河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终23246号上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，营业场所浙江省宁波市海曙区。负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：张婉，北京市京师（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵岩，北京市京师（郑州）律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：王磊，男，1966年5月25日出生，汉族，住郑州市。上诉人中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司因与被上诉人王磊追偿权纠纷一案，不服郑州高新技术产业开发区人民法院（2019）豫0191民初24552号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的委托诉讼代理人张婉、赵岩，被上诉人王磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司上诉请求：1、请求依法撤销一审判决，依法改判被上诉人向上诉人支付保险金赔偿款318049.94元，以及自支付保险金之日起至2019年6月12日利息14693.4715元（利息须按照人民银行同期贷款利率计算至被告实际赔偿完毕为止）。2、本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、上诉人与被上诉人保险合同关系真实存在。2017年2月20日被上诉人通过网络投融资平台申请借款300000元，茅如芳等投资人通过该平台向其出借共计300000元本金。按照被上诉人申请贷款的流程，被上诉人首先要对《投融资平台服务协议（融资人版）》的内容进行确认，其中内容包括被上诉人作为投保人向上诉人投保，被保险人为茅如芳等投资人。在被上诉人点击确认之后被上诉人与上诉人的保险合同关系成立。2017年6月20日被上诉人收到借款300000元，收到之日起计算利息。被上诉人在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，上诉人作为保险人在接到索赔申请书后于2018年6月支付了保险金共计318049.94元。二、一审法院未查明事实，上述事实上诉人均已经提供网络点击版的各种合同、保险单以及被上诉人收到借款，投资人收到理赔的银行流水凭证，但是郑州高新技术产业开发区人民法院在开庭期间未向被上诉人调查其借款的来源以及流程，仅因为被上诉人没有签名，于开庭审理之后以合同没有被上诉人本人签名为由判决驳回诉讼请求。王磊辩称，上诉人伪造证据，捏造事实，我们贷款是通过宁波银行到我们学校集体办理的，当时办理的二三十个人都没有这种程序，不是我单独在网上办理。中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司向一审法院起诉请求：1、判令被告向原告支付保险金赔款318049.94元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失，自原告支付保险金之日起至2019年6月12日按照人民银行同期贷款利率支付利息14693.4715元（并按照人民银行同期贷款利率计算至被告实际赔偿完毕为止）。3、判令本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：原告诉称被告通过网络形式借款，在借款中点击确认平台服务协议，依据协议条款原告方为其提供保险服务。后被告未按时还款，原告为其履行了代偿义务。一审法院认为，当事人对于自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，对于原告要求被告支付保险金赔款和利息的诉讼请求，因其未向法院提交足够的证据予以证明其与原告存在保险合同关系，且被告不予认可，故该院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6291元，减半收取3146元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司负担。二审期间法院另查明：2017年6月19日，王磊通过网络投融资平台（即宁波银行直销银行投融资平台）在当日10时55分54秒勾选投融资平台服务协议后发布了规模为300000元的融资项目（项目名称0600300117003963），平台上的投资人茅如芳等在阅知了投融资平台服务协议后，通过宁波银行直销银行投融资平台共同投资了该项目，该平台于2017年6月20日11时29分04秒支付给王磊300000元，同时，王磊分别与投资人茅如芳等在该平台签订了11份《借款协议》。借出人（投资人）茅如芳与借入人（融资人）王磊签订的《借款协议》（协议编号000000665742-1）主要内容为：借出人（投资人）：茅如芳，证件号码：330282198502077584，借入人（融资人）：王磊，证件号码：41010519660525841X。二、借款基本信息：借款金额：245000元人民币，借款期限：361日，借款期间：2017年6月20日（起息日）至2018年6月15日（借款结束日），借款利率：年利率6.00%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率/360），还款方式：到期一次性还本付息，到期还款日：2018年6月15日。三、各方权利义务：3.1.3借出人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。3.2.3借入人同意以网络页面点击确认或其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意，借入人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。七、法律的适用和争议的解决：本协议受中华人民共和国法律管辖并按中华人民共和国法律解释。协议履行中发生争议，可由各方协商解决、协商不成各方一致同意提交本协议签订地（浙江省宁波市江东区）人民法院或被告人所在地法院诉讼方式解决。投资人施海与王磊签订的《借款协议》（协议编号000000665742-2）中的借款金额为15000元，投资人李靖翔与王磊签订的《借款协议》（协议编号000000665742-3）中的借款金额为1000元，投资人沈琳韫与王磊签订的《借款协议》（协议编号000000665742-4）中的借款金额为10000元，投资人徐云菊与王磊签订的《借款协议》（协议编号000000665742-5）中的借款金额为1000元，投资人虞建国与王磊签订的《借款协议》（协议编号000000665742-6）中的借款金额为5000元，投资人周维益与王磊签订的《借款协议》（协议编号000000665742-7）中的借款金额为1000元，投资人陈坚与王磊签订的《借款协议》（协议编号000000665742-8）中的借款金额为10000元，投资人蔡银珠与王磊签订的《借款协议》（协议编号000000665742-9）中的借款金额为10000元，投资人周荷香与王磊签订的《借款协议》（协议编号000000665742-10）中的借款金额为1000元，投资人包国花与王磊签订的《借款协议》（协议编号000000665742-11）中的借款金额为1000元。