陕西省定边县人民法院 民 事 裁 定 书 （2019）陕0825民初4086-1号 原告杨某甲，男，汉族。被告中国大地财产保险股份有限公司某某支公司。负责人杨某乙，系公司经理。委托代理人钟某某，系陕西某某律师事务所律师。委托代理人叶某某，系陕西某某律师事务所实习律师。原告杨某甲诉被告中国大地财产保险股份有限公司某某支公司保险纠纷一案，本院于2019年5月21日受理后，依法组成合议庭，并于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告杨某甲、被告委托代理人钟某某、叶某某到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告杨某甲诉称，2018年2月12日，原告新购一辆皮卡车，购买当日原告就在被告处投保了车辆损失险（保险金额87800元）、第三者责任险（保险金额300000元）和不计免赔特约险。2018年3月6日原告将该车辆登记，车牌号为：宁AJ****。2018年5月19日，原告驾驶该车辆由西向东行驶到G307线1111Km+500m处，会车时与对向案外人高某某驾驶的宁AC****号捷达牌小轿车发生碰撞，造车宁AC****号车乘员白某某死亡，案外人高某某受伤，两车辆损坏之交通事故。2018年6月5日，某某县公安交通警察大队作出了定公交认字（2018）第146号《道路交通事故认定书》，认定原告负事故全部责任，案外人高某某和白某某不负事故责任。事故发生后，原告被某某县公安局以肇事罪刑事拘留，原告家属为了取得案外人白某某家属和高某某家属的谅解，通过某某县交警队共计给白某某的家属已经赔偿650000元。原告所有的车辆也已经报废，目前停放在交警队停车场。赔偿后，原告持材料到被告处索赔，2018年11月12日，被告给原告下发拒赔通知书，理由是原告发生事故造成的损失，经核实不属于保险责任赔偿范围，故商业险不能给予赔付（具体拒赔理由是：根据机动车商业保险免责声明相关条款，被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为的属责任免除范围，故拒赔处理）。原告认为，发生交通事故原告虽承担肇事罪的刑事责任，但被告无理无据的拒赔，显然不符合双方合同约定，为维护原告的合法权益，故原告诉至法院。请求：1、依法判令被告给原告支付车辆损失保险金87800元，第三者责任保险金300000元，共计387800元；2、本案全部诉讼费用和评估费由被告承担。原告向法庭提交以下证据：一、保单复印件一份。证明原告在被告处投保了商业险，其中车辆损失险87800元，第三者责任险300000元。二、机动车行驶证复印件一份。证明原告杨某甲是涉案车辆宁AJ****的所有人。三、交通事故认定书复印件一份、白某某死亡证明复印件一份。证明本次交通事故原告负全责，并造成白某某死亡。 四、交通事故损害赔偿调解书复印件一份、道路交通事故赔偿凭证复印件一份。证明原告通过某某县公安局交通警察大队调解，原告向白某某赔偿死亡赔偿金650000元。五、拒赔通知书复印件一份。证明被告不对原告的车辆所有损失进行赔偿，保险公司未承担保险责任。六、司法鉴定意见书一份。证明原告的车辆损失为56690元。被告辩称，原告不符合诉讼主体资格。涉案机动车保险单中特别约定：“某某汽车金融有限公司（以下简称某某汽车金融有限公司）为保险第一受益人，保险赔偿额大于或等于人民币5000元时,未经某某汽车金融有限公司书面许可,保险人不得向任何第三方赔付”，该条款中明确约定了保险第一受益人，原告如未经某某汽车金融有限公司 书面许可，无权请求保险公司理赔，故原告不符合诉讼主体资格。且事故发生时，肇事车辆存在从事营业性运输行为,属于保险公司拒赔情形。本案肇事车辆为非营运车辆,在事故发生时,肇事车辆存在从事营业性运输时即偷拉石油的行为,属于保险合同中明确约定保险公司拒赔的情形。对于肇事车辆偷拉石油的行为，被告申请法院对该行为依法进行调查。依据涉案机动车保险单中特别约定：“本车为非营运车辆,如在从事营业性运输时发生保险责任范围内的事故,保险人不承担赔偿责任。通赔提示(商业险)。”的约定,原告该行为属于保险公司的拒赔情形。另,保险公司在保险合同中对该拒赔条款特意进行了书面明确说明，并以加黑加粗的方式向原告作出了提示与明确说明,且原告在投保人声明上签字确认“保险人己明确说明免除保险人贵任条款的内容及法律后果”。因此,该免贵条款合法有效，依据免责条款，保险公司不应当承担赔付义务。另，原告主张车损过高，应当以折旧后的价格计算。被告向法庭提交以下证据：一、商业险保单一份。