云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0112民初12749号原告:李得才，男，1954年2月5日生，居民身份证登记住址：云南省昆明市宜良县。原告：王菊英，女，1960年10月20日生，居民身份证登记住址：云南省昆明市宜良县。二原告共同的委托诉讼代理人：李国林（系二原告之女），居民身份证登记住址：云南省昆明市五华区，特别授权代理。二原告共同的委托诉讼代理人：李彦，金虹法律服务所法律服务工作者，特别授权代理。被告：中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司。统一社会信用代码：915300009165369051。营业场所：云南省昆明市西山区前兴路妇产科医院以南蓝光昆仑中心19-21层。负责人：周爱工,系该公司总经理。委托诉讼代理人：崔红丽，女，系该公司员工，特别授权代理。原告李得才、原告王菊英与被告中国平安人寿保险股份有限公司云南分公司（以下简称平安人寿）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月27日公开开庭进行了审理，于2019年12月6日进行了补充质证。原告李得才、原告王菊英及其委托诉讼代理人李国林、李彦，被告平安人寿的委托诉讼代理人崔红丽到庭参加了诉讼，原告李得才、原告王菊英的委托诉讼代理人李彦参与了补充质证。本案现已审理终结。原告李得才、原告王菊英向本院提出诉讼请求：1.由被告支付原告李国红的保险金60000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：李国红系二原告的儿子，2013年3月24日，李国红向被告投保了1份保单号为P160300009227929的保险，被保险人为李国红，在主险合同中约定，被保险人身故时被告按照保险金额给付身故保险金，保险金额为60000元。2014年10月23日，李国红因病去世，李国红遗产继承一案由宜良县人民法院调解处理，并作出（2015）宜民初字第770号民事调解书，确认其中保险单号为P160300009227929号的保险理赔金归二原告继承。原告找到被告理赔，被告拒绝向原告支付保险金，原告为维护自身合法权益，故诉至本院。被告平安人寿答辩称，1.投保人李国红存在投保前未如实告知疾病病史的情形；2.被告在李国红投保时对所投保产品的条款向李国红进行了说明，尤其对免除保险责任条款、合同解除条款、投保人的如实告知义务进行了提示和明确说明；3.投保人李国红故意不履行如实告知义务，被告有权解除合同并不承担保险责任，被告已经于2014年11月24日将解除保险合同的理赔决定书邮寄给被告，根据法律规定及合同约定行使了合同解除权。综上，原告的诉请没有事实和法律依据，应当驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据材料，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：1.被告提交的证据材料二，符合证据的形式要件，二原告陈述认可该组证据材料中内容为“李国红”、“李国林”的签字均为本人所签，证据材料间亦可相互印证，与本案具有关联性，本院予以采信；2.被告提交的证据材料三中《理赔申请书》、《理赔授权委托书》，符合证据的形式要件，且二原告认可该材料系由李国林代李国红提交，故本院对真实性予以采信；3.被告提交的《理赔决定书》、全球邮政特快专递邮单、《情况说明》（中国邮政速递物流股份有限公司昆明市分公司西山揽投部出具），系原件，其中《理赔决定书》与原告提交的《理赔决定书》内容相同，虽专递邮单未加盖邮戳，但《情况说明》已就该专递的物流情况作出说明，确认“收到投递单后，我部已根据寄送地址进行了投递”，且《情况说明》加盖有出具单位公章并由经办人签字，符合证据的形式要件，该组证据材料之间能够相互印证，与本案具有关联性，在无相反证据推翻的情况下，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月24日，李国红向被告提交《人身保险投保书（电子版）》，申请投保鑫盛12（996）（基本保险金额60000元、保险期间终身、被保险人本人）、豁免重疾C12(1103)、住院ll额07（516）、附件意外08（518）、健享人生A（521）基本+可选、意外医疗A（527）、鑫盛重疾（940）。该投保书中投保人联系地址为“云南省昆明市五华区美丽新世界小区8栋4单单元601号”，回访电话为“153××××8477”，“健康告知”一栏“询问事项”中有“04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”、“05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”、“08您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若“是”请在说明栏告知……E.泌尿系统疾病，例如：血尿、蛋白尿、尿路畸形、肾炎、肾病、肾功能不全、尿毒症……泌尿系结石、泌尿系统手术史……”，上述询问事项，李国红均勾选了“否”。