四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9434号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：陈芳，四川蓉城律师事务所律师。 被告：程福荣，男，1969年10月14日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：赖碧英，女，1969年12月2日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告程福荣、赖碧英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月29日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人陈芳、被告赖碧英到庭参加诉讼，被告程福荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令程福荣、赖碧英偿还借款本金267146.4元和利息、罚息、复利4274.16元（利息、罚息、复利暂计算至2019年8月19日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；2.判令程福荣、赖碧英支付律师费13571.03元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费4元；3.判令民生银行成都分行就程福荣、赖碧英所有的位于金牛区房屋（合同签约备案号：913148）的拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2009年7月27日，程福荣、赖碧英、成都市泰昌房地产开发有限公司（以下简称泰昌房地产开发公司）与民生银行成都分行签订了《个人购房借款合同》（编号：个房贷字第××号），约定民生银行成都分行提供贷款给程福荣、赖碧英以购买泰昌房地产开发公司出卖的位于金牛区房屋（合同签约备案号：913148），借款金额为430000元，借款期限共240月，自2009年8月3日起至2029年8月3日止，程福荣、赖碧英采用按月等额本息还款方式还款，合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.94%）下浮动30%，确定为年利率4.158%，贷款发放后如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率则合同贷款利率按年进行调整。《个人购房借款合同》项下担保为抵押担保和阶段性保证担保两种方式，抵押物为程福荣、赖碧英所有的位于金牛区，阶段性保证人为泰昌房地产开发公司，担保范围为合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和其他相关合理费用。合同中，双方还对利息、罚息、复利的计算方式、违约金、实现债权的费用等的承担等事项进行了约定。2009年8月3日，民生银行成都分行向程福荣、赖碧英发放了全部借款430000元。因程福荣、赖碧英发生《个人购房借款合同》第二部分第十二章违约责任第51条第51.1款约定的情形，民生银行成都分行以挂号信的方式向程福荣、赖碧英邮寄了《贷款提前到期通知书》，并要求程福荣、赖碧英在规定期限内偿还全部贷款本息。《贷款提前到期通知书》邮寄后，程福荣、赖碧英仍未偿还上述款项。为此民生银行成都分行多次进行催收，但程福荣、赖碧英始终拒绝还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 赖碧英辩称，1.借款是事实，对本金、利息没有异议；2.律师费、罚息、复利请求法院予以减免；3.由于未收到《贷款提前到期通知书》，故对公证费、邮寄费不认可；4.对民生银行成都分行主张的对案涉提供抵押的房屋享有优先受偿权予以认可。 程福荣未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：程福荣、赖碧英填写了民生银行成都分行提供的《中国民生银行个人借款申请表》，向民生银行成都分行申请借款43万元，借款期限为20年。2009年7月27日，程福荣、赖碧英（甲方、借款人、抵押人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）、泰昌房地产开发公司（丙方、保证人）签订编号为个房贷字第××号的《个人购房借款合同》，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买成都市金牛区营门口路268号2幢3单元4楼6号房屋的部分款项；甲方同意将该房屋抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；丙方自愿且不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任。合同项下的借款金额为430000元；借款期限共240个月，自2009年8月3日起至2029年8月3日止。合同第一部分第4条约定：本合同项下的购房的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.94%）下浮30%，确定为年利率4.158%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整。第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第10条约定：还款方式为按月等额本息还款法，甲方以本合同第24条约定的还款公式所确定的金额，每月以相等的金额偿还贷款本息。第11条约定：还款日为每月3日，首次还款日为放款日的次月3日，借款到期时利随本清。第16条约定：丙方对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他权项证并交予乙方之日止（即丙方承担阶段性担保责任）期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任。第18.2条约定：本合同第32条、43条约定的“实现债权和担保权利的费用”包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对甲方进行催收，收费标准为所有贷款本金余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有贷款本金、利息、复利及罚息总和的5%；差旅费；爱他相关合理费用。第19条约定:甲方以其所有的位于成都市金牛区奥林的房产提供抵押担保。合同第二部分第32条约定：甲方抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第51条约定：甲方发生连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，乙方有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。各方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为交大路186号金桔花园3-1-4Ａ，丙方的通讯地址为成都市金牛区外北爱民路124号，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 同日，程福荣、赖碧英与泰昌房地产开发公司签订的《商品房买卖合同》进行了签约备案，合同签约备案号为913148，房屋地址为金牛区五里墩东街108号锦西奥林1幢3单元4楼6号。 