广西壮族自治区环江毛南族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1226民初778号 原告：环江毛南族自治县农村信用合作联社，住所地环江思恩镇新建路127号，统一社会信用代码914512267087215169。 法定代表人：石浩宇，任该社理事长。 特别授权委托诉讼代理人：蒙成旺，广西皓辰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：覃永健，男，1974年10月13日出生，壮族，该社副经理，住广西环江毛南族自治县。 被告：石立鸿，男，1975年1月23日出生，汉族，居民，住安徽省安庆市宿松县，系本案借款人。 被告：石家碧，女，1974年6月15日出生，侗族，居民，住安徽省安庆市宿松县，系被告石家碧妻子。 原告环江毛南族自治县农村信用合作联社（以下简称环江信用联社）与被告石立鸿、石家碧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用普通程序于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告环江信用联社的特别授权委托诉讼代理人蒙成旺、委托诉讼代理人覃永健到庭参加诉讼，被告石立鸿、石家碧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告环江信用联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告石立鸿按合同约定提前偿还原告贷款本金350万元及利息、复利545118.36元(暂计至2019年2月15日止，往后产生的利息、复利、罚息按借款合同约定计付至清偿贷款本息之日止）；2、判令被告石家碧对石立鸿的本案债务承担连带清偿责任；3、判准原告对抵押物（位于环江县商铺，土地证号（2011）第267号、房权证号：环房权证思恩字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告负担本案诉讼费用。事实与理由:2016年3月15日，被告石立鸿与原告签订了一份《个人借款合同》，合同约定：原告向被告石立鸿发放贷款350万元用于购买林木，贷款期限为五年，即从2016年3月15日起至2021年3月15日止；实行浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布同期人民币贷款基准利率上上浮60%，执行年利率7.6%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；按季结息，协议还本，每年归还本金不低于两次，每次不低于1万元。同日，原告与被告石立鸿、石家碧签订了一份《抵押担保合同》，《抵押担保合同》约定：被告石立鸿、石家碧以其夫妻共有的位于环江县商铺房地产权（土地证号（2011)第267号，房权证号：环房权证思恩字第××号），评估价值为719.62万元作为350万元贷款以及利息、罚息、实现债权费用的抵押。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，并与被告办理了房屋抵押登记手续。但被告得款后，未能按合同约定按期履行还本付息义务，仅给付2016年3月17日至2017年3月20日的利息274660.03元。截止2019年2月14日，被告已连续八期未给付利息共计545118.36元，连续六期未按约定偿还借款本金共计6万元，经原告多次催收，被告仍未能履行还款付息义务。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》是合法有效的合同，原告已按合同约定全面履行了自己的义务，但被告却违反合同关于还本付息的义务，连续八期未给付利息和连续六期未按约定偿还借款本金，被告的行为已明显构成违约，根据本案借款合同的约定，原告依法有权要求被告提前偿还贷款本息并行使担保权。为此，请求人民法院判如所请。 被告石立鸿、石家碧既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩意见及有关证据，视为其自动放弃举证、质证及应诉抗辩的权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认以下法律事实：被告石立鸿与被告石家碧系夫妻关系。2016年3月4日，被告石立鸿向原告环江信用联社申请借款430万元用于购买林地进行生产经营。同年3月15日，原告环江信用联社与被告石立鸿签订《个人借款合同》，该合同约定：本合同项下的借款金额为人民币350万元；借款用途为购林；借款期限为五年，自2016年3月15日起至2021年3月15日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮60%，执行年利率7.6%；合同期如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，本笔借款采取立即生效方式调整利率，即自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。因中国人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款执行利率的，不另行通知借款人和担保人。借款支付方式采用受托支付，即借款人石立鸿委托原告环江信用联社将该笔借款350万元直接支付给收款人谭宏涛（户名：谭宏涛，收款账号：62×××13，开户行：思恩信用社）；还款方式：按季结息，协议还本，每年归还本金不低于两次，每次不低于1万元；本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订，本合同项下的从合同编号为718404160223022《抵押担保合同》；违约责任：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：（1）借款人未按合同约定用途使用借款；（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。同时合同各方还就该合同的其他权利义务进行了约定。同日，被告石立鸿、石家碧共同向原告环江信用联社出具一份《借款抵（质）押承诺书》，该承诺书载明：兹因石立鸿向贵社申请抵押贷款人民币350万元，现承诺以石立鸿名下所有权或依法享有处分权项下房产（地点：环江县的房地产一套，建筑面积为761.40平方米，房屋所有权证号为：环房权证思恩字第××号，土地面积为99.51平方米，土地使用权证号为：环江思恩国用（2011）第267号）作为该笔贷款的抵押物。