广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初7869号原告：中国银行股份有限公司惠州分行，地址：惠州市麦地东路22号。负责人：陈穗勇。委托代理人：陈晓慧，广东指针律师事务所律师。委托代理人：陈瑞梅，广东指针律师事务所律师助理。第一被告：黄旋伟，男，汉族，1985年01月01日出生，身份证地址：广东省兴宁市。第二被告：刘海琴，女，汉族，1988年04月28日出生，身份证地址：广东省龙川县。第三被告：惠州市万宇置业发展有限公司，地址：惠州市下埔南一街一号第五幢底层第6号。法定代表人：杨永久。原告中国银行股份有限公司惠州分行与第一被告黄旋伟、第二被告刘海琴、第三被告惠州市万宇置业发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司惠州分行的委托代理人陈晓慧、第一被告黄旋伟到庭参加诉讼，第二被告刘海琴、第三被告惠州市万宇置业发展有限公司经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，原告与三被告签订的贷款合同，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2014年7月21日签订《个人一手住房贷款合同》；二、合同约定借款金额、期限：借款金额人民币278000元，借款期限15年；三、合同约定借款用途、还款方式：购房（商业）；按月等额本金还款；四、合同贷款发放笔数、发放日期和放款金额、逾期违约时间：贷款共发放1笔，借款发放日期为2014年07月25日发放人民币27.8万元，第一被告、第二被告逾期违约时间为2018年01月10日；五、合同约定的贷款利率：贷款发放时执行的贷款利率为月利率5.45833‰。合同约定贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；六、合同约定逾期贷款罚息计算方式：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；七、合同解除约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同;八、抵押担保：第一被告、第二被告其名下共有的位惠州市惠城区××办事处育才北××时代花××房房为原告的债权提供抵押担保，并办理了房地产预告抵押登记手续；九、保证担保：第三被告作为保证人，为借款人在本合同项下的贷款提供阶段性连带责任保证；保证期间自自本合同生效之日起至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止；十、实现债权的费用：因借款人违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失；十一、管辖权约定：向贷款人所在地人民法院提起诉讼；十二、被告间关系和责任承担：第一被告、第二被告为借款人，第三被告为保证人，为本合同项下的债权提供阶段性连带责任保证。上述合同生效后，原告依约于2014年7月25日向第一被告、第二被告发放贷款人民币278000元，第一被告、第二被告依据合同约定履行还款义务至第40期，从第41期开始逾期，截止2018年06月05日，已拖欠原告贷款5期，尚欠本金余额215368.46元，利息4609.62元（含罚息），本息合计人民币219978.08元，经原告方多次催讨，第一被告、第二被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。第三被告至今未办理出房产证及他项权证，亦未履行连带保证责任。综上所述，鉴于三被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，特诉诸贵院，望判如所请。一、请求判令立即解除原告与三被告签订的《个人一手住房贷款合同》；二、请求判令第一被告、第二被告偿还原告贷款本金人民币215368.46元，利息4609.62元（含罚息），本息合计人民币219978.08元（利息暂计至2018年06月05日，此后利息按合同约定的计算方式计算至清偿之日）；三、请求判令第一被告、第二被告承担本案律师费人民币14998元；四、请求确认原告对第一被告、第二被告名下共有的位惠州市惠城区××办事处育才北××时代花××房房的房产享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；五、判令第一被告、第二被告承担本案的诉讼费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用；六、判令第三被告对上述所有债务承担连带清偿责任。以上合计：234976.08元。第一被告黄旋伟辩称，被告于2014年向中国银行惠州分行贷款27.8万元，用于购置位惠州市水××育才北××时代花××单元元的房子，已还房贷有四年多，现逾期拖欠两个月房贷，分别为2018年11月和12月，具体说明如下：从2018年1月开始至5月，因被告的个人原因有出现逾期停供的情况，拖欠的贷款于2018年8月已全部还完，但也收到原告的起诉通知书，期间与代理律师进行协商还款相关事宜，也与原告的贷款部门的客户经理通过电话进行沟通，并且被告上门咨询及反馈个人逾期拖欠的相关原因及详细情况，具体反映的情况有：1、因开发商惠州市万宇置业有限公司违约，延期交楼三年多、也无正常收楼程序等情况，被告咨询原告是否可以申请停供，原告答复不能申请，延期交楼的问题需要通过起诉开发商的途径进行解决；2、被告告知原告因个人工作及家庭各方面的原因，未能及时处理每月的房贷，是否可以进行停供，原告答复不能申请停供；3、2018年8月份后被告向原告提出因工作发放时间与扣房贷的时间上有冲突，咨询是否可以进行调整，原告回复被告的结果是不可以，但是在电话咨询过程中原告回复被告是可以进行调整扣款的时间;4、在2018年5月接到原告的起诉通知之前，原告也未正面联系到被告进行沟通会被起诉的结果，被告向原告进行沟通的时候，原告说己经通知，但并非通知被告的新号码，被告被起诉之前新号码也己经去原告的柜台修改了，原告是联系了被告的贷款合同上面预留的号码，另外被告接到起诉之后，也积极与原告代理律师进行沟通，协商还款事宜及律师费的处理方式，请求原告及律师是否可以酌情降低律师费的金额，最后约定起诉费、律师费共10000元，直至8月份被告将拖欠金额全部结清之后，原告律师也未进行撤诉，因被告家庭原因律师费也一直未能及时全部缴纳，只在微信上转账给原告的代理律师2500元；5、除此之外，被告也因家庭原因，这件事情是未告知原告，被告的父亲黄庆枚在2018年5月查出口腔非典型增生，在梅州的医院检查为轻度非典型增生，后通过被告委托其旧同事介绍父亲到广州孙逸仙医院（中山二院）进行就医，于5月份进行一次切除增生的手术，住院一个星期左右，待6月份检验报告为重度非典型增生，需要扩大切除面积，并且需要排除是否为恶性肿瘤，此后被告与家人进行充分沟通后，让医院的教授安排时间进行大的手术，手术及住院期间被告也一直请假，在医院照料父亲，直至父亲出院，另每月进行一次复查，父亲的两次手术共花费15万元左右,另外被告现工作单位又面临裁员，工作推迟发等问题。