福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0824民初3284号 原告:武平县农村信用合作联社城关信用社，住福建省武平县平川街道东大街19-1号，统一社会信用代码91350824158023093D。 负责人：朱德平，主任。 委托诉讼代理人：钟晓东，武平县农村信用合作联社城关信用社客户经理。 被告：刘华明，男，1972年5月16日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：李远香，女，1976年9月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告刘华明、李远香银行卡纠纷一案，本院于2019年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社负责人朱德平的委托诉讼代理人钟晓东到庭参加诉讼，被告刘华明、李远香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城关信用社向本院提出诉讼请求：判令刘华明、李远香偿还截至2019年11月15日使用福万通普惠金融卡透支本金29886.36元、利息3093.13元、违约金634.18元，以上合计33613.67元，并支付自2019年11月16日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金(利息以透支本金29886.36元为基数，按月利率10.5‰计算;违约金以上期己出账单最低还款额未偿还部分为基数，按日万分之五计算，此后以此类推）。 事实和理由：2015年10月8日，刘华明向城关信用社申请信用额度30000元的福万通普惠金融卡，并签名填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第二条第3项约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（刘华明）的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第1项：普惠金融卡有效期最长为3年，按收费标准规定：年费为每年200元，预借现金、消费、转账利率为月10.5‰，滞纳金（即违约金，2017年后改称为违约金）按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的百分之五计算。第五条第9款约定：甲方（刘华明）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向甲方催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。此外，《福建省农村信用社联合设法福万通普惠金融卡章程》第六条约定：最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额、包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。《章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1—90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。李远香在《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人刘华明向贵社申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹。 依照刘华明的申请，城关信用社核准并向其发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，卡片授信额度为3万元，年费200元，授信期限3年，自2015年10月12日起至2018年10月11日止，预借现金／消费／转账月利率10.5‰，按月结息，结息日为每月21日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。刘华明领卡后陆续透支使用，但自2019年2月21日起未按账单约定的还款日期足额还款并且在2018年10月11日普惠金融卡授信到期后未归还全部欠款，经多次催收后仍未归还。截至2019年11月15日刘华明余欠透支本金29886.36元、利息3093.13元、违约金634.18元。综上，刘华明作为持卡人（借款人）违反合同约定，并经多次催收仍未归还余欠款项，应当依法承担相应违约责任。李远香在本案借款时与刘华明是夫妻关系，该普惠项下债务形成于夫妻关系存续期间，并且其签字确认为夫妻共同债务，因此，李远香应承担共同还款责任。 刘华明、李远香未到庭参加诉讼,亦未提供书面答辩状。 城关信用社围绕诉讼请求提供了《普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》、《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》、账户余额查询、交易明细查询各一份。刘华明、李远香未到庭参加诉讼,亦未书面提出异议并提交证据,视为自愿放弃诉讼权利。城关信用社所提供的证据具有真实性、合法性,与本案具有关联性,本院予以确认并在卷佐证。 根据城关信用社的陈述和经审查确认的证据，本院对城关信用社所主张的事实予以确认。 本院认为，刘华明申领“福万通”普惠金融卡，与城关信用社签订《普惠金融卡领用合约》的意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合约依法成立并具有法律效力。刘华明未依照《领用合约》的约定按时还本付息构成违约，城关信用社有权要求其全额偿还所欠款项，并有权要求刘华明按照约定支付利息、违约金。本案债务发生在刘华明与李远香婚姻关系存续期间，李远香知晓并签字确认表示愿意共同偿还，因此该债务属于夫妻共同债务，李远香应对该债务承担共同清偿责任。 综上所述，对城关信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 刘华明、李远香应于本判决生效之日起十日内共同清偿武平县农村信用合作联社城关信用社截至2019年11月15日使用福万通普惠金融卡透支本金29886.36元、利息3093.13元、违约金634.18元，以上合计33613.67元，并支付自2019年11月16日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金(利息以透支本金29886.36元为基数，按月利率10.5‰计算;违约金以上期己出账单最低还款额未偿还部分为基数，按日万分之五计算，此后以此类推）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费640.3元，减半收取320.2元，由刘华明、李远香负担。刘华明、李远香应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  阙美琴 二〇一九年十二月十二日 书记员  徐旭玉 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 -6- -7-