甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初6745号原告：酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行，统一社会信用代码91620900063903573B。负责人:刘某1。委托诉讼代理人：陈某，甘肃神舟律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙某1。被告：雒某，住甘肃省酒泉市。被告：金某，住甘肃省金塔县。被告：李某，住甘肃省酒泉市。被告：武某，住甘肃省酒泉市。被告：萨某，住甘肃省酒泉市。被告：刘某2，住甘肃省瓜州县渊泉镇县。被告：孙某2，住甘肃省瓜州县渊泉镇县。原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行（以下简称酒泉农商银行新城区支行）与被告雒某、金某、李某、武某、萨某、刘某2、孙某2借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告酒泉农商银行新城区支行的委托诉讼代理人陈某、孙某1，被告雒某、李某、武某、刘某2、孙某2到庭参加诉讼。被告金某、萨某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告酒泉农商银行新城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告雒某、金某偿还借款90万元，复利、罚息合计101842.02元，本息合计1001842.02元（利息及复利计算至2019年9月21日，请求按照逾期年利率11.05%计算至借款本息全额清偿之日止，逾期利率在贷款原利率上浮30%计算）；2.判令被告李某、武某、萨某、刘某2、孙某2对上述借款承担连带保证责任；3.判令上述1项由已向原告设置抵押权的被告刘某2、孙某2所有的位于××区住宅的处置价款优先受偿；4.被告承担本案涉诉费用（包括保全费、诉讼费等费用）。事实和理由：2016年6月23日，被告雒某、金某向原告借款100万元，到期后尚欠90万元本金未归还。2017年7月31日，被告雒某、金某又另行向原告借款90万，双方签订借款合同，约定借款期限为12个月，借款日期为2017年7月31日至2018年7月30日止，后二被告又申请展期12个月，展期期限至2019年7月22日到期，贷款采用按月付息，到期还本。被告李某、武某、萨某、刘某2、孙某2对此笔借款承担连带保证责任，同时刘某2、孙某2为借款提供位于××区住宅作为抵押担保，并签订抵押合同，办理了抵押登记，后借款人拒绝偿还借款本息，保证人亦拒绝承担保证责任。被告雒某辩称，该笔借款我认可，但钱到账后转给张某11了，钱是张某11用的，银行对此是知道的。我和金某是夫妻关系，但现在已经离婚，当时贷款时金某不知情，离婚协议上写得金某不用承担责任。被告李某辩称，贷款的事情不知情，钱是张某11用的。被告武某辩称，几个被告之间互相不认识，贷出来的钱是张某11使用，因为是张某11的朋友，就把相关的字签了。被告刘某2、孙某2辩称，该笔钱是张某11所用，不认识雒某，因为和张某11是朋友才做了担保，相关的字是我们签的。被告金某、萨某未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见。原告酒泉农商银行新城区支行围绕诉讼请求向本院提交了借款申请书、借款人承诺书、借款借据、贷款发放通知单、账户交易明细查询单、保证担保承诺书、同意抵押担保承诺书、个人借款保证担保合同、个人借款抵押担保合同、抵押物协商价值协议书、房地产抵押清单、房屋他项权登记证明、个人借款展期申请书、借款展期协议、保证担保承诺书、展期通知单、民事裁定书、保全费收费票据、贷款明细查询等证据，试证明相关贷款、保证、抵押及展期的事实。经质证，被告雒某对上述证据的真实性无异议，但对证明目的有异议，被告李某、武某、刘某2、孙某2对上述证据均无异议。经审查，上述证据来源合法、真实，能够相互印证，且与本案待证事实具有关联性，本院予以采信。被告雒某提供证人证言，试证明：1.因自身原因让雒某帮忙借款，张某11为案涉借款实际用款人；2.相关保证人为张某11朋友，也是张某11找来担保的；3.张某11愿意偿还该笔借款。经质证,原告认为证人与雒某之间的借贷关系与原告无关，被告雒某、李某、武某、刘某2、孙某2对证人证言的真实性认可。经审查，原告对证人证言的真实性未持异议，证人出庭作证程序合法，本院对证人证言的真实性予以采信，其待证事实将结合本案其他证据、客观事实综合审查后予以确认。被告金某、李某、武某、萨某、刘某2、孙某2未向本院提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月30日，被告雒某与债务共有人金某（曾用名金娟）因购进货物资金不足向原告酒泉农商银行新城区支行书面申请借款100万元，同日，雒某与金某签署了《借款人承诺书》，载明：自愿以自己所有的家庭财产及收入为该笔借款提供无限连带责任担保，若雒某不按期归还该笔贷款本息，我们愿意为该笔借款承担无限连带担保责任。2017年7月31日，原告与被告雒某、李某、武某、萨某签订了编号350241707300043《个人借款/保证担保合同》，该合同约定：被告雒某向原告借款90万元，借款用途为进货，借款年利率8.5%，借款期限12个月，即自2017年7月31日起至2017年7月30日止，还款方式为按月结息、借款到期，利随本清；借款人未按照本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利。