江西省宜春市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）赣09民终2372号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司樟树市支行，住所地：江西省樟树市药都南大道82号，统一社会信用代码：913609828611227552。负责人：邹金平，该支行行长。委托诉讼代理人：傅秋平，男，1967年8月14日出生，汉族，江西省樟树市人，该行员工，住江西省樟树市。委托诉讼代理人：聂翔，男，1990年4月1日出生，汉族，江西省樟树市人，该行员工，住江西省樟树市。被上诉人（原审被告）：周琨，男，1982年8月6日出生，汉族，江西省樟树市人，住江西省樟树市。被上诉人（原审被告）：陈慧景，系被上诉人周琨之妻，女，1983年1月19日出生，汉族，住江西省樟树市。上诉人中国农业银行股份有限公司樟树市支行（以下简称农行樟树支行）因与被上诉人周琨、陈慧景金融借款合同纠纷一案，不服江西省樟树市人民法院（2019）赣0982民初1790号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月5日立案后，依法组成合议庭对本案公开进行了审理。本案现已审理终结。农行樟树支行上诉请求：查明事实后依法改判。事实和理由：周琨、陈慧景所欠农行樟树支行的贷款逾期后，其虽有抵押资产，但由于其已经涉诉，抵押物已被查封，根据借款合同第12条第2款第6项约定，农行樟树支行有权提前收回贷款。周琨辩称：在周琨与农行樟树支行签订个人购房担保借款合同至今，周琨并没有违约、欠款的情况，没有出现影响债权实现的情况，并未违反贷款合同第12条第2款第6项的规定。这套房是周琨及其父母、儿女一家6口人唯一的住房，如果拍卖将使其面临无家可归的境地，请求驳回农行樟树支行的诉讼请求。陈慧景未作答辩。农行樟树支行向一审法院起诉请求：1.判令解除农行樟树支行与周琨于2010年8月6日签订的个人购房担保借款合同；2.周琨、陈慧景共同归还其借款本金121108.86元、支付利息316.50元（计算至2019年5月30日止），本息合计121425.36元，并以借款本金121108.86元为基数、按合同约定利率支付自2019年5月31日起计算至还清借款本金之日止的利息；3.农行樟树支行就上述债权，对抵押物即周琨、陈慧景所有、位于樟树市盛世壹品小区1栋1单元306室房产的拍卖、变卖款享有优先受偿权；4.诉讼费由周琨、陈慧景共同负担。一审法院认定事实：周琨、陈慧景系夫妻关系。2010年7月28日，周琨因购买商品房需要，向农行樟树支行申请个人房地产贷款18万元，并与陈慧景向农行樟树支行出具了偿还贷款承诺书和共同还款承诺书。同年8月6日，农行樟树支行与周琨、陈慧景签订个人购房担保借款合同一份（周琨为借款人，周琨、陈慧景为抵押人），约定：周琨向农行樟树支行借款18万元；借款用途为购买房产；借款期限为20年即自2010年8月6日起至2030年8月5日止；借款执行利率为年利率4.752%；每月的借款对应日等额本息还款；逾期借款自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息；周琨、陈慧景以其购买并所有、位于樟树市盛世壹品小区1栋1单元306室的商品房提供抵押担保，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利等等；在本合同有效期内，如发生借款人未足额偿还借款本息超过90天或者借款人、抵押人违反本合同其他或者发生其他影响贷款人债权实现的情形，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权；等等。同年9月6日，农行樟树支行就上述抵押担保在樟树市房地产管理局办理了登记并取得了房屋他项权证，登记的抵押期限为：2010年8月6日至2030年8月5日。2010年8月6日，农行樟树支行向周琨发放贷款18万元。之后，周琨一直基本按约还本付息至2019年8月6日。2015年4月16日，农行樟树支行曾与周琨、陈慧景及周菊堂、陈晓兰签订最高额担保个人借款合同，约定由周琨向农行樟树支行借款300万元，并由周菊堂、陈晓兰以自己所有的房产提供抵押担保。农行樟树支行按约向周琨发放贷款300万元，周琨在借款期限届满后未按约还本付息。农行樟树支行因此诉至该院，请求判令周琨、陈慧景还本付息并实现抵押担保权。该院经审理，于2016年12月22日作出判决：周琨、陈慧景于判决生效之日起10日内向农行樟树支行偿还借款本息共计310余万元，农行樟树支行就抵押物的变卖、拍卖款享有优先受偿权。判决生效后，因周琨等未按判决履行义务，农行樟树支行遂向该院申请强制执行。2017年6月13日，该院依法作出（2017）赣0982执547号失信决定：将周琨纳入失信被执行人名单，失信期限为2年。该院经拍卖抵押物，农行樟树支行已经获得大部分判决确定的借款本息，周琨尚欠借款本息179万余元。