重庆市黔江区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0114民初7155号 原告：重庆银行股份有限公司黔江支行，住所地重庆市黔江区新华大道西段555号，统一社会信用代码915001147659363965。 负责人：蒋鹏鹏，该行行长。 委托诉讼代理人：罗亚（该行职工），女，生于1985年9月25日，住重庆市万州区。 委托诉讼代理人：江陵（该行职工），男，生于1988年11月27日，住重庆市酉阳县。 被告：周家义，男，生于1975年12月29日，住重庆市黔江区。 被告：陈芙蓉，女，生于1976年3月17日，住重庆市黔江区。 被告：重庆恒盛房地产开发有限公司，住所地重庆市黔江区城东街道文汇居委文汇路666号，统一社会信用代码915001145656334627。 法定代表人:梁洪永，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘建清，重庆昌翰律师事务所律师，一般代理。 原告重庆银行股份有限公司黔江支行（以下简称重庆银行）诉被告周家义、陈芙蓉、重庆恒盛房地产开发有限公司（以下简称恒盛公司）金融借款合同纠纷一案，原告重庆银行向本院提起诉讼，本院于2019年10月2日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员蔡小平担任审判长，与人民陪审员安邦成、丁再荣组成合议庭，于2019年12月25日公开开庭进行了审理。原告重庆银行委托诉讼代理人江陵，被告恒盛公司委托诉讼代理人刘建清到庭参加诉讼，被告周家义、陈芙蓉经本院依法公告传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周家义、陈芙蓉立即向原告偿还剩余借款本金354972.83元及利息（截止2019年6月18日），及截止2019年6月18日所欠利息5411.2元，罚息69.82元、复利97.48元；并向原告支付从2019年6月19日起至借款本息付清之日止，以借款本金354972.83元为基数按《借款合同》约定利率加收50%计算的罚息，以所欠利息5411.2元为基数按《借款合同》约定利率加收50%计算得复利，利随本清；2.判令原告对被告周家义、陈芙蓉所有的位于重庆市黔江区城东街道文汇路XXX号X幢13-3的房产享有抵押权及优先受偿权；3.判令被告恒盛公司对上述第1项债务向原告承担连带保证责任；4.判令被告周家义、陈芙蓉、恒盛公司共同承担本案所有诉讼费用。事实和理由：被告周家义于2014年6月12日与原告签订了《重庆银行个人按揭贷款合同》（合同编号：2014年重银黔江支贷字第XXXX号），贷款期限为240个月。2014年6月18日，原告向被告周家义发放贷款415000元，被告陈芙蓉出具了《共同还款承诺书》。同时，被告周家义、陈芙蓉用其共有的位于重庆市黔江区城东街道文汇路XXX号X幢13-3的房产作抵押担保，并办理了抵押预告登记证明，登记号为：302渝预告（2014）字第XXXXX号。自2018年7月至今，被告连续多次逾期还款，且本案抵押房产一直未能办妥不动产权证明和正式的抵押登记证明。根据合同约定，原告向被告寄送了《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》、《逾期授信业务通知书》，要求被告即时归还原告贷款本息，但截至目前，被告尚未对所欠贷款本息进行清偿。被告恒盛公司承担阶段性连带责任担保，且至今未将办妥抵押登记的房地产权证等所有能够证明抵押权属的证明文件（原件）交存原告处。原告为维护其合法权益，特提起诉讼，请求判如所诉。 原告重庆银行围绕诉讼请求举示了以下证据：1.原告重庆银行的营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明；2.被告周家义、陈芙蓉及恒盛公司的身份信息；3.《重庆银行个人按揭贷款合同》；4.共同还款承诺书；5.借款借据；6.预告登记证明302渝预告【2014】字第XXXXX号；7.利息清单；8.逾期授信业务通知书及送达回执；9.宣布授信业务提前到期通知书及送达回执。 被告恒盛公司辩称，对证据3的三性无异议，但是否能够达到原告证明享有抵押权及优先受偿权由法院依法认定，对其他证据均无异议。 被告恒盛公司未提交任何证据。 被告周家义、陈芙蓉未出庭，亦未向本院出示书面的答辩状及证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告周家义、陈芙蓉夫妻关系，2014年5月21日，陈芙蓉向原告重庆银行出具共同还款承诺书，承诺其与周家义共同偿还在原告处的贷款。同日，周家义、陈芙蓉向原告出具财产共有人承诺书，同意将其所有的位于重庆市黔江区城东街道文汇路560号5幢13-3的房产作贷款的抵押物。