江苏省南通市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏06民终3864号 上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司，住所地南通市崇川区。 负责人：黄壮，总经理。 委托诉讼代理人：张建飞，男，该公司职员。 被上诉人（原审原告）：王琳琳，女，1981年6月3日生，汉族，住如东县。 委托诉讼代理人：王军军，江苏祎华律师事务所律师。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司（以下简称平安人寿南通公司）因与被上诉人王琳琳人身保险合同纠纷一案，不服如东县人民法院（2019）苏0623民初2116号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 平安人寿南通公司上诉请求：1.撤销一审判决，发回重审或者改判驳回王琳琳的诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由王琳琳承担。事实和理由：一、一审对我公司是否就投保书中关键性问题予以询问的事实认定不清。案涉投保书记载，投保人就健康询问中“一年内是否有进行门诊检查”、“三年内是否曾有医学检查结果异常”、“一年内是否有不明原因的包块或肿物”、“是否患有未提及的囊肿、是否患有乳房疾病”等均是否定性回答，王琳琳就上述书面询问的否定性回答进行签字确认。我公司正是基于上述不实告知的情形解除保险合同。一审未审查投保书中上述询问事项的证明效力，对我公司是否就上述关键性问题予以询问的认定含糊不清。二、一审认为我公司没有充分证据证明已向王琳琳详细、明确、全面地进行询问，罔顾我公司以书面形式询问的事实，属事实认定错误。一审混淆“书面询问”和“口头询问”两种形式，以保险代理人没有详细、明确、全面口头询问而认定我公司未询问。投保书内容显示我公司已书面询问，不仅包括健康询问，还包括被保险人个人基本信息等内容。同时依据合同约定，询问是以书面询问形式为准。即便如王琳琳的证人所言，所填内容均为其代填，但没有证据表明该证人阻碍王琳琳履行如实告知义务，而王琳琳签字确认时完全有能力对所填内容查看确认，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条规定，所代填内容即应认定为王琳琳的真实意思表示。三、证人证言不足以推翻投保书等书证所反映的客观事实，一审不应采信。该证人证言含糊其辞、相某,4，且作证意图存在道德风险，其强调笼统性地询问而没有逐条询问，对于本案所涉关键性询问内容是否进行了询问含糊其辞，未能明确回答。其一方面在投保书中签名确认已经逐一向王琳琳当面进行询问，另一方面又出庭作证否认逐一询问。证人目前与王琳琳保持良好的亲友关系，且在作证后将出国务工，同时与我公司已经无保险代理关系，其作证意图清晰可见。四、一审混淆了“健享人生B”的保险责任范围与保险金额。依据“健享人生B”条款约定，手术费用保险金的保险责任范围为取得医保费用补偿后实际支出的合理必要的手术费用，即我公司给付的手术费用保险金以王琳琳实际支出的手术费用为准，不得超出其实际支出范围。一审认定王琳琳实际支出的手术费用是1022.2元，最终又认定其获得的手术费用保险金是1022.2*2=2044.4元，超出了约定的保险责任范围。王琳琳投保了两份“健享人生B”保险，依据约定，每份手术费用保险金的保险金额1500元，则其手术费用保险金的保险金额应是3000元，而王琳琳所支出的手术费用未达到该限额。 王琳琳辩称：1.平安人寿南通公司认为投保书的书面记载即为对投保人的告知，但保险法正是基于公平正义的基本原则，规定投保人的如实告知义务必须以保险人询问告知为前提。2.一审中的证人也就是保险代理人，是案涉保险合同订立的直接参与人，根据相关证据规则，其当庭作证即为直接证据。证人在一审中已明确表明询问投保人时系笼统询问，并未逐项询问，更未对免责条款等重大事项逐项解释，其作出的证言应当具有证明效力，依法应予采纳。3.