黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0691民初3419号原告:广发银行股份有限公司大庆支行，统一社会信用代码：9123060771666616642，住所地大庆高新区火炬新街和建设路交叉口。负责人：刘文峰，该行行长。委托诉讼代理人：周超，黑龙江威德律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁晓东，男，汉族，1988年3月28日出生，广发银行股份有限公司大庆支行业务经理，住黑龙江省林甸县。被告：刘洪亮，女，1985年4月9日出生，汉族，大庆康复医院治疗师，住黑龙江省大庆市。被告：王金娇，男，1985年5月9日出生，汉族，瓜子汽车服务（天津）有限公司中层管理人员，住黑龙江省大庆市萨尔图区。原告广发银行股份有限公司大庆支行（以下简称广发支行）与被告刘洪亮、王金娇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月18日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月19日、2019年12月23日公开开庭审理了此案。原告委托诉讼代理人周超、丁晓东、被告刘洪亮、王金娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发支行向本院提出诉讼请求：1、要求解除原告与被告签订的个人信用贷款合同（包括生意红流水贷申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）；2、要求被告立即向原告偿还贷款本金人民币350245.81元，利息38903.44元，罚息10707.02元，复利4336.93元，合计：404193.20元；并支付自2018年10月12日起至实际给付之日止的利息、罚息和复利；3、要求被告承担律师费、诉讼费及实现债权所产生的全部费用。事实和理由：2014年6月16日原告与被告签订个人信用贷款申请表，后原告依据上述申请表与被告签订个人信用贷款核准通知书（额度）及个人信用贷款核准通知书（单笔），上述申请表及核准通知书共同构成个人信用贷款合同的内容。双方在合同中约定：原告核准为被告发放授信额度为380000元的个人信用贷款，额度有效期限自2014年6月16日起至2019年6月16日止，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月9日，贷款月利率1.5%，如被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。合同签订后，原告依约向被告提供了380000元的信用贷款。但被告未按期偿还原告借款本息，经原告多次催收，被告拒不偿还所欠本金及利息，故诉至法院。庭审中原告放弃诉讼请求第一项要求解除合同及诉讼请求第三项中主张被告给付律师费的请求。第二次庭审中因被告于2019年12月10日还款120000元，故原告诉讼请求变更为：截止2019年12月23日，要求被告王金娇偿还贷款本金253074.67元，逾期利息53162.37元，罚息47732.02元，复利24583.51元，以上合计378552.57元；并支付自2019年12月23日起至实际给付之日止的利息、罚息和复利。被告刘洪亮辩称：该贷款不应由被告刘洪亮偿还，理由如下：1、被告刘洪亮未在个人信用贷款核准通知书（额度）及个人信用贷款核准通知书（单笔）上签字，被告只在申请表上签字，系贷款人王金娇配偶的身份，而且申请表上明确记载：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。申请表的填写是被欺骗的，对该笔贷款不知情，也未收到该笔贷款，故不应该偿还。2、刘洪亮与王金娇离婚协议中并无此笔贷款的约定，而且双方约定所有的房贷、车贷以及在广发支行的信用卡均由被告王金娇偿还。3、该贷款及贷款投资所得收益也未用于夫妻共同生活，不属于夫妻共同债务。4、原告至今未向被告催收过贷款，原告给刘洪亮打电话只是告知其转告王金娇还款，而且被告多次告知双方早已离婚。被告王金娇辩称：本金部分没有异议，罚息和复利有异议，该笔贷款当时是生产经营使用，没有为家庭生活所用，请求法院将贷款判由王金娇个人承担。在庭审过程中，原告广发支行为证明其主张成立，向本院举示如下4组证据：1、生意人卡（生意红）申请表一份及个人信用贷款核准通知书两份（提交复印件，与原件核对无异），欲证明2014年6月16日原告与被告签订个人信用贷款申请表（生意红），原告依据上述申请表与被告签订个人信用贷款核准通知书（额度）及个人信用贷款核准通知书（单笔），上述申请表及核准通知书共同构成个人信用贷款合同的内容。