广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初13137号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，经营场所深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：吕天贵。委托诉讼代理人：蔡传鑫，广东淳锋律师事务所律师，执业证号14403201810027099。委托诉讼代理人：王琍，广东淳锋律师事务所实习律师，实习证号19021811218976。被告：杨于平，男，汉族，1965年2月6日出生，身份证地址湖北省咸宁市咸安区，委托诉讼代理人：陈柄吉，四川君尊律师事务所律师，执业证号15116201610572615。原告中信银行股份有限公司信用卡中心与被告杨于平信用卡纠纷一案，本案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案第一次开庭原告委托诉讼代理人蔡传鑫、王琍及被告杨于平的委托诉讼代理人陈柄吉到庭参加诉讼，第二次开庭原告委托诉讼代理人蔡传鑫及被告杨于平的委托诉讼代理人陈柄吉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告立即支付原告信用卡欠款共计人民币78507.23元。其中本金人民币76039.16元、零售利息人民币458.05元、分期手续费人民币1013.25元、违约金人民币996.77元（零售利息、分期手续费等暂计至2019年1月29日，此后的零售利息、滞纳金等按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计至清偿之日止）；2、本案全部诉讼费用由被告承担。事实理由：被告于2017年9月7日向原告申请办理了中信银行信用卡，卡号为62×××81。被告开卡消费后，对所欠的信用卡欠款一直未及时清偿，至今已发生欠款本息等共计人民币78507.23元（截至2019年1月29日）。经原告多次催收，被告仍不归还。故原告起诉至法院。被告答辩意见如下：本案的信用卡计算复利不符合法律及相关司法解释的规定，最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复和广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件适用法律问题的规定都有规定，信用卡透支利息不应当再计算复利；2、被告不应支付分期手续费违约金，因被告与原告并未就圆梦金和违约金作出约定，中国人民银行于2016年10月15日发布了中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知，该规定取消了信用卡的滞纳金，对是否收取违约金及相关的收取方式和标准应当通过签订协议的方式进行约定，被告与原告并未通过签约的方式进行约定；本案中，原告不但计算复利，还重复计算了分期手续费和违约金的复利，即使有违约金发生，违约金是用于督促被告的按时还款，所以即使有约定，也不能免除原告主动止损的义务，所以原告应当在被告连续三期未足额偿还最低还款额时主动停止该卡的使用，但原告怠于行使停卡的权利，造成违约金持续增大，不应当由被告承担。经审理查明：一、2017年8月26日，被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡，卡号为62×××81。二、根据上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，通知方式是指银行与持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。收费标准为：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人办理信用卡取现，须支付手续费（按取现金额的2%(境内)或3%（境外）收取，最低收费为境内人民币20元或境外美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款；持卡人如于到期日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元或美元2元或港币20元或欧元2元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由持卡人承担;持卡人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品。另，中信信用卡其他收费项目和收费标准为：换卡工本费人民币15元/卡，如需快递，加收快递费；挂失手续费人民币40元/卡（免收换卡工本费），如需快递，加收快递费；调单费每笔人民币20元；信用卡外汇兑换手续费按交易金额的1.5%收取；补制账单手续费，补制12个月（含）以内纸质账单每年免费一次，补制12个月内的纸质账单超过一次或补制的账单期超过最近12个月，人民币5元；快递费人民币20元/次，如选择次晨达、航空快递等特殊的寄卡方式，费用按快递公司所公示的价格收取；境外紧急补发卡手续费按国际信用卡组织规定收费；开具证明手续费人民币20元/份；溢缴款领回手续费，溢缴款转本行借记卡（账户）免手续费，溢缴款转他行借记卡（账户）采用以下收费标准：网上银行渠道溢缴款领回免收手续费，其他渠道溢缴款领回收费标准如下：转账金额（折合人民币）1万元（含）以下，每笔收费人民币5.5元；转账金额（折合人民币）1万-10万元（含），每笔收费人民币10.5元；转账金额（折合人民币）10万元以上，每笔收费人民币15.5元。《领用合约》还约定，本合约的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知持卡人后即视为有效。修改后的条款对银行、持卡人均有约束力，持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。三、原告根据领用合约中关于通知方式的约定，在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理，其中《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,月手续费以分期总金额为基准计算，可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。被告申领信用卡后，向原告申请了“圆梦金”分期付款业务。原告提交的交易明细显示，被告在原告处于2017年10月5日办理了金额为18399元、3530元的圆梦金分期产品，于2017年10月7日办理了金额为25180元的圆梦金分期产品，以上三笔分期产品总金额为47109元。被告确认使用了上述圆梦金分期产品，但主张根据原告提供的录音，被告仅向原告申请使用45000元的圆梦金临时额度，超出临时额度部分为原告强加于被告使用，对其支付的超出45000元临时额度的圆梦金分期手续费的部分应予扣除。四、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金服务项目，并对持卡人未还最低还款额的情形，除按计息方法支付透支利息外对最低还款额未还部分还应按月支付一定比例的违约金，其收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。五、被告使用该信用卡消费后未按约定还款，截至2019年1月29日，被告申领的信用卡欠款共计人民币78507.23元，其中包括欠款本金76039.16元、零售利息458.05元、违约金996.77元、分期手续费1013.25元。原告确认，两次庭审后，被告共向原告还款13000元。以上事实有原告提交的证据及当事人当庭陈述等在案佐证。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。对于被告提出的圆梦金分期手续费的问题，本院认为，虽然在原告提供的录音中，原告工作人员称向被告提供45000元的圆梦金额度，但被告确认其已实际分三笔共使用47109元圆梦金额度，故被告应当依照实际消费金额向原告支付分期手续费，对被告要求扣除超出依照45000元额度标准计算的分期手续费的意见，本院不予采纳。综上，原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金及分期手续费，但其所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费等总计应以不超过年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告杨于平应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金人民币76039.16元、零售利息458.05元、违约金996.77元、分期手续费1013.25元（其中利息、违约金、分期手续费暂计至2019年1月29日,之后的利息、违约金按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定及中国人民银行的规定计至清偿之日止，被告在起诉后已偿还原告的款项13000元，应当在上述款项中予以抵扣），但零售利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1762元，由被告杨于平负担。此款已由原告预缴，本院予以退回。被告应于本判决生效之日起十日内向本院交纳案件受理费人民币1762元，拒不交纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  曾莉萍人民陪审员  詹淑青人民陪审员  钟悦欢二〇一九年十二月六日书 记 员  郭 丽