文书内容湖南省娄底市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）湘13民终2286号上诉人（原审被告）：刘小斌，男，1988年11月15日出生，汉族，住湖南省冷水江市。委托诉讼代理人：刘舜初（系刘小斌之父），住湖南省冷水江市。委托诉讼代理人：阙绽梅，湖南晨晖律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司冷水江市支行，住所地湖南省冷水江市锑都中路17号。法定代表人：谢邓添，该行行长。委托诉讼代理人：曾绍光，湖南绍光律师事务所律师。上诉人刘小斌因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司冷水江市支行（以下简称冷水江邮政银行）金融借款合同纠纷一案，不服湖南省冷水江市人民法院（2019）湘1381民初2069号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。刘小斌上诉请求：1、依法撤销湖南省冷水江市人民法院(2019)湘1381民初2069号民事判决,请求依法改判驳回被上诉人的诉讼请求或将本案发回重审;2、由被上诉人承担本案一、二审诉讼费。事实和理由：1、《个人购房/购车借款及担保合同》并非上诉人真实意思表示,上诉人刘小斌在签订该合同及相关文件资料时没有相应的民事行为能力,该合同并非合法有效的合同。上诉人刘小斌患严重精神分裂症,2016年,上诉人已无法正常工作,2017年10月9日案涉借款合同签订时,上诉人病情已十分严峻,已无基本的认知与辨别能力。2018年8月7日,上诉人被家人带至中南大学湘雅二医院就诊,被诊断为非典型性精神障碍,病史四年余,医师根据病情建议上诉人住院进行系统治疗,但因上诉人家境困难,无力承担每日数百元的护理及医疗费用,只得回家用药物进行保守治疗。但随后,其病情并未好转,反而持续恶化并出现自残现象,目前上诉人正在锡矿山中心医院进行住院治疗。2、根据被上诉人提交的《个人购房/购车借款及担保合同》及相关资料显示,上诉人贷款的目的是为了到冷水江市湘成汽车贸易有限责任公司购买一辆别克小轿车。首先,在2017年案涉合同签订当时,上诉人已拥有一辆奇瑞小轿车,并没有购车的必要。其次,上诉人在签订了案涉合同,被上诉人将上诉人所贷款项支付给案外人冷水江市湘成汽车贸易有限责任公司之后不到半个月时间,上诉人所购车辆就被转让,这与上诉人的贷款目的是完全相悖的,至于车辆被何人操作转让,因上诉人病情原因,已无从得知。再次,根据上诉人与被上诉人签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定,在担保期间,如果上诉人要对抵押车辆进行处分的话,必须经得被上诉人的书面同意,并且,处分所得价款应当存入贷款人指定的账户。据一审查明的事实,上诉人贷款所购车辆已于2017年10月12日办理了抵押登记,抵押权人是被上诉人。金融借款合同中,优先受偿权是抵押权人一项保证其债权得以顺利实现的重要权利,在上诉人未履行还款义务时,被上诉人完全可以依照法定程序处置该抵押物以实现其债权,而被上诉人在一审诉讼请求及庭审中却只字未提,这种对其重要权利的放弃明显不符合常理,除非其已明知该车辆被转让并故意放弃该项权利。被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司冷水江市支行辩称，上诉人的上诉请求均不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审依法驳回上诉，维持原判。中国邮政储蓄银行股份有限公司冷水江市支行向一审法院起诉请求：依法判决被告刘小斌偿还借款本金72031.13元并给付利息、罚息（利息与罚息按合同约定从2018年5月14日起计算至本金全部偿清之日止）。一审法院认定事实：被告刘小斌系冷水江市商务粮食局的工作人员。2017年8月23日，刘小斌向原告冷水江邮政银行提出个人消费贷款申请，申请的金额为90000元、期限为36个月。2017年10月9日，刘小斌作为借款人与冷水江邮政银行签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，双方约定：1、原告根据被告的申请，同意向被告发放个人购置车辆的贷款90000元；2、本额度借款合同项下贷款仅限于借款人向冷水江市湘成汽车贸易有限责任公司购买品牌型号为别克英朗17款的车辆1台；3、贷款期限为36个月，自2017年10月9日至2020年10月9日；4、贷款利率为年利率5.7%；5、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，罚息利率在约定利率上加收50%；6、借款人未完全适当遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成违约；7、借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；8、借款人开设6221885620013789541账号为还款账户。