吉林省珲春市人民法院   民事判决书   （2019）吉2404民初3059号   原告：郎洪波，男，1974年7月28日生，满族，住吉林省珲春市。   委托诉讼代理人：金成林，吉林法护律师事务所律师。   原告：郎伟华，女，1978年12月20日生，满族，住吉林省珲春市。   委托诉讼代理人：金成林，吉林法护律师事务所律师。   被告：新华人寿保险股份有限公司延边中心支公司，住所：吉林省延吉市友谊路661号金洲苑小区1号楼。   负责人：张亚斌，总经理。   委托诉讼代理人：万飘飘，吉林同信法大律师事务所律师。   郎伟华、郎洪波诉新华人寿保险股份有限公司延边中心支公司（以下简称“新华公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。郎洪波、郎伟华及其二人共同的委托诉讼代理人金成林，新华公司的委托诉讼代理人万飘飘到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   郎伟华、郎洪波诉称：1.请求保单复效；2.请求判令新华公司按照保单约定予以理赔10万元。事实和理由：2014年9月26日，郎洪波以投保人身份在新华公司珲春办事处为被保险人郎伟华参加祥和万家特享款两全保险（分红型），附加个人（2014）意外伤害保险，附加（2014）B款意外伤害医疗保险，附加08特享款定期重大疾病保险。郎洪波当年缴纳保险金。2015年，2016年续保期间，经业务员通知后缴纳保险金。2019年7月，郎伟华因心脏病及心肌梗死等疾病住院治疗，后向新华公司要求理赔，新华公司因未及时缴纳保险金而无法获赔。根据保险协议及保险续保程序，新华公司处有告知并提醒续保的责任。郎洪波在新华公司处投保两份，一份因及时接受通知而续保至今。导致现状的过错应在于新华公司。新华公司无理由拒绝续保（复效）及要求理赔的要求。   新华公司辩称：1.郎洪波、郎伟华原因导致保单效力中止，其应承担相应后果。郎洪波于2014年9月26日向我公司投保时，投保人已经对其所填写的包括电话号码在内的所有信息进行了签字确认，郎洪波在正常交费三次后，应于2017年9月30日进行第四次缴费，但因自身原因一直未缴纳保费，保单效力于2017年11月30日中止。直至郎伟华2019年7月因病入院，距离缴费日近两年的时间，都没有进行缴费。保险公司在保单进入缴费期保单即将失效时，被保险人投保时所预留电话号码发送的提示短信，但是投保人变更联系方式并未通知保险公司，导致投保人未收到保险公司发送的提示短信。根据保险合同约定，投保人变更联系方式，未通知保险公司，保险公司发送的通知均视为投保人已收到，且按期如数缴纳保险费用是投保人的主要合同义务，保险公司在保单有效期内发生保险事故后进行理赔是保险公司的主要合同义务，双方在履行期限届满时应当自行履行合同义务，不与对方通知为前提，更何况我公司已短信通知，所以应自行承担未按期缴纳保险费用。导致保单效力中止的不利后果。2.我公司不能进行保单复效。根据保险法司法解释第八条，司法解释三第八条，保险合同效力，依照保险法第30条规定中止，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人拒绝恢复效力的人民法院不予支持。现被保险人已经因病住院治疗，被保险人的危险程度已显著增加，不符合保单复效条件。3.保险公司不应予以理赔，据了解在保单效力中止期间，被保险人发生疾病并安装心脏支架，我公司无法判定被保险人是否达到重大疾病条件，但即使达到重大疾病条件，根据保险法第36条、第37条、保险合同第3.3条约定，保单效力中止。期间发生保险事故，保险公司不承担保险责任，但应退还保单现金价值。综上，涉案保单系自身原因导致保单失效，复效期间不满足可复效条件，且在保单效力中止期间，我公司不承担保险责任。按照法律规定，我公司可以退还保单现金价值。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：   1.郎洪波、郎伟华提供保险合同两份（尾号：4140号、6776号）。2014年9月29日，以被保险人郎洪波向新华公司参加保险（尾号6776号），同日投保人郎洪波，被保险人郎伟华，参加保险（尾号：4140号），其证明保险合同当中对于告知义务，新华公司的回访工作等格式条款，其6776号合同和4140号合同的住址、电话、通讯、常住地址及邮编都是一致的。4140号合同是本案要求复效的保险合同，6776号合同是郎洪波个人为自己投保的保险。   新华公司对证据的真实性无异议，对证明问题有异议。6776号合同与本案无关联，本案诉争保险合同3.2条、5.4条已经明确规定交纳保险费的具体日期宽限期为缴费日次日零时起，同时投保人住所通讯地址或电话等联系方式变更时应及时通知保险公司，如未通知按照本合同载明的通讯方式进行发送有关通知均视为已经送达，投保人和被保险人预留的电话号码均为136XXXX0608与郎洪波、郎伟华起诉时现在使用的电话号码均不一致，故郎洪波、郎伟华变更联系方式后未通知我公司，应承担保单中止的不利后果。   