河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀01民终13681号 上诉人（原审原告）：赵玉昆（系赵新建长子），男，1987年9月28日出生，汉族，住河北省石家庄市栾城区。 上诉人（原审原告）：赵玉浩（系赵新建次子），男，1990年6月2日出生，汉族，住河北省石家庄市栾城区。 上诉人（原审原告）：赵雪敏（系赵新建妻子），女，1966年5月28日出生，汉族，住河北省石家庄市栾城区。 上诉人（原审原告）：杨生芹（系赵新建母亲），女，1948年9月28日出生，汉族，住河北省石家庄市栾城区。 四上诉人共同的委托诉讼代理人：范磊，河北凌众律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：华泰财产保险有限公司北京分公司，住所地北京市西城区德胜门外大街125号101B，401B-601B。 负责人：关耀勇，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李普，男，该公司员工。 上诉人赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹因与被上诉人华泰财产保险有限公司北京分公司（以下简称华泰财保）人身保险合同纠纷一案，不服河北省石家庄市藁城区人民法院（2019）冀0109民初3106号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月18日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人赵玉昆及其委托诉讼代理人范磊到庭参加本院二审询问。本案现已审理终结。 赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹上诉请求：1.依法改判华泰财保赔偿赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹20.0836万元；2.一、二审费用由华泰财保承担。事实和理由：一、道路交通事故认定书认定死者赵新建无责任。死者是乘车人，非肇事车辆的车主和司机，死者对造成本次事故无责任和过错；二、依据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，保险公司的条款属于格式条款，应当做出不利于保险公司的解释。《中华人民共和国道路交通安全法》第四十九条是针对驾驶人员的规定，并不适用乘车人本人；三、死者赵新建并非最后一个上车的人员，其并不知道超员，车上人员众多不能片面的认定死者就是超员的这个人。 被上诉人华泰财保辩称，对于此次交通事故，赵新建无责任，双方均无争议；赵新建违反保险合同约定条款及交通安全法第四十九条的规定，属于超员；本案车辆超载，车上人员均知道处于超载状态。 赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹向一审法院起诉请求：1.依法判决华泰财保赔付经济损失200,836.50元；2.诉讼费及其他费用由华泰财保承担。 一审法院认定事实：2018年4月17日投保人赵新建以被保险人身份向华泰财保投保个人人身意外伤害保险，保险公司出具保险单，约定：保险期间自2018年4月22日0时起至2019年4月21日23:59时止；保险责任：人身意外身故／伤残保险金额为200000元；附加意外伤害医疗保险金额2,0000元；受益人：法定。其保险条款中责任免除约定：被保险人违反法律规定或交通管理部门的规定搭乘交通工具或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的交通工具期间。2019年4月9日00时50分许，刘利鹏驾驶冀Ａ×××××小型客车在开发大街扬子路南边由西侧便道往东转弯进入开发大街机动车道，向北掉头时，与由北向南行驶的王磊驾驶的冀Ａ×××××重型自卸货车相撞后，被撞的小型客车又与由南向北行驶的赵青军驾驶的冀Ａ×××××重型自卸货车相撞，造成小型客车乘车人赵新建受伤经抢救无效死亡、刘利鹏、陈毛卫、任春强、赵颜辉、吕银利受伤及车辆损坏的重大交通事故。2019年4月23日藁城区公安交警大队作出道路交通事故认定书，认定刘利鹏驾驶机动车上道路行驶，转弯时未让直行车辆先行，超员，未按照操作规范安全驾驶；王磊驾驶机动车上道路行驶，夜间遇雨天未降低行驶速度，未按照操作规范安全驾驶。认定刘利鹏负事故的主要责任，王磊负事故的次要责任，赵新建等人无责任。事故发生后，赵新建被送往石家庄市第三医院进行治疗，经抢救无效而死亡,花费药费836.50元。石家庄市第三医院出具居民死亡医学证明书，死亡原因为猝死。2015年4月11日经河北盛唐司法鉴定中心对赵新建进行尸表检验、死因鉴定，鉴定意见为死者赵新建符合交通事故致创伤失血性休克。赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹向华泰财保要求理赔，2019年6月19日华泰财保出具理赔通知书，载明：被保险人赵新建本次事故属于责任免除，故本次索赔款难给付。 一审法院认为，赵新建向保险人华泰财保投保的个人人身意外伤害保险，保险人华泰财保已承保，故双方的保险合同关系成立。赵新建虽因交通事故致创伤失血性休克死亡，属于意外死亡，但赵新建搭乘的车辆核准载客5人，实际载客6人，乘客人数超员，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十九条的“机动车载人不得超过核定的人数”规定，其符合华泰财保投保的个人人身意外伤害保险保险条款中约定的责任免除“在下列情形下或期间内，被保险人遭受意外伤害事故，直接或间接导致被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任：被保险人违反法律法规或交通管理部门的规定搭乘交通工具或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的交通工具期间”，故赵新建意外死亡的事故为保险人的责任免除，因此赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹要求华泰财保给付保险金之请求，一审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十三条、第二十四条的规定，判决驳回赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹的诉讼请求。一审案件受理费4,313元，由赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹承担。 本院二审经审理查明的事实与一审查明的事实基本一致，予以确认。 本院认为，一、关于本案是否适用车辆超员免赔条款问题。《华泰财保个人人身意外伤害保险条款》第六条第二款第三项约定了责任免除条款：“在下列情形下或期间内，被保险人遭受意外伤害事故，直接或间接导致被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任：被保险人违反法律法规或交通管理部门的规定搭乘交通工具或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的交通工具期间”。保险人对免除其保险责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示或向投保人作出明确的说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹主张其未收到华泰财保《华泰财保个人人身意外伤害保险条款》。华泰财保主张搭乘超员车辆属于《华泰财保个人人身意外伤害保险条款》免责条款，但其所提供的证据不足以证明其已在投保时将该条款送达并告知投保人，故华泰财保承担举证不能的不利后果，应当承担相应赔偿责任。 另《中华人民共和国道路交通安全法》第四十九条是针对驾驶人员的规定，并不适用乘车人本人。石家庄市藁城区公安交警大队作出道路交通事故认定书，认定赵新建无责任。机动车超员是对肇事车辆车主和司机的约束，将肇事车辆超员的法律后果加之于乘车人，有失公平。 二、关于华泰财保赔付保险金数额问题。保险合同约定，受益人为法定继承人。被保险人赵新建死亡后，华泰财保应当按照保险合同的约定赔付赵新建的法定继承人，即配偶、父母、子女，故华泰财保应当赔付赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹保险金。保险合同约定，华泰财保应当承担的保险责任为：人身意外身故/伤残保险保险金额为200,000元，附加意外伤害医疗保险金额2,0000元。赵新建住院治疗，花费医药费836.50元，有《河北省医疗住院收费票据》、《石家庄市第三医院住院费用汇总清单》为证，亦属于华泰财保意外伤害医疗保险赔付范围。故华泰财保应当赔付的保险金数额为200,836.5元。 综上所述，赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销河北省石家庄市藁城区人民法院（2019）冀0109民初3106号民事判决； 二、被上诉人华泰财产保险有限公司北京分公司于本判决生效之日起十日内支付上诉人赵玉昆、赵玉浩、赵雪敏、杨生芹保险赔偿款200,836.5元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费4,313元，二审案件受理费4,313元，均由被上诉人华泰财产保险有限公司北京分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 贾 虹 审判员 李 超 审判员 邢秀杰 二〇一九年十二月十二日 法官助理陈富兴 书记员谈梦雅