广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初907号原告：中国邮政银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地湛江市霞山区海滨大道南43号之一金祥花园B幢祥集阁101商铺。法定代表人：窦宇清，行长。委托诉讼代理人：林石斌，男，1981年4月1日出生，汉族，住湛江市霞山区，系该银行员工。委托诉讼代理人：吴可嘉，男，1985年7月18日出生，汉族，住湛江市霞山区，系该银行员工。被告：潘少妹，女，1971年6月14日出生，汉族，住湛江市霞山区，被告：卢聪，男，汉族，1973年5月22日出生，住湛江市霞山区，被告：潘康泰，男，汉族，1966年5月1日出生，住湛江市霞山区，被告：周业武，女，汉族，1968年4月10日出生，住湛江市霞山区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告潘少妹、卢聪、潘康泰、周业武金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行委托诉讼代理人林石斌、吴可嘉、被告卢聪、周业武到庭参加诉讼，被告潘少妹、潘康泰经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2014年11月6日签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告潘少妹、卢聪偿还原告贷款本息合计人民币170720.32元（暂计利息至2019年4月9日为11570.89元）及2019年4月10日起至付清之日止的利息（按合同规定利率及罚息计算）；3.判令原告对被告抵押给原告的湛江市霞山区录塘路9号东院22幢D7房（房地产权证第××号）、湛江市霞山区录塘路9号建实商住楼A幢首层38号车房（房地权证第××号）优先受偿；4.判令被告潘康泰、周业武对以上借款及费用承担连带责任保证；5.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年11月6日，原告与被告潘少妹、卢聪签订了合同编码为4400670021413734629的《个人额度借款合同》。原告与被告潘康泰、周业武签订了《个人最高额抵押合同》两份。合同约定被告潘少妹、卢聪向原告贷款450000元，用途为购进玉米、豆粕等原材料，年利率为8.32%，借款期限60个月，即自2014年11月11日至2019年11月11日，还款方式为等额本息还款法；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按约定的借款利率基础上加收50%的罚息；在额度有效期内，任意一笔借款累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款；因借款合同发生的争议，任何一方均可向原告住所地人民法院提出诉讼。2014年11月11日，原告已按照约定向被告潘少妹、卢聪发放了贷款450000元。同日，被告潘少妹、卢聪向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份。自2015年9月起，被告潘少妹、卢聪开始出现逾期违约还款现象，原告先后多次向被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息，被告潘少妹、卢聪一直未还清贷款本息。被告潘康泰、周业武也未按照《个人最高额抵押合同》约定履行保证义务。计至2019年4月9日，被告潘少妹、卢聪已向原告偿还贷款本金290850.57元，偿还利息75152.73元，尚欠贷款本金159149.43元、利息11570.89元，尚欠贷款本息共计170720.32元。为了维护原告的合法权益，特向法院提出诉讼，请求依法判决。被告卢聪辩称，对原告的起诉没有异议，因做生意周转困难无法还款。借款和还款都是潘少妹负责，其不清楚情况。被告周业武辩称，对原告的起诉没有异议，但现在没有能力还款。被告潘少妹、潘康泰既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告潘少妹、潘康泰不到庭，视其放弃质证的权利。根据原告提供经审查确认的证据及陈述，本院认定事实如下：被告潘少妹和卢聪是夫妻关系，被告潘康泰和周业武是夫妻关系。2014年11月6日，被告潘少妹、卢聪（甲方）与原告（乙方）签订《个人额度借款合同》（编号：44006700214113734629），原告向被告潘少妹、卢聪授信额度为450000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为8年，自2014年11月6日至2022年11月6日。如采用浮动利率，则贷款利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》）中约定。甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。甲方发生违约情形的，乙方有权宣布合同的一切债务提前到期和单方面解除合同。2014年11月6日，被告潘康泰与原告签订两份《个人最高额抵押合同》（编号：44006700314112792342、44006700314112792343），分别以湛江市霞山区录塘路9号建实商住楼A幢首层38号车房（房地权证第××号）、湛江市霞山区录塘路9号东院22幢D7房（房地产权证第××号）为被告潘少妹、卢聪上述借款提供184000元和568100元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2014年11月6日至2024年11月6日。