湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初1964号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：张彦光，湖北泓峰律师事务所律师。特别授权代理。被告：金永胜，男，1962年7月25日出生，汉族，住武汉市汉阳区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告金永胜保险纠纷一案，本院于2019年3月22日立案后，依法适用简易程序。审理过程中，发现有不宜适用简易程序审理的情形，依法裁定转为普通程序,公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张彦光到庭参加诉讼。被告金永胜下落不明，用其他方式无法向其送达开庭传票，本院依法公告送达。公告期间届满，被告金永胜未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告金永胜向原告支付理赔款共计18,582.04元（包括本金18,157.39元、利息420.23元、罚息4.42元）；2、判决被告金永胜向原告支付逾期保费共计6,574.79元；3、判决被告金永胜以保险理赔款为基数，自2018年1月27日起至款项还清之日止，按照每日千分之一的标准向原告支付违约金（暂计至起诉日止为3,400.51元）；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告金永胜承担。事实和理由：2015年5月27日，被告金永胜与平安银行股份有限公司武汉分行签订贷款合同，向该行贷款120,000元。同时被告金永胜就该笔贷款向原告投保保证保险，双方签署了《平安个人贷款保证保险保险单》，平安银行股份有限公司武汉分行为被保险人。其后，平安银行股份有限公司武汉分行向被告金永胜发放了120,000元贷款。自2018年1月27日始，被告金永胜再未履行合同约定的还款义务。2018年4月17日，原告依据保险合同的约定向平安银行股份有限公司武汉分行进行了理赔，理赔金额共计18,582.04元，平安银行股份有限公司武汉分行为此向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后原告多次向被告金永胜进行催收，但被告金永胜始终未偿还理赔款，也未支付应付的保费。截至起诉日，被告金永胜除理赔款、保费外，尚欠原告违约金共计3,400.51元。故起诉至法院，请求判如所请。被告金永胜未到庭答辩。原告平安保险公司围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提交的证据开庭进行了质证，对有关证据和事实认定如下：1、原告平安保险公司向本院提交了被告金永胜与平安银行股份有限公司武汉分行于2015年5月27日签订的合同编号为平银（武汉）小消贷字（2015）第X01313937号的《个人小额消费贷款合同》、平安银行股份有限公司武汉分行向被告金永胜发放贷款的《个人贷款出账凭证》。《个人保险保证借款合同》约定：金永胜向平安银行股份有限公司武汉分行借款120,000元，借款用途为装修+购家私电器；借款期限为36个月；本合同项下利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%；贷款期限内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，按调整后的基准利率依上述浮动比率对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日，遇基准利率多次调整的，按调整日最新的基准利率进行相应调整；首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准，贷款最终到期日为最后一期还款日；借款人应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息；分期还款任一期未按时足额还款，贷款人有权要求借款人提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。《个人贷款出账凭证》反映平安银行股份有限公司武汉分行于2015年5月27日向金永胜发放了120,000元，贷款年利率为7.7%，还款方式等额还款，保费（每月）1,800元。被告金永胜在《个人小额消费贷款合同》上亲笔签名并捺印，经庭审质证，未发现上述证据存在形式上的瑕疵，二者能够互相印证，而被告金永胜未到庭参加诉讼，未行使质证、抗辩权利，故对上述证据的真实性、关联性、合法性予以认定。上述证据可以证明被告金永胜与平安银行股份有限公司武汉分行之间的金融借款合同关系成立，平安银行股份有限公司武汉分行已按照合同约定向被告金永胜发放了贷款120,000元。2、原告平安保险公司向本院提交了被告金永胜于2015年5月25日签署的《平安个人贷款保证保险投保单》、2015年5月27日签署的《平安个人贷款保证保险保险单》。投保人为金永胜，保险人为中国平安财产保险股份有限公司，被保险人为平安银行股份有限公司武汉分行。