江西省南昌县人民法院刑 事 判 决 书（2019）赣0121刑初406号公诉机关江西省南昌县人民检察院。被告人陈剑，男，1981年12月24日出生于江西省南昌县，汉族，中专文化，无业，户籍所在地江西省南昌市南昌县，家住江西省南昌市高新开发区。2013年因吸食毒品被南昌市公安局新建分局行政拘留，2014年因吸食毒品被南昌市公安局红谷滩分局行政拘留，2015年12月因吸食毒品被南昌市公安局新建分局行政拘留及强制隔离戒毒两年。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2018年10月14日被刑事拘留，同年11月21日被逮捕。现羁押于南昌县看守所。指定辩护人万贤贤，江西澄湖律师事务所律师。江西省南昌县人民检察院以南检刑诉［2019］7557号起诉书指控被告人陈剑犯信用卡诈骗罪，于2019年7月14日向本院提起公诉。本案经南昌县人民检察院建议延期审理一次。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。江西省南昌县人民检察院指派检察员姜某出庭支持公诉，被告人陈剑及其辩护人万贤贤到庭参加了诉讼。现已审理终结。南昌县人民检察院指控：2012年，被告人陈剑利用他人身份信息骗领多张信用卡，并持卡透支，至案发，逾期未还本金共计人民币95.69万余元，具体犯罪事实如下：1、陈剑未经其父亲陈某的允许，利用陈某的身份证、工作证及房产证等材料，于2012年9月、11月在光大银行办理卡号为48×××86和62×××15的信用卡，并持上述信用卡于2015年12月开始透支。至案发，陈剑透支尾号为5986的信用卡本金共计14.97余万元未还，透支尾号为8715的信用卡本金49.9万元未还。2、陈剑未经其母亲魏某1允许，利用魏某1的身份证、房产证等材料，于2012年8月，在光大银行办理了卡号为48×××42的信用卡，并持该卡于2016年1月开始透支。至案发，共透支本金17.84余万元未还。3、陈剑未经其表哥魏某2允许，利用其表哥魏某2的身份证，于2012年10月，在光大银行办理卡号为62×××65的信用卡，并持该卡于2016年1月开始至透支，至案发，共透支本金12.97万余元未还。被告人在上述欠款逾期未归案的情况下，还持自己名下的7张信用卡透支消费共计人民币67.44余万元，经银行多次电话及上门催收，仍未归还所欠款息。具体犯罪事实如下：1、2012年5月，陈剑在光大银行申领卡号为48×××58的信用卡，并持该卡于2016年1月开始透支，逾期未归还的本金共计14.26万余元。2、2013年，陈剑在民生银行申领卡号为62×××91和37×××74的信用卡。陈剑持上述信用卡于2016年2月开始透支，至案发，尾号为9891的信用卡逾期未还本金共计11.59万余元，尾号为2074的信用卡逾期未还本金6.76万余元。3、2013年1月，陈剑在兴业银行申领卡号为62×××06的信用卡，并持该卡于2015年12月开始透支，至案发，逾期未还本金共计11.14万余元。4、2014年3月，陈剑在中国银行申领卡号为62×××75的信用卡，并持该卡于2016年1月开始透支，至案发，逾期未还本金共计6.49万余元。5、2013年2月，陈剑在中信银行申领卡号为62×××77的信用卡，并持卡该2016年1月开始透支，至案发，逾期未还本金共计17.18万余元。6、2013年9月，陈剑在平安银行申领卡号为62×××52的信用卡，并持该卡于2015年12月开始透支，逾期未还本金共计4.01万余元。2018年10月14日，被告人陈剑被抓获归案。针对上述指控，公诉机关举证了被告人陈剑的供述，被害单位报案人刘凯的陈述，证人陈某、魏某1等人的证言，对账单等证据。公诉机关认为，被告人陈剑以非法占有为目的，使用虚假的身份证明骗领的信用卡透支95.69万余元，数额特别巨大，利用信用卡恶意透支67.44万余元，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（一）项、第（四）项之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。为此，提请本院依法惩处。庭审中，被告人陈剑对公诉机关指控的罪名及犯罪事实均无异议。辩护人辩护认为，陈剑具有坦白情节；陈剑系初犯，之前没有犯罪记录；陈剑主观恶性不大，第一次逾期发生在其被强制隔离戒毒之后。经审理查明：2012年，被告人陈剑利用他人身份信息骗领多张信用卡并持卡透支消费，至案发，逾期未还本金共计人民币539001.69元，具体犯罪事实如下：1、陈剑未经其父亲陈某的允许，利用陈某的身份证、工作证及房产证等材料，于2012年9月、11月在光大银行办理卡号为48×××86和62×××15的信用卡，并持上述信用卡透支消费。至案发，陈剑尾号为5986的信用卡累计透支10040192.69元，累计还款9831227.47元，透支本金为208965.22元；尾号为8715的信用卡累计透支3038163.05元，累计还款2942670元，透支本金为95493.05元。2、陈剑未经其母亲魏某1允许，利用魏某1的身份证、房产证等材料，于2012年8月在光大银行办理了卡号为48×××42的信用卡，并持该卡透支消费。