云南省大理白族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云29民初248号原告：富滇银行股份有限公司大理分行,住所地云南省大理白族自治州大理市云岭大道4号。统一社会信用代码：915329006930748531。负责人：赵俊峰。委托诉讼代理人：李涛、周秀，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。被告：韩咏，男，1975年3月26日出生，白族，户籍地云南省大理白族自治州大理市，现羁押于云南省楚雄彝族自治州南华县看守所。被告：施福萍，女，1971年10月2日出生，汉族，住云南省昆明市西山区。被告：杨红玉，女，1979年2月10日出生，白族，住云南省大理白族自治州大理市。委托诉讼代理人：薛云文，云南云都律师事务所律师，特别授权代理。被告：大理大可经贸有限公司，住所地云南省大理白族自治州大理市下关大展屯富康路。统一社会信用代码：91532901797231454G。法定代表人：韩咏，公司董事长。委托诉讼代理人：车伦，云南云都律师事务所律师，特别授权代理。原告富滇银行股份有限公司大理分行（以下简称“富滇银行大理分行”）与被告韩咏、施福萍、杨红玉、大理大可经贸有限公司（以下简称“大可经贸”）金融借款合同纠纷一案。本院于2019年6月18日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭，于2019年11月13日对本案进行了公开开庭审理。原告富滇银行大理分行的特别授权委托诉讼代理人李涛，被告韩咏，被告杨红玉及其特别授权委托诉讼代理人薛云文，被告大可经贸的法定代表人韩咏及其特别授权委托诉讼代理人车伦到庭参加了诉讼。被告施福萍经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富滇银行大理分行向本院提出诉讼请求：1.判令韩咏立即偿还借款本金16000000元（大写壹仟陆佰万元整）及截止2019年6月13日利息（含复利、罚息）65940.07元（大写：陆万伍仟玖佰肆拾元柒分）共计16065940.07元（大写：壹仟陆佰万零陆万伍仟玖佰肆拾元柒分），并偿还2019年6月14日起至全部欠款偿清之日按合同约定计收的利息（含复利、罚息）。2.判令在韩咏、施福萍的抵押物所担保债权范围内，就抵押物折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。3.判令杨红玉、大可经贸对前述借款本金及产生的利息（包括复利、罚息）承担连带保证责任。4.判令韩咏、施福萍、杨红玉、大可经贸承担全部诉讼费用、保全费用、律师费、执行费用以及评估、拍卖费用。事实及理由：2016年6月14日韩咏向富滇银行大理分行申请授信1600万元，富滇银行大理分行与韩咏当日签署《个人授信协议》（编号：富滇银个人授信20160615000003）一份，授信期限为2016年6月14日至2019年6月14日，约定富滇银行大理分行可依据韩咏提出的借款申请向韩咏发放贷款，贷款人（即富滇银行大理分行）根据借款人（即韩咏）签署的“借款借据”，将贷款一次性划入借款人在贷款人开立的结算账户。为确保富滇银行大理分行与韩咏签署的《个人授信协议》（编号：富滇银个人授信20160615000003）的履行，韩咏及施福萍以其名下房产一栋(位于大理市房屋，韩咏名下所有权证号为“大理市房权证大字第××”、施福萍名下“大理市房权证大字第××”)及土地（位于大理市使用权面积为1592.45平方米、土地使用权证号为“大国用第04430号”）提供抵押担保，富滇银行大理分行与韩咏及施福萍于2016年6月14日签署《个人最高额担保合同》（编号：富滇银个人担保20160615000020），约定担保韩咏自2016年6月14日至2019年6月14日期间，连续签订的借款、授信、承兑、贴现、保函等所有业务合同形成的最高余额不超过1600万元的本金、利息（包括复利、罚息）、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用；担保期限为抵押权的存续期间至被担保的主债权诉讼时效届满之日；债务人未按主合同约定偿还债务的，担保人有权依法以担保物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。富滇银行大理分行与韩咏、施福萍于2016年6月14日办理了抵押登记（他项权证号为“大理市房他大字第××号”)。