福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初2973号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行，住所地：上杭县古田镇古田路57号店。 负责人：王文峰，职务：行长。 委托诉讼代理人：黄永发，该行职工。 被告：廖高林，男，1988年3月19日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：陈莉芬，女，1990年2月16日出生，汉族，农民，住龙岩市永定区。系被告廖高林配偶。 被告：廖清海，男，1970年9月12日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：廖开桢，男，1985年6月17日出生，汉族，农民，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行（以下简称龙岩农商行古田支行）与被告廖高林、陈莉芬、廖清海、廖开桢信用卡纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月4日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行古田支行的委托诉讼代理人黄永发到庭参加诉讼，被告廖高林、陈莉芬、廖清海、廖开桢经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行古田支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖高林、陈莉芬立即偿还结欠的福万通普惠金融卡透支本金100000元，并支付逾期之日起至款清之日止按约定计算的相应利息、违约金（息费具体计算方法为：（1）截至2019年10月22日的利息3962.77元、违约金306.98元；（2）自2019年10月23日起至款清之日止以尚欠本金炙基数按透支日利率万分之三点二五计算的利息；（3）自2019年10月23日起至款清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低10元，最高500元）；2.判令被告廖清海、廖开桢对上述款项承担连带清偿责任；3.判令被告廖高林、陈莉芬、廖清海、廖开桢承担本案案件受理费、律师费等诉讼相关费用。事实与理由：2018年1月19日，被告廖高林向原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请办理“福万通普惠金融贷记卡”（下称福万通卡），申请额度壹拾万元整，并与原告签订了《福农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（下称领用合约），被告廖清海、廖开桢为被告廖高林福万通卡项下债务提供连带保证责任，并签署了《最高额保证合同》。2018年1月22日，原告向被告廖高林发放福万通卡（卡号：62×××09），额度壹拾万元整，有效期三年。被告廖高林激活并使用。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定：（1）原告同意向被告廖高林发放福万通卡，额度壹拾万元整。（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。（3）若被告廖高林未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则被告廖高林需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。（4）被告廖清海、廖开桢自愿为被告廖高林办理的福万通卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融卡申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。（5）其他一些约定。另，经原告官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，福万通卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收到，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。被告廖高林与被告陈莉芬于2019年1月19日向原告申请福万通卡时系夫妻关系，并向原告提供了被告陈莉芬本人签字的征信授权书、身份证复印件等相关材料，被告陈莉芬签署了《最高额保证合同》，被告陈莉芬知晓并认可被告廖高林办理福万通卡，系夫妻共同债务，因而被告廖高林在我行办理的福万通卡项下债务应由被告廖高林、陈莉芬共同承担。自2019年8月19日起，被告廖高林使用的62×××09福万通卡，未按期还款。经原告多次催收，被告廖高林、陈莉芬均未能足额按期还款，被告廖清海、廖开桢也未承担连带保证责任。截止2019年10月22日，被告廖高林尚欠原告透支本金100000元、利息3962.77元、违约金306.98元，以上款项合计104269.75元。综上所述，原告认为，《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《最高额保证合同》等合法有效。为维护原告自身合法权益，根据《民事诉讼法》及相关法律有关规定，特向贵院起诉，望判如所请。 廖高林、陈莉芬、廖清海、廖开桢未作答辩。 龙岩农商行古田支行围绕诉讼请求向本院提供了廖高林、陈莉芬签字的福万通普惠金融贷记卡申请表及领用合约、最高额保证合同，交易明细查询、计算单，廖高林、陈莉芬的身份证、结婚证，廖清海、廖开桢的身份证复印件等证据。廖高林、陈莉芬、廖清海、廖开桢未提出质证意见。本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实： 2018年1月19日，被告廖高林向原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行申请办理“福万通普惠金融贷记卡”（下称福万通卡），并与原告签订了《福农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（下称领用合约），被告廖清海、廖开桢为被告廖高林福万通卡项下债务提供连带保证责任，并签署了《最高额保证合同》。