湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0103民初9088号原告：中信银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道747号。负责人：徐晓华，行长。委托诉讼代理人：王必聘、程杰，湖北今天律师事务所律师。特别授权。被告：肖凯龙，男，1981年11月2日出生，汉族，住武汉市江汉区，委托诉讼代理人：赵颖、方鋆，国浩律师（武汉）事务所律师。特别授权。原告中信银行股份有限公司武汉分行（以下简称中信银行武汉分行）与被告肖凯龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行武汉分行的委托诉讼代理人程杰，被告肖凯龙及其委托诉讼代理人赵颖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告肖凯龙立即偿还所欠贷款本金114900元，利息3073.15元，罚息26265.07元，总计144238.22元（后续利息以本金为计算基数按照合同约定的利率从2019年5月17日起至实际付清之日止）；2、被告肖凯龙支付原告中信银行武汉分行因实现债权发生的律师费用；3、本案诉讼费、保全费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告肖凯龙承担。事实与理由：原告中信银行武汉分行与被告肖凯龙于2015年8月28日签订“电子借款合同”，合同约定，被告肖凯龙向原告中信银行武汉分行借款金额为114900元，借款期限为12个月，自2015年8月28日至2016年8月28日止。固定月利率为0.53667%，还款方式为按月付息到期一次还本方式，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。合同签订当日，原告中信银行武汉分行依约将上述借款汇入被告肖凯龙指定账户。被告肖凯龙未按合同约定偿还本息，已经构成违约，故原告中信银行武汉分行提起本案诉讼。被告肖凯龙辩称：1、原告中信银行武汉分行诉讼请求的贷款不是真实的，原告中信银行武汉分行与被告肖凯龙之间只是储蓄合同法律关系，不存在贷款合同法律关系；2、本案贷款是犯罪人许天杰冒用被告肖凯龙名义贷款，根据《中华人民共和国合同法》第52条规定本案贷款合同无效；3、贷款是许天杰冒用，被告肖凯龙不知情，也没有追认，根据《中华人民共和国民法总则》第171条规定该贷款行为对被告肖凯龙不发生法律效力，原告中信银行武汉分行应向许天杰依法主张权利；4、原告中信银行武汉分行在审批发放环节存在过错，原告中信银行武汉分行应自行承担损失，办理储蓄卡时原告中信银行武汉分行没有告知被告肖凯龙该储蓄卡可以进行贷款，其也没有以有效形式告知被告肖凯龙可贷款情况，其公开宣传是在2016年3月以后，被告肖凯龙不知道许天杰冒用身份贷款情况，原告中信银行武汉分行没有严格执行贷款面谈制度、确认贷款人的真实身份，也没有采取有效措施，违反《个人贷款管理暂行办法》第5、17条的规定，原告中信银行武汉分行有过错；5、刑事判决书中查明许天杰在贷款之前是将被告肖凯龙在内的27个人手机号码变更才贷款，原告中信银行武汉分行作为金融机构没有审核27人的贷款预留手机号是同一人是造成贷款损失的原因，原告中信银行武汉分行应承担损失。原告中信银行武汉分行围绕诉讼请求依法提交了《中信银行个人在线消费贷款借款合同》、《中金金融认证中心有限公司数字签名验证报告》、转账凭证、还款计划查询单、被告肖凯龙身份信息、开卡及开通网上银行的相关材料（含现场照片）等证据，被告肖凯龙提交了（2016）鄂0106刑初1214号刑事判决书、司法鉴定意见书、银行卡、2016.3.18荆楚网-楚天金报新闻报道、中信银行“秒秒贷”宣传单、（2018）鄂0106刑初358号刑事判决书。经本院开庭审理质证，被告肖凯龙除对身份信息、开卡及开通网上银行的相关材料（含现场照片）的真实性、证明对象、证明内容均提出异议，认为本人银行卡只是开卡行为，与原告中信银行武汉分行形成的是储蓄合同关系，储蓄卡功能有限，只能存取款，不能进行金融贷款业务；被告肖凯龙没有使用网络优盾与原告中信银行武汉分行签订借款协议，刑事判决生效文书已经证明签订借款协议是案外人，原告中信银行武汉分行所述的的贷款法律关系对被告肖凯龙没有法律约束力，贷款不是本人所贷；客户信息登记表登记电话是被告肖凯龙个人号码，犯罪人通过更改电话冒名贷款，原告中信银行武汉分行没有通知被告肖凯龙。电子银行通用凭证记载开通网银及手机账户明确功能是网上支付，网银对外转账，还有转账限额，原告中信银行武汉分行没有告知开通电子银行网上银行可以进行贷款，背面客户须知未以合理的方式提醒被告肖凯龙注意也存在免除原告责任的情形，属于格式条款，电子银行通用凭证背面客户须知中原告没有告知被告肖凯龙可以通过网银进行贷款；《中金金融认证中心有限公司数字签名验证报告》在2015年8月28日至2020年8年28日期间中该证书是处于激活状态，但不能证明是由被告肖凯龙进行网络贷款，证书记载的条款是原告中信银行武汉分行格式条款且被告肖凯龙未确认，被告肖凯龙不认可贷款；转账凭证、还款计划查询单是原告中信银行武汉分行单方制作的还款数据页面，真实性关联性均有异议。对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对被告肖凯龙肖凯龙提出异议的证据，本院经审核认为上述证据原告中信银行武汉分行提供的证据以及被告肖凯龙提供的（2016）鄂0106刑初1214号刑事判决书属实，本院予以确认。根据当事人陈述及本院审查核实的证据，本院确认事实如下：2015年8月28日，被告肖凯龙在原告中信银行武汉分行下辖支行办理银行卡，账户/卡号62×××41，同时开通了网上银行证书版和手机银行并领取U盾。