安徽省凤台县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)皖0421民初2440号 原告：安徽凤台农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省凤台县凤城大道28号。 法定代表人：鲍学启。 委托诉讼代理人：张阳，安徽州来律师事务所律师。 委托诉讼代理人：饶明旺，安徽州来律师事务所律师。 被告：刘锟，女，1973年12月8日出生，汉族，住安徽省淮南市毛集社会发展综合实验区。 被告：营德新，男，1974年4月24日出生，汉族，住安徽省凤台县。 被告：靳玉娥，女，1956年10月20日出生，汉族，住安徽省凤台县。 被告：张志德，男，1959年10月3日出生，汉族，住安徽省凤台县。 被告：王猛，男，1975年9月17日出生，汉族，住安徽省凤台县。 原告安徽凤台农村商业银行股份有限公司诉被告刘锟、营德新、靳玉娥、张志德、王猛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月16日依法公开开庭审理了本案。原告安徽凤台农村商业银行股份有限公司委托代理人张阳、饶明旺,被告营德新、靳玉娥、张志德、王猛到庭参加诉讼，被告刘锟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令刘锟、营德新偿还原告贷款本金29万元，利息98795.29元（利息暂计算至2018年7月23日），合计388795.29元，并请求将利息、罚息判决至实际清偿之日；二、判决原告在上述款项内对被告靳玉娥、张志德抵押房产的折价款或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、判令被告营德新、王猛、张志德、靳玉娥对上述债务承担连带保证责任：四、判令被告承担本案全部诉讼费及律师代理费。事实和理由：2014年9月24日，原告与被告刘锟签订凤个借字第0129号《个人借款合同》。约定：被告刘锟向原告借款40万元，期限为2014年9月24日至2015年9月24日，年利率为中国人民银行基准利率6%基础上上浮50%，合同同时对罚息、违约责任等作出了详细的约定。被告营德新出具《共同还款承诺书》自愿与刘锟共同承担40万元债务连带还款责任。同日，被告王猛与原告签订了《保证合同》，自愿为刘锟《个人借款合同》债务提供担保。被告靳玉娥与原告签订了《抵押合同》并出具《具结书》，共有人张志德出具《共有人同意书》将被告靳玉娥、张志德名下位于淮河路中段北侧(权属证号：房地权凤台字第002723号）房屋抵押给原告。合同签订后，原告依照《个人借款合同》的约定将40万元借款汇到合同指定的账户，履行了合同义务。2015年9月23日，被告刘锟、王猛与原告签订了《借款展期协议》，协议约定延长借款期限三个月，担保人王猛继续为展期后的借款提供担保。被告刘锟、靳玉娥与原告签订了《借款展期协议》，协议约定延长借款期限三个月，担保人靳玉娥继续为展期后的借款提供担保。同日，被告营德新、王猛、张志德、靳玉娥向原告出具了《承担连带保证责任担保书》为展期后的借款提供担保。现贷款己过约定期限，原告多次催索无果。 被告营德新辩称：担保属实，但这笔钱刘锟私自使用，被诈骗，没有按照借款用途使用，也未夫妻共同使用。 被告靳玉娥、张志德辩称：原告隐瞒被告营德新贷款逾期不良记录，违规贷款，其受到欺骗，不应承担担保责任。展期合同没有其签字，资金去向有潘集法院判决书证明。房屋抵押期限仅15个月，银行为何不在15个月内提起诉讼，现在被告刘锟跑了，丧失偿还条件，超过期限，不应承担责任。按照查询的征信记录，银行不应放款。 被告王猛辩称：原告隐瞒被告营德新不良记录，原告在贷款面谈记录上承诺如被告有不良记录不予受理贷款申请，但原告明知被告营德新有不良记录，违规贷款，其受到欺骗，不应承担担保责任。保证合同起始期限不明，展期合同、逾期贷款催收通知书没有其签字。借款合同中借款用途为空白。关于担保方式，合同只言明了抵押担保，而无保证人保证。贷款面谈记录内容中讲到需调查个人征信记录及不符合征信要求的将不予发放贷款，原告贷款时已经调取到被告不良征信，应拒绝发放贷款。贷款合同中没有约定其作为保证人的意思表示；银行违规发放贷款；本笔为抵押而非保证合同。其不应承担民事责任。 被告刘锟未到庭，亦未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月24日，原告与被告刘锟签订凤个借字第0129号《个人借款合同》。