山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1481民初3966号原告：山东乐陵农村商业银行股份有限公司，住所地乐陵市阜欣西路345号。法定代表人：苑先一，董事长。委托诉讼代理人：路维海，男，1964年3月19日出生，汉族，住乐陵市城区，系原告单位员工。被告：李全军，男，1964年1月18日出生，汉族，住乐陵市。被告：王力华，女，1964年2月3日出生，汉族，住乐陵市，与被告李全军系夫妻关系。原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司（以下简称乐陵农商行）与被告李全军、王力华为金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人路维海、被告李全军、王力华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。乐陵农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令上述被告偿还借款本金30万元，截至2019年10月21日利息8710.32元，共计308710.32元及直至本息付清日结欠的相应利息、罚息、复利、实现债权的相关费用；2.诉讼费用由上列被告承担。事实与理由：被告李全军于2017年8月4日与我行城区支行签订《个人借款合同》，金额30万元，合同签订后，被告李全军于2018年8月6日向原告借款20万元，到期日为2019年8月5日。被告李全军于2018年8月22日向我行借款5万元，到期日为2019年8月21日。被告李全军于2019年4月18日向原告借款5万元，到期日为2019年10月17日。现被告未按期偿还贷款本息，使贷款逾期构成违约。被告王力华与被告李全军系夫妻关系并签订《共同还款承诺书》，是上述借款的共同还款人。被告李全军、王力华为上述借款提供抵押担保并签订《最高额抵押合同》，为此，诉请贵院依法裁判。李全军辩称，对原告的诉讼请求及贷款手续无异议。王力华辩称，对贷款的手续及事实无异议，在共同还款承诺书中是我的签字，但该笔贷款没用于家庭共同生活，都由被告李全军与她人消费。乐陵农商行围绕其诉讼请求，向本院提交以下证据：证据1.《个人借款合同》（城区）个借字（2017）年第0412号。证明1：2017年8月4日被告李全军、王力华与原告签订《个人借款合同》，合同金额：30万元，期限：2017年8月4日至2020年7月23日。证明2：合同第八条违约责任，第二款、第四款，已明确我行计收罚息、复利的标准。证据2.贷转存凭证（借款借据）。证明：被告李全军于2018年8月6日向原告借款20万元，到期日为2019年8月5日。被告李全军于2018年8月22日向原告借款5万元，到期日为2019年8月21日。被告李全军于2019年4月18日向原告借款5万元，到期日为2019年10月17日，月利率7.06875‰。证据3.《山东省农村信用社贷款账卡及利率变动明细表》一份。证明：被告李全军截止2019年10月21日仍欠本金30万元，利息8710.32元，共计308710.32元。证据4.《共同还款承诺书》、《最高额抵押合同》、《房屋拆迁安置合同》各一份、不动产登记证（证号：0002154）、房地产抵押评估单、房地产抵押清单。被告王力华与被告李全军系夫妻关系并签订《共同还款承诺书》，是上述借款的共同还款人，房地产抵押清单载明：抵押的房屋坐落于济盐路东侧王海水村，权利人：李全军、王力华，权利性质为出让/商用，面积为152.5平方米/350.81平方米，使用期限为2014年1月26日起至2024年3月4日止，房屋层数为二层，抵押人为李全军、王力华，抵押权人为原告；被告李全军、王力华以其共有的房屋（不动产登记证号为0002154）为上述贷款提供抵押担保并签订《最高额抵押合同》，原告对被告抵押物享有优先受偿权。《房屋拆迁安置合同》载明：被告王力华就抵押的房屋已于2019年8月23日与市中街道办事处签订拆迁合同，该房现已拆迁。合同约定补偿标准为优先选房，自合同签订之日由甲方给付2019年8月23日至2020年8月22日的乙方王力华沿街房租赁费20000（贰万）元，以后每年的房租费按20000元甲方支付给乙方王力华沿街房屋租赁费，并按每年10%递增，直至甲方交付给乙方李全军、王力华沿街房完毕，新建沿街房交付时最终以实际竣工交付时的面积为准，多出面积按市场价购买。置换的楼房为多层西边楼2单元201室、301室、302室，三套房屋的面积均为87.94平方米，并已交付了钥匙，另安置车库两个：5号、8号（面积均为27.54平方米），安置面积多出4平方米，将按拆迁方案中的市场价格由被拆迁人购买；置换的二层别墅位于善化桥社区南排第三栋第二套，面积为148平方米，东邻为刘振清，目前尚未交付使用。对沿街楼房待建设完成后，由被拆迁人优先选购。