辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）辽02民终9291号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司大连沙河口支行，住所地大连市沙河口区成仁街20-2号。负责人：王某2，该行行长。委托诉讼代理人：郝惠洁，辽宁华夏律师事务所律师。委托诉讼代理人：穆晓霞，辽宁华夏律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王某1，男，1952年12月8日出生，汉族，现住大连市旅顺口区。被上诉人（原审被告）：李某，女，1953年1月14日出生，汉族，现住大连市旅顺口区。二上诉人的共同委托诉讼代理人：刘兆信，辽宁海通律师事务所律师。上诉人中国光大银行股份有限公司大连沙河口支行因与被上诉人王某1、李某被继承人债务清偿纠纷一案，不服大连市旅顺口区人民法院（2019）辽0212民初2799号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中国光大银行股份有限公司大连沙河口支行上诉请求：1、请求二审法院撤销原审判决，并依法改判二被上诉人共同偿还上诉人贷款本金253,510.73元及利息3562.87元（已包括罚息复利，暂计算至2019年3月29日）及之后发生的利息、罚息、复利（自2019年3月30日起至实际付清之止的利息、罚息、复利，依照个人贷款合同（合同编号75881016000024)约定计算），上诉人以王爱莲所有的位于旅顺口区产的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。2、请求判决被上诉人承担全部诉讼费用。事实与理由：一、原审判决驳回上诉人要求被上诉人承担罚息、复利部分的诉请，该判项明显错误。首先，上诉人与借款人王爱莲的《个人贷款合同》关于罚息、复利约定如下：（一)、附表一关于贷款细节的约定中第七项罚息利率约定：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息基准利率调整之日起相应上调；（二）、《个人贷款合同》第六条约定：罚息利率：见本合同附表一第7项。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；（三)、第三十三条约定：下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：4、借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失行为能力，又无合法继承人或受遗赠人继续履行本合同项下义务，或其合法继承人、受遗赠人拒绝履行本合同的；第三十四条约定：一旦发生上条所述任何违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施:3、宣布所有己贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；4、按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。其次，原审判决已查明：自2019年2月20日起贷款还款账户再未发生偿还本息情形。另被上诉人在原审答辩称不同意原告（上诉人）的诉讼请求。综上，原审查明的“自2019年2月20日起贷款还款账户再未发生偿还本息情形”的事实，不仅证明被上诉人作为借款人的合法继承人未继续履行案涉个人贷款合同，同时，该节事实也足以证明被上诉人拒绝履行案涉个人贷款合同，此外，被上诉人在原审答辩称不同意原告（上诉人）的诉讼请求，明确表示了拒绝履行案涉个人贷款合同。因此，原审判决查明及记载事项一方面足以认定：被上诉人未继续履行案涉个人贷款合同，另一方面，足以认定被上诉人拒绝履行案涉个人贷款合同，依据案涉个人贷款合同约定，被上诉人上述任一行为均构成违约，应承担借款本金、利息、罚息、复利等。在该等情况下，原审判决以“原告（上诉人）未能提交证据证实二被告（被上诉人）拒绝履行合同义务”为由驳回上诉人的关于罚息、复利诉请，明显是错误的。二、原审判决第二项“二被告（二被上诉人）到期不履行本判决第一项的付款义务，原告（上诉人）可以与二被告（二被上诉人)协议，以王爱莲所有的位于大连市旅顺口区房屋折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿”不当。