广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1002民初2283号 原告：中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司。住所：百色市右江区中山二路百色学院对面。统一社会信用代码914500090063157X1。 负责人：何景强，该公司经理。 委托诉讼代理人：陆永强，该公司个人信用贷款保险部员工。 委托诉讼代理人：潘凌，广西源厚律师事务所律师。 被告：黄梁兵，男，1974年1月22日出生，壮族，田林县农业农村局干部，户籍地广西百色市田林县，住广西百色市田林县乐里镇新市街******。 被告：韦秀吉，女，1980年5月20日出生，壮族，住广，住广西百色市田林县告黄梁兵妻子。 原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司（以下简称人民财保公司）与被告黄梁兵、韦秀吉追偿权纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆永强及潘凌、被告黄梁兵、被告韦秀吉委托诉讼代理人黄梁兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告归还原告保险理赔款121068.1元；二、判令被告归还原告保费5430.07元；三、判令被告支付原告违约金【违约金以126498.15元为基数（保险理赔款和保费），自2019年4月26日起按照年利率24%的标准计算至实际还清之日止】；四、判令被告黄梁兵、韦秀吉支付原告实现债权委托律师诉讼的法律服务费，按照本案标的额126498.15元及违约金总额的15%计算。事实和理由：原告与中国光大银行股份有限公司（以下简称“光大银行”）签订“个人信用贷款保证保险合作协议”，协议的主要内容为：双方合作开展“个人贷款保证保险”业务。原告或“光大银行”营销的客户，由原告负责搜集前期客户基础信息资料。“光大银行”进行贷前调查，认为符合贷款要求的，由客户购买原告承保的“个人贷款保证条款”并指定“光大银行”为被保险人，“光大银行”根据原告出具的保单原件（含电子保单）发放贷款，原告履行相应的保险人义务。当贷款人不能按照约定偿还贷款时保险事故产生后，原告按照“个人贷款保证条款”的约定偿还投保人和“光大银行”签订的贷款合同项下未偿还的贷款本息，原告取得向投保人的追偿权。合作协议到期后按照原来合同约定期限自动顺延合作期限。被告黄梁兵由于生活所需缺乏资金，向原告提出办理个人贷款保证保险业务。原告审查其提交的资料，认为符合“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款”，并把资料转由“光大银行”南宁分行审核。该行审查认为符合贷款条件，可以办理。原告和被告黄梁兵在2018年6月22日签订了个人信用贷款保证保险投保单（该保单背书“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款”），原告向被告黄梁兵详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，被告就投保单和保险条款作出投保人声明：1、上述所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒和催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据;2、对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款(包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等)的内容及其说明均已了解;3、征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为本人签署并提供。被告在投保单上签字确认。随后，原告于2018年6月25日向被告黄梁兵出具保单号为PBBR201845260000000177“个人信用贷款保证保险保险单”。投保单和保险单主要约定：被告黄梁兵以投保人身份就其向“光大银行”个人小额信用贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，以“光大银行”为被保险人，贷款金额为人民币140000元，保险费为52841.62元，保费按月支付，每月保费1467.81元，保险金额为人民币154815.31元。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告黄梁兵均在投保单和保险单签字确认。根据原告和被告黄梁兵签订的保险单，“光大银行”南宁分行与被告黄梁兵于2018年7月3日签订个人贷款合同，约定被告黄梁兵向“光大银行”贷款140000元用于生产经营，贷款期限36个月，自2018年7月3日至2021年7月3日，贷款年利率6.65%，付款方式为自主支付，即被告黄梁兵授权银行将贷款发放至借款人在贷款银行开立的账户，并授权银行按期从本人在银行开立的账户中扣取个人贷款还款本息、逾期利息、违约金等，被告黄梁兵在借款合同借款人处签名。