德州经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁1491民初1943号 原告：中国某某银行，住所地德州市。 负责人：张某某，该行行长。 委托诉讼代理人：王某，男，1971年3月14日出生，汉族，住山东省德州市德城区，系该公司员工。 被告：叶某某，男，1969年1月11日出生，汉族，住浙江省金华市婺城区，经常居住地为浙江省金华市。 被告：叶某某，女，1970年2月9日出生，汉族，住浙江省金华市婺城区，经常居住地：浙江省金华市。 被告：德州某某公司，住所地山东省德州市。 法定代表人：章某某，该公司总经理。 原告中国某某银行（以下简称“某某银行”）与被告叶某某、叶某某、德州某某公司（以下简称“某某公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。某某银行委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼，被告叶某某、叶某某、某某公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 某某银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告叶某某、叶某某偿还借款本金149677.05元，拖欠利息2893.42元，拖欠罚息114.73元，合计152685.21元（利息、罚息暂计至2019年7月31日，此后利息、罚息及复利按合同约定的利率另计至还清贷款之日止）；2.依法判决被告德州某某公司对被告叶某某、叶某某上述债务承担连带责任；3.依法判决德州某某公司与原告签订的《个人住房（商品用房）借款最高额保证合同》中的质押条款真实有效，原告对于该质押条款下被告德州某某公司的保证金账户中的资金享有优先受偿权；4.诉讼费、保全费等为实现债权及担保物权而支出的相关费用由被告叶某某、叶某某、德州某某公司承担。后变更第一项诉讼请求为：“依法判令被告叶某某、叶某某偿还借款本金141388.84元，拖欠利息1378.73元，拖欠罚息73.02元，合计142840.59元（利息、罚息暂计至2019年11月22日，此后利息、罚息及复利按合同约定的利率另计至还清贷款之日止）。”。事实理由：2016年7月12日，叶某某、叶某某与某某银行签订了《个人住房（商品用房）借款合同》，约定叶某某、叶某某在某某银行借款19万元用于购买德州市德城区金茂大厦29层2902号房屋，借款期限自2016年7月12日至2026年7月12日，采用等额本息还款法，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，借款逾期利率在贷款利率水平上上浮50%。某某公司与某某银行签订了《个人住房（商品用房）借款最高额保证合同》，约定某某公司对上述债务承担连带保证责任，并提供保证金质押。后某某银行依法发放贷款，但叶某某、叶某某逾期还款。截止到2019年11月22日，借款本金141388.84元，拖欠利息1378.73元，拖欠罚息73.02元，合计142840.59元。 叶某某、叶某某、德州某某公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行开庭质证，叶某某、叶某某、某某公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未发表质证意见。对当事人提交的证据，本院认定如下：某某银行提交的证据有：《个人住房（商业用房）借款合同》（编号370842301-2032-20161244021）、个人贷款支付凭证、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》（合同编号2016DRGD001）、中国某某银行个人贷款对账单、对公活期存款简要明细报表，上述证据为原件，证据之间可以相互印证，无相反证据推翻，本院对其真实性依法予以确认并在卷佐证。叶某某、叶某某、某某公司未向本院提交书面证据。 综合本案庭审及依法认定的证据，本院查明事实如下：2016年3月12日，某某公司作为甲方（保证人）与某某银行乙方（债权人）签订了编号为2016DRGD001的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，合同约定某某公司为购买其公司的商业用房的全部债务人承担连带责任保证。合同第二条第一款约定：“最高额保证所担保的债权是指自2016年3月12日至2019年3月12日期间（即“债权确定期间”）因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方人支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。”第二款约定：“本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币13000万元正。如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内作相应扣减。”第九条第一款约定：“甲方应在本合同生效之日起3个银行工作日内在乙方出开立专项保证金账户，户名：德州某某公司，账号：37×××68。甲方应按乙方对每个债务人贷款发放金额的5%逐笔分次存入保证金账户，如甲方未能及时存入，甲方不可撤销地授权乙方从37×××67账户中提取保证金并存入上述保障金专户。甲方保证保证金账户中的保证金不存在权属争议。”上述合同落款处有合同双方的印章及法定代表人签字确认。 2016年7月12日，叶某某、叶某某共同作为借款人与某某银行签订了编号为370842301-2032-20161244021的《个人住房（商业用房）借款合同》，从某某银行贷款190000元，用于购买某某公司坐落在德州金茂大厦29层2902号的商业用房，分120个月偿还，借款期限自2016年7月12日至2026年7月12日，采用等额本息偿还方法。第十七条第一款第六项约定：“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括按贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择较重的计收罚息和复利，不予并处。”第三十一条第一款约定：“贷款利率叁：浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，”第三十一条第二款约定：“罚息利率（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。”