江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0103民初9825号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市西湖区子安路88号二楼南昌招行个贷中心。负责人：陈磊，系该分行行长。委托诉讼代理人：曾祥文，男，系该行员工。委托诉讼代理人：江洋，男，系该行员工。被告：赵迎军，男，1974年8月17日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。被告：郑斐，女，1974年1月31日生，汉族，住江西省南昌市西湖区。原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称招商银行南昌分行）与被告赵迎军、郑斐金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托诉讼代理人江洋到庭参加诉讼。被告赵迎军、郑斐经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告赵迎军、郑斐达成的编号为8161008500006的《个人授信协议》《个人贷款周转易协议书》及编号为8161008500006项下的三份《个人贷款借款合同》；2、判令被告赵迎军、郑斐向原告归还借款本金736980.66元及支付利息16797.96元（含罚息、复息，暂计算至2019年6月26日，此后利息按照约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的相关费用，合计诉讼请求金额为753778.62元；3、判决对被告赵迎军、郑斐名下的位于青云谱区解放路49号玉河明珠20北栋3单元201室房产依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用范围内优先受偿；4、判令各被告共同承担本案的诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等原告实现债权的各项费用。事实和理由：2016年9月19日，原告与被告赵迎军、郑斐签订《个人授信协议》，约定：1、原告向被告提供人民币760000元可循环授信额度；2、授信期间为60个月，从2016年10月10日至2021年10月10日。同日，原告与被告赵迎军、郑斐签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定被告赵迎军、郑斐明名下位于青云谱区解放路49号玉河明珠20北栋3单元201室房产进行最高额抵押担保。2017年11月10日，原告与被告赵迎军、郑斐签订了《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供分别为10万元、6万元、5万元贷款，贷款期限和贷款利率以借据为准。原告按约向被告发放了三笔金额为10万元、6万元、50万元的贷款，期限均为36个月。同日，原告与被告签订《周转易协议书》，约定自助借款功能开通后，授信申请人通过授信人网上个人银行、手机银行等自助渠道申请贷款和提前偿还贷款，被告通过自助渠道申请5笔贷款。被告拖欠上述借款本息，违反合同约定，原告有权收回借款。原告多次要求被告承担还款及抵押责任。为维护原告合法权益，原告遂根据法律规定向法院提起民事诉讼，请求支持如前诉请。原告招商银行南昌分行提交了如下证据：证据一、原告的营业执照及被告身份证复印件各一份。证明：原告及各被告民事主体身份；证据二、《个人授信协议》一份。证明：原告与被告于2016年9月19日签订，约定原告向被告提供人民币760000元可循环授信额度；授信期间为60个月，从2016年10月10日至2021年10月10日；证据三、《个人授信最高额抵押合同》及相应他项权证各一份。证明：1、赵迎军、郑斐名下的位于青云谱区解放路49号玉河明珠20北栋3单元201室房产就银行授信产生的债务行最高额抵押担保；2、担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记；证据四、《个人贷款借款合同》及相应《借款借据》各三份。证明：原告与被告于2017年11月10日签订借款合同，约定原告向被告提供三笔人民币金额为100000元、60000元、500000元贷款；贷款期限和贷款利率以借据为准；借款人未按时足额偿还贷款的，加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2017年11月16日、2017年11月21日、2017年11月27日原告向被告如约分三次发放了三笔金额100000元、60000元、500000元的贷款，期限均为36个月，利率均为6.4125%，被告赵迎军、郑斐在借据上签字确认；证据五、《周转易协议书》及贷款发放流水各一份。证明：约定自助借款功能开通后，授信申请人可以通过授信人网上个人银行、手机银行等自助渠道申请贷款和提前偿还贷款，被告于授信期内通过自助渠道申请6笔贷款，贷款情况：2017年12月12日，被告通过自助渠道申请并使用贷款100000元；2018年4月2日，被告通过自助渠道申请并使用贷款4400元；2018年4月29日，被告通过自助渠道申请并使用贷款2200元；2018年5月25日，被告通过自助渠道申请并使用贷款2200元；2018年6月17日，被告通过自助渠道申请并使用贷款2300元；2018年7月12日，被告通过自助渠道申请并使用贷款2200元，以上贷款年利率均为6.09%，贷款期限12个月；证据六、利息清单一份。证明：截止到2019年11月13日，被告尚欠借款本金729483.71元、利息（含罚复息）22954.85元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。被告赵迎军、郑斐未出庭答辩亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年9月19日，原告招商银行南昌分行与被告赵迎军、郑斐签订了编号为8161008500006号《个人授信协议》，约定：1、授信额度为76万元整，该授信额度为可循环；2、授信期限为60个月，即从2016年10月10日起到2021年10月10日止；3、授信申请人未按具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息。