湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0116民初6322号原告：某保险公司。住所地深圳市，统一社会信用代码xxxxxx。法定代表人：孙某，该公司董事长。委托代理人：李毅，上海市海华永泰（武汉）律师事务所律师。特别授权。委托代理人：郑浩莉，上海市海华永泰（武汉）律师事务所律师。特别授权。被告：杨某，男，1980年11月16日出生，汉族，武汉市黄陂区人，住武汉市黄陂区，委托代理人：陈涛，湖北天泓律师事务所律师。特别授权。原告某保险公司（以下简称某保险公司）诉被告杨某保证合同纠纷一案，本院2019年10月24日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员王洪毅独任审判，于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告某保险公司的委托代理人李毅、郑浩莉与被告杨某的委托代理人陈涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。某保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨某向某保险公司支付理赔款共计人民币30915.16元(包括本金30134.71元、利息684.68元、罚息95.77元）；2.判令被告杨某向某保险公司支付逾期保费共计人民币4150.51元；3.判令被告杨某以保险理赔款为基数，自2017年2月13日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向某保险公司支付违约金，暂计至起诉日为19950.58元；4.本案的律师费用和诉讼费用由被告杨某承担。庭审中，原告变更第三项诉讼请求为判令被告杨某以保险理赔款和逾期保费之和为基数，自2017年2月13日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向某保险公司支付违约金，暂计至起诉日为22457.40元。事实与理由：2015年3月24日，杨某与某银行（以下简称某银行）签署贷款合同，向某银行贷款60000元人民币。同时，被告就该笔贷款向原告投保保证保险，以某银行为被保险人，与原告签署《个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）。某银行按贷款合同约定向被告发放60000元人民币的贷款。但自2016年11月24日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告于2017年2月13日向被保险人某银行进行了理赔，理赔金额共计30915.16元人民币，某银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉之日，被告未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计22457.40元人民币。被告拒不偿还全部理赔款项也不支付保费的违约行为，给原告造成了经济损失。原告为维护自己的合法权益，特诉至贵院，请求判如所请。某保险公司为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：证据一、《个人贷款保证保险保险单》。证明被告于2015年3月24日向原告投保个人贷款保证保险，被保险人为某银行。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为71340元，每月保险费率为1.9%，保险费金额为1140元。证据二、《个人小额保证保险贷款借款合同》。证明2015年3月24日，被告向某银行借款60000元，借款期限为36个月。证据三、《个人借款凭证》。证明某银行于2015年3月24日向被告发放60000元贷款。证据四、《代偿债务确认书》。证明原告按照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，于2017年2月13日向某银行理赔，理赔金额为30915.16元，被告应按照保单约定向原告支付全部理赔款及未付保费等款项。杨某辩称，1.借款是事实、未偿还借款本金30134.71元属实；2.原告所列的利息、罚息、保费、违约金及律师费，超过了最高院规定的借贷利率的最高限额，第三项诉求以保险理赔款为基数计算违约金是复息。经审理查明，2015年3月24日，杨某与某银行签署《个人小额保证保险贷款借款合同》一份，约定：杨某向某银行贷款人民币60000元，用于日常生活消费，借款期限36个月，自2015年3月24日至2018年3月24日。合同项下实际执行的贷款年利率为8.05%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，首次还款日为借款发放日的次月对应日，以后每月的对应日为固定还款日。同时，杨某请求某保险公司为上述个人贷款提供担保，某保险公司（保险人）与杨某（投保人）签订《个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：被保险人为某银行，个人贷款保证保险金额为71340元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.9%，每月保险费金额1140元，缴费日期为银行扣款之日。同时特别约定：投保人委托被保险人某银行从指定的账户中扣除每月应缴保费。投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述合同签订后，2015年3月24日某银行向杨某发放了个人贷款60000元。因杨某从2016年11月24日起未能按时偿还个人分期贷款债务，某银行要求某保险公司承担保证责任，2017年2月13日某保险公司向某银行支付代偿款30915.16元，其中包括本金30134.71元、利息684.68元、罚息95.77元。某银行向某保险公司出具了《代偿债务确认书》一份，确认其已收到投保人杨某投保的个人消费信贷保证保险NO.10994092600002002840保单项下的代偿款30915.16元。因杨某未偿还理赔款及未付下欠保费，故某保险公司诉至法院，提出上述诉讼请求。另查明，从2015年3月24日贷款发放之日计算至理赔日2017年2月13日，按照每月1.9%的费率，杨某应付保费总计为25840元，已付保费21689.49元，尚欠保费4150.51元未支付。本院认为，关于理赔款的追偿权，某保险公司为杨某向某银行的个人贷款60000元提供保证担保，各方分别签订的《个人小额保证保险贷款借款合同》、《个人贷款保证保险保险单》均是其真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定。杨某为借款人，在借款后未能如期偿还债务，某保险公司依约向某银行履行保证责任，清偿了部分债务，且清偿额未超出担保范围，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，某保险公司向某银行代偿后有权向杨某追偿，某保险公司要求杨某支付代偿款30915.16元的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。关于逾期保费，根据某保险公司与杨某签订的《个人消费信贷保证保险保险单》约定，未支付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，缴纳方式为每月缴纳，每月保费率为1.9%，自贷款发放之日2015年3月24日至保险理赔之日2017年2月13日，杨某尚欠保费4150.51元未支付，故对某保险公司要求杨某支付逾期保费4150.51元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，某保险公司与杨某签订的保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，该约定的违约金标准过高，原告自愿调整为按年利率24%计算违约金，不违反法律规定，本院予以支持。现杨某已构成违约，应支付相应违约金，被告杨某以尚欠本金30134.71元和逾期保费4150.51元之和为基数，自2017年2月14日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向某保险公司支付违约金。被告杨某辩称利息684.68元、罚息95.77元不应重复计算利息的意见，符合法律规定，本院予以采纳。某保险公司主张律师费由杨某承担，但未提交证据予以证实，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、由杨某向某保险公司支付保险理赔款30915.16元；二、由杨某向某保险公司支付保费4150.51元；三、由杨某向某保险公司支付违约金（以34285.22元为基数，按年利率24%的标准，自2017年2月14日起计算至清偿之日止）；四、上述一、二、三款项，定于本判决生效之日起十日内付清。五、驳回某保险公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1175元减半收取588元，由被告杨某负担。（原告某保险公司已预交，被告杨某于本判决生效后十日内将其应负担的部分支付给原告某保险公司）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  王洪毅二〇一九年十二月六日书记员  李 洁