江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1121民初4481号原告：江西广信农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道238号，统一社会信用代码913611217057423465。法定代表人：钟超，该公司董事长。委托诉讼代理人：周小龙，江西帝经律师事务所律师。被告：姜礼荣，男，1971年11月25日生，汉族，住江西省上饶市信州区。被告：付荣芳，女，1977年10月8日生，汉族，住江西省上饶市信州区。委托诉讼代理人：刘明亮，江西时空律师事务所律师。原告江西广信农村商业银行股份有限公司诉被告姜礼荣、付荣芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西广信农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人周小龙、被告付荣芳的委托诉讼代理人刘明亮到庭参加诉讼。被告姜礼荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西广信农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告姜礼荣、付荣芳立即向原告偿还2,000,000元借款本金，利息和罚息共计988,542.75元（利息暂计算至2019年8月5日，之后的利息要求按照借款合同约定计算至借款本息还清之日止），合计2,988,542.75元；2、判决原告就两被告抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判决两被告承担原告为实现债权花费的律师代理费人民币2,700元整；4、案件受理费由两被告承担。事实和理由：被告姜礼荣向原告申请贷款，双方于2015年11月12日签订《个人借款合同》，被告姜礼荣向原告借款2,000,000元，贷款期限自2015年11月12日至2016年11月11日，具体的借款期限及日期以借款凭证为准，借款年利率9.57%，按月结息，付息日为每月21日。合同同时约定，若被告没有按约还款，则逾期部分从逾期之日按照贷款罚息利率计算利息，直至清偿本息为止，罚息利率按照借款利息上浮50%。若被告违约致使原告依法实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、律师费等）均由被告承担。原告与两被告签订了《抵押合同》，约定以被告姜礼荣、付荣芳所有的位于江西省上饶市三清山东大道188号3-18幢2-9、3-9、4-9证书编号为上房权证上饶市字第××号的房产为被告姜礼荣的贷款进行抵押担保并办理了抵押登记。借款合同签订后，原告按照合同约定于2015年11月13日向被告姜礼荣发放2,000,000元贷款，借款到期后，姜礼荣并没有按时向原告归还本息，原告多次向其催收。另，2016年12月22日，原告经人民银行批准由上饶县农村信用合作联社更名为江西广信农村商业银行股份有限公司。原告为实现债权花费律师代理费人民币2,700元，根据双方合同约定，该笔款项应当由被告承担。原告为证明自己的主张向本院提供以下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、国家企业信用信息公示系统企业信用信息公示报告、被告姜礼荣、付荣芳身份证复印件及婚姻登记信息。证明原、被告的诉讼主体适格，该笔贷款发生在两被告夫妻关系存续期间；2、《个人借款合同》、借款凭证。证明被告姜礼荣向原告申请借款，原告已向姜礼荣发放借款200万元；3、《抵押合同》、《江西省农村信用社自然人客户同意抵（质）押意见书》、《抵押物明细表》、房屋产权证、房屋他项权证。证明两被告为案涉借款向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续；4、还款流水，银行系统截屏（贷款试算）打印件。证明截止到2019年8月5日，被告姜礼荣尚欠借款本金200万元，利息和罚息共计988,542.75元；5、江西帝经律师事务所《委托代理合同》。证明原告为实现债权委托律师进行诉讼，约定代理费为2,700元。被告付荣芳发表质证意见如下：对证据1真实性无异议，但该证据不能证明该笔债务是夫妻共同债务；对证据2的证明对象有异议，2015年的借款本息已在2016年11月11日全部还清，原告应以2016年的借款合同起诉；《个人借款合同》中第5页计算日利率的公式属于格式条款，显失公平，应该是除以365天；对证据3无异议；对证据4有异议，被告姜礼荣在2019年春节前还了20万元利息；对证据5的真实性没有异议，但原告应当提供发票。被告姜礼荣未做答辩。被告付荣芳辩称，案涉贷款在2016年11月11日到期后，被告姜礼荣已经将本息全部还清，之后又以借新还旧的方式重新续贷，借期内的年利率为7%。借款本金未还属实，被告姜礼荣在2019年春节前归还了20万元利息。原告要求被告付荣芳承担共同还款责任没有事实和法律依据。本院经审理认定事实如下：原上饶县农村信用合作联社于2016年12月26日更名为江西广信农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称广信农商银行）。2015年11月12日，被告姜礼荣以采购医用膜需要资金为由，向原告申请借款2,000,000元，双方签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额2,000,000元，借款期限12个月，自2015年11月12日至2016年11月11日止，具体的借款期限及日期以借款凭证为准。借款固定年利率为9.57%，利息从借款人实际提款日起算，计算公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360。结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计算利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%。贷款到期后，借款人需一次性偿还本息。