文书内容河北省承德市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）冀08民终3626号上诉人（原审原告）：杭州信义融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市余杭区余杭经济开发区北沙东路48号第二层206-4。法定代表人：袁惠菊，总经理。委托诉讼代理人：沈雪萍，女，系该公司法务。被上诉人（原审被告）：何纪宽，男，1992年9月4日出生，满族，住河北省承德市丰宁满族自治县。上诉人杭州信义融资担保有限公司因与被上诉人何纪宽追偿权纠纷一案，不服河北省承德市双桥区人民法院（2019）冀0802民初3809号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月6日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。杭州信义融资担保有限公司上诉请求：一、撤销原判；二、改判支持上诉人一审诉讼请求；三、判令被上诉人承担本案诉讼费用。本院审理时，上诉人撤回要求对抵押物冀Ｈ×××××的车辆进行变卖或拍卖，对所得款项有优先受偿权的上诉请求。事实和理由：一、一审法院认定事实错误。首先本案车牌号为冀Ｈ×××××的案涉车辆所有权人系备胎融资租赁（深圳）有限公司。虽然该车辆仍然登记在被上诉人名下，但根据被上诉人何纪宽与备胎融资租赁（深圳）有限公司（下称备胎公司）签订的《融资租赁售后回租合同》，明确约定备胎公司以占有改定的方式取得车辆所有权，同时约定为方便承租人对租赁车辆的管理使用，将租赁车辆登记在自己名下。备胎公司自合同成立并生效之日起即享有租赁车辆的所有权和最终处置权，承租人仅享有租赁车辆的占用使用权。法律依据：《中华人民共和国物权法》第二十七条规定“动产物权转让时，双方又约定由出让人继续占有该动产的，物权自该约定生效时发生效力。”而且办理过户手续并非是动产物权变动的必要条件，物权法第二十四条也明确规定了动产物权的所有权变更仅仅是登记对抗主义而非登记生效主义。因此，该车辆确实属于备胎公司所有。根据协议书约定，在备胎公司、被上诉人和上诉人协商一致的前提下，以该车辆为上诉人提供反担保，上诉人在为被上诉人承担责任后即对该车辆享有优先受偿权，因此，上诉人对该车辆享有优先受偿权。二、一审法院适用法律错误。上诉人提供的所有证据均为原件，均由相关方的签字按印和盖章，符合证据真实性、合法性、关联性，一审法院理应认定证据的证明效力。涉案信用卡确为被上诉人本人办理，工行也为其邮寄了信用卡，其在取得款项后逾期未还导致上诉人替其向银行代偿，该事实清楚，证据充分，上诉人已经取得了对被上诉人追偿权。综上，一审法院认定事实错误，请求二审查明事实，依法改判。何纪宽经传票传唤未到庭参加诉讼，未予答辩。杭州信义融资担保有限公司向一审法院起诉请求：杭州信义融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告担保代偿款项共计129158.50元；2．被告付资金占用费1188.97元（至2019年6月21日，自立案日起至实际清偿之日按年利率24%计算）；3、判令对抵押冀Ｈ×××××的车辆进行变卖或拍卖，原告对所得款项有优先受偿权。一审法院判决没有审理查明的事实。一审法院认为，原告诉称备胎融资租赁（深圳有限公司以融资租赁形式购买被告何纪宽冀于80753车辆。被告何纪宽以售后回租形式租赁该车辆，并通过浙江星系团网络科技有限公司代为办理银行贷款以支付租金，原告为被告贷款提供保证担保，备胎公司以其所有的租赁车辆为被告向原告提供反担保。但经核实，冀80753车辆登记所有权人为被告何纪宽，无所有权转移记录，与原告陈述事实不符。浙江星系团网络科技有限公司以被告何纪宽名义办理信用卡，但原告不能证实透支本人为何纪宽。综上，本案中，原告陈述事实及讼请求缺乏有效证据予以证实。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条之规定，判决：驳回原告诉讼请求。本院二审期间，上诉人围绕上诉请求依法提交了以下证据：证据一、被上诉人签订《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》的面签视频光盘一张，形成于一审庭审之后，在中国工行银行金华分行调取的，用以证明被上诉人对于办理这个涉案业务的透支金额款项用途、资金走向、还款期数等事项均明确知晓并同意办理该笔业务的意思表示真实；证据二、机动车登记证书复印件，来源于备胎融资租赁（深圳）有限公司，用以证明被上诉人将名下的车辆抵押给备胎融资租赁（深圳）有限公司的事实。因被上诉人何纪宽未到庭参加诉讼，没有发表质证意见。本院经审查认为，证据一来源于中国工商银行股份有限公司金华分行，视频中的何纪宽出示其本人的身份证，签订了《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》，该视频记录了何纪宽2019年1月7日办理案涉个人综合消费信用卡透支分期业务的工程，客观真实，与本案具有关联性，依法予以采信。对于证据二，属于复印件，没有原件与其核实，依法不予采信。经审理查明，2019年1月7日，浙江星系团网络科技有限公司作为甲方，何纪宽作为乙方，杭州信义融资担保有限公司作为丙方，三方签订合同编号：LY070120190941的《履约担保服务合同》主要内容有，鉴于：1．