广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初44299号原告：中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司，生活用品场所深圳市福田区沙头街道福华路中央西谷大厦2201，统一社会信用代码914403007576012622。法定代表人：孙淼鑫委托诉讼代理人：汤晓铭，广东法制盛邦律师事务所律师，执业证号：14401201410053710。委托诉讼代理人：陈色伟，广东法制盛邦律师事务所律师，执业证号：14401201410053311。被告：裴治国，男，汉族，1977年3月31日出生，住址广东省深圳市福田区，原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司与被告裴治国财产保险合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈色伟到庭参加诉讼,被告裴治国经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即向原告支付代偿款43812.77元；2.判决被告立即向原告支付逾期未付的保费3705.41元；3.判决被告立即向原告支付违约金（违约金以代偿款43812.77元和逾期未付保费3705.41元为基数，自2019年1月28日起按每日千分之一计算至实际全部清偿之日止。暂计至2019年4月10日，违约金为3421.31元）；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告与中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行（以下简称光大银行)签订《个人贷款合同》，向该银行贷款6万元用于生产生活消费，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告于2017年11月6日向原告投保个人贷款保证保险，原告于2017年11月8日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为71340元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿货款全部本息之日止。每月保险费率1.7%，金额为1020元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行向原告提出索赔，原告于2019年1月28日向光大银行支付了代偿款43812.77元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款并将对借款人（投保人）的追偿权转让给原告。根据被告签订的保险单“特别约定”第3项载明:“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4项载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”根据上述约定，被告应向原告支付上述请求款项。据此，提起诉讼。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告裴治国（借款人）与中国光大银行股份有限公司深圳罗湖分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号为：38951716001035），约定：1.双方约定借款金额为人民币6万元。2.借款用途将用于消费。3.贷款期限为36个月，贷款期限自2017年11月9日至2020年11月9日。4.年利率按照中国人名银行公布的同期基准利率4.75%上（上/下）浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。5.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇上中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。6.借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间丛违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止；在此期间，如遇上中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。7.借款人收款账户信息如下：开户行为中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行，开户名为裴治国，账号为62×××69。8.还款方式为等额还本付息，按月分36期偿还。2017年11月6日，被告向原告投保个人贷款保证保险保单，次日，原告向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单编号PBLG201731170923000632)，载明：投保人裴治国；被保险人中国光大银行股份有限公司深圳罗湖分行；保险金额为71340元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为约定扣款之日，每月保费金额为1020元。双方特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费X当期实际承保天数／30，等等。2017年11月9日，中国光大银行股份有限公司深圳罗湖分行向被告发放贷款6万元。因被告连续数期未还款，2019年1月28日，中国光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告保单编号为PBLG201731170923000632的个人贷款保证保险项下代偿款43812.77元(投保人裴治国，贷款合同号38951716001035)，确认将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。被告截止至理赔之日即2019年1月28日的保费尚欠3705.41元。被告并未向原告归还上述理赔款项及保费。以上事实，有个人贷款合同、中国光大银行个人借款凭证、中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险投保单、中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单及背面条款、代偿债务与权益转让确认书、银行流水及庭审笔录等证据为证，本院予以确认。本院认为，被告与中国光大银行股份有限公司深圳罗湖分行签订《个人贷款合同》，被告在原告处投保个人贷款保证保险，对上述合同项下债务提供担保，由中国光大银行有限公司深圳罗湖分行作为被保险人，并自愿遵守《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，是各方当事人的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定有效，受法律保护。其中被告与原告之间形成保证保险合同关系。《个人贷款合同》签订后，中国光大银行依约履行了发放贷款的义务，但被告未按约定偿还贷款，其行为已构成违约。原告根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，向中国光大银行理赔43812.77元，用于偿还被告所欠的全部借款本息，后被告并未向原告归还上述理赔款项，其行为显属违约，现原告向被告追偿理赔款项43812.77元，理据充分，依法予以支持。被告未按约定向原告支付保费，根据双方约定未付保费的计算方法，原告请求给付的保费3705.41元，并没有超出应付保费的数额，依法予以支持。双方约定被告从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金，现原告诉请被告支付违约金，于法有据，但双方约定标准过高，本院酌定为按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%的标准计算，以代偿款及逾期未付保费之和共计47518.18元（43812.77+3705.41）为基数，从2019年1月28日起至本判决确定的给付之日止。被告裴治国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院经缺席审理，现依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告裴治国应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付代偿款43812.77元及逾期未付保费3705.41元。二、被告裴治国应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付违约金（以47518.18元为基数，自2019年1月28日起按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%的标准计算至本院确定的支付之日止）。三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1074元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王亚飞人民陪审员  周伟斌人民陪审员  范威海二〇一九年十二月二十八日书 记 员  文倩盈附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。