河南省鹿邑县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1628民初5741号原告：冯继红，女，1965年11月18日出生，汉族，住河南省周口市川汇区，公民身份。委托诉讼代理人：于学光，河南旺庆律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑞敏，河南旺庆律师事务所律师。被告：河南鹿邑农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91411628X152366810，住河南省周口市鹿邑县真源大道71号。法定代表人：邵群，董事长。委托诉讼代理人：白杰，河南博辩律师事务所律师。原告冯继红与被告河南鹿邑农村商业银行股份有限公司银行卡纠纷一案，本院于2019年11月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告冯继红及其委托诉讼代理人于学光、张瑞敏，被告河南鹿邑农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人白杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告冯继红向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告河南鹿邑农村商业银行股份有限公司协助原告冯继红更换银行卡，并为原告消除在中国人民银行征信中心的不良记录；2.判令被告立即为原告恢复名誉，并向原告书面赔礼道歉；3.依法判令被告向原告支付精神损害抚慰金10000元及经济损失63430.75元（包括但不限于律师费、交通费以及截止到2019年11月22日原告向个人借款产生的利息与银行贷款产生的利息之间的差额，2019年11月22日之后至被告为原告消除不良记录之间的经济损失，原告保留诉权）；4.请求依法判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年2月，原告因贷款购买汇林绿洲房屋，经房屋销售人员极力推荐，由被告为原告办理房屋贷款银行卡，还款日期为每月的21号，原告在2018年3月21日前通过手机转账、ATM机存款、银行转账等方式均不能存入被告为其办理的银行里卡中，经咨询被告，被告工作人员告诉原告，该卡半年未使用，不能办理还款业务，需要进行身份证验证后才能办理，原告系当月办理的新银行卡，不存在半年未使用情况，在被告为原告的银行卡解控之后，被告告诉原告该卡可以正常使用，但到4月又出险同样的情况，原告要求被告更换银行卡，被告各种理由推托，因该卡出现异常不能正常通过该卡偿还放贷，原告只能到被告所在地营业厅柜台办理贷款归还业务，直至2018年7月26日该卡仍然存在异常，原告于2018年7月去银行贷款，被银行告知个人征信出现问题，不能办理贷款业务。原告需要用钱，无奈之下只能向高于银行利息的个人借款。被告的侵权行为不仅侵犯了原告的名誉权，而且给原告造成重大经济损失，依法应向原告赔礼道歉、恢复名誉和赔偿损失。被告河南鹿邑农村商业银行股份有限公司辩称，第一，原告超过六个月未使用过涉案的银行卡。2017年8月30日，原告为了购买房屋，在被告处做房屋按揭贷款，并在被告处办理了用于存款还贷的银行卡，经审核后通过了原告的按揭贷款申请，于2018年3月5日向原告发放贷款52万元，该卡与其他银行卡相同，具有存取款的功能。2018年3月28日原告向该卡内存款5000元，2018年4月23日，原告向该卡内存款4000元，2018年5月22日存5000元，2018年6月22日存5000元，2018年7月26日存5000元。足以证明，该卡是可以正常使用的。所以，本案事实上并非原告所诉称的系2018年3月份当月新办的卡，至2018年3月5日，被告向原告发放52万元的贷款时间，原告已超过6个月在该卡上没有交易和使用。根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》第一条第（六）向的规定：银行和支付机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起六个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构暂停其所有业务，银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。