为确保富滇银行大理分行与韩咏签署的《个人授信协议》（编号：富滇银个人授信20160615000003）的履行，2016年6月14日，富滇银行大理分行与杨红玉签订《个人最高额担保合同》（编号：富滇银个人担保20160615000021）、与大可经贸有限公司签订《最高额保证合同》，由杨红玉、大可经贸有限公司分别提供连带责任保证担保。合同约定的担保范围为韩咏自2016年6月14日至2019年6月14日期间，连续签订的借款、授信、承兑、贴现、保函等所有业务合同形成的最高余额不超过1600万元的本金、利息（包括复利、罚息）基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用；当债务人到期不履行还款义务时，担保人可直接向担保人求偿；保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日两年止；如发生诉讼，由债权人所在地法院管辖。2018年6月12日，根据韩咏的借款申请，富滇银行大理分行与韩咏签署《个人借款协议》（编号：富滇银个人借款20180612000034）一份。合同约定韩咏向富滇银行大理分行借款1600万元，借款期限自2018年6月12日至2019年6月12日；贷款结息方式为每月第20日；借款发放、偿还均通过韩咏在富滇银行大理分行处开设的账号为“97×××11”的账户进行；支付方式为受托支付；还款方式为按月支付利息，到期一次性归还贷款本金；贷款人根据借款人签署的“借款借据”，将贷款一次性划入借款人在贷款人开立的结算账户；借款人未按时、足额偿还贷款本息的，应承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、执行费、律师费；如发生诉讼，由贷款人（即富滇银行大理分行）所在地法院管辖。合同对借款利率、逾期产生的复利、罚息均作了明确的约定。2018年6月12日，根据韩咏签署的“个人贷款借款借据”，富滇银行大理分行向韩咏发放了足额借款，并依据韩咏的指示将足额款项支付至李珍在大理市农合行福星支行开设的、账号为10×××89的账户。富滇银行大理分行全面履行了合同义务，但韩咏却未能按约履行还款义务，现还款期限已届至，韩咏未归还最后一期利息及本金，韩咏的行为已构成违约。截止2019年6月13日，韩咏差欠借款本金1600万元、利息65940,07元，共计16065940.07元。根据富滇银行大理分行与韩咏、施福萍、杨红玉、大理大可经贸签署的合同约定，富滇银行大理分行有权要求实现抵押权、有权要求被告杨红玉、大理大可经贸有限公司承担连带保证担保责任。综上所述，富滇银行大理分行特此起诉，请求人民法院依法予以判决。被告韩咏辩称，1、韩咏与富滇银行大理分行存在金融借贷关系，韩咏现在欠富滇银行大理分行贷款属实，韩咏愿意还钱。2、韩咏没有向富滇银行大理分行支付贷款的最后一期利息是因为韩咏被公安机关刑事拘留，且贷款还未到期，富滇银行大理分行就提前对韩咏的财产采取了保全措施。3、韩咏因涉嫌刑事犯罪，一审被判处有期徒刑三年，但韩咏具备偿还贷款的能力，如果将韩咏的酒店拍卖的话，是足够偿还贷款的，但拍卖酒店需要韩咏本人亲自办理不动产权证。4、韩咏不愿意承担复利及罚息。被告杨红玉辩称，对富滇银行大理分行起诉主张的案件事实无异议，杨红玉虽作为保证人，但杨红玉本人无能力偿还债务。韩咏因刑事犯罪入狱事发突然，希望各方当事人能够协商解决。被告大可经贸辩称，对富滇银行大理分行要求大可经贸承担连带保证责任无异议，但大可经贸持有以下异议：1、韩咏已向富滇银行大理分行支付利息至2019年6月。2、富滇银行大理分行已经要求就抵押物折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权，大可经贸作为保证人，其只应在抵押物折价或变卖、拍卖后不能够清偿的债务范围之内承担保证责任。3、富滇银行大理分行主张的执行费用，评估、拍卖费用，因现在还未产生，故不能主张。富滇银行大理分行仅能够主张诉讼费和保全费。被告施福萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩权、举证权、质证权、辩论权及最后陈述的诉讼权利。原告富滇银行大理分行围绕其诉讼请求向本院提交七组证据：第一组证据：1、原告营业执照正副本复印件；2、《金融许可证》复印件；3、负责人身份证明书及身份证复印件，以证明原告是本案适格主体。第二组证据：1、被告韩咏身份证复印件；2、被告施福萍身份证复印件；3、被告韩咏及施福萍的户口簿复印件及结婚证复印件；4、被告杨红玉身份证复印件；5、被告大可经贸营业执照副本，以证明被告的身份信息。