关于“健享人生B”保险金的计算，本人实际支出的手术费为1022.2元，因本人购买了两份“健享人生B”，当然就应为2044.4元，并未超过平安人寿南通公司所称的一份1500元、两份3000元的上限。根据权利义务一致性原则，本人缴纳了两份保费，自然应当享受两份保险金的理赔。综上，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。 王琳琳向一审法院起诉请求：1.判令平安人寿南通公司解除保险合同的行为无效；2.判令平安人寿南通公司依照保险合同约定给付保险金111750元；3.判令平安人寿南通公司于本保险年度内在“健享人生B（522）基本+可选”及“住院日额07（516）”两项附加险约定的剩余理赔天数内承担保险责任；4.诉讼费由平安人寿南通公司承担。 一审法院认定事实：2017年12月17日，王琳琳作为投保人在平安人寿南通公司投保人身保险，保险合同号码为P100000017702817，合同成立日及合同生效日均为2017年12月17日，该保险合同包含：安鑫保（1229）（主险），保险期间44年，交费年限20年，基本保险金额100000元；安鑫保重疾（1230）（附加长险），保险期间44年，交费年限20年，基本保险金额100000元；健享人生B（522）两份及住院日额07（516）五份（附加一年期短险）。保险合同约定被保险人及生存保险金受益人均为王琳琳。2018年12月18日，王琳琳续交了第二年的保费。 2019年1月9日，王琳琳因乳房肿块前往南通大学附属医院进行诊治，并于同年1月13日入该院进行住院手术治疗，1月21日出院，出院记录载明王琳琳罹患右乳癌。此后，王琳琳多次入南通大学附属医院进行治疗，前后共计住院治疗21天（1月13日-1月21日为8天，1月30日-1月31日为1天,2月1日-2月3日为2天，2月23日-2月25日为2天，3月16日-3月18日为2天,4月16日-4月8日为2天，4月28日-4月30日为2天，5月22日-5月24日为2天），庭审中经过王琳琳、平安人寿南通公司核算，王琳琳治疗费用中自费手术费1022.2元，自费医疗费超过6000元。后王琳琳至平安人寿南通公司理赔，平安人寿南通公司于2019年3月19日出具了理赔决定通知书，称因被保险人投保前存在疾病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了公司的承保决定，故作出解除P100000017702817保险合同并不退还保险费，解除P100000017702817保险合同后，不给付安鑫保重疾、住院日额07、健享人生B之保险金的决定。 另查明，王琳琳曾于2017年8月24日前往如东县中医院进行超声检查，根据超声检查报告单显示王琳琳右侧乳腺结节病灶、双侧乳腺小叶增生、双侧腋窝未见明显异常淋巴结。王琳琳提交的人身保险合同包括保险单、人身保险投保书（电子版）、人身保险（个险渠道）投保提示书、平安附加安鑫保提前给付重大疾病保险条款（以下简称安鑫保重疾条款）、平安附加健享人生住院费用医疗保险（B）条款（以下简称健享人生条款）、平安附加住院日额医疗保险（2007）条款（以下简称住院日额条款）等。 其中安鑫保重疾条款1.1保险责任部分载明：被保险人经医院确诊初次发生本附加险约定的“重大疾病”，将按照本附加险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金。给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同同时终止；基本保险金额为：投保人投保时购买的金额，会在投保书及保险单上载明；重大疾病为：第1类与恶性肿瘤相关的疾病（1.恶性肿瘤；……）。 健享人生（B）保险条款：1.2如果本附加险合同与主险合同同时投保，本附加险合同的生效日与主险合同相同；1.3享受社会医疗保险或公费医疗保障的人群可作为本附加险合同的被保险人；1.6本附加险合同的保险期间为1年。每一年保险期间届满之前，若未收到不再继续投保的书面通知，则视作申请续保。