广东省雷州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0882民初1760号原告：广东雷州农村商业银行股份有限公司南兴支行（原雷州市农村信用合作联社南兴信用社），住所地雷州市南兴镇人民大道251号。负责人：黄保良,该支行行长。委托诉讼代理人：苏小锋，男,1973年8月18日出生，住广东省雷州市，系该行副行长。被告：蔡雾霞，女，1985年3月7日出生，汉族，住广东省雷州市，被告：涂兴武，男，1979年10月19日出生，汉族，住广东省雷州市，原告广东雷州农村商业银行股份有限公司南兴支行（以下简称农商行南兴支行）与被告蔡雾霞、涂兴武金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案，依法适用普通程序。于2019年12月16日，由审判员冯凯捷担任审判长，人民陪审员梁文、陈乃典组成合议庭，书记员陈彦褚担任记录，依法公开开庭进行了审理。原告农商行南兴支行的诉讼代理人苏小锋到庭参加诉讼，被告蔡雾霞、涂兴武经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行南兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡雾霞偿还原告广东雷州农村商业银行股份有限公司南兴支行贷款本金250000元及利息108297.65元[利息暂计至2019年7月20日止，从2016年3月31日至2016年10月24日按年利率9.225%计息13645.31元，从2016年10月25日至2019年7月20日按逾期罚息年利率13.8375%（即按合同约定的贷款利率9.225%水平上加收50%）计息94652.3元]，本息合计：358297.65元。后期利息从2019年7月21日起按逾期罚息利率13.8375%计算至还清本息之日止；2.判令被告涂兴武对被告蔡雾霞所欠原告全部贷款本息承担连带清偿责任；3.请求法院确认原告对被告蔡雾霞抵押给原告的坐落于雷州市××大道（原制药厂院内惠和楼A座704房）的房地产（粤房地权雷2010字第××号）享有优先受偿权；4.判令被告蔡雾霞、涂兴武承担本案一切诉讼费用。事实与理由：被告蔡雾霞以个人综合消费为由，于2013年10月24日向南兴支行(原南兴信用社)办理个人自助循环抵押贷款250000元，到期时间为2016年10月24日。被告蔡雾霞与南兴支行签订《个人自助循环货款借款合同》被告涂兴武自愿作为该笔贷款保证人，应对该笔货款负有承担连带清偿责任。被告蔡雾霞、涂兴武自愿以坐落于雷州市××大道[原制药厂院内惠和楼A座704房]的房地产【粤房地权证雷2010字第××号】作为抵押，并签订《最高额借款合同书》[编号:农信(2013)高借字第28号、《最高额抵押担保合同》编号:农信(2013)高抵字第28号]，并办理了抵押登记手续，抵押物他项权证号为:粤房地他项权证雷DYCQ字第102801号。贷款到期后，被告未能按时清偿货款本息，经多次催收，被告拒绝履行还款还息义务，违反了借款合同的约定，至今尚欠货款本金250000元及利息108297.65元[利息暂计至2019年7月20日止，从2016年3月21日至2016年10月24日按年利率9.225％计息13645.31元，从2016年10月25日至2019年7月20日按逾期罚息年利率13.8375％(即按合同约定的货款利率9.225％水平上加收50％)计息94652.3元]，本息合计:358297.65元。鉴于被告的违约行为严重违反双方签订合同的约定，经我行多次催收未果，为保护我行的合法权益，故特向法院提起诉讼，请求法院支持原告诉讼请求。原告农商行南兴支行在举证期限内向本院提供如下证据：1.原告负责人身份证明、工商营业执照、联社转授权书、关于广东雷州农村商业银行股份有限公司开业的批复、核准变更登记通知书、授权委托书，拟证明原告基本信息和主体适格；2.居民身份证、户口簿、结婚证，拟证明被告蔡雾霞、涂兴武身份证明，户口簿，婚姻状况证明；3.借款借据、个人借款合同，拟证明被告蔡雾霞、涂兴武与雷州市农村信用合作联社南兴信用社签订借款合同、银行卡个人自助循环贷款合同，贷款出账通知书，贷款250000元；4.贷款抵押担保合同、抵押物清单，拟证明被告蔡雾霞同意以坐落于雷州市××大道原制药厂院内惠和楼A座704房作为抵押，并办理抵押登记手续；5.房地产权证及他项权证，拟证明房地产权证及抵押物抵押登记情况；6.借款本金及利息情况表，拟证明该笔贷款还息及欠息情况表。被告蔡雾霞、涂兴武缺席，其在法定举证期限内没有向本院提交证据，也没有提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告蔡雾霞、涂兴武在法定举证期限内没有向本院举证及缺席，视为放弃举证、质证权利。经本院审查，依据民事证据规则认证如下：原告农商行南兴支行提交的上述证据，均系客观真实，并与本案事实相关联，其来源合法，证明的内容亦能相互印证，形成了完整的证据锁链，故本院均予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月24日，被告蔡雾霞以综合消费为由与原告农商行南兴支行签订《个人自助循环货款借款合同》、《最高额借款合同书》[农信(2013)高借字第28号]，向原告借款本金人民币250000元，借款期限三年，即从2013年10月24日至2016年10月24日，年利率为9.225％，对逾期的贷款，从逾期之日起，按相应罚息年利率13.8375％（即在本合同确定的贷款利率基础上加收50%）计收利息，直至清偿本息为止。