贵州省兴仁市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）黔2322民初2049号 原告：贵州兴仁农村商业银行股份有限公司。住所地：贵州省黔西南布依族苗族自治州兴仁县振兴路北侧。 法定代表人：肖勇。系该公司董事长。 吴国琪（系该公司资产保全部总经理），男，汉族，1976年2月12日出生，户籍地：贵州省兴仁县城关镇，现住：贵州省兴仁县。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：周再旺（系该公司小微服务中心主任），男，汉族，1985年9月22日出生，户籍地：贵州省兴仁县，现住贵州省兴仁县，代理权限：特别授权。 被告：陆汝艳，女，汉族，1977年8月2日出生，户籍地：住贵州省兴仁县，现住贵州省兴义市。 被告：李兴国，男，汉族，1965年6月17日出生，住贵州省兴仁县。 被告：李兴华，男，汉族，1974年4月7日出生，住贵州省贵阳市云岩区。 被告：李兴琼，女，汉族，1977年5月16日出生，户籍地：云南省昆明市盘龙区，现住广州市天河区。 被告暨委托诉讼代理人：李兴竹（系李兴琼胞姐），女，汉族，1967年10月19日出生，户籍地：贵州省兴仁县，现住贵州省兴仁县。代理权限：一般代理。 被告：李兴兰，女，汉族，1970年11月12日，住贵州省兴义市。 原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司（以下简称兴仁农商行）与被告陆汝艳、李兴国、李兴华、李兴琼、李兴竹、李兴兰金融借款合同纠纷一案，兴仁县人民法院于2018年5月31日受理后，在审理过程中，兴仁县人民法院依法定程序更名为兴仁市人民法院，本案由兴仁市人民法院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴仁农商行的委托诉讼代理人吴国琪、周再旺、被告暨委托诉讼代理人李兴竹、李兴兰到庭参加诉讼，被告陆汝艳、李兴国经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，被告李兴华经本院于2018年9月19日在《法制日报》上公告送达传票后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 兴仁农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告李兴国、陆汝艳归还我行借款本金2799808.72元及截止2018年5月9日结欠利息1113271.25元，以及至还清日应支付的利息、复息、罚息；2.依法确认我行与李时伦、肖明珍（均过世）签订的（仁）农商（2016）展最抵字第003号、（仁）农商（2016）展最抵字第004号《最高额抵押合同》合法有效，并有权处置该抵押物优先受偿前述债务本息及诉讼等费用；3.诉讼相关费用由被告承担。事实及理由：被告陆汝艳、李兴国于2013年3月1日以经营薏仁米资金不足为由向我行（原兴仁县农村信用合作联社）申请借款100万元，期限3年，用李兴国父母李时伦、肖明珍夫妻共有坐落于兴仁县城××号编号为仁房权证城关镇字第××号房产为此笔借款作抵押。经三方协商达成一致意见，于2013年3月1日我行与被告陆汝艳、李兴国于签订编号为（仁）农信（2013）年个贷字069号《个人借款合同》，与李时伦、肖明珍签订了（仁）农信（2013）最抵字第069号《最高额抵押合同》且到兴仁县住房和城乡建设局备案登记取得编号为仁房他证城关镇第00015354号他项权证。按（仁）农信（2013）年个贷字069号《个人借款合同》约定，我行如约向被告陆汝艳、李兴国发放抵押贷款100万元，期限三年（2013年3月1日至2016年2月28日），利率按月利率8.2‰计息，按季结息，到期一次还清本息。2016年1月25日被告陆汝艳、李兴国因无资金归还我行2016年2月28日到期的100万元贷款本息，向我行申请展期至2017年2月28日，经我行研究同意展期，于2016年2月26日与被告陆汝艳、李兴国签订编号为仁商展字2016003号《贷款展期合同》，合同约定原借款展期后到期日为2017年2月28日，展期期间贷款利率按月利率9.8‰计息，贷款逾期按月利率14.7‰计息，同日与李时伦、肖明珍签订编号为（仁）农商（2016）展最抵字第003号《最高额抵押合同》且到兴仁县住房和城乡建设局备案登记取得编号为仁房他证城关镇字第××号他项权证。2014年3月10日被告陆汝艳、李兴国再一次以经营薏仁米资金不足为由，依据我行对其授信额度向我行（原兴仁县农村信用合作联社）申请借款200万元，期限二年。