湖南省衡阳市雁峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0406民初876号 原告：广发银行股份有限公司衡阳分行，住所地湖南省衡阳市雁峰区蒸阳南路2号崇业商业广场C栋。 负责人：蒋伟，系该行行长。 委托诉讼代理人：朱彬，男，1985年12月4日出生，住湖南省衡阳市石鼓区，系该行员工。 委托诉讼代理人：廖建伟，湖南八方律师事务所律师。 被告：王振兴，男，1981年7月9日出生，住湖南省衡阳市石鼓区。 委托诉讼代理人：王永国，男，1954年1月4日出生，住湖南省衡阳市石鼓区，系被告王振兴之父。 原告广发银行股份有限公司衡阳分行（以下简称广发银行衡阳分行）与被告王振兴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱彬、廖建伟和被告委托诉讼代理人王永国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广发银行股份有限公司衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、判决依法确认原告与被告签订的个人贷款合同（合同号：14***78）项下的信用贷款全部提前到期，并依法解除;2、判令被告偿还原告贷款本金87737.36元和利息、罚息、复利共21195.09元，合计108932.45元（暂计算至2019年2月27日，2019年2月27日后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿日止）；3、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年7月被告向原告申请10万元信用贷款，并填写了自信卡（自信一贷）申请表，双方协议贷款可循环使用，贷款期限36个月，以1.1%的月固定利率计息，每月9日等额还本息，如果逾期还款，逾期罚息利率在正常贷款利率的基础上加收30%。原告考察后同意授信贷款10万元，双方签署了编号为14***78的个人信用贷款核准通知书（额度）及单笔，确认首次单笔贷款额为10万元，期限36个月。协议达成后，被告使用卡号为***的个人卡进行贷款和还款，至2019年2月27日，被告累计贷款5笔，5笔贷款均未还清。从2017年10月起被告即未按约定正常偿还原告贷款本息。截至2019年2月27日，被告共欠原告贷款本金87737.36元、拖欠利息9777.37元、罚息9106.73元、复利2310.99元。被告贷款未还本息逾期已经超过多月，侵害了原告合法权益，根据双方合同约定，原告可以宣布贷款全部提前到期，要求被告立即偿还贷款本息。为维护自身合法权益，原告提起诉讼，望判如所请。 被告王振兴答辩称：被告本人2015年3月和2018年3月分别经衡阳市第二精神病医院和第一精神病医院诊断为精神分裂症,单位也证明其思维能力、表达能力低。被告与原告签订个人信贷合同时间为2015年7月，此时间属被告患病期，被告属于限制行为能力人，合同应当无效;原告主张的贷款原因是房屋装修，而被告没有任何房产。原告既没有实地调查，也没有用任何方式与其监护人沟通,被告不具备贷款10万元的条件;原告的个人信贷合同是以合法的形式掩盖非法的目的，其追还欠款有欺诈之嫌;被告在限制行为能力（智障阶段）期间，是在单位由同事夏子棋陪同，在原告诱导下签订的信贷合同。但被告并没有与原告发生任何经济往来，与原告进行借款和还款的都是第三人夏子棋。综上，原告与被告签订的个人信贷合同无效，原告的诉请不应当得到支持，并应依法依规追究放贷人和审批领导的相应责任。原告还应赔偿被告及被告监护人经济损失4万元和精神损失费1元，本案诉讼费用由原告承担。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提供的自信卡（自信一贷）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、账户交易历史清单、银行对账单等证据，本院予以确认并在卷佐证。本案审理过程中，经被告申请，本院依法委托湘雅二医院司法鉴定中心对被告2015年7月份时及目前的精神状况、有无民事行为能力进行鉴定。在鉴定过程中，因被告未能提供相关材料，2019年8月14日湘雅二医院司法鉴定中心回函答复：根据目前材料，鉴定中心无法对被告2015年7月当时的民事行为能力做出客观评价，只能对被告现在的精神状况及有无民事行为能力进行鉴定。2019年12月2日湘雅二医院出具湘雅二【2019】精鉴字第834号司法鉴定意见书，鉴定结论为：被鉴定人王振兴诊断为精神发育迟滞（轻度），目前有完全民事行为能力。