山东省青州市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0781民初1706号原告：王志坚，男，1962年8月19日出生，汉族，住山东省青州市，被告：富德生命人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福中一路1001号生命保险大厦27、28、29、30层，统一社会信用代码91440300736677639J。法定代表人：方力，该公司董事长。委托诉讼代理人：张晨迪，男，1988年8月24日出生，汉族，该公司员工。委托诉讼代理人：高晶，女，1976年12月16日出生，汉族，该公司员工。原告王志坚与被告富德生命人寿保险股份有限公司（以下至判决主文前简称富德保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月8日受理后，依法适用简易程序，于2019年5月20日公开开庭进行了审理。原告王志坚，被告富德保险公xd司的委托诉讼代理人张晨迪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王志坚向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险金共计6000元；2、本案诉讼费用由被告负担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为依法判令被告支付原告保险金共计5783.70元。事实和理由：2017年12月4日，原告王志坚向被告富德保险公司分别投保富德生命康健无忧A款重大疾病保险、富德生命附加住院费用补偿医疗保险、富德生命附加意外门急诊医疗保险、富德生命附加住院补贴医疗保险（A）款四个险种。后原告于2018年10月2日、2018年11月11日在青州市人民医院住院两次，共花费15322.94元。按照合同约定，被告应给付原告保险金共计5783.70元，但被告至今仍未及时履行给付保险金义务。为此，原告诉至法院，请求依法裁判。被告富德保险公司辩称：原告的诉讼请求没有合法依据。2017年12月4日，原告在被告处为自己投保了富德生命康健无忧A款重大疾病保险、富德生命附加意外门急诊医疗保险、富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款），保单号码为P000000052868850，原告在投保时签署了相应的投保资料。从投保资料来看，原告否认患有任何疾病，被告在信赖原告陈述的基础上与其签订了保险合同。但是原告在投保前曾有多次住院病史，已患有严重疾病，其中，2014年至2015年间就因颈椎病、劲椎间盘突出多次在青州市中医院及青州市人民医院住院治疗；2016年12月21日至12月30日期间又曾因后循环缺血、肝囊肿在青州市人民医院住院治疗，上述病史与本次申请理赔的病症相一致。原告在投保时故意隐瞒上述严重病史，足以影响被告的承保决定。因此，根据《中华人民共和国保险法》及案涉合同约定，被告有权解除合同，就本次保险事故不予理赔。因此，被告的理赔处理合法有据，原告的诉求无法律依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：原告王志坚系中国人寿保险股份有限公司青州支公司的理赔人员。2017年12月3日，原告王志坚向被告富德保险公司投保人身保险，并通过被告的业务员张风芹具体办理相关手续。张风芹为原告设计并提供了包括主险富德生命康健无忧A款重大疾病保险、附加险富德生命附加住院费用补偿医疗保险（E款）、富德生命附加意外门急诊医疗保险、富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）在内的保险方案,并在原告王志坚的手机上下载并登录富德保险公司APP。张风芹为维持其妹妹张风娟的业绩，利用张风娟的工号为原告进行投保，并由原告在手机以电子签名方式签字确认。该投保单记载，投保人王志坚，被保险人王志坚，证件类型为居民身份证，证件号码，身故保险金受益人为法定继承人，交费周期为年交，交费方式为银行转账；投保主险：富德生命康健无忧A款重大疾病保险，交费期限10年，保险期间终身，基本保险金额6万元，年交保险费5400元；投保附加险：富德生命附加住院费用补偿医疗保险（E款），交费期限1年，保险期间1年，基本保险金额6000元，每期保险费618元；富德生命附加意外门急诊医疗保险，交费期限1年，保险期间1年，基本保险金额2000元，每期保险费31元；富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款），交费期限1年，保险期间1年，基本保险金额每日100元，每期保险费420元。