广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0802民初1348号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第二支行。住所地：湛江市赤坎区康宁路1号。负责人：张晓民，该支行行长。委托诉讼代理人：陈小雅，女，系中国工商银行股份有限公司湛江第二支行员工。被告：伍日潮，男，1967年11月14日出生，汉族，住广东省廉江市。被告：林华明，男，1962年6月15日出生，汉族，住广东省廉江市。原告中国工商银行股份有限公司湛江第二支行（下称工行湛江第二支行）诉被告伍日潮、林华明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托的诉讼代理人陈小雅及被告林华明到庭参加诉讼，被告伍日潮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告伍日潮签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款立即到期。2、判令被告伍日潮偿还原告贷款本金及相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金等）暂计为182182.63元（截止2019年3月12日，本金为169122.46元，息费13060.17元，此后的本金和息费按信用卡领用合约及分期付款合同的约定计至本息还清之日止）。3、判令被告林华明对被告伍日潮拖欠原告的上述债务承担连带偿还责任。4、判令原告对被告伍日潮提供的抵押物享有优先受偿权。5、判令被告承担本案的全部诉讼费用及原告实现债权的费用。事实与理由：2018年2月26日，被告伍日潮向原告申领信用卡，并于同年4月4日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，原告根据被告伍日潮的相关资信给予信用卡额度18万元。被告伍日潮利用牡丹卡消费18万元用于购买汽车，并办理了36期分期业务。另外，被告伍日潮以其名下的汽车作抵押担保，并办理了抵押登记。被告林华明与原告签订《个人最高额保证合同》，为被告伍日潮的借款提供担保。被告伍日潮每期应还款5508元（含手续费）。截至2019年3月12日止，被告已违约欠原告182182.63元，其中本金169122.46元，息费13060.17元。根据合同的约定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。在分期付款期间，如被告累计两次或连续60天没有归还信用卡账户最低还款额，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入被告信用账户并立即要求被告予以归还。为维护原告的合法权益，请求法院支持原告的诉讼请求。被告伍日潮不作应诉答辩。被告林华明辩称，我为伍日潮提供担保，与原告签订《个人最高额保证合同》属实，但原告与被告伍日潮所签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定伍日潮向原告贷款购买的车辆是广汽传祺GS8四驱至尊版，而湛江市亿兴汽车贸易有限公司提供给伍日潮的车辆是一台型号为GAC6450A1C5型广汽传祺低配小车，该车按当时市场价仅为11.9万元左右，与合同约定的车辆相差7万多元。被告伍日潮办理购车手续后，所有贷款全部被湛江市亿兴汽车贸易有限公司和原告划走，当时只支付套现款6000元给伍日潮，伍日潮为此拒绝向原告还款，并多次找湛江市亿兴汽车贸易有限公司和原告代表商量无果。因我本人不明真相，已经帮伍日潮还了几个月的欠款。原告与湛江市亿兴汽车贸易有限公司及被告伍日潮以合同约定的购车价格高于交付车辆的价格，帮助伍日潮做超额贷款购车并套取现金，骗取我与原告签订保证合同，为被告伍日潮贷款购车提供担保。对此，我对被告伍日潮所欠原告的贷款不应承担担保责任。经审理查明，2018年2月26日，被告伍日潮填写《工信用卡申请表（个人卡）》【该表附有《牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》】，向原告申请办理汽车分期付款卡（简称牡丹信用卡），并声明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告经审核被告伍日潮提供的申请材料后为其办理了一张卡号为62×××62牡丹信用卡。根据《牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》的规定，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应支付所用款项人银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对帐单标明的最低还款额还款。信用卡逾期还款，发卡机构有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。2018年4月4日，原告工行湛江第二支行与伍日潮签订一份编号为卡汽字湛江分行第二支行2018年93号《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，合同名称下方写明客户名称为伍日潮，车牌号码为粤Ｇ×××××，分期金额为18万元，分期期数为36期。合同约定：原告向伍日潮提供牡丹贷记卡分期付款信用额度18万元用于向湛江市亿兴汽车贸易有限公司购买广汽传祺GS8四驱至尊版汽车，分期期数为36期，手续费率为10.16%。乙方（伍日潮）以合同项下所购汽车向甲方（原告）提供担保，并在合同签署后60日内与原告到有关部门办理抵押登记。乙方须在每期到期还款日前在信用卡帐户存入分期付款当期应还欠款并授权甲方在还款日直接扣收。乙方在每期到期还款日工行营业终了前如果没有全额存入分期付款应还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用。乙方如发生未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，或者未履行本合同项下任何其他义务等违约情形，甲方有权宣布本合同和甲方与乙方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。此外，在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》尾部所附的《抵押物清单》中明确写明车辆号码为粤Ｇ×××××，车架号码为LMGAA1C24J1336857,发动机号为F467349，购车价款245000元。