乙方何纪宽与备胎融资租赁（深圳）有限公司（以下简称“融资租赁公司”）签订了编号：JHP070120190941《融资租赁售后回租合同》，约定：乙方通过售后回租的形式向融资租赁公司租赁车辆并支付租金；2．乙方拟通过向银行申请贷款的方式支付融资租赁公司的租金，乙方委托甲方浙江星系团网络科技有限公司代为办理银行贷款相关手续；3．丙方杭州信义融资担保有限公司受乙方委托为乙方银行贷款债务向银行提供担保。现经各方友好协商，就乙方申请银行贷款、偿还银行贷款、《融资租赁售后回租合同》及其它相关事项的履行等事宜，2019年1月7日在河北省承德市双桥区签订本合同，供各方遵守：第一条融资租赁情况1-1．乙方向融资租赁公司承租的租赁车辆基本情况如下：            车架号              LSVD78A44JN145461              发动机号              C14097                  融资款              大写：壹拾贰万贰仟肆佰元整                  备注              车辆的融资租赁详细情况以《融资租赁售后回租合同》为准。      第二条银行贷款及偿还2-1.乙方委托甲方代其办理银行贷款手续，并委托丙方为其银行贷款债务向银行提供共同偿债责任或连带责任保证担保。乙方申请银行贷款基本信息如下：            发卡银行              中国工商银行股份有限公司金华分行                        贷款总额                    总计【142899】具体包含                    透支金额              租金【122400】                  服务费【8700】                  手续费              【11799】                  还款期数(1月为l期)              【36】期              还款日期              每月【25】日                  每期还款金额              大写：肆仟零壹拾玖元整（计算方式：贷款总额除以还款期数）      2-2.乙方同意并不可撤销的授权银行将贷款资金直接转入甲方收款帐户，银行贷款资金一旦进入甲方收款账户即视为乙方已经取得相应贷款资金，乙方明确知晓贷款资金中包含应向融资租赁公司支付的租金和向甲方支付的服务费；银行贷款资金进入甲方账户后，乙方不可撤销的授权甲方将贷款资金中的租金部分代付至融资租赁公司指定收款账户，乙方不得因此主张银行未发放贷款资金。2-3.乙方承诺，无论是否能够成功取得银行贷款资金，所产生的一切后果均由乙方自行承担与甲方无关。2-4.乙方同意并自愿接受和配合甲方及贷款银行对其还贷能力进行资信调查。因乙方的资信未能通过银行审查或审查通过后银行不同意发放贷款资金的，则银行贷款申请手续终止。第三条服务及收费3-1.乙方及乙方的共同还款人明确知晓，丙方为乙方银行贷款债务向银行提供连带责任保证或共同偿债责任担保，并非代表丙方对于乙方债务的加入，如丙方因此而承担任何责任，丙方均有权向乙方、乙方共同还款人追偿。3-2.应乙方要求，丙方为其履行《融资租赁售后回租合同》项下义务向融资租赁公司提供连带责任保证担保，担保范围为乙方应向融资租赁公司支付的所有租金及其它款项，保证期间自最后一期租金给付义务履行期届满后二年止。因乙方违约导致丙方代其向融资租赁公司承担清偿责任的，丙方均有权向乙方、乙方共同还款人追偿。3-3.针对甲方与丙方为乙方提供本合同所述服务，乙方应向甲方与丙方支付服务费，甲方服务费金额为【8700】元，该服务费在签订本合同时付清。乙方同意，若在签订本合同时未付清该服务费，则该服务费可由甲方在银行发放的贷款资金中扣除，乙方应向丙方支付的服务费由甲方支付。第四条共同还款人4-1.共同还款人已完全了解本合同及乙方与融资租赁公司签订的《融资租赁售后回租合同》、乙方与银行签订的贷款合同的全部内容，并清楚所有法律后果。共同还款人自愿作为乙方在本合同、乙方与融资租赁公司签订的《融资租赁售后回租合同》及乙方与银行签订的贷款合同项下的所有债务（包括但不限于：租金、违约金、代偿款、垫付费用、资金占用费、第三方收回租赁车辆服务费、车辆拖回费、催收费、违约金、保管费用、维修费用、GPS安装及维护费用、差旅费、停车费、律师代理费、法院案件受理费、保全费、强制执行费、邮寄费、公证费、评估费、拍卖费等其它乙方在本合同及《融资租赁售后回租合同》项下的其它金钱给付义务）的共同还款人，并保证不以任何理由拒绝履行。共同还款人明确知晓其承诺的共同还款责任，为对债务人债务的加入而非债务的担保，对其它担保方不具有追偿权。4-2.若丙方因乙方违反本合同或《融资租赁售后回租合同》或乙方与银行签订的贷款合同而承担相关责任代偿相关款项，则丙方均可向共同还款人追究共同还款责任。即使乙方向丙方提供了其它担保，不论该担保是否设立在乙方有处分权的财产上，共同还款人的共同还款责任不因此而予以减轻，丙方仍可以在不采取其他救济措施的前提下直接向共同还款人主张全部债权。第五条违约责任5-1.乙方向甲方、丙方提供的资料及其在接受调查时描述的情况存在隐瞒、虚构或伪造，则甲方、丙方中的任一方均有权单方解除合同，同时建议贷款银行终止贷款资金发放程序，如银行已经发放贷款资金，乙方应立即提前清偿所有到期及未到期的贷款债务及／或清偿《融资租赁售后回租合同》项下所有债务（包括未到期债务）。