新疆维吾尔自治区哈密市中级人民法院   民事判决书   （2019）新22民终686号   上诉人（原审原告）：夏依买但·阿不都古力，男，1982年7月1日出生，维吾尔族，农民，住新疆维吾尔自治区哈密市伊州区。   上诉人（原审原告）：帕提古丽·牙合甫，女，1982年2月14日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区哈密市伊州区。     以上两上诉人共同委托诉讼代理人：依斯坎旦·司马义，新疆嘉仁律师事务所律师。   被上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司新疆哈密中心支公司，住所地新疆维吾尔自治区哈密市天山北路豫商大厦18楼。   负责人：王爱敏，总经理。   委托诉讼代理人：石昕，男，泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司法律部职员。   被上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市黄河路2号恒昌大厦1、2层，4层403室，24、25层。   负责人：孙超，总经理。   上诉人夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫因与被上诉人泰康人寿保险有限责任公司新疆哈密中心支公司（以下简称泰康人寿哈密支公司）、泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司（以下简称泰康人寿新疆分公司）财产保险合同纠纷一案，不服哈密铁路运输法院（2019）新7103民初137号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月5日立案后，依法组成合议庭，于2019年11月21日开庭进行了审理。上诉人夏依买但·阿不都古力及夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫的共同委托诉讼代理人依斯坎旦·司马义，被上诉人泰康人寿保险有限责任公司新疆哈密中心支公司的委托诉讼代理人石昕到庭参加诉讼。被上诉人泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力上诉请求：改判或发回重审原审判决书第二项；事实和理由：原审判决判令解除双方当事人签订的六份“保险合同”，不持异议，但应返还保险费的现金价值计算错误。一、原审判决依据的返还现金价值计算方法是泰康人寿新疆分公司自己内部掌握的计算方法即有利于自己的计算方法，这种计算方法是没有法律依据的，不应支持。二、帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力给两个孩子购买的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险合同中，保险公司不承担任何保险风险，应全额返还已交保险费。三、帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力购买保险时，泰康人寿保险公司业务员给帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力介绍保险时，全讲的是保险的好处，没有讲保险的风险。   泰康人寿哈密支公司辩称，驳回帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力的上诉请求，一审时双方都提供了相关的证据，都进行了质证，一审法院对相关证据也做了认定，帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力在上诉状中的退还保费计算方法是没有法律依据的，双方签订的合同中都已做了说明，帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力为其子女购买的6份保险合同，是帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力真实意思的表示，我方也依照保险合同约定，履行责任，现由于帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力因其家人住院致使缴纳保费能力丧失，从情理上我方表示同情，但帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力基于此要求退还保费，我方不认可。   泰康人寿新疆分公司未到庭，并未提交答辩意见。   帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力向一审法院起诉请求：1、解除夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫与泰康人寿新疆分公司签订的人寿保险合同；2、判令泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司退还一年的保险费50840.18元。   一审法院认定事实：夏依买但·阿不都古力与帕提古丽·牙合甫系夫妻关系。2018年2月9日，帕提古丽·牙合甫在泰康人寿哈密支公司处为其女美合日班·夏依买但投保了“泰康全能宝贝全能保障计划”保险，保险单号码为18299828，每年应交保险费3077.87元。泰康人寿哈密支公司向帕提古丽·牙合甫出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为美合日班·夏依买但，保险合同成立日2018年2月8日，保险合同生效日2018年2月9日，其中泰康全能宝贝A款两全保险的保险金额为200000元，每期保费1060元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康附加全能宝贝A重大疾病保险保险期间为30年，保险金额200000元，每期保费440元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年。泰康全能宝贝B款两全保险的保险金额为1492元，每期保费897元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康附加全能宝贝B款住院津贴医疗保险的保险金额为200元，每期保费595元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康健康相伴豁免保险费疾病保险的保险金额为2992元，每期保费85.87元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间9年，保险期间9年。2018年2月9日，帕提古丽·牙合甫在泰康人寿哈密支公司处为其子阿卜杜拉·夏依买但投保了“泰康全能宝贝全能保障计划”保险，保险单号码为18300338，每年应交保险费3416.31元。