广西壮族自治区德保县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)桂1024民初1397号 原告：德保县农村信用合作联社。住所地：德保县城关镇桃源路128号。 法定代表人：吴光清，理事长。 委托代理人：凌世博，男，该社风险部经理。 委托代理人：岑琳，女，该社办事员。 被告秦世杰，男，1983年9月5日出生，汉族，农民，住广西灵川县。 被告李艳斌，男，1977年9月23日出生，汉族，住广西灵川县。 被告许恒亿，男，1966年12月15日出生，壮族，住广西德保县。 被告许恒亿的委托代理人黄宏蛮，广西鹅城律师事务所律师。 原告德保县农村信用合作联社与被告秦世杰、李艳斌、许恒亿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案受理后，依适用简易程序，于2019年12月9日公开开庭进行了审理。原告德保县农村信用合作联社的委托代理人凌世博、岑琳，被告秦世杰、李艳斌，被告许恒亿及其委托代理人黄宏蛮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告德保县农村信用合作联社诉称，2016年3月24日，被告秦世杰因经营饮用水批发销售需要，向原告申请借款，并签订了《个人借款合同》，由被告李艳斌作为共同还款人签订《还款承诺书》、《保证担保合同》、《借款保证担保承诺书》，由被告许恒亿作为担保人签订《保证担保合同》，经原告审查，被告符合借款条件，原告同意贷款，于2016年3月24日办理了贷款发放手续。被告向原告借款80万元（借款期限60个月，即自2016年3月24日起至2021年3月24日止，借款利率为4.75%）。被告秦世杰因个人经济周转出现问题，致使该笔贷款超过三期以上未足额偿还利息，截止2019年10月29日，被告尚欠原告本金80万元，利息45024.11元（利息暂计至2019年10月29日止，往后按合同另计），两项共计845024.11元。现贷款已经产生了极大的损失风险，原告为维护自身的合法权益，特向法院起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告秦世杰、李艳斌对借款的数额、期限均无异议。 被告许恒亿辩称，被告许恒亿是原告德保县农村信用合作联社的员工，原为燕峒信用社的主任。2009年、2010年，秦世杰陆续在德保县农村信用合作联社贷款，两笔贷款都到期后连本带息按期还清。2012年贷款到期后秦世杰又到信用社办理贷款手续，但自2013年起开始拖欠利息未支付。2016年德保县农村信用合作联社指派许恒亿和联社领导吴通会一起到秦世杰所在的桂林灵川县家中，对该笔款项进行催收。2016年3月24日，秦世杰到德保办理相关手续，将原来50万元的借款本金和未支付的利息合并，按照80万另签订《个人借款合同》。因答辩人系原来贷款的办理人，联社领导认为答辩人对该笔贷款承担一定的责任，于是强迫答辩人作为担保人，如答辩人不同意担保，就开除答辩人，不得已，答辩人只能在担保合同上签字。答辩人作为被答辩人的工作人员，是该笔借款合同的放贷人，为借款人提供担保是违反相关法律规定的。被答辩人胁迫答辩人作为借款人的担保人，违背答辩人的真实意思表示，是非法的、无效的。请依法驳回对答辩人的诉求。 原告在举证期限内向法庭提供以下证据：1.原告合法经营证件，拟证明原告合法经营、法人身份信息、法人身份证明等；2.被告身份证，拟证明被告身份信息；3.被告向原告借款材料，拟证明原、被告借贷关系；4.2019年10月29日农信综合系统截屏，拟证明截止2019年10月29日该笔借款的本息总额；5.贷款还款清单，拟证明被告部分还款明细；6.许恒亿时任燕峒信用社主任审批发放的10笔假冒借名贷款材料，拟证明许恒亿提交证据2中谈到的10笔贷款的由来；7.承诺书，拟证明许恒亿确认担保事实并按照担保合同履行连带责任。 原告的证据经庭审质证，被告秦世杰、李艳斌对原告提供的证据均无异议；被告许恒亿对证据1、2的三性均没有异议；对证据3中被告许恒亿签订的担保合同的真实性没有异议，对合法性有异议，在这笔贷款中许恒亿即是保证人又是放贷人，是不合法的，且许恒亿是受胁迫才签字的，因此该份材料没有法律效力；对证据4、证据5的真实性无异议，但被告认为贷款合同本金只有50万元，现在原告重新计算之后，将利息也纳入本金中，是不符合法律规定的；对证据6的真实性没有异议，同时可以证明，当时秦世杰贷款是信用贷款，贷款本金是50万元，从2010年2012年，2012年到2014年两次签订合同时，被告秦世杰都没有要求许恒亿提供担保。如果原告没有胁迫，许恒亿是没有义务为秦世杰提供担保；对证据7有异议，认为2017年9月27日写的承诺书是原告打印出来后才让被告许恒亿签字上去的，秦世杰逾期没有还款，原告将许恒亿的年底绩效扣除，同时威胁开除许恒亿，许恒亿不得已才签字的，因此该份证据是非法的。对2019年7月1日的承诺书，也是原告打印出来后让许恒亿签字上去的，许恒亿申请内退，原告让其签了承诺书后，才同意办理相关的内退手续，该份承诺书也是违背了许恒亿的真实意思表示的，该份证据是非法的。 被告秦世杰、李艳斌没有证据向法庭提交。被告许恒亿向法庭提供以下证据：1、身份证，拟证明被告的身份情况；2、录音光碟，拟证明被告是在原告的胁迫下才签订的担保合同，并不是被告的真实意思表示。 被告许恒亿的证据经庭审质证，原告对证据1的三性没有异议；对证据2的真实性有异议，被告在翻译录音时，有些关键的要素没有进行翻译，有些翻译也有误；被告秦世杰、李艳斌对证据1-2的三性均无异议。 给合原告和被告各方的举证、质证意见，本院认证如下，各方对对方提供的证据，无异议的书证，本院予以采信。