宁夏回族自治区盐池县人民法院民事判决书（2019）宁0323民初2865号原告：贾某1，住宁夏回族自治区盐池县。公民身份号码×××。委托诉讼代理人：陈某，北京市泽元（银川）律师事务所律师。特别授权代理。被告：泰康人寿保险有限责任公司宁夏分公司。负责人：童某。委托诉讼代理人：黄某，住宁夏回族自治区银川市。公民身份号码×××。特别授权代理。委托诉讼代理人：李某，宁夏方和圆律师事务所律师。特别授权代理。原告贾某1诉被告泰康人寿保险有限责任公司宁夏分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告贾某1及其委托诉讼代理人陈某，被告泰康人寿保险有限责任公司宁夏分公司（以下简称泰康人寿保险公司）的委托诉讼代理人黄某、李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。贾某1向本院提出诉讼请求：1.判令被告依人身保险合同约定赔付原告一般身故保险金200000元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年8月份，被告公司业务员贾胜颍多次向原告宣传被告的保险业务。经其劝保，原告购买了被告的《康泰人寿全能保C款两全保险》，即全能保（2015）计划及附健康无忧。并于2016年10月8日与被告签订了人身保险合同，合同号码：康泰人寿（2015）两全保险022号，保单号04346327，投保人贾某1，被保险人贾小女。投保时被告业务员于2016年10月8日让原告及被保险人在电子投保申请确认书上签字，2016年10月11日又让原告在人身保险投保提示书签字，后来由被告业务员给原告交付了合同。自2016年10月8日，原告每年向被告缴纳保险费5535元，至今已连续缴费2年。2018年1月28日，被保险人贾小女感觉身体不适，被送至盐池县中医院治疗，诊断为先天性心脏病。经治疗好转后，于2月12日出院。2018年6月16日，被保险人再次发病，诊断为先天性心脏病，经治疗后于7月4日出院，出院后于2018年7月10日死亡。被保险人身故后，原告及时向被告申请理赔，被告于2018年7月30日向原告发出解约拒赔决定，理由是被保险人投保时已患智力残疾，而在投保时未告知。为此，原告诉至法院，请求判如所请。泰康人寿保险公司辩称：1.被保险人贾小女被盐池县人民医院、盐池县残疾人联合会认定为“智力一级残疾”，依法属于无行为能力人。根据《保险法》第三十三条“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。”故此，该份保险合同因违反法律禁止性规定而无效。2.被保险人贾小女属于智力一级残疾、患有先天性严重心脏病的事实，投保人故意隐瞒被告并未告知、填写虚假信息，系故意不履行如实告知义务，答辩人有权按照保险法规定、保险合同约定拒赔、解除合同并不予退还已交保费。综上所述，原告诉请没有事实和法律依据，请求依法驳回。原被告依法向本院提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对双方当事人无异议的证据，本院依法采信并在卷佐证，对双方当事人有异议的证据，认定如下：对于原告提交的证据四住院病历，被告对其真实性、合法性予以认可，对其关联性及证明目的不予认可，因原告提交的该组证据能够证实被保险人贾小女的疾病诊断情况，本院依法予以认定。证人贾某222出庭所作的证人证言，因证人系原告的胞弟，又原系被告的业务员（已离职），证人与原告有利害关系，本院对其证明效力依法不予认定。对于被告提交的证据一保险条款1份，本院对其三性予以认定；对于被告提交的证据二《证明》、《中华人民共和国残疾评定表》各1份，原告对其三性无异议，因该证据能够证实被保险人贾小女患有先天性心脏病，于2009年被鉴定为智力一级残疾，本院对该证明目的予以认定；对于被告提交的回访录音1份（附文字整理版），虽原告认可通话方为其本人，但因被告未提交录音原始载体以证实通话的完整性（通话日期、通话时间、通话时长），故本院仅对其真实性予以认可，对其证明目的不予认定。本院经审理认定如下：2016年10月8日，原告贾某1作为投保人，其女儿贾小女（生于1991年4月18日）作为被保险人，与被告签订了《保险合同》，原告为贾小女在被告处投保康泰全能保（2015）全能计划C款两全保险（保险合同号04346327），即全能保（2015）计划及附健康无忧。合同约定，合同成立时间为2016年10月10日，生效日为2016年10月11日，保险金额为200000元，交费方式为每年，交费期间15年，保险期间至被保险人年满80周岁时所在保单年度结束时止。合同中还包括保险条款、个人寿险投保单、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书等材料。原告在电子投保申请确认书中被保险人签名处代贾小女予以了签名。