甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）甘01民初425号原告：甘肃榆中农村合作银行，住所地甘肃省兰州市榆中县城关镇太白东路。法定代表人：陈克枫，该行董事长。委托诉讼代理人：苏楠，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：王丽，甘肃正鼎律师事务所律师。被告：郭亚丽，女，1977年1月25日出生，汉族，住甘肃省白银市白银区。委托诉讼代理人：顾庆生，男，1978年2月2日出生，汉族，系郭亚丽之夫，住甘肃省白银市白银区。被告：顾庆生，男，1978年2月2日出生，汉族，住甘肃省白银市白银区。被告：白银荣亮工贸有限公司，住所地甘肃省白银市白银区北京路461号—10幢（26）1幢7—01。法定代表人：荣亮，该公司总经理。委托诉讼代理人：李方成，甘肃为道律师事务所律师。被告：荣亮，男，1971年7月18日出生，汉族，住甘肃省白银市白银区。委托诉讼代理人：李方成，甘肃为道律师事务所律师。原告甘肃榆中农村合作银行（以下简称榆中农合行）与被告郭亚丽、顾庆生、白银荣亮工贸有限公司（以下简称荣亮公司）、荣亮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人苏楠、王丽、被告郭亚丽的委托诉讼代理人顾庆生以及被告顾庆生、被告荣亮公司的法定代表人荣亮及其委托诉讼代理人李方成、被告荣亮及其委托诉讼代理人李方成到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。榆中农合行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭亚丽偿还原告借款本金1100万元，截止2019年5月7日的利息（含逾期利息）3123148.61元、复利429663.24元，本息合计14552811.85元，及自2019年5月8日起至实际清偿借款之日止的逾期利息和复利；2.判令原告对被告荣亮公司的资产依法拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令被告顾庆生、荣亮公司、荣亮对上述债务承担连带责任保证；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年11月21日，原告榆中农合行与被告郭亚丽、顾庆生、荣亮公司、荣亮签订了《个人借款/保证担保合同》，合同第二条约定：被告郭亚丽向原告借款1300万元，自2016年11月21日起至2017年11月20日止，执行年利率10.7%,按月结息，借款到期，利随本清。合同第二条第（六）项约定被告未按照合同规定日期归还贷款本息，原告有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%的利息。合同第九条第（三）款约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。合同第十一条约定保证担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告顾庆生、荣亮于2016年10月20日向原告出具了《承担连带责任承诺书》，被告荣亮公司于2016年10月20日向原告出具了《荣亮公司同意担保承诺书》、《承诺书》、《董事会（股东会）同意保证承诺书》，承诺其对郭亚丽1300万元借款承担连带责任保证，承担违约金及贷款人实现债权的一切费用。被告荣亮公司于2016年10月20日向原告出具了《担保抵押承诺书》，承诺以其公司资产为此笔贷款提供抵押担保，承诺贷款到期后如借款人无能力偿还本息时，原告有权处置抵押物,归还贷款本息、违约金及贷款人实现主债权的一切费用并承担连带责任保证。上述《个人借款/保证担保合同》、《承担连带责任承诺书》、《荣亮公司同意担保承诺书》、《承诺书》、《董事会（股东会）同意保证承诺书》、《担保抵押承诺书》签订后，原告依约向被告郭亚丽发放了贷款，完全履行了自己的合同义务。现该笔借款已到期，被告郭亚丽未能依约偿还借款已构成违约。截止2019年5月7日，被告郭亚丽尚拖欠原告借款本金1100万元、利息（含逾期利息）3123148.61元、复利429663.24元，本息合计14552811.85元。综上，被告郭亚丽的行为已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益；被告顾庆生、荣亮也未履行连带责任保证；被告荣亮公司也未履行抵押担保责任及连带责任保证。