河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初11840号原告:河南新郑农村商业银行股份有限公司,住所地河南省新郑市中华北路169号,统一社会信用代码914100005885879993（1－1）。法定代表人:马文明，该公司董事长。委托诉讼代理人：王迪，北京市京师（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏美佳，北京市京师（郑州）律师事务所律师。被告：薛方芳，女，汉族，1988年11月27日出生，住所地河南省郑州市新郑市，现住河南省新郑市。被告：贾改银，女，汉族，1962年11月14日出生，住所地河南省郑州市新郑市。原告河南新郑农村商业银行股份有限公司(以下简称新郑农商行)与被告薛方芳、贾改银金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新郑农商行的委托诉讼代理人王迪、被告薛方芳到庭参加了诉讼,被告贾改银经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新郑农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告薛方芳立即偿还原告借款本金250000元及自2019年7月21日起至实际还清借款之日的利息、罚息；2.判令原告在诉讼请求第1项债权范围内对被告贾改银提供抵押担保的位于新郑市××烟路东侧××城路北侧××花园××楼××单元××室的房产【豫（2017）新郑市不动产权第0017659号】实现担保物权，就拍卖或变价款优先受偿；3.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，新郑农商行将第1项诉讼请求的利息部分变更为：2019年8月21日起至实际还清借款之日利息及罚息（自2019年8月21日起至实际清偿之日，按月利率14.085‰计息，含罚息）。事实和理由：2017年8月31日，原告与被告薛方芳签订《最高额个人借款合同》，约定被告在2017年8月31日至2019年8月31日期间内连续借款，累计最高未清偿借款余额不超过250000元，实际借款起始日期以贷款发放日准，月利率为9.39‰。同日，原告与被告贾改银签订《最高额抵押合同》，以其所有的位于新郑市××烟路东侧××城路北侧××花园××楼××单元××室的房产【豫（2017）新郑市不动产权第0017659号】为借款人薛方芳的上述借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年9月15日，被告薛方芳向原告借款250000元，借款期限326天，自2018年9月15日至2019年8月7日，月利率为9.39‰。当日原告依约足额发放借款，后被告未按照合同约定支付利息，且自2019年7月21日起欠息至今，经原告多次催要无果。为了维护其合法权益，原告特向法院提起诉讼。薛方芳承认新郑农商行提出的全部诉讼请求，但目前她本人经济实力有限。贾改银未作答辩。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的事实和证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年8月31日，河南新郑农村商业银行股份有限公司城郊支行（贷款人、以下简称农商行城郊支行）与薛方芳（借款人）签订《最高额个人借款合同》（合同编号：DY21802020170831001），合同主要约定：借款人向贷款人申请从2017年8月31日至2019年8月31日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币250000元整；借款用途为购塑钢；还款来源：经营收入；本合同项下的贷款期限为24个月，自2017年8月31日起至2019年8月31日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；本合同项下的贷款利率为固定利率，月利率9.39‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；按月结息，结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；本合同项下贷款支付方式采用自主支付；贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；借款人应在结息日向贷款人支付利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清；还本方式为定期付息，不定期还本；本合同下的贷款本金、利息及相关费用，由贾改银提供不动产的抵押担保，抵押合同编号DY21802020170831001；借款人的通讯地址或联系方式如发生变动，应立即书面通知贷款人，因未及时通知而造成的损失由借款人自行承担；本合同记载的借款人地址为约定送达地址。同日，农商行城郊支行（抵押权人）与贾改银（××）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY21802020170831001），双方主要约定：为确保薛方芳（下称债务人）与抵押权人在2017年8月31日至2019年8月31日期间内连续签署的一系列合同（以下简称‘主合同’）的切实履行，保障抵押权人债权的实现，××作为债务人的××，自愿用贾改银不动产抵押作为抵押物提供抵押担保；抵押权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不超过250000元整；××担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押担保期间为，按抵押权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止，××对债权发生期间内单笔主合同项下分别履行的还款义务分别承担担保责任，担保期间分别为各期债务履行期届满之日起，至该单笔主合同最后一期还款期限届满之日后两年止；该合同××落款处由贾改银、靳德民签名按指印。后双方于2017年9月6日办理了《不动产登记证明》【豫（2017）新郑市不动产证明第0053224号】，该证书载明的权利人（申请人）为农商行城郊支行，义务人为贾改银，房屋坐落于新郑市××烟路东侧、××路北侧××花园××楼××单元201；抵押方式为最高额抵押；最高债权数额为250000元；债权确定期间为2017年08月31日起至2019年08月31日止。2017年9月14日，贾改银、靳德民还就上述抵押物共同向农商行城郊支行出具了《抵押物共有人承诺书》。合同签订后，农商行城郊支行于2018年9月15日向薛方芳发放借款250000元，借款期限自2018年9月15日至2019年8月7日。合同履行过程中，薛方芳共支付利息24195.84元；合同到期后，薛方芳未返还借款，仅于2019年9月21日支付利息0.02元，分别于2019年10月28日、10月30日支付罚息2000元、1000元，2019年10月30日之后薛芳芳未再还款。现新郑农商行以借款经催要未果为由诉至本院，请求处理。另查明，农商行城郊支行属于新郑农商行的分支机构。本院认为，贾改银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。农商行城郊支行与薛方芳签订的《最高额个人借款合同》、与贾改银签订的《最高额抵押合同》是当事人的真实意思表示，应属有效合同，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。在农商行城郊支行依约向薛方芳发放借款后，薛方芳未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任。截止法庭辩论终结时（2019年12月13日），薛方芳尚欠借款250000元及2019年8月21日之后利息、罚息未支付。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担。农商行城郊支行系新郑农商行的分支机构，新郑农商行要求薛方芳偿还借款250000元，并按月利率14.085‰支付下余利息（含罚息）至实际还清借款之日止的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持；新郑农商行主张下余利息（含罚息）自2019年8月21日开始计算，但是经本院审查,2018年9月15日至2019年8月21日的应付利息（含罚息）为27152.75元,而薛方芳已支付的利息（含罚息）为27195.86元，因此薛方芳应按月利率14.085‰向新郑农商行支付自2019年8月22日至实际还清借款之日止利息（含罚息）。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。在征得涉案房产共有人靳德民同意的情况下，贾改银与农商行城郊支行签订《最高额抵押合同》，将涉案房产抵押给农商行城郊支行，为薛方芳与农商行城郊支行的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行城郊支行的抵押权已经设立。农商行城郊支行系新郑农商行的分支机构，如薛方芳不履行上述债务，新郑农商行有权就××贾改银名下的上述抵押物拍卖、变卖的价款在薛方芳所欠的借款本息范围内和实现抵押权的费用优先受偿。综上所述，对于新郑农商行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条第二款、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告薛方芳于本判决生效之日起十日内返还原告河南省新郑农村商业银行股份有限公司借款250000元并支付利息（含罚息，按月利率14.085‰自2019年8月22日起计算至实际清偿之日止）；二、如被告薛方芳逾期不履行上述债务，原告河南省新郑农村商业银行股份有限公司有权就被告贾改银名下位于新郑市新烟路东侧、仓城路北侧鑫源花园12号楼3单元201室的房屋依法拍卖、变卖的价款在上述借款本金、利息、罚息范围内和实现抵押权的费用优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5050元，减半收取计2525元，由被告薛方芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费后将交费凭证递交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年十二月十六日代理书记员  乔阳阳