广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤03民终32251号上诉人（原审被告）：王晓瑾，女，汉族，1983年11月18日出生，住广东省深圳市福田区，委托诉讼代理人：黄鹏，湖南延群律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司深圳地王支行，住所地深圳市罗湖区深南东路333号地王大厦1-4层，统一社会信用91440300892330389C。负责人：肖金华。委托诉讼代理人：邓婷，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师。上诉人王晓瑾因与被上诉人中国农业银行股份有限公司深圳地王支行（以下简称农行地王支行）信用卡纠纷一案，不服广东省深圳市罗湖区人民法院（2019）粤0303民初6856号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。王晓瑾上诉请求：1、撤销(2019)粵0303民初6860号民事判决，依法改判或者发回原审人民法院重审。2、一、二审诉讼费用及其他费用由被上诉人承担。事实和理由：根据《最高法院关于审理民事纠纷案件中涉及刑事犯罪若干程序问题的处理意见》先刑后民的审判原则，本案审理的核心是确定本案是否涉及刑事案件，涉及的刑事案件的事实是否将直接影响民事纠纷案件的性质、效力、责任承担。1、在逃嫌疑人（汽车销售方）假借上诉人名义“套路贷”骗取银行发放贷款，上诉人已经提交了《立案告知书》，证明本案涉及刑事案件。2、本案中农行贷款实际是由在逃嫌疑人（汽车销售方）一手操作代办，发放的贷款也是由在逃嫌疑人及其控制的公司获取，上诉人和被上诉人实际上都是被害人。3、双方签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中第15条清楚的写明了贷款资金用途为：上诉人在前海威通汽车贸易（深圳）有限公司处购买路虎汽车，实际的汽车开票方是深圳市宝拉达汽车销售有限公司。4、被上诉人发放贷款后，前海威通汽车贸易（深圳）有限公司未能交付车辆，且该笔贷款发放明显违反了《汽车贷款管理办法》的相关规定，被上诉人具有明显的过错。如不能查清“套路贷”的来龙去脉，而单纯的依据借款合同和转账流水就将责任全由本案被害人即上诉人承担的判决，是不合法也是不公平的。农行地王支行未提交答辩意见。农行地王支行向一审法院起诉请求：1、王晓瑾立即偿还信用卡欠款本息等合计334905.93元，其中本金322671.36元，利息7563.37元，逾期还款违约金4671.2元（利息、逾期还款违约金暂计至2018年12月10日，之后利息、逾期还款违约金按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）；2、王晓瑾承担本案一切诉讼费用。一审法院认定事实：一、2017年2月28日，王晓瑾向农行地王支行申领中国农业银行金穗信用卡（贷记卡），并接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，农行地王支行经审批同意给予王晓瑾办理信用卡，卡号为62×××29。根据上述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》：对于非现金交易，在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5％计收；挂失费50元；发卡行可依据发卡行按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外；还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；申请人未按期偿还欠款，发卡行有权止付申请人贷记卡，有权止付申请人在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索等。农行地王支行于2016年9月29日在其官网发布了滞纳金调整为违约金的公告，自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分5%，最低为人民币1元/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。二、王晓瑾亦填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》等文件向农行地王支行申请金穗贷记卡专项商户分期付款业务，申请分期付款期数为36期、分期金额为490000元，手续费率为11.5%，手续费金额为56350元，手续费一次性偿还，无担保，用于自指定商户前海威通汽车贸易（深圳）有限公司购买宝马X6车辆一台。三、农行地王支行经审核后，同意王晓瑾的上述专项分期付款业务。