贵州省织金县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔0524民初5403号 原告：卢明阳，男，1971年9月28日出生，汉族，住福建省仙游县。 委托诉讼代理人（特别授权）：朱璐瑶，女，贵州本芳（织金）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龙友，男，贵州本芳（织金）律师事务所实习律师。 被告：中国大地财产保险股份有限公司织金县支公司，住所地：贵州省织金县双堰街道星鱼大道鱼山北路。统一社会信用代码：9152052458726117X6。 负责人：帅国南，男，该公司经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：刘习永，女，贵州黔成起智律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：张仕萍，女，贵州黔成起智律师事务所律师。 原告卢明阳与被告中国大地财产保险股份有限公司织金县支公司（以下简称大地保险公司织金支公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告及其诉讼代理人朱璐瑶、龙友，被告诉讼代理人张仕萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告支付原告车辆损失保险赔偿金108928元；2、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2019年2月26日，原告与被告公司的业务员联系，通过微信转账的方式为原告名下的贵Ｆ×××××号车购买了机动车强制险、机动车商业险，保单号为PDDC201952010640000278，保险期间为2019年4月9日0时起至2020年4月8日24时止，其中，购买的商业保险类别包括车辆损失险（A），第三者责任险（B），不计免赔等；2019年7月19日凌晨约3时，原告驾驶该车在回家途中行驶至织金县向阳桥时，天下起了暴雨，该车在行驶过程中发动机突然熄火，原告本能地踩下刹车，车是带自动启停功能的，按常理，踩下刹车后车辆就会自动重新启动，但是车子并没有反应，原告凭常理判断该车可能出问题了，故没有再启动车子，于是原告就打电话请朋友帮忙把车推到向阳桥附近的停车场；由于当时太晚，再加上雨很大，原告认为若报保险，保险公司的人也无法到达现场，故未立即向被告报险；原告于当日12点30分左右向被告报了保险，被告派车将原告的车拖去贵阳宝源汽车销售服务有限公司（以下简称宝源公司）进行维修，共计产生修理费用124590元，原告于2019年9月19日向该公司支付了修理发动机的费用108928元，被告亦于同日向宝源公司支付修理空气滤清器、机油滤芯、火花塞等费用共计15662元（该款含拖运车辆费用1200元），但被告于当日向原告出具《发动机拒赔通知书》告知原告，根据机动车综合商业保险条款第十条项下的第八条规定，发动机进水后导致的发动机损坏，不属于车辆损失险赔偿范围，故拒绝赔付修理发动机的费用108928元；原告认为，原告通过微信向被告办理保险业务的业务员交纳保险费后，被告只向原告交付机动车强制险保险单、机动车商业险保险单，除此之外，被告并未向原告交付其他内容，原告亦不知商业险保险单中“重要提示”部分载明的“保险条款”、“特别约定”的内容是什么，更不知该部分载明的“批单”是什么；原告自始至终都不知道购买商业保险的“特别约定”是指什么内容，被告也从未告知原告免责条款有哪些内容，亦未告知原告购买的车辆损失险包含的赔付范围有哪些；从商业保险单的整体布局来看，“重要提示”部分的内容并未足以引起原告注意；原告为涉案车辆购买车辆损失险的目的是为了对整个车辆的组成部分进行有效保障，且原告是在支付保费后才收到的保险单，也就是说原告通过微信交纳保费后，被告的业务人员才将保单交付给原告，故先交保费、后交保险单的行为及过程可知，被告不可能尽到提示义务；对于被告提供的《中国大地财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》系由被告方制作，但从未交付给原告或在原告购买保险时向原告出示或告知，原告亦对该保险条款不知情；关于商业保险单的“重要提示”部分，并未明示保险条款的具体内容有哪些，且未采取醒目的方式提醒或告知原告；依原告理解，只要属于投保车辆受损产生的费用，都属于车辆损失险的赔付范围，原告投保的车辆因发动机遇水灾受损应属于车辆损失险赔付的范围，被告以发动机涉水受损不属原告购买的车辆损失险的赔付范围，这不符合原告为投保车辆购买车辆损失险的目的，故依据保险法的相关规定，被告应当赔偿原告为修理发动机产生的费用108928元。 被告大地保险公司织金支公司辩称，原告在我公司为其所有的贵Ｆ×××××号车投保车辆损失险，责任限额为273662元。