湖北省通城县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1222民初2838号原告：通城县财升小额贷款有限责任公司。住所：通城县隽水镇秀水大道90号。统一社会信用代码：91421222309773853W。法定代表人：陈勇，董事长。委托代理人：黎少云，湖北泰元律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王智，男，1974年4月6日出生，汉族，湖北省通城县人，住本县。被告：汪玲利，女，1976年9月23日出生，汉族，湖北省通城县人，住址同上，系王智之妻。被告：通城县南鄂电子商务学校。住所：通城县宝塔大道558号。法定代表人：王智，校长。被告：湖北恒润会计服务有限公司。住所：通城县隽水镇民主路16号。法定代表人：王敏，董事长。原告通城县财升小额贷款有限公司（以下简称“财升公司”）与被告王智、被告汪玲利、被告通城县南鄂电子商务学校（以下简称“南鄂学校”）、被告湖北恒润会计服务有限公司（以下简称“恒润公司”）借款合同纠纷一案，本院于2019年10月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财升公司的委托代理人黎少云，被告王智、被告汪玲利、被告南鄂学校的法定代表人王智到庭参加诉讼，被告恒润公司经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财升公司向本院提出诉讼请求：1、判令原告与第一被告、第二被告之间签订的个人《借款合同》合法有效、判令原告与第三被告、第四被告之间签订的《最高额保证合同》合法有效；2、判令第一被告和第二被告共同向原告偿还借款本金50万元及利息，利息按个人借款合同约定的利率与罚息计算方式，自欠息日2019年4月28日起计至实际还款日止；3、判令第三被告、第四被告对第一被告和第二被告的债务承担连带清偿责任；4、判令四被告共同承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年，第一被告以周转为由向原告提出贷款申请，第二被告作为财产共有人签字同意，第三被告和第四被告自愿担保。2018年9月28日，原告与第一、第二被告签订了《个人借款合同》，合同约定：1、借款用途为经营；2、借款金额本金人民币50万元，借款期限为6个月，自放款日起算；3、借款年利率为25.2%；4、还款方式：按月还利息，到期还本，等等。第一被告和第二被告在合同上签名，第三被告和第四被告自愿作为保证人在《个人借款合同》上签名。同日，第三被告和第四被告自愿作为保证人在《最高额担保个人借款合同》上签名。原告于2018年9月28日足额发放了贷款，被告在得到贷款后按合同偿还了7个月，从2019年4月28日就再未按照约定还款，经原告多次催要未果，两担保人也未还款。为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求判如所诉。被告王智辩称，借款属实，担保也是事实。我个人没有任何不良嗜好，借款都是用于民办学校经营，没有改变借款用途。以前向原告也借过款，还款记录良好，现在学校的经营状况不好，利率超过24%的部分请求折抵本金。被告汪玲利辩称，答辩意见在被告王智答辩意见基础上增加一点，即2019年9月曾还款一万元。被告南鄂学校辩称，担保属实，但学校作为担保人没有法律效力。被告恒润公司没有答辩。本院经审理认定事实如下：原告通城县财升小额贷款有限公司成立于2014年12月12日，经营范围为“通城县范围内办理小额贷款业务”。被告王智与被告汪玲利系夫妻关系，被告王智与被告恒润公司的法定代表人王敏系兄弟关系。2018年9月28日，被告王智向原告递交《借款申请书》，并填写《自然人保证情况表》和《借款人及配偶共同还款承诺书》。同日，原告与被告王智签订《个人借款合同》，约定：借款金额50万元，借款用途为周转，借款期限为2018年9月28日至2019年3月27日，年利率为25.2%；按月结息，到期还本；划款方式见《个人贷款资金支付授权委托书》；对逾期借款，从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮30%计收罚息；对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；本合同项下借款的担保方式为保证，在“担保的个性条款”8.3.1条中约定保证方式为连带责任保证。被告王智在借款人处签字，被告汪玲利、被告南鄂学校、被告恒润公司分别在担保人处签字盖章。与此同时，原告与四被告签订了《最高额保证合同》，担保的债权最高余额为人民币50万元，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起三年。被告王智在债务人处签字，被告汪玲利、被告南鄂学校、被告恒润公司在保证人处签字、盖章。在《借款人及配偶共同还款承诺书》上载明：该贷款为我们的共同债务，由我们共同偿还，被告王智在借款人处签字和按手印，被告汪玲利则作为借款人的配偶签字和按手印。同日，被告恒润公司出具了《保证人承诺书》，同意为被告王智在原告处2018年9月28日至2019年3月28日的50万元贷款提供担保，承诺：如果借款人到期不能偿还贷款包括借款人失联、借款人无收入来源还款，你公司有权向我夫妻任何一方追偿担保之债的全部贷款本息，包括因实现债权而产生的诉讼费、加罚利息、复利等全部费用，直至本息全部还清为止。合同签订后的当日，被告王智又签署了《个人贷款资金支付授权委托书》，委托原告将贷款50万元汇入收款人王智的账户，用途为周转，原告按被告王智的授权分两次将50万元转让被告王智账户。被告王智在《贷款确认单》上签字，确认借款金额（50万元）、借款期限（6个月）、月利率（2.1%）。此后，被告王智按合同约定偿还了7个月的利息，即至2019年4月28日的利息已付清。此后，被告于2019年9月偿还了1万元，原告催讨无果，故提起诉讼，请求判如所请。本院认为，原告是依法成立的具有从事我县小额贷款业务的组织，其合法的经营活动受法律保护。