新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区人民法院民 事 判 决 书(2018)新0102民初5189号原告：乌鲁木齐银行股份有限公司小西门支行，住所地：乌鲁木齐市天山区负责人：岳芳戎，该支行行长。委托诉讼代理人：李涵，新疆天阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱德康，新疆天阳律师事务所律师。被告：耿七，男，1977年7月23日出生，住新疆维吾尔自治区奎屯市被告：刘陆，女，1979年9月28日出生，住新疆维吾尔自治区奎屯市委托诉讼代理人：汪丽华，新疆金桥律师事务所律师。原告乌鲁木齐银行股份有限公司小西门支行与被告耿七、刘陆信用卡纠纷一案，本院于2018年7月19日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乌鲁木齐银行股份有限公司小西门支行的委托诉讼代理人李涵、朱德康，被告刘陆的委托诉讼代理人汪丽华到庭参加诉讼。被告耿七经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼本案现已审理终结。原告乌鲁木齐银行股份有限公司小西门支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告耿七向原告偿还信用卡欠款441659.77元、滞纳金24524.24元、逾期利息7103.76元（已计息至2016年5月3日）以及至实际还款日期间的利息（按日息万分之五计算）。2.请求判令被告刘陆对被告耿七的上述债务向原告承担夫妻共同债务的共同偿还责任以及连带保证责任。3.请求依法判令两被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2015年3月12日，被告耿七向乌鲁木齐市商业银行股份有限公司小西门支行（2015年12月18日变更为乌鲁木齐银行股份有限公司小西门支行，下称原告小西门支行）申请办理透支授信额度为人民币50万元的雪莲准贷记卡并与该行签订了《乌鲁木齐市商业银行雪莲贷记卡领用合约》。同日，被告刘陆与原告小西门支行签订《银行卡授信担保合同》，刘陆承诺由其对主债务人耿七申领的准贷记卡产生的全部债务承担连带保证责任，保证期限为24个月，担保的主债务范围包括信用卡授信（透支）本金、利息、手续费、逾期罚息及清收等费用。上述合同均约定管辖法院为甲方即原告所在地人民法院。合同签订后，原告小西门支行依约定向被告耿七发放雪莲准贷记卡一张，并将合同约定的授信资金打入该卡，被告耿七随后将卡内资金转出。合同到期后，被告耿七未能按约定偿还借款本金及利息，截至2016年5月23日，共欠原告信用卡透支本金、利息及逾期罚息共计473287.77元。原告多次向被告耿七催收无果，且被告刘陆作为保证人也未能履行连带担保责任，故诉至法院，请求如诉。被告刘陆辩称，请求法院驳回保证人承担连带责任的诉讼请求及理由，原因如下：1、本案已过诉讼时效；2、担保期限为12个月，现担保期限已过，担保人的担保责任应当免除；3、被告与原告已经协议离婚，被告耿七的债务在最高人民法院的判决书中已经明确表示其借款没有用于夫妻共同生活，所以我方不应当承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告小西门支行针对其提出的诉讼请求提交了以下证据：证据一、雪莲准贷记卡个人申请表，证据二、雪莲准贷记卡个人申请声明，证据三、《乌鲁木齐市商业银行雪莲准贷记（个人卡）领用合约》各一份，上述三份证实：原、被告之间建立了信用卡合约关系，合约中第四条约定了款项的支付及滞纳金的承担和利息的计算方式，同时证实上述证据中均有被告亲笔签名，款项如何使用是由原告自行支配，迟延不还的法律责任由原告自行承担。证据四、乌鲁木齐市商业银行雪莲准贷记卡章程，证实：章程第七条、第十八条、第十九条规定了滞纳金、违约金、利息的具体的计算方法；章程约定持卡人使用雪莲贷记卡时，如遇逾期还款需从透支记账日至还款日止，按日万分之五的利率计算透支利息，除透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五付滞纳金。