河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初11951号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：杨宁，河南金学苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玉丹，河南金学苑律师事务所律师。被告：罗玲玲，女，1983年12月2日出生，汉族，住所地河南省新郑市。被告：邱建辉，男，1982年7月23日出生，汉族，住所地河南省新郑市，现住河南省新郑市。原告兴业消费金融股份公司(以下简称兴业公司)与被告罗玲玲、邱建辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业公司的委托诉讼代理人杨宁、被告邱建辉到庭参加了诉讼,被告罗玲玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金人民币104929.38元，支付从2019年2月15日暂计至2019年10月9日止的利息、罚息及逾期违约金人民币20422.21元，总计125351.59元，并按照“HT201805281500006665591”号贷款合同约定的利率支付原告自2019年10月10日起至本金实际付清日止的利息、罚息、逾期违约金；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年5月28日，原告与被告邱建辉签订编号为“HT201805281500006665591”的贷款合同，约定由原告借予被告邱建辉人民币150000元整，贷款期限24个月，月利率为1.7%，还款方式为等额本息。被告罗玲玲于贷款当天签署了《共同还款承诺书》。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但是，被告从2019年2月15日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2019年10月9日，其未还本金为104929.38元，利息、罚息、逾期违约金合计为20422.21元。鉴于以上情况，被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。为防范原告的资产损失，切实维护原告的合法权益不受侵犯，根据相关法律规定，原告具状如上，请求人民法院依法判决。庭审时兴业公司述称，罚息、违约金是按照《家庭消费贷贷款条款》第3.3条计算的，按当期应付未付款同期利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算罚息；逾期违约金是按照当期应付未付款项的1%且不低于人民币20元计算；被告从2019年2月15日至2019年10月15日逾期共产生8笔违约，逾期还款违约金一共是2735.35元；2019年10月31日被告所还的500元不是本金，因为之前欠的违约金太多，还的应该是违约金。罗玲玲未作答辩。邱建辉辩称，借款属实，借款是用于装修，因为今年4、5月份资金周转困难，所以才逾期的，他愿意分期还本金；但是他对利息有异议，当时给他办贷款的人口头说月利息在0.7%-0.9%之间，前期还收了他3个点的费用4500元；2019年10月31日他还了500元；在他逾期之后，原告多次到他住处和工作地方以调查的名义催债，并多次给他的亲友打电话。另外，罗玲玲签承诺书和他填申请表不是同一天，罗玲玲的签名不是她本人，好像是他代签的，他对此不申请笔迹鉴定。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的事实和证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2018年5月28日,邱建辉向兴业公司提交《家庭消费贷贷款申请表》一份,在该申请表中填写了申请人基本情况及贷款申请信息,并授权兴业公司进行个人信用报告查询，还声明“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果,本人已完全知悉并充分理解,并愿意接受各条款约束。”后兴业公司核准了邱建辉的贷款申请，邱建辉亦在《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款核准确认书》（合同编号：HT201805281500006665591）上签字确认。《家庭消费贷贷款申请表》所附的《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷款条款》载明：“……1定义与解释‘本合同’是指由本条款、申请表和贷款核准确认书等相关文件共同构成的全部内容，及此后前述文件所作的修改；在本合同中，‘贷款人’指兴业消费金融股份公司……2贷款的发放……2.5贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以贷款人系统记载为准。2.6……3贷款利息（手续费）、费用及计算规则3.1本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率）。本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整。利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，且在贷款人实际收取后不因任何原因而退还。3.2……3.3申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时,按利息计收的,应就当期应付未付款项按照同期适用的利率【上浮50%】加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息,按手续费计收的,应就当期应付未付款项按照日息【0.08%】收取自款项到期日起至申请人实际偿还之日止以实际天数计算的利息;同时,应按逾期次数加付逾期违约金,每次逾期违约金为当期应付未付款的【1%】且不低于人民币20元……4还款及提前还款……（本合同采取的还款方式以贷款核准确认书记载的为准）……5承诺与保证……6违约与扣款清偿6.1发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（2）……（6）申请人明确表示或以自己行为表明其不履行本合同项下的义务；（7）……6.2申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下全部或部分（由贷款人视情况决定）债务立即到期,要求申请人立即清偿；（2）每发生一次违约行为,要求申请人支付合同项下借款金额的20%作为违约金；（3）每发生一次违约行为,将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行；（4）……6.4对于贷款人在本合同项下行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿贷款人的债权：（1）实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用；（2）损害赔偿金、违约金、提前还款违约金和其他违约金；（3）罚息；（4）手续费；（5）利息；（6）本金；（7）其他应付款项……”《家庭消费贷贷款申请表》所附的《兴业消费金融股份公司服务条款》中载明：“……第六条申请人变更个人通讯信息的，应提前三十日书面通知本公司。