广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤01民终13618号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地：广州市白云区。负责人：郑晓忠，职务：行长。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱小光，广东慕诚律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：陈浩贤，男，1994年5月28日出生，汉族，住广州市番禺区。上诉人中国农业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称农行白云支行）因与被上诉人陈浩贤金融借款合同纠纷一案，不服广州市白云区人民法院（2018）粤0111民初13210号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。上诉人农行白云支行上诉请求：l.撤销一审判决第四、五项，改判支持农行白云支行一审全部诉讼请求；2.上诉诉讼费用，包括但不限于案件受理费、财产保全费等，由陈浩贤承担。事实和理由：一审判决不予支持农行白云支行主张的利息及违约金，但农行白云支行认为按照合同约定，陈浩贤未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息等费用的任何一项，农行白云支行有权利主张提前收回分期资金，并依据合同主张计收利息、违约金。且陈浩贤的违约行为处于持续状态，则其应按照合同约定承担相应违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第三款的规定，农行白云支行关于利息、违约金的诉讼请求与主张提前收回分期资金在法律上并无矛盾。依据农行白云支行与陈浩贤签订的合同，农行白云支行提供分期消费服务后已履行完毕合同义务，后续长达60个月合同履行期间内，主要由陈浩贤依约履行分期还款义务。在农行白云支行已履行完毕合同义务而陈浩贤未偿还所欠款项的情况下，对于农行白云支行按照合同约定主张的利息和违约金不予支持，实际上单方面免除陈浩贤的部分合同义务，明显损害了农行白云支行依据合同预期可得利益，且有违公平原则。被上诉人陈浩贤经本院合法传唤，未到庭，亦未答辩。农行白云支行向一审法院起诉请求：1.陈浩贤向农行白云支行清偿全部欠款本金91665元、截止到2018年9月25日的利息77.92元、违约金199.49元、专项分期手续费748.23元，合计92690.64元（暂计至2018年9月25日，之后的利息以未还欠款本金为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿日止；之后的违约金按当期最低还款额未还部分的5%每月计算至实际清偿日止；之后的专项分期手续费按每月266.67元，计算至实际清偿当期止，分期手续费最多计算至2023年1月当期）；2.陈浩贤承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）。一审法院认为：对于起诉的事实，农行白云支行提交了金穗信用卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、办理家装分期付款业务补充协议、个人业务凭证、账户基本资料、交易流水等证据证实。陈浩贤未能在约定的期限内还款，已经构成违约，农行白云支行要求陈浩贤立即归还上述借款本金91665元及支付手续费具有合同及法律依据，一审法院予以支持。农行白云支行要求陈浩贤提前还款，即宣布借款提前到期。本案起诉状副本于2019年1月18日送达至陈浩贤，农行白云支行宣布欠款到期的通知实际上在陈浩贤签收本案起诉状副本时到达，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日。借款到期日前的利息、违约金可按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定计算。借款到期日后，农行白云支行与陈浩贤之间的债权债务已经确定，农行白云支行再依据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》主张利息及违约金缺乏法律依据，一审法院不予支持。借款到期日后的利息，按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准（上浮40%）计付至上述借款本金实际清偿之日止，不再计收违约金。陈浩贤经一审法院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，一审法院依法缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条之规定，判决：一、于判决生效之日起五日内，陈浩贤向中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金91665元；二、于判决生效之日起五日内，陈浩贤向中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付手续费（截止至2018年9月25日的手续费为748.23元，自2018年9月26日起至实际清偿之日止按每期266.67元给付手续费，以计算至2023年1月当期为限）；三、于判决生效之日起五日内，陈浩贤向中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付截止至2019年1月18日的利息、违约金（利息、违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计付）；四、于判决生效之日起五日内，陈浩贤向中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付借款到期日后的利息（以尚欠借款本金91665元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮40%的标准，自2019年1月19日起计付至借款本金实际清偿之日止）；五、驳回中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2117.2元、保全费946.91元（中国农业银行股份有限公司广州白云支行已缴纳），均由陈浩贤负担并于判决生效之日起五日内向中国农业银行股份有限公司广州白云支行迳付。本院查明，2018年1月19日，陈浩贤向农行白云支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理农业银行金穗信用卡，该申请表的重要提示栏载明“信用卡使用和计结息规则详见《领用合约》和《收费标准》”。