云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初7453号原告：富滇银行股份有限公司昆明银光支行，营业场所云南省昆明市人民东路289号一楼。负责人：陈红，系该行行长。委托诉讼代理人：何治韦、杨慧杰（实习），云南刘胡乐律师事务所律师，特别授权代理。被告：胡忠武，男，汉族，1949年6月20日生，住云南省昆明市官渡区。被告：陈艳珠，女，汉族，1957年9月10日生，住云南省昆明市官渡区。原告富滇银行股份有限公司昆明银光支行诉被告胡忠武、陈艳珠金融借款合同纠纷一案,本院于2019年6月19日受理后，依法组成合议庭，于2019年10月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何治韦，被告胡忠武、陈艳珠到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求:1、判令两被告在继承遗产的范围内向原告返还借款50万元，上述借款产生的利息、罚息、复利76788.07元（上述利息、罚息、复利计算到2019年4月10日）及自2019年4月11日起至实际清偿借款本息等之日止的利息、罚息、复利。2、请求确认原告对位于昆明市金马寺王大桥肉联厂家属区职工宿舍B幢1-301号的房屋（产权证号：昆明市房权证字第××号）拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。3、判令被告承担本案全部案件受理费、保全费、执行费、公告费、律师代理费等原告为实现债权所产生的费用。以上暂共计576788.07元。事实和理由：被告胡忠武、陈艳珠为借款人胡云翔（已故）的生父母，系胡云翔的遗产继承人。2014年10月16日，原告与借款人胡云翔签订《个人授信协议》及《个人最高额担保合同》，约定胡云翔在50万元的额度内向原告借款，授信期限自2014年10月16日起至2017年10月15日，为担保上述借款本息等，借款人胡云翔将其所有的位于昆明市金马寺王大桥肉联厂家属区职工宿舍8幢1-301号房产抵押给原告，并办理了抵押登记，原告取得了该房屋的他项权证。上述文件签订后，原告按照约定向借款人胡云翔发放了贷款，但胡云翔在上述合同签订后不久因故去世。本案两被告继承了胡云翔的所有遗产（胡云翔生前与前妻王叶娜已登记离婚，其二人生有一女胡芥子，其女胡芥子已出具书面《放弃继承权的声明》，表明放弃继承胡云翔的所有遗产，另外，上述抵押房产为借款人胡云翔生前婚前个人财产），原告随即多次催告要求二被告承担还款义务，但被告至今都仍未履行偿还借款本息的义务，严重侵害了原告的合法权益。原告认为，被告作为借款人胡云翔的继承人，其继承胡云翔遗产的同时，也应该承担胡云翔生前的债务，向原告履行偿还借款的义务。被告拒绝履行还款的行为已构成违约，严重侵害了原告的合法权益，原告有权按照约定要求被告清偿借款本息等，并有权行使抵押权等权利。因此，原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告胡忠武、陈艳珠答辩称：1、胡云翔是本案的借款人，他在2017年的时候就已经去世了，我们是胡云翔的父母。本案抵押贷款的房子是被告胡忠武所在单位昆明食品集团活猪贸易有限责任公司的集资建房，是以胡忠武的名义买的，当时房子落户在胡云翔名下，写了一个协议约定产权由被告胡忠武、陈艳珠所有，协议上有胡忠武、陈艳珠、胡云翔和胡云翔第一任妻子迟静的签字。对于胡云翔借款的事情我们不知情，直到胡云翔去世时他的前妻王叶娜（去世前已离婚）才告诉我们抵押房子借钱的事实，我们去找了原告才知道产权证被胡云翔偷了，换了一本假证在家里放着。原告作为房屋抵押权人没有对房产产权及住户的情况进行了解，所以才发生今天的情况。2、借款本金50万元我们认为可以还的，我们主动要求富滇银行抓紧解决，并申请了公租房搬走，但银行拖了两年多，涉案房屋也一直闲置，希望银行在利息方面减免。3、现在两被告年事已高，并且患有多种疾病，已是失独老人，希望结合实际情况按法律和人性化的考虑判决。经审理，本院确认如下案件事实：2014年10月16日，原告富滇银行股份有限公司昆明银光支行（贷款人）与借款人胡云翔签订《个人授信协议》，约定“胡云翔向原告申请个人贷款用于个人消费，授信额度为50万元，授信期限自2014年10月16日至2017年10月15日，贷款利率按浮动利率执行，在贷款期限内可根据中国人民银行同期同档次贷款基准利率按月、季或年进行调整，贷款利息自贷款发放之日起计算，按日计息。借款逾期的（包括借款人未按合同约定日期还款或被贷款人宣布全部或部分提前到期的情况），原告计收罚息，罚息自逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为在本协议载明的实际执行贷款利率水平上加收30%-50%，逾期一年以上的，加收50%。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。借款人未按时、足额偿还贷款本息的，应承担原告为实现债权而支出的诉讼费、保全费、律师费、差旅费及其他费用。”同日，借款人胡云翔（担保人）与原告（担保权人）签订《个人最高额担保合同》，约定“以胡云翔个人所有的位于昆明市金马寺王大桥肉联厂家属区职工宿舍B幢1-301号房产为上述合同形成的债务提供抵押担保，担保的主债权为债权人与债务人自2014年10月16日至2017年10月15日期间，连续签订的借款、授信、承兑等所有业务合同所形成的最高余额不超过50万元的本金、利息、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用。债务人未按主合同约定偿还债务的，原告有权依法以担保物折价或者拍卖、变卖该担保物的价款优先受偿。”