广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初985号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区解放西路27号。负责人：黄朝滨，该行行长。委托诉讼代理人：陈小艳，该行职员。被告：曹大妹，女，1983年3月15日出生，汉族，住广东省廉江市，被告：曹兴明，男，1985年11月4日出生，汉族，住广东省廉江市，原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告曹大妹、曹兴明信用卡纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈小艳到庭参加诉讼。被告曹大妹、曹兴明经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告曹大妹与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款立即到期。2.判令被告曹大妹偿还原告贷款本金和息费（息费包括逾期利息、违约金等）暂计为134913.95元（截至2019年3月8日，其中本金暂为114052.95元，利息暂为14183.46元、违约金暂为6677.54元），2019年3月8日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止。3.判令被告曹兴明对被告曹大妹应付原告的贷款本金和息费承担连带清偿责任。4.判令原告对被告曹大妹提供的抵押物享有优先受偿权。5.判令上述被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的全部费用。事实与理由：2016年11月，被告曹大妹办理了卡号为62×××04的牡丹信用卡，并与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》。原告根据被告曹大妹的相关资信给予信用卡额度180000元，被告曹大妹利用该卡消费180000元用于购买汽车并办理36期分期付款。被告曹大妹以其名下的汽车为上述分期付款提供抵押担保并办理了抵押登记。被告曹兴明于2016年11月与原告签订《最高额保证合同》，为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定，被告曹大妹首期应还款额为5000元，余下每期（月）5日前向原告还款5000元。截至2019年3月8日，上述分期付款已多次逾期，被告曹大妹暂共拖欠134913.95元，其中本金114052.95元、利息14183.46元、违约金6677.54元。根据原告与被告曹大妹签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，原告有权宣布上述贷款立即到期。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，请求法院依法判决。被告曹大妹、曹兴明既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证，被告曹大妹、曹兴明不到庭，视其放弃质证的权利。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月22日，被告曹大妹向原告申请办理信用卡，表示愿遵守领用合同（协议）的各项规则。信用卡领用合约约定有：“（1）甲方（即曹大妹）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（即原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收、下同）”。原告对被告曹大妹的申请经审核后予以准许，向被告曹大妹发放了卡号为62×××04的信用卡。2016年11月21日，被告曹大妹（乙方）与原告（甲方）签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2016]年[85]号）,向原告贷款180000元购买汽车，还款期数为36期（首期还款5000元、以后每期还款5000元），手续费18288元。根据原告与被告曹大妹在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》中的约定，在分期付款期间，如被告曹大妹累积两次或连续60天没有归还其信用卡账户的最低还款额，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入被告曹大妹信用卡账户并立即要求其予以归还；被告曹大妹自愿向原告提供抵押担保，担保的范围包括《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告曹大妹所有其他应付费用。2016年11月21日，原告与被告曹兴明签订《最高额保证合同》（合同编号：卡汽高保字湛江分行霞山支行2016年82号），主要约定：乙方（即曹兴明）自愿为债务人（即被告曹大妹）在甲方（即原告）办理信用卡（卡号为62×××04）分期付款义务所产生的款项（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金等）提供连带责任保证担保。被告曹兴明所担保的主债权为自2016年11月21日至2022年11月21日期间（包括该期间的起始日和届满日）的最高余额180000元，担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损坏赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费等)，但实现债权的费用不包括在最高余额内。甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩。2017年1月20日，被告曹大妹办理了其名下车牌号码为粤Ｇ×××××的东风日产牌小型轿车的抵押登记，抵押权人系原告。2017年1月26日，被告曹大妹通过涉案信用卡在湛江市盖伦汽车销售有限公司消费180000元。2017年2月14日，上述180000元的消费转为分期付款由被告曹大妹进行偿还。被告曹大妹从2018年2月5日开始逾期还款。截止至2019年3月8日，被告曹大妹尚欠贷款本金114052.95元,利息14183.46元，违约金6677.54元。原告起诉后，被告曹大妹于2019年4月10日至2019年9月29日期间共向原告偿还贷款本金26103元，尚欠贷款本金87949.95元。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告与被告曹大妹签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及与被告曹兴明签订《最高额保证合同》，是双方当事人真实的意思表示，其内容不违反国家法律、法规的规定，因而合法有效、应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。被告曹大妹未能依约偿还合同项下的贷款本金及息费，已属违约，依法应承担违约责任。原告主张《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款立即到期符合原告与被告曹大妹在合同中的约定，本院予以支持。被告曹大妹未能依约偿还合同项下的贷款本金及息费，已属违约，依法应承担违约责任。被告曹大妹于2019年4月10日至2019年9月29日期间向原告偿还贷款本金26103元，尚欠贷款本金为87949.95元，本院予以确认。原告依据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，请求被告偿还贷款本金，于法有据，本院予以支持。原告请求的相关息费（包括逾期利息、违约金等）应以不超过年利率24%为限。关于涉案贷款的担保责任问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”规定，本案中，被告曹大妹以其名下粤Ｇ×××××的东风日产牌小型轿车作为贷款的担保，并办理抵押登记，抵押权人为原告，原告依法对该车所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。另外，被告曹兴明与原告签订《最高额保证合同》，自愿为被告曹大妹的贷款提供连带保证责任，并承诺在存在物的担保的情形下，原告有权要求曹大妹先承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，被告曹兴明应对上述债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，被告曹兴明在承担保证责任后，有权向被告曹大妹追偿。被告曹大妹、曹兴明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行和被告曹大妹签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2016]年[85]号）项下的贷款本息全部于本判决发生法律效力之日到期；二、限被告曹大妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还贷款本金87949.95元及截止至2019年3月8日的利息14183.46元、违约金6677.54元，之后的息费（包括逾期利息、违约金）按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式（以不超过年利率24%为限）计至还清之日止；三、被告曹兴明对上述债务承担连带清偿责任；被告曹兴明在承担保证责任后，有权向被告曹大妹追偿；四、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对被告曹大妹名下已办理抵押登记的粤Ｇ×××××的东风日产牌小型轿车所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2998.27元，由被告曹大妹、曹兴明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  陈星宇人民陪审员  陈 娟人民陪审员  黄芳文二〇一九年十二月十六日书 记 员  温童岚附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。