湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初10897号原告：姜小明，男，1976年8月4日出生，汉族，住址杭州市上城区，委托诉讼代理人：蔡燕燕，浙江泽大律师事务所律师。特别授权。被告：卢凤先，女，1965年3月15日出生，汉族，住址湖北省天门市，被告：王春州，男，1965年8月2日出生，汉族，住址湖北省天门市，被告：王乐，男，1994年1月15日出生，汉族，住址湖北省天门市，两被告委托诉讼代理人：卢凤先，系被告王春州之妻，被告王乐之母，基本情况同上。特别授权。原告姜小明与被告卢凤先、王春州、王乐金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告姜小明及其委托诉讼代理人蔡燕燕，被告卢凤先暨被告王春州、王乐的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告姜小明向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还借款本金986227.79元，并支付利息、罚息77083.49元（暂计至2019年5月9日，以后利息、罚息以986227.79元为基数，按合同约定标准计算至欠款偿清之日止）；2、对被告卢凤先和王春州提供的抵押物坐落于武汉市硚口区汉正街第一大道C2栋17层17F11室的住宅采取拍卖和变卖等方式处置后享有优先受偿；3、为实现债权而产生的律师代理费用42532元由被告承担；4、本案所有的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年8月28日，被告卢凤先和王春州与中国民生银行股份有限公司武汉分行（以下称“民生银行武汉分行”）签订了《综合授信合同》一份，约定在授信有效期内授信提用人可申请使用最高100万元整的授信额度，授信有效期限为2015年8月28日至2018年8月19日。合同第二部分第四章违约责任中约定如授信提用人违约，民生银行武汉分行有权要求赔偿其为行使权利而支付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费）。同日，被告王乐与民生银行武汉分行签订了《借款合同之补充协议》约定：其作为共同借款人。同日，被告卢凤先和王春州与民生银行武汉分行签订了编号为“905202015731502”的《最高额担保合同》约定：以其所有的位于武汉市硚口区汉正街第一大道C2栋17层17F11室的住宅为上述《综合授信合同》项下的借款提供最高债权额为100万元的抵押担保。民生银行武汉分行于2015年8月31日发放了贷款，年利率为7.5498%。然而借款到期后截止原告起诉之日，被告分文未还。民生银行武汉分行于2019年5月24日将该笔债权转让给原告姜小明，并签订《债权转让协议》约定：转让方应于交接期间内将实际占有或有效控制的抵债资产、物权担保合同项下的担保物及其孳息等全部权益转移至收购方占有或有效控制之下，并按照本协议第4.6款的规定协助办理权属变更或转移手续。被告不归还借款的行为，严重损害了原告的合法权益，故原告姜小明诉至法院。被告卢凤先、王春州、王乐答辩称，1、根据合同法第80条规定，债权人转让权利的应当通知债务人，未经通知该转让对债务人不发生效力。本案中，被告是与民生银行武汉分行签订合同，但民生银行武汉分行将债权转让给原告姜小明并签订《债权转让协议》一事，没有通知债务人，故其转让行为对被告不发生效力，姜小明不是适格主体，请法院驳回其诉讼。2、本案《综合授信合同》是“单一授信模式”，属于个人贷款，应由被告卢凤先一人承担，与被告王春州、王乐无关。3、抵押房屋是被告唯一住宅，根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条，对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居民房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵押，故请求驳回第二项诉讼请求。4、关于律师费，原被告之间没有“实现债权的费用由被告承担”的约定，故请求驳回第三项诉讼请求。经审理查明，2015年，被告卢凤先、王春州与民生银行武汉分行签订《综合授信合同》，约定：最高授信额度100万元；额度期限36月，自2015年8月28日至2018年8月19日；授信用途为经营周转；授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向授信人支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取；授信提用人违反合同约定义务，发生违约事件，授信人有权调整或取消全部或部分授信额度，有权对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权行使担保权，有权要求授信提用人赔偿授信人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。2015年8月28日，被告王乐、卢凤先与民生银行武汉分行签订《借款合同之补充协议》，约定：被告王乐作为被告卢凤先的共同借款人，愿意与被告卢凤先共同承担原合同中所有借款人的义务，承诺按照原合同的约定，与被告卢凤先连带清偿原合同项下所有应付款项。同日，被告卢凤先、王春州与民生银行武汉分行签订《最高额担保合同》，约定：被告卢凤先、王春州以其共有的位于武汉市硚口区汉正街第一大道C2栋17层17F11号房屋为上述《综合授信合同》项下发生在2015年8月28日至2018年8月19日的债务提供最高额抵押担保；最高债权额为100万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额；担保范围为主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼法、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用。