抵押担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，原告有权处分抵押财产。2014年11月6日，被告周业武出具《抵押物共有人声明》，同意将上述房产作为涉案贷款的担保，同意借款人与原告签订的《个人额度借款合同》（编号：44006700214113734629）及《个人最高额借款抵押合同》（编号：44006700314112792342、44006700314112792343）规定的一切条款。2014年11月10日，被告潘康泰为抵押房产办理了抵押登记，原告取得证号为粤房地他项权证湛江TX字第0100055978、01××79号的《房地产他项权证》。2014年11月11日，被告潘少妹向原告签署《借款支用单》，申请支用借款450000元，借款期限60个月，借款用途为购进玉米、豆粕等原材料，还款方式为等额本息还款法；贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。同日，原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》（以下简称《贷款放款单》），主要载明：借款期限自2014年11月11日至2019年11月11日；借款年利率8.32%，逾期利率12.48%。原告于出具《贷款放款单》当天将450000元转入潘少妹的银行账户（账号：60×××65），被告潘少妹向原告签署借据编号为4400670011411772253501的《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》。原告发放贷款后，自2015年9月起，被告潘少妹、卢聪开始出现逾期违约还款现象，经原告多次催收后，被告一直未能还清贷款本息。截止至2019年4月9日，被告潘少妹、卢聪尚欠原告贷款本金159149.43元、利息11570.89元，共计170720.32元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告潘少妹、卢聪签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，与被告潘康泰签订《个人最高额抵押合同》，是双方当事人真实的意思表示，其内容不违反法律规定，均属有效合同。被告潘少妹、卢聪依约取得贷款后，未按合同的约定按期偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告要求终止其与被告潘少妹、卢聪签订的《个人额度借款合同》，本院予以支持。《借款支用单》约定贷款利率按人民银行同期贷款基准利率上浮30%，逾期还款的按贷款利率基础上加收50%计收罚息。故原告主张被告潘少妹、卢聪偿还尚欠的贷款本金159149.43元、截至2019年4月9日利息11570.89元及之后的利息按照合同约定计算至借款还清之日止，符合法律规定，本院予以支持。关于涉案贷款的担保责任问题。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”的规定，本案中，被告潘康泰以其名下的位于湛江市霞山区××路××房、××霞山区××路××商住楼××号车房为涉案贷款提供金额为568100元和184000元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告周业武出具《抵押物共有人声明》，同意以上述房产作为抵押担保。原告依法对上述抵押物所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告潘康泰与原告签订的合同中没有约定保证责任，原告请求被告潘康泰、周业武对上述借款及费用承担连带责任保证，本院不予支持，被告潘康泰应以抵押物在最高额抵押的范围内承担抵押担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第五十七条规定，被告潘康泰在承担抵押担保责任后，有权向被告潘少妹、卢聪追偿。被告潘少妹、潘康泰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告潘少妹、卢聪签订的《个人额度借款合同》（编号：44006700214113734629）；二、限被告潘少妹、卢聪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还贷款本金159149.43元及支付截至2019年4月9日的利息11570.89元，之后的利息以尚欠的贷款本金为基数，按合同约定的计算方式计至借款还清之日止；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行对被告潘康泰已办理抵押登记的位于湛江市霞山区录塘路9号东院22幢D7房（房地产权证第××号）、湛江市霞山区录塘路9号建实商住楼A幢首层38号车房（房地权证第××号）依法折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、被告潘康泰在承担抵押担保责任后，有权向被告潘少妹、卢聪追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3714.4元，由被告潘少妹、卢聪、潘康泰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  陈星宇人民陪审员  林 斌人民陪审员  廖少娟二〇一九年十二月三十日书 记 员  温童岚附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和担保法》第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。