第三组：《个人授信协议》（合同编号：富滇银个人授信20160615000003），以证明2016年6月14日韩咏向原告申请授信1600万元，原告与韩咏当日签署《个人授信协议》（编号：富滇银个人授信20160615000003）一份，授信期限为2016年6月14日至2019年6月14日）。第四组：1、《个人最高额担保合同》（合同编号：富滇银个人担保20160615000020）；2、大理市房权证大字第××号、90××82号《房权证》；3、大国用（2009）第04430号《国有土地使用权证》；4、大理市房他证大字第××号《房屋他项权证》，以证明为担保韩咏对《个人授信协议》的履行，韩咏及施福萍与原告签订《个人最高额担保合同》以其名下房产一栋（位于大理市房屋，韩咏名下所有权证分别为大理市房权证大字第××号、施福萍名下大理市房权证大字第××号）及土地（于大理市使用权面积为1592.45平方米、土地使用权证号为“大国用（2009）第04430号”）提供抵押担保；《个人最高额担保合同》对抵押人的权利义务均作了明确约定；于2016年6月14日办理了抵押登记手续。第五组：1、《个人最高额担保合同》（合同编号：“富滇银个人担保20160615000021”）；2、《最高额保证合同》及股东会决议，以证明为担保韩咏对《个人授信协议》的履行，杨红玉与原告签订《个人最高额担保合同》、大理大可经贸公司与原告签订《最高额保证合同》，作为保证人，承担连带保证责任。第六组：1、《个人借款合同》（合同编号：富滇银个人借款20180612000034）；2、《个人贷款借款借据》；3、《个人借款支付委托书》；4、《业务委托书（客户回单）》，以证明依据《个人授信协议》韩咏于2018年6月12日，向原告申请贷款1600万元，原告与韩咏签署《个人借款协议》，借款期限自2018年6月12日至2019年6月12日止。原告根据韩咏签署的《借款借据》向韩咏发放1600万元足额借款，并将款项支付至韩咏指定账户。原告已全面而适当地履行了合同义务。第七组：扣款明细单，以证明还款期限届至，被告韩咏未按照合同约定履行还款义务，截止2019年6月13日，被告韩咏差欠原告借款本金1600万元，利息65940.07元，共计16065940.07元。本院依法组织双方当事人进行了证据交换及质证。经质证，韩咏对上述证据的三性无异议。杨红玉质证认为，对第一组至第六组证据的三性无异议，对第七组证据的最后两页利息计算清单有异议，事实上韩咏已经向富滇银行大理分行支付利息至2019年6月，扣款明细单不能清楚地反映出利息是如何计算的。大可经贸质证认为，对第一组至第六组证据的三性无异议，对第七组证据的最后两页利息计算清单有异议，事实上韩咏已经向富滇银行大理分行支付利息至2019年6月，富滇银行大理分行提交的扣款明细清单打印日期为2019年6月13日，但事实上富滇银行大理分行于2019年6月21日从韩咏的账户中收取了部分利息，但富滇银行大理分行未对其收取的最后一次利息进行扣减，对利息计算有异议。被告韩咏、杨红玉、大可经贸均无证据向本院提交。本院认为，富滇银行大理分行向本院提交的七组证据，形式来源合法，内容客观真实、与本案具有关联性，本院均作有效证据予以采信。根据庭审和质证认证，本院确认本案以下案件事实：2016年6月14日，韩咏向富滇银行大理分行申请授信1600万元，富滇银行大理分行与韩咏于当日签订了合同编号为“富滇银个人授信20160615000003”的《个人授信协议》，合同约定：授信币种为人民币，授信额度为1600万元，授信期限为2016年6月14日至2019年6月14日，富滇银行大理分行依据韩咏提出的借款申请向韩咏发放贷款，贷款人富滇银行大理分行根据借款人韩咏签署的“借款借据”，将贷款一次性划入借款人韩咏在贷款人富滇银行开立的结算账户。为确保上述《个人授信协议》的履行，2016年6月14日，韩咏及施福萍与富滇银行大理分行签订了合同编号为“富滇银个人担保20160615000020”的《个人最高额担保合同》，约定韩咏、施福萍自愿以其二人共同共有的位于大理市房屋（韩咏名下所有权证号为“大理市房权证大字第××”、施福萍名下所有权证号为“大理市房权证大字第××”)及土地[权属证号为：大国用（2009）第04430号”]为韩咏与富滇银行大理分行依《个人授信协议》形成的债务提供抵押担保。该合同同时约定：担保范围富滇银行大理分行与韩咏自2016年6月14日至2019年6月14日期间，连续签订的借款、授信、承兑、贴现、保函等所有业务合同形成的最高余额不超过1600万元的本金、利息（包括复利、罚息）、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）；担保期限为抵押权的存续期间至被担保的主债权诉讼时效届满之日；债务人未按主合同约定偿还债务的，担保人有权依法以担保物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。