广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1426民初956号原告：广东平远农村商业银行股份有限公司，住所：广东省平远县*********。统一社会信用代码：914************467。法定代表人：王清，该公司董事长。委托诉讼代理人：杜荣辉，该公司员工。委托诉讼代理人：肖满玉，该公司员工。被告：张下刈，男，1972年7月26日出生，汉族，现住广东省潮州市饶平县上饶镇。公民身份号码：440************651。被告：肖春菜，女，1972年3月3日出生，汉族，现住广东省潮州市饶平县******。公民身份号码：440************621。被告：莫伟强，男，1963年2月2日出生，汉族，现住广东省平远县***********。公民身份号码：441************054。被告：沈东霞，女，1966年2月24日出生，汉族，现住广东省平远县***********。公民身份号码：441************024。原告广东平远农村商业银行股份有限公司（以下简称平远农商行）与被告张下刈、肖春菜、莫伟强、沈东霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告平远农商行的委托诉讼代理人杜荣辉、被告肖春菜和莫伟强到庭参加了诉讼，被告张下刈、沈东霞经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平远农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张下刈、肖春菜清偿所欠我行借款本息807701.18元（其中本金650000元，至2019年11月4日止积欠利息157701.18元），以及自2019年11月4日起至实际给付之日止的逾期借款利息（以本金650000元为基数，按合同利率加收50%计算逾期借款利息）；2.抵押物处置所得我行优先受偿；3.被告莫伟强、沈东霞对上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由四被告承担。事实与理由：被告张下刈是平远县亚张参茸经营部的经营者，以其购买客家情酒缺少资金为由，用被告张下刈名下坐落于平远县**************（第二层）的房地产权（粤房地权证平远县字第A-00000468号），被告莫伟强名下坐落于平远县***********的房地产权（粤房地权证平远县字第A-00003979号）作为抵押向原告借款1000000元整，期限叁年（2013年11月14日至2016年11月13日），被告张下刈、被告肖春菜在借款合同上签字确认，抵押物办理了抵押登记手续。贷款发放后至2016年11月10日止，被告张下刈在借款期间能按时交息还本。被告张下刈因经营平远县亚张参茸经营部资金回笼有困难，向原告申请延期，并于2016年11月10日办理展期手续，借款到期日延期至2018年5月10日，被告莫伟强、被告沈东霞承诺对该笔借款承担连带责任。被告张下刈2017年因个人三角债务关闭平远县城所有店铺逃跑，无法联系。至2019年11月4日积欠我行贷款本金650000元、利息157701.18元，本息合计807701.18元。以上借款自欠息开始，原告多次派员上门催收，四被告始终不能按时偿还借款本息，已构成违约，严重损害了原告的合法权益，以上事实有借据、合同等为证。为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定诉至法院并提出上述诉讼请求。被告张下刈未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告肖春菜口头答辩称，对原告的诉讼请求无异议。本案的借款是本案四被告共同所借，其中所借本金50000元是本人和被告张下刈使用，另外的600000元本金是被告莫伟强、沈东霞使用。被告莫伟强口头答辩称，本人和被告沈东霞是夫妻关系，我们两人只是对被告张下刈、肖春菜的本案借款作为担保人，并非被告肖春菜所说的共同借款人。同时，本人还提供抵押物用于本案借款的抵押担保。因为1000000元资金是到张下刈本人的账户上，这个情况原告清楚，并没有的到我本人的账户上。被告肖春菜所说的600000元贷款由我方承担，是我与被告张下刈、肖春菜之间还有案外的其他借款，被告肖春菜应该通过另案起诉的方式进行主张，而不是在本案中一并主张。对于650000元本金，被告张下刈、肖春菜是实际借款人，本人和被告沈东霞是担保人。我方希望与原告和被告张下刈、肖春菜通过调解的方式进行还款。被告沈东霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2013年11月14日，平远县**信用合作联社作为贷款人（乙方）与被告张下刈作为借款人（甲方）共同签订了《个人借款合同》[编号：平农信（2013）借字第100***********110号]，在该借款合同第一条约定：借款类型为新增借款，甲方向乙方借款壹佰万元整，甲方借款用于购买客家情酒，约定借款期限为三年，即从2013年11月14日至2016年11月13日；本合同项下之借款本金可以分次发放，分次偿还，每笔借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准；借款支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第二条第一款贷款利率约定为浮动利率，上浮比例为75%，本合同签订时的基准利率为6.15%，本合同签订时的贷款利率为10.7625%；第二款罚息利率约定逾期贷款（甲方未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息完毕为止；第六条借款展期约定为：甲方如不能按期偿还借款，在符合乙方规定的条件下，可以向乙方申请借款展期，但至少应提前7个银行工作日向乙方提出申请，经乙方同意方可展期；第七条担保约定为：甲方因本合同项下借款行为所发生的一切债务，由乙方认可之担保人以保证、抵押或质押等方式提供担保，并另行签订担保合同，作为本合同之从合同；第九条甲方的主要权利和义务中第（五）项约定甲方应严格履行本合同全部条款，按期按期偿还贷款本息，第（九）项约定与本合同及本合同项下担保有关的所有费用，包括但不限于登记费、公证费、评估费、保管费、鉴定费、律师服务费、印花税等全部税费，均由甲方承担并直接支付；乙方为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由甲方承担；第十二条违约责任约定甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。