广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤01民终19498号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：陈浩强，广东智洋律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡玲，广东智洋律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：巫梅锋，女，1985年5月30日出生，汉族，住广东省广宁县。上诉人中国建设银行股份有限公司广州白云支行因与被上诉人巫梅锋信用卡纠纷一案，不服广东省广州市白云区人民法院作出的（2019）粤0111民初21226号民事判决，向本院提起上诉，本院于2019年10月15日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。原审法院认为：巫梅锋向中国建设银行股份有限公司广州白云支行申领龙卡信用卡及申请购车分期付款业务，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》等各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。中国建设银行股份有限公司广州白云支行依约向巫梅锋发放了贷款100000元，巫梅锋应按约定按期足额归还分期款项，但巫梅锋自2018年1月8日起未按期足额归还借款本金及分期手续费，已构成违约，中国建设银行股份有限公司广州白云支行有权根据约定宣布合同项下分期借款全部提前到期并要求巫梅锋归还全部的借款本金、分期手续费并按照约定计收利息。对于巫梅锋主张的违约金，因双方就龙卡信用卡购车分期付款业务规定了逾期还款的应计收滞纳金，而滞纳金的计收标准参照领用协议的滞纳金计收标准。中国人民银行的规定自2017年1月1日取消计收滞纳金，中国建设银行股份有限公司广州白云支行将约定的滞纳金项目变更为违约金计收3178.83元的行为于法无据，原审法院不予支持。截止2019年1月31日，巫梅锋尚应向中国建设银行股份有限公司广州白云支行归还龙卡信用卡购车分期付款业务本金97222.2元、利息23629.62元，此后的利息，以尚欠本金为基数，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止。另，巫梅锋使用信用卡进行透支消费，无按照约定还款，依法亦应负归还透支本息的义务。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》就信用卡透支部分的透支利息进行了约定，故截止2019年1月31日，巫梅锋应向中国建设银行股份有限公司广州白云支行归还信用卡透支本金9472.35元、利息1775.78元，此后的利息以尚欠本金为基数，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止。对于巫梅锋主张的违约金，因领用协议约定的是滞纳金计收标准，未约定计收违约金的标准，而且中国人民银行明确自2017年1月1日取消计收滞纳金，中国建设银行股份有限公司广州白云支行将约定的滞纳金项目变更为违约金计收238.88元的行为于法无据，原审法院不予支持。巫梅锋经原审法院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，原审法院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十四条之规定，一审判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，巫梅锋向中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还龙卡信用卡购车分期业务借款本金97222.2元及利息（截止2019年1月31日，利息为23629.62元，从2019年2月1日起，利息以97222.2元为本金，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止）；二、在本判决生效之日起五日内，巫梅锋向中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还信用卡透支本金9472.35元及利息（截止2019年1月31日，利息为1775.78元，从2019年2月1日起，利息以9472.35元为本金，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止）；三、驳回中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其余诉讼请求。一审案件受理费1505元，由中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担46元；由巫梅锋负担1459元，并于本判决发生法律效力之日起五日内向中国建设银行股份有限公司广州白云支行支付。原审判决后，上诉人中国建设银行股份有限公司广州白云支行不服原审判决，提起上诉称：上诉人按照中国人民银行的要求已于2016年底通过《中国建设银行信用卡章程》将滞纳金改为违约金，并在上诉人官方网站上公告，根据上诉人与被上诉人的约定，该修改和公告有效，应视为被上诉人同意公告后的内容，即同意上诉人收取违约金。因此，上诉人主张收取违约金合法，应予以支持。根据中国人民银行2016年4月15日发出的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发{2016}111号）的要求，上诉人已通过《中国建设银行信用卡章程》将滞纳金改为违约金（见《章程》第二十二条）并于2016年底在官方网站上公告。根据上诉人与被上诉人签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第八条“其他”第1点：“乙方（上诉人）对服务项目或服务内容、服务价格、优惠措施及其生效和终止日期、与价格相关的例外条款和限制性条款、咨询（投诉）的联系方式等信息通过建设银行网点、网站等渠道以公告方式向甲方（被上诉人）明示。建设银行公告内容构成协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力，甲方应在充分知晓、理解有关公告内容后签署本协议。甲方同意，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告后一定时期后施行，无需另行通知甲方。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿意接受乙方公告内容，应在公告施行前向乙方申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务；如甲方未申请变更或终止相关服务，视为甲方同意相关调整，变更后的内容对甲方产生法律约束力，若甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止本服务。”因此，根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的上述约定，上诉人已在2017年1月1日前公告收取违约金，被上诉人未向上诉人申请变更或终止相关信用卡服务，应视为同意上诉人收取违约金，上诉人主张违约金有合同依据，符合法律法规的规定，应予以支持。综上，上诉请求：一、撤销一审判决，改判被上诉人向上诉人信用卡欠款人民币135517.68元（暂计至2019年1月31日，并自2019年2月1日起按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》订明的标准计付利息、违约金至所有欠款还清之日止）；二、判令被上诉人承担本案一审、二审的全部诉讼费用。被上诉人巫梅锋没有提出答辩意见。本院二审审理查明的事实与原审查明的事实一致。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条的规定，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。关于上诉人上诉认为已于2016年底通过《中国建设银行信用卡章程》将滞纳金改为违约金，并在上诉人官方网站上公告，根据上诉人与被上诉人的约定，该修改和公告有效，应视为被上诉人同意公告后的内容，即同意上诉人收取违约金的主张。由于将该滞纳金改为违约金的行为系由上诉人单方所为，并未征得被上诉人的认可，双方对此并无达成一致意见，且被上诉人并不予认可。故不应视为被上诉人对上诉人将滞纳金改为违约金的公告内容予以认可的事实。因此，上诉人的前述主张，依法无据，本院不予采纳。原审法院根据双方当事人的诉辩意见及提交的证据，对本案事实进行了认定，在此基础上依法对被上诉人应偿还的借款本息作出的认定合法合理，且理由阐述充分，本院予以确认。本院审理期间，上诉人中国建设银行股份有限公司广州白云支行未能提供充分证据否定原审判决的事实认定，故本院认可原审法院对事实的分析和认定。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院应予维持。上诉人中国建设银行股份有限公司广州白云支行的上诉理由不成立，本院对其上诉请求予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3010.35元，由上诉人中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担。本判决为终审判决。审判长 彭 湛审判员 林幼吟审判员 叶建伟二〇一九年十二月十九日书记员 梁敏怡