贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3051号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园**负**。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：朱正义，男，1979年10月28日生，汉族，住贵州省毕节市。被告：王家凤，女，1977年9月26日生，苗族，住贵州省凤冈县。被告：张光华，男，1975年7月24日生，汉族，住四川省岳池县。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告朱正义、王家凤、张光华金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪，被告朱正义、王家凤到庭参加诉讼，被告张光华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、被告朱正义偿还原告借款本金150000元及其利息9020.37元、罚息3887.25元、复利462.02元，共计163369.64元（金额暂计算至2019年2月3日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿之日为止，利随本清）；二、被告王家凤（借款人配偶）对上述债务承担共同还款责任；三、被告张光华对上述债务承担连带保证责任；四、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2017年9月14日，原告与朱正义（借款人）、张光华（保证人）签订编号为6661120170001487《个人保证借款合同》约定：原告向朱正义发放贷款15万元，借款期限自2017年9月14日起至2018年9月13日止，借款月利率为10.95‰，还款方式为到期还本，按月结息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同签订时，朱正义与王家凤于2006年2月17日登记结婚，王家凤对该笔借款签订《共同还款承诺书》承诺为朱正义的该笔借款提供共同还款责任。张光华为朱正义的该笔借款签订《担保人承诺函》承诺提供连带责任保证。合同签订后，原告于2018年2月9日向朱正义发放了贷款15万元，但被告朱正义借款后未按时归还贷款本息，被告王家凤也未履行共同还款责任，张光华也未履行连带保证责任。为维护自身合法权益，原告云岩富民村镇银行诉至本院，提出如前诉请。被告朱正义辩称，我是为续贷签字借款，其余借款资料是银行与张光华处理的，需要找到张光华，由张光华承担责任。被告王家凤辩称，共同还款承诺书不是我签字，与我无关，不应承担责任。被告张光华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年9月14日，云岩富民村镇银行作为贷款人，朱正义作为借款人，张光华作为保证人，各方签订编号为6661120170001487的《个人保证借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放15万元的短期贷款用于购买猪肉，借款期限自2017年9月14日起至2018年9月13日止，借款利率为月利率10.95‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；4、保证人提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。同日，张光华向云岩富民村镇银行出具《担保人承诺函》承诺为上述借款提供连带责任担保。合同签订后，云岩富民村镇银行于2017年9月15日向朱正义名下银行账户发放贷款15万元。朱正义出具的借款借据上约定借款月利率为10.95‰，借款到期为2018年9月13日。在合同履行过程中，朱正义未按合同约定履行还款义务，借款到期后，未能清偿借款本息。截止2019年2月3日，云岩富民村镇银行主张朱正义尚欠借款本金150000元，利息9020.37元、罚息3887.25元、复利462.02元。经本院核实，复利462.02元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。云岩富民村镇银行当庭提交《面谈记录表》及《共同还款承诺书》主张王家凤知晓涉案借款事实并承诺与朱正义共同还款。王家凤表示该两份材料中的签字及指印均非本人签署并申请鉴定。本院受理后依法委托贵州警察学院司法鉴定中心进行鉴定，贵州警察学院司法鉴定中心出具《司法鉴定意见书》认定上述两份材料中的签字及指印均不是王家凤本人签署，经质证，云岩富民村镇银行和王家凤对《司法鉴定意见书》均不持异议。朱正义当庭提交《借款合同》拟证明涉案15万元借款，由朱正义出借7.5万元给张光华，朱正义只同意偿还7.5万元，剩余款项由张光华偿还。云岩富民村镇银行表示该证据与本案借款时候无关。上述事实，有原、被告陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《面谈记录表》、《担保人承诺函》、《共同还款承诺书》、《个人保证借款合同》、借款借据、分户明细对账单、欠息清单、《借款合同》等证据在卷佐证，经质证且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告朱正义、张光华签订的《个人保证借款合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告朱正义发放贷款15万元，被告朱正义未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿相应借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。被告朱正义与张光华之间的借款合同关系与本案无关，其主张由朱正义和张光华分别偿还7.5万元本金的意见无事实和法律依据，本院不予采纳。根据《个人保证借款合同》约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告朱正义偿还剩余借款本息，并按合同约定支付相应罚息及复息。涉案合同约定的复息实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的复利，本院对该表述予以调整，以复利进行表述。关于被告朱正义欠款情况。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩富民村镇银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。被告朱正义已自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。根据原告云岩富民村镇银行提供还款及结息信息，经本院核算，截止2019年2月3日，被告朱正义尚欠借款本金150000元、利息1191.1元、罚息11743.88元、复利93.25元。故对原告云岩富民村镇银行要求被告朱正义偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年2月3日之后仅产生罚息和复利，罚息以实际欠付本金为基数按月利率16.425‰计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按月利率16.425‰计算至利息付清之日止。关于原告云岩富民村镇银行依据《共同还款承诺书》要求被告王家凤共同偿还涉案债务的诉请。因涉案《面谈记录表》和《共同还款承诺书》均不是被告王家凤签署，原告云岩富民村镇银行该项诉讼请求已无事实基础，对该项诉请，本院不再支持。被告王家凤因申请司法鉴定而发生鉴定费用4000元，该费用由原告云岩富民村镇银行负担。被告张光华自愿为借款人朱正义的涉案债务提供连带责任保证，现被告朱正义未能清偿到期债务，原告云岩富民村镇银行有权根据保证合同主张担保权利。故对原告云岩富民村镇银行要求被告张光华承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。本案审理过程中，原告云岩富民村镇银行申请诉讼财产保全，已实际发生保全费1336元，该费用作为实现债权的费用，由被告朱正义、张光华共同负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱正义于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币150000元、利息人民币1191.1元、罚息人民币11743.88元、复利人民币93.25元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年2月3日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按月利率16.425‰计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按月利率16.425‰计算至利息付清之日止；二、被告张光华对被告朱正义的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3566元，减半收取1783元，保全费1336元，合计3119元，由被告朱正义、张光华共同负担。鉴定费4000元，由原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司负担，该费用王家凤已缴纳，由贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司支付给王家凤。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年十二月二日法官助理刘川平书记员  余爽爽