河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫16民终5674号上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司,住所地：商丘市南京路**，统一社会信用代码：91411400706700551Y。负责人：王向阳，系公司经理。委托诉讼代理人：刘顶，河南保航律师事务所律师。被上诉人（原审原告)：胡应丽，女，汉族，1970年10月10日生，住周口市川汇区。委托诉讼代理人：周前进，西华县昆山法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：王广锋，男，汉族，1980年10月26日生，住郸城县。委托诉讼代理人：赵晓珍，河南洺水律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司（以下简称人保商丘分公司）因与被上诉人胡应丽、王广锋机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省西华县人民法院（2019）豫1622民初3757号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月11日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。人保商丘分公司上诉请求：1、请求依法撤销（2019）豫1622民初3757民事判决书，依法改判或发回重审；2、本案诉讼费用及其他费用均由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清,被上诉人王广锋在未取得的从业资格证的情况下驾驶营运车辆,存在违法从事运营活动,对于该行为,上诉人不应当在商业险范围内承当赔偿责任。一审认定事实错误,经上诉人与被上诉人签订的保险合同,上诉人已明确告知了有关保险责任免赔的事项，且被保险人也签字确认，依据《机动车综合商业保险条款》第二十四条第五项、第六项的规定，上诉人应当在商业险范围内免除赔偿责任。经查询被上诉人王广锋在未取得道路运输从业资格证的情况下，从事是运营车辆的行为违法，且违反了保险合同的有关规定，保险公司不应承担赔偿责任。被上诉人胡应丽辩称，上诉人在原审中并未提供证据证实与被保险人签订保险合同时，就保险条款约定的免赔事项,向其做到解释、说明告知义务,上诉人所称的免责事项不发生法律效力。且在上诉人与被保险人或投保人签订保险合同时未要求提供从业资格证、道路运输证等证件。是否具有从业资格证不是保险公司拒赔理由，而是交通事故运输主管部门行政管理事项。本案是机动车交通事故责任纠纷,并非是保险合同纠纷。上诉人所称的免责事项缺乏法律依据和事实依据。综上所述，原审法院判决事实清楚,证据确实充分,适用法律正确,程序合法，请求驳回上诉，维持原判。被上诉人王广锋辩称，一审判决认定事实清楚,证据确凿充分,依法应当予以维持。上诉人上诉称“上诉人已明确告知了有关保险责任免赔的事项,王广锋在未取得道路运输从业资格证的情况下,从事运营车辆的行为违法,不应当在商业险范围内承担赔偿责任”。其上诉无理无据,在一审中王广锋已提交肇事车辆的行驶证及驾驶证，肇事车辆系拖拉机车辆,行驶证未显示是营运车辆,且该车辆也不是用来从事营运经营,驾驶员不需要道路运输从业资格证。行驶证上显示检验合格至2020年3月份，人保商丘分公司在一审中也未提交任何履行了明确告知说明义务的证据。王广锋的行为均不符合保险责任免赔的事项。王广锋有合法的驾驶证,驾驶的车辆无任何安全隐患,一审判决人保商丘分公司在商业险范围内承担赔偿责任合法，应予以支持。综上所述，一审判决认定事实清楚,证据确凿充分,法律适用正确，应驳回上诉，维持原判。胡应丽向一审法院起诉请求：1、请求王广锋、人保商丘分公司赔偿胡应丽医疗费、营养费、住院伙食补助费、误工费、护理费、残疾赔偿金、精神抚慰金、鉴定费、被抚养人生活费、交通费等146601.9元；2、本案诉讼费用由王广锋、人保商丘分公司承担。一审法院认定事实：2019年3月3日22时许，楚保东驾驶三轮摩托车沿S329线公路由东向西行驶至西华县西夏亭镇与泛区交界处路段时,与在公路北侧王广锋临时停放的豫16／962**号大中型轮式拖拉机相撞,造成楚保东、三轮摩托车乘坐人胡应丽受伤及车辆损坏的交通事故，经西华县公安交通警察大队出认定，楚保东在事故中承担主要责任，王广锋在事故中承担次要责任，胡应丽在事故中无责任。胡应丽受伤后到西华县人民医院住院治疗，于2019年6月26日出院，花医疗费68845.01元。2019年7月22日胡应丽在西华县人民医院治疗花60元。2019年8月23日胡应丽在西华县人民医院检查花564元。2019年8月28日经周口箕城法医临床司法鉴定所鉴定，胡应丽伤残程度评为十级伤残。胡应丽住院期间中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司为其垫付医疗费10000元。胡应丽生育有二子，长子楚静远，生于1996年6月11日，次子楚哲远，生于2005年8月18日。胡应丽的户口为非农业家庭户口。豫16／962**号大中型轮式拖拉机在人保商丘分公司投有交强险和第三者责任保险，第三者责任保险责任限额为100万元且有不计免赔率的约定，本次交通事故发生在保险期间内。