广东省海丰县人民法院刑 事 判 决 书（2019）粤1521刑初403号公诉机关广东省海丰县人民检察院。被告人邹振文，男，1990年6月12日出生于广东省惠东县，汉族，中专文化，无固定职业，住广东省惠东县。因本案于2018年9月17日被海丰县公安局刑事拘留，同年10月24日被执行逮捕。现羁押于海丰县看守所。辩护人辛炳流，广东真鹰律师事务所律师。海丰县人民检察院以海检公刑诉[2019]355号起诉书指控被告人邹振文犯骗取贷款罪，于2019年6月26日向本院提起公诉，本院审查后于次日立案，依法组成合议庭，于2019年7月18日公开开庭审理了本案。海丰县人民检察院指派检察员林世迪出庭支持公诉，被告人邹振文及其辩护人辛炳流到庭参加诉讼。本案报经汕尾市中级人民法院批准，延长审理期限三个月。现已审理终结。海丰县人民检察院指控，戴某某(另案处理）于2016年9月至2017年1月间，通过陈某某、黄某某(另案处理）、黄某（已起诉）虚构在海丰县联安镇经营鱼塭需向被告人邹振文购买虾苗、饲料等项目骗取海丰县农村信用联社三笔贷款，分别为4500000元、7500000元、4800000元。被告人邹振文在此过程中提供借款10000000元（实付9450000元）给戴某某以黄某名义买下深圳市龙岗区的五层半的整栋房子，戴某某通过由海丰县农村信用联社指定的第三方估价公司将价值12523200元的楼房评估为价值27785850元，作为三笔贷款的共同抵押物，向海丰县农村信用联社申请贷款，被告人邹振文到海丰县农村信用联社开设银行账户，接受戴某某骗取海丰县农村信用联社的贷款16800000元，骗取的贷款除归还被告人邹振文的欠款外，其余资金被告人邹振文按戴某某的指示转到戴某某、黄某甲、陈某甲等人账户。2018年9月17日17时许，被告人邹振文在惠东县大岭镇惠东大道新雅饭店被公安机关抓获归案。在法庭审理过程中，公诉机关向法庭提供了物证、书证、证人证言、被告人供述与辩解、辨认笔录等证据。海丰县人民检察院认为，被告人邹振文无视国家法律，伙同戴某某等人以欺骗手段取得金融机构贷款，有其他特别严重情节，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任。被告人邹振文在共同犯罪中起次要作用，依照《中华人民共和国刑法》第二十七条之规定，是从犯，应当从轻或者减轻处罚。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十六条第一款之规定，提请本院依法判处。被告人邹振文对公诉机关指控的犯罪事实没有异议。被告人邹振文的辩护人辩护提出,被告人邹振文归案后如实供述自己的罪行，当庭认罪；在共同犯罪中起次要作用，是从犯；建议法庭对被告人邹振文减轻处罚并适用缓刑。经审理查明，戴某某(另案处理）于2016年9月至2017年1月间，通过陈某某、黄某某(另案处理）、黄某（已起诉）虚构在海丰县联安镇经营鱼塭需向被告人邹振文购买虾苗、饲料等项目骗取海丰县农村信用联社三笔贷款，分别为人民币4500000元、7500000元、4800000元。被告人邹振文在此过程中提供借款10000000元（实付9450000元）给戴某某以黄某名义买下深圳市龙岗区的五层半的整栋房子，戴某某通过由海丰县农村信用合作联社指定的第三方估价公司将价值12523200元的楼房评估为价值27785850元，作为三笔贷款的共同抵押物，向海丰县农村信用合作联社申请贷款，被告人邹振文到海丰县农村信用合作联社开设银行账户，接受戴某某骗取海丰县农村信用合作联社的贷款16800000元，骗取的贷款除归还被告人邹振文的欠款外，其余资金被告人邹振文按戴某某的指示转到戴某某、黄某甲、陈某甲等人账户。2018年9月17日17时许，被告人邹振文在惠东县大岭镇惠东大道新雅饭店被公安机关抓获归案。上述事实，有以下证据证实：（一）物证、书证1.惠东县公安局大岭派出所出具的《广东公安人口信息查询资料》，证明：被告人邹振文的出生日期为1990年6月12日，身份证号码为。2.惠东县公安局便衣侦查大队出具的《到案经过》及海丰县公安局禁毒二中队出具的《抓获经过》，证明：公安机关于2018年9月17日17时许在惠东县大岭镇新雅饭店抓获被告人邹振文。3.海丰县公安局出具的《受案登记表》《立案决定书》，证明：海丰县公安局于2018年6月9日对被告人邹振文及黄某、陈某某等骗取贷款案立案侦查。4.海丰县公安局出具的《上网追逃人员登记表》和《拘留证》，证明：该局2018年6月14日将黄某列为上网追逃人员，次日对其刑事拘留。5.惠东县公安局大岭派出所出具的《证明》，证明：2018年10月16日16时许、2018年12月19日16时许，该所配合海丰县公安联安派出所民警二次到大岭镇桥星村委会寻找涉案人员周某某（身份证号码：，户籍地广东省惠州市惠东县）、钟某某（身份证号码：，户籍地：广东省惠州市惠东县）了解案情，但二次在大岭镇桥星村委会均无法找到上述人员。6.