湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0202民初1400号原告：中国工商银行股份有限公司黄石分行，住所地湖北省黄石市南京路18号，统一社会信用代码91420200878423941M。负责人：程先志，行长。委托诉讼代理人：夏宗锐，系中国工商银行股份有限公司黄石沈家营支行客户经理。委托诉讼代理人：李海钢，系该分行员工。被告：周洪才，男，1958年12月12日出生，汉族，户籍登记住址湖北省黄石市黄石港区。被告：张文惠，女，1961年8月27日出生，汉族，住湖北省黄石市黄石港区。原告中国工商银行股份有限公司黄石分行（以下简称工行黄石分行）与被告周洪才、张文惠信用卡纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行黄石分行的委托诉讼代理人夏宗锐、李海钢，被告张文惠到庭参加诉讼，被告周洪才经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黄石分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周洪才、张文惠立即偿还我行分期透支款114,969.61元、截止2019年5月15日的手续费12,810元、利息57,450.18元、违约金20,750.78元，2019年5月15日之后的利息按《牡丹信用卡章程》第22条第2款约定计算至交易款项清偿完毕为止，2019年5月15日之后违约金按《牡丹信用卡章程》第22条第2款、《信用卡收费标准》违约金一栏的约定计算至最低还款额清偿完毕为止；2、判令原告与被告周洪才、张文惠签订的《个人借款/担保合同》合法有效，原告对本案抵押物享有优先受偿权，有权以处置抵押物的价款优先受偿本案分期本息、违约金及原告实现债权的费用；3、判令被告周洪才、张文惠承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。事实与理由：2014年6月16日，周洪才向中国工商银行股份有限公司黄石沈家营支行申请办理了一张信用卡，卡号为62×××15。2014年7月1日周洪才与原告签订了《信用卡消费分期付款合同》，合同约定：周洪才以其在原告处办理的该张信用卡，以透支的方式用于普通消费，消费金额为人民币150,000元，使用信用卡透支消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期期数为36期，并按月分期等额方式支付手续费16,470元（手续费率为10.98%),对于未偿还的到期款项，原告有权根据《牡丹信用卡领用合约》第3.3.6条收取利息和滞纳金。持卡人在用卡时，还需同时遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》。被告周洪才、张文惠与原告签订了《个人借款/担保合同》，对周洪才在黄石分行的150,000元贷款抵押担保，2014年8月11日周洪才以其名下位于黄石××区××号的房地产与原告办理了抵押登记。2014年8月14日原告对该张信用卡调额至150,000元，2014年8月19日周洪才信用卡消费透支150,000元，并于2014年7月19日办理了转分期业务，首月还款4,621元，此后月还款额为4,621元，每月还款日为10日。2015年8月，被告信用卡出现逾期，2015年12月9日被告还款4,700元。此后，被告再未按时还款，逾期至今，故而成诉。被告周洪才未作答辩。被告张文惠辩称：1、本案诉讼时效已过，其签订担保合同的时间为2014年，此后银行一直未与其取得联系，现在已经超过三年。2、即使诉讼时效未超过，但原告主张的手续费、利息、违约金计算过高，请法庭依法核算。3、原告也存在过错。若原告早日找其，其会想办法将房屋卖掉还钱，避免损失扩大，原告也应当承担损失。4、其同意偿还本案借款，但是其目前经济困难，其与周洪才离婚后受到打击，长期在吃药。本案借款均系周洪才本人使用，其并未使用。根据担保法，有物保和人保，先进行物保偿还。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据一、原告营业执照复印件及两被告居民身份证复印件，证明原、被告诉讼主体适格。证据二、被告周洪才办理信用卡申请材料，含申请表、信用卡章程、领用合约等内容，证明透支利息、复利、违约金的计算标准。证据三、信用卡消费分期合同，证明债务的初始金额为15万元，分期期数为36期。证据四、共同还款承诺函，证明被告张文惠对被告周洪才的债务承担共同还款责任，而非保证责任。证据五、个人借款担保合同，证明被告周洪才为信用卡消费分期提供了抵押担保。证据六、抵押权证，证明涉案房屋已经办理抵押登记。证据七、债务明细，证明被告透支情况及违约情况。证据八、截止2019年5月15日的账户记录，证明截止2019年5月15日被告违约的总金额。经庭审，本院认为原告提交的上述证据均符合证据的客观性、关联性、合法性，可作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月1日，周洪才向中国工商银行股份有限公司黄石沈家营支行申请办理了一张信用卡，并在工行信用卡申请表上签字确认其愿意遵守领用合约的各项规则，原告于2014年6月18日向被告周洪才核发了卡号为62×××15的信用卡。