山东省惠民县人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1621民初3332号原告：中国农业银行股份有限公司惠民县支行，住址：惠民县东门大街**。统一社会信用代码：91371621866996582W。负责人：陈献平，行长。委托诉讼代理人：高福昌，男，中国农业银行股份有限公司惠民县支行客户经理。委托诉讼代理人：曹建军，男，中国农业银行股份有限公司惠民县支行客户经理。被告：耿孟孟，女，1987年4月26日出生，汉族，个体，住滨州市滨城区。被告：孙松松，男，1988年12月26日出生，汉族，居民，住滨州市滨城区。被告：杨文杰，男，1990年6月24日出生，汉族，居民，住滨州市滨城区。被告：吴红霞，女，1989年6月10日出生，汉族，居民，住滨州市滨城区。原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行与被告耿孟孟、孙松松、杨文杰、吴红霞信用卡纠纷一案，本院于2019年9月12日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行的委托诉讼代理人高福昌、曹建军，被告耿孟孟、孙松松到庭参加诉讼。被告杨文杰、吴红霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司惠民县支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告金穗信用卡汽车分期消费本金76527元及利息、滞纳金、手续费；2、因诉讼产生的一切费用均由被告承担。事实与理由：被告耿孟孟于2018年7月11日向原告申请办理汽车分期金穗信用卡一张，信用卡号：62×××68，孙松松为共同还款人，被告杨文杰、吴红霞为担保人。该被告在购买汽车后，不能按时归还到期本金及手续费，已逾期5个月以上。截止2019年8月25日欠原告本金76527元及利息、滞纳金、手续费等。消费逾期后，原告多次要求被告还款，被告借故拖延，拒不履行还款义务。原告多次催收，被告一直未按时还款。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求依法裁判，支持原告诉讼请求。耿孟孟、孙松松辩称，被告同意还款，没有按时偿还原告借款的原因是遇到了困难，希望原告给被告一段还款时间。杨文杰、吴红霞未到庭参加诉讼，但向本院提交的书面答辩状中辩称，一、原告与被告耿孟孟、孙松松之间存在相互串通骗取被告提供担保的情况，被告不应当承担任何担保责任，其理由如下：1.根据原告向法院提起诉讼所提交的证据，2018年7月2日，被告耿孟孟、孙松松办理金穗信用卡汽车分期消费借款时的业务面谈笔录，可以证实购买的车辆为“2017款1.8L自动智能型GLS”，厂商指导价位14.98万元，销售价格为12.5万元，被告耿孟孟提交的汽车订购合同和同意车辆抵押承诺书亦能证实这一点。2.抵押清单及行车证和车辆登记证书显示原告抵押登记的为BH7140UMV型北京现代牌轿车（即现代悦纳1.4手动GS青春版2016款），厂商指导价为7.08万元，销售价格为5万元左右。通过上述证据可以证实，原告与被告耿孟孟、孙松松在签订履行主合同过程中存在恶意串通骗取被告提供担保的情况，根据《中华人民共和国担保法》第三十条、最高人民法院关于《中华人民共和国担保法》解释第四十条之规定，被告不应当承担任何担保责任。二、退一步讲，假如原告不存在第一点所述的情况，担保人亦不承担担保责任。假如原告与被告耿孟孟、孙松松之间对上述情况进行过协商，那么属于变更主合同的情况，根据《中华人民共和国担保法》第二十四条之规定，债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。三、再退一步讲，即使原告与被告耿孟孟、孙松松不存在上述情况，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条之规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担担保责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。被告亦应在处理完毕抵押物后，承担剩余款项的还款责任。综上所述，由于贷款合同的签订和抵押均系原告与被告耿孟孟、孙松松共同办理，双方为明知，所签订的贷款合同为无效合同，其相应的担保合同亦为无效合同，被告不存在任何过错。原告与被告耿孟孟、孙松松存在双方串通骗取被告提供担保的情况，被告不应当承担任何担保责任。假如原告不存在串通骗取被告提供担保的情况，由于改变了贷款主合同，被告亦不承担任何担保责任。被告的庭审意见、辩论意见同答辩意见。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.被告耿孟孟于2018年7月2日向原告申请中国农业银行金穗贷记卡（乐分卡），并签订《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。同日，被告还向原告申请办理分期付款业务，双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。2.被告耿孟孟签名的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》载明：发卡方(甲方),金穗信用卡申请人(乙方)。透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，甲方按月计收复利。