文书内容黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0204民初915号原告：成都工投珑心资产管理有限公司，住所地：成都市青羊区人民中路二段29号1栋25层1号。法定代表人：QINBIN。委托诉讼代理人：彭小欢、闵黎，湖北诚明律师事务所律师，系一般授权。被告：郭建军，男，1982年8月14日出生，汉族，住武汉市新洲区。被告：邱婧，女，1984年1月2日出生，汉族，住武汉市洪山区。第三人：富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司，住所地：黄石市下陆区桂林北路38号玉龙湾小区12号楼第5层510室。负责人：陈江波。原告成都工投珑心资产管理有限公司（以下简称工投珑心公司）与被告郭建军、邱婧、第三人富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司（以下简称富登公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工投珑心公司的委托诉讼代理人彭小欢到庭参加诉讼，被告郭建军、邱婧、第三人富登公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告工投珑心公司向本院提出诉讼请求：1、被告郭建军立即清偿原告贷款本金共计人民币119484.81元；2、被告郭建军立即清偿原告贷款利息、罚息、管理费（暂计算至2019年3月10日欠款利息为96185.27元，账户管理费为12240元，罚息为181019.49元；后续利息、罚息计算至实际付清之日止，计算方式详见利息计算表）；3、被告邱婧对上述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；4、被告方承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年5月，第三人与被告郭建军签订合同编号为富登鄂资服（2014）字第000031351号《贷款合同》，约定第三人向被告郭建军提供贷款额度人民币160000元用于经营性流动资金贷款；被告邱婧就本《贷款合同》项下主债权和主债权的衍生利息、违约金、罚息以及为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用向第三人提供承担连带责任保证；如被告郭建军构成违约，则第三人有权解除《贷款合同》及其他授信合同（如有），并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，有权要求被告郭建军、邱婧立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、违约金、账户管理费和合同约定的相关费用，并要求被告郭建军赔偿第三人的其他损失。第三人与被告郭建军签订了《贷款合同》，被告郭建军提取了人民币160000元整，贷款期限24个月（2014年5月14日至2016年5月13日止），还款方式按照《贷款合同》附件之《贷款扣款计划表》每月还本付息。后原告与第三人签订《债权转让协议》，将第三人享有的对被告的债权转让给原告，并于2018年8月22日在中国商报P07版面公告了债权转让的具体事项。第三人依约放款，原告已取得第三人对被告的债权，被告郭建军未履行还款义务，已构成《贷款合同》所约定的违约情形，故原告诉至法院。被告郭建军、邱婧、第三人富登公司经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票后，无正当理由均未到庭参加诉讼，既未予答辩，亦未在法定举证期限内向本院提供证据，视为其自动放弃质证权利。本院经审查认为，原告提供的证据符合证据的构成要件，本院均予以采信。经本院审理查明：2014年5月14日，第三人与被告郭建军签订合同编号为富登鄂资服（2014）字第000031351号《贷款合同》，约定第三人向被告郭建军提供贷款额度人民币160000元用于经营性流动资金贷款；贷款期限24个月，自2014年5月14日至2016年5月13日止；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额34166.72元，每月固定收取账户服务费720元，每期应还款总额为8810.28元；贷款审批手续费3200元，由第三人富登公司出借款项后在被告郭建军指定的专用账户中自动扣缴；第三人富登公司从被告郭建军指定的专用账户按月扣缴其当期应还各项本息及费用；合同还约定若被告郭建军违约或视为其违约时，第三人富登公司有权解除本合同及双方间的其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期；如被告郭建军逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。被告邱婧作为连带保证人在《贷款合同》中签字，为上述合同中贷款本金及主债权衍生的利息、违约金、罚息及第三人富登公司为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用提供连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至第三人富登公司得到全额和充分清偿之日止。2014年5月15日，第三人富登公司依约向被告郭建军放款160000元。2017年12月4日，作为转让方的第三人富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司、富登小额贷款（湖北）有限公司、富登小额贷款（湖北）有限公司武汉江汉分公司、富登小额贷款（湖北）有限公司武汉武昌分公司与作为受让方的原告工投珑心公司签订《不良贷款资产转让合同》，约定转让方通过打包方式出售其位于湖北省的债权资产包，其中包括本案债权。后《不良贷款资产转让合同》的各转让方和受让方亦在中国商报发出了债权转让公告，公告通知被告郭建军、邱婧转让本案债权。另查明，1、第三人富登公司向被告郭建军转账支付贷款160000元；当日，第三人富登公司向被告郭建军扣收审批费3200元；2、被告偿还7期款项，共计61892.21元。庭审中，原告工投珑心公司撤回要求被告承担包括律师费在内的因追索债务而产生的一切费用的主张。本院认为，1、本案系借款合同纠纷。《贷款合同》、《不良贷款资产转让合同》均系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对各方当事人具有法律约束力，均合法有效。本案中，第三人富登公司履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，被告郭建军应当依照本案《贷款合同》约定履行及时足额的还款义务，其未依约履行及时足额还款的义务已构成违约，应继续履行还款义务。因第三人富登公司将其对被告郭建军的债权转让给原告工投珑心公司，并已通过公告的方式通知了被告郭建军、邱婧，原告工投珑心公司作为债权受让人有权依法要求被告郭建军依照本案《贷款合同》约定继续履行还款义务。2、关于本案借款本金的数额问题。本案中，《贷款合同》中约定借款本金为160000元，贷款审批手续费3200元。