广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初6538号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人许罗德。委托代理人张耀国，系广东天穗律师事务所律师。委托代理人洪晓洁，系广东天穗律师事务所律师。被告高昭晨，男，汉族，1970年6月14日出生，住广东省惠州市惠城区。第三人广东通莞科技股份有限公司，住所地东莞市南城区黄金路1号东莞天安数码城C区1号厂房703号房。法定代表人颜肖珂。原告中银消费金融有限公司与被告高昭晨金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人洪晓洁、被告高昭晨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称，2017年5月日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）订立了《信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定:贷款额度为190000元，贷款使用期限自动用或放款日起36期;贷款执行固定月利率1.550％;甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费（逾期时，贷款余额0-10000元每日滞纳费5元;10000-20000元每日滞纳费10元;20000-30000元每日滞纳费15元;30000-40000元每日滞纳费20元;50000-60000元每日滞纳费30元;60000-70000元每日滞纳费35元;70000-80000元每日滞纳费40元;80000-90000元每日滞纳费45元;90000-100000元每日滞纳费50元;更高贷款余额依以上规则类推）;乙方未按期足额归还贷款本息，构成违约’甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。合同签订后，原告依约发放了贷款190000元给被告，但被告自2017年12月1日起未依约还款。经原告向被告催收，被告仍拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请：1、依法判决被告支付原告欠款本金169374.82元，利息和滞纳费（暂计至2018年4月11日的利息为12904.36元、滞纳费11219.34元，自2018年4月11日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费按照合同约定计算）;2、判令被告承担原告需要支付的律师费19349.85元;3、判令被告承担原告需要支付的保全担保费;4、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用。诉讼过程中，原告中银消费金融有限公司变更第一项诉讼请求为依法判决被告支付原告欠款本金169374.82元，利息和滞纳费从逾期之日（即2017年12月1日）按照年利率24%合并计算；变更第三项诉讼请求为判令被告承担原告需要支付的诉讼财产保全责任保险费1000元；撤回第二项诉讼请求判令被告承担原告需要支付的律师费19349.85元。被告高昭晨辩称，一、原告中银消费金融有限公司在广东××市没有合法注册，偷税漏税，非法经营，请求法院驳回原告的起诉；二、原告中银消费金融有限公司扣划的19000元是砍头息，应该从本金扣除。诉讼过程中，被告高昭晨申请追加第三人广东通莞科技股份有限公司参加诉讼。第三人广东通莞科技股份有限公司提交书面答辩：2016年5月13日，我方与案外人东莞市瑞盈按揭服务有限公司（后变更为广东瑞盈按揭服务有限公司）签订了为其一年（期满无异议可自动顺延一年）的《代收业务合作协议书》，协议约定瑞盈公司与持卡人签订扣费协议或书面授权后，我方根据瑞盈公司指令从持卡人账户扣除代办贷款申报手续费至我方银行账户，再由我方统一将成功代收款项划入瑞盈指定账户。2017年5月3日瑞盈公司与被告高昭晨签订《贷款申报服务协议》、《委托扣款授权书》，被告同意瑞盈公司委托银行或我方从其指定账户扣划19000元代办手续费，2017年5月8日我方已将全部代收费用包含高昭晨那笔代办手续费（扣除我方应收手续费）转至瑞盈公司指定账户。故我方实际是代收瑞盈公司费用，与被告之间不存在经济纠纷，请贵院依法查明事实真相并作出公证判决。经审理查明，2017年5月4日，被告高昭晨在原告中银消费金融有限公司处填写《（新易贷）信用贷款额度申请表》，声明“本人已参阅并同意中银消费金融贷款合约的条款、细则，本人同意中银消费金融贷款合约的条款、细则将构成本人于中银消费金融有限公司就申请及使用信用贷款的法律协议。”同日，被告高昭晨填写《（新易贷）现金贷款申请表》，申请现金190000元用于家装，公司专用栏的渠道一栏系瑞盈（惠州），受理人系杨年喜。同日，原告中银消费金融有限公司与被告高昭晨签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：双方约定原告中银消费金融有限公司批准现金贷款后该笔贷款可划入被告配备的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收；原告中银消费金融有限公司同意向被告高昭晨提供贷款额度190000元用于家装；贷款期限为放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.5%；信用贷款按照被告高昭晨已动用额度按日计息；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元;10000-20000元每日滞纳费10元;20000-30000元每日滞纳费15元;30000-40000元每日滞纳费20元;50000-60000元每日滞纳费30元;60000-70000元每日滞纳费35元;70000-80000元每日滞纳费40元;80000-90000元每日滞纳费45元;90000-100000元每日滞纳费50元;更高贷款余额依以上规则类推；被告高昭晨未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。