陕西省镇巴县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0728民初757号 原告汉中市住房公积金管理中心。 住所地：汉中市汉台区兴汉路1号。 法定代表人寇荣峰，系该中心主任。 委托诉讼代理人宋小虎，陕西锐博律师事务所律师，代理权限为一般代理。 委托诉讼代理人刘斯扬，陕西锐博律师事务所实习律师，代理权限为一般代理。 被告宋某徽，男，汉族。系农行镇巴县支行辞职员工。 被告张甲，女，汉族。系被告宋某徽之妻。 被告景乙，女，汉族。系镇巴县税务局职工。 被告汉中市四通房地产开发有限责任公司（以下简称“四通房产公司”）。住所地：陕西省汉中市镇巴县泾洋街道办新街。 法定代表人程开录，系该公司执行董事。 委托诉讼代理人潘勇，镇巴县泾洋法律服务所法律工作者。代理权限为特别授权。 原告汉中市住房公积金管理中心与被告宋某徽、张甲、景乙、汉中市四通房地产开发有限责任公司借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案受理后，依法适用普通程序，组成合议庭，于2019年11月22日公开开庭进行了审理。原告汉中市住房公积金管理中心的委托诉讼代理人宋小虎、刘斯扬，被告景乙，被告汉中市四通房地产开发有限责任公司的委托诉讼代理人潘勇到庭参加了诉讼。被告宋某徽经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、诉讼风险告知书及开庭传票，未到庭，缺席，被告张甲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，缺席。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除原告与被告宋某徽、张甲签订的《汉中市个人住房公积金借款合同》；2、请求法院判决被告宋某徽、张甲偿还原告借款本金343066.6元，逾期利息5484.38元，本息共计348550.98元（暂计算至2019年8月7日，以后按照贷款合同约定的借款利率上浮50%计算利息至实际还款日止）；3、请求法院判决被告景乙、汉中市四通房地产开发有限公司对被告宋某徽、张甲偿还原告借款本息承担连带清偿责任；4、请求法院判决被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告宋某徽、张甲以购买住房的名义向原告申请公积金贷款，随后双方签订了《汉中市个人住房公积金借款合同》（以下简称“借款合同”）,该合同约定：1、贷款金额为40万元整；2、贷款年利率为3.25%，按月还本付息；3、贷款期限为20年240期；4、还款方式为等额本金还款法，应自借款之日起于每月偿还同等数额的本金；5、附件三中汉中市四通房地产开发有限责任公司为该笔债务提供阶段性保证担保，在房产抵押登记并将《房屋他项权证》及相关资料交付原告的期间内承担担保责任；6、附件四中景乙作为保证人，承担连带担保责任。2016年2月1日，原告委托中国农业银行向被告宋某徽、张甲足额发放了贷款，履行了借款义务。但是从2019年1月起至2019年7月，被告宋某徽、张甲未能依照《借款合同》约定履行还款义务。导致累计逾期超过6期，拖欠本息总计16884.49元。原告多次催收无果。综上，原告认为：《借款合同》是原、被告双方真实意思表示，合法有效，依法受到法律保护。原告委托中国农业银行向被告宋某徽、张甲足额发放了40万元借款，已履行了合同义务。被告宋某徽、张甲违反《借款合同》的约定，未按期归还到期借款本息，其行为已构成违约。故根据《借款合同》第四十一条第3款“贷款期内，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权停止向借款人发放贷款，并有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权要求保证人提前履行保证责任及第四十条“借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按人民银行有关罚息规定对逾期贷款在贷款利率水平上加收50%的罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利”的规定，原告依法向法院提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。 