文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初24681号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：吕天贵。委托代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。委托代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。被告：万勇，男，汉族，1970年7月13日出生，身份证住址，原告中信银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“中信银行”）诉被告万勇信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托代理人陶敏、被告万勇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行因被告万勇未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、被告支付信用卡欠款人民币（以下币种均同）123，156.94元（截止2019年6月3日），包括：本金79,711.01元；零售利息10,340.88元；分期手续费211.94元；违约金32,893.11元；滞纳金0元（截止2014/6/23）；零售利息、违约金等上述费用按照《领用合约》的规定结算至被告实际清偿之日止。以上合计：人民币123,156.94元。2、本案的诉讼费、保全费（如有）、公告费（如有）等均由被告全部承担。本院经审理查明：一、本案被告万勇向原告申领了中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款，原告根据被告提交的申请表及相关证明资料，经审核后发放了涉案信用卡（信用卡申领日：2013年11月13日，卡号62×××87），供被告在限定额度内透支交易。二、上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准确认如下条款：1、定义信用卡账户、记账日、到期还款日、信用卡取现、信用额度、免息还款期、通知方式等合约名词；2、年费：乙方（被告）应按甲方（原告）规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还，年费标准因卡种不同，具体数额以原告与被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准；3、本金：系乙方在免息还款期届满时未偿还的透支款项；4、零售利息：乙方的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则乙方应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，日利率标准万分之五，并按月计收复利；5、现金利息：乙方办理信用卡取现由银行记账日起按日利率万分之五的标准计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；6、滞纳金：乙方可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，若乙方未偿还当期最低还款额，除支付上述利息外，还应支付每期最低还款额未还部分的5%作为滞纳金，最低收费为人民币30元或美金3元或港币30元或欧元3元；7、取现手续费：乙方办理信用卡取现，须支付手续费，信用卡取现手续费的收费标准以原告与被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准，并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；8、杂费：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费具体数额因卡别不同而存在差异，均以原告与被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准；9、乙方账单所列明的款项，还款顺序为：利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、本金（含消费透支款、透支取现款），甲方有权根据监管要求对逾期账单单方变更上述顺序；甲方有权对超期未还款的乙方依法催收、追索并停止卡片的使用，催收费用由乙方承担；三、原告并就分期手续费收费标准向被告发出公告，规定分期手续费按被告实际申请的分期种类的收费标准分别计算，具体收费标准如下表：                          对当期信用卡账单金额分期还款      手续费              对未出账单的单笔消费分期还款      手续费              对专门用于消费用途的小额现金      分期还款手续费              “圆梦金”额度消费分期      手续费                  信金宝              信金宝（DATA）                  期数              每期费率（%）              每期费率（%）              每月费率（%）              每月费率（%）              总费率（%）                  1              1.5                                                                          3              0.8              0.80              0.77              最高1.15              2.25                  6              0.8              0.80              0.77              最高1.15              4.50                  9              0.76              0.76                                                            12              0.73              0.73              0.77              最高1.15              9.00                  18              0.75              0.75                                                            24              0.75              0.75              0.77              最高1.15              18.00                  36              0.75              0.75              0.77              最高1.15              27.00      四、原告于2016年9月30日在官方网站公布了《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，显示：“2017年1月1日起取消信用卡滞纳金服务项目，并对持卡人未还最低还款额的情形，除按计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分还应按月支付违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%”。五、被告辩称：2015年6月20日原告违规以信用卡透支形式变相向其发放贷款179,000元，且被告自2015年6月26日至2018年10月23日期间通过网银的方式偿还了信用卡和发放的贷款共计503,190元；自2018年5月29日至2018年12月20日主动偿还了该信用卡消费款共48,880元；2018年12月20日被告已还款1,280元，原告未作任何还款账单处理；并且原告从2018年7月20日至本案诉讼日2019年6月所诉金额的年利率从36.6%到69.9%，严重违反法律所支持和规定的利率数额，故自己不存在欠付原告信用卡欠款的情形。六、其他需要说明的问题：经查，被告提交的信用卡电子账单内容显示，2018年12月20日被告所还款1,280元所对应的信用卡尾号为5286，并非原告起诉主张的欠款卡号。对此，被告辩称其最早使用的是尾号5760的卡，卡到期后原告给其补发了一张尾号5286的卡，原告起诉的尾号为2687的信用卡是在尾号为5286的信用卡过期或者丢失后给被告补发的，这三张卡所涉及的账户内容都是本案尾号2687信用卡的账户信息。原告在庭后提交《情况说明》称核实尾号5760卡办于2013年11月24日，为金卡，在2016年3月15日该卡经申请升级为尾号为2687的白金卡，升级之后的尾号5760卡仅体现升级之前的分期账单金额，升级后的消费以及还款记录均体现在尾号2687卡中；而尾号5286卡开卡日期为2016年7月13日，该卡与尾号5760卡及2687卡无关，为被告同在原告处办理的他张信用卡。上述事实，有《中信银行信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、交易流水、催收历史记录、余额构成表、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》、《账单分期及单笔分期》、《中信银行信用卡现金分期业务合约》、《“圆梦金”产品条款与细则》、《短信宝》等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，本案被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。被告称原告为获取高额利息变相发放贷款179,000元，但在庭审过程中，被告承认在原告向其发送短信链接后自己进入原告APP点击申请并填写了授信信息，且清楚知道此笔贷款可以分36期偿还并已经明确知晓分期需支付的手续费金额。本院认为，原告向被告发送可贷款的要约，被告自行进入原告APP申请此笔贷款，并清楚此笔贷款所涉及的分期手续费，本院认可原告向被告发放此笔贷款以及收取相关手续费用的行为。被告称2018年12月20日还款1,280元未记入账单，但其提交的电子账单上显示2018年12月20日还款1,280元的信用卡账号尾号为5286，与本案涉诉的信用卡账号并不一致。本院认为，根据电子账单显示，多期的电子账单中尾号5286卡及2687卡的违约金、分期手续费、利息等各项数额均分别计算，应还款数额、已还款数额、本期应还款额、最低还款额等亦分别列明，未有混同，该两张卡为相互独立的两张卡，被告没有证据证明归还入尾号5286的信用卡中的款项应当从尾号2687的信用卡的欠款中扣除，故本院对被告的该项主张不予支持。原告依约向被告发放了信用卡，并提供了约定的金融服务，而被告在使用中透支且拒不偿还透支款项，已构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费及其他费用。被告称原告违规发放贷款并已还清所欠款项，但被告确认是自己操作申请，完成授信取得贷款，且没有证据证明原告存在错误记账或者错误计算的情形，故本院对原告主张的数额予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告万勇应自本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金79,711.01元；零售利息10,340.88元；分期手续费211.94元；违约金32,893.11元。（上述费用暂计至2019年6月3日，自2019年6月4日起的数额按照双方约定及中国人民银行的规定计至全部还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,763元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 陈  沁  寰人民陪审员 孙  惠  敏人民陪审员 莫  万  年二〇一九年十二月二十六日书 记 员 郭丹丹（兼）书 记 员 曾    雄附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。