宁夏回族自治区固原市原州区人民法院民事判决书（2019）宁0402民初7597号原告：权伟，男，生于1971年1月23日，汉族，宁夏固原市人，居民，住固原市原州区。委托代理人毛亚金，宁夏朔北律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：张祝录，男，生于1978年1月3日，汉族，宁夏固原市人，居民，住固原市原州区。委托代理人王永仓，宁夏顺悦律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：杨丰，男，生于1983年11月18日，汉族，宁夏彭阳县人，农民，住固原市原州区。委托代理人周永红，宁夏纲伦律师事务所律师，代理权限为一般授权。原告权伟与被告张祝录、杨丰民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告权伟及委托代理人毛亚金、被告张祝录及委托代理人王永仓、被告杨丰及委托代理人周永红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告权伟向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张祝录偿还原告借款本金900000元，并按照月利率2%承担自2019年1月22日起至实际清偿之日期间的利息；2.请求依法判令被告杨丰对上述借款及利息承担连带偿还责任；3.本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2018年1月22日，被告张祝录因资金周转，通过杨洋介绍向原告借款1600000元，并出具借条一张，双方约定借款月利率3%，未约定还款期限。被告杨丰及杨洋对该笔借款的本金及利息承担连带责任保证，保证期间为借款届满之日起两年。当日，被告张祝录向原告出具授权委托书，让原告将借款1600000元转入杨洋账户。后被告张祝录将利息清偿至2019年1月，担保人杨洋偿还借款700000元，剩余借款900000元及利息至今未返还。被告张祝录辩称，一、被告系向案外人杨洋的宁夏鼎通典当公司所借的款项，使用的格式借款文书系杨洋提供，杨洋只向被告转款600000元，故原告非本案适格主体；二、原告陈述自己有银行贷款1700000元，从朋友曹德文处借款100000元，故原告出借的资金非自有资金，按照最高人民法院《关于印发的通知》第52条的规定，该案属于非法放贷性质，借款合同无效；三、被告在借款当日，受杨洋指示向其指定的原告的账户内支付利息18000元，实际得到的借款582000元，原告称双方约定的月前支付利息，不符合交易习惯，此行为属于明显的“砍头息”；四、该款系被告向案外人杨洋借款，而杨洋被列为职业放贷人，因此，原、被告双方之间的借款合同显然是以合法的外表手续，掩盖违法的非法放贷，故被告向原告及杨洋支付的573000元应当全部折抵本金。被告杨丰辩称，同意被告张祝录的答辩意见。本案原告及权利人实际上是案外人杨洋，但杨洋又是该笔借款的担保人，杨洋的担保侵害了被告杨丰的合法权益，故保证合同无效，望法院驳回原告对被告杨丰的起诉。本院经审查认定证据如下：对原告提交的借条、收条、委托书、宁夏银行借款凭证、石嘴山银行业务通用凭证、商品房买卖合同的三性及其证明目的予以确认，对原告提交的其他证据的真实性及证明目的不予确认。对被告张祝录提交转账凭证证明的向原告转账交付利息及偿还借款的证明目的予以确认，对其他证明目的不予确认，对被告张祝录提交的原告名下的宁夏银行的借款流水的证明效力予以确认。本院经审理认定事实如下：原告与被告张祝录借款前互不相识。2018年1月22日，被告张祝录因资金周转，通过杨洋介绍向原告借款1600000元，并出具借条一张，双方约定借款月利率3%，未约定还款期限。被告杨丰及杨洋对该笔借款的本金及利息承担连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年，未约定各自的担保份额。当日，被告张祝录向原告出具授权委托书，让原告将借款1600000元转入杨洋的账户，被告张祝录向原告账户内交付利息18000元。被告张祝录通过转账在2018年1月22日前共计支付原告262500元，于1月26日支付30000元，2月14日支付500000元、3月2日支付79500元、3月25日支付49500元、4月2日支付30000元、4月27日支付79500元、5月30日支付70500元、6月29日支付70500元、7月30日支付70500元、9月6日支付73500元。另查明，原告于2016年7月27日购买中博嘉天下门面房一套（价值3116540元），为一次性全额付款。于2017年4月25日从宁夏银行股份有限公司固原分行贷款1700000元，用途注明购买门面房。2017年10月26日，原告获取房屋征收款3651736元。2017年7月27日被告张祝录向原告借款1000000元，约定借款月利率3%，未约定还款期限。2019年1月份，保证人杨洋偿还700000元及利息。本院认为，被告张祝录辩称依照最高人民法院《关于印发的通知》第52条的相关规定，民间借贷中，出借人的资金应当为自有资金，出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给出借人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据民间借贷司法解释第14条第1项的规定，应当认定高利转贷行为，本案借款合同无效。本院认为，依照该规定借款人能够举证证明在签订合同时出借人尚欠银行贷款未还的，一般可以推定为借款人套取信贷资金，但出借人能够举反证予以推翻的除外。本案中，原告提交的证据显示其在向被告张祝录出借涉案款项时，已获取房屋征收款3651736元，故其出借时存在自由资金，不属于高利转贷行为，对被告的辩解理由不予采纳。对被告张祝录、杨丰辩称，该借款系向杨洋所借、原告与杨洋存在合伙规避职业放贷人规定的行为，但二被告庭审中未能提交证据证实，应由其承担举证不能的不利后果，故对其辩解理由不予采纳。因此原告与被告张祝录之间的借款合同成立并生效，被告张祝录应当予以返还。被告张祝录于借款当日向原告支付18000元利息的行为，因此该款尚未使用即支付利息，不符合交易习惯，应当按照预先扣除利息处理，故剩余实际借款金额为1582000元。被告张祝录辩称其只收到杨洋转账交付的600000元，其向杨洋支付的利息应当折抵本案款项，但庭审中查明原告系自愿做的借款手续，借款后由其负责清偿利息，其与杨丰、杨洋之间的关系不能对抗原告，故对其辩解理由不予采纳。对于被告张祝录于2018年1月22日以后向原告偿还的款项，因其与原告存在两笔借款，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务”、第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，优先抵充已到期的970000元，剩余款按顺序抵充。经核算，除去保证人杨洋已经偿还的700000元，对本案剩余借款本金882000元予以支持。原告与被告张祝录对利息进行了约定，该约定过高，按法律规定的月利率2%予以支持，计算时间按原告请求的2019年1月23日起算。原告与被告杨丰签订的保证合同合法有效，双方对保证方式、期间及范围进行了约定，该债务仍在保证期间内，因未约定担保份额，故被告杨丰应当对剩余的全部借款及利息承担连带责任保证。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第一百一十一条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：由被告张祝录于本判决生效之日起十日内返还原告权伟借款本金882000元及利息（按月利率2%计算，自2019年1月23日起至本判决确定的给付之日止）；由被告杨丰对上述款项承担连带责任保证，被告杨丰承担保证责任后有权向被告张祝录追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12800元，减半收取6400元，由被告张祝录、杨丰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审判员 郑银花 二〇一九年十二月九日书记员 常慧玲附：本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国担保法》当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。