四川省中江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0623民初3652号 原告：中江县农村信用合作联社，住所地中江县凯江镇御马街18号。 法定代表人：罗德贵，该社理事长。 委托诉讼代理人：胡琪，女，1986年1月6日出生，汉族，职工，住德阳市旌阳区。 委托诉讼代理人：陈南，男，1987年7月7日出生，汉族，职工，住四川省中江县。 被告：王丛平，女,1975年12月24日出生,汉族，农民，住四川省中江县。 原告中江县农村信用合作联社（以下简称“中江信用联社”）诉被告王丛平借款合同纠纷一案，本院于2019年11月14日受理后，依法适用简易程序审理公开开庭进行了审理。原告中江信用联社的委托诉讼代理人胡琪、陈南，被告王丛平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中江信用联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告王丛平归还我社贷款本金35万元，及至贷款结清之日的利息、罚息；2、判令我社对被告提供的抵押处置价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用。 事实和理由：被告王丛平与张西红（已死亡）于2003年5月15日登记结婚。被告夫妻于2018年3月28日在原告处贷款两笔共计35万元。具体为：①2018年3月28日贷款30万元，用于承包工程，到期日为2018年4月8日，执行月利率9.3‰，按季结息。被告夫妻用位于罗江县（建材装饰城）内Ｃ-2、Ｃ-1号房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。②2018年3月28日，张西红向原告贷款5万元用于生活，到期日为2021年3月27日，执行月利率为8.1‰，逾期罚息利率为贷款利率的20%，按月结息。张西红取得贷款后未按约定支付利息。原告现依照张西红与原告签订的《农户小额信用循环借款合同》的约定，宣布该笔借款从起诉之日起到期，被告立即归还借款本息。被告王丛平与张西红系夫妻关系，在夫妻关系存续期间，被告王丛平在借款申请书上签字，并同意用夫妻共同财产作抵押，且借款用于家庭共同生活和生产经营，被告夫妻由共同借款的合意，被告王丛平应共同偿还。现张西红已死亡，被告王丛平应承担还款责任。 被告王丛平辩称，被告王丛平与张西红系夫妻关系，但张西红于2018年7月2日死亡。2013年4月6日，王丛平在借款申请书上签了字，也同意用房屋作抵押借款，但当时只借了几万元，并且已经偿还。用于抵押的房子现在是王丛平及子女在管理使用。对后来张西红向原告借款35万元并不知晓，被告王丛平没有偿还能力。 本院经审理认定事实如下：被告王丛平与张西红于2003年5月15日登记结婚。2013年4月6日，被告王丛平与张西红共同向原告申请借款30万元用于承包工程。同日，张西红与被告王丛平向原告出具《抵押担保承诺书》，承诺以座落于罗江县房屋（Ｃ内-2-3-1号、Ｃ1-3-1号）为该笔30万元借款提供抵押担保，被告王丛平以配偶身份在财产共有人栏签字。2013年4月9日，张西红与原告签订《最高额抵押合同》，约定以上述房屋为借款30万元提供抵押担保，房屋抵押价值为52.5万元。《最高额抵押合同》约定：债务人不履行主合同项下到期债务或违反主合同的其他约定，债权人有权处分抵押财产，处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务。抵押担保的范围包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）和实现债权的费用。抵押担保责任最高限额为30万元。 2013年4月9日，张西红与原告签订《个人借款合同》，约定原告为张西红提供可循环使用借款30万元用于承包工程，借款支用有效期为2013年4月9日至2018年4月8日，借款利率为月利率9.30‰，实际借款期限、实际提款日、借款金额以合同项下的借款借据记载的期限、日期、金额为准，借款借据为合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。 2013年4月16日，张西红将登记在其名下的位于罗江县的上述房屋在罗江县住房和城乡规划建设局办理了抵押登记，原告取得抵押权。 2018年3月28日，张西红向原告申请支用30万元，原告于同日将借款30万元划入张西红账户，张西红向原告出具《借款借据》，载明：借款金额为30万元、借款期限为2018年3月28日至2018年4月8日，执行月利率9.30‰。 2018年3月28日，张西红与原告签订《农户小额信用循环借款合同》，约定原告向张西红提供借款5万元用于生活，借款月利率8.10‰，逾期罚息利率为借款利率上浮20%。按月结息。