我行依据2013年3月25日与李时肖明珍签订的（仁）农信（2013）最抵字第104号《最高额抵押合同》向被告陆汝艳、李兴国发放抵押贷款200万元，约定贷款期限二年（即2014年3月12日至2016年3月11日），按季结息到期一次还本付息，利息按月利率10.2‰计息。2016年1月20日被告陆汝艳、李兴国因无资金归还我行2016年3月11日到期的200万元贷款本息，向我行申请展期至2017年3月11日，经我行研究同意展期，于2016年2月26日与被告陆汝艳、李兴国签订编号为（仁）农商展字2016004号《贷款展期合同》，合同约定原借款展期后到期日为2017年3月11日，展期期间贷款利率按月利率9.8‰计息，贷款逾期按月利率14.7‰计息，同日与李时伦、肖明珍签订编号为（仁）农商（2016）展最抵字第004号《最高额抵押合同》且到兴仁县住房和城乡建设局备案登记取得编号为仁房证四联乡字第XX号他项权利证。此笔贷款到期后陆汝艳、李兴国于2018年2月6日偿还本金200191.28元。被告陆汝艳、李兴国以上两笔贷款叁佰万元整（3000000），扣除2018年2月6日还本金200191.28元，尚欠本金2799808.72元以及应收利息、罚息、复息，到期后我行多次催收，被告均以各种理由拒不履行还款义务，被告拒不履行还款义务的行为不仅违背诚信、构成违约，也侵犯了原告的合法权益。另据我行借款了解，抵押人李时肖明珍均去世，其余被告作为共同继承人未向我行举证抵押财产和放弃继承权，特依法列他们为被告承接原抵押人权益义务，特诉至法院。 李兴竹、李兴琼、李兴兰答辩称，对陆汝艳与兴仁县农村商业银行股份有限公司金融借款的事实及数额不持异议，不作答辩；抵押担保合同书中抵押担保人非李时伦和肖明珍签字，捺印情况不得而知，担保合同不得而知，担保合同无效。 李兴国、陆汝艳、李兴华未作答辩。 兴仁农商行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：第1组、原告营业执照、贵州银监局关于贵州兴仁农村商业银行股份有限公司开业的批复（黔银监复{2014}28号）、法定代表人身份证明书、法人授权委托书、法定代表人身份证、委托代理人身份证复印件各一份；第2组、《借款借据》复印件二份、《借款申请书》复印件二份、《借款承诺书》复印件一份、《借款展期申请表》复印件二份、借款人及其配偶身份证复印件各一份、贷款催收通知书复印件一份、还款凭证复印件二份、结欠本息系统截图二张、利息计算表一份；第3组、《最高额抵押合同书》复印件四份、《抵押人承诺书》复印件一份、《抵押物未出租承诺书》复印件二份、《房屋所有权证》复印件二份、《土地使用权证》复印件二份、《他项权利证》复印件四份、登记表四份；第4组证据、被告身份证复印件4份、李时伦、肖明珍死亡证明一份；第5组证据、还款记录二张、陆汝艳借款欠款情况统计表一张；第6组证据、房产分割协议复印件一份。李兴琼、李兴竹、李兴兰对兴仁农商行提交的第1、2、4组证据均无异议；李兴琼、李兴竹对第3组证据的质证意见为李时伦、肖明珍的签字、捺印不是其二人本人所签，李兴兰认为李时伦、肖明珍不识字，且签合同的时间李时伦、肖明珍都在兴义市州医院住院，其二人不可能来签字；对第5组证据，表示不知道该情况，对第6组证据的签字认可，但其辩称是受李兴国威胁才签的字，且李兴国、李兴华未履行协议。李兴国、陆汝艳、李兴华未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证。经审查，兴仁农商行提交的房产分割协议，该协议中陈述了关于本案中房产抵押的情况，本院予以综合考虑，对兴仁农商行提交的其余证据内容真实，形式合法，符合证据的真实性、合法性、关联性要件，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陆汝艳于2013年3月1日与兴仁农商行签订《个人借款合同》一份（合同中原告兴仁农商行为乙方，陆汝艳为甲方），约定由兴仁农商行向陆汝艳发放贷款，陆汝艳应在约定的时间内还本付息；双方约定：1、甲方向乙方借款人民币壹佰万元（小写￥：100万）；2、甲方借款用于经营薏仁米；3、本合同借款期限为36个月，即从2013年3月1日至2016年2月28日；4、贷款利率：月利率为8.2‰，……（2）甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；5、贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360,如甲方不能按期付息，则次日起计收复利（经查明借期内复利按月利率8.2‰计算，逾期按罚息计算）；……6、原被告约定还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每结息日结息。