安徽省含山县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)皖0522民初2829号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司含山县支行，住所地安徽省马鞍山市含山县褒禅山路南侧玫瑰园小区，统一社会信用代码91340522677555577W。 负责人：夏武，该行行长。 委托诉讼代理人：张翔，男，汉族，1989年8月5日出生，住安徽省马鞍山市含山县，该公司员工。 委托诉讼代理人：林晓彬，安徽吴楚律师事务所律师。 被告：罗全胜，男，汉族，1972年8月16日出生，种田大户，住安徽省含山县。 被告：黄传梅，女，汉族，1972年10月5日出生，住安徽省含山县。 被告：洪先余，男，汉族，1966年8月15日出生，住安徽省含山县。 被告：张宏，男，汉族，1971年8月10日出生，住安徽省含山县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司含山县支行与被告罗全胜、黄传梅、洪先余、张宏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司含山县支行（简称“邮储含山县支行”）的委托诉讼代理人林晓彬到庭参加诉讼，被告罗全胜到庭参加诉讼，被告黄传梅、洪先余、张宏经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储含山县支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决被告罗全胜、黄传梅偿还本金498974.84元以及利息11211.8元（计算至2019年10月9日，后期如有发生再算），共计510186.64元，被告洪先余、张宏负连带保证责任；2.本案诉讼费用及律师费全部由四被告负担。事实和理由：2018年8月16日，原告与被告罗全胜、黄传梅签订《小额贷款额度借款合同》，被告罗全胜、黄传梅于2018年8月17日向原告贷款50万元用于采购种子、有机肥。还款期限为12个月，年利率为8.265％，还款方式为按周期结息、到期一次性还本。被告洪先余、张宏与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》，为贷款连带保证人。借款合同第十二条(12.2.1)约定，贷款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％罚息。合同五十四条(54.8)约定，借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权以法律手段追偿贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等。《保证合同》专项条款第三条(3.2)约定，债务人在主合同项下各项债务本金及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用的100％。现因四被告在贷款到期后一直未能按照合同约定支付贷款本息，为保护原告的自身权益和银行信贷业务的稳定，原告特诉至人民法院，请求法院依法判如所请。 被告罗全胜辩称，2019年11月21日还了4万元，陆续会还款，因为农业特殊性，自然灾害等原因，所以还款有延时，请求能在六个月内还款。 被告洪先余辩称，1.原告应追究被告罗全胜、黄传梅的借款责任，并以其农场财产及其家庭财产予以偿还；2.原告自身应当承担一定的损失；3.适当延长被告罗全胜、黄传梅的还款时间。事实和理由：一、银行开展贷款业务前应当对借款人的农场财产、家庭财产、生产经营状况进行充分的考察论证，对其偿债能力进行评估。据我了解原告确实派员到农场的现场进行过考察了解，被告罗全胜、黄传梅的农场财产、家庭财产种类、价值、可否变现、可否足够抵押，原告应该是清楚的。二、此项贷款是用于支持家庭农场(专业大户)的一项货款业务，原告应该知道农业投资有受自然环境、市场因素影响较大的特点，是一种风险较大的投资，既然发放这种贷款，那么，原告也应当能够承受相应的风险。如果原告说对农场经营风险没有足够的认识，对被告罗全胜、黄传梅的农场和家庭财产没有充分的评估，而一味强调担保人的责任，那么，原告到被告罗全胜、黄传梅所在农场进行考察就是流于形式，推脱责任。三、让公务员作为担保人存在不合理性。首先，据我所知，含山数家银行只有邮政储蓄银行开展对非公职人员贷款指定要由公务员担保，这样给公务员造成了一些不必要的麻烦，亲戚、朋友、同学找你担保，如果给担保存在风险，如果不给担保，就会在亲戚、朋友间造成误会，会说“你不信任我”、“你不愿意帮我”，面子上过不去，易伤害感情。比如，本人曾给一位同学在邮政储蓄银行担保过一次10万元(原告可以査到)，如期归还后，第二次又找我担保，我没同意，同学心里不痛快，一年多没联系过我。其次，公务员的担保能力原告没有充分考察。其实公务员工资待遇根本不足以提供50万元的担保的，本人正科近10年，到工资卡上每月才4400元，住房公积金每年有两三万，但不可支配，奖金前几年2万多，但不是稳定收入而且爱人没有工作，儿子刚参加工作还要靠我补贴。所以，本人实际上是没有担保能力的。再次，原告与本人之间从担保签字的自始至终也没有做过任何的交流，到底我的担保行为是出于自愿，还是出于情面，以及我到底有没有担保能力;我只是根据被告罗全胜的要求让单位出具了一份收入证明，数字也是根据被告罗全胜的要求写的，而不是像其他银行一样打印出工资流水作为收入依据，最后到原告单位在指定位置签字，完成担保。就是在签字的时候，原告工作人员也没有提示我认真阅读相关条款，更没有就相关条款进行法律解释。以上几点说明原告借款人偿债能力、经营风险没有充分评估，对担保人的担保意愿、担保能力也没有充分进行考察，自身存在一定的过失，应当相应承担一定的损失。而不应将风险完全转嫁给担保人。解铃还需系铃人，问题的解决还是要在原告和被告罗全胜、黄传梅之间进行，建议延长还款时间，给被告以筹集款项的时间。 被告黄传梅、张宏未予答辩。 原告邮储含山县支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：1.原告营业执照复印件，被告身份证、户口本、结婚证复印件，证明原被告系适格的诉讼主体资格；2.