广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0802民初1201号原告：广发银行股份有限公司湛江分行。住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：王强，广发银行股份有限公司湛江分行员工。被告：罗燕花，女，1977年12月9日出生，汉族，住湛江市赤坎区。被告：刘义，男，1976年4月16日出生，汉族，住湛江市赤坎区。原告广发银行股份有限公司湛江分行（以下简称广发银行湛江分行）与被告罗燕花、刘义金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行湛江分行委托的诉讼代理人王强和被告刘义到庭参加诉讼；被告罗燕花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院对其作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告的借款合同关系。2、判令被告共同向原告偿付贷款本金48759.20元，并支付利息2902.84元、罚息987.16元、复利152.21元（利息、罚息及复利暂计至2019年5月13日，此后利息、罚息及复利按合同约定的贷款利率另计至还清贷款之日止），合计52801.41元。3、判令本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2014年9月18日，被告罗燕花填写《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请个人信用贷款。经原告审核通过，原告向被告发出《个人信用贷款核准通知书》。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》构成了个人信用贷款合同的内容。被告刘义是被告罗燕花的配偶并在申请表上签字确认被告罗燕花向原告申请贷款的事实。依据约定：原告向被告罗燕花提供贷款15万元用于被告生产经营，额度有效期限自2014年9月24日起至2019年9月24日止，额度为循环额度。单笔贷款最长期限36个月，利率实行固定利率，以月利率为1.5%，按月等额本息分期偿还贷款本、息，还款日为每月9日。如借款人未按约定期限归还贷款本息或支付相关费用，逾期罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，且原告有权宣布合同项下的借款全部到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除合同。2014年9月24日，原告向被告罗燕花发放贷款15万元，之后被告在合同额度内累计循环贷款25笔，贷款总金额为95.18万元。截止2019年5月13日，被告已结清合同项下23笔贷款本息，剩余2笔贷款未结清。该2笔贷款从2019年1月9日起未能按约定归还贷款本息，逾期欠款本金48759.20元、利息2902.84元、罚息987.16元、复利152.21元，合计52801.41元。被告的行为已违反合同的约定，请求法院判如所请。被告罗燕花未作应诉与答辩。被告刘义辩称：一、原告请求答辩人刘义承担共同还款责任是错误的，应驳回其该项无理请求。原告与答辩人之间并没有借款事实，不产生借贷关系，真正发生借贷关系是原告与被告罗燕花。原告提供的《个人信用贷款核准通知书》中只有罗燕花本人签名，答辩人本人并没有签名确认，根据合同相对性原则，本案的还款义务人是罗燕花。二、答辩人在《生意人卡（生意红）申请表》配偶栏内签字只是代表答辩人对罗燕花在原告处申请办理信用卡是知道的，但对原告与罗燕花之间信用贷款额度和单笔借款合同的签订不知情。原告向罗燕花核发《个人信用贷款核准通知书》并没有要求答辩人签字，原告应当知道借款合同仅约束签约的各方当事人，对他人没有约束力。原告仅凭答辩人在申请表中签字便认定答辩人对罗燕花以后发生的借款具有借贷合意没有事实及法律依据。三、涉案债务不属于答辩人与罗燕花婚姻关系存续期间发生的夫妻共同债务。从原告提供的《个人对账单》显示，从2014年9月24日至2019年5月13日期间，原告向罗燕花循环发放了25笔贷款，罗燕花已结清了其中23笔。余下没有结清的2笔贷款，分别是2016年9月12日贷款15万元、2016年12月21日贷款46700元。该2笔贷款发生于答辩人与罗燕花离婚之后，属于罗燕花个人债务，与答辩人无关。原告主张其向罗燕花发放的贷款属于循环贷款，贷款发生于答辩人与罗燕花婚姻关系存续期间，涉案债务为夫妻共同债务。但根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，罗燕花向原告借款时已明确写明借款用于其个人经营，原告并没有提供证据证明罗燕花的借款是用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。因此，原告主张涉案债务为夫妻共同债务没有事实及法律依据，依法应予驳回。经审理查明，2014年9月18日，被告罗燕花填写并向原告广发银行湛江分行提交一份编号为1409181103号《生意人卡（生意红）申请表》【该申请表中附有《广发银行个人信用贷款条款》】，表示知晓和接受《广发银行个人信用贷款条款》的约束并遵守所有承诺及声明，向原告申请25万元贷款用于生产经营。