湖南省长沙县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0121民初5209号原告中国银行股份有限公司长沙市星沙支行，住所地：长沙星沙街道星沙大道以西县人寿保险公司以南1101001栋（星沙大道27号）。负责人陈双全，行长。委托代理人吴永新，湖南淡远律师事务所律师。委托代理人殷卓，湖南淡远律师事务所律师。被告程望龙，男，1990年9月29日出生，汉族，住湖南省临湘市。原告中国银行股份有限公司长沙市星沙支行（以下简称中行星沙支行）与被告程望龙信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行星沙支行的委托代理人殷卓到庭参加了诉讼，被告程望龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行星沙支行请求判令：1、程望龙立即偿还中行星沙支行信用卡透支本金48227.85元，利息725.51元，滞纳金1919.85元，合计50873.21元（数据暂计至2018年6月28日止，此后利息及滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至清偿日止）；2、程望龙承担中行星沙支行为实现上述债权所支付的律师费人民币3000元；3、程望龙承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告程望龙未作答辩。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：1、2017年3月14日，程望龙签署《中国银行信用卡个人申请表》向中行星沙支行申领中国银行“爱驾卡”信用卡。双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）中约定：基于甲方(信用卡申请人)知悉并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称信用卡章程）、本合约，甲方自愿向乙方(发卡行)申请使用中国银行股份有限公司信用卡，就信用卡的申领和使用等相关事宜，甲乙双方签订如下合约；甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天,具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的,不适用免息还款规定,甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金,透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）,甲方除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金〔滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%〕；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利,日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）,如有变动按中国人民银行的有关规定执行,起息日以透支交易记账日为准；甲方如未遵守《章程》、本合约……，甲方应承担因此给乙方造成损失（包括因催收而产生的相关损失）；对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送。甲方在账单日起15日未收到对账单或其账单信息，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单或其账单信息为由拒绝偿还欠款；甲方如对交易有异议，须在账单日起30日内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；本合约经甲方在信用卡申请表上签字后，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式核准甲方销户的次日终止。2、程望龙在获准申领信用卡后，持卡号为62×××56的信用卡，自2017年3月27日办理了分期付款消费。根据中国银行信用卡管理系统出具的《程望龙交易历史查询》载明，截至2018年6月28日，程望龙的信用卡账户欠款余额共计50873.21元。上述欠款余额系由分期付款消费本金48227.85元、利息725.51元及还款违约金1919.85元构成。3、由中国人民银行发布并于2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与该通知不一致的，以该通知为准。”此后，中行星沙支行与程望龙就持卡人违约逾期未还款的行为是否收取违约金未达成协议。因程望龙领用信用卡后逾期还款，中行星沙支行已向程望龙收取了三期还款违约金，共计468.82元4、中行星沙支行为通过诉讼催收该笔欠款，与湖南淡远律师事务所签订《委托代理合同》，约定的律师代理费用按涉案标的的5%支付。判决理由与结果本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。程望龙向中行星沙支行提出办理信用卡申请,中行星沙支行经审查批准向程望龙发放了核定信用额度的信用卡后,双方即成立了信用卡合同关系。程望龙作为信用卡申领人、持卡人,应受《信用卡章程》及《领用合约》的约束,其在使用中国银行信用卡消费中透支本金逾期未还，已构成违约，承担相应的违约责任。本案中，中行星沙支行主张程望龙偿还信用卡透支本金及其按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的方式和标准计算的利息的诉讼请求，符合合同约定，应予支持，但因双方当事人在《领用合约》中未约定还款违约金，中行星沙支行已实际收取的还款违约金468.82元应视为程望龙已归还的透支本金，故本院认定程望龙应向中行星沙支行偿还的透支本金为47759.03元。根据中国人民银行的相关规定,自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,故对中行星沙支行主张由程望龙支付滞纳金的请求,本院不予支持。中行星沙支行为证明其发生了律师代理费损失3000元，虽然提交了与湖南淡远律师事务所签订的《委托代理合同》及代理费《收据》等证据予以证实，但因《领用合约》未作明确约定，且律师代理费并非中行星沙支行在催收过程中所必须发生的费用，对中行星沙支行的该项诉请，本院不予支持。程望龙经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭应诉,视其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告程望龙于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司长沙市星沙支行给付信用卡透支本金47759.03元及自交易记账日起至实际履行还款义务之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的方式和标准计算的利息；二、驳回原告中国银行股份有限公司长沙市星沙支行的其他诉讼请求。案件受理费1146元,公告费用560元,共计1706元，由被告程望龙负担1600元，由原告中国银行股份有限公司长沙市星沙支行负担106元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决,可于判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  袁波涌二〇一九年十二月十九日人民陪审员  罗仲雄人民陪审员  何艳君法官助理周念平书记员周念平（兼）附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。