《担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依据上述法律规定，原审判决第二项存在以下问题：1、上诉人作为抵押权人，依法对抵押房屋享有优先受偿权，而上诉人享有和行使优先受偿权不应以被上诉人到期不履行原审判决第一项付款义务为前提。2、法律对优先受偿权的规定是“以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，原审判决就优先受偿权的表述不当。综上所述，原审判决认定事实不清，适用法律错误，特提此上诉，请求依法改判。王某1、李某经本院合法传唤无正当理由未能出庭参加诉讼亦未提交书面答辩意见。中国光大银行股份有限公司大连沙河口支行向一审法院起诉请求：1.请求判令二被告共同偿还贷款本金253510.73元、利息3562.87元(暂计算至2019年3月29日)，以及之后发生的利息、罚息、复利(自2019年3月30日起至实际付清之日止，依照贷款合同约定计算)；2.请求判令二被告以位于旅顺口区产承担抵押担保责任，原告对上述抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由二被告承担。一审法院认定的事实：2010年6月6日，王爱莲向原告申请贷款，并填写《贷款申请暨面谈记录表》一份，载明申请贷款金额为300000.00元，贷款期限为360个月，贷款用途为购买房屋。2010年6月12日，原告(贷款人)与王爱莲(借款人)签订《个人贷款合同》(合同编号为75881016000024)一份，约定原告向王爱莲发放贷款金额300000.00元，期限360个月(自2010年6月18日至2040年6月18日)用于购屋，并约定以位于大连市旅顺口区房屋提供抵押担保；贷款利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准上浮15%，首期执行贷款年利率为5.049%；借款人授权贷款人将借款人依据本合同取得的贷款一次性划入借款人在贷款人处开立的指定账户内(62×××72)，还款方式为按月等额还本付息法；贷款担保，担保方式为抵押担保，抵押物为大连市旅顺口区房屋(建筑面积为63.51平方米)，担保范围包括合同项下贷款本金、利息(包括法定利息、约定利息、罚息及复利)、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权及抵押权等必要合理费用，一旦发生任何违约事件，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖；违约事件包括借款人在还款期限内死亡，又无合法继承人继续履行合同义务，或其合法继承人拒绝履行合同；借款人违约，贷款人有权要求立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，依法处置抵押物，行使或实现担保权利。2010年6月12日，位于大连市旅顺口区房屋所有权登记在王爱莲名下(房屋所有权证号为大房权证旅私字第××号)。2010年6月18日，原告与王爱莲就案涉贷款办理了抵押登记(他项权利证号为大房他证旅抵字第××号)，房屋登记他项权利人为原告。原告于2010年6月21日向王爱莲发放贷款，贷款还款日为每月20日。王爱莲收到原告为其发放的贷款后，偿还部分贷款本息，但自2019年2月20日起贷款还款账户再未发生偿还本息情形。截止至2019年3月29日，王爱莲欠原告贷款本金253510.73元，利息3562.87元。另查明：2017年4月15日，王爱莲去世。被告王某1、李某系王爱莲的父母。王爱莲在大连市旅顺口区民政局婚姻登记处无婚姻登记记录。庭审中，被告王某1、李某称王爱莲除二被告外再无其他法定继承人。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。本案原告与王爱莲签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，双方均应受合同的约束。原告依照《个人贷款合同》约定向王爱莲发放贷款，王爱莲即应依照合同约定按期履行还款义务。2017年4月15日，王爱莲去世。王爱莲去世后，原告可依合同约定主张提前还款。继承遗产应当清偿被继承人的债务，清偿债务以被继承人的遗产为限。二被告作为王爱莲的遗产继承人，应承担清偿被继承人所欠债务的责任，但清偿债务应以继承人所继承的被继承人遗产为限。王爱莲以其所有的房屋作为贷款的抵押担保，并依法办理了抵押登记，其设定的抵押权具有对抗第三人的法律效力。原告有权基于上述债权，在债务人不履行还款义务时对抵押物行使抵押权。故原告要求二被告偿还借款本金及利息，并对抵押的财产(位于大连市旅顺口区，房屋所有权证号为大房权证旅私字第××号)享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，应予以支持。