广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0802民初1202号原告：广发银行股份有限公司湛江分行。住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：王强，广发银行股份有限公司湛江分行员工。被告：方永丽，女，1975年9月8日出生，汉族，户籍地址：广东省雷州市，现住湛江市。原告广发银行股份有限公司湛江分行（以下简称“广发银行湛江分行”）与被告方永丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告广发银行湛江分行委托的诉讼代理人王强到庭参加诉讼，被告方永丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院对其作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告的借款合同关系。2、判令被告向原告偿付贷款本金109591.10元，并支付利息13231.45元、罚息6540.94元、复利2020.65元（利息、罚息及复利暂计至2019年5月13日，此后利息、罚息及复利按合同约定的贷款利率另计至还清贷款之日止）;合计131384.14元。3、判令本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年1月9日，被告方永丽填写《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请个人信用贷款，经原告审核通过向被告发出《个人信用贷款核准通知书》。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》构成了个人信用贷款合同的内容。依据约定：原告向被告提供授信额度贷款人民币13万元，额度有效期限自2015年1月15日起至2020年1月15日止，额度为循环额度，贷款用途为经营周转。单笔贷款最长期限36个月，利率实行固定利率，以月利率1.5%计息；按月等额本息分期偿还贷款本、息，还款日为每月8日。借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%，且原告有权宣布合同项下的借款全部到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除合同。2015年1月15日，原告向被告方永丽发放贷款13万元，之后在合同额度内根据被告申请发放了70笔，贷款总金额为1203193元。截止2019年5月13日，被告已结清合同项下52笔贷款本息，仍有18笔贷款未结清。该18笔贷款从2018年7月8日起，被告不能按约定归还贷款本息，共欠本金109591.10元、利息13231.45元、罚息6540.94元、复利2020.65元。被告的行为已违反合同的约定，原告为维护自身合法权益特提起诉讼，请求法院判如所请。被告方永丽不作应诉与答辩。经审理查明，2015年1月8日，被告方永丽向原告广发银行湛江分行提交一份编号为1501090899号《生意人卡（生意红）申请表》【该申请表中附有《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》】，表示知晓和接受《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》的约束并遵守所有承诺及声明，向原告申请25万元贷款用于生产经营。原告经审核被告提交的申请材料后，于2015年1月15日为被告作出编号为109159000044号《个人信用贷款核准通知书》，核定被告方永丽该次贷款授信额度为人民币13万元，循环额度有效期从2015年1月15日起至2020年1月15日止，单笔贷款最长期限为36个月，贷款用途为经营周转，贷款月利率1.5%；还款方式为等额本息，还款日为每月8日，被告在额度有效期限内通过电子渠道自主办理借款。《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求借款人立即归还本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。《个人信用贷款核准通知书》核发后，原告于2015年1月15日在核准的贷款额度向被告方永丽发放了首笔贷款13万元，之后又在贷款额度内根据被告方永丽的申请发放了69笔贷款，累计发放贷款70笔，金额共计1203193元。被告方永丽贷款后，已向原告结清了其中的52笔贷款本息，余下的18笔贷款未偿还。该18笔尚未结清的贷款，被告从2018年7月8日起未能按时足额还本付息给原告。截至2019年5月13日，被告尚欠原告的贷款本金109591.10元、利息13231.45元、罚息6540.94元、复利2020.65元，合计131384.14元。原告多次催促被告还款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权开展贷款业务。被告方永丽以《生意人卡（生意红）申请表》提出的借款要约后，原告以《个人信用贷款核准通知书》的方式向方永丽作出了承诺，双方之间的借款合同成立。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告方永丽却未能按时履行还款付息义务，已构成违约，应承担违约责任。从2018年7月8日起，被告方永丽就未能按时足额还本付息给原告，符合双方约定解除合同的条件。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，原告提出解除借款合同，判令被告偿还借款本息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告方永丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权，由此引起的法律后果应由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告方永丽于2015年1月15日确立的借款合同关系。二、限被告方永丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司湛江分行偿还贷款本金109591.10元、利息13231.45元、罚息6540.94元、复利2020.65元，合计131384.14元，并支付自2019年5月14日起至还清贷款之日止按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计付利息。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2927.68元、公告费560元，均由被告负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈国调人民陪审员  翟春柳人民陪审员  吴迪华二〇一九年十二月十一日书 记 员  黄宇靖附：相关法律及司法解释条文规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。