辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）辽01民终15365号上诉人（原审被告）：江汪杰，男，汉族，住安徽省安庆市怀宁县。委托诉讼代理人：韩月，系辽宁显法律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行，住所地：沈阳市沈北新区。法定代表人：张亚男，系该支行行长。委托诉讼代理人：王苏杨，系辽宁汇安康宇律师事务所律师。委托诉讼代理人：于艳明，系辽宁汇安康宇律师事务所律师。原审被告：沈阳宏聚汽车销售有限公司，住所地：辽宁省沈阳市和平区）。法定代表人：赵广智，系该公司经理。原审被告：陈柳琴，女，汉族，住址安徽省安庆市怀宁县。上诉人江汪杰与被上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行、原审被告沈阳宏聚汽车销售有限公司、陈柳琴金融借款合同纠纷一案，不服沈阳市沈北新区人民法院（2019）辽0113民初4046号民事判决,向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人江汪杰的上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审;2、诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行在办理发放信贷卡的过程中存在严重违规操作。上诉人是在宏聚汽车销售有限公司办理的贷款事宜，上诉人都是在空白合同上签字，没有看过相关合同条款，其中格式条款也未对上诉人进行提示和说明该案已经由警方立案，该案件未处理完毕，无法知晓宏聚汽车销售有限公司与银行是否存在恶意串通行为。同时工商银行要求上诉人承担利息、滞纳金没有事实依据。上诉人发现宏聚公司未按约定还款后，为了避免损失扩大，找到银行要求提前还款，但银行工作人员答复必须将尾款交付宏聚公司。工商银行对宏聚公司的信贷卡是知情并且赋予宏聚公司权利的，工商银行与宏聚公司之间合同的存续和解除均未通知上诉人系工商银行严重工作失职。因此请求二审法院撤销原判，发回重审或依法改判。被上诉人中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行答辩称，一审适用法律正确，认定事实清楚，请求维持原判。宏聚汽车销售有限公司未答辩。原审被告陈柳琴答辩称其不应承担还款责任。中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行向一审法院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告江汪杰、陈柳琴一次性偿还欠款本金17962.83元；2.请求判令被告按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金16431.99元（暂计至2019年4月2日，2019年4月2日之后的利息、滞纳金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际还清本息之日止）；3.请求依法判令被告宏聚公司承担连带保证责任；4.判令由被告承担本案诉讼费用及其他全部相关费用。一审法院认定事实如下：中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行与江汪杰于2014年11月7日，签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》一份。约定江汪杰向汽车销售商宏聚公司购买汽车，车辆总价为人民币123800元，江汪杰自行支付首付款37800元，剩余购车款，江汪杰申请通过其在中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币86000元；江汪杰使用用于购车消费分期付款的中国工商银行透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2420元，以后每期偿还的金额为人民币2388元，江汪杰每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，江汪杰应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行从中直接扣款受偿，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；被告江汪杰应按分期支付的方式向中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行支付分期付款手续费9700.8元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行均不向江汪杰退还手续费；如江汪杰没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者江汪杰用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向江汪杰收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；江汪杰应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行为实现债权而支出的费用；用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡遗失、毁损、被盗或因其他原因不能使用时，江汪杰应及时通过电话银行、网上银行或中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行指定营业网点办理查询、挂失手续，并可通过电话银行或原告指定营业网点办理补办或换领手续，本合同有关约定自动及于江汪杰补办或换领的新卡，原告与江汪杰不再另行签署补充协议；《中国工商银行分期付款业务申领书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准。合同签订后，江汪杰按照信用卡领用合约和章程的规定办理了中国工商银行牡丹信用卡，并向中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行出具保证还款承诺一份，同时陈柳琴向中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行出具共同偿债人承诺一份、宏聚公司为中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行出具担保函一份。