2014年11月10日，云南省昆明市国正公证处作出（2014）云昆国正证字第16583号《公证书》，对以上《个人授信协议》和《个人最高额担保合同》进行公证。2014年11月11日，原告对上述房屋办理抵押登记并取得他项权证。2014年11月13日，经借款人胡云翔申请，原告向其账户发放借款24万元用于购买玉石，借款期限自2014年11月13日起至2017年11月12日止，利率为7.175‰。2014年11月18日，经借款人胡云翔申请，原告向其账户发放贷款26万元用于个人住房装修，借款期限自2014年11月18日起至2017年11月17日止，利率为7.175‰。截止至2019年4月10日，借款人胡云翔尚欠原告借款本金50万元，利息和复利76788.07元。另查明，被告胡忠武、陈艳珠系借款人胡云翔的父母。胡云翔与迟静于2002年9月4日登记结婚，于2004年9月27日登记离婚。胡云翔与王叶娜于2015年6月18日登记结婚，于2015年12月31日登记离婚，胡云翔与王叶娜之女胡芥子于2016年2月4日出生。胡云翔于2017年8月19日因病去世，其第一顺序继承人为胡忠武、陈艳珠和胡芥子，其女胡芥子的法定代理人王叶娜于2018年3月21日出具书面《放弃继承权的声明》声明放弃继承胡云翔名下的所有遗产。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》、《个人最高额担保合同》、《公证书》、借据、房屋摘抄表、房屋所有权证、房屋他项权证、户口证明、病故通知、结婚登记审查处理表、离婚协议、离婚证、放弃继承权的声明、昆明市官渡区人民法院（2018）云0103民初552号民事判决书及原、被告的陈述在卷佐证。本院认为：关于原告要求被告胡忠武、陈艳珠在继承遗产的范围内偿还借款本息的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中，原告与借款人胡云翔在自愿的基础上签订《个人授信协议》，协议未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定及借款人的申请向借款人胡云翔支付借款共计50万元，借款人未按照约定归还借款构成违约，现借款期限已经届满，原告有权主张借款人归还尚欠借款本息。本案中，借款人胡云翔于2017年8月19日因病去世，被告胡忠武、陈艳珠作为胡云翔的继承人，应当在继承胡云翔遗产的范围内向原告偿还借款本息。故本院支持被告胡忠武、陈艳珠在继承胡云翔遗产的范围内向原告归还截止至2019年4月10日借款人胡云翔尚欠原告的借款本金50万元，利息和复利76788.07元，并支付自2019年4月11日起至款项清偿之日止按照合同约定的罚息和复利（罚息和复利利率在贷款利率基础上上浮50%）。因本案中借款期限已经届满不再产生利息，故对原告主张的2019年4月11日之后的利息不予支持。关于原告主张被告胡忠武、陈艳珠支付律师费的诉讼请求。本案中，借款人胡云翔与原告签订的《个人授信协议》明确约定借款人未按时足额偿还贷款本息的，应承担原告为实现债权而支出的律师费，原告已经向本院提交律师费发票证明律师费实际产生5400元，本院支持两被告在继承胡云翔遗产范围内向原告支付律师费5400元。关于原告主张的公告费、执行费等实现债权产生的费用，因未实际产生，本院不予支持。关于原告主张对位于昆明市金马寺王大桥肉联厂家属区职工宿舍B幢1-301号房产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”本案中，《个人最高额担保合同》中约定抵押权人为原告，抵押物为位于昆明市金马寺王大桥肉联厂家属区职工宿舍B幢1-301号的房产，并约定债务人未按主合同约定偿还债务的，原告有权依法以担保物折价或者拍卖、变卖该担保物的价款优先受偿，且该房屋已经办理了抵押登记，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于两被告答辩称涉案房屋的实际产权人为被告胡忠武、陈艳珠，且购买房屋的时候已经签订协议约定产权属于两被告，原告没有尽到了解实际产权人和住户情况的义务。本院认为涉案房屋的房屋所有权证和房屋摘抄表均显示房屋所有权人为借款人胡云翔。涉案房屋的所有权争议并不是本案的审查范围，故对两被告的答辩意见不予采纳。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡忠武、陈艳珠于本判决生效之日起十日内在继承胡云翔遗产的范围内向原告富滇银行股份有限公司昆明银光支行归还截止至2019年4月10日止的贷款本息共计576788.07元（本金500000元，利息和复利76788.07元）；二、被告胡忠武、陈艳珠于本判决生效之日起十日内在继承胡云翔遗产的范围内向原告富滇银行股份有限公司昆明银光支行支付自2019年4月11日起至款项清偿之日止的罚息和复利（罚息和复利利率在贷款利率基础上上浮50%）；三、被告胡忠武、陈艳珠于本判决生效之日起十日内在继承胡云翔遗产的范围内向原告富滇银行股份有限公司昆明银光支行支付律师费5400元；四、如被告胡忠武、陈艳珠到期不履行上述债务，原告富滇银行股份有限公司昆明银光支行有权在本案所涉债权范围内对位于昆明市金马寺王大桥肉联厂家属区职工宿舍B幢1-301号房屋（他项权证号：昆房他证（昆明市）字第××号）的拍卖、变卖、折价价款优先受偿；五、驳回原告富滇银行股份有限公司昆明银光支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9568元，保全费3404元，由被告胡忠武、陈艳珠共同负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  起瑞遥人民陪审员  农绍领人民陪审员  吴 菡二〇一九年十二月十六日书 记 员  杨森艳