宁夏回族自治区固原市原州区人民法院民事判决书（2019）宁0402民初2762号原告：苏秀英，女，1993年12月3日出生，回族，农民，住宁夏固原市原州区。委托诉讼代理人：马宁，宁夏萧关律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司，住所地：宁夏固原市原州区。负责人：周世凤，系该支公司经理。委托诉讼代理人：单艳，宁夏朔北律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告苏秀英与被告中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司（以下简称大地财保固原中心支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。被告大地财保固原中心支公司于2019年5月10日申请对原告苏秀英的伤残等级进行重新鉴定，本院对外进行了委托鉴定，鉴定程序于2019年11月26日结束。原告苏秀英及其委托诉讼代理人马宁、被告大地财保固原中心支公司的委托诉讼代理人单艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏秀英向本院提出诉讼请求：1.被告向原告赔付残疾保险金40000.00元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年5月20日，原告为其在被告处投保了宁夏小额农贷意外伤害保险，被告予以承保，保险合同关系成立并生效。双方约定意外伤害（身故、伤残）40000.00元，原告为受益人，保险期间为2018年5月20日至2019年5月18日。2018年8月30日17时45分，原告骑二轮电动自行车行至原州区六盘山路段处与闫某某驾驶的宁DCXXX号小型普通客车相撞，造成原告受伤。原告在固原市中医院治疗出院后，经固原正源司法鉴定所鉴定，原告的损伤为十级伤残。原告多次向被告申请赔付，被告不按合同约定赔付。保险合同是投保人与被保险人约定保险权利义务关系的协议，被告应当按协议履行。根据保险法的立法本意和人身意外伤害险的性质，人身意外伤害险的保险标的是人的寿命和身体。原告发生意外伤害，且在保险期间，被告应当赔付。被告不按约定赔付，现原告依据保险法规定提起诉讼。大地财保固原中心支公司辩称，被告向原告赔付的依据是双方签订的保险合同。合同的《大地借款人意外伤害保险条款》第五条（二）意外伤残保险责任载明：人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100％，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10％，每级相差10％。根据原告的伤残等级，被告赔付的保险金应为4000.00元，被告同意向原告赔付4000.00元。原、被告依法提交了证据。本院对原、被告提交的证据认定如下：原告提交的宁夏小额农贷意外伤害保险单1份来源合法，内容真实，能够证明原告在被告处投保了意外伤害保险及相关约定，予以采信；原告提交的道路交通事故认定书1份来源合法，内容真实，能够证明原告于2018年8月30日因发生道路交通事故受伤，予以采信；原告提交的固原市中医院住院病案1份、住院医疗费票据复印件1张来源合法，内容可以互相印证，能够证明原告于2018年8月30日受伤后在固原市中医院进行了住院治疗，予以采信；原告提交的固原正源司法鉴定所司法鉴定书1份、宁夏法庭科学司法鉴定中心司法鉴定书1份来源合法，内容真实，且能够相互印证，能够证明经有资质机构鉴定，原告的损伤为十级伤残，予以采信；原告提交的《富（民/农）卡授信借款合同》复印件1份来源合法，内容真实，能够证明原告已偿还了在宁夏固原农村商业银行彭堡支行的借款，予以采信；原告提交的宁夏客运机打发票4张来源合法，内容真实，能够证明原告为配合重新鉴定，支付了交通费360.00元，予以采信；被告提交的宁夏小额农贷意外伤害保险投保单复印件1份、宁夏小额农贷意外伤害保险单1份、《大地借款人意外伤害保险条款》1份来源合法，内容真实，能够证明保险合同的有关内容，但不能证明投保时被告就保险条款中的免责条款向原告进行了明确说明和提示，也不能证明被告向原告提供了保险条款，其证明目的不予采信。本院经审理认定事实如下：2018年5月19日，宁夏固原农村商业银行彭堡支行与原告签订了《富（民/农）卡授信借款合同》，原告向彭堡支行借款40000.00元。同日，原告为其本人在被告处投保了宁夏小额农贷意外伤害保险，被告签发了保险单。原告在投保单、保险单上签名。保险单载明：被保险人为原告，贷款金额为40000.00元，第一受益人为固原农村商业银行彭堡支行，主险险种为借款人意外伤害保险，保险责任为意外伤害（身故、残疾），保险金额为40000.00元，贷款期限为2018年5月19日至2019年5月18日止，保险期间为2018年5月20日零时至2019年5月18日二十四时止。保险单责任免除栏用加黑字体载明：见附件《大地借款人意外伤害保险条款》《大地附加突发急性病身故保险条款》的“责任免除”部分。保险单投保人及被保险人声明栏加黑字体载明：1.本投保人自愿向你公司购买本保险，你公司和金融机构已将包括《大地借款人意外伤害保险条款》《大地附加突发急性病身故保险条款》在内的涉及本保险的所有保险条款提供给本投保人，并就保险条款内容向本投保人做了明确说明，本投保人已完全理解并认可；2.