另甲方一次性补助乙方（王力华）搬迁费5万元，从合同签订之日一次性交付，合同签订日为2019年8月23日。现王力华已经领取了搬迁费5万元，房屋租赁费2万元。证据5.2018年8月份中国人民银行基准利率情况说明。证明：2018年8月份中国人民银行规定的一年期贷款基准利率为4.75%。证据6.关于罚息、复利计算依据的情况说明、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发［2003］251号。证明：我行计收罚息、复利具备合法性，人民银行为国务院行政机构，所推行的行政规章具备法律效力，同时《个人借款合同》内涉及的违约责任不违反合同法禁止性规定。证据7.《山东省银监局关于山东乐陵农村商业银行股份有限公司及分支机构开业、方化臣等15人任职资格的批复》（鲁银监准2016年59号）。证明：乐陵市农村信用合作联社的全部债权债务及其业务范围由山东乐陵农村商业银行股份有限公司承担。被告李全军提交房屋拆迁安置合同复印件一份，合同的内容及证明的目的同原告一致。本院组织当事人进行了证据交换及质证，当事人对原、被告提供的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证，由此，本院认定事实如下：2017年7月24日，被告李全军向原告提供借款申请书，从原告处申请借款30万元，借款期限为36个月，并由李全军、王力华提供房产抵押担保。当日，由被告李全军、王力华给原告出具了所有人及财产共有人同意抵押意见书，将其名下的位于乐陵市商铺楼，鲁2017乐陵市不动产权第0001546号为借款人李全军向原告申请借款30万元整，期限3年，提供抵押担保。同时，李全军、王力华给原告签署了共同还款承诺书一份，被告李全军与王力华是夫妻关系，王力华承诺与李全军对30万元贷款本息，承担共同还款的连带清偿责任。2017年8月4日，被告李全军、王力华与原告签订（乐农商行城区支行）个借字（2017）第0412号借款合同，向原告借款30万元，借款期限自2017年8月4日至2020年7月23日，借款利率为固定利率，具体为在借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮95%，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。同时约定违约责任，如未按本合同约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利（即按照罚息利率计收复利）。该合同约定还款方法为定期结息，到期日利随本清：借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。该合同第八条第8.7项约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。同时约定该笔借款担保合同的编号：（乐农商行城区支行）抵（保）字（2017）年第0412号，担保的方式为最高额抵押。当日，被告李全军、王力华与原告签订（乐农商行城区支行）高抵字（2017）年第0412号最高额抵押合同一份，并向原告提供了其抵押清单、不动产登记证，被告李全军、王力华以其夫妻共有的房屋为上述贷款提供抵押担保，用于抵押被告李全军从2017年8月4日至2020年7月23日的主债务30万元，并在不动产登记机关进行了抵押抵押登记，登记证号为鲁（2017）乐陵市不动产证明第0002154号，不动产抵押清单载明：抵押房屋的所有人为李全军、王力华，不动产证号码0001546，抵押房屋位于济盐路东侧王海水村，面积152.5平方米/350.81平方米,不动产单元号371481001047GB00001F00010001，该房屋占压土地使用权的类型为出让/商品房，用途为批发零售用地/商业服务，并由房屋所有人李全军、王力华在抵押人处签名及捺印，该抵押物的抵押权人为原告。原告分别于2018年8月6日、2018年8月11日、2019年4月18日将被告所贷款项20万元、5万元、5万元转入李全军开户于原告处的账户62×××77内。2019年8月23日，以乐陵市市中街道办事处为甲方，王力华、李全军为乙方，就抵押物的拆迁签订房屋拆迁安置合同，合同约定补偿标准为优先选房，自合同签订之日由甲方给付2019年8月23日至2020年8月22日的乙方王力华沿街房租赁费20000（贰万）元，以后每年的房租费按20000元甲方支付给乙方李全军、王力华沿街房屋租赁费，并按每年10%递增，直至甲方交付给乙方李全军、王力华沿街房完毕，新建沿街房交付时最终以实际竣工交付时的面积为准，多出面积按市场价购买。置换的楼房为多层西边楼2单元201室、301室、302室，三套房屋的面积均为87.94平方米，并已交付了钥匙，另安置车库两个：5号、8号（面积均为27.54平方米），安置面积多出4平方米，将按拆迁方案中的市场价格由被拆迁人购买；置换的二层别墅位于善化桥社区南排第三栋第二套，面积为148平方米，东邻为刘振清，目前尚未交付使用。