云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初7372号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙建平，公司董事长。委托代理人赵庆涛、李建伟，北京市高通（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告洪艳，女，汉族，1978年10月15日生，住云南省昆明市官渡区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告洪艳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月19日立案受理后，本案依法组成合议庭，于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵庆涛到庭参加诉讼，被告洪艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付借款理赔款共计33226元（本金32519.25元、利息661.03元、罚息45.72元）；2、判令被告向原告支付逾期保费4616.86元；3、判令被告向原告支付以借款理赔款33226元为基数，按照年利率24%的标准计算自2017年4月5日起至全部款项清偿之日止的违约金（违约金暂计至2019年4月7日为15992.17元）；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、律师费、鉴定费等相关诉讼费用）。事实和理由：2015年1月15日，被告从中国光大银行股份有限公司金碧支行（以下简称“光大银行”）借款，借款本金为84000元，借款用于房屋装修，借款利率为年利率6.65%，借款期限为36个月，每月还款日为15日，还款方式为按月等额本息。《借款合同》签订后，光大银行于2015年1月15日按照约定向被告发放贷款84000元。同时，2015年1月15日被告(投保人)就该笔借款向原告投保平安个人贷款保证保险，以光大银行为被保险人，双方于保单落款日期签订了保单号为11694012600001831915的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。在《保险单》的保险费支付条款中约定：月保费率为1.5%，如投保人出现还款逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费；在保险理赔条款中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金。因合同中对违约金计算标准约定过高，原告仅主张按照年息24%标准计算的违约金。但被告于2017年1月15日起未履行还款义务，保险人根据《保险合同》约定于2017年4月5日向被保险人光大银行理赔，理赔金额共计33226元，光大银行向原告出具了《保险理赔确认书》，原告理赔后，多次向被告催收，但被告始终未全部偿还理赔款项。为此，原告诉至法院，主张上述诉请。被告洪艳未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。原告针对其诉讼主张向本院提交如下证据材料：第一组：原告营业执照、原告法定代表人身份证明书、原告法定代表人身份证、被告身份证，欲证明原、被告主体资格；第二组：个人贷款合同、关于贷款细节的约定，欲证明2015年1月15日，被告与光大银行昆明金碧路支行签订《个人贷款合同》，就贷款本金、贷款利率、借款期限、还款方式、还款日等进行了约定；第三组：平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险保险单，欲证明2015年1月12日，被告就涉案贷款向原告投保了个人贷款保证保险，被保险人为光大银行昆明金碧路支行，投保单及保险单就原告理赔及理赔后的违约责任等进行了约定；第四组：消费信贷对账单、代偿债务确认书、代偿债务通知书，欲证明2017年1月15日，因被告未按照约定归还贷款本息，原告于2017年4月5日代被告向光大银行昆明金碧路支行还款共计33226元，光大银行昆明金碧路支行于2017年4月30日向原告出具代偿债务确认书，确认收到个人贷款保证保险NO：11694052600001831915保险单项下的代偿款33226元，且光大银行昆明金碧路支行已于同日将原告代偿情况告知被告。被告洪艳未到庭对原告提交的证据进行质证，亦未向本院提交证据。本院综合认证认为，原告所举证据客观、真实、与本案关联，为有效证据，本院予以采信。经审理，本院认定事实如下：2015年1月15日,中国光大银行昆明金碧路支行（以下简称“光大银行”）与被告洪艳签订《个人贷款合同》，约定：光大银行向被告提供84000元贷款；贷款期限自2015年1月15日至2017年1月15日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，实际执行贷款年利率为8.4%；贷款偿还方式为：贷款本息按等额本息还款法分36期偿还；借款逾期的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；双方还对其他权利义务进行约定。2015年1月12日，被告向原告投保平安个人贷款保证保险，原告签发《平安个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为光大银行，承保金额为99876元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费利率为1.5%，每月保险费金额为1260元，缴费日期为银行扣款之日；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交纳保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天如投保人仍未向保险人归还上述全部款项，需以尚欠全部款项为基数，从理赔日开始计算每日1‰的违约金。2015年1月15日，光大银行向被告洪艳发放了贷款84000元。被告自2017年1月15日起未按合同约定履行还款义务，原告于2017年4月5日按保单约定向光大银行支付保险赔款33226元。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人即被告洪艳未归还理赔款项为由，诉至法院，主张上述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告为其向光大银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，光大银行系被保险人。被告因未按《个人贷款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款33226元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期保费4616.86元（自2017年1月15日至2017年4月5日期间，1260元/月×3期+1260元/月÷30天×21天-45.13元），符合双方约定，本院予以支持。对于原告要求被告承担理赔款项33226元自2017年4月5日起至款项清偿之日止按年利率24%计算的违约金，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础99876元本身已经高于被告向银行贷款84000元，且在本院已经支持原告的代偿款及保费的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为由被告按照年利率6%计付原告理赔款33226元自2017年4月5日起至实际付清之日止的逾期违约金。因原告并未举证证实保全费、公告费、律师费、鉴定费的产生及具体数额，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不利的法律后果。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告洪艳于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款33226元，并承担该款自2017年4月5日起至付清款项之日止按年利率6%计算的逾期违约金；二、由被告洪艳于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费4616.86元；三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费1146元，由被告洪艳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院，并向云南省昆明市中级人民法院交纳上诉案件受理费。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  李曰福人民陪审员  张静忠人民陪审员  郭翠芬二〇一九年十二月五日书 记 员  邹 丽