湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初7313号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地：江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：刘征（特别授权代理），湖北今天律师事务所律师。被告：谢幼平，男，1964年8月28日出生，汉族，住湖北省武汉市硚口区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）诉被告谢幼平追偿权纠纷一案，本院于2019年5月29日立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员李曦筱担任审判长，人民陪审员曾静、王勇参加的合议庭，于2019年7月19日公开开庭审理本案，原告平安普惠公司的委托诉讼代理人刘征到庭参加诉讼，被告谢幼平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。因案情复杂，双方争议较大，本案经本院院长批准延长审理期限15天。本案现已审理终结。原告平安普惠公司向本院提出诉讼请求：1、谢幼平向我公司支付代偿款250,301.16元（人民币，下同），包括本金240,716.53元、利息5,973.71元、罚息3,610.92元；2、谢幼平向我公司支付逾期担保费10,272元；3、谢幼平向我公司支付滞纳金822.91元（自2019年5月12日起暂计算至2019年5月17日，以后以代偿款250,301.16元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；4、谢幼平承担我公司支付的律师费10,000元；5、我公司有权对谢幼平所有的位于湖北省武汉市硚口区建设大道38-39号2单元2层1室（房产证号：武房权证市字第××号）房产的处分价款享有优先受偿权；6、谢幼平承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年9月13日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与借款人谢幼平签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160913002755）一份，约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款579,000元，授信期限为60个月，从2016年9月13日至2021年9月13日。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按每日0.1%向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。同日，我公司（保证人）接受了谢幼平的担保委托，双方签署了合同编号为DY20160913002755的《最高额委托担保合同》，约定：还款期限为36个月时，每月保费率为0.4%；因借款人借款需要委托我公司为其与出借人之间借款的履行提供连带责任保证，保证担保的范围为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项。我公司在接受谢幼平的委托担保申请后，与出借人订立了《最高额保证合同》，我公司为谢幼平向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。同日，谢幼平与我公司订立《最高额反担保抵押合同》，将其所有的位于武汉市硚口区建设大道38-39号2单元2层1室房屋（房产证号：武房权证市字第××号）为我公司的连带保证担保提供反担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订以后，根据谢幼平的申请，出借人按约向谢幼平发放借款共计740,000元，其中2016年9月21日570,000元、2017年9月28日170,000元。但谢幼平自2019年2月21日起再未按约履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。我公司根据《最高额保证合同》履行保证责任，为谢幼平代偿了《授信及借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计25,0301.16元。此外，截至代偿事实发生，谢幼平尚欠我公司担保费10,272元。我公司履行保证责任后取得追偿权，且多次要求谢幼平履行付款义务，但谢幼平对我公司的合理主张却一直置若罔闻。为此，我公司诉至法院。被告谢幼平在法定期限内未到庭应诉，未作任何答辩，亦未向本院提供证据。原告平安普惠公司围绕诉讼请求依法提交了《授信及借款合同》《还款计划书》《承诺书》《最高额委托担保合同》及其补充协议、《最高额保证合同》《最高额反担保抵押合同》《房屋所有权证》《他项权证》《履行保证责任证明书》《客户电子回单》《回单凭证》《贷款明细》《法律服务专项委托合同》《湖北增值税专用发票》、审批及还款信息表等证据，上述证据来源合法、内容真实、与待证事实具有关联性，本院依法予以采信。