四川省江安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1523民初1941号 原告：王龙华，男，1967年8月2日出生，汉族，居民，住四川省江安县。 委托诉讼代理人：谢红梅，四川戎星律师事务所律师，执业证号：15115201211664539。 被告：中国人民财产保险股份有限公司成都市双流支公司，住所地：成都市双流区东升街道棠湖西路二段25号。统一社会信用代码：91510122902365105C。 负责人：李永志。经理。 委托诉讼代理人：钟波，四川华楚律师事务所律师，执业证号：15101201010179719。 原告王龙华与被告中国人民财产保险股份有限公司成都市双流支公司（以下简称人民财保双流支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王龙华的委托诉讼代理人谢红梅，被告中国人民财产保险股份有限公司成都市双流支公司的委托诉讼代理人钟波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王龙华向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告赔偿原告意外伤害残疾保险金73075.2元、意外医疗费补偿19586.3元、意外住院津贴1000元，三项共计93661.5元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年7月12日13时30分许，王龙华驾驶川Ａ×××××小轿车（车辆所有人系李冬梅）搭乘李冬梅由临港收费站方向经省道307线往南溪方向行驶，当车辆行驶至省道307线（泸州时，与从宜宾方向经省道307线往南溪方向行驶的由康国锋驾驶的豫Ｆ×××××重型仓式货车相撞，造成王龙华、李冬梅受伤，两车受损的道路交通事故。此次事故，经交警部门认定：王龙华承担事故的主要责任，康国锋承担次要责任，李冬梅无责任。王龙华受伤后即被送至宜宾蜀南医院住院治疗20天，待伤情稳定后出院，出院诊断为：左侧多发性肋骨骨折（1-8肋）、左侧锁骨粉碎性骨折。肺挫伤、创伤性胸腔积液、腹腔脏器损伤（脾肾损伤）等。王龙华出院后与案外人康国锋等就侵权赔偿无法达成协议，向宜宾市翠屏区人民法院起诉，经翠屏区人民法院依法委托宜宾新兴司法鉴定中心对原告的伤情进行鉴定，鉴定结果为原告的伤情构成两个十级伤残。投保人李冬梅于2018年5月29日在被告处购买了驾乘人员意外伤害保险。该保险包括：驾驶或乘坐非营运汽车的意外伤害残疾给付每人保险金额100000元，意外医疗费补偿、意外住院津贴每日50元。本次事故发生在保险合同有效期内。根据相关法律规定，原告与被告之间存在人身保险合同关系，原告发生意外事故致残，被告应在保险合同责任范围内承担赔偿责任。原告为维护自身合法权益，特诉至法院提出前述诉求。 被告人民财保双流支公司辩称，1.只认可原告的伤残等级为一个十级。2.关于意外伤害残疾保险金，应按中国人民财产保险股份有限公司交通出行人身意外伤害保险条款（A款）2.2.2残疾保险责任的约定承担保险责任，只认可10000元；3.关于意外医疗费补偿，应先扣除原告已获得赔偿的部分，剩余部分按给付比例80%，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元的合同约定进行补偿；4关于意外住院津贴，在实际住院天数中减去3天免赔日后，按每份每日津贴给付标准50元进行赔偿。 当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法组织双方进行了质证。原告提交了身份证复印件、被告工商登记信息、驾驶证、川Ａ×××××小型轿车行驶证复印件、交强险保单（正本）、商业险保单（正本）、驾乘人员意外伤害险保单、人身意外伤害保险条款Ａ款、交通事故认定书复印件、住院病历、出院证明、医药费发票复印件、门诊票据复印件、司法鉴定意见书、宜宾市翠屏区人民法院（2019）川1502民初1996号民事判决书及原告当庭陈述在卷佐证，拟证明原告与被告之间存在人身保险合同关系，原告发生交通事故致残且负主要责任，经司法中心鉴定原告伤残后评定原告伤残程度为十级、十级，被告应在保险合同责任范围内承担赔偿责任；被告提交了《人身保险伤残评定标准与代码》、人身意外伤害保险条款Ａ款、附加意外伤害医疗保险（Ｂ款）条款、附加意外伤害住院津贴（Ｂ款）条款及被告当庭陈述在卷佐证，拟证明保险人在承担残疾保险赔偿责任时按《人身保险伤残评定标准与代码》所对应伤残等级的给付比例乘以该保险合同上所载明的该项意外伤害对应保险责任的保险金额给付残疾保险金，同时意外医疗费补偿有免赔额100元，意外住院津贴应减去免赔日数3天。