新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院   民事判决书   （2019）新4003民初1933号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市市区喀拉尕什-北京西路****。   主要负责人：李国庆，该分行行长。   委托诉讼代理人：蒲红，女，该分行风险管理部经理。   委托诉讼代理人：邓林，男，该分行风险管理部员工。   被告：叶尔肯·吾布力，男，1966年11月10日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：吐尔森古丽·吾拉音，女，1969年12月19日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：赛里克·马哈提，男，1977年9月14日出生，哈萨克族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：班娜·那比多拉，女，1975年8月5日出生，哈萨克族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：吾马尔江·亚生，男，1961年7月8日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   被告：热西旦·阿布都克里木，女，1965年9月9日出生，维吾尔族，住新疆维吾尔自治区塔城地区乌苏市。   以上二被告委托诉讼代理人：魏德平，奎屯市大众法律服务所法律工作者。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行（以下简称邮政储蓄奎屯市分行）与被告叶尔肯·吾布力、叶尔森古丽·吾拉音、赛里克·马哈提、班娜·那比多拉、吾马尔江·亚生、热西旦·阿布都克里木金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月11日、2019年12月6日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄奎屯市分行的委托诉讼代理人邓林，被告叶尔肯·吾布力，被告吾马尔江·亚生、班娜·那比多拉及其委托诉讼代理人魏德平到庭参加诉讼。被告叶尔森古丽·吾拉音、赛里克·马哈提、班娜·那比多拉经传票合法传唤，无正当理由拒不到底参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮政储蓄奎屯市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告叶尔肯·吾布力、叶尔森古丽·吾拉音立即偿还所欠原告截至2019年10月8日贷款本金48778.79元，利息4048.4元，罚息16323.1元，合计欠款金额69150.29元,并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止。(具体利息计算见附注);2、请求被告赛里克·马哈提、班娜·那比多拉、吾马尔江·亚生、热西旦·阿布都克里木承担连带保证责任（包含罚息）;3、请求被告承担本合同因诉讼及履行产生的一切相关费用,包括诉讼费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等。事实和理由：第一、二被告于2016年1月9日向原告申请小额贷款200,000元，经原告审查授权贷款额度50,000元，2016年1月16日原告与第一、二被告签订《小额贷款借款合同》,被告向原告贷款50,000元用于购买牛及饲料，借款期限为24个月(自2016年1月至2018年1月止),贷款利率(年利率)为固定利率10.8%,违约罚息为从逾期之日起按贷款利率加收30%计算。担保方式由赛里克·马哈提、吾马尔江·亚生提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。2016年1月16日第一、二、三、四、五、六被告与原告签订《小额贷款联保协议书》实现三户联保。合同约定：乙方(借款人)成员自愿遵循“自愿组合诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组,推选吾马尔江·亚生为联保小组牵头人,任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证,保证范围包括贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方(银行)为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。贷款合同签订后，原告即按照合同约定于2016年1月16日向被告叶尔肯·吾布力支付了50,000元的贷款，然而被告却未按合同约定履行还款义务。经原告反复催促，被告仍未能引起重视，继续逾期还款，原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。   被告叶尔肯·吾布力答辩称，借款5万元是事实，愿意还钱，现在手上没有钱，我可以慢慢还。   被告吐尔森古丽·吾拉音未到庭，亦未提交答辩意见。   被告赛里克·马哈提未到庭，亦未提交答辩意见。   被告班娜·那比多拉未到庭，亦未提交答辩意见。   被告吾马尔江·亚生、热西旦·阿布都克里木答辩称，对原告的诉请，借款5万元的真实性认可，借款利息也认可，但对罚息不认可。罚息根据法律规定范围内由法院审判后判决。对起诉的担保人是第三、四、五、六被告承担担保责任认可。本案产生的诉讼费也认可。因为担保人吾尔马江·亚生、热西旦·阿布都克里木，他们已经归还自己的借款，而第一、二被告未履行小额贷款合同和小额贷款联保协议及履行责任，由此贷款及利息由第一、二被告偿还给原告。原告是国家国有银行，所以作为公民，应积极履行自己的职责和义务。   本院经审理认定事实如下：   2016年1月9日，被告叶尔肯向邮政储蓄奎屯市分行申请办理小额贷款业务，吐尔森古丽作为其配偶在该申请表上签字。