云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2503民初3717号原告：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司。住所地：蒙自市银河路86号。法定代表人：王漾海，职务：总经理。委托诉讼代理人：何叶，女，1993年9月2日生，汉族，系中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司员工，住蒙自市。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李晴，女，1994年1月24日生，汉族，系中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司员工，住蒙自市。代理权限为特别授权。被告：陈进芬，女，1974年3月17日生，彝族，住红河县。第三人：中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行。住所地：昆明市前卫路488号。负责人：袁峰。原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司与被告普金富、第三人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行追偿权纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司的委托诉讼代理人何叶到庭参加诉讼。被告陈进芬、第三人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2018年6月27日签订的保险单号PBBR201853250000000368的《个人担保借款合同》；2.判令被告向原告偿还保险理赔款84891.27元，未付保险费5931.21元及违约金（违约金以90822.48元为基数，自原告理赔当日即2019年1月21日起按每日千分之一计算至被告还清之日止，截止2019年9月3日的违约金为20344.24元）；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年9月26日，原告与中国光大银行股份有限公司签订《个人保险保证贷款项目合作协议》，与第三人作为协议双方的下属分支机构根据上述协议合作开展“个人保险保证贷款项目”，原告为符合条件的个人信用借款人提供保证保险。2018年7月2日，被告与第三人签订《个人贷款合同》申请贷款90000元，期限为36个月，年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息。被告为该笔贷款向原告投保保险单号PBBR201853250000000368的个人信用贷款保证保险，投保人陈进芬指定第三人为被保险人，保险金额99524.13元，保险费59321.52元，按36期计算每月应付保险费1647.82元，保险费率为1.6557%/月。第三人于2018年7月2日向被告发放贷款90000元，并出具《借款凭证》。被告按时偿还第一至三期贷款，并支付保险费，但自第四期起被告对贷款及保险费均逾期未支付，且已超过合同约定的80天等待期。2019年1月21日，被保险人即第三人向原告申请理赔保险金84891.27元，原告于2019年1月21日进行赔付。第三人在确认收到原告理赔的保险金84891.27元后，签署《代偿债务与权益转让确认书》书面授权同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。此后，原告向被告多次催收要求其支付代偿款，被告至今未履行。故提起诉讼，以维护原告的合法权益。被告陈进芬未作答辩。第三人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行在答辩期内未作陈述。原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司对其诉讼主张向本院提交了以下证据：第一组:《营业执照》、《法定代表人身份证》复印件各一份、《法定代表人身份证明》一份，欲证明原告的基本情况及诉讼主体资格。第二组：《被告身份证》、《国家企业信用信息公示系统（官网）查询表》复印件各一份，欲证明被告的基本情况、诉讼主体资格及第三人的基本情况。第三组：《个人保险保证借款合同》、《借款凭证》、《个人账户明细单》各一份，欲证明被告于2018年7月2日向第三人借款90000元，贷款期限为36个月，分期偿还贷款本息并支付保险费的事实。第四组：《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险条款》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《投保人面谈表》、《资金使用说明书》各一份，欲证明原告为被告向第三人借款90000元承保，每月保险费1647.82元；根据保单条款等相关约定，被告已构成违约。第五组：《索赔申请书》、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《协议管辖合同书》各一份，欲证明原告已向第三人理赔84981.27元保险金；第三人已授权给原告，原告享有追偿权。被告陈进芬未到庭质证，也未向本院提交证据。本院认为，被告陈进芬、第三人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证的权利，原告提交的证据具有客观性、关联性、合法性，能证明原告所要证明的事实，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系股份有限公司分公司（上市、国有控股），红河哈尼族彝族自治州工商行政管理局核准原告的经营范围为：经营范围：财产损失保险、责任保险、信用保险、意外伤害保险、短期健康保险、保证保险等人民币或外币保险业务；与上述业务相关的再保险业务；各类财产保险、意外伤害保险、短期健康保险及其再保险的服务与咨询业务；代理保险机构办理有关业务；国家法律法规规定的或国家保险监管机构批准的其他业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。2018年6月27日，被告填写由原告提供的《个人信用贷款保证保险投保单》，向原告申请办理贷款保证保险。同日，原、被告双方签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201853250000000368），保单约定投保人为陈进芬，被保险人名称为中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行，贷款金额90000元，保险费59321.52元，保险金额99524.13元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.6557%，赔偿等待期80天。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月2日，被告陈进芬作为借款人与贷款人中国光大银行公司昆明分行前卫支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：39751816000238），约定贷款人向借款人发放90000元的人保个人小额信用贷款，贷款期限为36个月，自2018年7月2日至2020年7月2日，贷款用途为生产生活所需，还款方式为等额还本付息，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。2018年7月2日，第三人中国光大银行公司昆明分行前卫支行向被告发放贷款90000元，被告按时偿还第一至三期贷款，并支付保险费，但自第四期起被告对贷款及保险费均逾期未支付，且已超过合同约定的80天等待期。2019年1月21日，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行向原告出具《代偿债务确认书》，载明：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司，贵公司个人消费信贷保证保险NO.PBBR201853250000000368保险单项下的代偿款84891.27元已于2019年1月21日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。同日，中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行向被告发出《代偿债务通知书》，载明：陈进芬女士，您于2018年7月2日与我行签订的借款合同（合同编号：39751816000238）项下借款，于2019年1月21日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年1月21日代为清偿，共偿还贷款本息人民币84891.27元。其中，剩余本金83164.83元、贷款利息1670.58元、逾期罚息55.86元。依据《人保个人消费信贷保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案所涉《个人信用贷款保证保险投保单》系合同当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效，对双方当事人均具有约束力，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。本案的主要法律关系为保证保险合同法律关系。保证保险以借款合同的义务人为投保人，由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。保险人承担保险责任后，有权向投保人追偿。被告陈进芬未按《个人贷款合同（无担保条款）》约定向第三人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行偿还借款本息，原告依据《个人信用贷款保证保险投保单》向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行进行赔付后，依据《代偿债务确认书》、《代偿债务通知书》获得向被告追偿理赔款的权利。因此，原告要求被告支付理赔款的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告至今未将理赔款84891.27元归还给原告，已构成违约，根据《个人信用贷款保证保险投保单》的约定，被告应向原告支付违约金。原告主张按每日千分之一标准计算违约金过高，不符合法律规定，故本院依据相关法律规定确定按年利率24%作为计算标准。原告作为保证人，在其代被告向中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行代偿全部欠款后获得对被告的追偿权。被告陈进芬、第三人中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为怠于行使自身的诉讼权利，由此产生的不利法律后果应自行承担，不影响本案的审理，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六条、第十条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈进芬于本判决生效之日起三十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司理赔款84891.27元。二、被告陈进芬于本判决生效之日起三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司未付保险费5931.21元及违约金（违约金以90822.48元为基数，按年利率24%从2019年1月21日起计算至判决确定的履行期限届满之日止）。如果未按判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2523元，减半收取计1261.5元，由被告陈进芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  梁旭娇二〇一九年十二月二十五日书记员  白梦婷