江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0402民初5167号原告：交通银行股份有限公司常州分行，住所地常州市通江南路255号。负责人：李瑶，该分行行长。委托诉讼代理人：冯轶菁，该分行员工。委托诉讼代理人：常建洪，江苏瑞鸿律师事务所律师。被告：长安责任保险股份有限公司常州市中心支公司，住所地常州市新北区常发商业广场5-2107、5-2108、5-2109号。负责人：吴兰锋，该支公司总经理。委托诉讼代理人：李华栋，江苏博爱星律师事务所律师。委托诉讼代理人：费梦诚，江苏博爱星律师事务所实习律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司常州中心支公司，住所地常州市晋陵中路586-3号。负责人：吴剑，该支公司总经理。委托诉讼代理人：徐益峰，该支公司员工。原告交通银行股份有限公司常州分行（以下简称交通银行）诉被告长安责任保险股份有限公司常州市中心支公司（以下简称长安保险公司）、中华联合财产保险股份有限公司常州中心支公司（以下简称中华保险公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。交通银行交通银行的委托诉讼代理人常建洪、冯轶菁，被告长安保险公司的委托诉讼代理人李华栋、费梦诚，被告中华保险公司的委托诉讼代理人徐益峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行向本院提出诉讼请求：1、判令长安保险公司、中华保险公司支付交通银行理赔款560800.96元（暂算至2019年8月20日），以及自2019年8月21日起至实际付清全款之日止的利息、罚息、复利；2、本案诉讼费用全额由长安保险公司、中华保险公司承担。事实和理由：江苏协和文化产业发展有限公司（以下简称协和公司）向交通银行申请借款，于2017年12月27日签订了编号为Z1712LN15610443的流动资金借款合同。2017年12月20日，协和公司向长安保险公司投保贷款履约保证保险，被保险人为交通银行，保险金额为1545000元，每次事故绝对免赔率为损失的50%，并约定本保单由长安保险公司、中华保险公司共同承保，并出具了保单。交通银行于2017年12月28日按约向协和公司发放贷款1498518.74元。现协和公司在贷款到期后迟迟不履行还款义务，尚欠贷款本金999648.42元、利息116117.83元、复利5835.67元（暂算至2019年8月20日），合计1121601.92元，且保险人未能按时理赔。交通银行为维护自身的合法权益，故诉至本院。被告长安保险公司辩称：1、交通银行应当先向借款人追偿逾期贷款，交通银行提供《关于开展常州市文化产业信贷风险补偿专项资金项目贷款保证保险三方合作协议》（以下简称《三方合作协议》）的各当事方分别为甲方中共常州市委宣传部、常州市财政局，乙方为交通银行，丙方为长安保险公司和中华保险公司。第十四条约定交通银行应当对借款人在交通银行方账户内的货币资金进行追偿扣划，先行向借款人主张权利，借款人与保险人之间在责任承担上存在一定先后顺序，即交通银行应当先行向借款人追偿，不足部分由保险人在保险责任范围内按比例赔付，故交通银行直接向保险人主张权利不符合双方合同约定，交通银行应当先行起诉借款人，或者将借款人追加为共同被告承担责任；2、交通银行诉讼主张超过了保险合同约定，根据交通银行与保险人签订的保险合同，保险人对损失的50%有绝对免赔额，且对于债务本金及利息有合同约定的上限，保险人不承担任何形式的复利。另外根据保险合同的约定，即使需要进行保险理赔，长安保险公司仅对除了绝对免赔额之外的理赔款承担70%的赔付责任，而非共同赔偿；3、长安保险公司不应当承担任何诉讼费用，本案的实际债务人是案外人协和公司，长安保险公司请求将其追加为共同被告承担责任，根据交通银行与借款人的流动资金借款合同第十条第二项，借款人应当承担交通银行为了实现债权的诉讼费，由于案件诉讼费用不在保险责任范围内，长安保险公司不应当承担诉讼费用。被告中华保险公司辩称：同意长安保险公司的答辩意见，应当按比例承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明：2017年9月28日，中共常州市委宣传部、常州市财政部（甲方），交通银行（乙方），长安保险公司、中华保险公司（丙方）为激发常州市文化产业发展活力，拓展文化企业融资途径、降低融资成本，分担贷款风险，同意开展常州市文化产业信贷风险补偿专项资金项目贷款保证保险，签订《三方合作协议》。协议约定：经三方共同审核同意，针对文化企业发放的风险补偿专项资金贷款，用于支持其生产经营过程中所需资金并办理全额贷款保证保险的贷款业务。文化企业贷款保证保险贷款采取甲方、乙方、丙方风险共担的形式，甲方设立常州市文化产业信贷风险补偿专项资金，在风险补偿专项资金余额内，按照风险补偿专项资金40%、乙方10%、丙方50%的比例承担责任；超出限额部分按照乙方50%，丙方50%的比例承担责任。企业未按期偿还贷款本息的，乙方应在五个工作日内向企业出具《贷款逾期通知书》并通知甲方和丙方；企业连续欠息超过三个月或企业将贷款用于其他非经营性用途及乙方认定的其他违约情况，乙方即宣布贷款提前到期，乙方在宣布贷款提前到期后应在五个工作日内向企业出具《贷款提前到期通知书》并通知甲方和丙方。贷款到期后一个月仍未足额偿还贷款本息或乙方宣布贷款提前到期后一个月仍未足额偿还贷款本息，视为保险事故发生。乙方应先行将借款人和借款合同约定的连带责任人在乙方账户内货币资金进行追偿扣划，并在保险事故发生后五个工作日内向甲方和丙方提供相应材料，向丙方申请理赔。丙方赔付后，乙方出具代偿证明，由丙方就该部分债权进行追偿”。2017年12月20日，案外第三人协和公司向长安保险公司投保贷款履约保证保险，被保险人为交通银行，保险金额为1545000元，其中贷款本金150万元，利息45000元。保险期间自2017年12月22日至2018年6月21日。