大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0211民初9257号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码914403007109307208，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：于国海，系辽宁箴言律师事务所律师。被告：王超英，男，1988年12月3日生，汉族，住址辽宁省大连市甘井子区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王超英追偿权纠纷一案，本院于2019年7月9日受理后，依法适用普通程序，于2019年12月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人于国海到庭参加了诉讼。被告王超英经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款本金24,974.06元、逾期保费4,176.33元；逾期利息451.34元；2、判令被告向原告支付违约金至款项还清之日止（以24,974.06元为基数，按年利率24%为标准，暂计至2019年6月18日为29,266.45元）合计58,958.43元。事实与理由：被告于2014年1月6日与中国农业银行大连经济技术开发区分行（以下简称农业银行开发区分行）签订了《个人担保借款合同》，贷款金额69,000元，为该笔贷款被告以自己为投保人，农业银行开发区分行为被保险人，于2014年1月2日投保了平安个人消费信贷保证保险，保险合同约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始包括30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因被告未能及时还款，原告于2016年4月26日向被保险人进行了理赔，赔付被告欠款24,974.06元。此后，虽经原告多次催收，被告均未全部履行给付义务。截至2019年6月18日，产生违约金29,266.45元，尚欠保费4,176.33元、逾期利息451.34元、逾期罚息90.25元。以上总计58,958.43元。为维护原告合法权益，向法院提起诉讼，请求依法裁判。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院查明，当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对证据和事实，本院认定如下：2014年1月6日，被告与农业银行开发区分行签订了《个人担保借款合同》，约定被告向农业银行开发区分行贷款69,000元，用于综合消费，贷款期限36个月，自2014年1月6日至2017年1月5日止。贷款年利率按中国人民银行同期同档贷款基准利率为基础上浮40%执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。以每个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日，还款方式为等额本息还款法。同日，农业银行开发区分行向被告发放贷款69,000元。2014年1月2日，被告在原告处投保平安个人消费信贷保证保险，被保险人为农业银行开发区分行。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率为1.65%，每月保费为1,139元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。农业银行开发区分行向被告发放贷款后，2014年5月6日起，被告未按约定还款。2016年4月26日，原告按照保险单的约定向被保险人农业银行开发区分行进行了理赔，包括本金24,974.06元、利息451.34元、罚息90.25元，共计25,515.65元，农业银行开发区分行向原告出具了《代偿债务确认书》。截至2016年4月26日，被告拖欠的保费为4,176.33元。以上事实，有《个人担保借款合同》、借款凭证、平安个人消费信贷保证保险保险单、客户还款信息、代偿债务确认书，当事人陈述等证据材料及庭审笔录在案为凭。上述证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告在原告处为其在农业银行开发区分行的贷款投保了平安个人消费信贷保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告在保险期内未按期还款，原告依约向农业银行开发区分行代被告偿还了全部逾期本金24,974.06元、利息451.34元、罚息90.25元共计25,515.65元，原告已承担了对被告的保证责任，现原告仅要求被告偿还代付本金24,974.06元的请求合理，本院予以支持。关于原告主张的被告向其支付逾期保险费4,176.33元的请求，依据平安个人消费信贷保证保险保险单的约定，该请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的请求，虽然原告与被告约定的违约金标准为垫付金额的日千分之一，原告也主动将违约金标准降为以垫付本金为基数，按照年利率24%计算，但经本院审查，该标准过高。原告为被告代偿农业银行贷款本息，自代偿日起30日内被告未向原告返还该款项，被告行为已构成违约，被告应承担逾期付款的违约责任，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定本院对违约金的标准予以调整，结合原告诉请的基数，被告应以原告代偿本金24,974.06元为基数，自2016年4月26日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至全部款项清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算，本院对原告该项请求的合理部分予以支持。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃答辩及举证、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，之规定，判决如下：一、被告王超英于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔本金24,974.06元、逾期利息451.34元，共计25,425.40元。二、被告王超英于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费4,176.33元。三、被告王超英于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以24,974.06元为基数，自2016年4月26日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至全部款项清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算）。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,874元，公告费560元，合计2,434元（原告已预付），由被告王超英负担，于本判决发生法律效力之日起十日内给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长  陈袁媛审 判 员  李 艳人民陪审员  张爱华二〇一九年十二月三十日书 记 员  杨晓妮本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。