山东省青州市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0781民初5592号原告：郝宝苓，男，1963年11月21日出生，汉族，住山东省青州市，委托诉讼代理人：郝宁，女，1989年11月13日出生，汉族，青州市青电电力工程有限公司负责人，住山东省青州市，系原告郝宝苓的次女，委托诉讼代理人：王丹丹，青州云门法律服务所法律工作者。被告：阳光财产保险股份有限公司山东省分公司，住所地中国（山东）自由贸易试验区济南片区龙奥北路1577号龙奥天街广场主办公楼31-33层，统一社会信用代码913701007797311130。负责人：段卫平，该公司总经理。委托诉讼代理人：王建勋，山东北泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王照来，山东北泰律师事务所律师。原告郝宝苓与被告阳光财产保险股份有限公司山东省分公司（以下至判决主文前简称阳光财险山东公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2019年10月31日以人身保险合同纠纷受理后，依法适用简易程序，于2019年12月18日、12月26日公开开庭进行了审理。原告郝宝苓的委托诉讼代理人郝宁、王丹丹，被告阳光财险山东公司的委托诉讼代理人王建勋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郝宝苓向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告医疗保险金54864.96元；2、判令被告给付住院津贴保险金8400元；3、判令被告在原告如期交纳每年保险费的情况下继续履行合同，依照合同约定为原告续保至100岁；4、诉讼费用由被告负担。事实和理由：原告于2018年8月30日为自己在被告处投保了一份“爱健康”个人中高端医疗保险，并按约定支付保险费1198元，保险单号为8818082909390025228，保险期间自2018年8月30日0时至2019年8月29日24时，保险保障内容为：一般医疗费用赔偿限额300万元，免赔额1万元,赔付比例100%；恶性肿瘤医疗费用赔偿限额300万元，无免赔额，赔付比例为100%，恶性肿瘤住院津贴赔偿为每日200元，保险期内累计给付天数为180天。上述合同到期后，原告又在被告处进行了续保，保险期间自2019年8月30日0时至2020年8月29日24时。2019年7月份，原告因间断腹胀入医院治疗，后被诊断为胃中低分化腺癌，原告先后在潍坊市益都中心医院、潍坊市肿瘤医院、中国医学科学院肿瘤医院治疗，共计住院42天，支出医疗费98352.82元，其中原告个人支付54864.96元，被告对原告的上述损失负有赔偿责任。为此，原告诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告阳光财险山东公司辩称：原告在被告处投保案涉保险险种属实，且按约定交纳了保险费，保险期间也如原告所述，但原告在投保前患有二级高血压病，且在投保前两年内因骨折住过院，但原告就上述内容未向被告如实告知。因原告存在故意不履行如实告知义务的行为，故被告对发生的保险事故不承担给付相应保险金的责任，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年8月份，通过被告阳光财险山东公司的兼职保险业务员闫某向原告郝宝苓及其次女郝宁进行保险产品推荐，原告郝宝苓决定投保被告销售的“爱健康个人中高端医疗保险”。原告的次女郝宁将原告的居民身份证拍照后，以微信传输方式发送给闫某，闫某再将该照片发送给被告的业务人员，被告的保险业务人员根据其收到的投保人身份信息，录入被告的保险业务系统，为原告郝宝苓进行投保，系统提示投保成功后，被告通知闫某，让投保人到被告处交纳保险费，闫某遂于2018年8月29日携带其先行收取的保险费到被告处为原告郝宝苓交纳保险费。被告阳光财险山东公司承保险种的保障项目和保险金额如下：一般医疗保险金责任，保险金额300万元，免赔额1万元，赔付比例100%，适用的保险条款为《爱健康个人中高端医疗保险条款（2017版）》；恶性肿瘤医疗保险金责任，保险金额300万元，免赔额0元，赔付比例100%，适用的保险条款同上；恶性肿瘤住院津贴保险金责任，保险金额36000元，日给付金额200元，赔付比例100%，适用的保险条款同上；阳光健康管理服务项目。