北京市第二中级人民法院民 事 判 决 书（2019）京02民终14330号上诉人（原审原告）：北京安家世行融资担保有限公司，住所地北京市东城区东四十条********。法定代表人：蒋石峰，董事长。委托诉讼代理人：刘伟，女，北京安家世行融资担保有限公司职员。委托诉讼代理人：季成，北京德和衡律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：搜易贷（北京）金融信息服务有限公司，住所，住所地北京市海淀区div>法定代表人：周霖，经理。委托诉讼代理人：唐涣，北京大成律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪荣，北京大成律师事务所律师。上诉人北京安家世行融资担保有限公司（下称安家世行公司）因与被上诉人搜易贷（北京）金融信息服务有限公司（下称搜易贷公司）合同纠纷一案，不服北京市东城区人民法院（2019）京0101民初644号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。安家世行公司上诉请求：撤销一审判决，将案件依法改判或发回重审。主要事实和理由：一、一审法院对搜易贷公司高管范学红微信证据未进行认真核实与查明，对于本案的基础事实审查不清，作出错误判决。搜易贷公司首席风险官（CRO）兼股东范学红2018年10月10日向安家世行公司发送的《对账确认函》，明确载明“根据编号为SYD-YHAJ-20170901的《关于网络借贷项目合作协议》（以下简称《合作协议》）及各补充协议，经双方沟通确认，截至2018年9月30日，贵司已缴纳未使用的保证金余额为人民币壹仟贰佰伍拾万元整”，说明截止2018年9月30日，仍未发生任何借款逾期。该份《对账确认函》已经经过北京市长安公证处公证，这份证据与搜易贷公司所主张的2018年7月10日即存在借款项目逾期，保证金已经被使用存在根本的矛盾与冲突。二、一审法院错误认定《协议书》变更了《合作协议》中保证金使用应从保证金账户中逐笔代偿的规定，支持搜易贷公司提前整体扣划1000万元的行为，没有任何法律和约定依据，明显属于事实认定不清。搜易贷公司于2018年6月25日擅自将1000万元款项转移的做法既违反了《合作协议》，同时也违反了《协议书》的约定。《协议书》并没有任何文字表述，对《合作协议》中保证金应当逐笔代偿的规定进行修改或变更。《协议书》中关于保证金的扣除方式与《合作协议》第3.3.2条中对于保证金的扣除方式并没有区别，均要求“从上述保证金扣除相应款项并支付给相应资金借出方”。根据搜易贷公司在本案中所主张发生的42笔逾期项目，最终也是按照项目逾期后进行每个项目相应款项的扣除，而并非对全部1000万元保证金概括性的进行统一划转和扣除。三、本案中所谓“保证金充值进入债务人账户”的做法，没有任何合同和法律依据，本身就不是代偿行为，一审法院的认定明显错误。首先，安家世行公司与搜易贷公司从来没有在任何文件中约定保证金应当通过充值的方式进入债务人账户，所有的协议文件对代偿的约定均是“从保证金账户扣除相应款项支付给相应的资金出借方”。根据《借款协议》第6.1条，担保人偿还的直接对象是债权人，不应将保证金充值进入债务人账户。其次，通过搜易贷公司自行主张举证的第43笔逾期16750元，就是通过0392广发银行保证金账户单笔支付给债权人受让人的行为，完全说明搜易贷公司有能力按照协议约定从保证金账户逐笔向资金出借方账户进行代偿。由此证明通过华夏银行出具的资金交易证明的42笔款项并非代偿行为，而是搜易贷公司与债务人之间形成的新的债权债务关系。四、搜易贷公司违反协议的资金独立性约定将保证金与其他不明性质的资金混同，盲目认定97976110.07元的性质属于保证金，属于事实认定不清。搜易贷公司将广发银行尾号0392的保证金账户擅自挪用后，转入其华夏银行账户与其自有资金和其他业务资金混同，违反《合作协议》约定，属于设立资金池的违法行为。从搜易贷公司提供的证据看，其通过华夏银行尾号7984账户转入华夏银行尾号7735账户的单笔资金高达97976110.07元，搜易贷公司根本无法说明该笔资金的性质，按照双方对于保证金的约定，保证金不能与搜易贷其他业务资金和自有资金混同。一审法院没有查明97976110.07元的性质和来源，也未查明华夏银行7984账户是否属于搜易贷公司的自有资金池，盲目认定97976110.07元的性质属于保证金。五、一审法院并未查明案件真实情况，错误的适用“推定原则”。一审法院称，“安家世行公司交纳了1000万元保证金后，在搜易贷公司要求下另行补交250万元，如安家世行公司认为1000万元保证金未使用，则不应继续补交保证金，安家世行补交保证金的行为，应视为安家世行公司履行双方签订的最后一份《协议书》的义务，搜易贷公司扣划保证金并不构成违约”。以上属于一审法院错误的适用推定原则。实际情形是搜易贷公司单方告知安家世行项目出现债务人逾期违约，要求安家世行公司补交保证金，安家世行公司基于长期的合作信任补交了250万元保证金，但同时安家世行公司依照《合作协议》第5.8条、第8.2条、第9.2条不断向搜易贷公司索要保证金被代偿使用的划款与回款的支付凭证和保证金的资金使用路径，搜易贷公司称只能提供其公司单方出具的代偿证明，拒绝提供被使用保证金划款与回款的银行支付凭证，使安家世行公司在“所谓”的代偿后面临追偿权难以实现的巨大风险。在安家世行公司多次要求对账的情况下，直至2018年10月10日，搜易贷公司高管兼股东范学红向安家世行公司出具《对账确认函》，又明确告知所有的保证金直至2018年9月30日居然并没有被使用。搜易贷公司前后说法自相矛盾。但一审法院在没有查清案件实际情况和真实背景的情况下，错误适用推定，对最为关键的证据《对账确认函》未采纳，导致本案一审错判。六、根据《借款协议》《合作协议》的约定，安家世行公司履行担保责任有明确的程序、方式、路径和履行对象，搜易贷公司严重违反约定，所提供的证据无法证明代偿关系成立。搜易贷公司将其自有资金注入债务人账户，是搜易贷公司与债务人之间新的债权关系的确立。（1）根据本案《借款协议》第6.1条及《合作协议》的第3.3.2条、第4.3条、第4.6条，安家世行公司的保证金支付对象应为资金借出方。本案中所有债权人最终得到偿还的款项，均来自于债务人账户，并不能看出上述债权人收到的款项来自于保证金账户。（2）根据《借款协议》第8.3条以及《合作协议》第9.2条，担保人的代偿行为是有约定程序的，即资金借入方发生借款本息逾期时，搜易贷公司应当向安家世行发出清偿请求通知，由担保人分笔清偿借款。但在本案中搜易贷公司未向安家世行公司发出过要求承担担保责任的通知，且在没有发生任何逾期的情况下，即从保证金专用账户将安家世行公司存入的保证金转入其另外的银行和搜易贷公司账户。（3）依据《合作协议》第4.6条，代偿行为必须同时具备三点，一是只能直接从约定的保证金账户扣除；二是只能针对已经发生逾期的项目扣除本息；三是扣除后的本息应当直接支付给相应的资金借出方，而不是资金借入方。本案中搜易贷公司严重违反上述合同约定。七、从搜易贷公司提供的资金路径来看，其已构成违法通过其关联公司归集资金。且所谓的债权转让未经过任何通知程序，未经通知的“所谓”债权转让对上诉人安家世行公司不具备法律效力。依据2016年8月17日由中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定并发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条，首先，本案中搜易贷作为网络借贷信息中介机构通过其关联企业磐石众智（天津）资产管理有限公司受让债权的行为，实际上就是通过其关联公司间接归集出借人资金，从而使搜易贷公司变为真正的出借人，P2P平台成为了放款人，这是明令禁止的违法行为。同时上述关联公司归集出借人资金的款项来源亦需要查明。