甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初48号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人:孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：魏亚红，系甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：李彩萍，系甘肃载坤律师事务所律师。被告:苏小惠，女，汉族，1978年7月27日出生，住甘肃省兰州市西固区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告苏小惠追偿权纠纷一案，本院于2019年1月2日立案,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人魏亚红到庭参加了诉讼，被告苏小惠经本院合法传唤，未到庭，故依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告理赔款人民币140955.87元（包括代偿本金136447.44元、代偿利息3699.93元、代偿罚息808.5元）；2、判令被告立即支付原告的逾期保险费587.3元；3、判令被告向原告支付滞纳金40877元（自2018年4月14日暂计算至2019年1月29日期间，以后按理赔款140955.87元为基数按日0.1%为标准计算至实际清偿之日止）；4、判令被告承担原告支付的律师费20000元；上述各项金额合计202420.17元；5、判决被告对上述诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于甘肃省兰州市西固区先锋路街道山丹街53号第4单元5层452室【房权证号为房权证（西固区）字第××号）的房屋折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿；6.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2017年2月9日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称出借人）与被告苏小惠签署《授信及借款合同》（合同编号：ＤＹ20170324003915）一份，合同约定：被告向出借人申请借款授信，出借人同意向被告授信借款人民币150000元，授信期限为60个月，从2017年3月24日至2022年3月23日。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有限公司即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。同时，出借人与借款人在《授信及借款合同》中特别约定了，出借人有权要求借款人即被告以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2017年3月24日，原告经被告的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＤＹ20170324003915—001）。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为100元。2017年6月2日，被告再次以出借人为被保险人向原告投保借款保证保险，与原告签署保单号为ＤＹ20170324003915—002的《平安个人借款保证保险保险单》，双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为50元。2017年10月9日，被告再次以出借人为被保险人向原告投保借款保证保险，与原告签署保单号为ＤＹ20170324003915—004的《平安个人借款保证保险保险单》，双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为19元。以上保险单均约定，如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。2017年3月24日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20170324003915），被告提供自己所有的位于甘肃省兰州市西固区先锋路街道山丹街53号第4单元5层452室【房权证号为兰房权证（西固区）字第××号】的房屋作为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为甘（2017）兰州市不动产证明第0014158的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定于2017年3月24日向被告发放100000元人民币的贷款，但被告自2018年1月24日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务；2017年6月2日根据被告的申请，向被告发放50000元人民币的贷款，被告苏小惠自2018年1月24日再未根据合同约定履行剩余的还款义务；2017年10月9日根据被告的申请，向被告发放19000元人民币的贷款，被告苏小惠自2018年1月24日起亦未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计140955.87元。原告与出借人依据《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告自2018年1月24日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费587.3元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行还款义务，但被告对原告的合力主张却一直置若罔闻，迫于无奈只能诉诸法律，请求贵院依法判如所请。被告苏小惠未到庭，也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《授信及借款合同》一份；2、额度动用申请表、单号为DY20170324003915-001的平安个人借款保证保险投保单和保险单、放款电子回单各一份；3、循环动用知晓书、单号为DY20170324003915-002平安个人借款保证保险投保单和保险单、放款电子回单各一份；4、循环动用知晓书、单号为DY20170324003915-004平安个人借款保证保险投保单和保险单、放款电子回单各一份；5、《最高额抵押合同》、抵押物共有人声明、结婚证、承诺书各一份；5、抵押物产权证明、不动产登记证明各一份；6、履行保证责任证明书、代偿凭证各一份；7、权益转让书一份；8、逾期数据表一份；9、法律服务专项委托合同一份。被告苏小惠未提交相关证据。上述证据已经开庭质证和本院的审查，内容真实，来源合法，证据间能相互链接印证且与本案事实具有关联性，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条、第六十五条、第六十六条之规定，对其相应证明力本院予以采信。本院经审理查明事实如下：2017年3月24日，被告苏小惠（借款人）与重庆金安小额贷款有限公司（出借人，以下简称金安小贷公司）签订《授信及借款合同》一份，合同约定：金安小贷公司同意向被告苏小惠授信借款人民币150000元，授信期限为60个月，从2017年3月24日至2022年3月23日，在授信额度期限内，额度可循环使用；上述授信额度及期限是基于如下两个条件：1、借款人以自有房产为借款提供最高额抵押担保，出借人为抵押权人；2、本协议约定的保险人中国平安财产保险股份有限公司同意为授信额度协议项下的单笔借款承保，借款人向保险人申请投保，保险人签发保单。同时约定：借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款；出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人；保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止，保险费用由借款人承担，如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向被保险人即出借人理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下，保险人会同时理赔。