广西壮族自治区陆川县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0922民初2045号 原告：广西陆川农村商业银行股份有限公司（以下简称“陆川农商行”），住所地广西陆川县温泉镇西滨中路38号，统一社会信用代码：91450922708654675A。 法定代表人:苏健，董事长。 委托代理人：林祖传，男，汉族，住广西陆川县，系广西陆川农村商业银行股份有限公司员工。 委托代理人：吕文兰，女，1988年4月27日出生，汉族，住广西陆川县，系广西陆川农村商业银行股份有限公司员工。 被告：杨广华，男，1974年4月19日出生，汉族，住广西陆川县。 被告：庞玉金，女，1983年6月4日出生，汉族，系被告杨广华之妻子，住广西陆川县。 上述两被告的共同委托代理人：莫科，广西吉兴律师事务所律师。 被告：陈一福，男，汉族，1946年11月13日出生，住广西南宁市。 被告：梁杰，女，1973年12与21日出生，苗族，住广西南宁市。 被告陈一福、梁杰的共同委托代理人：韦杰文，广西桂三力律师事务所律师。 原告陆川农商行诉被告杨广华、庞玉金、陈一福、梁杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告陆川农商行的委托代理人林祖传、吕文兰、被告杨广华、庞金玉的委托代理人莫科、被告陈一福、梁杰的委托代理人韦杰文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告陆川农商行提出的诉讼请求：1、判令被告杨广华、庞玉金立即共同向原告偿还借款本金5000000元及利息（按《最高额个人借款合同》的约定计算:自2014年10月28日起至2014年11月21日，以本金5000000元为基数，按年利率8.4%计；2014年11月22日起至2015年2月29日，以本金5000000元为基数，按年利率7.84%计；2015年3月1日至2015年5月10日，以本金5000000元为基数，按年利率7.49%计;2015年5月11日至2015年6月27日，以本金5000000元为基数，按年利率7.14%计;2015年6月28日至2015年8月25日，以本金50000000元为基数，按年利率6.79%计；2015年8月26日至2015年10月20日，以本金5000000元为基数，按年利率6.44%计；2015年10月21日起，以本金5000000元为基数，按年利率9.66%计至还清之日；对应付未付利息，自付息日起计，以当时所欠利息为基数，按年利率9.66%计算复利直至还清之日；2、判决确认原告对被告陈一福用作借款抵押且已办理抵押登记的坐落南宁市青秀区地下商场（邕房权证市区字第××号）所有权享有优先受偿权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；3、判令被告陈一福、梁杰对本案债务承担连带偿还责任；4、诉讼费用由全体被告共同承担。事实与理由：原告前身为陆川县农村信用合作联社，2018年6月28日经中国银行业监督管理委员会广西监管局桂银监复（2018）76号文件批复开业。原告开业的同时，陆川县农村信用合作联社自行终止，其所辖分支机构变更为原告的分支机构，债权债务由原告全部承继。 2013年10月14日，原告与被告杨广华签订了《最高额个人借款合同》，约定自2013年10月14日至2016年9月20日，借款人可以在人民币5000000元的借款本金额度内向贷款人申请使用借款，借款用于购买铝合金等材料；单笔借款期限最长不超过12个月，到期日最迟不超过2016年9月20日。贷款利率为同期同档次基准利率6%上浮40%，执行年利率8.4%；合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则自基准利率调整日起，按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新执行利率。按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。 2014年10月28日，原告根据杨广华的申请将5000000元发放到杨广华账户。 2015年10月20日，借期届满，但被告杨广华没有按约定偿还借款本息。 2013年10月14日，原告与陈一福签订了《最高额抵押担保合同》，被告陈一福以其自有的财产，即位于南宁市青秀区地下商场（邕房权证市区字第××号）房产所有权为被告杨广华的借款提供抵押担保，并于2013年10月16日在南宁市房地产交易所办理了抵押登记。