第四十一条第一款约定：“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费），由借款人承担。”叶某某、叶某某均以借款人、抵押人身份在上述合同落款处签字捺印。 2016年7月12日，叶某某、叶某某签署《个人贷款支付凭证》，附言委托某某银行将贷款金额190000元转存至德州某某公司37×××67账户中。按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定，截止到2019年11月22日，叶某某、叶某某未偿还借款本金141388.84元，拖欠利息1378.73元，拖欠罚息73.02元。 本院认为，叶某某、叶某某与某某银行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系合同双方的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，依法成立并有效。某某银行已按合同约定发放贷款，叶某某、叶某某应按约定偿还贷款本息。叶某某、叶某某未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约，应按合同约定承担逾期利息及罚息、复利。某某银行要求叶某某与叶某某共同偿还截止到2019年11月22日的借款本金141388.84元，拖欠利息1378.73元，拖欠罚息73.02元及自2019年11月22日起至实际给付之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利，本院依法予以支持。 关于某某公司的责任问题。某某公司与某某银行签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，系合同双方的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，依法成立并有效。按照该合同约定，某某公司应当对2016年3月12日至2019年3月12日期间因其销售房屋某某银行向购房人发放的贷款债务，在购房人即借款人作为抵押人就贷款相关房产协助某某银行办理他项权利证书前，在最高额13000万元范围内承担连带保证责任。本案中，叶某某、叶某某于2016年7月12日因从某某公司购买金茂大厦29层2902号房产，并在某某银行办理涉案购房贷款，尚未办理抵押登记并取得他项权利证书，按照上述合同约定，某某公司应当对叶某某、叶某某的涉案贷款债务承担连带保证责任。 关于其对某某公司的保证金账户中的资金是否享有质押权问题。根据《中华人民共和国担保法》第六十四条规定，“出质人与质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。”同时，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条规定，“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”从上述规定来看，以金钱作为质物设立质押权，应当具备两个要件：一是出质人与质权人以书面形式订立质押合同或质押条款；二是出质人应当将其金钱以某种形式特定化并移交债权人占有。本案中，某某公司作为出质人与某某银行作为质权人签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》第九条约定“一、甲方应在本合同生效之日起3个银行工作日内在乙方处开立专项保证金账户，户名：德州某某公司，账号：37×××68。甲方应按乙方对每个债务人发放金额的5%逐笔分次存入保证金账户，如甲方未能及时存入，甲方不可撤销的授权乙方从37×××67账户中提取保证金并存入上述保证金专户。甲方保证保证金账户中的保证金不存在权属争议。二、甲方保证保证金账户的资金余额不低于乙方对债务人贷款本金余额的5%。三、未经乙方书面同意，甲方不得对保证金账户内资金进行支用、划转或做其他任何处分。”上述约定表明，某某银行与某某公司达成以下合意，即某某公司应在某某银行开立保证金专门账户并按照每个债务人发放金额的5%标准存入保证金，为2016年3月12日至2019年3月12日期间某某银行因某某公司销售房屋向购房人发放的贷款债务，在购房人即借款人作为抵押人就贷款相关房产协助某某银行办理他项权利证书前，提供担保，如购房人即借款人未按约定偿还贷款本息，某某银行有权从上述某某公司保证金专门账户中直接扣划以偿还上述贷款，即某某银行对保证金专门账户中的资金享有优先受偿权。从合同履行情况来看，某某公司对某某银行直接扣划保证金专门账户中的资金以偿还借款人欠付贷款本息的行为亦未提出异议。故可以认定上述约定具备质押合同的一般要件，符合金钱质押的规定，某某银行主张其对某某公司保证金专门账户中资金的质押权成立，并主张享有优先受偿权，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第六十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、叶某某、叶某某于本判决生效之日起十日内偿还中国某某银行股份有限公司德州市分行借款本金141388.84元，拖欠利息1378.73元，拖欠罚息73.02元及自2019年11月22日起计算的利息、罚息、复利（自2019年11月22日起至实际给付之日止，按照《个人住房（商业用房）借款合同》的计算方式计算）。 二、德州某某公司对本判决第一项债务在最高额13000万元内承担连带保证责任；保证人承担保证责任后，依法有权向叶某某、叶某某追偿。 三、确认中国某某银行与德州某某公司所签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》的保证金质押条款合法有效，中国某某银行关于本判决第一项债务对德州某某公司账号为37×××68的保证金专门账户中的资金享有优先受偿权。 四、驳回中国某某银行股份有限公司德州市分行的其他诉讼请求。 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3354元，减半收取计1677元，财产保全费1285元，由叶某某、叶某某、德州某某公司负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。 审判员  李文桥 二〇一九年十二月九日 书记员  王金凤