河南省安阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0522民初3463号原告：安阳县黄口村惠民农村资金互助社，住所地：安阳县许家沟乡黄口村。统一社会信用代码：914105225531729889。法定代表人：吕改琴，职务：总经理。委托诉讼代理人：王艳慧，河南豫和律师事务所律师。被告：王小康，男，1986年1月6日出生，汉族，住河南省安阳县。委托诉讼代理人：闫立明，河南金太行律师事务所律师。被告：王用林，男，1962年4月24日出生，汉族，住河南省安阳县。原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社诉被告王小康、王用林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社的法定代表人吕改琴及其委托诉讼代理人王艳慧、被告王小康及其委托诉讼代理人闫立明、被告王用林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王小康偿还原告借款本金、利息、逾期利息共计13898297元（本金为：5750000元，截止到2019年5月31日，利息及逾期利息暂计8148297元，后续利息及逾期利息计至实际支付之日）；2、请求判令被告王用林对上述债务承担连带支付责任；3、本案诉讼费、保全等全部由二被告承担。事实和理由：被告王小康以购买带纲为由，分四次从原告处贷款。分别为：2012年5月28日至2012年11月28日，贷款300万元整，月息12.58%，如逾期，支付罚息18.87‰；2012年5月28日至2012年11月28日，贷款225万元整，月息12.58‰,如逾期，支付罚息18.87‰；2012年7月31日至2013年7月31日，贷款15万元整，月息10.00‰，如逾期，支付罚息15‰；2012年10月2日至2012年10月30日，贷款35万元整，月息7.005‰，如逾期，支付罚息10.5075‰；该四次贷款均有王小康父亲王用林签字担保。被告不仅未按照约定支付利息，并且在上述借款期限届满后，被告也未按时归还借款。截止起诉之日，原告工作人员多次向二被告发出贷款逾期催收通知书，二被告每次都作为借款人和担保人签字确认，但从未偿还借款。原告认为，被告已严重失信，其行为严重损害了原告及广大储户的切身利益，并已经直接影响到了原告的正常经营。无奈之下，原告只好诉至法院，望判如所请。被告王小康辩称，同意还借款，借款合同是我签的字，我是安阳县津安机械制品有限责任公司的法定代表人，借款是公司用了。对借款利息有争议，当时说月息是3分或者2分，现在我们有月息2分的证据，没有月息3分的证据。借款手续是违规操作的，只让我去签字，我父亲和原告的工作人员告诉我去签个字，我就去签字了，我啥也不知道，光知道是公司用了这笔贷款了。原告起诉的一共四笔贷款，第一笔225万，第二笔300万，第三笔15万，第四笔35万。其中第二笔300万，第三笔15万，第四笔35万我们都认可，第一笔225万原告起诉的金额有错误，我们不认可。被告王用林辩称，同意还借款，利息和合同写的不符，利息是支付的2分，利息是天津直接拨到原告账户上了，但是没有证据。每年去签合同时让我们签的是空白合同。原告起诉的一共四笔贷款，第一笔225万，第二笔300万，第三笔15万，第四笔35万。其中第二笔300万，第三笔15万，第四笔35万我们都认可，第一笔225万原告起诉的金额有错误，我们不认可。本院经审理认定事实如下：一、2010年10月13日，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社与被告王小康、王用林签订了《农户小额联保借款合同》，主要内容为：“贷款人：安阳县黄口村惠民农村资金互助社，借款人：王小康，保证人：王用林。借款金额：100万元整，借款用途：建钢管厂。借款期限：自2010年10月13日起至2011年4月13日止。贷款利率：按月利率20‰执行。逾期贷款罚息按30‰计收。”合同签订后，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社于2010年10月13日向被告王小康发放贷款100万元。被告王小康向原告出具了借据。截止到2011年8月31日，被告王小康尚欠原告借款本金50万元及下余利息未归还。2011年1月16日，被告王用林向原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社借款148万元，被告王用林给原告出具借据一份，内容为：“今借到惠民互助社现金壹佰肆拾捌万元正￥1480000元，王用林2011年1月16号。”原告当庭提交王用林出具的借据一份、原告法定代表人吕改琴收据一份及证人徐某证言。2012年5月28日，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社与被告王小康、王用林签订了《农户联保借款合同》，主要内容为：“贷款人：黄口村惠民农村资金互助社，借款人：王小康，保证人：王用林。借款金额：225万元，借款用途：购带钢，借款期限从2012年5月28日起至2012年11月28日止。贷款利率按月利率12.58‰执行。逾期贷款罚息按18.87‰计收。保证人承担连带保证责任，保证期间为借款届满之日起二年。”在庭审中，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社称225万元借款是由以下部分构成：2010年10月13日王小康借款100万元，截止2011年8月31日归还50万元本金及利息还欠本金50万元及下余利息，从2011年8月31日至2012年5月27日签订新的借款合同这期间以50万元本金为基数，按照月利率20‰计算利息大约为89000元，原告主张要70000元利息；加上王用林借款148万元和20万元，共计225万元。