《中国工商银行信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：被告可按照原告对帐单标明的最低还款额规定还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法（即每日万分之五）支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的交易款项费用（滞纳金）等从银行记帐日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方帐户中扣收（含透支扣收)，透支利率按照中国人民银行有关规定执行。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。2014年7月1日，原告工行黄石分行（甲方）与被告周洪才（乙方）签订了一份《信用卡消费分期付款合同》，合同约定：乙方以其在甲方申办的牡丹信用卡（卡号62×××15），以透支方式用于普通消费，透支金额为人民币150,000元。乙方使用信用卡透支消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期付款共36期，每期偿还4,167元，并向甲方支付手续费，手续费率为10.98%，手续费为16,470元。若乙方存入的资金不足以支付手续费和第一期还款金额的，按照手续费优先支付方式处理。若乙方未按合同约定按时足额存入资金或乙方虽按合同按时足额存入还款资金但信用卡被法院等有权机关冻结，导致甲方无法扣款受偿的，乙方应向甲方支付滞纳金，滞纳金标准按照牡丹卡章程和合约的规定标准收取；若乙方未按合同约定按时足额存入资金……导致甲方连续2期无法扣款受偿的，甲方有权提前终止合同，并要求乙方立即偿还透支未还的全部款项。张文惠作为财产共有人在该合同上签名。同日，被告周洪才、张文惠向原告出具一份《共同承担还款责任承诺书》，承诺周洪才申请的该信用卡调额150,000元，张文惠与周洪才系夫妻关系，该借款系夫妻共同债务，愿意承担共同还款责任。被告周洪才还与原告签订了一份《个人借款/担保合同》，原告向周洪才发放150,000元贷款，贷款期限为36个月，周洪才将其名下坐落于湖北省黄石市黄石××区××号房屋为该笔贷款提供抵押担保。张文惠作为抵押物共有人在合同上签名。2014年8月11日，原告将被告周洪才名下坐落于湖北省黄石市黄石××区××号房屋办理抵押登记，房屋他项权证号为黄房他证港字第××号，债权数额为150,000元。2014年8月14日，原告将被告周洪才的该信用卡的信用额度调整至150,000元。2014年8月14日至15日，被告周洪才使用该信用卡透支消费82,560元、646,400元，合计149,960元。2014年8月19日，被告周洪才向原告还款10,000元后，就该149,960元透支款办理了分期付款业务。当月，原告从被告账户中扣除首期分期付款扣款4,185元、手续费505.61元；从次月起，原告按分期付款到期扣收4,165元/月、手续费456元/月的标准从被告账户中扣除，还款日为每月10日。此后，被告周洪才按月支付分期款及手续费。自2015年8月起，被告周洪才逾期未还款，原告每月按当月最低还款额未还部分5%的标准收取滞纳金，并按每日5?的标准收取透支利息。期间，被告周洪才于2015年12月9日还款4,700元。被告应支付原告各项费用包括：借款本金36期共149,960元，手续费应计算至被告周洪才逾期还款之日，11期共5056.61元（505.61元+456元×10期），逾期还款利息应以当月累计到期未还借款本金为基数，按每日5?的标准，自被告逾期还款当月的原告记账日即2015年6月10日起计算至涉案借款期限届满当月的原告记账日即2017年8月9日止。本院认为，被告周洪才与原告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，以及被告周洪才、张文惠共同与原告签订的《信用卡消费分期付款合同》、《共同承担还款责任承诺书》、《个人借款/担保合同》，均系当事人真实意思表示且合同内容未违反法律规定，是有效合同，应受法律保护。原告依合同约定已履行发放贷款义务，被告周洪才未按约履行还款义务，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。被告张文惠自愿出具承诺对涉案债务承担共同还款责任，并作为财产共有人或抵押物共有人在《信用卡消费分期付款合同》及《个人借款/担保合同》上签名，故被告张文惠对涉案债务应当承担共同还款责任。关于二被告债务范围。原告主张被告逾期还款后同时收取手续费、逾期利息及违约金（滞纳金）。对此，本院认为，《信用卡消费分期付款合同》约定“若乙方未按合同约定按时足额存入资金或……乙方应向甲方支付滞纳金，滞纳金标准按照牡丹卡章程和合约的规定标准收取”，即被告在逾期还款后，其应向原告支付滞纳金（原告所称违约金）。而《中国工商银行信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定了透支消费本金的免息还款期、最低还款额等规则，故《信用卡消费分期付款合同》与《中国工商银行信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》收取费用的规则系不相同的。