借款人未按期归还本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。借款人承诺，承担因合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等；借款人未按期偿还借款本金、利息（包括罚息和复利）或其他应付款项的，贷款人有权通过媒体或其他形式进行公告催收；《同意抵押意见书》、《抵押物明细表》、《抵押合同》及经双方共同确认的其他附件构成合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力。同日，被告姜礼荣、付荣芳与原告签订《抵押合同》，该合同约定：抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、质物保管费用以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。抵押物为姜礼荣、付荣芳共有的位于江西省上饶市三清山东大道188号3-18幢2-9、3-9、4-9，房屋产权证号为上房权证上饶市字第××号的房产。在主债权到期（包括提起到期）债务人未予清偿的情况下，贷款人有权依法处置抵押物。2015年11月13日，原告向被告姜礼荣发放贷款2,000,000元，借款凭证载明借款利率为年利率9.57%，贷款期限自2015年11月13日起至2016年11月11日止。借款到期后，姜礼荣并未按时归还本息。截止2019年8月5日，被告姜礼荣尚欠借款本金2,000,000元，利息及罚息共计988,542.75元。另查明，被告姜礼荣与付荣芳系夫妻，双方于2006年8月21日登记结婚。原告及两被告于2016年4月12日就《抵押合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，他项权证编号为房他证上房2015字第007235号。另原告为进行本次诉讼，与江西帝经律师事务所签订了《委托代理合同》，双方约定代理费为2,700元。庭审中，被告付荣芳主张2015年的借款本息已于2016年11月11日全部还清，现在的贷款是续贷，借期内的年利率为7%，2019年春节前归还了20万元利息，对此原告不予认可，被告付荣芳对上述主张，并未提交证据予以证明。本院认为，原告与被告姜礼荣签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格履行合同约定的各项义务。合同签订后，原告依约足额向被告姜礼荣提供了贷款，履行了合同义务，被告姜礼荣未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告姜礼荣归还尚欠的借款本金2,000,000元及利息、罚息。被告付荣芳认为日利率的计算基数为一年360天，属于格式条款，显失公平，应该按照一年365天计算。根据《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》【银发（2005）129号】第三条“人民币业务的利率换算公式为：日利率=年利率（%）÷360”的规定，案涉《个人借款合同》中关于日利率换算的约定符合有关规定，并未加重借款人的责任，合法有效，对于付荣芳的前述辩称意见，本院不予采信。故原告要求被告姜礼荣偿还借款本金2,000,000元及按照合同约定支付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案借款合同中约定的借款用途为采购医用膜，并非用于家庭日常生活，被告付荣芳也并未在借款合同中签字，原告应当对案涉借款属于夫妻共同债务承担举证证明责任。原告并未提供证据证明案涉借款为两被告用于夫妻共同生产经营或是基于夫妻双方共同意思表示，故案涉借款不能认定为夫妻共同债务，原告要求被告付荣芳承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告姜礼荣、付荣芳自愿以其名下的房屋抵押担保债务的履行，并办理了抵押登记，故原告主张对抵押物依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人借款合同》之约定，即“借款人承诺，承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等”，原告有权要求被告姜礼荣承担原告为实现债权已付和应付的律师费，原告与江西帝经律师事务所签订的《委托代理合同》，明确约定代理费为2,700元，而委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且江西帝经律师事务所已经履行了代理职责，原告需按《委托代理合同》的约定支付律师代理费，原告主张的2,700元律师代理费有合同依据，应予支持，该费用应由被告姜礼荣承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告姜礼荣于本判决生效之日起十五日内归还原告江西广信农村商业银行股份有限公司借款本金2,000,000元及截止2019年8月5日的利息和罚息988,542.75元，2019年8月6日起利息和罚息按合同约定计算至借款本金付清之日止，息随本清；二、若被告姜礼荣不能按时偿还上述借款本金及相应的利息，对登记在姜礼荣、付荣芳名下用以抵押担保的位于江西省上饶市三清山东大道188号3-18幢2-9、3-9、4-9，房屋产权证号为上房权证上饶市字第××号的房产依法拍卖、变卖，就拍卖、变卖该房产的价款，原告江西广信农村商业银行股份有限公司享有优先受偿权，其价款超出债权部分归被告姜礼荣、付荣芳所有，不足部分由被告姜礼荣继续清偿；三、被告姜礼荣于本判决生效之日起十五日内支付原告江西广信农村商业银行股份有限公司律师代理费2,700元；四、驳回原告江西广信农村商业银行股份有限公司其他部分诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30,730元，减半收取计15,365元，由被告姜礼荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇一九年十二月六日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。