海南省乐东黎族自治县人民法院民事判决书（2019）琼9027民初2115号原告：琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司。住所地：海南省琼中黎族苗族自治县海榆路169号。法定代表人：陈程，该社董事长。委托诉讼代理人：蔡昌晓，男，1988年3月12日出生，公民身份证号：×××，系该社员工。委托诉讼代理人：孙琥，男，1991年2月16出生，公民身份证号：×××，系该社员工。被告：林奕暖，女，1981年10月8日出生，汉族，住乐东黎族自治县，公民身份证号：×××。被告：邢占鹏，男，1978年05月10日出生，汉族，住乐东黎族自治县，公民身份证号：×××。被告：陈泽通，男，1981年10月21日出生，汉族，住乐东黎族自治县，公民身份证号：×××。被告：李志景，女，1985年5月2日出生，汉族，住乐东黎族自治县，公民身份证号：×××。原告：乐东黎族自治县农村信用合作联社，住所地：海南省乐东黎族自治县抱由镇乐安路455号。法定代表人：张理平，该信用社理事长。委托诉讼代理人：蔡惠艳，女，1985年2月13日出生，汉族，系该社法律合规部办事员。公民身份号码：×××。被告：杨春兰，女，1987年6月16日出生，汉族，住海南省海口市。公民身份证号码：×××。被告：黄炫竣，男，1975年4月13日出生，汉族，住海南省海口市。公民身份证号码：×××。原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司乐东黎族自治县农村信用合作联社（以下简称琼中农村信用社）被告林奕暖、邢占鹏、陈泽通、李志景金融借款合同纠纷一案与被告杨春兰、黄炫竣借款合同纠纷一案，本院于2019年910月431日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告琼中农信社农村信用社的委托诉讼代理人孙琥、被告邢占鹏、陈泽通蔡惠艳到庭参加诉讼。被告林奕暖杨春兰、李志景黄炫竣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告琼中农信社农村信用社向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告林奕暖立即偿还原告贷款本金人民币40774.62元以及利息2263.24元，（暂计至2019年4月20日止，期后利息含罚金按照合同约定计至偿还之日止），本息合计43037.86元；二、请求法院依法判令被告邢占鹏、陈泽通、李志景对上述债务本息承担连带清偿责任；三、请求法院依法判令由各被告承担本案有关的诉讼保全费、诉讼费以及原告为实现债权而实际发生的其他一切费用。事实与理由：原告与被告林奕暖之间借贷关系事实清楚，并依法与被告邢占鹏、陈泽通、李志景办理了保证担保手续，原告依约发放了贷款。被告林奕暖因种植玉米需要，于2015年5月12日向原告申请贷款100000元，还款方式为等额本息。贷款期限为60个月，自2015年5月12日至2020年5月12日，贷款年利率9.88%。被告林奕暖与原告签订《海南省农村信用社“一小通”最高额联保贷款合同》，被告邢占鹏、陈泽通、李志景以保证人的身份在合同上确认：自愿为借款人提供担保，承担连带还款责任，如借款人未按时还款，则对以上贷款本息的偿还承担连带担保责任。合同签订后，原告于2015年5月12日向被告林奕暖发放贷款本金100000元整。贷款发放后林奕暖无力偿还贷款本息，经原告屡次催收仍未归还拖欠贷款本息，严重损害原告债权。被告林奕暖自2016年2月起违反合同约定条款，出现拖欠贷款本息行为，该行为已经构成违约，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法保护原告债权。1.请求依法判令原告与被告杨春兰、黄炫竣签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（合同编号：农信小额借字2018年第75010120180417002号）于原告起诉之日起（即2019年5月27日）立即到期，并判令被告杨春兰立即归还原告借款本金人民币686134.74元，以及直至贷款实际清偿之日止的利息及复利；2019年7月20日起的利息以拖欠的686134.74元本金为基数，按年利率13.625%计算至贷款实际清偿之日止；对未支付的利息按年利率13.625%计收复利至贷款利息实际付清之日止。2.判令原告对被告杨春兰名下位于海口市滨海大道189号比华利山庄高级公寓74幢1单元101房的103.2平方米房产及对应分摊的土地使用权【不动产权证号：琼（2017）海口市不动产权第XXXX号】享有优先受偿权。3.判令被告黄炫竣对上述借款本息、复利承担连带还款责任。4.判令各被告承担与本案有关的诉讼费、公告费、律师费等原告为实现债权而实际发生的一切合理费用。