本院对该组证据的真实性及内容予以采信。   2.郎洪波、郎伟华提供中国邮政储蓄股份有限公司郎洪波账户交易明细。证明2014年9月26日、2015年10月19日、2016年11月24日每年交纳保险4115元（受益人郎伟华保单）。同时证明2014年2月26日、2015年2月25日、2016年3月3日、2017年3月2日、2018年3月6日交纳了保险金每年2850元（受益人郎洪波保单，系案外保单）。   新华公司对证据的真实性没有异议，但该证据2850元为案外保单保险费，恰巧能证明2017年9月30日至2018年6月21日期间郎洪波、郎伟华均未往扣款账户存入诉争保单4115元保险费用，未缴纳保险费。   本院对该组证据的真实性及内容予以采信。   3.郎洪波、郎伟华提供住院病案及出院诊断书。证明郎伟华因心肌梗死在珲春市人民医院住院治疗九天，做了心脏支架手术，于2019年7月22日出院。   新华公司对证据的真实性无异议，但无法确认是否属于重大疾病，且保单已经中止，我公司不予理赔。   本院对该证据的真实性及内容予以采信。   4.新华公司提供郎洪波、郎伟华个人业务投保书复印件；人身保险投保提示书保险单签收回执复印件；业务员告知书各复印件。证明郎洪波、郎伟华于2017年8月9日向新华公司投保祥和万家特享款两全保险，保额5万元，附加08特享款重大疾病保险，保额10万元，投保时保险公司对健康状况进行了书面询问，并对保险责任免责条款等权利义务进行了告知说明，投保人均已确认签字，提交的联系电话为136XXXX0608。   郎洪波、郎伟华对证据的真实性无异议，但该组证据中除联系电话还记载通讯常住地址及邮编，声明中第五条也记载了若本人指定账户和电话联系地址发生变更要到贵公司办理变更手续，保单回执中除联系电话外也记载了通讯地址及“为保持与您的良好沟通，提供便捷的后续服务，请您再次核对一下信息是否正确”，即新华公司提供后续服务联系方式并非联系电话一种。责任免责条款是格式条款。   本院对该组证据的真实性予以采信。   5.新华公司提供短信发送系统截屏复印件，证明我公司已通过短信向提供的电话号码发送缴费通知提示信息，但因更换电话号码，且该号码（136XXXX0608）停用，导致信息发送失败。发送时间是9月16日。   郎洪波、郎伟华对真实性有异议，因为是复印件，也无出具单位加盖公章，   因该证据为复印件，本院对该证据的真实性不予采信。   6.新华公司提供划款截屏复印件，证明我公司多次从投保人账户划款，但均因余额不足导致扣款失败。   郎洪波、郎伟华对真实性不予认可，证明以余额不足导致扣款失败，但在有保险从业人员的情况下，为何不以人工方式予以告知，且是否予以告知提出疑问。   因该证据为复印件，本院对该证据的真实性不予采信。   7．新华公司提供新华人寿保险股份有限公司祥和万家特享款两全保险（分红型）条款（复印件）。证明根据保险条款第3.3条约定，保险合同效力中止期间发生的保险事故，我公司不应承担保险责任，根据保险条款第5.4条约定，投保人变更联系方式应该通知保险公司，我公司发送提示短信，因投保人变更联系方式未收到的，视为我公司已经送达通知。   郎洪波、郎伟华对真实性无异议，对证明问题有异议，该条款为格式条款，是将权利归于一方，义务加于另一方，投保时联系方式并非电话一种，在有常住地址的情况下仅以短信提示及未收到为由将义务强加给我们，分明不合理，新华公司可以邮寄邮件的方式向我们发送通知，但未实际履行。   本院对该证据的真实性及内容予以采信。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2014年9月26日，郎洪波以投保人身份在新华保险公司珲春办事处为被保险人郎伟华参加祥和万家特享款两全保险（分红型），附加个人（2014）意外伤害保险，附加（2014）B款意外伤害医疗保险，附加08特享款定期重大疾病保险。   祥和万家特享款两全保险（分红型）保险合同载明：“1.1合同构成祥和万家特享款两全保险（分红型）合同（以下简称“本合同”）由保险单及所附祥和万家特享款两全保险（分红型）条款（以下简称“本条款”）、投保单、与本合同有关的其他投保文件、健康告知书、变更申请书、复效申请书、声明、批注、附贴批单及其他书面协议构成。1.2投保范围1.被保险人范围：凡出生满30天、不满51周岁（详见释义），身体健康者均可作为被保险人参加本保险。2.投保人范围：被保险人本人或对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人向本公司投保本保险。1.3合同成立与您提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保险单上载明。生效除另有约定外，自本合同成立、本公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效，本公司开始承担保险责任，合同生效日期在保险单上载明。