广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初445号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：黄少国、陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师。被告：洪志远，男，1988年12月18日出生，汉族，住四川省珙县，现关押于杭州市看守所。原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告洪志远信用卡纠纷一案，于2018年9月4日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，根据原告广州银行信用卡中心的申请，作出（2018）粤0191民初445号民事裁定书，裁定对被告洪志远价值183619.68元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人陈宝珊到庭参加诉讼。被告洪志远经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告洪志远向原告广州银行信用卡中心申领信用卡，卡号为62×××65。被告洪志远在用卡过程中发生严重透支，截至2018年7月19日止欠款金额已达183619.68元。原告广州银行信用卡中心多次催款未果，故诉至本院请求判令：1.被告洪志远立即偿还信用卡欠款本金147341.43元，手续费34221.62元、利息及违约金（利息、违约金暂计至2018年7月19日分别为1021.55元、1035.08元，自2018年7月20日起的利息、违约金均按照约定标准计至付清之日止）；2.被告洪志远承担本案诉讼费。原告广州银行信用卡中心提供证据：《广州银行信用卡客户领卡确认函》及附件、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》及附件、欠款明细表、《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》、《划款回单》。被告洪志远未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：2016年8月8日，洪志远签署《广州银行信用卡客户领卡确认函》及附件，该确认函“持卡人签名栏”有洪志远书写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。该确认函附件《广州银行信用卡领用合约》第一条第5款约定：“预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自银行记账日起至还款日按透支利率计算的利息。”第一条第7款约定：“记账日是指本行将信用卡交易记入信用卡账户的日期。”第一条第8款约定：“到期还款日是指对账单所规定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最小还款额的还款。”第一条第9款约定：“免息还款期是指非现金交易从银行记账日至到期还款日为免息还款期……”第一条第11款约定：“最低还款额是指持卡人在到期还款日前偿还上一期账单上的最小还款额。持卡人选择最低还款额时，不再享受免息还款期待遇，欠款均从交易记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若持卡人在到期还款日前还款额低于最小还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。”第一条第12款约定：“滞纳金是指在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，按照最低还款额未还部分的5%，最低收费10元。”第四条第2款约定：“持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。收费项目及标准如有变动，以最新公告为准。”第四条第3款约定：“以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。”第四条第5款约定：“持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款。选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%……”第四条第9款约定：“持卡人的还款入账日以款项到达本行信用卡账户为准。本行的信用卡还款顺序为：先还上期再还本期；同一期的欠款，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。”该确认函附件《广州银行信用卡业务收费标准》载明：“透支利率为每日0.05%，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低RMB10元。”经审批，广州银行信用卡中心向洪志远发放案涉信用卡。2016年12月22日，洪志远签署《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，向广州银行信用卡中心申请贷款200000元，贷款期限60个月，手续费率为按月支付0.65%。该申请表“借款人声明及签署”栏载明：“……本人已阅读并完全同意遵守及履行本申请表所载的所有章程及条款……”洪志远在“借款人（签名、指模）”栏签名并捺指摸。该申请表附件《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第三条约定：“自借款人提出申请并经银行批准后，借款人的贷款金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动；借款人最终所获的本贷款的贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的贷款审核结果……”第六条约定：“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条约定：“若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。”第十一条约定：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停卡或销卡、对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的损失。”第十八条约定：“银行有权根据借款人的信用状况要求借款人在指定期限内全额偿还所有欠款，所有欠款包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等。”第二十一条约定：“本章程及条款的未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。”经审批，广州银行信用卡中心向洪志远发放贷款150000元，贷款期数为48期、手续费率为每月0.65%。广州银行信用卡中心提交的欠款明细表显示，该卡于2016年8月12日起发生多笔透支交易，曾办理账单分期业务，产生手续费；该卡于2017年1月25日记入大额消费分期48期中的第1期本金、手续费，此后于每月25日记入一期本金、手续费；在2017年2月至2018年4月期间洪志远有按时还款；于2018年5月25日首次记入违约金；截止至2018年7月19日，尚欠本金147341.43元、手续费34221.62元、利息1021.55元、违约金1035.08元。另查明，广州银行信用卡中心于2016年11月29日以落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）要求的名义向中国银行业监督管理委员会广东监管局出具《关于优化广州银行信用卡业务功能及收费标准的报告》称：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低10元。”广州银行信用卡中心于2016年12月9日在其官方网站发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》称：“广州银行信用卡收费项目取消‘滞纳金’及‘超限费’项目。对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取。新版《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止。如因对本次修改内容有异议而决定不再继续使用广州银行信用卡的，可提出销户申请，如在2017年1月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版章程及领用合约。”以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。洪志远经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以采信。洪志远向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向洪志远核发案涉信用卡并发放贷款，双方已构成借贷关系。虽然广州银行信用卡中心放款的数额低于洪志远申请的借款数额，但依据《广州银行信用卡分期付款业务申请表》的约定，贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的审核结果。现有证据没有显示洪志远对放款数额、期限等提出过异议，其在用卡期间亦曾按账单还款，应视为对前述内容的确认。现洪志远未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求洪志远偿还信用卡项下欠款本金及支付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。关于违约金。在洪志远申领信用卡时的《广州银行信用卡领用合约》以及申请分期付款业务时的《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》，约定广州银行信用卡中心在洪志远违约逾期未还款情况下可计收滞纳金。但是，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，广州银行信用卡中心主张的违约金均起算于2017年1月1日之后，广州银行信用卡中心仅以已通过公告方式告知“取消滞纳金并另行计收违约金”作为主张违约金的依据，不符合中国人民银行的前述规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告洪志远于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金147341.43元、手续费34221.62元并支付利息（利息暂计至2018年7月19日止为1021.55元，自2018年7月20日起按约定标准计算至付清之日止）；二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3972.4元、财产保全费1438元，由被告洪志远负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  谭 茗人民陪审员  李嘉琪人民陪审员  彭淑妹二〇一九年一月十八日法官助理古志文书记员谭晓琪