对沿街楼房待建设完成后，由被拆迁人优先选购。另甲方一次性补助乙方（王力华）搬迁费5万元，从合同签订之日一次性交付。现抵押的房屋已被拆迁，王力华领取了搬迁费5万元，房屋租赁费2万元。截止2019年10月21日，两被告仍欠本金30万元，利息8710.32元。本院认为，关于金融借款合同中所约定的利息、罚息、复利是否合法的问题。原、被告订立的借款合同约定的借款年利率为4.75%，符合中国人民银行公布的同期借款利率标准，双方实际执行的借款年利率为4.75%×（1+95%）=9.26%，符合《人民币利率管理规定》中的贷款利率可以存在利率的浮动幅度和浮动利率的规定，由此，认定原、被告关于利息的约定具备合法性；对于原、被告约定的逾期利率（罚息）为贷款利率上浮50%，即年利率为9.26%×（1+50%）=13.89%，符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，即对于逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上可以加收30%-50%，应认定本案中所约定的罚息约定合法；根据该通知的规定，对于不能按时支付的利息，应按罚息利率标准，计收复利，故原告向被告主张的利息、罚息及复利的请求,符合法律规定，本院予以支持。原告与借款人李全军、王力华签订的借款合同及最高额抵押合同、共同还款人王力华对原告所做的承诺，均系各方当事人真实意思表示，合同依法成立并发生效力，当事人应当按照合同约定，全面履行各自的义务，本案中，原告已将借款通过转账的方式交付给被告李全军，被告李全军、王力华应按照合同约定偿还本金、支付利息。截止2019年10月21日，两被告仍欠本金30万元，利息8710.32元，因为客观的原因，两被告抵押的标的物于2019年8月23日被相关行政职能部门协议拆迁，可能导致抵押物价值减少，根据担保法解释第七十条规定，抵押人可以请求债权人履行债务，也可以请求提前行使抵押权，故原告在其债权尚未到达履行期间前，向被告李全军、王力华主张权利，并无不当，两被告应当承担所借本金的清偿义务，并支付相应的利息、罚息及复利。关于两被告以其房产抵押担保的问题。借款合同约定，被告李全军、王力华从原告处的借款的还款期限为2020年7月23日至2019年10月28日原告起诉，尚在民法总则规定的三年诉讼时效范围内，根据物权法第二百零二条规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。因为抵押人李全军、王力华自愿以其房屋为其在原告处的借款承担最高额抵押担保责任，原告可以在诉讼时效期间内向被告主张就该抵押财产享有优先受偿权。因为涉案抵押物已在诉前拆迁灭失，根据担保法第五十八条规定，抵押权因抵押物灭失而消失。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。本案中，抵押人王力华除了获取部分赔偿金外，李全军、王力华还置换了相应的房屋，以上财产均为抵押物的拆迁收益，该拆迁收益应为抵押财产，原告可就抵押物的拆迁收益行使优先受偿权。综上，原告提交的证据能够印证其提出的主张，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十九条、第四十二条、第五十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十一条、第二百零二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十条、第八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李全军、王力华于本判决生效后十日内，偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司借款本金30万元及相应的利息{截止2019年10月21日，利息8710.32元（包含利息、罚息、复利），从2019年10月22日后的利息，按照合同的约定计算，直至本息还清为止}。二、对第一项债务，原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司对被告李全军、王力华抵押的财产的拆迁收益享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5931元，减半收取2965.5元，保全费2064元，合计5029.5元，由被告李全军、王力华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德州市中级人民法院。审判员  王祁生二〇一九年十二月十二日书记员  李晓雪