新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州塔城地区中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）新42民终828号 上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司塔城中心支公司，住所地新疆维吾尔自治区塔城市塔尔巴哈台路（新华书店3楼、5楼）。 主要负责人：李宏远，该支公司总经理。 委托诉讼代理人：党亚娟，女，该支公司职员。 委托诉讼代理人：高博，女，中国平安人寿保险股份有限公司新疆分公司职员。 被上诉人（原审原告）：韩晓军，男，1975年7月15日出生，住新疆维吾尔自治区额敏县。 委托诉讼代理人：耿新龙，额敏县正信法律服务所法律工作者。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司塔城中心支公司（以下简称平安人寿塔城支公司）因与被上诉人韩晓军人身保险合同纠纷一案，不服塔城市人民法院（2018）新4201民初1259号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月29日立案后，依法组成合议庭，于2019年9月11日公开开庭进行了审理。上诉人平安人寿塔城支公司的委托诉讼代理人党亚娟、高博，被上诉人韩晓军及其委托诉讼代理人耿新龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安人寿塔城支公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回韩晓军的诉讼请求。事实和理由：1.一审判决认定事实错误。韩晓军向平安人寿塔城支公司申请理赔的时间是2017年12月12日，即平安人寿塔城支公司知道韩晓军未履行如实告知义务的时间最早是在2017年12月12日。平安人寿塔城支公司于2017年12月30日作出理赔通知，并于次日向韩晓军邮寄该理赔通知。故，平安人寿塔城支公司是在法定的30日内行使解除权，平安人寿塔城支公司在知道韩晓军未履行如实告知义务后，及时作出解除保险合同的决定。一审法院认为韩晓军报案的日期即为申请理赔的日期无事实依据。同时，合同未约定，法律也未规定，只是通知即认定为理赔申请。一审判决认定韩晓军的通知时间即为平安人寿塔城支公司应当知道其未履行如何告知义务的时间无法律依据。中国平安养老保险股份有限公司与中国平安人寿保险股份有限公司是两家公司，使用不同的系统。一审法院认为平安养老保险股份有限公司接到理赔申请即为平安人寿公司也收到韩晓军的理赔申请与事实不符。对于保险法第十六条第三款的理解应当为对于合同成立之日起两年后发生的保险事故保险人承担赔偿或给付保险金的责任，而不是对于两年内发生的保险事故故意拖延至保险合同成立两年后再行申请。2.住院医疗费用属于补充型险种，平安人寿保险公司赔付的保险金是减去被保险人在其他保险公司获得的理赔款后，依据保险合同约定予以计付。 韩晓军辩称，中国平安人寿保险股份有限公司和中国平安养老保险股份有限公司在塔城的支公司是在同一个楼中办公，两支公司是隶属同一个公司。韩晓军生病时通知了平安人寿塔城支公司，出院后中平安人寿塔城支公司向中国平安养老保险股份有限公司申请理赔员工险，中国平安养老保险股份有限公司向韩晓军赔付了部分医疗费。韩晓军于2016年10月9日生病住院时就已经告知平安人寿塔城支公司其住院病情及状况。平安人寿塔城支公司在作出理赔决定通知书前仍然收取了韩晓军的保险费。法律明确规定投保人的告知义务范围仅限于保险人的询问范围。2017年12月30日，平安人寿塔城支公司作出解除与韩晓军的三份保险合同的理赔决定违反法律规定，其上诉请求不应被支持。综上，请求驳回上诉，维持原判。 韩晓军向一审法院起诉请求：1.确认双方签订的P23000001029XXXX号保险单、P23000000771XXXX号保险单、P23000000881XXXX号保险单有效；2.判令平安人寿塔城支公司继续履行合同；3.判令平安人寿塔城支公司按照保险合同履行保险义务向韩晓军给付保险金4580元。 一审法院认定事实：2015年11月30日，韩晓军在平安人寿塔城支公司购买了平安福终身寿险及附加险，保单号为P23000000881XXXX,年缴费7826.8元，缴费年限为30年。同日，韩晓军还购买了平安鑫盛终身寿险及附加险，保单号为：P23000000771XXXX，年缴费2503.5元，缴费年限为终身。