其次，根据《借款协议》第11.2条约定，债权转让应当转让给“不特定的第三方”，但在本案当中，绝大部分的债权转让项目，债权受让人均指向同一主体“磐石众智（天津）资产管理有限公司”（以下称磐石众智公司），这分明是特定的第三方，即搜易贷公司所称的债权转让，实质上是把所有的项目均转让给由搜易贷公司实际控制的公司，从而使搜易贷公司成为新的债权人，明显属于网络借贷信息中介机构归集出借人资金的行为。再次，搜易贷始终未向法庭提供其将“所谓的”债权转让给其实际控制的磐石众智公司时进行过通知的任何证据。未通知的行为违反了《借款协议》第11.4条，未经通知的债权转让对担保人也根本不具备法律效力。一审法院对涉及到磐石众智公司的违规代偿认定存在错误，因对于磐石众智公司的债权转让已违反了禁止性规定，一审法院对于此等违法违规将债权转让至磐石众智公司后的使用保证金代偿行为亦应当认定其无效。八、搜易贷公司以其自身名义开立保证金账户并擅自转移资金的行为违反银监会规定，同时亦是违约行为。（1）根据2017年02月22日生效的《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》第六条，监管部门要求保证金账户应当设立在担保人名下，应当为担保人开立独立的保证金子账户，保证金也只能存放在保证金账户中，不能与其他资金发生混同。但本案中搜易贷公司却要求将保证金存入以其自身（网络借贷信息中介机构）名义开立的广发银行尾号0392的账户作为保证金专用账户，严重违反网贷资金监管规定。（2）保证金账户应只存放保证金，不应与其他资金及非保证金混同，搜易贷公司在没有借款逾期以及压缩本金余额期限未到情况下没有通知担保人，于2018年6月25日将单笔1000万元款项从约定的保证金专用账户擅自整体转出，连续经历3个账户最终被转移至搜易贷尾号为7984的华夏账户，已经违反了《合作协议》和《协议书》的约定。（3）安家世行公司担保的债务中，按照搜易贷提交的证据显示首笔逾期债务到期日为2018年7月10日，搜易贷公司在尚未发生任何逾期项目的情况下提前将保证金挪用，将安家世行公司打入保证金专用账户的资金划转至搜易贷公司名下的其他账户供其挪作他用，并与其他资金混同，明显涉嫌设立“资金池”。（4）按照约定搜易贷公司应按照债务到期顺序先后动用保证金，根据逾期债务使用保证金代偿，每发生一笔逾期使用一笔保证金，剩余保证金仍应留存在保证金专用账户内。但搜易贷的上述转款行为，明显违反合同约定及法律规定，属于直接或间接归集出借人的资金。搜易贷公司辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，同意一审判决，请求驳回安家世行公司的上诉请求。一、安家世行公司不是一般的保证人，其还负责资金借入方的开发、借款的审批、回收及日常管理。根据《合作协议》的约定，资金借入方逾期还款，安家世行公司未能及时履行保证责任的情形下，搜易贷公司有权从安家世行公司支付的保证金中扣除相应款项并支付给资金借出方。本合作项目按照上述操作，已形成成熟的合作模式和操作习惯。结合一审中搜易贷公司证据20微信沟通记录，实际履约中也是安家世行公司向搜易贷公司提交资金借入方的还款交易流水，故安家世行公司就其对1250万元保证金代偿的债务是资金借入方自行还款的辩称，应承担举证责任。二、根据《合作协议》《借款协议》《担保函》相关约定，安家世行公司为其推荐的所有资金借入方向资金借出方偿还借款义务承担连带责任保证，即包括但不限于当资金借入方未将其每月应还本息在还款日当日（不得迟于12:00）或之前支付至搜易贷公司银行专管账户时，安家世行公司须按规定在约定还款日16:00之前履行前述款项代偿责任。各方合作协议及相关文本自始至终未曾约定过保证金专用账户。合同约定资金借入方未按约还款时，安家世行公司应主动代偿，搜易贷公司无需就代偿或使用保证金再行通知。安家世行公司自认为应按照《合作协议》中的第9.2款、《借款协议》第8.3款进行通知，该等条款约定是要求提前清偿未到期借款的情形，而本案并不涉及要求提前清偿借款，而是资金借入方逾期后的代偿。三、双方约定变更了保证金的使用方式，搜易贷公司可以直接使用保证金。安家世行公司陈述的应先由其代偿、在其未代偿的情况下搜易贷公司使用保证金的约定只适用《合作协议》中的第9.2款、《借款协议》第8.3款要求提前清偿的情形，而本案并不涉及要求提前清偿借款，并且保证金的使用也已被之后达成的一系列协议所替代，搜易贷公司可以直接使用保证金。四、根据《合作协议》第5.5款，搜易贷公司无需就债权人进行债权转让专门通知各方，且债权转让也不是以通知安家世行公司为生效条件。即便应专门通知资金借入方而未通知，则资金借入方也只能以接到通知之前对原债权人的履行来对抗债权受让方，而本案中亦不存在此类情形。另外，磐石众智公司、磐石盈富（天津）资产管理有限公司非搜易贷公司的关联公司，其作为资金借出方之一根据交易规则受让原始资金借出方债权的行为，并没有违反安家世行公司自认为的有关约定。五、搜易贷公司已经提交证据证明使用保证金代偿了逾期债务，应由安家世行公司证明1250万元保证金代偿部分为其主张的乃资金借入方自行还款。关于资金流转路径，搜易贷平台按监管要求上线了华夏银行存管系统，需把客户资金转入华夏银行资金存管体系中的存管账户7984，由此搜易贷公司将广发0392账户中的1000万元在2018年6月25日同一天最终转入华夏资金存管体系中的存管账户7984；后因华夏银行上线资金存管系统二期，已将存管账户7984变更为7735存管账户，据此这1000万转入到上线后的华夏银行资金存管系统的二期存管账户7735。并且，保证金使用后，搜易贷公司与安家世行公司之间就补足保证金事宜通过面谈、电话、微信等方式进行过多次沟通，也实际补充了部分保证金（250万元），安家世行公司时任法定代表人杨大勇已通过微信予以确认将会按约补足保证金，并微信语音说没有问题，如果未使用上述保证金，何来的后期补充的250万保证金。六、安家世行公司现仍应对至少5190万元逾期债务承担保证责任，无权要求返还保证金；其不能以怠于行使追偿权来作为要求返还早已依约用于代偿的保证金的依据。安家世行公司向一审法院起诉请求：1.要求搜易贷公司返还保证金12500000元；2.诉讼费由搜易贷公司负担。一审法院认定事实：一、安家世行公司、搜易贷公司签订协议情况2017年9月1日，甲方搜易贷公司、乙方银河国际公司、丙方安家世行公司签订《合作协议》。协议约定以下主要内容：《借款协议》是指就任一笔借款而言，由不特定借款资金借入方、甲方、丙方和不特定资金借出方不时签订的约定各方在资金出借中各自权利义务的协议，该等协议构成本协议下不可分割组成部分的一份或者多份的电子合同，由此在资金借入方与资金借出方之间建立民间借贷合同关系，而甲方、乙方为此提供促进资金借贷、撮合交易的居间中介及交易管理等相关服务，乙方、丙方为资金借入方对借贷本息的偿还承担连带保证责任。甲方银行专管账户是指以甲方名义为本协议项下合作而针对借贷款项在银行开立的、账户内资金独立于甲方自有资金及其他业务资金的银行账户。合作方式：1.甲方作为互联网金融信息服务平台的运营主体，负责资金借出方的开发和管理，为交易提供信息服务，积极促成资金借入方与资金借出方的借贷交易。同时，甲方接受资金借出方委托，每月就由资金借入方按照《借款协议》约定将其应偿还的当期应还款项支付至甲方银行专管账户，再由甲方对资金借出方完成还款拨付。2.丙方负责资金借入方的开发、借款的审批、回收及日常管理，并受资金借入方的委托，代其向甲方提供符合甲方要求的借款资料及信息，并在搜易贷平台上申请注册并以资金借入方的名义在搜易贷平台发布借款信息，在其借款过程中协助办理各项手续。3.乙方和丙方不可撤销地同意为丙方推荐的所有资金借入方向资金借出方偿还借款义务承担连带责任保证，并向资金借出方及甲方出具《担保函》，且乙方和丙方之间为不区分担保份额的相互承担连带责任的担保。保证金：1.丙方应于每个资金借入方在甲方搜易贷平台发布借款需求前的1工作日中午12:00之前按照该等资金借入方借款金额×6%向甲方支付保证金，并支付至甲方在银行开设的保证金账户。