江西省宁都县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0730民初3391号原告：李小清，女，1978年12月26日生，汉族，江西省宁都县人，现住宁都县，委托诉讼代理人：郭海军，宁都县法律援助中心律师，一般代理。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司赣州中心支公司，住所地：赣州市章贡新区赣江源大道8号云星中央星城。统一社会信用代码913607007363741013。负责人：谢水泉，系中国太平洋人寿保险股份有限公司赣州中心支公司总经理。委托诉讼代理人钟星，江西凯莱律师事务所律师，特别代理。原告李小清与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司赣州中心支公司保险合同纠纷一案。本院于2019年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李小清及其委托诉讼代理人郭海军，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司赣州中心支公司的委托诉讼代理人钟星到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告李小清向本院提出诉讼请求：1、判决被告给付意外身故保险金1000000元（已给付的6363元可抵扣）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年12月29日，原告之夫胡东宝以投保人和被保险人身份与被告签订安行宝两全保险（2.0增强版）合同，指定原告为受益人，保险期间自2017年1月1日0时起至2046年12月31日24时止。合同约定：若被保险人驾驶非营运四轮及以上机动车，在交通工具上遭受意外伤害，被告应赔付基本保额10倍的保险金；若被保险人在法定节假日遭受意外伤害，被告应赔付基本保额10倍的保险金。2019年6月8日15时许，被保险人胡东宝送其岳母至宁都县小布镇中医院诊所就诊。因下雨，便独自一人坐在车上，在未将发动机熄火的情况下，关闭车窗，打开空调等候。约17时许，原告发现被保险人瘫坐在车上没有知觉，立即联系小布卫生院医护人员到场抢救。后转至宁都县黄陂卫生院，经检查，确认被保险人已经死亡。宁都县公安局法医随后到场，经初步检查，排除他杀，但具体死因，需解剖才可查证。保险事故发生后，原告及时向被告报案并提出理赔申请。但被告否认被保险人系交通工具意外身故，只给付了因病身故保险金6363元。原告认为，被保险人系法定节假日在交通工具上遭受意外伤害导致身故，被告应按合同约定向原告给付基本保险金额10倍的意外身故保险金1000000元。被保险人身体一直健康，也符合被告规定的承包条件。事发当日，因天下大雨，被保险人未将发动机熄火且关闭车窗打开空调，按科学常理和生活经验判断，显然系缺氧和一氧化碳中毒造成的意外身故。被告如果对被保险人的死因有争议，依照保险合同约定，有权申请司法鉴定机构对被保险人进行死因鉴定。但被告怠于行使该权利，既不实事求是的认定被保险人系法定节假日在交通工具上遭受车内缺氧和一氧化碳中毒导致的意外身故，也不申请对被保险人进行死因的司法鉴定，故意违背科学常识和日常生活经验法则，故意模糊、混淆被保险人的死因，企图逃避合同约定的保险责任，严重的侵害了原告的合法权益。原告围绕诉讼请求，向本法院提交如下证据：一、身份证复印件1份；户口本复印件1份；天眼查工商登记信息一份，证明原告的主体资格；证明被告的身份信息。二、结婚证复印件1份；个人人身保险单1份；安行宝两全保险（2.0增强版）合同1份，证明原告是投保人妻子，是安行宝两全保险的受益人，证明被保险人驾驶非运营四轮及以上机动车在交通工具上遭受意外伤害，保险人应赔付基本保额10倍的保险金即100万元。三、死亡证明书1份；死亡记录1份；宁都县公安局小布派出所非正常死亡处置情况登记表1份；接警处登记表1份；火化证明1份，证明经公安部门认定，投保人胡东宝是非正常死亡，符合保险合同3.3保险申请（4）如被保险人因遭受意外伤害导致身故，需提供公安等有权部门出具的意外身故证明。四、领款通知单1份，证明被告对此理赔心知肚明，明知原告符合理赔条件却故意拖延或恶意拒赔，投保人在被告公司投保的险种鸿发年年全年金保险、附加财富管家金保险、金佑人生终身寿险等保费较小，被告愿意理赔，但投保人在被告购买的安行宝两全保险却因保额较大恶意拒赔。