江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初10566号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路**亚太商务楼**B，**。法定代表人：YONGSUKCHO。委托诉讼代理人：杜芳芳、孙辉，上海上华律师事务所律师。被告：吴坤，男。被告：吴汉金，男。被告：杨龙女，女。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称担保公司）诉被告吴坤、吴汉金、杨龙女追偿权纠纷一案，本院于2018年11月22日立案后，依法由审判员梁建伟独任审理，于2019年1月7日公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人杜芳芳、被告吴汉金、杨龙女到庭参加诉讼，被告吴坤经传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。担保公司向本院提出诉讼请求：1、吴坤支付代偿金511099.52元；2、吴坤支付担保费11205.19元、滞纳金（计算至2018年10月28日为4599.90元；自2018年10月29日起计算至实际清偿之日止，以511099.52元为基数，按照0.1%／天计算）；3、吴坤、吴汉金、杨龙女承担本案诉讼费、保全费、担保费1000元、律师费1万元；4、其有权就吴坤、吴汉金、杨龙女位于无锡市房屋处分款享有优先受偿权。事实和理由：2017年3月30日，吴坤向重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）借款65.7万元，担保公司为吴坤与小贷公司间借款提供连带责任保证；吴坤、吴汉金、杨龙女以其所有的房屋为吴坤前述债务向担保公司提供反担保，并办理了他项权证。小贷公司分别于2017年4月1日、11月10日向吴坤放款，吴坤自2018年8月3日起逾期至今，2018年10月20日，担保公司代吴坤向小贷公司代偿本金、利息、罚息等共计511099.52元。吴坤未作答辩。吴汉金、杨龙女辩称：吴坤向小贷公司借款是事实，但是当时吴坤借款金额大约为30多万元；其签字是真实的，对于抵押担保无异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月30日，吴坤与小贷公司签订编号为DY20170328004819的《授信及借款合同》，约定吴坤授信金额65.7万元，授信期限60个月，自2017年3月30日起至2022年3月29日，吴坤在授信有效期内可通过向小贷公司提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时，吴坤应选定款项的使用方式。小贷公司审核通过后，将借款发放至吴坤在平安普惠APP所绑定的收款帐户。借款期限内，借款使用方式选择长期使用的期限为24或36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款。还款期为36个月的借款利息为年利率9.2%。从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12；日利率=年利率/360），至借款全部结清日止。吴坤进行二次或多次动用时，小贷公司有权依据吴坤历史还款表现等因素对借款金额、年利率、还款期限、还款方式等进行调整。吴坤就每笔借款需向出借人支付借款手续费，借款手续费按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。吴坤如发生于正常还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项则视为借款逾期。小贷公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；吴坤且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向吴坤计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。如不履行合同约定义务的，违约方应当依法承担违约责任并承担包括但不限于诉讼费、律师费等费用。2017年3月30日，吴坤向小贷公司提交额度动用申请表，载明申请动用金额为,65.7万元，申请动用期限36个月。吴坤知悉若上述额度成功动用，在借款期间将会有如下费用产生：年利率9.2%，月担保费率0.40%，手续费率3%，此次动用实际收取的手续费19710元。2017年11月10日，小贷公司与吴坤签订《借款合同》，双方约定该借款合同系小贷公司与吴坤签订的编号DY20170328004819的《授信协议》项下的单项借款义务合同。现行授信额度为65.7万元，现行剩余可动用额度为114011.98元，本次借款本金金额为11.4万元，还款日见《授信协议》；借款年利率9.2%，等额本息还款；利息收取规则、逾期及罚息等见《授信协议》。2017年3月30日，小贷公司与担保公司签订《最高额保证合同》，约定为担保2017年3月30日至2022年3月29日期间吴坤与小贷公司签订的借款合同项下所发生的最高本金余额为65.7万元借款合同的履行，担保公司愿意提供连带保证责任，基于被担保债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）、因吴坤违约给担保公司造成的损失和其他应付费用等，也属于被担保债权；保证担保期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。同日，担保公司与吴坤签订《最高额委托担保合同》，约定吴坤委托担保公司为其在借款合同项下在2017年3月30日至2022年3月29日期间发生的借款在最高本金金额65.7万元的范围内向小贷公司提供连带责任保证担保，保证担保的范围为吴坤作为借款人在借款合同项下应向小贷公司支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用等）以及其他到期应付的款项。发生吴坤的任何一期应付款项逾期满80日时等情形时，担保公司应向小贷公司承担保证担保责任，无论小贷公司是否另行申请或提出要求。吴坤同意担保公司有权收取担保费，从每一笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额＊月担保费率。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期。如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期。不足一月的，按实际天数计收担保费。从担保公司承担责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%／天收取代偿滞纳金，直至吴坤偿还全部款项。还款期限为36个月的月担保费率为0.4%。借款合同项下出借人实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据出借人实际发放的借款本金金额计算。担保公司有权向吴坤收取担保费及其他相关费用。担保公司履行保证责任后有权向吴坤追偿以下款项：担保公司代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；担保公司为追偿、催讨上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。