湖南省岳阳市云溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0603民初1710号 原告：湖南岳阳农村商业银行股份有限公司，住所地岳阳市巴陵中路**。 法定代表人：黄亚平，董事长。 委托诉讼代理人：陈金龙，男，1962年2月28日出生，汉族，住岳阳市云溪区，该公司职员。 委托诉讼代理人：陈潺涛，男，1967年5月18日出生，汉族，住岳阳市云溪区，该公司职员。 被告：朱芬，女，1979年12月30日出生，汉族，住岳阳市云溪区。 被告：蒋志成，男，1977年9月10日出生，汉族，住岳阳市云溪区。 原告湖南岳阳农村商业银行股份有限公司（以下简称“岳阳农商银行”）与被告朱芬、蒋志成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告岳阳农商银行的委托诉讼代理人陈金龙、陈潺涛，被告朱芬到庭参加了诉讼，被告蒋志成经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告岳阳农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即偿还本金20万元及利息25490.82元，利息暂算至2018年3月30日止，本息合计225490.82元，并承担本案全部诉讼费用；2、判令两被告依约承担至还清日止的利息及罚息。事实和理由：被告朱芬于2015年12月15日与原告签订个人借款合同，借款金额为20万元，合同借款期限为36个月，借款期限至2018年12月15日止，借款利率为9.6001‰，逾期加收1%罚息，被告蒋志成对朱芬约定借款签具《共同债务确认书》。原告依约向被告发放贷款20万元，被告至今未还分文本金，故诉至法院。 被告朱芬辩称，该借款只是以其名义办理的，其并没有用这笔20万元的借款，此借款是其兄蒋志军借的，其只是签名、按了手印，不同意由其还钱，也没有钱还，蒋志军在2016年正月就去世了。 被告蒋志成未到庭参加诉讼，也未提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证及辩论的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实本院认定如下：2015年12月15日，被告朱芬与岳阳市××××区农村信用合作联社签订了编号为（1886020500-2015-00000729）的《个人借款合同》，合同约定被告朱芬向岳阳市××××区农村信用合作联社借款20万元用于养殖，借款期限为36个月，借款月利率为9.6001‰，双方同时约定合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收1%确定，被告朱芬在借款人处签名捺印。同日，被告朱芬与岳阳市××××区农村信用合作联社签订编号为[1886020500]最高额抵字[2015]第00000332号《最高额抵押合同》，合同约定被告朱芬以其自建房屋为前述债务提供抵押担保，但未办理房屋抵押登记手续。2015年12月15日，被告朱芬向岳阳市××××区农村信用合作联社出具了《借款借据》，被告朱芬在该《借款借据》中再次对借款金额、借款用途、借款利率、借款期限及借款种类等进行了确认，同时朱芬在该借款借据上签名捺印。被告朱芬与被告蒋志成系夫妻关系，在蒋志成不在场、不知情的情况下，朱芬代替蒋志成在《共同债务确认书》上进行了签名。2015年12月15日岳阳市××××区农村信用合作联社将借款20万元发放到了被告朱芬的银行账户内。借款后朱芬以该借款名义上是其借的，但实际上是蒋志军使用的为由，拒绝偿还借款本金及利息，截止2018年3月30日止，被告朱芬尚欠原告岳阳农商银行利息25490.82元，本息合计225490.82元。另查明，2016年9月8日经过改制，岳阳市××××区农村信用合作联社已经终止，其债权债务由原告岳阳农商银行承继。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。岳阳市××××区农村信用合作联社与被告朱芬签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律禁止性规定，合法有效，借款合同签订后被告朱芬又向岳阳市××××区农村信用合作联社出具了亲笔签名捺印的《借款借据》，并对借款金额、借款用途、借款利率、借款期限及借款种类等进行了确认，岳阳市××××区农村信用合作联社于2015年12月15日依约向被告朱芬发放贷款20万元，履行了出借借款的义务，被告朱芬应依约履行还本付息义务。朱芬辩称该借款只是以其名义借取的，实际使用人并不是其本人，而是蒋志军，因朱芬在《个人借款合同》及《借款借据》亲笔签名捺印，并在借款借据上提供了其本人的身份证复印件，岳阳市××××区农村信用合作联社于2015年12月15日将该借款20万元发放到了被告朱芬的个人银行账户内，表明双方之间的借贷关系明确，至于在岳阳市××××区农村信用合作联社将借款发放给被告朱芬后，该借款如何使用，完全由被告朱芬的个人意思支配，不影响双方之间借贷关系的成立，被告朱芬以其实际未使用借款为由，抗辩不应由其承担还款责任，该抗辩意见不能成立，本院不予支持，被告朱芬应依法承担还本付息责任。被告蒋志成并未在《共同债务确认书》上签名，且该借款实际也未用于被告朱芬、蒋志成的家庭共同生活开支，因此对原告岳阳农商银行请求被告蒋志成承担该借款清偿责任的诉请，没有事实依据，本院不予支持。岳阳市××××区农村信用合作联社与被告朱芬虽签订了《最高额抵押合同》，但双方由于没有就被告朱芬自建房屋办理不动产抵押登记，抵押权并未实际成立，原告岳阳农商银行并不能就该房屋进行优先受偿。 因岳阳市××××区农村信用合作联社经过改制已经终止，其债权债务由原告岳阳农商银行承继，因此岳阳市××××区农村信用合作联社对被告朱芬享有的债权也依法应由原告岳阳农商银行承继。被告朱芬未按合同约定履行还款义务，原告岳阳农商银行要求被告朱芬偿还借款本金20万元及相应利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。借款利息自2015年12月15日起至2018年12月15日止以本金20万元为基数，按月利率9.6001‰计算；因被告朱芬未按约定期限偿还借款本息，根据双方约定被告朱芬应自逾期还款之日起向原告岳阳农商银行支付罚息，双方约定逾期罚息利率在原借款利率基础上加收1%确定，即被告朱芬自2018年12月16日起至债务清偿之日止以借款本金20万元为基数，按月利率9.6961‰（9.6001‰+9.6001‰ⅹ1%）计算罚息。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告朱芬于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南岳阳农村商业银行股份有限公司借款本金20万元，并支付利息及罚息（利息计算方式：自2015年12月15日起至2018年12月15日止以本金20万元为基数，按月利率9.6001‰计算；罚息计算方式：自2018年12月16日起至债务清偿之日止以借款本金20万元为基数，按月利率9.6961‰计算）。 二、驳回原告湖南岳阳农村商业银行股份有限公司其的他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4682元，减半收取2341元，由被告朱芬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  吕颜明 二〇一九年十二月十八日 书记员  肖咏梅 附：1、上诉费缴纳通知：上诉人应在提交上诉状时，向湖南省岳阳市中级人民法院核实、预交上诉案件受理费。上诉费收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户账号：60×××93开户行：中国银行湖南省分行营业部。请在缴款后将缴费凭据传真至岳阳中院立案一庭或QQ邮箱（请备注上诉人姓名及一审案号）。上诉人在上诉期满后七日内仍未交纳诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。传真号0730-8840731查询号：0730-8856331QQ邮箱：2786163865qq.com 2、有关法律条款 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。