河北省黄骅市人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0983民初3938号原告：于俊琴，女，1975年1月20日出生，汉族，初中文化，农民，住河北省黄骅市。委托诉讼代理人：王天军、王心竹，河北傲宇律师事务所律师。被告：中英人寿保险有限公司河北分公司，住所地：石家庄市中山东路**勒泰中心誉峰****。负责人：刘维，总经理。委托诉讼代理人：程剑锋，河北俱时律师事务所律师。委托诉讼代理人：王立郡，男，1986年12月23日出生，汉族，大学文化，该公司职工，住。原告于俊琴与被告中英人寿保险有限公司河北分公司（以下简称中英寿险河北分公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员戴军独任审判，公开开庭进行了审理。原告于俊琴的委托代理人王天军、王心竹，被告中英寿险河北分公司的委托代理人程剑锋、王立郡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告于俊琴诉称：原告作为被保险人在被告处投保中英人寿守护一生重大疾病保险，原告作为投保人为陈政宇在被告处投保附加保费豁免重大疾病保险，原告如期交纳保费，保险合同成立。2017年2月13日原告住院治疗，被确诊为右侧甲状腺癌。根据保险合同约定，被告应向原告理赔保险金，并豁免B10AH102052号合同相应的保费。现因被告拒不履行，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求判令被告给付原告保险金200000元；返还陈政宇2017年B10AH102052合同缴纳的保费4655.63元，并豁免B10AH102052合同剩余保险期间内的各项保险费；诉讼费由被告承担。被告中英寿险河北分公司辩称：一、本案原告主张我公司支付30万元保险金的诉讼请求已过诉讼时效，法院应驳回原告的该项诉讼请求。二、本案原告主张我公司返还陈政宇2017年B10AH102052合同缴纳的保费4655.63元，并豁免B10AH102052合同剩余保险期间内的各项保险费的诉讼请求主体不适格，且该项诉讼请求也已过诉讼时效，法院应驳回原告的该项诉讼请求或起诉。三、投保人陈磊及被保险人在投保时明显存在欺诈行为，故意不履行如实告知义务，其投保行为存在骗取保险费的高度盖然性。四、我公司享有保险合同解除权，不退还保费，不应支付保险金。五、通过2015年11月13日原告在黄骅市人民医院《超声检查报告书》检查结果显示，原告在2015年甲状腺结节已达TI-RADS4b级，不除外Ca，该级别与2017年确认为右侧甲状腺癌时检查的结果是一致的，均为TI-RADS4b级。可见，被保险人在向我公司投保前的病情既已达到癌症的级别，本次甲状腺疾病发生在投保前，不属于保险责任范围。（详见答辩状）案件事实经本院审理查明：2015年12月11日陈磊在被告处投有中英人寿守护一生重大疾病保险及附加险，该险种的基本保险金额为200000元，保险合同编号为B10A0876506，投保人为陈磊，被保险人为于俊琴。2016年4月28日原告在被告处投有中英人寿守护一生重大疾病保险及附加险，该险种的基本保险金额为200000元，保险合同编号为B10AH102052,投保人为原告，被保险人为陈政宇。原告按时交纳了保费。原告提交黄骅市人民医院的住院病案及诊断证明，证实原告2017年2月13日入院治疗，被诊断为右侧甲状腺癌。原告依据保险合同约定要求被告给付保险金300000元。2017年3月29日，被告保险公司出具理赔结论通知书，其认为被保险人投保前已检查有“甲状腺实质性结节”，投保人在投保时未告知上述情况，根据保险合同规定，解除B10A0876506号保险合同，不退还已缴保险费，理赔不予赔付。原告提交保单合同、病历、诊断证明、理赔结论通知书、被保险人陈政宇的保险合同及户籍身份信息及证人王某出庭作证。被告质证意见：对B10A0876506号合同的真实性认可，合同第1.6条明确说明与如实告知义务，约定了我公司的合同解除权，第6.1条约定了给付重大疾病保险金、恶性肿瘤关爱保险金诉讼时效为二年，人身投保书健康告知询问事项的第二项及第五项的H、J均作了虚假的告知，对财物及其他告知事项三是否在其他保险公司投保，投保人及被保险人均做了虚假的告知，投保人和被保险人声明事项第四项明确声明我公司尽到了详细的说明询问义务，并且有投保人陈磊和被保险人于俊琴的签字。