自首次投保本附加险合同的生效日起，或非连续投保本附加险合同的生效日起，每5年为一年保证续保期间，在保证续保期间内每一保险期间届满时，按续保时年龄对应的费率收取保险费后本附加险合同延续有效；2.2保险责任基本部分住院费用保险金部分载明：被保险人因疾病或意外伤害经医院诊断必须住院治疗，对于每次住院在约定范围内的医疗费用，在被保险人已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿后，按照被保险人实际支出的合理且必要的上述费用的余额给付保险金，每次住院给付保险金的限额见附表。每一保单年度内，仅对被保险人住院180日内发生的医疗费用承担保险责任；可选部分（1）非器官移植手术费用保险金载明：被保险人因疾病或意外伤害而住院进行非器官移植手术治疗，在被保险人已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿后，按照被保险人每次手术在约定范围内实际支出的合理且必要的手术费用的余额给付保险金，每次手术给付保险金的限额见附表；6.4效力终止当发生下列情形之一时，本附加险合同效力终止：（1）主险合同效力终止……7释义7.1本附加险合同所称的社会医疗保险包括城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗、医疗救助等政府举办的基本医疗保障项目。7.7每次住院指被保险人因疾病或意外伤害住院治疗，自入院日起至出院日止之期间。但因同一原因再次住院，且前次出院与下次住院间隔未超过30日，视为同一次住院。7.8医疗费包括床位费、药费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、救护车费、门诊费各项费用。健享人生条款后附每次住院相应项目给付限额表（每份），其中基本部分的医疗项目给付限额为3000元，可选部分非器官移植手术费用的给付限额为1500元。 住院日额条款：1.2如果本附加险合同与主险合同同时投保，本附加险合同的生效日与主险合同相同；1.5本附加险合同的保险期间为1年。每一年保险期间届满之前，若未收到不再继续投保的书面通知，则视作申请续保。自首次投保本附加险合同的生效日起，或非连续投保本附加险合同的生效日起，每5年为一年保证续保期间，在保证续保期间内每一保险期间届满时，按续保时年龄对应的费率收取保险费后本附加险合同延续有效；2.1保险金额本附加险合同的日额保险金为每份每日人民币10元；2.2保险责任住院日额保险金载明：被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，从被保险人每次住院的第4日开始每日按日额保险金给付住院日额保险金。每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3日。在每一保单年度，“住院日额保险金”给付天数最多可达180日；重大疾病住院日额保险金载明：被保险人因疾病或意外伤害，经医院诊断初次发生“重大疾病”且必须住院治疗，除给付住院日额保险金外，还按日额保险金给付“重大疾病住院日额保险金”。每次重大疾病住院日额保险金给付天数=因重大疾病实际住院天数。在每一保单年度，“重大疾病住院日额保险金”给付天数最多可达90日；6.3效力终止当发生下列情形之一时，本附加险合同效力终止：（1）主险合同效力终止……7释义7.12每次住院指被保险人因疾病或意外伤害住院治疗，自入院日起至出院日止之期间。但因同一原因再次住院，且前次出院与下次住院间隔未超过30日，视为同一次住院。 案涉保险合同的人身保险投保提示书最后一段及人身保险投保书（电子版）中“投保人、被保险人声明和授权”一项的第一条均载明：“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读，理解并同意遵守”，该条款下方“投保人签名处”的“王琳琳”的签名均由王琳琳本人书写，但此“人身保险投保提示书”及“投保人、被保险人声明和授权”中有关“免除保险人责任条款”、“合同解除条款”、“产品条款及产品说明书”等字体均未采用加粗加黑或者区别文本其他字体的颜色来予以标注。 