广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0114民初8856号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区迎宾大道97号217房，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存。委托代理人：江嘉丽，该公司职员。委托代理人：张忠熠，该公司职员。被告：冯永钊，男，1985年11月15日出生，汉族，住广州市花都区，被告：刘秀芬，女，1987年12月21日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称“万穗公司”）诉被告冯永钊、刘秀芬借款合同纠纷一案，本院于2018年8月17日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2018年12月26日公开开庭进行审理。原告万穗公司的委托代理人江嘉丽到庭参加诉讼，被告冯永钊、刘秀芬经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。万穗公司向本院提出诉讼请求：1.宣布原告与被告签订的《自然人循环贷款借款合同》提前到期并判令被告冯永钊立即向原告返还借款本金100149.81元及利息7277.55元；违约金暂计算至2018年8月16日为18728.01元，自2018年8月16日起至清偿完毕之日止以所欠本金按0.1%计算违约金，合计126155.38元；2.本案律师费16000元由被告冯永钊、刘秀芬承担；3.被告刘秀芬对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用及其他实现债权费用由二被告共同承担。事实和理由：被告冯永钊与原告于2017年5月3日签订编号为2015自循贷额度借字第-11-003号（4）《自然人循环贷款借款合同》，向原告借款人民币150000元。同时，被告刘秀芬作为担保人在《自然人循环贷款借款合同》签字同意，为冯永钊该笔借款承担连带保证责任。根据合同约定，上述合同的借款期限为贰拾肆个月；还款方式为按月等额本息还本付息，每月10号还款；执行月利率10‰，为固定利率。合同签订后，原告依合同约定于2017年5月4日将上述借款发放至被告冯永钊的指定的账户。贷款发放后，被告冯永钊没有按照合同约定偿还贷款，自2018年2月24日偿还了1000元后，没有再偿还贷款。至今被告已有6期没有偿还贷款，经原告多次催收，被告冯永钊及其担保人未依合同约定偿还贷款，此行为严重违反了合同的约定，损害了借款人的利益。为维护原告的合法利益，依据《自然人循环贷款借款合同》第九条的约定，原告有权提前收回贷款，并要求两被告履行还款义务。同时，根据《自然人循环贷款借款合同》第十五条的约定，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师代理费等）由借款人承担。据此，请求法院支持原告全部诉讼请求，以保障原告合法权益。原告为证明其起诉的事实，提供以下证据：1.《自然人循环贷款借款合同》，证明原告与被告冯永钊之间存在人民币150000元的借贷事实，刘秀芬在该借款合同“借款人配偶”落款处签名；2.《借据》《业务回单》，证明原告将150000元的贷款发放至被告冯永钊指定的账户，依约履行合同义务的事实；3.《还款计划表》，被告冯永钊、刘秀芬分别在“借款人”及“担保人”落款处签名，两被告确认该笔借款每期还款日及还款金额。原告万穗公司保证其所提供的证据及所作的陈述均属实。被告冯永钊、刘秀芬没有到庭应诉，亦没有提交书面的答辩意见及证据。万穗公司所举的上述证据及所作陈述，因没有相反的证据反驳，也没有影响证明效力的因素，同时万穗公司保证上述证据的真实性，本院对上述证据及万穗公司陈述予以确认并在卷佐证。根据万穗公司的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2017年5月3日，冯永钊（借款人）及刘秀芬（借款人配偶）与万穗公司（贷款人）签订合同编号为2015年自循贷额度-11-003号（4）的《自然人循环贷款借款合同》（下称“《借款合同》”），约定冯永钊向万穗公司借款15万元，该合同载明：“第二条借款期限：贰拾肆个月，自2017年5月3日起至2019年5月3日。实际贷款发放日以《借款凭证》的记载为准。第三条借款用途：备用金……第四条借款利率与还款1.借款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第（1）种；（1）固定利率，即10‰在借款期限内，该利率保持不变……2.利息计算利息从贷款实际发放日起算，按实际发放额和用款天数计算。利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一月30天，换算公式：日利率=月利率／30。……3.结息、还款……（2）本合同项下借款按以下第②种方式还款：……②按月等额本息还本付息方式还款的，每月10日还款，详见还款计划。……4.违约金、罚息、滞纳金，适用第（二）种方式。……（二）逾期还款违约金1.借款逾期：甲方（冯永钊）如发生下列情形之一时，则视为借款逾期。（1）于还款日止，未缴还或未缴足当期应还金额（含本金、利息、违约金等，下同）。（2）于合约已到期，或甲方依约视为全部借款到期时，未缴或未缴足应还金额。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。逾期期间加收违约金；按借款本金余额0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额×0.1%×逾期天数……”。同时，冯永钊（借款人）与担保人（刘秀芬）在《还款计划表》借款人及担保人落款处签名，确认每期的还款金额及还款日期。2018年5月4日，万穗公司依借款合同的约定将15万元贷款发放至冯永钊指定的账户，但冯永钊没有按期归还上述贷款，刘秀芬也没有履行还款义务。万穗公司称，截至起诉之日，冯永钊仍欠万穗公司借款本金100149.81元，经折抵，利息支付至2018年1月9日，违约金支付至2018年2月9日。本院认为：万穗公司（贷款人）与冯永钊（借款人）、刘秀芬（借款人配偶）签订《自然人循环贷款借款合同》是各方当事人真实意思表示，依法成立、有效。万穗公司依约向冯永钊指定账户发放贷款15万元，但冯永钊未按约定归还借款，故万穗公司请求解除《自然人循环贷款借款合同》，并要求冯永钊、刘秀芬连带归还剩余借款本金100149.81元，合理合法，本院予以支持。对于利息及违约金，因冯永钊没有按约定归还借款及支付利息，已构成违约，且合同约定借款逾期期间加收违约金，故万穗公司要求计付利息及违约金应予以支持。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。本案中，因《借款合同》约定利息、违约金总和已超过年利率24%，根据上述规定，结合本案的实际情况，本院确定利息、违约金的计算方式：利息从2018年1月10日起算，违约金从2018年2月10日起算，均以未付借款本金为计算基数按合同约定计算至还清款日止，但利息、违约金总计以年利率24%为限。万穗公司要求的利息及违约金总计超过上述确定部分，本院不予支持。对于律师费，因万穗公司没有提供聘请律师的相关证据，万穗公司要求被告支付律师费16000元，本院予以驳回。冯永钊、刘秀芬经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司与被告冯永钊、刘秀芬于2017年5月3日签订的《自然人循环贷款借款合同》；二、被告冯永钊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司清偿借款本金100149.81元；三、被告冯永钊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司支付上述第二项借款的利息、违约金（利息从2018年1月10日起算，违约金从2018年2月10日起算，均以上述第二项未付借款本金为计算基数，按《自然人循环贷款借款合同》约定计算至还清款日止，但利息、违约金总计以年利率24%为限）；四、被告刘秀芬对被告冯永钊上述第二项、第三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3143元，由原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司负担353.75元，由被告冯永钊、刘秀芬负担2789.25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  黄玉芬人民陪审员  陈伟霞二〇一九年一月四日书 记 员  任静欣附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。