云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)云2926民初1148号原告：中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行，住所地云南省南涧县南涧镇安定街。代表人：张宏浩，该支行行长。委托代理人：范里，云南欣晨光（大理）律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：庄树琴，女，1962年10月6日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。被告：陈晶，男，1954年7月31日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县，系被告庄树琴丈夫。被告：黄燨，女，1970年4月10日生，汉族，云南省南涧县人，个体户，住南涧县。被告：饶天菊，女，1957年7月28日生，汉族，云南省南涧县人，农民，住南涧县。原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行诉被告庄树琴、陈晶、黄燨、饶天菊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日受理后，依法适用普通程序，于同年11月19日公开开庭进行了审理。原告委托代理人范里，被告庄树琴、黄燨到庭参加诉讼，被告陈晶、饶天菊未到庭参加诉讼，亦未向本院说明理由。本案现已审理终结。原告诉称：被告庄树琴因种植、养殖需要，向原告提出农户小额贷款申请，被告陈晶为贷款的共同申请人，并同意以家庭共同财产承担债务。2017年1月3日，原告与被告签订了《农户贷款借款合同》，约定,自2017年1月3日起至2020年1月2日止，借款人可以在人民币壹拾万元的借款本金额度内，通过自助借款方式提款、还款，单笔借款期限最长不超过一年，贷款人将借款划入借款人的银行卡主帐户内；借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档、凭证记载为准；每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%确定。被告黄燨、饶天菊作为担保人，自愿为上述贷款承担连带保证责任，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费等贷款人实现债权和担保权的费用。上述合同签订后，原告依约将壹拾万元贷款发放给被告庄树琴，借款到期后，被告庄树琴没有按合同约定期限履行还款义务，根据《农户借款贷款合同》约定，被告庄树琴已构成违约，原告有权要求被告庄树琴立即归还贷款本金、利息，并支付逾期罚息及复利，要求担保人承担担保责任。故为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，诉请判令：一、解除原告与被告签订的《农户贷款借款合同》；二、被告庄树琴、陈晶立即归还借款本金100000元，支付截至2019年9月20日的利息、罚息、复利8621.95元，合计108621.95元，并支付自2019年9月21日起至全部款项还清之日止按合同约定及人民银行规定计收的逾期利息、罚息、复利；三、被告庄树琴、陈晶承担本案律师费5000元；四、被告黄燨、饶天菊对上述债务承担连带清偿责任；五、诉讼费用由被告负担。被告庄树琴辩称：被告庄树琴与被告陈晶是夫妻。原告所述借款情况属实，一开始的借款是原告自己使用，借款期限届满后原告按时归还了，该案该笔借款被被告黄燨用了，被告庄树琴户没有使用着借款，故原告所诉款项应由被告黄燨承担还款责任，被告庄树琴和陈晶不应承担还款责任。被告陈晶未向本院递交答辩状。被告黄燨辩称：原告所述借款情况属实，款项借出来后，确实是被黄燨用了。被告黄燨在原告处贷款已有八、九年，一直都按时归还，但今年家里遇到点困难，一时还不进去，不过现在被告黄燨已经在凑钱了，准备在近期就归还，原告起诉要求被告黄燨承担连带保证责任，被告黄燨无意见。被告饶天菊未向本院递交答辩状。根据各方诉辩陈述，本案争议焦点是：还款责任主体如何确定。原告就其诉讼主张向本院提供下列证据（复印件均与原件核对无异）：第一组，1.营业执照复印件1份1页，2.金融许可证复印件1份1页，3.负责人身份证明书原件1份1页，4.负责人身份证复印件1份1页。用以证明原告具有金融民事主体资格及负责人身份情况；第二组，1.四被告身份证复印件各1份1页，2.居民户口簿复印件1份6页，3.农户小额贷款业务申请表复印件1份1页，4.中国农业银行农户小额贷款业务调查表、农户小额贷款面谈记录、农户贷款业务调查影像复印件各1份1页，5.授权委托书和贷款资金自主支付申请承诺书复印件各1份1页，6.农户贷款借款合同复印件1份8页，7、借款凭证复印件2份2页。用以证明被告庄树琴申请贷款，被告陈晶授权其妻庄树琴以户名义办理一切贷款业务，原被告双方签订了《农户贷款借款合同》，合同对贷款金额、期限、借款方式、利率、违约责任等做了详细约定，被告黄燨、饶天菊作为保证人，自愿承担连带保证责任，合同签订后，原告按约发放了贷款；第三组，贷款到期通知书、债务逾期催收通知书各1份1页、担保人履行债务通知书2份2页、农户贷款业务催收影像2份2页，用以证明借款期限届满后，被告未归还，原告进行催要的事实；第四组，贷款利息清单打印件1份2页，用以证明截至2019年9月20日被告拖欠原告贷款本息的情况；第五组，委托协议书原件1份1页，用以证明原告与其委托代理人约定支付律师费的情况（律师费在案件结束后才支付）。