广东省湛江市坡头区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0804民初245号原告：湛江市坡头区农村信用合作联社。住所地：广东省湛江市坡头区北山路7号。统一社会信用代码914408046178007881。法定代表人：梁河海，理事长。委托诉讼代理人：吴日光，该社副主任。委托诉讼代理人：唐华光，该社职员。被告：李婉虹，女，1989年1月30日出生，汉族，住广东省吴川市，被告：广东启达实业有限公司。住所地：广东省遂溪县遂城镇遂海路西溪河桥头南。统一社会信用代码91440823753654973M。法定代表人：沈小军，总经理。委托诉讼代理人：莫一波，该公司职员。原告湛江市坡头区农村信用合作联社（以下简称坡头农信联社）与被告李婉虹、广东启达实业有限公司（以下简称启达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月1日受理后，依法适用普通程序，于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告坡头农信联社的委托诉讼代理人吴日光、唐华光，被告启达公司的委托诉讼代理人莫一波均到庭参加诉讼。被告李婉虹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告坡头农信联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告李婉虹立即归还逾期贷款557628.09元及利息26665.60元（利息计算到2019年2月20日止），利息从2018年2月21日至2046年8月10日止，按年利率4.9%计算，逾期利息从2046年8月11日起在原借款利率4.9%的基础上上浮50%计算至还清本息之日止；2、未支付的利息按本金逾期罚息利率计收复利（计算公式：F=P（1+i）^n）。按《个人购房按揭贷款合同》第十八条第2点第（7）、（8）小点约订计收罚息（罚息利率，按合同约订年利率4.9%的基础上上浮50%计算至还清逾期利息之日止）；3、广东启达实业有限公司对上述的债务承担连带清偿责任；4、被告共同承担全部诉讼费用；5、执行抵押物处置优先权用于优先归还所欠贷款本息及全部费用。在庭审中，原告坡头农信联社明确诉讼请求第五点为主张坡头农信联社对李婉虹提供的抵押物享有优先受偿权。事实与理由：被告李婉虹于2016年7月5日，因购买湛江市海东新区海湾××路××号启达东海岸5幢2303房而资金不足向原告按揭借款57万元，双方签订了编号为10020169914029383《个人购房按揭贷款合同》，合同约定借款（年）利率为4.9%，借款期限为360个月（自2016年9月30日到2046年8月10日止），还款方式为等额本息。启达公司对借款提供保证担保。借款期间借款人因生意经营困难流动资金短缺，在归还借款本金12371.91元后，一直拖欠借款本金557628.09元及利息26665.60元未按合同约定偿还借款本息，截止2019年2月20日止，共欠借款本息合计584293.69元。虽经原告多方催收，被告均不按合同约定履行还本付息的义务，已经构成违约。因此，特向法院提起民事诉讼，以维护原告的合法权益。被告李婉虹在答辩期间内未向本院提交书面答辩意见，亦不到庭作答辩。被告启达公司辩称，启达公司作为担保人，应根据国家的相关规定及按照双方签订的合同执行，没有其他意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。坡头农信联社提交以下证据：1、《营业执照》复印件；2、《民事诉讼状》、《财产保全书》；3、《委托授权书》及受委托人身份证复印件；4、《借款借据》复印件；5、《个人购房按揭贷款合同》复印件；6、身份证复印件；7、担保公司《营业执照》复印件；8、《不动产登记证明》复印件；9、《逾期催收通知书》。被告李婉虹、启达公司在举证期限内没有提交证据。对于坡头农信联社提交的证据，经启达公司质证均无异议，本院经审查认为符合证据真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月10日，被告李婉虹（借款人、购房人）、启达公司（保证人、售房人）与原告坡头农信联社（贷款人、抵押权人、保证权人）共同签订合同编号为10020169914029383的《个人购房按揭贷款合同》，该合同约定“借款人因购买房产资金不足，向贷款人申请个人购房按揭借款，并以所购买之房产作为抵押物以担保借款人对本合同的履行，保证人愿意为借款人履行本合同向贷款人提供连带责任保证担保，贷款人经审查同意发放贷款”，其中：合同第一条约定合同项下的借款金额为570000元；第二条借款用途约定合同项下的借款用于借款人购买位于湛江市海东新区海湾××路××号启达东海岸5幢2303房的房产（建筑面积136.37平方米，套内建筑面积110.25平方米，购买价款为761129元）；第三条约定借款期限为360个月；第四条借款利率为年利率4.9%；第七条约定“合同项下借款采用分期还款的方式归还本息，借款人以每一个月为一个还款周期，共360期。自借款发放后，每月的20日（20日/借款对应日）为还款日。没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用以下第壹种即等额本息（还款法全称）规定的方式归还借款本息：（壹）等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还借款本息”；第十四条保证担保约定“为保证借款人切实履行本合同，保证人自愿为借款人依本合同所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保”，保证范围为“本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）”，“当借款人未能按合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序”，保证期间为“自本合同生效之日起，至办妥本合同项下抵押财产的所有权抵押登记手续，并将相关他项权证书交给甲方之后满两年止”；第十五条约定抵押人自愿以其所购买的位于湛江市海东新区海湾××路××号启达东海岸5幢2303房的房产作为抵押物（《抵押物清单》编号10120169913739529）为借款人履行合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权，抵押担保的范围为“本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）”，抵押权的存续期间“自本合同签订之日起至本合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止”，借款人未按时足额偿还借款本息或违反合同约定时，“贷款人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿”；第十八条违约责任约定：借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，或在合同借款期限届满以前，借款人明确表示或者以自己的行为表明不履行合同主要债务的，均构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按本金逾期罚息利率计收复利。