抚顺市顺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0411民初1487号 原告：中国建设银行股份有限公司抚顺分行，住所地顺城区新华大街15号，统一社会信用代码91210400941654807L。 负责人：李驰，该行行长。 委托诉讼代理人：裴兆伦，该行员工。 被告：张谦,男,汉族，1969年2月28日出生，住抚顺市新抚区。 被告：蔡玉姣,女,汉族,1969年9月16日出生，住抚顺市新抚区。 被告：抚顺市房地产置业担保有限责任公司,住所地抚顺市顺城区临江路中段25号。统一社会信用代码912104007497711579。 法定代表人：胡大为,该公司经理。 委托诉讼代理人：陈莹莹,该公司员工。 原告中国建设银行股份有限公司抚顺分行诉被告张谦、蔡玉姣、抚顺市房地产置业担保有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人裴兆伦，被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司委托诉讼代理人陈莹莹到庭参加诉讼，被告张谦、蔡玉姣经本院依法公告传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请人民法院依法判令解除原告与被告张谦、蔡玉姣签订的《个人额度借款合同》；2、请人民法院依法判令被告张谦、蔡玉蛟一次性支付原告借款本金93430.45元、利息6754.49元、罚息7538.27元，合计107723.21元（截止到2019年11月29日）。并自2019年11月30日起按合同约定支付相应利息、罚息至实际还款之日止；3、请人民法院依法判令被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司对上述第二项欠款承担连带保证责任；4、请人民法院依法判令原告对于被告的抵押物(抚顺市新抚区水安路耐特房产开发46#1─201房屋)享有优先受偿权；5、请人民法院依法判令被告承担本案全部诉讼费、公告费。事实与理由：2010年4月27日,被告张谦、蔡玉姣与原告签订《个人额度借款合同》,(以下筒称借款合同),向原告申请个人消费借款30万元用于住房装修,并自愿用二人所有的位于抚顺市新抚区,面积116.57平方米住房抵押给原告,并办理了房屋抵押登记(抚房他证字第××号),合同约定借款期限为120个月(即2010年4月27日至2020年4月27日)。2008年9月15日,原告与被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司签订了《个人住房贷款保证担保协议书》,约定被告为上述借款承担连带责任保证。借款合同签订后,原告根据借款合同规定将全部借款30万元打入被告指定收款账户。但被告并未按照借款合同履行还款义务,尚欠本金93430.45元、利息6754.49元、罚息7538.27元，合计107723.21元（截止到2019年11月29日）。故原告依据借款合同关于违约的规定诉至贵院,请求贵院支持原告的诉讼请求,以维护原告合法权益。 被告张谦、蔡玉姣未到庭亦未答辩。 被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司辩称：我公司要求优先处置抵押财产，不足部分由我公司承担连带保证责任。 经审理查明，原告（乙方、贷款人）与被告张谦、蔡玉姣（甲方、借款人）、被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司（担保人）于2010年4月27日签订了《个人额度借款合同》（编号：016-2010000545），约定：“乙方向甲方提供不可循环使用的借款额度人民币30万元，借款额度有效期间自2010年4月27日至2020年4月27日（以下简称额度有效期间）。贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率以及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。” 原告（乙方、抵押权人）与被告张谦、蔡玉姣（甲方、抵押人）于2010年4月27日签订了《个人额度借款最高额抵押合同》（编号：016-2010000545），约定：“为保障乙方债权的实现，甲方愿意为本合同第十五条约定的主合同项下所形成的债权提供最高额抵押担保。甲方以本合同抵押财产清单所列之财产设定最高额抵押。本合同所称主合同系指张谦（本合同中简称债务人）与乙方签订的编号为016-2010000545的《个人额度借款合同》和该合同项下的个人额度借款通贷账户支用单、个人额度借款分账户支用单、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件。本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。）本合同约定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币30万元。抵押财产为位于新抚区耐特房产开发46号楼1-201号（面积116.57平方米）。”原告于2010年4月30日对抵押房产办理了抵押登记，并取得了抚房他证字第××号他项权证。 2008年9月15日，原告与被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司签订了《个人住房贷款保证担保协议书》，约定：“为促进城市住房金融业务发展，活跃个人住房消费市场，本着借款人自愿的原则，甲方愿意为乙方发放的，符合甲方规定的担保条件的个人住房贷款提供担保，乙方接受甲方提供的担保。合作范围包括个人购买新建房屋贷款的担保、个人购买二手房贷款的担保、以房屋作为抵押物的其他贷款担保等。甲方为借款人提供的担保为连带责任保证担保，并对其提供担保的贷款与乙方逐笔签订《保证合同》。保证担保期间为保证合同生效之日起至借款合同履行期间届满之日后两年。