淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初8061号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路**，统一社会信用代码91320800674444644D。负责人：施荣，分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，汉族，1994年6月9日出生，该银行职工，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：梁军，男，汉族，1975年7月15日出生，该银行职工，住淮安市淮阴区。被告：姜丽丽，女，汉族，1981年9月1日出生，住淮安市清江浦区。被告：李平，男，汉族，1979年9月29日出生，住淮安市清江浦区。被告：淮安市新元素广告装饰有限公司，住，住所地淮安市承德北路水岸名宅**一社会信用代码9132081158103518XR。法定代表人：姜丽丽，职务不详。被告：江苏智汇领育教育科技有限公司，住所地淮安，住所地淮安市清江浦区淮海北路随想园**工程**门面房**用代码91320802MA1MPKOE4U。法定代表人：姜丽丽，职务不详。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行（以下简称邮储银行淮安分行）与被告姜丽丽、李平、淮安市新元素广告装饰有限公司（以下简称新元素公司）、江苏智汇领育教育科技有限公司（以下简称智汇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人张洵到庭参加诉讼，被告姜丽丽、李平、新元素公司、智汇公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告姜丽丽、李平偿还所欠原告贷款本金500万元，利、罚息136192.74元（截止到2019年8月17日，后按贷款利率130%顺延计算至还款之日），并依法判决被告新元素公司、智汇公司对上述债务承担连带还款责任；2、判决原告对淮安市清江浦区房屋进行拍卖、变卖等，并对拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿；3、诉讼费用由被告承担。在庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：判决被告姜丽丽、李平偿还所欠原告贷款本金500万元，利息140443.33元、罚息33448.98元（截止到2019年9月24日，之后的罚息按合同约定即年利率7.267%计算至实际还款之日止），并依法判决被告新元素公司、智汇公司对上述债务承担连带还款责任。事实和理由：2018年8月24日，被告姜丽丽、李平向原告贷款500万元，并以其共同所有的淮安市清江浦区房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时，被告李平出具了共同还款承诺书，承诺承担共同还款责任；被告新元素公司、智汇公司均出具了企业担保函，承诺对该笔贷款承担连带还款责任。按照合同约定，我行己如期全额发放贷款，但上述被告出现违约行为，未按时归还原告贷款。截止2019年8月17日，被告仍拖欠我行贷款本金及利、罚息合计5136192.74元，原告通过各种方式催收，至目前仍未归还，故诉至贵院，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告姜丽丽、李平、新元素公司、智汇公司未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月6日，被告姜丽丽、李平出具了法律文书送达地确认书，载明：我方向贵行确认所有法律文书送达地点为益兴名流9-304室。如上述送达地点发生变化，我方应在3日内到贵行重新签订新地址确认书，如我方没有在变化之日起的3日内到贵行重新签订新地址确认书的，上述地址即视为我方确认的送达地，贵行或法院按上述地址送达法律文书，视为我方已接收。同日，被告姜丽丽、李平出具了1份《共同还款承诺书》，载明：本人姜丽丽（身份证号码：）向贵行申请商务贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息。同时本人配偶李平（身份证号码：）承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。被告新元素公司出具了1份《企业保证函》，载明：兹有姜丽丽先生/女士（身份证号：）为本企业实际控制人，拟向贵行申请授信额度为人民币500万元整（大写伍佰万元整）的贷款。本企业承诺为该授信额度提供连带责任保证担保；承担保证责任的范围为姜丽丽先生/女士根据个人额度借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息及其他全部费用；承担保证责任的期间为该笔贷款的额度有效起始日期至所有额度借款诉讼时效届满之日后两年止。本企业于2018年7月17日召开股东会（或就以上事项组织股东进行会签）/全体合伙人会议，以符合法律法规和公司章程/合伙人协议规定的方式通过上述最高额保证担保事项，本次担保合法有效。以上担保事项均符合我公司章程/合伙协议之规定。特此承诺。被告新元素公司在上述保证函上盖章确认。2018年7月31日，被告智汇公司出具了1份《企业保证函》，载明：兹有姜丽丽先生/女士（身份证号：）为本企业实际控制人，拟向贵行申请授信金额为人民币500万元整的商务贷款。本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证；承担保证责任的范围为姜丽丽先生/女士根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。本企业于2018年7月31日召开股东会（或就以上事项组织股东进行会签）/全体合伙人会议（或就以上事项组织股东/合伙人进行会签），以符合法律法规和公司章程/合伙人协议规定的方式通过上述最高额担保事项，本次担保合法有效。以上担保事项均符合我公司章程/合伙协议之规定。特此承诺。被告智汇公司在上述保证函上盖章确认。2018年8月20日，原告邮储银行淮安分行（贷款人、甲方）与被告姜丽丽、李平（借款人、乙方）签订《最高额综合授信合同》1份，合同编号：ZGSX32013751218087225185，约定甲方向乙方提供的最高综合授信限额为人民币（大写）柒佰壹拾柒万元整，本合同项下授信期限为120个月，授信期限的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用贷款。同日，原告邮储银行淮安分行（抵押权人、甲方）与被告姜丽丽、李平（抵押人、乙方）签订《小额贷款最高额抵押合同》1份，约定以荷花池小区12-2幢1001室、荷花池小区12-2幢1002室房屋作为抵押，担保债权最高额为人民币（大写）柒佰壹拾柒万元整，本合同项下担保债权确定的期间为2018年8月20日至2028年8月20日。该合同通用条款约定乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产。同日，原告邮储银行淮安分行（抵押权人、乙方）与被告姜丽丽、李平（抵押人、甲方）签订《不动产抵押合同》1份，约定为确保债务人姜丽丽于2018年8月20日起至2028年8月20日止的期限以内，向乙方连续发生的最高债权额在（人民币）大写柒佰壹拾柒万元整以内（含本数）的主合同的履行，甲方以荷花池小区12-2幢1001室、荷花池小区12-2幢1002室不动产设定抵押担保。