广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初3554号 原告：南宁市联众小额贷款股份有限公司，住所地：南宁市青秀区金湖路63号金源•现代城6层中塔，统一社会信用代码：91450100557235405D。 法定代表人：黄宪文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨宁，广西瀛聪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄维勇，广西瀛聪律师事务所实习律师。 被告：孙晓琪，女，1985年11月8日出生，汉族，住山东省平度市。 被告：孙森，男，1978年1月21日出生，汉族，住山东省高密市。 委托诉讼代理人：**，山东东岳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡勺强，山东东岳律师事务所律师。 被告：青岛鲁泰钢结构有限公司，住所地：青岛胶州市北关工业园山东道西头，统一社会信用代码：91370281661259765A。 法定代表人：孙明连，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：**，山东东岳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡勺强，山东东岳律师事务所律师。 被告：孙明连，男，1951年1月16日出生，汉族，住山东省高密市。 被告：张响婷，女，1982年4月2日出生，汉族，住山东省高密市。 原告南宁市联众小额贷款股份有限公司（以下简称联众公司）与被告孙晓琪、孙森、青岛鲁泰钢结构有限公司（以下简称鲁泰公司）、孙明连、张响婷借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨宁、黄维勇，被告孙森、鲁泰公司的共同委托诉讼代理人**到庭参加了诉讼。被告孙晓琪、孙明连、张响婷经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告孙晓琪返还原告借款本金5000000元；2、被告孙晓琪向原告支付借款利息（利息的计算以5000000元为基数，按月利率1.5%计算至实际付清本金之日止，自2018年1月21日暂计到2018年3月20日的利息为147500元）；3、被告孙晓琪承担原告因诉讼保全而支付保险公司的保函费用7721.25元，并按月息2%计算保函费用的利息；4、原告就被告鲁泰公司出质的应收账款在本案债权范围内享有优先受偿权；5、原告就被告孙森抵押的房屋经折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；6、被告孙森、鲁泰公司、孙明连、张响婷对上述债务承担连带保证责任；7、本案诉讼费用由五被告共同承担。事实与理由：2017年6月8日，被告孙晓琪与原告南宁市联众小额贷款股份有限公司签订了一份编号为2017联众0022号的《借款合同》。该借款合同约定：原告向被告孙晓琪提供人民币5000000元的借款，借款用途为原材料钢材的购买，借款期限为6个月，自2017年6月8日至2017年12月8日，月利率为15‰，自贷款发放之日起按日计息，按月结息，到期利随本清。合同第十条约定，发生争议向原告所在地人民法院提起诉讼。同日，被告孙森、鲁泰公司、孙明连、张响婷与原告共同签订编号为2017联众0022-24、26BZ号的《个人/企业借款保证合同》，为借款提供全程连带责任担保。被告孙森与原告共同签订编号为2017联众0022-0026DY号《个人/企业借款抵押合同》，被告孙森以其名下位于南宁市江南区房屋（房屋所有权证号：邕房权字第××号）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证编号为：邕房他证字第××号。被告鲁泰公司与原告共同签订编号为2017联众0022-0026ZY号《个人/企业借款质押合同》，以其与广西电网南宁供电局、广东电网有限责任公司物流服务中心的应收账款52134089.46元为借款提供担保，并办理应收账款质押登记，动产权属统一登记证明编号为：03673870000441663200。