开户名：搜易贷（北京）金融信息服务有限公司，开户银行：广发银行股份有限公司石景山支行，银行账号：×××。2.对于上述保证金，当资金借入方逾期向资金借出方还本付息时，乙方和丙方未按本协议约定承担代偿责任的，甲方有权通过银行或第三方支付机构直接从保证金账户中扣除相应款项并支付给资金借出方，丙方应在款项扣除后3工作日内补齐对应额度的保证金，节假日顺延至下一个工作日，如未按前述约定补齐保证金的，每逾期一日，丙方应按其未补齐保证金部分的千分之五向甲方支付违约金。甲丙双方于每月15日、每月月末分别对当月1日至15日、当月16日至月末期间的乙方推荐资金借入方的借款余额进行对账，当乙方推荐的资金借入方的借款余额低于丙方已缴纳保证金的对应担保额度时，甲方分别于当月18日、次月3日前向丙方退还低于相对应额度比例的保证金（节假日顺延至下一个工作日）。合作期限届满，各方在结清相关款项后，甲方应将剩余保证金（如有）无息返还给丙方。同时，各方确认，上述保证金并不减轻或替代乙方或/及丙方在本协议项下及借款协议项下应承担的连带保证责任。业务操作流程：……2.乙方和丙方同意，对于已匹配成功的借款，由甲方搜易贷平台自动生成电子《借款协议》并立即生效，对乙方和丙方具有法律约束力，并且与此同时乙方和丙方按照约定承担保证担保责任。匹配成功的借款，由甲方通过银行或第三方支付机构将借款资金划拨至资金借入方的交易结算管理账户时，即视为甲方已向资金借入方完成所借借款的发放，借款利息及相关费用开始计算；资金借入方委托甲方提现至以资金借入方名义开设的银行账户。乙方、丙方应于放款后5日内向甲方提供乙方、丙方及资金借入方盖章的借款发放明细确认表。3.资金借入方根据《借款协议》规定的时日将借款本金和利息支付至甲方在银行开设的专管账户，再由甲方将本金和利息划拨至相应资金借出方在存管银行开设的交易资金结算管理账户。丙方于每日约定时点向甲方提供次日应还款明细，甲丙双方核对无误后，由资金借入方在次日中午12:00前向甲方代为管理的银行专管账户划拨当期应还款项。如资金借入方未按上述约定偿还当期应还款项的，乙方和丙方应履行代偿义务，否则，丙方同意甲方先从保证金账户中扣取当期应还款项金额的保证金用于向资金借出方还款。……6.当资金借入方未将其每月应还本息在还款日当日（不得迟于12：00）或之前支付至甲方银行专管账户时，乙方和丙方须按规定在约定还款日16:00之前履行前述款项代偿责任，否则，甲方有权通过银行直接从保证金账户中扣除并将应还本息支付给资金借出方。丙方保证金不足以支付资金借入方该期应偿还本息的，如资金借入方采取先息后本还款方式的，乙方和丙方应按照资金借入方尚未清偿的本金和逾期利息自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利。债权转让的规定：甲方有权协助资金借出方将全部借款债权通过搜易贷平台转让予同为搜易贷平台注册用户的其他资金借出方。资金借出方转让债权的，甲方无须专门以书面形式（包括电子邮件及/或后台系统通知）通知乙方、丙方及资金借入方，各方同意，乙方、丙方应随时登陆甲方网站或查阅其网站账户并通过此方式获得其账户相关信息，只要债权转让通过甲方网站操作即视为通知资金借入方并对其发生效力，且该等债权转让不会减损乙方和丙方针对该等借款的连带保证责任。乙方和丙方确认，在本协议合作范围内的任何债权转让时，乙方和丙方针对本协议合作范围内的债权提供的担保，与债权一并转让，且乙方和丙方不可撤销地同意继续按约定方式、范围、期限为该等债权提供担保。该等债权转让时，相关债权转让方或受让方可通过甲方搜易贷平台站内信通知乙方、丙方，但无须征得乙方、丙方同意。2017年11月1日，甲方搜易贷公司、乙方银河国际公司、丙方安家世行公司签订《之补充协议》。该协议对保证金支付的约定进行了调整：自2017年11月1日起，乙方、丙方按照合作协议约定向甲方搜易贷平台推荐的新融资项目由各方于2017年11月20日之前另行商议丙方支付保证金的方式并达成补充约定，2017年11月1日前乙方、丙方按照合作协议约定向甲方搜易贷平台推荐的融资项目的保证金应按合作协议的约定履行（包括相关违约责任的承担）。2018年3月5日，甲方搜易贷公司、乙方银河国际公司、丙方安家世行公司签订《之补充协议（二）》，上述协议未对保证金条款进行变更。2018年6月20日，甲方搜易贷公司、乙方银河国际公司、丙方安家世行公司签订《之补充协议（三）》，协议关于保证金进行了约定：乙、丙双方一致确认，乙方应于2018年7月30日之前通过丙方向甲方指定的以下银行账户支付10000000元保证金，以作为本合作项目项下的资金借入方向资金借出方、甲方偿还借款债务的担保。开户名：搜易贷（北京）金融信息服务有限公司，开户银行：广发银行股份有限公司石景山支行，银行账号：×××。同日，甲方搜易贷公司、乙方安家世行公司签订《协议书》。协议约定以下主要内容：一、甲乙双方在协议中一致确认：在原协议约定内容基础上，乙方应于2018年6月22日之前向甲方指定的银行账户支付10000000元保证金，以作为本合作项目项下资金借入方借款债务偿还的担保，当资金借入方未按本协议书约定缩减本合作项目项下的借款本金时，甲方有权从上述保证金中扣除相应款项并支付给相应资金借出方，同时乙方应在甲方扣除一定金额后的三日内补足保证金。本合作项目项下的全部资金借入方结清借款本息债务后，甲方需于结清前述相关款项后五个工作日内，将剩余保证金（如有）无息返还给乙方。二、乙方承诺并确保资金借入方按照原协议、融资合作协议及具体融资借款协议等协议文件进行还款，应于2018年6月29日16:00之前在资金借入方现有借款本金余额的基础上，偿还且缩减本合作项目项下的借款本金金额不低于500000元，应于2018年7月30日16:00之前缩减本合作项目项下的借款本金不低于11000000元，应于2018年8月30日16:00之前缩减本合作项目项下的借款本金不低于13500000元，应于2018年9月30日16:00之前缩减本合作项目项下的借款本金不低于15000000元，应于2018年10月30日16:00之前缩减本合作项目项下的借款本金不低于10000000元，应于2018年11月30日16:00之前缩减本合作项目项下的借款本金不低于10000000元，应于2018年12月28日16:00前清偿并结清原协议、本协议书、融资合作协议及具体融资借款协议项下的全部借款。同时，乙方对前述资金借入方约定还款义务承担连带责任保证担保。……四、甲乙双方同意并确认本协议书生效的前提条件为：乙方已经按照本协议书第一条的约定向甲方足额支付了10000000元保证金。否则，本协议书不生效，各方仍应按照原协议、融资合作协议及具体借款协议等相关协议文件执行。二、安家世行公司支付保证金及搜易贷公司保证金流转情况2018年6月22日,安家世行公司向搜易贷公司广发银行账户×××汇款10000000元，安家世行公司另于2018年8月7日、8月9日、8月13日、8月15日、8月22日、8月24日分别向搜易贷公司汇款500000元、500000元、500000元、500000元、300000元、200000元。上述保证金共计12500000元。2018年6月25日，搜易贷公司从其广发银行账户×××向其广发银行账户×××转账10000000元。同日，搜易贷公司又从其广发银行账户×××向其华夏银行账户×××转账10000000元，再通过其华夏银行账户×××向其华夏银行账户×××转账10000000元。2018年9月14日，搜易贷公司从其广发银行账户×××向其华夏银行账户×××分四笔转账400000元、400000元、3000元、3000元。9月17日，搜易贷公司从其广发银行账户×××向其华夏银行账户×××分三笔转账2600000元、37875元、19500元。9月20日，搜易贷公司从其广发银行账户×××向其华夏银行账户×××转账19875元。