山东省日照市东港区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1102民初8128号原告:中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司，住所地山东省日照市。诉讼代表人：郭和平，总经理。委托诉讼代理人：孙传亮，男，中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司法务部经理。被告：孙润先，男，1967年8月10日出生，汉族，居民，住山东省日照市东港区。被告：葛长贵，女，1965年10月4日出生，汉族，居民，住山东省日照市东港区。原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司与被告孙润先、被告葛长贵追偿权纠纷一案，本院于2019年10月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司的委托诉讼代理人孙传亮到庭参加诉讼，被告孙润先、被告葛长贵经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告垫付的银行贷款以及利息27020.48元；2.判令被告支付保费逾期至理赔期间的保费3649元；3.判令被告按照保险合同约定的日1‰支付违约金至履行之日；4.诉讼保全费由被告承担。事实和理由：被告孙润先在原告处投保个人贷款保证保险，其于2016年11月9日自中国光大银行贷款60000元，后逾期未还，中国光大银行于2018年11月29日向原告提出索赔申请并从原告账户扣划本息27020.48元，故原告取得要求被告归还垫付款的权利；另，被告自逾期后一直未向原告支付保费合计3649元；经核实，被告葛长贵与被告孙润先系夫妻关系，且为涉案借款提供共同还款承诺书，故原告诉至法院要求二被告共同履行归还垫付款、支付违约金、逾期保费等。案经送达，被告孙润先、葛长贵未出庭应诉，亦未提交书面的答辩意见，视为放弃答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了如下证据：证据1.个人信用贷款保证保险投保单（第一联保险公司留存联）一份，证明被告孙润先于2018年1月24日向原告申请个人信用贷款保证保险，申请金额为15万元，原告将条款及免赔条款的相关事项告知了被告并由被告签字捺印确认；证据2.个人信用贷款保证保险保险单一份，证明2016年11月10日,原告向被告孙润先出具被保险人为光大银行的保险单一份，为孙润先向广大银行的贷款60000元提供保证，孙润先应向原告支付总保费36883.08元的事实；证据3.个人贷款合同一份，证明被告孙润先向中国光大银行股份有限公司日照分行贷款6万元的事实；证据4.代偿债务通知书一份，证明中国光大银行股份有限公司日照分行向被告孙润先告知原告已代为清偿其欠款27020.48元的事实；证据5.证明一份，证明被告孙润先在中国光大银行股份有限公司日照分行的贷款于2018年11月29日由原告代位清偿完毕,代偿金额为27020.48元的事实；证据6.代偿债务与权益转让确认书一份,证明原告于2018年11月29日代被告孙润先偿还其在中国光大银行股份有限公司日照分行的贷款27020.48元，银行同意将其对借款人追偿的全部权益转让给原告的事实；证据7.还贷流水打印件一份（加盖银行公章）,证明被告贷款后部分还款及原告于2018年11月29日代为偿还本息的明细；证据8.中国人保财险与光大小额信贷对接系统打印件一份，证明被告自2018年8月10日至2018年11月29日理赔之日共计110天未足额履行支付保费的义务，共计拖欠保费3649元；证据9.反担保承诺函一份，证明2016年11月10日被告葛长贵向原告出具了反担保承诺函,承诺自愿作为孙润先涉案贷款的共同还款人，与被告孙润先共同承担债务。被告孙润先、葛长贵未到庭应诉，视为放弃质证，亦未提交证据。经审核，原告提交的上述证据取得程序合法，内容真实，与本案具有关联性，本院对上述证据的证据效力及证明力予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月24日，被告孙润先在中国人民财产保险股份有限公司投保个人信用贷款保证保险，约定申请金额为15万元，申请期数为36期，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，贷款用途为日常生活消费等信息。2016年10月31日，原告出具投保人为孙润先、被保险人为中国光大银行股份有限公司日照分行的单号为PBBR201637110000000164号个人信用贷款保证保险保险单，其中约定贷款情况为贷款金额6万元，保险费为36883.08元，保险金额为66349.42元，保险理赔等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1024.53元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该投保单背面系特别约定清单，约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保费分36次缴清，缴费时间为每月5号或6号或7号，缴费金额均为1024.53元。2016年11月9日，被告孙润先（借款人）与中国光大银行股份有限公司日照分行（贷款人）签订合同编号为53181616000257个人贷款合同，约定贷款人向借款人发放人保个人信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为6万元，借款期限为36个月，自2016年11月9日至2019年11月9日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人的相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；还款方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。合同第十一条约定“下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未按时足额还款……”。第十二条约定“贷款人一旦认为发生借款人的上述违约事件，即有权采取下列任何一项或多项措施：……（二）宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项”，本合同正本一式叁份，借款人、贷款人、保险公司各执壹份，各份具有相同法律效力。2016年11月10日，被告葛长贵为原告出具反担保承诺函，承诺鉴于2016年11月10日债务人孙润先与中国光大银行签订了借款合同，原告为债务人签订的上述借款合同，向债权人提供了保险单号为PBBR201637110000000164的保证保险合同，为保证原告在按照上述保险合同约定，代债务人向债权人清偿债务之后及时得到追偿，葛长贵承诺自愿为债务人向原告提供反担保，对原告的代偿之债务承担连带保证责任。