四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川15民终2649号 上诉人（原审原告）：朱远玉，女，1986年9月27日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：张琦，四川周云律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地四川省宜宾市翠屏区沿江路树高富邻金沙3-1-2-3、3-2号。 负责人：阮洪涛，总经理。 委托诉讼代理人：刘绪，男，系该公司员工。 上诉人朱远玉因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称平安保险公司）保险合同纠纷一案，不服四川省宜宾市南溪区人民法院（2019）川1503民初1251号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 朱远玉上诉请求：改判平安保险公司向朱远玉支付保险金300000元，本案一二审诉讼费由平安保险公司承担。事实和理由：“个人意外伤害和短期健康险通用保单”明确记载意外伤害身故和残疾“每人/份保额300000元”，并无其他保险金支付说明，其意思应为凡是发生保险事故伤残保险金均按300000元赔付，一审法院按人身损害赔偿标准确定保险金错误。 平安保险公司未到庭答辩。 朱远玉向一审法院起诉请求：1.判令平安保险公司立即向朱远玉支付保险金300000元；2.本案诉讼费用由平安保险公司承担。 一审法院认定事实：1、2019年2月12日，朱远玉的丈夫腾林在平安保险公司处投保了个人意外伤害和短期健康险，保险期限从2019年2月12日起至2020年2月12日止。其中，意外住院津贴保险限额为9000元，意外伤害身故和残疾保险限额为300000元，意外伤害医疗保险限额为30000元。该保单特别约定第2条载明：“本保险合同的被保险人为保险单中载明车辆（车牌号：川Ｑ-×××××车架号：ＬＳ4ＡＳＥ2Ｗ9ＨＪ107438发动机号：Ｈ96Ｂ602057）上的驾乘人员。” 2、2019年3月7日，朱远玉驾驶川Ｑ×××××的小型轿车沿凤凰大道由北往南行驶至宜宾市南溪区正凤凰大道仙源长江大桥入口（滨江新城路段）处时未确保安全驾驶导致车辆撞向路边电杆，造成朱远玉受伤的交通事故。 3、朱远玉受伤后，于2019年3月7日至2019年4月3日，在宜宾市南溪区中医院住院治疗27天，产生医疗费21047.93元。2019年5月22日，四川金沙司法鉴定所以川金司鉴所（2019）临鉴字第356号司法鉴定意见书认定朱远玉所受伤已构成八级伤残。 4、2019年5月10日，平安保险公司在意外伤害医疗保险限额内向朱远玉赔付18019.05元，在意外住院津贴保险限额内向朱远玉赔付1350元。 双方当事人的争议焦点为：意外伤害残疾保险金的金额如何确定。 朱远玉围绕争议焦点向一审法院提交证据：个人意外伤害和短期健康险通用保单。拟证明合同约定意外伤害身故和残疾的保险金为每人300000元。 平安保险公司质证：对证据的三性无异议，但对证明目的有异议。300000元是最高保险限额。朱远玉所受伤为八级伤残，对应《人身保险伤残评定标准》中的给付比例计算保险金应为90000元。 平安保险公司围绕争议焦点向一审法院提交证据：个人意外伤害和短期健康险通用保单。拟证明保单左上角有二维码，通过扫描二维码进入的方式，投保人能详细了解保险条款的内容。平安保险公司就伤残保险金按比例赔付问题对投保人尽到了告知和说明义务。 朱远玉质证：对证据的三性无异议，但对证明目的有异议。首先，平安保险公司未提醒投保人扫码进入了解保险条款内容。其次，保单上的二维码没有名称，其下方的内容为“扫一扫，享受更多在线服务”，该内容无法让投保人一目了然的明白扫码进入就能了解保险条款的相关内容。最后，通过当庭扫码进入，根本看不到平安保险公司所说的任何保险条款内容。 经审查，一审法院对朱远玉、平安保险公司共同出示的“个人意外伤害和短期健康险通用保单”的三性予以确认。但该证据不能证明凡是发生保险事故，伤残保险金均应按300000元赔付。保单上的二维码也不能证明平安保险公司向投保人送达了保险条款以及对免责条款内容尽到了明确说明义务。 一审法院认为，案涉保险合同关系成立并生效。保险事故发生后，平安保险公司应当按照约定赔偿意外伤害残疾保险金。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”的规定，平安保险公司主张的以朱远玉伤残等级按比例赔付问题，属免除保险人责任的条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力”之规定，平安保险公司需向朱远玉提供附有格式条款的投保单、向投保人说明合同内容、对合同中免除保险责任的条款尽到提示和明确说明义务。现平安保险公司未提供充分的证据证明其向投保人交付了保险条款，并就保险条款中的免责条款进行了明确说明义务，故其辩称的残疾保险金应按保险限额300000元乘以30%计算的意见，一审法院不予采纳。参照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条“残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算……”之规定，朱远玉所受伤对应的残疾赔偿金应为199296元（33216元/年×20年×0.3）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条、第十三条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决：中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效之日起十日内给付朱远玉保险金199296元。如果未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，依法减半收取计2900元，由朱远玉负担986元，由中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担1914元。 二审中双方当事人未提交新证据。二审法院查明的事实与一审法院一致，对一审法院查明的事实本院予以确认。 本院认为，双方提交的“个人意外伤害和短期健康险通用保单”载明责任名称“意外伤害身故和残疾”对应金额为“每人/份保额”300000元，“意外伤害身故和残疾”所对应的免责及责任说明一栏载明“责任描述：该列明保额为每人保额，累计保额为每人保险*车辆的核定载客数”，并未载明发生保险事故导致残疾时按伤残比例赔付，平安保险公司也未提供充分的证据证明其向投保人交付了按伤残比例赔付的保险条款，并就保险条款中的免责条款进行了明确说明义务，故“每人/份保额300000元”从文意理解应为保险合同对应车辆的驾乘人员发生保险事故导致身故或残疾时均应按300000元予以赔付。一审法院按照人身损害赔偿标准确定保险金不符合保险合同约定，本院予以纠正。 综上所述，朱远玉的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 一、撤销四川省宜宾市南溪区人民法院（2019）川1503民初1251号民事判决； 二、中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效之日起十日内给付朱远玉保险金300000元。 如果未按本判决确定的给付期限支付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2900元由中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担；二审案件受理费2314元由中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 罗 润 审判员 彭晓烽 审判员 聂华竟 二〇一九年十二月二十四日 书记员 徐 莲