江苏省连云港市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）苏07民终3973号上诉人（原审被告）：潘某，女，1989年12月11日生，汉族，住灌南县。被上诉人（原审原告）：江苏灌南农村商业银行股份有限公司，住所地灌南县新安镇人民东路29号。法定代表人：孙建明，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙友祝，男，该公司员工。委托诉讼代理人：江登华，男，该公司员工。被上诉人（原审被告）：张某，男，1984年6月7日生，汉族，住灌南县。上诉人潘某因与被上诉人江苏灌南农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）、张某金融借款合同纠纷一案，不服江苏省灌南县人民法院（2019）苏0724民初3119号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月10日立案后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。上诉人潘某上诉请求：撤销原判。事实与理由：1.一审程序违法。上诉人与张某原系夫妻关系，在2017年因感情破裂而分居，2018年起诉离婚，法院判决不准离婚，后于2019年再次起诉，已于2019年7月3日立案，于8月19日调解离婚。现找不到张某。本案张某的传票系上诉人代为签收，邮局打电话给上诉人，上诉人在不知道具体内容的情况下即签收，所以对张某而言不能认定为“合法传唤”。2.借款过程中，受到张某的诱骗，借款并非上诉人本意。在夫妻关系紧张期间，张某也答应由其个人偿还借款。被上诉人农商行辩称，1.根据最高院印发的法发（2017）19号《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条第一项及第七条规定，在案涉借款合同的第十四条第四项约定，本笔贷款在催收或诉讼时，以借款人/担保人提供的住址为送达地址，如通过邮寄无法送达则视为已送达，邮寄退回之日视为送达之日。当事人并未书面变更通讯地址及电话，以该提供的地址进行诉讼文书送达，属于程序合法。2.在借款合同中，该合同于2016年10月31日签订，约定借款期限自2016年10月30日起至2019年10月30日止，且根据借款合同第一条的约定，在此期间和最高本金余额内借款可循环使用借款合同，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准（但每笔借款的期限不超过十二个月），且借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，在本合同约定的期限和最高本金余额内贷款发放借款时，无需逐笔办理担保手续。且上诉人与被上诉人张某在借款人处签字、按手印，已不存在由张某一人偿还借款，应当由上诉人与张某共同偿还该笔借款。被上诉人张某经传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩等相关诉讼权利。农商行向一审法院起诉请求：判令张某、潘某共同偿还贷款本金40000元及利息（借款期限内利息以40000元为本金自2017年11月2日起按照年利率10.44%计算至2018年10月20日并扣除已给付利息7.7元；逾期利息以40000元为本金从2018年10月21日按照年利率15.66%计算至实际偿还之日；对所欠借期内利息从2018年10月21日按照年利率15.66%计算复利至实际偿还之日），诉讼费用由张某、潘某承担。一审法院认定事实：张某、潘某系夫妻关系，该二人于2016年10月31日与农商行下属单位小窑支行签订《最高额个人担保借款合同》，约定：张某、潘某在2016年10月31日至2019年10月30日期间，在不超过40000元限额内以共同借款人身份向农商行贷款；同时合同还约定借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日，在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力，在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；借款利率实行一期一调整；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2017年11月2日，原告向被告张某发放贷款40000元并签订借款借据，借据中载明：借款金额40000元、借款自2017年11月2日至2018年10月20日、借款年利率10.44%、结息方式为到期日结息，贷款用途为汽车消费。借款到期后，张某、潘某仅偿还利息7.7元。一审法院认为双方之间签订的《最高额个人担保借款合同》（以下简称《合同》）《借款借据》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，为有效合同，双方均应自觉履行。张某自2017年11月2日向农商行贷款40000元到期后仅偿还借款期限内利息7.7元，显属违约，因该借款属于张某、潘某承诺的共同还款期间，故对农商行要求张某、潘某共同偿还贷款的诉讼请求，依法予以支持。潘某虽辩称贷款非其所用、正在离婚等但认可《合同》系其本人所签，故因该贷款属其自愿承诺的共同还款期间，故借款实际使用人、与张某的身份关系，均不影响潘某在本案中的共同偿还义务，故对潘某的辩解，不予支持；关于农商行所主张的利息部分，按照《合同》约定，结合《借款借据》载明的借款日期及借款期限，该院依法支持为，张某、潘某共同偿还农商行告借款利息：借期内利息以40000元为本金自2017年11月2日起按照年利率10.44%计算至2018年10月20日止并应扣除已给付利息7.7元；逾期利息以40000元为本金从2018年10月21日起按照年利率15.66%计算至实际偿还之日；复利以所欠借期内利息为本金从2018年10月21日起按照年利率15.66%计算至实际偿还之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，一审法院遂判决：张某、潘某于判决发生法律效力之日起十日内共同偿还江苏灌南农村商业银行股份有限公司贷款本金40000元及利息（借期内利息以40000元为本金自2017年11月2日起按照年利率10.44%计算至2018年10月20日止并应扣除已给付利息7.7元；逾期利息以40000元为本金从2018年10月21日起按照年利率15.66%计算至实际偿还之日；复利以所欠借期内利息为本金从2018年10月21日起按照年利率15.66%计算至实际偿还之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，减半收取400元，由张某、潘某共同负担。农商行已预交，张某、潘某在兑现上述判决款项时一并给付农商行。本院经审理查明：一审判决查明的事实均属实，本院予以确认。本案二审争议焦点为：一、一审送达程序是否合法；二、上诉人是否应承担还款责任。关于争议焦点一。本院认为，一审送达程序并无不当。理由：最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》（法发〔２０１７〕１９号）第七条规定，“因当事人提供的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未书面告知人民法院，导致民事诉讼文书未能被受送达人实际接收的，直接送达的，民事诉讼文书留在该地址之日为送达之日；邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。”第八条第一项规定，“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；”本案中，案涉合同第十四条第四项约定：“本笔贷款在发生催收或诉讼时，以借款人/担保人提供的住址为送达地址，如通过邮寄无法送达则视为已送达，邮寄退回之日视为送达之日”。合同借款人处有上诉人与张某所留的住址及电话，期间张某并未书面变更通讯地址及电话。一审法院依据案涉合同所留地址电话对张某进行送达，相关程序并无不当。关于争议焦点二。本院认为，上诉人应对案涉款项承担还款责任。理由：案涉借款合同约定可以约定期间内在最高额本金余额内循环使用，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准（但每笔借款的期限不超过12个月），且借款凭证为该合同的组成部分，与合同具有同等法律效力，在本合同约定的期限和最高本金余额内贷款发放借款时，无需逐笔办理担保手续。第五条第一项约定，借款人取得贷款资金，存入张某的账户。在合同尾部的借款人处，由上诉人与张某二人作为借款人共同签字捺印。该合同合法有效，对当事人均有法律约束力。现张某实际予以借款，因未在约定期限内还款，故上诉人作为合同约定的共同借款人，应承担还款责任。综上，上诉人潘某的上诉请求及理由依法不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实和适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费800元，由上诉人潘某负担。本判决为终审判决。审 判 长 曹守军审 判 员 任 慧审 判 员 周文元二〇一九年十二月二日法官助理 杨 冲书 记 员 张 敏法律条文附录《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……