因此，原告依法对该抵押物享有优先受偿权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。 2013年10月9日，被告陈一福、梁杰向原告提交《财产抵押承诺书》，承诺借款人如到期不能偿还借款本息，在处理抵押物后如不足以偿还借款本息，被告陈一福自愿承担连带偿还责任。 2017年9月13日，陈一福、梁杰向原告出具《保证承诺书》，承诺为该笔借款提供连带保证责任。 因本案发生在被告杨广华、庞玉金夫妻关系存续期间，是夫妻的共同意思表示，故该两被告依法应对本案债务承担共同偿还责任。 被告杨广华辩称，1、本案所谓的借款是陈一福、梁杰夫妇勾结原告工作人员骗取贷款；2、起诉状事实理由部分与事实不符，借款并没有发放给被告；3、本案原告的起诉已经超过诉讼时效。 被告庞玉金辩称，其既不是借款人也不是担保人，不是本案适格的被告，不应承担民事责任。1、原告有关工作人员涉嫌违法发放贷款，建议法庭终止本案审理将本案移送相关部门处理；2、原告要求其承担连带偿还借款本息的责任，没有事实和法律依据，庞玉金和杨广华是夫妻关系，但是本案债务不属于夫妻共同债务，只有用于共同家庭生活、生产经营才能视为夫妻共同债务，但是本案不存在上述情形；杨广华只是名义借款人，没有实际借款也没有实际使用款项，要杨广华承担偿还责任不符合事实和法律规定。 被告陈一福、梁杰共同辩称，同意按照之前做出的保证承诺承担保证责任。但是本案的借款最终用于广西华亨房地产开发有限公司（以下简称“华亨公司”）经营，华亨公司是本案借款的实际用款人，根据民法公平原则以及谁受益谁承担，谁使用谁偿还的原则，应当由华亨公司承担还款责任。 当事人围绕诉讼请求提供了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院依法予以确认并在案佐证。对当事人有异议的证据，本院认证如下：被告杨广华、庞玉金对原告提供的证据4的真实性有异议、证据5的合同履行事实有异议、证据15-18有异议，认为：证据4个人贷款面谈记录，第一，面谈的内容与事实不符，杨广华和庞玉金从成年后一直在陈一福企业里面工作，并不是从事装修工程，家庭收入情况说的承包项目，被告也没有承包过，也不知道项目是否真实存在。所谓的贷款面谈是在陈一福要求下借用杨广华的名义向信用社借款，如果不帮陈一福贷款，可能我方就要丧失工作，所以采用自己的名义进行借款。这些材料都是陈一福、梁杰福妇和原告协商后凭空制作的，是虚假的；证据5《最高额个人借款合同》，原告主张是2014年8月19日发放贷款，于2015年8月19日偿还了本金，利息未还，在贷款发放到杨广华账户后，案涉款项立即汇入陈一福、梁杰指定账户，杨广华并没有实际掌握和使用借款，也没有参与协商。所以本案借贷关系不成立；证据15《借款借据》、证据16《存款历史明细》，借款借据与明细不一致，认可原告在2014年8月19日曾经将5000000元打到杨广华账户，但是款项不是由杨广华使用；2015年杨广华没有收到过分几笔汇的款项；证据17《还款明细》，杨广华没有还过本笔贷款，对还款明细真实性有异议；证据18《催收通知书》，日期不是杨广华签写的，是原告方随意填写的。原告对被告杨广华、庞玉金提供的证据2、3《劳动合同书》有异议，认为与本案无关。本院认为，原告提供的证据4《广西农村合作金融机构个人贷款面谈记录》，有受访人杨广华、庞玉金的签名和指印，杨广华、庞玉金对其签名和指印并未提出异议，对其真实性本院予以认可；该证据与本案案件事实具有关联性，应作为认定本案案件事实的依据；证据5《最高额个人借款合同》，原告对其真实性并无异议，该证据与本案讼争事实相关联，应作为认定本案案件事实的依据；证据15《借款借据》、证据16《存款历史明细》、证据17《还款明细》、证据18《逾期贷款催收通知书》，2014年10月28日的《借款借据》上有被告杨广华的签名和指印，被告杨广华亦认可原告已经将5000000元打入杨广华的银行账户，原告即已按借款合同的约定履行了款项支付义务；《存款历史明细》中，户名为杨广华、账号为55×××75的广西农村信用社活期存款账户显示，2014年10月28日，原告通过本行柜台发放贷款5000000元至杨广华的上述账户，该证据来源合法，客观真实，与证据15相互印证；《还款明细》显示，2014年11月21日至2015年6月21日期间，原告从被告杨广华的银行账户内扣划借款利息，该证据来源合法，客观真实，与前述证据能相互印证。