陕西省武功县人民法院民事判决书  (2019)陕0431民初848号 原告：刘爱霞，女，1964年出生，汉族，住址陕西省武功县。委托诉讼代理人：崔团飞，武功县司法局148法律服务所法律工作者。被告：新华人寿保险股份有限公司陕西分公司，住所地陕西省西安市雁塔区。法定代表人：刘晓芳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：熊任农，陕西咸通律师事务所律师。原告刘爱霞与被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司（以下简称“新华人寿”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告刘爱霞及其委托诉讼代理人崔团飞、被告新华人寿委托诉讼代理人熊任农到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘爱霞向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金90000元；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2009年11月2日原告之夫陈练伟（已故）在被告新华人寿投保吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险等四个险种。陈练伟与被告签订了书面保险合同，保险合同号为883136158480，该合同约定受益人为刘爱霞，吉星高照A款两全保险（分红型）基本保险金额为40000元，附加08定期重大疾病保险基本保险金额为10000元。吉星高照A款两全保险（分红型）条款第2.3.2款约定，投保人于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按基本保险金额与累计红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，本合同终止。附加08定期重大疾病保险条款第2.3款约定，投保人于本合同生效之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按本合同保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。2018年2月12日陈练伟因病死亡。陈练伟去世后原告多次向被告要求支付合同约定的保险金，但被告以各种理由拒付。现原告依据相关法律法规，状诉你院。被告新华人寿辩称：投保人（被保险人）陈练伟和被告的保险合同，因投保人逾期未缴纳保险费，导致合同效力中止，保险公司不应当承担给付保险金责任。投保人陈练伟最后一次缴纳保险费的时间是2016年12月15日，保险期间是2016年11月6日—2017年11月6日，期限届满后，投保人就应当缴纳2017年11月6日—2018年11月6日期间的保险费，投保人既未在宽限期内补交，后也没有申请恢复保险合同效力，根据《保险法》和合同约定，被告新华人寿不应当承担给付保险金的责任。请法院依法驳回原告诉请。当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据认定如下。原告提交证据如下：1.原告身份证复印件一份，证明原告是保险合同约定的受益人，具有诉讼主体资格，是适格的原告。2.保险合同一份，证明①投保人陈练伟与被告保险公司存在保险合同法律关系，投保人、被保险人均为陈练伟，受益人为刘爱霞；②根据保险合同约定，在2015年1月23日之前，险种为吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险。在2015年1月23日之后，险种为吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、附加个人（2014）意外险、附加（2014）A款意外医疗保险。其中吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险的年期为20年，保险期间为2009年11月6日至2029年11月5日，附加个人（2014）意外险、附加（2014）A款意外医疗保险两种保险期间在批单中显示为2015年1月23日至2015年11月5日。3.陈练伟存折一份，证明陈练伟按照约定已将吉星高照A款两全保险、附加08定期重大疾病保险保险费足额汇入存折。4.病历、诊断证明各一份，证明投保人病情为脾脏占位性病变、骨转移瘤等，符合保险合同约定的疾病。5.小王村村委会证明、户口注销证明各一份，证明投保人陈练伟死亡的事实。经当庭质证，被告对第1.5组证据无异议，对第2.3组证据的客观真实性无异议，对证明目的有异议，认为保险合同中的四个险种均是每年交费，投保人于2015年脱保，申请恢复后，变更两个附加险，保险费金额变更，每年应缴纳保险费为2546元，原告提供证据显示投保人未能按期足额交纳保险费，在宽限期60日内仍未能补交，故视为合同效力终止。对第4组证据中的病历无异议，对诊断证明书的真实性有异议，认为诊断证明书出具时间与病历中的住院期间不一致。本院认为，对第1.5组证据经审查，客观真实予以认定。对第2.3组证据，原、被告对客观真实均无异议，结合证据内容，能够佐证原告的证明目的，予以认定。对第4组证据，经核实，诊断证明书中所列病情和住院病历一致，客观真实，予以认定。被告新华人寿未向本院提交任何证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告刘爱霞与投保人陈练伟（已故）系夫妻关系。陈练伟以自己作为被保险人，原告刘爱霞作为受益人，于2009年11月2日在被告新华人寿投保了吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险，保险合同于2009年11月6日生效。吉星高照A款两全保险（分红型）的保险费为每年2180元，附加08定期重大疾病保险的保险费为每年156元，人身意外伤害保险的保险费为每年25元，附加意外伤害医疗保险的保险费为每年25元，四种保险的保险费合计2386元。吉星高照A款两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险的保险期均为20年，保险期间自2009年11月6日至2029年11月5日，交费方式为每年11月6日，吉星高照A款两全保险（分红型）的基本保险金额为40000元，附加08定期重大疾病保险的保险金额为10000元。吉星高照A款两全保险（分红型）合同约定：投保人于合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，按基本保险金额与累计红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，续期保险费应按保单载明的交费方式和交费日期交纳，投保人应该在选择的交费期间内每年交纳保险费，交费日期为保单生效对应日。如到期未交纳，自交费日期次日零时起60日为宽限期。逾宽限期仍未交纳续期保险费的，合同自宽限期满次日零时起效力中止。附加08定期重大疾病保险的交费方式、交费期间与主险合同一致，主险合同续期保险费交纳、宽限期、合同效力中止等条款适用于附加08定期重大疾病保险合同。人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险的保险期间均为一年，保险期间自2009年11月6日至2010年11月5日，交费方式为一次性交清。2015年初，投保人陈练伟未能按期交费导致脱保，于2015年1月22日向被告新华人寿申请复效，同时将人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险变更为附加个人（2014）意外保险、附加（2014）A款意外医疗保险，两个附加险的保险期间变更为2015年1月23日至2015年11月5日，变更后，四种保险的保险费合计为2546元。