广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0802民初616号原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区海北路18号。负责人王大庆，该行行长。委托代理人杨晓，女，中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行客户经理。委托代理人张基强，男，中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行客户经理。被告陈亚仔，男，1981年4月16日出生，汉族，住广东省吴川市，被告陈土弟，女，1965年6月16日出生，汉族，住广东省吴川市，委托代理人肖康圣，男，1964年7月8日出生，汉族，系陈土弟的配偶。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行诉被告陈亚仔、陈土弟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日受理后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告委托代理人张基强、被告陈土弟及其委托代理人肖康圣到庭参加诉讼；第二次开庭，原告委托代理人杨晓、被告陈土弟及其委托代理人肖康圣到庭参加诉讼，被告陈亚仔经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法作缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2016年7月21日，原告与被告陈亚仔签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，向其提供信用卡消费额度19万元，并提供汽车作为抵押担保；同时，陈土弟与原告签订《最高额保证合同》，约定对陈亚仔的分期付款承担连带责任保证担保。被告陈亚仔持卡消费19万元后，截止2019年3月5日已多期未能按时还款。为此，请求法院判令：1、陈亚仔与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款立即到期；2、被告陈亚仔偿还贷款本金142105.91元、利息27244.12元和滞纳金8500元，并支付2019年3月5日后按照合同约定计算的息费；3、原告对被告陈亚仔提供抵押的粤Ｇ×××××号汽车享有优先受偿权；4、被告陈土弟对被告陈亚仔的贷款本金及息费承担连带清偿责任；5、两被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的全部费用。被告陈亚仔不作应诉答辩。被告陈土弟辩称，本案的《最高额保证合同》不是我本人签的，我根本不认识陈亚仔，我对该贷款亦完全不知情，不可能会对贷款提供保证担保。经审理查明，2016年6月21日，被告陈亚仔在原告处申办了一张卡号为62×××20的牡丹信用卡。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，按日利率为万分之五计至还清全部欠款为止。持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向银行方支付透支利息。信用卡透支按月计收复息，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，每月最高不超过500元。2016年7月21日，原告与被告陈亚仔签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：【卡汽】字【湛江分】行【赤坎】支行【2016】年【100】号），约定原告向陈亚仔提供汽车分期付款额度19万元，分期期数为36期的贷款，手续费率为10.16%；若未能如期还款，应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不能享受免息期，支付透支利息及滞纳金；累计超过三期不按时还款的，原告有权宣布未到期贷款视为到期，要求被告提前偿付全部贷款以及所产生的息费；陈亚仔提供其名下的粤Ｇ×××××号汽车作为贷款的抵押担保，并于2016年9月28日在车辆管理部门进行了抵押登记。签订合同后，被告陈亚仔于2016年9月30日持卡消费共19万元，截止2019年3月5日，陈亚仔已多期未能按时足额还款，累计拖欠本金142105.91元及利息27244.12元（包括复息）、滞纳金8500元至今未还，引发双方纠纷，原告遂于2019年3月21日诉诸本院。另，陈土弟于2019年9月3日向本院申请对原告提供的《最高额保证合同》（编号：卡高保字湛江分行赤坎支行2016年100号）中的“陈土弟”签名及指模是不是其本人所签所捺进行司法鉴定，本院依法委托广东中鼎司法鉴定中心进行鉴定，该中心于2019年11月28日作出两份《司法鉴定意见书》（粤中鼎司鉴中心【2019】文鉴字第3825号及粤中鼎司鉴中心【2019】痕鉴字第3826号），鉴定意见为：2016年7月21日签订的《最高额保证合同》（编号：卡高保字湛江分行赤坎支行2016年100号）中第7页乙方（盖章）处“陈土弟”签名字迹不是陈土弟所写、签名字迹处的指印不是陈土弟作捺。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡贷款业务。其与被告陈亚仔订立的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。被告陈亚仔贷款消费之后，未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任；陈亚仔已多期未能按时还款，符合双方约定解除合同的条件，故原告提出解除合同、被告陈亚仔偿还贷款本金142105.91元和截至2019年3月5日的利息27244.12元、滞纳金8500元（此后的息费另计）、对抵押车辆享有优先受偿权的请求依法有据，本院予以支持。被告陈亚仔经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权。因广东中鼎司法鉴定中心作出的《司法鉴定意见书》认定本案《最高额保证合同》中“陈土弟”的签名及指模均不是其本人所签所捺，为此，该《最高额保证合同》不具有真实性及合法性，不能作为本案证据，原告要求陈土弟对陈亚仔的上述债务承担连带清偿责任于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告陈亚仔于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行偿还贷款本金142105.91元及利息27244.12元、滞纳金8500元，并支付从2019年3月6日起至还清之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复息及滞纳金。二、原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行对被告陈亚仔提供抵押的粤Ｇ×××××号汽车在上述第一项判决确定的债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3857元、财产保全费1520元、公告费300元，均由被告陈土弟负担；司法鉴定费共8714元，由原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 强审 判 员  杨莹莹人民陪审员  李秋云二〇一九年十二月十二日书 记 员  黄嘉慧附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。