2009年8月3日，民生银行成都分行向程福荣、赖碧英发发放贷款430000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2009年8月3日，到期日为2029年8月3日，约定还款日为每月3日，还款方式为按期等额本息，现执行利率为3.43%，利率调整方式为每年1月1日调整，罚息浮动比例为50%。 2011年4月12日，程福荣、赖碧英所有的位于金牛区的房屋（权1721064）办理了抵押登记，权利人为民生银行成都分行，被担保债权数额为430000元，债务履行期限为2009年8月3日至2029年8月3日，现为第一顺位抵押。 借款期内，程福荣、赖碧英多次未按约偿还借款本息。2019年8月6日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向程福荣、赖碧英位于交大路186号金桔花园3-1-4Ａ的地址发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为个房贷字第××号《个人购房借款合同》第二部分第十二章第51条51.1之约定，现宣布该合同项下借款全部提前到期，并要求程福荣、赖碧英在收到通知后三日内归还全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第146564号的公证书，产生公证费300元。上述挂号信未妥投。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年8月19日，程福荣、赖碧英尚余借款本金267146.4元、利息4133.57元、罚息（含复利）140.59元未归还。 2019年8月19日，民生银行成都分行与四川蓉城律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川蓉城律师事务所代理民生银行成都分行与程福荣、赖碧英金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人借款申请表》《个人购房借款合同》《公证书》《委托代理协议》、商品房买卖合同摘要、房屋信息查询记录、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款明细表、还款计划信息表、罚息计算表、发票、邮件跟踪查询记录及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与程福荣、赖碧英、泰昌房地产开发公司签订的《个人购房借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，程福荣、赖碧英应依约履行还本付息的义务。而程福荣、赖碧英未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年8月6日向程福荣、赖碧英《个人购房借款合同》约定的通讯地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，该挂号信未妥投，根据合同约定，挂号信于2019年8月10日视为送达，案涉贷款已于2019年8月10日到期。截至2019年8月19日，程福荣、赖碧英尚余借款本金267146.4元未偿还，故对民生银行成都分行要求程福荣、赖碧英偿还借款本金267146.4元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求程福荣、赖碧英按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房借款合同》的约定予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年8月19日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年8月19日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年8月20日起的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按借款利率上浮50%进行计算，即按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮5%确定并随基准利率的调整按年调整。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因程福荣、赖碧英违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求程福荣、赖碧英支付律师费13571.03元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求程福荣、赖碧英支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，无论程福荣、赖碧英是否收到《贷款提前到期通知书》，公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，其主张的邮寄费4元的金额亦未超过合理范围，故本院均予以支持。 《个人购房借款合同》中约定的位于成都市金牛区的房屋，程福荣、赖碧英以上述房屋为案涉贷款提供抵押担保，且已办理相应的抵押登记，故对民生银行成都分行要求对程福荣、赖碧英名下位于金牛区房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 程福荣未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告程福荣、赖碧英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金267146.4元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告程福荣、赖碧英于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息4133.57元、罚息及复利[截至2019年8月19日的罚息（含复利）为140.59元；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮5%并随贷款基准利率的调整按年调整进行计算；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告程福荣、赖碧英所有的位于成都市金牛区房屋（权1721064）拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5580元，减半收取2790元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担133元，被告程福荣、赖碧英负担2657元；保全费1946元，由被告程福荣、赖碧英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月九日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童