广西壮族自治区博白县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0923民初2457号 原告：博白县农村信用合作联社，住所地广西博白县博白镇绿珠大道**。统一社会信用代码：91450923X197638922。 法定代表人：刘运来，理事长。 委托诉讼代理人：朱东明（系原告职工），男，1982年4月28日出生，汉族，住广西博白县。 委托诉讼代理人：黄富荣，广西桂盟律师事务所律师。 被告：梁玉才，男，1962年1月13日出生，汉族，住广西博白县。 被告：梁好，男，1985年3月28日出生，汉族，住广西博白县。 第三人：张惠莉，女，1964年8月1日出生，汉族，住广西博白县。 上述被告及第三人的委托诉讼代理人：张九尚，广西杜坤律师事务所律师。 原告博白县农村信用合作联社（以下简称博白信用社）与被告梁玉才、梁好、第三人张惠莉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案受理。第三人张惠莉于2019年10月12日向本院申请参加诉讼。本院于2019年10月24日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告博白信用社的委托诉讼代理人黄富荣，被告梁玉才、梁好、第三人张惠莉及其委托诉讼代理人张九尚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告博白信用社向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与被告梁玉才于2019年3月26日签订的569102190623861《个人借款合同》，提前收回贷款本息；2．判令被告梁玉才归还原告贷款2笔、本金合计3000000元、利息合计359086.33元、本息合计3359086.33元，利息暂计至2019年8月9日，此后的利息按照《个人借款合同》约定的方式计算；3．原告对被告梁玉才用作借款抵押的、坐落于广西博白县博白镇人民北路的不动产［不动产权证书号：桂（2016）博白县不动产权第0000133号］享有抵押权，原告对该不动产进行折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4．判令被告梁好对梁玉才的本案债务承担连带清偿责任；5．判令两被告承担原告主张本案债权所支出的律师服务费25000元；6．本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：一、2016年9月27日，梁玉才与博白信用社下属机构旺茂信用社（以下简称旺茂信用社）签订569102161287753《个人借款合同》，该合同主要约定：旺茂信用社给予梁玉才发放贷款3000000元，期限三年，贷款基准年利率4.75%，上浮60%，实际执行年利率7.6%；对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；按月结息，结息日为每月的20日；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。梁好于2016年8月31日作出《债务连带责任保证书》，为梁玉才借款作连带责任保证。2016年9月29日，旺茂信用社向梁玉才发放贷款3000000元，期限从2016年9月29日至2019年9月26日，履行了合同约定的义务。2019年3月29日，梁玉才通过借新还旧的方式归还本金3000000元，尚结欠部分利息。二、2019年3月1日，梁玉才以本贷款用于偿还569102161287753合同项下借款人梁玉才所欠债务为理由，向旺茂信用社申请借款。2019年3月26日，旺茂信用社与梁玉才签订569102190623861《个人借款合同》，这个合同主要约定：旺茂信用社给予梁玉才发放贷款3000000元，期限三年，贷款基准年利率4.75%，上浮60%，实际执行年利率7.6%；对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；按月结息，结息日为6月和12月的20日；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2019年3月26日，旺茂信用社与梁玉才签订569104190406196《抵押担保合同》，该合同主要约定：梁玉才用坐落于广西博白县博白镇人民北路的不动产为自己借款作抵押。抵押房屋的不动产权证书号为桂（2016）博白县不动产权第0000133号。相关当事人到博白县不动产登记局办理抵押登记手续，取得了桂（2019）博白县不动产证明第0004288号不动产登记证明。2019年3月26日，旺茂信用社与梁好签订569102190623861-1《保证担保合同》，为梁玉才借款作连带责任保证。2019年3月29日，旺茂信用社向梁玉才发放贷款3000000元，期限从2019年3月29日至2022年3月25日，履行了合同约定的全部义务。借款后，梁玉才、梁好无力归还借款利息，已构成违约。截至2019年8月9日，梁玉才结欠原告贷款2笔，本金合计3000000元、利息合计359086.33元、本息合计3359086.33元。