湖北省鄂州市鄂城区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0704民初2445号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行，住所地：湖北省鄂州市百子西街13号。负责人孙焕雄，该行行长。委托诉讼代理人孙圆圆、梅利娟，湖北嘉顺律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告王振楚，男，1992年10月20日出生，汉族，住湖北省阳新县，被告王有加，曾用名王加申，男，1970年2月26日出生，汉族，住湖北省阳新县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行（以下简称邮政银行鄂州分行）诉被告王振楚、王有加金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行鄂州分行的委托代理人梅利娟到庭参加诉讼，被告王振楚、王有加经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行鄂州分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除两被告与原告于2014年6月25日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、判令被告王振楚立即偿还所欠原告贷款本金195,777.84元（人民币，下同），并按合同约定贷款年利率5.39%、逾期年利率7.007%向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（暂计算至2018年7月25日的利息及罚息共12,527.44元），暂共计208,305.28元；3、判令原告对被告王振楚所有的坐落于花湖开发区××住宅楼××单元××层独户（房产权号：鄂州市直字第××号；房屋他项权证：鄂州市直字第141104229号）的抵押房屋享有优先受偿权；4、由被告王振楚承担本案因实现债权、担保发生的合理费用包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、保全费等；5、判令被告王有加对上述第2、4项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年6月25日，为购置房屋，被告王振楚、王有加与原告邮政银行鄂州分行签订《个人购房/购车借款及担保合同》。根据该借款合同与借据约定，原告向被告王振楚提供贷款225,000.00元,贷款期限为180个月（从2014年7月4日至2029年7月4日），贷款年利率为浮动利率7.205%（在人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%），逾期利率为9.3665%（在贷款利率基础上加收30%），还款方式为按月等额本息，被告王有加对该借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权费用和其他应付费用等承担连带保证责任。同时，被告王振楚与原告另行签订《个人最高额抵押合同》，被告王振楚自愿以其所购得的房屋（坐落于花湖开发区××住宅楼××单元××层独户，房权证号：鄂州市直字第××号）为贷款提供抵押担保，并于2014年6月27日办理了抵押登记。后原告依约履行了贷款义务，但被告王振楚并未按时归还贷款本息。根据两被告与原告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条等约定，被告王振楚的行为已构成违约。经原告反复催促，被告王振楚仍未能引起重视，继续逾期还款。故原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，恳请人民法院依法查明事实真相后支持原告全部诉讼请求。被告王振楚、王有加未向本院提交答辩意见。原告邮政银行鄂州分行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据一、被告王振楚的居民身份证复印件1份。拟证明被告身份适格。证据二、被告王有加的户籍登记证明1份。拟证明被告身份适格及具有保证资格。证据三、《个人购房/购车借款及担保合同》1份。拟证明：1、原告与被告王振楚之间存在借款合同法律关系；2、被告王有加为被告王振楚借款提供连带保证。证据四、《个人最高额抵押合同》、房屋他项权证各1份。拟证明被告王振楚以其所有的房屋作为贷款抵押，且原告为抵押权人。证据五、个人贷款放款单、个人贷款借款、受托支付转账凭证各1份、原告贷款资产保全系统截图12份。拟证明：1、原告已向被告王振楚交付所借款项225,000.00元；2、被告未按时还款的事实以及逾期贷款本息金额。被告王振楚、王有加未向本院提交证据。本院认为，原告邮政银行鄂州分行提交的证据客观真实，与本案具有关联性，能有效证明被告王振楚向原告抵押借款225,000.00元以及被告王有加为被告王振楚借款提供连带保证等事实，依法予以采信；被告王振楚、王有加未到庭进行质证，依法应承担由此引起的不利的法律后果。综合当事人当庭举证、法庭认证意见和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2014年6月25日，被告王振楚、王有加与原告邮政银行鄂州分行签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，该合同约定：贷款人（原告）根据借款人（被告王振楚）的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为225,000.00元；购买坐落于花湖开发区××住宅楼××单元××层独户的房屋，建筑面积134.42平方米；贷款期限为180个月，自2014年6月至2029年6月，实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%，实际利率以借据为准；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权采取宣布已经发生的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、解除本合同等措施；本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；抵押物为被告王振楚所有的位于鄂州市花湖开发区××住宅楼××单元××层独户的住宅房屋，房权证号：鄂州市直字第××号，建筑面积134.42平方米；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；保证人（被告王有加）自愿向贷款人提供连带责任保证，承担保证责任的范围为：由保证人提供全程连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任等。