四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1902民初5426号 原告：中国工商银行股份有限公司巴中分行。 住所：四川省巴中市巴州区江北大道中段56号。 负责人：彭浪，系该分行行长。 委托代理人：邹武林，四川谦益律师事务所律师。 被告暨被告马小铃委托（特别授权）代理人：赖红明，男，生于1965年，汉族，户籍地四川省巴中市。 被告：马小铃（曾用名马小林），女，生于1968年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：四川省巴中市东兴房地产开发有限公司。 住所：四川省巴中市江北大道中段211号。 法定代表人：侯朝发。 委托（特别授权）代理人：王雷，四川宏坤律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行（以下简称工行巴中分行）与被告赖红明、马小铃、四川省巴中市东兴房地产开发有限公司（以下简称东兴房产公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员杨太吉适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行巴中分行的委托代理人邹武林，被告暨被告马小铃委托代理人赖红明，被告东兴房产公司的委托代理人王雷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工行巴中分行诉称：原告与被告赖红明、马小铃于2015年3月30日签订《个人购房借款／担保合同》，借款金额为400万元，用于购买巴中市巴州区（栋）Ｆ2单元2层1号房产。借款合同针对借款的期限、利率、结息、还款、违约等都作了详细约定。为确保《个人购房借款／担保合同》的履行，确保原告债权的实现，被告赖红明、马小铃以其所购买的位于巴中市巴州区（栋）Ｆ2单元2层1号房产为原告提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记。同日，被告东兴公司在《个人购房借款／担保合同》上保证人一栏签章，为被告赖红明、马小铃提供保证担保。案涉《个人购房借款／担保合同》签订后，原告按照合同约定以及被告赖红明、马小铃的实际用款需求按时足额发放了全部贷款共计400万元。按照合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告赖红明、马小铃应于每月1日向原告支付应付本息，但是自2016年4月1日起至今被告赖红明、马小铃未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，截止2019年9月1日，尚欠贷款本金余额2194143.59元，期内利息、复利合计246753.51元。被告行为已经严重构成违约并给原告造成了重大经济损失，为此提起诉讼请求：1、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告一赖红明、被告二马小铃于2015年3月30日签订的《个人购房借款／担保合同》【编号Ａ：（个商贷）字（巴中分）行（个贷）支行（2015）年（0000599）号】项下的贷款于2019年9月1日到期；2、被告一赖红明、被告二马小铃立即归还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金余额2194143.59元以及实际清偿日为止的利息（其中，期内利息、复利截止至2019年9月1日合计为246753.51元，逾期利息自2019年9月2日起开始计算至实际清偿日为止，期内利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为标准上浮10%，复利、逾期利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮10%后再上浮50%计算）；3、确认原告中国工商银行股份有限公司巴中分行有权就被告一赖红明、被告二马小铃提供的涉案抵押物（巴州房预抵巴预字第××号），即四川省巴中市巴州区（栋）Ｆ2单元2层1号房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、被告三四川省巴中市东兴房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；6、本案的诉讼费用、保全费用、律师费等由被告共同承担。 被告赖红明、马小铃辩称：借款属实。 被告东兴房产公司辩称：原告第一条诉请无异议，第二条诉请，借款合同是宣布提前到期，因此在原合同基础下借款期限届满，不应该计算逾期利息；诉请三，本案房屋是抵押权预告登记不是物权法意义上的抵押担保，我方认为原告的优先受偿权不应得到支持；诉请四，被告公司在担保人处有签字，对担保责任无异议，但是公司认为应该承担担保责任后，与第一、二被告协商解除合同，房屋归公司所有。 经审理查明：二被告系夫妻关系。2015年2月10日，被告赖红明、马小铃向原告提交了《中国工商银行个人贷款申请表》。2015年3月30日，原告（贷款人）与被告赖红明（借款人、抵押人）、被告马小铃（共同借款人、抵押物共有人）、被告东兴房产公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：编号A：（个商贷）字[巴中分]行[个贷]支行[2015]年0000599号），约定：第一条贷款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下个人购置商用房贷款，金额为人民币400万元（大写：肆佰万元整）。第二条贷款用途与担保方式2.1本合同项下贷款用于购买/自建坐落于蓝湾国际B7-F2-1号，建筑面积591.43平方米的房屋……。2.2本笔贷款的担保方式为抵押、保证。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，……。第五条放款5.1贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；……。第六条还款6.1经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）；借款自愿选择每月日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。……。第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围按下列第10.1种方式确定：10.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。……。第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……。第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……。