杭锦旗人民法院 民 事 判 决 书 （2017）内0625民初3136号 原告：杭某，统一社会信用代码×××。 法定代表人贾某，理事长。 委托代理人高某。 被告：玉某，现住鄂尔多斯市。 委托代理人；包彩云，内蒙古澳兰律师事务所律师。 委托代理人：太某，内蒙古澳兰律师事务所律师助理。 被告：巴某，现住鄂尔多斯市。 被告：额某，现住鄂尔多斯市。 被告：毕某，现住鄂尔多斯市。 原告杭某诉被告玉某、巴某、额某、毕某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杭某委托代理人高某、被告玉某、巴某、额某到庭参加了诉讼，被告毕某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。被告玉某于2018年2月23日向本院提出笔迹鉴定申请，要求对《金牛借记卡申请书》以及2012年12月4日现金取款单中“玉某”的签名是否属申请人签署进行鉴定，待鉴定意见出具后，本院于2019年1月10日组织双方当事人就鉴定意见及补充证据进行质证。原告杭某委托代理人高某、被告玉某及代理人包彩云、太某、被告巴某、被告额某到庭参加了诉讼，被告毕某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、被告玉某偿还原告借款本金99983.66元及利息68482.37元（按正常月利率11.685‰计算，从2013年6月21日至2013年11月1日期间的利息为5201.86元，按逾期月利率17.5275‰计算，从2013年11月2日至2016年12月20日期间的利息为63280.51元），后期利息（以借款本金99983.66元为基数，从2016年12月21日起按月利率17.5275‰算至本金还清止）；二、被告额某、毕某、巴某承担连带偿还责任；三、被告共同承担本案受理费用。事实和理由：被告玉某于2012年10月18日向杭某借款100000元。借款期限从2012年10月18日起至2013年11月1日止，借款用途购饲料，借款月利率11.685‰，按季结息，结息日为每季末20日前。借款人未按本合同约定的期限归还借款本息的，贷款人对逾期借款根据逾期天数从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，即逾期月利率为17.5275‰。被告额某、毕某、巴某承担连带保证责任。杭某于2012年10月18日将借款100000元打入被告玉某的金牛借记卡×××账户内。借款到期后被告玉某至今尚欠贷款本金99983.66元，利息68482.37元。 被告玉某及代理人辩称如下：1、答辩人于2012年10月18日向被答辩人申请贷款50000元，当日答辩人在被答辩人处签字按指纹后被答辩人当时没有给付答辩人50000元贷款，让答辩人等待通知，贷款批下来后通知答辩人。答辩人签完字后被答辩人一直没有通知答辩人，答辩人认为自己的贷款没有批下来，所以就没有管这回事，原来答辩人申请的是50000元贷款并不是100000元，无论是50000元还是100000元被答辩人都没有给答辩人支付过一分钱，因此答辩人没有义务偿还这笔贷款的本金和利息；2、该贷款偿还诉讼时效已超过两年。该笔借款的还款期限是2013年11月1日，按照《民法通则》二年的诉讼时效于2015年11月2日已过诉讼时效。被答辩人于2017年7月31日提起诉讼时，法律规定的诉讼时效已过二年，法律不应当保护被答辩人的诉讼请求；3、贷款手续的办理过程存在严重违规现象。贷款人与担保人互相认识并且互相信任才能够担保，但本案的巴某、额某、毕某等三个担保人互相不认识，也不认识答辩人玉某，这根本不符合贷款担保条件，而且并不是自愿担保的，是四十里梁信用社内部人操作而成的。因此该三个担保人不应当承担连带责任；4、答辩人玉某没有领取过四十里梁信用社给答辩人玉某的×××金牛借记卡，也没有从该卡中取过钱。2012年12月4日四十里梁信用社窗口107036号流水单显示，由四十里梁信用社内部人冒用玉某名字提取97000元，该取款凭条上的签名“玉某”不是玉某本人签名，有天津市津实司法鉴定中心司法鉴定意见书可以证明。另外四十里梁信用社窗口没有确认取97000元的人员的身份。关于确认大额取款人身份问题在《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（2007年6月21日发布，中国人民银行、银监会、证监会、保监会令[2007]第2号）的第八条规定：商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。