合同（保险单）约定：平安保险公司为平安银行股份有限公司武汉分行向金永胜发放的贷款提供保证担保（保证保险），保证保险金额142,680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.5%，每月保险费金额1,800元，每月按时交付保费，缴费日期为银行扣款之日；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金；投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。该《平安个人贷款保证保险保险单》上有被告金永胜的亲笔签名，且能够与前述《个人小额消费贷款合同》中的保证保险内容相印证，而被告金永胜未到庭参加诉讼，未行使举证、质证、抗辩权利，故对上述证据的真实性、关联性、合法性予以认定。上述证据可以证明被告金永胜与向原告平安保险公司投保了保证保险，原告平安保险公司以保单形式对平安银行股份有限公司武汉分行向被告金永胜发放的案涉贷款债权提供了连带责任保证，被告金永胜应依保险合同的约定向原告平安保险公司缴纳保费。3、原告平安保险公司向本院提交了平安银行股份有限公司武汉分行出具的《代偿债务确认书》、户名为金永胜的“银行账户交易明细”。《代偿债务确认书》反映原告平安保险公司于2018年4月17日向平安银行股份有限公司武汉分行代为偿还了贷款本息18,582.04元。“银行账户交易明细”反映金永胜截至2018年4月17日尚欠本金18,157.39元、利息420.23元、罚息4.42元，已交保费55,885.21元。经庭审质证未发现上述书证存在形式上的瑕疵，而被告金永胜作为案涉金融借款合同、保险合同的借款人、投保人就其还款、付息及支付保费的合同义务的履行负有举证责任，但被告金永胜未到庭参加诉讼，未行使质证、抗辩的权利，也未向本院提交证明其已履行相关合同义务的证据，应承担举证不能的不利法律后果，故对上述证据的真实性、合法性、关联性予以认定，上述证据结合前述《个人小额消费贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《平安个人贷款保证保险保险单》可以证明被告金永胜未依约履行还本付息及支付分期保费的合同义务，原告平安保险公司履行了代为还款的保证义务，代被告金永胜偿还了其所欠银行贷款本息18,582.04元，且被告金永胜尚拖欠原告平安保险公司逾期保费6,474.79元。本院认为：被告金永胜与平安银行股份有限公司武汉分行签订《个人小额消费贷款合同》，向该支行借款120,000元。被告金永胜为此向原告平安保险公司投保了保证保险，由原告平安保险公司出具保证保险保单，为平安银行股份有限公司武汉分行的合同债权提供连带责任保证。后被告金永胜未依约履行偿还贷款本息的合同义务，原告平安保险公司按《平安个人贷款保证保险保险单》的约定履行保证义务，代为偿还了贷款本息合计18,582.04元。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故原告平安保险公司要求被告金永胜偿还18,582.04元代偿款的诉讼请求，本院予以支持。《平安个人贷款保证保险保险单》约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金”，该约定的违约金标准过分高于实际经济损失，依法应予调整，根据本案情况酌情调整为按日万分之五的标准支付上述逾期违约金，即被告金永胜应从2018年4月17日起至代偿款（理赔款）返还之日止以18,582.04元为基数按日万分之五标准计算向原告平安保险公司支付逾期违约金。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费”，被告金永胜应交保费62,460元，已交保费55,885.21元，欠交保费6,574.79元，故原告平安保险公司要求被告金永胜支付逾期保费6,574.79元的诉讼请求，本院予以支持。原告平安保险公司没有提交证明其实际支出律师费的证据，其要求被告金永胜负担律师费用的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第一款、第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告金永胜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款18,582.04元；二、被告金永胜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期违约金（以18,582.04元为基数，从2018年4月17日起计至付清之日止，按每日万分之五的标准计算）；三、被告金永胜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费6,574.79元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费257元、公告费560元，中国平安财产保险股份有限公司已预交，由被告金永胜负担。被告金永胜应于本判决发生法律效力之日起十日内将上述应负担的款项直接给付原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  姚 旷人民陪审员  邹伟成人民陪审员  甘汉蓉二〇一九年十二月五日书 记 员  周芷端