宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初16859号原告：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区解放西街35号。法定代表人：张志旗，该行董事长。委托诉讼代理人：苗红霞，女，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司立丰支行客户经理。被告：徐佳，女，1984年3月7日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：崔涛，男，1984年2月20日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：王玉萍，女，1963年2月16日出生，汉族，住宁夏回族自治区金凤区。（三被告未到庭，以上信息由原告提供）原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司与被告徐佳、崔涛、王玉萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人苗红霞，被告徐佳、崔涛、王玉萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏黄河农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告之间签订的《个人循环借款合同》，由被告承担相关违约责任；2、判令被告徐佳和崔涛偿还原告借款本金240万元，利息33202.70元（暂计算至2019年9月30日），本息合计2433202.70元，同时要求被告承担借款本息还清之前的全部利息；3、判令被告徐佳和崔涛未能按照判决规定的期限履行义务时，拍卖被告王玉萍、崔涛用于抵押的房屋，优先用于向原告清偿借款本息，以实现原告的抵押权，所需费用由被告承担。4、请求判令被告王玉萍对被告徐佳和崔涛以上债务承担连带保证责任。5、本案的诉讼费、拍卖费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2018年9月10日，原告与徐佳和崔涛签订一份《个人循环借款合同》，约定徐佳和崔涛向原告借款人民币240万元整；借款用途为购汽车导航及汽车设备，贷款期限为24个月，借款期限自合同生效日期起至2020年9月10日止；还款方式为按季清息、到期还本；借款利率执行固定利率，按照中国人民银行所公布的同期同档次贷款基准利率和贷款人利率定价管理有关规定，确定本合同项下借款年利率为7.93%，逾期贷款在逾期期间按原利率上浮50%收利息。借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利息为借款利率上浮100%。原告与王玉萍、徐佳、崔涛，签订了《最高额抵押合同》，合同约定王玉萍、徐佳、崔涛以其位于银川市兴庆区某号营业房，建筑面积135.49平方米，房屋所有权证编号：房权证兴庆区字第XXXX号和位于银川市兴庆区某号营业房，建筑面积170.98平方米，房屋所有权证编号：房权证兴庆区字第XXXX号，提供抵押担保。上述抵押物抵押担保的范围包括主债权、利息、损害赔偿金、违约金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等）和所有其他应付费用。合同第一十六条约定“本合同履行中发生争议，合同双方应协商解决。协商不成的，由贷款人所在地人民法院管辖。”合同各方均在合同上签字、盖章。原、被告于2018年9月13日到银川市不动产登记中心办理了他项权利登记。原告与王玉萍，签订了《最高额保证合同》合同约定本人以及财产共有人愿意为徐佳和崔涛该笔贷款提供连带责任保证。如借款人徐佳和崔涛不能归还贷款本息，本人以及财产共有人愿意归还贷款本息以及实现债权的费用。合同签订后，原告于2019年9月18日向徐佳和崔涛发放贷款240万元整。截止2019年09月30日，被告尚欠贷款本金240万元及利息33202.70元。徐佳未作答辩。崔涛未作答辩。王玉萍未作答辩。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月10日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川立丰支行（贷款人）与徐佳（借款人）、崔涛（共同借款人）签订《个人循环借款合同》一份，约定宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川立丰支行向徐佳提供240万元循环借款额度；期限自合同生效之日起至2020年9月10日止；借款用途为购汽车导航及汽车设备；借款利率以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮67%，采用浮动利率；按季结息，到期一次性还本，结息日为每季末月第21日；逾期利率在原利率基础上加收50%，原告有权依照国家有关规定对应付未付利息计收复利；借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率以借款借据的记载为准；借款人借款本金逾期或欠息的，原有有权解除合同。同日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川立丰支行与王玉萍签订《最高额抵押合同》一份，约定王玉萍以其名下位于银川市兴庆区清和北街1039号义通汽车城A区7号商业楼42号营业房、银川市兴庆区某号营业房为徐佳的上述债务提供最高额抵押担保，所担保债权最高本金余额为240万元；基于主债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权之和，即为本合同所担保的最高债权额。崔涛、徐佳作为抵押物共有人签字捺印。后宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川立丰支行与崔涛、王玉萍就上述两处抵押房产办理了抵押登记。同日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川立丰支行与崔涛、王玉萍签订《最高额保证合同》一份，约定崔涛、王玉萍为徐佳的上述债务提供保证担保，所担保债权最高本金余额为240万元；基于主债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权之和，即为本合同所担保的最高债权额。保证方式为连带责任保证，保证期限为主合同项下债务履行期限届满之次日起两年；本合同所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩，债权人放弃、变更或者丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免。2018年9月18日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司向徐佳发放240万元贷款。该笔贷款于2019年9月18日到期后，被告徐佳、崔涛未按约还款，截止2019年9月30日，尚欠尚欠宁夏黄河农村商业银行股份有限公司借款本金240万元，利息33202.70元。本院认为，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司立丰支行与徐佳、崔涛、王玉萍签订的《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均属有效合同，当事人均应遵守合同约定。宁夏黄河农村商业银行股份有限公司立丰支行提供借款后，徐佳、崔涛未按约定还款，构成违约。宁夏黄河农村商业银行股份有限公司立丰支行系原告的分支机构，原告有权依据《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》主张权利。按照《个人循环借款合同》的约定，原告有权解除该合同并要求徐佳、崔涛偿还借款本金240万元、支付利息33202.70元（截至2019年9月30日），并按合同约定利率支付自2019年10月1日至本判决确定的还款之日的利息。根据上述《最高额抵押合同》的约定，王玉萍、崔涛以其所有的位于兴庆区某号营业房为上述借款提供抵押担保，且双方已就该抵押房产办理了抵押登记，该抵押权依法成立。故原告有权以王玉萍、崔涛提供抵押的房产折价或以拍卖、变卖所得价款在最高额本金余额240万元及对应利息、罚息范围内优先受偿。根据上述《最高额保证合同》虽名为最高额保证合同，但又约定了借款人还款不能时的具体受偿范围，故王玉萍应对徐佳、崔涛的上述借款本息承担连带清偿责任，承担清偿责任后有权向徐佳、崔涛追偿。被告徐佳、崔涛、王玉萍经合法传唤未到庭，视为放弃其答辩、举证质证、辩论、最后陈述等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川立丰支行与被告徐佳、崔涛于2018年9月10日签订的《个人循环借款合同》；二、被告徐佳、崔涛于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司借款本金240万元、支付利息33202.70元（截止2019年9月30日），并支付自2019年10月1日至本判决确定的还款之日的利息（按《个人循环借款合同》约定利率支付利息）；三、原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司有权以被告崔涛、王玉萍提供抵押的位于银川市兴庆区某号营业房、银川市兴庆区某号营业房在最高额本金余额为240万元及对应的利息、罚息范围内折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告王玉萍对被告徐佳、崔涛的上述借款本息承担连带清偿责任；承担该保证责任后，有权向被告徐佳、崔涛追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26266元，减半收取计13133元，由被告徐佳、崔涛、王玉萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 刘亚军二〇一九年十二月二日法官助理 李 静书 记 员 李 然附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2将被执行人纳入失信人员名单；3对被执行人限制高消费、限制出入境。4采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。