辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）辽01民终15376号上诉人（原审被告）：霍仕福，男，1967年7月13日出生，汉族，住址辽宁省建平县。委托诉讼代理人：郝占蕾，女，1995年3月13日出生，汉族，住址辽宁省建平县，系霍仕福儿媳。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行。住所地：沈阳市沈北新区中央路30号。法定代表人：张亚男，系该支行行长。委托诉讼代理人：王苏杨，系辽宁汇安康宇律师事务所律师。委托诉讼代理人：于艳明，系辽宁汇安康宇律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：沈阳宏聚汽车销售有限公司，住所地辽宁省沈阳市和平区中华路105巷1号（1-27-2）。法定代表人：赵广智，系该公司经理。被上诉人（原审被告）：齐素华，女，1969年11月28日出生，汉族，住址辽宁省建平县。委托诉讼代理人：郝占蕾，女，1995年3月13日出生，汉族，住址辽宁省建平县，系齐素华儿媳。上诉人霍仕福与被上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行、沈阳宏聚汽车销售有限公司、齐素华金融借款合同纠纷一案，不服沈阳市沈北新区人民法院（2019）辽0113民初4023号民事判决,向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。霍仕福的上诉请求：1.依法撤销沈阳市沈北新区人民法院（2019）辽0113民初4023号民事判决书;2、判令被上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行承担偿利息、滞纳金11368.99元;3、被上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行一、二审诉讼费；4、判令被上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行承担与沈阳宏聚汽车销售有限公司共同承担本金损失27364.57元。事实和理由：一审法院认定事实不清，中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行在办理发放信贷卡的过程中存在违规操作，我在办理贷款过程中，未见到银行人员、车贷信用卡申请表不是我本人签字、卡下发也不是我领取，信用卡逾期未还时银行未尽到通知义务，并且上诉人想去中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行提前解押车辆，被中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行工作人员告知，需要我向沈阳宏聚汽车销售有限公司还款、要有沈阳宏聚汽车销售有限公司出具的结清证明才可办理车辆解押。被上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行对沈阳宏聚汽车销售有限公司的行为是知情、允许的，被上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行与沈阳宏聚汽车销售有限公司之间合同的存续和解除均未通知上诉人。因此请求二审法院撤销原判，发回重审或依法改判。中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行答辩称，一审适用法律正确，认定事实清楚，请求维持原判。沈阳宏聚汽车销售有限公司、齐素华未提交答辩意见。中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行向一审法院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告霍仕福、齐素华一次性偿还欠款本金27346.57元；2.请求判令被告按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金11368.99元（暂计至2019年4月2日，2019年4月2日之后的利息、滞纳金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际还清本息之日止）；3.请求依法判令被告沈阳宏聚汽车销售有限公司承担连带保证责任；4.判令由被告承担本案诉讼费用及其他全部相关费用。事实与理由：被告霍仕福于2014年12月27日在被告沈阳宏聚汽车销售有限公司以分期付款的方式购得价值为68800元北汽幻速牌汽车一辆，其中有48000元的购车款是其通过与原告签订《中国工商银行信用卡专项分期付款借款合同》而获得的购车贷款。借款合同约定，被告霍仕福通过其办理的牡丹信用卡向原告分期付款，共计分36期，首期1486.4元，以后每期1472元。被告霍仕福没有按照合同的约定按时足额向原告还款，截止2019年4月2日，被告霍仕福累计欠款本金27346.57元，利息、滞纳金11368.99元。被告齐素华于2014年12月27日向原告出具了针对涉诉欠款的《共同偿债人承诺书》，其中明确表明其自愿与被告霍仕福共同承担债务，在被告霍仕福未能按照合同约定清偿债务时，其承担共同偿还责任。被告沈阳宏聚汽车销售有限公司于2014年12月27日向原告出具《担保函》，明确表明如被告霍仕福没有按照合同约定履行债务，其向原告承担保证责任。一审法院认定事实如下：原告与被告霍仕福于2014年12月27日，签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》一份。