文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初23492号原告：廖银春，男，1985年1月29日出生，汉族，住重庆市梁平县。被告：蒋元中，男，1975年10月25日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告廖银春与被告蒋元中民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年9月18日、2019年10月21日、2019年10月22日公开开庭进行了审理。原告廖银春、被告蒋元中均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告廖银春向本院提出诉讼请求：1、蒋元中偿还廖银春借款本金39558元并支付以借款本金39558元为基数，自2017年3月22日起至前述借款本金付清之日止，按照月利率2%计算的利息；2、本案诉讼费由蒋元中负担。事实和理由:2016年8月至2017年2月，蒋元中多次请求廖银春代偿信用卡透支欠款，其中包括蒋元中个人信用卡透支欠款以及蒋元中指定的杨永芬、田莉蓉的信用卡透支欠款。廖银春按照蒋元中的指定代偿了各笔信用卡透支欠款后，蒋元中及时向廖银春偿还了部分代偿款，但仍有部分代偿款一直拖欠未还。2017年3月22日，经双方结算，蒋元中向廖银春出具欠条确认尚欠39558元未还并承诺于2017年4月2日还清。还款期限届满后，蒋元中未按约履行还款义务。经廖银春催收，蒋元中于2019年3月18日再次向廖银春出具欠条确认尚欠39558元未还并承诺于2019年3月31日前归还，逾期按月利率2%计算利息。其后蒋元中仍未按期还款，故廖银春提起本案诉讼。被告蒋元中在2019年9月18日第一次庭审中辩称：廖银春确实代蒋元中偿还了个人信用卡透支欠款，也确实按照蒋元中的指定代杨永芬、田莉蓉偿还了信用卡透支欠款。其中，2016年8月底，廖银春代蒋元中偿还信用卡透支欠款7000元和手续费500元，共计7500元；2016年9月10日，廖银春按蒋元中的指定代杨永芬偿还了信用卡透支欠款38000元。以上两笔代偿款均未能及时还款，蒋元中尚欠廖银春代偿信用卡欠款金额合计45500元。针对该笔欠款45500元，蒋元中于2016年9月28日通过微信转账还款400元、于2016年11月4日还款10000元、于2016年12月通过微信转账还款约3000元、于2017年2月25日还款10000元，于2017年3月4日通过微信转账还款7000元、于2017年3月5日通过微信转账还款5000元、于2017年3月22日通过建设银行转账还款12000元、于2017年6、7月份时通过储蓄卡在廖银春使用的POS机上刷卡还款800元。综上，蒋元中尚欠廖银春本金约17000元。被告蒋元中在2019年10月21日第二次庭审中辩称：廖银春在2016年9月10日按蒋元中的指定代杨永芬偿还了信用卡透支欠款38000元，但该笔代偿款不是廖银春本人的银行卡完成的还款义务，实际是由黄芳斌的银行卡履行的代还义务。现蒋元中对该笔代偿款有异议。蒋元中与廖银春之间的债务往来扣除黄芳斌这一笔代偿款之外均已经清偿完毕，不存在其他欠款。被告蒋元中于2019年10月22日最后一次庭审时辩称：廖银春按蒋元中的指定代杨永芬偿还了信用卡透支欠款38000元，该笔还款实际是由黄芳斌代还的。另，廖银春确实代蒋元中偿还信用卡透支欠款7500元及刷卡费用。现蒋元中确认共计差欠廖银春代偿款45500元，其余廖银春在庭审中举示的各笔代偿款均已还清。针对该45500元的欠款，蒋元中实际履行了约28000元的还款义务，应当从45500元的欠款中予以扣除，扣除后蒋元中仍欠廖银春本金17500元。至于欠条所结算的欠款金额39558元，由于蒋元中在出具各次欠条时均存在被廖银春胁迫的情况，故欠条中确认的欠款金额均不是蒋元中的真实意思表示。