湖南省芷江侗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1228民初1049号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省怀化市鹤城区。 法定代表人：张灵，该公司董事长。 委托诉讼代理人：舒小晖，湖南五溪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾玲颖，湖南五溪律师事务所律师。 被告：刘茂祥，男，1958年5月20日出生，汉族，住湖南省邵东县。 被告：张小梅，女，1962年4月18日出生，汉族，住湖南省邵东县。 被告：孙顶付，男，1972年12月1日出生，汉族，住安徽省长丰县。 被告：徐金梅，女，1975年9月9日出生，汉族，住安徽省长丰县。 委托诉讼代理人：孙顶付，系徐金梅丈夫，1972年12月1日出生，汉族，住安徽省长丰县。 被告：孙顶成，男，1958年11月16日出生，汉族，住安徽省长丰县。 委托诉讼代理人：刘文吉，湖南鹤洲律师事务所律师。 被告：汪小月，女，1969年7月6日出生，汉族，住安徽省桐城市。 委托诉讼代理人：孙顶成，系汪小月丈夫，1958年11月16日出生，汉族，住安徽省长丰县。 原告怀化农村商业银行股份有限公司诉被告刘茂祥、张小梅、孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月金融借款合同纠纷一案，湖南省怀化市鹤城区人民法院于2019年7月3日立案后向湖南省怀化市中级人民法院申请管辖权转移，湖南省怀化市中级人民法院于2019年7月12日作出（2019）湘12民辖82号民事裁定书，指定由本院管辖。本院于2019年7月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告怀化农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人舒小晖、被告徐金梅的委托诉讼代理人兼被告孙顶付、被告汪小月的委托诉讼代理人兼被告孙顶成、被告孙顶成的委托诉讼代理人刘文吉到庭参加诉讼，被告刘茂祥、张小梅经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 怀化农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决刘茂祥、张小梅立即偿还怀化农村商业银行股份有限公司借款本金2960000元及至本金偿还之日止的利息、罚息（截止到2017年10月1日止尚欠利息、罚息共计620926.09元）；2.判决孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月对上述借款承担连带清偿；3.判决刘茂祥、张小梅、孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2015年3月27日，刘茂祥、张小梅以进塑料制品为由向怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社（现已组建为怀化农村商业银行股份有限公司）申请贷款3000000元，双方签订《个人贷款合同》，约定刘茂祥、张小梅向怀化市鹤城区农村信用合作联社借款3000000元，借款期限为12个月，借款采取固定利率，约定合同月利率为9.962‰,逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，借款为保证贷款。刘茂祥、张小梅、孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月与怀化市鹤城区农村信用合作联社签订《联保借款合同》，约定从2015年3月27日至2016年3月27日止，怀化市鹤城区农村信用合作联社对联保小组成员发放贷款的总金额为3000000元，并在申请贷款的各成员所核定的最高限额内分次发放贷款，联保小组成员其他成员承担连带责任保证。且2015年3月27日，孙顶付、徐金梅和孙顶成、汪小月分别还与怀化市鹤城区农村信用合作联社签订了《保证合同》，约定分别为刘茂祥、张小梅贷款的3000000元承担保证责任，被担保的主债权种类为农户联保贷款，保证方式为连带责任保证。合同签订后，怀化市鹤城区农村信用合作联社依约发放了贷款3000000元，但刘茂祥、张小梅未按约定付息。2016年3月25日，刘茂祥、张小梅与怀化农村商业银行股份有限公司签订了《借款展期协议》，约定借款3000000元展期至2017年3月27日，展期后借款金额为2960000元，展期期间，借款利率执行月利率9.7267‰。同日，孙顶付、徐金梅和孙顶成、汪小月分别与怀化农村商业银行股份有限公司签订展期《保证合同》，为刘茂祥、张小梅的展期借款继承承担连带责任保证。现展期期限已过，刘茂祥、张小梅、孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月仍不能清偿贷款本息，怀化农村商业银行股份有限公司为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼。 孙顶成、汪小月辩称，1.本案已经超过了保证担保的期限，孙顶成、汪小月与怀化农村商业银行股份有限公司签订的《保证合同》约定的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，本案中主债务届满之日为2017年3月27日，而怀化农村商业银行股份有限公司起诉的时间为2019年7月3日，故本案已经超过保证的期限。2.怀化农村商业银行股份有限公司诉请的利息过高不应得到保护，合同约定的罚息利率标准过高，人民法院应当予以调整，本案中尚欠借款本息应予重新计算。3.