四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川01民终20935号 上诉人（原审被告）：李冰，男，1987年2月5日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。 上诉人（原审被告）：李淑梅，女，1989年9月10日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，营业场所四川省成都市锦江区盐市口大业路16号。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：杨威，四川博成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：段静玲，四川博成律师事务所律师。 上诉人李冰、李淑梅因与被上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初2541号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月27日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 李冰、李淑梅上诉请求：撤销一审判决，改判确认上诉人与被上诉人之间签订的《个人购房担保借款合同》无效或将本案发回重审。将被上诉人涉嫌伪造合同签名情况提交司法机关和银监局。本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：根据被上诉人的要求，上诉人四次在空白合同及借据上签字，空白合同签订后，被上诉人拒不提供合同，拒不告知合同进展情况，双方争议的案涉借款合同无效；且被上诉人举示的合同也并非被上诉人签署的空白合同；双方签订合同之前约定还款方式为等额本金，而合同约定还款方式为等额本息；被上诉人一审中提交的证据涉及到多个签名并非本人笔迹，被上诉人隐瞒事实，多收利息，被上诉人主张的罚息和复利不应得到支持，但对上诉人应当支付的尚欠借款本金及正常利息不持异议。 农行蜀都支行辩称，1.不论借款合同签字是否系上诉人签署，合同内容一般条款都是相同的，在借款合同第1.7条约定“借款金额、借款期限、利率等与借款凭证的记载不一致，以借款凭证为准”，在一审法庭调查时，上诉人承认借款凭证系其本人签字，即证明上诉人对借款凭证的认可，借款凭证上对借款执行利率、还款方式、还款日、借款金额均有明确记载。借款凭证明确记载借款的执行利率为年利率4.165%，逾期利率为年利率6.2475%。2.在一审审理期间，上诉人向法院申请笔迹鉴定，并移交鉴定中心鉴定，但上诉人第一次在约定的时间未抵达鉴定中心进行鉴定，确定重新鉴定时间后，上诉人又未按期缴纳鉴定费，由鉴定机构退回，上诉人应承担举证不能的不利后果。 农行蜀都支行向一审法院起诉请求：1.判令李冰、李淑梅归还剩余借款本金437208.55元和利息、罚息、复利5180.92元（前述利息、罚息、复利计算截止至2018年12月20日）；2.判令李冰、李淑梅以上述本金为基数自2018年12月21日起至还清该款项日止按照《个人担保借款合同》的约定给付利息、罚息、复利；3.判令农行蜀都支行有权依法处置抵押物并优先受偿，优先受偿范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；4.判令李冰、李淑梅承担律师费30967元、诉讼费、公告费、保全费及其他原告实现债权的有关费用。5.判令李淑梅对上述款项的给付承担连带责任。 一审法院认定事实：李冰、李淑梅因购房房屋向农行蜀都支行借款。达成合意后，双方于2016年6月17日签订了《个人购房担保借款合同》合同约定李冰向农行蜀都支行借款470000元，李冰按月归还借款本息。借款以李冰、李淑梅所有的成都市新都镇东环路三巷3号3栋1单元6楼11号房屋作抵押担保。合同签订后，农行蜀都支行按照合同约定向李冰发放了贷款，但李冰并未按照合同约定按时还款。李冰、李淑梅于2011年11月9日登记结婚。《个人购房担保借款合同》载明：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。未按期归还本金，在约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人有权计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按照合同约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。借款凭证载明：还款日20日，还款方式等额本息还款，还款周期月，执行利率4.165%，逾期利率6.2475%。 截止2018年12月20日，李冰尚欠本金437208.55元，利息、罚息、复利5180.92元。 一审法院认为，农行蜀都支行主张与李冰、李淑梅签订《个人购房担保借款合同》，李冰、李淑梅对此予以否认，主张不应按合同还款，并申请对《个人购房担保借款合同》上的签字进行鉴定，但因李冰、李淑梅未缴纳鉴定费用，鉴定机构退回鉴定，李冰、李淑梅亦未提交证据证明未缴纳鉴定费用的合理理由，故李冰、李淑梅要求重新鉴定，一审法院不予准许，且借款凭证上载明了执行利率、逾期利息、还款方式、还款日等基本信息，李冰在借款凭证上签字，其应当知晓上述内容，农行蜀都支行与李冰的借款合同关系成立。李冰辩称借款凭证签字时系空白文件，无证据证明，且即便系空白文件，李冰在空白的借款凭证上签字的行为表示其愿意对文件上的任何内容承担责任，故李冰的主张一审法院不予采纳。 合同签订后，农行蜀都支行按约履行了发放贷款的义务。李冰借款后未按照合同的约定履行按月偿还贷款本息的义务，存在多次逾期还款的行为，农行蜀都支行有权提前收回已发放借款，行使抵押权并计收罚息等。截止2018年12月20日，李冰尚欠农行蜀都支行借款本金437208.55元（包括已到期和未到期部分）和利息、罚息、复利共计5180.92元，一审法院予以确认。因农行蜀都支行未举证证明宣布借款提前到期，故自2018年12月21日至本判决生效之日，应按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%、以尚欠本金为基数计付利息和以逾期未付利息为基数计付复利，按上述利息标准再上浮50%、以分期逾期本金为基数计付罚息。由于农行蜀都支行已要求贷款提前到期，故本判决生效之次日起至还清借款为止，李冰、李淑梅应以尚欠本金为基数按罚息利率即中国人民银行同期贷款基准利率基础上下浮15%后再上浮50%支付罚息。李冰、李淑梅以成都市新都镇东环路三巷3号3栋1单元6楼11号房屋为借款设置了抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押担保有效。故农行蜀都支行要求对抵押物优先受偿，一审法院予以支持。抵押物优先受偿范围按法律规定执行。