文书内容黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0204民初970号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司，住所地：黄石市下陆区桂林北路38号玉龙湾小区12号楼第5层510室。负责人：陈江波，系该公司总经理。委托诉讼代理人：吴慧慧，系该分公司员工，系特别授权。被告：江松云，男，1982年11月12日出生，汉族，户籍住址：大冶市，现下落不明。被告：石水英，女，1985年1月10日出生，汉族，户籍住址：大冶市，现下落不明。原告富登小额贷款(湖北)有限公司黄石分公司（以下简称富登公司）与被告江松云、石水英借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用普通程序，因被告江松云、石水英下落不明，本院于2019年9月22日通过《人民法院报》向其公告送达起诉状副本、诉讼当事人须知、诉讼风险提前告知书、廉政执法监督卡、举证通知书、应诉通知书、开庭传票、告知合议庭组成人员通知书、裁判文书上网告知书、民事裁定书等，于2019年12月23日公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托诉讼代理人吴慧慧到庭参加诉讼，被告江松云、石水英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告富登公司向本院提出诉讼请求：1、被告江松云清偿原告贷款本金216578.87元，并以216578.87元为本金从2017年7月22日起按月利率1.7%支付利息、按0.1%每日支付罚息继续计算至实际清偿之日；2、被告江松云偿还违约金、手续费以及实现债权的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）；3、被告石水英对上述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；4、两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年12月17日，原告与二被告签订《贷款合同》，约定原告向被告江松云提供300000元的经营性流动资金贷款，贷款期限18个月。并对还款方式、期限、违约责任等作出约定。被告江松云的配偶被告石水英就《贷款合同》约定范围的清偿责任提供全额连带担保责任。合同签订后，原告向被告发放了300000元贷款。被告江松云还款至2017年7月21日，逾期还款至今。故原告诉至法院。被告江松云、石水英经本院依法送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票后，无正当理由均未到庭参加诉讼，既未予答辩，亦未在法定举证期限内向本院提供证据，视为其自动放弃质证权利。本院经审查认为，原告提供的证据符合证据的构成要件，本院均予以采信。根据经本院认定的证据以及原告的当庭陈述，可以认定以下案件事实：2013年12月17日，原告富登公司与被告江松云签订《贷款合同》，约定原告富登公司向被告江松云提供300000元款项用于经营性流动资金贷款，借款期限18个月，从2013年12月17日起至2015年6月16日止，每月偿还本息及费用20836.69元，贷款审批手续费6000元，由原告富登公司出借款项后在被告江松云指定的专用账户中自动扣缴；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额50760.42元，每月固定收取账户服务费1350元；合同还约定若被告江松云违约或视为其违约时，原告富登公司有权解除本合同及双方间的其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期；如被告江松云逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向原告富登公司支付逾期罚息，每30日累进计算。被告石水英作为连带保证人在《贷款合同》中签字，为上述合同中贷款本金及主债权衍生的利息、违约金、罚息及原告富登公司为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用提供连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至原告富登公司得到全额和充分清偿之日止。另查明，1、原告富登公司于2013年12月17日向被告江松云发放贷款300000元，当日，原告富登公司收取了贷款审批手续费6000元；2、被告江松云共偿还了款项120238.77元。本院认为，1、本案系借款合同纠纷。原、被告签订的《贷款合同》系双方真实意思表示，对各方当事人具有法律约束力，应当认定合同有效。本案中，原告履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，被告江松云应当依照本案《贷款合同》约定履行及时足额的还款义务，其未依约履行及时足额还款的义务已构成违约，应承担继续履行还款义务。本案中，虽《贷款合同》约定借款本金为300000元，因原告发放贷款300000元当日收取了贷款审批手续费6000元，违反法律规定，该费用不能算入借款本金内，故本案的借款本金应为294000元。2、关于借款利息的认定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。根据原告提交的本金归还提示表。本案借款利率为年利率20.4%[（20836.69元-14386.69元-1350元）/300000元*12]，因原告每月在计收利息的同时收取了服务费1350元，经核算，原告收取利息和服务费每月总额超过了月利率2%，不符合上述法律规定，故本院依法予以调整，按照月利率2%的标准计算利息及服务费，超出部分依法冲抵本金。经核算，截止2017年7月21日，被告江松云尚欠借款本金204821.54元、利息158528.56元（详见附表），因原告的诉讼请求中并未主张截止2017年7月21日的利息，视为其放弃该部分利息，故对原告要求被告偿还借款本金216578.87元的诉讼请求，本院依法予以部分支持。3、本案《贷款合同》约定若被告江松云逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。按照上述约定标准计算得出的逾期罚息及利息总计明显超过了年利率24%，故原告富登公司请求支付的利息及逾期罚息，应以未还本金204821.54元为基数，从2017年7月22日起按照年利率24%的标准计算至借款还清之日止。另外，关于原告的第二项诉讼请求，原告在庭审中已明确表示违约金系第一项诉讼请求中主张的罚息，属于重复主张；手续费系贷款审批手续费、该费用已扣收；实现债权的各项费用尚未实际发生，故对原告的第二项诉讼请求，本院依法应予驳回。4、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。本案被告石水英作为连带保证人在《贷款合同》中签字，《贷款合同》中约定保证期间自合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据上述法律规定，本案保证期间视为约定不明，应为主债务履行期届满之日起二年，即2015年6月17日起计算二年，但原告并未提交证据证明其在前述保证期间内要求被告石水英承担保证责任，被告石水英的保证责任免除，故对原告主张被告石水英对被告江松云的全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告江松云于本判决生效之日起三日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司偿还借款本金204821.54元、利息及逾期罚息（以借款本金204821.54元元为基数，按照年利率24%的标准，计算自2017年7月22日起至全部款项实际清偿之日止）。二、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司黄石分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4548元、公告费560元，合计5108元，由被告江松云负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长 余 俊人民陪审员 王 平人民陪审员 曹庭华二〇一九年十二月二十四日法官助理陈婷书记员马娟            序号              借款本金              年利率              还款时间              还款数额              应还利息              实还利息              实还本金              尚欠本金              欠利息                  1               294000.00               0.2400               2014.1.17              20836.69              6186.08              6186.08              14650.61              279349.39              0.00                  2               279349.39               0.2400               2014.2.18              20836.69              5694.14              5694.14              15142.55              264206.84              0.00                  3               264206.84               0.2400               2014.3.26              21024.22              4864.30              4864.30              16159.92              248046.92              0.00                  4               248046.92               0.2400               2014.4.23              20961.71              5056.08              5056.08              15905.63              232141.29              0.00                  5               232141.29               0.2400               2014.6.9              7100.22              4579.23              4579.23              2520.99              229620.30              0.00                  6               229620.30               0.2400               2014.7.25              20479.24              4680.48              4680.48              15798.76              213821.54              0.00                  7               213821.54               0.2400               2017.5.10              3000.00              148608.89              0.00              3000.00              210821.54              148608.89                  8               210821.54              0.2400               2017.6.20              3000.00              5683.52              0.00              3000.00              207821.54              5683.52                  9               207821.54               0.2400               2017.7.21              3000.00              4236.14              0.00              3000.00              204821.54              4236.14                  截止2017年7月21日              120238.77              189588.86              31060.30              89178.47              204821.54              158528.56      附表：            截止日期              欠本金              欠利息                  2017年7月21日              204821.54元              158528.56元