甘肃省陇南市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）甘12民终668号上诉人（原审被告）：靳某，男，汉族，住陇南市武都区。委托诉讼代理人：王某，甘肃言中律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：陇南市武都区远东小额贷款有限责任公司，住所地陇南市武都区北山路锦绣家园1号楼401室。法定代表人：何某,该公司董事长。委托诉讼代理人：苏某，甘肃阶州律师事务所律师。委托诉讼代理人：李某，甘肃阶州律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：闫某，男，汉族，住陇南市武都区。上诉人靳某因与被上诉人陇南市武都区远东小额贷款有限责任公司（以下简称远东小贷公司）、闫某民间借贷纠纷一案，不服陇南市武都区人民法院（2019）甘1202民初486号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。靳某上诉请求：撤销原判并依法改判靳某不承担连带保证责任；上诉费由远东小贷公司、闫某承担。事实和理由：一、一审认定事实不清，靳某仅出具担保期限为6个月的担保承诺函，并未提供2年期限的担保。对远东小贷公司提交的担保合同及合同上的签字，靳某在一审质证时已提出质疑。即使该担保合同上的签字是靳某所签，也不能说明该担保合同的内容是靳某所确认的。原因如下：一是从担保合同的形式来看，仅在合同尾页有签字，而合同中的担保金额、担保期限等内容均为一次性打印，就合同的该些重要内容，靳某没有签名或捺印确认。二是合同无骑缝章，不能排除合同内容被替换的可能，故对该合同真实性的认定不能仅凭合同尾页的签名。三是借款合同及担保文件签订后，远东小贷公司将其予以收回，并未给闫某、靳某留份，其做法从根本上违反合同公平性原则，其目的也值得怀疑。四是靳某提供的担保承诺函足以说明担保期限为6个月，但由于远东小贷公司对此不予认可，一审也未再深入审查即不予采纳，致判处有失公平。二、远东小贷公司与闫某在债务期限届满后又重新续签借款合同，该合同亦被远东小贷公司收回留存。2018年间，远东小贷公司与闫某重新签订新的借款合同后，闫某曾口头告知靳某。于该事实主债务人闫某在庭审过程中也予以认可，但由于续签的合同被远东小贷公司收回，故闫某与靳某无法就此举证。根据《担保法》及《担保法解释》的规定，借款双方因重新签订新的借款合同而形成新的借贷关系，而对此借款双方并未取得担保人的书面同意，担保人也再未出具新的书面担保承诺，故靳某不应再承担担保责任。三、远东小贷公司的行为具有“套路贷”的性质。1.涉诉借款出现“砍头息”，远东小贷公司为隐瞒该事实，先将400万元打入闫某名下，后由闫某将152020元汇入其指定的账户内，成功制造出银行流水及贷款400万元的假象。2.远东小贷公司与闫某签订“阴阳合同”。远东小贷公司在一审时所提交合同约定的利息为月息1.2分，但闫某实际按月息3.6分标准付息，该利息的收取已远超《民间借贷司法解释》中规定民间借贷的借款利率。3.远东小贷公司在收取利息时均指示债务人将利息打入公司员工和他人账户内，以此掩盖收取高额利息的事实，同时该行为具有严重逃避税收嫌疑。以上事实均说明借款行为具有“套路贷”性质，依照最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》要求，应适当加大调查取证力度，查明案件事实真相。远东小贷公司、闫某均未作答辩。远东小贷公司向一审法院起诉请求：1.依法判令闫某、靳某连带支付远东小贷公司借款本金400万元，利息128万元（2016年8月27日至2018年12月26日）；2.依法判令闫某、靳某按照年息24%承担自2018年12月26日至实际还款日期间的债务利息；3.本案诉讼费、律师费、保全费由闫某、靳某承担。一审法院认定事实：2016年9月27日，闫某以资金周转为由向远东小贷公司借款400万元，双方于2016年9月27日签订《借款合同》及《保证合同》，约定借款期限内的利率为12‰，逾期利率为贷款利率上浮30%，借款期限为四个月，由靳某为该笔借款提供担保，并约定保证期间为：“本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。”2016年9月27日，远东小贷公司向闫某甘肃银行尾号为6384的账户转账400万元。借款发生后，闫某于当日归还152020元，2016年10月27日归还144000元、2016年11月28日归还144000元、2016年12月26日归还144000元、2017年1月21日归还144000元、2017年3月20日归还144000元、2017年4月19日归还144000元、2017年6月7日归还144000元、2017年7月3日归还144000元、2017年8月18日归还144000元、2017年11月6日归还144000元，共计归还1592020元。之后再未还本付息。远东小贷公司多次要求闫某归还借款，闫某一再推脱拒绝还款，远东小贷公司遂诉至法院。