2018年7月4日，“光大银行”向被告黄梁兵约定的账户内发放贷款140000元。自2018年8月4日起，被告黄梁兵逐月按时支付保费1467.81元和当月应归还的借款本息，但自2018年10月4日起，因被告黄梁兵扣款账户内存款余额不足，出现逾期归还贷款的情形。2019年4月25日，“光大银行”向原告提出索赔申请，申请理赔金额为121068.1元。同日，原告向“光大银行”如数履行了代偿债务义务。“光大银行”向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认已于2019年4月25日收到元原告代偿被告贷款本息121068.1元。此外，截至2019年4月25日，被告黄梁兵还欠原告保费5430.07元。此后，原告多次向被告黄梁兵催讨，要求归还代偿欠款及保费，被告黄梁兵拒不归还。被告黄梁兵贷款的用途为生产经营，经营所得为夫妻共同财产。被告韦秀吉为其妻子，在投保书上作为知情人，其对被告黄梁兵借款及投保应当知道，此债务应当为夫妻共同债务，其应当与被告黄梁兵共同偿还原告的追偿款等款项。 被告韦秀吉在举证期限内未向法庭提交任何证据。其在答辩期内向本院提交书面答辩，1、被告韦秀吉不承担归还原告保险理赔款、保费的民事责任；2、被告韦秀吉不承担支付违约金的民事责任；3、被告不承担原告因诉讼产生的律师法律服务费，原告与被告黄梁兵签订的与借款有关的合同及合同条款，被告韦秀吉均不知情，也不在场，更没有在借款合同上签名捺印，被告黄梁兵借款未用于家庭生活日常开支，因此，本案债务应由被告黄梁兵自行承担偿还责任。 被告黄梁兵辩称，1、被告黄梁兵同意被告韦秀吉的答辩意见；2、被告黄梁兵已经归还原告保险理赔款、保费34507.48元，被告黄梁兵有通过银行扣划对账单为依据，原告收取的保费实际上就是收利息，只不过变换字眼为保费而已，依照《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。依照《最高人民法院的规定》第二十六条规定，原告收取保费超出法律保护范围，被告不同意支付，应按年利率24%收取才合法合理；3、原告请求支付违约金过高，被告只同意按银行贷款利率计算违约金至履行完毕；4、被告黄梁兵不承担支付原告实现债权委托律师诉讼的法律服务费，原告请谁为代理人，如何支付法律服务费均系原告单方行为。 原告围绕诉讼请求及主张依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、《个人保证保险贷款合作协议》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》《个人信用贷款保证保险投保单》及条款、《个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》、《个人贷款合同》、贷款借据、还款流水、《代偿债务与权益转让确认书》、《委托代理合同》，被告黄梁兵为其辩解提交以下证据：还款记录。对原、被告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年9月26日，中国光大银行股份有限公司作为甲方与作为乙方的中国人民财产保险股份有限公司签订《个人保证保险贷款合作协议》，约定合作方式为：甲乙双方共同进行业务营销，开拓“保证保险贷款”客户。合同第二项第10条约定“当已由乙方承保的贷款任何一期发生逾期80天（遇法定节假日顺延），甲方必须及时向乙方提出理赔要求；向乙方提出理赔要求后，未经乙方同意，甲方不得与借款人达成任何影响乙方权益的协议。包括但不限于债务豁免、特殊的还款安排等；对于已由乙方赔付的贷款，甲方应签署代偿债务及权益转让确认书给乙方，并做到保管相关贷款资料；在乙方提供合法手续的情况下，甲方可接受乙方委托从借款人账户代扣追偿款”。合同第四项约定：“乙方在甲方开立理赔账户，账号75×××56，在乙方收到甲方提供的理赔清单及相关内容后，理赔款的支付由甲方在该账户直接扣划。…”。2018年6月22日，被告黄梁兵向原告投保，要求原告为被告向中国光大银行股份有限公司南宁分行的贷款提供信用担保，原告接收该投保并签发保单。保单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行，投保人为黄梁兵，个人贷款保证保险金额为140000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费率为0.9481%，每月保险费金额为1467.81元。此外，特别约定有：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同年7月3日，被告黄梁兵与中国光大银行股份有限公司南宁分行签订了合同编号为78861816002480的《个人贷款合同》，合同约定：借款金额为壹拾肆万元整;借款用途为生产生活所需;借款期限为36个月，自2018年7月3日起至2021年7月3日止;还款方式为等额还本付息法;贷款年利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%;被告黄梁兵未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率的基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2018年7月4日，中国光大银行股份有限公司南宁分行向被告黄梁兵发放了贷款140000元。