被告许恒亿对原告提供的证据3、4、5、7的真实性无异议，但对合法性有异议，认为系受胁迫签订的担保合同，因被告没有提供足以反驳的证据予以否定，对这些证据，本院予以采信。原告对被告许恒亿提供的录音光碟的真实性无异议，但认为被告对录音翻译内容不完整的辩解理由成立，本院予以采信。 经审理查明，被告许恒亿原系德保县农村信用合作联社燕峒信用社主任，被告秦世杰与被告许恒亿的儿子服兵役时认识，2009年、2010年、2012年分三次在德保县农村信用合作联社燕峒信用社贷款，但自2013年起开始拖欠贷款本息未支付。2016年3月24日，被告秦世杰与原告德保县农村信用合作联社燕峒信用社签订一份《个人借款合同》，合同约定:被告秦世杰向原告德保县农村信用合作联社借款捌拾万元整(80万元)，用于经营饮用水批发，借款利率为4.75%，期限为5年，自2016年3月24日至2021年3月24日止。借款利息按照半年结息，到期还本的方式还本付息。双方签订的借款合同采用保证的担保方式，由被告李艳斌与原告签订一份《保证担保合同》，同时，被告李艳斌还出具了《借款保证担保承诺书》和《还款承诺书》，自愿承担连带责任保证。被告许恒亿作为德保县农村信用合作联社燕峒信用社负责人与自己签订一份《保证担保合同》，对该笔借款承担保证责任。合同签订后，被告秦世杰未能按约定偿还贷款，致使该笔贷款超过三期以上未足额偿还利息。至2019年9月30日，被告秦世杰偿还贷款利息25566.81元。2017年9月27日，被告许恒亿出具一份《承诺书》，承诺对该笔借款承担连带责任，并同意用本人工资代为偿还担保的贷款利息。原告德保农村信用合作联社于2017年9月27日从被告许恒亿的绩效奖扣抵利息33721.2元，于2018年3月31日从被告许恒亿的绩效奖扣抵利息14000元，于2018年12月28日从被告许恒亿的绩效奖扣抵利息19000元，于2019年6月28日从被告许恒亿的绩效奖扣抵利息3707元。被告许恒亿对原告从其绩效奖中扣抵该笔贷款没有异议。截止2019年10月29日，被告秦世杰尚欠原告贷款本金80万元，利息45024.11元（利息暂计至2019年10月29日止，以后利息按合同约定另计），两项共计845024.11元。 本院认为，原告德保县农村信用合作联社与被告秦世杰签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，应认定为有效合同。合同签订后，原告已按合同约定给付贷款，但被告秦世杰未按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。因此，原告要求被告偿还借款本金和利息的主张，符合法律的规定，本院予以支持。被告李艳斌作为该笔借款保证人，对该笔债务承担连带责任。被告许恒亿在担任德保县农村信用合作联社燕峒信用社主任期间，为被告秦世杰借款提供担保，违反《中华人民共和国商业银行法》第五十二条第一款第（三）项的规定：“违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保”。因此，原告德保县农村信用合作联社与被告许恒亿签订的《保证担保合同》违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为无效合同。但根据《中华人民共和国商业银行法》第八十六条第二款的规定：“违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任”。因此，被告许恒亿对该笔借款的损失，应承担赔偿责任。被告许恒亿提出受联社领导胁迫才签订《保证担保合同》，其不应承担民事责任的主张，因被告许恒亿没有在法定期限内行使撤销权，根据《中华人民共和国合同法》第五十五条的规定：“有下列情形之一的，撤销权消灭：（一）具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权；（二）具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权”。被告许恒亿签订《保证担保合同》后，没有在一年内请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。同时，被告许恒亿又于2017年9月27日出具《承诺书》，同意用本人工资代为偿还本人担保被告秦世杰借款80万元的利息，且被告许恒亿对原告已经划扣其绩效奖的金额无异议。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十四条、第五十二条、第五十五条、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国商业银行法》第五十二条一款第（三）项、第八十六条第二款的规定，判决如下： 由被告秦世杰偿还原告德保县农村信用合作联社借款本金80万元，利息45024.11元(利息计算：利息暂计至2019年10月29日止，往后利息按合同约定另计)，两项共计845024.11元。由被告李艳斌承担连带责任。被告许恒亿在损失范围内承担赔偿责任。 本案受理费12250元，依法减半收取6125元，由被告秦世杰负担，被告李艳斌承担连带责任。 上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或者直接向百色市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院。 审 判 员  黄 涛 二〇一九年十二月二十四日 法官助理  郑茜尹 书 记 员  谢皓婷