广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0109民初700号 原告：中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行，住所地：南宁市邕宁区红星路15号3栋一层，统一社会信用代码91450109898523472F。 法定代表人：刘琼璋，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘胜，女，广西欣和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李建新，男，广西欣和律师事务所律师。 被告：李和宝，男，1976年1月1日出生，汉族，身份证登记地址：黑龙江省勃利县。 原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行（以下简称农行邕宁支行）与被告李和宝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日受理后，依法适用普通程序，于2019年12月10日公开开庭进行了审理。原告农行邕宁支行的委托诉讼代理人刘胜到庭参加诉讼。被告李和宝经本院公告送达传票传唤，逾期拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。2019年9月8日至11月7日为公告送达期间，依法不计入审限。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行与被告于2016年12月19日签订的《中国农业银行股份股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》；2.判令被告向原告偿还借款本金493177.49元；3.判令被告向原告支付利息5727.83元、逾期利息0.38元及复利0.74元，共计5728.95元（按合同约定利率，利息、逾期利息及复利自2018年12月19日起算，计算至被告清偿本息之日止，现暂算至2019年3月12日）;4.判令原告对处置被告用于抵押的位于南宁市青秀区凯宇国际1303号房产[房产证号：桂（2016）南宁市不动产权第0089973号]的处置所得款享有优先受偿权；5.本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。 事实和理由：2016年12月19日，原告（贷款人）与被告（借款人)签订《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款人民币51.4万元用于购买房产，借款期限为300个月。采用等额本息还款的方式按月归还借款本息。适用浮动利率，借款利率为中国人民银行公布的人民币贷款基准利率下浮5%(实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准）。合同11.1条约定借款人未按照合同约定归还借款，自逾期之日起，在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。11.3条约定借款期内产生的应付未付的利息，按合同约定的借款执行利率计收复利，借款到期后产生的应付未付利息按合同约定的罚息利率计收复利。11.4条第（2）项约定因借款人未按期足额偿还借款导致违约的，贷款人有权提前收回已发放的借款，且11.8条约定因此致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同第九条第2款第7项下的9.2.7.1约定原告对抵押物的处置款享有优先受偿权。合同还对其他事项进行了详细约定。被告提供登记在其名下的位于南宁市青秀区凯宇国际1303号房产为上述借款作抵押担保，并于2017年1月9日办理了抵押权登记[证书编号：桂(2017)南宁市不动产证明第0003006号]。合同签订后，原告按合同约定将贷款发放至被告指定的银行账号。但被告取得借款后，自2018年12月19日起已经逾期3期未按时支付借款本息，已构成违约，原告有权依约提前收回已发放的借款。截止至2019年3月12日，尚欠本金493177.49元、利息5727.83元、逾期利息0.38元及复利0.74元，共498906.44元。同时，因合同第九条第2款第7项下的9.2.7.1的约定，原告对抵押物的处置款享有优先受偿权。因此，为维护原告的合法权益，特依法诉至人民法院，请求人民法院判如所请。 原告农行邕宁支行向本院提供的证据及主张证明的内容是：1.李和宝身份证复印件；2.《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》、南宁市青秀区凯宇国际1303号房屋不动产登记证明；3.贷款发放通知单、借款凭证；4.个贷凭证基础信息。 被告李和宝未答辩亦未提交证据。 经庭审举证，经本院审查，本院认为原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，可以作为认定案件事实和划分责任认定的依据。 根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，本院确认以下案件事实：2016年12月19日，农行邕宁支行（称贷款人）、李和宝（称借款人、抵押人）签名或盖章后共同签订一份合同编号为45020120160088486的《个人购房担保借款合同》，合同通用条款和特别条款主要约定内容是：1.借款金额514000元，借款人购买的房产位于南宁市青秀区凯宇国际1303号房，建筑面积95.01平方米，借款人的购房合同编号为XS00151872；2.借款期限自2016年12月19日起至2041年12月18日止，共计300个月；3.借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之伍后确定，以12个月为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；4.借款人应在贷款人处开立结算账户（卡号62×××75），借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入以下账户（户名南宁市凯宇房地产开发有限公司，开户行农行仙葫支行，账号20×××32）；5.借款还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户/卡号62×××75，借贷双方对提前还款的特别约定为按提前还款金额的1%收取提前还款补偿金;6.本合同项下借款采用抵押的担保方式。抵押人同意以位于南宁市青秀区凯宇国际1303号房屋[房地产权属证书编号：桂（2016）南宁市不动产权第0089973号]所有权设定抵押；7.借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期贷款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；8.本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……；10.争议解决按诉讼方式解决，由贷款人住所地人民法院管辖；等等。 以上《个人购房担保借款合同》签订后，原告方依合同约定将贷款划入账号为20×××32的账户中，2017年5月2日的《贷款发放通知单》主要记载内容是：客户名称李和宝、业务品种一手房贷款，借款合同合约号450220170062250，借款日期2017年1月18日，到期日期2042年1月17日，贷款本金514000元，还款方式等额本息还款，收款人账号20×××32，还款账号62×××75，还款周期（月），还款日18日，执行利率4.655%，逾期利率6.98250%；等等。 另查明：1.