河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫09民终2464号上诉人(原审原告)：中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司，住所地河南省濮阳市黄河路与卫河路交叉口东南角481号。主要负责人：王建辉，系公司总经理。委托诉讼代理人：李令根，河南长庚（濮阳）律师事务所律师。上诉人(原审被告)：王朋磊，男，1983年9月15日出生，汉族，住河南省濮阳市华龙区。上诉人(原审被告)：焦彦芳，女，1984年9月17日出生，汉族，住河南省濮阳市华龙区。上诉人(原审被告)：王彦娟，女，1985年3月18日出生，汉族，住河南省濮阳市。上诉人中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司（以下简称人民财险濮阳分公司）、王朋磊、焦彦芳、王彦娟追偿权纠纷一案，不服河南省濮阳市华龙区人民法院（2019）豫0902民初7000号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月17日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人人民财险濮阳分公司的委托诉讼代理人李令根、上诉人王朋磊、焦彦芳、王彦娟均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险濮阳分公司上诉请求：1.一并支持人民财险濮阳分公司请求的保费42830.4元、违约金12792.81元（违约金以理赔款123007.74元为基数，自2019年2月10日起按照千分之一的标准暂计算至2019年5月25日）。事实和理由：人民财险濮阳分公司依据其与王朋磊签订的个人信用保险保证合同，向王朋磊、王彦娟、焦彦芳请求理赔款、未付保费、违约金，并非仅仅主张理赔款。一审法院应当按照人民财险濮阳分公司的诉讼主张确定案由，一审立案时将案由确定为追偿权纠纷不当，一审法院未在审理中予以更正，依据错误的案由仅审理部分主张，对人民财险濮阳分公司请求的保费和违约金不予审理不当。王朋磊、焦彦芳、王彦娟辩称，对人民财险濮阳分公司上诉请求不予认可。《借款担保合同》《个人信用贷款保证保险》并非王朋磊签订，贷款手续系伪造。王朋磊仅借款本金53000元，不同意偿还利息，扣除王朋磊偿还38486.4元，王朋磊仅欠付中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行贷款（以下简称农行华龙支行）借款14513.6元。人民财险濮阳分公司请求保费与贷款本息费用持平，违背相关保险法规，不应予以保护。王朋磊、焦彦芳、王彦娟上诉请求：1.撤销一审判决第一项、第二项；2.将本案发回重审或改判王朋磊偿还人民财险代偿款14513.6元，并判决焦彦芳、王彦娟在14513.6元范围内对王朋磊的债务承担担保责任。事实和理由：一审认定事实错误，缺乏证据支持，且程序不当。1.涉案贷款是农行华龙支行与人民财险濮阳分公司联合，为推销贷款任务，以欺骗方式伪造贷款手续产生。2.王朋磊没有与农行华龙支行、人民财险濮阳分公司分别签订《借款担保合同》《个人信用贷款保证保险》，两份合同中的名字并非王朋磊书写，合同对王朋磊不生效。3.王朋磊在一审庭审中陈述贷款确实发生，认可农行华龙支行将53000元贷款交于王朋磊，但并未认可与农行华龙支行、人民财险濮阳分公司分别签订合同，一审判决认定王朋磊认可借款53000元属实错误。4.王朋磊借款53000元，不同意偿还利息，扣除王朋磊偿还38486.4元，王朋磊仅欠付农行华龙支行借款14513.6元。5.人民财险濮阳分公司一审提交证据中，仅有《36期还款计划表》上的签字系王朋磊签署。王朋磊是在贷款很长时间后收到该表，因王朋磊已经收到农行华龙支行的贷款53000元，没有仔细查看才在上面签字。6.王朋磊仅认可有义务偿还向农行华龙支行贷款本金53000元，对人民财险濮阳分公司代为偿还的利息与保费均不予认可。7.一审法院应当按照《36期还款计划表》上显示的本金和利息数额，判令王朋磊偿还，不足部分，视为人民财险濮阳分公司代王朋磊偿还的本金和利息。8.人民财险濮阳分公司收取的保费与偿还贷款的本息数额相当，违背相关保险法规，不应予以保护。人民财险濮阳分公司辩称，人民财险濮阳分公司依据其与王朋磊签订的个人信用保险保证合同，向王朋磊、王彦娟、焦彦芳请求理赔款、未付保费、违约金，应当支持人民财险濮阳分公司诉讼请求。人民财险濮阳分公司向一审法院起诉请求：1、判令王朋磊、王彦娟、焦彦芳支付理赔款32860.66元、未付保费19693.17元、违约金3351.79元（违约金以理赔款32860.66元为基数，自2019年2月12日起按照日千分之一的标准暂计算至2019年5月25日，以后另计），合计55905.62元。一审法院认定事实：2017年7月24日，王朋磊与农行华龙支行签订了一份个人担保借款合同，约定王朋磊向农行华龙支行借款53000元，用于日常生活消费，借款期限36个月，借款利率执行浮动利率，还款方式为等额本息还款方式。同时，王朋磊为本次借款在人民财险濮阳分公司处投保有个人信用贷款保证保险，人民财险濮阳分公司为王朋磊出具了个人信用贷款保证保险单，该保单约定为：保险费33759.72元，保险金额58608.65元，赔偿等待期80天，费率1.6001％，每月按时缴纳保险费，缴费日期银行扣款之日，每月保险费937.77元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险单上特别约定一栏：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。