江苏省南通市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏06民终3887号 上诉人（原审被告）：成虎，男，1962年4月19日生，汉族，住海安市。 上诉人（原审被告）：杨倩倩，女，1987年10月25日生，汉族，住海安市。 上诉人（原审被告）：周甫兰，女，1987年12月13日生，汉族，住盐城市东台市。 三被上诉人共同委托诉讼代理人：花城，北京大成（南通）律师事务所律师。 三被上诉人共同委托诉讼代理人：李垚，北京大成（南通）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：祁连娟，女，1975年12月26日生，汉族，住海安市高新区。 委托诉讼代理人：周旭，江苏维多利律师事务所律师。 原审被告：江苏一言商品钢筋有限公司，住所地海安市。 法定代表人：翟辉香，该公司董事长。 委托诉讼代理人：唐爱华（系翟辉香丈夫），该公司股东、总经理。 上诉人成虎、杨倩倩、周甫兰与被上诉人祁连娟、原审被告江苏一言商品钢筋有限公司（以下简称一言公司）民间借贷纠纷一案，不服海安市人民法院（2019）苏0621民初2596号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 成虎、杨倩倩、周甫兰上诉请求：撤销一审判决，依法改判或者发回重审，诉讼费由祁连娟承担。事实和理由：1.三上诉人与祁连娟之间不存在借贷合意，本案真正的借款人和用款人是一言公司，三上诉人系作为一言公司员工实施代理行为，以自己的名义与祁连娟签订借款合同。2.本案借款实际出借人系案外人章爱军，其为职业放贷人。章爱军明知一言公司没有还款能力，其利用三上诉人害怕丢工作的心理，将债务恶意转移给三上诉人，属于“套路贷”的一种形式。3.一言公司法定代表人翟辉香因涉嫌犯非法吸收公众存款罪被刑事拘留，本案借款实际系翟辉香和一言公司所借，显然也涉嫌非法集资，应当驳回起诉、移送公安机关处理。 祁连娟辩称：1.三上诉人作为完全民事行为能力人，明知借款实际使用人是一言公司、实际出借人是章爱军，仍然愿意以自己的名义向祁连娟出具借条，表明其认可出借人和借款人，双方存在借贷合意。2.本案不涉嫌非法吸收公众存款，章爱军妻子祝卫红起诉一言公司的类似案件也已经作出了实体判决。3.本案借款不存在诱使三位上诉人签字的情形，不属于套路贷。 一言公司未答辩。 祁连娟向一审法院起诉请求：1.判令成虎、杨倩倩、周甫兰归还借款本金100万元及利息（以100万元，从2017年5月24日至实际还款日止，标准为24%）；2.一言公司承担连带还款责任；3.成虎、杨倩倩、周甫兰、一言公司承担诉讼费。 一审法院认定事实：章爱军系江苏正联钢材公司（以下简称正联公司）的法定代表人，祁连娟系正联公司的员工。因一言公司向章爱军提出借款，章爱军提出要以成虎、杨倩倩、周甫兰为借款人才同意出借。2017年5月24日，由成虎、杨倩倩、周甫兰作为借款人、一言公司作为担保人向祁连娟出具借据一份，主要载明：今借到祁连娟人民币叁佰万元整，利率按月息3%计算，准于2017年6月2日前归还。成虎、杨倩倩、周甫兰在借据上“借款人：”处签名，成虎并捺印，一言公司在“担保单位：”处盖章。该借据上“祁连娟”三字系成虎所写。祁连娟于当日通过银行转账的方式将300万元转入上述借据中载明的杨倩倩的银行账户（海安农商行开户，尾号为494949）。一言公司通过杨倩倩的上述银行账户向祁连娟的银行账户转账共计227万元用于归还案涉借款，分别为2017年5月31日100万元、2017年6月23日7万元、2017年6月27日20万元、2017年7月28日100万元。 因一言公司未能足额还款，章爱军向周甫兰催促还款。周甫兰遂微信联系翟辉香，提出“今天章总打电话给我的，说我、成总、杨倩倩三个人帮公司借的那个300万，还有100万及利息没有还”，翟辉香答复“在处理”。 2018年1月11日，杨倩倩向章爱军发短信，内容为：请问去年翟总以我、成总还有周甫兰的名义借的那个三百万还清了吗？ 一审庭审中，祁连娟陈述，因为老板娘（章爱军的妻子祝卫红）不同意借款给一言公司，章爱军同意出借，所以章爱军把钱转给我，由我转给杨倩倩。既然借条上写的我是出借人，那么我有权作为原告起诉要求被告还款，此后是我和章爱军之间的事情。 