河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初10349号原告：中国农业银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市人民西路20号，统一社会信用代码9141018417043651XB。负责人：王小平，行长。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵婷婷，河南陆达律师事务所实习律师。被告：张杰，男，1976年2月9日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。委托诉讼代理人：刘宝玉，河南砥砺律师事务所律师。委托诉讼代理人：高昌军，河南砥砺律师事务所实习律师。被告：樊淑华，女，1975年3月6日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。被告：北京合润泰房地产开发有限公司，住所地北京市北京经济技术开发区同济中路甲7号18幢A座3层309号，统一社会信用代码91110302794088808K。法定代表人：沈志坚，执行董事。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑市支行）与被告张杰、樊淑华、北京合润泰房地产开发有限公司（以下简称北京合润泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑市支行的委托诉讼代理人周飞艳、被告张杰的委托诉讼代理人刘宝玉、被告樊淑华均到庭参加诉讼，被告北京合润泰公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张杰偿还原告借款本金86021.95元、利息0元，以上合计为86021.95元（利息、罚息暂计算至2019年9月27日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令被告樊淑华和被告北京合润泰公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告有权将被告提供的抵押房产（位于新郑市××城××北侧××楼××单元××601,以下简称“抵押物”）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产拍卖变现所得价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼费用及律师费等实现债权的费用。诉讼过程中，原告将第4项诉讼请求的律师费数额明确为6881元。事实和理由：2010年1月19日，被告张杰与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告张杰提供个人借款196000元，用于购买抵押物，借款期限180个月，贷款利率采取浮动利率，贷款发放方式为贷款人受托支付至借款人指定账户，还款方式为等额本息，还款日为每月20日。此贷款执行利率为4.9%，逾期利率7.35%。本合同项下的担保方式为被告张杰以所购房屋提供抵押担保，2010年2月3日办理了不动产抵押预告登记。张杰的配偶樊淑华是涉案房屋贷款的共同××，保证人北京合润泰公司对此贷款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告依合同约定向被告张杰指定账户发放了196000元借款，被告多次未按期足额偿还借款本息已超过90天。为维护其合法权益，故原告诉至本院。庭审时农行支行述称，其主张的律师费是按诉请标的额8%计算的；截止2019年9月21日，二被告未还款的部分已从开发商账户划扣；只要被告向原告指定账户偿还过相关款项，原告起诉时均予以扣除，2018年10月20日至2019年11月25日，被告总计还款数额为9000元，违约情况严重。张杰辩称，他与樊淑华于2017年4月6日在民政部门登记离婚，按照离婚时的约定本案所订购房屋归樊淑华所有，所以贷款应由樊淑华偿还；被告在取得贷款之后严格按照合同约定履行还款义务，双方约定被告将按揭贷款还到户名为张杰的农行账户(62×××15),在2017年7月之前每月应当偿还的款项均打入该账户，2017年七、八月份银行反馈称该账户异常，从2017年8月至2018年9月樊淑华通过新郑农行柜台向原告提供账户正常还款，2018年10月左右，他到银行了解该账户情况，原告告知他该账户余额4000余元，可以正常扣款，从2018年10月到2019年3月樊淑华又将应当偿还的款项存入该账户，加上之前的4000余元，被告方已经正常还款，不存在逾期拖欠问题；如果该账户因其他案件被查封、冻结，无法正常扣款，原告应及时通知二被告通过其他方式还款，但原告从无通知被告，二被告对该账户能否正常扣款不知情，即使从2018年10月之后因其他法院的冻结造成无法正常还款，其责任不在被告，应由原告承担相应责任；最后原告对其未能得到偿还的款项已经从北京合润泰公司保证金账户扣划，原告不存在款项未到账，在其利益未受损失其概况下不能向被告主张权利，要求被告重复支付款项；法庭不但要保护原告的合法权益，还要保护被告的合法权益，在本案被告没有任何故意违约或存在过失不还款的情况下直接认定被告违约没有事实和法律依据，原告应当在账户不能正常扣款情况下及时与被告沟通，而不是任由被告将钱还在一个冻结账户上，累计10000余元，原告对此负有不可推卸的责任，不能因其在开发商保证账户上划款就不管分期付款人仍在还款，原告存在发放套路贷款、恶意诉讼情形。综上，请求驳回原告诉请。樊淑华辩称，她同意继续按照原来的合同履行，她每月按时还款，责任不全在她，她不愿意承担本案相关费用。