根据涉案的《个人借款合同》第10.7条，《抵押担保合同》第四条、第9.8条，《保证担保合同》第四条的约定，博白信用社主张债权支付的25000元律师服务费应由梁玉才、梁好承担。为了维护原告的合法权益，根据我国相关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告梁玉才、梁好、第三人张惠莉共同辩称，1．博白信用社诉请的合同尾号为3861号《个人借款合同》，并没有发生实际借贷关系，没有事实根据。如借款是事实，同意解除合同尾号3861号《个人借款合同》。2．该合同是双方恶意串通，伪造离婚证，涉嫌金融贷款诈骗罪，伪造公文罪等，应中止审理，移交公安机关。3．本案借款合同无效，主要原因是博白信用社工作人员指使梁玉才恶意串通。对于博白信用社的第二项诉讼请求，认为梁玉才只应返还300万元本金。4．梁好是在不清楚的情况下签字的，《保证担保合同》无效，不应承担保证责任。5．借款合同无效，抵押权应当未能依法成立，博白信用社的第三项诉讼请求没有事实根据，应驳回；且案涉不动产是梁玉才与第三人张惠莉在婚姻关系存续期间取得，应属于夫妻共同财产，梁玉才无权处分，因此抵押担保合同无效。6．博白信用社请求的律师费，是其内部原因造成的，不应由梁玉才、梁好承担。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院亦进行调查取证，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的梁玉才、梁好的身份证、户口簿、授权委托书、营业执照、梁玉才、张惠莉补发婚姻登记证明材料、梁玉才房屋登记簿材料等证据本院予以确认并在卷佐证。 对当事人有异议的证据，本院认定如下： 1．关于博白信用社提供的广西农村信用社借款借据（2019年3月29日）、《个人借款合同》（2019年3月26日）、《抵押担保合同》（2019年3月26日）、《保证担保合同》、共同还款承诺书、不动产权抵押物清单、不动产登记证明、不动产权证、欠息清单1、广西农村信用社借款借据（2016年9月29日）、《个人借款合同》（2016年9月27日）、借款申请书、债务连带责任保证书、还款明细、欠息清单2、还款协议书、梁玉才欠本欠息清单、面签照片、历史明细、支付委托书、房屋登记簿、房屋登记信息查档、房屋所有权转移登记申请表、房地产测绘成果报告、委托代理合同、发票、转账凭证等证据，客观真实，形式、来源合法，程序上并无不当，且与本案具有关联性，本院依法予以认定。关于续贷借款申请书，虽然该证据有涂改部分，但是实际办理抵押登记的不动产与证据载明的不动产一致，故本院对该证据依法予以认定。关于梁玉才、张惠莉的离婚证，该证据缺乏真实性，本院依法不予采信。 2．关于被告梁玉才、梁好、第三人张惠莉共同提供的结婚证，与本院在婚姻登记机关调取的关于梁玉才、张惠莉补发婚姻登记证明材料一致，本院对其真实性、合法性、关联性予以认定。关于梁玉强调查笔录和梁玉才询问笔录，该等证据系被告诉讼代理人单方制作，且无其他证据补强，本院依法不予采信。 3．关于梁玉镇、覃庆琨的证人证言，由于梁玉镇、覃庆琨与被告系亲属关系，其二人的证言与本案被告具有利害关系，且没有其他证据互相印证，不足以证明被告梁玉才、梁好、第三人张惠莉的抗辩，故本院依法不予认定。 根据庭审笔录和经审查确认的证据，本院认定如下事实： 2016年8月31日，梁玉才向旺茂信用社提出借款300万元的借款申请。同日，梁好作出《债务连带责任保证书》，为梁玉才的借款作连带责任保证。2016年9月27日，梁玉才与旺茂信用社签订合同尾号7753《个人借款合同》，约定借款用途为购速丰桉，贷款金额300万元，期限三年，贷款基准年利率4.75%，上浮60%，实际执行年利率7.6%；对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮90%计收罚息；按月结息，结息日为每月的20日；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。上述合同签订后，2016年9月29日，旺茂信用社将300万元贷款支付至梁玉才委托支付对象刘泽瑞的账户中，借款借据期限从2016年9月29日至2019年9月26日。 因无能力按时还款，2019年3月1日，梁玉才向旺茂信用社作出《续贷借款申请书》，并于2019年3月25日与旺茂信用社签订《还款协议书》，约定截至2019年3月25日尚欠本金300万元、利息275155元；在借款人归还本金0元、利息10000元的前提下，对借款人剩余贷款本金300万元、利息265155元，合计本息326.5155万元由借款人梁玉才进行贷款转贷，剩余贷款利息265155元暂作挂账处理，由借款人分期偿还。2019年3月26日，旺茂信用社与梁玉才签订合同尾号3861《个人借款合同》，约定借款用途为用于偿还合同尾号7753《个人借款合同》项借款人梁玉才所欠债务，借款金额300万元，期限三年，贷款利率为固定利率，执行年利率7.6%；对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮30%计收罚息；按半年结息，结息日为6月和12月的20日；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费、律师费及其他贷款人实现债权的有关费用。