广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤01民终17534号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司广州东城支行，住所地：广州市天河区东莞庄路26号之一。负责人：焦竹斌，职务：行长。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱小光，广东慕诚律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：刘洁施，女，1977年11月28日出生，汉族，住广东省佛山市三水区。上诉人中国农业银行股份有限公司广州东城支行（以下简称农行广州东城支行）因与被上诉人刘洁施金融借款合同纠纷一案，不服广州市天河区人民法院（2018）粤0106民初28795号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。上诉人农行广州东城支行上诉请求：1.撤销一审判决中“驳回农行广州东城支行的所有诉讼请求”的判项，改判支持农行广州东城支行一审全部诉讼请求；2.上诉费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费等）由刘洁施承担。事实和理由：依据农行广州东城支行与刘洁施签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，农行广州东城支行提供分期消费服务后已履行完毕合同义务。后续长达36个月合同履行期间内，主要由刘洁施依约履行分期还款义务。在农行广州东城支行已履行完毕合同义务而刘洁施未按照合同约定偿还借款的情况下，根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第10.2条的约定，刘洁施未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成本合同项下违约。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第10.3条的约定，在刘洁施违约的前提下，农行广州东城支行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。所以，农行广州东城支行主张提前收回分期本金是有法律依据的。此外，农行广州东城支行依据合同约定扣收刘洁施偿还到期借款本息、违约金和手续费合法合理，亦是在最大程度降低刘洁施的违约行为对农行广州东城支行所造成的损失，而并非和刘洁施达成继续履行合同的合意。且在刘洁施未按期足额还款后，农行广州东城支行一直明确主张要求刘洁施偿还所有未还的欠款本金及后续产生的费用。对于农行广州东城支行按照合同约定主张提前收回分期本金及后续产生的费用不予支持，实际上单方面免除刘洁施的部分合同义务，损害了农行广州东城支行的合同权益。被上诉人刘洁施经本院合法传唤，未到庭，亦未答辩。农行广州东城支行向一审法院起诉请求：1.刘洁施向农行广州东城支行偿还欠款本金121330元及利息、违约金、专项分期手续费（截至2019年3月21日的利息、违约金、专项分期手续费为0；后续逾期产生的费用按合同约定计算）；2.刘洁施承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：2018年5月21日，刘洁施向农行广州东城支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》办理信用卡，并同时申请办理购车分期业务。后经过审核，2018年5月，农行广州东城支行与刘洁施签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定：农行广州东城支行向刘洁施提供借款168000元，刘洁施的该笔借款用于购买凯迪拉克品牌汽车，分36期还款，采用分期偿还的方式向农行广州东城支行支付；刘洁施任意一期逾期还款，农行广州东城支行有权要求刘洁施立即清偿所有借款本息。合同签订后，农行广州东城支行依约向刘洁施放款168000元，但刘洁施未能按期还款，截止至2018年10月10日，刘洁施应向农行广州东城支行清偿全部欠款人民币本金163100.81元、利息170.8元、违约金269.03元、专项分期手续费420元。2018年12月13日，农行广州东城支行向一审法院提起诉讼，刘洁施随即还清了截止至一审开庭之日已经到期的借款本息，尚余未到期借款本金121330元。一审法院认为：农行广州东城支行与刘洁施签订的借款合同依法成立并发生法律效力，刘洁施借款后未按时向农行广州东城支行偿还借款，其行为已构成违约，应承担违约责任。在农行广州东城支行起诉之后，刘洁施清偿了到期借款本息，农行广州东城支行亦予以扣收，故一审法院认定双方对合同继续已经达成合意，在刘洁施没有新的违约行为发生之前，农行广州东城支行主张刘洁施清偿全部未到期借款本金121330元及尚未发生的费用缺乏法律依据，一审法院不予支持，依法予以驳回。根据农行广州东城支行提供的催收资料显示，截止至2018年10月10日，刘洁施应向农行广州东城支行清偿全部欠款人民币本金163100.81元、利息170.8元、违约金269.03元、专项分期手续费420元。虽然刘洁施在农行广州东城支行提起本案诉讼之后，已经偿还了欠款本息，但农行广州东城支行因此而支出的受理费是刘洁施违约导致的损失，故一审法院酌情决定本案受理费由刘洁施负担。刘洁施经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，一审法院依法作缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：驳回中国农业银行股份有限公司广州东城支行的所有诉讼请求。一审案件受理费3580元，由刘洁施负担。本院确认一审判决查明的事实。另查明，2018年5月21日，刘洁施向农行广州东城支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的重要提示栏载明：“信用卡费用和计结息规则详见《领用合约》和《收费标准》”。《领用合约》载明：“发卡行（甲方）与金穗信用卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜订立本合约。3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。4.1，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”《收费标准》载明：“逾期还款违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。”