陕西省定边县人民法院民 事 判 决 书 （2019）陕0825民初6998号 原告：刘某某，男。原告：刘某甲，女。原告：刘某乙，女。原告：刘某丁，女。原告：解某某，男。原告：王某某，女。六原告共同委托诉讼代理人：尤鸿觊，系宁夏清之清律师事务所律师。被告：新华某某保险股份有限公司榆林中心支公司。法定代表人：刘震云。住所地：榆林市榆阳区XX路XX大厦。委托诉讼代理人：白艳丽，系陕西文星律师事务所律师。原告刘某某、刘某某、刘某乙、刘某丁、解某某、王某某与被告新华某某保险股份有限公司榆林中心支公司（以下简称新华保险公司）保险纠纷一案，本院于2019年9月9日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年10月16日公开开庭进行了审理。原告刘某某及其委托诉讼代理人刘万孝、六原告共同委托诉讼代理人尤鸿觊，被告新华保险公司委托诉讼代理人白艳丽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。六原告向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告向六原告理赔保险金500000元；2、依法判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年11月9日，被保险人解某某（已故）向被告新华保险公司投保了一份祥瑞A款意外伤害保险。双方签订了人身保险合同，保险合同号11230001621369，保险金为500000元，保费300元，保险期限为2018年11月12日零时起至2019年11月11日24时止。保险合同签订后，被保险人解某某交纳了保费，投保人为解某某，被保险人为解某某，受益人为被保险人的法定继承人。2019年4月9日早晨九时许被保险人解某某在家中意外滑到后经抢救无效死亡。后原告多次向被告协商索赔，被告都拒不理赔，原告为维护自己的合法权益，诉至法院。在庭审过程中,原告称对保险条款并不知情。六原告向法庭提交以下证据：证据1保险单一份，证明2018年11月9日被保险人解某某向新华保险公司投保了一份祥瑞A款意外伤害保险。双方签订了人身保险合同，保险合同号为11230001621369，保险金额为500000元，保险期限为2018年11月12日零时起至2019年11月11日24时止。投保人为解某某、主被保险人为解某某、受益人为被保险人的法定继承人。证据2户籍注销证明、居民死亡医学证明、证明各一份，证明2019年4月9日早晨九时三十分左右被保险人解某某在家中滑到后经抢救无效意外死亡的事实。证据3定边县杨井镇旗杆山村民委员会、定边县杨井镇五里涧村民委员会共同出具的证明一份，证明六原告均是被保险人解某某的法定继承人，六原告主体资格适格。被告新华保险公司辩称，原告的全部诉讼请求都是建立在被保险人“意外死亡”的基础上，而该基础并不能成立，被告无义务承担理赔责任。1、原告除了自我陈述，并没有提供确实充分的证据证明被保险人的死亡符合突发的、外来的原因，其主张的意外摔倒致死没有事实依据。根据法律规定，民事诉讼应遵循“谁主张，谁举证”的举证责任分配原则。具体到本案中，根据原告刘某某的陈述，被保险人解某某在原告刘某某八点半出门时尚无任何不良症状，在一小时后回到家中时已发生事故，后经抢救无效死亡。但本案事故发生时，被保险人家中地面无阻碍物或易滑物，被保险人也无任何外伤。并且，原告在拨打120急救时，称保险人有“抽搐”状，该抽搐反映完全不符合意外摔倒致死的反映，与常理相悖。关于被保险人具体的死因，定边县人民医院出具的死亡医学诊断证明书中表述为“院前死亡”，并未就该死亡原因进行诊断或鉴定，死因不明。被告认为原告作为主张方，未提供确实充分的证据证明被保险人属于意外伤害致死，应承担举证不能的不利后果，被告不承担保险赔偿责任。2、被告认为被保险人的死亡原因系包括糖尿病及其并发症等“疾病致死”。事故发生后，被告经调查核实，被保险人患有慢性糖尿病及并发症，并曾于2018年9月2日，2018年10月7日，2018年11月13日，2019年3月14日在定边县中医院购买糖尿病及并发症的药物并在定边县合疗办报销，其购买的药物有电脑血糖、瑞格咧奈片、碳酸钙D3颗粒、尿液分析、银丹心脑通软胶囊、阿卡波糖胶囊等，以上用药及报销史可证实，被保险人事故前患有慢性糖尿病及并发症，并在事故前一个月还购买了大量治疗其慢性疾病的药物。在被告理赔访谈时，原告失口否认被保险人曾患病的事实，原告有故意隐瞒被保险人疾病的嫌疑，陈述不实。还经被告查询，患有糖尿病及并发症的人群极易因血糖过高引发昏迷、心肌梗死及心力衰竭、酮症酸中毒导致抽搐等症状。因此，被保险人在无任何外力阻碍、无任何外伤的情况下意外摔倒，完全符合患有糖尿病及并发症导致昏迷甚至心肌梗死等症状，并且和原告120急救时所称的“抽搐”情形符合，其也属于糖尿病及并发症的一种。