重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0156民初3537号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号，统一社会信用代码91500232008691192X，副本号：5-1-1。 负责人：邹光华，该支行行长。 委托诉讼代理人：李永建，重庆剑直律师事务所律师，一般授权代理。 被告：方小红，女，1985年11月出生，汉族，居民，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称：农行武隆支行）与被告方小红信用卡纠纷一案，本院于2019年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员王玉独任审判，并于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人李永建到庭参加诉讼。被告方小红经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告偿还金穗贷记卡透支款本金21706.32元、分期手续费252.72元及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2018年12月7日利息4191.74元，逾期还款违约金1032.31元。其后均从2018年12月8日起，利息以21706.32元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）。事实和理由：2015年6月10日，被告向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡（以下简称“金穗卡”），双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“合约”），约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称“章程”），使用金穗卡透支不得超过规定的限额和期限。原告农行武隆支行依约为被告办理金穗贷记卡，卡号XXXXXXXXXXXXXXXX。被告从2015年7月22日至2018年12月7日，累计透支款项共计27183.09元（其中，本金21706.32元、利息4191.74元、逾期还款违约金1032.31元、分期手续费252.72元）。经原告农行武隆支行多次进行催收，被告一直未偿还。故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。 被告方小红未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见和证据。 经审理查明，2015年6月10日，被告方小红向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告方小红在申领人签署文件处的主卡申领人签名，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约规定。同时保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，授权原告农行武隆支行根据有关规定，对其本人基本信息和信用情况进行核查和披露。并同意不论批准与否，原告农行武隆支行保留此申请表及所附证明文件。嗣后，原告农行武隆支行按约为被告方小红办理了一张以被告方小红为使用人的金穗贷记卡，账号为XXXXXXXXXXXXXXXX，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX，授信信用额度为15000.00元，临时授信额度为25000.00元。被告方小红于2015年7月22日第一次取现2000.00元，2018年3月22日最后一次还款0.05元。截止2018年12月7日，被告透支款项共计27183.09元（其中，本金21706.32元、利息4191.74元、逾期还款违约金1032.31元、分期手续费252.72元）。 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告主张的逾期还款违约金1032.31元，即为滞纳金。 再查明，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第四项约定：“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条规定：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。……” 又查明，被告方小红向原告农行武隆支行申请消费分期业务。原告农行武隆支行消费分期手续费以分期付款本金为基数，按月利率6‰按月计收。 上述事实，有原告农行武隆支行的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《账户详细信息表》《交易明细》等证据在案为凭。被告方小红未到庭参加诉讼，视为其对自身权利的放弃。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，被告方小红向原告农行武隆支行申请并办理金穗贷记卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告方小红提供使用人为被告方小红本人的金穗贷记卡，被告方小红使用该信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告方小红未按约偿还借款，其行为已违约，应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告方小红偿还透支本金21706.32元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。在该通知出台后，原告农行武隆支行与被告方小红就是否收取违约金问题未重新约定，故本院对原告农行武隆支行所主张的逾期还款违约金1032.31元及2018年12月8日之后产生的违约金不予支持。 另原告农行武隆支行还主张被告方小红支付在2018年12月7日前已产生的消费分期手续费252.72元，本院认为该主张具有事实依据，本院予以支持。 综上，原告农业银行武隆支行的部分诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告方小红在本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行金穗贷记卡借款本金21706.32元、分期手续费252.72元及利息（截至2018年12月7日利息4191.74元，其后的利息、复利从2018年12月8日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告方小红未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取239.79元(原告已预交)，由原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行负担12.91元，被告方小红负担226.88元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员  王 玉 二〇一九年十二月四日 法官助理  黄常凤 书 记 员  颜 益