云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0423民初2665号原告：中国建设银行股份有限公司通海支行，营业场所云南省玉溪市通海县秀山街道办事处西街93号。统一社会信用代码：91530423217750830X。负责人：蔡丽春，任行长。委托诉讼代理人：李勇，云南红塔律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：蔡丽，女，1984年9月11日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。被告：通海县海纳房地产开发有限公司，住所云南省玉溪市通海县纳古镇三组。注册号：530423100005846。法定代表人：纳学远，任经理。委托诉讼代理人：杨雄显，云南杨雄显律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司通海支行（以下简称建行通海支行）与被告蔡丽、通海海纳房地产开发有限公司（以下简称海纳公司）金融借款合同纠纷一案，本院2019年11月12日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月13日公开开庭进行了审理。原告建行通海支行委托诉代理人李勇、被告海纳公司委托诉讼代理人杨雄显到庭参加诉讼。被告蔡丽经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：一、提前解除原、被告双方所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判决被告蔡丽偿还借款本金222257.32元、利息7962.51元、罚息588.31元，合计230808.14元（利息自2018年10月18算至2019年8月15日，之后的利息按合同约定的标标准计算至本金清偿之日）；三、判决被告海纳公司对上述借款本息承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用及实现债权的费用由二被告承担。事实及理由：2015年1月8日，原告与两被告签订合同编号为530157236-2012-20140410938的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定被告蔡丽向原告借款300000元，借款期限180个月即自2015年1月8日至2030年1月8日止，借款时利率为年利率6.15%。合同还约定借款采用等额本息还款法，按月归还借款本息，借款采用抵押加阶段性保证担保。被告蔡丽自愿用坐落于的房屋为上述借款提供保证担保。保证担保范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。借款合同签订后，原告于2015年1月8日发放借款300000元给被告蔡丽。但被告未按约定还款，截止2019年8月15日，已拖欠10期借款本息未还。被告的行为已构成违约，望判如所请。被告海纳公司辩称，其确实为本案提供担保，借款人不履行还款责任时，其愿意承担保证责任，但是本案的抵押物完全可以清偿借款本息，只有在抵押物不足以清偿时，其才应承担担保责任。原告为证明其主张举证如下：一、原告的营业执照、负责人身份证明及其居民身份证复印件各1份，以证明原告主体适格；二、被告蔡丽的身份证复印件1份，被告海纳公司的营业执照复印件1份，以证明被告是本案适格当事人；三、个人住房（商业用房）借款合同复印件各1份，以证明：被告蔡丽向原告借款300000元，借款期限180个月，贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上浮0%，借款时确定为年利率6.15%，按月归还借款本息，被告海纳公司自愿为上述借款提供保证担保，合同还约定了违约情形和违约救济措施；四、开立贷款账户通知书、支付凭证各1份，以证明：原告交付被告蔡丽发放贷款的事实；五、中国建设银行个人贷款对账单复印件5份，以证明被告拖欠借款本息金额。经质证，被告海纳公司对上述证据材料无异议。被告海纳公司为证明其诉讼主张，举证如下：海纳公司营业执照、法定代表人证明及其身份证复印件各1份，以证明其身份适格。经质证，原告对上述证据材料无异议。本院认为，被告海纳公司对原告的证据材料的真实性表示无异议，证据符合证据法规则规定的书证形式，其内容与本案案件事实相关联，故本院对原告的证据及证明目的予以采信。被告海纳公司所提交的证据材料与原告的证据材料一致，本院对其真实性予以确认。依据本案证据材料，查明本案事实如下：2015年1月8日，原告建行通海支行与被告蔡丽、海纳公司共同签订合同编号为530157236-2012-20140410938的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同主要约定：1.借款人为蔡丽，贷款人为建行通海支行，保证人为海纳公司；2.借款人向贷款人借款300000元，用途购买商品房，借款期限180个月即自2015年1月8日至2030年1月8日止；3.贷款利采用浮动利率即在基准利率水平上不下调，借款逾期的，罚息利率为贷款利率基础上上浮50%；4.还款方法为等额本息还款，还款方式为委托扣款，借款人指定委托扣款账户为蔡丽开户于建行通海支行账号62×××49；5.担保方式为抵押加阶段性保证，抵押财产为借款人蔡丽自愿用坐落于的房屋为上述借款提供保证担保，保证担保范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用；6.保证人保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无异、收执之日止；7.违约责任为借款人未按时还清任一期借款本金及利息的，贷款人有权解除合同并提前宣布合同到期，并可以自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，并行使担保权利。2015年1月8日，原告将贷款300000元交付被告蔡丽，被告蔡丽在个人贷款支付凭证上进行签字。开立贷款账户通知书显示，借款利率为年利率6.15%，罚息利率为贷款利率基础上上浮50%，分期还款（本）额为1666.67元，还款频率为每月。合同约定借款采用等额本息还款法，按月归还借款本息，借款采用抵押加阶段性保证的方式担保。借款合同签订后，被告蔡丽能按期偿还借款本息，之后出现逾期，截止2019年8月15日，被告已还借款本金77742.68元、利息52986.87元，尚欠借款本金222257.32元、利息（含罚息）8550.82元，已拖欠10期借款本息未还。另查明，本案用于抵押的房屋至今没有办理抵押登记，原因系开发商未取得房产证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律效力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，意思表示真实、未违反法律的禁止性规定，系合法有效的合同，依法应当予以保护。原告将借款交付被告蔡丽后，被告蔡丽应当按照约定履行还款付息义务。现被告已逾10期未履行还款付息义务的行为已构成违约。借款合同明确约定借款人不按时归还贷款本息的，贷款人有权解除合同、宣布借款到期，并要求按罚息利率支付利息。因此，原告要求解除本案借款合同并要求被告偿还尚欠借款本金人民币222257.32元及利息的诉讼请求，证据充分，于法有据，本院予以支持。关于被告海纳公司的保证责任。海纳公司为本案借款提供连带责任保证担保，现尚在保证期间内，且海纳公司无免责事由，故原告要求被告海纳公司承担连清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。因本案的抵押权尚未设立，故海纳公司认为应先执行抵押物变现款的诉讼主张，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条、第一百零五条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司通海支行与被告蔡丽、通海县海纳房地产开发有限公司告双方于2015年1月8日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告蔡丽于判决生效后十日内清偿原告中国建设银行股份有限公司通海支行借款本金人民币222257.32元及利息（其中，至2019年8月15日止的尚欠利息7962.51元、罚息588.31元；自2019年8月16日起至借款清偿之日止的利息按年利率9.225%计算）；三、被告通海县海纳房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；被告通海海纳房地产开发有限公司实际承担责任后，有权向被告蔡丽追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4760元，减半收取2380元，由被告蔡丽、通海县海纳房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  戴坤二〇一九年十二月十六日书记员  王灿