江西省寻乌县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0734民初351号原告:中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路**。负责人:钟华，职务：副行长。委托诉讼代理人：许江涛，江西理公律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭国龙，江西理公律师事务所律师。被告：曾明，男，1978年7月3日出生，汉族，居民，住江西省寻乌县。原告中国银行股份有限公司赣州市分行与被告曾明信用卡纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司赣州市分行委托诉讼代理人许江涛、被告曾明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡透支款本金197627.32元、利息19102.35元、应收费用25970.69元（该利息、应收费用暂计至2019年8月11日，此后利息、应收费用按合同约定支付至款项清偿之日止），以上合计242700.36元；2、判令被告向原告支付律师代理费11101.26元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年6月21日，被告向原告申请开立中银校园主题信用卡，并填写中国银行信用卡个人申请书，申请书载明被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）对免息还款期，利息的起算，滞纳金的计算等权利义务均作出了明确规定。同时还规定，如被告未能按时还款，原告有权对未偿还款项视为全部到期，被告应一次性清偿，同时应承担由此给原告造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）。原告审查后，向被告发放了尾号为0462的信用卡。2016年6月22日，被告向原告申请办理“直客式”消费分期付款业务，分期金额25万元，分期数为60期，手续费率为19.5%即48750元，按月还本，分期手续费按月收取，支付方式为自主支付。2016年7月5日，原告向被告发放分期款25万元，但被告未依约还款。截止2019年8月11日，尚欠本金197627.32元（含分期未到期本金），利息（含复利）19102.35元，应收费用（含分期手续费、滞纳金）25970.69元。被告曾明辩称，借款跟逾期是事实，共借了25万元，但是还了一部分，照诉状来看，欠款多了很多。本院经审理认定如下事实:2016年6月21日，被告向原告申请办理卡面代码为6243，卡面简称为园丁卡的信用卡，并填写《中国银行信用卡个人申请表》，同时在申请表中申明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。被告在该表申请人处签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定：被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准；被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户；原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；被告可选择全额或最低还款额的还款方式，如被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金透支交易的透支利息，如被告选择最低还款额还款方式，被告应按合约的约定支付透支利息；原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还。（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；被告如未遵守《章程》、本合约、其他与原告的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡……原告有权立即停止上调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等操作；并可视情况采取提高交易监测力度、调整被告信用额度、冻结被告持有的银行卡片、通过司法途径冻结持卡人持有的他行卡片、将信用卡列入止付名单、未偿还款项视为全部到期（被告应一次性清偿），要求被告落实第二还款来源或提供担保，自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款，行使担保物权，向担保人追索，从被告在原告任何机构开立的帐户中扣收欠款，销卡销户，收回被告信用卡等措施，并保留追究被告责任的权利。被告应承担因此给原告造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、24小时客服电话、官方网站等对外发布公告……等内容。2016年6月22日，被告向原告提交一份《个人综合金融服务－“直客式”消费分期付款业务申请表》申请分期业务，分期额度为25万元用于购车、家具、家用电器，分期期数为60期，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，支付方式为自主支付。并在申请表中声明：本人知晓并同意：如发生以下任一情况，原告有权终结本次消费分期业务并要求本人提前结清全部欠款：（1）本人提供的申请材料虚假或用途不实；（2）未能按原告要求提供相应消费凭据或佐证材料；（3）办理消费分期业务的信用卡账户逾期60天以上。同日，被告曾明在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》上签名，载明：分期付款期数为60期，分期金额25万元，手续费率19.5%，分期业务手续费48750元；每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，并采取按剩余本金以日利率万分之五收取利息、每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，被告必须全部结清欠款。原告按照规定为被告办理了信用卡一张，卡号为62×××62。2016年7月5日，原告依约向被告提供了25万元分期款。被告在透支信用卡后未及时偿还借款，截至2019年8月11日，结欠信用卡透支款及分期款本金197627.32元，利息19102.35元，费用25970.69元。同时查明，中国银行于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”变更为“还款违约金”。另查明，原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。本院认为，涉案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《个人综合金融服务－“直客式”消费分期付款业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》系当事人真实意思表示，不违反法律规定，对原、被告具有法律约束力。原告依约履行了义务，被告未归还透支金额及分期款，应承担相应违约责任，向原告偿还透支款本息及相关费用，但透支款利息及相关费用等的总额不应超过年利率24%的数额。双方当事人约定被告应承担因催收而产生的相关损失，原告要求被告承担律师费用的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，但应以实际发生数额为准，故对原告要求被告支付律师代理费11101.26元的诉讼请求，本院予以部分支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告曾明于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行透支款及分期款本金197627.32元；二、被告曾明于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行利息19102.35元、应收费用25970.69元（该利息、应收费用计算至2019年8月11日），并支付从2019年8月12日起至清偿之日止按合同约定计算的利息、费用（两项费用以197627.32元为基数按年利率24%为限计算）；三、被告曾明于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行律师代理费2000元；四、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5108元，减半收取2554元，由被告曾明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 员  古红娟二〇一九年十二月四日代理书记员  范丽华附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。