湖北省安陆市人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0982民初2146号原告:中国银行股份有限公司安陆支行。住所地：安陆市文昌路35号。社会信用代码：914209828809712776。主要负责人：刘俊杰，该支行行长。委托诉讼代理人：费俊东，原告公司职员。被告：蔡小龙，男，汉族，1989年2月14日出生，住湖北安陆市东城经济开发区。被告：蔡建明，男，汉族，1967年11月23日出生，住湖北安陆市东城经济开发区。被告：百义莲，女，汉族，1970年5月4日出生，住湖北安陆市东城经济开发区。被告：湖北嘉联置业有限公司。住所地：安陆市汉丹北路18号。组织机构代码：66227551-3。法定代表人：陈鑫，公司法定代表人。委托诉讼代理人：夏同欢、孟景全，湖北自强律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司安陆支行（下简称：安陆中行）与被告蔡小龙、蔡建明、百义莲及湖北嘉联置业有限公司（下简称：湖北嘉联公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告安陆中行的委托诉讼代理人费俊东、被告湖北嘉联公司委托诉讼代理人夏同欢到庭参加了诉讼，被告蔡小龙、蔡建明、百义莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告安陆中行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告和第一被告签订的“2011年安中贷字049号”《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令第一、第二、第三、第四被告共同提前清偿所欠原告借款本金72452.30元及至清偿完毕前利息和罚息止；3、判令原告对被告所抵押的位于安陆市汉丹北路18号“府城明珠”G2幢1单元8层0803室的房屋享有优先受偿权；4、判令被告承担原告为清收借款所支出的全部费用（包括公告费、执行费、拍卖费）及本案的全部诉讼费。事实和理由：2011年9月27日，原告与被告蔡小龙签订了“2011年安中贷字049号”《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，同时被告蔡小龙、蔡建明、百义莲分别向原告出具了“借款人声明”和“家庭共同还款声明（保证人）”各一份。其贷款合同约定被告蔡小龙向原告借款20.7万元，期限10年。双方约定：（1）其用途为借款人支付其购买坐落于汉丹路××号“府城明珠”G2幢1单元8层0803室。（2）贷款按浮动利率方式计算、浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起12个月内，采用按月等额本息方式还款，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；（3）借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押。被告二、被告三向原告出具了家庭共同还款申明及《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》其内容为：对贷款提供保证担保，若借款人没有按照借款合同的约定还款，则保证人立即履行保证义务。贷款发放后，被告蔡小龙多次逾期，被告蔡建明、百义莲夫妇也未履行共同还款义务；被告四湖北嘉联置业有限公司向原告出具“不可撤销连带责任担保函”，担保范围为：“2011年安中贷字049号”《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下贷款，包括本金、利息、罚息、实现债权的费用（诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。到诉讼之日止其贷款已形成不良，给原告造成不良影响和较大的经济损失。根据“2011年安中贷字049号”《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，被告已属违约，理应承担违约责任。湖北嘉联公司答辩称：1、对原告主张的借款事实及金额无异议；2、对上述借款蔡小龙是主借款人，蔡建明、百义莲为担保人，湖北嘉联公司只是承担保证责任；3、该借款有抵押物，应该先物保后人保。蔡小龙、蔡建明、百义莲未到庭答辩亦未提交书面证据。本院经审理认定事实如下：2011年9月27日，原告安陆中行与被告蔡小龙签订了个人住房贷款合同，该贷款合同约定：1、被告蔡小龙向原告安陆中行借款20.7万元，用于其购买被告湖北嘉联公司开发出售的坐落于安陆市××明珠××单元××室房屋一套，期限10年，即2011年10月12日至2021年10月12日；2、贷款按浮动利率方式计算、浮动周期为12个月，即从原告安陆中行实际放款日起12个月内，采用按月等额本息方式还款，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；3、如果被告蔡小龙出现违约情形构成违约，原告可以宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息；4、被告蔡小龙以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押。同日被告蔡小龙还向原告安陆中行出具了书面的《借款人声明》。