保险费共计1198元，已于2018年8月29日交纳。保险期间自2018年8月30日0时0分0秒至2019年8月29日23时59分59秒。被告阳光财险山东公司签发的单号为8818082909390025228的《爱健康个人中高端医疗保险电子保单》的“健康告知”部分载明：本人声明完全知晓被保险人健康、职业状况，针对下列问题的回答属实，并以此作为保险合同的组成部分，如有隐瞒或告知不实，足以影响保险公司承保决定的：（1）所签发的保险单将视为无效，保险公司有权解除合同。（2）若发生保险事故，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任，并有权不退还保险费。1、被保险人目前或过往未患有下列疾病：良、恶性肿瘤，白血病，二级或以上高血压（收缩压大于160㎜Hg，舒张压大于100㎜Hg），冠心病／冠状动脉狭窄，心肌梗死，脑梗死，脑出血，风湿性心脏病，心功能不全二级以上，肾功能不全，××（××病毒携带者），肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，帕金森氏病，癫痫，××，先天性疾病，法定××（包括甲类及乙类），慢行阻塞性肺病，瘫痪。2、被保险人过去1年内未发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）。如满足以下情况，则为例外情况，扔可进行投保：（a）甲状腺异常：甲状腺囊肿、甲状腺结节经穿刺活检证实为良性、甲状腺结节伴甲状腺功能检查正常并经核素扫描证实为功能性结节的；（b）轻度脂肪肝：腹部B超提示为轻度脂肪肝且肝功能结果正常；（c）血脂偏高：甘油三酯＜2㎜o1／L且总胆固醇＜5.17㎜o1／L且低密度脂蛋白＜2.6㎜o1／L；（d）高／低血压：收缩压90㎜Hg-160㎜Hg、舒张压60㎜Hg-100㎜Hg；（e）鼻炎、咽炎、慢性浅表性胃炎；（f）病毒性感冒引起的血常规检查异常。3、被保险人过去1年内不存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咳血、反复呕吐、进食吞咽感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、肿块、不明原因的消瘦（体重减轻5公斤以上）、智能障碍、五官／脊柱／胸廓／四肢／手指／足趾缺损／畸形或功能障碍。4、被保险人过去2年内没有住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗。针对“住院历史”，如满足以下条件，则为例外情况，仍可进行投保：（a）分娩；（b）鼻炎；（c）急性呼吸系统疾病；（d）急性胃肠炎、急性阑尾炎；（e）胆结石经治疗后2年内未复发；（f）胆囊息肉已手术切除且病理结果为良性；（g）意外住院在5天以内且已痊愈，并无后遗症或器官缺损。5、2周岁以下被保险人出生时体重不超过2.5公斤，不存在早产、窒息、发育迟缓、脑瘫情况。6、被保险人过去2年内投保人身保险或健康保险时，没有被保险公司拒保、延期、加费或者附条件承保。7、被保险人目前从事职业类别为《阳光财产保险职业类别表》中1-4类。《阳光财产保险股份有限公司爱健康个人中高端医疗保险条款（2017版）》第六条“保险责任”规定：（一）一般医疗保险金。在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故或在等待期后因患疾病需在医院接受治疗的，保险人对下述两类费用，按照本合同的约定承担给付一般医疗保险金的责任：1、住院医疗费用，指被保险人经医院诊断必须住院治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的住院医疗费用，包括床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等。到本合同保险期间届满时，被保险人未结束本次住院治疗的，保险人继续承担因本次住院发生的、最高不超过本合同保险期间届满日后30日内（含第30日）的住院医疗费用。如第30日仍未结束本次住院治疗的，自第30日后发生的住院医疗费用不属于本合同保险责任。