泰康人寿哈密支公司向帕提古丽·牙合甫出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为阿卜杜拉·夏依买但，保险合同成立日2018年2月8日，保险合同生效日2018年2月9日，其中泰康全能宝贝A款两全保险的保险金额为200000元，每期保费1460元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康附加全能宝贝A款重大疾病保险保险期间为30年，保险金额200000元，每期保费440元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年。泰康全能宝贝B款两全保险的保险金额为1422元，每期保费857元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康附加全能宝贝B款住院津贴医疗保险的保险金额为200元，每期保费564元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康健康相伴豁免保险费疾病保险的保险金额为3321元，每期保费95.31元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间9年，保险期间9年。2018年2月22日，夏依买但·阿不都古力在泰康人寿哈密支公司处为其女美合日班·夏依买但投保了“泰康鑫福年金保险产品计划”保险（分红型），保险单号码为18371511，每年应交保险费20010元。泰康人寿哈密支公司向夏依买但·阿不都古力出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为美合日班·夏依买但，保险合同成立日2018年2月21日，保险合同生效日2018年2月22日，其中泰康鑫福年金保险的保险金额为9700元，每期保费20000元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间至被保险人105岁后的首个生效对应日。泰康鑫账户（卓越版）终身寿险（万能型）必选，每期保费10元，交费方式一次性，交费期间一次性。2018年2月22日，帕提古丽·牙合甫在泰康人寿哈密支公司处为其子阿卜杜拉·夏依买但投保了“泰康鑫福年金保险产品计划”保险（分红型），保险单号码为18474018，每年应交保险费20010元。泰康人寿哈密支公司向帕提古丽·牙合甫出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为阿卜杜拉·夏依买但，保险合同成立日2018年2月21日，保险合同生效日2018年2月22日，其中泰康鑫福年金保险的保险金额为9700元，每期保费20000元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间至被保险人105岁后的首个生效对应日。泰康鑫账户（卓越版）终身寿险（万能型）必选，每期保费10元，交费方式一次性，交费期间一次性。2018年3月7日，帕提古丽·牙合甫在泰康人寿哈密支公司处为其丈夫夏依买但·阿不都古力投保了“泰康全能保2017保障计划”保险，保险单号码为18474182，每年应交保险费3564元。泰康人寿哈密支公司向帕提古丽·牙合甫出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为夏依买但·阿不都古力，保险合同成立日2018年3月6日，保险合同生效日2018年3月7日，其中泰康全能保2017两全保险的保险金额为100000元，每期保费2670元，交费方式每年，交费日期每年3月7日，交费期间20年，保险期间为止被保险人年满80周岁后首个年生效对应日前一日。泰康附加全能保2017重大疾病保险保险期间为20年，保险金额100000元，每期保费690元，交费方式每年，交费日期每年3月7日，交费期间20年。附加险为泰康附加意外伤害医疗保险的保险金额为180元，每期保费897元，交费期间1年，保险期间1年。泰康附加意外伤害医疗保险住院津贴的保险金额为60元，每期保费24元，交费期间1年，保险期间1年。2018年3月13日，帕提古丽·牙合甫在泰康人寿哈密支公司处为其丈夫夏依买但·阿不都古力投保了“泰康健康尊享C款医疗保险”保险，保险单号码为18533987，应交保险费762元。泰康人寿哈密支公司向帕提古丽·牙合甫出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为夏依买但·阿不都古力，保险合同成立日2018年3月12日，保险合同生效日2018年3月13日，年给付限额（重大疾病医疗保险金）的保险金额为1000000元，年度给付限额（非因重大疾病医疗保险金）的保险金额500000元，每期保费762元，交费方式每年自动续保，保险期间2018年3月13日至2019年3月12日，且该份保险已自动续保。保险单号码为18300338的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险的现金价值为878.71元，保险单号码为18299828的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险的现金价值为650.94元，保险单号码为18371511的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险的现金价值为7820元，保险单号码为18474018的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险的现金价值为7620元，保险单号码为18474182的“泰康全能保2017保障计划”保险的现金价值为600元，保险单号码为18533987的泰康健康尊享C款医疗保险的现金价值为345.98元，以上现金价值共计17915.63元。一审法院认为，（一）对于夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫要求解除六份保险合同的问题。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫与泰康人寿新疆分公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，故双方签订的保险合同合法有效。投保人夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫有按照合同约定负有支付保险费义务。根据《中华人民共和国保险法》第十五条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”，夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫要求解除与泰康人寿新疆分公司签订的二份“泰康全能宝贝全能保障计划”保险合同、二份“泰康鑫福年金保险产品计划”保险合同、“泰康全能保2017保障计划”保险合同、泰康健康尊享C款医疗保险合同的诉讼请求符合法律规定，一审法院予以支持。