广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初4016号原告:广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路38号景湖花园综合楼（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区东风三路38号景湖花园13楼罗军代收，联系电话13302525988）。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告：蔡宛容，女，1963年10月20日出生，汉族，户籍地址：阳江市江城区，现住阳江市江城区。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告蔡宛容金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告广发行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加诉讼；被告蔡宛容经本院公告传票送达，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告蔡宛容签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1509100431）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001419）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590014190001）；2、判令被告蔡宛容归还给原告本金人民币40708.49元和利息、罚息、复利（计至2019年4月28日为止利息2214.13元、罚息3972.14元、复利481.30元,合计47376.06元，从2019年4月29日起按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告蔡宛容承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2016年5月19日，原告与被告蔡宛容签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1509100431）。该申请表订明：被告蔡宛容向原告申请贷款15万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159001419）核准发放给被告的贷款额度为14万元，额度期限5年，月利率为1.1%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告蔡宛容签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590014190001），原告于2015年9月17日发放了人民币贷款14万元给被告蔡宛容,履行了合同约定义务。被告蔡宛容偿还部分款项后，在14万循环额度有效期内，原告先后于2016年1月31日发放1.2万元、于2016年4月20日发放1.1万元、于2016年7月21日发放1.2万元、于2016年10月21日发放1.4万元，共4笔给被告蔡宛容。被告蔡宛容借款后供款至2018年5月19日，从2018年5月20日至今拖欠供款，计至2019年4月28日，被告蔡宛容尚拖欠原告贷款本金40708.49元、利息2214.13元、罚息3972.14元、复利481.30元,合计47376.06元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告蔡宛容未作答辩，亦未在举证期限内向本院提交证据。经审理查明：2015年9月9日，被告蔡宛容向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1509100431）。该申请表注明：被告蔡宛容向原告申请贷款150000元，申请循环额度，还款方式为等额本息。该申请表还附有《个人信用贷款条款》，该条款主要约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；贷款的利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度是指额度有效期内给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；借款人未按本条款约定归还本息或支付相关费用等，定义为违约事件，贷款人有权采取要求借款人限期纠正、终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同、宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等措施；等等。被告蔡宛容在《自信卡（自信一贷）申请表》“借款人”处签名并捺指模。2015年9月17日，原告向被告蔡宛容发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告蔡宛容的贷款申请，确定授信额度为壹拾肆万元正，有效期从2015年9月17日起至2020年9月17日止，还款方式为等额本息，还款日为每月20日，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。同日，原告向被告蔡宛容发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准该次单笔贷款为壹拾肆万元正，有效期为36个月，用途为住房装修，还款方式为等额本息，以月利率1.1%计息；等等。同日，原告发放了贷款140000元给被告蔡宛容。被告蔡宛容偿还部分款项后，原告于2016年1月31日至2016年10月21日期间，在14万元循坏额度有效期内，发放了4笔贷款给被告蔡宛容。被告蔡宛容借款后陆续还款至2018年5月20日，从2018年5月21日开始拖欠还款，截至2019年4月28日止，被告蔡宛容尚拖欠原告贷款本金40708.49元、利息2214.13元，罚息3972.14元、复利481.30元，合计47376.06元。原告向被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。以上事实，有原告提供的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、被告身份证复印件、贷款欠款明细、对账单、借据台账明细及庭审笔录证实。上述证据来源合法，本院经综合分析，予以认定。本院认为，被告蔡宛容为向原告申请借款，填写了《自信卡（自信一贷）申请表》，该表记载了被告蔡宛容申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以《核准通知书》的形式核准被告借款的申请，故该申请表和两份《通知书》实为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告蔡宛容填写的《申请表》以及原告出具的两份《通知书》，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告蔡宛容之间形成了合法有效的金融借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告蔡宛容未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2019年4月28日止，被告蔡宛容尚拖欠原告贷款本金40708.49元、利息2214.13元，罚息3972.14元、复利481.30元，合计47376.06元，构成违约。根据《自信卡（自信一贷）申请表》的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同，要求被告归还全部款项。现被告蔡宛容没有依约还款，原告请求解除合同，并要求被告蔡宛容归还借款本金40708.49元、利息2214.13元，罚息3972.14元、复利481.30元，合计47376.06元（该款项计至2019年4月28日止，此后至还清之日止的利息、罚息以及复利按《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算），本院予以支持。被告蔡宛容经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告蔡宛容签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、限被告蔡宛容在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金40708.49元、利息2214.13元，罚息3972.14元、复利481.30元，合计47376.06元[上述款项计至2019年4月28日止，此后至还清之日止的利息、罚息和复利按《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计算]给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费984元（原告已预交），由被告蔡宛容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈瑞峰人民陪审员  黄志辉人民陪审员  敖 蔼二〇一九年十二月九日书 记 员  蔡定娜附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。