2、特殊门诊医疗费用，指被保险人在医院接受特殊门诊治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的特殊门诊医疗费用，包括：（1）门诊肾透析费；（2）门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法治疗费用；（3）器官移植后的门诊抗排异治疗费。对于以上两类费用，保险人对被保险人需个人支付的、必需且合理的金额，在扣除约定的免赔额后，依照约定的给付比例进行赔付。保险人在本项下累计给付的保险金数额之和以本合同约定的一般医疗保险金的保险金额为限，当保险人在本项下累计给付金额达到本项保险金额时，保险人对被保险人在本项下的保险责任终止。（二）恶性肿瘤医疗保险金在保险期间内，被保险人在等待期后经医院初次确诊罹患恶性肿瘤，并在医院接受治疗的，保险人首先按照第六条第（一）款的约定给付一般医疗保险金，当保险人累计给付金额打到一般医疗保险金的保险金额后，保险人再对下述两类费用中未能以一般医疗保险金受偿的部分，按照本合同的约定承担给付恶性肿瘤医疗保险金的责任：1、恶性肿瘤住院医疗费用，指被保险人经医院诊断罹患恶性肿瘤必须接受住院治疗时，被保险人需个人支付的、必须且合理的治疗恶性肿瘤住院费用，包括床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等。到本合同保险期间届满时，被保险人未结束本次住院治疗的，保险人继续承担因本次住院发生的、最高不超过本合同保险期间届满日后30日内（含第30日）的住院医疗费用。如第30日仍未结束本次住院治疗的，自第30日后发生的住院医疗费用不属于本合同保险责任。2、恶性肿瘤特殊门诊医疗费用，指被保险人在医院接受恶性肿瘤特殊门诊治疗时，被保险人需个人支付的，必需且合理的恶性肿瘤特殊门诊医疗费用。对于以上两类费用中未能以一般医疗保险金受偿的部分，保险人对被保险人需个人支付的、必需且合理的金额，依照约定的给付比例进行赔付。保险人在本项下累计给付保险金之和以本合同约定的恶性肿瘤医疗保险金的保险金额为限，当保险人在本项下累计给付金额达到本项保险金额时，保险人对被保险人在本项下的保险责任终止。（三）恶性肿瘤住院津贴保险金在保险期间内，被保险人在等待期后经医院初次确诊罹患恶性肿瘤，并在医院接受治疗，根据被保险人的每次合理住院天数，保险人按日下规则计算并给付恶性肿瘤住院津贴保险金。恶性肿瘤住院津贴保险金=（恶性肿瘤住院合理住院天数-恶性肿瘤免赔住院天数）×恶性肿瘤住院日给付金额。本合同中恶性肿瘤免赔住院天数、恶性肿瘤住院日给付金额、恶性肿瘤累计给付最高天数由投保人和保险人在投保时一次性协商确定，在合同保险期间内不得变更。被保险人因保险事故须到医院进行合理且必需的住院治疗，在本合同载明的保险期间内，每次保险事故保险人支付住院津贴的雷击住院天数以90日为限，保险人对超出部分不承担给付保险金责任；若至本合同保险期间届满日治疗仍未结束的，保险人继续承担给付保险金责任，并最长延续至本合同保险期间届满后第30日（含第30日）且该次保险事故累计住院天数不超过90日。无论被保险人一次或多次发生保险事故，保险人均按上述约定承担给付保险金责任，但累计给付的保险金总额达到本合同所载的被保险人恶性肿瘤住院津贴保险金的保险金额时，保险人对被保险人在本项下的保险责任终止。第八条“补偿原则和赔付标准”规定：（一）本合同中一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金适用医疗费用补偿原则。若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、保险人在内的任何商业保险机构等）获得医疗费用补偿，则保险人仅对被保险人实际发生的医疗费用扣除其所获医疗费用补偿后的余额按照本合同的约定进行赔付。社保卡个人账户部分支出视为个人支付，不属于已获得的医疗费用补偿。（二）若被保险人以参加社会医疗保险身份投保，但未以参加社会医疗保险身份就诊并结算的，则保险人根据保险单上单独约定的给付比例进行赔付。