宁夏回族自治区银川市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）宁01民终3808号上诉人（原审被告）：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川塔桥支行，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区清河南街新时代商贸中心一号楼。负责人：崔佳嵬，系该支行行长。委托诉讼代理人：赵振兴，男，回族，系该行员工，住宁夏回族自治区银川市。委托诉讼代理人：马玉宝，男，回族，系该行员工，住宁夏回族自治区银川市。被上诉人（原审原告）：贾凤梅，女，汉族，住宁夏回族自治区银川市。委托诉讼代理人：史永宏，宁夏综义律师事务所律师。上诉人宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川塔桥支行（以下简称黄河银行塔桥支行）因与被上诉人贾凤梅储蓄存款合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院（2019）宁0104民初3411号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月10日立案后，依法组成合议庭，经阅卷、询问并听取双方当事人及其委托诉讼代理人意见，决定对本案不开庭进行了审理。上诉人黄河银行塔桥支行的委托诉讼代理人赵振兴、马玉宝，被上诉人贾凤梅的委托诉讼代理人史永宏在本院指定时间到庭接受询问。本案现已审理终结。黄河银行塔桥支行上诉请求1.撤销银川市兴庆区人民法院（2019）宁0104民初3411号民事判决，发回重审或者改判驳回被上诉人贾凤梅的全部诉讼请求；2.一、二审诉讼费、鉴定费均由被上诉人贾凤梅负担。事实与理由：一、一审判决忽略贾凤梅向黄河银行金凤支行借款的事实，对双方之间存在的借贷关系进行审理。一审期间，黄河银行塔桥支行除提交借款合同及借款借据外，还一并提交贾凤梅离婚证、户口本等证据，并且借款也实际发放至贾凤梅的个人账户，故黄河银行已经履行其借款发放义务，双方之间的借款合同关系成立。二、本案所涉及的贷款系针对黄河银行金凤支行（原黄河银行银新支行）与贾凤梅2007年8月21日贷款所办理。2007年8月21日，贾凤梅向黄河银行金凤支行贷款9万元，黄河银行金凤支行于当日发放9万元借款。2009年8月14日，贾凤梅归还1万元借款后，向黄河银行金凤支行申请办理借新还旧转贷8万元，黄河银行金凤支行于2009年8月19日向贾凤梅发放借款8万元，并全部用于归还2007年的原贷款。故本案应当对双方之间2007年的借贷关系进行审理。三、一审法院未依法传唤贾凤梅到庭参加诉讼，致使案件事实无法查清。故请求二审法院传唤贾凤梅到庭参加诉讼，以查明案件事实，依法公正判决。贾凤梅辩称，一、经鉴定借款合同和借款借据中的手印并非贾凤梅形成，黄河银行塔桥支行也认可签字并非贾凤梅本人所签，故黄河银行所主张的借款合同关系不能成立。二、借款合同关系与本案不属同一法律关系，如果黄河银行塔桥支行认为另外与贾凤梅存在借款关系，应当另案处理。并且黄河银行金凤支行从未向贾凤梅主张权利，该笔款项已过诉讼时效。三、黄河银行塔桥支行认可该笔债权债务已经由其公司内部核销。另外，即使存在借款关系，出借人是黄河银行金凤支行即黄河银行银新支行，与本案的黄河银行塔桥支行并非同一主体，黄河银行塔桥支行无权截留贾凤梅的银行存款。四、黄河银行塔桥支行二审提交证据不属于新证据，不应予以采信，也不应予以鉴定。五、贾凤梅未到庭并不影响案件审理，并且法律也未明确规定当事人必须到庭参加诉讼。故一审判决认定案件事实清楚，适用法律适当，审判程序合法，应当予以维持。贾凤梅向一审法院起诉请求：1.被告向（应为：给）原告支取存款10万元、支付利息2100元（10万元×年利率4．2％÷2）；2.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2018年8月4日，贾凤梅在黄河银行塔桥支行存入10万元定期存款。黄河银行塔桥支行向贾凤梅出具存单一张，载明：户名贾凤梅，账号××××，存入日期2018年8月4日，存款金额10万元，期限15个月，利率4.2%，起息日2018年8月4日，到期日2019年11月4日。