重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0105民初1260号 原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦（4至9层、16、17和19层），统一社会信用代码91500105709386748F。 代表人：才智斌，分行行长。 委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谭小龙，重庆睿通律师事务所实习律师。 被告：杨建明，男，1972年10月21日出生，汉族，住重庆市渝中区。 被告：刘晓容，女，1972年2月3日出生，汉族，住重庆市渝中区。 原告兴业银行股份有限公司重庆分行（下称兴业银行重庆分行）与被告杨建明、刘晓容金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告杨建明、刘晓容经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.杨建明、刘晓容返还借款本金97839.85元，支付截止2018年9月20日的欠付利息1652.26元、罚息及复利151.59元，并自2018年9月21日起至借款本息付清之日止，以尚欠借款本金97839.85元为基数，按年利率5.508%上浮50%计收罚息，并对所有未支付的利息、复利、罚息按照罚息利率计收复利；2.杨建明、刘晓容承担兴业银行重庆分行为实现债权而支付的律师服务费4000元；3.兴业银行重庆分行有权就杨建明名下位于重庆市江北区建新北路XX号XX号的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 事实和理由：2005年3月31日，杨建明、刘晓容与兴业银行重庆分行签订《个人住房贷款合同》约定，杨建明、刘晓容向兴业银行重庆分行贷款19万元用于购房，该合同对贷款期限贷款利率、贷款期限、还款方式、双方的权利义务、违约责任等进行了约定。除此之外，还特别约定杨建明、刘晓容提供其名下位于重庆市江北区建新北路XX号XX号房屋为前述借款作抵押担保,抵押担保范围有明确约定，随后办理了抵押登记。前述合同签订后，兴业银行重庆分行依约于2005年11月24日向杨建明发放了19万元贷款，杨建明、刘晓容未按约还本付息，经多次催收未果，兴业银行重庆分行有权提前收回全部借款，特诉至法院。 被告杨建明、刘晓容未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2005年3月31日，杨建明、刘晓容（均为借款人/乙方、抵押人/丙方）与兴业银行重庆分行（贷款人/抵押权人/甲方）签订《个人住房贷款合同》约定，杨建明、刘晓容向兴业银行重庆分行借款19万元；贷款用于购买东方时代广场XX号房；贷款期限自2005年4月20日至2025年4月20日止，放款日以借款借据记载的实际发放日为准；若甲方提前收贷，则视为贷款到期日相应提前；本贷款月利率4.59‰，贷款期限在一年以内（含一年）执行合同约定利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在一年以上，在贷款期限内，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。乙方愿意按照等额偿还法方式偿还贷款本息。本贷款采用抵押保证方式，丙方为本贷款提供抵押担保，借款人提供位于重庆市江北区建新北路XX号XX号房屋作抵押，若乙方未按合同约定偿还贷款本息，甲方有权依法处置抵押物，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及甲方实现债权的费用等。乙方未按约定偿还贷款本息，甲方有权暂停发放贷款乃至终止发放贷款或提前收贷；提前收贷时甲方可直接或委托其他银行从乙方或戊方账户中扣收。若乙方未按合同约定偿还贷款本息，甲方对未偿还部分按日利率万分之二点一计收利息。若乙方、丙方或戊方未履行本合同项下的义务引起诉讼或其他法律纠纷，甲方为实现债权而发生的费用包括诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费等，由乙方、丙方或戊方承担。 2005年4月21日，兴业银行重庆分行（贷款方/抵押权人）与杨建明（借款方/抵押人）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定贷款金额19万元，贷款期限从2005年4月20日至2025年4月20日，贷款利率为年息5.51%，起息按贷款实际发生日起计息，计息按贷款余额计算；还款方式为首期还款日即2005年4月20日计1286.68元，剩余款项分239期并于每月20日前偿还。之后，杨建明就其名下位于重庆市江北区建新北路XX号XX号房屋为前述贷款办理了抵押登记手续。 