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护，本案依据远东小贷公司当庭提交的证据及双方陈述，《借款合同》及《保证合同》合法有效，远东小贷公司按照约定交付借款本金，闫某应当按照合同约定履行还款义务。远东小额公司于2016年9月27日向闫某支付借款本金400万元，闫某抗辩称其于2016年9月27日支付的152020元应当从本金中减去，但根据双方签订的《借款合同》“五、结息（二）本合同项下贷款按以下第一种方式结息：1.贷款发放后当月收取本月的贷款利息，以后每月贷款日前五天归还贷款利息。”，闫某按照合同约定当月支付利息的行为符合双方约定，且远东小贷公司足额交付本金的事实有银行转账凭条为证，因此闫某抗辩理由不能成立，本案的借款本金应当为400万元。对于远东小贷公司请求闫某按照年利率24%支付借款利息的诉讼请求，结合庭审查明情况，双方在借款合同中约定的借期内利息为月利率12‰，逾期利率为月利率15.6‰，该约定均未超过法律规定的年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”、第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”，对于远东小贷公司请求闫某按照年利率24%支付利息的诉讼请求不予支持，本案借款的利息应当按照借期内利息为月利率12‰，逾期利率为月利率15.6‰计算。结合庭审查明的闫某还本付息情况，根据《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，双方没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充，实现债权的有关费用；利息；主债务。”，对于闫某归还借款超出应付利息时的超出部分应当从本金中予以减除。具体归还利息及本金的情况如下：闫某于2016年9月27日归还152020元，截止2016年10月27日按照月利率12‰计算应支付利息为48000元，超过部分应当从本金中予以减去即截止2016年10月27日应还本金为3895980元；闫某于2016年10月27日归还144000元，截止2016年11月27日按照月利率12‰应支付利息为46751.76元，超过部分应当在本金中予以减去，截止2016年11月27日应还本金为3798731.76元；闫某于2016年11月28日归还144000元，截止2016年12月27日按照月利率12‰应支付利息为45584.78元，超过部分从本金中减去后，截止2016年12月27日应还本金为3700316.54元；闫某于2016年12月26日归还144000元，截止2016年12月27日按照月利率12‰应支付利息为44403.8元，超过部分从本金中减去后，截止2016年12月27日应还本金为3600720.34元；闫某于2017年1月21日归还144000元，截止2017年1月27日按照月利率12‰应支付利息为43208.64元，超过部分从本金中减去后，截止2017年1月27日应还本金为3499928.98元；按照双方签订的《借款合同》约定：“第四条，贷款利率、罚息利率和计息、结息（二）本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%”，借期内的利率为12‰，逾期利率应当为15.6‰，合同约定的借款期限为四个月即从2017年1月27日起应当按照逾期利率15.6‰计算逾期利息。闫某于2017年3月20日归还144000元，截止2017年3月27日按照月利率15.6‰应支付利息为54598.89×2个月=109197.78元，超过部分从本金中减去后，截止2017年3月27日应还本金为3465126.76元；闫某于2017年4月19日归还144000元，截止2017年4月27日按照月利率15.6‰应支付利息为54055.98元，超过部分从本金中减去后，截止2017年4月27日应还本金为3375182.74元；闫某于2017年6月7日归还144000元，截止2017年5月27日按照月利率15.6‰应支付利息为52652.85元，超过部分从本金中减去后，截止2017年5月27日应还本金为3283835.59元；闫某于2017年7月3日归还144000元，截止2017年6月27日按照月利率15.6‰应支付利息为51227.84元，超过部分从本金中减去后，截止2017年6月27日应还本金为3191063.43元；闫某于2017年8月18日归还144000元，截止2017年7月27日按照月利率15.6‰应支付利息为49780.59元，超过部分从本金中减去后，截止2017年7月27日应还本金为3096844.02元；闫某于2017年11月6日归还144000元，截止2017年10月27日按照月利率15.6‰应支付三个月的利息合计为48310.77×3个月=144932.31元，截止2017年10月27日应还本金为3096844.02元,拖欠利息932.31元，合计3097776.33元。