焦彦芳、王彦娟分别向人民财险濮阳分公司出具了一份代偿责任保证书，内容为：“人民财险濮阳分公司：为了保证借款人王朋磊（以下简称借款人）身份证号410922XXXXXXXXXXXX于2017年7月与农行华龙支行签订的《个人担保借款合同》（以下简称合同），合同借款金额为人民币53000元，贷款期限为36个月（放款日期即为开始履行还款责任日期）的履行，本保证人焦彦芳（王彦娟）作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）。本保证人保证：若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任，本人对以上内容无异议”。在借款合同履行过程中，王朋磊偿还了15期借款本息及保险费，其余款项未能及时偿还，人民财险濮阳分公司于2019年2月12日偿还农行华龙支行32860.66元。人民财险濮阳分公司代偿后，多次催要未果，形成纠纷。一审法院认为，本案为追偿权纠纷。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案人民财险濮阳分公司为王朋磊向农行华龙支行借款提供信用保证，在王朋磊未能还款时代其向农行华龙支行偿还借款32860.66元，所以，人民财险濮阳分公司有权就该垫付款项向王朋磊追偿，人民财险濮阳分公司请求王朋磊偿还借款32860.66元的诉讼请求，有事实根据和法律依据，予以支持。焦彦芳、王彦娟签字的代偿责任保证书，系其自愿为人民财险濮阳分公司提供反担保，在借款人王朋磊不还款时，应承担连带保证责任。本案系追偿权纠纷，人民财险濮阳分公司主张保险费及违约金依据的是保证保险合同，所以，对人民财险濮阳分公司主张的保险费及违约金本案不予审理，可另行主张。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，一审判决：一、王朋磊于判决生效后10日内偿还人民财险濮阳分公司代偿款32860.66元。二、焦彦芳、王彦娟对上述款项承担连带保证责任。如果王朋磊未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费599元，由人民财险濮阳分公司负担288元，王朋磊、焦彦芳、王彦娟负担311元。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院经审查对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案为追偿权纠纷，本案争议焦点为，一、王朋磊应否承担偿还责任，如应承担，其欠付代偿金额为多少。二、焦彦芳、王彦娟应否对王朋磊代偿金额承担连带责任。三、人民财险濮阳分公司主张王朋磊、焦彦芳、王彦娟承担保费违约金应否予以支持。关于第一个争议焦点。王朋磊是否存在借款事实及借款利息的问题。王朋磊自认其向农行华龙支行借款本金53000元，并承认其在借款凭证中签字，能够认定王朋磊向农行华龙支行借款的事实。人民财险濮阳分公司一审提交的农行华龙支行出具的王朋磊还款清单及《36期还款计划表》，该项证据与王朋磊一审陈述每月还款金额基本一致，能够显示王朋磊每月偿还数额均包含利息，故王朋磊向农行华龙支行借款包含利息。王朋磊上诉称其仅偿还本金的请求无事实和法律依据，本院不予支持。关于王朋磊与人民财险濮阳分公司是否存在个人信用贷款保证保险合同问题。人民财险濮阳分公司提交《36期还款计划表》中显示保费等信息，同时，该表还显示王朋磊每月还款金额、贷款日期等信息与王朋磊与农行华龙支行的贷款信息一致。计划表下有王朋磊手动书写的“本人已知晓贷款相关事项，并同意购买借款人意外险三年期王朋磊2017.7.24号”字样，王朋磊认可其在该计划表中签字的事实。且焦彦芳、王彦娟分别与人民财险濮阳分公司签订的《代偿责任保证书》，为王朋磊与农行华龙支行的贷款提供反担保，上述证据能够形成完整证据链条，证明王朋磊与人民财险濮阳分公司存在个人信用贷款保证保险合同。王朋磊对此提出异议，并申请对保险单等字迹进行鉴定。该项鉴定事项不影响本案的事实认定，本院依法不予准许。人民财险濮阳分公司已经代其向农行华龙支行偿还借款，现向王朋磊请求偿还代偿借款32860.66元有事实和法律依据，一审判决王朋磊偿还人民财险濮阳分公司32860.66元正确。本院对王朋磊不应偿还的上诉请求不予支持。关于第二个争议焦点。焦彦芳、王彦娟分别与人民财险濮阳分公司签订的《代偿责任保证书》，为王朋磊与农行华龙支行的贷款提供反担保，焦彦芳、王彦娟对其签字的真实性无异议，本院予以确认。现王朋磊因未按时偿还借款，需偿还人民财险濮阳分公司代偿款32860.66元，依据上述约定，一审判决焦彦芳、王彦娟对王朋磊偿还金额承担连带保证责任正确。关于第三个争议焦点。人民财险濮阳分公司在一审中诉请的保险费及违约金与本案不属同一法律关系，且一审已告知人民财险濮阳分公司可另行主张，故一审判决对人民财险濮阳分公司的保费、违约金主张没有一并处理并无不当，人民财险濮阳分公司上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，人民财险濮阳分公司、王朋磊、焦彦芳、王彦娟的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费997元，由中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司负担376元，由王朋磊、焦彦芳、王彦娟负担621元。本判决为终审判决。审判长  李彦敏审判员  马艳芳审判员  李 辉二〇一九年十二月十八日书记员  徐建军