昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0112民初9069号原告东风汽车财务有限公司住所：湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风大道10号法定代表人：乔阳职务：董事长统一社会信用代码：91420000178766767H委托代理人查景文，云南法砝码律师事务所律师，特别授权代理。被告谢波，男，1979年11月21日出生，汉族，湖南省祁东县人，户籍所在地湖南省祁东县，现羁押于云南省孟连县看守所。委托代理人李家标，云南省天溯律师事务所律师，特别授权代理。被告缪永琼，女，1980年12月8日出生，哈尼族，云南省宁洱县人，现住云南省普洱市宁洱哈尼族彝族自治县。委托代理人李家标，云南省天溯律师事务所律师，特别授权代理。被告马进，男，1972年3月9日出生，汉族，云南省宁洱县人，现住云南省普洱市宁洱哈尼族彝族自治县。委托代理人李家标，云南省天溯律师事务所律师，特别授权代理。被告昆明悦凯汽车贸易有限公司住所：昆明市西山区碧鸡镇碧鸡路旁昆明毅人汽车工程机械市场A3-2号法定代表人：王雄波统一社会信用代码：915301007755264896委托代理人熊伟，男，1984年7月8日出生，苗族，云南省开远市人，系该公司员工，现住云南省开远市，特别授权代理。原告东风汽车财务有限公司诉被告谢波、被告缪永琼、被告马进、被告昆明悦凯汽车贸易有限公司（以下简称悦凯公司）民间借贷纠纷一案，本院2018年8月10日立案受理后，依法组成合议庭于2018年11月28日公开开庭进行审理。原告的委托代理人查景文、被告谢波、被告缪永琼、被告马进及三人的委托代理人李家标、被告悦凯公司的委托代理人熊伟到庭参加了诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告谢波返还借款本息97244元，支付2017年5月1日至原告起诉之日即2018年8月10日止的罚息11780元，共计109024元，并按年利率13.05%计算支付109024元自2018年8月10日至实际还清款项之日止的利息；二、原告以被告谢波抵押的车辆优先受偿，被告缪永琼、被告马进、被告悦凯公司对上述借款本息及罚息承担连带担保责任。三、诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2016年1月13日，被告谢波向被告悦凯公司购买云Ｊ×××××号东风牌重型自卸货车资金不足，向原告借款305000元，双方签订《汽车贷款合同》，约定借款期限24个月，自2016年3月10日至2018年2月10日止，每月偿还本息13892元。贷款人逾期偿还借款本息，借款人按合同约定利率的150%计收罚息。借款人未按本合同约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清所有未结款项。借款人被告谢波以云Ｊ×××××号车提供抵押担保，被告缪永琼、被告马进、被告悦凯公司提供连带保证担保。后原告已履行全部合同义务，经原告多次催促，被告谢波拖欠原告第15至第19期和第23至24期共7个月的借款本息97244元。现原告起诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告谢波辩称：认可原告起诉的事实及理由，认可欠款的事实，答辩人不是故意不还款，其因涉嫌运输毒品罪，被羁押于看守所，无法履行还款义务。其认为可以用抵押车辆来偿还借款，请求法院免除借款利息及罚息后，依法判决。被告缪永琼、被告马进共同辩称：原告按民间借贷法律关系起诉，根据商业银行法的规定，从事民间借贷的企业应当有金融经营许可证，如果原告没有金融经营许可证是不允许从事以借贷牟利作为经营的业务。本案主合同是无效合同,根据担保法的规定，主合同无效，担保合同也无效，答辩人不应承担连带保证责任。如法院认定主合同有效，借款利息也应该按照国家法律规定计算。本案涉案车辆存在抵押担保物权，应用抵押担保物先行归还。原告起诉答辩人没有事实及法律依据。被告悦凯公司辩称：涉案车辆是被告谢波从被告悦凯公司购买，被告悦凯公司愿意承担担保义务，被告悦凯公司已收到原告代被告谢波支付的购车款305000元，其对原告起诉的事实及理由无异议。在法庭审理过程中，原告对其诉讼请求提交了证据材料，本院组织对方当事人进行了质证。四被告对原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告悦凯公司企业公示信息、汽车消费信贷购车合同、汽车贷款合同、机动车辆抵押合同、抵押登记信息、欠款计算表真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对于被告有争议的观点，本院将结合法庭审理查明的事实予以综合评判。