湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0304民初4223号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行，住所地湖南省湘潭市岳塘区吉安路118号东园大厦。负责人：刘社忠，行长。委托诉讼代理人：李丹，男，汉族，1982年7月24日出生，住湖南省湘潭市雨湖区。系行员工。委托诉讼代理人：张策，湖南瀜泰律师事务所律师。被告：付俊青，女，1992年5月12日出生，汉族，住河北省邯郸市磁县。委托诉讼代理人：贺志坚，湘潭县潭中法律服务所法律工作者。被告：湖南安鑫房地产开发有限公司，住所地湖南省湘潭县易俗河镇湘江国际1栋1单元100110号。委托诉讼代理人：胡丹，女，1985年11月19日出生，汉族，住湖南省湘潭县。系该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行（以下简称邮政银行湘潭分行）与被告付俊青、湖南安鑫房地产开发有限公司（以下简称安鑫房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行湘潭分行委托诉讼代理人李丹、张策，被告付俊青及其委托诉讼代理人贺志坚、安鑫房地产公司委托诉讼代理人胡丹均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告付俊青偿还原告借款本金326666.74元、利息（含罚息）4976.03元，合计331642.77元（利息暂计算至2019年10月11日止，之后利息按年利率6.37%计算至本息全部清偿之日止）；2、判令被告付俊青承担原告为实现上述债权支付的费用13000元；3、判令原告对被告付俊青抵押的位于湘潭县易俗河镇银杏北路以西、飞羊西路以北湘江国家二期25栋1单元040101号房屋在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告安鑫房地产公司在上述全部债务范围内承担连带清偿责任；5、判令本案诉讼费由二被告承担。被告付俊青辩称：《个人消费贷款及担保合同》系格式合同，该合同属于霸王条款，没有与答辩人协商，且被答辩人亦未告知答辩人合同条款内容，应认定无效合同；被告付俊青没有在《个人消费贷款及担保合同》的第1页至第28页签字，仅在第29页签字，且合同所有填空处均由原告业务员填写，没有被告付俊青签字确认；被答辩人自认预告登记抵押即可发放贷款，现答辩人无力偿还贷款，只能由被答辩人将该抵押物依法处置。被告安鑫地产辩称，尊重被答辩人及被告付俊青的答辩意见，请求解除对其银行账户的冻结。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2016年8月22日，被告付俊青填写《中国邮政银行个人消费贷款申请表》，向被告邮政银行湘潭分行申请额度为40万元的房屋贷款。2019年9月14日，原告邮政银行湘潭分行（贷款人）与被告付俊青（借款人）、安鑫房地产公司（保证人）签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：43003942116094023988），约定：贷款人向借款人发放房屋贷款金额40万元；贷款期限180月，自2016年9月14日至2031年9月14日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为合同组成部分；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，不能按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同第四条约定的利率基础上加收30%确定。合同约定其他内容：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款；宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。二、担保情况（一）抵押概况：被告付俊青以其购买的位于湘潭县飞羊西路以北湘江国家二期25栋1单元040101号房屋提供抵押担保，并为该贷款所购办理了预告抵押登记。（二）保证情况：被告安鑫房地产公司对被告付俊青上述贷款承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕并交由贷款人保管条件下，被告安鑫房地产对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。三、履行情况：原告邮政银行湘潭分行于2016年9月14日一次性向被告付俊青发放贷款40万元，借款期限为180月，自2016年9月14日至2031年9月14日；被告付俊青自2019年7月20日起未按时偿付款项；截至2019年10月11日，被告付俊青尚欠借款本金326666.74元、利息（含罚息）4976.03元未付。其他：本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；原告为实现其债权，委托湖南瀜泰律师事务所处理相关事宜，并花费律师费13000元。以上事项中，双方有争议的事项为第一项，其他事项双方无争议。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。合法的借贷关系应受法律保护。原告邮政银行湘潭分行与两被告签订的《个人消费贷款及担保合同》系合同当事人真实意思表示，合同内容未违反相关法律规定，合法有效，本院对上述合同予以认可。