河南省临颍县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1122民初2505号原告：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，住所地:漯河市源汇区大学路东段。法定代表人：吴春钰，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫军胜，鲍向雨，河南平允律师事务所律师。委托诉讼代理人：张俊阁，该公司职工。被告：谌晓颍，男，汉族，1975年7月29日出生，住河南省临颍县。被告：程纪磊，女，汉族，1977年10月29日出生，住河南省临颍县。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司（以下简称中国人民财保漯河分公司）与被告谌晓颍、程纪磊追偿权纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人鲍向雨、张俊阁，被告谌晓颍到庭参加诉讼，被告程纪磊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国人民财保漯河分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告谌晓颍偿还原告为其代偿的银行贷款37825.75元；2、请求判令被告谌晓颍支付拖欠原告的保费3600.05元（990.84元/月÷30天×109天，自2019年2月20日至2019年6月8日共109天）；3、请求判决被告谌晓颍支付原告诉请一、二中所述款项共计41425.8元为基数的违约金（违约金自2019年6月8日至清偿完毕之日止按年24%计算）；4、请求判令被告程纪磊对谌晓颍上述还款义务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、公告费、保全费、保函费、执行费由二被告承担。原告称：被告谌晓颍为获得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行）贷款，向原告投保个人信用贷款保证保险。2018年1月16日，原告为谌晓颍出具保单号为PBBR201841110000000003的《个人信用贷款保证保险单》，并约定原告为保险人，为光大银行向谌晓颍发放56000元的贷款提供保证保险，保险费35670.24元，每月应支付保费990.84元，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款之日止。同时，还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月18日，被告程纪磊为被告谌晓颍的个人信用贷款保证保险出具《保证书》，保证在谌晓颍未能履行个人信用贷款保证保险约定的义务时，对谌晓颍应负的还款义务承担连带清偿责任。2018年1月19日，谌晓颍向光大银行提供了与原告签订的保单号为PBBR201841110000000003的《个人信用贷款保证保险单》后，双方签订了合同编号为52101816000140号的《个人贷款合同》，约定谌晓颍向光大银行借款56000元，借款期限为36个月（自2018年1月19日至2021年1月19日），还款方式为按月等额还本付息。当日，光大银行即按照合同约定向被告谌晓颍发放贷款56000元。2018年2月19日至2019年2月19日，谌晓颍先后分13期共计向“光大银行”偿还借款本息22362.21元（1720.17×13期），向原告支付保费12880.92元（990.84×13期）。自2019年3月份开始，被告谌晓颍未再按照《个人贷款合同》的约定履行还本付息的义务，也未再向原告按月支付保费。赔偿等待期80天后，原告于2019年6月8日向光大银行代偿了谌晓颍拖欠的本息及罚息共计37825.75元。同日，光大银行给原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将向被告谌晓颍追偿的权益转让给原告。此后，原告多次找被告谌晓颍、程纪磊催收理赔款、未付保费及违约金，但二被告均以无力支付为由拒绝偿还。被告谌晓颍辩称：原告在诉状中计算的很清楚，我没有异议。但是我现在没有钱，××，前一段住院刚出来，倘若有钱早还了。被告程纪磊缺席未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谌晓颍与被告程纪磊原系夫妻，双方于2018年12月12日办理离婚登记手续。谌晓颍为获得光大银行贷款，于2018年1月16日与原告中国人民财保漯河分公司签订保单号为PBBR201841110000000003的《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单的主要内容为：“投保人：谌晓颍，被保险人：光大银行，贷款情况：56000元，保险费：35670.24元，保险金额：61926.12元，赔偿等待期：80天，费率：1.6%（月），保险缴纳方式：每月按时缴纳，每月保险费：990.84元，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2018年1月18日，被告程纪磊以保证人的身份给中国人民财保漯河分公司出具《代偿责任保证书》，保证对谌晓颍应负的全部债务承担连带责任。《代偿责任保证书》上有程纪磊的签名和捺印。2018年1月19日，谌晓颍作为借款人正式与光大银行签订合同编号为52101816000140《个人贷款合同》，向该行贷款56000元。双方约定贷款期限为36个月（自2018年1月19日至2021年1月19日）；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2018年2月19日至2019年2月19日，谌晓颍先后分13期共计向光大银行偿还借款本金18949.85元及利息3412.36元，共计22362.21元，向原告支付保费12880.92元（990.84元×13期）。自2019年3月起，被告谌晓颍未向光大银行履行还本付息的义务，也未向中国人民财保漯河分公司按月支付保费。2019年6月8日，中国人民财保漯河分公司将谌晓颍下欠光大银行的各项费用共计37825.75元（本金37050.15元，利息742.98元，罚息32.62元）代为清偿，光大银行于当日出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对谌晓颍追偿的全部权益转让给中国人民财保漯河分公司。截止2019年6月8日，谌晓颍共计拖欠中国人民财保漯河分公司保费3600.05元（990.84元/月÷30天×109天）。另查明，原告中国人民财保漯河分公司为防止二被告转移财产，于2019年11月13日向本院申请诉讼中财产保全，交纳保全费489元。上述事实，有《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《代偿责任保证书》、消费信贷对账单、《代偿债务与权益转让确认书》、当事人陈述等在卷证实。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息”。第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”。第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。结合本案实际，谌晓颍与光大银行签订《个人贷款合同》，向该行贷款56000元，应当按照合同约定偿还本金及利息，后谌晓颍未按期履行还款义务，其行为已构成违约。中国人民财保漯河分公司作为保证人将谌晓颍下欠光大银行的各项费用代为清偿，且光大银行将对谌晓颍追偿的全部权益转让给中国人民财保漯河分公司，故中国人民财保漯河分公司依法享有向谌晓颍追偿的权利，其要求谌晓颍偿还其代为清偿的本金、利息及罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。谌晓颍与中国人民财保漯河分公司签订有《个人信用贷款保证保险保险单》，谌晓颍应当按照保单约定按期支付保费。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”。双方在保单中约定违约金为日千分之一，中国人民财保漯河分公司自愿要求谌晓颍以年利率24%支付违约金不违反相关法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。该法第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”。该法第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。被告程纪磊给中国人民财保漯河分公司出具《代偿责任保证书》，自愿对谌晓颍的债务承担连带责任保证，应对谌晓颍的银行欠款、保险费及相关利息承担连带还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谌晓颍于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司为其代偿款37825.75元及利息，利息自2019年6月9日起按年利率24%计算至实际清偿之日止；二、被告谌晓颍于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司保险费3600.05元及利息，利息自2019年6月9日起按年利率24%计算至实际清偿之日止；三、被告程纪磊对上述一、二项的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费836元，保全费489元，由被告谌晓颍、程纪磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审 判 长  马晓亚人民陪审员  佟振涛人民陪审员  唐玉龙二〇一九年十二月五日书 记 员  张思冲