抚顺市望花区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0404民初2673号原告：抚顺银行股份有限公司望花支行，住所地抚顺市望花区雷锋路(东段)67号。负责人：谢国辉，系该行行长。委托诉讼代理人：赵丹，系该行职员。委托诉讼代理人：李新禹，系该行职员。被告：熊磊，男，1982年10月29日生，汉族，户籍所在地抚顺市顺城区。被告：丁云虹，女，1985年3月3日生，满族，户籍所在地抚顺市新宾满族自治县。被告：齐晶晶，女，1987年2月15日生，汉族，户籍所在地辽宁省盘山县。委托诉讼代理人：金琪惠，系辽宁法大（沈阳）律师事务所律师。被告：马聪，男，1977年7月30日生，回族，户籍所在地抚顺市新抚区。被告：刘洋，女，1979年8月28日生，汉族，户籍所在地抚顺市东洲区。被告熊磊、丁云虹、刘洋、马聪共同委托诉讼代理人：牛宇，男，1978年1月23日生，汉族，住抚顺市东洲区。被告：抚顺市顺欣融资担保股份有限公司，住所地抚顺市顺城区抚顺城路（东段）3号楼4号、5号门市。法定代表人：陈胜国。原告抚顺银行股份有限公司望花支行与被告熊磊、丁云虹、齐晶晶、刘洋、马聪、抚顺市顺欣融资担保股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告抚顺银行股份有限公司望花支行的委托诉讼代理人赵丹、李新禹，被告熊磊、丁云虹、刘洋、马聪的共同委托诉讼代理人牛宇，被告齐晶晶的委托诉讼代理人金琪惠到庭参加了诉讼，被告抚顺市顺欣融资担保股份有限公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2018年4月19日，原告与被告熊磊、丁云虹签订了一份100万元的《个人借款合同》（抚银望支2018年个贷017号），双方约定借款期限12个月（自2018年4月19日至2019年4月19日），月利率6.1625‰，还款方式为按月付息、一次还本。原告于2018年4月20日向被告熊磊发放了100万元贷款。2018年4月19日，原告与被告齐晶晶签订了《个人贷款抵押合同》（抚银望支2018年个贷017号抵01号），合同约定以被告齐晶晶名下位于抚顺市东洲区的8处房产为被告熊磊在原告处的100万元贷款提供抵押担保。但因被告齐晶晶的原因，上述房产未办理抵押登记；根据原告与被告签订的抵押合同约定，抵押权未设立的，抵押人应对债务人在主合同项下的债务承担连带保证责任。2018年4月19日，原告与被告顺欣、马聪、刘洋分别签订《个人贷款保证合同》（抚银望支2018年个贷017号保01号、抚银望支2018年个贷017号保07号、抚银望支2018年个贷017号保02号），约定被告顺欣、马聪、刘洋为上述贷款向原告提供保证担保，担保范围包括但不限于本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用，因此原告有权要求被告顺欣、马聪、刘洋为贷款承担连带保证责任。2017年10月27日，抚顺银行股份有限公司与被告抚顺市顺欣融资担保股份有限公司（以下简称“顺欣”）签订了《融资担保合作协议》。协议约定，被告顺欣担保方式为保证担保和保证金质押担保。质押物为被告顺欣在抚顺银行股份有限公司开立保证金账户内的全部资金。被担保的主债权为由被告顺欣提供保证的抚顺银行股份有限公司债权。2018年4月19日，原告与被告顺欣签订《保证金质押合同》（抚银望支2018年个贷017号保质01号），约定被告顺欣在合同约定的保证金账户中的全部保证金提供质押担保，担保范围包括但不限于本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用。借款合同中贷款发放后，被告熊磊从2018年9月21日起一直未按时偿还贷款利息，经多次催要未果，截至2019年8月19日，被告尚欠原告本息合计1091370.13元。因此，为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请求法院判令1、判令被告熊磊、丁云虹偿还原告抚顺银行股份有限公司望花支行贷款本金100万元，截至2019年8月19日利息91370.13元，本息合计1,091,370.13元，以及之后产生的利息、罚息、复息，直至贷款本息偿还完毕之日止；2、判令原告对被告齐晶晶提供的抵押物优先受偿，并要求齐晶晶对上述借款承担连带保证责任；3、判令被告马聪、刘洋、抚顺市顺欣融资担保股份有限公司对前述贷款本息（第一项诉讼请求）承担连带保证责任；4、判令原告对被告抚顺市顺欣融资担保股份有限公司的保证金账户内的资金优先受偿；5、上述被告承担本案的诉讼费用和保全费用。