广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0303民初16858号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：吕天贵，系该中心总裁。委托诉讼代理人：徐小懿，上海欧瑞腾（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201611641168。被告：刘洋，男，汉族，1991年4月24日出生，身份证住址湖北省房县，原告中信银行股份有限公司信用卡中心与被告刘洋信用卡纠纷一案，本案于2018年7月17日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐小懿及被告刘洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告透支款45108.72元，具体包括本金33536.58元、利息3930.95元、手续费1783.2元、年费200元、违约金5657.99元（利息、违约金等暂计至2018年5月12日，并根据《中信银行信用卡领用合约》的约定，计至被告实际清偿之日止）；2、由被告承担本案全部诉讼费用、公告费用。事实与理由：被告于2015年6月24日向原告申请办理了中信银行信用卡，卡号为62×××37。被告使用该卡透支消费后，未按约定归还，至今仍拖欠透支款共计45108.72元（欠款总额暂计至2018年5月12日），经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告刘洋辩称，卡是其本人办理，刷卡也是其本人及媳妇刷的，对本金无异议。对利息、手续费、违约金有异议，认为利息很高。一直在还款，但感觉越还越多。经审理查明：一、2015年6月24日，被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡，卡号为62×××37。二、根据上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，持卡人应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人办理信用卡取现，须支付手续费（按取现金额的3%收取，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，持卡人如于到期日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，甲方因向持卡人催收欠款引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由持卡人承担。另，中信信用卡其他收费项目和收费标准为：换卡工本费人民币15/卡，如需快递，加收快递费人民币20/次；挂失手续费人民币60/卡（免收换卡工本费），如需快递，加收快递费人民币20/次；调单费每笔人民币50元；国际结算手续费按交易金额的1.5%收取；境外紧急补发卡手续费按国际信用卡组织规定收费；开具证明手续费人民币20元；溢缴款领回手续费，领回金额的3‰，最低收费为人民币5元，如通过网银转出，则按半价收费；帐户管理费（溢缴款未领回的注销卡）每月人民币5元（从销卡后第6个月开始计收；借记卡存款按中国人民银行规定的存款利率计息，借记卡各项收费标准均由中信银行根据有关规定确定，当有关规定或中信银行经营要求发生变更时，除中国人民银行另有规定的除外，中信银行有权对上述收费标准做出相应调整；本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无需另行通知被告及其附属卡持卡人，修改后的条款对原被告及其附属卡持卡人均有约束力，被告及其附属卡持卡人对修改后的条款有异议，应在60天内提出。原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定于其官网上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。关于分期手续费则按各被告实际申请的分期种类的收费标准分别进行计算，具体收费标准为：“新快现”、“续金宝”分期手续费率收费标准为：5期月手续费率为0.78%、12期月手续费率为0.77%、24期月手续费率为0.76%、36期月手续费率为0.76%；被告申领卡后，向原告申请了新快线、续金宝等业务。原告按照《领用合约》中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在官网上公布了《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金服务项目，并对持卡人未还最低还款额的情形，除按计息方法支付透支利息外对最低还款额未还部分还应按月支付一定比例的违约金，其收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。三、截至2018年5月12日，被告申领的信用卡欠款共计45108.72元，其中本金33536.58元、利息3930.95元、分期手续费1783.2元、年费200元、违约金5657.99元。原告起诉后，被告有还款，截至2018年11月20日，被告申领的信用卡欠款共计57791.31元，其中本金28436.58元、利息7885.7元、分期手续费1783.2元、年费200元、违约金19485.83元。以上事实有原、被告提交的证据及当事人当庭陈述等在案佐证。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、分期手续费及违约金。因被告在原告起诉后有部分还款，对于原告诉讼请求中未作扣除部分，本院不予支持。被告认为利息、违约金计收标准过高，因新快线、续金宝等业务是在信用卡额度外另外申请的现金分期业务，并非普通的信用卡刷卡消费，且原告未能将新快线、续金宝的消费金额与信用卡刷卡消费分开计息，故对原告主张的利息、分期手续费、违约金，应以总额不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘洋应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金28436.58元，并支付利息7885.7元、分期手续费1783.2元、年费200元、违约金19485.83元（其中利息、违约金、分期手续费暂计至2018年11月20日,之后的利息、违约金、分期手续费按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定及中国人民银行的规定计至清偿之日止。但上述计费总额以不超过年利率24%为限）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费928元，公告费10.1元，由被告刘洋负担。此款已由原告预缴，被告应于上述判决生效之日起十日内一并迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  郑玉琴审判员  兰榕燕审判员  刘 娟二〇一九年一月三日书记员  古学梅