河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀04民终5852号 上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司邯郸分行，住所地：河北省邯郸市丛台区光明北大街87号亚太大厦。 负责人：王培信，该分行行长。 委托诉讼代理人:钱龙超，河北德和衡（邯郸）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：王法龙，男，1982年5月6日生，汉族，现住邯郸市复兴区。 被上诉人（原审被告）：邯郸市融都物资有限公司，住所地：邯郸市复兴区人民西路70号。 法定代表人：王法龙，该公司经理。 被上诉人（原审被告）：于玲艳，女，1980年10月19日生，汉族，现住邯郸市复兴区。 被上诉人（原审被告）：宋建森，女，1976年4月12日生，汉族，现住邯郸市丛台区。 被上诉人（原审被告）：于险峰，男，1963年11月18日生，汉族，现住邯郸市邯山区。 委托诉讼代理人：武增军，河北赵苑律师事务所律师。 上诉人中国民生银行股份有限公司邯郸分行（以下简称民生银行邯郸分行）因与被上诉人王法龙、邯郸市融都物资有限公司（以下简称融都公司）、于玲艳、宋建森、于险峰金融借款合同纠纷一案，不服河北省邯郸经济技术开发区人民法院(2019)冀0491民初1084号民事判决，向本院提起上诉。本院2019年9月25日立案后，依法组成合议庭，于2019年11月11日公开开庭进行了审理。上诉人民生银行邯郸分行委托诉讼代理人钱龙超，被上诉人王法龙、于玲艳、宋建森，被上诉人融都公司法定代表人王法龙，被上诉人于险峰委托诉讼代理人武增军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行邯郸分行上诉请求：1、撤销一审判决第二项，并改判由王法龙、融都公司、于玲艳、宋建森、于险峰共同支付罚息345574.18元（暂计至2018年6月4日），2018年6月4日至2019年8月13日的罚息228831.26元，并按合同约定支付2019年8月14日至贷款偿清日止按照年12.0375%计算的罚息、复利；2、撤销一审判决第三项，并改判于险峰在抵押房产范围内承担抵押担保责任且民生银行邯郸分行对其抵押房产的拍卖、变卖价款具有优先受偿权；3、本案所有诉讼费用、律师费等均由王法龙、融都公司、于玲艳、宋建森、于险峰承担。事实与理由：1、一审法院认定“……并以1099999.96元为基数按照年利率12.0375%的标准支付原告自2018年6月5日至款项付清之日止的罚息。”错误。根据《人民币利率管理规定》第二十条规定“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。民生银行邯郸分行享有计收复利的权利。并且，民生银行邯郸分行与王法龙、融都公司签订的《综合授信合同》合法有效，根据该合同第25.3.1逾期、违约罚息的适用情形具体如下“逾期罚息：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算”的约定，本合同所诉的罚息包含本金的罚息、利息及逾期罚息的复利。一审法院错误计算罚息数额，且仅以本金数额计算罚息，未计算利息及逾期罚息的复利，显然认定事实错误。2、一审法院认定“根据双方签讨的抵押担保合同约定及他项权证上确定的债权额，本院认定民生银行邯郸分行对宋建森抵押房产拍卖或变卖所得价款在抵押担保债权额969700元、对于于险峰抵押房产在抵押担保债权额454100元内享有优先受偿权”错误。根据《最高额担保合同》“第2条2.1担保人所担保的最高债权额为1100000元，2.2该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额的最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。第十一条本（评估／协议）价值仅具有参考价值，抵押财产的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押财产的价款（或净收入）为准”的约定，于险峰应当在债权本金不超过1100000元的限额下，承担对所有应付款项的抵押担保责任，并以实际处理抵押财产的价款为准。故一审法院认定错误。 王法龙、融都公司、于玲艳共同辩称，贷款是以融都公司名义贷的，但融都公司并未使用，是宋建森和于险峰使用。 宋建森辩称，对贷款认可，我们会还款的，只是一时拿不出这么多，可以协商解决。 于险峰辩称，上诉状中没有于险峰名字；民生银行邯郸分行主张的罚息没有法律规定，如果违反了借款合同的约定，应承担的是违约责任，而不是罚息和复利。民生银行邯郸分行上诉所称的规定不知是哪个部门颁发的，没有约束力，且罚息比利息高很多；最高院有规定，复利不应支持；于险峰担保的金额为454100元，应在担保范围内承担责任。故应驳回民生银行邯郸分行上诉，维持一审判决。 民生银行邯郸分行向一审法院起诉请求：1、判令王法龙偿还民生银行邯郸分行贷款本金1099999.96元，利息24030.42元，罚息345574.18元（暂计至2018年6月4日），欠款合计1469604.56元，并支付2018年6月5日至贷款还清日止的罚息（罚息包含本金的罚息、利息的罚息及罚息的罚息。