河南省新蔡县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1729民初6362号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行,住所地：河南省新蔡县古吕镇人民街新临路与振兴路交叉口，统一社会信用代码：91411729670097534T。负责人：郝立武，系该行行长。委托诉讼代理人：刘海舰，河南良策律师事务所律师。被告：刘蕴，男，1976年6月9日生，汉族，住河南省新蔡县。委托诉讼代理人：徐宁，女，1979年10月11日生，汉族，住河南省新蔡县。被告：徐宁，女，1979年10月11日生，汉族，住河南省新蔡县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行诉被告刘蕴、徐宁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行的委托诉讼代理人刘海舰，被告刘蕴的委托诉讼代理人、徐宁均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金1245224.15元、至判决被告实际还款日的利息和罚息；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年11月13日，被告刘蕴、徐宁夫妻经营的店铺进饮料需要资金，向原告申请贷款，经审核双方签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额度抵押合同》,合同约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度28万元，原告按合同约定履行了发放贷款的义务。借款额度存续期间最长为10年，自2013年11月13日至2023年11月13日。年利率为基准利率上浮40%。如被告违约，原告有权终止合同，提前收回借款，要求被告向原告承担借款利息加收罚息等，并承担原告因实现债权而发生的合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、差旅费、评估费等）。被告签订了抵押合同，并承诺以其抵押的财产及自己的全部资产承担连带还款责任。截至目前，已经拖欠原告的本金1245224.15元及利息和罚息。为此，原告诉至法院。当庭增加诉讼请求：判令被告刘蕴、徐宁承担抵押担保责任，原告对依法拍卖、变卖抵押物所得价款享用优先受偿权。被告刘蕴、徐宁辩称：贷款是事实，应该由我们偿还，我们愿意偿还，但是现在没有钱还。本院经审理认定事实如下：2014年7月11日，被告刘蕴、徐宁和原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行签订了（商贷1005）v.201109编号：41017787216073494576号个人额度借款合同和（商贷1006）v.201109编号：41017787316072508804号个人最高额抵押合同，个人额度借款合同主要约定：被告刘蕴向原告贷款的授信额度金额为：人民币（大写）壹佰肆拾万元整，（小写）￥1400000.00元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为10年，自2014年7月11日至2024年7月11日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本借款额度项下所有贷款仅限于借款人用于经营使用。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。刘蕴通过抵押担保方式为原告债权本息、违约金及相关费用提供担保。徐宁以借款人刘蕴配偶的身份，签署了愿意与借款人共同偿还贷款的承诺书，同意用抵押物抵押。最高额抵押合同合同主要约定：被告刘蕴以其所有的位于新蔡县××乡××村委××庄房产证号为第××号的面积503.68平方米的营宿楼为该借款提供抵押担保，抵押担保范围为：包括主合同项下的本金、利息、违约金、赔偿金以及诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押担保期间为2014年7月11日至2024年7月11日。2014年7月11日，原被告双方对该抵押物担保在新蔡县房地产交易管理所依法办理了房地产他项权证，登记号为2014-111（邮）号，房地产它项权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行，房屋所有权人为刘蕴，抵押登记的土地证号为2010第0158号、房屋所有权证号为：20120560，抵押物坐落位置：新蔡县××乡××村委××庄，建筑面积503.68平方米，设定日期2014年7月11日至2024年7月11日。合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行依据借款合同约定分别于2016年6月30日、2017年5月26日、2017年10月10日、2018年4月28日、2018年8月17日、2019年4月30日、2019年5月23日依据合同约定以受托支付的方式分别向被告发放贷款28万元、31万元、13万元、24万元、16万元、20万元、20万元，总金额共计172万元。贷款到期后，二被告偿还部分本息，其中：2016年6月30日借款本金28万元，年利率8.08%，下欠本金127666.92元，利息结至2019年10月31日；2017年5月26日借款本金31万元，年利率8.08%，下欠本金211127.22元，利息结至2019年10月31日；2017年10月10日借款本金13万元，年利率8.08%，下欠本金98372.25元，利息结至2019年11月30日；2018年4月28日借款本金24万元，年利率8.08%，下欠本金213907.53元，利息结至2019年10月31日；2018年8月17日借款本金16万元，年利率7.57%，下欠本金119937.32元，利息结至2019年8月23日；2019年4月30日借款本金20万元，年利率7.57%，下欠本金20万元，利息结至2019年11月30日；2019年5月23日借款本金20万元，年利率7.57%，下欠本金199998.62元，利息结至2019年11月30日。经原告多次催要，被告仍未偿还贷款本息，为此原告起诉来院。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中借款人刘蕴与原告签订的个人额度借款合同和个人最高额抵押合同是当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，应为有效合同。因该借款经被告徐宁认可是为了家庭成员共同利益而申请的家庭共同借款，用于家庭经营，被告徐宁同意作为共同债务人承担还款责任，故该笔借款应认定为夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院予以支持。”故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行要求被告刘蕴、徐宁偿还借款本息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。”因为涉案的抵押物是房地产，且已经于2014年7月11日在新蔡县房地产交易管理所办理了抵押登记，故涉案抵押合同生效时间为新蔡县房地产交易管理所为相应抵押物办理登记之日，鉴于涉案抵押合同合法有效，双方当事人应恪守合同约定，履行合同义务，现因二被告未按期偿还借款本息，应当以抵押的房地产担抵押担保责任。故对原告要求被告刘蕴、寻以抵押的房地产承担抵押担保责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘蕴、徐宁于本判决书生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行借款本金127666.92元及利息（利息从2019年11月1日起至付清借款之日止，利率按双方约定的年利率8.08%，逾期利率加收50%）。二、被告刘蕴、徐宁于本判决书生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行借款本金211127.22元及利息（利息从2019年11月1日起至付清借款之日止，利率按双方约定的年利率8.08%，逾期利率加收50%）。三、被告刘蕴、徐宁于本判决书生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行借款本金98372.25元及利息（利息从2019年12月1日起至付清借款之日止，利率按双方约定的年利率8.08%，逾期利率加收50%）。四、被告刘蕴、徐宁于本判决书生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行借款本金213907.53元及利息（利息从2019年11月1日起至付清借款之日止，利率按双方约定的年利率8.08%，逾期利率加收50%）。五、被告刘蕴、徐宁于本判决书生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行借款本金119937.32元及利息（利息从2019年8月24日起至付清借款之日止，利率按双方约定的年利率7.57%，逾期利率加收50%）。六、被告刘蕴、徐宁于本判决书生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行借款本金200000元及利息（利息从2019年12月1日起至付清借款之日止，利率按双方约定的年利率7.57%，逾期利率加收50%）。七、被告刘蕴、徐宁于本判决书生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行借款本金199998.62元及利息（利息从2019年12月1日起至付清借款之日止，利率按双方约定的年利率7.57%，逾期利率加收50%）。八、刘蕴、徐宁届期不履行上述第一项至第七项付款义务的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新蔡县支行与刘蕴、徐宁协议将土地证号为2010第0158号、房屋所有权证号为：20120560的房地产折价，或者申请以拍卖、变卖上述房地产所得价款在上述第一项的总额范围内优先受偿。房地产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归刘蕴、徐宁所有，不足部分由刘蕴、徐宁继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16330元，减半收取计8165元，由被告刘蕴、徐宁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  张俊芝二〇一九年十二月十日书记员  李亚光