事实和理由：一、原告与各被告借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了担保手续。2018年4月17日，原告农村信用社与被告杨春兰、黄炫竣签订了一份《海南省农村信用社一小通一般担保贷款合同》【合同编号：农信小额借字2018年第75010120180417002号，以下简称借款合同】，合同约定：借款金额为70万元，借款期限自2018年4月17日起至2021年4月17日，贷款年利率为7.75%，诚信保证金率2%，还款方式为按月结息，分期还本（2018年12月20日归还本金10万元，2019年6月20日归还本金10万元，2019年12月20日归还本金10万元，2020年12月20日归还本金10万元，贷款到期日归还剩余贷款本金），贷款用途为住房装修。同时约定以被告杨春兰名下位于海口市滨海大道189号比华利山庄高级公寓74幢1单元101房的103.2平方米房产及对应分摊的土地使用权【不动产权证号：琼（2017）海口市不动产权第XXXX号】为本笔贷款提供抵押担保，并办妥抵押登记。备好黄炫竣同意为该笔贷款提供连带责任保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年，保证范围为主合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和所以其他应付费用。上述合同签订后，原告已向被告杨春兰发放贷款70万元。二、被告未按合同约定归还贷款本息，已经影响其在本合同项下义务的履行，已构成严重违约。按合同约定，被告应该按月足额归还贷款本息，合同约定被告杨春兰每半年偿还借款本金10万元以及每月偿还相应的还款方式进行偿还，但截至2019年7月27日，已经拖欠本金20万元未偿还，拖欠已连续欠本金达2期，原告多次电话或上门催收，被告均未归还拖欠本金，已经影响到其在本合同项下义务的旅行，依据贷款合同第十条第（八）款“连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期”，原告有权宣布贷款提前到期。本笔贷款合同约定的本息偿还方式为按月结息，分期还本，该笔贷款的合同约定计息方式为：《借款合同》第五条第（二）款：借款人按贷款年利率7.75%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金；如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金；连续两次违约或累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金。且贷款人有权对未偿还款项从贷款本息逾期之日起按本合同约定的贷款年率上浮50%计收罚息，并对未支付的利息计收复利及借款合同第十六条第（二）款“如借款人未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金的，贷款人有权自违约之日按本合同约定的利率上浮50%（即7.75%+9.75%*50%=13.625%）计收利息，对未支付的利息计收复利。”综上，原告认为，原告与被告所签订的借款合同合法有效，并办理了合法有效的担保手续，原告已依约发放贷款，原、被告之间借贷、担保事实清楚，被告未按合同约定履行相应义务，已构成严重违约，现请求法院依法支持原告上述请求。被告陈泽通杨春兰、黄炫竣未作答辩辩称没按时还钱，今后能按时还钱给银行的，被告陈泽通也未提供证据。被告邢占鹏与被告陈泽通答辩一致，被告邢占鹏也未提供证据。对原告农村信用社提供的证据进行确认对原告琼中农信社提供的证据进行确认：原告提供如下证据：（当庭提交原件核实）证据1.被告林奕暖、邢占鹏、陈泽通、李志景的身份证个人类贷款业务申请表。证明：被告向原告申请贷款的事实被告身份信息、被告主体适格。证据2.《海南省农村信用社“一小通”最高额联保贷款合同》被告身份材料及职务工资收入证明。证明：被告林奕暖向原告借款系真实意思表示，与原告签订的《贷款合同》合法有效；被告邢占鹏、陈泽通、李志景自愿为被告林奕暖贷款提供连带责任保证担保，应当对上述借款承担连带清偿责任被告主体资格。证据3.担保意向书、同意抵押承诺书《海南农村信用合作社借款借据》。证明：被告黄炫竣承担连带清偿责任的事实原告已按合同约定履行了放款义务。证据4.不动产权证、不动产登记证明。证明：原告依法对财产享有优先受偿权。证据5.贷款合同。证明：被告与原告之间存在合法有效的借贷、担保关系。证据6.借款借据。证明：原告已履行与被告签订的贷款合同。证据7.贷款利息拖欠表。证明：被告严重违约，应承担相应还款责任。借款人林奕暖还款流水、欠款明细。证明截至目前，被告林奕暖拖欠原告贷款本息明细。经质证，被告对以上证据无异议。经审查，以上证据来源真实合法，本院予以认可。根据原告的陈述和上述的证据，本院经审理认定事实如下：被告林奕暖因种植玉米需要，于2015年5月12日向琼中农信社申请贷款100000元，还款方式为等额本息。