湖南省湘潭市雨湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0302民初3685号原告:湖南玉福银企业管理有限公司,住所地：湘潭市岳塘区宝塔街道河东大道168号湖南三鑫国际汽车文化广场1栋0101014号，统一社会信用代码：91430302352806825Y。法定代表人：任玉坤，系该公司董事长。委托诉讼代理人：郭勇，男，汉族，1988年1月6日出生，住湘潭县，系该公司员工。委托诉讼代理人：唐国强，湖南博泰律师事务所律师。被告：粟金龙，男，汉族，1987年2月14日出生，住湘潭市雨湖区。原告湖南玉福银企业管理有限公司与被告粟金龙追偿权纠纷一案，本院于2019年10月30日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年12月13日对本案公开开庭进行了审理。原告湖南玉福银企业管理有限公司的委托诉讼代理人郭涛、唐国强到庭参加了诉讼，被告粟金龙经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理，本案现已审理终结。原告湖南玉福银企业管理有限公司向本院提出如下诉讼请求：1.判决被告偿付原告代付的银行贷款本息34891.86元；2.判决被告承担拖欠的服务费10542元，合同违约金3750元，实现债权费用10000元，合计24292元。事实和理由：2018年12月7日，被告因个人消费需要经与湘潭农村商业银行股份有限公司板塘支行协商签订了《个人借款合同》。同日，被告与原告公司签订了《汽车金融服务协议》。依据该协议第二条约，甲方（原告）经湘潭农村商业银行股份有限公司板塘支行授权代为办理个人汽车抵押贷款业务的程序性业务，贷款后的还款监督、车辆的管理和贷款逾期后的债权受让、催收业务。第三条约定：“乙方同意以牌照为湘Ｃ×××××的车辆为甲方上述保证担保提供质押反担保。”第五条第二款约定：“因乙方逾期还款导致《个人借款合同》项下的债权转让给甲方的，该债权转让给甲方后，乙方应当于债权转让生效当日向甲方一次性支付该债权全部本息，否则甲方有权立即行使担保追偿权，并要求乙方承担相应的违约责任，同时甲方依法行使追索债务所产生的一切费用包括但限于诉讼费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、邮寄费、差旅费等均由乙方承担，其中律师费用壹万元。第八条约定：“汽车抵押贷款车辆及贷款费用分期付款表．其中服务费352元／月，ＧＰＳ平台管理费150元／月”，第十二条违约责任第二款约定：“若乙方未按规定的日期支付应还款项导致湘潭农村商业银行股份有限公司板塘支行还款的，甲方有权受让债权后按照《个人借款合同》的约定向乙方主张全部债权。3.甲方取得湘潭农村商业银行股份有限公司板塘支行转让的债权后，乙方同意按照甲方代其偿还的债权总额的2％向甲方支付利息；同时，被告向原告签署出具了《车辆处置授权委托书》。被告于2018年12月7日收到借款后，先后按约定偿还了8期贷款，但于2019年08月01日起再未依约偿付农商行板塘支行的贷款，于2019年3月1日起再未依约向原告公司支付服务等费用，并于2019年9月12日，导致湘潭农村商业银行股份有限公司板塘支行扣划了原告在该行保证金账户资金34891.86元，原告为被告承担保证责任。依据《汽车金融服务协议》约定和《车辆处置授权委托书》承诺，原告已取得代偿权。为了维护原告合法权益，制裁被告的民事违约行为，特诉至人民法院，望判如所请。被告粟金龙未到庭参加诉讼，故未作答辩，亦未提供证据，也未对原告提交的证据进行质证。因其经本院合法传票传唤无正当理由未到庭，故视为其放弃答辩及质证权利。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月28日，原告湖南玉福银企业管理有限公司（乙方）与湘潭农村商业银行股份有限公司（甲方）就汽车抵押、消费信用贷款担保业务合作事项，达成了一份《汽车抵押、消费贷款合作协议》，约定由甲方向符合条件的债务人提供贷款，乙方为债务人在甲方的借款提供连带担保责任,协议期限一年（2018年8月28日至2019年8月28日止），到期双方无异议则自动延期两年，乙方按所提供的连带责任保证债务总余额的一定比例存入保证金。该协议还在第三条“利益分配”约定：“乙方收取办理业务相关费用，双方费用合计总额折算月利率不得高于1.5％，乙为收费标准需向甲方申请商定，经甲方同意后方可收取，未经甲方同意的收费行为所产生的一切责任由乙方承担，甲方有权扣除保证金并终止合同；由乙方受理引入的客户在分期还款期限（按月等额本息还款）内2期（含）以上未按时归还的，由甲方直接从乙方保证金账户中扣缴相应金额偿还该客户全部贷款本息，贷款本息全部偿还后，甲方将违约债权转让给乙方，并由乙方进行债权处置，处置费用由乙方承担”。