云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初7636号原告：中国银行股份有限公司昆明市国贸支行，营业场所云南省昆明市官渡区国贸路451号。负责人：张强。委托诉讼代理人：靳楠、杜远鑫，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴洁，女，1971年8月11日出生，汉族，住昆明市五华区。被告：蒋明，男，1967年9月5日出生，汉族，住昆明市盘龙区。被告：大理洱海金沙旅游度假置业有限公司，住所云南省大理白族自治州大理市大理经济开发区满江片区洱海国际生态城。法定代表人：刘曲。委托诉讼代理人：黄燕春，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。原告中国银行股份有限公司昆明市国贸支行诉被告吴洁、蒋明、大理洱海金沙旅游度假置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序于2019年11月25日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人靳楠、被告吴洁、蒋明、被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司的委托诉讼代理人黄燕春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告吴洁与蒋明系夫妻关系。被告吴洁于2011年12月2日向原告申请贷款。原告与三被告四方签订《中国银行股份有限公司个人购房贷款借款合同》，约定：1.被告向原告贷款35万元，贷款期限为10年；2.被告采用等额本息方式还款；年利率为贷款当日人民银行公布的10年期资款基准利率上浮15%；3.合同还约定了如被告未能按期归还贷款本息时，原告有权解除该贷款合同，宣市贷款本息提前到期；4.如被告违约，原告有权要求其赔偿原告为实现债权而导致的律师费；5.四方还约定了双方在履行本合同过程中产生争议时，由原告所在地人民法院管辖；6.被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司对上述债务承担阶段性连带担保责任。贷款合同签订后，原告即按照合同约定向被告支付了35万元的贷款。然而被告却在收到贷款后在还款过程中违约，已经逾期多次。经原告反复催促，以及委托律师催收，被告仍未能引起重视，继续恶意违约，拒绝还款。现原告诉至本院，请求：1、判决确认原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人购房贷款借款合同》项下全部贷款余额提前到期；2、判令被告吴洁、蒋明立即偿还所欠原告贷款本金120305.74元，以及按合同约定利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（暂计至2019年5月20日，利息为1109.81元、本金罚息52.33元、利息罚息为8.58元）；3、判令被告吴洁、蒋明承担原告为主张债权而发生的律师费3644元；4、判令被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、保全费1146元由被告承担。被告吴洁辩称：1、现在经济比较困难，无力偿还；2、同意承担原告起诉的本金、利息、罚息，但无能力偿还，对原告起诉的事实无异议；3、律师费承担不了，现在比较困难。被告蒋明辩称：不同意原告的全部诉请，其和被告吴洁已于2012年离婚，房子给了被告吴洁，2012年至2019年之间的事情并不清楚，直至收到传票才知道此事，根据与被告吴洁的离婚协议，其没有责任。被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司辩称：对于被告吴洁、蒋明欠原告的金额以原告与被告吴洁、蒋明确认的为准，其确实为贷款提供保证，但贷款已办理抵押登记，贷款人先行使担保物权，行使不了或担保物权不足以实现原告的债权再由第三人承担保证责任。原告针对其诉讼主张向本院提交如下证据：1、原告营业执照、法人身份证明书、身份证复印件、结婚证复印件、工商登记信息；2、中国银行个人借款申请审批表、个人购房贷款借款合同、公证书、委托书；3、借款借据、放款信息；4、贷款已还款明细清单；5、委托代理合同、保全费收据。三被告对原告提交的证据无异议，均予以认可。被告吴洁、大理洱海金沙旅游度假置业有限公司无证据向本院提交。被告蒋明向本院提交如下证据：离婚证、离婚协议，欲证明2012年离婚后房子归被告吴洁个人所有，其只负责抚养孩子，贷款是用来买房子的，其不应承担还款责任。经质证，原告对被告蒋明提交的证据真实性认可，但认为与本案无关，被告吴洁、蒋明的婚姻关系是否存续不影响被告蒋明作为共同还款人来承担还款义务。被告吴洁对被告蒋明提交的证据真实性认可。被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司对被告蒋明提交证据的真实性认可，证明目的不认可。本院认为，原告提交的证据来源合法，内容真实，本院予以采证。被告提交的证据来源合法，内容真实，本院予以采证。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：被告吴洁与蒋明原系夫妻关系。2011年10月，被告吴洁作为借款申请人向原告提交借款申请，被告蒋明在借款申请表上签字表示：本人自愿与借款申请人共同偿还其在贵行全部贷款本息，并承担连带保证责任，直至借款申请人在贵行的贷款本息全部清偿完毕。