关于陈某某贷款的情况，证明：（1）关于贷款户陈某某涉嫌骗取贷款的报案材料；（2）海丰县联安镇优冲村民委员会出具的情况说明：2018年6月12日，海丰县公安机关到我村委调查有关我村委南社村民陈某某承包虾塭一事，现说明如下：一、我村委从没有虾堤，也没签订过承租人为陈某某的《虾塭承包合同书》模式的合同，公安机关出示的《虾塭承包合同书》中涉及我村委一方的均是捏造的，印章的字样也和我村委不一样；二、我村委没有收取陈某某的资金，公安机关出示陈某某的《收据》中涉及我村委一方的均是捏造的，里面也没有我村委人员的签名，印章的字样也和我村委不一样；三、我村委从没有出具过收入方面的证明，公安机关出示的《收入证明》中涉及我村委一方的均是捏造的，既没有用我村委的便笺，印章的字样也和我村委不一样。现应公安机关侦查员的要求，特提供印章印模三个、我村委鱼塭合同书、收据等材料，以备办案时比对（附印章印模）；（3）犯罪嫌疑人陈某某向海丰县农信社提供的向海丰县联安镇优冲村委会《鱼塌承包合同书》、《收据》(300000元）；（4）黄某提供位于深圳市龙岗镇南联村的五层半住宅（不动产证号：粤（2017）深圳市不动产权第xxx号）为陈某某贷款进行抵押（不动产抵押登记查询表、深圳市房地产转移登记申请表、深圳市二手房买卖合同、票据、税收完税证明、不动产证书、广东建诚资产评估土地房地产估价有限公司（2017年1月23日、价值27785850元)；（5）陈某某上网追逃人员登记表；F、联安派出所出具情况说明：海丰县农村信用联社被骗取贷款资料中，犯罪嫌疑人邹振文签名的身份证复印件；（6）2016年9月25日签领的《收据》，2016年11月23日签领的《收据》，2016年12月20日签订的《购销合同》。7.海丰县农村信用合作联社出具的《账号交易明细》，证明：邹振文（海丰县农村信用合作联社营业部账号80×××24）于2017年1月26日收到黄某（海丰县农村信用合作联社营业部账号80×××72）受托转账7500000元，同日受托转账收到黄某某（海丰县农村信用合作联社龙津分行账8001000171195973）4800000元，同日受托转账收到陈某某（海丰县农村信用合作联社营业部账号80×××28）4500000元（共1680万元)，同日转账给周某某495万、530万，转给黄某甲2578500元，转给陈某甲100万元，于2017年1月26日汇款1971250元给戴某某（平安银行深圳红宝支行6230580000063158203）。8.陈某某贷款档案，证明：（1）关于陈某某要求借款的调查报告：该户于2015年8月与联安镇优冲村委签订承包合同，承包虾塭1100亩。前期已开发养殖面积约400亩，主要养殖虾、蟹等高档海鲜产品，总投入约600万元。要求借款原因借款申请人为充分利用存余承包面积，扩大养殖规模，增加养殖效益，于2016年09月开发扩大养殖面积约700亩。其中修筑道路、建虾塭围基、购增氧机、抽水泵、柴油机、发电机等已投入资金约200万元，现需购买虾苗及饲料，并同邹振文签订了《购销合同》，合同金额663万元，已支付资金173万元给邹振文，尚欠资金490万元需向我部申请贷款，期限3年，以黄某位于深圳市龙岗镇南联村一处国有建设用地使用权/房屋（构筑物）所有权（产权证明及编号：粤（2017）深圳市不动产权第xxx号）作为借款抵押；（2）陈某某提供给海丰县农信社营业部资料：《借款申请书》（申请490万元）、收据、海丰县联安镇优冲村委会出具的收入证明（陈某某月收入18.4万元）、《虾塭承包合同书》（面积：1100亩）、《购销合同》（陈某某向邹振文购买虾苗、虾饲料共663万元）、深圳市丰高产农业贸易有限公司营业执照（法定代表人：邹振文）、黄某抵押品租赁情况声明书、同意抵押声明书。9.海丰县农村信用合作联社出具的《关于陈某某借款的情况说明》，证明：陈某某于2017年1月26日向该社借款4500000元，现结欠本金4480424.11元，利息630228.22元；并由黄某提供其位于深圳市龙岗区南联村住宅（不动产权证号xxx号)作抵押，该抵押物同时还为黄某在我社借款本金7500000元，现结欠本金7400000元，利息739852.54元；黄某某贷款本金4800000元，现结欠本金4800000元，利息714023.27元作抵押。三笔借款合计结欠本金16680424.11元，利息2084104.03元。已于2018年5月16日向本院提起诉讼，现由法院履行法律程序，暂未拍卖。10.海丰县公安局出具的《协助冻结财产通知书及回执》，证明：该局向深圳市农村商业银行股份有限公司、平安银行深圳分行、中国建设银行汕尾红城支行、中国工商银行海丰支行等部门要求冻结邹振文、戴某某、黄某甲、周某某、钟某某、陈某甲等人账户。（二）鉴定意见海丰县价格认证中心出具的《价格认定结论书》，证明：涉案财物深圳市龙岗区南联村某栋，经鉴定，价格12523200元。该鉴定意见已告知被告人邹振文，其表示无异议。（三）被害人陈述被害单位负责人林武清陈述，证明：2017年1月9日，陈某某以经营海丰县联安镇优冲村委会的海鲜养殖场需要资金向邹振文购买虾苗、饲料为名，提供虚假《购销合同》和《收入证明》等材料，用黄某妻子深圳市龙岗镇南联村的一处房产作为抵押物，向我社营业部申请期限三年的贷款人民币490万元，2017年1月24日我联社批准发放贷款450万元，陈某某取得贷款却没按贷款合同中约定把资金用于经营海鲜养殖场。在发放贷款后，陈某某没有按约定的时间还款和利息，导致我社贷款本金448.04万元和利息41.5万元不能收回，我社工作人员多次向陈某某发放催收贷款通知书，其均称无法还款叫我社处理其抵押物，贷款的数额是450万元，按照陈某某借款时提交的还款计划，2017年4月21日是必须还本金5万元的，他只还19600元，其他的本金（448.04万元）、利息(41.5万元）都没再还了。