河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2019）豫10民终3489号上诉人(原审原告)：柳二彬，男，汉族，1958年7月25日出生，住襄城县。委托诉讼代理人：李龙伟，河南礼智信律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌中心支公司，住所地：许昌市前进路东段金石东方明珠华廷公寓综合楼1幢。负责人：巩黎敏，该公司总经理。委托诉讼代理人：李璞，河南名人律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县行政区支行（原名称：中国邮政储蓄银行襄城县大十字街支行），住所地：襄城县行政区中心路东段路北。负责人：崔芳芳，该支行行长。委托诉讼代理人：孙会东，河南君志合律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：中国太平洋人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地：郑州市郑东新区农业南路51号太平洋保险大厦9层、18层、19层、20层。负责人：冯金涛，该公司总经理。上诉人柳二彬因与被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌中心支公司（以下简称太平洋许昌公司）、中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县行政区支行（以下简称邮储银行行政区支行）、中国太平洋人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称太平洋河南省公司）财产保险合同纠纷一案，不服河南省襄城县人民法院（2019）豫1025民初2701号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人柳二彬，被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌中心支公司的委托诉讼代理人李璞，被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县行政区支行的委托诉讼代理人孙会东到庭参加诉讼。被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司河南分公司经本院传票传唤未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人柳二彬上诉请求：1、依法撤销河南省襄城县人民法院(2019)豫1025民初2701号判决书，并依法改判支持上诉人原审的所有诉讼请求。2、一、二审案件诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：原审判决认定事实错误，适用法律错误，依法应当予以改判。一、双方在签订保险合同时，被上诉人未尽到告知义务，因此保险公司的宣传页内容应当对被上诉人具有约束力。经一审法院查明的事实可知，上诉人于2009年1月前往被上诉人邮政银行襄城县支行（以下简称邮政银行）办理储蓄业务时，被该银行工作人员宣传被上诉人太平洋许昌中心支公司（以下简称保险公司）的投资理财保险产品，并且提供了保险产品的宣传页，根据该宣传页中记载：“（1)年缴10000元，如不领取满期固定收益32460元；(2)轻松交费3年，可享受10年的分红和10年3倍高额意外保障；（3)每2年定期返还保额10%，如不领取可累积生息；（4)积少成多，长期收益规划人生，可做教育金、婚嫁金、养老金。友情提示：为保证你的收益最大化，建议你要存满期！”2、上诉人在银行工作人员的不断讲解下，加上宣传页上诱人的条件，作为普通老百姓对银行的高度信任，感觉绝对不会被银行欺骗，因此当即投了20000元，当时在办理业务时除了这份宣传页之外，并没有给上诉人任何保险条款，更别说对保险条款内容进行讲解了，直到目前上诉人仍没有见过保险条款是什么样的。作为普通老百姓，非专业保险人士，如何得知该保险产品还有配套的保险条款？上诉人一直认为这个宣传页就是保险产品的所有约定，上诉人也是基于这个宣传页的内容才决定投保购买的。如果保险公司在宣传保险产品时大肆虚假宣传，等理赔时再拿出所谓的“正式”合同条款来对抗当初的虚假宣传，再通过一些单证签名的设计手段来固定投保人对该保险条款均是“知情”的，这样的虚假欺骗手段不知要坑害多少老百姓的血汗钱，如果不予以制止将会产生更多的受害人。由于保险公司未向上诉人说明保险条款内容与宣传单中记载的不一致，因此保险公司未尽到告知义务，所以宣传页载明的内容对保险公司同样具有约朿力。二、本案中保险公司的宣传单应视为邀约，其所散发的宣传单内容具体明确，体现了该保险公司欲与广大公众订立买卖合同的意愿，其行为有别于只为了吸引顾客前来询价、商谈买卖的内容笼统、宽泛的广告，故保险公司向广大公众发放的宣传单在性质上应属要约。根据原审查明的事实可知，被上诉人提供的宣传单内容具体明确，对分红、满期固定收益、身故保险责任的赔付金额、每年的固定返还金额等等都做了具体明确的约定。根据《合同法》第十五条：“要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等为要约邀请。商业广告的内容符合要约规定的，视为要约。根据本案查明的事实和相关证据足以证实该保险宣传单应属于要约的范畴。