但四十里梁信用社2012年12月4日窗口提取97000元的人员的身份没有确认，该责任应当由四十里梁信用社承担；5、该信用社办卡时间有问题，2012年10月18日之前答辩人玉某未去四十里梁信用社申请办理过借记卡，而申请之前该卡已经办下来，后2012年10月28日玉某申请贷款时信用社补办了该借记卡的申请材料，答辩人未申请借记卡和贷款之前提前把卡准备好的事实证明该信用社内部人员办理过程存在严重违规现象。后期的2013年3月27日现金存入3500元和2013年9月28日的现金存入3600元都不是玉某本人存入的。综上所述，根据中国人民银行令[2006]第1号第9条，《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第8条，《中华人民共和国反洗钱法》第16条的相关规定，答辩人请求人民法院查清事实后依法驳回被答辩人诉讼请求，体现法律的公平与公正。 被告巴某辩称，担保期限已经过了，不同意承担担保责任。 被告额某辩称，担保期限已经过了，不同意承担担保责任。 原告代理人的补充意见称，不认可被告玉某的答辩意见，信用社放款时都是申请人本人签字，本社按照放款程序放款，被告称本社工作人员有违规行为本社不认可，至于后来谁取款和本社无关，至于谁往卡里存钱，信用社不管。现在没证据证明当时被告玉某申请的是50000还是100000元贷款。 本院经审理认定事实如下：1、2012年10月18日，被告玉某与杭某签订了《个人贷款借款合同》，约定向原告借款100000元，借款期限从2012年10月18日至2013年11月1日，借款月利率为11.685‰，逾期利率为17.5275‰，原告杭某于2012年10月18日将借款100000元打入被告玉某的金牛借记卡×××账户内；2、被告巴某、额某、毕某在《保证合同》上签名捺印，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期后二年；3、2012年10月15日金牛卡个人借记卡申请表上的签名为本案被告玉某本人书写；4、2013年11月1日原告通过关联卡代扣方式扣除被告玉某卡内16.34元用于偿还此笔借款的借款本金。 双方的争议焦点：此笔贷款是否发放到位？是否应当由四被告偿还 原告针对争议焦点向法庭提交并出示了如下证据： 出示证据一、1、内蒙古农村信用社借款借据复印件一份，序号0212089734；2、《个人贷款借款合同》复印件一份，合同编号（12）-（2012）年农信借字第0197号；3、《保证合同》复印件一份，拟证明被告玉某于2012年10月18日向杭某借款100000元，借款期限从2012年10月18日至2013年11月1日，月利率为11.685‰,按季结息，每季末的20日结息，逾期月利率为17.5275‰。被告额某、毕某、巴某承担连带保证责任，保证期间为借款期满之日起二年，保证范围为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权费用和所有其他应付的费用。杭某于2012年10月18日将借款100000元打入被告玉某的金牛借记卡×××账户内。被告玉某、额某、巴某质证称，签字和手印都是本人签的字，但是里面的内容不认可，而且借款合同上没有写金牛卡的账号及金额。2013年11月1日还款的本金16.34元本人不知道。签字认可，里面的内容不认可。 出示证据二、金牛卡个人借记卡申请表一份，拟证明被告玉某于2012年10月15日在四十里梁信用社开立金牛借记卡，本人在申请表上签名捺印。被告玉某、额某、巴某质证称，不认可，不合法，造假，这个签字不是本人签的字，而且上面没有手印，本人就在2012年10月18日一次签的字，前面的日子本人没去信用社签字，2012年10月15日本人没去信用社签字，之前本人没去过信用社，更不用说签字。 被告玉某针对争议焦点向法庭提交并出示了如下证据： 证据一：出示内蒙古农村信用社储蓄取款凭证复印件一份、鉴定意见一份，拟证明2012年12月4日000000062号《内蒙古农村信用社储蓄取款凭条》中97000元不是本人玉某领取的，也未经本人同意，未经本人授权领取，四十里梁信用社未对客户的有效身份进行查证，导致客户的97000不知去向。原告代理人质证称，对这份证据不认可，卡是本人申请办理的，本人拿走了卡，至于被告把卡给了谁，让谁取走了款，与信用社无关。信用社将借款打入被告的卡里。信用社不能再去监督卡里的款是谁取的，信用社也没有这个责任。被告巴某、额某质证称，认可。 证据二：出示明细账查询打印（×××）复印件一份，拟证明2013年3月27日和2013年9月28日不知何人向该卡存入3500元和3600元的还款记录。原告代理人质证称，对这份证据不认可，至于谁往卡里存款不属于信用社监督范围，信用社按放款程序履行完，谁往进存款与这笔贷款无关。被告巴某、额某质证称，认可。 