广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0823民初1130号原告：中国农业银行股份有限公司遂溪县支行，住所地：遂溪县遂城镇中山路173号。法定代表人：祝伟军，行长。委托诉讼代理人：黄伟智，男，汉族，1962年12月20日出生，住广东省遂溪县，中国农业银行股份有限公司遂溪县支行客户经理。委托诉讼代理人：黄宏彪，男，汉族，1964年4月1日出生，住广东省遂溪县，中国农业银行股份有限公司遂溪县支行经理。被告：招小丽，女，汉族，1975年5月25日出生，住广东省遂溪县。原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行（以下简称“农行遂溪支行”）与被告招小丽信用卡纠纷一案，本院于2019年6月26日立案，依法适用简易程序，因案情复杂，于2019年7月24日转入普通程序，并于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告农行遂溪支行的委托诉讼代理人黄伟智、黄宏彪到庭参加诉讼，被告招小丽经本院合法传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行遂溪支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告招小丽偿还原告信用卡透支款本息及相关费用合计人民币64531.56元，其中：总本金56175.40元；总利息5102.90元、总违约金（含滞纳金）3070.91元、总手续费182.35元（暂计至2019年6月10日，日后续计至本息及相关费用还清之日止）。二、判令被告招小丽承担本案有关的全部诉讼费用。事实和理由：被告招小丽于2014年7月3日向原告申办信用卡，卡号是62×××09。截止2019年6月10日，招小丽所持信用卡发生透支款64531.56元（透支总本金56175.40元；总利息、总滞纳金及其他费用8356.16元，目前拖欠6期），至今尚未偿还给原告。上述信用卡透支款到期后被告招小丽未按照约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特向法院起诉。原告为支持其诉求提交证据如下：1、被告招小丽身份证复印件；2、金穗贷记卡个人卡申请表及相关资料；3、账户信息明细、流水及账户资料信息；4、历史催收记录台账。被告招小丽未向法院提交答辩状及任何证据。经审理，本院认定事实如下：2014年7月3日，被告招小丽向原告农行遂溪支行申领金穗贷记卡，填写金穗贷记卡申请表，在充分了解清楚该产品相关信息，并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡各项规则后，签名确认申领，卡号为：62×××09。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条和《章程》第二十二条的约定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计算方法为：贷记卡透支金额从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收复利，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。计算规则：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支支付5%的滞纳金。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第5点规定对贷记卡账户存入资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。截至2019年6月10日止，被告招小丽累计拖欠原告本金56175.40元、利息5102.90元、滞纳金3070.91元（暂计至2019年6月10日）。原告经多次催收未果，遂起诉至本院。本院认为，本案系信用卡纠纷。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》是双方真实的意思表示，双方之间形成的信用卡合同法律关系没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，故本院对被告招小丽信用卡透支事实予以认定。依据《中华人民共和国合法法》第二百零七条:“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中华人民共和国商业银行法》第四十二条“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。”的规定及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，被告招小丽违反合同约定拒不支付透支本金、利息、手续费，原告要求被告招小丽提前清偿全部透支款、利息、手续费的诉讼请求，本院予以支持。按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，原告请求被告招小丽偿还截至2019年6月10日止的透支款本金56175.40元、利息5102.90元、手续费182.35元，2019年6月11日起至清偿本息之止的利息继续中国农业银行金穗贷记卡的约定支付，符合合同约定，未违反法律规定，本院予以支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协商约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超额费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”的规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。在本案诉讼期间，农行遂溪支行未能举证证明该行与持卡人已通过协商约定是否收取违约金,以及对相关收取方式和标准作出约定。在未与持卡人招小丽进行协商的情况下，对招小丽并无法律约束力，且原告主张的违约金（滞纳金）发生于2017年1月1日之后。据此，农行遂溪支行主张滞纳金实质为违约金，收取费率与原费率一致，招小丽应按透支款本金最低还款额末还部分的5%支付滞纳金，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告招小丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告招小丽在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行偿还信用卡透支本金56175.40元、利息5102.90元、手续费182.35元（暂计至2019年6月10日），2019年6月11日起至实际偿清之日止的利息继续按中国农业银行金穗贷记卡的约定计算支付给中国农业银行股份有限公司遂溪县支行。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行请求被告招小丽支付违约金（滞纳金）3070.91元的诉讼请求。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用1413.28元，由被告招小丽负担1336.52元，原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行负担76.76元。原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行已预交，被告招小丽应于履行本案给付义务时迳付1336.52元给原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行，本院不再作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  沈建平人民陪审员  何明香人民陪审员  黄华清二〇一九年十二月二十五日书 记 员  李嘉乐附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同时约定承担责任。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协商约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超额费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。