2017年10月11日，刘小斌取得了湘Ｋ×××××小汽车的机动车行驶证。2017年10月12日，对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为冷水江邮政银行。2017年10月13日，刘小斌出具了借据，借据载明还款方式为等额本息，年利率为5.7%。2017年10月13日，冷水江邮政银行向冷水江市湘成汽车贸易有限责任公司的银行账号94×××91转账90000元。借款后，刘小斌偿还了部分本息。至2019年10月20日，刘小斌尚欠贷款本金72031.13元，利息6964.64元（包括罚息）。一审法院认为，合法的借贷关系依法受法律保护。原告冷水江邮政银行与被告刘小斌订立的金融借款合同系双方真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。冷水江邮政银行已按约定发放了贷款，但刘小斌未按约定还本付息，其行为已构成违约。依据双方“借款人未完全适当遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成违约”、“借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”的约定，因刘小斌未按约定还本付息，冷水江邮政银行有权要求刘小斌返还未返还的全部本金及按约定给付利息、罚息,对原告冷水江邮政银行提出的要求被告刘小斌返还本金72031.13元并给付利息、罚金的诉讼请求，一审法院予以支持。至2019年10月20日，刘小斌尚欠贷款本金72031.13元，刘小斌应予返还；利息、罚息按约定的年利率8.55%计算，至2019年10月20日为6964.64元，2019年10月21日起的利息、罚息按年利率8.55%计算至本金偿清之日止。刘小斌提出是他人借用刘小斌的名义进行贷款。经查，冷水江邮政银行提供了刘小斌贷款时与银行工作人员的合影及刘小斌在《个人购房／购车借款及担保合同》、借据上签名、捺印的照片为证据，同时刘小斌用其所有的湘Ｋ×××××小汽车作为本次贷款的担保，足以说明上述贷款是刘小斌本人所为，刘小斌提出的此答辩意见与事实不符，一审法院不予采纳。刘小斌提出贷款时，月收入仅2000余元，原告不应放贷。经查，刘小斌在贷款时，用其所有的湘Ｋ×××××小汽车作为抵押物，冷水江邮政银行发放贷款符合相关规定，刘小斌提出的此答辩意见与事实不符，一审法院不予采纳。刘小斌还提出现处于精神疾病状态，无偿还能力，此答辩意见没有法律依据，一审法院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：限被告刘小斌于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司冷水江市支行返还借款本金72031.13元并给付利息、罚息（2019年10月20日前的利息、罚息为6964.64元；2019年10月21日起的利息、罚息按年利率8.55%计算至本金全部偿清之日止）；本案案件受理费1600.78元，减半收取800.39元，财产保全申请费770元，共计1570.39元，由被告刘小斌负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案上诉争议的焦点是：本案案涉《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称案涉合同）是否有效及上诉人是否应当承担还款责任的问题。上诉人刘小斌上诉提出其在签订案涉合同时患有严重的精神分裂症，无相应的民事行为能力，案涉合同无效，其不应承担还款责任。经查，根据本案被上诉人提交的上诉人贷款时与银行工作人员的合影及上诉人在案涉合同、借据上签名、捺印的照片并结合其他相关证据，能证明上诉人在签订案涉合同时能够辨认自己的行为，且上诉人未提交相应证据证明其系无民事行为能力能或限制民事行为能力人。另上诉人虽主张案涉合同的签订存在恶意串通的可能，但亦未提交相应的证据予以佐证。案涉合同系双方真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，故一审法院认定案涉合同合法有效并按照案涉合同约定判令上诉人偿还被上诉人借款本金及利息、罚息并无不当，上诉人上诉提出的案涉合同无效，其不应承担还款责任的主张无事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，刘小斌的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1774.0元，由刘小斌负担。本判决为终审判决。审判长  胡春贤审判员  赵永安审判员  李 琛二○一九年十二月二十五日代理书记员刘勇附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。