上述转账金额共计3483250元。三、保证金充值情况2018年10月10日，华夏银行股份有限公司北京分行出具资金交易证明。兹证明搜易贷公司向我行网络借贷资金存管系统申请以下充值交易，资金经过×××存管归集账户归集后，充值入10276000000947724存管汇总账户，并同步为指定借款人虚拟子账户充值。自2018年7月10日至2018年7月23日期间，充值18笔共计9369750元。2017年7月10日至2018年6月30日存管归集账户账号为×××，存管汇总账户账号为×××。2018年11月23日，华夏银行股份有限公司北京分行再次出具资金交易证明。兹证明搜易贷公司向我行网络借贷资金存管系统申请以下充值交易，资金经过×××存管归集账户归集后，充值入10276000000947724存管汇总账户，并同步为指定借款人虚拟子账户充值。自2018年9月14日至2018年9月20日期间，充值24笔共计3483250元。2017年7月10日至2018年6月30日存管归集账户账号为×××，存管汇总账户账号为×××。上述充值共计42笔，总金额为12853000元。针对上述42笔充值，搜易贷公司提交了华夏银行资金交易流水，经过安家世行公司与搜易贷公司的对账及该院核算，确认2018年7月10日至7月25日期间，2018年9月14日至2018年9月20日期间华夏银行资金交易流水金额为12810520.16元。四、担保借款逾期情况结合华夏银行股份有限公司北京分行出具的资金交易证明，起息日为2018年4月10日至2018年7月20日期间，安家世行公司在搜易贷网络借贷平台共担保了42笔借款发生逾期。该42笔借款，甲方借款人与乙方资金出借方、丙方安家世行公司、丁方搜易贷公司均签署借款协议。借款协议均约定借款金额、借款期限、借款期数、还款本金利息数额，并约定丁方有权就本协议借款所提供的居间等服务向甲方收取管理服务费。甲方将支付的本息支付至丁方银行专管账户后，即视为甲方已经履行本协议项下对乙方的相应还款义务，丁方再根据其与乙方之间的约定通过银行或第三方支付机构向乙方支付该等资金。若甲方未能按时或者未能足额偿还债务时，丙方须按本协议约定的还款日向乙方履行本息代偿责任，丙方代偿的金额为本协议项下甲方每期应还的月偿还本息数额。丙方履行代偿责任后，乙方对于甲方基于本协议在代偿部分范围内的一切债权自动无偿转让给代偿方，该债权包括：甲方未偿还的借款本金、利息、违约金、补偿金（如有）等。若甲方未能按时或者未能足额向丁方支付管理服务费时，丙方须按本协议约定的还款日向丁方代偿管理服务费，丙方代偿的金额为本协议项下甲方每期应还的管理服务费。丙方履行代偿责任后，丁方对于甲方基于本协议在代偿部分范围内的管理服务费债权自动无偿转让给代偿方。2018年4月8日至2018年7月13日期间，借款人向安家世行公司分别出具43份授权委托书。授权委托书中均约定授权安家世行公司以借款人自身名义在搜易贷平台发布借款信息，分别约定借款金额、借款期限，综合费率均为12%/年（其中：利率为6.5%/年，管理服务费为5.5%/年）。42笔借款逾期情况如下：1.借款人三明市旭晨升汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月10日至2018年7月10日，借款金额800000元，借款期数3期，第3期到期应付本息804333.33元、服务费1666.67元，搜易贷公司代偿到期本金500000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.92元。2.借款人福州东方博艺汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月23日至2018年7月23日，借款金额450000元，借款期数3期，第3期到期应付本息452437.5元、服务费937.5元，搜易贷公司代偿到期本金450000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.24元。3.借款人福州永航通达汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月23日至2018年7月23日，借款金额500000元，借款期数3期，第3期到期应付本息502708.33元、服务费1041.67元，搜易贷公司代偿到期本金500000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.64元。4.借款人福州恒亚辉汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月23日至2018年7月23日，借款金额200000元，借款期数3期，第3期到期应付本息201083.33元、服务费416.67元，搜易贷公司代偿到期本金200000元，服务费416.67元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.38元。5.借款人福州恒亚辉汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月23日至2018年7月23日，借款金额800000元，借款期数3期，第3期到期应付本息804333.33元、服务费1666.67元，搜易贷公司代偿到期本金800000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.62元。6.借款人福州多利顺星汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月23日至2018年7月23日，借款金额200000元，借款期数3期，第3期到期应付本息201083.33元、服务费416.67元，搜易贷公司代偿到期本金200000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.42元。7.借款人福州多利顺星汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月23日至2018年7月23日，借款金额800000元，借款期数3期，第3期到期应付本息804333.33元、服务费1667.67元，搜易贷公司代偿到期本金800000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.62元。8.借款人福州德瑞福骏汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月24日至2018年7月24日，借款金额200000元，借款期数3期，第3期到期应付本息201083.33元、服务费416.67元，搜易贷公司代偿到期本金200000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.46元。9.借款人福州东方博艺汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月24日至2018年7月24日，借款金额550000元，借款期数3期，第3期到期应付本息552979.17元、服务费1145.83元，搜易贷公司代偿到期本金550000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.28元。10.借款人福州泰展汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月24日至2018年7月24日，借款金额600000元，借款期数3期，第3期到期应付本息603250元、服务费1250元，搜易贷公司代偿到期本金600000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.4元。