如借款本金的最后一日不在结息日，则未付利息应利随本清；7、本合同下借款的担保方式为抵押；原被告双方约定违约责任：一、违约责任：（一）甲方的违约，发生下列一项或多项情形的甲方构成违约：8、未按期归还债务本息……；二、违约救济措施：出现上述（一）至（五）项违约事件，乙方有权行使下述一项或几项权利：（一）有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，请求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用……；（五）借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为；……陆汝艳在借款人处签字按手印，李兴国作为借款人配偶在借款合同中签字按手印。原被告签订借款合同后，兴仁农商行于2013年3月1日履行了出借义务，向陆汝艳指定的账户发放贷款100万元；并于当日，李时伦、肖明珍与兴仁农商行签订（仁）农信（2013）最抵字第069号《最高额抵押合同》（合同中抵押人李时伦为甲方，抵押权人兴仁农商行为乙方），合同约定：1、甲方以位于兴仁市××办事处（××兴仁县城××号，房屋所有权证号为XX房产为陆汝艳作抵押担保，担保范围为债权本金人民币100万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任；2、抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止……；李时伦在合同中签字按手印，肖明珍作为抵押人配偶签字按手印；（仁）农信（2013）最抵字第069号《最高额抵押合同》签订后，双方到相关部门办理了抵押登记，并取得他项权证。借款到期后，陆汝艳未能按时归还贷款本息，向兴仁农商行申请展期至2017年2月28日，并约定展期期间的贷款利率按月利率9.8‰计息，逾期罚息、复息按月利率14.7‰计息。同日与李时伦、肖明珍签订编号为（仁）农商（2016）展最抵字第003号《最高额抵押合同》且到相关部门办理抵押登记并取得他项权证。该笔借款，陆汝艳按约定支付利息至2016年4月6日，未偿还本金，截止2018年12月21日，该笔贷款尚欠本金100万元，借期内利息107146.67元，罚息323890元，复息90814.03元。 2014年3月10日被告陆汝艳、李兴国再一次以经营薏仁米资金不足为由，向兴仁农商行申请借款200万元，期限二年。兴仁农商行依据2013年3月25日与李时肖明珍签订的（仁）农信（2013）最抵字第104号《最高额抵押合同》向被告陆汝艳、李兴国发放抵押贷款200万元，约定贷款期限二年（即2014年3月12日至2016年3月11日），按季结息到期一次还本付息，利息按月利率10.2‰计息。该笔借款到期后，陆汝艳、李兴国因无资金归还200万元贷款本息，向兴仁农商行申请展期至2017年3月11日，后双方签订编号为（仁）农商展字2016004号《贷款展期合同》，合同约定原借款展期后到期日为2017年3月11日，展期期间贷款利率按月利率9.8‰计息，贷款逾期按月利率14.7‰计息，同日与李时伦、肖明珍签订编号为（仁）农商（2016）展最抵字第004号《最高额抵押合同》（抵押人李时伦为甲方，抵押权人兴仁农商行为乙方），约定甲方以位于兴仁县××乡××组的人房权证四联乡系字第××号的房产为该笔借款做抵押担保，并到相关部门办理了抵押登记，并取得他项权利证。此笔贷款到期后，陆汝艳按约定支付利息至2016年3月20日，于2018年2月6日还本金200191.28元，截止2018年12月21日，该笔贷款尚欠本金1799808.72元，借期内利息231279.99元，罚息606786.18元，复息182555.23元。 