四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川15民终2803号 上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司成都市郫都支公司，住所地四川省成都市郫都区郫筒镇望丛西路380-388号。 负责人：白小杰，总经理。 委托诉讼代理人：谢正旗，宜宾市翠屏区正言法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审原告）：王政，男，1977年2月14日出生，汉族，住四川省江安县。 委托诉讼代理人：刘蜜蜜，四川石海律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：周平，女，1980年2月17日出生，汉族，住四川省江安县。 委托诉讼代理人：刘蜜蜜，四川石海律师事务所律师。 上诉人阳光财产保险股份有限公司成都市郫都支公司（以下简称阳光财险郫都公司）因与被上诉人王政、周平意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省江安县人民法院（2019）川1523民初1518号判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 阳光财险郫都公司上诉请求：1.撤销原判依法改判阳光财险郫都公司向王政支付意外伤害保险金22600元，或者发回原审人民法院重新审理；2.一、二审案件受理费由王政、周平负担。事实与理由：1.王政的伤残等级鉴定标准使用错误，根据投保单保险条款及通常的投保习惯，投保人周平是知悉投保的基本事实，其损伤应当适用《人身保险伤残评定标准及代码》，故原审法院判决支付伤残赔偿金错误，原审法院不支持阳光财险郫都公司适用《人身保险伤残评定标准及代码》鉴定标准重新鉴定，于法无据；2.即使一审法院适用《人体损伤致残程度分级》指南评定标准，王政的伤残等级仅为十级伤残，其伤残赔偿金也只是20万元的10%即2万元，且投保人周平在投保缴费前就应当知悉其投保的基本事实，若周平不了解保险内容和条款的权利义务就不会交付保费 王政、周平辩称，保险人提供的格式合同和免赔责任条款，免责条款应该认定保险17条的免除格式条款，保险单或者凭证上应该足以引起保险人的注意，并作出明确说明，投保人在投保的时候，在缴纳保费阳光财险郫都公司只是告诉周平如果有意外伤残或者身故会赔付20万元，于是我方才缴纳了足额费用。 周平、王政向一审法院起诉请求：1.判决阳光财险郫都公司赔偿王政保险金223000元（伤残保险金200000元，医疗保险金20000元，住院津贴3000元）；2.本案诉讼费由阳光财险郫都公司承担。 一审法院认定事实：王政与周平系夫妻关系，川Ｑ×××××号小型轿车登记在周平名下。周平于2018年10月19日为该车在阳光财险郫都公司处投保了驾乘无忧旗舰版保险（保单号：1211127002018026049），保险责任包括意外伤害身故、残疾保险金额非全面节假日为20万元／座，意外伤害医疗保险金额为2万元／座，意外伤害住院津贴保险金额为1.8万元／座。其中意外伤害医疗免赔额100元，赔付比例90%。意外伤害住院津贴日给付金额为100元／天／座，免赔住院天数为3天。保险期间为壹年，自2018年11月10日零时起至2019年11月9日二十四时止。2018年12月3日，王政驾驶川Ｑ×××××号小型轿车搭乘王成远行驶至兴文县同展停车场时碰撞到停车场的墙，造成王政、王成远受伤、车辆及停车场受损的交通事故。根据兴文县公安局交通管理大队出具的第511528420180002219号道路交通事故认定王政负担此次事故全部责任。王政受伤后立即被送往兴文县人民医院住院治疗至2019年1月2日出院，住院共计30天，产生医疗费34712.49元。王政之伤于2019年4月14日经宜宾新兴司法鉴定中心出具的宜新司鉴中心【2019】临鉴字第337号法医学鉴定意见书鉴定：王政因交通事故致右股骨中段粉碎性骨折、右膝关节韧带粘连遗留右下肢丧失功能43%评定为十级伤残（以人体损伤致残程度分级为标准），后续医疗费约需13000元。本案庭审中，阳光财险郫都公司当庭申请按人身保险伤残评定标准（行业标准）对王政的伤情进行重新鉴定，因该申请过了举证期限，且阳光财险郫都公司未提供证据证明双方签订该保险合同时尽到了按人身保险伤残评定标准（行业标准）进行伤情鉴定的明确告知义务，故一审法院对阳光财险郫都公司重新鉴定申请依法不予准许。 一审法院认为，本案系意外伤害保险合同纠纷，王政、周平和阳光财险郫都公司之间签订的保险合同真实、合法、有效。本次保险事故发生在保险期间，依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，阳光财险郫都公司应当按照约定承担保险责任的义务。