湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0111民初12156号原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。负责人洪粮钢，总经理。委托代理人张赞，湖南君见律师事务所律师。委托代理人刘赟，湖南君见律师事务所律师。被告戴亚林，男，1973年11月27日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称原告）与被告戴亚林（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张赞到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2017年10月12日，被告通过广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台向各投资人借款500000元。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告向原告投保“合同履约保证保险”，保险条款约定，但被告借款到期未归还时，由原告赔偿被保险人（即各投资人）损失，原告承担赔偿责任后，有权向被告追偿。被告逾期未归还借款本息，原告于2018年10月15日履行了保险责任，支付了保险金526647.16元。鉴于原告已经履行了保险责任，广东网金控股股份有限公司将借款合同中约定的主债权及从债权转让给原告。经核实，被告仅归还部分款项，截止起诉之日被告尚欠原告保险金赔款367546.66元，被告还应支付相应的利息。诉讼请求：1、被告支付原告保险金赔款367546.66元；2、被告以赔付保险金526647.16元为基准，自原告理赔次日起按照银行同期贷款利率标准支付利息至被告实际清偿之日止，其中截止2019年7月31日利息为18327.32元；3、被告承担本案全部诉讼费用。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，案外人广东网金控股股份有限公司（以下简称广东网金公司）开发并运营宁波银行投融资平台并分别为平台上的融资人、投资人提供了《直销银行投融资平台服务协议》（以下简称协议）各自的版本，上述协议约定直销银行投融资平台服务协议是“宁波银行直销银行”投融资平台（以下简称本平台）与融资人、投资人就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约。融资人、投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。协议对术语进行了定义：1、“宁波银行直销银行”投融资平台指由广东网金公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）开发并运营的，提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。该平台的网址为××，及本平台根据业务需要修改的网址。2、投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。3、融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。4、支付机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。经过融资人授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。融资人承诺借款用途合法、合规，同时同意本平台有权限制融资人的资金使用。融资人同意即便已符合本协议约定的条件，投融资交易（借款关系，下同）的成立仍受制于其他因素，本平台对此不作任何可实现的承诺。协议针对融资人还约定了融资费用，融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率＝年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直到清偿为止。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。投资人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。被告通过宁波银行直销银行投融资平台于2017年10月13日发布融资需求，投资人王卫芬等人通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目，支付金额共计为50万元，年利率为5.30%，起息日为2017年10月13日，到期日2018年10月9日，还款方式为到期一次性还本付息。上述平台于2017年10月13日通过第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）将上述投资款50万元支付至被告的账户内。2017年10月12日，原告为被告（投保人）与王卫芬（被保险人）等人的上述投融资项目签发《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》，合同金额为50万元，保险费为23707.89元，保险期间共12个月，自2017年10月13日零时起至2018年10月9日二十四时止。保单特别约定：投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名为：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行为：宁波银行股份有限公司，账号为：11×××04），即视为保险公司已向被保险人支付了保险赔款，保单还载明被保险人的投资信息。2018年10月10日，因被告在借款期限届满后未清偿上述借款，广东网金公司向原告发出《保险出险通知书》（兼索赔通知书），载明：截至2018年10月9日24时止，融资人（投保人）戴亚林因借款客户原因仍未偿还526647.16元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿。2018年10月15日，原告向指定的宁波银行（自建平台道题清算户）账户支付理赔款526647.16元。同日，广东网金公司向原告出具《债权转让书》，同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。原告遂于2019年10月23日起诉至本院，请求判如所请。另查明，原告认可被告分别于2018年10月15日、2018年10月17日、2018年11月13日、2018年11月14日、2018年11月15日、2018年11月16日、2018年12月21日、2019年1月13日、2019年2月1日、2019年2月15日、2019年3月8日向原告偿还了12000元、20000元、33500元、12200元、54300元、18000元、0.5元、500元、2000元、1600元、5000元，共计还款159100.5元。上述事实，有《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015011版/投资人版）》、《借款协议》、《支付证明》、《融资款清单》、《投资款清单》、《借贷关系证明》、《借款合同履约保证保险单》、《保险出险通知书》（兼索赔通知书）、《未还款证明》、中国建设银行网上银行电子回执、《债权转让书》以及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以认定。本院认为，原告为被告与王卫芬等人之间的涉案借款签发合同履约保证保险单，投保人为被告，被保险人为王卫芬等人。被告在借款期限届满后未清偿王卫芬等人借款，此时合同约定的保险事故已经发生，原告在支付了保险理赔款后取得了向被告代位求偿的权利。被告对原告主张的尚欠付款项367546.66元的事实未提供反证，本院予以认定，被告应当向原告履行支付义务。原告要求被告按照同期银行贷款利率标准支付利息损失，依据不足，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告戴亚林应于本判决生效之日起15日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险金赔款367546.66元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因本案适用简易程序减半收取3650元，由被告戴亚林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 李 莉二〇一九年十二月九日书记员 蒋奉平附：《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。