约定被告刘锟向原告借款40万元，期限为2014年9月24日至2015年9月24日，年利率为中国人民银行基准利率6%基础上上浮50%，合同同时对罚息、违约责任等作出了详细的约定。被告营德新出具《共同还款承诺书》，自愿与刘锟共同承担40万元债务连带还款责任。同日，被告王猛与原告签订了《保证合同》，自愿为刘锟《个人借款合同》债务提供担保。同日，被告靳玉娥与原告签订了《抵押合同》并出具《具结书》，共有人张志德出具《共有人同意书》将被告靳玉娥、张志德名下位于淮河路中段北侧(权属证号：房地权凤台字第002723号）房屋抵押给原告。合同签订后，原告依照《个人借款合同》的约定将40万元借款汇到合同指定的账户，履行了合同义务。2015年9月23日，被告刘锟、王猛与原告签订了《借款展期协议》，协议约定延长借款期限三个月，担保人王猛继续为展期后的借款提供担保。被告刘锟、靳玉娥与原告签订了《借款展期协议》，协议约定延长借款期限三个月，担保人靳玉娥继续为展期后的借款提供担保。同日，被告营德新、王猛、张志德、靳玉娥向原告出具了《承担连带保证责任担保书》为展期后的借款提供担保。2016年10月19日，原告向被告刘锟、营德新、靳玉娥、张志德发出逾期贷款催收通知书。2017年3月24日，原告向被告营德新、张志德发出逾期贷款催收通知书。 另查明，2014年9月22日，贷款面谈记录载明：贷款申请人、抵押担保人及配偶如有不良信用记录一律不予受理贷款申请。贷款调查报告载明，贷款人刘锟之夫营德新有不良记录（贷款逾期五个月还款）。个人信用报告载明贷款人刘锟之夫营德新从2009年至2011年有九次贷款逾期不良记录。 本院认为：原告与被告刘锟签订的《个人借款合同》及原告分别与被告王猛、靳玉娥签订的《保证合同》、《抵押合同》、《借款展期协议》及原告与被告营德新、王猛、张志德、靳玉娥签订的《承担连带保证责任担保书》，均是双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告在合同签订后依约履行了合同义务，但被告刘锟、营德新未能按合同约定归还借款本息，其行为构成违约，应依法履行义务、承担违约责任。故被告刘锟、营德新应偿还原告贷款本息；原告在抵押合同约定的范围内对被告靳玉娥、张志德抵押的房产折价款或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；原告主张的权利未超过保证期间，保证人应当依照《承担连带保证责任担保书》的约定承担连带清偿责任。原告对借款人的信用评价是否尽到审慎审查注意义务，是否存在违规放贷情形，对于贷款人而言属内部风险控制，即使未尽到审慎义务，其后果应为银行相关人员的管理责任，对担保合同效力不产生影响。故抵押人、连带责任担保人抗辩不承担担保责任的理由不能成立。原告要求被告承担律师代理费的请求，依据不足，不予支持。被告刘锟经公告传唤未到庭参加诉讼，应依法缺席判决。据此，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘锟、营德新于本判决生效之日起三十日内偿还原告贷款本金29万元、利息98795.29元（利息计算至2018年7月23日），本息合计388795.29元，2018年7月23日以后的利息、罚息计算至贷款本金实际清偿之日； 二、原告对被告靳玉娥、张志德名下位于淮河路中段北侧(权属证号：房地权凤台字第002723号）房屋折价款或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、被告靳玉娥、张志德、王猛对上述第一项承担连带清偿责任； 四、保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 五、驳回原告的其他诉讼请求。 案件受理费7132元，由被告刘锟、营德新负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  程建贵 人民陪审员  孟雁舒 人民陪审员  李 芳 二〇一九年十二月二十一日 书 记 员  尹良卫 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到 庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。