河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫14民终6286号上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地:河南省郑州市郑东新区九如东路与商务外环路交叉口中国人保大厦。统一社会信用代码：91410000670057639F。负责人：白锋，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱俊杰，该公司员工。委托诉讼代理人：袁红厂，河南向东律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：黄述明，男，1964年12月10日出生，汉族，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：祁航，河南栗城律师事务所律师。上诉人中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人民人寿河南省分公司）因与被上诉人黄述明人身保险合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2019）豫1426民初4743号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人人民人寿河南省分公司的委托诉讼代理人朱俊杰、袁红厂，被上诉人黄述明的委托诉讼代理人祁航到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人人民人寿河南省分公司上诉请求：1.撤销原判，发回重审或依法改判驳回黄述明的诉讼请求；2.一二审诉讼费用由被上诉人黄述明承担。事实与理由：一审认定事实错误，适用法律不当。1.保险合同约定“收取首期保费并签发保险单为合同的生效条件，生效日期在保险单上载明”，保险合同签订时，上诉人的销售人员已经对合同内容、保险责任等进行了明确告知和说明，投保单第五条亦有相关内容，且有被上诉人的签字和手印，上诉人已经尽到明确说明义务。2.一审认定“黄述明不具有在2016年10月20日在保险合同上签字的可能性”错误，因保险合同制作需要一定的周期，制作日期存在误差是行业内普遍存在现象。3.××保险（A款合同）”错误，双方从未签订该合同。4.一审认定被上诉人符合××“重类风湿性关节炎”理赔条件错误，该约定系对释义条款的约定，并非格式的免责条款。被上诉人黄述明辩称：一审判决认定事实清楚，证据确实充分，程序合法。请求驳回上诉，维持原判。黄述明一审诉讼请求：1.依法判令人民人寿河南省分公司赔付保险金100000元；2.本案诉讼费由人民人寿河南省分公司承担。一审法院认定事实：2016年10月21日，黄述明在人民人寿河南省分公司投保了××保险。基本保险金额为100000元，保险期间2016年10月21日0时起至被保险人终身，保险交费期限为15年，年交6410元，黄述明已按约交纳保险费。××保险，保险条款第2.4保险责任，××保险金约定“被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因××，××（一种或多种），××保险金，本合同终止。××保险7.17项下第50条，××术语约定“严重类风湿性关节炎赔付标准必须同时具备以下三项标准，才符合合同约定的理赔条件。1、至少包括下列关节中三组或以上有广泛受损和畸形改变：手指关节、腕关节、肘关节、膝关节、髋关节、踝关节、脊椎或脚趾关节2、手和腕的后前位X线拍片检查可见类风湿性关节炎的典型变化，包括骨质侵蚀或者钙流失，位于受累关节及其邻近部位尤其明显；3、关节的畸形改变至少持续6个月。××，××的诊断标准。只有被保险人已接受膝关节或髋关节置换手术，我们才承担赔偿责任”。2019年4月25日，黄述明因患双膝关节疼痛7月余，经小针刀治疗效果一般，入住河南省人民医院住院治疗。经诊断黄述明的病情为：左膝关节内翻畸形，关节内炎性滑膜及骨赘增生，关节软骨损伤，软骨下骨裸露，内侧胫股间室尤甚。经双侧膝关节人工表面置换术后，黄述明于2019年5月29日出院，出院医嘱要求其规律服药，定期关节腔注射玻璃酸钠针。黄述明住院治疗34天，花费医疗费169541.74元。黄述明向人民人寿河南省分公司理赔未果，诉至法院。另查明，涉案保险合同制作时间为2016年10月24日10时59分。保险合同生效日期为2016年10月21日零时零分。一审法院认为,黄述明投保了人民人寿河南省分公司××保险，双方签订的保险合同系双方的真实意思表示。依法订立的合同自成立时起即具有法律约束力，双方应按合同约定履行自己的义务。人民人寿河南省分公司辩称黄述明所患××的全部条件，对此人民人寿河南省分公司不应予以赔偿。××中的严重类风湿性关节炎赔付标准必须同时具备以下三项标准，才符合合同约定的理赔条件。“1、至少包括下列关节中三组或以上有广泛受损和畸形改变：手指关节、腕关节、肘关节、膝关节、髋关节、踝关节、脊椎或脚趾关节2、手和腕的后前位X线拍片检查可见类风湿性关节炎的典型变化，包括骨质侵蚀或者钙流失，位于受累关节及其邻近部位尤其明显；3、关节的畸形改变至少持续6个月。××，××的诊断标准。只有被保险人已接受膝关节或髋关节置换手术，我们才承担赔偿责任。××名称的进一步解释在客观上免除了保险人的责任，属于保险公司提供的免责格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”黄述明投保日期（合同生效日期）为2016年10月21日，保险人制作保险合同及保险单的日期为2016年10月24日10时59分，足以证明在订立合同时人民人寿河南省分公司未向黄述明就××所列××名称的进一步解释作出提示或明确说明，××的解释内容应属无效内容。人民人寿河南省分公司辩称，黄述明在投保单上签字，且其明确告知了投保人保险条款，但根据其制作的保险合同上记载的保险合同制作日期为2016年10月24日，黄述明不具有在2016年10月20日在保险合同上签字的可能性，对其辩解不予支持。××，××对患者健康及生活的影响程度确定。黄述明提交的病例上明确记载其双膝关节疼痛7月余，术中发现其左膝关节内翻畸形，关节内炎性滑膜及骨赘增生，关节软骨损伤，软骨下骨裸露，内侧胫股间室尤甚。且为治疗黄述明的××，黄述明进行了双侧膝关节人工表面置换术，住院治疗34天，出院医嘱要求黄述明规律服药，定期关节腔注射玻璃酸钠针。且黄述明花费了169541.74元医疗费。黄述明所患××严重影响其生命健康及正常生产生活，黄述明需长期服药且已支出大额医疗费用，足以认定黄述明患有××。黄述明已交纳了保险费，履行了义务。投保人系黄述明本人，在保险合同订立时，对被保险人具有保险利益。在保险合同有效期限内，被保险人黄述明患××，意味着保险合同约定的赔付条件成就，××保险，保险条款第2.4保险责任，××保险金约定“被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因××，××（一种或多种），××保险金，本合同终止。”人民人寿河南省分公司依约应按黄述明投保的人民人寿河南省分公司自行核定的基本保险金额100000元，向被保险人黄述明赔付保险金100000元。同时，依保险合同约定，××保险（A款）合同终止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第十七条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：人民人寿河南省分公司赔偿黄述明××保险金100000元，于判决生效之日起十日内付清；如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元（已减半收取），由人民人寿河南省分公司负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审认定的事实一致。本院认为，本案中的人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自义务。被保险人黄述明患有××，其享有对保险金的请求权，上诉人应当按照合同约定的保险限额进行赔付。上诉人人民人寿河南省分公司上诉称被上诉人黄述明所患××不属于保险责任范围，因保险合同中对××名称及条件的进一步解释及约定在客观上减轻或免除了保险人的责任，且上诉人不能就该条款已向被上诉人尽到了提示说明义务举出充分证据证明，故上诉人的上诉理由依据不足，本院不予支持。××保险（A款合同）”存在错误，本院予以纠正。综上所述，上诉人人民人寿河南省分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。本判决为终审判决。审判长  许秀敏审判员  许玉霞审判员  周永辉二〇一九年十二月二十日书记员  杨桦颖