以上能够证明原告投保时故意不履行如实告知义务，我公司有权解除合同，并已向原告送达解除合同通知书，我公司不应支付保险金，不退还保费。对理赔结论通知书的真实性认可，我公司依法行使了合同解除权，不应理赔、不退还保费。对病历的真实性认可，但在出院记录、入院情况记录患者主因发现右侧甲状腺肿物五天入院，该项原告的陈述我公司不认可，从我公司调查情况来看，原告发现甲状腺疾病应在2015年11月，病历中的2017.2.13日超声诊断报告单显示检查提示甲状腺右叶实性低回声结节，4b级，与原告2015年的检查报告一致，可以证明该疾病在2015年就已经发生，不属于我公司保险责任范围。对陈政宇保险合同复印件真实性认可，该合同的中英人寿附加保费豁免重大疾病保险第4.1条，请求豁免保费的诉讼时效约定了2年，同时约定申请豁免保费的主体为合同的受益人，4.2条受益人的指定，约定本附加合同的受益人是主合同的被保险人，本合同的被保险人为陈政宇，可见申请豁免的主体应当为陈政宇，原告无权主张保费豁免。对户口页真实性认可。根据民法总则规定，诉讼时效为三年，但法律另有规定的依照其规定，同时最高司法解释只是约定民法总则与民法通则关于一年、二年时效有冲突的依照民法总则的三年诉讼时效，保险法第26条规定，人寿保险以外的其他保险的诉讼时效为二年，人身保险包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险，重大疾病保险和恶性肿瘤关爱保险属于健康险范畴，不属于人寿保险，应按照二年的诉讼时效计算。对证人证言真实性不认可，被告所问的证人的问题，在证人出庭前本想询问原告以便核实证人证言的真实性，现因本庭不允许被告询问原告导致以上问题无法核实，其次据我公司了解，证人在我公司对原告及家属投保两份保险，但证人陈述一份，同时在我公司对原告进行调查时，原告本人明确称代理人已经向其进行了询问，加之证人称原告是一个人去的，但事实情况投保书有投保人陈磊和被保险人于俊琴的亲笔签名，可以认定证人明显作伪证，法庭应依法处理。被告保险公司提交如下证据：提交编号为B10A0876506的保险合同条款，证实被告有解除合同的权利，保险合同保险责任范围为投保后被保险人初次发生重大疾病，原告要求支付300000元的诉讼请求，已经超过诉讼时效期间，失去了胜诉权。提交编号为B10AH102052的保险合同条款，证实被告有权解除《中英人寿附加保费豁免重大疾病保险》合同，保险合同保险责任是投保人或被保险人在投保后初次发生重大疾病才豁免保费。提交编号为B10A0876506保险合同中人身保险投保书及人身投保提示书，证实被告公司尽到了询问、提示、说明义务。提交编号为B10AH102052的保险合同人身保险投保书及保险合同电子投保申请确认书，证实被告公司尽到了询问、提示、说明义务，原告故意不履行如实告知义务。提交编号为B10A0876506保险合同回访录音及文字版、编号为B10AH102052的保险合同回访录音及识文字版，证实投保人了解合同条款，被告公司尽到了询问、提示、说明义务。提交会谈笔录，证实被告公司尽到了讲解条款和询问义务。提交2015年11月13日于俊琴黄骅市人民医院超声诊断报告单及电脑信息截图，证实于俊琴在投保前已知自己病情并于投保时故意不履行如实告知义务。提交2017年2月13日于俊琴在黄骅市人民医院超声诊断报告单，证实于俊琴甲状腺癌在2015年11月13日已经发生，不属于保险合同保险责任范围，即使自2017年2月13日起算至本案原告2019年6月5日立案也已经超过了申领重大疾病保险金和恶性肿瘤关爱金两年的诉讼时效。提交理赔申请书和理赔结论通知书，证实被告公司在法定期限内作出了理赔结论书，行使了保险公司解除权。提交原告自2015年12月至2016年9月投保明细，证实原告投保行为有骗取保险金的高度盖然性。原告对被告提交证据的质证意见：关于本案被告方提交的保险合同内容我们已经提交过，应以我方提交的原件为准，因为本案的保险合同被告方所提交的所有条款均是格式合同，被告负有举证说明的义务，目前为止没有任何证据表明被告对于该合同内容已经逐项说明，并且合同当中也明显违反法律规定，我方注意到被告的全称是中英人寿公司，既然叫人寿公司，我们在你们这上的保险就不是人寿保险吗，国家有明确规定寿险、财险分离，也就是说保险在大类上应分为寿险和财险两种，如果不是这样被告应改叫中英人身保险公司。