湖南省长沙市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘01民终1971号 上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司宁乡县支公司，住宁乡县玉潭镇楚沩西路40号。 负责人：贺黎。 委托诉讼代理人：瞿艳平，湖南弘一律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司宁乡县支行，住宁乡县宁乡大道中段（城郊乡罗宦社区月塘组）。 负责人：刘宇宸，该行行长。 委托诉讼代理人：廖革新，男，1960年3月10日出生，汉族，住宁乡县，系宁乡县支行员工。 委托诉讼代理人：冯梅，女，1985年6月17日出生，汉族，住长沙市雨花区，系宁乡县支行员工。 被上诉人（原审被告）：李青河，男，1963年3月8日出生，汉族，住宁乡县。 被上诉人（原审被告）：张伟，男，1981年2月1日出生，汉族，住湖北省江陵县。 被上诉人（原审被告）：王新明，男，1953年1月4日出生，汉族，住宁乡县。 被上诉人（原审被告）：谢湘宁，男，1963年4月22日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。 被上诉人（原审被告）：尹胜利，男，1969年1月5日出生，汉族，住宁乡县。 上诉人中华联合财产保险股份有限公司宁乡县支公司（以下简称中华保险宁乡支公司）与被上诉人中国农业银行股份有限公司宁乡县支行（以下简称农行宁乡支行）、李青河、张伟、王新明、谢湘宁、尹胜利金融借款合同纠纷一案，不服湖南省宁乡市人民法院（2017)湘0124民初6714号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 中华保险宁乡支公司上诉请求：一、请求撤销湖南省宁乡市人民法院（2017)湘0124民初6714号民事判决书，改判驳回要求中华保险宁乡支公司承担借款本息1109377.5元的请求；二、全部诉讼费用由被上诉人农行宁乡支行承担。事实与理由：1、一审法院第二次开庭时未送达传票，程序违法。上诉人未接到2018年6月11日开庭的法院传票，没有委托专业人员参与诉讼，权利未得到保障。2、上诉人在一审中作为共同被告主体不适格。上诉人与农行宁乡支行于协议中约定，上诉人先行赔付，时间有先后，上诉人履行义务后获得债权转让，对借款人及担保人的追偿款项有明确约定追偿后的分配比例。上诉人与农行宁乡支行属于共同债权人，将上诉人与借款人及其他担保人列为共同被告，主体上不适格，执行上也不具有可操作性。3、一审法院采纳的贷款证据材料有误，农行宁乡支行存在重大过失，中国农业银行股份有限公司湖南省分行与中华联合财产保险股份有限公司湖南分公司于2015年11月3日签订了《农户贷款保证保险业务合作协议》，其中第九条规定，被保险人应在保险事故发生后，15日内向保险人递交索赔申请书，载明借款人的违约情况。农行宁乡支行提供给上诉人的借款合同中载明约定按月付息到期一次性还本，但其银行系统录入为到期一次性还本付息。导致未及时采取应对措施开展追偿工作。4、农行宁乡支行未提交索赔材料就起诉违反了双方签订的《农户贷款保证保险业务合作协议》。5、一审法院判定农行宁乡支行对抵押物有优先受偿权有误，《个人无限连带责任担保保证书》系上诉人与谢湘宁、王新明、张伟、尹胜利四人签订，因上诉人无资质接受抵押物，遂由农行宁乡支行代为办理，农行宁乡支行并无权利优先受偿抵押物。 农行宁乡支行辩称，一、湖南省宁乡市人民法院（2017）湘0124号民事判决书认定事实清楚，适用法律正确，程序合法；二、还款方式以借款凭证为准，一审采纳的贷款证据材料真实有效。被答辩人知晓实际还款方式，且还款方式并不能导致贷款发生逾期，被答辩人应对答辩人承担赔偿责任。三、农行宁乡支行在贷款逾期后，及时向被答辩人递交了索赔申请材料及履行担保责任通知书，但被答辩人并未履行赔付义务。四、谢湘宁、王新明两人与答辩人签订了最高额抵押合同，且他项权利证的第一受益人为答辩人，一审法院判定答辩人有优先受偿权是正确的。 农行宁乡支行向一审法院提出诉讼请求：1、请求判令中华保险宁乡支公司、李青河、张伟、王新明、谢湘宁、尹胜利偿还贷款本金1500000元，利息85151.25元（利息算至2017年7月20日，后段利息另行计算），本息合计1585151.25元；2、请求判令中华保险宁乡支公司、李青河、张伟、王新明、谢湘宁、尹胜利承担案件的全部诉讼费用；3、请求法院判令农行宁乡支行对抵押物享有优先受偿权。 一审法院查明，2016年4月12日，李青河以创立的宁乡姜果农业开发有限公司需要流动资金为由向农行宁乡支行申请贷款150万元。2016年6月27日，农行宁乡支行与李青河签订《农户贷款借款合同》，约定借款金额为150万元，借款金额一次性发放，借款期限12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。同日，以农行宁乡支行为抵押权人，王新明、谢湘宁为抵押人，双方签订《最高额抵押合同》，约定抵押人王新明、谢湘宁愿为抵押权人与（下称债务人）李青河按该合同第一条约定签订的一系列业务合同（下称主合同）所形成的债权提供最高额抵押担保，担保的债权最高余额折合人民币（大写金额）壹佰零捌万柒仟贰佰元整，抵押权人自2016年6月27日起至2019年6月26日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债杈，抵押人同意房地产设定抵押，抵押物详见清单名称及编号。