黑龙江省黑河市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黑11民终1112号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司黑河分行，住所黑河市兴林街149号。代表人：亓立民，该分行行长。委托诉讼代理人：袁冬琨，该分行副主任。委托诉讼代理人：孙建林，黑龙江仁大律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张全喜，男，1965年2月8日出生，汉族，锦河农场居民，住黑河市爱辉区。被上诉人（原审被告）：林鹍，男，1990年12月26日出生，汉族，锦河农场居民，住黑河市爱辉区。被上诉人（原审被告）：孙立成，男，1967年6月25日出生，汉族，锦河农场居民，住黑河市爱辉区。被上诉人（原审被告）：林存胜，男，1968年8月9日出生，汉族，锦河农场居民，住黑河市爱辉区。上诉人中国银行股份有限公司黑河分行（以下简称中国银行黑河分行）因与被上诉人张全喜、林鹍、孙立成、林存胜信用卡纠纷一案，不服黑河市爱辉区人民法院（2019）黑1102民初1127号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月1日立案后，依法组成合议庭，采取阅卷、调查的方式审理了本案。上诉人中国银行黑河分行的委托诉讼代理人袁冬琨、孙建林，被上诉人张全喜、孙立成、林存胜接受了本院调查。被上诉人林鹍经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行黑河分行上诉请求：1.撤销一审判决第三项，改判张全喜给付中国银行黑河分行违约金38,916.17元；2.林鹍对张全喜应当承担的借款本息、违约金承担连带清偿责任；3.被上诉人承担全部诉讼费用。事实和理由：（一）一审法院将张全喜的信用卡的记账日2017年4月12日认定为信用卡到期还款日错误，信用卡到期还款日应为2017年5月2日。1.信用卡持卡人享有免息还款期，信用卡有记账日和到期还款日的规定，记账日是账单日，是每期债权债务的确定日，到期还款日是履行期限的届满之日。2.本案的信用卡领用申请表有具体的还款期，以张全喜申请的信用卡产品规则为准。3.张全喜的信用卡账单日期即记账日为2017年4月12日，到期还款日为2017年5月2日；张全喜的债务履行期届满日为2017年5月2日。（二）张全喜的债务履行期届满日为2017年5月2日，保证人的保证期间为2019年5月2日届满。中国银行黑河分行向法院起诉时间是2019年4月29日，没有超过2年的保证期间，保证人应当承担保证责任。（三）中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》施行时间是2017年1月1日，根据法不溯及既往的原则，不能对案涉信用卡合约产生约束力。（四）一审适用简易程序错误。张全喜答辩未否认承担偿还责任。孙立成辩称，孙立成等四人是互相联保的，孙立成不逃避责任，孙立成的借款现在还的挺费劲，偿还担保的款项希望已经不大，希望银行把利息抹掉。林存胜辩称，林鹍联系不上，林存胜不想承担担保责任。中国银行黑河分行向一审法院起诉请求：1.被告张全喜偿还原告的借款本金99,959.71元，利息33,979.47元，违约金38,916.17元，合计172,855.35元（利息主张自2017年4月12日至2018年10月30日）；2.被告林鹍、孙立成、林存胜对上述借款本息及违约金承担连带清偿责任；3.案件受理费由四被告承担。一审法院认定事实：中国银行股份有限公司系具有办理银行卡业务资质的金融机构，中国银行黑龙江省分行于2015年下发《中银北大荒信用卡特色分期付款业务指导意见》的通知，对种植业、养殖业等用户发放信用卡业务。2016年4月13日，林鹍向中国银行黑河分行申领长城环球通系列信用卡，《中国银行黑河分行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：“1.甲方（张全喜）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行黑河分行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。2.甲方使用信用卡所发生的的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。3.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档活期存款利率及计息办法给付利息。人民币存款按季结息，每季月末20日为结息日。4.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费义务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣信用卡账户”。