同日，被告向李国红进行提示并由李国红在《投保前特别提示》中签名，该特别提示中写明“2、有病史必须如实填写在投保书上：如果在投保前有任何住院或疾病，请如实告知保险公司，（填在投保书健康告知中）否则将影响您以后的理赔。（保险公司在客户要求赔付时，会调查客户投保前的健康状况。如客户隐瞒病史将不能正常赔付。）”，其中“2、有病史必须如实填写在投保书上：”进行了字体加粗。另同日，李国红作为“投保人”、李国林作为“代理人”在《电子投保申请确认书》中签名，该确认书中有“与本次投保有关的问卷、体检报告书对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。此外，同日，被告向李国红出具了保险合同号码为P160300009227929号保险单，载明被保险人为李国红，身故保险金受益人：法定100%，投保主险：鑫盛12（996），基本保险金额60000元，保险期间为终身。附加长险：豁免重疾C12（1103），保险期间20年，鑫盛重疾（940），保险期间终身。另该保单所附《平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）条款》约定本主险合同的保险金额等于基本保险金额，被保险人身故，我们按保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。另该条款第9条约定“……9.1明确说明与如实告知……我们就您和被保险人的有关情况提出讯问，您应当如实告知。如您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费……9.2本公司合同解除权的限制前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任……9.6联系方式变更为了保障您的合法权益，您的住所、通讯地址或电话等联系方式变更时，请及时以书面形式或双方认可的其他形式通知我们。若您未以书面形式或双方认可的其他形式通知我们，我们按本主险合同载明的最后住所或通讯地址所发送的有关通知，均视为已送达给您”。此后，李国红于2013年4月26日在《电子保单回执》上签字，确认电子保单上所载信息与人身保险投保书（电子版）上的信息一致。2013年5月21日，李国林作为“亲访人”与李国红作为“投保人”在《新契约亲访函》中签字，确认李国林对李国红面晤并进行询问，李国红确认了解条款、产品说明书和投保提示书，了解产品的保险责任和责任免除等相关权益。2014年10月17日，李国红向李国林提供身份证复印件并注明用于P160300009227929保单理赔申请。2014年10月24日，李国林以李国红的名义向被告提交《理赔申请书》及《理赔授权委托书》，申请就重大疾病进行理赔，写明事故经过:李国红于2014年10月4日晚发烧拉肚子，随即前往昆明医科大学第二附属医院门诊打针，未见好转并昏迷，于2014年10月6日送往昆明医科大学第一附属医院肾脏科急症室住院，经检查患有严重脓毒血症、多器官功能衰竭、深度昏迷等症状，于2014年10月8日住进重症监护室至今在治疗中。同日，被告签收了李国林提交的申请书诊断证明书及病理、血液、影像报告等材料，出具了《理赔申请材料交接凭证》。此后，被告于2014年11月21日作出《理赔决定书》，写明“解除P160300009224558、P160300009227929及P160300009641979下附加险《豁免重疾B12》保险合同不予退还保险费不予退还保险金本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定。被告于2014年11月24日通过全球邮政特快专递寄出了《理赔决定书》（单号1032022072911），中国邮政速递物流股份有限公司昆明分公司西山揽投部于2019年12月4日出具《情况说明》，写明其部于2014年11月24日揽收了上述邮件，并已根据寄送地址进行了投递，因邮政物流信息系统仅保存一年内数据，现无法查询该单号的物流详情，但其公司已于2017年12月与被告就该单号的运费进行了结算。2017年12月14日，二原告向被告提交《案件申诉表》、《理赔申请书（身故责任）》、《身故受益人确认表》，其中《案件申诉表》中“案件简介”写明“经核实投保前多次相关疾病住院治疗，未如实告知，故对所有保单拒付解约不退费处理”，“申诉理由”写明“被保险人母亲得知后表示非常不满，多次到公司吵闹，坚决不接受……经核实，代理人李国林和被保险人为兄妹关系，在为被保险人签单时，被保险人未在现场，签单方式为邮寄签字，故申诉本案以业务员签单行为不实，品质问题，请中心重新审核，谢谢”。庭审中，被告陈述在接到上述申诉材料后，其公司理赔中心复核维持解约的决定，就复核决定未再邮寄书面材料。另查明，原告李得才、原告王菊英系李国红父母，二原告共同的委托诉讼代理人李国林与李国红系兄妹关系，另李国红配偶为张瑾茜，李国红、张瑾茜共同生育一女张蔚。2015年7月6日，李得才、王菊英与张瑾茜、张蔚经云南省宜良县人民法院组织调解，自愿达成调解协议，确认李国红生前于2013年3月购买的鑫胜重大疾病保险（保险单号为：P160300009227929）的保险理赔金归李得才、王菊英继承，云南省宜良县人民法院就此作出了（2015）宜民初字第770号《民事调解书》。