《直销银行投融资平台服务协议》（2015001版/融资人版）的主要内容为：直销银行投融资平台服务协议（以下简称“本协议”）是“宁波银行直销银行”投融资平台（以下简称“本平台”）与融资人（以下简称“您”）就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约。您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或者签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。在接受本协议之前，请您仔细阅读本协议的全部内容。如果您同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束，如果您不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作。一、相关定义：1.1“宁波银行直销银行”投融资平台：指由广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）开发并运营的，向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。二、平台申明：2.3本平台经过××的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，××在此处声明同意确认。四、平台服务：4.4融资费用：××按照借款金额的一定比例支付融资费用。××未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。八、争议的解决：本协议的订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律。在协议履行期间，凡由本协议引起的或与本协议有关的一切争议、纠纷，当事人应首先协商解决。协商不成，各方一致同意提交本协议签订地（浙江省宁波市江东区）人民法院或被告人所在地法院通过诉讼方式解决。2017年6月19日，依据《直销银行投融资平台服务协议》内容，王磊就300000元借款向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司投保了《借款合同履约保证保险》（保单号：PBBP20173302Q000F38373），该保险的《特别约定清单》内容为：1、保单号PBBP20173302Q000F38373。2、根据项目编号为：000000665742-1至000000665742-11的借款协议（包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议（融资人版）、宁波银行投融资平台服务协议（投资人版）及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息）约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务。3、投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。4、本保单被保险人清单如下：被保险人姓名，身份证号，投资本金，投资利息，茅如芳，330282198502077284,245000.00，14740.83，施海，33010319440603071X,15000.00,902.50，李靖翊，330203197712110020,1000.00，60.16，沈琳韫，330104198408042321,10000.00,601.66，徐云菊，330211196605050021,1000.00,60.16，虞建国，330204195901051039,5000.00,300.83，周唯益，330282198507099176,1000.00,60.16，陈坚，330227198109244417,10000.00,601.66，蔡银珠，330227196910134927,10000.00,601.66，周荷香，330203194708130025,1000.00,60.16，包国花，320582197205199120,1000.00,60.16。截至2018年6月15日24时止，融资人（投保人）王磊仍未偿还借款合同项下合计人民币318049.94元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。广东网金控股股份有限公司于2018年6月19日向保险公司中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司申请保险赔偿，并出具了《保险出险通知书》（兼索赔通知书）。中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司作为保险人，在接到《保险出险通知书》（兼索赔通知书）,于2018年6月22日通过中国建设银行网上银行将318049.94元的理赔款转账支付给宁波银行股份有限公司。上述事实，有当事人的陈述、支付证明、投资款清单、投融资平台服务协议、《借款协议》、《借款合同履约保证保险》、《保险出险通知书》（兼索赔通知书）、保险金支付凭证等相关证据证明。本院认为，王磊与投资人茅如芳等签订的11份《借款协议》，及王磊向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司投保的借款合同履约保证保险，系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，均为有效合同，各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。被上诉人王磊未按约定向投资人偿还借款本息，上诉人中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司依照协议约定向宁波银行股份有限公司偿还借款本息318049.94元。上诉人承担保险保证责任后，享有向作为债务人的王磊追偿的权利，故上诉人要求被上诉人王磊支付代偿付的借款本息，本院予以支持。上诉人要求被上诉人王磊支付因上诉人履行保险责任造成的经济损失，以318049.94元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率，自2018年6月22日起计算至被上诉人实际赔偿完毕止，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销郑州高新技术产业开发区人民法院（2019）豫0191民初24552号民事判决；二、被上诉人王磊应于本判决生效后十日内偿还上诉人中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险金赔偿款318049.94元和实际损失，实际损失以318049.94元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率自2018年6月22日起计算至实际还清欠款之日止。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3146元，二审案件受理费3146元，均由王磊负担。本判决为终审判决。审判长  马清来审判员  陈启辉审判员  曾小潭二〇一九年十二月二日书记员  于建飞