河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫16民终5267号上诉人（原审被告）：天安人寿保险股份有限公司周口市中心支公司。住所地：河南省周口市川汇区八一路汇林绿洲**楼****和**。负责人：李雪红，公司总经理。委托诉讼代理人：陈锦，系该公司员工。委托诉讼代理人：高静文，系该公司员工。被上诉人(原审原告)：王玉玲，女，1963年12月24日出生，汉族，住扶沟县。委托诉讼代理人：孙澎涛，河南沐谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：桑望琼，河南沐谦律师事务所律师。上诉人天安人寿保险股份有限公司周口市中心支公司（以下简称周口天安人寿公司）因与被上诉人王玉玲人身保险合同纠纷一案，不服河南省周口市扶沟县人民法院（2019）豫1621民初3527号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月18日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人周口天安人寿公司的委托诉讼代理人陈锦、高静文，被上诉人王玉玲的委托诉讼代理人孙澎涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。周口天安人寿公司上诉请求：一、依法撤销一审判决,依法驳回王玉玲的诉讼请求,改判周口天安人寿公司不承担赔偿责任。二、本案诉讼费由王玉玲承担。事实与理由:1、该公司已按照法律规定对投保人进行了询问,一审法院认定事实不清,应当依法改正。《保险法》16条规定订立合同时保险人有权就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。该条赋予了保险人的询问的权利及投保人如实告知的义务,但是并未对保险人询问的方式做出规定。该公司采用书面询问的方式,向投保人出示了载有健康询问信息的投保单,由投保人进行线上确认并在线下投保单上签字。投保人王玉玲在投保人及被保险人告知一栏中均勾选了“否”,且在电子投保申请确认单亲笔签字确认。同时,该公司在法律规定之外,自行要求业务员对其进行口头询问,业务员也认可其对投保人相关情况进行询问。关于投保人电子投保单签字一事,该公司投保分为线上投保与线下签字确认,线上个人投保单与线下个人业务电子投保申请书为同一编号的配套投保资料,该公司在线上个人投保单中对投保人的相关情况进行询问,之后生成相同编号的个人业务电子投保申请确认书,该份《个人业务电子投保申请确认书》有投保人亲笔签字,即与该确认书编号相同的《个人业务投保单》中健康告知信息是王玉玲本人告知。综上,一审法院认为电子投保单中询问的事项无法证明是由王玉玲提供的认定有误。一审法院根据业务员未对王玉玲进行具体询问从而认定该公司未尽到询问义务认定有误,该公司已按照法律规定对投保人进行了书面的具体的询问,符合法律规定。2、本案王玉玲未如实告知,该公司解约行为合法有效,应当得到支持.一审庭审中,王玉玲存在投保前既往病史的情况已经被认定(王玉玲在2016年3月6日至2016年3月25日住院治疗,××为“高血压”,且既往史显示“高血压史20年”),该公司在王玉玲投保时对其的是否患有“高血压”进行了具体的询问,王玉玲隐瞒了其长期患有高血压且因为高血压住院治疗的相关情况,主观恶意明显,符合《保险法》16规定的未如实告知,该公司依法在法定期限内行使了解约权,解约行为合法有效,应当得到法院支持。王玉玲辩称，一审认定事实清楚，证据确实充分，本案所涉及的电子投保单都是周口天安人寿公司单方制作，其完成单方制作以后由业务员给王玉玲进行询问，但其业务员并未向王玉玲进行阅读和明示告知，在一审中周口天安人寿公司也提交了自己业务员的一个谈话笔录，该业务员明确说明只是问过王玉玲身体状况，王玉玲回答说是身体没事就完成了本次保险业务，对投保单上所涉及的病历名称业务员没有进行任何询问，××，进行了单独询问，从保险单投保单上提示内容来看，所有回答均为否，这种询问方式是非常不切合实际，这样的条款是周口天安人寿公司单方制作的格式条款，是统一打印统一制作的，每个投保人都是这样回答，这样服务的方式来进行办理保险业务，因此原审认定周口天安人寿公司没有进行询问基本认定是正确的，事实上，王玉玲直到现在也没有高血压，周口天安人寿公司所认为的高血压与后来在本次事故中王玉玲所患乳头癌没有丝毫的关系，因此，一审法院认定事实正确，适用保险法若干问题的解释二第六条的规定正确。王玉玲向一审法院起诉请求：判令周口天安人寿公司给付保险金100000元、保险费5342元、现金价值700元，共计106042元。一审法院审理过程中，王玉玲放弃对现金价值的诉讼请求，变更诉讼请求为：给付保险金100000元、保险费5342元，共计105342元。