福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0824民初823号 原告：邹淋英，女，1987年12月20日生，汉族，农民，住福建省武平县。 委托诉讼代理人：刘凤发，福建吉弘律师事务所律师。 被告：朱礼仁，男，1987年07月06日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：马上消费金融股份有限公司，住所地重庆市渝**黄山大道中段**渝兴广场****，统一社会信用代码：915000003458894159。 法定代表人：赵国庆，总经理。 委托诉讼代理人：陈荣，重庆索通律师事务所律师（一般代理）。 原告邹淋英与被告朱礼仁、马上消费金融股份有限公司（下称消费金融公司）名誉权纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，消费金融公司在答辩期内提出管辖异议，经一、二审裁定，驳回了消费金融公司管辖权异议之请求，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邹淋英及其委托诉讼代理人刘凤发、被告消费金融公司的委托诉讼代理人陈荣到庭参加诉讼。朱礼仁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：判令朱礼仁、消费金融公司共同向中国人民银行征信中心申请撤销原告《个人信用报告》中“逾期及违约信息概要”中的相关信息，以及发生过逾期账户记录“2017年11月11日机构‘马上消费金融股份有限公司’发放的20000元(人民币)个人消费贷款，业务510317111100040980，信用/免担保，12期，按月归还，2018年11月10日到期，截至2019年2月11日”的内容。事实与理由：原告与被告朱礼仁于2012年5月21日在武平县民政局登记结婚，于2018年7月11日办理离婚登记。2019年4月25日，原告邹淋英在中国人民银行厦门市中心支行查询《个人信用报告》，在《个人信用报告》中显示，因原告邹淋英向消费金融公司贷款20000元逾期归还，因此造成不良信用记录。原告邹淋英通过工商登记信息查询获得了消费金融公司的联系方式，并电话联系了消费金融公司，其工作人员告知，是原告的丈夫即朱礼仁以原告的名义贷款20000元，这一事实后也得到了朱礼仁的证实。原告要求消费金融公司撤销《个人信用报告》中逾期及违约信息概要中的相关信息，以及发生过逾期账户的记录内容。消费金融公司的工作人员表示会上报公司，但时至今日，却未向中国人民银行征信中心撤销上述记录，严重影响原告的正常生活。据此，原告认为，贷款20000元不是原告的真实意思表示，原告没有法定或约定归还贷款的义务，因此，消费金融公司将该笔逾期归还贷款的信息向中国人民银行征信中心上报，属于上报错误，朱礼仁未经原告本人同意，擅自以原告名义向消费金融公司借款，造成原告个人征信中有不良记录也有过错，因此，朱礼仁、消费金融公司对恢复原告的个人信用记录负有法定义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向武平县人民法院提起诉讼，望能判如所请。 朱礼仁未作答辩。 消费金融公司辩称，本案为名誉权纠纷，依据最高人民法院关于审理名誉权案件若干问题的解答，是否构成侵害名誉权的责任，应当根据受害人确有名誉被损害的事实、行为人行为违法、违法行为与损害后果之间有因果关系、行为人主观上有过错来进行认定。本案原告与消费金融公司签订了借款合同合法有效。理由：消费金融公司是经中国银监会批准设立的持有消费金融资质的互联网金融公司，公司的所有贷款业务均在互联网上开展，根据《个人贷款管理暂行办法》第二十三条、第四十三条规定：通过电子银行渠道办理的贷款，不需要贷款人与借款人当面签订借款合同或借款文件，因此双方签订的电子数据即电子借款合同合法有效，符合形式要件。另，案涉借款，签订借款合同之前，必须由支付宝账户的注册者本人通过人脸识别登录，并且消费金融公司通过授权芝麻信用管理有限公司（下称芝麻信用公司）对申请人进行动态身份识别，以核验其身份。本案借款时，芝麻信用公司对原告采集了动态人脸识别照片，核实了原告本人的身份信息，同时原告提供了身份证号码及中国建设银行股份有限公司厦门分行的卡号，均为原告本人，因此，消费金融公司已尽到谨慎审查义务，有理由相信与消费金融公司签订借款合同的人，就是原告。其次，原告在申请借款时，在个人消费信贷申请及征信授权协议和个人消费贷款合同当中，都有特别明确原告授权消费金融公司可以查询其征信，并将其借款情况上传至金融数据信用信息数据库。第三，原告与消费金融公司签订借款合同后，消费金融公司发放了案涉贷款20000元给原告的银行账户，原告提供的银行账户也收到了案涉借款。原告在消费金融公司发放贷款以后，原告应当按期进行还款。原告逾期还款，消费金融公司如实将原告的逾期还款情况上传至金融信用信息数据库，符合合同约定以及征信管理条例第二十八条、第二十九条的规定。