宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2019）宁0105民初3067号   原告：中国银行股份有限公司银川市西夏支行。   负责人：史某。   委托诉讼代理人：甄某。   被告：刘某，住永宁县。   被告：焦某，住永宁县。   被告：张某，住银川市。   原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行与被告刘某、焦某、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行的委托诉讼代理人甄某、被告张某到庭参加诉讼。被告刘某、焦某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘某、焦某签订的《个人一手住房贷款合同》；2.判令被告刘某、焦某向原告偿还借款本金49016.38元，利息993.67元，罚息119.59元（利息及罚息暂计算至2019年5月20日），合计50129.64元，以后利息、罚息按合同约定利率连续计算至实际支付之日止（以原告的银行系统显示为准）；3.判令被告张某承担连带清偿责任；4.判决确认原告对被告提供的的位××县房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享受优先受偿权；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年10月18日，原告与被告签订了《个人一手住房贷款合同》，合同约定被告向原告借款17.3万元，借款期限为120个月，采用浮动计息方式；还款方式为按月等额本金还款。被告自愿以其购买的的位××县房产为上述借款提供抵押担保，同时由张某提供阶段性连带保证责任。后原告按约向被告发放贷款17.3万元，但被告未按照合同约定还款，已构成违约，故原告诉至本院，请求判如所请。   被告刘某、焦某未到庭答辩，亦未提交书面证据材料。   被告张某辩称，对原告起诉的事实无异议，但没有能力承担还款责任。   原告围绕其诉讼请求提交了《个人一手住房贷款合同》1份、《个人贷款保证合同》1份、《中国银行零售贷款申请书》1份、《贷款担保承诺书》1份、《借款借据》1份、身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、离婚证复印件、单身证明、《永宁县预售商品房抵押登记备案证明》1份、《商品房买卖合同》1份、《逾期未还款查询》1份、宁夏银监局关于同意中国银行股份有限公司银川市东城支行等4家变更名称的批复1份、中国银行宁夏回族自治区分行文件1份，上述证据经开庭举证、质证、认证，具有真实性、合法性、关联性，可以采信。   根据上述有效证据并结合当事人陈述，确认本案事实如下：   2011年10月18日，原告与被告刘某签订《个人一手住房贷款合同》一份，约定：刘某向原告借款173000元用于购买银川市永宁县望远开发区蓝山帝景34幢4-602号住房；借款期限为120个月；贷款利率采用浮动利率方式，从贷款人实际放款日起12个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收50%，还款方式为按月等额本金还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计120个月，还款日为每月的15日；被告刘某以其购买的位于银川市××县房屋为其借款提供抵押担保；保证人应按本合同的约定承担保证责任，保证期间为借款人债务履行期限届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥借款合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任；发生刘某未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期、终止或解除本合同。2011年8月9日，刘某妻子焦某向原告出具贷款委托授权书，其同意配偶刘某在原告处取得个人易居住房贷款173000元，授权刘某办理贷款一切手续，并自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务。当日，焦某向原告出具抵押承诺书，同意将其名下的位于银川市××县的房产做为在原告处取得的个人易居住房贷款的抵押物，抵押期限直至借款人名下的贷款本息偿还为止；如借款人无力偿还贷款本息，其同意银行将此房产处置用于偿还借款人名下贷款的本息，并愿意接受强制执行。同时，被告张某与原告签订《个人贷款保证合同》，张某为上述的贷款提供阶段性保证，担保范围包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用。2011年9月16日，双方就上述房屋办理了《永宁县预售商品房抵押登记备案证明》，该证明载明房屋取得初始登记后30日内，抵押人须及时到永宁县房屋产权交易所办理权属登记手续，申领《房屋所有权证》，并办理房屋抵押登记，取得《房屋他项权利证》。2011年10月18日，原告依约向刘某发放借款173000元，借款凭证载明的执行月利率为6.4625‰。贷款发放后，刘某未按约向原告还本付息。截止2019年5月20日，被告尚欠原告借款本金49016.38元，利息993.67元，罚息119.59元。经核实，案涉房屋尚未办理产权登记。   另查明，中国银行业监督管理委员会宁夏监管局2016年9月7日下文，将中国银行股份有限公司银川市新城支行变更为中国银行股份有限公司银川市西夏支行。   本院认为，原告与被告刘某、焦某签订的《个人一手住房贷款合同》系其真实意思表示，各方当事人均应严格按照约定履行各自的义务。原告已按约向二人提供了贷款，刘某未按约还款，构成违约，原告要求解除与刘某、焦某签订的《个人一手住房贷款合同》，符合合同约定，本院予以支持。合同解除后，原告有权依照合同约定要求被告刘某、焦某提前偿还原告借款本金49016.38元，截至2019年5月20日的利息993.67元，罚息119.59元，及按合同约定利率支付自2019年5月21日至本判决确定的还款之日的利息。合同约定张某为刘某、焦某的债务提供连带责任保证担保，故张某应对上述债务承担连带清偿责任。双方虽约定以永宁县望远开发区蓝山帝景34楼4单元602室房屋设立抵押，但未办理抵押登记，房屋办理的抵押预告登记不能视为发生抵押权效力，预告登记并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的排他性请求权，故原告要求对合同约定的抵押物进行优先受偿的请求，本院不予支持。被告刘某、焦某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、解除原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行与被告刘某、焦某于2011年10月18日签订的《个人一手住房贷款合同》；   二、被告刘某、焦某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行借款本金49016.38元、利息1113.26元（截止至2019年5月20日），以上共计50129.64元，并按合同约定利率支付自2019年5月21日至本判决确定的还款之日的利息；   三、被告张某对本判决第二项承担连带责任；   四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1054元、公告费450元，由被告刘某、焦某、张某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审 判 长 金 菁   人民陪审员 崔惠芳   人民陪审员 秦素文     二○一九年十一月十二日   法官 助理 刘夕源   书 记 员 王小瑞   附本案适用法律条文：   《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。