湖南省湘潭县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0321民初2305号原告：言亚利，女，1976年1月28日出生，汉族，湖南省衡山县人，住湖南省衡山县。原告：陈建军，男，1985年5月17日出生，汉族，湖南省衡山县人，住湖南省衡山县。原告：湖南和陈昌泓人力资源有限公司，住所：湖南省长沙市天心区芙蓉南路二段390号悦动商业广场B座707、708、709号。法定代表人：陈铁桥，系该公司总经理。委托代理人：冯湘杰，湖南力攻律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司长沙中心支公司，营业场所：湖南省长沙市天心区书院路9号安玺雅苑B2、B3栋1401-1426。负责人：黄湘群，系该单位总经理。委托代理人：黄鹤，男，1992年2月4日出生，湖南省湘潭市人，住湖南省湘潭市岳塘区，系该单位员工。原告言亚利、陈建军、湖南和陈昌泓人力资源有限公司（以下简称人力资源公司）与中国大地财产保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称大地保险公司）保险纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，大地保险公司于2019年10月28日提出管辖异议申请，本院于2019年11月25日作出（2019）湘0321民初2305号民事裁定书，驳回了大地保险公司提出的管辖权异议。2019年12月19日本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告言亚利、陈建军及人力资源公司的委托代理人冯湘杰，被告大地保险公司的委托代理人黄鹤到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告言亚利、陈建军、人力资源公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付保险赔付款221320元；2、判令被告承担全部诉讼费用。事实与理由：原告言亚利系湘Ａ×××××号车辆的车主，于2018年12月28日用微信通过大地保险公司业务员唐源谨确认并购买了交强险、三责险、车损险、驾乘无忧意外险（座位险），合计保费4827.97元，并告知唐源谨投保的车辆12月30号需要外出，保险必须在12月30日前生效。12月29日，唐源谨将保险单邮寄给原告言亚利。言亚利于2018年12月30日将车辆借给原告陈建军，当日18时01分许，原告陈建军驾驶湘Ａ×××××号车辆在湘潭县发生交通事故，造成车内人员朱业新死亡、赵延生受伤。原告陈建军马上将事故情况通知了被告，被告以没有相应保险为由拒绝查看现场。原告言亚利立刻联系唐源谨，因言亚利上年度平安保险的商业险是2018年12月30到期，所以私自将大地保险的商业险改为2018年12月31日才起保，并未通知言亚利认可。所以造成湘Ａ×××××车辆在发生单方事故时保单未生效。事故发生后原告陈建军和人力资源公司于2019年5月17日与伤者赵延生达成赔偿4万元的民事调解协议;2019年6月11日与死者朱业新家属达成赔偿70万元的民事调解协议。被告业务员私自为原告言亚利出具2018年12月31日生效的保险合同，被告存在明显过错。被告拒不赔偿，侵害了原告的合法权益，此特向人民法院起诉，请求依法判决。被告大地保险公司辩称：一、原告起诉主张的法律关系混同不清，主体权利义务不明，其诉求不成立。1.原告主张的法律关系不明确。言亚利与大地保险公司存在机动车保险合同关系，但陈建军和人力资源公司与大地保险公司不存在任何法律关系，更不存在保险合同关系。2.原告起诉要求“驾车无忧意外保险”理赔，该保险属于人身义务保险，不是机动车相关的财产保险，也不是责任保险，原告不是该险种的被保险人，无保险索赔权，其诉求不成立。“驾车无忧意外保险”的被保险人是车上人，受益人为被保险人的法定继承人。该险种属于人身保险，“驾车无忧意外保险”的被保险人获得保险理赔与驾驶员基于交通事故给予的赔偿并不重复，被保险人可以分别获得赔偿。在“驾车无忧意外保险”的被保险人未将保险索赔权转让给原告的情况下，因原告不是“驾车无忧意外保险”的被保险人，原告无权要求大地公司承担该意外险的理赔责任。二、原告的起诉存在严重的事实认知错误。1.原告言亚利并未在大地公司购买机动车座位险(责任险)，座位险为责任险，而购买的“驾车无忧意外保险”，属于人身意外保险。2.“驾车无忧意外保险”为机动车第三者责任险的附加险，其投保和生效必须依附与机动车商业保险(第三者责任险、车损险)，该意外险不能单独购买。3.言亚利在大地公司投保机动车商业保险(三者险、车损险)的保险合同生效期，取决于其购买的上一年度的商业险保险期限，即商业险保险无法重叠投保，因其上一年度商业险的有效期限至2018年12月30日至，因此其在大地公司投保的商业保险只能从2018年12月31日生效。三、本案中事故发生时，“驾车无忧意外保险”的保险合同并未生效。