成虎、杨倩倩、周甫兰为证明一言公司系实际借款人，提供了一言公司的免责声明（杨倩倩名下尾号为494949的银行卡自开卡以来均为一言公司使用）及2019年4月3日成虎、杨倩倩、周甫兰到章爱军办公室商谈的录音。祁连娟质证认为成虎、杨倩倩、周甫兰在借条上作为借款人签字，其应知道应承担的责任。 一审法院认为，本案中双方对实际出借人系章爱军、借款的实际使用人系一言公司、案涉借款300万元已实际交付均无异议，一言公司对其应承担还款责任亦无异议。有争议的是，是否应向祁连娟还款以及成虎、杨倩倩、周甫兰是否承担还款责任。成虎、杨倩倩、周甫兰三人在借条上“借款人”处签字，成虎、杨倩倩、周甫兰均系完全民事行为能力人，多年从事经营活动，具备应有的文化素养、生活经验和风险意识，应当知道“借款人”的法律意义及出具借条的法律后果。成虎、杨倩倩、周甫兰三人在明知借款的实际使用人系一言公司、借款的实际出借人系章爱军的情况下，仍同意作为借款人向祁连娟出具借条，成虎、杨倩倩、周甫兰与祁连娟签订的借款协议是基于双方真实意思签订的合同，依照合同相对性原则，借条上载明的出借人、出具借条的人为诉讼当事人，且实际出借人章爱军亦表示收回借款的权利应由祁连娟行使。故成虎、杨倩倩、周甫兰应承担向祁连娟还款的责任。成虎、杨倩倩、周甫兰以借款的实际使用人确定为借款人，其出具借条的行为是职务行为的抗辩意见，依据不足，不予采信。一言公司作为案涉款项的实际使用人，并表示应由其还款，故其应和成虎、杨倩倩、周甫兰共同承担还款责任。 《银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。本案祁连娟作为实际出借人章爱军的关联人，相关的出借行为，是一种放贷行为，违反了上述规定，亦损害了社会公共利益，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项的规定，应认定案涉借款合同关系无效。成虎、杨倩倩、周甫兰、一言公司应返还本金并按照中国人民银行同期同档贷款基准利率（年利率4.75%）支付利息。一言公司已给付的227万元，根据还款时间、还款数额，以上述利率计算应为偿还本金2253011元及2017年7月28日前的利息，现尚欠本金746989元应予返还。 综上，一审判决：一、成虎、杨倩倩、周甫兰、一言公司于判决发生法律效力后10日内给付祁连娟借款746989元及利息（以746989元，从2017年7月29日起至实际付清日止，标准为年利率4.75%）。二、驳回祁连娟的其他诉讼请求等。 二审中，当事人未提供新证据。对原审法院采信的证据以及据此认定的案件事实本院予以确认。 祁连娟向本院递交书面申请，表示放弃对成虎、杨倩倩、周甫兰三人的诉讼请求，不再要求其三人承担还款责任。 本院认为，案涉民间借贷合同违反金融管理禁止性法律法规，应认定为无效。各方均认可一言公司为实际借款人，且借款系一言公司实际使用，一言公司应当承担返还借款及其法定孳息的义务。成虎、杨倩倩、周甫兰系案涉借贷名义借款人，祁连娟作为债权人放弃对该三人的诉讼请求，系依法行使民事权利，本院照准。一言公司涉嫌非法吸收公众存款被公安机关立案侦查，但本案借贷系一言公司向特定对象借款，没有证据表明该借贷事实属于公安机关正在侦查的范围，故本案无须移送公安机关合并处理。 综上所述，因祁连娟在二审中放弃对成虎、杨倩倩、周甫兰的诉讼请求，对一审判决应予改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销海安市人民法院（2019）苏0621民初2596号民事判决。 二、江苏一言商品钢筋有限公司于本判决发生法律效力后10日内给付祁连娟借款746989元及利息（以746989元，从2017年7月29日起至实际付清日止，标准为年利率4.75%）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回祁连娟的其他诉讼请求。 一审案件受理费13800元，减半收取6900元，由祁连娟负担1265元，江苏一言商品钢筋有限公司负担5635元。二审案件受理费12102元，由祁连娟负担。 本判决为终审判决。 审判长  韩兴娟 审判员  谷昔伟 审判员  王作杰 二〇一九年十二月二十六日 书记员  魏仪雯