李婉虹作为借款人、启达公司作为保证人均在该《个人购房按揭贷款合同》上签名捺印或盖章予以确认。2016年9月30日，坡头农信联社向李婉虹发放贷款570000元。李婉虹所有的位于湛江市海东新区海湾××路××号启达东海岸一期5幢2303房【不动产权证书号：粤（2017）湛江市不动产权第0058046号】作为抵押物已于2018年1月10日在湛江市国土资源局办理粤（2018）湛江市不动产证明第0001817号抵押权登记。另查明，李婉虹陆续归还了2016年9月30日至2018年1月20日的借款本金共计12371.91元，尚欠借款本金557628.09元，利息清偿至2018年1月20日。之后，再无还本付息。在庭审中，坡头农信联社明确2018年1月21日起按年利率4.9%的基础上上浮50%计算至2019年2月20日的利息为26665.60元。后经坡头农信联社工作人员多次催收，李婉虹仍未还本付息，坡头农信联社于2019年3月1日向本院提起民事诉讼。本案在审理过程中，坡头农信联社于2019年3月11日向本院提出财产保全申请，本院同日作出（2019）粤0804民初245号民事裁定书，裁定：查封被申请人李婉虹位于湛江市海东新区海湾××路××号启达东海岸5幢2303房（建筑面积：136.37平方米，保全金额：60万元），查封期限三年。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告坡头农信联社是经国家有关部门核准登记的金融机构，有权办理人民币存款、贷款、结算业务。被告李婉虹、启达公司与坡头农信联社签订的《个人购房按揭贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前要求其承担违约责任。”之规定，本案中，坡头农信联社与李婉虹已在《个人购房按揭贷款合同》中对借款类型、金额、用途、期限、利息、还款方式及违约责任均作出明确约定，坡头农信联社已实际履行了发放贷款义务，被告李婉虹收到借款后只偿还本金12371.91元及支付至2018年2月20日的利息，未能按照《个人购房按揭贷款合同》约定的期限偿还借款本金及支付相应的借款利息，已构成违约，应承担违约责任。根据《个人购房按揭贷款合同》第十八条的违约责任中约定：未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，或在合同借款期限届满以前，借款人明确表示或者以自己的行为表明不履行合同主要债务的，均构成违约。贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。李婉虹的借款期限虽于2046年8月10日届满，但李婉虹的借款本息已发生逾期，至原告起诉之日，已逾期还款共12期，依照《个人购房按揭贷款合同》约定，原告有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。故原告坡头农信联社请求李婉虹偿还剩余借款本金557628.09元及按照合同约定支付逾期利息符合合同约定，本院予以支持。逾期利息的计算应根据《个人购房按揭贷款合同》中约定的罚息计算方式，从2018年2月21日至还清款之日止按照年利率7.35%（贷款年利率4.9%上浮50%）计算。根据《个人购房按揭贷款合同》第十八条“借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按本金逾期罚息利率计收复利”的约定，坡头农信联社请求对被告李婉虹未支付的利息按本金逾期罚息利率计收复利，并未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”之规定，李婉虹与坡头农信联社已就《个人购房按揭贷款合同》约定的抵押房产办理了抵押登记手续，坡头农信联社主张对涉案抵押物，即位于位于湛江市海东新区海湾××路××号启达东海岸5幢2303房[证号：粤（2017）湛江市不动产权第0058046号]的房产享有抵押权，并主张对上述抵押房产处置所得价款在其担保的债权范围内享有优先受偿权，事实清楚，证据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，坡头农信联社与作为保证人的启达公司在《个人购房按揭贷款合同》中已约定保证人对借款人的债务承担连带保证责任，债权人有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，因此坡头农信联社主张启达公司就涉诉债务承担连带保证责任有事实和法律依据，但依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，启达公司只对由债务人自己提供抵押物担保之外的债权承担连带保证责任，并有权在承担担保责任的范围内向李婉虹追偿。被告李婉虹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告李婉虹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江市坡头区农村信用合作联社偿还借款本金557628.09元及截止2018年2月20日的逾期利息26665.60元，并自2019年2月21日起至还清款之日止，以借款本金557628.09元为基数，按照年利率7.35%（贷款年利率4.9%上浮50%）计算逾期利息、复利；二、原告湛江市坡头区农村信用合作联社对被告李婉虹名下位于位于湛江市海东新区海湾南路6号启达东海岸5幢2303房[证号：粤（2017）湛江市不动产权第0058046号]以折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款享有优先受偿权；三、被告广东启达实业有限公司对上述抵押物担保之外的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9642.93元，诉讼保全费3520元，共计13162.93元，由被告李婉虹、广东启达实业有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  陈土贵审 判 员  吴 蕾人民陪审员  黄湛丽二〇一九年十二月九日()书记员李嘉茹（代）附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前要求其承担违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证担保借款合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。