2019年1月14日，农行樟树支行之父周菊堂根据已经发生法律效力、案号为（2017）琼96民终1219号二审民事调解书，向海南省澄迈县人民法院申请强制执行澄迈永光实业有限公司、董永光，其执行请求为：由被执行人偿还周菊堂款项、补偿款及利息等560余万元。海南省澄迈县人民法院经审查作出（2019）琼9023执37号执行裁定：驳回周菊堂对董永光的强制执行申请。该案现正在执行中。2019年5月30日，周菊堂与湖南大钧建设工程有限公司、澄迈永光实业有限公司、董永光就其与董永光等建设工程施工合同纠纷案【案号：（2018）琼9023民初1489号】签订和解协议，确定位于海南省澄迈县老城镇洪城国际酒店的施工承包人为周菊堂，该建筑工程的工程款归周菊堂所有，共同委托海南佳深工程造价咨询有限公司对工程造价进行结算，各方对评估机构作出的工程款结算结果予以认可，工程款项由澄迈永光实业有限公司自2019年10月份开始，按12个月分期支付（每月6日前支付），逾期支付则按银行同期利率的2倍计算利息。一审法院认为，农行樟树支行与周琨、陈慧景签订的个人购房担保借款合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效，双方均应按合同约定履行自己的义务。农行樟树支行依约履行了向周琨支付借款18万元的义务，周琨自上述合同签订以来至2019年8月6日（农行樟树支行起诉之后），尚能按约履行还本付息义务，现仅存在2019年9月6日按约本应履行的还本付息义务尚未履行。虽然周琨曾经因未履行另一件农行樟树支行作为权利人案件判决所确定的还本付息义务，被该院决定纳入失信人名单，但周琨的失信期限已于2019年6月13日届满，且周琨在自己被纳入失信人名单的案件自2016年12月作出判决后，并未中断履行本案借款合同约定的还本付息义务。周琨被列入失信人名单并未影响其履行本案的还本付息义务。农行樟树支行主张周琨已经纳入失信人名单、家庭财产被冻结而影响其信贷资金安全缺乏事实依据，该院不予支持。至今，周琨虽然尚未履行今年9月6日本应履行的还本付息义务，但其逾期还本付息的时间仅10余天，远未达到超过90天的解除借款合同的条件，即农行樟树支行与周琨解除合同的条件尚未成就。此外，周琨之父周菊堂对于澄迈永光实业有限公司尚享有巨额债权，已正在执行案件的债权即足以满足周琨在本案中应当履行的全部债务和另一案件由周琨、周菊堂等作为被执行人的剩余债务。周琨作为周菊堂之子，周菊堂的财产可以用于满足周琨履行本案的债务。综上所述，农行樟树支行与周琨、陈慧景解除个人购房担保借款合同的条件并未成就，解除合同也不符合法律的相关规定，农行樟树支行要求解除与周琨签订的个人购房担保借款合同的请求缺乏事实和法律依据，该院不予支持；既然农行樟树支行解除借款合同的请求依法不能支持，其关于由周琨提前还本付息并就抵押物的变卖、拍卖款享有优先受偿权的请求也于法无据，该院均不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：驳回农行樟树支行的诉讼请求。案件受理费共计2728元，减半收取1364元，由农行樟树支行负担。二审中，农行樟树支行提供贷款交易明细以及贷款合约基本信息各一份。拟证明：周琨有几次没有按期归还借款本息，贷款合约基本信息中显示在农行樟树支行诉周琨等人一案中【（2016）赣0982民初1659号】，周琨还有1001941.91元本金、利息820997.82元未还，会影响到本笔贷款的偿还。周琨对该证据的真实性无异议，但认为还款只是逾期几天时间，不属于重大的违约。本院认为，周琨对该证据的真实性无异议，本院对该证据的真实性予以确认，但能否达到其证明目的本院将综合本案案情予以认定。本院二审查明：《个人购房担保借款合同》第12.2条第6项约定：借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的情形，贷款人有权提前收回已发放借款，有钱提前行使担保权。周琨、陈慧景夫妻在本案中的借款按照约定每月按照等额本息的方式应还款1110.84元。本院查明的其他的事实与一审法院认定的事实一致，对一审法院认定的事实本院予以确认。本院认为，对于《个人购房担保借款合同》项下的还款义务，周琨、陈慧景至今每月均在履行，虽然履行时间上偶有迟延，但不属于根本违约，并未达到合同约定的解除条件，故农行樟树支行无权据此要求提前收回贷款。本案中，按照合同约定，周琨、陈慧景每月向农行樟树支行的还款金额仅为1110.84元，且还有一套房屋作为抵押担保，即使周琨在与农行樟树支行的另一借款合同尚欠180余万元，但并没有影响到本案中周琨的还款，也不会影响农行樟树支行本案中债权的实现，故《个人购房担保借款合同》第12.2条第6项约定的情形并未出现，农行樟树支行亦无权据此要求提前收回贷款。综上所述，农行樟树支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。案件受理费2728元，由上诉人中国农业银行股份有限公司樟树市支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 陈文建审 判 员 袁飞云审 判 员 杨耀星二〇一九年十二月九日代书记员 赖梦兰