山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1481民初4115号原告：山东乐陵农村商业银行股份有限公司，住所地乐陵市城区阜欣西路345号。法定代表人：苑先一，董事长。委托诉讼代理人：马兴华，男，山东乐陵农村商业银行股份有限公司员工。(少代理手续)被告：盖如芳，男，1969年5月17日出生，汉族，住山东省乐陵市。被告：张梅荣，女，1969年3月24日出生，汉族，住山东省乐陵市，与第一被告系夫妻关系。被告：王子辉，男，1979年8月26日出生，汉族，住山东省乐陵市。被告：史军辉，男，1971年11月2日出生，汉族，住山东省乐陵市。被告：刘兴峰，男，1973年3月17日出生，汉族，住山东省乐陵市。原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司（下称乐陵农商行）与被告盖如芳、张梅荣、王子辉、史军辉、刘兴峰为金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乐陵农商行委托诉讼代理人马兴华、被告盖如芳、史军辉到庭参加诉讼。被告张梅荣、王子辉、刘兴峰经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。乐陵农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还借款本金159000元，截止2019年10月21日利息49534.49元，共计208534.49元及直至本息付清日结欠的相应利息、罚息、复利、实现债权的相关费用。2.诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告盖如芳于2016年12月25日与我行寨头堡支行签订《个人借款合同》金额180000元，合同签订后被告盖如芳于2016年12月25日向我行借款180000元，到期日为2017年12月10日。现被告未按期偿还贷款本息，使贷款逾期构成违约。被告盖如芳与被告张梅荣系夫妻关系并签订《共同还款承诺书》，张梅荣是上述借款的共同还款人。被告王子辉、史军辉、刘兴峰为上述借款提供保证担保，并签订《保证合同》，承担连带清偿责任。为此，诉请法院依法裁判。庭审中，原告陈述民事起诉状中存在笔误，第一项诉讼请求中“截止2019年10月21日利息49534.49元”应为“2018年12月20日的利息为49534.49元元”。盖如芳、史军辉辩称，对贷款相关手续没有异议，但该笔贷款的使用人是刘兴峰，贷款应由刘兴峰偿还。张梅荣、王子辉、刘兴峰未作答辩，亦未在举证期限内向本院提交证据。为证实自己的诉讼请求，原告向本院提交如下证据予以证实：1.（寨头堡支行）个借字（2016）年第0164号个人借款合同一份。证明2016年12月25日被告盖如芳与原告签订个人借款合同，合同金额为180000元,借款用途为借新换旧，期限为2016年12月25日至2017年12月10日。合同第八条违约责任第二款、第四款中，已明确原告计收罚息、复利的标准。2.贷转存凭证（借款借据）一份。证明原告于2016年12月25日向盖如芳放款180000元，于2017年12月10日到期，月利率9.78750‰。3.山东省农村信用社会贷款账卡及利率变动明细表。证明：被告盖如芳截止2018年12月20日仍欠本金159000元，利息49534.49元，共计208534.49元。4.共同还款承诺书一份。证明被告张梅荣与被告盖如芳系夫妻，张梅荣承诺为该笔贷款的共同还款成员，系该笔贷款本息及相关费用的共同还款责任人。5.保证合同一份，证明被告史军辉、王子辉、刘兴峰为上述贷款提供保证担保并签订保证合同，承担连带清偿责任。6.《2016年12月份中国人民银行基准利率情况说明》一份。证明2016年12月份中国人民银行规定的一年期贷款基准利率为4.35%。7.关于罚息、复利计算依据的情况说明。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号有关规定证明原告计收罚息、复利具备合法性，人民银行为国务院行政机构，所推行的行政规章具备法律效力，同时《借款合同》内涉及的违约责任不违反合同法禁止性规定。本院经审理认定事实如下：2016年12月25日，原告与被告盖如芳签订个人借款合同，约定借款金额为180000元，借款期限自2016年12月25日至2017年12月10日止，借款用途为借新换旧。违约责任约定逾期计收罚息、复利的标准。2016年12月25日，原告向被告盖如芳放款180000元，到期日为2017年12月10日，执行利率为9.78750‰。2016年12月25日，史军辉、王子辉、刘兴峰与原告签订保证合同，担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为债务人履行债务期限届满之日起二年。2016年12月16日，被告张梅荣与原告签订共同还款承诺书，被告张梅荣为该笔贷款的共同还款人，被告张梅荣自愿承担共同还款责任。截止2018年12月20日被告盖如芳仍欠原告本金159000元，及相应利息、罚息、复利。上述事实，由原告提交的证据予以证实。本院认为，原告与被告盖如芳签订的个人借款合同，与被告王子辉、史军辉、刘兴峰签订的保证合同，及与被告张梅荣签订的共同还款责任承诺书，系各方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同依法成立并发生法律效力，对当事人具有法律约束力。被告张梅荣作为共同还款人，应当与被告盖如芳共同承担还款责任。被告王子辉、史军辉、刘兴峰应按合同约定对被告盖如芳的该笔贷款承担连带责任保证。原告依合同约定将借款转至被告盖如芳账户，已完成出借义务，被告盖如芳、张梅荣、王子辉、史军辉、刘兴峰未依约履行全部还款责任，原告有权依照合同约定向被告主张权利。关于个人借款合同中所约定的利息、罚息、复利是否合法的问题。原、被告订立的借款合同约定借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮一定比例，符合《人民币利率管理规定》中的贷款利率可以存在利率的浮动幅度和浮动利率的规定，同时，原、被告约定了违约责任，如未按本合同约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利（即按照罚息利率计收复利），符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，即对于逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上可以加收30%-50%，应认定本案中所约定的利息、罚息的约定合法；根据该通知的规定，对于不能按时支付的借期内利息，应按罚息利率标准，计收复利，故原告向被告主张的利息、罚息及复利的请求,符合法律规定，本院予以支持。被告盖如芳、史军辉主张该笔借款的实际用款人为被告刘兴峰，然而根据合同的相对性，被告盖如芳系该笔贷款的借款人，被告王子辉、史军辉、刘兴峰系该笔贷款的担保人，故五被告均应依据合同约定承担责任。被告盖如芳可收集证据，另行向实际用款人行使权力。被告张梅荣、王子辉、刘兴峰无正当理由未到庭参加诉讼，应承担对自己不利的法律后果。原告要求被告承担实现债权的相关费用未提供证据证实，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告盖如芳、张梅荣于本判决生效后十日内偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司借款本金159000元及利息、罚息、复利（截至到2018年12月20日的利息、罚息、复利为49534.49元;自2018年12月21日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利，以159000元为基数，按照借款合同约定另行计算）。二、被告王子辉、史军辉、刘兴峰对上述第一项内容承担连带清偿责任,承担保证责任后，被告王子辉、史军辉、刘兴峰有权在承担担保责任的范围内向被告盖如芳、张梅荣追偿。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4428元，减半收取2214元，保全费1563元，由被告盖如芳、张梅荣负担，被告王子辉、史军辉、刘兴峰承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判员 郭 娟二〇一九年十二月九日书记员 李晓雪