广西壮族自治区大化瑶族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1229民初1271号 原告：大化瑶族自治县农村信用合作联社,住所地大化瑶族自治县大化镇北红河北路169号，统一社会信用代码914512296198930410。 法定代表人：杨正勇，该社理事长。 委托诉讼代理人：覃文章，男，大化联社百马信用社主任。 委托诉讼代理人：谭正辉，广西维仁律师事务所律师。 被告：覃金玲，女，1982年4月15日出生，壮族，住广西大化瑶族自治县。 被告：大化县板内种养专业合作社，住所地大化县百马乡百马村板内一队25号，统一社会信用代码：93451229MA5KEAFDXQ。 诉讼代表人：覃浪碧，女，1983年2月24日出生，壮族，大化县板内种养专业合作社社员，住广西大化瑶族自治县。 原告大化瑶族自治县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告覃金玲、大化县板内种养专业合作社（以下简称种养合作社）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案受理后，依法组成合议庭于2019年11月5日适用普通程序与（2019）桂1229民初1263号等12案合并进行审理，原告大化瑶族自治县农村信用合作联社的委托诉讼代理人覃文章、谭正辉及被告覃金玲、大化县板内种养专业合作社的诉讼代表人覃浪碧均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《扶贫小额贷款借款合同》；2.判令被告覃金玲偿还借款本金人民币50000元；3.判令被告种养合作社承担连带偿还责任；4.判令被告承担本案诉讼费。事实及理由：2016年12月14日，被告覃金玲与原告签订了合同编号为752402161594774借款金额为50000元人民币的《扶贫小额贷款借款合同》。原告大化县信用联社百马信用社于2016年12月14日以借据编号为752411161882723发放贷款50000元给被告，借款期限为3年，至2019年12月14日到期，还款的方式为:按季结息，本金到期一次性归还。被告覃金玲将信贷资金通过转账给被告种养合作社经营使用。《信贷资金监管协议》第九条约定，被告种养合作社对被告覃金玲的贷款本金相应利息承担连带保证责任。因被告种养合作社法定代表人覃东英已死亡，经营已经停止。根据《扶贫小额贷款借款合同》第6.4条在本合同有效期内，借款人发生下列情形之一的，贷款人有权提前收回贷款。⑶生产经营和经营收入发生重大变化的。；(8)出现其他影响偿还能力和贷款安全的重大情形。大化联社要求提前收回贷款。贷款到期后被告不自觉履行还款义务。截止2019年8月21日，被告覃金玲尚欠原告贷款本金人民币50000元。为确保信贷资产安全，依法维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请判如所请。 覃金玲辩称，我们是建档立卡贫困户，当初因为百马乡政府力推让去申请扶贫贷款，又力劝我们将所贷的金额全部投入到大化县板内种养专业合作社，并承诺扶贫贷款到期后由种养合作社负责偿还贷款本金并支付相应利息，我们贫困户就等着每年分红4000元，如果种养合作社不能偿还，则由百马乡人民政府负责偿还。因为相信乡政府的承诺，我在原告处贷得款后，按照百马乡政府要求将50000元贷款本金全部投入到种养合作社，我一分都没得使用。但是种养合作社只给予我们第一年的分红4000元，后面这两年都不再给我们分红。因为种养合作社经营不善，原告却起诉要求我们贫困户偿还贷款，我们不服。如果我们当初贷款时，这笔贷款是我本人可以使用，那么我愿意偿还，但贷款不是我本人使用，政府也不给我用，现在叫我还款，我坚决不还。 种养合作社诉讼代表人覃浪碧辩称，种养合作社的法定代表人覃东英是我的丈夫，他于2019年5月19日因肝癌晚期病逝。在他病逝前该社都是由他一人独资经营管理，我和其他几个社员均没有参与。因市场供过于求及瘟疫，导致该社经营失败，欠债累累。再无力偿还债务。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年10月13日，种养合作社经工商登记成立，法定代表人为覃东英，该社类型为农民专业合作经济组织，社员还有覃新报、覃原园、覃美芳、覃浪碧。 2016年11月25日，被告覃金玲与被告种养合作社共同签订了《扶贫小额贷款委托经营带动协议书》，主要约定：覃常德（系覃金玲丈夫）户同意将所获得扶贫小额贷款款项1万元交由种养合作社，并委托该合作社经营管理，贷款使用期限为3年；该合作社承诺帮扶覃金玲5年，前三年合作社按委托经营资金8%的收益分配给覃金玲，贷款收回2年后，合作社于每年的12月20日前按委托经营的3%的收益分配给覃金玲，覃金玲贷款利息由县扶贫办审核报县财政局核实拨付给贷款银行，到期归还本金时，由合作社按照覃金玲与承贷银行借款合同的约定偿还贷款本金。县扶贫办、乡镇扶贫小额贷款工作小组为带动协议监督方，若覃金玲不能按期偿还贷款本金的，由县扶贫办、乡镇扶贫小额贷款工作小组启动法律程序，督促还款，由此造成的经济损失由合作社全权负责，覃金玲不负责任。 