新疆维吾尔自治区博乐市人民法院民事判决书 （2019）新2701民初1767号 原告：新疆博乐农村商业银行股份有限公司，住所地，博乐市。法定代表人：魏兴国，系该公司董事长。委托诉讼代理人：宋怀军，男，1971年8月12日出生，汉族，系该公司资产部总经理，住博乐市。委托诉讼代理人：李颖锐，新疆爱博律师事务所律师。被告：郭强，男，1957年9月16日出生，汉族，无固定职业，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：余其俐，北京市德鸿律师事务所律师。被告：程瑞侠，女，1960年10月11日出生，汉族，无固定职业，住河南省商丘市。被告：郭晓靖，男，1980年8月5日出生，汉族，系中国农业银行商丘支行职员，住河南省商丘市。被告：郝蕊，女，1984年9月27日出生，回族，无固定职业，住河南省商丘市睢阳区神火大道西北海路南上海城市花园3号楼3单元302室。三被告委托诉讼代理人：刘明军，北京市德鸿律师事务所律师。原告新疆博乐农村商业银行股份有限公司（以下简称博乐农商银行）与被告郭强、程瑞侠、郭晓靖、郝蕊金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告博乐农商银行的委托诉讼代理人李颖锐、宋怀军，被告郭强的委托诉讼代理人余其俐、被告程瑞侠、郭晓靖、郝蕊的委托诉讼代理人刘明军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告博乐农商银行向本院提出诉讼请求为：1、判令被告郭强、程瑞侠共同向原告偿还借款本金4940000元；2、判令被告郭强、程瑞侠共同向原告支付利息721002.48元，之后（2019年7月5日）的利息按照月利率为8.9064‰计算至实际偿付日；3、判令被告郭强、郭晓靖在抵押四套房屋范围内优先偿还上述借款及利息息（1、产权证号：商市房权证2004字第XXXX号、2、产权证号：商市房权证2004字第XXXX号、3、产权证号：商市房权证2004字第XXXX号、4、产权证号：商丘市房权证2007字第XXXX号）；4、判令被告郭晓靖、郝蕊对上述债务承担连带偿还责任；5、判令由被告承担本案的诉讼费用及其他费用。事实与理由：2016年5月13日原告与被告郭强签订《个人借款合同》，合同约定被告郭强向原告借款本金4940000元，其中还约定了利息及违约责任。同时，被告郭晓靖与原告签订了《自然人客户最高抵押担保借款合同》约定以其名下四套房屋作为抵押物为上述债务承担抵押担保责任。被告郭晓靖、郝蕊与原告签订了《借款保证合同》约定其二人为上述借款承担连带保证责任。被告程瑞侠是郭强的配偶，同时向原告出具了《共同抵押担保承诺书》、《共同承担债务承诺书》，故应当承担共同偿付责任。上述债务经原告多次索要未果，故诉至法院。被告郭强辩称，1、原告与被告郭强之间没有真实的借款发生，被告郭强不承担责任，被告郭强在收到贷款4940000元前，原告就已把钱收回；月利率按照8.9064‰过高，应当酌情降低；原告与被告郭强之间没有真实的借款发生，所以相应的抵押，被告不认可原告与被告郭强之间没有真实的借款发生，所以被告郭晓靖、郝蕊不承担连带偿还责任。原告在2018年起诉的案件中没有要求行使抵押权，所以应当驳回。被告程瑞侠辩称，原告博乐农商银行与被告郭强之间无真实的借贷发生，原告实际上是虚构债权债务骗取担保人的担保，故担保人不应当承担民事责任。原告将借款转入被告郭强的账户中后，在未取得被告郭强的同意后又将借款转出，冒用被告郭强的签名，被告郭强未实际占有借款，原告采取欺骗的方式骗取担保人的担保，保证人不应承担民事责任。原告提供借款的用途是以旧贷偿还新贷，被告程瑞侠对此并不知晓，被告程瑞侠不应当承担还款责任。被告程瑞侠未在承诺书上签字认可被告郭强的借款为夫妻共同债务，对借款不承担担保责任，被告程瑞侠不应当以夫妻共同财产清偿被告郭强的债务。被告郭晓靖、郝蕊辩称，不同意原告的诉讼请求。原告与被告郭强之间没有真实的借款发生。原告与被告签订的贷款合同是新贷还旧贷，被告郭晓靖、郝蕊不知情，所以不承担任何责任。原告在2018年起诉的案件中未主张抵押物的优先受偿权，现在起诉，请法院驳回该诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：证据一、被告郭强提交的业务凭证、银行流水，拟证实贷款4940000元的转账是先从借款人被告郭强的银行账户转出至原告账户之后，原告工作人员再冒用郭强的签字，将4940000元的款项转入被告郭强的账户。被告郭强对上述借款毫不知情，未能实际占有该款项，原告和被告郭强之间并未有真实的借贷发生。经质证，原告认为业务凭证是复印件，字迹不清楚不予以认可。被告郭晓靖、郝蕊、程瑞侠对该组证据无异议。原告作为出借人与被告郭强签订协议，原告将借款本金转入被告郭强的账户，被告郭强将借款转出与原告无关。本院认为业务凭证因系复印件字迹模糊看不清楚内容，对其真实性本院暂不予确认。银行流水本院对其真实性予以确认。证据二、被告郭强提交的微信聊天记录，拟证实被告郭强的银行卡一直是由原告掌控及使用，2018年之前的转账扣款均是由原告实际操作，被告郭强并不知情，被告郭强未能实际占有使用农商行主张款项。