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月28日，川Ａ×××××小型轿车的所有人李冬梅在被告人民财保双流支公司购买了交强险、商业险和驾乘人员意外伤害保险。驾乘人员意外伤害保险保单上载明：机动车号牌号码为：ＬＦＶ3Ａ23Ｃ3Ｊ3057734。核定载人数和被保险人人数为5人。驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付（寿命或身体）每人保险金额为100000元，总保险金额500000元；意外医疗费用补偿（给付比例80%，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元）每人保险金额10000元，总保险金额50000元；意外住院津贴（每次免赔日数3天，每次最高给付津贴日数180日，每份每日津贴给付标准50元）每人保险金额9000元，总保险金额45000元。保险期间自2018年5月29日起至2019年5月28日二十四时止。特别约定：1.出险时若车辆实际载人数小于或等于核定载人数，各保障项目的每人保险金额为：该保障项目的总保险金额／核定载人数。2.出险时若车辆实际载人数大于核定载人数，各保障项目的每人保险金额为：该保障项目的总保险金额／实际载人数。3.保险人对各保障项目下累计给付的保险金之和不超过本保单该保障项目的总保险金额。被保险人信息：被保险人为本保险单所载机动车号牌号码对应车辆的驾驶员及乘客（注：由于投保时无法确定所有被保险人，并且保险期间开始后由于驾驶员和乘客不断发生变化导致被保险人变动频繁，实际承保人以本保险合同所载机动车号牌对应车辆的实际驾驶人员及乘客为准）。 2018年7月12日，原告王龙华驾驶川Ａ×××××小车搭乘李冬梅由临港收费站方向经省道307线往南溪方向行驶，当车辆行驶至省道307线（泸州时，与从宜宾方向经省道307线往南溪方向行驶的由康国锋驾驶的豫Ｆ×××××重型仓式货车相撞，造成王龙华、李冬梅受伤，两车受损的道路交通事故。经宜宾市公安局交通警察支队交管五大队第511502180000385号道路交通事故认定书认定：王龙华承担事故的主要责任，康国锋承担次要责任，李冬梅无责任。交通事故发生后，王龙华被送至宜宾蜀南医院住院治疗20天后于2018年8月1日出院。因与案外人康国锋等就赔偿无法达成协议，王龙华向宜宾市翠屏区人民法院提起诉讼，后经翠屏区人民法院委托宜宾新兴司法鉴定中心对原告的伤情进行鉴定，鉴定意见为：原告因交通事故致左侧多发性肋骨骨折（1-8肋），评定为十级伤残；左关节功能丧失38%，评定为十级伤残。本次交通事故发生在驾乘人员意外伤害保险期间。（2019）川1502民初1996号民事判决书载明，原告王龙华因交通事故造成实际医疗费损失28180.42元，最终经法院判决得到支持的金额为15454.13元〔（28180.42元-10000元）×0.3＋10000元〕，原告未得到赔偿的金额为12726.29元（28180.42元-15454.13元）。 另查明，本案受理后，被告于2019年10月29日向本院提出申请，请求按《人身保险伤残评定标准与代码（行业标准）》对原告的伤残等级进行重新鉴定，后又于同年12月2日撤回重新鉴定申请。原告认可已收到交通出行人身意外伤害保险条款（A款）交付给投保人，但不认可被告已将附加意外伤害医疗保险（B款）条款及附加意外伤害住院津贴保险（B款）交付给投保人。 本院认为，本案系意外伤害保险合同纠纷。依法成立的合同受法律保护。川Ａ×××××小型轿车的所有人李冬梅在被告人民财保双流支公司购买了驾乘人员意外伤害保险，该保险合同实际承保人以保险合同所载机动车号牌对应车辆的实际驾驶人员及乘客为准。