湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初8911号原告：中国民生银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市江汉区新华路396号中国民生银行大厦。负责人：王恭敬，行长。委托诉讼代理人：袁汉潮、黎小雪，湖北正义行律师事务所律师。一般代理。被告：程四九，男，1982年11月20日出生，汉族，住址湖北省孝感市孝南区，被告：武汉乾敬置业发展有限公司，住所地武汉市江汉区发展大道299号顶琇·晶城10栋3层1室。法定代表人：刘坚，执行董事。委托诉讼代理人：程丽芳，湖北观筑律师事务所律师。特别授权。原告中国民生银行股份有限公司武汉分行（以下简称民生银行武汉分行）与被告程四九、武汉乾敬置业发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行武汉分行的委托诉讼代理人黎小雪、被告武汉乾敬置业发展有限公司的委托诉讼代理人程丽芳到庭参加诉讼。被告程四九经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告程四九立即偿还原告民生银行武汉分行借款本金1482000.06元及下欠利息、罚息（截止2019年2月15日下欠利息74799.71元、罚息5085.33元，此后的利息、罚息以实际所欠借款金额为基数按《个人购房/车位借款及担保合同》的约定标准计算至欠款全部偿清之日止）；2、原告民生银行武汉分行对被告程四九位于江汉区顶琇国际城D区第4幢1单元40层1号房的抵押房产经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告武汉乾敬置业发展有限公司对上述第1项债务承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费及其他费用（包括但不限于保全费、公告费等）由被告共同承担。事实和理由：2016年6月2日，被告程四九为购买位于江汉区顶琇国际城D区第4幢1单元40层1号房的房产，向原告民生银行武汉分行申请贷款，并与被告乾敬置业限公司及原告民生银行武汉分行签订《个人购房/车位借款及担保合同》，合同约定被告程四九向原告民生银行武汉分行借款156万元，借款期限为360个月，自2016年6月17日起至2046年6月17日止。合同项下的贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮10%确定为年利率4.41%，并按年调整。逾期利率和罚息利率均为在贷款利率基础上加收50%。还款方式为按月等额本金还款法。被告程四九为借款提供上述房产作为抵押，并办理了抵押登记。合同还约定若被告程四九连续三个月或累计六个月未能按月还本付息，原告民生银行武汉分行有权要求被告程四九提前偿还全部贷款。被告武汉乾敬置业发展有限公司对合同签订之日起至合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证书并交予原告之日止期间内产生的所有应付未付款项（包括原告依据合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任。2016年6月17日，原告民生银行武汉分行向被告程四九发贷款156万元。贷款发放后，被告程四九却未能按约履行还款义务，至起诉时连续14个月未予还款，其行为已构成违约。现原告民生银行武汉分行诉至法院。被告程四九未到庭应诉，亦未提交答辩意见。被告武汉乾敬置业发展有限公司答辩称，1、我公司仅是阶段性保证人，阶段性担保免除条件已成就；2、我公司仅对物保以外债权承担保证责任。经审理查明，2016年6月2日，原告民生银行武汉分行与被告程四九及被告武汉乾敬置业发展有限公司签订《个人购房/车位借款及担保合同》，约定：购房借款金额156万元；购房借款期限360月，自2016年6月17日起至2046年6月17日止；本合同项下的借款，借款人用于按照借款人与保证人/售房人签订的编号为江150300577《武汉市商品房买卖合同》购买房屋，该房屋坐落于武汉市江汉区顶琇国际城D区4-1-4001；贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）下浮10%，确定为年利率4.41%；本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同购房贷款利率按年进行调整；还款方式为按月等额本金还款法；贷款人对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率、罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；借款人自愿以本合同所列之房产向贷款人提供抵押，作为本合同项下贷款的担保；抵押担保的范围为本合同约定的所担保借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和所有相关合理费用；保证人对本合同签订之日起至本合同项下房产及/或车位办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予贷款人之日止（即保证人承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有借款人应付未付款项（包括贷款人依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任；保证人在此承诺放弃要求贷款人优先实现本合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩，即如除本合同约定的担保方式外，本合同项下还存在其他担保的（包括借款人向贷款人提供的房屋/车位抵押等其他抵押及/或质押担保），则保证人对贷款人承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少；借款人连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息（无论保证人是否已代为清偿），视为发生违约事件，贷款人有权停止继续发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部借款，依法处分担保物并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。另查明，被告程四九以购买的位于武汉市江汉区唐家墩K7地块D区顶琇国际城D区4栋1单元40层1号的房屋为上述借款提供抵押担保。2017年1月10日，上述抵押房屋在武汉市不动产登记局办理了《不动产登记证明（预告登记）》。还查明，上述合同签订后，原告民生银行武汉分行依约发放了借款，但被告程四九未按约归还借款本息、多次逾期，截止2019年2月15日，被告程四九尚欠原告民生银行武汉分行借款本金1482000.06元、利息74799.71元、罚息5085.33元。上述事实，有原、被告的陈述及原告民生银行武汉分行提交的中国民生银行武汉分行个人贷款申请表（消费类）、《个人购房/车位借款及担保合同》、《不动产登记证明》、划款委托书、个人借款凭证、还款计划报表等证据予以证实，且均经庭审质证属实，本院予以认定。本院认为，上述《个人购房/车位借款及担保合同》系合同当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，合法有效。原告民生银行武汉分行已依约发放了贷款，但被告程四九未依约归还借款本息、多次逾期，其行为已构成违约，应承担向原告民生银行武汉分行偿还借款本息的责任。故原告民生银行武汉分行要求被告程四九偿还借款本金及利息、罚息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告程四九以其所购房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了不动产预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，现原告民生银行武汉分行已取得案涉房屋的抵押权预告登记，但该抵押并非抵押权登记。故原告民生银行武汉分行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。被告武汉乾敬置业发展有限公司为上述借款提供连带责任保证，保证期间为本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予贷款人之日止。现因涉案房屋尚未取得他项权证，故被告武汉乾敬置业发展有限公司仍应对被告程四九的上述债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。因涉案借款合同约定了，保证人承诺放弃要求贷款人优先实现本合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩，即如除本合同约定的担保方式外，本合同项下还存在其他担保的（包括借款人向贷款人提供的房屋/车位抵押等其他抵押及/或质押担保），则保证人对贷款人承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少。故原告民生银行武汉分行要求被告武汉乾敬置业发展有限公司承担连带保证责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。对于被告武汉乾敬置业发展有限公司辩称阶段性担保责任已免除、只对物保以外的债务承担保证责任的意见，与合同约定不符，本院不予采纳。被告武汉乾敬置业发展有限公司承担清偿责任后，有权向被告程四九追偿。被告程四九经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告程四九于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金1482000.06元；二、被告程四九于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司武汉分行支付利息、罚息（截止2019年2月15日利息74799.71元、罚息5085.33元，此后的利息、罚息以实际欠款为基数，按合同约定的标准计算至欠款付清之日止）；三、被告武汉乾敬置业发展有限公司对上述第一、二项判决确定的还款义务承担连带清偿责任；被告武汉乾敬置业发展有限公司承担清偿责任后，有权向被告程四九追偿；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18857元、公告费19元，共计18876元，由被告程四九、武汉乾敬置业发展有限公司负担（此款原告中国民生银行股份有限公司武汉分行已预付，被告程四九、武汉乾敬置业发展有限公司随上述判决款项一并给付原告中国民生银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  周翠兰人民陪审员  华栓贵二○二○一九年十二月二十五日法官助理叶俊速录员易贤慧