河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初10846号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地河南省郑州市金水区西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：李静，河南千益律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹元佳，河南千益律师事务所实习律师。被告：孟智红，女，1985年12月24日出生，汉族，住所地河南省新郑市。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保财险郑州市分公司）与被告孟智红保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险郑州市分公司的委托诉讼代理人李静到庭参加诉讼，被告孟智红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其赔偿的贷款本金、利息、罚息共计12945.1元；2.依法判令被告向原告支付未付保费4532.55元（未付保费=当期应缴保费÷30天×当期实际承保天数110天-当期已缴纳的保费金额。当期应缴纳保费1238.55元，从2018年12月22日计算至2019年4月12日，共110天，即1238.55元/月÷30天×110天-8.8元）；3.依法判令被告向原告支付违约金1048.66元，（违约金=（理赔额+未付保费）×1‰×违约天数，赔偿日：2019年4月12日暂计算至2019年6月11日，暂计算60天，实际应计算至被告全部清偿欠款本息之日）；4.依法判令被告承担本案律师费、保全费、诉讼费等。事实和理由：2016年6月20日，被告作为投保人与原告签订保单号为PBBR201641010000000430的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险合同》保险业务，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大××××路支行），保险金额为人民币77404.65元（本金+利息），保险费为人民币44587.8元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费1238.55元，缴费日期是银行扣款日期，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2016年6月22日，被告在光大××××路支行成功申请贷款70000元（合同编号：52101616000452），贷款分36期还款。上述合同生效后，被告自贷款31期开始逾期，不再按照合同约定的时间和数额向光大××××路支行偿还贷款本息，同时不再支付保险费。虽经银行多次催收，但被告拒绝偿还，后原告按照保险合同约定于2019年4月12日向光大××××路支行支付保险赔款12945.1元。原告在取得光大××××路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉，望判如所请。孟智红未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：孟智红为申请贷款，于2016年6月13日作为投保人在人保财险郑州市分公司投保“个人信用贷款保证保险”，并填写了《个人信用贷款保证保险投保单》，投保单载明了投保人基本信息、投保人声明等内容，其中投保人声明部分载明：“本人身体××××……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容没同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。”2016年6月20日,人保财险郑州市分公司为孟智红签发单号为PBBR201641010000000430的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：“……鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任……投保人信息姓名孟智红……被保险人名称中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行……贷款情况贷款金额……￥70000.00元保险费信息保险费……￥44587.80元保险金额……￥77407.65元赔偿等待期80天……费率1.6000%（月）保费缴纳方式每月按时缴纳缴费日期银行扣款之日每月保险费……￥1238.55元付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止……特别约定:（1）保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算、按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。保险人（签章）：孟智红2016年6月20日……”《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条第一款规定“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。”第十九条规定“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……”。投保后孟智红依约向人保财险郑州市分公司支付了截止2018年12月22日的应付保险费，之后于2019年1月22日支付保费8.8元，后未再支付保费。光大××××路支行向孟智红发放贷款70000元后，孟智红未按时履行还款义务。后人保财险郑州市分公司依据光大××××路支行索赔请求进行了理赔，光大××××路支行收到理赔款12945.1元（含剩余本金12654.8元、利息250.73元、罚息39.57元）后，于2019年4月12日向人保财险郑州市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》,内容为：“……贵公司个人消费信贷保证保险PBBR201641010000000430号保险单项下的代偿款（人民币）壹万贰仟玖佰肆拾伍元壹角整（大写）12945.10（小写），已于2019年4月12日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔……”。现人保财险郑州市分公司以代孟智红偿还款项经催要未果为由诉至法院，请求处理。另查明，2016年6月22日，孟智红（借款人光大××××路河路支行（贷款人）签订了合同编号为52101616000452的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同主要约定：贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需;贷款金额为人民币70000元整;贷款期限为36个月,自2016年6月22日至2019年6月22日;本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行;本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；发生借款人未按时足额还款等事件之一的,贷款人有权采取要求借款人限期纠正违法行为或消除违约状态，宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费）等一项或多项措施。本院认为,当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；孟智红未到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为放弃举证、质证、反驳、辩论等诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。孟智光大××××路河路支行之间的《个人贷款合同（无担保条款）》、人保财险郑州市分公司与孟智红之间的保证保险合同,均系合同双方当事人的真实意思表示,不违反法律规定,该两份合同合法有效，合同双方均应依约全面履行合同义务。贷款合同签订光大××××路河路支行依约履行了70000元贷款的发放义务,人保财险郑州市分公司、孟智红亦应依约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时,如人保财险郑州市分公司履行保险责任后,孟智红亦应依约履行其合同义务。因双方签订的保证保险合同对人保财险郑州市分公司保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定,现孟智红拖欠应偿还的贷款已超过80天,人保财险郑州市分公司按约向贷款人（被保光大××××路淮河路支行理赔后,孟智红亦应依约向人保财险郑州市分公司偿还理赔款项12945.10元,故本院对人保财险郑州市分公司的该项诉讼请求的合理部分予以支持。同时,前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定,现孟智红逾期支付保费且全部贷款本息已由人保财险郑州市分公司提前偿清,孟智红应依约向人保财险郑州市分公司支付未付保费,经本院审查,2018年12月23日至2019年4月12日应付保费为4582.64元,扣除2019年1月22日孟智红已支付的保费8.8元之后，孟智红应向人保财险郑州市分公司支付未付保费4573.84元，人保郑州市分公司主张未付保费为4532.55元，不违反法律规定，本院予以支持。关于违约金,虽然双方签订的保证保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,现孟智红自人保财险郑州市分公司理赔后超过30日未履行返还款项的义务,已构成违约,其应依约向人保财险郑州市分公司支付违约金，人保财险郑州市分公司主张按照约定标准（每日千分之一）计算违约金,但该约定过分高于其损失，本院酌情予以调整。结合本案案情，按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的相关规定，应以代偿的借款本金12654.8元为基数按年利率24%自2018年4月12日起计算违约金至款项还清之日止。综上,对于人保财险郑州市分公司诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定,判决如下:一、被告孟智红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款12945.10元、逾期保险费4532.55元，并支付违约金（以12654.8元为基数按年利率24%自2018年4月12日起计至实际履行之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费263元，减半收取计132元,由被告孟智红负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇一九年十二月三十日代理书记员  郭 娜