海南省临高县人民法院民事判决书（2019）琼9024民初1295号原告：临高惠丰村镇银行股份有限公司，住所地海南省临高县临城镇礼贯北路静雅宾馆左侧。统一社会信用代码：9146000009928839XJ。法定代表人：冯宝国，该公司董事长。委托诉讼代理人：符柏凤，该公司客户经理。被告：缪明辉，男，汉族，1966年6月19日出生，住址浙江省台州市。公民身份号码：×××。被告：石迎霞，女，汉族，1970年5月30日出生，住址浙江省台州市。公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：缪明辉，其身份等基本情况如上所述，系石迎霞之丈夫。被告：吴杰，男，汉族，1995年11月17日出生，原住址浙江省苍南县，现下落不明。公民身份号码：×××。原告临高惠丰村镇银行股份有限公司（以下简称临高惠丰银行）诉被告缪明辉、石迎霞、吴杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月29日公开开庭进行了审理。原告临高惠丰银行的委托诉讼代理人符柏凤，被告缪明辉及其作为石迎霞的委托诉讼代理人到庭参加诉讼；吴杰下落不明，经本院在《人民法院报》上公告送达，没有正当理由拒绝到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。原告临高惠丰银行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判决被告缪明辉、（石迎霞、）吴杰共同向原告偿还以下费用：（1）借款本金：人民币4425000元；（2）正常利息、罚息、复利。自2018年10月23日起至清偿完毕之日止（暂计算至2019年6月21日，累计产生利息、罚息及复利为327883.65元）。上述本息合计为4752883.65元。二、请求依法判决被告吴杰名下位于海口市××道型独立别墅A2-2幢的房产【房屋所有权证号：海口市房权证海房字第XXXX号，建筑面积为248.08平方米】以及土地使用权【土地使用权证号：海口市国用（2016）第002781号，土地使用面积为825.95平方米】，就上述第一项的债务向原告承担抵押担保责任，原告在土地抵押担保范围内享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利；三、本案受理费（诉讼费、公告费、律师费、财产保全费、实现债权和担保权的费用及由本案引起的相关费用等）均由上述三被告共同承担。事实和理由：2017年10月24日，原告与被告缪明辉签订《个人担保借款合同》，合同约定，被告缪明辉向原告借款400万元用于购买渔船功率指标，借款期限为2017年10月24日至2018年10月23日，借款年利率为9%，还款方式为按月付息，到期还本。2018年2月11日原告与被告缪明辉签订《个人担保借款合同》，合同约定，被告缪明辉向原告借款100万元用于支付员工工资，借款期限为2018年2月11日至2019年2月10日，借款年利率为9%，还款方式为按月付息，到期还本。合同第20.1条约定：借款人未按照约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对于未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。为了保证原告的债权，《个人担保借款合同》还约定，被告吴杰以其名下位于海口市××道型独立别墅A2-2幢，建筑面积为248.08平方米，土地使用面积为825.95平方米的房产向原告提供担保，担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权、担保权的费用和借款人所有其他应付的费用。上述土地已办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按照合同约定及时向被告缪明辉履行了付款义务。至2018年10月23日，被告缪明辉因资金回笼不到位，开始出现逾期。在了解上述情形后，原告积极与被告进行沟通，但被告缪明辉以资金周转不灵为理由，始终拖欠贷款本息，贷款期限到期后仍未能履行还款义务，被告吴杰也未能履行起担保责任。原告认为，原告与被告缪明辉所签订的《个人担保借款合同》合法有效，在原告向被告发放贷款后，被告应依合同约定履行还款义务。但被告缪明辉无视借款事实，目前拖欠原告的借款本金4425000元，其行为已经构成违约。另外，被告吴杰已将其名下的土地抵押给了原告，因此，原告也有权要求被告吴杰履行起担保义务，并有权对其所抵押的土地在抵押担保范围内享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先收偿的权利。综上，为维护原告的合法权益，原告特提起以上诉讼，请求人民法院判如所请。被告缪明辉辩称：原告在诉状中所述我欠其借款本金4425000元及相应利息是事实，因为船舶建造好之后，未能在约定期限内办好船舶的所有权证书、国籍证书、捕捞证书、船舶证书等，致使我未能拿船舶去作抵押贷款已偿还原告的借款本息。被告石迎霞的答辩意见与缪明辉的答辩意见一致。被告吴杰未作答辩。原告临高惠丰银行向本院提交如下证据以支持其诉讼请求：临高惠丰银行提供如下证据支持其诉讼请求：1、《个人担保借款合同》2份，证明2017年10月24日，原告与被告缪明辉、石迎霞、吴杰签订合同，约定由缪明辉、石迎霞向原告借款400万元用于购买渔船功率指标；借款期限自2017年10月24日起至2018年10月23日止；借款年利率为9%；付款方式为按月结息，到期还本。2018年2月11日，原告与被告缪明辉、石迎霞、吴杰又签订合同，约定由缪明辉、石迎霞向原告借款100万元用于支付工人工资；借款期限自2018年2月11日起至2019年2月10日止；借款年利率为9%；付款方式为按月结息，到期还本。