宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初3354号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码9164050022834044XX。法定代表人：顾某，该行董事长。委托诉讼代理人：马某，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王某，宁夏君元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：李某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：张某1，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：沈某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：张某2，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告李某、张某1、沈某、张某2金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马某、王某，被告沈某到庭参加了诉讼，被告李某、张某1、张某2经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告李某、张某1偿还原告借款本金50万元、利息35665.84元（利息自2018年12月21日计算至2019年6月28日）,2019年6月28日之后利息要求利随本清；2.判令原告对被告沈某、张某2提供的位于中卫市××区#商住楼4-101、4-201营业房享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年12月19日，原告与被告李某、张某1签订《个人借款合同》一份，约定：被告李某、张某1向原告借款50万元，借款期限自2017年12月19日至2018年12月18日，利率以借款借据为准，按季付息，逾期利率在原定利率的基础上上浮50%，未按合同约定用途使用的，罚息利率为借款利率上浮100%，被告李某、张某1在合同签订及履行过程中，所需的登记、公证、评估等费用，以及原告为实现债权而产生的诉讼费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费等所有费用均由被告承担。同日，原告与被告沈某、张某2签订《抵押合同》一份，约定：被告沈某、张某2以其名下位于中卫市××区#商住楼4-101、4-201营业房（房产证号为0XXXX、面积为137.24平方米）为上述借款本息提供抵押担保，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等)和所有其他应付费用。后双方办理了抵押登记，抵押权人为原告。2017年12月19日，原告向被告李某发放借款50万元，到期日为2018年12月18日，月利率为5.61875‰。借款到期后，原告多次向被告催要，被告均以各种理由推托、逃避。截止2019年6月28日，被告尚欠原告借款本金50万元、利息35665.84元（利息计算至2019年6月28日)。被告沈某辩称，约2006年12月，被告李某（任中卫市天景山玉奇废料加工厂和宁夏中卫市华伟化工有限公司财务人员），李会华（李某父亲、时任中卫市天景山玉奇石灰废料加工厂法定代表人）动员被告沈某、张某2以位于中卫市××区#4-411、421室为其借款提供抵押担保。当时该房屋评估价值为60万元为被告李某借款36万元提供担保。大约三、四年后，李会华将中卫市天景山玉奇石灰废料加工厂法定代表人变更到李玉（李会华长子)名下，后李玉成立了宁夏中卫市华伟化工有限公司。2013年底，原借款清偿后，李玉请求被告沈某再抵押借款一年，以解决资金流转问题，于是以被告李某名义重新在原告处办理借款，由被告沈某、张某2以上述房屋继续抵押担保。中卫市天景山玉奇石灰废料加工厂和宁夏中卫市华伟化工有限公司均属李氏家族企业，一年后由于资金紧张以旧贷还新贷，被告沈某多次催还无果，且一直以为借款金额为36万元。直到2015年下半年宁夏中卫市华伟化工有限公司停产，才从被告李某那得知借款金额为50万元。原告作为出借人多年来从未向被告沈某说明借款额度，也未送达过相关资料。被告沈某作为抵押人对借款额度发生变化有知情权，但借贷双方隐瞒这一重要实事。从2014年至2018年期间，被告沈某多次向被告李某、张某1及李会华、李玉催还借款。李玉于2018年5月向原告出具《承诺书》一份，承诺当年到期前还款。2018年6月，被告沈某与李玉、李会华签定《抵押借款承诺书》（被告李某、张某1拒绝签字），但被告李某、张某1至今也不愿还款。截止目前，被告沈某、张某2对该笔借款承担责任的方式不知情，对多年来历次借款的金额、用途等重要事项也不知情，原告也一直未告知被告沈某、张某2。被告沈某、张某2也未见到过借款合同，原告也未提供过，因此原告的行为侵犯了被告沈某、张某2的知情权。