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月至2017年4月，蒋元中多次要求廖银春代偿信用卡透支欠款，其中包括蒋元中个人使用的信用卡透支欠款以及蒋元中指定的杨永芬、田莉蓉的信用卡透支欠款。廖银春先后通过个人中国银行账户向蒋元中指定的收款账户转账，并委托黄芳斌、潘有杰向蒋元中指定的收款账户转账。具体代偿欠款明细如下：廖银春个人中国银行账户（尾号0626）向蒋元中及蒋元中指定的账户转账交易包括：2016年8月1日向蒋元中招商银行账户（尾号8354）转账5200元、650元，向蒋元中建设银行账户（尾号0586）转账25000元；2016年8月22日向蒋元中招商银行账户（尾号6293）转账1000元；2016年8月28日向蒋元中上海浦东发展银行账户（尾号5177）转账10200元；2016年8月29日向蒋元中招商银行账户（尾号6293）转账4200元；2016年9月1日向蒋元中招商银行账户（尾号6293）转账50000元、200元，向蒋元中建设银行账户（尾号0586）转账27400元、500元，向蒋元中招商银行账户（尾号8354）转账10150元、500元，向蒋元中指定的杨永芬建设银行账户（尾号9736）转账10000元；2016年11月11日向蒋元中建设银行账户（尾号0586）转账7300元、14000元、2000元，向蒋元中工商银行账户（尾号3330）转账8746元、500元，向蒋元中指定的田莉蓉招商银行账户（尾号1129）转账17500元、32000元、500元；2016年11月25日向蒋元中重庆农村商业银行账户（尾号4756）转账3450元；2016年12月20日向蒋元中招商银行账户（尾号6293）转账24000元；在2016年12月21日向蒋元中招商银行账户（尾号6293）转账15000元；2017年2月8日向蒋元中建设银行账户（尾号9354）转账5829元，向蒋元中工商银行账户（尾号3330）转账3100元、5000元、1000元，向蒋元中工商银行账户（尾号4140）转账2000元，向蒋元中招商银行账户（尾号8354）转账9000元、5000元、1000元，向蒋元中中信银行账户（尾号1083）转账1600元、5000元、1000元，向蒋元中重庆农村商业银行（尾号5298）转账2500元、5000元、1000元，向蒋元中指定的杨永芬工商银行账户（尾号4140）转账2000元。以上合计320025元。黄芳斌个人中国银行账户（尾号7577）向蒋元中及蒋元中指定的账户转账交易包括：2016年8月4日向蒋元中交通银行账户（尾号0340）转账20000元，向蒋元中兴业银行账户（尾号3106）转账2400元，向蒋元中指定的杨永芬工商银行账户（尾号4140）转账47500元；2016年8月5日向蒋元中指定的田莉蓉工商银行账户（尾号4287）转账23900元，向蒋元中指定的田莉蓉邮政储蓄银行账户（尾号4633）转账2500元、16000元，向蒋元中指定的田莉蓉交通银行账户（尾号0262）转账1900元，向蒋元中指定的田莉蓉重庆银行账户（尾号7363）转账8500元，向蒋元中指定的田莉蓉建设银行账户（尾号3549）转账8300元，向蒋元中指定的田莉蓉招商银行账户（尾号1129）转账1000元；2016年8月22日向蒋元中招商银行账户（尾号6293）转账29100元；2016年8月29日向蒋元中招商银行账户（尾号6293）转账50000元；2016年9月7日向蒋元中重庆农村商业银行账户（尾号5298）转账支付19000元、5000元；2016年9月27日向蒋元中招商银行账户（尾号6293）转账3600元、28000元；2017年4月27日向蒋元中重庆农村商业银行账户（尾号5298）转账支付2300元、1000元；2017年4月28日向蒋元中工商银行账户（尾号7375）转账3588元，向蒋元中招商银行账户（尾号8354）转账9840元、16960元。