湖北省通山县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1224民初2610号原告：邹传希，男，1962年7月11日出生，汉族，湖北省通山县人，住通山县。原告：汪建军，女，1970年7月8日出生，汉族，湖北省通山县人，住通山县。二原告委托诉讼代理人：舒立焱，湖北自成律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司（下称泰康人寿湖北分公司），住所地：武汉市武昌区中南路**保利广场**。法定代表人：李勇，泰康人寿湖北分公司。委托诉讼代理人：廉炜，泰康人寿湖北分公司咸宁中支员工。委托诉讼代理人：曹杏容，北京市京师（武汉）律师事务所律师。原告邹传希、汪建军与被告泰康人寿湖北分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月23日公开开庭审理。原告邹传希、汪建军及二原告委托诉讼代理人舒立焱，被告泰康人寿湖北分公司及委托诉讼代理人廉炜、曹杏容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邹传希、汪建军向本院提出诉讼请求：1.依法确认被告向原告发出“保险合同解约函”无效；2.判令被告继续履行原、被告双方签订《泰康健康尊享B款医疗保险合同》；3.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年4月14日，原告邹传希作为投保人，以原告汪建军为被保险人，和被告签订了一份《泰康健康尊享B款医疗保险合同》（保险单号43619900）。该份保险单主要内容如下：“主险：泰康健康尊享B款医疗保险，保险单号码：43619900，投保人姓名：邹传希，被保险人：汪建军，被保险人投保时年龄：46周岁，保险合同成立日：2017年4月14日，保险合同生效日：2017年4月15日，保障计划：计划一（有社保），保险区域：中国大陆，年度给付限额：500000.00元，年度基础免赔额：10000.00元，交费日期：每年4月15日，保险费：1369元，交费方式：每年，保险期间：1年，自2017年4月15日至2018年4月14日，自动续保：是”。保险合同成立后，原告依约向被告交付三期保费合计人民币4107元。2019年8月，被保险人因被虫咬伤在通山县人民医院住院治疗，原告向被告报案，被告及时受理，给付1000元保险金。2019年9月16日，被告向原告送达达一份“保险合同解约函”告知内容如下：“尊敬的汪建军女士，您与我公司签订的保险合同，经我公司调查、审核相关信息，您在订立保险合同/申请复效时，未履行如实告知义务。公司依据《中华人民共和国保险法》及保险条款相关规定，做出如下决定：解除汪建军名下保险合同（保险单号：43619900），不退费，自本解约函签发之日起，保险合同效力终止。”原告认为，原、被告双方签订保险合同为有效合同，双方必须严格遵守，被告作出“保险合同解约函”缺乏事实依据和法律依据，依法不应支持，双方在多次协商无果情况下，只好具状起诉，敬请人民法院查明事实，支持原告诉讼请求，切实保护原告合法权益。原告邹传希、汪建军围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：证据1.原告的身份证复印件，证明原告主体资格。证据2.被告的经营资质信息复印件，证明被告主体资格。证据3.保险单号码：42619900，证明双方订立保险合同的事实。证据4.电子投保申请确认书，证明同3的事实。证据5.保险合同解约函，证明被告单方解约缺乏依据。证据6.交纳保险费凭证，证明原告分年度三次已交费4107元的事实。被告泰康人寿湖北分公司辩称，一、被答辩人带病投保且未履行如实告知义务，其所患病症与保险内容有关，答辩人解除合同符合双方约定和法律规定。2017年4月14日，被答辩人邹传希（投保人）与答辩人签订了《泰康健康尊享B款医疗保险》合同。投保时，答辩人按照正常流程详细询问了被保险人汪建军的健康情况及既往病史、有无住院手术的经历及是否购买其他的人身保险等。如“您是否购买过其他保险公司的人身保险”。“您过去曾否住院”、“您是否患有、被怀疑患有或接受治疗过以下一种或几种：如糖尿病…及未提及的疾病…”等，被答辩人汪建军均在“否”处勾选。而事实上，经答辩人调查，发现其在投保前已有多年病史及手术史，其于2015年11月26日至2015年11月29日期间因子宫内膜增生引起功能失调性子宫出血、慢性宫颈炎住院治疗5天，且病历显示其1996年因胎盘早剥行剖宫产，2002年行剖宫产术。根据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”之规定及双方签订的《个人寿险投保单》第L条第三项“本投保单中所填写各项内容均属实，若有隐瞒或告知不实，你公司有权解除保险合同，对于合同解除前发生的任何事故，你公司可不承担任何责任”之约定，被答辩人汪建军在投保前已有多年病史及手术史，投保后又因手部虫咬入院治疗，在被虫咬伤的理赔过程中才发现其既往病史。