文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初24616号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：吕天贵。委托代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。委托代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。被告：朱安姣，女，汉族，1994年8月1日出生，身份证住址，原告中信银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“中信银行”）诉被告朱安姣信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月27日、2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托代理人王曲、被告朱安姣到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行因被告朱安姣未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、被告支付信用卡欠款人民币（以下币种均同）120,908.38元（截止2019年6月24日），包括本金93,001.8元；零售利息11,358.01元；分期手续费4,332.06元；违约金12,216.51元；零售利息、违约金等上述费用按照《领用合约》的规定结算至被告实际清偿之日止。以上合计120,908.38元。2、本案的诉讼费、保全费（如有）、公告费（如有）等均由被告全部承担。本院经审理查明：一、本案被告朱安姣向原告申领了中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款，原告根据被告提交的申请表及相关证明资料，经审核后发放了信用卡（信用卡申领日：2017年10月14日，卡号62×××62），供被告在限定额度内透支交易。二、上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准确认如下条款：1、定义信用卡账户、记账日、到期还款日、信用卡取现、信用额度、免息还款期、通知方式等合约名词；2、年费：乙方（被告）应按甲方（原告）规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还，年费标准因卡种不同，具体数额以原告与被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准；3、本金：系乙方在免息还款期届满时未偿还的透支款项；4、零售利息：乙方的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则乙方应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，日利率标准万分之五，并按月计收复利；5、现金利息：乙方办理信用卡取现由银行记账日起按日利率万分之五的标准计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；6、滞纳金：乙方可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，若乙方未偿还当期最低还款额，除支付上述利息外，还应支付每期最低还款额未还部分的5%作为滞纳金，最低收费为人民币30元或美金3元或港币30元或欧元3元；7、取现手续费：乙方办理信用卡取现，须支付手续费，信用卡取现手续费的收费标准以原告与被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准，并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；8、杂费：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费具体数额因卡别不同而存在差异，均以原告与被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准；9、乙方账单所列明的款项，还款顺序为：利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、本金（含消费透支款、透支取现款），甲方有权根据监管要求对逾期账单单方变更上述顺序；甲方有权对超期未还款的乙方依法催收、追索并停止卡片的使用，催收费用由乙方承担；三、原告并就分期手续费收费标准向被告发出公告，规定分期手续费按被告实际申请的分期种类的收费标准分别计算，具体收费标准如下表：                          对当期信用卡账单金额分期还款      手续费              对未出账单的单笔消费分期还款      手续费              对专门用于消费用途的小额现金      分期还款手续费              “圆梦金”额度消费分期      手续费                  信金宝              信金宝（DATA）                  期数              每期费率（%）              每期费率（%）              每月费率（%）              每月费率（%）              总费率（%）                  1              1.5                                                                          3              0.8              0.80              0.77              最高1.15              2.25                  6              0.8              0.80              0.77              最高1.15              4.50                  9              0.76              0.76                                                            12              0.73              0.73              0.77              最高1.15              9.00                  18              0.75              0.75                                                            24              0.75              0.75              0.77              最高1.15              18.00                  36              0.75              0.75              0.77              最高1.15              27.00      四、原告于2016年9月30日在官方网站公布了《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，显示：“2017年1月1日起取消信用卡滞纳金服务项目，并对持卡人未还最低还款额的情形，除按计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分还应按月支付违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%”。五、被告在庭审过程中确认申领信用卡且消费分期拖欠款项未还的事实，但表示该信用卡是其前男友使用，现无力偿还。且提出该信用卡的额度仅为40,000元，原告主张的欠付本金的数额已经超过了额度，不符合事实。对此，原、被告在庭审时一一对涉案信用卡的交易历史明细清单进行了核对，且原告说明本金高于额度是因为被告使用了圆梦金转分期、账单分期以及Z+新快线转借记卡多期业务等原因，使得事实上信贷额度增加。上述事实，有《中信银行信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、交易流水、催收历史记录、余额构成表、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》、《账单分期及单笔分期》、《中信银行信用卡现金分期业务合约》、《“圆梦金”产品条款与细则》、《短信宝》等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，本案被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。被告虽辩称该信用卡是其前男友使用，但本案的合同双方当事人是原告与被告，被告是申领信用卡及与原告签订合同的相对方，庭审时被告认可自己同意将卡交给他人使用的事实，故被告应当承担相应的法律后果。原告依约向被告发放了信用卡，并提供了约定的金融服务，而被告在使用中透支且拒不偿还透支款项，已构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费及其他费用。被告虽对尚欠本金以及利息、违约金的金额提出质疑，但庭审时本庭组织双方进行了逐笔核对，没有证据证明原告存在错误记账或者错误计算的情形，故本院对原告主张的数额予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告朱安姣应自本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金93,001.8元、零售利息11,358.01元、分期手续费4,332.06元、违约金12,216.51元（上述费用暂计至2019年6月24日，自2019年6月25日起的数额按照双方约定及中国人民银行的规定计至全部还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,718元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 陈  沁  寰人民陪审员 蔡  文  霞人民陪审员 陈  丽  容二〇一九年十二月十日书 记 员 郭丹丹（兼）书 记 员 苟    丹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。