怀化农村商业银行股份有限公司准许刘茂祥、张小梅、孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月采取三户联保的方式互为担保，每户的贷款本金高达3000000元，加重了贷款人和担保人的风险，明细属于违法经营，不应得到法律的保护。4.怀化农村商业银行股份有限公司实际只给刘茂祥发放了2700000元借款本金，另外300000元作为了保证金被怀化农村商业银行股份有限公司收取，所以本案的实际借款本金应当为2700000元，基于300000元保证金产生的利息与罚息应当予以抵扣。 孙顶付、徐金梅辩称，同意孙顶成、汪小月的答辩主张，孙顶付、孙顶成两户从来没有逃避过还款，一直都是积极在与怀化农村商业银行股份有限公司沟通，本案实际的借款本金应当为2700000元，基于300000元保证金产生的利息与罚息应当予以抵扣。 刘茂祥、张小梅未作答辩。 怀化农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明、湘银监复（2015）379号文件、刘茂祥和张小梅的身份证复印件及结婚证复印件、孙顶付和徐金梅的身份证复印件及结婚证复印件、孙顶成和汪小月的身份证复印件及结婚证复印件、借款申请书、个人贷款面谈记录、《个人贷款合同》、《联保借款合同》、保证责任承诺书、《保证合同》、借款展期申请书、展期还款申请表、《借款展期协议》、展期贷款保证责任承诺书、《保证合同》（展期）、借款借据、进账凭证、计息清单及（2018）湘12民辖141号民事裁定书，刘茂祥、张小梅、孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月对怀化农村商业银行股份有限公司提交的上述证据的真实性、来源的合法性及与本案的关联性均无异议，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月25日，刘茂祥、张小梅以进塑料制品为由向怀化市鹤城区农村信用联社舞水路分社申请贷款3000000元，同日，孙顶付、徐金梅与孙顶成、汪小月分别出具保证责任承诺书，承诺为刘茂祥、张小梅申请的上述借款提供连带责任保证。2015年3月27日，刘茂祥、孙顶付、孙顶成三户组成联保小组，与怀化市鹤城区农村信用联社舞水路分社签订《联保借款合同》，合同约定：联保小组成员最高贷款额为3000000元，贷款期限为一年，联保小组成员相互提供连带责任保证。同日，刘茂祥、张小梅与怀化市鹤城区农村信用联社舞水路分社签订合同编号为“-1892011000-2015-00000129”的《个人贷款合同》，合同约定借款金额为3000000元，借款期限为12个月，利率采用固定利率，合同月利率为9.962‰，借款自实际提款日起按日计息，按月结息，借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。同时，孙顶付、徐金梅与怀化市鹤城区农村信用联社舞水路分社签订合同编号为“（1892011000）保字[2015]第00000264号”的《保证合同》，孙顶成、汪小月与怀化市鹤城区农村信用联社舞水路分社签订合同编号为“（1892011000）保字[2015]第00000262号”的《保证合同》，孙顶付、徐金梅与孙顶成、汪小月自愿为刘茂祥、张小梅所借的上述3000000元提供连带责任保证。合同签订当日，怀化市鹤城区农村信用联社舞水路分社依约向刘茂祥发放了贷款3000000元，刘茂祥向怀化市鹤城区农村信用联社舞水路分社出具了借款借据，同时，刘茂祥又向怀化市鹤城区农村信用联社舞水路分社缴纳了300000元保证金，用于保证借款逾期后利息的支付。2016年3月18日，刘茂祥、张小梅因无法按时偿还借款，申请将尚欠的2960000元展期一年，同时，孙顶付、徐金梅夫妇与孙顶成、汪小月夫妇分别出具展期贷款保证责任承诺书，继续为刘茂祥、张小梅申请展期的借款提供连带责任保证。2016年3月25日，刘茂祥、张小梅与怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行签订合同编号为“（1892011000）借展字[2016]第00000113号”的《借款展期协议》，约定将刘茂祥、张小梅尚欠的2960000元展期一年，到期日为2017年3月27日，展期期间借款利率执行月利率9.7267‰。孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月作为担保人在《借款展期协议》上签名确认，同时，孙顶付、徐金梅夫妇与怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行签订编号为“（1892011000）保字[2016]第00000211号”的《保证合同》，孙顶成、汪小月夫妇与怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行签订编号为“（1892011000）保字[2016]第00000210号”的《保证合同》，继续为刘茂祥、张小梅的展期借款提供连带责任保证，现该借款已逾期，刘茂祥、张小梅未按约履行还本付息的义务，孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月亦未承担担保责任。为此，怀化农村商业银行股份有限公司特向法院提起诉讼。 