江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1102民初4142号原告：中国工商银行股份有限公司镇江中山支行，统一社会信用代码91321100841454891J，住所地镇江市中山东路232号。负责人：顾灵伟，该支行行长。委托诉讼代理人：强强，江苏汇典律师事务所律师。委托诉讼代理人：王非，江苏汇典律师事务所律师。被告：李兵，男，1984年11月24日出生，汉族，户籍所在地镇江市，送达地址镇江市。原告中国工商银行股份有限公司中山支行（以下简称工行中山支行）与被告李兵金融借款合同纠纷一案，本院2019年9月19日受理后，依法适用简易程序，由审判员潘晓燕独任审判，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告工行中山支行的委托诉讼代理人王非到庭参加诉讼，被告李兵经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告工行中山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李兵立即归还借款本金178116元、利息、违约金12698.10元（利息计算至2019年3月14日），合计190814.1元及自2019年3月15日起至本息清偿之日止按照合同约定标准计算的利息、罚息；2、判令被告李兵承担原告律师费12440元；3、判令原告对被告所有的位于镇江市新区金港花园X幢XXX室房屋进行拍卖、变卖后所得价款优先受偿。事实及理由：2017年4月13日，被告因装修需要，与原告签订《牡丹卡分期付款合同/抵押合同》。合同约定，被告作为借款人进行消费时，由原告作为贷款人向商户一次性支付借款人所购商品或服务的消费金，再根据借款人的申请，原告将消费金分期通过被告的牡丹卡进行扣收，被告每月按照入账金额等额进行偿还。合同还约定以被告所有的镇江市新区金港花园X幢XXX室房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告实际发放借款23万元。此后，被告还款出现逾期，截至2019年3月14日，已累计逾期超过2期。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求借款人归还剩余的借款本息等。被告李兵在本院审理期间未答辩。本案原告围绕诉讼请求及案件事实依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告李兵未到庭亦未提交书面质证意见及相关证据。原告向本院提交下列证据材料：牡丹卡分期付款合同/抵押合同、不动产权证、不动产抵押登记证明、欠付本息明细表、历史明细、送达地址确认承诺书、委托代理合同、江苏省律师收费标准。本院认为，原告提交的上述证据材料真实、合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月13日，原告工行中山支行与被告李兵签订《牡丹卡分期付款合同/抵押合同》一份，约定原告根据被告申请，同意其办理牡丹卡分期付款，卡号为62×××78，分期付款金额为269000元，用途为装修；分期付款期限为60个月；手续费率为16.78%；采用按月等额本金还款法，每月还款额＝分期付款本金/期数；因借款人违约导致未还款项全部转为信用卡透支的，贷款人对透支部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；借款人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息外，还按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；在分期付款期间，如借款人累计两次没有归还牡丹卡账户的最低还款额，贷款人有权宣布分期付款失败，将借款人未还款项全部转为信用卡透支，要求借款人全额归还透支款项以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担等。被告以其名下的镇江新区大港金港花园x幢xxxx室不动产（证号：镇房权证新字第××号）为上述借款提供抵押担保，抵押担保的债权数额为269000元，抵押担保的范围包括主合同项下全部分期付款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等。2017年4月25日，双方就上述抵押房屋依法办理了抵押登记。上述合同签订后，被告于2017年5月4日刷卡消费23万元申请分期付款。被告自2018年2月5日起还款发生逾期，没有及时归还牡丹卡账户的最低还款额累计超过两次。截至2019年3月14日，被告尚欠原告借款本金178116元、利息9540.53元（含复利），合计187656.53元。原告为主张权利，与江苏汇典律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师代理诉讼，约定律师代理费为12440元。本院认为，原告工行中山支行与被告李兵签订的《牡丹卡分期付款合同/抵押合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效，双方应全面履行合同义务。被告借款后应按照合同的约定还款，未按时还款，已构成违约。原告有权按照合同约定要求被告一次性提前清偿全部借款本金并承担违约责任。双方约定借款人违约后，应按照每日万分之五承担利息及复利并承担律师费等，故原告要求被告一次性还清所欠借款本息并支付利息、复利、承担律师代理费的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起取消信用卡的滞纳金，原告未举证证明已与被告通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故原告主张的违约金缺乏事实依据，本院不予支持。被告李兵以自己名下的不动产为上述债务提供抵押担保，在其不履行到期债务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李兵于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司镇江中山支行支付借款本金178116元、利息（含复利）9540.53元，合计187656.53元（计算至2019年3月14日）；并支付原告自2019年3月15日起至实际给付之日按照双方签订的《牡丹卡分期付款合同/抵押合同》约定计算的利息、复利。二、被告李兵于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司镇江中山支行支付律师代理费损失12440元。三、如被告李兵逾期未履行上述第一、二项债务，原告中国工商银行股份有限公司镇江中山支行有权以被告李兵抵押的镇江新区大港金港花园x幢xxxx室房屋（证号：镇房权证新字第××号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司镇江中山支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2174元（已减半收取），由原告中国工商银行股份有限公司镇江中山支行负担147元、被告李兵负担2027元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方人数或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费，并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号11×××61）。审判员  潘晓燕二〇一九年十二月十三日书记员  王玮瑜附：本判决适用法律条款《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。