2018年12月7日，被告粟金龙（借款人）与湘潭农村商业银行股份有限公司板塘支行（贷款人）签订《个人借款合同》（合同编号为：-11024-2018-00000837），约定由借款人向贷款人借款50000元，借款期限24个月，用于装修（该借款实际用于被告个人汽车消费信用贷款，即购买车牌号为“湘Ｃ×××××”，发动机号为“172595333”的凯迪拉克牌小汽车）。同日，被告粟金龙签订“ＮＯ：2018120718830603000000001”《借款借据》，载明：“借款金额50000元，借款利率6.1749600000000004%，借款日期2017年12月7日，到期日期2020年12月7日，支付方式为自主支付，还款账号62×××45，还款方式为等额本息，还款周期为每月，约定还款日为25日”等内容。另，原告湖南玉福银企业管理有限公司（甲方新债权人）与湘潭农村商业银行股份有限公司板塘支行（乙方原债权人）签订了一份《债权转让协议书》，就“当借款人在乙方办理的汽车贷款业务产生贷款违约行为（借款人连续两期未按《个人借款合同》约定偿还贷款本息），根据合作协议的约定，甲方代为偿还借款人乙方的债务，乙方将其与借款人签订的《个人借款合同》中对借款人享有的债权等全部权利转让给甲方”等债权转让事宜，约定：“乙方同意按本协议的条款和条件向甲方转让债权，甲方同意按本协议的条款和条件从乙方处受让债权。本协议项下的债权转让标的为乙方根据《个人借款合同》对借款人享有的债权，该债权包括本金34600.9元和利息290.96元；债权转让价款为34891.86元，上述款项，甲方应当在借款人连续二期未按《个人借款合同》的约定偿还借款本息的第一个结算日的次日起2日内自行向乙方交纳或乙方可根据合作协议从甲方在乙方处开立的保证金账户予以扣划（但甲方必须在扣划后的次日补足保证金）。此外，原告湖南玉福银企业管理有限公司（甲方）还与被告粟金龙（乙方）签订了《汽车金融服务协议》，约定由甲方为乙方上述5万元个人汽车消费信用贷款提供保证担保，并由乙方将其所购“湘Ｃ×××××”凯迪拉克牌小汽车，向甲方提供质押反担保（据原告陈述，双方事后未实际办理质押手续）。该协议第五条约定：“乙方应当按照《个人借款合同》的约定履行偿付义务，因乙方逾期导致上述债权转让给甲方的，乙方应当于债权转让生效当日向甲方一次性支付该债权的全部本息，否则甲方有权立即行使担保追偿权，并要求乙方承担相应的违约责任，同时甲方依法行使追索债务所产生的一切费用包括但不限于诉讼法、律师费、评估费、拍卖费、邮寄费、差旅费等均由乙方承担，其中律师费为壹万元”。该协议分别在第六条约定：“本协议签订之日，乙方应当向甲方缴纳贷款金额5%的保证金2500元”，以及在第八条“汽车抵押贷款车辆及贷款费用分期付款表”约定：“贷款金额5万元，月还款额2729元，其中包含服务费352元／月，ＧＰＳ平台管理费150元／月，合计502元／月，分24期由湘潭农村商业银行板塘支行按月代扣”。该协议还在第十二条“违约责任”约定：“乙方应当按照《个人借款合同》及本协议约定，按月向湘潭农村商业银行股份有限公司板塘支行还款，未按规定日期支付应还款项，视为违约；甲方取得湘潭农村商业银行股份有限公司板塘支行转让的债权后，乙方同意按照甲方代其偿还的还款的总额的2%每月向甲方支付利息；除本协议另有约定外，乙方履行《个人借款合同》及本协议的过程中，反未按还款日还款的，逾期一天按贷款金额的0.3%收取；如还款过程中有逾期情况，保证金不予退还”。上述多份协议签订后，被告粟金龙于2018年12月7日依约取得了5万元借款。事后，被告粟金龙按每月等额本息归还了9期借款后便未再归还，直至2019年9月12日由湘潭农村商业银行股份有限公司板塘支行在原告在该行所开设的保证金账户扣款总计34891.86元（其中本金34600.9元，利息290.96元），并最终用该笔扣款提前收回被告的上述5万元贷款。至此，由于被告未归还后续借款本息，原告故诉至本院形成本诉。另查明：被告在与原告签订《汽车金融服务协议》时曾向原告缴纳了2500元保证金，借款发生逾期后至今，该保证金未予退还。另，原告向本院提交了一份5000元的律师费发票，拟证明原告为实现涉案债权，产生了律师费用5000元（庭审过程中，将诉讼请求第二项“实现债权费用10000元”变更为“实现债权费用5000元”）。以上事实，有当事人陈述，原告提交的“《个人借款合同》（含银行借款借据单）、《汽车抵押、消费贷款合作协议》、《汽车金融服务协议》、《债权转让协议书》、银行扣款凭证”等证据在卷佐证，足以认定。