合同签订后，原告于2017年6月22日将5000000元借款支付至被告孙晓琪指定的账户，依约履行了借款义务。当前，被告孙晓琪已付2018年1月20日之前的利息，但合同到期后，被告孙晓琪一直未向原告归还本金，已构成违约。截至2018年3月20日，被告孙晓琪尚拖欠原告本金5000000元及利息147500元（该利息以拖欠的本金5000000元为基数，按月利率1.5%计算，从2018年1月21日暂计至2018年3月20日止，之后的利息计算至本金实际清偿之日止）。根据双方签订的合同及《中华人民共和国合同法》规定，原告特向贵院提起诉讼，请求法院判令被告孙晓琪向原告归还借款本金和利息，并支付原告为实现债权所产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、保函费、保函费的利息、律师费、公告费、差旅费等）。其余各被告作为借款合同的连带保证人对上述债务承担连带保证责任，被告鲁泰公司以应收账款52134089.46元在本案债权范围内对本案债权优先受偿，就被告孙森以其名下房产经变卖、拍卖、折价后所得价款在本案债权范围内对本案债权优先受偿。为维护原告的合法权益，原告特提起诉讼，请求判如所请。 被告孙森、鲁泰公司共同辩称，1、本案涉案的借款合同应当认定无效，合同不是借贷双方的真实意思表示，案涉的借款实际发生在原告与被告鲁泰公司之间，借款发生后，借款是实际支付至被告鲁泰公司的账户，借款的利息也是被告鲁泰公司支付给原告的，因银监会，人民银行联合发布的关于小额贷款公司试点的指导意见第4条，小额贷款公司的资金运用规定，同一借款人的借款金额不得超过小额贷款公司资本金额5%,同时广西小贷公司的管理办法的20条也有同样的规定，原告的注册资金是1亿元，按照上述规定需向同一贷款代贷款不能超过500万元，原告向被告鲁泰公司的贷款额度超过2000万元，因此双方协商将借款肢解为5笔，分别有其余案件的被告作为借款人，但是借贷关系是真实发生在被告鲁泰公司之间，与被告孙晓琪无关，因此涉案的借款合同不是真实意思表示，应当认定无效，被告孙晓琪不应当承担还款责任；2、被告孙森对涉案借款提供的房产没有办理抵押登记，抵押权不成立；3、原告诉请对被告鲁泰公司享有的合同债权享有优先受偿权，应当追加债务人作为本案第三人，便于查清债权是否存在争议，便于本案的判决。综上，请求法庭驳回原告对被告孙晓琪的诉请及驳回对约定房产享有的优先受偿权，原告的其他诉请请求法庭查明事实，依法判决。 被告孙晓琪、孙明连、张响婷未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织被告孙森、鲁泰公司进行了质证。被告孙晓琪、孙明连、张响婷经本院合法传唤，既不提出答辩意见，也不到庭参加诉讼，应视为其已放弃答辩和质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据，本院将综合全案证据进行认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月8日，原告联众公司（甲方、贷款人）与被告孙晓琪（乙方、借款人）签订了合同编号为2017联众0022号的《南宁市联众小额贷款股份有限公司借款合同（个人）》，约定被告孙晓琪向原告借款5000000元，用于原材料钢材的购买；借款期限为陆个月，自2017年6月8日至2017年12月8日，放款时双方签订的《借款凭证》记载的放款日和到期日与本合同约定不一致时，以《借款凭证》的记载为准；借款月利率为15‰（月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），合同期内利率不调整；借款按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款自实际放款日起算，根据实际借款放款日起算，根据实际借款天数按日计息，结息日为付息日，结息日为非工作日的顺延至下一个工作日，具体起息日以甲、乙双方办理的《借款凭证》所记载的放款日起为准，借款到期，利随本清；乙方