可见其隐瞒的病情存在足以影响答辩人判断是否承保，答辩人对其相关询问的条款内容也已经达到了相对具体的程度，并不存在理解上的歧义，被答辩人邹传希、汪建军在投保时就相关询问事项勾划为“否”的行为明显违反了如实告知义务，答辩人要求解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，并不退还保费的主张符合法律的规定。二、答辩人已就免责条款、需要特别注意事项等保险合同相关内容向被答辩人履行了明确告知义务。依据《保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十一条规定，“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”在答辩人与被答辩人邹传希、汪建军签订投保单时，对于保险合同及保险条款、免责事由等都向其进行了说明进行告知，业务员也对被答辩人的身体状况进行详细的询问，故答辩人对保险合同中责任免除、特别注意事项，也作出了足以引起投保人注意的文字、字体的提示，履行了对免除保险免责条款的提示义务。三、被答辩人一直隐瞒自己的身体的真实健康状况，答辩人解除合同合理合法。本案中，被答辩人汪建军投保前已患有子宫内膜增生、慢性宫颈炎等病症同时也有手术史。但其并未在投保时向答辩人如实告知相关情况，反而是答辩人在合同成立近三年，因为被保险人手部虫咬理赔调查中发现。鉴于此，答辩人于2019年9月7日已向被答辩人发出了解除合同的通知。另外，同业调查结果显示，被答辩人汪建军在2017年2月在答辩人泰康保险公司一共购买了7份保险，且多为重疾险，其对保险的险种、条款内容及其负有的最基本的如实告知义务已然十分了解、清楚了。答辩人如今坐在被告席上，仍不愿以此揣测被答辩人邹传希、汪建军有恶意投保之嫌，虽对被答辩人汪建军所受之病痛表示遗憾，但结合上述情况综合考量，答辩人认为解除该保险合同，并不退回保费合理、合法。综上所述，被答辩人认为答辩人解除合同缺乏“事实和法律依据”。既不符合真情实况，也不符合法律的规定，请求法院依法驳回被答辩人邹传希、汪建军的全部诉讼请求。被告泰康人寿湖北分公司围绕抗辩理由向本院提交证据：证据1、被保险人2016年及2019年住院病历，证明原告隐瞒既往病史投保。证据2、《泰康健康尊享B款医疗保险合同》、电子投保申请确认单、保险单等，证明被告已经向原告尽到提示说明义务。证据3、保险合同解约函送达信息，证明被告向原告发出解约信息。经庭审质证，一、被告泰康人寿湖北分公司委托诉讼代理人曹杏容对原告提交的证据发表了质证意见为，对证据1、2、3的三性均无异议，对已缴费的均无异议。二、原告二原告委托诉讼代理人舒立焱对被告提交的证据发表了质证意见为，证据1病历的三性无异议，不能证明我方是故意隐瞒。证据2真实性无异议，提示书里面只有投保人签字，没有被保险人的签字。证据3的三性均无异议。本院认为，当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据本院认证如下：被告提交的证据1、2，原告认为，不能证明我方故意隐瞒且提示书里面只有投保人签字，没有被保险人的签字。本院认为，被告提交的证据不能形成证据链，从而达到证明被保险人投保前未如实告知且故意隐瞒严重的既往病史的证明目的，故对其证据的证明目的和证明对象，本院不予确认。根据上述依法确认的有效证据及原、被告当庭的陈述，可确认本案以下事实：2017年4月14日，原告邹传希作为投保人，以原告汪建军为被保险人，与被告泰康人寿保险有限责任公司签订了一份《泰康健康尊享B款医疗保险》保险单（保险单号43619900）。保险单主要内容如下：“主险：泰康健康尊享B款医疗保险，保险单号码：43619900，投保人姓名：邹传希，被保险人：汪建军，被保险人投保时年龄：46周岁，保险合同成立日：2017年4月14日，保险合同生效日：2017年4月15日，保障计划：计划一（有社保），保险区域：中国大陆，年度给付限额：500000.00元，年度基础免赔额：10000.00元，交费日期：每年4月15日，保险费：1369元，交费方式：每年，保险期间：1年，自2017年4月15日至2018年4月14日，自动续保：是”。泰康人寿保险有限责任公司《泰康健康尊享B款医疗保险条款》的主要内容为：1、你与我们订立的合同…：2、我们提供的保障…：3、保险金的申请…：4、保险费的交纳…：5、合同解除…：6、其他需要关注的事项：明确说明与如实告知，订立本合同时，我们应当向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合国时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问。