安徽省望江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0827民初2848号 原告：中国工商银行股份有限公司望江支行，住所地安徽省安庆市望江县华阳镇回龙西路138号，统一社会信用代码91340827854107178Ｅ。 负责人：佛志忠，该行行长。 委托诉讼代理人：俞中剑，该行员工。 委托诉讼代理人：叶杰，该行员工。 被告：章敬标，男，1969年4月30日出生，汉族，住安徽省安庆市望江县。 被告：胡恒荣，女，1973年1月16日出生，汉族，系被告章敬标的妻子，住安徽省安庆市望江县。 被告：合肥杨缘房地产开发有限责任公司，住所地合肥市庐阳区环湖东路397号，统一社会信用代码91340100760813266F。 法定代表人：阮永明，执行董事兼总经理。 原告中国工商银行股份有限公司望江支行（以下简称“工行望江支行”）诉被告章敬标、胡恒荣、合肥杨缘房地产开发有限责任公司（以下简称“合肥杨缘房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月13日公开开庭进行了审理。原告工行望江支行的委托诉讼代理人俞中剑、叶杰、被告章敬标到庭参加诉讼，被告胡恒荣、合肥杨缘房地产公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行望江支行诉称，被一、被二系夫妻关系，2013年2月7日，原告与两被告签订了编号为01309000202013一手贷0000028号《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被一、被二发放商用房贷款25万元，用于购买位于望江县凉泉乡盛泉商贸城5-1-401室。上述借款合同签订后，原告于2013年2月7日依约向被告履行了放款义务，借款期限为2013年2月7日至2028年2月7日，借款利率（年）4.9%，约定逾期利率（年）6.37%，约定还款方式为按月等额还款，同时约定以所购房产提供抵押担保，2013年10月17日，双方在望江县房地产管理局办理了期房抵押登记手续，登记机关出具了《期房抵押登记证明》（编号：20132223）。2013年1月23日，原告与第三被告合肥杨缘房地产开发有限责任公司签订了《按揭贷款义务合作协议》（编号：20131309B004），约定第三被告对其开发建设的望江县盛泉商贸城的购房人向原告借款提供连带责任保证，并向我行出具了承担连带责任的《保证函》。被三还在与我行签订的《按揭贷款业务合作协议》第四条中承诺：“……如借款人在乙方（第三被告）提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，乙方在接到甲方（原告）书面催款通知后30日内履行还款义务”这是在原告贷款债权既有债务人物保又有人保的情况下，被三向原告承诺由其先行承担连带清偿责任所进行的特别约定。 自2014年7月起，被一、被二未能按约定还款，截止2019年9月23日该笔借款剩余本金180409.27元，欠息9131.10元，现已累计逾期50期。原告已多次向被告催收贷款本息，被一、被二至今拒不履行还本付息义务，被三也不按承诺履行连带清偿责任。 综上所述，被一、被二未按时足额偿还上述借款合同项下的借款本息，按上述借款合同“第十四条”约定，被告已经构成违约，原告有权宣布上述借款合同立即到期，并要求被告立即清偿未偿还的借款本金以及所产生的利息、罚息及其他费用，第三被告承担连带清偿责任。据此，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法裁判，维护原告合法权益，即支持诉讼请求：1、宣告与被一、被二贷款提前到期，解除双方借款合同关系；2、判令被一、被二立即向原告清偿所欠借款本金180409.27元及截止2019年9月23日的欠息9131.10元（此后利息按合同约定的利率及罚息规则计算至欠款实际清偿日止）；3、第三被告对上述债务承担连带清偿责任；4、判决被一、被二、被三在办理望江县凉泉乡盛泉商贸城5-1-401室产权证时应办理正式抵押登记手续，抵押权设立后，原告有权以该抵押物折价、拍卖或变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；5、三被告承担本案诉讼费及保全费。 原告工行望江支行针对其主张，提交了下列证据： 1、原告营业执照、负责人身份证复印件各一份；两被告身份证、结婚证复印件各一份；被三营业执照、法定代表人阮永明身份证复印件各一份，证明原、被告主体资格； 2、《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人住房贷款客户谈话笔录》、《客户须知》、《个人购房借款/担保合同》（01309000202013一手贷0000028号）及《个人借款凭证》复印件各一份，证明原告与被一、被二于2013年2月7日在合同双方真实意思表示的基础上签订了《个人购房借款/担保合同》，原告按约向两被告发放25万元的事实； 3、《期房抵押登记证明》（编号：20132223号），被一、被二出具的同意将用向原告借款所购的房产抵押给原告、并在其违约时同意原告处置变现的《承诺书》复印件各一份，证明被一、被二已将向原告借款所购的位于望江县凉泉乡盛泉商贸城5-1-401室抵押给原告，是被告真实意思表示，办理了期房抵押登记手续，原告对该抵押房地产依法享有优先受偿权； 4、被三出具的《保证函》、《按揭贷款业务合作协议》（编号：20131309B004）复印件各一份，证明被三对被一、被二所欠原告债务提供连带责任保证，负连带清偿责任，被三在上述合作协议第四条中承诺“…如借款人在乙方（第三被告）提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，乙方在接到甲方（原告）书面催款通知后30日内履行还款义务”这是在原告贷款债权既有债务人物保又有人保的情况下，被三向原告承诺由其先行承担连带清偿责任所进行的特别约定； 5、借贷明细打印件一份，证明借贷人逾期的本息。 