新疆维吾尔自治区吉木萨尔县人民法院   民事判决书   （2019）新2327民初2703号   原告：陈艳，女，1978年5月15日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州吉木萨尔县。   委托诉讼代理人：宋涛，新疆同泽律师事务所律师。   被告：中国人民财产保险股份有限公司吉木萨尔支公司，住所地新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州吉木萨尔县文化路11号。   负责人：刘海军，该公司经理。   委托诉讼代理人：马仙山，男，该公司职工。   委托诉讼代理人：赵玉闻，新疆同创律师事务所律师。   第三人：新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司，住所地新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州吉木萨尔县文化路西路19号。   法定代表人：朱智岗，该公司董事长。   原告陈艳与被告中国人民财产保险股份有限公司吉木萨尔支公司（以下简称人保财险吉木萨尔支公司）、第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）保险合同纠纷一案，本院于2019年3月11日立案后，于2019年6月2日作出（2019）新2327民初612号民事裁定书，裁定驳回原告陈艳的起诉。原告陈艳不服该民事裁定书，上诉于昌吉回族自治州中级人民法院，于2019年7月25日作出（2019）新23民终1202号民事裁定书，指令本院审理本案。本院于2019年10月9日立案，依法适用普通程序，于2019年11月18日公开开庭审理，原告陈艳及其委托诉讼代理人宋涛、被告人中财险吉木萨尔支公司的委托诉讼代理人马仙山、赵玉闻到庭参加诉讼。第三人农商银行经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告陈艳向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险贷款本金163903.43元；2.判令被告承担本案的诉讼及送达费用。事实与理由：2012年12月13日原告丈夫陈嘉福在××县农村信用社贷款209000元，同时投保了中国人民财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋综合保险，保险期间自2012年12月14日至2022年12月13日，保险内容为投保人发生意外时未偿还的贷款本金余额，2017年2月13日，原告丈夫陈嘉福意外死亡，原告多次要求被告承担保险责任，但被告拒绝理赔，因此原告向法院提起诉讼，望判令所请。   被告人保财险吉木萨尔支公司辩称，2012年12月13日被保险人陈嘉福与其订立了个人贷款抵押房屋综合保险，保额209000元，保证保险的期间自2012年12月14日至2022年12月13日，约定的第一受益人为吉木萨尔县农村信用联社；陈嘉福死亡的事实其认可，但死亡的时间和原因是否符合保险合同的约定，原告方未提供相应的证据证实，因此，不同意承担保险赔偿责任。   第三人农商银行公司未到庭，亦未提交书面陈述意见。   原告陈艳向本院提交以下证据：   1.个人贷款抵押房屋综合保险单一份，证明：陈嘉福在被告处投保个人贷款抵押房屋综合保险；本保险合同的受益人为吉木萨尔县农商银行。2.死亡证明一份，证明：陈嘉福在吉木萨尔县原野食品厂泡菜车间死亡，发生保险事故。3.证明一份，证明：吉木萨尔县农村商业银行股份有限公司将陈嘉福个人贷款抵押房屋综合保险单中的保险权益转让给了新疆合兴房地产开发有限公司吉木萨尔县分公司。4.证明一份，证明：新疆合兴房地产开发有限公司吉木萨尔县分公司将陈嘉福购买的前述的保险权利转让给了原告陈艳。5、吉木萨尔县法院（2018）新2327民初2377号民事判决书一份，证明：合兴公司要求原告承担合兴公司为原告支付的146032.27元房屋的按揭款。6、农商行交易流水，证明：原告陈艳2019年6月12日向第三人支付了按揭贷款12006.77元。   被告人保财险吉木萨尔支公司质证认为：对保险单认可。对于第三人提供的证明真实性认可，关联性和合法性不认可，保险权利的转让应当由第三人向被告，但被告至今未收到关于此项权益转让的通知。合兴房地产开发有限公司提供的证明真实性无法确认。死亡证明真实性认可，合法性关联性不认可，陈嘉福是在2017年2月13日晚上饮酒后下落不明，由其朋友和家属报警，在寻找多时后未果，至2017年4月初，被原野食品厂的工人发现，后经证实是陈嘉福在泡菜池中，对于陈嘉福的尸体，公安机关只是做体表检测，没有做其他刑事侦查的检测，因此，该死亡证明载明的陈嘉福于2017年2月13日死亡没有任何证据证实。对民事判决书的真实性无异议，但合兴公司诉陈艳，主张的是2017年5月18日至2018年10月8日期间垫付的146032.27元，该款项没有区分贷款的本金、利息和罚息；该笔贷款的购房合同及借款合同签订人是陈嘉福和陈艳二人；合兴公司是该笔贷款的保证人。对交易流水的真实性无异议，关联性不认可。   本院认证认为：对原告提交的以上证据本院予以采信。   被告人保财险吉木萨尔支公司提交以下证据：   1.个人抵押综合保险条款一份，证明：本案所涉的保险合同中保险事故发生必须具备两个条件，本案中原告提交的证据只证明了陈嘉福的死亡，其死亡原因不明，因此该保险事故的发生与本案中的情形不一致，保险人不应当承担保险责任。2.保险单、投保单各一份，证明：双方之间存在保险合同关系。   