广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初4500号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区安宁路135号五楼杨仕广代收，联系电话13702807710）。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：苏春林，男，1972年6月18日生，汉族，住阳江市江城区，原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）与被告苏春林信用卡纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，先使用简易程序，后依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人杨仕广到庭参加诉讼；被告苏春林经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行阳江分行向本院提出诉讼请求：1.被告苏春林即时偿还所欠原告牡丹信用卡（卡号为：62×××35）透支款本金139145.54元、利息103644.63、违约金5500元，共248290.17元（计至2019年1月25日）和从2019年1月26日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算）；二.本案诉讼费用由被告苏春林承担。事实与理由：被告苏春林于2008年2月27日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申领用一张牡丹信用卡，卡号为62×××35，发卡日期为2008年3月11日，原始信用额度为2000元。2010年11月4日，被告苏春林向原告申请信用卡提额至人民币15万元，用于消费，原告审批额度为15万元。被告苏春林自2015年12月25日起开始逾期，根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一二项之规定，截至2019年1月25日，被告苏春林在该信用卡尚欠透支款本金139145.54元、利息103644.63、违约金5500元，共248290.17元。综上所述，根据相关法律法规的规定，特向法院提起如上所请，请依法判决。被告苏春林没有答辩，在举证期间也没有向本院提供证据。经审理查明：2008年2月27日，被告苏春林向原告申领牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十二条约定：贷记持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣除金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十条第（二）点约定：对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告审批同意后向被告发放了牡丹信用卡一张（卡号：62×××35），授信额度2000元。2010年11月4日，被告苏春林向原告提交《意向书》及《牡丹信用卡业务申请书》，申请信用卡提额至15万元，用途为分期付款。2010年11月4日，原告审批同意后调整信用卡（卡号：62×××35）额度为15万元。其后，被告苏春林使用牡丹信用卡进行透支消费没有按约偿还，原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息表显示，截至2019年1月25日，被告苏春林尚欠透支本金139145.54元、表外利息103644.63元、表外违约金5500元，共248290.17元，原告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水及账户状态查询结果，被告苏春林从2015年12月25日起开始拖欠借款，原告从2015年12月25日起按月收取滞纳金500元（2017年1月开始改收违约金），因当月产生的利息在次月1日记账，故其中2016年4月的利息、滞纳金合计2717.35元（2217.35元+500元），2016年5月的利息、滞纳金合计2825.63元（2325.63元+500元）。2018年1月26日，被告产生还款78.56元。以上事实，有原告提供的工银信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态查询结果、交易流水、意向书、牡丹信用卡业务申请表、额度凭证、身份证等证据予以证实。被告苏春林经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证及辩论的权利。本院认为，原告与被告苏春林在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告苏春林之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告苏春林发放了牡丹信用卡并提额至15万元，被告苏春林应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取牡丹信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告苏春林尚欠信用卡（卡号：62×××35）透支款本金139145.54元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告苏春林偿还信用卡（卡号：62×××35）透支款的利息、违约金及分期付款手续费等是否过高的问题。首先，结合本案被告于2018年1月26日偿还了78.56元，该还款属于被告逾期91天后的还款，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定，该还款作为本金予以扣除，及2018年1月26日前信用卡透支款本金按139224.10元（139125.54元+78.56元）计算，从2018年1月27日起按信用卡透支款本金为139145.54元计算。其次，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参考《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、滞纳金（违约金）、分期付款手续费等等的总额不应超出年利率24%。本案2018年1月26日前信用卡透支款本金为139224.10元，每月利息（含违约金等费用）上限应为2784.48元（139145.54元×0.02），从原告提供的流水明细可见，2016年5月计收的利息、滞纳金总额已超过了上述标准，应予以调整。结合原告提交的信用卡交易流水，截至2016年4月30日，被告苏春林尚欠信用卡利息（含手续费）10816.85元，违约金2000元，从2016年5月1日至2018年1月26日应以透支款本金139224.10元为基数，从2018年1月27日起至被告还清之日止以透支款本金139145.54元为基数，按年利率24%计算利息（包含违约金等费用）。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。综上所述，被告苏春林经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、限被告苏春林在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××35）透支款本金139145.54元、利息（含手续费）10816.85元，违约金2000元[上述利息、违约金等计至2016年4月30日止，2016年5月1日起至2018年1月26日的利息（含违约金等费用）以尚欠透支款本金139224.10元为基数，从2018年1月27日起至被告还清之日止的利息（含违约金等费用）以尚欠透支款本金139145.54元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5024元，公告费600元，共计5624元（原告已预交），由被告苏春林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  杨冬霞人民陪审员  敖 蔼人民陪审员  林振杰二〇一九年十二月十二日书 记 员  李成香附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。