5-2.因乙方原因逾期5日无法按融资租赁公司要求办理完成车辆抵押权登记手续的，则相关方有权终止乙方银行贷款办理程序；已经发放贷款资金的，乙方应立即清偿全部贷款债务，丙方亦有权主动代乙方偿清全部贷款债务，由此造成的损失由乙方承担。乙方应按照《融资租赁售后回租合同》的约定继续履行相关义务。5-3.因乙方未能按时全面适当履行任一期银行贷款债务偿还义务，导致丙方代乙方清偿该等债务的，乙方应当立即向丙方偿还代偿款，并以丙方全部代偿款为本金自丙方为其代偿之日起按每日千分之一的利率标准向丙方支付相应资金占用费；5-4.因乙方未能按时全面适当履行《融资租赁售后回租合同》项下任一期债务清偿义务或有其它违约行为导致丙方代乙方清偿该等债务的，乙方应当立即向丙方偿还代偿款，并以丙方代偿款项为本金自丙方为乙方代偿之日起按每日千分之一的利率标准向丙方支付相应资金占用费。5-5.若乙方未按时足额向融资租赁公司或贷款银行偿还任意一期租金或贷款债务，则丙方有权对乙方进行上门催收，并将本合同所述车辆单方面收回、留存和占有。丙方可以将上门催收、车辆收回、留存及占有保管的事项委托第三方进行，由此发生的上门催收费、违约金、车辆收回、留存及占有保管费用由乙方承担。上门催收人工费每次500元／人，差旅费、食宿费按实际发生额收取。违约金、车辆收回、留存及占有保管费按总租金的20%收取，违约金、车辆收回、留存及占有保管费在乙方提车前支付。5-6.任何一方不履行本合同义务而导致诉讼（包括一审、二审、申请强制执行）、仲裁或公证执行的，守约方为实现债权而支出的律师费、诉讼费、财产保全费、公证费、评估费、差旅费等费用由违约方承担。5-7.乙方未适当履行本合同义务的，应按本合同约定承担违约责任，乙方承担的违约责任尚不足以弥补守约方损失的，对守约方的损失还应当承担赔偿责任。本合同的“损失”指：贷款本息、滞纳金、手续费、租金、违约金、代偿款、垫付费用、资金占用费和实现债权费用（包括但不仅限于：差旅费、第三方收回租赁车辆服务费、车辆拖回费、停车费、保管费用、催收费、维修费用、律师代理费、法院案件受理费、保全费、强制执行费、邮寄费、公证费、评估费、拍卖费等需要支出的款项）等在内的所有经济损失。第六条争议的解决6-1.甲方与乙方、乙方共同还款人之间的纠纷，由甲方所在地人民法院管辖。6-2.丙方与乙方、乙方共同还款人之间及丙方、甲方之间因本协议发生纠纷按照下列第(2)种方式解决；(1)由杭州仲裁委员会仲裁；(2)由合同签订地法院诉讼管辖。6-3乙方送达地址：河北承德市双滦区鑫顺家园二期205栋二单元704室。手机号码：150××××1141……乙方、共同还款人声明：乙方、共同还款人认可甲方、丙方、债权受让人及因本合同引发纠纷而受理纠纷的法院或仲裁机构可通过向乙方、共同还款人于本款确认的送达地址、联系电话、电子邮箱发送邮件、短信、电子邮件的方式送达相关文书（包括但不限于：催款通知书、律师函、提前到期通知书、债权转让通知书、案件受理通知书、应诉通知书、举证通知书、传票、判决书、仲裁通知书、申诉书、裁决书、支付令、裁定书、调解书、限期履行通知书及法院或仲裁机构需要送达的其它法律文书）。若因乙方、共同还款人提供的送达地址、电话、电子邮箱不确切或未及时告知变更后的信息，使相关文书无法送达或未及时送达，甲方、丙方、债权受让人邮寄送达的，退回之日视为送达之日同时为诉讼时效中断之日，法院或仲裁机构邮寄送达相关法律文书的，退回之日视为送达之日。甲方、丙方、债权受让人或受理纠纷的法院或仲裁机构向乙方、共同还款人确认的手机号码或电子邮箱发送短信或电子邮件送达的，一经发出即视为送达。第七条其他7-1.乙方、乙方共同还款人同意，甲方、丙方可以将本合同项下的全部或部分权利转让给第三方，并通过邮件或短信或电子邮件等任一形式向乙方、乙方共同还款人送达债权转让通知。若甲方、丙方以乙方、乙方共同还款人于第6-3款确认的送达地址邮寄送达的，则签收之日或退回之日视为通知送达之日；若甲方、丙方以乙方、乙方共同还款人于第6-3款确认的手机号码或电子邮箱发送短信或发送电子邮件送达通知的，一经发出即视为送达。甲方、丙方未将债权转让事宜通知乙方、乙方共同还款人，不影响债权转让对乙方、乙方共同还款人产生效力。7-2.本合同自甲方、丙方、乙方签字或盖章之日起生效，无共同还款人签字或盖章不影响本合同效力，本合同份数与本合同签订方数量一致，本合同各签订方各执壹份，各份具有同等法律效力。7-3.本合同任何条款的无效，不影响其他条款的有效性，也不影响整个合同的效力。本合同的变更和解除，不影响缔约各方要求赔偿损失的权利。本合同的解除，不影响本合同中有关争议解决条款的效力。乙方、共同还款人声明：其他各方向本人提示了本合同相关条款（特别是加粗条款），应本人要求对相关条款的概念、内容及法律后果做了说明，本人已经知悉并理解上述条款。手写体注明：本人已充分注意并理解本合同全部条款，并自愿签署本合同。2019年1月7日，何纪宽填写《中国工商银行个人综合消费分期业务申请表》一张，签署合同编号：FQ—ZJ-12080100-2019002198的《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》一份，主要内容有：中国工商银行个人综合消费分期业务申请表                                                                              申申请资料              姓名              何纪宽              手机号码              15010481141                  证件              居民身份证              证件号码              130826199209046315                  消费用途              租赁                  申请分期付款金额131100 元，分期期限36 月。                  