抚顺市顺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0411民初2524号 原告：中国农业银行股份有限公司抚顺分行,住所地抚顺市顺城区抚顺城路西段28号,统一社会信用代码91210400463304617K。 负责人：贺鹏,该行行长。 委托诉讼代理人：张忠波，该行员工。 委托诉讼代理人：方颖，该行员工。 被告：王永国，男，汉族，1977年4月23日出生，住抚顺市新抚区。 委托诉讼代理人：高洋，抚顺市顺城区正皓法律服务所法律工作者。 原告中国农业银行股份有限公司抚顺分行诉被告王永国金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张忠波、方颖，被告王永国及其委托诉讼代理人高洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院确认原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号21270120160001494)有效；2、请求依法判令被告即刻偿还已过期分期本金122040.00元及已过期分期利息20224.81元、已过期分期手续费9699.81元、已过期分期逾期还款违约金4586.05元(计算至2019年4月15日),共计156550.67元。并按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定承担2019年4月16日到全部清偿之日的利息、手续费、违约金;3、判令被告承担诉讼费用。事实与理由：被告于2016年3月30日,向原告申请办理金穗乐分贷记卡,原告审查、审批后,原告与被告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》,信用卡透支款项已经按合同约定全部发放并按被告委托支付给汽车经销商“抚顺维奥商贸有限公司”,合同约定透支还款期限三年,合同约定按月归还信用卡分期手续费。2018年1月10日前被告能够按照合同约定履行按期还款义务,2018年2月起被告没有按照合同约定履行到期还款义务,截止2019年4月15日,已经累计拖欠427天,故诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告辩称：抚顺维奥商贸有限公司的经理康健松跟被告说其可以代购宝马汽车，被告只要提供身份证就可以，由康健松负责帮助被告办理贷款手续和车辆抵押手续，由康健松和其公司交纳首付款，被告提车后每月向原告还钱。2016年3月30日，被告把身份证交给抚顺维奥商贸有限公司的工作人员毛洋，毛洋和原告工作人员苏伟和洪霞办理了各项书面手续后，被告在他们拿出的书面材料上签了字，但是被告不认识字，不知道书面材料上写的什么。被告询问毛洋和苏伟签字的后果，他们说不用担心，签字后就可以提车，没有其他问题。本案中，真正的借款人应为康健松和其公司，康健松为了骗取银行贷款，与被告签订了购车合同，康健松虚假提供型号为1499CCIR51（M）车辆信息和证明被告已交首付款的收据，让原告相信被告有购车意图并已交纳首付款，导致了原告发放贷款的错误决定。另外，康健松提供的车辆型号并不存在，但原告的工作人员苏伟竟作了核对认证。原告与康健松及其公司存在恶意串通，以欺诈的方式帮助康健松骗取了39万元的贷款。自被告签订借款合同至今，抚顺维奥商贸有限公司和康健松一直没有将宝马车给付被告，信用卡一直在康健松手中，密码也由康健松掌握，且实际由康健松和其公司偿还此笔贷款，已还款26万余元。只是在2018年公安介入后认为被告不属于诈骗，规劝被告偿还贷款，被告偿还了5万元，应由原告退回5万元，属于不当得利。这种行为严重侵害了被告的利益和国家利益，根据《合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”，原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》属无效合同。原告应向康健松和公司主张权利。法院应当驳回原告的诉讼请求。 经审理查明，2016年3月30日，被告在原告处签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理贷记卡，申请表附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。领用合约中约定：“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行计账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行计账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站，营业网点公示等方式通知乙方。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。”同日，被告签署了《中国农业银行金穗信用卡章程》，写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该章程约定：“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行计账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账以及不符合免息条件的交易款项自银行计账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超限还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。”2016年3月30日，被告签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》。2016年4月18日，原、被告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同的主要内容为：“中国农业银行股份有限公司（以下简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。分期资金用于分期付款购买商品或服务。持卡人以本合同第十八条记载贷记卡账户作为还款账户。每期应还分期资金以及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费以及其他相关费用。分期手续费不计收利息。《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。分期资金用途：用于在分期商户（全称）抚顺维奥商贸有限公司处购买宝马牌1499CCIR51（M）,价格人民币568000元。分期资金金额为上述商品或服务款项的68.66%，人民币390000元。本合同项下分期手续费费率为11.4%，本合同项下分期手续费金额为44460元。本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还。分期期数为36期。本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××48偿还分期资金及支付分期手续费。”原告于2016年4月19日将39万元打入约定账户。截至2019年4月15日，被告尚欠原告已过期分期本金、已过期分期利息等共计156550.67元。 本院所确认的上述事实有原告提供的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、承诺函、资信材料、购车材料、被告身份证户口本复印件，个人业务凭证、交易明细、电脑截图，被告提供的宝马汽车核对材料及开庭笔录在案为凭，这些证明材料已经开庭对质和本院审查，具有证明效力。 本院认为，本案，被告向原告申请信用卡，被告在知晓中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）后在中国农业银行金穗贷记卡申请表中签名，并签署了中国农业银行金穗信用卡章程。被告签署了金穗贷记卡专项商户分期业务申请表并与原告签订了金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。以上约定内容不违反法律和行政法规的强制性规定，当属有效，双方均应按照约定行使权力、履行义务。对于被告提出的一系列抗辩理由，因被告没有证据予以证明，故本院对被告的抗辩理由不予采信。 原告发放了信用卡并将39万元贷款打入约定账户中，现被告逾期还款，故被告应按照约定向原告支付欠款本息、手续费和违约金。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告王永国于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司抚顺分行截至2019年4月15日尚欠的已过期分期本金、已过期分期利息等共计156550.67元，并自2019年4月16日起至实际给付之日止，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中的约定支付相应的利息、手续费和违约金。 如逾期给付，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3431元，由被告王永国负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于抚顺市中级人民法院。 审 判 长  刘军红 人民陪审员  张璐璐 人民陪审员  赵 娜 二〇一九年十二月六日                                                                           法官助理   张思敏                                                                          书记员  杨晓婷