安徽省池州市贵池区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)皖1702民初4344号 原告：中国工商银行股份有限公司池州贵池支行，住所地安徽省池州市贵池区秋浦西路6号，统一社会信用代码：91341702854223259A。 负责人：陈诚，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈琪，安徽天贵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚卓闻，安徽天贵律师事务所律师。 被告：孟锦刚，男，1986年7月8日出生，布依族，住贵州省平塘县。 被告：唐庆荣，女，1985年3月23日出生，汉族，住贵州省平塘县。 被告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区，统一社会信用代码：913301023113937374。 法定代表人：谭建国，该公司执行董事兼总经理 被告：谭建平，男，1972年12月24日出生，汉族，住浙江省杭州市上城区。 原告中国工商银行股份有限公司池州贵池支行（以下简称“工商银行贵池支行”）与被告孟锦刚、唐庆荣、中安金控资产管理有限公司（以下简称“中安公司”）、谭建平信用卡纠纷一案，本院于2019年7月30日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行贵池支行的委托诉讼代理人陈琪到庭参加诉讼，被告孟锦刚、唐庆荣、中安公司、谭建平经本院公告送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行贵池支行向本院提出诉讼请求：1、被告孟锦刚、唐庆荣立即偿还原告信用卡透支款本金人民币67772元及其利息和违约金（其中，至2019年3月25日透支利息为1520.77元、违约金为2214.62元，此后利息、违约金按照2018年1月24日原告与被告孟锦刚签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之规定计算至透支款还清日止）；2、被告孟锦刚、唐庆荣承担原告律师代理费人民币5000元；3、被告中安公司、被告谭建平对原告第一项、第二项诉讼请求向原告承担连带支付责任；4、如被告孟锦刚未履行前述给付义务，原告有权对被告孟锦刚、唐庆荣抵押的车辆（车辆牌照号为贵Ｊ×××××，车架号为ＬＳＧＧＡ53Ｙ5ＢＨ172480。）进行折价或者拍卖、变卖，所得价款在上述透支款本金及其利息、违约金、律师费以及本案诉讼费用范围内优先受偿；5、四被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年1月24日，被告孟锦刚与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，约定孟锦刚向被告中安公司购买别克牌ＳＧＭ7205ＡＴＡ汽车，车辆总价款为106500元，被告孟锦刚自行支付首付款33500元，余款73000元通过其在原告处申办的卡号为62×××69的牡丹信用卡透支支付，并授权原告将此款连同中安公司向孟锦刚另收取的12056元担保费合计85056元直接从前述信用卡中扣收付至中安公司。被告按月分36期在每月25日前偿还，首期还款2620.53元，以后每期还款2574元。偿还方式为被告在信用卡上存入资金，由原告扣划受偿。如被告未依约偿还，原告有权要求被告立即清偿透支款本金及其利息、违约金并承担实现债权的费用（包括律师费）。透支利息、违约金根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之规定，分别按未还款额日万分之五比例和每期5%比例收取（利息计算复利，违约金每期不超过500元）。孟锦刚另支付原告分期付款手续费7654.53元。合同还约定，孟锦刚以上述所购车辆提供抵押担保，双方就此办理了登记手续，机动车登记证书号为520007429972。车辆牌照号为贵Ｊ×××××，车架号为ＬＳＧＧＡ53Ｙ5ＢＨ172480。孟锦刚签署给原告的《牡丹购车贷记卡用卡须知》还特别载明，持卡人透支逾期连续三次以上（含）的，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入信用卡账户并要求持卡人立即予以归还。2018年1月16日，被告中安公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告孟锦刚前述合同项下的债务提供连带保证担保和保证金质押担保。2017年11月30日，被告谭建平与原告签订《个人最高额保证合同》，为自2017年1月1日至2020年12月31日期间，在人民币20亿元的最高余额内，对原告依据与债务人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，并由被告中安公司通过签署《担保承诺函》提供提保的信用卡汽车专项分期付款所享有的债权，向原告提供最高额连带责任保证担保，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。被告唐庆荣向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告孟锦刚前述合同项下的债务承担共同偿债责任，另外，孟锦刚与中安公司签订了《汽车消费贷款购车协议》和《购车分期付款代理协议》，对车辆情况、价款及费用等事项进行了约定。合同签订后，原告于2018年1月25日依约将上述85056元款项从信用卡扣收后支付给被告中安公司。但被告孟锦刚连续三期以上未按期偿还，原告多次催要未果。原告现要求被告一次性付清全部分期还款。截至2019年3月25日，孟锦刚累计结欠原告信用卡透支本金67772元，透支利息1520.77元，违约金2214.62元。根据以上事实，原告认为，本案事实清晰，保证担保、抵押担保合法有效；被告孟锦刚、唐庆荣应共同还款，被告中安公司、被告谭建平应依约承担担保责任，原告对抵押物依法享有优先受偿权。为维护合法权益，原告特具状起诉，请求人民法院予以支持。 