广东省雷州市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0882民初1623号原告：广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行，住所地：雷州市雷州大道19号之一之二。负责人：何高鸣，附城支行行长。委托诉讼代理人：郑锋，分理处负责人。被告：许日星，男,1972年10月3日出生，汉族，住广东省雷州市，被告：陈秀钦，女,1971年8月29日出生，汉族，住广东省雷州市，被告：苏建川，男,1951年10月1日出生，汉族，住广东省雷州市，被告：张美英，女,1954年6月1日出生，汉族，住广东省雷州市，原告广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行诉被告许日星、陈秀钦、苏建川、张美英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后依法适用普通程序，于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行的委托诉讼代理人郑锋及被告苏建川到庭参加诉讼，被告许日星、陈秀钦、张美英经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行向本院提出诉讼请求:1、解除原告与被告签订《借款合同》[编号：雷农信（2016）借字第11815017号]；2、判令被告许日星偿还原告广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行贷款本金380000元及利息12749元[利息暂计至2019年6月24日止，从2019年2月22日至2019年6月24日按年利率9.9%计息12749元]，本息合计:392749元。后期利息从2019年6月25日起至2019年7月28日按年利率9.9%计算，2019年7月29日起按年利率14.85%（即按合同约定的贷款年利率9.9%水平上加收50%）计算至还清本息之日止；3、判令被告陈秀钦对被告许日星所欠原告全部贷款本息承担连带清偿责任；4、判令被告苏建川、张美英在抵押财产价值范围内承担偿还责任；5、请求法院确认对被告苏建川、张美英抵押给原告的座落于雷州××××路的房地产【粤房地权证雷ＣＱ字第××号、国用（2014）第0000343号】享有优先受偿权；6、判令被告许日星、陈秀钦、苏建川、张美英承担本案一切诉讼费用。事实与理由：被告许日星以综合消费为由，于2016年7月28日向附城支行(原附城信用社)办理抵押贷款380000元，贷款到期时间为2019年7月28日。被告许日星与附城支行签订《借款合同》[编号：雷农信（2016）借字第11815017号]。被告陈秀钦自愿作为该笔贷款保证人，应对该笔贷款负有承担连带清偿责任。被告苏建川、张美英自愿以座落于雷州××××路的房地产【粤房地权证雷ＣＱ字第××号、国用（2014）第0000343号】作为抵押，与附城支行签订《抵押担保合同》[编号：雷农信（2016）高抵字第11815017号]，并办理了抵押登记手续，抵押物他项权证号：【粤（2016）雷州市不动产证明第0000191号】，应在抵押财产价值范围内承担偿还责任。贷款发放后，被告未能按时清偿贷款利息，经我行多次催收，被告拒绝履行还款还息义务，违反了借款合同的约定，至今尚欠我行贷款本金380000元及利息12749元[利息暂计至2019年6月24日止，从2019年2月22日至2019年6月24日按年利率9.9%计息12749元]，本息合计:392749元。经我行多次催收未果，为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。被告苏建川辩称，许日星是诈骗行为，银行给我借款的时候是让我签的空白借条，贷款期限，贷款金额我均不知道，我的最高担保额是380000元，扣除许日星以前还款给银行的部分用来给我冲减我所欠的最高额担保欠款，剩余的部分我一次性补够给银行。被告许日星、陈秀钦、张美英缺席庭审也不作书面答辩，在举证期限内没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告苏建川对原告提交的证据均没有异议；被告许日星、陈秀钦、张美英没有出庭对原告所提供的证据进行质证，视其放弃质证权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审查，本院对原告提交的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2016年7月28日被告许日星与原告签订《雷州市农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款借款合同》[编号：雷农信（2016）借字第11815017号]，第一条约定被告许日星向原告借款380000元用于综合消费，借款期限从2016年7月28日至2019年7月28日。第二条约定每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的3年期的人民币贷款基准利率，执行年利率9.9%直至借款到期日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，违约罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。第七条约定担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额人民币380000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；发生下列情形之一，贷款人有权要求担保人承担担保责任，贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿，保证人支付的款项或处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息或相关费用等：（一）本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿。第八条约定保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。第十二条约定本合同生效后，任何一方违约，应承担相应的法律责任，并赔偿对方的经济损失。被告许日星在借款人处签名并按捺手印，被告苏建川在抵押人处签名并按捺手印，被告陈秀钦在保证人处签名并按捺手印。被告苏建川以位于雷州××××路的房地产【粤房地权证雷ＣＱ字第××号、国用（2014）第0000343号，建筑面积378.70平方米，抵押财产价值84.02万元，房地产权属人：苏建川】作为抵押，与原告签订《最高额抵押担保合同》(编号：雷农信（2016）高抵字第11815017号)，并办理了抵押登记手续，抵押物他项权证号：【粤（2016）雷州市不动产证明第0000191号】。《最高额抵押担保合同》(编号：雷农信（2016）高抵字第11815017号)第一条约定抵押人自愿为债务人自2016年7月28日起至2019年7月28日止，在抵押人权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币380000元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保。第二条约定本合同的抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第十条约定出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定……。被告苏建川在抵押人处及被告张美英在抵押物清单上签名并按捺手印。另查明，被告许日星与被告陈秀钦是夫妻关系，被告苏建川与被告张美英是夫妻关系。