宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院民事判决书（2019）宁02民终1078号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市分行。住所地宁夏回族自治区石嘴山市大武口区朝阳东街1号。负责人：王海林，中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市分行行长。委托诉讼代理人：张海滨，中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市分行职员。委托诉讼代理人：石宏成，宁夏崇源律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：石嘴山市人民百货商场有限责任公司。住所地宁夏回族自治区石嘴山市惠农区北大街1号。法定代表人：周鸿丽，石嘴山市人民百货商场有限责任公司董事长。委托诉讼代理人：吴晓亮，宁夏玺信律师事务所律师。委托诉讼代理人：包春梅，宁夏玺信律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：周鸿丽，女，1971年9月11日出生，汉族，石嘴山市人民百货商场有限责任公司董事长，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区。被上诉人（原审被告）：王伟，男，1971年11月15日出生，汉族，无固定职业，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区。被上诉人（原审被告）：李东芬，女，1967年11月17日出生，汉族，无固定职业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被上诉人（原审被告）：吴月芳，女，1955年9月17日出生，汉族，无固定职业，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市分行（以下简称邮储银行石嘴山分行）因与被上诉人石嘴山市人民百货商场有限责任公司（人民百货公司）、周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳金融借款合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院（2019）宁0202民初2482号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月14日立案后依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。邮储银行石嘴山分行上诉请求：1.撤销大武口区人民法院（2019）宁0202民初2482号民事判决书第四项，依法改判支持邮储银行石嘴山分行一审要求人民百货公司支付截止到2019年4月30日欠付的剩余643481.597元利息的诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由：邮储银行石嘴山分行的一审诉讼请求能够成立。一、邮储银行石嘴山分行主张的全部利息计算合理合法，应当支持。《小企业流动资金借款合同》中第五条第二款、第四款中明确约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”“对于应还未还的利息，贷款人有权按照本合同约定的，该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利”，该项约定是当事人之间的真实意思表示，应当对邮储银行石嘴山分行和人民百货公司产生约束力，人民百货公司应当按照合同约定支付邮储银行石嘴山分行主张的利息。二、对于该部分约定内容不违反法律、行政法规的禁止性规定。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求，以此方式计算人民百货公司应付利息的总数额符合法律规定。此外，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。综上，邮储银行石嘴山分行计收的利息全部合理合法，应当全部得到支持。人民百货公司辩称，邮储银行石嘴山分行仅在上诉状中提出上诉请求，但并未阐述支撑其请求的事实和理由。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，邮储银行石嘴山分行的上诉理由不能成立，应当驳回其上诉请求。周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳未向法庭提交书面答辩意见。邮储银行石嘴山分行向一审法院起诉请求：1.判令人民百货公司立即向其偿还借款8500000元，支付截止2019年4月30日的逾期利息1491022.937元，2019年5月1日以后利息按照年利率10.0485%的标准支付至全部款项还清为止。截止2019年4月30日债权合计9991022.937元；2.判令邮储银行石嘴山分行对人民百货公司提供的的位××区等3户（房产证号：宁（2017）石嘴山市惠农区不动产权第XXXX号）评估拍卖、变卖所得价款有优先受偿的权利；3.判令周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳对上述款项承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由人民百货公司、周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳承担。一审法院认定事实：人民百货公司以采购百货、支付非公垫资款项为由，向邮储银行石嘴山分行申请借款8500000元。经邮储银行石嘴山分行审批后，双方于2017年9月26日签订了一份《小企业流动资金借款合同》，约定邮储银行石嘴山分行向人民百货公司出借借款金额为8500000元，借款期间为12个月，自2017年9月26日至2018年9月26日，正常借款利率为年息6.699%，逾期利率为年息10.0485%。为保证借款如期偿还，人民百货公司自愿以其所有的的位××区等3户房产【宁（2017）石嘴山市惠农区不动产权第XXXX号】为上述借款提供抵押担保【宁（2017）石嘴山市不动产证明第XXXX号】。同日，周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳与邮储银行石嘴山分行签订了一份《小企业最高额保证合同》，自愿为上述款项提供连带保证责任。自2018年6月20日开始，人民百货公司出现逾期还款。现邮储银行石嘴山分行诉至法院，请求依法处理。一审法院认为，邮储银行石嘴山分行与人民百货公司签订的《小企业流动资金借款合同》，与周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳签订的《小企业最高额保证合同》系双方真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同，双方应依约履行。