2018年9月7日，黄河银行塔桥支行以贾凤梅未归还其在黄河银行金凤支行的8万元贷款为由，从贾凤梅的××××账户中扣收97417.24元用于还款。为此，贾凤梅诉至法院。庭审中，黄河银行塔桥支行向法院提交了2009年8月14日贾凤梅与黄河银行银新支行（现为黄河银行金凤支行）签订的《借款合同》【合同编号（2009）年借字第1100200241号】一份、《借款借据》一份，借款合同约定：贾凤梅向黄河银行银新支行借款8万元用于购材料，借款期限自2009年8月17日至2010年8月16日；如果借款人账户内资金不足以偿还当期款项，贷款人有权扣收借款人在贷款人处开立的其他账户内的资金。贾凤梅的委托诉讼代理人对《借款合同》及《借款借据》不予认可，并否认贾凤梅在黄河银行银新支行贷过款，故申请对《借款合同》及《借款借据》上的贾凤梅签名进行笔迹鉴定，后因黄河银行塔桥支行认可该签名不是贾凤梅所签，该鉴定程序未予启动。为此，黄河银行塔桥支行申请对《借款合同》及《借据》中“借款人”处的指纹进行鉴定。一审法院委托宁夏六维物证司法鉴定中心进行鉴定，该鉴定中心因《借款合同》中“贾凤梅”的指印模糊，不具备鉴定条件，仅对《借据》中“借款人”处指纹是否属于贾凤梅捺印形成进行鉴定，鉴定意见为：借款合同编号为（2009）年借字第1100200241，借款人为“贾凤梅”的《黄河农村商业银行借款借据》上借款方“贾凤梅”签名字迹处指印不是样本捺印人贾凤梅捺印形成。黄河银行塔桥支行及贾凤梅对该鉴定意见均无异议。黄河银行塔桥支行申请证人黄河银行金凤支行客户经理马建国、退休职工潘晓霞出庭作证，马建国称贾凤梅亲自到黄河银行银新支行办理贷款手续，马建国是经办人，因贾凤梅不识字，名字由谁代签记不清了，贾凤梅捺了手印，后得知贷款由贾凤梅的妹夫卢爱宁使用，且卢爱宁还付过利息。潘晓霞称其向贾凤梅催收贷款时，贾凤梅说贷款给其妹夫使用了，贾凤梅不识字，就在催收通知书上抄写了自己的名字并捺了手印。贾凤梅的委托诉讼代理人认为证人与黄河银行塔桥支行存在利害关系，对证言的真实性不予认可。一审法院认为，贾凤梅在黄河银行塔桥支行存款，黄河银行塔桥支行给贾凤梅出具存单，双方储蓄存款合同关系成立。黄河银行塔桥支行从贾凤梅在该行××××存款账户中扣收97417.24元用于归还贾凤梅所欠黄河银行金凤支行的借款，但黄河银行塔桥支行认可该行扣款所依据的《借款合同》及《黄河农村商业银行借款借据》上借款人的签名不是贾凤梅本人所签；经宁夏六维物证司法鉴定中心鉴定，《黄河农村商业银行借款借据》上借款方的指印也不是贾凤梅捺印形成；黄河银行塔桥支行的证人证言不足以证明《借款合同》上借款人的捺印是贾凤梅的指印；证人马建国也不能确定是谁代贾凤梅在贷款手续上签名，故黄河银行塔桥支行的扣款行为依据不足。根据储蓄合同关系，贾凤梅要求支取其在黄河银行塔桥支行的存款10万元应予以支持。关于贾凤梅主张的2100元利息，因贾凤梅存入的10万元系定期存款，年利率为4．2％，该存款到期日为2019年11月4日，现贾凤梅要求提前支取该存款，根据国务院《储蓄管理条例》第二十四条的规定，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，应按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率和实际存期计付利息。故该10万元存款的利息应以贾凤梅支取的时间确定。综上，黄河银行塔桥支行应当给贾凤梅支取存款10万元，并按照贾凤梅支取时间支付相应的利息。综上，依据《中华人民共和国商业银行法》第三十三条之规定，判决：被告黄河银行塔桥支行给原告贾凤梅支取存款10万元，并按照贾凤梅支取存款的时间支付相应的利息。一审案件受理费1171元、鉴定费2800元，由被告黄河银行塔桥支行负担。二审期间，黄河银行塔桥支行为支持其上诉主张，向本院提交证据如下：证据一、保证担保借款合同一份、借款借据一份、借款申请书一份、贷款会办记录一份（原件），证明：贾凤梅于2007年8月21日在黄河银行金凤支行处办理贷款9万元。证据二、贷款发放凭证，储蓄存款凭条、储蓄取款凭条（原件）各一份，证明：黄河银行金凤支行于2007年8月21日将贷款发放至贾凤梅账户中，履行了放款义务。