河南省宝丰县人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0421民初2109号原告:中国工商银行股份有限公司宝丰支行,住所地宝丰县城人民中路179号,统一社会信用代码91410421872000032K。负责人:雷永峰，行长。委托诉讼代理人：张晓倩，河南九泰律师事务所律师。被告：谢晶莹，女，1981年2月21日出生，汉族，住河南省嵩县。被告：河南润田丰置业有限公司，住所地宝丰县龙兴路中段130号，统一社会信用代码914104216646960553。法定代表人：姬亚涛，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：魏铁汉，男，公司员工。原告中国工商银行股份有限公司宝丰支行（以下简称工行宝丰支行）与被告谢晶莹、河南润田丰置业有限公司（以下简称润田丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行宝丰支行的委托诉讼代理人张晓倩，被告润田丰公司的委托诉讼代理人魏铁汉到庭参加了诉讼，谢晶莹经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行宝丰支行向本院提出诉讼请求：1.判令谢晶莹偿还工行宝丰支行贷款本金187024.22元,利息841.66元，本息合计187865.88元（该利息暂计算至2019年4月15日，之后的利息按借款合同约定计付至贷款本金实际清偿完毕之日止)；2.确认工行宝丰支行对谢晶莹抵押的房产(注:位于宝丰县××路北段东侧“翰林世家”第3栋1单元9层02号)拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令润田丰公司对第一项诉求向工行宝丰支行承担连带清偿责任；4.案件的全部诉讼费用由谢晶莹、润田丰公司共同承担。事实和理由：2015年8月21日，工行宝丰支行与谢晶莹、润田丰公司签订了《个人购房借款/担保合同》一份,合同签订后,工行宝丰支行向谢晶莹发放贷款21万元整,贷款期限20年,借款凭证显示贷款起止期限自2015年8月21日起至2035年8月21日止,还款方式为按月等额本息还款,争议解决方式向贷款人所在地人民法院提起诉讼；谢晶莹自愿以其位于宝丰县××路北段东侧“翰林世家”第3栋1单元9层02号房提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押登记。润田丰公司提供阶段性连带责任保证。上述贷款依约发放后,谢晶莹没有按约偿还借款本息(已经逾期1期、累计13期未按时足额偿还贷款本息),已构成严重违约。谢晶莹未作答辩。润田丰公司辩称，工行宝丰支行所诉属实，即售楼属实，按揭属实，担保属实，但谢晶莹作为借款人提供的有房产抵押，物保优先。当事人围绕诉讼请求依法递交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。谢晶莹经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃对证据进行质辩的权利。润田分公司对工行宝丰支行提交的《个人购房借款/担保合同》、《宝丰县房地产抵押合同（按揭）》、借款凭证、利息清单证据无异议，本院确认上述证据形式合法，内容真实，与本案事实相关联，可以作为认定本案案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月21日，工行宝丰支行作为贷款人，谢晶莹作为借款人、抵押人，润田丰公司作为保证人，签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定，1.谢晶莹向其贷款21万元用于购买宝丰县××路北段东侧博文世家第三栋1单元9002号房，并以该房屋作为担保，贷款期限20年（贷款起止期限自2015年8月21日起至2035年8月21日止），贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次当款利率为基准上浮10%，每月10日为还款日，还款方式为按月等额本息还款；谢晶莹未按合同约定（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行宝丰支行按罚息利率按日计收（罚息利率为在贷款利率基础上加收50%），对未按时支付的利息计收复利（合同9.1条、52条）；润田丰公司为该笔借款承担阶段性连带责任保证（合同10.2条），谢晶莹连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，工行宝丰支行可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求谢晶莹立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；合同还约定谢晶莹违约时工行宝丰支行对房屋的优先受偿。合同签订后，工行宝丰支行向谢晶莹发放贷款21万元整,后谢晶莹未按时偿还借款本息，润田丰公司亦未履行保证责任。截至2019年4月15日，谢晶莹共欠工行宝丰支行借款本金187024.22元、利息841.66元。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。工行宝丰支行、谢晶莹、润田丰公司之间签订《个人购房借款/担保合同》以及工行宝丰支行、谢晶莹之间签订的《宝丰县房地产抵押合同（按揭）》是各方当事人真实意思的表示，符合法律规定，为有效合同。工行宝丰支行按约将款借给谢晶莹后，谢晶莹亦应按约偿还本息，谢晶莹未依约履行还本付息义务，违反了合同约定，应承担偿还违约责任。工行宝丰支行、谢晶莹、润田丰公司签订的《个人购房借款/担保合同》约定了利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，罚息在贷款利率的基础上加收50%，上述约定不违反规定，本院对予以认可。本案中，双方在合同中约定，逾期偿还借款本息的，计收罚息，罚息利率为借款利率基础上加收50%。借款到期后，谢晶莹未按约定还本付息，已构成违约，故其罚息应按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率×（1+10%）×（1+50%）自违约之日起计算罚息。因此，工行宝丰支行依约要求谢晶莹偿还贷款本金的数额以及利息、罚息，有事实根据和法律依据，本院予以支持。润田丰公司为谢晶莹的该笔借款提供连带责任保证，在保证期内，工行宝丰支行要求其对谢晶莹的本息承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。本案中，抵押人谢晶莹和抵押权人工行宝丰支行签订《个人购房借款/担保合同》、《宝丰县房地产抵押合同（按揭）》，将位于宝丰县××路北段东侧“翰林世家”第3栋1单元9层02号房抵押给工银行宝丰支行，并约定将抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿，故工行宝丰支行主张对宝丰县××路北段东侧“翰林世家”第3栋1单元9层02号房折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求本院予以支持。润田丰公司辩称，润田丰公司虽然作为担保人承担保证责任，但谢晶莹作为借款人自行提供房屋作为担保，在保证责任内应优先在谢晶莹的房屋内受偿。根据《个人购房借款/担保合同》第30.3条约定“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”，该合同作为当事人之间的约定，属于意思自治，不违反法律的强制性规定，工行宝丰支行依据合同约定选择保证责任的顺序不违反法律规定，故润田丰公司的答辩意见本院不予采纳。但是，润田丰公司对谢晶莹的上述债务承担连带清偿责任后可向谢晶莹追偿。综上所述，工行宝丰支行要求谢晶莹偿还借款本金187024.22元，利息841.66元，（利息暂计算至2019年4月15日，之后的利息按借款合同约定计付至贷款本金实际清偿完毕之日止)，润田丰公司对谢晶莹的借款本息承担连带还款责任，同时，工行宝丰支行对案涉担保物享有优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，工行宝丰支行的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、谢晶莹于本判决生效之日起10日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宝丰支行贷款本金187024.22元及利息841.66元（利息暂计算至2019年4月15日，之后的利息按照借款合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；二、河南润田丰置业有限公司对上述债务本息承担连带清偿责任；三、中国工商银行股份有限公司宝丰支行在本判决第一项范围内对谢晶莹购买的位于宝丰县山河路北段东侧“翰林世家”第3栋1单元9层02号房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4058元，由谢晶莹、河南润田丰置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判长  杨晓娜审判员  康书宾审判员  谢新伟二〇一九年十二月十日书记员  寇梦田附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。