同日，以被告肖凯龙的名义，通过使用U盾数字签名方式与原告中信银行武汉分行在线签订了《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，合同约定，本合同使用U盾数字签名方式签订，与亲笔签名具有同等法律效力；合同在线签订必须由申请人本人办理，不得由他人代办；贷款金额114900元，贷款期限自2015年8月28日至2016年8月28日止；贷款日利率为0.01789%，贷款月利率为0.53667%，本合同履行期间，采用固定利率，不随中国人民银行贷款利率的变化作调整；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；还款方式为按月付息到期一次还本方式；借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；对未按时支付的利息（包括罚息），按逾期罚息利率每月计收复利；若借款人发生违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息等违约情况时，贷款人有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；贷款人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由借款人承担。原告中信银行武汉分行经审核同意，于2015年8月28日向被告肖凯龙名下62×××41银行卡发放借款114900元，被告肖凯龙在借款到期后未按约还款，截止2019年5月16日，被告肖凯龙名下账户系统显示尚欠原告中信银行武汉分行借款本金114900元、利息3073.15元、罚息26265.07元。另查明，被告肖凯龙与案外人许天杰系同事关系。2015年8月，许天杰以方便在工作中转账为由，哄骗被告肖凯龙，由被告肖凯龙在原告中信银行武汉分行下属中信银行武汉梨园支行办理了申请储蓄卡、设置账户密码、开通网上支付、网银对外转账、手机短信动态口令、网银证书版和手机银行等银行业务。被告肖凯龙在办理上述业务的过程中，签名确认同意遵守《中信银行个人电子银行业务章程》。办理完上述业务后，被告肖凯龙将储蓄卡、账户密码和U盾交给许天杰使用。此后，许天杰通过网上银行将预留手机号码填写为许天杰的手机号码，以被告肖凯龙的银行账户申请个人消费贷款，并将所得贷款114900元占为己有。2015年7月至2016年4月期间，许天杰采取上述手段占有多人贷款。2016年4月25日，许天杰主动到公安机关投案。2017年7月26日，湖北省武汉市武昌区人民法院作出（2016）鄂0106刑初1214号刑事判决书，认定许天杰犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十年，并处罚金人民币五万元；赃款继续予以追缴。许天杰不服该判决，上诉至湖北省武汉市中级人民法院，湖北省武汉市中级人民法院于2017年9月29日作出（2017）鄂01刑终1128号刑事裁定书，驳回上诉，维持原判。本院认为，本案的争议焦点为：被告肖凯龙对案涉借款是否承担还款责任并支付律师费。原告中信银行武汉分行认为，被告肖凯龙办理银行卡并开通网银后，通过U盾及登录密码登录网上银行与原告中信银行武汉分行在线签订借款合同，借款亦发放到被告肖凯龙名下账户，被告肖凯龙应承担还款责任。被告肖凯龙认为，银行卡及开通网上银行均系其本人在银行柜台办理，办理完毕后肖凯龙被第三人许天杰哄骗，将银行卡及U盾借给第三人许天杰转账使用，借款系许天杰的个人诈骗行为，被告对许天杰冒名贷款的行为不具有预见可能性，也没有授权第三人许天杰贷款或更改预留手机号，综上请求驳回原告中信银行武汉分行的诉讼请求。本院结合双方当事人的诉辩理由以及案件事实评析如下：根据《中华人民共和国电子签名法》第十三条规定：“电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现”。又根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条规定“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。”许天杰使用被告肖凯龙的银行账号密码和U盾向原告中信银行武汉分行申请个人消费贷款时，提供的电子签名符合上述法律规定，原告中信银行武汉分行亦按照上述法律规定审查后，向被告肖凯龙开通的银行账户发放贷款。被告肖凯龙在开通网上支付、网银对外转账、手机短信动态口令、网银证书版和手机银行等银行业务后，应当知道将储蓄卡、银行账户密码、U盾交给许天杰使用存在巨大风险。被告肖凯龙自愿将将储蓄卡、账户密码、U盾交给许天杰使用的行为，可以视为被告肖凯龙同意许天杰以被告肖凯龙名义办理相关银行业务，应承担相应的法律责任。账户/卡号62×××41银行卡、网上银行及U盾系被告肖凯龙亲自在银行柜台办理并获取，被告肖凯龙应对银行卡及U盾包括登录密码妥善保管和保护，案涉借款合同系通过被告肖凯龙的U盾数字签名以及登录密码在线签订，借款发放在被告肖凯龙名下的账户，被告肖凯龙作为借款合同的相对人，理应对通过使用自己获得的U盾数字签名方式在线签订借款合同、且借款发放至自己账户的借款承担还款责任。故原告中信银行武汉分行主张被告肖凯龙违约，应偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持，被告肖凯龙认为自己不应承担还款责任的抗辩意见本院不予采纳。原告中信银行武汉分行主张被告肖凯龙承担原告中信银行武汉分行实现债权发生的律师费用，因未提供该费用实际发生的证据，本院对此诉求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国电子签名法》第十三条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告肖凯龙于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金114900元；二、被告肖凯龙于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司武汉分行支付借款利息、罚息（截止2019年5月16日利息3073.15元、罚息26265.07元，此后利息、罚息以实际所欠借款金额为基数，按合同约定标准计算至全部欠款偿清之日止）；三、驳回原告中信银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3185元，由被告肖凯龙负担（此款原告中信银行股份有限公司武汉分行已预付法院，被告肖凯龙随同上述判决款项一并给付原告中信银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  周玉华人民陪审员  田立志人民陪审员  刘玉珍二〇一九年十二月十日法官助理李德胜书记员王蓝晴