广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初22548号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，系该单位行长。委托诉讼代理人：庄达鹏，广东惠商律师事务所律师，执业证号14403201710823322。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师，执业证号14403200611453670。被告：叶华力，男，汉族，1980年4月8日出生，身份证地址广东省深圳市南山区，原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告叶华力信用卡纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵兵、被告叶华力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡贷款本息共计人民币89319.75元，其中本金人民币69618.52元、暂计至2019年6月14日的利息人民币6369.34元、违约金人民币13331.89元【之后的利息、违约金按领用合约约定计至所有款项还清之日】，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、判令被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实与理由：2013年3月26日，被告向原告申请办理了一张中银白金信用卡，卡号为51×××32。《中银白金信用卡申请表》约定：被告在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按合约及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息利率为日息万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。如原告收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、原告对外公布后即时自动生效，合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均有约束力。原告对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。2016年9月27日，原告发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，约定滞纳金调整为还款违约金，收费标准仍为最低还款额未还款部分的5%，自2017年1月1日起执行。被告使用信用卡后并未如约履行还款义务，截止2019年6月14日透支信用卡本息金额共计人民币89319.75元，其中本金人民币69618.52元，利息人民币6369.34元、违约金人民币13331.89元。被告的行为已违反合约约定，属违约行为。为维护原告的合法债权，现依法诉至贵院，请求依据我国《合同法》等有关规定支持原告的上述诉讼请求。被告叶华力辩称，1、信用卡逾期后本人多次致电官方客服电话说明情况，协商分期还款，但该行拒不协商，违反《商业银行信用卡管理条例》；2、信用卡被停用后，违约金、利息等并未停止，利息、罚息、复利及违约金超过人民银行规定标准，要求重新核算；3、该银行委托第三方，对我及家人和朋友进行软暴力催款，电话骚扰威胁、发送恐吓信。由于这些行为，给我父母、家人、孩子产生了巨大的心理恐惧和压力，严重影响了少儿的健康成长和我正常工作和生活；4、由于自己经营不善，投资失误，导致了资金链彻底断裂，才造成现目前这种局面；5、由于上述原因，给我的家庭造成了严重的影响，现在维持基本的生活都成困难；6、情绪低落时把自己关在屋子里一个星期，一天只吃一顿饭，最后痛定思痛，一定要振作起来，树立信心，只要给我时间，向市场挣钱第一时间把银行的先还上，把自己的信用重新树立起来，彻底的实现债务的翻转。希望也能得到原告和法院的支持；7、目前我已尽到我最大努力，已清偿一部分借款。要求法院责令原告对其软暴力催款行为，立即停止侵害，赔礼道歉，赔偿损失，否则我将拿起法律武器保护自己的合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、2013年3月26日，被告向原告申领中国银行信用卡，并接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为51×××32。二、上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及收费标准就以下条款进行了约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含）为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，被告需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；被告应按照规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户；被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额或未能全额还款的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（最低人民币10元或1美元）；合约约定超限费按照超过信用额度部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元，分期付款手续费的收费标准为3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期及以上15%；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，一经金融监管部门批准、原告对外公布后即时自动生效，合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均有约束力。对于前述内容，原告对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。三、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起根据中国人民银行的规定取消服务收费“超限费”，并将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取。四、原告起诉后被告有部分还款。截至2019年10月16日，被告申领的信用卡欠款共计人民币93990.24元，其中包括欠款本金68645.44元、利息人民币11149.83元、违约金人民币14194.97元。根据原告提交的信用卡账单明细，被告因使用信用卡分期付款业务所产生的分期手续费被计入欠款本金中，经核算，欠款本金中所包含的分期手续费共计1152.49元。以上事实有当事人提交的证据及当庭陈述等在案佐证。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息及违约金（其中根据《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定，滞纳金计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人逾期未还款的行为计收还款违约金），但原告将分期手续费亦计入本金，于法无据，对被告拖欠本金（截止2019年10月16日共计68645.44元）中所包含的分期手续费（经核算共计1152.49元），予以从中扣除并单独作为分期手续费予以支持。因原告同时计收有利息、违约金及分期手续费，故以上计收标准总计应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告叶华力应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行欠款本金67492.95元、利息11149.83元、违约金14194.97元、分期手续费1152.49元（上述利息、违约金及分期手续费暂计至2019年10月16日，之后的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止），但利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2034元，由被告叶华力负担。原告已预交的受理费2034元，本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费2034元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 苏 轶审判员 兰榕燕审判员 曾莉萍二〇一九年十二月二十日书记员 古学梅