第九条“责任免除”规定：任何在下列期间发生的原因或下列情形之一导致被保险人支出医疗费用的，保险人不承担给付保险金责任：（一）投保人对被保险人的故意杀害或故意伤害；（二）被保险人实施违法犯罪行为、抗拒依法被采取的行政、刑事强制措施；被行政或司法机关依法拘禁或入狱期间；（三）被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（四）被保险人故意自伤或因被保险人挑衅或故意行为导致的打斗、被袭击、被谋杀；（五）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具；（六）被保险人受酒精或毒品影响期间，或未遵医嘱，擅自服用、涂用、注射药物；（七）被保险人在初次投保或非连续投保前所患既往症；等待期内出现的疾病、症状或体征；等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病；（八）被保险人在不符合本合同约定的医院就诊发生的医疗费用；（九）被保险人在初次投保或非连续性投保的合同起保之日起120天内（含第120天）接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗；（十）被保险人患精神性疾病（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD10）分类为精神和行为障碍的疾病）；（十一）整形手术、美容或整容手术、变性手术及前述手术的并发症或因前述手术导致的医疗事故；（十二）被保险人患遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》）；（十三）被保险人怀孕（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症；（十四）牙科疾病及相关治疗，视力矫正手术，但因意外事故所致的不受此限；（十五）被保险人因预防、康复、保健性或非疾病治疗类项目发生的医疗费用；眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具；（十六）被保险人从事职业运动或可获得报酬的运动或竞技，在训练或比赛中受伤；被保险人从事或参加高风险运动，如：潜水、滑水、冲浪、赛艇、漂流、跳伞或其他高空运动、蹦极、乘坐或驾驶商业民航班机以外的飞行器、攀岩、攀登海拔3500米以上的独立山峰、滑雪、武术、摔跤、马术、赛马、赛车、特技表演（含训练）、替身表演（含训练）、探险或考察活动（洞穴、极地、沙漠、火山、冰川等）；（十七）被保险人感染××病毒或患××；（十八）战争、军事行动、暴乱或者武装叛乱期间；（十九）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；（二十）恐怖袭击。第十二条“连续投保”规定：本合同保险期间届满后15天内（含第15天），投保人可向保险人申请连续投保本合同。连续投保不再计算等待期。投保人申请连续投保的，保险人有权根据被保险人的年龄、健康状况、医疗费用水平变化、保险人经营状况决定接受连续投保或调整连续投保时的保险费率。在投保人接受前述费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。如被保险人超过80周岁或本保险产品统一停售，保险人不再接受投保人的连续投保。投保人连续投保本合同，若被保险人在以往保险期间内已确诊罹患恶性肿瘤且在医院接受住院治疗的，对于连续投保后的保险期间内发生的符合本合同约定的因治疗恶性肿瘤产生的相关医疗费用，保险人在给付保险金时，不再扣除免赔额。2019年8月3日，上述保险的保险期间届满前，原告郝宝苓向被告阳光财险山东公司投保“爱健康百万医疗险”，被告予以承保，并签发单号为8819080310351881059的“爱健康百万医疗保险2019版电子保单”，被告承保险种的保障项目及保险金额如下：一般医疗保险责任，保险金额300万元，免赔额1万元，赔付比例100%，适用的保险条款为《阳光财产保险股份有限公司个人医疗费用保险条款》；重大疾病医疗保险责任，保险金额300万元，免赔额0元，赔付比例100%，适用的保险条款同上；质子重离子医疗保险责任，保险金额300万元，免赔额0元，赔付比例100%，适用的保险条款为《阳光财产保险股份有限公司附加扩展质子重离子医疗费用保险条款》；阳光健康管理服务项目。保险期间自2019年8月30日0时0分0秒至2020年8月29日23时59分59秒。全年保险费1218元，投保人已于2019年8月3日交纳。2019年7月18日，原告郝宝苓因间断腹胀一月，到潍坊市益都中心医院住院检查、治疗。该医院对原告给予抑酸、保护胃黏膜及对症支持治疗，行碳13呼气试验阴性，CEA28.81ng／ml，CA72-412.9U／ml；××表面抗体阳性（+），××核心抗体阳性（+）；病理示“符合黏膜高级别上皮内瘤变，并恶变倾向，建议复查”，考虑胃癌可能性大，建议复查未经及行腹部强化CT检查。