四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9283号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段**拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：高少宾，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 被告：吉兵，男，1968年4月22日出生，汉族，住四川省内江市市中区。 被告：刘廷英，女，1970年10月11日出生，汉族，四川省内江市市中区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告吉兵、刘廷英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人高少宾到庭参加诉讼，被告吉兵、刘廷英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令吉兵、刘廷英向中信银行成都分行结清贷款本息933046.35元，其中逾期本金45000元、逾期利息30247.39元、罚息166.55元、复利522.82元，剩余应还本金855000元，剩余应还利息2109.59元，前述金额暂计算至2019年7月12日，准确数额以还清之日按照合同约定计算，以银行系统产生的数额为准；2.判令吉兵、刘廷英支付实现债权的费用，包括但不限于律师费用46652元；3.判令中信银行成都分行对位于成都市金牛区的房屋拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。诉讼过程中，中信银行成都分行明确第一项诉讼请求中的本金、利息、罚息、复利的金额及计算方式为：截至2019年11月8日逾期的本金为900000元、逾期利息为53069.37元、逾期罚息为1801.74元、复利为1912.06元；自2019年11月9日至本息付清日止的罚息以900000元为基数按照合同约定利率的150%计算，复利以上述利息和罚息为基数按照罚息利率计算，利息不再计算。事实和理由：2018年5月24日，中信银行成都分行与吉兵、刘廷英签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，2018年6月11日，双方签订了合同编号为811102133573的《中信银行个人借款合同》，约定：吉兵、刘廷英向中信银行成都分行借款90万用于经营，该笔贷款年利率为8.075%；贷款期限为60个月，自2018年6月11日至2023年6月11日止；还款方式为：按月还息、按月还本。吉兵、刘廷英以位于成都市金牛区的房屋为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记。上述合同签订后，中信银行成都分行按照合同约定向指定账户放款，履行了借款义务，但吉兵、刘廷英未按照合同约定履行还款义务，根据借款合同约定，中信银行成都分行有权宣告合同项下已发放的贷款提前到期。经多次催收，吉兵、刘廷英仍未按约还款，根据合同约定，中信银行成都分行有权要求吉兵、刘廷英清偿全部贷款本息并承担中信银行成都分行为实现债权发生的全部费用。中信银行成都分行为维护其合法权益，特诉至法院。 吉兵、刘廷英未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年5月24日，中信银行成都分行（授信人／抵押权人、乙方）与吉兵、刘廷英（受信人、甲方；抵押人、丙方）签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（合同编号：811102133572号），约定：综合授信额度900000元，综合授信期限自2018年5月24日至2028年5月24日止。甲方申请使用综合授信额度时，须按乙方要求另行签署借款合同。甲方在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、用途、支付方式、支付对象（范围）、还款方式等要素，通过甲方、乙方签署的借款合同予以约定。贷款的担保方式为最高额抵押担保，抵押担保的最高债权额限度为1500000元，抵押担保房屋位于成都市金牛区房屋（权2886000），评估价值为1507500元。抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。合同第十六条约定，甲方未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，乙方有权停止发放综合授信额度内甲方尚未使用的贷款，宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求甲方立即清偿全部贷款本息，要求丙方承担担保责任，并依照法律法规规定及本合同的约实现抵押权。 2018年6月11日，中信银行成都分行（贷款人／担保权人、乙方）与吉兵（借款人、甲方；抵押人、丙方）、刘廷英（共同借款人、甲方）签订了《中信银行个人借款合同》（编号：811102133573号），合同约定，吉兵、刘廷英向中信银行成都分行贷款900000元；贷款期限为60月；贷款利率以贷款实际提款日当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮70%确定，即本合同的贷款利率为8.075%；调整方式为浮动利率-固定日调整，利率调整日为每年1月1日；担保方式为最高额抵押无阶段性担保；还款方式自定义还款法，即每月于还款日归还贷款利息；每年于约定日期归还贷款本金，第一年（2019年7月1日）归还本金4.5万元，第二年（2020年7月1日）归还本金4.5万元，第三年（2021年7月1日）归还本金4.5万元，第四年（2022年7月1日）归还本金31.5万元，第五年贷款到期日归还本金45万元。还款日为每月1日，但首次还款日为放款日的次月1日。合同第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。第8.6条约定：乙方为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。乙方有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定利率向甲方收取利息。合同第二十一条约定，甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；单方面决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；依照法律法规及本合同约定实现抵押权。该合同附件1《个人抵押房产清单》载明抵押房屋为位于成都市金牛区的房屋（权2886000）。该合同附件2《支付申请书／委托书》载明：吉兵、刘廷英申请并委托中信银行成都分行将900000元的贷款资金划转至指定交易对象李云霞的账户（开户行为中信银行，账号为62×××82）。