同年6月12日，以周家义为借款人，周家义、陈芙蓉为抵押人，恒盛公司为保证人，重庆银行为贷款人，各方签订《重庆银行个人按揭贷款合同》，合同约定贷款金额为415000元；贷款期限为2014年6月12日至2034年6月12日；利率以借款发放日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础上浮10%，借款期间遇基准利率调整，自下年年初调整；借款人未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿完毕本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的，贷款人有权宣布贷款立即到期。被告周家义、陈芙蓉用其所共有的位于重庆市黔江区城东街道文汇路XXX号X幢13-3的房产提供抵押担保，并办理了抵押预告登记。2014年6月18日，原告向被告周家义发放贷款415000元。之后,周家义偿还部分款项，自2018年7月至今，连续多次逾期未还款。原告于2018年10月22日向被告周家义寄出宣布授信合同提前到期及提前收回授信通知书，截至2019年6月18日，被告周家义尚欠原告贷款本金354972.83元、利息5411.2元、罚息69.82元及复利97.48元。 上述事实，有原告提交的证据及原告的当庭陈述在案佐证，足以认定。 本院认为，合法的商业借贷关系应受法律保护。本案中，原告重庆银行作为依法设立的金融机构，其经营范围包括向自然人发放商业贷款并按双方约定向借款人收取利息。原告与被告周家义在自愿平等的基础上签订的《重庆银行个人按揭贷款合同》，内容不违反法律的强制性规定，合同合法有效，应受法律的保护。合同双方应当按照约定履行合同义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。根据合同约定，如借款人连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的，贷款人有权宣布贷款立即到期，鉴于被告周家义多次逾期未还款，故对于原告请求被告周家义归还贷款本金354972.83元及截至2019年6月18日利息5411.2元的诉讼请求，本院予以支持；对于原告请求的罚息问题，由于《重庆银行个人按揭贷款合同》仅约定未按约定偿还贷款要加收罚息，未约定宣布提前到期本金应加收罚息，且原告未明确截至2019年6月18日的到期应付未付本金和宣布提前到期本金数额，故本院对原告主张的未还本金354972.83元全部视为宣布提前到期的借款本金，逾期利率只能按合同约定的借款利率计算，即按2014年6月12日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础上浮10%，从2019年6月18日起计算至债务实际清偿完毕之日止，借款期间遇基准利率调整，自下年年初调整；鉴于《重庆银行个人按揭贷款合同》中对复利约定不明，故对原告主张的复利不予支持；被告陈芙蓉系周家义配偶，其向原告重庆银行出具共同还款承诺书，承诺其与周家义共同偿还在原告处的贷款，故对于被告周家义的前述债务，被告陈芙蓉应承担共同偿还责任；被告恒盛公司作为连带责任保证人应当对被告周家义的前述债务承担连带清偿责任；被告周家义、陈芙蓉所共有的重庆市黔江区城东街道文汇路XXX号X幢13-3的房产办理了《重庆市土地房屋预告登记证明》（302渝预告2014字第XXXXX号），即办理了预购商品房抵押预告登记，预告登记主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立。抵押物登记是指本登记，非预告登记，故在预售商品房上抵押预告未转换成房屋抵押登记之前，抵押权人行使房屋优先受偿权依据不足，不予支持。被告周家义、陈芙蓉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼和提交证据，视为放弃举证及答辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周家义、陈芙蓉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司黔江支行贷款本金354972.83元、利息5411.2元及其他利息（以尚欠本金354972.83元为基数，从2019年6月18日起按2014年6月12日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础上浮10%计算至实际清偿完毕之日止，借款期间遇基准利率调整，自下年年初调整）； 二、被告重庆恒盛房地产开发有限公司对上述第一项债务向原告重庆银行股份有限公司黔江支行承担连带清偿责任； 三、驳回原告重庆银行股份有限公司黔江支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6624元，公告费300元，合计6924元，由被告周家义、陈芙蓉、重庆恒盛房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。 审 判 长  蔡小平 人民陪审员  丁再荣 人民陪审员  安邦成 二〇一九年十二月二十六日 书 记 员  石成建