被告熊磊、丁云虹、刘洋、马聪辩称，认可原告陈述事实。被告齐晶晶辩称，原告对涉案约定的位于抚顺市东洲区8处房产不属于被告齐晶晶的事项是明知的，且根据合同约定应以抵押清单为准，而原告抵押清单为空白，抵押协议中的保证条款并未特别提示属于格式条款，故不应由齐晶晶承担保证责任被告抚顺市顺欣融资担保股份有限公司未答辩。经审理查明，2017年10月27日，抚顺银行股份有限公司与被告抚顺市顺欣融资担保股份有限公司签订了《抚顺银行融资担保合作协议》，担保额度：抚顺市顺欣融资担保股份有限公司对外提供的担保总额不得超过36100.68万元，为单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过其实收资本、净资产（以两者中低者为准）的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过其实收资本、净资产（以两者中低者为准）的15%；担保方式：为保证担保和保证金质押担保；质押物：抚顺市顺欣融资担保股份有限公司在抚顺银行股份有限公司开立保证金帐户（开户行：抚顺银行股份有限公司新抚支行，户名：抚顺市顺欣融资担保股份有限公司，账号：01×××11、01×××12、01×××13、01×××75）内的全部资金，具体金额以抚顺银行股份有限公司的对账单为准。该协议自2017年10月31日始至2020年10月30日止。2018年4月19日，原告抚顺银行股份有限公司望花支行与被告熊磊签订《个人借款合同》(合同编号为：抚银望分/支2018年个贷017号，被告熊磊从原告抚顺银行股份有限公司望花支行处借款100万元。双方约定借款期限12个月(自2018年4月19日至2019年4月19日)，借款利率为月息6.1625‰，按月结算。担保方式，由抚顺市顺欣融资担保股份有限公司提供连带责任保证担保，并签署相应的保证合同。本合同生效后，借款人授权贷款人将贷款划入借款人在贷款人处开立的个人银行结算账户或单位银行结算账户。户名：熊磊，账号：62×××78，开户行：抚顺银行。借款人授权贷款人在合同约定的还款日从以下个人银行结算账户中扣收借款本息：户名：熊磊，账号：62×××78。还款方式为按月付息，到期一次还本。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按照罚息利率并以逾期天数计算罚息，对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按逾期贷款的罚息利率计收复利，逾期贷款的罚息利率按合同约定利率上浮50%。每月的20日为结息日，21日为付息日。被告丁云虹在借款人配偶处签字。2018年4月20日，原告将借款1000000元支付至被告熊磊62×××78账户。2018年4月19日，被告齐晶晶与原告签订《个人贷款抵押合同》一份，约定，齐晶晶以坐落于东洲区产作为熊磊与原告签订的合同编号为抚银望分/支2018年个贷017号借款的抵押，但未办理抵押权登记。2018年4月19日，被告刘洋与原告抚顺银行股份有限公司签订《个人贷款保证合同》一份，该合同的主合同为被告熊磊与原告签订的合同编号为抚银望分/支2018年个贷017号《个人借款合同》，其中约定的债权为本合同的主债权。保证人担保的范围为主合同中约定的债权本金及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。担保的债权本金额为1000000元。本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2018年4月19日，被告马聪与原告抚顺银行股份有限公司签订《个人贷款保证合同》一份，该合同的主合同为被告熊磊与原告签订的合同编号为抚银望分/支2018年个贷017号《个人借款合同》，其中约定的债权为本合同的主债权。保证人担保的范围为主合同中约定的债权本金及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。担保的债权本金额为1000000元。本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2018年4月19日，被告抚顺市顺欣融资担保股份有限公司与原告抚顺银行股份有限公司签订《个人贷款保证合同》一份，该合同的主合同为被告熊磊与原告签订的合同编号为抚银望分/支2018年个贷017号《个人借款合同》，其中约定的债权为本合同的主债权。保证人担保的范围为主合同中约定的债权本金及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。担保的债权本金额为1000000元。