文书内容山东省青州市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0781民初4694号原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省青州市驼山中路3188号，统一社会信用代码91370700579369025G。法定代表人：李全富，该公司董事长。委托诉讼代理人：董居福，山东古州圣洁律师事务所律师。被告：韩志光，男，1985年10月1日出生，汉族，住山东省青州市。被告：张申宜，女，1985年2月13日出生，汉族，住山东省青州市。原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告韩志光、张申宜金融借款合同纠纷一案，本案于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人董居福到庭参加诉讼，被告韩志光、张申宜经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告韩志光、张申宜共同偿还借款本金30万元及利息7801.60元（利息计算至2019年7月20日；之后利息、复利按合同约定另行计算至实际清偿之日）；2、判令原告对被告所有的抵押房地产享有优先受偿权；3、诉讼费等实现债权的一切费由被告负担。事实和理由：2016年3月17日，被告韩志光、张申宜与原告签订最高额抵押合同，约定以共有房地产为被告韩志光自2016年3月17日至2020年3月12日期间在原告处的借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2017年12月27日，被告韩志光与原告签订个人借款合同，约定借款30万元，期限为2017年12月27日至2020年3月12日，在金额、期限内随借随还，循环使用。上述合同签订后，被告韩志光于2017年12月27日向原告借款30万元，到期日为2020年3月12日。该笔借款发生在韩志光与张申宜婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务。现两被告未按期偿还借款利息，原告有权依据合同约定提前收回已发放的贷款，故诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告韩志光、张申宜均未答辩。本院经审理认定事实如下：2016年3月12日，被告韩志光及其财产共有权人张申宜向原告青州农商行出具同意抵押声明。抵押声明载明，被告张申宜自愿将编号为20160301号房地产抵（质）押清单中的财产抵（质）押给原告，为借款人韩志光向原告青州农商行申请借款30万元提供担保。2016年3月17日，被告韩志光与原告青州农商行签订编号为（青弥）高抵字（2016）年第031601号的最高额抵合同。合同约定，抵押人韩志光所担保的主债权为自2016年3月17日至2020年3月12日，在504924元的最高余额内原告依据与被告韩志光签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权。抵押人最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在上述最高余额内。上述最高额抵押合同项下的抵押财产为位于青州市汽车配件城的被告韩志光、张申宜所有的汽车配件城2号楼18号（原3-6-35）房地产，房产证号青房权证益都字第××号，上述房地产协议价格为504924元。双方另就其他事项进行了约定。2016年3月23日，双方到青州市国土资源局办理了抵押登记手续，原告取得了抵押登记机关颁发的鲁（2016）青州市不动产证明第0000994号不动产登记证明。2017年12月18日，被告韩志光及财产共有人被告张申宜向原告提出贷款申请，因生产工程机械需要，向原告借款256万元，期限36个月，以卖工程机械作为还款来源。被告韩志光及财产共有人被告张申宜作出如下承诺及声明：被告韩志光及财产共有人被告张申宜在取得银行贷款后，按时足额偿还借款本息，如果发生借款挪用或其他违反相关合同约定的情况，原告有权选择提前收回贷款或其他处理方式；作为借款申请人的财产共有人，被告张申宜知悉并同意借款申请人韩志光向银行申请授信、办理借款事项，并承诺一旦借款人不能按期偿还借款本息时，其对全部借款本息及银行实现债权的相关费用承担连带保证责任。双方另就其他事项进行了约定。被告韩志光、张申宜在个人贷款申请表上签名、捺手印。2017年12月27日，被告韩志光与原告青州农商行签订编号为（青弥）个借字（2017）年第122601号的个人借款合同。合同约定，被告韩志光向原告借款30万元，借款种类为个人经营贷款，用途为工程机械及附属用品，期限为2017年12月27日至2020年3月12日，借款人可在上述借款期限和金额内随借随还，循环使用。借款利率按固定利率确定，即借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人按月结息，结息日为每月的20日。借款担保方式为最高额抵押，担保合同编号为（青弥）高抵字（2016）年第031601号。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，原告依据中国人民银行有关规定计收复利。被告韩志光出现影响借款安全的不利行为或违约情形，如涉及重大诉讼或仲裁等，原告有权停止发放借款或提前收回借款。双方另就其他事项进行了约定。被告韩志光在个人借款合同上签名、捺手印。上述合同签订后，原告青州农商行于2017年12月27日将发放的贷款30万元发放至被告韩志光开立的银行账户内，贷转存凭证（借款借据）载明，该借款于2020年3月12日借款期限届满,月利率为6.33333‰，被告韩志光在借款借据上签字并按手印确认。此后，被告韩志光按约归还利息至2019年3月20日，现尚欠原告借款本金30万元、2019年3月21日以后利息及相应复利。本院认为,原告青州农商行与被告韩志光签订的个人借款合同，与被告韩志光签订的最高额抵押合同，被告韩志光、张申宜出具的同意抵押声明，均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，均合法有效。