故证据15-18均与本案讼争事实具有关联性，应作为认定本案案件事实的依据。被告提供的证据2、3为被告杨广华、庞玉金与广西华亨房地产开发有限公司签订的《劳动合同书》，与本案讼争事实不具关联性，依法不能作为认定本案案件事实的依据。 综合上述经本院依法确认的证据及庭审笔录，本院确认本案法律事实如下： 原告前身为陆川县农村信用合作联社，2018年6月28日经中国银行业监督管理委员会广西监管局桂银监复（2018）76号文件批复开业。原告开业的同时，陆川县农村信用合作联社自行终止，其所辖分支机构变更为原告的分支机构，债权债务由原告全部承继。 2013年10月9日，被告杨广华以与广西桂川建设公司南宁五分公司签订了铝合金门窗安装合同，工程造价约8000000元，尚缺口资金5000000元为由向陆川县农村信用合作联社申请借款，并以登记在陈一福名下的南宁市青秀区地下商场的房屋所有权作抵押担保。2013年10月14日，被告杨广华与陆川县农村信用合作联社签订了一份《最高额个人借款合同》（合同编号：LS5500320135418957号），主要约定：自2013年10月14日起至2016年9月20日止，借款人可以在人民币5000000元的借款本金额度内向贷款人申请使用借款，借款用于购买铝合金型材等材料。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不超过2016年9月20日。贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率6%上浮40%，执行年利率8.40%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利；借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名：杨广华，账号：55×××75。借款人提前归还贷款本金的，借款人应按照提前归还贷款本金的百分之一向贷款人支付补偿金；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押担保，担保合同另行签订，从合同编号为：550613132379283；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，第违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之一百计收罚息；对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之一收取违约金。 同日，陈一福与陆川县农村信用合作联社签订了《最高额抵押担保合同》（合同编号：550613132379283），主要约定：本合同担保的主合同为杨广华与抵押权人于2013年10月14日签订的编号为LS5500320135418957号的《最高额个人借款合同》；本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，最高额授信本金金额为人民币5000000元，主合同项下各单项业务合同在约定的最高额授信额度和期间内循环使用，多次发生，均纳入本合同担保的范围；债务人履行债务的期限为三年，自2013年10月14日起至2016年9月20日止，如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定；抵押人自愿以本合同项下的编号为550613132379283号抵押物清单项下所列财产作为抵押物设定抵押；本合同项下抵押物应当自本合同签订之日起七个工作日内与抵押权人共同到有关部门办理抵押登记等。合同签订后，陈一福与陆川县农村信用合作联到南宁市房屋产权交易中心办理了抵押登记（房屋所有权证号：邕房权证字第××号；他项权利证书号：邕房他证字第××号）。 2014年10月27日，陈一福、梁杰作为甲方，杨广华作为乙方，双方签订了一份《合作借款协议书》，约定：“甲方用南宁市东葛路135号岭南家园EF座地下商场陈一福个人名下房产（面积：6338.21㎡，评估价值人民币16240万元）作抵押，乙方提供贷款主体及相关贷款手续资料于2014年10月向陆川县信用社申请贷款人民币伍佰万元（￥500万元）。贷款所需一切费用由甲方负责。2、甲方借用乙方名义向陆川信用社贷款500万元，该款实际使用人为陈一福、梁杰。