2016年12月4日，被告覃金玲、种养合作社、原告信用社共同签订了《信贷资金监管协议》，主要约定：为了覃常德（系覃金玲丈夫）户脱贫致富，由覃金玲向信用社申请为期3年的扶贫小额贷款4万元，用来投入种养合作社项目，种养合作社每半年向覃金玲户支付一期固定收益，收益率按年收益8%计，协议期限与申请扶贫小额扶贫贷款期限一致，种养合作社应在贷款到期前一次性将覃金玲委托给其经营的资金和最后一期收益支付给覃金玲，信用社在贷款到期前从覃金玲贷款结算账户中扣收贷款本息。种养合作社对覃金玲投入该社的贷款金额承担连带保证责任，覃金玲逾期未归还贷款的，信用社有权要求种养合作社偿还所欠贷款本息及实现债权所产生的一切费用。 2016年12月14日，原告百马信用社与被告覃金玲签订了合同编号为752402161594774的《扶贫小额贷款借款合同》，约定：覃金玲向原告借款50000元，用于养鸡，借款期限为3年（自2016年12月14日起至2019年12月14日止）；贷款利率：执行中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率5.1%；还款方式：按季结息，结息日为每季度末月的20日，借款本金到期一次性归还；合同约定的金额、期限、用途内产生的贷款利息由财政全额贴息，因贷款逾期或借款人其他违约行为所产生的利息、罚息、复利，政策不予贴息，由借款人自行承担；在合同有效期内，借款人发生下列情形之一的，贷款人有权提前收回贷款：。（3）生产经营活动和经营收入发生重大变化的；···（8）出现其他影响偿还能力和贷款安全的重大情形。 合同签订后，原告百马信用社于当日依约向被告覃金玲发放了贷款50000元，双方签订了合同编号为752402161594774的借款借据。借款凭证记载：借款人为覃金玲；借款金额为50000元；借款用途为扶贫贷款养鸡；借款日期为2016年12月14日，到期日期为2019年12月14日；执行利率为4.75%。同日，原告百马信用社根据三方签订的《信贷资金监管协议》和覃金玲的授权将覃金玲名下贷款分两笔，一笔为4万元、一笔为1万元，转入到种养合作社的账户内。在合同履行期间，种养合作社由其法定代表人覃东英独自经营管理。覃金玲领取第一年分红4000元。后因种种原因，该社无力分红及偿还债务。 合同履行期间，覃金玲所借的该笔贷款均由大化县政府补贴利息。 2019年5月19日，种养合作社的法定代表人覃东英病故。因出现其他影响偿还能力和贷款安全的重大情形。原告要求提前收回贷款。因被告覃金玲及种养合作社不履行还款义务。遂引发本案诉讼。 本院认为,要解决本案还款问题，首先要对本案小额信贷的法律性质进行定性。扶贫小额信贷系政府为帮助贫困户脱贫而由财政补贴利息的小额贷款，按贷款用途方式分为自主经营和委托经营，因放贷机构均为信用社等银行金融机构，据此，二者的法律性质应定性为金融借款合同纠纷。本案原定案由为小额借款合同纠纷不妥，应改为金融借款合同纠纷。 本院认为，按照法律规定，如果名义借款人向出借人披露了实际使用人，各方的真实意思表示仅为借名义借款人的名义，名义借款人并不实际参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动的利益的，应认定实际使用人为实际借款人，由实际借款人承担返还责任。本案中，《扶贫小额贷款借款合同》虽系被告覃金玲与原告签订，但原告与被告覃金玲、种养合作社签订有贷款使用的《信贷资金监管协议》，被告覃金玲和种养合作社也签订有贷款使用的《扶贫小额贷款委托经营带动协议书》，按照“监管协议”和“委托经营带动协议书”的约定，信用社明知道贷款的实际用款人为种养合作社，并将款项直接转发给种养合作社，覃金玲并未能够实际使用该款项。据此，应认定：覃金玲与种养合作社间形成了借名贷款的法律关系。“监管协议”和“委托经营带动协议书”表明原告明知覃金玲与种养合作社间的借名贷款关系，并将贷款发放给种养合作社使用，覃金玲并未使用该款项，故应认定信用社与使用款项的种养合作社构成借贷关系，应由使用款项的种养合作社承担还款责任，覃金玲不承担责任。信用社关于由被告覃金玲偿还借款50000元并由被告种养合作社承担连带责任的诉讼请求没有事实依据，本院不予支持。在被告种养合作社的法定代表人覃东英去世、该合作社经营活动停止的情况下，原告发放的贷款存在难以回收的风险，按照合同约定，原告有权请求提前解除合同。 综上所述，原告请求解除合同符合合同约定和法律规定，但合同解除后的还款责任应按借款的实际使用情况来确定。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第四百零二条规定，判决如下： 一、解除原告大化瑶族自治县农村信用合作联社与被告覃金玲签订的合同编号为752402161594774的《扶贫小额贷款借款合同》； 二、被告大化县板内种养专业合作社于本判决生效之日起十五日内偿还原告大化瑶族自治县农村信用合作联社借款本金50000元； 三、驳回原告大化瑶族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1050元，由被告大化县板内种养专业合作社负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。 审 判 长 梁寿强 审 判 员 黄燕梅 审 判 员 陈丽杰 二〇一九年十二月十日 法官助理 黄肖眉 书 记 员 陆健钊 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。