就是借款期内利息及逾期罚息、复利，标准是贷款利率上浮50%）；2、判令于玲艳、融都公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令宋建森、于险峰在抵押房产范围内承担抵押担保责任且民生银行邯郸分行对抵押房产的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、判令王法龙、融都公司、于玲艳、宋建森、于险峰共同承担民生银行邯郸分行实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。 一审法院认定事实：民生银行邯郸分行（乙方）与王法龙（甲方）、融都公司（甲方）于2013年1月28日签订《综合授信合同》，约定：在本合同约定的授信有效期内，授信提用人（甲方）可向乙方申请使用的最高授信额度为1100000元整，币种为人民币。最高授信额度的有效使用期为36个月，自2013年3月21日至2016年3月21日，上述额度内提用的授信应当在额度期限内提用并清偿。授信用途为经营周转。贷款的发放、支付：授信提用人应在乙方开立贷款发放及还款账户，具体以《借款支用申请书》乙方确认的账户信息为准。《借款支用申请书》乙方确认信息为：贷款发放（还款）账户：户名：王法龙；账号：62×××64；贷款金额为人民币1100000元；贷款期限为：壹年，自2015年3月25日至2016年3月21日；贷款执行年利率8.025%。还款方式为：按月付息，到期还本，每月还款日为14日。授信合同第二部分25.3罚息与复利：逾期罚息：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。罚息按照约定利率上浮50%（年利率12.0375%）收取。31.15：在共同受信模式下，受信人与共同受信人应当对除本人之外的其他所有授信提用人使用本合同项下授信额度发生的全部债务承担共同还款责任。于玲艳以王法龙配偶身份在小微授信申请表声明部分签字知晓王法龙申请的贷款，同意以夫妻共同财产偿还直至贷款结清。融都公司作为共同还款人与民生银行邯郸分行签订《共同还款协议》，约定对在《综合授信合同》（主合同）项下的全部债务（包括但不限于王法龙应偿付的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和其他应付合理费用）承担连带责任。同日，民生银行邯郸分行分别与宋建森、于险峰签订《最高额担保合同》，约定：宋建森自愿以其名下位于丛台区，建筑面积：151.30平方米，房证号：邯房权证国字第××的房产；于险峰名下位于邯山区，建筑面积：85平方米，房证号：邯房权证字第××号的房产，为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。以上抵押财产在邯郸市房地产产权监理所办理了他项权登记，他项权登记证内容显示：两套房产共同抵押债权数额为1100000元，宋建森抵押房产的评估价值为969700元，于险峰抵押房产的评估价值为454100元。上述合同签订后，民生银行邯郸分行于2015年3月25日向王法龙受托支付的邯郸市宏港贸易有限公司账户转款1100000元，履行了放款义务。合同履行过程中，王法龙、融都公司支付借款期内利息至2015年12月30日，借款期满后偿还借款本金0.04元，之后不再偿还借款本息。民生银行邯郸分行诉至法院，要求王法龙偿还借款本金1099999.96元，利息24030.42元，支付2016年1月14日至2018年6月4日的罚息345574.18元，并支付2018年6月5日至贷款还清日止的罚息；于玲艳、融都公司对上述债务承担连带清偿责任；宋建森、于险峰在抵押房产范围内承担抵押担保责任且民生银行邯郸分行对抵押房产的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 一审法院认为，民生银行邯郸分行与王法龙、融都公司签订的《综合授信合同》，民生银行邯郸分行作为贷款人（授信人）在合同上加盖了公章，王法龙（受信人）、融都公司（共同受信人）作为借款人在该合同上签字、盖章确认，该合同内容不违反相关法律、法规规定，合法有效。民生银行邯郸分行与王法龙、融都公司之间的借贷关系明确，证据充分，双方债权债务关系成立。王法龙、融都公司应按合同约定共同偿还民生银行邯郸分行贷款，拖欠则有失信用。民生银行邯郸分行要求王法龙、融都公司偿还借款本金、利息数额符合法律规定，要求的罚息345574.18元未超过法律规定的利率计算标准，民生银行邯郸分行与王法龙、融都公司约定的罚息年利率12.0375%的标准，符合法律规定，予以确认。据此，王法龙、融都公司应当共同偿还民生银行邯郸分行借款本金1099999.96元，利息24030.42元，支付2016年1月14日至2018年6月4日的罚息345574.18元，并以1099999.96元为基数按照年利率12.0375%的标准支付民生银行邯郸分行自2018年6月5日至款项付清之日止的罚息。于玲艳与王法龙系夫妻关系，于玲艳在小微授信申请表签字确认王法龙的借款，应当认定该笔借款为夫妻共同债务，于玲艳应对上述款项承担共同还款责任。