青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2019）青0105民初5550号原告：中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行（统一社会信用代码：9163010092663607X0），住所地：西宁市城北区小桥大街105号。法定代表人：张岚俊，该支行行长。委托诉讼代理人：李芙蓉、周莉萍，该支行客户经理。被告：王海荣（公民身份号码：×××），男，汉族，1971年5月14日出生，住福建省南安市。被告：王美珠（公），女，汉族，1974年4月11日出生，住福建省南安市。被告：青海闽宁中小企业融资担保有限公司（统一社会信用代码：91630100781414926A），住所地：西宁市城北区门源路2号。法定代表人：范国忠，该公司董事长。委托诉讼代理人：张遇鸽。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行（以下简称农行城北支行）与被告王海荣、王美珠、青海闽宁中小企业融资担保有限公司（以下简称闽宁担保公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年11月20日立案受理后，依法由审判员冯德月适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行城北支行委托代理人李芙蓉、周莉萍，被告闽宁担保公司委托代理人张遇鸽到庭参加诉讼。被告王海荣、王美珠经本院传票合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行城北支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告一、被告二偿还原告借款本金868312.56元；二、判令被告一、被告二支付截止清偿之日的利息、罚息及复利；三、判令被告三承担保证责任；四、判令被告一、被告二、被告三承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告一王海荣于2018年5月向我行申请个人助业贷款1500000元整，贷款用途为货款。我行于2018年5月3日，向被告一发放个人助业贷款1500000元整，并签订编号为63020120180003330的《个人担保借款合同》，期限一年，于2019年5月1日到期，担保方式保证担保，执行利率5.655％，还款方式为一次性还本按季还息。被告一、被告二系夫妻关系。该笔贷款的为保证担保：贷款方式为保证担保，担保人为闽宁担保公司。签订的担保合作协议书合作有效期1年，代偿缓冲期为10个工作日，缓冲期结束借款人仍未偿清贷款本息的由担保公司履行代偿责任。贷款到期后经原告催收，被告未按约定履行还款义务。后经原告多次催收后依然未履行还款义务。根据我行与被告三签订的担保合作协议书规定该担保公司保证金账户于2019年8月28日代偿683289.22元，剩余部分未代偿。同时根据我行与被告一签订的编号63020120180003330《个人担保借款合同》第10页第九条第2款约定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。根据上述借款合同第10页第九条第4款约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。原告认为，被告的上述行为严重侵害了原告的合法权益，为维护国家信贷资金和原告的权益不受损失，特向西宁市城北区人民法院提起诉讼，请求判令所求。被告王海荣、王美珠未到庭，亦未向法庭提交书面答辩意见。被告闽宁担保公司答辩称：原告所述属实，我公司愿意承担担保责任，但公司无力尽快偿还。原告为支持其诉讼请求，向法庭提交如下证据：证据一、《个人担保借款合同》一份，拟证明被告王海荣、王美珠借款1500000元及被告闽宁担保公司提供担保的事实；证据二、借款凭证一份，拟证明被告王海荣、王美珠借款的事实；证据三、《借贷申请书》《个人信贷业务申请表》《借款人夫妻清偿承诺书》《同意放贷通知书》《股东会同意担保决议》《保证担保承诺书》各一份，拟证明贷款申请及担保抵押承诺的事实；证据四、欠款明细三份，拟证明被告王海荣、王美珠欠款的事实；证据五、贷款逾期《催收通知书》四份及照片三张，拟证明原告向被告催要借款的事实。被告闽宁担保公司发表质证意见为：均无异议。被告闽宁担保公司未提交证据。被告王海荣、被告王美珠未到庭参加诉讼，视为对其举证、质证权利的放弃，由此造成对其不利的法律后果，由被告承担。本院综合全案分析对证据作出如下认定：原告提供的证据，符合证据的客观性、关联性、合法性，能够相互印证相关事实，其证明力本院予以认可。本院经审理认定事实如下：2018年5月2日，原告农行城北支行（贷款人）与被告王海荣（借款人）、被告闽宁担保公司（保证人）签订编号为63020120180003330的《个人担保借款合同》，被告王海荣向原告农行城北支行借款1500000元，借款期限自2018年5月2日至2019年5月1日，借款年利率为5.655%，逾期利率为8.4825%，还款方式为一次性还本按季还息。合同第9.2规定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息”即逾期罚息利率为8.4825%。合同第9.4条规定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”被告闽宁担保公司为《个人担保借款合同》的保证人，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年，担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。被告王美珠签订了《借款人夫妻清偿承诺书》，承诺被告王海荣借款1500000元以夫妻双方的经营收入为清偿贷款的资金来源，按期归还贷款本金，按约清偿贷款利息。合同签订后，2018年5月3日，原告农行城北支行将借款本金1500000元支付被告王海荣。借款期满后被告王海荣、王美珠未按约归还借款本金和第四季度利息，原告农行城北支行于2019年8月28日从担保人闽宁担保公司处代偿683289.22元。后又经原告多次催收，截止2019年12月23日，尚欠借款本金868312.56元，借款利息、罚息、复利共计24192.31元未还。以上事实，有原告提交的《个人担保借款合同》、借款凭证、《借贷申请书》《个人信贷业务申请表》《借款人夫妻清偿承诺书》《同意放贷通知书》《股东会同意担保决议》《保证担保承诺书》、欠款明细、贷款逾期《催收通知书》、照片及当事人当庭陈述在案佐证，客观真实、并相互关联，本院予以确认。本院认为，原告农行城北支行与被告王海荣签订的《个人担保借款合同》系双方真实意思的表示，合法有效，双方均应依约履行。原告按约向被告发放借款，被告应当按约还款及支付利息，原告诉求被告支付借款本金868312.56元及利息的诉讼请求本院予以支持。关于复利和罚息，没有违反法律的强制性规定，系双方真实意思表示，自愿约定，本院依法予以支持。被告王美珠自愿签订《借款人夫妻清偿承诺书》，承诺以夫妻双方的经营收入为清偿贷款的资金来源，按期归还贷款本金，按约清偿贷款利息，应当按约承担共同还款的义务。关于担保，被告闽宁担保公司承诺为被告王海荣的以上借款提供连带责任保证，保证期为借款到期日起二年，保证范围包括合同项下借款本金、利息、复利、罚息和原告实现债权而产生的诉讼费，故原告主张被告闽宁担保公司承担连带清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百三十四条第一款、第二百四十一条规定，判决如下：一、被告王海荣、被告王美珠于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行借款本金868312.56元；二、被告王海荣、被告王美珠于本判决生效之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行截止2019年12月23日的利息、复利、罚息共计24192.31元，并按年利率8.4825%支付自2019年12月24日至实际还清之日止的罚息、复利；三、被告青海闽宁中小企业融资担保有限公司对以上款项承担连带支付责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12484元，本院减半收取6242元，由被告王海荣、被告王美珠、被告青海闽宁中小企业融资担保有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员 冯德月 二〇一九年十二月二十五日书记员 马克丽附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第二百四十一条被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。