湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2801民初8357号原告：中国建设银行股份有限公司恩施分行，营业场所恩施市东风大道571号，统一社会信用代码91422800616321021P。代表人：向黔，该行行长。委托诉讼代理人：赵耀，湖北勇鑫律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：黄艾，湖北勇鑫律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：杜成简，男，生于1977年11月3日，土家族，湖北省恩施市人，居民身份证登记住址恩施市，被告：皮列宁，女，生于1981年9月20日，汉族，湖北省恩施市人，居民身份证登记住址恩施市，被告：恩施黔龙阳光地产开发有限公司，住所地恩施市航空大道2巷218号，统一社会信用代码91422800568343401M。法定代表人：张建飞，该公司董事长。委托诉讼代理人：吴勇，男，生于1997年5月26日，浙江省人，汉族，居民身份证登记住址浙江省，该公司员工，代理权限为特别授权。原告中国建设银行股份有限公司恩施分行（以下简称建行恩施分行）诉与被告杜成简、皮列宁、恩施黔龙阳光地产开发有限公司（以下简称黔龙公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2019年9月19日公开开庭进行了审理，原告建行恩施分行的委托诉讼代理人黄艾，被告杜成简，被告黔龙公司的委托诉讼代理人吴勇到庭参加了诉讼。被告皮列宁经本院以邮寄方式送达诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行恩施分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杜成简、皮列宁偿还住房贷款本金及截至2019年5月20日的利息共计315938.43元，并按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定以年利率8.085%向原告支付2019年5月21日起至所有款项还清之日止的利息；2.判令被告杜成简、皮列宁偿还原告快贷本金及截至2019年5月20日的利息共计185345.91元，并按约定以年利率9.45%支付自2019年5月21日起至所有款项还清之日止的利息；3、判令被告黔龙公司对被告杜成简、皮列宁所应偿还的全部住房贷款本息承担连带清偿责任；4、确认原告有权就被告杜成简、皮列宁提供的抵押物（恩施市航空大道2巷218号黔龙·1号19号楼3单元301号商品房）拍卖后所得的价款优先受偿；5.诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2012年2月，被告杜成简、皮列宁向原告申请个人住房贷款，经原告审核后，同意发放该笔贷款。2012年2月，被告杜成简、皮列宁与被告黔龙公司签订了《商品房买卖合同》，当日支付了首付款。之后，该二被告与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定原告向被告杜成简、皮列宁提供借款本金350000元，借款期限为360个月，借款利率为月利率，并在基准利率上浮10%，还款方法为等额本息还款法，同时约定了借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。被告杜成简、皮列宁以其所购的位于恩施市航空大道2巷218号黔龙·1号19号楼3单元301号的房屋作为抵押，并办理了预告登记。被告黔龙公司作为保证人，在该借款合同上盖章确认其保证责任。2012年3月6日，原告按借款合同约定将借款转至合同指定账户，完成了合同约定的义务。2017年2月8日、2017年2月9日、2017年4月17日，被告杜成简通过手机银行自助向原告申请房贷授权的快贷158200元，并在当天全部支用，之后一直未予偿还。现被告杜成简、皮列宁开始出现逾期清偿住房贷款的情况，至今已逾14期。被告杜成简、皮列宁的行为严重侵犯了原告的合法权益，原告有权就被告杜成简和皮列宁所提供的抵押物拍卖后所得的拍卖款优先受偿，并要求被告黔龙公司对被告杜成简、皮列宁的借款本息承担连带责任。因此，原告依据《民事诉讼法》相关规定，向法院提起诉讼，请求依法判决。被告杜成简辩称，对原告的起诉没有意见。被告皮列宁没有答辩。被告黔龙公司辩称，建行该对杜成简、皮列宁的房产进行拍卖的就进行拍卖，我们保证金账户被扣除的钱我们会向杜成简和皮列宁起诉主张，房产拍卖后我们从拍卖款中受偿。经审理查明，原告建行恩施分行系于2005年1月24日在恩施州工商行政管理局登记成立的股份有限公司分公司类型企业非法人，登记经营范围有人民币贷款业务。被告黔龙公司系是2011年3月10日在恩施州工商行政管理局登记成立的有限责任公司（自然人投资或控股）类型企业法人，登记经营范围有房地产开发。被告杜成简与被告皮列宁系夫妻关系，该双方于2005年4月27日登记结婚。位于恩施市航空大道2巷218号的黔龙·1号是被告黔龙公司开发的商业房地产项目。