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十条规定：以担保法第三十四条第一款所列财产一并抵押的，抵押财产的范围应当以登记的财产为准，抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定。既然第一次借款时已评估确定抵押财产的价值以及抵押借款的额度，就不能随意提高借款额度。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条、第四十条的规定，原告与被告李某等对借款额度、用途进行了变更调整，既没有告知被告沈某、张某2，也没有事先征得被告沈某、张某2的同意，双方在被告沈某、张某2不知情的情况下所做的变更，属于欺诈行为，使被告沈某、张某2在违背真实意思的情况下提供了抵押担保。被告沈某、张某2作为抵押人不承担民事责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十五条规定：债权人知道或者应当知道债务人破产，既未申报债权也未通知保证人，致使保证人不能预先行使追偿权的，保证人在该债权在破产程序中可能受偿的范围内免除保证责任。原告肯定知道该笔借款的用途，且应当监控企业的发展、运行状况，而宁夏中卫市华伟化工有限公司停产多年且已成为僵尸企业，原告虽未宣告其破产，但早已形如破产，多年前应通知而未通知被告沈某、张某2，且应当终止借款但仍不终止，反而以以旧还新的方式一味地违规“续贷”。2018年12月20日，借款期限届满，被告李某已经清偿了2018年第三季度利息，但原告于2019年7月10日才提起诉讼，错过了最佳清偿时机。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条规定：主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。第八条规定：主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。借款人早已违背了上述规定，应视为主合同无效，从而导致抵押合同无效，被告沈某、张某2作为抵押人没有过错，不应承担民事责任。综上，由于原告和被告李某、张某1有经济利益，应当向抵押人告知而不告知、不运用首次第三方评估结果，擅自提高借款额度、改变借款用途，而原告在提交的诉状中只列李某、张某1为被告，只写了2017年12月19日已归还合同号10002161216225542项下的借款，以资金不足为由书面借款50万元的事实，并没有载明这一合同号是哪一笔借款，其用途不清，有意隐瞒最初的借款事实和2017年前与本案有关的历次借款情况，对同一借款前因后果有意回避，在上述企业运行不良甚至停产多年的情况下仍实行以新贷偿还旧贷，欺瞒被告沈某、张某2，使被告沈某、张某2在不知情且违背真实意思的情况下提供了保证，属于期瞒行为，违背了初次抵押借款的意图，超出了抵押人在抵押担保时对抵押担保风险的预期，加重了抵押人的担保责任。借新还旧需要同时满足4个条件：一是借款人生产经营活动正常，能按时支付利息；二是借款本金压缩5%以上；三是借款担保有效；四是属于周转性借款。本案借款不满足上述条件，而原告不及时采取措施让被告李某等按规定清偿借款，也没压缩借款本金，仍采取新贷偿还旧贷的错误行为，导致宁夏中卫市华伟化工有限公司成为僵尸企业长达4年多之久从而失去了最有利的时机。《担保法解释》第三十九条规定：借款合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任，新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。该条明确规定的适用对象是保证担保，但实务中大量的普通抵押担保、最高额抵押担保也出现了借款人和银行擅自改变借款用途以新贷还旧贷的情形，抵押和保证均是法定的担保情形，无论保证担保还是抵押担保，借款人和银行擅自改变借款用途都会改变担保人在提供担保时对担保风险的预期，违背了担保人的初衷，加重其担保责任，产生对担保人不公平的结果，在法律未对借新还旧中抵押人的责任承担问题作出明确规定的情况下，该条关于保证担保的规定可比照适用于抵押担保。中共十九届四中全会也作出了“加快法域外适用的司法体系建设”的决定。最高法院审判委员会讨论认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条有关保证担保的规定同样适用于抵押担保的情形，故原告与被告李某、张某1擅自改变借款用途以借新贷还旧贷，被告沈某、张某2作为抵押人对此不知情的，可免除抵押人的担保责任。被告李某、张某1、张某2经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，未提交书面答辩材料及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对于当事人提交的证据，本院认定如下：原告提交的《借款申请书》、《个人借款申请书》、被告李某和被告张某1身份证复印件及结婚证复印件、被告沈某和被告张某2身份证复印件及结婚证复印件、被告李某户口本复印件、《个人借款面谈面签声明》、《个人借款担保人面谈面签声明》、《个人借款合同》、《抵押合同》、《房（地）产抵押借款承诺书》、房屋所有权证、它项权利证书、《借款借据》、利息清单，经审查，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，且相互印证，能够证明原告所主张的事实，对其证明效力予以确认。