（四）证人证言1.证人周某证言，证明：陈某某等人贷款的事项我不清楚，不是我经办的，陈某某等人办理贷款的时候我在贷后管理岗；陈某某这笔贷款我只负责前期的贷后检查；申请人借款人的贷款发放后，我们根据调查岗调查的材料结合借款人还息单据来判断这笔贷款是否正常，由贷后检查岗提出意见后，提交给营业部的经理确认；就是以调查员邱某、洪某三人的调查材料，然后从还息单据看出借款人的还款能力来判断这笔借出去的贷款是否正常。贷前的调查材料中的《虾塭承包合同书》、《收入证明》、《收据》是不需要我们贷后检查去核实的，这是属于贷前调查员负责的范围，都是贷前调查员负责核实的。我在《贷后检查报告（个人类）》中“经营变动情况及贷款安全性的分析及评价”栏中写的“该户养殖经营情况正常，养殖状态良好，经济效益较好，该户能合理使用贷款资金，并把资金用于合同约定用途，信用记录良好，担保品无异常，该笔借款已办受托业务，预计到期能收回借款本息。”这报告是我和曾某两个人写的，然后由陈某乙经理确认。我们是根据调查员的调查材料来判断，并且做完后提交信贷负责人陈某乙签署意见。只根据借款人的还息凭证就判断该户养殖经营情况正常，养殖状态良好，经济效益较好，我感觉是不对的，但我联社一贯来的做法都是这样的。我们只作了一次的贷后检查，剩下的都移交贷后调查员邱某、洪某了。我们有规定，贷后检查必须要有两个人以上的，当时曾某跟我一起做陈某某的贷后检查。跟我们接手陈某某的贷后检查的工作人员是我部的调查人员，当时对陈某某贷前检查的人员有邱某和洪某。陈某某现在的贷款状态现属不良状态。我不清楚陈某某跟我社借的款是否用于合同约定用途，因我只对陈某某的借款做了一次贷后检查，其余的我没有参与，我也没有见过陈某某。3.证人曾某证言，证明：我不太清楚陈某某等人贷款的事项。陈某某这笔贷款经办人是我营业部的同事邱某和洪某，我有负责过这笔贷款的贷后检查，其余的我不那么清楚。贷后检查的流程是申请借款人的贷款发放后，我们根据调查岗调查的材料结合借款人还息单据来判断这笔贷款是否正常，由贷后检查岗提出意见后，提交给营业部的经理确认。就是以调查岗邱某、洪某二人的调查材料，调取我联社该借款人的还利息记录，来判断借出去的款项是否正常。贷款时借款人提供的资料，涉及有关借款用途，借款资料是否真实等情况，这些都需要我作为贷后检查员该去核实的，然后把核实情况书面意见体现在《贷后检查报告（个人类）》上。《贷后检查报告（个人类)》中“经营变动情况及贷款安全性的分析及评价”栏中写的“该户养殖经营情况正常，养殖状态良好，经济效益较好，该户能合理使用贷款资金，并把资金用于合同约定用途，信用记录良好，担保品无异常，该笔借款已办受托业务，预计到期能收回借款本息。”这报告是根据贷前调查员的工作人员做的调查报告和借款人收息情况来评估的，是我和周某两个人写的，然后由陈某乙经理确认。当时陈某某的贷款状况，我没有实地或者真正去核查，只看账面是正常的。按照文件来说的话就需要去实地进行调查的。我没有去，因为领导没有安排我们去做实地调查。我们的工作都需要领导，我的直接领导就是陈某乙，他没有安排，我就不用做，这里说的做是指看经营场地、核实有关贷款资料等。这份《贷后检查报告（个人类）》检查报告结果不真实。我是2017年1月份开始接手陈某某这笔贷款的贷后检查的，我负责了一个季度后，就由贷前调查员的工作人员负责贷后检查。我没有核实《虾塭承包合同书》、《收入证明》、《收据》等材料，按照原则贷后检查是不可以没有核实的。我没有见过陈某某，他现在的贷款是属于不良状态。4.证人邱某证言，证明：营业部贷款的流程是借款人向我部提出申请，然后我社调查岗进行调查，调查后报审查岗进行审查，审查后由经理审批，经理审批后报联社授信管理部，联社授信管理部受件后，由联社风险评估员作出风险分析，作出风险分析后，报联社授信管理部审查员审查，审查后由联社授信部门经理签署意见，经理签署意见后，报联社审查委员会成员召开会议，然后由联社审查委员会成员签署后，报联社副主任审批。陈某某贷款一事负责调查的人员有我、洪某及营业部的经理陈某乙；负责审查的人员是施某某；经理审批的是陈某乙；联社风险岗的人员是何春宜；联社授信部审查的人员是黄某乙；联社部门经理是黄某丙；联社审查委员会的成员分别有主任委员李某甲，参会委员分别有黄某丁、刘某某、张某某、刘某乙；联社授权副主任是许智健。贷款前我有到实地调查陈某某经营场地，但是租塭合同我们就没有去核实。贷款后我没有去，我知道洪某等人有去实地调查一次，调查情况我不清楚。在陈某某提出申请贷款后，我们根据贷款人提供的承包合同，并根据贷款申请人的合同地址到经营场地调查的，承包合同有只有体现发包方“海丰县联安镇优冲村民委员会”，没有地址，也没有承包土地的四至。要去调查的时候，陈某乙经理负责带队。陈某乙经理联系了戴某某，然后有一个人(我现在回想不出这人的摸样，男性，约30多岁，讲海丰口音）带陈某乙、洪某和我三人前去联安镇。我不熟悉联安镇，是不是优冲村民委员会的辖区我也不清楚，进入了一个塭场，是田挖的虾坵（鱼池），分为一坵一坵的，我估摸不出有多少面积。我们观摩一阵就走了。我没有到发包方海丰县联安镇优冲村民委员会去调查。我们联社一直以来的许多贷款都没对这方面核实的，所以就养成了没有到发包方调查的习惯。有参与贷款的工作人员包括领导，都是没有去注意有否到发包方核实的情况。