苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初14035号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：邱海娟，北京德恒（苏州）律师事务所律师。被告：杨红妹，女，1969年4月30日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。被告：俞永根，男，1967年8月5日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中银消费金融有限公司（下称中银公司）与被告杨红妹、俞永根金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案受理，依法由审判员姚民适用简易程序于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人邱海娟到庭参加诉讼，被告杨红妹、俞永根经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、杨红妹、俞永根归还借款本金153310.91元，并支付利息及滞纳费（以160000元为基数，自2019年3月1日起至2019年3月31日止，按月利率1.3%计算；以157351.73元为基数，自2019年4月1日起至2019年7月2日止，按年利率24%计算；以157351.64元为基数，自2019年7月3日起至2019年7月21日止，按年利率24%计算；以153351.64元为基数，自2019年7月22日起至2019年8月2日止，按年利率24%计算；以153340.64元为基数，自2019年8月3日起至2019年8月11日止，按年利率24%计算；以153339.89元为基数，自2019年8月12日起至2019年8月19日止，按年利率24%计算；以153310.91元为基数，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付利息1617.57元、滞纳费2400.03元）；2、杨红妹、俞永根赔偿律师费损失1559元；3、中银公司有权对杨红妹、俞永根抵押的位于苏州市吴江区的不动产以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；4、本案诉讼费用由杨红妹、俞永根承担。审理中，因杨红妹于2019年9月1日、9月9日、9月11日、9月16日、9月17日、9月20日、10月10日、10月16日、10月18日、11月5日、11月6日、11月7日分别归还借款本金0.34元、1.8元、440.5元、2.49元、5元、0.52元、0.5元、0.12元、3.66元、1.6元、1元、1元，故变更第1项诉讼请求为：杨红妹、俞永根归还借款本金152852.38元，并支付利息及滞纳费（以160000元为基数，自2019年3月1日起至2019年3月31日止，按月利率1.3%计算；以157351.73元为基数，自2019年4月1日起至2019年7月2日止，按年利率24%计算；以157351.64元为基数，自2019年7月3日起至2019年7月21日止，按年利率24%计算；以153351.64元为基数，自2019年7月22日起至2019年8月2日止，按年利率24%计算；以153340.64元为基数，自2019年8月3日起至2019年8月11日止，按年利率24%计算；以153339.89元为基数，自2019年8月12日起至2019年8月19日止，按年利率24%计算；以153310.91元为基数，自2019年8月20日起至2019年8月31日止，按年利率24%计算；以153310.57元为基数，自2019年9月1日起至2019年9月8日止，按年利率24%计算；以153308.77元为基数，自2019年9月9日起至2019年9月10日止，按年利率24%计算；以152868.27元为基数，自2019年9月11日起至2019年9月15日止，按年利率24%计算；以152865.78元为基数，自2019年9月16日起至2019年9月16日止，按年利率24%计算；以152860.78元为基数，自2019年9月17日起至2019年9月19日止，按年利率24%计算；以152860.26元为基数，自2019年9月20日起至2019年10月9日止，按年利率24%计算；以152859.76元为基数，自2019年10月10日起至2019年10月15日止，按年利率24%计算；以152859.64元为基数，自2019年10月16日起至2019年10月17日止，按年利率24%计算；以152855.98元为基数，自2019年10月18日起至2019年11月4日止，按年利率24%计算；以152854.38元为基数，自2019年11月5日起至2019年11月5日止，按年利率24%计算；以152853.38元为基数，自2019年11月6日起至2019年11月6日止，按年利率24%计算；以152852.38元为基数，自2019年11月7日起至实际给付之日止，按年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付利息1617.57元、滞纳费2400.03元）。事实和理由：2017年3月1日，中银公司与被告杨红妹、俞永根签订《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，主要约定：杨红妹向中银公司借款20万元用于家装，杨红妹、俞永根以位于苏州市吴江区产提供抵押担保。贷款发放后，杨红妹未按约履行还款义务，中银公司遂诉至法院。杨红妹未作答辩。俞永根未作答辩。本院经审理认定事实如下：中银公司系有限责任公司，持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，被许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，营业执照列明的经营范围为：1、发放个人消费贷款；……。2017年3月1日，中银公司（甲方、贷款人、抵押权人）与杨红妹（乙方、借款人）和杨红妹、俞永根（丙方、抵押人、抵押房产共有人）签订一份《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（编号：2017年消借第0227008138号），约定：借款人向中银公司借款20万元用于家装，借款期限为60个月（自2017年3月1日至2022年3月1日）；实际放款日与本合同约定不一致的，则借款期限的起算日以实际放款日为准；合同项下贷款执行固定月利率1.3%；还款方式为月结还款中的轻松还方式，自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付货款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡或乙方约定用途的交易对象账户，甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；如乙方未按期归还贷款本息，甲方有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则》为准；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和费用的，丙方承诺就本合同而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费等）承担共同还款责任；丙方以位于苏州市吴江区的不动产提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、滞纳费、手续费及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）。2017年3月14日，双方办理抵押登记手续，他项权证号为苏（2017）吴江区不动产证明第9006372号，登记的担保债权数额为20万元，抵押方式为一般抵押，附记中记载为顺位抵押。