湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1002民初6133号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人：周松柏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：郭俊鑫，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谭敬泽，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。 被告：王宜香，女，1971年5月13日出生，汉族，湖南省嘉禾县人，住湖南省郴州市。 被告：刘晓球，男，1968年11月15日出生，汉族，湖南省嘉禾县人，住湖南省郴州市。 被告：王丽丽，女，1981年11月4日出生，汉族，住湖南省郴州市。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商行）与被告王宜香、刘晓球、王丽丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郴州农商行委托诉讼代理人郭俊鑫，被告王宜香、刘晓球到庭参加诉讼。被告王丽丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告郴州农商行请求本院判令：1、判令两被告偿还原告借款本金499999.99元、利息及罚息26915.28元（从2019年3月21日至2019年4月4日按月利率6.888‰计算，利息为1607.08元，2019年4月4日至2019年8月29日按逾期利息10.33‰计算为25308.5元，后续利息按月利率10.33‰计算至本息付清之日止，10.33‰是在原利率上加收50%。），合计526915.57元；2、判令原告对被告刘晓球、王丽丽提供的抵押物在折价或拍卖、变卖等所得价款中享有优先受偿权；3、判令本案全部诉讼费用由被告承担。 被告刘晓球答辩要点：1、对欠本金无异议，原本是贷款三年，没有逾期，对加收的罚息有异议；2、原告主张的利息违背了中国人民银行的规定；3、被告王宜香是借款人，刘晓球和王丽丽是抵押人，我不是借款人，我没有还款义务，我只有抵押担保责任。 被告王宜香答辩意见同刘晓球。 被告王丽丽未予答辩也未提交证据。 查明的事实 根据双方当事人举证、质证和本院认证，本院确认如下案件事实： 一、2018年4月1日，被告王宜香与原告签订了《最高额借款合同》一份，合同约定：1、被告因装修向原告借款500000元，借款期限为36个月，期限自2018年4月2日起至2021年4月2日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。均采取自主支付方式支付；2、贷款月利率为6.8875‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；3、借款人应按本合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收利息滞纳金。被告刘晓球、王宜香向原告出具了《共同借款人承诺书》，承诺案涉借款系两人的共同借款，愿意对借款承担连带清偿责任。 二、2018年4月1日，被告刘晓球、王丽丽与原告签订了《最高额抵押合同》，两被告以其位于嘉禾县的房产（产权证号：郴房权证嘉字第××号），并办理了抵押登记。抵押合同双方约定：抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、实现债权和抵押权的费用、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。本最高额抵押项下担保责任的最高限额为888773元。主合同项下任一债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可以与抵押人协议以抵押物财产折价或者拍卖、变卖抵押物财产，并以所得价款优先受偿。 三、上述合同签订后，原告于2018年4月4日向被告发放了贷款500000元。之后，被告未按约定还款，截至2019年8月29日，两被告尚欠原告借款本金499999.99元、利息（含罚息）26915.58元，合计526915.57元（2019年3月21日至2019年4月4日，以本金500000元为基数，按月利率6.888‰计算，利息为：1607.8元=500000元×6.888‰÷30×14天；2019年4月4日至2019年8月29日期间以本金499999.9元为基数，按逾期月利率10.33‰计算，利息为：25308.5元=499999.9元×10.33‰÷30×147天，之后利息按月利率10.33‰计算至借款付清之日）。该款经原告催讨未果，原告遂诉至本院。 判决的理由与结果 本院认为：一、被告王丽丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。二、本案系金融借款合同纠纷。依法成立的合同受法律保护。原告与被告王宜香签订《最高额借款合同》，被告刘晓球出具《共同借款人承诺书》，原告与被告刘晓球、王丽丽签订《最高额抵押合同》，被告刘晓球、王丽丽自愿用房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权设立。上述合同均系双方当事人真实意思表示，合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效的，原告与被告之间已形成合法有效的金融借款合同关系和抵押合同关系。原告已依约向被告发放了贷款，但被告未按约定还款，构成违约，故原告诉请被告偿还借款本金499999.99元及利息（含罚息）26915.58元（利息已计算至2019年8月29日，之后利息以本金499999.99元为基数，按逾期月利率10.33‰继续计算至借款全部清偿之日止）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》的规定，以及上述《抵押合同》的约定，原告在债务履行期满未受清偿的，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故对原告的第二项诉请本院亦予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王宜香、刘晓球共同偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金499999.99元、利息26915.58元，合计526915.57元（利息26915.58元已计算至2019年8月29日，之后利息以本金499999.99元为基数，按月利率10.33‰继续计算至借款全部清偿之日止），限本判决生效之日起十日内履行完毕； 二、如果被告王宜香、刘晓球未在本判决指定的期间履行完还款义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告刘晓球、王丽丽提供的抵押物，即位于嘉禾县的房产（产权证号：郴房权证嘉字第××号）折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿。 如果被告王宜香、刘晓球未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取4535元，由被告王宜香、刘晓球共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  贺丽梅 二〇一九年十二月九日 书记员  蔡晓慧 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。