四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初8853号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李艳，四川英特信律师事务所律师。 被告：康璐，女，1969年6月29日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告康璐金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年10月30日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李艳、被告康璐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令康璐偿还借款本金900000元和利息、罚息、复利23511.06元（利息、罚息、复利暂计算至2019年8月14日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金45000元（按5%计算）；2.判令康璐支付律师费73880元（按8%计算），公证邮寄送达费322元；3.判令民生银行成都分行对康璐提供的抵押物，即位于成都市武侯区的房屋享有优先受偿权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价价款优先受偿。事实和理由：2018年7月16日，康璐与民生银行成都分行签订《综合授信合同》（编号：ＨＴ2002201801786629），约定由民生银行成都分行向康璐提供900000元贷款，借款期限为60个月，自2018年7月13日至2023年7月13日止，贷款年利率为6.96%。双方还对利息、罚息、复利的计算方式、实现债权费用的承担等事项进行了约定。同日，康璐与民生银行成都分行签订了《最高额担保合同》（编号：ＨＴ2002201801786629），约定康璐以其所有的位于成都市武侯区房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年7月20日，民生银行成都分行向康璐发放贷款900000元。现因康璐违约，民生银行成都分行根据《综合授信合同》约定，向康璐宣布授信额度提前到期。经民生银行成都分行多次催告，康璐至今仍未偿还民生银行成都分行借款本息。为维护自身合法权益，民生银行成都分行诉至法院。 康璐辩称，1.对借款本金、利息、罚息和复利均无异议；2.因案涉借款期限为60个月，现借款尚未到期民生银行成都分行即要求一次性还款，故民生银行成都分行亦有违约行为，康璐只应承担部分违约金；3.律师费金额较高，康璐没有能力偿还，且其一直在与民生银行成都分行进行沟通，借款亦未到期，故不应完全由其承担；4.对民生银行成都分行就抵押物享有优先受偿权没有异议；5.因未收到贷款提前到期通知书，故对公证邮寄送达费不认可。 本院经审理认定事实如下：2018年7月16日，康璐（甲方、受信人／借款人）与民生银行成都分行（乙方、授信人／贷款人）签订编号为ＨＴ2002201801786629的《综合授信合同》，约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为90万元；最高授信额度的有效使用期限为60个月，自2018年7月13日至2023年7月13日；授信用途为支付其他经营周转用款。合同第一部分第7.1.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中。第7.3条约定：除固定利率的情形外，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，贷款利率立即调整。第11条约定：为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，抵押人康璐与乙方签订编号为ＨＴ2002201801786629的《最高额担保合同》。第12.1条约定：授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人向乙方支付的违约金比例为5%，如违约金不足以弥补乙方损失的，授信提用人应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第13.1条约定：本合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第16.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第10.4.1条约定：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第18条约定：授信提用人违反合同约定义务视为发生违约事件，乙方有权对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损，有权要求授信提用人赔偿乙方因其违约所遭受的其他经济损失。各方还在合同中确认了送达地址，康璐的送达地址为四川省成都市市辖区枫渡莱茵9栋1单元503。 同日，康璐（抵押人、丙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为ＨＴ2002201801786629号的《最高额担保合同》，约定：为了确保康璐（主合同债务人）与丁方主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保。担保的主债权为为主合同债务人与丁方签署的编号为ＨＴ2002201801786629的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2018年7月13日至2023年7月13日;担保人所担保的最高债权额为900000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。合同第一部分第10条约定丙方自愿以成都市武侯区房屋（权3235755）为主合同项下全部债务提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述提供抵押的房屋已于2018年7月19日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，被担保债权数额为900000元，债务履行期限为2018年7月13日至2023年7月13日，抵押方式为最高额抵押，为后顺位抵押。 同日，康璐向民生银行成都分行出具《承诺函》一份，载明：鉴于康璐与民生银行成都分行签订编号ＨＴ2002201801786629的《最高额担保合同》，约定康璐向民生银行成都分行借款900000元，并以抵押人康璐所有的位于成都市武侯区房屋（权3235755）作为抵押担保。为切实保障抵押权人权利，抵押人承诺在前述贷款结清前，未经民生银行成都分行书面同意，不在该房产上设立其他抵押权，并同意在办妥抵押登记手续后将抵押房产产权证原件交由抵押权人保管，直至该笔贷款结清。如违反以上承诺，视抵押人违反《最高额担保合同》。 后康璐填写了编号为LN2002201803663787号的《借款支用申请书》一份，载明：根据本申请人与民生银行签署的编号为HT2002201801786629的《综合授信合同》，特向民生银行成都申请借款900000元，申请借款期限为2018年7月20日至2019年7月20日，贷款用途为经营，贷款支付方式为自主支付。