甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初6120号原告：甘肃银行股份有限公司酒泉分行，统一社会信用代码916209000792800400。负责人：王某1。委托诉讼代理人：张某。委托诉讼代理人：秦某。被告：赵某，住甘肃省酒泉市。被告：杨某，住甘肃省酒泉市。二被告委托诉讼代理人：王某2，甘肃长治律师事务所律师。被告：酒泉市江苏商会，统一社会信用代码51620900076778732D。法定代表人：谢某1。被告：谢某1，住甘肃省酒泉市。被告：汤某，住甘肃省酒泉市。委托诉讼代理人：谢某2，系汤某之子。原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行（以下简称甘肃银行酒泉分行）与被告赵某、杨某、酒泉市江苏商会、谢某1、汤某借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃银行酒泉分行的委托诉讼代理人张某、秦某，被告赵某、杨某二被告委托诉讼代理人王某2、酒泉市江苏商会法定代表人谢某1、谢某1、汤某委托诉讼代理人谢某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告甘肃银行酒泉分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵某及其配偶杨某偿还借款本金1499962.22元，利息10710.52元（以上利息暂算至2019年7月20日），以上合计1510672.74元；2、判令被告赵某及其配偶杨某按照《个人贷款担保借款合同》约定的标准支付2019年7月21日至全部本息实际付清之日的利息；3、判令被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某对前述1、2项债务及费用承担连带清偿责任；4、判令原告对被告酒泉市江苏商会在原告处开立的保证金专户中缴存的保证金在担保范围内享有优先受偿权；5、判令全部被告承担本案产生的一切诉讼费用。庭审过程中，原告放弃了第四项诉讼请求。事实和理由：2018年6月22日，原告甘肃银行酒泉分行与被告赵某签订了《个人贷款担保借款合同》，合同约定被告赵某向原告借款1500000元，借期12个月，即2018年6月22日至2019年6月22日，年利率为8.1606%，利率为固定利率，按月结息，本金到期一次性偿还，签订合同同时还约定了双方其他权利义务。合同签订后，原告按照合同约定履行了相应义务，向被告赵某发放贷款1500000元，截止目前贷款余额为1499962.22元。为保证上述《个人贷款担保借款合同》项下债权安全，2018年6月22日，原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行与被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某分别签订了《最高额保证合同》，由上述被告对赵某个人经营性贷款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，上述保证担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费以及实现债权的费用。2018年6月22日，原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行与被告酒泉市江苏商会签订《最高额保证金质押合同》，由上述被告对赵某个人经营性贷款提供质押担保，保证方式为连带责任保证。以上合同签订后，原告甘肃银行股份有限公司依照合同约定履行了相应义务，被告未按照合同约定归还贷款，其余被告也未承担其保证责任，原告债权出现重大风险。经原告多次催要，被告仍未偿还，被告行为已经构成严重违约。被告赵某、杨某辩称，借款属实，根据商会内部的约定，借款人借款自己实际并没有使用，而是交由商会缴纳了保证金，如果借款需要还的话也是商会还，不应该是借款人偿还，对于第四项的诉请，原告不能把两个借款人的保证金用到其他借款上。被告谢某1辩称，每个贷款户的保证金是20%，但是银行的保证金是25%，后面贷了3000多万，借款的事情是因为当时商会搞平台也需要钱，赵某的钱是和商会有关系的，赵某是商户的副会长，当时虽然给银行签订了东西每人交纳20%，但是后其贷款的人数比较少，所以比例就增加了，赵某当时从银行的借款自己并没有实际使用，全部交到了商户的账户里了，原告起诉赵某和杨某不合适，我认为我和商会不应该承担连带责任，我妻子也不应该承担责任。对诉请第三项有异议不认可，汤某不是商会的成员，不应该承担责任。