一审法院认为，王广锋驾驶机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》的相关规定，发生交通事故，致使胡应丽受伤，王广锋承担本起事故的次要责任，对因此给胡应丽造成的损失，王广锋应承担相应的赔偿责任。因豫16／962**号大中型轮式拖拉机在人保商丘分公司投保有交强险和第三者责任保险。胡应丽的损失应先由人保商丘分公司在交强险责任限额内予以赔偿，胡应丽超过交强险的损失部分，以人保商丘分公司在第三者责任保险限额内承担30％的赔偿责任为宜。胡应丽的各项损失及赔偿标准认定如下：（一）医疗费69469.01元；（二）住院伙食补助费，每天50元，住院115天，计款5750元；（三）营养费，每天20元，住院115天，计款2300元；（四）护理费，住院115天，按照上一年度河南省居民服务业每年39522元计算，计款12452.08元；（五）误工费。胡应丽受伤住院计算至定残日前一天共计177天，按照上一年度河南省城镇居民人均可支配收入每年31874.19元的标准计算，计款15456.7元。（六）残疾赔偿金。胡应丽构成十级伤残，按照上一年度河南省城镇居民人均可支配收入标准每年31874.19元计算20年的10％，即63748.38元。（七）精神损害抚慰金。根据胡应丽的伤残程度及本案情况，酌定为5000元。（八）被抚养人生活费。胡应丽的次子楚哲远现年14岁，按照上一年度河南省城镇居民人均生活消费支出20989.15元／年，计算4年，胡应丽应承担的费用为（20989.15×4×10％÷2）4197.83元。（九）交通费，每天20元，住院115天，计款2300元。胡应丽的损失应由人保商丘分公司在交强险责任限额内赔偿医疗费10000元、护理费12452.08元、误工费15456.7元、残疾赔偿金63748.38元、被抚养人生活费4197.83元、交通费2300元、精神损害抚慰金5000元，计款113154.99元。胡应丽超过交强险责任限额的医疗费、住院伙食补助费、营养费为67519.01元，人保商丘分公司在第三者责任保险限额内承担30％的赔偿责任，即应赔偿胡应丽损失20255.7元。人保商丘分公司已垫付的医疗费10000元应予扣除，人保商丘分公司还应赔偿胡应丽损失123410.69元。胡应丽的损失已在保险限额内得到足额赔偿，王广锋不再另行承担赔偿责任。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第二十二条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十五条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条之规定，一审判决：一、中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司于判决生效之日起十日内赔偿胡应丽各项损失123410.69元；二、王广锋不再另行承担赔偿责任；三、驳回胡应丽的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1617元，由王广锋负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。上诉人人保商丘分公司提交保险条款一份，证明根据保险条款第24条第五款、第六款规定，驾驶营业机动车没有交通部门合法的从业资格证，在商业险范围内应当免除赔偿责任。被上诉人胡应丽发表质证意见为：该保险条款不能对抗国家的法律法规，也不是保险公司拒赔理由，所以不能达到其证明目的。被上诉人王广锋发表质证意见为：同被上诉人胡应丽代理意见外，补充上诉人并未将免责事项告知被上诉人王广锋，也未尽到明确的说明义务，根据保险法的规定，该免责条款不产生法律效力。王广锋驾驶的车辆为拖拉机，该行驶证上并未显示为营业性的机动车，驾驶拖拉机有农业机械管理局颁发的拖拉机驾驶证，且办理道路运输从业资格证不能依照拖拉机驾驶证办理，王广锋驾驶拖拉机不符合保险公司所主张的责任免除条款，故上诉人应当在商业险范围内承担赔偿责任，符合法律规定。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：对上述证据证明目的不予认可。本院经审理查明的事实与原审法院查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，关于人保商丘分公司能否在商业险范围内免责的问题。驾驶员无从业资格证并不代表其失去了驾驶车辆的资格,亦没有证据证实无从业资格证即显著增加了承保车辆运行的危险程度。保险合同中关于无从业资格证、许可证等证书即可免除保险人在商业三者险中赔偿责任的规定,系保险公司提供的格式条款,人保商丘分公司在一审、二审均未能举证证明其对保险合同中有关的免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出解释的明确说明义务,因此人保商丘分公司所主张的该免责条款对投保人不产生法律效力。人保商丘分公司上诉称本案因驾驶员王广锋在事故发生时无从业资格证、故该公司不应当在商业险范围内承担赔偿责任的理由不足,本院不予支持。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2769元，由中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司负担。本判决为终审判决。审判长 刘 凯审判员 张子亚审判员 陈翠丽二〇一九年十二月十八日法官助理张昊书记员张文晶