湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2801民初4020号原告：中国工商银行股份有限公司恩施分行，住所地恩施市施州大道30号，统一社会信用代码914228008830142535。代表人：左垚峰，该分行行长。委托代理人：杨运峰，湖北夷水律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托代理人：秦欢，湖北夷水律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：黄鑫，男，生于1983年6月17日，汉族，湖北省恩施市人，居民身份证登记住址巴东县，原告中国工商银行股份有限公司恩施分行（以下简称工行恩施分行）诉被告黄鑫信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行恩施分行的委托诉讼代理人杨运峰、被告黄鑫到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行恩施分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告牡丹信用卡透支本金36930.29元，截止2018年5月31日的利息22460.55元，共计58850.84元，并按日万分之五支付自2018年6月1日起至透支本息还清之日止的利息；2、判令被告立即支付截止2018年5月31日止的违约金（滞纳金）12749.06元，并支付自2018年6月1日起至信用卡透支本息还清之日止的违约金（滞纳金）（按每月最低还款额未还部分的5%收取，最高500元）；3、判令被告支付律师代理费2864元；4、判令被告承担全部诉讼费用。事实与理由：2011年10月11日被告向原告申请办理了牡丹信用卡（卡号62×××17），同时被告签字确认其已明确知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，并自愿遵守合约和协议书的规定。牡丹信用卡办理成功后，被告自2011年10月11日开始使用该用卡至今，截止2018年5月31日，被告尚欠原告透支本金、利息、违约金（滞纳金）共计71599.90元未付，经原告多次催收后，被告至今未能偿还前述欠款，导致原告合法权益受损严重。为维护原告合法权益，原告特向法院起诉，恳请法院判准诉请。被告黄鑫辩称，在原告处办理了信用卡是事实，也进行过使用，对原告的诉讼请求无异议，但是现在经济有问题，只能把信用卡的本金还了。经审理查明，原告工行恩施分行系于1991年10月18日在恩施自治州工商行政管理局登记成立的股份有限公司分公司（上市）类型企业法人分支机构，登记经营范围有人民币存贷款业务以及银监委和中国人民银行批准或授权的其他业务。2011年10月11日，被告黄鑫在原告工行恩施分行提交身份证复印件和所在单位证明后申请办理信用卡（牡丹卡），后原告为其办理了卡号为62×××17的牡丹信用卡。被告黄鑫办卡时在《工银信用卡（个人卡）申请表》中签写申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明约定：信用卡申请人（甲方）除取现和转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；甲方超额使用批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除处）等从银行记账日起开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户上扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项及费用等，费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收费。被告黄鑫领取信用卡后自2011年11月2日起进行透支消费使用，后于2016年4月24日系统出现扣收违约金记载，逾期时欠本金49905.59元；此后被告于2017年4月28日还了514.47元、2017年11月13日还款5493.28元、2018年5月2日还款7517.43元，以上共计13525.18；截止2018年3月31日，系统显示下欠本金37320.02元、利息11622.90元、违约金5753.23元，以上共计71599.90元。原告工行恩施分行经催收未果，现提起本案诉讼。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，信用卡授领时所签前述合约是双方当事人的真实意思表示，合约内容对双方均具有约束力。被告黄鑫签领和使用信用卡后，未按照合约约定偿还透支本金、利息及滞纳金等费用，违反合同义务，构成违约，应依法承担违约责任。在被告逾期后的系统计付数据中，滞纳金的计付自2016年4月15日起再没有法律依据，同时总计比例过高，结合金融机构贷款利率确定的相关规定，本案利息的计付确定自被告逾期之次日即2016年4月25日起，按罚息利率的上限利率日万分之五即月利率1.5%计付至透支本息全部还清之日止，被告在逾期后已支付的13525.18元在利息总计数额中冲减，对原告超过此范围的诉讼请求，本院不予支持。原告要求被告支付律师费，未提交具有开支此项费用的相关证据，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告黄鑫对尚欠原告的借款本息，应及时向原告作一次性支付。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告黄鑫于本判决生效后五日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司恩施分行信用卡透支本金49905.29元，并以此本金数额为基数自2016年4月25日起按月利率1.5%支付利息至本金清偿完毕之日止。被告逾期后的还款13525.18元在利息总额中予以扣减。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户开户行：恩施市农业银行营业部，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起进行计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。本案案件受理费1625元，减半交纳812.50元，由被告黄鑫负担。本判决书在送达中如需进行公告，公告费用由造成公告原因的当事人负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施自治州中级人民法院，开户银行：农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  尹学友二〇一九年十二月三十日书记员  苏 蜀