湖南省湘乡市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0381民初3312号原告：中国建设银行股份有限公司湘乡支行，住所地湘乡市起凤路与励志大道交汇处湘房世纪城**楼盘****门面。负责人：刘佳彬，行长。委托诉讼代理人：张帅，该行客户经理，特别授权。委托诉讼代理人：罗琬星，湖南湘晋律师事务所律师，一般代理。被告：湘乡市国胜商务咨询服务有限公司，住所地湘乡，住所地湘乡市望春门办事处东风路**万隆中央广场******>法定代表人：刘国松。被告：黎宇虹，女，1970年11月15日出生，汉族，住湘乡市新湘路向红路******。被告：刘怡婷，女，1995年7月31日出生，汉族，住湘，住湘乡市新湘路办事处北正街社区向红路******div>委托诉讼代理人：陈利，湖南玉宇律师事务所律师，一般代理。原告中国建设银行股份有限公司湘乡支行（以下简称建设银行湘乡支行）与被告湘乡市国胜商务咨询服务有限公司（以下简称国胜公司）、黎宇虹、刘怡婷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月1日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月2日公开开庭进行了审理。原告建设银行湘乡支行的委托诉讼代理人张帅和罗琬星、被告黎宇虹、被告刘怡婷及其委托诉讼代理人陈利到庭参加诉讼，被告国胜公司经本院合法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行湘乡支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告国胜公司偿还原告贷款本金1000000元、利息(含罚息645.30元)32150.86元，合计1032150.86元(利息、罚息暂计算至2019年10月12日止)，并继续依据合同约定计算利息、罚息及复利至上述全部款项还清之日止；2、判令被告黎宇虹对上述债务承担连带清偿责任；3、判令被告刘怡婷在其继承刘国松遗产的范围内偿还上述借款本金、利息、罚息及复利至上述全部款项还清之日止；4、判令原告有权对刘国松、黎宇虹抵押的位于湘乡市东风路3号万隆中央广场01栋2306号以及位于湘乡市新湘路办事处向红路68号01栋503号的房屋实现抵押权；5、判令本案全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费)及律师费等原告主张权利所产生的有关合理费用由被告负担。事实与理由：2018年12月4日，原告与被告国胜公司以及刘国松签订了《小微企业抵押快贷借款合同》(下称《借款合同》),约定被告国胜公司和刘国松向原告借款额度为1000000元整，用于日常生产经营周转，借款额度有效期限自2018年12月6日至2019年12月6日，结息方式为按月结息，贷款利率为LPR利率加100基点，当借款人违反合同约定或贷款人为实现债权实际发生的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等均由借款人承担。借款人的配偶黎宇虹在借款合同后签字，其确认在借款合同项下所负债务为夫妻共同债务，其愿意与借款人对该债务共同承担连带清偿责任。同日，原告与刘国松以及被告黎宇虹签订了《小微企业抵押快贷最高额抵押合同》,约定刘国松以及被告黎宇虹以其名下位于湘乡市东风路3号万隆中央广场01栋2306号以及位于湘乡市新湘路办事处向红路68号01栋503号的房屋为原告与被告国胜公司和刘国松在2018年12月6日至2021年12月6日期间所形成的主合同项下全部债务在最高债权限额1486684元整的范围内作抵押担保并办理了抵押登记，担保范围包括但不限于全部本金、利息(含复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项(包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、为实现债权与担保权发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。合同生效后，原告于2018年12月12日依约给被告放款1000000元，至此原告已经履行了合同义务，但被告国胜公司和刘国松未依约按时还款。在原告催讨贷款过程中了解到刘国松已经死亡且其常住户口已于2019年1月21日被注销，根据《借款合同》第三条第五款第8项的约定被告国胜公司和刘国松的借款额度失效，案涉全部贷款提前到期。按照《继承法》第十条、第三十三条等相关法律的规定继承遗产应当清偿被继承人的债务，被告刘怡婷应以其继承的被继承人刘国松遗产范围内对本案所涉债务承担连带清偿责任。特向贵院起诉，请予支持。被告国胜公司未到庭，未作答辩。被告黎宇虹辩称，1.