安徽省凤阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1126民初4318号原告：中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司，住所地安徽省蚌埠市朝阳路197号（1-14层），统一社会信用代码913403008498611179。负责人：张蔚靖，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋雅雅，女，该公司员工。被告：姚运辉，男，1982年1月13日出生，汉族，住安徽省凤阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司（以下简称人保蚌埠公司）与被告姚运辉保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法组成合议庭，于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告人保蚌埠公司的委托诉讼代理人宋雅雅到庭参加诉讼。被告姚运辉经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，依法缺席审判。本案现已审理终结。人保蚌埠公司向本院提出诉讼请求：1、判令姚运辉支付代偿款35306.41元及未付保费1879.89元，共计37186.3元；2、判令姚运辉支付违约金，以37186.3元为基数，按日利率千分之一为标准，自人保蚌埠公司2016年8月19日代偿之日起计算至清偿完毕之日止；3、姚运辉承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年11月11日，姚运辉向人保蚌埠公司投保，要求人保蚌埠公司为其在中国光大银行股份有限公司蚌埠分行（以下简称光大银行蚌埠分行）的50000元贷款提供个人贷款保证保险。人保蚌埠公司于2015年11月16日接受投保签发保险单,保险费缴纳方式为期缴，每月663.49元。保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，姚运辉拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，人保蚌埠公司依据保险合同约定对光大银行蚌埠分行进行赔偿。从保险人赔偿当日起开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项（人保蚌埠公司偿还款项和姚运辉未付保费）为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准向保险人缴纳违约金。姚运辉投保后，从光大银行蚌埠分行处获得贷款40000元。后姚运辉未完全履行合同约定的还款义务。2016年8月19日,光大银行蚌埠分行向人保蚌埠公司申请索赔，人保蚌埠公司按保证保险合同的约定支付理赔金35306.41元。光大银行蚌埠分行在获得理赔款项后将保险标的的一切权益转让给人保蚌埠公司。人保蚌埠公司理赔后一直向姚运辉追索理赔金额及未付保费、违约金，但姚运辉一直置之不理。姚运辉未提出答辩，也未提交证据。人保蚌埠公司为支持其诉讼主张，提供了以下证据：1、人保蚌埠公司营业执照、姚运辉的身份证复印件各一份，证明人保蚌埠公司、姚运辉的诉讼主体资格。2、个人信用贷款保证保险投保单、保险单各一份，证明保险合同的成立，人保蚌埠公司有权要求姚运辉支付代偿款、未付保费、违约金及理赔和催收产生的费用。3、退保数据截图一份，证明姚运辉未付保费金额。4、个人贷款合同、贷款借据各一份，证明姚运辉向光大银行蚌埠分行贷款的事实。5、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书各一份，证明人保蚌埠公司已履行赔偿义务，有权向姚运辉追偿。本院审查后认为，姚运辉经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，应视为其放弃质证和抗辩的权利。人保蚌埠公司所举上述证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，其真实性本院予以确认。经审理查明：2015年11月11日，姚运辉向人保蚌埠公司投保，姚运辉在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》投保人处签字并在注明“本人已阅读全部内容”处捺印。2015年11月16日，姚运辉与人保蚌埠公司签订保单号为PBBR201534030000000285的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：投保人姓名姚运辉，男性，年龄33，职业其他工作人员，身份证号码，工作单位凤阳县西泉运辉水产养殖场。被保险人中国光大银行股份有限公司蚌埠分行，贷款金额40000元。保险费23885.64元，保险金额44232.95元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.5%(月)，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费663.49元。付费约定，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天未归还的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。姚运辉在保险单上签字并捺印，人保蚌埠公司加盖承保业务专用章，经办贾晋红。