客户授权并确认：      1、您办理个人综合消费分期业务时的信用卡，仅用于每期（月）归还分期付款透支金额和分期手续费，不得用于其他用途，请您妥善保管卡片。若发生卡片丢失、被盗等，请尽快联系客户服务热线95588，确保您能按时、足额还款。      2、您办理个人综合消费分期业务后，应根据个人综合消费分期业务申请条款及细则的约定，按时、足额偿还透支金额及相关手续费。为保护您的信用记录，建议您每月在还款日前几天将本月需支付金额存入相应信用卡，避免发生逾期。      3、本人已经仔细阅读并理解《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》所有内容。若个人综合消费信用卡透支分期业务经中国工商银行审批通过，本人同意遵守和履行上述《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》中所有内容和事项。同时，本人知晓信用卡分期付款业务申请是否通过将由中国工商银行审批确定，分期付款金额、期限、手续费、月还款时间、金额等均由中国工商银行审批确定。      4、温馨提醒。浙江星系团网络科技有限公司(联系电话：40016815555)是我行业务合作机构，您与其签署相关协议时，请您认真仔细阅读相关条款，并应关注其向您收取的费用名目、标准以及其他权利义务条款的设置。您在中国工商银行办理个人综合消费分期业务时，工商银行仅按您签字确认的个人综合消费分期业务申请条款及细则收取相关费用。您无需向工商银行缴纳以保证金、押金等为名义的其他费用，如您被要求缴纳该等费用的，您有权拒绝，也可致电我行服务专线电话咨询，以便维护您的权益。      5、您办理个人综合消费分期业务后，工商银行后续将通过您预留的联系手机15010481141与您联系，请保持手机联系畅通，号码如有变更，请及时告知我行。      6、如您对个人综合消费分期业务存有其他疑问的，请拨打分期服务热线：      7、本人由于不便前往贵行办理相关事宜，委托浙江星系团网络科技有限公司领取牡丹信用卡，卡号为6222320058652448，由此引发的所有纠纷及相关责任均由持卡人自行承担。您在本文本最后页（第五页）签字确认后，表示您己知悉并同意遵守上述内容。                  以下内容由银行填写                                    审审批情况              调查意见：      客户收入情况：个人年收入350000元，家庭年收入350000元。      根据申请人提交的义务申请资料，本人认为分期付款申请人申请行为真实，申请资料齐全、真实、合法、有效，分期付款用途真实、明确、合理合规，同意本笔分期业务。      调查人：                  审查意见：建议办理请审批              审批意见：                  分期卡号              6222320058652448              手续费费率              9%              分期手续费金额              11799                  分期付款总额              142899              分期期限（月）              36              每期还款额              3968      说明：（1）分期付款义务手续费，将从您的信用卡账户中直接扣取；（2）办理分期付款提前还款义务，您已缴纳的分期付款手续费不予退还。《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》主要内容：您（持卡人）签署本申请条款及细则，即表示您同意并向中国工商银行金华分行（以下简称债权人）承诺遵守本条款及细则：第一条个人综合消费信用卡透支分期业务的定义本细则项下的个人综合消费的信用卡透支分期业务（以下简称综合消费分期业务），是指中国工商银行信用卡持卡人因日常生活所需的消费和服务支出产生（以下称为基础交易），通过牡丹信用卡从债权人取得相应的透支资金，用于支付持卡人基础交易所需全部或部分款项，持卡人按本细则约定的内容，分期偿还透支资金并向债权人支付手续费。第二条透支用途与透支金额持卡人在本细则项下的透支金额为人民币131100元整（大写）壹拾叁万壹仟壹佰元整，具体用途及金额为：(1)持卡人或持卡人委托的第三方向备胎融资租赁（深圳）有限公司（商品或服务提供方名称）购买（或租赁，大众牌汽车（商品或服务的具体内容），交易总价为人民币122400元整（大写）壹拾贰万贰仟肆佰元整，持卡人或持卡人委托的第三方自行支付首付款（大写）0元，通过向债权人申请办理本细则项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为人民币122400元整（大写）壹拾贰万贰仟肆佰元整；(2)持卡人向浙江星系团网络科技有限公司（服务提供方名称）支付的金融服务费（服务的具体内容）附加消费人民币8700元整(大写)捌仟柒佰元整，通过向债权人申请办理本细则项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付上述附加消费款，透支金额为人民币8700元整（大写）捌仟柒佰元整。