安徽省舒城县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1523民初5955号原告：安徽舒城农村商业银行股份有限公司柏林支行，住所地舒城县柏林乡柏林街道，统一社会信用代码91341500153151571X。负责人：高兴华，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张平，男，汉族，1963年11月15日出生，住安徽省舒城县，该行职员。委托诉讼代理人（特别授权）：张漫，女，汉族，1983年4月16日出生，住安徽省舒城县，该行客户经理。被告：胡久仕，男，汉族，1979年11月10日出生，住安徽省舒城县。被告：沈务文，女，汉族，1982年4月8日出生，住安徽省舒城县，与胡久仕系夫妻关系。被告：安徽金信融资担保有限公司，住所地舒城县城关镇桃溪路，统一社会信用代码91341523731675220U（1-1）。法定代表人：李良松，董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：秦磊，安徽龙鼎律师事务所律师。被告：郝家兵，男，汉族，1962年12月3日出生，住安徽省舒城县。被告：王常梅，女，汉族，1963年12月21日出生，住安徽省舒城县，与郝家兵系夫妻关系。以上两被告委托诉讼代理人（特别授权）：李大仕，安徽省舒城县桃溪镇法律服务所法律工作者。原告安徽舒城农村商业银行股份有限公司柏林支行(以下简称农商行柏林支行)诉被告胡久仕、沈务文、安徽金信融资担保有限公司（以下简称金信担保公司）、郝家兵、王常梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行柏林支行的负责人高兴华及其委托诉讼代理人张平和张漫、被告金信担保公司的委托诉讼代理人秦磊、被告郝家兵的委托诉讼代理人李大仕、被告王常梅及其委托诉讼代理人李大仕到庭参加了诉讼。被告胡久仕、沈务文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行柏林支行向本院提出以下诉讼请求：1、判令胡久仕、沈务文偿还农商行柏林支行借款本金200万元以及相关利息、罚息至付清之日止。借期利息按年利率8.7%自实际结息次日计算至付清之日止，罚息自2017年12月30日按照前述利率的50%计算至付清之日止，截至2019年10月30日，贷款利息、罚息合计为522520.48元；2.本案诉讼费用由被告承担；3.判令金信担保公司对上述一、二项诉请债权金额的80%在农商行柏林支行实现保证金质押权后尚未清偿的部分承担连带清偿责任；4.判令农商行柏林支行对金信担保公司保证金在第一、二项诉请金额的80%范围内享有优先受偿权；5.判令赫家兵、王常梅对上述一、二项诉请承担连带清偿责任。事实与理由：胡久仕和沈务文于2016年12月29日向农商行柏林支行借款200万元，合同约定借期12月，2017年12月29日到期，年利率8.7%，逾期还款按照年利率8.7%加收50%罚息，约定由金信担保公司、赫家兵、王常梅担保，其中金信担保公司授权额度为本金80%及相应的利息罚息费用等，赫家兵、王常梅提供连带保证担保责任，并于2016年12月29日分别签订了担保合同和保证合同。同日,农商行柏林支行向胡久仕、沈务文如约发放了贷款。后胡久仕于2017年3月20日结息3981.92元，2017年3月22日结息35142.53元，2017年8月24日结息3500元，2017年9月29日结息19999元。胡久仕、沈务文应按期归还贷款本息，金信担保公司、郝家兵、王常梅需承担还款的连带保证担保责任。但借款到期后，经农商行柏林支行多次向被告催收，各被告均未履行义务。综上，农商行柏林支行和被告签订的借款合同、担保合同，保证合同合法有效，被告不履行合同义务违反了合同约定及法律规定，为维护自身的合法利益依法起诉，请支持诉请。农商行柏林支行提供以下证据：1、胡久仕和沈务文身份证明、金信担保公司相关证件资料、郝家兵和王常梅身份证明，证明其身份情况；2、借款借据，证明放款事实；3、个人借款合同、保证合同、担保合同、承诺书、担保合作协议书、担保范围明细表，证明原、被告之间法律关系；4、结息凭证及明细单，证明还款事实。(详见卷宗证据目录)被告胡久仕、沈务文未答辩，亦未提供证据。被告金信担保公司辩称，由于本案的实际借款人胡久仕未到庭，无法核实准确的偿还情况。担保事实认可，金信担保公司在保证金质押范围内承担责任。本案到目前为止没有执行费用，不承担执行费用。被告郝家兵、王常梅辩称，案涉的借款主债务到期日是2017年12月28日，借款期限是1年，郝家兵、王常梅的担保期限到期日是2017年12月28日，仅担保期限为1年，承诺书中明确约定了担保期限，依据担保法第二十六条及担保法的司法解释三十九条，郝家兵、王常梅不应在承担担保责任。