2016年11月30日河南省农村信用联合社《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的紧急通知》第二条第（三）项对此也作出了明确规定，原告账户被监测到6个月没有交易记录后被省联社系统冻结，2018年7月26日经重新核实原告的身份后恢复了银行卡的非柜面业务；第二，对于原告在中国人民银行有不良征信，被告不具有过错。原告与被告签订按揭合同，约定原告于每月的21日偿还按揭贷款，逾期则视为违约，原告于2018年3月28日向该卡内存款5000元，说明原告知道在柜台可以向该卡里存款，但通过原告该卡的交易记录信息显示：原告在其后的4、5、6月均在21日以后才向其还款的卡内存款用于还房贷，因为原告对每月的21日还款是明知的，所以，在每月的21日以后还款均构成逾期和违约，根据规定，逾期三个月以上即为失信，所以，原告的失信是由于其自身过错造成的，与被告无关，因为其账户因超六个月未使用被限制非柜面交易，该卡并不是不能使用；第三，原告诉请要求赔偿精神损害赔偿金及经济损失63430.75元，没有事实及法律依据，也与原告不具有关联性。综上，原告的诉请不能成立，请求人民法院依法驳回其诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：原告向法庭提供证据如下：1.河南省农村信用社交易明细、手机银行存款截图、河南省农村信用社（农商银行）账户非柜面渠道业务解控照片、银行反馈信息照片各1份，证明原告于2018年3月办理该信用卡之后，一直在使用该卡，不存在半年未使用的情况，被告对其信用卡限制交易的行为，侵害了原告的合法权益；2.手机银行贷款信息截图、个人信用报告1份，证明被告的侵权行为致使原告的征信出现逾期记录，损害了原告的名誉权；3.原告向王亚借款20万元的借条、银行转账记录、收条各1份；原告向郑挚借款26万元的借条、银行转账记录、收条各一份；委托协议书各1份。证明因被告的侵权行为，致使原告无法在银行贷款，只能向个人借款，给原告带来巨大的经济损失以及原告为维护自己的合法权益而支出的合理。被告对上述证据质证意见为：1.对交易明细无异议，但开卡日期为2017年7月28日，交易明细显示2018年3月28日原告存款5000元，2018年4月23日存款4000元，5月22日柜面转存5000元，6月22日柜面转存5000元，7月26日柜面存款5000元，说明该卡并没有限制柜面交易；手机银行存款截图，不能证明是合同业务，也不能证明是何时发生的业务；对账户非柜面渠道业务解控照片无异议；对银行反馈信息无异议，但被告明确告知原告限制非柜面交易，在柜面仍然可以进行使用银行卡；2.对证据3的手机截图有异议，该截图无法显示申请办理人系本案原告，也无法证明其申请贷款时间以及地点；对个人信用报告的真实性无异议，但其失信是因为逾期还款所造成，与本案被告无关；3.对第四组证据的真实性、关联性均有异议，因为王亚、郑挚没有出庭质证，不能证明该借款行为的真实性，且其借款与银行卡没有关联性；本案代理费应当提供转账记录证明实际支付了该款项，主张律师费没有法律依据。经审查，本院对交易明细表、账户非柜面渠道业务解控照片、银行反馈信息、个人信用报告、委托协议书的真实性予以认定，对其他证据不予采信。被告向法庭提供证据如下：1.个人账户开户和综合服务申请表、原告身份证复印件各1份，证明2017年8月28日，原告向被告申请开设用于贷款购买周口汇林绿洲房产账户，并办理银行卡用于归还按揭款项；2.2017年9月13日个人购房借款合同1份，证明原告因购房向被告申请按揭购贷款52万元，合同约定还款日为每月的21日，逾期构成违约，个人借款合同印证了本案原告在被告处开卡还贷的真实性；3.原告账户历史交易明细清单1份，证明截止到2018年3月5日，原告在账户上均没有业务发生，3月5日被告发放按揭款52万元后，原告于3月28日存现5000元，并于当日自动还本付息，4月23日存现4000元，当日还本付息，直至2018年7月26日存款5000元，并于当日还款付息，足以说明原告归还按揭款均在每月的21日之后，且该账户并非不能使用；4.原告贷款收支明细查询1份，证明2018年7月26日之前本案原告均是逾期还款，2018年7月至今还款正常，该证据证明其不良征信系逾期还款造成的，原告明知可以柜台还款，但其仍然没有按时还款；5.银发｛2016｝261号文件及通知各1份，证明个人账户超过6个月未使用，不能进行非柜面交易，可以到柜面办理所有业务。原告对上述证据质证意见为：1.对证据1无异议；2.对证据2个人购房借款合同无异议，对还款日期也没有异议；3.对证据3和证据4的真实性无异议，对证明目的有异议，因为原告每笔款均是在还款日期之前存入的银行账户，由于被告方给原告方开设的银行卡存在问题，致使原告的还贷日期显示的均是逾期。