一直以来县联社都没有要求出示核实的资料。这个我们社一直以来都是核实购销合同原件和支付凭证就可以的，我们联社的程序一直以来都是这样的。我们核对了原件，与原件是相符的，并且借款人有在复印件上签名确认了。2017年1月20日海丰县联安镇优冲村民委员会出具的《收入证明》，是陈某某提供的，我没有到海丰县联安镇优冲村民委员会去核实。调查不到位，但我们联社一直都是这样做的，其实是不对的，我们调查人员一直都沿袭着借贷人提供的资料来形成调查报告的做法，调查是一种形式的。原因就是联社的领导已经明确了借贷资金给借贷人了，只是要形成文字和相关资料建立档案而已，最看重的就是抵押物，抵押物必须真实，其他都可以忽略。评估公司是我们联社指定的评估公司，我们联社一直以来都是根据指定的评估公司给出的意见来进行审批的。还有房产证显示权属人是黄某，房产证以在深圳不动产登记中心办理了抵押登记。抵押物由联社信贷部指定的广东建诚资产评估土地房地产估价有限公司进行评估，当时的评估价值为27785850元，该抵押物同时给黄某、黄某某借款做抵押。因为当时是我们联社授信部经理黄某丙带戴某某去我们联社贷款的，所以就由陈某乙经理联系戴某某安排人带我们去调查。我们在调查期间发现有抵押异地管理风险、经营项目风险及贷款关联风险，当时由我部经理陈某乙向授信部、联社班子反映了风险意见。在调查报告上也有反映该情况。直到贷款催收后，陈某某无法归还本息，并跟我们说这是戴某某在使用贷款的，还叫我们去找戴某某催收贷款，使贷款形成不良后，我才想起来这就是“借名贷款”。我们有要求陈某乙经理向相关部门及联社领导反映风险情况，同时调查报告也有体现。经反馈后陈某乙经理对我们口述说：“有经营场地以及抵押物作为抵押，你们就去办了。”并且由信贷部指定的评估公司在贷款申请前出具了抵押物价值答复函。所以我们就按照联社领导的要求的意见去做了。陈某某的贷款的数额是450万元，按照陈某某借款时提交的还款计划，2017年4月21日是必须还本金5万元的，他只还了19600元，其他的本金448.04万元、利息41.5万元都没再还了。我不清楚陈某某等人贷款的材料是虚假的。因借款人陈某某已经提供了相关的材料，我们也有到借款人陈某某的经营场地及抵押物进行调查，所以当时并无对其贷款用途的真实性提出质疑。我们是根据借款人陈某某提供的原件来进行审核的，然后由借款人陈某某用原件复印，并在复印件中进行签名确认。我们当时对陈某某提供的材料进行审核时得出的结果是准确的，包括对邹振文的深圳市丰高产农业贸易有限公司的营业执照也有进行审核，当时我们在网上查询深圳市丰高产农业贸易有限公司这个公司的时候是可以查到的。当时我们也有向县联社的领导反映了这个风险大的问题，但是领导指示我们有经营场地和抵押物的没有关系，并且通过了该笔贷款。贷后检查调查刚开始的时候是由周某、曾某、陈某乙负责的，后来就由我、洪某和林某某。周某、曾某、陈某乙检查的时候没发现不良的情况，后来我们检查发现了贷款出现了拖欠本息的情况及实际用款人为戴某某的情况。我们将贷前调查的经营场地与贷后首次调查的经营场地不相符及相关欠本息情况有汇报资产管理部和联社领导。联社的领导有对戴某某、黄某进行了多次约谈。2016年9月25日邹振文收陈某某的200万元，只有经手人邹振文签名；2015年8月15日“海丰县联安镇优冲村民委员会”收陈某某的租金，经手人、会计、记账、出纳、核准都没有人签名；2016年11月23日邹振文收陈某某的173万元，只有经手人邹振文签名。我没有留意，认为调查都是形式，有单据就行了。现在给你们逐个摘出来，我才意识到做得太不到位了。陈某某、戴某某、黄某我就可以认得出来，邹振文的我就认不出来，因为我没有见过邹振文。陈某某、黄某、黄某某三笔贷款的调查员都是我和洪某，调查情况基本一致的。当时要放款的时候，我们联社的副主任许智健的意思是先放一笔的，最后我们联社理事长叶某某不同意，才同一天放贷的。我们贷款程序规定必须要本人到现场申请贷款才可以的。并且由申请人本人签字确认，包括《借款申请书》、《借款合同》都需要申请人陈某某本人签名确认和按指纹。《购销合同》、《收据》、《收入证明》、《鱼塭承包合同》是贷款人陈某某提供的。陈某某一共去了多少次农村信用社我记不清楚了，但是在申请贷款期间有4个环节，申请环节、提交资料、签名确认、放款环节，这4个环节是必须要本人到场签名按指纹确认的。其中《购销合同》、《收据》、《收入证明》、《鱼塭承包合同》等资料都是陈某某提供复印件的，也是需要陈某某本人在现场签名确认、按手指纹，证明材料由他提供。《贷款档案》中的邹振文的身份证复印件这是邹振文提供给我们的。因为邹振文是第三方受托支付的收款人，我们信用社有规定，第三方收款人邹振文必须要提供本人的身份证，本人到信用社复印身份证，并在身份证复印件上签名确认、按手指印，然后我们信用社放款的时候才会把钱先转到贷款人陈某某的账号，陈某某再委托信用社将这笔贷款转到购销商的账号，这些都是在我们信用社的前台完成的。邹振文一共去过多少次农村信用社我记不清楚了，但是最少要有两次，一次是本人现扬提供身份证复印件的时候：一次是放款的时候。邹振文是否知道陈某某的贷款用途我不清楚，这是陈某某和邹振文他们双方的事情。《贷款档案》的《营业执照》、《深圳市丰高产农业贸易有限公司章程》和一张农村信用社的银行卡（卡号为：62×××87）的银行卡复印件，因当时我去外地出差，我同事洪某跟我说是戴某某提供给我们的。