经本院向被告王用林、王小康二人核实情况，被告王用林2019年9月27日上午在本院询问笔录中陈述，2010年10月13日王小康借款100万元，截止2011年8月31日仍欠本金50万元，王小康把之前的利息还清了，剩余50万本金和利息没有还。2011年1月16日其给原告出具的148万元借据实际上是2010年11月22日其借原告300万元的本金按照4分利息计算转化的利息，从2010年11月22日起到2011年1月16日其打借条时，利息应该为3000000元×(40‰÷30天)×58天＝232000元，虽和148万元不照，但其家里有账，其再回家找找，能捧住这148万，下午能向法院提供。被告王用林9月27日下午在本院询问笔录中又称在家找了找没有找到账，是2010年11月22日其借原告300万本金，让天津一个朋友替其还了原告100多万，剩余148万元，等于说其还欠原告148万，所以给原告打了一个148万元的借条。原告对被告王用林的陈述不予认可。另查明，原告从2013年至2019年期间陆续向被告王小康、王用林送达了《贷款逾期催收通知书》。被告王小康、王用林分别于2013年4月23日、2014年12月15日、2015年6月15日、2015年12月15日、2016年6月15日、2016年12月15日、2017年6月15日、2017年9月20日、2017年12月22日、2018年12月28日、2019年3月1日在上述催收通知书上签字。二、2010年11月22日，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社与被告王小康、王用林签订了《农户小额联保借款合同》，主要内容为：“贷款人：安阳县黄口村惠民农村资金互助社，借款人：王用林，保证人：王小康。借款金额：300万元整，借款用途：进带钢。借款期限：自2010年11月22日起至2011年5月22日止。贷款利率：按月利率20‰执行。逾期贷款罚息按30‰计收。保证人承担连带保证责任，保证期间为借款届满之日起二年。”合同签订后，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社于2010年11月22日向被告王用林发放贷款300万元。被告王用林向原告出具借款借据。2012年5月28日，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社与被告王小康、王用林签订了《农户联保借款合同》，主要内容为：“贷款人：黄口村惠民农村资金互助社，借款人：王小康，保证人：王用林。借款金额：300万元，借款用途：购带钢，借款期限从2012年5月28日起至2012年11月28日止。贷款利率按月利率12.58‰执行。借款人应按期偿还借款本金。贷款按月结息，结息日为每月的20日。贷款最后到期时，利随本清。逾期贷款罚息按18.87‰计收。保证人承担连带保证责任，保证期间为借款届满之日起二年。”原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社在庭审中陈述300万元是2010年11月22日至2011年5月22日王用林所借300万元款项转化而来。2010年11月22日300万元借款王用林是借款人，王小康是保证人，当时是把钱存到王用林账户中了。2012年5月28日，经原告同意，并有王小康和王用林申请，该300万元由王小康作为借款人，王用林作为担保人和原告签订了新的农户联保借款合同。在庭审中被告王用林和王小康对原告关于该300万元借款的陈述表示认可。另查明，原告从2013年至2019年期间陆续向被告王小康、王用林送达了《贷款逾期催收通知书》。被告王小康、王用林分别于2013年4月23日、2014年12月15日、2015年6月15日、2015年12月15日、2016年6月15日、2016年12月15日、2017年6月15日、2017年9月20日、2017年12月22日、2018年12月28日、2019年3月1日在上述催收通知书上签字。三、2012年6月30日，被告王小康向原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社借款15万元，借款期限从2012年6月30日起至2012年7月30日止。贷款利率按月利率9.34‰执行。原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社于2012年6月30日向被告王小康发放贷款15万元。2012年7月31日，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社与被告王小康、王用林签订了《农户小额联保借款合同》，主要内容为：“贷款人：黄口村惠民农村资金互助社，借款人：王小康，保证人：王用林。借款金额：15万元，借款用途：进带钢，借款期限从2012年7月31日起至2013年7月31日止。贷款利率按月利率10.00‰执行。逾期贷款罚息按15.00‰计收。保证人承担连带保证责任，保证期间为借款届满之日起二年。”原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社在庭审中陈述15万元是2012年6月30日至2012年7月30日15万元王小康借款延续而来。2012年6月30日15万元借款王小康是借款人，当时原告把钱存到王小康账户中了。2012年7月31日，经原告同意，并由王小康和王用林申请，该15万元由王小康作为借款人，王用林作为担保人和原告签订了农户小额联保借款合同。在庭审中被告王用林和王小康对原告关于15万元借款的陈述表示认可。