2017年5月5日17点09分，原告中银消费金融有限公司银行账户向被告发放了贷款190000元。2017年5月5日17点13分，被告高昭晨银行账户向原告银行账户转入5700元。2017年5月5日17点15分，第三人广东通莞科技股份有限公司从被告高昭晨银行账户代扣19000元。合同履行期间，被告高昭晨未依照合同约定履行还款义务，从2017年12月1日开始逾期，截止2018年4月1日，被告高昭晨拖欠原告中银消费金融有限公司借款本金163161.82元（扣除贷款动用费5700元及以本金5700元为基数计收的利息513元），利息及滞纳费合并计算为13052.9元，原告多次催讨，被告高昭晨不履行还款义务，原告遂委托代理律师将被告高昭晨起诉至本院要求解决纠纷。另查明，2017年5月3日，被告高昭晨与案外人东莞市瑞盈按揭服务有限公司签订《提供贷款申报服务协议书》，主要约定：被告高昭晨确认并授权案外人东莞市瑞盈按揭服务有限公司委托银行或其合作的第三人广东通莞科技股份有限公司从本协议中指定的账户内已约定的资费标准划付应付的费用（包括但不限于被告高昭晨应归还的借款本金、利息、逾期罚息和违约金等）。同日，被告高昭晨与案外人东莞市瑞盈按揭服务有限公司签订《委托扣款授权书》，被告高昭晨同意案外人东莞市瑞盈按揭服务有限公司在合同约定的期限内，委托银行或其合作的第三人广东通莞科技股份有限公司从本授权书指定的账户内以约定的资费标准划付应付的费用。被告高昭晨在案外人东莞市瑞盈按揭服务有限公司处填写的《授权人资料表》中授权金额为19000元。再查明，根据原告财产保全的申请，本院于2018年8月3日作出（2018）粤1302民初6538之1号民事裁定，冻结被申请人高昭晨名下中国银行惠州惠东平新路支行银行账号（62×××84）项下款项，以212848.37元为限，冻结期限为一年。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《（新易贷）信用贷款额度申请表》、《（新易贷）现金贷款申请表》、（2018）粤1302民初6538之1号民事裁定、《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》、放款凭证、交易明细单、中国银行交易流水明细清单、中国银行业监督管理委员会批复、授权委托书、《提供贷款申报服务协议书》、《委托扣款授权书》、增值税发票及庭审笔录在卷佐证。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告高昭晨签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告高昭晨发放了贷款190000元，但原告在贷款发放后即刻从被告高昭晨的账户中自动扣收了5700元作为贷款动用费，根据相关法律文件规定，金融机构在借款合同中约定除收取利息之外另外收取费用或变相收取费用的，应认定无效，但金融管理部门批准可以收取的费用除外。原告扣收该笔贷款动用费5700元及以本金5700元为基数计收的相应利息，没有法律依据，应从贷款本金中扣除。被告高昭晨收到原告的借款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。综上所述，故被告高昭晨应偿还原告借款本金163161.82元及相应利息、滞纳费。双方已约定被告高昭晨未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括为申请保全而支付的担保费、保险费等，故原告要求被告高昭晨支付诉讼财产保全责任保险费1000元，本院予以支持。被告高昭晨辩称原告没有合法注册，是非法经营，没有事实依据，本院不予采纳。另被告高昭晨认为原告中银消费金融有限公司联合第三人广东通莞科技股份有限公司从其银行账户扣划19000元，本院查明系被告高昭晨授权案外人东莞市瑞盈按揭服务有限公司委托第三人广东通莞科技股份有限公司代扣，与本案原告中银消费金融有限公司与被告高昭晨的金融借款合同纠纷无直接关系，被告高昭晨认为其合法权益受到损害，应另外寻求合法途径解决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告高昭晨应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金163161.82元，利息及滞纳费合并计算为13052.9元（暂计至2018年4月1日，之后利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%）。二、被告高昭晨应在本判决发生法律效力后十日内支付原告中银消费金融有限公司诉讼财产保全责任保险费1000元。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费6076.96元、保全费1584.24元（原告均已预交），由原告原告中银消费金融有限公司负担500元，被告高昭晨负担7161.2元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李雄杰审 判 员  欧阳琳人民陪审员  周慧芸二〇一九年一月四日法官助理张嘉丽书记员钟惠康