四川省乐至县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川2022民初2402号 原告：四川乐至农村商业银行股份有限公司，住所地四川省乐至县天池镇中行路**。统一社会信用代码：91512022714407101X。 法定代表人：成金华，董事长。 委托诉讼代理人：陈高，1971年2月20日出生，汉族，四川省乐至县人，居民，住四川省乐至县。系四川乐至农村商业银行股份有限公司工作人员。（特别授权） 委托诉讼代理人：李培，1990年5月8日出生，汉族，四川省安岳县人，村民，住四川省安岳县。系四川乐至农村商业银行股份有限公司工作人员。（特别授权） 被告：蒋凤英，女，1965年12月17日出生，汉族，四川省遂宁市船山区人，居民，住四川省遂宁市船山区。 原告四川乐至农村商业银行股份有限公司与伍正国及被告蒋凤英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月21日公开开庭进行了审理。原告四川乐至农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李培到庭参加诉讼，被告蒋凤英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告四川乐至农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告蒋凤英立即偿还原告借款本金40万元及以借款本金40万元为基数从2016年9月21日起至借款本金偿还完毕之日止按合同约定利率计算的利息；2.判决原告有权对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判决伍正国对该债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼中，因发现伍正国已死亡，原告放弃第三项诉讼请求。事实与理由：被告蒋凤英因欠缺资金，于2016年1月28日向原告良安信用社提出40万元借款申请。原告与被告蒋凤英于2016年1月28日签订了合同编号为8360022016000202号的《个人借款合同》。同日，原告与伍正国及被告蒋凤英签订了合同编号为836020160000170号《抵押合同》，约定用伍正国单独所有的位于遂宁市船山区通泉街8栋底层16号营业用房（房产证号：遂宁市房权证城区字第**；土地证号：遂国用（2001）字第55**；面积43.15㎡）作抵押担保。并于2016年1月28日到遂宁市房屋产权登记中心办理了房屋抵押登记手续，明确原告为房屋抵押权人，担保债权数额为40万元。同日，原告与伍正国及被告蒋凤英签订了合同编号为2016良安信个保字第83600220160000170号《个人保证合同》。根据合同约定，在担保期限内被告蒋凤英可以在40万元内向原告申请非循环支用借款。被告蒋凤英于2016年1月28日向原告提出个人借款支用申请书，立据（借据号：8360022016000202-001）借款40万元，执行月利率7.52083‰，借款当日发放给被告蒋凤英，该笔借款于2018年1月27日到期。借款到期后，经原告多次催收，被告仍未清偿借款本金及利息，现被告蒋凤英仍欠原告借款40万元及该借款从2016年9月21日起至偿还完毕之日止按合同约定利率计算的利息。原告遂提出上述诉讼请求。 被告蒋凤英辩称，以被告蒋凤英名义在原告处贷款是事实，但贷款后，该款项由伍正国之女伍巧容使用，并且向被告蒋凤英出具借条为证。因伍巧容无法办理贷款，故以被告蒋凤英的名义贷款，并且该款最早是在2014年时贷款，因到期后在2016年转贷。伍正国于2018年腊月24日死亡，被告蒋凤英无能力清偿，并且伍正国子女伍兵、伍金华和伍巧容均不愿意偿还。伍正国子女伍兵、伍金华和伍巧容已放弃了对本案抵押房屋的继承，现在被告蒋凤英也放弃对该房屋的继承。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提供的原被告身份信息、中国银监会四川监管局文件及附件、申请书、个人借款申请书、《个人借款合同》、《抵押合同》、《个人保证合同》、房屋所有权证、国有土地使用权证、房屋他项权证、乐至县农村信用合作联社房地产抵押清单、借款支用申请书、借款借据、蒋凤英还款明细，经庭审质证，被告蒋凤英对其真实性无异议，本院认为，原告提供的上述证据材料系原始书证，内容客观真实，来源合法，证据间形成锁链，能证明本案待证事实，本院予以采信并在卷佐证；对被告提交的身份证复印件，经庭审质证，原告无异议，本院予以采信；对被告提交的借条，经庭审质证，原告提出异议，本院认为，首先该借条的出具人伍巧容未到庭，其真实性无法核实，其次，该借条系伍巧容向伍正国和蒋凤英出具，被告也未提交其他证据证实与本案具有关联性，故本院在本案中不予采信。 对伍正国子女伍巧容、伍金华、伍兵以邮寄方式提交的放弃继承权声明书及身份证复印件，经庭审质证，原被告无异议，且经承办人以电话形式对其进行核实，具有真实性，系伍巧容、伍金华、伍兵真实意思表示，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下：2016年1月28日，以被告蒋凤英为申请人，向原告提出《借款申请书》，因进货资金不足，申请抵押担保贷款40万元，自愿用遂宁市船山区通泉街8栋底层16号营业用房（房产证号：遂宁市房权证：遂宁市房权证城区字第**5㎡）作抵押担保，保证按时归还借款本息。 2016年1月28日，伍正国、被告蒋凤英填写《个人借款申请书》，借款金额肆拾万元，借款期限2年，抵押物：伍正国、蒋凤英夫妻位于遂宁市船山区通泉街8栋底层16号营业用房（房产证号：遂宁市房权证城区字第A01：遂宁市房权证城区字第**）字第5579号，面积4.79㎡；面积43.15㎡），保证人：伍正国、蒋凤英。被告蒋凤英在申请人处签名和捺印，伍正国及被告蒋凤英共同在担保人处签名和捺印。 