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或存在其他违约情形的，乙方应当承担甲方为实现债权而遭受的损失，包括但不限于催收债务的差旅费、诉讼费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖佣金和手续费、保全费申请费及甲方提起诉讼后申请保全所提供的保证金、担保物品在保全期间的孳息损失（保证金按照月息2%计算利息、担保物按照其价值每月1.5%计算孳息）、公告费、执行费、律师费及其他费用；当乙方还款不足以清偿全部债务（即本金、利息、违约金和实现债权支出的有关费用的总和）时，乙方的还款冲抵顺序为：甲方为实现债权支出的有关费用、违约金、利息、本金；乙方未按时足额偿还借款本金、支付利息的，对于未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日至逾期款项全部清偿之日，甲方除了继续按照本合同约定的利率向乙方计收利息之外，还有权按逾期本金总额的每月1.5%向乙方加收罚息。 2017年6月8日，原告联众公司（贷款人、抵押权人）与被告孙森（抵押人）签订了合同编号为2017联众0022-0026DY的《南宁市联众小额贷款股份有限公司个人/企业借款抵押合同》，约定：为了确保原告联众公司与孙晓琪、孙正森、于振坤、孙森、徐明臣五人签订的全部《借款合同》（借款合同编号分别为2017联众0022、2017联众0023、2017联众0024、2017联众0025、2017联众0026）项下借款人义务得到切实履行，抵押人自愿向抵押权人提供抵押担保；抵押物是抵押人单独所有的位于南宁市江南区；担保的主债权共计人民币贰仟肆佰万元整及其借款利息，分别为编号为“2017联众0022号”的借款合同项下本金伍佰万元整及其借款利息，借款期限自2017年6月8日至2017年12月8日，共计陆个月……；抵押担保范围包括抵押权人根据主合同向借款人发放的借款本金、履行主合同而产生或可能产生的利息、罚息、违约金、补偿金、赔偿金等、抵押权人实现债权和担保权利而发生的所有费用和借款人所有其他应付费用、抵押权人实现债权和担保权利的所有费用，包括但不限于债务催收差旅费、公证费、鉴定费、评估费、诉讼费、保全费用（含保全申请费和贷款人为申请财产保全提供的保证金、担保物在保全期间能产生的孳息，保证金按照月息2%计算利息、担保物按照其价值每月1.5%计算孳息）、公告费、执行费、律师费、办案差旅费及其他费用。 2017年6月8日，原告联众公司（贷款人、质权人）与被告鲁泰公司（出质人）签订了合同编号为2017联众0022-0026ZY号的《南宁市联众小额贷款股份有限公司个人/企业借款质押合同》，约定：为了确保原告联众公司与孙正森、孙晓琪、于振坤、孙森、徐明臣五人签订的全部《借款合同》（借款合同编号分别为2017联众0022、2017联众0023、2017联众0024、2017联众0025、2017联众0026）项下借款人义务得到切实履行，出质人自愿向质权人提供应收账款质押担保；担保的主债权共计人民币贰仟肆佰万元整及其借款利息，分别为编号为“2017联众0022号”的借款合同项下本金伍佰万元整及其借款利息，借款期限自2017年6月8日至2017年12月8日，共计陆个月……；质押担保范围包括质权人根据主合同发放的借款本金、履行主合同而产生或可能产生的利息、罚息、违约金、补偿金、赔偿金等、质权人实现债权和担保权利而发生的所有费用和借款人所有其他应付费用、质权人实现债权和担保权利的所有费用，包括但不限于债务催收差旅费、公证费、鉴定费、评估费、诉讼费、保全费用（含保全申请费和贷款人为申请财产保全提供的保证金、担保物在保全期间能产生的孳息，保证金按照月息2%计算利息、担保物按照其价值每月1.5%计算孳息）、公告费、执行费、律师费、办案差旅费及其他费用。