3、为按时支付银行贷款利息，今后甲方必须提前10天把应付当月的银行贷款利息汇到乙方账户内，由乙方将所应支付的贷款利息支付给银行。4、甲方保证按月付息，到期按时归还银行贷款，否则乙方有权处置甲方的抵押物及甲方其他财产（包括个人财产）作为归还银行贷款本息。不足部分乙方可继续向甲方追索直至还清借款及利息为止。5、改贷款只是甲方借用乙方的名义贷款，乙方无权使用贷款。乙方的一切财产不作任何抵押。如果甲方未能按时支付银行利息或者贷款到期未能归还贷款，造成的一切经济、法律责任由甲方承担，与乙方无关，并由此造成乙方的一切损失由甲方负责赔偿。6、乙方允许甲方在贷款行以乙方名义设立账户，账户卡及乙方身份证由甲方代为保管，密码由甲方设置。在未办好贷款和贷款未转到甲方账户前，乙方不得以任何理由冻结该笔借款和解除该账户，甲方转款完毕后把身份证归还给乙方。7、本协议一式贰份，甲乙双方各执壹份，双方盖章后生效。”陈一福、梁杰、杨广华均在该协议书上签字并加盖了指印。 2014年10月27日，被告杨广华以于2013年10月与原告签订了《最高额个人借款合同》，目前购买铝合金型材等材料资金不足为由，向陆川县农村信用合作联社申请授信5000000元，借款期限一年，并提交了《提款申请书》。10月28日，陆川县农村信用合作联社营业部将5000000元发放到杨广华的55×××75号银行账户，杨广华并在《借款借据》上签字确认。《借款借据》载明：“借款人名称：杨广华；借款用途：购买铝合金型材等材料；借款金额：人民币5000000元；贷款利率：执行人民银行同期同档贷款基准利率上浮40%；基准利率：6%；执行利率：8.4%；贷款起始日：2014年10月28日；贷款到期日：2015年10月20日。”2014年10月28日，广西华亨房地产开发有限公司出具了一份《收据》给被告杨广华收执。《收据》载明：“今收到杨广华向陆川农村信用合作联社贷款人民币伍佰万元整。”2014年11月21日起至2015年6月21日止，原告从被告杨广华在该社开立的还款账号内扣收了借款利息共计253337.55元。此后，被告杨广华未再向原告支付过借款利息。 2015年10月20日借期届满，但杨广华未能依约返还借款本息。经原告多次催收，2017年9月13日，原告向被告杨广华发出了一份编号为催字第20170872号的《逾期贷款催收通知书》，要求被告杨广华抓紧筹措资金归还已逾期贷款。被告杨广华、陈一福在该催收通知书的确认书上签字确认收到原告发出的《逾期贷款催收通知书》，并拟定于2017年12月20日前按期归还逾期贷款本金及利息。同日，被告陈一福、梁杰自愿为被告杨广华提供保证担保，并向原告出具了一份《保证承诺书》，载明：“借款人杨广华于2014年10月28日向贵社借款人民币伍佰万元，该借款已于2015年10月20日到期，但借款人未按合同约定偿还借款本息。本人自愿作为该借款的保证人，为该借款提供连带保证责任，保证期限自本保证承诺书签署之日起两年。特此保证。保证人陈一福、梁杰。”此后，原告经多次派员追偿未果，遂向本院提起诉讼。 另查明，在2013年10月9日原告工作人员与被告杨广华进行贷前面谈时，庞玉金作为杨广华的配偶参与了面谈，并在面谈记录上签字确认。 本院认为，被告杨广华与陆川县农村信用合作联社签订的《最高额个人借款合同》、被告陈一福与陆川县农村信用合作联社签订的《最高额抵押担保合同》及陈一福、梁杰向原告出具的《保证承诺书》，均系当事人的真实意思表示，未违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效。 被告杨广华借款后，未依约按时返还借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。原告请求被告杨广华返还借款本金5000000元及依约支付借款利息，于法有据，本院予以支持。被告杨广华辩称其不是本案借款的实际借款人，仅是名义借款人，实际借款人是陈一福、梁杰，虽然杨广华与陈一福、梁杰签订了《合作借款协议书》，但该协议书是杨广华与陈一福、梁杰之间的约定，并无任何证据证明原告对此知情并同意杨广华与陈一福、梁杰之间的约定。从合同的相对性而言，与原告签订《最高额个人借款合同》的是被告杨广华，且原告也依约将借款发放至被告杨广华的银行账户，履行了合同约定的借款义务，被告杨广华即应依约按时向原告支付利息、返还借款；至于被告杨广华在借款后，未依约定的借款用途使用借款，而是将借款转给陈一福、梁杰使用，已违反了合同的约定，原告虽未追究其违约使用借款的违约责任，但并不能据此而否认其系本案借款人的事实。