第四，消费金融公司无捏造虚构事实，侮辱原告的侵权行为，也无歪曲事实，贬损原告其人格之意的任何侵权行为。中国人民银行的征信系统是相对封闭的，按照相关的法律规定，只有本人或者相关的政府机关，或者是金融机构，才能根据法定的事由，经过法定的程序，才能够看到，才能够查询到这个真实信息。征信系统并未给原告造成社会评价降低的情形。第五，本案不存在名誉权侵害的损害后果，原告与朱礼仁在离婚协议中约定案涉债务，系其内部约定，不得对抗善意第三人。综上，消费金融公司不存在侵犯原告名誉权的行为，请求法院驳回原告全部诉讼请求。 原告围绕诉讼请求向本院提供如下证据： 1.《离婚协议书》1份，以证明原告与朱礼仁于2012年5月21日在武平县民政局登记结婚，于2018年7月11日办理离婚登记。《离婚协议书》第五条约定：“男方和女方婚姻关系存续期间，男方用女方身份证向支付宝网贷和招联金融网贷共计债务人民币45000元用于男方个人使用，由男方负责清偿。离婚后，先由女方代为男方先行偿还，此款男方在2020年7月10日前偿还女方”的事实。 2.《个人信用报告》1份，以证明原告于2019年4月25日查询得知，《个人信用报告》的逾期及违约信息概要中关于“2017年11月11日机构‘马上消费金融股份有限公司’发放的20000元(人民币)个人消费贷款，业务510317111100040980，信用/免担保，12期，按月归还，2018年11月10日到期，截至2019年2月11日”的事实。 3.原告与朱礼仁的微信聊天记录1组，以证明朱礼仁以原告的身份及支付宝账号向消费金融公司贷款20000元。 经消费金融公司质证认为，证据1的真实性无异议，但不能证明原告的主张，且离婚协议的债务承担约定不能对抗第三人。对证据2的真实性，由法院认定。对证据3有异议，不附合证据形式要件，且朱礼仁系利害关系人。 本院认为，朱礼仁未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提供上述证据1真实性本院予以采信；证据2中的证明事实与本案争议的借款事实相同，其真实性本院予以采信。对证据3，因朱礼仁与原告原为夫妻，该聊天记录真实性予以采信，但作为证明力，应结合其他证据相印证。 消费金融公司围绕其辩称，提供如下证据： 1.《金融许可证》1份，以证明消费金融公司于2015年10月，经中国银监会批准设立的持有消费金融牌照的互联网消费金融公司。 2.（2018）渝证字第34014号《公证书》1份，以证明案涉借款必须经本人逐步通过身份认证，人脸识别、点击确认借款合同等步骤才能完成借款申请。 3.《芝麻信用服务合同》及《补充协议》各1份，以证明涉案借款前通过芝麻信用公司对原告的身份识别、核验，包括原告的动态采集人脸照片、比对。 4.活体识别照片1张，以证明原告在申请借款过程中，通过“芝麻信用公司”中进行人脸识别身份认证的人就是本案原告本人。 5.广东鸿联九五信息产业有限公司、重庆国梦科技有限公司分别出具的《证明》各1份，以证明消费金融公司于2017年11月11日22时13分、22时16分向手机号“180××××1120”发送关于本次借款的验证码和贷款通过申请通过的短信，且手机号“180××××1120”也与原告提供的《个人信用报告》中的手机号相同。 6.《个人消费贷款合同》1份，以证明原告与消费金融公司通过数据电文方式订立《个人消费贷款合同》，贷款额度20000元。 7.《个人消费信贷申请及征信授权协议》1份，以证明2017年11月11日，原告与消费金融公司通过数据电文方式订立《个人消费信贷申请及征信授权协议》，该协议第2.1条约定原告授权消费金融公司向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询并获取个人相关信息，并有权向该数据报送有关信息。 8.《资金结算账单》2份，以证明消费金融公司于2017年11月23日13时16分，通过开户单位国付宝信息科技有限公司账户向原告开户的中国建设银行股份有限公司厦门市分行的账号“62×××35”发放了贷款20000元。 上述证据经原告质证认为，证据1无原件，真实性由法院认定。证据2、3与本案无关。证据4真实性无异议，但不能证明的借款时的日期识别。证据5中的手机号为朱礼仁的手机号码，且二份《证明》均无法定代表人签名。证据6.7不附合形式要件，且证据6中的8.3条款严重影响了另一方的重大权利义务，没有特别提醒标注，《个人消费贷款合同》为无效合同。证据8的真实性有异议，是网络打印，且打印时间是2019年8月，不能证明消费金融公司的主张，证据中的账号，虽是原告身份证开户的，但一直由朱礼仁使用。 本院认为，朱礼仁未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提供上述证据都是网络电子生成证据，本案系网络借款合同，与传统的金融借款合同签订具有其特殊性，原告提供的上述真实性本院予以采信，能证明原告身份证项下的支付宝账户于2017年11月23日向消费金融公司网贷20000元的事实。 