请求法院支付原告诉请。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司赣州中心支公司辩称：一、原告拒绝依法依约向答辩人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因有关的证明和资料。（一）《保险法》第二十二条：保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和资料。（二）双方签署的《保险合同》3.3条第三款（P8、P9）亦约定：如被保险人因遭受意外伤害导致身故，需提供公安等有权部门出具的意外身故证明；所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和资料；若申请人与我们对被保险人的死因有争议，双方均有权提请司法鉴定机构对被保险人进行死因鉴定，另一方应当配合。（三）答辩人亦已一次性告知了原告：派出所出具的证明仅排除他杀，具体死因需要解剖才能查证；若未能提供相关尸体检验报告，从而造成死亡原因无法确定，无法确认是否属于保险责任，将由原告承担不利后果。2019年6月10日，答辩人在给李小清做笔录时征询了尸检的意见，李小清持考虑态度。2019年6月12日，原告在未通知答辩人的情况下，就对尸体进行了火化。（四）为维护或保护原告保险利益，答辩人亦自行调查核实。围绕胡东宝死因，答辩人走访了医院、派出所、公安局等相关单位，展开了详尽的调查。但遗憾的是，由于原告拒绝尸体解剖，答辩人又无权单独提起尸体解剖申请，对于胡东宝的死因，答辩人至今仍然不详。二、由于原告未能提供相关尸体检验报告，从而造成死亡原因无法确定，无法确认是否属于保险责任，原告理应承担不利后果，答辩人理应不承担保险责任。（一）死亡证明明确记载，胡东宝死因不详。（二）即便胡东宝死因排除他杀，亦无法证明胡东宝属于意外身故。（三）原告认为，胡东宝之死显系“车内缺氧和一氧化碳中毒造成的意外身故”亦与科学常理和生活经验不符。1、胡东宝虽然发动车子，开了空调，但车子非停放在密闭环境下，而是在露天环境下。即便车子产生一氧化碳，亦容易散发。2、当时天气下雨，空气中的氧含量虽不会增加，但一氧化碳则会因雨减少，空气流动亦加速。3、汽车怠速运转虽然会产生一氧化碳，但所产生的一氧化碳均聚集在排气管，即汽车尾部。非密闭环境下，一氧化碳很难进入驾驶室内。4、结合黄陂镇卫生院抢救胡东宝医生描述，亦依据科学常理和生活经验；胡东宝瞳孔散大，而死于一氧化碳中毒的人则会瞳孔缩小。故基本上可以排除胡东宝死于一氧化碳中毒。被告为证明其辩解成立，向本院提供如下证据：一、2019年6月10日太平洋人寿对李小清的询问笔录；二、司法鉴定告知书，证明：1、被告告知原告应配合做尸检，查明死亡原因；2、原告对尸检持考虑态度，并未同意。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告李小清与胡东宝是夫妻关系。2016年12月29日，胡东宝向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司赣州中心支公司投保了安行宝两全保险（2.0增强版），保险期间自2017年01月01日零时起至2046年12月31日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式按年（10次交清），每期保险费人民币2020元，投保份数一份，基本保险金额为100000元，合同生效日为2017年01月01日，投保人和被保险人均为胡东宝，身故受益人及分配方式为原告李小清。保险合同2.3条为保险责任：若被保险人以乘客身份乘坐水路公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运四轮及以上机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并且该意外伤害发生之日起180日内此该次意外事故伤害为直接原因导致身故或者全残，则按如下的约定的全额给付“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”。本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁）“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”=10×本合同的基本保险金额。