主债务到期后，原告没有利用任何形式向郝家兵、王常梅主张。郝家兵、王常梅担保的范围仅限于质押价款后的20%，仅为主债务的本金，不包括罚息、利息及诉讼的相关费用。农商行柏林支行在合同中约定的是格式条款，所约定的利息和罚息明显超过了金融借款利息的承担数额，因此，罚息和利息的约定超过的部分应当认定无效。案涉的贷款是以新贷旧的方式的还款，依据全国民事商案件会议纪要的规定第五十七条，要求担保人承担连带清偿责任不应支持。郝家兵、王常梅未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了质证。农商行柏林支行所举的证据：证据1胡久仕和沈务文身份证明、金信担保公司相关证件资料、郝家兵和王常梅身份证明，能证明双方的身份情况；证据2借款借据，能证明借款已发放的事实；4、结息凭证及明细单，能证明胡久仕、沈务文偿还利息的时间、数额等事实，对农商行柏林支行所举的证据1、2、4上述证明效力予以确认。农商行柏林支行所举的证据3个人借款合同、保证合同、担保合同、承诺书、担保合作协议书、担保范围明细表。个人借款合同能证明借款时间、借款用途、数额、借款期限、利率、违约责任等事实，对此证明效力予以确认。担保合同、金信担保公司的承诺书、担保范围明细表、担保合作协议书能证明保证方式、保证责任、保证期限、保证范围，对其证明效力予以确认。保证合同能证明郝家兵、王常梅的担保方式、担保责任、担保期限、担保范围。郝家兵、王常梅出具的保证担保承诺书，内容为：“承诺人自愿为借款人胡久仕在你行贷款贰佰万元整，期限壹年提供连带责任保证…”，郝家兵、王常梅质证意见认为该承诺书的保证期限为一年，但该承诺为郝家兵、王常梅出具的，保证合同中明确约定保证期限为主债务届满之日起两年，故郝家兵、王常梅质证意见不予采纳。对农商行柏林支行所举的证据3的上述证明效力予以确认。通过上述认定证据材料结合当事人的陈述，本院认定的事实如下：2016年12月29日，农商行柏林支行与胡久仕、沈务文签订借款合同，合同编号为舒城农商行柏林支行个人借字第5489711120160125号，合同约定：农商行柏林支行向胡久仕、沈务文提供借款2000000元用于购买石子，期限12个月，自2016年12月29日至2017年12月29日，贷款期内年利率8.7%，逾期年利率为贷款年利率加罚息50%计算即13.05%；结息方式为按季结息，到期还本。约定借款的担保内容为：借款由担保人提供担保，担保方式是担保人以特定的保证金账户的资金16257700元，账号为3413615465010535000010142，为本合同项下所担保借款的债务履行提供最高额质押权担保。对最高额质押权实现担保物权后，尚未获得清偿的部分，由担保人按担保人与贷款人签订的合作协议，在约定的最高债权额度内承担最高额连带责任保证，来担保偿还。合同签订后，农商行柏林支行向胡久仕、沈务文如约发放了贷款。2016年12月29日农商行柏林支行与金信担保公司签订担保合同，合同编号为舒城农商行保字第341361548920160000159号。约定担保范围为：主合同项下的债权本金人民币贰佰万元的80%及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；担保责任方式：担保人以特定的保证金账户的资金16257700元，账号为3413615465010535000010142为本合同项下所担保借款的债务履行提供最高额质押权担保。对最高额质押权实现担保物权后，尚未获得清偿的部分，由担保人按担保人与贷款人签订的合作协议，在约定的最高债权额度内承担最高额连带责任保证，来担保偿还；担保期间为主债务的履行期届满之日两年。2015年6月18日，金信担保公司作为乙方与安徽舒城农村商业银行股份有限公司作为甲方，签订了一份担保机构合作协议书，其中约定：本协议书，甲方包含甲方所属分支机构；双方合作对象为涉农、小微企业；范围包括贷款等；担保责任方式以金信担保公司的保证金账户内的资金（人民币壹仟万元整，账号3413615465010535000010142号）为其所提供的比例担保借款的债务履行提供最高额质权担保，最高额质权担保的债权范围包括截至2015年6月18日至2018年6月18日期间将要发生的由乙方提供比例担保借款的数额（见附件担保借款明细）此最高额质权担保的债权总额不超乙方净资产5倍。