此外查明，2011年2月19日，李国红于宜良县人民医院入院治疗，主要诊断右肾绞痛结石、左输尿管结石，后好转出院，共住院13天。2011年7月4日，李国红于宜良县人民医院入院治疗，主要诊断为双输尿管结石，并于2011年7月8日进行了手术，后治愈出院，共住院14天。2011年8月11日，李国红于宜良县人民医院入院治疗，主要诊断为双输尿管结石WDS支架置入、术后血尿，后治愈出院，住院2天。2012年6月15日，李国红于宜良县第一人民医院住院治疗，主诊急性上呼吸道感染、右肾结石并疼痛、右输尿管上段结石并右肾中度积水、高脂血症，住院10天后出院，出院诊断同上。2014年10月5日，李国红在昆明医科大学第二附属医院临床诊断为急性肾炎。2014年10月9日，李国红于昆明医科大学第一附属医院住院治疗，入院诊断为急、慢肾功能不全待查、呼吸窘迫，治疗14天，于2014年10月23日抢救无效死亡，出院诊断为严重脓毒血症、多器官功能衰竭（心功能衰竭、呼吸衰竭、肾功能衰竭）、深度昏迷、双肾结石并左肾输尿管结石、积水、尿路感染、并双肾炎性改变，右肾萎缩、急性肠炎、肺部感染、高血压3级极高危组。庭审中，就解除权行使，二原告认为被告在了解解除事由三十天内及合同签订两年内并未行使解除权，被告不能证明其实际寄出了《理赔决定书》并送达二原告，且《理赔决定书》中仅写明解除保单号为P160300009224558、P160300009227929、P160300009641979的三份保险下的附加险保险合同（豁免重疾B12），并未提出解除保单号为P160300009227929的主险合同。本院认为，《中华人民共和国保险费》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。本案中，李国红向被告提交《人身保险投保书（电子版）》，被告向李国红出具保险单号为P160300009227929的保险单，该保单内容及相应的保险合同条款不违反法律、行政法规的强制性规定，被告与李国红之间形成了保险合同关系。现李国红于2014年10月23日死亡，二原告作为李国红保险单号为P160300009227929的保险合同的合同权益的继承人、保险受益人向被告提出了身故保险理赔申请，原被告之间就是否应当理赔发生争议。对此，本院认为，结合查明事实，李国红在投保案涉保险前三年内、一年内均曾前往医院进行过住院治疗，且在投保前经诊断患有泌尿系统结石，有泌尿系统手术史，但其经被告于《投保前特别提示》、《电子投保申请确认书》、《新契约亲访函》提示免除条款及如实告知义务，而未以任何方式向被告告知上述事项，应认为李国红存在故意未履行前款规定的如实告知义务的行为，且其隐瞒的住院治疗、手术的情况足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，因此，被告就与李国红之间上述保险合同享有合同解除权。就解除权的行使，本案中，被告提交证据能够证明其于知道解除事由后30日内即于2014年11月21日作出《理赔决定书》决定“解除P160300009224558、P160300009227929及P160300009641979下附加险《豁免重疾B12》保险合同不予退还保险费不予退还保险金”，并于2014年11月24日向李国红于《人身保险投保书（电子版）》、《理赔申请书》中确认的联系地址云南昆明市五华区美丽新世界小区8栋4单元601号（五华区美新路502号8幢4单元601号）寄出了《理赔决定书》，则根据《平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）条款》第9.6条约定内容，被告邮寄的《理赔决定书》视为送达李国红。至于庭审中二原告主张《理赔决定书》的内容应理解为仅解除附加险豁免重疾B12的保险合同，认为被告未就本案保险合同行使解除权，本院认为，保险单号为P160300009227929的保险合同项下并无险种为“豁免重疾B12”的附加险，而从2017年二原告所提《案件申诉表》可以看出二原告此时已知“所有保单拒付解约”，结合上述事实及《理赔决定书》使用的词句及保险行业习惯、日常逻辑，可以确认该《理赔决定书》内容为解除保险单号为P160300009224558、保险单号为P160300009227929的保险合同及保险单号为P160300009641979的保险合同项下附加豁免重疾B12保险合同，本院对原告的上述主张不予支持。综上，本院认为，被告已经于知道解除事由后30日内就本案保险合同行使了合同解除权，保险单号为P160300009227929的保险合同已经于2014年11月24日《理赔决定书》送达时解除。至于被告是否需赔付二原告保险金60000元，因李国红故意不履行如实告知义务，根据上述法律规定，被告对于本案保险合同解除前发生的保险事故即李国红身故一事，不承担给付保险金的责任，故本院对二原告要求被告支付保险金60000元的诉讼请求不予支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告李得才、原告王菊英的全部诉讼请求。本案案件受理费650元（原告已预交），由原告李得才、原告王菊英自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  杜竹馨二〇一九年十二月十一日书记员  张 悦