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。”之规定,阳光财险郫都公司主张按《人身保险伤残评定标准》（行业标准）进行伤残评定和赔偿系免责条款，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任……”之规定，应由阳光财险郫都公司对该免责条款履行提示、明确说明的义务承担举证责任。阳光财险郫都公司主张周平在购买保险时将保险单以及保险条款【含：附加团体意外伤害医疗保险条款（2010版）、附加团体意外伤害住院津贴保险条款（2010版）、驾乘人员团体意外伤害保险条款（2018版）、假日无忧综合意外伤害保险条款2014版，人身保险伤残评定标准】出示并交付给了周平，尽到了免责条款告知义务，但未提供相应的证据证明，故一审法院对阳光财险郫都公司已尽明确提示、告知义务的抗辩主张不予采纳。因此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”之规定，作为格式条款提供方的阳光财险郫都公司应承担不利的后果，上述免责条款对周平、王政不产生法律效力。宜宾新兴司法鉴定中心按《以人体损伤致残程度分级》标准将王政的伤残等级评定为十级并无不当，王政、周平请求阳光财险郫都公司给付意外伤害残疾保险金200000元符合规定，一审法院依法予以支持。关于王政、周平请求阳光财险郫都公司支付意外伤害医疗保险金20000元，住院津贴3000元（30天×100元/天），阳光财险郫都公司提出医疗免赔额100元、赔付比例90%，免赔住院天数为3天的异议，因免责条款在王政提供的保险单上有明确的说明和蓝色字体进行提示，故一审法院对该异议予以支持。因王政实际产生的医疗费已超过意外伤害医疗保险金，故一审法院依法调整意外伤害医疗保险金为19900元，意外伤害住院津贴为2700元。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条规定，判决：一、由阳光财产保险股份有限公司成都市郫都支公司于本判决生效后十日内支付王政意外伤害保险金200000元，意外伤害医疗保险金19900元，意外伤害住院津贴为2700元，共计222600元；二、驳回王政、周平本案其他诉讼请求。 二审中，阳光财险郫都公司向本院提交投保单复印件，证明周平进行了签字，且该保单下面有特别约定相关项目的计算。周平、王政质证称，对投保单复印件的三性均有异议。1.该份投保单是复印件；2.保单不能证明是周平的签名，周平一审没有说收到过保单，该保单阳光财险郫都公司一审就应该提供，但是并没有提供，二审法院不应该进行采信；3.该保单上面只有投保金额，并没有投保条款。本院经审查认为，因阳光财险郫都公司未提交投保单原件予以核对，周平、王政不认可签名，对其真实性本院难以确认。另外，投保单复印件中并未显示对免责条款进行了加黑加粗等标识，阳光财险郫都公司并未尽到对免责条款的提示说明义务。据此，本院对阳光财险郫都公司在二审中提交的投保单复印件不予以采信。 本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案双方当事人争议的焦点是：阳光财险郫都公司应该支付王政意外伤害保险金是多少。评析如下： 双方之间签订的保险合同真实、合法、有效，且本次保险事故发生在保险期间。依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。”之规定，案涉保险单所附保险条款中的“人身保险伤残评定标准”，应属于免除保险人责任的条款，对于免除保险人责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显提示。一审庭审中阳光财险郫都公司提供的保险单保险条款中，未就“人身保险伤残评定标准”加粗或其他方式的特别告知。一审法院根据《中华人民共和国保险法》和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》的相关条款，认定阳光财险郫都公司作为格式条款提供方应当承担不利的后果，宜宾新兴司法鉴定中心按《以人体损伤致残程度分级》标准将王政的伤残等级评定为十级并无不当。一审法院根据保险单上载明的赔付标准，认定阳光财险郫都公司赔付王政意外伤害保险金200000元，意外伤害医疗保险金19900元，意外伤害住院津贴2700元，共计222600元并无不妥。 综上所述，阳光财险郫都公司上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4300元，由上诉人阳光财产保险股份有限公司成都市郫都支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  郭美宏 审判员  彭晓烽 审判员  王纯强 二〇一九年十二月二十三日 书记员  徐 莲