湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1002民初6237号原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行，住所地郴州市北湖区国庆北路3号。负责人白志刚，系该行行长。委托诉讼代理人陈玉生，男，1969年12月23日生，汉族，住湖南省郴州市北湖区，系该行员工。被告尹文忠，男，1968年9月17日生，汉族，郴州市苏仙区人，住湖南省郴州市苏仙区。被告李春花，女，1968年2月10日生，汉族，郴州市苏仙区人，住湖南省郴州市苏仙区，系尹文忠之妻。被告郴州皇驰汽车销售有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区骆仙东路1号101号门面。法定代表人李元凤，系该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行（以下简称工行北湖支行）诉被告尹文忠、李春花、郴州皇驰汽车销售有限公司（以下简称皇驰公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告工行北湖支行委托诉讼代理人陈玉生、被告尹文忠到庭参加诉讼。被告李春花、皇驰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行北湖支行请求本院判令：1.被告偿还原告透支款项共计345626.08元，本金257316.12元，透支利息79309.96元，违约金9000元（该款项计算至2019年9月5日，2019年9月5日之后产生的透支利息、违约金及超限费等按约定计收至被告完全清偿债务之日止）；2.原告对被告尹文忠为透支款项提供担保的抵押物大众牌汽车（发动机号J04134）车牌号LDZ058享有优先受偿权；3.被告李春花、皇驰公司对上述债务承担共同还款责任；4.被告承担本案诉讼费（案件受理费、保全费、案件执行费等相关费用）。被告尹文忠答辩意见：1.被告车辆销售公司虚增购车价格，套取贷款资金，加重被告的还贷压力，导致被告陷入恶性还贷陷阱，2.车辆销售公司截留被告的大量资金，至今尚未退还，加重被告的还贷压力，债务越来越多。被告李春花、皇驰公司未作答辩亦未提交证据。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下案件事实：尹文忠、李春花系夫妻关系。被告尹文忠向原告申请办理信用卡，签字确认知悉并承诺保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定。2015年8月10日，尹文忠（乙方）与工行北湖支行（甲方）签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号2015012）（以下简称《购车付款合同》），主要约定：乙方向皇驰公司购买大众辉腾牌汽车，总价为593800元，尹文忠自行支付首付款203800元，剩余款项向工行北湖支行申请购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为390000元；乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，首期偿还10845元，以后每期还款10833元，共36期；乙方授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商郴州皇驰汽车销售有限公司账户；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金等，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债权。《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。当日，尹文忠还与工行北湖支行签订一份《抵押合同》，双方约定尹文忠以其购买的湘Ｌ×××××小型轿车（发动机号ＬＳＶＣＺ6Ａ4ＸＦＮ070699）对上述债务提供抵押担保，担保范围为透支本息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等，并对抵押物办理抵押登记。同日，皇驰公司向工行北湖支行出具了一份《第三方担保回购机构承诺函》，承诺对尹文忠签订的《购车付款合同》项下的债务提供无条件、不可撤销的连带责任保证担保。同日，李春花也向工行北湖支行出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺对尹文忠签订的《购车付款合同》（编号2015012）项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。2015年9月10日，工行北湖支行将贷款390000元发放至皇驰公司账户。此后，尹文忠持续拖欠信用卡还款，经工行北湖支行多次催讨未果，诉至本院。截至2019年9月5日，尹文忠尚欠工行北湖支行贷款本金257316.12元，利息79309.96元，违约金9000元，共计345626.08元。判决的理由与结果本院认为，原、被告双方因信用卡贷款购车发生纠纷，本案应为信用卡纠纷。被告李春花、皇驰公司经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据反驳原告的主张，视为放弃其抗辩权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。被告尹文忠抗辩被告皇驰公司虚增购车总价款，套取金融借款，以收取各项费用及提前收回三年利息的理由克扣贷款100000余元，皇驰公司克扣的款项应由皇驰公司偿还，不应由被告尹文忠、李春花偿还。经查，被告尹文忠、李春花购车是事实，贷款也有与原告签订的《购车付款合同》、《共同偿债人承诺书》佐证，原告将全部贷款付至被告皇驰公司的账号，系合同指定的收款账户，被告尹文忠的抗辩理由系其与被告皇驰公司的纠纷，无证据证明与原告有关联，不能做拒绝向原告还款的合理理由，故被告尹文忠应承担全部贷款逾期还款的违约责任，被告李春花应作为共同偿债人与被告尹文忠承担共同还款的责任。被告皇驰公司出具的《第三方担保回购机构承诺函》合法有效，承诺连带保证责任，系债务的保证人，应对被告尹文忠的债务承担连带清偿责任。被告应偿还贷款本金257316.12元，违约金9000元，透支利息79309.96元（透支利息暂计至2019年9月5日，此后透支利息按约定继续计算至清偿之日止）。原告主张超限费及后续违约金，无合同依据，本院不予支持。被告以湘Ｌ×××××小型轿车为上述贷款作抵押，与被告尹文忠签订了《抵押合同》，并办理了抵押登记，该抵押行为合法有效，具有对抗第三人的法律效力，故原告有权对湘Ｌ×××××小型轿车以折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保的限额内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告尹文忠、李春花于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行透支款本金257316.12元，透支利息79309.96元，违约金9000元，共计345626.08元（透支利息暂计至2019年9月5日，之后产生的透支利息计算至透支款本金全部清偿之日止）；二、被告郴州皇驰汽车销售有限公司对上述第一项承担连带偿还责任；三、如被告尹文忠、李春花未履行上述第一项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行有权对登记在尹文忠名下的湘Ｌ×××××小型轿车以折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保的限额内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司郴州北湖支行其他诉讼请求。如被告尹文忠、李春花、郴州皇驰汽车销售有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3242元，由被告尹文忠、李春花、郴州皇驰汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  李婧铱二〇一九年十二月十日法官助理侯婷元书记员梁惠莉附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。