第二十七条保证期间保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。 2015年3月31日，就巴州区桑园坝蓝湾国际Ｂ7、Ｂ幢Ｂ7（栋）Ｆ2单元2层1号房屋办理了预购商品房抵押权登记（证书编号：房预抵巴预字第××号），约定：预告登记权利人：中国工商银行股份银行巴中分行，约定期限2015.3.31至2025.3.30。 2015年4月1日，原告向被告出具了贷款金额为4000000元的《个人借款凭证》，约定贷款到期日2025年4月1日，执行利率7.67%。同时，原告向本院提交了《自营历史明细列表》，被告赖红明、马小铃从2018年3月1日起即未按约定向原告偿还贷款本息。截止2019年9月1日，欠付原告贷款本金2194143.59元，积欠期内利息（195232.62元）、罚息（32077.19元）、复利（19443.7元）共计246753.51元。 上述事实，有原告的陈述，原告的营业执照复印件、被告的身份证复印件、《个人购房借款/担保合同》、《抵押物清单》、《个人贷款借款凭证》、预购商品房抵押权登记、《自营历史明细列表》等证据及庭审笔录在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，依法成立的合同应受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。 关于原告主张《个人购房借款/担保合同》于2019年9月1日到期的问题。本案中，原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告赖红明、马小铃、东兴房产公司签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，合同双方均应按约定全面履行自己的义务。被告赖红明、马小铃向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行申请贷款，双方达成合意后签订金融贷款合同，原告按合同约定向被告足额发放了贷款，被告赖红明、马小铃作为借款人应按合同约定及时、足额偿还贷款本息。因被告赖红明、马小铃未按约定偿还借款本息，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》中“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约……宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……”的约定，现原告主张双方签订的《个人购房借款/担保合同》于2019年9月1日到期，符合双方合同约定，本院依法予以支持。 关于原告主张被告赖红明、马小铃偿还贷款本金余额2194143.59元及资金利息等的问题。已还款的举证责任在被告，但被告到庭后对其已还款项未提交证据予以佐证。据原告提交的《自营历史明细列表》显示被告赖红明、马小铃欠付贷款本金2194143.59元，积欠截止2019年9月1日的贷款资金利息、罚息、复利246753.51元，现原告主张被告赖红明、马小铃偿还下欠原告贷款本金2194143.59元及截止2019年9月1日的贷款资金利息、罚息、复利246753.51元，本院予以支持。关于原告主张的2019年9月1日之后的资金利息，依据《个人购房借款/担保合同》约定“……借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……”，故2019年9月1日之后的逾期资金利息计算方法为：以2194143.59元为基数，从2019年9月2日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上再上浮50%计算至贷款本金偿清之日止。复利计算方法为：以195232.62元为基数，从2019年9月2日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上再上浮50%计算至利息偿清之日止。 关于原告主张抵押权优先受偿的问题。因本案被告赖红明、马小玲仅就巴州区桑园坝蓝湾国际B7、B幢B7（栋）F2单元2层1号房屋为原告办理了预告抵押登记，预告抵押登记仅为一种临时性的登记行为，原告依据预告抵押登记仅能达到排除第三人对房产行使权利的作用，并不能等同于正式抵押登记，故原告主张对巴州区桑园坝蓝湾国际B7、B幢B7（栋）F2单元2层1号房屋拍卖、变卖享有优先受偿权无法律依据，本院不予支持。 关于原告主张被告东兴房产公司承担连带清偿责任的问题。在双方签订的《个人购房借款/担保合同》中约定担保方式为连带责任担保，担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，故原告主张被告东兴房产公司对被告赖红明、马小铃在本案中的债务承担连带清偿责任有事实、法律依据，本院予以支持。 关于原告主张的保全费、律师费的问题，因原告未向本院提交证据予以佐证，故对其主张，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告赖红明、马小铃、四川省巴中市东兴房地产开发有限公司于2015年3月30日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：编号A：（个商贷）字[巴中分]行[个贷]支行[2015]年[0000599]号）于2019年9月1日到期。 二、被告赖红明、马小铃于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金2194143.59元，并支付相应的借款逾期利息及复利（其中，借款逾期利息的计算方式为：以2194143.59元为基数，从2019年9月2日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上再上浮50%计算至贷款本金偿清之日止；复利的计算方式为：以195232.62元为基数，从2019年9月2日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%的基础上再上浮50%计算至利息偿清之日止）。 三、被告赖红明、马小铃于本判决生效之日起二十日内向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行偿还截至2019年9月1日积欠的贷款资金利息、罚息、复利246753.51元。 四、被告四川省巴中市东兴房地产开发有限公司在上述第二、三项债务范围内对原告中国工商银行股份有限公司巴中分行承担连带清偿责任。 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费24350元，减半收取12175元，由被告赖红明、马小铃、四川省巴中市东兴房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  杨太吉 二〇一九年十二月十八日 书记员  孙晓琴