民生银行邯郸分行主张对宋建森、于险峰的抵押房屋折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权的请求符合法律规定。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。宋建森以其名下位于丛台区的房产；于险峰以其名下位于邯山区的房产向民生银行邯郸分行设定最高额担保。借款期满后，王法龙、融都公司未履行偿还剩余借款的义务，民生银行邯郸分行作为抵押权人有权要求对宋建森、于险峰的抵押房产进行拍卖或变卖，就所得价款优先受偿。根据双方签订的抵押担保合同约定及他项权证上确定的债权额，认定民生银行邯郸分行对宋建森抵押房产拍卖或变卖所得价款在抵押担保债权额969700元内、对于险峰抵押房产在抵押担保债权额454100元内享有优先受偿权。庭审中，王法龙辩称涉案借款的实际借款人为两个抵押人，未提交相关证据，对其意见，不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十九条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定判决如：一、被告王法龙、于玲艳、邯郸市融都物资有限公司共同偿还原告中国民生银行股份有限公司邯郸分行借款本金1099999.96元，支付利息24030.42元；二、被告王法龙、于玲艳、邯郸市融都物资有限公司共同支付原告中国民生银行股份有限公司邯郸分行2016年1月14日至2018年6月4日的罚息345574.18元，并以1099999.96元为基数按照年利率12.0375%的标准支付原告自2018年6月5日至借款偿清之日止的罚息；上述一、二项自本判决生效之日起十日内履行完毕。三、原告中国民生银行股份有限公司邯郸分行对被告宋建森名下位于丛台区（房证号：邯房权证国字第××）抵押房产对上述一、二项支付义务在担保债权额969700元内享有优先受偿权；对于险峰名下位于邯山区（房证号：邯房权证字第××号）抵押房产对上述一、二项支付义务在担保债权额454100元内享有优先受偿权。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司邯郸分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18028元，减半收取计9014元，由被告王法龙、于玲艳、邯郸市融都物资有限公司、宋建林、于险峰负担。 二审中，各方均未提交新的证据。 本院查明的事实与一审一致，本院予以确认。 本院认为，关于民生银行邯郸分行所提复利问题。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十条、二十一条对计收复利进行了规定。故民生银行邯郸分行有权对贷款计收复利。《综合授信合同》第25.3罚息与复利章节规定：逾期罚息：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。此为双方真实意思表示，应按此进行计算，但利率总和不得超出年利率24%。 关于民生银行邯郸分行所提抵押问题。宋建森、于险峰和民生银行邯郸分行签订的《最高额抵押合同》明确约定担保人所担保的最高债权额为1100000元，他项权利证上载明的债权数额亦为此数额。而双方约定的959700元和454100元仅为抵押财产的价值，并非抵押担保数额，故一审对此认定有误，应予纠正。 综上所述，民生银行邯郸分行的上诉理由成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持河北省邯郸经济技术开发区人民法院(2019)冀0491民初1084号民事判决第一项； 二、撤销河北省邯郸经济技术开发区人民法院(2019)冀0491民初1084号民事判决二、三、四项； 三、王法龙、于玲艳、邯郸市融都物资有限公司共同支付中国民生银行股份有限公司邯郸分行2016年1月14日至2018年6月4日的罚息345574.18元，并按照《综合授信合同》约定支付中国民生银行股份有限公司邯郸分行自2018年6月5日至借款偿清之日止的罚息、复利（利率合计标准不得超过年利率24%）； 四、中国民生银行股份有限公司邯郸分行对宋建森名下位于丛台区（房证号：邯房权证国字第××）抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款在1100000元范围内享有优先受偿权；对于险峰名下位于邯山区（房证号：邯房权证字第××号）抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款在1100000元范围内享有优先受偿权； 五、驳回中国民生银行股份有限公司邯郸分行的其他诉讼请求。 以上有给付义务的判项，于本判决生效之日起十日内履行。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费9014元，按一审判决执行；二审案件受理费4730元，由王法龙、于玲艳、邯郸市融都物资有限公司、宋建林、于险峰共同负担。 本判决为终审判决。 审判长  赵建平 审判员  罗 琪 审判员  孙 佳 二〇一九年十二月十二日 书记员  郭铜娅