湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初7458号原告：中国建设银行股份有限公司湖北省分行，住所地武汉市江汉区建设大道709号。负责人：王浩，行长。委托诉讼代理人：胡进，湖北民本律师事务所律师。一般代理。委托诉讼代理人：徐煜，该银行员工。特别授权（仅限调解）。被告：张黎，男，1987年1月16日出生，汉族，住址武汉市黄陂区，被告：武汉万润房地产开发有限公司，住所地武汉市黄陂区盘龙城经济开发区许庙村。法定代表人：付奇，董事长。委托诉讼代理人：张晓宇，上海建纬（武汉）律师事务所律师。特别授权。委托诉讼代理人：戚斌，该公司员工。特别授权。原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行（以下简称建行湖北省分行）与被告张黎、武汉万润房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行湖北省分行的委托诉讼代理人胡进、徐煜，被告张黎，被告武汉万润房地产开发有限公司的委托诉讼代理人张晓宇、戚斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行湖北省分行向本院提出诉讼请求：1、被告张黎偿还原告借款本金336194.24元及下欠利息、罚息（截至2019年5月6日下欠利息15082.40元，罚息866.73元，本息合计352143.37元，此后的利息、罚息按照借款合同约定计算至被告付清时止）；2、原告有权就上述债务以被告张黎提供的抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告武汉万润房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2015年6月18日，原告与被告张黎、武汉万润房地产开发有限公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告张黎向原告借款人民币37万元，贷款期限240个月，自2015年6月18日至2035年6月18日，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。还款方法为等额本息。若借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项，则贷款银行有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。该合同还约定，被告张黎以其所有的位于武汉市万润.橄榄城21#-26#楼21栋2层1室房屋为上述贷款提供抵押担保；被告武汉万润房地产开发有限公司为上述贷款提供连带责任保证担保。之后，原告依约向被告张黎指定的账户发放了37万元贷款。上述抵押房屋已在武汉市房产交易和登记发证中心办理期房抵押证明。现被告张黎未按合同约定全面履行还款义务，被告武汉万润房地产开发有限公司亦未履行保证责任，其行为已构成违约。为此，原告建行湖北省分行诉至法院。被告张黎答辩称，借款真实，下欠本息无异议，因为出现经济困难所以逾期，现在已经还清逾期，正常还款，希望调解。被告武汉万润房地产开发有限公司答辩称，1、银行要求开发商提供阶段性保证目的已经实现，开发商保证责任应当解除。阶段性担保的目的是原告为防止开发商原因造成房屋无法办证，现本案开发商已经完成建设，抵押房屋具备办证条件。抵押房屋已经办理期房抵押证明，虽然没有取得他项权证，但不影响原告取得对抵押房屋拍卖、变卖实现价款优先受偿的权利。2、预告抵押登记具有物权变动效力，原告应该是金融贷款风险的主要承担者，该风险不应由答辩人承担。3、如果法院判决我们承担连带清偿责任，请求法院判决书中明确我方有追偿权。经审理查明，2015年6月18日，原告建行湖北省分行与被告张黎、武汉万润房地产开发有限公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款本金37万元；借款期限为240个月，即2015年6月18日至2035年6月18日；贷款利率为浮动利率，即基准利率水平，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率，贷款的利率调整日为每年1月1日；还款方式为等额本息还款法；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，借款人构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利，对于借款人未按时还清的任一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。本合同项下担保方式为抵押加阶段性担保；保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；被告张黎以其房屋提供抵押担保，抵押担保的范围与保证人保证范围相同；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。合同尾部被告张黎在借款人及抵押人处签字并按手印，武汉万润房地产开发有限公司在保证人处盖章。另查明，被告张黎以购买的位于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区许庙村万润.橄榄城21#-26#21栋2层1室的房屋为上述借款提供抵押担保。2015年7月27日，上述抵押房屋在武汉市房产交易和登记发证中心办理了《武汉市期房抵押证明》。还查明，上述合同签订后，原告建行湖北省分行依约发放了借款，但被告张黎未按约归还借款本息，截止2019年9月23日，被告张黎尚欠原告建行湖北省分行借款本金319958.62元、利息3901.81元、罚息45.09元。上述事实，有原、被告的陈述及原告建行湖北省分行提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、《武汉市期房抵押证明》、贷款账户基本信息、个人贷款对账单等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以认定。本院认为，上述《个人住房（商业用房）借款合同》系合同当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，合法有效。原告建行湖北省分行已依约发放了贷款，但被告张黎未依约归还借款本息，构成违约，应承担向原告建行湖北省分行偿还借款本金及利息、罚息的责任。故原告建行湖北省分行要求被告张黎偿还借款本金及利息、罚息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告张黎以其所购房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了期房抵押登记，该期房抵押登记为预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，现原告建行湖北省分行已取得案涉房屋的抵押权预告登记，但该抵押并非抵押权登记。故原告建行湖北省分行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。被告武汉万润房地产开发有限公司为上述借款提供连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。现因案涉房屋尚未取得具备抵押效力的他项权利证书，故被告武汉万润房地产开发有限公司仍应对被告张黎的上述债务承担连带保证责任。原告建行湖北省分行要求被告武汉万润房地产开发有限公司承担保证责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告武汉万润房地产开发有限公司辩称阶段性担保目的已实现故不承担保证责任的意见，与合同约定不符，本院不予采纳。被告武汉万润房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告张黎追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告张黎向原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行偿还借款本金319958.62元；二、被告张黎向原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行支付利息、罚息（截止2019年9月23日利息3901.81元、罚息45.09元，此后的利息、罚息以实际欠款为基数，按合同约定的标准计算至欠款付清之日止）；三、被告武汉万润房地产开发有限公司对上述第一、二项判决确定的还款义务承担连带清偿责任；被告武汉万润房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告张黎追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行的其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内履行。负有履行金钱给付义务的当事人，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6582元，由被告张黎、武汉万润房地产开发有限公司负担（此款原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行已预付，被告张黎、武汉万润房地产开发有限公司随上述判决款项一并给付原告中国建设银行股份有限公司湖北省分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  王德桥人民陪审员  罗红秀二〇一九年十二月二十三日法官助理叶俊速录员易贤慧