河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫09民终3054号上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司濮阳分公司，住所地河南省濮阳市濮上中路路东69、71号临街商铺1-3层。负责人：盛林，该公司总经理。委托诉讼代理人：王德排，河南启点律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：张文萍，女，1988年10月13日出生，汉族，住河南省濮阳县。委托诉讼代理人：赵志娟，河南众孚律师事务所律师。上诉人太平财产保险有限公司濮阳分公司（以下简称太平财险濮阳公司）因与被上诉人张文萍财产保险合同纠纷一案，不服河南省濮阳县人民法院（2019）豫0928民初6404号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人太平财险濮阳公司委托诉讼代理人王德排，被上诉人张文萍委托诉讼代理人赵志娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平财险濮阳公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回张文萍的诉讼请求。事实和理由：1．张文萍未能提供证据证明事故起因、经过、发动机损失与事故之间的因果关系证明，无法查明造成发动机损失的原因，一审认定暴雨天气积水导致车辆发动机进水熄火，没有证据证明；2．涉案车辆未投保发动机涉水险，根据保险条款约定保险公司不承担赔偿责任。张文萍答辩称，暴雨天气积水导致车辆发动机进水熄火，后张文萍拨打了别克售后电话，将车拖至售后服务中心进行维修，次日向保险公司报案理赔。一审认定事实清楚，应当维持。张文萍向一审法院起诉请求：太平财险濮阳公司赔偿车辆损失费23,436元，并负担本案诉讼费用。一审法院认定事实，张文萍所有的豫Ｊ×××××号车在太平财险濮阳公司投保有机动车车损险，限额为109,000元；主险不计免赔率险。太平财险濮阳公司承保后，出具了保险合同，保险期间自2018年9月10日0时起至2019年9月9日24时止。2019年6月5日晚20时左右，张文萍驾驶其所有的豫Ｊ×××××小型轿车沿濮阳县上亿广场东边小路由北向南正常行驶，由于当时暴雨天气积水导致涉案车辆发动机进水熄火。张文萍立即给太平财险濮阳公司范姓工作人员打电话，告知其车辆因水淹受损，工作人员称在休息期间，张文萍未拨打保险公司报险电话，在事故发生后第二天，向太平财险濮阳公司报险，保险公司接到报险电话后到车辆维修地勘察车辆。太平财险濮阳公司于2019年6月6日下午9：12分短信提醒张文萍报案已受理。张文萍提交濮阳市通达龙耀汽车销售服务有限公司出具的情况说明，证明显示：2019年6月5日晚20时左右，接到豫Ｊ×××××号车的救援电话，告知车辆在积水路段熄火，公司值班师傅随公司拖车赶到濮阳县××广场附近，车辆在积水路段停驶，处于熄火状态，值班师傅将车辆拖回通达龙耀汽车销售服务有限公司售后服务站。2019年9月9日，濮阳县气象台出具豫濮县气证［2019］090901号证明信：2019年6月5日19时到2019年6月6日01时濮阳县本站6小时降雨量53.9mm，达到暴雨标准。（气象学上24小时降水量50-99.9mm为暴雨标准）。资料收集人：张明强。驾驶人张文萍持有C1驾证，且在有效期限内。车辆登记车主为张文萍，行驶证在合法有效年检期内。事故发生后，张文萍委托天津万达评估有限公司河南分公司对豫Ｊ×××××号车进行评估。该公司作出河南万达【2019】鉴字第00208号鉴定意见书，评估价格为23,307元。濮阳市通达龙耀汽车销售服务有限公司出具结算单、车辆维修费发票，维修车辆花费23,436元。豫Ｊ×××××号车第一受益人上汽通用汽车金融有限责任公司出具保险理赔确认函，同意将保险赔偿金直接支付给张文萍。另查明，根据太平财产保险有限公司机动车综合商业保险条款第十三条：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。上述事实，有当事人陈述、行驶证复印件、驾驶证复印件、保险单、维修费发票、机动车综合商业保险条款等证据在案证实。一审法院认为，本案系财产保险合同纠纷。张文萍在太平财险濮阳公司为豫Ｊ×××××号车投保了车辆损失险、不计免赔等险种，太平财险濮阳公司向张文萍签发了保险单，双方之间的保险合同成立且有效，对双方均具有约束力，双方当事人应按合同约定履行各自的义务。太平财险濮阳公司辩称张文萍在发生交通事故后未及时报案，导致事故原因、损失均无法确认。一审认为，张文萍在车辆遇暴雨积水造成发动机熄火后，立即向太平财险濮阳公司工作人员进行报案，之后拨打车辆维修售后电话进行拖车维修，次日向太平财险濮阳公司客服报案，其行为符合涉案机动车综合商业保险条款第十三条的约定，并无其他证据证明张文萍放任损失扩大的情形，不属于保险免赔情形。濮阳市通达龙耀汽车销售服务有限公司出具的证明证实事故发生的时间及原因，予以采信。涉案保险合同系保险公司为其所有客户提供的格式条款，该合同约定因暴雨造成的保险车辆损失，保险人负责赔偿，但又约定发动机进水后导致的发动机损失，保险人不负责赔偿。对于本案中出现的车辆在暴雨中导致发动机进水损坏后保险人是否负责赔偿的问题，该合同并没有明确约定。因双方当事人对其所签订的格式条款有完全不同的两种解释，根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人的解释”，即解释为本案中被告应当对因暴雨导致发动机损坏的损失承担赔偿责任。豫Ｊ×××××号车车辆损失，因天津万达评估有限公司河南分公司的委托系张文萍单方委托，不予采信，故以张文萍实际支付的维修费发票价格为准，车损数额为23,436元。车损数额23,436元在本案机动车保险合同车辆损失保险约定的赔偿范围内，太平财险濮阳公司应予以理赔。张文萍请求太平财险濮阳公司赔付车损的诉讼请求，于法有据，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼费》第六十四条第一款规定，一审判决：太平财产保险股份有限公司濮阳分公司于本判决生效后十日内赔偿张文萍车辆损失费23,436元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费193元，由太平财产保险股份有限公司濮阳分公司负担。二审中，当事人未提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案系财产保险合同纠纷。涉案车辆因暴雨天气积水导致发动机进水熄火的事实，有当事人陈述、通话记录、濮阳市通达龙耀汽车销售服务有限公司出具的情况说明、报案短信等证据印证，太平财险濮阳公司称无交警部门的事故认定书及现场视频、照片等证据、不能证明事实发生原因的上诉理由，不予支持。关于车辆在暴雨中行驶，发动机进水造成损失，保险公司是否承担保险责任问题。本案中，保险条款虽然约定保险人对发动机进水后导致的发动机损坏不负责赔偿，但亦约定对因暴雨造成被保险机动车损失负责赔偿，在对合同条款理解存在歧义情况下，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，应作出有利于被保险人的解释，且涉案车辆是在正常行驶中突遇暴雨，涉水行驶并非故意，被保险车辆的发动机因此进水受损，暴雨是发动机进水的首要和直接原因，应当认定保险事故的原因是暴雨，故太平财险濮阳公司不能引用发动机进水的免责条款拒绝承担责任。一审据此认定太平财险濮阳公司承担保险责任正确，本院予以维持。综上所述，太平财险濮阳公司的上诉请求不能成立，应予以驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费386元，由太平财产保险有限公司濮阳分公司负担。本判决为终审判决。审判长  杨庆安审判员  张慧勇审判员  李光胜二〇一九年十二月二十四日书记员  管婷婷