福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初10715号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行，住所地南安市洪濑镇江滨东路75-77号，统一社会信用代码：91350583597851018G。 代表人：陈钊盈，该支行副行长。 委托诉讼代理人：张润龙，该支行职员。 被告：施少雄，男，1994年3月30日出生，汉族，住晋江市。 被告：许明明，女，1991年7月24日出生，汉族，住晋江市。 委托诉讼代理人：施纯朴，福建泉佳律师事务所律师。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行（简称：南安农商行洪濑支行）与被告施少雄、许明明信用卡纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法由审判员张朝新适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张润龙、被告许明明委托诉讼代理人施纯朴到庭参加诉讼，被告施少雄经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告施少雄立即偿还透支本金人民币50766.67元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金、手续费、年费、快递费等，其中截止2019年9月21日暂计结欠利息23616.69元、费用105525.43元，自2019年9月22日起至实际还款日止的利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；2、由被告许明明对上述款项承担连带清偿责任；3、由二被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2017年2月21日，被告施少雄因欠缺资金向福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行申请办理信用卡一张，授信金额2万元，月利率15‰。被告施少雄声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同时，经原告及被告施少雄、许明明同意后，三方签订了一份《福万通贷记卡个人担保声明书》，声明书约定：被告许明明愿为该卡在使用过程中所形成的债务提供保证担保，债务履行期限为发卡日至因福万通贷记卡而发生的全部债务清偿完毕为止。合同签订后，原告依约向被告施少雄发放了2万元的信用卡，卡片发放后，被告施少雄因购车需要向原告申请提升额度至5.6万元，额度提高后，被告施少雄收到卡后自2017年4月29日起即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式陆续自主消费使用，截止2019年9月21日结欠本金、利息、违约金等相关费用总额179908.79元（其中，透支本金50766.67元，透支利息23616.69元，费用总额105525.43元），虽经原告多次催讨，但被告施少雄未能按合约约定按期足额偿还透支款项，对上述欠款本息、违约金等相关费用拒不归还，被告许明明也没有履行其相应的担保责任。 被告施少雄未作答辩。 被告许明明辩称，答辩人签署《福万通普惠金融贷记卡个人担保声明书》属实，但答辩人在声明书中明确的担保限额为2万元，日利率万分之五。对于原告提高被告施少雄的透支额度，从未告知答辩人并经得答辩人同意担保，答辩人不承担相应的责任。因此，原告诉求答辩人对被告施少雄信用卡透支债务50766.67元及利息承担连带清偿责任缺乏事实依据。原告对其主张被告施少雄的信用卡透支金额负有举证责任，原告举证的贷记卡明细账系其单方制作，不具有证据效力。原告诉求的费用105525.43元，但是没有相应的合同计算依据或法律依据，也没有具体的计算明细。答辩人受到被告施少雄欺骗，为其签署担保声明书，原告提出的诉讼请求及主张的事实理由严重背离事实和法律。 本院经审理认定事实如下： 2017年2月21日，施少雄填写《福万通贷记卡申请表》，向南安农商行洪濑支行申领福万通贷记卡。《福万通贷记卡申请表》所附《福万通贷记卡领用合约》、《福万通贷记卡收费标准》、《福万通贷记卡章程》约定：透支利率为日利率0.05%，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇；卡片有效期限最长为3年。南安农商行洪濑支行经审核向施少雄发放卡号为62×××04的福万通贷记卡，信用额度2万元。 同日，许明明（保证人）出具《福万通普惠金融贷记卡个人担保声明书》，载明：保证人愿为施少雄使用福万通普惠金融贷记卡过程中所形成的债务提供保证担保；担保范围包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、实现债权的费用等；担保期限自发卡日至全部债务清偿完毕为止；卡片要素，卡号为62×××04、额度为人民币贰万元整，利率为日利率万分之五；保证方式为连带责任保证。 2017年4月24日，施少雄因购车需要申请对62×××04号福万通贷记卡进行提额，南安农商行洪濑支行经审核，将卡片信用额度调整为5.6万元。同时施少雄申请信用卡分期24期，手续费率15%。2017年4月29日，施少雄通过信用卡透支消费方式自主消费使用5.6万元。2017年5月26日，施少雄将5.6万元透支本金转办理分期付款，账单分期24期。 施少雄自2017年8月19日开始逾期。2017年10月22日，南安农商行洪濑支行解除该信用卡分期约定，全部款项提前到期。截止至2019年11月22日，施少雄结欠信用卡透支本金50766.67元、利息25902.68元、分期付款手续费8396.13元未还。以上事实，有南安农商行洪濑支行提供的《福万通贷记卡申请表》、《福万通贷记卡领用合约》、《福万通贷记卡收费标准》、《福万通贷记卡章程》、《福万通普惠金融贷记卡个人担保声明书》、《信用卡历史交易明细账》以及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，施少雄以其向南安农商行洪濑支行申领的62×××04号信用卡进行借款，尚欠信用卡透支本金50766.67元，应当根据《福万通贷记卡申请表》、《福万通贷记卡领用合约》、《福万通贷记卡收费标准》支付相应的利息、费用，截至2019年11月22日，结欠利息25902.68元、分期付款手续费8396.13元。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”的规定,南安农商行洪濑支行采用的是在其相关营业场所发布公告的方式调整滞纳金为违约金,属于单方法律行为,明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖,故南安农商行洪濑支行主张施少雄支付违约金（自2017年8月19日开始计算，计算至2019年11月22日为98129.3元）的诉求,理据不足,本院予以驳回。许明明出具《福万通普惠金融贷记卡个人担保声明书》，明确对施少雄使用62×××04号信用卡产生的债务承担连带清偿保证担保，本案信用卡有效期为3年，施少雄结欠的款项是在信用卡有效期之内产生的，许明明应对信用卡有效期内产生的债务承担连带清偿责任。根据该声明书，许明明担保的是额度为2万元的信用卡，南安农商银行洪濑支行并未举证证明许明明为提额后的额度为5.6万元信用卡提供担保，因此，许明明应对施少雄使用福万通贷记卡产生的透支本金2万元及其利息承担连带清偿责任。利息自2017年10月22日开始，以本金2万元为基数，按日利率0.05%计算。许明明承担保证责任后，有权向施少雄追偿。施少雄经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，判决如下： 一、被告施少雄应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行福万通贷记卡（卡号为：62×××04）透支本金50766.67元及相应的利息、分期付款手续费（暂计至2019年11月22日尚欠借款本金50766.67元、利息25902.68元及分期付款手续费8396.13元，自2019年11月23日起至实际还款之日止的利息，按中国人民银行的有关规定和本案《福万通贷记卡领用合约》、《福万通贷记卡收费标准》、《福万通贷记卡章程》约定计算）； 二、被告许明明应对被告施少雄福万通贷记卡（卡号为：62×××04）项下透支本金2万元及相应的利息承担连带清偿保证责任，利息以本金2万元为基础，自2017年10月22日起至实际还款之日止按日利率0.5‰计算；被告许明明在承担保证责任后，有权向被告施少雄追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行的其他诉讼请求。 本案受理费3898元，减半收取计1949元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行负担1114元，被告施少雄、许明明共同负担300元，施少雄负担535元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张朝新 二〇一九年十二月四日 书记员  吴桂菊 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8-