云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初2246号原告：中国农业银行股份有限公司通海县支行，营业场所云南省玉溪市通海县秀山街道西街74号。统一社会信用代码：91530423217751358K。负责人：曾伟忠，任行长。委托诉讼代理人：许瑞麟，云南世博律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：钱以发，男，1984年11月1日生，汉族，住通海县。被告：余海玲，女，1984年10月17日生，汉族，住通海县。原告中国农业银行股份有限公司通海县支行（以下简称农行通海支行）与被告钱以发、余海玲信用卡纠纷一案，本院2019年9月25日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告农行通海支行委托诉讼代理人许瑞麟、被告钱以发、被告余海玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、判令二被告清偿信用卡欠款本金人民币31028.39元、利息1854.07元、违约金912.39元（利息计算至2019年9月24日），之后的利息按合约约定的结息方式计算至全部欠款还清之日；二、判令将二被告用于抵押的云Ｆ×××××，车辆识别代码为：LN86GABF6GB089450的猎豹牌汽车拍卖或变卖后，所得价款优先清偿原告欠款本息及相应费用；三、本案律师代理费1000元由被告承担；四、本案的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费由被告承担（诉讼中，原告明确仅主张实际产生的诉讼费，其余费用不再主张）。事实及理由：2016年11月24日，钱以发向原告申请金穗贷记卡专项商户分期业务，钱以发填写申请表并签名，表示同意遵守《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》（以下简称《业务细则》），《业务细则》约定：分期手续费一次性收取，首期收取分期总手续费；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息和其他相关费用。原告审批后，钱以发于2016年11月30日填写了办理该分期业务所需的贷记卡申请表，表示同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容。领用合约及收费标准表规定：申领人在免息还款期内偿还全部款项、享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息。利息按日利率万分之五计收。未能按期偿还最低还款额的，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金即违约金。上述申请经原告同意后，钱以发、余海玲于2016年12月14日，与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同），约定被告申请分期的金额为86000元，用于购买猎豹牌汽车，分期手续费费率为9.7%，分期手续费8342元，分期期数36期，信用卡卡号为62×××84。同日，双方又签订《金穗贷记卡汽车分期业务车辆抵押合同》，约定被告自愿将云Ｆ×××××猎豹牌汽车抵押给原告，用于担保上述借款合同中约定的持卡人应向银行支付的违约金、赔偿金以及实现债权的费用等，以及银行为实现抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。合同签订后，双方于2016年12月16日办理了车辆抵押登记手续。被告使用分期金额后，未按约定全面履行还款义务，二被告系夫妻，余海玲在借款合同及抵押合同上签字，因此二被告应当共同履行还款义务。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告钱以发当庭辩称，本案借款本金是80000元，不是86000元；利息于第一期时就全部付清了，之后偿还的全部是借款本金，现在尚欠13期未付，每期应还金额是2389元；其不愿意支付利息和违约金。被告余海玲当庭辩称，其与钱以发在今年3月份就在民政局离婚，离婚时约定本案的借款由钱以发来偿还，故其不应承担偿还责任。原告举证如下：一、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、居民身份证复印件各1份，证明原告主体适格；二、二被告居民身份证、结婚证复印件1份，证明被告主体资格；三、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务细则、金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》各1份，证明被告申请办理信用卡分期业务，约定的权利及义务；四、《金穗贷记卡汽车分期业务车辆抵押合同》、车辆抵押登记信息各一份，证明双方约定的担保方式及原告取得车辆抵押权；五、业务凭证2份，证明原告依约向被告提供分期金额并收取手续费；六、还款承诺书2份，证明二被告有共同还款义务；七、利息表及清单2份，证明被告所欠本金、利息及违约金的具体数额。经质证，被告钱以发、余海玲对上述证据材料无异议，认为均真实。上述证据，本院分析认为：原告所举证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，其中证据一、二系原、被告主体资格的证据，来源合法、内容真实，本院予以采信；证据三至六，由原、被告双方共同形成，系直接证据，具有证明力，能够证明被告向原告申领信用卡办理分期业务并办理抵押登记，未按时偿还信用卡金额的事实成立，本院予以采信；证据七与上述证据相互印证，来源合法、内容真实，具有证明力，本院予以采信。综上所述，本院认定本案法律事实如下：2016年11月30日，钱以发向原告申领并填写金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，并在申请人处签名，申明本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。