以上合计300388元。黄芳斌个人兴业银行账户（尾号0416）向蒋元中及蒋元中指定的账户转账交易包括：2016年12月25日向蒋元中招商银行账户（尾号6293）转账5000元；2017年4月27日向蒋元中重庆农村商业银行账户（尾号5298）转账17400元；2017年4月28日向蒋元中上海浦东发展银行账户（尾号5177）转账100元。以上合计22500元。潘有杰个人中国银行账户（尾号6849）向蒋元中及蒋元中指定的账户转账交易包括：2016年12月13日向蒋元中兴业银行账户（尾号3106）转账支付5950元、400元；2016年12月19日向蒋元中交通银行账户（尾号0340）转账230元、3650元、2500元、1210元；2016年12月27日向蒋元中招商银行账户（尾号6293）转账15050元；2016年12月29日向蒋元中招商银行账户（尾号6293）转账10000元；2017年2月9日向蒋元中指定的田莉蓉交通银行账户（尾号0262）转账3000元，向蒋元中指定的田莉蓉工商银行账户（尾号4287）转账1400元。以上合计43390元。蒋元中通过微信转账向廖银春还款包括：2016年9月28日400元、2017年3月4日7000元、2017年3月5日5000元。蒋元中通过手机银行转账向廖银春还款包括：2016年11月4日10000元、2017年2月25日10000元。蒋元中通过支付宝转账向廖银春还款包括：2017年3月22日12000元。2017年3月22日，蒋元中向廖银春出具欠条一张，载明：今欠廖银春人民币39558元，定于2017年4月2日归还，从2017年3月23日每日支付服务费400元，至款项结清。以前欠条全部作废，本欠条是全部欠款。2019年3月18日，蒋元中再次向廖银春出具欠条一张，载明：今欠到廖银春人民币39558元，定于2019年3月31日前归还。另付2000元利息。如逾期每月按2%利息计算，按欠款总额2%计息。嗣后，蒋元中未按约履行还款义务，故廖银春于2019年7月24日提起本案诉讼。审理中，廖银春陈述：1、廖银春代蒋元中偿还信用卡透支欠款的事实自2016年8月起至2017年4月28日结束，以上廖银春提交的廖银春、黄芳斌、潘有杰的银行账户交易流水即体现各次代偿款的发生时间和金额。2、由于代偿欠款笔数繁多，廖银春已尽可能穷尽提交所有代偿的转账交易记录，仍可能存在以上已提交的银行交易流水记录未能完全包含全部代偿款的情况，但能够确定的是所有代偿款均通过廖银春、黄芳斌以及潘有杰的银行账户完成转账支付，不存在通过其他账户代偿的情况。3、廖银春按照蒋元中的指定代偿信用卡欠款后，部分代偿款由蒋元中即时结清，部分款项蒋元中未能即时结清，故双方以出具的欠条作为结算依据。2017年3月22日，蒋元中向廖银春出具欠条确定尚欠借款本金为39558元。2017年3月22日之后发生的各笔代偿款均已现场结清，未产生新的债务。审理中，廖银春提交了以下证据：1、廖银春中国银行交易流水明细清单（交易时间2016年8月1日至2017年2月8日）、黄芳斌中国银行交易流水明细清单（交易时间2016年8月4日至2017年4月28日）、黄芳斌兴业银行借记卡交易明细（交易时间2016年12月25日、2017年4月27日、2017年4月28日）、潘有杰中国银行交易流水明细清单（交易时间2016年12月13日至2017年2月8日），证明以上廖银春以及廖银春委托的黄芳斌、潘有杰按照蒋元中的指定代偿了信用卡透支欠款；2、廖银春与蒋元中微信往来记录（2018年10月24日至2019年5月31日）。拟证明2017年3月22日欠条结算后，廖银春多次向蒋元中催款，蒋元中均以各种理由拖延还款。