原告经审核被告罗燕花提交的申请材料后，于2014年9月24日为被告罗燕花作出编号为109149001227号《个人信用贷款核准通知书》，核定被告罗燕花该次贷款授信额度为人民币15万元，循环额度有效期从2014年9月24日起至2019年9月24日止，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，贷款月利率1.5%；还款方式为等额本息，还款日为每月9日，被告在额度有效期限内通过电子渠道自主办理借款。被告刘义作为被告罗燕花的配偶，在《生意人卡（生意红）申请表》上“借款人配偶签名”处签名。《广发银行个人信用贷款条款》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求借款人立即归还本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。《个人信用贷款核准通知书》核发后，原告于2014年9月24日在核准的贷款额度内向被告罗燕花发放了首笔贷款15万元，之后又在贷款额度内根据被告罗燕花的申请发放了24笔贷款，累计发放贷款25笔金额共计95.18万元。被告罗燕花贷款后，已向原告结清了其中的23笔贷款本息，仍有2笔贷款未偿还。该2笔尚未结清的贷款，被告罗燕花从2019年1月9日开始未能按时足额还本付息给原告。截至2019年5月13日，被告罗燕花尚欠原告的贷款本金48759.20元、利息2902.84元、罚息987.16元、复利152.21元，合计52801.41元。原告多次催促被告还款未果，遂于2019年5月24日向本院提起诉讼。另查明，被告罗燕花与刘义于2001年7月登记结婚，双方于2016年2月18日在湛江市赤坎区民政局办理了离婚登记手续。被告罗燕花尚欠原告的2笔借款，是在罗燕花与刘义办理离婚手续后，分别于2016年9月12日向原告贷款15万元，于2016年12月21日向原告贷款46700元。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权开展贷款业务。被告罗燕花以《生意人卡（生意红）申请表》提出的借款要约后，原告以《个人信用贷款核准通知书》的方式向罗燕花作出了承诺，双方之间的借款合同成立。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告罗燕花却未能按时履行还款付息义务，已构成违约，应承担违约责任。从2019年1月9日起，被告罗燕花未能按时足额还本付息给原告，符合双方约定解除合同的条件。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，原告提出解除借款合同，判令被告罗燕花偿还借款本息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于原告起诉请求被告刘义与罗燕花共同偿还罗燕花所欠原告的借款本息问题。本院认为：首先，虽然被告刘义在罗燕花提交的《生意人卡（生意红）申请表》中以罗燕花配偶的身份签名，但刘义并不是共同借款人或罗燕花的担保人。其次，从原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》可知，被告罗燕花申请贷款用于其个人经营的湛江市赤坎区力豪休闲服装店，不是用于家庭日常生活所需。第三、涉案的2笔借款系被告罗燕花与刘义离婚后才产生，被告刘义对该债务并不知情，没有共同借款的意见表示，且事后也未予追认。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，原告未能举证证明涉案债务系两被告用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对原告提出判令被告刘义与罗燕花共同偿还罗燕花所欠原告的借款本息的请求，本院不予支持。被告罗燕花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，由此引起的法律后果应由其自负。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告罗燕花于2014年9月24日确立的借款合同关系。二、限被告罗燕花于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司湛江分行偿还贷款本金48759.20元、利息2902.84元、罚息987.16元、复利152.21元，合计52801.41元，并支付自2019年5月14日起至还清贷款之日止按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计付的利息。三、驳回原告广发银行股份有限公司湛江分行对被告刘义的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1120.03元、诉讼保全费548.01元、公告费560元，合计2228.04元，均由被告罗燕花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈国调人民陪审员  翟春柳人民陪审员  吴迪华二〇一九年十二月十一日书 记 员  黄宇靖附：相关法律及司法解释条文规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。