河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初6534号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）22号。负责人：袁英杰，副总经理。委托诉讼代理人：施文云、李晓娜（实习），河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：郭宾，男，汉族，1979年11月27日出生，住河南省辉县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保公司）诉被告郭宾保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人施文云到庭参加了诉讼，被告郭宾经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告向原告支付理赔款46508.27元、逾期保险费3649.58元；二、请求判令被告向原告支付违约金3076.35元（违约金以保险理赔款及保险费之和50157.85元为基数，自2019年7月10日起按照年利率24％的标准暂计至2019年10月10日，实际主张至款项还清之日止），上述一、二项诉讼请求数额暂共计为53234.2元；三、请求判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。庭审中人保公司明确诉讼请求第三项只主张诉讼费，放弃关于保全费及律师费的诉求。事实与理由：2017年12月21日，被告郭宾与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行）签署个人担保借款合同，约定被告向农行金穗支行借款75000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保险费995.34元，保险费按月交付。合同签订后，农行金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款，后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年7月10日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计46508.27元（包括本金45551.86元、利息861.29元、罚息84.97元、复利10.15元）。被告尚欠保险费3649.58元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”为维护自身合法权益，特诉至贵院，恳请贵院依法判如所请。被告郭宾在答辩期内未向本院递交书面答辩状。原告人保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行了审查，对无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告人保公司陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月8日，被告郭宾向原告人保公司投保个人信用贷款保证保险，并签订个人信用贷款保证保险××声明书及投保单，载明申请金额为100000元。2017年12月11日，人保公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：××为郭宾，被保险人为农行金穗支行，贷款金额为75000元，保险费为35832.24元，保险金额为82936.77元。保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，费率为1.2001%（月），每月保险费为995.34元，赔偿等待期为80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2017年12月21日，郭宾与农行金穗支行签订《个人担保借款合同》，主要约定：由郭宾向农行金穗支行借款75000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，自2017年12月21日至2020年12月20日；借款利率以浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十，即年利率6.65%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同相关条款的约定方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期；还款方式为等额本息分期还款，每月为一个周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日，即每月21日；第九条违约责任约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之五十计收罚息，即年利率9.975%，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按时足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款。同日，农行金穗支行向郭宾发放贷款75000元。2019年1月21日，郭宾开始出现逾期，2019年3月30日，郭宾最后一次偿还贷款，自此至人保公司起诉之前，郭宾便未再偿还贷款本息。因郭宾逾期还款超过80天，故人保公司按照保险合同的约定，于2019年7月10日（以2019年4月21日为逾期日起算，第80天进行理赔，以还款明细为准）向农行金穗支行支付赔偿款合计46508.27元，其中包含逾期借款本金45551.86元、利息861.29元、罚息84.97元、复利10.15元。2019年7月11日，农行金穗支行向人保公司出具《代偿债务确认书》，确认于2019年7月10日收到上述赔偿款。庭审中，人保公司确认保险费主张至郭宾逾期后第80天，本案共计算110天保险费，合计3649.58元。本院认为，人保公司与郭宾签订的保险合同以及郭宾与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》均系当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农行金穗支行依约向郭宾发放贷款后，郭宾未按期还款构成违约，农行金穗支行有权提前收回剩余全部借款本息。郭宾逾期还款超过80天，根据保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保公司应对保险事故发生时郭宾未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保公司依约进行了理赔，其有权依据合同约定及法律规定向郭宾追偿，故郭宾应当向人保公司支付相应理赔款。对于人保公司诉请的保险费问题，经确认，人保公司已于2019年7月10日停止计算保险费，其就本案仅主张逾期当月与等待期80天期间的保险费符合法律规定及合同约定，郭宾应承担相应的清偿责任。郭宾自人保公司履行赔偿责任之日开始已超过30日，且未向人保公司归还全部赔偿款项，违约金条款已经生效。人保公司以理赔款、保险费为基数从代偿之日起主张违约金并无不当，但违约金的性质系以弥补损失为主、惩罚为辅，人保公司虽然主动将违约金标准自日千分之一降至年利率24%，但在其未举证证明实际损失的情况下，本院综合案情，认为该违约金标准仍过高，应调至日万分之五为宜。综上所述，本院对人保公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、郭宾于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付理赔款、保险费共计50157.85元及违约金（该违约金以50157.85元为基数，自2019年7月10日计算至实际支付之日止，计算标准为日万分之五）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1131元，因适用简易程序收取565.5元，由郭宾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  李新生二〇一九年十二月九日书记员  唐 静