云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初8236号原告：招商银行股份有限公司昆明关上支行，住所云南省昆明市融城金阶广场B座1层06号商铺，2层2-2号、2-3号。委托诉讼代理人：林磊、敖瑞，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：栗俊，男，1976年3月31日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。被告：黄桂兰，女，1952年8月20日出生，汉族，住云南省曲靖市麒麟区。被告：齐元鸿，女，1975年7月1日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。原告招商银行股份有限公司昆明关上支行诉被告栗俊、黄桂兰、齐元鸿金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序于2019年11月29日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人敖瑞到庭参加诉讼，被告栗俊、黄桂兰、齐元鸿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告栗俊、黄桂兰、齐元鸿于2009年3月10日签订了《个人授信及担保协议》，主要约定为：原告同意向被告提供金额25万元整的可循环授信额度，期限为120个月，若被告未按约足额还款的，原告有权对其未偿还本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。各方还对违约责任及纠纷解决方式等内容进行了约定。云南省昆明市国信公证处对《个人授信及担保协议》进行了公证并出具了（2009）云昆国信证经字第6076号《公证书》，原、被告双方依约办理了抵押登记并领取了抵押房屋的他项权证，抵押权依法设立。上述合同签订后，被告自2012年2月18日开始利用“随借随还功能”通过自助设备向原告申请支用了授信项贷款，且原告已完全履行了合同约定义务。但还款期限届满后被告未按时、足额归还贷款本息。虽经原告多次催促，但被告始终未履行还款义务。现原告诉至本院，诉讼请求：1、判令三被告向原告偿还截至2019年5月10日的借款本金206930.75元、利息1586.84元、罚息13167.55元、复息82.32元(合计221767.46元)；2、判令三被告支付上述借款自2019年5月11日起至还清借款之日止按合同约定标准计算的利息、罚息、复息；3、判令三被告支付原告为实现债权支出的律师费6653元；4、判令原告对被告提供抵押的昆明市北晨小区杜鹃苑28幢4单元202号房屋拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权；5、判令被告承担本案的诉讼费。三被告未到庭答辩，亦未向本院提交答辩状。原告向本院提交如下证据：1、个人贷款随借随还协议书及公证书；2、昆明市房官他字第××号《房屋他项权证》；3、贷款基本信息、贷款关键信息；4、律师费发票；5、结婚证复印件；6、产权证、共有权证复印件。三被告未到庭质证，亦未提交相关证据。本院认为，原告提交的证据内容真实，来源、形式合法，本院予以采证。三被告经本院合法传唤未到庭举证、质证，应视为自行放弃诉讼权利。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：被告栗俊与被告齐元鸿系夫妻关系。2009年3月10日，原告与被告栗俊、黄桂兰、齐元鸿签订了编号尾号为7835的《个人授信及担保协议》，约定：原告向三被告提供25万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2009年3月10日起至2019年3月10止，授信申请人即三被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。为确保合同履行，被告栗俊、齐元鸿、黄桂兰自愿用其名下位于昆明市北晨小区杜鹃苑28幢4单元202号房产（房屋所有权证号：昆明市房权证官字第××号，共有权证号：昆明市房官共字第××号）为上述授信额度提供最高额抵押担保，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切费用的担保，担保的范围为原告根据本协议向三被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同日，原告与被告栗俊、齐元鸿签订《个人贷款随借随还协议书》，约定：鉴于原告与被告栗俊、齐元鸿签订了上述授信协议，原告同意被告栗俊、齐元鸿开通自助借款功能（随借）。原、被告就上述房屋办理了抵押登记，原告取得房屋他项权证，证号：昆明市房官他字第××号。2009年3月23日，云南省昆明市国信公证处出具（2009）云昆国信证字第6076号《公证书》对上述《个人授信及担保协议》进行公证。三被告于2017年9月6日向原告借款25万元，于2018年1月27日向原告借款28000元，于2018年1月30日向原告借款700元，于2018年2月3日向原告借款329元，于2018年2月8日向原告借款330元，于2018年2月12日向原告借款3129元，于2018年2月14日向原告借款2303.7元，于2018年2月17日向原告借款1336元，于2018年2月20日向原告借款709元。借款利率均为年利率6.525%。借款后，三被告未按约归还贷款本息，截止2019年11月28日，三被告尚欠原告借款本金206930.75元，产生利息1586.84元、罚息24531.93元、复息169.45元。原告为实现债权产生了律师费6653元。经原告多次催要借款本金及利息、罚息等无果，原告遂诉至本院，主张前述诉请。本院认为，原告与三被告签订的《个人授信及担保协议》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告依约向三被告履行了发放贷款的义务，三被告未按约定还款构成违约。现任一借款均已到期，原告要求三被告还本付息的请求有事实和法律依据，本院依法予以支持，根据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利以不超过年利率24%为限。对于原告主张的律师费6653元，本院结合本案案情对律师费酌情支持5000元。对于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉请，本院认为，被告栗俊、齐元鸿将其所有的房屋向原告进行抵押，并办理了抵押登记，原告取得房屋他项权证，抵押权已设立，原告依法对抵押物享有抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条关于“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”的规定，本院对原告的该项诉请予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告栗俊、黄桂兰、齐元鸿于本判决生效之日起十五日内偿还原告招商银行股份有限公司昆明关上支行借款本金206930.75元，并支付截止2019年11月28日的利息1586.84元、罚息24531.93元、复息169.45元；二、由被告栗俊、黄桂兰、齐元鸿于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司昆明关上支行支付以借款本金206930.75元为基数自2019年11月29日起至款项还清之日止的罚息及复息（按合同约定的标准计算，罚息、复息相加以不超过年利率24%为限）；三、由被告栗俊、黄桂兰、齐元鸿于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司昆明关上支行支付律师费5000元；四、如被告栗俊、黄桂兰、齐元鸿不履行上述付款义务，原告招商银行股份有限公司昆明关上支行有权以被告栗俊、齐元鸿、黄桂兰抵押的昆明市北晨小区杜鹃苑28幢4单元202号房屋（房屋所有权证号：昆明市房权证字第××号，共有权证号：昆明市房官共字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司昆明关上支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4726元，由三被告共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长 苏 燕人民陪审员 杨 凡人民陪审员 施云芬二〇一九年十二月九日书 记 员 何婧琳