广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初6729号 原告：刘伟烜，男，1976年1月29日出生，汉族，住广西南宁市兴宁区。 被告：潘昌庭，男，1992年4月10日出生，汉族，户籍所在地广西南宁市兴宁区。 原告刘伟烜与被告潘昌庭民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月18日公开开庭进行了审理。原告刘伟烜到庭参加诉讼。被告潘昌庭经本院合法送达传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告刘伟烜向本院提出诉讼请求:一、判令被告向原告归还借款本金51500元；二、判令被告向原告支付利息（以45000元为本金，从2017年12月6日起计至被告实际还款之日止，按照信用卡万分之五每日利息为标准，被告应支付利息合计675元每月；另外6500元本金，从2018年8月16日起计至实际偿清之日止，按照年利率24%计算）；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原被告在生活中是同事关系，2017年12月，被告向原告声称需要购买自用小车一台，向原告借款，原告用名下招商银行信用卡在2017年12月3日和2017年12月6日为其刷卡支付人民币共计45000元，被告声称很快还款，介于双方关系，原告并未要求被告签署相关借据，为方便还款，将额度为55000元的信用卡交予被告，之后被告多次刷卡消费，累计金额为51500元。之后经原告多次追讨，被告均以种种借口拖延，2018年8月16日，在原告要求下，被告向原告出具了一张借条，确认了上述借款金额，并约定2019年7月16日还款，时至今日，原告多次追讨，被告均无意还款。 被告潘昌庭未作答辩，亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年8月16日，被告向原告出具一份《借条》，载明：本人潘昌庭于2018年8月16日借到刘伟烜51500元，约定于7月16日前归还清。被告在该《借条》的借款人处签字。原告以被告未偿清借款为由诉至本院，并提出前述诉讼请求。 庭审时，原告陈述其于2017年12月初将其名下的招商银行信用卡交给被告使用，被告于2019年1月将该信用卡归还，本案《借条》系被告在使用信用卡期间出具；同时，原告明确上述《借条》中约定的还款日期“7月16日前”指的是2019年7月16日前。 原告提交起名下的招商银行信用卡账单显示：该卡于2017年12月3日、2017年12月6日在广西天熙攘汽车销售服务有限公司刷卡消费共计45000元；截至账单日2019年1月18日，该信用卡的应还款总额为55945.13元。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃相应的答辩和质证权利。 一、关于原告刘伟烜与被告潘昌庭之间是否成立合法有效的借贷关系的问题。 原告依据被告潘昌庭出具的《借条》主张双方存在借贷关系，并主张借贷关系的发生基于原告将其名下的信用卡交给被告使用并将相应信用额度内资金作为借款的事实，而信用卡中的信用额度正是金融机构基于持卡人的信誉所发放的,让持卡人在一定期限内、一定额度内透支消费的额度,所以信用卡资金也属于信贷资金，原告与被告约定套取原告名下的信用卡信贷资金用于出借给被告又由原告获取利益的行为，属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的”情形，故根据上述规定，双方基于信用卡转借事实而转化成的借贷关系应认定为无效。 二、关于原告主张的借款本金和借款利息。 虽然本案所涉2018年8月16日的《借条》中约定的借款金额为51500元，但结合原告陈述被告系于2019年1月才将原告名下的信用卡归还给原告，在被告使用期间内，被告可反复偿还、刷卡的内容，故被告实际借用的金额应以信用卡返还时对应尚未偿还完毕的信用额度金额为准；原告主张被告返还信用卡的时间为2019年1月，被告未出庭提出相反证据，本院对原告的该主张予以采信。结合所涉信用卡在使用期间届满之日后对应账单日即2019年1月18日的应还信用额度资金，本院认定被告实际通过信用卡借用方式向原告借款的金额为55945.13元，原告主张按《借条》约定的金额51500元确定借款本金，未超出上述数额，本院予以采信并确认。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还”之规定，因双方之间的借贷关系认定无效，被告应返还其基于该借贷事实借到的款项51500元，现原告主张被告偿还该款，符合法律规定，本院予以支持。 至于利息，如前所述，因套取信用卡资金的行为属于扰乱金融秩序的违规行为，原告应知、明知该行为可能会产生的不良后果仍以此种方式出借资金给被告，该行为已违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条之规定，双方之间基于信用卡借用行为约定的高额利息应认定无效，法律不予保护，且原告未能对双方之间的借款利息予以举证，但被告基于借贷合同关系无效的事实仍应返还相应借款本金，被告未举证证实其已将款项返还给原告，由于其逾期返还，对原告而言确会产生资金占用的事实，故原告仍有权主张逾期返还款项的利息损失，由于原告自认被告出具《借条》时尚未返还信用卡，并说明《借条》中的还款日期为2019年7月16日，而被告对此未提出相反证据，故利息起算时间应自被告逾期还款之日即2019年7月16日起算，故被告逾期返还款项的利息损失计算为：以51500元为基数，自2019年7月16日起计至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期贷款利率计算；自2019年8月20日起计至实际偿清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告主张自被告使用其名下信用卡刷卡之日起按每日万分之五计算45000元本金的利息、自2018年8月16日起按年利率24%计算6500元本金的利息，不符合法律规定，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告潘昌庭偿还原告刘伟烜借款51500元； 二、被告潘昌庭支付原告刘伟烜逾期还款利息（利息计算：以51500元为基数，自2019年7月16日起计至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期贷款利率计算；自2019年8月20日起计至实际偿清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效后十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后之日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费740元，由被告潘昌庭负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  农慧兰 二〇一九年十二月四日 书记员  陈潇楠 附法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。