内蒙古自治区巴彦淖尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）内08民终1639号上诉人（原审被告、反诉原告）：新华人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司。负责人：李某。委托诉讼代理人：贾某。被上诉人（原审原告、反诉被告）：郝某，个体户，现住内蒙古自治区巴彦淖尔市。委托诉讼代理人：闫某，内蒙古大法扬律师事务所律师。原审被告（反诉原告）：新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司。委托诉讼代理人：荣某。上诉人新华人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司（以下简称新华人寿巴彦淖尔中心支公司）因与被上诉人郝某及原审被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司（以下简称新华人寿内蒙古分公司）人身保险合同纠纷一案，不服内蒙古自治区巴彦淖尔市临河区人民法院（2019）内0802民初202号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。新华人寿巴彦淖尔中心支公司上诉请求：1.请求依法撤销原判，依法改判为驳回郝某的诉讼请求；2.由郝某承担一审本诉、反诉、二审案件全部受理费用。事实和理由：（一）一审判决认定事实与适用法律严重不符，违背逻辑。一审法院认定我公司明确询问了“郝某是否患有甲状腺结节”，在判决中却认定为“概括性条款且内容不具体”，前后矛盾，我公司询问条款内容范围确定，并非“概括性条款”。故一审法院认定新华人寿巴彦淖尔中心支公司询问属于“概括性条款”不成立，新华人寿巴彦淖尔中心支公司解除保险合同合法，应予支持；（二）一审判决驳回新华人寿巴彦淖尔中心支公司的原审反诉请求无法律依据。2016年7月21日郝某与新华人寿巴彦淖尔中心支公司签订保险合同，2018年1月4日被确诊为甲状腺癌，无正当理由拖延至2018年8月21日申请理赔，存在明显规避合同解除两年的恶意；（三）我国《保险法》规定的如实告知义务系“询问告知主义”，即根据保险人询问进行告知，并非根据保险人调查进行告知，一审判决书中“投保书投保告知中，未列明保险公司不予承保的具体疾病，亦无投保人是否患有不予承保疾病的具体调查内容”系错误解读，无法律依据；（四）一审判决对新华人寿巴彦淖尔中心支公司反诉请求并未审查及认定，驳回新华人寿巴彦淖尔中心支公司一审反诉请求无法律依据；（五）一审判决对于郝某行为的认可，无异于支持或变相纵容此类欺诈行为，容易对社会公众造成错误导向。保险是对于未来不可知的风险的保障，而非用已知风险的隐瞒骗取保障。综上，为维护我公司合法权益，维护社会诚实信用和社会公平，请求驳回郝某的诉讼请求。郝某辩称，1.一审法院的判决认定事实清楚、适用法律正确。二审法院应维持原判，驳回新华人寿巴彦淖尔中心支公司的上诉请求，一、二审诉讼费由新华人寿巴彦淖尔中心支公司承担。在一审判决中，一审法院并未认定新华人寿巴彦淖尔中心支公司已明确询问过郝某人，一审判决书中只是列举了保险合同中的内容，而该列举的内容在投保当时新华人寿巴彦淖尔中心支公司并没有给郝某出示并提示郝某阅读。本案中，新华人寿巴彦淖尔中心支公司主张的未如实告知，主要指郝某在投保时没有向保险人陈述其曾进行体检并查出患有甲状腺结节的后果。本案在一审审理中，新华人寿巴彦淖尔中心支公司并没有证据证明在承保过程中，其向郝某作出过是否患甲状腺结节疾病的询问，在郝某已授权新华人寿巴彦淖尔中心支公司对其身体状况进行调查时，其也没有履行自己的核保义务。郝某作为非医学专业的普通百姓，单凭自己的知识结构和生活经验并不能判断甲状腺结节一定会导致甲状腺癌。本案中，郝某未曾填写过投保告知书，新华人寿巴彦淖尔中心支公司也未曾询问过郝某的身体情况。故新华人寿巴彦淖尔中心支公司未履行保险法的询问义务，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。2.新华人寿巴彦淖尔中心支公司认为郝某隐瞒事实投保存在明显欺诈恶意。投保书是电子版的，郝某不会操作相关电子设备，本人也未操作，更未填写投保告知中的内容。郝某不知道哪些疾病是新华人寿巴彦淖尔中心支公司不予承保的，新华人寿巴彦淖尔中心支公司也未列明保险公司不予承保的疾病，新华人寿巴彦淖尔中心支公司表示郝某于2015年患有甲状腺结节，并有体检报告作为证据，此体检报告正是郝某向其提供的，如果郝某投保前欺诈，有意骗保，知道患有甲状腺结节保险公司不予承保或者拒绝理赔，郝某肯定不会向其提供自己的体检报告。