经审查，原告出示的证据一符合证据的真实性、合法性和关联性原则，交易流水显示原告于2012年10月18日将借款100000元打入被告玉某的金牛借记卡×××账户内，能够证明本案待证事实，本院予以采信。对于原告出示的证据二，因被告玉某向本院提出笔迹鉴定申请，要求对证据二中的签名进行鉴定，经本院委托，天津市津实司法鉴定中心司法鉴定意见书中认定“2012年10月15日《内蒙古农村信用社金牛个人借记卡申请书》中主卡申请人签名栏的‘玉某’签名是玉某本人书写”，因此该证据能够证明被告玉某在杭某开户的事实，能够证明本案待证事实，本院予以采信。被告玉某出示的证据一中的鉴定意见可以证明被告玉某开立金牛借记卡的事实，本院予以采信。对被告玉某出示的证据一中的取款凭证及证据二，因为该两份证据与本案待证事实并无关联，本案的关键在于原告杭某是否依约履行了发放贷款的义务，故本院对上述两组证据不予采信。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告杭某与被告玉某签订的《个人综合类贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告杭某提供的开户申请表、借款合同及借款借据能够形成完整的证据链证明信用社按时向被告玉某发放了贷款，依约履行了发放贷款的义务，被告玉某未按合同约定归还借款本息，构成违约，故对原告要求被告玉某偿还借款本息及逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。被告玉某辩称其未办理过100000元贷款、贷款手续办理过程存在违规现象、没有领取案涉金牛借记卡及本人未取款等答辩意见缺乏相关证据予以佐证，本院不予采纳。对于被告玉某提出原告诉讼请求已过诉讼时效的答辩意见，因杭某已于2015年7月25日向本院提起诉讼，根据民法总则有关诉讼时效的规定，原告于2017年12月1日再次提起诉讼并未超过诉讼时效，因此该答辩意见不能成立，本院不予采纳。被告巴某、额某、毕某在《保证合同》中保证人处签名捺印，约定保证人与借款人对债务承担连带责任，保证期间为主合同约定的借款人债务履行期限及届满之日起二年，故被告巴某、额某、毕某应当对该笔借款本息承担连带保证责任。被告巴某、额某辩称担保期限已过，不承担保证责任，因原告已于2015年7月25日在保证期限内向本院提起诉讼，因此二被告的抗辩理由不能成立，本院对其答辩意见不予采纳。关于鉴定费4400元，因被告玉某向本院提出笔迹鉴定申请，要求对2012年10月15日《内蒙古农村信用社金牛个人借记卡申请书》中主卡申请人签名栏的“玉某”签名和2012年12月4日000000062号《内蒙古农村信用社储蓄取款凭条》中客户签名栏的“玉某”签名是否为玉某本人书写进行鉴定，经鉴定，2012年10月15日《内蒙古农村信用社金牛个人借记卡申请书》中主卡申请人签名栏的“玉某”签名是玉某本人书写，2012年12月4日000000062号《内蒙古农村信用社储蓄取款凭条》中客户签名栏的“玉某”签名不是玉某本人书写，故本院认为鉴定费由原被告各负担50%。被告毕某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，不影响本案审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下： 被告玉某于本判决生效之日起十日内偿还原告杭某借款本金99983.66元及利息68482.37元（以借款本金100000元为基数，按照月利率11.685‰计算，从2013年6月21日计算至2013年11月1日；以借款本金99983.66元为基数，按照月利率17.5275‰计算，从2013年11月2日计算至2016年12月20日）； 二、被告玉某于本判决生效之日起十日内支付原告杭某后期利息（以借款本金99983.66元为基数，从2016年12月21日起按月利率17.5275‰算至本金还清止） 三、被告巴某、额某、毕某对上述借款本息承担连带清偿责任； 四、被告巴某、额某、毕某在承担本判决第一、二项连带清偿责任后，有权向被告玉某追偿。被告玉某应于被告巴某、额某、毕某履行上述债务后十日内，向被告巴某、额某、毕某清偿其已经实际履行的债务； 五、鉴定费4400元，由原告杭某负担2200元，由被告玉某负担2200元。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3670元，减半收取计1835元，由被告玉某、巴某、额某、毕某共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。 审 判 员 刘虎豹 二〇一九年一月十日 法官助理 郝正荣 书 记 员 燕飞达 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。