嗣后，江汪杰以信用卡向宏聚公司结算购车款，并已将购得的车辆提走。保证还款承诺载明：持卡人在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《信用卡领用合约》（个人卡）规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金，透支逾期累计（非连续）三次以上（含）的，系统自动取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，乙方必须将剩余款项一次性偿还，本人已知悉并同意遵守上述条款内容，若因扣款账户余额不足或本人其他原因导致无法按时足额扣款，同意转入常规性透支，本人将承担由此产生的不良征信记录及透支本息、滞纳金等一切相关违约责任；共同偿债人承诺书载明：本人愿作为共同债务人，对江汪杰（以下简称持卡人）在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项，本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保；担保函载明：借款人江汪杰向贵行借款人民币86000元，期限36个月，用于购买长城哈弗H6汽车一台，我公司自愿为借款人提供连带责任保证担保，如果借款人没有按中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行《个人借款合同和担保合同》的约定履行债务，贵行有权直接要求我公司承担保证责任，保证担保范围为借款人与贵行签订的中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行《个人借款合同和担保合同》项下的全部借款本金，利息，借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金及贵行实现贷款债权和抵押金的费用（包括但不限于诉讼费用，执行费用，公证费，律师费等），保证期限为自本担保函出具之日起至借款人全部借款到期结清之日止。在履行借款合同的过程中，江汪杰未按合同约定履行全部偿还义务，截止2019年4月2日被告江汪杰尚欠贷款本金17962.83元及利息、滞纳金16431.99元未付。原告提供《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》、《工银信用卡申领表》、保证还款承诺书、共同偿贷人承诺书、担保函、信用卡交易明细及电脑截屏予以证明，经被告质证，江汪杰、陈柳琴对合同、信用卡申请表、保证还款承诺及共同偿债人承诺书中签字位置的签名系本人所签无异议，但提出签字时有空白的地方，多份材料仅用几分钟就签署完毕，并非被告的真实意思表示，对信用卡交易明细及电脑截屏的真实性没有异议，根据该份证据可以证明2016年8月前系宏聚公司代为还款，产生的利息和滞纳金都是有宏聚公司造成的，与二被告无关，原告明知前期还款并非二被告，而是通过宏聚公司进行还款，默认了该行为，银行存在过错，故该欠款的本息、滞纳金均应由宏聚公司承担，不应由二被告承担。被告宏聚公司对担保函无异议。一审法院认为，工行沈北支行与江汪杰之间签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款借款合同》，江汪杰签字的保证还款承诺书、陈柳琴签字的共同偿债人承诺书、宏聚公司签章的担保函均系当事人之间真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，合法有效，对当事人具有法律上的拘束力，当事人应依约定履行各自的义务。作为贷款人的原告已将该笔贷款依约发放给借款人江汪杰，江汪杰逾期偿还借款，已经构成了违约，应承担偿还借款本息、滞纳金的违约责任，江汪杰欠原告贷款本金17962.83元属实，应偿还，故对原告要求江汪杰偿还借款17962.83元及利息、滞纳金的诉讼请求，应予支持。江汪杰、陈柳琴主张原告提供的合同及承诺书在签字时存在空白的地方，多份材料仅用几分钟就签署完毕，并非被告的真实意思表示，但二被告对此主张未提供证据予以证明，另外从原、被告之间对合同的履行情况以及江汪杰贷款所购车辆已提车的情况，能够印证二被告的签名行为系其真实的意思表示，故对二被告的该项抗辩不予支持。江汪杰作为借款人，其偿还借款本息的义务应向出借人原告履行，在其无证据证明向保证人履行偿还义务系得到了出借人原告的授权或者原告委托保证人为其收取借款本息的情况下，江汪杰向宏聚公司还款的行为对原告不具有拘束力，故对江汪杰以向宏聚公司偿还了部分借款本息作为拒绝向原告履行借款本息偿还义务的抗辩，不能成立。陈柳琴签订的共同偿债人承诺书系其真实意思表示，陈柳琴出具共同偿债承诺书的行为，属于债务加入行为，加入后成为共同偿债人，应与江汪杰共同承担偿还贷款本息及滞纳金的义务。宏聚公司作为保证人，同意对江汪杰偿还贷款本息及滞纳金承担保证责任，应准予。一审法院判决：一、被告江汪杰、陈柳琴共同偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行本金人民币17962.83元，利息、滞纳金16431.99元（此款为截止2019年4月2日的利息、滞纳金），之后的利息、滞纳金依照约定计算至借款付清之日止；上述款项，均于本判决发生法律效力后20日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；二、被告沈阳宏聚汽车销售有限公司对被告江汪杰、陈柳琴偿还原告借款本息及滞纳金承担连带清偿责任；三、驳回原、被告其他诉讼请求。案件受理费660元，减半收取330元，由被告负担。本院认为，关于上诉人主张其是在空白合同上签字，中国工商银行股份有限公司沈阳沈北支行在办理业务过程中存在重大过错，且与被上诉人宏聚汽车销售有限公司恶意串通，该案件涉及刑事犯罪的上诉理由。民事诉讼的当事人应对自己的诉讼请求承担举证责任，否则应承担举证不能的不利后果，现上诉人未提供任何证据证明其上诉请求，应承担举证不能的不利后果。因上诉人已经在信用卡分期借款合同上签字，其违约后即应按照信用卡章程及领用合约承担相应的利息及滞纳金。故对于上诉人的上诉请求，本院不予支持。综上所述，上诉人江汪杰的上诉请求不能成立应予驳回，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费660元，由上诉人江汪杰负担。本判决为终审判决。审判长 刘 波审判员 葛 钧审判员 邰越群二〇一九年十二月十日法官助理张加磊书记员高秀丽本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。