河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫05民终5480号上诉人（原审被告）：关素君（曾用名关素、关素郡），女，住汤阴县。委托诉讼代理人：张栋（关素君丈夫），男，住汤阴县宜沟镇前进街**。被上诉人（原审原告）:中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地：安阳市殷都区文峰大道中段。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人:张建军，男，该公司员工。原审被告：张栋，男，住汤阴县。上诉人关素君因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民保险公司安阳分公司）、原审被告张栋保证保险合同纠纷一案，不服河南省安阳市北关区人民法院（2019）豫0503民初2368号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。关素君上诉请求：1、撤销河南省安阳市北关区人民法院（2019）豫0503民初2368号民事判决，人民保险公司安阳分公司与上诉人所签订的公证债权文书无效。其贷款是套路贷。2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：上诉人与被上诉人签订公正债权文书及其它相关协议，利率已超过国家法律规定的年利率不得超过24%，月利率不得超过2%的上限，应为无效协议。上诉人与被上诉人在2017年1月22日签订的上述相关协议，为变相高利贷，砍头息。上诉人提供36期还款协议书和中国农业银行银行卡交易明细清单作为证据。人民保险公司安阳分公司名为收担保金，实为变相收砍头息，国家现在正在严厉打击砍头息。本案所涉的债权文书是非法高利贷砍头息，应认定为无效债权文书。被上诉人人民保险公司安阳分公司辩称，上诉人与被上诉人签订的个人信用贷款保证保险合同，上诉人与农业银行北关支行签订的个人担保借款合同均是各方当事人的真实意思表示，合法有效。上诉人借款后未按约定偿还借款本息，构成违约。被上诉人按照保证保险合同约定代上诉人偿还借款本息后，有权依据合同约定向上诉人追偿，故被上诉人要求上诉人支付代偿款符合法律规定。被上诉人的贷款业务严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险法》等相关法律法规规定，按银保监会监管要求批准开展，其保证保险业务符合法律规定。原审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求，维持原审判决。原审被告张栋述称，其意见与关素君一致。人民保险公司安阳分公司向一审法院起诉请求：1、请求法院判令被告关素君偿还原告代偿款人民币30298.34元、支付逾期应缴保费14855.49元，被告关素君以代偿款为基数按日千分之一自2018年3月13日（代偿之日）起至实际给付之日止的违约金（至起诉之日为6591.9元），共计51745.73元；2、请求法院判令被告关素君偿还诉讼保全责任保险费、诉前保全费、交通费等其他费用；3、判令被告张栋对上述本息、保费、违约金、诉讼保全责任保险费、诉前保全费、交通费等费用承担连带保证责任。一审法院认定事实：2017年1月19日被告关素君与原告人民保险公司安阳分公司签订个人信用贷款保证保险保险单一份，投保人为关素君，被投保人为农业银行北关支行，贷款金额40000元，保险费20701.44元，每月保险费575.04元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人赔偿之日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年1月22日，被告关素君与农业银行北关支行签订个人担保借款合同，贷款金额为40000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，借款利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。本合同项下的提款计划为2017年1月22日之前一次性全额提款。借款人与贷款人约定分期还款，以一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放对应日，借款的还款方式为等额本息还款。2017年1月22日，农业银行北关支行向被告关素君放款40000元，从2017年2月22日开始支付第一期保费及偿还借款本息。因被告关素君2017年12月22日的应还贷款逾期80天未还，原告人民保险公司安阳分公司于2018年3月12日按保险合同约定向农业银行北关支行支付代偿款30298.34元。农业银行北关支行向原告人民保险公司安阳分公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述代偿款。截止2018年3月12日，被告关素君向原告人民保险公司安阳分公司缴纳十期保险费。一审法院认为，被告关素君与原告人民保险公司安阳分公司签订的个人信用贷款保证保险及被告关素君与农业银行北关支行签订的个人担保借款合同均是各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告关素君自农业银行北关支行借款后，未按照合同约定按时偿还借款本息，构成违约。原告人民保险公司安阳分公司按照其与被告关素君签订的保证保险合同约定代被告关素君偿还借款本息后，有权依据合同约定向被告关素君追偿，故原告人民保险公司安阳分公司请求被告关素君支付代偿款30298.34元，符合法律规定，予以支持。原告人民保险公司安阳分公司支付全部代偿款本息止，原告人民保险公司安阳分公司的保险责任终结，其与被告关素君的保险合同终止。被告关素君未付的保费应自被告关素君开始逾期还款之日即2017年12月22日起计算至原告人民保险公司安阳分公司向银行代偿之日即2018年3月12日，共计三期，以575.04元/月计算，为1725.12元。原告人民保险公司安阳分公司请求被告关素君按照代偿款项为基数按日千分之一自2018年3月13日起支付违约金。原告人民保险公司安阳分公司主张的违约金高于实际造成的损失，依法确定原告人民保险公司安阳分公司因被告关素君违约产生的损失以被告关素君所欠代偿款项30298.34元为基数，自2018年3月13日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至欠款清偿完毕之日止。本案系保证保险合同纠纷，根据合同相对性，被告张栋不是合同义务相对方，不应承担还款责任。综上所述，被告关素君应向原告人民保险公司安阳分公司保费1725.12元、代偿款30298.34元及违约金，违约金以30298.34元为基数，自2018年3月13日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至全部款项清偿完毕之日止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决：一、被告关素君于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款30298.34元及违约金（以30298.34元为基数，自2018年3月13日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至全部款项清偿完毕之日止）；二、被告关素君于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未付的保费1725.12元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1094元，减半收取547元，保全费537元，两项合计1084元，由原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担247元，被告关素君负担837元。二审中关素君围绕其上诉请求依法提交证据：（2018）豫0523执异48号执行裁定书一份。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人争议的事实本院认定如下：根据关素君提交的证据无法认定人民保险公司安阳分公司与其签订的信用贷款保证保险合同无效。二审经审理查明的其他事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，关于本案所涉的信用贷款保证保险合同效力如何认定的问题。根据庭审查明的事实，本案所涉的信用贷款保证保险合同系双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，故应认定本案所涉的信用贷款保证保险合同有效。本案人民保险公司安阳分公司代关素君偿还贷款本息后，根据信用贷款保证保险合同的约定，关素君应支付人民保险公司安阳分公司保险费，并按照保险合同的约定支付代偿款30298.34元以及违约金。关素君上诉称利率过高的问题。根据庭审查明的事实，关素君该诉求无事实依据本院不予支持。综上所述，上诉人关素君的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1094元，由上诉人关素君负担。本判决为终审判决。审判长  魏文联审判员  苗 飞审判员  杨 晓二〇一九年十二月三日书记员  殷双利