陕西省陇县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0327民初1231号 原告：陕西陇县农村商业银行股份有限公司。住所地：陕西省陇县。统一社会信用代码91610300221550989B。 法定代表人：杨永军，任董事长。 委托诉讼代理人：王智辉，男，生于1993年1月5日。 委托诉讼代理人：许永红，陕西衡真律师事务所律师。 被告：杨建军，男，生于1967年12月4日。 委托诉讼代理人：张红博，陕西行中律师事务所律师。 原告陕西陇县农村商业银行股份有限公司(以下简称“陇县农商行”)与被告杨建军信用卡纠纷一案，本院于2019年10月16日立案受理，依法由审判员李敏适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陇县农商行的委托诉讼代理人王智辉、许永红，被告杨建军的委托诉讼代理人张红博到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。 原告陇县农商行向本院提出以下诉讼请求：1、由被告归还未偿还交易款项10239.98元，利息及费用72645.34元（从2015年1月31日至2019年8月31日），共计99338.26元；2、由被告支付2019年9月1日当前账单余额（包括未偿还的交易款项、以及费用（滞纳金每期按最低还款5%）利息（日万分之五）利息计算复利的总和），具体数额以系统账单为准；3、由被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2014年6月13日，被告杨建军在原告处申请办理公务卡，2014年7月28日原告审批同意为其办卡，信用额度为20000元。2014年8月3日被告激活公务卡开始使用，至2019年8月31日被告逾期期数43期，逾期欠款金额99338.26元，原告多次催收被告迟迟不能归还。为保证债权实现，原告依据合同法相关法律规定呈状贵院，请求同前。 被告杨建军未向本院提交书面答辩意见，但在庭审中口头答辩称：被告使用信用卡属实，未偿还的交易款项属实，原告计算滞纳金及利息不符合法律规定，滞纳金计算过高，而且存在重复计算。诉求第二项应以实际账单余额进行计算，请求法院根据法律规定依法判决。原告提供的条款为格式条款，原告提供证据中的章程及申请表约定的计算利息、违约金及还款方式，实在难以理解，原告未尽到明确提示告知被告的义务。原告诉求的利息、违约金不能重复计算，违约金计算过高，请求撤销违约金。原告要求被告归还的钱数数据来源不合法，没有法律依据，被告当期消费一万多元，后期归还的数额已远远超出当期消费，被告没有给原告造成特别大的损失，原告自被告逾期后迟迟不起诉，存在故意扩大损失的嫌疑，其主张的违约金及复利不应再计算，请求法院驳回原告的诉讼请求。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据进行如下认定： 对原告提交的富秦公务卡申请表、领用合约、公务卡章程、催收通知书2份，被告对真实性不持异议，本院予以认定；对消费明细账单，被告对真实性提出异议，本院认为被告在庭审中认可欠款事实及欠款金额，对被告几次还款的金额亦不持异议，结合原告提交的其他证据及庭审查明的事实，能够证实此账单的真实性，且被告未提供反驳证据，故对该消费明细账单本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2014年6月13日，被告向原告申请办理富秦公务卡1张，申请额度100000元，于当日填写了申请表上的全部内容并签字，并申明已阅读和了解《陕西省农村合作金融机构贷记卡（公务卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《陕西省农村合作金融机构贷记卡（公务卡）章程》（以下简称《章程》）、收费项目和标准等规定，并自愿遵守。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作出约定:申领人除支取现金或转出个人账户外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记账为准。申领人在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除支取现金或转出个人账户交易外的透支利息。申领人使用信用额度支取现金或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇，应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至到期还款日（含）之间的透支利息。对最低还款额未还部分还须按未还部分的5%向乙方支付滞纳金。同时约定，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2014年7月28日，陇县农商行为被告办理卡号为XXXXXXXXXXXX6175的公务卡1张，授信额度为20000元。后被告杨建军在使用公务卡过程中产生透支,2015年9月20日开始产生利息和滞纳金，2015年9月23日被告透支本金19831元，出现连续逾期还款。后经原告催要，被告分别于2016年4月12日还款5000元，2016年7月10日还款2000元，2017年4月13日还款2000元，2017年9月13日还款2000元，2018年1月14日还款3000元，2018年5月12日还款2000元，2019年3月13日还款2000元，2019年7月16日还款5000元，共计还款23000元，截止2019年8月20日，原告尚欠被告99338.26元未还，致纠纷产生。 本院认为，被告杨建军在陇县农商行富秦公务卡申请表上签名确认愿意遵守领用合约、章程等条款,体现双方当事人的真实意思表示,且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。被告使用公务卡进行透支消费,却不及时足额还款,已构成违约。根据《合同法》第一百一十四条第二款规定:“约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”可见在约定违约金远远超过实际损失的情况下,人民法院有权对超过法定的违约责任进行调整。关于利息及违约金利率限定问题，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定:“严格依法规制高利贷,有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融资成本。”本案原告依据合同主张利息及违约金的计收标准，已远远超过法律及司法解释规定的上限即折合年利率24%，应当认定显著超过其实际损失，被告庭审时亦主张利息、违约金等项过高,与实际损失不符，依法应予调减,故对原告主张的利息、违约金等超过年利率24%的部分，本院不予支持，被告已偿还的23000元应做相应扣除。结合本案被告的违约情况、原告的实际损失情况以及国家对借贷关系的相关司法精神，本院对案涉借款的利息、违约金等酌情调整为以最初的透支金额19831元为基数,按年利率24%计算利息(含利息、复利、违约金),从2015年9月23日起计至付清款项时止。为了维护公民、法人和其他组织的合法权益，保护正常的交易秩序，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、由杨建军于判决生效后20日内支付陕西陇县农村商业银行股份有限公司公务卡（卡号XXXXXXXXXXXX6175）透支金额19831元，并按年利率24%支付自2015年9月23日起至款项付清为止的利息、违约金等（已偿还的23000元从中应以扣除）； 二、驳回陕西陇县农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2283元，减半收取1142元，由杨建军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。 审判员  李敏 二〇一九年十二月二十五日 书记员  张丹 1