广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初10746号原告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。法定代表人：谭建国，职务：总经理。委托诉讼代理人：伍晓鹏，系该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈小娜，系该公司工作人员。被告：邵大金，男，1983年2月3日出生，汉族，住广东省电白县。被告：郑泽钊，男，1992年7月15日出生，汉族，住广东省饶平县。原告中安金控资产管理有限公司（以下简称中安金控公司）诉被告邵大金、郑泽钊追偿权纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中安金控公司的委托诉讼代理人陈小娜、被告邵大金到庭参加诉讼，被告郑泽钊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中安金控公司向本院提出诉讼请求：1.被告邵大金立即偿还原告代偿款50416.96元及代偿款利息（代偿款16881.76元自2017年11月20日起暂计至2019年6月6日止的利息6368元，代偿款16763.09元自2018年3月20日起暂计至2019年6月6日止的利息4975.5元，代偿款16772.11元自2018年7月20日起暂计至2019年6月6日止的利息3607.2元，此后的利息按日利率0.067%计算至被告实际付清代偿款之日止），总共暂计65367.66元；2.被告郑泽钊对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：2016年，被告邵大金因购车需要向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行（以下简称工行宁波兴宁支行）申请购车分期贷款，由原告为该笔贷款提供担保，原告向银行出具担保承诺函。为此被告邵大金、郑泽钊与原告签订《购车分期付款服务合同》，合同第七条第1款第(2)项约定“……乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息……”。合同亦约定被告郑泽钊为被告邵大金向原告提供反担保，承担不可撤销的连带保证责任，第八条第4款约定“反担保的责任范围包括但不仅限于：代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用”。后被告邵大金于2016年11月16日与银行签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，约定透支金额为114000元，分36期还款，被告邵大金向银行出具《授权委托书》，委托银行将综合服务费12663元以透支形式予以扣收并支付至指定账户，故被告邵大金累计向银行申请贷款126663元。被告邵大金获得贷款后，并没有按合同约定如期履行还款义务，构成违约。因此，原告为履行担保义务，应工行宁波兴宁支行的要求，于2017年11月20日代偿16881.76元，于2018年3月20日代偿16763.09元，于2018年7月20日代偿16772.11元，共计替被告邵大金代偿50416.96元。原告代偿后，被告邵大金、郑泽钊均未向原告履行清偿义务。据此，为维护自身的合法权益，原告特依法提起诉讼，希望法院支持原告全部诉讼请求。被告邵大金辩称：1.郑泽钊当时帮我担保的时候还是学生，今日因其家人生病无法到庭参加诉讼。2.确认签名的真实性，但整个纠纷发生，从拿车开始车不在我手上，我在办理车辆抵押的时候车辆有被第三方拖走过，原告也通过不同的手段对我进行追讨。车辆的车款只9万余元，但最后却变成10万余元，原告以我的名义申请了贷款，工行宁波兴宁支行告知我可以通过零首付贷款走手续，通过不同的小额贷款公司进行贷款融资。现在车辆也被第三方强行拖走了。被告郑泽钊无答辩，亦未在举证期限内提交证据。各方当事人围绕争议焦点提供了相应证据，本院依法组织质证，确认如下事实：2016年11月8日，中安金控资产管理有限公司广东分公司(即原告的分公司)作为甲方，中安金控公司作为丙方与邵大金作为乙方及郑泽钊作为丁方（保证人），共同签订《购车分期付款服务合同》，约定：乙方因购买汽车需要，与浙江车果网络科技有限公司签署了线上《居间服务协议》，甲方系浙江车果网络科技有限公司基于服务协议推荐给乙方的服务单位；甲方系接受乙方委托为乙方提供车辆垫资代购、购车分期业务资料收集、申请贷款、上牌、过户、抵押、结清、销卡等一系列服务的单位；乙方系因购车需要办理购车分期付款业务的申请人；丙方系因乙方要求为乙方的购车分期付款业务提供连带保证责任的担保人；丁方系为保障乙方全面履行本合同项下义务，而为乙方向甲方提供担保，为丙方提供反担保的保证人，……四方经友好协商，达成一致订立本合同：第一条代购垫资：第1.1款：在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），代购汽车的品牌型号由乙方指定；……车辆价格在本协议“特别约定条款”中约定；第1.2款：甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或其指定的账户；甲方垫款金额、垫款方式等内容在本协议“特别约定条款”中约定；第1.3款：因甲方所代购车辆相关问题而产生的一切纠纷，乙方应自行与汽车经销商协商解决，与甲方无关；乙方不得以该车的相关问题为由拖延或拒绝偿还甲方的垫款资金及支付相关费用；第1.4款：乙方保证向甲方及银行所提供的办理贷款的全部资料真实、有效；乙方的贷款申请获得银行批准后，乙方不可撤销地授权银行将贷款资金直接转入甲方指定的账户用于偿还甲方已垫付的资金及支付相关费用；第二条资料收集、调查：乙方委托甲方收集为申请购车分期付款业务所需的相关资料；乙方同意并配合甲方对其进行资信调查，包括但不限于银行征信信息查询、犯罪记录查询、诉讼、执行信息查询，乙方同意并配合甲方对其贷款资料的合法性、有效性、真实性进行核实；……第七条担保：第7.1款：应乙方要求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保，丙方保证担保的主债权在“特别约定条款”中约定；丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及为实现债权的相关费用；乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿之次日立