江西省铜鼓县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0926民初1245号原告：中国建设银行股份有限公司铜鼓支行，住所地：宜春市铜鼓县定江东路503号，统一社会信用代码：91360926667487419Y。负责人：王雪，该行行长。委托诉讼代理人：肖巧，女，1991年5月20日出生，汉族，铜鼓县人，住铜鼓县，系该行产品销售经理。被告：唐志宏，男，1963年9月16日出生，汉族，住宜春市袁州区。原告中国建设银行股份有限公司铜鼓支行（以下简称原告）诉被告唐志宏（以下简称被告）借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人肖巧，被告唐志宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还借款本金120100元、利息6620.7元，合计126720.7元（利息计算至2019年10月24日止，其后利息、罚息按合同约定计算至实际偿还日止）。2.诉讼费用由被告承担。诉讼过程中原告将第1条诉讼请求变更为：依法判令被告偿还借款本金120100元、利息7651.89元，合计127751.89元（利息计算至2019年11月27日止，其后利息、罚息按合同约定计算至实际偿还日止）。事实和理由：被告在我行开通网上银行和手机银行业务后，根据我行《贷款信息浏览信息》表明，被告于2018年8月17日在我行手机银行客户端上申请了“快贷”业务(产品全名叫“短期快e贷”)。我行核准了被告120100元的贷款授信额度，授信贷款期限为12个月，贷款利率为年化利率6.3％。被告在2018年8月17日通过自主支付消费支用方式，共支取了120100元的快贷贷款。可是被告在到还款期限后，并未按照约定进行部分或全部还款。截止2019年11月27日，被告共拖欠原告借款本金120100元、利息7651.89元，合计127751.89元。原告多次催收，被告仍不还款。为维护原告的合法权益，特此向法院起诉，请求依法支持原告的诉讼请求。被告辩称，我9月份偿还了3000元，这3000元是归还本金而不是利息。按规定我只能贷款40000元，而实际我却贷到了120000余元，原告也有过错。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告系原告的网上银行和手机银行客户。2018年8月17日，被告通过原告的手机银行客户端与原告签订《中国建设银行“借贷通”服务协议》，约定被告向原告申请办理“借贷通”服务。同日，被告通过原告的手机银行客户端与原告签订《中国建设银行个人消费额度借款合同》，约定原告向被告提供借款额度人民币120100元，额度有效期为2018年8月17日至2019年8月17日。合同项下的第一笔借款实际放款的日期在借款额度有效期的起始日期之后的，借款额度有效期的起始日为第一笔借款实际放款之日，到期日相应向后顺延。还款原则：本合同项下甲方（即被告方，下同）的还款首先用于偿还本合同约定应由甲方承担而由乙方（即原告方，下同）垫付的各项费用以及乙方为实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。2018年8月17日，被告通过原告的手机银行客户端支用了贷款120100元，贷款期限为2018年8月17日至2019年8月17日，贷款年利率为6.3%。贷款支用后，被告未按照合同的约定及时还本付息，仅于2019年9月23日归还了3000元，剩余本息未归还。截止到2019年11月27日，被告共拖欠原告借款本金120100元、利息5625.88元，罚息2026.01元，合计127751.89元。原告多次催收未果，故诉至法院。本院认为：被告通过原告的手机银行客户端向原告申请办理贷款，原告经审核同意后向被告发放借款，该行为系双方当事人的真实意思表示，内容也不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人应严格按照合同约定享受各自权利并履行各自义务。原告已按合同约定履行了向被告发放借款的义务，被告也应按约还本付息。但被告未按照约定归还本息，应承担相关违约责任。故原告要求被告偿还借款本息及罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，应予支持。关于具体金额，原告的对账单显示，截止到2019年11月27日，被告共拖欠原告借款本金120100元、利息5625.88元，罚息2026.01元，原告对该对账单无异议，但表示其在9月份归还了3000元，该3000元应该是归还本金而不是利息。本院认为，根据双方合同的约定，对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除上述以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。被告的贷款期限为2018年8月17日至2019年8月17日，被告于2019年9月23日归还了3000元，还款日距逾期未超过90天，应按照双方在合同中的约定即先还息后还本、息随本清的还款原则偿还贷款本息。被告所归还的3000元不足以归还其所拖欠的利息和罚息，原告将被告该3000元还款全部划为利息和罚息的归还，并无不妥，对被告该辩解，本院不予支持，故本院认定截止到2019年11月27日，被告共拖欠原告借款本金120100元、利息5625.88元，罚息2026.01元，合计127751.89元。被告同时辩解其只能贷款40000元，而实际却贷到了120000余元，原告也有过错。本院认为，被告向原告申请贷款，原告对被告的情况进行综合认定后给予其一个贷款额度，该行为系双向选择，双方的《中国建设银行个人消费额度借款合同》中也明确载明原告的借款额度为人民币120100元，额度有效期为2018年8月17日至2019年8月17日。被告在支用该借款额度时已知晓相关事项，原告并无过错，对被告该辩解，本院不予支持。综上所述，因调解未果，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：由被告唐志宏在本判决生效后十日内归还原告中国建设银行股份有限公司铜鼓支行借款本金120100元、利息5625.88元、罚息2026.01元，合计127751.89元。（利息及罚息已计算至2019年11月27日，之后的利息及罚息按照合同约定的计息办法计算至还清日止，利息及罚息总额不得超过以120100元本金为基础按年利率24%计算的利息金额）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2834元，由被告唐志宏负担。如逾期履行，权利人可在本判决生效之日起两年内向本院申请执行。申请强制执行应递交申请执行书与被执行人财产状况证据或线索材料。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费，款汇至江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户银行：中国农业银行宜春经济开发区支行。如逾期不交，按自动撤回上诉处理）。审判员  陈任生二〇一九年十二月二日法官助理付云平书记员刘萍附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。