广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初23351号原告：广州住房公积金管理中心，住所地广州市天河区华就路12号2-4楼。法定代表人：夏卫兵，职务主任。委托诉讼代理人：谢佩雯，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈琦雯，广东广信君达律师事务所实习人员。被告：黄旭平，男，汉族，1968年1月8日出生，住广州市天河区。被告：陈惠英，女，汉族，1969年1月29日出生，住广州市天河区。第三人：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广州市海珠区同福中路470号同乐大厦1-4楼负责人：曾少丹。委托诉讼代理人：欧虹霞，广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东金联律师事务所实习人员。原告广州住房公积金管理中心（以下称公积金中心）与被告黄旭平、被告陈惠英、第三人中国工商银行股份有限公司同福中路支行（以下称工行同福中路支行）借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告公积金中心委托诉讼代理人谢佩雯，第三人工行同福中路支行的委托诉讼代理人欧虹霞、刘斌到庭参加诉讼。被告黄旭平、被告陈惠英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除第三人与被告黄旭平签订的编号为[2]行[011]支行[2013]年[00355]号《个人住房组合抵押借款合同》；2.被告黄旭平清偿该合同的借款本金401681.54元、利息、罚息（利息、罚息支付至付清上述全部款项之日止，暂计至2019年7月23日利息11698.95元、罚息为676.1元，利息按合同约定计付，罚息按合同约定的贷款利率水平上浮30%计付，具体数额以原告提供的还款计划表和欠款情况一览表为准）；3.原告依法就广州市天河区天河路549号1004房房产处置款优先受偿；4.被告黄旭平承担原告因本纠纷产生的律师代理费5796.79元；5.被告陈惠英对本案债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：2013年3月14日，第三人与两被告签订[2]行[011]支行[2013]年[00355]号《个人住房组合抵押借款合同》，合同约定：1、被告黄旭平公积金贷款人民币500000元用于购买广州市天河区天河路549号1004房房产，以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为20年，总供款期数为240期。2、公积金借款利息按月计付，贷款月利率为千分之3.75，适用按月等额本息还款法，每月归还本息金额为3163.25元，借款逾期的，计收罚息。3、若被告黄旭平出现不按合同约定连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，第三人有权宣布贷款提前到期，并要求被告黄旭平提前清偿全部贷款本息及相关费用，解除与被告黄旭平的借贷关系。4、第三人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由被告承担。合同签订后，第三人依照被告的公积金贷款申请和原告的审核如约放款给被告黄旭平，被告黄旭平、陈惠英为第三人办理了房地产他项权证，登记的权利人是本案第三人。然而，截止至2019年7月23日，被告黄旭平出现多次逾期还款情况，累计逾期本金19874.57元、欠供利息11698.95元。另此前，原告与工商银行广州市分行签订了《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定了广州市的住房公积金贷款业务委托工行广州市分行办理。故第三人在上述合同项下的权利义务归属于原告享有。原告认为，被告黄旭平的逾期归还借款的行为已构成严重违约，原告有权根据合同约定解除双方的借贷关系，并要求被告黄旭平一次性清偿本合同项下的贷款本息以及所产生的罚息；而且，原告作为涉案贷款的实际借款人，第三人只是受原告的委托履行放款义务，涉案房产的抵押权实际应归原告享有，原告应对涉案房产的处置款应享有优先受偿权；原告因被告黄旭平的违约行为主张债权，委托律师事务所代理本案，合理支出律师费5796.79元，根据合同约定，该律师费应由被告黄旭平承担。另两被告是夫妻关系，借款发生在婚姻关系存续期间，两被告共同签订抵押借款合同，被告陈惠英应对合同项下的全部债务承担连带清偿责任。被告黄旭平、被告陈惠英均没有提交答辩意见。第三人工行同福中路支行答辩称：对原告的全部诉讼请求没有异议。原告公积金中心围绕其诉讼请求，提交了《广州市住房公积金个人住房抵押贷款申请表》《广州市住房公积金个人住房抵押贷款审批表》《个人住房组合抵押借款合同》、房地产他项权证、个贷还款计划表、欠款情况一览表、《委托代理协议》、付款凭证及发票、婚姻登记证、委托承办住房公积金金融业务协议书等证据。第三人工行同福中路支行对原告公积金中心的证据没有异议。被告黄旭平、被告陈惠英没有提交证据且未到庭质证，视为放弃质证的权利。本院经审查，以上证据不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告公积金中心的证据并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1998年12月23日，公积金中心与中国工商银行广州市分行签订《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定公积金中心委托中国工商银行广州市分行承办住房公积金金融业务。