乙方信用卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单。乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在对账单生成日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。乙方应在到期还款日前偿还欠款。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。3.原告与被告耿孟孟、孙松松签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，耿孟孟办理分期资金用于购买汽车，分期本金金额为95000元，分期手续费费率为9.9%（9405元），分期期数为36期，耿孟孟并同意以本合同所购商品提供担保。被告孙松松与耿孟孟对借款本金、手续费等承担共同还款责任。4.原告与被告杨文杰、吴红霞签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，杨文杰、吴红霞的保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年，担保范围包括本金、利息、复利、分期手续费等。本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。5.2018年7月2日，被告耿孟孟与滨州昊阳景泽汽贸有限公司签订《汽车订购合同》一份，约定被告耿孟孟向滨州昊阳景泽汽贸有限公司购买北京现代牌白色名图2017款1.8L自动智能汽车一辆，整车售价125000元，首付款30000元，贷款金额95000元。6.被告耿孟孟在原告办理分期购车贷款95000元后，购买厂牌型号为北京现代牌BH7140UMV轿车一辆，发动机号JF008986，车辆识别代码LBEYCACB3JS12776。2018年7月9日，该车在惠民县交警大队车管所办理抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司惠民县支行。7.原告经审核批准了被告耿孟孟的办卡申请和分期付款业务，将分期资金95000元汇至指定商户账户。对于分期的还款情况，被告耿孟孟仅履行了部分还款义务，截至2019年11月19日，耿孟孟欠原告借款本金76527元、利息1508.59元，逾期还款违约金1104.39元、手续费2044.29元。8.被告耿孟孟、孙松松系夫妻关系，被告杨文杰、吴红霞亦系夫妻关系。本院认为，原被告签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效。双方当事人均应按照上述领用合约、合同的约定全面履行自己的义务。现被告耿孟孟在开通并使用信用卡后，未按照相关约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还截至2019年11月19日耿孟孟欠原告借款本金76527元、利息1508.59元、逾期还款违约金1104.39元及手续费2044.29元，以及自2019年11月20日起至实际给付之日止的利息、逾期还款违约金，于法有据，本院予以支持。被告杨文杰、吴红霞应当按约定对被告耿孟孟、孙松松所欠原告借款本金、利息、逾期还款违约金及手续费等，承担连带清偿责任。原告与被告杨文杰、吴红霞签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中明确约定“本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。”即原告作为债权人，对担保债权的实现方式享有选择权，有权要求保证人承担保证责任，故对被告杨文杰、吴红霞的该项答辩意见不予支持。被告杨文杰、吴红霞的其他答辩意见，无事实及法律依据，不予支持。被告杨文杰、耿孟孟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对其质证权的放弃，不影响本案判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告耿孟孟、孙松松于本判决生效起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行截至2019年11月19日所欠借款76527元、利息1508.59元、逾期还款违约金1104.39元及手续费2044.29元，共计81184.27元；二、被告耿孟孟、孙松松于本判决生效起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行自2019年11月20日起至实际给付之日止的利息、逾期还款违约金［按原被告签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的标准计算］；三、被告杨文杰、吴红霞对上述债务承担连带清偿责任，被告杨文杰、吴红霞承担保证责任后，有权向被告耿孟孟、孙松松追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1713元，减半收取856.5元，财产保全费870元，合计1726.5元，由被告耿孟孟、孙松松、杨文杰、吴红霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审判员  贾汇泉二〇一九年十二月六日书记员  谢燕飞