河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终25367号上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司河南省分行，住所地河南省郑州市金水区郑花路11号。负责人：杨红英，行长。委托诉讼代理人：陈伟，北京德和衡（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：琚保丰，北京德和衡（郑州）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：贾子钰，女，1978年12月4日出生，汉族，住河南省郑州市。被上诉人（原审被告）：王德龙，男，1976年3月18日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。上诉人交通银行股份有限公司河南省分行（以下简称交通银行）因与被上诉人贾子钰、王德龙金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初29293号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月19日立案后，依法组成合议庭，进行审理。上诉人交通银行上诉请求：1、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2019）豫0105民初29293号民事判决书第一项，并依法改判贾子钰、王德龙共同偿还交通银行借款本金1,095,514.31元，利息118,502.1元（含罚息、复利，暂计至2018年11月21日，自2019年7月19日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照合同约定继续计算）；2、本案诉讼费用由贾子钰、王德龙共同承担。事实和理由：1、一审法院未认定王德龙承担共同还款责任，属于事实认定错误。2012年9月7日，贾子钰与王德龙登记结婚。2015年2月4日，贾子钰、王德龙在《贷款面谈笔录表》及《个人授信额度申请表》上签字，并留存现场照片为证。2015年2月26日，贾子钰、王德龙在《贷款面签笔录表》上签字，同日又签订了《个人循环贷款合同》及《最高额抵押合同》，也保留现场签字照片为证。另外，贾子钰也在《最高额抵押贷款合同》中“共有人”一栏中签字。同时在办理本次贷款时，贾子钰、王德龙向交通银行提交了用于贷款消费的《购车合同》及购车定金收据一份，证明其本次申请贷款的用途为购车消费贷款。上述事实证明贾子钰的贷款购车行为，王德龙知晓且同意，并配合贾子钰办理贷款购买车辆的贷款事宜。包括王德龙、贾子钰以双方共有的房屋为此次贷款提供抵押担保。贾子钰、王德龙的贷款行为发生于夫妻关系存续期间，应当依法认定为夫妻共同债务，王德龙应当承担共同还款责任。被上诉人贾子钰、王德龙未作答辩。交通银行向一审法院起诉请求：1、判令贾子钰、王德龙共同偿还交通银行借款本金1,095,514.31元，利息118,502.1元（含罚息、复利，暂计算至2019年7月19日），以上本息共计1,214,016.41元，以后利息按照合同约定计算至贷款实际偿还完毕之日；2、判令贾子钰、王德龙以其位于金水区××院××楼××单元××号的抵押房产承担担保责任，交通银行对该房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由王德龙，贾子钰共同承担。一审法院认定事实：1、2015年2月26日，交通银行与贾子钰签订编号为411900921962102300002的《个人循环贷款合同》，主要内容为：贾子钰向交通银行申请贷款110万元，用于购车及其他消费，授信期限自2015年2月26日至2018年2月26日，贷款利率为基准利率上浮10％。还款方式为按月分次付息、一次还本。贾子钰未按合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为本合同的“提前到期事件”，交通银行有权宣布本合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。贾子钰未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，交通银行有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。贷款利率发生调整的，交通银行有权相应调整罚息利率，自利率调整之日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。贾子钰未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担交通银行为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。2、同日，交通银行与王德龙签订编号为2015411605023500002的《最高额抵押合同》，主要载明：鉴于交通银行已经或将要向贾子钰发放一系列贷款，为保障交通银行债权的实现，王德龙愿意以其位于郑州市××院××楼××单元××号（房产证号14××22）房产为交通银行对贾子钰享有的债权设定最高额抵押。王德龙为交通银行与贾子钰在2015年2月26日至2018年2月26日期间签订的全部主合同提供最高额抵押合同，最高额债权额为110万元，担保的范围为各主合同项下的债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管抵押物的费用和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。贾子钰未按时足额偿还任一主合同项下贷款本金及利息，交通银行有权依法拍卖、变卖抵押物。同时，交通银行行使抵押权时，最高额抵押合同主债权确定。贾子钰在《最高额抵押合同》“共有人”一栏签名。3、2015年3月16日，坐落于郑州市××院××楼××单元××号房屋办理抵押登记（他项权利证号：郑房他证字第1503023533号），房屋他项权利人为交通银行股份有限公司河南省分行，房屋所有权人为王德龙，房屋所有权证号为14××22，他项权利种类为抵押，债权数额为121万元。4、交通银行提交的借款凭证显示：2015年3月24日，交通银行向贾子钰发放贷款110万元，借款原因及用途为消费。5、交通银行河南省分行欠款明细表显示，贾子钰贷款金额为110万元，贷款余额为1,095,514.31元，2018年3月10日后没有再还款。截止至2019年7月19日，尚欠本金1,095,514.31元，未还利息4,386.25元，未还罚息108,336.33元，未还利息复利433.76元，未还罚息复利5,345.76元。6、另查明，贾子钰与王德龙于2012年9月7日登结婚。一审法院认为：贾子钰、王德龙经一审法院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和举证、质证的权利，不影响一审法院依据现有证据及查明的事实依法做出裁判。交通银行与贾子钰签订的《个人循环贷款合同》及交通银行与王德龙签订的《最高额抵押合同》，均系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，一审法院予以确认。交通银行依照合同约定发放了贷款，借款到期后，贾子钰未按时偿还贷款，已构成违约，故交通银行主张贾子钰偿还借款本息，合法有据，一审法院予以支持。王德龙以位于金水区××院××楼××单元××号房屋为贾子钰的借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故交通银行有权对该抵押房产享有抵押权，并以其折价或就拍卖、变卖所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿。交通银行要求王德龙承担共同还款责任，因《个人循环贷款合同》，王德龙并未签字，交通银行该诉请，证据不力，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、贾子钰于判决生效后十日内偿还交通银行股份有限公司河南省分行借款本金1,095,514.31元，利息118,502.1元（含罚息、复利，暂计至2018年11月21日，自2019年7月19日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照合同约定继续计算）；二、交通银行股份有限公司河南省分行对王德龙名下位于郑州市××院××楼××单元××号（房屋所有权证号：14××22）房产享有抵押权，并有权以其折价或就拍卖、变卖所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；三、驳回交通银行股份有限公司河南省分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,863元，由贾子钰、王德龙共同负担。二审中，交通银行向本院提交如下证据：1、贷款面谈笔录2张及留存现场照片1张；2、贷款面签笔录2张及留存现场照片1张；3、《承诺书》1张；4、《购车合同》1份及购车定金收据1份。本院经审理查明事实与原审查明事实相一致。本院认为：交通银行上诉称王德龙应当承担涉案贷款的共同还款责任。首先，王德龙并未作为借款人在涉案《个人循环贷款合同》上签字；王德龙在各贷款资料中也没有承担共同还款的约定和意思表示。其次，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案，涉案借款虽以购车消费为由贷款，但交通银行并未提交证据证明涉案借款实际确已用于购买车辆。交通银行上诉称涉案贷款应认定为王德龙、贾子钰的夫妻共同债务，理由不足。综上所述，交通银行股份有限公司河南省分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费15,726元，由上诉人交通银行股份有限公司河南省分行负担（已交纳）。本判决为终审判决。审判长  石红振审判员  马常有审判员  李文兵二〇一九年十二月三十日书记员  王雪婷