2016年8月1日，韩晓军又在平安人寿塔城支公司购买了平安创可贴两全保险及附加险，保单号为P23000001029XXXX，年缴费3975元，缴费年限为10年。韩晓军按照约定每年向平安人寿塔城支公司缴纳保险费。2016年，韩晓军生病住院，向平安人寿塔城支公司申请理赔，平安人寿塔城支公司以韩晓军未尽到告知义务于2017年12月30日向韩晓军下达了理赔决定通知书，解除了双方签订的三份保险合同，并拒绝给付附加险部分应当承担的保险责任。韩晓军为此向中国保监会新疆监管局投诉，2018年1月12日中国保监会新疆监管局作出了保险消费投诉告知书新保监消费投诉（2018）第102号，告知韩晓军可与中国平安人寿保险股份有限公司新疆分公司处理，韩晓军申请调解未果，故诉至法院，提出上述请求。另查明：2007年，韩晓军曾因急性气管-支气管炎在农九师医院住院16天。2016年11月9日，韩晓军因咳嗽晕厥综合症在新疆维吾尔自治区人民医院住院7天，并告知平安人寿塔城支公司。2017年5月5日，中国平安养老保险股份有限公司作出理赔决定通知书，内容主要为：“兹有中国平安人寿保险股份有限公司新疆分公司下的被保人韩晓军事故壹案提出理赔申请，经本公司审核后，赔付4580.05元”。2017年12月30日，平安人寿塔城支公司作出理赔决定通知书，内容主要为：“韩晓军先生，您因D23020000214XXXX事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定，根据保险条款及相关法律，现抱歉地通知您解除保险合同并不予退还保险费，理由是被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的决定”。一审法院认为，依法成立的合同，自成立时生效。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。据此，投保人没有履行告知义务，但平安人寿塔城支公司在2016年11月9日已经知道韩晓军的病情，而其并没有在三十日内行使解除权，且在2017年仍然收取保险费，应视为其放弃解除权，解除权因其不行使而消灭。根据保单也可以看出，从2015年11月30日双方的合同成立到2017年12月30日平安人寿塔城支公司行使解除权已超过二年时间。故，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担给付保险金的责任。综上所述，一审法院认为，双方签订的保险合同有效，双方应继续履行，平安人寿塔城支公司应当按照合同约定向韩晓军支付保险金4580元。平安人寿塔城支公司的辩称意见，一审法院依法不予采纳。判决：一、原、被告双方签订的P23000001029XXXX号保险单、P23000000771XXXX号保险单、P23000000881XXXX号保险单有效；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司塔城中心支公司应继续履行合同义务，于该判决生效后三十日内一次性向原告支付保险金额4580元。 二审中，平安人寿塔城支公司举证鑫盛12的附加险住院费用B（508）及住院日额07（516）的保险条款各一份，证明两份保险条款中约定投保人未履行如实告知义务，保险公司可以解除保险合同，韩晓军申请理赔的金额为4580元，根据保险条款的约定住院费用的理赔金额应为2345.01元，住院日额应赔付4天即400元。平安人寿塔城支公司还举证创可贴险种的健康告知手机截屏打印版一张，证明在韩晓军投保创可贴险种前，保险公司对其所患的支气管扩张进行了询问。韩晓军质证称，对保险条款的真实性认可，关联性不认可，保险金不应当扣除自费金额1699.99元，韩晓军住院8天扣除三天，住院日额应赔付5天即500元。平安人寿塔城支公司以韩晓军2007年住院患病而解除保险合同，韩晓军都忘记此次住院事情，韩晓军2016年生病住院已向平安人寿塔城支公司告知相关住院事实，且截至2017年韩晓军已交纳了3年保费。韩晓军对创可贴险种的健康告知不清楚。本院认证，对住院费用B（508）及住院日额07（516）的保险条款的真实性、合法性、关联性予以确认，对创可贴险种的健康告知手机截屏打印版，由于该证据内容未显示是何险种的健康告知内容，也不是对韩晓军所作的健康询问，且为照片打印版，证据来源不详，内容也不完整，故本院对该证据的真实性、合法性、关联性均不予确认。 经二审审理查明，韩晓军在平安人寿塔城支公司购买的平安鑫盛12及附加险的保险合同号码应为P23000000881XXXX。