同日，旺茂信用社分别与梁好、梁玉才签订《保证担保合同》和《抵押担保合同》。《保证担保合同》约定，梁好为梁玉才的借款作连带责任保证；保证担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被债权人宣布提前到期的，保证期间为自债权人确定的主合同债务提前到期之日起两年。《抵押担保合同》约定，梁玉才用其所有的坐落于广西博白县博白镇人民北路的不动产权证号桂（2016）博白县不动产权第0000133号的不动产作抵押担保；第九条9.2“有下列情形之一的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款优先受偿、或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿主合同债务，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物。．．（9）债务人、抵押人违反本合同项下义务，抵押权人认为已对债权造成重大不利影响．．”。之后双方办理抵押登记手续，旺茂信用社取得桂（2019）博白县不动产证明第0004288号不动产登记证明。2019年3月29日，旺茂信用社向梁玉才发放贷款300万元，借款借据期限从2019年3月29日至2022年3月25日，履行合同约定的全部义务。 借款后，梁玉才、梁好未按约定支付利息。2019年9月9日，博白信用社向本院提起诉讼，请求解除合同尾号3861《个人借款合同》，提前收回贷款本息；梁玉才归还博白信用社贷款2笔、本金合计300万元、利息合计359086.33元、本息合计3359086.33元，利息暂计至2019年8月9日，此后的利息按照《个人借款合同》约定的方式计算；博白信用社对梁玉才用作借款抵押的、坐落于广西博白县博白镇人民北路的不动产［不动产权证书号为桂（2016）博白县不动产权第**］享有抵押权，博白信用社对该不动产进行折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；梁好对梁玉才的本案债务承担连带清偿责任；梁好、梁玉才承担博白信用社主张本案债权所支出的律师服务费25000元；本案诉讼费由梁好、梁玉才共同承担。截至2019年8月9日，梁玉才尚欠博白信用社贷款本金300万元；利息359086.33元，其中合同尾号3861《个人借款合同》的利息为84783.65元、合同尾号7753《个人借款合同》的利息为274302.68元；本息合计3359086.33元。 另查明，梁玉才与第三人张惠莉系合法夫妻关系，俩人于1984年8月16日登记结婚，因结婚证遗失，双方于2010年6月30日申请补领结婚证。本案债务发生于俩人的婚姻关系存续期间。2010年7月29日，梁玉才通过继承、析产的方式取得坐落于广西博白县博白镇人民北路的不动产［原土地证为博国用（2010）第017545号、原房屋所有权证为博房权证博白字第××号；现不动产权证书号为（桂20**）博白县不动产权第0000133号］。 再查明，涉案不动产［不动产权证书号为（桂20**）博白县不动产权第0000133号］的不动产权证书上载明“权利人梁玉才；共有情况单独所有”。在本院调取的2016.9.28《询问笔录》中，针对询问人李崇清提问的“申请登记的不动产是共有，还是单独所有”，梁玉才回答为单独所有。此外，梁玉才在2019年3月份向旺茂信用社申请借款时提供了其与第三人张惠莉的假离婚证，并在2019年3月1日续贷借款申请书上表述“本人梁玉才，男，离异”等内容。 本院认为，本案争议的焦点问题有五，其一、博白信用社是否有权解除合同尾号3861《个人借款合同》，要求借款人偿还借款本息；其二、博白信用社是否有权行使抵押权；其三、梁好是否应当承担保证担保责任；其四、梁好、梁玉才是否应当承担本案律师服务费；其五、梁玉才提供虚假离婚证对涉案合同效力的影响。 关于博白信用社是否有权解除合同尾号3861《个人借款合同》，要求借款人偿还借款本息的问题。博白信用社与梁玉才签订的合同尾号3861《个人借款合同》，约定借款用途为用于偿还合同尾号7753《个人借款合同》项借款人梁玉才所欠债务，属于“借新还旧”，该合同内容与形式合法，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，当事人应当严格履行。旺茂信用社已依照合同约定履行向梁玉才发放贷款的义务，但是梁玉才未按照合同约定按半年结息，已构成违约。现博白信用社主张解除合同尾号3861《个人借款合同》，虽然未达到涉案合同约定的解除条件，但是梁玉才在庭审过程中作出同意解除该合同的答辩意见，故本院对博白信用社主张解除合同尾号3861《个人借款合同》的诉请予以认定，梁玉才应按照该合同约定承担清偿借款本金300万元以及相应利息的责任。 关于博白信用社是否有权行使抵押权的问题。本案中，虽然涉案房屋的产权证书登记不动产为梁玉才单独所有，但是该不动产系梁玉才与第三人张惠莉于婚姻关系存续期间通过继承所得，应属于梁玉才与张惠莉的共同财产，梁玉才未经共有人张惠莉的同意设立不动产抵押权，属于无权处分行为。