甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初6119号原告：甘肃银行股份有限公司酒泉分行，统一社会信用代码916209000792800400。负责人：王某1。委托诉讼代理人：张某。委托诉讼代理人：王某2。被告：孙某，江苏省扬州市人，现住甘肃省玉门市。被告：徐某，江苏省扬州市人，现住甘肃省玉门市。被告：酒泉市江苏商会，统一社会信用代码51620900076778732D。法定代表人：谢某1。被告：谢某1，江苏省江都市人，住甘肃省酒泉市。被告：汤某，江苏省江都市人，住甘肃省酒泉市。委托诉讼代理人：谢某2，系汤某之子。原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行（以下简称甘肃银行酒泉分行）与被告孙某、徐某、酒泉市江苏商会、谢某1、汤某借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃银行酒泉分行的委托诉讼代理人王某2、张某，被告孙某、徐某、酒泉市江苏商会法定代表人谢某1、谢某1、汤某委托诉讼代理人谢某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告甘肃银行酒泉分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告孙某及其配偶徐某偿还借款本金3000000元，利息95180.58元（以上利息暂算至2019年7月21日），以上合计3095180.58元）；2、判令被告孙某及其配偶徐某按照《个人贷款担保借款合同》约定的标准支付2019年7月22日至全部本息实际付清之日的利息（包括罚息、复利）；3、判令被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某对前述1、2项债务及费用承担连带清偿责任；4、判令原告对被告酒泉市江苏商会在原告处开立的保证金专户中缴存的保证金在担保范围内享有优先受偿权；5、判令全部被告承担本案产生的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、评估拍卖等费用）。事实和理由：2018年6月22日，原告甘肃银行酒泉分行与被告孙某签订了《个人贷款担保借款合同》，合同约定被告孙某向原告借款3000000元，借期12个月，即2018年6月22日至2019年6月22日，年利率为8.1606%，利率为固定利率，按月结息，本金到期一次性偿还，签订合同同时还约定了双方其他权利义务。同日，被告孙某、徐某签订了《同意执行共同财产承诺函》。合同签订后，原告按照合同约定履行了相应义务，向被告孙某发放贷款3000000元。为保证上述《个人贷款担保借款合同》项下债权安全，2018年6月22日，原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行与被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某分别签订了《最高额保证合同》，由上述被告对孙某个人经营性贷款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，上述保证担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费以及实现债权的费用。2018年6月22日，原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行与被告酒泉市江苏商会签订《最高额保证金质押合同》，由上述被告对孙某个人经营性贷款提供质押担保，保证方式为连带责任保证。以上合同签订后，原告甘肃银行股份有限公司依照合同约定履行了相应义务，被告孙某生产经营出现困难，财务状况恶化，还款期限届满后，被告孙某未按照合同约定归还贷款，其余被告也未承担其保证责任，原告债权出现重大风险。经原告多次催要，被告仍未偿还，被告的行为已经构成严重违约。被告孙某辩称，借款金额属实，保证金有870000元，但我只拿到了230000元，对保全费以及相关费用不予认可，其他无异议。被告徐某辩称，同孙某的答辩意见一致。被告谢某1辩称，谢某1是江苏商会会员，贷款是联保性质，最初在原告处设立保证金账户投入了10000000元，陆续贷款贷了200万元到300万元，商会的大部分人都把贷款还了，少部分原告已经从保证金里扣除了，我认为我和商会都不应该继续承担连带责任，我妻子也不应该承担责任。对诉讼请求第三项不予认可，汤某不是商会的会员，不应该承担责任。被告酒泉市江苏商会辩称，商会很多事情是秘书长办理的，谢某1作为负责人，对原告起诉的一些事项不清楚。