原告为了维护自身合法权益，向贵院提起诉讼，望判如所请。被告郭亚丽、顾庆生共同辩称：没有收到1100万元，只收到了20万-30万元，余下的钱作为利息被扣除；不存在1300万元的借款，最后只批准了1100万元，实际收到了20万-30万元，对违约金、罚息均不认可；对方提前扣息。被告荣亮公司辩称：请求依法驳回原告对荣亮公司的诉讼请求。原告的诉请2不明确；其不应当承担保证责任，涉案借款未实际支付，郭亚丽仅实际收到了20余万元，原告的诉请没有事实依据；本案没有设立有效抵押，双方只签订了担保抵押承诺书，没有特定化具体的抵押物，抵押物没有办理抵押登记，抵押权未能设立，故优先受偿不能成立。被告荣亮辩称：郭亚丽、顾庆生实际没有收到原告诉请的1100万元，《个人借款/担保合同》荣亮没有以个人名义签订，是以荣亮公司法人的身份签字；连带保证责任承诺书没有约定保证期间，保证期间已过，因此荣亮个人不承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了交换和质证，原告为证明其主张向本院提交如下证据：第一组证据：《个人借款申请书》、《个人借款/保证担保合同》，证明目的：2016年11月21日，原告与被告郭亚丽、荣亮公司签订了《个人借款/保证担保合同》，该合同对借款本金、期限、利率、违约责任等做出了明确的约定；第二组证据：《承担连带责任承诺书》、《结婚证复印件》、《荣亮公司同意担保承诺书》、《承诺书》、《董事会（股东会）同意保证承诺书》、《担保抵押承诺书》，证明目的：被告顾庆生、荣亮公司、荣亮为该笔借款提供连带责任保证；第三组证据：贷款发放通知单、借款借据、复式记账凭证、入账单，证明目的：原告按照合同约定按时足额向被告郭亚丽发放了借款，完全履行了自己的合同义务；第四组证据：贷款明细查询，证明目的：被告郭亚丽截止2019年5月7日，尚欠原告借款本金1100万元、利息（含逾期利息）3123148.61元、复利429663.24元，本息合计14552811.85元；第五组证据：提款申请书，证明目的：被告郭亚丽于2016年10月20日向原告提交《提款申请书》，请求对该笔借款发放至郭亚丽账户；第六组证据：《明细账单查询》、《甘肃农村信用社贷款发放通知单》、《甘肃省农村信用社储蓄取款凭证》，证明目的：原告于2016年11月21日将1100万元发放至借款人郭亚丽名下的账户，被告郭亚丽将1035万元分几笔转至案外人宋玉权名下账户，剩余款项被郭亚丽以现金取走。现原告已履行完自己的放款义务，至于被告郭亚丽如何支取以及将该款项用于何处，与原告无关，被告郭亚丽有权自行支取。被告郭亚丽、顾庆生对原告提交的第一、二组证据的真实性和证明目的均无异议；对第三组证据中贷款发放通知单的真实性和证明目的无异议，对借款借据、复式记账凭证、入账单的真实性有异议，对证明目的有异议，转入金额1100万元属实，入账单没有发生过这么多金额；对第四组证据的真实性和证明目的有异议，没有发生过这么多笔；对第五组证据的真实性和证明目的均有异议，没有见过该份证据，不是其提交的，不予认可；对第六组证据郭亚丽表示其只是签字人，具体事项不清楚，其只是与案外人宋玉权认识。顾庆生对第六组证据表示1100万元只拿了20万-30万元，剩余款项不清楚。宋玉权是其表弟，1035万元到宋玉权的卡上之后，又给银行还了贷款。被告荣亮公司和荣亮对原告提交的第一组证据的真实性无异议，对证明目的有异议，荣亮没有以个人名义签署担保合同；对第二组证据的真实性无异议，对证明目的有异议，荣亮签订的抵押担保承诺书中抵押权没有设立，优先权不予支持；对第三组证据发放贷款通知单、借款借据、入账单的真实性无异议，复式记账凭证看不出是谁的账号，与本案无关，不能证明原告已经履行了借款的发放义务；对第四组证据的真实性和证明目的均不予认可，是原告的系统自己生成；对第五组证据的真实性和证明目的均有异议，第五条（1）约定的用途与实际用途不一致，违背保证人的真实意思表示，荣亮、荣亮公司不承担保证责任；对第六组证据被告荣亮、荣亮公司共同表示：1、根据借款人郭亚丽和顾庆生陈述，之前有750万元的借款及相应利息合计1000余万元，案涉借款发放后，郭亚丽和顾庆生将案涉借款在原告的指示下转给案外人宋玉权，再由案外人宋玉权转给原告，偿还了之前的1000余万元借款本金及利息，我方认为原告与被告郭亚丽、顾庆生恶意串通采取欺诈的形式，使保证人荣亮及荣亮公司在违背真实意思表示的情况下，提供了保证，属于《中华人民共和国担保法》第三十条保证人免除保证责任的情形，故我方认为，本案中荣亮及荣亮公司应免除保证责任。