对于该份鉴定意见书，本院认为，被告主张其在2015年签订合同时没有民事行为能力，则对此负有举证责任。现因被告未提供相关材料，导致鉴定机构无法对被告2015年7月签订合同时是否具有民事行为能力进行鉴定，被告对此应承担举证不能的法律后果。对该鉴定报告本院予以确认。 依据本院确认的证据及当事人的陈述，本院确认事实如下：2015年7月，被告向原告递交了一份《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：14***78），向原告申请信用贷款。原告审核后，同意授信贷款10万元，双方签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定授信额度为人民币10万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年7月16日起至2020年7月16日止，贷款用途为房屋装修，还款账户和放款账户均为***，还款方式为等额本息，还款日为9日，贷款利率为固定月利率1.1%。同时，《个人信用贷款（自信一贷）条款》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条约约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按期归还贷款本息时，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2015年7月16日至2017年7月10日期间，被告共向原告申请贷款5笔，该5笔贷款均未还清。2017年10月起，被告开始未按约定偿还借款。根据原告提供的贷款欠款明细表显示，截止至2019年12月9日，被告尚欠原告贷款本金87737.36元、利息11248.39元、罚息19101.87元、复利6084.61元，合计124172.23元。因原告催款未果，故诉至本院。 本院认为，被告就本案所涉借款与原告签订个人借款合同，并以其所有的***银行卡接收原告支付的借款等民事行为，确立了原告与被告之间的金融借款合同关系，合法有效，应受法律保护。被告辩称其签订合同时患有精神疾病，系限制民事行为能力人，因此双方签订的合同应当无效。而被告并不能提供相应证据证明，其应承担举证不能的法律后果，对被告该答辩意见本院不予采纳。被告辩称该笔借款实际使用人是案外人夏之棋，应由夏之棋承担还款责任。被告收到银行借款后，将接收借款的银行卡***交给夏之棋使用属于另一民事法律关系，不是本案审理的范围，双方可另行协商处理或被告也可就此另案主张权利，因此对被告该答辩意见本院不予采纳。原告按照合同约定向被告发放了贷款，履行了自己的义务，但被告未按约偿还借款本息，已构成违约，应向原告承担相应的违约责任，故对原告要求解除原告与被告之间签订的编号为14***78号《个人贷款合同》和要求被告偿还借款本金87737.36元的诉请，本院予以支持。关于利息和罚息，根据双方合同约定，借款期限内利息利率为月利率1.1%，逾期罚息利率为月利率1.43%，均未超过法律规定的范围，故对于原告要求被告偿还截止至2019年12月9日止的利息11248.39元、罚息19101.87元（2019年12月10日以后的利息，以未偿还本金为基数，按月利率1.43%计算）的诉请，本院予以支持。而复利属于重复计算的利息，缺乏合理性，故对原告要求被告偿还复利的诉请，本院不予支持。 综上所述，本院依照本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告广发银行股份有限公司衡阳分行与被告王振兴之间签订的借款合同（合同编号：14***78）； 二、被告王振兴在本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司衡阳分行贷款本金87737.36元及支付截止至2019年12月9日的利息11248.39元、罚息19101.87元，并支付自2019年12月10日起至实际清偿之日止的以未偿还的本金为基数，按月利率1.43%计算的利息; 三、驳回原告广发银行股份有限公司衡阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2478元，鉴定费2600元，共计5078元，由被告王振兴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 长  张玉文 人民陪审员  曾佑志 人民陪审员  田丽萍 二〇一九年十二月十日 法官 助理  唐文君 代理书记员  周睿欣                            校对责任人：唐文君