附加险住院费用B（508）的保险条款第2.2保险责任基本部分住院费用保险金中约定“被保险人因疾病或意外伤害经医院诊断必须住院治疗，对于每次住院的约定范围（同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围）内的床位费和医疗费以及住院期间前后各30日内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，在被保险人已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿后，我们按照被保险人实际支出的合理且必要的上述各项费用的余额分项给付保险金……”另查明，韩晓军的住院时间是从2016年11月9日至2016年11月16日，共计8天。二审审理查明的其余事实与一审一致，本院予以确认。 本案的争议焦点：1.诉争的三份保险合同的效力如何确定；2.平安人寿塔城支公司应否向韩晓军赔付保险金4580元。 本院认为，双方签订的诉争三份保险合同系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定为有效合同。平安人寿塔城支公司以韩晓军在投保时未如实告知其投保前曾患有支气管扩张的疾病而解除与韩晓军签订的案涉三份保险合同。平安人寿塔城支公司诉称韩晓军是于2017年12月12日向其申请理赔，但是平安人寿塔城支公司对此未举证证实。韩晓军辩称其在2016年11月住院时就通过拨打电话95511向平安人寿保险公司报案，出院后便向其申请理赔。韩晓军的辩称符合日常经验法则，平安人寿塔城支公司亦称被保险人报案其可以从系统中查到具体报案日期且其已收到韩晓军的理赔申请，但平安人寿塔城支公司对此未举证证实。韩晓军是平安人寿保险公司的保险代理人，平安人寿塔城支公司为韩晓军等保险代理人在中国平安养老保险股份有限公司投保了相关职工险。中国平安养老保险股份有限公司已于2017年5月5日向韩晓军赔付了部分医疗费。同时，案涉保险合同签订时间是2015年11月30日，平安人寿塔城支公司于2017年12月30日发出通知书解除保险合同，即平安人寿塔城支公司在合同成立之日起两年内未行使解除权。平安人寿塔城支公司仍收取了案涉三份保险合同2018年的保险费。故，一审判决认定平安人寿塔城支公司不得解除案涉三份保险合同并应当承担给付保险金的责任正确。双方对保险金的数额有争议，一是案涉保险金应否扣除医疗自费金额；二是住院日额应按几天赔付。根据附加险住院费用B（508）的保险条款第2.2约定，案涉保险金应当扣除医疗自费金。故，平安人寿塔城支公司应赔付的住院费用为2345.01元。韩晓军的住院时间是从2016年11月9日至2016年11月16日，共计8天。平安人寿塔城支公司认为韩晓军是于2016年11月9日13点住院，于2016年11月16日上午12点出院，住院和出院当日各是两个半天，应当计算为一天。由于医院收取住院费用不论是否住院满一天，均按一天计付，因此本院对平安人寿塔城支公司的该上诉理由不予采信，住院日额应按实际住院天数减去3日计算，即5天为500元。综上，平安人寿塔城支公司应向韩晓军赔付保险金2845.01元（住院费用2345.01元+住院日额500元）。 综上所述，平安人寿塔城支公司的上诉请求部分成立，一审判决对案涉保险金的数额认定有误，且一审判决将韩晓军在平安人寿塔城支公司购买的平安鑫盛12及附加险的保险合同号码书写错误，本院对此予以纠正。依照《中华人民共和共合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销塔城市人民法院（2018）新4201民初1259号民事判决； 二、确认上诉人中国平安人寿保险股份有限公司塔城中心支公司与被上诉人韩晓军签订的保险合同号码为P23000001029XXXX、P23000000881XXXX、P23000000881XXXX的保险合同有效； 三、上诉人中国平安人寿保险股份有限公司塔城中心支公司于本判决生效之日起十日内向被上诉人韩晓军给付保险金2845.01元； 四、驳回韩晓军的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费50元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司塔城中心支公司负担31元，由被上诉人韩晓军负担19元。 本判决为终审判决。 审判长  印新红 审判员  刘 琳 审判员  张 玲 二〇一九年十二月二十日 书记员  孙 逊