贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2628民初138号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行。组织机构代码91522628051906937N。单位地址：锦屏县三江镇风雨桥社区计生综合楼负一楼。 负责人：熊刚，该行行长。 委托诉讼代理人：龙薇薇，女，1989年01月30日出生，瑶族，中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行客户经理。 被告：刘超明，男，1970年07月18日出生，汉族，户籍地：湖南省邵阳县。现住锦屏县。 被告：唐银香，女，1972年08月02日出生，汉族，户籍地：湖南省邵阳县。现住锦屏县。 被告：刘乐，男，1993年09月16日出生，汉族，户籍地：湖南省邵阳县。住锦屏县。 被告：张俊，男，1970年09月14日出生，侗族，户籍地：贵州省锦屏县。现住锦屏县，锦屏县教育局职工。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行（以下称，锦屏邮政银行）与被告刘超明、唐银香、刘乐、张俊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年01月30日立案受理，以被告户籍地向被告送达应诉通知书和开庭传票，确定于2019年02月25日适用简易程序公开开庭进行审理。因送达问题。本院于2019年04月15日依法裁定转为普通程序进行审理。2019年04月16日向被告公告起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭成员通知书和开庭传票，本院分别于2019年07月08日、2019年12月03日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人龙薇薇，被告唐银香、张俊到庭参加诉讼，被告刘超明、刘乐经本院传票合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦屏邮政银行提出的诉讼请求是:1.请求判令被告刘超明、唐银香、刘乐立即归还贷款本金160234.21元，利息40836.84元,自2017年07月17日暂计算至2019年01月17日，2019年01月17日起的贷款利息、罚息按双方签订的借款合同约定计算至贷款本息结清时止。2.判令刘乐承担本案的全部诉讼费；3.判令被告张俊对上述款项承担连带责任，连带清偿。事实与理由：被告刘超明、唐银香、刘乐2016年01月27日与原告签订了《小额贷款额度借款合同》1份，合同约定:第一章、授信额度及类别。第一条、额度授信。本合同项下授信金额为20万元人民币。乙方可以循环使用上述额度。第二章、额度期限。第三条、额度存续期最长为4年，自2016年01月27日至2020年01月27日，额度存续期期限内的前两年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期的到期日。在额度支用期内被告刘超明、唐银香、刘乐于2017年01月17日向原告支用借款20万元人民币，利息按年利率的13.8%计算，借款期限24个月，自2017年01月17日至2019年01月17日止:被告采用等额本息还款方式，每月按时偿还本金和利息。被告如不按期归还借款本息，原告有权从逾期之日起按借款利率加50%的罚息。同时，在《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额保证合同》中的保证条款约定，被告张俊作为保证人为被告刘超明、唐银香、刘乐偿还上述贷款利息、违约金以及实现债权的费用。原告依约于2017年01月17日发放了该笔贷款，但是被告从2017年07月开始出现逾期，截止目前已连续数期未能按时还款，且保证人也示能履行保证责任。 被告的违约行为,使原告的合法权益遭受了损失，根据我国《合同法》的规定及《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额保证合同》的约定,被告刘超明、唐银香、刘乐作为借款人，应按合同约定，立即向原告一次性偿付剩余借款本金、利息、罚息及实现债权的相关费用。被告张俊作为保证人，应对上述款项负连带清偿责任。为保障原告的金融资产安全,尽快收回该笔贷款,原告依法向贵院提起诉讼,请求贵院依法判决被告向原告履行上述给付义务，维护原告的合法权益。 被告唐银香答辩称，被告刘超明、唐银香、刘乐是向原告借款20万元，被告认可原告起诉状上陈述的借款事实。现因被告经济困难，没有办法一次性还清，被告会想办法慢慢的还款。 经审理本院对事实认定如下：2016年01月27日，以贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行为甲方，借款人刘超明为乙方，共同借款人为唐银香、刘乐。原告与被告刘超明、唐银香、刘乐签订了《小额贷款额度借款合同》1份，合同约定:第一章、授信额度及类别。第一条、额度授信。本合同项下授信金额为20万元人民币。乙方可以循环使用上述额度。第二章、额度期限。第三条、额度存续期最长为4年，自2016年01月27日至2020年01月27日，额度存续期限内的前两年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为2年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期的到期日。