新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区人民法院民 事 判 决 书（2019）新0102民初2426号原告：中国银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行，营业场所：新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区，统一社会信用代码：91650000928594459K。负责人：窦波，该分行总经理。委托诉讼代理人：魏书刚，北京盈科（乌鲁木齐）律师事务所律师。被告：李海燕，女，1984年6月6日出生，住乌鲁木齐市米**。原告中国银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行（以下简称“中行新疆分行”）与被告李海燕信用卡纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月1日、8月16日、8月23日公开开庭审理了本案。原告中行新疆分行的委托诉讼代理人魏书刚参加了7月1日经公告送达的庭审，后原告中行新疆分行的委托诉讼代理人魏书刚、被告李海燕参加了8月16日、8月23日的庭审。本案现已审理终结。原告中行新疆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡贷款164250.43元；2、判令被告支付逾期利息184751.81元（利息计算到2019年2月15日）；3、判令被告支付2019年2月15日之后的利息按照双方协议的约定支付至欠款还清之日止；4、判令被告支付违约金64311.58元；5、判令被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2014年4月28日，被告在原告处申请办理了中国银行信用卡（卡号为62×××＊＊），被告开卡后进行了消费和部分还款，但没有按期履行归还本息义务，截至2019年2月15日，被告尚欠原告本金164250.43元，利息184751.81元及违约金64311.58元，经原告多次索要未果，故原告诉至法院，请求如诉。被告李海燕认可原告主张的欠付借款本金数额，但称其在停卡后归还过105000元，故不认可原告主张的利息及违约金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方当事人无异议的证据：原告提供的被告身份证明、《信用卡申请表》、《交易记录》、《催收记录》，被告出示的《银行交易记录》打印件，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、原告出示证据《余额构成表》一份、违约金及还款记录一份，拟证实至2019年2月15日，被告尚欠本金164250.43元借款本金、欠利息184751.81元、欠违约金64311.58元。被告对欠付的借款本金没有异议，但不认可利息及违约金。被告在原告处申请信用卡签订《信用卡申请表》时，双方已经明确约定“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五”，对《余额构成表》中的本金及部分利息本院予以确认，对原告主张违约金及利息的具体数额将在本院认为部分予以阐述。二、被告出示证据《收据》一张，拟证实2014年6月19日被告因办理信用卡向中国银行缴纳“保证金”30000元。被告认为没有加盖公章，不能说明该笔款项已交至原告处，故对真实性、合法性、关联性均不予认可。该收据未有原告的印章确认，同时不能说明与本案中其与欠付原告本金及利息存在关联性，故本院不予确认。本院经审理认定事实如下：2014年4月，被告在原告处以个人名义申请了卡号为62×××＊＊的中国银行信用卡，双方签订的合约约定了申请、使用、信用额度、对账和还款、有效期及终止和停用、其他等条款；同时该合约在利息与费用条款中还约定了利率为日息万分之五并可按月计收复利、手续费等收取及计算办法；在对账单及还款中约定了还款方式、期限、还款额度及费用的收取范围。被告开卡时对上述内容表示：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”签订了上述协议和声明后，被告于2014年5月开始持卡消费，至2015年6月被告消费信用卡累计欠付借款本金300886.62元，后被告陆续还款，至本案庭审阶段，被告尚有154250.43元及产生的相应利息未能归还。原告在进行多次催收后遂诉至法院，提出上述诉讼请求。庭审中，被告出示银行流水一份证实其在2019年向原告归还10000元，原告当庭表示认可并确认该款项冲抵被告借款本金。本院认为，原告和被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方真实的意思表示，不违反法律、行政法规的规定，系合法有效合同，该合同对双方当事人均有约束力。原告按照约定向被告提供了信用卡，被告在领用信用卡后进行透支消费，与原告形成了借贷合同关系；同时被告当庭出示了其在2019年向原告归还10000元的证据，原告亦认可该款项折抵借款本金，故被告应向原告归还借款本金154250.43元。关于本案的利息问题。根据原被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第六条：“长城环球通白金信用卡收费表”中关于基本费用透支利息的收费标准约定，日息万分之五，按月计收复息。故被告应当按照日息万分之五的标准，即年息18.25%的标准向原告支付利息，但对于计收复利，本院认为双方关于逾期利息的约定已经明显高于商业银行普通的贷款利率，同时针对信用卡大额的长期欠款，若再计算复利，将违反合同法中的公平原则，故本院对原告的复利部分不予支持。庭审中，被告双方对原告提供的还款金额明细不持异议，至2015年9月，被告在向原告归还部分款项后，此时其已将之前欠付的利息全部清偿完毕，尚欠原告借款本金291950.43元，且之后还款按照双方协议约定均计算至归还本金的范畴，故本院以此为节点计算被告欠付利息。2015年10月至2016年1月（4个月）被告欠原告本金291950.43元，利息为17760.32元（291950.43元×18.25%÷12个月×4个月）；2016年2月至2016年3月（2个月）被告欠原告本金282250.43元，利息为8585.12元（282250.43元×18.25%÷12个月×2个月）；2016年4月被告欠原告本金272250.43元，利息为4140.48元（272250.43元×18.25%÷12个月×1个月）；2016年5月至2016年9月（5个月）被告欠原告本金242250.43元，利息为18421.13元（242250.43元×18.25%÷12个月×5个月）；2016年10月被告欠原告本金232250.43元，利息为3532.14元（232250.43元×18.25%÷12个月×1个月）；2016年11月至2017年11月（13个月）被告欠原告本金187250.43元，利息为37020.97元（187250.43元×18.25%÷12个月×13个月）；2017年12月至2019年2月15日（14个月零15天）被告欠原告本金164250.43元，利息为36220.64元（164250.43元×18.25%÷12个月×14个月）+（164250.43元×18.25%÷12个月÷30天×15天）以上被告应支付2015年10月至2019年2月15日期间的利息为：125680.8元（17760.32元+8585.12元+4140.48元+18421.13元+3532.14元+37020.97元+36220.64元）；另原告要求被告在2019年2月15日之后的还款也应分为两部分计算，即2019年2月16日至2019年4月30日之间的利息，应按照164250.43元为本金，2019年5月因被告向原告归还10000元已经计入本金，故从2019年5月1日至借款本金清偿之日止的利息应当以154250.43元为本金。故本院支持被告向自2019年2月16日开始以欠付借款实际金额为本金，按照年利率18.25%为标准向原告支付利息至借款本金清偿之日止。另因被告支付原告的利息足以弥补其他损失，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告要求被告归还本金及利息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告李海燕向原告中国银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行归还借款本金154250.43元；二、被告李海燕向原告中国银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行支付利息125680.8元（17760.32元+8585.12元+4140.48元+18421.13元+3532.14元+37020.97元+36220.64元）；三、被告李海燕自2019年2月16日起，以实际欠付借款本金为基数，按照年利率18.25%的标准向原告中国银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行支付利息至借款本金清偿之日止；四、驳回原告中国银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行要求被告李海燕支付违约金64311.58元的诉讼请求。上述被告应当给付原告款项于本判决生效后十日付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼请求标的413313.82元，核定给付标的279931.23元，占请求标的的67.73%；案件受理费7499.71元（原告已预交），由原告负担2420.16元，由被告负担5079.55元。上述费用于本判决生效后十日内由被告向原告付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌鲁木齐市中级人民法院。审 判 长  陈 亮人民陪审员  王青芬人民陪审员  李晓媛二〇一九年十二月五日书 记 员  胡晓薇