湖南省湘乡市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0381民初3475号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。 委托诉讼代理人：李玖思，湖南普沙律师事务所律师。 被告：曾红。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告曾红信用卡纠纷一案，本院于2019年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李玖思到庭参加诉讼，被告曾红经依法传唤后未到庭。本案现已审理终结。 原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告信用卡欠款合计201,547.36元，其中本金159,615.09元，利息4,388.34元，违约金37,168.2元（违约金、利息暂计算至2019年10月16日），此后利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年1月9日，被告向原告申领了一张卡号为6226020048133659的银联标准版信用卡；2017年4月5日，被告向原告申领了一张卡号为6226029970187872的银联女人花标准版白金卡；2017年4月19日，被告向原告申领了一张卡号为6226020452234324的民生通宝白领白金卡。被告取得上述信用卡之后，进行透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2019年10月16日，被告应还款金额为201,547.36元，其中，本金159,615.09元，利息4,388.34元，违约金37,168.2元。经原告多次催收，被告仍未偿还上述款项，故提起诉讼，维护自身合法权益。 被告曾红未作答辩。 原告民生银行信用卡中心为支持自己诉讼请求，向法院提供如下证据：1、信用卡申请表及领用合约，拟证明被告向原告中国民生银行申请信用卡并同意遵守中国民生银行领用合约等内容事实；2、民生银行客户账单明细表（2017.3.10-2019.9.2每月的消费总金额）、民生银行客户历史交易明细表（2017.4.8-2019.10.2的交易明细），拟证明被告信用卡消费及欠款的事实；3、民生银行信用卡中心系统截图（拟证明被告逾期的时间）；民生银行客户基本信息及欠款余额表，拟证明被告两个信用卡账号欠款的本金、违约金、利息金额；4、民生银行客户催收记录明细表、民生银行信用卡中心系统截图，拟证明原告通过手机短信对被告多次催收；5、委托代理协议及发票复印件，拟证明被告需承担律师费4,000元的金额和依据。本院认为，原告未提供委托代理协议和发票原件，无法核实其真实性，对该证据本院不予认定。原告提供的其他证据来源合法、形式符合法律规定，本院依法予以认定。 经审理查明，2017年3月16日，被告向原告民生银行信用卡中心申请信用卡，填写办理信用卡申请表和民生银行信用卡确认函、承诺函，其中被告签署的一份民生银行信用卡确认函第4安全用卡指南部分中约定“……透支利率，日利率0.5‰（折算年化利率18.25%）持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按每日0.5‰计算，按月计收复利。违约金最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同）持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取……”。第5利息与费用中约定“……持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如持有本行两张以上信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时候，除应支付透支利息之外，还应当支付违约金……本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利……持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利……持卡人应承担因催收欠款及行使权利所因引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及银行为实现债权所产生的其他费用）和损失……”等内容。被告签署的民生通宝白领信用卡申请表中约定类似内容。 后民生银行信用卡中心于2017年3月30日向被告发放卡号为6226029970187872的银联女人花标准版白金卡，该卡在民生银行信用卡中心被称为“个人卡”；2017年4月13日，原告向被告又发放卡号为6226020452234324的民生通宝白领白金卡，该卡在民生银行信用卡系统中称为“通宝白领卡账户”；后期，原告再次向被告发放卡号为6226020048133659的银联标准版信用卡，此卡为银联女人花标准版白金卡（个人卡）的副卡。2019年5月23日，被告持有的卡号为6226029970187872的银联女人花标准版白金卡支出最后一笔消费即支出保费158元（此时该笔交易后卡内余额即欠费本金50,092.9元）后再未消费。2019年4月24日，被告偿还卡号为6226020452234324的民生通宝白领白金卡10,407.9元后，再未还款。 被告申领信用卡后多次进行透支消费，但未按照规定及时还款。根据原告庭审陈述，被告从2019年5月21日开始逾期，截止2019年10月31日（经与原告工作人员核实，系统截图时间为2019年10月31日），民生银行信用卡中心系统中显示：被告个人卡欠付本金50,092.9元，费用4,031元，利息4,388.34元，逾期天数152天（逾期天数与原告陈述逾期时间以及系统截图时间差相一致）；被告通宝白领卡账欠付本金109,522.19元，费用33,137.2元，逾期天数152天（逾期天数与原告陈述逾期时间以及系统截图时间差相一致）。根据原告陈述，因被告申领的信用卡严重逾期，其全部信用卡于2019年6月1日被原告民生银行信用卡中心停卡。 本院认为，被告向原告申领银联女人花标准版白金卡主副卡、民生通宝白领白金卡，并承诺遵守信用卡领用合约，后原告依约发卡，被告持卡进行消费，双方已形成金融借款关系，原、被告应按照合同约定全面履行自己义务。被告向原告申领信用卡后进行透支消费未按期还款，已经构成违约，应当承担还本付息相应违约责任。故对于原告要求偿还本金159,615.09元（个人卡欠付本金50,092.9元；通宝白领卡账欠付本金109,522.19元）的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的利息、违约金，结合原告审理过程中陈述的按照合约约定的违约金和利息计算以及合约约定的计算标准，原告主张的违约金、利息等各项费用较高，已超过法律规定限额，故本院对原告提出的要求支付利息4,388.34元，违约金37,168.2元的诉讼请求不予支持。按照金融借贷与民间借贷相类似的属性，两者可参照适用，故金融借贷利息可参照适用民间借贷利率上限即年利率24%进行计算违约金、利息等各项费用，这也符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的司法指导意见精神，故本院依法调整以欠款本金159,615.09元为基数，结合逾期天数152天按照年利率24%计算至2019年10月31日（逾期截止日期）计息16,174.33元。同时对原告主张之后的利息、违约金，本院仅支持以欠款本金159,615.09元为基数，自2019年11月1日开始按照年利率24%支付至实际清偿之日止。 原告要求被告承担相关律师费用、代理费等费用，但原告提供的代理协议以及发票均为复印件，无法与原件核对，无法辨别其真实性，故本院对原告要求被告承担律师费或代理费的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 由被告曾红偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金159,615.09元及利息16,174.33元，并自2019年11月1日起按照年利率24%支付利息至实际清偿之日止； 二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。 上述义务，限被告曾红在判决生效后十日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,323.22元，减半收取2,161.61元，由被告曾红承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湘潭市中级人民法院。 审 判 员 易再凌 二〇一九年十二月二十六日 法官助理 王 玉 书 记 员 刘伟文 附：判决适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。