河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1081民初6399号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：冯东阳，河南明商律师事务所律师。被告：吴朝辉，男，汉族，1979年2月17日出生，住河南省禹州市。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告吴朝辉追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人冯东阳到庭参加了诉讼，被告吴朝辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2016年8月3日，被告与中国民生银行以及重庆金安小额贷款有限公司签订个人贷款合同，合同约定中国民生银行以及重庆金安小额贷款有限公司向被告提供贷款人民币60000元整。2016年8月2日，原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款提供保证保险，当被告拖欠任何一期贷款达到80天，则原告依据保险合同约定向被保险人对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告归还全部赔偿款项和未付保费，并支付违约金。为此，中国民生银行以及重庆金安小额贷款有限公司向原告申请理赔，原告于2017年5月23日对中国民生银行以及重庆金安小额贷款有限公司进行了理赔，原告向被保险人赔付后多次向被告催要，被告一直未偿还。为了维护原告的合法权益，故向贵院起诉，望依法判决。诉讼请求：1、依法判令被告支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款51873.99元、未付保费2400元，及违约金（违约金以51873.99元为基数自理赔之日起按照年利率24%的标准计付至清偿之日止）；2、本案诉讼费、保全费、律师费等由被告承担。被告吴朝辉缺席未答辩。原告中国平安财产保险股份有限公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据：《借款合同》一份。证明目的：被告向被保险人借款6万元。第二组证据：《平安个人贷款保证保险保险单》，证明目的：1、被告为向被保险人的借款向原告投保，原告进行承保，双方之间成立保险合同关系。双方有关于保险金额、保险期间、保费金额等事项的具体约定。2、根据保险单特别约定中第三条的约定。被告拖欠任何一期贷款达80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按照每日千分之一，向原告缴纳违约金。3、根据根据保险单特别约定中第五条的约定，未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。4、被告授权被保险人在其银行账户扣划应交保费。第三组证据：《交易明细》截图一份，证明目的：1、被告向被保险人还款情况和逾期情况。截至原告代偿之日，被告欠付的借款本金、利息及罚息情况。2、被告的保费支付情况。第四组证据：《保险赔款确认书》一份，证明目的：原告已经于2017年5月23日向被保险人代偿了51873.99元，有权依据保险合同约定向被告主张权利。被告吴朝辉未向本院提供证据。对原告提交的证据一、二、三、四经审查，证据内容真实、形式及来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以确认。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2016年8月2日，被告吴朝辉为向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司申请贷款，在原告处投保平安个人贷款保证保险，投保人为被告吴朝辉，被保险人为中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司，保险金额分别为70627元和713元，保险期间为自个人贷款同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率1.5%，每月保险费金额为900元，缴费日期为银行扣款之日，保单特别约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2016年8月2日，被告吴朝辉与中国中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司签订个人贷款合同，约定由中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司为被告吴朝辉提供联合贷款服务，贷款人出借贷款的比例为：中国民生银行股份有限公司发放贷款总金额的99%，重庆金安小额贷款有限公司发放贷款总金额的1%。贷款金额为60000元，贷款期限36个月，从2016年8月2日至2019年8月2日，并约定贷款年利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，按月计息。还款方式为等额本息还款。贷款发生逾期的，逾期款项中的借款本息自逾期之日起按本合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至违约使用的借款本息已清偿，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。并约定如借款人发生还款逾期30天以上时，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还已经发放的贷款及相应利息、罚息、复利等。中国中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司于2016年8月3日按借款合同约定共向被告发放贷款60000元。后被告未按约定还款，中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司向原告提出代偿债务，2017年5月23日，原告向被保险人支付51873.99元。被告尚欠原告保费2400元。因上述欠款被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告吴朝辉为向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司借款，在原告处投保个人消费信贷保证保险，原被告双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照保险合同约定进行了理赔，支付理赔款项51873.99元，有权向被告吴朝辉追偿。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项和未付保费，故原告要求被告支付理赔款项51873.99及未付保费2400元，共计54273.99元，本院予以支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定第3项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，本院对原告要求的理赔款和未付保费的违约金按照年利率24%计算予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告吴朝辉于本判决生效后三日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款和保费计54273.99元及违约金（以54273.99元为基数自2017年5月23日起按照年利率24%计付至清偿之日止）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取949元，由被告吴朝辉承担。本判决为终审判决。审判员  康志军二〇一九年十二月九日书记员  张 丽