平安人寿南通公司陈述电子投保的保险合同订立过程如下：保险代理人在投保人投保保险时先出示、讲解条款，得到投保人的认可，然后由投保人提供信息，将信息电子化录入系统，录入系统之前由投保人再次确认，签署电子投保申请书和人身保险投保提示书，再通过保险公司的审核出单，出具保险合同，然后将保险合同交给投保人，由投保人签署保单回执，之后由保险公司电话回访投保人本人，就投保过程进行询问。 庭审中，双方当事人对投保时王琳琳有无履行如实告知义务发生争议，平安人寿南通公司认为王琳琳刻意隐瞒自身疾病史，未履行如实告知义务，严重影响其公司承保意图，其公司据此可以解除合同并拒赔保险金。而王琳琳则认为电子投保书中的询问事项，均由平安人寿南通公司保险代理人在投保时代为勾选，保险代理人在勾选前也未对其进行详细询问、解释或者提示保单列举的问题，其本人仅在电子投保单及投保提示单的“投保人”一栏进行电子签名。为此，平安人寿南通公司提供电话回访录音，录音内容：“（电子投保申请书、投保提示书是您亲笔签名的吗）王琳琳答是的”、“（保险的条款，产品说明书和投保提示书您都阅读了吗）王琳琳答阅读了”、“（对保险责任、责任免除，也就是保什么，不保什么，您都了解吗）王琳琳答了解”。而王琳琳申请案涉保险办理员王某,4出庭作证，对投保过程王某,4当庭陈述如下：“当天是在王琳琳家里，通过自己手机APP核实下单，由王琳琳进行面部识别确认，然后确认下单”、“投保前的询问都是笼统地问，除了伤风、咳嗽之外，还问有无其他疾病进行住院治疗”、“因为公司培训要求考虑客户的承受力，因此询问时不能将患癌等情况进行明确询问”、“（电子投保单中的询问打钩项目）是我笼统地（比如抽烟喝酒等一些问题）向王琳琳询问，得到答案之后，再由我操作（打钩）”、“（电子投保书中的询问项目）这些问题当时我只是笼统询问了一下，比如身高体重等问题，只是笼统地问下就打钩了”、“（询问的项目王琳琳有没有看到）我只是拿着手机操作，具体王琳琳有没有看到，我不知道”、“（案涉保险的产品条款、投保提示书、合同解除条款、免责事由有无向王琳琳解释过）没有逐项解释”、“（关于电话回访）我说保单生效之后有一个电话回访，是程序性的问题，根据回访专员的提问顺着往下答就行了”。 对电话回访录音，王琳琳认为通过录音可明显听出其在接听电话的同时还在处理其他事情，对回访的内容处于敷衍状态，并不了解电话回访的实质意义，之所以如此系保险代理人在投保时告知电话回访的性质系程序性流程而导致。对证人王某,4的出庭证言，平安人寿南通公司认为，因王某,4与王琳琳以前系同事关系，且出庭证言含糊其辞且前后矛盾（即笼统询问伤风、咳嗽，又笼统询问身高体重，到底笼统询问了什么，对有无针对关键性询问进行提问含糊其辞），证明力极低，依法不能采信。 一审法院认为，本案争议焦点为：一、投保时王琳琳未就其患病病史向平安人寿南通公司进行告知，平安人寿南通公司能否以此为由解除合同并拒绝理赔保险金？二、保险理赔金具体金额如何确定？三、王琳琳主张平安人寿南通公司继续承保健享人生（B）及住院日额07附加险有无事实和法律依据？ 关于争议焦点一，当事人对自己的主张应提供相应的证据予以证明，否则应承担举证不能的法律后果。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”据此，在订立保险合同过程中，保险人对关系保险风险的保险标的或者被保险人有关情况的询问，是投保人履行如实告知义务的前提。 案涉保险系通过手机电子投保，王琳琳明确表示保险代理人并未履行详细、明确的询问义务，电子投保单中的询问事项均由保险代理人代填，且就相关“免除保险人责任条款”、“合同解除条款”、“产品条款及产品说明书”代理人也未履行明确的提示说明义务。平安人寿南通公司则提供回访录音用于证明电子投保单中的相关申请书、提示书中的签名均由王琳琳本人填写，系王琳琳本人真实意思表示，且王琳琳已阅读了解询问事项、产品说明书、投保提示书以及免责条款等内容。而根据时任平安人寿南通公司保险代理人王某,4的陈述，即投保时其未向投保人详细、明确、逐条说明询问事项、免责条款等内容，且电子投保单中的相关询问事项答案均由其操作填写，其亦未主动向投保人展示具体询问事项。