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于有争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下:2010年1月11日，张杰向农行支行递交《中国农业银行个人房地产贷款申请表》，申请以位于新郑市××城××北侧××单元××601的房产作为抵押借款196000元，该申请表的申请人签字处由张杰签名按指印，抵（质）押人意见栏由张杰、樊淑华签名按指印。2010年1月19日，张杰（借款人、××）、北京合润泰公司（保证人）、樊淑华（××）与农行支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：41105201000000985），合同约定：“……第一部分通用条款借款第一条借款……1.4借款利率1.4.1利率种类、浮动幅度、执行年利率、浮动方式的选择等见特别条款……第八条借款人声明与保证……8.7当发生下列事件时，借款人应在事件始发五日内书面告知贷款人：（1）借款人改变住所、通信地址、工作单位等联系方式；（2）……担保第十条借款担保本合同项下借款的担保方式见特别条款。10.1保证10.1.1保证方式为连带责任保证……10.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。10.1.3一次性还本的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。10.1.4保证人声明与保证：……（4）当发生以下事件时，保证人须在事件始发五日内书面告知贷款人：……法定代表人、住所、通讯方式等发生变化……（5）……10.2抵押……10.2.3抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。10.2.4……10.3阶段性保证担保+抵押10.3.1借款人以本合同1.2.2项下所述房产作抵押的，由保证人提供阶段性保证担保。阶段性保证担保的具体约定见特别条款。违约责任……第十二条借款人、保证人、××的违约责任12.1借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止……12.2本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。（1）……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；（3）……第二部分特别条款……第一条借款金额1.1借款金额借款金额为人民币（大写）壹拾玖万陆仟元整，（小写）￥196000。1.2借款用途1.2.1借款用途为购买房产……1.2.2借款人购买的房产位于新郑市××城××北侧××单元××房……借款人的购房合同编号为10035261……1.3借款期限……共计180个月。1.4借款利率1.4.1借款利率采用以下第（1）种方式确定：（1）浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下（上/下）浮30%，执行年利率4.158%。（2）……第三条划款方式借款人应在贷款人处开立结算账户（……卡号62×××15）。本合同约定采用以下第（2）种方式划款：……（2）借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人的账户（户名北京合润泰房地产开发有限公司，开户行新郑市支行……）……第四条还款4.1本合同的项下借款采用以下4.1.3所列方式还本付息：……4.1.3分期还款。借款人以每壹（大写）个月为一个还款周期，共180期。自借款发放后，每期末月的20日（20日/借款对应日）为还款日……借款人与贷款人商定采用第（1）方式归还借款本息：（1）等额本息还款法……第十条本合同项下借款采用阶段性保证担保+抵押担保方式。10.2抵押担保10.2.1××同意以所购房产设定抵押……10.3.1阶段性保证担保+抵押阶段性保证担保保证人为（全称）北京合润泰房地产开发有限公司。阶段性保证人自本合同签订之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为××的抵押登记手续；（2）……第十二条借款人、保证人、××的违约责任12.1（1）对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息。12.1（2）……”该合同借款人落款处由张杰签名按指印，贷款人（××）落款处加盖了农行支行印章，保证人落款处加盖了北京合润泰公司印章，××落款处由张杰、樊淑华签名按指印。2010年2月3日，双方办理了《新郑市预购商品房抵押登记证明》（证明号：1007000596），内容载明：××为农行支行，××为张杰，开发商为北京合润泰公司，房屋坐落于新郑市××城××北侧××楼××单元××601，债务履行期限自2010年1月19日起至2025年1月18日止，权利价值为196000元。合同签订后，农行支行于2010年2月5日向张杰授权账户发放借款196000元，执行利率4.158%。合同履行过程中，张杰卡号为62×××15的银行卡因涉其他纠纷被冻结，张杰自2019年3月21日后未再偿还借款本息，由开发商代偿部分款项；截止2019年9月27日，张杰尚欠借款本金86021.95元。现农行支行以张杰多次未足额偿还借款已超过90天为由诉至本院，请求处理。另查明，1、张杰、樊淑华原系夫妻关系，后于2017年4月6日协议离婚，二人的《离婚协议书》载明：“……二、财产分割（其中房产地址须与房产证完全一致）：1.