湖南省新化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1322民初524号 原告：刘树华，男，1967年9月27日出生，汉族，农民，住新化县琅塘镇，系刘勇军之父。 原告：张雪梅，女，1966年10月3日出生，汉族，农民，住址同上，系刘勇军之母。 原告：刘保平，男，2016年6月19日出生，汉族，农民，住址同上，系刘勇军之子。 法定代理人：刘树华，男，1967年9月27日出生，汉族，农民，住新化县琅塘镇，系刘保平的祖父。 三原告共同委托诉讼代理人：肖勇焱，湖南楚梅律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司新化支公司，住所地：新化县梅苑开发区 负责人：邹国平，该公司经理。 委托诉讼代理人：李建永、张俊，湖南星奥律师事务所律师。 原告刘树华、张雪梅、刘保平与被告中国人寿保险股份有限公司新化支公司（以下简称：人寿保险新化支公司）保险纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告刘树华及原告刘树华、张雪梅，刘保平的委托诉讼代理人肖勇焱，被告人寿保险新化支公司的委托诉讼代理人张俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘树华、张雪梅、刘保平向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付原告意外身故保险金28000元；二、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年1月，原告刘树华以其儿子刘勇军为被保险人在被告处投保了主险为国寿福禄鑫尊享版两全保险（分红险），附加险为长久呵护意外伤害保险（2013版）、长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，该保险合同于2014年1月11日生效，并约定如果被保险人意外身故，保险人应当支付意外身故保险金28000元，原告刘树华每年按期缴纳保险费。2018年6月28日，被保险人刘勇军因意外死亡，新化县第四人民医院出具了死亡证明。2018年9月7日，原告向被告提出索赔申请，但被告予以拒赔。原告认为，原、被告之间签订了人寿保险合同，受法律保护，被保险人刘勇军因意外死亡，属于被告理赔的情形，应依法支付保险金28000元，被告拒赔无事实和法律依据。故原告提起诉讼，请求法院判如所请。 被告人寿保险新化支公司辩称，1、原告未提供充分证明被保险人是因意外死亡，本公司拒赔是正确的。原告在理赔申请书上称刘勇军在家中因右小腿皮肤挫裂伤，错过最佳治疗时间，导致失血过多死亡；首先，但凡有一点常识的人都知道，皮肤挫裂伤不可能引起大量出血，更不可能导致人死亡，其次，原告没有向本公司提供证明刘勇军是因为意外死亡的证据，只提供了新化县琅塘镇龙通村委会的证明、新化县琅塘镇卫生院诊断证明书和处方单，明显不符合保险条款约定提供所需要的证明和资料；也不符合保险条款规定的意外伤害是遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致身体受到的伤害的情形。2、被保险人于2018年6月28日在自己家中死亡，没有送往新化县四人民医院救治，该院凭什么于2018年7月16日出具《居民死亡医学证明（推断）书》证明被保险人的死亡原因是意外？村委会的证明是何人出具？被告保险公司怀疑原告是伪造证据提出索赔，保留向公安机关报案的权利。请求人民法院驳回原告的诉讼请求。 查明的事实 根据各方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实： 1、新化县琅塘镇中心卫生院与新化县四人民医院属于同一家医院。 2、2014年1月10日，原告刘树华以其儿子刘勇军（已死亡）在被告处投保了主险为国寿福禄鑫尊享版两全保险（分红险），保单号：2014-432524-475-01500407-6，保险金额4247.4元、保险期间为终身；附加险为长久呵护意外伤害保险（2013版）、附加险标识：2014-432524-762-30000067-2，保险金额28000元，保险期间为一年；长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，以上保险投保人：刘树华，被保险人：刘勇军。该保险合同于2014年1月11日生效。被告提交的该保险条款主要约定：第四条保险责任在本附加合同保险期间内，本公司依下列约定承担保险责任：一、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的，本公司按本约附加合同约定的保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额给付事故保险金，本附加合同终止。二、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体伤残的，本公司根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（以下简称（标准），见附表）的规定，按本附加合同约定的保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金。当同一保险事故导致两处或两处以上伤残时，本公司仅按其中一处的伤残等级给付伤残保险金；如果各处的伤残等级不完全相同且最重的伤势等级所对应的伤残只有一处，本公司按最重的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金；如果各处的伤残等级完全相同或最重的伤残等级所对应的伤残有两处或两处以上，本公司将该伤残等级在原基础上晋升一级（但最高晋升至第一级），并按晋升后的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金。同一部位和性质的伤残，不能采用《标准》条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。三、本公司给付的保险金以保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到本附加合同的保险金额时，本附加合同终止。第五条责任免除因下列原因导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：一、保险单中特别约定本公司不承担保险责任的事项；二、投保人对保险人的故意杀害、故意伤害；三、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；四、被保险人自杀或故意自伤，但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外；五、被保险人猝死，但另有约定的除外；六、被保险人斗殴、醉酒、服用、吸食或注射毒品；七、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用或注射药物（但按使用说明的规定使用非处方药不在此限）；八、被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故；九、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；十、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；十一、被保险人的产前产后检查、妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症及以上述原因引起的并发症；十二、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；十三、核爆炸、核辐射或核污染；十四、主合同列明的其他责任免除事项。