2005年11月11日，杨建明与兴业银行重庆分行签订《兴业银行重庆分行利率补充协议》，约定对前述《个人住房贷款合同》合同项下借款利率进行明确：借款利率为年利率5.508%，本协议一经签订，具有与前述《个人住房贷款合同》同等法律效力。 2005年11月24日，兴业银行重庆分行向杨建明发放了19万元借款，借款借据载明借款期限为2005年11月24日至2025年11月24日。杨建明、刘晓容在履行合同过程中多次未按约偿付本息，兴业银行重庆分行起诉来院，要求宣布借款提前到期。本院于2019年4月15日向杨建明、刘晓容公告送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼材料。兴业银行重庆分行当庭举示了盖有鲜章确认的截至2019年4月15日的欠款明细，上载金额系按照合同约定的计息方式和计算标准计收，本院予以确认。截至2019年4月15日，杨建明、刘晓容尚欠借款本金97839.85元，利息4645.39元（含期内利息3832.55元以及以未偿还本息为基数计收的利息812.84元）。 另查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼向重庆睿通律师事务所支付了律师服务费4000元。 以上事实有《个人住房贷款合同》《兴业银行重庆分行利率补充协议》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》《房屋产权证》、借款借据、还款明细表、个人贷款催收通知书、《委托代理合同》、律师费发票、汇款回单以及当事人的陈述等证据在卷为证，并经当庭质证，足以认定。 本院认为，兴业银行重庆分行与杨建明、刘晓容签订的《个人住房贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行在依约向杨建明、刘晓容发放19万元借款后，杨建明、刘晓容未按时还本付息，已构成违约，兴业银行重庆分行有权根据《个人住房贷款合同》的约定提前收贷。因兴业银行重庆分行起诉前，未能将提前收回全部贷款的意思表示有效送达杨建明、刘晓容，故应以法院公告送达之日，即2019年4月15日作为全部贷款到期日。贷款到期后，兴业银行重庆分行有权要求杨建明、刘晓容返还全部尚欠借款本金97839.85元，并支付截止2019年4月15日的利息4645.39元（含期内利息3832.55元、以未偿还本息为基数计收的利息812.84元）；同时，兴业银行重庆分行有权按照合同约定要求杨建明、刘晓容支付借款逾期利息（以尚欠借款本息为基数，从2019年4月16日起按日利率万分之二点一的标准计收至欠款还清时止，利随本清），故兴业银行重庆分行要求杨建明、刘晓容自2018年9月21日起按年利率5.508%上浮50%作为罚息利率支付罚息及复利的诉讼请求无合同依据，本院不予支持。兴业银行重庆分行为实现债权而实际支付律师服务费4000元，根据前述合同约定，应由杨建明、刘晓容承担，本院亦予以确认。杨建明自愿以其名下的位于重庆市江北区建新北路XX号XX号房屋为上述债务设立抵押，并办妥抵押登记，在其未按约履行还款义务的情况下，兴业银行重庆分行有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨建明、刘晓容于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金97839.85元； 二、被告杨建明、刘晓容于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行截至2019年4月15日的利息4645.39元（含期内利息3832.55元以及以未偿还本息为基数计收的利息812.84元），并支付逾期利息（以尚欠借款本息102485.24元为基数，自2019年4月16日起按日利率万分之二点一的标准计付至欠款付清之日止，利随本清）； 三、被告杨建明、刘晓容于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼而产生的律师服务费4000元； 四、若被告杨建明、刘晓容未按时履行前述付款义务，原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权就被告杨建明名下位于重庆市江北区建新北路XX号XX的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2372.88元、公告费300元，合计2672.88元，由被告杨建明、刘晓容负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  陈丽蔚 审 判 员  周 游 人民陪审员  刘成均 二〇一九年十二月二十一日 法官 助理  徐严岩 书 记 员  陶 艳