河南省虞城县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1425民初5140号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：范秀秀、胡占江，河南保航律师事务所律师。被告：范留超，男，汉族，1986年2月13日出生，住河南省虞城县。被告：李芬，女，汉族，1987年4月20日出生，住河南省虞城县。系被告范留超之妻。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安财险公司）与被告范留超、李芬追偿权纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告平安财险公司委托诉讼代理人胡占江、范秀秀到庭参加诉讼，被告范留超、李芬经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款共计人民币56527.14元（包括本金55224.01元、利息1199.74元和罚息103.39元）；2、判令被告偿还逾期保费948元；3、判令被告向原告支付违约金22041元（违约金以尚欠全部款项为基数，自2018年2月4日起按年化24%的标准暂计至2019年9月20日，实际主张至款项还清之日止）；4、判令本案诉讼费、保全费、公告费和律师费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由，被告于2016年7月15日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下合称“陆金所”）平台借款90000元，用于日常生活消费。被告为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险保险单。该保单约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因被告未能及时还款，原告于2018年2月4日对陆金所进行了理赔，取得了相应的权利。原告多次向被告催收欠款未果，被告李芬与被告范留超系夫妻关系，根据法律规定，应该对夫妻关系存续期间的债务承担连带责任。故为维护原告的合法权益，提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告范留超、李芬未答辩，开庭审理时未到庭。原告为支持其诉讼请求，向本院提交的证据材料有：第一组证据，营业执照、法人身份证明、法人身份证复印件各一份、被告身份证复印件两份、代偿责任书一份。证明1、原告主体适格，2、该借款李芬自愿承担还款责任，应由二人共同承担；第二组证据，平安个人贷款保证保险保险单，证明目的：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费每月按时缴纳，缴费日期为合同载明的还款之日，每月保险费金额为360元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费等等。被告自2017年11月16日起停止还款至今产生逾期保费1320元（逾期保费360÷30×110＝1320元），违约金自2018年2月4日起，按年利率24%实际主张至还清之日止；第三组证据，个人借款协议两份、个人借款申请确认书一份（复印件），证明2016年7月15日，借款人通过上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司借款90000元，并签订了个人借款协议。该合同约定：贷款用途为日常生活消费；贷款金额为90000元；贷款期限为36个月，年利率8.4%；第四组证据，理赔确认书两份、上海陆金所出具的理赔确认书的说明、追偿金额明细各一份，证明原告于2018年2月4日代被告向出借人偿还所欠贷款本金55224.01元、利息1199.74元、逾期罚息103.39元。庭审中被告范留超、李芬未到庭，视为其自行放弃质证的权利。被告范留超、李芬未向本院提供证据材料。本院对原告提交的证据经审查认为，对第二组证据中逾期保费金额，截止2018年2月4日逾期保费应为948元，而非1320元。第三组证据中个人借款申请确认书，能够证明被告范留超于2016年7月11日向陆金所申请贷款90000元的事实，故本院对该组证据予以采信。以上证据形式合法，内容客观真实，与本案事实相关联，可以作为本案的定案依据。根据原告的诉讼意见及相关证据，本院确认案件事实：被告范留超于2016年7月11日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下合称“陆金所”）平台申请贷款90000元，同日，被告李芬签订代偿责任书，并承诺获得贷款后，本人愿作为此笔贷款的第二还款责任人代为偿还。被告范留超于2016年7月15日通过陆金所平台向常琦借款60000元、梅娟借款30000元，用于日常生活消费；被告范留超向常琦、梅娟通过陆金所交易平台签订个人借款协议2份，约定2份协议共计借款90000元，借款用途是日常生活消费，借款放款日均为2016年7月15日，最终到期日均是2019年7月16日，起息日均是2016年7月16日，还款方式是每月等额本息，还款日每月的16日，还款期限是36期。被告为本次借款向原告投保信用保证保险，原告为被告签发了个人借款保证保险保险单，该保单约定：“…保险期间，自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期，借款合同载明的还款之日，每月保险费金额为360元，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因被告范留超于2017年11月16日之后未按时还款，原告于2018年2月4日对陆金所进行了理赔，已代被告范留超偿还金额56527.14元的贷款本息。被告从2017年11月16日至2018年2月4日未支付保险费。原告多次向被告催收欠款，被告未履行还款义务。原告即提起诉讼。本院认为，被告范留超于2016年7月11日向陆金所平台申请贷款90000元，同日，被告李芬签订代偿责任书，并承诺获得贷款后，本人愿作为此笔贷款的第二还款责任人代为偿还。被告范留超于2016年7月15日通过陆金所交易平台向常琦、梅娟借款90000元，用于日常生活消费。并为本次借款向原告投保信用保证保险，后因被告于2017年11月16日之后未按约定归还贷款及利息，原告作为被告范留超的担保人，原告于2018年2月4日对陆金所进行了理赔，已代被告范留超偿还金额56527.14元的贷款本息。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故原告享有向被告范留超追偿的权利。对于原告提出的逾期保费，在保险单中双方约定，保费在借款合同载明的还款日缴费，每月保费金额360元，也就是每月的16日缴费，2017年11月16日后被告范留超未按时还款，到2018年2月4原告代偿后，共计产生保费948元，故对原告该诉请应予支持948元。对于原告诉请的违约金问题，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁判。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”涉及本案，依据保单约定，“投保人违约，投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”该约定已超过了法律规定的标准，该违约金应按年利率的24%计算相应的违约金，故应以56527.14元为基数，从2018年2月4日开始计算至该款还清之日止。因被告李芬对范留超借款签订了代偿责任书，在被告范留超获得贷款后，其愿作为此笔贷款的第二还款责任人代为偿还，故该笔借款应由二被告共同偿还。对于原告要求被告支付法律服务费的诉请，因原告未提供其支付法律服务费的证据，故对原告要求被告支付法律服务费的诉请，本院不予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范留超于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费948元、代偿款56527.14元及违约金（违约金以56527.14元为基数，应按年利率的24%，从2018年2月4日开始计算至该款还清之日止）；二、被告李芬对上述款项承担共同还款责任；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费894元（已减半收取），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担276元，由被告范留超、李芬负担618元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  赵进伟二〇一九年十二月十三日书记员  申春玲