新疆维吾尔自治区哈密市伊州区人民法院民事判决书（2019）新2201民初1074号原告：李二林，男，1969年5月18日出生，汉族，户籍地新疆奎屯市，现住新疆维吾尔自治区哈密市。被告：中国农业银行股份有限公司哈密胜利路支行，住所地新疆维吾尔自治区哈密市伊州区胜利路6号。负责人：南国城。委托诉讼代理人：严雪英，女，1979年4月11日出生，汉族，系中国农业银行股份有限公司哈密分行内控合规部副总经理。原告李二林与被告中国农业银行股份有限公司哈密胜利路支行银行卡纠纷一案，本院于2019年2月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告李二林，被告中国农业银行股份有限公司哈密胜利路支行（以下简称“哈密胜利路农业银行支行”）的负责人南国城及委托诉讼代理人严雪英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李二林向本院提出诉讼请求：一、判令被告赔偿原告银联卡被他人盗刷损失10036.11元；（本金9924.86元，手续费111.25元）；二、被告承担本案的诉讼费和邮寄送达费。事实与理由：2018年2月11日7点30分，原告接到手机短信，得知在被告处办理的银行卡中支出了9924.86元、111.25元，原告便向当地派出所报案，经查被他人盗取，为此原告找被告要求赔偿未果，原告认为被告存在明显过错，应当承担原告损失的赔偿责任，被告在保障原告的卡片交易安全方面存在过错，原被告双方是储蓄合同的权利义务人，银行对储户信息有安全保护义务，防止储户信息、密码等信息数据被轻易盗用，为此特诉至贵院请求给予公判为盼。被告哈密胜利路农业银行支行辩称，一、被告履行安全用卡的告知义务，不存在违约行为。原告于2013年3月4日在我行胜利路支行申请一张金穗借记卡，卡号为×××，卡种为芯片卡，并开通了消息业务。在原告申请该张借记卡时，被告和原告签订了《中国农业银行个人银行结算账户申请书》及《中国农业银行金穗借记卡章程》，被告依约履行了发卡义务，同时被告告知原告妥善保管卡片和密码，履行了安全用卡告知义务。一是被告通过双方签订的《中国农业银行金穗借记卡章程》第四条“申领金穗借记卡必须设定密码。凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易...持卡人应妥善保管金穗借记卡密码，因密码泄漏或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责。”，告知原告妥善保管卡片和密码；且原告在《中国农业银行金穗借记卡章程》上已签名并同意遵守已开立银行卡的账户管理和借记卡管理约定。二是我行在农业银行网站及各网点的公示栏都给广大客户提前公告和说明了安全用卡、防范典型诈骗等各类安全提示。如：“提示广大客户务必保护好个人信息，不要透漏“短信验证码”，银行卡卡号、密码、身份证号等敏感信息，如遇可疑情况，请立即拨打官方电话核实，如有疑问可向银行工作人员咨询，也可拨打公安机关报警电话110”。三是被告通过语音提示的方式，在每位客户使用农业银行ATM机办理业务的时候，注意保护账号和密码安全，如：“请您在输入密码前，确认周边环境是否安全”。综上，被告已通过各种渠道向原告尽到了充分的安全告知及提示义务，不存在违约之处，故原告无权要求赔偿。四是原告×××卡于2018年2月11日被支取的1笔现金及手续费，我行履行了原告卡资金变动的短消息提示义务。二、原告对其存款帐户相关信息负有谨慎保管义务，因保管不善，导致的资金风险和损失，应由原告自行承担。原告×××卡于2018年2月11日支取的1笔现金及手续费的交易渠道是ATM机，而银行卡在自助设备上取款需具备两个条件：银行卡和正确密码，两者缺一不可。由于交易密码是由储户自己设置，并通过加密后传输和保存，具有唯一性和保密性，除储户本人知道该密码外，任何人包括银行在内都无法查询到该密码。储户对密码有妥善保管和保密的义务，除非有证据证明是由于银行的原因导致密码泄露，否则，泄露密码导致损失的风险应由储户承担。本案中，在李二林未举证证明农行胜利路支行对密码泄露负有过错的情况下，李二林应自行承担密码泄露的风险和损失。三、在原告李二林向被告胜利路支行索款时，被告积极配合，通过农行新疆分行、农总行在银行卡差错争议业务平台进行详细的银联查询，查询结果显示，李二林银行卡于2018年2月11日支取的9924.86元及111.25元手续费交易，不适用银联卡跨境差错规则中的伪卡欺诈条件，证明被告通过上级行向银联查询，银联认定李二林银行卡在境外支出的此笔交易不属于伪卡盗刷。