山东省莱西市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0285民初6857号原告：中国农业银行股份有限公司莱西市支行,住所地莱西市烟台路136号，统一社会信用代码913702858640314296。负责人：李忠东，该行行长。委托诉讼代理人：戴振勇，男，该支行工作人员。被告：王富利，男，1975年6月30日出生，汉族，现住莱西市。被告:秦红花，女，1971年1月4日出生，汉族，现住莱西市，系王富利之妻。被告：青岛鸿鲁实业发展有限公司，住所地莱西市青岛南路67号。法定代表人：马丽明，该公司总经理。委托诉讼代理人：王秀娜，山东恒日律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司莱西市支行（以下简称莱西农业银行）与被告王富利、秦红花、青岛鸿鲁实业发展有限公司（以下简称鸿鲁公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莱西农业银行委托诉讼代理人戴振勇、被告王富利、被告鸿鲁公司委托诉讼代理人王秀娜到庭参加诉讼，被告秦红花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。莱西农业银行向本院提出诉讼请求：1.要求王富利立即归还贷款本金160406.34元及利息3034.62元（共计163440.96元）以及相应迟延履行期间的债务利息；2.要求秦红花承担共同还款责任；3.鸿鲁公司承担连带还款责任；4.莱西农业银行对抵押物的处置享有优先受偿权；5.王富利、秦红花、鸿鲁公司承担因本案所产生的诉讼等各项费用。事实与理由：王富利于2015年1月22日与莱西农业银行签订个人购房担保借款合同1份，并于2015年2月2日贷款1笔，金额247000元，于2025年2月1日到期。截止到2019年8月27日，仍欠贷款本金160406.34元及利息3034.62元（共计163440.96元）。贷款由王富利、秦红花名下房产做抵押担保，鸿鲁公司提供阶段性连带担保，承担连带还款责任。现王富利、秦红花、鸿鲁公司未履行借款合同约定，经莱西农业银行多次催告，其拒不履行还款义务及担保责任。王富利辩称，借款属实，无力偿还借款，承认诉讼请求。秦红花未答辩。鸿鲁公司辩称，涉案借款是由王富利所借，要求鸿鲁公司承担连带责任无依据，一、王富利因涉案房产设立抵押也办理预告抵押登记，同意银行对该房享有优先受偿权，根据担保法的规定，被担保的债权既有物的担保，又有保证担保的，债权人应先就物的担保实现债权，且原告已对涉案财产进行保全，已经确定享有优先受偿权。二、王富利购买该房多年，办理按揭贷款已经偿还许久，而涉案房产早就具备办理房产证及正式抵押的条件，鸿鲁公司多次通知王富利办理房产证及预告抵押转正式抵押，但王富利一直置之不理，且原告作为出借人，明知该房具备办理正式抵押的条件，却一直放任该状态存在，系疏于对其权利的行使，鸿鲁公司作为担保人，已无法采取任何手段，强制原告及王富利办理正式抵押手续，原告就王富利未办理正式抵押手续存在过错，要求鸿鲁公司继续承担连带责任有失公平，缺乏依据。请求法庭依法驳回原告对被告鸿鲁公司的诉讼请求。莱西农业银行到庭进行了举证并填写了审判要素表，本案涉及以下要素事实：1、合同名称及签订时间：《个人购房担保借款合同》，签订时间为2015年1月22日；2、合同签订的主体：债权人为莱西农业银行，债务人为王富利、秦红花；3、借款金额：24.7万元；4、借款期限：约定借款期限为自2015年2月2日至2025年2月1日，本案借款尚未到期；5、借款利率：执行利率为5.8425%/年（基准利率基础上下浮5%），根据合同第26条；6、罚息、复利利率：罚息利率为8.76375%/年，执行利率基础上上浮50%，根据合同第11.1条；7、借款发放时间：2015年2月2日；8、还款方式：等额本息；9、还款情况（利息）：有，已偿还42720.48元；10、还款情况（本金），有，已偿还88621.76元；11、是否存在逾期还款：是，逾期时间2019.5，至今已逾期7个月；12、原告是否要求提前还款或解除合同：要求按照合同第11.4条的约定要求提前还款；13、是否签订抵押合同：是，合同名称：个人购房担保借款合同、签订时间：2015年1月22日；14、抵押人，抵押物：王富利、秦红花，莱西市青岛南路66号28栋3单元402户；15、是否办理抵押登记：预抵押登记；16、是否约定开发商阶段性担保：是；17、是否签订保证合同：是，合同名称：个人购房担保借款合同，签订时间：2015年1月22日、保证人：鸿鲁公司；18、保证担保的类型：连带责任保证（阶段性）；19、抵押财产是否为共有财产：是；20、原告是否有主张配偶承担责任：是、共同还款责任；21、配偶一方是否在合同上签字：是；22、被告婚姻关系有无变化：无；23、尚欠本息数额：截止2019年8月27日，仍欠贷款本金160406.34元及利息3034.62元（共计163440.96元）。庭审中，莱西农业银行、王富利、鸿鲁公司对上述要素内容予以确认。上述案件事实，有个人购房担保借款合同、共同还款承诺书、借款凭证、贷款合约基本信息、抵押预告登记证明以及原被告当庭陈述等证据在案为证。本院认为，莱西农业银行与王富利、秦红花、鸿鲁公司之间签订的个人购房担保借款合同合法有效，双方均应按约定履行各自的义务。莱西农业银行按照约定提供了贷款，王富利、秦红花应按约定返还贷款并支付利息。根据合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，故莱西农业银行主张王富利、秦红花提前履行全额还款义务，合法有据，本院予以支持。经本院审查，截止到2019年10月2日，王富利仍欠贷款本金158378.24元及利息4860.77元，证据确凿，本院予以支持，2019年10月3日以后的利息，王富利应按借款合同约定支付。王富利、秦红花以贷款所购房屋提供抵押担保，上述房屋已办理了抵押权预告登记，并具备了办理正式登记的条件，莱西农业银行依据合同约定主张对处置莱西市青岛南路66号28栋3单元402户房屋所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。鸿鲁公司为案涉贷款提供阶段性连带责任保证，本院认为开发商阶段性保证担保制度设立的初衷是为了降低因正式产权登记未完备导致的债权清偿风险，促使开发商及时完成项目开发建设，加快房地产交易的进程，是附解除条件的担保。如果银行的贷款风险能够通过房产本身及其他救济途径得到解决，则开发商的担保责任即失去意义。本案中，涉案房屋已经具备了办理正式登记的条件，没有证据证明该房屋未办理正式抵押登记系鸿鲁公司的原因，莱西市农业银行的贷款风险可以通过对房产的优先受偿及其他途径获得救济，在此情况下本院认为鸿鲁公司的阶段性担保责任可以免除。秦红花未答辩亦未到庭应诉，应视为其放弃答辩及质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、王富利、秦红花于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莱西市支行借款本金158378.24元、利息4860.77元（截至2019年10月2日）以及自2019年10月3日起至借款付清之日的利息（以尚欠本金数额为基数，按照借款合同约定计算）；二、如王富利、秦红花未履行上述还款义务，中国农业银行股份有限公司莱西市支行有权以坐落于青岛南路66号28栋3单元402户的房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司莱西市支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1785元、保全费1420元，由王富利、秦红花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  倪鲁静二〇一九年十二月六日书记员  韩真真