同时，被告蔡小龙自愿将以上购置房屋作为抵押物，担保偿还在原告安陆中行的本笔贷款本息，并于2011年9月6日与原告共同到安陆市房地产管理局办理了商品房预售抵押预告登记，证号为房预府城区字第××号。被告蔡建明、百义莲分别向原告安陆中行出具了《家庭共同还款声明》及《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，该声明及保证合同内容为：对以上贷款提供保证担保，若借款人没有按照借款合同的约定还款，则保证人蔡建明、百义莲立即履行保证义务被告湖北嘉联公司作为出售房屋方向原告安陆中行出具了不可撤销连带责任担保函，被告湖北嘉联公司是此笔贷款担保人，担保方式为阶段性连带责任保证，担保范围为:被告蔡小龙住房贷款合同项下贷款，包括本金、利息、罚息、实现债权的费用（诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。担保期限为：贷款发放日至该商用房办妥正式抵押登记并将正式抵押登记权证交付原告之日止。至本案诉讼开庭时，该房屋未办理正式抵押登记。原告安陆中行依照约定于2011年10月12日向被告蔡小龙指定的被告湖北嘉联公司账户发放20.7万元贷款后，被告蔡小龙自2018年12月18日逾期未还本付息，被告蔡建明、百义莲作为担保人亦未履行共同还款义务。同时查明，蔡建明、百义莲系被告蔡小龙之父母。被告蔡小龙借款后连续按照约定每月还款至2018年11月18日，之后下欠本金72452.30元，利息付至2018年11月18日,因被告蔡小龙未按期偿还借款，遂形成讼争。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，所涉案的个人住房贷款合同系合同双方当事人的真实意思表示，合法有效，对当事人具有法律约束力，合同当事人应按合同履行义务。原告安陆中行按照约定向被告蔡小龙履行了发放贷款的义务，被告蔡小龙应按合同以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上浮50%确定利率，以按月等额本息还款法偿还借款本金及利息。本案被告蔡小龙未按合同约定日期偿还贷款，按照该借款合同约定原告作为贷款人可以宣布该合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用的约定。被告蔡小龙未按约定期限履行还本付息的义务已构成违约，其应按约定支付罚息（在约定利率基础上加收50%确定罚息利率），故对原告请求被告蔡小龙偿还借款本金、利息及罚息依法予以支持。被告蔡建明、百义莲及湖北嘉联公司向原告出具《担保函》，且自愿为原告与被告蔡小龙签订的个人住房贷款合同提供连带责任保证，系蔡建明、百义莲及被告湖北嘉联公司真实意思表示，其《担保函》合法有效，被告蔡建明、百义莲及嘉联公司应当承担连带保证责任，故对原告要求被告蔡建明、百义莲及湖北嘉联公司承担连带保证责任的请求，本院依法予以支持。针对原告安陆中行诉求以被告蔡小龙位于汉丹路××号府城明珠G2幢1单元8层0803室房屋作为抵押物优先受偿，及被告湖北嘉联公司辩称该借款有抵押物，应该先物保后人保的主张，本院认为，被告蔡小龙与被告湖北嘉联公司签订商品房买卖合同后与原告签订借款及担保合同，并到安陆市住房保障和房屋管理局办理了商品房预售抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”的规定，该抵押登记具有排除第三人对房产行使权利，同时亦具有发生正式抵押登记的请求权，而不必然具有优先效力。因此，原告在涉案房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或者约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对涉案房屋的处分，但并非对涉案房屋享有现实抵押权。故对原告以被告蔡小龙提供的抵押物享有优先受偿权的请求及该借款有抵押物，及被告湖北嘉联公司辩称该借款有抵押物，应该先物保后人保的主张均依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告蔡小龙本判决生效后5日内偿还原告中国银行股份有限公司安陆支行借款本金72452.30元及利息（利息，罚息、复利按合同约定自2018年11月19日支付至全部贷款本息清偿完毕之日止）；二、被告蔡建明、百义莲及被告湖北嘉联置业有限公司对本判决第一项还款义务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司安陆支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1611元，减半收取计806元，由被告蔡小龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  刘清英二〇一九年十二月十一日书记员  崔紫琪附：相关法律法规《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表示不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按约定履行债务或者承担责任的行为。第七条具有清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第二十条：当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。