湖南省株洲市芦淞区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0203民初3296号原告：中国银行股份有限公司株洲市北区支行，住所地湖南省株洲市体育路1号银丰大厦。负责人卜荣，行长。委托诉讼代理人周志民，系湖南恒昌律师事务所律师，代理权限为特别授权，即代为申请、承认、变更、放弃诉讼请求，参加调解、进行和解，提出上诉，代收法律文书。委托诉讼代理人段妙红，系湖南恒昌律师事务所律师，代理权限：一般授权。被告：戴卫平，女，1971年11月10日出生，汉族，住湖南省株洲市芦淞区。被告：张四明，男，1972年9月8日出生，汉族，住湖南省株洲市石峰区。原告中国银行股份有限公司株洲市北区支行（以下简称中国银行）诉被告戴卫平、张四明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人周志民、段妙红到庭参加诉讼，被告戴卫平、张四明经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告戴卫平、张四明签订的《个人住房/商业用房贷款合同》；2.被告戴卫平、张四明立即偿还原告贷款本金43564.85元及借款利息及罚息8625.05元，合计人民币52189.90元（利息及罚息暂计算至2019年4月17日，此后利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止）；3.被告戴卫平、张四明承担原告为实现上述债权所支付律师代理费5219元；4.原告对被告戴卫平、张四明提供抵押的位于株洲市石峰区湘天桥广嘉综合楼1-603号房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告戴卫平、张四明于2009年6月28日签订了《个人住房/商业用房贷款合同》，该合同约定：原告向被告戴卫平、张四明发放商业用房贷款共计人民币9万元；借款期限为180个月。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告戴卫平、张四明却未依约履行还款义务，截止到2019年4月17日，被告戴卫平、张四明已连续逾期39期未还款，拖欠借款本金24279.86元、利息及罚息8625.05元，已构成违约。贷款合同第十三条约定，在合同履行过程中，借款人未按期偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并依法起诉借款人和担保方。同时，合同第十五条约定，订立、执行本合同所需有关费用，包括本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费、保全费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、执行费等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，由借款人负责支付。为确保借款合同的履行，被告戴卫平、张四明以其位于湖南省株洲市石峰区湘天桥广嘉综合楼1-603号房产设定抵押，并办理了抵押预告登记。抵押担保范围为借款合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。为维护原告的合法权益，原告遂诉至人民法院。被告戴卫平、张四明未进行答辩，亦未向本院提交证据。本院对原告提供的证据材料认证如下：原告提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。综合原告的辩论意见，以及本院对证据的认定，确认本案的事实如下：被告戴卫平、张四明因购房需要向原告申请贷款，原告与被告戴卫平、张四明于2016年6月28日签订了《个人住房/商业用房贷款合同》，合同约定被告戴卫平、张四明向原告贷款9万元整，借款期限为180个月，争议解决方式为原告所在地法院诉讼解决；如被告戴卫平、张四明发生不按合同约定按时足额还借款本息或其他应付款等违约情形时，则原告有权解除与被告的借贷关系，宣布贷款立即到期并要求归还借款本息及支付相关费用。同时，被告戴卫平、张四明以其位于株洲市石峰区湘天桥广嘉综合楼1-603号房产为上述贷款提供抵押，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告戴卫平、张四明支付贷款9万元。现原告已履行了提供借款的义务，但被告戴卫平、张四明已拖欠原告的借款本金24279.86元、利息及罚息8625.05元（暂计算至2019年4月17日）。另查明,2019年5月12日,中国银行与湖南恒昌律师事务所签订了一份《个人类贷款委外诉讼催收协议》，双方约定：中国银行委托湖南恒昌律师事务所对戴卫平、张四明等个人类贷款欠款进行诉讼催收事宜。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案应确认的法律关系及法律责任：一是原告与被告戴卫平、张四明签订《个人住房/商业用房贷款合同》的效力问题；二是被告戴卫平、张四明的行为是否构成违约，本案的民事责任由谁承担的问题；三是原告对被告戴卫平、张四明提供的抵押物（位于株洲市石峰区湘天桥广嘉综合楼1-603号房产）享有优先受偿权是否成立的问题。现予以评述如下：一、关于原告与被告戴卫平、张四明签订的合同的效力问题。原告与被告戴卫平、张四明签订《个人住房/商业用房贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，对双方均具有法律约束力。二、关于被告戴卫平、张四明的行为是否构成违约，本案的民事责任由谁承担的问题。我国合同法规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告按照合同的约定向被告戴卫平、张四明发放了借款，被告戴卫平、张四明未按时足额偿还原告借款本息，其行为已构成违约。根据合同的约定，被告未按合同约定按时足额履行还本付息义务，原告有权解除合同，并要求被告立即归还借款本息及相关费用。因此，原告要求解除合同，并要求被告偿还原告借款本金43564.85元及借款利息及罚息8625.05元，合计人民币52189.90元（利息及罚息暂计算至2019年4月17日，此后利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止）的诉讼请求，本院予以支持。关于原告诉请的律师代理费5219元，原、被告签订的合同中有约定，亦不违反国家有关部门的相关规定，本院予以支持。三、原告对被告戴卫平、张四明提供的抵押物（位于株洲市石峰区湘天桥广嘉综合楼1-603号房产）享有优先受偿权是否成立的问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”。被告戴卫平、张四明用其房产为其向原告的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，其抵押担保成立有效。在被告不履行偿还债务义务时，原告对其抵押物依法享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司株洲市北区支行与被告戴卫平、张四明于2006年6月28日签订的《个人住房/商业用房贷款合同》；二、被告戴卫平、张四明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司株洲市北区支行借款本金43564.85元及借款利息及罚息8625.05元，合计人民币52189.90元（利息及罚息暂计算至2019年4月17日，此后利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止）；三、被告戴卫平、张四明于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司株洲市北区支行律师代理费5219元；四、如被告戴卫平、张四明未按上述判决的第二、三项履行给付金钱义务，原告中国银行股份有限公司株洲市北区支行有权对被告戴卫平、张四明所提供的抵押物即座落在株洲市石峰区湘天桥广嘉综合楼1-603号（权证号：00××37）房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的所得价款在被告戴卫平、张四明届时所负债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1235元，公告费560元，合计人民币1795元，由被告戴卫平、张四明承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在提交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。现金交纳的，直接向农行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳；汇款或转账的，开户行：华融湘江银行株洲金汇支行，收款单位：株洲市财政局非税收入专户，账号：50×××16，逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审 判 长  唐全召人民陪审员  赵平和人民陪审员  胡菊香二〇一九年十二月三十日法官助理姜培书记员邹谊附判决书引用法律条文全文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。