另查明：一、2015年11月18日，经中国银监会湖南监管局批复，同意怀化农村商业银行股份有限公司及其辖内40家分支机构开业，怀化市鹤城区农村信用合作联社和怀化市洪江区农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社、储蓄所）自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接，2015年11月25日，怀化农村商业银行股份有限公司注册成立，取得《营业执照》；二、2019年4月29日怀化农村商业银行股份有限公司将刘茂祥、张小梅于2015年3月27日缴纳的300000元保证金予以抵扣借款本金，截止到2019年11月26日，刘茂祥、张小梅尚欠的借款本金为2660000元，利息及罚息共计1722924.83元；三、怀化农村商业银行股份有限公司就本案借款曾于2018年10月份向怀化市鹤城区人民法院提起诉讼，鹤城区人民法院于2018年10月24日立案后，向怀化市中级人民法院申请管辖权转移，湖南省怀化市中级人民法院于2018年12月10日作出（2018）湘12民辖141号民事裁定书，指定该案由湖南省中方县人民法院管辖，后因怀化农村商业银行股份有限公司未按时缴纳案件受理费，湖南省中方县人民法院裁定该案按撤诉处理；四、2019年8月30日，怀化农村商业银行股份有限公司向本院申请诉讼保全，请求冻结刘茂祥在湖南中顺置业投资有限公司到期债权中实际可分配得到债权4300000元，本院于2019年9月4日作出（2019）湘1228民初1049号民事裁定，冻结了上述到期债权，案件申请费5000元已由怀化农村商业银行股份有限公司支付。 本院认为，刘茂祥、张小梅与怀化农村商业银行股份有限公司（原怀化市鹤城区农村信用合作联社）签订的《个人贷款合同》及《借款展期协议》，系双方真实意思表示，合法有效，同时，张小梅出具了夫妻共同债务承诺书，承诺借款属于夫妻共同债务。怀化农村商业银行股份有限公司（原怀化市鹤城区农村信用合作联社）已依约向刘茂祥、张小梅发放了借款，刘茂祥、张小梅应按照约定履行偿还借款本息的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，本院依法认定刘茂祥、张小梅实际向怀化农村商业银行股份有限公司所借本金为2700000元，贷款发放当日，刘茂祥、张小梅缴纳的300000元保证金不作为借款本金认定，依照本院之前处理的同类案件，2019年4月29日前基于该300000元保证金产生的利息与罚息应用于抵扣未付利息与罚息为宜。按照怀化农村商业银行股份有限公司（原怀化市鹤城区农村信用合作联社）与刘茂祥、张小梅签订的《个人贷款合同》及《借款展期协议》中关于借期内利率及逾期罚息利率的约定，怀化农村商业银行股份有限公司（原怀化市鹤城区农村信用合作联社）收取的300000元保证金到2019年4月29日产生的利息与罚息共计180611.09元[1.借期及展期内即2015年3月27日至2017年3月27日的利息为70879.32元（300000元×9.962‰×12+300000元×9.7267‰×12）；2.逾期后即2017年3月27日至2019年4月29日的利息与罚息为109731.77元（300000元×9.7267‰×1.5×25.07）]，予以抵扣后，截止到2019年12月26日刘茂祥、张小梅尚欠怀化农村商业银行股份有限公司利息与罚息应为1542313.74元（1722924.83元-180611.09元）。关于孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月认为怀化农村商业银行股份有限公司诉请的借期内利率及逾期罚息利率过高，法院应予以调整，以及认为以三户联保方式作为担保属于违法经营的答辩主张，本院认为，怀化农村商业银行股份有限公司与刘茂祥、张小梅签订的《个人贷款合同》与《借款展期协议》中对借期内利率及逾期罚息利率的约定及以三户联保方式作为担保的经营方式没有违反法律、法规、行政规章的禁止性规定，故对孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月的该答辩主张不予支持。关于孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月认为本案已过保证期限的答辩主张，依照其与怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行签订的借款展期时的《保证合同》的约定，保证人的保证期间为借款展期到期之日起二年（即孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月的保证期限至2019年3月27日止）,怀化农村商业银行股份有限公司于2018年10月24日向湖南省怀化市鹤城区人民法院提起诉讼主张权利时尚在保证期限内，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款规定，“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”双方约定的保证期限因怀化农村商业银行股份有限公司提起诉讼而终止，据此，可认定怀化农村商业银行股份有限公司在保证期限届满前已要求保证人承担保证责任，故对孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月的该项答辩主张本院不予支持。综上，对于怀化农村商业银行股份有限公司的诉讼请求，本院按照上述评判予以支持。刘茂祥、张小梅经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘茂祥、张小梅于本判决生效之日起十日内偿还怀化农村商业银行股份有限公司借款本金2660000元及利息与罚息（截止到2019年11月26日的利息与罚息为1542313.74元，2019年11月27日之后的利息与罚息按照双方签订的《借款展期协议》的约定计算至借款还清时止）； 二、孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月对上述款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费35447元，财产保全费5000元，共计40447元，由怀化农村商业银行股份有限公司负担4757元，刘茂祥、张小梅、孙顶付、徐金梅、孙顶成、汪小月负担35690元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长  李建华 审 判 员  张敬华 人民陪审员  张贞菊 二〇一九年十二月二十七日 书 记 员  唐一超