河南省汝阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0326民初2529号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司,住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。负责人：洪粮钢，公司总经理。委托诉讼代理人：张巧利，河南大进律师事务所律师。特别授权。被告：胡聚坡，男，1968年8月17日生，汉族，住汝阳县，汝阳县社会保险中心职工。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司与被告胡聚坡追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张巧利、被告胡聚坡到庭参加诉讼。现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险金赔款210371.10元；2、判令被告支付原告因履行保险责任造成的经济损失（数额暂定7700元，具体以210371.10元为基数，按中国人民银行同期贷款利率自原告支付保险金2018年8月9日起计算至被告实际赔偿完毕日止）；3、诉讼费由被告承担。事实理由：2017年8月10日被告通过广东网金控股股份有限公司运营、维护的网络投融资平台向投资人张红、王湖军借款计20万元，起息日为2017年8月10日，到期日为2018年8月3日，到期一次性后端付息后端还款。根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》约定，被告作为投保人向原告投保，投资人张红、王湖军等同意作为被保险人，被告在约定到期日后未按约定支付本息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司“索赔申请书”后于2018年8月9日支付了保险金计210371.1元，同时广东网金控股股份有限公司代被保险人向原告出具了《债权转让书》。原告支付保险金后，向被告追偿，被告拒不偿还。庭审中又称：截止开庭日被告已偿还36000.72元，下欠保险代偿款163999.28元；诉讼请求主张数额：第一项的210371.10元变更为163999.28元；第二项的7700元变更为5865.71元[以163999.28元为基数，按银行同期贷款利率(半年期基准利率4.35%)从2018年8月9日计算至实际偿还完毕为止]。被告辩称:其没有签保险合同，宁波银行也没说有保险合同；其只是在网上点击确定，内容在点击确定后就看不到了，如有保险合同的话应系网络诈骗。原告未经诉前调解就直接起诉，不符合程序；合同当事人是宁波银行，原告无权起诉；宁波银行债权转让没有通知被告。对原告诉称其他事实无异议。原告针对其主张出示证据：1、来源于广东网金控股股份有限公司的“直销银行投融资服务协议”的投资人版、融资人版各1份，《借款协议》2份。2、广东网金控股股份有限公司提供的《借贷关系证明》、《支付证明》、《客户业务回单》各1份。3、原告提供的《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》（抄见）1份。4、广东网金控股股份有限公司《保险出险通知单》、《未还款证明》、《债权转让书》各1份，《中国建设银行网上银行的电子回执单》1份。被告质证意见:以上证据没有被告签名，系原告单方材料且不能证明原、被告间的法律关系。被告未出示证据。本院根据当事人陈述、举证、质证及证据规则确认事实如下：宁波银行直销银行投融资平台系广东网金控股股份有限公司开发运营的网络投融资平台，业务为提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。投融资人点击“宁波银行直销银行”后通过输入个人信息等登陆该平台取得运营人提供的服务，平台上的出借人可以通过阅知“服务协议（投资人版）”，点击勾选所确定的投资项目，在平台上与融资人“签订借款协议”，通过平台出借款项。借款（融资）人可以通过阅知平台上“服务协议（融资人版）”，点击勾选所确定的融资项目，在平台上与投资人“签订借款协议”，从该平台取得借款。原告出示的两份“服务协议”，前言均载明：“您通过网络页面点击确认或以其他方式(包括但不限于签字或者签章确认等方式)接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关各项规定。在接受本协议之前，请您仔细阅读本协议的全部内容。如果您同意本协议的全部内容，则必须接受本协议的各项条款的约束，如果您不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作”。融资人版规定十分项，二、平台申明:“2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。第三部分融资人承诺：3.2您同意，在交易达成或交易申请后不得变更、撤回、或撤销，但本协议另有约定或与您签署其他协议另有约定的除外”。四、平台服务:“4.4融资费用:融资人按照借款金额的定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期日(到期还款日第二个自然日)起在逾期未付款项(包括逾期未付的本金和利息)金额上每日额外支付融资费率150％的罚息，直至清偿为止”。八、争议的解决:本协议的订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律，在协议履行期间，凡由本协议引起的或与本协议有关的一切争议、纠纷，当事人应首先协商解决。协商不成，各方一致同意提交本协议签订地(浙江省宁波市江东区)人民法院或被告人所在地法院通过诉讼方式解决。原告出示的两份《借款协议》，编号000000741577-1一份所载借出人（投资人）为张红，编号000000741577-2一份所载借出人（投资人）为王湖军。两份协议均载明：借入人胡聚坡，借款金额10万元，期限359日，期间2017年8月10日（起息日）至2018年8月3日（借款结束日），到期一次性还本付息。