四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川15民终2617号 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地四川省宜宾市翠屏区民乐居小区******门面。 负责人：吴俊，经理。 委托诉讼代理人：王家虎，四川发现（宜宾）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：林顺金，男，1973年10月29日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：陈德建，四川契合律师事务所律师。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司宜宾中心支公司(以下简称大地财保宜宾支公司)因与被上诉人林顺金意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省宜宾市翠屏人民法院(2019)川1502民初2892号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月11日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 大地财保宜宾支公司上诉请求：1.撤销四川省宜宾市翠屏区人民法院（2019）川1502民初2892号民事判决；2.改判由上诉人减少赔偿林顺金的残疾保险金71284元；3.二审诉讼费用由林顺金承担。事实和理由：一、一审法院判决我公司赔偿林顺金残疾赔偿金221284元错误。我公司对保险条款内容已作明确说明，林顺金的残疾赔偿金应当为500000元乘以伤残等级系数30%（八级伤残）即150000元。根据保单的特别约定：“伤残等级对应的保险金给付比例分为十档，一级对应的保险金给付比例为100%，十级对应的保险金给付比例为10%”；二、本案投保人为宜宾全义商品混凝土有限公司，我公司已尽明确说明、告知义务。一审中，林顺金没有证据证明宜宾全义商品混凝土有限公司在投保单上加盖的公章系伪造，故投保单所载明的内容依法有效。本案林顺金的伤残等级应当按照重新鉴定的鉴定意见为准。希二审法院支持我公司的上诉请求。 林顺金答辩称，大地财保宜宾支公司没有尽到明确说明和告知义务。投保单上仅有宜宾全义商品混凝土有限公司盖章，但没有盖章的时间，不能证明大地财保宜宾支公司所称的如实说明是在投保时进行的，该保单中保险条款和赔付比例对我不生效。一审法院依据我方提交的工伤标准鉴定报告进行计算于法有据，应驳回大地财保宜宾支公司的上诉请求。 林顺金向一审法院提出诉讼请求：1.判令大地财保宜宾支公司支付伤残保险金221284元、意外住院补贴1530元；2.本案诉讼费用由大地财保宜宾支公司全部承担。一审审理中，林顺金撤请求回大地财保宜宾支公司支付意外住院补贴1530元的诉讼请求。 一审法院审理查明：2017年8月18日，宜宾全义商品混凝土有限公司为林顺金在大地财保宜宾支公司处投保了大地团体人身意外伤害保险，保单号码为PEIC201751010319000021，保单载明：“大地团体意外伤害保险条款、保险责任为意外伤害、每人保额500000元；大地附加团体意外伤害医疗保险条款、保险责任为意外医疗、每人保额50000元；大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款、保险责任为意外住院补贴、每人保额30元/日*180天；被保险人为6人，每人保费为500元，总保费为3000元。本保险适用条款为：大地团体意外伤害保险条款、大地附加团体意外伤害医疗保险条款、大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款；保险期间自2017年8月19日0时起至2017年10月18日24时止；责任免除：详见保险条款“责任免除”部分。特别约定载明：保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而导致《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013,保监发[2014]6号）中所列伤残的，保险人按该处残疾的伤残等级对应的给付比例和该被保险人的意外伤害保险金额的乘积给付意外伤残保险金。伤残等级对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。”