吉林省安图县人民法院民 事 判 决 书（2019）吉2426民初1809号原告：中国农业银行股份有限公司安图县支行，住所地安图县明月镇新安路**。负责人：李建文，该支行行长。委托诉讼代理人：金龙范，该支行客户部经理。被告：李香枝，女，1981年1月3日出生，汉族，农民，住安图县。被告：安图县松江镇黑山食用菌种植专业合作社，住所，住所地安图县松江镇杨木村**div>法定代表人：张欣，该合作社理事长。原告中国农业银行股份有限公司安图县支行（以下简称安图农行）与被告李香枝、安图县松江镇黑山食用菌种植专业合作社（以下简称黑山合作社）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安图农行委托诉讼代理人金龙范到庭参加诉讼，被告李香枝、被告黑山合作社经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。安图农行向本院提出诉讼请求：1.判令李香枝立即偿还农户小额贷款本金68201.03元及利息11019.37元（利息暂计算至2018年12月14日，并要求被告按合同约定偿还2018年12月15日至贷款本息全部偿还为止的利息、罚息、复利）其中：正常利息4802.78元，逾期利息6216.59元，共计79220.4元，担保人黑山合作社承担连带还款义务；2.解除借贷双方签订的农户贷款借款合同；3.二被告承担本案有关的所有诉讼费用及实现债权的其他费用。事实与理由：借款人李香枝于2016年11月4日在安图农行办理农户小额贷款一笔，金额10万元，已于2018年2月28日偿还本金31798.97元。该笔贷款由黑山专业合作社提供连带保证担保，执行利率为基准利率4.75%，逾期利率为基准利率基础上上浮50%，执行7.125%，贷款期限为三年，合同约定此笔贷款还款方式为等额本息还款，贷款到期后，经我行多次催收，借款人拒不主动履行还款义务，担保人以没钱为由拒不承担连带保证担保责任，故诉至本院。庭审中安图农行变更诉讼请求，要求：1.判令李香枝立即偿还农户小额贷款本金68201.03元及利息2785.11元（利息暂计算至2018年12月14日，并要求被告按合同约定偿还2018年12月15日至贷款本息全部偿还为止的利息、罚息、复利）其中：正常利息2231.69元，逾期利息：553.42元，共计70986.14元，担保人黑山合作社承担连带还款义务；2.二被告承担本案有关的所有诉讼费用及实现债权的其他费用。李香枝未答辩。黑山合作社未答辩。本院经审理认定事实如下：2016年10月19日，李香枝与黑山合作社签订《协议书》，约定黑山合作社每年根据李香枝所入股额度，每年分红2000-5000元，李香枝所贷款10万元的偿还责任，全部由黑山合作社按时偿还给安图农行，李香枝不负责偿还借款。2016年10月27日，黑山合作社与李香枝签订《委托经营协议书》，约定李香枝自愿以安图农行贷款10万元委托黑山合作社用于食用菌种植、销售食用菌，自愿承担风险。李香枝与黑山合作社利益共享、风险共担、盈余按照委托成员与该公司的投资比例返还红利；黑山合作社对由李香枝出资资产所形成的财产，享有占有、使用和处分的权力，并以上述财产为委托成员的债务承担责任。当日，李香枝出具《授权委托书》，授权安图农行将其在该银行贷款的10万元金穗增信脱贫贷款以受托支付的方式将贷款全额发放至黑山合作社账户内。当日，李香枝与黑山合作社、安图农行三方签订《三方还款计划书》，约定借款人对此贷款还款方式予以确认，并保证按期偿还个人借款本息；黑山合作社承诺按照借款合同约定，每年按时向委托人支付经营收益，用于偿还其个人借款本息；安图农行每年还款日按时通知借款人及经营方做好还款准备工作。2016年11月4日，安图农行、李香枝、黑山合作社签订《农户贷款借款合同》，合同编号是XXXXXXXXXXXXXXXXX，贷款人是安图农行、借款人是李香枝、担保人是黑山合作社。合同约定李香枝贷款10万元，借款用途是委托培育、销售食用菌，借款期限36个月（到期日是2019年11月3日），借款期间贷款年利率为4.75%。还款方式为等额本息分期还款，每12个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款对应日，无借款对应日的，以该周期末月的最后一日为还款日。采用权利质押方式提供担保，担保物为安图县财政局风险补偿资金。