安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0802民初1962号原告：徽商银行股份有限公司安庆分行，住所地安庆市人民路528号。负责人：程志坚，分行行长。委托诉讼代理人：王欣，上海市海华永泰律师事务所律师。被告：陈亮，男，1993年8月27日出生，汉族，住安庆市宿松县。被告：陈学进，男，1969年12月14日出生，汉族，住安庆市宿松县。被告：祝带凤，女，1969年9月27日出生，汉族，住安庆市宿松县。原告徽商银行股份有限公司安庆分行（以下简称徽行安庆分行）与被告陈亮、陈学进、祝带凤信用卡纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽行安庆分行的委托诉讼代理人王欣到庭参加诉讼。被告陈亮、陈学进、祝带凤经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即清偿透支本金70166.69元以及利息、费用（含违约金）等6307.66元（自2019年10月8日起按《徽商银行（个人卡）领用合约》约定计算至清偿之日止）；2.原告对被告陈亮抵押的皖Ｈ×××××车辆拍卖变卖价款享有优先受偿权；3.被告陈学进、祝带凤对上述债务承担连带清偿责任；4.本案律师费2500元由被告承担；5.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2018年8月,被告陈亮与原告签订《徽商银行信用卡汽车分期业务客户授权书》,约定被告在汽车经销商处购买汽车,部分购车款由被告申请通过其在原告申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为8.4万元；被告使用徽商银行信用卡透支支付购车款后,以分期方式向原告偿还透支的资金,分期还款为36期,手续费率9.6%，续费分摊方式为按月分摊。2018年8月2日，原告与被告陈亮签订《徽商银行信用卡汽车分期付款合同》《个人借款抵押合同》，对于该笔借款进行具体约定。2018年8月2日，原告与被告陈学进、祝带凤签订《个人借款保证合同》，合同约定：被告陈学进、祝带凤自愿为被告陈亮在原告处该笔借款承担连带责任担保。另根据《徽商银行信用卡领用合约》约定：被告未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息(自银行记账日起按日息万分之五标准计算)外,还应按约定的比例和标准支付违约金(每月按最低还款额未还部分的5%收取)。现被告未能在到期还款日(含)前清偿欠款，经原告多次催要未果，截至2019年10月7日，未偿还本金70166.69元、利息及费用6307.66元。原告为维护自身合法权益提起诉讼。被告陈亮、陈学进、祝带凤未到庭，亦未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交的证据为：《徽商银行信用卡汽车分期业务客户授权书》《徽商银行信用卡汽车分期付款合同》、徽商银行信用卡汽车分期业务申请书、徽商银行信用卡领用合约、信用卡章程、徽商银行信用卡申请表、《抵押合同》及抵押财产清单、《个人借款保证合同》、机动车登记证书、贷记卡客户交易统计信息表、信用卡汽车分期放款明细、律师费发票、律师费转账凭证。经审查，原告提交的证据均符合证据三性原则，本院均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月19日,被告陈亮与原告签订《徽商银行信用卡汽车分期业务客户授权书》，向原告申请办理徽商银行信用卡购车分期付款业务，并签订徽商银行信用卡汽车分期业务申请书，申请分期金额为8.4万元，分期期数36月，同时约定分期手续费率9.6%、分摊方式按月分摊。2018年7月26日，被告陈亮签署了《徽商银行黄山信用卡申请表》，声明其本人已阅读并了解《徽商银行信用卡章程》和《徽商银行信用卡领用合约》，并自愿遵守各项规定。《徽商银行黄山信用卡章程》、徽商银行黄山信用卡资费标准有关条款约定：信用卡透支利率按日利率万分之五计算，并按月计收复利。持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计算的违约金（最低还款额未还部分的5%，最低1元）。2018年8月2日，被告陈亮（乙方）与原告（甲方）签订了《徽商银行信用卡汽车分期付款合同》，合同约定：乙方向汽车销售商购买汽车，车辆总价111000元，乙方自行支付首付款27000元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为84000元，分期还款共分36期，首期偿还金额为2557.3元，以后每期偿还金额为2557.3元。乙方每期的透支款项应从2018年8月起于每月的到期还款日前偿还。乙方应按按月分摊的方式向甲方支付分期付款手续费，手续费率为9.6%。如果乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《徽商银行信用卡章程》以及《徽商银行信用卡领用合约》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。