被告汤某辩称，只知道商会有联保贷款，自己只是过去签了字，其余的事情不清楚。原告甘肃银行酒泉分行围绕诉讼请求向本院依法提交了借款申请书、个人担保借款合同、同意执行共同财产承诺函、借据、最高额保证金质押合同、核保书、承诺函、个人经营性贷款推荐书、最高额保证合同、担保承诺书、账户流水、民事裁定书，以证实借款及担保的事实存在，其他被告未向法庭提交证据。被告孙某、徐某、酒泉市江苏商会、谢某1、汤某对以上证据真实性无异议，本院对上述证据予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月21日，酒泉市江苏商会向原告甘肃银行酒泉分行出具了《个人经营性贷款推荐书》，载明：依据该商会与原告签订的《最高额保证合同》所列的借款人类型和贷款额度范围内，特推荐商户孙某向原告申请助业贷款3000000元，期限一年，用于生产经营周转，孙某，现管理位于玉门市××乡门店，主要经营范围为电动助力车制造、销售，经营面积30000平方米，现有家庭人口3人，月营业收入约120万元，经了解认为孙某符合借款人所具备的借款条件，特推荐孙某到原告处办理贷款业务，酒泉市江苏商会承诺愿为该笔贷款承担相应的连带责任保证。同日，酒泉市江苏商会向原告甘肃银行酒泉分行出具了《担保承诺书》，载明：依据酒泉市江苏商会与原告签订的《最高额保证合同》，酒泉市江苏商会自愿为商户孙某向原告申请个人经营性贷款人民币3000000元提供担保，若届时孙某未能清偿所欠原告借款本息，同意并授权原告可直接从公司账户上扣划孙某应归还贷款本息，或自愿配合原告拍卖、变卖所抵押的房地产直接抵偿结欠贷款本息，无条件确保原告抵押权的实现。2018年6月22日，被告孙某、徐某向原告递交《个人贷款申请表》，因支付货款，向原告申请借款3000000元，该申请表保证人处有酒泉市江苏商会及谢某1个人的印章，并提交了授信业务决议。2018年6月22日，被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某为保证人，分别与原告签订合同编号为JQGHSQ2018002-01、JQGHSQ2018002-02、JQGHSQ2018002-03《最高额保证合同》，合同约定：为确保债务人酒泉市江苏商会所有会员全面履行主合同项下各项义务，保障债权人债权的顺利实现，上述保证人自愿承担担保责任。担保的主合同为债权人自2018年6月22日至2021年6月22日期间为债务人办理授信业务而与债务人签订的一系列业务合同或其他法律性文件；债权人与债务人已经签署的下列合同一并视为主合同（详见附件1《酒泉市江苏商会会员借款人及合同编号清单》），被担保债权为主合同项下所发生的全部债权，包括本金为人民币50000000元以及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费及其他费用，以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金；上述保证范围除了本合同所述之本金，还及于由此产生的全部利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费以及实现债权、担保权利而发生的费用，保证方式为连带责任保证，保证人为多个主体的，各保证人均对本合同保证范围内全部债务承担保证责任，并对原告承担连带责任。保证期间按债权人办理单笔授信业务分别计算，即自单笔授信业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后三年止，合同后附加了酒泉市江苏商会会员借款人及合同的编号清单，案涉借款人孙某编号为1号。同日，酒泉市江苏商会、谢某1、汤某分别签订了授信业务核保书、第三方担保承诺函及承诺函，承诺函载明：鉴于酒泉市江苏商会推荐的所有会员在甘肃银行酒泉分行办理个人经营性贷款业务，酒泉市江苏商会承诺若酒泉市江苏商会会员在甘肃银行酒泉分行办理的手拉手个人经营性贷款业务未能按时偿还贷款本息时，甘肃银行酒泉分行有权在5个工作日内扣缴联保保证金，并配合进行贷款追偿，否则该行有权随时终止与酒泉市江苏商会的合作关系。2018年6月22日，原告孙某向原告出具承诺函，载明：本人自愿缴纳借款金额20%保证金，与其他商会贷款成员缴纳的保证金成立联保基金，并以该基金为原告全部江苏商会贷款成员提供质押担保。若我方及商会其他成员未能按时偿还原告贷款，原告有权在5个工作日之内，扣划本人在原告存入的20%保证金，用于偿还全部商会成员在原告的逾期贷款及欠息，并对剩余贷款继续履行还款责任。同日，孙某的配偶徐某签署了《同意执行共同财产承诺函》。