四、李二林称其银行卡资金在澳大利亚被他人从提款机提走，请李二林举证说明其银行卡资金支取地是澳大利亚，且也不能确定李二林银行卡资金在农业银行场所或是农业银行的自助设备上支取的。综上所述，请求法院驳回原告李二林的诉讼请求。经审理查明，2013年3月4日，原告李二林在被告处申领办理了一张中国农业银行借记卡，卡号为×××。2018年2月11日，原告李二林名下尾号为8674的中国农业银行借记卡在境外通过ATM机（交易地点代码：309999-S5G12128）现金支取了9924.86元，卡中被扣去手续费111.25元，该笔款项发生后被告哈密胜利路农业银行支行即时向原告李二林发送了短信通知。事后，原告李二林随即向新疆哈密垦区公安局龙泉派出所报警，当日新疆哈密垦区公安局龙泉派出所制作了接处警情况登记表。后原告李二林就银行卡被盗刷一事反映到被告处，被告哈密胜利路农业银行支行未采取销户、挂失、取现等措施，只于2018年7月2日在银行卡差错争议业务平台上查询到该笔款项无法适用银联卡跨境差错规则中的伪卡欺诈条件，为正常交易。原告因与被告就赔偿事宜沟通未果，故提起诉讼。另查明，原告李二林名下尾号为8674的中国农业银行借记卡于涉案发生的当日（2018年2月11日）一共完成了十笔交易，除涉案事件交易款项外，其余九笔款项交易地点均发生在哈密市。在2018年2月11日涉案款项现支9924元、手续费111.25元交易后，原告当日在哈密市通过尾号为8674的中国农业银行借记卡在ATM机取款六次。以上事实有个人结算账户申请书、中国农业银行特殊业务申请书、业务回单、接处警情况登记表、中国农业银行银行卡交易明细单等证据及当事人陈述在案佐证。本院认为，本案属银行卡纠纷。首先,本案诉争款项系通过境外ATM机支出，原告在诉争款项发生的当天除该笔款项外，其他交易地点均在哈密;其次,原告李二林在知悉其银行卡发生款项支出后,向公安机关报案，向被告处反映情况属于公民在银行卡被盗刷后的正常反应。结合案件查明事实及在案证据，就证据高度盖然性而言,使用伪卡交易的可能性明显大于原告本人或原告委托他人使用真实银行卡交易的可能性。综上,虽然原告李二林没有直接证据证明其报案时持有原卡,但不能排除他人持伪卡进行了本案共计10036.11元的交易,故被告哈密胜利路农业银行支行应承担责任；第三，原告李二林通过填写借记卡的申请材料,经被告哈密胜利路农业银行支行核准发卡,双方形成储蓄存款合同关系,合法有效。被告哈密胜利路农业银行支行作为发卡方应为保护卡内信息安全提供技术支持,并负有合理控制或防范风险、保护账户资金安全的合同义务。被告未能识别出伪卡即同意发生共计10036.11元的交易,说明被告对银行卡真伪的鉴别存在缺陷，被告哈密胜利路农业银行支行对此应承担相应的违约责任;第四，原告李二林作为持卡人,应当履行妥善保管交易密码及谨慎使用的注意义务。本案伪卡交易成功,表明原告的交易密码确实存在外泄并被他人掌握的事实。据此,酌情认定原告李二林对借记卡信息的泄露存在一定的过错,应承担与其过错相当的责任。综上所述,由于原告与被告对诉争款项被盗均存在过错,综合双方过错程度,酌定被告哈密胜利路农业银行支行对款项损失承担80%的赔偿责任,即被告哈密胜利路农业银行支行应赔偿原告李二林损失8028.89元(10036.11元×80%)。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十一条,《中华人民共和国商业银行法》第四条第一款、第六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定,判决如下：一、被告中国农业银行股份有限公司哈密胜利路支行于判决生效后五日内赔偿原告李二林银行卡损失8028.89元；二、驳回原告李二林的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费52元，由原告李二林负担2元，由被告中国农业银行股份有限公司哈密胜利路支行负担50元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区哈密市中级人民法院。审 判 长 覃 勇人民陪审员 杨爱玲人民陪审员 何德胜二〇一九年十二月十七日书 记 员 常建婷