经质证，原告对该证据不认可，对话人的身份无法确认。被告郭晓靖、郝蕊、程瑞侠对该证据无异议。本院认为该证据系复印件且涉及案外人对其真实性本院暂不予确认。证据三、被告程瑞侠提交的《共同承担债务承诺书》，拟证实原告提供的承诺书贷款金额为空白。经质证，原告对该证据不认可，认为该证据系复印件且存在多份承诺书。被告郭晓靖、郝蕊、程瑞侠对该证据无异议。本院认为该证据系复印件且涉及案外人对其真实性本院暂不予确认。根据当事人的陈述和经审查认定的证据，本院确认如下事实：2016年5月13日原告博乐农商银行与被告郭强签订《个人借款合同》（编号为2016年博字21-00098010号）一份，合同约定“被告郭强向原告博乐农商银行借款4940000元，借款用途为归还借款，借款期限为35个月，借款利率上为固定利率，月利率是5.9376‰，在合同有效期内利率不变。逾期罚息利率在借款利率基础加收50%确定。首笔借款必须于2016年5月13日之前提取，最后一笔借款必须于2018年6月13日之前提取。计划还款方式分期偿还，具体为2016年11月20日归还本金98.8万元、2017年3月20日归还本金49.4万元、2017年10月20日归还本金49.4万元、2018年3月20日归还本金74.1元、2018年10月20日归还本金74.1万元、2019年3月20日归还本金74.1万元,2019年4月归还本金74.1万元。最高额担保合同名称为自然人客户最高额抵押担保借款合同（编号农信高抵借字（2016）第02号）。担保人为郭金星、郭晓靖。如未按月结息，逾期将按天数计收复利。合同第十一条约定，如未按还款计划归还贷款，贷款人有权清收。合同还对利率及利息的结算、借款的发放、还款、违约责任进行了约定”。落款贷款人处加盖博乐农商银行合同专用章，借款人处郭强签名。同日原告向被告郭强尾号为1255的账户转账4940000元。2016年6月30日原告博乐农商银行与被告郭强签订《借款合同补充协议》。内容为：“本协议是对编号为2016年博字21-00098010号和2016年博字21-00098015号的《个人借款合同》、编号为农信高抵借字〔2016〕第02号和农信高抵借字〔2016〕第03号的《自然人客户最高额抵押担保借款合同》和编号为农商借保字（营）第21-00098010号和农商借保字（营）第SVBC201606301364110号的《博乐农商银行借款保证合同》的补充，除本协议另有约定外，贷款人、借款人贺担保人之间的权利、义务及有关事项，仍按原合同和原担保合同约定执行。经贷款人和借款人同意对编号为2016年博字21-00098010号和2016年博字21-00098015号的《个人借款合同》内约定的原494万元与1006万元的还款计划做出如下整合，郭强名下共1500万元借款，两个借款合同整合后具体还款计划如下，2016年11月20日还款98.8万元、2016年12月20日还款201.2万元、2017年3月20日还款49.4万元、2017年4月20日还款100.6万元、2017年10月20日还款49.4万元、2017年11月20日还款100.6万元、2018年3月20日还款74.1万元、2018年4月20日还款201.2万元、2018年10月20日还款74.1万元、2018年11月20日还款201.2万元、2019年3月20日还款275.3万元、2019年4月2日还款74.1万元”。贷款人博乐农商银行加盖合同专用章，借款人郭强签名，保证人处加盖银鑫棉业印章，郭强签名。抵押人郭强签名。2016年5月5日原告博乐农商银行与被告郭强、郭晓靖签订《自然人客户最高额抵押担保借款合同》（编号为农信高抵借字[2016]第02号）一份，合同约定：“本合同履行期间，借款人最高的借款本金余额不超过人民币（大写）壹仟壹佰万元整，贷款发放期限自2016年5月5日起至2019年5月4日止，贷款人在上述借款的最高余额和期限内，根据借款人的实际需要和贷款人的资金安排，一次性或分期发放贷款。每一笔借款的种类、用途、金额、期限、利率和还款方式由借款借据确定，并以借款借据为准。借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。抵押人自愿以位于河南省商丘市八一路南东方宾馆1号楼西单元3层西户130.29平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2004字第XXXX号）、位于河南省商丘市××区.63平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2004字第XXXX号）、位于河南省商丘市××区.63平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2004字第XXXX号）；被告郭晓靖以其名下位于河南省商丘市睢阳区神火大道西北海路南上海××园西单元西户151.02平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2007字第XXXX号）（详见编号为201602号抵押物清单），为借款人的上述最高额借款债务提供抵押担保，抵押清单为本合同不可分割的组成部分，具有同等效力。