湖北省黄冈市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂11民终2837号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司。住所地：黄冈市黄州区西湖三路与黄州大道交界处黄冈市教育优先人才安居小区1-4幢1-3层。统一社会信用代码：91421100753407008A。负责人：王新峰，该公司经理。委托诉讼代理人：李善飞，男，1979年1月8日出生，汉族，住武汉市硚口区。该公司员工。代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：刘琼，女，1989年2月16日出生，汉族，住黄冈市黄州区。该公司员工。代理权限为一般代理。被上诉人（原审原告）：黎月荣，男，1963年6月1日出生，汉族，湖北省黄梅县人，住黄梅县。被上诉人（原审原告）：石亚枚，女，1966年6月28日出生，汉族，湖北省黄梅县人，住黄梅县。被上诉人（原审原告）：刘丽琴，女，1989年11月3日出生，汉族，湖北省黄梅县人，住黄梅县。被上诉人（原审原告）：黎家胜，男，2011年6月14日出生，汉族，湖北省黄梅县人，住黄梅县。被上诉人（原审原告）：黎优璇，女，2018年5月10日出生，汉族，湖北省黄梅县人，住黄梅县。黎家胜、黎优璇法定代理人：刘丽琴，女，汉族，生于1989年11月3日，湖北省黄梅县人，住黄梅县，系二人母亲。上述五被上诉人共同委托诉讼代理人：王燕贞，湖北益惠民律师事务所律师。代理权限为特别授权。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司（以下简称“平安人寿黄冈中心支公司”）因与被上诉人黎月荣、石亚枚、刘丽琴、黎家胜、黎优璇人身保险合同纠纷一案，不服湖北省黄梅县人民法院（2019）鄂1127民初1350号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年10月23日立案后，依法组成合议庭，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。上诉人平安人寿黄冈中心支公司的委托诉讼代理人李善飞、刘琼，被上诉人黎月荣，石亚枚，刘丽琴，黎家胜，黎优璇的共同委托诉讼代理人王燕贞均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。平安人寿黄冈中心支公司上诉请求：撤销原审判决，改判驳回被上诉人全部起诉请求，一二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定黎雨死亡为“意外伤害”保险事故错误。一、上诉人已经就被保险人主动翻越护栏导致掉落提供了充分证据。二、一审法院认定被保险人的事故排除他杀即为意外事故的观点与合同约定不符。保险条款约定，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，被保险人黎雨翻越栏杆，基于其本意将自身置于一般人均可预见的极端危险情境而导致的死亡事故，不符合保险合同中“意外伤害”保险事故“非本意、突发的”认定标准，即不属于保险事故。五被上诉人要求上诉人给付意外伤害身故保险金缺乏合同依据。三、上诉人在黎雨投保时已清楚向投保人讲解保险责任和责任免除，投保人已签字确认，保险合同责任免除条款均合法有效。黎月荣，石亚枚，刘丽琴，黎家胜，黎优璇辩称，黄梅县公安局刑侦大队技术中队经调查和现场勘验，得出结论为本案被保险人黎雨坠楼死亡，属于意外死亡，上诉人认为黎雨系攀爬楼宇外墙死亡、属于免赔范围，缺乏证据，且黎雨系通过电话销售购买了保险，上诉人未就免责事由向黎雨进行明确告知，上诉人提交的《温馨提示》上的“黎雨”签名是否是黎雨本身所签也不清楚。综上，请求二审驳回上诉，维持原判。黎月荣，石亚枚，刘丽琴，黎家胜，黎优璇向一审法院起诉请求：1、判令平安人寿黄冈中心支公司赔付黎雨身故保险金21348元、意外身故保险金40万元，合计421348元。2、由平安人寿黄冈中心支公司承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2018年3月22日，黎雨通过电话销售的方式在平安人寿黄冈中心支公司投保了一份基本保险金额为1186元的“易行两全”主险、基本保险金额为40万元“易行意外”附加险及20份“意外日额”附加险，保险期间均为20年，合同生效日为2018年3月23日，身故保险金受益人为法定100%，黎雨依约交纳了相应的保险费。