广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0802民初294号原告广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。法定代表人周立德，行长。委托代理人王强，广发银行股份有限公司湛江分行职员。委托代理人蔡建，广发银行股份有限公司湛江分行职员。被告罗小旭，男，1975年6月22日出生，汉族，户籍地址：廉江市，居住地址：廉江市，被告黄玉玲，女，1978年9月10日出生，汉族，系遂溪县遂城一线牵婚礼服务部员工，户籍地址：廉江市，居住地址：廉江市，委托代理人郑佳明，男，1965年12月10日出生，汉族，系湛江幼儿师范专科学校老师，居住地址：廉江市，原告广发银行股份有限公司湛江分行诉被告罗小旭、黄玉玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月23日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王强、被告黄玉玲的委托代理人郑佳明到庭参加诉讼。被告罗小旭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年12月10日，被告填写了一份《自信卡（自信一贷）申请表》向原告申请15万元个人信用贷款,被告黄玉玲作为被告罗小旭的配偶于2015年12月20日在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶位置上签字确认，表示其知晓且同意被告罗小旭向原告申请个人信用贷款。2015年12月23日，经原告审核通过，原告发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》构成了编号为109159001820的个人信用贷款合同（以下简称“本合同”）的内容。依据约定：原告向被告提供贷款的授信额度为人民币13万元，该额度为循环额度，额度有限期限自2015年12月23日起至2020年12月23日止，贷款用途为个人综合消费。单笔贷款最长期限36个月，利率实行固定利率，月利率为1.1%；逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；按月等额本息分期偿还贷款本、息，还款日为每月22日；2015年12月23日，原告通过零售信贷管理系统向被告发放贷款13万元，借据号为1091590018200001，之后原告在本合同贷款额度内根据被告罗小旭申请发放贷款9笔金额共计16万元，被告罗小旭在本合同项下累计循环贷款10笔，贷款总金额29万元。截止2018年12月5日被告罗小旭已经结清本合同项下2笔借据贷款本金22000元，尚剩下8笔借据未结清，这8笔借据共计偿还贷款本金146602.46元、利息40899.91元、罚息0元、复利0元，尚欠原告贷款本金121397.54元、利息4193.5元、罚息497.98元、复利84.45元，这8笔借据从2018年12月5日后被告罗小旭完全不能按约定归还贷款本息。原告认为，被告罗小旭出现了本合同中《自信卡（自信一贷）申请表》第7部分广发银行股份有限公司个人信用贷款条款中的第31条“（2）借款人未按本条款的约定归还贷款本息或支付相关费用”的违约事件，原告有权行使上述条款的第32条中的“（3）宣布本条款项下借款全部或者部分提前到期，要求借款人立即归还本息及相关费用”、“（5）终止或者解除本条款、全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同”。为此，请求判令：1、解除原告与被告罗小旭的借款合同关系；2、两被告向原告偿还贷款本金121397.54元、利息4193.5元、罚息497.98元、复利84.45元（至2018年12月5日止，此后利息、罚息、复利按合同约定的贷款利率另计至还清贷款之日）；3、案件受理费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担。被告黄玉玲辩称，我与罗小旭原是夫妻关系，因为罗小旭沉迷赌博，债权人多次上门讨债，所以影响了夫妻关系，双方遂于2017年8月21日办理了离婚手续；关于罗小旭向原告借款，我不知情，也没有办理过什么贷款手续，《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶位置上“黄玉玲”的名字不是我所签，指模亦不是我所按。罗小旭所借的款全部用于个人赌博及消费，没有用于家庭生活。根据合同相对性原则，本案的借款所产生的债务应由罗小旭个人承担，与我没有关系，请法院驳回原告对我的诉讼请求。被告罗小旭不作应诉答辩。经审理查明，2015年12月10日，被告罗小旭向原告广发银行股份有限公司湛江分行提交一份编号为1512150611号的《自信卡（自信一贷）申请表》，该表第七部至第九部分为个人信用贷款（自信一贷）条款等格式条款的内容，罗小旭拟贷款15万元。《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶（共同借款人）位置上签有“黄玉玲”名字及按捺指印，确认表示知晓且同意被告罗小旭向原告申请个人信用贷款。