甘肃省张掖市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘07民终1410号 上诉人（原审被告）：王某1，男，汉族，1964年3月5日出生，甘肃省张掖市人，公民身份号码：×××。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行。 负责人：屈某，该分行行长。 委托诉讼代理人：张某，该公司客户部经理。 委托诉讼代理人：常某，该公司客户部经理。 原审被告：赵某，男，汉族，1981年11月1日出生，甘肃省张掖市人，公民身份号码：×××。 原审被告：郭某，男，汉族，1979年7月5日出生，甘肃省张掖市人，公民身份号码：×××。 原审被告：王某2，男，汉族，1967年12月29日出生，甘肃省张掖人，公民身份号码：×××。 上诉人王某1因与被上诉人中国农业银行股份有限公司张掖甘州区支行（以下简称“农行甘州支行”）、原审被告赵某、郭某、王某2借款合同纠纷一案，不服甘肃省张掖市甘州区人民法院（2018）甘0702民初10320号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月5日立案后，经阅看卷宗及询问双方当事人后，本院依法组成合议庭，对该案进行了不开庭审理，本案现已审理终结。 上诉人王某1的上诉请求：请求撤销原判，依法改判或发回重审，一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、一审判决“原告依合同向借款人王某1发放贷款100000元”认定事实错误，证据不足，上诉人没有收到贷款。2015年11月9日上诉人经农行客户经理张某办理惠农卡一行，张某利用上诉人对其身份的信任，要求上诉人将银行卡及密码留在了张某处。后上诉人多次询问贷款审批进展情况，张某均答复尚未办理下来。直到2016年11月，上诉人收到催收短信，才知贷款已经发放，所贷款项由张某交给原审被告王某2，上诉人并未收到该笔贷款，也未在收款确认书上签字；2、上诉人妻子郑桂香在贷款时并未前往农行，但贷款申请表上有郑桂香的签名，该签名是农行业务经理擅自伪造的；3、上诉人与原审被告赵某、郭某为三户联保联贷借款，与原审被告王某2并不认识，贷款发放后农行客户经理张某隐瞒事实，将卡及密码交由王某2，张某与王某2的行为已涉嫌犯罪，应当对二人进行调查处理。综上，一审判决“原告依合同向借款人王某1发放贷款100000元”认定事实错误，证据不足，上诉人没有收到贷款，应当由王某2承担还款责任。 被上诉人农行甘州支行辩称，通过被上诉人农行甘州支行所提交的证据可以证明贷款已经向上诉人王某1发放，张某并未保管过上诉人王某1的银行卡，该笔借款的借款人为王某1，与案外人郑桂香无关，原审被告王某2为该笔贷款的介绍人。请求二审驳回上诉，维持原判。 原审被告赵某述称，贷款农行甘州支行并未向其发放，因为取款人与放款凭证上的字迹并不一致，取款凭证上的签名非本人所签。 原审被告郭某述称，需要调取取款时的银行监控，以便查明所借款项由谁支取。 原审被告王某2未到庭应诉，也未提交书面答辩状。 农行甘州支行向一审法院起诉请求：1、请求判令被告王某1立即偿还借款本金100000元，利息19508.71元（利息算至2018年9月21日），合计119508.71元，并利随本清；2、请求依法判令被告郭某、赵某、王某2承担连带保证责任；3、依法判令各被告承担本案全部诉讼费用。 一审法院认定事实：2015年11月8日，借款人王某1向原告递交农户小额贷款业务申请表一份，申请贷款100000元，贷款期限三年,被告郭某、赵某在保证人处签名捺印。2015年11月11日，原告与被告王某1、王某2、赵某、郭某签订《农户贷款借款合同》一份，约定借款金额为100000元，用款方式为可循环方式，自2015年11月11日起至2018年11月10日(额度有效期)止，借款人可在借款额度内向贷款人申请可循环借款。借款用途为生产经营周转，借款利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮45%确定；被告王某2、郭某、赵某在合同担保人处签名、捺印，约定承担连带保证责任，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用，保证期间为借款期限届满之日起两年等内容。原告依合同向借款人王某1发放贷款100000元。借款到期后，经原告催要，被告未予偿还，故诉至法院。 一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的借款合同是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，应为有效合同，双方应严格按照合同约定履行各自的义务。