甘肃省礼县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1226民初662号 原告：中国某银行股份有限公司礼县支行，住所:礼县城关镇。 负责人：李某，任中国某银行股份有限公司礼县支行行长。 委托诉讼代理人：杨某，住礼县。 被告：刘某1，住礼县。 被告：刘某2，住礼县。 被告：赵某1，住礼县。 委托诉讼代理人：赵某2（系被告赵某1儿子），住礼县。 第三人：贾某，住礼县。 原告中国某储蓄银行股份有限公司礼县支行（以下简称某银行）诉被告刘某1、刘某2、赵某1借款合同纠纷一案，本院受理后依法追加贾某为第三人，适用普通程序公开开庭进行了审理，原告某银行委托诉讼代理人杨某与被告刘某1、刘某2、赵某1委托诉讼代理人赵某2、第三人贾某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告提出诉讼请求：1.判令三被告连带清偿原告截至2018年11月7日的借款本金19.999966万元，利息及罚息6.63581万元，本息合计26.635776万元（其中被告刘某1借款本金7.89999万元，利息及罚息2.577962万元，本息合计10.477952万元；被告刘某2借款本金7.99999万元，利息及罚息2.607509万元，本息合计10.607499万元；被告赵某1借款本金4.099986万元，利息及罚息1.450339万元，本息合计5.550325万元）；2.本案诉讼费由三被告承担。事实与理由如下：三被告自愿组成农户联保小组共同向原告申请农户联保贷款，经某银行陇南分行审批通过后，原告与三被告签订了小额贷款联保协议书的主合同及小额贷款借款合同的从合同。主合同约定原告向被告联保小组成员中单一借款人发放贷款最高为8万元，向小组三成员共同发放金额最高为24万元，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%连带保证责任，总担保金额为24万元，期限为12个月。从合同约定三被告分别向原告借款8万元，年利率15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前10个月按月偿还利息，第11个月逐月还本付息。2017年3月6日某银行如约分别向三被告发放贷款本金8万元，共计24万元。三被告按时返还了前10期利息，2018年2月6日出现逾期，经多次上门催收，被告刘某1、赵某1归还了部分贷款本金，自2018年3月15日起三被告未履行还款义务。截至2018年11月7日，三被告共拖欠原告本息共计26.635776万元。 被告刘某1、刘某2均辩称，自己没有贷款，2017年2月刘某带贾某来家里要身份证贷款，说还钱的事跟自己无关，因当时刘某是村长，遂将夫妻二人的身份证交给了刘某。同年3月某银行行长带成员到刘某家，自己因贷款的事情被叫去照了相，当时银行工作人员王某说钱由贾某还，后来贾某开车把被告三人及各自妻子接到礼县某银行照相，不知道具体贷款多少。2018年9月某银行行长和王某等人来家里拿着什么表让签字，自己就说钱是贾某贷的，银行行长说钱让贾某还，他们只是调查一下。 被告赵某1辩称，自己没有贷款，2017年2月贾某来家里借身份证贷款，承诺贷款的事跟自己无关，因自己及妻子都是文盲，什么都不懂，遂将夫妻二人的身份证借给了贾某。同年3月某银行行长带成员来刘某家，贾某因贷款照相的事情通知自己及妻子去村长家，当时银行王某说贷款的钱由贾某还，后来贾某开车把被告三人及各自妻子接到礼县某银行照相，对后续手续办理不知情，银行并没有将该笔贷款发放到自己手中。2018年9月某银行行长和王某等人来家里拿着什么表让签字，自己再次申明钱是贾某贷的，银行行长说是由贾某还该笔贷款，他们只是调查一下。 第三人贾某述称，借用三被告身份证贷款是事实，钱是自己用的，应由自己还，和三被告没有关系。一共贷款24万元，给赵某1名下还了4万，另外还过一次5000元，应将本金、利息及罚息再明确一下。 本案原、被告均围绕主张依法提交了证据，本院依职权调取了相关证据并进行了质证。