原告审查后，作出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》各一份。根据上述确立的合约关系，约定原告给被告罗小旭贷款的授信额度为13万元，额度有效期限自2015年12月23日至2020年12月23日，额度项下单笔分36个月还款，以固定利率方式执行以月利率1.1%计息；还款方式为等额本息、每月22日前还款；若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％；借款人如未按约定清偿本息，贷款方有权提前解除借款合同。办理完贷款手续后，原告于2015年12月23日通过零售信贷管理系统向被告罗小旭发放贷款13万元，之后原告在本合同额度内根据被告罗小旭申请发放贷款9笔，金额共计16万元。该合同项下借款从2018年12月5日起，被告罗小旭便不能按时足额归还贷款本息，截止至2018年12月5日，被告罗小旭共计偿还本合同项下借款共计本金146602.46元、利息40899.91元、罚息0元、复利0元。尚欠原告应收贷款本金121397.54元、利息4193.5元、罚息497.98元、复利84.45元，原告催收到期本息未果，遂于2019年1月23日向本院提起诉讼。另查明，被告罗小旭、黄玉玲原是夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，两被告于2017年8月21日办理了离婚手续。另外，案件在审理过程中，因被告黄玉玲对其在《自信卡（自信一贷）申请表》的签名及指纹真实性提出异议，向本院提出笔迹及指纹司法鉴定申请。2019年10月10日，广东明鉴文书司法鉴定所根据本院的委托作出两份《司法鉴定意见书》（编号：粤明鉴[2019]痕鉴字第0058号、粤明鉴[2019]痕鉴字第0455号），认定《自信卡（自信一贷）申请表》中“黄玉玲”处指印不是黄玉玲所留，“黄玉玲”签名不是同一人所写。被告黄玉玲向广东明鉴文书司法鉴定所支付了鉴定费6134元。本院认为，原告广发银行股份有限公司湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其对被告罗小旭以《自信卡（自信一贷）申请表》提出的借款要约，以《个人信用贷款核准通知书》的方式作出了承诺，双方之间的借款合同成立，《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容。该内容是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告罗小旭却未能完全履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任，且符合双方约定解除合同的条件。按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定及九十八条“合同权利义务的终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，原告提出提前解除借款合同及被告罗小旭偿还借款本金121397.54元、利息4193.5元、罚息497.98元、复利84.45元以及2018年12月5日后至还清之日止按照约定计付利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但请求的保全费在本案中没有产生，不予支持。关于被告黄玉玲应否承担本案还款责任的问题，由于黄玉玲庭审中陈述罗小旭的借款用于个人赌博及消费，没有用于家庭生活，且《自信卡（自信一贷）申请表》中黄玉玲的签名及指纹经鉴定均不是黄玉玲所签及所留，原告未能举证是夫妻共同债务，故本案借款应认定为被告罗小旭个人债务。因此，原告请求被告黄玉玲共同承担偿还责任缺乏事实和法律依据，应予驳回。被告被告罗小旭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条、第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告罗小旭于2015年12月14日确立的自信卡（自信一贷）的借款合同。二、限被告罗小旭于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司湛江分行偿还借款本金121397.54元、利息4193.5元、罚息497.98元、复利84.45元，并从2018年12月6日起按照《自信卡（自信一贷）申请表》中个人信用贷款（自信一贷）条款约定的利率计至还清借款之日止的利息给原告。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2823.46、公告费260元、鉴定费6134元，由原告负担鉴定费6134元；被告罗小旭负担受理费2823.46元、公告费260元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 强人民陪审员  李雪兰人民陪审员  杜 湛二〇一九年十二月二十日书 记 员  吴宇君附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。