广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0621民初1224号 原告:广西上思农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码914506219011601759，住所地广西上思县思阳镇中华路131号。 法定代表人：黄伟成，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张羽，该公司营业部主任。 委托诉讼代理人：项光程，该公司营业部信贷员。 被告：苏李养，男，1959年7月6日出生，汉族，住广西东兴市。 被告：傅为梅，女，1956年8月10日出生，汉族，住广西东兴市。 两被告共同委托诉讼代理人：苏准，广西鹏源律师事务所律师。 原告广西上思农村商业银行股份有限公司（以下简称上思农商行）与被告苏李养、傅为梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用简易程序,于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告上思农商行的委托诉讼代理人项光程，被告苏李养、傅为梅的共同委托诉讼代理人苏准到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上思农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告苏李养偿还原告借款本金3000000元及利息542590.29元(利息暂计至2019年9月9日，本利合计3542590.29元，该笔贷款执行中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮30%，以后产生的利息按借款合同约定利率另计，包括复利和罚息)；二、判令被告苏李养、傅为梅设定抵押给原告且已办理抵押登记的房产[1.坐落在东兴市，房屋所有权证：东房权证东兴镇字第××号，土地使用权证：东国用（2001）第A3931号，抵押权登记证书号：桂（2017）东兴市不动产证明第0001837号；2.坐落在东兴市那东路四巷13号（1600工程316号），房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号，土地使用权证：东国用（2007）第Z085号，抵押权登记证书号：桂（2017）东兴市不动产证明第0001836号]在折价或拍卖、变卖所得价款时原告享有优先受偿权；三、判令被告傅为梅对上述债务承担连带偿还责任；四、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年5月26日，原告上思农商行（原上思县农村信用合作联社，于2018年6月28日改制改为现名）作为贷款人与被告苏李养作为借款人签订一份《个人借款合同》（合同编号：887602140808241），同日，原告作为抵押权人与两被告作为抵押人签订一份《抵押担保合同》（合同编号：887604140707985）。被告借款用途用于购买红木家具，借款期限二年，自2014年6月3日起至2016年5月20日止，贷款发放日期以借据载明日期为准，执行中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮30%，还款采用按月结息、协议还款方式，结息日为每月20日；对应付未付利息，贷款人依规定计收复利；从借款逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。该笔借款于2014年6月3日发放至2016年5月20日到期。被告苏李养由于资金未回笼，无法按时偿还原告贷款本金，于2017年7月10日向原告申请办理贷款展期，并于2017年9月26日签订了《个人借款合同》（合同编号：887602172232881）以及《抵押担保合同》（合同编号：887604171835328）。贷款本金金额为300万元，期限至2019年9月25日。该贷款到期后，苏李养并未按约定归还原告贷款本息，且连续3期以上未按时归还贷款利息，苏李养拖欠贷款本金和利息的行为已经构成违约。原告多次上门催收并签订《贷款到期通知书》，但苏李养表示无力偿还到期贷款本金利息。苏李养恶意拖欠贷款本金和利息的行为已导致贷款形成不良，其应按合同约定承担偿还贷款本息的责任。傅为梅与苏李养是合法夫妻关系，且签有借款同意书，承诺共同承担偿还义务。傅为梅应当对苏李养所欠债务承担连带偿还责任。为了维护原告的合法权益，原告特向人民法院提起诉讼。 被告苏李养、傅为梅辩称，由于被告的生意经营状况暂时有困难，希望原告给与宽限还款期限。对原告的第一、二、三项诉讼请求，请法庭查明核实相关数据依法判决，对第四项诉讼请求，被告愿意在诉讼范围内承担。 原告对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1、苏李养居民身份证，证明被告苏李养身份信息；2、苏李养常住人口登记卡，证明苏李养常住户口；3、结婚证，证明被告苏李养与被告傅为梅的婚姻情况；4、傅为梅居民身份证，证明被告傅为梅身份信息；5、傅为梅常住人口登记卡，证明傅为梅常住户口；6、被告苏李养借款300万元申请书；7、被告苏李养借款300万元申请书（表格），证据6-7证明苏李养申请借款的事实；8、借款借据，证明原告出借300万元给被告苏李养；9、贷款抵押承诺书，证明抵押人同意抵押；10、《个人借款合同》，证明原告与被告苏李养于2014年5月26日签订《个人借款合同》（合同编号:887602140808241），并对还款期限、方式、利率进行约定；11、《抵押担保合同》，证明原告与两