以上每期共计保险费6469元。该电子投保单的“问题及健康告知”部分涉及16大项内容，其中第12大项中的第三小项的内容为“是否患有或曾经患有以下疾病：c、脑脊液鼻漏或耳漏、脑血管意外及后遗症、蛛网膜下腔出血、癫痫病、帕金森氏综合症、××、神经麻痹、心脏病、高血压、高脂血症、血管瘤、血管疾病？i、风湿热、关节炎、类风湿性关节炎、痛风、劲椎病、椎间盘突出症、红斑狼疮、硬皮病、皮肌炎、重症肌无力、肌肉萎缩症、其他缔结组织疾病？j、肿瘤（包括任何良性、恶性或尚未定性的肿瘤）、息肉、囊肿或增生物？”在对应的被保险人、投保人回答栏内均在“否”前打了“√”。其中投保单中载明“投保人、被保险人向保险公司声明并同意下列事项：1、投保人和被保险人对于投保单各栏目中的所有陈述均属真实，并亲笔签名，如投保人和被保险人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响富德生命人寿保险股份有限公司是否同意承保或者提高保险费率的，富德生命人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。2、本人已收到且认真阅读并完全理解人身保险投保提示书及产品说明书、保险条款、对于保险条款各项内容特别是有关保险责任、责任免除、免除额、免除率、比例赔付或给付或者减轻保险人责任的条款、保险期间、犹豫期、合同撤销和解除、保险合同的现金价值及父母为未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的政策规定等内容均已了解和认可。……6、若本人接受富德生命人寿保险股份有限公司签发的包含批注或任何附加及更改的保险合同及经本人签署的文件，均视为本人已承认。……”上述手续完成后，经被告审核，被告同意承保原告王志坚所投保的上述险种，原告于2017年12月3日向被告交纳保险费6469元，被告于2016年12月4日签发保险单。此后，被告将包括保险单、保险条款、主要投保资料副本、医疗保险特别约定声明书、首期保险费发票在内的保险合同资料交付原告王志坚。此后，被告的客服人员对原告进行了电话回访，电话回访内容显示：“客服：保险合同拿到了吗？王志坚：拿到了。客服：纸质回执或电子回执上的名字是您自己签的名字吗?王志坚：是。客服：请问投保单投保提示上您都亲笔签名了吗？王志坚：签了。客服：请问您是否阅读投保提示、对保险条款中保险责任、责任免除知道了吗？王志坚：都看了。客服：知道了吗？王志坚：知道了。……”2018年12月5日，原告通过其在中国工商银行开立的账户交纳保险费6497元。《富德生命附加住院费用补偿医疗保险条款（E款）》第八条责任免除条款规定，因下列情形之一导致被保险人住院治疗的，本公司不承担给付保险金的责任：……十四、被保险人在本附加合同生效日之前患的，但未如实书面告知的疾病和症状……《富德生命附加住院每日补贴医疗保险条款（A款）》第七条免责条款规定，因下列情形之一导致被保险人住院治疗的，本公司不承担给付保险金的责任：……十四、被保险人在本附加合同生效日之前患的，但未如实书面告知的疾病和症状……原告王志坚于2018年10月2日入住青州市人民医院住院治疗，该医院诊断原告患后循环缺血、颈椎病、腹股沟斜疝术后（左侧），并对其予以活血、降粘、减症、减轻水肿、颈肩部普通针刺等综合对症治疗，经治疗好转，于同年10月23日出院，共计住院21天，住院医疗费共计8877.13元，其中社会医疗保险报销6970.26元，原告个人自付1906.87元。原告王志坚于2018年11月11日入住青州市人民医院住院治疗，该医院诊断原告患后循环缺血、颈椎病、左侧腹股沟斜疝术后、右肩关节退行性变，并对其予以天麻素、倍他司汀活血改善循环等治疗，经治疗好转，原告于同年11月26日出院，共计住院15天，住院医疗费共计6451.81元，其中社会医疗保险报销4980.32元，原告个人自付1471.49元。此后，原告王志坚向被告提出给付保险金的请求。被告一直未予理赔。为此，双方形成诉讼。本院同时认定下列事实：2010年10月27日，原告王志坚因消化性腹痛等症入住青州市中医院住院治疗15天。2011年1月8日，原告王志坚因慢性胃炎等症入住青州市中医院住院治疗24天。2014年11月17日，原告王志坚因痹症（主证：气滞血瘀、感冒、外感风寒）、颈椎病（主要诊断：颈椎退行性变、其他诊断：颈椎间盘突出、颈椎椎管狭窄）入住青州市中医院住院治疗24天。