湖北省黄石市黄石港区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0202民初1321号 原告：阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司，住所地湖北省黄石市黄石港区黄石大道954号。 负责人：程利群，总经理。 委托诉讼代理人：赵伟、张胜平，系该公司员工。 被告：周代兵，男，1972年7月13日出生，汉族，身份证登记住址湖北省麻城市。 原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司与被告周代兵保证保险合同、保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司的委托诉讼代理人赵伟到庭参加诉讼，被告周代兵经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款88,863.69元；2、判令被告向原告支付拖欠保费7,304.84元；3、判令被告向原告支付违约金，以上述赔款及保费总额96,168.53元为基数，自2018年9月15日起至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年5月17日，被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C832520170517085281，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1,500元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一的标准向原告支付违约金。被告向中国对外经济贸易信托有限公司申请贷款并于2017年5月17日签订《个人贷款合同》，贷款金额120,000元，中国对外经济贸易信托有限公司按约定向被告指定账户放款。后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年9月15日向中国对外经济贸易信托有限公司理赔88,863.69元，且截至理赔日，被告尚欠原告保险费7,304.84元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故提起本案诉讼。 被告周代兵未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认为，原告的证据具备客观性、合法性及与本案的关联性，对本案事实具有证明力，予以采纳。 本院经审理认定事实如下：2017年5月11日，被告周代兵（身份证号码：）作为投保人，向原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司投保，并填写了《个人贷款保证保险投保单》。原告同意被告的投保，出具了被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司、投保人为周代兵的《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：保险金额为137,280元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为1,500元。特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。保单约定投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。2017年5月17日，被告周代兵（甲方）与中国对外经济贸易信托有限公司（乙方）签订了《贷款合同》，贷款金额为120,000元，甲方每期固定偿还5,186.08元（其中贷款本息为3,686.08元、保费为1,500元）。2017年5月18日，中国对外经济贸易信托有限公司向被告周代兵指定的尾号为7519的中国农业银行账户发放贷款120,000元。 尔后，被告周代兵，仅偿还了11期贷款，从第12期贷款应偿还日即2018年5月18日起，被告未再足额偿还剩余贷款，该被告最后一次还款时间为2018年5月28日，其已偿还借款本金34,168.16元。被保险人中国对外经济贸易信托有限公司遂向原告申请理赔。2018年9月15日，原告向中国对外经济贸易信托有限公司支付理赔款88,863.69元（其中本金85,831.84元、利息3,031.85元）。中国对外经济贸易信托有限公司于当日向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保证保险单项下的代偿款88,863.69元已于2018年9月15日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。 另查明，被告周代兵自贷款发放之日2017年5月18日起至原告理赔之日2018年9月15日止应支付保费共计23,854.84元（1,500元/月×15个月+1,500元÷31天×28天），其已支付保费共计16,550元，现被告尚欠原告保费7,304.84元。 本院认为，原、被告之间《个人贷款保证保险保险单》以及被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订的《贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。虽然被告周代兵与中国对外经济贸易信托有限公司签订的《贷款合同》中漏填贷款利率及还款分期期数，但根据合同约定的等额本息还款方式与金额、被告实际还贷的期数及金额，足以认定贷款利率及贷款期限为36个月。在保险期间，被告未依照约定按期足额偿还借款本息并支付保险费，其违约行为构成保险事故。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向被保险人中国对外经济贸易信托有限公司支付保险赔偿金88,863.69元后，则其有权依据法律规定在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，并依约向被告收取尚未支付的保险费7,304.84元。据此，对于原告要求被告支付理赔款88,863.69元及拖欠的保险费7,304.84元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，原、被告双方在保险合同中约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，该违约金计算标准约定明显过高，应依法适当减少。结合本案合同的履行情形、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，本院将违约金标准调整为年利率24%。据此，对于原告要求被告支付以96,168.53元为基数、按年利率24%的标准、从2018年9月15日起计算至实际付款之日止的违约金的诉讼请求，本院予以支持；对于原告主张超出的部分，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告周代兵于本判决生效后十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司赔偿款88,863.69元、保费7,304.84元。 二、被告周代兵于本判决生效后十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司违约金（以96,168.53元为基数，从2018年9月15日起按年利率24%计算至清偿之日止）。 三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司黄石中心支公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,708元，由被告周代兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。 审 判 长 林 峰 审 判 员 阮 珊 人民陪审员 张 景 二０一九年十二月七日 书 记 员 邝慧敏