宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁03民初51号 原告：xx合作联社，住所地：宁夏xx。 法定代表人：xx，该联社理事长。 委托诉讼代理人：xx，系该公司职员，特别授权代理。 委托诉讼代理人：张晶晶，系宁夏麟祥律师事务所律师。一般授权代理。 被告：xx，女，1974年2月22日出生，汉族，初中文化,无业，住宁夏xx。 被告：xx，男，1972年6月2日出生，汉族，初中文化，无业，住宁夏xx. 被告：xx，男，1960年7月24日出生，汉族，不识字，无业，住宁夏xx. 被告：xx，女，1959年3月11日出生，汉族，小学文化，无业，住宁夏xx。 被告：xx，男，1961年10月20日出生，汉族，高中文化，个体，住宁夏xx。 被告：xx，女，1962年12月1日出生，汉族，小学文化，无业，住宁夏xx。 被告：xx，男，1977年1月28日出生，汉族，初中文化，无业，住宁夏xx。 被告：xx，男，1978年10月7日出生，回族，初中文化，个体，住宁夏xx。 委托诉讼代理人：常宁，系宁夏沙都律师事务所律师。特别授权代理。 被告：xx，女，1976年4月14日出生，汉族，小学文化，无业，住宁夏xx. 委托诉讼代理人：金锴，系宁夏沙都律师事务所律师。特别授权代理。 原告xx合作联社(以下简称青铜峡联社)与被告xx金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告xx联社的委托诉讼代理人xx，被告xx，被告xx的委托诉讼代理人常宁、xx的委托诉讼代理人金锴到庭参加诉讼。被告魏xx经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告xx联社向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告xx偿还所欠原告借款本金1089万元及利息3294174.33元（利息计算至2019年8月28日，其后利息按照合同约定计算至借款还清之日）；2.判令原告对被告xx抵押的房屋、土地使用权、土地承包经营权及附着物拍卖、变卖、折价价款享有优先受偿权；3.判令被告xx对前述借款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。原告xx联社当庭变更第二项诉讼请求为:判令原告对被告xx抵押的房屋、土地使用权拍卖、变卖、折价价款享有优先受偿权。事实与理由：2017年3月31日，原告与被告xx签订《个人借款合同》，合同约定，被告xx向原告借款1089万元，借款利率为月息8.90625‰，借款期限自2017年3月31日起至2019年3月23日止，结息方式为按季结息，结息日为每季末月的20日，合同约定分期偿还借款本金，合同还对其他事项作了约定。同日，原告与被告xx签订《抵押合同》，约定以被告xx共有的位于xx为前述借款及为实现债权的费用提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，原告又与被告xx签订《保证合同》，约定上述被告为前述借款及为实现债权的费用提供保证担保，保证方式为连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告xx提供借款1089万元。借款到期后，被告xx未能依约履行还本付息的义务。据上，原告认为，合法的借贷关系受法律保护，原告与被告xx签订的《个人借款合同》合法有效，双方均应依约履行合同义务。合同签订后，原告依约履行了提供借款的义务，但被告xx未能依约按期偿还借款，其行为构成违约，按照合同约定，原告有权依合同约定要求被告xx承担还本付息的责任。原告与被告xx签订的抵押合同合法有效，故原告对其抵押的商品房、土地使用权拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；被告xx为前述借款及实现债权的费用提供的保证担保合法有效，上述各被告依法应对前述借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任。 被告xx均答辩称，对原告主张的事实和理由无异议。 被告xx答辩称，被告xx应当对x与x所提供的物保实现后不足部分承担担保责任，或在原告丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任。具体理由如下：1.本案中虽然原、被告之间签订了《保证合同》，但同时原告还与被告xx签订了《抵押合同》，上述合同中并没有明确表明是物的担保优先还是人的担保优先，其内容并未涉及担保债权实现顺序及方式，属约定不明确；2.本案中《保证合同》系格式条款，应当按照《合同法》规定对该格式条款进行效力与意思的认定。原告所提交的《保证合同》等一系列合同均为原告自行提供的格式文本，其中保证合同中约定的“本合同所提供的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的保证责任仍然持续有效，不因此无效或减免”这一条款，明显属于单方面加重保证人的责任，排除了保证人基于《物权法》第一百九十四条第二款之规定所享有的保证责任豁免权利，根据《合同法》第四十条的规定“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”，上述《保证合同》中排除保证人保证责任豁免权利的条款应为无效条款。