被告沈某提交的《抵押借款承诺书》、李玉向沈某出具的《承诺书》，来源合法，但与本案无关联性，对其证明效力不予确认。根据当事人陈述的和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月19日，原告与被告李某、张某1签订《个人借款合同》一份，约定：被告李某、张某1向原告借款50万元，用途为归还合同号为10002161216225542项下的借款，借款期限为十二个月，利率以借款借据为准，按季结息，逾期利率在合同约定的借款利率基础上上浮50%，未按合同约定用途使用的，罚息利率为借款利率上浮100%。合同还对其他事项进行了约定。同日，原告与被告沈某、张某2签订《抵押合同》一份，约定：被告沈某、张某2以其名下位于中卫市××区#商住楼411、421房屋（房产证号为0XXXX）提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下借款本金、利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等)和所有其他应付费用。合同还对其他事项进行了约定。2017年12月19日，原告与被告沈某、张某2就上述房屋并办理了抵押登记，抵押权人为原告。2017年12月19日，原告向被告李某发放借款50万元，到期日为2018年12月18日，月利率5.61875‰。借款后，被告李某未按约向原告支付借款利息。截止2019年6月28日，被告欠付原告借款本金50万元、利息35665.84元（自2018年12月21日至2019年6月28日）。上述款项经原告多次催要，各被告均未履行各自义务。为此，原告诉至本院并提出上述诉讼请求。本院认为，原告与被告李某、张某1签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。现借款期限已经届满，被告李某、张某1仅清偿部分借款利息，尚欠借款本金50万元及利息35665.84元（2018年12月21日至2019年6月28日）未还的行为属违约，被告李某、张某1依法应当承担清偿借款本息的民事责任。故原告要求被告李某、张某1返还原告借款本金50万元及利息35655.84元（2018年12月21日至2019年6月28日）及2019年6月28日之后的利息利随本清的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，予以支持。被告沈某、张某2作为抵押人向原告出具了《房（地）产抵押借款承诺书》，与原告签订的《抵押合同》，并就抵押的房屋办理了不动产登记证明，双方之间抵押合同成立并生效，抵押权也已设立。根据双方合同约定，原告对被告沈某、张某2名下位于中卫市××区#商住楼411、421房屋（房产证号为0XXXX）在被告李某、张某1未返还的借款本金及利息范围内享有优先受偿权。故关于原告要求对被告沈某、张某2名下位于中卫市××区#商住楼411、421房屋（房产证号为0XXXX）享有优先受偿权的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，予以支持。被告沈某辩解其对本案借款用途、借款数额均不知情，且提供抵押担保不是其真实意思表示，但根据被告沈某陈述，其在《抵押合同》及《房（地）产抵押借款承诺书》上签了名，作为一般理性人应当对自己的签名所产生的法律后果有清晰的认识，故被告沈某要求免除抵押担保责任的理由不能成立，不予采信。被告李某、张某1、张某2经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李某、张某1于本判决生效后十五日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金50万元、支付利息35665.84元（2018年12月21日至2019年6月28日），2019年6月28日之后利息按照合同约定的利率计算至借款本金返还完毕之日止；二、原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司对被告沈某、张某2名下位于中卫市××区#商住楼411、421房屋（房产证号为0XXXX）享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9256元，减半收取计4628元，由被告李某、张某1、沈某、张某2负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审 判 员 王小勇 二〇一九年十一月八日法官助理 何三霞书 记 员 徐玉梅 本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。