11.借款人福州东方信通汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月24日至2018年7月24日，借款金额600000元，借款期数3期，第3期到期应付本息603250元、服务费1250元，搜易贷公司代偿到期本金600000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.3元。12.借款人福州金源通达汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月24日至2018年7月24日，借款金额200000元，借款期数3期，第3期到期应付本息201083.33元、服务费416.67元，搜易贷公司代偿到期本金200000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.46元。13.借款人福州骏捷华通汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月24日至2018年7月24日，借款金额600000元，借款期数3期，第3期到期应付本息603250元、服务费1250元，搜易贷公司代偿到期本金600000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.38元。14.借款人福州德瑞福骏汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月25日至2018年7月25日，借款金额800000元，借款期数3期，第3期到期应付本息804333.33元、服务费1667.67元，搜易贷公司代偿到期本金800000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.26元。15.借款人福州泰展汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月25日至2018年7月25日，借款金额400000元，借款期数3期，第3期到期应付本息402166.67元、服务费833.33元，搜易贷公司代偿到期本金400000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额0.9元。16.借款人福州东方信通汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月25日至2018年7月25日，借款金额400000元，借款期数3期，第3期到期应付本息402166.67元、服务费833.33元，搜易贷公司代偿到期本金400000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额0.88元。17.借款人福州金源通达汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月25日至2018年7月25日，借款金额800000元，借款期数3期，第3期到期应付本息804333.33元、服务费1667.67元，搜易贷公司代偿到期本金800000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.32元。18.借款人福州骏捷华通汽车贸易有限公司，借款期间2018年4月25日至2018年7月25日，借款金额400000元，借款期数3期，第3期到期应付本息402166.67元、服务费833.33元，搜易贷公司代偿到期本金400000元，借款人账户存在第1、2期未分配金额0.9元。19.借款人福州博盛嘉汽车贸易有限公司，借款期间2018年6月14日至2018年9月14日，借款金额400000元，借款期数3期，第3期到期应付本息402166.67元、服务费833.33元，搜易贷公司代偿到期本金400000元，利息2166.67元，服务费833.33元，借款人账户存在第1、2期未分配金额0.56元。20.借款人福州永通航达汽车贸易有限公司，借款期间2018年6月14日至2018年9月14日，借款金额400000元，借款期数3期，第3期到期应付本息402166.67元、服务费833.33元，搜易贷公司代偿到期本金400000元，利息2166.67元，服务费833.33元，借款人账户存在第1、2期未分配金额0.58元。21.借款人福州博盛嘉汽车贸易有限公司，借款期间2018年6月15日至2018年9月15日，借款金额600000元，借款期数3期，第3期到期应付本息603250元、服务费1250元，搜易贷公司代偿到期本金600000元，利息3250元，服务费1250元，借款人账户存在第1、2期未分配金额0.78元。22.借款人福州高联丰腾汽车贸易有限公司，借款期间2018年6月15日至2018年9月15日，借款金额200000元，借款期数3期，第3期到期应付本息201083.33元、服务费416.67元，搜易贷公司代偿到期本金200000元，利息1083.33元，服务费416.67元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.32元。23.借款人福州欧豪腾汽车贸易有限公司，借款期间2018年6月15日至2018年9月15日，借款金额250000元，借款期数3期，第3期到期应付本息251354.17元、服务费520.83元，搜易贷公司代偿到期本金250000元，利息1354.17元，服务费520.83元，借款人账户存在第1、2期未分配金额0.62元。24.借款人福州欧豪腾汽车贸易有限公司，借款期间2018年6月15日至2018年9月15日，借款金额500000元，借款期数3期，第3期到期应付本息502708.33元、服务费1041.67元，搜易贷公司代偿到期本金500000元，利息2708.33元，服务费520.83元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.22元。25.借款人福州永通航达汽车贸易有限公司，借款期间2018年6月15日至2018年9月15日，借款金额600000元，借款期数3期，第3期到期应付本息603250元、服务费1250元，搜易贷公司代偿到期本金600000元，利息3250元，服务费1250元，借款人账户存在第1、2期未分配金额0.58元。26.借款人福州欧豪腾汽车贸易有限公司，借款期间2018年6月15日至2018年9月15日，借款金额250000元，借款期数3期，第3期到期应付本息251354.17元、服务费520.83元，搜易贷公司代偿到期本金250000元，利息1354.17元，服务费520.83元，借款人账户存在第1、2期未分配金额0.58元。27.借款人福州中宇宏信汽车贸易有限公司，借款期间2018年6月15日至2018年9月15日，借款金额200000元，借款期数3期，第3期到期应付本息201083.33元、服务费416.67元，搜易贷公司代偿到期本金200000元，利息1083.33元，服务费416.67元，借款人账户存在第1、2期未分配金额1.3元。上述第1至27笔借款中，借款人账户内存在第1、2期借款人支付部分未分配的金额，总计31.92元，在第三期还款中全额抵扣。28.借款人福建恒超汽车贸易有限公司，借款期间2018年7月16日至2018年10月16日，借款金额700000元，借款期数3期，第2期到期应付利息3791.67元、服务费1458.33元，搜易贷公司代偿到期利息3791.67元，服务费1458.33元，借款人账户存在第2期未分配金额0.62元。29.借款人福清艾古味贸易有限公司，借款期间2018年7月16日至2018年10月16日，借款金额700000元，借款期数3期，第2期到期应付利息3791.67元、服务费1458.33元，搜易贷公司代偿到期利息3791.67元，服务费1458.33元，借款人账户存在第2期未分配金额0.61元。