会谈记录，会谈人是王立郡，会谈记录是王立郡个人与于俊琴二人形成，没有在场人的见证，这个记录形成不合法，并且刚才被告代理人也提到被告方的业务人员明确告知于俊琴合同回来后好好看一看，这些完全都是记录中的内容，可以得到一个结论当时没有将合同内容给于俊琴方以说明，如果说明了，就不存在再好好看看的问题，另外尽到如实告知义务应该是投保人陈磊，而不是被保险人，被告方给被保险人做的会谈笔录显然也证明不了投保人未履行告知义务这一点。超声诊断报告单，因为我们不懂医学，这个报告单与本案没有关联性，只能证明在投保前被保险人患有甲状腺结节，实际上在黄骅或沧州这个区域属于沿海，大部分人都存在甲状腺结节，被告把它作为拒赔的理由，显然是故意夸大问题，不想承担赔偿的责任，并且从被告的业务人员当庭的证言可以证实这笔业务是业务人员主动找到原告及家人来上保险的，被告业务人员的证言凡是对我方有利的应当采信，至于有问题的部分也应由被告承担不利的法律后果，在法律上来讲被告的业务人员和被告是属于整体的部分。回访录音，根据法律规定，提供录音证据应当提供录音的原始载体，而无论是光盘及整理的笔录均不可能是原始载体，因此这样的证据不合法，我们不发表质证意见。上述事实由以上证据及原被告双方陈述在案予以证实。裁判理由与结果本院认为：原、被告签订的中英人寿守护一生重大疾病保险，系双方真实意思表示，本院确认该保险合同合法有效；原告在保险期间内发现患有甲状腺癌并住院治疗，要求被告赔付保险金300000元，被告拒绝赔付，并以原告未如实告知投保前检查有“甲状腺实质性结节”，中英人寿守护一生重大疾病保险做解约处理，并不退还保费，本次理赔不予赔付。被告提交的电子投保单、保险条款、特别提示等均为格式条款，不能证实其对原告已进行了明确提示告知义务，依据《保险法》第十七条规定，对投保人不发生法律效力；原告申请证人出庭证实，原告在投保过程中仅在需要签名处予以签字确认，相关的免责条款、特别提示等并未得到保险公司的告知及提示。被告所提交的相关证据不能充分证明已尽到相应的提示告知义务。原告在2015年11月13日检查出甲状腺结节，根据普通人的认知，甲状腺结节在本地区是很普遍的，一般不认为是疾病。结合当事人陈述，可以认定原告主观认知上并不认为甲状腺结节是疾病，即原告在主观上不存在故意或重大过失不予告知的情形。客观上来说，对于疾病的确诊，应当按照医院专业的住院病历或检查报告的记载为准。原告作为普通老百姓，对于疾病确诊及治疗这种专业性较强的知识，如果医生不告知，其不可能了解；同时，被告保险公司在与原告签订保险合同时，采用的是格式条款，对其中的重要事项，被告并未向原告进行明确说明或进行注意提示。综上所述，对于被告主张原告未履行如实告知义务，本院不予采信。因此，被告保险公司不得以原告未履行如实告知义务为由解除合同，现原告发生保险事故，被告应当依据保险合同约定承担给付保险金的责任。综上，被告抗辩理据不足，本院不予采信。依据保险合同被告应赔付原告保险金200000元及按本合同保险金额的50%给付恶性肿瘤关爱保险金100000元。被告主张原告的起诉已超过二年的诉讼时效，原告所投保险种不是寿险，应适用二年的诉讼时效规定。根据民法总则的相关规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，且原告所投险种明确系人寿保险，故应采用三年诉讼时效的规定，故对被告的该项主张，本院不予采信。原告要求被告返还陈政宇的编号为B10AH102052的保险合同交纳的保费并豁免该合同剩余保险期内的各项保险费，因该保险合同的被保险人为陈政宇，受益人也为陈政宇，故原告无权主张保费的豁免，原告可就其主张另行提起诉讼。依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条之规定，判决如下：被告中英人寿保险有限公司河北分公司赔付原告于俊琴保险金300000元。上述给付的内容限被告中英人寿保险有限公司河北分公司自本判决生效之日起五日内按期将款交（汇）至黄骅市人民法院。开户行：民生银行黄骅支行，账号：69×××59。如未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2900元，由被告中英人寿保险有限公司河北分公司承担（限本判决生效之日交纳）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向河北省沧州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，同时预交上诉费，上诉于河北省沧州市中级人民法院。审判员 戴 军二〇一九年十二月二十日书记员 高宪玉