广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0621民初1222号 原告:广西上思农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码914506219011601759，住所地广西上思县思阳镇中华路131号。 法定代表人：黄伟成，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张羽，该公司营业部主任。 委托诉讼代理人：陆真真，该公司营业部副主任。 被告：苏某，女，1982年8月15日出生，汉族，住广西东兴市。 被告：徐某，男，1977年3月15日出生，汉族，住广西防城港市防城区。 两被告共同委托诉讼代理人：苏准，广西鹏源律师事务所律师。 原告广西上思农村商业银行股份有限公司（以下简称上思农商行）与被告苏某、徐某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法适用简易程序,于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告上思农商行的委托诉讼代理人陆真真，被告苏春意、徐向东的共同委托诉讼代理人苏准到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上思农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告苏春意偿还原告借款本金4800000元及利息431488.51元(利息暂计至2019年9月5日,本利合计5231488.51元，该笔贷款执行中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮30%，以后产生的利息按借款合同约定利率另计，包括复利和罚息)；二、判令被告苏春意、徐向东设定抵押给原告且已办理抵押登记的房产[1.坐落在东兴市的建筑面积为345.91㎡的房产，房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号，土地使用权证：东国用（2014）第A0093号；2.坐落在东兴市天和路桂苑小区兰庭苑19号的建筑面积为548.12㎡的房产，房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号，土地使用权证：东国用（2012）第A0395号；两处房产的抵押权登记证书号：东房他证东兴市字第××号]在折价或拍卖、变卖所得价款时原告享有优先受偿权；三、判令被告徐向东对上述债务承担连带偿还责任；四、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年4月25日，原告上思农商行（原上思县农村信用合作联社，于2018年6月28日改制改为现名）作为贷款人与被告苏春意作为借款人签订一份《个人借款合同》（合同编号：887602140742022），同日，原告作为抵押权人与两被告作为抵押人签订一份《抵押担保合同》（合同编号：887604140596530）。被告借款用途用于购买红木家具，借款期限三年，自2014年4月25日起至2017年4月24日止，执行中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮30%，还款采用按月结息、协议还款方式，结息日为每月20日；对应付未付利息，贷款人依规定计收复利；从借款逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。该笔借款于2014年4月29日发放至2017年4月24日到期。被告苏春意由于资金未回笼，无法按时偿还原告贷款本金，于2017年3月20日向原告申请办理贷款展期，并于2017年4月25日签订了《借款展期协议》（合同编号：887626170215641）。展期贷款本金金额为480万元，期限至2018年10月22日。该贷款到期后，苏春意并未按《借款展期协议》归还原告贷款本息，苏春意拖欠贷款本金和利息的行为已经构成违约。原告多次上门催收并签订《贷款到期通知书》，但苏春意表示无力偿还到期贷款本金利息。苏春意恶意拖欠贷款本金和利息的行为已导致贷款形成不良，其应按合同约定承担偿还贷款本息的责任。徐向东与苏春意是合法夫妻关系，且签有借款同意书，承诺共同承担偿还义务。徐向东应当对苏春意所欠债务承担连带偿还责任。为了维护原告的合法权益，原告特向人民法院提起诉讼。 被告苏春意、徐向东辩称，由于被告的生意经营状况暂时有困难，希望原告给与宽限还款期限。对原告的第一、二、三项诉讼请求，请法庭查明核实相关数据依法判决，对第四项诉讼请求，被告愿意在诉讼范围内承担。 原告对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1、苏春意居民身份证，证明被告苏春意身份信息；2、苏春意个体工商户营业执照，证明苏春意个人经营情况；3、徐向东居民身份证，证明被告徐向东身份信息；4、结婚证，证明被告苏春意与被告徐向东的婚姻情况；5、被告苏春意借款480万元申请书；6、被告苏春意借款480万元申请书（表格），证据5-6证明苏春意申请借款的事实；7、借款480万元借据，证明原告出借480万元给被告苏春意；8、同意借款书，证明徐向东同意借款并愿意承担连带责任；9、贷款抵押承诺书，证明抵押人同意抵押；10、《个人借款合同》，证明原告与被告苏春意于2014年4月25日签订《个人借款合同》（合同编号:887602140742022），并对还款期限、方式、利率进行约定；11、《抵押担保合同》，证明原告与两被告于2014年4月25日签订《抵押担保合同》（合同编号:887604140596530），并对抵押事项进行约定；12、抵押物清单，证明两被告用权属其所有的位于东兴市的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2014）第A0093号]和位于东兴市天和路桂苑小区兰庭苑19号的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2012）