贷款期限为60个月，自2015年5月12日至2020年5月12日，贷款年利率9.88%。被告林奕暖与原告签订《海南省农村信用社“一小通”最高额联保贷款合同》，被告邢占鹏、陈泽通、李志景以保证人的身份在合同上确认，对以上贷款本息的偿还承担连带担保责任。合同签订后，琼中农信社于2015年5月12日向被告林奕暖发放贷款本金100000元整。贷款发放后林奕暖自2016年2月起无力偿还贷款本息，经原告屡次催收仍未归还，被告林奕暖已违反合同约定条款，出现拖欠贷款本息行为，该行为已经构成违约，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法保护原告债权。2018年4月16日，被告杨春兰因住房装修，以其位于海口市滨海大道189号比华利山庄高级公寓74幢1单元101房【不动产权证号：琼（2017）海口市不动产权第XXXX号】的房产作为本项贷款抵押，与原告农村信用社签订《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（合同编号：农信小额借字2018年第75010120180417002号）及合同附件：项下抵（质）押物清单，约定原告农村信用社借款700000元给被告杨春兰，同时，还约定了详细的还款计划，计划从2018年12月20日归还本金100000元，2019年6月20日归还本金100000元，2019年12月20日归还本金100000元，2020年6月20日归还本金100000元，2020年12月20日归还本金100000元，2021年贷款到期日归还剩余本金。合同签订后，原告农村信用社将700000元支付给被告杨春兰。自被告杨春兰承诺的第一期还款期限到期后至2019年7月27日止，被告杨春兰除了偿还20115.71元本金和26660.87元利息外，其他部分到期借款及利息并未偿还，即被告杨春兰尚欠贷款本金679884.3元，至2019年10月23日止尚拖欠原告农村信用社的借款本金179884.3元、利息5277.33元。根据原告农村信用社与被告杨春兰签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》及原告农村信用社与被告黄炫竣签订的《担保意向书》《同意抵押承诺书》的约定，被告杨春兰、黄炫竣以其抵押的财产在借款本息及违约金、原告农村信用社为实现债权等全部费用的范围内承担担保责任；被告杨春兰、黄炫竣承诺在借款本息及违约金、原告农村信用社为实现债权等全部费用范围内承担全部的保证责任。本院认为，本案双方争议的焦点是：被告杨春兰、黄炫竣是否违约，是否应向原告农村信用社偿还本金、利息、复息、罚息及违约金。另，抵押权的优先受偿权。原告琼中农信社的各项诉讼请求本院是否予以支持。1、本案的债务人是被告杨春兰本案的债务人是被告林奕暖。被告林奕暖杨春兰向原告农村信用社琼中农信社借款，双方已形成债权债务关系。原告琼中农信社农村信用社作为债权人有权要求被告林奕暖杨春兰按照约定或者法律规定履行义务，被告邢占鹏、陈泽通、李志景黄炫竣起连带还款责任。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原、被告签订的《海南省农村信用社“一小通”最高额联保贷款合同》《小企业流动资金借款合同》第二十条第（二）款约定，借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、有权要求担保人承担担保责任、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期、或者采取其他资产保全措施借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金、贷款人实现债权的费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利引起的任何损失负责。。依据原告琼中农信社农村信用社与被告杨春兰、黄炫竣林奕暖所签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》的约定以及上述法律规定表明，被告杨春兰、黄炫竣林奕暖未按约定期限偿还借款本金或利息，其行为已构成违约，被告林奕暖杨春兰、黄炫竣应当承担违约责任。因此，原告琼中农信社农村信用合作社要求被告杨春兰、黄炫竣林奕暖按法律规定和合同约定偿还贷款本金40774.62元以及利息2263.24元，（暂计至2019年4月20日止，期后利息含罚金按照合同约定计至偿还之日止），本息合计43037.86元贷款本金179884.3元及以及直至贷款实际清偿之日止的利息及复利；2019年7月20日起的利息以拖欠的179884.3元本金为基数，按年利率13.625%计算至贷款实际清偿之日止；对未支付的利息按年利率13.625%计收复利至贷款利息实际付清之日止的主张，于法有据，本院予以支持。