2016年1月14日，被告叶尔肯作为借款人向邮政储蓄奎屯市分行作出声明，该声明内容为：“本人声明在邮储银行奎屯市分行申请贷款所使用的账户为本人所立账户，所贷款项用于本人牛羊育肥经营，请将贷款发放至账户名为叶尔肯，账号为×××，借款人处有被告叶尔肯的签字，日期为2016年1月14日。”   2016年1月16日，被告叶尔肯（借款人）及其配偶吐尔森古丽与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市北京西路支行(以下简称邮政储蓄奎屯市北京西路支行)（贷款人）签订了“小额贷款借款合同”，合同主要内容为：叶尔肯向邮政储蓄奎屯市北京西路支行贷款50,000元，放款账号为×××，年利率为固定利率10.8%，期限自2016年1月至2018年1月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为购买羊及饲料；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前15个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；本合同项下贷款的计息方式分为按日计息（日利率=年利率/365天）和按期计息；担保方式为由赛里克·马哈提、吾马尔江提供保证担保，并另行签订小额贷款联保协议书；违约责任为(1)借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；(2)不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；(3)借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。该“小额贷款借款合同”签订后，邮政储蓄奎屯市北京西路支行遂向双方约定的叶尔肯的放款账号×××放款50,000元，被告叶尔肯在邮政储蓄奎屯市北京西路支行出具的借据上签字，该借据载明：“借款人姓名叶尔肯，放款账户户名叶尔肯，借款金额人民币伍万元整，50,000元，借款期限24个月（从2016年1月16日至2018年1月16日，年利率10.8%，借款用途购买羊及饲料，还款方式阶段性等额本息，首次还本月数第16个月。”   2016年1月16日，邮政储蓄奎屯市北京××路成员及配偶（乙方）签订了“小额贷款联保协议书”，该协议书首部加有边框并载明：“联保小组成员声明与承诺：我们是诚实守信的人，我们将为了家庭的幸福而辛勤劳动，我们将想尽一切办法来偿还邮政储蓄银行的贷款，我们相信‘好借好还，再借不难’。我们将及时、准确地向邮政储蓄银行提供办理借款所需要的信息。我们将互相帮助，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还。我们若不能偿还邮政储蓄银行的贷款，邮政储蓄银行可以从我们在邮政储蓄机构的存款账户、邮政汇款中进行扣划”；协议书主文内容主要有：“乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组，推选吾马尔江为联保小组牵头人；从2016年1月16日起至2018年1月16日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币100,000元（壹拾万元整），且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300,000元（叁拾万元整）内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。”协议书尾部：联保小组成员及配偶叶尔肯、吐尔森古丽、赛里克·马哈提、班娜·那比多拉、吾马尔江、热西旦签字并捺手印。   另查明，截止2019年10月8日，被告叶尔肯·吾布力、叶尔森古丽·吾拉音偿还借款本金1221.21元（2018年4月19日偿还796元、2018年9月18日偿还398元、2019年3月20日偿还0.01元、2019年8月31日偿还27.2元）、借款利息4975.77元（2016年2月16日偿还458.63元、2016年3月16日偿还429.04元、2016年4月16日偿还458.63元、2016年5月16日偿还443.84元、2016年6月16日偿还458.63元、2016年8月16日偿还1.29元、2016年8月17日偿还457.52元、2016年9月16日偿还0.18元、2016年9月17日偿还458.59元、2016年10月16日偿还38.92元、2016年10月17日偿还400元、2016年10月23日偿还5.08元、2016年11月16日偿还4.91元、2016年11月17日偿还453.89元、2016年12月16日偿还201.61元、2016年12月21日偿还0.01元、2016年12月30日偿还243.53元、2017年1月16日偿还6.47元、2017年1月18日偿还452.51元、2017年2月16日偿还2.49元），尚欠借款本金48，778.79元（5万元－1221.21元）、利息4048.4元[9024.17元（2016年1月16日-2018年1月16日应付借款利息）－4975.77元]未予支付。截止2019年10月7日，产生罚息16,323.10元[5万元×13.2%（年息）÷365天×245天（2017年5月16日-2018年1月15日）+5万元×14.04%（年息）÷365天×93天（2018年1月16日-2018年4月18日）+(5万元－796元)×14.04%（年息）÷365天×152天（2018年4月19日-2018年9月17日）+(49,204元－398元)×14.04%（年息）÷365天×183天（2018年9月18日-2019年3月19日）+(48,806元－0.01元)×14.04%（年息）÷365天×164天（2019年3月20日-2019年8月30日）]+(48,805.99元－27.2元)×14.04%（年息）÷365天×38天（2019年8月31日-2019年10月7日）]   再查明，2017年11月21日，叶尔肯居民身份证的姓名变更为叶尔肯·吾布力。