广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初987号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区解放西路27号。负责人：黄朝滨，该行行长。委托诉讼代理人：陈小艳，该行职员。被告：陈桂玉，男，1977年12月11日出生，汉族，住广东省遂溪县，原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告陈桂玉信用卡纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈小艳到庭参加诉讼。被告陈桂玉经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈桂玉与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款立即到期。2.判令被告陈桂玉偿还原告贷款本金和息费（息费包括逾期利息、违约金等）暂计为220713.11元（截至2019年3月8日，其中本金暂为179417.65元，利息暂为32531.61元、违约金暂为8763.85元），2019年3月8日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止。3.判令原告对被告陈桂玉提供的抵押物享有优先受偿权。4.判令被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的全部费用。事实与理由：2017年3月24日，被告陈桂玉办理了卡号为62×××56的牡丹信用卡，并于2017年4月14日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》。原告根据被告陈桂玉的相关资信给予信用卡额度190000元，被告陈桂玉利用该卡消费190000元用于购买汽车并办理36期分期付款。被告陈桂玉以其名下的汽车为上述分期付款提供抵押担保并办理了抵押登记。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定，被告陈桂玉首期应还款额为5305元，余下每期（月）5日前向原告还款5277元。截至2019年3月8日，上述分期付款已多次逾期，被告陈桂玉暂共拖欠220713.11元，其中本金179417.65元、利息32531.61元、违约金8763.85元。根据原告与被告陈桂玉签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，原告有权宣布上述贷款立即到期。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，请求法院依法判决。被告陈桂玉既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证，被告陈桂玉不到庭，视其放弃质证的权利。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月24日，被告陈桂玉向原告申请办理信用卡，表示愿遵守领用合同（协议）的各项规则。信用卡领用合约约定有：“（1）甲方（即陈桂玉）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（即原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收、下同）”。原告对被告陈桂玉的申请经审核后予以准许，向被告陈桂玉发放了卡号为62×××56的信用卡。2017年4月14日，被告陈桂玉（乙方）与原告（甲方）签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[57]号）,向原告贷款190000元购买汽车，还款期数为36期（首期还款5305元、以后每期还款5277元），手续费19304元。根据原告与被告陈桂玉在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》中的约定，在分期付款期间，如被告陈桂玉累积两次或连续60天没有归还其信用卡账户的最低还款额，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入被告陈桂玉信用卡账户并立即要求其予以归还；被告陈桂玉自愿向原告提供抵押担保，担保的范围包括《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告陈桂玉所有其他应付费用。2017年6月6日，被告陈桂玉办理了其名下车牌号码为粤Ｇ×××××的东风日产牌小型轿车的抵押登记，抵押权人系原告。2017年6月9日，被告陈桂玉通过涉案信用卡在湛江市恒广汽车销售有限公司消费190000元。2017年6月24日，上述190000元的消费转为分期付款由被告陈桂玉进行偿还。被告陈桂玉从2017年10月5日开始逾期还款。截止至2019年3月8日，被告陈桂玉尚欠贷款本金179417.65元,利息32531.61元，违约金8763.85元。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告与被告陈桂玉签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，是双方当事人真实的意思表示，其内容不违反国家法律、法规的规定，因而合法有效、应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。被告陈桂玉未能依约偿还合同项下的贷款本金及息费，已属违约，依法应承担违约责任。原告主张《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款立即到期符合原告与被告陈桂玉在合同中的约定，本院予以支持。被告陈桂玉未能依约偿还合同项下的贷款本金及息费，已属违约，依法应承担违约责任。原告依据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，请求被告偿还贷款本金，于法有据，本院予以支持。原告请求的相关息费（包括逾期利息、违约金等）应以不超过年利率24%为限。关于涉案贷款的担保责任问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”规定，本案中，被告陈桂玉以其名下粤Ｇ×××××的东风日产牌小型轿车作为贷款的担保，并办理抵押登记，抵押权人为原告，原告依法对该车所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告陈桂玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行和被告陈桂玉签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2017]年[57]号）项下的贷款本息全部于本判决发生法律效力之日到期；二、限被告陈桂玉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还贷款本金179417.65元及截止至2019年3月8日的利息32531.61元、违约金8763.85元，之后的息费（包括逾期利息、违约金）按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式（以不超过年利率24%为限）计至还清之日止；三、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对被告陈桂玉名下已办理抵押登记的粤Ｇ×××××的东风日产牌小型轿车所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4610.69元，由被告陈桂玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  陈星宇人民陪审员  陈 娟人民陪审员  黄芳文二〇一九年十二月十六日书 记 员  温童岚附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。