安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0802民初1959号原告：徽商银行股份有限公司安庆分行，住所地安徽省安庆市人民路528号。负责人：程志坚，分行行长。委托诉讼代理人：王欣，上海市海华永泰律师事务所律师。被告：程斌，男，1987年5月19日出生,汉族,住安徽省池州市东至县。被告：张瑛，女，1987年1月29日出生，汉族，住安徽省池州市东至县。原告徽商银行股份有限公司安庆分行（以下简称徽行安庆分行）诉被告程斌、张瑛信用卡纠纷一案，本院于2019年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽行安庆分行的委托诉讼代理人王欣到庭参加诉讼。被告程斌、张瑛经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即清偿透支本金29520.91元以及利息、费用等8506.63（自2019年10月8日起按《徽商银行（个人卡）领用合约》约定计算至清偿之日止）；2.原告对被告抵押的皖Ｈ×××××车辆拍卖变卖价款享有优先受偿权；3.被告承担原告为追索被告欠款而实际支付的律师费2500元；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年4月，被告与原告签订《徽商银行信用卡汽车分期合同》，约定被告在汽车经销商处购买汽车，部分购车款由被告申请通过其在原告处申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为75000元；被告使用徽商银行信用卡透支支付购车款后，以分期方式向原告偿还透支的资金，分期还款为36期，手续费率9.76%，手续费分摊方式为按月分摊。原、被告签订《个人借款抵押合同》，约定以被告购买的皖Ｈ×××××车辆为上述借款提供抵押担保责任，双方办妥抵押登记。另根据《徽商银行信用卡领用合约》约定：被告未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息（自银行记账日起按日息万分之五标准计算）外，还应按约定的比例和标准支付违约金（每月按最低还款额未还部分的5%收取）。现被告未能在到期还款日（含）前清偿欠款。原告多次催要未果。截至2019年10月7日，未偿还本金29520.91元、利息及费用（含违约金、手续费）8506.63元。原告为维护自身合法权益提起诉讼。被告未到庭，亦未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交的证据为：《徽商银行信用卡汽车分期合同》、徽商银行信用卡领用合约、徽商银行信用卡章程、徽商银行信用卡申请表、《个人借款抵押合同》、财产抵押清单、机动车登记证书、贷记卡客户交易统计信息表、信用卡汽车分期放款明细、催收明细、律师费发票、律师费转账凭证。经审查，原告提交的证据均符合证据三性原则，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月，被告程斌向原告申请信用卡。被告声明其本人已阅读并了解《徽商银行信用卡个人领用合约》和《徽商银行信用卡章程》相关内容，自愿遵守各项规定。《徽商银行黄山信用卡章程》、徽商银行黄山信用卡资费标准有关条款约定：信用卡透支利率按日利率万分之五计算，并按月计收复利。持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计算的滞纳金（最低还款额未还部分的5%，最低1元）。2017年4月18日，两被告（甲方）与原告（乙方）签订了《徽商银行信用卡汽车分期合同》，合同约定：甲方向汽车销售商购买汽车，车辆总价101900元，甲方自行支付首付款26900元，剩余购车款由甲方申请通过其在乙方申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为75000元，分期还款共分36期，首期偿还金额为2287元，以后每期偿还金额为2287元。甲方每期的透支款项应从2017年5月起于每月的到期还款日前偿还。甲方应按按月分摊的方式向乙方支付分期付款手续费，手续费率为9.76%。如果甲方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，乙方有权按照《徽商银行信用卡章程》以及《徽商银行信用卡领用合约（个人卡）》的规定向甲方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。如甲方还款期内透支逾期累积两次以上的，乙方有权取消本合同项下的汽车分期业务，并将全部未扣款项一次性计入甲方信用卡账户。同日，两被告（抵押人、甲方）与原告（抵押权人、乙方）签订《个人借款抵押合同》，两被告将其购置的车辆（车牌号为皖Ｈ×××××）为上述《徽商银行信用卡汽车分期合同》项下的债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）提供抵押担保。双方办理了抵押登记。被告以信用卡透支方式支付购车款75000元，被告未能依约履行分期还款义务，自2018年2月5日起，被告开始出现逾期还款情形，至今逾期还款超过两次以上，根据原告统计，截止2019年11月27日，被告剩余未还本金计29520.91元、累计拖欠利息为2701.24元，费用（含违约金）为10687.4元。原告为实现债权提起诉讼，因聘请律师支付律师代理费2500元。本院认为，本案中，原、被告之间因信用卡的申请与使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。被告自愿以申请人的身份签订信用卡申请表，申请和使用徽商银行信用卡，即应承担由此产生的法律责任。被告在享受到徽商银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。被告未按约履行分期还款义务，已累计超过2次以上，依据合同约定，原告有权要求被告清偿全部剩余本金并按约支付利息、违约金等相关费用。故原告要求被告立即清偿全部剩余本金29520.91元有事实和法律依据，本院予以支持。据原告统计，截止2019年11月27日已产生的利息为2701.24元、费用（含违约金）为10687.4元,对该部分诉求，因利息及费用（含违约金）相加已超过相关规定的上限，故本院对原告费用（含违约金）的诉求不予支持，自2019年11月28日起的利息按日万分之五标准支持。关于原告主张的律师代理费2500元有合同依据，本院予以支持。被告以其所有的皖Ｈ×××××号车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告要求对抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程斌、张瑛于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告徽商银行股份有限公司安庆分行信用卡透支本金29520.91元及利息（截至2019年11月27日利息为2701.24元，自2019年11月28日起至实际清偿之日止以29520.91元为基数，按日利率万分之五的标准计算利息）；二、被告程斌、张瑛于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告徽商银行股份有限公司安庆分行律师代理费2500元；三、原告徽商银行股份有限公司安庆分行有权对抵押车辆（车牌号：皖Ｈ×××××号）折价、拍卖或变卖后的所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告徽商银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费406.5元、保全费420元，共计826.5元（原告已预缴），由被告程斌、张瑛共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  朱振平二〇一九年十二月十六日书记员  刘晓霞附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。