湖北省武穴市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1182民初3834号原告：武穴中银富登村镇银行有限公司，住所：武穴市永宁大道**。统一社会信用代码91420000331777981E。法定代表人：郑嵘，男，银行行长。委托诉讼代理人：郭杰，男，银行工作人员，一般代理。被告：郭志农，男，1974年4月1日出生，汉族，务工，住，住武穴市/div>被告：杜志珍，女，1979年6月8日出生，汉族，务工，住，住武穴市/div>被告：郭国勋，男，1971年7月12日出生，汉族，务工，住，住武穴市/div>原告武穴中银富登村镇银行有限公司（以下简称“中银富登银行”）与被告郭志农、杜志珍、郭国勋借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人郭杰到庭参加了诉讼，被告郭志农、杜志珍、郭国勋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：一、判令郭志农、杜志珍、郭国勋偿还中银富登银行贷款本金49839.75元，及截至2019年9月18日所欠利息200.19元，所欠罚息915.15元，合计50955.09元，以及2019年9月19日起至贷款全部清偿之日止所产生的罚息（罚息以未还本金为计算基数，按合同约定年利率1.5倍即每年14.85%计至贷款全部结清之日止）；二、郭国勋对上述诉讼请求承担连带责任，并按照合同约定承担中银富登银行为实现债权和担保权益而发生的费用；三、郭志农、杜志珍以其名下位于武穴市花桥镇××村××号的房地产履行抵押担保责任，中银富登银行对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；四、郭志农、杜志珍、郭国勋连带地承担本案的诉讼费用。事实与理由:2018年8月17日，中银富登银行与郭志农、杜志珍签订了《综合授信合同》（编号：2018S0113017090014），约定中银富登银行给予郭志农10万元的授信额度，授信额度的有效期自2018年8月17日起60个月。同日，中银富登银行与郭志农、杜志珍签订了《最高额抵押合同》（编号：2018S0113017090014-1），约定郭志农、杜志珍以其名下位于武穴市花桥镇××村××以及××花桥镇××村的房地产提供最高额抵押担保。同日，中银富登银行与郭国勋签订了《最高额保证担保合同》（编号为：2018S0113017090014-1），约定郭国勋对上述《综合授信合同》下的郭志农、杜志珍的全部债权承担最高额连带保证担保责任。2018年8月17日，中银富登银行与郭志农、杜志珍依据上述《综合授信合同》签订了《借款合同》（编号为：2018H0113017090029），明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同，约定贷款总额为50000元，额度有效期为2018年8月17日至2019年8月16日，共计12个月，合同利率为9.9%，还款方式为分阶段还款，还款分两个阶段，贷款期限内前10月为第一阶段，借款人每月偿还截至应还款日的当期利息，除首期应还利息可能有所不同外，每期应还利息金额相等；贷款期限内的剩余期限为第二阶段，借款人分期偿还本金及截至应还款日的当期利息，除末期应还本息可能有所不同外，每期应还本息总额相等。上述合同签订后，中银富登银行于2018年8月20日如约发放贷款。郭志农、杜志珍在2019年6月20日开始未能按约定偿还当期本金利息，发生逾期。截至起诉之日，郭志农、杜志珍仍未偿还。中银富登银行认为，郭志农、杜志珍未能清偿借款，应承担违约责任，郭国勋应履行保证责任。郭志农、杜志珍应以其抵押的位于花桥镇××村××以及××花桥镇××村的房地产承担抵押担保责任，中银富登银行就该财产优先受偿。被告郭志农、杜志珍、郭国勋未作答辩，亦未向本院提交证据。原告中银富登银行为支持其诉讼请求，依法向本院提交了如下证据：证据一、身份证复印件三份、户口簿复印件两份，拟证明三被告的身份信息以及郭志农与杜志珍系夫妻关系；证据二、借款申请表、借款合同、借款借据复印件，拟证明被告郭志农、杜志珍向原告中银富登银行借款；证据三、《综合授信合同》，拟证明原告中银富登银行授予被告郭志农、杜志珍综合授信额度；证据四、《最高额抵押合同》（含抵押物清单）、《房屋权属证明》、《农村承包土地经营权证明》，拟证明被告抵押房产及该抵押房产、农村土地承包经营权属被告郭志农所有；证据五、《最高额保证合同》，拟证明担保人为借款担保的事实；证据六、贷款发放证明，拟证明原告中银富登银行如约发放了贷款；证据七、送达地址确认书，拟证明被告同意向其居住地送达文书且承诺地址有效性；证据八、贷款余额查询，拟证明被告欠贷的事实。