被告谢幼平未到庭应诉，视为放弃了举证、质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月13日，谢幼平（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160913002755），约定：授信金额579,000元，授信期限60个月，自2016年9月13日至2021年9月13日；长期使用（24或36个月）的本息偿还方式为每月等额本息还款；还款期限为36个月的借款年利率为9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额×月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），至借款全部结清日止；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期担保费（总和），支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还，同一期应付款项的支付顺序均为截止到还款日逾期罚息、利息、本金；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任。同日，金安小贷公司（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订《最高额保证合同》，约定：主合同为借款人谢幼平与甲方签订的上述《授信及借款合同》，担保债权之最高本金余额579,000元，主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，上述确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；本合同项下乙方承担的保证责任为连带保证责任，保证担保期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算；若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方进行清偿，则无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都在主合同约定的付息日或还本日起第81日按本合同约定承担担保责任，即乙方将向甲方发出代偿通知告知其履行担保责任，乙方向甲方发出代偿通知之日为代偿日。同日，谢幼平（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订《最高额委托担保合同》，约定：甲方委托乙方为上述《授信及借款合同》项下在2016年9月13日至2021年9月13日期间发生的借款在最高本金金额为579,000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额×月担保费率，还款期限为36个月的，月担保费率为0.4%；甲方同意并确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方每月从甲方的还款账户中扣收担保费、代偿款（如有）及其他应付款项；若乙方、出借人或其委托的第三方未能从上述甲方银行账户中扣收该笔担保费的，甲方仍应承担付款义务，除按照本合同的约定支付代偿滞纳金外，甲方确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方从甲方支付的款项中优先扣收该笔担保费，即担保费的支付优先于利息与本金；借款合同项下出借人实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据出借人实际发放的借款本金金额计算；从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按每日0.1%收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项；乙方履行保证责任后有权向甲方追偿代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等，乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。同日，抵押人谢幼平（甲方）还与抵押权人平安普惠公司（乙方）签订《最高额反担保抵押合同》，约定：甲方自愿以抵押物提供反担保抵押，担保最高本金金额579,000元；抵押物坐落于湖北省武汉市硚口区建设大道38-39号2单元2层1室，房屋所有权证号为武房权证市字第××号，土地使用权证编号为硚国用（改2013）第236号。嗣后双方办理了不动产登记手续，2016年9月20日，武汉市不动产登记局向平安普惠公司出具编号为鄂（2016）武汉市硚口不动产证明第0008270号的《不动产登记证明》。合同签订后，金安小贷公司向谢幼平发放两次贷款，还款方式均为36期等额本息、年化利率均为9.2%。第一笔贷款：2016年9月21日扣手续费17,100元、支付借款552,900元，月担保费率0.4%，谢幼平在2016年10月24日至2019年2月2日期间共偿还了28期。第二笔贷款：2017年9月28日扣手续费0元、支付借款170,000元，月担保费率0.4%，谢幼平于2017年10月23日至2019年1月30日共偿还了16期。因谢幼平未按约向金安小贷公司偿还借款本息，平安普惠公司承担保证责任，于2019年5月13日向金安小贷公司转账103,665.11元、146,636.05元，分别偿还以上两笔借款，合计250,301.16元。