长城环球通系列信用卡收费表显示12期的分期付款手续费为6.84%。同日，张全喜签订《划款授权书》，指定收款账户为锦河农场在中国银行黑河分行的账户黑龙江省锦河农场，账户为16×××50。中国银行黑河分行发放给张全喜的借款金额为150,000元，手续费率为6.84%，借款期限为1年，到账金额为186,320元，后该笔借款被张全喜使用。2016年4月13日，被告孙立成、林鹍、林存胜对被告张全喜上述债务承担保证责任，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。2017年4月12日借款到期后，张全喜截止至2018年10月30日尚欠中国银行黑河分行借款本金99,959.71元，利息33,797.47元，违约金38,916.17元。2019年4月29日，中国银行黑河分行向法院提起诉讼。一审法院认为，张全喜向中国银行黑河分行申请办理长城环球通系列信用卡，中国银行黑河分行按约定给张全喜发放了信用贷款，张全喜与中国银行黑河分行因此形成金融借款合同关系，尽管中国银行黑河分行在发放贷款时扣除了手续费用，该手续费用不属于利息，故双方发生借款金额为150,000元，故现中国银行黑河分行主张借款本金99,959.71元请求合理，张全喜应该按照信用卡领用合约规定履行自己的义务；关于中国银行主张林鹍偿还借款利息33,797.47元（自2017年4月12日至2018年10月30日止）的问题，因双方对利息进行了约定且该项约定不违反法律，故中国银行黑河分行该项请求合理，予以支持；关于中国银行黑河分行主张违约金38,916.17元，因中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起明确取消了信用卡滞纳金，故中国银行黑河分行主张违约金的请求不予保护；因案件审理过程中孙立成、林存胜均自愿同意承担担保责任，故原告要求其二人承担担保责任的诉讼请求合理予以支持；关于中国银行黑河分行要求林鹍承担担保责任的请求，因张全喜的还款期间届满日为2017年4月12日，林鹍的保证期间至2019年4月12日止，2019年4月29日中国银行黑河分行向法院主张保证责任时已经超过了保证期间，且中国银行黑河分行未提供证据证明其在保证期间内向保证人主张权利，故中国银行黑河分行要求林鹍承担担保责任的诉讼请求不符合法律规定，不予支持。一审法院判决：一、张全喜偿还原告中国银行股份有限公司黑河分行借款本金99,959.71元，利息33,797.47元（自2017年4月12日至2018年10月30日止），合计133,757.18元，于判决发生法律效力之日起10日内履行完毕；二、被告孙立成、林存胜对于上述借款本金及利息承担连带担保责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司黑河分行的其他诉讼请求。案件受理费1,878.55元，由原告中国银行股份有限公司黑河分行负担390.98元，被告张全喜负担1,487.57元，与上款一并给付。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审法院判决认定的事实予以确认。本院认为，案涉信用卡借款合同和担保合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按约定全面履行合同义务。关于中国银行黑河分行主张违约金38,916.17元，因中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起施行，该通知明确取消了信用卡滞纳金，故中国银行黑河分行主张违约金的请求不予保护；关于中国银行黑河分行要求担保人林鹍承担担保责任的请求，因张全喜的还款期间届满日为2017年4月12日，担保人的保证期间至2019年4月12日止，2019年4月29日中国银行黑河分行向一审法院主张保证责任时已经超过了保证期间，且中国银行黑河分行未提供证据证明其在保证期间内向林鹍主张权利，故中国银行黑河分行要求林鹍承担担保责任的诉讼请求不符合法律规定，不予支持。张全喜的信用卡对账单记载：账单日期为2017年4月12日，到期还款日为2017年5月2日。中国银行黑河分行所谓的“到期还款日”系将免息还款期20日加入计算。账单日期应认定为张全喜应当偿还款项的日期，否则不应有对账单的存在，亦不应存在免息还款期之说。一审法院将2017年4月12日认定为张全喜应当偿还款项的日期并以此计算保证期间并无不当。综上所述，中国银行黑河分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十四条规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3,757.10元，由中国银行黑河分行负担。本判决为终审判决。审判长  刘树军审判员  贺 颖审判员  王 凤二〇一九年十二月三日法官助理吴萌萌书记员宋萍