合同签订后，邮储银行石嘴山分行依约向人民百货公司发放了贷款，人民百货公司、周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳未按照约定履行还本付息义务已构成违约，其应承担相应的违约责任。一、关于借款本金，根据邮储银行石嘴山分行与人民百货公司签订的《小企业流动资金借款合同》约定，人民百货公司、周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳不能按期还本付息的行为已经构成违约，故邮储银行石嘴山分行要求人民百货公司偿还借款本金8500000元的诉讼请求成立，予以支持。二、关于借款利息，邮储银行石嘴山分行诉请截止2019年4月30日的利息包括了三部分，即借款期限内的正常利息数额为49032.9583元，逾期罚息为744984.625元，复利697005.3534元，合计1491022.937元。涉案借款的到期日为2018年9月26日，人民百货公司逾期还款日为2018年6月20日，截止2019年4月30日，逾期的天数为314天。人民百货公司对于借款期限内拖欠的利息49032.9583元及逾期罚息为744984.625元并无异议，但对邮储银行石嘴山分行计算的复利有异议。一审法院根据邮储银行石嘴山分行提交的复利计算表可以看出，借期内未还的初始利息为49032.9583元，按照该数额复利计算金额为697005.3534元，存在利息的利息又计算利息的行为，该计算方式严重不公平。按照邮储银行石嘴山分行主张的利息总和及本金、天数，倒推出各项利息的利率达到了年利率20%以上。金融机构与实体企业的关系应当是合作共生，互利共赢，而邮储银行石嘴山分行的该项利息主张显失公平。应予以调整，按照初始本金49032.9583元的标准，年利率10.0485%，314天的方式计算为53523.76元。关于后续利息，2019年5月1日以后的利息按照双方约定的年利率10.0485%的标准支付至一审判决确定的支付之日止符合法律规定，对邮储银行石嘴山分行的该项诉讼请求一审法院予以调整。三、关于邮储银行石嘴山分行主张的优先受偿权，人民百货公司自愿以其名下的房产为上述借款提供抵押，并办理了他项权利登记证书，抵押权成立，邮储银行石嘴山分行的上述诉讼请求成立，予以支持。周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳自愿为人民百货公司的贷款提供连带担保责任，且在保证期限内，现邮储银行石嘴山分行诉请要求周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳承担连带清偿责任的诉讼请求成立，予以支持。周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对邮储银行石嘴山分行抗辩权及质证权的放弃，其应承担相应的法律责任。周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳承担担保责任后，有权向人民百货公司追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、石嘴山市人民百货商场有限责任公司于一审判决书生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市分行截止到2019年4月30日欠付的贷款本金8500000元，借期内未还利息49032.9583元，逾期罚息744984.625元，复利53523.76元，以上合计9347541.34元（四舍五入），2019年5月1日以后的利息按照年息10.0485%的标准计算至本判决确定的给付之日；二、如石嘴山市人民百货商场有限责任公司不能偿还上述借款本息，中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市分行对石嘴山市人民百货商场有限责任公司提供的抵押物位于石嘴山市××区人民百货商场有限责任公司7号等3户房产【宁（2017）石嘴山市惠农区不动产权第XXXX号】在相应借款本金及利息范围内折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；三、周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳对石嘴山市人民百货商场有限责任公司的上述借款本息承担连带清偿责任；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市分行的其他诉讼请求。案件受理费81738元，减半收取计40869元，由石嘴山市人民百货商场有限责任公司、周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳负担38237元，中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市分行负担2632元。二审中，双方当事人均未提交新证据。双方当事人对一审查明的事实均无异议，本院对双方当事人无争议的事实予以确认。本院认为，邮储银行石嘴山分行与人民百货公司签订的《小企业流动资金借款合同》，与周鸿丽、王伟、李东芬、吴月芳签订的《小企业最高额保证合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行石嘴山分行仅对一审判决的复利提出上诉，故本院对一审判决认定人民百货公司应当返还邮储银行石嘴山分行贷款本金、借款期限内未付利息及逾期罚息数额予以维持。关于复利，涉案《小企业流动资金借款合同》对复利的收取有明确约定，也符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求，邮储银行石嘴山分行向债务人主张复利的诉讼请求应予以支持。但借款合同期限内未付利息只能正常计算复利，根据邮储银行石嘴山分行提供的利息计算清单，其以未付利息49032.9538元为基数，计算从2018年6月20日至2019年4月30日期间的复利为697005.3543元，存在多次重复计算的情形，该种计算方式缺乏法律依据，故其上诉理由不能成立。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费10235元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市分行负担。本判决为终审判决。审 判 长 王德俊审 判 员 刘 敏审 判 员 张建兴 二〇一九年十二月十七日法官助理 李 斌书 记 员 肖 晖附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第二百零五条当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有本法第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。