新华人寿巴彦淖尔中心支公司在投保前本有权调取郝某的有关诊断记录及要求郝某体检，新华人寿巴彦淖尔中心支公司及其审核投保单的工作人员有着丰富的核保经验及资源，完全可以调查、调取郝某的身体状况和诊疗结果，但新华人寿巴彦淖尔中心支公司放弃以上权利作出承保的意思表示，说明其在审核投保单时已经分析、衡量过承保郝某的相关风险。本案系新华人寿巴彦淖尔中心支公司未询问导致其未充分了解郝某的身体状况，此责任应由其承担，与郝某无关。3.新华人寿巴彦淖尔中心支公司无撤销合同的权利。根据郝某与新华人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司签订的保险合同内容规定，编号为887375171989保险合同于2016年7月20日成立，自2016年7月21日生效之日起到新华人寿巴彦淖尔中心支公司解除合同（2018年9月4日）时已超过两年，新华人寿巴彦淖尔中心支公司无权解除合同，更无权撤销合同。4.保险合同依法成立并生效，郝某所患疾病在保险合同的承保范围内，不在保险合同责任免除范围内，新华人寿巴彦淖尔中心支公司应给付保险金。截止投保前，郝某并未发生保险合同中约定的疾病，本案保险事故发生于保险合同生效一年半后，远远超过保险合同规定的180日，且是初次发现，新华人寿巴彦淖尔中心支公司应承担给付保险金责任。根据保险合同责任免除条款，郝某所患疾病不在保险合同约定的责任免除范围内。综上所述，郝某不存在故意未履行告知义务，更不存在欺诈的恶意，新华人寿巴彦淖尔中心支公司应遵守保险合同约定及时理赔。新华人寿内蒙古分公司的陈述意见同新华人寿巴彦淖尔中心支公司的意见一致。郝某一审诉讼请求：判令新华人寿巴彦淖尔中心支公司、新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司给付保险金200000元，赔偿未及时支付保险金的损失（从2018年10月8日起至给付之日止按照中国人民银行贷款利率给付利息）。一审法院认定事实:2016年7月20日，郝某为其本人在新华人寿巴彦淖尔中心支公司投保健康无忧C款重大疾病保险一份，基本保险金额为20万元，保险期间2016年7月21日零时起至郝某终身，保险费用每年8600元，交费期间20年，郝某已交费二期。合同条款2.3.2重大疾病保险责任约定，被保险人于本合同生效之日起180日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。合同条款6.8本合同所指的重大疾病包括恶性肿瘤等疾病。投保书中投保告知第13项，您是否有甲状腺结节、甲状腺亢进或减退、肝硬化、艾滋病？答案否。2018年1月4日，郝某经天津市肿瘤医院诊断为左甲状腺乳头状癌伴左侧颈部淋巴结转移。郝某入院时病例记载主述“发现甲状腺肿物5年余”。新华人寿巴彦淖尔中心支公司提供的郝某的2015年健康体检报告，结果显示甲状腺左侧叶结节、甲状腺右侧叶囊性结节。2018年8月2日，郝某向新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司申请理赔，同年9月4日，新华人寿内蒙古分公司作出理赔决定通知书，以故意不如实告知为由，解除郝某与新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司签订的保险合同，并不给付重疾保险金，不退还保险费。一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。郝某向新华人寿巴彦淖尔中心支公司购买人身保险新华人寿巴彦淖尔中心支公司出具保险单后，双方之间成立保险合同关系，郝某依约向新华人寿巴彦淖尔中心支公司缴纳了保费，新华人寿巴彦淖尔中心支公司在保险事故发生后理应按合同约定给付保险金。郝某作为被保险人经天津市肿瘤医院诊断为左甲状腺乳头状癌伴左侧颈部淋巴结转移，该疾病属于该保险合同中定义的重大疾病，新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司应当按照保险条款的约定向郝某支付重大疾病保险金。