山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书(2019)鲁1481民初3410号原告：山东乐陵农村商业银行股份有限公司，住所地乐陵市城区阜欣西路345号。法定代表人：苑先一，董事长。委托诉讼代理人：张晨光，男，系原告公司职工。委托诉讼代理人：范学东，男，系原告公司职工。被告:胡珀，男，1983年6月17日出生，汉族，住乐陵市城区。被告：王晓，女，1988年7月1日出生，汉族，住乐陵市，与被告胡珀系夫妻关系。被告：惠瑶，女，1982年3月27日出生，汉族，住乐陵市城区。原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司（以下简称：乐陵农商银行）与被告胡珀、王晓、惠瑶为金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乐陵农商银行委托诉讼代理人张晨光、范学东及被告胡珀、王晓、惠瑶均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。乐陵农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令三被告偿还借款本金余额185500元、截止2019年8月30日利息183339.36元共计368839.36元及直至本息付清日结欠的相应利息、罚息、复利、实现债权的相关费用。2.诉讼费用由三被告承担。事实与理由：被告胡珀于2013年10月6日与原告城区支行签订《个人借款合同》，借款金额20万元。合同签订后，被告胡珀于2014年9月18日向原告借款11万元，现贷款余额104500元，到期日为2015年9月17日。被告胡珀于2014年9月22日向原告借款8万元，现贷款余额8万元，到期日为2015年9月21日。被告胡珀于2015年4月6日向原告借款1万元，现贷款余额1000元，到期日为2015年10月3日。现被告未按期偿还贷款本息，使贷款逾期构成违约。王晓与胡珀系夫妻关系并签订《共同还款承诺书》，是上述借款的共同还款人。被告惠瑶为上述借款提供保证担保并签订《保证合同》，承担连带清偿责任。为此，诉请贵院依法裁判。胡珀辩称，认可原告的起诉，但经济困难，尽力分批偿还。王晓辩称，认可原告的起诉，其于2015年签字后，未再签字，应已超过诉讼时效。惠瑶辩称，其为被告担保是事实，但已超担保期限，不应再承担连带责任。原告围绕诉讼请求，依法提交如下证据：1.个人借款合同一份，证明2013年10月6日被告胡珀与原告城区支行签订个人借款合同，约定借款金额、借期、借款用途、担保方式及违约责任。2.贷转存凭证三份，证明胡珀分三次向原告城区支行借款。分别为：2014年9月18日借款11万元，月利率10.4000‰；2014年9月22日借款8万元，月利率10.4000‰；2015年4月6日借款1万元，月利率9.27333‰。3.《山东省农村信用社贷款账卡及利率变动明细表》一份。证明：被告胡珀截止2019年8月30日仍欠本金185500元，利息183339.36元，共计368839.36元。4.2014年9月份与2015年4月份中国人民银行基准利率情况说明，证明,2014年9月份中国人民银行规定的一年期贷款基准利率为5.60%，2015年4月份中国人民银行规定的一年期贷款基准利率为5.35%。5.关于罚息、复利计算依据的情况说明、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发［2003］251号，证明原告计收罚息、复利具备合法性，人民银行为国务院行政机构，所推行的行政规章具备法律效力，同时《个人借款合同》内涉及的违约责任不违反合同法禁止性规定。6.最高额保证合同一份，证明2013年10月6日，原告与惠瑶签订最高额保证合同，约定惠瑶的担保责任，保证范围、保证方式、保证期间。7.担保人履行责任通知书一份、签定过程照片影印件一份，证明原告于2018年3月20日，就以上三笔借款向担保人惠瑶予以合法催收，其本人签字并摁手印，惠瑶作为完全民事行为能力人，其本人签字并摁手印，即可证明其对于担保责任的认可。8.借款人面谈记录及面签确认书一份、胡珀与王晓结婚证复印件一份，证明王晓与胡珀为夫妻关系，王晓作为该笔贷款的共同还款人，对该笔借款承担共同还款责任。9.《共同还款承诺书》一份。证明：被告王晓、胡珀自愿以共同家庭财产为涉案贷款提供担保并承担一切连带责任。本院经审理认定事实如下：被告胡珀于2013年10月6日与原告城区支行签订《个人借款合同》，借款金额20万元，借款期限自2013年10月6日至2015年10月3日止，借款用途为进服装，合同约定担保方式为最高额保证。在借款期间内，被告胡珀分三次从原告城区支行借款合计20万元。原告主管部门将上述20万元款项分三次汇入被告胡珀的存款账户。2013年10月6日，惠瑶与原告签订最高额保证合同，承诺对胡珀在2013年10月6日至2015年10月3日与原告形成的债务在最高额30万元的限额内承担最高额连带保证责任，保证期间为决算期届至之日起两年。