湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0104民初9032号原告：湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路**楷林商务中心****。法定代表人：阳青松，公司董事长。委托诉讼代理人：吴晨星，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭丹，湖南天地人律师事务所实习律师。被告：彭珍，女，1989年7月12日出生，汉族，住湖南省长沙县。委托诉讼代理人：朱颖，湖南湘天律师事务所律师。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银五八消费公司）诉被告彭珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案受理后，本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告长银五八消费公司的委托诉讼代理人吴晨星，被告彭珍及其委托诉讼代理人朱颖均到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告长银五八消费公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告借款本金200000元、利息1200元、逾期罚息14640元（利息、逾期罚息暂计算至2019年3月21日，此后的罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；2、被告立即偿还原告实现债权的费用10792元；3、被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2017年7月20日、7月21日，被告彭珍与原告长银五八消费公司依次签订了《个人消费借款合同》，编号为：1.E643012119890712152620170720132240、2.E643012119890712152620170720140820、3.E643012119890712152620170720141539、4.E643012119890712152620170720141815、5.E643012119890712152620170721103705上述合同约定：贷款本金共计20万元，贷款日利率为0.02%，采用先息后本方式还款，贷款期限从贷款人将贷款转入借款人指定的银行卡内之日开始，至最后一期贷款的到期日为止，并对还款期限、违约责任、罚息计算进行了约定。原告按约发放贷款共计20万元，但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为，原、被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示。被告未按时足额偿还借款本息，原告有权按照合同约定，宣布贷款本金全部提前到期，并要求立即结清全部借款、所欠利息、罚息等相关费用。为此，原告根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物权法》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告彭珍辩称：本案系案外人曾某与饶佳合谋利用被告的身份套取原告的贷款，借款人、实际用款人系案外人饶佳，与被告无关。原告的贷款负责人曾某通过微信向饶佳表示原告向其下发5000万元的贷款额度任务，并向饶佳授意可以给饶佳500万元的授信额度的贷款。饶佳找到其表兄弟（即案外人张云）帮忙，告知彭珍其以公司厂房抵押从原告处贷款500万元，但原告内部有规定每人账户只能贷下20万元，要贷500万元至少需要25个人的账户才可以借助曾某的操作实现，曾某向饶佳称找到的借款人有无单位都无妨，只要曾某自己愿意签字就可以贷到款。因被告与张云系好朋友，因饶佳向被告承诺没有任何损失和风险，这个钱是以其公司厂房抵押贷的，就是用被告彭珍的账户下款，被告彭珍就答应帮忙，被饶佳成功欺骗、利用了。被告根据饶佳的要求提供了其本人身份证和银行卡的照片，将身份证和银行卡拍照并在Ａ4纸上签字最后给到曾某，再根据饶佳的要求和提供的操作方式微信关注了原告公众号进行了操作，但从未上传过本人的银行卡和身份证，其他事情都是饶佳和曾某在操作。最后，被告收到原告打入的款后，按饶佳的指示向其账户转入185600元，卡内留14400元供原告扣除利息。被告未获利一分。至此，曾某与饶佳合谋，成功从原告处贷到了最高额的款项（曾某和饶佳之间有巨额的资金往来）。如果曾某的行为是履行行为，就是原告明知借款人、实际用款人就是案外人饶佳，被告彭珍不是本案的主体；如果曾某的行为系个人行为，那就是其与饶佳合谋，涉嫌侵害原、被告的利益，还可能涉嫌刑事犯罪，根据法律的规定，法院在审理民事纠纷中发现涉嫌犯罪的，有移送公安机关的义务。综上所述，恳请依法驳回原告的全部诉讼请求，或裁定终止审理，将案件移送有管辖权的公安机关侦查。原告长银五八消费公司及被告彭珍围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，本院认为：原告提交的《个人授信额度合同》《个人借款合同》及相应电子签章截图、系统放款截图、用户注册协议、委托扣款协议书、个人信息授权书、个人信用报告、四要素验证截图、短信验证截图、移动支付业务合作协议、欠款情况说明、诉讼业务法律服务委托合同及律师费发票，能证明涉案合同的签订及履行经过，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采信；原告提交的（2018）湘长麓证民字第8923号《公证书》，依其内容，主要证明原告相关微信公众号注册会员，可申请贷款的情况，对此部分内容予以认定。