文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25546号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300358238603X。法定代表人：罗小波，总经理。委托诉讼代理人：周俊言，重庆万同律师事务所律师。被告：谢嫦娥，女，1980年2月15日出生，汉族，住江西省南昌市南昌县。第三人：重庆富民银行股份有限公司，住所地重庆市渝北区洪湖东路11号附10-15号，统一社会信用代码91500000MA5U7B0T99。法定代表人：张国祥，该公司董事长。委托诉讼代理人：闫晓璐，该公司员工。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称深圳中微公司）与被告谢嫦娥、第三人重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）债权转让合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告深圳中微公司委托诉讼代理人周俊言、第三人富民银行委托诉讼代理人闫晓璐到庭参加诉讼。被告谢嫦娥经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳中微公司基于与富民银行签订的《债权转让协议》、富民银行与谢嫦娥签订的《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》等向本院提出诉讼请求：一、被告谢嫦娥向原告深圳中微普惠资产管理有限公司返还借款本金28298.29元；二、被告谢嫦娥向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付截止2018年9月14日的利息281.49元，罚息56.47元，复利1.35元；三、被告谢嫦娥自2018年11月5日起至借款本金全部清偿之日止，以未返还借款本金28298.29元为基数，按年利率7%上浮50%的利率向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付逾期利息；四、被告谢嫦娥承担本案的诉讼费用。本院经审理，认定事实如下：2017年11月16日，谢嫦娥（借款人）与富民银行（贷款人）签订《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，该合同约定：谢嫦娥向富民银行贷款本金8万元，用于个人经营，贷款期限为12个月，贷款执行利率为固定利率年利率7%，还款方式为按月等额本息。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款日利率的150%，即年利率，罚息按日计算；如借款人未能按期归还贷款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的贷款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款人拖欠任一期本金或利息、费用的，即构成违约，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用，贷款人有权宣布本合同项下借款人未归还的还款提前到期，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从借款人的还款账户中扣除相应金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本息，或以合法手段追偿借款人应付款项。本合同履行过程中，贷款人传递给借款人的书面通知以邮寄方式送达的，按照借款人在本合同列明的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达。若一方认为邮件“内件物品”载明的内容与邮件中实际文件内容不符的，应在收到邮件之日起三个工作日内书面通知对方，逾期则视为邮件“内件品名”载明的内容与邮件中文件内容一致。借款人同意司法机关按照本合同附件一《法律文书送达地址确认书》的约定向借款人送达法律文书。附件一《法律文书送达地址确认书》载明：本人同意与重庆富民银行在线订立贷款合同，对于贷款合同争议引起的任何纠纷，本人声明司法机关（包括但不限于人民法院、仲裁机构）可以手机短信或电子邮件或邮寄方式向本人送达法律文书（包括但不限于诉讼文书）；本人指定邮寄地址为本人的在合同列明的地址；若谢嫦娥送达地址有变更，本人应当及时告知贷款人或司法机关变更后的送达地址。未按约定方式变更的，原约定送达地址仍为有效送达地址。如因未及时通知而造成损失的，由怠于通知的一方自行承担。本人已阅读本确认书所有条款，并保证送达地址是准确、有效的；如果提供的送达地址不确切，或不及时告知变更后的地址，使法律文书无法送达或未及时送达，本人自行承担由此可能产生的法律后果。同时，该合同约定谢嫦娥指定的第三方收款账户信息如下：户名为南昌鸿翔纸箱有限公司，开户行为中国建设银行股份有限公司南昌青云谱支行，账号3600105050005251xxxx。2017年11月17日，富民银行向谢嫦娥指定的账户发放贷款8万元。嗣后，谢嫦娥未按约向富民银行偿还借款本息。2018年9月14日，富民银行（债权转让人/甲方）与深圳中微公司（债权受让人/乙方）签订《债权转让协议》。主要约定：甲方与谢嫦娥签订了编号为220117-HH436452-02的《个人贷款借款合同》，甲方向借款人发放贷款人民币80000元整。借款人到期（含贷款提前到期）未能按时足额偿付本息。甲乙双方经友好协商，就债权转让事宜，订立本协议，以资信守。甲方向乙方转让的为甲方在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利（以下简称“标的债权”）。本协议项下标的债权的转让价款为借款人未偿还的全部贷款，其中本金28298.29元，利息281.49元，罚息56.47元，复利1.35元。