一审法院认为，在此情况下，王琳琳提供的证据相比平安人寿南通公司提供的证据而言更具证明优势，且平安人寿南通公司未能举证证明王琳琳投保时存有故意或重大过失，加之告知义务是投保人在订立保险合同过程中应当依法履行的义务，是先合同义务，只有保险人在承保前依法提出相关询问的，投保人才如实告知，保险合同依法成立后投保人的告知义务即消灭，因此即使王琳琳在电话回访中关于已阅读询问事项的陈述属实，但在平安人寿南通公司未能充分证明其已向王琳琳详细、明确、全面履行询问义务的情况下，平安人寿南通公司仍应承担举证不能的法律后果，不得以王琳琳未履行如实告知义务为由解除合同并拒绝理赔。 关于争议焦点二，根据案涉保险合同的约定，王琳琳所患病症属于投保的安鑫保重疾保险条款应予理赔的重大疾病范畴，按照安鑫保基本保险金额和重疾条款1.1的约定，平安人寿南通公司的理赔金额应为100000元；王琳琳数次住院治疗天数合计为21天，且前次住院与后次住院间隔并未超过30天，符合住院日额条款第7.12条的规定，根据住院日额条款第2.1及2.2的规定，理赔金额应计算为10元*（21-3）天*5份（住院日额保险金）+10元*21天*5份（重大疾病住院日额保险金）=1950元；王琳琳治疗费用中自费手术费为1022.2元，自费医疗费超过6000元，根据健享人生条款第2.2及7.7条的规定，参照给付限额表（每份），王琳琳在健享人生B（522）保险中应获得的理赔金额为6000元(因实际自费医疗费已超过医疗费给付限额6000元)+1022.2元*2=8044.4元。上述保险理赔金总额为109994.4元（100000+1950+8044.4）。 关于争议焦点三，根据安鑫保重疾保险条款第1.1条的规定，给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同同时终止。故平安人寿南通公司在本案中赔付重大疾病保险金后，案涉人身保险合同附加长险安鑫保重疾险终止，主险平安安鑫保两全保险亦同时终止，而根据健享人生（B）保险条款6.4及住院日额保险条款6.3的规定，主险合同效力终止时，其作为附加险的合同效力同时终止。综上，平安人寿南通公司在赔付上述保险理赔金后，双方之间订立的主险（平安安鑫保两全险）、附加长险（安鑫保重疾险）、附加一年期短险（健享人身B及住院日额07）的合同效力均依法终止，故王琳琳要求平安人寿南通公司在本年度保险年度内继续对健享人生（B）及住院日额07附加险约定的剩余理赔天数承担保险责任，无事实和法律依据，难以支持。 判决：一、平安人寿南通公司于本判决生效后十日内支付王琳琳保险理赔金109994.4元。二、驳回王琳琳的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2524元，由平安人寿南通公司负担。 二审中，当事人没有提交新的证据。 本院经审理，一审查明的事实属实，本院予以确认。 二审查明,案涉健享人生（B）保险第2.2条保险责任条款部分“补偿原则”约定，若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）取得补偿，保险人在各项保险金的给付限额内根据本附加险合同中各项费用的约定范围，给付被保险人获得补偿后的各项费用的余额。 经双方当事人确认，本案二审争议焦点为：1.平安人寿南通公司以投保人王琳琳未履行如实告知义务而解除合同、拒绝给付保险金的理由是否成立？2.如平安人寿南通公司拒赔理由不能成立，案涉保险“健享人生B”保险责任范围及保险金应当如何确定？ 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。而就投保人的告知义务，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条明确规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。本案中，平安人寿南通公司以投保人王琳琳就该公司询问的“一年内是否有进行门诊检查”、“三年内是否曾有医学检查结果异常”、“一年内是否有不明原因的包块或肿物”、“是否患有未提及的囊肿、是否患有乳房疾病”等事项未如实告知为由，解除保险合同并不予支付保险理赔款。