30.借款人福清艾古味贸易有限公司，借款期间2018年7月16日至2018年10月16日，借款金额300000元，借款期数3期，第2期到期应付利息1625元、服务费625元，搜易贷公司代偿到期利息1625元，服务费625元，借款人账户存在第2期未分配金额0.67元。31.借款人福建省皇辉红汽车贸易有限公司，借款期间2018年7月16日至2018年10月16日，借款金额700000元，借款期数3期，第2期到期应付利息3791.67元、服务费1458.33元，搜易贷公司代偿到期利息3791.67元，服务费1458.33元，借款人账户存在第2期未分配金额0.62元。32.借款人福建省皇辉红汽车贸易有限公司，借款期间2018年7月16日至2018年10月16日，借款金额300000元，借款期数3期，第2期到期应付利息1625元、服务费625元，搜易贷公司代偿到期利息1625元，服务费625元，借款人账户存在第2期未分配金额0.67元。33.借款人福清市骏鑫贸易有限公司，借款期间2018年7月17日至2018年10月17日，借款金额900000元，借款期数3期，第2期到期应付利息4875元、服务费1875元，搜易贷公司代偿到期利息4875元，服务费1875元，借款人账户存在第2期未分配金额3.77元。34.借款人吉安富腾汽车贸易有限公司，借款期间2018年7月17日至2018年10月17日，借款金额450000元，借款期数3期，第2期到期应付利息2437.5元、服务费937.5元，搜易贷公司代偿到期利息2437.5元，服务费937.5元，借款人账户存在第2期未分配金额0.39元。35.借款人福清市飞龙胜汽车贸易有限公司，借款期间2018年7月17日至2018年10月17日，借款金额400000元，借款期数3期，第2期到期应付利息2166.67元、服务费833.33元，搜易贷公司代偿到期利息2166.67元，服务费833.33元，借款人账户存在第2期未分配金额0.39元。36.借款人福清市飞龙胜汽车贸易有限公司，借款期间2018年7月17日至2018年10月17日，借款金额400000元，借款期数3期，第2期到期应付利息2166.67元、服务费833.33元，搜易贷公司代偿到期利息2166.67元，服务费833.33元，借款人账户存在第2期未分配金额0.39元。37.借款人福州环亚通达贸易有限公司，借款期间2018年7月17日至2018年10月17日，借款金额200000元，借款期数3期，第2期到期应付利息1083.33元、服务费416.67元，搜易贷公司代偿到期利息1083.33元，服务费416.67元，借款人账户存在第2期未分配金额0.58元。38.借款人福州航通浩汽车贸易有限公司，借款期间2018年7月20日至2018年10月20日，借款金额300000元，借款期数3期，第2期到期应付利息1625元、服务费625元，搜易贷公司代偿到期利息1625元，服务费625元，借款人账户存在第2期未分配金额0.54元。39.借款人福州奥驰威龙汽车贸易有限公司，借款期间2018年7月20日至2018年10月20日，借款金额800000元，借款期数3期，第2期到期应付利息4333.33元、服务费1666.67元，搜易贷公司代偿到期利息4333.33元，服务费1666.67元，借款人账户存在第2期未分配金额0.85元。40.借款人天津华博卓越汽车贸易有限公司，借款期间2018年7月20日至2018年10月20日，借款金额450000元，借款期数3期，第2期到期应付利息2437.5元、服务费937.5元，搜易贷公司代偿到期利息2437.5元，服务费937.5元，借款人账户存在第2期未分配金额0.53元。41.借款人天津华博卓越汽车贸易有限公司，借款期间2018年7月20日至2018年10月20日，借款金额550000元，借款期数3期，第2期到期应付利息2979.17元、服务费1145.83元，搜易贷公司代偿到期利息2979.17元，服务费1145.83元，借款人账户存在第2期未分配金额0.57元。42.借款人吉安富腾汽车贸易有限公司，借款期间2018年7月20日至2018年10月20日，借款金额550000元，借款期数3期，第2期到期应付利息2979.17元、服务费1145.83元，搜易贷公司代偿到期利息2979.17元，服务费1145.83元，借款人账户存在第2期未分配金额0.56元。上述第28至42笔借款中，借款人账户内存在第2期借款人支付部分未分配的金额，总计11.76元，仍在借款人账户中未予抵扣。上述42笔借款到期应还本息合计12810500元，服务费42500元。42笔逾期借款中，借款人自行偿还借款本金情况：2018年8月2日，三明市旭晨升汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账500000元。搜易贷公司对上述转账进行了分割，其中300000元用于偿还三明市旭晨升汽车贸易有限公司借款800000元到期本金，即涉案42笔逾期借款中的第一笔借款，200000元用于偿还三明市旭晨升汽车贸易有限公司借款200000元到期本金。42笔逾期借款中，借款人自行偿还借款利息、服务费情况：1.2018年7月10日，三明市旭晨升汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账7500元，搜易贷公司将此款进行分割，其中6000元为偿还借款800000元本金的利息4333.33元、服务费1666.67元，1500元为偿还其他借款。2.2018年7月23日，福州东方博艺汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账3375元，偿还借款450000元本金的利息2437.5元、服务费937.5元。3.2018年7月23日，福州永航通达汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账3750元，偿还借款500000元本金的利息2708.33元、服务费1041.67元。4.2018年7月23日，福州恒亚辉汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账7500元，搜易贷公司将此款进行分割，其中1500元为偿还借款200000元本金的利息1083.33元、服务费416.67元，6000元为偿还借款800000元本金的利息4333.33元、服务费1666.67元。5.2018年7月23日，福州多利顺星汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账7500元，搜易贷公司将此款进行分割，其中1500元为偿还借款200000元本金的利息1083.33元、服务费416.67元，6000元为偿还借款800000元本金的利息4333.33元、服务费1666.67元。6.2018年7月24日，福州德瑞福骏汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账1500元，偿还借款200000元本金的利息1083.33元、服务费416.67元。7.2018年7月24日，福州东方博艺汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账4125元，偿还借款550000元本金的利息2979.17元、服务费1145.83元。8.2018年7月24日，福州泰展汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账4500元，偿还借款600000元本金的利息3250元、服务费1250元。