江苏省淮安市淮安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0803民初5935号 原告：杨顺民，男，汉族，1973年4月4日生，住江苏省淮安市淮安区。 委托诉讼代理人：赵卫青，淮安市淮安区溪河法律服务所法律工作者。 被告：贾庆辉，男，汉族，1964年4月11日生，住淮安市淮安区。 被告：倪桂英，女，汉族，1970年11月3日生，住淮安市淮安区。 委托诉讼代理人：贾庆辉（系倪桂英丈夫），男，汉族，1964年4月11日生，住淮安市淮安区。 原告杨顺民与被告贾庆辉、倪桂英民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杨顺民及其委托诉讼代理人赵卫青，被告贾庆辉、被告倪桂英的委托诉讼代理人杨顺民均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告杨顺民向本院提出诉讼请求：1、要求解除原、被告于2018年10月17日签订的《房产抵押借款合同》；2、要求被告返还借款本金人民币59万元，并承担自2019年9月17日起到借款实际还清之日止按59万元为基数以月利率1.6%的计算标准给付利息；3、要求被告承担本案的诉讼费和代理费。 事实和理由：2018年10月17日，被告以经营缺乏周转资金为由，向原告借款60万元，并以其享有的位于运东村小区5区8号不动产为该借款提供抵押担保，办理了他项权证书，原告通过转账方式向被告支付了59万元借款交付被告，双方约定月利息为1.6%，借款期限为2年，自2018年10月17日起到2020年10月16日止，同时还约定，被告如未能按时付息，原告可以要求被告一次性归还所有本金，被告还应承担诉讼费、代理费、交通费等。之后，被告于每月的17日前支付当月利息。但截止到2019年9月17日起被告以无力还款为由，停止付息也拒绝返还本金。为此，原告依据双方约定要求解除与被告签订的《房产抵押借款合同》，请求被告返还借款本金59万元并承担自2018年9月17日起到借款实际还清之日止的按59万元为基数以月利率为1.6%为计算标准计算的利息，被告承担诉讼费和代理费。 被告贾庆辉、倪桂英辩称，我并不认识原告，因当时我欠他人钱，他人追的紧，所以通过中介介绍从原告处借60万元，原告在交付借款时就扣了1万元的利息，之后每个月都按60万元为本金计算利息，每月支付给原告利息是9600元，我给1000元中介费给了中介，后另一中介又收取我中介费12000元。原告也到我家实考察过，我家在拆迁范围内，我应允等房子拆迁或拿到拆迁补偿款就把借款全部还给原告，原告也同意了。向原告借款是事实，但现在没有能力偿还。 本院经审理认定事实如下:被告贾庆辉、倪桂英系夫妻关系。原、被告经亿人介绍相识，被告因经营需要向原告借款。2018年10月17日原、被告签订房产抵押借款合同。合同约定债权人：杨顺民，债务人：贾庆辉、倪桂英；债务人急需一笔资金周转，需向债权人借款，双方经协商一致同意，在债务人以其名下位于运东小区5区8号的房产作为抵押物称其押给债权人。借款金额：60万元；借款用途：本借款用于生意周转，不作为其他非法使用；借款期限：时间为二年，即从2018年10月17日起至2020年10月16日止；借款利率：月利率为本金1.6%；还款方式：每月还息，到期还本；债务人保证在合同规定的借款期限内按期主动还本付息；抵押物名称：房屋产权证（证号201413312）；抵押期限：自本借款合同生效之日起至债务人还清债权人与本合同有关的全部借款本息为止；债权人对债务人交来的抵押物契据证件在妥善保管，不得遗失，损毁，在债务人到期还清借款后将抵押物契据证件完整交还债务人；债务人应严格按照合同规定的时间主运还本付息，保证在抵押物不受债务人的破产、资产分割、转让的影响，如债权人发现债务人有违反本条款的情节，债权人通知债务人当即改正或可终止本合同借款，并追偿已借出的全部借款本息，债务人未经债权人同意不得将抵押物出租、出售、转让、再抵押或其他方式处分；债务人如因本身责任不按合同规定支付借款，给债权人造成经济上的损失，债务人如若未能按时付息，债权人可要求债务人一次归还所有本金，若债务人无法一次性归还所有本金，债务人自愿按每天4000元支付违约金，若到期未能按时还本金，按借款之日起全额支付法定最高利息（除违约金外）归还本息外，借款人还应承担律师费、诉讼费、电话费、交通费、伙食费等债权人支出的费用，若不按期还本，超过一个月，债权人亦可向有管辖权的人民法院申请拍卖抵押物，用于抵偿借款本息，若有不足以清偿部分，债权人仍有权向债务人追偿，直至债务人还清债权人全部借款本息为止。发生下列情况之一时，债权人有权停止合同并收回相应借款及利息。1、债务人向债权人提供情况和各项资料不真实；2、债务人与第三者发生诉讼，无力向债权人偿付借款本息；3、债务人的资产总额不足以抵偿其负债总额。债权人或债务人任何一方要求变更合同或本合同中的某一项条款，须在事前以书面的形式通知对方，在双方达成协议前，本合同的各项条款仍然有效。债权人、债务人双方提供的借款凭证及与合同有关的其他书面材料，均作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。债务人可以先归还部分本金，归还后按剩余本金收取相应的利息，提前还款没有违约金；债务人按时还款情况下，债权人两年不得过户。债务人一年到期后还一次性本金或付过桥费用，债务人同意支付3000元费用给债权人作为过桥费。订立时间：2018年10月17日。本合同自2018年10月17日生效。原告杨顺民在债权人处签名捺手印，被告贾庆辉、倪桂英在债务人处签名捺手印。同日被告贾庆辉立承诺书一份给原告，内容为：“承诺书本人贾庆辉、倪桂英因资金周转需要，现将位于运东小区5区8号的房产向杨顺民以抵押形式借款人民币陆抬万元，本人承诺，如有一期未能按时付息，将履行抵押违约责任。除此之外要一次性归还所有本金，若无法一次性归还所有本金，本人自愿按每天4000元支付违约金。如本人不履行以上任意一点，债权人可以到地方法院起诉。承诺人：贾庆辉2018年10月17日”。同日原、被告办理了不动产登记，领取了不动产登记登记，登记债权数额为60万元。当日原告杨顺民通过中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行将59万元款交付被告贾庆辉、倪桂英，另原告给付被告现金400元。