甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初6852号原告：甘肃银行股份有限公司酒泉分行，统一社会信用代码916209000792800400。负责人：王某。委托诉讼代理人：徐某。委托诉讼代理人：张某。被告：候某1，住新疆奇台县。被告：敦煌市莫高有限责任公司，统一社会信用代码91620982225146027R。法定代表人：杜某1，该公司董事长。委托诉讼代理人：杜某2。被告：杜某1，住甘肃省敦煌市。委托诉讼代理人：杜某2，系杜某1之子。被告：路某，住甘肃省敦煌市.委托诉讼代理人：杜某2，系路某之子。被告：杜某2，住甘肃省敦煌市。被告：候某2，住甘肃省敦煌市.委托诉讼代理人：杜某2，系候某2丈夫。原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行（以下简称甘肃银行酒泉分行）与被告候某1、敦煌市莫高有限责任公司（以下简称莫高公司）、杜某1、路某、杜某2、候某2借款合同纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃银行酒泉分行的委托诉讼代理人张某、徐某，四被告莫高公司、杜某1、路某、候某2委托诉讼代理人杜某2、杜某2到庭参加了诉讼。被告候某1经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告甘肃银行酒泉分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告候某1偿还借款本金650000元，利息54129.88元（以上利息暂算至2019年7月20日），以上合计704129.88元；2、判令被告候某1按照《个人贷款担保借款合同》约定的标准支付2019年7月21日至全部本息实际付清之日的利息；3、判令被告敦煌市莫高有限责任公司、杜某1、路某、杜某2、候某2对前述1、2项债务及费用承担连带清偿责任；4、判令全部被告承担本案产生的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、评估拍卖等费用）。庭审中，原告放弃第四项诉讼请求。事实和理由：2017年12月28日，原告甘肃银行酒泉分行与被告候某1签订编号为20171228000048的《个人贷款担保借款合同》，合同约定原告甘肃银行酒泉分行于2017年12月28日向被告候某1发放贷款人民币650000元，借款期限为12个月，即2017年12月28日至2018年12月28日，贷款年利率为8.4003%，利率为固定利率，按月结息，本金到期一次性偿还，签订合同同时还约定了双方其他权利义务。合同签订后，原告按照合同约定履行了相应义务，向被告候某1发放贷款650000元。为保证上述《个人贷款担保借款合同》项下债权安全，2017年12月28日，原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行与被告莫高公司的全部股东杜某1、杜某2、路某、候某2签订了编号为201712280000427和2017122800000420的《保证合同》，由上述被告对候某1个人经营性贷款提供担保保证，保证方式为连带责任保证，上述保证担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费以及实现债权的费用。以上合同签订后，原告甘肃银行酒泉分行依照合同约定履行了相应义务，被告候某1生产经营出现困难，财务状况恶化，自2018年12月22日至今，被告候某1未按照合同约定归还贷款，其余被告也未承担其保证责任，原告债权出现重大风险。经原告多次催要，被告仍未偿还，被告的行为已经构成严重违约。被告莫高公司、杜某1、路某、杜某2、候某2辩称，这笔款项的最终委托转入刘洋的账户，这笔款不是个人经营贷款，并未支付材料款，在12月份做了这笔款项，实际候某1没有任何经营行为，投放之后刘洋和候某1的银行卡不在我们公司里面，我们公司包括我本人在清偿利息，是原告强行承诺给我们公司提供300-500万的贷款解决困难，我们公司的所有股东在甘肃银行的会议室，原告没有按照之前承诺给我们投放贷款，当时杜某2、杜某1、路某、马行长、舒行长还有徐行长、张川钟都在，放款之后，刘洋和候某1的银行卡就被原告收走了，我们见到银行卡只有不到4000元，并没有见到650000元。被告候某1经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面的答辩意见。原告甘肃银行酒泉分行围绕诉讼请求向本院依法提交了：1、个人贷款申请表、个人贷款担保借款合同、借据、保证合同、核保书、担保决议、第三方担保承诺函，以证实借款及担保的事实存在；2、候某1账户流水、贷款人受托支付申请书、贷款交易明细查询，以证实被告候某1欠息情况以及当时贷款放款转到刘洋的账户是贷款人指定的。