9.2018年7月24日，福州金源通达汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账1500元，偿还借款200000元本金的利息1083.33元、服务费416.67元。10.2018年7月25日，福州东方信通汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账4500元，偿还借款600000元本金的利息3250元、服务费1250元。11.2018年7月25日，福州骏捷华通汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账4500元，偿还借款600000元本金的利息3250元、服务费1250元。12.2018年7月25日，福州德瑞福骏汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账6000元，偿还借款800000元本金的利息4333.33元、服务费1666.67元。13.2018年7月25日，福州泰展汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账3000元，偿还借款400000元本金的利息2166.67元、服务费833.33元。14.2018年7月25日，福州东方信通汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账3000元，偿还借款400000元本金的利息2166.67元、服务费833.33元。15.2018年7月25日，福州金源通达汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账6000元，偿还借款800000元本金的利息4333.33元、服务费1666.67元。16.2018年7月25日，福州骏捷华通汽车贸易有限公司向搜易贷公司广发银行账户×××转账3000元，偿还借款400000元本金的利息2166.67元、服务费833.33元。上述款项偿还了逾期42笔借款中的1-18笔债务的第三期的到期利息共计50374.98元，服务费共计19375.02元。借款人自行还款的本金、利息、服务费总金额为369750元。另查，借款人为福州高联丰腾汽车贸易有限公司作为甲方，与乙方资金出借方、丙方安家世行公司、丁方搜易贷公司签署借款协议。借款协议约定借款本金为800000元，借款起息日为2018年6月19日，还款日为2018年9月19日，借款期数为3期，还款方式为每月付息，到期还本。若甲方未能按时或者未能足额偿还债务时，丙方须按本协议约定的还款日向乙方履行本息代偿责任，丙方代偿的金额为本协议项下甲方每期应还的月偿还本息数额。丙方履行代偿责任后，乙方对于甲方基于本协议在代偿部分范围内的一切债权自动无偿转让给代偿方，该债权包括：甲方未偿还的借款本金、利息、违约金、补偿金（如有）等。若甲方未能按时或者未能足额向丁方支付管理服务费时，丙方须按本协议约定的还款日向丁方代偿管理服务费，丙方代偿的金额为本协议项下甲方每期应还的管理服务费。丙方履行代偿责任后，丁方对于甲方基于本协议在代偿部分范围内的管理服务费债权自动无偿转让给代偿方。搜易贷公司陈述，此笔借款亦逾期，故在2018年7月13日至2018年10月23日期间，完成债权转让，最终受让人为磐石众智（天津）资产管理有限公司，受让金额包括本金800000元、利息4332.79元。再查，搜易贷公司于2019年3月11日通过其广发银行账户×××向磐石众智公司（天津）资产管理有限公司转账16750元。搜易贷公司认为此款为使用安家世行公司交纳的12500000元保证金的剩余款项向第43笔逾期借款的债权受让人支付代偿款。根据华夏银行要求，通过华夏银行专管账户支付代偿金额不能低于当期应还款项，12500000元保证金的余款为16750元无法覆盖任何一笔债务，搜易贷公司直接将此款汇给了债权受让人，因财务操作时认为保证金剩余款项在广发银行账户中，故从广发银行账户汇出。庭审中，双方各自确认以下事实：1.安家世行公司提交了搜易贷公司范学红微信聊天记录，该聊天记录显示范学红向安家世行公司发送一张加盖搜易贷公司红色印章的《对账确认函》。该《对账确认函》中表明，截至2018年9月30日，安家世行公司已缴纳未使用的保证金余额为12500000元，但安家世行公司未能收到该文件原件。搜易贷公司认为范学红因更换手机无法核实是否发送过此文件，保证金的使用情况应当以搜易贷公司提交的证据为准。2.安家世行公司是否按照协议约定每天定时向搜易贷公司发送借款人应还款明细。安家世行公司表示，在2017年之前因工作量巨大，已经取消每天定时向搜易贷公司发送借款人应还款明细的工作方式；在双方原来的合作中，基于对搜易贷公司的信任，通过搜易贷公司的反馈掌握借款逾期情况。搜易贷公司认为安家世行公司在2018年11月仍通过微信方式向搜易贷工作人员发送应还款明细，对安家世行公司的陈述不予认可，安家世行公司并未向法庭提交核实后的相关情况。3.2018年6月20日《协议书》中借款人是否履行缩减本金的义务。安家世行公司表示借款人实际并未按《协议书》约定缩减合作项目项下的借款本金，搜易贷公司对此亦予以认可。4.服务费实际的收取比例是否按授权委托书中约定的5.5%/年计算。安家世行公司对搜易贷公司收取服务费不予认可。搜易贷公司认为按照交易惯例服务费的收取包括前期服务费，按年利率3%计算借款周期（本案逾期43笔借款周期均为三个月），借款人一次性向搜易贷公司账户支付，后期服务费按年利率2.5%计算，按月与当月利息一同支付。5.2018年6月25日至9月20日期间，搜易贷公司向其华夏银行专管账户转账的总金额为13483250元，搜易贷公司陈述此款包括收取安家世行公司的保证金12500000元以及本项目其他债务人的还款。6.华夏银行股份有限公司北京分行出具的资金交易证明与资金交易流水金额不一致的问题。搜易贷公司认为资金交易流水金额12810520.16元显示为充值后支付给债权人的金额，不包含支付给搜易贷公司的服务费。资金交易证明的充值金额12853000元构成为：42笔逾期借款应付的本息合计12810500元、服务费42500元，其中搜易贷公司代偿的本金、利息、服务费合计金额为12483250元，借款人按照协议约定向搜易贷公司账户偿还借款本息、服务费合计369750元，此款由搜易贷公司转入华夏银行的专管账户。一审法院认为，安家世行公司与搜易贷公司签订的《合作协议》、《之补充协议》、《之补充协议（二）》、《之补充协议（三）》、《协议书》，系双方真实意思表示，未有违法违规之处，均应有效，各方应按照协议约定履行各自义务。结合本案查明的事实，该院对安家世行公司向搜易贷公司支付12500000元保证金的事实予以确认，故本案争议的焦点在于12500000元是否已被搜易贷公司扣划用于偿还债务人逾期借款，12500000元是否应当退还安家世行公司。一、搜易贷公司主张的用于代偿的43笔借款是否已经逾期安家世行公司认为搜易贷公司提交的证据不足以证明43笔借款发生逾期。结合双方签订的协议，安家世行公司负责资金借入方的开发、借款的审批、回收及日常管理，并受资金借入方的委托，代其向搜易贷公司提供符合搜易贷公司要求的借款资料及信息，并在搜易贷平台上申请注册并以资金借入方的名义在搜易贷平台发布借款信息，在其借款过程中协助办理各项手续。借款人也向安家世行公司出具了授权委托书，安家世行公司对于其所担保借款是否实际发生、逾期，负有开发、审批、回收及日常管理的义务。协议同时约定，安家世行公司应于每日约定时点向搜易贷公司提供次日应还款明细。上述约定使安家世行公司较之普通连带责任保证人，负有更多对借款人进行管理的义务，故安家世行公司应当掌握借款逾期情况。安家世行公司虽认为因网络借款合同数量激增，在2017年之前已未按合同约定向搜易贷公司提供借款人次日应还款明细，但双方自2017年9月1日起后续签订的各项协议，并未变更安家世行公司对资金借入方的开发、借款的审批、回收及日常管理，并于每日约定时点向搜易贷公司提供次日应还款明细的义务。