同日，原告招商银行南昌分行与被告赵迎军、郑斐签订了编号为816100850006号《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以起所有的或依法有权处分的财产作为抵押物；2、被告赵迎军、郑斐以其所有的位于南昌市青云谱区解放西路49号玉河明珠20北栋3单元201室房屋作为抵押物为编号为816100850006的授信协议下债务提供抵押担保；3、抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；4、抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，原告招商银行南昌分行与被告赵迎军、郑斐签订了编号为816100850006号《个人贷款周转易协议书》，约定：1、“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的额度，由乙方通过POS、网上汇款的方式用于定向支付，甲方基于一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；2、授信额度26万元；3、贷款期限12个月；4、还款方式为按月付息，到期还本；5、贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%。2017年11月10日，原告招商银行南昌分行与被告赵迎军、郑斐签订了编号为8171115270009号《个人贷款借款合同》，约定：1、借款金额10万元；2、贷款期限为36个月，从2017年11月16日至2020年11月16日止；3、本合同执行利率为年利率6.4125%；4、借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息；5、还款方式为等额本息。同日，原告招商银行南昌分行与被告赵迎军、郑斐签订了编号为8171116230018号《个人贷款借款合同》,约定：1、借款金额6万元；2、贷款期限为36个月，从2017年11月20日至2020年11月20日止；3、本合同执行利率为年利率6.4125%；4、借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息；5、还款方式为等额本息。同日，原告招商银行南昌分行与被告赵迎军、郑斐签订了编号为8171121532015号《个人贷款借款合同》,约定：1、借款金额50万元；2、贷款期限为36个月，从2017年11月23日至2020年11月23日止；3、本合同执行利率为年利率6.4125%；4、借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息；5、还款方式为等额本息。原告分别于2017年11月16日发放了贷款10万元，于2017年11月21日发放了6万元贷款，2017年11月27日发放了50万元贷款，履行了贷款发放义务。被告赵迎军、郑斐通过周转易功能于2017年12月12日产生贷款10万元，于2018年4月2日产生贷款4400元，于2018年4月29日产生贷款2200元，于2018年5月25日产生贷款2200元，于2018年6月17日产生贷款2300元，于2018年7月12日产生贷款2200元。但被告赵迎军、郑斐自2019年7月起逾期归还借款本息，已构成违约。截止至2019年11月13日，被告尚欠原告招商银行南昌分行借款本金729483.71元及利息、罚息、复息22954.85元。本院认为，原告招商银行南昌分行与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《周转易协议书》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告赵迎军、郑斐向原告招商银行南昌分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告赵迎军、郑斐归还借款并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截止2019年11月13日，被告赵迎军、郑斐尚欠原告借款本金729483.71元，利息、罚息、付息22954.85元，本院予以确认。原告要求解除与被告签订的《个人授信协议》《个人贷款周转易协议书》及《个人贷款借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。原告要求处置被告的抵押物，优先受偿，依法有据，本院予以支持。被告赵迎军、郑斐本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼的行为，视为对其辩解权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告赵迎军、郑斐于2016年9月19日签订编号为8161008500006的《个人授信协议》、《周转易协议书》和于2017年11月10日签订的三份编号为8171121532015、8171115270009、8171116230018号《个人贷款借款合同》。二、被告赵迎军、郑斐于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金729483.71元及利息、罚息、复息（截止2019年11月13日为22954.85元，自2019年11月14日起至给付借款之日止，以双方合同约定计付）。三、若被告赵迎军、郑斐未按期履行上述付款义务，则拍卖、变卖被告赵迎军、郑斐所有的位于南昌市青云谱区解放西路49号玉河明珠20北栋3单元201室房屋，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费11338元，由两被告承担，限随上述款项一并偿付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陈志强人民陪审员  蔡靓靓人民陪审员  史隆铃二〇一九年十二月四日书 记 员  陶志明