本案涉及的被告梁金成承包的位于xx农业用地的承包经营权未办理抵押登记，且该抵押物被他人冻结，债权人的不作为行为致使担保物权实现困难，故被告xx在原告丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任；3.本案中，被告xx作为保证人，能够与原告达成保证合同的一个重要原因就是本案借款合同中有借款人本人提供的抵押物作为担保，被告xx也一直认为本案尚有足值的物保，然而本案起诉后方才知晓原告未到登记机关办理抵押登记。原告未办理抵押登记直接加大了担保人承担责任的风险，原告与借款人恶意串通（指不积极履行登记手续），损害被告xx及其他担保人的权益，法庭应当查明本案是否有恶意串通损害担保人利益的行为，进而认定本案《保证合同》是否属于无效合同。 被告xx经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为对自身答辩权利的放弃。 原告xx联社围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告xx联社提交的《个人借款合同》、《抵押合同》、《抵押物清单》、《房屋产权证书》、《土地使用权证书》、《他项权利证书》、《借款借据》、《贷款放款记账凭证》、《贷款信息表》，因被告xx对合法性、真实性、关联性及证明目的均无异议，本院均予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：对原告xx联社提交的《保证合同》，被告xx质证认为，对《保证合同》的真实性、合法性没有异议，对关联性及证明目的有异议，对《保证合同》第五条第二款，该约定应当认定为无效，即使有效也是约定不清的条款，对物保和人保的实现顺序约定不清，格式合同加重了保证人的责任，故为无效条款，xx是基于主债务人提供了物保才提供的保证，且原告并未向xx释明该条款的内容。本院经审查，《保证合同》系书证原件，合同中对于各方的权利义务约定明确，且保证人处签字均为被告xx所签，对《保证合同》的证据效力本院依法予以确认。针对被告xx主张《保证合同》第五条第二款属约定不清且为格式条款的抗辩意见及质证意见，本院将结合合同约定内容及相关法律规定在判决主文部分详细阐述，在此不作赘述。 被告xx均未提交证据。 被告xx经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面证据材料，视为对自身举证、质证权利的放弃。 根据当事人提供的证据和陈述，本院认定事实如下： 2017年3月31日，原告与被告xx签订个字第08121170331269949号《个人借款合同》，约定：被告xx向原告借款1089万元，借款用途为借新还旧，借款期限为24个月，自2017年3月31日起至2019年3月23日止，借款利率为月息8.90625‰，结息方式为按季结息，结息日为每季末月的20日，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日计收复利，还款方式为到期一次性归还本金，合同还约定了其他事项。 同日，原告与被告xx签订抵字第xx号《抵押合同》，约定被告xx以抵押物清单所列财产为xx联社个字第xx号《个人借款合同》的履行提供抵押担保。担保范围包括主合同项下1089万元本金及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用和所有其他应付费用。抵押物清单如下：1.被告xx名下位于xx及土地使用权（证号：xx）；2.被告xx名下位于xx土地承包经营权（合同编号xx）。被告xx作为抵押物共有人在抵押合同上签字捺印。上述抵押物中被告xx名下位于xx及土地使用权在青铜峡市国土资源局办理了不动产登记证明，被告xx名下位于xx土地承包经营权未办理抵押物登记手续。 同日，原告青铜峡联社与被告xx签订保字第xx号《保证合同》，约定：为确保个字第xx号《个人借款合同》的履行，被告xx自愿提供连带责任保证担保，担保范围包括主合同项下1089万元本金及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用和所有其他应付费用。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。同时，保证合同第五条第二款约定，本合同所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免。 上述合同签订后，原告xx联社依约向被告xx发放借款1089万元。截至2019年8月28日，被告xx尚欠原告xx联社借款本金1089万元、利息3294174.33元（利息自2017年3月31日暂计算至2019年8月28日）。 另查明，2016年4月14日，内蒙古自治区阿拉善左旗人民法院作出（2016）内2921民特2号民事裁定书，依法确认案外人xx与被告xx因合同纠纷达成的如下调解协议有效：xx共欠xx329万元整，现以每亩地9400元的租金流转给xx，共350亩土地，合计329万元抵清债务；土地流转经营权证由xx办理，梁金成协助办理。2018年11月5日，内蒙古自治区阿拉善左旗人民法院作出（2016）内2921执670号执行裁定书，裁定：对被执行人xx名下的350亩土地的经营权证办予xx名下，并作出（2016）内2921执670号协助执行通知书，请求阿拉善左旗嘉尔嘎勒赛汉镇人民政府将被告梁金成名下的350亩土地的经营权证办予xx名下。2018年12月25日，因案外人xx与被告xx民间借贷纠纷一案，案外人xx向阿拉善左旗人民法院提出诉讼保全申请，内蒙古自治区阿拉善左旗人民法院作出（2018）内2921执保216号民事裁定书，裁定：对被申请人xx名下位于xx1992亩予以冻结，并作出（2018）内2921执保216号协助执行通知书，请求阿拉善左旗嘉尔嘎勒赛汉镇人民政府将梁金成名下上述土地予以冻结。