福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初8250号 原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行，住所地：南安市洪濑镇江滨东路75-77号，统一社会信用代码：91350583597851018G。 法定代表人黄清珍，该支行行长。 委托代理人苏鸿艺、黄晓彬，该支行职员。 被告林旭辉，男，1972年5月12日出生，汉族，住南安市。 被告叶建环，女，1973年7月12日出生，汉族，住南安市。 被告戴风华，女，1962年11月8日出生，汉族，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行因与被告林旭辉、叶建环、戴风华信用卡纠纷一案向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人苏鸿艺，被告林旭辉、戴风华到庭参加诉讼。被告叶建环经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2013年10月26日，被告林旭辉因欠缺资金，向原告申请办理普惠金融卡一张，授信金额250000元，月利率9.75‰。同日，被告戴风华向原告出具《个人担保声明书》，自愿为林旭辉因使用福万通贷记卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证期间为发卡日至因福万通贷记卡而发生的全部债务清偿完毕为止。合同签订后，原告依约于2014年1月17日向林旭辉发放了250000元的普惠金融卡。被告林旭辉即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经原告催讨，林旭辉违约未能还款，至今尚欠原告借款本金242736.01元及相应利息、费用。被告戴风华也没有履行相应的担保责任。被告叶建环作为林旭辉的配偶，应对其夫于婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。请求法院：1、判令被告林旭辉、叶建环共同偿还借款本金242736.01元及自2016年2月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金、违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截至2018年6月21日暂计结欠利息53969.64元、费用353922.6元）；2、由被告戴风华对上述款项承担连带清偿责任；3、由三被告承担本案的全部诉讼费用。 被告林旭辉辩称：本人没有收到贷记卡，也没有使用该贷记卡。原告应提供办卡流程及规定，由法院审查该卡办理是否符合规定。本人不认识戴风华，不可能让戴风华提供担保。原告未提供被告使用该贷记卡的证据，无法确认债权事实。原告应提供资金流向、收款人及所有转账凭证资料，便于核查事实。如涉及信用卡违法犯罪，请依法移交公安机关。 被告戴风华辩称：本人不认识林旭辉，不可能为林旭辉提供担保。本人也不清楚本案来源，请求驳回原告对本人的诉讼请求。 被告叶建环未作答辩。 经审理查明：2013年10月26日，被告（申请人、甲方）林旭辉填写《福万通贷记卡（惠民卡）申请表》,向原告（乙方）申请办理贷记卡一张，申请的信用额度300000元。《福万通贷记卡（惠民卡）申请表》附《南安农商银行福万通贷记卡（惠民卡）领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》。《南安农商银行福万通贷记卡（惠民卡）领用合约》规定：“无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通贷记卡（惠金民卡）卡片的有效期限最长不超过3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡（惠民卡）所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》第三条规定：“福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇。”同日，被告戴风华出具《个人担保声明书》给原告，为林旭辉签订的《南安农商银行福万通贷记卡（惠民卡）申请表》项下申请的福万通贷记卡（普惠金融卡，卡号62×××06）使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为债务人因使用福万通贷记卡（惠民卡）而发生的全部债务，包括信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用及实现债权所发生的一切费用；担保期限为发卡日至因福万通贷记卡（惠民卡）而发生的全部债务清偿完毕为止。原告经审核，于2014年1月17日发放贷记卡一张给林旭辉，号码为62×××06，信用额度250000元，月利率9.75‰，期限三年。自2014年1月25日起，被告林旭辉以62×××06号贷记卡转账、预借现金，结欠透支款本金242736.01元及2016年2月21日起的利息未还，利息截至2018年6月21日为53969.64元。另查明，林旭辉和叶建环于1998年11月25日登记结婚，2016年7月4日签订《离婚协议书》，办理协议离婚手续。《离婚协议书》约定在婚姻关系存续期间，任何一方如对外负有债务，由负债方自行承担。 上述事实，有原告的营业执照，林旭辉、戴风华的身份证，林旭辉、戴风华、叶建环的户籍证明，林旭辉和叶建环的结婚证、离婚登记审查处理表、离婚协议书、离婚证，《福万通贷记卡（惠民卡）申请表》、《南安农商银行福万通贷记卡（惠民卡）领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》，《个人担保声明书》、62×××06号贷记卡历史交易明细账，贷记卡转出交易凭证，及到庭当事人法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：被告林旭辉与原告签订的《福万通贷记卡（惠民卡）申请表》主体资格合法、当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。原告经审核，于2014年1月17日发放62×××06号福万通贷记卡给林旭辉。林旭辉使用该贷记卡转账、预借现金，现结欠贷记卡项下透支款本金242736.01元及2016年2月21日起的利息未还。根据《福万通贷记卡（惠民卡）申请表》所附《南安农商银行福万通贷记卡（惠民卡）领用合约》规定，林旭辉应于到期还款日前偿还透支款,但林旭辉逾期未还清透支款。现原告请求林旭辉偿还透支本金242736.01元，并根据领用合约规定，按月利率9.75‰支付自2016年2月21日起的利息，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。上述债务是林旭辉以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，原告没有证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于林旭辉、叶建环夫妻双方共同意思表示。原告以该债务属于夫妻共同债务为由要求叶建环共同偿还，不符合有关法律规定，本院不予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。但原告未根据该规定，与林旭辉对收取违约金及违约金的收取方式和标准达成协议。现原告请求林旭辉支付的费用中计至2016年12月31日的滞纳金，本院予以支持，自2017年1月1日起的滞纳金、违约金没有法律依据，本院不予支持。戴风华出具《个人担保声明书》给原告，为林旭辉申领的贷记卡发生的上述债务提供保证期间二年的连带责任保证，应当对林旭辉的上述债务承担连带清偿责任。保证人戴风华承担保证责任后，有权向林旭辉追偿。戴风华辩称其不认识林旭辉、未为林旭辉的贷记卡提供担保，仅有本人陈述，没有其他证据证明，证据不足，本院不予采信。被告叶建环经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、第三十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法（?ｊａｖａｓｃｒｉｐｔ:ＳＬＣ（183386,0）?）〉的解释》第九十条、第九十一条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十六条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，判决如下： 一、被告林旭辉应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行信用卡透支本金242736.01元和利息、滞纳金（截至2018年6月21日的利息为53969.64元，自2018年6月22日至实际还款日止的利息按《南安农商银行福万通贷记卡（惠民卡）领用合约》规定计算，滞纳金按《南安农商银行福万通贷记卡（惠民卡）领用合约》规定自2016年2月21日计至2016年12月31日止）； 二、被告戴风华对被告林旭辉的上述债务承担连带清偿责任；被告戴风华承担保证责任后，有权向被告林旭辉追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行的其他诉讼请求。 本案受理费10306元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪濑支行负担4506元，被告林旭辉、戴风华负担5800元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  尤江岚 人民陪审员  林寿辉 人民陪审员  傅南泽 二〇一九年十二月四日 书 记 员  吴桂菊 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。 第三十二条保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法(?javascript:SLC(183386,0)?)〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外： （一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任； （二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第七十六条当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -1-