江西省宜春市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）赣09民终2498号上诉人（原审原告）：赖志顺，男，1951年7月26日出生，汉族，宜春市袁州区人，住江西省宜春市袁州区。上诉人（原审原告）：赖建家，男，1984年12月26日出生，汉族，宜春市袁州区人，住江西省宜春市袁州区。上诉人（原审原告）：赖建繁，男，1989年7月20日出生，汉族，宜春市袁州区人，住江西省宜春市袁州区。上诉人共同的委托诉讼代理人：钟美林，宜春市中宸法律服务所法律工作者。上诉人共同的委托诉讼代理人：李周凤，宜春市中宸法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司宜春市袁州支公司，住所地：江西省宜春市袁州区中山中路258号，统一社会信用代码：913609028609607063。负责人：颜军，该公司经理。委托诉讼代理人：熊中华，江西利元律师事务所律师。上诉人赖志顺、赖建家、赖建繁因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司宜春市袁州支公司（以下简称人民财保公司）人身保险合同纠纷一案，不服江西省宜春市袁州区人民法院（2019）赣0902民初2052号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。赖志顺、赖建家、赖建繁上诉请求：1.撤销一审判决，改判人民财保公司向赖志顺、赖建家、赖建繁给付蒋兰英旅行身故保险金30万元、医疗费保险金3万元、住院津贴保险金1600元，合计331600元；2.本案一审、二审诉讼费用由人民财保公司承担。事实和理由：一、原审判决基本事实认定不清，严重遗漏保险代购等重要环节事实。一审未查明代购保险的时间、经办人、保费、签约等情况，人民财保公司的证据存疑。二、原审判决程序违法，适用法律错误，主管臆断认定事实。首先，原审未依职权追加星程旅行社、乐驿旅行社等四相对人为第三人。其次，保险期间为7天，而非6天，应自25日0时0分起算，而非自该日10时0分起。应以保险条款第2.1条第（1）项注明的起始日，认定保险期间自2018年10月25日0时0分起算。若按人民财保公司之主张，有悖保险条款的约定，将保险期间从7天减为6天，蒋兰英病发便发生在被推迟后的一两个小时内。根据第2.1条第（2）款被保险人在保险期间内，离开其境内日常居住地直接前往境外旅行目的地为保险开始时的约定，应当认定蒋兰英自依约出门赴集合地时起，保险责任开始。再次，投保人为赖志顺、蒋兰英，旅行社仅为代购人，人民财保公司从未询问被保险人有关情况，属于其自身过失对权益的放弃，依法应自担风险。在建立保险合同关系时，蒋兰英已经病发。人民财保公司未在三十日内主张解除合同，不应再以此抗辩拒绝承担责任。三、原审判决论证错误。四、应以保险条款注明的起始日确定保险期间，排除保单就此任性且不实的标注。保险条款与保单表述的保险责任起始时间不一致，应以作为主合同的保险条款确定的起始日为准。五、赖志顺、赖建家、赖建繁的诉讼请求合法有据，应依法予以支持。人民财保公司辩称，一、根据保险法第二条规定，本法所称保险，是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费。保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。或者当被保险人死亡伤残疾病或者达到合同约定的年龄期限等条件时，承担给付保险金责任的商业保险行为。蒋兰英发病时间为2018年10月25日上午7时30分，投保人投保时间为2018年10月25日9时23分53秒。投保时事故已经发生。风险已经发生再来投保，违反了保险法的射幸原则、诚实信用原则。二、投保人缴付保险费与保险人承担保险责任的时间不一致，保险合同发生效力的期限与保险责任开始的时间也不一致，关键看双方在保险合同中的约定。本案中其投保的时间2018年10月25日9时23分53秒，但是约定的保险责任开始时间是2018年10月25日10时起。保险期间并不属于格式条款，在签订保险合同中也并不是事先拟制、重复使用的，而是经过投保人与保险人充分协商确定的时间，保险期间条款不是保险法上的免责条款，不需要履行明确说明义务。保险期间约定的生效时间点和终止时间点都是相对应的，并没有增加或者减少保险公司承担的保险责任。三、本案涉及的境外游旅游保险合同，它所保障的范围是指在境外旅行期间，本案事故发生的地点不符合境外游保险合同的约定。请求法院驳回赖志顺、赖建家、赖建繁的上诉。赖志顺、赖建家、赖建繁向一审法院起诉请求：1.判决人民财保公司向赖志顺、赖建家、赖建繁给付蒋兰英境外旅行身故保险金30万元、医疗费保险金3万元、住院津贴保险金1600元，合计331600元；2.本案诉讼费用由人民财保公司承担。