该合同中保证条款主要约定：保证方式为连带责任保证，保证担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为合同项下贷款到期之日起二年，如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延止展期借款到期日之后二年；保证人不履行约定义务的，应按合同所担保主债权本金数额的5%向贷款人支付违约金。合同书落款处有贷款人签章及授权代理人的盖章，借款人雒某签字捺印和签章，保证人李某、武某、萨某签字捺印和签章。2017年7月30日，抵押人刘某2、抵押共有人孙某2与原告签订了《房地产抵押物清单》，载明：抵押物为住宅，坐落于××区，房产证号2XXXX2XXXX，土地使用证权号酒国用2016第2174号，建造面积129.80平方米，房产评估价值45万。同日，雒某、孙某2、刘某2与原告签订了《押物协商价值协议书》，经双方协商，上述住房以3500元/㎡，面积129.80㎡，抵押物评估价值45万元为此笔借款设定抵押，后双方依约办理了抵押登记手续，债权数额为31万元。2017年7月31日，原告与雒某、孙某2、刘某2签订了编号35024170730004301《个人借款/抵押担保合同》，该合同中抵押条款约定：抵押人同意以编号为35024170730004302抵押物清单所列财产作为抵押物，抵押物暂作价45万，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收人为准，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受偿的，抵押权人与抵押人协商后，有权依法以抵押物折价，或者拍卖抵押物的价款优先受偿。合同书落款处有贷款人签章及授权代理人的盖章，借款人雒某签字捺印和签章，抵押人刘某2、孙某2签字捺印和签章。2017年7月31日，被告武某、萨某在保证担保承诺书中承诺人、共同承诺人处及签字印鉴样本处签字盖章，并向原告出具了《保证担保承诺书》，承诺自愿为此笔借款提供连带责任保证；同日，被告李某在保证担保承诺书中承诺人处及签字印鉴样本处签字盖章，并向原告出具了《保证担保承诺书》，承诺自愿为此笔借款提供连带责任保证；2017年7月31日，被告刘某2、孙某2在抵押、保证担保承诺书中抵押、保证担保人、财产共有人处签字盖章，承诺愿意以自有的××区房屋为该笔借款提供抵押担保，并提供连带责任保证，同日，被告刘某2、孙某2向原告出具了《同意抵押担保承诺书》。上述合同签订后，原告于2017年7月31日依约向雒某发放贷款90万元，其出具的贷款发放通知单载明：客户雒某，担保方式保证，担保人李某、武某，合同金额90万元，利率8.5%，贷款起始日2017年7月31日，贷款到期日2018年7月30日，计息周期按月，逾期利率11.05%，罚息利率11.05%，贷款用途为其他未列明服务业，该通知单上有借款人雒某及保证人李某、武某的签字盖章。2018年7月30日，雒某申请个人借款展期，同日原告与被告雒某、李某、武某、萨某、刘某2签订编号为350241707300043《借款展期协议》，该合同约定：因借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的编号为350241707300043的《个人借款/保证担保合同》项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意展期，担保人同意为其提供担保，展期金额90万元，借款展期期限自2018年7月30日至2019年月（注，原文如此）22日止；展期期间执行年利率8.5%，原借款是保证担保的，保证人自愿继续承担连带保证责任，保证期间为展期到期日起二年，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。2018年7月28日及2018年7月29日，李某、武某、萨某、刘某2分别签署了保证担保承诺书、抵押保证担保承诺书，愿意继续为展期的借款提供连带责任保证。2018年7月30日，原告通知了借款人雒某、保证人李某、武某、萨某、刘某2相关展期情况。另查明，被告武某、萨某系夫妻关系，被告刘某2、孙某2亦为夫妻关系，庭审中雒某述称自己与金某已离婚，但未提供证据予以证明。截止2019年9月21日，被告雒某共计欠付原告借款本金90万元，逾期欠付利息（含复利、罚息）为101842.02元,原告为追偿本案所涉债务产生保全费3520元。本院认为，原告与被告雒某、李某、武某、萨某签订的《个人借款/保证担保合同》，与被告雒某、刘某2、孙某2签订的《个人借款/抵押担保合同》，与被告雒某、李某、武某、萨某、刘某2签订的《借款展期协议》意思表示真实，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。合同签订后，原告按照上述合同向被告雒某发放贷款，而被告雒某无正当理由未在约定期限内偿还本金及利息，已构成合同履行中的违约。根据《个人借款/保证担保合同》及借款人承诺书相关约定，应由被告雒某偿还全部借款本息，对于原告要求被告雒某清偿本金及利息（包括复利罚息）1001842.02元（截止2019年9月21日），经审查该数额系实际产生的本息金额，本院对原告的此项诉请予以支持。原告要求雒某按年利率11.05%支付至借款本息清偿之日的利息,该诉讼请求符合双方间的合同约定,亦符合利息作为贷款人资金收益的性质,应予支持。