四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6753号 原告：中信银行股份有限公司成都分行。营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：高少宾，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 被告：滕玲，女，1962年1月2日出生，汉族，住成都市青羊区。 被告：黄建军，男，1960年12月24日出生，汉族，住成都市青羊区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告滕玲、黄建军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人高少宾到庭参加诉讼，被告滕玲、黄建军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告滕玲、黄建军向原告提前结清贷款本息人民币933423.87元，其中逾期本金116274.9元，逾期利息22993.8元，罚息2183.29元，复利470.39元，剩余应还本金790436.38元，剩余应还利息1065.11元，前述金额暂计算至2019年6月10日，准确数额以还清之日按照合同约定计算，以银行系统产生的数额为准；2.依法判令被告滕玲、黄建军支付实现债权的费用，其中包括但不限于律师费用46671元；3.依法判令原告对位于四川成都市青羊区的房屋拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有的优先受偿权；4.判令滕玲、黄建军承担本案的诉讼、保全费用。 事实和理由：原告与被告滕玲、黄建军签订《中信银行个人购房借款合同》（编号：741101123042）。合同约定：被告滕玲、黄建军向原告借款210万元用于购房；该笔贷款年利率为7.205％；货款期限为120个月，自2012年7月25日起至2022年7月25日止；还款方式为：每月等额本息还款；被告滕玲、黄建军以其名下的位于四川省成都市青羊区的房屋作为该笔贷款的抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告按照合同约定向被告指定的账户放款，履行了借款义务，但被告滕玲、黄建军并未按合同约定履行还款义务，根据借款合同约定，合同项下已发放贷款提前到期，经原告多次催收后被告仍未还款，给原告造成了巨大经济损失。依据合同约定和法律规定，原告有权要求被告滕玲、黄建军清偿全部贷款本息并承担原告为实现该债权发生的全部费用。综上所述，中信银行成都分行为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告滕玲、黄建军未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：滕玲、黄建军共同作为甲方（借款人、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订编号为741101123042的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，约定：本合同贷款金额为人民币2100000元，用于购买位于四川省成都市青羊区的房屋，贷款年利率为7.205%，月利率为6.004%，合同履行期间，贷款利率的调整采取浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮10%或ＢＰｓ确定，即月利率为6.004%执行；自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；贷款期限120个月，从2012年7月25日起至2022年7月25日止；甲方委托和授权乙方将贷款划入丙方账户：丙方账户名为成都富力熊猫城项目开发有限公司，账号为74×××39，开户行为中信银行成都分行，贷款从乙方账户划出即视为乙方的贷款义务履行完毕，贷款划出日即为实际贷款发放日，乙方自此日起开始计收利息；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，还款总期数为120期，每期还款本息为24605.23元；甲方在乙方开立还款账户的账户名称为滕玲，账号为74×××74。《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》第6.3条约定：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率详见第20.7条），对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按约定使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按照罚息利率计收复利。第20.7条约定：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。第6.4条约定：甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“逾期利息（含罚息、复利）—逾期本金—当期利息—当期本金”的顺序扣划甲方还入款项，如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序，同时乙方有权随时从还款账户中划收到期应付款项。第8.1条约定：本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，抵押加阶段性保证是指甲方同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下贷款的担保，对甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任。第8.2条约定：担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。第9.1条约定：抵押物为甲方向乙方贷款所购买的房屋。第10.1条约定：保证方式为丙方自对本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证，办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交乙方持有之日止（担保阶段）甲方的所有应付款项承担连带保证责任。第10.2条约定：保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。第15.1条约定：发生下列情况之一即构成违约“……15.1.2甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息……”。第15.2条约定：发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施“……15.2.2按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；15.2.3停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；15.2.4依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息……”。第15.3条约定：乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费），均由甲方承担。第19.1条约定：与本合同相关的文件，包括但不限于甲方向乙方提交的申请贷款文件、资料、证明、个人借款凭证（借据）等，均为本合同的组成部分，个人借款凭证（借据）与本合同其他约定不一致时，以个人借款凭证（借据）的记载为准。 2012年7月25日，中信银行成都分行向滕玲、黄建军发放了贷款2100000元。《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2012年7月25日，贷款到期日为2022年7月25日，执行年利率7.205%。 2014年12月25日，滕玲、黄建军与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于四川省成都市青羊区，所有权业务件号为权2778108）办理了抵押登记。 后滕玲、黄建军未按约定足额还款，中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：截至2019年11月15日止，滕玲、黄建军未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为906711.28元、利息为41306.19元、罚息为7875.35元、复利为1734.98元。 另查明，中信银行成都分行与四川发现律师事务所签订《委托代理协议书》约定中信银行成都分行委托四川发现律师事务所律师代理本案，并约定律师代理费为46671元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》、《个人借款凭证（借据）》、房屋信息查询记录、《个人贷款逾期欠款说明》、《委托代理协议书》庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与滕玲、黄建军签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本息。中信银行成都分行按约向滕玲、黄建军发放借款2100000元，滕玲、黄建军未按约足额还款，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求滕玲、黄建军偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求滕玲、黄建军归还借款本金906711.28元的诉讼请求，本院予以支持；贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起诉讼之日即2019年7月31日。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，中信银行成都分行主张的暂计至2019年11月15日止的利息、罚息、复利的总额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2019年11月15日止滕玲、黄建军应偿还的利息为41306.19元、罚息为7875.35元、复利为1734.98元；贷款已到期，后不会再产生利息；自2019年11月16日起罚息、复利应按中信银行成都分行与滕玲、黄建军签订的编号为741101123042的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》之约定计至还清借款之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金906711.28元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息之和为基数，罚息、复利均按合同约定的贷款利率的1.5倍计算。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利的总额在以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额范围内予以支持，对于超过部分不予支持。 关于律师费，虽然合同中对实现债权的律师费承担主体有进行相关约定，但中信银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付律师费，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖滕玲、黄建军位于四川省成都市青羊区的房屋（权2778180）所得价款在上述确定的债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告滕玲、黄建军于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金906711.28元，并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年11月15日止，应支付利息41306.19元、罚息7875.35元、复利1734.98元；自2019年11月16日起至还清借款之日止的罚息、复利应按原告中信银行股份有限公司成都分行与被告滕玲、黄建军签订的编号为741101123042的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金906711.28元为基数、复利以尚欠的利息及罚息之和为基数，罚息、复利均以《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定的贷款利率的1.5倍为标准计算。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额】； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告滕玲、黄建军位于四川省成都市青羊区的房屋（权2778180）享有抵押权，原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费13600元，由被告滕玲、黄建军负担13000元，原告中信银行股份有限公司成都分行负担600元；本案保全费5000元及公告费300元，由被告滕玲、黄建军负担（案件受理费、保全费、公告费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  夷杨颖 人民陪审员  李 茂 人民陪审员  辜玉芳 二〇一九年十二月十日 书 记 员  张雨曼