天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0101民初8061号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区汉阳道2号、4号、6号、8号底商。负责人：王维峰，行长。委托诉讼代理人：随鹏，该行员工。被告：王振东，男，1991年3月19日出生，汉族，住天津市武清区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津和平支行与被告王振东金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人随鹏和被告王振东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告个人购房贷款本金736781.34元；2.判令被告向原告支付截至2019年10月14日利息、罚息4340.73元；3.判令被告向原告支付自2019年10月15日起至实际清偿之日的利息、罚息及复利（按照合同相关的约定计算）；4.判令确认原告有权申请处置被告王振东名下位于天津市武清区的房产抵押物房产，并就所得价款优先受偿；5.判令被告承担诉讼前财产保全费4226元；6.被告承担本案诉讼费、公告费及其他相关诉讼费用。事实和理由：2017年3月2日，原告与被告订了《个人购房借款及担保合同》，约定原告2017年4月26日向被告按期足额发放贷款767000元，贷款期限自2017年3月2日至2047年3月2日，年利率为4.41%，还款方式为等额本息还款法。担保方式为抵押担保。若被告未按合同约定日期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。若被告在借款期内，发生逾期连续3期或累计逾期6期，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行（贷款人）同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例。按合同约定原告有权将抵押物拍卖、变卖、在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。合同约定，被告以其名下所有的位于天津市武清区的房产抵押给原告，作为其履行还款义务的担保，双方办理了抵押登记手续。2019年10月15日，原告通过查询，被告对该房产已做二次抵押，给原告造成抵押物价值减少。被告在后期还款过程中，多次未按照合同约定履行按时足额偿还贷款本息，出现逾期还款，原告多次催收均遭拒绝。被告未能及时偿还贷款本息，违反了合同的约定。原告为维护合法权益，特向法院起诉。被告王振东答辩称，对原告诉请的事实和贷款金额、期限等均无异议。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告的身份证、离婚证复印件，证明被告的身份情况；2.天津市商品房买卖合同，证明被告购买了涉案房屋；3.个人购房／购车借款及担保合同，证明原被告双方签订了借款合同，就双方的权利义务进行了约定且被告为借款提供抵押担保；4.借款借据，证明原告依照合同约定向被告发放了贷款；5.不动产登记证明，证明原告就被告抵押的房产进行了抵押权预告登记；6.欠款截屏，证明被告的欠款情况；7.个人贷款还款单，证明被告的还款情况。被告王振东质证称，对原告提交的全部证据均无异议。被告王振东没有向法庭提交证据。经审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。原告所述事实本院予以认定。经审理查明，2017年3月2日，原告（贷款人、抵押权人）与被告王振东（借款人、抵押人）签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：贷款人向借款人发放贷款金额为767000元，贷款期限自2017年3月2日起至2047年3月2日止，借款用途为购买位于天津市武清区的房屋。本合同项下的借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准。借款利率按中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮10%执行，即借款年利率为4.41%。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按合同约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经历两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）。还款方式为等额本息还款。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。合同约定，借款人发生借款人或担保人未完全履行适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形的，构成借款人违约。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其费用。合同约定被告以其所有的坐落天津市武清区的房屋作为抵押物，为上述《个人购房／购车借款及担保合同》项下的债务提供抵押担保。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。抵押期限为2017年3月2日至2047年3月2日。抵押金额为人民币767000元。合同约定，发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的或贷款到期（包括被宣布提前到期），借款人未予清偿等情形的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2017年3月1日，天津市国土资源和房屋管理局（武清区）不动产登记中心出具的（2017）武清区不动产证明显示该抵押物已经办理了抵押登记，权利人为原告。合同签订后，原告于2017年4月26日向被告账户发放贷款767000元，借款期限自2017年4月26日至2047年4月26日。被告自2018年10月26日开始出现逾期，截至2019年10月14日，被告尚欠原告借款本金736781.34元、利息4329.71元、罚息11.02元未能偿还。另因被告在合同期内未依约归还本息，庭审中，原告提出该笔贷款的提前到期日为以法院向被告送达起诉状之日为贷款提前到期日，原告表示仍以诉状中诉请的金额向被告主张权利。本院认为，原告与被告王振东签订的《个人购房／购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，依法确认有效。原告已依约足额向被告发放了借款，合同履行过程中，被告未能按照合同的相关约定清偿原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。原告宣布了合同项下贷款提前到期，原告提出的贷款提前到期日为以法院向被告送达起诉状之日为贷款提前到期日的请求，本院照准。被告王振东以其名下房产设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，该抵押合法有效。因此，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同的约定及法律规定，本院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王振东于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津和平支行借款本金736781.34元，截止2019年10月14日应付利息4329.71元、罚息11.02元以及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按中国人民银行同期同档贷款基准利率及双方签订的合同的标准计算）；二、如被告王振东到期未能偿还上述款项，原告可与被告王振东名下所有的坐落于天津市武清区的房产协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告王振东所有，不足部分由被告王振东继续清偿；三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4926.50元，保全费4226元，由被告王振东负担（于本判决生效后十日内直接给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 王 维二〇一九年十二月十二日书记员 周海燕本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。