农行蜀都支行未举证证明律师费及其他实现债权的费用的产生，故其主张支付律师费及其他实现债权的费用的诉讼请求，一审法院不予支持。李冰、李淑梅系夫妻关系，案涉借款系用于购买双方共同所有的房屋，该借款为夫妻共同债务，李淑梅应对李冰的上述债务承担共同还款责任。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条的规定之规定，判决：一、李冰、李淑梅应于本判决发生法律效力之日起十日内向农行蜀都支行返还借款本金437208.55元，偿付利息、罚息、复利5180.92元(截至2018年12月20日；自2018年12月21日至本判决生效之日，应按中国人民银行同期同档次贷款基准利率以尚欠本金为基数下浮15%计付利息和以逾期未付利息为基数计付复利，按上述利息标准上浮50%、以分期逾期本金为基数计付罚息；自本判决生效之次日起至还清借款为止，以尚欠本金为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率为基础下浮15%后再上浮50%计付罚息）；二、农行蜀都支行对登记在被告李冰、李淑梅名下的位于成都市新都镇东环路三巷3号3栋1单元6楼11号房屋的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；三、驳回农行蜀都支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取4200元、诉讼保全费2730元，均由李冰、李淑梅负担。 本院二审期间，农行蜀都支行认可李冰于2019年7月18日还了本金1369.72元，利息568.63元，逾期利息71.65元。截止到2019年11月20日，即上诉人尚欠借款本金435838.83元，利息、罚息、复利合计21792.65元。李冰、李淑梅对该笔还款予以认可。李冰、李淑梅对2018年10月20日起未再还款的事实予以认可。本院予以确认。 本院对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》效力如何认定，李冰、李淑梅应当偿还款项的数额如何认定系本案二审的争议焦点。评判如下： 一、关于案涉《个人购房担保借款合同》效力问题。李冰、李淑梅认为其在空白合同及借据上签字，且农行蜀都支行举示的合同也并非李冰、李淑梅签署的空白合同，借款合同无效。对此，本院认为，李冰、李淑梅在空白合同上签字，该行为表示其愿意对空白合同中的内容承担责任；李冰、李淑梅在一审中申请对《个人购房担保借款合同》上的签字进行鉴定，但因李冰、李淑梅未缴纳鉴定费用，鉴定机构退回鉴定，李冰、李淑梅亦未提交证据证明未缴纳鉴定费用的合理理由，故李冰、李淑梅应当承担相应的法律后果，且基于此，对二审中李冰、李淑梅重新鉴定的申请，本院亦不予准许。借款凭证上载明了执行利率、逾期利息、还款方式、还款日等基本信息，李冰在借款凭证上签字，其应当知晓上述内容，农行蜀都支行与李冰的借款合同关系成立。同时，李冰、李淑梅认可偿还了部分款项，且认可还尚欠本金及正常利息，该行为应当视为对借款合同关系的实际履行。故对李冰、李淑梅的该上诉主张，本院不予支持。 二、关于李冰、李淑梅应当偿还款项的数额。农行蜀都支行主张截止2018年8月20日，李冰尚欠借款本金437208.55元，利息、罚息、复利5180.92元，李冰、李淑梅未提交证据已经归还了上述的本金、利息、罚息及复利。本院对农行蜀都支行主张截止2018年8月20日的债权金额予以确认。根据二审查明的事实，李冰在2019年7月18归还了部分本金及利息、罚息，该部分金额应予以扣除，故李冰应归还借款本金435838.83元，利息、罚息、复利4540.64元，2018年8月21日到判决生效之日的利息、罚息、复利以及判决生效之日后的罚息。对于判决生效之日后的复利，一审法院未予支持，农行蜀都支行亦未上诉，本院对此不予处理。 综上所述，李冰、李淑梅的上诉请求部分成立，因二审出现新证据，本院予改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持四川省成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初2541号民事判决第二项：“原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行对登记在被告李冰、李淑梅名下的位于成都市新都镇东环路三巷3号3栋1单元6楼11号房屋的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权”； 二、撤销四川省成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初2541号民事判决第三项：“驳回原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求”； 三、变更四川省成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初2541号民事判决第一项：“被告李冰、李淑梅应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行返还借款本金437208.55元，偿付利息、罚息、复利5180.92元(截至2018年12月20日；自2018年12月21日至本判决生效之日，应按中国人民银行同期同档次贷款基准利率以尚欠本金为基数下浮15%计付利息和以逾期未付利息为基数计付复利，按上述利息标准上浮50%、以分期逾期本金为基数计付罚息；自本判决生效之次日起至还清借款为止，以尚欠本金为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率为基础下浮15%后再上浮50%计付罚息）为“李冰、李淑梅应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行支付借款本金435838.83元及利息、罚息、复利(截至2018年12月20日4540.64元；自2018年12月21日至本判决生效之日，利息应以尚欠本金为基数，按照“借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%”计算；罚息以分期逾期本金为基数，按前述利率上浮50%计付；复利以逾期未付利息为基数，按照前述罚息利率计付。自本判决生效之日起至还清借款之日止，以尚欠本金为基数，按前述罚息利率计付罚息）”； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费负担方式不变，二审案件受理费8400元，由上诉人李冰、李淑梅负担8350元，由中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担50元。 本判决为终审判决。 审判长 吴 爽 审判员 刘冠男 审判员 周寓先 二〇一九年十二月二十日 书记员 黄 瑜