结息日为每月的21日的事实。2、《抵押担保合同》、《房地产抵押物清单》，证明被告吴杰自愿以其名下位于海口市××道的独立别墅向原告提供担保，合同约定的担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债务的一切费用的事实；3、《借款借据》，证明原告依约分别于2017年11月8日、2018年2月14日向被告缪明辉发放贷款400万元、100万元的事实；4、《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、《不动产登记证明》，证明被告吴杰名下位于海口市××道型独立别墅A2-2幢的房产【房屋所有权证号：海口市房权证海房字第XXXX号】、【土地使用权证号：海口市国用（2016）第004554号】已经办理抵押登记手续的事实。5、《财产抵押担保书》及《抵押人承诺书》，证明被告吴杰承诺，如借款人缪明辉、石迎霞不能按期偿还贷款本息及相关费用，原告可依法处置、变卖抵押土地用于偿还贷款本息及相关给用的事实；6、《逾期贷款催收欠本息通知书》及《诉前告知函》，证明原告曾多次向被告缪明辉、石迎霞、吴杰催收还款的事实；7、《账户交易流水清单》，证明缪明辉于2018年5月5日向原告偿还借款本金150000元后账户已无资金，并且再没有偿还原告借款本息的事实。被告缪明辉没有证据提交。被告石迎霞没有证据提交。被告吴杰没有证据提交。原告临高惠丰银行提交的证据已经在庭审中出示，被告缪明辉、石迎霞对证据1-7的真实性、合法性、关联性及证明力没有异议；被告吴杰没有到庭参加诉讼发表质证意见，也没有提交书面质证意见。经审查，原告提供的证据客观真实、来源合法、与本案有关联，具有证据的证明力，本院予以确认。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：临高惠丰银行与海缪明辉于2017年10月24日签订一份《个人担保借款合同》，约定：由缪明辉向临高惠丰银行借款400万元；借款用途为购买渔船功率指标；借款期限为自2017年10月24日起至2018年10月23日止；借款年利率为9%，在贷款期限内不调整；借款按月结息，到期还本，结息日为每月的21日。借款人须于每一结息日当日付息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。违约责任：9.1在借款人、担保人履行本合同约定义务的前提下，因贷款人原因未按期足额向借款人发放借款，造成借款人损失的，应当承担相应的赔偿责任；9.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例饿计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例饿见本合同第20.1条。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；9.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；9.5借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放贷款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取资产保全措施。20.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。12.4借款人依照法律规定或者合同约定行使合同解除权的，借款人或担保人的的异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知相关当事人之日起计算。石迎霞作为财产共有人在该合同上签字按手印。吴杰在该合同上签字确认，自愿以其名下财产为石菊荣的借款作连带责任保证担保。担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权、担保权的费用和借款人所有其他应付的费用。2018年2月11日，临高惠丰银行与缪明辉又签订一份《个人担保借款合同》，约定由临高惠丰银行向缪明辉发放贷款100万元用于支付员工工资，借款期限自2018年2月11日起至2019年2月10日止；借款年利率为9%。除此之外，双方在《个人担保借款合同》中对其他内容的约定与上述《个人担保借款合同》约定的其他内容一致。石迎霞、吴杰也均在该合同上签字签名予以确认，同时吴杰自愿以其名下财产为缪明辉的本次借款作担保。2017年11月8日，临高惠丰银行向缪明辉发放贷款本金400万元；2018年2月14日临高惠丰银行又向缪明辉发放贷款本金100万元。缪明辉在2019年2月2日至2019年5月5日期间偿还临高惠丰银行第一笔借款本金共计575000元，其中在2019年2月2日偿还借款本金100000元，在2019年2月20日偿还借款本金37500元，在2019年3月26日偿还借款本金37500元，在2019年4月1日偿还借款本金250000元，在2019年5月5日偿还借款本金150000元；在2017年11月21日至2018年10月23日偿还第一笔借款利息共计463283.84元，其中借款期内利息为348932.31元、罚息为114351.53元。缪明辉没有偿还临高惠丰银行的第二笔借款本金；在2018年2月21日至2018年10月21日偿还第二笔借款利息共计62250元。