2015年8月19日，上述抵押房屋在武汉市硚口区住房保障和房屋管理局办理了房屋他项权证。2015年8月31日，被告卢凤先与民生银行武汉分行签订《借款支用申请书》，约定：贷款金额100万元；贷款期限12月，自2015年8月31日至2016年8月31日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.6%）上浮63%，确定为年利率7.498%，利率调整方式为固定利率；还款方式为按月付息，到期还本；担保方式为抵押；贷款支付方式为受托支付。同日，民生银行武汉分行向被告卢凤先指定账户发放贷款100万元，《借款凭证》记载执行年利率7.498%。卢凤先、王春州、王乐未依约还款，截止2019年5月9日尚欠民生银行武汉分行借款本金986227.79元，利、罚息77083.49元。另查明，2019年5月，原告姜小明与民生银行武汉分行签订《债权转让协议》，约定：转让方民生银行武汉分行同意将自基准日起资产包项下全部的权利、权益和利益转让给收购方姜小明，收购方姜小明同意收购，该等权利、权益和利益包括但不限于1）资产包内各项资产所产生的到期或将到期的全部还款，2）请求、起诉、收回、接受与资产包内各项资产相关的全部应偿付款项的权利，3）与实现和执行资产包内各项资产相关的全部权利和法律救济，包括但不限于转让方已经缴纳的诉讼费、保全费；截至基准日2019年5月9日，资产借款人卢凤先，共借人王春州、王乐，未偿本金余额986227.79元，未偿利罚息余额77083.49元，本息合计1063311.28元；收购价格706000元；转让方应于交接期间内将其实际占有或有效控制的抵债资产、物权担保合同项下的担保物及其孳息等全部权益转移至收购方占有或有效控制之下，并协助办理权属变更或转移手续。合同签订后，原告姜小明依约支付了转让款对价。民生银行武汉分行于2019年7月1日在报纸上刊登公告向债务人通知债权转让事宜。还查明，原告姜小明为提起本次诉讼，与浙江泽大律师事务所签订《法律服务委托合同》，委托该所指派律师参加本案诉讼，并支付律师费42532元。上述事实，有原、被告的陈述及原告姜小明提交的《综合授信合同》、《借款合同之补充协议》、《最高额担保合同》、他项权证、《借款支用申请书》、《借款凭证》、《债权转让协议》、转账凭证、报纸公告、《法律服务委托合同》、律师费发票及支付凭证等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以认定。本院认为，被告卢凤先、王春州、王乐与民生银行武汉分行签订的《综合授信协议》、《借款合同之补充协议》、《最高额担保合同》、《借款支用申请书》，均系合同当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，属有效合同。民生银行武汉分行已依约提供了借款，但被告卢凤先、王春州、王乐未依约归还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任，即偿还借款本金及利息、罚息，赔偿律师费损失，被告卢凤先、王春州还应以其提供抵押的房屋对上述借款承担抵押担保责任。原告姜小明与民生银行武汉分行签订的《债权转让协议》，系双方真实意思表示，符合法律的规定，该转让行为有效。《中华人民共和国合同法》第八十条第一款关于“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”的规定，是为了避债务人重复履行、错误履行债务或者加重履行债务的负担。债权人登报的形式通知债务人并不违反法律的规定。只要债权人实施了有效的通行为，债权转让即对债务人发生法律效力。民生银行武汉分行已登报公告债权转让履行了通知义务，该债权转让对债务人已发生效力，被告卢凤先、王春州、王乐应向债权受让人原告姜小明偿还贷款本金及利、罚息，以及赔偿违约行为产生的律师费等费用。《中华人民共和国物权法》第一百九十二条规定：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”原告姜小明与民生银行武汉分行签订的《债权转让协议》中约定民生银行武汉分行将物权担保合同项下的担保物全部权益转移至姜小明，该约定与物权法规定一致。故原告姜小明主张对卢凤先、王春州提供抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十九条、第八十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告卢凤先、王春州、王乐于本判决生效之日起十日内向原告姜小明偿还借款本金986227.79元；二、被告卢凤先、王春州、王乐于本判决生效之日起十日内向原告姜小明支付利息、罚息（截止2019年5月9日利息、罚息共计77083.49元，此后的利息、罚息以实际所欠借款金额为基数，按合同约定标准计算至全部欠款偿清之日止）；三、被告卢凤先、王春州、王乐于本判决生效之日起十日内向原告姜小明支付律师费42532元；四、如被告卢凤先、王春州、王乐未履行上述第一、二、三项判决确定的还款义务，则原告姜小明对被告卢凤先、王春州提供抵押的被告卢凤先名下位于武汉市硚口区汉正街第一大道C2栋17层17F11号的房屋享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费7376元，由被告卢凤先、王春州、王乐负担（此款原告姜小明已预付法院，被告卢凤先、王春州、王乐随上述判决款项一并给付原告姜小明）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇一九年十二月二日法官助理叶俊速录员易贤慧