2016年6月14日富滇银行大理分行与韩咏、施福萍就上述抵押房屋事项办理了登记手续，并领取了他项权利证书（大理市房他证大字第××号)。为确保上述《个人授信协议》的履行，经大可经贸召开股东会形成决议同意，2016年6月14日，杨红玉、大可经贸分别与富滇银行签订了合同编号为“富滇银个人担保20160615000021”的《个人最高额担保合同》和合同编号为“富滇银公司担保20160615000009”的《最高额保证合同》，约定由杨红玉、大可经贸分别为前述韩咏对富滇银行大理分行所负债务，提供连带责任保证担保，担保范围为富滇银行大理分行与韩咏自2016年6月14日至2019年6月14日期间，连续签订的借款、授信、承兑、贴现、保函等所有业务合同形成的最高余额不超过1600万元的本金、利息（包括复利、罚息）、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）；当债务人未按主合同约定履行债务时，无论担保权人对主合同项下的债权拥有几种担保方式，担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2018年6月12日，韩咏与富滇银行大理分行签订了合同编号为“富滇银个人借款20180612000034”的《个人借款合同》。合同约定：韩咏向富滇银行大理分行借款1600万元用于购买酒水，借款期限自2018年6月12日至2019年6月12日，该合同所在借款期限不一致的，以借款借据载明的期限为准；合同项下实际执行贷款利率为月利率5.8‰；贷款结息方式为每月第20日；借款发放、偿还均通过韩咏在富滇银行大理分行处开设的账号为“97×××11”的账户进行；支付方式为受托支付；还款方式为按月支付利息，到期一次性归还贷款本金；贷款人根据借款人签署的“借款借据”，将贷款一次性划入借款人在贷款人开立的结算账户；借款逾期的，贷款人计收罚息、罚息至借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为在本合同载明的实际执行贷款利率水平上加收30%-50%，按本合同约定的计算方式计收。逾期贷款罚息利率标准具体为：逾期半年（含半年）以内的，加收30%，逾期半年以上一年（含一年）以内的，加收40%，逾期一年以上的，加收50%，对不能按时支付的利息，根据本合同约定的结息方式，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止；借款人未按时、足额偿还贷款本息的，应承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费、差旅费及其他费用。2018年6月12日，根据韩咏签署的《个人贷款借款借据》，富滇银行大理分行向韩咏发放贷款1600万元，并依据韩咏的指示将足额款项支付至李珍在大理市农合行福星支行开设的、账号为10×××89的账户。截至2019年6月12日，借款已经全部到期，但韩咏未能按照合同约定履行还款义务，差欠最后一期部分利息及借款本金。富滇银行大理分行个人贷款账户查询结果显示，截止2019年6月13日，韩咏尚欠富滇银行大理分行借款本金1600万元、利息65940.07元，共计16065940.07元。本院认为，涉案《个人授信协议》、《个人最高额担保合同》、《最高额保证合同》、《个人借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容合法，形式完备，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均应认定合法有效。富滇银行大理分行依照合同约定向韩咏发放贷款1600万元，借款期限届满后，韩咏未按约偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。韩咏应向富滇银行大理分行偿还借款本金1600万元，支付截止2019年6月13日差欠的利息65940.07元，并按照涉案《个人授信协议》第十二条第一款、《个人借款合同》第十五条第一款的约定计付罚息、复利。富滇银行大理分行要求韩咏还本付息的诉讼请求，符合案件事实及法律规定，本院予以支持。