新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司辩称的郝某在投保时隐瞒了其之前身患甲状腺结节病史，违反投保人如实告知义务且足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，故保险人有权解除合同，并对保险事故不予给付保险金的理由，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条第二款规定，保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司所提供的投保书投保告知中，并未列明保险公司不予承保的具体疾病，亦无投保人是否患有不予承保疾病的具体调查内容，该告知系概括性条款且内容并不具体，故新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司关于投保人违反如实告知义务、合同解除的主张不能成立。双方所签保险合同并未约定迟延给付保险金损失的条款，郝某无权对该损失进行主张。新华人寿内蒙古分公司不是保险合同的相对方，其不承担责任。综上，对郝某的诉讼请求，部分予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条第二款的规定，判决如下：一、新华人寿巴彦淖尔中心支公司于本判决生效之日起六十日内赔偿郝某（反诉被告）健康无忧C款重大疾病保险金20万元；二、驳回郝某对新华人寿内蒙古分公司的诉讼请求；三、驳回新华人寿巴彦淖尔中心支公司、新华人寿内蒙古分公司的反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4318元，由郝某负担200元，由新华人寿巴彦淖尔中心支公司负担4138元。反诉费100元，由新华人寿巴彦淖尔中心支公司、新华人寿内蒙古分公司负担。二审中，新华人寿巴彦淖尔中心支公司、郝某、新华人寿内蒙古分公司均未向法庭提供新证据。二审查明的事实与一审判决认定事实一致，本院依法予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定：“保险人有权解除合同，但解除权自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中，2016年7月20日，郝某与新华人寿巴彦淖尔中心支公司签订了健康无忧C款重大疾病电子投保书，在该投保书中对投保人投保告知事项一栏中，均由保险营销员标注为“否”，新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司现无证据证明该电子保单有关“是否有甲状腺结节”一栏的回答是由郝某本人所填写，即新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司未举证证明其已尽到向郝某明确询问了是否患有“甲状腺结节”的义务。2018年8月2日，郝某向新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司申请理赔并提供了自己的病例及体检报告，同年9月4日，新华人寿内蒙古分公司作出理赔决定通知书并且告知郝某解除保险合同时，已经超过了前述法律规定的30日的法定解除期间。即便认定郝某作为投保人未履行如实告知义务，新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司也无权解除合同，并且依照上述法律规定应当对郝某承担给付保险金的义务。关于新华人寿巴彦淖尔中心支公司提出郝某存在明显恶意规避合同解除两年时限的问题。郝某于2018年1月4日-16日在天津市肿瘤医院住院治疗，进行了“冰冻+左甲状腺癌联合根治+多功能保留术”，其于2018年8月2日提出理赔申请，此期间按照常理应属于术后保养恢复期间，现新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司亦无证据证明郝某有明显恶意规避合同解除两年时限的情形。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。新华人寿保险巴彦淖尔中心支公司提供的现有证据不能直接证明其的主张成立，故应由其承担举证不能的法律后果。综上所述，新华人寿巴彦淖尔中心支公司上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4318元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  甄玉红审判员  单久芬审判员  张莉萍二〇一九年十二月二十三日书记员  王匀利附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。……