2016年1月28日，原告与被告蒋凤英签订了合同编号为8360022016000202的《个人借款合同》，与本案有关的约定内容有：借款人为被告蒋凤英，原告向被告蒋凤英提供非循环使用借款额度为肆拾万元。借款用途为进货。借款额度支用有效期间为2016年1月28日至2018年1月27日；贷款利率执行固定利率按月利率7.52083‰，在借款期限内，该利率保持不变，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，借款人未按合同用途使用贷款的罚息利率为贷款利率上浮100%；本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；借款人使用借款资金单笔金额未超过伍拾万元的，采用借款人自主支付方式，借款人应向贷款人出具借款支用申请、相关交易资料，经贷款人同意后，向借款人发的借款至账户：蒋凤英，账户：62103318100********；借款的担保方式为：（一）保证，担保合同为836020160000170《个人保证合同》；（二）抵押，担保合同836020160000170《抵押合同》；本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、保管、鉴定、公证等费用，由借款人承担，双方另有约定除外；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费及律师费等）均由借款人承担；除本合同项下的债务外，借款人对贷款人负有其他到期债务的，贷款人有权划收在贷款人开立的账户中的人民币或者其他币种的款项首先用于清偿任何一笔到期债务，借款人同意不提出异议。 2016年1月28日，伍正国、被告蒋凤英（抵押人）与原告（抵押权人）签订了合同编号为836020160000170的《抵押合同》和《乐至县农村信用合作联社房地产抵押清单》，与本案有关的约定内容有：为确保被告蒋凤英（债务人）与原告（抵押权人）签订的编号为8360022016000202的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，抵押人愿意为债务人与抵押权人依主合同所形成的债务提供抵押担保；担保范围为主合同项下本金肆拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押财产为登记于伍正国名下的位于遂宁市船山区通泉街8栋底层16号营业用房（房屋所有权证号：遂宁市房权证城区字第A0113684号；：遂宁市房权证城区字第**遂国用（2001）字第5579号）；抵押权人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人；无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、抵押权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三人同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，抵押人在本合同项下的担保责任均不因此减免，抵押权人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人将不提出任何异议；抵押人除用以上财产为该债务提供抵押担保外，抵押人及其财产共有人同时为该债务提供连带责任保证担保；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。 2016年1月28日，伍正国、被告蒋凤英（保证人）与原告（债权人）签订了合同编号为836020160000170号的《个人保证合同》，约定：为确保被告蒋凤英（债务人）与原告（债权人）签订的编号为8360022016000202号的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保证人愿意为债务人在主合同下的一系列债务提供连带责任保证。保证担保范围为主合同项下本金肆拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证方式为保证人本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他保证何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三人同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。 2016年1月28日，原告与伍正国及被告蒋凤英以上述约定的抵押房屋到遂宁市房屋产权交易中心办理了抵押登记手续，房屋他项权权利人为原告，房屋他项权证号为遂房他证船山区字第01103**，债权数额肆拾万元整。 2016年1月28日，被告蒋凤英向原告提出借款支用申请，原告为被告蒋凤英出具了《借款借据》（借款借据编号为8360022016000202-001），向被告蒋凤英发放了贷款400000元，执行月利率7.52083‰，借款到期日为2018年1月27日。其后，被告蒋凤英向原告偿还了截至2016年9月20日前的利息共计23765.84元。现被告蒋凤英尚欠原告借款本金400000元及从2016年9月21日起的利息。 伍正国与被告蒋凤英于2008年10月27日在遂宁市船山区民政局办理结婚登记手续。抵押人伍正国于2018年农历腊月死亡，其法定继承人为妻子被告蒋凤英、其女伍巧容、其女伍金华、其子伍兵。诉讼中，上述继承人均放弃对伍正国遗产位于遂宁市位于遂宁市船山区通泉街8栋底层16号营业用房（房屋所有权证号：遂宁市房权证城区字第A0113684号；建筑面积43.：遂宁市房权证城区字第**1）字第5579号）的继承。 另查明，2017年7月14日，经中国银行业监督管理委员会四川省监督局批复同意，四川乐至农村商业银行股份有限公司开业，乐至县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为四川乐至农村商业银行股份有限公司的债权债务。 