交通事故发生时，原告王龙华系实际驾驶人，即该保险合同的被保险人，其与被告人民财保双流支公司之间存在保险合同关系，该保险合同真实、合法、有效。本次事故发生在保险期间，原告享有保险金请求权。依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，被告应当按照保险合同约定履行承担保险责任的义务。 本案争议焦点之一，原告王龙华的伤残等级是多少。被告抗辩称原告评定伤残等级时未按合同约定的《人身保险伤残评定标准与代码（行业标准）》进行鉴定，只认可原告的伤残等级为十级。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，原告的伤残等级经宜宾新兴司法鉴定中心鉴定为十级、十级，被告在诉讼中申请对原告的伤残等级按《人身保险伤残评定标准与代码（行业标准）》进行重新鉴定，后又自愿撤回重新鉴定申请放弃重新鉴定，庭审时又未提供证据证明自己的主张，应当承担举证不能的后果。本院依法确认原告伤残等级为十级、十级，对被告的抗辩理由不予采纳。 本案争议焦点之二，保险金是否应按比例赔付、是否应扣除免赔金额和免赔天数。被告抗辩称原告主张的保险金应当按保险条款的约定，残疾保险金按对应伤残等级的给付比例乘以合同所载明的该项意外伤害对应保险责任的保险金额进行补偿，医疗费补偿按给付比例80%、每次事故门（急）诊限额500元，每次事故免赔额100元的合同约定进行补偿，意外住院津贴在实际住院天数中减去3天免赔日后，按每份每日津贴给付标准50元进行赔偿。依照《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款。”之规定，投保人购买的意外伤害保险中涉及到残疾赔偿金、意外医疗费用补偿给付比例和意外住院津贴每次免赔日数3天的内容属于免责条款，被告应当对投保人尽到提示或明确说明义务。原告虽收到交通出行人身意外伤害保险条款（A款），但该条款中涉及到残疾赔偿金按比例给付的约定，未使用黑体字等醒目字体予以标识、提示；另外，被告未提供证据证明已将附加意外伤害医疗保险（B款）条款及附加意外伤害住院津贴保险（B款）交付给投保人，亦未提供证据证明就上述免责内容向投保人尽到明确的提示说明义务。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十三条：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”之规定，被告未提供证据证明按照法律规定向投保人作出明确提示说明，该条款不产生法律约束力，对被告的抗辩意见，本院不予采纳。 根据保险合同约定，意外伤害残疾保险金为每人100000元，意外医疗费用补偿保险金为每人10000元，意外住院津贴保险金为每人9000元，原告主张被告支付其意外伤害残疾赔偿金73075.2元、意外住院津贴1000元的请求，不违反国家强制性规定，且符合合同约定，本院予以支持；关于意外医疗费用补偿，原告未得到赔偿的医疗费为12726.29元，但合同约定意外医疗费用补偿保险金为每人10000元，原告未得到赔偿的医疗费明显高于保险合同约定保险金数额，本院依法对原告应获得的意外医疗费补偿调整为10000元。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条、第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司成都市双流支公司于本判决生效后十日内支付原告王龙华意外伤残保险金73075.2元，意外医疗费用补偿10000元，意外住院津贴1000元，三项共计84075.2元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1071元（已减半收取），由被告中国人民财产保险股份有限公司成都市双流支公司负担。此款原告王龙华已预交，被告中国人民财产保险股份有限公司成都市双流支公司在向原告给付上述款项时一并给付原告王龙华。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  熊彩霞 二〇一九年十二月三十日 书记员  宋依林