但原告家属不同意上述检查，要求出院，该医院遂同意原告于2019年7月21日办理了出院手续。2019年7月23日，原告郝宝苓到中国医学科学院肿瘤医院住院治疗。该医院收治其住院后，对原告行胃镜检查，发现其胃体下部及胃窦小弯侧及后壁不规则溃疡、糜烂、渗血，累及幽门口，提示胃体胃窦占位××变。确诊为晚期胃中低分化腺癌cTxN+MlⅣ期、淋巴结转移和肝转移、伴不全性幽门梗阻。该医院为原告制定了奥沙利铂+替吉奥+白蛋白紫杉醇+曲妥珠单抗方案，于2019年8月2日开始治疗，同时给予胃肠减压、静脉及肠内营养补液治疗，于同年8月7日出院。当日返回山东省青州市后，原告郝宝苓即入住潍坊市益都中心医院住院治疗，该医院对其完善相关辅助检查，继续口服替吉奥完成第一周期化疗，排除化疗禁忌，于8月18日开始第二周期化疗，并辅之以止吐、改善胃肠症状、调节免疫等治疗，于2019年8月28日出院。原告郝宝苓在上述医院治疗，住院医疗费共计81502.62元（3591.29元+57035.77元+20875.56元），其中，医保统筹共计支付住院医疗费用34919.42元（1747.78元+21806.19元+11365.45元），原告个人支付住院医疗费用46983.20元（2243.51元+35229.58元+9510.11元）。另外，原告还在中国医学科学院肿瘤医院支出门诊医疗费1909.88元，遵医嘱从潍坊市肿瘤医院购买药品支出西药费14540.32元，其中，医保统筹支付8568.44元，原告个人支付5971.88元。以上住院、门诊医疗费用中原告个人支付总额为54864.96元。原告郝宝苓的病情确诊后，随即向被告报案，但双方就保险金给付事宜未达成一致协议，原告遂诉至本院。本案诉讼期间，被告阳光财险山东公司向本院提供原告郝宝苓于2017年11月16日至同年11月28日在潍坊市益都中心医院的住院病案、2019年6月25日至同年6月28日在潍坊市益都中心医院的住院病案，用以证明原告在2018年8月份向被告投保案涉保险险种前两年内曾住院治疗过，且根据病案记载，原告在2017年住院治疗时已被医院诊断患有高血压病，不符合案涉保险险种的投保要求，如其如实陈述则被告不会接受其投保要求，但因原告就此未履行如实告知义务，致使被告保险业务系统通过了其投保申请。根据保险法的相关规定，被告不承担给付保险金的责任，其拒绝给付原告保险金符合法律规定和合同约定。经质证，原告对该两份住院病案的真实性无异议，但不认可被告的证明内容，称上述住院治疗所涉疾病与本案无关。本院认为，本案案由应为健康保险合同纠纷，立案案由确定为人身保险合同纠纷不准确，本院现予更正。案涉保险合同系缔约双方在自愿的基础上所达成，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，合同相关各方均应严格履行。综合案涉双方的诉辩主张，其主要争议为被告所持的原告在投保时未就其患有高血压病且在投保前两年内曾住院就诊的相关事实告知被告，原告未履行如实告知义务，故被告不承担保险金给付责任的抗辩主张能否成立。关于该争议问题。本院认为，被告的该项抗辩主张不能成立，理由如下：1、案涉保险险种系被告的兼职保险业务员闫某向原告方推荐，并将原告的居民身份证照片自行或通过被告的其他保险业务人员上传至被告的保险业务系统中，代原告郝宝苓向被告阳光财险山东公司投保的。原告作为投保人，没有参与到具体的投保过程中，均是他人代原告具体投保，无论案涉保险合同系以电子投保方式还是以签署投保单的传统方式订立。该项事实，有原告的陈述及证人闫某的证言能够相互印证，足以认定。被告虽对此不予认同，但未向本院提供相反证据证明自己的异议主张，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，被告应当承担对己不利的法律后果。2、由于原告郝宝苓没有亲身参与到案涉保险合同的订立过程中，致使保险人设置的对投保人就被保险人身体状况的询问流于形式，从而导致代为投保人为了促使保险合同订立而均采取了迎合保险公司要求的相应回答。同时，无论是以签署书面投保单为主要表现形式的传统投保方式，还是以手机APP或者网站登录为主要表现形式的电子投保，只要开展保险业务的保险公司业务人员恪尽职守，严格遵守投保的相关业务流程，让投保人亲自向保险公司投保，目前保险业界存在的一些不规范形态就可以得到一定程度的遏制。