吉林省白山市江源区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0605民初1066号 原告：中国工商银行股份有限公司江源支行。住所地：白山市江源区江源大街。 委托诉讼代理人：王长文，系该支行个人客户营销部客户经理。 委托诉讼代理人：管清宏，系该支行个人客户营销部经理。 被告：郭庆艳，女，1971年8月14日出生，汉族，无职业，住白山市江源区。 原告中国工商银行股份有限公司江源支行（以下简称“工商银行江源支行”）与被告郭庆艳借款合同纠纷一案，本院于2019年11月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行江源支行委托诉讼代理人王长文、管清宏，被告郭庆艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行江源支行向本院提出诉讼请求：1、要求郭庆艳偿还工商银行江源支行个人商用房贷款本金308408.40元及截止至2019年10月25日利息96276.72元，本息合计404685.12元以及2019年10月25日至贷款结清之日所产生的利息、罚息及复利；2、请求确认本案抵押合同有效，工商银行江源支行有权对抵押物折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。庭审后，工商银行江源支行明确第2项诉讼请求要求确认抵押合同有效即要求确认工商银行江源支行与白书仁、郭庆艳于2012年9月4日签订《个人购房借款/担保合同》有效。事实和理由：白书仁（借款人,现已死亡)与被告郭庆艳（共同借款人）于2012年9月19日同向工商银行江源支行申请一笔个人商用房贷款45万元，借款期限为96个月，白书仁、郭庆艳自愿以所购个人商用房作为贷款抵押。原告于2012年9月19日同其签订《个人借款/担保合同》(编号:江源支行2012年0000986号),并于2012年9月19日向白书仁发放个人商用房贷款45万元。自2013年7月起，白书仁、郭庆艳未按照还款计划按时还款，工商银行江源支行多次对白书仁、被告郭庆艳进行催收并下达催收违约贷款通知书,被告郭庆艳以没有钱为由拒绝还款，截止至2019年10月25日，借款人贷款余额308408.40元,积欠利息96276.72元。1、根据《个人购房借款/担保合同》第二部分通用条款第十四条第L项约定“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的约定，被告郭庆艳已经违约。为保障工商银行江源支行合法权益，特向法院提起诉讼。 郭庆艳辩称，借款属实，同意偿还，对工商银行江源支行的第二项诉讼请求没有意见，一次性偿还工商银行江源支行借款本息还不上，给其一段时间可以偿还。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下： 2012年9月4日，工商银行江源支行与白书仁、郭庆艳签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定，借款金额人民币450000.00元，借款用途为个人购置商用房贷款，贷款期限为96个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。还款方式为按月等额本息还款法。借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：通化誉圣房地产开发有限公司，账号：×××，开户行：中国工商银行股份有限公司江源支行。抵押人白书仁自愿以位于江源区孙家堡子四委面积214.41平方米的房屋向贷款人提供抵押担保。该合同还约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成借款人违约。借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。该合同贷款人处加盖工商银行江源支行合同专用章，白书仁在借款人、抵押人处签名，郭庆艳在共同借款人、抵押物共有人处签名。2012年9月19日，工商银行江源支行出具中国工商银行个人借款凭证，内容为借款人白书仁，贷款用途：购置商用房，金额450000.00元，贷款发放日2012年9月19日，贷款到期日2020年9月19日，该借款凭证还有其他内容。该借款凭证有白书仁签名。2012年9月18日，白书仁、郭庆艳在白山市江源区房地产产权市场管理处为抵押房屋（房屋位于江源区江南盛世新都1号楼门市105-205号，面积214.41平方米）办理了房屋预告抵押登记证明（预告抵押证明号：2546）。工商银行江源支行于2012年9月19日按照合同约定履行了发放贷款450000.00元的义务。郭庆艳已偿还借款本金141591.60元，尚欠借款本金308408.40元，郭庆艳从2015年10月19日起开始连续拖欠借款利息、罚息，之前拖欠的借款本息均已结清。 本院认为，工商银行江源支行与白书仁、郭庆艳签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效。工商银行江源支行根据合同约定履行贷款义务后，郭庆艳应按合同约定履行还款义务。因郭庆艳未按约定履行还款义务，工商银行江源支行有权依据合同约定要求郭庆艳偿还借款本息。关于工商银行江源支行是否对涉案房屋享有优先受偿权的问题。白书仁、郭庆艳以所购房屋为涉案借款提供抵押担保并签订了抵押条款，但该房屋仅办理了预告抵押登记，并未办理正式抵押登记以致抵押权未设立。故工商银行江源支行主张其对该房屋享有优先受偿权的诉讼理由不能成立，对于该项诉讼请求，不予支持。 综上所述，1、对工商银行江源支行要求郭庆艳偿还借款本金308408.40元及至贷款全部还清时产生的所有利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持；2、对确认双方签订的《个人购房借款/担保合同》有效的诉讼请求，本院予以支持；3、对工商银行江源支行的其他诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条“依法成立的合同，自成立时生效。……。”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第二十条规定“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”规定，判决如下： 一、郭庆艳于本判决发生法律效力后十日内偿还中国工商银行股份有限公司江源支行借款本金308408.40元，并按合同约定支付自2015年10月19日起至借款本金还清日止的利息、罚息、复利； 二、中国工商银行股份有限公司江源支行与白书仁、郭庆艳于2012年9月4日签订的《个人购房借款/担保合同》有效； 三、驳回中国工商银行股份有限公司江源支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7370元，减半收取3685元（中国工商银行股份有限公司江源支行已交纳），由郭庆艳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审判员  邵长艳 二〇一九年十二月十二日 书记员  陈一丹