湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0104民初10849号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈劲峰，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈果，湖南人和律师事务所上海分所律师。被告：张立新，男，1966年9月26日出生，汉族。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张立新保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用普通程序于2019年12月10日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陈果到庭参加诉讼，被告张立新经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告张立新立即向原告支付理赔款332905.24元（其中借款本金322050元、利息7920.18元、罚息2935.06元）；2.被告张立新立即向原告支付逾期保费1254.3元；3.被告张立新立即支付滞纳金96971.19元（以理赔款332905.24元为基数，按年利率24%为标准自2018年4月29日起暂计算至2019年7月16日，诉请计算至实际清偿之日止）；上述各项金额合计431130.73元；4.被告张立新承担本案的律师代理费10000元；5.判决被告张立新对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告张立新所有的位于湖南省长沙市天心区（房地产权证号：湘（2017）长沙市不动产权第0046218号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6.判决被告张立新承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年5月9日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（下称出借人）与被告张立新（下称借款人）签订《授信及借款合同》（合同编号：ＤＹ20170504003292）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款339000元，授信期限为60个月，从2017年5月9日至2022年5月8日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有限公司，即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。此外，出借人与借款人在《授信及借款合同》中特别约定，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2017年9月8日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单（单号：ＤＹ20170504003292-004）》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单（单号：ＤＹ20170504003292-004）》，双方约定每月保费费率为0.1%，每月保费为339元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。2017年9月8日，出借人与借款人签订《借款合同》，约定双方在编号为ＤＹ20170504003292的授信协议下，借款人向出借人借款339000元。2017年5月9日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20170504003292），借款人提供自己所有的位于湖南省长沙市天心区［房地产权证号：湘（2017）长沙市不动产权第0046218号］为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为湘（2017）长沙市不动产证明第0108262号的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计339000元的贷款，但被告自2018年2月8日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费1254.3元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。被告张立新未作答辩。原告中国平安财产保险股份有限公司围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告张立新未提交证据，且经本院依法传唤无正当理由未到庭，视为放弃质证的权利。经审查，本院认为原告中国平安财产保险股份有限公司提交的《授信及借款合同》《借款合同》《还款计划书》《循环动用知晓书》《平安付科技服务有限公司客户电子回单》《最高额抵押合同》《承诺书》、湘（2017）长沙市不动产权第0046218号不动产权登记证、湘（2017）长沙市不动产证明第0108262号不动产登记证明、《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险保险单》、还款信息流水、履行保证责任证明书、回单凭证、关于张立新一案代偿金额说明、权益转让书均与原件相符，能够证明原、被告之间合同关系及履行情况，予以采信为定案依据；《离婚协议书》与离婚证均系复印件，结合本案其他证据能证明涉案房屋系被告张立新个人所有，予以采信为定案依据。《法律服务专项委托合同》及律师费发票，能够证明原告为本案支出律师费1万元的事实，予以采信为定案依据。经审理查明：2017年5月9日，被告张立新（借款人）与案外人重庆金安小额贷款有限公司（出借人，以下简称重庆金安公司）签订《授信及借款合同》，约定被告张立新向重庆金安公司申请授信贷款339000元，授信期限60个月，自2017年5月9日至2022年5月8日。协议第三条约定出借人即重庆金安公司在发放每笔借款前，有权要求借款人即被告张立新以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额于该笔借款的本息合计金额相等。保单的被保险人为出借人。保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、职权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予以确认。借款人在本合同到期日，或出借人依约宣布全部借款提前到期，在给予的合理期间内，未缴或未缴足含保险费在内的应还款项，保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。同日，被告张立新还与重庆金安公司签订了《最高额抵押合同》，约定被告张立新对其上述《授信及借款合同》项下所发生的所有债务提供最高额抵押担保，担保范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。债权确定期限自2017年5月9日至2022年5月8日。2017年5月18日，被告张立新名下位于长沙市天心区房屋办理了不动产抵押登记［权证号：湘（2017）长沙市不动产证明第0108262号不动产登记证明］。2017年9月8日，被告张立新向原告中国平安财产保险股份有限公司申请投保金额为339000元的保险，保险期限为36个月，并签署了《平安个人借款保证保险投保单》。同日，双方签订了编号为ＤＹ20170504003292-004的《平安个人借款保证保险保险单》，其中约定：被保险人为重庆金安公司，投保人为被告张立新，个人消费信贷保证保险金额为360357元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为借款合同载明的还款日，每月保费率为0.1%，被告每月支付原告保险费339元。保险单的特别约定载明，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。协议签订后，当日，被告张立新向重庆金安公司申请贷款339000元，重庆金安公司依约发放贷款339000元。借款期满，被告张立新未依约归还贷款。原告于2018年5月2日向被保险人重庆金安公司理赔，支付借款本息共计332905.24元。被保险人重庆金安公司向原告出具《履行保证责任证明书》以及《权益转让书》，确认原告编号为ＤＹ20170504003292-004保险单下的代偿款332905.24元已于2018年5月2日履行完毕，原告有权依据权益转让之约定代位向被告张立新行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。后，被告张立新未向原告偿还上述代偿款和逾期保费。原告催要未果，故诉至本院。另查明：关于保险费，被告于2018年2月8日开始逾期，截至2018年4月29日，被告尚拖欠原告保费金额为1254.3元。原告就本案已支付律师费10000元。本院认为：原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张立新签订的《平安个人借款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律强制性规定，合法有效，当事人应按照合同约定履行各自的权利与义务。原告履行理赔义务后，有权根据合同约定要求被告归还全部理赔款项，故原告中国平安财产保险股份有限公司主张被告支付理赔款332905.24元，本院予以支持。关于滞纳金，原告主张自2018年4月29日起以332905.24元为基数计算按年利率24%暂计算至2019年7月16日应付96971.19元，此后继续按上述标准计付至被告实际付清之日止，不违反法律规定，本院予以支持。关于逾期保费，被告自2018年5月2日开始逾期，根据双方约定，被告应支付原告自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，原告于2018年5月2日代被告支付了诉争理赔款，故原告主张被告向其支付逾期保费1254.3元，符合法律规定，本院予以支持。原告主张的律师费为合同约定之债，且未超过法定标准，本院予以支持。关于抵押权，被告张立新名下位于湖南省长沙市天心区（房地产权证号：湘（2017）长沙市不动产权第0046218号）房屋已办理抵押登记，抵押权已设立。本案原告于2018年5月2日受让重庆金安公司对被告张立新享有的债权后，担保该债权的抵押权作为从权利随主权利一并转让，故对原告主张对涉案房屋在上述债权范围内享有抵押优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十二条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张立新于本判决生效之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款332905.24元及滞纳金（暂计算至2019年7月16日应付96971.19元，此后以实际欠付款项为基数按年利率24%继续计付至被告张立新全部清偿之日止）、逾期保费1254.3元、律师费10000元；二、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告张立新名下位于湖南省长沙市天心区（房地产权证号：湘（2017）长沙市不动产权第0046218号）房屋在上述债权范围内享有抵押优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7766元，财产保全费2780元，公告费560元，合计11106元，由被告张立新负担(此款已由原告先行垫付，被告在给付上述款项时一并给付原告)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  左 钢人民陪审员  谭芳铭人民陪审员  王运香二〇一九年十二月十日法官助理周晓敏书记员柳菁附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。