同时，廖银春申请黄芳斌、潘有杰作为证人出庭作证。证人黄芳斌陈述：黄芳斌与廖银春系同学。因廖银春委托黄芳斌向蒋元中的信用卡还款，黄芳斌才知晓廖银春。尾号为7577的中国银行账户、尾号为0416的兴业银行账户均系黄芳斌本人所有，但账户的实际使用人为廖银春，账户内的资金亦实际为廖银春所有。2016年8月至2017年4月期间，黄芳斌尾号7577的中国银行账户以及尾号为0416的兴业银行账户陆续向蒋元中及蒋元中指定的账户转账属实，各笔转账均由廖银春委托完成，转账金额以提交的账户交易明细记录为准。黄芳斌与蒋元中之间不存在借款关系。证人潘有杰陈述：潘有杰与廖银春系朋友，与蒋元中并不认识。尾号为6849的中国银行账户系潘有杰本人所有，但账户的实际使用人为廖银春，账户内的资金亦实际为廖银春所有。2016年12月至2017年2月期间，潘有杰尾号6849的中国银行账户陆续向蒋元中及蒋元中指定的账户转账属实，各笔转账均由廖银春委托完成，转账金额以提交的账户交易明细记录为准。潘有杰与蒋元中之间不存在借款关系。蒋元中对廖银春提交的以上证据及证人证言质证后陈述：1、对以上廖银春、黄芳斌、潘有杰的银行账户交易明细的真实性均无异议，交易明细中所有向蒋元中、杨永芬、田莉蓉的账户的转账均属实。但廖银春对实际是由黄芳斌的银行卡履行的部分代偿款项存在异议，且蒋元中不认识潘有杰，廖银春实际用哪张卡哪个账户代还款亦不会告知蒋元中。廖银春、黄芳斌代偿的各笔款项均已即时结清，不存在差欠的情况。2、2017年3月22日之后，蒋元中还通过在廖银春使用的POS机上刷卡的方式还款800元，但无法提交证据。除此之外，2017年3月22日之后，蒋元中针对案涉欠款未再履行还款。3、微信往来确实发生于廖银春与蒋元中之间，但其内容并不完整，且是廖银春通过其他手段威胁蒋元中之后发生的。本院认为，廖银春与蒋元中在审理中一致确认的事实如下：2016年8月至2017年4月廖银春代蒋元中偿还信用卡透支欠款，代偿对象包括蒋元中个人的信用卡账户欠款以及蒋元中指定的杨永芬、田莉蓉的信用卡账户欠款，2017年3月22日欠条及2019年3月18日欠条均系蒋元中本人向廖银春出具。故本院对以上双方当事人一致确认的事实不再赘述。自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。廖银春以自有资金代蒋元中偿还信用卡透支欠款，双方基于此代偿事实形成的借款合同依法成立并生效。现双方当事人对廖银春通过他人账户代偿的款项是否合法有效、欠条的出具是否存在胁迫、尚欠借款的金额等问题存在争议，本院依据现有证据评析如下：关于廖银春通过他人账户支付代偿款的问题。审理中，廖银春陈述其代偿行为除通过自有账户完成转账支付外，还通过黄芳斌、潘有杰的账户完成了部分代偿款的转账支付。对此，廖银春提交了其个人及黄芳斌、潘有杰的银行账户交易记录并申请黄芳斌、潘有杰到庭作证，证人黄芳斌、潘有杰的陈述与廖银春所述一致。蒋元中虽然对黄芳斌、潘有杰的转账行为提出异议，但其并未提交证据证明其与黄芳斌、潘有杰之间基于案涉转款还存在其他交易关系。故本院应当认定黄方斌、潘有杰向蒋元中及蒋元中指定的杨永芬、田莉蓉账户的转款均系受廖银春委托而为，理应由廖银春享有债权并向蒋元中主张权利。本院对蒋元中的该项辩称意见不予采纳。关于欠条是否存在胁迫的问题。首先，蒋元中虽辩称该两张欠条均系在廖银春胁迫下出具，但蒋元中并未提交证据证明其在受胁迫情形下向廖银春出具欠条；其次，蒋元中出具两份欠条的时间接续、欠款金额一致。若第一份欠条的出具系遭受胁迫而为，蒋元中在违背真实意思表示出具欠条后并未向公安机关报案，反而在前一张欠条约定的还款期限届满后再行出具第二张欠条，该行为明显违背常理，但蒋元中未能作出合理解释；第三，根据廖银春与蒋元中微信往来记录，2017年3月22日蒋元中出具欠条后，廖银春多次向蒋元中催款，蒋元中的回复内容均以各种理由拖延还款，但并未对欠条或欠款事实提出异议；最后，蒋元中在最后一次庭审陈述辩称意见时确认其尚欠的本金数额为45500元，其仅对是否应当扣减已还款28000元存在异议。