“经宁波银行直销银行投融资平台的撮合，借出人同意向借入人提供借款。3.2.3借入人同意以网络页面点击确认或其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝本协议项下的义务。借出人同意以上述签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意，借入人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。3.2.4借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。3.2.7借入人应当按照本协议的约定到期还款并按约支付利息”。原告出示的广东网金控股股份有限公司提供的《借贷关系证明》载明：“兹证明借款人(投保人)胡聚坡，于2017年8月10日通过我公司管理的宁波银行投融资平台进行互联网融资。平台上的合资格投资人(详见附表一)在平台融资项目(详见附表二)下通过平台借款予胡聚坡，投资人借款人分别与我司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系。我公司所运营平台已向第三方文付机构下达相关指令，于2017年8月10日将投资入借款支付至6222811530178465借款人账户”。附表一显示，投资人姓名及投资本金为张红10万元、王湖军10万元，附表二显示，实际融资金额20万元，预期投资收益5.2％，起息日2017-8-10，到期日2018-8-3，后端付息后端还款。原告出示的该公司提供的《投资款清单》载明：张红、王湖军各出资10万元并支付成功；出具的《支付证明》载明：“融资人胡聚坡通过宁波银行直销银行投融资平台于2017年8月9日15:48:59勾选投融资平台后发布项目0600500117002515，发布规模20万元。投资人张红等于2017-8-1010:40:45通过该平台投资该项目20万元”。并注明：融资人在该平台发布项目时，必须勾选投融资平台服务协议后，才能发布项目；投资人在该平台发布项目时，必须阅知投融资平台服务协议后，才能投资项目。出示的该公司出具的《未还款证明》载明:兹证明借款人(投保人)胡聚坡截至2018年8月3日24时借款人仍未按期还款，尚欠借款本息合计人民币210371.10元、其中本金人民币20万元，利息人民币10371.1元。原告出示的“借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）”及“特别约定清单”载明：投保人胡聚坡，被保险人张红，合同金额20万元，保险费费率359.9499‰，保险费12620.51元，赔偿金额210371.10元，保险期间12个月（2017年8月10日零时至（2018年8月3日二十四时止）。2018年8月9日，广东网金控股股份有限公司向原告出具《保险出险通知书（兼索赔通知书）》后，原告以“用途000001NM489K+张红+0600500117002515”，向宁波银行（自建平台到期清算户）理赔支付210371.10元。当日，广东网金控股股份有限公司给原告出具《债权转让书》，载明：“你公司签发的人保白领合同履约保险所承保的投保人（融资人）为胡聚坡个人借款保证保险，保险金额210371.10元，于2018年8月3日发生保险条款规定的保险事故。鉴于贵公司已于2018年8月9日履行了保险责任，现将上述借款合同约定的主债权（包括但不限于追偿权）转让给贵公司，并随时为你公司形式上述权利提供协助。”后被告胡聚坡向涉案还款账户还款已付36000.72元。本院认为：案涉的借款履约保证保险合同系依融资平台服务协议的授权代签协议，被告接受该“服务协议”，即表明同意授权运营商代被告选择向有关保险公司购买保证保险。被告于涉案服务平台与投资人张红、王湖军签订的两份《借款协议》，及授权运营商代被告向原告投保的借款履约保证保险，系当事人真实意思表示，合同成立，原告诉求相关部分的合同可确认为有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。被告胡聚坡未按约定偿还借款本息，行为违约。原告依照协议约定向宁波银行股份有限公司偿还借款本息210371.10元，原告承担保险保证责任后享有向胡聚坡追偿的权利，故原告要求被告胡聚坡支付代偿付的借款本息下欠款163999.28元，本院予以支持。原告要求的被告支付原告因履行保险责任造成的经济损失，以163999.28元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2018年8月9日起算，符合法律规定，予以支持，但该项可计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率并计算至实际赔偿完毕之日止。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百一十二条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条之规定，判决如下：一、被告胡聚坡除已偿还款项外再偿还原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险金赔偿款163999.28元。二、被告胡聚坡赔偿原告中国人民财产保险股份有限公司前项利息损失。具体以163999.28元为基数，2018年8月9日至2019年8月19日按中国人民银行同期类贷款利率计算，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清结完毕之日止。三、上述判决应还付款项于本判决生效后十日内清结完毕。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费减半收取为2285元，由被告胡聚坡承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于洛阳市中级人民法院。审判员  李建华二〇一九年十二月二十五日书记员  李纪元