河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初8450号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙建平，任董事长。委托代理人,王世嘉、李翠，河南问鼎律师事务所律师。被告徐建新，男，1970年8月10日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告徐建新追偿权纠纷一案，本院受理后，依法向被告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票，本院依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人王世嘉到庭参加人诉讼，被告徐建新经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告徐建新于2018年3月12日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(以下简称“陆金所”)借款10万元,被告于当日为本次借款向原告投保个人借款保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险保险单。该保单约定:“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上诉全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人加纳违约金。”因被告未能及时还款,原告于2019年1月1日对陆金所进行了理赔,取得了相应的权利。后原告多次向被告催收欠款,被告迟迟不履行还款义务。为维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,请求：1、判令被告偿还原告理赔款共计人民币87234.85元（包括本金85027.4元，利息2074.46元和罚息132.99元）；2、请求判令被告向原告支付逾期保费人民币1671.33元;3、判令被告向原告支付违约金（违约金以理赔金额87234.85元为基数，自2019年1月1日起按照年利率24%计算违约金至代偿金清偿完毕），截止2019年7月4日违约金为16051.21元；4、本案律师费和诉讼费由被告承担。被告徐建新经本院依法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证及辩论的权利。原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交证据如下：1、被告徐建新身份证复印件、信息单，以证明被告身份信息。2、借款协议五份、投保单、付款金额一览表、资金代扣及转账授权与承诺书、保险单，以证明被告徐建新借款10万元的具体情况以及向原告投保个人借款保证保险情况。3、理赔确认书及理赔确认书说明各五份，以证明原告替代被告向出借人理赔的具体情况。4、追偿明细单及电子截屏清单各一份，以证明被告徐建新还款情况及欠款明细。本院于2019年12月19日依法对被告徐建新进行询问，被告徐建新认可借款事实，对原告向本院提交的借款协议、投保单、理赔单及交易明细均无异议，并认可偿还了本金14972.6元，本金仍下欠85027.4元。经审理查明：借款人徐建新及出借人李朋朋、齐力军、卫志选、曹桂祥、马辉均系上海陆家嘴金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下合称“陆金所”）的注册用户。2018年3月12日，被告徐建新向陆金所网络平台申请借款金额10万元，年利率8.4％，采用等额本息还款方式，还款期数36个月。借款人徐建新分别与出借人李朋朋、齐力军、卫志选、曹桂祥、马辉通过陆金所以网络在线点击确认方式订立《个人借款协议》，约定出借人李朋朋、齐力军、卫志选、曹桂祥、马辉分别向借款人徐建新出借1万元、2万元、2万元、2万元、3万元，合计10万元，借款放款日为2018年3月12日，借款到期日为2021年3月13日，采用等额本息还款方式，每月13日为还款日；并约定本协议项下由保险公司提供还款保障，借款人在借款时已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由保险公司根据保险合同或其他还款保障文件承担保障责任；出借人同意并授权陆金所委托第三方支付公司将理赔款项从第三方支付电子账户中划转至出借人陆金所账户。2018年3月12日，借款人徐建新在原告平安财产保险公司购买了平安个人借款保证保险一份，原告向被告徐建新签发了保险单，保单号为24540002600001508416，约定：保险金额为102893.74元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费460元，并约定：投保人拖欠任何一项借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。借款后，被告徐建新自2018年4月13日至2018年9月13日共支付借款本金14972.6元，利息3940.12元，服务费4860元，保费2760元，后便不再支付。平安财产保险公司遂根据保险单约定履行保证保险责任，于2019年1月1日向债权人代偿了借款人所欠的借款本金85027.4元，利息2074.46元，罚息132.99元，合计87234.85元。后原告要求被告支付代偿款及保费，被告不予支付，原告遂诉至本院。本院认为，原、被告签订的个人借款保证保险合同，系双方真实意思表示，合法有效。因被告徐建新不按借款合同约定偿还借款构成违约，原告代为偿还借款本息，履行了保险单的约定义务，原告依约定取得了要求被告偿还理赔款的追偿权。经双方确认，被告徐建新在借款后，共偿还借款本金14972.6元，借款本金仍下欠85027.4元，原告理赔本金为85027.4元，理赔利息2074.46元，罚息132.99元，故对原告代为偿还的本金85027.4元被告应予以支付。对借款利息、罚息、保费及违约金问题，原告请求被告支付理赔款87234.85元（含本金85027.4元、利息2074.46元、罚息132.99元），并以理赔款87234.85元为基数，自2019年1月1日起按年利率24%支付违约金至清偿完毕。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，借款人徐建新下欠本金为85027.4元，2018年9月13日至2019年1月1日期间产生利息2074.46元、罚息132.99元，共计2207.45元，系该期间借款实际产生的利息，符合利率规定，原告已经理赔，被告徐建新应予以偿还。原告理赔款87234.85元已计算过利息及罚息，若以87234.85元理赔款为基础再主张年利率24%的违约金及保费，则总体利率超出年利率24%，不符合上述法律规定，故应以被告徐建新下欠85027.4元本金为基数，自2019年1月1日起按照年利率24%支付违约金至款付清之日止。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内，被告徐建新向原告中国平安财产保险股份有限公司支付87234.85元，并自2019年1月1日起以85027.4元为本金按年利率24％支付违约金，至款付清之日止。二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1199元，由原告中国平安财产保险股份有限公司承担209元，被告徐建新承担990元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  马彦彬二〇一九年十二月二十九日书记员  周佳欣