河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1081民初6292号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司。住所地：许昌市议台路19号。负责人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：尹卫宾，河南金泰律师事务所律师。被告：王吉中，男,汉族,生于1974年10月9日,住禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告王吉中追偿权纠纷一案，原告向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司委托诉讼代理人尹卫宾、被告王吉中到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉称：2017年5月9日被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行(以下简称银行)签订个人贷款合同,合同约定贷款金额为60000元,贷款期间分36期偿还,应银行要求被告作为投保人,银行作为被保险人,在原告处购买个人信用贷款保证保险一份,保险合同约定保险金额为66349.42元,同时约定如投保人逾期归还贷款,由保险投保人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任,保险人赔偿后,如未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费,保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。后因被告逾期向银行还款,原告应银行的请求于2018年12月28日代被告向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计34671.06元,但上述款项及违约金被告至今未向原告支付,原告特诉至贵院,望准予所请。1、请求被告向原告支付由原告代被告支付的代偿款34671.06元、未偿保费3649.58元,以上共计38320.64元及其违约金(违约金以38320.64元为基数,按照日千分之一的标准从原告代偿之日即自2018年12月28日起计算至清偿完毕之日止)。2、本案诉讼费用由被告承担。被告王吉中辩称：当时我以为是以我的保单担保借的款,但是后来却知道是以保证保险的形式进行借款.如果早知如此,我不会签订借款合同.既然如此,我也愿意还款,但是需要3年的还款期限,因为现在经济比较困难。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据：个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书各一份，证明被告于2017年5月9日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为60000元，贷款利率为年利率6.65%，自2017年5月9日至2020年5月9日分36期偿还，该笔贷款已经于2017年5月9日由光大银行发放至被告的个人账户。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款吸收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮40%。还本付息方式为等额还本付息还款方式。个人贷款合同的签订日期和贷款借据的填写日期均为2017年5月9日。第二组证据：个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份证明：1、被告为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为66349.42元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。2、后因被告于2018年10月9日逾期未还款，原告于2018年12月28日代被告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计34671.06元；3、被告应当交纳的保费总额35832.24元，每月固定保费为995.34元，保险费率为1.5001%，保险期间为2017年5月9日一2018年12月28日计19个月28天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费（995.34/月×19个月+995.34月÷30×28天)-被告已经偿还的保费（995.34月×18个月）=1924.32元。被告王吉中未向本院提供证据。对原告提交的证据经审查，证据内容真实、形式及来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以确认。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2017年5月5日，被告王吉中为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行申请贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，投保人为被告王吉中，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额为66349.42元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率1.5001%，每月保险费金额为995.34元，赔偿等待期为80天，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人依对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息按照合同约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年5月9日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，贷款金额为60000元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。并约定如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行于2017年5月9日向被告发放贷款60000元。后被告未按约定还款，原告于2018年12月28日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付理赔款34671.06元。被告尚欠原告保费1924.32元。因上述欠款被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告王吉中为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原被告双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照被保险人即中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项34671.06元，有权向被告追偿。被告主张已支付的理赔款期数与数额与原告提供的还款明细相对应。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项和未付保费1924.32元，故原告要求被告支付理赔款项及未付保费共计36595.38元，本院予以支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定第3项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，本院对原告要求的理赔款和未付保费的违约金按照年利率24%计算予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告王吉中于本判决生效后三日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款及保费36595.38元及违约金（以36595.38元为基数自2018年12月28日起按照年利率24%计付至清偿之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取379元，由被告王吉中承担。本判决为终审判决。审判员  康志军二〇一九年十二月六日书记员  张 丽