被告王某1辩称办理贷款及惠农卡属实，但未实际收到银行发放的贷款，不应承担还款责任。对此辩称原告不予认可，并向法庭提交了将贷款发放至原告名下卡号的凭证一份，以此证明原告已按合同约定将贷款发放给被告王某1，被告已实际收到贷款。本院认为，原、被告签订借款合同后，原告作为出借人已向借款人发放了贷款，被告王某1应根据双方签订的《农户贷款借款合同》,完全履行其义务。被告王某1辩称贷款其没有取,自已办的卡由银行客户经理拿走,贷款由王某2取走。经审查,王某1作为借款人,具有完全民事行为能力人，应具有基本的保密意识和注意义务，妥善保管所办理的银行卡及密码，不应随意将银行卡密码向他人透漏，这应当是基本常识，现由于被告王某1自己泄露密码致贷款被他人支取，不论被告王某1与实际取款人之间是何种法律关系，被告王某1都有不可推卸的责任，应当对自己的不当行为承担相应的法律责任，故被告王某1作为借款人应负有偿还借款的义务，现原告要求被告王某1偿还借款100000元，承担利息19508.71元的诉讼请求，依法予以支持。 关于被告郭某、赵某、王某2是否承担连带保证责任的问题,经审查,被告郭某、赵某、王某2自愿担保并在借款合同上签字，约定担保方式为连带责任保证，故应对该笔借款承担连带保证责任。原、被告双方约定担保期限为借款期限届满之日起二年，该笔借款期限届满之日为2018年11月10日，担保期限应至2020年11月10日，原告于2018年11月9日向本院提起诉讼仍在保证期间，故被告郭某、赵某、王某2应对该贷款本息承担连带保证责任。 综上所述,原告诉讼请求成立,予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决：一、被告王某1偿还原告中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行借款本金100000元，承担利息19508.71元（利息算至2018年9月21日），合计119508.71元，于判决生效后六十日内付清，并利随本清；二、被告郭某、赵某、王某2承担连带保证责任，且承担清偿责任后有权向王某1追偿。案件受理费2690元，公告费400元，合计3090元，由四被告负担。 二审中上诉人未向法庭提交证据，被上诉人农行甘州支行为证明其主张，向法庭提交了贷款额度签约通知单、借款人人身意外伤害保险A款保险单、中国农业银行股份有限公司代理保险业务重要提示、中国农业银行农户贷款面谈记录、中国农业银行业务凭证、借记卡资料查询等证据，拟证明所借款项已向上诉人王某1发放。被上诉人王某1对上述证据质证后认为，对上述证据的真实性无异议，上述单据上王某1的签名为本人所签。 本院经二审审理查明的事实与一审审理查明的事实一致，对一审审理查明的事实依法予以确认。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案上诉人王某1与被上诉人农行甘州支行于2015年11月11日签订《农户贷款借款合同》，该合同对贷款金额、用款方式、借款用途、借款提取及还款账号、借款利率、还款及违约责任等均进行了明确约定。合同签订后，被上诉人农行甘州支行已按合同约定的借款提取及还款账号（62xxxxxx1315）于合同签订当日向借款人王某1发放了贷款，借款合同已成立并生效，合同双方应按合同约定履行合同义务。对上诉人王某1主张办理贷款手续后，将银行卡及密码交给了被上诉人业务经理张某，其并未收到所借款项的理由。结合《银行卡业务管理办法》第三十九条“发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。”规定，银行卡密码属于持卡人的个人秘密，由本人设置并持有，除非本人泄密或者被他人窃取，本人之外的第三人并不知晓。一般情况下该密码由持卡人专有和控制，密码拥有者负有妥善保护其密码不被泄露、不被滥用的义务，在持卡人设置有交易密码的情形下，只要密码相符的交易，应视为本人交易。现上诉人王某1主张借记卡由他人持有，并将密码告知他人，钱款系由他人支取，本人并不知情的上诉理由，无证据证明，也不符合正常的交易习惯，故对其主张不予支持。 综上，本案一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判处适当。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2690元，由上诉人王某1负担。 本判决为终审判决。 审判长  王力珍 审判员  安凤梅 审判员  尹建兵 二〇一九年十二月十九日 书记员  齐志婧 附：本案所适用的法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判。 （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。