本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2018年4月19日，原告与被告抚顺市顺欣融资担保股份有限公司签订了《保证金质押合同》(合同编号为：抚银望分/支2018年个贷017号保质01号）。主合同及担保范围：熊磊(债务人)与质权人（债权人）签订的编号为抚银望分/支2018年个贷017号《个人借款合同》(以下简称“主合同")及其修订或补充，其中约定的债权为本合同的主债权。担保的债权本金额为：人民币（大写）壹佰万元整，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。出质标的为出质人开立的如下账户中的全部资金（账户名称：抚顺市顺欣融资担保股份有限公司，账号：01×××11、01×××12、01×××13、01×××75）。截止2019年8月19日，被告熊磊欠原告上述借款本金1000000元、欠息49448.21元、罚息37899.38元、复息4022.54元，本息合计1091370.13元。本院确认的上述事实有原告向本院提交的《个人借款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》、《保证金质押合同》、《融资担保合作协议》、贷款余额表并有原、被告双方签字确认的庭审笔录在案佐证，足以采信。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限支付利息及返还借款给出借人。本案原告与被告熊磊在平等自愿的前提下签订了《个人借款合同》，该合同的签订是当事人的真实意思表示且不违反法律法规的强制性规定，该《个人借款合同》应认定为合法有效，原告已履行了出借借款义务，被告熊磊、丁云虹理应当按照约定的期限向原告返还借款本金及利息。借款到期后，被告熊磊、丁云虹并未按照约定偿还原告借款本金及利息，因此，现原告起诉要求被告熊磊、丁云虹偿还借款本金及利息，符合法律规定，本院予以支持，根据原告向本院提交的贷款余额表，确认截止2019年8月19日，被告熊磊欠原告借款本息合计1091370.13元（含利息、罚息、复利），故本院支持被告熊磊、丁云虹偿还原告2019年8月19日前的贷款本息1091370.13元（含利息、罚息、复利），2019年8月19日之后的利息按照双方签订的合同确定；关于原告主张的由被告刘洋、马聪、抚顺市顺欣融资担保股份有限公司对上述借款承担连带责任保证责任一节，因原告与上述被告均签订有连带保证责任的保证合同，明确了担保责任且均在保证期间内，故被告刘洋、马聪、抚顺市顺欣融资担保股份有限公司应对上述债务承担连带偿还责任；关于原告主张的对被告齐晶晶提供的抵押物优先受偿并要求齐晶晶对上述借款承担连带保证责任一节，双方虽签订有抵押合同，但对抵押物房产未办理抵押登记，原告不享有优先受偿权，且双方并无提供连带责任保证的约定，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持；关于原告要求对被告抚顺市顺欣融资担保股份有限公司的保证金账户内资金优先受偿一节，原告与被告抚顺市顺欣融资担保股份有限公司签订的《保证金质押合同》有效，因此，原告有权对抚顺市顺欣融资担保股份有限公司01×××11、01×××12、01×××13、01×××75账户内的资金优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十四条、第四十二条之规定，判决如下：一、被告熊磊、丁云虹于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还原告抚顺银行股份有限公司望花支行借款本金1000000元及2019年8月19日前利息91370.13元（含利息、罚息、复利），及2019年8月20日至本判决确定给付之日止的利息按双方合同确定；二、被告刘洋、马聪、抚顺市顺欣融资担保股份有限公司对上述债务承担连带偿还责任；三、驳回原告抚顺银行股份有限公司望花支行对被告齐晶晶的诉讼请求；四、原告抚顺银行股份有限公司望花支行对被告抚顺市顺欣融资担保股份有限公司01×××11、01×××12、01×××13、01×××75账户内的资金享有优先受偿权；五、驳回原告抚顺银行股份有限公司望花支行的其他诉讼请求。案件受理费14622元、保全费5000元，由被告熊磊、丁云虹承担，与上述款项一并给付原告，被告刘洋、马聪、抚顺市顺欣融资担保股份有限公司对上述费用承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。审 判 长  唐纯生审 判 员  苏庆坤人民陪审员  王 丽二〇一九年十二月十九日书 记 员  单 哲