湖南省祁阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1121民初3006号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行，住所地永州市冷水滩区清桥路88号。负责人：熊庭哲，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：谢新德，该行职员。委托诉讼代理人：王景林，该行职员。被告：阳巍，男，1991年5月6日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。被告：唐玉桃，女，1970年8月12日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行（以下简称永州邮政银行）与被告阳巍、唐玉桃金融借款合同纠纷一案，湖南省永州市中级人民法院指定本院管辖，本院于2019年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谢新德到庭参加诉讼、被告阳巍、唐玉桃经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永州邮政银行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》；2、判决被告阳巍清偿原告贷款本金193897.92元及至清偿之日止的利息、罚息，（截止2019年4月28日，被告欠原告本息合计194823.33元，该日后的利息、罚息按约定计算至清偿之日止），审理中变更为贷款本金为192503.43元（截至2019年11月20日欠本息为197246.59元，该日后利息、罚息按约定计算至清偿日止）；2、判决被告唐玉桃对上述贷款承担连带保证责任；3、请求实现担保合同中抵押物的抵押权，原告享受优先受偿权；5、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告阳巍于2016年9月12日与原告签订《个人消费贷款及担保合同》（以下简称《贷款、担保合同》）约定：被告阳巍向原告贷款21万元，期限为240个月，年利率4.9%，按等额本息偿还贷款，上述贷款由被告阳巍购买的位于永州市冷水滩区通化街265号名门世家S栋105号房屋作抵押。被告唐玉桃提供连带责任担保。合同签订后，原告于借据签订日放款至被告阳巍账户，并受托支付至房屋售卖者龚爱军账户。但被告阳巍自2019年1月23日起未按约还款，至2019年11月20日欠贷款本金192503.43元，利息、罚息4743.16元，本息合计197246.59元，经催收未果，故起诉。被告阳巍、唐玉桃未答辩。原告永州邮政银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告阳巍、唐玉桃未提交证据。原告向本院提供了《贷款、担保合同》，湘（2016）冷水滩区不动产权第000XX号、湘（2016）冷水滩区不动产证明第000XX号（抵押权证书），自然人保证人声明、放款单、借据、还款流水详情单、受托支付转账凭证、结清试算单，送达地址确认函等证据。经审查，上述证据能相互印证，形成了证据链，真实、合法，与本案有关联，均予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月12日被告阳巍与原告签订《贷款、担保合同》约定，被告阳巍向原告贷款21万元，期限为240个月，年利率4.9%，按等额本息偿还贷款，上述贷款由被告阳巍购买的位于永州市冷水滩区XX号房屋作抵押。被告唐玉桃提供连带责任担保。《贷款、担保合同》还约定贷款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求贷款人提供清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；有权处分抵押物、实现抵押权；有权要求保证人承担保证责任；有权解除本合同。合同签订后，原告于借据签订日放款至被告阳巍账户，并受托支付至房屋售卖者龚爱军账户。但被告阳巍自2019年1月23日起未按约还款，至2019年11月20日欠贷款本金192503.43元，利息、罚息4743.16元，本息合计197246.59元。本院认为，原告与被告阳巍之间签订的《贷款、担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约给付了贷款，履行了合同义务，而被告阳巍未按约定偿还贷款本息，其行为构成了违约，原告请求解除《贷款、担保合同》并要求被告阳巍偿还下欠原告的贷款本金并支付利息、罚息的请求，本院予以支持。被告阳巍对案涉债权提供抵押担保，被告唐玉桃同时提供了连带责任保证，而合同对担保人承担责任的顺序没有约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告应当先行使担保物权以受偿债权，被告唐玉桃对物的担保以外的债权余额承担保证责任，即原告对案涉抵押物处置所得价款在上述借款本金、利息、罚息及实现债权的费用内享有优先受偿权，对抵押物处置不足清偿的债权余额，被告唐玉桃承担连带担保责任。被告唐玉桃在承担保证责任后有权向被告阳巍追偿。综上所述，本案事实清楚，债权债务关系明确，原告的诉讼请求证据充分、理由正当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行与被告阳巍签订的《个人消费贷款及担保合同》;二、被告阳巍在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行贷款本金192503.43元（截止2019年11月20日，被告欠原告本息合计197246.59元）及依约定计算清偿之日止的利息、罚息;如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行对抵押物湘（2016）冷水滩区不动产证明第000XX号抵押权证书确定的房产以折价或者以拍卖、变卖该房所得的价款在本判决第二项所列债权和实现抵押权费用范围内优先受偿;四、被告唐玉桃对抵押物处置后不足清偿的债权余额承担连带清偿责任。案件受理费4244元，减半收取计2122元，由被告阳巍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  罗菊香二〇一九年十二月二十日书记员  张 丹附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债务人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。