辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）辽01民终15366号上诉人（原审被告）：张天亮被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行，住所地沈阳市沈北新区中央路30号。负责人：张亚男，该支行行长。委托诉讼代理人：王苏杨，辽宁汇安康宇律师事务所律师。委托诉讼代理人：于艳明，辽宁汇安康宇律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：沈阳宏聚汽车销售有限公司，住所地辽宁省沈阳市和平区中华路105巷1号（1-27-2）。法定代表人：赵广智，该公司经理。原审被告：尹丽双上诉人张天亮因与被上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行（以下简称工行沈北支行）、沈阳宏聚汽车销售有限公司（以下简称宏聚公司）及原审被告尹丽双金融借款合同纠纷一案，不服沈阳市沈北新区人民法院（2019）辽0113民初4025号民事判决,向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。张天亮上诉请求：1.依法撤销一审判决，发回重审或依法改判；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，工行沈北支行在发放信用卡的过程中存在违规操作。在办理车贷的过程中，全程都是宏聚公司的工作人员在给上诉人办理，没有银行的工作人员，让上诉人在空白纸上签字，合同、申请表等文件内容根本没有向上诉人说明并征得其同意，卡也不是本人领取的。而且，当时上诉人向宏聚公司一次性还清剩余六期未还贷款，去工行沈北支行办理提前还款时，银行工作人员告知上诉人只能向宏聚公司还款，上诉人才还给宏聚公司的。还款后，宏聚公司给上诉人出具了结清证明及解押协议，两份文件中均明确说明解除抵押是由宏聚公司与工行沈北支行办理的，结合之前上诉人去银行办理提前还款而被工作人员告知去宏聚公司办理的情况，充分可以说明被上诉人工行沈北支行对此是知情的、允许的。请求维护上诉人的合法权益。工行沈阳沈北支行辩称，一审法院认定事实清楚、适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。宏聚公司未答辩。尹丽双辩称，同上诉人意见。工行沈北支行向一审法院提出诉讼请求：1.依法判令被告张天亮、尹丽双一次性偿还欠款本金24101.85元；2.判令被告按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金11459.3元（暂计至2019年4月2日，2019年4月2日之后的利息、滞纳金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际还清本息之日止）；3.依法判令被告宏聚公司承担连带保证责任；4.判令由被告承担本案诉讼费用及其他全部相关费用。一审法院认定事实如下：原告工行沈北支行与被告张天亮于2014年12月3日，签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》一份。约定，被告张天亮向汽车销售商宏聚公司购买汽车，车辆总价为人民币135800元，被告张天亮自行支付首付款40800元，剩余购车款，被告张天亮申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币95000元；被告张天亮使用用于购车消费分期付款的中国工商银行透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2670元，以后每期偿还的金额为人民币2638元，被告张天亮每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，被告张天亮应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权原告从中直接扣款受偿，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；被告张天亮应按分期支付的方式向原告支付分期付款手续费10716元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，原告均不向被告张天亮退还手续费；如被告张天亮没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告张天亮用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告张天亮收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告张天亮应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用；用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡遗失、毁损、被盗或因其他原因不能使用时，被告张天亮应及时通过电话银行、网上银行或原告指定营业网点办理查询、挂失手续，并可通过电话银行或原告指定营业网点办理补办或换领手续，本合同有关约定自动及于被告张天亮补办或换领的新卡，原告与被告张天亮不再另行签署补充协议；《中国工商银行分期付款业务申领书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准。合同签订后，被告张天亮按照信用卡领用合约和章程的规定办理了中国工商银行牡丹信用卡，并于当日向原告出具保证还款承诺一份，同时被告尹丽双向原告出具共同偿债人承诺一份、被告宏聚公司为原告出具担保函一份。嗣后，被告张天亮以信用卡向被告宏聚公司结算购车款，并已将购得的车辆提走。