湖南省新化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1322民初4269号 原告：中国银行股份有限公司娄底分行。住所地：娄底市娄星区。 负责人：方胜，系该行行长。 委托诉讼代理人：郑曾翔，湖南联进律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄惠民，男，1969年11月15日出生，汉族，居民，住湖南省新化县，系中国银行股份有限公司新化支行副行长。 被告：谢雪梅，女，1983年4月16日出生，汉族，农民，住新化县。 原告中国银行股份有限公司娄底分行诉被告谢雪梅信用卡纠纷一案，本院于2019年8月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司娄底分行的委托诉讼代理人黄惠民到庭参加诉讼，被告谢雪梅经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告请求本院判令：一、判令被告归还信用卡透支款本金98953.66元、利息80975.66元，违约金21694.52元（利息已算至2019年7月17日，此后的利息按约定的计算方式计算至借款还清之日止），合计201623.84元；二、本案诉讼费及原告实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2012年8月7日，被告填写了信用卡申请表，向原告申请办理信用卡，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用条约的各项规则，并签字确认。领用条约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为6259074365908821的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截止2019年7月17日，被告尚欠信用卡透支款本金98953.66元、利息80975.66元，违约金21694.52元未归还原告。为依法维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 被告谢雪梅经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。 查明的事实 根据原告的起诉、举证及庭审查明的情况，本院确认如下事实： 1、2012年8月7日，被告谢雪梅向原告中国银行股份有限公司娄底分行提交《中国银行白金信用卡申请表》，申请领用一张信用卡，并签字确认本人阅读信用卡全部的申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的第三条：利息和收费：18.除本合约另有规定，甲方（中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行股份有限公司）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约定为19.9%），上下限额如有按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。20.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不对于含电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息。21.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。22.一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客服电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的其他方式单独授权扣取的费用除外，对于到期换卡、挂失补卡、重置卡、即使新卡未激活，但旧卡已形成的债权债务关系仍继续有效。 2、2013年2月1日，原告中国银行股份有限公司娄底分行为被告谢雪梅办理了卡号为6259074365908821中国银行白金信用卡，信用额度为20万元。被告谢雪梅在领用该信用卡后，多次使用该卡进行交易。截止至2017年8月30日转呆之日止，被告谢雪梅共消费支出本金98953.66元，产生利息29442.47、违约金21694.52元，合计150090.65元未予偿还。此后被告谢雪梅偿还22.94元。 判决的理由与结果 本院认为，原告与被告谢雪梅之间所签订的《中国银行白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方的真实意思表示，原告与被告谢雪梅之间形成了信用卡领用合同法律关系。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告根据被告谢雪梅的申请为其办理了信用卡并交给被告谢雪梅使用，被告谢雪梅在使用信用卡的过程中，理应依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》中有关收费、计息和还款的约定，及时履行还款义务，但被告谢雪梅却在使用信用卡透支后，未按约及时向约定的扣款账户补足应还款项，造成原告未能及时收回透支款，被告谢雪梅的行为给原告造成了损失，其行为构成违约，依法应承担违约责任。本案中，被告谢雪梅在所欠款项转呆之后，又偿还22.94元，因原、被告双方未约定偿还的系本金还是利息，根据银行偿还欠款本息的交易习惯，本院认定其所偿还的为利息；据此，截至2017年8月30日止，被告谢雪梅还应向原告偿还信用卡透支本金98953.66元、利息(29442.47-22.94)29419.53元、违约金21694.52元，合计150067.71元。故对原告要求被告归还信用卡透支款本金98953.66元、利息29419.53元，违约金21694.52元，合计150067.71元的诉讼请求，本院予以支持；被告谢雪梅未及时履行还款义务，原告对被告谢雪梅的欠款予以转为呆账处理，系其内部操作流程，但因被告谢雪梅的违约行为处于持续状态，其违约责任理应继续承担，故对原告要求被告谢雪梅按日利率为万分之五承担转呆之后利息的诉讼请求，本院亦予以支持。被告谢雪梅经本院公告传唤未到庭应诉，依法应予缺席判决。基此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告谢雪梅在本判决生效后三日内偿还原告中国银行股份有限公司娄底分行信用卡透支本金98953.66元、利息29419.53元及违约金21694.52元，合计150067.71元（利息及违约金已计算到2017年8月30日）；此后的利息以透支本金98953.66元为基数、按日利率万分之五计算支付至清偿之日止； 二、驳回原告中国银行股份有限公司娄底分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理4324元，由被告谢雪梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 长  罗振东 人民陪审员  李竹林 人民陪审员  廖继成 二〇一九年十二月二十三日 法官 助理  胡 庆 代理书记员  王雄紫 附：本判决适用的相关法律条文 对《中华人民共和国合同法》的适用 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。