广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初638号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行被告：赖小华被告：林卫红原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告赖小华、林卫红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人黄琼华到庭参加诉讼，被告赖小华、林卫红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除两被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》(；2.判令两被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金107989.00元、手续费19883.64元及利息、滞纳金（还款违约金）（暂计至2019年2月12日，利息为1116.21元，滞纳金（还款违约金）为4480.74元，以上共计133469.59元；自2019年2月13日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，滞纳金（还款违约金）按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）;3.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与两被告于2016年4月5日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件一、二，约定：原告向两被告授予信用额度人民币200000元，用于装修建材，分期期数为60期（一期为一个月分期手续费费率为该笔消费分期额度的18%，即人民币36000元。两被告选择按月等额还本的本金还款方式，即采取月均等额、取整入账、免息还款方式，两被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若两被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。两被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论两被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如两被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。如两被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款〔含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；因被告方违约给原告造成的损失，包括因为实现债权而导致的律师费等相关费用损失由被告承担。原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向两被告发放了贷款，但两被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，两被告的行为己构成根本违约，原告有权解除借款协议，两被告应向原告偿还所诉金额。被告于起诉后还款2000元。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告赖小华发表书面答辩意见称：1.原告的《中国银行信用卡分期业务借款协议》中的约定：授予信用额度200000元，用于装修建材之用，其事实就是被告工厂刚刚起步需要一定资金运营，通过关系联系银行解决，原告经办人及被告都是心知肚明，有共同的认识，这一点被告不是为了自己辩护说点什么，只是说出当事自己的本意与原告经办人的认知共识；2.被告自2016年3月成立一间珠海满山红机械设备公司，专为港日电梯配套生产电梯井道设备供应商，为了投资生产，到处借钱贷款，2016年生意业绩喜人，在2017年1月份港日电梯资金出现问题，最后把自己的房产都压住下去了还欠一笔数，也就在2017年5月满山红公司无法经营下去了，跟着港日电梯易主，新老板答应每月付给我20000元作为银行付本息用，只付了3个多月就断绝给被告付款，在新的接管老板的运营不到一年的时间又经营部下去关门停产，目前港日电梯欠被告货款近3百多万元，（另附欠款单据）被告曾经自己写诉讼状上交法院，因自己拿不出诉讼费用3万多块钱，法院不予受理。房子压进去了还欠银行一屁股债，又3百多万收不回来，自己也曾经有过一死念头，经过了好长的思想斗争，被告只欠银行20多万（发展行4万、广发行5万多。他们正走流程起诉），他们欠我3百多万为什么他们不去死呢？经过近一年思想平衡，打消了一死了之的念头，重实信心，生活下去；3.还款计划：年前找份路桥养护工，工资不高，被告1月份还银行最后一次款是打工挣来的，在被告没拿到港日电梯货款之前，唯一的办法只有打工还债。上述答辩虽然说不上什么理由，但被告也知道欠债还钱的道理，希望原告及法院酌情处理。被告林卫红没有答辩，亦未在举证期内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、贷款欠付明细表及银行流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。被告赖小华、林卫红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。两被告在本案中未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。被告赖小华向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年4月5日，原告（经办行、甲方）与被告赖小华、林卫红（持卡人、乙方）签订了编号为2016年AJ字的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，约定如下：本合同项下乙方中银信用卡品种为长城普卡，卡号尾号为5396；信用卡分期授信额度为人民币200000元，分期授信额度有效期为60个月，自协议生效日起算；分期额度用途为装修建材；分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为36000元；手续费收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）构成或视为本合同项下违约，出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。《中国银行信用卡分期业务借款协议》附件为：卡号尾数为5396的《中银信用卡申请表》领用合约。上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及中国银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年4月5日，原告按照约定向被告赖小华、林卫红提供借款200000元。原告出具并由赖小华、林卫红在借款借据上签名确认。该借款借据载明借款金额为200000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修建材，手续费率为18%。上述贷款发放后，被告赖小华、林卫红未按合同约定按时还款，截至2019年2月12日，被告赖小华、林卫红尚欠原告本金107989元、手续费19883.64元、滞纳金（还款违约金）4480.74元、透支利息1116.21元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告主张的前述滞纳金（还款违约金）4480.74元经核实全部发生在2017年1月1日之后，但原告在本案中未提交与两被告通过协议约定计收逾期还款违约金的相关证据。本院认为，原告与两被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，两被告未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。原告依约发放贷款后，两被告未依约还款，已构成违约。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，被告赖小华、林卫红应向原告偿还欠款本金107989元、手续费19883.64元以及透支利息，暂计至2019年2月12日，透支利息1116.21元，自2019年2月13日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于原告主张的还款违约金。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，要求对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告在本案中主张两被告尚欠的4480.74元滞纳金（还款违约金）全部发生在2017年1月1日之后，原告并未举证证明其与两被告通过协议约定收取还款违约金以及相关收取方式和标准，因此，原告要求计收还款违约金，依据不充分，对于该部分请求，本院不予支持。关于优先受偿权问题，被告赖小华未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告名下的抵押物粤Ｘ×××××号宝马牌小型轿车所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。关于被告林卫红是否对被告赖小华的债务承担连带责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，原告提交了结婚证、借款申请人资料等证据，证明被告赖小华与林卫红系夫妻关系，涉案债务发生在夫妻关系存续期间，赖小华借款用途为购车，按照一般生活常理，可以认定其借款系用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，故原告主张被告林卫红对被告赖小华的上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告赖小华、林卫红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告赖小华于2017年3月28日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYQF字）；二、被告赖小华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金158842.6元、手续费29960元以及透支利息（暂计至2019年1月21日透支利息为0元；自2019年1月22日起透支利息按《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、如被告赖小华不能清偿本判决第二项判项所确定的债务，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告赖小华名下粤Ｘ×××××号宝马牌小型轿车的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、被告林卫红对本判决第二项判项所确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2279元、保全费1606.26元，由被告赖小华、林卫红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  陈芝茵二〇一九年一月二十九日书记员  禤庆华