双方在合同中约定：原告核准为被告发放授信额度为380000元的个人信用贷款，额度有效期限自2014年6月16日起至2019年6月16日止，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月9日，贷款月利率1.5%；如被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。如被告未按约定还款，原告有权终止合同，宣布合同提前到期，并要求借款人立即偿还借款本息及相关费用。经质证，被告刘洪亮对该证据的真实性无异议，对证明的问题有异议，认为申请表中的500000元贷款与实际收到的款项不符，被告只在申请表上签字，个人信用贷款核准通知书（额度）和个人信用贷款通知书（单笔）上面都没有被告刘洪亮的签字。被告王金娇对该证据的真实性及证明的问题均无异议。因二被告对该证据的真实性无异议,本院对该组证据的真实性予以确认。2、结婚证复印件一份，欲证明二被告系夫妻关系。结合第一组证据生意人卡（生意红）申请表，二被告该申请表中互认对方为配偶，并且借款用于夫妻共同生产经营，本案债务应为夫妻共同债务，由夫妻二人共同偿还。经质证，被告刘洪亮对该证据的真实性无异议，对证明的问题有异议，认为当时在申请表上是被告签字，但不属于夫妻共同债务，王金娇用于投资与被告刘洪亮没有任何关系。被告王金娇对该证据的真实性无异议，对证明的问题有异议，认为这笔贷款是王金娇做生意所用，属于王金娇个人行为。因二被告对该证据的真实性无异议，本院对该证据的真实性予以确认。3、广发银行电子对帐单一份（打印件），欲证明原告于2014年6月份向被告发放贷款，截止2018年10月12日，被告尚欠原告贷款本金350245.81元，利息38903.44元，罚息10707.02元，复利4336.93元，合计：404193.20元。经质证，被告刘洪亮对该证据的真实性无异议，对证明的问题有异议，认为有些贷款是二被告离婚之后发放，刘洪亮并不清楚，也没有接到任何款项。被告王金娇对该证据的真实性及证明的问题均无异议。因二被告对该证据的真实性无异议，本院对该证据的真实性予以确认。4、逾期贷款催缴函一份（机打件），欲证明因被告王金娇于2019年12月10日还款共计120000元，截止到2019年12月23日，被告尚欠本金253074.67元，逾期利息53162.37元，罚息47732.02元，复利24583.51元。经质证，被告刘洪亮对该证据有异议，认为该笔欠款与刘洪亮无关；被告王金娇无异议。本院对该证据的真实性予以确认。被告刘洪亮为证明其主张成立，向本院举示如下3组证据：1、离婚协议、离婚协议书、离婚证各一份、（出示复印件，与原件核对无异），欲证明2015年3月18日二被告已经离婚，离婚协议中约定男方以女方的名义从广发银行信用卡透支两万元，由男方负责偿还本金及利息。证明被告刘洪亮一直处于被欺骗状态。经质证，原告对该证据的真实性无异议，对证明的问题有异议。因该离婚协议为被告双方签订，对原告不发生任何法律效力。该离婚协议第二条中，明确约定贷款时提交原告的三星专卖商店为被告双方夫妻存续期间的生产经营性场所，足以认定在原告处签订贷款申请表时，所产生的所有债务属于夫妻共同债务；同时被告刘洪亮在离婚后并未向原告提出解除贷款合同的申请，原告也不知道双方解除婚姻状况的情形，应属于被告怠于履行相应债务，故应由二被告共同承担还款义务。被告王金娇对该组证据无异议。因原告及被告王金娇对该组证据的真实性无异议，本院对该组证据的真实性予以确认。2、生意人卡（生意红）申请表一份及个人信用贷款核准通知书各一份（复印件），欲证明被告刘洪亮只签了申请表，个人信用贷款核准通知书（额度）和个人信用贷款通知书（单笔）上面均无刘洪亮签字。经质证，原告对证据的真实性无异议，对证明的问题有异议，因被告为完全民事行为能力人，足以了解在一份明确了贷款的本金、利息、罚息、复利等条款约定的贷款合同中签字代表的后果，而其在签字时又不存在任何胁迫的情形，足以证实被告了解合同的内容及充分知晓签订的后果，故被告现主张合同不成立，明显违背法律规定。被告王金娇对该组证据无异议。因原告及被告王金娇对该组证据的真实性无异议，本院对该组证据的真实性予以确认。3、住院病案首页一份（原件），证明刘洪亮的孩子当时有病，被告没有看清楚银行申请表内容。经质证，原告认为该证据与本案无关联性；被告王金娇对该证据无异议。本院对该证据的真实性予以确认，但不能证明欲证明的问题。被告王金娇未提供证据。