云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初4962号原告：曲靖市麒麟区农村信用合作联社潇湘信用社，住所地云南省曲靖市麒麟区潇湘街道办事处潇湘生态园区平坡村。统一社会信用代码：9153030221723529X1负责人：李光柏，主任。委托诉讼代理人：何家标、左钏琴，云南恒序律师事务所律师。（特别授权）被告：陈自荣，男，汉族，1959年9月26日生住曲靖市麒麟区。被告：路彩霞，女，汉族，1965年9月26日生住曲靖市麒麟区。原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社潇湘信用社与被告陈自荣、路彩霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人及二被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告陈自荣、路彩霞共同偿还原告借款本金6万元，及自2013年9月26日起至本金清偿之日止的利息；2.若届期被告不能足额清偿上述贷款本金及利息，则依法拍卖、变卖被告陈自荣、路彩霞共同所有的坐落于曲靖市麒麟区，证号为“曲房权证曲靖市字第××号、20××61号的房产，优先清偿上述贷款；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2012年3月16日，被告陈自荣、路彩霞与原告签订“个人借款合同”，双方建立了借款合同关系。同日，被告陈自荣、路彩霞与原告签订“抵押合同”，双方建立了抵押合同关系。借款合同约定：借款金额为人民币6万元，借款期限自2012年3月16日起至2014年3月15日止，实际借款期限、利率、具体用途等以借款借据为准；贷款利率为月利率8.725‰，逾期利率按月利率11.3425‰计收；还款方式为按季结息，到期还本；违约责任及其他。抵押合同约定：担保对象为借款合同项下的债，被告所提供的抵押物担保范围包括贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等，抵押物为被告陈自荣、路彩霞共同所有的坐落于曲靖市麒麟区，证号为“曲房权证曲靖市字第××号、20××61号的房产。原告于2012年3月21日，向被告陈自荣发放了贷款6万元。借款期限届满后，借款人未能按时偿还贷款本息。被告陈自荣口头辩称，贷款时是路彩霞的侄儿王建国借了我们的房产证及身份证去信用社贷款，当时路彩霞没去，只有我和王建国去了，信用社的工作人员把一堆单子填好后让我签字按了手印，之后我就不清楚了。对于办了什么银行卡我没签字也没有见过卡。钱我也没有见到，也没有使用过。过了3年后，银行打电话给我催收贷款，我才知道这个事，也才知道贷的金额是6万元，我就和银行说“谁办的事你们去找谁”，之后银行就未找过我，直到今年5月份银行又打电话给我来处理这个事。现在银行起诉我们要求还钱及拍卖我的房子，我们愿意承担借款的本金，利息让银行不要收取了，但银行不答应。被告路彩霞口头辩称，当时是我侄女婿王建国找我借房产证去贷款，说是贷2万元做煤生意周转，2个月就还我，因为是亲戚关系我就把房产证借给了他，之后王建国就没找过我，只是找陈自荣去信用社签了个字，贷了多少钱我也不清楚。直到今年法院通知我以后，我才知道贷了6万元。对于原告的诉讼请求我愿意偿还6万元的本金，利息我不愿意承担，但是原告不同意，我没签字原告就放款，原告也有责任。原告针对其诉讼请求，提交证据如下：1.营业执照、负责人身份证明复印件各一份，用于证明原告主体资格。2.被告身份证、结婚证复印件各一份，用于证明被告夫妻关系及主体资格。3.借款申请书复印件一份，用于证明被告陈自荣因资金不足，向原告申请借款。4.个人借款合同复印件一份，用于证明两被告与原告签订借款合同的事实。5.房产证、抵押合同、抵押登记表、房屋他项权证复印件各一份，用于证明两被告以其共同共有的房屋为借款提供担保抵押并签订了抵押合同，该房产已向房管部门办理了抵押登记。6.借款借据复印件，用于证明原告于2012年3月21日向被告陈自荣发放借款。7.贷款帐复印件，用于证明两被告下欠原告贷款本息的情况。8.催收通知书原件一份，用于证明原告2016年10月20日向被告催收过贷款。9.2018年8月29日收取利息凭证复印件一份，用于证明原告向被告收取过利息。经质证，被告陈自荣对证据1.2无异议。对证据3不予认可，借款申请书上的“陈自荣”签名不是其本人所签。证据4个人借款合同第一页上的“陈自荣”签名不是其本人签的，手印是不是本人按的记不清了，借款人落款处的“陈自荣”签名是本人签的，手印也是本人按的。证据5中抵押合同第一页及最后一页的借款人“陈自荣”签名是本人签的，手印也是本人按的；对房产证没有异议；抵押登记表、房屋他项权证其不知道，也没有办过。证据6借款借据上的“陈自荣”签名不是本人签的，也不是本人按的手印。对证据7贷款帐本金6万元无异议，利息是怎么算的不清楚。对证据8催收通知书上“陈自荣”签名不是本人签的，手印也不是本人按的。对证据9收息凭证，没有异议，被告从来没有还过利息，如果还过也是贷款人去还的。路彩霞当时没有去信用社，既未签字也没有按手印。被告路彩霞对上述证据不予认可，提出贷款时被告未建过房子，贷款是王建国贷的，路彩霞本人没去过信用社，也没有签过字按过手印，也没见到过钱，没有还过利息。二被告未提交证据。诉讼过程中，被告陈自荣申请对《借款借据》红色油墨处“陈自荣”的签名字迹及指印是否系其本人所为进行鉴定；被告路彩霞申请对《个人借款合同》共同借款人处“路彩霞”、《抵押合同》抵押人处“路彩霞”的签名字迹及指印是否系其本人所为进行司法鉴定。经原、被告双方共同商议确定鉴定机构，本院委托昆明锦康司法鉴定中心进行鉴定。2019年11月22日，该鉴定中心分别出具司法鉴定意见书，鉴定意见：《个人借款合同》上共同借款人处、《抵押合同》上抵押人处“路彩霞”的签名字迹不是路彩霞书写、红色油墨指纹不是路彩霞所留；《借款借据》上“陈自荣”的签名字迹及指印系陈自荣书写及右手拇指所留。二被告因鉴定支付鉴定费12000元、交通费及保险费119元。