本合同生效日即为保单生效日。3.1保险费的交纳本合同的交费方式和交费期间由您和本公司约定，但须符合本公司当时的投保规纳定，约定的交费方式和交费期间将在保险单上载明。3.2续期保险费本合同续期保险费应按保险单所载明的交费方式和交费日期交纳，您应该在所选的交纳、宽择的交费期间内每年交纳保险费，交纳保险费的具体日期为当年的保单生效对应日，限期并在保险单上载明。如到期未交纳，自保险单所载明的交费日期的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时将扣减您欠交的保险费。3.3合同效力中除另有约定外，您逾宽限期仍未交纳续期保险费的，本合同自宽限期满的次日零止时起效力中止。本合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任”   附加08特享款定期重大疾病保险合同载明：“1.1合同构成附加08特享款定期重大疾病保险合同（以下简称“本合同”）是主保险合同（以下简称“主险合同”）的附加合同。本合同由保险单及所附附加08特享款定期重大疾病保险条款、投保单、与本合同有关的其他投保文件、健康告知书、变更申请书、复效申请书、声明、批注、附贴批单及其他书面协议构成。1.2投保范围本合同的投保人、被保险人与主险合同相同。1.3合同成立您提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保险单上载与生效明。除另有约定外，自本合同成立、本公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效，本公司开始承担保险责任，合同生效日期在保险单上载明。本合同生效日即为保单生效日。1.4合同效力主险合同中的续期保险费的交纳、宽限期、合同效力中止、合同效力恢复、保单贷款、保险事故通知、保险金的给付、欠交保险费及未还款项的扣除、明确说明与如实告知、本公司合同解除权的限制、年龄确定与错误处理、联系方式变更、失踪处理、争议处理事项以及释义适用于本合同。本合同内容与主险合同相抵触的以本合同为准。主险合同无效，本合同亦无效。主险合同中止，本合同中止。主险合同终止，本合同终止。主险合同因责任免除条款所列事项而终止的，可退还本合同的现金价值（详见释义）。主险合同因保单转换条款而终止的，本公司退还本合同的现金价值。3.1保险费的除另有约定外，本合同的交费方式和交费期间须与主险合同一致，且须与主险交纳合同同时交纳保险费。3.2减保本合同已交足二年以上保险费且生效二年后，您可以申请减保，并领取减少部分对应的现金价值。主险合同减保，本合同应同时减保，减保比例与主险合同相同。”每年保费总额为4115元，其中祥和特享、附加08特享险祥和万家特享款两全保险（分红型），附加08特享款定期重大疾病保险交费期间为19年保险期间至60周岁为止，附加（2014）B款意外伤害医疗保险，附加个人（2014）意外伤害保险，保险期间为1年，交费期间为1年。郎洪波于2014年9月26日、2015年10月19日、2016年11月24日每年交纳保险费4115元，之后未能按时交纳保险费。郎伟华于2019年7月13日住院治疗，经诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性ST段抬高型心肌梗死（侧壁）、killipI级、高血压病3级，郎伟华于2019年7月22日出院。郎洪波、郎伟华向新华保险公司要求理赔，但新华公司拒赔。   本院认为，《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”郎洪波与新华保险公司签订保险合同，双方成立保险合同关系。《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”本案保险为分期支付保险，郎洪波应按照合同约定按时支付保费，因郎洪波于2016年11月24日以后未能支付保费，且新华公司不同意保单复效，该合同根据双方约定及法律规定，已经中止，故郎洪波要求复效的主张，本院不予支持。同理，其要求新华公司理赔10万元的主张，本院不予支持。郎洪波、郎伟华以根据保险协议及保险续保程序，新华公司有告知并提醒续保的责任，因新华公司未能提醒交费，过错在新华公司，保险合同应予以复效的主张，因双方签订的保险合同当中，并未约定新华公司提醒投保人交费的义务，该抗辩主张，于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第三十六条的规定，判决如下：   驳回郎洪波、郎伟华的诉讼请求。   案件受理费2300元，减半收取1150元，由郎洪波、郎伟华负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。   审判员 全 杰     二〇一九年十二月十六日   书记员 姜欣鑫