第三条牡丹信用卡的基本信息3.1持卡人以其在债权人处办理的牡丹信用卡（卡号为62×××48，以下简称“牡丹信用卡”），用于办理本细则项下的透支分期付款业务。3.2牡丹信用卡遗失、毁损、被盗或因其他原因不能使用时，持卡人应及时到债权人或债权人指定的相应营业场所办理补办或换领手续，本申请条款及细则有关约定自动及于持卡人补办或换领的新卡。第四条透支的前提条件持卡人通过牡丹信用卡从债权人取得透支资金须同时满足以下前提条件：A、持卡人使用透支资金所对应的基础交易真实、合法、有效，且持卡人或持卡人委托的第三方已支付的首付款符合债权人关于首付款比例的要求；B、持卡人已经按照债权人的要求提供了所需资料；C、持卡人在本细则项下未发生任何违约行为；D、持卡人已经就牡丹信用卡的申办和使用与债权人签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；E、其他：/。第五条透支资金的收款账户5.1持卡人授权债权人按以下第【2】种方式发放分期款项：……(2)持卡人授权债权人将用于透支分期的中国工商银行信用卡（卡号：62×××48）进行启用；授权债权人将透支分期金额（大写）【壹拾叁万壹仟壹佰元整】并支付给以下指定账户（户名：【浙江星系团网络科技有限公司】；账号：【12×××38】；开户行：【中国工商银行股份有限公司金华分行】）。5.2持卡人承诺：债权人将透支资金划入上述指定账户后，即视同债权人已经依据本细则的约定向持卡人提供了透支资金，持卡人将按照本细则的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。第六条还款持卡人以按月分期等额方式向债权人偿还透支的资金。分期还款共分【36】期，首期偿还的金额为人民币4019元整（大写）【肆仟零壹拾玖元整】，以后每期偿还的金额为人民币3968元整（大写）【叁仟玖佰陆拾捌元整】。持卡人每期的透支款项应从透支次月（含）起于每月的[25]日前偿还。持卡人应在牡丹信用卡账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。牡丹信用卡透支分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。持卡人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，持卡人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。第七条手续费7.1本细则项下持卡人向债权人支付手续费人民币11799元整（大写）壹万壹仟柒佰玖拾玖元整。持卡人按照下列第B种方式向债权人支付手续费：……B、分期支付手续费。债权人向持卡人提供透支资金后，持卡人按照本细则第六条约定的还款期数，以一个月为一期，分期向债权人支付手续费。持卡人每期应支付手续费金额=本细则第7.1条约定的手续费金额÷本细则第六条约定的还款期数。持卡人应自透支次月（含）起于每月【25】日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。7.2对于债权人在本细则项下已经收取的手续费，无论双方履行本细则情况如何，持卡人均无权要求债权人予以退还。收费相关咨询（投诉）请联系95588或债权人营业网点。第八条持卡人的权利与义务8.1按照本细则约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本细则项下债权人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费，仲裁费、俸师费、催收费等）。8.2如实提供债权人所要求的资料，配合债权人调查、审查和检查，并对所提供资料的真实性、准确性、完整性与合法性负责。8.3在履行本细则的过程中应遵守本细则、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定。8.4按照本细则约定的用途使用透支资金。持卡人改变透支资金用途的，应按透支金额10%的比例向债权人支付违约金。透支资金因任何原因被全部或部分退还于持卡人的，持卡人应将所退还资金用于提前偿还本细则项下透支债务。如持卡人违反本条约定，视为持卡人改变透支资金用途。8.5持卡人使用透支资金获取商品或服务，因商品或服务质量等产生的任何基础交易纠纷，由持卡人自行与交易对象处理，均不影响持卡人按本细则约定清偿债务。8.6持卡人发生下列任一情况时，应在事件发生后5日内以书面形式通知债权人：8.6.1通讯地址、联系电话、工作单位等联系方式发生变更；8.6.2涉及或可能涉及刑事案件或重大经济纠纷：8.6.3履行债务能力明显下降；8.6.4解除与交易对象之间的基础交易合同；8.6.5影响或可能影响持卡人履行本细则项下义务的其他情形。8.7对债权人向持卡人寄出或以其他方式送达的催收文件，持卡人应及时签收并在签收后3日内将回执寄还债权人。第九条债权人的权利与义务9.1在持卡人满足本细则第四条约定的前提下，按照本细则约定提供透支资金。