发生下列情形之一的，抵押权人有权行使抵押杈，并可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：（1）、任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿。“期限届满”包括主合同项下债务履行期限届满，以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形。2016年6月28日，房屋所有权人为谢湘宁，房屋所有权号宁房权证夏铎铺字××号，土地使用权人谢湘宁，土地使用证号夏集用（2013）第128的房屋和房屋所有权人为王新明，房屋所有权号宁房权证城郊字第××号，土地使用权人为王新明，土地使用证号宁（2）集用（2010）第155的房屋办理了抵押登记，房屋他项权利人农行宁乡支行。2016年6月28日，中华保险宁乡支公司为李青河的上述借款提供保证担保，向农行宁乡支行出具了保险单，保险单载明：鉴于投保人已向本保险人投保城乡小额贷款保证保险，并按本保险单约定缴付保险费，同意按照《城乡小额贷款保证保险》的约定承担保险责任，特立本保险单为凭。与本保险有关的附加条款、特约条款、批单以及投保单是本保险单不可分割的组成部分。保险单还载明投保人（被保证人）李青河，被保险人（权利人）农行宁乡支行，贷款金额150万元，还款时间自2016年6月29日零时起至2017年6月28日二十四时止，共12个月，免赔条件为本保单每次事故绝对免赔率为30%，保险金额1584825元。保险期间自2016年6月29日零时起至2017年6月28日二十四时止，共12个月。赔款等待期30天。特别约定:1、保险人依据本保险单承担保险责任后，依法享有对投保人（借款人）追偿权，在保险人全部得到赔偿前，投保人应按赔偿金万分之五／天向保险人承担违约金。2、本保单每次事故绝对免赔率为30%。3、本保单赔款等待期限为30天……5、保险期间的起止日为贷款实际发放日，截止日为借款合同约定的清偿全部贷款的本息之日。作为涉案保险合同组成部分的新型农业经营主体贷款保证保险条款第一条规定，保险合同有保险条款、投保单、保险单保险凭证、以及批单组成。第五条规定，在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的借款合同履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限（以下称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间，赔款等待期从借款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明第八条规定，对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）除贷款本金、利息以外的任何费用；（二）按本保险合同载明的免赔率计算的免赔金额。第十条规定，本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的借款合同项下应偿还的全部或者部分贷款本金、利息之和（以下简称：贷款本息），并在保险单中载明。第十一条规定，本保险实行绝对免赔，免赔金额为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例，该比例由投保人与保险人协商确定并在保险单中载明。第十二条规定，保险期间自借款合同项下贷款发放之日起，至借款合同约定的清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明的时间为准，但最长不超过一年。如借款人提前还清贷款，则保险期间至提前还款日结束。 2016年6月27日，尹胜利、王新明、张伟、谢湘宁分别向农行宁乡支行出具了《个人无限连带责任担保保证书》，内容如下：兹有李青河(下称借款合同债务人)向农业银行宁乡县支行(下称借款合同债权人)申请贷款人民币壹佰伍拾万元整，贷款期限为壹年，从2016年6月29日至2017年6月28日，借款合同编号为43020120160037902。中华保险湖南分公司为李青河偿还贷款承担保证保险，保险合同编号为:115430189752。中华保险湖南分公司承担贷款保证保险赔偿责任后，贵行依法享有对李青河的余额追偿权。为确保贵公司的合法权益，依照诚实信用原则，本人愿以个人所有的财产，以无限连带责任的方式，向贵公司谨作以下担保：一、本人同意上述《借款合同》、《保证保险合同》的全部条款，并保证债务人能够按期清偿所有债务。二、本人同意对本《借款合同》项下债务人的所有债务向贵公司承担无限连带担保责任:1、如债务人未按《借款合同》约定按期足额偿还债务，导致贵公司垫付的全部款项和自付款之日起的利息以及其他费用、损失等(利息额计算至本人实际支付日)时，本人保证自贵公司代偿之日起十五日内无条件向贵公司偿还上述全部垫付款项。2、如债务人未履行《借款合同》中约定的其他义务而给贵公司造成损失，本人保证在收到贵公司书面索款通知十五日内，无条件予以全部赔偿。……。 2016年6月29日，李青河向农行宁乡支行出具了借款凭证，载明借款金额150万元，借款用途生产经营周转，借款日期2016年6月29日，执行利率5.22%，到期日期2017年6月28日，逾期利率7.83%，还款方式一次性利随本清。农行宁乡支行向李青河账号转账支付借款150万元。借款到期后李青河未归还农行宁乡支行借款本金150万元，尚欠自出借之日至2017年7月20日的利息85151.25元。 