《保险法》第十三条规定:"投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。";《保险法》第十四条规定:"保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”由这两个条文可以看出，也就是说，投保人缴费与否是不影响保险合同成立的。保险公司只要同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立;投保人缴付了保险费，但保险公司未同意承保，保险合同仍然不成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必然联系的。大地保险公司向言亚利签发的第三者责任保险、车损险及驾乘无忧意外险的保单显示，大地公司同意承保的期限是2018年12月31日至2019年12月30日止。因此本案中，大地公司承保的“驾乘无忧”意外险生效日期为2018年12月31日。本案中原告所称的事故发生于2018年12月30日。综上，原告的起诉既无事实基础也无法律依据，请依法驳回其全部诉讼请求。经审理查明：原告言亚利系湘Ａ×××××号车辆的车主，于2018年12月28日通过微信在大地保险公司的业务员唐源谨处确认并购买了交强险、三责险、车损险、驾乘无忧意外险（座位险），合计保费4827.97元。原告言亚利在微信上与唐源谨确认要求上述保险必须在2018年12月30日前生效。2018年12月29日，唐源谨将保险单邮寄给原告言亚利。保单中特别约定载明投保人自愿投保“驾乘无忧意外险（Ａ款）”。保险人按《通行无忧意外伤害保险条款》、《大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》承担被保险人在驾驶或者乘坐保单载明的非营运车期间发生的保险事故，每份：每座保额为意外伤害20万，意外医疗2万（社保范围，次免赔100元，90%赔付），意外住院补贴60元／日，保单累计赔付限额为每座保额＊核定座位数。另保单载明：核定载客5人。2018年12月30日18时01分许，原告陈建军驾驶湘Ａ×××××号车辆在湘潭县发生交通事故，造成车内人员朱业新死亡、赵延生受伤，事故后大地保险公司拒绝查看现场。事故发生后，伤者赵延生在湘潭县中医医院住院治疗2天，产生医疗费3278.72元；在中南大学湘雅三医院住院治疗15天，产生医疗费25100.48元。原告陈建军和人力资源公司于2019年5月17日与伤者赵延生达成赔偿4万元的民事调解协议、2019年6月11日与死者朱业新家属达成赔偿70万元的民事调解协议，伤者和死者家属于2019年8月22日书面声明将保险金请求权转让给原告。上述事实有原告人力资源公司提供的原、被告的身份证、原公司营业执照、企业信用信息复印件，保险合同、（2019）湘0321刑初95号刑事附带民事调解书和裁定书、湘潭县中医医院和中南大学湘雅三医院的出院诊断书、住院收费票据、当事人陈述等证据证实。本院认为：原告言亚利与被告大地保险公司签订了保险合同，根据双方的约定，保险合同应于2018年12月30日前生效。后大地保险公司工作人员未经投保人许可，私自将保险起保日期修改，是导致湘Ａ×××××车辆发生保险事故时保险合同未生效的根本原因。因此,被告辩称保险合同是于2018年12月31日生效的，本院不予采纳。原告言亚利为湘Ａ×××××车辆的乘坐人在被告大地保险公司购买了“驾乘无忧意外险（Ａ款）”，湘Ａ×××××车辆事故是在保险期限内发生的，原告言亚利于2018年12月30日将湘Ａ×××××车辆借给原告陈建军履行职务行为的时候，保险合同的相对人也就变成了原告陈建军和人力资源公司，车内乘坐人员也都是被保险人，原告陈建军和人力资源公司与伤者赵延生达成赔偿4万元、与死者朱业新家属达成赔偿70万元的民事调解协议，均超出了大地保险公司承保的最高额度，保险合同双方也并未约定保险金请求权不得转让，因此乘车的伤者和死者家属将保险金请求权转让的行为不违反法律的强制性规定。故在事故发生后大地保险公司应在“驾乘无忧险”的范围内（意外伤害20万元、意外医疗2万元、意外住院补贴60元／日＊17日）承担赔偿责任。被告大地保险公司应当在的范围内承担保险责任，被告辩称诉讼主体不适格的辩论意见，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条的规定，判决如下：由被告中国大地财产保险股份有限公司长沙中心支公司在本判决生效后五日内在其承保范围内支付原告陈建军、湖南和陈昌泓人力资源有限公司垫付给事故伤者和死者家属的保险赔付款221020元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4620元，减半收取2310元，由被告中国大地财产保险股份有限公司长沙中心支公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员  彭冬林二〇一九年十二月二十六日法官助理张度代理书记员  王 英附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。