广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初6865号原告：中国工商银行股份有限公司惠州江南支行，地址：惠州市惠城区演迗大道14号云天华庭首层。负责人：罗涛。委托代理人：谢松富，广东达伦律师事务所律师。委托代理人：陈姝怡，广东达伦律师事务所实习律师。第一被告：吴永男，男，朝鲜族，1981年3月19日出生，身份证地址：吉林省图们市。第二被告：卢晓丽，女，汉族，1983年3月24日出生，身份证地址：，身份证地址：广东省揭东县。原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行与第一被告吴永男、第二被告卢晓丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行的委托代理人谢松富到庭参加诉讼，第一被告吴永男、第二被告卢晓丽经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2011年09月05日，原告与第一被告、第二被告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：由原告向第一被告发放个人购置住房贷款340000元，贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，7.05%，据此确定的利率以借款凭证为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率（《个人购房借款/担保合同》第4.1、４.2条），贷款发放日为2011年10月31日，贷款期限20年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定（《个人购房借款/担保合同》第九条）。第一被告、第二被告提供了位惠州市惠城区××路××名流印象花园××房房（房地产他项权证号粤房地他项权证惠州字第××号号）的房产为以上借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而第一被告并未按照合同约定还款。第一被告首次违约时间是2017年5月31日，且截止2018年05月01日第一被告已连续违约10期，累计11期未按时足额还款，尚欠贷款本金281050.41元，积欠利息11817.87元，逾期本金为11510.07元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。另外，原告为实现债权而产生的律师费18643元，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条的约定，应由第一被告承担。第二被告与第一被告是夫妻关系，上述债务发生在第一被告与第二被告夫妻关系合法存续期间，系第一被告与第二被告的夫妻共同债务，因此，第二被告对第一被告的上述债务向原告承担连带清偿责任。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决。1、判令解除原告和第一被告、第二被告于2011年9月5日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[惠州]行[江南]支行[2011]年[02008002162011一手贷0001664]号）；2、判令第一被告立即向原告归还借款本金人民币281050.41元以及支付相应的利息、罚息及复利（暂计至2018年5月1日的利息、罚息及复利为11817.87元,此后利息、罚息及复利按照《个人购房借款/担保合同》约定计算至贷款本息清偿之日止）；3、判令第一被告偿还原告为追索该借款而支付的律师代理费人民币18643元；暂计至2018年5月1日，以上第二、第三项金额合计311511.28元；4、判令第二被告对第一被告的上述债务向承担连带清偿责任；5、判令原告在第一被告拖欠的借款本息、律师代理费、诉讼费用等债务范围内对第一被告、第二被告提供的抵押惠州市惠城区××路××名流印象花园××房房（房地产他项权证号粤房地他项权证惠州字第××号号）的处置所得价款享有优先受偿权；6、判令本案发生的一切诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等费用）由第一被告、第二被告承担。第一被告吴永男、第二被告卢晓丽未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2011年9月5日，第一被告吴永男作为借款人，第一被告吴永男、第二被告卢晓丽作为抵押人，原告作为出借人，双方签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款本金34万元整，借款期限240个月，借款利率为浮动利率的基准利率；逾期罚息在本合同执行贷款利率水平上上浮40%，复利按罚息计算。违约责任：借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还本息的，借款人宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。抵押物：第一被告吴永男以名下位于惠州市惠城区××路××名流印象花园××房作为借款抵押并办理了抵押权登记（粤房地他项权证惠州字第××号），抵押担保范围包括借款本金、利息、律师费等。律师费：贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于律师费等）均由借款人承担。第一被告吴永男与第二被告卢晓丽为夫妻关系，第二被告卢晓丽在《个人购房借款/担保合同》的共同抵押人处签名确认。借款发生在夫妻关系存续期间。原告于2011年10月31日支付借款本金34万元。截至2018年12月21日，被告多次逾期还款，尚余借款本金281050.41元、利息（含复利罚息）20868.93元。原告与广东达伦律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定风险代理。上述事实，有身份证、营业执照、贷款合同、借据、放款凭证、代理合同、发票、个人对账单等及当事人陈述在案佐证，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》系具有完全民事行为能力的双方当事人真实意思表示，且涉案内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，该金融借款内容合法有效，原、被告均应全面履行各自约定和法定的义务。合同签订后，原告依约向第一被告指定的账户提供贷款，第一被告应在合同约定的期限内还本付息，被告多次逾期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。所以，原告要求解除合同，第一被告偿还本金、利息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十六条、第五十三条的规定，抵押人所有的房屋可以抵押；抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用债务履行期间届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。本案中，第一被告吴永男提供位于惠州市惠城区××路××名流印象花园××房（粤房地他项权证惠州字第××号）为原告的债权提供担保，办理抵押登记，故原告要求对该房屋的处置价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告与广东达伦律师事务所签订代理合同，约定为风险代理，具体计算代理费的金额暂无法确定。原告现在主张律师费，本院暂不支持。第一被告吴永男与第二被告卢晓丽为夫妻关系，借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且第二被告卢晓丽在《个人购房借款/担保合同》的共同抵押人处签名确认，可以证实第二被告卢晓丽对本案债务是知情并同意的，原告主张本案债务为夫妻共同债务，有事实理由及法律依据，本院予以支持。两被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响本案的审理。综上，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行与第一被告吴永男、第二被告卢晓丽签订的《个人购房借款/担保合同》。二、第一被告吴永男、第二被告卢晓丽应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行偿还贷款本金281050.41元、利息（含复利罚息）20868.93元（暂计至2018年12月21日止，此后按照合同约定计算至付清之日止，但总计不能超过年利率24%）。三、原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行在上述判项范围内对第一被告吴永男名下位于惠州市惠城区古塘坳宝安路2号名流印象花园三期第3栋12层06号房（粤房地他项权证惠州字第××号）的处置所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行的其他诉讼请求。案件受理费5972元（原告已预交5972元），由原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行负担357元，第一被告吴永男、第二被告卢晓丽负担5615元。当事人应缴纳的诉讼费应在本判决发生法律效力之日起十日内直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  欧阳琳审 判 员  李雄杰人民陪审员  杨仕华二〇一九年一月二十八日法官助理罗国保书记员张立斌