湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初10168号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司，住所地武汉市江汉区建设大道568号新世界国贸大厦I座4312室。法定代表人：LEEMENGTECKVICTOR，总经理。委托诉讼代理人：杨益琼、上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。被告：张燕，女，1982年7月12日出生，汉族，住址武汉市江夏区，原告富登小额贷款（湖北）有限公司（以下简称富登公司）与被告张燕借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托诉讼代理人闫家泰到庭参加诉讼，被告张燕经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，本案现已缺席审理终结。富登公司向本院提出诉讼请求：1、张燕向富登公司偿还贷款本金630379.23元、利息20219.42元、费用105000元、罚息52951.86元，合计808550.51元（利息、罚息暂计算至2019年6月24日，此后的利息、罚息按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；2、张燕承担富登公司为实现上述债权而发生的各项费用；3、富登公司对张燕提供抵押的其名下位于武汉市洪山区文荟街76号南湖星光时代/栋/单元25层一号的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用、保全费由张燕承担。事实及理由：2018年5月20日，富登公司与张燕签订富登鄂资服（2018）字第000101810号-1《授信合同》，约定由富登公司向张燕授予授信额度1401300元，授信额1401300元，授信额度使用期限为62个月（2018年5月21日至2023年7月20日），合同约定合同项下贷款仅对已提款部分计收利息。2018年5月25日，富登公司与张燕签订《额度使用确认书》，确认张燕提款金额为人民币700000元，提款使用期限为60个月（2018年5月25日至2023年5月24日）贷款利息按月收取，富登公司每月固定收取账户服务费人民币2100元，张燕每月以等额本息方式进行还款，每期应还款总额为人民币17966.30元。《授信合同》还约定，富登公司从张燕指定提款和还款专用账户按月扣缴其当期应还本息及费用。当富登公司无法正常、及时从张燕账户扣款或扣款不足额的，视为张燕违约，富登公司有权解除合同，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求张燕及保证人立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用。并且，张燕逾期不归还贷款本息，每日应按到期未还总金额的0.1%向富登公司支付逾期罚息。同时，富登公司与张燕还签订有一份《最高额抵押担保合同》（编号：富登鄂资服富登鄂资服字第000101810号-1），约定张燕以其名下位于武汉市洪山区文荟街76号南湖星光时代/栋/单元25层一号的房屋提供最高额抵押担保，现该房屋己经办理抵押登记。上述合同签订后，富登公司己依约向张燕足额发放贷款人民币700000元。但张燕自2019年4月1日起开始出现逾期，未依约定向富登公司偿还贷款本息及相关费用，富登公司经多次催收未果。为此，富登公司依据民事诉讼法的相关规定，依法提起诉讼，请求判如所请，维护合法权益。张燕未到庭应诉及提交书面答辩意见。本案当事人围绕诉讼请求提交了以下证据材料：授信合同（编号：富登鄂资服2018字第000101810号-1）；《额度适用确认书（富登发展贷）》（编号：富登鄂资服2018字第000101810号）；《最高额抵押担保合同》（编号：富登鄂资服抵2018字第000101810号-1）；不动产登记证明（鄂2018武汉市洪山不动产证明第0014551号）；放款凭证；还款计划表、还款记录。本院对以上证据予以审核，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月21日，富登公司与张燕签订《授信合同》一份（编号为：富登鄂资服(2018）字第000101810号-1），主要约定：富登公司向张燕提供总额为人民币1401300元的授信额度，授信额度使用期限为62个月，即2018年5月21日至2023年7月20日。2018年5月21日，富登公司与张燕签订《额度适用确认书》（富登发展贷）（编号：富登鄂资服（2018）字第000101810号），主要约定：张燕在已签署的《授信合同》（编号为：富登鄂资服(2018）字第00010810号-1）项下提款，提款金额为700000元，使用期限60个月，2018年5月25日至2023年5月24日，前述起点日期与张燕实际提款日期不一致的，以张燕实际提款之日起算，其截止时间相应顺延。贷款审批手续费，一次性计收，金额为10500元。若实际放款日在25-31号的，则扣款日规定为次月的次月1日；其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，张燕需确认在扣款日前一天将当月应还款项存入期前一个工作日。贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同。第一期应还本息及费用富登公司将以手机短信形式通知张燕。其余每期应还本息及费用为17966.30元。