陕西省榆林市榆阳区人民法院民事判决书(2019)陕0802民初11131号原告:掌多多投资(深圳)有限公司，住所地深圳市前海深港合作区XX路XX号XX栋XX室(入驻深圳市前海商务秘书有限公司),统一社会信用代码91440300MA5DMYLM92。法定代表人:李延会，该公司执行董事。委托诉讼代理人:董帼戎，陕西纳智律师事务所律师。被告:张文文，女，生于1989年4月2日，汉族，陕西省榆林市榆阳区人，住陕西省榆林市榆阳区，无固定职业，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。原告掌多多投资(深圳)有限公司（以下简称掌多多投资公司）与被告张文文合同纠纷一案，本院于2019年9月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月8日公开开庭进行了审理。原告掌多多投资公司的委托诉讼代理人董帼戎到庭参加诉讼，被告张文文经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告掌多多投资公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张文文向原告偿付深圳国银盛达融资担保有限公司（以下简称深圳国银盛达公司）代被告张文文偿还的款项6902元; 2、判令被告张文文支付原告利息 6902(以6902元为基数，以年利率6%为标准，从代偿之日即2018年11月12日起计算至清偿完毕之日止)； 3、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由： 2015年11月2日，被告张文文为购买手机而寻求借款，后与借款服务中介——深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称深圳普惠快信公司）签订《个人借款合同条款与条件》、《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关文书。双方合同约定：被告授权深圳普惠快信公司代其寻找出借人，并代其签署借款合同，深圳普惠快信公司向被告张文文收取客户服务费等相关费用。上述文件签署后，深圳普惠快信公司将被告张文文推荐至互联网金融“有利网”平台（运营商为北京弘合柏基金金融信息服务有限责任公司，以下简称北京弘合柏信息服务公司），经由“有利网”复核通过后，“有利网”为其匹配相应的出借人及出借资金。匹配成功后，依据被告授权，由深圳普惠快信公司(代理人)、被告（借款人）、“有利网”用户（出借人）、深圳国银盛达公司（担保人）、北京弘合柏信息服务公司（P2P平台公司、资金监管平台）多方签署《借款协议》，约定：深圳国银盛达公司对被告张文文相关债务承担连带保证责任，责任范围：借款方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因借款方提前还款产生的提前结清补偿金（如有）等，同时约定出借人可将协议项下债权转让第三方，借款人及担保人不可撤销的授权深圳普惠快信公司（代理人）代为接收转让通知等。协议签署后，北京弘合柏信息服务公司依据出借人的委托以及被告的授权，已向商户指定的账户支付了被告用于购买商品的款项，全面履行了出借义务。但被告张文文在合同签订后，仅依约还款4期，计1972元，致使深圳国银盛达公司为其向出借人代偿了借款合同项下的欠款6902元。之后，深圳国银盛达公司又将债权转让给原告掌多多投资公司，并已告知被告张文文。原告掌多多投资公司多次向被告张文文催要代偿款未果，为此，依法提起诉讼并提出前述诉讼请求。被告张文文未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩材料及证据材料。原告掌多多投资公司围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：1、个人借款申请表一份、个人借款合同条款与条件一份、授权委托书一份、有利网借款协议一份、还款提示单一份、身份证复印件、银行卡复印件一份用以证明：（1）被告张文文为购买商品申请借款金额为：5000元，分18期偿还，每期偿还493元，借款期限为2015年11月3日起至2017年5月3日止；（2）被告为购买手机授权深圳普惠快信公司代本人接受款项本金并支付给手机经销商；（3）授权深圳普惠快信公司代为接收“有利网”向其发送的全部信息（包括但不限于借款协议电子文本、债权转让通知、提前清偿通知等），该等信息在深圳普惠快信公司接收时即视为已送达被告本人；同意采用电子文本形式制作借款协议，确认并仔细阅读以及不可撤销的同意借款协议的全部条款，并受协议条款约束；（4）被告委托深圳普惠快信公司将借给被告的借款金额如数汇入手机经销商户，出借方履行了出借义务，该借款由深圳市国银盛达公司提供担保的事实。2、现场提货照片1张，商品交付确认书1份，用以证明深圳普惠快信公司将被告张文文的借款金额5000元支付给了手机商户，被告现场领取了手机即出借方出借义务履行完毕的事实。3、合作协议框架1份、代偿通知书1份、代偿逾期借款情况证明1份（附清单）、银行回单凭证1份、债权转让通知1份，发送至被告张文文电子邮箱（短信）的债权转让通知一份，用以证明深圳国银盛达公司代被告向出借人偿还借款本金、利息、逾期罚息、违约金，承担了保证责任，依法取得了向被告张文文追偿的权利，深圳市国银盛达公司将上述债权转让给原告，并通知被告授权委托人代为接收信息接收的事实。即担保人代偿转让债权后已经通知被告，该债权转让有效。本院对原告掌多多投资公司提交的证据做如下认定：原告掌多多投资公司提交的证据能够证明被告张文文向深圳普惠快信公司申请借款5000元用于购买手机。2015年11月3日，经过被告授权，通过“有利网”平台签订借款协议，约定有利网用户出借给被告张文文借款本金6750元，年利率为12%，借款期限自2015年11月3日起至2017年5月3日止，每月等额本息还款411.62元，每月还款日为03日，共计18期还清；深圳国银盛达公司提供连带责任保证担保，保证期间自借款之日起至借款到期后2年止，保证担保范围为借款本息、逾期罚息、违约金、服务费等以及为实现债权所支出的一切费用。