江苏省扬州市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)苏10民终3005号上诉人（原审被告）：唐洲华，男，汉族，1986年2月15日出生，送达地址为扬州市江都区仙女镇工人新村32号2幢402室。被上诉人（原审原告）:中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司，住所地在扬州市文昌中路388号。负责人：杨玉宏，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭雩，江苏石塔律师事务所律师。原审被告：万建云，女，汉族，1988年4月25日出生，住扬州市江都区。上诉人唐洲华因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司（以下简称人保扬州公司）、原审被告万建云保证保险合同纠纷一案，不服江苏省扬州市广陵区人民法院(2019)苏1002民初2383号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月21日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。唐洲华上诉请求：撤销原审判决并依法改判；诉讼费用由人保扬州公司承担。事实与理由：原审法院认定事实不清，适用法律错误。1.案涉保险合同仅仅是对4万元的贷款进行保证担保，却需要交纳22157.59元的保费，如果唐洲华无法偿还债务，人保扬州公司除了可以获得正常的保费外，还可以就代偿债务进行追偿，并索要违约金。2.保险合同从内容来看，并非真正意义上的保险合同，而是规避高利贷的“外衣”。本案保险合同不仅约定了保费的支付，且保费超过保险金额的一半。在出险（唐洲华无力偿还案外人贷款）以后，本来保险人应当承担赔偿责任，但却又约定可以向投保人追偿，违背了保险的真正意义。3.除去唐洲华支付给案外人中国光大银行股份有限公司扬州分行（以下简称光大银行扬州分行）的利息外，唐洲华付给人保扬州公司的金额已经远远超出贷款本金及年利率24%的利息。人保扬州公司答辩称：一审判决认定事实清楚，请求法院驳回唐洲华的诉请。人保扬州公司向一审法院提出诉讼请求：唐洲华、万建云给付代偿款36756.2元、应交保费22157.59元、违约金（以36756.2元为基数，按日21‰自2016年5月4日起计算至实际给付之日止）、律师费16174.43元。一审法院查明：唐洲华、万建云为夫妻关系。2015年8月27日，唐洲华为其在光大银行扬州分行的4万元贷款向人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费25057.08元，唐洲华每月缴纳保险费696.03元。人保扬州公司赔偿后，唐洲华需向人保扬州公司归还全部赔偿款项和未付保费，从人保扬州公司赔偿当日开始超过20天，唐洲华仍未向人保扬州公司归还全部赔偿款项，则视为违约，唐洲华需以尚欠全部款项为基数，从人保扬州公司赔偿当日开始计算，按日1‰向人保扬州公司缴纳违约金。人保扬州公司基于唐洲华违约而理赔后，人保扬州公司有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年9月6日，唐洲华与光大银行扬州分行签订个人贷款合同（无担保条款）一份，约定唐洲华向光大银行扬州分行借款4万元，期限36个月，至2018年9月6日；借款人未按时足额还款，光大银行扬州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息及其他应付款项。当日，光大银行扬州分行发放了4万元。唐洲华购买家电用款3700元。唐洲华于2015年10月6日、11月6日、12月6日分别还款1235.08元，2016年1月27日还款4950.99元。唐洲华给付保险费2842.41元。此后，唐洲华未按约还款。2016年5月4日，人保扬州公司将全部未还本息36756.2元给付光大银行扬州分行，光大银行扬州分行将权益转让给人保扬州公司。一审法院认为，唐洲华向光大银行扬州分行借款未按约定还款，光大银行扬州分行有权提前收回贷款本息。人保扬州公司按保险合同约定代唐洲华履行了还款责任，取得债权人的地位，有权向唐洲华追偿。人保扬州公司、唐洲华签订的保证保险合同不违反国家法律和行政法规规定，应认定为合法有效，唐洲华应按约定给付保险费。保险合同约定的违约金标准过高，一审法院予以调整。人保扬州公司未提供证据证明人保扬州公司支付了律师费用，对律师费用一审法院不予支持。人保扬州公司未提供证据证明唐洲华借款及签订保险合同均已告知万建云，该债务不能认定为夫妻共同债务。万建云经一审法院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、《中华人民共和国保险法》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、唐洲华于判决生效后十日内给付人保扬州公司代偿款36756.2元、应交保费22157.59元、违约金（以36756.2元为基数，按同期银行贷款利率自2016年5月4日起计算至实际给付之日止）；二、驳回人保扬州公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2588元，减半收取为1294元，由人保扬州公司负担600元，唐洲华负担694元。本院二审期间，当事人均未提交新证据。二审查明的事实与一审一致，本院予以确认。本案二审争议焦点为：本案的保险合同是否系规避高利贷而借用保险合同的形式，如认定借贷本案应如何处理即利息的标准和保险费是否承担。本院认为，人保扬州公司承保唐洲华个人信用贷款保证保险，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间的保险合同合法有效，唐洲华上诉认为保险合同涉高利贷应为无效，并无事实和法律依据，依法不予采纳。唐洲华与被保险人光大银行扬州分行签订贷款合同后，应当按照合同约定履行还款义务。根据本案查明事实，唐洲华在借款后未能按照合同约定按期足额向被保险人光大银行扬州分行偿还贷款，导致保险事故发生，保险人人保扬州公司依照保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人唐洲华偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息等，足额赔付了被保险人光大银行扬州分行在本次保险事故中的损失。光大银行扬州分行收到赔款后，也同意将其对借款人唐洲华追偿的全部权益转让给人保扬州公司。故人保扬州公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向唐洲华行使代位求偿权。一审法院判令唐洲华承担其欠付的借款本金，并依照银行同期贷款利率标准判令唐洲华承担逾期给付责任，符合法律规定。对于唐洲华上诉提及的应交保费问题，本院认为，保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。本案中，唐洲华向光大银行扬州分行借款并向人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，约定在唐洲华不能按期向光大银行扬州分行还款时，由人保扬州公司代为偿付，唐洲华向人保扬州公司缴纳保险费用。同时，保险合同亦明确约定，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。后因唐洲华未能按约向光大银行扬州分行还本付息，人保扬州公司履行保险责任于2016年5月4日代唐洲华向光大银行扬州分行清偿全部贷款本息。依照合同约定，讼争所涉保险合同已于还本付息时即2016年5月4日终止。即便无此约定，依照保险法理论，讼争合同亦应因人保扬州公司的履约行为而终止。因此，一审法院判令唐洲华向人保扬州公司支付保险合同终止后的保险费用，并无合同依据亦不符合法律规定。结合查明的唐洲华还款时点及人保扬州公司代偿行为发生时点，本院认为，人保扬州公司并未故意扩大唐洲华的损失即未故意拖延代偿时间以多收取保险费用，故应以其实际代偿贷款本息时点作为计算保险费用的终了时点，即唐洲华还应支付的保险费用具体为：696.03元×7期－2842.41元＝2029.8元。综上所述，唐洲华的上诉请求部分成立，应予支持；一审判决认定事实部分有误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、《中华人民共和国保险法》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销江苏省扬州市广陵区人民法院(2019)苏1002民初2383号民事判决；二、唐洲华于本判决生效后十日内给付中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司代偿款36756.2元、应交保费2029.8元、违约金（以36756.2元为基数，按同期银行贷款利率自2016年5月4日起计算至2019年8月19日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月19日计算至实际给付之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2588元，减半收取为1294元，由中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司负担800元，唐洲华负担494元；二审案件受理费2588元，由中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司负担1600元，唐洲华负担988元。本判决为终审判决。审判长  刘莉莉审判员  苏岐华审判员  韩 凯二〇一九年十二月二十三日书记员  沙凌燕