2012年2月17日，被告杜成简、皮列宁作为买受人与作为出卖人的黔龙公司签订《房品房买卖合同》一份，约定被告杜成简、皮列宁购买被告黔龙公司所开发前述项目第19号楼3单元3层1号的房屋一套，该房建筑面积116.48平方米、单价4358.67元/平方米、总价507698元由被告杜成简、皮列宁签订合同时支付首付款157698元，余款350000元办理银行按揭抵押贷款。2012年2月17日和2月20日，被告黔龙公司为被告杜成简、皮列宁开具了首付款157698元（77698元+40000元+40000元）的购房款收据。2012年2月29日，被告杜成简、皮列宁作为借款人和抵押人，与作为贷款人的原告、作为保证人的被告黔龙公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定被告杜成简、皮列宁以其所购被告黔龙公司所开发前述项目19-3-301号房屋作为抵押向原告贷款人民币350000元，借款期限360个月，自2012年2月20日至2042年2月20日；贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；逾期还款的罚息利率为执行利率水平上上浮50%；贷款发放方式为贷款人受托支付方式划入指定账户，还款方法为等额本息还款法委托扣款，首期还款额为2508.65元；借款人不按约定按时足额偿还借款本息的构成违约，贷款人可以宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，借款人如连续三期拖欠或拖欠期数超过六期，贷款人可以直接处理抵押物，用于抵扣借款本息，实现抵押权，如涉及法律程序，所有法律费用和相关费用均由借款人承担；担保人的保证为连带责任保证，担保方式为抵押加阶段性保证；保证期间为合同保证条款生效之日起到抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；保证的范围包括借款本金、利息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用；对于保证人在合同项下的全部应付款项，贷款人有权从担保人在中国建设银行系统开立的任一账户中扣收且无须提前通知担保人。合同签订后，双方为合同约定抵押事项于2012年3月5日在恩施市房地产管理局办理了预告登记。2012年3月6日原告将贷款350000元划入合同所指定的被告黔龙公司账户。被告杜成简、皮列宁借款后，未按约定如期向原告还款，自2018年3月开始出现逾期，其逾期未还款由原告自被告黔龙公司的保证金账户中扣收，截止2019年5月20日，被告杜成简和皮列宁下欠原告住房贷款本金人民币314515.40元、利息1412.69元、罚息10.34元，以上共计315938.46元。自2018年3月至2019年8月30日原告共计在前述保证金账户扣收14次，共计34116.69元。2017年2月8日、2017年2月9日、2017年4月17日，被告杜成简通过手机银行自助向原告申请房贷授权的快贷158200元（7200元+14900元+136100元），所签《中国建设银行“快e贷”借款合同》载明借款时间为一年，借期内年利率5.6%，逾期罚息利率为贷款利率水平上浮50%，违约责任与前述房贷借款合同的违约责任相同，被告杜成简申请成功后于当日全部支用，截止2019年5月20日，被告杜成简下欠原告快贷贷款本金158200元、利息8712.48元、罚息18433.43元，以上共计人民币185345.91元。因此后被告杜成简、皮列宁经催收仍未支付贷款本息，现原告具状诉至本院，请求判准前述诉讼请求。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定“依法成立的合同，自成立时生效”，第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。被告杜成简、皮列宁向原告借款的事实，原告举证有该二被告向其提供的身份证复印件、商品房买合同及收据、借款合同及支付凭证、预告登记证及被告承诺书、账户明细等证据予以证明，并陈述了借款的缘由和形成过程，应认定被告杜成简、皮列宁向原告房贷借款的事实成立，与原告之间在房贷借款上的债权债务关系明确。被告杜成简向原告快贷借款的事实，原告举证快贷合同、服务协议及网络查询截图、对账单等证据予以证明，并陈述了借款的缘由和形成过程，应认定被告杜成简向原告快贷借款的事实成立，与原告之间在快贷借款上的债权债务关系明确。法律规定借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息，因此对原告要求被告杜成间和皮列宁共同偿还房贷借款、被告杜成简偿还快贷借款的主张，本院予以支持，对原告要求被告皮列宁对快贷借款承担共同偿还责任的主张，本院不予支持。关于本案的房贷借款的本金数额，本案合同签订后，原告向被告指定账户拨付借款350000元，此后被告杜成简、皮列宁未按约如期向原告还款，并自2018年3月开始出现逾期，现原告以三方合同中的加速到期条款主张截止2019年5月20日该被告下欠的贷款本金本金314515.40元，该主张符合双方约定和法律规定，且收款中包含对保证金账户中的扣款并不影响原告在此时间截止点上对下欠本金数额的主张，同时被告黔龙公司对原告宣布案涉贷款提前到期及提起诉讼无异议，因此应认定在该时间点上房贷借款下余本金数额为314515.40元。