广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5224民初889号原告：中国农业银行股份有限公司惠来县支行，住所地：惠来县**********。负责人：方锦鹏，行长。委托诉讼代理人：陈锦国，男，该行职员。委托诉讼代理人：方楚辉，男，该行职员。被告：许桂荣，男，1970年3月4日出生，汉族，住广东省惠来县*********之A幢305号。原告中国农业银行股份有限公司惠来县支行与被告许桂荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月13日上午九时公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈锦国、方楚辉到庭参加诉讼，被告许桂荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告许桂荣归还结欠原告借款本金24万元及利息21707.17元(利息暂计至2019年9月5日止，2019年9月6日起的利息按个人自助合同约定利率另行计算)；2.本案一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年2月14日，被告许桂荣在中国农业银行网上个人自助小额消费贷款系统向原告申请借款，原告经中国农业银行网上个人自助小额消费贷款系统审查同意，与被告许桂荣签订了《中国农业银行个人自助小额消费贷款借款合同》（合同编号为NO440***********908）。根据合同约定，2018年2月14日，被告许桂荣向原告借款24万元，期限一年，一次性利随本清还款，贷款基准利率4.35%，利率浮动幅度40%，实际执行利率6.09%，到期日为2019年3月15日。借款人违反法律法规规定或本合同义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任等。2019年3月15日借款到期后，经多次催收，被告许桂荣至今无归还结欠原告本息，截至2019年9月5日，共结欠原告借款本金24万元和利息21707.17元。被告无履行合同义务，已构成违约，为维护原告合法权益，据此提起诉讼。被告许桂荣未作答辩，在举证期限内未向本院提供任何证据，也不出庭参加诉讼，应视为其自愿放弃当庭质证、辩证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月14日被告许桂荣使用手机号码为138*****923登录中国农业银行网上银行个人自助小额贷款系统向原告申请网捷贷（网捷贷是指农业银行向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、自动审批、自助用信的小额消费贷款）。被告许桂荣通过网捷贷向原告申请借款24万元，原告系统自动生成《个人自助小额借款合同》（以下简称借款合同），《借款合同》约定：借款人为许桂荣，贷款人为中国农业银行股份有限公司揭阳市惠来支行营业部。自2018年2月14日起至2018年3月16日（额度有效期）止，借款人可以在24万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度不可循环使用。单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。借款用途为综合消费。本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾（浮比）确定。本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告许桂荣确认《借款合同》的条款后提交原告系统审批，同日原告审批同意被告许桂荣的借款申请，将借款24万元转入系统自动生成的账号为441***********222的贷款账户，之后网上自动将上述贷款账户中的24万元划拨到被告许桂荣名下账户为622*************318。原告C3信贷管理系统显示，被告许桂荣申请借款时，中国人民银行贷款基准利率为年利率4.35%，按合同约定借款期内利率上浮40%，即实际执行利率为年利率6.09%，逾期利率为执行利率上浮50%。2019年2月1日原告向被告许桂荣发出《贷款到期通知书》，通知被告许桂荣向原告的借款24万元将于2019年2月13日到期，请被告许桂荣准备资金，如期偿还。被告许桂荣在该通知书“签收人”处签名确认。2019年2月15日原告向被告许桂荣发出《债务逾期催收通知书》，该通知载明被告许桂荣尚欠原告本金24万元及利息14883.66元。被告在债务人声明“经办人”处中签名确认。之后被告许桂荣一直没有归还借款及利息。原告经催讨未果，遂于2019年10月11日向本院起诉，要求按其诉讼请求作出判决。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案主要涉及以下几个问题：一、关于借款的问题。原告是合法经营存贷款业务的金融机构，被告许桂荣通过中国农业银行网上银行自助申请借款，原告系统自动生成《借款合同》，被告许桂荣同意《借款合同》中的条款后提交原告系统审批，原告系统审批后同意被告许桂荣的申请，被告许桂荣在网上自助操作申请网捷贷的行为以及原告系统的审批行为可视为双方对借款合同的协商以及认可，因此原告与被告许桂荣之间订立的《借款合同》成立。上述《借款合同》系双方的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，依法应受法律保护。合同签订后，原告依约将借款24万元发放给许桂荣，履行了合同约定的义务，至此，双方债权债务关系明确，依法应予以确认。借款期限届满后，被告许桂荣未按合同约定偿还借款本息的行为，显属违约，应承担违约的民事责任。现原告要求被告许桂荣付还上述尚欠借款本息，理由依据充分，符合法律规定，本院依法予以支持。二、关于借款利息计算问题。被告许桂荣与原告签订的《借款合同》约定借款期限内贷款利率为年利率6.09%，逾期还款按借款利率基础上加收50％罚息，对应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。上述合同约定并不违反法律规定，被告许桂荣至今未付还尚欠原告的借款本息，原告有权按照合同约定的罚息利率计收罚息并对未付利息计收复利，因此，原告请求按《借款合同》约定的利率计算，事实清楚，理由依据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：被告许桂荣应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司惠来县支行借款本金24万元、利息及罚息21707.17元（利息及罚息计至2019年9月5日止；2019年9月6日起至借款还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%基础上再加收50%计算罚息并计收复利）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5225.61元，由被告许桂荣负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  陈振平人民陪审员  林桂花人民陪审员  林永宁二〇一九年十二月四日书 记 员  余静慧附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。