另查明，原告从2014年至2019年期间陆续向被告王小康、王用林送达了《贷款逾期催收通知书》。被告王小康、王用林分别于2014年12月15日、2015年12月15日、2016年6月15日、2016年12月15日、2017年6月15日、2017年9月20日、2017年12月22日、2018年6月30日、2018年12月28日、2019年3月1日在上述催收通知书上签字。四、2012年10月2日，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社与被告王小康、王用林签订了《农户小额联保借款合同》，主要内容为：贷款人：黄口村惠民农村资金互助社，借款人：王小康，保证人：王用林。借款金额：35万元，借款用途：进带钢，借款期限从2012年10月2日起至2012年10月30日止。贷款利率按月利率7.005‰执行。逾期贷款罚息按10.5075‰计收。该贷款的借款期限从2012年10月2日起至2012年10月30日止。庭审中，原告称该笔贷款是现金交付给被告王小康了，提供现金账页一份。在庭审中被告王用林和王小康对原告关于35万元借款的陈述表示认可。另查明，原告从2012年至2019年期间陆续向被告王小康、王用林送达了《贷款逾期催收通知书》。被告王小康、王用林分别于2012年10月30日、2013年4月23日、2014年12月15日、2015年12月15日、2016年6月15日、2016年12月15日、2017年6月15日、2017年9月20日、2017年12月22日、2018年6月30日、2018年12月28日、2019年3月1日在上述催收通知书上签字。再查明，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社成立于2010年3月31日，系股份合作制金融机构，其营业执照上登记的经营范围为办理社员存款、贷款和结算业务；买卖国债和金融债；办理同业存放；开展代理业务；向其他银行业金融机构融资；经银行业监督管理机构批准的其他业务。2009年12月29日，中国银行业监督管理委员会安阳监管分局作出关于同意安阳县黄口村惠民农村资金互助社开业的批复，其中核准该社的业务范围为：“（一）、办理社员存款、贷款和结算业务……”2009年12月30日，该局向原告颁发了金融许可证。被告王小康、王用林分别向原告缴纳社员入股费1000元。上为本案事实。上述事实，有原告提交的农户小额联保借款合同、农户联保贷款申请书、申请书、担保书、借款借据、贷款逾期催收通知书、营业执照、中国银行业监督管理委员会安阳监管分局批复、金融许可证、社员名录、股金账页、证人徐某证言、冯海生证言、借据、收条、被告王小康提交的还款单据以及原被告双方当事人当庭陈述所证实。所有证据均经质证、认证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社系依法成立的为本社社员提供金融服务的机构,被告王小康、王用林系其社员。原告有资格向被告发放贷款。原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社与被告王小康、王用林签订的《农户联保借款合同》和《农户小额联保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律及行政法规的禁止性规定，为有效合同。对15万元和35万元的借款，因原被告双方对该两笔借款的真实性均无异议，故双方应当按照约定全面履行自己的义务，被告王小康应当按照合同约定归还贷款本金并支付利息和逾期利息，被告王用林应当按照合同约定承担连带保证责任。对300万元的借款合同，原是原告与被告王用林签订的，被告王用林也收到了该300万元的借款，双方形成了借款合同法律关系，根据《中华人民共和国合同法》第八十四条规定：“债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。”本案中，被告王用林将其所欠原告的300万元债务转移给被告王小康，已经取得债权人即原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社的同意，2012年5月28日原告与二被告共同签订新的《农户联保借款合同》应视为原告对该债务转移的认可，故被告王小康应履行向原告清偿借款300万元的义务，被告王用林应当按照合同约定承担连带保证责任。关于225万元的借款，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社称225万元借款是由以下部分构成：2010年10月13日王小康借款100万元，截止2011年8月31日欠本金50万元，从2011年8月31日至2012年5月28日签订新的借款合同，上述期间以50万元本金为基数，按照月利率20‰计算利息大约为8.9万元，原告只主张要7万元利息；加上王用林借款148万元和20万元，共计225万元。经查，被告王用林和王小康均认可2010年10月13日王小康借款100万元，截止2011年8月31日王小康除归还50万本金和之前的利息之外剩余50万本金及下余利息未还。因原告和王小康签订的100万元的《农户小额联保借款合同》约定贷款利率按月利率20‰执行，逾期贷款罚息按30‰计收，现原告要求以50万元本金为基数，按照月利率20‰计算利息符合法律规定，计算方式应从2011年9月1日起至2012年5月27日止，500000元×(20‰÷30天)×269天＝89667元，原告按照70000元向二被告主张，系对其民事权利和诉讼权利的自行处分,且不违反法律法规的规定,本院予以准许。