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，各方同意交易以贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录和电子数据为准。合同签订后，安图农行根据李香枝的授权，于2016年11月4日将李香枝在安图农行承贷的10万元金穗增信脱贫贷款以受托支付的方式将贷款全额发放给黑山专业合作社账户（XXXXXXXXX********）内。借款人李香枝在涉案借款第一个还款周期届满后未按约定及时返还借款，安图农行于2018年2月28日从安图县财政局风险补偿资金扣除37388.07元，用于返还李香枝在安图农行借款本金31798.97元、正常利息4750元（2018年2月28日之前利息）、罚息730.05元、复利109.05元。2017年11月23日、2018年1月30日、2018年11月29日、2018年12月20日安图农行向黑山合作社进行了催收。现安图农行诉讼来院要求依法判决。涉案借款暂计至2018年12月14日，借款本金为68201.03元，正常利息（从2018年2月28日计至2018年11月3日，68201.03元×248日×4.75%÷360日）2231.69元，逾期利息（从2017年11月3日至2018年12月14日，本金为68201.03元×41日×4.75%×1.5÷360日）553.42元，本息合计70986.14元。认定上述事实的主要证据有：《协议书》、安图农行向本院提供的《农户贷款借款合同》、借款凭证、《委托经营协议书》、《三方还款计划书》、协议书、还款明细、担保人履行责任通知书、利息计算说明、安图农行和黑山合作社营业执照、当事人的陈述等。李香枝提供录音两份，其中一份是安图农行借款第一期到期后，黑山合作社没有按期还款，李香枝等人找政府解决时的录音，一份是安图农行工作人员在借款第一期到期后向借款人催收还款时，其所说不用还款的录音，证明安图农行同意这笔借款不用李香枝偿还。因李香枝未提供录音时的时间与地点，无法核实录音的真实性，且录音内容所说针对性不明，李香枝与安图农行的《农户贷款借款合同》已经签订并已实际履行，该录音内容与安图农行工作人员向借款人催款的行为相矛盾。故对于李香枝提供的录音，本院不予采信。本院认为，安图农行与李香枝、黑山合作社签订《农户贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。当事人应当按照约定全面履行该合同确定的义务。安图农行已按约定向李香枝发放了涉案借款10万元，故李香枝应按约定及时返还借款本息，履行合同义务。因黑山合作社是此笔贷款的连带保证人，故黑山合作社对李香枝应返还给安图农行的借款本息应承担连带保证责任。李香枝、黑山合作社经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权利，应自行承担由此带来的法律后果。李香枝向本院提交了其与黑山合作社签订协议书，证明李香枝所贷款10万元的偿还责任，应全部由黑山合作社按时偿还，李香枝不负责偿还借款。根据合同相对性原理，李香枝与黑山合作社的约定不能对抗安图农行主张权利，故本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李香枝于本判决生效之日立即返还给原告中国农业银行股份有限公司安图县支行借款本金68201.03元、正常利息2231.69元、逾期利息553.42元（暂计至2018年12月14日），本息合计70986.14元。对于2018年12月14日以后的利息（包括罚息、复利），继续按合同约定的利率计算至全部本息返还完毕为止；二、被告安图县松江镇黑山食用菌种植专业合作社对被告李香枝的上述还款义务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条、《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，以日利率万分之一点七五的标准支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1575元，减半收取788元，由被告李香枝、安图县松江镇黑山食用菌种植专业合作社共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员  曹振宏二〇一九年十二月十三日书记员  赵志方