2009年5月13日起施行的《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》第24条规定：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限（目前为人民银行规定贷款基准利率的4倍）。可见，我省小额贷款公司贷款利率上限可比照民间借贷利率的上限执行。自2015年9月1日起施行的最高人民法院《关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第29条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第30条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。被告王智因经营周转向原告申请借款，是其真实意思表示，双方签订的《个人借款合同》合法有效，但双方约定的年利率25.2%超过国家规定的24%，超过的部分无效，借款利息未支付的部分按年利率24%执行。同时原被告在《个人借款合同》中约定了逾期借款的罚息为“本合同约定借款执行利率基础上上浮30%计收罚息”，因原被告约定的借款利率已超过法律规定，如再计算罚息，则逾期利率明显超过年利率24%，本院不予支持。被告王智、被告汪玲利请求对超过年利率24%支付的利息折抵本金，因法律规定超过年利率36%的部分才支持返还，故对被告此前支付的超过年利率24%的部分折抵本金辩称，本院不予采纳。被告汪玲利作为被告王智的妻子，其在本案借款关系中有时是作为借款人的配偶即夫妻共同债务人签字，有时是作为保证人签字，但从借款的全过程分析，本案借款发生在被告王智与被告汪玲利夫妻关系存续期间，被告汪玲利在系列借款文件上签名，知晓被告王智的借款行为并承诺本案借款为夫妻共同债务，故其地位认定为夫妻共同债务人为宜。本案借款为夫妻共同债务，被告王智与被告汪玲利应共同偿还。被告南鄂学校、被告恒润公司自愿提供担保，各方签订的《最高额保证合同》合法有效，担保的债权最高余额为人民币50万元，保证方式为连带责任保证。被告王智、被告汪玲利逾期未偿还借款，被告南鄂学校、被告恒润公司负有连带责任，其承担连带责任的金额为最高额保证合同约定的50万元。被告南鄂学校辩称其为学校担保无效，因被告南鄂学校不属于以公益为目的的事业单位、社会团体，不属于不得为保证人的情形，该辩称本院不予采纳。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十六条、第二十三条、第三十二条第二款、最高人民法院《关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王智、被告汪玲利在本判决书发生法律效力后30日内偿还原告通城县财升小额贷款有限公司借款50万元。并承担利息（利率按月利率2%计算，自2019年4月29日算至借款还清之日，已偿还的1万元可冲抵利息）。二、被告通城县南鄂电子商务学校、被告湖北恒润会计服务有限公司在50万元的范围内对该债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，减半收取计4400元，由被告王智、被告汪玲利共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省咸宁市中级人民法院；开户行：农行咸宁市金穗支行；账号：17×××50。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以在规定履行期间的最后1日起计算，2年内向本院书面申请执行。否则，按自动放弃执行申请权处理。审判员  何俐霞二〇一九年十二月九日书记员  徐 瑱相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第176条：民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。第178条：二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。《中华人民共和国合同法》第206条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第14条：保证人与债权人可以就单个主合同分别签订保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或某项商品交易合同订立一个保证合同。第18条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第21条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第26条：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，保证人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第16条：从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情形，其所签订的保证合同应当认定为有效。第23条：最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。第32条第二款：保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。最高人民法院《关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》第26条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第29条第一款：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》第144条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。