被告酒泉市江苏商会辩称，商会很多事情是秘书长办理的，我作为负责人不清楚。被告汤某辩称，我只是知道商会有联保贷款，我只是过去签了字，其余的不清楚。甘肃银行酒泉分行围绕诉讼请求向本院提交了借款申请书、个人担保借款合同、借据、承诺函、最高额保证金质押合同、核保书、最高额保证合同、核保书、个人贷款最高额抵押合同、账户流水、民事裁定书，以证实借款及担保的事实存在。经质证，被告赵某、杨某、酒泉市江苏商会、谢某1、汤某对证据真实性均无异议，被告赵某、杨某认为最高额保证质押合同约定的扣除保证金的条款属于格式条款，签订合同的时候并没有对本案的借款人进行明确的告知，认为扣除借款人缴纳的保证金不公平，因被告对上述证据的真实性无异议，本院对该组证据的真实性予以认定，其待证事实将结合本案其他证据、客观事实综合审查后予以确认；被告赵某提交借据、贷款资金使用管理规定，以证实案涉贷款1500000元的使用用途，如果要还钱，也应该由商会承担，原告认为复印件无法确实真实性，且是商会内部的约定，与本案无关，其他被告表示不清楚。经审查，因该证据系复印件，无法核对其真实性，其待证事实将结合本案其他证据、客观事实综合审查后予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月21日，酒泉市江苏商会向原告甘肃银行酒泉分行出具了《个人经营性贷款推荐书》，载明：依据该商会与原告签订的《最高额保证合同》所列的借款人类型和贷款额度范围内，特推荐商户赵某向原告申请助业贷款1500000元，期限一年，用于生产经营周转，赵某，现管理位于酒泉市××区店，主要经营范围为林业种植、花卉种植、园林绿化、林木种子生产、销售、林业病虫灾害防治等，经营面积120平方米，现有家庭人口3人，月营业收入约130万元，经了解认为赵某符合借款人所具备的借款条件，特推荐赵某到原告处办理贷款业务，酒泉市江苏商会承诺愿为该笔贷款承担相应的连带责任保证。同日，酒泉市江苏商会向原告甘肃银行酒泉分行出具了《担保承诺书》，载明：依据酒泉市江苏商会与原告签订的《最高额保证合同》，酒泉市江苏商会自愿为商户赵某向原告申请个人经营性贷款人民币1500000元提供担保，若届时赵某未能清偿所欠原告借款本息，同意并授权原告可直接从公司账户上扣划赵某应归还贷款本息，或自愿配合原告拍卖、变卖所抵押的房地产直接抵偿结欠贷款本息，无条件确保原告抵押权的实现。2018年6月21日，被告赵某、杨某向原告递交《个人贷款申请表》，因经营周转，向原告申请借款1500000元，该申请表保证人处有酒泉市江苏商会及谢某1个人的印章，并提交了授信业务决议。2018年6月22日，被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某为保证人，分别与原告签订合同编号为JQGHSQ2018002-01、JQGHSQ2018002-02、JQGHSQ2018002-03《最高额保证合同》，合同约定：为确保债务人酒泉市江苏商会所有会员全面履行主合同项下各项义务，保障债权人债权的顺利实现，上述保证人自愿承担担保责任。担保的主合同为债权人自2018年6月22日至2021年6月22日期间为债务人办理授信业务而与债务人签订的一系列业务合同或其他法律性文件；债权人与债务人已经签署的下列合同一并视为主合同（详见附件1《酒泉市江苏商会会员借款人及合同编号清单》），被担保债权为主合同项下所发生的全部债权，包括本金为人民币50000000元以及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费及其他费用，以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金；上述保证范围除了本合同所述之本金，还及于由此产生的全部利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费以及实现债权、担保权利而发生的费用，保证方式为连带责任保证，保证人为多个主体的，各保证人均对本合同保证范围内全部债务承担保证责任，并对原告承担连带责任。保证期间按债权人办理单笔授信业务分别计算，即自单笔授信业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后三年止，合同后附加了酒泉市江苏商会会员借款人及合同的编号清单，案涉借款人赵某编号为3号。同日，酒泉市江苏商会、谢某1、汤某分别签订了授信业务核保书、第三方担保承诺函。