广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初7834号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：董事长。委托诉讼代理人：王正文，是广东商达（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗秋华，是广东商达（广州）律师事务所实习人员。被告：冯桂棋，男，1977年1月19日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告冯桂棋保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年8月20日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王正文到庭参加诉讼。被告冯桂棋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还全部赔偿款人民币65129.6元；2、判令被告向原告支付未付保费人民币6647.64元；3、判令被告向原告支付逾期违约金50019.53元（以65129.6元为基数，按每日千分之一的标准，从2016年6月27日起暂计至2018年8月4日，之后按上述标准计算至还清之日止）；4、本案受理费、保全费、公告费由被告承担。事实与理由：被告于2015年1月4日向原告投保“平安个人消费信贷保证保险”，要求为其个人借款合同提供保证保险，原告审查后向其签发了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，则由保险人对款项出借人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付违约金。被告取得借款，未按期还款，原告向款项出借人理赔，依照上述约定取得了对被告的追偿权。原告多次向被告催收未果，故诉至法院。被告冯桂棋无答辩，亦无在举证期限内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月5日，被告与案外人平安银行股份有限公司广州分行（以下简称“平安银行”）签订了合同编号为平银（广州）小消贷字（2015）第X01082448号的《个人小额消费贷款合同》，约定被告冯桂棋向平安银行借款100000元；贷款期限为36个月；贷款用途为购家私电器；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%。贷款合同第3.1款约定被告应按月等额还本付息；第3.4款约定被告应按时足额地归还合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，平安银行有权要求被告提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；第5.3款约定被告任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，平安银行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定利率加50%计收罚息。上述合同还约定了其他内容。合同签订后，平安银行即依约向被告冯桂棋发放了贷款100000元。同日，被告与原告签订了保单号码为10494102600001802075的《平安个人贷款保证保险保险单》，约定由原告作为保险人，被告作为投保人，平安银行股份有限公司广州分行作为被保险人，由原告为被告上述贷款本息提供保证保险。其中保险单约定：保险金额为118900元；保险期间自个人信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.8%，每月保费金额为1800元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费。上述《平安个人贷款保证保险保险单》“特别约定条款”第3条约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；第4条约定投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；第5条约定未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，被告冯桂棋在《信用保证保险贷款客户声明》的客户签名栏处签名确认其已经明确知晓以上所列事项，并无任何异议。该客户声明上载明：本人在平安银行申请的信用保证保险贷款100000元是小额消费无抵押贷款，是通过购买平安产险的信用保证保险产品来为此笔贷款提供保证保险。平安银行只收取借款合同上所列的贷款本金及利息，由此产生的每期保险费用1800元只用于支付平安产险的信用保证保险费用，并由平安银行代平安产险收取。被告从2016年3月份开始逾期还款。平安银行向原告申请理赔，原告于2016年6月27日向平安银行支付保险赔款65129.6元，其中包括本金63766.48元、逾期利息1347.74元、逾期罚息15.38元。平安银行收到上述保险赔款后向原告出具了《保险赔款确认书》。庭审中，原告明确截至理赔日（2016年6月27日），被告尚欠原告保费6647.64元，理赔后不再计算保费。本院认为：本案为保险人代位求偿权纠纷。原告与被告签订的《平安个人贷款保证保险保险单》、《信用保证保险贷款客户声明》是双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。平安银行向被告发放贷款后，被告未按照《个人小额消费贷款合同》的约定还款。原告依照保险合同的约定向平安银行支付保险赔款65129.6元，为被告代偿了相关贷款本息后取得追偿的权利，故原告主张被告返还理赔款65129.6元，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定及还款记录等相关证据，被告尚欠保费6647.64元，原告主张被告支付保费6647.64元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张违约金的问题。《平安个人贷款保证保险保险单》“特别约定条款”第3条约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告未返还原告支付的理赔款项，构成违约，应向原告支付违约金。上述约定的违约金的计算标准过高，原告在本案庭审中主动将违约金标准调整至按年利率24%计算。原告要求被告支付逾期违约金的请求符合双方保险合同约定，调整后违约金的计算标准也符合法律规定，本院予以支持，被告应向原告支付违约金（以理赔款65129.6元为基数，自2016年6月27日起按照年利率24%的计算至清偿之日止）。对于原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。被告冯桂棋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯桂棋于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还理赔款65129.6元；二、被告冯桂棋于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费6647.64元；三、被告冯桂棋于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以65129.6元为基数，自2016年6月27日起按照年利率24%计算至清偿之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2736元，由被告冯桂棋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆川鄂人民陪审员  王小敏人民陪审员  谢海明二〇一九年一月二十八日书 记 员  李梦圆