本抵押合同所担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用之和。抵押期限从2018年8月20日起至2028年8月20日止。债务人未依合同清偿债务的，乙方有权依法申请处分抵押的不动产。之后双方就上述抵押合同内容办理了荷花池小区12-2幢1001室、荷花池小区12-2幢1002室不动产的抵押登记，不动产登记证明编号分别为苏（2018）淮安市不动产证明第0066839号、苏（2018）淮安市不动产证明第0066842号，抵押权利人为原告，抵押的方式：最高额抵押，担保债权的数额：717万元，债务履行期限：2018年8月20日至2028年8月20日，附记：共同担保，详见抵押清单。2018年8月20日，原告邮储银行淮安分行（贷款人、甲方）与被告姜丽丽、李平（借款人、乙方）签订《小额贷款额度借款合同》1份，合同编号：32013751218087225185，约定本合同为甲乙双方签订的编号为ZGSX32013751218087225185的《中国邮政储蓄银行小额贷款最高额综合授信合同》项下的单项业务合同。本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）伍佰万元整，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。本合同项下的担保措施包括：抵押担保。该合同通用条款约定，申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收30%确定。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，或发生其他违约情形的，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，处分抵押财产，实现抵押权，有权以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。2018年8月24日，被告姜丽丽提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》1份，载明申请支用借款金额：人民币（大写）叁佰万元整，借款期限：12月，借款用途：购买教学设备，以按月（季）付息、到期一次性还本法归还贷款本息。原告同意借款人申请借款300万元，期限12个月，还款方式为按周期结息到期还本。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款采用固定利率，年利率为5.59%，在借款期限内，该利率保持不变。同日，原告向被告姜丽丽发放贷款300万元，并与被告姜丽丽签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份，载明借款金额人民币（大写）叁佰万元整，借款期限12月（从2018年8月24日至2019年8月24日），年利率5.59%，借款用途购买教学设备，还款方式按周期结息到期还本。被告姜丽丽在该借据下方借款人处签名确认。2018年8月24日，被告姜丽丽提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》1份，载明申请支用借款金额：人民币（大写）贰佰万元整，借款期限：12月，借款用途：校区装修，以按月（季）付息、到期一次性还本法归还贷款本息。原告同意借款人申请借款200万元，期限12个月，还款方式为按周期结息到期还本。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款采用固定利率，年利率为5.59%，在借款期限内，该利率保持不变。同日，原告向被告姜丽丽发放贷款200万元，并与被告姜丽丽签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份，载明借款金额人民币（大写）贰佰万元整，借款期限12月（从2018年8月24日至2019年8月24日），年利率5.59%，借款用途校区装修，还款方式按周期结息到期还本。被告姜丽丽在该借据下方借款人处签名确认。现被告未能按照合同约定的期限还款，截至2019年9月24日，共欠原告本金500万元以及利息140443.33元、罚息33448.98元。本院认为，原告邮储银行淮安分行与被告姜丽丽、李平签订的《最高额综合授信合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《不动产抵押合同》、《小额贷款额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告邮储银行淮安分行按约向被告姜丽丽发放贷款，借款人姜丽丽未按约履行还款义务的行为属于违约，原告有权按合同约定要求被告姜丽丽偿还所有借款本息并承担逾期利息。被告李平出具了共同还款承诺书，应与被告姜丽丽承担共同还款责任。故原告要求被告姜丽丽、李平偿还贷款本金500万元以及利息140443.33元、罚息33448.98元（截止到2019年9月24日，之后的罚息按年利率7.267%顺延计算至实际还款之日）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告新元素公司、智汇公司均出具了《企业保证函》，承诺为被告姜丽丽向原告申请的500万元授信额度贷款提供连带责任保证，并明确承担保证责任的期间为该笔贷款的额度有效起始日期至所有额度借款诉讼时效届满之日后两年止，故原告要求被告新元素公司、智汇公司对上述债务承担连带还款责任，符合法律规定，本院亦予以支持。被告姜丽丽、李平以其所有的位于淮安市清江浦区房屋提供抵押担保，现被告未履行还款义务，原告有权对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜丽丽、李平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行偿还贷款本金500万元以及利息140443.33元、罚息33448.98元（截止到2019年9月24日，之后的罚息按合同约定即年利率7.267%计算至实际还清之日止）；二、被告淮安市新元素广告装饰有限公司、江苏智汇领育教育科技有限公司对上述债务承担连带还款责任；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行有权就上述债务对被告姜丽丽、李平所有的位于淮安市清江浦区不动产折价、拍卖或者变卖所得的价款在抵押担保范围内（主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用之和）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费47753元，由被告姜丽丽、李平、淮安市新元素广告装饰有限公司、江苏智汇领育教育科技有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  钟静姝人民陪审员  赵秋菊人民陪审员  卢正慧二〇一九年十二月二十日法官 助理  许婧婧书 记 员  金芳婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。