安徽省舒城县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1523民初4545号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G(1-1)。法定代表人：程航，该公司总经理。委托诉讼代理人：谢琳，安徽景森律师事务所律师，特别授权。被告：周泽宝，男，1966年4月4日出生，汉族，住安徽省舒城县。被告：郝家芳，女，1967年2月1日出生，汉族，住安徽省舒城县。委托诉讼代理人：文玲玲，安徽龙舒律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：张先爱，安徽龙舒律师事务所实习律师，特别授权。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简平安保险公司）诉被告周泽宝、郝家芳保证保险合同纠纷一案,本院于2019年8月19日立案后,依法适用简易程序，后因被告周泽宝、郝家芳下落不明，本案转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谢琳、被告郝家芳及其委托诉讼代理人文玲玲到庭参加诉讼，被告周泽宝经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告支付原告理赔金36975.91元及违约金（以36975.91元为基数，自2015月4日3日起按月息两分的标准计算违约金至理赔款实际付清之日止）；2.判令被告支付原告逾期保费3796.20元；3.判令被告支付原告律师费1500元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年12月13日，被告向原告投保，要求原告为被告在杭州银行股份有限公司合肥分行（以下简称杭州银行）的54000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并签发保险单，保单号为12594052600001109984，保费缴纳方式为期缴，每月1026元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定：被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对杭州银行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从杭州银行处获得小额消费贷款共54000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2015年4日3日，杭州银行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金额36975.91元。杭州银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。原告为维护其合法权益不受侵犯，特向法院提起诉讼，请求依法判如所请。被告周泽宝未作答辩。被告郝家芳辩称，1、郝家芳不是本案适格被告。2、郝家芳与原告之间没有债务关系、担保关系、保险关系和委托关系，原告起诉要求郝家芳支付诉请项目，缺乏事实和法律依据。3、原告主张涉案债务为夫妻共同债务无任何依据。4、本案原告主张权利已经超过法定的诉讼时效。综上，对原告申请保全郝家芳的财产保留申诉权利，请求驳回原告对郝家芳的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2013年12月13日，被告周泽宝与杭州银行签订《借款合同》，周泽宝向杭州银行借款54000元，借款期限自2013年12月13日至2016年12月13日，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，还款方式为分期还款。同日，周泽宝就该笔借款向原告投保信用保证保险，以杭州银行为被保险人，与原告签订保单号为12594052600001109984的《平安个人消费信贷保证保险单》，保证保险金额为64206元。保费缴纳方式为每月按时交纳，每月保费率为1.9%，即每月1026元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保单特别约定：投保人委托被保险人从投保人指定的账户中扣除当月应缴纳的保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2013年12月13日，杭州银行按约定向周泽宝发放小额消费贷款54000元。后因周泽宝未完全履行合同约定的还款义务，2015年4月3日，杭州银行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金额36975.91元。杭州银行在获得理赔款项后，将保险标的一切权益转让给原告。另外，周泽宝欠原告逾期保费3796.20元。理赔后，周泽宝一直未向原告支付理赔金、逾期保费及违约金。另查明，被告周泽宝与郝家芳原系夫妻关系，二人于2018年6月5日经本院判决离婚，周泽宝向杭州银行借款用途为购物。以上事实，有原、被告双方的当庭陈述，原告提供的：1.被告身份信息；2.借款合同；3.《平安个人贷款保证保险单》；4.对账单；5.代偿确认书以及郝家芳提供的：6.（2014）舒民二初字第00113号民事判决书；7.证人周某1、周某2的证言计七组证据相互印证，并经当庭质证及本院核实，足以认定。本院认为，本案争议焦点为：第一，郝家芳对时效的抗辩是否适用于被告周泽宝？第二，周泽宝、郝家芳是否应当承担给付义务及违约责任？关于焦点一，所谓诉讼时效，是指民事权利受到侵害的权利人在法定时效期间内不行使权利，当时效届满时，债务人就获得诉讼时效抗辩权。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第三条规定：当事人未主张诉讼时效抗辩，人民法院不得对诉讼时效进行释明及主动适用诉讼时效的规定进行裁判。诉讼时效的抗辩是义务人的一项民事权利，要不要行使由义务人自己主张，他人不能代为行使。诉讼时效抗辩权的主张只产生相对效力，对于其他人不产生影响。故本案即使超过诉讼时效，郝家芳主张了诉讼时效抗辩权，其效力并不能适用于被告周泽宝，不能代表周泽宝对诉讼时效进行了抗辩。关于焦点二，原告与周泽宝之间签订的《平安个人消费信贷保证保险合同》以及周泽宝与杭州银行之间签订的《个人贷款合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其承诺向被保险人承担理赔的责任。因此，保证保险的实质是保险人对债权人的一种担保行为。在借款保证保险合同中，因借款人不履行相关合同义务，银行向保险公司主张权利的，应按借款保证合同纠纷处理。本案中，因周泽宝未向杭州银行履行还款义务，原告依据合同约定依法履行了理赔义务后，有权依照合同约定要求周泽宝支付全部理赔款和未付保费。故对原告要求周泽宝支付理赔款36975.91元及逾期保费3796.20元的诉讼请求，本院予以支持。由于周泽宝未按约定期限履行还本付息和支付保费的义务，构成了违约，还应当按照合同约定承担相应的违约责任。因双方约定投保人违约的，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。因此，原告主张以36975.91元为基数，自2015月4日3日起按年利率24%计算违约金，符合法律规定，亦应予以支持。关于原告要求周泽宝支付律师代理费的请求，因其主张的违约金年利率已达24%，故对原告该项请求，不予支持。关于原告要求被告郝家芳承担共同付款义务问题，郝家芳主张了诉讼时效抗辩权，且原告未能提供证据证明周泽宝的借款用于夫妻共同生活、共同生产经营，故周泽宝的借款不属于夫妻共同债务，郝家芳无需承担付款义务。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下：一、被告周泽宝于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司代偿的理赔款36975.91元及违约金（以36975.91元为基数，自2015年4月3日起按年利率24%计算违约金至理赔款实际付清之日止）。二、被告周泽宝于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司逾期保费3796.20元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费857元，由被告周泽宝负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省六安市中级人民法院。审 判 长  凤维来人民陪审员  余 强人民陪审员  陈传孝二〇一九年十二月十日书 记 员  汪 洁