证明本保险合同中存在特别受益人,原告无权请求理赔。二、投保人声明一份、机动车综合商业保险免责事项说明书一份。证明被告对免责条款己尽到了明确的告知义务,并经原告签字确认。三、交通事故现场照片5张。证明事故发生时,肇事车辆违反合同约定私自偷拉石油的事实。四、拒赔通知书一份、照片两张。证明被告向原告出具了拒赔通知书并送达至原告，由其代理人签字确认签收的事实。经庭审质证，原告所举证据，被告对第一、二、三组证据的真实性及证明目的均无异议；对第四组证据的真实性及证明目的均有异议，原告与三者进行调解，应保险公司未参与调解，故对该结果不予认可；对第五组证据的真实性无异议，对证明目的有异议，原告本身存在偷拉石油的拒赔情形，保险公司不予赔偿；对第六组证据真实性无异议，证明目的有异议，被告对该鉴定结果不予认可，定损过高。被告所举证据，原告对第一组证据的真实性无异议，对证明目的有异议，原告当时买保险时，保险公司没有告知原告约定特别受益人是某某汽车金融有限公司；对第二组证据中声明的真实性及证明目的均无异议，对说明书有异议，原告买保险时没见到过这份说明书；对第三组证据真实性无异议，但对证明目的有异议，原告认为其拉石油的事情和本案没有关系。对第四组证据的真实性及证明目的均无异议，该拒赔通知书是被告给原告父亲送达的。本院对原、被告所举的证据作如下认定，原告所举证据，被告对第一、二、三组证据均无异议，应予以确认；对第四、五、六组证据，符合证据形式要件，且内容真实合法，本院予以确认。被告所举证据，原告对第四组证据无异议，本院予以确认；对第一组证据，符合证据形式要件，本院予以确认；对第二组证据中的声明，原告无异议，本院予以确认，对其中机动车综合商业保险免责事项说明书，不符合证据形式要件，本院不予确认；对第三组证据，原告对其真实性无异议，且其内容客观真实存在，本院予以确认。本院根据原、被告的陈述、举证、质证及认证查明以下事实，2018年5月19日，原告驾驶宁AJ****号长城牌皮卡车由西向东行驶到G307线1111Km+500m处，会车时与对向高某某驾驶的宁AC****号捷达牌小轿车发生碰撞，造成宁AC****号车乘员白某某死亡，高某某受伤，两车辆损坏之交通事故，事故发生时，原告车辆载装石油。此次交通事故经某某县公安局交通警察大队作出的定公交认字［2018］第146号道路交通事故认定书认定原告承担事故的全部责任，原告与案外人白某某家属于2018年10月22日在某某县公安局交通警察大队主持调解下达成协议，约定由原告杨某甲一次性赔偿白某某家属丧葬费、死亡赔偿金、抚养费、赡养费等其他费用总计650000元，并于当日支付了赔偿款项。同时查明，原告为其所有的宁AJ****号长城牌皮卡车于2018年2月12日在被告处投保商业险一份，其中车辆损失的保险限额为87800元，第三者责任保险的限额为300000元，保险合同特别约定某某汽车金融有限公司（以下简称某某汽车金融有限公司）为保险第一受益人，保险赔偿额大于或等于人民币5000元时,未经某某汽车金融有限公司书面许可,保险人不得向任何第三方赔付。另查明，原告此次交通事故所造成的损失，被告于2018年11月12日作出保险拒赔处理。2019年9月19日，经陕西榆林百信司法鉴定所鉴定，宁AJ****号车事故损失为56690元。本院认为，根据本院查明事实，原告与被告签订保险合同时特别约定某某汽车金融有限公司为保险第一受益人，保险赔偿额大于或等于人民币5000元时,未经某某汽车金融有限公司书面许可,保险人不得向任何第三方赔付。依照该合同约定，原告已经将其保险金请求权转让给了某某汽车金融有限公司，且原告提起诉讼之后，也无证据证明其取得了某某汽车金融有限公司的许可，故原告主体不适格。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条、第一百五十四条第一款第（三）项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零八条第三款之规定，裁定如下： 驳回原告杨某甲的起诉。案件受理费7120元，原告已预交，待本裁定生效后予以退还。如不服本裁定，可在裁定书送达之日起十日内提起上诉，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于榆林市中级人民法院。  审  判  长    杨芳芹                              人民陪审员    质文明人民陪审员    赵路路   二0一九年十二月六日 书  记  员    冯  媛  1