2、一般情况下，保险公司业务员向客户介绍业务时都是拿着宣传页讲解的，等客户有投保意向时才提供投保单，最后才签订合同。而客户是相信了宣传页的内容才会决定投保。签保险单时，保险合同与宣传页内容不一致时，保险公司应承担明确说明义务。否则客户签订投保单是与原本预期利益相悖的，如果保险公司没有尽到说明义务，则应按照不利于保险公司的解释。3、本案中上诉人只提供了投保单和保险费的收据、保险宣传页，无法提供保险合同条款的原因是保险公司和银行根本就没有给过上诉人，而除了宣传页上的4项约定外，其他明确细致的约定均在保险合同条款中，并不在投保单上体现，这是保险行业统一的单证设计，不能因投保单上没有明确约定分红及相关保险责任的不利后果归责于上诉人，因这个单证的设计是保险公司并非是上诉人。因此原审认定由上诉人承担无法证明的不利后果实属错误。现有证据恰恰证明了当初在购买该保险产品时，双方就是基于保险宣传页而成交的，如果不是宣传页中诱人的条件，上诉人也不会心动购买。三、上诉人原审诉请正确，符合普通人对保险责任的合理期待。1、根据宣传页中记载，年缴10000元，如不领取满期固定收益32460元；上诉人年缴20000万，累计交纳60000元，则10年满期固定收益应为194760元。另外每2年定期返还保额10%，如不领取可累积生息；保额1份20000元，上诉人购买20份即400000元，按该约定系200000元的保额返还。同时宣传页第（4)项提示：积少成多，长期收益规划人生，可做教育金、婚嫁金、养老金。友情提示：为保证你的收益最大化，建议你要存满期！这应属于该产品宣传的最大卖点。2、上诉人就是看到如此诱人的条件及银行工作人员的断劝解才决定购买的。当时除了宣传页外，银行和保险公司并未提供其他保险条款，更未将“真实”的保险条款讲解给上诉人。如果交费60000元，存期10年，最终返还76282.37元（其中满期生存金为53800元、生存金12210.09元、红利10272.28元），如果不给生存金和分红，客户购买该保险产品，存了10年连本金6万都无法收回，这还算投资理财吗？这样符合保险宣传页上的“积少成多，长期收益规划人生，可做教育金、婚嫁金、养老金”的强大卖点吗？试想一下作为正常人，如果得知花60000元，存10年，得到的收益连银行的利息高都没有，他还愿意购买吗如果保险公司不认可该宣传页的内容，那就证明该宣传页存在虚假宣传、恶意夸大收益，欺骗广大消费者。3、由以上事实可知，本案中保险公司借助虚假宣传，恶意夸大收益，在投保前、投保中、投保后均未提供保险条款给上诉人，直到目前上诉人仍没见到过保险条款，根据《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因此保险公司未尽到保险责任告知义务，故保险条款内容对上诉人不产生效力，应以保险公司在投保时提供的保险宣传页内容为准。另外根据《保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，本案应做出有利于上诉人的解释，这样才符合公平、公正原则，更符合作为普通老百姓对保险产品的合理期待。四、在一审开庭时，被上诉人保险公司，曾提出部委规章，双方均有过错，表示同意支付部分标的款，甚至保险合同不知道是那个公司同原告签订的保险合同，甚至也不知道是哪个公司收取的保费。在这种情况下，如何能认定对投保人讲解了保险条款。被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌中心支公司辩称：原审判决认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，请求驳回上诉人的请求。被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县行政区支行辩称：1、被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县行政区支行系受被上诉人中国太平洋人寿许昌中心支公司委托代办的保险业务，这一事实在一审中被上诉人太平洋人寿保险公司已经予以认可，作为受托人对于所发生的法律后果依法应当由委托人承担。2、无论上诉人所持有的宣传单是否是由被上诉人所出具，该宣传单均不属于保险合同的内容，不属于要约的范畴。总之，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。上诉人柳二彬向一审法院起诉请求：1、三被告依约支付原告合同标的款200000元（保额10％）、分红款20000元，共计220000元。三被告互负连带责任。2、诉讼费由三被告承担。一审法院认定事实：被告邮储银行行政区支行原名为中国邮政储蓄银行襄城县大十字街支行，于2012年8月10日进行名称变更登记。2009年4月被告邮储银行行政区支行曾代理被告太平洋许昌公司的保险业务。2009年4月30日，原告在被告邮储银行行政区支行网点中办理投保事项。投保人、被保险人均为原告。保险人为太平洋许昌公司。险种名称为红福宝两全保险（分红型）10年期3年限缴。投保份数20份，保险费合计20000元。缴费方式为年缴。缴费年限为3年。保险期间自2009年5月1日至2019年4月30日。原告于2009年4月30日交纳保险费20000元。后又于2010年、2011年各交纳保险费20000元，共计交纳保险费60000元。2019年6月3日，被告太平洋许昌公司给付原告红福宝两全保险（分红型）生存金12210．09元、红利10272．