2015年11月24日，姚运辉（借款人）与光大银行蚌埠分行（贷款人）签订合同编号为2015人保0284的个人贷款合同（无担保条款）一份，其中附表“关于贷款细节的约定”载明：贷款人光大银行蚌埠分行，借款人姚运辉；贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款；本合同项下贷款的用途为生产、生活所需；本合同项下的贷款金额为人民币肆万元整；贷款期限为36个月，自2015年11月24日至2018年11月24日；贷款借据、贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名姚运辉，账号62×××66，开户行光大银行蚌埠；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人提前偿还全部贷款，应提前30个工作日向贷款人提出书面申请，如借款人提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金。……贷款人处盖有光大银行蚌埠分行贷款合同专用章及中国光大银行蚌埠分行个人贷款合同专用章，姚运辉在借款人处签字并捺印。同日，光大银行蚌埠分行出具的借据号为52121516003010001的贷款借据载明：借款人姓名姚运辉，贷款合同号2015人保0284，放/还款账号62×××66，贷款用途生活、生产所需，首期执行贷款利率6.65%，贷款发放日2015年11月24日，贷款到期日2018年11月24日，贷款金额40000元。姚运辉在借款人处签字并捺印，银行盖章处盖有光大银行蚌埠分行贷款合同专用章及中国光大银行蚌埠分行个人贷款合同专用章，经办人刘涛签名。贾晋红电脑上PICC小额信贷系统的退保数据截图载明：投保人姚运辉，合作银行中国光大银行，保单号码PBBR201534030000000285，起保日期2015年11月24日，退保时间2016年8月19日，贷款本金40000元，贷款期数36，已还款期数5，保费总额23885.64元，实收保费3980.94元，逾期80天应付保费1879.89元，批退保费18024.81元。2019年7月8日，光大银行蚌埠分行出具代偿债务通知书，载明：姚运辉，您于2015年11月24日与我行签订的个人贷款合同（合同编号：52121516003010）项下借款，于2016年8月19日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2016年8月19日代为清偿，共偿还贷款本息人民币计：35306.41元。其中，剩余本金34733.71元，贷款利息152.66元，逾期利息420.04元。依《个保个人贷款保证保险保单》约定：您将需向中国人民财产股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。同日，光大银行蚌埠分行出具代偿债务与权益转让确认书，载明：保险单号码：PBBR201534030000000285，贷款合同号：52121516003010，投保人姓名：姚运辉，赔案编号：WBBR201634030100000016。致中国人民财产保险股份有限公司：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201534030000000285保险单项下的代偿款35306.41元已于2016年8月19日收到。我司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。被保险人签章处盖有光大银行蚌埠分行的印章。人保蚌埠公司索要代偿款、未付保费、违约金未果，起诉来院。本院认为，本案案由应为保险人代位求偿权纠纷。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条规定：投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。姚运辉向光大银行蚌埠分行贷款40000元，并作为投保人在人保蚌埠公司处为该笔借贷投保个人信用贷款保证保险合同，被保险人为出借人光大银行蚌埠分行。由于姚运辉未按约定履行支付本金和利息的违约行为，导致保险人人保蚌埠公司于2016年8月19日赔偿35306.41元，并依法取得了光大银行蚌埠分行出具的权益转让书。根据保险法及相关司法解释的规定，人保蚌埠公司在2016年8月19日履行赔偿义务后即依法享有对姚运辉的代位追偿请求权。保证保险合同约定，姚运辉应每月交纳保险费663.49元至清偿全部贷款本息之日止，人保蚌埠公司现主张姚运辉支付未付保险费1879.89元，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金部分，保险合同约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天未归还的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据该条款约定，人保蚌埠公司主张以姚运辉所欠的全部款项为基数自2016年8月19日代偿之日起承担违约金，符合合同约定。因人保蚌埠公司主张的违约金约定过高，应自2016年8月19日起按年利率24%计算至款项实际付清日止，对于超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告姚运辉于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司代偿款及应付保险费（35306.41元+1879.89元）合计37186.3元及违约金（违约金自2016年8月19日起按年利率24%计算至款项实际付清日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司蚌埠市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1589元，由被告姚运辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  桂 斌审 判 员  赵 燕人民陪审员  陆承全二〇一九年十二月七日书 记 员  刘文琴附法律条文：《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减保险人已经从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。