根据合同附件：《质押应收账款清单》，载明出质人提供下列应收账款及2017年6月8日以后发生的全部应收账款提供质押担保：1、用户名称为广西电网南宁供电局，项目名称为林村-科园Ⅱ220KV线路工程，金额为2804664元；2、用户名称为广西电网南宁供电局，项目名称为220KV碧竹（东葛）送变电工程，金额为2391056.25元；3、用户名称为广东电网有限责任公司物流服务中心，项目名称为220KV黑董线改接入南雄电厂线路工程，金额为11113612.36元；4、用户名称为广东电网有限责任公司物流服务中心，项目名称为220KV河浦至濠江双回线路工程，金额为10100178.59元；5、用户名称为广东电网有限责任公司江门供电局，项目名称为揭阳岐山（揭东）站配套220千伏线路，金额为9977867.7元；6、用户名称为广东电网有限责任公司物流服务中心，项目名称为广州铁路枢纽东北车外绕线（二期）管线搬迁工程，金额为9023250元；7、用户名称为广东电网有限责任公司物流服务中心，项目名称为茂名110千伏深茂铁路马踏牵引站供电工程，金额为6723460.56元。2017年6月28日，原告联众公司作为质权人通过中国人民银行征信中心对鲁泰公司出质的应收账款办理了编号为03673870000441663200的《动产权属统一登记—初始登记》，登记的质押财产信息为：主合同金额为24000000元，债务履行期限为2017年6月22日至2018年1月23日，质押合同号码为2017联众002-0026ZY，质押财产价值为52134089.46元，质押财产描述：“青岛鲁泰钢结构有限公司以其应收账款提供全程质押担保，并签署对应的质押合同，办理质押登记，应收账款合同总价人民币伍仟贰佰壹拾叁万肆仟零捌拾玖元肆角陆分（¥52134089.46）”。 此外，原告联众公司（贷款人）与被告鲁泰公司、孙森、张响婷、孙明连（均为保证人）共同签订了合同编号为2017联众0022-24、26BZ号的《南宁市联众小额贷款股份有限公司个人/企业借款保证合同》，约定：为保障原告联众公司与孙正森、孙晓琪、于正坤、徐明臣四人所签订的全部《借款合同》（编号分别为2017联众0022、2017联众0023、2017联众0024、2017联众0026）项下借款人义务得到切实履行，被告鲁泰公司、孙森、张响婷、孙明连自愿为借款人在主合同项下的债务向贷款人提供连带责任保证担保；保证人担保的主债权共计贰仟肆佰万元整及其借款利息，分别为编号为“2017联众0022号”的借款合同项下本金伍佰万元整及其借款利息，月利率为15‰，借款期限自2017年6月8日至2017年12月8日，共计陆个月……；保证范围包括：借款人在主合同项下的借款本金、因履行主合同而产生或可能产生的利息、罚息、违约金、补偿金、赔偿金等、贷款人为实现债权和担保权利而发生的所有费用和借款人所有其他应付费用、贷款人实现债权和担保权利的所有费用，包括但不限于债务催收差旅费、公证费、鉴定费、评估费、诉讼费、保全费用（含保全申请费和贷款人为申请财产保全提供的保证金、担保物在保全期间能产生的孳息，保证金按照月息2%计算利息、担保物按照其价值每月1.5%计算孳息）、公告费、执行费、律师费、办案差旅费及其他费用；若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，贷款人有权选择优先行使本合同项下权利，要求保证人承担连带保证责任，保证人对贷款人承担的保证责任不受任何其他担保的影响，保证人不得以其他担保为由免除或减轻其保证担保责任，保证人保证责任的承担也不以贷款人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁执行等为前提，若贷款人因任何原因放弃、变更主合同债务人向其提供的其他担保、变更担保的顺位，造成其在其他担保项下的优先受偿权益丧失或减少，保证人同意其在本合同项下的保证责任并不因此而免除或减少；保证期间为主合同项下借款期限届满之日起两年。 上述合同签订后，被告孙晓琪向原告联众公司出具一份《划款委托书》，称其委托原告联众公司将编号为2017联众0022号的《借款合同》项下的贷款人民币伍佰万元整划至被告鲁泰公司在青岛农村商业银行胶州支行的账号90×××19，联众公司完成上述转款行为，被告孙晓琪视为联众公司已按合同约定履行完毕贷款发放义务。之后原告联众公司于2017年6月22日向上述收款账号转账支付了5000000元，用途载明：“发放孙晓琪贷款”。 后，原告联众公司向本院提起诉讼，并主张截止至2018年1月20日，被告已付利息532500元。