约定，被告霍仕福向汽车销售商沈阳宏聚汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价为人民币68800元，被告霍仕福自行支付首付款20800元，剩余购车款，被告霍仕福申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币48000元；被告霍仕福使用用于购车消费分期付款的中国工商银行透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1486.4元，以后每期偿还的金额为人民币1472元，被告霍仕福每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，被告霍仕福应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权原告从中直接扣款受偿，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；被告霍仕福应按分期支付的方式向原告支付分期付款手续费5006.4元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，原告均不向被告霍仕福退还手续费；如被告霍仕福没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告霍仕福用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告霍仕福收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告霍仕福应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用；用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡遗失、毁损、被盗或因其他原因不能使用时，被告霍仕福应及时通过电话银行、网上银行或原告指定营业网点办理查询、挂失手续，并可通过电话银行或原告指定营业网点办理补办或换领手续，本合同有关约定自动及于被告霍仕福补办或换领的新卡，原告与被告霍仕福不再另行签署补充协议；《中国工商银行分期付款业务申领书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准。合同签订后，被告霍仕福按照信用卡领用合约和章程的规定办理了中国工商银行牡丹信用卡，并向原告出具保证还款承诺一份，同时被告齐素华向原告出具共同偿债人承诺一份、被告沈阳宏聚汽车销售有限公司为原告出具担保函一份。嗣后，被告霍仕福以信用卡向被告沈阳宏聚汽车销售有限公司结算购车款，并已将购得的车辆提走。保证还款承诺载明：持卡人在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《信用卡领用合约》（个人卡）规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金，透支逾期累计（非连续）三次以上（含）的，系统自动取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，乙方必须将剩余款项一次性偿还，本人已知悉并同意遵守上述条款内容，若因扣款账户余额不足或本人其他原因导致无法按时足额扣款，同意转入常规性透支，本人将承担由此产生的不良征信记录及透支本息、滞纳金等一切相关违约责任；共同偿债人承诺书载明：本人愿作为共同债务人，对霍仕福（以下简称持卡人）在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项，本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保；担保函载明：借款人霍仕福向贵行借款人民币48000元，期限36个月，用于购买北汽幻速S3汽车一台，我公司自愿为借款人提供连带责任保证担保，如果借款人没有按中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行《个人借款合同和担保合同》的约定履行债务，贵行有权直接要求我公司承担保证责任，保证担保范围为借款人与贵行签订的中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行《个人借款合同和担保合同》项下的全部借款本金，利息，借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金及贵行实现贷款债权和抵押金的费用（包括但不限于诉讼费用，执行费用，公证费，律师费等），保证期限为自本担保函出具之日起至借款人全部借款到期结清之日止。在履行借款合同的过程中，被告霍仕福未按合同约定履行全部偿还义务，其中有数期借款，被告霍仕福在原告不知情的情况下，自行将应偿还原告的购车贷款交到被告沈阳宏聚汽车销售有限公司处。截止2019年4月2日被告霍仕福尚欠贷款本金27346.57元及利息、滞纳金11368.99元未付。原告提供《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》、《工银信用卡申领表》、保证还款承诺书、共同偿贷人承诺书、担保函、信用卡交易明细及电脑截屏予以证明，经被告质证，被告霍仕福、齐素华对合同、承诺书、交易明细及电脑截屏无异议。被告沈阳宏聚汽车销售有限公司对担保函无异议。