如借款人依据借款合同的约定提前收回全部贷款，则保证担保履行期限相应提前。保证责任范围为贷款本金、利息（含复利）、罚息以及实现债权的费用。当借款人未能按期履行还款义务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任。本协议自双方法定代表人、负责人或授权代表人签字并加盖公章后生效，有效期两年。” 2010年4月27日，被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司（甲方）、张谦（乙方）签订了《合同书》，被告蔡玉姣在共同还款人处签字。约定：“因乙方向银行（以下称贷款行）申请借款，甲方受乙方委托为乙方的借款提供连带保证责任担保。” 原告于2010年4月28日将30万元贷款打入合同约定账户中。截至2019年11月29日，被告张谦、蔡玉姣尚欠原告借款本金93430.45元，被告已还利息118090.41元。 本院所确认的上述事实有原告提供的个人额度贷款申请表、中国建设银行个人贷款业务调查申报审批表、被告张谦、蔡玉姣身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、个人额度借款合同、开立贷款账户通知书、个人额度借款最高额抵押合同、承诺书、他项权证、产权证复印件、个人住房贷款保证担保协议书、合同书、个人贷款支付凭证、对账单及开庭笔录在案为凭，这些证明材料已经开庭对质和本院审查，具有证明效力。 本院认为，本案，原、被告签订了《个人额度借款合同》，原告与被告张谦、蔡玉姣签订了《个人额度借款最高额抵押合同》、被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司与张谦签订了《合同书》，被告蔡玉姣在共同还款人处签字，这些合同系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效，合同各方均应依约履行。对于原告要求解除《个人额度借款合同》的诉讼请求，因《个人额度借款合同》第十一条约定，甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项属甲方违约，乙方可以宣布各笔或单笔贷款立即到期，解除合同并要求甲方立即清偿借款本息以及相关费用。故对于原告此项诉讼请求，本院予以支持。被告张谦、蔡玉姣向原告申请贷款，原告已依约履行发放贷款的义务，被告张谦、蔡玉姣应依约履行按时偿还本息的义务。对于本金，被告张谦、蔡玉姣应当偿还原告截至2019年11月29日尚欠的借款本金93430.45元。对于利息和罚息，因原告与被告张谦、蔡玉姣在《个人额度借款合同》中只约定了贷款利率，没有约定罚息利率，故罚息应当按照合同约定的贷款利率予以计算。被告张谦、蔡玉姣应根据《个人额度借款合同》约定的贷款利率向原告支付利息和罚息至实际给付之日，并应扣除被告已给付的利息118090.41元。对于原告要求对合同约定的抵押物享有优先受偿权一节，原告对抵押物办理了抵押登记，现被告张谦、蔡玉姣未履行按时还款的义务，原告此项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司承担连带保证责任一节，因被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司提供了连带责任保证担保，故原告此项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对于被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司要求优先以抵押物偿还尚欠贷款一节，因原告与被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司签订的《个人住房贷款保证担保协议书》中约定：“当借款人未能按期履行还款义务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任。”，故对被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司此抗辩，本院不予采信。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司抚顺分行与被告张谦、蔡玉姣、抚顺市房地产置业担保有限责任公司于2010年4月27日签订的编号为016-2010000545的《个人额度借款合同》； 二、被告张谦、蔡玉姣于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司抚顺分行截至2019年11月29日尚欠的借款本金93430.45元，并按照《个人额度借款合同》约定的贷款利率给付利息和罚息至实际给付之日，扣除被告已给付的利息118090.41元； 三、原告中国建设银行股份有限公司抚顺分行对被告张谦名下的位于新抚区房屋（建筑面积116.57平方米）享有优先受偿权。 四、被告抚顺市房地产置业担保有限责任公司对上述第二项承担连带偿还责任。 如逾期给付，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2454元，由被告张谦、蔡玉姣、抚顺市房地产置业担保有限责任公司负担。公告费560元，由被告张谦、蔡玉姣负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于抚顺市中级人民法院。 审 判 长  刘军红 人民陪审员  郭潇然 人民陪审员  尹延萍 二〇一九年十二月十一日                                                                           法官助理   张思敏                                                                          书记员  杨晓婷