在额度支用期内被告刘超明于2017年01月17日向原告支用借款20万元人民币，利息按年利率的13.8%计算，借款期限24个月，自2017年01月17日至2019年01月17日止；被告采用等额本息还款方式，每月按时偿还本金和支付利息。被告如不按期归还借款本息，原告有权从逾期之日起按借款利率加50%的罚息。原告的法定代表人在合同上签名，单位盖章，被告刘超明、唐银香、刘乐在合同上签名。原告依约于2017年01月17日发放了该笔贷款。 另查明：2016年01月27日，以原告为甲方，被告张俊为乙方，双方签订了1份《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额保证合同》，合同主要内容是：为确保刘超明于2016年01月27日签订的编号为：52009491216014734252《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额保证合同》其项下的各项业务的履行，经甲乙双方协商一致，乙方愿意提供金额为人民币20万元的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2016年01月27日至2020年01月27日。第一条，保证范围。债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息），违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）的100%。第二条，保证方式。本合同所设立的保证为连带责任保证。第三条，保证责任。甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。第四条，保证期间。自本合同生效之日起至本合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；以及本合同与主合同之间的关系、保证与担保的关系、声明与承诺、违约事件、权利保留、合同的变更解除、合同生效等内容的合同。原告法定代表人在合同上签名、单位盖章，被告张俊在保证人栏内签名。 在合同履行过程中，原告向被告发放贷款20万元，被告刘超明、唐银香、刘乐向原告偿还本金39765.59元，支付利息10846.61元，尚欠本金160234.21元，原告的信贷系统记载：最后还款日期为2018年07月31日，借款止期为2019年01月17日。 上述事实有：原告提交的营业执照、《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》《小额贷款额度借款支用申请书》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，以及当事人陈述等，可以认定。 本院认为：一、关于借款合同的效力及民事责任的承担问题。《中华人民共和国合同法》第四十四条，“依法成立的合同，自成立时生效。”该法第一百九十六条，“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”依据法律的规定，原告与被告刘超明、唐银香、刘乐签订的《小额贷款额度借款合同》有效，对双方当事人具有约束力。在原告发放贷款后，被告应按合同的约定履行自己的义务，被告刘超明、唐银香、刘乐履行合同不符合约定的，构成违约，应承担民事责任。 二、关于保证合同的效力及保证责任的承担。《中华人民共和国担保法》第十八条，“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案，原告与被告张俊签订的《小额贷款最高额保证合同》没有违反法律规定，保证合同有效。根据合同的约定，原告与被告张俊所设立的保证为连带责任保证。在被告刘超明、唐银香、刘乐不履行义务的情况下，原告有权主张被告张俊履行连带保证责任。本案，被告刘超明、唐银香、刘乐最后还款日期为2018年07月31日，从次日起算，原告与被告张俊在保证合同中约定保证期间“自本合同生效之日起至本合同项下的债务履行期限届满之日后两年止”，自2018年08月01日起至起诉时止仍在保证期限内，被告张俊应当承担连带保证责任。 三、关于原告的请求应否支持的问题。原告主张被告刘超明、唐银香、刘乐偿还借款本金160234.21元及利息的请求，符合合同约定和法律规定，应予以支持。原告主张被告张俊承担连带偿还责任的请求，符合合同约定和法律规定，应予以支持。原告主张支付利息的请求，经查，当事人合同约定为等额本息还款法，其利息计算方法较为复杂，以原告信贷系统计算的利息为准。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、由被告刘超明、唐银香、刘乐于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行借款本金160234.21元及利息，其利息计算方法按原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行信贷系统计算的利息为准； 二、由被告张俊对第一项的债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4316元，由被告刘超明、唐银香、刘乐、张俊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 审 判 长  杨启德 人民陪审员  杨先德 人民陪审员  杨廷远 二〇一九年十二月三日 书 记 员  胡燕梅