广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0112民初7197号原告：中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，住所地广州市经济技术开发区科汇四街8号101、201、301、401、501、601、701房，统一社会信用代码91440101890506774K。负责人：邓天泽，该支行行长。委托诉讼代理人：陈德炎，广东穗卫律师事务所律师。被告：黎昕，女，1993年9月19日出生，汉族，住广州市越秀区，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称“建行开发区支行”）与被告黎昕金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈德炎、被告黎昕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令从第一次庭审之日起解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告向原告偿还所欠的借款本金1441825.73元及利息、罚息（利息暂计至2018年12月20日43246.62元、罚息暂计至2018年12月20日1097.04元；自2018年12月21日起利息以1441825.73元为基数按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的基准年利率4.9%上浮10%之后再上浮50%计付至借款还清之日止、罚息以43246.62元为基数按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的基准年利率4.9%上浮10%之后再上浮50%计付至借款还清之日止；3、判令原告对被告名下的广州市海珠区××街××房有优先受偿权；4、本案的诉讼费全部由被告承担。事实和理由：2017年12月7日，原告与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：原告向被告提供借款145万元，借款期限为360个月，自2017年12月29日至2047年12月29日；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，利率于每年的1月1日调整；借款逾期的，罚息利率为在合同所执行的贷款利率的水平上上浮50%；借款用于被告购买广州市海珠区××街××房，被告则以其所购得的房屋作为抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款至合同指定的收款账户，并办理了抵押登记手续。但被告却未能按照约定履行还款义务，经原告多次催告后仍未能偿还拖欠借款本息。根据合同约定，被告不按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，原告有权解除与被告的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。因被告违约严重损害了原告信贷资金的安全，为维护原告的合法权益，现特向法院起诉，望判如所请。被告黎昕当庭答辩如下：1、同意原告的诉讼请求1；2、对原告诉请2中的本金数额无异议，对原告诉请的利息及罚息，被告看不懂，由法庭依法判决；3、对原告的诉请3没异议；4、对原告的诉请4，由法庭依法判决。另，书面答辩如下：基于购买位于广州市海珠区革新路凤安西街39号201房（下简称“涉案房产”）与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440470901-2022-20172682564）并办理抵押登记。由于涉案房产原业主在收足房款后，至今未将涉案房产交付，故于2018年11月14日向海珠区人民法院提起诉讼，请求撤销（穗存量房合字××号）《存量房买卖合同》，根据相关法律规定，不动产贷款合同基于不动产买卖合同撤销而请求撤销，人民法院应予支持。由于与涉案房产原业主不动产买卖合同纠纷尚处于审理阶段，且已将本案原告列入该案第三人，为避免司法资源浪费和判决结果冲突，两案应按法定程序合并审理。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、个人贷款客户逾期明细表、个人贷款对账单等证据，被告依法提交了起诉状、广州市海珠区人民法院诉前调解预登记受理书通知书等证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：原告建行开发区支行（贷款人）与被告黎昕（借款人、抵押人）签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440470901-2022-20172682564）。合同第十三条约定抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。第十六条约定借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条约定出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。第十九条本合同履行期间，借款人与售房人就本合同第二十八条所述房产有关质量、条件、权属或其他事宜发生纠纷，均与贷款人无关，本合同仍正常履行；借款人与售房人签订的商品房买卖合同被确认无效或被撤销、被解除的，借款人仍应承担本合同项下的还款义务。另，特别签订条款第二十八条约定借款人应将借款用于购置坐落于海珠区××街××房××房产××套，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第二十九条约定借款本金为145万元。第三十条约定借款期限为360个月，即2017年12月29日至2047年12月29日。第三十一条约定贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日。第三十四条约定借款人的还款方式为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为8133.15元。第三十五条约定本合同项下担保方式为抵押。第三十七条约定抵押财产为位于海珠区××街××房××房产××套。2017年12月29日，原告按约定发放了贷款1450000元。不动产登记证明载明：证明权利或事项抵押权，权利人（申请人）中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，义务人黎昕，坐落海珠区××街××房，抵押方式一般、抵押范围全部、债权数额1450000元。原告提交的个人贷款对账单及个人贷款客户逾期明细表载明，被告自2018年6月开始出现逾期还款情况，截至2018年12月20日，被告尚欠贷款本金1441825.73元、利息43246.62元、罚息1097.04元。另查明，被告就涉案房产与案外人邝耀枢发生房屋买卖纠纷起诉至广州市海珠区人民法院。本院认为：原告建行开发区支行与被告黎昕签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440470901-2022-20172682564）是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定向被告黎昕指定的银行账号发放贷款1450000元，被告黎昕应依约按月等额还本付息。现被告黎昕未按期足额偿还贷款本金及利息，已经构成根本违约，原告有权按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，宣布贷款提前到期并要求被告黎昕提前偿还全部未还的本金，以及按合同约定支付利息、罚息。原告主张自2018年12月21日起解除与被告之间的《个人住房（商业用房）借款合同》，具有合同依据，本院予以支持。合同解除后，贷款提前到期，截至2018年12月20日，被告黎昕尚欠贷款本金1441825.73元、利息43246.62元、罚息1097.04元，被告黎昕应予偿还。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条第一项第6款的约定，被告未按时还清借款本金及利息的，应按借款逾期罚息利率计收罚息和复利。现原告主张以被告所欠的本金和利息为基数按照罚息利率计算利息、罚息，罚息实际上包含复利部分，故原告的主张有事实依据，本院予以准许，即自2018年12月21日起被告黎昕应以本息1485072.35元为基数，按中国人民银行规定的同期同类贷款利率上浮10%再行上浮50%计算罚息。关于被告黎昕的答辩意见，本院审查认为，被告与案外人邝耀枢就涉案房产发生房屋买卖纠纷起诉至广州市海珠区人民法院，与本院审理此案不存在冲突关系，《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定“本合同履行期间，借款人与售房人就本合同第二十八条所述房产有关质量、条件、权属或其他事宜发生纠纷，均与贷款人无关，本合同仍正常履行；借款人与售房人签订的商品房买卖合同被确认无效或被撤销、被解除的，借款人仍应承担本合同项下的还款义务”，故被告的该答辩意见，本院不予采纳。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，被告黎昕以其名下位于海珠区××街××房的房产作抵押担保并办理了抵押登记，故原告对被告黎昕名下位于海珠区××街××房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条第（五）项、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告黎昕订立的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440470901-2022-20172682564）自2018年12月21日起解除；二、被告黎昕于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还借款本金1441825.73元，并支付利息、罚息（截至2018年12月20日的利息为43246.62元、罚息1097.04元；自2018年12月21日起至借款还清之日止，以本息1485072.35元为基数，按中国人民银行规定的同期同类贷款利率上浮10%再行上浮50%计算罚息）;三、对上述第二判项所确定的债权，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对被告黎昕位于广州市海珠区革新路凤安二街39号201房的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9019.2元，由被告黎昕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郝芬梅二〇一九年一月二十五日法官助理郭一平书记员叶丽仪附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”