2018年6月22日，原告（质权人、乙方）与被告酒泉市江苏商会（出质人、甲方）签订合同编号为JQGHSQ2018002-04《最高额保证金质押合同》，合同约定：为确保债务人酒泉市江苏商会所有会员全面、及时履行其在主合同项下各项义务，保障债权人（即出质人）债权的顺利实现，上述出质人自愿按照本合同约定承担担保责任，担保的主合同为债权人自2018年6月22日至2021年6月22日期间为债务人办理授信业务而与债务人签订的一系列业务合同或其他法律性文件；债权人与债务人已经签署的下列合同一并视为主合同（详见附件1《酒泉市江苏商会会员借款人及合同编号清单》），被担保债权为主合同项下所发生的全部债权，债权余额以不超过50000000元为限；甲方将10000000元整的保证金存入保证金专户，保证金专户名称为酒泉市江苏商会，账号×××，开户银行为甘肃银行酒泉分行营业部，保证金按活期利率标准计息；甲方以本合同约定的保证金专户中的保证金提供质押担保，保证金计息的，则利息由乙方直接计入甲方保证金专户，也为乙方的债权提供质押担保，担保范围为除了本合同所述主债权，还及于由此产生的由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费及其他费用；债务人不履行主合同项下的到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权从上述保证金专户中划收相应款项。合同后附加了酒泉市江苏商会会员借款人及合同的编号清单。同日，酒泉市江苏商会填写提交了授信业务核保书，并出具了承诺函，承诺函载明：鉴于酒泉市江苏商会推荐的所有会员在甘肃银行酒泉分行办理个人经营性贷款业务，酒泉市江苏商会承诺若酒泉市江苏商会会员在甘肃银行酒泉分行办理的手拉手个人经营性贷款业务未能按时偿还贷款本息时，甘肃银行酒泉分行有权在5个工作日内扣缴联保保证金，并配合进行贷款追偿，否则该行有权随时终止与酒泉市江苏商会的合作关系。2018年6月22日，原告赵某向原告出具承诺函，载明：本人自愿缴纳借款金额20%保证金，与其他商会贷款成员缴纳的保证金成立联保基金，并以该基金为原告全部江苏商会贷款成员提供质押担保。若我方及商会其他成员未能按时偿还原告贷款，原告有权在5个工作日之内，扣划本人在原告存入的20%保证金，用于偿还全部商会成员在原告的逾期贷款及欠息，并对剩余贷款继续履行还款责任。2018年6月22日，原告（贷款人）与被告赵某（借款人）、酒泉市江苏商会（保证人）签订合同编号为20180622000268《个人贷款担保借款合同》，合同约定：贷款种类为个人经营性贷款，贷款用途为支付货款，借款金额1500000元，借款期限为12个月，自2018年6月22日起至2019年6月22日，贷款利率以国家公布的与本合同约定的贷款期限同档次的贷款利率4.35%为基础上浮百分之87.6计算，即为年利率8.1606%，按月还息、到期还本；本合同约定的担保措施外，债务担保措施还包括但不限于被告酒泉市江苏商会提供质押担保，被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某提供最高额保证担保；逾期罚息利率，按计收罚息适用贷款利率加收百分之伍拾执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。该借款合同第四部分对保证事项进行了约定，其中第22条、第23条约定：保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。同日，赵某的配偶杨某签署了《同意执行共同财产承诺函》。2018年6月22日，原告依约向被告赵某指定王培华账户发放贷款1500000元，被告赵某在甘肃银行贷款凭证（借据）中借款人处签字确认。截止起诉之日，被告偿还了2019年6月30日前的利息，并于2019年6月30日偿还了借款本金37.78元，剩余本金1499962.22元及利息未偿还。本院认为，原告自愿放弃要求被告酒泉市江苏商会在原告处开立的保证金专户中缴存的保证金在担保范围内享有优先受偿权的诉请，系在法律允许的范围内对民事诉讼权利的处分，且不损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益，不违反法律规定，本院予以准许。关于案涉借款本息数额确定问题。原告与被告赵某签订的《个人贷款担保借款合同》，原告与被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某分别签订的《最高额保证合同》系当事人的真实意思表示，不违法法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。合同签订后，原告按照《个人贷款担保借款合同》约定向被告赵某发放贷款，用于经营周转，在合同履行过程中，被告赵某偿还了2019年6月30日前的利息及部分本金，剩余本息未偿还，已构成违约。