专项分期额度审批通过后，授权贵行从本人金穗贷记卡账户中扣收分期付款本金及分期手续费。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》的主要内容为：申请人自愿向中国农业银行股份有限公司（下称银行）申请金穗贷记卡专项商户分期业务，并如实填具《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》（下称《申请表》）。《申请表》填写的分期本金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；贷记卡一个账单期为分期期数中的一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算。每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期进行调增或调减。具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请办理专项商户分期时的商户公告为准。分期手续费一次性收取的，首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算。分期手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。每期应还分期付款本金及手续费计入账户当期最低还款额。还款，每期应还分期本金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息和其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金。申请人出现足以影响分期资金安全的重大不利情形，银行可以提前收回分期资金，银行有权直接从持卡人在银行各机构开立的账户中划收。2016年11月30日，钱以发在中国农业银行金穗信用卡章程持卡人处签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的主要内容为：发卡行（下称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜，订立本合约。1.乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称“章程”）。2.乙方保证向甲方提供的申请资料真实、准确、完整。3.乙方使用密码、签名（含电子签名）、指纹等甲乙双方约定的验证方式办理交易或凭磁条、芯片、卡号等电子数据办理交易时所产生的纸质、电子等记录，均属于交易的有效凭证。4.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长56天，双方另有约定除外。5.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。6.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。7.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。8.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户资金不计付利息。9.乙方同意承担主卡及其附属卡发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含），按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。10.贷记卡最长有效期为八年，逾期自动失效，主卡失效的，附属卡随之失效。11.乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。另收费项目“滞纳金”为最低还款额未偿还部分的5%。《中国农业银行金穗信用卡章程》对部分名词作了定义，其中“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。2016年11月30日，钱以发出具《借款人自愿还款承诺书》，余海玲出具《配偶自愿还款承诺书》，二人承诺钱以发向原告借款86000元，期限3年，承诺在合同没有解除前，不论发生何种变化，本人均承担清偿贷款责任，直至全部贷款本息清偿完毕为止。2016年12月14日，钱以发（持卡人、抵押人）、余海玲（抵押人）与原告（贷款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“主协议”）一份，合同主要约定：持卡人用于在通海宝迪汽车经营部购买猎豹CS2017款自动豪华型2.0T，价格126800元。分期本金金额86000元，本合同项下分期手续费费率9.7%，分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，本合同项下分期手续费金额为8342元，分期手续费一次性偿还，分期期数36期，本合同项下持卡人使用信用卡卡号为62×××84偿还分期资金等。本合同项下信用卡透支借款的担保方式为钱以发以本合同所购商品提供担保，该商品所在地通海县河西镇石山嘴村委会钱家嘴80号，所有权人钱以发，有保险，担保物作价126800元，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准。动产抵押清单53100220160036651-1，该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。持卡人应连续投保以银行为第一受益人的车辆损失险、交强险、盗抢险、商业第三者责任险、不计免赔险、车上人员责任等险种，保险单号为53001600751920、PDAA201653040000101645。合同履行中发生争议，由贷款人所在地人民法院管辖。另合同约定持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项属违约行为，持卡人、担保人出现约定的违约事件时，银行有权收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等费用。