上述所填告知事项及所有本投保人提供的投保材料均属实，如有虚假不实或隐瞒，你公司有权按照《保险法》及保险合同的规定解除合同并确定是否承担保险责任；3.本人完全同意仅经投保人书面申请并由你公司经正式程序承保、修改或批注的内容有效。《中国大地保险股份有限公司大地借款人意外伤害保险条款》第五条（二）意外伤残保险责任载明：被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而导致《人身保险伤残评定标准及代码》中所列伤残之一的，保险人按《人身保险伤残评定标准及代码》中与该伤残对应的给付比例和意外发生之日该被保险人的保险金额的乘积给付意外伤害保险金；若至该意外发生之日起第一百八十日该被保险人的伤残程度仍未完全确定，保险人根据该意外发生之日起第一百八十日该被保险人的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付意外伤残保险金；人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。2018年8月30日17时45分，闫某某驾驶宁DGXXX号小型普通客车沿固原市原州区六盘路非机动车道内由东向西倒车时，与沿六盘山路由南向北在慢车道内行驶的原告骑乘的“爱嘉尼”牌两轮电动自行车相撞，造成原告受伤。原告受伤后在固原市中医院进行了住院治疗，诊断为左胫骨骨折等。后经原告单方申请，固原正源司法鉴定所对原告损伤进行了鉴定（于2018年12月6日作出司法鉴定意见书），经鉴定，原告的损伤程度为十级伤残。审理中，经被告申请，本院委托宁夏法庭科学司法鉴定中心对原告伤残进行了鉴定（于2019年11月6日作出司法鉴定意见书），经鉴定，原告损伤程度为十级伤残。原告因该次鉴定支付了交通费360.00元。现原告已偿还了在宁夏固原农村商业银行彭堡支行的借款，被告至今未向原告赔付。本院认为，原告在被告处投保宁夏小额农贷意外保险，被告签发了保险单，双方之间的意外伤害保险合同依法成立并生效。保险合同约定第一受益人为固原农村商业银行彭堡支行，但该受益人并非保险法意义上的受益人，保险合同约定受益人为彭堡支行的目的是原告以其将来可能取得的保险金为其在彭堡支行借款提供担保。现原告已偿还在彭堡支行的借款，故其有权要求被告赔付。原告虽然在投保单、保险单上签名，被告也签发了保险单，但被告提交的证据不能证明其就保险条款中的免责条款向原告进行了明确说明和提示，也不能证明其向原告提供了保险条款，该免责条款不发生效力，因此，视为原、被告对保险金赔付标准约定不明确。因原、被告对保险金赔付标准约定不明确，为平衡当事人之间的权利义务，根据公平原则，酌情确定按照《人体损伤致残程度分级》规定的标准计算残疾保险金。原告在事故发生时系农村居民，故应当按照农村居民标准计算赔付的残疾保险金。原告损伤为十级伤残，按照农村居民标准计算，残疾保险金为21475.80元（10737.90元/年×20年×10%），被告应当在借款人意外伤害保险保险金额40000.00元内赔付保险金21475.80元。原告要求被告赔付超出21475.80元的保险金于法无据，不予支持。因被告申请对原告伤残进行重新鉴定，原告支付了交通费360.00元，该360.00元系原告为确定其伤残等级支付的必要的、合理的费用，应当由被告承担。被告辩称其就保险条款中的免责条款向原告进行了明确说明和提示，但其提交的证明不能证明，故其该辩称证据不足，不予支持。综上所述，原告的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第一款、第三款、第五款、第六款、第十七条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司于本判决生效后十日内向原告苏秀英赔付保险金21475.80元；二、被告中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司于本判决生效后十日内向原告苏秀英支付交通费360.00元；三、驳回原告苏秀英的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800.00元，减半收取计400.00元，由原告苏秀英负担184.00元，被告中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司负担216.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审判员 哈永祥 二○一九年十二月二十六日书记员 余 红附：相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。二、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十七条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。四、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。六、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。