广西壮族自治区玉林市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂09民终2289号 上诉人（原审被告）：中国银行股份有限公司玉林分行，住所地玉林市玉州区一环东路**，统一社会信用代码：91450900900422882U。 法定代表人：庞新方。 委托诉讼代理人：吴永光，广西桂金剑律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李茂彪，系被告部门经理。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，住，住所地广西玉林市人民东路**/div> 负责人：晏强，总经理。 委托诉讼代理人：任雁冰，北京大成（广州）律师事务所律师。 原审被告：中国银行股份有限公司玉林市广场东路支行，住所地，住所地玉林市玉州区广场东路**会信用代码：914509009004229117。 负责人：何强，主任。 原审第三人：伍金龙，男，1973年9月19日出生，汉族，住南宁市青秀区。 上诉人中国银行股份有限公司玉林分行（以下简称中行玉林分行）因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称中财保险玉林分公司）、原审被告中国银行股份有限公司玉林市广场东路支行（以下简称中行广场东路支行）、原审第三人伍金龙代位求偿权纠纷一案，不服玉林市玉州区人民法院（2019）桂0902民初310号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 中行玉林分行上诉请求：一、撤销玉林市玉州区人民法院（2019）桂0902民初310号民事判决，改判驳回被上诉人对上诉人的全部诉讼请求；二、本案一、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由：原审判决认定“伍金龙的银行卡系被他人盗刷，被告对涉案银行卡的真伪未尽到实质审查义务，违反了其安全保障义务”不当，没有充分证据证实伍金龙持有的62×××19借记卡被盗刷。被上诉人起诉称由于我行技术管理等各方面原因，造成伍金龙借记卡内资金被盗，根据杭州市余杭区人民法院（2017）浙0110刑初939号刑事判决书可知，“通过各种方式非法获取他人的银行卡信息资料，并在伪造信用卡后，以ＰＯＳ机盗刷的方式，将他人的资金转到实际控制的银行卡”的“老马”等人并没有被抓获，没有查获帐户为62×××19被复制的伪卡，被告人于俊、王明等人仅是从“老马”处拿到分流资金的银行卡到ＡＴＭ机取现，并没有参与或见证“老马”团伙“非法获取他人的银行卡信息资料，并在伪造信用卡后，以ＰＯＳ机盗刷的方式，将他人的资金转至实际控制的银行卡”的过程，无法证实62×××19借记卡的信息确实被盗并被复制成伪卡，无法证实该帐户于2016年10月11日10时许在ＰＯＳ机刷卡消费503800元是用伪卡进行的。根据62×××19借记卡的历史交易明细清单，该卡在2016年10月11日10时前后合理的时间段内并没有合法持卡人的用卡记录，更没有该帐户于2016年10月11日10时许在ＰＯＳ机刷卡消费503800元时合法持卡人用真卡在其他机器进行操作的记录，因此持卡人伍金龙也无法证实该帐户于2016年10月11日10时许在ＰＯＳ机刷卡消费503800元时不是用真卡进行的。现有证据无法充分证实伍金龙持有的62×××19借记卡于2016年10月11日被盗刷503800元。原审判决认定“伍金龙的银行卡系被他人盗刷”确属不当。 中财保险玉林分公司辩称，请求驳回上诉人的上诉，维持一审判决。 伍金龙述称，其银行卡被盗刷是由于银行管理漏洞的原因造成，至今未追回，已由保险公司原额赔偿，请求维持原判。 中行广场东路支行未作答辩。 中财保险玉林分公司向一审法院起诉请求：1、依法判决被告赔偿银行账户资金被盗款人民币50万元给原告；2、本案诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：2012年2月16日，第三人伍金龙在被告中行广场东路支行处开办一张银行卡，卡号为：62×××19。办卡后，不但伍金龙本人持卡使用，伍金龙开办公司的财务也使用该卡。2016年10月8日，杭州市公安局余杭区分局接到受害人林某报案，称其银行卡被盗刷100万元。经过立案侦查，该局明确了一个以盗窃银行卡信息，进行银行卡复制、转账、取现作案的团伙，并抓获王明、于俊、王明训、袁月战等四个犯罪嫌疑人。余杭公安分局在侦查过程中发现，中国银行-开户人为伍金龙的一张银行卡（卡号：62×××19）于2016年10月11日，有被该团伙盗刷人民币503800元的重大嫌疑，便联系伍金龙进行了告知。伍金龙于2016年11月22日向玉林市公安局环东派出所报案。伍金龙于2016年5月20日向原告购买了“个人账户资金安全保险”，保险期限为一年，最高保险金额为50万元。伍金龙账户资金被盗后向原告索赔，原告根据合同约定，按最高保险限额向伍金龙赔付了50万元。伍金龙向原告出具了“权益转让书（非车险）”，将其相关权益转让给原告。原告认为伍金龙账户资金被盗是由于被告技术、管理等各方面原因造成的，被告对此存在过错，为此起诉要求被告进行赔偿。 