黎宇虹和刘国松的财产包括位于湘乡市向红路68号1栋503号的住房一套（属于湘乡市长桥国家粮食储备库的职工福利集资建房，计111.48平方米）、位于湘乡市东风路**万隆中央广场****写字楼**（计177.38平方米，按揭购于2013年4月，用于公司办公）及2011年8月购买的福特嘉年华两厢汽车一辆（购买时的价格为102900元），再没有其他任何不动产、存款及投资；2.对原告诉讼偿还贷款本金1000000元、利息（含罚金）32150.86元、合计1032150.86元基本全部认可；3.根据《小微企业抵押快带最高额抵押合同》第十二条抵押财产清单，位于东，位于东风路**万隆中央广场****抵押财产的价值为1042994元与应还贷款持平稍有余额；因被告现在没有其他资金和偿还能力只能用写字楼抵押还款，承诺积极配合处理房产尽快还清贷款；因只有一套住房，恳请法院鉴于实际情况，以写字楼作为对本金1000000元的偿还，酌情减免其他费用；4.刘怡婷已经声明放弃对其父亲刘国松一切遗产的继承，有湘乡公证处出具的公证书一份，原告对刘怡婷的请求不成立，请求法院撤销刘怡婷的被告身份；5.黎宇虹和刘怡婷目前的唯一生活来源是黎宇虹的工资，刘怡婷还在求学没有收入，请求法院解除对黎宇虹的工资卡的冻结。被告刘怡婷辩称，刘怡婷对于国胜公司、黎宇虹与原告的贷款不知情，刘怡婷于2019年的11月14日在湘乡市公证处明确放弃对刘国松所有财产的继承，请求法院驳回原告对刘怡婷的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年12月4日，刘国松、黎宇虹（抵押人、甲方）与建设银行湘乡支行（抵押权人、乙方）签订《小微企业抵押快贷最高额抵押合同》，合同约定甲方将其所有的位于湘乡市望春门办事处东风路3号万隆中央广场01栋2306号的房产和湘乡市新湘路办事处向红路68号1栋503号的住房为乙方与国胜公司签订的《小微企业抵押快贷借款合同》（主合同）项下的债务本金、利息(含复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、为实现债权与担保权发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为1486684元，债权确定期间为2018年12月6日至2021年12月6日等。2018年12月11日，双方办理了抵押登记手续，《不动产登记证明》的编号为湘（2018）湘乡市不动产证明第0009511号。2018年12月10日，国胜公司（甲方，借款人）和刘国松（甲方，共同借款人）与建设银行湘乡支行（乙方，贷款人）签订《小微企业抵押快贷借款合同》，合同第一条约定借款额度为1000000元；第二条约定借款用途为日常生产经营周转；第三条约定借款额度有效期间为自2018年12月6日至2019年12月6日，借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡时，借款额度失效；第五条约定贷款利率为年利率，利率为固定利率，即LPR利率加100基点（即年利率5.3%），贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，如甲方未按照合同约定的的结息日付息，则自次日起计收复利，结息方式为按月结息，结息日为贷款开户日在每月的对应日期的前一日；第十一条约定借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；第十二条约定因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由甲方承担；合同还约定了双方的其他权利义务。黎宇虹在《小微企业抵押快贷借款合同》的尾部“借款人配偶声明”一栏签名确认“我们未对婚后财产约定归各自所有，借款人在本合同项下所负债务为夫妻共同债务，本人愿意与借款人对该债务共同承担连带清偿责任”。2018年12月12日，建设银行湘乡支行向国胜公司发放贷款1000000元。2019年1月15日，刘国松去世。2019年1月21日，刘国松的常住户口被注销。刘国松的第一顺序法定继承人为配偶黎宇虹、女儿刘怡婷、母亲周春桂。贷款发放后，国胜公司、刘国松向建设银行湘乡支行支付了刘国松去世前的利息；刘国松去世后，黎宇虹向建设银行湘乡支行支付了至2019年3月12日止的利息。之后，国胜公司、黎宇虹未再支付利息。2019年11月14日，刘怡婷出具《放弃继承权声明书》，声明自愿无条件放弃对其父刘国松遗产的继承权，并在湘乡市公证处进行了公证【《公证书》编号为（2019）湘潭乡证内字第1061号】。本案审理中，在本院进行释明后，建设银行湘乡支行未对刘国松的第一顺序法定继承人周春桂提起诉讼。本院认为，一、刘国松和黎宇虹与建设银行湘乡支行签订的《小微企业抵押快贷最高额抵押合同》、国胜公司和刘国松与建设银行湘乡支行签订的《小微企业抵押快贷借款合同》均是当事人的真实意思表示，内容基本合法，应当认定为有效，各方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。