申请人未按本合同约定履行通知义务的，本公司有权按照申请人在本公司留存的信息提供服务，因申请人原因未接收的，仍应视为本公司已提供相应服务，相关服务情况以本公司记录为准违约与扣款清偿……”。双方并在《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款核准确认书》中约定：贷款品种为家庭消费贷，贷款金额为150000元，贷款期限24个月,指定还款日为每月15日，贷款月利率为1.7%，手续费为0元，还款方式为等额本息。邱建辉递交贷款申请表前一日，罗玲玲向兴业公司出具《共同还款承诺书》，承诺对邱建辉申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以兴业公司提供的信息为准）“承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕”。合同签订后，兴业公司于2018年5月29日向邱建辉发放贷款150000元。合同履行过程中，邱建辉自2018年10月15日起未按约定还款，2019年10月31日之后未再还款；截止2019年10月9日，邱建辉共返还借款45070.62元，支付利息17475.06元、罚息411.8元、复利133.54元、逾期违约金301.87元，尚欠借款104929.38元。现兴业公司以邱建辉违约为由诉至本院，请求处理。另查明，1、邱建辉、罗玲玲系夫妻关系，二人于2007年7月13日登记结婚。2、2018年10月15日、10月16日、10月31日，邱建辉分别还款338.42元、7404.82元、500元；2018年11月15日邱建辉还款7663.71元；2018年12月15日邱建辉还款81.47元，2018年12月18日邱建辉分2次还款77.59元、7600元；2019年1月15日、1月30日邱建辉分别还款41.55元、3000元；2019年2月1日、2月15日、3月21日、4月15日、6月20日、6月21日、7月17日邱建辉分别还款4804.69元、5.31元、0.01元、1000元、500元、0.01元、200元。3、诉讼过程中，邱建辉对《共同还款承诺书》上罗玲玲的签名提出异议，但经本庭释明，邱建辉明确表示不对此申请笔迹鉴定。本院认为，罗玲玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。邱建辉向兴业公司贷款150000元，有当事人的陈述、《家庭消费贷贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款核准确认书》为证，当事人意思表示真实，兴业公司与邱建辉之间的金融借款合同关系依法成立，合法有效，双方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在兴业银行依约向邱建辉发放借款后，邱建辉未按合同约定及时、全面地履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，兴业公司有权宣布该笔借款提前到期。截止法庭辩论终结时，邱建辉尚欠借款本金104429.38元；兴业公司要求邱建辉偿还借款本金104429.38元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。对于兴业公司主张的2019年2月15日起至2019年10月9日止的利息、罚息、逾期还款违约金以及自2019年10月10日起至实际清偿之日止的利息、罚息、逾期还款违约金,因利息、罚息、逾期还款违约金三者叠加总和过高,显失合理,本院酌情予以调整，以不超过年利率24%为限，但2019年10月31日邱建辉所偿还的500元应予以扣除。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，上述借款发生在邱建辉、罗玲玲夫妻关系存续期间，罗玲玲在邱建辉借款前就邱建辉贷款事宜向兴业公司出具《共同还款承诺书》，承诺为邱建辉的上述借款承担共同还款责任,足以证实上述借款基于二人的共同意思表示，应为二人的夫妻共同债务，因此兴业公司要求罗玲玲对本案借款承担共同还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，对于兴业公司诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邱建辉、罗玲玲应当于本判决生效之日起十日内返还原告兴业消费金融股份公司借款104429.38元并支付利息、罚息、违约金（以104429.38元为基数，自2019年2月15日起按照《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷款条款》、《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款核准确认书》约定的标准和限额付至实际清偿之日止,但不得超过年利率24%；2019年10月31日邱建辉所偿还的500元予以扣除）；二、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2807元，减半收取计1404元，由兴业消费金融股份公司负担234元，由被告邱建辉、罗玲玲负担1170元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，副本七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费用，并将交费凭证交至本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年十二月十九日代理书记员  郭 娜