经质证，被告庄树琴、黄燨无异议。被告均未向本院提供证据。本院经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，与待证事实相关联,予以确认。根据当事人陈述和以上确认的证据,本院认定如下法律事实:被告庄树琴、陈晶系夫妻。2017年1月3日,原告与被告庄树琴签订《农户贷款借款合同》，约定，原告向被告庄树琴发放可循环借款额度人民币100000元，用于种植养殖，有效期自2017年1月3日起至2020年1月2日止，被告庄树琴在可循环额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日不得超过额度的有效期，贷款利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%确定，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息，借款人未按约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。该贷款采用多户联保方式，被告黄燨、饶天菊于当日在农户贷款借款合同多户联保担保人项下签名捺印。上述合同签订后，原告按约向被告庄树琴发放贷款100000元，被告庄树琴也按约归还了借款。2019年1月12日，被告庄树琴又借款100000元，借款期限至2019年1月11日，借款用途为借给被告黄燨使用。借款期限届满后，被告庄树琴未归还借款，原告经催要未果，至2019年9月20日，应付利息、罚息、复利合计人民币8621.95元。另，原告与云南欣晨光（大理）律师事务所签订了协议书,约定原告向云南欣晨光（大理）律师事务所支付该案代理费5000元.本院认为：原告与被告庄树琴签订的《农户贷款借款合同》,属双方的真实意思表示，系有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务，借款期限届满，被告庄树琴应归还借款，故对原告要求被告庄树琴归还借款本金100000元的诉请应予支持。因被告庄树琴与被告陈晶系夫妻，故该借款属夫妻共同债务，被告庄树琴和陈晶都有清偿责任，现原告起诉要求被告庄树琴、陈晶共同归还借款，应予支持。被告黄燨、饶天菊系借款的保证担保人，双方未明确约定保证方式，故应按连带责任保证承担保证责任，即对借款承担连带清偿责任。对被告庄树琴关于借款不是其使用，不应承担还款责任的辩称，因属被告之间的内部关系，不能对抗合同的当事人即原告，故不予采信。关于利息、罚息、复利的问题。因被告未按约正常归还原告的借款本金和利息，属违约行为，而合同约定的罚息和复利计算方式，是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》关于罚息、复利的相关规定，并不违反公平原则，应当予以保护，故对原告起诉的要求支付截至2019年9月20日的利息、罚息、复利合计8621.95元以及自2019年9月21日起按合同约定支付利息、罚息、复利的诉请，本院予以支持。关于律师费的诉请。该项支出系原告为实现债权而支出的费用，对此原被告双方在合同中有明确约定，被告对此也未提出异议，原告要求被告承担，有事实和法律依据，应予以支持。虽然原被告双方签订的合同期限是三年，但在合同期限届满前，被告不按合同约定履行义务，经原告几次催讨仍未履行，被告以自己的行为表明不履行主要债务，已构成预期违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条之规定，原告可以解除合同，故对原告要求解除原被告双方签订的《农户贷款借款合同》的诉请，本院予以支持。被告陈晶、饶天菊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭,其不到庭参加诉讼，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条,《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行与被告庄树琴于2017年1月3日签订的《农户贷款借款合同》。二、被告庄树琴、陈晶于判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行借款本金人民币100000元，支付利息、罚息和复利合计人民币8621.95元，并按合同约定支付自2019年9月21日起至实际还清款项之日止的逾期利息、罚息和复利。三、被告庄树琴、陈晶于判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司南涧彝族自治县支行律师费人民币5000元。四、被告黄燨、饶天菊对上述款项承担连带清偿责任，被告黄燨、饶天菊承担连带清偿责任后，有权向被告庄树琴、陈晶追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2572元，由被告庄树琴、陈晶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  周宜丽人民陪审员  吴忠华人民陪审员  何 霖二〇一九年十二月三日书 记 员  鲁泽生