文书内容江苏省盐城市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）苏09民终4870号上诉人（原审被告）：陈平，男，1960年8月22日生，汉族，住盐城市。上诉人（原审被告）：谭美琼（系被告陈平妻子），女，1978年7月2日生，汉族，住址。委托诉讼代理人：江志中，盐城市盐都新区法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：薛兴源，江苏知本律师事务所律师。上诉人陈平、谭美琼因与被上诉人中银消费金融有限公司金融借款纠纷一案，不服江苏省盐城市亭湖区人民法院（2019）苏0902民初3946号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人陈平、谭美琼及其委托诉讼代理人江志中、被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）的委托诉讼代理人薛兴源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈平、谭美琼上诉请求：撤销盐城市亭湖区人民法院（2019）苏0902民初3946号民事判决，发回重审或改判。事实与理由：1、被上诉人虽于2015年12月17日向上诉人卡中注入15万元，但被上诉人又从上诉人卡中内扣了9500元，实际到帐只有140500元。2、借款期限未届满，被上诉人提前诉讼，无法律依据。3、上诉人实际欠被上诉人借款本金69951.77元。而不是90000元，利息已归还到2018年12月底，而不是2018年12月2日。4、一审法院没有向上诉人送达开庭传票，剥夺了上诉人陈述和答辩的权利。中银金融公司辩称，被上诉人已经足额向陈平发放贷款，没有如其上诉状所述扣除9500元费用，账单系2019年4月打印，账单中体现了只偿还至2018年12月初，偿还的金额包含贷款本金及利息。根据合同约定，未按期偿还本息视为违约，被上诉人可宣布全部到期要求一次性偿还，至于本案程序问题，被上诉人认为一审法院已经向上诉人邮寄开庭传票，程序合法。中银金融公司向一审法院起诉请求：1、两被告归还贷款本金余额人民币90000元并承担自2018年12月2日起至实际履行之日止以90000元为基数按月息2%计算的利息、滞纳费；2、两被告支付原告因本次诉讼支出的律师费人民币1800元；3、原告对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押权范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。一审法院查明，2015年12月16日，中银金融公司（甲方、贷款人、抵押权人）与陈平（乙方、借款人）、谭美琼（丙方、抵押人、抵押房产共有人）签订一份新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定：1、借款金额15万元，借款期限60个月，预计从2015年12月16日至2020年12月16日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；2、抵押担保：抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房产为本合约作担保，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；3、贷款用途装修；4、利率和费用：乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。贷款执行固定月利率1.3%。甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前提取；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等；5、共同还款人：丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方；6、违约责任：乙方未按期归还贷款本息，未按约定方式支取贷款或未按约定用途使用贷款即构成违约，甲方有权要求乙方限期纠正违约行为、提高贷款利率、宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款、终止或解除本合约、要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；7、贷款管理：本合约的终止或解除不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。在乙方贷款本息和费用清偿完毕的前提下，乙方账户将自动关户。后陈平、谭美琼对被抵押的房屋办理了抵押登记手续。2015年12月17日，中银金融公司将15万元贷款发放至陈平指定的银行账户。陈平、谭美琼取得贷款后未按期偿还本息，原告中银金融公司催要未果，遂诉至该院。另查明，借款时，被告陈平与谭美琼系夫妻关系。中银金融公司委托江苏知本律师事务所追偿债权，并于2019年7月15日支付代理费1800元。一审法院认为，原告中银金融公司与被告陈平、谭美琼自愿签订的新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约不违反法律、法规的强制性规定，对双方均具有约束力，双方理应按照合同约定的内容履行各自的义务。