9.2如持卡人没有按本细则约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者持卡人虽按本细则按时足额存入资金但因牡丹信用卡账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致债权人无法全额扣款受偿的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向持卡人收取透支利息、复利、违约金等。9.3当发生下列任一情况时，债权人有权宣布本细则项下透支债务提前到期，并要求持卡人立即偿还本细则项下全部债务；9.3.1债权人累计2期无法全额扣款受偿（透支资金或手续费）；9.3.2持卡人未按本细则约定的用途使用透支资金；9.3.3持卡人资信或财务状况发生恶化；9.3.4持卡人死亡或被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力，而无继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人，或其继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人拒绝代分期付款申请人履行本细则项下义务的；9.3.5持卡人未按本细则第8.6条的约定履行通知义务；9.3.6持卡人未完全、适当地遵守或履行其在本细则项下的任何承诺、保证、义务或责任；9.3.7持卡人提供虚假资料或隐瞒重要事实；9.3.8持卡人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由的；9.3.9影响或可能影响债权人实现债权的其他情形。9.4持卡人未按照约定偿还本细则项下到期（包括被宣布提前到期）透支本金、利息、违约金或其他费用的，持卡人同意；9.4.1债权人从其开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至持卡人在本细则项下的所有债务全部清偿完毕为止。债权人扣收款项不足以清偿持卡人所有债务的，债权人有权依法决定清偿顺序。债权人扣收持卡人未到期的定期存款时，需全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；需部分提前支取的，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，其余部分到期时按该笔定期存款开户日的定期存款利率计付利息。因扣收而产生的利息损失，由持卡人承担。扣收款项与本细则币种不一致的，按扣收日债权人适用的汇率进行折算，扣收日至清偿日（债权人根据国家外汇管理政策将扣划款项兑换成合同币种并实际清偿本细则项下债务之日）期间产生的利息和其他费用，以及在此期间因汇率波动而产生的差额部分由持卡人承担。9.5当持卡人发生拖欠本细则项下债务或其他违约行为时，债权人有权向有关部门或单位通报，或采取将持卡人违约信息公布在中国工商银行网站等公告催收方式，或通过区域性或全国性的新闻媒体实施公告催收。第十条公证经各方协商，各方可对本细则进行强制执行公证。持卡人同意本细则经公证后具有强制执行效力，持卡人不履行本细则项下义务的，债权人可以依法向有管辖权的人民法院申请执行。第十一条书面通知及诉讼／仲裁文书送迖地址确认持卡人知悉并同意：11.1将以下地址、号码（帐号）作为持卡人所涉债务宣布提前到期、催收、通知和诉讼、仲裁、执行文书以及同期在受理人民法院、仲裁机构审理的其他案件（包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书、调解书、限期履行通知书等所有司法阶段及程序的法律文书）的送达地址、号码（帐号）。送达地址：河北承德市双滦区鑫顺家园二期205栋二单元704室，邮政编码：067000，收件人：何纪宽，联系电话：150××××1141。除了可以通过以上地址进行直接送达、邮寄送达外，还可以采用以下电子送达方式（短信送达为必选，其他电子送达方式至少选一项）进行送达：√短信送达，手机号码（必选）：150××××1141；√电话送达，号码：150××××1141。11.2持卡人变更送达方式、送达地址、送达号码（帐号）的，应当以书面方式告知债权人、人民法院、仲裁机构。未书面变更的，以上述送达方式、送达地址、送达号码（帐号）为准。11.3若持卡人提供了多种送达方式、多种电子送达方式的，不同的送达方式之间没有先后顺序，且债权人、人民法院、仲裁机构只要按以上约定的任一种方式送达即可。11.4因持卡人提供的送达地址、号码（帐号）不准确、或变更未书面告知债权银行、人民法院、仲裁机构的，导致相关文书未实际接收的，持卡人将自行承担由此可能产生的法律后果，且采用直接送达的，文书留在该地址之日为送达之日；采用邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日；采用电子送达的，文书以约定的电子送达方式、号码（帐号）发送即视为送达。第十二条特别约定事项持卡人（本细则项下统称为授权人）同意并不可撤销地向债权人作如下授权：债权人有权为本细则订立和履行之目的，通过金融信用信息基础数据库或其他合法途径查询授权人的相关信息（包括但不限于授权人及配偶身份、职业和居住地址等个人基本信息；在个人贷款、各类信用卡和对外担保等信用活动中形成的交易记录等个人信贷交易信息；个人结算账户、个人住房公积金，个人养老保险金（缴存）、个人电信缴费等非银行信用信息），同时债权人有权将授权人的个人基本信息、其他相关信用信息以及本细则有关信息报送金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库。