双方当事人均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。原告青州农商行作为贷款人，按合同约定履行发放贷款的合同义务后，被告韩志光作为借款人，应按照约定的期限和数额及时足额履行还款义务；被告张申宜作为被告韩志光的财产共有人，在出具的个人贷款申请表中承诺在取得原告的货款后，按时足额偿还借款本息，且声明其知悉并同意韩志光向原告申请授信、办理借款事项，故案涉借款应当认定为两被告的夫妻共同借款，系两被告的夫妻共同债务。案涉借款合同约定，借款人出现包括涉及重大诉讼或仲裁在内的影响借款安全的不利行为或情形时，贷款人有权停止发放贷款或提前收回已发放的贷款。从本院了解掌握的情况来看，被告韩志光累计欠青州农商行借款本息并不止本案所涉借款本息，且数额均大于本案数额，除本案所涉借款本息外，其所欠青州农商行的其他借款本息，青州农商行已经采取诉讼方式清收，故可以认定韩志光出现了涉及重大诉讼或仲裁在内的影响借款安全的不利行为或情形。因此，原告青州农商行诉请判令被告韩志光、张申宜共同偿还借款本金30万元，于法有据，本院予以支持。关于原告青州农商行要求被告韩志光偿还借款本金及利息、复利的诉讼请求，原告青州农商行提供了被告借款本金30万元的利息清单，该利息清单详细列明了利息的计算期间及数额，且利息的计算方法符合被告韩志光与原告青州农商行签订的（青弥）个借字（2017）年第122601号的个人借款合同的约定。对于原告主张按上述借款合同的约定计算利息及复利的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第九十八条之规定，合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。本案中，原告提前收回借款，并不影响合同关于违约责任中逾期借款利率条款对合同双方当事人的约束效力。故原告主张按借款合同约定的标准计算借款利息及复利的诉讼请求，本院予以支持。对于原告青州农商行主张的复利，本院认为，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条之规定，短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。综上，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且在本案中，双方对逾期罚息能否计收复利并未明确约定。因此，原告要求对逾期罚息按照罚息利率按月计收复利的主张，无法律及合同依据，本院不予支持。对原告青州农商行要求被告韩志光偿还借款本金30万元、2019年3月21日以后的利息（以30万元为基数，自2019年3月21日起至2020年3月12日，按照月利率6.33333‰计算，自2020年3月13日至实际付清之日，按照月利率6.33333‰计算上浮50%的标准计算）及相应复利（以2019年3月21日起至2019年2月20日的各月利息为基数，分别自下个月的21日起至2020年3月12日止，按照月利率6.33333‰计算；以2019年3月21日至2020年3月12日的应付利息之和为基数，自2020年3月13日起至实际付清之日，按照月利率6.33333‰上浮50%的标准计算）的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求对被告韩志光、张申宜的抵押财产优先受偿的诉讼请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本案中，被告韩志光、张申宜以共同所有的位于青州市汽车配件城的青房权证益都字第××号汽车配件城2号楼18号房产设定最高额抵押，并办理了抵押登记手续，抵押权有效设立，原告作为抵押权人就抵押财产优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告韩志光、张申宜经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见，视为其对所享诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩志光、张申宜共同偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金30万元、2019年3月21日以后的利息（以30万元为基数，自2019年3月21日至2020年3月12日，按照月利率6.33333‰计算，自2020年3月13日至实际付清之日，按照月利率6.33333‰上浮50%的标准计算）及相应复利（以2019年3月21日至2019年2月20日的各月利息为基数，分别自下个月的21日至2020年3月12日止，按照月利率6.33333‰计算；以2019年3月21日至2020年3月12日的应付利息之和为基数，自2020年3月13日至实际付清之日，按照月利率6.33333‰上浮50%的标准计算），于本判决生效之日起十日内付清；二、原告山东青州农村商业银行股份有限公司对鲁（2016）青州市不动产证明第0000994号不动产登记证明项下的不动产折价或拍卖、变卖所得价款，扣除原告山东青州农村商业银行股份有限公司实现债权的费用后，对本判决第一项所列款项在最高额504924元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。案件受理费2959元（已减半），由被告韩志光、张申宜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件各两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，分别预交二审案件受理费5917元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员 张 辉二〇一九年十二月三日            本件与原本核对无异      书记员 隋海风