福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0824民初3351号 原告：武平县农村信用合作联社川厢信用社（以下简称川厢信用社），统一社会信用代码91350824660388856K，住所地福建省武平县平川街道黄竹头下。 负责人：钟福平，主任。 委托诉讼代理人：朱雄桂，男，1986年9月20日出生，汉族，川厢信用社客户经理，住福建省武平县。 被告：钟晓林，男，1992年10月23日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：何慧敏（系钟晓林之妻），女，1991年3月17日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：钟增华，男，1988年12月23日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告川厢信用社与被告钟晓林、何慧敏、钟增华银行卡纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告川厢信用社的委托诉讼代理人朱雄桂、被告钟晓林、何慧敏到庭参加诉讼，被告钟增华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 川厢信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令钟晓林、何慧敏偿还截至2019年11月22日使用福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金合计50440.69元（其中透支本金47412.42元、利息2637.73元、违约金390.54元），并支付透支本金47412.42元自2019年11月23日起至款清日止按月利率9‰计算的利息和以最低还款额未偿还部分按5%计算的违约金。2.依法判令钟增华对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2018年5月2日，被告钟晓林向原告申请办理信用额度5万元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同(合约)的各项规则,合约约定了双方的权利义务条款。被告何慧敏在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的配偶信息栏签名确认“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。被告钟增华向原告出具《不可撤销担保函》，同意对被告钟晓林申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证担保。 原告核准并向被告钟晓林发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，卡片授信额度为5万元整，年费100元，授信期限3年，自2018年5月3日起至2021年5月止，预借现金／消费／转账月利率9‰，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告钟晓林领卡后透支使用，但自2019年6月23日起未按账单约定的还款额还款，经原告多次催收后仍未归还，被告钟增华也不承担连带保证责任。截至2019年11月22日，被告钟晓林尚欠透支本金47412.42元、利息2637.73元、违约金390.54元。 钟晓林、何慧敏辩称，对使用普惠金融卡欠原告透支本金、利息及违约金没有异议，是钟增华作担保的。被告不是不想还钱，而是现阶段家庭经济确实困难。 钟增华未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交证据：1.《福万通普惠金融贷记卡申请表》1份，2.普惠金融卡申请面谈调查审批表1份，3.《不可撤销担保函》1份，4.交易明细查询、账单明细查询各1份。钟晓林、何慧敏对原告提供的上述证据均无异议。钟增华未到庭质证。本院经审查认为，上述证据的来源合法、内容真实、与案件事实有关联，且被告钟晓林没有异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年5月2日，钟晓林向川厢信用社申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，川厢信用社作了《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》，对钟晓林的资产情况、资信情况等方面进行了审查，钟晓林、何慧敏、钟增华分别在申请人、申请人配偶和担保人栏签字。领用合约约定：第二条普惠金融卡的收费、还款及计息1.原告核准发给钟晓林普惠金融贷记卡后，原告应按照原告公布的《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡收费标准》承担各类费用。原告的费用标准调整生效后，钟晓林应按照新的标准承担各类费用。3.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据被告的透支金额按日计收利息、费用。钟晓林需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若钟晓林在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第五条当事人的权利和义务9.钟晓林超过到期还款日，未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用)的，或原告认为钟晓林资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响原告债权实现的，原告有权依法向钟晓林催收并停止钟晓林使用卡片，同时原告有权要求钟晓林全额偿还所欠款项。原告因向钟晓林催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为钟晓林承担。以及其他权利义务条款。被告何慧敏在钟晓林申领的福万通普惠金融卡时的《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏签字确认：“本人已知晓申请人钟晓林向贵社(部)申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社(部)实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”。钟增华向川厢信用社出具《不可撤销担保函》，同意为钟晓林申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，约定保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。 川厢信用社核准后向钟晓林发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，授信额度为5万元，年费100元，授信期限3年，自2018年5月3日起至2021年5月止，预借现金／消费／转账月利率9‰，按月结息，结息日为每月22日（账单日），钟晓林应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。钟晓林领卡后透支使用，从2019年6月23日起未按账单约定的还款日期足额还款，截至2019年11月22日钟晓林欠透支本金47412.42元、利息2637.73元、违约金390.54元，合计50440.69元。经川厢信用社多次催收未果，钟增华也未承担连带保证责任。 本院认为，钟晓林为申领普惠金融卡，与原告签订《福万通普惠金融卡合约》的意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合约依法成立并具有法律效力。钟晓林欠原告透支本金、利息及违约金计50440.69元，以及透支本金47412.42元自2019年11月23日起至清偿日止按月利率9‰计算的利息、以最低还款额未偿还部分按5%计算的违约金，钟晓林应予归还。该债务系钟晓林与何慧敏夫妻关系存续期间发生的债务，且何慧敏向原告作出了共同偿还债务的承诺。原告要求钟晓林、何慧敏共同偿还上述债务的诉讼请求，本院依法予以支持。钟增华向原告出具《不可撤销担保函》，同意为钟晓林申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，原告在约定的保证期间内要求保证人承担连带清偿责任，本院依法予以支持。保证人承担连带责任后，有权向钟晓林追偿。 综上所述，原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、钟晓林、何慧敏应于本判决生效之日起十五日内偿还尚欠武平县农村信用合作联社川厢信用社的50440.69元（其中透支本金47412.42元、利息2637.73元、违约金390.54元）,支付透支本金47412.42元自2019年11月23日起至清偿日止按月利率9‰计算的利息和以最低还款额未偿还部分的按5%计算的违约金。 二、钟增华对上述款项承担连带清偿责任；承担保证责任后，有权向钟晓林、何慧敏追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1061元，减半收取530.5元，由钟晓林、何慧敏、钟增华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  王智裕 二〇一九年十二月二十三日 书记员  钟雪梅 附注: 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -9-