被告认为被保险人生前患有糖尿病及并发症，并且用药频繁，在没有得到有效治疗的情况下，被保险人完全有可能系因糖尿病及并发症引发的昏迷及心肌梗死，这虽没有确切的证据，但在原告无法排除证据证明被保险人死于意外的情况下，这一合理怀疑无法排除，能充分证明原告的诉讼请求证据不足，被告有充足的理由怀疑被保险人属于疾病致死，而且该种怀疑是完全符合糖尿病相关症状，也符合现场情形，因此，被告认为被保险人属于疾病死亡，而非意外伤害致死。3、被保险人属于猝死，保险人有法定的免责事由，从被保险人出现症状到医院抢救死亡也就1至2小时的时间，其死亡的症状也符合猝死。根据保险合同第十二条约定，猝死是貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原告在出现症状后24小时内发生的非暴力型突然死亡，属于疾病身故。保险合同第六条第六项：猝死的，本公司不承担保险责任。并对该免责条款通过加黑、加粗等形式尽到了提示和说明义务，并且该说明义务以电子投保的形式投保人已经确认被告对其尽到告知和明确说明义务，方同意投保，故该免责条款生效，被告不承担举证责任。4、关于事故死亡原因无法查明等，被告无任何过错，不应承担相应的举证责任。2019年4月9日事故发生并接到报案后，被告的勘查人员次日早上9点赶赴现场，经勘查认为被保险人非意外死亡，故向被保险人家属提出要求尸检，查明具体的死亡原因，否则无法按照意外伤害保险理赔，但遭到被保险人家属的拒绝，所以无法尸检。被保险人于2019年4月11日进行了土葬。被告认为被保险人属于疾病致死，非意外伤害所致，即使导致被保险人死亡原因无法查明，原告应承担举证不能及拒绝尸检查明案件事实的过错责任。被告新华保险公司向法庭提交以下证据：证据1保险单一份、保险条款一份，证明被保险人解某某向被告新华保险公司投保祥瑞A款意外伤害保险一份，保险合同合法有效，对双方有约束力；还证明被保险人的死亡不符合意外伤害，不属于保险理赔范围，被告新华保险公司不承担保险责任。证据2居民死亡医学证明（推断）书、赔偿申请、120急救电话记录、农村合作医疗门诊慢性病直通车补助凭证，证明被保险人的死亡系因疾病引发的猝死，不属于意外伤害，被告新华保险公司不承担保险理赔责任。证据3理赔访谈记录、理赔访谈录音、村委会的证明，证明事故发生后，被告新华保险公司及时赶赴现场了解情况，并对被保险人提出尸检的要求，但遭家属拒绝，直接进行安葬，对于被保险人具体死因无法查明，被告新华保险公司没有过错，保险公司不应承担理赔责任。证据4电子投保流程视频一段，证明投保时，保险人已将保险单、保险条款、免责条款展示给投保人，投保人阅读后，勾选，同意投保，并承诺保险人已将保险免责条款尽到明确的提示和说明义务，保险合同方可成立，保险人已对免责条款尽到了提示和说明义务。证据5证人苗某某当庭证言一份，证明被保险人家属报案第二天，要求被告公司到现场查看，证人到被保险人居住地点勘查事故现场，事故现场是一个卧室、一个厨房，地板是大理石地板，通行道路上没有障碍物，与家属向证人陈述一致，现场情况报至被告新华保险公司，被告新华保险公司认为死因不明，要求尸体检查，家属未同意。本院根据被告的申请，向定边县人民医院调取120电话受理记录单一份、向定边县新型农村合作医疗管理办公室调取被保险人解某某报销记录一份。经庭审质证：被告对原告所举证据1、3无异议；对证据2中户籍注销证明、居民死亡医学证明真实性无异议，对定边县杨井镇旗杆山村民委员会出具的证明有异议，证明中无经办人签字，无落款日期，并且关于解某某是否是摔倒死亡，村委会并不知情，被告认为不属于一般伤害死亡；被告对本院调取的证据无异议，可以证明解某某患有糖尿病及并发症等多种疾病，与本次事故的发生有直接因果关系，足以证明被保险人解某某非意外死亡的事实，被告不承担保险责任。被告对证人苗某某的证言无异议。原告对被告所举证据1保险单一份无异议，对保险条款真实性、合法性、关联性有异议，因为在投保时，被保险人解某某未见到保险条款，其保险条款内的免责事由对被保险人没有约束力；对证据2中居民死亡医学证明（推断）书、赔偿申请书无异议，对报警记录和农村合作医疗门诊慢性病直通车补助凭证有异议，因系复印件，无法核实真实性；对证据3中理赔访谈记录为复印件，不予认可，对理赔访谈电话录音无异议，正好证明被保险人是意外死亡，双方在沟通过程中，被告的工作人让被保险人解某某家属按习某某进行安葬，被告上报赔偿，对村委会证明无异议；对证据4有异议，此视频中操作流程无法证明是被保险人所操作，故不能证明被保险人对保险条款知情；对证据5证人苗某某的证言有异议，证人系被告新华保险公司的工作人员，原告对证人证言不予认可，且证人是被告新华保险公司就此案件的经办人，在回答法庭提问时，对一些重要的环节和问题回答的含糊其辞，回答关键问题时有“不知道、不清楚、忘记了”等词语。