惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1391民初3145号原告：黎某，男，1997年4月10日出生，汉族，户籍地：广东省廉江市，被告：中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司，住所地：湖南省怀化市鹤城区迎丰中路656号。法定代表人：成利军。委托诉讼代理人：陈元宇，广东恒福律师事务所律师。原告黎某与被告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司（以下简称中国人保财险怀化分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月11日公开开庭进行了审理,原告黎某、被告的委托诉讼代理人陈元宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告承担保险责任，向原告支付保险金人民币140556.80元；2.判令被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：2019年4月30日原告与被告签订机动车商业保险合同，保险单号为：XX，被保险车辆为：湘Ｂ×××××，车架号XX，发动机号码XX。被保险人为黎某，被告承保险种：机动车损失保险，保险金额/责任限额140556.80元，保险费3007.90元。第三者责任保险，保险金额/责任限额500000.00元，保险费1246.95元。发动机涉水损失险，保险费150.39元。自燃损失险，保险金额/责任限额140556.80元，保险费448.02元。不计免赔率，保险费750.39元。2019年6月3日被保险车辆位于广东省××市××区××桂村发生自燃致使全车烧毁。原告及时通知了被告保险公司进行理赔，被告保险公司以被保险车辆发生的事故损失不属于保险责任的赔偿范围为由拒绝理赔，但未提供充分的证据和理由。原告认为被告保险公司的拒赔行为侵犯了原告的合法权益。因此原告依据《民事诉讼法》、《保险法》等相关法律法规向贵院提起诉讼。原告提交的证据如下：1.原告身份证明；2.被告工商信息；3.机动车商业保险；4.拒赔通知书；5.证明；6.车损照片；7.自燃事故证明（张会祥短信记录）；8.车辆来源证明。被告中国人保财险怀化分公司辩称，1.原告在事故发生时对起火的车辆不具有保险义务，根据保险法12条及46条的规定，原告无权向被告请求保险赔偿金。2.根据保险条款第9条第3款的规定对于人工直接工流高温烧烤自燃不明原因火灾导致被保险机动车损失的费用，保险人不负责赔偿，因此原告基于该条款也无权向被告主张保险赔偿金。3.本案当中原告并未遭受到任何损失，涉案起火的车辆为案外人所有，对原告来说本案当中灭失的是抵押物，并非债权灭失。原告仍然有权向抵押人主张更换抵押物或者债权。4.退一步说，涉案车辆是原告向案外人购买所得，其损失的金额也仅仅是其购买该车辆所支付的27000元。按照保险法损失补偿的原则，其诉请的范围不应超过其损失金额。基于上述四点，被告不同意原告的诉请，请法院依法驳回。被告未提交证据。经审理查明，湘Ｂ×××××号纳智捷轿车系案外人贺启生所有，2017年8月份贺启生将湘Ｂ×××××号纳智捷轿车抵押给案外人义乌微锐网络科技有限公司，其后义乌微锐网络科技公司将抵押权债权转让给案外人龚滔，龚滔转让给案外人韦雄伟，韦雄伟转让给原告黎某，即原告系湘Ｂ×××××号纳智捷轿车抵押权人。原告为该车在被告中国人保财险怀化分公司处投保了交强险和机动车辆商业保险，保险期间自2019年5月1日至2020年4月30日止。其中，自燃损失险赔偿限额为140556.8元，并投有不计免赔率险种。2019年6月3日湘Ｂ×××××号轿车在广东省××市××区××桂村发生自燃，原告报警后惠州市公安消防支队大亚湾经济技术开发区中队赶赴现场扑灭火灾，被告也派惠州分公司的工作人员到达现场，但未能查明事故车辆起火原因。2019年7月19日被告向原告出具《机动车保险拒赔通知书》，以发生的事故损失不属于保险责任赔偿范围为由拒绝赔付保险金。原告向被告索赔未果，遂诉至本院，提出前述诉讼请求。上述事实，有庭审笔录及原告提交的证据予以证实，以上证据经本院审查核实后，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告向被告投保机动车损失保险、第三者责任险、发动车涉水损失险、自燃损失险，被告向原告出具保单的行为，未违反法律、法规的强制性规定，保险合同依法成立并生效，双方均应遵守并履行。在保险事故发生时，原告黎某系保险车辆的抵押权人，抵押权系法律承认的合法权利类型。依照《中华人民共和国合同法保险法》第十二条第六款“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”的规定，原告黎某对保险车辆具有保险利益。关于原告是否具有赔偿请求权的问题。原告黎某是保险单所载明的被保险人，依照《中华人民共和国合同法保险法》第十二条第五款法规标题中华人民共和国保险法(2009修订)制定机关全国人大常委会效力等级法公布日期2009.02.28时效性已被修改“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”的规定，原告黎某基于其被保险人的身份，并且对保险标的具有保险利益，故原告黎某具有赔偿请求权。原告的投保车辆在保险期间发生自燃的保险事故，应由被告在商业保险自燃损失险限额内赔偿原告损失。综上，原告诉请被告中国人保财险怀化分公司赔偿140556.8元，理由充分，依法予以支持。被告抗辩的理由不成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十四条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司应于本判决生效之日起十日内在商业保险自燃损失险赔偿限额内向原告黎某支付140556.8元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3111.13元（原告已预交），由被告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司负担。被告应于本判决生效之日起十日内将上述费用迳付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  钟新宏审判员  谢学炎审判员  林嘉伟二〇一九年十二月二日法官助理陈婷书记员潘慧蕊附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。