河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终25311号上诉人（原审被告）：苗怀敏，男，汉族，1970年6月17日出生，住河南省禹州市。委托诉讼代理人：薛灵灵，河南良达律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹梦凡，河南良达律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司郑州中原支行，统一社会信用代码91410100870042829R，营业场所郑州市中原区中原中路123号29号楼1层商101、2层商201、3层商301。负责人：任立谦，行长。委托诉讼代理人：李倩，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王小洋，河南英泰律师事务所实习律师。上诉人苗怀敏因与被上诉人中国银行股份有限公司郑州中原支行（以下简称中国银行中原支行）信用卡纠纷一案，不服河南省郑州市二七区人民法院（2019）豫0103民初13993号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月19日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人苗怀敏上诉请求：1、请求二审法院依法撤销一审判决书判决第一项，查清事实，依法将原判决中“苗怀敏偿还中国银行中原支行本金73,459.38元，利息17,839.4元，违约金等费用36,521.99元共计127,830.77元”改判为“苗怀敏偿还中国银行中原支行信用卡本金70,576元、利息12,880.12元共计83,456.12元(2018年12月31日之后的利息按照日万分之五计算至款项付清之日)”；苗怀敏对超出部分44374.65不服，提起上诉；2、请求二审法院判令中国银行中原支行分担本案一、二审部分诉讼费用。事实与理由：一、苗怀敏实际剩余本金70,576元未还，而非73,469.38元，一审法院未查清事实。二、中国银行中原支行一审中主张的利息、违约金及其他费用总计已超过年利率24%，违反法律规定，且违约金约定过高，依法应予酌减，一审法院如数支持不符合法律规定。本案中，中国银行中原支行提供的《信用卡领用合约》中约定，透支利息按月计收复利，日利率万分之五，年化利率为18.25%；除透支利息外，按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。首先，上述利息、逾期付款滞纳金的约定超过了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于民间借贷利率上限的规定，超出部分，应认定无效，人民法院不应支持。其次，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”;该通知还规定“此前中国人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。除该合约外，中国银行中原支行未和苗怀敏另行签订其他协议约定违约金，所以合约中关于5%的滞纳金部分的约定应属无效。除此之外，中国银行中原支行主张的透支利息和滞纳金在性质上均属于违约金，根据《合同法》司法解释二之规定，违约金的主要功效在于弥补损失，上述透支利息的约定已足以弥补中国银行中原支行的损失，且其总计已超过造成损失的30%，依法应予酌减，一审法院同时支持其关于利息、滞纳金及其他费用的主张不仅违反法律规定，亦超出中国银行中原支行实际损失。被上诉人中国银行中原支行答辩称：一审法院认定事实清楚，证据充足，应予维持。一、关于上诉人的欠款金额，截止至2018年12月31日其欠款本金73,469.38元。苗怀敏从2018年2月21日开始至2018年6月1日连续违约100天，苗怀敏的还款金额在逾期90天以内按先冲抵利息或各项费用后冲抵本金的顺序进行冲还。苗怀敏仅依据自己还款数额而忽略还款顺序的冲抵顺序，属于计算错误。中国银行中原支行的本金起诉金额无误（详见客户逾期明细表）。二、中国银行中原支行的利息等费用的规定没有违反法律规定。苗怀敏在填写信用卡申请表时已签名确认同意遵守领用合约，申请银行卡并签订领用合约等申请材料均是苗怀敏真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当遵守合约的约定及后附《费率表》的约束，全面履行自己义务。中国银行中原支行已于2016年9月27日提前通过官网公告形式进行了告知，并将滞纳金收费项目更改为还款违约金，且收费标准不变。该公告通知修改内容对苗怀敏具有约束力，应予以遵守。本案是信用卡纠纷，不能适用民间借贷的相关规定。中国银行中原支行向一审法院起诉请求：1、判令苗怀敏清偿信用卡本金73,469.38元、利息17,839.4元、违约金等应收费用36,521.99元等共计127,830.77元（利息、应收费用等均暂计算至2018年12月31日；2018年12月31日后的利息、应收费用等按照合同约定计算）；2、本案受理费、保全费、公告费等相关费用由苗怀敏承担。一审法院认定事实：2013年6月24日，苗怀敏在中国银行股份有限公司郑州陇西支行申请办理信用卡，在申请表后附中国银行股份有限公司信用卡领用合约和信用卡费率表，合约第三条约定利息和收费，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，约定甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款部分的5％支付滞纳金，第四条对账单及还款约定未能按时还款，未偿还款项视为全部到期（应一次性清偿），第五条附则约定按申请信用卡时指定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件，上述联络信息如有变更，应及时告知进行信息变更等。中国银行股份有限公司郑州陇西支行按照约定向苗怀敏发放了信用卡。2018年5月8日，中国银行股份有限公司郑州陇西支行更名为中国银行股份有限公司郑州中原支行。一审法院认为：苗怀敏在中国银行股份有限公司郑州陇西支行申请办理信用卡，中国银行股份有限公司郑州陇西支行按照约定向苗怀敏发放了信用卡，苗怀敏使用后未能按照约定还款，其行为已构成违约，依法应承担清偿借款的民事责任。2018年5月8日，中国银行股份有限公司郑州陇西支行更名为中国银行股份有限公司郑州中原支行，相关权利义务由中国银行股份有限公司郑州中原支行承担，现中国银行郑州中原支行起诉主张权利，理由正当，依法予以支持。苗怀敏辩称本金还剩余70,576元未偿还，但未提供相关证据予以证明，该院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、苗怀敏于判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司郑州中原支行信用卡本金73,469.38元、利息17,839.4元、违约金等应收费用36,521.99元等共计127,830.77元（2018年12月31日之后的利息、应收费用等按照信用卡申请表、信用卡领用合约约定标准计算至款项付清之日止）；二、驳回中国银行股份有限公司郑州中原支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,856元，减半收取计1,428元，由苗怀敏负担；剩余1,458元退还中国银行股份有限公司郑州中原支行。本院二审期间，中国银行中原支行提交以下证据：滞纳金更改为违约金公告一份。本院经审理查明事实与原审查明事实相一致。本院认为：《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”上述通知自2017年1月1日起实施。本案中，2013年6月24日苗怀敏在中国银行股份有限公司郑州陇西支行申请办理信用卡，信用卡领用合约第三条约定利息和收费，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，约定甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款部分的5％支付滞纳金。按照上述规定该滞纳金应予取消。中国银行中原支行二审辩称已经公告将滞纳金变更为违约金的理由不能成立。经计算该滞纳金金额为36,521.99元。苗怀敏上诉称本金还剩余70,576元未偿还，但未提供相关证据予以证明，本院不予采信。综上所述，上诉人苗怀敏的上诉理由部分成立，其上诉请求本院部分支持。一审判决认定违约金有误，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、撤销河南省郑州市二七区人民法院（2019）豫0103民初13993号民事判决；二、苗怀敏于判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司郑州中原支行信用卡本金73,469.38元、利息17,839.4元共计91,308.78元（2018年12月31日之后的利息按照信用卡申请表、信用卡领用合约约定标准计算至款项付清之日止）；三、驳回中国银行股份有限公司郑州中原支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2,856元，减半收取计1,428元，由苗怀敏负担1,020元，中国银行股份有限公司郑州中原支行负担408元；剩余1,458元退还中国银行股份有限公司郑州中原支行。二审案件受理费1,886元，由中国银行股份有限公司郑州中原支行负担1,552元，苗怀敏负担334元。本判决为终审判决。审判长  石红振审判员  马常有审判员  李文兵二〇一九年十二月三十日书记员  王雪婷