证据五、结婚证复印件一份，证实：该结婚证是被告耿七在申请信用卡时提交给原告的，两被告系夫妻关系，涉案信用卡借款债务属于夫妻共同债务。证据六、银行卡授信担保合同一份，证实：保证人刘陆与债务人耿七之间的关系及担保人应当承担保证责任，因保证期间已过，故刘陆应当承担夫妻共同债务，说明被告刘陆清晰的知道被告耿七在银行贷款可能会产生的后果，符合婚姻法对承担夫妻共同债务的相关规定。证据七、借款人领用雪莲准贷记卡的发卡登记薄一页，证实：借款人耿七实际领取了原告依约发放的雪莲准贷记卡并签字确认，卡内资金可由被告自行使用，原告不可能再划转被告卡内的资金。证据八、借款人的信用卡密码重置管理业务凭证一张、信用卡预借现金2000元及445900元的业务凭证各一张，证实：原告依约将借款打入借款人领取的雪莲准贷记卡中，借款人重置密码后分期自行提取现金使用，其借款意思证实并实际履行，应当依约偿还信用卡透支款并承担利息、滞纳金；无论借款是否为本人使用，该借款发放义务原告已经履行完毕，借款人耿七及其配偶刘陆应当还款。证据九、单卡交易明细查询报表一份，证实：该表格记载了被告耿七领取使用雪莲准贷记卡的种类及卡号，说明50万元贷款已经于2015年3月26日归属耿七，原告已经完成了发放贷款的义务，借款人应当按约定还款和缴纳各项利费。证据十、催款特快专递的详情单一份，证实：信用卡还款期限届满，原告对借款人耿七以特快专递方式送达催收信用卡欠款的函件。证据十一、原告向借款发送催款的短信记录一页，证实：自原、被告双方成就了信用卡借款关系，雪莲准贷记卡办卡成功，原告实际发放贷款给持卡人本人后，所有的信用卡激活、密码充值、取款、扣款、催缴欠款等行为均有短信通知，被告自信用卡借款关系成立到合同履行的全过程清楚知晓，应当依约承担还款责任。证据十二、（2016）新0102民初5505号民事判决书一份，证实：原告于2016年起诉其中一个借款人陈胜利，该判决书是已经进入生效阶段的法律文书，陈胜利在该案中认可借款金额已经转到了其卡中，是与本案相同的案情并且借款金额一致。证据十三、（2017）最高法民再320号民事判决书一份，证实：原告小西门支行按照约定将资金转入了包括被告耿七在内的56位农户的雪莲准贷记卡内，并通知持卡人激活卡片；之后，黄韦让农户将贷款资金转入其卡内进行再分配；耿七等农户将到账借款又转入他人银行卡内的行为与原告无关。被告耿七质证意见认为：对第一、二、三、四、五、六、九、十、十一份证据无异议，是被告本人签字的，但合同中明确约定担保期限明确为12个月，按照约定担保期限已过，被告不再承担担保责任；对第七、八份证据，因是被告耿七的签字，需要向本人进行核实，故不清楚该两份证据的真实性；对十二、十三份证据的真实性无异议，关联性不予认可。被告刘陆就其提出的抗辩主张提交了以下证据：证据一、担保合同一份，证实被告的保证责任期间已过，不应当再承担担保责任；证据二、离婚证及离婚协议，证实两被告已经解除婚姻关系，该债务不应当由保证人承担责任。原告的质证意见为：对证据一无异议，对证据二的真实性、合法性、关联性均不予认可。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2015年3月12日，被告耿七向原告小西门支行的前身乌鲁木齐市商业银行股份有限公司小西门支行（于2016年3月2日进行名称变更登记）申请办理透支授信额度为人民币50万元的雪莲福农准贷记卡并与该支行签订了《乌鲁木齐市商业银行雪莲贷记卡领用合约》（下称领用合约）等文件。被告耿七在《分期付款申请表》上签字确认分期还款的月数为12期，并选择一次性支付手续费、最后一期归还本金的借款方式。被告耿七、刘陆共同签名的《雪莲准贷记卡申请声明》载明：“手续费率8.6‰，分期付款手续费按期数（月）计收，…准贷记卡不享受免息期，即刷卡当日计收利息，年息18%。…本人已阅读全部申请材料，已知晓雪莲准贷记卡各项收费标准。”《领用合约》约定：“甲方（申请人）须在首笔透支发生25-56天内偿还全部透支本息，透支自银行记账日起开始计息，日利率为万分之五，不计复利，并根据中国人民银行利率政策调整。甲方发生首笔透支后超过还款期未全额归还透支本息的，乙方（银行）有权自约定还款日次日起止付起卡片并对甲方及其保证人追索…。