广西壮族自治区陆川县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0922民初2203号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行，住所地：陆川县温泉镇汇丰街**。 负责人：黄伟营，行长。 委托代理人：陈日榕，广西玉洲律师事务所律师。 委托代理人：卢小敏，女，1977年11月15日出生，汉族，住广西陆川县，系中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行员工。 被告:黄金凤，女，1985年7月25日出生，壮族，住广西龙州县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行诉被告黄金凤信用卡纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月28日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行的委托代理人陈日榕、卢小敏到庭参加诉讼，被告黄金凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄金凤向原告偿还信用卡欠款本金人民币12666.66元；2、判令被告黄金凤向原告支付逾期偿还信用卡欠款所产生的费用和利息至被告还清全部欠款时止（有关费用和利息的计算方法以信用卡章程和领用合约约定的为准，其中至2019年3月5日止产生的利息为692.5元、费用为2397.58元，违约金686.59元，合计3776.67元）；三、判令被告黄金凤向原告支付原告为实现本案债权而支付的律师费2000元；4、判令被告负担本案的诉讼费用和可能产生的公告费。事实和理由：2012年3月30日，被告黄金凤向原告邮政储蓄银行陆川县支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡一张，此后获得审批通过，卡号为62×××51，额度为人民币10000元。被告在申请办理信用卡时，承诺“愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）第三条“利息及费用”规定：“1、除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入帐日至甲方（指发卡行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出帐单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记帐日至还款日的利息，未偿还部分自透支记帐日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按日计收复利。2、乙方使用信用额度提取现金或转帐的，乙方需自交易入帐日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3、对于取款和转出转帐交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。……5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡帐户。6、信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的帐单信息为准，乙方应当按照甲方帐单要求按时缴纳年费。甲方对已收取的年费不予退还。年费减免政策以甲方规定为准。7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8、甲方核发信用卡后，乙方须在帐单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。……10、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。”《信用卡领用合约》第五条“还款”部分规定：“1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。……4、还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡帐户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转帐）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转帐）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收帐款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”《信用卡领用合约》第九条“法律适用”部分规定：“甲方与乙方在履行本合约过程中发生的任何争议，由双方协商解决。提起诉讼者，由合约签订地有管辖权的人民法院管辖。”被告黄金凤获得信用卡后，多次持卡消费或透支取现，但是并没有按照信用卡章程的约定按时还款。尽管原告的工作人员多次催促，被告仍一直拖欠不还预借的现金或者透支消费的款项。至2019年3月5日，被告尚欠本金12666.66元、利息629.5元、费用2397.58元，违约金686.59元，合计16443.33元。此后，被告也没有还过欠款。原告认为，被告黄金凤自愿申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，就应当遵守信用卡领用合约和章程的有关规定，在透支消费或取现后按时归还欠款本息，并支付有关费用。被告消费或取现后违反约定长期拖欠不还，已经严重违约，原告有权要求被告清偿全部欠款本金、利息和其他应付的各项费用，并有权要求被告支付原告为实现本案债权所支付的律师代理费。由于与被告协商未果，原告为维护自身合法权益，特向人民法院提起诉讼。 被告黄金凤未作答辩，在举证期限内未向本院提交任何证据。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄金凤经本院依法传唤拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行提交的下列证据：1、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证、证明；2、被告身份证；3、信用卡申请表、领用合约、章程；4、黄金凤信用卡账户的变动明细及欠款情况表；5、委托代理合同、律师费收款收据。来源合法、客观真实，并与本案讼争之事实相关联，对本案讼争事实具有证明力，本院予以确认并在卷佐证。 根据原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月30日，被告黄金凤向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡一张，阅读了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，并承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用规定，“除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入帐日至甲方（指发卡行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出帐单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记帐日至还款日的利息，未偿还部分自透支记帐日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按日计收复利。2、乙方使用信用额度提取现金或转帐的，乙方需自交易入帐日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3、对于取款和转出转帐交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。……5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡帐户。6、信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的帐单信息为准，乙方应当按照甲方帐单要求按时缴纳年费。甲方对已收取的年费不予退还。年费减免政策以甲方规定为准。7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8、甲方核发信用卡后，乙方须在帐单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用公务卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。……10、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。”《信用卡领用合约》第五条“还款”部分规定：“1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。……4、还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡帐户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转帐）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转帐）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收帐款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”。之后，原告审批通过了被告黄金凤的申请并为其发放了卡号为62×××51，额度为10000元的信用卡。被告黄金凤获得该信用卡后，多次持卡消费或透支取现，但并未按照信用卡章程的约定按时还款。截止至2019年11月25日，该信用卡已被冻结，被告黄金凤尚欠原告信用卡欠款本金12666.66元、利息919.66元、费用3823.62元，合计17409.94元。 另查明，2019年3月5日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行为实现本案债权委托广西玉洲律师事务所律师陈日榕作为其诉讼代理人，签订了《委托代理人合同》，并于2019年4月11日支付了律师费2000元。 本院认为，被告黄金凤向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行申请办理和使用信用卡，在信用卡帐户不足以支付取现或消费金额时进行透支，双方之间实际成立借款合同关系。被告黄金凤使用信用卡透支后，未在约定期限内归还透支本金及利息，应依法承担合同约定的违约责任。原告要求被告黄金凤按信用卡章程和领用合约约定履行偿还透支款及利息、费用的义务，符合法律规定，本院予以支持，但由于案涉信用卡已被冻结，被告黄金凤亦无法使用该卡消费、取现等，根据《信用卡领用合约》第五条“还款”第4条约定：还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡帐户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转帐）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转帐）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还，该卡逾期期数已达14期，逾期天数达91天以上，若被告还款则应先冲抵透支本金，其次再到费用及利息，若被告没有还款行为，自2019年11月25日后该卡拖欠的本金、利息及费用均不会改变，截止庭审之日，被告黄金凤没有再向原告归还欠款，故被告黄金凤应向原告返还信用卡欠款本金12666.66元，及支付逾期偿还信用卡欠款所产生的利息919.66元、费用3823.62元。同时根据《信用卡领用合约》第五条第5点约定“甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”，且原告为实现债权已垫付律师代理费，对原告的此项请求，本院亦予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄金凤返还信用卡欠款本金12666.66元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行； 二、被告黄金凤向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行支付逾期偿还信用卡欠款所产生的利息919.66元、费用3823.62元； 三、被告黄金凤向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行支付为实现本案债权而支付的律师费2000元。 义务人应于本判决生效之日起十日内履行上述判决确定的给付金钱义务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 案件受理费262元，公告费350元，共计612元（原告已预交481元），由被告黄金凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 长  范思熠 人民陪审员  黄耀春 人民陪审员  黄文胜 二〇一九年十二月五日 书 记 员  苏志林