云南省景东彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0823民初1299号原告：云南景东农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91530823218430118G，住所地景东彝族自治县（以下简称景东县）凌云路111号。法定代表人：杨发科，系公司董事长。委托诉讼代理人：钱华，云南银生律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司普洱中心支公司，统一社会信用代码91530800753572097P，住所地云南省普洱市思茅区西园路与民航路交叉路口普洱第一百货。法定代表人：黄晓龙，系公司总经理。委托诉讼代理人：向振宇，泰和泰（昆明）律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：李学琼，女，1969年1月5日出生，彝族，农民，住景东县。被告：张毕文，男，1990年11月28日出生，彝族，农民，住景东县。被告：张毕武，男，1995年9月2日出生，彝族，农民,住景东县。被告：者荣珍，女，1941年9月18日出生，彝族，农民,住景东县。原告云南景东农村商业银行股份有限公司（以下简称景东农商行）与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司普洱中心支公司（以下简称太平洋保险公司）、李学琼、张毕文、张毕武、者荣珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告景东农商行的委托诉讼代理人钱华、被告太平洋保险公司委托诉讼代理人向振宇、被告李学琼、张毕文到庭参加诉讼，被告张毕武、者荣珍经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告景东农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告太平洋保险公司支付保险理赔款86000元。2、判决被告李学琼、张毕文、张毕武、者荣珍贷款保险理赔后不足的本金、利息及罚息承担连带偿还责任。事实和理由：被告李学琼与张学良系夫妻关系。2018年4月25日，被告李学琼和张学良共同向原告景东农商行申请借款，双方签订《农户小额信用借款合同》（合同编号为0811011741180425140000016）。合同约定借款用途为生产经营及生活消费，最高借款额度为人民币180000元，本合同约定的借款额度有效使用期限为36个月，即自2018年4月25日至2021年4月25日，除此之外，合同还对借款利息等进行了约定。被告李学琼和张学良在与原告景东农商行签订合同时，曾向被告太平洋保险公司购买安贷宝意外伤害保险。合同签订当天，原告即向被告李学琼和张学良发放了贷款80000元。在借款期限内，张学良于2018年7月3日突然死亡。借款到期后，被告李学琼未按照约定偿还借款，被告太平洋保险公司亦未在其承保的保险限额范围内进行理赔，原告曾多次进行催要未果，故诉至法院。被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人提出，被告太平洋保险公司并非借款合同的当事人，不应将其列为被告；根据保险合同的约定，对于投保前被保险人所患的疾病，保险人不承担责任，被保险人张学良在投保前多次入院治疗，并确诊患有高血压等疾病，故被告不应承担赔偿责任。被告李学琼、张毕文均辩称，张学良在贷款的同时向被告太平洋保险公司购买安贷宝意外伤害保险，被告太平洋保险公司并未明确履行告知义务，现张学良突发疾病死亡，被告太平洋保险公司应当按照保险合同中约定的保险金额86000元承担赔偿责任。被告张毕武、者荣珍未到庭，未提交书面答辩意见，也未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告李学琼与张学良（已故）系夫妻关系。2018年4月25日，被告李学琼和张学良共同向原告景东农商行申请借款，双方签订《农户小额信用借款合同》（合同编号为0811011741180425140000016）。合同约定借款用途为生产经营及生活消费，最高借款额度为人民币180000元，本合同约定的借款额度有效使用期限为36个月，即自2018年4月25日起至2021年4月25日止，除此之外，合同还对借款利息等进行了约定。合同签订当日，原告即向被告李学琼和张学良发放了贷款80000元，借款期限为一年，借款同时张学良向被告太平洋保险公司购买安贷宝意外伤害保险，交纳了保险费344元，保险期间一年，因疾病身故保险金额为86000元。2018年6月21日被告李学琼与张学良支付利息909.15元，张学良于2018年7月3日突发疾病死亡。至2018年12月21日止，被告李学琼与张学良欠原告景东农商行借款本金80000元及利息2945元，合计82945元。借款于2019年4月25日到期，共同借款人即被告李学琼至今未归还原告景东农商行借款及相应的利息。上述事实有原告景东农商行提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明、身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件、借款申请书复印件、《农户小额信用借款合同》复印件、贷款账复印件、保险单复印件、死亡证明复印件；被告太平洋保险公司提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明、身份证复印件、投保告知书复印件、保险单复印件在卷证实，以上证据来源合法、客观真实、并与本案相关联，并经庭审举证、质证，本院予以采信。本院认为，原告景东农商行与被告李学琼及其丈夫张学良签订的上述合同依法成立并生效,本院予以认可。各方均应按照合同约定全面履行自己义务。借款人张学良死亡后，共同借款人即被告李学琼在借款到期后未按照合同约定偿还本金及利息,原告可按照合同约定要求被告李学琼偿还借款及相应的利息。借款人张学良在借款的同时向太平洋保险公司投保安贷宝意外伤害险，并在保险期限内突然死亡，保险条款虽约定对投保前被保险人所患的疾病，保险人不承担保险责任，但要求保险公司对保险合同中免除保险人责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并履行明确说明的义务，免责条款才发生法律效力，在本案中无充分证据证实被告太平洋保险公司对投保人张学良尽到了提示和明确说明的义务，故被告太平洋保险公司应承担保险责任，因张学良投保时并未指定受益人，在投保告知书约定第一受益人为原告景东农商行，应由被告太平洋保险公司在保险范围内根据保险合同对原告景东农商行予以赔偿，不足部分由共同借款人及遗产继承人予以赔偿。根据《中华人民共和国继承法》第二十五条规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。本案中，对张学良财产的继承于2018年7月3日其死亡时开始，被告李学琼、张毕文、张毕武、者荣珍在继承开始后未作出放弃继承的表示，故视为接受继承，继承遗产应当清偿被继承人债务，本案张学良生前所欠原告景东农商行的债务，应由被告李学琼、张毕文、张毕武、者荣珍在继承张学良的遗产范围内予以偿还。对原告要求被告李学琼、张毕文、张毕武、者荣珍对该笔贷款保险理赔后不足部分承担偿还责任的诉请，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司普洱中心支公司于本判决生效之日起十五日内赔偿张学良欠原告云南景东农村商业银行股份有限公司贷款本息合计86000元（2019年8月20日前的利息按照《农户小额信用借款合同》约定计算，自2019年8月20日起至贷款还清之日止的利率按照全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司普洱中心支公司对该笔贷款保险理赔后不足的利息，由被告李学琼于本判决生效之日起十五日内支付原告云南景东农村商业银行股份有限公司；三、如被告李学琼未能支付上述利息，由被告李学琼、张毕文、张毕武、者荣珍于本判决生效之日起十五日内在继承张学良遗产范围内，对张学良欠原告云南景东农村商业银行股份有限公司贷款利息承担相应偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1950元，减半收取计975元，由被告李学琼负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员  钟汝惠二〇一九年十二月九日书记员  罗 玲