云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初11492号原告：中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行。统一社会信用代码：91530100216612284A。营业场所：昆明市滇池路1037号华夏曦岸104号商铺。负责人：沈菁，系该行行长。委托诉讼代理人:徐勇，男，系该行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘利兵，北京大成（昆明）律师事务所律师，一般授权代理。被告：谢兴建，男，1967年9月19日生，居民身份证登记住址：重庆市长寿区。被告：冉中华，女，1966年11月8日生，居民身份证登记住址：重庆市长寿区。委托诉讼代理人：陈非，云南海泰廌合律师事务所律师，特别授权代理。被告：昆明兆新城房地产开发有限公司。统一社会信用代码：91530100693060363Y。住所：昆明市广福路拥金公路金河社区居委会王家场村。法定代表人：闫政柏，系该公司总经理。委托诉讼代理人：周宇艳，女，系公司员工，特别授权代理。原告云南工商银行股份有限公司昆明南市区支行（以下简称工商银行）与被告谢兴建、被告冉中华、被告昆明兆新城房地产开发有限公司（以下简称兆新城公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月23日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人徐勇、刘利兵，被告谢兴建、被告冉中华及其委托诉讼代理人陈非、被告兆新城公司的委托诉讼代理人周宇艳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.原告与三被告于2012年6月15日签订的《个人购房借款/担保合同》立即到期；2.由被告谢兴建、被告冉中华归还所欠原告借款本金217043.75元及计算至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年12月15日为8647.24元，按合同约定标准计算）；3.由被告谢兴建、被告冉中华承担原告为实现上述债权而支出的律师费11017元；4.由被告兆新城公司就上述款项承担连带保证责任；5.由三被告共同承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2012年6月15日，原告与三被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告谢兴建、被告冉中华向原告借款260000元用于购买中天融域小区12-302号房屋，并以该房屋为该笔借款提供抵押担保，贷款期限为24年，从2012年6月15日至2036年6月15日止，贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，还款方式为按月等额本息还款，另合同对罚息、复利及逾期还款的责任等内容亦进行了约定，同时被告兆新城公司提供阶段性连带责任保证，保证对合同项下的全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同签订后，原告履行了放款义务，被告仅归还了部分本息，截止2019年4月21日，被告已累计34期未按时足额偿还贷款本息，被告的行为严重违反了合同相关约定，威胁到原告贷款安全，被告兆新城公司作为连带保证人，依法负有连带偿还上述贷款的责任。故原告依据合同有关约定，诉至本院。被告谢兴建答辩称，1.因被告兆新城公司未能按期为其办理案涉房屋的不动产权证，违约在先，并导致其未能按期偿还贷款，本案欠款应当由被告兆新城公司承担，不应由其与被告冉中华承担；2.认可原告主张的贷款本金及利息，对原告主张贷款提前到期亦无异议。被告冉中华答辩称，1.对原告所述原被告签订借款合同及欠款事实均无异议；2.2012年6月15日签订合同的基础和情形已经发生了变化，经济环境不景气导致被告经营受到影响，导致无法正常还贷，希望能够与原告协商变更合同还款方式，延期还款；3.认为原告计算罚息、复利的方法、过程其并不清楚，原告应当向法庭予以说明，本案借款合同对于罚息、复利的约定违反了《人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定；4.原告主张的律师费不应由被告冉中华承担，冉中华不是委托代理合同的合同相对方，且律师费尚未实际产生；5.原告主张的保全费亦未实际产生，不应由被告承担；6.被告兆新城公司未按期办理案涉房屋产权证违约在先，还款责任应由被告兆新城公司承担。被告兆新城公司答辩称，对原告主张其公司基于连带责任保证承担相应费用无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据材料，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：原告提交的证据银行流水2份，符合证据的形式要件，本案具有关联性，在没有相反证据推翻的情况下，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年6月15日，原告工商银行作为贷款人，被告谢兴建、被告冉中华作为借款人（抵押人），被告兆新城公司作为保证人签订了《个人购房借款/担保合同》，约定原告根据被告谢兴建、被告冉中华的申请向其发放个人购置住房贷款260000元，借款期限为24年，还款方式为按月等额本息还款，还款日与贷款实际发放日相对应，借款人应从贷款发放的次月开始还款。另合同约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定执行新的利率；放款账户的户名为昆明兆新城房地产开发有限公司，账号为25×××73；借款人未按合同约定日期（包括被全部提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定，贷款利率按上述约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，发生上述违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人（即被告谢兴建、被告冉中华）自愿向贷款人提供位于中天融城小区12-302号的房屋作为抵押物；保证人为阶段性连带责任保证，保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任。该份合同对其他事项亦进行了约定。同日，被告谢兴建、冉中华就上述借款签写了《借款凭证》，确认向被告兆新城公司名下账户发放购房贷款260000元。2019年4月22日，原告与北京大成（昆明）律师事务所签订《诉讼委托代理协议》约定由该律师承办原告与被告谢兴建借贷纠纷一案，代理方式为完全风险代理，根据案件审理及执行结果支付代理费。另原告提交的银行流水及原被告所作陈述能够证实，截止2019年12月15日，被告谢兴建、被告冉中华尚欠贷款本金为217043.75元，利息8647.24元（含罚息、复利），被告首次发生逾期还款的日期为2013年12月15日，自2018年8月15日起被告连续逾期，未能按期足额还款。庭审中，原被告一致陈述案涉房屋尚未办理不动产权证，亦未办理抵押登记。就罚息、复利的起算，原告陈述罚息、复利均系自当期应还款或应付利息逾期之日起计算。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。本案中，原告与被告谢兴建、被告冉中华、被告兆新城公司签订的《个人购房借款/担保合同》系原告与三被告的真实意思表示，且合同条款包括对于罚息、复利的约定并不违反法律的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应按约全面履行合同义务。原告作为贷款人既然已将约定款项发放给借款人指定账户，被告谢兴建、被告冉中华作为借款人就应按照约定的期限归还借款本息，但借期内，被告谢兴建、被告冉中华自2018年8月15日起连续3个月以上未按约定期限足额向原告返还借款，行为已构成违约，原告可按合同约定可以要求借款人立即清偿借款本金217043.75元以及截止2019年12月15日后产生的利息8647.24元，并按合同约定的计算方式支付利息、罚息、复利至实际清偿款项之日。关于原告主张的律师费，原告未能提供充分、有效的证据证实该费用现已实际产生，故本院不予支持。关于被告兆新城公司的责任，兆新城公司自愿为本案借款提供阶段性连带责任保证，现并无证据证明被告兆新城公司已免除保证责任，上述确定的债务均在保证范围内，被告兆新城公司应当对上述债务承担连带偿还责任。被告兆新城公司在承担保证责任后就实际承担部分，有权向被告谢兴建、被告冉中华追偿。关于原告主张的保全费，原告未能提供充分、有效的证据证实上述费用已实际产生，故本院不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告谢兴建、被告冉中华于2012年6月15日与原告中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行签订的《个人购房借款/担保合同》立即到期，被告谢兴建、被告冉中华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行截至2019年12月15日的借款本金217043.75元、利息8647.24元，并按合同约定的计算方式支付利息、罚息、复利至实际清偿款项之日；二、被告昆明兆新城房地产开发有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任，被告昆明兆新城房地产开发有限公司就实际承担部分，有权向被告谢兴建、被告冉中华追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明南市区支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币4770元，由被告谢兴建、被告冉中华、被告昆明兆新城房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  杜竹馨人民陪审员  李莎佧人民陪审员  董晓红二〇一九年十二月二十三日书 记 员  张 悦