前者约定的是每期固定的还款额及每月均应支付手续费，不存在每月最低还款及免息还款期规则；而后者则约定借方使用本金后在期内偿还可免息，只有在逾期后，才自记账日开始计算利息。故在《信用卡消费分期付款合同》与《中国工商银行信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计息规则不同的情况下，原告要求被告既按《信用卡消费分期付款合同》支付手续费，同时又按《中国工商银行信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付透支利息、滞纳金，对被告显示公平，本院不予支持。综上，依据公平、诚信的原则，本院确定，对逾期前应按《信用卡消费分期付款合同》手续费计算费用；因被告已在申办信用卡时承诺愿意遵守《中国工商银行信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，对逾期后，应按被告签名认可的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利息日5?的标准计算费用。具体计算如下：第1至10期：应付分期借款本金41,670元（4,185元+4,165元×9期）、手续费4,609.61元（505.61元+456元×9期），合计46,279.61元。被告已付46,300元，即该期间被告分期借款本金及手续费均已付清，尚余20.39元。第11至16期：应付分期借款本金24,990元（4,165元×6期）、手续费456元（仅计算至被告逾期还款之日，即第11期，自逾期还款后，仅计算逾期还款利息，不再计手续费）。根据合同约定，上期余款20.39元应当在本期手续费中予以抵扣。被告自第11期开始逾期还款，则逾期还款利息应自第11期原告记账日即2015年6月10日起至第16期原告记账日即2015年12月9日止，以当月累计到期未还借款本金为基数，按每日5?的标准计算。其中累计到期未还借款本金为第11期4,165元，第12期8,330元，依次类推。截至2015年12月9日的逾期利息共计937.13元。该期间累计尚欠分期借款本金24,990元、手续费435.61元（456元-20.39元）、逾期利息937.13元。被告于2015年12月9日偿还的4,700元，应当优先偿还尚欠手续费435.61元、逾期利息937.13元，余款3,327.26元在尚欠借款本金中予以抵扣。至此，被告手续费、逾期利息已付清，尚欠分期借款本金21,662.74元。第17至36期：应付分期借款本金83,300元（4,165元×20期）。逾期还款利息自2015年12月10日起至2017年8月9日止，按每日5?的标准计算，以当月累计到期未还分期借款本金为基数，其中，累计到期未还分期借款本金为第17期25,827.74元（21,662.74元+4,165元），依次类推。截至2017年8月9日的逾期利息共计18,418.98元。被告再未还款。综上，截至2017年8月9日，被告尚欠原告分期借款本金104,962.74元（21,662.74元+83,300元）、逾期利息18,418.98元。自2017年8月10日起至借款本金付清之日止的逾期利息，以尚欠分期借款本金104,962.74元为基数，按每日5?的标准计算。对原告诉请超过部分，本院不予支持。关于对被告抵押物的优先受偿权。双方在《个人借款/担保合同》中，已经约定被告周洪才、张文惠作为抵押物共有人以其名下坐落于湖北省黄石市黄石××区××号房屋为该笔贷款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，原告自抵押登记之日起即对抵押物享有优先受偿权。被告周洪才、张文惠不履行债务时，原告有权依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，故原告的该项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周洪才、张文惠于本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司黄石分行清偿借款本金104,962.74元及逾期利息（截至2017年8月9日的逾期利息为18,418.98元；自2017年8月10日起至借款本金付清之日止的逾期利息，以尚欠借款本金104,962.74元为基数，按每日5?的标准计算）。二、原告中国工商银行股份有限公司黄石分行对被告周洪才、张文惠提供的抵押物坐落于湖北省黄石市黄石港区青山桥30-54号房屋享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司黄石分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,388元、公告费600元，合计4,988元，由原告中国工商银行股份有限公司黄石分行负担1,055元，被告周洪才、张文惠连带负担3,933元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  朱海鹰人民陪审员  刘 玉人民陪审员  吴能斌二〇一九年十二月三十一日法官助理陈玲书记员李娜