被告肖春菜在该《个人借款合同》中作为被告张下刈的配偶予以签字确认。同日，被告张下刈向平远县**信用合作联社出具借款金额为1000000元的借款借据一份。2013年11月14日，平远县**信用合作联社作为抵押权人与被告张下刈、肖春菜作为抵押人签订了《抵押担保合同》（编号：平农信（2013）抵字第101***********712号），约定以被告张下刈、肖春菜位于平远县**************（第二层）的不动产（房地产权证号:粤房地权证平远县字第A-00000468号）作为抵押物为上述借款进行担保。同日，平远县**信用合作联社作为抵押权人与被告莫伟强、沈东霞作为抵押人签订了《抵押担保合同》（编号：平农信（2013）抵字第101***********589号），约定以被告莫伟强位于平远县***********的不动产（房地产权证号：粤房地权证平远县字第A-00003979号）作为抵押物为上述借款进行担保。上述两处抵押物于2013年11月14日在平远县房地产管理局共同办理了抵押登记（房地产他项权证号：粤房地他项权证平远县字第B-00004498号）。上述两份《抵押担保合同》均约定：第二条抵押担保范围：1.本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；2.抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；3.本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；第六条抵押权的存续期间约定为：1.抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；第九条抵押物的处分：1.抵押权存续期间，未经抵押权人书面同意，抵押人不得擅自改变抵押物现状或者以出租、转让、置换、变现、再抵押、赠与、迁移、抵偿债务、托管、以实物形式联营、入股或其他任何方式处分抵押物；第十条抵押权的实现约定为：1.出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、折卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定。2016年11月11日，因被告张下刈资金周转困难，原告平远农商行作为贷款人与被告张下刈作为借款人、被告肖春菜、莫伟强、沈东霞作为担保人（包括保证人、抵押人、出质人）签订了《借款展期协议》（编号：平农商行[2016]借展字第114***********784号），该《借款展期协议》是对上述借款的延期偿还协议，展期金额为截止至2016年11月13日尚余未偿还之借款本金650000元，借款展期至2017年5月10日止。该《借款展期协议》第六条约定展期借款利率：1.展期期间，借款利率在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮85%，据此确定年利率为8.7875%；第八条约定担保的延续：原合同约定设定担保的，借款人应促使为借款人履行原合同提供担保的保证人、抵押人和/或出质人书面确认其同意继续为借款人展期后的借款提供保证、以原抵押物提供抵押和/或以原质押财产提供质押担保，并应按贷款的要求及时办理抵/质押财产的抵/质押登记变更手续及保险变更手续等，且在办妥相关手续后立即将相应的凭证正本交贷款人保管。同时，被告张下刈还签订了《还款协议》，约定2017年5月21日还款100000元、2017年11月21日还款100000元、2018年5月10日还款450000元。同日，被告肖春菜、莫伟强、沈东霞作为保证人再次出具《个人无限连带责任保证书》，承诺愿意以个人所有财产及权益，以无限连带责任方式为被告张下刈与原告平远农商行之间的借款650000元提供担保。2016年11月10日，被告张下刈、肖春菜和被告莫伟强、沈东霞分别出具了《抵押声明书》，均声明以上述抵押物（平远县**************（第二层）的不动产、平远县***********不动产）为被告张下刈展期借款650000元进行展期抵押，抵押担保的范围包括本抵押项下的贷款本息及实现债权的全部费用。原告平远农商行确认被告张下刈自2017年5月21日起开始未还本息，并明确其第一项诉讼请求中自2019年11月5日起的逾期借款利息按照年利率13.1812%计算。另查明，被告张下刈向平远县**信用合作联社借款之时其与被告肖春菜系夫妻关系；被告莫伟强与沈东霞系夫妻关系。2015年2月6日，平远县**信用合作联社变更企业名称为广东平远农村商业银行股份有限公司。以上事实，有原告提交并经过开庭质证的原告营业执照复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、《个人借款合同》[编号：平农信（2013）借字第100***********110号]、《抵押担保合同》（编号：平农信（2013）抵字第101***********712号、平农信（2013）抵字第101***********589号）、抵押物清单、《借款展期协议》（编号：平农商行[2016]借展字第114***********784号）、《还款协议》、房地产权证（证号:粤房地权证平远县字第A-00000468号、粤房地权证平远县字第A-00003979号）、房地产他项权证（证号：粤房地他项权证平远县字第B-00004498号）、《抵押声明书》、《个人无限连带责任保证书》和核准迁入登记通知书等证据，庭审笔录及其他经过质证的证据予以证实。