如张燕违约，富登公司有权解除合同并宣布全部贷款提前到期或即刻到期并要求张燕立即偿还全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金和相关费用；优先处置变卖担保财产或张燕所有的其他财产，并要求张燕赔偿其他损失。张燕逾期不归还贷款本息，应按到期未还总金额的0.1%乘以逾期天数向富登公司支付逾期罚息，每30日累进计算。2018年5月21日，富登公司与张燕签订《最高额抵押担保合同》（合同编号：富登鄂资服抵（2018）字第000101810号-1），约定张燕以其所有的位于武汉市洪山区文荟街76号南湖星光时代/栋/单元25层1号，产权证号为鄂（2018）武汉市洪山不动产权第0024377号的房屋进行抵押，抵押物确认价值1401300元，所担保债权金额1401300元。2018年5月23日，办理了鄂（2018）武汉市洪山不动产证明第0014551号《不动产登记证明》，抵押权人登记为富登公司。按照富登公司提交的《本息归还提示表》，贷款利息按月收取，贷款期内利息总额253475元；每期固定收取账户管理费2100元；按月还本付息及费用，第一期还款总额为19463.30元，其余每期还款总额17966.30元，具体扣款日按合同所附确定为次月的1日。2018年5月25日，富登公司向张燕发放了700000元，张燕当日向富登公司一次性支付贷款审批手续费10500元。借款后，张燕于2018年7月2日、8月2日、9月3日偿还了第1至3期贷款，10月17日偿还了第4期贷款，11月9日偿还了第5期贷款及罚息，12月11日、17日偿还了第6期贷款及罚息，2019年1月29日偿还了第7笔贷款，2019年2月1日偿还了第8期贷款，2019年5月29日偿还了第9期贷款，金额为16000元，之后再无其他还款。富登公司主张权利未果，故向本院提起本案诉讼。本院认为，富登公司与张燕签订的《授信合同》、《额度适用确认书》及《最高额抵押担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同有效。双方当事人均应当按照合同约定享有权利和履行义务。根据富登公司在庭审中提交的合同、放款凭证等证据，能够证实张燕向富登公司贷款700000元的事实，富登公司将借款发放给张燕后，已全面履行其合同义务，张燕未按约定期限归还借款本息，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。关于借款本金，参照《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，富登公司收取的贷款审批手续费10500元应从借款本金中扣除，故本案实际借款本金为689500元，贷款发放后，张燕已偿还借款本金78747.27元，故剩余借款本金为610752.73元。对富登公司要求张燕偿还借款本金630379.23元诉讼请求本院予以部分支持。关于富登公司要求张燕支付利息、罚息及账户管理费的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，张燕2018年5月29日最后一次偿还第9期即2019年3月1日的部分借款本息，从2019年4月1日开始逾期还款。依《本息归还提示表》约定，2019年4月1日张燕应当支付22963.76元（含本金9224.07元，利息6642.23元、账户服务费2100元），对应的实际年利率为17.18%（8742.23元÷剩余本金610752.73×12个月）；2019年4月1日逾期后，张燕除应继续支付本金、利息、账户管理费外，每日还应按应还未还总金额的0.1%（年利率36.5%）支付罚息。故自2019年4月1日后，张燕应当支付的利息、罚息、账户管理费合并计算后超过了年利率24%的法定上限，对超过部分本院不予支持。富登公司要求张燕支付因实现债权而发生的各项费用，因未主张明确数额，亦未提交证据予以证明，本院不予支持。富登公司请求对张燕提供的其名下所有的位于武汉市洪山区文荟街76号南湖星光时代/栋/单元25层1号的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，因双方之间已有约定，且办理了抵押权登记，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张燕于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司偿还借款本金610752.73元；二、被告张燕于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司支付借款利息、罚息、账户服务费（截止2019年4月1日已产生利息、账户服务费合计8742.23元；2019年4月1日以后新增的利息、账户服务费合计金额以未付本金610752.73元为基数，按年利率24%的标准，从2019年4月1日起计算至实际清偿之日止）；三、如被告张燕未履行前项判决确定的给付义务，则原告富登小额贷款（湖北）有限公司就被告张燕位于武汉市洪山区文荟街76号南湖星光时代/栋/单元25层1号的房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10506元，保全费5000元，公告费560元，共计16066元，由被告张燕负担（此款原告富登小额贷款（湖北）有限公司已预付，被告张燕随同上述判决款项一并给付原告富登小额贷款（湖北）有限公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  梅小丽人民陪审员  郭德文人民陪审员  周成靖二〇一九年十二月二十五日书 记 员  余 坦