广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初22541号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，系该单位行长。委托诉讼代理人：庄达鹏，广东惠商律师事务所律师，执业证号14403201710823322。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师，执业证号14403200611453670。被告：施林芬，女，汉族，1974年10月10日出生，身份证地址广东省深圳市南山区，委托诉讼代理人：王元第，广东太上律师事务所律师，执业证号14403200510657508。原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告施林芬信用卡纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人赵兵、被告委托诉讼代理人王元第到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡贷款本息共计606583.03元，其中本金447497.76元、暂计至2019年5月6日的利息69274.16元、应收费用89811.11元【之后的利息按照合同约定计至所有款项还清之日，违约金按合同及公告约定计至所有款项还清之日】；2、判令被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实与理由：被告向原告申请办理了一张长城美国运通白金信用卡，卡号为37×××02。《长城美国运通白金信用卡申请表》约定：被告在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按合约及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息利率为日息万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。如原告收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、原告对外公布后即时自动生效，合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均有约束力。原告对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。2016年9月27日，原告发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，约定滞纳金调整为还款违约金，收费标准仍为最低还款额未还款部分的5%，自2017年1月1日起执行。被告使用信用卡后并未如约履行还款义务，截止2019年5月6曰透支信用卡本息金额共计606583.03元，其中本金447497.76元、利息69274.16元，应收费用89811.11元。被告的行为已违反合约约定，属违约行为。为维护原告的合法债权，现依法诉至贵院，请求依据我国《合同法》等有关规定支持原告的上述诉讼请求。原告于庭审中确认诉讼请求第一项中的应收费用为违约金。被告施林芬辩称，1、卡是由被告办理，对消费的本金不确认，仅从账单上不能确认是由被告本人签名，因为原告没有提交有被告签名的签购单，原告仅提交了消费的清单，而没有提交由被告签名确认的消费的数据，所以该清单不能证明被告实际消费数额；2、利息是如何计算，应收费用的法律依据，利息和应收费用的计算的起讫时间、计算的基数、计算的标准都没有，所以对利息和应收费用均不予确认；3、被告确实有消费但是没有消费这么多，也一直在还，被告在想各种办法把信用卡消费还上，前提是原告提供的数据是准的，以便于维护被告的合法权益，也便于被告及时的还清欠款。综上所述，如果原告没有提供更明确的依据来证明其所述事实，请求依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、2014年1月17日，被告填写《长城美国运通卡申请表》向原告申领中国银行信用卡，并接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为37×××02。上述申请表由被告本人签名确认，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。二、上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及收费标准就以下条款进行了约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易从交易记账日至到期还款日（含）止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50-60天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；被告使用信用卡额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，被告需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息；被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，原告对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；被告应按照规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户；对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，原告应向被告于每月指定的日期（账单日）发送对账单，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额、向持卡人提供其他方式记录以及另有约定的除外。如被告自账单日起15天内未收到对账单，应主动向原告查询。被告不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款；被告可选择全额或最低还款额的方式还款方式。如被告选择全额还款方式，则在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，则在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息。三、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起根据中国人民银行的规定取消服务收费“超限费”，并将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取。四、原告起诉后被告有部分还款。截至2019年10月23日，被告申领的信用卡欠款共计人民币647311.22元，其中包括欠款本金447465.76元、利息110034.25元，违约金89811.11元。根据原告提交的信用卡账单明细，被告因使用信用卡分期付款业务所产生的分期手续费被计入欠款本金中，经核算，欠款本金中所包含的分期手续费共计18445.87元。原告未向本院提交分期手续费收费标准。以上事实有当事人提交的证据及当庭陈述等在案佐证。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。被告在庭审中对原告提交的信用卡账单明细全部不予确认，但明确其确曾使用涉案信用卡进行消费，对此本院认为，双方签署的领用合约中约定，如被告自账单日起15天内未收到对账单，应主动向原告查询，被告不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。被告于庭审中陈述其从未收到对账单，被告的每次还款都是随便还的一个数额，该理由不仅未遵守双方对合约的约定，且明显不合常理，在原告已就被告的消费及还款初步举证的情况下，如被告对其中的单笔或全部消费有异议应承担相应的举证责任，而被告未举证，故对被告的抗辩意见，本院不予采纳并对原告提交的涉案信用卡账单予以采信。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息及违约金（其中根据《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定，滞纳金计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人逾期未还款的行为计收还款违约金），但原告将分期手续费亦计入本金，于法无据，对被告拖欠本金（截止2019年10月23日共计447465.76元）中所包含的分期手续费（经核算共计18445.87元），予以从中扣除，该部分分期手续费因被告未向本院提交收费标准，本院对此不予支持。经核算，截止2019年10月23日被告拖欠本金应为429019.89元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告施林芬应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行欠款本金429019.89元、利息110034.25元、违约金89811.11元（上述利息及违约金暂计至2019年10月23日，之后的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9866元，由被告施林芬负担。原告已预交的受理费9866元，本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费9866元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 苏 轶审判员 兰榕燕审判员 曾莉萍二〇一九年十二月二十日书记员 古学梅