我们贷后检查时，是去贷款人陈某某的经营场所检查的，但我当时没有去。贷前调查的时候，也是到陈某某本人带我们到他的经营处所调查的。经辨认混杂照片，邱某辨认出5号照片中的人就是陈某某。经辨认混杂照片，邱某辨认出10号照片中的人就是黄某。经辨认混杂照片，邱某辨认出6号照片中的人就是戴某某。5.证人洪某证言，证明：陈某某贷款一事，当时负责调查的人员有我、邱某及营业部的经理陈某乙。邱某是陈某某贷款中的主办客户经理，我是协办客户经理，因为我们联社有规定，一定要有两个人才可以调查，所以我当时是被陈某乙经理叫去做协办客户经理。负责审查的人员是施某某；经理审批的是陈某乙；联社风险岗的人员是何春宜；联社授信部审查的人员是黄某乙；联社部门经理是黄某丙；联社审查委员会的成员分别有主任委员李某甲，参会委员分别有黄某丁、刘某某、张某某、刘某乙；联社授权副主任是许智健。在陈某某提出申请贷款后，我们根据贷款人提供的承包合同，并根据贷款申请人的合同地址到经营场地调查的。贷款前有到实地调查，但是租塭合同我们就没有去核实，联社一直以来的惯例也是没有要求这样的。要去调查的时候，陈某乙经理联系了戴某某，然后有一个人带陈某乙、邱某和我三人前去联安镇。我对联安镇不熟悉，是不是优冲村民委员会的辖区我也不清楚，进入了一个塭场，是田挖的虾坵（鱼池），分为一坵一坵的，我估摸不出有多少面积。我们观摩一阵就走了。我没有到发包方海丰县联安镇优冲村民委员会去调查，我们联社一直以来的许多贷款都没对这方面核实的，所以就养成了没有到发包方调查的习惯。有参与贷款的工作人员包括领导，都是没有去注意有否到发包方核实的情况。当时带我们去实地调查的人有跟我们口述这个场地就是陈某某的，我们也有在借款人陈某某的合同书中看到该场地是属陈某某的，并且借款人陈某某已经在合同书的复印件中签名确认了。借款人提供给我们的这些材料是否真实的问题，我们核对了原件，与原件相符。2017年1月20日海丰县联安镇优冲村民委员会出具的《收入证明》，是陈某某提供的，我没有到海丰县联安镇优冲村民委员会去核实。我们联社一直都是这样做的，信贷员的调查模式也是这样的，其实是不对的，原因就是联社的领导已经明确要求了借贷资金给借贷人了，主要看重的就是抵押物，抵押物必须真实，然后有联社指定的评估公司出具的评估价值，就要求我们给予办理了。评估公司是具有评估资格的，而且评估公司是联社指定的评估机构，我们当然有理由要相信评估价值是客观合法的。我们联社一直以来都是根据指定的评估公司给出的意见来进行审批的。还有房产证显示权属人是黄某，房产证已在深圳不动产登记中心办理了抵押登记。抵押物由联社信贷部指定的广东建诚资产评估土地房地产估价有限公司进行评估，当时的评估价值为27785850元，该抵押物同时给黄某、黄某某借款做抵押。催收贷款时借款人黄某表示自己没有用到资金，是戴某某所用的。后来我们联社领导对戴某某和黄某进行了多次约谈，黄某也表示自己没有用到资金，是戴某某所用。陈某某贷款的数额是450万元，按照陈某某借款时提交的还款计划，2017年4月21日是必须还本金5万元的，他只还19600元，其他的本金448.04万元、利息41.5万元都没再还了。因借款人陈某某已经提供了相关的材料，我们也有到借款人陈某某的经营场地及抵押物进行调查，所以当时并无对其贷款用途的真实性提出质疑。我们有要求陈某乙经理向相关部门及联社领导反映风险情况，同时调查报告也有体现。经反馈后陈某乙经理对我们口述叶某某理事长的话说：“有经营场地以及抵押物作为抵押，你们就去办了。”并且由信贷部指定的评估公司在贷款申请前出具了抵押物价值答复函。所以我们就按照联社领导的要求的意见去做了。邹振文是深圳市丰高产农业贸易有限公司的法人代表，并且深圳市丰高产农业贸易有限公司的营业执照是经过审核的。没有发现《购销合同》里有出现深圳市丰高产农业贸易有限公司的名称，只有该公司法人代表邹振文。购销合同有显示卖方是邹振文，并且受托支付是到邹振文的银行账户里去的。我们当时对陈某某提供的材料进行审核时得出的结果是准确的，包括对邹振文的深圳市丰高产农业贸易有限公司的营业执照也有进行审核，当时我们在网上查询深圳市丰高产农业贸易有限公司这个公司的时候是可以查到的。当时陈某乙经理口头也有跟黄某丙经理和联社的领导反映了这个风险大的问题，但是领导指示三笔借款有评估公司评估的足值抵押物，要求我们办理。陈某某、黄某、黄某某三笔贷款的调查员都是我和邱某，调查情况基本一致的。申请贷款的是陈某某本人去申请的，因为我们信用社规定，申请贷款必须要本人到现场申请，并且由申请人本人签字确认才可以的，包括《借款申请书》、《借款合同》都需要陈某某本人签名，并按手印的。当时申请贷款的《购销合同》、《收据》、《收入证明》、《鱼塭承包合同》这些都是陈某某本人提供给我们的。这个我不清楚陈某某等人贷款的材料是虚假的。陈某某一共去过多少次农村信用社这个我记不清，因为申请贷款期间，我们有一些文件，陆陆续续会要求贷款人到信用社去签名确认的。提供给我们贷款资料中的复印件，其中《购销合同》、《收据》、《收入证明》、《鱼塭承包合同》等也是需要本人在现场签名确认、按手指纹，证明材料是由他提供、与原件相符的。《贷款档案》中的邹振文的身份证复印件是邹振文提供给我们的。因为邹振文是陈某某的购销商，也就是最终收款人，我们信用社有规定，收款人必须要提供身份证复印件，并且在身份证上签名、按手指纹。