然而，无论是保险业务员还是保险公司出于业绩需要，往往忽视对保险合同的订立至关重要的投保环节，对该环节敷衍塞责，怎么方便就怎么来。尤其是随着电子商务时代的到来，电子投保成为很多保险公司开展的人身保险、财产保险的首选推荐投保方式。根据权利义务相一致的基本原则，作为享受了电子投保便利和利益的保险公司，也必然要承受该种投保方式的便利化而带来的相应风险。本案中，被告阳光财险山东公司始终没有向本院提供能够证实向投保人郝宝苓亲自就相关问题进行询问且郝宝苓亲自就上述问题予以作答的相应证据。其提供的被告工作人员利用手机微信链接的被告保险系统APP投保与本案所涉险种相同险种的操作视频，没有达到《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定的证明要求，根据前述法律及司法解释的规定，被告阳光财险山东公司亦应承担相应后果，故不能认定原告郝宝苓存在未依法履行如实告知义务的行为，不存在虚假陈述从而不当促使保险合同成就的故意。3、被告阳光财险山东公司提出的该项抗辩主张中提到的原告因跟骨骨折住院治疗、高血压病，与本案所涉保险事故有关的病情不存在因果关系，不能成为被告不承担保险金给付责任的正当理由。4、案涉保险条款规定的免责条款情形，均不包括被告该项抗辩中所主张的情形，故被告主张的该项抗辩，无合同依据。关于免赔额的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险费第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十一条第二款规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示或者明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。第十三条第一款规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，被告阳光财险山东公司承保险种中的一般医疗保险金责任保险金额300万元，免赔额1万元。该免赔额1万元属于上述法律及司法解释中规定的免除保险人责任的条款。根据法律及司法解释的规定，该免责条款如对被保险人产生效力，需要保险人对投保人履行明确说明义务，否则不产生效力。本案诉讼期间，被告阳光财险山东公司始终未提供其就此免赔额向投保人履行明确说明义务的证据，故该免赔额对原告郝宝苓不产生效力。本案中，原告主张的保险金数额包括两部分，其中，原告主张的医疗费54864.96元，属于被告阳光财险山东公司应当给付原告的一般医疗保险金，本院予以支持；根据保险合同的相关约定，原告主张被告给付的恶性肿瘤住院津贴保险金8400元，属于保险合同约定的该项保险金给付范围，且未超出相应给付标准，本院亦予以支持。至于原告提出的第三项诉讼请求，属于合同当事人缔约自由和意思自治范围内的事情，司法不应干预，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条第一款、第三十一条第一款第一项、《最高人民法院关于适用》若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条第二款、第十二条、第十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告阳光财产保险股份有限公司山东省分公司于本判决生效之日起十日内给付原告郝宝苓一般医疗保险金、恶性肿瘤住院津贴保险金共计63264.96元（收款人：郝宝苓；开户行：山东青州农村商业银行宋池支行；账号：62×××26）；二、驳回原告郝宝苓的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费691元（已减半），由被告阳光财产保险股份有限公司山东省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件一份，单位上诉的，应同时提交加盖公章的代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并分别预交二审案件受理费1382元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员  孙勇二〇一九年十二月二十九日法官助理项在亮书记员郇蕾