最高额抵押担保的范围为主债权本金、利息（含罚息、复利）及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费（案件受理费、保全费、执行费、证人出庭费）、律师费、公证费、提存费、评估费、拍卖费或变卖费、为催付贷款而产生的差旅费等其他费用。抵押权与其担保债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。当事人约定的或者登记机关要求登记期限对抵押权的存续无约束力，抵押物权的存续期间为主债权诉讼时效届满后二年。合同还约定了借款人的义务、贷款人的义务、抵押人的义务、违约责任等”。借款人郭强签名，贷款人加盖博乐农商银行合同专用章，抵押人郭金星（郭强）签名，郭晓靖签名。以上抵押物均在商丘房产管理中心办理不动产抵押登记。2016年5月13日原告博乐农商银行与被告郭晓靖、郝蕊、郭强签订《博乐农商行借款保证合同》[编号为农商借保字（营）第21-00098010号]一份，约定：“被告郭晓靖、郝蕊为原告博乐农商银行与被告郭强签订的借款合同项下贷款4940000元提供保证担保，贷款期限为2016年5月13日至2019年4月12日，利率为月利率5.9376‰。保证期间为借款到期后及借款展期到期后两年为止，保证方式为连带责任保证，担保的范围包括主债权本金、利息、损害赔偿金、违约金实现债权的费用（包括律师代理费等）。被告郭强在借款人和保证人处签名。2016年5月24日被告郭晓靖、郝蕊向被告郭强出具《委托书》，内容为“委托人郭晓靖与郝蕊是夫妻，受托人是两委托人的父亲。我们有一套楼房，位于河南省商丘市淮阳区神火大道西北海路南上海××园西单元西户，房屋所有权证，商丘市房权证2007字第XXXX号，面积为151.02平方米。我们夫妇同意将该房为受托人郭强向新疆博乐农村商业银行股份有限公司贷款作抵押，并办理了抵押登记手续。房屋他项权证号为商丘市房他证2016字第00085576号，我们夫妇并同意为该笔贷款做担保人，承担连带担保责任。因我们在河南省，故委托受托人办理如下手续：一、代我们与银行签订《抵押合同》、《担保合同》。二、带我们向公证处申请办理赋予强制执行效力的债权文书公证等事宜。三、代我们在相关公证手续上签名，带领公证文书。四、代我们办理涉及上述事项的其他手续。”受托人在上述委托权限内所有行为，我们均予以认可。委托期限：自委托之日起至上述事项办理完为止。委托人无转委托权。委托人郭晓靖、郝蕊签名。该委托书经河南省商丘市淮阳公证处公证。2016年5月6日原告与被告郭金星（郭强）签订《不动产抵押合同》，合同约定：“乙方（郭金星）愿意将其所有的位于河南省商丘市××区的房产证号为私房字第XXXX号，面积为208平方米的房屋一套抵押给甲方（博乐农商银行），作为偿还乙方向甲方借款合同项下借款的担保。乙方保证期提供的《房屋所有权证书》合法真实有效，该房屋确属乙方所有，不存在其他共有人、抵押、质押、担保等权属不清的情况。乙方愿该抵押物及其全部权益设定抵押，作为乙方偿还所欠甲方借款的担保。当乙方不能按合同约定履行还款义务的情况下，甲方除继续向乙方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物（包括抵押物的补偿款、转让款、租金等一切收益）并从中优受偿。本合同项下抵押物的抵押期限从本合同生效之日起至本合同履行期限届满之日后十年止。合同还约定了其他权利义务。落款加盖甲方加盖博乐农商银行的印章，乙方郭金星签名。本院认为，本案的争议焦点为：原告博乐农商银行是否向被告郭强交付借款4940000元，双方是否存在民间借贷法律关系，原告博乐农商银行要求被告郭强偿还借款4940000元是否成立？原告要求被告郭强支付利息721002.48元，并自2019年7月5日起按照月息8.9064‰支付到实际还款之日是否过高？原告对抵押物是否享有优先受偿权？被告郭晓靖、郝蕊对贷款及利息是否承担连带保证责任？被告程瑞侠对借款及利息是否承担还款责任？关于原告博乐农商银行是否向被告郭强交付借款4940000元，双方是否存在民间借贷法律关系，原告博乐农商银行要求被告郭强偿还借款4940000元是否成立。2016年5月13日原告博乐农商银行与被告郭强签订《个人借款合同》同日向被告郭强的银行账户发放贷款4940000元，被告郭强对收到贷款4940000元的事实认可，但是认为该贷款转入后被原告博乐农商银行转出，被告郭强对其辩称未提供证据证实，亦未向有关机关寻求救济，故对被告郭强的辩称本院不予采信，原告博乐农商银行按照《个人借款合同》的约定履行了借款人的义务向被告郭强足额发放贷款，原告博乐农商银行与被告郭强之间存在民间借贷法律关系。故对原告博乐农商银行要求被告郭强偿还借款4940000元的诉讼请求，本院予以支持。被告郭强认可收到贷款4940000元，故对其笔迹鉴定的申请本院不予准许。关于原告博乐农商银行要求被告郭强支付利息721002.48元，并自2019年7月5日之后起按照月息8.9064‰支付到实际还款之日是否过高？