2018年5月21日，刘洁施向农行广州东城支行提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请办理专项商户分期业务，分期金额168000元，分期期数36期。2018年5月，农行广州东城支行（贷款人）与刘洁施（持卡人、借款人）签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：4.1持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全都计入第一期账单的最低还款额。10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。13.5本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意按照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。15.1分期资金用于办理汽车分期。15.2分期本金金额168000元。15.3本合同项下被授予专项商户分期的信用卡卡号为62×××87。16.1本合同项下分期手续费费率为9%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为15120元。16.4分期手续费偿还方式为分期偿还。第十七条，分期期数36期。第十八条，还款信用卡，本合同项下持卡人使用信用卡卡号为62×××87偿还分期资金。再查明，二审庭询时，农行广州东城支行提交刘洁施的账户信息以及交易流水作为证据，该证据显示截至2019年10月10日刘洁施未还借款本金103371.83元、手续费837.31元、利息94.27元、违约金292.29元。农行广州东城支行称，上述手续费837.31元是第15期和第16期的手续费，手续费按刘洁施的还款时间实际收取，如果刘洁施提前还款就不需要支付后面的手续费。本院认为，刘洁施向农行广州东城支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，上述合同是双方当事人的真实意思表示，内容没违反法律规定，双方当事人应按约定履行各自的合同义务。一审判决认定本案是金融借款合同纠纷正确，本院予以维持。上述合同签订后，农行广州东城支行已向刘洁施提供了168000元的信用卡专项商户分期业务借款,履行了合同义务。二审期间，农行广州东城支行主张刘洁施截至2019年10月10日尚欠借款本金103371.83元、拖欠手续费837.31元、利息94.27元、违约金292.29元，并提交刘洁施的账户信息以及交易流水作为证据，而刘洁施未到庭抗辩，本院对农行广州东城支行的上述主张予以支持。据此，刘洁施没有按期还款已构成违约，依照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，对农行广州东城支行要求刘洁施清偿全部未到期的借款本金103371.83元并支付手续费、利息、违约金，本院予以支持。对于手续费的数额，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定刘洁施应支付36期手续费共计15120元，但因农行广州东城支行明确表示截至2019年10月10日拖欠的手续费是第15期和第16期的手续费837.31元，如果刘洁施提前还款就不需要支付后面的手续费，故基于农行广州东城支行的上述自认，本院认定刘洁施应支付截至2019年10月10日的手续费837.31元，并从2019年10月11日起每月支付手续费420元至其还清涉案借款本金之日止，且总金额应以尚欠的手续费9237.31元为限。对于利息的数额，依照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，刘洁施应支付截至2019年10月10日的利息94.27元以及从2019年10月11日起以尚欠借款本金103371.83元为基数按每日万分之五的标准计至款项清偿之日止。对于违约金的数额，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，农行广州东城支行可以要求刘洁施支付按最低还款额未还部分的5%计算的违约金。但因涉案借款到期后，农行广州东城支行已将尚欠借款本金全部计入最低还款额，故以此为基数计算违约金标准折算年利率已达60%，明显高于农行广州东城支行的实际损失，对于刘洁施的惩罚过重，故农行广州东城支行的该项诉请有违公平原则并会导致利益严重失衡，考虑到刘洁施在涉案借款到期后还需支付利息，本院酌情调整从2019年10月11日起的违约金计算标准按每月0.5%计收。综上所述，因刘洁施在一审判决后又拖欠借款本息未还，故一审判决以刘洁施没有新的违约行为发生为由驳回农行广州东城支行的所有诉讼请求，已没有事实依据，本院予以纠正。农行广州东城支行的上诉请求部分成立，本院予以相应支持。刘洁施经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自愿放弃相关诉讼权利，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销广州市天河区人民法院（2018）粤0106民初28795号民事判决；二、刘洁施于本判决发生法律效力之日起五日内向中国农业银行股份有限公司广州东城支行清偿借款本金103371.83元、以及手续费（手续费暂计至2019年10月10日为837.31元，从2019年10月11日起手续费按每月420元的标准计至借款本金清偿之日止，手续费总金额以9237.31元为限）、利息（利息暂计至2019年10月10日为94.27元，从2019年10月11日起利息以尚欠借款本金103371.83元为基数，按每日万分之五计至款项清偿之日止）、违约金（违约金暂计至2019年10月10日为292.29元，从2019年10月11日起违约金以尚欠借款本金103371.83元为基数，按每月0.5%计至款项清偿之日止）；三、驳回中国农业银行股份有限公司广州东城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2726元，由中国农业银行股份有限公司广州东城支行负担403元，刘洁施负担2323元；二审案件受理费2726元，由中国农业银行股份有限公司广州东城支行负担403元，刘洁施负担2323元。本判决为终审判决。审判长 吴 湛审判员 吴晓炜审判员 马 莉二〇一九年十二月二十三日书记员 陆艳婷吴云燕蔡琪敏