安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0406民初4104号 原告：淮南淮河农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路53号，统一社会信用代码913404005634355421。 法定代表人:李平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李冠山，该银行职工。 委托诉讼代理人：王德树，该银行职工。 被告：孙莉莉，女，1990年6月12日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市潘集区。 被告：陈怀利，女，1981年12月27日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市潘集区。 被告：徐平平，女，1987年4月19日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市潘集区。 被告：武朵山，男，1986年5月28日出生，汉族，淮南矿业集团顾桥矿职工，住安徽省淮南市潘集区。 原告淮南淮河农村商业银行股份有限公司（以下简称淮河银行）与被告孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告淮河银行的委托诉讼代理人李冠山、王德树，被告孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 淮河银行向本院提出的诉讼请求：1、判令孙莉莉偿还借款本金10万元，利息8472.74元（利息计算至2019年10月7日，之后利息按照借款合同约定年利率14.25%继续计算），本息合计108472.74元，并承担本案的全部诉讼费用；2、陈怀利、徐平平、武朵山对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年7月22日，孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山与淮河银行签订了《“金农易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同》，合同约定：孙莉莉向淮河银行借款10万元，可循环使用额度，用途为购货，年利率9.5%，期限为2016年7月22日至2018年7月22日，单次用信为一年，按季结息，贷款逾期的罚息利率按照贷款利率上浮50%，执行年利率14.25%，该借款由陈怀利、徐平平、武朵山提供连带责任保证。同时约定，孙莉莉可以通过电子渠道自助办理贷款放款及还款业务。合同签订后，孙莉莉于2018年7月14日从ATM机银行自助发放贷款10万元。根据合同约定，还款方式为按季结息到期还本。孙莉莉分别于2018年9月29日，还息2031.94元；2018年12月29日，还息2401.39元；2019年4月14日，还息90.15元；2019年9月21日，还息0.02元。截止2019年10月7日尚欠本金10万元，尚欠利息8472.74元，本息合计108472.74元。经淮河银行多次催收，孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山一直未能归还拖欠的贷款本息。 孙莉莉辩称：借钱属实，但是这个钱不是其用的。 陈怀利辩称：其和孙莉莉不熟，其没有给她担保，其是去过淮河银行，但是其是给另外的人担保，不是给孙莉莉担保，银行可能是让其签的空白的。后来变成给孙莉莉担保了，其都不知道，一直到接到本案传票其才知道。而且去担保签字的时候，银行应该是有签字的拍照，银行应该把照片拿出来。而且签名和日期也不是其签的。 徐平平辩称：字是其签的，但是其和孙莉莉也不熟，其给另外的人担保的，但是另外那个人的贷款没有批下来，其就今年才知道其给人担保了；其签的时候材料上面是空白的；另外其也要求银行拿出其签字的照片来。 武朵山辩称：这是2016年贷款的，贷款期限是2年，期限是到2018年7月份，怎么到现在才来起诉，也没有在第二年联系其，其现在才知道这个钱没有还掉。2018年7月22日到期的时候应该及时联系其，但是银行到2019年7月份才联系其。其认可承担保证责任。 淮河银行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据： 1、淮河银行的营业执照、法定代表人身份证明及身份证、各一份，孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山的身份证各一份，未婚声明、民事调解书、民事判决书各一份，证明原被告的基本情况和诉讼主体资格。 孙莉莉的质证意见：无异议。 陈怀利的质证意见：无异议，其身份证复印件是真实的，但其不是给孙莉莉去担保的。 徐平平的质证意见：无异议，但其不是给孙莉莉去担保的。 武朵山的质证意见：没有意见。 2、借款合同一组（贷款授信申请和“金农易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同各一份、送达地址确认书四份、担保申请三份）。