您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当向您退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知情况的，我们不得以您未履行如实告知义务为由解除合同。发生保险事故的，我们不得以您未履行如实告知义务为由不承担保险责任。本案中，被告泰康人寿湖北分公司根据被保险人汪建军的身体状况，对其进行了相关科目的健康体检，并已承担体检费用和再填写泰康健康尊享B款医疗投保单签发本保险单，其保险责任范围均按保险单、保险条款、附加条款和批注办理。保险合同成立后，原告依约向被告分年度交付三期保费合计人民币4107元。保险合同履行至2019年8月，原告汪建军因被虫咬伤向被告报案，后在通山县人民医院住院治疗，被告及时受理，给付1000元保险金。2019年9月6日，被告泰康人寿湖北分公司认为原告隐瞒既往病史投保，即向原告邹传希、汪建军送达一份“保险合同解约函”保险单号：43619900，投保人：邹传希，被保险人：汪建军。告知内容如下：“尊敬的汪建军女士，您与我公司签订的保险合同，经我公司调查、审核相关信息，您在订立保险合同/申请复效时，未履行如实告知义务。公司依据《中华人民共和国保险法》及保险条款相关规定，做出如下决定：解除汪建军名下保险合同（保险单号：43619900），不退费，自本解约函签发之日起，保险合同效力终止。”为此，原告以原、被告双方签订保险合同为有效合同，双方必须严格遵守，被告作出“保险合同解约函”缺乏事实依据和法律依据，依法不应支持为由，具状起诉，敬请人民法院查明事实，支持原告诉讼请求，切实保护原告合法权益。本院认为，被告解除合同是否超过时效规定且解约理由是否成立是本案争议焦点？原告邹传希、汪建军认为，原、被告双方签订保险合同前对被保险人汪建军的身体状况，经过了保险人允许的相关健康科目的体检，被告已确认符合投保条件。故双方订立的泰康健康尊享B款医疗保险合同为有效合同，双方必须严格遵守。但2019年9月6日，被告向二原告送达达一份“保险合同解约函”决定：解除汪建军名下保险合同（保险单号：43619900），不退费，自本解约函签发之日起，保险合同效力终止。被告作出的该“保险合同解约函”缺乏事实依据和法律依据，依法不应得到法院支持。被告泰康人寿湖北分公司认为，原告邹传希与我公司签订的保险合同，经我公司调查、审核相关信息，您在订立保险合同/申请复效时，未履行如实告知义务。本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同…。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。即本案被告应当就其对保险标的或者被保险人的有关情况提出书面询问，投保人未能如实告知，以及本合同解约经过调查等相关事实，审核相关信息向法庭提供充足证据予以证明。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同…；在诉讼中查明，双方合同签订自2017年4月15日至2018年4月14日为一年，自动续保：是。自2018年4月15日至2019年4月14日为第二年，自2019年4月15日至2019年9月6日发出解约函为四个月。即按初始签订合同时间至出具解约函时间为二十八个月，以上事实均已超过本法的三十日不行使而消灭或者超过二年保险人不得解除的法律规定。本案庭审时被告举证的证据不能形成证据链，无法达到佐证投保人邹传希，被保险人汪建军未履行如实告知义务的基本事实，应承担举证不能的法律后果，且其解除合同已超过保险时效规定，亦与我国保险条例规定的权利义务相悖，本院依法不予支持。《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中原告依约履行了交纳保费的义务，被告应当依照保险合同约定履行义务。综上，被告解除合同的理由不能成立，原告的诉请于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、确认被告泰康人寿湖北分公司向原告发出“保险合同解约函”无效；二、判令被告泰康人寿湖北分公司继续履行原、被告双方签订《泰康健康尊享B款医疗保险合同》。案件受理费100元，由被告泰康人寿湖北分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审 判 长  刘亚军人民陪审员  田 伟人民陪审员  陈 强二〇一九年十二月二十四日书 记 员  张 宇附：法律法规《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。第三款前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。