我们信用社放款的时候才会把钱先转到贷款人账号，然后再由贷款人在现场把款项转到购销商的账号，这是一定在我们信用社的前台操作的。我记得邹振文一共去过两次农村信用社。邹振文是否知道陈某某的贷款用途我不清楚。《贷款档案》中的《营业执照》、《深圳市丰高产农业贸易有限公司章程》和一张农村信用社的银行卡（卡号为“62×××87）的银行，卡复印件是谁提供；这些是申请贷款期间，我们要求陈某某提供给我们的，但最后是由戴某某拿到信用社给我们的。我们是去陈某某的处所检查，因为我们贷后检查是联系陈某某带我们去的，我当时还有拍照，就在我们提供的《贷款档案》里面。经辨认混杂照片，洪某辨认出9号照片中的人就是陈某某；辨认出2号照片中的人就是邹振文；辨认出7号照片中的人就是黄某；辨认出5号照片中的人就是戴某某。6.证人朱某证言，证明：我丈夫邹振文在深圳市龙岗做餐饮管理的。他名下没有开办公司或企业。我认识钟某某，他是我舅舅，他是做饰品批发生意的。周某某可能是我舅娘，我们听到我母亲平时叫她“阿梅”，也就是钟某某的妻子。我不认识戴某某和黄某甲。我不知道邹振文跟戴某某、钟某某、周某某、黄某甲是否有什么经济往来，也不知道邹振文在2017年1月份的时候有没有去过海丰。7.证人陈某1证言，证明：优冲村委会没有租土地给陈某某。这份《虾塭承包合同书》不是我们村委出的。我们优冲村委出示的《虾塭承包合同书》中其中的甲方是要签名的，由在职主任签名。并且都会写明塭名和塭所在的地址，具体到每年每亩的租金多少钱。这份《虾塭承包合同书》没有写明甲方签名、塭名还有地址以及每年每亩多少钱。这份《虾塭承包合同书》盖印的印章字体和我们优冲村委所使用的印章也不一样。我们优冲村委出的合同书都叫《鱼塭承包合同书》没有出过《虾塭承包合同书》，并且我们村的五个鱼塭中最大的一个鱼塭才400亩，五个塭的总面积才1060亩。并没有这份《虾塭承包合同书》中的1100亩那么多。所以这份《虾塭承包合同书》明显就是假的。这份《收据》不是我们村委出的。我们村委出的《收据》会有会计人员和文书的签名，该《收据》没有。我们村委出的《收据》内容上会注明所交款项的起止时间，交款的具体塭名，收款人的签名，这些在该《收据》上都没有。海丰县农村信用合作联社提供，盖有联安镇优冲村委会的《收入证明》，这不是我们村委出的。我们村委没出过这样的证明，而且我们村委的证明会用标有“海丰县联安镇优冲村委会”的便笺纸写的。我们使用的财会凭证和这《收据》的差不多相同，我们是在文具店里买来的。2015年8月份至2017年1月份我们村委会的当时村委会的主任是我。我们村委会的印章现在是文书陈某戊在管理的，2015年8月份至2017年1月的时候是文书陈某2在管理。我们优冲村委会的印章有两枚，一枚是原子印，2012年5月份开始使用至今。我们现有的印章是2012年5月开始使用的，使用以来没有更换。自2017年1月以来，我村委没有接触过银行的工作人员前来检查这回事。8.证人何某证言，证明：我是县联社授信部里面的风险岗的风险评估员，风险评估这方面就是我负责的。信用联社办理贷款的基本流程是客户向营业部提出借款申请，营业部组织调查客户的经营情况、抵押物情况、资料等情况，调查后营业部审查岗进行审查，审查后由营业部经理同意后上报审批，上报到授信管理部，由授信管理部风险评估员根据调查情况，作出风险报告提交到授信管理部的审查员审查，审查分两部分：初审由审查员审查，要审核材料是否合法合规，然后再由授信管理部负责人签署意见，之后上报到联社授信审查委员会，由联社授信审查委员会签署后，报联社副主任审批。陈某某这笔贷款中，我当时是这笔贷款的风险评估员，主要是对这笔贷款根据调查的情况提出自己的风险评估。向下提出风险点，提示经办社这笔贷款的风险所在，核实客户提供的相关资料，向上是提出建议，谨慎审批，防范信贷资金被挪用。按照我的风险报告去提示了，要求核实交易真实性。我是以贷前调查的调查报告为准，加上没有领导叫我去核实调查，所以我不用去了。我当时不清楚《虾塭承包合同书》会是假的这种情况。我有看过《虾塭承包合同书》、《收入证明》、《购销合同》、《收据》等资料作出风险评估，我不清楚这些材料是否真实的，材料都是营业部确认过的。我是按照营业部信贷员调查为准。陈某某这笔贷款依然审批通过。我都不认识陈某某、黄某、邹振文。9.证人陈某2证言，证明：我认识陈某某，他是我们优冲南社村的村民，30多岁将近40岁，一米六多，身材中等。我不认识戴某某、黄某、邹振文。我们优冲村委会没有租土地、虾塭等给陈某某。这份《虾塭承包合同书》不是我们村的。我们优冲村委出示的《虾塭承包合同书》中其中的甲方是要签名的，由在职主任签名。并且都会写明塭名和塭所在的地址，具体到每年每亩的租金多少钱。这份《虾塭承包合同书》没有写明甲方签名、塭名还有地址以及每年每亩多少钱。这份《虾塭承包合同书》盖印的印章字体和我们优冲村委所使用的印章也不一样。这份海丰县农村信用合作联社提供，盖有联安镇优冲村委会的《收据》不是我们村委出的。我们村委出的《收据》会有会计人员和文书的签名，该《收据》没有。我们村委出的《收据》内容上会注明所交款项的起止时间，交款的具体塭名，收款人的签名，而这些在该《收据》上都没有，这份海丰县农村信用合作联社提供，盖有联安镇优冲村委会的《收入证明》不是我们村委出的。