湖南省益阳市资阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0902民初2286号原告：中国农业银行股份有限公司益阳康富路支行。住所地：益阳市康富南路422号。负责人王斗斗，该行行长。委托诉讼代理人：倪三毛、张艳红，该行员工。被告：杨迪军，男，1975年5月25日出生，汉族，住益阳市资阳区。被告：益阳市碧桂园房地产开发有限公司。住所地：益阳市高新区迎宾东路501号。法定代表人杨文杰，该公司执行董事。委托诉讼代理人陈赛标，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司益阳康富路支行（以下简称“农业银行”）与被告杨迪军、益阳市碧桂园房地产开发有限公司（以下简称“益阳碧桂园”）借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人倪三毛、张艳红、被告杨迪军、被告益阳碧桂园的委托诉讼代理人陈赛标到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告杨迪军偿还原告住房按揭贷款本金786783.19元、利息13212.44元（利息计算至2019年9月20日，后续利息按照贷款合同约定计算至被告还清之日止），本息合计799995.63元，被告益阳碧桂园承担连带担保责任；2、被告杨迪军偿还原告个人消费贷款本金262049.65元、利息21938.23元（利息计算至2019年9月20日，后续利息按照贷款合同约定计算至被告还清之日止）；3、判决被告杨迪军抵押资产优先受偿我行债务；4、本案诉讼费用由两被告共同承担。事实与理由：1、被告杨迪军因购房需要，于2013年3月4日在原告处借款115万元，期限15年，原告于2013年6月27日发放贷款115万元，到期日2028年3月26日，合同约定借款执行利率为5.5675%，每月等额本息还款，如果贷款逾期，执行利率加收50%罚息，利率为8.35125%，并计收复利。该借款以被告杨迪军所购住房抵押并办理了预告抵押登记手续。同时，被告益阳碧桂园与原告就该借款签订了保证合同，承担连带责任担保。贷款发放后，被告杨迪军出现了资金周转困难，开始不能足额还款，至2019年9月20日止住房按揭贷款实际还本金363216.81元、还利息275597.88元，尚欠本金786783.19元、欠利息13212.44元。2、被告杨迪军因房屋装修，于2017年2月9日在原告营业部通过网上银行自助借款30万元，期限1年，到期日2018年2月8日，合同约定借款执行利率为人民银行基准利率上浮15%，基准利率为4.35%，按年息5.0025%执行，一次性还本付息，如贷款逾期，执行利率加收50%罚息，逾期执行利率7.50375%，并计收复利。该笔款项至2019年9月20日止实际还本金37950.35元、还利息26879.95元，欠本金262049.65元、欠息21983.23元，本息合计欠283987.88元。上述两笔借款原告催要无果，故诉至法院。被告杨迪军辩称：对原告起诉的事实没有异议，但现在周转困难，请求银行再宽限点时间。被告益阳碧桂园辩称：按我公司与原告签订的担保合同履行担保义务。经审理查明：1、被告杨迪军因购房需要，于2013年3月19日与原告签订了编号为43020120130021210的《个人购房担保借款合同》，合同约定被告杨迪军向原告借款115万元用于购买房产，借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率为5.5675%，借款人未按双方约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在执行利率上上浮50%计收罚息，利率为8.35125%，并计收复利直至本息清偿为止。如借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回发放借款，提前行使担保权。合同约定的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月。借款的担保方式采用阶段性保证和抵押的方式，由阶段性保证人益阳碧桂园按连带责任承担担保责任，由抵押人即被告杨迪军就所购买的房屋提供抵押担保（房屋地址：益阳市）。合同还约定，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书、并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，保证人须为借款人的债务承担连带保证责任。抵押人也须在合同签订之日起60日内办妥抵押预告登记。借款人及抵押人杨迪军、贷款人中国农业银行股份有限公司益阳康富路支行、保证人益阳市碧桂园房地产开发有限公司在借款合同上签字盖章。合同签订后，原告于2013年6月27日向被告发放了贷款115万元，根据借款凭证的记载，借款到期日为2028年3月26日，执行利率5.56750%，逾期利率8.35125%。2013年5月21日，原告与被告杨迪军就抵押的房产办理了房屋预告登记证明。至2019年9月20日止住房按揭贷款实际还本金363216.81元、还利息275597.88元，尚欠本金786783.19元、欠利息13212.44元。2、被告杨迪军因房屋装修需要，于2017年2月9日与原告签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定被告杨迪军向原告借款30万元，借款期限一年，到期日为2018年2月8日。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%，基准利率为4.35%，按年息5.0025%执行，一次性还本付息，借款人如未按双方约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在执行利率上上浮50%计收罚息，执行利率为7.50375%，并计收复利。