二、刘国松去世后，国胜公司自2019年3月13日起未再向建设银行湘乡支行支付利息的行为构成违约，建设银行湘乡支行有权依照借款合同的约定宣布借款额度时效、借款提前到期；但建设银行湘乡支行未向本院提交其宣布借款提前到期的相应证据，本案应当以建设银行湘乡支行向本院提起诉讼之日（即2019年11月1日）为借款提前到期之日；国胜公司应当自该日起承担向建设银行湘乡支行偿还借款本金、支付所欠利息并按罚息利率（年利率5.3%×150%）支付逾期利息的民事责任。建设银行湘乡支行要求国胜公司按照合同约定支付复利，《中华人民共和国合同法》明确规定借款人应当支付逾期利息，没有规定借款人应当支付复利，本院对建设银行湘乡支行的该项诉讼请求不予支持。综上，本院对建设银行湘乡支行要求国胜公司偿还借款本金及支付利息、罚息、复利的诉讼请求部分予以支持。三、刘国松作为共同借款人与国胜公司共同向建设银行湘乡支行借款，是国胜公司对建设银行湘乡支行所负债务的共同债务人，应当承担共同偿还责任，但刘国松已去世，不具备民事主体资格。该债务发生在黎宇虹与刘国松的婚姻存续期间，且黎宇虹在《小微企业抵押快贷借款合同》的“借款人配偶声明”一栏签名，刘国松所负债务应当认定为夫妻共同债务，黎宇虹应当对刘国松所负债务承担共同偿还责任。根据《中华人民共和国民法总则》的规定，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任；根据《中华人民共和国婚姻法》《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，夫妻共同债务由夫妻共同偿还；共同偿还责任与连带责任是两种不同的责任形式。在建设银行湘乡支行提供的借款合同格式文本中，约定夫妻共同债务由夫妻共同承担连带清偿责任，属于认知错误，不符合法律的规定。建设银行湘乡支行要求黎宇虹就刘国松所负债务承担连带清偿责任没有事实和法律依据。庭审中，本院行使释明权，并询问建设银行湘乡支行是否变更诉讼请求；建设银行湘乡支行不变更诉讼请求。综上，本院对建设银行湘乡支行要求黎宇虹对本案刘国松所负债务承担连带清偿责任的诉讼请求不予支持；建设银行湘乡支行可另行向黎宇虹主张权利。四、建设银行湘乡支行在其“诉讼请求”中要求刘怡婷在其继承刘国松遗产的范围内偿还本案债务，在“事实与理由”中要求刘怡婷在其继承刘国松遗产的范围内对本案债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国继承法》的规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。刘怡婷已经声明放弃对刘国松遗产的继承。建设银行湘乡支行也未向本院提交相应证据证实刘国松遗产的范围及刘怡婷已继承刘国松遗产的事实。综上，刘怡婷提出的已放弃继承，请求法院驳回建设银行湘乡支行的诉讼请求的抗辩理由成立，本院对建设银行湘乡支行的该项诉讼请求不予支持。五、刘国松和黎宇虹与建设银行湘乡支行签订《小微企业抵押快贷最高额抵押合同》，以其所有的住房和房产为国胜公司和刘国松与建设银行湘乡支行签订的主合同所产生的债务向建设银行湘乡支行提供抵押担保，且办理了不动产抵押登记手续；在国胜公司未向建设银行湘乡支行偿还借款时，建设银行湘乡支行有权就刘国松和黎宇虹抵押的住房和房产的拍卖、变卖所得或折价价款享有优先受偿权。六、建设银行湘乡支行还要求国胜公司、黎宇虹、刘怡婷承担律师费等费用，但未向本院提交充足的证据予以证实，本院对建设银行湘乡支行的该项诉讼请求亦不予支持。七、建设银行湘乡支行未对刘国松的第一顺序法定继承人周春桂提起诉讼，应当视为其放弃对周春桂的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、由被告湘乡市国胜商务咨询服务有限公司向原告中国建设银行股份有限公司湘乡支行偿还借款本金1000000元并支付利息（利息自2019年3月13日起至2019年10月31日止按年利率5.3%计算，自2019年11月1日起至实际清偿之日止按年利率5.3%×150%计算）；二、原告中国建设银行股份有限公司湘乡支行就刘国松和被告黎宇虹所有的位于湘乡市望春门办事处东风路3号万隆中央广场01栋2306号的房产和湘乡市向红路68号1栋503号的住房的拍卖、变卖所得或折价价款在最高债权额限度内享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司湘乡支行的其他诉讼请求。上述给付内容，限本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14089.36元，减半收取计7044.68元，财产保全费5000元，合计12044.68元，由被告湘乡市国胜商务咨询服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员 马湘辉二〇一九年十二月十一日法官助理 钟胜男书 记 员 曾 慧附本案适用法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。