被告提交的微信聊天记录、小额贷款申请表，银行交易记录虽不能达到被告的证明目的，但依其内容能印证本案合同签订及履行过程中的相关事实，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采信。另法庭陈述亦为证据，双方就与案外人饶佳的关系及贷款过程各执一词，证人曾某称是通过饶佳联系贷款，被告则称曾某是与饶佳联系用款，因金额过大，需要分散贷款，实际用款人为饶佳，结合双方其他证据微信聊天记录、贷出款项后的资金走向、曾某事前事后与饶佳的经济往来关系以及原告另案起诉同样情况的毛丝钦、张云的借贷，被告证据优势明显，达到盖然性标准，可以确信被告彭珍的陈述更符合事实。经审理查明：案外人饶佳因需要资金与原告的员工曾某联系贷款事宜，因金额过大，需要分散贷款，饶佳遂联系其表弟即张云，称其需要资金，但因为额度限制，需要张云帮其申请部分贷款，并让张云联系其他人帮其贷款。张云找到被告彭珍，被告彭珍将自己的身份证及银行卡信息通过拍照用微信发送给饶佳，由饶佳转交给曾某，曾某再交由原告后台操作审批。被告彭珍关注原告长银五八消费公司的微信公众号，并注册为其会员。2017年7月18日，被告彭珍（乙方）在该微信公众号上，与原告长银五八消费公司（甲方）签订了电子版的《个人授信额度合同》，约定乙方在2020年7月30日前可向原告申请信用额度20万元。2017年7月20日、7月21日，双方签订了五份电子版的《个人借款合同》，约定被告彭珍贷款本金20万元，期数为12期（一个月为一期），日利率均为0.02%，还款方式为按月还款，先息后本。且约定如果被告彭珍未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条款规定向原告支付罚息；如果被告彭珍发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，原告按照逾期天数加收罚息，罚息计算规则为：还款方式为先息后本则每日罚息金额＝借据剩余本金＊0.75‰，其他还款方式则每日罚息金额＝应还未还金额＊0.75‰，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日。若被告彭珍发生违约事件，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告彭珍立即一次性偿还本合同项下的全部款项。双方还约定由败诉方承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、保全费用及保全担保费、律师费、公证费、交通费等为实现债权产生的费用。原告在被告申请借款当日放款共计20万元至被告彭珍账户内。被告彭珍按案外人饶佳的指示向其账户转入185600元，卡内剩余14400元供原告扣除利息。借款到期时，被告彭珍未按期归还欠款本金及其利息。截至2019年8月6日，被告尚欠原告借款本金20万元。原告催要未果，遂诉至法院。另查明，原告长银五八消费公司为实现本案债权实际支出律师费10792元。本院认为：原告长银五八消费公司的工作人员曾某在事前与案外人饶佳联系用款，双方均明知不符合公司贷款的规定，遂由饶佳联系彭珍等人，彭珍按照当时贷款的流程提供相应证件及银行卡后，原告长银五八消费公司审批通过，与彭珍签订合同，原告的真实意思为按其规定发放贷款，案中殊值分析的是彭珍的行为真意，按彭珍的表述，其为饶佳借贷，实际用款人是饶佳，他本人并无借贷意思，即使如其所述，其内心效果意思实为两个阶段：第一阶段为从原告处贷出款项，第二阶段按饶佳的要求提供给饶佳使用，至于为什么产生这种意思，当为饶佳需要。那么，在原告与彭珍的合同订立过程中，双方磋商中的意思表示对彭珍而言只限于第一阶段（第二阶段为彭珍与饶佳之关系，尽管是双方在事前形成），彭珍按前一阶段希望贷出款项的真意发出要约，原告经审批认其符合规定，承诺并履行给付义务，在此过程中，双方表示内容及合同条款均达成一致，且符合法律规定，因此合同成立且有效，彭珍作为有完全民事行为能力的自然人，对在合同订立时即存在的资金转移后脱离掌控无法归还的情形轻信人言，自甘冒险，不影响合同效力，应承担合同义务。故对原告要求被告彭珍归还借款本金20万元，予以支持。考虑到本案中原告工作人员本身对促成贷款的过错，应负担相应损失，对原告主张的利息、罚息、实现债权的费用等请求均不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告彭珍自本判决生效之日起三日内向原告湖南长银五八消费金融股份有限公司偿还借款本金20万元；二、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4700元，由被告彭珍4148负担，由原告湖南长银五八消费金融股份有限公司负担552元。（此款已由原告先行垫付，被告在给付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  谢 澍人民陪审员  邓慧萍人民陪审员  郑小平二〇一九年十二月六日书 记 员  吴芊芊附：相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利义务。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。