《借款支用申请书》确认部分载明：贷款金额为900000元，贷款期限为12个月，自2018年7月20日至2019年7月20日，贷款利率为按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%，确定为年利率6.96%，贷款利率调整方式为立即调整，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为15日。本笔贷款保证方式为抵押，贷款支付方式为自主支付。康璐在申请人处签名确认。 2018年7月20日，中国民生银行股份有限公司成都东大街支行向康璐的银行账户发放借款900000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年7月20日，到期日为2019年7月20日，还款方式为按期付息到期还本，还款日为每月15日，执行年利率为6.96%，罚息浮动比例为50%。 借款到期后，康璐未按约偿还借款本息。2019年8月6日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向康璐位于四川省成都市市辖区枫渡莱茵9栋1单元503的地址发出一份《额度提前到期通知书》，载明根据编号为ＨＴ2002201801786629的《综合授信合同》第二部分第四章第18条、《最高额担保合同》第一部分第1条、第二部分第3之约定，现宣布取消上述合同下全部借款额度，并要求康璐归还额度下全部借款本息。上述《额度提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第146566号的公证书，产生公证费300元。 截至2019年8月14日，康璐尚余借款本金900000元、利息16699.25元、罚息（含复利）6811.81元未偿还。 2019年8月14日，民生银行成都分行与四川英特信律师事务所签订《委托代理协议》及补充协议，约定由四川英特信律师事务所代理民生银行成都分行与康璐金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《承诺函》、《委托代理协议》及补充协议、《借款支用申请书》及确认部分、放款通知书、零售额度启用通知书、个人账户对账单、借款凭证、公证书、不动产登记证明、结算明细表、还款计划表、还款明细表、罚息计算表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。本院认为，上述证据经庭审质证，符合证据的构成要件，能够相互印证本案的基本事实，故本院予以采信。 本院认为，民生银行成都分行与康璐签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，康璐应依约履行还本付息的义务，而康璐未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。关于案涉贷款是否已到期的问题，授信期限并非借款期限，授信合同项下的每笔借款的期限需要双方另行约定，而康璐在《借款支用申请书》及确认部分上签字确认借款期限为2018年7月20日至2019年7月20日，还款计划亦为借期一年的还款计划，故本院对案涉贷款已于2019年7月20日到期予以确认，康璐主张案涉贷款尚未到期的答辩意见不能成立。康璐尚欠民生银行成都分行借款本金900000元，故对民生银行成都分行要求康璐偿还借款本金900000元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求康璐按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并承担违约金45000元的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《综合授信合同》及《借款支用申请书》确认部分予以计算，因案涉贷款已到期，利息不再继续产生，截至2019年8月14日未偿还的利息为16699.25元，故本院对利息在16699.25元的范围内予以支持；罚息以逾期未还的借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率加收50%即按中国人民银行同期贷款基准利率上浮140%确定并随基准利率的调整立即调整进行计算；违约金在《综合授信合同》中未明确约定计算基数，仅有计算比例为5%，本院结合合同的性质、内容以及双方履行合同的情况，违约金以尚欠的借款本金为基数计算为宜。因康璐未偿还任何借款本金，故本院对民生银行成都分行主张的违约金45000元的诉讼请求予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因康璐违约给中信银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求康璐支付律师费73880元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求康璐支付公证费300元、邮寄费22元的诉讼请求，无论康璐是否收到《额度提前到期通知书》，该公证费系因康璐违约而民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；邮寄费因未提交证据对金额予以证明，故本院不予支持。 康璐以其所有的位于成都市武侯区的房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，该房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对康璐所有的位于成都市武侯区的房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、案件受理费、保全费）。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十四条第一项、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告康璐于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金900000元，并支付公证费300元； 二、被告康璐于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息16699.25元、罚息及复利[截至2019年8月14日的罚息（含复利）为6811.81元；2019年8月15日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮140%进行计算]，并支付违约金45000元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押权顺位对被告康璐所有的位于成都市武侯区房屋（权3235755）拍卖、变卖、折价价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14184元，减半收取7092元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担502元、被告康璐负担6590元；保全费5000元，由被告康璐负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月二日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童