福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0825民初395号 原告：连城县农村信用合作联社新泉信用社，住所地福建省连城县新泉镇新泉村新兴南路40号，统一社会代码9135082515810386XR。 负责人：张玮珉，职务：主任。 被告:杨汝生，男，1975年11月27日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：李桂凤，女，1977年10月25日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：杨昌炎，男，1969年10月8日出生，汉族，住福建省连城县。 原告连城县农村信用合作联社新泉信用社（以下简称新泉信用社）与被告杨汝生、李桂凤、杨昌炎金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新泉信用社负责人张玮珉到庭参加诉讼,被告杨汝生、李桂凤、杨昌炎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 新泉信用社向本院提出诉讼请求：1.判令杨汝生、李桂凤共同偿还普惠金融卡已透支本金46,710.13元及利息3000.09元、违 约金183.52元，并支付自2019年9月22日起至履行之日止按《普惠金融卡领用合约》约定利率计算的利息、费用及违约金；2.判令杨昌炎对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费及实现债权费用由被告负担。事实与理由：杨汝生于2015年11月9日向新泉信用社申请普惠金融卡，新泉信用社于2015年11月19日向杨汝生发放卡号为62×××00的普惠金融卡，授信额度5万元，期限3年，卡片到期日为2018年11月，月利率12‰，由杨昌炎提供连带责任保证。李桂凤是杨汝生之妻，其在福万通普惠金融贷记卡申请表、共同偿还确认书共同签字，是其对杨汝生借款的真实意思表示，杨汝生、李桂凤应共同偿还。借款到期后，经新泉信用社多次催收，被告以各种理由拖欠本金、利息和违约金，至2019年9月21日，被告尚欠透支本金46710.13元，利息3000.09元，违约金183.52元。为维护债权人合法权益，故诉至法院。 杨汝生、李桂凤、杨昌炎未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2015年11月9日，杨汝生向新泉信用社申请办理福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，申请表载明了申请条件、申请所需资料、申请人的基本资料、申请额度、《福万通普惠金融卡领用合约》等内容。杨汝生在申请表“普惠金融卡申请人声明及签名栏”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人处签名捺印。《福万通普惠金融卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据杨汝生的透支金额按日计收利息。杨汝生需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若杨汝生在到还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但杨汝生使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第五条第9款约定：杨汝生超过到期还款日，未偿还透支款项的，新泉信用社有权依法向杨汝生催收，追缴并有权停止杨汝生使用卡片，且新泉信用社有权要求杨汝生全额偿还所欠款项。《福万通普惠金融卡领用合约》还约定了收费项目及标准，其中预借现金／消费／转账利率由各信用社自行决定，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。同日，李桂凤以杨汝生配偶的身份向新泉信用社出具《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》，保证按期归还本金、利息及其他费用。杨汝生、杨昌炎向新泉信用社作出了《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》、《不可撤销担保函》，约定杨昌炎对杨汝生持有福万通普惠金融卡项下透支本金、利息、年费、超限费、滞纳金、追索费用承担连带责任保证，保证期间为债务到期之次日起两年。经核准，新泉信用社发放给杨汝生卡号为62×××00的福万通普惠金融卡，授信额度为5万元。杨汝生取得福万通普惠金融卡后在授信额度内透支使用，截止2019年9月21日，杨汝生已透支普惠金融卡本金46710.13元，结欠利息3000.09元、违约金183.52元。 另查明，杨汝生与李桂凤系夫妻关系，双方2004年11月4日登记结婚。 上述事实有新泉信用社提供的福万通普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》、《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》、《不可撤销担保函》、杨汝生与李桂凤结婚证复印件等证据以及新泉信用社负责人张玮珉在法庭上的陈述证实，杨汝生、李桂凤、杨昌炎经本院传唤未到庭，视为放弃对上述证据的质证权利，本院依法予以认定。 本院认为，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，杨汝生作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程和信用合约有关条款的义务。杨汝生使用福万通普惠金融卡透支使用后，未依约偿还透支本息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。新泉信用社诉请杨汝生、李桂凤共同偿还普惠金融卡已透支本金46,710.13元，并支付结欠利息3000.09元、违约金183.52元及自2019年9月22日起至债务履行完毕之日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定计算的利息、违约金等费用，具有事实和法律依据，本院予以支持。李桂凤与杨汝生系夫妻关系，该笔借款发生在其夫妻关系存续期间，且李桂凤在《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》上签名确认。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，该笔借款属于夫妻共同债务，李桂凤应承担共同偿还责任。杨昌炎作为连带责任保证人，依法应承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向杨汝生、李桂凤追偿。杨汝生、李桂凤、杨昌炎经本院合法传唤未到庭，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨汝生、李桂凤应于本判决生效之日起十五日内归还连城县农村信用合作联社新泉信用社普惠金融卡透支本金46,710.13元，并支付结欠利息3000.09元、违约金183.52元及自2019年9月22日起至债务履行完毕之日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定计算的利息、违约金等费用； 二、杨昌炎对杨汝生、李桂凤的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向杨汝生、李桂凤追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1047.30元，减半收取计523.65元，由杨汝生、李桂凤、杨昌炎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘启冬 二〇一九年十二月六日 法官助理张贵峰 书记员张育顺 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -7-