本院认为，原告平远农商行与被告张下刈签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》均系双方真实意思表示，符合法律规定，均合法、有效。被告张下刈向原告借款并展期后，未按约偿还借款本息，已构成违约，应承担偿还借款的义务，并应按合同约定承担相应的利息和费用。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案债务系被告张下刈、肖春菜夫妻存续期间的债务，被告菜肖春菜亦在《个人借款合同》、《借款展期协议》中配偶一栏处签字确认，本案债务应认定为被告张下刈、肖春菜的夫妻共同债务。因此，本案债务应由被告张下刈、肖春菜共同承担清偿责任。根据原告平远农商行与被告张下刈的《个人借款合同》、《借款展期协议》和《还款协议》等合同约定，现被告张下刈尚欠650000本金未还，其积欠至2019年11月4日利息应为189333.95元，其具体计算如下：序号计息金额（元）计息起止日期天数(天)利率利息（元）11000002017.5.21-2019.11.489813.1812%（逾期利率）32429.3621000002017.5.21-2017.11.211858.7875%（贷款利率）4453.9432017.11.22-2019.11.471313.1812%（逾期利率）25748.4844500002017.5.21-2018.5.103558.7875%（贷款利率）38460.3652018.5.11-2019.11.1454313.1812%（逾期利率）88241.81合计650000189333.95因被告莫伟强已支付利息36776.66元，故仍积欠利息152557.29元。原告平远农商行的请求偏高，应予以调整，即被告张下刈、肖春菜应向原告平远农商行清偿截至2019年11月4日止借款本息802557.29元（其中本金650000元，积欠利息152557.29元）以及自2019年11月5日起以650000元为本金按照年利率13.1812%计收逾期借款利息至款项还清为止。关于原告平远农商行能否取得本案抵押物处置所得优先受偿权的问题。被告张下刈和肖春菜以其平远县**************（第二层）的不动产、被告莫伟强和沈东霞以其平远县***********的不动产为本案借款作抵押担保，均签订了《抵押担保合同》且均依法办理了抵押登记手续，在本案借款签订展期协议后，上述抵押人均再次出具《抵押声明书》，表示愿意继续承担担保责任。经审查，上述抵押物均不属于法律禁止抵押的财产，该《抵押担保合同》、《抵押声明书》及抵押行为合法有效，在被告张下刈、肖春菜对借款本息不能按时偿还时，原告平远农商行对上述抵押物处置所得享有优先受偿权。现原告平远农商行请求对上述抵押物处置所得享有优先受偿的权利，本院予以支持。关于抵押物及保证人之间如何承担责任的问题。被告莫伟强、沈东霞为本案借款向原告平远农商行出具的《个人无限连带责任保证书》，系其二人真实意思表示，符合法律规定，被告莫伟强、沈东霞应为本案借款承担连带责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，经审查本案的《抵押担保合同》有“无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序”的约定，故对本案借款的所有抵押物与保证人莫伟强、沈东霞之间承担责任的顺序不分先后，即本案借款的所有抵押物与被告莫伟强、沈东霞对本案借款本息的偿还承担连带责任。在庭审中，被告莫伟强提出诉讼费由被告张下刈、肖春菜承担的抗辩，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”的规定和其签订的《个人无限连带责任保证书》中“同意对债务人的所有债务承担无限连带责任”的约定，对被告莫伟强的该项抗辩，本院不予支持。被告张下刈、沈东霞经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张下刈、肖春菜应于本判决生效之日起三十日内偿还原告广东平远农村商业银行股份有限公司至2019年11月4日止的借款本息合计802557.29元（其中本金650000元，利息152557.29元），并从2019年11月5日起以借款650000元为基数按年利率13.1812%计付利息至款项还清之日止；二、本案所有的抵押物即被告张下刈和肖春菜位于平远县**************（第二层）的不动产（房地产权证号:粤房地权证平远县字第A-00000468号）、被告莫伟强和沈东霞位于平远县***********的不动产（房地产权证号：粤房地权证平远县字第A-00003979号）与被告莫伟强、沈东霞对上述第一项借款本息承担连带清偿责任；三、原告广东平远农村商业银行股份有限公司对依法处置上述第二项列明的抵押物所得价款享有优先受偿的权利；四、驳回原告广东平远农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11877.02元(原告已预交)，由被告张下刈、肖春菜、莫伟强、沈东霞共同负担11825.57元并于本判决生效之日起三十日内径行支付给原告广东平远农村商业银行股份有限公司，由原告广东平远农村商业银行股份有限公司负担51.45元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  陈玉婷人民陪审员  张文锋人民陪审员  刘远生二〇一九年十二月二十三日书 记 员  赖平扬