（二）对于夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫要求要求泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司返还夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫所交付的六份保险合同保险金50840.18元的问题《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。投保人可以单方自行解除保险合同而提取保险单的现金价值。保险单的现金价值作为投保人所享有的财产权益，不仅在数额上具有确定性，而且投保人可随时无条件予以提取。保单现金价值的计算系根据保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额、保单佣金、剩余保费所生利息等综合计算的结果，其金额随着投保年限的变化而变化，实践中多与保费的金额不相一致。保险并非储蓄，而是提供特定的保障功能，投保人不能以储蓄概念来解释保单现金价值。夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫诉讼主张泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司返还夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫所交付的六份保险合同保险金50840.18元，不符合双方的合同约定，一审法院不予支持。涉及本案的6份保险合同均为有效合同，对合同双方均具有约束力，双方均应按合同约定严格履行。夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫已交纳一年保险费合计50840.18元，保险合同亦已履行1年。现在夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫诉来一审法院，要求解除与泰康人寿新疆分公司订立的保险合同，根据双方保险条款的约定，主合同及附加合同均终止，泰康人寿新疆分公司应自收到解除合同申请书之日起30日内向夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫退还主合同终止时的现金价值。按照六份保险合同的主险所附现金价值金额表，泰康人寿新疆分公司退还夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫的现金价值为17915.63元。因夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫是与泰康人寿新疆分公司签订的保险合同，故夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫要求泰康人寿哈密支公司返还已付保险费的诉讼请求，不符合法律规定，一审法院不予支持。遂判决如下：一、解除夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫与泰康人寿新疆分公司签订的保险单号码为18300338的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险合同，保险单号码为18299828的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险合同，保险单号码为18371511的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险合同，保险单号码为18474018的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险合同，保险单号码为18474182的“泰康全能保2017保障计划”保险合同，保险单号码为18533987的泰康健康尊享C款医疗保险合同；二、泰康人寿新疆分公司于本判决生效后十日内退还夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫现金价值17915.63元；三、驳回夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫其他诉讼请求。   本院二审期间，当事人没有提交新证据。一审法院审理查明的事实属实，本院予以确认。   本院认为，本案的争议焦点是：一审认定泰康人寿新疆分公司向夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫退还保费计算方式是否正确的问题。夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫与泰康人寿新疆分公司的保险合同合法有效，双方应按约全面履行。夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫在投保时在投保单上签名并载明对保险条款等明确知晓，可视为泰康人寿新疆分公司向夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫已经尽到了解释说明义务。保险合同对交费方式、期间以及宽限期间、效力中止起算时间已约明确定。因此，一审法院按照保险合同的主险所附现金价值金额表，认定退还保费金额是正确的。故对夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫的诉讼请求不予支持。   综上所述，帕提古丽·牙合甫、夏依买但·阿不都古力的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费623.00元，由夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫负担。   本判决为终审判决。                                                                                                                                                                            审 判 长 张晓丽   审 判 员 古丽合尼木 尼牙孜                                                                                                                                                                                          审 判 员 王刚   二○一九年十二月二十五日                                                                                                                                                                          书 记 员 赵娜