发生以上任何情形，导致被保险人身故的，本附加合同终止。未发生保险金给付的，本公司向投保人退还本附加合同的现金价值，但被投保人对保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本附加合同的现金价值，作为被保险人遗产处理；已发生保险金给付的，本公司不退还现金价值。第十条保险金申请所需证明和资料一、申请事故保险金时，所需的证明和资料为1、保险单；2、申请人法定身份证明；3、公安部门或二级以上（含二级）医院出具的被保险人死亡证明书；4、如被保险人因意外事故被宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；5、被保险人的户籍注销证明；6、保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件；7、本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。二、申请伤残保险金时，所需的证明和资料为:1、保险单；2、申请人法定身份证明；3、二级以上（含二级）医院、本公司认可的其他医疗机构或鉴定机构出具的被保险人伤残程度的资料或身体伤残程度鉴定书；4、若由代理人代为申请保险金，则还应提供授权委托书、代理人法定身份证明等文件；5、本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。第十二条附加合同终止发生下列情况之一时，本附加合同终止：一、主合同终止；二、被保险人身故；三、投保人解除本附加合同；四、保险期间届满，本公司不接受本附加合同续保；五、被保险人年满七十周岁后的首个本附加合同年生效对应日；六、本附加合同约定的其他终止事项。因上述情形导致本附加合同终止，如未发生过任何保险金给付，除本附加合同另有约定外，本公司向投保人退还本附加合同的现金价值；如已发生过保险金给付或依本附加合同约定应进行保险金给付的，本公司不退还现金价值。 3、2018年6月28日，被保险人刘勇军在家中摔跤，到新化县四人民医院门诊治疗，该院诊断：右小腿处皮肤挫裂伤，建议住院治疗。刘勇军的接诊医生戴建章证明刘勇军右小腿意外摔伤，伤口3-4厘米长，对其进行了清创缝合包扎，并且注射了破伤风，当天晚上在家中死亡。 2018年7月2日，新化县琅塘镇龙通村村民会出具书面证明，证明刘勇军于6月28日右小腿皮肤挫裂伤，因错过最佳治疗时间，导致失血过多，不治死亡。 2018年7月16日，新化县第四人民医院出具了刘勇军《居民死亡医学证明（推断）书》，该证明书载明，刘勇军死亡时间为2018年6月28日、死亡地点为家中、死亡原因为意外死亡。 4、2018年9月4日，原告刘树华向被告提出索赔申请，被告中国人寿保险股份有限公司新化支公司认为刘勇军小腿皮肤裂伤不是致命原因，无意外伤害造成死亡的证据，非合同所指的意外伤害范围，拒绝赔偿。 5、原告刘树华、张雪梅系被保险人刘勇军的父母，刘勇军与刘友霞同居后，共同生育了儿子刘保平，刘友霞在刘勇军死亡不久外出，至今下落不明，新化县琅塘镇人民政府、新化县琅塘镇龙通村村民委员会证明刘友霞系精神病患者。刘保平所在的新化县琅塘镇龙通村指定其祖父刘树华为刘保平的监护人 裁判分析过程及判决结果 本院认为，原、被告双方对刘勇军在被告人寿保险新化支公司处投保了主险为国寿福禄鑫尊享版两全保险（分红险）、附加险为长久呵护意外伤害保险（2013版）；长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，刘勇军系在保险期限内死亡的事实均无异议，本院予以确认。本案争议的焦点是刘勇军的死亡是否属于意外死亡。在本案中，原告提交了刘勇军所在的新化县琅塘镇龙通村村民委员会的证明，证明刘勇军系因右小腿皮肤挫裂伤，因错过最佳治疗时间，导致失血过多，不治死亡；2018年7月16日，新化县四人民医院也出具了一份《居民死亡医学证明（推断）书》，该证明书中写明死亡原因为“意外”；2018年6月28日新化县琅塘镇中心卫生院（系与新化县四人民医院同一家医院）的《诊断证明书》，证明刘勇军死亡前因意外摔伤，在该院治疗；而被告人寿保险新化支公司并未提供任何证据证明刘勇军的死亡属于非意外死亡、系保险条款第五条“责任免除”的任何一种情形，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第一款的规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外”，故本院对被告的这一抗辩理由不予支持。根据现有证据应认定被保险人刘勇军为意外死亡。 在刘勇军死亡安葬后，原告等人向保险公司进行索赔时，被告人寿保险新化支公司以原告等人未能提交提供符合保险合同约定的公安部门、二级以上（含二级）医院或保险公司认可的其他医疗机构出具的被保险人死亡证明书而拒绝赔偿。本院认为，原告在没有二级医院的农村居住、生活，新化县四人民医院作为琅塘镇的一家正规公办医疗机构，其出具的《居民死亡医学证明（推断）书》具有法律效力，且保险条款第十条只是在申请理赔时需要提供的证明和资料，并不是保险条款第五条“责任免除”的条件，故保险公司的该主张，本院不予支持。 根据保险合同的约定，案涉保险合同的被保险人意外死亡的保险金额为28000元，故被告人寿保险新化支公司应当支付刘勇军意外死亡的保险金28000元。 根据《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款第（一）项的规定“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；”本案中被保险人刘勇军未指定受益人，保险金作为其遗产分配。刘勇军死亡时的法定继承人为其父亲刘树华、母亲张雪梅和其儿子刘保平，故刘树华、张雪梅、刘保平为本案的适格原告。刘勇军与刘友霞系同居关系，刘友霞不是刘勇军的法定继承人，也不是本案的适格原告。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第三十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司新化支公司应于本判决生效后十日内向原告刘树平、张雪梅、刘保平支付刘勇军意外死亡的保险金28000元； 二、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费500.0元，由原告刘树平、张雪梅、刘保平负担140元，被告中国人寿保险股份有限公司新化支公司负担360元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 长  邹铁斌 人民陪审员  曾 利 人民陪审员  李文华 二〇一九年十二月二十日 法官 助理  刘 群 代理书记员  周文彬 附法律条文： 对《中华人民共和国合同法》的适用                                           第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 对《中华人民共和国保险法》的适用 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。 对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 对《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》的适用 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。