重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初19032号原告：重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路142号，统一社会信用代码9150000067614328XH。负责人：胡保卫，行长。委托诉讼代理人：杨陵，重庆志和智律师事务所律师。委托诉讼代理人：何也，重庆志和智律师事务所实习律师。被告：代璐，女，汉族，1986年8月29日出生，住重庆市北碚区。被告：贺俊结，男，汉族，1973年12月17日出生，住重庆市北碚区。被告：贺文艳，女，汉族，1994年5月5日出生，住重庆市北碚区。被告：谭光军，男，汉族，1981年6月4日出生，住重庆市北碚区。原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行（以下简称农村商业银行渝中支行）与被告代璐、贺俊结、贺文艳、谭光军信用卡纠纷一案。本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行渝中支行的委托诉讼代理人杨陵、何也到庭参加诉讼，被告代璐、贺俊结、贺文艳、谭光军经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告农村商业银行渝中支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告代璐归还原告信用卡欠款本金400997.26元及截至2019年5月10日的利息58099.07元，违约金280340.9元，分期手续费89681.68元，并支付自2019年5月11日起至欠款付清时止，以本金400997.26元为基数按日利率万分之五计收的利息，以利息58099.07元为基数按日利率万分之五计收的复利，违约金按最低还款数额的未还部分的5%计算；2、被告贺俊结、贺文艳、谭光军对上述一项请求承担连带清偿责任；3、本案律师费4200元，诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：代璐向农村商业银行渝中支行申请办理信用卡。截至2019年5月10日累计欠款本息共计829118.91元未给付。被告代璐在使用该信用卡期间因违约于2016年12月8日与原告签订了《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，被告贺俊结、贺文艳、谭光军为代璐的债务提供了连带责任担保，现被告代璐未按还款协议履行还款义务，经原告多次催收，被告仍不予归还。被告代璐未答辩。被告贺俊结未答辩。被告贺文艳未答辩。被告谭光军未答辩。经审理查明，2014年9月19日，代璐向农村商业银行渝中支行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约约定了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金、费用等的计收标准。代璐在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。之后，经农村商业银行渝中支行审批向代璐发放了信用卡一张。代璐以消费等方式从其信用卡账户中透支后未按时还款。2016年12月8日，农村商业银行渝中支行（甲方、债权方）、代璐（乙方、债务方）、贺俊结、贺文艳、谭光军（丙方、担保方）签订了《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》。该协议约定：甲乙双方确认截至2016年12月12日，乙方应向甲方一次性偿还清信用卡欠款金额共计人民币1120533.29元，其中本金443090.81元，利息122664.3元，费用（含滞纳金）554778.18元；该协议项下甲方给予乙方办理的个性化分期还款总额人民币443090.81元，分期总期数60期（每月为一期），分期手续费率为27.6%；还款方式及每期还款金额（本金）为“气球分期”方式，即在分期期限内，前59期乙方每期偿还平均分期金额的30%,计算公式为：前59期每期偿还本金额=（分期总额/分期期数）×30%，第60期（最后一期）乙方偿还本金额为人民币312379.26元，计算公式为：最后一期偿还本金额=分期总金额-前59期每期偿还本金额×（分期总期数-1）；本协议项下，甲方给予乙方办理的个性化分期还款总额的手续费支付方式为分期支付，即按月等额支付，每期偿还手续费为2038.22元；本协议项下，乙方涉及的所有个性化分期还款产生的本费息等全部归入乙方持有的上述信用卡对应的账户下，并按照甲方信用卡的有关规则对账单、还款日期、还款渠道、违约处罚等进行管理和处置；甲方同意给予乙方的信用卡欠款挂账减免总金额共计人民币667442.48元，其中利息112664.3元，费用（含滞纳金）554778.18元，乙方若要获得该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，必须同时满足以下条件：A.乙方必须在2016年12月30日前偿还信用卡欠款人民币10000元；B.签订本协议后，必须按信用卡及本协议约定履行还款义务，如违反信用卡或本协议约定，则甲方有权取消该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，重新恢复计收息费，并要求乙方继续偿还原减免的款项；丙方作为担保人，在该协议上签字，为代璐的债务提供连带责任担保。后由于代璐使用该信用卡未能按时还款，农村商业银行渝中支行于2018年8月10日提前宣布代璐所办的相关分期业务提前到期，并提前结清分期手续费，截至2019年5月10日，代璐尚欠农村商业银行渝中支行信用卡透支本金400997.26元，利息58099.07元，分期手续费89681.68元（含未到期分期手续费81528.8元）。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡章程、《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》、信用卡历史查询明细等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，代璐与农村商业银行渝中支行签订的信用卡领用合约及《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。农村商业银行渝中支行按约向代璐发放了信用卡，代璐使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。因此代璐应当偿还农村商业银行渝中支行透支本金，并按照相关约定支付利息、复利。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间代璐应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，农村商业银行渝中支行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且农村商业银行渝中支行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对农村商业银行渝中支行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农村商业银行渝中支行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与代璐通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于律师费，因农村商业银行渝中支行未能提供证据证明律师费已实际支付，故其律师费的主张，本院不予支持。同时，贺俊结、贺文艳、谭光军作为担保人，与代璐、农村商业银行渝中支行共同签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，为代璐使用该信用卡的欠款承担连带责任保证，因此贺俊结、贺文艳、谭光军应对代璐的上述债务承担连带清偿责任。被告代璐、贺俊结、贺文艳、谭光军经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告代璐在本判决生效之日起三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行截至2019年5月10日的信用卡透支本金400997.26元，利息58099.07元，分期手续费8152.88元，并支付自2019年5月11日起至欠款付清时止，以本金400997.26元为基数按日利率万分之五计收的利息，以利息58099.07元为基数按日利率万分之五计收的复利；被告贺俊结、贺文艳、谭光军对被告代璐的上述债务承担连带清偿责任；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费12091元，由重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行负担3791元，由被告代璐、贺俊结、贺文艳、谭光军负担8300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  来攀峰人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  费兴智二〇一九年十二月十六日法官 助理  王 楠书 记 员  张玮佳