广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初23125号原告：中国工商银行股份有限公司中山城北支行，住所地广东省中山市西区沙朗港隆南路工行大厦，统一社会信用代码91442000898117626A。主要负责人：谭均培，该支行行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：张燕才，男，1992年3月18日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：梁康玉，女，1993年8月17日出生，汉族，身份证住址广东省吴川市，原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行（以下简称工行中山城北支行）诉被告张燕才、梁康玉信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行中山城北支行委托诉讼代理人韦业君及被告张燕才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行中山城北支行因被告张燕才拖欠信用卡款项，被告梁康玉与被告张燕才是夫妻关系且是涉案债务的共同还款人、涉案抵押财产的共有人，向本院提出诉讼请求：1.被告张燕才立即向原告工行中山城北支行偿还信用卡透支本金56929.46元及利息364.02元、违约金992.67元（暂计至2018年8月15日共计58286.15元，之后的利息、违约金按合同约定及中国人民银行规定计算至欠款全部清偿之日）；2.原告工行中山城北支行对被告张燕才提供的抵押物（小型普通客车：车牌号码为粤Ｔ×××××,车辆型号为GAC6450A2F5），车牌识别代号/车架号为LMGAC1C55G1A43534，发动机号为C806873）处置所得的价款享有优先受偿权；3.被告梁康玉对被告张燕才的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告工行中山城北支行称被告张燕才在诉讼期间有部分还款，截止2019年1月2日，尚欠信用卡透支本金50929.46元，利息3287.70元，违约金2492.67元，合计56709.83元；明确本案没有产生滞纳金，违约金自2017年7月25日起计收至清偿之日止。被告张燕才到庭辩称，确认原告主张的信用卡所欠本金及利息数额，但不确认计收违约金。被告梁康玉在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：开卡行:工行中山城北支行。信用卡申请人：张燕才。信用卡卡号：62×××70。卡种：牡丹个人贷记卡（分期专用卡）。所涉业务：2016年11月7日，工行中山城北支行与张燕才签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，授予张燕才信用卡购车分期付款额度93000元，分36期偿还，以按月支付的方式及11.28%的分期付款手续费率支付分期手续费10490.40元，第1期还本金2900.4元，以后的35期每期还本金2874元。2016年12月23日，张燕才刷卡消费93000元用于购买传祺牌小型普通客车。利息计收标准：对不符合免息交易条件的交易款项、费用等从银行记账日起计算透支利息，日利率为万分之五。提前还贷约定：累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将所有分期付款余额全部计入下期应还款中（即提前到期还款）。抵押担保情况：2017年1月3日，工行中山城北支行与张燕才就传祺牌小型普通客车（车牌号码为粤Ｔ×××××,车辆型号为GAC6450A2F5），车牌识别代号/车架号为LMGAC1C55G1A43534，发动机号为C806873）办理了抵押登记手续。欠款情况：张燕才持卡消费未按时足额还款，截至2019年1月3日，尚欠本金50929.46元、利息3287.70元，合计54217.16元。另查，工行中山城北支行提交证据，拟证明中国工商银行股份有限公司于2016年9月27日在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“滞纳金”项目为“还款违约金”。收费标准为按照最低还款额未还部分的5%收取。从2017年1月1日起暂计至2019年1月3日，涉案信用卡欠违约金2492.67元。又查，被告张燕才与被告梁康玉是夫妻关系，双方于2016年9月20日登记结婚。梁康玉于《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》的“分期付款共同偿债人”及“抵押物共有人”一栏均有签名，确认对该合同项下债务承担共同清偿责任。本院认为,本案为信用卡纠纷。张燕才在信用卡申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，后张燕才、梁康玉与工行中山城北支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，上述约定均是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当恪守履行。张燕才持卡消费后未按时足额还款，已构成违约，工行中山城北支行有权按约定要求其提前清偿全部款项，张燕才应承担偿还透支本息的违约责任。关于张燕才拖欠信用卡的欠款数额，有工行中山城北支行提供的终端交易平台系统数据及信用卡历史明细清单予以证实，且张燕才没有提供证据予以推翻，梁康玉亦没有到庭抗辩，故本院对工行中山城北支行主张的本息数额予以确认。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，工行中山城北支行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，且张燕才当庭不确认工行中山城北支行收取违约金以及相关收取方式和标准，故工行中山城北支行主张张燕才偿还计至款项清偿之日止的违约金诉求，本院不予支持。张燕才的上述债务发生在其与梁康玉的婚姻关系存续期间，且梁康玉在合同上签名确认债务加入，张燕才当庭确认涉案债务为夫妻共同债务，故梁康玉应对张燕才的上述债务承担共同清偿责任。关于工行中山城北支行主张优先受偿权的问题。涉案车辆已抵押给工行中山城北支行且已办理抵押登记手续，当张燕才不履行债务时，工行中山城北支行有权以该车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿。梁康玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告张燕才、梁康玉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行清偿截至2019年1月2日的信用卡透支本金50929.46元、利息3287.70元，共计54217.16元，以及从2019年1月3日起至实际清偿之日止的利息（以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行对被告张燕才名下的传祺牌小型轿车（车牌号码为粤Ｔ×××××,车辆型号为GAC6450A2F5），车牌识别代号/车架号为LMGAC1C55G1A43534，发动机号为C806873）折价或者拍卖、变卖该车辆所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1257，减半收取计629元（原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行负担27元，被告张燕才、梁康玉共同负担602元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄毅华二〇一九年一月十六日书记员  何惠怡书记员  林雪莲