河南省荥阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0182民初8051号原告：河南荥阳农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码9141010077797535XJ，住所地荥阳市万山路与索河路交汇处。法定代表人：薛东领，董事长。委托诉讼代理人：徐浩哲，河南宇法律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨迪，河南宇法律师事务所实习律师。被告：韦遂山，男，1962年1月25日出生，汉族，住河南省荥阳市。被告：刘爱霞，女，1965年7月3日出生，汉族，住河南省荥阳市。二被告委托诉讼代理人：王兴威，河南神龙剑律师事务所律师。二被告委托诉讼代理人：姜楠，河南神龙剑律师事务所实习律师。被告：周泽伦，男，1961年10月10日出生，汉族，住河南省荥阳市。被告：刘玉霞，女，1962年12月7日出生，汉族，住河南省荥阳市。被告：周延军，男，1959年2月2日出生，汉族，住郑州市。被告：刘淑霞，女，1961年7月16日出生，汉族，住郑州市。原告河南荥阳农村商业银行股份有限公司与被告韦遂山、刘爱霞、周泽伦、刘玉霞、周延军、刘淑霞金融借款合同纠纷一案，我院受理后，于2019年4月8日作出（2019）豫0182民初723号民事判决书，宣判后，原告河南荥阳农村商业银行股份有限公司、被告韦遂山、刘爱霞不服判决提起上诉，郑州市中级人民法院于2019年7月31日作出（2019）豫01民终10501号民事裁定书，撤销我院（2019）豫0182民初723号民事判决书，发回重审。我院另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告河南荥阳农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人徐浩哲、杨迪、被告韦遂山及被告韦遂山、刘爱霞的共同诉讼代理人王兴威、姜楠、被告周泽伦均到庭参加了诉讼，被告刘玉霞、刘淑霞、周延军经我院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告韦遂山、刘爱霞共同偿还借款本金3570000元及利息929518元（利息暂计算至2018年8月23日，自2018年8月24日起至本息全部清偿之日止以3570000元为基数按照逾期月利率16.74‰另行计算）；2.请求判令被告周泽伦、刘玉霞、周延军、刘淑霞对上述款项承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、保全费、律师费以及其他实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2016年9月22日，原告与被告韦遂山签订《个人借款合同》，合同约定被告韦遂山向原告借款3570000元，借款期限36个月，借款利率为月利率11.16‰，并约定逾期利率为在原借款利率的基础上加50%，合同签订后原告的分支机构河南荥阳农村商业银行股份有限公司汜水支行于同日向被告韦遂山发放贷款3570000元。同日，被告韦遂山的配偶刘爱霞向原告出具《借款人配偶承诺书》一份，承诺其完全知晓韦遂山3570000元的贷款事实，其本人同意共同承担该笔借款的偿还义务。被告周泽伦、周延军与原告签订了《保证合同》，对被告韦遂山的借款在保证范围内承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。同日，被告周泽伦的配偶刘玉霞及被告周延军的配偶刘淑霞分别向原告出具《担保人配偶承诺书》一份，承诺其完全知晓被告周泽伦、周延军为韦遂山3570000元的贷款提供担保的事实，其本人同意受借款及担保条款的约束。原告放款后，被告未按照合同约定按月结息，其行为已严重违反合同约定，原告有权宣布合同项下借款立即到期，要求被告清偿本合同项下所有本金及利息。故原告诉至法院。被告韦遂山辩称：原告河南荥阳农村商业银行股份有限公司所述内容不属实，涉案的2013年6月30日、2014年3月25日、2016年9月22日，三份个人借款合同并非答辩人真实意思表示，不符合合同成立条件。答辩人韦遂山确实曾向原告农商银行贷款20万元，也正是由于答辩人韦遂山20万元贷款需要展期，同时基于对银行工作人员的信任及银行金融机构天然强势地位，答辩人才会在其工作人员指示下签署过几份空白的个人借款合同。答辩人仅以为这是银行贷款的正常流程，答辩人韦遂山仅仅是对其20万元的贷款进行展期，而涉案合同中的贷款357万元并非答辩人真实意思表示，该三份借款合同不能成立，且在之前的庭审中，原告农商银行也认可涉案个人借款合同中的357万元并未实际支付给答辩人，答辩人不应当承担357万元的还款责任。原告称涉案的三份个人借款合同系答辩人韦遂山贷新还旧，但原告所提供的旧贷的借款人与其所述的新贷中的答辩人并无关联，答辩人韦遂山并无义务承担他人的债务，故答辩人不应当承担还款责任。原告所诉旧贷并非由答辩人韦遂山所借，合同也并非答辩人韦遂山所签，答辩人韦遂山与其他18人绝大部分都不认识，答辩人韦遂山并非旧贷款的借款人，其与银行之间无任何表明其愿意承担他人债务的书面协议，答辩人韦遂山与其他18人之间没有任何债务承担的意思表示，故答辩人不应当对该18笔旧贷款承担还款责任。