团体人身保险投保单（普通业务适用）第五部分投保人声明：1.本投保人自愿向你公司购买本保险，你公司已将涉及本保险的所有保险条款提供给本投保人，并就保险条款内容向本投保人做了明确说明，本投保人已完全理解并认可，且已告知被保险人。……宜宾全义商品混凝土有限公司在“投保人签章”处加盖公司印章。大地团体意外伤害保险条款载明：“第四条本合同的受益人包括：……(二)意外伤残保险金受益人：除本合同另有约定外，本合同的意外伤残保险金的受益人为被保险人本人。第五条在保险期间内，被保险人因遭受意外而身故或者伤残的，保险人按下列约定承担保险责任：……(二)意外伤残保险责任：……人身保险伤残等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。” 2017年10月18日下午，林顺金在从事劳务作业时不慎从支架上摔倒致伤，后送往宜宾市第一人民医院住院治疗，入院治疗51天后出院，出院诊断：1.右胫腓骨干开放性骨折，2.右胫骨下段粉碎性骨折，3.右侧跟骨骨折，4.肺部感染，5.右足背神经损伤。医疗费为77971.38元。 2018年6月13日，林顺金向大地财保宜宾支公司申请意外险保险金给付，合计申请金额为77971.38元。2018年6月14日大地财保宜宾支公司向林顺金作出的人身险赔款计划书载明：“险种名称1大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款，险种名称2大地附加团体意外伤害医疗保险条款。医疗（费用）帐单金额77971.38、全额自费17294.38、不合理费用100、给付比例大地附加团体意外伤害医疗保险条款：80%、赔付金额48461.6。医疗（津贴）治疗天数50天、给付47天、日付额30元、给付金额1410。您此次的赔付信息为49871.6。2018年7月5日，大地财保宜宾支公司通过银行转账林顺金收到了理赔款49871.6元。《意健险保险金给付协议书》载明：“一、甲方一次性给付乙方医疗费、住院补贴费、伤残给付共计人民币49871.6元，收款人：林顺金，账号62×××21，开户行：中国建设银行宜宾分行。二、甲方履行给付义务后，此事的医疗给付、住院补贴、伤残给付即告终结，乙方不得以任何形式、任何理由就此事及后续产生相关治疗费用再向甲方要求其他任何费用以及主张权利。被保险人在工地作业时，不慎从12米左右高的铁架上摔下，导致右胫腓骨干开放性骨折的后续医疗费、住院补贴、伤残费。亦由乙方自行承担，甲方对此不再承担任何责任。三、本协议为双方平等、自愿协商之结果，是双方真实意思表示，且公平、合理。”被告在该协议书“甲方”处加盖印章，“乙方”处为空白。 2018年8月6日，林顺金委托四川中证法医学司法鉴定所作出川中证鉴[2018]临鉴字第315号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为被鉴定人林顺金因外伤致右胫腓骨开放性骨折，右胫骨下段粉碎性骨折，右侧跟骨骨折，现遗留右侧踝关节创伤性关节炎伴重度功能障碍，其致残等级鉴定为七级。2019年3月20日，一审法院委托四川金沙司法鉴定所作出川金司鉴所[2019]临鉴字第047号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为被鉴定人林顺金因外伤致右踝关节功能障碍鉴定为八（捌）级残。 一审法院审理认为，宜宾全义商品混凝土有限公司与大地财保宜宾支公司签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效。林顺金在保险期间发生了事故，大地财保宜宾支公司应在保险限额内向林顺金进行赔偿。 依照《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十一条第二款规定：“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”第十三条第一款规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”本案中，宜宾全义商品混凝土有限公司与大地财保宜宾支公司签订的保险合同系由大地财保宜宾支公司提供的格式化合同，本案所涉的人身保险残疾程度等级相对应的保险金给付比例条款属于免责条款，只有大地财保宜宾支公司以明显标注免责条款时才能认定其尽到了提示义务，但大地财保宜宾支公司未用明显标志标注人身保险残疾程度等级相对应的保险金给付比例条款，未对该条款尽到了提示义务。