婚后郑东新区商都路21号6号楼东1单元15层37号、新郑市润泰花园8号楼2单元6楼东房产均归女方所有（未带房本）……三、债权债务处理婚后无共同债权债务，若有债权，则在谁名下由谁享有；若有债务，则在谁名下谁承担……”2、2017年1月、2017年3月至7月、2018年10月至12月、2019年3月，樊淑华每月均向张杰卡号为62×××15的银行卡（张杰在农行新郑支行开立的结算账户）转账1500元，2019年2月樊淑华向张杰的上述账户转账3000元；张杰卡号为62×××15的银行卡交易明细显示：自2018年10月20日至2019年11月25日，张杰总计还款数额为9000元，累计5笔，分别为2018年10月20日的1500元、2018年11月20日的1500元、2018年12月20日的1500元、2019年2月20日的3000元、2019年3月21日的1500元；自2018年3月21日至2018年12月21日，张杰该账户余额均在3029.55元至7537.67元之间，自2019年2月20日至2019年9月21日，张杰该账户余额均在10537.67元至12062.52元之间。截止2019年10月21日，张杰尚欠借款本金86021.95元，拖欠利息245.88元。3、农行支行提交的《张杰借款还款情况说明》载明：“……1、2017年6月份之前（包括6月份），借款人张杰除偶尔逾期几天还款，其他基本正常；2、2017年6月之后，借款人张杰未在归还过款项，共计划扣开发商保证金账户26期。（庭审时，被告樊淑华称有几期贷款是其从银行柜台现金存入，需贵院根据被告提交相应还款证据予以核实。）……2019年11月12日”。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；北京合润泰公司未到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为放弃举证、质证、反驳、辩论等诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。农行支行2010年1月19日与张杰、北京合润泰公司签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，均合法有效，各方均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在农行支行依约向张杰发放贷款后，张杰未按约定履行还本付息义务，逾期还款超过90天，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，农行支行有权宣布该笔借款提前到期。张杰辩称其对还款账户能否正常还款并不知情，农行支行未尽到相应告知义务，由于导致张杰还款账户被冻结的根本原因在于张杰本人存在其他纠纷，故对其该项辩解理由本院不予采纳。截至2019年9月27日，张杰尚欠借款86021.95元，农行支行要求张杰偿还上述款项，并按合同约定支付之后至实际还清借款之日止利息、罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。樊淑华就张杰的上述借款在《中国农业银行个人房地产贷款申请表》中抵（质）押人意见栏、《个人购房提保借款合同》××落款处签字及捺指印，系真实意思表示，合法有效，足以证实该借款用于张杰、樊淑华的夫妻共同生活或者基于夫妻双方共同意思表示，该借款应认定为张杰、樊淑华二人的夫妻共同债务，由张杰、樊淑华共同偿还，现农行支行请求樊淑华对上述债务承担连带清偿责任,不违反法律规定,本院予以支持；相应地，张杰、樊淑华的相关辩解理由，本院不予采纳。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，农行支行的抵押权并未设立，农行支行主张其有权将涉案抵押房产予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，农行支行与北京合润泰公司在《个人购房担保借款合同》第二部分特别条款第十条10.3.1阶段性保证担保+抵押中明确约定“阶段性保证人自本合同签订之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；（1）借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为××的抵押登记手续”。北京合润泰公司作为张杰上述借款阶段性担保的保证人，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对张杰的上述债务承担连带清偿责任，故对农行支行的该项诉讼请求予以支持。北京合润泰公司承担保证责任后有权向张杰追偿。农行支行要求张杰、樊淑华、北京合润泰公司承担律师费6881元的诉讼请求，由于农行支行未在本院指定期间内补交相应案件受理费，又未提出减、缓、免或司法救助申请，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条及《最高人民法院关于适用的解释》第二百一十三条的规定，应按其自动撤回该项诉讼请求处理。综上所述，对于农行支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第二百一十三条之规定，判决如下：一、被告张杰应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行截至2019年9月27日的借款本金86021.95元，并按合同约定支付自2019年9月28日起至实际还清借款之日止的利息、罚息。二、被告樊淑华、北京合润泰房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告北京合润泰房地产开发有限公司承担保证责任后有权向被告张杰追偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1951元，减半收取计976元，由被告张杰、樊淑华、北京合润泰房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年十二月二十五日代理书记员  郭 娜