河北省承德市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）冀08民终3194号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司河北省分公司，住所地石家庄市裕华西路18号。负责人：王吉山，职务：总经理。委托诉讼代理人：宋林娜，女，1978年10月15日出生，满族，中国人寿保险股份有限公司平泉支公司职员，住河北省平泉市。委托诉讼代理人：王廷珍，河北汇林律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：陈德勤，男，1961年12月26日出生，蒙古族，干部，住河北省平泉市。委托诉讼代理人：崔玉强，河北强合律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司河北省分公司因与被上诉人陈德勤人身保险合同纠纷一案，不服河北省平泉市人民法院（2019）冀0823民初2252号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月25日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，上诉人中国人寿保险股份有限公司河北省分公司的委托诉讼代理人宋林娜、王廷珍，被上诉人陈德勤及其委托诉讼代理人崔玉强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国人寿保险股份有限公司河北省分公司上诉请求：请求撤销平泉市人民法院（2019）冀0823民初2252号民事判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求。事实与理由：1．保险法第十六条第三款，规定超过2年不得解除合同，其前提条件是自合同成立之日起超过2年的。比如本案投保人陈哲2015年7月15日与我公司签订保险合同，其合同成立时间是2015年7月15日，向后推算到2017年7月14日，为合同成立2年时间阶段，以此作为界定超过2年时间节点。但是，需要特别强调的是自合同成立之日起超过2年，针对的是保险事故，而且这个保险事故，是在保险合同成立之日起新发生的保险事故，而非保险成立之前，已经发生的保险事故。本案恰恰是投保人陈哲于投保之前就已患癌症，最终死于癌症。所以，上诉人认为，一审判决错误理解保险法第十六条第三款规定，是主观倾向的结果。2．保险法第五条规定，保险活动当事人在行使权利，履行义务应当遵守诚实信用原则。投保人在投保之前对自己患有癌症的事实完全知道，在投保时没有如实向保险公司告知，具有主观恶意，系恶意骗保的不诚信行为，一审判决不应支持；3．投保人不应在违法行为中获利，本案投保人主观上明知自己投保之前已经患有癌症，在投保时故意隐瞒，不予告知，具有明显获取非法利益的故意。陈德勤辩称，1．上诉人的业务员多次找被上诉人之女陈哲要求其进行投保，而且在被上诉人之女陈哲投保的时候，上诉人并未对其告知免除条款责任。2．本案涉及的保险是重大疾病保险，上诉人作为保险人，有义务在签订保险合同之前对投保人进行身体检查或者到相关医院调取被保险人是否有过重大疾病病例，再决定是否签订该份保险合同。相反，上诉人的业务员为了完成业绩任务并没有这么做，而是在发生保险事故后又到相关医院调取投保人的病历，我们认为上诉人有失诚信。3．本案被保险人陈哲于2015年7月15日签订保险合同，2017年8月16日被保险人发生事故死亡，从签订合同到保险事故发生超过两年，同时投保人缴纳了三年的保险费，依据保险法第16条规定，保险合同成立之日起超过两年，保险人不得解除，发生保险事故，保险人应当承担给付责任。综上，被上诉人认为上诉人的上诉请求没有事实和法律依据，请求驳回上诉，维持原判。陈德勤向一审法院起诉请求：1、要求被告依法给付保险金92432.43元；2、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2015年7月15日原告之女陈哲生前向中国人寿保险股份有限公司河北省分公司投保国寿康宁终身重大疾病保险，投保人陈哲，被保险人陈哲，保险金额17297.30元，保险期间终身，交费期满日2035年7月15日，标准年保费1280.00元。2015年7月15日原告之女陈哲向中国人寿保险股份有限公司河北省分公司投保国寿康宁终身重大疾病保险，投保人陈哲，被保险人陈哲，保险金额13513.51元，保险期间终身，交费期满日2035年7月15日，标准年保费1000.00元。中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险利益条款第五条保险责任，在本合同保险期间，本公司承担以下保险责任：1、重大疾病保险金，被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所致重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金的300%给付重大疾病保险金，本合同终止；2、身故保险金，被保险人身故，本公司按基本保险金额的300%给付身故保险金，本合同终止。