2018年6月22日，原告（贷款人）与被告孙某（借款人）、酒泉市江苏商会（保证人）签订了合同编号为20180622000248《个人贷款担保借款合同》，合同约定：贷款种类为个人经营性贷款，贷款用途为支付货款，借款金额3000000元，借款期限为12个月，自2018年6月22日起至2019年6月22日，贷款利率以国家公布的与本合同约定的贷款期限同档次的贷款利率4.35%为基础上浮百分之87.59计算，即为年利率8.16%，按月还息、到期还本；除本合同约定的担保措施外，债务担保措施还包括但不限于被告酒泉市江苏商会提供质押担保，被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某提供最高额保证担保，其他编号为JQGHSQ2018002-04《最高额保证金质押合同》、JQGHSQ2018002-01、JQGHSQ2018002-02、JQGHSQ2018002-03《最高额保证合同》，逾期罚息利率，按计收罚息适用贷款利率加收百分之伍拾执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。该借款合同第四部分对保证事项进行了约定，其中第22条、第23条约定：保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。2018年6月22日，原告（质权人、乙方）与被告酒泉市江苏商会（出质人、甲方）签订合同编号为JQGHSQ2018002-04《最高额保证金质押合同》，合同约定：为确保债务人酒泉市江苏商会所有会员全面、及时履行其在主合同项下各项义务，保障债权人（即出质人）债权的顺利实现，上述出质人自愿按照本合同约定承担担保责任，担保的主合同为债权人自2018年6月22日至2021年6月22日期间为债务人办理授信业务而与债务人签订的一系列业务合同或其他法律性文件；债权人与债务人已经签署的下列合同一并视为主合同（详见附件1《酒泉市江苏商会会员借款人及合同编号清单》），被担保债权为主合同项下所发生的全部债权，债权余额以不超过50000000元为限；甲方将10000000元整的保证金存入保证金专户，保证金专户名称为酒泉市江苏商会，账号×××，开户银行为甘肃银行酒泉分行营业部，保证金按活期利率标准计息；甲方以本合同约定的保证金专户中的保证金提供质押担保，保证金计息的，则利息由乙方直接计入甲方保证金专户，也为乙方的债权提供质押担保，担保范围为除了本合同所述主债权，还及于由此产生的由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费及其他费用；债务人不履行主合同项下的到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权从上述保证金专户中划收相应款项。合同后附加了酒泉市江苏商会会员借款人及合同的编号清单，案涉借款人孙某为1号。同日，酒泉市江苏商会填写提交了授信业务核保书。2018年6月22日，原告依约向被告孙某指定账户发放贷款3000000元，被告孙某在甘肃银行贷款凭证（借据）中借款人处签字确认。截止一审审理结束，被告孙某仅偿还了2019年3月20日前利息。本院认为，关于案涉借款本息数额确定问题。原告与被告孙某签订的《个人贷款担保借款合同》，原告与被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某分别签订的《最高额保证合同》，原告与被告酒泉市江苏商会签订的《最高额保证金质押合同》系当事人的真实意思表示，不违法法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。合同签订后，原告按照《个人贷款担保借款合同》约定向被告孙某发放贷款，在合同履行过程中，被告孙某仅偿还部分利息，剩余本息未偿还，已构成违约。经计算，案涉借款应偿还的本金为3000000元，故对原告要求被告孙某偿还借款本金3000000元的诉讼请求，本院予以支持；对于原告要求被告孙某清偿利息95180.58元（截止2019年7月21日），经审查，原告提供的贷款欠本欠息清单计算至2019年7月21日的利息（含罚息、复利）为95180.54元，该期间利息符合合同约定的计算标准和法律、法规，系实际产生的利息金额，故孙某应偿还原告利息（含罚息、复利）95180.54元。原告要求孙某按照《个人贷款担保借款合同》约定的标准支付2019年7月22日至全部本息实际付清之日的利息,该诉讼请求符合双方间的合同约定,亦符合利息作为贷款人资金占用期间收益的性质,应予支持。本案中徐某虽然在《个人贷款担保借款合同》上未签字，但其在《个人贷款申请表》、《同意执行共同财产承诺函》的签字确认，证实其知悉并认可上述借款，故在双方夫妻关系存续期间，案涉债务应以夫妻共有财产清偿，被告徐某仍应对上述款项承担共同清偿责任。关于原告对质押保证金能否行使相关权利的问题。