湖南省沅陵县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1222民初1021号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行。住所地湖南省沅陵县沅陵镇辰州东街66号(三鑫港贸大厦)。统一社会信用代码911312226755509244。 负责人:许锟丹,该支行行长。 委托诉讼代理人：张戟（特别授权），该支行职工。 被告:谭志民，男，1977年10月21日出生，汉族,湖南省沅陵县人，现在邵阳监狱服刑。 被告:舒祖刚,男,1979年3月22日出生,汉族,湖南省沅陵县人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行（以下简称邮政银行）与被告谭志民、舒祖刚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人张戟、被告谭志民、到庭参加诉讼，被告舒祖刚经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告谭志民立即偿还其向原告借的货款本金10万元及至还清之日的利息和罚息(截止到2019年4月9日罚息3201.91元)；二、依法判令被告舒祖刚承担连带清偿责任；三、判令二被告承担本案诉讼费用及律师费5000元。事实与理由:2016年12月14日被告谭志民与原告签订《中国邮政储蓄银行再就业小额担保贷款借款合同》。根据合同约定借给被告谭志民贷款10万元，被告舒祖刚为担保人并签订了《担保函》：约定借款期限都为二年（2016年12月14日到2018年12月14日）：合同约定年利率7.75%，逾期利率为10.075%；约定还款方式是阶段性等额本息(按月/季付息到期一次还本)方式。签订后原告向被告谭志民发放10万元贷款。原告多次催收，被告谭志民没有按时归还,至今尚欠贷款本金10万元，截止到2019年4月9日利息罚息3201.91元。 被告谭志民对向邮政银行贷款10万元的事实无异议。 被告舒祖刚向本院提交书面答辩状，辩称其是反担保人，担保机构沅陵县促进就业小额担保贷款服务中心是担保人，应该由担保人承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据采信的证据及当事人的陈述，本院可以确认下列案件事实： 2016年6月13日，被告谭志民向沅陵县促进就业小额担保贷款服务中心申请创业担保贷款10万元，用于水产养殖，被告舒祖刚同意为其提供反担保。合同约定年利率为7.75%，逾期年利率为10.075% 2016年10月19日，谭志民向邮政银行申请小额贷款。同年11月2日，担保机构沅陵县促进就业小额担保贷款服务中心经审查认为，谭志民申请的创业担保贷款项目符合《湖南省促进就业小额担保贷款实施办法》的规定，向邮政银行出具了《沅陵县创业担保贷款项目推荐书》，请求邮政银行予以支持和落实。2016年11月7日沅陵县财政局金融债务股同意提供10万元创业担保贷款财政贴息，贷款期限二年。 2016年12月14日邮政银行与谭志民签订《中国邮政储蓄银行再就业小额担保贷款借款合同》，其中担保方式为组合担保：机构担保加担保人。同时，邮政银行与舒祖刚签订《小额贷款保证合同》，舒祖刚承担连带责任保证。同日，邮政银行放款10万元给谭志民，借款期限为2016年12月14日至2018年12月14日。 另查明，中国人民银行长沙中心支行、湖南省财政厅、湖南省劳动保障厅于2009年4月10日发布了《湖南省促进就业小额担保贷款实施办法》，其目的是为充分发挥小额担保贷款政策对就业的推动作用，促进以创业带动就业。该办法第二条规定，促进就业小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）是指商业银行（含城乡信用社、农村合作银行，下同）发放的，由县级（含县级，下同）以上就业服务管理机构所设立的小额担保贷款信用担保机构（以下简称担保机构）提供担保，用于支持促进就业的贷款。符合条件的个人贷款按照自愿申请，社区、街道（乡镇）劳动保障服务机构推荐，担保机构进行资格审查和项目评审并承诺担保，商业银行审批发放贷款的程序进行。各市州、县市区两级都要建立小额担保贷款担保基金，小额贷款担保基金主要由当地财政筹集，专户存储于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行。小额担保贷款担保机构以基金为质权，与相关银行签订整体担保合同。《湖南省促进就业小额担保贷款实施办法》第十八条规定，担保机构要求小额担保贷款申请人提供的反担保额度不得超过实际贷款总额的30%；第二十二条规定担保机构的责任是负责提供小额担保贷款信用担保；第二十三条规定贷款到期不能归还至担保机构履行代偿责任之间的期限，最长不得超过3个月。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告谭志民与原告邮政银行签订的借款合同系双方真实意思表示，被告谭志民应按照合同约定偿还贷款。《中国邮政储蓄银行再就业小额担保贷款借款合同》中贷款担保方式为机构担保加担保人。《小额贷款保证合同》中保证人为舒祖刚。根据《湖南省促进就业小额担保贷款实施办法》有关规定以及本案案件事实，小额担保贷款担保机构以基金为质权，与相关银行签订整体担保合同。沅陵县促进就业小额担保贷款服务中心是担保机构，舒祖刚是反担保人。而且，担保机构要求小额担保贷款申请人提供的反担保额度不得超过实际贷款总额的30%。政府部门制定《湖南省促进就业小额担保贷款实施办法》，其目的是为充分发挥小额担保贷款政策对就业的推动作用，促进以创业带动就业。但是，邮政银行违反政策规定与舒祖刚签订《小额贷款保证合同》，将舒祖刚从反担保人变成了担保人。舒祖刚如果作为担保人，其应承担实际贷款总额10万元的担保责任；如果作为反担保人，其承担的反担保额度不得超过实际贷款总额的30%即3万元。该保证合同不仅损害了舒祖刚的合法权益，同时也违背了国家的就业政策，对社会公共利益造成了损害，应认定为无效合同。本案中，被告谭志民贷款到期未归还，应由担保机构为谭志民向邮政银行履行担保责任。担保机构在履行担保责任后，再向反担保人追偿。因此，对原告邮政银行要求被告舒祖刚承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。 原告主张律师费由被告承担，但是原告没有提交相关票据，其诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。被告舒祖刚经过本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，本院依照《中华人民共和国担保法》第四条、第五条、第二十一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十二条第（四）项、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告谭志民在本判决生效后十日内返还原告中国政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行贷款本金10万元，并向原告支付逾期利息（从2018年12月15日起，按照年利率10.075%以实际所欠本金计算利息直至还清之日止）； 二、驳回原告其它诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2464元，由被告谭志民负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长  刘志夫 审 判 员  赵卫方 人民陪审员  王建龙 二〇一九年十二月三十一日 法官 助理  戴 萍 书 记 员  郑 瑛 附相关法律条文： 《中华人民共和国担保法》 第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。 反担保适用本法担保的规定。 第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。