新疆维吾尔自治区昌吉市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）新2301民初5597号 原告：中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司，住所地：新疆昌吉州昌吉市北京南路19号。 负责人：陈艳国，该公司总经理。 委托诉讼代理人：赵力锋，该公司员工。 委托诉讼代理人：刘燕，该公司员工。 被告：马润，女，1982年1月6日出生，回族，无固定职业，住新疆昌吉市。 原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司与被告马润保险合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案受理后，于2019年9月24日适用简易程序公开进行了审理，后因案件复杂转为普通程序，2019年11月29日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司的委托诉讼代理人赵力锋、刘燕及被告马润到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令被告向原告偿还赔偿款82540.09元；二、请求人民法院依法判令被告向原告偿还逾期期间保险费5360.6元；三、请求人民法院依法判令被告向原告偿还逾期期间的违约金19644.54元。 事实及理由：2018年3月8日，被告拟贷款15万元向原告申请“人保助贷险”，并填写了“个人信用贷款保证保险投保单”。经过信用评估后，2018年3月9日，被告向中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行贷款9万元，并签订《个人贷款合同》，借款期限36个月，上述合同签订后，光大银行依约向被告支付了9万元贷款，2018年3月9日，原告向被告出具了贷款额度9万元的“个人信用贷款保证保险保险单”，截至2018年10月28日，被告多期贷款逾期，逾期长达4个月，原告在接到光大银行出具的索赔申请书后，向光大银行代偿了被告所欠付的贷款及利息、逾期罚息共计82540.09元。原告代偿上述债务后，多次向被告催要，但被告均以种种理由予以拒绝，依“个人信用贷款保证保险保险单”之约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。经原告计算，违约金计算至2019年6月26日止为19644.54元。综上，原告认为被告的行为已严重违反了合同的相关约定，故特依据相关法律之规定，向贵院提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告辩称，原告起诉的事实属实。但我认为保险费和违约金我不应当承担，且违约金过高。借款我归还了两个月的，之后就没有再归还过，因我经营的餐厅被强制拆迁导致我无法给原告还款。当时签订合同时并不知道还有保费的存在。 本案双方当事人围绕诉讼请求提供了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，原告举证、被告质证及本院认证如下： 1、个人信用贷款保险投保单一份、保险单一份。拟证实：被告向光大银行贷款向我公司投保保险，贷款期限36期，每月保费是1493.01元，保费缴纳方式是每月缴纳。保单中对违约金有明确的约定并有计算方式。被告质证后认为，保险单中的签字是其本人所签。 2、个人贷款合同一份、贷款借据一份。拟证实：被告向光大银行贷款90000元的事实。被告质证后对该证据的真实性无异议，认为贷款合同的签字是其本人的签字，借款9万元也是打到其的卡上了。 3、索赔申请书一份、权益转让书一份、理赔确认书一份、消费信贷单一份、对账单一份。拟证实：原告赔付了光大银行赔偿款82540.09元，光大银行将权益转让给了原告。消费信贷单证实被告逾期的期数及原告还贷的事实。被告向我方缴纳了4期的保费，逾期了4期，现在我方要求被告支付逾期的保险费5360.6元。被告缴纳了5972.04元。被告质证后对该证据的真实性无异议。认为原告已经将借款还给光大银行的真实性认可，其就还了4期属实。 本院对上述证据的真实性予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年3月9日，被告马润与中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行签订个人贷款合同。合同约定：借款为人保个人信用贷款，借款期限36个月，自2018年3月9日至2021年3月9日，年利率6.68%，逾期还款罚息利率为贷款利率上浮60%。同日，被告就其贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，保单号为0086，约定：贷款金额90000元，保险费率月1.5001%，保险费每月1493.01元，按月缴费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人向贷款人理赔后，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每人千分之一交纳违约金。合同签订后，中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行向被告发放贷款90000元。后被告至2018年7月10日付款4期，其中支付保险费5972.04元，余款被告未按照贷款合同约定清偿，中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行依照个人信用贷款保证保险合同向原告索赔，原告于2018年10月28日向该行赔偿保险合计82540.09元。后原告向原告索款未果，遂诉至本院。 另查：2014年11月14日，中国保监会保监许可（2014）947号关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款（多年期）条款和费率的批复规定，36期的费率是18.53%。 本院认为，原告与被告签订的个人信用贷款保证保险，系双方真实意思表示，对双方均有约束力。被告未按照贷款合同约定履行还款义务，贷款人中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行向原告索赔，在保险人原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司理赔后有权向被保险人被告马润追偿。双方在保险单中约定，保险费按月支付，符合法律规定，但双方约定的费率是54.0036%，不符合保监会批复费率即18.53,%，该约定无效。原告主张的保险费5360.6元与被告已交纳的保险费5972.04元之和为11332.64元，少于保监会规定的费率所应当收取的保险费16677元（90000元×18,53%），对原告请求被告清偿原告给贷款人赔偿的贷款本息82540.09元及保险费5360.6元的诉讼请求，本院予以支持；被告辩解双方约定的违约金过高，要求予以减少。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。原、被告双方在保险单中约定的违约金为日千分之一，明显过高，被告对此请求减少，本院依法予以减少。本院根据本案双方履行合同的实际情况，依照本案借款合同约定的利率及逾期还款的罚息利率，酌定为年利率10.688%（6.68%＋6.68%×60%）即违约金9557.04元（82540.09元×10.688%÷12个月×13个月，自2018年10月28日起至2019年11月28日止）。被告对此辩解理由成立，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下： 一、被告马润支付原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司赔偿金82540.09元，支付保险费5360.6元，支付违约金9557.04元，共计97457.73元，该款由被告于本判决生效后五日内付清； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司其他诉讼请求。 被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案受理费2452元，由原告中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司负担214元，被告马润负担2238元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于昌吉回族自治州中级人民法院。 审 判 长  王天红 审 判 员  王 涛 人民陪审员  朱 平 二〇一九年十二月九日 书 记 员  安 培