8666广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初1671号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区海滨大道南43号金祥花园B栋101号。负责人：窦玉清，行长。委托诉讼代理人：林石斌，男，1981年4月1日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。该银行职员。委托诉讼代理人：吴可嘉，男，1985年7月18日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。该银行职员。被告:欧观文，男，1982年4月14日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行（以下简称：邮政银行霞山支行）与欧观文信用卡纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用小额诉讼程序，因被告欧观文下落不明，不宜适用简易程序，2019年8月5日本案转为普通程序继续审理。于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告邮政银行霞山支行的委托诉讼代理人林石斌到庭参加诉讼，被告欧观文经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行霞山支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告欧观文偿还原告暂计至2018年7月14日信用卡欠款共计2498.01元及2018年7月15日起至付清信用卡欠款之日止的利息；二、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告欧观文于2012年7月13日向原告申请信用卡。经原告审核，原告于2012年11月30日将卡号为62×××22的信用卡发送被告，账户额度2000元。被告从2012年12月2日起激活使用该卡，至2018年7月14日止，被告尚欠原告信用卡借款本金1867.34元、利息208.64元、费用422.03元，共计2498.01元。被告欧观文办理原告信用卡后激活使用，但是未能依约定向原告还清逾期款项，已经违反了合同的约定。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请依法判决。被告欧观文既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理查明，认定事实如下：欧观文于2012年7月13日向邮政银行霞山支行申请办理信用卡普卡，填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，并承诺遵循《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》与《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：……第三条利息及费用，1、除本合约另有规定外，乙方（含主卡和附属卡申请人）透支消费及圈存交易从入账日至甲方（中国邮政存蓄银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分至透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利；2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息；3、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定；4、乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费；5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；6、信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准；7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；8、甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展需要和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；9、乙方使用信用卡发生的非人民币交易金额，甲方将根据指定卡组织在清算（请款）时的结算金额和甲方规定汇率及相关费用折算为人民币记账。乙方在此同意承担因此而产生的汇兑风险和费用并承诺履行还款义务，不得因甲方记账交易及其它市场机构的汇率比较后发生差异而拒绝接受；10、本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方；……第五条还款，1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方选择全额还款或最低还款额的还款方式；……5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；……第十条声明，1、乙方已阅读并知晓和承诺《章程》和本合约；2、本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签字，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止；第十一条中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准……透支利率，日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利，违约金，最低还款额未还部分的5%……。邮政银行霞山支行经审核后核准开户，向欧观文发放卡号为44×××14的信用卡。欧观文领到信用卡后，即开始消费交易。经邮政银行霞山支行结算，截止2018年7月14日，欧观文尚欠信用卡透支款逾期本金1867.34元、利息208.64元、费用422.03元。庭审中，原告邮政银行霞山支行明确在本案中请求被告偿还的利息包括透支利息、复利，透支利息按照日利率万分之五计算，主张的费用实质属《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第十一条约定的违约金，按照最低还款额未还部分的5%计算。上述欠款，邮政银行霞山支行多次催收未果，遂向法院提起诉讼，请求判如所请。本院认为，本案为信用卡纠纷。欧观文申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，承诺遵守信用卡领用合约和信用卡章程，是双方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。欧观文在进行信用卡透支后，未依合同约定按期还款，显属违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定应当承担相应的民事责任。根据原告的请求，本院确认截至2018年7月14日，欧观文尚欠原告借款本金1867.34元以及利息208.64元。原告主张欧观文应按照合同的约定从2018年7月15日起至还清之日止以《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的计算方法向其支付利息[包括透支利息(按照日利率万分之五计算)、复利]，符合《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，本院予以支持。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款的规定，计算利息、复利、罚息、违约金等费用总计不超过年利率24%，上述利息总计以不超过年利率24%为限。关于原告邮政银行霞山支行主张的违约金问题。虽然根据双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第十一条的约定，违约金按最低还款额未还部分的5%计算收取，但双方约定了逾期利息（已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分至透支记账日持续计息）按日利率万分之五计算，并且计收复利，该约定已含有惩罚性质，且能弥补原告的损失，在此基础上原告再要求被告支付违约金，意味着对违约行为的双重处罚。故根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，邮政银行霞山支行所主张的422.03元违约金过分高于其损失，本院不予支持。被告欧观文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及抗辩的权利，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告欧观文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还截至2018年7月14日的借款本金1867.34元，利息208.64元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的计算方法支付自2018年7月15日起至借款清偿之日止的利息[包括透支利息(按照日利率万分之五计算)、复利]，利息总计以不超过年利率24%为限；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告；本案受理费50元，由被告欧观文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  蔡 华人民陪审员  梁文辉人民陪审员  姚 远二〇一九年十二月二十六日法官助理丁康书记员陈杨梨附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额计算方法。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。