山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁01民终11490号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司济南历城支行（原中国银行股份有限公司济南历城支行明湖东路支行），住所地济南市。负责人：卢士玉，行长。委托诉讼代理人：张润东，山东康桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵玲，山东康桥律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陈炤，男，1977年7月5日出生，汉族，住济南市。被上诉人（原审被告）：王倩，女，1977年1月27日出生，汉族，住济南市。上诉人中国银行股份有限公司济南历城支行（以下简称中行历城支行）因与被上诉人陈炤、王倩金融借款合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2019）鲁0102民初4080号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中行历城支行上诉请求：1.撤销原审判决第一、二、三项，判决陈炤、王倩偿还中行历城支行借款本金1234646.46元及截止2018年9月17日的利息（包括罚息）63053.72元，并按借款合同约定偿付自2018年9月18日起至实际清偿之日止的利息（包括罚息和复利）；2.上诉费由陈炤、王倩承担。本院二审期间，中行历城支行变更上诉请求第一项为：撤销原审判决书第二、三项，判决陈炤、王倩支付截至2019年8月27日的利息114639.30元（其中包括应付利息104560.90元，拖欠本金罚息2475.19元，拖欠利息的罚息7603.21元）以及自2019年8月28日起至实际清偿之日止的利息（包括两部分，第一部分为所欠本金的利息，以1234646.46元为基数，按照中国人民银行公布实施的同期贷款利率上浮50%计算至实际清偿之日止；第二部分是复利，以拖欠的利息104560.90元为基数，按照中国人民银行公布实施的同期贷款利率上浮50%计算至清偿之日止）。事实和理由：一、中行明湖东路支行原系中国银行股份有限公司山东省分行直接管理的分支机构，2018年10月9日内部管理关系调整,该行变更为中行历城支行的支行。2019年8月，中行明湖东路支行的公章销毁，无法对外出具法律文书，中行明湖东路支行相应的权利义务由中行历城支行行使承担，现由中行历城支行提起上诉，行使中行明湖东路支行的权利义务。二、一审法院认定事实不清，适用法律错误。（一）一审判决第一项判决陈数炤、王倩给付中行历城支行借款本金1200325.10元，计算本金数额错误。诉讼过程中，中行历城支行提交欠款明细显示，2019年8月27日陈炤、王倩拖欠本金34231.36元，未到期本金余额1200325.10元，本金余额1234646.46元，一审判决未将拖欠本金34321.36元计入陈炤、王倩所欠本金余额，判决陈炤、王倩偿还的本金数额少了34321.36元。（二）一审判决未支持中行历城支行按中国人民银行同期贷款利率上浮50%对逾期本金计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，认定事实不清，适用法律错误。1.中行历城支行主张对逾期本息自逾期之日起按人民银行公布的同期贷款利率上浮50%计收罚息和复利符合借款合同的约定。《个人二手住房贷款合同》第三条约定，本合同项下利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起，第12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日），第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，上述约定既是对计收复利的约定，更明确约定了逾期还款应按合同约定的重新定价日当期中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率上浮50%计收逾期利息。2.《个人二手住房贷款合同》约定对逾期还款计收复利合法有效，应依法予以支持。《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中都明确规定银行可以对借款利息计收复利和按罚息利率计收罚息。因此，复利和罚息是法律明确允许的利息计算形式之一，银行和借款人只要在借款合同中对借款利息计收复利和罚息的，符合双方真实意思表示，应当予以保护和支持。三、原审判决造成国有资产流失，使国家遭受重大经济损失。中行历城支行系中国银行股份有限公司的分支机构，系根据法律的规定，行使中国银行股份有限公司的诉权。原审判决未支持中行历城支行的诉讼请求，将使中国银行股份有限公司利息减少，利益受损。中国银行股份有限公司是国有资产控股的股份公司，中央汇金投资有限责任公司代表国务院行使出资人权利，持股比例为64.63%，原审判决造成大量国有资产的流失，使国家利益受损。陈炤、王倩未作答辩。中行历城支行（原中行明湖东路支行）向一审法院起诉请求：1.判令陈炤、王倩共同偿还借款本金1239453.32元及截止2018年9月17日的利息(包括罚息)63053.72元，共计1302507.04元;并按照合同约定偿还自2018年9月17日起至实际清偿之日止的利息；2.判决中行历城支行（原中行明湖东路支行）对陈炤、王倩名下的鲁(2016)济南市不动产证明第0058349号项下的房产折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令陈炤、王倩承担律师费及案件受理费、财产保全费、公告费等诉讼费用。一审法院认定事实：2016年5月27日，中行明湖东路支行与陈炤签订贷款合同，约定陈炤向中行明湖东路支行借款126万元，借款期限自2016年8月15日至2046年8月15日；贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率为准并于每年8月15日调整，还款方式为按月等额本息还款；逾期利率按执行利率上浮50%；陈炤未按约还款，明湖东路支行有权要求陈炤提前清偿借款本息。合同还约定陈炤以其名下的位于济南市历下区环山路中润裕华园2号楼1-102室及其地下室（房产证号：济南20160099300、济南20160099299）为上述借款提供抵押担保。王倩以上述借款共同债务人的身份向中行明湖东路支行出具了承诺书，承诺上述借款为陈炤与王倩的共同债务，愿共同履行合同，承担偿还贷款本息的责任。