湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0107民初5186号原告：上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行，经营场所湖北省武汉市青山区128街坊45-54门4号商网。负责人：陈博文，该支行行长。委托诉讼代理人：柯露，女，1993年3月25日出生，上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行工作人员（特别授权代理）。委托诉讼代理人：甘露，女，1989年6月26日出生，上海浦东发展银行股份有限公司武汉分行工作人员（特别授权代理）。被告：熊卫平，男，1968年7月15日出生，汉族，住湖北省武汉市新洲区（户籍地湖北省武汉市新洲区）。原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行与被告熊卫平银行卡纠纷一案，本院于2019年11月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行的委托诉讼代理人柯露、被告熊卫平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还截至2019年11月5日的欠款本金111284.53元；2.判令被告向原告偿还截至2019年11月5日的欠款利息1120.93元、分期付款手续费7636.78元、逾期还款违约金3351.61元、其他手续费32元，共计12141.32元，并偿还以欠款本金111284.53元为基数自2019年11月6日起至欠款结清之日为止的利息、费用（具体计算方式以合同约定为准）；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申办信用卡，经审核被告提交的《浦发银行信用卡申请表》（申请表后载有《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》等条款）及其他申请办卡资料后，原告于2016年8月27日向被告发放了账号为23×××74的信用卡。截至2019年11月5日，被告使用上述信用卡产生透支，累计欠款本金为111284.53元及相应利息、费用，合计123425.85元。原告经多次催款，被告仍未偿还。原告为维护自身合法权益，特提出前述诉请，请人民法院依法予以支持。被告熊卫平辩称，对本金没有异议，对手续费有异议，违约条款系原告单方先期约定，非双方协商，且不应提前扣除手续费，请求停息挂账，分期还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行提交的：信用卡申请表、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》、账户号名下的卡号、信用卡账户交易消费明细、关键信息地址变更截屏等证据，均客观、真实，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，即原告提交的服务收费信息公告，被告认为未看过且签字是银行业务员要求签；原告提交的业务分期明细、欠款构成明细，被告认为要求减免。对前述两组证据，本院认为被告发表的质证意见应当围绕证据的真实性、合法性与关联性展开，因被告对上述证据未发表确定的质证意见，本院视为被告对上述证据无异议，被告的前述质证意见系属其答辩意见，本院将在本案判决的说理部分予以论述，在此不再赘述，故对原告提交的上述两组证据，本院予以采信并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告向原告申请办理信用卡并签署了浦发银行信用卡申请表，该表背面附有《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)信用合约》、《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》及《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》，被告在表中声明已阅读申请材料，知晓信用卡信息，愿意遵守信用合约及申请表所列的全部条款。《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)信用合约》对信用卡申领、使用、对账单和还款、利息和收费、有效期、挂失及补换、信用卡的终止、信息披露和通知等内容进行了约定。原告审核后向被告发放了所申办的信用卡，所涉信用卡账号为23×××74。被告激活信用卡后持卡消费、办理分期业务等。后该账户项下的信用卡发生逾期。截止2019年11月5日，被告逾期74天，其上述账户尚欠原告透支本金111284.53元、利息1120.93元、费用11020.39元（分期付款手续费7636.78元、逾期还款违约金3351.61元、其他手续费32元），合计123425.85元。原告多次催收未果，故而诉至法院，请求判如所请。本院认为，被告在上海浦东发展银行股份有限公司处申领信用卡，并领卡使用，双方之间已建立信用卡合同关系，原、被告均应按约履行各自义务。被告持卡消费后，未按约在还款期限内履行还款义务，已构成违约，故原告要求其归还透支本金，并支付利息、费用的诉请，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。原告要求被告支付截至2019年11月5日的利息、逾期还款违约金等费用的诉讼请求，经本院核算，计付标准过高，本院按年利率24%予以调整，调整后的利息、逾期还款违约金等费用共计5490.04元（111284.53元×24%÷360天×74天），其后的利息、逾期还款违约金等费用按约定给付，但不得超过年利率24%，故对被告在质证过程中答辩要求减免的意见，在上述范围内的，本院予以支持，超出部分，不予支持。被告关于违约条款系原告单方制定而未经双方协商不应当提前扣除手续费的答辩意见，本院认为，双方的领用合约约定发卡行可采用网站公告的形式履行通知义务、发卡行已发布的持续有效公告对双方均有约束力并在发生调整时提前以信用卡中心网站公告方式通知持卡人，原告的上述文件在其官方网站已发布并供公开查阅，被告申领并使用了信用卡，被告的使用行为视为其同意遵守信用卡业务的相关条款且认可双方领用合约中对于利息与费用计收方式及相应违约责任的约定，应当按照双方约定的方式计收手续费，故对被告上述答辩意见，本院不予支持。被告还在质证过程中答辩称，未看过且签字是银行业务员要求的，本院认为，被告认可签名系自己所为，被告作为完全民事行为能力人，对办理的业务应进行基本的认知与了解，其应当对自己的签字承担相应法律后果，故对被告的该项答辩意见，本院不予支持。被告关于停息挂账并分期偿还的答辩意见，本院认为，双方合同中对于还款方式、违约责任有明确约定，变更还款方式需双方当事人协商一致，在本案审理过程中，原、被告就此并未达成一致，故对被告的该项答辩意见，本院不予支持。综上，被告应向原告支付欠款本金、利息、违约金等费用。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告熊卫平于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行偿还截至2019年11月5日的欠款本金111284.53元；二、被告熊卫平于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行支付截至2019年11月5日的利息、违约金等费用5490.04元；并支付以111284.53元为基数，自2019年11月6日起至实际清偿之日止的利息、违约金等费用（该费用按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》的约定计算，总计最高不得超过年利率24%）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司武汉园林社区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取的案件受理费1384元，由被告熊卫平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李劲二〇一九年十二月十六日法官助理程红丹书记员张璇