担保公司履行保证责任后，吴坤应自担保公司履行担保责任（即代偿）之日起，以代偿金额为基础，按每日1‰的标准支付代偿滞纳金。2017年11月10日，双方又签订《最高额委托担保合同》补充协议，约定担保公司同意为吴坤借款金额为114.万元的借款提供担龙女与担保公司签订《最高额反担保抵押合同》，吴坤、吴汉金、杨龙女同意以无锡市的房屋设定抵押为担保公司提供的连带责任保证担保提供反担保，抵押期限自2017年3月30日至2022年3月29日，担保最高本金金额为65.7万元，抵押担保范围包括担保公司代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的律师费、诉讼费、执行费等一切费用）、吴坤在委托担保合同项下的全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金及担保公司为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用）、担保公司为实现担保权益产生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、律师费等）。抵押房屋依法办理了抵押登记，不动产登记证明编号为苏（2017）无锡市不动产证明第××号，担保债权数额为65.7万元。2017年4月1日，小贷公司扣除手续费19710元后，向吴坤实际放款637290元。该笔借款发放后，吴坤支付了15期的本金251997.97元及相应利息、罚息和担保费，自2018年7月起吴坤未再按约还款。2017年11月10日，小贷公司向吴坤实际放款11.4万元。该笔借款发放后，吴坤归还了8期的本金24522.85元及相应利息、罚息和担保费，自2018年7月起吴坤未再按约还款。2018年10月20日，担保公司代吴坤向小贷公司偿还截至2018年10月20日的借款本息共计511099.52元。另查明：2018年11月，担保公司与上海上华律师事务所签订法律服务专项委托合同，担保公司委托该所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费为1万元。又查明，2018年11月22日，担保公司提起本案诉讼，同时提出本案财产保全，申请冻结吴坤、吴汉金、杨龙女的银行存款536904.61万元或者查封其相应价值的资产，担保公司购买了中国平安财产保险股份有限公司平安诉讼财产保全责任保险为本案诉讼保全提供担保，支付保全保险费1000元。上述事实，有授信及借款合同、最高额保证合同、最高额委托担保合同、补充协议、最高额反担保抵押合同、不动产登记证明、客户还款明细、计算明细、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同、增值税专用发票及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，担保公司与吴坤签订的最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。吴坤在借款到期后未按约还款，担保公司在向小贷公司代偿后，依法取得向其追偿的权利。吴坤依法应承担及时返还担保公司为其代偿的借款本金及相应利息、罚息，并支付担保费、律师费、保险费的民事责任。（1）关于借款本金为65.7万元的一笔借款：小贷公司于放款当日收取的手续费19710元，其实质是放款时预先扣除的贷款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，故本院认定该笔借款的实际借款本金金额应为637290元。按合同约定的计算方式，以本金637290元为基数，吴坤每月应当归还的贷款本息为20325.14元、担保费为2549.16元，吴坤已归还的款项中多支付的利息应当冲抵借款本金。经计算，截至2018年10月20日，该笔借款担保公司代偿时，担保公司仅应代吴坤归还结欠小贷公司的借款本金383426.44元、利息9586.11元，小贷公司无权就垫款中的超出部分向吴坤追偿。担保公司主张的滞纳金及代偿的罚息所依据的计算标准均超过了法律规定的最高年24%的利率标准，本院现调整为按照年利率24%计算，经计算，代偿罚息应为2011.36元，自2018年10月20日起，按照年利率24%支付相应滞纳金。贷款合同约定担保费计算至贷款本息还清之日止，吴坤于2017年5月至2018年7月支付的15期担保费中，多支付的部分1182.6元应当在担保公司主张的担保费中扣除，故担保公司有权向吴坤收取的担保费应为8365.8元。（2）关于借款本金为11.4万元的一笔借款：担保公司主张代偿的本金89477.15元、利息2383.86元，吴坤应支付的担保费1656.79元符合合同约定，予以采纳。担保公司主张的滞纳金及罚息金额所依据的计算标准均超过了法律规定的最高年24%的利率标准，本院现调整为按照年利率24%计算，经计算，代偿罚息应为349.02元，自2018年10月20日起，按照年利率24%支付相应滞纳金。担保公司主张的律师费1万元未超过律师行业收费标准，予以采纳；担保公司主张的财产保全保险费1000元符合合同约定，予以采纳。如吴坤未能履行上述还款义务，担保公司有权就吴坤、吴汉金、杨龙女抵押的房产依法处置后所得价款在最高额65.7万元范围内享有优先受偿权。吴坤经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，依法应承担未能抗辩的诉讼后果。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴坤于本判决发生法律效力之日起10日内返还平安普惠融资担保有限公司代偿款487233.94元，并支付相应滞纳金（自2018年10月20日起至实际返还之日止，以487233.94元为基数，按年利率24%计算）。二、吴坤于本判决发生法律效力之日起10日内支付平安普惠融资担保有限公司担保费10022.59元、律师费1万元、保全保险费1000元，合计21022.29元。三、对吴坤前述第一、二项债务，平安普惠融资担保有限公司有权以吴坤、吴汉金、杨龙女提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0045281号不动产登记证明项下坐落于无锡市的房产，经双方协议折价或依法拍卖、变卖后所得价款，在最高额65.7万元范围内优先受偿上述债权及诉讼费用。四、驳回平安普惠融资担保有限公司的其余部分诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9169元减半收取4584.5元，诉讼保全费3205元，合计7789.5元（平安普惠融资担保有限公司已预交），由平安普惠融资担保有限公司负担215.5元，吴坤、吴汉金、杨龙女负担7574元，吴坤、吴汉金、杨龙女负担的部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给平安普惠融资担保有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 梁建伟二〇一九年一月十四日法官助理 袁晓阳书 记 员 许 俭本案援引法律条款《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的额，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。