广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0802民初1881号原告广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。法定代表人周立德，行长。委托代理人王强，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。委托代理人林云鹏，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。被告郑振泉，男，1964年9月27日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区，被告潘丽燕，女，汉族，1964年11月16日出生，汉族，住广东省湛江市市辖区，原告广发银行股份有限公司湛江分行诉被告郑振泉、潘丽燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日受理后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王强到庭参加诉讼、原告委托代理人林云鹏不到庭参加诉讼，被告郑振泉、潘丽燕经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年12月14日，被告填写了一份《自信卡（自信一贷）申请表》向原告申请个人信用贷款。2015年12月18日，经原告审核通过，原告发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》构成了编号为109159001819的个人信用贷款合同（以下简称“本合同”）的内容。依据约定：原告向被告提供贷款的授信额度为人民币16万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年12月21日起至2020年12月21日止，贷款用途为个人综合消费。单笔贷款最长期限36个月，利率实行固定利率，月利率为1.1%；逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；按月等额本息分期偿还贷款本、息，还款日为每月27日；2015年12月21日，原告通过零售信贷管理系统向被告发放贷款16万元的借据号为1091590018190001，在本合同项下累计循环贷款共22笔，贷款总金额16万元。截止2019年8月16日被告本合同项下的借据共计偿还贷款本金159186.90元、利息12238.47元、罚息8437.53元、复利1454.87元，这笔借款从2018年12月27日后被告完全不能按约定归还贷款本息。原告认为，被告出现了本合同中《自信卡（自信一贷）申请表》第7部分广发银行股份有限公司个人信用贷款条款第31条“（2）借款人未按本条款的约定归还贷款本息或支付相关费用”的违约事件，原告有权为此，请求判令：1、解除原告与被告的借款合同关系；2、被告郑振泉、潘丽燕向原告偿还贷款本金159186.90元、利息12238.47元、罚息8437.53元、复利1454.87元（至2019年8月16日止），此后至还清之日利息另计；3、本案诉讼费用由原告承担。被告郑振泉、潘丽燕不作应诉答辩。经审理查明，2015年12月14日，被告郑振泉向原告广发银行股份有限公司湛江分行提交一份编号为1512150801号的《自信卡（自信一贷）申请表》，该表第七部至第九部分为个人信用贷款（自信一贷）条款等格式条款的内容，郑振泉拟贷款30万元。原告审查后，作出一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》。根据上述确立的合约关系，约定原告给郑振泉贷款的授信额度为16万元，额度有效期限自2015年12月21日起至2020年12月21日，额度项下单笔分36个月还款，以固定利率方式执行以月利率1.1%计息；还款方式为等额本息、每月27日前还款；若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％；借款人如连续三个月未按时清偿本息，贷款方有权提前解除借款合同。被告潘丽燕在申请表中签名确认，表示知晓并同意被告郑振泉的借款。2015年12月18日，原告通过零售信贷管理系统向被告发放贷款16万元，这笔借款从2018年12月27日起被告不能按时足额归还贷款本息，截止至2019年8月16日，被告尚欠原告应收贷款本金159186.90元，利息12238.47元、罚息8437.53元、复利1454.87元，原告在催收到期本息未果，遂于2019年8月28日向本院提起诉讼。本院认为，原告广发银行股份有限公司湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其对被告郑振泉以《自信卡（自信一贷）申请表》提出的借款要约及以《个人信用贷款核准通知书》的方式作出了承诺，双方之间的借款合同成立，《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容。该内容是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告郑振泉却未能完全履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告郑振泉已超过三个月未按时清偿本息，符合双方约定解除合同的条件。被告潘丽燕作为被告郑振泉的配偶，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务理。”的规定，上述债务应由被告钟杰和、丁泽榕共同偿还。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定及九十八条“合同权利义务的终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，原告提出提前解除借款合同及被告偿还借款本金159186.90元，利息12238.47元、罚息8437.53元、复利1454.87元以及2019年8月16日后至还清之日止按照约定计付利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但由于原告请求公告费、保全费在本案中没有产生，原告该请求没有事实和法律依据，不予支持。被告郑振泉、潘丽燕不作应诉答辩。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条、第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告郑振泉、潘丽燕于2015年12月18日成立的自信卡（自信一贷）的借款合同。二、限被告郑振泉、潘丽燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告偿还借款本金159186.90元，利息12238.47元、罚息8437.53元、复利1454.87元，并从2019年8月17日起按照《自信卡（自信一贷）申请表》中个人信用贷款（自信一贷）条款的约定计至还清借款之日止的利息给原告广发银行股份有限公司湛江分行。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3927.62元由被告郑振泉、潘丽燕共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  洪玉熙人民陪审员  何 圆人民陪审员  杨军哲二〇一九年十二月三十日此件与原本核对无异书 记 员  江金莲附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。