2013年3月6日，黄旭平填写《广州市住房公积金个人住房抵押贷款申请表》，向公积金中心申请贷款500000元用于购房。公积金中心经审核同意其申请，委托工行同福中路支行作为贷款经办行向被告黄旭平发放贷款。2013年3月14日，工行同福中路支行（贷款人）与黄旭平（借款人、抵押人）、陈惠英（抵押人）签订编号为[2]行011支行2013年00355号的《个人住房组合抵押借款合同》，约定：贷款总额900000元，其中住房公积金个人住房贷款金额为500000元；合同项下贷款用于购买广州市天河区天河路549号1004房房产；合同项下住房公积金个人住房贷款期限为20年；住房公积金个人住房贷款月利率为3.75‰；住房公积金个人住房贷款按按月等额本息还款法（按月计息）还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，住房公积金贷款罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；贷款人为实现债权而产生的律师费等所有费用由借款人承担；抵押人自愿提供位于广州市天河区天河路549号1004房房产作为抵押物，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费用等）等；借款人债务履行期届满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。合同签订后，上述抵押房产办理了抵押权人为工行同福中路支行的抵押登记手续，债权数额为900000元。2013年4月11日，工行同福中路支行向黄旭平发放公积金贷款500000元。黄旭平2018年9月开始逾期还款，截至2019年7月23日黄旭平尚欠本金401681.54元、利息11698.95元、罚息676.1元。公积金中心因黄旭平逾期还款，委托广东广信君达律师事务所提起本案诉讼，并支付了律师费5796.79元。上述《个人住房组合抵押借款合同》签订过程中，黄旭平与陈惠英向公积金中心提交了两人于1995年12月29日登记结婚的《结婚证》。本院认为，本案是公积金中心以其管理的住房公积金作为资金来源，委托工行同福中路支行向黄旭平发放贷款用于购买住房而引起的纠纷，属委托贷款纠纷。根据我国合同法的规定，该贷款合同对公积金中心、黄旭平、陈惠英产生约束力。公积金中心委托工行同福中路支行向黄旭平发放了贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款及利息收益的权利。黄旭平未按合同约定按期偿还贷款本息构成违约，应承担违约责任。公积金中心主张解除贷款合同，要求黄旭平一次性清偿合同项下尚欠的全部借款本息，并按合同约定支付罚息，符合合同约定和法律规定，且工行同福中路支行对解除合同无异议，故本院对公积金中心的主张予以支持。由于黄旭平违约，导致公积金中心支出了律师费5796.79元，公积金中心要求黄旭平支付律师费，符合合同约定，本院予以支持。黄旭平和陈惠英在《个人住房组合抵押借款合同》签订过程中向公积金中心提交了两人的《结婚证》，黄旭平和陈惠英未到庭陈述两人的婚姻状况，本院根据现有证据认定黄旭平在两人婚姻关系存续期间因家庭日常生活需要向公积金中心借款。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”因此，本院对公积金中心主张陈惠英对黄旭平所负本案债务承担连带清偿责任予以支持。本案委托贷款是工行同福中路支行以自己名义与黄旭平、陈惠英签订的，黄旭平、陈惠英提供位于广州市天河区天河路549号1004房房产作为公积金贷款的抵押物，并依法办理了抵押登记，抵押权依法成立。虽然在办理抵押登记时仅将工行同福中路支行登记为抵押权人，但工行同福中路支行代理行为产生的后果应当归属于委托人即公积金中心，且抵押房产他项权证记载的900000元债权数额包含了公积金中心对黄旭平、陈惠英享有的本案债权，另工行同福中路支行对公积金中心主张对抵押房产优先受偿无异议，故当黄旭平、陈惠英不履行还款义务时，公积金中心对依法处分上述抵押物所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、解除第三人中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告黄旭平签订的《个人住房组合抵押借款合同》；二、被告黄旭平在本判决发生法律效力之日起10日内向原告广州住房公积金管理中心清偿贷款本金401681.54元及利息、罚息（截至2019年7月23日，利息为11698.95元、罚息为676.1元）；自2019年7月24日起至实际清偿之日止的利息、罚息按《个人住房组合抵押借款合同》约定标准计算；三、被告黄旭平在本判决发生法律效力之日起10日内向原告广州住房公积金管理中心支付律师费5796.79元；四、被告陈惠英对本案被告黄旭平的债务承担连带清偿责任；五、如被告黄旭平、被告陈惠英届时不能清偿本判决第二、第三项所确定的债务，原告广州住房公积金管理中心有权从依法拍卖、变卖被告黄旭平、被告陈惠英名下位于广州市天河区天河路549号1004房房产所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7598元，由被告黄旭平、被告陈惠英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。审 判 长  戴肖锋人民陪审员  曹春妹人民陪审员  邓惠芬二〇一九年十二月十三日法官助理廖洁玲书记员黄家琴