证据三、个人借款申请书、个人信用信息基础数据库查询授权书（原件）各一份、离婚证（复印件）一份，证明：贾凤梅在2009年8月14日申请办理了8万元贷款，其本人并向黄河银行金凤支行提供了申请和本人离婚证，证明该笔借款由贾凤梅本人申请办理。证据四、个人存款凭条、贷款发放凭证、贷款收回凭条各一份（原件），证明：2009年8月19日，黄河银行金凤支行将8万元贷款支付至贾凤梅账户，随后将8万元借款及贾凤梅存入135元一并用于归还2007年的贷款，证明黄河银行金凤支行履行了放款义务，双方之间的贷款合同合法有效成立。证据五、贷款催收通知书一份（原件），证明：2012年6月14日黄河银行金凤支行向贾凤梅催收过8万元贷款，贾凤梅在通知书上描画本人姓名并按手印，证明贾凤梅认可2009年贷款事实。证据六、2009年前账户明细查询单一份（原件），证明：黄河银行金凤支行于2007年8月21日向贾凤梅账户转入9万元，进一步证明证据二的内容；黄河银行金凤支行于2009年8月19日向贾凤梅账户转入8万元贷款，进一步证明证据四的内容。贾凤梅质证认为，按照法律规定，黄河银行塔桥支行提交上述证据均不属于二审新证据，不应采信。并且上述涉及贾凤梅签名摁印均不是本人形成，不予认可。经审查，因黄河银行塔桥支行认可其与贾凤梅之间于2007年所形成借款合同项下借款已经还清，故双方之间债权债务关系已经消灭，故黄河银行塔桥支行二审提交上述证据与本案无关，也达不到其证明目的，本院不予采信。二审查明事实同一审法院查明事实一致，本院予以确认。本院认为，贾凤梅与黄河银行塔桥支行之间存在储蓄存款合同关系，双方对此均无异议，二审争议焦点为黄河银行金凤支行与贾凤梅之间是否存在借款合同关系，以及黄河银行塔桥支行是否应当向贾凤梅支付案涉10万元存款及相应利息。关于黄河银行金凤支行与贾凤梅之间是否存在借款合同关系。一审期间黄河银行塔桥支行主张黄河银行金凤支行与贾凤梅之间于2009年形成借款合同关系，但其向法院提交借款合同、借款借据，经鉴定捺印并非贾凤梅本人所捺，签名黄河银行塔桥支行认可并非贾凤梅本人所签为，故双方之间借款合同关系并未成立。黄河银行塔桥支行二审期间认可2009年借款合同项下贷款已经用于归还贾凤梅2007年在黄河银行金凤支行的贷款，故贾凤梅与黄河银行金凤支行之间即使存在2007年的贷款合同关系，也已经归于消灭。同前所述，2009年借款合同经一审法院已经查明，均非黄河银行金凤支行与贾凤梅之间所形成，故黄河银行应当进一步举证明2009年借款合同关系的相对方。现黄河银行塔桥支行未能举证证明，应当承担相应的不利后果。其申请对2007年借款合同中贾凤梅、捺印真实性进行鉴定，并据此主张2009年与其形成借款合同关系仍为贾凤梅的上诉主张不能成立，本院对其鉴定申请也不予准许。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。黄河银行塔桥支行的上诉请求不能成立，应予驳回。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项、第一百七十四条、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2342元，由上诉人宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川塔桥支行负担。本判决为终审判决。审判长  程改焕审判员  李玉霞审判员  杜 欣二〇一九年十二月十二日书记员  田 娜附本案适用的相关法律规定：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。第二审人民法院审理上诉案件，可以在本院进行，也可以到案件发生地或人民法院所在地进行。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：(一)原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定;(二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更;(三)原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判;(四)原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。