安家世行公司作为商事交易主体，应当遵守合同约定，合同条款一经生效对双方当事人均具有约束力。本案中，安家世行未能提交相反证据证明担保的借款已由借款人自行还款，对于安家世行的意见，缺乏合同依据，该院不予采信。另，本案安家世行公司担保的借款发生在搜易贷公司的网络平台，搜易贷公司按照协议约定，负有每月就由资金借入方按照《借款协议》约定将其应偿还的当期应还款项支付至搜易贷公司银行专管账户，再由搜易贷公司对资金借出方完成还款拨付的义务，据此，搜易贷公司可以掌握在其自身开发平台产生的借款是否逾期。安家世行公司亦在庭审中陈述，在双方原来的合作中，也是通过搜易贷公司的反馈掌握借款逾期情况。故该院对搜易贷公司提交的证据予以采信，确认搜易贷公司主张的43笔借款已经发生逾期。该院同时注意到，搜易贷公司提交的华夏银行股份有限公司北京分行出具的资金交易证明仅对42笔借款的借款人账户进行充值，安家世行公司虽主张搜易贷公司针对第43笔逾期借款的代偿交易未经过华夏银行专管账户，且支付代偿款的时间发生在本案诉讼过程中，存在违规行为。但因第43笔借款到期未还本金已超过剩余保证金可以支付的金额，搜易贷公司通过自己的银行账户在本案审理过程中进行代偿，并不违反合同约定。二、搜易贷公司扣划保证金的性质安家世行公司认为搜易贷公司在借款未发生逾期时已将其交纳的保证金通过多次流转转入其他账户，未按照协议约定将保证金账户进行隔离，也未按项目的实际执行情况每逾期一笔代偿一笔来使用保证金，存在违约行为。对此该院认为，双方签订的《合作协议》、《之补充协议》、《之补充协议（二）》、《之补充协议（三）》、《协议书》，对保证金的条款进行了修改与变更，双方应当按照最后签订的《协议书》关于保证金条款的约定各自履行义务。《协议书》约定的保证金，为本合作项目项下资金借入方借款债务偿还的担保，当资金借入方未按本协议书约定缩减本合作项目项下的借款本金时，搜易贷公司有权从保证金中扣除相应款项并支付给相应资金借出方，同时安家世行公司应在搜易贷公司扣除一定金额后的三日内补足保证金。此条约定安家世行公司负有确保借款人按期还款的义务，否则搜易贷公司有权按照协议约定还款顺序扣除保证金，变更了《合作协议》中保证金使用应从保证金账户中逐笔代偿的规定。因安家世行公司与搜易贷公司均确认，借款人并未按照《协议书》的约定缩减借款本金，故搜易贷公司有权扣划安家世行公司交纳的10000000元保证金。且《协议书》约定的保证金金额为10000000元，安家世行公司在搜易贷公司的要求下另行补交2500000元保证金，如安家世行公司认为10000000元保证金未使用，则不应继续补交保证金。安家世行公司补交保证金的行为，应视为安家世行公司履行双方签订的最后一份《协议书》的义务，搜易贷公司扣划保证金并不构成违约。三、搜易贷公司是否已将保证金充值进入债务人账户结合本案查明的事实，搜易贷公司在收到安家世行公司交纳的12500000元保证金后，将全部保证金及其他债务人支付的部分资金存入其在华夏银行专管账户内。虽然华夏银行股份有限公司北京分行提交的资金交易证明与资金交易流水显示的充值金额不一致，但搜易贷公司可以做出合理解释。安家世行公司虽认为搜易贷公司无法区分借款人的自行还款与搜易贷公司用保证金进行的还款。因借款协议约定借款人的还款方式为向搜易贷公司指定的银行专管账户还款后，即视为借款人已经履行相应还款义务，除搜易贷公司提交的债务人自行还款的凭证外，安家世行公司未能提交证据证明还存在其他债务人自行还款的情况，故该院对搜易贷公司的意见予以采信，认定搜易贷公司已将华夏银行出具资金交易证明的42笔借款的代偿保证金12483250元充值进入债务人账户并将款项支付给相应债权人。剩余16750元保证金金额也由搜易贷公司通过自己的账户支付给第43笔逾期借款的债权受让人。虽然搜易贷公司在履行合同的过程中存在财务管理问题，亦存在与安家世行公司就担保的债权及保证金的使用沟通不畅等情形，但本案审理的范围仅限于搜易贷公司是否应当返还保证金。现搜易贷公司已经提交证据证明使用全部保证金代偿，安家世行公司的诉讼请求，不具有事实依据，该院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款；《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，一审法院判决：驳回北京安家世行融资担保有限公司的全部诉讼请求。二审中，当事人未提交新证据。一审法院认定的事实属实，本院予以确认。本院认为,依据安家世行公司与搜易贷公司签订的《合作协议》《之补充协议》《之补充协议（二）》《之补充协议（三）》《协议书》的约定以及双方当事人的陈述，足以认定以下事实:安家世行公司推荐的借款人在搜易贷平台上融资，安家世行公司应当向搜易贷公司交纳一定数额的保证金。在借款人不能依约还款时，安家世行公司应在还款日16:00前履行代偿责任，否则搜易贷公司有权直接从保证金中扣除相应款项支付给出借人。本案中，双方当事人就安家世行公司交纳1250万元保证金的事实无异议，争议焦点在于该保证金是否应予退还。就此，本院认为搜易贷公司向安家世行公司退还上述保证金的充分条件为：该保证金未用于偿还借款且已丧失担保功能。关于涉案保证金是否用于偿还借款，搜易贷公司主张保证金已用于偿还借款人为三明市旭晨升汽车贸易有限公司等43笔借款,安家世行公司认可该43笔借款系其推荐,但不认可1250万元保证金用于偿还该43笔借款。搜易贷公司向法院陈述了该保证金的具体偿还明细，且提供了43笔借款所涉《借款协议》、安家世行公司及借款人出具的《借款发放明细确认表》《投资明细》《债权转让协议》《资金交易证明》及交易流水、《借款人还款明细表》等证据。因上述证据之间相互印证，且与搜易贷公司的陈述完全吻合，亦有银行出具的交易流水佐证，据此足以认定：因安家世行公司推荐的借款人未依约还款，搜易贷公司已将涉案保证金支付给出借人。安家世行公司不认可搜易贷公司所述的借款人偿还款项数额，因搜易贷公司所述的每笔借款出借人的还款情况具体明确，且根据双方合作协议中载明的业务流程，安家世行公司有能力核实还款的具体情况，但其未指出任何一笔借款人偿还款项的数额超出搜易贷公司陈述的数额，故对其该项主张，本院不予采信。安家世行公司以范学红2018年10月10日向安家世行公司发送《对账确认函》的内容为由主张涉案保证金未被使用，即使该确认函真实，该确认函的性质属于搜易贷公司先前认可的内容，并不具有不可推翻性，如搜易贷公司在本案中提供的证据足以推翻该陈述，法院亦可不据此确认相关事实。现搜易贷公司在本案中提供的上述证据足以证明涉案保证金已经用于偿还借款，故对安家世行的上述主张，本院不予采信。关于搜易贷公司将涉案保证金账户设立在其名下、擅自变换保证金账户、未逐笔划扣保证金等行为是否影响本案的处理结果，因安家世行公司主张涉案保证金账户应设立在担保人名下、搜易贷公司不得擅自变换保证金账户，仅关乎保证金的安全性，不能以搜易贷公司违反上述行为即认定其应当返还保证金。涉案《协议书》约定安家世行公司未按约缩减借款本金，搜易贷公司有权划扣保证金，并未明确约定逐笔划扣。因搜易贷公司划扣保证金支付给出借人的行为均发生在《协议书》之后，其未逐笔划扣并不违反该《协议书》的约定，且其未按《合作协议》的约定及时逐笔划扣保证金未实质影响安家世行公司的权利，如考虑《合作协议》的约定：划扣保证金后安家世行公司有补足义务，否则支付违约金，搜易贷公司逐笔划扣保证金反而对安家世行公司有利，故不能以搜易贷公司未逐笔划扣保证金即认定其应当返还保证金。安家世行公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费96800元，由北京安家世行融资担保有限公司负担（已交纳）。本判决为终审判决。审 判 长 韩耀斌审 判 员 邢 军审 判 员 种仁辉二〇一九年十二月十二日法官助理 陈碧玉书 记 员 朱 迪