原告陈艳质证认为：对保险条款真实性认可，有效性有异议，该保险条款不是法律也不是保险单的组成部分；被告所述的条款十四条是减轻或免除责任的条款，被告应当明确向原告提示。对保险单认可，对投保单的真实性无法确认，证明的问题认可。   本院认证认为：对原告提交的以上证据本院予以采信。   第三人农商银行未提交证据。   本院依职权向吉木萨尔农村商业银行股份有限公司调取证明一份，原、被对该证据均表示认可，本院予以采信。   经审理查明：2012年10月，原告合兴房产吉木萨尔分公司与陈嘉福、被告陈艳签订购房合同，陈嘉福、被告陈艳通过按揭贷款方式购买了原告位于××县商品房。吉木萨尔县农村信用合作联社与陈嘉福签订个人住房抵押借款合同，其向陈嘉福发放购房抵押贷款209000元用于购买该房屋，个人住房抵押借款合同约定借款期限自2012年12月至2022年12月，共计120个月，采用等额本息还款法，每月还款金额为3028.5元。陈嘉福、被告陈艳以1号楼6单元302室商品房作抵押，原、被告为保证人，保证方式为连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。2012年12月13日，陈嘉福在被告人保财险吉木萨尔公司投保个人贷款抵押房屋综合保险，并签订保单一份，约定个人贷款抵押房屋综合保险总保额为209000元，第一受益人为第三人吉木萨尔县农村信用合作联社。财产损失保险期间、还贷保证保险期间自2012年12月14日零时起至2022年12月13日二十四时止。2017年2月14日，吉木萨尔县公安局刑警大队于2017年2月24日向原告出具死亡证明，内容为：“陈嘉福，男，汉族，1979年11月7日出生，身份证号：×××，住址：新疆吉木萨尔县红旗农场一分场6连27号。2017年2月13日，陈嘉福在吉木萨尔县原野食品厂泡菜车间死亡。特此予以证明（此证明仅用保险理赔业务，复印无效）”。   2018年10月30日，新疆合兴房地产开发有限责任公司吉木萨尔分公司将原告陈艳诉至本院，本院于2019年1月24日作出（2018）新2327民初2377号民事判决书，判决：陈艳支付新疆合兴房地产开发有限责任公司吉木萨尔分公司146032.27元。   2019年6月12日，新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司向原告出具证明一份，内容为：“我行自愿将陈嘉福个人贷款抵押房屋综合保险保单号为65001200156324项下保险权益转让给新疆合兴房地产开发有限责任公司吉木萨尔分公司”。2019年6月13日，新疆合兴房地产开发有限责任公司吉木萨尔分公司向原告出具证明一份，内容为：“我公司自愿将陈嘉福个人贷款抵押房屋综合保险保单号为65001200156324项下保险权益转让给陈嘉福配偶陈艳，此款追回后用于优先偿还新疆合兴房地产开发有限责任公司吉木萨尔分公司代为其垫付其购买本公司1号楼6单元302室住宅按揭贷款”。2019年11月25日，新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司向本院出具证明，内容为：兹有贷款客户陈嘉福于2012年12月14日在我行个人业务部申请办理个人住房按揭贷款，申请贷款金额209000元，贷款期限10年，截至2017年2月13日贷款本金余额为143873.24元，利息为600.875元。   本院认为，陈嘉福与被告人保财险公司吉木萨尔支公司签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应当按照保险合同约定及法律规定享有权利并履行义务。   关于原告是否为本案适格主体的问题。陈嘉福与被告人保财险公司吉木萨尔支公司签订的保险合同的受益人为吉木萨尔县农村信用合作联社，该信用合作联社将受益权转让给新疆合兴房地产开发有限责任公司吉木萨尔分公司，新疆合兴房地产开发有限责任公司吉木萨尔分公司又将受益权转让给本案原告陈艳，据此原告陈艳享有了本案所涉保险合同的受益权，故本院认定陈艳系本案适格原告。   关于被告提出陈嘉福的死亡原因不明不属于保险理赔范围的问题，本案中吉木萨尔县公安局刑警大队出具死亡证明，证明陈嘉福在吉木萨尔县原野食品厂泡菜车间死亡，被告并未提供证据证明陈嘉福的死亡属于本案所涉保险合同的拒赔范围，故对其此项辩解本院不予采信。   关于本案的保险金如何确定的问题。根据陈嘉福与被告签订的保险合同约定，“每次保险事故责任限额以该事故发生时被保险人应承担的贷款本金余额为限；累计责任限额以第一次发生还贷保证保险事故时的贷款本金余额为限”，本案的还贷保险限额为陈嘉福发生保险事故时即2017年2月13日，陈嘉福应承担的贷款本金即143873.24元，故原告的此项诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持，对原告要求支付贷款利息的诉讼请求，无事实及法律依据，本院不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告中国人民财产保险股份有限公司吉木萨尔支公司于本判决生效后十日内向原告陈艳支付保险金143873.24元；   二、驳回原告陈艳的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3578元，由陈艳429元、由被告中国人民财产保险股份有限公司吉木萨尔支公司负担3149元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院。   审判长陶新芳审判员陈丹丹人民陪审员刘超琼   二〇一九年十二月二十四日   书记员 刘婕