辽宁省盘锦市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽11民终953号 上诉人（原审被告）：逯叶，女，汉族，1984年2月23日出生，沈阳力灿工程管理咨询有限公司职员，现住沈阳市皇姑区。 委托诉讼代理人：李琳，1986年3月20日出生，汉族，沈阳力灿工程管理咨询有限公司职员，现住沈阳市皇姑区。 被上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司盘锦中心支公司，住所地盘锦市双台子区双兴路东、科技街南盘锦泰为汽车文化城31#103。 负责人：孙凯，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李雪、孙雪华，系该公司员工。 上诉人逮叶因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司盘锦中心支公司(以下简称阳光财险)追偿权纠纷一案，不服盘锦市兴隆台区人民法院（2019）辽1103民初1164号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人逮叶及其委托诉讼代理人李琳，被上诉人阳光财险的委托诉讼代理人李雪、孙雪华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上诉人提出的上诉，请求撤销原判，驳回被上诉人的诉讼请求。事实与理由：一、原审法院未送达开庭传票，违反法定程序。二、上诉人收取的保险费与中邮金融收取的贷款利息合计已经超过民间借贷年利率36%的法定上限，贷款合同和保险担保合同无效。三、被上诉人未实际履行担保义务。 被上诉人阳光财险辩称：原判认定事实准确，请求驳回上诉，维持原判。上诉人自已偿还14期贷款和保险费，每期还贷款2470.17元，保险费1520元。被上诉人代为偿还22期贷款52,075.96元。贷款利率加上保险费未超过年利率36%的规定。 阳光财险向原审法院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款人民币52,075.96元；2.请求判令被告向原告支付保费5534.53元；3.请求判令被告向原告支付违约金，以上赔款总金额及保费总计57,610.49元为基数，自2018年6月16日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算；4.请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C83052016126014531，用于被告向中邮消费金融有限公司办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1520元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向中邮金融申请贷款并于2016年12月26日签订《货款合同》，贷款金额80,000.00元，中邮金融按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年6月16日向中邮金融赔偿人民币52，075.96元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费5534.53元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果故无奈提起本案诉讼。综上，原告的诉讼请求有明确的事实和法律依据，恳请人民法院依法判如所诉。 被告逯叶未到庭，亦未提交答辩状。 原审法院经审理认定事实如下：2016年12月26日，原告公司与被告签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》，主要约定了“被保险人为中邮消费金融有限公司，投保人为逯叶，阳光个人贷款保证保险金额为96,000元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费为1520元”等内容。在该保险单特别约定处载明“1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2.投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天(不含)，保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.应付而未付的保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。”等内容。 2016年12月26日，被告与中邮消费金融有限公司签订了《中邮消费金融有限公司贷款合同》，贷款金额为80,000元。该行向被告发放了贷款80,000元，后被告逾期还款。原告依据以上保险单约定于2018年6月16日向中邮消费金融有限公司赔偿52,075.96元。截至理赔日，被告尚欠原告保费5534.53元未付。 原审法院认为：原告作为保险人与作为投保人的被告所签订的保险合同真实有效，受法律保护。被告作为投保人，应当按照保险合同约定及时缴纳保险费并在原告代替其清偿银行贷款本息后，依约向原告归还全部款项。现被告未在双方约定的给付时间内向原告支付保险费及赔偿款项，已构成违约，故原告请求其给付拖欠的保费及赔偿款符合合同约定，法院予以支持，原告主张按日千分之一的标准计算违约金，金额过高，本院将违约金调整至年利率24%。被告在收到本院送达的起诉状副本后，既不进行答辩，又不出庭参加诉讼活动，视为其放弃对原告诉请的抗辩，亦不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告逯叶于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司盘锦中心支公司支付理赔款52,075.96元、保费5534.53元，合计57,610.49元；二、被告逯叶于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司盘锦中心支公司支付违约金(以52,075.96元为基数自2018年6月16日起按年利率24%计算至实际支付之日止)；三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司盘锦中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的给付期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1240元，减半收取620元，由被告承担。 二审中,本院出示原审法院依据上诉人在贷款和保险合同上签署的地址送达起诉状和开庭传票，上诉人拒收的材料,上诉人表示住址已经变更，未收到邮寄的诉讼材料。上诉人对被上诉人代其偿还52,075.96元贷款不认可，提供个人银行卡交易明细，说明个人已经偿还14期贷款，若被上诉人代偿也应当代偿45,417.62元。被上诉人对上诉人提供的交易明细，自己偿还14期贷款及金额没有异议。上诉人说明被上诉人在兴隆台区法院一个月内有9件与中邮金融公司合作发放贷款和担保纠纷的案件，判决书已经在裁判文书网公示，认为被上诉人与中邮金融公司构成套路贷。被上诉人认为裁判文书公示的案件与本案无关。本院对上诉人在二审提供的证据予以确认，二审认定事实与原审认定一致。 本院认为：原审法院给上诉人邮寄了起诉状和开庭传票，邮寄的地址和电话，与上诉人在上诉状及贷款及保险合同中的地址和电话一致，邮寄回执记载为拒收，应视为原审法院已经合法送达。故上诉人提出的原审法院没有依法送达开庭传票的理由不成立。 上诉人提供的银行卡交易明细未否定原审认定的事实，二审认定事实与原审认定一致。上诉人向中邮消费金融有限公司借款约定的年利率为7%，申请保险公司为借款提供担保的保险费为月1.9%。借款和担保是两个法律关系，费率水平不能合并计算。即使将借款利息与保险费合并计算，也未超过年利率36%的法定限额。上诉人主张贷款利率与保险费率合并数额过高，违反法律规定的观点没有事实依据。 上诉人主张被上诉人与中邮消费金融有限公司合作套路贷的主张，没有提供中邮消费金融有限公司没有发放个人贷款资质的证据，与网络查询的情况不符，故对上诉人的主张不予支持。 上诉人提出被上诉人未代其偿还贷款，而其本人仅偿还14其贷款本息。依据被上诉人提供的银行电子回单等材料，可以认定被上诉人代上诉人偿还了中邮消费金融有限公司贷款52,075.96元。被上诉人的代偿行为是履行担保义务，履行义务后有权向上诉人进行追偿。 综上，原审认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉理由不成立。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1240元，由上诉人逯叶承担。 本判决为终审判决。 审判长  赵长伟 审判员  周慧君 审判员  张景振 二〇一九年十二月五日 书记员  魏艳伟