2019年6月8日15时许被保险人胡东宝（身份证号码：）带其岳母到小布镇中医诊所看病，因天气下雨而独自坐在车上等候（未熄火，打开空调），约16时40分被保险人家属发现胡东宝无知觉，于是联系小布镇卫生院医护人员到场进行抢救无效后，胡东宝家属要求民警帮其将胡东宝送至黄陂镇卫生院继续抢救，后小布派出所民警帮胡东宝家属开车将胡东宝送往黄陂卫生院。经黄陂卫生院医生检查及抢救，于18时20分宣布胡东宝死亡。后小布镇派出所根据胡东宝家属要求，宁都县公安局法医到场进行初步检查，认定胡东宝排除他杀，死亡原因非正常死亡，具体死因需要解剖才可查证。2019年6月10日原告向被告报案并提供了宁都县公安局小布派出所非正常死亡处置情况登记表，接处警登记表等证明材料并提出理赔申请。当日，被告对原告进行了询问并出具了司法鉴定告知书，建议原告向有关单位提请尸体检验查明死亡原因。若未能提供相关尸体检验报告，造成死亡原因无法确定，则由原告承担不利后果。被告询问原告笔录中原告表明，“我们家属认为是在车里，肯定是意外死亡，符合保险条款，如果你们一定要做尸体解剖，我们同意，但是我们也要考虑。”从庭审查明情况来看，原告拒绝进行尸检是因原告无力缴纳鉴定费，并认为被保险人属于意外死亡。2019年6月12日原告将胡东宝遗体火化。2019年7月24日，被告支付给原告被保险人胡东宝身故保险金6363元，但被告没有书面作出拒绝给付保险金通知并说明理由。后原、被告经协商赔偿不成原告遂诉至法院要求依法处理。本院认为:原、被告签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，且符合法律规定，故合法有效，原、被告应当依照合同约定全面履行合同义务。原告于事故第三日（即2019年6年10日）已经及时申请了理赔并提供了相关证明材料，被告对被保险人的死因存疑，要求原告申请死体检验，原告因无力交纳鉴定费并认为被保险人属意外死亡而拒绝自己申请尸检，根据保险合同约定，若双方对被保险人死因有争议，均有权提请司法鉴定机构对被保险人进行死因鉴定，另一方应予配合。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据若干规定》第五条第二款规定负有履行义务的当事人承担举证责任，即被告要负责证明被保险人不是意外死亡或猝死的初步证明承担举证责任。此外《中华人民共和国民事诉讼法》第三十条规定，对合同条款有争议的人民法院应当作出有利于对被保险人和受益人的解释。本案谁有义务申请司法鉴定原告、被告存在争议，合同条款规定原告、被告均有权提请司法鉴定机构进行鉴定，对被保险人的死因进行鉴定事关被告的切身利益，在原告对尸检表明态度后，被告未及时对被保险人死因申请有关部门进行鉴定，丧失了鉴定的最佳时机，应当视为被告未尽合同约定的申请司法鉴定义务。《中华人民共和国保险法》第二十二条规定表明原告应向被告提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和资料，并以其所能提供为限。本案原告提交了居民医学死亡证明书，死亡原因不详；死亡记录表明对被保险人被抢救过程及宣布死亡时间；宁都县公安局小布派出所非正常死亡处置情况登记表和接处警登记表各一份，表明被保险人胡冬宝是非正常死亡及死亡过程。原告提交了上述证明后，被告应举证证明被保险人生前存在可能引发死亡的疾病或其死亡属于保险条款除外责任确认的情形，但被告经调查核实有关情况并未发现被保险人有既往病史及原告陈述被保险人胡冬宝死亡过程有不一致的情况，除此之外再未提供证据证明被保险人并非意外死亡。综上所述，被告认为原告拒绝尸检，不能取得死亡原因证明，应当承担不利的法律后果，被告已尽告知义务，应当免除被告保险责任，驳回原告的诉讼请求，理由不能成立。根据《中国人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中国人民共和国保险法》第二十二条、第三十条、第三十一条之规定，判决如下：限被告中国太平洋人寿保险股份有限公司赣州中心支公司在判决生效后十日内给付原告李小清被保险人胡冬宝交通工具意外身故保险金1000000元，其已给付的身故保险金6363元可从中抵扣。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13800元，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  高秋生人民陪审员  邱仁望人民陪审员  黄 蘋二〇一九年十二月九日书 记 员  张 燕