因此，被告杨广华的辩解意见缺乏事实和法律依据，本院依法不予采信。被告杨广华主张本案起诉已超过诉讼时效，但2017年9月13日，被告杨广华签收了原告发出的《贷款逾期催收通知书》，并对逾期贷款拟定了还款时间，原告于2019年7月23日向本院提起诉讼，并未超过我国民法总则规定的诉讼时效，故对被告杨广华的这一辩解主张，本院不予采信。被告陈一福、梁杰主张本案借款实际用于广西华亨房地产开发有限公司的经营，本案借款应由广西华亨房地产开发有限公司负责偿还，也无事实和法律依据，本院依法不予支持。 被告陈一福自愿以其位于南宁市青秀区地下商场的房屋所有权为杨广华借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。被告杨广华不能依约还款，被告陈一福依法应承担抵押担保责任。原告诉请确认对被告陈一福用作借款抵押且已办理抵押登记的房屋所有权享有优先受偿权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。 被告陈一福、梁杰向原告出具书面的《保证承诺书》，自愿承诺为本案借款提供连带保证责任，保证期间自保证承诺书签署之日起两年，《保证承诺书》签署日期为2017年9月13日，故保证期间应计算至2019年9月13日。原告起诉时并未超过保证期间，且庭审中陈一福、梁杰对原告诉请其对本案债务承担保证责任也没有异议，故陈一福、梁杰对本案债务应依法承担连带保证责任。但本案中，案涉债务存在物的担保，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”的规定，原告诉请被告陈一福、梁杰对本案债务承担连带偿还责任本院不予支持，陈一福、梁杰仅对处理本案抵押物后不能清偿部分的债务承担连带清偿责任。 被告庞玉金与被告杨广华系夫妻，且参与了贷前面谈，对被告杨广华贷款知情，且未提出异议，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，本案债务应认定为被告杨广华与庞玉金的夫妻共同债务。原告诉请庞玉金对本案债务承担共同返还责任有理，本院予以支持。被告庞玉金主张其不是本案适格被告，不应承担本案的还款责任，于法无据，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下： 一、被告杨广华、庞玉金共同偿还借款本金5000000元及利息给原告陆川农商行，利息的计算方法：按《最高额个人借款合同》的约定计算，即：自2014年10月28日起至2014年11月21日止，以本金5000000元为基数，按年利率8.4%计算；2014年11月22日起至2015年2月29日止，以本金5000000元为基数，按年利率7.84%计算；2015年3月1日至2015年5月10日止，以本金5000000元为基数，按年利率7.49%计算;2015年5月11日至2015年6月27日止，以本金5000000元为基数，按年利率7.14%计算;2015年6月28日至2015年8月25日止，以本金50000000元为基数，按年利率6.79%计算；2015年8月26日至2015年10月20日止，以本金5000000元为基数，按年利率6.44%计算；2015年10月21日起，以本金5000000元为基数，按年利率9.66%计至还清之日止；对应付未付利息，自付息日起计算，以当时所欠利息为基数，按年利率9.66%计算复利直至还清之日止。已支付的利息253337.55元予以减除； 二、原告对被告陈一福用作借款抵押且已办理抵押登记的坐落在南宁市青秀区的地下商场（产权证号：邕房权证市区字第××号）享有优先受偿权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿； 三、被告陈一福、梁杰对本案债务在处理抵押物后不能清偿的部分承担连带清偿责任； 上述判决，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 本案案件受理费46800元，由被告杨广华、庞玉金、陈一福、梁杰共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 长  陈永超 人民陪审员  黄文胜 人民陪审员  庞 然 二〇一九年十二月二日 书 记 员  谢金汛