山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)鲁01民终10520号上诉人（原审原告）：王雪峰，女，1975年6月1日出生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：刘会，女，1980年2月17日出生，汉族，济南钢城钢都法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：山东莱芜农村商业银行股份有限公司，住所地济南市。负责人：崔建强，董事长。委托诉讼代理人：纪春波，男，1967年4月4日出生，汉族，该公司职工，住该公司宿舍。委托诉讼代理人：亓琰，男，1989年6月17日出生，汉族，该公司职工，住该公司宿舍。上诉人王雪峰因与被上诉人山东莱芜农村商业银行股份有限公司（以下简称莱商银行）名誉权纠纷一案，不服济南市莱芜区人民法院(2019)鲁0116民初3902号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。王雪峰上诉请求：1、撤销一审判决；2、依法支持王雪峰的诉讼请求；3、一、二审诉讼费用由莱商银行承担。事实与理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误。王雪峰于2008年12月24日为案外人王明骞在莱商银行的贷款提供担保，担保贷款金额为17万元，担保贷款到期日为2009年6月24日，莱商银行在该贷款的担保期限内未要求王雪峰承担保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，王雪峰的保证责任已经免除。王雪峰从中国人民银行莱芜市中心支行获得的个人信用报告显示担保贷款五级分类为“可疑”，个人不良征信记录存在的基础是王雪峰的保证责任存在，并且莱商银行对王雪峰尚有主张保证责任的实体权利，而本案中王雪峰的保证责任已依法免除后，莱商银行对王雪峰主张保证责任的实体权利丧失，莱商银行因怠于行使权利而丧失了从程序上和实体上对王雪峰享有的保证债权。王雪峰从保证期限届满之日起不再承担担保责任，也不再是担保人身份，其个人信用报告中不应因此而出现不良记录，故王雪峰不良征信记录存在的事实及法律基础亦丧失。中华人民共和国国务院发布的《征信业管理条例》第十五条规定：信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。本案中，作为信息提供者的莱商银行并未事先告知王雪峰，故莱商银行将王雪峰列入不良征信记录亦不符合法定程序。综上，莱商银行将王雪峰列入不良征信记录，不符合法定程序，亦无事实和法律基础，其行为侵害了王雪峰的名誉权，应予以消除。依照《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第十五条，《征信业管理条例》第十五条的规定，莱商银行应当将已报中国人民银行征信中心的王雪峰对外贷款担保的不良信息予以消除。莱商银行辩称，1、保证责任免除并不当然为保证人消除不良征信记录，根据征信管理条例第16条规定，征信机构对个人保存信息的保存期限自不良行为或事件终止之日起5年，该贷款的保证责任的终止之日为2016年9月14日，尚在信息保存期间，莱商银行依法依规报送不构成侵权。2、未履行不良信息报送事先告知义务并不能阻却向征信系统报送个人信息的义务，且王雪峰偿还该笔贷款时享受莱商银行贷款处置优惠政策，该政策文件有征信不良记录的说明，已经向王雪峰告知。综上，请求二审法院驳回王雪峰的上诉请求。王雪峰向一审法院起诉请求：1.判令莱商银行停止侵权行为，撤销其向中国人民银行征信系统提供的对外贷款担保信息中担保贷款五级分类“可疑”的信息记录；2.诉讼费用由莱商银行承担。一审法院认定事实：2008年12月24日，王明骞从莱商银行处贷款17万元，王雪峰为该笔贷款提供担保，担保贷款到期日为2009年6月24日，该笔贷款到期后，借款人及担保人未履行还款义务。2015年9月，莱商银行成立山东莱芜农村商业银行筹建工作领导小组，并发布莱农商筹发（2015）4号文件，规定《关于清收处置涉政不良借款阶段性优惠政策》：……（二）涉政人员作为担保人的，按照不良借款偿还时间适用以下优惠政策。1、凡在2015年9月15日前，以现金方式偿还全部借款本金的，偿还后由山东莱芜农村商业银行筹建工作领导小组出具相关文件，不再追究其担保责任（不删除个人征集不良记录）。剩余利息继续向其他债务人追偿……王雪峰系莱芜市乔店水库管理处职员，2015年9月14日，王雪峰配偶何强将王雪峰担保的借款本金清偿完毕。之后，王雪峰从中国人民银行征集系统打印出王雪峰所担保的借款的不良记录“担保借款五级分类可疑”。