文书内容昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初7180号原告：昆明市五华区和谐小额贷款股份有限公司，住所地:昆明市盘龙区铂金大道云南映象城市公园广场写字楼6栋24楼。法定代表人：冷波，总经理。委托诉讼代理人：张慧煜，女，昆明市五华区和谐小额贷款股份有限公司的工作人员，住安徽省淮南市潘集区。特别授权代理。被告：莫冠华，男，汉族，1968年6月25日生，住云南省昆明市盘龙区。原告昆明市五华区和谐小额贷款股份有限公司（以下简称“和谐小贷公司”）与被告莫冠华小额借款合同纠纷一案，本院于2019年6月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告和谐小贷公司的委托诉讼代理人张慧煜到庭参加诉讼。被告莫冠华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告和谐小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告莫冠华偿还原告和谐小贷公司剩余借款本金1348元；2.被告莫冠华支付原告和谐小贷公司上述本金自2017年7月17日至款项全部清偿之日止的利息和逾期还款违约金（月利率2%）；3.实现债权的担保费等费用由被告莫冠华承担。事实和理由：2016年10月13日，被告莫冠华向原告和谐小贷公司借款5380元，用于向云南苏墨商贸有限公司购买电动车。原被告于当日签订《商品代垫款申请暨分期还款合同》（以下简称“还款合同”），约定原告和谐小贷公司向被告莫冠华指定的账户付款，借款月利率为1.8%，分12期还清，逾期还款的，自逾期之日起按借款本金每日千分之六计算逾期还款违约金。2016年10月17日，原告和谐小贷公司向被告莫冠华指定的银行账户完成款项支付。现被告莫冠华违反合同约定，未如期偿还借款本金及支付利息，原告和谐小贷公司多次索要未果。被告莫冠华未作答辩。原告和谐小贷公司围绕诉讼请求提交了被告莫冠华身份证复印件、还款合同、银行转账凭证、照片等证据，本院予以确认并在卷佐证。被告莫冠华未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月13日，原告和谐小贷公司与被告莫冠华签订还款合同，约定被告莫冠华向原告和谐小贷公司借款5380元用于购买电动车，借款直接支付至苏健的银行账户（账号：62×××62）；借款分12期（月）偿还，每期偿还546元，手续费率为每期（月）1.8%；如果被告莫冠华逾期偿还借款，则自逾期之日起至款项实际清偿之日止按以下方式支付逾期还款违约金：每次逾期天数×代垫金额的6‰；如果被告莫冠华未按约定还款，原告和谐小贷公司可以宣布剩余借款全部到期，要求被告莫冠华立即清偿全部借款及手续费。2016年10月17日，原告和谐小贷公司按约定向苏健的银行账户（账号：62×××62）支付了借款5380元。借款后，被告莫冠华偿还了9期借款合计4914元（546×9）。本院认为，原告和谐小贷公司与被告莫冠华签订还款合同，约定被告莫冠华向原告和谐小贷公司借款5380元，原告和谐小贷公司按约定支付了借款，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，双方之间的小额借款合同成立并生效。本案中，原告和谐小贷公司已按约定履行了支付借款的义务，但被告莫冠华未按约定偿还借款，其行为已构成违约，现原告和谐小贷公司要求被告莫冠华偿还全部借款的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。本院认为，由于双方约定的借款手续费的月利率为1.8%，被告莫冠华每期偿还的金额中既包含本金，又包含手续费，故计算每期手续费时，计算基数应扣除前一期已偿还的本金，对于被告莫冠华已经偿还的款项的性质，本院分析认定如下：            期数              未还本金              手续费              每月实还              实还本金                  第一期              4931.84              96.84              545              448.16                  第二期              4475.61              88.77              545              456.23                  第三期              4011.17              80.56              545              464.44                  第四期              3538.37              72.20              545              472.8                  第五期              3057.06              63.69              545              481.31                  第六期              2567.09              55.03              545              489.97                  第七期              2068.30              46.21              545              498.79                  第八期              1560.53              37.23              545              507.77                  第九期              1043.62              28.09              545              516.91      综上，则尚未偿还的借款本金数额为1043.62元，原告和谐小贷公司认为未偿还的本金数额为1348元的主张无依据，本院不予支持。关于利息及逾期还款违约金应如何计算的问题。本院认为，《云南省人民政府办公厅关于印发云南省小额贷款公司管理办法的通知》第三十二条规定：“小额贷款公司按照市场经营原则，自主确定贷款利率，但上限不得超过贷款基准利率的4倍，下限不得低于贷款基准利率的0.9倍。具体利率的浮动幅度、贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的前提下依法协商确定。”根据该规定，原告和谐小贷公司主张的利息及逾期违约金之和不应超过上述法定最高限额。根据原告和谐小贷公司提交的证据，被告莫冠华从2017年7月17日开始逾期，则逾期还款违约金从2017年7月17日开始计算，计算至借款还清之日止。原被告在还款合同中约定的逾期还款违约金利率为每日6‰，该利率已超过法定上限标准，则本院依法调整为，自2017年7月17日至2019年8月20日止按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率的4倍支持逾期还款违约金，自2019年8月21日款项实际还清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算。由于原告和谐小贷公司主张的年利率为24%，故按本院确定的利率标准计算逾期还款违约金时，年利率不得超过24%。关于原告和谐小贷公司主张的实现债权的费用问题。本院认为，庭审中，原告和谐小贷公司陈述其实际产生的费用仅为案件受理费，并无其他费用，故本院依法对原告和谐小贷公司主张的其他费用不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，判决如下：一、被告莫冠华于本判决生效之日起十日内偿还原告昆明市五华区和谐小额贷款股份有限公司借款本金1043.62元；二、被告莫冠华于本判决生效之日起十日内支付原告昆明市五华区和谐小额贷款股份有限公司上述借款自2017年7月17日至借款还清之日止期间的的逾期还款违约金，其中自2017年7月17日起至2019年8月20日止期间按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率的4倍计算（年利率不超过24%），自2019年8月20日起至借款实际还清之日止期间按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算（年利率不超过24%）；三、驳回原告昆明市五华区和谐小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告莫冠华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后在法律规定的两年内向本院申请强制执行。审 判 长 王  臣人民陪审员 侯  旭人民陪审员 史 春 敏二〇一九年十二月九日书 记 员 纪元淳然