原告主张被告孙润先未按贷款合同约定归还借款本息，致使其依据保险单号为PBBR201637110000000164的保险单于2018年11月29日代孙润先偿还孙润先欠中国光大银行股份有限公司日照分行的贷款27020.48元，具体分四笔偿还孙润先的剩余贷款本息，金额分别为1852.74元、1868.66元、1884.18元、21414.90元，合计27020.48元。原告出具中国光大银行股份有限公司日照分行出具给孙润先的代偿债务通知书，其中载有“孙润先先生/女士：您于2016年11月10日与我行签订的个人贷款合同（合同编号：53181616000257）项下借款，于2018年11月29日已逾期达80天。现已由中国人保财险代为清偿，共偿还贷款本息人民币共计：人民币大写；）贰万柒仟零贰拾元肆角捌分（小写）27020.48元已于2018年11月29日收到……依《人保个人信用贷款保证保险保单》约定：您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项”等内容，并提供中国光大银行股份有限公司日照分行出具给原告的证明和代偿债务与权益转让确认书，证明内容为“我行已于2018年11月29日收到中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司。保险单号码PBBR201637110000000164的从总公司保证金账户自动扣除了全部欠款：（人民币大写）贰万柒仟零贰拾元肆角捌分（小写）27020.48元已于2018年11月29日收到。借款人为：孙润先身份证号：3728021967××××××××欠款本息已全部赔付结清”，代偿债务与权益转让确认书内容为“保险单号PBBR201637110000000164贷款合同号：53181616000257投保人姓名：孙润先身份证号码：3728021967××××××××……贵公司个人信用贷款保证保险NO.PBBR201637110000000164保险单项下代偿款（人民币大写）贰万柒仟零贰拾元肆角捌分（小写）27020.48元已于2018年11月29日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司……”，故原告现要求二被告共同偿还其垫付款项27020.48元，支付拖欠保费自2018年8月10日起至原告垫付款项之日即2018年11月29日期间的保费3649元（实际为1024.53元/月÷30天×110天=3756.61元，原告仅主张3649元）以及违约金（以27020.48元为基数，自赔偿之日即2018年11月29日起至实际付清之日止，按照月利率3%计付）。本院认为，原告提交的保险单、贷款合同足以证明，被告孙润先在原告处投保个人信用贷款保证保险，并以此从中国光大银行股份有限公司日照分行处取得贷款6万元的事实，本院予以确认。后，自中国光大银行股份有限公司日照分行提供给原告的被告孙润先还款情况截图及代偿债务通知书可以看出，被告孙润先未按时足额归还中国光大银行股份有限公司日照分行的涉案贷款，致使贷款逾期达80天，中国光大银行股份有限公司日照分行依据原告出具的个人信用贷款保证保险保险单向原告要求其代偿孙润先的欠款并转让相关追偿权益，原告为此支付中国光大银行股份有限公司日照分行赔偿款27020.48元，本院对该事实亦予以确认。现原告依法取得向被告孙润先追偿的权益，故对原告要求被告孙润先归还原告垫付款项27020.48元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告孙润先支付保费的诉讼请求，根据原告与孙润先签订的保险单“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费”之约定，被告孙润先应支付未付保费。根据原告提交的孙润先支付保费详情显示，被告孙润先最后一次足额缴纳保费时间为2018年8月10日，保险单约定每月保费金额为1024.53元，2018年9月21日缴纳保费0.07元、2018年9月10日缴纳保费73.39元，故原告要求被告孙润先支付拖欠保费之日即2018年8月11日起至原告支付代偿款项之日即2018年11月29日止，共计111天，保费为3790.76元（1024.53元/月÷30天×111天），减去已付的0.07元、73.39元，拖欠保费金额为3717.3元（3790.76-0.07-73.39），原告仅主张3649元，对此本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，根据原告与孙润先签订的保险单约定，自保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日起，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，且孙润先违约还款确给原告造成利息损失，故对原告要求被告孙润先支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。关于计算标准，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”，本院酌定以27020.48元为基数，自原告垫付款项之日即2018年11月29日起按年利率24%即月利率2%计付违约金至实际付清之日止。关于原告要求被告葛长贵承担共同还款责任的诉讼请求，根据被告葛长贵出具的反担保承诺函显示葛长贵承诺为孙润先涉案借款承担连带清偿责任，非共同还款，故被告葛长贵对孙润先的还款义务承担连带还款责任。被告孙润先、葛长贵经本院依法传唤未到庭应诉，本院决定对其缺席判决。据此，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙润先于本判决生效后七日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司垫付款27020.48元；二、被告孙润先于本判决生效后七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司未付保费3649元；三、被告孙润先于本判决生效后七日支付原告中国人民财产保险股份有限公司日照市分公司违约金（以27020.48元为基数，自2018年11月29日起按月利率2%计付至实际付清之日止）；四、被告葛长贵对第一项给付义务承担连带清偿责任；五、驳回原告本案其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费567元，减半收取283.5元，由被告孙润先负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审判员  王长杰二〇一九年十二月三日书记员  陈 静