黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黑01民终9937号上诉人(原审原告)：中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路**。负责人：刘云才，该行行长。委托诉讼代理人：赵海潮，黑龙江大众律师事务所律师。委托诉讼代理人：张会丰，黑龙江大众律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：王洋，男，1989年3月10日出生，汉族，哈尔滨铁路局哈尔滨工务段工人，住黑龙江省绥化市北林区。上诉人中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行（以下简称中行开发区支行）因与被上诉人王洋信用卡纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初11163号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中行开发区支行的委托诉讼代理人赵海潮到庭参加诉讼。王洋经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行开发区支行上诉请求：1.撤销一审判决第二项，改判王洋支付全部透支款项未偿还部分，并按日利率万分之五计收透支利息，按月计收复利；2.判令王洋支付2016年11月12日至2018年12月12日的利息28,656.88元及滞纳金6,500.03元；3.判令王洋支付未到期本金22,220元；4.上诉费用由王洋负担。事实和理由：1.一审法院认为按照信用卡领用合约的约定支付利息及还款违约金没有事实和法律依据是错误的。王洋申请用于装修的贷款是中行开发区支行基于信用卡分期业务向王洋发放贷款行为，没有信用卡该贷款不可能发放，王洋应当按照信用卡领用合约约定支付透支利息和滞纳金；2.一审判决支付本金数额错误，王洋应按约定提前偿还全部欠款，未到期本金22220元应一并偿还。中行开发区支行向一审法院起诉请求：1.王洋偿还中行开发区支行贷款共计196,245.62元，其中到期本金138,868.71元，利息28,656.88元，滞纳金6,500.03元（逾期本金及利息截至2018年12月12日），未到期本金22,220元，贷款利息自2018年12月13日至实际清偿之日止，按日万分之五标准计算；2.诉讼费用由王洋承担。一审法院认定事实：2016年4月15日，王洋填写《中国银行信用卡个人申请表》和《爱家分期申请表》，办理中行开发区支行信用卡（卡号62×××73）并申请分期额度20万元用于装修，分36期，费率11.5%。约定本人若在中行开发区支行的住房/汽车贷款逾期2期或六个月内逾期达2次，本人应在上述情况发生并接到银行通知后立即提前偿还爱家分期项下全部欠款。2016年5月4日，中行开发区支行向王洋借记卡内汇款20万元，王洋按照合同约定，偿还了2016年5月12日至2016年11月12日的借款本息，未到期本金22,220元。一审法院认为，信用卡是非现金交付付款的信贷服务，贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。本案中，王洋向中行开发区支行借记卡内发放贷款20万元，王洋未按约还款，双方之间法律关系属于金融借款合同纠纷，而非信用卡纠纷。在中行开发区支行申请贷款的爱家分期申请表中，明确约定了借款金额、期限、费率以及未按约还款的违约责任，现王洋偿还部分款项后未按约还款，已构成违约，王洋应按照约定提前偿还爱家分期项下全部欠款及分期手续费。关于借款利息及滞纳金，中行开发区支行按照信用卡领用合约约定的标准主张权利，首先该案系借款合同纠纷，而非信用卡纠纷；其次王洋申请借款的《爱家分期申请表》中并未约定违约还款应按照信用卡领用合约约定的利率标准及滞纳金标准执行，故中行开发区支行的该主张无事实及法律依据，不予支持，酌情按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%标准支持利息。判决：一、王洋于判决生效之日起十日内偿还中行开发区支行贷款本金138,868.71元;二、王洋于判决生效之日起十日内偿还中行开发区支行贷款本金138,868.71元的利息（自2016年11月13日至给付之日，按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算）；三、驳回中行开发区支行其他诉讼请求。案件受理费减半收取计2,112元（王洋已预交），由王洋负担1,539元，中行开发区支行负担573元。本院二审期间，双方均未举示证据。二审查明，2016年4月15日，王洋向中行开发区支行申请中国银行信用卡，并填写《中国银行信用卡个人申请表》，王洋在申请人申请及签字处抄写如下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”主卡申请人签名处有王洋签字。《中国银行信用卡个人申请表》附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约第三条利息和收费第17款约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用卡额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额－已还款额）×5%）。第18款约定：持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户，银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的相关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单及还款第27款约定：持卡人如未遵守《章程》、本合约、其他与银行的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡……或未能按时还款……未偿还款项视为全部到期（持卡人应一次性清偿）。截至2018年12月12日，王洋尚欠本金138,868.71元，利息28,656.88元，滞纳金6,500.03元。二审审理期间，剩余本金22,220元已到期，王洋尚欠本金共计161,088.71元。除上述事实外，本院对一审判决认定的其他事实予以确认。本院认为，中行开发区支行依照王洋填写的《中国银行信用卡个人申请表》，及双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期申请表》的约定，为王洋办理了信用卡，并通过王洋持有的中行开发区支行信用卡为其授信20万元的爱家分期付款额度，王洋亦履行了部分还款责任，故上述合同均合法有效。现王洋未按照申请表的约定履行还款责任，王洋应给付中行开发区支行欠款本息。关于王洋应否偿还全部借款本金问题。本院认为，中行开发区支行起诉请求支持全部借款本金，虽起诉时尚有22,220元借款本金履行期未届满，但根据领用合约约定，王洋存在未按时还款的行为，未偿还款项视为全部到期，王洋应一次性清偿。且二审审理期间，王洋全部借款履行期均已届满，故王洋应偿还全部剩余借款本金161,088.71元。中行开发区支行该上诉请求成立，本院予以支持。关于逾期利息的计算标准问题。本院认为，爱家分期业务系基于信用卡产生的专向分期额度，王洋在申请办理信用卡的当日同时向中行开发区支行提交的《爱家分期申请表》，并未办理其他业务，可见王洋是为了办理爱家分期业务向中行开发区支行申请的信用卡，王洋亦授权中行开发区支行在其信用卡账户内进行分期交易操作，并承诺归还信用卡透支款项。双方签订的分期付款合同中明确约定，王洋未按规定时间存入足额款项，中行开发区支行有权向其收取透支利息及滞纳金或违约金等相关费用。王洋亦在信用卡申请表中确认愿意遵守领用合约的各项规则，领用合约中已明确约定透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，现王洋未按约定履行还款责任，应按照上述约定计算逾期利息。故一审判决酌定逾期利息计算标准不当，本院予以纠正。综上，中行开发区支行的上诉请求成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十九条、第一百七十条第一款第二项、第一百七十四条规定，判决如下：一、撤销黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初11163号民事判决第三项；二、变更黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初11163号民事判决第一项为王洋于本判决生效之日起十日内偿还中行开发区支行贷款本金161,088.71元；三、变更黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初11163号民事判决第二项为王洋于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行信用卡利息28,656.88元、滞纳金6,500.03元（自2016年11月12日起至2018年12月12日）,并继续给付利息(以未付本金161,088.71元为基数,自2018年12月13日至实际清偿之日止，利息按月计收复利，按日万分之五标准计付)。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2,112元、二审案件受理费4,224.90元，合计6336.90元,均由被上诉人王洋负担,与上述第二项款项一并给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行。本判决为终审判决。审判长  王泉审判员  于敏审判员  杨蕊二〇一九年十二月十二日书记员  张晶