甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初6836号原告：甘肃银行股份有限公司酒泉分行，统一社会信用代码916209000792800400。负责人：王某1。委托诉讼代理人：孟某。委托诉讼代理人：王某2。被告：唐某，住甘肃省金塔县。被告：酒泉市江苏商会，统一社会信用代码51620900076778732D。法定代表人：谢某1。被告：谢某1，住甘肃省酒泉市。被告：汤某，住甘肃省酒泉市。委托诉讼代理人：谢某2，住甘肃省兰州市。系被告汤某之子。原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行（以下简称甘肃银行酒泉分行）与被告唐某、酒泉市江苏商会、谢某1、汤某借款合同纠纷一案，本院于2019年11月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃银行酒泉分行的委托诉讼代理人孟某、王某2、被告酒泉市江苏商会法定代表人谢某1、被告谢某1、被告汤某的委托诉讼代理人谢某2到庭参加诉讼。被告唐某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已缺席审理终结。原告甘肃银行酒泉分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告唐某偿还原告借款本金1991375.01元，利息54651.53元（以上利息暂算至2019年10月20日），以上合计2046026.54；2、判令被告唐某按照《个人贷款担保借款合同》约定的标准支付2019年10月21日至全部本息实际付清之日的利息（包括罚息、复利）；3、判令被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某对前述1、2项债务及费用承担连带清偿责任；4、判令原告对被告酒泉市江苏商会在原告处开立的保证金专户中缴存的保证金在担保范围内享有优先受偿权（当庭撤回该项请求）；5、判令全部被告承担因本案产生的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费、评估拍卖等费用）。事实与理由：2018年8月3日原告与被告唐某签订《个人贷款担保借款合同》，合同约定原告于2018年8月3日向被告唐某发放200万元，借款期限为12个月，即从2018年8月3日至2019年8月3日，贷款年利率为8.1606%，利率为固定利率，按月结息，本金到期一次性偿还，同时对违约金、罚息、复利做出了约定。原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行于合同签订当日依约向被告唐某发放贷款200万元，截至目前贷款余额为1991375.01元。为保证上述《个人贷款担保借款合同》项下债权安全，2018年6月22日，原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行与被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某签订《最高额保证合同》，由上述被告对唐某个人经营性贷款提供保证担保。同日，原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行与被告酒泉市江苏商会签订《最高额保证金质押合同》，由被告酒泉市江苏商会对唐某个人经营性贷款提供质押担保，保证方式为连带责任保证，上述质押担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费以及实现债权、担保权利而发生的费用。上述合同签订后，原告依照合同约定履行了相应义务，被告唐某在还款期限届满后，未按照合同约定归还全部贷款，其余被告也未承担其保证责任。现诉至法院，望判如所请。被告唐某既未到庭应诉亦未提交书面答辩状。被告酒泉市江苏商会辩称，商会承担连带责任，保证金已经被银行扣完了。被告谢某1辩称，我不承担责任，银行不能因借款人不偿还贷款就把还款责任归与我，不能因为谁有资产就让谁还。保证金都还了前面欠款的人的贷款，致使后面的人不敢还款。被告汤某辩称，我不承担责任，汤某只是去签了字，对其他情况一概不知，后来才知道是团体性贷款，银行不能因谁有资产就让谁还。原告甘肃银行酒泉分行围绕诉讼请求向本院依法提交了借款申请书、个人担保借款合同、借据、最高额保证金质押合同、最高额保证合同、账户流水、逾期贷款催收通知，以证实借款及担保的事实存在；其他被告未向法庭提交证据。被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某对上述证据真实性无异议；被告唐某未到庭不能质证；故本院对上述证据予以认定并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月22日，原告（质权人、乙方）与被告酒泉市江苏商会（出质人、甲方）签订合同编号为JQGHSQ2018002-04《最高额保证金质押合同》，合同约定：为确保债务人酒泉市江苏商会所有会员全面、及时履行其在主合同项下各项义务，保障债权人（即出质人）债权的顺利实现，上述出质人自愿按照本合同约定承担担保责任，担保的主合同为债权人自2018年6月22日至2021年6月22日期间为债务人办理授信业务而与债务人签订的一系列业务合同或其他法律性文件；债权人与债务人已经签署的下列合同一并视为主合同（详见附件1《酒泉市江苏商会会员借款人及合同编号清单》），被担保债权为主合同项下所发生的全部债权，债权余额以不超过50000000元为限；甲方将10000000元整的保证金存入保证金专户，保证金专户名称为酒泉市江苏商会，账号×××，开户银行为甘肃银行酒泉分行营业部，保证金按活期利率标准计息；甲方以本合同约定的保证金专户中的保证金提供质押担保，保证金计息的，则利息由乙方直接计入甲方保证金专户，也为乙方的债权提供质押担保，担保范围为除了本合同所述主债权，还及于由此产生的由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费及其他费用；债务人不履行主合同项下的到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权从上述保证金专户中划收相应款项。合同后附加了酒泉市江苏商会会员借款人及合同的编号清单。2018年6月22日，被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某为保证人，分别与原告签订合同编号为JQGHSQ2018002-01、JQGHSQ2018002-02、JQGHSQ2018002-03《最高额保证合同》，合同约定：为确保债务人酒泉市江苏商会所有会员全面履行主合同项下各项义务，保障债权人债权的顺利实现，上述保证人自愿承担担保责任。