江西省安远县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0726民初1701号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安远县支行，地址：江西省安远县欣山镇濂江路17号。法定代表人：赖圣泉，系该行行长。委托诉讼代理人：叶越，男，系原告职工。委托诉讼代理人：钟伟萍，女，系原告职工。被告：龚辉庭，男，1978年9月30日生，汉族，住安远县，。被告：梅美萍，女，1979年6月27日生，汉族，住安远县，。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安远县支行(以下简称邮储银行安远支行)与被告龚辉庭、梅美萍借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行安远支行的委托诉讼代理人叶越、钟伟萍和被告龚辉庭到庭参加了诉讼，被告梅美萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮储银行安远支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告龚辉庭、梅美萍立即向原告支付本金489900.48元和截至2019年7月26日的利息3207.74元，2019年7月27日起至款清止按合同约定的利率基础上加收30%计算至款清之日止；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：被告龚辉庭、梅美萍在原告处申请了助保贷非额度下个人商务贷款，并于2018年07月17日与原告签订《个人额度借款合同》（合同号：3699962Q218071797524），额度金额为49万元整。被告龚辉庭于2018年07月17日向原告申请支用贷款，并填写了个人贷款（手工）借据，借据编号3699962Q11807179752401），原告进行了放款。借款金额为合计49万元整，借款期限为12个月（即从2018年07月17日至2019年07月17日），借款利率为5.655%，逾期利率7.3515%，还款方式为按周期结息到期还本。贷款发放后，被告未能履约按时还款，自2018年11月起未按约定的还款方式及期限还款，虽经原告多次催收，该笔贷款仍然逾期，截至2019年7月26日，被告仍拖欠原告借款本金489900.48元，合计本息493108.22元。依据《个人额度借款合同》第十九、二十、二十一条等规定，原告在被告违约情况下，可以宣布全部贷款到期，要求被告立即全部清偿，故原告要求被告提前归还所欠借款本息有法律依据，被告应当按合同约定及担保法的规定承担责任。综上，原告依据法律规定提出前述诉求。被告龚辉庭辩称，一、原告诉称的借款系被告龚辉庭堂叔龚红斌协调办理的，且该笔借款的一半金额被龚红斌挪用，原告未尽到监管责任，被告龚辉庭只需要承担一半借款即245000元的还款责任。2018年7月初，龚红斌主动跟被告龚辉庭联系，称其有关系可以从银行办理贷款，被告龚辉庭只需要签订合同就可以，基于亲戚关系，被告龚辉庭恰好急于用钱，所以也就答应了龚红斌。期间，被告龚辉庭在原告员工及龚红斌的带领下，签署了大量的文件，甚至有些文件是空白的，在放款的时候被告龚辉庭才知道该款直接放给了龚红斌指定的郭云秀的银行账户。2018年7月18日至19日期间，龚红斌通过银行转账的方式分5次将245000元（实际转账249997元）转给了被告龚辉庭使用，剩余的245000元被龚红斌挪用了。鉴于原告在放款时，未能查清实际使用人，导致被告龚辉庭未能足额使用该笔借款，原告应承担相应的责任，即被告龚辉庭只承担已使用的245000元的还款义务。二、因被告梅美萍并未使用该笔借款，被告龚辉庭愿意一人承担应偿还的份额。被告龚辉庭与被告梅美萍共同向原告借款490000元，但该款由龚红斌使用了245000元，被告龚辉庭独自使用了245000元，被告梅美萍未使用分文。虽然梅美萍签署了借款合同及相关的借款文件，但其未使用该笔借款。被告龚辉庭同意梅美萍承担份额部分由被告龚辉庭一人承担。三、原告的诉求的利息过高，应依法予以调整。被告龚辉庭向原告借款约定了借款利息及违约后的责任，被告龚辉庭认为，借款利息合理部分应予支付，但原告主张的罚息及加收30%的约定无事实及法律依据，应当予以驳回。四、因原告目前经营困难，请法院在判决偿还期限时予以考虑。被告龚辉庭向原告借款后，因实际使用的只有245000元，但该笔借款并未缓解原告的资金周转困难，目前被告龚辉庭依旧资金周转十分困难，请法庭在判决偿还期限时，酌情考虑被告龚辉庭的实际情况及原告在本案中存在违规操作的情况，让被告龚辉庭能够合理的安排资金予以偿还。被告梅美萍未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告邮储银行安远支行向本院提交了如下证据：1.《小额贷款借款合同》；2.两被告身份证及户口簿、结婚证复印件；3.