湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0408民初2662号原告：中国建设银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路35号。负责人：龙得来，该分行行长。委托诉讼代理人：陈欢，男，1977年7月21日出生，汉族，该分行客户经理,住湖南省衡阳市蒸湘区。委托诉讼代理人：陈家印，湖南崇民律师事务所律师。被告：王柏春，男，1984年12月7日出生，汉族,住湖南省衡阳县。被告:湖南银海置业有限公司,住所地:衡阳市蒸湘区衡州大道28号。法定代表人：徐胜华，该公司执行董事。原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称建设银行衡阳分行）与被告王柏春、湖南银海置业有限公司（以下简称银海置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行衡阳分行的委托诉讼代理人陈家印到庭参加诉讼。被告王柏春、银海置业经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告王柏春、银海置业于2015年2月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、请求判决被告王柏春偿还原告贷款本金167500元、利息883.22元、本金罚息13.93元、利息罚息4.36元，共计168401.51元（利息、罚息计算至2019年8月12日，此后的利息、罚息按照合同约定计算至贷款还清之日止）；3、请求判决被告王柏春承担原告为实现债权所产生的律师费10100元；4、请求判决被告银海置业对上述第2、3项债务与被告王柏春承担连带担保责任；5、请求判决原告对被告王柏春位于衡阳市蒸湘区的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；6、请求判决各被告共同承担本案诉讼费。事实和理由：2015年2月5日，原告与被告王柏春、银海置业签订了编号为430640001-2012-20140578457号的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告王柏春向原告申请个人住房按揭贷款300000元，贷款期限为120个月，贷款采取浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，借款发生逾期的，罚息利率为在本合同所执行的贷款利率的基础上上浮50%，还款方式为等额本息，每个月归还本息金额2500元（实际月供金额以对账单为准）；被告王柏春以其购买的位于衡阳市蒸湘区房屋为该贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告银海置业为连带责任保证人。2015年2月5日，原告依约向被告发放了贷款300000元，但截至2019年8月12日，被告王柏春已经累计多期未按时足额还款，构成严重违约。原告为维护其合法权益，特诉至法院，请求依如所请。被告王柏春、银海置业未予答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告王柏春、银海置业未到庭质证，视为其放弃质证权利。本院经审查认为，原告提交的证据材料（身份证、常住人口登记卡、结婚登记记录证明、工商登记资料、个人住房借款合同、特别签订条款、预购商品房抵押预告登记、开立贷款账户通知书及个人贷款支付凭证、贷款对账单及贷款全息表、结清试算单、委托代理协议）符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2015年2月5日，原告作为贷款人，被告王柏春作为借款人，被告银海置业作为保证人签订了编号为430640001-2012-20140578457号的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：被告王柏春向原告贷款300000元；贷款期限120个月；贷款采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；借款发生逾期的，罚息利率在合同执行的贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息，每个月归还本息金额2500元；贷款人将款项划入借款人指定的收款人账户名称为湖南银海置业有限公司东方明珠项目部，账号为43×××90的银行账户；并以被告所购买的位于衡阳市蒸湘区房屋办理了预购商品房抵押预告登记，证号为衡房预蒸湘区字第××号，之后未办理抵押登记手续；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已经办妥且抵押财产的他项权利证书等交由贷款人核对无误、收执之日止；被告如未按涉案合同约定按期足额归还借款本息或者其他应付款项，原告有权停止发放合同项下的借款、宣布贷款立即到期及解除与借款人的借贷关系；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。同日，原告出具《个人贷款支付凭证》1份，将贷款300000元汇入借款人指定的收款人银海置业东方明珠项目部银行账户中。为证明还款本金及相应利息情况，原告提供《中国建设银行个人贷款对账单》及贷款全息表，该清单显示，截至2019年8月12日，被告王柏春已经累计17期未按时足额还款；被告尚欠贷款本金167500元，利息883.22元，本金罚息13.93元，利息罚息4.36元，共计168401.51元。另外，原告为收回涉案债权，与湖南崇民律师事务所签订了《委托代理协议》，代理协议约定按照诉讼标的的6%计算支付律师代理费，之后湖南崇民律师事务所指派律师履行了相应的代理义务。本院认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约将贷款300000元转入借款人指定的收款人被告银海置业（即房屋开发商）银行账户，已经履行了发放贷款的义务。被告王柏春作为借款人应当按照约定偿还借款本息，至原告起诉时及判决时已累计数期未按期足额偿还贷款本息，未按合同约定全面履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担本案的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条之规定，被告未依合同约定按时足额偿还本息，符合其与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定解除合同的条件，故原告要求提前解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，本院依法予以支持。原告宣布贷款提前到期，并且要求被告王柏春清偿拖欠的全部贷款本金167500元、利息883.22元，本金罚息13.93元，利息罚息4.36元，共计168401.51元（利息、罚息暂计算至2019年8月12日），经本院核算，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。对于2019年8月12日后的利息支付标准，在原告行使违约救济解除合同的情形下，涉案全部借款已全部到期，应以罚息利率作为计息标准计算至借款本金清偿之日止，根据合同关于浮动利率即罚息利息的约定，罚息利率确定为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上上浮5%再上浮50%【合同利率（即中国人民银行同期贷款利率×105%）*罚息幅度150%=157.5%的中国人民银行同期】。原告要求被告王柏春支付其为实现债权而花费的律师代理费10100元，有相应的合同约定，并提供了委托代理合同，代理律师实际履行了诉讼代理义务，属于原告为实现涉案债权所支出的合理费用，并且该收费符合湖南省物价局、司法厅发布的《湖南省律师服务费收取标准》之规定，应依法予以支持。关于被告银海置业是否承担连带清偿责任的问题，涉案个人住房借款合同约定保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已经办妥且抵押财产的他项权利证书等交由贷款人核对无误、收执之日止，本案并未超过保证期间，故被告银海置业应对上述债务（贷款本息及律师费）承担连带清偿责任。关于原告诉请有权对被告王柏春所有的位于衡阳市蒸湘区房屋拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权的问题，由于涉案房屋仅办理预告登记，未办理抵押登记手续，不产生抵押权设立的法律后果，故本院对该项诉请依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行与被告王柏春、湖南银海置业有限公司于2015年2月5日签订的编号430640001-2012-20140578457的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告王柏春于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行贷款全部贷款本金167500元、利息883.22元，本金罚息13.93元，利息罚息4.36元，共计168401.51元（利息、罚息暂计算至2019年8月12日），并支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行2019年8月12日后的逾期罚息，逾期罚息以实际尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率×157.5%的标准计算至借款本金清偿之日止（利率调整日为每年1月1日）;三、被告王柏春于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行为实现债权所支付的律师代理费10100元；四、被告湖南银海置业有限公司对上述第二、三判项债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向债务人追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1935元，由被告王柏春负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  许斌二〇一九年十二月十日法官助理陈彬彬书记员廖敬彬附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。