浙江省诸暨市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0681民初17158号 原告：浙江诸暨农村商业银行股份有限公司，住所地浙江省诸暨市暨阳街道大桥东路2号。 法定代表人：吴智晖，系公司董事长。 委托诉讼代理人：金萍儿，浙江卓颂律师事务所律师。 委托诉讼代理人：娄阳，浙江卓颂律师事务所实习律师。 被告：许伟，男，1988年6月13日出生，汉族，江苏省响水县人，住江苏省响水县。 被告：倪亚会，女，1990年10月4日出生，汉族，江苏省滨海县人，住江苏省滨海县。 被告：浙江天蚕投资管理有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区西兴街道绿地旭辉大厦1207室。 法定代表人：刘慧军。 被告：安徽尚睿汽车销售集团有限公司，住所地安徽省合肥市包河区包河工业园区长春街与长白山路交口安天大厦6层。 法定代表人：郭立峰，系公司董事长。 委托诉讼代理人：廖永和、张大雷，北京盈科（合肥）律师事务所律师。 被告：刘慧军，男，1960年11月30日出生，汉族，浙江省云和县人，住浙江省云和县。 被告：赵羽，男，1962年10月28日出生，汉族，浙江省杭州市人，住浙江省杭州市江干区。 原告浙江诸暨农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告许伟、倪亚会、浙江天蚕投资管理有限公司（以下简称天蚕公司）、安徽尚睿汽车销售集团有限公司（以下简称尚睿公司）、刘慧军、赵羽信用卡纠纷一案，本院于2019年10月21日立案后，根据原告农商银行的申请，依法作出（2019）浙0681执保1958号民事裁定书，裁定查封、扣押或冻结被告许伟、倪亚会、天蚕公司、尚睿公司、刘慧军、赵羽所有的价值人民币120000元的财产，并已采取相应的财产保全措施。本案依法适用简易程序，于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人金萍儿、被告尚睿公司的委托诉讼代理人张大雷到庭参加诉讼，被告许伟、倪亚会、天蚕公司、刘慧军、赵羽经本院传票传唤,均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告许伟偿还借款本金103891.70元，手续费9869.15元，违约金3572.31元，利息6783.89元；2、若被告许伟不能偿还上述第一项债务，则原告有权对其提供的抵押物，即车牌号为苏Ｊ×××××号别克牌小型客车经法定程序处置后的价款享有优先受偿权;3、判令被告倪亚会、天蚕公司、尚睿公司、刘慧军、赵羽对上述第一项债务承担连带清偿责任。 事实和理由：2017年6月28日，被告许伟因购车所需，向原告申请信用卡汽车分期业务，并办理了汽车分期信用卡。同时于2017年7月4日与原告签订《信用卡汽车分期业务担保借款合同》，约定借款金额为178100元，分期付款期数为36期，分期手续费费率为9.5%，分期手续费支付方式为分期收取即每期469.98元，同时由被告倪亚会、天蚕公司为该借款提供连带保证责任担保。同日，被告许伟、倪亚会与原告签订《信用卡大额分期卡分期付款抵押合同》，同意将其购买的别克牌小型客车抵押给原告，为其在原告处的上述借款提供抵押担保，并办理相应的抵押登记手续。合同签订当日，原告将178100元款项按被告许伟指令，汇付至被告天蚕公司账户。另外，原告还与被告天蚕公司签订了《汽车分期付款业务合作协议书》，同意以向其大额分期卡持卡人提供分期付款的方式支付被告天蚕公司部分所购车辆借款，并由被告天蚕公司向原告申请汽车专项分期付款业务保证担保额度，由该公司作为本担保额度项下的任一借款人的保证人向原告提供担保，担保方式为连带保证责任担保，保证期间为二年，所担保的主债权为2017年2月20日至2020年2月19日期间，担保额度为60000万元。同时，被告尚睿汽公司、刘慧军、赵羽分别向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告天蚕公司在原告处的债务承担连带共同还款责任。现被告许伟已逾期偿还借款，故原告根据《信用卡汽车分期业务担保借款合同》第十二条约定，特呈状贵院，要求借款人提前偿还借款，同时要求各保证人承担相应的保证责任。 被告尚睿公司答辩称：本案是信用卡纠纷，涉诉双方应该是信用卡双方，且应按照《信用卡合约》和《信用卡汽车分期业务担保借款合同》等相关合同的约定。但原告要求车辆抵押人承担担保责任，按照民事诉讼法相关规定，应通过特别程序向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出，不应与信用卡纠纷合并处理。若本案为“信用卡纠纷”，则只能处理与信用卡有关事项，答辩人并非信用卡任何一方，也未在信用卡办理时有过保证或者担保，非本案适格主体，应驳回原告对答辩人的起诉。答辩人签订“共同还款承诺书”是作为天蚕公司大股东为前提的，但2017年答辩人经各股东同意后退出了该公司股份，丧失了该前提条件，若还要承担此责任，有失公平且不合理，明显损害答辩人利益。原告应以抵押物或者质押物先行实现债权，否则答辩人不应承担连带责任。退一步讲，即使担保条款有效，答辩人是本案适格被告，根据物权法的相关规定，原告应先就贷款人也是抵押人的抵押物(汽车)先行实现债权。尽管原告与抵押人签订的《担保借款合同》中有明确“约定”，但该“约定”只在银行与贷款人(抵押人)之间明确，而非所有当事人之间明确，答辩人作为担保人并未参与也不知道该“约定”，故该“约定”对担保人无效力。其次，答辩人是对被告天蚕公司的债务承担连带还款责任，而该公司在原告处有金钱质押，原告在要求答辩人实现担保权时，应先行实现被告天蚕公司金钱质权。