被告莫高公司、杜某1、路某、杜某2、候某2对证据真实性均无异议，但认为这笔贷款不是经营性贷款，实际不是650000元，委托支付当时所有人都在场，当时是候某1不知情的情况下签订的，刘洋的账号和名字都是银行的人写的。因上述被告对真实性无异议，本院对以上证据的真实性予以认定，对证明目的本院将结合查明的事实及其他证据在本院认为处作出认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月26日，因购买建筑材料，被告候某1向原告递交《个人贷款申请表》，向原告申请借款650000元，该申请表保证人处有敦煌市莫高有限责任公司、杜某1、路某、杜某2的签字捺印，并提交敦煌市莫高有限责任公司股东会的《担保决议》及《第三方担保承诺函》，约定：同意为候某1自2017年12月26日至2018年12月26日期间内向原告甘肃银行酒泉分行申请办理的所有贷款业务提供全额保证担保，担保最高额为人民币650000元整，同时亦提交了杜某1、杜某2、路某、候某2签署的《第三方担保承诺函》，杜某1、杜某2、路某、候某2均同意为候某1在原告处授信业务提供担保，担保方式为保证担保。2017年12月28日，原告（贷款人）与被告候某1（借款人）、莫高公司（保证人）签订合同编号为20171228000048的《个人贷款担保借款合同》，合同约定：贷款种类为个人经营性贷款，贷款用途为经营性周转，借款金额650000元，借款期限为12个月，自2017年12月28日起至2018年12月28日，贷款利率以国家公布的与本合同约定的贷款期限同档次的贷款利率4.35%为基础上浮百分之93.11计算，即为年利率8.4%，按月还息、本金到期一次性偿还；借款人委托贷款人按本合同约定的方式从×××号账户中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准；本合同约定的担保措施包括但不限于由杜某1、路某、杜某2、候某2提供自然人连带责任保证担保。该借款合同第二十九条对违约事件进行了约定，其中第1.3约定：连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的；第三十条约定：发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用。逾期罚息利率，按计收罚息适用贷款利率加收百分之伍拾执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。该借款合同第四部分对保证事项进行了约定，其中第22条、第23条约定：保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。2017年12月28日，原告与担保人候某2、杜某1、杜某2、路某分别签订编号2017122800000430、201712280000427的《保证合同》，合同约定：担保人自愿向借款人候某1在原告处的借款提供连带责任担保，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。同日，莫高公司、候某2、杜某1、杜某2、路某填写提交了授信业务核保书。2017年12月28日，原告甘肃银行酒泉分行依约将650000元借款转入被告候某1在原告处开立的账户×××，开户银行为甘肃银行酒泉分行营业部，被告候某1委托原告将该笔贷款转入刘洋（支付对象）在甘肃银行敦煌分行开设的账户×××，被告候某1在甘肃银行贷款凭证（借据）中借款人处签字确认。被告偿还了2018年11月20日前的借款利息，于2018年12月21日偿还了利息5.09元，截止2019年7月20日，被告候某1剩余未还贷款本金650000元，拖欠利息(含罚息、复利)54129.88元未偿还。本案审理过程中，原告自愿放弃判令被告承担本案产生的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、评估拍卖等费用）的诉讼主张。另查明，2017年12月28日，案涉借款转入候某1的账户后，按约定转入支付于刘洋账户，当日，650000元的借款分三笔被取现。庭审中，被告认可资金最终转入莫高公司账户，用以偿还莫高公司之前在原告处的借款。本院认为，原告与被告候某1、莫高公司签订的《个人贷款担保借款合同》，与被告杜某1、路某、杜某2、候某2分别签订的《保证合同》系当事人的真实意思表示，不违法法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。