本院认为，房屋物权登记产生的公示公信效力是对社会公众产生的外部效力，即善意第三人有理由相信该登记而与登记的权利人进行交易，法律对善意第三人取得的权利亦予以保护，即善意取得制度。就本案而言，博白信用社是否有权行使抵押权，要看是否构成不动产抵押权善意取得。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十五条第一款规定，受让人受让不动产或者动产时，不知道转让人无处分权，且无重大过失的，应当认定受让人为善意。梁玉才在合同订立期间向旺茂信用社提供“离婚证”及涉案不动产权属证明等材料，基于对“离婚证”这一形式真实的文书及不动产登记机构公示效力的信赖，旺茂信用社相信梁玉才具有签订《抵押担保合同》及设定抵押权的权限，该信赖本身并没有过失。也正是基于涉案房产设定了抵押权，旺茂信用社向梁玉才发放了贷款，并就涉案抵押权进行登记公示，因此博白信用社对涉案房产设定抵押权时系出于善意，有权依法行使抵押权。 关于梁好是否应当承担保证担保责任的问题。梁好辩称其在不清楚的情况下签字，不应当承担保证责任。本院认为，梁好作出的两次担保行为均有面签照片为证，且原告提供的2016年8月31日《债务连带责任保证书》具有担保人梁好的亲笔签名，梁好作为完全民事行为能力人，对自己签名的法律后果应当明知。该保证书约定梁好负连带责任，直到还清借款本息为止，视为保证期间约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。2019年3月26日，梁好再次为梁玉才的借款提供保证担保，并与旺茂信用社签订《保证担保合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证期间为自债权人确定的主合同提前到期之日起两年。现两次保证担保的保证期间尚未经过，梁好的辩解理由不能成立，梁好应当按照合同的约定承担连带保证责任。 关于梁好、梁玉才是否应当承担本案律师服务费的问题。根据案涉《个人借款合同》约定，因梁玉才违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，梁玉才应当承担诉讼费、仲裁费、执行费、律师费及其他贷款人实现债权的有关费用。该约定系双方当事人的真实意思表示，双方应诚信履行。博白信用社为实现债权提起本案诉讼而与广西桂盟律师事务所签订了《委托代理合同》，合同约定博白信用社需支付律师服务费25000元，该25000元为博白信用社根据约定所必须负担的成本，且已实际履行。故博白信用社诉请梁玉才承担本案律师服务费有事实和法律依据，本院予以支持。同时，根据《保证担保合同》约定，梁好的保证责任范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用，因此，梁好应对本案律师服务费承担保证责任。 关于梁玉才提供虚假离婚证对涉案合同效力的影响问题。本院认为，梁玉才系本案的借款人，其在申请借款时向旺茂信用社提供虚假离婚证系其个人行为，该行为并不影响其作为借款人的债务承担，不影响涉案合同效力。梁玉才主张其与旺茂信用社恶意串通，伪造离婚证等骗取贷款的主张，理由和证据不足，本院不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第一款、第九十七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第六条、第九条、第十四条、第一百零六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、解除原告博白县农村信用合作联社与被告梁玉才于2019年3月26日签订的《个人借款合同》（合同编号为569102190623861）； 二、被告梁玉才偿还原告博白县农村信用合作联社借款本金3000000元及支付利息359086.33元（利息暂计至2019年8月9日，此后利息的计算方法：以3000000元为基数，自2019年8月10日起至本判决确定的履行期限届满之日止，按年利率7.6%计算并加收30%利息；应付未付利息，2019年8月20日前依据中国人民银行规定计收复利，2019年8月20日之后依据全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计收复利）； 三、原告博白县农村信用合作联社对被告梁玉才用作借款抵押的、坐落于广西、坐落于广西博白县博白镇人民北路的不动产［不动产权证号为桂（2016）博白县不动产权第**］享有抵押权产进行折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权； 四、被告梁玉才支付律师服务费25000元给原告博白县农村信用合作联社； 五、被告梁好对上述第一、二、四项债务承担连带清偿责任。 案件受理费33872元，减半收取计16936元（原告博白县农村信用合作联社已预交），由被告梁玉才和梁好共同负担。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人数提交副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员 何志军 二〇一九年十二月四日 法官助理 邹异花 书 记 员 吕荣先