2018年1月22日，原告向被告廖高林发放卡号为62×××09的福万通卡，额度壹拾万元整，有效期三年。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定：（1）原告同意向被告廖高林发放福万通卡，额度壹拾万元整；（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；（3）若被告廖高林未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则被告廖高林需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；（4）被告廖清海、廖开桢自愿为被告廖高林办理的福万通卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通卡申领人福万通卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年；（5）其他一些约定。 被告廖高林、陈莉芬向原告申请福万通卡时系夫妻关系，向原告提供了被告陈莉芬本人签字的征信授权书、身份证复印件等相关材料，被告陈莉芬签署了《最高额保证合同》。 自2019年8月19日起，被告廖高林使用的62×××09福万通卡未按期还款，经原告多次催收，被告廖高林、陈莉芬均未能足额按期还款，被告廖清海、廖开桢也未承担连带保证责任。截止2019年10月22日，被告廖高林尚欠原告透支本金100000元、利息3962.77元、违约金306.98元。原告经催要未果，故诉。 另据原告官方网站公告显示，自2019年6月21日起，福万通卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收到，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，龙岩农商行古田支行与廖高林签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附《福万通普惠金融卡领用合约》和与廖高林、陈莉芬、廖清海、廖开桢签订的《最高额保证合同》是各方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行按约定向廖高林发放了福万通普惠金融卡。2019年8月19日起，廖高林未按约定还款和支付利息。截止2019年10月22日，被告廖高林尚欠原告透支本金100000元、利息3962.77元、违约金306.98元未偿还，龙岩农商行古田支行要求廖高林归还透支的本金100000元和2019年10月22日之前的利息3962.77元、违约金306.98元有事实和法律依据，应予以支持。双方约定透支利息按日万分之三点二五计算，廖高林和保证人至今未归还透支本金，属违约行为，龙岩农商行古田支行要求廖高林支付透支本金100000元自2019年10月23日起至款清日止按日万分之三点二五计算的透支利息，符合法律规定，应予以支持。双方对违约金进行了约定，若廖高林未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。龙岩农商行古田支行要求廖高林支付自2019年10月23日起至款清日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，符合法律规定，本院应予以支持。但若其主张的透支利息、违约金二项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金二项之和应以年利率24%计算。 廖高林的配偶陈莉芬自愿在该笔普惠金融卡申请书和《最高额保证合同》上签字，并同意对透支本金和利息等承担连带偿还责任，其知悉并同意廖高林使用贷记卡，廖高林使用贷记卡所欠的本金及利息等，应视为廖高林和陈莉芬的夫妻共同债务，陈莉芬应承担共同偿还责任。廖清海、廖开桢自愿为廖高林福万通普惠金融卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。因此，龙岩农商行古田支行要求廖清海、廖开桢对上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，应予以支持。廖清海、廖开桢在承担保证责任后有权向廖高林、陈莉芬追偿。 被告廖高林、陈莉芬、廖清海、廖开桢经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、被告廖高林、陈莉芬应在本判决生效后十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行福万通普惠金融贷记卡透支本金100000元及截止2019年10月22日结欠的利息3962.77元、违约金306.98元，并支付以透支本金100000元为基数自2019年10月23日起至款还清之日止按日利率万分之三点二五计算的利息； 二、被告廖高林、陈莉芬应在本判决生效后十日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行从2019年10月23日起至还清时止以每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金； 上述款项如透支利息、违约金二项之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金二项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 三、被告廖清海、廖开桢对被告廖高林、陈莉芬的上述款项承担连带清偿责任，在被告廖清海、廖开桢承担保证责任后，有权向被告廖高林、陈莉芬追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2386元，适用简易程序减半收取1193元，由被告廖高林、陈莉芬、廖清海、廖开桢负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林建才 二〇一九年十二月四日 法官助理张静代理书记员巫航燕 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -10- -11-