原、被告双方当事人应当按照合同的约定履行义务。原告依合同约定向被告付俊青发放贷款，被告付俊青未依约履行按期还款义务，已构成违约，其应承担相应的违约责任。故原告主张被告付俊青偿还借款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持；原告诉请律师费，因原告向本院提交了《民事委托代理协议》及发票，并到庭参加诉讼，该诉请与法不悖，本院予以支持；原告诉请对被告付俊青抵押房产在借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权，根据物权法定原则，抵押权自登记时设立。抵押预告登记的目的系为了保障将来能享有抵押权，即权利人依据预告登记享有优先设立抵押权的权利，在抵押权办理登记生效之前，不具备法定的抵押登记条件，权利人并不直接享有抵押权，故亦不产生优先受偿权。本案中，原告之所以为被告付俊青提供的担保物办理预告抵押登记，系为了确保办理抵押登记条件成立时顺利办理抵押登记以保障其债权的实现，而非被告付俊青辩称办理预告抵押登记即发放贷款。因此，对原告该诉请，本院不予支持。被告安鑫房地产公司自愿为被告付俊青的债务承担阶段性保证责任，现被告付俊青未按合同约定如期足额还款，且提供的抵押担保财产目前尚未办理抵押登记，被告安鑫房地产公司免除阶段性保证责任的条件未成就，因此，其应在合同约定的范围内承担担保责任。故被告安鑫地产请求解除其银行账户冻结的辩解意见，因其需要承担连带担保责任而不予采纳，原告要求被告安鑫房地产公司对被告付俊青上述债务及原告为实现债权而支出的律师费承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向主债务人追偿。被告付俊青辩称，《个人消费贷款及担保合同》系格式合同，合同条款系霸王条款，应属于无效合同。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”之规定，并非所有格式合同的条款均系霸王条款，均应认定为无效。本案中，《个人消费贷款及担保合同》中的合同条款，无《中华人民共和国合同法》第五十二条和第五十三条规定的情形，亦无免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，合同中注意事项部分及特别提示部分均用黑体加粗等合理方式予以提醒，亦符合《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第一款以“采取合理的方式”提请对方注意免除或者限制其责任的条款的形式。因此，对被告付俊青该辩解意见，本院不予采信；被告付俊青辩称其没有在《个人消费贷款及担保合同》的第1页至第28页签字，仅在第29页签字，且合同所有填空处均由原告业务员填写，没有被告付俊青签字确认。本院认为，《个人消费贷款及担保合同》第1页至第29页构成完整的合同，被告付俊青对《个人消费贷款及担保合同》第29页签名、捺印部分无异议，认可系其本人所签，应认定为对前述所有合同内容的认可。被告付俊青主张合同前面28页均未签字，合同空白处均系原告业务员所签。本院认为，合同当事人在未看到完整合同前或对合同内容不认可的情况下，即在合同签字页上签字捺印，与常理不符。被告付俊青系完全民事行为能力人，其知晓或者应当知晓其签字捺印行为的法律后果，承担相应的法律责任。退一步而言，即便其签署的确为空白协议借款合同，亦应认为其对权利的自行处分，仍应认定为具有借款的真实意思表示，且被告付俊青对放款事实无异议。故对被告付俊青该辩解意见，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下：一、付俊青于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行借款本金326666.74元、利息（含罚息）4976.03元，共计331642.77元（利息暂计算至2019年10月11日止，后续利息以借款本金326666.74元为基数，按年利率6.37%之标准，从2019年10月12日起计算至本息清偿之日止）；二、付俊青于本判决生效之日起十日内一次性支付中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行为实现债权所花费的费用13000元；三、被告湖南安鑫房地产开发有限公司对本判决判项一、二确定的债务范围内承担连带清偿责任；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6460元，减半收取3230元，由付俊青、湖南安鑫房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湘潭市中级人民法院。（本页无正文）审 判 员  蒋 英二〇一九年十二月四日法官助理肖黎代理书记员  唐璐瑶附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条采取格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本案第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本案第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家相关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产；抵押人可以将欠款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。