又查明：2017年10月24日、2018年2月11日，临高惠丰银行与吴杰分别签订《抵押担保合同》，约定由吴杰以其名下位于海南省海口市××道型独立别墅A2-2幢建筑面积为248.08平方米的房产【房屋所有权证号：海口市房权证海房字第XXXX号】以及面积为825.95平方米的土地使用权【土地使用权证号：海口市国用（2016）第002781号】分别为缪明辉的上述两笔借款本息及相关费用做抵押担保，抵押担保的范围为：《个人担保借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、咨询费、差旅费、律师代理费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等债权人为实现债权而支付的费用）。石菊荣均在上述《抵押担保合同》上签字予以确认。海口市国土资源局对上述抵押物已办理了抵押物登记手续，并分别向临高惠丰银行颁发《不动产权证》【琼（2017）海口市不动产证明第0086740号】、【琼（2018）海口市不动产证明第0013072号】。临高惠丰银行于2018年11月7日向缪明辉发出《逾期贷款催收欠本息通知书（借款人）》，其主要内容为：“缪明辉先生，鉴于您于2017年10月24日与本行签订的借款合同，本行现对该笔贷款所发生的贷款逾期事宜向您发出如下通知：截止2018年11月1日，该笔贷款已经发生逾期共计1期，逾期累计为4012000元，其中包括借款本金400万元，利息12000元；限您务必在2018年11月7日前支付上述全部欠款，以及截止还款当日罚息在内的逾期金额。……请您务必在收到本函后立即与本行信贷员联系。若您未与银行联系或未按期全额支付逾期金额，本行有权根据借款合同的相关约定提前收回全部贷款，并要求贵公司承担相应的违约责任”。缪明辉于当日在该通知书上签字，确认：“本人清偿地了解，截止今日，公司未能按照所签订之借款合同/保证合同的相关约定履行合同义务。贵行的催收通知书本人已收悉”。临高惠丰银行就本案纠纷缴纳案件受理费42200元、公告费390元，其他费用还未发生。以上事实，有临高惠丰银行提供的上述证据，以及临高惠丰银行在庭审中的陈述，资以认定。本院认为:临高惠丰银行和缪明辉、石迎霞、吴杰签订的《个人担保借款合同》，是双方的真实意思表示，内容不违反国家法律法规的规定，为有效合同，应受法律保护。合同签订后，临高惠丰银行依约向缪明辉发放了贷款，已履行其义务。借款期限届满后，缪明辉未按照合同的约定如期偿还临高惠丰银行借款利息，已构成严重违约，应承担相应的民事责任。临高惠丰银行请求缪明辉、石迎霞偿还借款本金44250000元及其相应的利息（包括借款利息、罚息及复利），有事实根据和法律依据，应予支持。临高惠丰银行与吴杰签订的《抵押担保合同》，已经海口市国土资源局办理了抵押物登记手续，该抵押合同自登记之日起生效，对双方当事人均具有法律约束力。临高惠丰银行请求吴杰以其名下不动产为缪明辉的债务承担抵押担保责任，临高惠丰银行在抵押担保范围内享有该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先收偿的权利，证据充足，有法律依据，应予支持。因本案的律师费、财产保全费、实现债权、担保权的费用等尚未实际发生，临高惠丰银行请求缪明辉、石迎霞、吴杰承担该费用，证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，判决如下：一、被告缪明辉、石迎霞、吴杰于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告临高惠丰村镇银行股份有限公司借款本金4425000元及相应的利息（包括罚息、复利）【利息（包括罚息、复利）计算方法：以4000000元为基数，从2018年10月24日起至2019年2月2日止按年利率13.5%计算；以3900000元为基数，从2018年2月3日起至2019年2月20日止按年利率13.5%计算；以3862500元为基数，从2019年2月21日起至2019年3月26日止按年利率13.5%计算；以3825000元为基数，从2019年3月27日起至2019年4月1日止按年利率13.5%计算；以3575000元为基数，从2019年4月2日起至2019年5月5日止按年利率13.5%计算；以3425000元为基数，从2019年5月6日起至该款还清止按年利率13.5%计算。以1000000元为基数，从2018年10月22日起至该款还清止按年利率13.5%计算】；二、被告吴杰以其名下位于海南省海口市××道型独立别墅A2-3幢建筑面积为248.08平方米的房产【房屋所有权证号：海口市房权证海房字第XXXX号】以及面积为825.95平方米的土地使用权【土地使用权证号：海口市国用（2016）第002781号】承担抵押担保责任。原告临高惠丰村镇银行股份有限公司对被告吴杰的上述不动产在折价、拍卖或者变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；三、驳回原告临高惠丰村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。若被告缪明辉、石迎霞、吴杰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费42200元、公告费390元，由被告缪明辉、石迎霞、吴杰共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。审  判  长  林      珩  人民陪审员  谢  敏  渊  人民陪审员  王  秀  玲  二〇一九年十二月十七日     书  记  员  王  蕃  蓉位 附适用法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。