同一天，被告林华明与原告签订一份编号为卡汽高保字湛江分行第二支行2018年93号《个人最高额保证合同》，约定林华明为伍日潮在2018年4月4日至2028年4月4日期间在原告处依据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》产生的最高余额30万元债务提供连带责任保证，保证的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）；保证期间为主合同确定的债权到期或提前到期之次日起三年。2018年4月12日，被告伍日潮持62×××62号牡丹卡向湛江市亿兴汽车贸易有限公司刷卡消费18万元购买一辆广汽传祺小车（发动机号码：F467349,车架号：LMGAA1C24J1336857）并办理了36期分期付款业务。同时，被告也以所购的小车（车牌号码：粤Ｇ×××××）在车辆管理机关办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。根据合同的约定，被告伍日潮每期应还款5508元，但被告伍日潮持牡丹卡购车消费后，自2018年8月25日起出现逾期不还款的违约行为。截止2019年3月12日，被告伍日潮累计尚欠信用卡本金169122.46元，息费13060.17元，合计182182.63元。原告催促被告还款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，原告工行湛江第二支行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。原告与被告伍日潮签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，以及原告与被告林华明签订的《个人最高额保证合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合同合法有效，各方应遵照履行。《牡丹信用卡领用合约》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。伍日潮持62×××62号牡丹卡购车消费18万元之后，未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告伍日潮林华明作为上述债务的保证人，其与原告签订的《个人最高额保证合同》约定“承担保证责任的方式为连带责任保证”，根据《中华人民共和国担保法》第十四条“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，林华明应对被告伍日潮上述债务承担连带偿还责任。被告伍日潮以其所购买的车辆作抵押担保并办理了抵押登记手续，在被告伍日潮不及时向原告偿还信用卡欠款本息义务时，原告有权以被告伍日潮提供的抵押物折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿。被告自2018年8月25日起不按时足额还本付息给原告，根据合同约定，原告有权宣布分期付款立即到期，要求被告提前偿还全部分期付款。因此，原告提出判令双方签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款立即到期，判令被告伍日潮偿还信用卡欠款本金及相关息费，被告林华明对伍日潮所欠的债务承担连带偿还责任，以及原告对被告伍日潮提供用作抵押担保的车辆享有优先受偿权的请求合法有据，本院予以支持。对于被告林华明提出湛江市亿兴汽车贸易有限公司向伍日潮提供的车辆与合同约定的车辆型号不符，其不知道原告与汽车销售商帮助被告伍日潮通过签订合同套取银行现金，是在不明真相的情况下为伍日潮作担保，因伍日潮所购买的车辆与合同约定不符，其不应为伍日潮所欠原告的贷款承担担保责任的辩解意见，本院认为，虽然《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第四条约定被告伍日潮贷款购买广汽传祺GS8四驱至尊版汽车，但该合同尾部所附的抵押物清单已明确了抵押的车辆车牌号码为粤Ｇ×××××，发动机号码：F467349，车架号码：LMGAA1C24J1336857，据此可以认定双方在签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》时已明确了伍日潮所购车辆类型就是湛江市亿兴汽车贸易有限公司实际交付的传祺牌GAC6450A1C5型车辆，且被告伍日潮为购买该车而向原告贷款18万元并未超出被告林华明在《个人最高额保证合同》中所作出“在最高余额30万元债务提供连带责任保证”的承诺。因此，本院对被告林华明所提出其不应为伍日潮欠原告的贷款承担保证责任的辩解意见不予支持。被告伍日潮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权，由此引起的法律后果应由其自负。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工行银行股份有限公司湛江第二支行与被告伍日潮于2018年4月4日签订的编号为卡汽字湛江分行第二支行2018年93号《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》提前到期。二、限被告伍日潮于本判决生效之日起十日内偿还信用卡（卡号62×××62号）欠款本金169122.46元，息费13060.17元，合计182182.63元，并自2019年3月13日起按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约》的规定计付息费给原告中国工行银行股份有限公司湛江第二支行。三、被告林华明对本判决第二项确定被告伍日潮所负的债务承担连带偿还责任。四、如被告伍日潮逾期未履行本判决第二项所确定的义务，原告中国工行银行股份有限公司湛江第二支行有权对被告伍日潮用以抵押的车辆（车牌号码：粤Ｇ×××××，发动机号码：F467349，车架号码：LMGAA1C24J1336857）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3943.66元、诉讼保全费1470元、公告费560元，合计5973.66元，均由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  陈国调人民陪审员  吴迪华人民陪审员  吴兆加二〇一九年十二月十日书 记 员  黄宇靖附：相关法律条文规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。