对于远东小贷公司请求靳某对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，靳某抗辩称签名不是其本人所签署，但未在法庭限期内提出笔迹鉴定申请，对其抗辩理由不予采信。另靳某提出远东小贷公司的保证合同存在拼凑行为，经审查保证合同的合同内容连续，靳某也未举证证明其主张，据此对于靳某的抗辩理由不予采信。对于靳某抗辩称双方已于2018年重新签订保证合同，但未向法庭举证双方重新签订过的保证合同；称其已经超过保证期间，但经审查双方签订的保证合同中第三条约定：“本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止”，双方借款期限届满之日为2017年1月26日，远东小贷公司诉至法院的时间为2019年1月24日，未超过保证期间，靳某仍在保证期间内，对其抗辩理由不予采信。远东小贷公司主张闫某、靳某承担本案的律师费及保全费用，符合双方签订的《借款合同》第十条关于费用承担部分的约定，且远东小贷公司提交了相应票据，应予支持。判决：一、闫某于本判决生效之日起十日内一次性支付陇南市武都区远东小额贷款有限责任公司借款本息3097776.33元及利息676350.78元（自2017年10月27日止2018年12月27日）；二、闫某于本判决生效之日起十日内支付陇南市武都区远东小额贷款有限责任公司以3096844.02元为基数按月利率15.6‰计算自2018年12月28日起至本息还清期间的利息；三、闫某于本判决生效之日起十日内一次性支付陇南市武都区远东小额贷款有限责任公司律师费50000元及保全费5000元；四、靳某对上述债务及费用承担连带保证责任；五、驳回陇南市武都区远东小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务债务利息。二审中，当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点是，靳某对涉诉借款应否承担连带保证责任。根据当事人各方的陈述及远东小贷公司提交的借款凭证，保证担保的涉诉400万元借款已按《借款合同》（编号：20160105）的约定，于合同签订当日即2016年9月27日足额转入借款人闫某指定的账户内。闫某在借款合同约定的期限内未能还本付息，远东小贷公司遂提起诉讼，并以其与靳某签订的编号为2016105-01的《保证合同》主张由靳某承担对涉诉借款的连带保证责任。一审庭审时靳某对于自己是否签订该合同不能确定，但其未就签名及指印申请司法鉴定。二审时经询问，对于《保证合同》尾页上“靳某”的签名，其认可是自己所签。基于此，对《保证合同》中靳某签名的真实性应予认定，该保证合同系双方真实意思的表示，根据该合同第九条合同生效条件的约定即“本合同经甲方签字及乙方负责人签字或加盖公章后生效”，该保证合同对双方均有约束力。现靳某以该合同主要内容系打印形式、合同无骑缝章为由，对合同内容提出质疑，因法律并无合同主要内容需采用填写形式且当事人必须在合同主要条款上捺印，合同必须有骑缝章的规定，且其也不能提交与该《保证合同》主要内容不一致的另一份由双方所签订的《保证合同》，故对该合同的内容亦应予确认。同时根据该《保证合同》第十条“本合同一式贰份”的约定，靳某作为合同的一方当事人应持有一份合同原件，其主张合同签订后原件均由远东小贷公司收回无证据证实，也不符合惯例。根据前述《保证合同》约定，靳某承担连带保证责任，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之后两年内。涉诉借款约定的借款期限自2016年9月27日至2017年1月26日，远东小贷公司于2019年1月7日诉至一审法院，当月10日预交诉讼费，应认定远东小贷公司在保证期间内已要求保证人承担保证责任，故一审判令由靳某对涉诉借款承担连带保证责任并无不当。靳某主张其在借款当日出具了担保人承诺函且未约定保证期间，故其承担保证责任的期间应为6个月。本院认为，因该承诺函所载明的所担保债权的期限与涉诉借款的期限不一致，不能认定该承诺函系对涉诉借款出具，故其上诉主张一审未采纳担保承诺函而致判处有失公平缺乏依据。靳某上诉时主张涉诉借款的双方当事人重新签订了借款合同，因未取得其书面同意，其也未出具新的书面担保承诺，故其不应承担担保责任，且对重新签订借款合同，借款人在一审庭审时是认可的。经审查一审庭审笔录，并无该些内容，二审时经询问，涉诉借款的双方即远东小贷公司、闫某均陈述，双方曾协商将涉诉借款展期，但因靳某不同意继续担保，故双方再未签订新合同。由此，靳某的该项上诉主张缺乏事实依据，不予支持。涉诉借款的出借人、借款人对一审判决所认定的本金、利息及利息计算方法均无异议，作为担保人的靳某虽在上诉时提到“砍头息”，但其上诉请求的是改判自己不承担担保责任，依照《民事诉讼法的解释》第三百二十三条的规定，本院依据上诉请求确定争议焦点，对一审判决所认定的本金、利息及利息计算方法不再审查。综上所述，靳某的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费48760元，由上诉人靳某负担。本判决为终审判决。审判长  贾丽萍审判员  寇彩霞审判员  朱晓剑二〇一九年十二月二十三日书记员  冶凯璇