四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川15民终2848号 上诉人（原审被告）：合众人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司。住所地：四川省宜宾市叙州区南岸三江口片区龙湾一号7幢1单元21层。 负责人：吴杰，总经理。 委托诉讼代理人：杨作平，四川忠仁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周开毅，四川忠仁律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：张开连，女，1970年出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人:田伟，北京市京师（拉萨）律师事务所律师。 上诉人合众人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称合众人寿宜宾支公司）因与被上诉人张开连意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省宜宾市叙州区人民法院（2019）川1521民初4548号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月19日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。 合众人寿宜宾支公司上诉请求：1.撤销四川省宜宾市叙州区人民法院（2019）川1521民初4548号民事判决，改判合众人寿宜宾支公司按照保险合同约定的给付比例承担保险责任即6000元;2.一、二审案件受理费由张开连负担。事实与理由：1.一审法院对合同性质认定错误，保险责任是保险合同的核心内容，案涉保险合同约定通过鉴定确定被保险人的伤残等级，保险公司按照伤残等级对应的金额给付伤残保险金，本条款是投保人与保险人对保险标的及保险责任范围的具体约定，属于保险合同责任条款，而非免责条款；2.张开连购买的福佑卡套餐，合众人寿宜宾支公司向其说明了分级赔付事宜，《合众综合意外伤害保险（2013修订）》附表二中有说明，且网上投保过程中系统会自动出现相应对话框，张开连在提起诉讼前便已经对伤残登记进行了鉴定，可以认定其知道意外伤害保险金应按伤残等级进行分级赔付。 张开连辩称，投保人在投保时未收到任何保险条款，保险条款对张开连不具有约束力，本案应立足于投保人仅收到一份保险单的保险利益约定，参照承认的保险标准进行赔付。请求驳回上诉，维持原判。 张开连向一审法院起诉请求：1.判令合众人寿宜宾支公司支付残疾保险金60000元，医疗保险金1299元；2.合众人寿宜宾支公司负担本案鉴定费、诉讼费。 一审法院认定事实：张开连通过网络在合众人寿宜宾支公司购买了《合众福佑卡B款》，保险期间自2018年01月30日至2019年01月29日，保障责任:险种为合众综合意外伤害保险(2013修订)保险金额为60000元，险种为合众附加综合意外伤害医疗保险(2013修订)基本责任保险金额为15000元。张开连出示的意外险保单信息查询单上未载明有“人身保险残疾程度与保险金给付比例表”。合众人寿宜宾支公司提交的同类型保险购买流程显示，投保人在激活过程中并非必须阅读保险责任条款，只需要点击“我已阅读并接受”就可以进行购买。 另查明，2019年1月17日，张开连在云南省昆明市海沦国际11号地路上行走时不慎滑倒受伤，受伤后到云南中德骨科医院治疗，后转回四川省宜宾市南溪区中医院住院治疗，经诊断为左手桡骨远端粉碎性骨折。张开连提供宜宾市城镇居民医疗保险住院费用结算单以此证明个人自付住院费用1299.91元，但未提供相应发票予以证明。张开连出院后，自行委托四川新兴司法鉴定所对其伤情进行，经鉴定为9级伤残。合众人寿宜宾支公司申请对张开连的伤情进行重新鉴定，一审法院委托四川中证法医学司法鉴定所对其伤残等级按行业标准进行鉴定，四川中证法医学司法鉴定所作出川中证鉴（2019）临鉴字第342号司法鉴定意见书，鉴定意见为张开连的伤残等级参照《人身保险伤残评定标准》（行业标准）评定为十级。 一审法院认为，张开连在合众人寿宜宾支公司购买《合众福佑卡B款》，双方之间签订的保险合同成立并生效，应按照合同约定履行权利义务；对于张开连在保险期间遭受意外受伤及住院的事实，张开连提交了病历、事故证明、住院费用结算单等证据证明，依法予以确认。本案争议焦点：意外伤害损失按《人身保险伤残评定标准》对应伤残等级比例赔付是否在张开连投保时已明确告知并作出充分说明。对此，购买合众人寿宜宾支公司的网络保单操作中当进入“阅读条款”步骤勾选嵌入框下方各分项条款时，嵌入框中的条款不会进行相应转换，仅需点击“我已阅读并接受”就可以进行购买，并不符合《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”关于明确说明义务的规定，且根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十三条“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”的规定，现网络投保过程不能证明合众人寿宜宾支公司就免责条款对张开连尽到了明确说明义务。根据张开连的受伤情况，其损失已经超出保险限额，依据保险合同要求合众人寿宜宾支公司支付保险金60000元，予以支持；关于医疗保险金1299元的问题，张开连未提供医疗费发票证明已自行承担医疗费1299元，故其要求支付医疗保险金1299元的请求不予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第六十五条第一款、第一百五十七条之规定，判决：合众人寿宜宾支公司于判决生效后十日内向张开连赔付意外伤害保险金60000元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费666元（已依法减半收取），由合众人寿宜宾支公司负担。 二审中，当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审判决认定的事实一致，本院予以确认。 本院认为，综合双方诉辩主张，归纳本案争议焦点为：一、根据伤残等级给付保险金的保险条款是否属于免责条款；二、合众人寿宜宾支公司是否就前述条款履行明确说明义务。 关于争议焦点一，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”本案中，合众人寿宜宾支公司主张应根据合同约定的伤残程度与保险金给付比例条款支付保险金，该约定属于减轻保险人责任的比例给付条款，系免责条款。 关于争议焦点二，保险人应当向投保人尽到提示和明确说明义务，否则前述免责条款不生效。保险人对其履行了明确说明义务承担举证责任。关于免责条款的明确说明义务如何履行，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款规定：“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”概而言之，保险人的明确说明义务，要求保险人在订立保险合同前向投保人针对保险合同中规定免除或限制保险人责任的条款作出明确的说明。“明确说明”是指保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。具体而言，通过网络销售保险产品，同时满足以下条件的，可以认定保险人已履行明确说明义务：（一）网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；（二）已设置强制停留阅读的程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；（三）通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；（四）投保流程有类似“投保人声明”的设置，明确投保人已理解合同的内容，并自愿投保；（五）投保流程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签名、短信验证等。就本案而言，合众人寿宜宾支公司未能提供证据证明其已就前述免责条款履行上述明确说明义务，故本院确认该条款未生效，合众人寿宜宾支公司应当全额赔付张开连意外伤害保险金60000元。 综上所述，合众人寿宜宾支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1150元，由合众人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  陈 曦 审 判 员  王付兵 审 判 员  张力骁 二〇一九年十二月二十五日 法官助理  李利常 书 记 员  赖 丹