安徽省太和县人民法院民 事 判 决 书(2019)皖1222民初8177号原告：太和中银富登村镇银行有限公司，住址：太和县细阳路与文明路交叉路口，统一社会信用代码：91341222080311908X（1-1）。法定代表人：赵磊。委托诉讼代理人：宫文硕，男，汉族，1993年11月5日生，住安徽省合肥市包河区，系原告客户经理）。被告：孟献涛，男，汉族，1989年6月28日生，住安徽省太和县。被告：宫雪琴，女，汉族，1989年11月18日生，住安徽省太和县。被告：刘延，男，汉族，1972年4月14日生，住安徽省太和县。原告太和中银富登村镇银行有限公司（以下简称“中银富登银行”）与被告孟献涛、宫雪琴、刘延金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月10日公开开庭进行了审理，原告中银富登公司委托代理诉讼人宫文硕到庭参加诉讼，被告孟献涛、宫雪琴、刘延经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银富登公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告孟献涛偿还原告贷款本金5万元，利息84.57元，罚息750元，复利1.27元（以上金额算至2019年6月12日，以后利息、违约金、罚息另计）；2、判令被告宫雪琴、刘延对上述债务承担连带清偿责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益发生的费用；3、判令被告孟献涛、宫雪琴以其名下位于安徽省太和县宫集镇孟庄村委会孟庄114号房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年5月2日，原告与被告孟献涛签订《综合授信合同》与《借款合同》，约定原告向孟献涛最高授信50万元并向其发放贷款5万元，自2018年4月25日至2019年4月24日，共12个月，年利率9%；同日，原告与被告宫雪琴、刘延签订《最高额保证合同》，约定由二被告对上述《综合授信合同》下的全部债权承担连带保证责任；同日，原告与被告孟献涛、宫雪琴签订《最高额抵押合同》，约定二被告共同所有的位于安徽省太和县宫集镇孟庄村委会孟庄114号产权提供最高额抵押。2018年5月4日，原告向被告发放贷款5万元，借款期限自2018年5月4日至2019年5月2日，还款方式为按月付息，到期一次还本。被告自2019年5月3日起未能按约定归还本息，原告于2019年5月6日向被告孟献涛发出《催款通知函》、于2019年5月17日发出《全部贷款通知书》，被告至今拒不还款。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告孟献涛未作答辩，亦未向本院提交证据。被告宫雪琴未作答辩，亦未向本院提交证据。被告刘延未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审查认定事实如下：2018年5月2日，原告与被告孟献涛签订《综合授信合同》与《借款合同》，约定原告向孟献涛最高授信50万元并向其发放贷款5万元，自2018年4月25日至2019年4月24日，共12个月，年利率9%，按月付息，到期一次还本；同日，原告与被告宫雪琴、刘延签订《最高额保证合同》，约定由二被告对上述《综合授信合同》下的全部债权包括主债权50万元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等承担保证责任，起始日为2018年4月25日至2021年4月24日；同日，原告与被告孟献涛、宫雪琴签订《最高额抵押合同》，约定二被告共同所有的位于安徽省太和县宫集镇孟庄村委会孟庄114号产权提供最高额抵押，未办理抵押登记。2018年5月4日，原告向被告发放贷款5万元，借款期限自2018年5月4日至2019年5月2日，还款方式为按月付息，到期一次还本。因被告未能按约定归还本息，原告于2019年5月6日向被告孟献涛发出《催款通知函》，声明当前逾期总额50084.57元；并于2019年5月17日发出《全部贷款通知书》，要求孟献涛及时履行还款义务。截至2019年12月5日，被告尚欠原告本金42301.35元，利息84.56元、罚息3597.37元、复利6.44元，合计45989.72元。因被告未还款，原告诉至本院。以上事实有原告提交的原告营业执照复印件、《综合授信合同》、《借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额保证合同》、《催款通知函》、《全部贷款通知书》、借款借据、贷款发放凭证、贷款利息明细查询表以及当事人陈述在卷予以证明。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款之规定，依法成立的合同，自成立时生效。原告提交的《综合授信合同》、《借款合同》上有原告的签字盖章与被告孟献涛的签字，且原告于2018年5月4日已经履行发放贷款义务，本院认为原、被告之间的金融借款合同成立并生效。依据最高院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2点，本院对于原告要求被告孟献涛按照合同约定按年利率13.5%支付罚息的诉求予以支持，对于要求被告按照年利率13.5%支付复利的诉求不予支持。结合原告提交的贷款利息明细查询表，截至2019年12月5日，被告尚欠原告本金42301.35元，利息84.56元、罚息3597.37元，合计45983.28元。根据《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条，因合同中未明确约定被告宫雪琴、刘延的担保方式，故二被告对该笔债务承担连带保证责任，即原告有权按照合同约定要求被告宫雪琴、刘延对该笔贷款的全部本息承担连带保证责任；根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，以不动产作抵押的，抵押权自登记时设立。因原、被告未办理抵押登记，本院认为原告无权对被告孟献涛、刘延所有的位于安徽省太和县宫集镇孟庄村委会孟庄114号产权行使抵押权以及要求优先受偿。综上所述，原告的诉讼请求，于法有据，本院对其合理部分予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告孟献涛自判决生效之日起十日内偿还原告太和中银富登村镇银行有限公司借款本金42301.35元及利息，利息84.56元、罚息3597.37元，合计45983.28元，余下利息自2019年12月6日起，以实际尚欠本金为基础，利息按年利率9%、罚息按年利率13.5%计算至还清日止；二、被告宫雪琴、刘延对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告太和中银富登村镇银行有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1072元，由被告孟献涛承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审 判 长  阮福全人民陪审员  桑祥海人民陪审员  韩丽萍二〇一九年十二月二十四日书 记 员  孙 浩所附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。最高院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2点：严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。《中华人民共和国担保法》第十九条：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。