四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9672号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：杨本学，男，1965年9月18日出生，汉族，住江苏省泗洪县。 被告：韩若兰，女，1970年7月23日出生，汉族，住江苏省泗洪县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告杨本学、韩若兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳到庭参加了诉讼，被告杨本学、韩若兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还编号ＳＱ-Ｍ201812030003《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金49481.72元；2.判令被告按编号为ＳＱ-Ｍ201812030003《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2019年8月23日，未支付利息为5052.83元、未支付罚息为292.19元、未支付复利为102.71元、未支付违约金为192.67元，合计55122.12元；3.判令被告对上述债务承担抵押担保责任，锦程消费公司对抵押的财产位于江苏省泗洪县，权属证书：苏（2017）泗洪县不动产权第0010376号拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费由被告承担。事实及理由：锦程消费公司与杨本学、韩若兰签订编号为ＳＱ-最高借Ｍ201812030003的《最高额借款合同》，在该合同项下：（1）锦程消费公司与杨本学、韩若兰签订编号为ＳＱ-最高抵Ｍ201812030003的《最高额抵押合同》，约定以被告所有的位于江苏省泗洪县，权属证书：苏（2017）泗洪县不动产权第0010376号，房屋一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及乙方为实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，锦程消费公司宣布借款提前到期的情况），而杨本学、韩若兰未依约清偿债务的，锦程消费公司有权随时行使抵押权。（2）锦程消费公司与杨本学、韩若兰签订编号ＳＱ-Ｍ201812030003的《个人消费贷款合同（最高额类）》为具体借款合同。其中，编号ＳＱ-Ｍ201812030003的《个人消费贷款合同（最高额类）》中约定，锦程消费公司向杨本学、韩若兰发放贷款人民币50000元，贷款期限60个月，自2018年12月5日到2023年12月12日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮27%（产品基础利率＝参考利率＋调整利率）。合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为18.1%；利率调整时间为每季度开始的第一月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日为2019年1月12日，首次还款金额为1448.56元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为1272.32元。合同签订后根据编号为ＳＱ-Ｍ201812030003的《个人消费贷款合同（最高额类）》的约定，锦程消费公司于2018年12月5日向杨本学、韩若兰发放了贷款50000元整。但杨本学、韩若兰自2019年1月12日开始出现逾期，截止2019年8月23日，杨本学、韩若兰累计逾期9493.81元。根据编号为ＳＱ-Ｍ201812030003的《个人消费贷款合同（最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，杨本学、韩若兰未按合同约定还本付息的，锦程消费公司有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现锦程消费公司根据上述约定，要求杨本学、韩若兰提前归还债务本金，并按照合同约定向锦程消费公司支付利息、罚息、复利、违约金等。故锦程消费公司诉至法院。 被告杨本学、韩若兰未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年11月15日，杨本学、韩若兰向锦程消费公司申请个人消费借款100000元，并填写了《个人消费借款申请表》。 2018年12月3日，杨本学、韩若兰作为甲方（借款人）与锦程消费公司（乙方，贷款人）签订编号为SQ-最高借M201812030003的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间2018年12月3日起至2023年12月3日和最高贷款限额50000元内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 同日，杨本学、韩若兰作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ＳＱ-最高抵Ｍ201812030003的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2018年12月3日起至2023年12月3日期间借款人与贷款人所发生的债权，抵押担保的主债权最高额度为50000元；抵押财产为位于江苏省泗洪县房屋；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 2018年12月4日，锦程消费公司（乙方）与杨本学、韩若兰（甲方）签订《个人消费贷款合同（最高额类）》（编号：SQ-M201812030003）及附件，约定：贷款金额为50000元；贷款期限为60个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮27%，若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率；本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为18.1%；按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；还款方式为按月等额还本付息法；贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用（2）罚息和利息（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除），乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 同日，杨本学、韩若兰与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（位于江苏省泗洪县不动产证明第0026808号】。 2018年12月5日，锦程消费公司与杨本学、韩若兰签署《贷款借据》，载明：贷款本金50000元，贷款期限60个月，还款方式等额本息；首次还款日2019年1月12日，首次还款金额1448.56元，期末还款日2023年12月12日，期末还款金额1272.32元。杨本学、韩若兰在借款人签名处签名捺印。 锦程消费公司于2018年12月5日向杨本学、韩若兰发放上述借款50000元后，杨本学、韩若兰未按约足额偿还借款。锦程消费公司提交的账单显示：截至2019年11月14日止，杨本学、韩若兰尚欠借款本金43849.17元，不欠付利息、罚息、复利、违约金。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（最高额类）》、《个人消费贷款合同（最高额类/长期最高额类）附件》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、还款记录、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人消费贷款合同（最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向杨本学、韩若兰发放了贷款，杨本学、韩若兰未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2019年9月16日，故对锦程消费公司要求杨本学、韩若兰归还本金49481.72元的诉讼请求，本院予以部分支持，支持的数额为43849.17元。关于利息、罚息、复利的诉请，根据前述查明，暂计至2019年11月14日止，杨本学、韩若兰无欠付的利息、罚息、复利；因贷款已到期，此后也不会再产生利息；自2019年11月15日起至还清借款之日止的罚息、复利应按锦程消费公司与被告杨本学、韩若兰签订的编号为SQ-M201812030003的《个人消费贷款合同（最高额类）》之约定计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金43849.17元为基数、复利应以未归还的利息为基数，但由于不欠付利息，故复利也不会继续产生，后仅实际继续产生罚息，罚息的利率应按《个人消费贷款合同（最高额类）》约定的贷款利率的1.5倍计算。但依照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定计算所得的罚息利率超过了年利率24%，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对罚息利率予以调减，调减为年利率24%。 关于违约金，因杨本学、韩若兰已经支付，故对于违约金的诉讼请求，本院不予支持。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了顺位抵押登记，顺位抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就位于江苏省泗洪县房屋的房屋折价、拍卖或变卖后所得价款在上述认定的借款债权范围内实现顺位优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：ＳＱ-最高抵Ｍ201812030003）约定的抵押房屋实现顺位优先受偿的总金额（包括本案认定顺位优先受偿债权金额在内）不得超过50000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，缺席判决如下： 一、被告杨本学、韩若兰于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金43849.17元并支付罚息（罚息应以本项欠付的借款本金为基数、以年利率24%为标准从2019年11月15日起计付至还清借款之日止）； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就折价、变卖或拍卖被告杨本学、韩若兰位于江苏省泗洪县室房屋所得价款在上述第一项债权数额范围内按抵押登记顺位优先受偿，但四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额抵押合同》（编号：ＳＱ-最高抵Ｍ201812030003）实现优先受偿的总金额（包括本案债权数额在内）不得超过50000元； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费589元，由被告杨本学、韩若兰负担550元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担39元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十二月十日 书记员  张雨曼