被告于2014年5月26日签订《抵押担保合同》（合同编号:887604140707985），并对抵押事项进行约定；12、抵押物清单，证明两被告用权属其所有的位于东兴市的房产[房屋所有权证：东房权证东兴镇字第××号，土地使用权证：东国用（2001）第A3931号]和位于东兴市那东路四巷13号（1600工程316号）的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号，土地使用权证：东国用（2007）第Z085号]为该笔借款提供抵押担保;13、房屋他项权证（东房他证东兴市字第××号），证明抵押物已进行抵押登记；14、苏李养续贷借款300万元申请书，15、苏李养续贷借款300万元申请书（表格），证据14-15证明被告苏李养向原告申请续贷借款；16、同意借款书，证明被告傅为梅同意申请续借贷款；17、借款300万元借据，证明原告出借300万元给被告；18、贷款抵押承诺书，证明抵押人同意抵押；19、《个人借款合同》（续贷），证明原告与被告苏李养于2017年9月26日签订了《个人借款合同》（合同编号:887602172232881），并对还款期限、方式、利率进行约定；20、《抵押担保合同》，证明原告与两被告于2017年9月26日签订《抵押担保合同》（合同编号:887604171835328），并对抵押事项进行约定；21、抵押物清单，证明两被告用权属其所有的位于东兴市的房产[房屋所有权证：东房权证东兴镇字第××号，土地使用权证：东国用（2001）第A3931号]和位于东兴市那东路四巷13号（1600工程316号）的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号，土地使用权证：东国用（2007）第Z085号]为该笔续贷借款继续提供抵押担保;22、不动产登记证明，证明抵押物已办理抵押登记；23、东兴市产复印件，证明被告是该房产所有权人；24、东兴市那东路四巷13号（1600工程316号）房产复印件，证明被告是该房产所有权人；25、贷款欠款欠息清单，26、还款明细，证据25-26证明被告欠款欠息情况；27、《贷款（垫款）还款》欠款记录清单，证明截止2019年9月9日，被告尚欠贷款本金及利息的情况；28、农商行改制批复文件，证明原上思县农村信用合作联社改制为上思农商行。 被告苏李养、傅为梅对其辩称未向本院提交证据。 经质证，被告苏李养、傅为梅对原告提交的证据均无异议。 本院认为，原告提交的证据均符合证据的真实性、合法性、关联性要求，本院予以确认作为本案的定案依据。 综合全案证据及当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2014年5月16日，被告苏李养向上思县农村信用合作联社（以下简称上思信用社）出具《借款申请书》，并于2014年5月26日与上思信用社签订《个人借款合同》（合同编号：887602140808241），约定：被告苏李养向原告借款300万元用于采购红木家具；借款期限二年，自2014年5月26日起至2016年5月20日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率6.15%上浮30%，执行年利率7.995%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款立即按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；采用按月结息，分期还本的还款方式；分期还本计划如下：2015年6月20日，偿还贷款本金50万元；2016年5月20日，偿还贷款本金250万元；借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名：苏李养，账号：62×××00；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；借款采用抵押的担保方式。 2014年5月22日,被告苏李养、傅为梅、案外人苏春越向上思信用社出具《贷款抵押承诺书》，承诺为该笔借款提供抵押担保。2014年5月26日，被告苏李养、傅为梅、案外人苏春越与上思信用社签订了《抵押担保合同》（合同编号：887604140707985），该担保合同的主合同为《个人借款合同》（合同编号：887602140808241）。《抵押担保合同》约定了抵押物的具体信息及抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法按本合同的约定，行使抵押权。 2014年5月29日，被告苏李养将其名下的位于东兴市的房产[房屋所有权证：东房权证东兴镇字第××号、土地使用权证：东国用（2001）第A3931号]和位于东兴市那东路四巷13号（1600工程316号）的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2007）第Z085号]抵押给上思信用社，并办理抵押登记手续（房屋他项权证：东房他证东兴市字第××号），房屋他项权利人为上思信用社，债权数额300万元，房地产价值总金额4521645元，登记日期为2014年5月29日。 2014年6月3日，上思信用社按约定将借款300万元转入被告苏李养的账户。2016年5月20日，该笔借款到期后，被告尚欠本金300万元以及部分利息未偿还。2017年7月10日，被告苏李养向原告申请续贷贷款300万元，用以偿还2014年5月26日的《个人借款合同》（合同编号：887602140808241）项下的贷款本金300万元，期限二年。2017年7月18日，被告傅为梅向上思信用社出具《同意借款书》，对苏李养向原告申请续贷借款300万元用于归还原有贷款表示知情，并同意共同承担偿还义务。