宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初2073号原告：中国农业银行股份有限公司中卫分行。负责人：高某。委托诉讼代理人：崔某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。代理权限为特别授权。被告：王某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：徐某，宁夏中卫市人，住址同上。原告中国农业银行股份有限公司中卫分行与被告王某、徐某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案受理后，依法组成合议庭于2019年8月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人崔某、刘某，被告王某到庭参加了诉讼；被告徐某经本院依法送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判决解除原告与二被告签订的《个人购房担保借款合同》；2.依法判令二被告向原告偿还借款本金108575.53元、支付利息752.98元（利息计算至2019年3月4日），以上共计109328.51元；3.依法判令二被告向原告支付2019年3月4日之后利息至本金付清之日；4.依法确认原告对被告王某提供的抵押物享有优先受偿借款权利；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2010年9月25日，原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定被告王某向原告借款200000元，借款额度有效期为15年，还款方式为等额本息还款，借款到期日为2025年9月24日，二被告以被告王某名下共同所有的商品住宅房1套(坐落于中卫市××区）对借款提供抵押担保。合同签订后，被告办理了房屋抵押登记，原告于2010年9月25日向被告发放贷款。自2018年11月起，被告开始存在还款逾期的状况，现被告的该笔贷款逾期期数已达3期未还，至2019年3月4日尚欠原告借款本金108575.53元、利息752.98元，共计109328.51元。经原告向被告多次催收，被告以无力还款为由拒绝清偿本息。二被告的行为已严重违约，损害了原告的合法利益。被告王某辩称，原告起诉的事实属实，也认可原告的诉讼请求。王某因开店生意不好，资金不能周转，妻子徐某也没有收入，现在没有偿还能力。被告徐某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩材料及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证，对原告提交的证据，虽然被告徐某未到庭质证，但结合被告王某的质证意见，本院依法审核认证如下，借款人身份证、户口登记本、结婚证、个人购房担保借款合同、房屋产权证、房屋他项权利登记证、贷款审批通知书、借款借据凭证、业务凭证各1份均来源合法，内容客观真实，与本案有关联性并能够相互印证，且被告王某无异议，具有证明效力。经审理查明：2010年9月25日，原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号为64105201000004894）1份，合同约定：被告王某向原告借款200000元，用于个人购买住房；借款额度有效期为15年；还款方式为等额本息还款法，借款到期日为2025年9月24日；二被告以登记于王某名下二被告共同所有的商品住宅房1套(坐落于中卫市××区、房产证号为卫房字第XX**）对借款提供抵押担保；合同第十二条第二款（2）约定，被告未按合同约定履行按期足额偿还贷款义务超过90天的，属违约行为，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，解除双方签订的合同及宣布合同项下的借款立即到期等措施；合同还约定了双方的其他权利义务等事项。合同签订后，被告办理了房屋抵押的他项权利登记（他项权证证号为卫房字第00148**，原告于2010年9月25日向被告发放货款款。后被告还款5年。自2018年11月起，被告开始存在还款逾期的状况，截至2019年3月4日，该笔贷款逾期期数已达3期未还，尚欠原告借款本金108575.53元、利息752.98元，共计109328.51元。后经原告向被告王某多次催收，被告王某以资金周转困难为由拒绝清偿本息。为此，原告诉至本院。本院认为：原告与被告王某、徐某签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，应受法律保护。合同签订后，被告王某、徐某未按合同约定履行偿还借款及支付利息的义务，属违约，本院予以确认。根据双方在《个人购房担保借款合同》第十二条第一款（1）的约定，被告未按合同约定履行按期足额偿还贷款义务的，属违约行为，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，解除双方签订的合同及宣布合同项下的借款立即到期等措施，因被告的该笔贷款逾期期数已超过3期计90天期未还，原告有权要求解除合同。故对于原告要求解除原告与二被告于2010年9月25日签订的《个人购房担保借款合同》诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。对于原告要求被告王某、徐某立即偿还其借款本金108575.53元、支付利息752.98元（利息计算至2019年3月4日），以上共计109328.51元和2019年3月4日之后利息支付至本金付清之日的诉讼请求，经核：因二被告未按合同约定履行按期足额偿还贷款的义务，原告有权依照合同约定要求二被告提前返还借款本息，二被告截止2019年3月4日尚欠付借款本金108575.53元及利息752.98元未予返还；故对于原告的上述借款本息及2019年3月4日之后利息按照双方合同约定计付至本金清偿完毕之日的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。按照合同约定被告王某、徐某以其二人共有的位于中卫市××区住宅房1套作为抵押物为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，在解除合同后原告有权按照合同约定提前行使担保权，因此原告依法对二被告提供抵押的上述房产在二被告未返还的借款本金及利息范围内享有优先受偿权。故关于原告要求对被告王某、徐某共有的位于中卫市××区住宅房抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，本院亦予以支持。被告王某辩称现因开店生意不好，资金不能周转，妻子徐某也没有收入，现在没有偿还能力的意见，经核：二被告共同购房借款，其有无偿还能力不影响二人所承担的民事责任，故对该意见本院不予采纳。被告徐某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实的基础上依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司中卫分行与被告王某、徐某于2010年9月25日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告王某、徐某于本判决生效后三十日内向原告中国农业银行股份有限公司中卫分行返还借款本金108575.53元及利息752.98元（利息计算至2019年3月4日），2019年3月4日之后利息按双方合同约定计付至本金清偿完毕之日；三、确认原告中国农业银行股份有限公司中卫分行对被告王某、徐某共有的位于中卫市××区（房产房产证号为卫房字第XX**套房屋享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2686元，由被告王某、徐某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审 判 长 宋建喜人民陪审员 高 博人民陪审员 徐海滨 二○一九年九月二十四日书 记 员 曾获钰本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。