本院认为：被告蒋凤英与原告签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立且有效，受法律保护。庭审中被告蒋凤英辩称其系帮她人（伍巧容）贷款，但根据原告提交的证据显示，本案所涉合同及借据等均系被告蒋凤英签署，且贷款亦发放到被告蒋凤英名下，被告蒋凤英对贷款另作他用，系其与她人之间法律关系，不属于本案审查范围，本院不作阐述和处理，但被告蒋凤英实为本案的借款人，应当依照约定承担民事责任，故被告蒋凤英的辩称理由不成立，本院不予采纳。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，原、被告均应当按照约定全面履行各自义务，原告按照合同约定于2016年1月28日向被告蒋凤英发放了贷款40万元，被告蒋凤英亦应根据合同的约定履行给付利息及借款到期后偿还本金的义务。该笔借款于2018年1月27日到期，现被告蒋凤英仍尚欠原告借款本金40万元及从2016年9月21日起的利息，其行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告蒋凤英应当承担继续向原告履行偿还借款本息的义务，故原告要求被告蒋凤英偿还借款本金40万元及从2016年9月21日起的利息（包括逾期利息）的诉讼请求，本院予以支持。 伍正国、被告蒋凤英与原告签订的《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立且有效，双方均应当按照合同的约定全面履行自己的义务。按照《抵押合同》约定用登记于伍正国名下的位于遂宁市船山区通泉街8栋底层16号营业用房（房屋所有权证号：遂宁市房权证城区字第A0113684号；建筑面积43.15㎡；国有土：遂宁市房权证城区字第**9号）的抵押财产向为本案所涉《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，原被告及抵押人伍正国亦按照法律规定，在遂宁市房屋产权交易中心依法办理了抵押登记手续，故根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”的规定，原告对该房屋的抵押权成立并已生效。现原告与被告蒋凤英签订的《个人借款合同》及借款借据中载明的借款期限于2018年1月27日已届满，被告蒋凤英拒绝偿还借款本金及利息，根据原、被告签订的《抵押合同》的约定，伍正国对被告蒋凤英在原告处的借款本金40万元及利息等债务承担抵押担保责任，但伍正国已于2018年农历腊月死亡，该抵押房屋已转换成其遗产，根据《中华人民共和国继承法》第二条“继承从被继承人死亡时开始”的规定，本案抵押房屋已由伍正国的法定继承人进行了继承，但诉讼中伍正国的第一顺序法定继承人均放弃对该遗产即本案抵押房屋的继承，属于其法定继承人被告蒋凤英、其女伍巧容、其女伍金华、其子伍兵真实意思表示，系自愿处分其民事权利，本院予以认可，上述继承人不再对该房屋享有权利。同时，根据《城市房地产抵押管理办法》第二十四条“企业、事业单位法人分立或者合并后，原抵押合同继续有效，其权利和义务由变更后的法人享有和承担。抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。”的规定，伍正国的法定继承人也应当继续履行原抵押合同承担抵押担保责任。故根据原告与伍正国及被告蒋凤英签订的《抵押合同》的约定和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告有权就抵押财产优先受偿，即原告有权请求折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。故原告主张对抵押担保财产以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 伍正国及被告蒋凤英与原告签订的《保证合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立且有效，对双方具有约束力，应当按照合同的约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，且原告与被告蒋凤英签订的《个人借款合同》及借款借据中载明的借款期限已届满，被告蒋凤英拒绝偿还借款本金及利息，故原告有权要求保证人承担保证责任，但被告蒋凤英是本案借款的借款人，应当承担的是偿还借款的责任，对自己借款的保证不是法律意义上的保证。另外，伍正国已死亡，其法定继承人也放弃对本案抵押房屋的继承，且原告也未要求其继承人承担保证责任。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《城市房地产抵押管理办法》（２００１年８月１５日建设部令第９８号）第二十四条、第四十条的规定，判决如下： 一、被告蒋凤英在本判决生效之日起十五日内向原告四川乐至农村商业银行股份有限公司偿还借款本金40万元及以借款本金40万元为基数，从2016年9月21日起至实际给付之日止按合同约定的利率计算的利息（包括逾期利息）； 二、原告四川乐至农村商业银行股份有限公司有权对登记在伍正国名下的位于遂宁市船山区通泉街8栋底层16号营业用房（房屋所有权证号：遂宁市房权证城区字第A0113684号；建筑面积43.15㎡；国有土地使用证号：遂：遂宁市房权证城区字第**该抵押物变卖、拍卖所得的价款在担保范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告四川乐至农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7300元，适用简易程序减半收取计3650元，由被告蒋凤英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审判员  李树仁 二〇一九年十二月六日 书记员  刘东芳