一审法院认为，农行宁乡支行与李青河签订的《农户贷款借款合同》，农行宁乡支行与王新明、谢湘宁签订的《最高额抵押合同》，农行宁乡支行与中华保险宁乡支公司签订的《保险合同》均系当事人的真实意思表示，合法有效。农行宁乡支行按照借款合同的约定向李青河提供了借款，履行了出借义务，李青河应当按照借款合同的约定向农行宁乡支行履行还本付息义务，李青河没有按照借款合同的约定履行还本付息义务，农行宁乡支行有权根据《最高额抵押合同》的约定，对王新明、谢湘宁抵押担保的房产在约定的1087200元额度范围内折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。根据保险合同的约定，农行宁乡支行亦有权要求中华保险宁乡支公司对保险金额1584825元的70%即1109377.5元承担赔偿责任。《个人无限连带责任担保保证书》不是尹胜利、王新明、张伟、谢湘宁向农行宁乡支行承担连带责任的意思表示，所以，尹胜利、王新明、张伟、谢湘宁不承担连带责任。中华保险宁乡支公司、王新明、谢湘宁承担保证责任以后有权向李青河追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十二条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼〉第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李青河偿还中国农业银行股份有限公司宁乡县支行借款本金1500000元；二、李青河按照约定标准支付中国农业银行股份有限公司宁乡县支行自出借之日至2017年7月20日的利息85151.25元，2017年7月21日以后的利息按照约定标准计算至实际清偿之日止；三、如果李青河未在上述期限履行义务，中国农业银行股份有限公司宁乡县支行有权以谢湘宁抵押担保的房屋所有权人为谢湘宁、房屋所有权号宁房权证夏铎铺字714001632，土地使用权人谢湘宁，土地使用证号夏集用（2013）第128的房屋和王新明抵押担保的房屋所有权人为王新明，房屋所有权证号宁房权证城郊字第××号，土地使用权人为王新明，土地使用证号宁（2）集用（2010）第155的房屋在约定的1087200元额度范围内以抵押房屋折价或者拍卖、变卖抵押物的借款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过约定额度的部分归被告谢湘宁、王新明所有，不足部分由李青河清偿；四、由中华联合财产保险股份有限公司宁乡县支公司对上述一、二项借款本息中1109377.5元的承担赔偿责任；五、驳回中国农业银行股份有限公司宁乡县支行的其他诉讼请求。 该案案件受理费19066元，由李清河负担。 二审过程中，双方均未提交新证据。 本院二审查明的事实与一审查明的基本事实一致。 本院认为，涉案《农户贷款借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证保险合同》均系各方当事人真实意思表示，合法有效。根据合同约定，当投保人李青河未按照借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人中华保险宁乡支公司对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和利息承担赔偿责任。故相对于农行宁乡支行而言，中华保险宁乡支公司同为债务人，为减少诉累，在一审中与其他担保人一并列为共同被告，并无不妥。上诉人中华保险宁乡支公司主张其作为被告主体不适格，于法无据，本院不予支持。依照合同约定，中华保险宁乡支公司作为保险人在绝对免赔率30%之外承担保险责任，故一审法院判决其对保险金额1584825元的70%即1109377.5元承担赔偿责任，符合合同约定，本院依法予以支持。上诉人中华保险宁乡支公司主张一审法院认定事实错误，尹胜利、王新明、张伟、谢湘宁应当承担无限连带责任。经查，尹胜利、王新明、张伟、谢湘宁均向农行宁乡支行出具《个人无限连带责任担保保证书》，承诺在中华联合财产保险股份有限公司湖南分公司承担贷款保证保险赔偿责任后，农行宁乡支行依法享有对其债务余额的追偿权。然一审中农行宁乡支行并未就此提出此诉讼请求，中华保险宁乡支公司可在承担保险责任后另行主张权利，行使追偿权。 综上所述，上诉人中华联合财产保险股份有限公司宁乡县支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律准确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案二审案件受理费14784元，由上诉人中华联合财产保险股份有限公司宁乡县支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  刘应江 审判员  欧阳宁 审判员  邓 安 二〇一九年十二月二日 书记员  朱宇航 附法律条文: 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： (一)原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定; (二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更; (三)原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判; (四)原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。