云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)云0428民初1195号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社，住所地：元江县红河街道文化路101号，统一社会信用代码：915304287098185557。法定代表人：赵宗正，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：胡元连，女，1975年出生，住元江县。被告：解文珍，女，1975年出生，住玉溪市红塔区。委托诉讼代理人：黄萍，云南澧江律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称元江信用联社）与被告胡元连、解文珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告元江信用联社委托诉讼代理人普芳艳、被告胡元连、被告解文珍及其委托诉讼代理人黄萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告元江信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡元连偿还原告借款本金人民币380000元及利息、罚息、复利132239.91元（利息自2016年10月23日算至2018年8月4日，罚息自2018年8月5日算至2019年7月20日，复利自2016年11月21日算至2019年7月20日），本息合计512239.91元；并支付2019年7月20日后的罚息、复利（2019年7月20日后的罚息以未偿还的借款本金为基数，自2019年7月21日起至款项付清之日止，按罚息利率月利率11.4838‰计收；2019年7月20日后的复利以未偿还的利息为基数，自2019年7月21日起至款项付清之日止，按罚息利率月利率11.4838‰计收）。2.判令被告解文珍对被告胡元连的上述借款本息承担连带清偿责任。3.判令上述被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费及公告费）。事实和理由：2015年8月5日，因种植芒果需要，被告胡元连与原告元江信用联社签订了合同编号为1408010618150805530000001号的《个人借款合同》。合同约定由原告向被告胡元连发放贷款，额度为人民币480000元（大写：肆拾捌万元整）；借款期限为36个月，自2015年8月5日起至2018年8月5日止；利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮93.4095%，确定为月利率8.4617‰。逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月计息，不定期还款。同日，被告解文珍与原告元江信用联社签订了合同编号为1408010618150805130000001号的《保证合同》，合同约定被告解文珍自愿对上述借款承担连带责任保证，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年。上述《个人借款合同》、《保证合同》签订后，原告按照合同约定向被告胡元连发放了贷款人民币480000元。然而上述贷款发放后，被告胡元连并未严格履行还本付息义务，截至2019年7月20日，累计拖欠利息132239.91元，本金尚欠380000元，本息合计512239.91元。为维护自身合法权益，故起诉至法院，请求依法判决。被告胡元连辩称，其对原告在本案中所主张的事实没有异议，但其无能力偿还该笔借款，对罚息、复利不应再计算。被告解文珍辩称，其在保证合同上签字属实。但其不认识借款人，其只是为白海英贷款5万元提供了担保，并且向白海英提供个人资料是为了在大地保险公司求职，且为该笔贷款提供的其名下的工资证明、房产证明以及借款人的土地租赁合同等资料均是虚假的，信用社发放贷款时也没有与其进行面谈。该笔贷款并未用于种植，而是于当天转入了信用社贷款审批人员王荣平的账户，存在自己审批自己使用的情况。综上，保证合同对其没有约束力，其不应承担保证责任，请求驳回原告对其提出的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年8月4日，胡元连、李辉向元江信用联社提出借款申请并提交了《个人借款申请书》，申请借款480000元。2015年8月5日，以胡元连作为借款人、李辉作为共同借款人与元江信用联社签订了一份《个人借款合同》。合同约定：借款金额为480000元；借款用途为种植芒果；借款期限为36个月，自2015年8月5日起至2018年8月5日止，实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮93.4095%确定，确定为月利率8.4617‰；还款方式为按月付息，结息日为每月20日，不定期还款；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止。对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为本合同约定的利率基础上加收50%确定；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或者共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的费用……。同日，解文珍在《同意保证担保承诺书》保证人一栏签字捺印，该担保承诺书载明了借款申请人姓名、申请贷款金额、期限及保证人作出承诺的借款人不能按时清偿债务时负责偿还借款人所欠债务、对所提供资料的真实性合法性负完全责任等内容，同时解文珍与元江信用联社签订了一份《保证合同》，约定解文珍对胡元连借款提供保证担保，承担保证责任方式为连带责任保证，保证范围为主债权本金、利息、罚息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年。上述《个人借款合同》、《保证合同》签订后，元江信用联社按照合同约定向胡元连、李辉发放了贷款480000元，并出具了一份《借款借据》，载明：借款日期为2015年8月5日，借款到期日为2018年8月5日，借款用途为种植芒果，借款利率为月利率8.4617‰，计息方式为按月计息，还款方式为不定期还款。上述贷款发放后，在合同履行期间，胡元连于2016年7月21日偿还了本金100000元并按约定支付了部分贷款利息，之后未按约定全面履行清偿义务，截至2019年7月20日，累计拖欠利息132239.91元，本金尚欠380000元，本息合计512239.91元。另查明，胡元连与李辉系夫妻，李辉因死亡于2016年2月2日被注销户籍。元江信用联社提起诉讼后，因获知李辉已死亡，而李辉的继承人即两个子女李润坚、李尚航明确表示放弃对其财产的继承，元江信用联社向本院申请撤回对李辉的起诉，本院于2019年12月6日作出准许撤诉的裁定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。案涉《个人借款合同》、《保证合同》系双方在自愿基础上签订的合同，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，胡元连向元江信用联社贷款，元江信用联社按合同约定履行发放贷款义务后，胡元连应按合同约定期限返还借款并支付相应利息，借款履行期限届满后，胡元连未按约定履行清偿义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故元江信用联社要求胡元连偿还尚欠借款本金380000元及利息、罚息、复利132239.91元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。解文珍对借款提供了连带责任保证担保，依法应承担保证责任，其承担保证责任后，有权向债务人胡元连追偿。故对元江信用联社要求解文珍承担保证责任的诉讼请求，本院也予以支持。对解文珍提出保证合同对其没有约束力，其不承担保证责任的辩解主张，因解文珍确认在保证合同上签字捺印，其辩解未涉及保证合同效力问题，经审查本案亦不存在合同无效的情形，故本院不予采信。综上所述，胡元连在借款期限届满后未履行清偿义务，解文珍也未承担连带清偿义务，违反了合同约定，元江信用联社提出的诉讼请求合法有据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款的规定，判决如下：一、由被告胡元连于判决生效之日起15日内偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社借款本金380000元及截止2019年7月20日的利息、罚息、复利132239.91元，本息合计512239.91元。2019年7月21日起的罚息、复利按照借款合同约定计算至款项付清之日止（罚息以未偿还的借款本金为基数，复利以未偿还的利息为基数，按罚息利率月利率11.4838‰计算），每年度罚息、复利总计以不超过年利率24%为限；二、被告解文珍对被告胡元连上述借款本金及对应利息承担连带清偿责任，被告解文珍承担保证责任后，有权向被告胡元连追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8922元，减半收取计4461元，由被告胡元连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  王晓三二〇一九年十二月十七日书记员  杨涵茹