至案发，累计透支2824599.46元，累计还款2684417.59元，透支本金为140181.87元。3、陈剑未经其表哥魏某2允许，利用其表哥魏某2的身份证，于2012年10月在光大银行办理卡号为62×××65的信用卡，并持该卡透支消费，至案发，累计透支2912497.45元，累计还款2818135.9元，透支本金为94361.55元。被告人还持自己名下的6张信用卡透支消费共计人民币366047.89元，经银行多次电话及上门催收，超过三个月仍未归还所欠款息。具体犯罪事实如下：1、2012年5月，陈剑在光大银行申领卡号为48×××58的信用卡，并持该卡透支消费。至案发，累计透支2177404.57元，累计还款2108033.69元，透支本金69370.88元。2、2013年，陈剑在民生银行申领卡号为62×××91和37×××74的信用卡，并持上述信用卡透支消费，至案发，尾号为9891的信用卡累计透支1165479元，累计还款1084457元，透支本金81022元；尾号为2074的信用卡累计透支1806809.84元，累计还款1765760元，透支本金41049.84元。3、2013年1月，陈剑在兴业银行申领卡号为62×××06的信用卡，并持该卡透支消费，至案发，累计透支1598929.52元，累计还款1526493.68元，透支本金72435.84元。4、2014年3月，陈剑在中国银行申领卡号为62×××75的信用卡，并持该卡透支消费，至案发，累计透支876571元，累计还款814542.11元，透支本金62028.89元。5、2013年9月，陈剑在平安银行申领卡号为62×××52的信用卡，并持该卡透支消费，至案发，累计透支385700.41元，累计还款345559.97元，透支本金40140.44元。2018年10月14日，被告人陈剑被抓获归案。上述事实，有公诉机关向法庭举证，并经庭审质证、认证的下列证据予以证明：1、常住人口信息查询、吸毒人员动态管控详细信息，证明被告人陈剑系完全刑事责任能力人，陈剑于2013年因吸毒被新建县公安局行政拘留，2014年因吸毒被红谷公安分局行政拘留，2015年12月因吸毒被新建公安分局行政拘留并被强制隔离戒毒2年。2、抓获经过，证明2018年10月14日下午，公安机关将被告人陈剑抓获。3、扣押清单，证明公安机关从被告人陈剑处扣押九张信用卡。4、机动车信息查询结果单，证明被告人陈剑有一辆车型为CAF7201A的福克斯汽车，该车已被查封。5、光大银行报案材料、信用卡申请单、申请材料、银行流水记录、催收情况，证明2018年7月6日，光大银行报案称，陈某于2012年9月和11月份别申领两张光大银行信用卡，尾号分别为5986和8715，两信用卡分别透支本金149724.99元与499000元，2015年11月25日最后一次还款。透支后光大银行多次通过电话和上门进行催收，未果后报案。信用卡办理人为银行工作人员傅某。6、光大银行报案材料、信用卡申请单、申请材料、银行流水记录、催收情况，证明2018年10月18日光大银行报案称，魏某2于2012年10月在光大银行申领信用卡，尾号为9565，透支本金129764.15元，2015年12月7日最后一次还款。透支后光大银行多次通过电话和上门进行催收，未果后报案。信用卡办理人为银行工作人员傅某。7、光大银行报案材料、信用卡申请单、申请材料、银行流水记录、催收情况，证明2018年10月18日光大银行报案称，魏某1于2012年8月申领光大银行信用卡，尾号为9842，透支本金178453.39元，2015年12月7日最后一次还款。透支后光大银行多次通过电话和上门进行催收，未果后报案。信用卡办理人为银行工作人员傅某。8、光大银行报案材料、信用卡申请单及申请材料、银行流水记录、催收情况，证明2018年10月16日光大银行报案称，陈剑于2012年6月申领光大银行信用卡，尾号为0758（申请材料中填写的单位为江西女子中等专业学校总务科工作，任职时间为6年，年收入为16万元，有一辆福克斯汽车）该卡使用期间透支本金142674.13元，2018年5月29日最后一次还款12.3元。透支后光大银行多次电话和上门催收，未果后报案。9、民生银行报案材料、信用卡申请单及申请材料、银行流水记录、催收情况，证明2018年12月20日，民生银行报案称，陈剑申领两张民生银行信用卡，尾号为9891的信用卡透支本金115933.38元，申请材料为身份证和在江西敏达贸易有限公司与银行工作人员的合影；尾号2074的信用卡透支本金67610.08元，申请材料为身份证和在江西敏达贸易有限公司的工作证明、一辆奥迪汽车，2013年申请时称已在江西敏达公司工作三年，年薪100万元。透支后2016年1月开始对陈剑电话催收，多次电话催收后得知陈剑到戒毒所戒毒，后无催收。10、兴业银行报案材料、信用卡申请单及申请材料、银行流水记录、催收情况，证明2013年1月25日陈剑申领兴业银行信用卡，尾号为5106，申领材料为房产证复印件、奥迪汽车材料、江西敏达贸易公司出具的任职两年、年薪30万元的证明。2015年11月26日后停止还款，透支本金111465.69元。