湖北省利川市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂2802民初4478号原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司营业部，住所地：恩施市金桂大道141号。统一社会信用代码：91422800770756242G。法定代理人郝某，男，生于1980年1月27日，土家族，湖北省巴东县人，居民，住巴东县。系该公司经理。委托代理人覃瑶，湖北正典律师事务所律师。特别授权代理。委托代理人汪翼舟，男，生于1994年7月25日，土家族，湖北省恩施市人，居民，住恩施市。系该公司员工，特别授权代理。被告蔡泽艳，男，生于1984年11月8日，汉族，湖北省利川市人，居民，住本市。被告柏红浪，女，生于1990年3月9日，土家族，湖北省利川市人，居民，住本市。二被告委托代理人梁友业，恩施市清江法律服务所法律工作者。特别授权代理原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司营业部（以下简称人保财险恩施营业部）诉被告蔡泽艳、柏红浪追偿权纠纷一案，本院于2019年7月11日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员汤永靖独任审判，于2019年8月8日公开开庭进行了审理。因双方争议较大，案情复杂，本案依法转为普通程序审理，组成由审判员汤永靖担任审判长，人民陪审员刘坤、邓明福参加的合议庭，于2019年10月10日再次公开开庭进行了审理，原告人保财险恩施营业部的委托代理人覃瑶第一次开庭到庭参加了诉讼,原告人保财险恩施营业部的委托代理人汪翼舟、二被告的委托代理人梁友业第二次开庭到庭参加了诉讼，被告蔡泽艳、柏红浪两次开庭均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险恩施营业部诉称，2015年1月21日，被告蔡泽艳因购买鄂Ｑ×××××大众牌小型汽车，与中国工商银行股份有限公司利川支行（以下简称工商银行利川支行）签订分期付款合同以办理信用卡分期偿还购车款，柏红浪为共同还款人。被告蔡泽艳所购车辆总价款为222000元，首付67000元，余款155000元由被告通过在中国工商银行办理的信用卡以透支方式支付，分36期付清，每期4306元，手续费17019元。为保证被告按时偿还透支款，2015年1月21日，被告与工商银行利川支行签订《抵押合同》，被告将其购买的汽车抵押给工商银行利川支行担保被告办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2015年5月21日，被告在原告处以中国工商银行股份有限责任公司恩施分行（以下简称工商银行恩施分行）为被保险人投保自用汽车消费贷款保证保险，并签订《保证保险合同》约定：在保险期间内，投保人连续三个月未履行约定的还款义务，视为保险事故发生，原告依照保险合同的约定对工商银行恩施分行进行赔偿，被保险人在获得原告垫付金额即保险赔偿后，协助保险人向投保人进行催收。因被告未按期还款导致保险事故发生，工商银行恩施分行向原告进行索赔，原告对此进行了赔付，赔付金额共计109255元。原告向被告多次催收未果，原告为收回赔款，保证合法权益，诉至本院，请求判令：1、被告支付原告向中国工商银行股份有限公司恩施分行支付的保险赔偿款109255元，并自原告赔付之日起至被告实际支付完毕之日止按年利率6%支付资金占用费；2、原告对机动车登记证书编号为420010547163所涉抵押鄂Ｑ×××××号车辆享有的抵押权，并依法对其拍卖价款享有优先受偿权；3、由被告承担本案诉讼费、保全费、律师费等费用。被告蔡泽艳辩称，我没有得到车，我不知道这十几万是怎么来的。我连车钥匙都没碰到。被告柏红浪辩称：我一直没有经手这个事情，不晓得。我与蔡泽艳已经离婚了，我不会赔偿这个钱。经审理查明，2015年1月21日，被告蔡泽艳因购车需要，向工商银行利川支行提交《信用卡分期付款申请表》并与该行签订《信用卡购车专项分期付款合同》，《信用卡分期付款申请表》载明：申请人为被告蔡泽艳，申请人配偶、共同还款人为被告柏红浪，申请用途为购买自用车，申请金额为15500元，担保方式为抵押和履约保证保险，其中抵押物为汽车、履约保证保险签约保险公司为人保财险恩施州分公司。该申请书本人声明第4条载明：愿意与贵行签订借款合同，并按照有关规定办理手续，按时归还信用卡透支本息及相关费用。申请人配偶及财产共有人保证协助申请人办理好本次业务所需的担保手续，共同还款人保证共同归还信用透支本息及相关费用。该申请表由被告蔡泽艳作为主申请人签名捺印，被告柏红浪作为主申请人配偶/共同还款人签名捺印，同时二被告作为抵押（出质）人及财产共有人签名捺印。《信用卡购车专项分期付款合同》载明：被告蔡泽艳向汽车经销商利川景欣汽车有限公司购买帕萨特小汽车，车辆总价22.2万元，蔡泽艳自行支付首付款67000元，剩余购车款155000元，蔡泽艳申请通过其在工商银行利川支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为155000元；蔡泽艳授权工商银行利川支行将上述透支款划入其指定的汽车销售商利川景欣汽车有限公司账户；蔡泽艳使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款以按月分期等额方式向工商银行利川支行偿还投资的资金，分期付款共分36期，首期偿还的金额为21325元，以后每期偿还金额为4306元。同日，二被告出具了《共同偿债人承诺书》，承诺：愿作为共同债务人对被告蔡泽艳与工商银行利川支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，并认可该承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。