根据物权法的相关规定，在无约定或者约定不明确情形下，银行应当先就贷款人自己的抵押物实现债权，且也应该先行实现被告天蚕公司的质押权。且担保法还规定，债务人放弃对债务的抗辩权，保证人仍有权抗辩，故答辩人有权拒绝偿还贷款人贷款，有权拒绝债权人实现人的担保。根据相关司法解释规定，同一债权上数个担保物权并存时，债权人放弃债务人提供的物的担保，其他担保人在其放弃权利范围内减轻或者免除担保责任，被告天蚕公司应当在原告放弃物的担保范围内免除担保责任。综上，请求依法驳回原告对答辩人的诉请。 被告许伟、倪亚会、天蚕公司、天蚕公司、刘慧军、赵羽均未作答辩，亦未提交相应证据。 原告农商银行围绕诉讼请求依法提交了汽车分期贷款信用卡申请书一份（1）、信用卡汽车分期业务担保借款合同一份（2）、抵押合同一份（3）车辆注册登记信息及二手车销售统一发票各一份（4）、汽车分期付款代理协议及划款申明各一份（5）、转账凭条一份（6）、合作协议书一份（7）、共同还款承诺书三份（8）、贷记卡明细一份（9）等证据；被告尚睿公司提交了（2018）浙0108民初776号案件判决书（10）；本院组织当事人进行证据交换与质证。被告许伟、倪亚会、天蚕公司、刘慧军、赵羽均未到庭参加诉讼，应视为对其质证和抗辩权利的放弃。对证据1、2、3、4、5、6、7，被告尚睿公司均提出其未参与而其他被告未到庭无法核实签字及盖章情况真实性的异议，对证据8真实性无异议，对关联性有异议，对证据9无异议。原告对证据10真实性无异议，对关联性有异议。因对证据1、2、3、4、5、6、7，被告尚睿公司并未提出实质性异议，且也未提供证据否定其真实性，而原告愿保证其提供证据的真实性，本院经审查认为，上述证据均符合证据三性原则，作为有效证据确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与原告起诉的事实相一致。 另查明，2017年2月20日，被告尚睿公司、刘慧军、赵羽分别向原告农商银行出具了共同还款承诺书一份，承诺书第二条载明“本承诺人自愿作为连带共同债务人对担保人浙江天蚕投资管理有限公司与贵行签订的信用卡汽车分期付款业务合作协议书(期限2017年2月20日起至2020年2月19日)的全部业务(含汽年分期本金、利息、复息、罚息、违约金、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等)承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵行签订的相关合同执行。如上述相关合同被撒销或被认定无效，给贵行成损失的，本承诺人承诺与借款人承担连带赔偿责任或其他民事责任”。 本院认为，原告农商银行与被告许伟、倪亚会、天蚕公司、尚睿公司、刘慧军、赵羽之间签订的信用卡汽车分期业务担保借款合同、信用卡大额分期卡分期付款抵押合同、汽车分期付款代理协议、汽车分期付款业务合作协议书、共同还款承诺书，均系各方当事人真实意思表示，内容未违反国家相关法律法规强制性规定，均应属合法有效，对当事人具有约束力。被告许伟借款后，未按合同约定还本付息，现原告要求其归还尚欠的借款本金103891.70元，手续费9869.15元，违约金3572.31元，利息6783.89元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告要求将被告许伟所有的借款抵押物苏Ｊ×××××号别克牌小型客车经法定程序处置后的所得价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院应予准许。原告要求被告倪亚会、天蚕公司、尚睿公司、刘慧军、赵羽对被告许伟上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院应予准许。被告尚睿公司关于其现非被告天蚕公司股东无需承担责任的辩称主张，因与合同约定不符，且无法律依据，本院不予采纳；被告尚睿公司关于其在原告放弃抵押权和金钱质权范围内免除担保责任的辩称主张，因未提供证据且与事实不符，本院不予采纳；被告尚睿公司辩称原告与被告许伟、倪亚会、天蚕公司签订的相应合同中关于实现债权的担保顺序约定对其不发生效力的辩称主张，与其向原告出具的共同还款承诺书约定不符，本院不予采纳。虽被告许伟、倪亚会、天蚕公司、刘慧军、赵羽均未到庭参加诉讼，但鉴于本案事实已查清，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告许伟应归还原告浙江诸暨农村商业银行股份有限公司借款本金103891.70元，手续费9869.15元，违约金3572.31元，利息6783.89元，合计人民币124117.05元，款限于本判决生效之日起十日内付清； 二、若被告许伟未能履行上述第一项债务时，则原告浙江诸暨农村商业银行股份有限公司对借款抵押物被告许伟所有的苏Ｊ×××××号（车架号LSGUA84W3EE083384）别克牌小型客车经法定程序处置后的所得价款享有优先受偿权； 三、被告倪亚会、浙江天蚕投资管理有限公司、安徽尚睿汽车销售集团有限公司、刘慧军、赵羽各自对被告许伟的上述第一项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2782元，减半收取计1391元，财产保全费1120元，合计人民币2511元，由被告许伟、倪亚会、浙江天蚕投资管理有限公司、安徽尚睿汽车销售集团有限公司、刘慧军、赵羽共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审判员  徐平君 二〇一九年十二月十六日 书记员  何鹏威