吐尔森古丽居民身份证的姓名变更为吐尔森古丽·吾拉音。2017年10月21日，吾马尔江居民身份证的姓名变更为吾马尔江·亚生。2017年10月21日，热西旦居民身份证的姓名变更为热西旦·阿布都克里木。   又查明，邮政储蓄奎屯市北京××路市分行所属的分支机构。签订案涉合同时，叶尔肯与吐尔森古丽系夫妻，2019年8月5日，叶尔肯·吾布力与吐尔森古丽·吾拉音离婚；赛里克·马哈提与班娜·那比多拉系夫妻；吾马尔江·亚生与热西旦·阿布都克里木系夫妻。   上述事实由原、被告的当庭陈述，中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、声明、结婚证、离婚证、《小额贷款借款合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个贷款（手工）借据、《小额贷款联保协议书》、还款计划表、还款流水等经过法庭质证的证据在卷佐证。   本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，邮政储蓄奎屯市北京西路支行与被告叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音签订的小额贷款借款合同，系双方当事人真实意思表示，合法有效。邮政储蓄奎屯市北京西路支行依约向被告叶尔肯·吾布力发放了贷款，被告叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音应依约履行还款义务，逾期未还，已构成违约，还应依据双方的约定，应当偿还借款本金48,778.79元及借期内的利息4048.4元。因邮政储蓄奎屯市北京西路支行是原告所属的分支机构，并由原告授权开办业务，故由原告作为本案诉讼主体主张权利，符合法律规定。原告邮储银行奎屯市分行主张被告叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音偿还借款本金48,778.79元及借期内的利息4048.4元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告邮储银行奎屯市分行主张的罚息，实为叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音逾期归还借款本金所应承担的违约责任，双方对罚息利率的约定不违反法律规定，叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音逾期还款实际产生罚息16,323.10元，本院予以支持。   原告邮储银行奎屯市分行主张的按照合同约定年罚息利率计算直至借款还清时止的罚息，双方对罚息有约定，且符合法律规定，本院予以支持。本院确定以借款本金48,778.79元为基数，自2019年10月8日起按年利率10.8%加收30%计算至借款还清时止。   邮政储蓄奎屯市北京××路克·马哈提、班娜·那比多拉、吾马尔江·亚生、热西旦·阿布都克里木签订的小额贷款联保协议书，亦系双方当事人真实意思表示，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”。第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”在被告叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音未依约履行还款义务的前提下，原告有权要求作为保证人的被告赛里克·马哈提、班娜·那比多拉对被告叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音应还借款本金、利息及罚息依约承担50%连带责任，被告吾马尔江·亚生、热西旦·阿布都克里木对被告叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音应还借款本金、利息及罚息依约承担50%连带责任；被告赛里克·马哈提、班娜·那比多拉、吾马尔江·亚生、热西旦·阿布都克里木承担连带责任后，有权向被告叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音追偿。对原告主张的拍卖费、送达费、公告费、律师费，因原告未出示实际产生相应损失的证据，故该诉请，本院不予支持。被告吐尔森古丽·吾拉音、赛里克·马哈提、班娜·那比多拉，经本院合法传唤，无正当理由未到庭，由此产生的法律后果，由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行借款本金48，778.79元、利息4048.4元、罚息16，323.10元，合计69,150.29元；   二、被告叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行罚息（以借款本金48,778.79元为基数，自2019年10月8日起按年利率10.8%加收30%计算至借款还清时止）；   三、被告赛里克·马哈提、班娜·那比多拉对上述第一、二项内容承担50%的连带保证责任，被告吾马尔江·亚生、热西旦·阿布都克里木对上述第一、二项内容承担50%的连带保证责任；被告赛里克·马哈提、班娜·那比多拉、吾马尔江·亚生、热西旦·阿布都克里木承担清偿责任后，有权向被告叶尔肯·吾布力、吐尔森古丽·吾拉音追偿；   四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1528元，减半收取764元（原告已预付)，由被告叶尔肯·吾布力、叶尔森古丽·吾拉音负担764元(与上述款项一并支付给原告)。   如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。   审判员 阿斯玛拉   二O一九年十二月六日   书记员 徐 珍 玲