甲方若未依约还款或者有违规、欺诈行为造成乙方经济损失，由甲方承担赔偿责任，…。”同日，被告刘陆以耿七妻子的身份与原告签订《银行卡授信担保合同》，承诺由其对主债务人耿七申领的准贷记卡产生的全部债务承担连带保证责任。担保合同约定保证期限为24个月，担保的主债务范围包括信用卡授信（透支）本金、利息、手续费、逾期罚息及清收等费用。同时，被告耿七、刘陆在原告出具的“雪莲准贷记卡申请声明”中签字，对贷记卡的年费、分期费用、卡的使用、各项收费标准等进行了确认。随后，原告向被告耿七发放了的雪莲福农准贷记卡，并于2015年3月26日24：00时将约定的授信金额50万元注入该信用卡内。2015年3月27日，被告耿七在原告处柜台办理了激活卡片、密码重置业务以及信用卡预借现金的取现业务，并分别取现2000元、445900元。随后，耿七将预借的现金存入案外人黄韦指定的账户。2016年3月17日，原告从被告耿七的福农准贷记卡内收回部分款项。借款即将到期时，因被告耿七未能及时清偿本金及利息，原告自2016年3月21日至3月24日期间通过被告耿七预留的手机号码多次发送催收借款的提示短信，并于2016年4月25日以特快专递形式向耿七发出催收函。耿七对此均没有回复原告。至2016年4月25日，发生借款利息7103.76元、滞纳金24524.24元。截至2016年5月23日，被告耿七共欠原告信用卡透支本金、利息及逾期罚息共计473287.77元。原告经多次催收无果，遂诉至法院，请求支持如诉。另查，由于包括本案被告耿七在内的56名信用卡借款人未及时偿还借款，原告将为其提供担保的奎屯恒宇农业技术服务有限公司、奎屯弘裕绿色种植农民专业合作社、田新平、陈胜利、石培龙、黄韦、廉金雪诉至法院，要求其承担保证责任。最高人民法院于2017年11月30日作出（2017）最高法民再320号民事判决书，该判决书载明：“二审法院经审理查明，…2015年3月27日至30日间，被告人黄韦在内的56名农户领取了准贷记卡。期间黄韦告知农户需要先将卡中款项打入弘裕合作社账户下，后期再行分配，农户信以为真遂签字同意款项转出，小西门支行遂将黄韦等人准贷记卡中的共计19163520元授信资金打入黄韦所指定账户。…本院再审认为，本案的争议焦点是：黄韦涉嫌信用卡诈骗案刑事案件的处理结果，是否影响本案民事纠纷的处理。…黄韦涉嫌信用卡诈骗案与本案借款担保关系分别涉及经济犯罪嫌疑和经济纠纷，应当分开处理。黄韦涉嫌信用卡诈骗案刑事案件的处理结果，不影响本案民事纠纷的处理。”并判令：“奎屯恒宇农业技术服务有限公司、奎屯弘裕绿色种植农民专业合作社、田新平、陈胜利、石培龙、黄韦、廉金雪对主债务人黄韦、郑建勇等47人未偿还的债务承担连带保证责任，偿还小西门支行借款本金14364191.59元、利息233387.26元及后段利息、罚息729011.38元，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本院认为，本案的争议焦点是：一、本案是否已过诉讼时效二、人民法院的生效判决已经判令由担保人承担连带保证责任对包括涉案债务在内的全部债务进行清偿，涉案主债务人耿七是否仍需继续偿还借款本金及相应利费；三、涉案债务应否被认定为夫妻共同债务，被告刘陆于本案中是否应当承担保证责任及共同清偿责任。第一、诉讼时效问题。原告自被告及担保人欠款之日，向包括被告在内的主债务人及担保人进行催收；同时，原告通过向人民法院提起诉讼的方式催要贷款，原告的上述行为足以证明其在法律规定的期限内主张过权利，故本案并未过诉讼时效。对被告辩称已过诉讼时效的意见，本院不予采信。第二、人民法院的生效判决已经判令由担保人承担连带保证责任对包括涉案债务在内的全部债务进行清偿，涉案主债务人耿七是否仍需继续偿还借款本金及相应利费；原告主张计收逾期还款滞纳金是否合法有据。涉案《领用合约》系原告与被告耿七签订的主合同，也是由原告提供的格式条款。该合约虽然并未对逾期还款的违约金计算标准及方式或者滞纳金进行约定，但是原告作为银行机构有权对逾期还款的借款人加收罚息，且合约第十一条约定“甲方须在首笔透支发生25-56天内偿还全部透支本息，透支自银行记账日起开始计息，日利率为万分之五…”，该约定中的“日利率为万分之五”即应当是逾期罚息利率标准。结合本案查明的事实，原告主张的逾期还款滞纳金实际是逾期罚息，属于原告表述有误，本院予以纠正。