被告孟锦刚、唐庆荣、中安公司、谭建平未答辩，亦未举证、质证。根据我国民事诉讼法的规定，本案被告孟锦刚、唐庆荣、中安公司、谭建平经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃相应的诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2018年1月16日，孟锦刚向原告工商银行贵池支行申请办理信用卡一张并签订了《工银信用卡申请表（个人卡）》。原告为孟锦刚办理了卡号为62×××69的牡丹信用卡。根据中国工商银行牡丹信用卡章程的规定，贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规定。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定，甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方（申领人）使用信用额度透支取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，孟锦刚向原告提出《牡丹卡购车分期付款业务申请书》，申请授信总额92800元，用于购买别克君威2011款君威2.0-Ａ／ＭＴ精英型（国Ⅳ）车辆。2018年1月24日，孟锦刚与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，约定孟锦刚向中安公司购买别克牌ＳＧＭ7205ＡＴＡ汽车，车辆总价款为106500元，孟锦刚自行支付首付款33500元，余款73000元通过其在工商银行贵池支行处申办的牡丹信用卡透支支付，并授权原告将此款连同中安公司向孟锦刚另收取的12056元担保费合计85056元直接从前述信用卡中扣收付至中安公司。此外，孟锦刚需按9%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费7654.53元。偿还方式为孟锦刚在信用卡上存入资金，由原告扣划受偿。如孟锦刚未依约偿还，原告有权要求孟锦刚立即清偿透支款本金及其利息、违约金并承担实现债权的费用（包括律师费）。透支利息、违约金根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》之规定，分别按未还款额日万分之五比例和每期5%比例收取。合同还约定，孟锦刚以上述所购车辆提供抵押担保，双方就此办理了登记手续，机动车登记证书号为520007429972。车辆牌照号为贵Ｊ×××××，车架号为ＬＳＧＧＡ53Ｙ5ＢＨ172480。孟锦刚签署给原告的《牡丹购车贷记卡用卡须知》特别载明，持卡人透支逾期连续三次以上（含）的，银行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入信用卡账户并要求持卡人立即予以归还。唐庆荣作为分期付款共同申请人、抵押物共有人在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》中签字确认，并向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对孟锦刚前述合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 2018年1月16日，中安公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对孟锦刚前述《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》项下全部债务提供以下担保：1、全程连带责任保证担保。保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年；2、阶段性连带责任保证担保。保证期间为申请人签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，自银行放款之日起至抵押登记手续已办理完毕，且记载有正式抵押登记信息的抵押物他项权证书交付确认之日止；3、保证金质押担保。我司已在银行开立保证金专户，并存入一定金额的保证金，如持卡人未按时办理车辆抵押手续或履行其在主合同项下债务的，银行有权扣划保证金用以清偿持卡人所欠款项。2017年11月30日，被告谭建平与原告签订《个人最高额保证合同》，为自2017年1月1日至2020年12月31日期间，在人民币20亿元的最高余额内，对原告依据与债务人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，并由被告中安公司通过签署《担保承诺函》提供担保的信用卡汽车专项分期付款所享有的债权，向原告提供最高额连带责任保证担保，保证期间为自主合同确定的债权到期或提前到期之次日起三年。最高额保证担保的范围包括主债权透支本金、利息、手续费、违约金、损失赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同时，合同第6.2条约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，银行方有权要求谭建平先承担保证责任，谭建平承诺不因此而提出抗辩，银行方放弃、变更或丧失其他担保权益的，谭建平的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。 另外，孟锦刚与中安公司于2018年1月16日签订了《汽车消费贷款购车协议》和《购车分期付款代理协议》，对车辆情况、价款及费用等事项进行了约定。合同签订后，原告于2018年1月25日依约将上述85056元款项从信用卡扣收后支付给中安公司。根据原告提供的银行流水明细，孟锦刚连续三期以上未按期偿还，原告主张被告一次性付清全部款项。截至2019年3月25日，孟锦刚累计结欠原告信用卡透支本金67772元，透支利息1520.77元，违约金2214.62元。 本院认为：依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。