湖南省常德市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）湘07民终2504号上诉人（原审被告）：庞金波，男，1974年2月10日出生，汉族，住湖南省临澧县安福镇。被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：雷玲琳，湖南淡远律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：周京军，湖南淡远律师事务所执业律师。上诉人庞金波因与被上诉人中银消费金融有限公司金融借款合同纠纷一案，不服湖南省常德市武陵区人民法院（2019）湘0702民初2849号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。庞金波上诉请求：1.撤销一审判决，查清事实，审核双方争议的合同是否有效或将本案发回重审；2.撤销原合同内无效内容，重新核算其应承担的本息金额，并将涉嫌非法放贷的案件线索移交司法机关；3.由中银消费金融有限公司负担一、二审案件费。事实与理由：1.双方争议的贷款合同自始自终系非法、无效合同。具体事实是2017年7月至2017年11月期间，中银消费金融所属人员陈义、彭某在其不知情的情况下获取其个人信息后，多次联系其办理中银消费金融旗下信用贷业务。在合同的接洽与签订的过程中存在以下违法、违规现象:中银消费金融有限公司的关联人彭某利用其急需资金的诉求隐瞒事实真相，以低息、便捷的虚假宣传诱导其接受办理中银消费金融贷款产品，以达到获取利益的目的。办理渠道经办人候某、朱某等在其对合同约定内容提出质疑后，利用其急需资金且急于赶往长沙的情形以拖延时间，刻意激怒其使其失去冷静的手段影响其对合约条款的理性解读，以达到诱使其按已方意愿签约的目的。中银消费金融有限公司巧立名目骗取、侵害其资产，收取砍头息；2.中银消费金融有限公司提交的证据显示合同履行过程中，扣款项目混乱，任意变更执行利率，合同写明利率为1.69%年化利率应为20.28%，但在庞金波未改变贷款用途及正常还款的情形下，中银消费金融有限公司单方面自2018年6月起，执行年化利率变更为21.294%，中银消费金融有限公司违规、超标收取违约金、罚息。按等额本息还款规则，每月扣款本息分担原则应遵循本金逐月递增，利息逐月递减的原则，但还款记录显示多处违反常规现象。本案中的借款合同违反了《中华人民共和国合同法》第五十二条第二款、第三款、第五款，请求判定原合同无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十四条，请求撤销原合同，改按产品公开宣传的保单贷利率0.7%变更合同，并核算应付本息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条，借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。请求将正当利息以外的不合理收费合计19590.50元抵减合同本金，并重新核算应付利息。中银消费金融有限公司辩称：1.庞金波与中银消费金融有限公司签订的借款合同是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护，庞金波应按合约履行还款义务，未还款应承担违约责任；2.庞金波上诉状中所述事实不实，中银消费金融有限公司未收取庞金波任何相关费用，庞金波也未提供证据证实相关费用和中银消费金融有限公司有关联；3.中银消费金融有限公司是按合同约定利率计收利息，中银消费金融有限公司将利率调整为21.294%是依合约第七条甲方有权对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平的规定执行调整利率，并非擅自变更，中银消费金融有限公司并未收取任何超标违约金和罚金。请求驳回上诉，维持原判。中银消费金融有限公司向一审法院起诉请求：1.判令庞金波立即归还中银消费金融有限公司贷款本金146629.45元；2.判令庞金波支付中银消费金融有限公司自2018年12月1日起至2019年5月7日的未还利息及滞纳费总计14769.43元，此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止；【其中2018年12月1日起至2018年12月31日止按合同约定计算未还利息2522.44元，2019年1月1日起至2019年5月7日按月利率2%计算未还利息和滞纳费之和12246.99元（其中利息按合同约定计算，剩余为滞纳费）】3.判令庞金波承担中银消费金融有限公司为实现上述债权所支付的按欠款总额1%计提的律师费人民币1613元；4.判令庞金波承担案件的全部诉讼费及其他费用。一审法院认定事实：2017年11月23日，庞金波向中银消费金融有限公司提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》，申请贷款200000元用于装修，并选择等额本息分36期的月结还款方式。同日庞金波与中银消费金融有限公司签订《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》，合约约定：1.贷款金额200000元；2.用途：装修；3.使用期限：自实际放款日起36个月；4.信用贷款按照庞金波贷款金额按日计息；中银消费金融有限公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等相关费用；贷款执行固定月利率为1.690%；中银消费金融有限公司有权针对庞金波发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高庞金波的利率水平。5.逾期付款滞纳费按日收取，并约定了计费标准；6.庞金波用其中国银行名下借记卡456351754081775的账户作为新易贷贷款放款账号；7.如庞金波出现合约规定的违约事件，中银消费金融有限公司有权宣布本合约项下的贷款本息全部或部分提前到期或要求庞金波提前结清贷款，并赔偿因其违约给中银消费金融有限公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；8.合约的终止或解除并不影响中银消费金融有限公司和庞金波已经发生的债权债务关系，庞金波仍须偿还中银消费金融有限公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银消费金融有限公司实现债权的费用；该合约还约定了逾期还款90天内和90天外的偿债顺序，并约定滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2017年11月25日，中银消费金融有限公司向庞金波中国银行借记卡4563514081775的账户转款200000元。庞金波在偿还数期贷款后，出现违约。