宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初13580号原告：宁夏银行股份有限公司商城支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区南薰东路中房富力城C座13号。负责人：周存斌，该支行行长。委托诉讼代理人：王娟，该支行职员。委托诉讼代理人：梁佳慧，宁夏辅德律师事务所律师。被告：鲁惠萍，女，1964年1月17日出生，汉族，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区（该身份信息由原告提供）。原告宁夏银行股份有限公司商城支行与被告鲁惠萍信用卡纠纷一案，本院于2019年8月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司商城支行的委托诉讼代理人王娟、梁佳慧到庭参加诉讼。被告鲁惠萍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司商城支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告向原告偿还信用卡透支本金97083.43元、支付利息27055.1元、费用20489.24元（均截至2019年7月15日，包含违约金、分期付款手续费），以上本息、违约金合计144627.77元，并判令被告向原告支付自2019年7月16日起至实际还清欠款本息之日止的利息；2.请求本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年6月19日，被告在原告处申请办理宁夏银行凤凰女士信用卡；信用卡透支额为50000元，后系统自动提升额度至100000元；透支利率为日万分之五；违约金为最低还款额未还部分的5%；原告向被告发放了卡号为×××的信用卡。截止2019年7月15日，被告尚欠原告信用卡透支本金97083.43元，利息27055.1元，费用20489.24元（包含违约金、分期付款手续费）。经原告多次催要未果，故诉至法院，请求判如所请。鲁惠萍未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月19日，被告（乙方）向原告（甲方）书面申请办理该行的凤凰女士金卡，并同意接受《宁夏银行如意信用卡章程》和《宁夏银行如意信用卡领用合约》的约束。《章程》约定：发卡机构有权按照法律法规和监管规定制定收费价目名录，持卡人使用信用卡需按照政府规定及发卡机构对外公布的收费标准支付相关费用，相关费用和利息计入信用卡账户。具体收费价目名录详见发卡机构营业网点公告或通过网站等渠道查询；若持卡人未按约支付费用，发卡机构有权中止提供相应服务，并对持卡人应付未付的费用进行追索，收费价目名录如有变动，以发卡机构最新公告为准。发卡机构因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡人账户信用额度的，如持卡人不愿调高账户信用额度，应及时以书面或双方认可的其他形式向发卡机构提出，要求发卡机构恢复其原有账户信用额度，否则视为持卡人接受。无论持卡人是否接受发卡机构对其账户信用额度的调整，持卡人对已发生的欠款均负有清偿责任。发卡机构保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡机构报中国银行业监督管理委员会备案并通过发卡机构网站公告，相关修改或调整自公告中载明的生效日期开始生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意相关修改或调整。如不接受相关修改或调整，持卡人应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。否则视为持卡人同意相关修改或调整，变更后的内容对持卡人具有法律约束力。《信用卡领用合约》约定：乙方应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意信用卡收费项目及标准》）承担各类费用，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等。乙方同意并授权甲方依照本合约约定收取相关费用，从乙方信用卡账户或约定还款账户计扣。甲方核发信用卡后，乙方应按甲方规定缴纳年费。乙方的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日期按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方使用信用卡办理预借现金交易不享受免息还款待遇，由乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如于每月到期还款日（含）前，未还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。乙方所持信用卡的当期最低还款额为以下金额之总和：当期允许额度内消费金额的百分之十；预借现金交易款的百分之百；账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分的百分之百；超过账户信用额度消费款的百分之百；费用和利息的百分之百。合约后附的《宁夏银行信用卡收费项目及标准》规定：年费：个人金卡每卡80元，透支利率为日利率万分之五，滞纳金每月最低还款额未还部分的5%，最低1元。境内跨行取现手续费：每笔2+0.5%×取现金额。2016年11月15日，宁夏银行发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，我行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：一、利率标准：1.我行如意精英白金卡、如意尊尚白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其它卡种为万分之五；2.信用卡溢缴款不计息。二、免息还款期和最低还款额：1.免息还款期最长为56天；2.最低还款额为：消费金额10%+预借现金100%+未结清分期交易单期100%+前期所有最低还款额未还部分100%+超过账户信用额度消费款100%+费用和利息100%。三、违约金和服务费用1.违约金：取消我行信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计收复利。原告审核后为被告办理了授信额度为50000元的信用卡，被告激活后使用，后系统自动提升额度至100000元。截止2019年7月15日，被告尚欠原告信用卡透支本金97083.43元、利息27055.1元。后被告分别于2019年8月9日向原告偿还100元、2019年8月15日偿还1000元、2019年9月10日偿还100元、2019年10月10日偿还100元、2019年11月9日偿还1000元，偿还款项均系本金。截止2019年11月15日，被告尚欠原告信用卡透支本金94783.43元，欠付利息27055.1元（截止2019年7月15日）。关于原告主张的费用20489.24元，经法庭询问，原告称该款含违约金17658.38元、分期付款手续费2830.86元，其中违约金计收7期，各为2018年1月15日产生的450.51元、2018年2月15日产生的521.86元、2018年3月15日产生的975.54元、2018年4月15日产生的1496.54元、2018年5月15日产生的4341.22元、2018年6月15日产生的4733.17元、2018年7月15日产生的5139.54元，以上合计17658.38元。另，原告自2017年8月1日起调整违约金计收规则，违约金最高计收六期。关于分期付款手续费，《领用合约》中无明确约定，原告称其计收依据为《领用合约》第三条第一款，“乙方应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意信用卡收费项目及标准》）承担各类费用，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等。乙方同意并授权甲方依照本合约约定收取相关费用，从乙方信用卡账户或约定还款账户计扣”。因被告未能按约偿还信用卡透支款项，现原告诉至本院，请求依法判如所请。本院认为，原、被告之间的借款合同关系，有原告提交的《信用卡申请表》、《领用合约》、《交易明细》、《客户信息查询报表》等证据及原告当庭陈述在案为凭，本院予以确认。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照《领用合约》的约定归还透支款项。被告未按约履行还款义务，应承担相应的违约责任。截止2019年11月15日，被告尚欠原告信用卡透支本金94783.43元、欠付2019年7月15日前的利息27055.1元，被告应予以偿还，并应按《宁夏银行如意信用卡领用合约》约定的利率支付自2019年7月16日至本判决确定的还款之日止的利息。本案中，原告主张的利息、违约金、分期付款手续费总计远超出年利率24%，综合考虑合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素，根据公平原则及诚实信用原则，本院依法酌定支持违约金及分期付款手续费6000元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告鲁惠萍于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司商城支行信用卡透支本金94783.43元（截止2019年11月15日）、利息27055.1元（截止2019年7月15日）、违约金及分期手续费6000元，并按《宁夏银行如意信用卡领用合约》约定的利率支付自2019年7月16日至本判决确定的还款之日止的利息；二、驳回原告宁夏银行股份有限公司商城支行的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3192元，公告费300元，由原告宁夏银行股份有限公司商城支行负担371元，由被告鲁惠萍负担3121元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  张 丽人民陪审员  王统强人民陪审员  李 雨二〇一九年十二月十日法官 助理  雷娟娟书 记 员  纪梅艳附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。