在法庭审理过程中，被告谢波、被告缪永琼、被告马进、被告悦凯公司未提交证据材料。综上，本院根据确认的上述证据及庭审查明的事实，确认本案如下法律事实：2016年1月11日，被告谢波作为购买人，被告悦凯公司作为经销商，双方签订了《汽车消费信贷购车合同》，约定被告谢波向被告悦凯公司以437000元，购买车辆型号为DFL3318A14自卸车一辆，车辆登记编号为云Ｊ×××××。2016年1月13日，被告谢波作为借款人，被告缪永琼、被告马进、被告悦凯公司作为保证人与贷款人即原告签订了《汽车贷款合同》。合同约定，贷款金额305000元，年利率8.7%，贷款期限24个月，月供款13892元，还款方式为等额本息，借款人按月偿还贷款本息，自贷款发放次月起还款，还款时间为每月10号。借款人未按本合同约定及时、足额偿还贷款本息，贷款人将对逾期贷款按本合同约定利率的150%计收罚息，并将借款人应付未付的利息视同逾期贷款计收复利。借款人未能按时或未能足额偿还每月还款，贷款人可以单方解除本合同，并可以要求借款人一次性还清合同约定的所有到期及未到期款项。借款人未依合同约定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以适当方式向借款人追索，因此导致的相关费用（包括但不限于扣车费用、诉讼保全及执行费用、律师代理费用、实现债权过程中发生的差旅费、财产评估、处置费等）由借款人承担。保证人自愿为借款人申请合同项下贷款提供不可撤销连带责任保证。保证范围为本合同项下未结的贷款本金、利息（含罚息）、借款人违约情况下贷款人实现债权的合理费用。同日，被告谢波作为抵押人与原告即抵押权人签订《机动车辆抵押合同》，约定抵押人自愿以其名下车辆为其履行《汽车贷款合同》进行抵押担保。抵押担保的范围包括但不限于贷款本金、利息（包括正常利息和逾期罚息）、贷款人垫付的保险费及垫款利息、贷款人为实现债权和抵押权所发生的所有合理费用（包括抵押物评估、拍卖费用、诉讼费用、律师代理费、公证费用、执行费用等）以及其他因借款人违约而给抵押权人造成的损失。被告谢波发生违约时，原告有权依据其违约情形依法对被抵押车辆采取处置措施。后原告与被告谢波办理了云Ｊ×××××东风牌重型自卸货车的抵押登记手续。原告与被告谢波在签订《汽车贷款合同》后，原告按合同的约定的方式发放了贷款，被告悦凯公司自认收到原告代被告谢波支付的购车贷款305000元。被告谢波按上述合同的约定归还原告17期贷款。其中2017年5月10日至2017年9月10日，2018年1月10日至2018年2月10日期间，被告谢波未按《汽车贷款合同》的约定向原告按月归还7期借款本息，现原告要求一、被告谢波返还借款本息97244元，支付2017年5月1日至原告起诉之日即2018年8月10日止的罚息11780元，共计109024元，并按年利率13.05%计算支付109024元自2018年8月10日至实际还清款项之日止的利息；二、原告以被告谢波抵押的车辆优先受偿；三、被告缪永琼、被告马进、被告悦凯公司对上述借款本息及罚息承担连带担保责任。本案双方当事人争执的焦点：原告与被告谢波签订的《汽车贷款合同》是否有效。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。本案原告作为企业与被告谢波签订的《汽车贷款合同》，在上述法律规定的适用范围内，原告作为出借人与被告谢波作为借款人、被告缪永琼、被告马进、被告悦凯公司作为保证人均在合同上签字，该合同应是各方当事人真实意思表示，内容不违反相关法律禁止性规定，本院认定上述合同真实有效，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。被告缪永琼、马进认为原告没有金融经营资格，本案民间借贷无效的辩解意见，无事实依据，不符合上述法律的规定，本院不予采纳。对于被告谢波是否应向原告返还借款本息97244元的诉讼请求，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案原告与被告谢波在合同签订后，原告已按合同约定代被告谢波向诉争车辆的销售方被告悦凯公司交付购车款305000元，履行了交付借款的义务。被告谢波按照《汽车贷款合同》的约定，仅向原告履行了部分还款义务。被告谢波2017年5月10日至2017年9月10日，2018年1月10日至2018年2月10日期间有7期未按《汽车贷款合同》的约定，在每月10日向原告支付13892元。被告谢波未按合同约定按时还款，属于违约行为，原告根据合同约定要求被告谢波支付7期欠款97244元，有事实依据，不违反相关法律禁止性规定，本院予以支持。