广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初8827号原告：中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行，地址：惠州市江北东江二路二号富力丽港中心酒店。负责人：蔡英杰。委托代理人：汪鑫，广东伟伦（广州）律师事务所律师。委托代理人：洪锐华，广东伟伦（广州）律师事务所律师助理。被告：胡锋，男，汉族，1985年9月17日出生，身份证地址：广东省龙川县。原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行与被告胡锋金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行的委托代理人汪鑫到庭参加诉讼，被告胡锋经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2012年6月8日，原告与被告胡锋签订的编号A：0000167号《个人购房借款/担保合同》（以下简称“借款合同”），约定：由原告向被告发放个人购置住房贷款550000元，贷款利率为基准利率，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，第一年贷款年利率确定为6.8%，贷款发放日为2012年6月8日，贷款期限20年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。被告位惠州市××东××水岸城花园××单元××房、、建筑面积145.77平方米的房产为以上借款提供抵押担保，并办理了相应的抵押登记手续。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告并未按照合同约定还款。被告自2018年3月8日开始逾期，至2018年7月8日止已累计5个月未按时足额还款，连续逾期月数为5个月，逾期本金9170.63元，逾期利息9234.81元。截止至2018年7月8日,尚有借款本金余额452483.4元，积欠利息9234.81元，合计461718.21元。根据《借款合同》第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。另外，原告为实现债权而产生的律师费27085元（根据本息金额461718.21元，按《广东省律师服务收费管理实施办法》计算），根据《借款合同》第十七条约定，应由被告承担。原告是依法成立的银行分支机构，具备签订借款合同、发放贷款的民事行为能力，被告是完全民事行为能力人，具备申请借款、使用借款、偿还借款的民事行为能力；上述《借款合同》意思表示真实，内容符合法律规定，合法有效。原告已按合同约定发放了贷款，履行了合同项下的主要义务，被告使用贷款却未能按时足额偿还，其行为已严重违约，原告有权处置被告提供的抵押物并优先受偿。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益、保障金融债权，依据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》以及《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。一、请求法院判令立即解除原告和被告胡锋签订的编号A：0000167号《个人购房借款/担保合同》，判令被告立即归还原告：借款本金人民币452483.4元以及至清偿日止的利息、罚息、复利（暂计至2018年7月8日的利息、罚息、复利为9234.81元,此后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款全部清偿日止）以及律师费27085元，以上金额暂计人民币488803.21元。二、判令原告的上述债权对被告位惠州市××东××水岸城花园××单元××房、、建筑面积145.77平方米的房产享有优先受偿权，原告有权处分该抵押物以优先受偿。三、判令本案发生的受理费、公告费、执行费、评估费、律师费等实现债权的一切费用由被告承担。被告胡锋未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2012年6月8日，被告胡锋作为借款人，原告作为出借人，双方签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款本金550000元整，借款期限240个月，借款利率为浮动的基准利率；逾期罚息在本合同执行贷款利率水平上上浮40%，按罚息利率计收复利。违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。抵押物：被告胡锋以名下位于惠州市××东××水岸城花园××单元××房作为借款抵押并办理了抵押权登记（粤房地他项权证惠州字第××号），抵押担保范围包括借款本金、利息、律师费等。原告于2012年6月8日支付借款本金550000元。被告自2018年3月开始逾期还款。截至2018年12月21日，尚余借款本金452483.4元，利息（含罚息复利）19108.29元。原告与广东伟伦律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定委托标的总额不超过本金3658万元及利息。广东伟伦律师事务所出具律师费发票，但未提交支付律师费的流水。上述事实，有身份证、营业执照、贷款合同、借据、放款凭证、代理合同、发票、个人对账单等及当事人陈述在案佐证，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》系具有完全民事行为能力的双方当事人真实意思表示，且涉案内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，该金融借款内容合法有效，原、被告均应全面履行各自约定和法定的义务。合同签订后，原告依约向被告指定的账户提供贷款，被告应在合同约定的期限内还本付息，被告多次逾期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。所以，原告要求解除合同，被告偿还本金、利息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十六条、第五十三条的规定，抵押人所有的房屋可以抵押；抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用债务履行期间届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。本案中，被告胡锋提供位于惠州市××东××水岸城花园××单元××房（粤房地他项权证惠州字第××号）为原告的债权提供担保，办理抵押登记，故原告要求对该房屋的处置价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告与广东伟伦律师事务所签订代理合同，约定委托标的总额不超过本金3658万元及利息，本案诉讼是否包含在该标的范围内无法确定。另，原告提供了律师费发票，但未提供实际支付的流水，原告主张律师费，证据不足，本院不予支持。被告胡锋未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响本案的审理。综上，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行与被告胡锋签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告胡锋应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行偿还贷款本金452483.4元，利息（含罚息复利）19108.29元（暂计至2018年12月21日止，实际按照合同约定计算至付清之日止，但总计不能超过年利率24%）。三、原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行在上述判项范围内对被告胡锋名下位于惠州市惠城区东升一路1号中信水岸城花园一期第7栋3单元14层03号房（粤房地他项权证惠州字第××号）的处置所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行的其他诉讼请求。案件受理费9664元（原告已预交9664元），由原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行负担446元，被告胡锋负担9218元。当事人应缴纳的诉讼费应在本判决发生法律效力之日起十日内直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  欧阳琳审 判 员  李雄杰人民陪审员  杨仕华二〇一九年一月二十四日法官助理罗国保书记员张立斌