根据原告所举证据及当庭陈述，认定本案事实如下：2014年6月16日，被告王金娇因生产经营需要在原告处申请贷款,贷款品种为生意红，申请额度为500000元,并由被告刘洪亮在借款人配偶处签字。2014年6月16日，经原告核准为被告王金娇发放额度为380000元的个人信用贷款，贷款期限为36个月，有效期自2014年6月16日至2019年6月16日，还款方式为等额本息,还款日为每月9日,贷款利率以固定利率方式执行,以月利率1.5%计算。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%为月利率1.95%。原告向被告王金娇发放贷款后,被告王金娇陆续还款,本案审理过程中王金娇于2019年12月10日，偿还贷款本金120000元。截止到2019年12月23日，被告王金娇尚欠贷款本金253074.67元，逾期利息53162.37元，罚息47732.02元，复利24583.51元，以上合计378552.57元。另查明，被告王金娇与被告刘洪亮在2010年4月1日登记结婚，并于2015年3月18日登记离婚。再查明，2014年6月份至2015年4月份期间，王金娇已将原告广发支行的贷款本金及利息全部还清；自2015年4月24日起至2017年12月11日期间的贷款，被告王金娇开始逾期还贷至今。本院认为，原告广发支行与被告王金娇之间的借贷关系，因双方意思表示真实，且不违背法律及行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按约定履行各自义务。原告广发支行已履行了向被告王金娇交付贷款的义务，被告王金娇没有按合同约定履行还本付息的义务，被告王金娇未及时还款已构成违约，广发支行请求被告偿还借款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。按照约定，未逾期贷款的正常利息计息标准为月利率1.5%，逾期罚息的计息利率为在约定的月利率1.5%基础上加收30%为月利率1.95%，对不能按时支付的利息按罚息利率即月利率1.95%计算复利，广发支行主张的罚息、复利，因双方约定的标准经折算并未超过相关法律规定，故本院对广发支行的此项主张予以支持。关于被告王金娇的贷款是否应作为夫妻共同债务由被告刘洪亮承担，因被告刘洪亮在《个人信用贷款申请表（生意红）》中仅是在借款人配偶一栏中签名，其承诺的内容并无共同还款的意思表示，在广发支行提交的《个人信用贷款核准通知书》及《广发银行个人对账单》中，贷款人也均为被告王金娇，并无刘洪亮系共同借款人的记录，因此该笔贷款刘洪亮与王金娇无共同意思表示，刘洪亮不是本案的共同还款人；且庭审中原告认可该贷款用于王金娇在大庆市××区汉驰电子经销部的经营，该经销部在2015年3月18日二被告离婚之前双方共同经营，但是在此之前被告王金娇所欠贷款已还清；自2015年4月24日起，被告王金娇再次贷款后，经销部已在二被告离婚协议中约定由被告王金娇个人经营，其贷款系个人所用，且原告未提供证据证明贷款为二被告用于共同生产生活，故原告广发支行认为王金娇的贷款应作为夫妻共同债务由被告刘洪亮承担的主张不能成立，本院不予支持。原告主张要求被告承担因实现债权所产生的全部费用的诉讼请求未提供证据证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告王金娇于本判决生效后十日内给付原告广发银行股份有限公司大庆支行贷款本金253074.67元，逾期利息53162.37元，罚息47732.02元，复利24583.51元，以上合计378552.57元。（截止至2019年12月23日）；并按贷款合同约定支付自2019年12月23日至实际给付之日期间的利息、罚息、复利；二、驳回原告广发银行股份有限公司大庆支行其他诉讼请求。案件受理费3681元（已减半），由被告王金娇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。提出执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本判决所涉币种均为人民币）审判员 王 璇二〇一九年十二月二十四日书记员 宋泳希附：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国有有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第1夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。