透支后银行通过短信、电话、邮寄律师函等方式催收，知晓持卡人已到戒毒所，2016年8月后没有催收记录。11、中国银行报案材料、信用卡申请单及申请材料、对账单、民事判决书、催收情况，证明2018年12月3日，中国银行报案称，2014年3月陈剑申领中国银行信用卡，尾号为9575，申领材料为身份证复印件及奥迪汽车分期购买材料。2016年1月停止还款，透支本金64933.68元。透支后银行多次通过电话和外访催收，2017年4月10日向南昌县人民法院提起民事诉讼，2018年仍多次通过电话与外访催收，均未果后报案。12、平安银行报案材料、信用卡申请单及申请材料、银行流水记录、催收情况，证明2018年12月28日平安银行报案称，2013年9月陈剑申领平安银行信用卡，尾号为7752，申领材料为身份证复印件，2015年2月后停止还款，透支本金40140.44元。透支后银行多次打电话催收。13、中国银行、兴业银行、民生银行、平安银行、光大银行涉案信用卡透支明细、还款明细，证明陈剑所办理卡号为62×××75中国银行信用卡累计透支876571元，累计还款814542.11元，差额为62028.89元；陈剑所办理卡号为62×××06兴业银行信用卡累计透支1598929.52元，累计还款1526493.68元，差额为72435.84元；陈剑所办理卡号为62×××91民生银行信用卡累计透支1165479元，累计还款1084457元，差额为81022元；陈剑所办理卡号为37×××74民生银行信用卡累计透支1806809.84元，累计还款1765760元，差额为41049.84元；陈剑所办理卡号为62×××52平安银行信用卡累计透支385700.41元，累计还款345559.97元，差额为40140.44元；陈剑所办理卡号为48×××58光大银行信用卡累计透支2177404.57元，累计还款2108033.69元，差额为69370.88元；陈剑（用陈某身份）所办理卡号为48×××86光大银行信用卡累计透支10040192.69元，累计还款9831227.47元，差额为208965.22元；陈剑（用陈某身份）所办理卡号为62×××15光大银行信用卡累计透支3038163.05元，累计还款2942670元，差额为95493.05元；陈剑（用魏某2身份）所办理卡号为62×××65光大银行信用卡累计透支2912497.45元，累计还款2818135.9元，差额为94361.55元；陈剑（用魏某1身份）所办理卡号为48×××42光大银行信用卡累计透支2824599.46元，累计还款2684417.59元，差额为140181.87元。14、报案人刘凯的陈述，证明其是光大银行南昌分行信用卡部工作人员，其2018年8月15日至公安机关对陈某在光大银行恶意透支信用卡一事进行报案。15、证人陈某的证言，证明陈剑是其儿子，陈剑在其不知情的情况下，偷拿其身份证、工作证、房产证，假装其签字办理了二张信用卡，其直到2016年上半年光大银行催收时才知道陈剑拿其身份证办理信用卡一事。这二张信用卡是陈剑自己使用，信用卡欠款被用于何处不知道，只知道陈剑吸毒用了很多钱。2015年12月陈剑因吸毒被强制戒毒两年，银行曾多次通过电话向其催收，也到其南昌县住处催收及高新区租住处催收。16、证人魏某2的证言，证明其是陈剑的表哥，其曾将身份证拿给陈剑买火车票，其并未在光大银行办理过信用卡，信用卡上申请表上“魏某2”三个字不是其写的，上面的联系方式也不是其的。其听其父亲说过银行的人曾到其家中催过款。17、证人魏某1的证言，证明其是陈剑的母亲，其曾在陈剑的要求下在一张表上抄写一段话及写下名字，但并不知晓是办理信用卡。陈剑使用其身份证、房产证办理信用卡并未告知其，信用卡申请表上的联系方式等也非其所填。18、证人傅某的证言，证明其2012年4月至2014年4月在南昌光大银行北京东路支行工作，任对公客户经理，办理信贷业务。其曾帮陈剑办理光大银行信用卡，后陈剑帮其完成银行业务，陈剑的亲朋好友陈某、魏某1、魏某2都在其处办理了信用卡，办理的时候该三人未到现场，是陈剑拿签好了字的材料来办理的，其当时未核实材料或签名的真伪。19、被告人陈剑的供述，供述2012年10月以自己的名义办理了1张光大银行信用卡并进行透支使用，2012年10月偷偷拿了父亲陈某的身份证、工作证等办理了2张光大银行信用卡并进行透支使用，2012年年底偷偷拿了母亲魏某1、表哥魏某2的身份证等办理了2张光大银行信用卡并进行透支使用。其还办理了中国银行、平安银行、中信银行、兴业银行信用卡各1张并透支使用，办理了民生银行信用卡2张并透支使用。这些卡都是其一个人在使用。透支的钱被用于开店和投资承包鱼塘等亏损掉了，也有部分被其用于吸毒用掉了。知晓平安银行、中国银行、光大银行、兴业银行、中信银行等银行催收行为。上述证据，已经法庭查证属实，且能相互印证，本院予以确认。公诉机关为证明其指控的“2013年2月，陈剑在中信银行申领卡号为62×××77的信用卡，并持卡该2016年1月开始透支，至案发，逾期未还本金共计17.18万余元。”这一事实，向法庭举证了中信银行报案材料、信用卡申请单及申请材料、对账单、催收情况、情况说明。