同日，原告环江信用联社与被告石立鸿、石家碧签订一份《抵押担保合同》，该合同约定：本合同担保的主合同为石立鸿（债务人）与债权人环江信用联社于2016年3月15日签订的编号为718602160200049号的《个人借款合同》；本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币叁佰伍拾万元整（￥3500000.00元）；债务人履行债务的期限为五年，自2016年3月15日起至2021年3月15日止；抵押人石立鸿、石家碧自愿以其夫妻共有的位于环江县的房地产[房屋所有权证号为：环房权证思恩字第××号，土地使用权证号为：环江思恩国用（2011）第267号]作为本案借款的抵押物。同年3月17日，原告环江信用联社与被告石立鸿、石家碧共同到环江毛南族自治县不动产登记局就上述抵押房地产办理了抵押登记。同日，原告环江信用联社受被告石立鸿的委托将350万元贷款打入收款人谭宏涛的上述银行账户。2016年3月21日至2017年6月21日，被告石立鸿仅向该社支付贷款利息274660.03元，截止2019年2月15日止，被告石立鸿尚欠贷款利息、复利共计545118.36元，同时其也未按约定向该社偿还六期的贷款本金共6万元。经原告多次催讨，被告石立鸿均避而不见，拒绝履行还款付息义务，为此，原告环江信用联社向本院提起诉讼并提出上述诉求。 本院认为，1、关于本案的《个人借款合同》、《抵押担保合同》是否合法有效问题。依法成立的合同，应受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告环江信用联社与被告石立鸿签订的《个人借款合同》及与被告石立鸿、石家碧签订的《抵押担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，亦没有损害社会公共利益或第三者合法权益，该两份合同合法有效，应受法律保护。2、关于原告环江信用联社请求被告石立鸿偿还贷款本金350万元并支付相应的利息、罚息、复利是否应予支持问题。本案《个人借款合同》中关于第十条违约责任第10.5项约定：“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立案到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；”该合同第十八条关于还款方式中第18.6其他还款方式约定：“按季结息，协议还本，每年归还本金不低于两次，每次不低于一万元。”被告石立鸿于2016年3月17日得款后至今，一直未按约定归还每年不低于两次的贷款本金，至今共欠原告贷款本金6万元，从2016年3月21日至2017年6月21日，被告石立鸿仅支付贷款利息274660.03元，而从2017年6月至今，贷款利息却分文未付，其行为符合本案《个人借款合同》约定的“借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；”已构成违约，应承担提前还款付息的违约责任，故原告环江信用联社有权宣布本借款合同提前到期并行使担保权。因此，对于原告环江信用联社请求被告石立鸿提前偿还本案借款350万元并支付相应的利息、复利、罚息的诉求，因事实充分，于法有据，本院依法予以支持。3、关于原告环江信用联社请求被告石家碧对被告石立鸿的本案债务承担连带清偿责任是否应予支持问题。本案《个人借款合同》约定借款用途为购林，可以认定为本案借款系被告石立鸿、石家碧婚姻存续期间共同生产所负的债务，同时被告石家碧也同意以夫妻共有的位于环江县的房地产为本案借款作抵押担保，可视为被告石家碧对本案借款是知情的，且其未提出异议，故可以认定本案借款为被告石立鸿、石家碧的夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。故原告环江信用联社请求被告石家碧对被告石立鸿的本案债务承担连带偿还责任于法有据，本院予以支持。4、关于原告信用联社请求对本案抵押物享有优先受偿权否应予支持问题。本案中，被告石立鸿、石家碧自愿以其共有的位于环江县的房地产（房屋所有权证号：环房权证思恩字第××号，土地使用权证号：环江思恩国用（2011）第267号）为本案借款提供抵押担保并依法进行了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”如被告石立鸿作为债务人不履行债务的，原告环江信用联社作为债权人有权依照上述法律规定以该抵押的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故对于原告环江信用联社请求对本案抵押房地产享有优先受偿权的诉求，于法有据，本院依法予以支持。被告石立鸿、石家碧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃应诉抗辩的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告石立鸿应于本判决生效之日起十日内偿还原告环江毛南族自治县农村信用合作联社贷款本金3500000元并支付截止2019年2月15日的利息、复利共计545118.36元及往后产生的相应利息、复利、罚息（往后利息、复利、罚息计算方式：以贷款本金3500000元为计算基数，从2019年2月16日起至清偿之日止按本案《个人借款合同》约定的利率计付）； 被告石家碧对被告石立鸿的上述债务承担连带清偿责任； 如被告石立鸿不履行本案债务时，原告环江毛南族自治县农村信用合作联社有权对登记在被告石立鸿名下的位于环江县的房地产[房屋所有权证号：环房权证思恩字第××号，土地使用权证号：环江思恩国用（2011）第267号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费39161元，由被告石立鸿、石家碧共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。 审 判 长  欧力锐 审 判 员  韦佩琼 人民陪审员  李昱瑶 二〇一九年十二月九日 法官 助理  韩 丽 书 记 员  徐春晨 附本判决所引用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对利息支付的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。