2019年5月13日，金安小贷公司向平安普惠公司出具《履行保证责任证明书》，载明因谢幼平未按期还款，平安普惠公司根据《最高额保证合同》代偿本息250,301.16元，保证责任已全部履行完毕。2019年5月24日，平安普惠公司（甲方）与湖北今天律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，约定：甲方因委托乙方代理谢幼平担保追偿案件事务。甲方同意并出具相应委托授权书后，甲方按如下标准向乙方支付服务费：案件获得立案通知后，支付10,000元律师费。湖北今天律师事务所于同日向平安普惠公司开具了10,000元的律师费发票。平安普惠公司因向谢幼平催要代偿款项未果，诉至本院。本院认为，平安普惠公司为谢幼平向金安小贷公司的借款提供保证担保，谢幼平作为借款人，在借款后未能如期履行债务，平安普惠公司依约向金安小贷公司履行保证责任，清偿了到期债务，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，其有权向谢幼平追偿。关于平安普惠公司各项诉讼主张，本院分述如下：1、谢幼平未能依约还本付息，导致平安普惠公司向金安小贷公司承担保证责任，因金安小贷公司仅向谢幼平实际发放贷款722,900元，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定及双方《最高额委托担保合同》的约定，担保及代偿金额应以实际放款金额为计算依据。经过计算，截止至2019年5月13日，两笔贷款中，尚未偿还的本金、利息、罚息共计233,110.92元（103,703.39元+129,407.53元），超付金额共计17,200.32元。谢幼平依约应向平安普惠公司支付担保费，因双方约定还款顺序为先支付担保费再罚息然后再利息、本金，故谢幼平还款中超付部分17,200.32元应首先用于支付担保费。经过计算，其应支付的担保费为10,795.31元（680×3+680/30×22+2211.6×3+2211.6/30×22），两项冲抵后，谢幼平不差欠担保费，故本院对平安普惠公司主张担保费10,272元的诉讼请求不予支持；超付费用冲抵担保费后剩余款项6,405.01元（17,200.32元-10,795.31元）按照双方约定应当冲抵罚息、利息及本金，故谢幼平两笔贷款的实际代偿款总额应为233,110.92元-6,405.01元即226,705.91元。虽然平安普惠公司举证其向金安小贷公司代偿了250,301.16元，但其清偿额超出了实际债权范围，故本院对平安普惠公司要求谢幼平偿还代偿款250,301.16元的诉讼请求予以部分支持，谢幼平应向该公司偿还代偿款226,705.91元。2、因谢幼平的违约行为导致平安普惠公司为其代偿，谢幼平应向平安普惠公司支付滞纳金，该滞纳金系违约金性质，违约金应以弥补损失为主、惩罚为辅，平安普惠公司的实际损失主要表现为资金融通中的利息损失，民间借贷中将年利率24%作为法定保护上限已综合考量逾期利息、违约金和其他费用，本案中，平安普惠公司也自愿将滞纳金的标准调整为年利率24%，其主张符合法律规定，故谢幼平应向平安普惠公司支付的滞纳金为：以代偿款226,705.91元为基数，按年利率24%的标准计算，自实际代偿之日即2019年5月13日起至款项实际清偿完毕之日止。4、因谢幼平的违约行为导致本次诉讼发生，平安普惠公司委托律师参与诉讼并已实际支出的律师费10,000元，依约应由谢幼平赔偿，故本院对平安普惠公司要求谢幼平赔偿律师费损失10,000元的诉讼请求予以支持。5、谢幼平以其名下位于武汉市硚口区建设大道38-39号2单元2层1室房屋（房产证号：武房权证市字第××号）为平安普惠公司的担保提供反担保，双方签订的《最高额反担保抵押合同》是其真实意思表示，合法有效。谢幼平自愿以上述房屋向平安普惠公司设定不动产抵押，并办理了抵押登记手续，该抵押行为有效，故谢幼平应以其抵押房屋向平安普惠公司承担抵押担保责任，该抵押物应由平安普惠公司优先变价受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分由谢幼平所有，不足部分由谢幼平清偿。综上所述，平安普惠公司的诉讼请求，本院予以部分支持。谢幼平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢幼平于本判决生效之日起五日内向原告平安普惠融资担保有限公司偿还代偿款226,705.91元；二、被告谢幼平于本判决生效之日起五日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付滞纳金（以226,705.91元为基数，按月利率2%的标准计算，自2019年5月13日起至款项清偿完毕之日止）；三、被告谢幼平于本判决生效之日起五日内向原告平安普惠融资担保有限公司赔偿律师费损失10,000元；四、被告谢幼平如不履行上述第一至三项的给付义务，原告平安普惠融资担保有限公司有权对被告谢幼平抵押的位于湖北省武汉市硚口区建设大道38-39号2单元2层1室房屋（房产证号：武房权证市字第××号）依法折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告谢幼平所有，不足部分由被告谢幼平清偿；五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,371元，由被告谢幼平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李曦筱人民陪审员  曾 静人民陪审员  王 勇二〇一九年十二月二日书 记 员  蔡小碧