海南省临高县人民法院诉讼文书拟稿纸民事判决书（2019）琼9024民初944号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号，统一社会信用代码914403000515489145。法定代表人：蒋维成，该公司执行董事。委托诉讼代理人：金士优，海南外经律师事务所律师。委托诉讼代理人：高元元，海南外经律师事务所律师。被告：周信杨，男，1989年6月7日出生，汉族，住海南省临高县。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司与被告周信杨追偿权纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的委托诉讼代理人金士优到庭参加诉讼，被告周信杨经公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告周信杨偿还由原告代被告支付的代偿款5494.99元；2.请求判令被告周信杨支付代偿款产生的资金占有利息，按中国人民银行同期贷款利率为标准从原告代偿之日起计算至清偿完毕之日止，暂计至起诉之日为42.49元；3.请求判令本案的诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2016年10月19日，被告与深圳普惠快信金融服务有限公司签署了《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》等相关文书，约定被告授权深圳普惠快信金融服务有限公司代其签署借款合同，深圳普惠快信金融服务有限公司向被告收取客户服务费等费用。依据授权，2016年10月20日，深圳普惠快信金融服务有限公司、被告（借款方）、出借方、原告（担保方）、北京弘合柏基金融信息有限责任公司（P2P平台“有利网”的运营公司、资金监管平台）多方共同签署《有利网借款协议》。《有利网借款协议》约定：有利网依据出借人的委托以及被告的授权，出借人已向被告指定账户支付了被告借款本金5178元，全面履行了出借义务。原告对被告相关债务承担连带保证责任。协议签署后，被告未依约还款，致使原告于2018年11月13日代偿款项共计5494.99元。经催收，被告至今未偿还原告代偿款项。综上所述，为了维护自身合法权益，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向法院提起诉讼，请求依法判决。被告周信杨未到庭，也未提交书面答辩状和证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司向本院提交的证据有：1.《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》，拟证明被告授权深圳普惠快信金融服务有限公司代其签订《有利网借款协议》，深圳普惠快信金融服务有限公司为被告提供借款服务；2.《有利网借款协议》，拟证明原告为被告的借款提供担保；3.《产品领用确认书》、《个人借款确认单》，拟证明北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司已按照《有利网借款协议》向被告支付全部借款，被告确认收到全部借款；4.《代偿通知书》、《逾期客户信息及应还款明细》，拟证明北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司根据《有利网借款协议》向作为担保方的原告进行通知，要求原告履行担保代偿义务；5.《代偿逾期借款情况证明》，拟证明原告已向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司全额支付被告未还借款及逾期违约金；6.《付款回单》，拟证明原告已按照《有利网借款协议》向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司支付代偿款;7.《电子签约确认单》，拟证明被告所签的《个人借款申请表》、《授权委托书》等合同及文件材料真实有效。经庭审举证、质证，对原告提交的上述证据，被告未到庭质证，视为其放弃质证的权利。本院经审查认为，原告提交的上述证据，内容真实、来源合法、与本案具有关联性，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月19日，为购买手机，被告（乙方）与深圳普惠快信金融服务有限公司（甲方）签订了《个人借款服务合同》，约定甲方向乙方提供借款咨询服务，协助乙方完成借款申请资料的收集和准备，根据乙方授权协助或代表乙方签署包括但不仅限于《借款协议》等法律文件，乙方同意向甲方及甲方的合作机构支付咨询服务费、商户服务费、增信费等客户服务费。同时，被告向深圳普惠快信金融服务有限公司提交了《个人借款申请表》，并出具了《授权委托书》。《个人借款申请表》载明，被告购买的商品为步步高Xplay5手机，总价为3698元，首付金额0元，借款金额为3698元，分24期（月）还款，每月还款297元，自2016年11月19日起每月19日向指定账户还款。