新疆维吾尔自治区沙湾县人民法院民事判决书（2019）新4223民初3200号原告：李吉银，男，1968年6月9日出生，汉族，农民，新疆沙湾县，公民身份号×××。原告：李磊，男，1997年3月3日出生，汉族，协警，新疆沙湾县，公民身份号×××。两原告委托诉讼代理人：庞建江（一般代理），新疆天正律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司新疆分公司。住址：新疆乌鲁木齐市水磨沟区红山路29号。统一社会信用代码：916500007422131528。法定代表人：胡自洋，系公司总经理，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：曹威山（特别授权），系该公司沙湾县支公司经理。被告：新华人寿保险股份有限公司新疆分公司沙湾营销服务部。负责人：曹威山，系该部负责人，公民身份号码：×××。原告李吉银、李磊与被告新华人寿保险股份有限公司新疆分公司（以下简称新华保险新疆分公司）、新华人寿保险股份有限公司新疆分公司沙湾营销服务部（以下简称新华保险沙湾营销部）保险合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后。本案依法适用简易程序分别于2019年7月17日、2019年12月23日公开开庭进行了审理。原告李吉银、李磊及委托诉讼代理人庞建江，被告新华保险新疆分公司委托诉讼代理人、新华保险沙湾营销部负责人曹威山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李吉银、李磊向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告破产保险费20万元，二、判决被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告李吉银妻子杨成建作为被保险人与2019年2月28日与被告订立《祥安交通工具意外伤害保险》一份，保险期间为2019年3月3日至2020年3月2日止，合同约定意外身故的保险金为10万元。同日杨成建作为被保险人又与被告订立《多倍保障重大疾病保险》一份，合同生效日期为2019年3月1日，合同约定意外身故保险金为10万元，2019年6月23日0时30分许，案外人李银云醉酒驾驶×××号劲炫牌小型普通客车超速并且逆行与行驶无号牌的“鹿彭”牌电动车的杨成建碰撞，造成杨成建抢救无效死亡，经《道路交通事故认定书》认定李银云负事故全部责任，杨成建在此次事故中无责任。后两原告做为被保险人的法定继承人向被告公司要求保险赔付，但被告认为被保险人杨成建无照驾驶而拒赔。原告人为被保险人虽系无照驾驶，但根据此次交通事故的发生原因及后果，被告不能免除对原告的赔偿责任。现原告向诉至本院。原告杨成建为支持其诉讼请求，当庭向法庭提供以下证据：书证1，身份证3份、户口本3页、亲属关系证明2份、（出示原件提交复制件）,证明：本案被保险人杨成建的丈夫是原告李吉银、儿子李磊、被保险人父母均已经身故，原告为本案受益人。书证2，保险单2份、拒赔通知书2份（提交复制件），证明：被保险人与2019年2月28日和被告公司订立瑞祥A款意外保险1份，身故保险金为10万元，保险期限为2019年3月3日至2020年3月2日，收益人为被保险人法定继承人，被保险人于2019年2月28日和被告公司订立多倍保障重大保险1份，身故保险10万元，受益人未被保险人法定继承人。被保险人身故，被告拒赔。书证3，交通事故认定书1份（出示原件提交复制件），证明：2019年6月23日，被保险人和李银云在沙湾县老沙湾镇发生交通事故；交通事故原因为李银云醉酒逆行超速驾驶机动车导致；交通事故是李银云负全部责任，被保险人无责，事故造成被保险人死亡。被告新华保险新疆分公司、被告新华保险沙湾营销部辩称，杨成建2019年2月28日购买“祥安交通工具意外伤害险”及“多病保障重病保险”，合同已经生效，被保险人因无证驾驶，属于责任免除范围，我公司不承担保险责任。被告新华人寿石河子支公司为支持其辩解意见，当庭向法庭提供以下证据：书证1，电子投保申请确认书1份、人身保险投保提示书1份(出示原件提交复制件)证明：保险单中第明确告知责任免除事项，不能进行赔偿。