贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0525民初4681号 原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。统一社会信用代码91520500055031023A。 法定代表人:陈志，该公司董事长。 委托代理人（特别授权）：苏丹，女，1987年2月24日出生，汉族，住黑龙江省讷河市。该公司员工。 委托代理人（特别授权）：杨洪勇，男，1988年4月27日出生，汉族，住贵州省纳雍县。该公司员工。 被告：张某，男，1989年10月25日出生，穿青人，住贵州省纳雍县。 被告：吉某，女，1986年8月21日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前称富民银行）与被告张某、吉某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月20日立案后，依法适用简易程序于同年12月20日公开开庭进行了审理，原告富民银行的委托诉讼代理人杨洪勇和被告张某到庭参加了诉讼，被告吉某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张某向我行清偿借款本金100000元、利息及逾期利息16571.93元，复息2016.2元，共计人民币118588.13元（以上利息、逾期利息及复息从2019年1月23日暂算至2019年11月9日，之后从2019年11月10日开始所产生的利息、逾期利息及复息均按合同约定逾期利率计算至实际履行日），判令被告吉某为上述债务承担连带保证责任。2、本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告方承担。事实和理由:2017年9月28日，被告张某在我公司维新支行办贷大厅与我公司签订一份合同号6631120170005409的《个人保证借款合同》。合同约定借款金额为人民币100000元，借款期限自2017年9月28日起至2019年9月27日止，借款利率为月利率8.25‰，按月结息，到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，吉某单独出具《保证函》，为被告张某的债务提供连带保证。我公司于当日向被告张某发放贷款本金人民币100000元，放款账号62×××41。上述贷款到期后，被告张某未按合同约定归还贷款本息，被告吉某未履行连带清偿责任，截止2019年11月9日，仍欠本金、利息、复息、罚息共计118588.13元。经我公司多次催收未果，遂诉至法院，请求支持诉求。 为证明其主张，原告提交以下证据材料供质证。1、合同号为6631120170005409《个人信用借款合同》1份和借款借据2份，证明被告张某向原告借款本金100000元的事实；2、保证函1份，证明被告吉某为上述贷款提供连带保证责任；3、截止2019年11月9日的贷款利息查询单一份，证明贷款到期后二被告未履行完毕还本付息义务。4、2019年9月27日之前借款复息计算清单1份，证明被告张某未按时还息，借期内产生复息金额1038.76元。经本院审查，原告提供的上述书证具备民事诉讼证据的“客观性、合法性、关联性”特征，依法采信。 被告张某辩称：我向原告贷款是事实，我向原告贷出这笔钱以后就将钱交给了案外人张晓峰使用。借款到期后，我也多次催促张晓峰偿还贷款，现在我也无力偿还该笔贷款。 被告张某未提供证据供质证。 被告吉某未作答辩，也未提供证据供质证。 本院经审理认定如下事实：2017年9月28日，原告与被告张某签订合同号为6631120170005409的《个人信用借款合同》，张某作为借款人向原告借款人民币100000元用于购车，借款期限自2017年9月28日起至2019年9月27日止，借款利率为月利率8.25‰，按月结息，到期还本，未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，原告将贷款本金人民币100000元全额发放到被告张某持有的账号为62×××41的账户中，被告张某已实际收到该笔借款。被告吉某为原告的上述债权提供连带保证责任，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证期间自借款期限届满之日起二年。还款期限届满，被告张某未按合同约定偿还贷款本息。截止2019年11月9日，被告张某拖欠原告贷款本金100000元、利息及罚息16571.93元、借期内复息1038.76元、借期外复息977.44元，共计118588.13元。 本院认为：原告与被告张某签订的《个人保证借款合同》以及吉某单独向原告出具的《保证函》系当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，合法有效。借款合同签订后，原告按照约定向被告张某发放了借款，被告张某应按照约定依法履行还款的义务，借款期限届满后，被告张某未按合同约定履行还款义务，故对原告请求被告张某偿还借款本金100000元的诉讼请求，本院予以支持。原告是合法的金融单位，被告张某占用原告借款本金给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对如何归还借款本金、利息以及出现逾期情形时应承担的罚息进行了明确约定，该约定未违反法律规定，故对原告要求被告张某清偿截止到2019年11月9日前所产生的借款利息及罚息16571.93元，并按合同约定承担自2019年11月10日起至本息清偿完毕之日止产生的罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告吉某自愿为债务人张某的上述贷款提供连带保证责任，应对该笔贷款承担连带责任，故对原告请求被告吉某对张某所欠借款承担连带保证责任的请求，本院予以支持。 关于原告请求被告支付复息的主张。在借期内，因被告张某未依约履行还息义务，已构成违约，应承担违约责任。根据双方在借款合同中的约定，借款人未按期还息，按月利率加收50%即为月利率12.375‰计算复息，期内利息和复息未超过法律规定，故对原告请求被告张某偿还借期内复息1038.76元的主张，本院予以支持。借款期限届满后，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，原告再次主张计算借款期限届满之日起至借款本金实际清偿完毕之日止的复息，是对借款期满后的利息主张复息，在借款人承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期后计收复息的约定无效，故对原告的该项主张，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张某于本判决生效之日起10日内偿还原告纳雍富民村镇银行股份有限公司借款本金100000元、借期内复息1038.76元、利息和罚息16571.93元，共计人民币117610.69元；并以借款本金100000元为基数，按月利率12.375‰支付自2019年11月10日起至上述借款本金清偿完毕之日止的罚息。 二、被告吉某对判决主文第一条所确定款项向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任。 三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1336元，由被告张某、吉某共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  黄勇 二〇一九年十二月二十日 书记员  王芳