吉林省安图县人民法院民 事 判 决 书（2019）吉2426民初1186号原告：中国农业银行股份有限公司安图县支行，住所地吉林省安图县。法定代表人：李建文，该银行行长。委托诉讼代理人：金龙范，该银行客户部经理。被告：尹瑞芝，女，1971年9月9日出生，汉族，无职业，现住吉林省安图县。被告：安图县松江镇立英食用菌种植专业合作社，住所地吉林省安图县。法定代表人：袁桂法，该合作社理事长。委托诉讼代理人：代增义，男，1973年1月9日出生，汉族，农民，现住吉林省安图县。原告中国农业银行股份有限公司安图县支行（以下简称“安图农行”）诉被告尹瑞芝、安图县松江镇立英食用菌种植专业合作社（以下简称“立英合作社”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告安图农行委托诉讼代理人金龙范、被告尹瑞芝、被告立英合作社委托诉讼代理人代增义到庭参加诉讼，本案现已审理终结。安图农行向本院提出请求：1.判令尹瑞芝告返还贷款本金68201.03元及利息3248.54元（利息暂计算至2019年1月31日，并要求被告按照合同约定偿还2019年2月1日至贷款本息全部偿还为止的利息、罚息、复利），其中正常利息3059.57元，逾期利息188.97元，共计：71449.57元，担保人立英合作社承担连带还款义务；2.二位被告承担本案诉讼费用及实现债权的其他费用。其事实和理由：尹瑞芝于2017年1月18日在安图农行办理农户小额贷款一笔，金额100000元，已于2018年2月11日偿还本金31798.97元。该笔贷款由立英合作社提供连带保证担保，执行利率为基准利率4.75%，逾期利率为7.125%，（以上利率均为年利率）贷款期限为三年，合同约定此笔贷款还款方式为等额本息还款。尹瑞芝逾期未还，经安图农行多次催要未果，故诉讼来院，请求依法判决。尹瑞芝辩称，尹瑞芝没见到该笔贷款，涉案贷款应由安图县财政局风险补偿资金继续偿还。立英合作社未答辩。本院经审理查明如下事实：2016年12月20日，立英合作社与尹瑞芝签订《委托经营协议书》，约定尹瑞芝自愿以安图农行的金穗精准脱贫贷款10万元委托立英合作社用于食用菌种植、销售食用菌，自愿承担风险。尹瑞芝与立英合作社利益共享，风险共担，盈余按照委托成员与该公司的投资比例返还红利；立英合作社对由尹瑞芝出资资产所形成的财产，享有占有、使用和处分的权力，并以上述财产为委托成员的债务承担责任。当日，尹瑞芝、立英合作社和安图农行签订《三方还款计划书》。在该《三方还款计划书》中，尹瑞芝承诺：尹瑞芝本人已知晓个人在安图农行所承贷的金穗增信脱贫贷贷款期限为3年，按照等额本息还款方式进行偿还贷款，该笔贷款由本人委托立英合作社经营，本人对此还款方式予以确认，并保证按期偿个人借款本息；立英合作社承认知晓尹瑞芝在安图农行所承贷的金穗增信脱贫贷贷款期限为3年，按照等额本息还款方式进行偿还贷款，该笔贷款由尹瑞芝委托立英合作社经营，立英合作社对此还款方式予以确认。立英合作社承诺按照借款合同约定，每年按时向委托人支付经营收益，用于偿还其个人借款本息；安图农行承诺依据借款合同约定，每年还款日前按时通知借款人及立英合作社做好还款准备工作。又是当日，尹瑞芝作为委托人给安图农行出具授权委托书，授权安图农行将委托人尹瑞芝在安图农行承贷的10万元金穗增信脱贫贷款以受托支付的方式全额发放给立英专业合作社账户（xxxxxxxxxxxxxxxxx）内。2017年1月17日，安图农行与尹瑞芝、立英合作社签订《农户贷款借款合同》，合同编号为xxxxxxxxxxxxxxxxx，贷款人是安图农行（签字并盖章）、尹瑞芝（签字并捺印）、保证人是立英合作社（签字并盖章）。合同约定，尹瑞芝向安图农行借款10万元，用于委托培育销售食用菌，借款期限为36个月（到期日为2020年1月16日），借款期间贷款年利率为4.75%。还款方式为等额本息分期还款，每12个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款对应日，无借款对应日的，以该周期末月的最后一日为还款日。采用权利质押方式提供担保，担保物为安图县财政局风险补偿资金。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款期限届满之日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人或担保人出现不利于贷款人债权实现的事项时，贷款人可根据不利情形的影响程度，采取停止发放借款、提前收回借款等一项或多项措施。本合同所称“期限届满”或者“到期”包括本合同项下任一债务的履行期限届满，以及借款人依照法律法规规定或者本合同的约定宣布合同项下任一债务提前到期的情形。