云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初6726号原告：中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市官渡区彩云北路11800号。负责人：李景欣。委托诉讼代理人：魏伟、顾超，云南恒业律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴魏，男，汉族，1974年4月13日出生，身份证登记住址为四川省资阳市安岳县。被告：罗红霞，女，汉族，1981年12月27日出生，身份证登记住址为四川省双流县。被告：昆明晓安拆迁经营有限责任公司，住所云南省昆明市官渡区点睛苑小区B幢1-8号。法定代表人：李留存。委托诉讼代理人：杨静萍，云南上义律师事务所律师，特别授权代理。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行与被告吴魏、罗红霞及昆明晓安拆迁经营有限责任公司（以下简称“晓安拆迁公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人顾超，被告晓安拆迁公司委托诉讼代理人杨静萍到庭参加诉讼，被告吴魏、罗红霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令宣告贷款立即到期，由被告吴魏、罗红霞一次性偿还原告剩余贷款本金775739.22元、逾期利息52507.91元、逾期罚息4931.84元（利息及罚息暂计至2019年3月28日），之后的利息和罚息、复利按照合同约定支付至全部债务还清之日止；二、判令被告吴魏、罗红霞向原告支付借款金额10%的违约金；三、判令被告向原告支付律师费5000元；四、被告晓安拆迁公司对吴魏、罗红霞的上述债务承担连带保证清偿责任；五、本案案件受理费、保全费、公告费、邮寄费等实现债权的费用由各被告承担。事实及理由：2014年7月25日，原、被告签订《个人购房借款合同》，约定由被告向原告贷款87万元，贷款期限360个月，自2014年7月28日起至2044年7月28日止。为担保债务履行，被告吴魏、罗红霞用购买的位于昆明市官渡区日新社区上苜蓿村别样幸福城x号地块x幢xxxx号房屋为上述借款提供抵押担保。同时，晓安拆迁公司自愿为上述借款提供阶段性担保责任，担保期限为办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交原告之日止。被告不履行或不完全履行合同约定的义务的，应按照合同借款金额的10%向原告支付违约金。同时，承担贷款人为实现债权而产生的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。之后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未按时足额归还贷款本息，出现多次逾期还款行为，经原告多次催告无果。特诉至法院，望判如所请。被告吴魏、罗红霞缺席无答辩。被告晓安拆迁公司辩称：因保证期间约定不明，故保证期间为两年，从合同签订日即2014年7月25日起至今，两年的期限已经届满，因此，对被告吴魏、罗红霞的上述债务不应再承担担保责任。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告吴魏、罗红霞及晓安拆迁公司未向本院提交证据。对原告提交的证据，本院组织了证据交换和质证，被告吴魏、罗红霞缺席无质证系其自行放弃诉讼权利，关于被告晓安拆迁公司对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对其他证据即个人借款凭证、贷款综合查询明细、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细、对账单，形式完备、内容完整、签字签章明晰，并可相互印证，本院予以采证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月25日，原告与被告吴魏、罗红霞、晓安拆迁公司签订《个人购房借款合同》，约定被告吴魏、罗红霞向原告贷款87万元购买位于昆明市官渡区日新社区苜蓿村别样幸福城xxxxxx号房屋并用该房屋提供抵押担保；贷款期限为360个月，自2014年7月28日起至2044年7月28日止；贷款年利率以贷款发放当日适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定为6.55%，贷款发放后如遇基准利率调整，则本合同贷款利率按年进行调整，调整后的合同贷款利率自次年1月1日其开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息；按月等额本金还款，还款日为每月21日，首次还款日为放款日的次月21日，借款到期时利随本清；若借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日，按合同约定的逾期利率（贷款利率基础上加收50%确定）按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止，并对应付但未付的利息按上述逾期罚息利率计收复利；若借款人连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，或不履行或不完全履行本合同约定的义务，即构成违约，则贷款人有权停止继续发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部借款，并支付贷款人按照本合同借款金额的10%计算的违约金及贷款人为实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。被告晓安拆迁公司提供阶段性连带担保责任即保证人对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予贷款人之日止期间内产生的本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用及借款人应付的其他款项承担连带保证责任，保证期间为自本合同约定的借款人履行债务期限届满之日起两年。另一，据原告提交的个人借款凭证记载，本案贷款正常执行年利率6.55%。另二，截至2019年11月20日，被告吴魏、罗红霞尚欠原告借款本金775739.22元、利息73299.9元及相应罚息、复利。另三，庭审中，原告与被告晓安拆迁公司共同确认涉案房屋并未就抵押权办理房屋他项权证且该房屋目前已被法院查封。另四，原告委托律师代理本案诉讼，产生律师费5000元。本院认为，原告与被告吴魏、罗红霞、晓安拆迁公司签订的《个人购房借款合同》合法有效，当事人均应按约履行。被告吴魏、罗红霞未按照约定履行偿还借款义务，原告有权要求被告吴魏、罗红霞按照合同约定承担违约责任，提前收回贷款本息。现原告主张的本金、利息、罚息、复利有事实及法律依据，本院予以支持，同时，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，原告主张的利息、罚息、复利以年利率24%为限。对于原告主张的违约金，因被告承担的利息、罚息已足以弥补被告违约可能给原告造成的损失，故对于该项诉请，本院不予支持。关于原告要求被告吴魏、罗红霞承担律师费的诉请，有相应合同依据，原告委托律师代理诉讼将产生律师代理费实属客观，本院综合考虑当地的政府指导价以及本案的争议金额、案件难易、庭审次数和时长等因素，对原告的该项诉请本院予以支持。被告晓安拆迁公司主张原告未提交证据证明实际产生律师费故对该费用不予认可的抗辩意见，本院不予采纳。另，庭审中，被告晓安拆迁公司抗辩称本案属于对保证期间约定不明，故保证期间为两年，从合同签订日即2014年7月25日起至今，两年的期限已经届满，故其不应当承担担保责任。对此，保证期间系根据当事人约定或法律规定，债权人应当向债务人（在一般保证情况下）或保证人（在连带保证情况下）主张权利的期间，债权人没有在该期间主张权利，则保证人不再承担责任。本案中，原、被告关于被告晓安拆迁公司提供阶段性连带担保责任即保证人对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予贷款人之日止的约定不属于对保证期间的约定，故被告晓安拆迁公司的上述主张无依据，本案保证期间为自本合同约定的借款人履行债务期限届满之日起两年。因个人购房借款合同借款人系分期还款，借款期限自2014年7月28日至2044年7月28日止，前述债务在担保范围内，原告要求被告晓安拆迁公司对前述债务承担连带清偿责任，有事实与法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告吴魏、罗红霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金775739.22元，及截至2019年11月20日的利息73299.9元，并支付自应付之日起至实际还清之日止按合同约定标准计算的罚息、复利，前述利息、罚息、复利总和不超过以欠付本金为基数按年利率24%计算的金额；二、由被告吴魏、罗红霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司昆明分行律师费5000元；三、由昆明晓安拆迁经营有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任；四、原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12182元，由被告吴魏、罗红霞、昆明晓安拆迁经营有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  曾惠祥人民陪审员  刘毅民人民陪审员  张 弛二〇一九年十二月二十日书 记 员  汪建娇