广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0303民初1787号 原告：中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司，住所地：桂林市叠彩区中山中路59号。 负责人：吴海武，总经理。 委托诉讼代理人：林竹君，广西和清律师事务所律师。 被告：涂满弟，男，1960年12月26日出生，汉族，住桂林市七星区。 原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司（以下简称人保桂林分公司）诉被告涂满弟保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月14日受理后，依法适用简易程序，于2019年11月18日公开开庭审理了此案，原告人保桂林分公司的委托诉讼代理人林竹君、被告涂满弟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保桂林分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计人民币17766.32元（其中本金17400.21元、利息348.95元、罚息及复利17.16元）；二、判令被告向原告支付保费1675.26元(2017年6月18日、2017年7月18日、2017年8月18日共三期=558.42×3)；三、判令被告向原告支付违约金11703.83元[以一、二项尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日（2017年9月6日）开始，按每日千分之一计算，暂计算至2019年4月30日=（17766.32+1675.26）×602天×1‰，自2019年5月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]；四、判令被告向原告支付原告为实现债权支出的律师服务费1557元；以上一至四项合计32702.41元；五、本案所有诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2016年1月18日，中国光大银行股份有限公司桂林支行（以下简称光大银行）与被告签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行申请人保个人小额信用贷款30000元，贷款期限自2016年1月18日至2019年1月18日，还款方式为“等额还本付息还款”。光大银行按约定向被告履行了发放贷款义务。被告向原告申请办理“个人信用贷款保证保险”业务，原告于2016年1月5日同意承保，并出具了个人信用贷款保证保险保险单，保险人为原告，被保险人为光大银行，投保人为被告，保险费按每月缴纳，月保险费558.42元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。被告未依贷款合同约定还款时，原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。因被告不按合同约定偿还银行贷款本息，导致原告于2017年9月6日向光大银行支付了保险赔款17766.32元，取得光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告追偿，被告至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告未按约定偿还银行的贷款本息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，原告特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。原告变更诉请：一、代偿的贷款本金尚欠15001.58元（计算方式：4440元-保费1675.26元-罚息和复利17.16元-利息348.95元=2398.63元，17400.21元-2398.63元=15001.58元），利息、罚息复利及保费已经扣除没有；二、诉请三：违约金[以15001.58元基数，从被告最后一次还款的次月一日（2018年4月1日）开始，按每日千分之一计算，计算至被告实际清偿之日]，第四、五项诉请不变。 被告涂满弟辩称，对于本金被告只认可欠款13000元，其余诉请均不认可，不同意给。原告人保桂林分公司将欠款交由第三方催收是违法的。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，因有异议方不能提供相反的证据予以否定，且该证据与本案有关联性，能客观反映真实情况，故本院亦作为定案的参考依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件事实予以认定。另查明，原、被告庭审中确认被告于2017年10月至2018年3月每个月还款740元，还款6个月，共计4440元。 本院认为，原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同是双方当事人在平等自愿的基础上签订的，内容形式合法，是有效合同，双方应按约履行。个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项。因被告未按期履行与光大银行桂林支行签订的《个人贷款合同》偿还贷款本息的义务，原告基于保险合同向光大银行偿还了借款本金17400.21元、利息348.95元、罚息及复利17.16元，依据合同约定和法律规定，原告有权向被告追偿。现被告已经偿还了4440元，因双方在合同中没有约定还款的冲抵顺序，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，原告主张4440元按顺序冲抵保费、罚息和复利、利息、本金后，被告实际尚欠本金为15001.58元，本院予以支持。被告认为只认可欠款13000元及原告将欠款交由第三方催收违法，但未提供证据证实，本院不予采信。 关于违约金的问题，根据原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日投保人仍然未向保险人归还全部赔偿款项，则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条的规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”，原告没有提供证据证实其除了利息损失外还有其他的经济损失，因此本院对违约金酌情调整为从2018年4月1日起按月利率2%计算，原告主张的违约金过高部分不予支持。 关于律师费的问题，原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同对律师费未作出约定，原告的该项诉讼请求没有依据，本院不予支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告涂满弟支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司理赔款15001.58元； 二、被告涂满弟支付原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司违约金（违约金计算：以15001.58元为基数，从2018年4月1日起按月利率2%计算至实际清偿之日止）； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司的其他诉讼请求。 本案案件受理费618元（原告已预交），适用简易程序减半收取309元，由原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司负担50元，由被告涂满弟负担259元，本院退还原告中国人民财产保险股份有限公司桂林市分公司309元。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间利息给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费618元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  唐晓莹 二〇一九年十二月十八日 书记员  刘心怡