从2018年11月17日起第月被告给付原告利息9600元，利息已止2019年9月17日，后被告未能还款，原告索款不成，遂于2019年10月11日诉至本院。 以上事实，有原、被告当庭陈述，原告向法庭提供的原、被告签订的房产抵押借款合同一份，不动产登记证明复印件一份，银行转帐记录复印件一份，两被告的常住人口登记卡、结婚证复印件复印件各一份。被告向法庭提供的银行转帐记录复印件二份，经庭审质证原、被告双方对对方向法庭提供的证据的真实性不表异议，本院予以认定并在卷佐证。 本院认为，原、被告之间签订的房产抵押借款合同系双当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，双方当事人应当按合同约定履行自己的义务。被告贾庆辉、倪桂英未按合同约定履行按月付息的义务是错误的，对纠纷的产生应负全部责任，应承担经给付原告借款本息的民事责任。 关于被告贾庆辉、倪桂英欠原告借款数额问题。法律规定借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。虽然原、被告房产抵押借款合同约定借款金额为60万元，但原告出具的转帐凭证载明的金额为59万元，原告交付现金400元，原告扣除了当月的借款利息9600元，故应认定原告实际交付的借款本金为590400元。 法律规定借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。原告要求被告按月利率1.6%支付利息符合原、被告之间的约定及上述法律规定，本院予以支持。利息以原告实际交付的借款本金为计算基数，被告多支付的利息应冲除本金（具体见附表）。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条第二款、第六十一条、第六十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告贾庆辉、倪桂英于本判决生效后十日内偿还原告杨顺民借款本金589932元，利息308元（利息已计算至2019年9月16日，之后的利息所欠借款本金为基数，以月利率1.6%为计算标准，从2019年9月16日起计算至实际付清款之日止）； 二、驳回原告杨顺民其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费9780元（原告已预交9780），减半收取，计4890元，由被告贾庆辉、倪桂英负担，被告贾庆辉、倪桂英负担的部分直接给付原告杨顺民。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（收款人：淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××12） 审 判 员 崔兆海 二〇一九年十二月十五日 法官助理 王雪洁 书 记 员 陈 祯 附:裁判所依据的法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。 第六十二条当事人就有关合同内容约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，适用下列规定： （一）质量要求不明确的，按照国家标准、行业标准履行；没有国家标准、行业标准的，按照通常标准或者符合合同目的的特定标准履行。 （二）价款或者报酬不明确的，按照订立合同时履行地的市场价格履行；依法应当执行政府定价或者政府指导价的，按照规定履行。 （三）履行地点不明确，给付货币的，在接受货币一方所在地履行；交付不动产的，在不动产所在地履行；其他标的，在履行义务一方所在地履行。 （四）履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。 （五）履行方式不明确的，按照有利于实现合同目的的方式履行。 （六）履行费用的负担不明确的，由履行义务一方负担。 二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附：关于贾庆辉、倪桂英借款本金数计算情况： 2018年10月17日原告出杨顺民借给被告贾庆辉、倪桂英款本金590400元。 2018年10月17日至2018年11月16日计31天 利息：590400×1.6%÷30×31=9761元9600－9761=－161元 2018年11月17日至2018年12月16日计30天 利息：590400×1.6%÷30×30=9446元9600+（－161）－9446=－7元 2018年12月17日至2019年1月16日计31天 利息：590400×1.6%÷30×31=9761元9600+（－7）－9761=－168元 2019年1月17日至2019年2月16日计31天 利息：590400×1.6%÷30×31=9761元9600+（－168）－9761=－329元 2019年2月17日至2019年3月16日计28天 利息：590400×1.6%÷30×28=8817元9600+（－329）－8817=454元 本金590400－454=589946元 2019年3月17日至2019年4月16日计31天 利息：589946×1.6%÷30×31=9754元9600－19754=－154元 2019年4月17日至2019年5月16日计30天 利息：589946×1.6%÷30×30=9439元9600+（－154）－9439=7元 本金589946－7=589939元 2019年5月17日至2019年6月16日计31天 利息：589939×1.6%÷30×31=9754元9600－9754=－154元 2019年6月17日至2019年7月16日计30天 利息：589939×1.6%÷30×30=9439元9600+（－154）－9439=7元 本金589939－7=589932元 2019年7月17日至2019年8月16日计31天 利息：589932×1.6%÷30×31=9754元9600－9754=－154元 2019年8月17日至2019年9月16日计31天 利息：589932×1.6%÷30×31=9754元9600－9754=－154元 （－154）+（－154）=－308元 截止到2019年9月16日被告贾庆辉、倪桂英欠原告杨顺民借款本金589932元，欠利息308元，合计欠本息590240元