2016年10月20日，被告（借款人）、出借人、深圳普惠快信金融服务有限公司、原告（担保方）、北京弘合柏基金融信息有限责任公司（P2P平台“有利网”的运营公司、资金监管平台）多方共同签署《有利网借款协议》，约定：借款本金为5178元，借款年化利率为10.5%，每期偿还本息数额为240.14元，还款分期数为24期，每期还款日为20日，还款起止日期为2016年10月20日起至2018年10月20日止；深圳普惠快信金融服务有限公司有权就为本协议所提供的服务向被告收取咨询手续费和服务费、催收费等费用；原告同意在被告未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任，保证责任范围含本金、利息、逾期罚息、违约金、服务费等全部费用，保证期限自借款发放之日起至借款到期后2年止。借款后，被告已经领用了指定产品（步步高Xplay5手机），并偿还了借款本息及各项费用4期，逾期未还20期。2018年11月13日，北京弘合柏基金融信息有限责任公司向原告发出《代偿通知书》，并附《逾期客户信息及应还款明细》，该明细表载明被告的借款本金为5178元，借款开始日期为2016年10月20日，最后一次还款时间为2017年3月8日，已还期数为4期，逾期期数为20期，每期应还款297元，违约金919.63元，代偿金额即借款人应还款总额为5494.99元。同日，原告代被告向北京弘合柏基金融信息有限责任公司支付了前述欠款。本院认为，原告深圳市诚信祥融资担保有限公司与被告周信杨、深圳普惠快信金融服务有限公司、出借方、北京弘合柏基金融信息有限责任公司签订的《有利网借款协议》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方应按照合同约定履行其义务。出借人通过北京弘合柏基金融信息有限责任公司运营的有利网平台向被告发放借款后，被告未按照约定还款，原告作为连带责任保证人履行了保证责任，代被告向北京弘合柏基金融信息有限责任公司支付了欠款本息等费用共计5494.99元后，有权向被告追偿。根据查明的事实，《有利网借款协议》约定的借款本金为5178元，但被告为购买手机而借款，手机单价为3698元，首付款为0元，实际用于支付手机的借款款项仅为3698元，其余1480元系支付的咨询服务费、商户服务费、增信费等费用，故本案的借款本金应认定为3698元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十一条的规定，本案中从《有利网借款协议》约定的借款数额、还款数额、还款期限、逾期罚息、逾期违约金及实际出借的借款本金数额可推算出借款实际年利率超出了国家对民间借贷利率的合法保护范围，本院不予认可，故对于被告已还款部分超过按照年利率36%计算的部分依法予以抵扣本金，未还款部分应当按照年利率24%计算利息、违约金或者其他费用。按照原告提供的《逾期客户信息及应还款明细》，被告的借款开始日期为2016年10月20日，最后一次还款时间为2017年3月8日，每期应还款297元，已偿还4期，共计1188元，按年利率36%计算的利息应为506.98元（3698元×36%÷365天×139天＝506.98元），其余681.02元（1188元-506.98元＝681.02元）用于偿付本金，故未偿还本金为3016.98元（3698元-681.02元＝3016.98元）；截止原告为被告代偿之日，即自2017年3月9日至2018年11月13日的利息、违约金、罚息按年利率24%计算应为1218.03元（3016.98元×24%÷365天×614天＝1218.03元），上述未偿本息合计4235.01元（3016.98元＋1218.03元＝4235.01元）。综上，被告应向原告支付的代偿款数额应以4235.01元为限，现原告请求被告支付代偿款5494.99元，超出部分，本院不予支持。因被告未向原告支付代偿款，给原告造成了资金利息损失，原告主张被告支付代偿款产生的资金占用利息，于法有据，本院予以支持，利息计算方法为：以4235.01元为基数，按中国人民银行发布的同期一年期一般流动资金贷款基准利率自2018年11月14日起计算至实际付清之日止。被告经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周信杨于本判决生效之日起十日内向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付代偿款4235.01元及相应利息（利息计算方法为：以4235.01元为基数，按中国人民银行发布的同期一年期一般流动资金贷款基准利率自2018年11月14日起计算至实际付清之日止）；二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告周信杨负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。审 判 长 王红强人民陪审员 符先衍人民陪审员 王泽文 二〇一九年十二月四日书 记 员 符笔海附适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。第三十一条没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。