江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0102民初11104号原告：中国工商银行股份有限公司南昌红谷滩支行,住所地江西省南昌市红谷滩新区红谷中大道788号江信国际花园1栋117-2，统一社会信用代码91360125858410123N。负责人：吴亚娟,该支行行长。委托诉讼代理人：张旭辉，江西求正沃德律师事务所律师,执业证号:13601201710013046。被告：黄宏江，男，1989年10月24日生，汉族，住江西省赣州市全南县。被告：赖芳，女，1990年10月3日生，汉族，住江西省赣州市全南县。被告:江西易车汽车销售服务有限公司,住所地江西省南昌市红谷滩新区丰和北大道88号天赐良园25栋商住楼101-103商铺（第1层）,统一社会信用代码91360125598894036N。法定代表人:万娟。原告中国工商银行股份有限公司南昌红谷滩支行与被告黄宏江、赖芳、江西易车汽车销售服务有限公司（以下简称易车公司）金融借款合同纠纷（立案案由为信用卡纠纷）一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张旭辉到庭参加诉讼，被告黄宏江、赖芳、易车公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告黄宏江、赖芳立即向原告清偿尚欠的信用卡透支本金155986.76元及利息(含利息、违约金，暂计至2019年3月19日利息5721.69元、违约金2000元，从2019年3月20日起至还清款项之日止，利息、罚息按合同约定计算)；2.原告对被告黄宏江名下的牌号为赣Ｂ×××××的机动车（车架号：LJXDJ3CB2HTU21467）拍卖、变卖的价款依法享有优先受偿权；3.被告易车公司对诉讼请求的债务承担连带清偿责任；4.本案案件受理费、律师费1500元、保全费等由被告承担。事实与理由：被告向原告申领信用卡，经原告核准后发卡，信用卡卡号:62×××82。信用卡种类:普通卡。利息计收标准:日利率为万分之五，按月计收复利。滞纳金（或违约金）计收标准:最低还款额未还部分的5%，最低还款额为“本期应还总额”的10%与未偿还的上期最低还款额之和。超限费计收标准:按账单周期对超过核准的信用额度部分计收5%。手续费计收标准:普通卡年费20元;境内异地取款及转账付出手续费按金额的1%收取。所涉分期业务及收费标准:2018年4月20日，原告与被告黄宏江、赖芳签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定分期额度171400元，分36期偿还，还款方式授权委托扣款受偿，分期手续费率9.27%。抵押担保情况:2018年7月4日,原告与被告黄宏江就涉案牌号为赣Ｂ×××××的机动车办理了抵押登记手续；2016年11月1日，原告与被告易车公司签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定易车公司对涉案汽车消费贷款进行担保。欠款情况:截至2019年3月19日，被告欠信用卡本金155986.76元、利息5721.69元、违约金2000元，合计163708.45元。实现债权的费用:原告委托江西求正沃德律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费1500元。故原告诉至法院。被告黄宏江、赖芳、易车公司均未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、被告身份证复印件、户籍信息、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、担保承诺函、《工银信用卡申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《分期付款业务提示》、《汽车分期业务办理承诺书》、《汽车分期业务抵押承诺书》、《中国工商银行牡丹购车卡领卡签收清单》、注册登记机动车信息栏、登记栏（抵押登记）、收据、中国工商银行终端交易平台、交易明细、催收记录等证据，本院予以确认,并认定事实如下：2018年4月17日，中国工商银行股份有限公司南昌昌北支行更名为中国工商银行股份有限公司南昌红谷滩支行。2018年4月17日，被告黄宏江向原告提交《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，载明：申请分期金额171400元，申请分期期限36个月，首付款金额54400元。被告赖芳在主申请人配偶签字栏签字声明：“该借款为夫妻共同债务”。同日，被告黄宏江为办理汽车分期业务向原告申请办理信用卡，其在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。后经原告审核向被告黄宏江发放了信用卡（卡号为：62×××82）。2018年4月20日，原告（分期款项发放人、抵押权人）与被告黄宏江（分期付款申请人、抵押人）、赖芳（共同申请人、抵押人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》一份，约定:分期付款申请人向汽车销售商易车公司购买汽车（具体品牌型号福特撼路者），车辆总价为225800元，分期付款申请人自行支付首付款54400元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为171400元；分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续，担保方式为汽车抵押、易车担保；分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为4765元，以后每期偿还的金额为4761元；分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿，汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金；分期付款申请人应按每月的方式及9.27%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费441元；分期付款申请人需按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；分期款项发放人在本合同有效期内发生分期付款申请人违反本合同第八条的有关约定事项时，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用；合同还对其他事项进行了约定。