广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0303民初1462号 原告：广西桂林漓江农村合作银行，住所地：广西壮族自治区桂林市七星区漓江路49号。 法定代表人：汤耀新，董事长。 委托诉讼代理人：秦娟，女，广西桂林漓江农村合作银行北站支行行长。 委托诉讼代理人：李明鹏，男，广西桂林漓江农村合作银行北站支行信贷员。 被告：黄某，女，1974年4月10日出生,汉族，住广西壮族自治区灵川县。 被告：罗桂欣（曾用名：罗佳欣），男，1995年10月19日出生,壮族，住广西壮族自治区灵川县。 被告：罗某，女，2009年2月23日出生，汉族，住广西壮族自治区灵川县。 法定监护人：黄某，女，1974年4月10日出生,汉族，住广西壮族自治区灵川县。 原告广西桂林漓江农村合作银行（以下简称漓江银行）与被告黄某、罗桂欣、罗某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月16日受理后，原告漓江银行于同年9月9日提出保全申请，本院于同年9月11日作出（2019）桂0303民初1462号民事裁定书，查封、冻结被告黄某、罗桂欣、罗某名下价值人民币320000元的财产。本案依法适用普通程序，于同年12月27日公开开庭进行了审理。原告漓江银行的委托诉讼代理人李明鹏到庭参加诉讼，被告黄某、罗桂欣、罗某经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告漓江银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黄某之间签订的《个人借款合同》；2.判令被告黄某归还原告借款本金320000元及所欠利息39649.01元（该利息含利息、罚息和复利，暂计至2019年8月6日，之后产生的利息、罚息、复利按《个人借款合同》的约定另计至实际结清之日止）；3.判令原告对该笔贷款的抵押物【被告黄某、罗某、罗桂欣名下位于灵川县定江镇桂黄公路东侧50-2号地（龙福小区）9幢1单元4层401号房（不动产证号：桂（2017)灵川县不动产权第0004730号）】享有优先受偿权。抵押担保范围包括：债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用；4.判令本案诉讼费、财产保全费、公告费、邮寄费等一切涉诉费用由被告承担。事实和理由：被告黄某于2017年12月6日向原告漓江银行下属北站支行申请借款320000元，用途为装修，原告漓江银行下属北站支行于2017年12月6日与被告黄某签订了《个人借款合同》(编号为375602173738745号），与抵押人黄某、罗桂欣、罗某于2017年12月6日签订了《抵押担保合同》（编号为375604172556249号）。依据上述合同约定：原告漓江银行下属北站支行借款给被告黄某320000元，借款执行年利率为7.125%,逾期利率为基础执行利率按比例浮动50%,借款期限从2017年12月6日至2020年12月6日，按月结息,分期还本，借款金额及借款期限以借款借据为准。用被告黄某、罗某、罗桂欣名下位于灵川县定江镇桂黄公路东侧50-2号地（龙福小区）9幢1单元4层401号房（不动产证号：桂（2017)灵川县不动产权第0004730号）作抵押。签订相关合同及经灵川不动产登记中心办理抵押登记后，原告漓江银行下属北站支行于2017年12月15日向被告黄某发放了贷款320000元，到期日为2020年12月6日。依据《个人借款合同》第十条第10.5项约定，借款人连续或累计三期(含三期）为足额偿还借款本息，贷款人有权提前宣布合同提前到期。目前被告黄某已构成严重违约，连续大于三期未按时归还原告贷款本息，原告有权宣告本借款合同提前到期，要求被告提前足额偿还借款本金及利息，并解除原被告签订的《个人借款合同》。依据《抵押担保合同》第九条第9.2项的约定，原告有权要求抵押人（被告黄某、罗桂欣、罗某）承担抵押担保责任。综上，截至目前，被告黄某尚欠原告借款本金320000元以及所欠利息39649.01元（该利息暂计至2019年8月6日，之后产生的利息、罚息、复利按《个人借款合同》的约定另计至实际结清之日止）。为保障原告债权，请求法院判令支持原告诉讼请求。庭审过程中，原告撤回了第一项诉讼请求。 原告漓江银行对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.《借款申请书》，证明借款人于2017年12月6日向原告申请借款，该申请是借款人的真实意思表示；2.《借款合同》，证明双方约定贷款金额320000元、期限3年、担保方式为抵押担保、贷款利率、违约责任等要素，该合同为双方协商一致的真实意思表示，合法有效；3.《抵押担保合同》，证明抵押人自愿将其所有的房产作为上述贷款的抵押物，且约定了担保范围等要素，该合同为双方协商一致的真实意思表示，合法有效；4.不动产登记证，证明被告将房屋抵押担保给了原告，在不动产局做了抵押登记；5.《借款抵（质）押承诺书》，证明共有人同意将所载房产作为上述贷款的抵（质）押物；6.借款借据，证明银行履行了合同义务，向借款人支付了320000元，借款人己签字认可；7.系统截屏打印，证明截至2019年12月26日原告享有的债权金额本金320000元，利息49796.31元；8.银行流水，证明原告将贷款转入被告账户。 被告黄某、罗桂欣、罗某未提交书面答辩状，也未在举证期限内向本院提交证据材料。