关于本案的快贷借款的本金数额，被告杜成简提交合同、申请成功后于当日全部支用，此后未按约如期向原告还款，现原告以合同中的加速到期条款主张截止2019年5月20日该被告下欠的贷款本金158200元，该主张符合双方约定和法律定，因此应认定在该时间点上快贷借款下余本金数额为158200元。关于原告请求的支付利息问题，房贷借款合同签订时确定的利率为7.755‰，快贷借款合同签订后的利率为5.6%，合同约定逾期罚息标准均为贷款利率上浮50%，原告现主张房贷借款至2019年5月20日欠付利息1412.69元、罚息10.34元同时要求自此日后按8.025%计算利息，主张快贷借款至2019年5月20日欠付利息8712.48元、罚息18433.43元同时要求自此日后按照9.45%计算利息均具有双方的合同约定依据，且不违反相关法律规定，因此对原告上述两项计息主张，本院予以支持，利息的计算自利息已付至的次日即2019年5月21日起计至借款本息全部清偿之日止。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定“连带责任保证的债务人在主合同规定债务履行期满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条规定“保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”，第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。被告黔龙公司在《借款合同》中作为保证人签字，自愿为本案房贷借款向原告提供连带责任保证，约定保证期间为合同保证条款生效之日起到抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，案涉借款现未超过保证期限，因此对原告要求被告承担保证责任的相关诉讼请求，本院予以支持。被告黔龙公司实际履行清偿责任后，有权向被告杜成简、皮列宁追偿。关于原告诉称的优先受偿问题，抵押预告登记作为一种临时性登记行为，既不是行政部门对期房交易的监管行为，也不能等同于直接产生支配效力的抵押登记，其设立目的在于因期房买卖中债权行为的成立和不动产的转移登记之间常常因房屋建造等各种原因而存在较长的时间间隔，为平衡不动产交易中各方利益，维护交易安全，法律赋予了抵押预告登记能够对抗第三人的物权效力，现本案不动产物权尚未成立，不具备法定的抵押登记条件，不产生优先受偿的效力，因此对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告杜成简、皮列宁对现仍下欠原告的房贷借款本息，被告杜成简对现仍下欠原告的快贷借款本息，均应及时向原告作一次性支付。被告皮列宁经本院合法传唤后不到庭参加诉讼，应视为其放弃和处分自有的诉讼权利，不影响本院在查明事实的基础上依法作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，第一百七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜成简、皮列宁于本判决生效后五日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司恩施分行截止2019年5月20日的购房贷款本金314515.40元、利息1412.96元、罚息10.34元，以上共计人民币315938.43元，并自2019年5月21日起以下欠借款本金314515.40为基数按年利率8.085%计付利息至借款本息全部清偿之日止。二、恩施黔龙阳光地产开发有限公司对被告杜成简、皮列宁上述房贷偿还责任承担连带保证责任。该公司实际履行清偿责任后，有权向被告杜成简、皮列宁追偿。三、被告杜成简于本判决生效后五日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司恩施分行截止2019年5月20日的快贷贷款本金158200元、利息8712.48元、罚息18433.43元，以上共计185345.91元，并自2019年5月21日起以下欠借款本金158200为基数按年利率9.45%计付利息至借款本息全部清偿之日止。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户开户行：恩施市农业银行营业部，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起进行计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费6040元，减半交纳3020元，由被告杜成简、皮列宁负担，由恩施黔龙阳光地产开发有限公司连带缴纳。本判决书在送达中如需进行公告，公告费用由造成需公告原因的当事人负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施自治州中级人民法院，开户银行：农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  尹学友二〇一九年十二月二十七日书记员  苏 蜀