福建省南安市人民法院             民事判决书             （2019）闽0583民初8513号                               案由                       金融借款合同纠纷                       是否公开审理                       是                               立案             日期                       2019年9月2日                       适用程序                       普通程序                               原告                       原告中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地：南安市柳城成功街558号，统一社会信用代码：913505838563085042。             负责人洪熙阳，该支行行长。             委托代理人黄种红、林华峰，该支行职员。                               被告                       被告郑献忠，男，汉族，1973年2月6日出生，住南安。             被告吴轮，女，汉族，1972年4月2日出生，住南安市。             被告南安市泛华投资发展有限公司，住所地：南安市美林江北大道6号，统一社会信用代码：91350583782179171K。             法定代表人陈景红，该公司执行董事兼总经理。             委托代理人卢燕真、王虹君，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。                               原告诉讼请求                       1、判决解除原告中国工商银行股份有限公司南安支行与被告郑献忠、吴轮、南安市泛华投资发展有限公司签订的编号为[ ]字[01408]行[南安]支行[2009]年[一手贷0001043]号的合同；             2、判令被告郑献忠、吴轮立即偿还贷款201972.29元及其相应的利息、罚息、复利（截止2019年6月3日的利息、罚息、复利2910.10元，自2019年6月4日起至还款之日止的利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行有关规定计算）；             3、判令南安市泛华投资发展有限公司对上述借款承担连带保证责任；             4、判令原告对被告郑献忠的抵押物处置所得款享有优先受偿权；             5、判令由被告承担本案的诉讼费用及原告为实现债权而支出其他费用。                               被告             答辩             意见                       被告郑献忠、吴轮未到庭参加诉讼也未提交答辩状。             被告南安市泛华投资发展有限公司（以下简称南安泛华公司）辩称：案涉房产已经具备办证条件，我公司在取得房屋所有权初始登记后已多次通过电话及上门通知的方式通知被告郑献忠办理房屋所有权属证书，但郑献忠却无故未及时办理权属证书及正式的抵押登记，《个人购房借款/担保合同》第16.2条约定，抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30日或贷款人另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续，抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续，在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权原件应交由贷款人保管，如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿，我公司已取得房屋所有权登记证书，房屋已具备办理抵押登记的条件，我公司已经告知郑献忠履行办证义务，郑献忠无故未办理房屋权属证书、未办理抵押登记手续，原告作为出借方也未要求郑献忠办理抵押登记，我公司的阶段性担保责任应予免除；原告请求对抵押物享有优先受偿权，案涉房屋具备办证条件，请求法院判决郑献忠、吴轮限期办理房屋所有权属证及抵押登记手续。原告要求我公司承担连带责任、承担实现债权的费用，缺乏事实、合同及法律依据。                               本院             认定             事实             证据                       2009年12月23日，原告（贷款人）与借款人（抵押人）郑献忠、共同借款人（共同抵押人）吴轮、保证人南安泛华公司签订编号为[ ]字[01408]行[南安]支行[2009]年[一手贷0001043]号的《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放借款310000元用于购买位于南安市溪美办事处新华南路泛华•日昇新城8幢509号的房产，借款期限240个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%确定；借款逾期的，在本合同所执行借款利率上浮30%按日计收罚息，不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利；借款采用按月等额本息还款法；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并解除合同；郑献忠、吴轮以上述南安市溪美办事处新华南路泛华•日昇新城8幢509号房产为该笔借款提供抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等；南安泛华公司为郑献忠、吴轮的上述借款提供阶段性连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，在正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人免除保证责任。同年12月25日，原告与郑献忠、吴轮就南安市溪美办事处新华南路泛华•日昇新城8幢509号房产办理了预购商品房抵押权预告登记。2010年1月3日，原告发放贷款310000元给郑献忠用于支付购房款，执行年利率4.158%。该笔借款，郑献忠、吴轮未能按合同约定还款方式按期足额还款，南安泛华公司代郑献忠、吴轮偿还本息10033.68元。截至2019年12月3日，郑献忠、吴轮尚欠原告借款本金194891.55元及利息、罚息、复利3378.06元。另查明，被告郑献忠、吴轮于1995年登记结婚，系夫妻关系。                               裁判             理由                       原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》合法有效。原告依约发放贷款310000元给郑献忠、吴轮，但郑献忠、吴轮未能按合同约定还款方式按照足额还款，结欠借款本金194891.55元及相应利息、罚息、复利。原告有权根据合同约定，解除合同，要求郑献忠、吴轮偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利。根据合同约定，该笔借款由保证人南安泛华公司提供阶段性连带责任保证，抵押人郑献忠、吴轮以其购买的南安市溪美办事处新华南路泛华•日昇新城8幢509号房产提供抵押担保。在抵押登记手续办理完毕，且原告收到房屋他项权权证之前，由阶段性保证人南安泛华公司提供连带责任保证。本案讼争房产至今仅办理预购商品房抵押权预告登记，未办妥抵押登记手续，原告尚未收到房屋他项权证，其作为抵押预告登记权利人的权利是在抵押登记条件成就时，可以要求预告登记义务人郑献忠、吴轮办理抵押登记手续，并对抗未经原告同意，转移抵押不动产的所有权，或者设定其他物权的行为，但抵押权预告登记不直接产生抵押登记的效力。目前原告的抵押权尚未设立，应由阶段性保证人南安泛华公司对郑献忠、吴轮的上述债务承担连带保证责任。原告要求以处置被告郑献忠、吴轮的抵押物所得价款优先受偿，没有法律依据，本院不予支持。南安泛华公司主张涉案房产已具备办理权属证书及抵押权证的条件，请求免除保证责任，因合同约定其作为阶段性保证人的保证责任至原告收到房屋他项权证时免除，该约定不违反法律、行政法规强制性规定，故南安泛华公司应依约承担连带保证责任，其承担保证责任后,有权向郑献忠、吴轮追偿。                               法律             依据                       《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十四条、第二十条、第一百七十九条、第一百八十条第(一)项、第(二)项、第一百八十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条                               裁判             主文                       一、解除中国工商银行股份有限公司南安支行与郑献忠、吴轮、南安市泛华投资发展有限公司签订的编号[ ]字[01408]行[南安]支行[2009]年[一手贷0001043]号的《个人购房借款／担保合同》；             二、郑献忠、吴轮应于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司南安支行借款本金194891.55及其利息、罚息、复利（利息、罚息、复利截至2019年12月3日为3378.06元，自2019年12月4日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定与《个人购房借款／担保合同》约定计算）；             三、南安市泛华投资发展有限公司对郑献忠、吴轮的上述债务承担连带清偿责任；南安市泛华投资发展有限公司承担保证责任后，有权向郑献忠、吴轮追偿；             四、驳回中国工商银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。                               诉讼             费用                       本案受理费4373元，由被告郑献忠、吴轮、南安市泛华投资发展有限公司负担。                               上诉             权利                       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。                               落款             盖章                       审 判 长  尤江岚             人民陪审员 林寿辉             人民陪审员 傅南泽                                                             二〇一九年十二月十三日                                     书 记 员 吴桂菊