2、该笔借款，借款合同约定的借款数额为1300万元，而原告仅发放了1100万元借款，可以充分说明原告发放案涉借款是为了偿还之前的借款本金1100万元，在还清之前的借款本金后，本案剩余的200万余元，不再发放，可以充分说明原告主观存在恶意欺诈。3、案涉借款和合同约定的借款用途为有色金属开采和加工及进货，而本案的绝大部分的借款支付给了案外人宋玉权，可以说明无论该借款是偿还之前的借款本金及利息，还是支付给了案外人宋玉权，保证人荣亮及荣亮公司均不知情，原告作为借款提供方在荣亮及荣亮公司不知情的情况下改变借款用途，违背了保证人荣亮及荣亮公司的真实意思表示，荣亮及荣亮公司免除保证责任。4、我方根据各方当事人陈述，有理由认为转给案外人宋玉权的1000余万元，最后转给了原告，申请法院继续调查取证，查明本案中宋玉权的资金去向。各被告没有向法庭提交证据。本院经审理认为，原告提交的上述证据符合证据的“三性原则”，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月21日，原告榆中农合行与被告郭亚丽、荣亮公司之间签订《个人借款/保证担保合同》，主要约定：借款金额1300万元，借款用途有色金属开采与加工，借款利率，执行年利率10.7%，借款期限12个月，自2016年11月21日起至2017年11月20日止，按月结息，借款到期，利随本清；借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付利息之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利。保证条款约定：保证方式，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年。2016年10月20日，被告郭亚丽、顾庆生、荣亮向原告出具《承担连带责任承诺书》，承诺：对上述《个人借款/保证担保合同》项下的本息和其他费用承担连带责任；本承诺书自承诺人签字捺印之日起生效，至榆中农合行根据《个人借款/保证担保合同》项下所列全部贷款本息清偿完毕之日止。2016年10月20日，荣亮公司作为担保抵押承诺人，向榆中农合行出具《担保抵押承诺书》，承诺：自愿以荣亮公司资产作为此笔贷款的抵押担保，贷款到期后，如果不能按时归还全部贷款本息，榆中农合行有权依法处置本企业资产用以清偿此笔贷款。2016年11月21日，榆中农合行向郭亚丽名下的账户贷款1100万元。截止2019年5月7日，被告除归还部分利息外，尚欠原告借款本金1100万元、利息（含逾期利息）3123148.61元、复利429663.24元，本息合计14552811.85元。此后经原告多次催要未果，保证人亦未履行担保责任，双方遂酿成纠纷，诉至法院。本院认为，原告与被告郭亚丽、荣亮公司之间签订的《个人借款/保证担保合同》以及顾庆生、荣亮向原告出具的《承担连带责任承诺书》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，本院予以确认。原告在依约向被告郭亚丽的银行账户贷款1100万元，即已经履行了合同的主要义务，但被告郭亚丽未按约如期在实际借款本金范围内向原告还本付息，保证人顾庆生、荣亮公司、荣亮亦未履行保证担保责任，违反了双方之间的合同约定，对酿成本诉之争应承担相应的过错责任。关于原告主张的归还借款本金1100万元，截止2019年5月7日的利息（含逾期利息）3123148.61元、复利429663.24元，本息合计14552811.85元，及自2019年5月8日起至实际清偿借款之日止的逾期利息和复利的诉请，依据《个人借款/保证担保合同》中约定的“借款利率，执行年利率10.7%，借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%利息，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付利息之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利”，被告郭亚丽除归还部分借款利息外，对剩余款项未按约履行还本付息之义务，应当承担相应的责任，即承担实际借款本金及相应的利息、逾期利息、复利，故对于原告的该项诉请，本院予以支持。关于原告请求的对被告荣亮公司的资产依法拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十五条“设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。”