经审查，上述证据能够证明2013年2月陈剑在中信银行申领了尾号为1177的信用卡，额度8万元；2015年4月27日陈剑用该信用卡在该行办理了“B+新快现转借记卡12期”业务，额度16万元，分期每期还款13333.37元；中信银行对于该业务的说明为：“新快现”是为持有我行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务，客户成功办理新快现及续金宝产品，在分期期间内会占有客户在我行信用卡的信用额度，该额度包括临时额度，此部分临时额度不可循环使用；中信银行2018年10月12日报案称陈剑最后一次还款时间为2015年12月18日，共计透支本金171882.69元未还。本院认为，根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十一条的规定：“发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条恶意透支的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。”，中信银行为陈剑办理的“B+新快现转借记卡12期”业务属于以信用卡透支形式变相发放贷款，故陈剑基于该业务而未按规定归还的金额不属于恶意透支金额。另，根据现有证据无法准确认定陈剑用上述信用卡在“新快现”业务以外恶意透支的金额，故本院对于公诉机关指控陈剑持中信银行信用卡恶意透支，不予支持。关于本案陈剑持光大银行、中国银行等五家银行信用卡恶意透支金额的认定问题。本院认为，根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第九条第一款的规定：“恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。”因陈剑在实际使用上述信用卡过程中，透支与还款相互交错，且存在大量的分期付款情形，即陈剑在未还清前期本息的情况下继续循环透支使用信用卡，现公诉机关没有明确陈剑使用上述信用卡的最后一次结清本息日期，就无法准确计算陈剑实际透支本金的数额，在此情况下，本院以上述信用卡使用期间的累计透支金额减去累计还款金额的余额来认定实际透支本金的数额。本院认为，被告人陈剑以非法占有为目的，使用以虚假的身份证明骗领的信用卡透支本金539001.69元，数额特别巨大；使用信用卡恶意透支本金366047.89元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。因此，公诉机关指控的罪名成立，适用的法律规定恰当。被告人陈剑归案后能如实供述自己的犯罪事实，系坦白，依法可从轻处罚。为维护信用卡管理秩序，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（一）项、第（四）项、第二款、第六十七条第三款及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条第一款、第八条、第九条、第十一条之规定，判决如下：被告人陈剑犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十一年，并处罚金人民币十万元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2018年10月14日起至2029年10月13日止。罚金限在判决生效后十日内缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省南昌市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审判长  万军文审判员  李 凤审判员  周 芸二〇一九年十二月十日书记员  龚雪莲附：相关的法律条文《中华人民共和国刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在五千元以上不满五万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五十万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。刑法第一百九十六条第一款第三项所称“冒用他人信用卡”，包括以下情形：（一）拾得他人信用卡并使用的；（二）骗取他人信用卡并使用的；（三）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；（四）其他冒用他人信用卡的情形。第八条恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。法信超链：国家法律1篇×第九条恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。第十一条发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条‘恶意透支’的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。法信超链：国家法律1篇×法信超链：国家法律1篇×