经质证，原告对上诉鉴定意见及费用支出无异议。被告陈自荣认为《借款借据》上“陈自荣”的签字及指印均不是其本人所为；对有关路彩霞的鉴定意见无异议。被告路彩霞对有关其本人的鉴定意见无异议；认为《借款借据》上“陈自荣”的签字及指印不是陈自荣本人所为。本院认证，原告所提交证据，除《个人借款合同》《抵押合同》“路彩霞”的签名字迹及指印经鉴定非路彩霞本人所为，其余客观真实，与本案具有关联性，能够证明本案事实，本院予以确认。《司法鉴定意见》真实合法，与本案具有关联性，本院予以确认。二被告因鉴定支出的鉴定费及交通费等费用，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查后确认的证据，本院认定如下事实：2012年3月16日，原告与被告陈自荣签订《个人借款合同》，共同借款人“路彩霞”，合同约定二人向原告借款60000元，借款用途为建房；借款期限24个月，自2012年3月16日起至2014年3月15日止，实际放款日与到期日、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准。借款月利率为8.725‰，为固定利率，合同期内不调整；借款人未按合同约定偿还贷款本金，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定利率基础加收50%。同日，原告与被告陈自荣、“路彩霞”签订《抵押合同》，合同约定：被抵押担保的债权为主合同项下中期贷款，借款金额60000元，借款期限自2012年3月16日起至2014年3月15日止，抵押人抵押担保范围为主合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金等；抵押人自愿以有权处分的财产作抵押，抵押物评估价值242000元，抵押物所在地点寥廓街道红庙4组；抵押期间自抵押物登记之日起至主合同项下借款本金、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金等费用全部履行完毕之日终止，抵押登记机构要求明确抵押期限的，抵押期限为抵押合同生效之日起至主合同项下或展期协议（合同）项下贷款期限届满后两年止。上述合同签订后，抵押物进行了抵押登记，原告取得房屋他项权证，抵押房屋坐落曲靖市麒麟区，证号为“曲房权证曲靖市字第××号、20××61号”。2012年3月21日，原告向被告陈自荣的账户发放贷款60000元，产生的利息原告从陈自荣的账户直接扣取。2013年9月26日起，该账户未能正常收取利息，至2018年6月21日，再次从该账户收取利息543.83元。原告曾向被告陈自荣进行过催收。经鉴定，《个人借款合同》上共同借款人处、《抵押合同》上抵押人处“路彩霞”的签名字迹不是路彩霞书写、红色油墨指纹不是路彩霞所留；《借款借据》上“陈自荣”的签名字迹及红色油墨指印系陈自荣书写及右手拇指所留。二被告因鉴定支付鉴定费12000元、交通费及保险费119元。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，自成立时生效。原告与被告陈自荣、“路彩霞”签订的《个人借款合同》、《抵押合同》，经鉴定后，“路彩霞”的签名及指印非本案被告路彩霞本人所为，因此，《个人借款合同》、《抵押合同》对本案被告路彩霞无约束力，合同上有关“路彩霞”的约定不产生法律效力。路彩霞虽不是该《个人借款合同》的共同借款人，但陈自荣具有完全民事行为能力，其与原告签订《个人借款合同》，借款本金60000元已实际支付至其名下账户，其与原告之间的借款合同关系成立并生效，陈自荣依法应承担偿还原告下欠借款本息的民事法律责任。原告作为专业的金融机构，不同于非专业化的普通债权人，应对抵押人及抵押物信息负有更高程度的审查和注意义务。二被告系夫妻关系，《抵押合同》中的抵押财产系二被告的夫妻共同财产，二被告具有同等的处分权，该抵押合同侵害了路彩霞的财产权利，现原告无证据证明系合法取得抵押权，本案所涉《抵押合同》应认定为无效，原告对该抵押财产不享有优先受偿权。原告在签订上述合同时明知共同借款人应由本人签字确认，也明知抵押房产系二被告的夫妻共同财产并需要本人同意担保，原告在庭审时明确表示《个人借款合同》、《抵押合同》均系路彩霞本人的签字按印，导致路彩霞申请司法鉴定并支付相关费用，原告应承担相应责任。被告陈自荣因不认可借款借据中的签名及指印系其本人所为而申请司法鉴定，该部分费用由被告陈自荣自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十二条、第五十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告陈自荣于本判决发生法律效力后六十日内偿还原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社潇湘信用社借款本金60000元，并支付原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社潇湘信用社自2013年9月26日起至借款清偿完毕之日止下欠的贷款利息、罚息、复利（按合同约定计算）。二、驳回原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社潇湘信用社的其他诉讼请求。案件受理费1300元（原告已预交），由被告陈自荣负担；保全费620元（原告已预交），由原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社潇湘信用社负担；鉴定费、交通费及保险费12119元（二被告已垫付），由原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社潇湘信用社负担8119元，由被告陈自荣负担4000元；于履行判决给付义务时同时支付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审 判 长 杨 雁人民陪审员 肖 伟人民陪审员 周金祥二〇一九年十二月十七日书 记 员 邝 远王珊婷