韩咏及施福萍以其二人共同共有的位于大理市房屋（韩咏名下所有权证号为“大理市房权证大字第××”、施福萍名下“大理市房权证大字第××”)及土地（权属证号为：大国用（2009）第04430号”）为韩咏对富滇银行大理分行所负债务在最高额1600万元额度内提供抵押担保，双方就此房屋办理了抵押登记，富滇银行大理分行依法领取了房屋他项权证。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条之规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。……”本案中，虽然双方仅就房屋办理了抵押登记，但抵押权的效力及于占用范围内的土地，故富滇银行大理分行的抵押权依法设立并生效，富滇银行大理分行可以就上述抵押房屋及房屋占用范围内的土地使用权折价或者以拍卖、变卖处理所得价款优先受偿。抵押房屋占用范围外的土地使用权因未办理抵押登记，富滇银行大理分行对其主张优先受偿缺乏法律依据，本院不予支持。富滇银行大理分行根据《个人最高额担保合同》及《最高额保证合同》，在保证期间内要求保证人杨红玉、大可经贸对韩咏所负债务在担保最高额1600万元额度内承担连带保证担保责任，有事实及法律依据，本院予以支持。对超出1600万元担保最高额度范围的债务，杨红玉、大可经贸依法不承担担保责任。另，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权即有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”本案被担保的债权既有物的抵押又有人的保证，且双方当事人在《个人最高额担保合同》及《最高额保证合同》中明确约定：当债务人未按主合同约定履行债务时，无论担保权人对主合同项下的债权拥有几种担保方式，担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任，故富滇银行大理分行起诉主张对抵押物享有优先受偿权，同时要求杨红玉、大可经贸对主债务承担连带保证责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告杨红玉、大可经贸履行担保责任后，有权向债务人韩咏追偿。大可经贸提出，其只应在抵押物不能清偿债务的范围内承担连带担保证责任的意见，不符合案件事实及法律规定，本院不予采纳。因借款人韩咏违约，致使贷款人富滇银行大理分行按照涉案借款合同关于争议解决方式的约定，采取诉讼方式实现债权，富滇银行大理分行为此产生的诉讼费用118196元，财产保全费用5000元，依《个人借款合同》第十九条第六款的约定，应由借款人韩咏承担。富滇银行大理分行关于诉讼费用、财产保全费用的诉讼请求，符合本案事实，不违反法律规定，本院予以支持。富滇银行大理分行关于律师费、执行费、评估费、拍卖费的诉讼请求，因未能举证证实律师费用、执行费、评估费、拍卖费的实际发生及具体支出数额，本院不予支持。综上所述，原告富滇银行股份有限公大理分行的诉讼请求部分成立，本院予以支持。被告施福萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十二条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告韩咏于本判决生效后十日内向原告富滇银行股份有限公司大理分行归还合同编号为“富滇银个人借款20180612000034”《个人借款合同》项下的借款本金1600万元，及截止2019年6月13日所欠利息65940.07元，共计16065940.07元，并支付自2019年6月14日起至全部欠款清偿之日止按合同约定计算的罚息、复利。二、原告富滇银行股份有限公司大理分行对被告韩咏、施福萍提供的位于大理市的房屋（韩咏名下所有权证号为“大理市房权证大字第××”、施福萍名下“大理市房权证大字第××”)及房屋占用范围内的土地使用权[权属证号为：大国用（2009）第04430号”]就拍卖、变卖或折价处理所得价款在1600万元最高债权额限度内享有优先受偿权。三、由被告杨红玉、大理大可经贸有限公司对被告韩咏的上述债务在1600万元最高担保额度内承担连带清偿责任；被告杨红玉、大理大可经贸有限公司履行担保责任后，有权向债务人韩咏追偿。四、驳回原告富滇银行股份有限公大理分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费118196元，财产保全费5000元，由被告韩咏、施福萍、杨红玉、大理大可经贸有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省高级人民法院。审判长  李晓丹审判员  胡代勇审判员  马克辉二〇一九年十二月五日书记员  蒲 怡