江苏省泰州市姜堰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏1204民初6795号 原告:中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行，统一社会信用代码91321204608812947X，住所地泰州市姜堰区罗塘街道西大街65号。 负责人：陈海军，该行行长。 委托诉讼代理人：倪亮，该行员工。 委托诉讼代理人：韩义，该行员工。 被告：杨金福，男，1967年8月24日出生，汉族，住泰州市姜堰区。 被告：黎福娣，女，1967年6月21日出生，汉族，住泰州市姜堰区。 被告：林伯兵，男，1966年9月5日出生，汉族，住泰州市姜堰区。 原告中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行与被告杨金福、黎福娣、林伯兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案。依法适用简易程序于2019年12月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人倪亮、韩义、被告杨金福、林伯兵到庭参加诉讼，被告黎福娣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告杨金福、黎福娣偿还原告贷款本金271591.44元及利息（截至2019年10月26日逾期利息4193.91元、逾期罚息13.68元、复利16.53元，自2019年10月27日起按合同约定的利率计算至实际给付之日止的利息、罚息、复利）；2、被告林伯兵对上述债务承担连带清偿责任；3、原告对抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2016年7月13日，杨金福、黎福娣夫妇因购买姜堰房屋向我行申请贷款，林伯兵承诺对上述贷款承担连带保证责任。2016年7月26日，我行与杨金福、黎福娣、林伯兵签订编号为32020120160159150的个人购房担保借款合同，合同约定我行向借款人发放房屋按揭贷款300000元，借款期限自2016年7月26日至2036年7月25日，担保方式为林伯兵保证担保加上述所购房屋抵押。2016年7月22日办理了抵押登记手续，不动产登记号：苏（2016）姜堰不动产证明第0000792号。2016年7月26日，我行按约发放贷款300000元。现借款人拖欠不还，贷款已逾期。截至2019年10月26日，尚欠我行贷款本息275815.56元。 被告杨金福对原告起诉的事实及理由予以认可，对原告起诉的本息数额亦无异议；其称目前法院正在拍卖案涉房屋，原告对该房屋享有优先权。 被告黎福娣未答辩，亦未提交证据。 被告林伯兵对原告所述事实及理由无异议；其确实提供了担保；对原告起诉金额没有异议；称由所涉房屋拍卖偿还贷款，不够部分其作为担保人补足。 经审理查明，1.2016年7月13日，被告杨金福、黎福娣向原告出具个人信贷业务申请表，申请贷款金额300000元；贷款期限240个月；还款方式为等额本息；还款周期1个月；以所购坐落于海韵新寓1幢405室房屋设定抵押；等。被告杨金福、黎福娣在（共同）申请人及配偶处签字，同时在抵/质押人（共有人）处签字。 2.2016年7月26日，原告（贷款人）与被告杨金福（借款人、抵押人）、黎福娣（借款人、抵押人）、林伯兵（保证人）签订个人购房担保借款合同一份，约定借款金额300000元；借款用途为购买住房，借款人购买的住房位于；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用浮动利率，在基准利率基础上下浮5%后确定；还款方式为等额本息；担保方式为保证+抵押，由林伯兵提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保；保证方式为连带责任保证；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年，若发生本合同约定事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；抵押人与抵押物共有人同意以所涉财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；等。 3.2016年7月26日，原告按约向被告杨金福、黎福娣发放贷款300000元，约定到期日期2036年7月25日，执行利率4.655%，逾期利率6.9825%，等额本息还款；等。 4.被告杨金福、黎福娣未按约还款，截至2019年10月26日，被告杨金福、黎福娣欠原告借款本金271591.44元、逾期利息4193.91元、罚息13.68元、复利16.53元，合计275815.56元。 另查明，坐落于泰州市姜堰区房屋于2016年7月22日办理了抵押不动产登记证明，权利人为原告，不动产登记证明号为：苏（2016）姜堰不动产证明第0000792号。 以上事实，有个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、借款凭证、还款欠款明细、不动产登记证明及原告、被告杨金福、林伯兵当庭陈述等证据予以证明。 本院认为，被告杨金福、黎福娣于2016年7月13日向原告出具的个人信贷业务申请表、原告与三被告于2016年7月26日签订的个人购房担保借款合同均是各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同履行中，原告按约向被告杨金福、黎福娣履行了出借资金的义务，但被告杨金福、黎福娣未能按约偿还借款本息，原告有权宣布贷款提前到期并要求其就尚余借款本息进行偿还。故原告要求被告杨金福、黎福娣共同偿还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。案涉房屋办理了抵押登记手续，故抵押权成立并生效。被告杨金福、黎福娣未能按约偿还借款本息时，原告有权就案涉抵押物享有优先受偿权。故原告要求对坐落于泰州市姜堰区房屋[不动产登记证明号：苏（2016）不动产证明第0000792号]拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。物权法规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本案中，所涉抵押物虽为债务人自己提供，但在个人购房担保借款合同已明确约定原告作为贷款人具有选择权，故原告要求被告林伯兵承担保证责任无须以处置抵押物为前提条件。在被告杨金福、黎福娣未偿还借款本息时，被告林伯兵作为连带责任保证人亦未尽保证责任，故原告要求被告林伯兵对被告杨金福、黎福娣的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告林伯兵偿还后有权向被告杨金福、黎福娣追偿。被告林伯兵辩称拍卖所得款项不足偿还贷款部分由其补足的理由不能成立，本院不予采信。被告黎福娣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃对原告诉讼请求反驳及对其证据质证的权利。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨金福、黎福娣于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支行借款本金271591.44元、支付利息（截至2019年10月26日逾期利息4193.91元、罚息13.68元、复利16.53元，自2019年10月27日起按合同约定的利率计算至实际给付之日止的利息、罚息、复利）； 二、被告林伯兵对被告杨金福、黎福娣的还款承担连带清偿责任，其承担责任后有权向被告杨金福、黎福娣追偿； 三、若被告杨金福、黎福娣不履行本判决第一项确定的义务，原告有权就坐落于泰州市姜堰区房屋[不动产登记证明号：苏（2016）不动产证明第0000792号]拍卖、变卖所得价款优先受偿。 若三被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5438元，依法减半收取2719元,由三被告负担(原告同意其预交的案件受理费由三被告向其直接支付，本院不再退还，由三被告在本判决生效之日起十日内直接向原告支付，被告林伯兵支付后有权向被告杨金福、黎福娣追偿)。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方人数提供相应副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审判员  陈祥 二〇一九年十二月十九日 书记员  周洁 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。