诉讼过程中，原告联众公司申请法院财产保全向中国平安财产保险股份有限公司支付诉讼财产保全责任保险保费7721.25元。 本院认为，依据本案所涉借款合同、划款委托书以及放款凭证，可以证明原告联众公司与被告孙晓琪之间存在本金5000000元的借款合同法律关系，合法的借贷关系受法律保护。被告关于合同无效的的抗辩理据不足，本院不予采信。原告联众公司已按约定履行了贷款发放义务，被告孙晓琪应据此偿还借款、支付利息。根据借款合同约定，借款期限6个月，借款月利率为15‰，合同期内利率不调整，借款人未按时足额偿还借款本金、支付利息的，对于未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日至逾期款项全部清偿之日，贷款人除了继续按照本合同约定的利率向借款人计收利息之外，还有权按逾期本金总额的每月1.5%加收罚息。现原告主张月利率为1.5%，未违反我国有关利率限制的规定，本院予以支持。现借款期限已经届满，被告孙晓琪尚欠本金5000000元，该行为已构成违约，故原告有权要求被告孙晓琪偿还尚欠本金5000000元，并支付尚欠利息（计算方式：以本金5000000元为基数，从2018年1月21日起按月利率1.5%计付至实际清偿之日止）。被告孙森、鲁泰公司、张响婷、孙明连作为该笔贷款的连带责任保证人，应对被告孙晓琪拖欠原告的上述债务承担连带清偿责任，并在实际承担保证责任后有权向被告孙晓琪追偿。 此外，为担保该笔贷款，被告鲁泰公司向原告联众公司提供了应收账款质押担保，为此双方签订了质押合同，并在信贷征信机构办理了出质登记，质权依法设立，在被告孙晓琪不履行到期债务时，原告联众公司有权就该应收账款优先受偿。另因原告联众公司没有举证证明被告孙森名下坐落于江南区的房产对该笔贷款办理了抵押登记，故根据《中华人民共和国物权法》第九条的规定，原告不享有优先受偿权。 至于原告主张的保函费及利息的问题，本院认为，双方对此没有明确约定，且原告向法院申请财产保全而寻找中国平安财产保险股份有限公司为其保全提供担保并支付保费的行为，系履行其与保险公司之间的保险合同，诉讼财产责任保险作为原告申请财产保全提供担保的一种方式，而并非唯一方式，原告在有其他选择权的情况下，选择保险公司担保加重了债务人的履行义务，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二百零八条、第二百二十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下： 一、被告孙晓琪向原告南宁市联众小额贷款股份有限公司偿还贷款本金5000000元； 二、被告孙晓琪向原告南宁市联众小额贷款股份有限公司支付利息（计算方式：以本金5000000元为基数，从2018年1月21日起按月利率1.5%计付至实际清偿之日止）； 三、被告孙森、青岛鲁泰钢结构有限公司、孙明连、张响婷就被告孙晓琪的上述债务向原告南宁市联众小额贷款股份有限公司承担连带清偿责任。被告孙森、青岛鲁泰钢结构有限公司、孙明连、张响婷承担保证责任后，有权向被告孙晓琪追偿； 四、为实现上述债权，原告南宁市联众小额贷款股份有限公司对被告青岛鲁泰钢结构有限公司质押的在登记证明编号为03673870000441663200的《中国人民银行征信中心动产权属统一登记--初始登记》项下应收账款享有优先受偿权； 五、驳回原告南宁市联众小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费47833元、保全费5000元，共计52833元，由被告孙晓琪、孙森、青岛鲁泰钢结构有限公司、孙明连、张响婷共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  罗春海 人民陪审员  韦京晖 人民陪审员  陈俊文 二〇一八年十月十日 书 记 员  苏琼俏 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。 第二百二十八条第一款以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。