即向丙方付清代偿款及利息；乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处置；如银行将贷款债权（贷款本息、罚息、违约金）和相关权利（含抵押权）予以转让的，乙方无条件同意该转让行为，并配合上述债权、担保物权的实现；第7.2款：丁方自愿向甲方提供不可撤销的连带保证责任；第八条反担保：基于丙方依据本协议约定为乙方出具担保，丁方自愿向丙方提供反担保，反担保方式为不可撤销的连带保证责任；反担保期限为丙方承担担保责任之日起两年，反担保责任范围包括但不限于代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用……第九条费用：基于本协议第一条至第四条的服务内容，乙方应向甲方支付综合费、信息费、履约保证金；基于本协议第7.1条的担保事宜，乙方应向丙方支付担保费，以上各项费用之收费明细或收费方式在“特别约定条款”中约定；……第十一条乙方的权利和义务：……贷款通过后乙方逾期还款致使丙方承担保证责任的，乙方应及时向丙方清偿代偿款、利息、违约金及由此产生的必要费用等；……第十三条违约事件及处理：乙方出现以下任一条情形的，即视为乙方违约：（1）乙方贷款申请未通过且未及时向甲方归还代购垫资款的；（2）未按本合同第三条约定办理上牌、过户、抵押登记手续的；（3）乙方因违反银行方合同义务而出现违约事件的，包括但不限于逾期还款；……乙方违约的，应承担以下违约责任：（1）乙方存在违约情形时，应当向守约方支付自违约之日起的违约金，每日以欠款总额的0.1%计算；（2）乙方发生任一违约情形的，甲方即有权对分期付款的所购车辆（抵押车辆）采取占管措施，由此所发生的费用（拖车费、保管费、差旅费等）及损失由乙方承担，该费用按不低于贷款余额及甲方代偿款合计金额的15%计算，但最低不少于人民币10000元；……第十六条代购垫资：在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），乙方指定代购汽车的品牌型号为比亚迪牌,车辆价格为228600元；甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方（户名：中安金控资产管理有限公司广东分公司，账户：44×××16-0001，开户行：中国建设银行股份有限公司广州汇侨支行）转付给汽车经销商或其指定的以下账户（户名：广州诚沛汽车贸易有限公司，开户行：……，账号：……）金额为准；第十七条丙方保证担保的债权：丙方提供保证担保的债权为乙方向银行申请分期付款总额及实现债权的费用，乙方申请分期付款总额为126663元，借款期限为三年；第十八条费用及细项收费明细：基于本协议通用条款第一条至第四条及第七条的服务内容，乙方应支付费用总计为12663元，费用包括综合费、担保费、信息费、履约保证金；等等。2016年11月16日，邵大金作为乙方，工行宁波兴宁支行作为甲方，签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，约定：乙方需购买汽车，车辆总价为228600元，乙方已经自行支付首付款114600元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹购车专用卡以透支方式支付，透支金额为114000元。在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用牡丹购车专用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付乙方指定账户。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划付以下账户，户名：中安金控资产管理有限公司，账号：39×××41，开户行：中国工商银行股份有限公司宁波镇海支行：（一）乙方已经与汽车经销商签订了购车合同并以自有奖金支付甲方认可的首付款：（二）……第四条乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为3190元，以后每期偿还的金额为3166元。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月25日前按时足额存入牡丹购车专用卡账户中，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。乙方应按月分期等额方式向甲方支付分期付款手续费10150.56元，共分36期，首期偿还的金额为315.56元，以后每期偿还的金额为281元。乙方每期偿还透支款项时应同时交纳该期手续费，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。……乙方可以向甲方申请提前放款（未办理抵押登记先放款），但乙方必须保证在甲方放款之日开始起30个工作日内办妥抵押登记手续，如果超过约定时间，无论发生任何情况，乙方必须立即提前偿还所有分期付款购车款项及支付本合同第五条约定中的全部手续费。在乙方确保保证上述条件前提下，甲方同意在乙方未办妥抵押登记的情况下，先给予放款。……”同日，邵大金向该银行出具授权委托书，内容为“本人不可撤销地向中国工商银行宁波兴宁支行授权：本人因办理购车分期付款，向中安金控资产管理有限公司支付担保服务费用12663元，委托贵行在本人的牡丹购车专用卡内将担保服务费用12663元以透支形式扣收后支付给该公司（具体的公司账户信息以《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》约定为准）。上述透支款项办理36期的分期付款业务，需按照8.904%的手续费向银行支付分期付款手续费，手续费按月分期向银行支付。同日，中安金控公司向工行宁波兴宁支行出具担保承诺函，内容为“我公司依据与贵行2014年10月签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款担保协议》，现就购车人姓名邵大金向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保……；二、保证金质押担保（我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金……）；三、全额全程担保（贵行在未取得购车人所购车辆抵押权，并提前放款的情况下，如果购车人所购车辆在放款后30天内未办妥抵押登记的，无论发生任何情况，我公司一次性清偿《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下全部债务及所有手续费……”。