呼和浩特市中级人民法院民事判决书（2019）内01民终5006号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司呼和浩特市新城支行，住所地内蒙古自治区呼和浩特市。负责人：孙振宇，该行行长。委托诉讼代理人：呼和牡其，内蒙古典诺律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：马贵成，男，住内蒙古自治区乌兰察布市。上诉人中国银行股份有限公司呼和浩特市新城支行（以下简称中行新城支行）因与被上诉人马贵成信用卡纠纷一案，不服呼和浩特市赛罕区人民法院（2017）内0105民初7527号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月13日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中行新城支行的委托诉讼代理人呼和牡其，被上诉人马贵成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新城支行上诉请求：1.请求依法将(2017)内0105民初7527号民事判决判项中“利息、还款违约金总额以未偿还本金为基数,按年利率24%计算的数额为上限”改判为“利息、还款违约金总额以未偿还欠款为基数,按年利率24%计算的数额为上限”。2.由马贵成承担本案诉讼费用。事实和理由：一审判决适用法律法规错误。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定:金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持。本案中,根据马贵成向中行新城支行申请的《长城环球系列信用卡申请表》及与中行新城支行签订的《领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》等的约定,案涉利息以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息,案涉滞纳金(还款违约金)应按最低还款额未还款部分支付,即根据最高人民法院上述意见及双方的约定,案涉利息、还款违约金总额应以未偿还欠款为基数,按年利率24%计算的数额为上限。故一审判决认定“利息、还款违约金总额以未偿还本金为基数,按年利率24%计算的数额为上限”系适用法律错误。综上,中行新城支行为维护自身的合法权益,特依据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律法规提起上诉。马贵成辩称，确实借了这笔钱，对复利计算方式不接受，应按照原来的合同来执行，希望法庭调整。中行新城支行向一审法院起诉请求:1、依法判令马贵成立即偿还中行新城支行贷款本金136157.56元。2、判令马贵成立即偿还中行新城支行至本息还清之日止的利息、滞纳金(还款违约金),具体数额以还款日中行新城支行系统数据为准［至2017年9月7日已发生利息滞纳金11439.2元、利息(还款违约金)51335.72元］3、由马贵成承担本案诉讼费用及律师费。一审法院认定事实：2014年2月13日，马贵成为办理信用卡汽车专项分期付款，向中行新城支行申请长城环球通系列信用卡，申请表中附有《领用合约》，合约约定，甲方（马贵成）非现金透支交易记账日至乙方（中行新城支行）规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的不适用免息规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五等内容。2014年2月12日，马贵成（甲方）与中行新城支行（乙方）签订编号为2014年银行卡字1776号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定，“汽车专项分期付款”额度是指中国银行授予甲方用于购置汽车的专项额度，额度为190000元；分期期数为36期；手续费费率为适用额度的11.5%，手续费金额为21850元；甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：内蒙古耕禾汽车销售服务有限公司），乙方通过邮寄信函至甲方申请分期付款业务时预留居住地址或电话等方式告知甲方可执行分期付款交易信息；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全部偿还当期“汽车专项分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）等内容。合同签订后，中行新城支行授予马贵成“汽车专项分期付款”额度190000元，一般消费额度20000元。2014年2月26日，马贵成在约定商户内蒙古耕禾汽车销售服务有限公司处消费190000元，并办理相应分期。合同履行过程中，马贵成未按时足额偿还信用卡欠款包含一般消费及汽车分期消费。截止至2017年9月7日，马贵成尚欠中行新城支行本金136157.56元，利息51335.72元，滞纳金（还款违约金）11439.2元。为实现债权，中行新城支行于2017年10月10日与内蒙古典诺律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师为马贵成借款合同纠纷案的诉讼代理人，交纳代理费2984元。一审法院认为，中行新城支行与马贵成签订的《长城环通系列信用卡申请表》、《领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力性规定的部分合法有效，一审法院予以确认。中行新城支行依约发放了相应的额度至马贵成所申请的信用卡，马贵成依约使用信用卡内资金，应当认定中行新城支行已经履行了合同的义务。马贵成未依约按时足额偿还欠款，构成违约，理应承担偿还信用卡额度本金，并根据信用卡《领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》的有效约定支付相应的利息、滞纳金、手续费。2017年8月4日，最高人民法院作出《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知中规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以减调的，应予支持。故马贵成抗辩利息与滞纳金（还款违约金）若超出相关规定的部分应当相应核减的理由，一审法院予以采信。现中行新城支行请求马贵成偿还本金136157.56元，支付截止至2017年9月7日的利息51335.72元，滞纳金（还款违约金）11439.2元及律师费2984元的诉讼请求符合合同有效约定，一审法院予以支持。此后产生的利息、还款违约金应当按照合同约定的标准计算支付至实际清偿之日，但应当以年利率24%为限。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：马贵成于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司呼和浩特市新城支行借款本金136157.56元，支付截止至2017年9月7日的利息51335.72元，滞纳金（还款违约金）11439.2元及律师费2984元。此后产生的利息、还款违约金按照合同约定的标准支付至实际清偿之日止（利息、还款违约金总额以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的数额为上限）。案件受理费2139元，由马贵成负担。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院认定的事实与一审查证的事实一致。本院认为，中行新城支行上诉请求将(2017)内0105民初7527号民事判决判项中“利息、还款违约金总额以未偿还本金为基数,按年利率24%计算的数额为上限”改判为“利息、还款违约金总额以未偿还欠款为基数,按年利率24%计算的数额为上限”，其依据为双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《信用卡领用合约申请表》中约定：信用卡透支利息按月计收复利利息，利率为日万分之五，滞纳金按照最低还款未还部分收取，即一审判决书应以欠款金额198932.48（136157.56+51335.72+11439.2）元为基数计收2017年9月7日之后的利息、还款违约金，而不应以本金136157.56元为基数计收利息、还款违约金，并按年利率24%计算的数额为上限。对此，本院认为，关于人民法院对于金融机构收取借款利息、罚息、复利等费用的范围，2017年8月4日,最高人民法院作出《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知中规定:“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持”，对于上述规定的理解应为，以本金欠款数额为基数，计算利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率24%的部分人民法院不予支持，中行新城支行对该条文的理解背离了最高人民法院在制定相关司法指导文件时的立法原意，依法不予支持。综上所述，中行新城支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4278元，由中国银行股份有限公司呼和浩特市新城支行负担。本判决为终审判决。审判长 段惠智审判员 吴 芳审判员 卜 芳 二〇一九年十二月十八日书记员 石永芳