2016年12月14日，原告与钱以发、余海玲签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》一份，基于2016年12月14日订立《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，现就持卡人提供汽车分期业务订立补充协议如下：汽车分期业务，是指持卡人使用专项商户分期额度购买非营运小型汽车的业务。非指定商户汽车分期业务分为购买前申请与购买后申请。购买前申请，是指持卡人选定汽车经销商后，先向银行申请办理分期，银行审批通过后将资金划转至指定的汽车经销商，持卡人向银行分期还款。购买后申请，是指由持卡人全额付款购车后，再向银行申请办理分期，银行审批通过后将购车资金划至指定账户，持卡人向银行分期还款。2016年12月14日，钱以发、余海玲与原告签订《金穗贷记卡汽车分期业务车辆抵押合同》一份，合同主要约定：持卡人愿意以其所购的车辆就双方于2016年12月14日签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》向银行提供抵押反担保。抵押人同意以《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》所购车辆作为抵押物，该车登记证号：530015099445A6E65779BD566C921096726，车牌号码云Ｆ×××××K，所在地通海县河西镇石山嘴村委会钱家嘴80号，占管人钱以发，所有权人钱以发，猎豹CS2017款自动豪华型2.0T型号汽车（发动机号：SSA7281，车架号：LN86GABF6GB089450），净车价126800元，颜色雅典白，抵押物暂作价126800元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准。该车于2016年12月16日办理抵押登记。2016年12月21日，原告向钱以发卡号62×××844，分期账号24×××088发放分期总本金86000元，原告收取分期总手续费8342元。回单上载明：分期总本金86000元分期总手续费8342元，期数36，手续费一次性收取，首期应还本金2389元，首期应还手续费8342元。2016年12月22日，上述借款86000元转至常亮账户，业务凭证上注用系信用卡购车分期。截止2019年9月24日，被告欠原告透支本金余额31028.39元、利息1854.07元、逾期还款违约金912.39元。原告对上述欠款催收未果后诉至本院。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《配偶还款承诺书》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡汽车分期业务车辆抵押合同》系合同当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合同合法、有效，应当履行。被告钱以发持卡消费后，未按期偿还分期本金，已属违约。合同约定如持卡人、担保人违约的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，收取由此产生的利息、复利，故原告要求被告清偿到期和未到期的欠款本金31028.39元，符合双方约定，本院予以支持。本案借款发生时，被告余海玲作为被告钱以发的配偶，承诺与被告钱以发共同承担还款责任，构成夫妻共同债务，故原告要求被告余海玲共同承担还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。同理，被告余海玲认为其不应承担偿还责任的诉讼主张，于法无据，本院不予支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、复利和违约金。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；复利是同期未付利息的利息，利率为日万分之五；违约金按最低还款额的5%计付七期。经折算，上述利息、复利和违约金未逾按年利率24%折算的金额，故对原告要求被告支付的利息、复利、违约金，本院予以支持。律师代理费，双方在合同中约定，且实际产生，符合本案实际，本院予以支持；关于原告的第三项请求即律师代理费，本案虽约定律师代理费由被告承担，但原告未提交相应支付凭据，故对原告该主张，本院不予支持；关于原告的第四项请求，现实际产生诉讼费，诉讼费属人民法院根据案件具体情况决定当事人负担的问题，在此不予赘述，其余费用未实际产生，原告亦放弃，符合本案实际。关于抵押物优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条规定动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立，未经登记的，不得对抗善意第三人。本案抵押权自抵押合同生效时设立，且抵押物办理了抵押登记，借款人未能履行到期债务，原告有权对抵押物行使优先受偿权，原告的该项请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告钱以发、余海玲于判决生效后十日内清偿原告中国农业银行股份有限公司通海县支行信用卡欠款本金人民币31028.39元及利息、复利（其中：2019年9月24日前的利息、复利共计1854.07元；2019年9月25日起至款实际付清之日止的利息及同期复利分别按日利率万分之五计算），同时支付违约金人民币912.39元；二、原告中国农业银行股份有限公司通海县支行对抵押云Ｆ×××××K猎豹牌汽车一辆（车架号：LN86GABF6GB089450）的拍卖、变卖等价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司通海县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费680元，减半收取340元，由被告钱以发、余海玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  戴坤二〇一九年十二月十日书记员  王灿