云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初5839号原告：昆明市农村信用合作社联合社。住所地：云南省昆明市盘龙区白塔路401号七彩俊园3幢。法定代表人：陈永岗，理事长。委托诉讼代理人：汤宇、雷凯（实习），云南宣和律师事务所律师。特别授权代理。被告：刘亚琴，女，1989年11月25日出生，汉族，身份证登记住址为云南省昆明市官渡区。原告昆明市农村信用合作社联合社与被告刘亚琴信用卡纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告昆明市农村信用合作社联合社的委托诉讼代理人汤宇、雷凯到庭参加诉讼，被告刘亚琴经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。昆明市农村信用合作社联合社向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付截止2017年12月27日的欠款本金人民币4913.33元、利息人民币994.85元、欠款费用人民币1783.84元，共计人民币7692.02元及自2017年12月28日至实际还清全部款项之日止以本金人民币4913.33元为基数按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》计算的透支利息、违约金、滞纳金等费用；2.判令被告向原告支付原告为实现债权所支付的律师费1600元；3.判令本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年8月24日，被告刘亚琴向原告昆明市农村信用合作社联合社申领云南省农村信用社金碧贷记卡，原告同意发放卡号为62×××01的贷记卡一张。被告刷卡欠款后，经多次催收，被告均未履行还款义务。现原告为保障资金安全，维护合法权益，特提起诉讼。庭审中昆明市农村信用合作社联合社明确欠款费用为违约金1783.84元（2017年1月1日后产生）。刘亚琴未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据材料，视为放弃答辩及举证质证的权利。昆明市农村信用合作社联合社围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.《金碧贷记卡（个人卡）申请表》、《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》，欲证明刘亚琴向昆明市农村信用合作社联合社申领云南省农村信用社金碧贷记卡；2.《催收记录》、《呆账核销处理表》、《账户余额查询表》、《交易明细查询表》，欲证明刘亚琴刷卡欠款后，经多次催收，均未履行还款义务；3.《云南省农村信用社金碧贷记卡章程及收费标准改版公告》、《金碧贷记卡（个人卡）申请表》（第三版）、《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》（第三版）、《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》（第三版）、《委托代理协议》、律师费发票，欲证明章程及收费标准的变更已通过公告的形式通知被告，原告为实现债权产生律师代理费1600元。经审查，上列证据真实合法，与本案有关联，予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月24日，刘亚琴向昆明市农村信用合作社联合社申请信用卡，在申请人同意上述声明并抄录签名其后抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。”并在申请人签名处签名。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》《农村信用社金碧贷记卡申请表》和《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》中载明了利息及费用的计算方法及还款方式，其中透支利率为每日万分之五，按月计收复利。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》第三条第二款规定：“……乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。”第七条规定：“本合约解释权属于甲方，本合约依据《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，将按监管要求通过网站、营业网点、短信、电子邮件等告知乙方后即为生效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力。乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可申请注销贷记卡。”另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》明确，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起施行。2016年11月8日云南省农村信用社在其网站发布《云南省农村信用社金碧贷记卡章程及收费标准改版公告》，对现有的《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第二版）》及《云南省农村信用社贷记卡（IC卡）收费标准》进行修订和完善，形成了《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》及《云南省农村信用社贷记卡收费标准》，其中调整滞纳金项目为违约金。持卡客户违约逾期未还款将收取违约金，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；该收费标准自2017年1月1日起施行。刘亚琴领取上述信用卡后激活使用，但未按照合同约定向昆明市农村信用合作社联合社归还其透支的款项。截止2017年12月27日，刘亚琴所欠信用卡本金4913.33元、利息994.85元、违约金1783.84元。本院认为，本案属信用卡纠纷，昆明市农村信用合作社联合社与刘亚琴之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按约定履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”本案中，昆明市农村信用合作社联合社依约履行了为刘亚琴办理信用卡并提供相应服务的义务，但刘亚琴却未按照合同约定向昆明市农村信用合作社联合社归还透支的款项，已经构成违约。因此，昆明市农村信用合作社联合社主张刘亚琴归还截止2017年12月27日所欠的信用卡本金4913.33元、利息994.85元，以及自2017年12月28日起至实际还清全部款项之日止以本金4913.33元为基数按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》计算的透支利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。对于昆明市农村信用合作社联合社主张的违约金1783.84元，本院认为，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》明确，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起施行。本案中，虽然云南省农村信用社在其网站发布《云南省农村信用社金碧贷记卡章程及收费标准改版公告》，调整滞纳金项目为违约金，但公告仅能达到通知效果，不足以证明昆明市农村信用合作社联合社已经与持卡人达成了收取违约金的协议约定，故对昆明市农村信用合作社联合社主张的违约金1783.84元，本院不予支持。对昆明市农村信用合作社联合社主张的律师费1600元，双方签订的领用合约中未作约定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、刘亚琴于本判决生效之日起十日内归还昆明市农村信用合作社联合社截止2017年12月27日所欠信用卡本金4913.33元、利息994.85元，并支付自2017年12月28日起至起至实际还清全部款项之日止以本金4913.33元为基数按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》计算的透支利息;二、驳回昆明市农村信用合作社联合社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由刘亚琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  李 剑人民陪审员  刘晓梅人民陪审员  陈丽辉二〇一九年十二月二日书 记 员  白 函