一审法院另查明，根据已经生效的浙江省杭州市余杭区人民法院（2017）浙0110刑初939号刑事判决书，其中认定：2016年10月11日10时许，被害人伍金龙所有的尾号为6819的中国银行卡内资金人民币50.38万元被盗刷后分流至20余张银行卡内。当日11时许，被告人于俊、王明伙同他人持上述银行卡在广东江门市机取现。该判决书判决的第五项责令被告人于俊、王明、王明训与同案人员共同退赔被害人伍金龙违法所得503800元。但伍金龙至今未得到任何赔款。被告中行广场东路支行是被告中行玉林分行开办的非独立核算分支机构，该支行未核发行政印章，对外业务所盖印章为“中国银行股份有限公司玉林分行”，其经营的业务按照分行的授权办理，业务经营产生的责任也由分行承担。 一审法院认为，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定：“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定的分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”被告中行广场东路支行是被告中行玉林分行开办的非独立核算分支机构，第三人伍金龙在中行广场东路支行处开办银行卡所产生的相关民事责任由中行玉林分行承担。被告与第三人之间存在储蓄存款合同关系，且该合同合法有效。银行对储户应当承担信息安全保障义务，即银行应当保证其服务场所、系统设备的安全适用，足以保障储户信息、密码等信息数据的安全，即使在储户的信息、密码等信息数据被盗取之后，银行也要能够采取足够的措施保障储户资金安全。银行承担的信息安全保障义务，对银行卡的真伪的实质审查是其主要内容。本案中，经生效的法律文书认定，伍金龙的银行卡系被他人盗刷。被告对涉案银行卡的真伪未尽到实质审查义务，违反了其安全保障义务。另一方面，该院认为伍金龙对其银行卡密码的泄露存在一定过错，其不但本人使用银行卡，还将银行卡交给公司财务使用，明显增加了银行卡密码泄露的可能性，甚至连账户资金被盗其都不知道。而且，伍金龙和原告不能亦未能证明系被告泄露了其银行卡密码。综上，该院认为，被告未尽到储户资金的安全保障义务，伍金龙本身亦存在一定的过错，被盗刷资金503800元以被告承担60%、伍金龙承担40%的责任较为妥当、公平。则被告应赔偿503800元的60%即302280元。原告根据保险合同赔付了50万元给伍金龙，据此取得了代位求偿权，被告中行玉林分行应将赔偿款302280元支付给原告。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百二十条的规定，判决：被告中国银行股份有限公司玉林分行赔偿存款损失302280元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司。 本院二审期间，当事人没有提交证据。一审查明的事实属实，本院依法予以确认。 本院认为，原审第三人伍金龙在上诉人中行玉林分行下属的分支机构即原审被告中行广场东路支行处开办卡号为62×××19借记卡，双方即依法形成了储蓄存款合同关系，根据《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”，上诉人中行玉林分行对该帐户的信息以及存款负有安全保障的义务。本案中，浙江省杭州市余杭区人民法院作出的已经发生法律效力的（2017）浙0110刑初939号刑事判决书，对原审第三人伍金龙所有的卡号为62×××19借记卡被王明、于俊、王明训、袁月战等团伙盗刷人民币503800元的事实已经作出确认，而且被盗刷的存款至今未能追回。根据《中华人民共和国商业银行法》第七十三条关于“商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：……（四）违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为”，上诉人中行玉林分行未尽到保障义务，造成原审第三人的财产损失，应承担赔偿的民事责任。因原审第三人伍金龙对该借记卡的使用存在一定过错，其本人亦应承担相应的责任。被上诉人中财保险玉林分公司根据与原审第三人伍金龙签订的保险合同履行了赔付义务后，依约定取得了代位求偿权。因此，一审判决上诉人中行玉林分行赔偿损失给被上诉人中财保险玉林分公司，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以维持。上诉人中行玉林分行辩称没有充分证据证实伍金龙持有的62×××19借记卡被盗刷，要求驳回被上诉人的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院依法不予支持。 综上所述，上诉人中国银行股份有限公司玉林分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5834元（中国银行股份有限公司玉林分行已预交），由中国银行股份有限公司玉林分行负担。 本判决为终审判决。 审判长  卢有南 审判员  覃惠健 审判员  陈劲松 二〇一九年十二月五日 书记员  杨 梓