山东省青州市人民法院民 事 判 决 书(2019)鲁0781民初4750号原告：中国建设银行股份有限公司青州支行，住所地山东省青州市范公亭东路3258号，统一社会信用代码91370781869362606B。负责人：王传文，该行行长。委托诉讼代理人：方卫国，该行员工。委托诉讼代理人：刘海颖，山东元康律师事务所律师。被告：刘学福，男，1981年1月1日出生，汉族，住山东省青州市，被告：程早红，女，1983年8月16日出生，汉族，住山东省青州市，原告中国建设银行股份有限公司青州支行（以下至判决主文前简称青州建行）诉被告刘学福、程早红信用卡纠纷一案，本院于2019年9月9日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告青州建行的委托诉讼代理人方卫国、刘海颖，被告程早红到庭参加诉讼，被告刘学福经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告青州建行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘学福、程早红共同偿还原告借款本息共计176581.62元(其中本金146039.33元，利息、手续费及违约金30542.29元，截止到2019年7月31日；之后的欠款本息、手续费及违约金根据合同约定计算至实际偿还之日）；2、判令原告对被告刘学福名下的抵押车辆（鲁Ｇ×××××号小型普通客车）在欠款额161636.27元的范围内享有优先受偿权；3、本案的诉讼费、保全费及其他实现债权的费用由被告负担。事实与理由：2017年7月26日，被告刘学福向原告申请中国建设银行龙卡信用卡一张，卡号为62×××28。被告刘学福在办理信用卡的同时申请了购车分期付款业务，原告于2017年8月16日向被告刘学福发放了购车分期款项230000元，但被告刘学福在后期使用信用卡过程中连续多次逾期，其行为严重侵害了原告的合法权益。被告程早红与被告刘学福系夫妻关系，系共同还款人。为此诉至法院，请求判如所请。被告程早红辩称，我与刘学福不是夫妻关系。我们在2019年6月已经离婚。离婚协议约定该债务由被告刘学福偿还。被告刘学福未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年7月26日，被告刘学福向原告青州建行申请办理中国建设银行龙卡信用卡网络申请确认单一份、龙卡信用卡购车分期网络申请确认单，并分别向原告出具申请表一份，承诺已阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则，原告已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。并声明按照约定的用途使用分期通获得的信贷资金。同日，被告程早红为原告分别出具共同还款人意见和共同还款人授权书各一份，承诺其与被告刘学福系夫妻关系，知晓并同意被告刘学福办理购车分期付款业务，其作为共同还款人履行还款义务。同日，原告与被告刘学福签订龙卡行用卡购车分期付款业务抵押合同一份。合同约定，为确保原告与被告签订的龙卡信用卡购车分期付款申请表及其所附的龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款的履行，被告刘学福愿意以其所有的鲁Ｇ×××××号小型普通客车提供抵押担保，抵押担保范围包括债权本金、利息、滞纳金、手续费、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项及原告实现债权及抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2017年8月14日，双方在山东省潍坊市公安局交通警察支队对案涉抵押物进行了登记。上述条款及领用协议对手续费、利息及违约金作出如下规定：申请人应按照中国建设银行公布的收费标准承担各类费用；申请人在到期还款日不能或不愿偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。原告对被告不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据被告实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。申请人未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还需按月支付滞纳金，每次按最低还款额未还部分的5%收取。原告青州建行为落实中国人民银行关于信用卡业务有关事项的相关政策，将信用卡个人服务项目中的“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，收费标准仍按原滞纳金的收费标准执行。违约金根据龙卡信用卡每月收费项目及标准按最低还款额未还部分百分之五每次收取。分期业务每期应还本金金额在帐单日入帐并全额计入信用卡最低还款额，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数。分期手续费采用分期收取方式的，手续费自申请人完成分期交易后的首个帐单日起根据分期交易期数额按月入帐，并全额计入信用卡最低还款额。申请人承诺按龙卡信用卡对帐单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对帐单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对帐单列示全额还款，当期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对帐单归还最低还款额，另计收违约金。自申请人帐户发生欠款后第一个帐单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。上述文件签署后，原告于2019年7月5日向被告刘学福发放中国建设银行龙卡信用卡一张，卡号为62×××28。被告刘学福于2017年8月2日开始使用该信用卡，原告于2017年8月16日向被告刘学福发放贷款23万元。双方约定，被告刘学福每期还款本金为4791.67元，每期手续费按照借款总额的0.34%收取，每期手续费为782元，共48期。此后，被告刘学福偿还原告借款本金至2019年1月12日，共计偿还原告借款本金83960.67元，截止到2019年7月31日，被告刘学福偿还原告手续费、利息、违约金等73368.82元，尚欠原告借款本金146039.33元，手续费、利息、违约金等30542.29元。被告刘学福与被告程早红于2009年6月17日登记结婚，于2019年6月登记离婚。本院认为，本案系信用卡纠纷，被告刘学福填写的中国建设银行龙卡信用卡网络申请确认单一份、龙卡信用卡购车分期网络申请确认单申请表，系其真实意思表示，原告青州建行接受后，根据其申请向被告发放信用卡，双方之间的信用卡合同关系未违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以确认。双方当事人应当按照约定全部履行自己的义务，不履行或者不适当履行均应承担违约责任。本案中，被告刘学福在使用信用卡过程中，未按照约定的时间及时偿还分期付款债务，已构成违约，应承担相应的违约责任。因此，原告青州建行有权宣布分期付款债务全部到期。被告程早红作为被告刘学福的共同债务人，应当共同偿还。被告程早红主张其与被告刘学福已协议离婚，案涉债务已协议由被告刘学福负责偿还，但两被告的上述约定只能约束两被告，不具有对抗债权人青州建行的对外效力。因此，原告青州建行诉请判令被告刘学福、程早红共同偿还所欠分期付款债务本息、违约金等，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百八十七条的规定，潍坊市公安局交通警察支队对抵押合同项下的车辆进行抵押登记后，原告对鲁Ｇ×××××小型普通客车拥有完整的抵押权，对依法变现所得价款享有优先受偿的权利。现原告向人民法院申请实现抵押权，即是对该权利的实际行使。同时，抵押担保的债权已确定，实现抵押权的条件成就。因此，原告诉请就上述车辆变现价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告刘学福经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提出答辩意见，应视为对其所享诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、第一百九十五条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘学福偿、程早红偿还原告中国建设银行股份有限公司青州支行借款本金146039.33元及利息、违约金、手续费等30542.29元（利息、违约金、手续费计算至2019年7月31日；之后利息以借款本金146039.33元为基数，自2019年8月1日至实际给付之日，按照日利率万分之五的标准计算），于本判决生效后十日内付清；二、原告中国建设银行股份有限公司青州支行对被告刘学福所有的鲁Ｇ×××××号小型普通客车折价或拍卖、变卖等方式依法变价所得款项，享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司青州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1916元（已减半），财产保全费1403元，由被告刘学福、程早红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，分别预交二审案件受理费3832元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员 冯 伟二〇一九年十二月九日书记员 李培坤