第十三条争议的解决方式因本细则及本细则履行过程中发生的争议，双方应友好协商解决，协商解决不成的，按下述B种方式解决：B、在债权人所在地法院通过诉讼方式解决。第十四条其他14.1《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本细则附件，系本细则有效组成部分。附件约定与本细则条款不一致的，以本细则约定为准；本细则未及事项，按上述附件约定执行。14.2本分期业务的透支金额、期限、手续费等业务要素，债权人将通过持卡人在本细则中指明的手机号以短信的方式告知持卡人。持卡人应保持手机通讯畅通，若更换手机号码的应及时告知债权人，否则债权人通过持卡人在本细则中指明的手机号向持卡人发送通知的，不管持卡人是否已实际接收，均视为债权人已履行告知义务；就本分期业务，持卡人与债权人可不再另行签订书面合同。14.3本细则自债权人审核同意为持卡人办理综合消费分期业务时生效。14.4本细则任何条款的无效或不可执行，不影响其他条款的有效性和可执行性，也不影响整个合同的效力。14.5持卡人收入申明：持卡人所属单位名称北京市秋思迪服装销售有限公司，工作地址北京市通州区宋庄镇徐伊路徐辛庄存38号，主要从事或职务职员。持卡人年收入35万元，家庭年收入35万元。本人已阅读和知悉《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》，并承诺遵守各项条款，并保证本人所填写的上述信息異买、有效，并对此负责。2019年1月7日，备胎融资租赁（深圳）有限公司作为甲方，何纪宽作为乙方，杭州信义担保有限公司作为丙方，签订《协议书》一份，主要内容有：鉴于：甲方与乙方签订了编号：JHP070120190941《融资租赁售后回租合同》，根据合同约定乙方将自有车辆出售给甲方后再从甲方处租赁车辆，为方便乙方对租赁车辆的管理使用，甲方同意将租赁车辆登记在乙方名下，乙方明确知晓租赁车辆产权归甲方所有，且将配合办理抵押权登记进行公示。乙方与银行签订了贷款合同，并以从银行获取的贷款用于向甲方支付第一期租金，丙方受乙方委托为乙方银行贷款债务向银行提供共同偿债责任或连带保证责任担保。为保证丙方利益，甲方同意以其所有的租赁车辆为乙方向丙方提供抵押反担保。为明确各方的权利义务，各方经协商一致，于2019年1月7日在河北省承德市双桥区签署本协议。第一条、丙方为乙方向银行提供担保的约定1.1丙方为乙方向银行提供连带责任保证担保，担保范围为乙方在银行贷款合同项下的贷款本息、罚息、滞纳金、手续费、违约金及其他一切费用，保证期间为乙方在贷款合同项下最后一期债务履行期限届满后两年止。1.2若因乙方逾期还款导致丙方承担保证责任的，则乙方除偿还丙方全部代偿款外，还应自丙方承担保证责任之日起以全部代偿款为本金，按照年化24%的标准向丙方支付资金占用费至偿清全部债务止。第二条、抵押反担保约定2.1甲方提供抵押物（租赁车辆）详见下表：            所有权人              车辆型号              车架号              发动机号                  备胎融资租赁（深圳）有限公司              大众              LSVD78A44JN145461              C14097      2.2甲方抵押物为丙方提供反担保的担保范围为乙方在银行贷款合同项下的全部贷款本金、利息、手续费、逾期罚息、滞纳金、违约金、赔偿金以及实现债权费用及丙方代偿款、代偿款资金占用费、违约金和实现抵押权所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、鉴定费、评估费、拍卖费等），抵押担保期限为自本协议签订之日起至乙方偿清丙方所有保证责任债务之日止。2.3应甲方要求，丙方同意不再另行办理抵押权登记，但未办理抵押登记不影响丙方抵押权的效力。2.4抵押物发生毁损、灭失或被征收的，甲方所获得的保险金、赔偿金或补偿金应存入丙方指定账户，用于提前清偿银行债权；或经丙方同意用于恢复抵押物价值。抵押物价值未减少部分，仍应作为乙方债务的担保。2.5发生下列情形之一的，丙方有权实现抵押权：2.5.1乙方未按时偿还银行贷款债务，导致丙方代乙方向银行偿还的；2.5.2乙方卷入或将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷、发生其它足以影响其偿债能力的；2.5.3抵押物价值出现贬损，甲方未恢复抵押物价值或未提供与减少价值相当的担保的；2.5.4其他法律规定的可实现抵押权情形出现的。2.6丙方实现抵押权时，可以通过与甲方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先清偿乙方的债务，如不足以清偿债务的，不足部分丙方有权向乙方追偿。因租赁车辆登记在乙方名下，乙方同意并承诺，丙方实现抵押权需要办理车辆过户、解除抵押登记、出具相关证明等手续时，乙方将无条件配合。2.7因租赁车辆由乙方租赁占有使用，乙方同意并承诺丙方实现抵押权需要对租赁车辆进行拍卖、变卖时，无条件将租赁车辆交付丙方占有保管。若乙方未将租赁车辆交付丙方占有保管，则甲方、乙方同意，丙方可自行或委托第三方将租赁车辆收回并占有保管。