被告章敬标辩称，借款是属实的，房子在那里，收去也没事，我家里也有东西，合肥公司老板坐牢去了。是合肥公司拿我们的东西去买的房子，首付、还款都不是我付的。现在欠的尾款，让银行直接把房子收去，房子不管是卖多少钱，目前欠银行19万，假如房子卖了30万，多出来的钱我也不要。这件事情结束后，我也要起诉合肥公司，这件事情给我带来了麻烦。 被告章敬标针对其主张，未提交证据。 被告胡恒荣、合肥杨缘房地产公司未提出答辩，亦未提交证据。 经庭审举证、质证，针对原告工行望江支行提交的证据，被告章敬标质证认为，证据无异议，是我签的字。 经审查，本院确认原告所述案件事实。另查明，双方合同约定案涉贷款年利率为6.55%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%即为8.515%，且按罚息利率计收复利。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下未偿还借款本息立即到期，解除合同。双方未办理房地产抵押登记手续，仅办理了期房抵押登记手续。截至2019年9月23日，被告尚欠借款本金180409.27元、利息9131.10元及后期利息未还。 以上事实，有原告提交的前述五组证据（核对原件，提交复印件；原件当庭退给原告）在卷佐证，结合原告庭审陈述，足以认定。 本院认为，原告工行望江支行与被告章敬标、胡恒荣之间的借款合同关系、原告工行望江支行与被告合肥杨缘房地产公司之间的担保合同关系均合法有效。双方当事人均应按合同约定履行各自义务。现原告工行望江支行已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告章敬标、胡恒荣未能按约如期偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的法律责任。合同约定，如借款人未按约定归还贷款本息，贷款人有权解除合同并宣布贷款立即到期，要求借款人归还借款本息。合同中利息、罚息及复利的计算系双方约定且不违反相关法律规定，故原告工行望江支行要求与被告章敬标、胡恒荣解除合同并立即偿还借款本息的诉求，本院予以支持。被告合肥杨缘房地产公司对该贷款提供了连带责任保证，依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，原告可以要求其在保证范围内承担保证责任，故对原告要求被告合肥杨缘房地产公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告章敬标、胡恒荣与原告签订抵押合同约定以被告所购房屋提供抵押担保，但双方仅办理了期房抵押登记手续，未办理正式抵押登记；根据双方约定，三位被告在办理望江县凉泉乡盛泉商贸城5-1-401室产权证时应办理正式抵押登记手续，待抵押权设立后，原告有权以该抵押物折价、拍卖或变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。三位被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、准予原告中国工商银行股份有限公司与被告章敬标、胡恒荣解除《个人额度借款/担保合同》，贷款提前到期； 二、被告章敬标、胡恒荣于本判决生效之日起30日内偿还原告中国工商银行股份有限公司望江支行借款本金180409.27元及相应利息（截至2019年9月23日利息为9131.10元；自2019年9月24日起至借款本息实际还清之日止，利息按年利率8.515%计算，并计收复利。具体金额以银行电脑系统计算为准）； 三、被告合肥杨缘房地产开发有限责任公司对上述借款本金及利息承担连带偿还责任； 四、被告章敬标、胡恒荣、合肥杨缘房地产开发有限责任公司在办理望江县凉泉乡盛泉商贸城5-1-401室产权证时应办理正式抵押登记手续；待抵押权正式设立后，原告中国工商银行股份有限公司望江支行有权以该抵押物折价、拍卖或变卖的价款在上述债权范围内优先受偿； 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费依法减半收取2046元、保全费1470元，合计3516元，由被告章敬标、胡恒荣、合肥杨缘房地产开发有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  洪振峰 二〇一九年十二月十三日 书记员  王 惠 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。