本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”之规定，兴仁农商行与陆汝艳、李兴国之间签订的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律规定，故双方之间签订的《个人借款合同》应合法有效；关于本金一节，依照《中华人民共和国合同法》第二百条：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”之规定，原告兴仁农商行的合法债权应受到法律的保护，因陆汝艳、李兴国未按照双方约定的还款期限向兴仁农商行支付贷款本金及利息，已构成违约，故陆汝艳、李兴国应承担违约责任，兴仁农商行实际发放的贷款本金合计为300万元，陆汝艳于2018年2月6日偿还贷款本金200191.28元，故现尚欠贷款本金2799808.72元；关于利息一节，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，截止2018年12月21日，对金额为100万元贷款，陆汝艳、李兴国尚欠借期内利息107146.67元，罚息323890元，复息90814.03元；对金额为200万元贷款，陆汝艳、李兴国尚欠借期内利息231279.99元，罚息606786.18元，复息182555.23元；故陆汝艳、李兴国应偿还兴仁农商行借期内利息共计338426.66元，罚息共计930676.18元，复息共计273369.26元，并从2018年12月22日起，以所欠借款金额2799808.72元为基数，按月利率14.7‰向兴仁农商行支付罚息；从2018年12月22日起以借期内所欠利息338426.66元为基数，按月利率14.7‰向兴仁农商行支付复息。 依照《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第四十二条：“办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。”之规定，兴仁农商行与李时伦、肖明珍签订了书面的《最高额抵押合同》，并到相关部门办理了抵押登记，取得他项权证，故兴仁农商行与李时伦、肖明珍签订的（仁）农商（2016）展最抵字第003号、第004号《最高额抵押合同》合法有效，兴仁农商行对李时伦、肖明珍所有的仁房权证城关镇字第××号房屋、仁房权证四联乡字第××号房屋、兴国用（99）字第XX号土地、兴国用（2001）字第XX号土地的抵押物处置享有优先受偿权。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，李兴兰、李兴竹、李兴琼提出“抵押担保合同书中抵押担保人非李时伦和肖明珍签字，捺印情况不得而知，担保合同不得而知，担保合同无效。”的答辩意见，经查，抵押合同中有李时伦、肖明珍的签字捺印，且李兴兰、李兴竹、李兴琼未提交证据证明其主张也未在规定期限内提出鉴定申请，故本院对其答辩意见不予采纳。陆汝艳、李兴国、李兴华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，陆汝艳、李兴国、李兴华应自行承担对其不利的法律后果。综上，为保护当事人合法权益，维护社会良好秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告陆汝艳、李兴国于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司借款本金人民币2799808.72元，支付借期内利息共计338426.66元，罚息共计930676.18元，复息共计273369.26元，并从2018年12月22日起，以所欠借款金额2799808.72元为基数，按月利率14.7‰向贵州兴仁农村商业银行股份有限公司支付罚息至本息实际清偿之日止；从2018年12月22日起以借期内所欠利息338426.66元为基数，按月利率14.7‰向原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司支付复息至本息实际清偿之日止； 二、原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司与李时伦、肖明珍签订的（仁）农商（2016）展最抵字第003号、（仁）农商（2016）展最抵字第004号《最高额抵押合同》合法有效，原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司对被告李兴国、李兴华、李兴竹、李兴琼、李兴兰继承的李时伦、肖明珍所有的仁房权证城关镇字第××号房屋、仁房权证四联乡字第××号房屋享有抵押权，并在抵押权范围内对抵押物处置享有优先受偿权； 三、驳回原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费38105元，公告费460元，由被告陆汝艳、李兴国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长 任  玲 人民陪审员 令狐荣武 人民陪审员 乔 应 高 二〇一九年一月九日 书 记 员 周 兴 林