现被告陈平、谭美琼未能还款已构成违约，故原告有权要求被告偿还贷款本金。关于利息和违约金的承担问题，现原告主张从2018年12月2日起至实际履行之日止对利息和违约金之和按月利率2%计算不违背法律规定，该院予以支持。关于律师代理费的承担问题，双方在合同中约定借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括律师代理费等费用，故被告应当承担该费用。关于优先受偿权问题，因被告陈平、谭美琼用其房屋为其借款提供抵押担保，故原告中银金融公司对该抵押房产变卖或拍卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。综上，原告的诉请于法有据，本院予以支持。遂判决，一、被告陈平、谭美琼应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金9万元，并承担自2018年12月2日起至实际还款之日止按照年利率24%计算的利息和违约金之和。二、被告陈平、谭美琼应于本判决生效之日起十日内共同向原告中银消费金融有限公司支付因本次诉讼支出的律师代理费1800元。三、原告中银消费金融有限公司对被告陈平、谭美琼所有的位于新区野丁村三组三河家园6幢605室房产房屋拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内用于实现本判决第一、二项所确定的债权享有优先受偿权。一审法院查明的事实，本院依法予以认定。本院另查明，2015年12月16日，中银金融公司（甲方）与陈平（乙方）、谭美琼（丙方）签订的新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定，甲方以乙方在贷款申请表中登记通讯方式向乙方发送相关信息；如乙方通讯方式变更时，应及时通知甲方；乙方未通知的甲方按乙方在甲方处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给乙方。亭湖区人民法院按上述合约中约定的地址及电话号码向上诉人送达开庭传票等有关材料，被退回，退回原因家中长期无人，电话无人接听。经双方当事人确认，本案的争议焦点为，一、被上诉人是否扣除了借款费用9500元，借款本金实际到帐是否只有140500元。二、被上诉人是否有权在借款期满前提起诉讼。三、上诉人差欠被上诉人本金的数额是多少，上诉人利息是否已归还到2018年12月底。四、一审审理的程序是否违法。本院认为，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”。关于争议焦点一，被上诉人是否扣除了借款费用9500元，借款本金实际到帐是否只有140500元。上诉人陈平在中国银行的卡号62×××52流水明细显示，2015年12月17日，中银金融公司将150000元贷款转入陈平上述账户。同日，该账户转出1500元、在POS消费8000元，上诉人未提供证据证明该款项是转给或支付给被上诉人中银金融公司，应承担举证不能的法律后果。故上诉人关于被上诉人扣除了借款费用9500元，借款本金实际到帐是否只有140500元的上诉理由，依据不足，本院不予采信。关于争议焦点二，被上诉人是否有权在借款期满前提起诉讼。2015年12月16日，中银金融公司与陈平、谭美琼签订的新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定陈平未按期归还贷款本息，未按约定方式支取贷款或未按约定用途使用贷款即构成违约，中银金融公司有权要求陈平限期纠正违约行为、提高贷款利率、宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求陈平提前结清贷款。贷款发放后，陈平未能按约还本付息，已构成违约，中银金融公司有权按双方约定宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，向人民法院提起诉讼。故上诉人关于被上诉人无权在借款期满前提起诉讼的上诉理由，依据不足，本院亦不予采信。关于争议焦点三，上诉人差欠被上诉人本金的数额是多少，上诉人利息是否已归到2018年12月底。中银金融公司提供的上诉人陈平在中国银行的卡号62×××52流水明细显示，陈平已偿还借款本金6万元，根据约定的利息标准计算，利息已归还到2018年12月2日，上诉人无证据证明借款本金已偿还了9万元，利息已归还到2018年12月底。故上诉人关于其实际欠被上诉人借款本金69951.77元。而不是90000元，利息已归还到2018年12月底，而不是2018年12月2日的上诉理由，依据不足，本院亦不予采信。关于争议焦点四，一审审理的程序是否违法。亭湖区人民法院按当事人双方合约中约定的地址及电话号码向上诉人送达开庭传票等有关材料，被退回，退回原因家中长期无人，电话无人接听。因其家中长期无人，其并没有将这一情况及时告知被上诉人，以及送达时不接电话，根据双方合约的约定视为送达，亭湖区人民法院缺席审理本案并无不当。故上诉人关于一审审理的程序违法的上诉理由，本院不予采信。综上所述，陈平、谭美琼的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费10元，由上诉人陈平、谭美琼负担。本判决为终审判决。审判长 王 珩审判员 惠 玲审判员 李汉林二〇一九年十二月十日书记员 徐煜航