同日，原告将该笔借款5万元划入张西红账户，张西红向原告出具《借款借据》，载明：借款金额5万元、借款期限为2018年3月28日至2021年3月27日，执行月利率8.10‰，按月结息。 被告取得上述借款后，未按约定偿还借款本息。原告多次催收无果，遂向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。 另查明，张西红于2018年7月2日死亡。 本院认为，张西红与原告签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，被告王丛平向原告出具的《抵押担保承诺书》均系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告王丛平在借款申请书上以共同借款人名义签字，且承诺以其与张西红的夫妻共有财产提供抵押担保，应视为被告王丛平有共同借款合意，张西红向原告举债的该笔借款30万元应视为被告王丛平与张西红的夫妻共同债务。原告依约向张西红提供借款30万元，张西红未依约定向原告支付利息并偿还借款，被告王丛平应当承担共同偿还借款本息的义务。被告辩称认为其不知晓张西红向原告的举债情况的辩解理由不成立，本院不予支持。 关于抵押担保责任问题。本案中，张西红与被告王丛平向原告借款时以登记在张西红名下的夫妻共同财产（座落于罗江县的房屋，房产证号：罗江县房权证（县城）字第××号、01415-××号）设立了抵押担保，并办理抵押登记手续，原告取得抵押权，依法能够对抗善意第三人。根据担保法第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。故原告主张对被告提供的抵押物变现价款在在抵押担保限额30万元范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。 对于张西红于2018年3月28日向原告借款5万元是否应由被告承担偿还责任的问题。被告王丛平自认其于2017年至2018年7月期间一直在德阳务工，每月工资收入为1800万元，其长女在德阳上学需支付生活费500元，次女在中江上学，也需抚养。在王丛平夫妻尚欠原告30万元债务的情况下，被告王丛平的经济收入并不能完全满足家庭生活需要，张西红向原告借款5万元用于家庭生活需要，合情合理。张西红取得借款后未按约定结付利息，违反了《农户小额信用循环借款合同》中第八条“不按本合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项”的约定，构成违约，原告依照约定宣布该笔借款提前到期，符合合同第八条中关于违约处理的约定，张西红应当偿还借款本息。根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予以支持。”的规定，张西红在与被告王丛平夫妻关系存续期间以其个人名义向原告借款5万元用于家庭生活，应视为夫妻共同债务，被告王丛平应承担偿还义务。 综上，原告依约向张西红提供了借款共计35万元，该借款应视为被告王丛平与张西红的夫妻共同债务，被告王丛平应当承担偿还责任，原告对抵押物变现价款在借款30万元本息范围内享有优先受偿权。原告要求被告王丛平偿还本金35万元及利息、罚息【利息计算方式：以30万元为基数，利息从2018年3月28日起按月利率9.30‰计至贷款付清之日止；以5万元为基数，利息,2018年3月28日起按月利率8.10‰计至贷款付清之日止，罚息从2019年11月15日（起诉之次日）起按8.10‰的20%计至贷款付清之日止】的诉讼请求，符合约定，具有事实和法律依据，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王丛平于本判决生效后30内偿还原告中江县农村信用合作联社借款35万元及利息、罚息。 利息的计算方式为：以30万元为基数，从2018年3月28日起按月利率9.30‰计算；以5万元为基数，从2018年3月28日起按月利率8.10‰计算。 罚息的计算方式为：以5万元为基数，从2019年11月15日起按月利率8.10‰的20%计算。 上述利息、罚息均至本判决确定的本金给付之日止，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、罚息均计算至本金付清之日止。 二、原告中江县农村信用合作联社对被告提供的抵押物（座落于罗江县的房屋，房产证号：罗江县房权证（县城）字第××号、01415-××号）变现价款在借款30万元本息范围内享有优先受偿权。 三、驳回原告中江县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3275.00元，由被告王丛平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  包和平 二〇一九年十二月二十日 书记员  刘 露