借款协议签订后，深圳普惠快信公司依据被告张文文授权付给第三方人民币5000元。由于被告张文文仅依约还款4期，计1972元，致使深圳国银盛达公司于2018年11月12日为其向出借人代偿了借款合同项下的欠款6902元。2018年8月8日，深圳国银盛达公司就该债权转让与原告掌多多投资公司达成框架协议并于2018年12月18日实际转让的事实，对本案具有证明力，依法予以认定。本院经审理查明： 2015年11月2日，被告张文文为购买苹果6s向深圳普惠快信公司申请借款人民币5000元，被告张文文签署了个人借款申请表（合同编号：61000201511023167），商品单价5588元，首付金额588元，借款金额5000元，分期期数18期，每月还款金额493元。2015年11月3日，被告张文文（甲方，借款方）、有利网用户brucecn等（乙方，出借人）、深圳普惠快信公司（丙方，借款信息服务等）、深圳市国银盛达公司（担保人）、北京弘合柏信息服务公司共同签订有利网借款协议，约定：有利网用户brucecn等向被告共计人民币6750元，约定年利息为12%，还款方式为等额本息，共计18期，每期还款额为411.62元，借款期限为自2015年11月3日起至2017年5月3日止；深圳国银盛达公司提供连带责任保证担保，保证期间自借款之日起至借款到期后2年止，保证担保范围为借款本息、逾期罚息、违约金、服务费等以及为实现债权所支出的一切费用；保证人承担保证责任后有权向借款人追偿，有权以诉讼、债权转让等方式处理其对借款人的债权；债权人转让债权时，借款人不可撤销地授予深圳普惠快信金融服务有限公司代为接受该转让通知；北京弘合柏信息公司（居间人）提供居间服务,借款人不可撤销的授予该公司作为其代表，在保证人承担保证责任后，由北京弘合柏信息公司有责任为保证人向借款人追偿出具相应借款证明文件。借款协议签订后，深圳普惠快信公司依据被告张文文授权付给第三方人民币5000元。由于被告张文文仅依约还款4期，计1972元，致使深圳国银盛达公司于2018年11月12日为其向出借人代偿了借款合同项下的欠款6902元。2018年8月8日，深圳国银盛达公司就该债权转让与原告掌多多投资公司达成框架协议，并于2018年12月18日实际转让。根据被告张文文授权将债权转让通知下达至深圳普惠快信公司，深圳普惠快信公司将债权转让文书以电子邮件的形式发送至被告张文文的邮箱1833011XXXX@qq.com。原告掌多多投资公司向被告张文文催要未果后，依法提起诉讼并提出前述诉讼请求。本院认为, 本案被告张文文向深圳普惠快信公司申请借款5000元，之后又签订五方借款协议约定借款本金数额为6750元，并约定借款利率、还款方式及借款期限，深圳国银盛达公司作为保证人为该笔借款提供连带责任保证担保。借款协议签订后，被告张文文实际使用借款本金5000元。被告张文文在借款期间未能清偿全部债务，深圳国银盛达公司在保证期间内按照约定清偿全部借款本息、逾期罚息、违约金等共计人民币6902元后将该债权依法转让给原告掌多多投资公司后, 且将该债权转让文书通知被告张文文，因此该债权让与符合法律规定，原告掌多多投资公司依法取得向被告张文文主张债权的权利。（一）关于借款本金的认定。虽然有利网借款协议上约定的借款金额是6750元，但出借人实际仅向被告张文文交付借款5000元，即出借人仅向被告张文文实际履行支付借款本金5000元，因此，借款本金本院认定为5000元，对借款协议中的其余借款1750元本院不予认定。（二）关于借款利息的认定。本案中，《借款申请表》、《授权委托书》、《委托扣款授权书》、《借款协议》等文件均约定的管理费、手续费、代偿费、利息、滞纳金、催收费、逾期罚息、逾期违约金等，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定逾期利率，又约定违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，本院依法认定借款本金5000元，各种费用按约定标准计算出的金额已远超过民间借贷利率的司法保护上限, 故以年利率24%（月利率2%）计算利息。被告张文文偿还四期借款，共计人民币1972元，每期偿还493元，按照先清偿已产生的利息后偿还本金的原则，第一期清偿本息后剩余本金5000元-（493元-5000元×2%）=4607元；第二期付款后剩余本金4607-（493元-4607元×2%）=4206.14元；第三期付款后剩余的本金4206.14-（493元-4206.14元×2%）=3797.26元；第四期付款后剩余的本金3797.26元-（493元-3797.26元×2%）=3380.21元，被告张文文应支付的利息期为从2015年11月3日起至2018年11月12日止，共计36个月,故深圳国银盛达公司代偿款应为3380.21元+3380.21元×2%×36个月=5813.96元，原告掌多多投资公司主张超过认定5813.96元的部分，本院不予支持。（三）关于资金占用利息问题的认定。资金占用利息系原告掌多多投资公司的法定孳息损失,被告张文文应当予以支付,但资金占用利息应从掌多多深圳公司受让债权之日次日起算,故被告张文文还应偿付5813.96元本金从2018年12月19日起至款付清之日止以年利率6%计算的资金占用期间利息。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、本判决生效后五日内，由被告张文文支付原告掌多多投资（深圳）有限公司代偿款5813.96元及利息（从2018年12月19日起至款付清之日止，年利率按6%计算）。二、驳回掌多多投资(深圳)有限公司的其它诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付履行期间的债务利息。 案件受理费100元,由被告张文文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于榆林市中级人民法院。 审  判  长    李应来人民陪审员    鱼海波人民陪审员    吴进林  二〇一九年十二月三日 书  记 员   马  宁 1