截止2019年5月7日，庞金波尚欠中银消费金融有限公司贷款本金146629.45元，利息及滞纳费14769.43元（其中2018年12月1日至2018年12月31日的利息按年利率21.294%计算为2522.44元；2019年1月1日至2019年5月3日的利息及滞纳费按年利率24%计算为11861.33元；2019年5月4日至2019年5月7日的利息及滞纳费按24%计算为385.66元。计算依据已附卷）。本息合计161398.88元。中银消费金融有限公司为实现上述债权支付了律师代理费1613元。一审法院认为：中银消费金融有限公司与庞金波签订的《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》系双方真实意思的表示，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同的约定全面履行各自的义务。中银消费金融有限公司依约履行了放款义务，庞金波未按照合同的约定履行还款义务，应承担违约责任，故对中银消费金融有限公司请求判令庞金波归还贷款本金的主张，予以支持。中银消费金融有限公司关于利息及滞纳费总计14769.43元的主张，因未超过法律强制性规定的标准，予以支持。中银消费金融有限公司关于律师费的诉求，因有合同约定且开具有发票，予以支持。经合法传唤，庞金波未到庭参加诉讼，符合缺席判决的条件。一审法院依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、庞金波于该判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还贷款本金146629.45元；二、庞金波于该判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司支付自2018年12月1日起至2019年5月7日的未还利息及滞纳费总计14769.43元；此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计算至实际归还之日止；三、庞金波于该判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司支付律师费1613元；如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3560元，减半收取1780元，由庞金波负担。本院二审期间，庞金波向本院提交了以下证据材料：1.中国银行交易流水明细清单和建设银行个人活期帐户交易明细，拟证明贷款前收取了费用；2.微信聊天记录4份，拟证明贷款业务信息取得违规，贷款利率标准参照、贷款利率信息及签约时间被人为拖延；3.产品信息宣传截图，拟证明产品宣传与实际签约利率不符。经质证，中银消费金融有限公司对证据1的真实性及合法性没有异议，对关联性有异议，因交易明细无法体现其证明目的；中银消费金融有限公司对证据2所有微信聊天记录的真实性、合法性及关联性均有异议，认为无法确认微信记录的真实性，微信可以删减；中银消费金融有限公司对证据3的真实性、合法性及关联性均有异议，无法证明该宣传截图的真实性，且即使真实的，也仅是一种广告宣传，贷款是根据个人征信进行审批，签合同才能确定利率，广告不是合同的一部分。本院认为，庞金波提交的中国银行交易流水明细清单显示中银消费金融有限公司于2017年11月25日17:06分向庞金波中国银行账户转账200000元，同日17:20分庞金波的该账户向上海富友支付服务股份有限公司客户备付金汇款6000元，庞金波的中国建设银行个人活期账户交易明细显示2017年11月24日庞金波向黄勇跨行转款6400元、向中国平安财产保险股份有限公司消费1690.5元，庞金波主张该三笔款项为中银消费金融有限公司贷款前违规收取的费用，因该三笔款项支付对象均是案外人并不是中银消费金融有限公司，庞金波称该款项为中银消费金融有限公司收取的主张不能成立，该证据不能达到其证明目的，不予采信；庞金波提交微信聊天记录的真实性无法判定，且聊天内容也不能达到其证明主张，不予采信；庞金波提交的产品信息宣传截图仅能证明中银消费金融有限公司对产品进行的宣传，借款利率应以借款人签订的合同为准，故对该证据不予采信。一审认定事实属实，本院予以确认。另查明，《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》第八条还款方式约定乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。庞金波自2018年2月至2018年6月偿还的5期贷款均不是在约定日期一次性还清。中银消费金融有限公司在2018年6月2日将庞金波贷款的年利率从20.28%调整为21.294%。本院认为，本案中庞金波签署《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》向中银消费金融有限公司申请贷款200000元，并与中银消费金融有限公司签订《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》，该合约是双方真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，庞金波上诉主张借款合同违反《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十四条规定，但未能提交有效证据予以证实，该主张无事实和法律依据，本院不予支持。中银消费金融有限公司已按合同约定向庞金波发放贷款200000元，庞金波应按合同约定承担还款责任。关于庞金波称中银消费金融有限公司违规收取费用的上诉主张，因庞金波主张的几笔款项支付对象均不是中银消费金融有限公司，不能认定中银消费金融有限公司向庞金波另行收取费用，也不能认定中银消费金融有限公司预先在本金中扣除了利息，该上诉理由不能成立。关于庞金波上诉称中银消费金融有限公司任意变更利率，因《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》中约定了中银消费金融有限公司有权在庞金波逾期偿还贷款的情况下提高利率水平，经查，庞金波在2018年2月开始偿还贷款均不是在约定日期一次性偿清构成逾期偿贷，中银消费金融有限公司提高利率符合合约中的前述约定，庞金波的该上诉理由不能成立。一审判决庞金波向中银消费金融有限公司支付的利息及滞纳金未超过法律规定标准，庞金波称中银消费金融有限公司违规、超标收取违约金、罚息的上诉理由不能成立。综上所述，庞金波的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3560元，由庞金波负担。本判决为终审判决。审 判 长 张秋岚审 判 员 李 浚审 判 员 许成东二〇一九年十二月十八日法官助理 孙艳慧书 记 员 郭子琪附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。