同日，被告王振楚（甲方）与原告（乙方）签订《个人最高额抵押合同》一份，该合同约定：为确保甲方与乙方于2014年6月25日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲、乙双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币225,000.00元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；担保债权确定的期间为2014年6月25日至2031年6月25日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用等；抵押财产为被告王振楚所有的位于鄂州市花湖开发区××住宅楼××单元××层独户的住宅房屋，房权证号：鄂州市直字第××号，建筑面积134.42平方米，抵押财产的价值为383,100.00元等。2014年6月27日，被告王振楚与原告邮政银行鄂州分行在房产管理部门为上述抵押房屋办理了房屋抵押登记手续，房屋他项权利人为原告，债权数额为225,000.00元，他项权证号为141104229号，最高额抵押债权确定期间为2014年6月25日至2031年6月25日等。2014年7月4日，原告邮政银行鄂州分行与被告王振楚签订《个人贷款借据》一份，约定借款金额为225,000.00元，借款期限180个月（从2014年7月4日至2029年7月4日），年利率为7.205%，借款用途为购房，还款方式为等额本息，放款账号为62×××49等。同日，原告将上述贷款本金225,000.00元发放至被告王振楚指定的62×××49账号，并约定逾期年利率为9.3665%。借款后，被告王振楚未按合同约定偿还原告的贷款本息，至2017年8月，被告王振楚累计逾期18次未按时足额偿还原告的贷款本息。截止至2018年7月25日，被告王振楚尚欠原告贷款本金195,777.84元，利息、逾期罚息12,527.44元。本案在诉讼过程中，被告王振楚偿还了原告部分贷款本息；截止至2019年7月10日，被告王振楚尚欠原告贷款本金175,207.07元、利息及逾期罚息4,166.16元。后被告王振楚未偿还原告的贷款本息，被告王有加也未履行担保义务。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原、被告之间的借贷关系、抵押、担保关系明确，双方的约定未超出相关法律、行政法规的规定，合法有效，依法应受法律保护。被告王振楚未按约定偿还原告的借款本息，是引起本纠纷的责任方，依法应承担相应的民事责任。被告王振楚累计逾期18次未按时足额偿还原告的贷款本息，按合同约定原告有权采取宣布已经发生的贷款提前到期、要求被告王振楚提前清偿全部贷款、以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及解除合同等措施，故原告请求解除原、被告于2014年6月25日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、判令被告王振楚立即偿还所欠贷款本金、利息及逾期罚息的诉讼请求，依法予以支持。原告的后期利息及逾期罚息自2019年7月11日起，以贷款本金175,207.07元为基数，按照年利率7.007%计算至贷款本金还清之日止。被告王振楚已将其所有的位于鄂州市花湖开发区××住宅楼××单元××层独户的住宅房屋（房权证号：鄂州市直字第××号，建筑面积134.42平方米）抵押给原告，并在房产管理部门办理了抵押登记手续，原告依法对该房屋折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，故原告请求判令对抵押物即位于鄂州市花湖开发区××住宅楼××单元××层独户的住宅房屋享有优先受偿权的诉讼请求，依法予以支持。被告王有加作为保证人，自愿对被告王振楚的借款提供连带责任保证，依法应对被告王振楚的借款本息承担连带清偿责任；被告王有加在承担保证责任后，有权向债务人即被告王振楚追偿。原告请求判令由被告王振楚承担本案因实现债权、担保发生的合理费用，但未提供证据证实，该请求本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条第一款、第一百零八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行与被告王振楚、王有加于2014年6月25日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告王振楚于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行贷款本金175,207.07元、利息及逾期罚息4,166.16元（利息及逾期罚息计算至2019年7月10日，后期利息及逾期罚息自2019年7月11日起，以贷款本金175,207.07元为基数，按照年利率7.007%计算至本金还清之日止），共计179,373.23元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行对被告王振楚所有的位于鄂州市花湖开发区重庆路第二排住宅楼2单元2层独户的住宅房屋（房权证号：鄂州市直字第××号，建筑面积134.42平方米）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。四、被告王有加对被告王振楚的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告王振楚追偿。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,926.00元，由被告王振楚、王有加共同负担；该费用已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行预交，待本判决生效之日起十五日内由被告王振楚、王有加直接向原告支付。如不服本判决，可自收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省鄂州市中级人民法院。对财产案件提起上诉的，上诉案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后次日起七日内仍未缴纳的，按自动撤回上诉处理。住所地和经常居住地在本市的当事人，请到鄂州市中级人民法院立案大厅办理现金交费手续，并将交费凭证复印件送交本院。外埠当事人交费可通过转账或汇款，收款单位：湖北省鄂州市中级人民法院，开户银行：中国农业银行鄂州市分行鄂城支行，账号：17×××61，请在汇款用途上注明“法院诉讼费”字样，汇款后将汇款凭证传真至本院，传真号为：0711-3357122。审判长 ：姜昭威审判员：张琳审判员：黄春华二〇一九年十二月二十八日书记员 ：    刘     盼    盼