第A0395号]为该笔借款提供抵押担保;13、房屋他项权证（东房他证东兴市字第××号），证明抵押物已进行抵押登记；14、房屋所有权证，证明抵押物为被告所有；15、展期借款480万元申请书，16、展期借款480万元申请书（表格），证据15-16证明被告苏春意向原告申请借款展期的意愿；17、同意抵押承诺书，18、借款抵（质）押承诺书，证据17-18证明抵押人同意抵押；19、《借款展期协议》，证明原告与两被告于2017年4月25日签订了《借款展期协议》（合同编号:887626170215641），并对贷款展期事项进行约定;20、不动产登记证明，证明抵押情况;21、贷款到期通知书，22、贷款逾期催收通知书，证据21-22证明原告催收贷款情况；23、贷款欠款欠息清单，证明被告欠款欠息情况；24、还款明细，证明被告苏春意未还款情况；25、《贷款（垫款）还款》欠款记录清单，证明截止2019年9月5日，被告尚欠贷款本金及利息的情况。 被告苏春意、徐向东对其辩称未向本院提交证据。 经质证，被告苏春意、徐向东对原告提交的证据均无异议。 本院认为，原告提交的证据均符合证据的真实性、合法性、关联性要求，本院予以确认作为本案的定案依据。 综合全案证据及当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2014年4月16日，被告苏春意向上思县农村信用合作联社（以下简称上思信用社）出具《借款申请书》，并于2014年4月25日与上思信用社签订《个人借款合同》（合同编号：887602140742022），约定：被告苏春意向原告借款480万元用于采购红木家具；借款期限三年，自2014年4月25日起至2017年4月24日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率6.15%上浮30%，执行年利率7.995%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款立即按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；采用按月结息，分期还本的还款方式；分期还本计划如下：2015年12月20日，偿还贷款本金50万元；2016年6月20日，偿还贷款本金50万元；2017年4月24日，偿还贷款本金380万元；借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名：苏春意，账号：62×××51；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；借款采用抵押的担保方式。 2014年4月22日,被告徐向东向上思信用社出具《同意借款书》，对苏春意向原告借款480万元表示知情，并同意共同承担偿还义务。同日，被告苏春意、徐向东向上思信用社出具《贷款抵押承诺书》，承诺为该笔借款提供抵押担保。2014年4月25日，被告苏春意、徐向东与上思信用社签订了《抵押担保合同》（合同编号：887604140596530），该担保合同的主合同为《个人借款合同》（合同编号：887602140742022）。《抵押担保合同》约定了抵押物的具体信息及抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法按本合同的约定，行使抵押权。 2014年4月29日，被告苏春意将其名下的位于东兴市的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2014）第A0093号]和位于东兴市天和路桂苑小区兰庭苑19号的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2012）第A0395号]抵押给上思信用社，并办理抵押登记手续（房屋他项权证：东房他证东兴市字第××号），房屋他项权利人为上思信用社，债权数额480万元，房地产价值总金额7028199元，登记日期为2014年4月29日。 2014年4月29日，上思信用社按约定将借款480万元转入被告苏春意的账户。2017年3月20日，被告苏春意向原告申请对即将于2017年4月24日到期的480万元贷款展期18个月。2017年4月15日，两被告签订《同意抵押承诺书》、《借款抵（质）押承诺书》，承诺继续以苏春意名下的位于东兴市的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2014）第A0093号]和位于东兴市天和路桂苑小区兰庭苑19号的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2012）第A0395号]作为展期贷款抵押担保。2017年4月19日，上思信用社同意苏春意办理展期贷款480万元，期限18个月，执行年利率4.75%加上浮30%，按月结息，继续以借款人位于位于东兴市和东兴市天和路桂苑小区兰庭苑19号的两处房产作为抵押物，到期利随本清。2017年4月25日，被告苏春意、徐向东与上思信用社签订了《借款展期协议》（合同编号：887626170215641），约定对合同编号：887602140742022《个人借款合同》项下的借款展期，展期金额为480万元；展期期限自2017年4月25日起至2018年10月22日止；展期利率根据人民银行公布的人民币贷款基准利率，借款展期后达到新的利率档次的，从展期之日起，按新的基准利率档次计算执行利率（即执行年利率4.75%加上浮30%为6.175%）；担保人为抵押人，同意继续履行合同编号为887602140742022的《个人借款合同》，对该合同和本协议项下的借款承担抵押担保责任；本协议是对借款合同和担保合同部分条款的变更和补充，除本协议变更的有关条款外，借款合同和担保合同的其他各条款继续有效，借款人、贷款人、担保人应当继续履行。 上思信用社分别于2015年11月15日、2017年3月20日、2018年9月15日向被告苏春意发出《贷款到期通知书》，被告苏春意于通知发出当日收到上述文件，并在确认书上签字捺印。