原告所称的贷新还旧是在贷款不能按时收回的情况下，作为债权人的金融机构又与债务人订立协议，向债务人发放新的贷款用于归还旧贷款的行为，该行为与债务人用自有资金偿还贷款从而消灭原债权债务关系的行为具有本质的区别。虽然新贷代替了旧贷，但原有的债权债务关系并未消灭。实际上客观上只是以新贷的形式延长了旧贷的还款期限，答辩人韦遂山主观上并无借新贷还所谓的19笔旧贷的意思表示，客观上也不存在其他18笔贷款，故其不应当对337万的借款承担还款责任。被告刘爱霞辩称：担保的责任属于以新贷还旧贷，依据法律规定保证人不承担民事责任，最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释第39条规定，主合同当事人双方协议以贷偿还旧贷，除保证人知道外，或者应当知道的保证人不承担民事责任。原告向答辩人提供的均是格式条款的合同，且未向答辩人解释说明，该笔借款的实际金额与实际用途，正因如此，才导致答辩人签署了空白担保合同，本案中合同未明确写明为贷新还旧，且保证人根据不知晓借款为贷新还旧，故而答辩人不应当承担民事责任。被告周泽伦辩称：答辩人作为保证人并不知晓。被告周延军、刘玉霞、刘淑霞未作答辩。经审理查明：2016年9月22日，原告与被告韦遂山签订《个人借款合同》，合同约定被告韦遂山向原告借款3570000元，借款用途购买钢材，借款期限36个月，借款利率为月利率11.16‰，并约定逾期利率为在原借款利率的基础上加50%，合同签订后原告的分支机构河南荥阳农村商业银行股份有限公司汜水支行于同日向被告韦遂山的个人账户转款3570000元，同日该款又转入潘宝仓账户”,隧后又转入河南荥阳农村商业银行股份有限公司汜水支行账户。同日，被告韦遂山的配偶刘爱霞向原告出具《借款人配偶承诺书》一份，其完全知晓韦遂山3570000元的贷款事实，其本人同意共同承担该笔借款的偿还义务。被告周泽伦、周延军与原告签订了《保证合同》，对被告韦遂山的借款在保证范围内承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。同日，被告周泽伦的配偶刘玉霞及被告周延军的配偶刘淑霞分别向原告出具《担保人配偶承诺书》一份，其完全知晓并同意被告周泽伦、周延军为韦遂山3570000元的贷款提供担保的事实，其本人同意受借款及担保条款的约束。另查明，原告所诉的该357万元借款并未实际支付给被告韦遂山，系贷新还旧，前后共办理过多次换约手续，时间分别是2013年6月30日、2014年3月25日、2016年9月22日。涉案3570000元的贷款于2013年6月30日办理贷新还旧手续时是由19笔贷款合并而来，分别为：被告韦遂山20万、被告刘爱霞20万（借款人韦遂山妻子）、被告周泽伦20万（借款人韦遂山连襟）、韦秋屯20万（借款人韦遂山二哥）、张新来20、朱宝军20万、平军章20万、平长兴20万、宋红军20万、陈春香20万、高建彬20万、刘金州20万、高有俊20万、李福荣20万、吴德坡20万、鲁保全20万、田贵利20万、张慧玲9万、陈秀荣8万。该19笔贷款的发生时间在2010年至2013年6月30日之间的不同阶段。本院认为，借款合同是实践性合同，以实际交付为合同成立的要件。在本案中，2016年9月22日的贷款原告并未实际支付给被告韦遂山，而是更换借款合同，延续前一次的借款，即法律意义上的贷新还旧。但新的贷款与旧的贷款的贷款人应为一致，尽管2013年6月30日、2014年3月25日、2016年9月22日三次换约是贷款人保持一致，但2013年6月30日的贷款是由19笔贷款合并而成，且贷款的时间并不一致，在2013年6月30日换约时变更为被告韦遂山一人偿还，原告并未提供证据证明被告韦遂山承担他人债务的原因、理由及利息支付情况，该种情形不符合法律意义上的贷新还旧。原告亦未提供证据证明该款项由被告韦遂山使用，故对原告请求被告韦遂山偿还357万元借款的请求本院不予支持。关于被告韦遂山的20万元借款及其他18人的借款，原告可持上述款项的原始交付凭证另案处理。因该笔357万元的借款并未实际发生，故对原告请求担保人及担保人配偶承担责任的诉讼请求，本院不予支持。被告韦遂山辩称，涉案借款357万元并未实际支付给被告韦遂山，原告称涉案的三份个人借款合同系答辩人韦遂山贷新还旧，但原告所提供的旧贷的借款人与其所述的新贷中的答辩人并无关联，答辩人韦遂山并无义务承担他人的债务，故答辩人不应当承担还款责任。原告并未提供证据证明被告韦遂山承担他人债务的原因、理由及这些款项的使用情况，故对此辩称，本院予以采信。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：驳回原告河南荥阳农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。案件受理费42796元，案件保全费5000元，由原告河南荥阳农村商业银行股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审 判 长  闫国红人民陪审员  张保花人民陪审员  郭连义二〇一九年十二月十二日书 记 员  朱曼文