同日，被告苏李养、傅为梅、案外人苏春越签订《贷款抵押承诺书》，共同承诺以苏李养名下的位于东兴市的房产[房屋所有权证：东房权证东兴镇字第××号、土地使用权证：东国用（2001）第A3931号]和位于东兴市那东路四巷13号（1600工程316号）的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2007）第Z085号]作为归还原有贷款的抵押。2017年7月18日，上思信用社同意以抵押担保方式向苏李养发放续贷贷款300万元，期限二年，执行年利率4.75%加上浮30%，按月结息，协议还款。2017年9月26日，被告苏李养与上思信用社签订了《个人借款合同》（合同编号：887602172232881），约定本合同项下的借款300万元用于偿还887602140808241合同项下所欠债务；借款期限二年，自2017年9月26日起至2019年9月25日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率4.75%上浮30%，执行年利率6.175%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款立即按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；采用按月结息，分期还本的还款方式；分期还本计划如下：2018年6月20日，偿还贷款本金1万元，2018年12月20日，偿还贷款本金1万元，2019年6月20日，偿还贷款本金1万元，2019年9月25日，偿还贷款本金297万元；借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名：苏李养，账号：62×××00；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；借款采用抵押的担保方式。 2017年9月26日，被告苏李养与上思信用社签订了《抵押担保合同》（合同编号：887604171835328），该担保合同的主合同为《个人借款合同》（合同编号：887602172232881）。《抵押担保合同》约定了抵押物的具体信息及抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法按本合同的约定，行使抵押权。 2017年10月19日，被告苏李养将其名下的两处房产分别办理了抵押登记：1.位于东兴市产[房屋所有权证：东房权证东兴镇字第××号、土地使用权证：东国用（2001）第A3931号]的抵押权证书号：桂（2017）东兴市不动产证明第0001837号，权利人上思信用社，担保债权数额1800000元，债权起止时间2017年9月26日起2019年9月25日止；2.位于东兴市那东路四巷13号（1600工程316号）房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2007）第Z085号]的抵押权证书号：桂（2017）东兴市不动产证明第0001837号，权利人上思信用社，担保债权数额1200000元，债权起止时间2017年9月26日起2019年9月25日止。以上两处房产担保债权数额总额为300万元，两处房产均为第二次抵押，第一次抵押的房屋他项权证号为东房他证东兴市字第××号，抵押权人为上思信用社。 2017年9月26日，被告苏李养与上思信用社于2014年5月26日签订的《个人借款合同》（合同编号：887602140808241）项下的贷款本金300万元已经偿清。2019年9月25日，《个人借款合同》（合同编号：887602172232881）项下贷款300万元已到期，被告未按约定归还本金和利息。 贷款期间内，被告苏李养支付了原告《个人借款合同》（合同编号：887602140808241）以及《个人借款合同》（合同编号：887602172232881）项下的部分利息。截至2019年9月9日，被告尚欠原告贷款本金300万元；尚欠《个人借款合同》（合同编号：887602140808241）项下的利息174308.93元；尚欠《个人借款合同》（合同编号：887602172232881）项下的利息368281.36元，以上两项利息合计542590.29元。 另查明，2018年6月1日，上思信用社在整体改制基础上组建为上思农商行，并于2018年10月25日领取了营业执照，具有统一社会信用代码，具有独立的法人资格。被告苏李养与傅为梅系夫妻关系。中国人民银行分别于2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日对同期人民币贷款基准利率进行调整。位于东兴市产和位于东兴市那东路四巷13号（1600工程316号）房产的所有权人为苏李养。苏春越虽然在《贷款抵押承诺书》和《抵押担保合同》上签字，但其并非上述两处房产的实际权利人。 本院认为，关于本案的主体问题。上思农商行经中国银监会广西监管局同意开业，开业的同时，上思信用社自行终止，债权债务由该行全部承继。原告上思农商行是由上思信用社变更而来，承继上思信用社的全部债权债务，且变更后的上思农商行领取了营业执照，具有统一的社会信用代码，具有独立的法人资格，现原告为本案主体没有违反法律规定，主体适格。 被告苏李养与上思信用社签订的《个人借款合同》（合同编号：887602140808241）、《个人借款合同》（合同编号：887602172232881）、《抵押担保合同》（合同编号：887604171835328）以及苏李养、傅为梅、案外人苏春越与上思信用社签订的《抵押担保合同》（合同编号：887604140707985）是合同各方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，内容合法，为有效合同，各方均应按照合同约定履行各自的义务。