安徽省望江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0827民初2799号 原告：欧阳春红，女，1978年10月24日生，汉族，住安徽省六安市金安区。 委托诉讼代理人：王国洋，安徽大雷律师事务所律师。 被告：国元农业保险股份有限公司望江支公司（以下简称“国元农保望江公司”），住所地安徽省安庆市望江县华阳镇外环路**新西社区综合服务楼****，统一社会信用代码913408270544973072（1-1）。 负责人：张启人，该公司经理。 委托诉讼代理人：陈海明，安徽雷城律师事务所律师。 原告欧阳春红诉被告国元农保望江公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案受理，依法由审判员徐栋材适用简易程序公开开庭进行了审理。原告欧阳春红委托诉讼代理人王国洋，被告国元农保望江公司委托诉讼代理人陈海明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告欧阳春红向本院提出诉讼请求1.判令被告支付原告保险金10万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告的女儿杨明娟（女，汉族，幼师，居民身份证号码）于2019年9月8日23时46分在望江县县政府前面的黑鱼沟里落水死亡。经过望江县公安局法医现场勘验、派出所调查，排除刑事案件可能，属于意外落水死亡。望江县公安局雷阳派出所于2019年9月9日出具落水死亡证明。杨明娟于2018年9月30日在被告国元农保望江公司处购买人身意外伤害保险一份，意外身故保险金额10万元，保险期限自2018年10月1日起至2019年9月30日止。事故发生后原告报案并向被告提交理赔资料，但被告以怀疑杨明娟系自杀为由拒绝理赔。被告拒赔行为严重侵犯了原告的合法权益，依据《中华人民共和国保险法》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，依法提起诉讼，望判如所请。 被告国元农保望江公司辩称，杨明娟于2019年9月8日凌晨在望江县县政府门前黑鱼沟溺水死亡，是其故意行为（自杀）所致，不符合人身意外伤害保险理赔范围，保险公司依法不予承担支付保险金10万元的义务。对于故意行为不属于保险公司需要特别明示的范围，故意行为应当自负。其他保险公司理赔的情况不能证明本案被告也需要向原告作出理赔。请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 经审理查明，杨明娟（女，身份证号码，户籍地址六安市金安区张店镇柽树庵村张大郢组，职业小太阳二院幼师）于2019年9月8日23时46分在望江县县政府前面的黑鱼沟里落水死亡。经过望江县公安局法医现场勘验、派出所调查，排除刑事案件可能，属于意外落水死亡。2019年9月11日，六安市公安局将死者杨明娟户口注销。杨明娟死亡前作为投保人、被保险人（未指定受益人），于2018年9月30日在被告国元农保望江公司处购买人身意外伤害保险，其中意外身故保险金额为10万元，该保险期限自2018年10月1日零时起至2019年9月30日二十四时止。死亡事故发生后原告欧阳春红报案并向被告提交理赔资料理赔，然被告以怀疑杨明娟系自杀为由而拒绝理赔。遂成讼。 另查明，原告欧阳春红系死者杨明娟的母亲，在杨明娟死亡后可获赔的保险金作为其遗产享有继承权。罗俊豪系死者杨明娟配偶，在本案庭前依法追加为本案当事人后，出具书面作出放弃继承权声明书，其自愿明确放弃对杨明娟的全部财产、权利（包括但不限于对本案中保险金10万元）的继承。 以上事实，有原告提交的原告身份证复印件、户口簿复印件，六安市金安区张店镇柽树庵村村委会证明，人身意外伤害保险保险单，望江县公安局雷阳派出所落水死亡证明、2019.9.9黑鱼沟落水死亡事件情况说明，火化证明书，死亡注销户口证明。被告提交的公司营业执照复印件、法定代表人身份证明书，人身意外伤害保险保险单及人身意外伤害保险条款，2019.9.9黑鱼沟落水死亡事件情况说明，公安机关卷宗材料（望江县公安局雷阳派出所收集检查笔录及手机检查照片、公安机关对罗俊豪的询问笔录、微信聊天记录复印件），死亡现场图片四张在卷佐证，结合原、被告双方在庭审中陈述、自认，足以认定。 本院认为，本案系人身保险合同纠纷。本案争议焦点为被告国元农保望江公司在人身意外伤害保险项下是否需要承担给付保险金责任。杨明娟于保险期限内意外身故，案涉事故应属于本案保险合同约定的保险责任范围内的保险事故。根据民商事法律及相关司法解释，保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。本案中，被告国元农保望江公司根据提交的证据材料认为，公安机关出具的情况说明、注销户口证明均无“意外”二字表述；杨明娟在死亡前曾与其丈夫罗俊豪有激烈争吵并受罗俊豪言语刺激“去死”；死者母亲即本案原告于2019年9月9日凌晨12分许向110主动报警称其女儿疑似跳河；事发现场电瓶车车灯亮着，手机、眼镜、布鞋摆放完好及事发现场安全设施情况，意外落水与实际不符；罗俊豪作为案件权利人主动放弃权利的原因系因杨明娟溺水死亡与其争吵、微信中怂恿刺激所致。综合上述分析，保险公司得出的结论为杨明娟系自杀，并根据人身意外伤害保险条款中责任免除项中的规定，投保人、被保险人的故意行为造成被保险人身故的，保险人不承担给付保险金责任。另保险公司认为，杨明娟系通过电子形式投保的意外伤害险，在进行电子投保时，被告保险公司就已经履行了相关告知义务，且普通大众对于投保人、被保险人的故意行为所致结果，不属于保险公司加重对方责任、减轻自身义务的条款，保险公司无需过多解释和说明。本院认为，被告国元农保望江公司的提交的证据不能达到证明杨明娟确系自杀的证明目的。公安机关出具的证明只是在排除刑事案件可能，不能肯定杨明娟实施故意行为导致其死亡（自杀），同样，与罗俊豪争吵情况、事故现场情况、报案人报案情况以及罗俊豪放弃权利情况，均不能说明杨明娟确属自杀。被告提交的证据材料没有形成完整的证据链条，达不到证明杨明娟属自杀的证明目的，故被告国元农保望江公司主张杨明娟系自杀在证据不足情况下，由其承担不利后果。另本院认为，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险公司对于保险合同中免除保险人责任的条款，包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，应当履行提示义务、明确告知义务。综上，原告欧阳春红作为适格主体，其诉讼请求理应得到支持。据此，根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十二条、第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第七十四条之规定，判决如下： 被告国元农业保险股份有限公司望江支公司于本判决生效后20日内依法向原告欧阳春红支付保险金10万元。该款汇入本院指定账户（户名：望江县人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司望江县支行，账号：12×××70）。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告国元农业保险股份有限公司望江支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  徐栋材 二〇一九年十二月二日 法官助理杨济勇 书记员潘慧 附法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》 第二十一条保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。 受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的，由其承担举证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。… 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第七十四条人民法院追加共同诉讼的当事人时，应当通知其他当事人。应当追加的原告，已明确表示放弃实体权利的，可不予追加；既不愿意参加诉讼，又不放弃实体权利的，仍应追加为共同原告，其不参加诉讼，不影响人民法院对案件的审理和依法作出判决。