原告对本院调取的证据真实性无异议，但不能证明被保险人系非意外死亡。本院对原、被告提交的证据及本院调取的证据作如下认定：对原告所举证据1保险单一份，因被告无异议，本院予以确认；对证据2中户籍注销证明、居民死亡医学证明书，系相关职能部门对被保险人解某某死亡作出的相关文书，本院予以确认，对其中的证明一份，虽系村民委员会及定边县XX镇人民政府作出的，但村委会不具有医学鉴定资质，无法证明解某某死亡的原因，只能证明死亡事实，故对该证据不予确认；对证据3被告无异议，本院予以确认。对被告所举证据1 中的保险单，原告无异议，本院予以确认，对其中的保险条款，因投保人解某某并未签字确认，且结合投保人的投保过程，投保人在投保后，只收到了一份保险单，而没有见过保险条款，故对保险条款本院不予确认；对证据2中居民死亡医学证明书、赔偿申请，原告无异议，本院予以确认，对120急救电话记录、农村合作医疗门诊慢性病直通车补助凭证，因系复印件，本院不予确认；对证据3中的理赔访谈录音、证明一份，原告无异议，本院予以确认，对理赔访谈记录系复印件，本院不予确认；对证据4电子投保流程视频一段，未证明系投保人解某某所操作，故不能证明被被保险人在投保时对保险条款已经知情；对证据5证人苗某某证言一份，因证人系被告公司职工，与被告有利害关系，且证人在陈述现场勘查情况时，含糊其辞，陈述不清，本院不予确认。对本院根据被告的申请向定边县人民医院调取120电话受理记录单一份、向定边县新型农村合作医疗管理办公室调取被保险人解某某报销记录一份，系被保险人解某某发生事故时，家属拨打急救电话的原始记录和被保险人在定边县新型农村合作医疗管理办公室报销医疗费的记录，本院对真实性予以确认，但不能证明被保险人解某某的死亡系疾病致死。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                  本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：2018年11月9日，被保险人解某某（已故）丈夫刘某某电话联系被告新华保险公司业务员陈某某，要求给被保险人解某某投保一份祥瑞A款意外伤害保险，保费由刘某某通过维信转给陈某某，陈某某给被保险人解某某投保成功后，将保险单交给被保险人解某某，保险单保险合同号为11230001621369，保险金为500000元，保费300元，保险期限为2018年11月12日零时起至2019年11月11日24时止，投保人为解某某，被保险人为解某某，受益人为被保险人的法定继承人。2019年4月9日早晨被保险人解某某在家中死亡，被保险人解某某的法定继承人六原告认为被保险人解某某系意外摔倒死亡，要求被告按照保险单赔偿保险金，被告以被保险人死因不明，拒绝理赔，六原告为维护合法权益，诉至本院，请求依法判决。另查明，原、被告双方在协商赔偿事宜过程中，被告认为被保险人死因不明，原告要求被告向公安机关报案进行尸检，以便查明被保险人解某某的死因，但被告未向公安机关报案进行尸检。被告要求原告在不同意尸检通知书上签字，原告未签字。被告也未向原告告知不进行尸检的不利后果，被保险人解某某于2019年4月11日按照习某某进行了土葬。本院认为，被保险人解某某在被告新华保险公司投保的意外伤害保险合法有效，保险单中指定受益人为六原告，故六原告具有本案的诉讼主体资格。本案中，虽无法查明被保险人的死因，但根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”被保险人解某某在投保后，被告仅交给被保险人保险单一份，保险单中未附保险条款，且被告未就对保险条款向被保险人解某某进行书面说明，故被告提供的保险条款对被保险人不产生效力。此外，被告工作人员在与原告协商过程中，未明确告知被保险人家属不进行尸检的不利后果。故被告应该按照保险单中约定的保额向六原告赔偿保险金500000元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：由被告新华某某保险股份有限公司榆林中心支公司于本判决生效后五日内向原告刘某某、刘某某、刘某乙、刘某丁、解某某、王某某支付保险金500000元。案件受理费8800元，由被告新华某某保险股份有限公司榆林中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。                                 审  判  长   闫学峰人民陪审员   姚金辉人民陪审员   何静平   二0一九年十二月十六日 书  记  员   刘海浪   1