安徽省舒城县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1523民初4542号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市怀宁路**平安大厦。负责人：程航，总经理。委托诉讼代理人：谢琳，安徽景森律师事务所律师。被告：刘自发，男，1982年11月10日生，汉族，农民,住安徽省舒城县。被告：陆娟，女，1987年5月24日生，汉族，农民,住安徽省舒城县。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司与被告刘自发、陆娟追偿权纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司委托诉讼代理人谢琳到庭参加诉讼。被告刘自发、陆娟经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司向本院提出诉讼请求:1、判令两被告支付原告理赔金额29646.07元及违约金（以29646.07为基数，自2015年5月28日起按月利率2%的标准计算支付违约金至理赔款实际付清之日止）；2、判令两被告支付原告逾期保费481.33元；3、判令两被告支付原告律师费1500元；4、本案受理费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2014年4月9日，被告向原告投保，要求原告为其在杭州银行股份有限公司合肥分行（下称杭州银行）的40000元贷款提供个人消费信贷保证保险,原告接受投保签发保险单（12594052600001285540），保费缴纳方式为每月760元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对杭州银行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，自保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从杭州银行处获得小额消费贷款共40000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2015年5月28日，杭州银行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金29646.07元。杭州银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额以及逾期保费、违约金，但被告置之不理。为维护原告合法权益，特诉讼来院。原告为证明其主张，举证有：1、被告身份信息一份，证明被告主体身份；2、借款合同一份，证明被告与银行之间借款事实；3、保单一份，证明被告在原告处投保事实；4、对账单一份，证明被告还款情况；5、代偿确认书一份，证明原告已替被告履行还款义务，拥有向被告追偿权利。被告刘自发、陆娟未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对2014年4月8日，被告刘自发向原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司投保个人消费信贷保证保险，约定由原告为其向杭州银行股份有限公司合肥分行40000元贷款提供个人消费信贷保证担保，保费缴纳方式为期缴，每月760元。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对所涉贷款银行进行赔偿。从保险人赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，其需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。2014年4月9日被告刘自发与杭州银行股份有限公司合肥分行签订《借款合同》，约定借款40000元，借款期限36个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币基准利率为基础上浮40%执行，还款方式为按月分期还款等。后因被告刘自发未能完全履行还款义务，原告遂于2015年5月28日向杭州银行股份有限公司合肥分行替代支付理赔金29646.07元；被告刘自发尚欠截止代偿日止的保费481.33元未付等事实，由原告提供的被告身份信息、借款合同、保单、对账单、代偿确认书等证据佐证，具备证据属性，且相互印证，应予确认。另查两被告系夫妻关系。本院认为，被告刘自发与原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司及杭州银行股份有限公司合肥分行之间订立的保证保险合同和借款合同，系各方真实意思表示，合法有效。各方当事人理应遵循诚实信用原则，如约全面履行自己的义务。保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的险种，当投保人不能如约履行其与被保险人之间合同义务时，视为保险事故发生，由保险人按照其承诺向被保险人承担理赔责任。据此，保证保险实质系保险人对被保险人（债权人）的一种担保行为。在借款保证保险合同中，因借款人不履行相关合同义务，银行向保险公司主张权利的，应按借款保证合同对待处理，原告代偿后有权向被告刘自发追偿。本案被告刘自发在取得贷款后，未能如期履行偿还贷款义务，导致原告依约向杭州银行股份有限公司合肥分行履行理赔代偿义务，则原告依法取得了对该被告的追偿权，故对原告要求被告刘自发支付代偿理赔款及拖欠保费的主张，应予支持。同时因被告刘自发未按约定还本付息，构成违约，尚应当承担违约责任。鉴于双方约定违约金为日千分之一，折合月利率3%，超过法定限度，但原告主张月利率2%符合规定应予支持；关于原告要求支付律师费的主张，因该费用并非本案处理必须合理费用，且原告主张的违约金已达月利率2%，再行要求支付律师费，累计总额显然超出正常违约利息损失的合理范围，故该请求不宜支持；关于被告陆娟应否承担共同还款义务问题，从本案现有证据看，被告陆娟对借款合同并未共同签字或者作出还款承诺，原告亦无证据证明借款用于两被告夫妻共同生活或共同生产经营，故上述债务并非夫妻共同债务，属于刘自发个人债务，陆娟无共同还款义务。综上所述，原告诉请，合法正当部分，应予支持。依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘自发偿还原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司代偿金29646.07元，并自2015年5月28日始至清偿日止，按月利率2%支付逾期利息；二、被告刘自发支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司欠缴保费481.33元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司其他诉讼请求。前列一、二款项，均应于本判决生效后十日内一次性付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费590元，由被告刘自发承担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。审 判 长  熊中生人民陪审员  何世宽人民陪审员  李华云二〇一九年十二月二十日书 记 员  汪良辰附执行款交付开户行安徽舒城农村商业银行；开户单位舒城县人民法院办公室，账号20000059117110300000018。附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。