综上，现被告存在拖欠原告借款的事实，但并非恶意拖欠，被告也会尽快想办法周转把逾期贷款金额补上，并按合同约定按时还款，另外被告也望能与原告就申请延长贷款期限或者申请贷款展期等相关问题进行充分的沟通或协商，望得到原告的理解，最后请求法官予以明察，恳请与原告就还款问题再进行协商解决。第二被告刘海琴、第三被告惠州市万宇置业发展有限公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2014年7月21日，第一被告黄旋伟、第二被告刘海琴作为借款人，第三被告惠州市万宇置业发展有限公司作为保证人，原告作为出借人，三方签订《个人一手住房贷款合同》，约定借款本金278000元整，借款期限180个月，借款利率为浮动的基准利率；逾期罚息在本合同执行贷款利率水平上上浮50%。违约责任：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，借款人宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。抵押物：第一被告黄旋伟、第二被告刘海琴以名下位于惠州市惠城区××办事处育才北××时代花××房作为借款抵押并办理了抵押权预告登记（粤房地预登惠州字第××号），抵押担保范围包括借款本金、利息、律师费等。保证人：第三被告惠州市万宇置业发展有限公司作为保证人，保证期间至抵押财产办妥他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围包括本金、利息、律师费等。律师费：贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于律师费等）均由借款人承担。原告于2014年7月25日支付借款本金278000元。截至2018年12月13日，被告多次逾期还款，尚余借款本金200346.5元，利息1628.81元、罚息17.56元。原告与广东指针律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定收取固定律师代理14998元，广东指针律师事务所出具律师费发票。第一被告已经支付了律师费2500元。上述事实，有身份证、营业执照、贷款合同、借据、放款凭证、代理合同、发票、个人对账单等及当事人陈述在案佐证，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与第一被告、第二被告签订《个人一手住房贷款合同》系具有完全民事行为能力的双方当事人真实意思表示，且涉案内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，该金融借款内容合法有效，原、被告均应全面履行各自约定和法定的义务。合同签订后，原告依约向被告指定的账户提供贷款，被告应在合同约定的期限内还本付息，被告多次逾期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。虽然第一被告多次与原告协商还款事宜，但双方并未达成一致。所以，原告要求解除合同，第一、二被告偿还本金、利息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十六条、第五十三条的规定，抵押人所有的房屋可以抵押；抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用债务履行期间届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。本案中，第一被告黄旋伟、第二被告刘海琴提供位于惠州市惠城区××办事处育才北××时代花××房（粤房地预登惠州字第××号）为原告的债权提供担保，办理预告抵押登记，故原告要求对该房屋的处置价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据合同约定，第三被告作为连带责任保证人，证期间至抵押财产办妥他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围包括本金、利息、律师费等，本案抵押物未办理抵押登记，第三被告应对第一被告上述债务承担连带清偿责任。原告与广东指针律师事务所签订代理合同，约定律师费14998元，广东指针律师事务所提供律师费发票为证，该律师费未超过广东省律师收费办法的规定，根据合同约定，该律师费应由被告负担。第一被告已经支付了2500元，应相应予以扣减。第二被告刘海琴、第三被告惠州市万宇置业发展有限公司未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响本案的审理。综上，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司惠州分行与第一被告黄旋伟、第二被告刘海琴、第三被告惠州市万宇置业发展有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》。二、第一被告黄旋伟、第二被告刘海琴应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司惠州分行偿还贷款本金200346.5元，利息1628.81元、罚息17.56元（暂计至2018年12月13日止，实际按照合同约定计算至付清之日止，但总计不能超过年利率24%）。三、第一被告黄旋伟、第二被告刘海琴应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司惠州分行支付律师费12498元。四、原告中国银行股份有限公司惠州分行在上述判项范围内对第一被告黄旋伟、第二被告刘海琴名下位于惠州市惠城区水口街道办事处育才北一路5号纯棉时代花苑6栋14层04号房（粤房地预登惠州字第××号）的处置所得价款享有优先受偿权。五、第三被告惠州市万宇置业发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费4824元（原告已预交4824元），由第一被告黄旋伟、第二被告刘海琴、第三被告惠州市万宇置业发展有限公司负担。当事人应缴纳的诉讼费应在本判决发生法律效力之日起十日内直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  欧阳琳审 判 员  李雄杰人民陪审员  杨仕华二〇一九年一月二十四日法官助理罗国保书记员张立斌