湖北省沙洋县人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0822民初748号原告：中国农业银行股份有限公司沙洋县支行，住所地湖北省沙洋县汉津大道68号。统一社会信用代码914208227327295502。负责人：李元平，该行行长。委托诉讼代理人：伍应雄，男，1964年7月15日出生，汉族，沙洋县人，住湖北省沙洋县。该行风险管理部经理。被告：郭术刚，男，1963年12月25日出生，汉族，户籍住址湖北省荆州市荆州区。被告：曾金梅，女，1973年4月19日出生，汉族，户籍住址广东省博罗县。原告中国农业银行股份有限公司沙洋县支行（以下简称农行沙洋县支行）与被告郭术刚、曾金梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月16日公开开庭进行审理。原告农行沙洋县支行委托诉讼代理人伍应雄到庭参加诉讼，被告郭术刚、曾金梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。经合议庭评议，本案现已审理终结。原告农行沙洋县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告郭术刚、曾金梅共同偿还借款本金83258.68元、利息13690.81元、罚息4214.59元、复利2203.12元，合计103367.20元（利息计算至2018年9月1日，罚息、复利计算至2018年9月20日，2018年9月1日之后的利息和2018年9月20日之后的罚息、复利按照合同约定计算至借款本息清偿完毕之日止）。2、请求判令原告在诉讼请求第1项范围内对被告郭术刚、曾金梅提供的抵押物（房屋他项权证为：沙洋县房他证纪山镇字第××号）进行折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。3、由二被告承担全部诉讼费用。事实及理由：因购买位于沙洋县纪山镇朝阳路5号阳光花园小区3号楼1单位502室商品房需要，2012年11月22日，被告郭术刚、曾金梅向原告申请一手房贷款10.4万元。2013年1月14日，被告郭术刚、曾金梅与原告签订了《个人购房担保借款合同》，借款金额为10.4万元，借款期限为10年，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。约定本合同记载有借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证不一致时，以借款凭证为准。合同约定借款人与售房人之间就本合同第二十六条所述房屋质量、权属或其他方面产生的纠纷，均与贷款人无关。被告郭术刚、曾金梅同意以本合同第三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2013年1月23日在沙洋县房地产管理局办理了房屋登记，房屋他项权证号为：沙洋县房他证纪山镇字第××号。2013年2月2日，原告向被告郭术刚发放了一笔一手房贷款10.4万元，并将该资金划入《个人购房担保借款合同》指定的账户。贷款发放后，被告郭术刚偿还了截止2015年9月1日到期贷款本金及利息，自2015年9月2日以来开始不能依约按月偿还贷款本息，经原告多次找被告郭术刚催索借款，被告拒不依约还款。目前尚欠原告贷款本金83258.68元、利息13690.81元、罚息4214.59元、复利2203.12元，合计103367.20元（利息计算至2018年9月1日，罚息、复利计算至2018年9月20日）。综上，被告郭术刚违反约定未按时履行还款义务，其行为构成违约，应当按照合同约定承担民事责任。被告曾金梅应对夫妻关系存续期间共同申请的债务承担共同偿还责任。原告诉至法院请求判如所请。被告郭术刚、曾金梅未到庭，亦未提交书面答辩状及证据，本院视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关民事诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了被告郭术刚、曾金梅的身份证复印件、暂住证明复印件、户口簿复印件、结婚证复印件，《个人信贷业务申请表》、《个人购房贷款担保借款合同》，借款凭证，同意房产抵押承诺书、房屋他项权证复印件，郭术刚的欠款明细，经与原件核对无异，本院对上述证据均予以确认并在卷佐证。根据上述确认的证据及原告的陈述，本院对原告诉请的上述基本事实予以确认。另查明，《个人购房担保借款合同》约定，还款方式为等额本息。借款人、抵押人违反本合同约定的，应按照合同项下借款本金数额的5%向贷款人支付违约金，同时贷款人有权宣布借款提前到期，并要求抵押人和抵押物共有人履行担保责任。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。原告放款时即2013年2月2日的借款执行年利率为6.65%；2015年银行执行贷款基准利率为6.15%；2016年始银行执行贷款基准利率为4.90%。截至2018年9月20日，被告尚欠原告贷款本金83258.68元、利息13690.81元、罚息4214.59元、复利2203.12元，合计103367.20元。本院认为，被告郭术刚、曾金梅与原告农行沙洋县支行签订的《个人购房贷款担保借款合同》均系当事人的真实意思表示，不违反法律规定，属有效合同，各方均应依约履行。原告依约向二被告发放了贷款，被告自2015年9月2日逾期始理应按照合同约定向原告支付本金及逾期利息、复利，承担逾期还款责任。根据合同约定，直至2018年9月20日，被告尚欠原告贷款本金83258.68元及利息13690.81元、罚息4214.59元、复利2203.12元，合计103367.20元。2018年9月21日之后的利息以未偿还借款本金为基数按照合同约定罚息利率【即借款执行利率上浮50%（借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整）】计算至借款清偿之日止。二被告以位于沙洋县纪山镇朝阳路纪山阳光花园3号楼1单位502室的房屋为本案借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法享有抵押权，有权就该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，本院对原告农行沙洋县支行的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭术刚、曾金梅于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司沙洋县支行偿还借款本金83258.68元及利息【截至2018年9月20日利息、罚息、复利共计20108.52元，2018年9月21日之后的利息以未偿还借款本金为基数按照合同约定借款罚息利率（即借款执行利率上浮50%。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整）计算至借款清偿之日止；复利以利息为基数按罚息利率计算至利息清偿之日止】。二、原告中国农业银行股份有限公司沙洋县支行在上述第一项债权范围内有权就被告郭术刚、曾金梅提供抵押的位于沙洋县纪山镇朝阳路纪山阳光花园3号楼1单位502室的房屋（房屋他项权证：沙洋县房他证纪山镇字第××号）折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2367元，由被告郭术刚、曾金梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。审 判 长  张 俊人民陪审员  王纲泉人民陪审员  郭家富二〇一九年十二月二十三日书 记 员  郭 俊