证明淮河银行与孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山之间形成借款合同关系和担保合同关系，孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山共同在合同中签字及确认了送达地址的事实。 孙莉莉的质证意见：是真实的，但是授信申请上面写的“经营女装店”不是事实。 陈怀利的质证意见：其去银行不是给孙莉莉担保的，其给别人担保的；而且这个担保申请不真实，上面的字不是其签的，而且银行可能是让其签的空白的；其要求看银行签字的拍照。 徐平平的质证意见：其没有为孙莉莉担保；签字和手印都是其签的，但是其签的时候上面是空白的，而且其去银行，银行里面有监控，其要看监控。 武朵山的质证意见：无异议。 3、电子借款借据、账户交易明细各一份。证明借款合同的履行情况，淮河银行发放了贷款及孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山的还款情况。 孙莉莉的质证意见：不是其还的钱，而且贷款不是其用的，其不知道情况。 陈怀利的质证意见：没有意见，其不清楚这件事。 徐平平的质证意见：没有意见，其不清楚这件事。 武朵山的质证意见：具体情况其不知道。 4、未婚声明两份，民事调解书、民事判决书各一份，签字照片三份。证明孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山当时借款时候的婚姻情况及现场签字的事实。 孙莉莉的质证意见：无异议。 陈怀利的质证意见：对真实性本身无异议，但是其给别人担保的，不是给孙莉莉担保的。 徐平平的质证意见：对照片本身没有异议，但是其签字那天没有孙莉莉在，当时其去的时候是给别人担保的，但贷款没有批下来，其不知道为什么变成了给孙莉莉担保。 武朵山的质证意见：是真实的，其去签了两次字，第二次去其知道给孙莉莉担保的，可是上面没有十万元这个数字，银行的人说大概贷款七八万。 孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山未向法庭提交证据。 根据淮河银行举证，经本院审理，本院对淮河银行提交证据确认如下：证据1、系国家有关机关颁发的证件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据2、3、4，系贷款授信申请、担保借款合同、担保申请、地址确认书及电子借款借据、账户交易明细和签字照片等。孙莉莉、武朵山对其真实性无异议；陈怀利提出借款材料上签字不是其本人签字，且其去银行不是给孙莉莉担保的，其给别人担保的，可能银行是让其签的空白的，但经本院向陈怀利释明，陈怀利未提出对其笔迹及指纹进行鉴定，且其也未能提交其他证据其该主张予以证明，故本院对其此辩解意见不予采信；另外，徐平平提出材料签字和手印都是其本人的，其签的时候上面是空白的，其没有为孙莉莉担保，但是其也未能提交证据对其该主张予以证明，故本院对其此辩解意见不予采信；综上，借款手续材料有孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山签名及按指印确认或淮河银行盖章认可，电子借款借据、账户交易明细系银行电子信息系统记录的数据，证据间可以相互印证，本院对该组证据真实性、合法性、关联性予以确认。 根据本院确认的证据及庭审中当事人的陈述，查明如下事实： 2016年7月18日，孙莉莉向淮河银行潘集支行申请福农卡贷款授信10万元，陈怀利、徐平平、武朵山分别向淮河银行潘集支行出具了担保申请，表示自愿为孙莉莉申请的贷款授信10万元做担保，若到期孙莉莉不能按时还清贷款本息，其自愿用本人全部财产代为清偿。2016年7月22日，以孙莉莉为借款人（甲方），以陈怀利、徐平平、武朵山为保证人（丙方），以淮河银行潘集支行为贷款人、担保权人（乙方），签订了一份《“金农易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供的借款额度为10万元，为可循环使用额度，用途为购货；借款额度有效期间自2016年7月22日至2018年7月22日，在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效；单笔借款期限指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间，本合同项下单笔贷款期限小于或等于12个月；甲方使用“金农易贷.福农卡”通过电子渠道申请放款时，单笔借款期限不得超过12个月；各笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以本合同项下的借款借据（含电子借据）所记载的期限、日期、利率和金额为准；借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，甲方通过网上银行、自助设备等电子渠道申请借款的，甲方承认乙方电子信息系统记录的电子数据的有效性，并承认其作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；单笔贷款利率为同期同档次基准利率加5.15个点，为年利率9.5%，在借款期限内该利率不变；甲方擅自改变约定用途的，对于甲方挪用的部分，乙方有权按贷款利率加收100%的罚息利率计收利息；甲方未按时还清任意一期贷款本金和利息，乙方有权自借款逾期之日起按贷款利率加收50%的借款逾期罚息利率计收利息；结息为按期结息，到期还本；甲方通过电子渠道放款的，只能采取到期一次还本付息方式；本合同下担保方式均为最高额担保，为最高额保证，丙方提供连带责任保证，并授权乙方进行征信系统查询；担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用；保证期间从本合同生效之日起至本合同全部债务履行期届满后两年止；以及其他合同条款。