被告霍仕福、齐素华提供由被告沈阳宏聚汽车销售有限公司签章的结清证明、23张还款凭证主张已将贷款归还给了沈阳宏聚汽车销售有限公司，贷款已结清，经原告质证，原告对2016年8月26日至2016年11月22日共计6笔5期还款至尾号6534信用卡的交易凭证无异议，对于剩余17张还款凭证及结清证明认为是二被告与被告沈阳宏聚汽车销售有限公司之间的交易往来，无法核实，不予认可。上述事实，有《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》、《工银信用卡申领表》、保证还款承诺书、共同偿贷人承诺书、担保函、信用卡交易明细及电脑截屏、结清证明、还款凭证等证据，在卷为凭。一审法院认为，中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行与被告霍仕福之间签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》，被告霍仕福签字的保证还款承诺书、被告齐素华签字的共同偿债人承诺书、被告沈阳宏聚汽车销售有限公司签章的担保函均系当事人之间真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，合法有效，对当事人具有法律上的拘束力，当事人应依约定履行各自的义务。作为贷款人的原告已将该笔贷款依约发放给借款人被告霍仕福，被告霍仕福逾期偿还借款，已经构成了违约，应承担偿还借款本息、滞纳金的违约责任，被告霍仕福欠原告借款本金27346.57元属实，应偿还，故对原告要求被告霍仕福偿还借款27346.57元及利息、滞纳金的诉讼请求，应予支持。被告霍仕福作为借款人，其偿还借款本息的义务应向出借人原告履行，在其无证据证明向保证人履行偿还义务系得到了出借人原告的授权或者原告委托保证人为其收取借款本息的情况下，被告霍仕福将借款归还至被告沈阳宏聚汽车销售有限公司的行为对原告不具有拘束力，故对被告霍仕福以向被告沈阳宏聚汽车销售有限公司偿还了部分借款本息作为拒绝向原告履行该部分借款本息偿还义务的抗辩，不能成立。被告霍仕福、齐素华提供的还款凭证及结清证明不能证明其已依约按时足额的向原告履行了还款义务，故对二被告提供以上证据主张贷款已还清的抗辩不予支持。被告齐素华签订的共同偿债人承诺书系其真实意思表示，被告齐素华出具共同偿债承诺书的行为，属于债务加入行为，加入后成为共同偿债人，应与被告霍仕福共同承担偿还贷款本息及滞纳金的义务。被告沈阳宏聚汽车销售有限公司作为保证人，同意对被告霍仕福偿还贷款本息及滞纳金承担保证责任，应准予。一审法院依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第二十一条之规定，判决如下：一、被告霍仕福、齐素华共同偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行本金人民币27346.57元，利息、滞纳金11368.99元（此款为截止2019年4月2日的利息、滞纳金），之后的利息、滞纳金依照约定计算至借款付清之日止；上述款项，均于本判决发生法律效力后20日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；二、被告沈阳宏聚汽车销售有限公司对被告霍仕福、齐素华偿还原告借款本息及滞纳金承担连带清偿责任；三、驳回原、被告其他诉讼请求。案件受理费768元，减半收取384元，由被告负担。本院二审期间，双方均未提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，一审依据涉案信用卡购车专项分期借款合同的订立及履行事实，认定上诉人承担还款义务有事实及法律依据。关于上诉人主张其未见到银行人员、信用卡申请表非其本人签字、卡下发也不是本人领取，不应承担还款责任一节。上诉人虽主张信用卡申请表非其本人签字但未申请笔迹鉴定，诉讼中上诉人认可确有借款的意思表示且由本人在中国工商银行信用卡购车专项分期借款合同上签字，该合同第四条对该笔专用款项的发放已有明确约定，即不可撤销地授权被上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行将透支资金划入上诉人指定的汽车销售商账户，户名：沈阳宏聚汽车销售有限公司，并对账号及开户行予以明确约定。在上诉人与沈阳宏聚汽车销售有限公司签订的合同中约定由沈阳宏聚汽车销售有限公司协助上诉人办理金融机构汽车按揭贷款，现客观上款项已实际发放，且款项发放后上诉人也提取车辆并多次还款，因此，上述行为均表明借款合同已实际履行，故一审法院依据现有证据认定合同有效、上诉人应依据合同约定承担还款责任符合证据规则及法律规定，上诉人该项上诉理由不能成立。关于上诉人主张债务已还清的问题。合同具有相对性，在本案金融借款合同法律关系中，合同相对人为出借方和借款方，借款方对于未还清的债务负有偿还义务，其未经债权人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行的允许向他人给付的行为不能免除其向债权人的还款责任。故上诉人关于其已向沈阳宏聚汽车销售有限公司履行还款义务不应再承担向银行还款责任的上诉主张于法无据，本院不予支持。综上所述，上诉人霍仕福的上诉请求不能成立应予驳回，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费768元，由上诉人霍仕福负担。本判决为终审判决。审判长  史致鹤审判员  王时钰审判员  宋 喆二〇一九年十二月十一日法官助理刘鹏书记员袁枫钠本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。