28元、满期生存保险金53800元，共计76282．37元。2019年8月6日，原告以邮储银行大十字街支行、太平洋河南省公司、太平洋许昌公司为被告向本院提起诉讼。2019年8月14日，原告将被告邮储银行大十字街支行变更为被告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县行政区支行。庭审中，原告对其诉讼请求第一项的事实根据和法律依据的陈述为：“根据邮政银行在宣传保险时提供的宣传页，下半部分的第三行是每两年定期返还保额的10％，如不领取可累积生息。我们认为保额是40万元，每两年返还10％是四万元，返还五次是20万元。另外2万元，我们认为按照保额40万元，0．05％的分红，十年是20000元”。原告提供的据以计算上述数额的证据为宣传单一份。内容为“降息时代用心规划幸福一生中国邮政襄城县邮政储蓄网点最新热销太平洋人寿保险产品红利发两全分红型……轻松缴费三五年定期返还保障全红福宝两全分红型1、年缴10000元，如不领取满期固定收益32460元；2、轻松缴费3年，可享受10年的分红和10年的3倍高额意外保障；3、每2年定期返还保额10％，如不领取可累计生息；4、积少成多，长期收益规划人生，可做教育金、婚嫁金、养老金。友情提示：为保证您的收益最大化，建议您要存满期哟。理财经理：网点地址：联系电话：详情请咨询邮政储蓄网点理财专柜”。被告邮储银行行政区支行、太平洋许昌公司对此证据均不予认可。一审法院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实应当提供证据加以证明。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。本案中，原告提供了投保单和保险费收据，但该两份证据均没有对该保险产品如何分红作出约定。原告提交的宣传单，被告邮储银行行政区支行、太平洋许昌公司虽不予认可，但结合庭审情况及原、被告的陈述，可以认定该宣传单系原告投保时邮储银行行政区支行所发放。宣传单属于商业广告的范畴，商业广告的内容符合要约规定的，视为要约。要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定：内容具体确定；表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。该宣传单不符合上述关于要约的规定，不能作为保险合同内容。判决如下：驳回原告柳二彬的诉讼请求。案件受理费2300元由原告柳二彬负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求向本院提供了证据。本院组织各方当事人对证据进行了质证。上诉人向本院提供手机视频（无刻制光盘）。主要证明保险公司在宣传时，是在误导。被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌中心支公司对上诉人提供的视频有异议，认为该视频是新闻的一个片段，与本案无关；被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县行政区支行对上诉人提供的证据有异议，认为该视频是新闻的一个片段，与本案无关。结合二被上诉的质证意见，本院认为，上诉人提供的证据并非新证据，且该证据与本案缺少关联性，二被上诉人也不认可，故，本院对上诉人提供的证据不予采信。经审理，本院二审查明的事实和证据与一审一致。本院认为，本案各方当事人的争议焦点是：上诉人的诉求是否应当得到支持，一审判决是否正确。上诉人认为其购买保险产品是相信被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌中心支公司的宣传，并要求被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌中心支公司按照宣传页的内容予以给付，一审中上诉人提供了宣传页。但被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌中心支公司并不认可，认为双方签订了保险合同，上诉人对保险合同的条款是知晓的。根据一审中双方提供的宣传页、投保单、保险合同条款及附件等证据，宣传页的内容与保险合同的约定并不一致，在投保单的声明栏加黑字体显示：“业务人员已就本人投保保险的内容向本人详细说明，本人在投保之前也已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括除外责任），产品说明书（包括保险保障、投资风险、费用扣除、结算方法等事项）及投保须知的全部内容，并同意遵守。”上诉人柳二彬在投保单上签名并缴纳保费，至此，双方保险合同关系成立并生效。上诉人虽然要求被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌中心支公司按宣传页的内容履行，但并无证据证明宣传页的内容就是保险合同的内容，故，一审判决驳回其诉讼请求并无不当。综上所述，上诉人柳二彬的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4600.0元，由上诉人柳二彬负担。本判决为终审判决。审判长 孙根义审判员李杰审判员李艳伟二〇一九年十二月二日书记员 吴            涛执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口