贷款申请表、借款合同各一份，证明被告罗全胜因采购种子、有机肥向原告申请贷款人民币50万元，期限为2018年8月17日至2019年8月17日，年利率为8.265%，还款方式为按周期结息、到期一次性还本；3.小额贷款最高额保证合同两份：证明被告洪先余、张宏为被告罗全胜借款50万元提供连带保证责任；4.个人贷款放款单及借据各一份：证明原告放贷50万元给被告罗全胜，履行了放款义务；5.还款电子打印件一份，证明被告尚欠贷款本息余额510186.64元，2019年11月21日还款4万元，系统电脑截屏一份截止2019年11月27日被告共欠本金458974.84元，本息共477561.78元；6.代理合同及代理费发票一份，证明原告为诉讼支付律师费20000元。 本院经审查认为，邮储含山县支行的上述证据具有真实性、合法性和关联性，能够达到其证明目的，本院予以确认并在卷佐证。四被告均未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年8月16日，罗全胜因采购种子、有机肥向邮储含山县支行申请贷款，并于当日，罗全胜与邮储含山县支行签订一份小额贷款额度借款合同。合同约定：本合同项下授信额度金额为500000元，额度期限为额度存续期最长为36个月，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；本额度借款合同项下所有贷款仅限于罗全胜用于生产及经营活动，合同项下单笔借款具体用途由借据约定；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；本合同项下单笔贷款利率为年利率，具体贷款利率在借据中约定；贷款发放后，如遇基准利率调整，贷款期限在1年（含）以内的，贷款利率在贷款期内不调整；对于罗全胜未按合同约定日期偿还的贷款本金，邮储含山县支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按借据中约定的贷款利率基础上加收30%确定；还款方式为按期付息，到期一次性还本；如罗全胜未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）；另罗全胜的妻子黄传梅作为共同借款人在上述合同中签字及手印。为此，被告罗全胜为履行上述合同义务提供了保证，由被告洪先余、张宏提供连带责任保证，并于同年8月16日分别与邮储含山县支行签订小额贷款最高额保证合同。合同约定保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；保证范围为：1.主合同项下的债务本金500000元；2.债务人（罗全胜）在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方（邮储含山县支行）支付的其他款项、邮储含山县支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）的100%。保证人声明：邮储含山县支行已依法向我方提示了相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。 2018年8月17日，邮储含山县支行向罗全胜指定帐号放款500000元，借款期限自2018年8月17日至2019年8月17日，年利率为8.265%；还款方式为按周期结息，到期一次性还本。 本案在审理期间，罗全胜向还款账号打款40000元。截止2019年11月27日，罗全胜尚欠邮储含山县支行借款本金458974.84元、拖欠利息14613.86元、未结付罚息3923.08元。邮储含山县支行为实现债权已向本院交纳案件受理费8902元、安徽吴楚律师事务所支付代理费2万元。 本院认为，罗全胜与邮储含山县支行签订的小额贷款额度借款合同及洪先余、张宏与邮储含山县支行签订的小额贷款最高额保证合同，均是双方的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，是合法有效的，对合同当事人双方均具有法律拘束力。邮储含山县支行依约向罗全胜放款500000元，但罗全胜逾期未偿还原告借款本金458974.84元、利息14613.86元及罚息3923.08元（截止2019年11月27日）的行为，显然违约，应承担违约责任；对邮储含山县支行主张自2019年11月28日起至清偿之日止的逾期利息及罚息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持；对邮储含山县支行主张为实现债权而发生的案件受理费、律师代理费的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。黄传梅作为共同借款人应对罗全胜的上述债务承担共同赔偿责任。而作为保证人洪先余、张宏应在保证范围内，依约对罗全胜、黄传梅的上述债务承担连带清偿责任。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告罗全胜、黄传梅应于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司含山县支行偿还借款本金458974.84元、利息14613.86元及罚息3923.08元，并以458974.84元为基数，自2019年11月28日起按借款利率加收30%的罚息直至清偿之日止（执行利率为年利率10.7445%）； 二、被告罗全胜、黄传梅应于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司含山县支行支付案件受理费8902元、律师代理费20000元； 三、被告洪先余、张宏对被告罗全胜、黄传梅上述二项债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司含山县支行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  郑海波 人民陪审员  倪丽娟 人民陪审员  陆文龙 二〇一九年十二月五日 书 记 员  孙玲玲 附：本法律文书所援引的法律条文和司法解释 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当支付迟延履行金。