辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）辽02民终9289号上诉人（原审原告）：才佳妮，女，2007年8月2日生，汉族，住广东省深圳市南山区。法定代理人：丁海青，女，1987年1月10日生，汉族，住山西省忻州市忻府区。委托诉讼代理人：王鹏权，辽宁恒义律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：招商银行股份有限公司大连和平广场支行，住所地大连市沙河口区高尔基路783号和平现代城A座。负责人：林岩，该支行行长。委托诉讼代理人：束馨，女，该支行职员。委托诉讼代理人：何小鹿，辽宁智库律师事务所律师。上诉人才佳妮因与被上诉人招商银行股份有限公司大连和平广场支行（以下简称招商银行）储蓄存款合同纠纷一案，不服大连市沙河口区人民法院（2019）辽0204民初5244号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月6日立案后,依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。才佳妮上诉请求：1、请求撤销一审判决，改判支持上诉人的一审诉讼请求；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1、被上诉人在柜台服务过程中没有履行保护未成年人合法权利的职责，储蓄存款在没有合法取款手续的情况下向他人支付或转账，造成上诉人存款本金和利息损失，上诉人请求被上诉人承担赔偿责任，应予支持。2、一审法院对被上诉人存在过错没有依法认定。柜台服务人员在取款和转账时均要求签名，就应审查其身份。本案银行承担责任后可向第三人追偿，法律没有剥夺上诉人的起诉权，也没有剥夺被上诉人的追偿权。被上诉人招商银行辩称，不同意上诉人的上诉请求。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。1、银行负有向客户支付款项的义务，被上诉人招商银行办理案涉业务时，未违反法律等相关规定，不存在过错，故不应承担法律责任。《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第八条规定：商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。2、案涉账户由上诉人法定代理人丁海青代原告开立，银行卡及密码由其持有和知晓。上诉人法定代理人未妥善保管银行卡和密码，损失应由其自行承担。案涉业务的办理需要两个条件，即银行卡和密码，故上诉人诉称的财产损失是由丁海青未妥善保管银行卡和密码而导致，过错在上诉人的法定代理人，故应由其自行承担。3、案涉账户部分款项为上诉人法定代理人丁海青商业经营用途，且部分款项实际转至其商业合作伙伴账户中，所以，不排除款项的支取为丁海青授意，或与其合作伙伴的经营往来使用，或了结借贷等其它法律关系所使用。如本案属他人窃取原告银行卡及密码，原告应向公安机关报案，其权益可通过刑事程序予以维护。才佳妮向一审法院起诉请求：判令被告按储蓄存款本金和利息数额赔偿原告，储蓄存款本金2295971.78元（2013年到2017年间共计41笔详见清单）及利息（以41笔储蓄存款的各自本金为基数，自每笔取款日期起至被告实际付清之日止，按中国人民银行活期存款利率年利率0.35%）计付利息。一审法院认定事实：才爱东、丁海青系原告才佳妮的父、母。2012年12月14日，丁海青在被告处代原告开立了一张招商银行一卡通借记卡，尾号为2307。丁海青本人签署的《一卡通开户回单》载明，凭证种类：16位一卡通（密码信封）。ATM每日限额：20000元，POS每日限额：无限额。通知方式：不通知。该回单下方单独标注：本人已阅读并自愿遵守招商银行客户须知有关规定，保证申请书上资料真实、有效，确认上述银行打印资料准确无误。丁海清办理该银行卡后，案涉账户于2017年11月14日挂失，并于2017年11月28日解除挂失，案涉账户于2012年12月14日至2017年11月14日期间共计存款91笔，金额3258682.24元；共计取款267笔，共计3058597.78元。其中取款业务中的柜面取款30笔，金额1084923元；柜面转出11笔，共计1148593.78元，自助设备取款223笔，共计746500元。银联刷卡3笔，共计78581元。原告主张的案涉41笔交易中的9笔交易超过5万元，系以转账方式完成，其余交易单笔金额均在5万元以下。