文书内容黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0204民初956号原告：富登小额贷款(湖北)有限公司黄石分公司，住所地黄石市下陆区桂林北路38号玉龙湾小区12号楼第5层510室。负责人：陈江波，系该分公司经理。委托诉讼代理人：彭小欢，男，系湖北诚明律师事务所律师，系一般授权。委托诉讼代理人：闵黎，女，系湖北诚明律师事务所律师，系一般授权。被告：周云霞，女，1964年8月3日出生，仡佬族，职业不详，户籍登记住址为黄石市，现已下落不明，被告：程建国，男，1962年10月12日出生，汉族，职业不详，户籍登记住址同上，系被告周云霞的丈夫，现已下落不明，原告富登小额贷款(湖北)有限公司黄石分公司（以下简称富登小额）诉被告周云霞、程建国借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月16日公开开庭进行了审理，原告富登小额的委托诉讼代理人彭小欢到庭参加诉讼，被告周云霞及被告程建国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小额向本院提出诉讼请求：1、判令被告周云霞向原告偿还借款本金40462元。2、判令被告周云霞向原告偿还贷款利息、罚息、管理费（暂计算至2019年5月30日止的利息28202.01元、账户管理费4050元、罚息926.83元）。3、判令被告程建国对上述两项诉讼请求承担连带清偿责任。4、判令各被告承担原告为追索债务产生的律师费。5、判令各被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年3月，原告与被告周云霞签订一份借款合同，约定原告向周云霞提供贷款额度30万元用于经营性流动资金贷款，借款期限自2014年3月28日起至2016年3月27日止，还款方式为每月还本付息；被告程建国就本借款合同项下主债权和主债权衍生的利息、违约金、罚息以及为追索上述主债权而发生的律师费等所有费用向原告提供连带责任保证；如周云霞违约，则原告有权解除借款合同并宣布全部借款提前到期。合同签订后，原告向被告周云霞发放借款30万元。后被告周云霞未履行还款义务，已构成违约。被告周云霞、被告程建国至今未向本院提交任何答辩意见。原告富登小额围绕其诉讼请求依法向本院提交了证据一：借款合同，本金归还提示表。证据二：放款凭证。证据三：提款确认书。证据四：还款记录。被告周云霞、被告程建国至今未向本院提交任何证据材料。经庭审质证，本院对原告富登小额提交的证据认证如下：富登小额提交的四组证据均与本案事实相关联，证据的形式和来源符合法律规定，证据的内容真实，且被告周云霞与被告程建国至今未向本院提交任何足以反驳的相反证据，故本院对原告富登小额提交的四组证据依法均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月19日，周云霞向富登小额提出个人小额贷款申请。2014年3月27日，周云霞向富登小额出具其个人账户缴费委托书，授权富登小额可在其银行账户扣收还款。2014年3月28日，富登小额与周云霞、程建国签订了合约编号为富登鄂资服（2014）字第000030131号贷款合同约定，1、周云霞从富登小额处借款30万元用于经营性流动资金贷款，贷款期限为24个月，即自2014年3月28日起至2016年3月27日止，如前述起点时间与富登小额实际转账时间不一致的，以富登小额实际向周云霞账户转账之日起计算；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额67858.32元；每月固定收取账户服务费1350元；每期应还款总金额为16677.43元；贷款审批手续费为6000元，一次性计收，富登小额拨款后将立即自动扣缴；如周云霞逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向富登小额支付逾期罚息，每30日累进计算。3、程建国担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权衍生利息、违约金、罚息及富登小额为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证。保证期间自本合同签订生效之日起至富登小额得到全额和充分清偿之日止。4、富登小额无法正常、及时从周云霞账户扣款或扣款不足额的，视为周云霞违约，富登小额有权宣布全部贷款提前到期，富登小额有权要求周云霞、程建国立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金以及实现债权和一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）。5、富登小额将周云霞每月应偿还的本金数额用本金归还提示表的方式向周云霞进行告知。借款合同签订后，富登小额按照约定于2014年3月28日向周云霞发放了借款30万元。周云霞自2014年4月28日起至2015年12月29日止每月向富登小额偿还借款本金、利息及服务费16677.43元，于2016年1月28日起开始逾期还款，后于2016年6月3日向富登小额偿还本金4000元，富登小额将该4000元作为周云霞偿还借款本金处理，其后周云霞再未还款，为此双方发生纠纷。本院认为，1、本案系因周云霞从富登小额处借款后，在履行借款合同过程中富登小额认为周云霞未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。2、本案中，富登小额作为涉案借款合同的出借人，且系经工商行政管理部门核准成立的具有小额贷款经营范围的其他组织，故富登小额作为本案原告的诉讼主体资格适格。周云霞作为涉案借款合同的借款人，程建国作为涉案借款合同的保证人，且周云霞与程建国均系具有完全民事行为能力的自然人，故周云霞与程建国作为本案被告的诉讼主体资格亦适格。3、原、被告双方所签订的借款合同，该借款合同签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的权利义务。4、关于本案借款本金数额的问题。本案中，富登小额于2014年3月28日向周云霞出借30万元，但随即扣收贷款审批手续费6000元。庭审中，富登小额虽陈述其未扣收贷款审批手续费6000元，但对此未向本院提交周云霞相关账户往来情况予以证实，本院不予认可富登小额的陈述意见。而作为借款人的周云霞实际上并未能足额支配涉案借款合同约定的借款本金，故应当认定富登小额向周云霞实际出借的借款本金为294000元。5、关于本案借款利息、服务费及罚息的问题。①涉案借款合同约定“贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额67858.32元；每月固定收取账户服务费1350元；每期应还款总金额为16677.43元”。可以确定富登小额每月按照月利率1.7%（即年利率20.4%）的标准收取周云霞利息。②本案当事人之间“每月固定收取账户服务费1350元”的约定，将该服务费折算利率为月利率0.45%（每月收取服务费金额1350元÷约定借款本金30万元×100%），即年利率5.4%，在第一期中，借款利率与服务费折算利率之和超过年利率24%，未超过年利率36%，但随着当事人每月还款，尚欠的借款本金数额逐渐变小，仍然每月收取服务费1350元，该服务费折算利率将逐渐变大，该服务费折算利率与借款利率之和将会超过年利率36%，故涉案当事人对服务费的约定实则是规避我国法律关于利率上限规定而设。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，当服务费折算利率与借款利率之和在年利率36%（即月利率3%）以内、且债务人已自愿向债权人履行完毕的，法院不予干预；如服务费折算利率与借款利率之和超过年利率36%，超过部分应当作为债务人多还款部分，并用于冲抵尚欠的借款本金；对于债务人尚未支付的，则服务费折算利率与借款利率之和不能超过年利率24%的上限规定，即此时富登小额收取服务费应按年利率3.6%（即月利率0.3%）的标准执行。