至2019年9月20日止实际欠本金262049.65元、欠利息21938.23元。另查明：1、2012年9月1日，原告（甲方、按揭银行）与被告益阳碧桂园（乙方、发展商）签订了编号为“益阳农行康富路支行2012年43201300000008号”的《按揭业务担保合作协议》，合同约定乙方取得土地使用权并获准开发益阳碧桂园项目，甲方对乙方的整个项目的购房者提供抵押贷款业务，凡购房者需要向甲方申请抵押贷款的，甲方同意在符合其贷款条件的基础上向购房者提供抵押贷款服务。双方的合作期限自协议生效之日起至房产销售完毕之日止。乙方同意为购房者向甲方提供连带责任保证，保证的范围为贷款本金及利息、逾期利息、罚息等，保证的期间为乙方为贷款划入乙方的账户之日起至《房屋他项权证》出具之日止，购房者连续逾期支付三期贷款本息的，甲方应在购房者连续逾期支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续逾期支付的第四期（含第四期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。合作协议上，甲方还承诺，在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。双方还约定，在合作协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》不视为对合作协议的内容的修改，甲乙双方均同意合作协议约定的内容效力优先于甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》中涉及甲乙双方之间的权利义务的所有条款。合作协议还对双方其他权利义务进行了约定。2、2015年1月27日，原告农业银行（甲方）与被告益阳碧桂园（乙方）签订《＜按揭业务担保合作协议＞变更协议》，约定：乙方应在甲方按揭贷款发放后两个月内办妥以甲方为抵押权人的房屋预抵押登记，并在合理期限内（原则上为贷款发放后2年内）办妥正式抵押登记。如因乙方未在规定期限内办妥上述抵押登记，造成甲方权益损失的，乙方应立即向甲方履行连带保证责任，并赔偿甲方损失。上述事实有原、被告身份证明、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、还款记录、逾期情况通知书、催收通知书、房屋预告登记证明、《按揭业务担保合作协议》、《＜按揭业务担保合作协议＞变更协议》、《个人自助小额借款合同》及原、被告的当庭陈述等予以证实，足以认定。本院认为：原、被告签订的《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》系各方真实意思表示，合法有效。被告杨迪军未按约还款，应承担合同约定的还款责任及违约责任，对原告要求被告杨迪军偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。根据原告与被告益阳碧桂园签订的合作协议，原告承诺优先行使抵押权，就不足部分被告益阳碧桂园再承担担保责任，本案中，抵押房产一直未办理抵押登记，原告的抵押权无法行使，该条款约定的条件无法成就，对被告益阳碧桂园认为先行使抵押权后承担保证责任的抗辩意见，本院不予采纳。被告益阳碧桂园辩称“原告未在被告杨迪军连续逾期支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知被告益阳碧桂园、且原告未在发通知后35天内起诉，被告益阳碧桂园对购房者连续逾期支付的第四期（含第四期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证”，但根据原告与被告益阳碧桂园签订的《＜按揭业务担保合作协议＞变更协议》，因被告益阳碧桂园未在约定的期间内办妥正式抵押登记，被告益阳碧桂园应当立即履行连带保证责任，故本院对被告益阳碧桂园上述辩解意见予以驳回，被告益阳碧桂园应对被告杨迪军本案房贷欠款本息承担连带清偿责任。原告要求判决被告杨迪军抵押资产优先受偿原告债务，属于民事执行程序事项，不属于本案审理范围，本院予以驳回。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告杨迪军偿还原告中国农业银行股份有限公司益阳康富路支行房贷（合同编号：43020120130021210）借款本金786783.19元、利息13212.44元（计算至2019年9月20日，后续利息按照贷款合同约定计算至还清之日止），被告益阳市碧桂园房地产开发有限公司承担连带清偿责任；二、被告杨迪军偿还原告中国农业银行股份有限公司益阳康富路支行个人消费贷款本金262049.65元、利息21938.23元（计算至2019年9月20日，后续利息按照贷款合同约定计算至被告还清之日止）。上述判决内容限被告杨迪军、益阳市碧桂园房地产开发有限公司于本判决生效后5日内履行。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司益阳康富路支行的其他诉讼请求。本案案件受理费7277.93元（减半收取），由被告杨迪军承担1907.93元，被告杨迪军、益阳市碧桂园房地产开发有限公司共同承担5370元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于益阳市中级人民法院。审 判 员  刘志强二〇一九年十二月二十日法官助理龚伟芳代理书记员  黄 蕾附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。