原、被告双方虽未签订独立的保险合同，但依据原告投保时被告交付给原告的机动车商业保险单中的“重要提示”部分已载明保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成，故被告认为被告向原告出保单时，双方的保险合同已成立，不需再另外签订保险合同。对于机动车商业保险单中的“重要提示”部分载明的组成内容“保险条款”、“投保单”、“保险单”、“批单”和“特别约定”，被告应当已交付给原告，但除原告认可的收到的保险单外，现被告不能举证证明已将其余内容交付给原告。前述“保险条款”是指中国大地财产保险股份有限公司制作的《中国大地财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》，“批单”是指保险公司和投保人建立保险合同关系的凭证。“重要提示”部分载明的“特别约定”是指商业保险单中的组成部分“特别约定”，该特别约定内容包含：为本车辆提供非事故道路救援服务，保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定费用的赔偿金额，非营业车辆从事营业性运输时诉讼保险责任范围内的事故保险人不承担赔偿责任等。关于对原告购买的车辆损失险的理解，根据中国大地财产保险股份有限公司制作的《中国大地财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第十条第（八）项规定，发动机进水后导致的发动机损坏产生的损失，保险人不负责赔偿，及该保险条款对需单独购买的附加险内容（包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免陪率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险）可知，该保险条款虽未明确规定车辆损失险的范围有哪些，但已明确规定发动机涉水险不属于车辆损失险的范畴，需单独购买，故原告购买的车辆损失险并不包含发动机涉水损失险。通过商业保险单“重要提示”部分载明的第1条（即“本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成”）及第3条（即“请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理”）的内容可知，被告已尽到免责提示义务，原告已知情。虽然前述保险条款未明确约定车辆损失险的范围有哪些，但根据该商业保险条款第十条第（八）项载明的发动机进水后导致的发动机损坏产生的损失保险人不负责赔偿的规定，我方已尽到免责条款的提示义务。综上，通过我方交付给原告的商业保险单载明的“特别约定”、“特别提示”及由中国大地财产保险股份有限公司制作的《中国大地财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第十条第（八）项及对发动机涉水险需单独购买的规定，本案原告是基于投保的车辆发动机涉水受损进行修理后主张的赔偿修理发动机的费用，但我公司已对属于我公司赔付的部分直接向宝源公司支付修理费用15662元，故在原告没有任何证据证明本案属于保险事故的情况下，不能排除是由原告本人故意或者其他不属于保险公司理赔范围的行为所产生，因此，我公司不可能对不属于我公司理赔范围的费用进行赔偿，请求驳回原告的诉讼请求。 经审理查明：2019年2月26日，原告向被告交纳保险费为原告所有的贵Ｆ×××××号车购买机动车强制保险及商业保险（保单号为PDDC201952010640000278），其中，购买的商业保险含车辆损失险、第三者责任保险、车辆损失险及第三者责任保险不计免赔特约险、车辆损失保险无法找到第三方特约险，保险期间为2019年4月9日零时起至2020年4月8日24时止。被告向原告交付的商业保险单载明：“特别约定”的主要内容为，本车辆提供非事故道路救援服务，保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定费用的赔偿金额，非营业车辆从事营业性运输时诉讼保险责任范围内的事故保险人不承担赔偿责任；“重要提示”的主要内容为，本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成，请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理。2019年7月19日凌晨约3时，原告在驾驶贵Ｆ×××××号车的行驶途中遇暴雨致发动机熄火，车辆受损。原告于当日约12时向被告报险，被告派车将原告的车拖运到宝源公司进行维修，共计产生修理费用124590元，其中，原告向宝源公司支付修理发动机的费用108928元，被告向宝源公司支付其他修理费用15662元。被告于2019年9月19日向原告出具《发动机拒赔通知书》告知，根据机动车综合商业保险条款第十条第（八）项规定，发动机进水后导致的发动机损坏，不属于车辆损失险赔偿范围，故拒绝赔付修理发动机的费用108928元，双方为此产生纠纷，原告诉至本院。 