但第三人富登公司已向被告郭建军转账支付贷款160000元的当日已向被告郭建军扣收了手续费3200元，违反法律规定，该费用不能算入借款本金内，故本案的借款本金应为156800元。3、关于借款利息的认定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。根据原告提交的计算方式明细表，本案借款利率为年利率19.32%，因原告每月在计收利息的同时收取服务费720元，经核算，原告收取利息和服务费之后，每月总额超过了月利率2%，不符合上述法律规定，故本院依法予以调整，按照月利率2%的标准计算利息及服务费，超出部分依法冲抵本金。经核算，截至2014年12月24日，被告郭建军尚欠借款本金115028.65元，故对原告要求被告偿还借款本金119484.81元的诉讼请求，本院依法予以部分支持。4、本案《贷款合同》约定若被告郭建军逾期不归还贷款本息，按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数支付逾期罚息，每30日累进计算。按照上述约定标准计算得出的逾期罚息及利息总计明显超过了年利率24%，故原告请求支付的利息及罚息，应以未还本金115028.65元为基数，从2014年12月25日起按照年利率24%的标准计算至借款付清之日止。5、本案中，虽然被告邱婧作为连带保证人在《贷款合同》中签字，为本案贷款本金及主债权衍生的利息、违约金、罚息及第三人富登公司为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用提供连带责任保证，但双方约定的保证期间为合同生效之日起至债务全部清偿止，应视为保证期间约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。而《贷款合同》的债务届满时间为2016年5月13日，截止至起诉之日，已超过两年保证期间，原告工投珑心公司并未提交证据证明其要求被告邱婧承担保证责任，被告邱婧的保证责任免除。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告郭建军于本判决生效之日起三日内向原告成都工投珑心资产管理有限公司偿还借款本金115028.65元及利息（以借款本金115028.65元为基数，按照年利率24%的标准，自2014年12月25日起计算至全部款项实际清偿之日止）。二、驳回原告成都工投珑心资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7434元、公告费560元，由被告郭建军负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  张 刚人民陪审员  蔡玉娇人民陪审员  陆冬梅二〇一九年十二月三十一日法官助理孙洋书记员杨洋            序号              借款本金              年利率              还款时间              还款数额              应还利息              实还利息              实还本金              尚欠本金              欠利息                  1               156800.00               0.240 0               2014.6.17              8827.9              3299.24               3299.24                5528.66                151271.34                0.00                   2               151271.34               0.2400               2014.7.17              8827.9              2983.98              2983.98              5843.92              145427.42              0.00                   3               145427.42              0.2400               2014.8.21              8863.14              3346.82              3346.82              5516.32              139911.1              0                  4              139911.1              0.2400              2014.9.18              8836.71              2575.90              2575.90              6260.81              133650.29                                5              133650.29              0.2400              2014.10.15              8810.28              2372.75              2372.75              6437.53              127212.76                                6              127212.76              0.2400              2014.11.18              8836.71              2676.70              2676.70              6160.01              121052.75                                7              121052.75              0.2400              2014.12.24              8889.57              2865.47              2865.47              6024.10              6024.10                                合计              61898.21                                                                                        截止日期              欠本金              欠利息                  2014年12月24日              115028.65                    附表：