原告博乐农商银行与被告郭强签订《个人借款合同》，约定月利率为5.9367‰，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利息有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。原告博乐农商银行借期内按照月利率为5.9367‰计息，逾期利息按照月息8.9064‰计息符合法律规定，故对原告博乐农商银行要求被告郭强支付利息721002.48元（自2017年计算至2019年7月5日），并自2019年7月6日起按照月息8.9064‰支付到实际还款之日的诉讼请求，本院予以支持。关于原告博乐农商银行对抵押物是否享有优先受偿权。被告郭晓靖，郭金星（郭强）与原告博乐农商银行签订《自然人客户最高额抵押担保借款合同》，合同约定抵押人以其所有的房产位于河南省商丘市八一路南东方宾馆1号楼西单元3层西户130.29平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2004字第XXXX号）、位于河南省商丘市××区.63平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2004字第XXXX号）、位于河南省商丘市××区.63平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2004字第XXXX号）；被告郭晓靖以其名下位于河南省商丘市睢阳区神火大道西北海路南上海××园西单元西户151.02平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2007字第XXXX号）并在商丘市房产管理中心办理抵押登记，该抵押成立并生效。《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物或者已拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。被告郭强未履行还款义务，原告博乐农商银行对抵押物在被告郭强拖欠借款数额内享有优先受偿权。关于被告郭晓靖、郝蕊对贷款及利息是否承担连带偿还责任。被告郭晓靖、郝蕊出具的《委托书》上写明“我们夫妇同意为该笔贷款做担保人，承担连带担保责任”，该委托书系被告郭晓靖、郝蕊的真实意思表示，故对原告博乐市农商行要求被告郭晓靖、郝蕊承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告郝蕊辩称其未在合同上签字，不承保证责任的辩称，本院不予采信。关于被告程瑞侠对借款及利息是否承担还款责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”规定，被告程瑞侠系被告郭强的配偶，自愿以共同财产房屋、设定抵押承担担保责任，并办理抵押登记。并承诺对郭强的借款自愿承担连带还款责任。本案债务为夫妻共同债务，被告程瑞侠应以夫妻共同财产对本案债务承担清偿责任，故原告博乐农商银行要求被告程瑞侠对借款及利息承担连带偿还责任的诉讼请求本院予以确认。综上，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第五十三条、《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题〉的规定》、第二十九条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告郭强、程瑞侠于判决生效之日起十日内向原告新疆博乐农村商业银行股份有限公司偿还借款本金4940000元；二、被告郭强、程瑞侠于判决生效之日起十日内向原告新疆博乐农村商业银行股份有限公司支付借款利息721002.48元，自2019年7月5日起被告郭强、程瑞侠以借款4940000元为期数按照月息8.9064‰支付利息直至实际还款之日；三、被告郭晓靖、郝蕊对上述借款及利息承担连带保证责任；四、原告新疆博乐农村商业银行股份有限公司对抵押物位于河南省商丘市××区.63平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2004字第XXXX号）、位于河南省商丘市××区.63平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2004字第XXXX号）；位于河南省商丘市睢阳区神火大道西北海路南上海××园西单元西户151.02平方米房屋一套（房产证编号为商丘市房权证2007字第XXXX号）享有优先受偿权，被告郭晓靖、郝蕊承担担保责任后，有权向被告郭强追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费51427元，由被告郭强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。 审 判 长 普丽志   审 判 员 张成琳   人民陪审员 孙凤珠   二〇一九年十二月二十五日 书 记 员 刘斌     注：申请执行的期限为本判决书生效后履行期间届满之日起两年内.