湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2801民初4015号原告：中国工商银行股份有限公司恩施分行，住所地恩施市施州大道30号，统一社会信用代码914228008830142535。代表人：左垚峰，该行行长。委托诉讼代理人：杨运峰，湖北夷水律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：秦欢，湖北夷水律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：陈秋霖，女，生于1990年9月19日，汉族，湖北省恩施市人，居民身份证登记住址湖北省恩施市，委托诉讼代理人：李宗霖，男，生于1978年11月12日，苗族，湖北省恩施市人，居民身份证登记住址湖北省恩施市，是被告陈秋霖的表哥，代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司恩施分行（以下简称工行恩施分行）诉与被告陈秋霖信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2019年7月12日公开开庭进行了审理。原告工行恩施分行的委托诉讼代理人杨运峰，被告陈秋霖及其委托诉讼代理人李宗霖到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行恩施分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告牡丹卡透支本金119636.48元，截止2018年5月31日止的利息78954.89元，共计198591.37元，并按日万分之五支付自2018年6月1日起到牡丹信用卡透支本息还清之日止的利息；2、判令被告立即支付原告截止2018年5月31日的违约金（滞纳金）12000元，并支付自2018年6月1日起至牡丹信用卡透支本息还清之日止的违约金（滞纳金）（按每月最低还款额未还部分的5%收取，最高500元）；3、判令被告支付原告律师代理费8423.65元；4、判令本案诉讼费、财产保全等费用由被告承担。事实与理由：2012年6月11日，被告向原告申请办理了牡丹信用卡（卡号：62×××79），同时被告签字确认其已明确知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，并自愿遵守合约和协议书的规定。牡丹信用卡办理成功后，被告自2013年1月1日开始使用该卡至今。截止2018年5月31日，被告尚欠原告透支本金、利息、违约金（滞纳金）共计210591.37元未付，经原告多次催收后，被告至今未能偿还前述欠款，导致原告合法权益受损严重。为维护原告合法权益，原告现特向法院起诉，恳请法院判准请求。被告陈秋霖辩称，我的信用卡是2016年逾期，之后就到工商银行的信用卡部找汪主任协商，协商后汪主任说在2016年4月还20000元，这个20000元还了之后，每个月还6000元，直到本金还完为准，滞纳金和违约金都是属于减免的，所以我在2016年4月18日还了20000元，之后在每个月月底还了6000元的，一共还到2017年3月，包括前面的20000元一共还了80000元。在2017年4月准备再还6000元的时候，银行发信息说还欠190000多元，就再次找汪主任协商，汪主任说电脑操作的，待原告起诉后停息，所以之后就没有继续还款了。经审理查明，原告工行恩施分行系于1991年10月18日在恩施自治州工商行政管理局登记成立的股份有限公司分公司（上市）类型企业法人分支机构，登记经营范围有办理人民币存款和贷款、结算和经银监局批准的其他业务。2012年6月11日，被告陈秋霖在原告工行恩施分行提供身份证复印件、职业资料后向该行申请办理人民币信用卡，卡号为62×××79。被告陈秋霖办卡时在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》中申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方除取现及透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支金额外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账则不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；甲方连续两次或两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。被告陈秋霖领取前述信用卡后，自2013年1月1日开始进行透支消费使用，后于2015年12月25日逾期，逾期时欠本金191000元；此后只于2016年4月18日还款20000元，2016年5月19日还款6000元，2016年6月20日还款6000元，2016年7月22日还款6000元，2016年8月22日还款6000元，2016年9月21日还款6000元，2016年10月24日还款6000元，2016年11月23日还款6000元，2016年12月29日还款6000元，2017年3月13日还款12000元，以上共计还款80000元。截止2018年5月31日，原告信用卡系统显示被告下欠本金119636.48元、利息78954.89元、滞纳金12000元，合计210591.37元。原告工行恩施分行经催收未果，现提起本案诉讼。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零七条规定借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，信用卡授领时所签前述合约是双方当事人的真实意思表示，合约内容对双方均具有约束力。被告陈秋霖签领和使用信用卡后，未按照合约约定偿还透支本金、利息及滞纳金等费用，违反合同义务，构成违约，应依法承担违约责任。在被告逾期后的系统计付数据中，滞纳金的计付自2016年4月15日起再没有法律依据，同时总计比例过高，结合金融机构贷款利率确定的相关法律规定，本案利息的计付确定自被告逾期之次日即2015年12月26日起、以当时下欠的本金为基数、按罚息利率的上限利率日万分之五即月利率1.5%计付至透支本息全部还清之日止，对原告超过此认定范围的诉讼请求，本院不予支持，被告逾期后的还款在利息总额中予以扣减。原告要求被告支付律师费、财产保全费，未提交具有开支此两项费用的相关证据，因此对原告的该二项诉讼请求，本院不予支持。被告陈秋霖对尚欠原告的借款本息，应及时向原告作一次性支付。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告陈秋霖于本判决生效后五日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司恩施分行牡丹信用卡透支本金人民币191000元，并以此本金数额为基数自2015年12月26日起按月利率1.5%支付利息至本金清偿完毕之日止。被告陈秋霖逾期后的还款80000元在利息总额中予以扣减二、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户开户行：恩施市农业银行营业部，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起进行计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费4405元，减半交纳2202.50元，由被告陈秋霖负担。本判决书在送达中如需进行公告，公告费用由造成公告原因的当事人负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施自治州中级人民法院，开户银行：农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  尹学友二〇一九年十二月三十日书记员  苏 蜀