陕西省平利县人民法院民事判决书                     (2019)陕0926民初796号原告：榆林市凯达路桥有限公司。住所地：陕西省榆林市。法定代表人：张弛。委托诉讼代理人：史凯，陕西恒典律师事务所律师。委托诉讼代理人：张丽，陕西恒典律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司西安市高新支公司。住所地：西安市高新区。负责人：康霏，该公司经理。委托诉讼代理人：李宇，陕西法智律师事务所律师。委托诉讼代理人：王馨怡，陕西法智律师事务所律师。   原告榆林市凯达路桥有限公司（以下简称凯达公司）与被告中国大地财产保险股份有限公司西安市高新支公司（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案，原告凯达公司委托诉讼代理人史凯、张丽，被告保险公司委托诉讼代理人李宇、王馨怡到庭参加了诉讼。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，2019年9月23日本院作出 (2019)陕0926民初796号民事裁定书，裁定转为普通程序，于2019年10月9日再次公开开庭审理了本案，原告凯达公司的委托诉讼代理人张丽到庭参加了诉讼、被告保险公司经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告凯达公司向本院提出诉讼请求：1、由被告支付原告保险赔偿金合计158000元。2、案件受理费由被告承担。事实和理由：2018年8月17日,原告为其承包的平利县平镇公路改建工程在被告处购买了建筑工程一切险,缴纳保费120000元,保险期限自2018年8月18日0时起至2020年6月29日24时止。该建筑工程一切险包含两部分,第一部分是物质损失保险,第二部分是第三者责任保险(每次事故财产损失赔偿限额为10万元,累计赔偿限额100万元)。2018年9月26日上午8:00左右,原告挖掘机师傅在XX村XX公路XX+ 500XX路XX线预埋墩,导致电力杆拉线倒塌牵动其它电力线路缠绕的电力线路毁损事故,造成当地大范围停电,原告为此支付了98000元维修费。但被告在理赔中以每次事故免赔额为100000元为由拒绝理赔,至今未向原告赔偿保险金。2019年4月26日,原告在平利县XX公路K7 + 890M至K7 +950M之间进行石方爆破时, 起爆后飞石将公路对面高压线砸到,导致四根高压电线杆断裂, 2根高压线电线杆偏位。原告为此支付了60000元的电力维修费。但是被告至今也未理赔。综上,原告认为根据被告提供的建筑工程一切险条款第18条的规定第三者责任险的保险责任为“在保险期间内,因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或者财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按照本保险合同约定负责赔偿”,被告应按照约定承担理赔责任,且原告在投保时,被告未告知原告每次事故的免赔额为10万元。现因被告拒不履行赔付义务,严重侵害了原告的利益。为维护原告权益,根据相关法律规定,特依法向贵院提起诉讼。被告保险公司辩称，一、双方保险合同的明细表中载明约定的免赔率条款属于约定条款，不是合同法规定的格式条款，被告对此条款无提示和说明义务，该条款对双方均具有约束力。二、原告在投保单中投保人声明部分签章确认了已经对保险公司就保险条款(尤其是加黑字体部分)提示与说明完全理解没有异议，依据法律规定所有保险条款对投保人均具有法律效力，原告以未履行提示说明义务认为特别约定条款不产生效力没有事实依据。三、根据保险合同中对每次事故免赔率的特别约定，一般事故中每次事故绝对免赔额为100000元,本案原告诉请赔付的两次事故均为一般事故，且事故损失均在100000元内，故被告依据约定不应予以赔付。四、原告诉请赔付的第二次事故延迟报案，导致被告无法核实确认事故性质原因及损失，依据保险条款约定也不应当予以赔付。综上所述，本案特别约定条款不属于格式条款，被告无需进行提示说明，且原告在签订保险合同时已确认知晓其法律含义，加之，原告两次事故均在双方特别约定的免赔额内，且第二次事故被告依约定也不负赔偿责任，故原告诉请赔付的两次事故的保险赔款，依据保险合同约定被告均不应予以赔付，故被告提请法院依法驳回原告所有的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、凯达公司营业执照、法定代表人张弛身份证复印件、安全生产许可证复印件、企业资质证书复印件，证明原告主体身份适格。2、原、被告签订的建筑工程一切险保险单及明细表、保险条款、保费发票，证明原告在被告处购买保险情况及缴纳保费情况，被告应按合同约定理赔。3、施工合同及发票，证明第一次事故发生后，原告对该起事故承担了98000元费用，被告应予以赔偿。4、劳务分包合同及发票，证明第二次事故发生后，原告对该起事故承担了60000元费用，被告应予以赔偿。5、两次事故现场照片，证明事故真实发生及现场受损情况。6、原告向被告报案短信记录，证明两次事故发生后原告都向被告报案。7、（第二次开庭时提交）关于白狮路II标保险第二次报案情况的说明、平利县广佛镇冯家梁村村民委员会的证明、证人魏某某的证言、邓某某的证言、与被告保险公司平利支公司的工作人员王松淼的微信记录、2019年5月5日安康乾坤（集团）科技发展有限公司修复平利县XX公路XX线路工程费用明细表、事故发生后报案人员的手机短信记录。证明原告第二次报案是真实的，被告保险公司已经发送了报案号，且保险公司的查勘员王松淼到现场进行了查勘，第二次事故原告向安康乾坤（集团）科技发展有限公司支付60000元修复费，被告应按合同赔偿。被告向本院提交的证据如下：1、原、被告签订的建筑工程一切险投保单、保险单，证明保险单中有特别条款，对事故免赔额约定为一般事故每次免赔额为100000元。2、建筑工程一切险条款，证明条款中有每次事故的免赔额约定及赔付的计算方法。3、XX公路XX线路修复费用明细单、原告与安康乾坤（集团）科技发展有限公司签订的施工合同，证明第一次事故为一般事故且事故损失为98000元，在100000元免赔额内。经质证，被告对原告提供的证据1、2的真实性没有异议，本院审查认为证据1、2的真实性应予以采信。