河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初12590号原告：中国农业银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市人民西路20号，统一社会信用代码9141018417043651XB。负责人：王小平，行长。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵婷婷，河南陆达律师事务所实习律师。被告：乔伟超，男，汉族，1981年6月20日出生，住所地河南省新郑市。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑支行）与被告乔伟超信用卡纠纷一案，本院于2019年12月4日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑支行的委托诉讼代理人周飞艳到庭参加诉讼，被告乔伟超经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告欠款3723.92元（其中本金2361.07元、利息1103.19元、逾期还款违约金259.66元，利息暂计算至2019年11月26日，此后按照合约章程约定计算至实际清偿完毕之日）；2.判令被告承担本案诉讼费用及律师费等实现债权费用。诉讼过程中，农行新郑支行将第2项诉讼请求中的律师费数额明确为1835元。事实和理由：2017年7月24日，被告向原告提交信用卡申请表及相关办卡资料，表示愿意遵守《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行金穗卡领用合约》（个人卡）规定。原告审核被告提交的相关资料后，向被告核发信用卡，被告刷卡消费后，未按约定归还本息。为维护其合法权益，故原告诉至本院。庭审时农行新郑支行述称，利息按透支金额从银行记账日期之日起计息，并从被告账户中划扣，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体执行的利率由原告根据被告的资信情况、用卡情况等因素确定和调整，本案标准是根据中国人民银行有关规定上下浮动；未能按期偿还账单列明最低还款金额的，就最低还款的未还款部分的5%支付逾期还款违约金，逾期还款违约金共有几笔、每笔的金额都不清楚；律师费按照起诉金额的9%加上银行给付的前期费用1500元进行计算。乔伟超未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年7月24日，乔伟超向农行新郑支行申请办理农行信用币。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明:“……发卡行（下称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称“信用卡”）相关事宜，订立本合约。第一条申领1.1乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》……第二条使用……2.9乙方及其附属卡持卡人如发生申请资料（主要包括联系方式、通讯地址、工作单位、电子邮箱及身份证件信息等）变更的，应及时通过甲方客服热线、营业网点等方式与甲方联系办理资料变更等手续。否则，由此产生的账单、催收通知、仲裁诉讼、法律文书等信函的寄失、延误及其他后果由乙方承担。2.10……第三条账户管理……3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额＝信用额度内消费金额*10%＋预借现金交易金额*100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%＋前期最低还款额未还部分*100%＋所有费用和利息*100%＋超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。3.5……第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇,预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4.4……第五条对账……5.4乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。第六条还款……6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1－90天（含）的、按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.4……第九条其他约定……9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或末及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。9.6……乙方声明：本人已仔细阅读本领用合约各条款，甲方已依法向我方提示了相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），甲方应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”该合约下方的《收费标准》载明了年费、工本费、挂失手续费、信函快递费、消息通知服务费、预借现金、提取溢缴款、境内紧急取现、境外紧急取现、境外紧急补卡、境外紧急挂失、境外ATM查询余额、国际结算费、逾期还款违约金、交易争议调单费、账单补印费、其他定制服务费的收费标准。后农行新郑支行批准了乔伟超的办卡申请,将卡号为62×××21的信用卡交付乔伟超使用，该信用卡的永久信用额度5000元、生效额度5000元。乔伟超开卡使用后,多次未按约定还款，进入不良日期为2018年10月23日；截止2019年11月26日，乔伟超共拖欠农行新郑支行借款本金（含额度内分期）2361.07元、利息（含额度内分期）1103.19元、逾期还款违约金259.66元。现农行新郑支行以乔伟超违约为由诉至本院，请求处理。另查明，卡号为62×××21信用卡使用过程中，在2017年12月14日至2019年1月13日期间所产生的逾期还款违约金共有12笔，金额分别为2017年12月14日的25.46元、2018年1月13日的40.56元、2018年2月13日的29.67元、2018年3月16日的30.15元、2018年6月13日的22.54元、2018年7月14日的36.64元、2018年8月13日的1笔53.59元、2018年9月13日的58.89元、2018年10月14日的65.83元、2018年11月13日的57.51元、2018年12月14日的6.93元、2019年1月13日的4.33元，共计432.1元。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；乔伟超未到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为放弃举证、质证、反驳、辩论等诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。乔伟超在农行新郑支行签约办理信用卡，农行新郑支行与乔伟超的信用卡合同关系依法成立且合法有效,农行新郑支行、乔伟超作为合同当事人,均应自觉履行相应义务。乔伟超未依约按期清偿透支款项的本息,构成违约,应承担相应的违约责任，依据合约的相关规定,农行新郑支行有权向乔伟超催收、追索信用卡透支本金、利息及逾期付款违约金。截止2019年11月26日，乔伟超共拖欠农行新郑支行借款本金（含额度内分期）2361.07元、利息（含额度内分期）1103.19元、逾期还款违约金259.66元。农行新郑支行要求乔伟超清偿上述款项及之后利息的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持。关于农行新郑支行要求乔伟超承担律师费1835元的诉讼请求，由于双方对此未作约定，且农行新郑支行未提供相关证据材料，本院不予支持。综上所述，对于农行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告乔伟超应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行信用卡透支本金2361.07元、支付截至2019年11月26日的利息1103.19元、逾期还款违约金259.66元，共计3723.92元，并支付自2019年11月27日起至实际清偿之日止的利息(以2361.07元为基数按《中国农业银行信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准和限额计至还款之日止)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告乔伟超负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇一九年十二月二十日代理书记员  乔阳阳