湖南省津市市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0781民初1096号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司津市市支行，住所地常德市津市市三洲驿办事处后湖社区车胤大道57号。 负责人：龙智，该支行行长。 委托诉讼代理人：张铁军，湖南秦明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：向阳，湖南秦明律师事务所律师。 被告：孟韩林，男，1992年6月8日出生，汉族，住湖南省津市。 被告：晏胜男，女，1994年9月18日出生，土家族，住湖南省石门县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司津市市支行（以下简称津市邮储银行）与被告孟韩林、晏胜男金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，津市邮储银行的委托诉讼代理人向阳到庭参加诉讼，被告孟韩林、晏胜男经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 津市邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除《个人消费借款及担保合同》；2.判令孟韩林、晏胜男向津市邮储银行偿还贷款本金54956.36元，利息3501.38元，共计58457.74元及还清该借款之日止的利息及罚息，按《个人消费借款及担保合同》第十一条之规定计算罚息至2019年10月14日止，以后利息及罚息按合同约定计算至本金偿还完为止；3.判令涉案车辆（湘Ｊ×××××）抵押物变现后有优先受偿权。事实和理由：孟韩林、晏胜男在2017年11月17日向津市邮储银行申请个人消费购车贷款80000元，借款期限为36个月。根据双方签订的《个人消费借款及担保合同》约定：借款人必须每月等额本息还本付息共计4582.12元，以购买的车辆做担保抵押对借款本息及费用承担责任，抵押物为机动车，登记证编号（430015893737），如借款人未按《合同》的约定还本付息，津市邮储银行有权提前解除借款合同，并向借款人收回全部借款本息及费用。《合同》签订后，津市邮储银行于2017年11月17日依约向孟韩林、晏胜男发放了个人消费贷款，但孟韩林、晏胜男至2019年10月14日，累计连续10个月没有按时还款，共拖欠借款本息58457.74元，津市邮储银行多次催讨未果，遂诉至法院。 孟韩林、晏胜男未作答辩，也未提供证据。 津市邮储银行为支持其诉讼请求向本院提交了下列证据：孟韩林、晏胜男的身份证复印件、常住人口登记卡复印件、结婚证复印件、津市邮储银行的营业执照复印件、《个人消费借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、抵押物清单、车辆登记信息等。本院组织当事人进行了质证，鉴于孟韩林、晏胜男未到庭应诉，经本院对津市邮储银行提交的证据进行审查，认为津市邮储银行的证据符合法律规定的证据要件，故本院将其作为定案的证据并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年11月17日，以津市邮储银行为贷款人，孟韩林为借款人、抵押人，双方签订了一份《个人消费借款及担保合同》，该合同的主要内容：第一条贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款80000元；第三条本合同项下贷款期限为36个月，自2017年11月17日至2020年11月17日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四条贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行。并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准；……第八条（一）经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；……第十一条（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定；……；第十二条违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用；4.要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5.处分抵押物，实现抵押权；6.处分质押物，实现质押权；7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同；（三）借款人违约，除前款的约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施；……；第十六条本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；第十七条（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》记载为：品牌及型号：传祺牌ＧＡＣ6450Ａ2Ｅ5，车辆类型：多用途家用车，颜色：白，发动机号：Ｆ342217，车架号：ＬＭＧＡＣ1Ｇ55Ｈ1297415，所有权权属:孟韩林。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力……；第十八条抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；……第二十二条（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；……。津市邮储银行作为贷款人在该合同上加盖了公章，孟韩林作为借款人、抵押人在该合同上签字，晏胜男作为抵押物共有人在该合同上签字。合同签订后，2017年11月17日，孟韩林在津市邮储银行立据借款80000元，借据编号为4301212911711870475301，约定到期日为2020年11月17日，年利率为6.175%，津市邮储银行于2017年11月17日依约向孟韩林发放了个人消费贷款80000元，孟韩林、晏胜男用购买的传祺牌小型普通客车，（车牌号为湘Ｊ×××××）向津市邮储银行进行了抵押。2018年3月1日，办理了抵押登记。但孟韩林从2018年12月开始，至2019年10月14日，未按合同约定向津市邮储银行还本付息，累计逾期10个月，共拖欠借款本金54956.36元，利息及罚息3501.38元，（利息及罚息，按《个人消费借款及担保合同》第十一条之规定计算至2019年10月14日止，）本息合计58457.74元，津市邮储银行多次催讨未果，遂诉至法院。 另查明，孟韩林、晏胜男于2015年9月7日登记结婚，系夫妻关系。 本院认为，津市邮储银行与孟韩林、晏胜男签订的《个人消费借款及担保合同》及孟韩林出具的《个人贷款借据》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，合法、有效，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条的规定，双方当事人应当依照合同约定遵循诚实信用原则全面履行各自的义务。津市邮储银行按约定向孟韩林发放了贷款，孟韩林未按约定偿还贷款本息，属违约。依照《个人消费借款及担保合同》的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4.要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5.处分抵押物，实现抵押权；6.处分质押物，实现质押权；7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。现孟韩林累计10个月未按时足额偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条的规定，津市邮储银行请求解除与孟韩林、晏胜男签订的《个人消费借款及担保合同》符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，孟韩林应当归还到期及未到期的借款54956.36元及利息、罚息3501.38元（暂计至2019年10月14日，以后产生的利息及罚息按合同约定的利率计算至本金偿还完毕为止）给津市邮储银行。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案债务发生在孟韩林与晏胜男婚姻关系存续期间，孟韩林向津市邮储银行借款用于消费购买车辆，晏胜男亦知道并在《个人消费借款及担保合同》中以车辆共有人的身份签字认可。因此，本院认定涉案债务属于孟韩林与晏胜男的夫妻共同债务，应当由孟韩林、晏胜男共同偿还。津市邮储银行要求孟韩林、晏胜男共同偿还借款本息的诉讼请求成立，本院予以支持。 被告孟韩林、晏胜男用其所有的传祺牌小型普通客车（车牌号为湘Ｊ×××××）为上述贷款提供抵押担保，并到有关部门办理了抵押登记手续。抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金以及实现债权的一切费用。本案中，孟韩林不能按约履行偿还借款本息的义务，津市邮储银行依法行使抵押权的条件已经成就，故津市邮储银行有权对上述抵押车辆行使抵押权。晏胜男以抵押物共有人的身份在《个人消费借款及担保合同》上签字，对抵押物的处置进行了表态，晏胜男应当共同承担抵押担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第（四）项、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条的规定，津市邮储银行对孟韩林、晏胜男用于抵押担保的传祺牌小型普通客车（车牌号为湘Ｊ×××××）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告孟韩林、晏胜男经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，应当承担举证、质证不能的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第（四）项、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司津市市支行与被告孟韩林、晏胜男签订的《个人消费借款及担保合同》； 二、被告孟韩林、晏胜男应当在本判决生效之日起十日内偿还原告借款本金54956.36元及利息、罚息3501.38元（暂计至2019年10月14日，以后产生的利息及罚息按合同约定利率即年利率6.175%的基础上加收50%计算，计算至本金偿还完毕之日止）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司津市市支行对被告孟韩林、晏胜男用于抵押担保的传祺牌小型普通客车（车牌号为湘Ｊ×××××）折价、拍卖、变卖所得价款的价值享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1261元，减半收取631元，由孟韩林、晏胜男共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审 判 员  肖 俊 二〇一九年十二月二日 代理书记员  覃渲雯 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条第（四）项办理抵押物登记的部门如下： 一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格， 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。