被告对证据2的证明目的有异议，认为该事故在投保单已明确约定，一般事故在100000元以内免赔。原告第一次事故损失是一般事故且损失98000元，被告不应赔付。结合建筑工程一切险投保单、保险条款的内容来看，本院审查认为原告的证明目的应予采信。原告提供的证据3，被告对其真实性认可，本院审查认为其真实性应予以采信。证据4、5、6，被告对其真实性有异议，不认可事故发生后原告报过案。即使事故真实发生，第二次事故损失为60000元，被告根据合同约定，100000元以下也免赔。结合第二次庭审时证人熊某某、魏某某的当庭陈述、事故发生后熊某某手机上的报案记录、熊某某与被告保险公司派出的查勘人员王松淼的微信记录、2019年5月5日安康乾坤（集团）科技发展有限公司修复平利县XX公路XX线路工程费用明细表，本院认为原告提供的该组证据能够证明原告所述第二次事故是真实的，原告在2019年6月12日报保险事故立案，并且支出修复费用60000元。被告提交的证据1，原告对投保单的真实性有异议，该投保单的内容大部分是手写，根据投保单首部文字内容，结合投保单尾部盖有原告公章来看，且原告亦没有提交其他证据来反驳该证据的真实性，本院审查认为投保单的真实性应予采信。对被告提交的证据2、3的真实性，原告无异议，本院审查认为其真实性应予以采信。根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月17日,原告为其承包的平利县XX公路改建工程在被告处购买了建筑工程一切险,缴纳保费120000元,保险期限自2018年8月18日0时起至2020年6月29日24时止。2018年8月17日被告给原告出具建筑工程一切险保险单及明细表，该明细表载明第一部分，物质损失，第二部分，第三者责任。特别约定：1、地震免赔按每次事故绝对免赔40万或损失金额的20%，二者以高者为准。2、桥梁事故，每次事故绝对免赔额30万元或损失金额的20%,二者以高者为准。3、特殊风险事故（暴风、暴雨、洪水、滑坡、泥石流）：每次事故绝对免赔额30万或损失金额的20%，二者以高者为准。4、一般事故，每次事故绝对免赔额10万或损失金额的15%，二者以高者为准。5、第三者责任险部分：每次事故每人赔偿限额30万元，其中每人医疗限额3万。该明细表中记载的特别约定的内容与建筑工程一切险投保单特别约定的内容一致，投保单大部分内容为手写，投保单尾部“投保人签字”处盖有原告公司印章，签订时间未填写。被告提交的建筑工程一切险条款的内容包含三部分,第一部分是物质损失保险部分,项下分保险标的、保险责任、责任免除、保险金额与免赔额（率）、赔偿处理。第二部分是第三者责任保险部分，项下分保险责任、责任免除、责任限额与免赔额（率）、赔偿处理。第三部分是通用条款，项下分责任免除，保险期间，保险人义务，投保人、被保险人义务，赔偿处理，争议处理，其他事项，释义。原告分别于2018年9月26日、2019年4月26日发生两次事故，原告分别为此支付维修费98000元、60000元。本院认为，本案的争议焦点是：一、原、被告签订的保险合同是否是格式条款；二、本案中发生的两次事故是否属保险合同中的特别约定，即一般事故免赔限额为10万元。关于焦点一，合同法规定格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，本案中，原、被告签订的建筑工程一切险投保单大部分内容系手写，从该建筑工程一切险投保单首部内容来看，该投保单是让客户填写，双方应对相关内容进行协商，因此，本案中原、被告签订的合同内容并不属格式条款。关于焦点二，当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。本案中，建筑工程一切险条款分两大项内容，即物质损失保险部分、第三者责任保险部分。从保险条款、双方签订的投保单、保险单明细表记载的条款和内容安排以及词句的意思来看，物质损失部分的免赔额（率）及第三者责任部分免赔额（率）都可以通过当事人约定，并不是统一标准。若约定两部分内容项下的免赔额（率）一致，也应该在双方签订的合同条款内容及词句的理解方面不让他人产生争议。而本案中原、被告签订的合同中特别约定的内容分五条，每条都有具体的内容。第三者责任保险部分属第五条，特殊风险事故属第三条，一般事故属第四条，每一条的内容与其他条款内容都不相同，从条款的安排及内容来看，不能让读者明白特殊风险事故以外的事故都是一般事故，一般事故免赔额为10万元以下。因此，被告抗辩合同中对每次事故免赔率有特别约定，一般事故免赔额为10万元的理由不能成立。第二次事故发生后，根据原告提交的劳务合同、费用明细单、发票，本院认定二次事故损失是60000元。原告延迟报案，根据建筑工程一切险条款第三十五条的内容，保险人对不属于保险责任的，应当向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。原告是在事故发生后延迟报案，被告派人到现场查勘，但被告亦未按合同约定向原告发出拒绝赔偿保险金通知书，也未说明理由，且被告也未提交任何证据反驳原告为第二次事故支付修复费用60000元是不真实的。因此，第二次事故产生的损失被告也应予以赔偿。综上所述，原告请求被告支付保险理赔金的诉求本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百二十五条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司西安市高新支公司于本判决生效后十日内支付原告榆林市凯达路桥有限公司保险赔偿金158000元。    如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3460元，由被告中国大地财产保险股份有限公司西安市高新支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。                      审  判  员   邹  莉                        人民陪审员   蔡孝义                                            人民陪审员   郑武俊                          二〇一九年十二月二日      书  记  员   王  斐 1