之规定，本案中，荣亮公司向原告出具的《担保抵押承诺书》中约定的“自愿以荣亮公司资产作为此笔贷款的抵押担保，贷款到期后，如果不能按时归还全部贷款本息，榆中农合行有权依法处置本企业资产用以清偿此笔贷款。此《担保抵押承诺书》没有明确约定抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属等的具体事项，亦未办理相关的抵押权登记手续，抵押权未设立，故对于原告请求对被告荣亮公司的资产依法拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院不予支持。关于原告请求被告顾庆生、荣亮公司、荣亮对上述债务承担连带责任保证的诉请，依据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，本案中，原告与被告郭亚丽、荣亮公司之间签订的《个人借款/保证担保合同》约定：荣亮公司对全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证。同时，依据顾庆生、荣亮向原告出具的《承担连带责任承诺书》中承诺：对上述《个人借款/保证担保合同》项下的本息和其他费用承担连带责任，该《承担连带责任承诺书》系顾庆生、荣亮单方以书面形式向榆中农合行出具的一种担保书，榆中农合行接受且无异议。因此，在被告郭亚丽未按约如期向原告归还借款本息时，原告有权向保证人主张其承担连带责任保证，故对于原告的该项诉请，本院亦予以支持。关于荣亮辩称连带保证责任承诺书没有约定保证期间，保证期间已过，保证人荣亮不承担担保责任的辩由，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”之规定，本案中，被告荣亮向原告出具的《承担连带责任承诺书》中承诺：本承诺书自承诺人签字捺印之日起生效，至榆中农合行根据《个人借款/保证担保合同》项下所列全部贷款本息清偿完毕之日止，该承诺即属于对保证期间约定不明，则荣亮的保证期间为主债务履行期间届满之日，即从2017年11月20日起二年，原告于2019年6月20日向本院提起诉讼，未超过保证期间，故对于被告荣亮辩称保证期间已过的辩由，本院不予支持。关于被告荣亮公司、荣亮辩称被告郭亚丽未按照合同约定的借款用途使用借款，违背保证人真实意思表示，被告荣亮公司、荣亮不承担保证责任的辩由，依据《中华人民共和国担保法》第三十条“有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：(一)主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的;(二)主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。”规定，本案中，被告荣亮公司和荣亮未向本院提交证据证明案涉合同系原告榆中农合行与被告郭亚丽、顾庆生恶意串通、欺诈而签订的，因此，其应承担举证不能的不利后果，故对于被告荣亮公司、荣亮的该项辩由本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》一百九十六条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条判决如下：一、被告郭亚丽于本判决生效之日起十日内向原告甘肃榆中农村合作银行偿还借款本金1100万元，截止2019年5月7日的利息3123148.61元、复利429663.24元，本息合计14552811.85元(此后以借款本金1100万元为基数，按照年利率13.91%计算至借款实际清偿之日止)；二、被告顾庆生、白银荣亮工贸有限公司、荣亮对上述第一项债务承担连带责任保证。保证人承担保证责任之后，有权向债务人追偿；三、驳回原告甘肃榆中农村合作银行的其他诉讼请求。如果未在本判决指定期间履行还本付息之义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，被告应向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费109117元，由被告郭亚丽、顾庆生、白银荣亮工贸有限公司、荣亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。审 判 长  苏 兵审 判 员  康军卫人民陪审员  陈小莉二〇一九年十二月九日法官助理刘以轩书记员宁堃