河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1327民初1700号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市社旗县建设南路36号。法定代表人：乔前峰，任该公司董事长职务。委托诉讼代理人：周付义、晋亚飞，河南博音律师事务所律师。被告：董豪，男，汉族，1990年12月15日出生，住河南省社旗县。被告：徐继平，女，汉族，1970年6月8日出生，住河南省社旗县。被告：吴群发，男，汉族，1980年7月28日出生，住河南省社旗县。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司（以下简称社旗农商行）与被告董豪、徐继平、吴群发金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告社旗农商行的委托诉讼代理人晋亚飞、被告董豪到庭参加了诉讼，被告徐继平、吴群发经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、要求被告董豪归还借款本金23万元、利息及罚息78411.6元(利息计算至2019年2月28日)，本息共计308411.6元,自2019年2月28日起利息及罚息按照合同约定继续计算，支付至付清之日止；二、被告徐继平、吴群发对上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由三被告承担。事实和理由：2016年7月26日，被告董豪与原告签订借款合同，被告徐继平、吴群发与原告签订担保合同。借款金额23万元，约定利率为月息10.8‰，期限12个月，每月第20日结息，罚息为月息的50%。自合同签订后，被告董豪未按照合同约定清还本金及利息，严重违反了合同约定的条款内容，已构成严重违约。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告董豪辩称，当时办理贷款手续时,信用社人员催着我签字,压着文件的内容,只让我在空白处签字,没有让我看文件内容。是我妈徐继平拉着我去办理手续,说是她自己生意急着用钱的。字是我签的,钱我也没有见，我也没有见着卡。自始至终,我都没有见到卡和钱。当时我还上研究生一年级。银行应当审核贷款目的、用途、有没有还款能力,但是银行没有这样做,也没有审核就放款了，银行没有尽到自己的审核责任，应该是违反了银监会的相关规定，我也不认识吴群发。我现在还上着研究生，也没有收入。被告徐继平、吴群发均未答辩、均未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，被告徐继平、吴群发视为放弃质证权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、原告提供的信贷业务申请表，被告董豪提出异议，认为填写的学历为大专错误，其学历为本科，信用社没有尽到审查义务。本院认为被告董豪在该申请表上申请人处签名，有关董豪学历内容填写错误，并不影响该申请表的证明力。二、原告提供的个人借款合同，被告董豪还款来源显示是各项收入，但是信用社也没有调查我是否有无收入来源，是违规放贷。本院认为，被告董豪在借款合同上签字，还款来源为各项收入，系双方约定的合同条款，内容并不违反法律、法规的强制性规定，本院对其证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告董豪于2016年7月26日与社旗县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）签订了《个人借款合同》，主要约定：借款金额23万元，借款用途为购货，还款来源为各项收入，贷款期限为12个月，自2016年7月26日起至2018年7月26日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。贷款利率为固定利率，月利率为10.8‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息。贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30。结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。借款人应在结息日向贷款人支付利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。被告徐继平、吴群发为该笔贷款本金、利息及相关费用提供保证担保，并与城关信用社签订《保证合同》，主要约定：保证人担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。2016年7月29日，社旗县农村信用合作联社将23万元贷款一次性发放至被告董豪指定账户，履行了贷款方的全部义务。该笔借款发放后，原告自2016年8月21日至2017年6月21日先后5次从被告董豪贷款账号内收取利息、罚息共计754.41元，原告于2017年7月30日从被告董豪贷款账号内收取罚息3元。此后，被告董豪未再还本付息，被告徐继平、吴群发亦未承担担保责任。城关信用社系社旗县农村信用合作联社的下属机构，不具备独立法人资格，该社的债权债务全部由社旗县信用合作联社承担。社旗县农村信用合作联社于2018年4月12日更名为社旗农商行，原社旗县农村信用合作联社债权债务由社旗农商行承担。本院认为，城关信用社不具有独立法人资格，其民事权利、义务由社旗县农村信用合作联社依法享有、承担。企业法人分立、合并,它的权利和义务由变更后的法人享有和承担,据此社旗县农村信用合作联社名称变更社旗农商行后,城关信用社的权利、义务由社旗农商行即本案原告享有、承担。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。城关信用社与被告董豪签订的《个人借款合同》及与被告徐继平、吴群发签订的《保证合同》依法为有效合同，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告董豪未按借款合同约定及时向社旗县农村信用合作联社支付本金及利息，系违约行为，应承担违约责任。根据合同约定，借款期限内按月利率10.8‰计算利息，借款期限内利息为29808元；自2017年7月29日起，按月利率16.2‰计算利息、罚息，自2016年7月29日至2019年2月28日，利息、罚息共计为93150元，扣除被告董豪已经支付的利息、罚息757.41元，截止2019年2月28日尚欠利息、罚息为92392.59元。原告请求截止2019年2月28日的利息、罚息为78411.6元，应视为对其民事权利的处分行为，本院对其请求的数额予以确认。自2019年3月1日起至本金付清之日止，利息、罚息按月利率16.2‰继续计算。被告徐继平、吴群发作为该笔贷款的连带责任保证人，依法应当对上述债务承担连带清偿责任。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告徐继平、吴群发经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董豪于本判决生效后十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金23万元、支付截止2019年2月28日的利息、罚息78411.6元，并支付此后的利息、罚息（以尚欠本金为基数，自2019年3月1日至借款本金还清之日止，按月利率16.2‰计算）；二、被告徐继平、吴群发对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5926元，公告费600元，合计6526元，由被告董豪、徐继平、吴群发共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  吴志浩审 判 员  李 建人民陪审员  王秋云二〇一九年十二月六日书 记 员  路 明