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告黄某、罗桂欣、罗某经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认并在案佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件事实予以认定。 另查明，2017年12月6日，原告漓江银行下属北站支行与被告黄某签订一份《个人借款合同》，该合同第一部分通用条款第十条第五款约定：“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金……（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息……”；该合同第二部分特别条款第十六条第一款约定：“本合同项下的借款金额为人民币（大写）叁拾贰万元整，（小写）320000.00元”；该合同第十六条第三款约定：“本合同项下的借款期限为36月，自2017年12月06日起至2020年12月06日止”；该合同第十六条第四款第一项约定：“浮动利率贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率7.125%。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款采取以下第（1）种方式（立即生效。自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率）调整利率。因中国人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款执行利率的，不另行通知借款人和担保人”；该合同第十八条第一款第二项约定“……如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利”；该合同第二十条第一款约定：“本合同项下借款的担保方式为：抵押。担保合同另行签订”；该合同第二十一条第一款约定“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息”。同日，原告漓江银行下属北站支行与被告罗某的法定代理人暨被告黄某、罗桂欣签订《抵押担保合同》，该合同第四条约定“本合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用”。2017年12月15日，被告黄某、罗桂欣、罗某以其所有的位于灵川县定江镇桂黄公路东侧50-2号地（龙福小区）9幢1单元4层401号房【桂（2017）灵川县不动产权第0004730号】为其债务设立抵押，并办理了上述房产抵押登记手续【桂（2017）灵川县不动产证明第0011937号】。 再查明，截至2019年12月25日，被告黄某尚欠原告贷款本金320000元及利息49796.31元（该利息含利息、罚息和复利）。 另查明，原告在诉讼中支付700元公告费用。 本院认为，原告漓江银行下属北站支行与被告黄某签订的《个人借款合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，内容没有违反国家法律规定，为有效合同，双方应依约履行。原告按约履行了贷款发放义务，被告黄某多次未按期足额偿还贷款从而产生了利息、罚息，其行为已构成违约。根据《个人借款合同》第十条第五款约定：“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金……（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息……”的约定，原告有权要求被告黄某清偿贷款本息并按约定支付利息、罚息及复利，对于原告该项诉请，本院予以支持。 被告罗某的法定代理人暨被告黄某、罗桂欣为担保被告黄某与原告签订的《个人借款合同》项下的债务履行，以其名下共同所有的位于灵川县定江镇桂黄公路东侧50-2号地（龙福小区）9幢1单元4层401号房为被告黄某的债务设立抵押，并到办理了上述房产的抵押登记手续。在被告黄某未按合同约定偿还原告借款本金、利息、实现债权的费用时，原告有权对该房产经依法处置所得价款享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告黄某偿还原告广西桂林漓江农村合作银行借款本金320000元,并支付截止至2019年12月25日的利息、罚息、复利49796.31元及后期利息、罚息、复利（计算方式：自2019年12月26日起至实际清偿之日止，以320000元为基数,按合同约定的计算办法支付贷款利息、罚息、复利）； 二、原告广西桂林漓江农村合作银行对被告黄某、罗桂欣、罗某共同所有的位于灵川县定江镇桂黄公路东侧50-2号地（龙福小区）9幢1单元4层401号房【桂（2017）灵川县不动产权第0004730号】经依法处置所得价款享有优先受偿权。 本案案件受理费6695元，保全费2120元，公告费700元，共计9515元（原告广西桂林漓江农村合作银行已预交），由被告黄某、罗桂欣、罗某负担。 上述应付款项，义务人应于本案生效判决书送达之日起十五日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费6695元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  陈碧青 人民陪审员  何红兵 人民陪审员  曾爱华 二〇一九年十二月二十七日 书 记 员  李 雯 附：相关法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。