在该合同的尾部落款处借款人有孙莉莉名及按指印，保证人处分别有陈怀利、徐平平、武朵山签名及按指印。 2018年7月14日，在借款合同约定的借款额度有效期间内，孙莉莉通过自助渠道ATM机从淮河银行支取了贷款10万元，借款到期日期为2019年7月14日，借款年利率为9.5%。截至2019年10月7日，孙莉莉共计还息4523.5元，尚欠借款本金10万元，利息8472.74元，本息合计108472.74元。 根据原告陈述及法庭调查，本院归纳本案争议焦点为：1、淮河银行要求孙莉莉偿还借款本金10万元和相应利息是否有事实和法律依据；2、淮河银行要求陈怀利、徐平平、武朵山承担连带责任保证是否有事实和法律依据。 针对上述争议焦点，本院评述如下： 一、关于淮河银行要求孙莉莉偿还借款本金10万元和相应利息是否有事实和法律依据。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，孙莉莉、陈怀利、徐平平、武朵山与淮河银行签订《“金农易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同》，各方意思表示真实，内容合法，系有效合同，其权利义务关系应受法律保护，各方当事人均应按照合同的约定和法律的规定履行权利和义务。淮河银行按照合同约定向孙莉莉发放贷款10万元，履行了合同义务。孙莉莉未按约向淮河银行归还全部借款本息，已构成违约，应当承担相应的民事责任。故淮河银行要求孙莉莉偿还借款本金10万元和相应利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 二、关于淮河银行要求陈怀利、徐平平、武朵山承担连带责任保证是否有事实和法律依据。本案中，陈怀利、徐平平、武朵山作为保证人、孙莉莉作为借款人与淮河银行签订了《“金农易贷.福农卡”个人最高额担保借款合同》，陈怀利、徐平平、武朵山为孙莉莉的借款提供最高额保证，承担连带责任保证，担保范围为借款本金、利息、罚息等。并且陈怀利、徐平平、武朵山作为保证人分别向淮河银行出具了《担保申请》，表示愿意为孙莉莉申请的贷款授信10万元做担保，若到期孙莉莉不能按时还清贷款本息，其自愿用本人全部财产代为清偿。孙莉莉在借款合同约定的借款额度有效期间内，于2018年7月14日从淮河银行贷款10万元，该贷款于2019年7月14日到期，现孙莉莉未能按照借款合同约定履行全部偿还本息义务，陈怀利、徐平平、武朵山应当按照约定对孙莉莉的上述债务承担连带责任保证，故淮河银行要求陈怀利、徐平平、武朵山对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于陈怀利提出的其没有为孙莉莉借款提供担保，签名不是其本人所签，其给另外的人担保，银行可能是让其签了空白材料的辩解意见，经查，淮河银行提交的借款材料上有陈怀利签名和指印，陈怀利虽提出异议，但经本院向其释明，陈怀利也未提出笔迹和指纹鉴定申请，陈怀利也未能提供证据证明其该事实主张，另陈怀利称给另外的人担保，银行可能是让其签了空白材料，但陈怀利作为具有完全民事行为能力的人，其在空白材料上签字与常理不符，另淮河银行所提交证据中陈怀利出具的担保申请内容系打印的文字，含有“孙莉莉”等字，且陈怀利也未能提供证据证明其该事实主张，综上，故对陈怀利的上述辩解意见本院不予支持。对于徐平平提出的其没有为孙莉莉借款提供担保，其签字的时候材料上面是空白的辩解意见，因徐平平的该辩解意见与常理不符，且徐平平也未能提供证据证明其该事实主张，故对徐平平的该辩解意见本院不予支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、孙莉莉偿还淮南淮河农村商业银行股份有限公司借款本金10万元，利息8472.74元（利息计算至2019年10月7日，此后利息按合同约定年利率14.25%继续计算），本息合计108472.74元，于本判决生效后十日内付清； 二、陈怀利、徐平平、武朵山对孙莉莉的上述债务承担连带清偿责任，陈怀利、徐平平、武朵山承担责任后，有权向孙莉莉追偿。 案件受理费2469元，由孙莉莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决书发生法律效力后，双方必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。 审 判 长  王良敏 人民陪审员  梁 军 人民陪审员  胡永玲 二〇一九年十二月六日 书 记 员  吴 瑾 附相关法律条款 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。