2015年8月份至2017年1月期间我们当时村委会的主任是陈某1。我们村委会的印章现在是文书陈某戊在管理的，2015年8月份至2017年1月的时候是我在管理。我们优冲村委会的印章有两枚，一枚是原子印，2012年5月份开始没用。一枚是柴印，2012年5月份开始使用至今。我们现有的印章2012年5月开始使用的，使用以来没有更换。以上提到《虾塭承包合同书》、《收据》、《收入证明》上面的印章不是我盖的。我没有收取过利益。2017年1月以来。我村委没有接触过银行的工作人员前来检查这回事。10.证人黄某证言，证明：我在深圳市龙岗区南联村有一间五层半的房产，2017年1月上旬的时候购买的。向谁购买的我不清楚。这间五层半的房子共购买了一千万以上，具体购买了多少元就不太清楚。是由戴某某出资去购买的。因为我有深圳户口，而戴某某没有深圳户口，按深圳市的有关政策，戴某某是没有资格去购买这个房子的，于是，戴某某就找到我，让以我的名义购买这间房子。因为我的深圳户口是挂靠在我叔叔吴贵明的名下，平时在深圳要办事情时都要向他拿户口本，觉得很麻烦，但戴某某提出以我的名义购买这间房产的时候，我就可以把我的户口迁到这间房子来，于是，我就答应了戴某某的要求，以我的名义将房子买下来了。购买了这间房子后，戴某某拿了房产证以及我的户口本身份证、结婚证还有我妻子陈某己的身份证去在海丰县农村信用联社办理了贷款，当时戴某某和我说的是办理按揭贷款。戴某某以我这间名义的房产在海丰县农村信用联社共贷了750万元。我不清楚是以什么项目的名义在海丰县信用联社办理贷款的，我认为是按揭贷款。在办理贷款的过程中，我有到县联社去办理有关手续。2017年1月24日的时候去办理的，是戴某某通知我去办理的，当时戴某某也有去。当时信用社的同志洪某、邱某叫我在有关的材料上签名，我在没有详看的情况下就按照他们的指示在有关材料上签名按手印了。信用社贷款档案上黄某的名字是我所签名的，当时是按照他们的指示在有关材料上签名按指印的。申请贷款的有关材料不是我提供的，是戴某某提供的。我没有到中国银行深圳大芬支行去出具我的银行流水账。我没有在联安镇坐头村委去承包虾塭。我没有在联安镇坐头村委出具过月收入约三十万元的收入证明。借款申请书、虾塭承包合同书、购销合同、营业执照以及各类收据等，全部签署黄某的名字，是我本人所签的，我认为是按揭合同的附属材料。2017年1月26日，当天没有以我的名义在海丰县农村信用合作联社贷款，是银行和我说戴某某要转账，叫我去签名。2017年1月26日，县联社有划入750万元到我在信社开立的账户里，我不知道这笔钱到哪里去了，我只知道这笔钱被转走了。我也不知道是被谁转走了。除了我妻子陈某己去签署了抵押合同，连带还款责任书等手续外，以我名义所贷的750万元的款，没有其他人签手续。我被公安机关抓获时，被扣押了一份说明书的复印件，是银行职员洪某写给我的，是叶某某交代陈某乙，要戴某某签署连带还款责任书之后才肯放款。750万元的贷款是戴某某以我的名义去贷的，信用社怕戴某某不还钱，所以才要戴某某签署还款责任书的。以我的名义贷款750万元之后，因为钱不是我要使用的，所以我没有还款，是戴某某去还的。我只知道戴某某去还了三期了，但我不知道具体是还了多少元了。经辨认混杂照片，黄某辨认出10号照片中的人就是戴某某；辨认出10号照片中的人就是陈某某；辨认出2号照片中的人就是洪某；辨认出3号照片中的人就是邱某。11.证人林某证言，证明：我认识邹振文，他是我一个朋友。我认识戴某某，他是我的战友。邹振文和戴某某他们是在2016年的时候在我的位于龙岗街道南联棚达路的消防装饰公司经我介绍认识的，具体来说戴某某是邹振文的借款客户。在2016年的时候，戴某某跟我说他要投资房产，但是手上的资金不够，要急用钱，说银行贷款手续太复杂，时间又太久，问我有没有什么朋友在做贷款的介绍给他。我当时就想到了邹振文，他是做金融贷款的。当时我有问戴某某是要用什么来借款，戴某某跟我说他在深圳有房产，可以用房产做贷款抵押。我还有问了戴某某有房产抵押为什么不去银行贷款，戴某某当时就跟我说银行的手续太麻烦了，他现在又着急要资金投资生意。于是我跟邹振文说了简单的情况后，就约他们双方到我公司去面谈了。我不知道戴某某在哪里投资房产，这我没过问，我只知道他是用借邹振文的钱投资购买房产再作抵押，然后去贷款。（五）被告人的供述与辩解被告人邹振文的供述和辩解，证明：我不认识陈某某，我没有在海丰的农村信用社借过钱。我认识一个叫戴某某的，他向我借钱1000万元，是去深圳买房子的，然后要我在海丰的农村信用联社开户接收他的还款。我收了戴某某三笔资金750万元、480万元、450万元，共是1680万元。黄某我有见过，也知道买的深圳房子是黄某的姓名，其他黄某某、陈某某二人我不认识。2017年1月17日第一次来海丰的农村信用联社开银行账户，2017年1月26日第二次是来接收转账。因为是戴某某叫我办理的，说有贷款的钱打到我的卡。贷款的钱不能转到我别的银行卡。因为戴某某跟我说贷款要用海丰县农村信用社的卡才可以接收，我是为了能收回我借给戴某某的本金。一定要用农村信用社的卡，因为戴某某贷款是在海丰县农村信用社贷的，所以卡要在这边开。我不清楚黄某和戴某某是什么关系，我知道的就是看到戴某某向我借钱1000万元，买的房子是写黄某的姓名。房子是位于深圳市龙岗区南联村的一栋五层半的独立房子。从产权登记来说是黄某的，而按照我跟踪戴某某买房子的过程来说，是戴某某的。