杨红妹签字确认的《“新易贷－乐享贷”告客户书》载明：轻松还方式（60期）是指12个月为一个周期，每月归还当月贷款利息，第12个月偿还审批核准额度1/5的本金（最低1万，剩余本金不足1万的，按照剩余本金结清）；首次扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，以后为每月月末；贷款发放后将从还款账户中扣收放款金额1%作为贷款动用费；对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费，详情参阅相关业务说明。《中银消费金融“新易贷－乐享贷”业务规则》中载明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。逾期时贷款余额0－10000元，每日滞纳费5元；10000－20000元，每日滞纳费10元；20000－30000元，每日滞纳费15元；30000－40000元，每日滞纳费20元……更高贷款余额依以上规则类推。2017年3月14日，中银公司向杨红妹发放贷款20万元，并于当日收取贷款动用费2000元。2018年4月1日，杨红妹归还借款本金40000元。2019年4月1日起，杨红妹未能足额归还款项，仅于2019年4月1日、4月26日、4月27日、5月1日、6月21日分别支付利息、滞纳费2.62元、994元、1020.95元、2000元、0.03元；于2019年7月3日、7月22日、8月3日、8月12日、8月20日、9月1日、9月9日、9月11日、9月16日、9月17日、9月20日、10月10日、10月16日、10月18日、11月5日、11月6日、11月7日分别归还借款本金0.09元、4000元、11元、0.75元、28.98元、0.34元、1.8元、440.5元、2.49元、5元、0.52元、0.5元、0.12元、3.66元、1.6元、1元、1元。为此，中银公司主张提前收回贷款，并诉至法院。2019年3月1日，中银公司（甲方）与江苏东恒（苏州）律师事务所（乙方）签订《外包诉讼合作协议》，约定甲方委托乙方指派专业律师代理从事消费金融贷款逾期欠款债务催收服务，经甲方特别授权，乙方可代理甲方向法院起诉，律师服务费用包括基础律师服务费及绩效律师服务费。后江苏东恒（苏州）律师事务所指派邱海娟律师代理诉讼，并于2019年9月27日向中银公司开具案涉诉讼的律师费发票，金额为1559元。审理中，邱海娟律师转入北京德恒（苏州）律师事务所。本院认为，原告中银公司虽系企业法人，但持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，其与借款人杨红妹之间发生的经营范围内的个人消费贷款业务为金融业务。原告中银公司与被告杨红妹、俞永根签订的《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法成立并有效。原告中银公司发放贷款后，被告杨红妹未能按约履行还款义务，应承担相应违约责任。原告中银公司主张提前收回贷款，要求被告杨红妹返还尚欠借款本金并支付利息、滞纳费的诉请，于法有据，本院予以支持。关于贷款动用费2000元，该费用虽符合合约约定，但因办理贷款手续是原告中银公司经营贷款业务过程中的当然职责，该行为侵犯了被告杨红妹作为借款人按约使用全部借款的权利。原告中银公司自愿在借款本金中扣除贷款动用费2000元及自2017年3月14日起至2019年3月31日止的利息损失648.27元，本院予以认可。据此，截止2019年3月31日，被告杨红妹尚欠借款本金157351.73元（160000元－2000元－648.27元）及自2019年3月1日起至2019年3月31日止以160000元为基数按月利率1.3%计算的利息。关于原告中银公司依据合约标准所主张的逾期利息及滞纳费，因其计算标准过高，庭审中，原告中银公司自行将逾期利息及滞纳费的计算标准调整为以年利率24％计算不违反合同约定及法律规定，本院予以认可。关于律师费的主张，因在借款合同中有明确约定，计算标准不违反法律规定，且律师作为原告中银公司的代理人已参与本案诉讼，律师费属于合同当事人有预期的必将发生的损失，该部分损失理应由借款人赔偿，本院予以支持。被告俞永根应依合同约定对上述债务承担共同还款责任。原告中银公司依据有效的抵押条款约定，主张对抵押物行使优先受偿权，于法有据，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨红妹、俞永根于本判决生效之日起十日内返还原告中银消费金融有限公司借款152852.38元，并支付利息及滞纳费（以160000元为基数，自2019年3月1日起至2019年3月31日止，按月利率1.3%计算；以157351.73元、157351.64元、153351.64元、153340.64元、153339.89元、153310.91元、153310.57元、153308.77元、152868.27元、152865.78元、152860.78元、152860.26元、152859.76元、152859.64元、152855.98元、152854.38元、152853.38元、152852.38元为基数，分别自2019年4月1日起至2019年7月2日止、自2019年7月3日起至2019年7月21日止、自2019年7月22日起至2019年8月2日止、自2019年8月3日起至2019年8月11日止、自2019年8月12日起至2019年8月19日止、自2019年8月20日起至2019年8月31日止、自2019年9月1日起至2019年9月8日止、自2019年9月9日起至2019年9月10日止、自2019年9月11日起至2019年9月15日止、自2019年9月16日起至2019年9月16日止、自2019年9月17日起至2019年9月19日止、自2019年9月20日起至2019年10月9日止、自2019年10月10日起至2019年10月15日止、自2019年10月16日起至2019年10月17日止、自2019年10月18日起至2019年11月4日止、自2019年11月5日起至2019年11月5日止、自2019年11月6日起至2019年11月6日止、自2019年11月7日起至实际给付之日止，均按年利率24%计算。以上计算所得再扣除4017.60元）。二、被告杨红妹、俞永根于本判决生效之日起十日内赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失1559元。三、若被告杨红妹、俞永根未履行上述第一项、第二项所确定的款项及应承担的案件受理费，则原告中银消费金融有限公司有权以被告杨红妹、俞永根所有的位于苏州市吴江区的不动产[他项权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第9006372号]以折价或者以拍卖、变卖的价款在《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（编号：2017年消借第0227008138号）约定的抵押担保范围内顺位优先受偿。不足部分，由被告杨红妹、杨红妹继续履行。如果被告杨红妹、俞永根未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1723元，由被告杨红妹、俞永根负担，并于本判决生效之日起十日内交至法院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××60）。原告中银消费金融有限公司预交的案件受理费，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；户名：江苏省苏州市中级人民法院；账号10×××76，并将已交上诉费的凭证提交我院）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇一九年十二月三日书记员  陈洁附相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。