经计算，案涉借款应偿还的本金为1499962.22元，故对原告要求被告赵某偿还借款本金1499962.22元的诉讼请求，本院予以支持；对于原告要求被告赵某清偿逾期利息（包括罚息）10710.52元（截止2019年7月20日），经审查符合合同约定的计算方式，系实际产生的利息金额，故赵某应偿还原告利息（含罚息、复利）10710.52元。原告要求赵某按照《个人贷款担保借款合同》约定的标准支付2019年7月21日至全部本息实际付清之日的利息,该诉讼请求符合双方间的合同约定,亦符合利息作为贷款人资金占用期间收益的性质,应予支持。本案中虽然杨某在《个人贷款担保借款合同》上未签字，但其在《个人贷款申请表》、《同意执行共同财产承诺函》上的签字确认，证实其知悉并认可上述借款，故在夫妻关系存续期间，案涉债务应以夫妻共有财产清偿，被告杨某仍应对上述款项承担共同清偿责任。关于案涉借款本息连带清偿责任的问题。对于原告要求被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某、承担连带清偿责任，因有上述被告与原告签订的最高额保证合同及担保承诺函佐证，且保证期间未经过，故其应对案涉债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条中关于“提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿”之规定,酒泉市江苏商会、谢某1、汤某在承担担保责任后,有权向赵某、杨某追偿。关于案涉保证金问题。因案涉保证金系酒泉市江苏商会将原告与其他多名商会贷款成员缴纳的保证金共同用于所设立的联保保证金，并以该保证金为合同所附的全部江苏商会贷款成员提供质押担保。因此若商会其他成员未能按时偿还原告贷款，原告有权扣划其保证金专户中的资金，用于偿还商会成员在原告的逾期贷款及欠息，另双方未就保证金的优先扣划顺序作以其他约定，因此对相关辩解意见本院不予采信。至于被告所提银行超过贷款偿还人能力发放贷款、对无资产的联保人员逃逸贷款用户不追究责任及银行存在逃避责任等，均系商业银行自身内部管理及风险控制所考量的因素，如若原告在发放贷款环节审查不严或存在其他违反管理性规范的行为，可能引发监管部门的行政处罚，但并不影响案涉借款合同、保证合同及质押合同本身的效力，故被告的相关辩解意见缺乏事实和法律根据，本院不予采纳。根据合同约定的借款用途及合同法律关系的相对性原理，案涉借款实际为个人借款，无论借款人将其直接用于自身生产经营项目或是转给他人所用，系其个人行为，不影响借款人向原告贷款意思表示的真实性以及借款合同的效力，不能当然地构成其免除向贷款人偿还借款之合同义务的事实根据，赵某并未提供相应证据证明原告在明知实际用款人并非赵某的情况下仍然发放贷款，其关于自己不应承担还款责任的答辩意见，无事实和法律依据，本院不予采信。对于原告主张的律师费、执行费、评估拍卖等，因在本案审理中未实际产生，且原告亦未提供相应证据，故对该主张本院不予支持。综上，对原告的主要诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第（一）款、第三十一条之规定，判决如下：一、被告赵某、杨某偿还原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行借款本金1499962.22元；二、被告赵某、杨某支付原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行2019年7月20日前利息10710.52元，并以1499962.22元为基数，按照年利率12.24%支付原告自2019年7月21日起至借款实际清偿完毕之日止的利息；三、被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某对第一、二项确定的借款本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告赵某、杨某追偿；四、驳回原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行其他诉讼请求。以上第一至二项所确定的给付义务，限被告于本判决生效后十五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9198元（已减半收取），保全费5000元，合计14198元，由被告赵某、杨某负担，被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 员 郑 杰 二Ｏ一九年十二月十日法官助理 张文静书 记 员 王 雪