二被告辩称王爱莲贷款存在债务转让情形，但对此未能提交证据予以佐证，应承担举证不能的法律后果。故二被告的该项抗辩理由，无事实依据，本院不予采纳。关于罚息、复利一节，因王爱莲死亡时，案涉贷款尚未到还款期，故王爱莲不属于未按时还款的违约情形。王爱莲去世后，依据合同约定，合法继承人拒绝履行合同义务属违约情形。对此，原告未能提交证据证实二被告拒绝履行合同义务。故原告的该项诉讼请求，无事实依据，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，判决如下：一、被告王某1、李某于本判决生效之日起十五日内在继承王爱莲遗产范围内偿还原告中国光大银行股份有限公司大连沙河口支行贷款本金253510.73元及利息[自2019年2月20日起至贷款实际还清之日止，按《个人贷款合同》(合同编号为75881016000024)约定予以计算]；二、被告王某1、李某到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告中国光大银行股份有限公司大连沙河口支行可以与被告王某1、李某协议，以王爱莲所有的位于大连市旅顺口区房屋(房屋所有权证号为大房权证旅私字第××号)折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；三、驳回原告中国光大银行股份有限公司大连沙河口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2578元，由被告王某1、李某负担。本院二审期间，当事人没有提交新的证据。本院对一审查明的事实和证据予以确认。本院认为，上诉人与王爱莲间的《个人贷款合同》，合法有效。双方均应按照合同的约定履行各自的义务。上述合同第三十三条第4项约定：借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失行为能力，又无合法继承人或受遗赠人继续履行本合同项下义务，或其合法继承人、受遗赠人拒绝履行本合同的，构成合同项下的违约责任，但自2017年4月15日王爱莲死亡后，至上诉人起诉前，上诉人没有证据证明要求王爱莲的继承人即二被上诉人继续履行合同，因此二被上诉人至起诉前未履行合同义务不属于拒绝履行合同的行为，不构成违约。而事实上王爱莲去世后至2019年2月20日，上诉人仍从王爱莲的账户上扣划款项，这一事实说明，上诉人不知道王爱莲已死亡，二被上诉人亦未对王爱莲的债权债务进行清理，所以二被上诉人主观上亦不具有拒绝履行的故意。上诉人认为原审查明的“自2019年2月20日起贷款还款账户再未发生偿还本息情形”的事实，足以证明二被上诉人拒绝履行案涉个人贷款合同的观点不能成立，原审查明的上述事实只能证明王爱莲的贷款账户自2019年2月20日未有变动，不能证明二被上诉人拒绝履行还款义务；上诉人认为二被上诉人在原审答辩称不同意上诉人的诉讼请求，属于明确表示了拒绝履行案涉个人贷款合同的观点，因双方发生争议，二被上诉人原审答辩只是履行法律规定的抗辩权，这一抗辩权的行使不构成合同法的上拒绝履行的意思表示，上诉人的观点本院不予采纳。原审判决驳回上诉人关于罚息、复利的诉讼请求，符合合同的约定和法律的规定，上诉人的该项上诉请求不能成立。原审判决认为上诉人对抵押的财产(位于大连市旅顺口区，房屋所有权证号为大房权证旅私字第××号)享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，并予以支持，但判决主文却使用了“上诉人可以与被上诉人协议”的表述方式不当，应予变更。综上所述，中国光大银行股份有限公司大连沙河口支行上诉请求部分成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项之规定，判决如下：一、维持大连市旅顺口区人民法院（2019）辽0212民初2799号民事判决第一项、第三项。二、变更大连市旅顺口区人民法院（2019）辽0212民初2799号民事判决第二项为：被上诉人王某1、李某不履行大连市旅顺口区人民法院（2019）辽0212民初2799号民事判决第一项判决确定的债务时，上诉人中国光大银行股份有限公司大连沙河口支行有权以位于大连市旅顺口区（房屋所有权证号为大房权证旅私字第××号)的抵押房屋折价或者以拍卖、变卖抵押房屋的价款优先受偿。二审案件受理费5156元，由上诉人中国光大银行股份有限公司大连沙河口支行负担。本判决为终审判决。审判长  隋广洲审判员  王良家审判员  阎 妍二〇一九年十二月十七日书记员  邵 将