双方同意自乙方将上述转让价款支付至甲方账户之日起，即为确认本协议项下相应标的的债权转让已经完成。从此时开始，乙方成为标的债权新的债权人，该标的债权项下全部权利（利益）归乙方所有，实现债权的风险也完全由乙方自行承担，但甲方应当为乙方债权的实现提供合理、必要的帮助。2018年10月29日，富民银行向谢嫦娥寄送《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，向谢嫦娥通知债权转让及宣布贷款提前到期事宜。另查明，富民银行向谢嫦娥寄送该通知书的地址与《个人贷款借款合同》列明的谢嫦娥的通讯地址不一致。嗣后，谢嫦娥仍未向深圳中微公司清偿尚欠的全部借款本息，故深圳中微公司于2019年2月27日向重庆自由贸易试验区人民法院提起本案诉讼，重庆自由贸易试验区人民法院受理本案后，于2019年3月6日按照《个人贷款借款合同》列明的谢嫦娥的通讯地址寄送本案诉状及证据材料的副本，据EMS邮单查询信息显示，该份邮件于2019年3月16日退回。后重庆自由贸易试验区人民法院作出（2019）渝0192民初3336号民事裁定书，裁定将本案移送本院处理。审理中，深圳中微公司陈述，2018年10月29日通过向谢嫦娥合同约定的地址邮寄送达债权转让及宣布贷款提前到期通知书，合同约定向约定地址寄出第三日视为谢嫦娥已经收到，实际是根据邮寄单邮戳时间，往后推算七天，视为相关通知已经送达给谢嫦娥，作为逾期利息起算日。对于2018年9月15日至2018年11月4日期间的利息，深圳中微公司自愿放弃主张。本院认为，富民银行与谢嫦娥签订的《个人贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行义务。富民银行按约向谢嫦娥发放贷款后，谢嫦娥未按照合同约定偿还欠款，确系违约，理应承担还款付息的法律责任。富民银行将其在本案所涉《个人贷款借款合同》项下对借款人享有的未获清偿的债权转让给深圳中微公司，该债权转让行为未违反法律规定，亦未加重债务人的负担，本院予以确认。本案中，富民银行虽未按照《个人贷款借款合同》约定的送达地址向谢嫦娥寄送《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，但深圳中微公司在向重庆自由贸易试验区人民法院提起本案诉讼后，重庆自由贸易试验区人民法院已按照《个人贷款借款合同》约定的送达地址向谢嫦娥送达了本案诉状及证据材料的副本，应当视为已经完成了向债务人谢嫦娥的通知义务，该债权转让对谢嫦娥发生效力。关于谢嫦娥应承担的债务本息问题：首先，根据富民银行与深圳中微公司签订的《债权转让协议》及重庆富民银行提供的还款明细表，截至2018年9月14日，谢嫦娥尚欠借款本金28298.29元，利息281.49元，罚息56.47元，复利1.35元。因谢嫦娥未到庭，未就欠款事实及数额提出异议，故本院对前述欠款事实及金额予以确认。其次，对于深圳中微公司要求谢嫦娥支付自2018年11月15日起至借款本金全部清偿之日止，以未返还借款本金28298.29元为基数按年利率7%上浮50%计算逾期利息（即罚息）的诉讼请求。依照《个人贷款借款合同》的约定，谢嫦娥拖欠任一期本金或利息、费用的，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下借款人未归还的还款提前到期，有权要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用；如借款人未能按期归还贷款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的贷款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。现谢嫦娥未按约还款，则富民银行有权宣布全部债务提前到期并要求谢嫦娥承担全部本息的还款义务。又依据《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》的约定，贷款人以邮寄方式送达书面通知的，按照借款人在合同中列明的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达。本案中，由于富民银行未按《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》列明的谢嫦娥的通讯地址寄送《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，谢嫦娥系通过重庆自由贸易试验区人民法院寄送本案诉状及证据材料副本的形式，上述邮件于2019年3月16日退回，故本案贷款的逾期利息（即罚息）应自2019年3月17日开始起算，对于深圳中微公司诉请2018年11月15日至2019年3月16日期间的逾期利息（即罚息）部分，因缺乏事实依据和法律依据，本院依法不予支持。被告谢嫦娥、第三人富民银行经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢嫦娥自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳中微普惠资产管理有限公司借款本金28298.29元以及截止2018年9月14日的利息281.49元，罚息56.47元，复利1.35元；并支付自2019年3月17日起至借款本金全部清偿之日止，以未还的本金28298.29元为基数按年利率10.5%计算的逾期利息；二、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计258元，由被告谢嫦娥负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇一九年十二月三十日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