合同签订后，原告按照《个人贷款担保借款合同》约定向被告候某1发放贷款，用于被告偿还莫高公司之前在原告处的借款，在合同履行过程中，被告候某1仅偿还部分利息，剩余本息未偿还，已构成违约。经计算，案涉借款应偿还的本金为650000元，故对原告要求被告候某1偿还借款本金650000元的诉讼请求，本院予以支持；对于原告要求被告候某1清偿利息（包括罚息）54129.88元（截止2019年7月20日），经审查符合合同约定的计算方式，系实际产生的利息金额，故候某1应偿还原告利息（含罚息、复利）54129.88元，其中2019年7月21日至2018年12月28日为借期内利息，按照年利率8.4%计算，2018年12月29日至2019年7月20日为逾期利息，按照年利率12.6%计算。原告要求候某1按照《个人贷款担保借款合同》约定的标准支付2019年7月21日至全部本息实际付清之日的利息,该诉讼请求符合双方间的合同约定,亦符合利息作为贷款人资金占用期间收益的性质,应予支持。关于案涉借款本息连带清偿责任的问题。对于原告要求被告莫高公司、杜某1、路某、杜某2、候某2承担连带清偿责任，因有上述被告与原告签订的保证合同及第三方担保承诺函，且保证期间未经过，故其应对案涉债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”之规定,莫高公司、杜某1、路某、杜某2、候某2在承担相关担保责任后,有权向候某1追偿。关于被告相关辩称意见，首先，关于案涉借款实际用途的审查，即使本案借款合同实际借款用途与申请时拟定的用途不一致，系商业银行自身内部管理及风险控制规范，相关商业银行法、贷款通则等并未规定商业银行违反贷前审查义务的民事责任，如若原告在发放贷款环节审查不严或存在其他违反管理性规范的行为，可能引发监管部门的行政处罚，并不影响案涉借款合同、保证合同本身的效力，借款人及相关担保人的还款责任和担保责任并不因此免除，另，被告认为原告没有按照之前承诺发放贷款，因缺乏相关证据佐证，本院不予采纳。其次，根据查明事实及原告提供的证据可证实，原告发放贷款时将贷款转付于刘洋名下的账户，系受借款人候某1同意，基于自主意思进行的委托约定，是双方当事人各方对其借款发放的自主安排，并不损害借款人利益，亦不影响借款人侯海涛向原告借款意思表示的真实性以及借款合同的效力。再次，被告辩称贷款发放后，刘洋和候某1的银行卡被原告收走，原告将相关钱款划走的意见与庭审中述称将案涉借款用于偿还填补莫高公司之前在原告处的贷款并不一致，意见存在相互矛盾之处，且未提供任何证据予以证实其主张，故本院不予采纳。最后，被告未提交证据证实原告在发放贷款时知晓实际用款人为莫高公司，借款用途亦为偿还莫高公司之前贷款，综上，被告的相关辩解意见缺乏事实和法律根据，本院不予采纳。因庭审中原告自愿放弃判令全部被告承担本案产生的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、评估拍卖等费用）的诉请，系在法律允许的范围内对民事诉讼权利的自由处分，且不损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益，不违反法律规定，本院予以准许，故本案的诉讼费用由原告自行负担。综上，对原告的主要诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第（一）款、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告候某1偿还原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行借款本金650000元；二、被告候某1支付原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行2019年7月20日前借款利息（含罚息、复利）54129.88元，并以650000元为基数，按照年利率12.6%支付原告自2019年7月21日起至借款实际清偿完毕之日止的逾期利息；三、被告敦煌市莫高有限责任公司、杜某1、路某、杜某2、候某2对以上第一、二项确定的借款本息承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告候某1追偿。以上第一至二项所确定的给付义务，限被告于本判决生效后十五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5421元（已减半收取），由原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 员 郑 杰 二Ｏ一九年十二月二十日法官助理 张文静书 记 员 王 雪