本案中，原告与酒泉市江苏商会签订的《最高额保证金质押合同》，约定酒泉市江苏商会将所缴存的保证金10000000元设立保证金专户，为债权人自2018年6月22日至2021年6月22日期间为债务人办理授信业务而与债务人（名单详见商会会员借款人及合同编号清单）签订的一系列业务合同或其他法律性文件以保证金专户中的保证金提供质押担保，债务人不履行主合同项下到期债务，原告有权从该专户划取相应款项。该合同明确约定了所担保债权的种类和数量、质押物的数量、担保范围、质权行使条件，具备《中华人民共和国物权法》第二百一十条规定的质押合同的一般条款，故应认定双方之间订立了书面质押合同。《中华人民共和国物权法》第二百一十二条规定，质权自出质人交付质押财产时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。金钱作为特殊的动产，可以用于质押，同时本案中金钱以保证金的形式特定化，也将特定化的金钱已移交原告占有，据此，应当认定双方就案涉保证金账户内的资金设立质权。根据质押合同约定，酒泉市江苏商会内其他成员未履行债务,原告有权在酒泉市江苏商会在原告处开立的保证金专户中缴存的保证金在质押财产范围内享有优先受偿权。关于案涉保证金问题。因案涉保证金系酒泉市江苏商会将原告与其他多名商会贷款成员缴纳的保证金共同用于所设立的联保保证金，并以该保证金为合同所附的全部江苏商会贷款成员提供质押担保。因此若商会其他成员未能按时偿还原告贷款，原告有权扣划其保证金专户中的资金，用于偿还商会成员在原告的逾期贷款及欠息，另双方未就保证金的优先扣划顺序作以其他约定，因此对相关辩解意见本院不予采信。至于被告所提银行超过贷款偿还人能力发放贷款、对无资产的联保人员逃逸贷款用户不追究责任及银行存在逃避责任等，均系商业银行自身内部管理及风险控制所考量的因素，如若原告在发放贷款环节审查不严或存在其他违反管理性规范的行为，可能引发监管部门的行政处罚，但并不影响案涉借款合同、保证合同及质押合同本身的效力，故被告的相关辩解意见缺乏事实和法律根据，本院不予采纳。关于案涉借款本息连带清偿责任的问题。对于原告要求被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某承担连带清偿责任，因有上述被告与原告签订的最高额保证合同及担保承诺函佐证，且保证期间未经过，故其应对案涉债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条中关于“提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿”之规定,酒泉市江苏商会、谢某1、汤某在承担担保责任后,有权向孙某、徐某追偿。对于原告主张的律师费、执行费、评估拍卖等，因在本案审理中未实际产生，且原告亦未提供相应证据，故对该主张本院不予支持。综上，对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第（一）款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：一、被告孙某、徐某偿还原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行借款本金3000000元；二、被告孙某、徐某支付原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行2019年7月21日前借款利息（含罚息、复利）95180.54元，并以3000000元为基数，按年利率12.24%支付原告自2019年7月22日起至借款实际清偿完毕之日止的逾期利息；三、原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行对酒泉市江苏商会在原告处开立的保证金专户中缴存的保证金在质押财产范围内享有优先受偿权；四、被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某对上述借款本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告孙某、徐某追偿；五、驳回原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行的其他诉讼请求。以上第一至二项所确定的给付义务，限被告于本判决生效后十五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15781元（已减半收取），保全费5000元，合计20781元，由被告孙某、徐某负担，被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 员 郑 杰 二Ｏ一九年十二月五日法官助理 张文静书 记 员 王 雪