本案中涉及到的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《牡丹购车贷记卡用卡须知》、《共同偿债人承诺书》、《担保承诺函》、《个人最高额保证合同》、《汽车消费贷款购车协议》、《购车分期付款代理协议》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。原告根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》依约将85056元款项从孟锦刚的牡丹信用卡账户扣收后支付给中安公司。孟锦刚领卡并经消费后，现超过三期未尽归还借款本息义务，已构成违约，应承担剩余借款提前到期的违约责任。原告要求孟锦刚一次性清偿信用卡借款本金及其利息、违约金（其中，截至2019年3月25日透支利息为1520.77元、违约金为2214.62元，此后利息按照合同约定的未还款额即67772元的日万分之五；违约金每月按照最低还款额即67772元未还部分的5%收取，每月最高不超过500元），因剩余借款提前到期，取消分期付款，故对原告诉请2019年3月25日以后违约金部分本院不予支持。唐庆荣作为分期付款共同申请人、抵押物共有人在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》中签字确认，并向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对孟锦刚前述合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，视为债的加入，原告要求其一并清偿信用卡借款本金及其利息、违约金，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。 被告孟锦刚以其所有的车牌号为车牌号为贵Ｊ×××××，车架号为ＬＳＧＧＡ53Ｙ5ＢＨ172480的车辆为其汽车分期全部还清前的债务承担抵押责任，抵押物依法办理抵押登记，原告对抵押物拍卖、变卖所得价款依法在上述透支款本金及其利息、违约金、诉讼费范围内享有优先受偿权。中安公司为孟锦刚的借款提供的系连带责任担保。被告谭建平与原告签订的《个人最高额保证合同》，对原告依据与债务人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，并由中安公司通过签署《担保承诺函》提供担保的信用卡汽车专项分期付款所享有的债权，向原告提供最高额连带责任保证担保。同时，该最高额保证合同约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，银行方有权先要求谭建平承担保证责任，谭建平承诺不因此而提出抗辩，银行方放弃、变更或丧失其他担保权益的，谭建平的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。现孟锦刚连续三期以上未按期偿还，原告诉请中安公司、谭建平对孟锦刚的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。然而，因本案债权上存在多个担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求担保人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，原告可就孟锦刚所有的车牌号为贵Ｊ×××××，车架号为ＬＳＧＧＡ53Ｙ5ＢＨ172480的车辆和谭建平提供的最高额连带责任保证实现债权。中安公司对前述债务在孟锦刚提供的车辆担保实现债权之后承担连带清偿责任。被告中安公司、谭建平承担担保责任后，有权向孟锦刚追偿。 关于律师代理费的诉请，原告未提供证据证实已实际支付，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告孟锦刚、唐庆荣于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司池州贵池支行支付信用卡借款本金67772元及其利息（其中，至2019年3月25日透支利息为1520.77元，此后利息按照合同约定的未还款额即67772元的日万分之五计算至实际清偿日止）、违约金2214.62元（截至2019年3月25日）； 二、若被告孟锦刚在上述期限内未履行前述给付义务，原告中国工商银行股份有限公司池州贵池支行有权对被告孟锦刚所有的车辆（车牌号为贵Ｊ×××××，车架号为ＬＳＧＧＡ53Ｙ5ＢＨ172480）进行折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项范围内享有优先受偿权； 三、被告谭建平对上述第一项债务承担连带清偿责任； 四、被告中安金控资产管理有限公司对上述第一项债务，在第二项担保实现债权之后承担连带清偿责任； 五、被告中安金控资产管理有限公司、谭建平承担担保责任后，有权向被告孟锦刚追偿； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司池州贵池支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1713元，由被告被告孟锦刚、唐庆荣、中安金控资产管理有限公司、谭建平负担。此款于本判决生效之日交至本院诉讼费专户（开户行：农行贵池支行；户名：池州市贵池区财政局；账号12×××93；并注明案号及诉讼费用负担者姓名或名称）。如未按期交纳，本院将强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省池州市中级人民法院。同时向该院预交上诉费1713元（安徽省池州市中级人民法院开户行：农行池州秋江支行；户名：池州市非税收入管理局；帐号12×××66）。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 宋 会 杰 人民陪审员 金 玉 兰 人民陪审员 徐  萍 二〇一九年十二月三十日 书 记 员 欧阳伟娟