一审法院认为：根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第八条规定：“商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。”金融机构只有在办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务时需要核对客户身份。在本案原告主张赔偿的41笔交易中，只有共九笔交易额超过5万元，且该九笔交易均以转账方式完成，其余交易均不超过5万元，所以，招商银行在办理业务时不存在过错。关于原告主张被告未履行未成年人保护，应承担赔偿责任的问题。根据开户须知，凡使用密码进行的交易均视为账户所有人本人的行为，即案涉账户允许其他成年人持银行卡及密码办理业务，产生的法律后果由其本人承担。原告法定代理人丁海青为原告开立账户并领取了银行卡及密码，银行卡及密码仅应由原告法定代理人持有和知晓，应由其妥善保管。原告法定代理人自认，银行卡平时存放在其经营场所，其它第三人可以接触，密码也可由其他熟人猜出，另外，根据案涉账户交易记录，银行卡并非如原告所称仅用来储蓄原告的教育经费，也由原告法定代理人作为日常经营业务的收付使用，故原告法定代理人存在未妥善保管银行卡和密码的过错，原告损失应由其自行承担。一审法院判决：驳回原告才佳妮的诉讼请求。案件受理费26000元（原告已预付），简易案件减半收取，由原告负担13000元。本院二审期间，上诉人向本院提交41份个人存取款凭条及丁海青的个人存取款凭条，拟证明其诉请的41笔款项系在被上诉人柜台办理的，非上诉人本人亲自办理，被上诉人未尽到保护未成年人财产的义务，应承担赔偿责任。被上诉人对上述证据的真实性没有异议，但对证明目的有异议。本院对上述证据的真实性予以确认，但上述证据并不能达到上诉人的证明目的，本院对其关联性不予采信。本院二审对一审判决认定的事实中除“案涉账户于2012年12月14日至2017年11月14日期间共计存款91笔，金额3258682.24元；共计取款267笔，共计3058597.78元。其中取款业务中的柜面取款30笔，金额1084923元；柜面转出11笔，共计1148593.78元，自助设备取款223笔，共计746500元。银联刷卡3笔，共计78581元。原告主张的案涉41笔交易中的9笔交易超过5万元，系以转账方式完成，其余交易单笔金额均在5万元以下”外的其他事实予以确认。另查明，上诉人诉请的41笔柜面取款及转账业务中，柜面取现26笔，单笔交易金额均在5万元以下。柜面转账15笔，单笔转账金额5万元以上的10笔，单笔转账金额5万元以下的5笔。本院认为，对于自然人的现金存取业务，《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第八条规定：商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。故金融机构仅对单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的自然人客户在相关柜台操作时需要核实客户的有效身份信息。本案中，上诉人诉请的41笔柜面取款和转账业务中，单笔现金取款金额均小于5万元，虽有10笔单笔金额5万元以上的柜面操作，但均为转账业务，并非现金取款业务。故被上诉人对上诉人诉请的41笔柜面取现和转账业务并不需要核实取款人和转账操作人的有效身份证件，被上诉人在办理业务过程中并无过错。持有银行卡、输入正确的密码是办理银行柜面业务的必要条件，二者缺一不可。而妥善保管银行卡和密码是作为未成年人的法定代理人及开卡人应尽的义务。如确实存在案涉银行卡丢失或密码泄露情况导致相关款项被他人获取，上诉人的法定代理人及开卡人应自行承担相应的损失。上诉人诉请被上诉人赔偿损失无事实及法律依据。上诉人在本案中关于对个人取存款凭条中丁海青的签字是否为本人所为进行鉴定的申请在本案并无实际意义，只会徒增双方当事人诉累，本院不予准许。综上，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回。原审判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费13000元，由上诉人才佳妮负担。本判决为终审判决。审判长 祝 贺审判员 张真洪审判员 赵述云二〇一九年十二月二十日书记员 浦丽娜附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。