一审法院认定事实：2019年1月2日，王玉玲在周口天安人寿公司投保购买“天安人寿爱守护（2019）终身重大疾病保险”，被保险人为王玉玲，保险期间终身，基本保险金额100000元。王玉玲交纳了当年的保险费5342元。2019年7月6日，王玉玲因病送往郑州大学第一附属医院住院治疗，被诊断为：左侧甲状腺乳头状癌。王玉玲曾因病在河南省人民医院住院治疗，被诊断为：右侧颈内动脉末端分叉段动脉瘤、自发性蛛网膜下腔出血、××。王玉玲在向周口天安人寿公司提出理赔申请后，2019年8月22日该公司作出不予给付通知书，并通知王玉玲解除保险合同，王玉玲不认可该决定，诉至一审法院。一审法院认为，本案所争议的焦点是投保人是否未履行如实告知义务，刻意隐瞒足以使保险公司拒绝承保的病情，从而产生保险公司免除赔偿责任的情形。根据保险法的相关规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”依据本条的规定，周口天安人寿公司应当提供证据证明对投保人的告知事项进行了询问。本案中，当事人双方所签订的保险合同中关于“告知事项”的部分均为打印文件，且均选择为“否”，说明该纸质投保单系根据电子投保单制作而成。从合同中无法证明周口天安人寿公司在投保人投保时进行了有关事项的询问，也无证据证明在电子投保单中询问事项的回答“否”是由王玉玲或保险公司业务人员操作填写完成的。周口天安人寿公司向本院提供的公司与其业务员王险峰的谈话记录中显示，对于健康告知项是否询问仅是问过，而王玉玲回答身体××没什么事。本案保险合同中对询问事项的项目繁多且较为专业，相关的询问结果对王玉玲的利益具有重大影响，故周口天安人寿公司应当提供证据证明对健康告知事项进行了完整、详细的询问。周口天安人寿公司不能证明王玉玲系故意或重大过失未履行如实告知义务，一审法院对周口天安人寿公司的辩解意见不予支持。综上，王玉玲与周口天安人寿公司所签订的保险合同系当事人真实意思表示，属有效合同，且不具有解除合同的情形，该保险合同应当继续履行。××保险金”条款的约定，保险合同生效之日起90日后，××，保险人按：1.本保险实际交纳的保险费；2.××确诊之日时本合同的现金价值；3.本合同基本保险金额的100%，××保险金。本案中较大者为合同基本保险金额100000元。王玉玲被诊断为“左侧甲状腺乳头状癌”，××中“恶性肿瘤”的情形。其诊断证明中虽建议省会诊，是对王玉玲疑难病情进行进一步的诊断，且王玉玲作为非医疗专业人员，××作出专业的理解。按照通常理解，目前王玉玲所患××，该理解符合王玉玲投保本案险种的真实意图和社会普通人的合理期待，周口天安人寿公司应依照合同向王玉玲给付保险金100000元。王玉玲主张给付已交纳保险费的诉讼请求，由于已超出本案保险合同约定的范围，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条规定，判决：1、天安人寿保险股份有限公司周口市中心支公司于判决生效之日起十日内向原告王玉玲给付保险金100000元；2、驳回王玉玲的其他诉讼请求。如果未按判决规定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1211元，由王玉玲负担61元，由天安人寿保险股份有限公司周口市中心支公司负担1150元。二审中，当事人未提交新证据。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，本案争议焦点：周口天安人寿公司是否按照法律规定就投保人如实告知项对王玉玲进行了询问，王玉玲是否履行如实告知义务。周口天安人寿公司上诉称其公司通过线上投保确认及线下投保单上签字的形式对如实告项进行了询问。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”该条明确规定了保险人询问义务及举证责任，王玉玲否认周口天安人寿公司业务员对如实告知项进行了询问，周口天安人寿公司对此负有举证责任。经审查，虽然王玉玲在周口天安人寿公司提交的带有如实告项的投保单上进行了签字，但周口天安人寿公司提交该公司与其业务员谈话中，问业务员对健康告知项是否询问过，业务员回答称“询问过，王玉玲回答身体××没什么事。”业务员的回答不足以证明对投保单上如实告知项进行了具体询问，现有证据不足以证明王玉玲在投保时周口天安人寿公司对于投保单上所列如实告知项进行了详细的询问，周口天安人寿公司上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，天安人寿保险股份有限公司周口市中心支公司上诉理由不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由天安人寿保险股份有限公司周口市中5心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  朱新章审判员  沈华秋审判员  曹春萍二〇一九年十二月三日法官助理何琼琼书记员张梦佳