浙江省金华市婺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0702民初11666号 原告：中国工商银行股份有限公司金华婺城支行，住所地金华市婺城区解放西路376号。 负责人：钱剑岳，支行行长。 委托诉讼代理人：姜苏婕，浙江广滔律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈宏彬，浙江广滔律师事务所律师。 被告：陈云峰，男，汉族，1971年8月23日出生，住兰溪市 被告：义乌市华仁汽车销售服务有限公司，住所地义乌市北苑街道四季社区4区86幢2单元。 法定代表人：赵敏华，公司执行董事兼经理。 原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行（以下简称工行婺城支行）与被告陈云峰、义乌市华仁汽车销售服务有限公司（以下简称义乌华仁公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月2日公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人陈宏彬到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告工行婺城支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告陈云峰签订的编号为FQ-QC-12080150-201609839的《牡丹信用卡透支分期付款合同》；2.被告陈云峰归还原告欠款本金62317.56元并支付利息10260.45元、违约金7628.03元（利息、违约金已计算至2019年6月13日，此后利息、违约金等仍按合同约定计算至还清之日止）；3.被告义乌华仁公司对被告陈云峰的上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告陈云峰所有的车牌号为浙Ｇ×××××的北京现代牌汽车享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2016年9月21日，被告陈云峰为购车向原告提交工银信用卡申请表一份，双方签订编号为FQ-QC-12080150-201609839的《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》各一份。上述合同约定，被告陈云峰以其在原告处办理的牡丹信用卡（卡号为62×××69）用于办理合同项下的透支分期付款业务；透支金额为人民币90831元，分期还款期数为36期；被告陈云峰应自透支次月起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）的约定执行》；被告陈云峰应按约定向原告支付分期付款手续费8619.86元；被告陈云峰自愿以其所有的浙Ｇ×××××北京现代牌汽车为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括债务人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费、违约金、提前还款补偿金、债权人实现债权和担保权利的费用和债务人所有其他应付费用；被告陈云峰累计2期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求被告陈云峰立即偿还本合同项下全部债务。被告陈云峰于2016年10月21日办理了车辆的抵押登记手续。合同签订后，原告向被告陈云峰发放贷款人民币90831元。2016年9月19日，被告义乌华仁公司向原告出具担保承诺函一份，承诺对被告陈云峰与原告签订的合同编号为FQ-QC-12080150-201609839《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保；保证期间为购车人在上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下主债权履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年，原告根据《牡丹信用卡透支分期付款合同》之约定要求被告提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起三年。被告陈云峰自2017年8月25日开始逾期，被告义乌华仁公司未履行担保责任，已构成违约。 被告陈云峰、义乌华仁公司均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年9月19日，被告陈云峰向原告申办工银信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人）卡》一份。该申请表中载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明，甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（违约金）；等等。合约还对其他事项进行了约定。 2016年9月21日，被告陈云峰（透支债务人）与原告（透支债权人）签订编号为FQ-QC-12080150-201609839的《牡丹信用卡透支分期付款合同》一份。合同约定，债务人向义乌华仁公司购买现代牌汽车，交易总价115800元，债务人自行支付首付款24969元，并通过向债权人申请办理透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为90831元；债务人以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××69）办理透支分期付款业务；债务人不可撤销地授权债权人将透支资金支付至义乌华仁公司在中国工商银行股份有限公司金华电力支行开设的账号为12×××85的账户内；债务人承诺债权人将透支资金划入上述指定账户内，视同债权人已依据合同约定向债务人提供了透支资金，债务人将依照合同约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；合同项下透支分期还款期数为36期，债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金；债务人每期应偿还额为透支金额/还款期数；每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；合同项下债务人向债权人支付手续费8619.86元；债权人向债务人提供透支资金后，债务人按合同约定的还款期数，以一个月为一期，分期向债权人支付手续费；每期应付手续费为手续费金额/分期还款期数；对于债权人在合同项下已收取的手续费，无论债权人和债务人履行合同情况如何，债务人均无权要求债权人予以退还；合同项下透支债务的担保方式为保证+抵押；债务人应按合