该承诺书由二被告签名捺印。按照《信用卡分期付款申请表》对所需担保的要求，工商银行利川支行为确保债权与被告蔡泽艳签订了《信用卡购车专项分期抵押合同》，合同约定被告蔡泽艳将其购买的车牌号为鄂Ｑ×××××的大众帕萨特小型轿车抵押给工商银行利川支行，该抵押于2015年5月20日办理了抵押登记。2015年5月21日，被告蔡泽艳在原告处以工商银行恩施分行为被保险人投保《自用汽车消费贷款保证保险》，保险标的物为工商银行利川支行与蔡泽艳签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，保险期限自2015年5月22日至2018年5月21日。该保险条款约定：在保险期间内，投保人连续三个月未履行约定的还款义务，视为保险事故发生，原告依照保险合同的约定对工商银行恩施分行进行赔偿，被保险人在获得原告垫付金额即保险赔偿后，协助保险人向投保人进行催收。上述协议签订后，工商银行利川支行给被告蔡泽艳发放了卡号为62×××79的信用卡，被告自2015年5月25日开始支付购车消费款，因被告蔡泽艳未按期向工商银行利川支行还款，导致投保的《自用汽车消费贷款保证保险》保险事故发生，2017年9月28日中国人民财产保险股份有限公司湖北省分公司向工商银行恩施分行支付理赔款109255元。2018年11月28日，工商银行恩施分行将涉案汽车抵押权益及追偿权转让给原告。原告人保财险恩施营业部诉至本院，提出如前诉求。另查明，被告蔡泽艳在与工商银行利川支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》、提交《湖北分行信用卡分期付款申请表》时与被告柏红浪处于夫妻关系存续期间。上述事实，有原告提交的《湖北分行信用卡分期付款申请表》复印件一份、《信用卡购车专项分期付款合同》复印件一份、《信用卡购车专项分期抵押合同》复印件一份、《机动车登记证书》复印件一份、《结婚证》复印件一份、《共同偿债人承诺书》复印件一份，中国人民财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险单、保险单抄件、保险条款打印件各一份，中国银行国内支付业务付款回单打印件一份，赔款确认函原件一份、权益转让书原件一份、蔡泽艳的工商银行信用卡交易流水记录打印件一份及原、被告的当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。本院认为，保证保险合同是指债务人未履行债务或是以欺骗舞弊行为，给债权人造成经济损失时，保险人代为赔偿后从而取代为追偿权的一种保险合同。本案中，蔡泽艳与工商银行利川支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》合法有效，被告柏红浪签订了《共同偿债人承诺书》，愿作为共同债务人对上述合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同时以蔡泽艳为投保人在原告处投保有自用汽车消费贷款保证保险，被保险人为工商银行恩施分行，因此二被告违约还款时，原告有义务承担还款责任。原告代二被告向银行偿还透支款后有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定以及保险合同的约定向二被告追偿，同时工商银行恩施分行享有的抵押权亦转移给原告享有。故对原告要求二被告支付保险赔付款109255元及确认原告对抵押车辆鄂Ｑ×××××号大众牌小型轿车优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。关于资金占用利息，原告主张自起原告赔付之日即2017年9月28日起按年利率6%计算，符合法律规定，本院予以支持。被告蔡泽艳、柏红浪在庭审过程中提出《信用卡购车专项分期抵押合同》不是本人签字，提出本人未向原告投保自用汽车消费贷款保证保险，但二被告签署信用卡分期付款申请表中载明有该两种担保方式，二被告应知晓且向工商银行利川支行申请分期付款需提供担保，抵押合同和保险合同是购车专项分期付款合同成立的必需要求，且在双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》生效、工商银行利川支行为被告蔡泽艳发放信用卡后，被告蔡泽艳陆续偿还了消费透支款58516元，同时二被告也认可原告已向银行赔付了本案涉案款项，因此本院认定二被告知晓且默认抵押合同和保险合同的存在。被告蔡泽艳提出没有见过其购买的车辆，系其与汽车销售公司纠纷，属于另一法律关系，被告蔡泽艳可另行主张权利。综上，根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告蔡泽艳、柏红浪于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司营业部保险赔付款109255元，并按年利率6%支付该款自2017年9月28日起至实际清偿之日止的利息；二、原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司营业部对鄂Ｑ×××××号大众牌小型轿车享有优先受偿权；三、案件受理费2486元，由被告蔡泽艳承担。如果未按本判决规定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第13条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案件诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后7日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  汤永靖人民陪审员  邓明福人民陪审员  刘 坤二〇一九年十二月二十六日书 记 员  卿先航陈炀