湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鄂0502民初946号 原告富登小额贷款（湖北）有限公司宜昌分公司（以下简称富登宜昌公司），统一社会信用代码9142050030971073XQ，住所地湖北省宜昌市西陵区西陵一路**。 负责人张文杰，系该公司总经理。 委托代理人闫家泰、杨益琼，上海邦信中建中汇（武汉）律师事务所律师。（一般授权代理） 被告周渊，男，1983年11月24日出生，汉族，住湖北省兴山县。 委托代理人李鸣，宜昌市利民法律服务所法律工作者。（特别授权代理） 被告卞涛，男，1973年3月20日出生，汉族，住湖北省宜昌市西陵区。 被告李平，女，1982年9月20日出生，土家族，住湖北省长阳土家族自治县。 原告富登宜昌公司与被告周渊、卞涛、李平民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月4日立案受理后，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十七条的规定，依法适用简易程序，由审判员刘晓蓉独任审判，于2019年8月19日公开开庭进行了审理，原告富登宜昌公司的委托代理人闫家泰、被告周渊的委托代理人李鸣、被告卞涛到庭参加诉讼。被告李平经本院公告送达起诉书副本、开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。 原告富登宜昌公司诉称，2015年8月18日，原告与被告周渊、卞涛、李平签订《贷款合同》约定，由原告向被告周渊提供贷款20万元，贷款用途为经营性流动资金，贷款期限为18个月，原告每月固定收取账户服务费900元，被告以分期还款方式每月还本付息及费用，每期应还款总额为13787.36元，原告从双方指定提款和还款专用账户按月扣缴被告周渊当期应还各项本息及费用。合同还约定，被告卞涛、李平为被告周渊所负《贷款合同》项下债务提供连带责任保证。当原告无法正常、及时从被告周渊账户扣款或扣款不足额的，视为被告周渊违约，原告有权解除合同，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求被告周渊及各保证人立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用。并且，被告周渊逾期不归还贷款本息，每日应按到期未还总金额的0.1%向原告支付逾期罚息。上述合同签订后，原告已依约向被告周渊足额发放贷款20万元，但被告周渊自2015年11月19日起开始出现逾期。截止2018年8月19日，被告尚欠贷款本金180509.64元、利息98810.98元、罚息181051.17元、账户服务费13500元，合计473871.78元。故诉至法院请求判令：1、解除原告与周渊、卞涛、李平签订的富登鄂资服（2015）字第000046143号《贷款合同》；2、被告周渊向原告偿还贷款本金180509.64元、利息98810.98元、罚息181051.17元、账户服务费13500元，合计473871.78元（利息、罚息暂计算至2018年8月19日），此后的利息、罚息按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止；3、被告周渊承担原告为实现上述债权而发生的律师费；4、被告卞涛、李平对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由三被告共同承担。 被告周渊辩称，向原告借贷属实，但合同已经到期，无需请求法院判令解除；借款已还本金22884.28元、利息8815.53元，且合同扣除服务费2700元，变相提高利率，现实际欠付本金金额应为177116元；律师费主张不明确，风险代理的律师费并不一定实际发生，该笔费用被告不予承担；诉讼费应按胜败诉的比例分担。 被告卞涛辩称，合同中的签名系本人所签，对于贷款是否发放及被告周渊的还款情况均不敌情，望法院考虑其实际情况酌情判决。 被告李平未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明，2015年8月18日，周渊（借方、甲方）与富登宜昌公司（贷方、乙方）、卞涛、李平（连带保证人、丙方）签订《贷款合同》一份，合同约定，甲方为其生产、经营需要，向乙方申请贷款，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保。乙方向甲方提供贷款20万元，贷款期限共18个月，即自2015年8月18日起至2017年2月17日止；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额31972.48元，每月固定收取账户服务费900元，每期应还款总金额为13787.36元；贷款审批手续费为4000元，一次性计收；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期利息，每30日累进计算；丙方担保的主债权为本合同项下的贷款本息、违约金、罚息及乙方为追索债权而发生的律师费等所有费用，保证方式为连带责任保证。双方还以《本金归还提示表》约定，周渊应按提示的时间与金额分期履行20万本金的还本义务。 2015年8月18日，周渊向富登宜昌公司出具《提款确认书》，请求富登宜昌公司向其指定账户发放贷款20万元。 2015年8月21日，富登宜昌公司依约向周渊指定的账户发放贷款20万元，履行了出借义务。按照《还款计划表》，还款日为每月21日，每月还款额为13787.36元，每期还款包括本金、利息、服务费，如第一期还款包括本金9667.36元、利息3220元、服务费900元。 周渊借款后，于2015年9月21日还款13787.36元，2015年10月28日还款13911.45元，于2015年12月30日还款4000元。之后未再还款。原告遂诉至本院。 同时查明，1、富登宜昌公司发放贷款当日收取周渊贷款审批手续费4000元。2、贷款发生时，周渊与李平系夫妻关系，双方于2012年8月8日登记结婚。 上述事实，有《贷款合同》、《提款确认书》、《还款计划表》、银行流水、《还款记录》等证据以及当事人当庭陈述在卷证实。 本院认为，原告富登宜昌公司与被告周渊形成了民间借贷法律关系，事实清楚。原告所提解解除合同的请求，因双方约定的一年借款期限早已届满，合同已自然解除，原告没有请求人民法院判令解除之必要。被告周渊借款后未依约向原告还款，已构成违约，应承担偿还未还本金、支付借期利息及逾期利息的法律责任。 关于所欠借款本金、借款期内利息及逾期利息。原告收取周渊贷款审批手续费4000元缺乏法律依据，应从出借本金中予以扣减，故原告实际出借的借款本金应认定为196000元。双方约定的账户管理费同样属于利息性质，根据原告提供的还款计划表计算出来的年利率约24.72%，已超出法律规定的上限年24%，本院对超出部分的利息不予支持。对于周渊未还本金，本院按年24%的标准根据周渊的还款情况计算如下：至2015年9月21日，周渊未还本金为186207.82元｛196000元＋（196000元×24%÷365天×31天）－13787.36元｝；至2015年10月28日，周渊未还本金为176828.23元｛186207.82元＋（186207.82元×24%÷365天×36天）－13911.45元｝；至2015年12月30日，周渊未还本息为180537.01元｛176828.23元＋（176828.23元×24%÷365天×62天）－4000元｝，其中未还本金176828.23元、利息3708.78元。对于2015年12月30日之后的利息（含罚息及其他费用），本院按年24%的标准予以支持。 被告卞涛、李平自愿为被告周渊所负原告富登公司的债务提供连带责任保证，依法应承担连带保证责任。 关于原告富登宜昌公司所提律师代理费的请求，因其所提该项请求并不具体，且未予以举证，故不予支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周渊向原告富登小额贷款（湖北）有限公司宜昌分公司偿还借款本金176828.23元、利息3707.78元，并以176828.23元为基数，自2015年12月31日起至借款实际清偿之日止，按年24%向原告富登小额贷款（湖北）有限公司宜昌分公司支付利息。 二、被告卞涛、李平对被告周渊应付上列款项承担连带保证责任。 三、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司宜昌分公司的其他诉讼请求。 上列应付款项，于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8404元，公告费600元，合计9004元（原告已预交），由被告周渊、卞涛、李平负担，于履行前述给付义务时一并直接转付原告富登小额贷款（湖北）有限公司宜昌分公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判长  刘晓蓉 审判员  张 婵 审判员  朱友学 二〇一九年十二月十二日 书记员  孙 瑞