重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25098号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300358238603X。法定代表人：罗小波，该公司总经理。委托诉讼代理人：周俊言，重庆万同律师事务所律师。被告：鲍旭光，男，1963年10月5日出生，汉族，住山东省淄博市周村区。第三人：重庆富民银行股份有限公司，住所地重庆市渝北区洪湖东路11号附10-15号，统一社会信用代码91500000MA5U7B0T99。法定代表人：张国祥，该公司董事长。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称深圳中微公司）与被告鲍旭光、第三人重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）债权转让合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳中微公司的委托诉讼代理人周俊言到庭参加了诉讼。被告鲍旭光及第三人富民银行经本院邮寄送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。深圳中微公司向本院提出诉讼请求：1.鲍旭光向深圳中微公司返还借款本金15542.20元；2.鲍旭光自2018年6月29日起至借款本金全部付清之日止，以未还的借款本金15542.20元为基数按年利率6.50%上浮50%的标准向深圳中微公司支付逾期利息；3.本案的诉讼费由鲍旭光承担。事实和理由：富民银行与鲍旭光签订了《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，该合同约定：鲍旭光向富民银行借款3万元，借款年利率为6.50%，借款期限为12个月，鲍旭光在借款期限内按月分12期向富民银行偿还借款并支付相应的利息；如鲍旭光延迟返还任何到期本金及利息的，应按照借款利率的150%向富民银行支付罚息及复利；富民银行有权在鲍旭光拖欠任何一期本金或利息、费用的情况下，要求提前归还已发放的全部本金。借款合同签订后，富民银行于2017年9月11日向鲍旭光发放借款3万元，而鲍旭光却未按借款合同的约定向富民银行履行还本付息义务。此后，富民银行与深圳中微公司签订《债权转让协议》，将富民银行基于借款合同对鲍旭光享有的全部债权转让给了深圳中微公司。深圳中微公司受让债权后，多次进行催收，然鲍旭光至今仍未履行。鲍旭光的行为侵害了深圳中微公司的合法权益，现深圳中微公司依据借款合同的约定以及相关法律的规定提起诉讼。鲍旭光未到庭答辩。富民银行未到庭答辩，但向本院提交书面意见称：第一、案涉贷款是在富民银行平台通过第三方认证机构签署的借款合同，鲍旭光向富民银行贷款、富民银行向鲍旭光放款以及向深圳中微公司转让债权均属实，已签署转让合同并收取对价，亦向债务人履行了通知义务；第二、根据系统显示的数据已在债权转让协议中进行了明确，富民银行保证欠付数据属实；第三、对深圳中微公司举示的证据的真实性、合法性均无异议；第四、借款合同签署前，一般会对借款人进行四要素或五要素验证（姓名、身份证、联系方式、银行卡等方式），比对后能够确定申请人就是其本人，富民银行也会留存验证相关记录和现场申请照片、视频等证据，放款账号是申请人自行输入，富民银行按照申请人录入的账号如实放款。经审理查明，2017年9月11日，借款人鲍旭光以电子签名的方式与贷款人富民银行签订《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，该合同约定：鲍旭光向富民银行申请贷款30000元，贷款期限为12个月，还款方式为按月等额本息还款，每月还款/结息日为放款日之后的每个自然月的对应放款日，贷款执行利率为固定年利率6.50%（日利率=年利率÷360），贷款用途为个人经营；鲍旭光授权富民银行将本合同项下贷款直接支付给指定的第三方（第三方收款账户信息如下：户名为淄博丰登农药化工有限公司、开户行为中国农业银行股份有限公司淄博周村支行、账号为15×××47），贷款人根据借款人的支付委托将贷款支付给指定的第三方即视为履行了向借款人发放贷款的义务；如借款人未能按期归还贷款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的贷款本金），贷款人有权自逾期之日起按贷款日利率的150%计收罚息，并对借款人未按时支付的利息按罚息利率计收复利；借款人拖欠任一期本金或利息、费用的即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用；贷款人将本合同项下的权利义务部分或全部转让给第三方，贷款人的转让行为无须借款人同意，并将以电话、短信、网络平台通知、电子邮箱、EMS寄送等贷款人认为合适的方式通知借款人；本合同履行过程中，贷款人传递给借款人的书面通知以邮递方式送达的，按照借款人在本合同列明的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达；合同中载明鲍旭光的通讯地址为山东省淄博市周村区正阳路朝阳花苑B1-1-202。2017年9月11日，富民银行向鲍旭光指定的收款账户发放贷款30000元。其后，鲍旭光未按时足额偿还借款本息，截至2018年4月4日，鲍旭光尚欠富民银行借款本金18159.14元、利息166.31元、罚息16.11元、复利0.64元。2018年4月4日，富民银行与深圳中微公司签订《债权转让协议》，该协议约定：鉴于富民银行与鲍旭光签订了《个人贷款借款合同》，富民银行向鲍旭光发放贷款30000元，且借款人到期（含贷款提前到期）未能按时足额偿付本息，现富民银行将其在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利转让给深圳中微公司，债权的转让价款为借款人鲍旭光未偿还的全部贷款，其中借款本金18159.14元、利息166.31元、罚息16.11元、复利0.64元，共计18342.20元。同日，深圳中微公司为购买前述债权向富民银行实际支付价款18342.20元。2018年6月22日，富民银行通过EMS邮政特快专递向鲍旭光邮寄送达《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，向鲍旭光宣布案涉个人贷款借款合同项下贷款于2018年4月4日提前到期，并告知其已将该借款合同项下的所有债权及从权利全部转让给深圳中微公司。另查明，《债权转让协议》签订后，鲍旭光向深圳中微公司偿还借款本金2616.94元、利息166.31元、罚息16.11元、复利0.64元，共计偿还2800元。截止2018年4月18日，鲍旭光尚欠深圳中微公司借款本金15542.20元。还查明，深圳法大大网络科技有限公司于2019年3月28日出具《法大大文件签署技术报告书》，证明鲍旭光与富民银行在法大大平台采用数字签名技术签署的《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》未被篡改。上述事实，有《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》《法大大文件签署技术报告书》、客户回单、还款凭证、《债权转让协议》、债权转让款支付证明、《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、EMS邮单、还款明细表等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，富民银行与鲍旭光签订的《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自合同义务。富民银行在按约向鲍旭光发放贷款30000元后，鲍旭光未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，理应承担还本付息的法律责任。庭审中查明，截止2018年4月4日，鲍旭光尚欠富民银行借款本金18159.14元、利息166.31元、罚息16.11元、复利0.64元。富民银行于2018年4月4日将前述债权转让给深圳中微公司并收取了对价，亦按约定方式将债权转让情况通知鲍旭光，故鲍旭光应向深圳中微公司偿还前述款项。在扣除鲍旭光已还欠款2800元之后，深圳中微公司仍有权要求鲍旭光偿还剩余借款本金15542.20元。同时，深圳中微公司要求鲍旭光支付自2018年6月29日起至本金付清之日止，以所欠本金15542.20元为基数按年利率6.50%上浮50%（即年利率9.75%）的标准计算的罚息，未违反法律的相关规定，亦符合借款合同的约定，故本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告鲍旭光自本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金15542.20元；并支付自2018年6月29日起至本金付清之日止，以本金15542.20元为基数按年利率9.75%计算的罚息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取94元，由被告鲍旭光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 胡科二〇一九年十二月十三日法官助理 汪伟书 记 员 米雪