对于原告要求被告谢波支付自原告起诉之日即2018年8月10日后逾期利息的诉讼请求，《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”本案原告与被告谢波在《汽车贷款合同》中约定，如被告谢波作为借款人未按合同约定及时、足额偿还贷款本息，原告作为贷款人将对逾期贷款按合同约定利率贷款的150%计收罚息，并将借款人应付未付的利息视同逾期贷款计收复利。双方约定的贷款年利率为8.7%，年利率8.7%上浮150%应为年利率13.05%，双方约定按年利率13.05%作为罚息利率，不违反上述法律规定，原告要求被告谢波按照年利率13.05%计算支付欠款97244元自2018年8月10日至实际还清款项之日止罚息的诉讼请求，有事实依据，符合法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告谢波支付自2017年5月1日至起诉之日2018年8月10日的罚息共计11780元的诉讼请求，本案原、被告在合同中明确约定贷款年利率为8.7%，换算为月利率为7.25‰，被告谢波2017年5月10日出现逾期至2018年8月10日共计457天，2017年6月10日出现逾期至2018年8月10日共计426天，2017年7月10日出现逾期至2018年8月10日共计396天，2017年8月10日出现逾期至2018年8月10日共计365天，2018年1月10日出现逾期至2018年8月10日共计212天，2018年2月10日出现逾期至2018年8月10日共计181天，现原告要求被告谢波支付逾期付款罚息的天数，每期分别少主张了4天，对于原告少主张的部分，符合当事人意思自治原则，本院予以准许。原告要求被告谢波支付自2017年5月1日至起诉之日2018年8月10日的罚息共计11780元的诉讼请求，符合双方的约定，不违反上述法律禁止性规定，本院予以支持。对于原告要求以被告谢波抵押车辆优先受偿的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”本案原告与被告谢波在《机动车辆抵押合同》约定，被告谢波作为抵押人以其购买的诉争车辆，为其履行《汽车贷款合同》提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。现原告要求以被告谢波抵押车辆优先受偿的诉讼请求，符合双方的约定,符合上述法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告缪永琼、被告马进、被告悦凯公司对上述借款本息及罚息承担连带担保责任的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案被告缪永琼、被告马进、被告悦凯公司在《汽车贷款合同》的保证人处签字，承诺保证人自愿为借款人即被告谢波向原告借款提供不可撤销连带责任保证。保证范围为本合同项下未结的贷款本金、利息（含罚息）、借款人违约情况下贷款人即原告实现债权的合理费用。被告缪永琼、被告马进、被告悦凯公司作为《汽车贷款合同》项下债务的保证人，按照其合同约定应当对被告谢波的上述债务承担连带担保责任。原告的上述请求，符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、由被告谢波于本判决生效之日起十日内返还原告东风汽车财务有限公司借款本息97244元，支付2017年5月1日至2018年8月10日的罚息11780元，以上共计人民币109024元，并按年利率13.05%计算支付109024元自2018年8月11日至实际还清款项之日止的罚息；二、如被告谢波不能清偿上述债务时，原告东风汽车财务有限公司有权对被告谢波名下车牌号为云Ｊ×××××的东风牌重型自卸货车折价、拍卖或者变卖所得价款，按抵押顺位优先受偿；三、被告缪永琼、被告马进、被告昆明悦凯汽车贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告缪永琼、被告马进、被告昆明悦凯汽车贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告谢波追偿。如果被告谢波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币2480元，原告东风汽车财务有限公司已预交，由被告谢波承担，被告谢波在支付上述款项时一并支付给原告东风汽车财务有限公司，被告缪永琼、被告马进、被告昆明悦凯汽车贸易有限公司对此承担连带担保责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后，法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年。审 判 长  杨婉琳人民陪审员  邹红坤人民陪审员  吴锡莲二〇一九年一月九日书 记 员  陈 伟