云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初11555号原告：中国光大银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530000916554388H，住所地：云南省昆明市五华区人民中路28号。负责人：张屹，行长。委托诉讼代理人：田曙光，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：陈静敏，女，1984年11月7日出生，汉族，户籍地：云南省大理白族自治州宾川县。原告中国光大银行股份有限公司昆明分行（以下简称“光大银行昆明分行”）与被告陈静敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行昆明分行的委托诉讼代理人田曙光到庭参加诉讼，被告陈静敏经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行昆明分行向本院提出诉讼请求：1.由被告陈静敏偿还原告剩余本金492172.92元以及按合同约定利率计算至实际还清欠款之日的利息、罚息（包括本金罚息和复利）（暂计算至2019年6月4日借款利息5847.28元、罚息9.21元及复利13.01元）；2.由被告承担原告实现债权所产生的一切费用，包括律师费为13945.19元、邮寄费39元。3.在被告不能按期履行债务时，原告对被告提供的抵押物[位于昆明市和谐家园A幢A5单元2902号]房屋进行折价、变卖或拍卖，以所得价款优先受偿被告所欠债务本息和各项费用。事实和理由：2010年8月23日，原告与被告签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定被告向原告借款58万元，用于购买位于昆明市和谐家园A幢A5单元2902号房产，借款期限自2010年8月23日起至2040年8月23日止，共360个月，每个还款周期为一个月；借款利率采用浮动利率；还款方式为“等额还本付息”，该笔贷款由被告以其购买的位于昆明市和谐家园A幢A5单元2902号的房产提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。被告已经连续逾期，故原告诉至法院。被告陈静敏逾期未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告光大银行昆明分行围绕其诉讼请求依法提交了个人贷款授信额度合同、公证书、个人贷款合同（无担保条款）、房屋他项权证、零售授信业务批复、个人授信额度启用通知书，中国光大银行昆明分行贷款借据、中国光大银行个人贷款划款凭证、中国光大银行个贷管理系统、还款计划书、贷款历史还款记录表，抵押人承诺书、单身声明，律师费发票、邮寄费发票等五组证据材料。被告陈静敏未提交证据材料。因被告逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，原告提交的证据其内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2010年8月23日，原告光大银行昆明分行（贷款人）与被告陈静敏（借款人、抵押人）签订合同编号为39671017000001的《个人贷款授信额度合同》一份，主要内容为：1.贷款人同意给予借款人循环贷款授信，授信额度为66万元，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起360月；2.被告陈静敏将其享有合法所有权和处分权的抵押物以贷款人认可的价值为828940元向贷款人提供最高额为66万元的最高额抵押，抵押物为位于昆明市江东和谐家园A5幢2902号房屋，抵押担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费等）；3.贷款人有权按照贷款合同的约定对本合同项下每笔贷款的逾期贷款收取罚息，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；4.借款人未按时足额还款构成本合同项下违约事件，贷款人有权宣布所有或部分已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部或部分已贷出贷款本金、利息和其他应付款项等。2010年8月24日，原、被告双方共同向云南省昆明市东骏公证书申请对以上《个人贷款授信额度合同》办理了公证。2010年8月31日，原告光大银行昆明分行（贷款人）与被告陈静敏（借款人）再次签订合同编号为39671016000125的《个人贷款合同（无担保条款）》一份，主要内容为：1.鉴于借款人与贷款人已于2010年8月23日签订了合同编号为39671017000001的《中国光大银行个人贷款授信额度合同》，现借款人向贷款人申请实际提用该《额度合同》项下的额度金额，贷款人同意发放个人贷款；2.被告陈静敏向原告贷款58万元用于购房，贷款期限为360个月；3.贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94%下浮15%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为5.049%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；4.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；5.贷款发放至借款人指定账户内，户名：瞿燕萍，账号：62×××97；6.本合同项下贷款按月等额还本付息等。2010年8月27日，原告取得抵押房屋的抵押贷款房屋他项权证书，编号：昆房他证（官渡）字第××号。根据原告出具的关于《贷款借据》证据材料，2010年9月3日，原告向被告指定的案外人瞿燕萍银行账户转账汇款58万元。根据原告出具的《还款记录表》，载明：截至2019年6月4日，被告陈静敏尚欠贷款本金492172.92元，贷款利息5847.28元、罚息9.21元、复利13.01元。另查明，原告为本案诉讼支出邮寄费39元、律师费13945.19元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告光大银行昆明分行与被告陈静敏签订了《个人贷款授信额度合同》以及基于该合同另签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，以上合同形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认原告与被告之间设立的金融借款合同依法成立。第二，原告主张按照被告的付款指示向被告支付了贷款58万元，并提交了相应的付款凭证，被告逾期未到庭应诉，对此亦无任何抗辩事由，故本院依法对原告按照约定的交付方式向被告交付58万元贷款的事实予以确认，进而确认原告与被告之间的金融借款合同关系依法生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告系借款人和债务人，被告应当按照合同约定承担还本付息的义务。第三，1.根据原告提交的有效证据材料，因被告多次逾期还款，原告按照约定主张合同提前到期，并主张被告尚欠贷款本金为492172.92元，被告对此无任何抗辩事由，故被告应当向原告偿还贷款本金492172.92元；2.根据原告提供的相应证据，截至2019年6月4日止被告尚欠贷款利息5847.28元、罚息9.21元、复利13.01元，被告陈静敏对此无任何抗辩事由，故被告应当向原告支付截至2019年6月4日的贷款利息5847.28元、罚息9.21元、复利13.01元；3.按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率和复利利率按照中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%的执行利率再上浮50%计算（即上浮27.50%），该约定未超过法律的限制性规定，故被告应当向原告支付自2019年6月5日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金492172.92元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮27.50%计算的罚息，以及自2019年6月5日起至贷款利息还清之日止，以贷款利息5847.28元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮27.50%计算的复利。第四，关于原告主张的为实现债权而支出的邮寄费和律师费，原告提供了相应发票证据证明该款项已实际支出，本院认为，该费用是原告为主张债权而支出的合理费用，按照双方《个人贷款授信额度合同》约定，应当由被告负担。第五，关于原告主张的抵押物优先受偿权问题，本院认为，被告按照已经合法成立并生效的《个人贷款授信额度合同》约定以房屋他项权证书编号为昆房他证（官渡）字第××号、位于昆明市江东和谐家园A5幢2902号的房屋为本案贷款提供抵押担保，且已依法办理抵押登记手续，根据法律的相关规定，在被告不能按期履行债务时，原告有权在被告的前述债务范围内对被告提供抵押的房屋折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陈静敏于本判决生效之日立即向原告中国光大银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金人民币492172.92元，以及截至2019年6月4日的贷款利息人民币5847.28元、罚息人民币9.21元、复利人民币13.01元，四项合计498042.42元，并支付罚息（自2019年6月5日起至贷款本金付清之日止，以尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮27.50%计算）和复利（自2019年6月5日起至贷款利息付清之日止，以尚欠的贷款利息为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮27.50%计算）；二、由被告陈静敏于本判决生效之日立即向原告中国光大银行股份有限公司昆明分行支付邮寄费人民币39元、律师费人民币13945.19元，两项合计13984.19元；三、原告中国光大银行股份有限公司昆明分行对被告陈静敏所有的位于昆明市江东和谐家园A5幢2902号的房屋（房屋他项权证书编号：昆房他证（官渡）字第××号）折价、变卖或拍卖所得价款，在本判决确认的被告陈静敏前两项债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币8920元，由被告陈静敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  雷辉美人民陪审员  李晓明二〇一九年十二月十三日法官助理朱娟书记员刘筱俣