另查明，宝源公司于2019年12月13日作出《情况说明》，主要内容为：卢明阳在我店维修车辆时，因涉水需更换发动机总成，原价为122799.93元，后申请给予打折0.887，即为108928元（122799.93元×0.887），客户实际支付我店108928元，本金额不含保险公司定损认可的15662元，本次维修总额为124590元（108928元+15662元）。 认定上述事实的证据有：原、被告的陈述；原告提供的本人身份证、驾驶证、行驶证复印件，《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》，《机动车商业保险单（正本）》，《贵阳宝源汽车销售服务有限公司估价单》，宝源公司作出的《情况说明》，增值税发票（载明：劳务、材料及维修费用共计108928元），《发动机拒赔通知书》，《中国大地财产保险股份有限公司机动车辆损失情况确认书》在卷证实，并经庭审质证核实。上述证据，来源合法，客观真实，与本案待证事实存在关联，本院依法予以采纳作为认定案件事实的依据。对被告提供的《中国大地财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》，原告以该保险条款系被告方自行制作且未交付给原告或告知过原告该保险条款的内容为由不予认可，本院认为，原告的异议理由成立，故对该保险条款不予采纳。 本院认为，综合原、被告诉辩主张及举证、质证意见，本案争议焦点为：1、车辆损失险的范围有哪些，是否包含发动机涉水损失险；2、原告购买商业保险时，被告是否告知车辆损失险的具体范围及免责条款；3、原告要求被告赔偿修理发动机的费用的主张能否得到支持。 本院认为，原告为其所有的贵Ｆ×××××号车向被告购买机动车强制保险及商业保险，其中，商业保险含车辆损失险、第三者责任保险、车辆损失险及第三者责任保险不计免赔特约险等，保险期间为2019年4月9日零时起至2020年4月8日24时止，原告于2019年7月19日驾驶该车在行驶途中遇暴雨致车辆受损，发动机亦因涉水受损，该车遇暴雨受损时仍在保险期间内。因修理该车共计产生费用124590元，其中，原告向宝源公司支付修理发动机的费用108928元，被告向宝源公司支付其他修理费用15662元，被告于2019年9月19日向原告出具《发动机拒赔通知书》告知原告修理涉案车辆发动机的费用不属于保险理赔范围，故不予赔付修理发动机的费用108928元，原告为此诉至本院。诉讼中，被告辩称，发动机涉水险需单独购买，原告购买的车辆损失险不含发动机涉水险，且商业保险单载明的“重要提示”部分的内容已包含被告制作的商业保险条款及免责条款提示，故拒绝赔偿原告修理发动机的费用108928元。但原告称，其向被告购买车辆损失险是为保障车辆发生保险事故时能得到保险赔偿故才购买的保险，被告从未告知或提醒过原告车辆损失险的范围及车辆损失险的赔付范围不含发动机涉水险，被告的辩称不符合原告购买车辆损失险的目的。本院认为，被告辩称的发动机涉水险不属于车辆损失险的范围、需单独购买，但其自认由中国大地财产保险股份有限公司制作的商业保险条款亦未明确规定车辆损失险的范围有哪些，而从字面意思理解及常理推断，车辆损失险应是指投保车辆因自然灾害（不包括地震）或意外事故造成车辆受损所赔付的保险，一般情况下，车辆损失险的赔付范围应包括因雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害和碰撞、倾覆等意外事故造成保险车辆受损及相关的施救费用，被告未提供证据证明其告知或提醒过原告车辆损失险的范围，且其向法庭提供的《中国大地财产保险股份有限公司商业保险条款》系中国大地财产保险股份有限公司制作，被告亦未举证证明其向原告出示或告知过该保险条款的内容及车辆损失险不含发动机涉水险，故该保险条款对原告不产生效力，被告不能以此抗辩拒绝赔付原告因发动机涉水受损产生的修理费用108928元，因此，对原告要求被告支付其保险赔偿金108928元的主张，本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款、第四十一条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十六条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告中国大地财产保险股份有限公司织金县支公司于本判决发生法律效力之日起五日内一次性支付原告卢明阳保险赔偿金108928元。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2478元，减半收取计1239元，由被告中国大地财产保险股份有限公司织金县支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在二年内向本院申请强制执行。 审判员  陈英 二〇一九年十二月十六日 法官助理李卫军 书记员潘蓉