根据证据规定，本院对证据认定如下：原告所举申请表、被告及其配偶身份证和户口簿复印件、借款合同、影像资料、放款单、借据、催收通知书、还款记录打印单、确认债权债务金额的书面意见、王某出庭证言基本形成证据链条，证明原告给被告名下提供贷款的事实及金额。刘某询问笔录证明第三人贾某有借用被告身份证贷款的意向。被告刘某1所举承诺书、被告赵某1所举借条与第三人贾某当庭陈述相互印证，与被告刘某2认可的贾某给自己出具过同样的条据陈述一致，证明第三人贾某借用三被告身份证用于银行贷款的事实。以上证据均在卷佐证。 经审理查明：2017年3月6日原告木银行与三被告签订小额贷款联保协议书、小额贷款额度借款合同，约定原告向被告名下分别发放贷款8万元，共计24万元，借款期限为12个月，正常年利率15.3%，逾期年利率19.89%，还款方式为阶段性等额本息，任一联保小组成员均对其他小组成员债务承担100%连带保证责任。原告依约发放贷款，全部款项实际由第三人贾某使用，三被告名下银行卡至今由贾某持有，贾某给三被告出具了借用身份证用于银行贷款的条据各一份，并给付被告刘某1、刘某2各1000元。截至2018年3月21日，第三人贾某向三被告名下某银行账户归还贷款本金4.000034万元、利息3.161684万元、罚息18.72元。庭审中，经原、被告及第三人确认，截至2018年11月7日，被告刘某1名下未还本金7.89999万元，利息及罚息2.577962万元，本息合计10.477952万元；被告刘某2名下未还本金7.99999万元，利息及罚息2.607509万元，本息合计10.607499万元；被告赵某1名下未还本金4.099986万元，利息及罚息1.450339万元，本息合计5.550325万元，三被告名下未还本息共计26.635776万元。 本院认为，三被告与第三人贾某庭审陈述基本一致，证明三被告自愿给贾某出借身份证，并以自己名义分别向原告借款的事实及金额。贾某自认三被告名下贷款由自己使用，且一直持有银行卡陆续还款付息至今，并愿意承担还款义务，因此，三被告没有向原告借款并自己使用的真实意思表示，三被告与原告以虚假的意思表示签订借款合同的行为无效，该行为背后隐藏的真实借贷关系的相对方为原告与第三人贾某，故本案实际借款人为贾某，应由贾某承担还款义务，原告诉请的未还本息金额已经庭审确认，予以支持。考虑到原告系金融机构，贷款利息及罚息由信贷系统自动生成，贾某在双方确认的书面意见中亦签字表示愿意承担利息至实际清偿借款之日，故2018年11月7日之后的利息及罚息以原告信贷系统生成为准，由贾某予以清偿。原告作为银行类金融机构，发放贷款时不仅应尽到谨慎审查义务，落实款项发放和实际使用人，还应当做好贷后管理工作，避免信贷风险。虽然本案由第三人承担清偿责任，但三被告作为完全民事行为能力人，因碍于情面和趋利心理以自己名义帮助他人取得贷款，未考虑到逾期贷款可能导致不良后果，风险防控意识缺失,应当引以为戒。诉讼费不属于本案法律关系范畴，由本院根据《诉讼费用交纳办法》决定。依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十六条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下： 第三人贾某向原告中国某银行股份有限公司礼县支行清偿被告刘某1名下借款本息10.477952万元、被告刘某2名下借款本息10.607499万元、被告赵某1名下借款本息5.550325万元，以上本息共计26.635776万元,并承担2018年11月7日之后至实际清偿借款之日原告信贷系统自动生成的利息及罚息（限判决书生效之日起20日内履行完毕）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5295元，由第三人贾某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。 审 判 长  赵志清 审 判 员  杨 艳 人民陪审员  杨金芳 二〇一九年十二月五日 法官 助理  刘 蓉 书 记 员  马 田