③按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，涉案借款合同约定日0.1%的罚息标准，实则为年利率36%，当借款人周云霞出现违约情形时，对借款人周云霞已自行支付的罚息，应当对借款利率、服务费折算利率及罚息利率之和在年利率36%以内的不予干预，对超过年利率36%的部分应当作为债务人多还款部分，并用于冲抵尚欠的借款本金。④本案借款合同实际履行中，因富登小额实际借款本金的减少而存在每月多收取周云霞还款的情形，每月多收的款项应当依法冲抵当月尚欠的借款本金。经核算，截至2015年12月28日止，被告周云霞尚欠原告富登小额借款本金34181.88元；周云霞从此开始出现逾期还款情形，2016年6月3日，被告周云霞向原告富登小额还款4000元，原告富登小额将该4000元作为周云霞偿还借款本金处理，属于当事人自由处分自己权利，那么截至2016年6月3日止，被告周云霞尚欠原告富登小额借款本金30181.88元（详见附表）。综上，因本案借款人周云霞在履行还款义务过程中出现逾期还款情形，属于违约，被告周云霞应当承担相应民事责任，故对原告富登小额于本案中提出“由周云霞偿还尚欠的借款本金30181.88元及逾期利息”的诉讼请求，本院依法予以支持；对该项诉讼请求超出部分依法不予支持，应予驳回。经计算，周云霞应当向富登小额偿还的逾期利息包括：①以尚欠借款本金34181.88元为基数、按年利率24%的标准、计算自2015年12月29日起至2016年6月2日止的利息3554.92元（本金34181.88元×年利率24%÷12月÷30天×156天）；②以尚欠借款本金30181.88元为基数、按年利率24%的标准、计算自2016年6月3日起至全部借款本息实际清偿之日止的利息6、关于被告程建国是否承担连带清偿责任的问题。被告程建国作为连带保证人在本案借款合同中“保证人”一栏签名，为本案借款合同中借款本金及其利息、违约金、罚息及原告富登公司为追索上述主债权而发生的律师费等所有费用提供连带责任保证，同时双方当事人约定“保证期间自本合同签订生效之日起至富登小额得到全额和充分清偿之日止”。按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年”的规定，本案当事人之间对保证期间约定不明，本案保证期间应当自主债务履行期届满之日起2年，本案主债务于2016年3月27日到期，那么本案保证期间至2018年3月27日届满。此外，按照《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。即原告富登小额应当提交其于2018年3月27日前要求本案保证人程建国承担保证责任的证据，而原告富登小额至今未向本院提交该证据，故被告程建国的保证责任得以免除，本院依法驳回原告富登小额要求被告程建国对本案被告周云霞所负债务承担连带清偿责任的诉讼请求。7、原告富登小额提出“由周云霞偿还律师费”的诉讼请求，因富登小额对其该项诉讼请求没有提交“富登小额已向相关律师事务所支付本案律师费以及律师费具体数额”的证据，故对富登小额提出的该项诉讼请求，本院依法不予支持，应予驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告周云霞于本判决生效之日起五日内向原告富登小额贷款(湖北)有限公司黄石分公司偿还借款本金30181.88元、计算至2016年6月2日止的逾期还款利息3554.92元、并以尚欠借款本金30181.88元为基数、按年利率24%的标准、计算自2016年6月3日起至全部借款本息实际清偿之日止的利息。二、驳回原告富登小额贷款(湖北)有限公司黄石分公司对被告程建国提出的诉讼请求。三、驳回原告富登小额贷款(湖北)有限公司黄石分公司提出的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1642元，公告费560元，共计2202元，由被告周云霞负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  银东明人民陪审员  方三安人民陪审员  周绍明二〇一九年十二月二十六日书 记 员  彭雅彬附表：            序号              还款时间              应还款数额              约定偿还本金数额              应还利息      月1.7%              服务费折算利率≤月1.3%，收1350元，≥月1.3%，按1.3%收              实际还款              多还部分              尚欠本金                                                                                                                                  294000.00                  1              2014-4-28              16575.43              10227.43              4998.00              月0.46%，收1350              16677.43              102.00              283670.57                  2              2014-5-28              16573.70              10401.30              4822.40              月0.48%，收1350              16677.43              103.73              273165.54                  3              2014-6-28              16571.93              10578.12              4643.81              月0.49%，收1350              16677.43              105.50              262481.92                  4              2014-7-28              16570.14              10757.95              4462.19              月0.51%，收1350              16677.43              107.29              251616.68                  5              2014-8-28              16568.31              10940.83              4277.48              月0.54%，收1350              16677.43              109.12              240566.73                  6              2014-9-28              16566.46              11126.83              