据此，原告要求计付逾期罚息24524.24元的诉讼请求合法有据。人民法院的生效判决已经判令由担保人承担连带保证责任，对包括涉案债务在内的全部债务进行清偿，涉案主债务人耿七是否仍需继续偿还借款本金及相应利费的问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十六条规定：“连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。”最高人民法院作出的（2017）最高法民再320号判决书，虽然判令“担保人对主债务人黄韦、郑建勇等（包含本案被告耿七在内）47人未偿还的债务承担连带保证责任”，但在债务实际并未得到清偿前，该判决并不导致原告丧失要求主债务人承担偿还责任的权利。基于原告与被告耿七之间的借款合同关系成立，原告已经依约向耿七提供了借款，耿七理应按照合同约定的期限偿还借款本息，其未按时偿还的行为构成违约，应当承担相应的法律责任。鉴于此，原告要求被告耿七偿还透支（借款）本金441659.77元、利息7103.76元及后段利息（以441659.77元为基数，自2016年5月23日起按日利率为万分之五计算至实际清偿之日止）、罚息24524.24元的诉讼请求合法有据，本院予以支持。第三、涉案债务应否被认定为夫妻共同债务，被告刘陆于本案中是否应当承担保证责任及共同清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，被告耿七在办理信用卡授信借款时，其配偶刘陆亦在“雪莲准贷记卡申请声明”中签字确认，并为耿七的透支债务提供担保。由此足以证明被告刘陆认可其丈夫耿七的借款行为，并能够预见耿七所负该债务系夫妻债务需共同承担的风险。被告刘陆于2017年1月23日与耿七解除婚姻关系，双方对包括本案在内的债务约定均由耿七承担，但该约定只对两被告发生法律效力，不能对抗善意的第三人即本案的原告，且原告提起诉讼的时间为2018年7月19日，自双方解除婚姻关系至原告提起诉讼，二者之间的期间并未超过法律规定原告向被告刘陆主张债权的期间，综上对被告刘陆提出涉案债务不是夫妻共同债务的抗辩意见，本院不予采信。因此，原告要求被告刘陆与耿七共同承担夫妻债务清偿责任的诉讼请求符合法律规定，且有事实依据，本院予以支持。因合同中对担保期限进行了约定，自双方签订合同至原告向人民法院提起诉讼期间，担保期限确已超过合同中约定的时间，故对被告辩称其不应当承担保证责任的意见，本院予以采信；对原告要求担保人承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告要求被告耿七、刘陆共同清偿夫妻债务即借款本金441659.77元、罚息24524.24元、利息7103.76元及后段利息的各项诉讼请求不违反法律规定，本院均予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条、第二百四十七条规定，判决如下：一、被告耿七、刘陆共同偿还原告乌鲁木齐银行股份有限公司小西门支行信用卡透支欠款本金441659.77元；二、被告耿七、刘陆共同赔付原告乌鲁木齐银行股份有限公司小西门支行逾期罚息24524.24元（自2016年3月25日至4月25日按合同约定日息万分之五计算）；三、被告耿七、刘陆共同偿付原告乌鲁木齐银行股份有限公司小西门支行信用卡透支逾期利息7103.76元（自2016年3月25日至4月25日按合同约定日息万分之五计算）；；四、被告耿七、刘陆支付原告乌鲁木齐银行股份有限公司小西门支行自2016年5月23日至本金实际清偿之日止期间的利息（按日息利率万分之五计算）；五、驳回原告乌鲁木齐银行股份有限公司小西门支行要求被告刘陆对被告耿七应当向原告乌鲁木齐银行股份有限公司小西门支付的上述款项承担连带责任保证的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8399.32元（原告已预交）,由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院。审 判 长  张东迪人民陪审员  白翠玲人民陪审员  阴小丽二〇一九年十二月三日书记员冯小倩