2.8处分抵押物所得价款，根据以下顺序进行清偿：1)实现抵押权所产生的公证、评估、拍卖、留存车辆费用等全部费用；2)丙方为实现债权所产生的诉讼、仲裁、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；3)丙方代偿款本金；4)丙方代偿款利息；5)违约金；6）赔偿金；7)其他费用或款项。第三条、各方权利义务3.1未经丙方书面同意，乙方不得利用对租赁车辆的占有或名义登记优势将租赁车辆出售、赠与、转让、放弃、抵押或以任何其它方式处分或设置其他任何权利限制，否则丙方可将租赁车辆收回暂为保管。3.2丙方的追偿权即使存在其他担保的，不论该担保是乙方提供还是第三人提供，丙方有权自行决定实现担保的顺序，各方承诺不因此而提出抗辩。丙方放弃、变更或丧失其他担保权益的，甲方抵押担保责任仍持续有效，不因此无效或减免。3.3甲方同意，在乙方偿清所有租金及银行贷款后并经丙方同意解除抵押权后租赁车辆产权归乙方所有，甲方协助办理解除抵押权登记后，租赁车辆产权归乙方所有。第四条、争议解决方式各方在履行本协议过程中发生争议，由本协议签订地人民法院管辖。第五条、本协议份数与签订方数量一致，本协议签订方各执壹份。本协议自各签订方签字或盖章之日生效。各方确认已阅读本协议所有条款，对各自在本协议项下的各项权利义务及相应的法律后果已经全部知晓并充分了解。2019年4月29日，中国工商银行股份有限公司金华分行向杭州信义融资担保有限公司发出《承担连带保证责任通知函》：“杭州信义融资担保有限公司：2019年1月8日，债务人何纪宽与我行签订了《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》，透支金额人民币131100元，并分期支付手续费11799元，分36期按月等额分期还款，截至2019年04月29日，何纪宽尚欠我行透支债务128596.56元（至透支债务全部清偿之日止的违约金、利息按个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则约定及人民银行有关规定另行计付）。我行已依据《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》第9.3款之约定，宣布该合同债务提前到期。您作为透支债务人的连带责任保证人，请于2019年05月31日前履行保证责任义务，否则，我行将通过法律手段实现债权”。2019年5月6日，中国工商银行股份有限公司金华分行出具《代偿证明》一份：“杭州信义融资担保有限公司：债务人何纪宽（身份证号码：）同我行签订了编号为FQ-ZJ-12080100-2019002198的《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》，贵公司为债务人向我行承担连带责任保证担保。由于债务人未能按上述合同的约定及时履行债务，截至2019年5月6日，贵公司已按照我行要求向我行代偿债务人在上述合同项下的全部债务合计人民币129158.5元”。中国工商银行股份有限公司金华分行出具的《查询信用卡交易明细》表明，杭州信义融资担保有限公司履行了还款义务。本院认为，案涉《履约担保服务合同》、《中国工商银行个人综合消费分期业务申请表》、《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》、《协议书》均系各方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按照约定履行相应的义务。何纪宽未按照约定履行分期还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。《履约担保服务合同》中明确约定，因何纪宽未能按时全面适当履行任一期银行贷款债务偿还义务，导致杭州信义融资担保有限公司代何纪宽清偿债务的，何纪宽应当向杭州信义融资担保有限公司偿还代偿款，并以杭州信义融资担保有限公司全部代偿款为本金，自代偿之日起按每日千分之一的利率标准向杭州信义融资担保有限公司支付相应资金占用费，现杭州信义融资担保有限公司已经按照约定为何纪宽在中国工商银行股份有限公司金华分行的贷款履行了担保义务，代其偿还贷款129158.50元。故，杭州信义融资担保有限公司请求判令何纪宽偿还代偿款129158.50元、资金占用费1188.97元（自2019年6月21日期间起至立案之日止按照年利率24%计算）及自2019年7月12日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算的资金占用费，有事实和法律依据，本院予以支持。原判认定事实不清，适用法律不当，本院予以纠正。综上所述，杭州信义融资担保有限公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河北省承德市双桥区人民法院（2019）冀0802民初3809号民事判决；二、何纪宽于本判决生效后十日内偿还杭州信义融资担保有限公司代偿款129158.50元、资金占用费1188.97元，及以129158.50元为基数自2019年7月12日起至实际清偿之日止的资金占用费。一审案件受理费2908.00元，由何纪宽负担；二审案件受理费2908.00元，由何纪宽负担。本判决为终审判决。审判长  周亚秋审判员  李红梅审判员  孙琳丽二〇一九年十二月二十七日书记员  刘 炯