宝鸡市金台区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)陕0303民初1619号 原告：阳光财产保险股份有限公司，住所地北京市通州区永顺镇商通大道1号院2号楼3层，统一社会信用代码：91110112710933526N。 法定代表人：李科，任董事长。 委托诉讼代理人：王书宁，北京市中闻律师事务所律师，特别授权。 被告：李宝荣，男，汉族，1976年6月4日出生，住陕西省宝鸡市金台区。 原告阳光财产保险股份有限公司与被告李宝荣保证保险合同纠纷一案，本院于2019年05月05日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王书宁到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤无正当理由未到庭，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告支付理赔款人民币102801.45元、尚欠保费6375.48元，并支付违约金（自2017年9月13日起，以理赔款及尚欠保费总额109176.93元为基数，按每日千分之一计至实际还款之日止）；2、原告对被告提供抵押的陕C00XXX宝马车辆（发动机号：03728XXX，车架号：LBVFP3901CSF2XXXX.机动车登记证书编号：610004602XXX）的拍卖、变卖所得价款在第1项范围内享有优先受偿权；3、请求由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年1月11日，被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C88082017011000008XXXX，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托）办理个人贷款，双方在保险单约定，被告期缴保费每月人民币3240元，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，向信托申请贷款并签订《个人贷款合同》，贷款金额人民币20万元。同时，为确保原告追偿权的实现，被告提供陕C00XXX宝马车辆（发动机号：03728XXX，车架号：LBVFP3901CSF2XXXX，机动车登记证书编号：610004602XXX）进行抵押担保。后因被告未依约偿还贷款，信托公司向原告进行理赔，原告于2017年9月12日向信托公司赔偿人民币102801.45元，截至理赔日止被告尚欠原告保费6375.48元未付。现原告诉至本院，请求判如所请。 原告为支持诉请，向本院提交以下证据： 1、个人贷款保证保险保险单。证明原告接受被告（投保人）投保，并出具以中国对外贸易经济信托有限公司为被保险人的保险单，约定投保人拖欠任何一期的应偿而未还还贷款达到30天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行理赔。被告应按约定，每月交付保险费。保险期限自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。原告理赔后，被告应向原告支付赔偿款、支付尚未支付的保险费，并以上述款项为基数支付违约金。 2、贷款合同、放款证明。证明被告从中国对外经济贸易信托公司获得贷款20万元。 3、机动车抵押合同、追偿协议。证明被告为保证履行还款义务，向原告提供涉案车辆，作为履行义务的抵押担保。 4、机动车登记证书。证明原被告双方已就涉案车辆办理了抵押登记。 5、代偿债务与权益转让确认书。证明被告逾期后原告依据保险合同约定向被保险人理赔102801.45元。 6、被告还款明细、保险费计算说明。证明被告尚欠原告保险费6375.48元未支付。 被告未出庭答辩亦未向本院提交书面答辩状及证据。 对原告提交证据的分析、说明： 原告提交的6组证据符合证据形式要件，本院对该6组证据的真实性、合法性、关联性依法予以认定。 通过原告的当庭陈述及对证据的分析、认定，本院确认以下法律事实： 2017年1月11日，被告李宝荣作为借款人（甲方）与中国对外经济贸易信托有限公司作为贷款人（乙方）签订《贷款合同》，该合同约定：“贷款本金数额200000元；贷款利率为0.489/月；贷款期限为12个月；还款方式为等额本息，每期偿还本息固定数额20441.57元；甲方专用银行账户为其名下尾号为4288的中国交通银行账户,贷款起始日以乙方放款日（贷款本金数额划离乙方账户）为准。乙方委托第三方支付机构/银行以资金代付的方式将本合同项下的贷款本金数额从乙方账户划付至甲方专用银行账户。还款约定为：甲方必须在每期还款日或之前将当期应偿还本息数额存入甲方专用银行账户中,因甲方未能充分履行还款义务等原因导致乙方未能在还款日足额扣款,甲方应承担因此所导致的贷款逾期所产生的各项费用和责任。违约责任约定为：甲方未能按期、足额偿还贷款本息的，乙方有权按日收取逾期违约金，逾期违约金率为2%/月。逾期违约金=逾期本息×逾期违约金率/30×逾期天数+逾期本金×月利率/30×逾期天数。甲方怠于履行还款义务的，若贷款存在担保人，则乙方有权要求担保人承担担保责任，担保人承担担保责任后，有权向甲方进行担保追偿。2017年1月11日，原告阳光财产保险股份有限公司向被告李宝荣出具了保单号为C88082017011000008XXXX的《个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：“投保人李宝荣，被保险人中国对外经济贸易信托有限公司；抵押物为宝马523L12012款、车牌号为陕C00XXX号车辆；保险金额212600元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按期缴纳，月保险费率为1.62%，每月保费金额为3240元，缴费日期为银行放款日”。该保险单中载明的特别约定：“投保人委托被保险人从投保人指定的账户中扣除应缴保险费。投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到30天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权向投保人追偿。期缴投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保险费。趸缴投保人需向保险人归还全部赔偿款项。从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人发生逾期，提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人基于投保人拖欠任一期的应偿而未偿贷款达到30天（不含）违约而向被保险人理赔后，保险人有权对抵押物或质押物进行处置，并有权向期缴投保人催回应付而未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险人按照保险合同约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔偿至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。”