至此，蒋元中确认的欠款金额已超过欠条载明的欠款金额，其争议的焦点已转变为欠款金额的结算是否存在错误。综上，结合廖银春提交的代偿交易明细足以证明其实际代偿金额远大于欠条结算金额的事实，本院对蒋元中辩称其受胁迫出具欠条的意见不予采信，对2017年3月22日、2019年3月18日两份欠条的真实性予以确认。关于蒋元中尚欠的借款金额问题。首先，针对2017年3月22日欠条结算的欠款本金39558元，若蒋元中认为存在结算错误，则应当承担举证责任。考察蒋元中提交的还款证据：第一，蒋元中通过微信转账方式的还款以及通过手机银行转账方式的还款均发生在2017年3月22日之前，则在未有明显反证的情况下，发生在欠条出具之前的还款理应视为结算时已作抵扣，不应重复抵扣；第二，蒋元中通过支付宝转账方式的还款12000元发生在2017年3月22日欠条出具当日。按照通常交易习惯，若债务人具备部分还款能力，则应当先履行部分还款义务再就剩余的债务金额出具欠条。如若存在先出具欠条后发生还款的情况，那么蒋元中在2019年3月18日第二次出具欠条时应当将第一次欠条出具之后所发生的还款进行扣减。但本案中前后两份欠条确认的欠款金额一致，显然与该假设逻辑相悖。故本院认定该笔还款12000元亦已在欠条结算时作抵扣，不应重复抵扣。审理中，蒋元中未再提交其他证据证明欠条的结算数据确有错误，故本院认定截止2017年3月22日，蒋元中尚欠廖银春借款本金为39558元。其次，2017年3月22日欠条与2019年3月18日欠条确认的欠款本金一致，均为39558元，而蒋元中亦陈述其在2017年3月22日之后未再还款，故本院可以确定2017年3月22日之后未再发生新的还款。至于蒋元中辩称其在2017年3月22日之后通过在廖银春使用的POS机上刷卡的方式还款800元，蒋元中在审理中经本院多次释明并给予补充举证期间后仍未能提交任何证据对该辩称事实予以证明，本院对该项辩称意见不予采纳。综上，本院认定蒋元中还应偿还廖银春借款本金39558元。至于廖银春主张的利息问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，2017年3月22日欠条约定“定于2017年4月2日归还，从2017年3月23日每日支付服务费400元至款项结清”，2019年3月18日欠条约定“定于2019年3月31日前归还。另付2000元利息。如逾期每月按2%利息计算”。即，借贷双方即约定了逾期利息又约定了其他费用，但总计已超过年利率24%。现廖银春仅要求蒋元中按照月利率2%（即年利率24%）的标准支付利息，该利息主张未超过法律规定，本院予以支持。综上，本院认定，蒋元中应偿还廖银春借款本金39558元，并支付以39558元为基数，自2017年3月23日起至前述借款本金付清之日止，按照年利率24%计算的利息。对廖银春超过部分利息主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告蒋元中应在本判决生效后十日内偿还原告廖银春借款本金39558元，并支付以借款本金39558元为基数，自2017年3月23日起至前述借款本金付清之日止，按照月利率2%计算的利息；二、驳回原告廖银春的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费394元，由原告廖银春负担25元，由被告蒋元中负担369元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 曹潇潇二〇一九年十二月十日法官助理 任广慧书 记 员 彭 蔚