福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初4745号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：陈庆华，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：许秀治，女，1972年11月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：黄祁山，男，1969年2月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告许秀治、黄祁山因信用卡纠纷一案，本院于2019年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈庆华到庭参加诉讼，被告许秀治、黄祁山经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：许秀治、黄祁山共同立即归还普惠金融卡透支本金18917.49元以及该款自2019年1月22日至2019年9月22日的利息1507.05元，违约金233.08元，并支付2019年9月23日起至还清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2018年5月16日,许秀治向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息费用，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，具体年利率为14.4%。客户需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。合同签订后，许秀治按照贷记卡申领审批程序通过申请，黄石农商行于2018年5月21日向许秀治发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为20000元整，授信期限3年，自2019年1月22日起许秀治产生逾期还款，截至2019年9月22日，许秀治尚欠黄石农商行透支额度本金18917.49元、违约金233.08元、透支利息1507.05元，其行为已经构成违约。经查，黄祁山系许秀治的配偶，本案债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且黄祁山在申请表上签字愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 许秀治未作答辩。 黄祁山未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 许秀治与黄祁山系夫妻关系，双方于1993年12月28日办理结婚登记手续。 2018年5月16日,许秀治向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》、《章程》约定：本协议所称“普惠金融隐形卡”为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同，显著特点在于无实体卡片介质，客户持有的“隐形卡”的电子信息，双方发生各项交易均通过电子形式完成。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，按照黄石农商行核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据许秀治的透支金额按日计收利息、费用。许秀治需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若许秀治在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元等。同日，黄祁山在普惠金融卡申请表的申请人配偶处签名、捺印，承诺愿意对许秀治使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任，许秀治未按《领用合约》约定按期支付相关债务的，黄石农商行有权从黄祁山的任何福建农信系统账户直接扣收还款等。 2018年5月21日，黄石农商行经审批通过了许秀治的申请，为许秀治开通账户为62×××09的普惠金融隐形卡，授信额度为20000元，授信期限3年，专项卡年利率为14.4%。许秀治于2018年5月30日开始使用该隐形卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还，但自2019年1月22日起便未足额按时还款，拖欠应付利息，并自2019年2月22日起产生违约金。此后许秀治归还部分欠款。截至2019年9月22日，许秀治尚欠透支本金18917.49元、透支利息1507.05元、违约金233.08元，致讼。 本院认为，许秀治在阅读了黄石农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理普惠金融隐形卡。黄石农商行依约履行开户义务，并提供金融服务，许秀治使用该隐形卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现许秀治尚欠黄石农商行透支本金18917.49元及相应的透支利息、违约金，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求许秀治偿还透支本金18917.49元及自2019年1月22日至2019年9月22日的透支利息1507.05元、违约金233.08元，并支付以透支本金18917.49元为基数自2019年9月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，于法有据，本院予以支持。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。黄祁山作为许秀治的配偶自愿在福万通普惠金融卡申请表上签字，其对许秀治的上述债务及费用知晓且承诺愿意承担共同还款责任，其意思表示真实，故黄石农商行请求黄祁山共同偿还上述债务，合理合法，予以支持。许秀治、黄祁山经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 许秀治、黄祁山应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金18917.49元及自2019年1月22日至2019年9月22日的透支利息1507.05元、违约金233.08元，并支付以透支本金18917.49元为基数自2019年9月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费316元，减半收取计158元，由许秀治、黄祁山负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年十二月五日 书记员  林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。