一审法院认定事实：2018年10月16日,赖志顺与妻子蒋兰英与乐驿国际旅行社有限公司江西达观分公司签订“泰国六日游”旅游合同，并缴纳两人的全部费用（含保险费）。2018年10月25日早上七点半左右在出游集合点，蒋兰英上厕所后血压升高导致脑动脉瘤破裂，后蒋兰英被送至宜春市人民医院、南昌大学第二附属医院住院救治，但因疾重无法救治于2018年11月10日死亡。江西中旅达观国际为蒋兰英购买了团体环球游境外旅行保险，该保险单签单时间为2018年10月25日9时23分53秒，该保险包括门急诊及住院医疗费用补偿30000元，意外身故、残疾给付300000元，急××身故给付100000元，意外住院津贴18000元等在内的18项保险项目，保险期间自2018年10月25日10时00分起至2018年10月31日10时00分止。一审法院认为，江西中旅达观国际虽然为蒋兰英购买了团体环球游境外旅行保险，但该保险单的保险期间为2018年10月25日10时00分起至2018年10月31日10时00分止，而蒋兰英发病时间为2018年10月25日上午7时30分左右，且保险的签单时间为2018年10月25日9时23分53秒，对于赖志顺、赖建家、赖建繁辩解意见称该保险期间应为2018年10月25日0时起至2018年10月31日0时止，保单中显示的起止时间是保险公司提供和指定的，系保单出单时打印生成，保险人与投保人订立协议时未进行协商约定，符合格式条款“预先约定”和“重复使用”的特征，虽保险期间是格式条款，但该条款并不必然免除保险公司责任，加重对方责任、排除对方主要权利，保险期间推迟起算并没有缩短保险的期间，单纯将保险期间推后并不属于《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的免责条款，不需要特别提示和说明，赖志顺、赖建家、赖建繁、人民财保公司双方应按照保险合同约定的保险期间主张权利和承担责任，本案事故发生在保险期间之前，故蒋兰英发生保险事故不在保险期间内，人民财保公司无须承担保险责任，故赖志顺、赖建家、赖建繁要求人民财保公司承担理相应的保险理赔责任无事实和法律依据，本院不予支持。综上，该院依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决：驳回赖志顺、赖建家、赖建繁的诉讼请求。案件受理费6274元，减半收取计3137元，由赖志顺、赖建家、赖建繁负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实一致，对一审法院查明的事实，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第二条规定，“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”第十三条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”保险合同是射幸合同，保障的是订立合同后可能发生的事故风险。根据本案查明的事实，蒋兰英于2018年10月25日约7时30分突发疾病，而保险的载明的签单日期为2018年10月25日9时23分53秒，赖志顺、赖建家、赖建繁也未举证证明人民财保公司在蒋兰英发病前已作出同意承保的意思表示，故该签单时间可以视为人民财保公司同意承保的时间，亦即保险合同成立并生效的时间，蒋兰英的保险合同成立于事故发生后，其事故不属于保险保障的范围。赖志顺、赖建家、赖建繁收到的保险单中载明保险期间自2018年10月25日起，虽未明确记载起始时间，但其主张保险期间自25日0时起，既与人民财保公司同意承保的时间不符，也不符合《中华人民共和国保险法》第二条的规定，故对其该上诉主张，本院不予采纳。根据人民财保公司的《环球游境外旅行意外伤害保险条款》约定，在保险期间内被保险人在境外旅行期间遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故、残疾或烧伤的，保险人依照合同约定给付保险金。对“意外伤害”的定义为：以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。上述定义符合一般人的通常理解。作为该意外伤害保险的附加险的《附加环球游境外旅行医疗保险条款》和《附加环球游境外旅行急××身故保险条款》亦约定保险人承担保险责任的条件为被保险人在境外旅行期间罹患疾病、遭受意外伤害或因突发急××导致身故。本案中，蒋兰英于我国大陆因突发疾病后死亡，并非合同约定的意外伤害导致，故即使本案事故发生在保险期间内，也不属于保险合同条款约定的保险责任范围。综上所述，赖志顺、赖建家、赖建繁的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6274元，由上诉人赖志顺、赖建家、赖建繁负担。本判决为终审判决。审 判 长 陈文建审 判 员 袁飞云审 判 员 杨耀星二〇一九年十二月十三日法官助理徐斌代书记员 赖梦兰