如乙方还款期内透支逾期累积两次以上的，甲方有权取消本合同项下的汽车分期业务，并将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。2018年8月2日，被告陈亮（抵押人、乙方）与原告（抵押权人、甲方）签订《抵押合同》，被告将其购置的车辆（车牌号为皖Ｈ×××××）为上述《徽商银行信用卡汽车分期付款合同》项下的债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）提供抵押担保。双方办理了抵押登记。同日，被告陈学进、祝带凤（保证人、甲方）与原告（债权人、乙方）签订《个人借款保证合同》，为上述《徽商银行信用卡汽车分期付款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证范围为债权本金8.4万元、利息、违约金、赔偿金及乙方实现债权与担保权而发生的费用，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年；合同同时约定，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），不论上述其他担保何时成立、是否生效、不论其他担保是否由债务人自己所提供，不论一方是否向其他担保人提出权利主张，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方可直接要求甲方按合同约定在其保证范围内承担连带保证责任。被告以信用卡透支方式支付购车款8.4元，被告未能依约履行分期还款义务，自2018年3月5日起，被告开始出现逾期还款情形，至今逾期还款超过两次以上，根据原告统计，截止2019年11月27日，被告剩余未还本金计70166.69元、累计拖欠利息为1309.37元，费用（含违约金）为6787.94元。原告为实现债权提起诉讼，因聘请律师支付律师代理费2500元。本院认为，本案中，原、被告之间因信用卡的申请与使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。被告自愿以申请人的身份签订信用卡申请表，申请和使用徽商银行信用卡，即应承担由此产生的法律责任。被告在享受到徽商银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。被告未按约履行分期还款义务，已累计超过2次以上，依据合同约定，原告有权要求被告清偿全部剩余本金并按约支付利息、违约金等相关费用。故原告要求被告立即清偿全部剩余本金70166.69元有事实和法律依据，本院予以支持。据原告统计，截止2019年11月27日已产生的利息和费用（含违约金）计8097.31元,对该部分诉求，本院予以支持。此后原告按合约计算的利息、费用、违约金之和已超过相关法律规定的上限，故本院自2019年11月28日起按日万分之五标准支持原告的利息主张，对原告的费用及违约金主张不再支持。关于原告主张的律师代理费2500元有合同依据，本院予以支持。被告陈亮以其所有的皖Ｈ×××××号车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告要求对抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，予以支持。被告陈学进、祝带凤自愿为被告陈亮的上述债务承担连带担保责任，原告在保证期间内提起诉讼，虽然债务人自己同时为上述债务提供了物的担保，但当事人明确约定不论债权人是否主张债务人提供的物的担保，均不减免保证人的保证责任，故陈学进、祝带凤对上述全部债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈亮于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告徽商银行股份有限公司安庆分行的信用卡透支本金70166.69元及相关利息和费用（截至2019年11月27日，利息和费用共计8097.31元，自2019年11月28日起至实际清偿之日止以70166.69元为基数，按日利率万分之五的标准计算利息）；二、被告陈亮于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告徽商银行股份有限公司安庆分行律师代理费2500元；三、原告徽商银行股份有限公司安庆分行对抵押车辆（车牌号：皖Ｈ×××××）折价、拍卖或变卖后的所得价款享有优先受偿权；四、被告陈学进、祝带凤对第一项、第二项判决义务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向被告陈亮追偿；五、驳回原告徽商银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费856元、保全费820元，共计1676元（原告已预缴），由被告陈亮、陈学进、祝带凤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  朱振平二〇一九年十二月十三日书记员  刘晓霞《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。