根据原告及消费金融公司提供的证据，结合到庭当事的的陈述，本案事实认定如下： 消费金融公司于2015年6月15日，经中国银行业监督管理委员会批准设立的持有消费金融牌照的互联网消费金融公司。2017年11月11日，以原告的身份证及遗留手机号“180××××1120”申请取得的支付宝账户（账号20×××48），向消费金融公司申请网贷20000元。消费金融公司根据其与芝麻信用管理有限公司签订的《芝麻信用服务合同》及《补充协议》约定，通过该公司对原告的身份识别、核验，包括原告的动态采集人脸照片后，申请借款20000元获得消费金融公司通过。期间，消费金融公司还与申请方通过数据电文方式订立《个人消费信贷申请及征信授权协议》，该协议第2.1条约定：“原告授权消费金融公司向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询并获取个人相关信息，并向该数据报送有关信息”。2017年11月23日13时16分，消费金融公司通过开户单位国付宝信息科技有限公司账户向原告开户的中国建设银行股份有限公司厦门市分行账户（账号62×××35）发放了贷款20000元，期限一年。2019年4月25日，原告从网上个人信用网址查询其《个人信用报告》逾期及违约信息概要中有“2017年11月11日机构‘马上消费金融股份有限公司’发放的20000元（人民币）个人消费贷款，业务510317111100040980，信用／免担保，12期，按月归还，2018年11月10日到期，截至2019年2月11日”的信用记录后，主张该笔借款系原告前夫朱礼仁借用其支付宝账户申请的贷款，以其不知情为由，要求判令朱礼仁、消费金融公司共同向中国人民银行征信中心申请撤销原告《个人信用报告》中“逾期及违约信息概要”中的相关信息，并诉至本院。 另查明，原告与朱礼仁于2012年5月21日在武平县民政局登记结婚，双方于2018年7月11日办理离婚登记，根据双方《离婚协议书》第五条约定“男方和女方婚姻关系存续期间，男方用女方身份证向支付宝网贷和招联金融网贷共计债务人民币45000元用于男方个人使用，由男方负责清偿。离婚后，先由女方代为男方先行偿还，此款男方在2020年7月10日前偿还女方”。 本院认为，名誉权是公民和法人就其自身属性和价值所获得的社会评价享有的保护和维护的人格权。根据《最高人民法院关于审理名誉权案件若干问题的解答》，是否构成侵害名誉权的责任，应当根据受害人确有名誉被损害的事实、行为人行为违法、违法行为与损害后果之间有因果关系、行为人主观上有过错来认定。本案使用原告的身份证申请办理支付宝账户并激活使用，申请的借款亦支付至原告身份开户的中国建设银行股份有限公司厦门市分行账户（账号62×××35），且申请时，消费金融公司还通过芝麻信用管理有限公司对原告本人的动态采集人脸识别，消费金融公司有理由相信本案借款系原告本人所为。现原告仅以其与前夫朱礼仁的微信聊天截图主张该款系朱礼仁借用原告支付宝账户申请借款，原告不知情为由，主张朱礼仁及消费金融公司侵犯其名誉权，证据不足，该请求，本院不予支持。另本案原告与消费金融公司的网络借贷关系尚未解决，原告要求消费金融公司消除其征信记录的条件未成就。朱礼仁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上，原告的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零一条，《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第140条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下： 驳回原告邹淋英的诉讼请求。 本案案件受理费100元，减半收取50元，由邹淋英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 审判员  兰银芳 二〇一九年十二月十九日 书记员  林俊锋 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零一条公民、法人享有名誉权，公民的人格尊严受法律保护，禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民、法人的名誉。 《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》 １４０．以书面、口头等形式宣场他人的隐私，或者捏造事实公然丑化他人人格，以及用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉，造成一定影响的，应当认定为侵害公民名誉权的行为。 以书面、口头等形式诋毁、诽谤法人名誉，给法人造成损害的，应当认定为侵害法人名誉权的行为。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 -8-