四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9608号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 被告：胡清蓉，女，1971年7月28日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：龚大华，男，1971年1月8日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告胡清蓉、龚大华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人陈林君到庭参加诉讼，被告胡清蓉、龚大华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令胡清蓉、龚大华偿还借款本金1440000元和利息18888.24元、罚息（含复利）39112.85元［利息、罚息（含复利）暂计算至2019年8月12日，其余利息、罚息（含复利）依照合同约定计算至实际清偿之日止）］,并承担违约金72000元（按5%计算），公证费300元，邮寄送达费4元；2.判令胡清蓉、龚大华支付律师费119840元（按8%计算）；3.判令民生银行成都分行对胡清蓉抵押的位于成都市武侯区房屋（权3252148）享有抵押权，有权以该抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款按顺位顺序受偿。事实和理由：胡清蓉、龚大华向民生银行成都分行申请贷款用于支付其他经营转用款，民生银行成都分行与胡清蓉、龚大华于2018年5月8日签订《综合授信合同》（合同编号为ＨＴ2012201801421807），约定：本合同项下的借款为144万元，期限60个月，自2018年5月4日至2023年5月4日止，年利率在借款支用申请中具体约定；此外，双方还对罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用承担等事项进行了约定。双方在借款支用申请书中确定了借款期限为2018年5月18日至2019年5月18日，年利率为7.395%。同日，民生银行成都分行与胡清蓉、龚大华签订了《最高额担保合同》（合同编号为ＨＴ2012201801421807），约定：胡清蓉自愿以位于成都市武侯区房屋（权3252148）为上述债务提供抵押担保，担保范围及于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付的合理费用。民生银行成都分行按约履行了出借款项的合同义务，但胡清蓉、龚大华未按约定还款，民生银行成都分行依据《综合授信合同》第二部分第四章第18条约定宣布合同提前到期。经民生银行成都分行多次催告，胡清蓉、龚大华至今仍未偿还借款本息。民生银行成都分行为维护其合法权益，特诉至法院。 胡清蓉、龚大华未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年5月8日，胡清蓉、龚大华（甲方、受信人／借款人）与民生银行成都分行（乙方、授信人／贷款人）签订编号为ＨＴ2012201801421807的《综合授信合同》，约定：在授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请的最高授信额度为144万元；最高授信额度的有效使用期限为60个月，自2018年5月4日至2023年5月4日；授信用途为支付其他经营周转用款。合同第一部分第7.1.1.1条约定：本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式有双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。第11条约定：为担保本合同项下乙方债权能得到清偿，抵押人胡清蓉与乙方签订编号为ＨＴ2012201801421807的《最高额担保合同》。第12.1条约定：授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约情形，授信提用人向乙方支付的违约金比例为5%，如违约金不足以弥补乙方损失的，授信提用人应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第13.1条约定：本合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第16.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费；由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第10.4.1条约定：授信提用人在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定的违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第18条约定：授信提用人违反承诺、陈述、或保证，或者违反本合同约定义务，或授信提用人违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；有权对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任。双方还在合同中确认了有效送达地址，甲方确认的送达地址为成都市武侯区。 同日，胡清蓉（抵押人、丙方）与民生银行成都分行（担保权人、丁方）签订了编号为ＨＴ2012201801421807号的《最高额担保合同》，约定：为了确保胡清蓉、龚大华（主合同债务人）与丁方主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。担保的主债权为为主合同债务人与丁方签署的编号为ＨＴ2012201801421807的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2018年5月4日至2023年5月4日;担保人所担保的最高债权额为144万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。合同第一部分第10条约定：丙方自愿以武侯区房屋（权3252148）［附于《（房地产）抵押财产清单》］为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。第11条约定：丁方、丙方确认，本合同项下抵押财产的价值为2070200元。本（评估／协议）价值仅具有参考价值，抵押财产的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押财产的价款（或净收入）为准。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述提供抵押的房屋已于2018年5月10日办理了抵押登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为144万元，债务确定期间为2018年5月4日至2023年5月4日，现为第一顺位抵押。 