贷款期间内，被告苏春意支付了原告部分利息，截至2018年10月22日，被告尚欠原告贷款本金480万元，利息290199.84元（表外欠息283643.62元+复利6556.22元）；2018年10月23日至2018年12月26日期间，被告苏春意支付了原告部分利息，截至2019年9月5日，被告尚欠原告贷款本金480万元，利息431488.51元。 另查明，2018年6月1日，上思信用社在整体改制基础上组建为上思农商行，并于2018年10月25日领取了营业执照，具有统一社会信用代码，具有独立的法人资格。被告苏春意与徐向东系夫妻关系。中国人民银行分别于2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日对同期人民币贷款基准利率进行调整。 本院认为，关于本案的主体问题。上思农商行经中国银监会广西监管局同意开业，开业的同时，上思信用社自行终止，债权债务由该行全部承继。原告上思农商行是由上思信用社变更而来，承继上思信用社的全部债权债务，且变更后的上思农商行领取了营业执照，具有统一的社会信用代码，具有独立的法人资格，现原告为本案主体没有违反法律规定，主体适格。 被告苏春意与上思信用社签订的《个人借款合同》以及苏春意、徐向东与上思信用社签订的《抵押担保合同》、《借款展期协议》是合同各方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，内容合法，为有效合同，各方均应按照合同约定履行各自的义务。上思信用社已按合同约定发放贷款480万元至苏春意的账户，履行了发放贷款义务，苏春意应依约履行还款义务。经过展期后，贷款于2018年10月22日到期，被告苏春意至今未偿还本金480万元和部分利息，其行为已构成违约，故对原告要求被告苏春意偿还贷款本金480万元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的问题，被告苏春意与上思信用社签订的《个人借款合同》和《借款展期协议》中明确约定了借款利率，且不违反相关法律规定，利息按双方约定利率计付；对于逾期还款利息，按照《个人借款合同》所约定的利率条款和违约责任（借款执行利率基础上上浮50%计收罚息）计算；对于到期应付未付的利息，按中国人民银行的规定计算复利。中国人民银行分别于2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日对同期人民币贷款基准利率进行调整。原告亦按规定对被告应还贷款利息从基准利率调整之日起立即重新计算。截至2019年9月5日，被告尚欠原告利息431488.51元，故对原告诉请被告支付暂计至2019年9月5日的利息431488.51元，符合法律规定，本院予以支持。自2019年9月6日起至本案债务偿清之日止的利息按编号为887602140742022号《个人借款合同》的约定计付，对原告该诉讼请求，本院予以支持。 关于原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，以及《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案被告苏春意、徐向东与上思信用社签订了《抵押担保合同》，苏春意、徐向东自愿以其共有的位于东兴市的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2014）第A0093号]和位于东兴市天和路桂苑小区兰庭苑19号的房产[房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号、土地使用权证：东国用（2012）第A0395号]抵押给上思信用社，并且办理了抵押登记，故原告有权就被告提供的抵押物优先受偿。依借款合同约定，抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。故对原告该诉讼请求，本院予以支持。 关于被告徐向东是否应就该笔债务承担连带清偿责任的问题。被告苏春意与徐向东系夫妻关系，徐向东曾与苏春意共同向原告出具《贷款抵押承诺书》、《借款抵（质）押承诺书》，并签署了《抵押担保合同》，说明被告徐向东对涉案借款是知情并同意的。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，被告苏春意向原告借款480万元，且被告徐向东亦同意将共同共有的房屋为上述借款提供抵押担保，应当认定本案债务系用于夫妻共同生活并基于夫妻双方共同意思表示所负债务。故对于原告要求徐向东承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 1、被告苏春意偿还原告广西上思农村商业银行股份有限公司贷款本金480万元及利息（利息计算方式：暂计至2019年9月5日的利息为431488.51元，2019年9月6日起至还清本案借款之日止的利息按编号为887602140742022号《个人借款合同》的约定计付）； 2、原告广西上思农村商业银行股份有限公司对被告苏春意、徐向东设定抵押给其且已办理抵押登记的房产[1.位于东兴市的建筑面积为345.91㎡的房产，房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号，土地使用权证：东国用（2014）第A0093号；2.位于东兴市天和路桂苑小区兰庭苑19号的建筑面积为548.12㎡的房产，房屋所有权证：东房权证东兴市字第××号，土地使用权证：东国用（2012）第A0395号；两处房产的房屋他项权证：东房他证东兴市字第××号]，在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权； 3、被告徐向东对上述债务承担连带清偿责任。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。 案件受理费24210元，由被告苏春意、徐向东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费48420元（户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 员 杨民磊 二〇一九年十二月二十七日 法官助理 唐雅婷 书 记 员 梁珍彩