但王琳琳认为保险代理人未就上述事项逐项询问。因双方当事人持有异议，平安人寿南通公司对其询问的范围和内容负有举证责任，其提供了电子投保单打印件以及回访录音等证据佐证。就此本院认为，案涉保险系通过手机App电子方式投保，相关询问事项均在手机端显示。电子投保单虽显示相关询问事项后均在“否”上划了对勾，但关于该打钩过程，案涉保险代理人王某,4陈述其系在自己的手机App上操作，其未主动向投保人王琳琳展示具体询问事项，其亦未口头详细、逐条地说明询问事项，仅是就一般情形作了询问。王某,4与王琳琳虽曾为同事关系，但其代理案涉保险业务时属于与平安人寿南通公司存在保险代理合同关系、经过专业培训的保险代理人，其直接参与了案涉保险的投保过程，对其陈述内容的真实性应予采信。而关于电话回访，王琳琳也因被王某,4告知仅是程序性的问题，根据回访专员的提问顺着往下答即可。故尽管王琳琳最终在手机App电子投保单上签字，但纵观整个投保过程，平安人寿南通公司并无证据证明王琳琳存在不如实告知的故意或者重大过失。平安人寿南通公司亦未举证证明该行为足以影响其决定是否同意承保或者提高保险费率，故其据此解除合同缺乏事实与法律依据，其仍应对王琳琳承担保险理赔责任。 关于保险理赔金额。双方当事人对附加险“健享人生B”中手术费用的保险理赔金额有异议。本院认为，医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。其中费用补偿型医疗保险目的在于补偿被保险人因治疗疾病或医治伤害所发生的费用，这部分费用是被保险人实际发生的经济损失，可以通过金钱数额予以衡量。案涉“健享人生B”保险已约定适用补偿原则。具体到手术费用部分，“健享人生B”第2.2条保险责任项下可选部分中“非器官移植手术费用保险金”给付条款约定，被保险人因疾病或意外伤害而住院进行非器官移植手术治疗，在被保险人已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿后，按照被保险人每次手术在约定范围内实际支出的合理且必要的手术费用的余额给付保险金，每次手术给付保险金的限额见附表（1500元）。故本案中，被保险人王琳琳就附加险“健享人生B”从平安人寿南通公司获得的手术费用补偿应适用损害填补原则，以其实际损失金额为限，不得因疾病或遭受意外伤害而从中获利。因其购买了两份“健享人生B”险，故其非器官移植手术费用保险金给付限额为1500*2=3000元，即平安人寿南通公司就该项目最高赔付3000元。而王琳琳实际支出的手术费用为1022.2元，平安人寿南通公司主张只应赔付被保险人实际支出的合理且必要的手术费用余额1022.2元，依法有据，本院予以支持。据此，本案中，平安人寿南通公司应赔付的保险金总额应调整为108972.2元（100000+1950+6000+1022.2）。 综上所述，人保南通公司的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、变更如东县人民法院（2019）苏0623民初2116号民事判决第一项为中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司于本判决生效后十日内支付王琳琳保险理赔金108972.2元。 二、撤销如东县人民法院（2019）苏0623民初2116号民事判决第二项。 三、驳回王琳琳的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2524元，由王琳琳负担50元，由中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司负担2474元；二审案件受理费2524元，由王琳琳负担50元，由中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司负担2474元。 本判决为终审判决。 审 判 长  刘 琰 审 判 员  张 敏 审 判 员  刘丽云 二〇一九年十二月十日 法官助理  牟森琳 书 记 员  许笔砚