河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初12591号原告：中国农业银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市人民西路20号，统一社会信用代码9141018417043651XB。负责人：王小平，行长。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵婷婷，河南陆达律师事务所实习律师。被告：乔慧霞，女，汉族，1990年7月11日出生，住所地河南省新郑市。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑支行）与被告乔慧霞信用卡纠纷一案，本院于2019年12月4日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑支行的委托诉讼代理人周飞艳到庭参加诉讼，被告乔慧霞传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告欠款23110.12元（其中本金19486.53元、利息2845.95元、逾期还款违约金777.64元，利息暂计算至2019年11月26日，此后按照合约章程约定计算至实际清偿完毕之日）；2.判令被告承担本案诉讼费用及律师费等实现债权费用。诉讼过程中，农行新郑支行将将第2项诉讼请求中的律师费数额明确为3580元。事实和理由：2016年10月25日，被告向原告提交信用卡申请表及相关办卡资料，表示愿意遵守《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行金穗卡领用合约》（个人卡）规定。原告审核被告提交的相关资料后，向被告核发信用卡，被告刷卡消费后，未按约定归还本息。为维护其合法权益，故原告诉至本院。庭审时农行新郑支行述称，利息按透支金额从银行记账日期之日起计息，并从被告账户中划扣，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体执行的利率由原告根据被告的资信情况、用卡情况等因素确定和调整，本案标准是根据中国人民银行有关规定上下浮动；未能按期偿还账单列明最低还款金额的，就最低还款的未还款部分的5%支付逾期还款违约金，其主张的逾期还款违约金共有几笔、金额分别是多少都不清楚；律师费按照起诉金额的9%加上银行给付的前期费用1500元进行计算。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2018年12月10日，乔慧霞向农行新郑支行申请办理豫通ETC信用卡金卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中华人民共和国农业银行信用卡申请业务申请书》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明:“……发卡行（下称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称“信用卡”）相关事宜，订立本合约。第一条申领1.1乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》……第二条使用……2.9乙方及其附属卡持卡人如发生申请资料（主要包括联系方式、通讯地址、工作单位、电子邮箱及身份证件信息等）变更的，应及时通过甲方客服热线、营业网点等方式与甲方联系办理资料变更等手续。否则，由此产生的账单、催收通知、仲裁诉讼、法律文书等信函的寄失、延误及其他后果由乙方承担。2.10……第三条账户管理……3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额＝信用额度内消费金额*10%＋预借现金交易金额*100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%＋前期最低还款额未还部分*100%＋所有费用和利息*100%＋超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。3.5……第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇,预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4.4……第五条对账……5.4乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。第六条还款……6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1－90天（含）的、按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.4……第九条其他约定……9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或末及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。9.6……乙方声明：本人已仔细阅读本领用合约各条款，甲方已依法向我方提示了相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），甲方应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”该合约下方的《收费标准》载明了年费、工本费、挂失手续费、信函快递费、消息通知服务费、预借现金、提取溢缴款、境内紧急取现、境外紧急取现、境外紧急补卡、境外紧急挂失、境外ATM查询余额、国际结算费、逾期还款违约金、交易争议调单费、账单补印费、其他定制服务费的收费标准。后农行新郑支行批准了乔慧霞的办卡申请,将卡号为62×××92的信用卡交付乔慧霞使用，该信用卡的永久信用额度8000元、临时额度总授信值20000元、临时额度终止日期2018年11月5日、生效额度8000元。乔慧霞开卡使用后,多次未按约定还款，进入不良日期为2019年3月7日；截止2019年11月26日，乔慧霞共拖欠农行新郑支行借款本金（含额度内分期）19486.53元、利息（含额度内分期）2845.95元、逾期还款违约金777.64元。现农行新郑支行以乔慧霞违约为由诉至本院，请求处理。另查明，卡号为62×××92信用卡使用过程中，在2018年12月4日至2019年6月3日期间所产生的逾期还款违约金共有7笔，金额分别为2018年12月4日的113.27元、2019年1月3日的124.67元、2019年2月3日的146.69元、2019年3月6日的170.05元、2019年4月3日的547.68元、2019年5月4日的42.71元、2019年6月3日的17.2元，共计1162.27元。本院认为，乔慧霞向农行新郑支行申领信用卡时已明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容，农行新郑支行与乔慧霞的信用卡合同关系依法成立且合法有效,农行新郑支行、乔慧霞作为合同当事人,均应自觉履行相应义务。乔慧霞未依约按期清偿透支款项的本息,构成违约,应承担相应的违约责任，依据合约的相关规定,农行新郑支行有权向乔慧霞催收、追索信用卡透支本金、利息及逾期付款违约金。截止2019年11月26日，乔慧霞共拖欠农行新郑支行借款本金19486.53元、利息（含额度内分期）2845.95元、逾期还款违约金777.64元。农行新郑支行要求乔慧霞清偿上述款项及之后利息的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持。关于农行新郑支行要求乔慧霞承担律师费3580元的诉讼请求，由于农行新郑支行未在本院指定期间内补交相应案件受理费，又未提出减、缓、免或司法救助申请，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条及《最高人民法院关于适用的解释》第二百一十三条的规定，应按其自动撤回该项诉讼请求处理。综上所述，对于农行新郑支行要求乔慧霞支付欠款本息、逾期还款违约金777.64元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条、第一百四十四条、第一百六十二条及《最高人民法院关于适用的解释》第二百一十三条之规定，判决如下：被告乔慧霞应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行信用卡透支本金19486.53元、支付截至2019年11月26日的利息2845.95元、逾期还款违约金777.64元，共计23110.12元，并支付自2019年11月27日起至实际清偿之日止的利息(以19486.53元为基数按《中国农业银行信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准和限额)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费378元，减半收取计189元，由被告乔慧霞负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇一九年十二月二十日代理书记员  乔阳阳