截止2019年6月24日，被告许日星尚欠原告贷款本金380000元及利息12749元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行与被告许日星签订《雷州市农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款借款合同》，借款金额380000元。原告广东雷州农村商业银行股价有限公司附城支行与被告许日星签订《雷州市农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款借款合同》，被告陈秀钦作为保证人，被告苏建川向原告提供抵押担保，以位于雷州××××路的房地产【粤房地权证雷ＣＱ字第××号、国用（2014）第0000343号，建筑面积378.70平方米，抵押财产价值84.02万元，房地产权属人：苏建川】设定抵押担保。上述合同是当事人真实意思表示，且内容不违反法律，行政法规的强制性规定，依法成立，均是有效合同。原告广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行已履行合同义务，但被告许日星消费贷款本金380000元后未按约定履行还款义务，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条第一款：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，原告广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行诉请被告许日星偿还贷款本金380000元，理由充分，本院予以支持。关于原告主张解除与被告许日星签订的《借款合同》问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条约定：“有下列情形之一的，当事人可以解除和合同：…（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。”被告许日星未按合同约定按期足额返还借款，符合合同约定的解除条件。故原告主张解除与被告许日星签订的《借款合同》，本院予以支持。关于利息问题。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，根据被告许日星与原告签订的《雷州市农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款借款合同》第二条“每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的3年期的人民币贷款基准利率，执行年利率9.9%直至借款到期日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，违约罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定”的约定，原告请求贷款利率（年利率）按9.9%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%，本院予以支持。关于原告主张被告陈秀钦应对被告许日星所欠原告全部贷款本息承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”，本案中，《雷州市农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款借款合同》第七条约担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第八条约定保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。被告陈秀钦作为连带责任保证人，根据合同的约定，应当承担连带清偿责任。故原告主张被告陈秀钦应当对被告许日星所欠原告全部贷款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。关于被告苏建川、张美英是否应当在抵押财产价值范围内承担偿还责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”，被告苏建川以其位于雷州××××路的房地产【粤房地权证雷ＣＱ字第××号、国用（2014）第0000343号】对被告许日星的该笔贷款作抵押担保，被告苏建川是抵押人，现被告许日星不履行到期债务，原告有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，原告诉求被告苏建川、张美英在抵押财产价值范围内承担偿还责任，不符合法律规定，本院不予支持。关于原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”的规定，《最高额抵押担保合同》约定了出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定。原告请求对被告苏建川、张美英提供抵押担保的抵押物即位于雷州××××路的房地产【粤房地权证雷ＣＱ字第××号、国用（2014）第0000343号，建筑面积378.70平方米，抵押财产价值84.02万元，房地产权属人：苏建川】享有优先受偿权，理由充分，本院予以支持。关于被告苏建川主张其最高担保额为380000元的问题。原告与被告苏建川签订的《最高额抵押担保合同》第一条约定抵押人自愿为债务人自2016年7月28日起至2019年7月28日止，在抵押人权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币380000元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保。第二条约定本合同的抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），被告苏建川的担保范围不仅包括最高本金余额380000元，还包括利息、违约金、损害赔偿金等其他费用，故被告苏建川主张其最高担保额为380000元，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行与被告许日星于2016年7月28日签订的《雷州市农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款借款合同》[编号：雷农信（2016）借字第11815017号]；二、限被告许日星于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行偿还拖欠的借款本金380000元及支付暂计至2019年6月24日的利息12749元，后期利息从2019年6月25日起至2019年7月28日按年利率9.9%计算，从2019年7月29日起按年利率14.85%（即按合同约定的贷款年利率9.9%水平上加收50%）计算至实际还清债务之日止；三、被告陈秀钦对被告许日星的上述债务承担连带偿还责任；四、原告广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行对被告苏建川、张美英抵押物雷州市南兴镇南东路的房地产【粤房地权证雷ＣＱ字第××号、国用（2014）第0000343号】享有折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿权；五、驳回原告广东雷州农村商业银行股份有限公司附城支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7191.23元，由被告许日星、陈秀钦、苏建川、张美英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  吴宗芳人民陪审员  陈伯端人民陪审员  张朝朝二〇一九年十二月十二日书 记 员  汤文杰附相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条约有下列情形之一的，当事人可以解除和合同：…（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。