河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终26070号上诉人（原审被告）：杨世杰，男，汉族，1985年8月5日出生，住郑州市郑州矿区。委托诉讼代理人：高勇，河南言明律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：郑桂萍，女，汉族，1963年2月20日出生，住河南省新密市。委托诉讼代理人：高银府，河南博风律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖萌萌，河南博风律师事务所律师。上诉人杨世杰因与被上诉人郑桂萍民间借贷纠纷一案，不服河南省新密市人民法院（2019）豫0183民初4395号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月26日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。杨世杰上诉请求：1、撤销河南省新密市人民法院（2019）豫0183民初4395号民事判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后依法改判，驳回郑桂萍原诉讼请求；2、本案一审、二审诉讼费用由郑桂萍承担。事实和理由：1、郑桂萍没有将自己的涉案信用卡借给杨世杰使用，杨世杰的涉案信用卡的借用人为闫亚会。2、闫亚会使用郑桂萍的涉案信用卡，利用杨世杰的POS机及绑定银行账户刷卡和还款，截至2017年11月10日，杨世杰两张涉案信用卡共计刷取款项85,000元未还。2017年11月11日，信用卡刷取的85,000元已从杨世杰账户转账至闫亚会账户，闫亚会当日随即转账给郑桂萍。2017年11月10日至一审诉讼，杨世杰银行账户非但没有取得财产，反而减少30,000元。郑桂萍辩称：1、郑桂萍名下信用卡所有消费均是杨世杰在其开办的pos机上刷卡产生，没有例外，足以证明郑桂萍名下信用卡是杨世杰使用而非他人使用。2、一审对杨世杰使用郑桂萍信用卡刷卡还款循环使用，最终产生欠款的过程已经查明。杨世杰上诉称2017年11月份的银行流水，这是杨世杰使用郑桂萍信用卡刷pos机套现循环使用过程中的一个环节。根据全部的银行流水显示，郑桂萍的卡借给杨世杰使用时并没有欠款，在杨世杰使用期间，最终产生了本案的欠款55,000元，故杨世杰应当偿还本案的欠款；3、杨世杰银行账户存在什么样的资金，流动金额增加或者减少，是其自己的多次交易所产生的结果，与郑桂萍无关，与本案更没有关系。综上，请求驳回上诉，维持原判。郑桂萍向一审法院起诉请求：判令杨世杰返还59,475元，并按照银行同期贷款利率自2018年4月24日起向郑桂萍支付利息至实际还款之日止。一审法院认定事实：郑桂萍之女闫亚会与杨世杰于2016年10月14日在新密市民政局办理了结婚登记手续，2018年10月闫亚会向法院提起离婚诉讼，2019年2月11日经新郑市人民法院判决闫亚会与杨世杰离婚。杨世杰在重庆钱宝科技服务有限公司办理有终端号为49537757的POS机，在现代金融控股（成都）有限公司亦办有POS机。2017年10月6日，郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡20000元。2017年11月10日，郑桂萍名下的卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡在杨世杰的POS机分两次共刷卡25000元。2017年11月10日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡转款20000元。2017年12月8日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡转款25000元。2017年12月8日，郑桂萍名下的卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡25000元。2018年1月14日，杨世杰名下卡号为62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡转款25000元。2018年1月14日，郑桂萍名下的卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡25000元。2018年2月14日，杨世杰名下卡号为62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡转款25000元。2018年2月14日，郑桂萍名下的卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡25000元。2018年3月12日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡转款25000元。2018年3月12日，郑桂萍名下的卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡25000元。2018年4月8日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡转款25000元。2018年4月8日，郑桂萍名下的卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡25000元。2018年5月17日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡分三次转款25000元。2018年5月17日，郑桂萍名下的卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡在杨世杰的POS机分三次共刷卡25000元。2018年7月12日，郑桂萍存入其名下的卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡5,530元。2018年7月25日，郑桂萍名下卡号为62×××98的中国工商银行银行卡向郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡分四次转款20000元。2018年7月26日，郑桂萍名下卡号62×××98的中国工商银行银行卡向郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡转款251元。郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡账户交易显示因未按期偿还该信用卡账单，产生调阅签单费30元、利息625元、违约金125元，共计680元。2017年10月11日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡30000元。2017年10月25日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡转款30000元。2017年10月25日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡30000元。2017年11月10日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡30000元。2017年12月1日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡分两次转款60000元。2017年12月1日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机分五次刷卡60000元。2017年12月10日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机分五次刷卡850元。2017年12月10日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡转款850元。2017年12月19日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡200元。2017年12月19日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡转款200元。2017年12月20日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机分三次刷卡30400元。2017年12月20日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡分三次转款30400元。