广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初6541号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人许罗德。委托代理人张耀国，系广东天穗律师事务所律师。委托代理人洪晓洁，系广东天穗律师事务所律师。被告徐建全，男，汉族，1971年7月26日出生，住惠州市。被告杨会敏，女，汉族，1974年4月3日出生，住惠州市。原告中银消费金融有限公司与被告徐建全、杨会敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人洪晓洁到庭参加诉讼，被告徐建全、杨会敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称，2017年5月9日，原告（原告、贷款人）与被告（被告徐建全、借款人）订立了《消费金融贷款额度申请和使用合约》，合同约定:贷款额度为100000元，贷款使用期限自动用或放款日起60期;贷款执行固定月利率1.3%;原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费（逾期时。贷款余额0-10000元每日滞纳费5元;10O00-2000O元每日滞纳费10元;20O00-3O000元每日滞纳费15元;30000-40000元每日滞纳费20元;50000-60000元每日滞纳费30元;600O0-70000元每日滞纳费35元;700O0-800O0元每日滞纳费40元;80000-900O0元每日滞纳费45元;90000-100000元每日滞纳费50元;更高贷款余额依以上规则类推）;被告徐建全未按期足额归还贷款本息，构成违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告徐建全提前结清贷款，要求被告徐建全赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。另外，原告与被告签订了《房屋最高额抵押担保合同》（合同编号为:2017年消借第0425001389号），约定针对原告为被告提供的保证，被告自愿以其名下位于惠州市××房及××号单车间提供抵押担保并已办理抵押登记。此外，被告徐建全、杨会敏于2012年1O月25号办理结婚登记，故被告徐建全的债务应为夫妻双方共同债务。同时被告杨会敏自愿向原告出具共同还款承诺书一份，承诺与被告徐建全共同承担还款义务，负责共同按期偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。合同签订后，原告依约发放了贷款100000元给被告，但被告自2017年11月1日起未依约还款。经原告向被告催收，被告徐建全、被告杨会敏仍拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉所请：1、依法判决被告支付原告欠款本金95516.44元，利息和滞纳费（暂计至2018年2月28日的利息为6136元、滞纳费6000元，自2018年2月28日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费按照合同约定计算）;2、判令被告承担原告需要支付的律师费10765.2元;3、判令被告承担原告需要支付的保全担保费;4、判令被告杨会敏对上述款项、费用承担连带清偿责任；5、判令原告优先受偿被告位于惠州市××房及××号单车间的抵押房产；6、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用。庭审过程中，原告中银消费金融有限公司将诉讼请求第一项变更为判决支付欠款本金94463.44元，利息和滞纳费从逾期之日（即2017年11月1日）按照年利率24%合并计算至实际清偿之日止；撤回第二、三项诉讼请求。被告徐建全、杨会敏未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2017年4月28日，被告徐建全在原告中银消费金融有限公司处填写《（新易贷）消费金融贷款申请表》，声明“本人已参阅并同意中银消费金融贷款合约的条款、细则，本人同意中银消费金融贷款合约的条款、细则将构成本人于中银消费金融有限公司就申请及使用信用贷款的法律协议。”同日，被告徐建全填写《（新易贷）现金贷款申请表》，申请现金100000元用于家装，公司专用栏的渠道一栏系瑞盈（惠州）。同日，原告中银消费金融有限公司与被告徐建全签订合同编号为2017年消借第0425001389《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》，主要约定：被告徐建全可申请的消费金额贷款总额度为10万元；额度使用期限60个月；借款用途为家装；贷款执行月利率1.3%；双方约定原告中银消费金融有限公司批准贷款后，该笔贷款可划入被告配备的中国银行长城电子借记卡账户或者被告徐建全约定用途的交易对象账户。原告向被告徐建全收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金等（以下称相关费用）。收费标准以原告公布的《业务规则》为准；等额本息方式还款；被告徐建全未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告徐建全及共同还款人赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》逾期滞纳费速查表：逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元;10000-20000元每日滞纳费10元;20000-30000元每日滞纳费15元;30000-40000元每日滞纳费20元;50000-60000元每日滞纳费30元;60000-70000元每日滞纳费35元;70000-80000元每日滞纳费40元;80000-90000元每日滞纳费45元;90000-100000元每日滞纳费50元;更高贷款余额依以上规则类推。2017年5月5日，原告中银消费金融有限公司与被告徐建全、杨会敏签订合同编号为2017年消借第0425001389《（新易贷-乐享贷）房屋最高额抵押担保合同》，合同主要约定：被告徐建全、杨会敏以共有的位于惠州市××房及××号单车间（房产证号：粤房地权证惠州字第××号；粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：100.52平方米）向原告提供抵押担保，抵押担保的主债权为合同编号为2017年消借第0425001389《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》在2017年5月5日至2022年5月5日期间实际发生的债权，抵押担保的最高债权额为10万元；基于合同编号为2017年消借第0425001389《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因被告徐建全违约而给原告造成损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定。2017年5月10日，原告中银消费金融有限公司银行账户向被告徐建全发放了贷款100000元。合同履行期间，被告徐建全未依照合同约定履行还款义务，从2017年11月1日开始逾期，截止2018年2月28日，被告徐建全拖欠原告中银消费金融有限公司借款本金94463.44元（扣除贷款动用费1000元及以本金1000元为基数计收的利息52元），利息及滞纳费合并计算为7557.1元，原告多次催讨，被告徐建全不履行还款义务，原告遂委托代理律师将被告徐建全起诉至本院要求解决纠纷。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《（新易贷）消费金融贷款申请表》、《（新易贷）现金贷款申请表》、《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》、《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》、《（新易贷-乐享贷）房屋最高额抵押担保合同》、交易明细单、结婚证、房产他项权证、《外包诉讼协议》及庭审笔录在卷佐证。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告徐建全签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》，是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告徐建全发放了贷款100000元，但原告在贷款发放后即刻从被告徐建全的账户中自动扣收了1000元作为贷款动用费，根据相关法律文件规定，金融机构在借款合同中约定除收取利息之外另外收取费用或变相收取费用的，应认定无效，但金融管理部门批准可以收取的费用除外。原告扣收该笔贷款动用费1000元及以本金1000元为基数计收的相应利息，没有法律依据，应从贷款本金中扣除。被告徐建全收到原告的借款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。综上所述，故被告徐建全应偿还原告借款本金94463.44元及相应利息、滞纳费。被告徐建全、杨会敏以共有的房产为其上述债务向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告诉请对上述抵押房产在抵押担保范围内享有优先受偿权，合理有据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，被告徐建全的上述借款发生在夫妻关系存续期间，且被告杨会敏对此知悉并签字，故被告杨会敏对被告徐建全的上述借款承担共同清偿责任。两被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告徐建全应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金94463.44元，利息及滞纳费合并计算为7557.1元（暂计至2018年4月1日，之后利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%）。二、原告在上述债权范围内对处置被告徐建全、杨会敏共有的位于惠州市下角江边路7号第11栋东（房产证号：粤房地权证惠州字第××号；粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：100.52平方米）所得款项享有优先受偿权。三、被告杨会敏对被告徐建全的上述债务承担共同清偿责任。案件受理费2668元（原告已预交），由被告徐建全、杨会敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李雄杰审 判 员  欧阳琳人民陪审员  周慧芸二〇一九年一月四日法官助理张嘉丽书记员钟惠康