一审法院认为，本案争议焦点为莱商银行是否对王雪峰构成侵权。依照《征信业管理条例》的规定，不良信息是指信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务等对信息主体信用状况构成负面影响的信息。本案王雪峰未依照合同约定自觉履行担保义务，因此形成关于王雪峰的不良信息。该不良信息的形成，符合《征信业管理条例》中的相关规定。2015年9月份，山东莱芜农村商业银行筹建工作领导小组发布的莱农商筹发（2015）4号文件，明确规定“凡在2015年9月15日以前，以现金方式偿还全部借款本金的，偿还后由山东莱芜农村商业银行筹建工作领导小组出具相关文件，不再追究其担保责任（不删除个人证信不良记录）。剩余利息继续向其他债务人追偿……”该规定应视为合同法中的要约。2015年9月14日，王雪峰配偶何强为王雪峰担保的贷款17万元本金清偿完毕，应视为对该要约的承诺。该还款行为，符合《征信业管理条例》第十六条第一款规定的不良行为终止。《征信业管理条例》第十六条第一款规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年，应当予以删除。”依照上述规定，有关王雪峰的不良信息尚在保存期限内，王雪峰现在要求删除不良信息，不符合上述规定。综上，王雪峰主张莱商银行存在违法行为证据不足，不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：驳回王雪峰的诉讼请求。减半收取案件受理费50元，由王雪峰负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。经本院审理认定，一审认定的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为，莱商银行是否应向征信管理机构申请将担保人王雪峰的不良信贷记录予以撤销。首先，《征信业管理条例》第三条规定：“从事征信业务及相关活动，应当遵守法律法规，诚实守信，不得危害国家秘密，不得侵犯商业秘密和个人隐私。”第十五条规定：“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。”因此，征信业务中的信息提供者应当遵循合法性原则和诚信原则，确保其向征信机构提供的信息具有真实性、确定性和合法性，并应在向征信机构提供个人不良信息前，告知信息主体本人。本案中，担保人王雪峰于2008年12月24日签订《最高额保证合同》一份，约定为借款人王明骞自2008年12月24日至2009年6月24日的银行借款，提供最高额17万元的担保，保证期限为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。王雪峰配偶何强于2015年9月14日将该担保的贷款本金清偿完毕。莱商银行因王雪峰未在担保期限内偿还担保贷款，将王雪峰的个人信息上报中国人民银行征信系统，确定王雪峰存在不良征信记录。莱商银行辩称其单位在担责任期间曾向王雪峰主张过担保责任以及上报不良贷款信息之前曾向担保人王雪峰口头告知过，但未向本院提供相关证据，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，本院认定莱商银行在借款人王明骞贷款逾期后，既未有向担保人王雪峰进行过催收的事实，亦未有向债务人王明骞和担保人王雪峰提起过民事诉讼的事实。因此，从债务人王明骞贷款逾期未还的时间和担保人王雪峰的保证期间上看，担保人王雪峰的担保债权已超过保证期间。且王雪峰配偶何强已于2015年9月14日为王雪峰担保的贷款17万元本金清偿完毕，莱商银行对其上报信息未经事前合法性审查和评价，直接将王雪峰的担保信息列为不良贷款信用信息上报征信机构，导致社会公众对王雪峰担保责任的法定承担产生不当或错误认识，侵犯了王雪峰的信誉权。莱商银行应当撤销其不当行为并采取补救措施。一审法院对此认定错误，本院予以纠正。综上所述，上诉人闫波的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销济南市莱芜区人民法院（2019）鲁0116民初3902号民事判决及诉讼费负担项；二、被上诉人山东莱芜农村商业银行股份有限公司于本判决生效后二十日内向中国人民银行征信中心申请办理消除上诉人王雪峰个人信用报告中涉及本案中保证人王雪峰的担保贷款不良记录；一审案件受理费50元、二审案件受理费100元，均由被上诉人山东莱芜农村商业银行股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘学宽审判员  刘彦亭审判员  赵 雯二〇一九年十二月十二日书记员  李姗姗