农行地王支行、王晓瑾亦于2017年2月28日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及其《特别条款》，约定分期本金为490000元、分期手续费费率为11.5%，分期手续费为56350元，手续费一次性偿还，分期期数36期；该合同项下持卡人使用信用卡卡号为62×××29偿还分期资金等；该合同项下信用卡透支借款方式为免担保方式；每期应还分期本金=分期本金金额÷分期期数，单位为元，分期手续费按期支付的，每期应付分期手续费=分期手续费金额÷分期期数，单位为分；分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和；合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；持卡人以前述约定的信用卡账户作为还款账户，每期应还分期本金及每期应负分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金，把未偿还分期资金全部记入贷记卡当期账单最低还款额。四、王晓瑾于2017年3月15日使用该信用卡专项额度后，未能依约向农行地王支行还清分期贷款，农行地王支行依照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及其《特别条款》的约定提前收回分期资金，将未偿还分期资金全部记入贷记卡当期账单最低还款额，并按章程及领用合约的约定计收利息、违约金等。截至2018年12月10日，王晓瑾拖欠本金322671.36元、利息7563.37元、逾期还款违约金4671.2元。在农行地王支行前述取数日期后，王晓瑾有陆续还款，截至2019年6月10日，王晓瑾仍拖欠本金287668.18元、利息36934.14元、逾期还款违约金4671.2元。五、王晓瑾因主张其在购买案涉车辆过程中受到诈骗而与其他被害人一起向深圳市公安局福田分局经济犯罪侦查大队报案。该大队已于2017年7月6日向其他被害人袁某出具《受案回执》。一审法院认为，本案为信用卡纠纷案件。王晓瑾向农行地王支行申办信用卡并申请购车专项分期付款，农行地王支行经核实及审批后向王晓瑾出具信用卡，并依约向王晓瑾发放了信用卡并提供约定的金融服务，而王晓瑾多次未依约履行按期足额支付透支消费款项及手续费的义务，已经构成违约。根据双方合同约定，农行地王支行有权要求王晓瑾清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金。王晓瑾虽抗辩其在购买案涉车辆过程中受骗，并已由公安机关立案，但该情况发生于车辆买卖合同的履行过程及其合同相对方之间，于本案并非同一事实，故对王晓瑾该项抗辩不予采纳。判决：一、王晓瑾应于判决生效之日起十日内向农行地王支行偿还信用卡欠款本金287668.18元、利息36934.14元、逾期还款违约金4671.2元（利息、违约金暂计至2019年6月10日，之后按协议约定及中国人民银行的有关规定计至实际清偿之日止）；二、驳回农行地王支行的其他诉讼请求。案件受理费人民币6323.58元、保全费人民币2195元，由王晓瑾负担。农行地王支行已预交的受理费人民币6323.58元、保全费人民币2195元，由法院予以退回。王晓瑾应在判决生效之日起七日内向法院缴纳案件受理费人民币6323.58元、保全费人民币2195元，拒不缴纳的，法院依法强制执行。经审理查明，一审法院认定的事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案为信用卡纠纷案件。根据上诉人的上诉意见，本案二审的争议焦点为本案信用卡纠纷是否涉及刑事案件、应否按照先刑后民的原则处理。王晓瑾主张其在购买案涉车辆过程中汽车销售方涉嫌诈骗公安机关已经立案，本案应中止审理，待刑事案件处理完毕再处理本案民事纠纷。但上述情形发生于王晓瑾与案外人车辆买卖合同的履行过程及其合同相对方之间，本案为信用卡纠纷案件，二者并非同一法律关系。公安机关对汽车销售方的刑事侦查结果并不影响本案王晓瑾与农行地王支行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的效力，亦不影响本案所涉信用卡纠纷的处理结果，故本案不存在涉及刑事案件应当中止审理的具体情形。一审判决对此认定并无不当，本院予以维持。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规强制性规定，合法有效。王晓瑾未依约按期足额支付透支消费款项及手续费，已经构成违约，故王晓瑾应根据双方合同的约定向农行地王支行支付透支款项及由此而产生的利息、违约金。综上，上诉人王晓瑾的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6239元，由上诉人王晓瑾负担。本判决为终审判决。审判长 陈 明 亮审判员 许 莹 姣审判员 张 秀 萍二〇一九年十二月十三日书记员 孙巍（兼）附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。