广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0823民初1235号原告：中国工商银行股份有限公司遂溪支行，住所地：遂溪县遂城镇湛川路41号。法定代表人：李斌，行长。委托诉讼代理人：易飚，男，汉族，1966年11月16日出生，住广东省遂溪县，中国工商银行股份有限公司遂溪支行客户经理。被告：苏洪仔，男，汉族，1978年1月15日出生，住广东省湛江市坡头区。被告：肖艳，女，汉族，1991年4月17日出生，住广东省吴川市。原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行（以下简称“工商银行遂溪支行”）与被告苏洪仔、肖艳信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案，依法适用简易程序，因案情复杂，于2019年8月13日转入普通程序，并于2019年12月31日公开开庭进行了审理。原告工商银行遂溪支行的委托诉讼代理人易彪到庭参加诉讼，被告苏洪仔、肖艳经本院合法传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行遂溪支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令贷款提前到期。二、判令被告苏洪仔立即偿还原告截至2019年4月15日止信用卡透支本金177357元和息费（利息、违约金等）10903.33元，合计为188260.33元；2019年4月16日起至实际清偿之日的息费按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定及人民银行规定另行计付）。三、判令原告对抵押物享有优先受偿权。四、判令被告肖艳对上述债务承担共同清偿责任。五、判令被告承担本案的全部诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由：2018年5月23日被告苏洪仔申领中国工商银行牡丹信用卡，卡号为62×××71，其已充分了解清楚该产品相关信息，并愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》各项规则。2018年6月6日被告与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款（抵押、质押及保证）合同》（合同编号：卡汽字湛江分行遂溪支行2018年019号）。原告根据被告苏洪仔的相关资信给予信用卡额度19万元，被告苏洪仔利用牡丹信用卡消费19万元用于购车，并办理了36期分期付款。被告苏洪仔以名下汽车粤Ｇ×××××作抵押担保，并办理抵押手续。根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款（抵押、质押及保证）合同》约定，被告苏洪仔首期应还贷款本金5305元和分期付款手续费544元，余下35期（每月5日前）应还贷款本金5277元和分期付款手续费536元。截至2019年4月15日，被告苏洪仔累计拖欠原告188260.33元，其中本金177357元，息费等为10903.33元。被告肖艳于2018年6月6日与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款（抵押、质押及保证）合同》作为分期付款共同偿债人，对上述债务应承担共同清偿责任。根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款（抵押、质押及保证）合同》第9.3条的规定，原告有权宣布贷款提前到期，要求其提前清偿全部贷款，以及产生的利息、违约金、超限费及其他费用，直至解除合同；根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。违约金的计收方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。为维护原告的合法权益，特向法院起诉。原告为支持其诉求提交证据如下：1.工银信用卡申请表；2.中国工商银行信用卡汽车专项分期付款（抵押、质押及保证）合同；3.查询信用卡交易明细；4.信用卡账户余额电脑查询截屏；5.两被告身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件；6.机动车辆登记证复印件。被告苏洪仔、肖艳未向法院提交答辩状及任何证据。经审理，本院认定事实如下：2018年5月23日，被告苏洪仔向原告工商银行遂溪支行申领牡丹信用卡62×××71，填写《工银信用卡申请表》。2018年6月6日被告苏洪仔与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款（抵押、质押及保证）合同》（合同编号：卡汽字湛江分行遂溪支行2018年019号），利用牡丹信用卡消费19万元用于购买品牌型号为丰田GTM7120LPCE的小型轿车一辆，并办理了36期分期付款。《合同》约定，被告苏洪仔首期应偿还贷款本金5305元，余下35期每期（每月25日前）应偿还贷款本金5277元，分期付款手续费19304元。《合同》第9.3条规定，发生约定的任一事项的，原告有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计算方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五（月利率1.5%）计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。分期付款申请人应按每期分期还款的方式及10.16%的分期付款手续费率支付分期付款手续费19304元。同日，被告肖艳与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》作为分期付款共同偿债人，并对上述债务提供连带责任保证。截至2019年4月15日止，被告苏洪仔累计拖欠原告188260.33元，其中本金177357元，息费等10903.33元。原告经多次催收未果，遂起诉至本院。另查明，被告苏洪仔与被告肖艳于2013年1月15日登记结婚。本院认为，本案系信用卡纠纷。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，原告与被告签订的《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》和《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》是双方真实的意思表示，双方之间形成的借款合同法律关系没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，故本院对被告苏洪仔信用卡借款事实予以认定。依据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”规定，被告苏洪仔违反合同约定拒不支付本息，原告要求被告苏洪仔提前清偿全部贷款，及相关息费的诉讼请求，本院予以支持。按照《信用卡领用合约》及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定，原告请求被告苏洪仔偿还截至2019年4月15日止的透支款本金177357元和息费10903.33元及自2019年4月16日起至实际偿清之日止的息费,符合合同约定，未违反法律规定，本院予以支持。被告肖艳于2018年6月6日与原告工商银行遂溪支行签订《合同》作为分期付款共同偿债人，并对上述债务提供连带责任保证。依据《合同》第十二条的规定，被告肖艳作为共同偿债人，应当对本案债务承担连带清偿责任，故原告请求判令被告肖艳对本案债务承担连带清偿责任的诉求，本院予以支持。另查明，被告苏洪仔以名下粤Ｇ×××××号小型轿车为上述贷款提供担保，并办理抵押登记手续。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”以及《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第二款规定“借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利”。被告苏洪仔未予清偿透支款，原告主张贷款提前到期，请求对抵押物粤Ｇ×××××号小型轿车享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。被告苏洪仔、肖艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款（抵押、质押及保证）合同》（合同编号：卡汽字湛江分行遂溪支行2018年019号）透支款提前到期。二、限被告苏洪仔在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行偿还截至2019年4月15日止信用卡透支本金177357元及息费10903.33元，2019年4月16日起至实际偿清之日止的息费继续按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定计算支付给中国工商银行股份有限公司遂溪支行。三、被告肖艳对本案债务承担连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行对抵押物粤Ｇ×××××号小型轿车享有优先受偿的权利。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用5585.2元，由被告苏洪仔、肖艳负担，原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行已预交，被告苏洪仔、肖艳应于履行本案给付义务时迳付给原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行，本院不再作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  沈建平人民陪审员  袁励芳人民陪审员  何明香二〇一九年十二月三十一日书 记 员  李嘉乐附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同时约定承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。