对于原告要求被告李某、武某、萨某承担连带清偿责任，因有保证合同及保证担保承诺书相关证据佐证，可明确表示李某、武某、萨某对借款合同承担连带保证责任，同时借款人申请展期后，李某、武某、萨某同意继续为其提供担保，在主合同有效，担保合同亦不存在其他无效情形的情况下，故李某、武某、萨某应对案涉款项承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条中关于“提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿”之规定,在其承担保证责任后，有权向借款人雒某、金某追偿。对于原告要求被告刘某2、孙某2承担连带清偿责任，因本案刘某2、孙某2向原告提供的是物的担保，并非保证担保方式，且本院已对原告相关优先受偿权的实现作以认定，因此对原告的此项诉请，本院不予支持。被告刘某2、孙某2与原告签订《个人借款/抵押担保合同》、《房地产抵押物清单》及《押物协商价值协议书》，以所有的位于酒泉市××区房屋作为抵押物为借款提供担保，并在相关部门办理了房屋他项权不动产登记，因此设定的抵押权符合相关法律规定,应认定为合法有效,故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，如雒某、金某不履行到期债务，原告有权在抵押权范围内以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款实现优先受偿。根据合同约定的借款用途及合同法律关系的相对性原理，案涉借款实际为个人流动性资金借款，无论借款人将其直接用于自身生产经营项目或是转给他人所用，系其个人行为，均不影响借款人向原告贷款意思表示的真实性以及借款合同的效力；雒某并未提供相应证据证明原告在明知实际用款人为张某11的情况下仍然发放贷款，其关于自己不应承担还款责任的答辩意见，无事实和法律依据，本院不予采信。李某、武某、刘某2、孙某2主张实际应张某11的要求提供案涉借款的担保，因不影响其向原告所作担保的意思表示真实性，不能当然地构成其免除向贷款人偿还借款之合同义务的事实根据，故本案在不存在其他合法有效的抗辩事由情况下，相关借款人、保证人、抵押人依法应当向贷款人承担偿还借款本息等相关责任。关于金某责任承担问题。虽金某在《个人借款/保证担保合同》上未签字，但其在借款人承诺书的签字确认，证实其知悉并认可上述借款行为，并有以家庭共同全部财产为案涉债务承担连带担保责任的意思，故在夫妻关系存续期间，案涉债务应以夫妻共有财产清偿，被告金某应对案涉款项承担共同清偿责任。即使金某与雒某已离婚，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条的规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。另，本案中虽金某未有继续为展期借款提供个人保证担保的意思表示，但原借款保证期间未经过，故被告金某仍应对案涉款项承担共同清偿责任。关于原告主张的保全费问题。双方在借款合同中对此项费用作出约定，各方当事人应诚信履行，原告为实现债权申请诉前财产保全，属于约定的需负担成本，且原告向本院提交了民事裁定书、票据等证据证明实际产生支付了相关保全费，故对原告的该项诉请本院予以支持。综上所述，对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第（一）款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：一、被告雒某、金某向原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行偿还借款本金900000元；二、被告雒某、金某向原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行支付计算至2019年9月21日的利息（包括复利罚息）101842.02元，并以900000元为基数，按照年利率11.05%支付原告自2019年9月22日起至借款实际清偿完毕之日止的利息；三、被告李某、武某、萨某对第一、二项确定的借款本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告雒某、金某追偿；四、原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行有权对被告刘某2、孙某2抵押的坐落于酒泉市××区房屋在抵押担保范围内，以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款享有优先受偿权；五、驳回原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行的其他诉讼请求。以上第一至二项所确定的给付义务，限被告于本判决生效后十五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（已减半收取）6908元，案件保全费3520元，合计10428元，由被告雒某、金某负担，被告李某、武某、萨某、刘某2、孙某2承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书(?http:?/??/?www.flssw.com?/?caipanwenshu?/??)送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判员 郑杰 二〇一九年十二月十一日书记员 王雪