冻结期限三年。 本院认为，原告xx联社与被告xx签订的《个人借款合同》、与被告xx签订的《抵押合同》，与被告xx签订的《保证合同》，是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同的约定履行义务。上述合同签订后，原告xx联社依约履行了发放借款的义务，借款到期后，被告xx未按照《个人借款合同》约定返还全部借款本息，其行为已构成违约，原告xx联社请求被告xx偿还所欠原告xx联社的借款本息，符合双方合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。被告xx以其提供的抵押物为上述借款本息提供抵押，且办理了抵押物登记，抵押权依法成立且有效。故原告请求对上述《抵押合同》中xx设定抵押的财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。被告xx均就案涉借款向原告xx联社提供连带责任保证，原告xx联社主张的借款本金、利息均属于各方当事人约定或法律规定的保证范围内，故被告xx应当对上述债务承担连带保证责任。被告xxx认为其应在原告xx联社放弃对被告xx名下1992亩土地承包经营权的优先受偿权范围内免除担保责任的抗辩意见，本院认为，《物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”中“债权人应当按照约定实现债权”中的“约定”的目的在于确定或者限制人的担保与物的担保并存时债权人的选择权，只要当事人之间的约定内容达到了这一程度，即应认定为当事人之间就债权人实现其债权有了明确约定。《保证合同》第五条第二款中约定“本合同所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免”，该条对于债权人实现债权做了明确约定，不存在约定不清的情形。关于xx主张上述条款系格式条款，因属加重保证人责任、排除了保证人基于《物权法》第一百九十四条第二款之规定所享有的保证责任豁免权利而无效的意见，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款的规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。xx作为“格式条款”的主张方，应当对双方订立合同时xx联社未与其就该条款进行协商承担举证责任。xx未提供相应证据证明，应当承担举证不能的不利后果。且即使如xx所称，该条款为格式条款，也系双方当事人对于实现债权的约定，并不存在加重保证人责任和排除保证人权利的无效情形，且合同中该条款内容采取了黑体加粗的方式进行特别标识，在合同尾部“保证人声明：债权人已依法向我方提示了相关条款，应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了充分说明，我方已经知悉并理解本合同全部条款”，故《保证合同》第五条第二款约定内容系当事人自愿达成，真实、合法、有效。针对xx认为原告在转贷时未积极履行抵押登记系与借款人恶意串通、损害担保人的权益，《保证合同》无效的意见，本院认为，被告xx未提交证据证实原告xx联社与借款人恶意串通损害第三人利益的情形致使《保证合同》无效，其主张无事实依据。《保证合同》第五条第二款约定“债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免”，亦属于《物权法》第一百九十四条第二款所规定的“担保人承诺仍然提供担保的除外”中的担保人对于仍然提供担保的“承诺”，故本案中原告青铜峡联社放弃对被告梁金成、魏春艳名下1992亩土地承包经营权的优先受偿权，各保证人仍应当按照双方约定承担保证责任。故被告xx的抗辩理由无事实和法律依据，本院不予支持。被告xx经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告xx于本判决生效之日起三十日内偿还原告xx联社借款本金1089万元及利息3294174.33元（利息计算至2019年8月28日，之后的利息按照双方签订的《个人借款合同》约定的利率计算至本判决确定的履行期限届满之日止）； 如被告xx未按本判决第一项确定的内容履行还款义务，原告xx联社有权对被告xx名下位于xx及土地使用权xx折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。被告xx承担担保责任后，有权向被告xx追偿； 三、被告xx对本判决第一项借款本金及利息承担连带清偿责任。被告xx承担连带担保责任后，有权向被告xx追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费106905元，由被告xx共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。 审判长 李 坤 审判员 王祺祺 审判员 马 媛 二〇一九年十二月十二日 书记员 苗晓荣 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百九十四条抵押权人可以放弃抵押权或者抵押权的顺位。抵押权人与抵押人可以协议变更抵押权顺位以及被担保的债权数额等内容，但抵押权的变更，未经其他抵押权人书面同意，不得对其他抵押权人产生不利影响。债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。