原告于2016年10月10日向被告交纳保险费5545元，于2017年10月11日向被告交纳保险费5545元。2018年1月28日，被保险人贾小女在盐池县中医院住院治疗，诊断为先天性心脏病，后又于2018年6月16日在盐池县中医院治疗住院，诊断为先天性心脏病，出院后于2018年7月10日突发心脏病去世。原告向被告申请理赔，被告于2018年7月30日向原告发出书面理赔决定通知书，以不履行如实告知义务为由，不同意承担保险责任，不退还保险费。原告遂诉至本院。另查明，盐池县残疾人联合会处存有贾小女的《中华人民共和国残疾评定表》，盐池县人民医院于2009年12月4日鉴定意见为贾小女先天性心脏病导致智力极重度缺陷，智力一级残疾。办理案涉保险的被告业务员为贾某222，系原告的胞弟，被保险人贾小女的叔父。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告签订的《保险合同》，是双方真实意思的表示，内容没有违反法律的规定，是有效合同。双方应当依照合同的约定履行义务。原告依据合同约定交付了保费，履行了合同的义务，被告在保险合同约定的保险事故发生时，应当依照合同约定承担赔偿或者给付保险金的义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”本案中，原告做为被保险人贾小女的父亲，对贾小女的病情在投保之前即已知情，被告的业务员贾某222在从事案涉保险合同业务时，其做为被保险人的叔父，对于被保险人的身体健康状况亦应是明知的，其作为业务员对于保险合同的最大诚信原则更应知晓，业务员与投保人、被保险人之间特殊的身份关系，就业务员是否就保险标的或者被保险人的有关情况向投保人详细提出询问，被告负有审查的义务。保监发（2009）68号《关于推进投保提示工作的通知》第三条规定：“各保险公司应明确要求销售人员在产品销售过程中以书面形式向投保人提供投保提示书。投保提示书应在投保人填写投保单之前提供给投保人，并单独列示。各保险公司应明确要求投保人在投保提示书上签字确认，签字时间不得晚于投保单的签字时间。”而案涉合同中的人身保险投保提示书（日期为2016年10月11日）发生于电子投保申请确认书（投保申请日期2016年10月8日）之后，被告对业务员已对投保人进行了相应说明解释负有举证责任，但被告未提交该证据。被告对业务员的履职行为疏于监督审查，故被告案涉承保行为应存在瑕疵，被告应对业务员的职务行为对外承担民事责任。被保险人贾小女已去世，案涉合同康泰全能保C款两全保险的保险金额为200000元。但因投保人在保险合同成立之前即明知被保险人患有先天性心脏病及智力一级残疾，被告的业务员亦在明知的情况下仍办理承保业务，案涉电子投保申请确认书中载明投保人、被保险人同意被告在承保时对投保人及被保险人进行医疗评估及测试，但被告并未进行医疗评估及测试，且已收取了原告二年的保险费，故被告在履行合同中应存在主要过错，即在保险合同约定的保险事故发生后，应向原告赔付120000元的保险金。对于原告主张的逾期付款利息损失，因案涉保险合同未予约定，且原告该主张亦不明确，本院依法不予支持。因被保险人贾小女生前并未被相应的机构认定为无民事行为人，且被告也已承保了案涉保险，故对被告以案涉保险合同因违反法律禁止性规定而无效的辩解意见不予采信；被告虽在合同生效后两年之内依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定向原告作出了拒绝理赔的决定书，但因被告的证据不能充分证明其业务员已对投保人进行了相应说明解释，且业务员对被保险人的健康状况是知道的，故对被告提出解除合同的辩解意见亦不予采信。综上，本院希望被告在办理保险业务时，能够加大对投保人、被保险人在违反保险的最大诚信原则承担法律后果的保前释明工作，同时加强公司内部管理监督，严格履行审查义务，进一步提高行业信誉。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第五第、第十三条、第十四条、第十六条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告泰康人寿保险有限责任公司宁夏分公司于本判决书生效后十五日内一次性赔付原告贾某1保险金120000元；二、驳回原告贾某1的其他诉讼请求。案件受理费4300元，因适用简易程序审理减半收取2150元，由原告贾某1负担860元，由被告泰康人寿保险有限责任公司宁夏分公司负担1290元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审判员 高春梅 二〇一九年十二月四日书记员 张德志附：本案适用的法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。另附：《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。