山西省神池县人民法院   民事判决书   （2019）晋0927民初253号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行，营业场所地忻州市神池县府西街。   负责人：姜波，该支行行长。   委托诉讼代理人：颜某，男，该支行职工。   被告：王某1，男，1964年6月3日出生，汉族，户籍所在地山西省神池县，现住神池县。   被告：刘某，女，1964年8月25日出生，汉族，户籍所在地山西省神池县，现住神池县。   被告：王某2，男，1966年3月5日出生，汉族，户籍所在地山西省神池县，现住神池县。   被告：吴某，女，1969年11月13日出生，汉族，户籍所在地山西省神池县，现住神池县。   被告：董某，男，1971年6月24日出生，汉族，户籍所在地山西省五台县，现住神池县。   被告：侯某，女，1973年1月25日出生，汉族，户籍所在地山西省神池县，现住神池县。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行与被告王某1、刘某、王某2、吴某、董某、侯某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行的委托诉讼代理人颜某，被告刘某、董某到庭参加诉讼，被告王某1、王某2、吴某、侯某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王某1及配偶刘某偿还贷款本金42200元，2019年10月14日之前的利息及罚息26682.54元，合计628882.54元。从2019年10月14日起，继续按照双方合同约定，即对所欠本金按借款利率加收30%的罚息，对所欠利息按逾期贷款罚息利率计收利息，并且一直应当计算到王某1对所欠债务还清之日；2、判令被告王某1及配偶刘某承担原告实现债权产生的费用，包括诉讼费等费用；3、判令被告王某2及配偶吴某、董某及配偶侯某对被告王某1及配偶刘某所承担的贷款本息和违约金以及实现债权的费用等所有偿付责任承担连带保证责任。庭审中变更诉讼请求第一项为：判令被告王某1及配偶刘某偿还贷款本金42200元，2019年10月14日之前的利息及罚息26682.54元，合计68882.54元。事实和理由：2015年12月18日，被告王某1及配偶刘某向原告借款，借款金额50000元，期限自2015年12月18日至2016年12月18日，年利率14.58%（月利率=年利率/12，日利率=月利率/30），被告王某1及配偶刘某归还贷款本息的方式是阶段性等额本息还款法。同时还约定被告王某1未能按时足额偿还贷款本金时，甲方有权从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；对不按期支付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后，原告按约履行了自己的义务，发放了贷款。被告王某1及配偶刘某自2016年9月18日起第9期开始逾期，2017年年底还款2000元，2018年8月到2018年12月28日还款4800元，2019年5月28日还款1000元，再未对贷款本息进行过偿还，造成违约，截止2019年10月14日现有本金42200元、利息及罚息26682.54元未能按时偿还，根据双方合同约定，被告王某1应偿还本息总计68882.54元。被告违约后，原告多次向被告王某1以及联保人王某2、董某催收无果。为了维护原告的合法权益，原告现依法提出本诉，希望人民法院予以支持。   被告刘某辩称，借我们已经借下了，尽快还吧，我们靠打工生活，每月除了生活剩余的还款。   被告董某没有辩称，认可。   被告王某1未到庭，亦未提交书面答辩意见。   被告王某2未到庭，亦未提交书面答辩意见。   被告吴某未到庭，亦未提交书面答辩意见。   被告侯某未到庭，亦未提交书面答辩意见。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行为证明自己的主张向本院提供以下证据：1、营业执照，王某1、刘某的身份证复印件；2、小额贷款借款合同；3、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单；4、中国邮政储蓄银行小额贷款借据；5、还款明细；6、王某2、吴某、董某、侯某的身份证复印件；7、催收通知书回执；8、小额贷款联保协议书。   被告刘某经质证后认为，对以上证据均认可，没有异议。   被告董某经质证后认为，对以上证据均认可，没有异议。   被告王某1未向本院提供证据。   被告刘某未向本院提供证据。   被告王某2未向本院提供证据。   被告吴某未向本院提供证据。   被告董某未向本院提供证据。   被告侯某未向本院提供证据。   根据原、被告双方举证、质证，结合本院认证，确认如下事实：   2015年6月23日被告王某1、刘某、王某2、吴某、董某、侯某与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行签订小额贷款联保协议书。协议约定，被告王某1、刘某、王某2、吴某、董某、侯某（乙方）自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选王某1为联保小组牵头人。从2015年6月23日起至2017年6月23日止，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行（甲方）可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任，保证方式为最高额连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2015年12月18日，被告王某1、刘某（乙方）与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行（甲方）签订小额贷款借款合同一份，合同约定，贷款金额50000元，贷款用途为购买农机具，贷款期限从2015年12月18日至2016年12月17日，年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前8个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。   2015年12月18日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行依约向被告王某1发放贷款本金50000元。被告王某1收到贷款后按合同约定逐月偿还借款利息或本金，至2016年9月18日起开始拖欠借款本金和利息。被告王某12017年9月27日还款2000元，2018年8月3日至2018年12月28日合计还款4800元，2019年5月28日还款1000元，现下欠本金42200元及利息。原告经多次催要未果。   本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行与被告王某1、刘某、王某2、吴某、董某、侯某经平等协商先后签订的联保协议、借款合同系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应严格遵守履行。原告依约履行了出借贷款行为，被告王某1、刘某夫妇未能按时履行还款义务，已构成违约，应依约偿还原告借款本息。被告王某2、吴某、董某、侯某作为借款的联保成员承诺对该笔贷款本息承担连带保证责任,故被告王某2、吴某、董某、侯某对上述债务承担连带清偿责任，承担责任后，可向被告王某1、刘某追偿。被告王某1、王某2、吴某、侯某经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第（一）项，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   被告王某1、刘某于本判决生效后十五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行贷款本金42200元及利息（利息自2016年9月18日起至本判决指定的履行期届满之日止，按双方约定的贷款利率及逾期利率计付），被告王某1已支付的7800元予以扣减；   被告王某2、吴某、董某、侯某对上述第一判项的债务承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5045元，由被告王某1、刘某、王某2、吴某、董某、侯某负担762元，剩余4283元退还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司神池县支行。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 师立鑫     二〇一九年十二月十三日   书记员 陈 莉