第六条责任免除条款第六项，因下列情形之一导致保险人身事故或患本合同所指重大疾病，本公司不承担给付保险金的责任：被保险人在本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，患有合同所指重大疾病或因疾病而身故。投保人陈哲交纳3年保险费6840.00元。两份保险合同没有指定受益人，被保险人陈哲家庭成员父亲陈德勤、母亲齐淑珍、陈哲本人三口。2019年7月17日齐淑珍出具声明，齐淑珍自愿放弃保险金权益，该权益归其丈夫陈德勤所有。2014年7月10日至2014年7月15日，2014年8月5日至2014年8月6日，2014年8月27日至2014年8月28日，2014年9月17日至2014年9月18日，2014年10月11日至2014年10月12日，2014年10月24日至2014年11月3日，2014年11月17日至2014年11月19日，2014年12月14日至2014年12月16日，2014年12月24日至2014年12月16日，2015年1月21日至2015年1月23日，2015年7月22日至2015年8月7日，2016年9月9日至2016年9月13日，2016年10月5日至2016年10月6日，2016年10月31日至2016年11月2日，2016年11月27日至2016年11月29日，2016年12月19日至2016年12月21日，2017年1月13日至2017年1月14日，2017年2月20日至2017年2月22日，2017年8月10日至2017年8月11日，原告陈德勤之女陈哲先后在北京协和医院住院治疗胃中-低分化腺癌。2017年8月12日至2017年8月16日原告之女陈哲在平泉市医院住院治疗，出院诊断：1、肺部感染，双侧肺转移癌；2、胃癌4期；3、感染性休克；4、轻度贫血；5、低蛋白血症，高甘油三酯血症，高同型半胱氨酸血症；6、低钠血症。2017年8月16日原告之女陈哲病故。2019年5月28日陈德勤向中国人寿保险股份有限公司承德分公司递交给付保险金的申请，2019年6月12日该公司以被保险人陈哲于投保前已经患病，投保时未履行如实告知义务，自2019年6月12日起解除两份保险合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”立法将保险合同成立两年作为分界点，在保险合同成立两年以内按保险法第十六条第四款和第五款处理，在保险合同成立两年以后按保险法第十六条第三款处理。被保险人陈哲自2014年7月10日至2017年8月11日先后多次到北京市协和医院就诊治疗，2015年7月15日投保国寿康宁重大疾病保险时，隐瞒投保时过去3个月接受医生的诊断、检查和治疗胃癌情况，隐瞒投保时过去1年健康体检情况，足以影响保险人决定是否同意承保，保险人有权解除保险合同。该合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日2015年7月15日起至保险事故身故时2017年8月16日超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。立法均衡投保人的诚信和保险人的诚信，保险人解除保险合同不承担给付保险金的时间点为保险合同成立两年以内，此为投保人承担有失诚信责任的时间段；保险人不得解除保险合同承担给付保险金的时间点为保险合同成立两年以外，此为保险人承担有失诚信责任的时间段。原告要求被告给付被保险人身故保险金92432.43元，与法有据，本院依法予以支持。被告辩称投保人陈哲违背诚信原则隐瞒病情解除保险合同不予赔偿保险金，与法相悖，本院不予采纳。为保护当事人的合法权益，维护社会经济秩序，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的规定，判决：被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告陈德勤之女陈哲身故保险金92432.43元。案件受理费2110.00元，减半收取计1055.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司负担，于本判决生效之日起十日内交纳。二审审理中，双方当事人均未向本院提交新的证据，本院对一审法院查明认定的事实予以确认。本院认为，2015年7月15日被上诉人陈德勤之女陈哲生前向中国人寿保险股份有限公司河北省分公司投保国寿康宁终身重大疾病保险，合同约定被保险人身故，保险公司按基本保险金额的300%给付身故保险金，保险合同成立后，投保人依约交纳了保险金，后陈哲于2017年8月16日病故，上诉人应当依约赔付保险金；依照《中华人民共和国保险法》第十六条规定订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案被上诉人之女陈哲发生保险事故时，保险合同订立已超过两年，即使陈哲在订立合同前曾存在过失，但保险合同订立已满两年，保险公司不得解除合同，据此，上诉人认为投保人陈哲隐瞒病情，违背诚信原则，不予赔偿保险金的上诉主张于法无据，本院不予支持。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2110.00元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司河北省分公司负担。本判决为终审判决。审判长  冉雪芳审判员  罗乐平审判员  张喜艳二〇一九年十二月九日书记员  杨 悦