2017年12月21日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡200元。2018年1月9日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机分五次刷卡29200元。2018年1月9日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡转款29400元。2018年1月31日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机分五次刷卡31200元。2018年1月31日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡分两次转款60000元。2018年2月1日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡25050元。2018年2月11日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机分五次刷卡1,000元。2018年2月11日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡转款1,000元。2018年2月14日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机分五次刷卡1,000元。2018年2月14日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡分两次转款32000元。2018年2月22日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机分五次刷卡30000元。2018年2月22日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡分两次转款25250元。2018年3月25日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡30000元。2018年3月25日，杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡转款30000元。2018年4月24日，郑桂萍名下的卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机刷卡30000元。2018年6月30日，郑桂萍名下卡号62×××98的中国工商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡转款3,000元。2018年7月13日，郑桂萍名下卡号62×××98的中国工商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡转款3,975元。2018年8月7日，郑桂萍名下卡号62×××98的中国工商银行银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡转款2,900元。2018年9月5日，郑桂萍女儿闫亚会名下卡号尾号1045银行卡向郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡分转款21,885元。郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡显示因未按期偿还该信用卡账单，产生违约金150元、利息1,797.69元。另查明，闫亚会诉杨世杰离婚后财产纠纷一案，新郑市人民法院于2019年8月9日受理，该案审理过程中，杨世杰提出反诉，其中一项反诉请求为请求依法分割杨世杰名下长城人寿股份有限公司投资理财款，该案经审理，新郑市人民法院于2019年11月7日作出（2019）豫0184民初8784号民事判决书，判项中其中一项为闫亚会于判决生效后支付杨世杰保险现值71,567.99元。一审法院认为:郑桂萍提交的证据可以证明郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡和卡号52×××45的交通银行信用卡自2017年10月起在杨世杰的POS机上刷卡后，再由杨世杰名下卡号62×××65招商银行银行卡向郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡和卡号52×××45的交通银行信用卡转款偿还信用卡欠款。2018年5月17日郑桂萍名下卡号62×××28的中国邮政储蓄银行信用卡在杨世杰的POS机上分三次刷卡25,000元后，杨世杰一直未偿还该欠款，后该欠款由郑桂萍偿还。2018年4月24日，郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡在杨世杰的POS机上刷卡30000元后，杨世杰一直未偿还该欠款，后该欠款由郑桂萍偿还。对杨世杰辩称其从未借用、使用过郑桂萍邮政储蓄银行及交通银行的信用卡，郑桂萍因为涉案信用卡欠款，在杨世杰的POS机上进行了代还信用卡的操作的答辩意见不予采信。虽然郑桂萍名下卡号52×××45的交通银行信用卡由郑桂萍女儿闫亚会代为偿还其中的了21885元，杨世杰主张闫亚会用夫妻共同在长城人寿保险股份有限公司购买的理财产品偿还了郑桂萍信用卡的债务，但在闫亚会诉杨世杰离婚后财产纠纷一案中，杨世杰提出反诉请求其中一项为请求依法分割杨世杰名下长城人寿股份有限公司投资理财款，该案已经对杨世杰名下长城人寿股份有限公司投资理财款的分割进行了处理，闫亚会替郑桂萍代为偿还信用卡债务，并不影响郑桂萍向杨世杰主张权利。《银行卡业务管理办法》第二十八条规定，银行卡及其账户只限发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。信用卡是商业银行基于持卡人的资信状况向持卡人提供信用卡并赋予其在有效期内循环信贷的权利，该权利与持卡人身份属性相关联。郑桂萍将自己的信用卡借给杨世杰使用，其行为不但损害发卡行的利益，也妨害了国家金融管理秩序。因此，郑桂萍、杨世杰之间信用卡借用行为是无效的。合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。郑桂萍要求杨世杰返还信用卡透支后其偿还的本金55,000元予以支持。但在信用卡借用行为中，双方均存在过错，对郑桂萍要求杨世杰返还金额超出55,000元部分及要求杨世杰支付利息的诉讼请求，不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、《银行卡业务管理办法》第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、杨世杰于判决生效后十日返还郑桂萍55,000元；二、驳回郑桂萍的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,299元，由郑桂萍负担124元，杨世杰负担1,175元。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为：一、杨世杰上诉称涉案信用卡不在自己手中，而是由闫亚会持有使用。从郑桂萍提交的银行交易流水来看，其名下尾号为2245的交通银行信用卡、尾号为5428的邮政储蓄银行信用卡长期在杨世杰办理的POS机上刷卡消费，所产生的欠款也是由杨世杰通过本人名下银行卡归还。对该主张杨世杰也未提供相应证据予以佐证，故该项上诉主张本院不予支持。二、杨世杰上诉称2017年11月11日向闫亚会转账85,000元，后由闫亚会转至郑桂萍，杨世杰并未从涉案信用卡中获得任何财产。该85,000元转账时间为2017年11月11日，在郑桂萍诉请杨世杰返还的信用卡的两笔欠款发生之前；且截至该85,000元转账发生时，涉案诉争信用卡之前的消费与还款在数额及时间上存在一一对应关系；该85,000元与涉案诉争信用卡还款不具有关联性；超额还款也与常理不符；故对杨世杰该项上诉理由本院不予采纳。三、关于闫亚会于2018年9月5日向郑桂萍转账21,885元的认定问题。根据河南省新郑市人民法院于2019年11月7日作出（2019）豫0184民初8784号民事判决书查明事实，闫亚会于2018年9月5日向郑桂萍名下尾号为2245的交通银行信用卡转账21,885元的事实发生于上述案件审理期间，而该判决对截至2019年9月4日保险单解约金143,135.97元按照闫亚会、杨世杰夫妻共同财产予以处理，故该21,885元转账本院不认定为偿还涉案信用卡欠款，可由闫亚会与郑桂萍另行解决。综上所述，杨世杰的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1,299元，由上诉人杨世杰负担。本判决为终审判决。审判长  石红振审判员  马常有审判员  李文兵二〇一九年十二月三十一日书记员  王雪婷