2017年12月10日，投保人陈练伟向保险合同指定的存折内存入2400元，折内余额共计2504.21元。因其账户金额不足2546元，故被告至今未能将保险费进行扣划。2018年1月24日，投保人陈练伟被诊断为脾脏占位性病变性质待定、骨转移瘤、支气管炎、腰椎间盘突出，在武功县人民医院住院11天，于2018年2月12日去世。投保人陈练伟去世后，原告向被告申请支付保险金，被告以未能按期全额交纳保险费导致保险合同中止为由拒绝支付。本院认为，本案争议焦点：吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险合同续保是否有效？被告是否应当向原告给付吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险的保险金？依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行义务。投保人陈练伟与被告所签保险合同系双方真实意思表示，合同内容未违反法律法规禁止性规定，合法有效。一、对吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险合同续保是否有效的问题。首先，投保人陈练伟投保的吉星高照A款两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险的保险期均为20年，在保险期间内投保人有交纳保险费的义务。投保人陈练伟所投保人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险的保险期间均为一年，期满后，合同效力自动终止。且投保人变更后的附加个人（2014）意外保险、附加（2014）A款意外医疗保险的保险期间仍为一年，期满后，附加个人（2014）意外保险、附加（2014）A款意外医疗保险的保险合同效力终止，投保人无续交该部分保险费的义务。其次，对被告所述人身意外伤害保险和附加意外伤害医疗保险的保险条款中有约定“合同保险期间届满时，投保人未向保险公司提出不续保声明，则公司将对投保人做续保审核”的意见，该条款系被告提供的格式条款，该条款内容增加了投保人的义务，未进行加黑加粗的特别标注，被告亦无证据佐证向投保人告知、提示该内容，故依据相关法律规定，应当对提供格式合同一方做出不利解释。且投保人陈练伟在2015年将人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险变更为附加个人（2014）意外保险、附加（2014）A款意外医疗保险，被告亦无证据佐证上述条款在变更后的保险合同中继续适用，故对该条款本院不予采信。再次，对被告所述，四种保险的保险费在银行的扣划方式为全额一次性扣划，因投保人陈练伟余额不足，未能扣划，导致保险合同效力中止一节，本院认为，四种保险为四个合同，被告将四个保险同时扣划属于捆绑经营，投保人陈练伟投保的吉星高照A款两全保险（分红型）保险为主险，其他保险均为附加险，专用存折账户余额足够扣划吉星高照A款两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险两个保险的保险费，现被告以其他两个附加险的保险费不足导致附加保险合同效力终止，亦认为主险合同效力同时中止，该意见违背了附加险合同依赖主险合同的基本原则。综上，故对被告所述投保人未全额交纳四种保险的保险费，导致合同效力中止，不承担保险责任的意见，本院不予支持。二、对被告是否应当向原告给付吉星高照A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险的保险金的问题。投保人陈练伟投保的吉星高照A款两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险交费日期为每年11月6日，宽限期为次日零时起60日。吉星高照A款两全保险（分红型）的保险费2180元，附加08定期重大疾病保险的保险费156元，二者合计2336元。投保人陈练伟于2017年12月10日向专用存折内存入2017年11月6日至2018年11月5日期间的保险费，交费日期在合同约定的宽限期内，账户内余额为2504.21元，金额足够吉星高照A款两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险的保险费，投保人在宽限期内完成了交费义务，故吉星高照A款两全保险（分红型）保险和附加08定期重大疾病保险应该认定续保有效。投保人陈练伟于2018年2月12日因脾脏占位性病变性质待定、骨转移瘤等病情死亡，属被告履行吉星高照A款两全保险（分红型）保险和附加08定期重大疾病保险合同保险责任的保险事故，死亡时间在保险期间内，原告刘爱霞系保险合同指定受益人，被告应当承担向原告刘爱霞给付死亡保险金和重大疾病保险金的义务。吉星高照A款两全保险（分红型）的基本保险金额为40000元，约定：投保人于合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，按基本保险金额与累计红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，原告并无证据证明累计红利保险金额，按合同约定的基本保险金额的二倍计算，应为80000元。附加08定期重大疾病保险的基本保险金额为10000元，两种保险的保险金合计90000元。综上所述，原告的诉讼请求合法合理，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第三十条之规定，判决如下：限本判决书生效后三十日内，由被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司向原告刘爱霞支付保险金90000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050元，由被告新华人寿保险股份有限公司陕西分公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。  审  判  长  屈    亚审  判  员    李    涛人民陪审员    薛 青 娟  二〇一九年十一月二十六日 书  记  员  宋 欣 艳      一、相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条     依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条    采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十一条    对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第六十条    当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条    当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第五条    保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第三十条      采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。二、执行申请提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。1