2011年10月20日，原告（贷款人）与被告吴洁（借款人、抵押人）、被告蒋明（抵押人）、被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司（保证人）共同签订《中国银行股份有限公司个人购房贷款借款合同》，约定被告吴洁向原告借款35万元用于购买座落大理经开区段洱海国际生态城1-B1-105房产一套，贷款期限为10年，实际借款日期以借款借据为准；贷款利率为浮动利率，以贷款提款日当天人民银行公布的法定10年期基准利率为基础上浮15%确定；还款方式为等额本息还款法，每月归还本息之和4266.37元，若被告吴洁未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按本合同约定的借款利率基础上加收50%计收利息，直至借款人完全清偿本息为止，若被告吴洁未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；若被告违反合同约定，原告有权宣布合同提前到期，并要求被告赔偿原告因此而蒙受的一切直接或间接损失（包括但不限于主合同项下贷款本金、利息和费用的损失）；同时，被告吴洁、蒋明以其拥有的位大理经开区段洱海国际生态城1-B1-105房屋为上述债务提供抵押担保，约定抵押担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金及利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金及借款人在本合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费、律师费、诉讼费等）及因被告违约而给原告造成的所有损失，并约定被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司对被告吴洁的前述贷款承担阶段性连带责任保证，自保证人协助借款人取得所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、并办理完正式抵押登记手续且将《房屋他项权证》交由贷款人执管，保证人的保证责任解除；保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、债务人在本合同项下应承担的所有费用以及因债务人违约而给债权人造成的所有损失。2011年12月2日，原告向被告吴洁发放贷款35万元。被告吴洁多次未按期还款。截至2019年11月25日，被告吴洁尚欠原告借款本金120305.74元，产生利息4066.82元、罚息964.47元。另查明，被告吴洁与蒋明已于2012年3月协议离婚，双方离婚时约定大理洱海国际生态城一幢B1-105号房归被告吴洁所有。另，原告为实现债权与云南唯真律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告就本案在本合同项下向云南唯真律师事务所支付的律师代理费总额不超过3000元。经原告多次催要借款本金及利息、罚息等无果，原告遂诉至本院，主张前述诉请。庭审中，原、被告共同确认涉案的房屋尚未办理不动产权登记，亦未进行抵押登记。本院认为，首先，原告与三被告签订的《中国银行股份有限公司个人购房贷款借款合同》，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告依约向被告吴洁足额发放了贷款，被告吴洁未按约定足额还本付息构成违约，原告依据合同约定主张合同提前到期，请求被告吴洁偿还截止2019年11月25日的借款本金120305.74元及逾期利息、罚息，有相应事实和法律依据，本院依法予以支持。被告蒋明自愿对被告吴洁的全部贷款本息承担共同还款责任，故其应与被告吴洁共同承担还款责任。根据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息以不超过年利率24%为限。其次，对于原告要求被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司承担责任的诉请，根据《中华人民共和国担保法》第十三条“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”之规定，本案中，原、被告双方约定被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司对被告吴洁的前述债务承担阶段性连带责任保证，且原告主张的债权未超过双方关于担保范围的约定，保证亦未超过保证期间，故被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司应当对被告吴洁的债务承担连带责任保证。另，对于原告主张的律师费，因《委托代理合同》中已有约定，律师代理费总额不超过3000元，故本院酌情予以支持3000元律师费。对于被告吴洁辩称的无能力偿还，不能成为抗辩理由，本院不予采纳，对于被告蒋明辩称的其与被告吴洁已于2012年离婚，房屋分给了被告吴洁，被告蒋明没有偿还责任的意见，本院认为，被告蒋明与吴洁关于财产的分割不能对抗原告，被告蒋明的辩解意见于法无据，本院不予采纳，对于被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司辩解的抵押房屋已办理抵押登记，贷款人应先行使担保物权的意见，因与本案查证事实相悖，故本院不予采纳。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、由被告吴洁、蒋明于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市国贸支行借款本金120305.74元，并支付截至2019年11月25日的利息4066.82元、罚息964.47元；二、由被告吴洁、蒋明于本判决生效之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司昆明市国贸支行支付以借款本金120305.74元为基数自2019年11月26日起至款项还清之日止的利息、罚息（按合同约定的标准计算，利息、罚息以不超过年利率24%为限）；三、由被告吴洁、蒋明于本判决生效之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司昆明市国贸支行支付律师费3000元；四、被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司对被告吴洁、蒋明上述第一、二、三判项的债务承担连带清偿责任；五、被告大理洱海金沙旅游度假置业有限公司承担保证责任后，有权向被告吴洁、蒋明追偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市国贸支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2802元，由三被告共同承担。保全费1146元，由三被告共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  苏 燕人民陪审员  施云芬人民陪审员  黄 文二〇一九年十二月十六日书 记 员  何婧琳