山东省济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）鲁0102民初7618号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住深圳市。 法定代表人：孙建平。 委托诉讼代理人：刘海虎、王鸿刚，均为山东康德律师事务所律师。 被告：李秀芹，女，1967年7月14日出生，汉族，住济南市。 委托诉讼代理人：李兴泰（系李秀芹之子），住济南市。 被告：李源峰，男，1965年4月9日出生，汉族，住济南市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）与被告李秀芹、李源峰保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险的委托诉讼代理人刘海虎、被告李秀芹的委托诉讼代理人李兴泰、被告李源峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财险向本院提出诉讼请求：1.判令李秀芹、李源峰共同支付保险理赔金1432606.43元(其中本金1409599.98元、利息21266.37元、罚息1740.08元)；2.判令李秀芹、李源峰向平安财险支付保险费3520元；3.判令李秀芹、李源峰向平安财险支付滞纳金，以1432606.43元为基数，按照0.1%/日的标准，自2018年7月3日计算至实际给付之日止；4.判令李秀芹、李源峰向平安财险支付律师费1万元；5.案件受理费、保全费等费用由李秀芹、李源峰承担。事实与理由:2017年8月10日,李秀芹与出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小额贷）签订《授信协议》，协议约定授信金额为176万元，授信期限自2017年8月10日至2022年08月09日，合同还对利率、费率、其他费用、还款等作了约定。同日，李秀芹与金安小额贷签订了线上的《借款合同》，对借款金额、还款方式、利率、逾期及罚息等作了详细约定。同日，李源峰向金安小额贷出具声明，承认系借款人李秀芹的配偶，承诺对借款人李秀芹自2017年08月10日至2022年08月09日期间向金安小额贷申请的合同编号DY20170808011986《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及个人财产予以清偿。同日,李秀芹与金安小额贷签订了《最高额抵押合同》,约定李秀芹以其所有的位于济南市历城区幼安街1000号鲁商·凤凰城1号楼3-3104的房产为上述借款提供抵押担保。抵押合同签订后，合同双方共同向房管部门申请对上述房产进行了抵押权登记。2017年8月8日,李秀芹在平安财险处为上述借款投保了平安个人借款保证保险。2017年8月15日，平安财险向李秀芹出具了保险单。同日,金安小额贷向李秀芹发放贷款176万元，李秀芹未按约还款造成保险事故发生。平安财险按照保险合同的约定于2018年6月19日向金安小额贷进行了理赔，共计支付1432606.43元(其中本金1409599.98元、利息21266.37元、罚息1740.08元)，平安财险的保险责任已履行完毕。截至平安财险理赔之日，李秀芹仍欠平安财险保险费3520元。2018年6月19日,平安财险(乙方)与金安小额贷(甲方)签订权益转让书一份,约定依据《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》约定,甲方将在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方;乙方同意受让上述全部权利,并根据保险法关于代位求偿权规定,代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利;乙方与借款人的其他纠纷,由乙方自行向借款人主张。根据《保险法》的规定及保险合同的约定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。平安财险向金安小额贷理赔后有权向李秀芹代位求偿，但经平安财险多次催要至今未还款，平安财险特诉至法院，请求法院依法保护平安财险的合法权益。 平安财险为证明自己的主张，向本院提交证据如下：1、《授信协议》、《借款合同》、还款计划书、平安付科技服务有限公司出具的客户电子回单、宅e贷额度动用确认函、声明、明细单各一份；2、投保单、保险单各一份；3、《最高额抵押合同》一份；4、平安银行回单凭证、履行保险责任证明书、付款凭证、权益转让书、通知函、告知函、顺丰速运寄件客户存根联、运单详情、送达地址确认书各一份；5、《法律服务专项委托合同》、律师费增值税专用发票各一份；6、（2018）鲁01民终5515号民事判决书复印件一份。李秀芹、李源峰对除送达地址确认书之外的其他证据均无异议，本院对其无异议的证据予以采信并在卷佐证。 通过对证据审查和当事人的陈述，本院认定事实如下： 2017年8月8日,李秀芹在平安财险处投保了平安个人借款保证保险,投保单上载明:投保人李秀芹,被保险人为金安小额贷,按月缴纳保费,缴费日期与借款约定的每月还款日相同，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。本人同意实际承保的借款本金金额及期限根据本人在授信与借款合同项下申请的第一笔借款金额确定,并以保险公司签发的保险单为准。保险金额由承保的借款本金加相应利息组成，具体数字见保险单。2017年8月15日，平安财险向李秀芹出具了保险单,内容为:投保人李秀芹,被保险人金安小额贷,保险金额2092640元,保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止;按月缴纳保费,每月保费费率为0.1%,缴费日期为借款合同载明的还款日,每月保险费金额1760元。保单中特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔;保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费;保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书;保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利;保险人自理赔当日开始计算,以理赔金额为基数,按每日千分之一,向投保人收取滞纳金;投保人出现逾期,保险人有权要求投保人支付未付保费;保险人理赔后,有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。平安财险称，截至理赔之日，李秀芹仍欠保险费3520元。 2017年8月10日,李秀芹作为借款人与出借人金安小额贷签订《授信协议》，约定最高授信金额为176万元，授信期限自2017年8月10日至2022年8月9日。