合同签订后，中行明湖东路支行按约于2016年8月15日向陈炤发放借款126万元，陈炤于2016年8月15日将上述抵押的房产办理了抵押登记。截止到2019年8月26日拖欠本金34321.36元、欠利息104560.90元、欠罚息2475.19元、欠复利7603.21元，本金余额1200325.10元。一审法院认为，中行明湖东路支行与陈炤签订的贷款合同系当事人真实意思表示，合法有效，当事人应按合同约定履行义务。陈炤借中行明湖东路支行款后应当按约偿还，未按约还款应按合同约定支付利息。王倩以共同债务人的身份向中行明湖东路支行出具了承诺书，应与陈炤共同承担还款义务。中行明湖东路支行要求陈炤、王倩提前偿还本金及利息，一审法院予以支持；陈炤以其名下的位于济南市历下区环山路中润裕华园2号楼1-102室房产及其地下室为上述债务提供抵押担保并已办理抵押登记，中行明湖东路支行依法享有抵押权，中行明湖东路支行要求对该抵押的房产折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、陈炤、王倩给付中行明湖东路支行借款本金1200325.10元，于判决生效后十日内履行完毕；二、陈炤、王倩给付中行明湖东路支行利息104560.90元、复利7603.21元（自2019年8月27日至实际给付之日止以1270564.64元为基数按人民银行公布的同期贷款利率另计），于判决生效后十日内履行完毕；三、陈炤、王倩给付中行明湖东路支行逾期利息2475.19元（自2019年8月27日至实际给付之日止以34321.36元为基数按人民银行公布的同期贷款利率上浮50%另计），于判决生效后十日内履行完毕；四、中行明湖东路支行对陈炤名下位于济南市历下区环山路中润裕华园2号楼1-102室及地下室（房产证号：济南20160099300、济南20160099299）的房产折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。案件受理费16520元，由陈炤、王倩负担。2019年9月30日，济南市历下区人民法院出具（2019）鲁0102民初4080号之一民事裁定书（补正），将（2019）鲁0102民初4080号民事判决第一项、第二项中欠付的借款本金补正为1234646.46元。本院二审期间，中行历城支行提交中国银行山东省分行《关于同意济南地区直属经营性支行隶属关系调整的批复》，证实中行明湖东路支行调整为中行历城支行管辖，经审核，本院认为，该证据形式、来源合法，与本案具有关联性，对其证明效力予以确认。一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院查明：《个人二手住房贷款合同》第三条第六款第一项规定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，计算公式为：利息＝（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。《个人二手住房贷款合同》附件二：个人二手住房贷款合同通用条款第三条第二款规定，如出现违约事件，银行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。另查明，2018年10月9日，中行明湖东路支行由中行历城支行管辖，2019年8月，中行明湖东路支行公章销毁，其权利义务由中行历城支行行使和承担。本院认为，中行历城支行作为中行明湖东路支行的上级管辖行，在中行明湖东路支行公章销毁后，承继了中行明湖东路支行的权利义务，有权代为提起上诉。本案焦点为中行历城支行请求陈炤、王倩按照罚息利率支付罚息、复利的诉求应否予以支持。《个人二手住房贷款合同》明确约定如借款人未按照约定还款，银行有权宣布借款本息全部或部分提前到期，要求借款人立即履行还款义务。陈炤未按合同约定按期偿还借款本息，中行历城支行宣布借款全部提前到期，要求陈炤立即还款合法有据，但陈炤未能按照中行历城支行提前还款的要求及时履行还款义务，故中行历城支行有权按照罚息利率对全部应当立即偿还的本息计收罚息，计算公式为：利息＝（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，该计算公式不仅包括逾期本金应支付的罚息，也包括应付未付利息应支付的复利，根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，以及第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”，银行有权收取罚息和复利，罚息和复利的收取标准，贷款逾期后按罚息利率计收。故中行历城支行要求陈炤、王倩按照罚息利率支付罚息、复利的上诉请求合法有据，应予支持。综上所述，中行历城支行上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持（2019）鲁0102民初4080号民事判决第一项、第四项，即：“一、陈炤、王倩给付中行明湖东路支行借款本金1234646.46元，于判决生效后十日内履行完毕；四、中行明湖东路支行对陈炤名下位于济南市历下区环山路中润裕华园2号楼1-102室及地下室（房产证号：济南20160099300、济南20160099299）的房产折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权”；二、撤销（2019）鲁0102民初4080号民事判决第二项、第三项；三、陈炤、王倩于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司济南历城支行支付2019年8月27日之前的利息114639.30元（其中，包括应付利息104560.90元、拖欠本金罚息2475.19元、复利7603.21元）；四、陈炤、王倩于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司济南历城支行支付2019年8月28日之后的罚息、复利（其中，罚息以1234646.46元为基数，自2019年8月28日至实际给付之日，按合同约定罚息利率计算；复利以拖欠的利息104560.90元为基数，自2019年8月28日至实际给付之日，按合同约定的罚息利率计算）；五、驳回中国银行股份有限公司济南历城支行的其他诉讼请求。一审案件受理费16520元，由陈炤、王倩负担。二审案件受理费416元，由陈炤、王倩负担，中国银行股份有限公司济南历城支行预交的其余16104元予以退回。本判决为终审判决。审 判 长 刘培森审 判 员 赵永先审 判 员 李平公二〇一九年十二月二十四日法官助理 葛保玉书 记 员 高艳玲