后原告依约发放了贷款。2018年7月4日，双方为被告黄宏江分期付款购买的赣Ｂ×××××号汽车办理了抵押登记手续。后被告黄宏江、赖芳未按约还款，截至2019年11月26日，尚欠本金155986.76元，利息26511.73元，违约金5000元，合计187498.49元。另查明:《牡丹信用卡领用合约》规定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（发卡行）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站“信用卡”、“卡片世界”等途径告知甲方，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。再查明：2016年11月1日，原告（甲方、债权人）与被告易车公司（乙方、担保人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》一份，约定：中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务，是指客户向甲方申请办理汽车专项分期付款中国工商银行信用卡后，通过透支的方式支付购车款，然后以按月分期还款的方式向甲方偿还透支资金的业务，本合同中简称“汽车专项分期”；乙方为申请人提供的担保方式为全程连带责任保证担保，乙方为申请人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；乙方担保的主债务范围为申请人因办理汽车专项分期而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债务的费用等；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩，甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免；合同还对其他事项进行了约定。本院认为，被告黄宏江自愿向原告申请办理汽车分期付款业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守信用卡领用合约的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告黄宏江使用汽车分期额度并通过信用卡办理分期业务后，应当按约定按时还款，现被告黄宏江未按约还款，已构成违约，理应向原告归还汽车分期贷款本金并支付利息、违约金。对被告黄宏江尚欠的本金金额，原告已提交系统数据予以证实，本院予以确认。原告要求被告黄宏江按信用卡领用合约、汽车专项分期付款/担保合同的约定支付利息、违约金，不违反法律规定，本院予以支持，但其计算标准应不超过年利率24%。关于律师费，原告未提供证据证明其已支付律师费1500元，故本院不予支持。被告赖芳作为共同还款人，理应对被告黄宏江的上述欠款承担共同还款责任。被告黄宏江以其所有的赣Ｂ×××××号汽车为上述欠款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押符合法律规定，原告依法取得了车辆抵押权，对抵押财产享有优先受偿的权利。被告易车公司自愿为汽车专向分期付款业务提供全程连带责任保证担保，故应对前述债务承担连带清偿责任。被告黄宏江、赖芳、易车公司经本院合法传唤未到庭，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄宏江、赖芳于本判决生效之日起五日内归还原告中国工商银行股份有限公司南昌红谷滩支行欠款本金155986.76元并支付利息、违约金（利息、违约金以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至本金清偿之日止，且利息、违约金的总额不超过年利率24%）；二、被告江西易车汽车销售服务有限公司对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任，被告江西易车汽车销售服务有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告黄宏江、赖芳追偿；三、若被告黄宏江、赖芳届期未履行上述第一项判决确定的义务，则原告中国工商银行股份有限公司南昌红谷滩支行对被告黄宏江抵押的赣Ｂ×××××号汽车（车架号：LJXDJ3CB2HTU21467）享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司南昌红谷滩支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元（已减半收取），由被告黄宏江、赖芳承担，被告江西易车汽车销售服务有限公司对此款承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  魏平二〇一九年十二月十二日书记员  郭骏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。