投保人李宝荣在该保险单“投保人签名”处签字确认。 2017年1月11日，李宝荣作为抵押人（乙方）与阳光财险宝鸡支公司作为抵押权人（甲方）签订《追偿协议》及《机动车抵押合同》，约定：乙方向中国对外经济贸易信托有限公司（贷款人）申请个人小额贷款，乙方与贷款人签订了《贷款合同》；乙方愿意向甲方以自有的机动车辆提供抵押担保，抵押物为车牌号陕C00XXX的宝马车一辆，抵押车辆价值200000元，追偿范围与抵押担保范围均为甲方承担的《保险合同》项下的全部保险责任（包括但不限于贷款本金、利息、违约金及损害赔偿金等）、乙方应付而未付甲方的保险费、《保险合同》理赔产生的费用（包括但不限于评估费、公估费等）、甲方向乙方催收产生的费用（包括但不限于催收费、差旅费等）、甲方向乙方追偿产生的费用（包括但不限于处置抵押物的费用、诉讼费、律师费、差旅费、拍卖费、执行费、财产保全费等），乙方如造成甲方损害，应支付甲方的损害赔偿金。抵押权存续期间为抵押担保范围担保的最后一笔债权诉讼时效届满之日后两年，甲乙双方应于贷款人放款后5个工作日内到车辆抵押登记机关办理抵押登记手续；甲乙双方确认，甲方按照《保险合同》约定履行赔付全部或部分保险金义务后，乙方应立即就甲方的赔付款项，及其因履行赔付义务而支出的相关费用予以偿还。 2017年1月13日，中国对外经济贸易信托有限公司向李宝荣尾号为4288的中国交通银行账户转账200000元。 2017年1月11日，李宝荣就其抵押的宝马523L12012款、车牌号为陕C00XXX号车辆办理抵押登记，阳光财险宝鸡中心支公司为抵押权人。 2017年1月13日至2017年9月11日，李宝荣向阳光财产保险股份有限公司交纳保险费19440元。 2018年3月30日，阳光财产保险股份有限公司代李宝荣向中国对外经济贸易信托有限公司银行账户垫付贷款本息102801.45元。2018年7月26日，中国对外经济贸易信托有限公司向阳光财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：“投保人李宝荣，贷款合同编号为2832017-Y28300100002-SXBJ1-2017，保单编号为C88082017011000008XXXX，贵公司个人贷款保证保险该保单项下的代偿款人民币102801.45元已于2017年5月22日收到，我司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对投保人/借款人追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保险项下的全部索赔。” 阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司向本院出具情况说明，说明其是由阳光财产保险股份有限公司直接设立，不具有独立法人资格，在工商登记中不存在隶属或上下级关系，其全部权利义务由总公司承担。本案中阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司同意由总公司直接向被告行使权利。 本院认为，原、被告之间签订的保险合同及被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订的贷款合同，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律行政法规强制性规定，系合法有效合同。被告李宝荣从中国对外经济贸易信托有限公司处借款200000元，后拖欠贷款本息102801.45元，根据《个人贷款保证保险保险单》约定“投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到30天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行赔偿，保险人理赔后有权对全部理赔款项和应付未付保险费向投保人进行追偿”，原告作为保险人，代被告于2017年5月22日向中国对外经济贸易信托有限公司偿还上述贷款本息，并取得向被告追偿的权利，被告应向原告偿还垫付的102801.45元。截至2017年9月11日，被告尚欠原告保险费6375.48元未缴纳，对原告主张的被告支付保险费6375.48元，本院予以支持。按照《个人贷款保证保险保险单》的约定“保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保险费，保险人赔偿当日开始超过30日，投保人未向保险人归还全部理赔款项视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项，从保险人赔偿之日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，现原告以此为由主张被告支付违约金，本院予以支持。对于违约金的计算标准，原告以约定的计算标准过高，自愿要求将违约金的计算标准降至年利率24%，该要求不违反法律规定，本院依法予以支持。被告应以全部理赔款项102801.45元及未付保险费6375.48元之和为基数即109176.93元，按照年利率24%，自2017年9月13日起计算至实际付清之日。被告李宝荣将其所属车辆抵押给阳光财险宝鸡中心支公司，且已办理抵押登记，抵押权依法设立，阳光财险宝鸡中心支公司对李宝荣名下陕C00XXX号车辆享有抵押权。本案在审理过程中，阳光财产保险股份有限公司及阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司向本院出具情况说明，阳光财产保险股份有限公司宝鸡中心支公司同意由其总公司阳光财产保险股份有限公司直接向被告行使权利。李宝荣未按约履行还款义务时，阳光财产保险股份有限公司有权就李宝荣名下陕C00XXX号车辆的拍卖、变卖所得价款在抵押额度范围内优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李宝荣于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司理赔款102801.45元。 二、被告李宝荣于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司保险费6375.48元。 三、被告李宝荣于本判决生效之日起十日内偿付原告阳光财产保险股份有限公司违约金（以109176.93元为基数，按照年利率24%，自2017年9月13日起计算至实际付清之日）。 四、原告阳光财产保险股份有限公司对于被告李宝荣设定抵押的陕C00XXX号车辆的拍卖、变卖所得价款，在上述第一、二、三项判决范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2484元，公告费800元，共计3284元，由被告李宝荣承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。 审 判 长  周 瑾 审 判 员  罗小玲 人民陪审员  李敏华 二〇一九年十二月三日 书 记 员  张 黎 1