同日，被告蔡雾霞以登记在其本人名下的位于雷州市××大道[原制药厂院内惠和楼A座704房]的房地产（粤房地权证雷2010字第××号）作为抵押，与原告签订《最高额抵押担保合同》（农信(2013)高抵字第28号]，并办理了抵押登记手续，抵押物他项权证号为:粤房地他项权证雷DYCQ字第102801号。上述合同签订后，原告农商行南兴支行依约向被告蔡雾霞发放了案涉贷款人民币250000元整。贷款发放后，被告蔡雾霞依约陆续偿还了部分利息48918.15元，直至2016年3月21日出现逾期。截至2019年7月20日，被告尚欠原告借款本金250000元及利息。期限届满后，经原告多次催收借款本息，被告拒不履行还本付息的义务，因此，双方引起纠纷。另查明，于2008年2月19日，被告蔡雾霞与被告涂兴武登记结婚。本院认为,本案属金融借款合同纠纷。原告农商行南兴支行与被告蔡雾霞签订的《个人自助循环货款借款合同》、《最高额借款合同书》[农信(2013)高借字第28号]，签约各方主体适格，意思表示真实一致，并不违反法律、行政法规的强制性规定，且不存在其他无效情形，合同效力应予确认，由此形成的金融借贷关系应予保护。原告已依约向被告提供约定的金融服务，被告未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，根据法律及合同约定，被告应向原告偿还贷款本金、利息等欠款。因此，原告主张被告蔡雾霞偿还借款本金250000元，于法有据，本院予以支持。关于利息计付问题。原、被告约定借款年利率为9.225％，逾期年利率为13.8375％，均未超法律规定范围，该约定有效。被告2016年3月21日出现逾期，而借款期限届满之日为2016年10月24日，共计217天，被告借期内尚欠利息为13901.56元（250000元×9.225％÷360天×217天），而原告主张13645.31元，系对其民事权益的自由处分，不违反法律禁止性规定，本院予以支持。自期限届满之日之次日（即2016年10月25日）起，截止至2019年7月20日，共计998天，被告尚欠逾期利息为95901.56元（250000元×13.8375％÷360天×998天），而原告主张94652.3元，系对其民事权益的自由处分，不违反法律禁止性规定，本院予以准许。是故，截止至2019年7月20日，被告蔡雾霞尚欠原告利息108297.61元（13645.31元+94652.3元）。关于被告涂兴武应否对被告蔡雾霞上述债务承担连带清偿责任的问题。被告涂兴武与蔡雾霞系合法夫妻关系，案涉借款用于被告家庭共同生活且发生在婚姻持续期间，上述《个人自助循环货款借款合同》又有被告涂兴武的签名捺印，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，可以认定为夫妻共同债务，故原告请求判令被告涂兴武对蔡雾霞所欠原告的全部贷款本息承担连带清偿责任，依法应予以支持。关于原告农商行南兴支行请求确认其享有案涉房屋的优先受偿权的问题。被告蔡雾霞以登记在其本人名下的位于雷州市××大道[原制药厂院内惠和楼A座704房]的房地产（粤房地权证雷2010字第××号）作为抵押，与原告签订最高额抵押担保合同》[农信(2013)高抵字第28号]，并办理了抵押登记手续，原告农商行南兴支行依法享有案涉房地产抵押担保物权。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，担保物权人农商行南兴支行，在债务人蔡雾霞、涂兴武不履行到期债务，依法享有就抵押房地产优先受偿的权利，故原告提出对案涉的担保财产享有优先受偿权的主张有理有据，应予以支持。被告蔡雾霞、涂兴武经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，并不影响本案审理，本院依法对本案作出判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、限被告蔡雾霞、涂兴武在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东雷州农村商业银行股份有限公司南兴支行偿还贷款本金人民250000元整、暂计至2019年7月20日利息人民币108297.61元及支付以人民币250000元为基数自2019年7月21日起至款项付清之日止按年利率13.8375％计算的利息；二、原告广东雷州农村商业银行股份有限公司南兴支行在上述第一项判决主文中被告蔡雾霞、涂兴武所承担债务的范围内对登记在被告蔡雾霞名下的位于雷州市西湖大道[原制药厂院内惠和楼A座704房]的房地产（粤房地权证雷2010字第××号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6674.46元，由被告蔡雾霞、涂兴武共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  冯凯捷人民陪审员  陈乃典人民陪审员  梁 文二〇一九年十二月十日书 记 员  陈彦褚附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。