广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0507民初4001号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市金环路潮汕星河大厦1-4楼。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：卢明辉，男，1973年11月5日出生，汉族，住汕头市金平区，被告：陈雪贤，女，1976年8月24日出生，汉族，住汕头市金平区，原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告卢明辉、陈雪贤借款合同纠纷一案，本院于2018年11月13日立案后，依法适用普通程序。于2019年1月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼,被告卢明辉、陈雪贤经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告卢明辉立即归还原告借款本金117,853.10元和逾期利息暂计4617.23元、逾期罚息暂计300.55元、逾期复利暂计180.57元（逾期利息、罚息和复利暂计至2018年8月5日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2018年8月6日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计122,951.45元；2.判令被告陈雪贤对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年12月12日，被告卢明辉向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号105139000762，下称《申请表》）,申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款条款》（下简称《条款》）明确了被告卢明辉贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告卢明辉签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105139000762，下称《核准通知书》（额度）及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105139000762）。双方同时还约定了以下权利义务：1.被告贷款授信为130,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年12月17日至2018年12月17日；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告卢明辉在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共46笔共贷款880,000元。其中33笔借款已经还清本息，46笔贷款共还本金762,146.90元。另外13笔借款自2018年6月5日就没有依约归还本息，截止2018年8月5日，在该13笔尚未还款本息的借款中，被告卢明辉已还借款本金12,146.90元、利息8209.61元、罚息27.37元和复利16.86元，仍结欠原告的逾期借款本金7989.58元、逾期利息4617.23元、逾期罚息300.55元、逾期复利180.57元。该13笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金为109,863.52元，但根据《条款》第五条第30款第（2）项及第31款第（3）项约定，因被告卢明辉未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告卢明辉提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告陈雪贤为被告卢明辉的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告陈雪贤清楚并同意被告卢明辉在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告陈雪贤应对被告卢明辉的借款承担连带清偿责任。被告卢明辉、陈雪贤没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、被告卢明辉的借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据予以证明。鉴于被告卢明辉、陈雪贤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据原件，本院对原告提交的证据予以确认。本院查明：被告卢明辉于2013年12月12日向原告申请生意红个人信用贷款250,000元（编号：105139000762）。《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定利率月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告卢明辉在借款人签名栏签名确认，被告陈雪贤在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向被告卢明辉出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告卢明辉的授信额度为130,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年12月17日起至2018年12月17日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月5日；固定月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为130,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告卢明辉分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2013年12月18日至2018年1月4日期间向被告卢明辉发放贷款46笔，金额共计880,000元，贷款期限分别为24个月、36个月，到期日分别自2016年12月18日至2021年1月4日。截至2018年8月5日止，被告卢明辉合共付还原告借款本金762,146.90元及相应利息、罚息、复利，尚结欠原告借款本金117,853.10元、利息4617.23元、罚息300.55元、复利180.57元未还。另查，被告卢明辉、陈雪贤于1999年11月29日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，原告与被告卢明辉签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告卢明辉没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告卢明辉立即归还借款本息，被告卢明辉应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告卢明辉、陈雪贤于1999年11月29日登记结婚，原告在2013年12月18日至2018年1月4日期间向被告卢明辉发放上述贷款，借款系发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告卢明辉的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，被告陈雪贤亦在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名栏签名确认。因此，上述债务应确认为被告卢明辉、陈雪贤夫妻的共同债务，被告陈雪贤应与被告卢明辉共同偿还上述债务。综上，原告提出的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利应调整为以年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢明辉应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金117,853.10元及利息、罚息、复利［截至2018年8月5日止的利息4617.23元、罚息300.55元、复利180.57元，自2018年8月6日起至实际还款之日止按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限］；二、被告陈雪贤对被告卢明辉的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2759元（原告已预交），由被告卢明辉、陈雪贤负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  姚月英人民陪审员  沈素娥人民陪审员  黄 翀二〇一九年一月二十八日书 记 员  廖馥仪