河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0802民初4463号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，营业场所：焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲，经理。委托诉讼代理人：杨帆，河南尚领律师事务所律师。被告：赵娜，女，1981年7月17日出生，汉族，住河南省焦作市解放区。被告：梁朋飞，男，1986年11月23日出生，汉族，住河南省焦作市解放区。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称人保财险焦作公司）与被告赵娜、梁朋飞保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月5日公开开庭进行了审理。原告人保财险焦作公司的委托诉讼代理人杨帆及被告赵娜、梁朋飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险焦作公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告支付理赔款24316.92元、未支付保险费1791.54元（自2018年11月8日至2019年2月8日，每月保险费597.18×3个月）、违约金4206.83元（自2019年2月28日起至实际清偿完毕之日止，暂计算至2019年8月20日共173天，违约金暂为24316.92元×0.1％×173天），共30315.29元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年9月8日，被告与中国光大银行股份有限公司焦作西城支行（以下简称光大西城支行）签订了合同编号为光郑焦西支（人保小额）20170564号的《个人贷款合同》，约定被告向光大城西支行借款36000元，贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40%，贷款期限为36个月（自2017年9月8日至2020年9月8日），还款方式为按月等额还本付息。贷款之前，被告就该笔贷款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR201741080000000564号的《个人信用贷款保证保险单》，约定每月保险费率为1.5000%。光大西城支行按照合同约定向被告发放贷款后，被告未如约履行还款义务，为此，原告按照保险合同约定向光大西城支行理赔24316.92元，光大西城支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保险费和违约金，被告始终未支付。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告赵娜、梁朋飞辩称，愿意偿还，但目前经济困难，要求分期偿还。原告人保财险焦作公司为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：1.被告与光大西城支行签订的个人担保借款合同1份共9页，证明被告与光大银行西城支行存在个人借款合同关系，以及双方约定的借款金额，借款用途、借款期限，罚息及复利的计算方式。2.二被告签署的36期还款计划书1份，证明被告梁朋飞对借款知晓的事实，被告梁朋飞应当承担连带赔偿责任。3.被告赵娜签字的借款凭证1份，证明被告收到借款36000元的事实。4.原告向被告赵娜出具的保证保险单1份，证明原告与被告存在保证保险合同关系，以及双方约定的保费、违约责任和原告有权主张权利的事实。5.光大西城支行向原告出具的代偿债务确认书1份，证明原告向光大西城支行支付理赔款24316.92元。6.光大西城支行出具的被告贷款的还款明细1份，证明被告贷款的还款情况，其中2018年10月8日之前的还款为被告支付,2018年11月、12月以及2019年1月的还款为原告支付的代偿款。被告赵娜、梁朋飞对上述证据质证后，发表如下意见：对证据1-5无异议；对证据6有异议，被告实际归还了17期，而不是13期。被告赵娜、梁朋飞为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：2018年11月13日向光大银行转账1800元的记录截屏一份，证明该笔贷款系由被告偿还。原告人保财险焦作公司对上述证据质证后，发表如下意见：对真实性有异议，不能证明其向光大银行支付的款项就是其偿还的贷款和利息。本院对当事人提交的证据认定如下：原告人保财险焦作公司提交的证据能够证明原告代偿和被告欠付理赔款、保险费、违约金的事实，本院予以采信。被告提供的手机转账截屏，仅能证明其向光大银行付款，但不能证明系归还本案所涉贷款，且其归还的数额和时间均与还款计划书约定不一致，故此对该证据本院不予采信。本院对本案事实认定如下：2017年9月7日，被告赵娜因需要向光大西城支行贷款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR201741080000000564号的《个人信用贷款保证保险单》，约定每月保险费率为1.5001%。保险金额为39809.65元，保险费21498.48元，每月保险费597.18元。保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保单中特别约定：“1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2017年9月8日，被告赵娜与光大西城支行签订了合同编号为光郑焦西支（人保小额）20170564号的《个人贷款合同》，约定被告因生产生活所需向光大西城支行借款36000元，贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40%（首期执行贷款年利率6.65%），贷款期限为36个月（自2017年9月8日至2020年9月8日），还款方式为按月等额还本付息。2017年12月5日被告赵娜、梁朋飞在36期还款计划书上签署意见“本人同意还款方式及费用”并签名。光大西城支行按照合同约定向被告发放贷款后，被告赵娜按照协议约定归还贷款本息至2018年10月8日，此后未如约履行还款义务。为此，原告于2019年1月28日按照保险合同约定向光大西城支行理赔24316.92元，光大西城支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明已于2019年1月28日收到24316.92元，并同意将全部权益转让给原告。理赔后，原告因催要未果，故提起诉讼，形成本案。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。本案中，被告苗卫东为其向光大西城支行借取的36000元贷款在原告人保财险焦作公司处投保了个人贷款保证保险,原告承保后对被告欠付的贷款本息24316.92元向被保险人光大西城支行进行了理赔，原告在理赔后有权向被告主张追回，故对原告主张被告返还其理赔款24316.92元的诉讼请求,本院予以支持。关于原告主张被告自2019年2月28日起至债务实际清偿完毕之日止向其支付违约金的诉讼请求符合双方约定，本院予以支持，但双方约定的每日千分之一的违约金计算标准过高，应予适当调整，本院酌定违约金按年利率24%的标准计算。对原告诉请数额中的高出部分，本院不予支持。关于原告主张被告支付保险费的诉讼请求，依据保险合同约定，本案保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，其中“清偿全部贷款本息之日”应当是指投保人或保险人向被保险人实际清偿全部贷款本息之日，原告作为保险人在实际代为清偿贷款本息后不再承担保证保险责任，其合同权利也应由收取保险费转换为合同约定的追回理赔款和违约金，而不应对上述权利重复主张。因此，被告应自欠费之日至贷款实际清偿之日三个月的保险费，本院对此予以确认。原告主张被告梁朋飞对债务承担连带责任的诉讼请求，由于本案系保证保险合同纠纷，与原告存在保证保险合同的另一方主体是被告赵娜，而非被告梁朋飞。被告梁朋飞虽然在36期还款计划书上签名，但该还款计划书系对银行作出，并未作出认可系夫妻共同债务或者承诺共同还款的表示。虽然在庭审中梁朋飞表示愿意归还，但同时表示没有能力归还。如果梁朋飞自愿对原告承担还款责任，本院不做干预。被告赵娜向光大西城支行贷款36000元，除支付正常借款利率6.65%以外，仅向原告支付的保险费就达21498.48元，占贷款本金的59.718%，该约定的保险费数额，极大地加重了被告的负担，且也超出了合理的范围。原告没有提供证据证明其向被告梁朋飞宣讲了相关的法律后果，被告梁朋飞愿意承担共同还款的答辩意见，无法认定为被告的真实意思表示。由于被告梁朋飞与原告就还款并未达成合意，在被告梁朋飞无法定义务和约定义务的基础上，本院不能强制要求被告梁朋飞对赵娜的还款承担连带责任。因此，基于合同的相对性原则，原告依据其与被告赵娜签署的保证保险合同约束被告梁朋飞，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，判决如下：一、被告赵娜应于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司支付理赔款24316.92元、保险费1791.54元及违约金（违约金以24316.92元为基数，自2019年2月28日起计算至被告实际清偿完毕之日，按年利率24%的标准计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为278.94元，由被告赵娜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  苗滋滨二〇一九年十二月四日书记员  吴 丹附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。