本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人生产经营状况恶化或者发生严重困难；借款人已经全部或者部分丧失还款能力；保证人财务信用状况恶化或者因其他原因导致担保能力明显下降。借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，各方同意交易以贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录和电子数据为准。合同签订后，安图农行根据尹瑞芝的授权于2017年1月18日将尹瑞芝在安图农行承贷的10万元金穗增信脱贫贷款以受托支付的方式全额发放给立英专业合作社账户（xxxxxxxxxxxxxxxxx）内。借款人尹瑞芝在涉案借款第一个还款周期届满后未按约定及时返还借款，安图农行于2018年2月11日从安图县财政局风险补偿资金扣除36722.58元，用于返还尹瑞芝在安图农行借款本金31798.97元、正常利息4750元（2018年2月11日之前）、罚息151.05元、复利22.56元。因第二还款周期期限届满，借款人逾期未返还剩余借款本息，经安图农行催要未果，现安图农行诉讼来院要求依法判决。涉案借款暂计至2019年1月31日借款本金为68201.03元，正常利息（从2018年2月11日计至2019年1月17日，68201.03元×340天×4.75%÷360天）3059.57元，逾期利息（从2019年1月17日至2019年1月31日，本金为68201.03元×14天×4.75%×1.5÷360天）188.97元，本息合计71449.57元。另查明，2018年9月5日，立英合作社法定代表人由韩炳慧变更为袁桂法。认定上述事实的主要证据有：安图农行向本院提供的《农户贷款借款合同》、《借款凭证》、《委托经营协议书》、《三方还款计划书》、《还款明细》、《债务逾期催收通知书》、《担保人履行责任通知书》、《利息计算说明》、《安图农行和立英合作社营业执照》、《工商信息查询》及当事人的陈述。尹瑞芝向本院提供了借款人尹瑞芝用涉案借款入股立英合作社并于2018年2月12日取得分红2000元的收据。本院认为，安图农行与尹瑞芝、立英合作社签订《农户贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。当事人应当全面履行该合同确定的义务。安图农行已按约定向尹瑞芝发放了涉案借款10万元，尹瑞芝辩称不同意偿还该笔贷款不按约定及时返还借款本息，对此应承担全部民事责任。因双方签订的合同约定了担保人承担连带保证责任，故立英合作社对尹瑞芝应返还给安图农行的借款本息应承担连带保证责任。关于安图农行提前收回贷款的问题。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”，本案中借款人尹瑞芝从第一期借款到期至今未偿还过借款，以自己的行为表明不履行合同义务，且尹瑞芝与安图农行在签订《农户贷款借款合同》中约定借款人或担保人出现不利于贷款人债权实现的事项时，贷款人可根据不利情形的影响程度，采取停止发放借款、提前收回借款等一项或多项措施，故安图农行在第三期借款到期前要求被告承担违约责任，符合法律规定，本院予以支持。其诉讼请求所主张的借款本金数额正确，本院予以支持；安图农行在本案中所主张的利息数额不违反法律规定，属当事人意思自治，本院予以准许。尹瑞芝关于“剩余借款应由安图县财政局风险补偿资金继续偿还”的辩解，证据不足，本院不予采纳。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告尹瑞芝于本判决生效之日立即返还给原告中国农业银行股份有限公司安图县支行借款本金68201.03元、正常利息3059.57元、逾期利息188.97元（暂计至2019年1月31日），本息合计71449.57元。对于2019年1月31日以后的利息（包括罚息、复利），按合同约定的利率计算至全部本息返还完毕为止；二、被告安图县松江镇立英食用菌种植专业合作社对被告尹瑞芝的上述还款义务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条、《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，以日利率万分之一点七五的标准支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1586元、财产保全费735元，合计2321元，由被告尹瑞芝、安图县松江镇立英食用菌种植专业合作社共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判长 高万斌人民陪审员苗军人民陪审员王玉梅二〇一九年十二月四日书记员 王        晓        松