原告提交的“费用清单”系其单方制作的计算清单，不能作为认定本案事实的依据，本院不予认定。本院认为，本案系由金融借款债权转让（兼担保代偿）后所引发的追偿权纠纷，原告与银行签订的《汽车抵押、消费贷款合作协议》、《债权转让协议书》，原告与被告签订的《汽车金融服务协议》，以及被告与银行签订的《个人借款合同》、《借款借据》等均系合同双方真实意思的表示，未违法法律规定，合法有效，合同双方均应按照有关合同的约定履行合同义务。现被告依约在银行取得5万元借款后，发生逾期直至2019年9月12日（已过两期）被银行依《汽车抵押、消费贷款合作协议》、《债权转让协议书》等约定从原告在该银行所开设的保证金账户扣款总计34891.86元，并依约以该34891.86元为债权转让价格，向原告转让上述债权（视同原告担保代偿）。鉴于被告在银行借款时同时与原告签订了《汽车金融服务协议》，并就上述债权转让（担保代偿）事宜进行了约定，故该债权转让（担保代偿）在银行扣款保证金（2019年9月12日）后，便对被告直接产生债权转让（担保代偿）的法律效力，在此情形下，被告应依据其与原告签订的上述《汽车金融服务协议》履行相应的合同义务，否则应承担相应的违约责任。从本案的事实来看，原告通过担保（转让债权）形式依约取得上述借款本息债权后，被告未依《汽车金融服务协议》第五条约定向原告归还借款本息34891.86元，故根据原告的诉讼请求，被告除应归还该34891.86元本息债务外，还应向原告承担相应的违约责任（担保代偿责任）。现根据《汽车金融服务协议》第八条、第十二条约定，原告有权向被告主张“GPS服务费、合同违约金”等费用，但本案系银行贷款担保代偿追偿权纠纷，故原告仅能以其代偿的34891.86元银行贷款本息为计算基数，向被告主张其担保代偿之后的相关担保代偿服务费（含GPS服务费、合同违约金等），且合计折算不能超过法律规定的年息24%民间借贷合法利率，对于超出部分依法应不予支持。另，原告在借款前向被告收取了2500元保证金，依法应予以抵扣，其理由是该保证金的收取虽出于双方自愿约定，但双方在《汽车金融服务协议》第十二条也明确载明：“如还款过程中有逾期情况，保证金不予退还”，显然该保证金系合同履行之保证金，具备“定金”逾期惩罚性质，与代偿服务费具备同一性，因此，该2500元保证金应抵扣相应代偿服务费。于此，根据原告的诉讼请求，被告应向原告支付代偿的银行贷款本息34891.86元，并以该34891.86元银行贷款本息为基数，按月利率2%支付自代偿之日，即2019年9月12日起至2020年11月20日止的各项代偿逾期费用（包服务费、违约金等），总计7455.8元（34891.86×2%×14+34891.86×2%×8/30-2500），而对于超出部分，本院不予支持。此外，原告依《汽车金融服务协议》第五条约定，主张被告应支付其实现债权费用，即律师费5000元，并提供了5000元律师费发票及委托代理协议，但原告在另案提供了一份同样的律师费发票（复印件），故原告不能证明本案实际有产生律师费用5000元，对于其律师费主张，本院依法不予支持。综上，本院依《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条,《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第二十六条、第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十二条第一款，第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告粟金龙于本判决生效之日起十日内向原告湖南玉福银企业管理有限公司支付代偿的银行贷款本息34891.86元，并以该34891.86元银行贷款本息为基数，按月利率2%支付自代偿次日，即2019年9月13日起至2020年11月20日止的各项代偿逾期费用（包服务费、违约金等），总计7455.8元；二、驳回原告湖南玉福银企业管理有限公司的其他诉讼请求；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1280元，减半收取640元，由被告粟金龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员 范安伟二〇一九年十二月十三日法官助理 徐慧鹏书 记 员 张 彤附法律条文如下：《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。