江西省瑞金市人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0781民初4455号原告赖小莲。法定代理人兰某，系原告赖小莲之子。原告兰某。原告兰峻锋。法定代理人兰某，系原告兰峻锋之兄。上述三原告共同委托代理人刘科深，江西华瑞律师事务所律师。被告太平养老保险股份有限公司江西分公司，住所地：江西省南昌市红谷滩新区会展路135号中顺大厦1201-1203室，统一社会信用代码913601005892043121。负责人万卫国，系该公司总经理。委托代理人夏为卿，江西豫章律师事务所律师。原告赖小莲、兰某、兰峻锋与被告太平养老保险股份有限公司江西分公司（以下简称太平保险江西分公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2019年11月18日对本案公开开庭进行了审理。原告赖小莲及三原告的共同委托代理人刘科深、被告太平保险江西分公司的委托代理人夏为卿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赖小莲、兰某、兰峻锋共同向本院提出诉讼请求:诉称，2016年5月26日，原告赖小莲及其丈夫兰章权向瑞金市农村信用合作联社象湖信用社借款50000元，兰章权按照贷款信用社的要求向被告购买了“太平盛世安贷无忧借款人意外伤害保险”，保险金额为50000元，保险期间为3年，保险第一受益人为贷款银行，第二受益人为法定。投保人兰章权于2017年12月31日因交通事故死亡，该交通事故发生在保险有效期限内，符合保险条款约定的理赔条件。原告通过贷款银行向被告申请赔付保险金，2019年8月16日，收到贷款银行转送的由被告出具的《个人结案理赔通知书》，被告以“被保险人出险时职业类别为四类，保险合同约定本保险仅限职业类别为一至三类人员投保”拒绝赔付。原告认为投保时，被告及其保险经办人没有告知投保职业的要求，更没有告知职业类别，兰章权按照保险经办人的指示交保险费并在保险单上签名，保险经办人欣然收取保险费，保险赔偿险情出现后，被告却另生枝节拒赔，明显违背诚实信用原则。此后原告要求贷款银行行使保险理赔金第一顺序受益人的权利，贷款银行表示放弃该权利。故向法院起诉，要求被告向原告支付保险赔偿金50000元。被告太平保险江西分公司辨称：一、本案原告不具备诉讼资格，依法应驳回起诉。1、原告并未能提供任何案涉被保险人兰章权的死亡证明，更未提供被保险人兰章权死亡原因等证据，不能证明被保险人兰章权系因意外伤害死亡。2、本案中的保险单明确载明贷款银行为第一受益人，但原告并未提供证据证明第一受益人已经明确放弃主张保险金的权利。3、本案现有证据不足以证明原告系本案被保险人的法定受益人。二、本案被保险人兰章权系轻型货车司机，职业类别为第四类中的道路运输服务人员，属于保险单中明确告知的不予投保的职业，被保险人故意不履行如实告知义务，根据《保险法》第十六条第四款之规定，保险人依法不应承担给付保险金的责任。综上，原告诉请证据不足，理由不成立，应依法驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、对于原告当庭提交的江西瑞金农村商业银行股份有限公司于2019年9月6日出具的说明，被告提出异议，认为没有单位负责人和制作人签名，为此庭审后，本院依法向江西瑞金农村商业银行股份有限公司进行了核实，该行也于2019年11月18日重新出具了与之前内容完全相同的有法定代表人签章的证明，该行同意由第二受益人即兰章权的继承人依法行使受益人的权利；2、对于原告提交的结婚证、原告常住人口登记卡、村委会证明,被告提出异议,认为村委会证明系庭后提交不能作为证据使用，结婚证上记载的兰章权的身份证号与保单上载明的被保险人的不一致，不能证明原告与兰章权的身份关系，不能证明原告的诉讼主体资格，对此本院认为，村委会出具的证明与原告提供的证据基本一致，亦与本院（2019）赣0781民特1号判决书及江西省于都县人民法院（2018）赣0731民初2867号民事判决书查明认定的事实相符，可以认定兰章权于2017年12月31日因发生交通事故死亡，原告赖小莲系兰章权之妻，原告兰某、兰峻锋系兰章权之子；3、对于原告提交的太平盛世借款人意外伤害保险投保单暨保险单，被告对其三性均有异议，认为系复印件且加盖与原件相符的单位是银行而非保险公司，对此本院认为，在庭审中被告已经认可其与兰章权之间存在保险合同关系，且当三原告向被告索赔时，被告也是以被保险人出险时职业类别为四类属于不予投保的职业类别为由而拒赔的，故对该保险单的真实性可以认定，至于证明对象本