上述提供抵押的房屋已于2018年5月31日办理抵押权登记，权利人为中信银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为150万元，债权确定期间2018年5月24日至2028年5月24日，为第一顺位抵押。 中信银行成都分行于2018年6月11日向吉兵、刘廷英指定账户发放贷款900000元。《个人借款凭证》载明：起息日为2018年6月11日，到期日为2023年6月11日，当前执行利率为8.075%。 借款期内，吉兵、刘廷英未按期足额偿还借款本息。2019年7月12日，中信银行成都分行向吉兵位于成都市金牛区抵押房产的地址邮寄送达《贷款提前收回告知函》，载明：根据双方签订的编号为811102133573的《中信银行个人借款合同》，鉴于吉兵在合同项下已发生违约，根据合同约定，现中信银行成都分行宣布合同项下全部贷款提前到期，要求吉兵于2019年7月20日前归还全部贷款本息合计934784.28元（利息、罚息及复利等暂计算至2019年7月20日）。 宣布贷款到期后，中信银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年11月8日，吉兵、刘廷英尚欠借款本金900000元，利息53069.37元、罚息1801.74元、复利1912.06元。 2019年8月7日，中信银行成都分行与四川发现律师事务所签订《委托代理协议书》，约定由四川发现律师事务所代理中信银行成都分行与吉兵、刘廷英金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费为46652元。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（凭据）》《委托代理协议书》《贷款提前收回告知函》、不动产登记证明、房屋信息查询记录、个人贷款逾期欠款说明、邮单及原当庭陈述在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与吉兵、刘廷英签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。中信银行成都分行已履行发放借款900000元的义务，吉兵、刘廷英应依约履行还本付息的义务。现吉兵、刘廷英未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，中信银行成都分行有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。本院于2019年9月9日立案受理本案，案涉贷款已于2019年9月9日到期。截至庭审之日，吉兵、刘廷英尚余借款本金900000元未偿还，故对中信银行成都分行要求吉兵、刘廷英偿还借款本金900000元的诉讼请求，本院予以支持。 对中信银行要求吉兵、刘廷英按照合同约定支付利息、罚息、复利至款项清偿之日止的诉讼请求，本院认为，中信银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年11月8日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对中信银行成都分行主张的截至2019年11月8日的利息、罚息、复利的金额予以确认。之后的利息、罚息及复利应按照双方签订的《中信银行个人借款合同》的约定以及双方履行合同的情况予以计算，利息为按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%，并根据贷款基准利率的调整于每年1月1日调整，因案涉贷款已提前到期，故利息不再计算；罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含罚息）为基数，按罚息利率即借款利率的150%进行计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因吉兵、刘廷英违约给中信银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为宜。 对中信银行成都分行要求吉兵、刘廷英支付律师费46652元的诉讼请求，因其未提交证据证明上述费用已经实际发生，故本院不予支持。 吉兵以其所有的位于成都市金牛区房屋（权2886000）为案涉贷款在最高额1500000元的范围内提供抵押担保，该房屋已办理相应的抵押登记，中信银行成都分行要求对该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，优先受偿的范围限于本判决确定的债权（包括本金、利息、罚息、复利、案件受理费、保全费）。 吉兵、刘廷英未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第六十条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告吉兵、刘廷英于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金900000元 二、被告吉兵、刘廷英于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行利息、罚息及复利[截至2019年11月8日的利息为53069元，2019年7月13日起至2019年11月8日止的利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%确定，2019年11月9日起利息不再计算；截至2019年11月8日的罚息为1801.74元，2019年7月13日起至2019年11月8日止的罚息以逾期未还借款本金为基数，按借款利率加收50%进行计算；2019年11月9日起的罚息以本金900000元为基数，按借款利率上浮50%进行计算；截至2019年11月8日的复利为1912.06元，2019年11月9日起至借款本息清偿之日止的复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率加收50%进行计算；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告吉兵、所有的位于成都市金牛区房屋（权2886000）享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13596元，减半收取6798元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担298元、被告吉兵、刘廷英负担6500元；保全费5000元，由被告吉兵、刘廷英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月二日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童