书证2，微信电子投保记录1份、保险单签收回执复制件1份（提交复制件），证明：被保险人投保的保险包含责任免除告知项。被保险人也在“多倍保”的回执上签字。经审理查明，2019年2月28日，原告李吉银妻子杨成建作为投保人及被保险人于2019年2月28日与被告订立《祥安交通工具意外伤害保险》一份，保险期间为2019年3月3日至2020年3月2日止，合同约定意外身故的保险金为10万元。同日原告李吉银作为投保人，杨成建作为被保险人与被告订立《多倍保障重大疾病保险》一份，合同生效日期为2019年3月1日，合同约定意外身故保险金为10万元。以上两份保险受益人均为被保险人的法定继承人。2019年6月23日0时30分许，案外人李银云醉酒驾驶×××号劲炫牌小型普通客车超速并且逆行与行驶无号牌的“鹿彭”牌电动三轮车的杨成建碰撞，造成杨成建抢救无效死亡，经《道路交通事故认定书》认定李银云负事故全部责任，杨成建在此次事故中无责任。另查明，两原告分别是死者杨成建的丈夫和儿子，系杨成建的第一顺位继承人，杨成建父母均以亡故。本案争议焦点：被保险人杨成建驾驶电动车发生交通事故是否属于保险合同免责条款约定的免责情形。本院认为，原告与被告签订的《祥安交通工具意外伤害保险》、《多倍保障重大疾病保险》保险合同，系双方真实意思表示，合法有效。原告亲属杨成建作为案涉人身保险合同的被保险人，在符合保险条款约定的保险事故时，作为保险人的被告理应按合同约定履行赔付保险金的义务。本案的争议焦点是原告亲属杨成建在事故发生时未取得机动车驾驶资格驾驶无号牌电动三轮车的行为是否属于免责条款规定的免责事由的问题。发生道路交通事故的电动三轮车被交警部门在事故认定书中认定为无证无照。本案是保险合同纠纷，保险合同中对机动车的定义为以动力装置驱动或牵引，供人员或用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。被保险人杨成建作为普通消费者，并不具有识别其所使用的电动车是否属于机动车范畴的能力。涉案电动三轮车从现行相关部门规章看，只有列入《道路机动车辆生产企业及产品》目录的机动车才能登记办理相关证照，涉案电动三轮车与普通民众日常理解的机动车存在一定区别，对于非专业人士的投保人而言，在电动三轮车是否属于机动车的理解上，显然存在分歧。根据《中华人民共和国保险法》第三十条关于“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，在对合同条款涉及的机动车有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释，也就是说保险合同免责条款中涉及的机动车范畴应作狭义解释，即限定为应当且可以办理驾驶证和行驶证的车辆，否则，将无法办理相关证照的风险强加于投保人，显然不公平，故从法律意义上说，涉案电动三轮车不属于保险合同约定的机动车，杨成建驾驶电动三轮车造成身亡不属于保险公司的免赔情形。另一方面，尽管被告提供的《电子投保申请确认书》、《人身保险投保提示书》、《保险单签收回执》中有被保险人杨成建或投保人李吉银的签名，但并不足以证明被告已对相应免责条款和电动三轮车属于保险条款约定的机动车向杨成建进行提示。因此，不能单纯根据事后对杨成建所驾驶电动车的在交警部门的认定，来确定其事前驾驶电动车的行为系无驾驶证驾驶无行驶证的机动车。故对原告主张被告支付保险金20万元的诉讼请求本院予以支持。被告新华保险沙湾营销部不具备法人资格，故应有被告新华保险新疆分公司承担给付保险金的责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司新疆分公司于本判决生效之日十五日支付原告李吉银、李磊保险金20万元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案争议标的200000元，案件受理费适用简易程序减半收取2150元，由被告新华人寿保险股份有限公司新疆分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆塔城地区中级人民法院。审判员 张 琼二〇一九年十二月二十五日书记员 张佳磊