湖南省常德市武陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0702民初5405号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行。 负责人：贾建峰，该行行长。 委托诉讼代理人：聂志刚，湖南普特律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。 委托诉讼代理人：向银鹤，湖南普特律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。 被告：丁浩，男。 被告：张红，女。 被告：丁莉，女。 被告：常德泰宇汽车销售服务有限公司。 法定代表人：黄勇 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行（以下简称邮储银行）与被告丁浩、张红、丁莉、常德泰宇汽车销售服务有限公司（以下简称泰宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行的委托诉讼代理人向银鹤，丁浩到庭参加诉讼。张红、丁莉及常德泰宇汽车销售服务有限公司经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行请求本院判令：1.解除原告与被告之间签订的《个人消费借款及担保合同》；2.丁浩向邮储银行归还欠款本金181337.64元，利息及罚息8866.84元，本息合计190204.48元，利息及罚息已计算至2019年11月4日，自2019年11月5日起至欠款全部清偿之日止的利息、罚息等按合同约定的标准另行计算并支付；3.丁浩向邮储银行支付因实现债权支出的律师费10000元；4.张红、丁莉对丁浩的上述全部债务向邮储银行承担共同清偿责任；5.泰宇公司对丁浩的上述债务承担连带保证责任；6.邮储银行对丁浩抵押担保车辆（车牌号：湘JSXXXX）的处置价款享有优先受偿权；7.本案诉讼费用由被告承担。 丁浩答辩称：其不是一直没有还钱，每个月都有还款9760元将近一年，后来投资失败了，一个月也在还款1-2千元。 张红、丁莉及泰宇公司未到庭参加诉讼，视为放弃其相应的答辩、举证、质证等诉讼权利。 根据当事人的诉辩主张和举证、质证以及本院的认证，本院确认以下案件事实：2017年10月9日，丁浩填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请汽车消费贷款320000元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，张红在共同借款人、借款人配偶处进行了签字确认。张红还在借款人配偶声明中同意以借款人的名义向邮储银行贷款，并承诺以购买的捷豹车作为贷款的担保。2017年10月23日，丁浩、丁莉与邮储银行签订了一份《个人消费借款及担保合同》，合同约定：邮储银行为丁浩购置车辆提供贷款320000元；贷款期限为36个月，自2017年10月23日至2020年10月23日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上减30%执行；丁浩未按合同约定日期、金额偿还的贷款，邮储银行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。罚息利率按在约定的贷款利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定；丁浩连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约行为，邮储银行有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求丁浩提前清偿全部或部分贷款……7.要求保证人承担保证责任；8.解除合同；第十三条约定了共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，邮储银行有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；双方约定了抵押担保，担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。丁莉在共同借款人处签字并按手印，泰宇公司亦作为保证人在合同上加盖了公章。 另查明，2017年10月24日，邮储银行向丁浩发放了320000元贷款。丁浩用贷款购买了一辆捷豹牌小型轿车（车牌号湘JSXXXX），并于2017年10月30日在湖南省常德市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为邮储银行。贷款发放后，丁浩从2019年3月开始未足额还款，现已连续九个月未按时足额偿还贷款本息，截止2019年11月4日，丁浩尚欠邮储银行借款本金181337.64元，利息及罚息8866.84元。 以上事实有《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人消费借款及担保合同》、结婚证及借款人配偶声明、《个人贷款（手工）借据》、中国邮政储蓄银行放款通知单、车辆抵押登记信息表等证据在卷佐证。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。邮储银行向丁浩发放贷款后，丁浩违反合同约定，累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故邮储银行有权依据《个人消费借款及担保合同》的约定解除合同、宣布已经发放的贷款提前到期并要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。综上，对邮储银行要求解除合同，以及要求丁浩向邮储银行偿还借款本金181337.64元，利息及罚息8866.84元（利息及罚息已计算至2019年11月4日，自2019年11月5日起至欠款全部清偿之日止的利息、罚息等按合同约定的标准另行计算并支付）的诉讼请求，本院予以支持。因丁浩未按约还款，按合同约定丁浩应支付邮储银行为实现债权支付的律师费，故对于邮储银行要求丁浩支付律师费10000元的诉讼请求，本院予以支持。张红系丁浩配偶，作为共同借款人（借款人配偶）向邮储银行出具了借款人配偶声明，且该笔借款发生在婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，夫妻双方共同签字所负的债务，应当认定为夫妻共同债务，张红对上述债务承担共同清偿责任；丁莉作为共同借款人，根据合同约定对上述债务承担共同清偿责任，综上，对邮储银行要求张红、丁莉对上述债务承担共同清偿责任的诉讼请求予以支持。根据合同约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，故对邮储银行提出的泰宇公司对丁浩的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。丁浩与邮储银行签订有抵押担保合同并已办理抵押登记，因此，邮储银行对抵押物依法享有优先受偿权，故对邮储银行要求对丁浩所有的车牌号为湘JSXXXX的捷豹牌小型轿车的处置价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。张红、丁莉及泰宇公司无正当理由拒不到庭参加诉讼，符合缺席审判条件。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与丁浩、丁莉于2017年10月23日签订的《个人消费借款及担保合同》； 二、丁浩、张红、丁莉于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行偿还借款本金181337.64元，并支付利息及罚息（2019年11月4日前利息及罚息为8866.84元，自2019年11月5日起至欠款全部清偿之日止的利息、罚息等按合同约定的标准另行计算）； 三、丁浩、张红、丁莉于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行律师代理费10000元； 四、常德泰宇汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带保证责任； 五、中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行对丁浩所有的车牌号为湘JSXXXX的捷豹牌小型轿车的处置价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4104元，减半收取2052元，由被告丁浩、张红、丁莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审 判 员 胡学东 二〇一九年十二月三日 法官助理 齐娟娟 书 记 员 陈 镇 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。