被告宋某徽、张甲未答辩。 被告景乙辩称，被告四通房产公司未按照《汉中市个人住房公积金借款合同》中附件三承诺第五项明确约定“我公司按照有关规定负责办理权属登记手续，自借款人具备办理正式房屋抵押登记手续之日起3个月内负责将《房屋他项权证》办妥交付你中心”履行义务。被告四通房产公司违约。按照承诺第九项“若我公司违反以上承诺，愿为购房人偿还全部债务（包括贷款本金、利息、复息、罚息等）并承担相应的法律责任。”故被告景乙不承担连带保证责任。被告景乙给被告宋某徽提供住房公积金贷款保证是基于被告用住房公积金买房的前提下提供了贷款保证，并由被告宋某徽与四通房产公司签订的商品房买卖合同（合同编号198）及《个人住房公积金借款合同》中四通房产公司做出的承诺（合同附件三）为前提，合同附件三中四通房产公司做出承诺：四、购房人购房行为真实，提供资料可靠。如发生购销合同变更行为，必须经汉中市住房公积金管理中心书面同意方可变更。五、我公司按照有关规定负责办理权属登记手续，自借款人具备办理正式房屋抵押登记手续之日起3个月内负责将《房屋他项权证》办妥交付你中心。九、若我公司违反以上承诺，愿为购房人偿还全部债务（包括贷款本金、利息、复息、罚息等）并承担相应的法律责任。截止2019年12与6日，四通房产公司仍未将《房屋他项权证》交付汉中市住房公积金管理中心，属于保证违约。故请求法院依法驳回原告要求被告景乙对被告宋某徽、张甲偿还原告借款本息承担连带保证责任的诉讼请求。 被告汉中市四通房地产开发有限责任公司辩称，原告与被告宋某徽协议变更了主合同，未经被告四通房产公司书面同意，原告的行为属于违法，故四通房产公司不再承担保证责任。被告宋某徽、张甲与原告于2016年5月31日签订的《汉中市个人住房公积金借款合同》第五条明确约定“借款人不可撤销地授权委托银行在本合同担保生效后，以……的名义将贷款划入汉中市住房公积金管理中心指定的账户内。开户银行：中国农业银行镇巴县支行建兴分理处，账户名称：汉中市四通房地产开发有限责任公司，账号：26645301040003355”；四通房产公司于2016年1月29日向原告出具的《售房人银行开户情况说明》再次明确“请贵中心委托经办银行按照下表所列开户银行和账号划拨贷款资金。但是，原告未按《汉中市个人住房公积金借款合同》第五条约定和被告四通房产公司向原告出具的《售房人银行开户情况说明》将贷款汇入到四通房产公司的账号上，而是将贷款直接发放给借款人宋某徽，属于违约。根据《中华人民共和国担保法》第二十四条“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经担保人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定”之规定，原告与被告宋某徽变更主合同，未经保证人（即四通房产公司）书面同意，被告四通房产公司不再承担保证责任。故请求法院依法驳回原告要求被告四通房产公司对被告宋某徽、张甲偿还原告借款本息承担连带保证责任的诉讼请求。 （一）原告围绕诉讼请求，向本院提交了下列证据：1、事业单位法人证书和组织机构代码证及寇荣峰身份证复印件，经质证无异议，证明原告主体资格信息情况的事实；2、宋某徽、张甲、景乙身份证复印件，经质证无异议，证明被告宋某徽、张甲、景乙的身份信息情况的事实；3、被告汉中市四通房地产开发有限责任公司工商登记信息，经质证无异议，证明被告汉中市四通房地产开发有限责任公司工商登记信息情况的事实；4、汉中市个人住房公积金借款合同复印件，经质证无异议，证明原告与被告宋某徽、张甲签订了个人住房公积金借款合同并由被告景乙和被告汉中市四通房产公司担保的事实；5、住房公积金借款申请审批表，经质证无异议，证明原告经审批同意给被告宋某徽、张甲住房公积金贷款40万元的事实；6、被告景乙向原告提供的担保书，经质证无异议，证明景乙自愿为宋某徽贷款担保的事实；7、四通房产公司给原告提供的承诺书，经质证无异议，证明四通房产公司自愿为宋某徽贷款提供担保的事实；8、借款凭证，经质证无异议，证明原告委托农行镇巴县支行给宋某徽发放公积金贷款40万元的事实；9、农行镇巴县支行声明，经质证无异议，证明借款合同日期以贷款发放日期为2016年2月2日为准的事实；10、还款明细及还款计划清册，经质证无异议，证明宋某徽自2019年2月起至今未按揭偿还借款的事实；11、镇巴县预购商品住房贷款抵押预登记核准表，经质证无异议，证明宋某徽用预购商品住房贷款抵押预登记核准的事实。 （二）被告景乙未向本院提交证据。 （三）被告四通房产公司向本院提交的证据有：1、营业执照及法定代表人身份证明，经质证无异议，证明四通房产公司主体资格信息情况的事实；2、商品房买卖合同，经质证无异议，证明宋某徽与四通房产公司签订了商品房买卖合同的事实；3、借款合同，经质证无异议，与原告举出的借款合同相同，证明目的相同；4、售房人开户说明，经原告质证有异议，认为未收到开户说明；5、销售不动产统一发票，经质证无异议，证明宋某徽于2015年10月19日给四通房产公司交首付购房款8.6万元的事实。 （四）本院依职权调取的证据有：1、汉中市个人住房公积金借款合同，经质证无异议，证明借款合同中划款方式栏未指定贷款划入四通房产公司账户内的事实；2、中国农业银行卡交易明细清单，经质证，四通房产公司有异议，认为2016年2月5日宋某徽从个人账户上转给程开录个人账户上的40万元不是购房款，是双方私人之间的经济交往。 上述原、被告所举证据及本院依职权调取的证据，经原、被告质证无异议的证据，经本院审查系客观、真实、合法证据且与本案关联，本院予以采信，应作为本案定案的依据。对原告和四通房产公司及本院调取的借款合同内容不一致，应以本院调取的借款合同予以认定。对四通房产公司提交的售房人银行开户情况说明，经原告质证不予认可，四通房产公司又无其他证据予以佐证，故对此份证据本院不予采信。对法院调取的宋某徽给程开录转款40万元的银行卡交易明细清单，经四通公司质证，认为系宋某徽个人与程开录私人之间的经济往来，对此，四通房产公司又未举出其他证据予以佐证。故经本院审查，应认定为宋某徽转给四通房产公司的住房公积金贷款40万元。 经审理查明，2015年10月16日，被告宋某徽与被告四通房产公司签订了《商品房买卖合同》，合同主要约定；“被告宋某徽购买被告四通房产公司开发修建的四通·南城学府花园一期商住楼A幢A单元十九层2号房，建筑面积为131.53平方米，单价为3163元/㎡,总价款为416000元，付款方式及期限：除首付8.6万元外，其余33万元住房公积金贷款。”双方将合同签订后，被告宋某徽于2015年10月19日给被告四通房产公司交购买房屋首付款8.6万元。2016年2月2日，被告宋某徽、张甲与原告汉中市住房公积金管理中心镇巴县管理部签订了《汉中市个人住房公积金借款合同》。借款合同主要约定：“贷款金额为40万元，贷款用途为：用于购房33万元，装修房屋7万元，贷款期限为20年，按揭240期，贷款年利率为3.25%，按月还本付息，借款人按等额本金还款法按月偿还贷款本息，自借款之日起于每月19日归还。贷款担保为：保证，抵押加阶段性保证。”双方签订借款合同时，被告景乙和被告四通房产公司自愿为原告提供保证担保。且被告景乙在担保书中承诺：“自愿作为本笔贷款的连带责任人，在借款人不能清偿贷款时，愿意承担代为清偿责任”；被告四通房产公司向原告承诺；“我公司按照有关规定负责办理权属登记手续，自借款人具备办理正式房屋抵押登记手续之日起3个月内负责将《房屋他项权证》办妥交付你中心，若我公司违反以上承诺，愿为购房人偿还全部债务（包括贷款本金、利息、复息、罚息等）并承担相应的法律责任。”双方在借款合同中约定，违约责任条款为：“借款人如未按约定的时间归还贷款本息的，贷款人将按人民银行有关罚息规定对于其贷款在贷款利率水平上加收50%的罚息；贷款期内，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权解除合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或质押物，要求保证人提前履行保证责任”。