担保的主合同为债权人自2018年6月22日至2021年6月22日期间为债务人办理授信业务而与债务人签订的一系列业务合同或其他法律性文件；债权人与债务人已经签署的下列合同一并视为主合同（详见附件1《酒泉市江苏商会会员借款人及合同编号清单》），被担保债权为主合同项下所发生的全部债权，包括本金为人民币50000000元以及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费及其他费用，以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金；上述保证范围除了本合同所述之本金，还及于由此产生的全部利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费以及实现债权、担保权利而发生的费用，保证方式为连带责任保证，保证人为多个主体的，各保证人均对本合同保证范围内全部债务承担保证责任，并对原告承担连带责任。保证期间按债权人办理单笔授信业务分别计算，即自单笔授信业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后三年止，合同后附加了酒泉市江苏商会会员借款人及合同的编号清单，案涉借款人唐某编号为4号。2018年8月3日，原告（贷款人）与被告唐某（借款人）、酒泉市江苏商会（保证人）签订合同编号为20180803000122《个人贷款担保借款合同》，合同约定：贷款种类为个人经营性贷款，贷款用途为经营周转，借款金额2000000元，借款期限为12个月即2018年8月3日至2019年8月3日，贷款利率以国家公布的与本合同约定的贷款期限同档次的贷款利率4.35%为基础上浮百分之87.6计算，即为年利率8.16%，按月还息、到期还本；除本合同约定的担保措施外，债务担保措施还包括但不限于被告酒泉市江苏商会提供质押担保，被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某提供最高额保证担保。该借款合同第二十九条对违约事件进行了约定，其中第1.3约定：连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的；第三十条约定：发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用。逾期罚息利率，按计收罚息适用贷款利率加收百分之伍拾执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。该借款合同第四部分对保证事项进行了约定，其中第22条、第23条约定：保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。合同签订当日，原告向被告唐某账户发放贷款2000000元，被告唐某在甘肃银行贷款凭证（借据）中借款人处签字确认。截止2019年10月20日，被告唐某剩余未还贷款本金1991375.1元，拖欠利息(含罚息、复利)54651.53元。本院认为，关于案涉借款本息数额确定问题。原告与被告唐某签订的《个人贷款担保借款合同》，原告与被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某分别签订的《最高额保证合同》系当事人的真实意思表示，不违法法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对双方当事人均有约束力。合同签订后，原告按照《个人贷款担保借款合同》约定向被告唐某发放贷款，在合同履行过程中，被告唐某仅偿还部分本息，剩余本息未偿还，已构成违约。经计算，案涉借款应偿还的本金为1991375.1元，故对原告要求被告唐某偿还借款本金1991375.1元的诉讼请求，本院予以支持；对于原告要求被告唐某清偿利息（包括罚息）54651.53元（截止2019年10月20日），经审查符合合同约定的计算方式，系实际产生的利息金额，故唐某应偿还原告利息（含罚息、复利）54651.53元。原告要求唐某按照《个人贷款担保借款合同》约定的标准支付2019年10月21日至全部本息实际付清之日的利息,该诉讼请求符合双方间的合同约定,亦符合利息作为贷款人资金占用期间收益的性质,应予支持。关于案涉借款本息连带清偿责任的问题。对于原告要求被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某承担连带清偿责任，因有上述被告与原告签订的《最高额保证合同》，且保证期间未经过，故其应对案涉债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条中关于“提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿”之规定,酒泉市江苏商会、谢某1、汤某在承担担保责任后,有权向唐某追偿。关于庭审中被告所提保证金的辩解。因案涉保证金系酒泉市江苏商会将原告与其他多名商会贷款成员缴纳的保证金共同用于所设立的联保保证金，并以该保证金为合同所附的全部江苏商会贷款成员提供质押担保。因此若商会其他成员未能按时偿还原告贷款，原告有权扣划其保证金专户中的资金，用于偿还商会成员在原告的逾期贷款及欠息，另双方未就保证金的优先扣划顺序作以其他约定，因此对相关辩解意见本院不予采信。至于被告所提银行不对贷款人审查贷款资格、对无资产的联保人员逃逸贷款用户不追究责任及银行存在逃避责任等，均系商业银行自身内部管理及风险控制所考量的因素，如若原告在发放贷款环节审查不严或存在其他违反管理性规范的行为，可能引发监管部门的行政处罚，但并不影响案涉借款合同、保证合同及质押合同本身的效力，故被告的相关辩解意见缺乏事实和法律根据，本院不予采纳。对于原告主张的律师费、执行费、评估拍卖等，因在本案审理中未实际产生，且原告亦未提供相应证据，故对该主张本院不予支持。原告自愿放弃判令原告对被告酒泉市江苏商会在原告处开立的保证金专户中缴存的保证金在担保范围内享有优先受偿权的诉请，系在法律允许的范围内对民事诉讼权利的处分，且不损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益，不违反法律规定，本院予以准许。综上，对原告的主要诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第（一）款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐某偿还原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行借款本金1991375.1元；二、被告唐某支付原告甘肃银行股份有限公司酒泉分行2019年10月20日前借款利息（含罚息、复利）54651.53元，并以1991375.1为基数、按照年利率12.2409%支付自2019年10月21日起至借款实际清偿完毕之日止的逾期利息；三、被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某对第一、二项确定的借款本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告唐某追偿。以上第一至二项所确定的给付义务，限被告于本判决生效后十五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11584元（已减半收取），由被告唐某负担，被告酒泉市江苏商会、谢某1、汤某承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 员 王兴国 二Ｏ一九年十二月二十日法官助理 王丽娟书 记 员 韩 玲