4089.63              月0.56%，收1350              16677.43              110.97              229328.93                  7              2014-10-28              16564.57              11315.98              3898.59              月0.59%，收1350              16677.43              112.86              217900.09                  8              2014-11-28              16562.65              11508.35              3704.30              月0.62%，收1350              16677.43              114.78              206276.96                  9              2014-12-28              16560.71              11704.00              3506.71              月0.65%，收1350              16677.43              116.72              194456.24                  10              2015-1-28              16558.72              11902.96              3305.76              月0.69%，收1350              16677.43              118.71              182434.57                  11              2015-2-28              16556.70              12105.31              3101.39              月0.74%，收1350              16677.43              120.73              170208.53                  12              2015-3-28              16554.65              12311.10              2893.55              月0.79%，收1350              16677.43              122.78              157774.65                  13              2015-4-28              16552.56              12520.39              2682.17              月0.86%，收1350              16677.43              124.87              145129.39                  14              2015-5-28              16550.44              12733.24              2467.20              月0.93%，收1350              16677.43              126.99              132269.16                  15              2015-6-28              16548.28              12949.70              2248.58              月1.02%，收1350              16677.43              129.15              119190.31                  16              2015-7-28              16546.09              13169.85              2026.24              月1.13%，收1350              16677.43              131.34              105889.12                  17              2015-8-28              16543.86              13393.74              1800.12              月1.27%，收1350              16677.43              133.57              92361.81                  18              2015-9-28              16392.28              13621.43              1570.15              月1.46%，收1200.70              16677.43              285.15              78455.23                  19              2015-10-28              16206.65              13852.99              1333.74              月1.72%，收1019.92              16677.43              470.78              64131.46                  20              2015-11-28              16012.44              14088.50              1090.23              月2.11%，收833.71              16677.43              664.99              49377.97                  21              2015-12-28              15809.34              14328.00              839.43              月2.73%，收641.91              16677.43              868.09              34181.88                                                                                                                                                    22              2016-6-3                                                                      4000.00                            30181.88