随后，胡清蓉、龚大华填写了编号为LN2012201802893382号的《借款支用申请书》一份，载明：根据本申请人与民生银行签署的编号为HT2012201801421807的《综合授信合同》，特向民生银行成都申请借款144万元，申请借款期限为2018年5月18日至2019年5月18日，申请借款利率的调整方式为立即调整，贷款用途为经营周转，贷款支付方式为自主支付。《确认部分》载明：贷款金额为144万元，贷款期限为12个月，自2018年5月18日至2019年5月18日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮70%，确定为年利率7.395%，贷款利率调整方式为立即调整，还款方式为按月付息，到期还本的，每月还款日为15日。胡清蓉、龚大华在申请人处签名并捺手印予以确认。 2018年5月18日，中国民生银行股份有限公司成都西体路支行向胡清蓉的银行账户发放借款144万元。《还款计划信息表》载明：起息日为2018年5月18日，到期日为2019年5月18日，还款方式为按期付息到期还本，还款日为每月15日，执行年利率为7.395%，罚息浮动比例为50%。 借款到期后，胡清蓉、龚大华未按约偿还借款本息。2019年8月6日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向胡清蓉、龚大华位于武侯区房屋的地址发出《额度提前到期通知书》，载明根据编号为《综合授信合同》（编号为ＨＴ2012201801421807）第二部分第四章第18条、《最高额担保合同》第一部分第1条、第二部分第3条之约定，现宣布取消该合同项下全部借款额度，并要求胡清蓉、龚大华收到该通知书后3日内归还额度下全部借款本息。上述《额度提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第146559号的公证书，产生公证费300元。上述挂号信于2019年8月8日由速递易签收。 截至2019年8月12日，胡清蓉、龚大华尚余借款本金1440000元、利息18888.24元、罚息（含复利）39112.85元未偿还。 2019年8月12日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与胡清蓉、龚大华金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《委托代理协议》、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、成都市不动产登记信息摘要4、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、物流跟踪信息、发票、授权委托书、律师事务所函、律师执业证复印件及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与胡清蓉、龚大华签订的《综合授信合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，胡清蓉、龚大华应依约履行还本付息的义务。现贷款已到期，而胡清蓉、龚大华未按约还本付息，违反双方合同约定。截至2019年8月12日，胡清蓉、龚大华尚余借款本金1440000元未偿还，故对民生银行成都分行要求胡清蓉、龚大华偿还借款本金1440000元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求胡清蓉、龚大华按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并承担违约金72000元的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《综合授信合同》及《借款支用申请书》《确认部分》予以计算，即利息按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮70%确定，并随贷款基准利率立即调整，因案涉贷款已到期，利息不再继续产生，故利息为18888.24元；罚息以逾期未还借款本金为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率上浮50%即按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮155%进行计算；复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起按罚息利率进行计算；违约金在《综合授信合同》中未明确约定计算基数，仅约定了计算比例为5%，本院结合合同的性质、内容、双方履行合同的情况，违约金以尚欠的借款本金1440000元为基数计算为宜，故民生银行成都分行主张违约金72000元，本院予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因胡清蓉、龚大华违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求胡清蓉、龚大华支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了挂号信，其主张的邮寄费金额亦未超过合理范围，故本院均予以支持。对民生银行成都分行要求胡清蓉、龚大华支付律师费119840的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 民生银行成都分行与胡清蓉签订的《最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。胡清蓉提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，民生银行成都分行要求对胡清蓉所有的位于成都市武侯区房屋享有抵押权，有权对该房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 胡清蓉、龚大华未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告胡清蓉、龚大华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1440000元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告胡清蓉、龚大华于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息18888.24元、罚息及复利[截至2019年8月12日的罚息含复利为39112.85元；2019年8月13日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮155%进行计算]，并支付违约金72000元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对胡清蓉所有的位于成都市武侯区房屋（权3252148）享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20012元，减半收取10006元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担709元、被告胡清蓉、龚大华负担9297元；保全费5000元，由被告胡清蓉、龚大华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月二日 法官助理 冯 雪 书 记 员 陈思童