中国邮政储蓄银行放款通知单、个人贷款放款单、借据；4.还款流水明细、结清试算表、结欠本息说明；5.郭云秀和龚辉庭签订的《农资购销合同》；6.贷后业务详情表截图复印件。被告龚辉庭经质证，对证据1、2、4没有异议，对证据3关联性有异议，认为当时款项实际上是打到了郭云秀的账户上，对证据5中被告龚辉庭本人签名没有异议，对于证据6认为其不是被告本人操作的，是贷款经理在电脑上操作的。被告梅美萍未到庭质证；本院经审查，对上述证据予以认定。被告龚辉庭向本院提交了如下证据：1.借记卡账户历史明细清单一张；2.证人龚某的证人证言。原告邮储银行安远支行经质证对上述证据的关联性有异议。本院经审查，对证据1的真实性予以确认，对于证据2，因证人系被告龚辉庭的近亲属，且在法庭询问中对被告龚辉庭与原告邮储银行安远支行之间的合同订立情况并不知情，故本院对其证言不予确认。被告梅美萍未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告龚辉庭、梅美萍系夫妻关系。2018年7月17日，被告龚辉庭、梅美萍与原告邮储银行安远支行签订《小额贷款借款合同》，约定被告向原告贷款490000元，贷款期限为12个月，自实际放款日起算，贷款利率为年利率5.655%；同时约定贷款资金支付方式为全部受托支付，贷款用途为购买化肥农药，还款方式为按期付息，到期一次性还本。同日，被告龚辉庭向原告邮储银行安远支行出具贷款（手工）借据，借据载明借款金额为490000元，借款期限为2018年7月17日至2019年7月17日，借款用途为购买农药化肥等。借款后，被告龚辉庭未能按约偿还借款本息，截至2019年11月19日，被告龚辉庭仍欠原告邮储银行安远支行借款本金489899.58元，利息14867.12元。另查明，为申请案涉贷款，被告龚辉庭作为乙方与案外人郭云秀作为甲方签订《农资购销合同》，合同载明签订日期为2018年7月6日，并约定龚辉庭应于2018年7月28日前向郭云秀转账支付货款490000元等。原告邮储银行安远支行依据《小额贷款借款合同》及前述《农资购销合同》的约定向案外人郭云秀支付了贷款本金490000元。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付逾期利息。本案中，被告龚辉庭、梅美萍和原告邮储银行安远支行签订《小额贷款借款合同》，借款合同约定系其真实意思表示且不违反法律、行政法规的强制性规定，其双方借款合同关系依法成立并有效。被告龚辉庭借款后未按约定归还借款本息，故依据法律规定原告邮储银行安远支行有权要求解除原、被告双方签订的《小额贷款借款合同》，并要求被告偿还仍欠的贷款本息。对于被告龚辉庭辩称的其仅承担245000元还款责任的辩解，因案涉合同实系龚辉庭及梅美萍本人签订，被告龚辉庭虽提出其未实际足额使用借款，但借款合同载明贷款用途为购买化肥农药，且合同载明贷款资金支付方式为全部受托支付，原告邮储银行已按龚辉庭提交的《农资购销合同》向案外人郭云秀支付借款，而被告龚辉庭未能提交证据证明银行工作人员与其他案外人存在恶意串通损害其利益的情形，因此，本院对其辩解不予采信，被告龚辉庭仍应按合同约定偿还借款本息，其与案外人的其他争议可另行处理。对于被告龚辉庭辩称的原告诉求利息过高的问题，虽合同约定罚息条款，但其利息和罚息总额未超过年利率24%，符合法律规定，故本院对被告龚辉庭上述辩解不予采信。综上所述，本院确认解除原、被告签订的《小额贷款借款合同》，认定被告龚辉庭偿还原告邮储银行安远支行借款本金489899.58元及截至2019年11月19日之前的利息14867.12元，2019年11月20日之后的利息依合同约定计算。对于原告邮储银行安远支行要求被告梅美萍与被告龚辉庭共同偿还本案借款本息的请求，被告梅美萍与被告龚辉庭系夫妻关系，且被告梅美萍作为龚辉庭的配偶共同签署了《小额贷款借款合同》，可认定被告梅美萍对案涉借款知情且系其夫妻共同意思表示，故本院对原告上述主张予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安远县支行与被告龚辉庭签订的《个人额度借款合同》。二、被告龚辉庭、梅美萍于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安远县支行借款本金489899.58元及截至2019年11月19日之前的利息14867.12元，2019年11月20日之后的利息依合同约定方式计算至款清止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8697元，减半收取为4349元，由被告龚辉庭、梅美萍承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。(法律文书生效后,一方拒绝履行的,对方当事人向本院申请执行的期限是从判决书规定的履行期限届满二年内。)审 判 员  张熙赟二〇一九年十二月四日代理书记员  郑琪凡