云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0428民初1207号原告：中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行。住所地：元江县红河街道红河社区澧江路50号。法定代表人：储传伟，行长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：白万美，女，1968年出生，住元江县。原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行（以下简称“农业银行元江支行”）与被告白万美信用卡纠纷一案，本院于2019年10月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行元江支行委托诉讼代理人普芳艳到庭参加诉讼。被告白万美经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告金穗贷记卡透支本金61290.11元及利息4181.11元、逾期还款违约金1373.43元，消费手续费930.58元，本息合计67775.23元（利息算至2019年5月7日，后续利息按约定算至实际还清之日止）。2.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年1月17日，被告向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，声明充分的了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约、章程的各项规则。经原告审查同意向其发卡，卡号为62×××36，信用额度为50000(大写：伍万元整）元。该章程及合约约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，申请并开通超授信额度用卡服务，还应就超额部分支付超限费；使用授信额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。领卡后，被告使用该卡陆续进行透支消费，截止2019年5月7日，被告通过该卡共透支本金61290.11元及利息4181.11元、逾期还款违约金1373.43元，消费手续费930.58元，本息合计67775.23元。透支款逾期后，原告多次向被告催讨，但被告一直未能按约还款。现为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年1月17日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理2万元额度的金穗贷记卡，并签名确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷借卡领用合约》第四条载明：利息和费用。①对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（白万美）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。②乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分5%支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。③乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。④甲方（农业银行元江支行）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。⑤对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。电子现金账户不计付利息。⑥……第六条载明：还款。③乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1－90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。……⑥乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。……后经原告审核向被告发放了卡号为62×××36金穗贷记卡，信用额度为50000元。领卡后，被告使用该公务卡陆续进行透支消费、取现后还款再消费或取现，期间信用额度调整为90000元，2018年10月2日后未再产生消费或取现，但出现未能按约足额偿还透支本金及利息的情形。根据原告提交的交易明细显示，截止2018年10月2日，被告透支消费、取现尚欠本金及消费手续费、利息共计85667.40元，其中本金61290.11元，原告于2018年5月4日计收逾期还款违约金1期289.07元，手续费及利息24088.22元；自2018年10月2日至2019年5月7日，再产生消费手续费、利息等相关费用7907.30元、还款29938.18元、产生逾期还款违约金6期共计4138.67元。另查明，2017年1月1日后逾期还款违约金的收取系原告按《中国农业银行金穗贷借卡领用合约》中的滞纳金执行，未与被告协商约定。2017年6月6日，被告挂失尾号为3336的金穗贷记卡，重新办理卡号为62×××22的金穗贷记卡继续透支使用。本院认为，被告向原告申领贷记卡，愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》内容，表明已接受要约，双方合同关系成立，原、被告均应按合同约定履行各自的义务，被告未按合同约定的还款期归还透支款，违反合同约定，应承担相应的违约责任。按约定，被告在到期还款日前未能偿付相应的应还款额，应按有关规定支付透支利息、取现费用。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务的有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。原告在未与被告协商约定的情况下，单方确定收取违约金，与该规定要求不符。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定还款顺序及前述规定，本院确认，截止2019年5月7日，被告尚欠原告透支本金61290.11元，尚欠消费手续费、利息应为截止2019年5月7日产生的消费手续费、利息31995.52元（24088.22元+7907.30元）扣减还款29938.18元后为2057.34元。故对原告要求被告支付本金及消费手续费及利息的主张，本院予以支持；但过高及不符合规定的请求部分，本院不予支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对相关诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告白万美于判决生效之日起三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行卡号为62×××22的金穗贷记卡透支本金61290.11元及消费手续费、利息2057.34元；2019年5月7日之后的利息按照约定计算至本金还清之日止。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1494元，减半收取计747元，由原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行负担49元，被告白万美负担698元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有履行义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员 朱 玉二〇一九年十二月六日书记员 郑海蓉