河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初12055号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码：91350500315334726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：杨宁，河南金学苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玉丹，河南金学苑律师事务所律师。被告：时兴歌，男，1982年5月7日出生，汉族。原告兴业消费金融股份公司与被告时兴歌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月20日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人李玉丹到庭参加了诉讼，被告时兴歌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告时兴歌偿还原告贷款本金62600.57元，支付自2019年5月15日起暂计至2019年9月3日止的利息、罚息及逾期违约金4851.94元，总计67452.51元，并按照“HT201901161200008333213”号贷款合同约定的利率支付原告自2019年9月4日起至本金实际付清之日止的利息、罚息、逾期违约金；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年1月6日，原告与被告时兴歌签订了编号为“HT201901161200008333213”号的贷款合同，约定由原告借予被告时兴歌人民币67000元整，用于装修消费，贷款期限36个月。借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但被告从2019年5月15日起未依约偿付借款本金及利息，至2019年9月3日，其未还本金为62600.57元，利息、罚息、逾期违约金4851.94元。鉴于以上情况，被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告时兴歌没有到庭，亦没有向本院提交答辩意见及任何证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2019年1月17日，时兴歌向兴业消费金融股份公司申请家庭消费贷款，并向兴业消费金融股份公司递交了《家庭消费贷申请人基本情况及贷款申请信息》一份，载明时兴歌向兴业消费金融股份公司申请贷款100000元，贷款期限为36个月。时兴歌在申请表上特别注明：贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受条款约束。时兴歌递交的《家庭消费贷申请人基本情况及贷款申请信息》下面附有《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》。该贷款条款主要注明有如下内容：1、贷款利息（手续费）、费用及计算规则：本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不作任何调整。贷款采取积数法计算利息，申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率【上浮50%】加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息【0.08%】收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息，同时应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的【1%】且不低于人民币20元。申请人使用贷款的用途不符合合同约定或法律规定或金融规章规定的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息、费用及其他应付款项，并就该部分贷款资金按照挪用罚息利率【上浮100%】按日加付违约使用期间的罚息，按上述约定计收罚息及逾期违约金不影响本公司享有的其他违约救济权利；2、申请人应按照合同约定按期偿还贷款本息、利息（手续费）及费用，贷款期限届满应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用。本贷款的还款方式包括“等额本金”、“等额本息”、“按月付息到期还本”以及“一次性还本付息”等还款方式。采取“等额本息”还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息；3、如申请人发生明确表示或以自己的行为表明不履行本合同项下的义务将构成违约，本公司将随时宣布合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿，并可要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金，且可将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的利率（手续费率）上浮20%，并立即执行；4、对于本公司在本合同项下行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿本公司的债权：①实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用②损害赔偿金、逾期违约金、提前还款违约金和其他违约金③罚息④手续费⑤利息⑥本金⑦其他应付款项。《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》中还对贷款的发放、承诺与保证、通知、信息披露、适用法律与争议解决等其他方面进行了约定。时兴歌向兴业消费金融股份公司递交《家庭消费贷申请人基本情况及贷款申请信息》后，兴业消费金融股份公司作出了《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》，确认借款人为时兴歌，贷款品种为家庭消费贷，贷款金额为67000元，贷款期限为36个月，指定还款日为每月的15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，月利率为1.7%，还款方式为等额本息等。时兴歌同意《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》“借款人申明”中“本人同意遵守《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》的各项条款要求及各项贷款项目计收标准，并无异议”的约定。2019年1月21日，兴业消费金融股份公司为时兴歌发放了上述约定的贷款67000元。自2019年2月15日至2019年4月15日期间，时兴歌均能够按照上述约定向兴业消费金融股份公司偿还相应借款的本金及利息。但自2019年5月15日起，时兴歌却未依约偿付借款本金及利息。双方为此发生纠纷，兴业消费金融股份公司向本院提起了诉讼。经兴业消费金融股份公司在庭审中确认，截止2019年9月3日，时兴歌未偿还的借款本金为62600.57元，利息、罚息及逾期违约金合计为4851.94元。另2019年5月15日时兴歌支付利息145.16元、2019年6月15日支付利息0.09元。以上事实，有兴业消费金融股份公司的当庭陈述，《家庭消费贷申请人基本情况及贷款申请信息》、《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》、银行交易明细、《还款明细表》、《还款计划表》等证据予以证实。本院认为，时兴歌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等权利的放弃。兴业消费金融股份公司提交的证据符合证据的关联性、真实性、合法性原则，本院依法予以采信。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，时兴歌向兴业消费金融股份公司递交的《家庭消费贷申请人基本情况及贷款申请信息》及兴业消费金融股份公司作出的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》等证据能够证明双方之间存在着金融借款合同关系，且该申请书及确认书系双方当事人的真实意思表示，内容亦未违反法律、行政法规的强制性规定，依法应为有效的合同，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。兴业消费金融股份公司已经依约履行了向借款人时兴歌发放借款67000元的义务，时兴歌也应当依约向兴业消费金融股份公司偿还借款67000元并支付相应的利息，但其没有按照约定偿还全部的借款本金及利息，应属违约行为，依法应当承担相应的民事责任，兴业消费金融股份公司要求提前收回该笔借款的全部本息，符合双方约定，依法应予支持。因此，本院确认时兴歌应偿还兴业消费金融股份公司下余借款本金62600.57元。兴业消费金融股份公司要求时兴歌按照合同约定支付利息、罚息及逾期违约金，但双方约定的利息、罚息及逾期违约金相加已超过年利率24%，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。基于上述规定，时兴歌应以62600.57元为基数，按照年利率24%的标准支付兴业消费金融股份公司自2019年5月15日起至借款还清之日止的利息。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下：一、被告时兴歌应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款62600.57元及利息（以62600.57元为基数，按照年利率24%自2019年5月15日起计算至借款还清之日止，但应扣除被告已支付的145.25元）；二、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1486元，减半收取为743元，由被告时兴歌负担。本判决为终审判决。审判员  李慧凤二〇一九年十二月五日书记员  刘玉涛