被告郭志农、杜志珍、郭国勋未到庭参加诉讼，视为放弃质证、抗辩的权利。原告中银富登银行提交的证据，相互印证，能证明其主张的事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实与原告中银富登银行陈述基本一致。另查明，截止至2019年9月18日，郭志农、杜志珍尚欠贷款本金49839.75元，应还利息200.19元，应还罚息295.92元，未出单罚息616.76元，未出单复利2.47元，合计50955.09元。郭志农提供的位于武穴市花桥镇××村××号的房屋，土地权属性质为集体土地，未办理抵押登记。2016年9月19日，郭志农与郭茂鹏签订《农村土地承包经营权流转合同》，郭茂鹏为（承包方）转出方，郭志农为（转包方）转入方，流转面积为180亩，用途为养殖业和种植业，期限自2016年11月19日至2021年11月19日。本院认为，一、原告中银富登银行与被告郭志农、杜志珍签订的《借款合同》，是双方真实的意思表示，该合同并未违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人应依法遵守。原告中银富登银行已按照合同约定发放贷款，被告郭志农、杜志珍也应按照合同足额履行还款义务，截止至2019年7月29日，被告郭志农、杜志珍尚欠借款本金49839.75元，下欠利息200.19元，罚息912.68元，复利2.47元，合计50955.09元。原告中银富登银行提起诉讼要求还款，符合法律规定，本院予以支持；二、被告郭志农、杜志珍未依约足额还款，已构成违约，按照合同约定应支付相应的罚息、复利。故原告中银富登银行要求被告郭志农、杜志珍按照合同约定支付罚息和复利直至清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持；三、被告郭志农、杜志珍与原告中银富登银行签订《最高额抵押合同》，约定郭志农、杜志珍以其位于武穴市花桥镇××村××号的房屋作为抵押担保。涉案的房产未办理抵押登记，抵押权未依法设立。另根据《中华人民共和国农村土地承包法》第四十七条“承包方可以用承包地的土地经营权向金融机构融资担保，并向发包方备案。受让方通过流转取得的土地经营权，经承包方书面同意并向发包方备案，可以向金融机构融资担保。”之规定，经流转取得的土地承包经营权向银行做融资担保，应向发包方备案。被告郭志农以土地承包经营权作为借款抵押担保，并未向发包方备案。原告中银富登银行要求对该土地承包经营权优先受偿，不符合法律规定。故对原告中银富登银行要求上述房屋及土地承包经营权享有优先受偿权的诉讼请求，不予支持；四、被告郭国勋与原告中银富登银行签订《最高额保证合同》，同意为被告郭志农、杜志珍在原告处的借款连带责任保证，系其真实意思表示，该保证合同合法有效。故原告中银富登银行要求被告郭国勋为涉诉借款承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持；五、原告中银富登银行主张要求被告郭国勋承担其实现债权和担保权益而发生的费用，但并未对该费用进行举证，故该诉讼请求，事实依据不足，不予支持。综上所述，《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”、《中华人民共和国农村土地承包法》第四十七条“承包方可以用承包地的土地经营权向金融机构融资担保，并向发包方备案。受让方通过流转取得的土地经营权，经承包方书面同意并向发包方备案，可以向金融机构融资担保。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、限被告郭志农、杜志珍容自本判决生效之日起七日内返还原告武穴中银富登村镇银行有限公司借款本金49839.75元，及截至2019年9月18日应还利息200.19元、罚息912.68元及复利2.47元，并自2019年9月19日计算至本判决确定的履行期限届满之日止，按合同约定支付逾期罚息和复利；二、被告郭国勋对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告武穴中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1073元，减半收取536.5元，由被告郭志农、杜志珍、郭国勋共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。审判员 郭 鹏二〇一九年十二月九日书记员 王晓慧