以上借款尚欠本金185500元、罚息139821.52元、复利43517.82元。本院认为，原告与胡珀签订的个人借款合同、与被告惠瑶签订的最高额保证合同，系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并发生法律效力，对当事人具有法律约束力。借款期限自2013年10月6日起至2015年10月3日止，2018年3月20日原告在给被告胡珀的“借款逾期催收通知书”中，体现“上述债务均已逾期，你（单位）已构成违约，请立即履行还款义务”，且胡珀在债务人及签收人处签字捺印，并且在庭审中当庭承认欠款事宜并表示尽力偿还，根据《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条规定，权利人向义务人提出履行请求、义务人同意履行义务的，诉讼时效中断。故借款人胡珀应当继续履行还款义务。王晓作为胡珀的共同还款人，应当与胡珀共同承担还款责任。原告已按合同约定发放借款20万元，被告胡珀、王晓未依约履行全部还款责任，原告可以按照合同约定向被告主张权利。关于原告请求支付相应的利息、罚息、复利问题，本案中，原、被告签订的借款合同约定三笔借款的月利率分别为10.4000‰、10.4000‰、9.27333‰，逾期利率（罚息）为贷款利率上浮50%的计算方式，符合《人民币利率管理规定》中的贷款利率可以存在利率的浮动幅度和浮动利率的规定，故本院认定原、被告关于利息的约定是合法的，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中的规定，对于逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，故本案中所约定的罚息为贷款利率上浮50%的约定符合法律规定，本院予以支持；对于不能按时支付的利息，按罚息利率为标准计收复利，该复利是对借款人的重复加罚，本院不予支持。关于王晓是否承担共同还款责任的问题，虽王晓辩称其仅在2015年签字后未再签字，且已过诉讼时效，但根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻以夫妻一方个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。故本案中，王晓应当对胡珀的借款承担共同还款责任。按照原告与被告惠瑶签订的最高额保证合同的约定，保证人惠瑶对胡珀与原告形成的债务在最高额30万元的限额内承担最高额连带保证责任，保证期间为决算期届至之日起两年，该担保决算期自2013年10月6日起至2015年10月3日止。至2019年9月17日原告向本院起诉，已超出保证期间。虽原告于2018年3月20日即保证期间届满后对保证人进行了催收，但在“担保人履行责任通知书”中仅载明：担保人为债务人担保债务本金及利息情况，并标注：“上述债务均已逾期，您单位接本通知后立即按照担保合同约定履行担保责任”，在担保人声明中标注：“已收到你行2018年3月20日签发的担保人履行责任通知书”，并签署有“惠瑶”姓名且按捺手印。但是根据《最高人民法院关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》规定，保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任，且该催款通知书内容不符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，故本案中惠瑶不承担担保责任。综上所述，被告胡珀、王晓应当对尚未清偿的借款本金及利息、罚息承担还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》的解释（二）第二十四条规定：一、被告胡珀、王晓于本判决生效后十日内偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司所欠借款本金185500元及截止到2019年8月30日的罚息139821.52元（自2019年8月31日起至实际给付之日止的利息、罚息，以185500元为基数，按照借款合同约定另行计算）；二、驳回原告其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6833元，减半收取3416.5元，保全费2364元，由被告胡珀、王晓负担案件受理费3090元、保全费2147元，由原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司负担案件受理费326.5元、保全费217元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判员  马志强二〇一九年十二月五日书记员  张 佳