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担合同项下债权人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；债务人在履行合同过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；如债务人未按合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者债务人虽按合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致债权人无法全额扣款受偿的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向债务人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；债权人累计2期无法全额扣款受偿的，债权人有权宣布透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还全部债务；对于债务人在合同项下的所有应付款项，债权人有权从债务人的牡丹信用卡账户或债务人开立在中国工商银行及其所有分支机构的其他任一账户中予以扣收，并无须事先通知债务人；债权人扣收款项不足以清偿债务人所有债务的，债权人有权决定清偿顺序；等等。合同还约定了其他事项。 2016年9月21日，被告陈云峰（抵押人）与原告（抵押权人）签订编号为FQ-QC-12080150-201609839的《抵押合同》一份。合同约定，抵押人所担保的主债权为抵押权人与债务人陈云峰于2016年9月21日签订的编号为FQ-QC-12080150-201609839的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下债权；抵押物为现代牌汽车一辆（车架号为LBEMDAFB1GZ957647）；抵押担保范围包括透支债务人在合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；合同签订后10日内，双方应到有关抵押登记机关办理抵押登记手续，登记费用由抵押人承担；主债权到期（包括提前到期）透支债务人未予清偿的，债权人有权实现抵押权；债权人实现抵押权时，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务；等等。2016年10月21日，原告与被告陈云峰办理了浙Ｇ×××××号北京现代牌小型轿车（车架号LBEMDAFB1GZ957647）的抵押登记手续。 2016年9月19日，被告义乌华仁公司向原告出具《担保承诺函》一份，载明：购车人陈云峰（3307191971××××××××）向银行申请办理牡丹信用卡汽车消费分期还款业务，公司同意为该购车人的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向银行提供连带责任保证担保；保证期间为购车人在上述分期还款合同项下主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起叁年，银行根据分期还款合同约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起叁年；公司在银行开立保证金专户，并存入一定金额的保证金，如购车人未按时履行其全部债务的，银行有权扣划保证金以清偿购车人所欠款项。 合同签订后，原告于2016年9月23日按约发放上述款项。被告陈云峰按约归还透支资金及手续费至2017年8月25日，此后被告陈云峰未再按约归还。被告义乌华仁公司亦未承担担保责任。截至2019年6月13日，被告陈云峰尚欠原告透支款本金62317.56元。 本院认为：原告与被告陈云峰签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》及被告义乌华仁公司出具的《担保承诺函》系各方当事人真实意思表示，主要内容不违反法律、法规的规定，合法有效，各方均应依法依约全面履行合同义务。合同签订后，原告已依约向被告陈云峰发放借款。被告陈云峰未按约归还透支本金并支付手续费，已构成违约，理应承担相应违约责任。被告陈云峰自2017年8月25日起至今未再归还任何款项，原告有权依约解除双方签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》并要求被告陈云峰归还透支本金。原告可以选择主张利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，不宜超过年利率24％，对其超过部分本院不予支持。被告义乌华仁公司作为连带保证人，依约应对被告陈云峰的涉案债务承担连带保证责任。被告陈云峰以登记在其名下的浙Ｇ×××××号北京现代牌小型轿车（车架号LBEMDAFB1GZ957647）为本案债务提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，原告依约对该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得的价款在约定的范围内享有优先受偿权。综上，对原告诉讼请求中合法有据部分，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，系对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决，由此产生的不利后果，应当由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行与被告陈云峰签订的编号为FQ-QC-12080150-201609839的《牡丹信用卡透支分期付款合同》； 二、被告陈云峰于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行透支本金62317.56元并支付利息、违约金（利息、违约金按合同约定计算至实际履行完毕日止，但总计最高不得超过年利率24%）； 三、被告义乌市华仁汽车销售服务有限公司对被告陈云峰的上述债务承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 四、原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行对登记在被告陈云峰名下提供抵押的浙Ｇ×××××北京现代牌小型轿车（车架号：LBEMDAFB1GZ957647）折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费903元（减半收取），保全费822元，合计诉讼费用1725元（原告已预交），由被告陈云峰负担，限于本判决生效之日起十日内交纳，由被告义乌市华仁汽车销售服务有限公司承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 员 邵秋玲 二〇一九年十二月十日 代书记员 叶飘萍