2016年12月29日，农商行柏林支行与郝家兵、王常梅签订保证合同，合同编号为舒城农商行柏林支行保字第135489711120160125，约定郝家兵、王常梅对上述借款本金、利息（法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、实现债权的费用等承担连带责任保证，保证期限为主债务的履行期限届满之日起两年。借期内胡久仕分别2017年3月20日结息3981.92元，2017年3月22日结息35142.53元，2017年8月24日结息3500元，2017年9月29日结息19999元，结息至2017年5月9日，总计结息62623.45元，余下到期利息均未归还。经多次催要，胡久仕、沈务文未归还借款本息，其他各被告亦未有履行担保还款义务。本院认为,农商行柏林支行与胡久仕、沈务文之间签订的个人借款合同合法有效，受法律保护，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务，该借款履行期限已届满，农商行柏林支行要求胡久仕、沈务文依约偿还借款本金和利息、罚息的诉讼请求，应予支持。农商行柏林支行与金信担保公司签订的担保合同，未有无效情形，对合同当事人有法律效力。另，安徽舒城农村商业银行股份有限公司与金信担保公司签订的合作协议，是一份已生效的最高额质权及担保协议，农商行柏林支行作为签订方安徽舒城农村商业银行股份有限公司的分支机构，享有该协议确定的民事权利，金信担保公司负有履行该协议所确定的义务。前述债务借款人未有清偿的，农商行柏林支行有权以金信担保公司提供的特定账户内的保证金在最高额质权内优先受偿，仍有未得到清偿的部分，由金信担保公司承担连带清偿责任。借款到期后，借款人胡久仕、沈务文未履行还款义务，保证人的保证责任尚在保证期限内，其应当在保证合同约定的范围内承担民事责任，担保人承担担保责任后，可以行使追偿权。郝家兵、王常梅以“其个人承诺保证期限一年现已超过保证期限不应承担保证责任，担保范围为质押以后的20%本金等，该笔借款是以新贷还旧贷其不应承担保证责任”的抗辩意见。因保证合同明确约定保证期限为主债务履行届满之日起两年内，该笔借款未超过保证期限；合同中约定保证范围为主合同项下的债务构成本合同主债务，包括本金、利息、罚息、违约金等，在保证责任中约定“如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此对抗债权人”，约定保证范围不是主债务质押后的20%；合同约定借款用途为购买石子而不是以新贷还旧贷，郝家兵、王常梅未能举证证明该笔借款是在其不知情的情况下用于以新贷还旧贷，其意见无事实依据。故郝家兵、王常梅的上述抗辩意见不成立，不予采纳。综上所述，农商行柏林支行符合法律规定的诉讼请求予以支持，不符合法律规定的诉讼请求予以驳回。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第六十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡久仕、沈务文于本判决生效之日起三十日内偿还原告安徽舒城农村商业银行股份有限公司柏林支行借款本金200万元及利息，2016年12月29日至2017年12月29日期间的利息以年利率8.7%计算，2017年12月30日起至本金还清之日期间的利息以年利率13.05%计算；二、被告安徽金信融资担保有限公司于本判决生效之日起三十日内以其设在安徽舒城农村商业银行股份有限公司的特定账户3413615465010535000010142内的保证金，按照合同约定的最高额质权内向原告安徽舒城农村商业银行股份有限公司柏林支行偿还本判决第一项债务80%，并对仍有未得到清偿的本判决第一项债务80%款项，承担连带清偿责任；三、原告安徽舒城农村商业银行股份有限公司柏林支行对安徽金信融资担保有限公司设在安徽舒城农村商业银行股份有限公司的特定账户3413615465010535000010142内的保证金在最高额质权内偿还本判决第一项债务80%的范围内，享受优先受偿权；四、被告郝家兵、王常梅对本判决第一项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告安徽舒城农村商业银行股份有限公司柏林支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26980元，由被告胡久仕、沈务文、安徽金信融资担保有限公司、郝家兵、王常梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。审 判 长  王垂明人民陪审员  周业春人民陪审员  吕思堂二〇一九年十二月十八日书 记 员  方 昕本案适用条文《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。