合同基本条款第1.2约定授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所确定的利率、费率，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准；第2.4约定当借款人申请单笔借款时，授信协议项下无未结清借款时，以授信协议项下首笔动用借款的放款日作为每月的固定还款日。上述授信协议签订当日，李秀芹与金安小额贷签订了线上的《借款合同》，该借款合同第1.1约定本次借款本金金额为176万元整；第2.2约定本次借款还款方式为36期等额本息；第3.1约定本次借款年利率为9.2%；第3.2约定了利息收取规则：从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额×月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额×日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；第3.3约定了逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日按照0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；第4.4约定此次动用手续费52800元；此外该借款合同的第6条还约定了还款的方式及顺序。 平安财险提交的平安付科技服务有限公司的客户电子回单显示，2017年8月15日,金安小额贷向李秀芹发放贷款1707200元。 2017年8月10日，李秀芹（抵押人）与金安小额贷（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，担保最高本金金额176万元，抵押物为位于济南市历城区幼安街1000号鲁商·凤凰城1号楼3-3104的房产;抵押担保范围为《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务。包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用;实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。平安财险称上述抵押房屋因与案外人有利害关系，其抵押权无法实现，未向本院主张抵押权。 2018年6月19日，金安小额贷向平安财险出具履行保险责任证明书，载明金安小额贷于2017年8月10日与李秀芹签订授信协议及借款合同，授信金额为176万元，到期日为2022年8月9日；同日，李秀芹与金安小额贷签订最高额抵押合同，以涉案房产为上述借款提供抵押担保。李秀芹以金安小额贷为被保险人向平安财险投保了个人借款保证保险，平安财险于2017年8月15日签发保险单，为上述借款及利息承担保险责任。李秀芹在借款期限内向金安小额贷申请借款176万元，因李秀芹未按期还款，平安财险根据保险单于2018年6月19日向金安小额贷支付本息合计1432606.43元(其中本金1409599.98元、利息21266.37元、罚息1740.08元)，保险责任已全部履行完毕，平安财险可依据权益转让之约定，代位金安小额贷向李秀芹行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。证明书出具当日,平安财险(乙方)与金安小额贷(甲方)签订权益转让书一份,约定:依据《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》约定,甲方将在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方;乙方同意受让上述全部权利,并根据保险法关于代位求偿权规定,代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利;乙方与借款人的其他纠纷,由乙方自行向借款人主张。 平安财险提交的顺丰速运回单显示，2018年11月7日，平安财险及金安小额贷向李秀芹、李源峰发出告知函，通知平安财险已履行完毕保险责任，李秀芹、李源峰应当向平安财险清偿理赔款及滞纳金。 另查明，平安财险为本次诉讼支付律师费1万元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案于2018年9月10日立案，平安财险提交的证据显示的债权转让通知的发出时间为2018年11月7日，故平安财险与金安小额贷签订的《权益转让书》对李秀芹、李源峰不发生效力，平安财险依据该权益转让书向李秀芹、李源峰主张权利，无法律依据，本院不予支持。但合法的保险合同关系应受法律保护。本案中，李秀芹向平安财险投保平安个人借款保证保险并缴纳相应保险费，平安财险出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。李秀芹逾期还款致保险事故发生，平安财险依据保险单向被保险人金安小额贷进行了理赔，根据《保险单》特别约定的第2条的约定，平安财险有权向李秀芹主张偿还代偿的本金与未缴纳的保险费3520元。对平安财险代偿的本金数，本院认为，平安财险主张金安小额贷出借176万元，其代偿1409599.98元，由此计算得出李秀芹偿还本金350400.02元。鉴于金安小额贷实际出借1707200元，减去李秀芹已经偿还的350400.02元，李秀芹尚欠本金1356799.98元，对平安财险超出部分的主张，本院不予支持。对平安财险主张的利息、罚息，因其未向本院提交李秀芹具体还款情况及逾期日期的证据，在现有证据的情况下，对利息、罚息的主张无计算依据，故本院不予支持。 对平安财险主张的滞纳金，本院认为，因李秀芹未能在平安财险理赔后偿还相应理赔款，依《保单险》特别约定的第2条约定还需支付滞纳金，但涉案保险单中约定的日千分之一的滞纳金标准高于法律有关规定，故本院酌定按照年息24%标准予以支持。关于平安财险要求李秀芹承担律师费1万元的主张，无事实和法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告李秀芹于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付其代偿的本金1356799.98元； 二、被告李秀芹于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付相应滞纳金（以其代偿的本金1356799.98元为基数，按照年息24%的标准计算，自2018年7月3日起至实际给付之日止）； 三、被告李秀芹于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3520元； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司超出部分的诉讼请求。 如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17820元，保全费5000元，均由被告李秀芹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  闫秋芹 人民陪审员  田相英 人民陪审员  梁 娟 二〇一九年一月十五日 书 记 员  侯雁语