每次事故绝对免赔率为损失的50%，并约定本保单由长安保险公司、中华保险公司共同承保，共保比例为长安保险公司占70%，中华保险公司占30%。保单特别约定：当投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款本金或利息达到保险合同约定期限，保险人将根据保险合同约定对被保险人进行赔偿。2017年12月27日，协和公司与交通银行签订《流动资金借款合同》一份，约定协和公司向交通银行借款，借款额度150万元整，额度用途为续贷用于归还原贷款。授信期限自2017年12月27日至2018年12月27日。2017年12月28日，协和公司向交通银行申请借款1498518.74元，借款期限自2017年12月28日至2018年6月21日，年利率为5.0025%，按月还息，到期一次性还本。2018年3月1日，交通银行向长安保险公司发出债务提前到期及催收通知书，声明：因协和公司未按约定偿还贷款本金或利息，借款合同项下的贷款提前于2018年3月1日到期，截止2018年2月28日，协和公司上述借款合同已经逾期并产生欠息，其中借款本金1448518.74元、欠息6225.95元。鉴于贵单位为上述授信提供贷款履约保证保险，请贵单位尽快筹措资金予以归还，否则我行将向人民法院提起诉讼等事宜。2018年9月26日，交通银行就案涉借款起诉协和公司及担保人陈苗至本院，本院予以立案，案号为（2018）苏0402民初5230号。该案审理中，协和公司偿还借款本金400050.21元，尚欠借款本金1048314.18元未还。双方于2018年11月23日达成调解协议，由协和公司、陈苗于2018年12月31日前向交通银行偿还借款本金1048314.18元及利息、律师代理费、诉讼费等。交通银行代理人自认：截止2019年8月20日，协和公司尚欠交通银行借款本金999648.42元；本案起诉后，协和公司又归还了185686元。本案争议焦点为：一、交通银行是否应当先行向借款人追偿，不足部分再由保险人在保险责任范围内按比例赔付？二、长安保险公司、中华保险公司各自应承担的赔偿数额。关于争议焦点一，本院认为：根据《三方合作协议》第十四条的约定，当乙方宣布贷款提前到期后一个月借款人仍未足额偿还贷款本息，视为保险事故发生。乙方先行将借款人和借款合同约定的连带责任人在交通银行账户内货币资金进行追偿扣划后即有权向丙方理赔。丙方赔付后，交通银行出具代偿证明，由丙方就该部分债权向借款人进行追偿。因此长安保险公司、中华保险公司认为交通银行应当先行向借款人追偿，不足部分再由保险人在保险责任范围内按比例赔付的抗辩意见，不符合协议约定，也无法律依据，本院不予支持。交通银行可以依法在本案中向长安保险公司、中华保险公司主张权利。关于争议焦点二，协和公司向交通银行借款，借款期限自2017年12月28日至2018年6月21日，借款本金1498518.74元，年利率为5.0025%。因协和公司未按约定偿还贷款本息，2018年3月1日交通银行向长安保险公司发出债务提前到期及催收通知书，宣布贷款提前于2018年3月1日到期，并向长安保险公司发出索赔申请。截止2019年8月20日，交通银行提起本案保证保险合同纠纷诉讼前，协和公司尚欠交通银行借款本金999648.42元、利息116117.83元、复利5835.67元，合计1121601.92元。交通银行就本案保证保险合同纠纷提起诉讼后，协和公司又归还了185686元，交通银行主张不应从保险人应当理赔的款项中扣除该笔已偿还的金额。本院认为，根据《三方合作协议》第十四条的约定，交通银行自2018年3月1日宣布贷款提前到期，一个月内协和公司仍未足额归还贷款本息的，视为保险事故发生。保险人应当根据交通银行的理赔申请向交通银行理赔。2018年11月14日，交通银行依据保单向长安保险公司提出理赔申请，但长安保险公司未能及时给予理赔，属于违约，长安保险公司不能因自己的违约行为获利。本案保证保险合同纠纷立案后协和公司归还的贷款应首先弥补交通银行自行承担的50%部分及诉讼费等损失，超过部分才应在保险人应予理赔的款项中予以扣除。2019年8月20日协和公司尚欠交通银行借款本金999648.42元，交通银行主张以此为依据进行理赔，不违反法律规定，本院依法予以支持。截至本案判决之日，利息已超过保险限额45000元，保险人不应再承担自起诉后所计算利息的赔偿责任。根据保证保险合同的约定，保险人应承担50%的赔偿责任，其中本金为499824.21元（999648.42×50%），利息为22500元（45000×50%），合计522324.21元，其中平安保险公司应承担70%的赔偿责任为365626.95元，中华保险公司应承担30%的赔偿责任为156697.26元。综上所述，交通银行的部分诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持，长安保险公司和中华保险公司的抗辩意见，本院部分予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条、第八条的规定，判决如下：一、长安责任保险股份有限公司常州市中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿交通银行股份有限公司常州分行365626.95元。二、中华联合财产保险股份有限公司常州中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿交通银行股份有限公司常州分行156697.26元。三、驳回交通银行股份有限公司常州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9409元，减半收取4704.5元，由交通银行股份有限公司常州分行负担322.8元，中国长安责任保险股份有限公司常州市中心支公司负担3067.2元，由中华联合财产保险股份有限公司常州中心支公司负担1314.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。审 判 员  何 杰二〇一九年十二月六日法官助理  张艳飞书 记 员  徐 漪