2018年10月30日黎雨在平安人寿黄冈中心支公司办理保单贷款3000元，并在保全批单中对贷款金额、贷款期限、贷款利息及还款方式等内容进行了约定，后平安人寿黄冈中心支公司向黎雨支付贷款3000元。2018年12月22日，黎雨在其居住的小区死亡，经公安机关现场勘查，认定为坠楼死亡，排除他杀。事故发生后，黎月荣、石亚枚、刘丽琴、黎家胜、黎优璇向平安人寿黄冈中心支公司申请理赔，平安人寿黄冈中心支公司于2019年2月13日作出理赔决定书，以本次事故属于“易行两全”、“易行意外”保险条款约定的责任免除事项为由，决定终止该保险合同，返还其现金价值4664.24元，扣除保单贷款本息3020.55元后，实际给付1643.69元至黎月荣、石亚枚、刘丽琴、黎家胜、黎优璇账户。黎月荣、石亚枚、刘丽琴、黎家胜、黎优璇与平安人寿黄冈中心支公司交涉未果，遂向本院提起诉讼。另查明，黎雨系黎月荣、石亚枚儿子，刘丽琴丈夫，黎家胜、黎优璇的父亲，在本地经营餐饮业，生前工作生活状态正常。一审法院认为，黎雨与平安人寿黄冈中心支公司签订的保险合同是双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的禁止性规定，保险合同依法成立并生效，双方均应按约履行。被保险人黎雨坠楼身亡，公安机关排除他杀，应属意外事故致死，该事故发生在保险期间内，黎月荣、石亚枚、刘丽琴、黎家胜、黎优璇均为该保险合同的身故保险金受益人，故黎月荣、石亚枚、刘丽琴、黎家胜、黎优璇要求依保险合同约定赔偿保险金421348元的诉请，一审法院予以支持，平安人寿黄冈中心支公司关于黎雨的事故系其个人将自身置于高度危险状态造成的、非意外死亡的主张，并未提供相应证据予以证实，一审法院不予采纳；黎雨在保险期间在平安人寿黄冈中心支公司处办理保单贷款3000元，双方借款合同第五条约定“1．如果保险合同项下存在未偿还的贷款，贵公司可以在给付各项保险金、保单红利、退还现金价值或者返还保险费时，直接用上述款项全部或部分偿还贷款……”故平安人寿黄冈中心支公司关于赔付保险金时，应扣减贷款本金3000元、利息20.55元的意见，予以采纳，平安人寿黄冈中心支公司在作出理赔决定后，已退还黎月荣、石亚枚、刘丽琴、黎家胜、黎优璇1643．69元，亦予扣减，平安人寿黄冈中心支公司还应赔付黎月荣、石亚枚、刘丽琴、黎家胜、黎优璇保险赔偿金416683.76元。综上，遂依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第四十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、平安人寿黄冈中心支公司于判决生效后十日内赔偿黎月荣、石亚枚、刘丽琴、黎家胜、黎优璇保险赔偿金416683．76元。二、驳回黎月荣、石亚枚、刘丽琴、黎家胜、黎优璇其他诉讼请求。案件受理费3775元，由平安人寿黄冈中心支公司负担。二审中，双方当事人均未向本院提交证据。本院经审理查明，一审法院认定事实属实。另查明，黎雨与平安人寿黄冈中心支公司签订的“易行意外伤害”保险条款约定，意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本院认为，黎雨与平安人寿黄冈中心支公司签订的保险合同，不违反法律和行政法规效力性强制性规定，合法有效。“易行意外伤害”保险条款约定，意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。“非本意的”，从字面和通常理解就是不是发自内心想出的事故，“突发的”，从字面和通常理解是指出人意料之外发生的事件。现公安机关已认定黎雨系坠楼死亡，排除他杀，平安人寿黄冈中心支公司上诉认为黎雨死亡不符合“非本意的、突发的”认定标准、其公司不应承担保险责任，但其提交的照片不能证实黎雨坠楼系其自杀行为，故黎雨死亡属于“意外伤害”保险事故，平安人寿黄冈中心支公司应承担保险责任。综上，平安人寿黄冈中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7550元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  胡美琴审判员  樊 军审判员  骆 骥二〇一九年十二月五日书记员  刘 雄