重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初22622号原告交通银行股份有限公司重庆市分行，地址重庆市渝中区中山三路158号，统一社会信用代码915000002028046991。负责人杨宁，行长。委托代理人刘宏凯，重庆索通律师事务所律师。委托代理人王麒懿，重庆索通律师事务所律师。被告陶怀琴，女，1986年2月7日出生，汉族，住重庆市永川区。被告吴川胜，男，1982年7月21日出生，汉族，住重庆市永川区。原告交通银行股份有限公司重庆市分行（以下简称交通银行重庆市分行）诉被告陶怀琴、吴川胜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟担任审判长，与人民陪审员黄乾玉、人民陪审员陈均组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。书记员骆漪担任法庭记录。原告交通银行重庆市分行的委托代理人刘宏凯到庭参加了诉讼，被告陶怀琴、吴川胜经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告交通银行重庆市分行诉称，交通银行重庆市分行基于其与陶怀琴签订的《个人房产抵押贷款合同》起诉，请求判令：1、被告陶怀琴立即向原告交通银行重庆市分行返还借款本金264971.51元，并支付截止至2019年4月26日的利息9585.79元、罚息190.89元、复利269.33元；2、被告陶怀琴立即支付原告交通银行重庆市分行自2019年4月27日起至全部贷款本息付清之日止的逾期罚息和复利（罚息以借款本金264971.51元为基数，按本合同执行利率上浮50%计算；复利以尚欠利息9585.79元为基数，按罚息利率计算）；3、本案的诉讼费由被告陶怀琴承担；4、被告吴川胜对上述第1至3项债务承担连带清偿责任；5、原告交通银行重庆市分行对被告陶怀琴、吴川胜名下位于重庆市永川区内环南路725号1幢三单元3-17#（产权证号：205房地证2014字第××号）房产在上述第1至3项债权范围内享有优先受偿权。被告陶怀琴未答辩。被告吴川胜未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：交通银行重庆市分行。借款人：陶怀琴。抵押人：陶怀琴、吴川胜。贷款本金：300000元。贷款用途：购房。贷款期限：240个月，自2014年8月11日至2034年8月11日止。贷款执行利率：年利率7.336%。该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮12%。本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，按本合同约定调整合同利率，其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。罚息、复利计收标准：逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款法。贷款提前到期的情况：借款人有义务按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；若借款人违反本合同的约定，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发生的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。贷款发放后，陶怀琴未按约足额还款。审理中，交通银行重庆市分行表示以起诉的方式宣布贷款提前到期。实现债权费用：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。欠款情况：截至2019年12月24日，陶怀琴尚欠交通银行重庆市分行借款本金264971.51元、利息18910.81元、罚息772.14元、未还利息复利1052.86元、未还罚息复利28.21元。抵押担保情况：陶怀琴、吴川胜以其名下位于重庆市永川区内环南路725号1幢三单元3-17#（产权证号：205房地证2014字第××号）的房屋为本案所涉债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。其他情况：本案债务发生时，陶怀琴与吴川胜系夫妻关系，吴川胜以共有人身份在《个人房产抵押贷款合同》上签字同意以位于重庆市永川区内环南路725号1幢三单元3-17#（产权证号：205房地证2014字第××号）的房屋作为本案债务的抵押物；同时吴川胜以陶怀琴的配偶身份在《个人房产抵押贷款合同》的个人信用信息查询授权条款处签字确认。本院认为，交通银行重庆市分行与陶怀琴签订的《个人房产抵押贷款合同》，系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。交通银行重庆市分行在按约发放了贷款后，陶怀琴未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。故交通银行重庆市分行有权宣布贷款提前到期，要求陶怀琴、吴川胜偿还全部借款本息并按照借款合同约定支付罚息与复利。根据中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案双方约定的罚息、复利的计收标准为合同约定利率上浮50%，该约定未违反中国人民银行上述规定，本院予以确认。鉴于交通银行重庆市分行表示以起诉方式宣布贷款提前到期，故本院对其自行于2019年4月26日起对全部剩余本金计收罚息的请求不予支持。交通银行重庆市分行起诉来院，向陶怀琴、吴川胜送达起诉状副本后，可视为其收到宣布贷款提前到期的通知，故本院以诉讼过程中，交通银行重庆市分行提交的截至2019年12月24日的欠款金额作为剩余贷款提前到期的计算基数。2019年12月24日前仅能按合同约定计收期内利息和以当期逾期本息计收罚息和复利。根据合同约定，对不能按时支付的利息可以计收复利，且根据人民银行相关规定，复利的计收基数为不能按时支付的利息。这里的利息应指期内正常计收的利息而不包括罚息，故本院对交通银行重庆市分行计收罚息的复利不予支持。陶怀琴、吴川胜以其所有的位于重庆市永川区内环南路1080号35幢5-7（产权证号：205房地证2014字第××号）房屋作为案涉贷款的抵押，并办理了抵押登记，交通银行重庆市分行对该抵押物依法享有优先受偿权。因本案借款用途为购房，且发生于陶怀琴、吴川胜夫妻关系存续期间，吴川胜对本案借款的发生知晓并同意，应系夫妻共同债务，故其应承担共同还款责任。被告陶怀琴、吴川胜经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陶怀琴自本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司重庆市分行借款本金264971.51元及截至2019年12月24日的利息18910.81元、罚息772.14元、复利1052.86元，并支付自2019年12月25日起至本息结清之日止，以本金264971.51元为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息，以未还利息18910.81元为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的复利；二、原告交通银行股份有限公司重庆市分行对被告陶怀琴、吴川胜名下位于重庆市永川区内环南路725号1幢三单元3-17#（产权证号：205房地证2014字第××号）的房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；三、被告吴川胜对上述第一项债务承担共同清偿责任；四、驳回原告交通银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5426元，由被告陶怀琴、吴川胜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王 娟人民陪审员  黄乾玉人民陪审员  陈 均二〇一九年十二月二十六日法官 助理  朱艳春书 记 员  骆 漪