院将结合其他证据综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对下列查明的事实予以确认：2016年5月26日，兰章权向原瑞金市农村信用合作联社象湖信用社借款50000元用于养猪，贷款期限为三年，在办理贷款的同时由被告太平保险江西分公司委托的发放贷款银行的工作人员为兰章权办理了“太平盛世借款人意外伤害保险”，为此兰章权支付了保险费用600元，保险单中约定：被保险人为兰章权，保险责任为意外导致的身故或残疾，保险金额为50000元，保险期间自2016年5月27日零时起至2019年5月26日24时止，第一受益人为贷款银行（机构），身故第二受益人为法定。2017年12月31日19时11分许，兰章权因交通事故去世。原告赖小莲、兰某、兰峻锋于2018年5月2日向被告要求赔付，被告于2018年5月30日出具了《个人理赔结案通知书》拒赔，故原告向本院起诉。还查明，兰章权之父、母已分别于1998年、2009年去世，其第一顺序继承人有：妻赖小莲、儿兰某、兰峻锋；江西瑞金农村商业银行股份有限公司于2019年11月18日出具说明，该说明中明确“我公司不参与该案诉讼，我行放弃第一顺序受益人的权利，由兰章权的继承人赖小莲、兰某、兰峻锋依法行使受益人的权利”。本院认为：本案争议焦点一是原告是否具有本案的诉讼主体资格。根据保单约定，意外身故保险金第一受益人为贷款银行，第二受益人为法定，根据庭审查明的事实，第一受益人即江西瑞金农村商业银行股份有限公司已明确与兰章权的继承人达成了协议，该公司放弃第一顺序受益人的权利，三原告作为兰章权的第一顺序法定继承人，依法可以行使第二顺序受益人的权利，故本院认定赖小莲、兰某、兰峻锋具有本案的原告主体资格。本案的争议焦点二是被告太平保险江西分公司是否应当承担保险责任。庭审中被告提出在原告提交的保险单中注意事项的第3条中已经明确本保险仅限职业类别为一至三类人员投保，而原告系货车司机，职业类别为第四类，属于不予投保的职业类别，保险人依法不承担赔付责任，为此被告提供了一份空白的投保单（背面印有保险责任说明），原告则认为投保时，保险经办人并没有向投保人告知投保职业的要求，也没有告知职业类别，被告违反告知义务应当承担对其不利后果。对此本院认为，“太平盛世借款人意外伤害保险”保险责任说明（印在保单的背面）是被告事先打印好的，属于格式条款，在该说明中并无投保职业类别部分的内容，被告亦未提供证据证明其已就投保职业类别向投保人进行了明确说明，且因为办理保险业务时被告并无工作人员在现场，也没有证据证明被告已向投保人交付了《职业分类与代码》，庭审中被告又亦认可与兰章权之间已经建立了保险合同关系，如果被告主张的“兰章权在投保时故意未告知职业类别”这一事实能够成立，那么根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款的规定，被告是有权在知道有解除事由之日起三十日内行使合同解除权的，而本案中三原告于2018年5月2日向被告索赔，直至本案辩论终结时止，被告均未主张过解除保险合同，因此本院认定被保险人兰章权在保险期间内因交通事故意外身故的情形符合太平盛世借款人意外伤害保险单约定的给付保险金的情形，被告依法应当承担相应的保险责任。综上，本案投保人与被告签订的太平盛世借款人意外伤害保险合同，是双方当事人的真实意思表示，具有法律约束力，双方均应如实履行合同的义务。投保人将保险费交给被告，履行了合同规定的义务，就将一定范围的风险转移给了保险人。本案中，投保人在投保时指定的第一受益人为贷款银行，第二受益人为法定，在第一受益人书面声明放弃权益的情况下，依法由第二受益人继受，因此三原告要求被告给付保险金50000元的诉讼请求，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十六条、第十七条、第四十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告太平养老保险股份有限公司江西分公司应于本判决书生效后十日内向原告赖小莲、兰某、兰峻锋给付被保险人兰章权身故保险金50000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由被告太平养老保险股份有限公司江西分公司承担，该款项原告已预交，被告应于本判决生效后十日内返还给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  王晓群人民陪审员  邹志明人民陪审员  周艳玲二〇一九年十二月三日书 记 员  陈小青