福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初5429号 原告：中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城成功街558号，统一社会信用代码913505838563085042。 负责人：陈伙成，支行行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所专职律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所专职律师。 被告：吕梅姬，女，1974年8月15日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行（以下简称“工商银行南安支行”）与被告吕梅姬信用卡纠纷一案，本院于2019年6月5日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行南安支行的委托诉讼代理人余媛到庭参加诉讼，被告吕梅姬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行南安支行向本院提出诉讼请求：1、判令吕梅姬立即向原告偿还卡号为53×××48的信用卡欠款本金21908.78元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，暂计至2019年4月15日为4323.85元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2019年4月15日为4151.72元）（上述债务暂计至2019年4月15日为30384.35元）；2、判令吕梅姬立即向原告偿还卡号为62×××01的信用卡欠款本金57441.39元及透支利息、违约金（其中透支利息暂计至2019年4月15日为10149.74元，违约金暂计至2019年4月15日为5989.17元）（上述债务暂计至2019年4月15日为73580.3元）；3、判令本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由吕梅姬承担。（上述债务暂计至2019年4月15日为103964.65元）。事实和理由:吕梅姬于2014年4月2日向原告申领工银信用卡，并声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。原告经审查后于2014年6月3日向吕梅姬发放卡号为53×××48的信用卡，吕梅姬于2014年6月18日开卡使用。吕梅姬在使用该卡过程中于2018年6月25日起开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，吕梅姬应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止至2019年4月15日，吕梅姬共累计欠款本金21908.78元，利息4323.85元、违约金4151.72元。吕梅姬于2016年6月6日再次向原告申领工银信用卡，原告经审查于2016年6月16日向吕梅姬发放卡号为62×××01的信用卡，吕梅姬于2016年7月12日开卡使用。吕梅姬在使用该卡过程中于2018年4月5日起开始出现逾期还款，截止2019年4月15日，吕梅姬共累计欠款本金57441.39元、利息为10149.74元、违约金为5989.17元。经原告工作人员多次催款，吕梅姬均未还款。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 吕梅姬未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见，未提交任何证据材料。 本院经审理认定如下事实：吕梅姬分别于2014年4月2日及2016年6月6日向工商银行南安支行申办工银信用卡，并均在《工银信用卡申请表》上签名，同时出具《申请人声明》交由工商银行南安支行收执，声明其已经阅读并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》等。均约定借款利息按每月应还而未还部分的日万分之五计收，滞纳金按每月最低还款额未还部分的百分之五计收。工商银行南安支行经审查后分别向吕梅姬发放了卡号为53×××48及卡号为62×××01的信用卡两张。其中卡号为53×××48的信用卡，信用额度为70000元，吕梅姬于2014年6月18日开卡使用，之后，吕梅姬于2018年6月25日起开始逾期还款，并经催讨也未能还款，截止至2019年4月15日，吕梅姬累计欠款本金21908.78元，利息4323.85元、违约金4151.72元。卡号为62×××01的信用卡，信用额度为80000元，吕梅姬于2016年7月12日开卡使用，之后，吕梅姬于2018年4月5日起开始逾期还款，并经催讨也未能还款，截止至2019年4月15日，吕梅姬累计欠款本金57441.39元、利息为10149.74元、违约金为5989.17元。 另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明：甲方（即吕梅姬）按照最低还款额还款的，乙方（即工行南安支行）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。《银行卡业务管理办法》第六条规定：“信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。”；第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。” 2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在其网站上发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，载明：对当时现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施。新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中将原章程中的“滞纳金”改为“违约金”。 以上事实，有工商银行南安支行提供的营业执照复印件、吕梅姬公民身份证复印件；工银信用卡申请表两份复印件、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、申请人声明、《自动还款业务协议书》、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、信用卡调查审查审批表、中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、信用卡交易明细以及工商银行南安支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证，可以认定。 本院认为，工商银行南安支行与吕梅姬之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同。吕梅姬向工行南安支行申办信用卡，接受工行南安支行提供的金融信用服务，同时负有遵守信用卡领用合约的义务。吕梅姬未依约履行义务，在使用该卡过程中透支后，未能依约还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。工行南安支行在吕梅姬违约后,依据合同约定及中国人民银行的有关规定要求其偿还所欠的透支本金及相应的利息，符合法律规定，本院予以支持。关于工行南安支行请求的违约金，庭审中工行南安支行明确其诉讼请求中的“违约金”实际指原信用卡章程中的“滞纳金”，关于工行南安支行新章程中关于“违约金”的约定，本院认为，该“违约金”约定系工行南安支行对原章程的单方修改，“违约金”的收取方式及标准与原章程中的“滞纳金”均一致，其实质系原章程中的滞纳金，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。因吕梅姬两张信用卡均是自2018年开始逾期，因此对于工行南安支行请求吕梅姬支付自逾期之日起产生的违约金，本院不予支持。吕梅姬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、吕梅姬应于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司南安支行偿还卡号为53×××48信用卡项下尚欠的透支本金21908.78元及截至2019年4月15日利息4323.85元，并支付自2019年4月16日起至款项实际还清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息； 二、吕梅姬应于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司南安支行偿还卡号为62×××01信用卡项下尚欠的透支本金57441.39元及截至2019年4月15日利息10149.74元，并支付自2019年4月16日起至款项实际还清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息； 三、驳回中国工商银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2379元，由吕梅姬负担2147元，由中国工商银行股份有限公司南安支行负担232元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  陈志斌 审 判 员  常 娟 人民陪审员  吴文明 二〇一九年十二月五日 速 录 员  黄伟瑜 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期间内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。