被告取得贷款后，前期仍能按约定等额还本付息和支付保费，但是被告黄梁兵自2019年2月5日开始未能再按期还本付息，截至2019年4月25日，被告黄梁兵尚欠原告2019年2月5日至2019年4月25日期间的保费，尚欠中国光大银行股份有限公司南宁分行贷款本息共计121068.1元，原告于当日代被告黄梁兵向光大银行代偿支付了上述贷款欠款，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。此后，原告多方向被告催讨归还代偿欠款及保费未果，遂诉诸法院，故引发本案诉讼。 本院认为，被告黄梁兵与中国光大银行股份有限公司南宁分行签订的《个人贷款合同》，被告黄梁兵与原告签署《个人信用贷款保证保险保险单》，均系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。被告黄梁兵向中国光大银行股份有限公司南宁分行借款本金人民币140000元，未按约定还本付息，原告作为保证人已经向中国光大银行股份有限公司南宁分行承担保证责任，被告黄梁兵在中国光大银行股份有限公司南宁分行的债务，因原告的承担代偿已经全部被免除。根据法律规定，保证人在承担保证责任后，可以向债务人追偿。原告为被告黄梁兵代偿借款本息121068.1元，依法取得追偿的权利，原告主张被告黄梁兵支付原告代偿欠款121068.1元，证据充分，于法有据，本院予以支持。根据原、被告双方的约定，原告代偿后，被告黄梁兵应支付代偿款、保险费及违约金。原告主张保险费应从逾期还款之日计至原告代偿全部贷款本息之日止即自自2018年2月4日计算至2019年4月25日为3865.23元（1467.81元÷30天×79天）。关于违约金，因《个人信用贷款保证保险保险单》“特别约定”（1）约定违约金按每日千分之一计算过高，由本院依据公平原则将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算为宜，由于保费并非理赔代偿款范围，故本院支持原告主张的违约金应以代偿款121068.1元为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率自代偿之日起计付至实际清偿之日止。关于律师服务费，《个人信用贷款保证保险保险单》“特别约定”（2）约定“保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。该条款明确约定实现债权所产生的费用承担的主体，原告为实现债权提起本案诉讼，与广西源厚律师事务所签订《委托代理合同》，并委派律师出庭参加诉讼，故原告主张被告支付律师服务费符合合同约定，但是，律师服务费适用风险代理方式以总额15%计费，让承担主体无意中增加负担，实为不妥。根据《广西壮族自治区律师服务收费标准》分段累计收取律师服务费的规定，本院支持原告按代偿款总额5%比例追回律师服务费的主张，即原告实现债权支付律师服务费为6053.4元（121068.1×5%），被告应予以承担。被告韦秀吉向本院提交答辩状，主张其对本案借款不知情，亦未在借款合同上签名捺印，本案借款未用于家庭生活日常开支，本案债务应由被告黄梁兵自行承担偿还责任的辩解意见，因被告韦秀吉对其辩解在举证期限内并未提交任何证据予以证实，故本院不予采信。被告韦秀吉与被告黄梁兵系夫妻关系，被告黄梁兵向银行贷款，用于家庭生产生活经营，被告韦秀吉亦知情，夫妻婚姻关系存续期间的债务应当共同承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄梁兵、韦秀吉共同给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司代偿款121068.1元、保险费3865.23元，共计124933.33元； 二、被告黄梁兵、韦秀吉共同给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司违约金（以代偿款121068.1元为基数，自2019年4月26日起按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率，计至实际清偿日止）。 三、被告黄梁兵、韦秀吉共同给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司实现债权费用6053.4元。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2830元，减半收取1415元，由被告黄梁兵、韦秀吉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或者直接向百色市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院。 审判员  黄靖钧 二〇一九年九月十五日 书记员  赵亓旻