《领用合约》记载：发卡行（甲方）与金穗信用卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜订立本合约。3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。4.1，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户扣收。透支利率上限为日利率万分之五。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。《收费标准》记载：逾期还款违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。同日，陈浩贤向农行白云支行提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请办理信用卡家装分期服务，分期金额100000元，分期期数60期。2018年1月23日，农行白云支行（贷款人）与陈浩贤（持卡人、借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：4.1持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全都计入第一期账单的最低还款额。10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。15.1分期资金用于办理家装分期。15.2分期本金金额100000元。16.1本合同项下分期手续费费率为16%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为16000元。16.4分期手续费偿还方式为分期偿还。第十七条，分期期数60期。2018年1月24日，农行白云支行向陈浩贤指定的收款账户汇入分期资金100000元。一审诉讼中，农行白云支行主张陈浩贤自2018年7月10日起开始逾期还款，截止至2018年9月25日陈浩贤尚欠借款本金91665元、利息77.92元、违约金199.49元、专项分期手续费748.23元。一审法院于2019年1月18日向陈浩贤送达传票及起诉状副本等材料。另查明，二审庭询时，农行白云支行称，对一审判决第一、二、三项没有异议，仅对2019年1月19日之后的利息和违约金有异议。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条的规定，本院对一审判决已认定、当事人未上诉的事实不再作审查，对一审法院的相关判决予以确认。根据农行白云支行的上诉主张，本案二审的主要争议焦点在于：2019年1月18日之后，陈浩贤是否应向农行白云支行支付利息和违约金，以及支付的标准。对此争议，根据查明的事实，本院认为，首先，陈浩贤于2018年1月19日向农行白云支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的同时，还填写提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，随后陈浩贤与农行白云支行于2018年1月23日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，农行白云支行在合同签订后依约向陈浩贤发放借款100000元。故虽然涉案借款约定通过信用卡的途径分期还款，但实为单笔大额借款，且农行白云支行还收取一定比例的手续费，一审判决认定本案是金融借款合同纠纷正确，本院予以维持。其次，农行白云支行主张陈浩贤自2018年7月10日起开始逾期还款，陈浩贤未到庭抗辩，一审判决对农行白云支行的主张予以支持，并无不当。据此，因陈浩贤未按合同约定还款已构成违约，农行白云支行有权依据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定提前收回分期资金，一审判决认定涉案借款于2019年1月18日即本案起诉状副本送达陈浩贤之日提前到期，亦无不当，本院予以维持。再次，因涉案借款于2019年1月18日到期，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，本院对农行白云支行要求陈浩贤从2019年1月19日起以尚欠借款本金91665元为基数按日利率万分之五支付利息至清偿之日止，予以支持。最后，对农行白云支行诉请要求陈浩贤支付从2019年1月19日起按最低还款额未还部分的5%每月计算至清偿之日止的违约金，因涉案借款于2019年1月18日到期后农行白云支行已将尚欠借款本金全部计入最低还款额，故以此为基数计算违约金标准折算年利率已达60%，明显高于农行白云支行的实际损失，对于陈浩贤的惩罚过重，故农行白云支行的该项诉请有违公平原则并会导致利益严重失衡，考虑到陈浩贤在涉案借款到期后还需支付利息，本院酌情调整违约金的计算标准按每月0.5%计收。一审判决对借款到期后的利息和违约金进行调整，但仅判令按中国人民银行同期同类贷款利率上浮40%标准计算借款到期后的利息，且陈浩贤不需再支付违约金，该处理结果对陈浩贤的违约惩罚显然畸轻，本院予以纠正。综上所述，农行白云支行的上诉请求部分成立，本院予以相应支持。陈浩贤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自愿放弃相关诉讼权利，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条的规定，判决如下：一、维持广州市白云区人民法院（2018）粤011l民初13210号民事判决第一、二、三项；二、撤销广州市白云区人民法院（2018）粤011l民初13210号民事判决第四、五项；三、陈浩贤于本判决发生法律效力之日起五日内向中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付自2019年1月19日起计的利息、违约金（利息以尚欠借款本金91665元为基数，按每日万分之五的标准计至款项清偿之日止；违约金以尚欠借款本金91665元为基数，按每月0.5%的标准计至款项清偿之日止）；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2117.2元、财产保全费946.91元（中国农业银行股份有限公司广州白云支行已缴纳），均由陈浩贤负担并于本判决生效之日起五日内向中国农业银行股份有限公司广州白云支行迳付。二审案件受理费100元，由陈浩贤负担50元，中国农业银行股份有限公司广州白云支行负担50元。本判决为终审判决。审判长 吴 湛审判员 吴晓炜审判员 马 莉二〇一九年十二月六日书记员 陆艳婷吴云燕