保证还款承诺载明：持卡人在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《信用卡领用合约》（个人卡）规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金，透支逾期累计（非连续）三次以上（含）的，系统自动取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，乙方必须将剩余款项一次性偿还，本人已知悉并同意遵守上述条款内容，若因扣款账户余额不足或本人其他原因导致无法按时足额扣款，同意转入常规性透支，本人将承担由此产生的不良征信记录及透支本息、滞纳金等一切相关违约责任；共同偿债人承诺书载明：本人愿作为共同债务人，对张天亮（以下简称持卡人）在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项，本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保；担保函载明：借款人张天亮向贵行借款人民币95000元，期限36个月，用于购买丰田卡罗拉汽车一台，我公司自愿为借款人提供连带责任保证担保，如果借款人没有按中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行《个人借款合同和担保合同》的约定履行债务，贵行有权直接要求我公司承担保证责任，保证担保范围为借款人与贵行签订的中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行《个人借款合同和担保合同》项下的全部借款本金，利息，借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金及贵行实现贷款债权和抵押金的费用（包括但不限于诉讼费用，执行费用，公证费，律师费等），保证期限为自本担保函出具之日起至借款人全部借款到期结清之日止。在履行借款合同的过程中，被告张天亮未按合同约定履行全部偿还义务，其中有数期借款，被告张天亮在原告不知情的情况下，自行将应偿还原告的购车贷款交到被告宏聚公司处。截止2019年4月2日被告张天亮尚欠贷款本金24101.85元及利息、滞纳金11459.3元未付。原告提供《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》、《工银信用卡申领表》、保证还款承诺书、共同偿贷人承诺书、担保函、信用卡交易明细及电脑截屏予以证明，经被告质证，被告张天亮、尹丽双对信用卡交易明细及电脑截屏无异议，称前期没有见到信用卡，将贷款还给了被告宏聚公司，归还12期后被告宏聚公司将信用卡给了我们，之后自行归还银行大概18期贷款，剩余6期贷款想要一次性还清，但银行不让我们还，然后我们将贷款给了被告宏聚公司，对合同、信用卡申请表及承诺书有异议，称上述证据中签字虽然是本人签的，但当时签字时是签在了白纸上。被告宏聚公司对担保函无异议。被告张天亮、尹丽双提供被告宏聚公司签章的结清证明、解押协议及收款收据主张贷款已经还给了被告宏聚公司，经原告质证，原告称结清证明、解押协议及收款收据均是二被告与被告宏聚公司之间的经济往来和纠纷，无法核实，不予认可。一审法院认为，原告工行沈北支行与被告张天亮之间签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》，被告张天亮签字的保证还款承诺书、被告尹丽双签字的共同偿债人承诺书、被告宏聚公司签章的担保函均系当事人之间真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，合法有效，对当事人具有法律上的拘束力，当事人应依约定履行各自的义务。作为贷款人的原告已将该笔贷款依约发放给借款人被告张天亮，被告张天亮逾期偿还借款，已经构成了违约，应承担偿还借款本息、滞纳金的违约责任，被告张天亮欠原告借款本金24101.85元属实，应偿还，故对原告要求被告张天亮偿还借款24101.85元及利息、滞纳金的诉讼请求，应予支持。被告张天亮、尹丽双主张原告提供的合同及承诺书上的签名系其当时签在了白纸上，但二被告对此主张未提供证据予以证明，另外从原、被告之间对合同的履行情况以及张天亮贷款所购车辆已提车的情况，能够印证二被告的签名行为系其真实的意思表示，故对二被告的该项抗辩不予支持。被告张天亮作为借款人，其偿还借款本息的义务应向出借人原告履行，在其无证据证明向保证人履行偿还义务系得到了出借人原告的授权或者原告委托保证人为其收取借款本息的情况下，被告张天亮向被告宏聚公司还款的行为对原告不具有拘束力，故对被告张天亮以向被告宏聚公司偿还了部分借款本息作为拒绝向原告履行该部分借款本息偿还义务的抗辩，不能成立。被告尹丽双签订的共同偿债人承诺书系其真实意思表示，被告尹丽双出具共同偿债承诺书的行为，属于债务加入行为，加入后成为共同偿债人，应与被告张天亮共同承担偿还贷款本息及滞纳金的义务。被告宏聚公司作为保证人，同意对被告张天亮偿还贷款本息及滞纳金承担保证责任，应准予。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第二十一条之规定，判决如下：一、被告张天亮、尹丽双共同偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行本金人民币24101.85元，利息、滞纳金11459.3元（此款为截止2019年4月2日的利息、滞纳金），之后的利息、滞纳金依照约定计算至借款付清之日止；上述款项，均于本判决发生法律效力后20日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；二、被告沈阳宏聚汽车销售有限公司对被告张天亮、尹丽双偿还原告借款本息及滞纳金承担连带清偿责任；三、驳回原、被告其他诉讼请求。案件受理费690元，减半收取345元，由被告负担。二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以认定。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院仅围绕上诉人上诉请求的有关事实和适用法律，对本案进行审理。关于上诉人主张其未见到银行人员、信用卡申请表及合同是在空白纸上签字、卡下发也不是本人领取，不应承担还款责任一节。上诉人诉讼中认可其签字是为了贷款买车，车辆已收到且已实际使用。中国工商银行信用卡购车专项分期借款合同上是其本人签字，该合同第四条对该笔专用款项的发放已有明确约定，即不可撤销地授权被上诉人工行沈北支行将透支资金划入上诉人指定的汽车销售商账户，户名：沈阳宏聚汽车销售有限公司，并对账号及开户行予以明确约定。在上诉人与宏聚公司签订的合同中约定由宏聚公司协助上诉人办理金融机构汽车按揭贷款，现客观上款项已实际发放，且款项发放后上诉人也提取车辆并多次还款，因此，上述行为均表明借款合同已实际履行，故一审法院依据现有证据认定合同有效、上诉人应依据合同约定承担还款责任符合证据规则及法律规定，上诉人该项上诉理由不能成立。关于上诉人主张债务已还清的问题。合同具有相对性，在本案金融借款合同法律关系中，合同相对人为出借方和借款方，借款方对于未还清的债务负有偿还义务，其未经债权人工行沈北支行的允许向他人给付的行为不能免除其向债权人的还款责任，故上诉人应当承担本案的还款义务。综上所述，张天亮的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费690元，由上诉人张天亮负担。本判决为终审判决。审判长 赵 钺审判员 乔雪梅审判员 林晓楠二〇一九年十二月十三日法官助理汪明书记员陈俊舟本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。