原告多次向被告反应，被告的工作人员赵丽娜也到过银行调取监控查看，都是在21日之前进行还款，造成原告逾期还款的责任完全在于被告给原告办理的银行卡存在问题，而且没有解决造成的；4.证据5不能作为证据使用，因为造成原告逾期还款的责任在于被告，被告没有及时解决，造成原告失信，被告应当承担侵权责任。经审查，本院对上述证据的真实性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月28日，原告因贷款购房在被告处申请开设个人账户，并办理银行卡用于偿还按揭贷款。2017年9月13日，原、被告签订《个人购房借款合同》。合同约定，被告在原告处借款52万元，用于购买周口市汇林绿洲商品房；贷款期限144个月，还款方式采用等额本息还款法，每月还款日期为当月21日；原告应于本合同约定的每一还本付息日前，将应还贷款本息足额存入其开立在被告还款账户中（62×××31）；原告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约。2018年3月5日，被告依约向原告发放贷款52万元。原告分别于2018年3月28日、4月23日、5月22日、6月22日、7月26日存入或转账62×××31账号内款项5000元、4000元、5000元、5000元、5000元，用于偿还被告按期购房贷款。原告个人信用报告显示，2018年3、4、5、6、7月按期贷款为逾期还款。另查明，中国人民银行印发“关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知（银发（2016）261号）”，通知第一条第六项规定：银行和支付机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起六个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构暂停其所有业务，银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务；2016年11月30日，河南省农村信用联合社根据上述文件规定，印发“关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的紧急通知”，通知第二条第三项对上述规定再次作出要求；由于原告账户被监测到6个月没有交易记录被省联社系统冻结，银行卡的非柜面业务不能交易，但可以进行柜面交易，2018年7月26日经重新核实原告的身份后，银行卡的非柜面业务已经恢复。本院认为，被侵权人有权请求侵权人承担侵权责任。首先，原告于2017年8月28日向被告申请个人账户开户，对开户主要用于贷款购房及还贷时明知的，原告在申请表中的“客户声明及阅知”栏处签字确认，表明原告知晓第六条规定，即“其他未尽事宜，本人同意按照《储蓄管理条例》及中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的有关规定办理按其中的规定办理”；其次，原告在申请表中的“客户领卡及网银证书确认”栏处签字确认，表明原告已领取了涉案银行卡，原告主张涉案银行卡于2018年3月从周口汇林置业有限公司领取，没有提供证据证明，且也不符合客观实际。综上，根据中国人民银行银发（2016）261号文件的规定造成的，造成该卡停止非柜面交易是由于原告办理该卡后6个月没有使用造成的，被告对此没有过错行为。原告逾期偿还贷款与涉案银行卡不能非柜面交易没有直接因果关系。首先，原、被告签订个人购房借款合同后，被告依约向原告发放贷款，原告也应依约偿还贷款，按照合同约定，逾期还贷构成违约。涉案银行卡因超过6个月未使用停止非柜面交易，但可以办理柜面交易。原告在2018年3月21日第一次发现无法使用非柜面交易后，应当选择柜面交易办理还贷业务，主张逾期偿还贷款均系涉案银行卡不能非柜面交易造成，被告应当承担过错责任，理由不能成立。综上所述，原告逾期偿还贷款，造成征信不良记录与被告不存在因果关系，原告要求被告更换银行卡、消除不良记录、恢复名誉、书面赔礼道歉、支付精神损害抚慰金及经济损失没有法律和事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：驳回原告冯继红的诉讼请求。案件受理费817.88元，由原告冯继红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  孔维良二〇一九年十二月二十日书记员  牛帅博