关于148万元借款数额的问题，本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据，当事人未提交证据的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的法律后果。原告主张被告王用林向其借款148万元，提供王用林书写的借据一份及证人徐某证言和原告法定代表人吕改琴收据一份。被告王用林2019年9月27日上午在本院询问笔录中陈述，其给原告出具的148万元借据是2010年11月22日其借原告300万元的本金按照4分利率计算转化的利息，从2010年11月22日到2011年1月16日其打借条之日，按照王用林称利息4分计算300万元利息应为3000000元×(40‰÷30天)×58天＝232000元，王用林称虽和148万元不照，但其家里有账，其再回家找找，能捧住这148万，下午能向法院提供，但9月27日下午被告王用林在接受本院询问时又称在家找了找没有找到账，是2010年11月22日其借原告300万本金，让天津一个朋友替其还了原告100多万，剩余148万元等于说其还欠原告148万，所以其给原告打了一个148万元的借条。根据原被双方当庭陈述和经审查确认的证据，被告王用林否认148万借款没有提交相关的证据,也不能解释148万元是如何计算的，结合王用林前后相矛盾的陈述，本院认为，原告陈述及提供证据的可信度要明显大于被告的陈述，故本院依法认定被告王用林向原告借款148万元。被告王用林将其所欠原告的148万元债务转移给被告王小康，已经取得债权人即原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社的同意，2012年5月28日原告与二被告三方共同签订《农户联保借款合同》应视为原告对该债务转移的认可，新的借款合同明确约定225万元的出借人是王小康，保证人为王用林，该225万元中的148万元是王用林债务转移而来，系原被告双方的真实意思表示，不违背法律规定，是对借贷主体和借款关系及借款数额的重新确定，本院予以确认。关于原告主张的20万元借款，原告仅提供证人冯海生证言及原告法定代表人吕改琴给冯海生出具的收条一份，且被告王用林对该20万元不予认可，原告所举证据不足以证明该20万元款项系被告王用林对原告的借款，故原告诉求被告偿还借款50万元＋7万元＋148万元=205万元，本院予以支持，原告要求被告偿还借款20万元和利息的诉讼请求，因证据不足依法不予支持。关于原告要求被告王用林对上述四笔借款本息承担连带责任的诉讼请求，本院认为，根据双方签订的合同约定的保证期间为借款届满之日起两年，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。就本案涉及的四笔借款原告从2012年至2019年期间每年均向二被告下达《贷款逾期催收通知书》催收借款，二被告亦分别在上述催收通知书上签字，故原告要求被告王用林对本案借款本息承担连带责任，未超诉讼时效，本院予以支持。综上所述，原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社已按照合同约定履行了发放贷款义务,被告应当按照约定偿付借款本息。现借款到期,被告仍未付清借款本息,其行为已构成违约,故原告要求被告王小康归还贷款本金555万元并支付利息，要求被告王用林承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，予以支持。因原、被告双方在建立借款合同关系时就对逾期利息进行了明确的约定,现原告要求被告按合同的约定,即对300万元借款，要求从2012年11月30日起按照月利率18.87‰计息；对205万元借款，要求从2012年11月30日起按照月利率18.87‰计息；对15万元借款，从2013年8月1日起按照月利率15‰计息；对35万元借款，从2012年10月31日起按照月利率10.5075‰计息，上述计算逾期利息的诉讼请求,符合借贷双方的约定,亦未超过相关法律规定,本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王小康于本判决生效后十日内返还原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社借款本金300万元并支付利息（利息从2012年11月30日起至借款本金付清之日止，利率按月利率18.87‰计算）；二、被告王小康于本判决生效后十日内返还原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社借款本金205万元并支付利息（利息从2012年11月30日起至借款本金付清之日止，利率按月利率18.87‰计算）；三、被告王小康于本判决生效后十日内返还原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社借款本金15万元并支付利息（利息从2013年8月1日起至借款本金付清之日止，利率按月利率15‰计算）；四、被告王小康于本判决生效后十日内返还原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社借款本金35万元并支付利息（利息从2012年10月31日起至借款本金付清之日止，利率按月利率10.5075‰计算）；五、被告王用林对上述第一、二、三、四项负连带责任。六、驳回原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费105190元，由原告安阳县黄口村惠民农村资金互助社负担3659元，由被告王小康负担101531元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审 判 长  初蓓佳人民陪审员  郭建华人民陪审员  陈忠新二〇一九年十二月九日书 记 员  李阳岩