鉴于大地财保宜宾支公司未对上述条款尽到提示义务，无法证明其明确说明的对象，虽宜宾全义商品混凝土有限公司在投保人声明栏的“投保人签章”处加盖公司印章，亦不能说明大地财保宜宾支公司已尽到了明确说明义务，故大地财保宜宾支公司未尽到提示、明确说明义务，人身保险残疾程度等级相对应的保险金给付比例条款不产生效力。现林顺金诉请大地财保宜宾支公司支付残疾保险金221284元，林顺金所主张的残疾保险金在保险金限额内，予以支持。林顺金撤回要求支付意外住院补贴1530元的诉讼请求，系其对自已权利的处分，依法予以同意。 大地财保宜宾支公司辩称已与林顺金就支付保险金达成了协议，林顺金同意大地财保宜宾支公司支付保险金49871.6元后，本案有关林顺金的医疗费给付、住院补贴、伤残给付即告终结，林顺金不得以任何理由就此事及后续相关治疗费再向大地财保宜宾支公司主张权利。庭审查明，双方并未就所涉及的残疾保险金达成一致意见，大地财保宜宾支公司向林顺金支付的保险金49871.6元系由医疗费及住院补贴构成，并未包括林顺金在本案中所主张的残疾保险金，故对大地财保宜宾支公司辩称不予采信。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：中国大地财产保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效之日起15日内赔偿林顺金残疾保险金221284元。如果中国大地财产保险股份有限公司宜宾中心支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4642元，减半收取计2321元，由中国大地财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。 二审中，双方当事人均无新证据提交，本院对一审法院查明的事实依法予以确认。 本院认为，本案双方当事人争议的焦点是：一、大地财保宜宾支公司是否尽到提示和明确说明义务；二、大地财保宜宾支公司赔偿林顺金残疾赔偿金应为多少。 一、关于大地财保宜宾支公司是否尽到提示和明确说明义务的问题 本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）第九条：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，能认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款。”规定，大地团体人身意外伤害保险条款中关于人身保险残疾程度等级相对应的保险金给付比例条款系免责条款，应由大地财保宜宾支公司对已尽提示和明确说明义务承担举证责任。本案中，大地财保宜宾支公司虽然提交了有宜宾全义商品混凝土有限公司在投保人声明处加盖公章的证据，但大地团体人身意外伤害保险单中关于人身保险残疾程度等级相对应的保险金给付比例的条款，与其他条款的字样并无区别，不足以引起投保人注意，因此，本院确认大地财保宜宾支公司未尽到提示义务。本案宜宾全义商品混凝土有限公司在投保人声明处加盖了公章，但并没有具体盖章的时间，无法证明大地财保宜宾支公司作出明确说明的日期。结合前述分析，本院确认大地财保宜宾支公司在本案中未尽到提示和明确说明义务，保险条款中关于人身保险残疾程度等级相对应的保险金给付比例条款无效，大地财保宜宾支公司应在保险合同约定的范围内赔偿林顺金的损失。故大地财保宜宾支公司称已尽到提示和明确说明义务的上诉理由不能成立，本院不予支持。 二、关于大地财保宜宾支公司赔偿林顺金残疾赔偿金应为多少的问题 本案中，林顺金在诉前曾委托四川中证法医学司法鉴定所鉴定，其伤残等级为七级，后经一审法院委托四川金沙司法鉴定所重新鉴定，结论：林顺金因外伤至右踝关节功能障碍鉴定为八级残。但无论林顺金的伤残等级是七级还是八级，因大地财保宜宾支公司在本案中未尽到提示和明确说明义务，保险条款中关于人身保险残疾程度等级相对应的保险金给付比例条款无效，大地财保宜宾支公司应在保险合同约定的范围内赔偿林顺金的损失，因林顺金起诉要求大地财保宜宾支公司赔偿残疾保险金221284元在保险合同约定的范围内，本院予以支持。 综上所述，大地财保宜宾支公司称已尽提示和明确说明义务，林顺金的残疾赔偿金应减少71284元的上诉请求不能成立，本院不予支持；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1582元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 陈西苓 审 判 员 郭美宏 审 判 员 罗 润 二〇一九年十二月十三日 法官助理 梅兴艳 书 记 员 牟岑雪