渑池县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1221民初2631号原告：中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司，住所地崤山路中段58号。住所地：三门峡市湖滨区崤山路中段58号。统一社会信用代码：914112008747390257。负责人：韩建丽，总经理。委托诉讼代理人：刘予顺，该公司员工。代理权限为特别授权。被告：刘江华，男，1984年1月4日出生，汉族，住河南省三门峡市渑池县。被告：张娅兰，女，汉族，1987年10月22日生，住河南省三门峡市渑池县。被告：张小伟，男，汉族，1983年9月25日生，住渑池县。委托诉讼代理人：杨昊，三门峡市渑池县博锐法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权。原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司（以下简称财险三门峡公司）与被告刘江华、张娅兰、张小伟追偿权纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财险三门峡公司的委托诉讼代理人刘予顺，被告刘江华，被告张小伟的委托诉讼代理人杨昊到庭参加诉讼。被告张娅兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。财险三门峡公司向本院提出诉讼请求：1．判决被告偿还原告垫付银行贷款人民币65,344.52元及欠付保费人民币4,564.53元；2．判决被告支付违约金，截止起诉日21,933.04元（自原告向中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行理赔后30日，被告未向原告偿还全部款项，则以尚欠全部款项69,999.05元为基数，从理赔之日起按年化24%计算，直至还清之日止）；合计91,932.09元；3．由被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年7月18日，被告刘江华因生活消费需要，向原告申请投保，经原告审查接受被告投保，并向被告出具来了个人信用贷款保证保险单；中国农业银行股份有限公司同中国人民财产保险股份有限公司签订了个人保证保险贷款合作项目协议，同年7月25日农业银行股份有限公司三门峡崤山支行（以下简称农行三门峡崤山支行）向被告发放贷款78,000元。截止2018年6月13日，被告刘江华未按期偿还该笔贷款本息共计人民币65,344.52元；农行三门峡崤山支行根据双方签订的个人保证保险贷款合作项目协议约定，以本笔贷款发生逾期80天以上为由向原告提出索赔要求，原告按照约定于2018年6月14日向农行三门峡崤山支行代偿了被告刘江华贷款本息65,344.52元。后原告多次向被告刘江华要求偿还贷款和保险费用无果，提起诉讼。刘江华辩称，1．借款65,344.52元属实，不承认保费和违约金。本人购买保险的目的是预防借款到期不能还款由保险公司来承担责任，因此保费本人不应再承担；2．被告张娅兰、张小伟不应承担赔偿责任，当时借款时保险公司说张小伟、张娅兰是作为亲友有知情人，并无连带责任，不是担保人。张娅兰辩称，被告刘江华借款时我们已经离婚，本人对借款不知情，不应承担还款责任。张小伟辩称，本人未向刘江华购买的保险或在农业银行所贷款项提供过任何担保，不应承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2017年7月18日，被告刘江华因生活消费需要，向农行三门峡崤山支行申请贷款。根据中国农业银行股份有限公司同中国人民财产保险股份有限公司签订的个人保证保险贷款合作项目协议的约定，凡在农行办理个人贷款，须在原告所属的中国人民财产保险股份有限公司投保个人信用贷款保证保险；为此，2017年7月18日，被告刘江华填写投保单，向原告提交相关手续。被告张小伟作为保证人签署一份《承诺书》。2017年7月25日，被告刘江华作为投保人，农行三门峡崤山支行作为被保险人，在原告财险三门峡公司投保了《个人信用贷款保证保险》。保险单显示，贷款金额为78,000元；保险费金额为46,581.48元；保险金额为86,254.24元；赔偿等待期80天；费率1.5001%（月）；保费按月缴纳，每月1,293.93元。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。7月25日，农行三门峡崤山支行将78,000元贷款打入被告刘江华的银行账户。2018年6月13日，农行三门峡崤山支行向原告提出索赔申请书，以被告刘江华违约，到期拒不还款为由，要求原告承担还款责任；索赔金额人民币65,344.52元。次日，原告向农行三门峡崤山支行支付贷款本息65,344.52元。农行三门峡崤山支行于2018年6月15日，向原告出具还款证明。6月18日，该行又向原告出具《代偿债务确认书》，确认被告刘江华所欠该行贷款本65,344.52元已由原告偿还。原告向被告刘江华要求偿还贷款和保险费用无果，提起诉讼。另查，被告刘江华和被告张娅兰2013年1月10日登记结婚；2016年2月26日登记离婚。本院认为，本案被告刘江华为取得贷款向原告财险三门峡公司投保个人贷款保证保险，原告接受被告投保，收取保费并出具保险单，双方之间形成合法有效的保证保险合同关系。原告根据双方合同约定，在被告刘江华不能按期偿还被保险人农行三门峡崤山支行的贷款时履行赔付义务，向其赔付了贷款本息65,344.52元。然后向被告刘江华提出归还全部理赔款项和未付保费并承担逾期还款的违约金，该诉讼请求符合双方合同约定，本院予以支持。关于原告赔付农行三门峡崤山支行的贷款本息金额65,344.52元，有该行出具的索赔申请书、收款证明和代偿债务确认书等证据在卷为证，被告刘江华已无异议，本院予以确认。关于原告主张的欠付保费4,564.53元。按照保险单的约定，保险期间是“自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止”，保费按月支付，每月1,293.93元。原告提供的银行流水显示，被告刘江华的保费付至2018年2月26日。原告诉求被告刘江华支付的“欠付保费”为被告刘江华自2018年2月27日起至2018年6月14日理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。原告主张的保费未超出保险单约定，亦未超出原告承包的保险期限，被告刘江华应当按照保险合同的约定支付保费。被告刘江华辩称不应承担保费的意见，不符合保险合同约定，本院不予采纳。关于原告主张的违约金。保险单中明确约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；”被告刘江华未按约定期限归还理赔款项和未付保费，应当承担违约责任；原告将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按年利率24%的标准计付违约金不违反法律规定，本院予以支持。但合同约定的尚欠全部款项为理赔款项，不包括欠付保费。被告刘江华辩称不应支付违约金的意见，不符合保险合同约定，本院不予采纳。原告诉求被告张娅兰承担连带偿还责任是基于被告刘江华投保时提供的结婚证证明其和被告张娅兰系夫妻关系。该事实与本院查明的被告张娅兰在被告刘江华贷款时已经离婚的事实不符。被告张娅兰辩称其对贷款不知情，不应承担偿还责任的意见，本院予以采纳。原告财险三门峡公司与被告刘江华之间是保证保险合同关系中的保险人和投保人关系，不存在其他关系；且被告张小伟在被告刘江华办理投保手续时签署的承诺书中，虽以保证人身份署名，但没有约定承担保证责任的具体事项，故原告诉求被告张小伟承担保证责任，依据不足，本院不予支持。被告张小伟的辩称不应承担保证责任的意见，本院予以采纳。综上所述，原告财险三门峡公司对被告刘江华的诉讼请求，合理有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下：一、被告刘江华偿还原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司理赔款65344.52元，支付保险费4,564.53元；二、被告刘江华自2018年7月14日起以65,344.12元为基数，按年利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司支付违约金至本判决确定的给付之日止；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司的其他诉讼请求。以上第一、二项内容于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,098元，减半收取1,049元，由被告刘江华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决生效，双方当事人应自觉履行。否则，本院将依据当事人的申请予以强制执行。当事人应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限二年内申请执行，逾期不申请，则视为放弃权利。审判员  张跃功二〇一九年十二月七日书记员  张 玉