2016年11月15日，中安金控资产管理有限公司广东分公司根据上述服务合同，将购车款114000元支付给广州诚沛汽车贸易有限公司。2016年11月22日，工行宁波兴宁支行将透支款126663元发放至邵大金指定收款账户。因邵大金未按约定向工行宁波兴宁支行履行还本付息义务，中安金控公司代邵大金向银行偿还借款本息、手续费、违约金等。2019年7月，工行宁波兴宁支行出具《代偿证明》，证明中安金控公司分别于2017年11月20日替邵大金代偿16881.76元、2018年3月20日代偿16763.09元、2018年7月20日代偿16772.11元。另查明，中安金控公司是有限责任公司，注册资本为10亿元。经营范围为服务、受托企业资产管理、汽车事务代理（法律法规规定凭许可证的除外）、为购车提供非融资性担保（融资性担保业务除外）等。中安金控公司没有取得金融机构许可证和融资性担保业务许可证。此外，中安金控公司提起与本案性质类似的案件有多件，且分散多地，每件的标的额度大小不等。本院认为，中安金控公司在邵大金实际取得银行购车贷款前，为邵大金提前支付购车尾款，该代为支付购车款的行为实际为中安金控公司出借购车款给邵大金。中安金控公司的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。中安金控公司诉讼至本院的与本案相类似案件有多件，即该公司已经向不特定借款人发放贷款。据此足可表明，中安金控公司出借款项给邵大金的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款。现行的贷款政策是为了维护金融行业健康稳定发展。中安金控公司通过出借借款给借款人充当购车款的行为使部分不具有购车条件的人购车，增加了汽车行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条、最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的相关规定，本院认定中安金控公司与邵大金、郑泽钊签订的《购车分期付款服务合同》无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。结合本案实际，在前述无效的《购车分期付款服务合同》基础上，中安金控公司为邵大金向银行贷款提供担保，并实际代邵大金向银行偿还欠款50416.96元，该代偿款项邵大金理应返还。邵大金确认签名的真实性，但主张其并未实际拿车，且车辆的车款只9万余元，最后却变成10万余元，邵大金未能提供证据证实其主张，应承担举证不能的法律后果。至于资金占用费的计付标准，根据公平和诚实信用原则，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算为宜。另，据《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号），自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故邵大金应返还代偿款50416.96元及支付利息（①本金16881.76元的利息，自2017年11月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算、自2019年8月20日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；②本金16763.09元的利息，自2018年3月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算、自2019年8月20日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；③本金16772.11元的利息，自2018年7月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息、自2019年8月20日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；中安金控公司请求超出部分，本院不予支持。由于作为主合同的涉案《购车分期付款服务合同》无效，该合同中反担保约定的由郑泽钊对邵大金的付款义务承担连带责任的约定亦无效，合同中的反担保约定无效，郑泽钊存在过错。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”。故郑泽钊对邵大金不能清偿原告债务部分的三分之一承担清偿责任。郑泽钊承担清偿责任后，有权向邵大金追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告邵大金于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中安金控资产管理有限公司支付代偿款50416.96元及利息（①本金16881.76元的利息，自2017年11月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算、自2019年8月20日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；②本金16763.09元的利息，自2018年3月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算、自2019年8月20日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；③本金16772.11元的利息，自2018年7月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息、自2019年8月20日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告郑泽钊对本判决第一项确定的债务中被告邵大金未能清偿部分的债务的三分之一部分承担连带清偿责任；被告郑泽钊承担清偿责任后，有权向被告邵大金追偿；三、驳回原告中安金控资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1434元，由被告邵大金、郑泽钊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  余 珣人民陪审员  彭凤霜人民陪审员  何蕴华二〇一九年十二月五日书 记 员  陈 冬