2014年12月19日，原告王志坚因眩晕（主证：肝阳上亢）、颈椎病（其他诊断：椎动脉供血不足、上呼吸道感染）住青州市中医院住院治疗53天。2015年3月18日，原告王志坚因颈椎间盘突出症、肩周炎入住青州市人民医院住院治疗19天。2016年12月21日，原告王志坚因头痛入住青州市人民医院住院治疗9天，主要诊断为头痛，其他诊断为后循环缺血可能性大、感冒、肝囊肿、前列腺肥大。2017年7月30日，原告王志坚因左腹股沟斜疝入住青州市人民医院住院治疗8天。本院认为，案涉人身保险合同是原告王志坚与被告富德保险公司在自愿的基础上所达成，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，双方均应严格履行。本案中，双方对原告王志坚向被告富德保险公司投保前述人身保险险种、保险期间内原告王志坚因罹患后循环缺血、颈椎病、腹股沟斜疝术后（左侧）、右肩关节退行性变等症住院治疗的事实均无异议，本院予以认定。双方的主要争议为：被告所持的原告未履行如实告知义务，故被告不承担保险金给付责任的抗辩主张应否得到支持。关于该争议问题。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。根据保险法理论可知，保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。据此，如实告知是投保人应尽的法定义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。本案中，被告主张，原告在投保时故意隐瞒其严重病史，足以影响被告的承保决定，因此，被告有权解除合同，就案涉保险事故不予理赔。为此，被告提交了由原告王志坚签名确认的载有“问题及健康告知”和“投保人、被保险人声明”的个人保险投保单以及被告客服人员的电话回访录音，以证明其询问范围和内容以及其已经履行了明确的提示说明义务。原告对被告提供的以上证据的真实性均无异议，但主张其签字当时未收到保险条款，且实际给其投保的被告业务员是张风芹，而不是保险单上载明的保险业务员张风娟，据此可以证明被告并未向其进行询问，被告对相关的免责条款也未尽到明确的提示说明义务。对此，本院认为，被告提交了由原告王志坚签名确认的载有可保资料告知事项和投保人、被保险人声明的个人保险投保单以及被告客服人员的电话回访录音，原告也认可投保是在其手机上下载被告官方APP，原告与被告工作人员面对面投保。以上证据可以证实被告的询问范围和事项，并对未如实告知的法律风险对原告进行了提示说明。原告在被告询问“问题及健康告知”第12大项中的第九小项的内容“是否患有或曾经患有以下疾病：i、风湿热、关节炎、类风湿性关节炎、痛风、劲椎病、椎间盘突出症、红斑狼疮、硬皮病、皮肌炎、重症肌无力、肌肉萎缩症、其他缔结组织疾病？”时，在对应的被保险人、投保人回答栏内均在“否”前打了“√”，但原告实际自2014年起即因为劲椎病、颈椎间盘突出症、肩周炎、后循环缺血等疾病多次住院治疗，该病史与案涉保险事故的发生具有因果关系，系足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的事项，因此，原告在投保时未尽到如实告知义务，被告有权解除保险合同，不承担赔偿责任或者给付保险金的责任，并不退还保险费。虽然实际给原告办理保险业务的人员“张风芹”与保险单上载明的保险人员“张风娟”不一致，但被告承认该二人均系被告的工作人员，该项事实并不影响原被告之间保险合同的成立以及原告履行如实告知义务，原告也未提供其他证据证明被告未尽到明确的提示说明义务和询问。本案诉讼期间，原告均未提供确凿证据推翻被告的前述主张，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，原告应依法承担对己不利的法律后果。因此，被告所持的不承担保险金给付责任之抗辩主张，本院予以采纳，对原告的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告王志坚的诉讼请求。案件受理费25元（已减半），由原告王志坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件各两份，单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，分别预交二审案件受理费50元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员  朱秀明二〇一九年十二月十九日书记员  王凯歌