上思信用社已按合同约定为苏李养发放贷款300万元，且又按约定为苏李养续贷贷款300万元用以偿还原有贷款300万元，苏李养应依约履行还款义务。该续贷贷款于2019年9月25日到期，被告苏李养至今未偿还本金300万元和部分利息，其行为已构成违约，故对原告要求被告苏李养偿还贷款本金300万元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的问题，被告苏李养与上思信用社签订的《个人借款合同》（合同编号：887602140808241）、《个人借款合同》（合同编号：887602172232881）中明确约定了借款利率，且不违反相关法律规定，利息按双方约定利率计付；对于逾期还款利息，按照《个人借款合同》所约定的利率条款和违约责任（借款执行利率基础上上浮50%计收罚息）计算；对于到期应付未付的利息，按中国人民银行的规定计收复利。中国人民银行分别于2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日对同期人民币贷款基准利率进行调整。原告亦按规定对被告应还贷款利息从基准利率调整之日起立即重新计算。截至2019年9月9日，被告尚欠原告《个人借款合同》（合同编号：887602140808241）项下的利息174308.93元、《个人借款合同》（合同编号：887602172232881）项下的利息368281.36元，以上两项利息合计542590.29元。故对原告诉请被告支付暂计至2019年9月9日的利息542590.29元，符合法律规定，本院予以支持。自2019年9月10日起至还清本案借款之日止的利息按编号为887602172232881号《个人借款合同》的约定计付，对原告该诉讼请求，本院予以支持。 关于原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，以及《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案被告苏李养与上思信用社签订了《抵押担保合同》，苏李养自愿以其名下的位于东兴市的房产[房屋所有权证：东房权证东兴镇字第××号、土地使用权证：东国用（2001）第A3931号]和位于东兴市那东路四巷13号（1600工程316号）的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2007）第Z085号]抵押给上思信用社，并且办理了抵押登记。该两处房产的共有人苏李养、傅为梅均签署《贷款抵押承诺书》，同意以该抵押物为苏李养的300万元续贷贷款作为抵押。虽然案外人苏春越在2014年5月22日和2017年7月18日的《贷款抵押承诺书》和《抵押担保合同》（合同编号：887604140707985）上签字同意抵押，但其并非抵押物的所有权人，本案亦无证据证明苏春越与两被告之间的关系。故原告有权就被告提供的抵押物优先受偿。依借款合同约定，抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。故对原告该诉讼请求，本院予以支持。 关于被告傅为梅是否应就该笔债务承担连带清偿责任的问题。被告苏李养与傅为梅系夫妻关系，傅为梅曾与苏李养共同向原告出具《同意借款书》、《贷款抵押承诺书》，说明被告傅为梅对涉案借款是知情并同意的。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，被告苏李养向原告借款300万元，且被告傅为梅亦同意将共同共有的房屋为上述借款提供抵押担保，应当认定本案债务系用于夫妻共同生活并基于夫妻双方共同意思表示所负债务。故对于原告要求傅为梅承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 1、被告苏李养偿还原告广西上思农村商业银行股份有限公司贷款本金300万元及利息（利息计算方式：暂计至2019年9月9日的利息为542590.29元，2019年9月10日起至还清债务之日止的利息按编号为887602140808241号、887602172232881号《个人借款合同》的约定计付）； 2、原告广西上思农村商业银行股份有限公司对被告苏李养、傅为梅设定抵押给其且已办理抵押登记的房产[1.位于东兴市，房屋所有权证：东房权证东兴镇字第××号，土地使用权证：东国用（2001）第A3931号，抵押权证书号：桂（2017）东兴市不动产证明第0001837号；2.位于东兴市那东路四巷13号（1600工程316号），房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号，土地使用权证：东国用（2007）第Z085号，抵押权证书号：桂（2017）东兴市不动产证明第0001837号]，在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权； 3、被告傅为梅对上述债务承担连带清偿责任。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。 案件受理费28799元，由被告苏李养、傅为梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费57598元（户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 员 杨民磊 二〇一九年十二月二十七日 法官助理 唐雅婷 书 记 员 梁珍彩