原告与被告就其名下位于南宁市青秀区凯宇国际1303号房屋（不动产权证书号：桂（2016）南宁市不动产权第0089973号）的抵押权于2017年1月9日办理了桂（2017）南宁市不动产证明第0003006号《不动产登记证明》，该《不动产登记证明书》记载事项如下：“证明权利或事项：抵押权，权利人：中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行，义务人：李和宝，房屋坐落：南宁市青秀区凯宇国际1303号，不动产单元号：450103450005GB00311F00010090，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：514000元。 2.庭审中农行邕宁支行自认在本院起诉后李和宝陆续偿还借款本金及支付借款利息，分别为：2019年7月15日偿还本金989.27元，正常息1913.12元，罚息39.91元，复利77.19元；2019年7月15日偿还本金71.23元，正常息1909.28元；2019年10月11日偿还本金921.88元，罚息49.83元，复利65.55元。 3.根据本案证据记载和原告提交的证据，贷款发放后至庭审日前即2019年12月10日止，被告李和宝陆续偿还借款本金和支付借款利息（包括正常期利息、罚息和复利，下同），共偿还了借款本金22804.89元、支付了借款利息47089.46元（其中正常利息46852.47元、罚息91.24元、复利145.75元）。至庭审日2019年12月10日止被告李和宝尚欠原告农行邕宁支行借款本金491195.11元及部分借款利息。 本案的调查重点是：一、原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是否应予以解除；二、被告是否应当偿还原告借款本息及具体数额；三、原告是否对本案涉诉房屋享有抵押权和优先受偿权。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告李和宝经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利，相应的不利法律后果应由其承担。 一、关于合同编号为45020120160088486《个人购房担保借款合同》应否解除、何时解除的问题。2017年4月14日，原告农行邕宁支行、被告李和宝共同签订的编号45020120160088486的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应认定该合同合法有效。依法有效成立的合同，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告已经按照合同约定将贷款转入双方约定的南宁市凯宇房地产开发有限公司的账号，但是被告未按照合同约定期限还本付息，其逾期还本付息的行为已构成违约，原告有权依合同约定解除合同、宣布合同提前到期、提前收回到期和未到期的全部贷款，并按合同约定计收利息（包括借款期正常息、复利和罚息）。故原告诉请解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》，既符合合同约定，又符合法律规定，应当予以支持。该合同自本案判决生效之日起解除。 二、关于被告应否偿还原告借款本金、支付借款利息以及具体数额的问题。根据《中华人民共和国合同法》的有关规定，解除合同后不影响合同中结算和清理条款的效力。在本案中原告与被告李和宝签订的《个人购房担保借款合同》予以解除后，不影响合同中对于偿还贷款、利息、罚息及复利的约定，故现在原告要求被告李和宝偿还尚欠贷款本金及利息（含罚息及复利）的请求，符合法律规定，本院予以支持。在庭审中，原告农业银行邕宁支行自认起诉后被告陆续偿还本金1982.38元，正常利息3822.4元，罚息89.74元，复利142.74元，本院予以确认。即截止至庭审日即2019年12月10日，被告李和宝共偿还了原告借款本金22804.89元、支付了借款利息47089.46元（其中正常利息46852.47元、罚息91.24元、复利145.75元），尚欠原告借款本金491195.11元和部分利息。故，原告请求被告李和宝偿还借款本金的诉讼请求，本院予以支持，但应当以491195.11元为准。关于借款利息如何计付的问题。本案《个人购房担保借款合同》自判决生效之日起解除，判决生效之日以前合同尚处于履行状态，故自借款日2016年12月19日起至判决生效之日止的借款期正常利息、罚息和复利仍应按《个人购房担保借款合同》约定的方法和利率计付。本案判决生效之日起至借款本金还清之日止产生的利息按合同约定的逾期贷款罚息利率计付。被告李和宝已经支付的借款利息47089.46元，应当从上述应支付的借款利息总额中扣减。 三、关于原告对本案抵押房屋是否享有抵押权和优先受偿权的问题。《个人购房担保借款合同》中关于抵押内容的条款，在原告农行邕宁支行与被告李和宝之间构成了抵押合同关系，且是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，抵押物已依法办理了抵押登记，抵押已发生法律效力。根据合同约定和法律规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。法律规定担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用，当事人另有约定的，按照约定。本案合同约定的抵押担保范围包括抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。原告要求就本案全部债务对处置抵押物所得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（三）、（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行与被告李和宝签订的编号为45020120160088486的《个人购房担保借款合同》于本案判决生效之日起解除； 二、被告李和宝偿还原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行借款本金491195.11元； 三、被告李和宝支付原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行借款利息（包含借款期正常利息、借款期复利和借款逾期罚息，计算方法：从2016年12月19日起至合同解除之日止，分别按合同约定的利率和方法计付；从合同解除次日起至清偿借款本金之日止，以实欠借款本金为基数按合同约定的逾期贷款罚息利率计付；被告李和宝至2019年12月10日止已支付的借款利息共47089.46元，从上述应支付的借款利息总额中扣减）； 四、就被告李和宝所欠本案债务，原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行对处置被告李和宝名下的用作借款抵押的位于南宁市青秀区凯宇国际1303号房屋[不动产产权证书号：不动产权证书号：桂（2016）南宁市不动产权第0089973号、不动产登记证明书号：桂（2017）南宁市不动产证明第0003006号]所得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8784元、保全费3015元，公告费560元，合计12359元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行负担30元，被告李和宝负担12329元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  王红英 人民陪审员  莫新凤 人民陪审员  黄庆阳 二〇一九年十二月十二日 法官 助理  李 荣 书 记 员  陈光勃