这栋房子是1200多万元买的，不到1300万元。因为我要借钱给戴某某，就必须问，戴某某是告诉我1200多万元的，然后我也要去了解，市场的价格是多少，这样我才不会上当被骗。我没有骗取贷款。2016年我通过朋友林子豪认识了一个叫戴某某的人，然后戴某某跟我借1000万元买房子，他拿深圳的两套房子来抵押跟我借，根据当时的行情，那两套房大概值一千一二百万元左右。我的钱是跟亲戚钟某某借的，让他转了900万元给黄某，戴某某是用黄某的名义购房的，45万元转给戴某某，因为55万元是一个月的利息，先扣除了利息再把本金945万元借给戴某某。半个月之后，戴某某叫我去海丰信用社办卡，我本人到信用社亲自办理了一张银行卡，然后我想不起来有没有把卡号告诉戴某某还是把整张卡给他了。半个月后戴某某说转账1680万元到我在海丰信用社办的账户上，其中1000万元是还我的，25万元是他之前跟钟某某借的，现在托我还给他。其中有100万元戴某某让我提现给他，剩下的500多万元就按照戴某某的指示转账到他提供的3个卡号上。《贷款档案》里面的《收据》“2016年9月25日今收到陈某某修筑道路、购增氧机、抽水泵等款项金额2000000元经手人邹振文”不是我的签名，这些内容我也不清楚。《购销合同》是虾苗、虾饲料的购销合同，“合计663万元，甲方的邹振文”不是我的签名，这些内容我也不清楚。《收据》“2016年11月23日今收到陈某某资金173万元整，用于购买虾苗及饲料，经手人邹振文”不是我的签名，这些内容我也不清楚。《营业执照》“深圳市丰高产农业贸易有限公司，法定代表人是邹振文，成立日期2017年1月18日。”这我也不清楚，我没有去办理经营执照。海丰农村信用联社的银行卡，号码62×××87，我不知道我的银行卡为什么会出现在银行的《贷款档案》里。我提供借款，要到海丰的农村信用联社开设账户收回借款，这是戴某某要我这样做的。戴某某告诉我称他在海丰县农村信用联社贷款了，要我在海丰的农村信用联社开设账户收回借款，并且把超出借款的部分归还他。我的钱既然借出，我就要收回，戴某某用什么方式我不管。我借款，是因为戴某某有房子抵押给我，他要怎么来把借款还我，我不管，也管不着。参与了戴某某的行为，都是戴某某要求我去做的，我是为了收回借款。这银行贷款是谁的银行贷款戴某某没有告诉过我。根据银行流水显示，这些贷款是陈某某、黄某、黄某某转给我的，我不知道这是怎么回事，戴某某说有贷款的款项来还我的。我不知道为什么是陈某某、黄某、黄某某转给我的。当时戴某某先叫我提现了100万元现金，让我直接把现金交给他了。然后有1025万是从我的账户转给周某某的、其中1000万元是还给我的还款。25万元是戴某某跟钟某某借的，通过我转还给钟某某。之所以转给周某某，是因为周某某是钟某某的妻子，我借给戴某某的1000万元是跟钟某某借来的。剩下的钱都是戴某某暂存在我这里，等他有需要时再还给戴某某的。很快戴某某就提供了三个银行账号给我，让我把钱转走。经辨认混杂照片，被告人邹振文辨认出1号照片中的人就是戴某某；辨认出3号照片中的人就是黄某。上述证据，经法庭出示、质证，除被告人邹振文的供述和辩解与本院认定的事实不一致部分不予确认外，其他证据，本院予以确认。本院认为，被告人邹振文无视国家法律，帮助戴某某等人以欺骗手段取得海丰县农村信用合作联社贷款本金人民币1680万元，有其他严重情节，其行为已构成骗取贷款罪。公诉机关指控被告人邹振文所犯罪名成立，本院予以支持。被告人邹振文在共同犯罪中起次要作用，是从犯，依法应当从轻处罚。鉴于被告人邹振文能当庭认罪，可以酌情从轻处罚。辩护人所提辩护意见，经查，被告人邹振文归案后没有如实供述自己的罪行，不能认定为如实供述，本案被告人邹振文帮助戴某某等人骗取贷款数额达1680万元，对被告人邹振文不宜适用缓刑。根据被告人邹振文的犯罪事实、犯罪性质、情节及对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款，第二十五条第一款，第二十七条，第五十二条，第五十三条第一款的规定，判决如下：被告人邹振文犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币30000元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2018年9月17日起至2020年3月16日止，罚金限于本判决生效第二日起十日内缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向汕尾市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  李捷辉审 判 员  王春林人民陪审员  马伟杰二〇一九年十二月二日书 记 员  陈向明附相关法律条文：《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。第二十五条共同犯罪是指二人以上共同故意犯罪。二人以上共同过失犯罪，不以共同犯罪论处；应当负刑事责任的，按照他们所犯的罪分别处罚。第二十七条在共同犯罪中起次要或者辅助作用的，是从犯。对于从犯，应当从轻、减轻处罚或者免除处罚。第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。