此时，本合同项下债权确定。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内根据《保险法》关于代为求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。双方在合同中还约定：借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止；任何一方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，应依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等。同日，被告苏小惠与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定：被告苏小惠以其名下位于甘肃省兰州市西固区先锋路街道山丹街53号第4单元5层452室【房权证号为兰房权证（西固区）字第××号】的房屋为上述《授信及借款合同》项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用提供抵押担保；担保的最高本金金额为150000元。同时被告苏小惠与金安小贷公司对上述抵押房产依法办理了抵押登记手续,取得甘【（2017）兰州市不动产证明第0014158号】不动产登记证明。同日，共有人崔延栋出具抵押物共有人声明，载明其已认真阅读并确认了《最高额抵押合同》的所有条款，知悉并承诺：苏小惠以上述房产作为抵押物向金安小贷公司提供抵押担保，并予以认可和同意。2017年3月24日，被告苏小惠（投保人）向原告（保险人）投保了个人借款保证保险。原告（保险人）出具了《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为金安小贷公司，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保险金额为118900元，保费缴纳方式为按月缴纳，每月保费费率0.1%，每月保险费为100元，缴费日期为借款合同载明的还款日。该保险单还载明投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，被告苏小惠提交《额度动用申请表》，申请动用100000元，动用期限为36个月，年利率为9.2%，月保险费率为0.1%，一次性手续费率为3%，月服务费率为0.39%。同日，金安小贷公司扣除3%的手续费3000元后，向被告苏小惠发放了97000元的借款。2017年6月2日，被告苏小惠提交《循环动用知晓书》，申请动用50000元，动用期限为36个月。被告苏小惠作为投保人就该笔借款向原告（保险人）投保平安个人借款保证保险，原告（保险人）出具了《平安个人借款保证保险保险单》，保证保险金额为59450元，每月保险费为50元，其余约定与2017年3月24日的保险单中约定一致。同日，金安小贷公司向被告苏小惠发放了借款48645.91元。2017年10月9日，被告苏小惠再次提交《循环动用知晓书》，申请动用19000元，动用期限为36个月，同时，被告苏小惠作为投保人就该笔借款向原告（保险人）投保平安个人借款保证保险，原告（保险人）出具了《平安个人借款保证保险保险单》，保证保险金额为22591元，每月保险费为19元，其余约定与2017年3月24日的保险单中约定一致。同日金安小贷公司向被告苏小惠发放了借款18875.64元。因被告苏小惠未按约履行上述借款的还款义务，原告作为保险人根据保单于2018年4月14日对被保险人金安小贷公司进行了理赔，共计向金安小贷公司支付本息合计140955.87元。2018年4月14日，金安小贷公司与原告签订《权益转让书》，约定：因借款人即被告苏小惠未按照《授信及借款合同》约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过八十天，金安小贷公司通知原告要求原告履行保证保险合同义务，2018年4月14日，原告向金安小贷公司支付了理赔款140955.87元。金安小贷公司依据其与被告苏小惠签订的《授信及借款合同》及《最高额抵押合同》的约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告；原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使金安小贷公司对被告苏小惠请求赔偿的权利。2018年4月15日，金安小贷公司向原告中国平安财产保险股份有限公司出具《履行保证责任证明书》，载明：因借款人苏小惠未按期还款，贵公司已根据保单于2018年4月14日向我司支付本息合计140955.87元，保险责任已全部履行完毕，贵司可依据权益转让之约定，代位我司向苏小惠行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。此外，被告苏小惠拖欠原告保险费587.3元。本院认为，本案所涉《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《平安个人借款保证保险保险单》等均是当事人之间真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应属有效合同，当事人均应按合同约定履行各自的义务。本案被告未按合同约定履行还款义务，导致保险理赔发生。原告按照保险单的约定向金安小贷公司支付保险理赔款140955.87元，后与金安小贷公司签订《权益转让书》，取得了对被告的代位求偿权，故对原告要求被告归还其保险理赔款140955.87元的诉讼请求有相应的事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告支付保险费587.3元的诉讼请求，根据平安个人借款保证保险保险单的约定，被告应当按月向原告支付保险费，被告拖欠原告的保险费已构成违约，原告有权要求被告支付拖欠的保险费，故对原告的该项诉讼请求本院予以支持。关于原告要求被告支付滞纳金40877元的诉讼请求，虽然原、被告签订的平安个人借款保证保险保险单约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金，但双方约定的滞纳金标准过高，应当予以调整，故自理赔之日即2018年4月14日起至款项付清之日，滞纳金按年利率24%的标准计算。关于原告要求被告支付律师代理费20000元的诉讼请求，原告仅提供《法律服务专项委托合同》，并未提供律师代理费发票，无法证明该笔律师代理费已经实际支出，故对原告的该项诉讼请求本院不予支持。关于原告要求有权对被告抵押的位于甘肃省兰州市西固区先锋路街道山丹街53号第4单元5层452室的房屋折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，因被告以其所有的上述房屋抵押给金安小贷公司并办理了抵押登记，金安小贷公司于2018年4月14日与原告签订的《权益转让书》中同意将该抵押权转让给原告。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外”之规定，原告主张对被告抵押的上述房屋变卖或拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《最高人民法院民事诉讼证据的若干规定》第二条，判决如下：一、被告苏小惠向原告中国平安财产保险股份有限公司归还理赔款140955.87元，并自2018年4月14日起至款项付清之日，以140955.87元为基数，按年利率24%的标准向原告支付滞纳金；二、被告苏小惠向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费587.3元；三、如被告苏小惠未按期履行上述债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告苏小惠抵押的位于甘肃省兰州市西固区先锋路街道山丹街53号第4单元5层452室【房权证号为兰房权证（西固区）字第××号】的房屋变卖或拍卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取2168元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担300元，由被告苏小惠负担1868元；保全费1532元，由被告苏小惠负担。以上由被告苏小惠负担的款项合计144943元，被告苏小惠于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  丁振红二〇一九年十二月三日书记员  革露露