农行镇巴县支行建兴分理处，根据原告的委托及借款审批表及借款合同，于2016年2月2日将借款40万元汇入宋某徽的农行账号6228452916011470565内，被告宋某徽将40万元借款收到后，于2016年2月5日又将40万元借款汇入到被告四通房产公司法定代表人程开录的农行账号6225069511000026998内。被告宋某徽贷款后，从2016年3月至2019年1月正常还款，自2019年2月起至今拒不偿还贷款本息。至2019年8月7日共下欠借款本金343066.6元，逾期利息5484.38元，本息共计348550.98元。 另查明，被告宋某徽与被告四通房地产公司将商品房买卖合同签订后，被告宋某徽、四通房产公司及原告于2016年1月7日到镇巴县城镇房产核发证办公室办理了“镇巴县 预购商品住房贷款抵押预登记核准表。” 本院认为，原告与被告宋某徽、张甲签订的借款合同及原告与景乙、四通房产公司签订的保证担保合同合法有效。应受到法律保护。本案争议焦点是：1、被告宋某徽、张甲借款后，未按合同约定给原告偿还借款本息，现原告要求解除借款合同并要求被告宋某徽、张甲偿还借款本息是否能得到法律支持；2、被告景乙、四通房产公司是否应对被告宋某徽、张甲偿还原告借款本息承担保证担保责任。针对争议焦点1、被告宋某徽、张甲自2019年2月起至今已逾期长达近一年时间之久不给原告偿还借款本息，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”之规定，故原告要求解除双方签订的借款合同的诉讼请求，其理由成立，本院依法予以支持；根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，故原告要求被告宋某徽、张甲偿还借款本息的诉请请求，其理由成立，本院依法予以支持。针对争议焦点2，被告景乙在给原告提交的担保书中承诺：担保人景乙自愿作为本笔贷款的连带责任人，在借款人不能清偿贷款本息时，愿意承担代为清偿责任”，据此，被告景乙在本案中应为连带责任保证承担保证责任。被告四通房地产公司虽在贷款担保合同中约定的是抵押加阶段性保证，但在给原告提交的担保书中承诺；“我公司按照有关规定负责办理权属登记手续，自借款人具备办理正式房屋抵押登记手续之日起3个月内负责将《房屋他项权证》办妥交付你中心，若我公司违反以上承诺，原为购房人偿还全部债务（包括贷款本金、利息、复息、罚息等）并承担相应的法律责任”，因至今被告四通房产公司未将借款人宋某徽的《房屋他项权证》办妥交付给原告，据此，被告四通房产公司亦应在本案中按照连带责任保证承担保证责任。故原告要求被告景乙、四通房地产公司对被告宋某徽、张甲偿还原告借款本息承担连带保证责任的诉讼请求书，其理由成立，本院依法予以支持。被告景乙、四通房产公司辩称原告授托银行未将借款打入被告四通房产公司账户上，不应承担保证担保责任的辩解，其理由不成立，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项，第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条，第十八条，第十九条之规定，判决如下： 一、解除原告汉中市住房公积金管理中心与被告宋某徽、张甲于2016年2月2日签订的《汉中市个人住房公积金借款合同》。 二、被告宋某徽、张甲偿还原告汉中市住房公积金管理中心借款本金343066.6元，利息5484.38元，本息共计348550.98元。限本判决生效后十日内一次性付清。 三、被告景乙、汉中市四通房地产开发有限责任公司对被告宋某徽、张甲偿还原告汉中市住房公积金管理中心借款本息348550.98元承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，将依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 四、驳回原告汉中市住房管理中心的其余诉讼请求。 案件受理费6528元，由被告宋某徽、张甲承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院，同时向汉中市中级人民法院预交上诉案件受理费，并将缴费复印件交本院。 审 判 长  李昊煜 人民陪审员  马德军 人民陪审员  唐凤英 二〇一九年十二月十六日 书 记 员  杨 璐