2、《中华人民共和国担保法》第十八条规定当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第五十三条第一款规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。依据原告农村信用社与被告杨春兰邢占鹏、陈泽通、李志景签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》及原告与被告黄炫竣签订的《担保意向书》《同意抵押承诺书》的约定中第十三条以及上述法律规定表明，原告农村信用社依法享有对被告杨春兰原告琼中农信社依法享有对被告邢占鹏、陈泽通、李志景、黄炫竣的担保债权。原告农村信用社的诉请被告原告琼中农信社诉请被告邢占鹏、陈泽通、李志景黄炫竣对被告杨春兰林奕暖的上述债务承担连带清偿责任及原告对被告杨春兰名下位于海口市滨海大道189号比华利山庄高级公寓74幢1单元101房的103.2平方米房产及对应分摊的土地使用权【不动产权证号：琼（2017）海口市不动产权第XXXX号】享有优先受偿权的主张，于法有据，本院予以支持。3、依据原告农村信用社与被告林奕暖杨春兰签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》及原告与被告黄炫竣签订的《担保意向书》《同意抵押承诺书》的约定第九条担保中已经明确，原告农村信用社为实现债权所支出的费用由被告负担原告琼中农信社为实现债权所支出的费用由被告负担。据此，本案中只产生了诉讼费，故本院只支持被告承担本案的诉讼费用。两被告除应支付诉讼费用外还应支付原告农村信用社因本次诉讼所支付出的律师费。但本案未产生公告费和律师费，出庭原告的代理人是该社的员工，故本院不予支持。综上所述，原告农村信用社要求被告杨春兰原告琼中农信社要求被告林奕暖立即偿还原告贷款本金人民币40774.62元以及利息2263.24元，（暂计至2019年4月20日止，期后利息含罚金按照合同约定计至偿还之日止），本息合计43037.86元的、黄炫竣按法律规定和合同约定偿还贷款本金179884.3元及支付合理的利息、复利、罚息、违约金5277.33元主张，于法有据，本院予以支持。被告林奕暖、李志景杨春兰、黄炫竣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，且在答辩期内不提出答辩意见，本院视为其放弃了对原告主张的事实、证据以及诉请的抗辩，并依法承担对其不利的法律后果，故根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款的规定，判决如下：一、被告杨春兰应于本判决发生法律效力之日起被告林奕暖应于本判决发生法律效力之日起15日内偿还原告贷款本金人民币40774.62元以及利息2263.24元，（截止2019年4月20日至贷款本息清偿之日止的利息、罚息、复利，以未偿还的借款本金为基数，以年利率9.88%按法定计算方式计算支付给原告）偿还借款本金179884.3元及利息5277.33元（截止2019年10月23日至借款本息清偿之日止的利息、罚息、复利，以未偿还的借款本金为基数，以年利率13.625%按法定计算方式计算支付给原告）；二、原告乐东黎族自治县农村信用合作联社对被告杨春兰用于抵押的位于海口市滨海大道189号比华利山庄高级公寓74幢1单元101房的103.2平方米房产及对应分摊的土地使用权【不动产权证号：琼（2017）海口市不动产权第XXXX号】享有优先受偿权折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述借款本金700000元及相应的利息、罚息、复利、违约金范围内享有优先受偿权；三、被告邢占鹏、陈泽通、李志景黄炫竣对被告杨春兰林奕暖的上述债务承担连带清偿责任；三四、驳回琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司乐东黎族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5330.67437.97元，由被告林奕暖、邢占鹏、陈泽通、李志景杨春兰、黄炫竣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。书记员林妍妍谈蕾附：相关法律条文内容：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。审核、撰稿：陈雄才王淑兰校对：林妍妍谈蕾印刷：林妍妍谈蕾海南省乐东黎族自治县人民法院2019年1112月413日（打印12份） {文书日期}书记员 林妍妍谈蕾附：相关法律条文内容：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。