湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂1003民初2213号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行,营业场所：荆州区江津西路401号。统一社会信用代码：91421000673657891T。负责人：熊乃乙，行长。委托诉讼代理人：康丛林，湖北荆楚律师事务所律师。被告:马国庆，男，汉族，1971年10月1日生，住湖北省荆州市沙市区。被告:肖娣，女，汉族，1971年8月30日生，住湖北省荆州市沙市区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告马国庆、被告肖娣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行委托诉讼代理人康丛林、被告马国庆到庭参加诉讼，被告肖娣经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告马国庆、肖娣签订的《个人购房借款及担保合同》。2、依法判令被告马国庆、肖娣偿还原告借款本金342977.2元，利息6547.54元，合计349524.74元，自2019年5月31日起至履行完毕之日的利息，以借款本金342977.2元为基数按年利9.3665%计算。3、依法判令拍卖、变卖被告马国庆、肖娣的抵押物，并对拍卖、变卖的价值由原告优先受偿。4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2013年3月6日，被告马国庆、肖娣因购买位于荆州市××××号（恒生国际）1栋2单元601号房屋向原告提出个人房屋贷款申请。2013年4月24日，被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》，该合同约定，被告因购买房屋向原告借款48万元，借款期限为180个月，自2013年4月24日起至2028年4月24日止，贷款年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，逾期贷款利率为约定贷款利率的1.3倍，如不按合同规定按时偿还借款本息，亦构成违约，原告有权按照合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产实现抵押权等，被告如未按期偿还本息，应承担因此而产生的诉讼费、律师费、执行费等费用。被告用位于荆州市××××号（恒生国际）1栋2单元601号（房屋所有权证：荆州房权证玉字第**）房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记证明（他项权证编号：荆州房他证荆州开发区字第××号）。2013年4月24日，原告依约定以银行转账的方式将48万元转入被告马国庆银行账户，贷款年利率为7.205%，逾期利率为9.3665%，借款期限为180个月，自2013年4月24日起至2028年4月24日止，还款方式为等额本息还款法。截至2019年5月30日，经原告多次催收，被告拒不偿还借款本息，其行为已违反合同约定，尚欠原告借款本金342977.2元，利息6547.54元，合计349524.74元，为维护原告的合法权益，现诉至法院，望判如所请。被告马国庆承认原告在本案中主张的事实，但认为，一、截止2019年5月30日止，我已经履行了合同6年零1个月，每个月我都按期偿还3954元，一年的偿还金额为47448元，这6年零1个月，我已经偿还本金及利息284688元，我的贷款为48万元，从数据上看，我已经偿还了大半，但在庭审中，原告陈述我仍欠原告349524.74元，284688元加上349524.74元，相当于我总共需要偿还63万余元，我认为原告对于贷款本息的计算总额过高；二、在起诉后，我已经多次与原告沟通，希望在短时间内将还款正常化，合同能够继续履行。三、原告起诉后，从2019年10月27日至2019年11月20日期间，我共还款了1200元。本院认为，被告马国庆承认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行在本案中主张的事实；被告肖娣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交抗辩意见，本院视为其放弃诉讼权利。故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行主张的事实予以确认。经审理查明：2013年4月24日，借款人（抵押人）马国庆、共同借款人（抵押物共有人）肖娣在贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行处签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：贷款用途是购买位于荆州市××××号（恒生国际）1栋2单元601号的房屋，贷款金额480000.00元，贷款期限180个月，自2013年4月24日至2028年4月24日。担保方式为抵押担保。贷款实际利率以借据为准。合同第九条罚息“（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。”合同还约定其他事项。2013年4月19日，房屋所有权人马国庆，将位于荆州市××××号（恒生国际）1栋2单元601号（房屋所有权证：荆州房房权证玉字第**）屋办理了抵押登记。房屋他项权证编号：荆州房他证荆州开发区字第××号。房屋他项权利人是中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行。2013年4月24日，借款人马国庆办理《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》显示：客户名称马国庆，放款金额480000元，贷款起期2013年4月24日，贷款止期2028年4月24日，正常年利率7.205%，逾期年利率9.3665%，还款方式等额本息，放款账号60×××23，放款户名马国庆。中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行提供的资产保全系统查看借据结清试算信息详情显示：截止2019年5月30日，客户马国庆最后还款日期是2019年5月23日，逾期天数248天，拖欠本金342977.2元，拖欠利息6230.30元，未结计正常利息301.56元，未结计罚息15.68元。结清金额349524.74元。另查明，从2019年10月27日至2019年11月20日期间，马国庆共还款1200元。对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行提出的第一项诉讼请求即解除原告与被告马国庆、肖娣签订的《个人购房借款及担保合同》。本院认为，2013年4月24日，借款人（抵押人）马国庆、共同借款人（抵押物共有人）肖娣与贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行处签订的《个人购房借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律规定，本院予以确认，当事人均应当按照合同约定履行。本院审查该《个人购房借款及担保合同》，在合同第十条违约及违约责任（二）“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；…5、处分抵押物，实现抵押权；…7、解除本合同。”本院认为，原告的第一项诉求，符合上述合同约定，不违反法律规定，本院依法予以支持。对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行提出的第二项诉讼请求即判令被告马国庆、肖娣偿还原告借款本金342977.2元，利息6547.54元，合计349524.74元，2019年5月31日起至履行完毕之日的利息，以借款本金342977.2元为基数按年利9.3665%计算。本院认为，经核对中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行提供的资产保全系统查看借据结清试算信息：截止2019年5月30日，客户马国庆最后还款日期是2019年5月23日，逾期天数248天，拖欠本金342977.2元，拖欠利息6230.30元，未结计正常利息301.56元，未结计罚息15.68元。结清金额349524.74元。且在《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》上约定逾期年利率9.3665%。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的第二项诉求，符合合同约定，本院予以支持。另经双方当事人均确认，马国庆自2019年10月27日至2019年11月20日期间共还款1200元，本院认为，对被告马国庆在诉讼中还款1200元，依法应从其应付款中优先抵扣其应付的利息部分。对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行提出的第三项诉讼请求即判令拍卖、变卖被告马国庆、肖娣的抵押物，并对拍卖、变卖的价值由原告优先受偿。本院审查《个人购房借款及担保合同》第十六条担保范围“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。”2013年4月19日，房屋所有权人马国庆，将位于荆州市××××号（恒生国际）1栋2单元601号（房屋所有权证：荆州房权房权证玉字第**）办理了抵押登记。故本院认为，原告的第三项诉求，符合双方合同约定，也不违反法律规定，本院予以支持。对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行提出的第四项诉讼请求即本案的诉讼费用由被告承担。根据《诉讼费用缴纳办法》第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”本院认为，本案诉讼费用应当由借款人马国庆、共同借款人肖娣共同负担。另对被告马国庆提出的，希望与原告沟通，在短时间内将还款正常化，合同能够继续履行。本院支持当事人自行协商解决纠纷，但在本案诉讼中，双方当事人未能达成一致意见。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九条、第四十四条、第六十条、第九十一条第（二）款、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告马国庆、被告肖娣于2013年4月24日签订的《个人购房借款及担保合同》。二、被告马国庆、被告肖娣共同偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的借款本金342977.20元及截止2019年5月30日的利息（含罚息）6547.54元，合计349524.74元；自2019年5月31日起至履行完毕之日止的利息（含罚息），以342977.20元为基数、按年利率9.3665%标准计算。于本判决生效后十日内履行（被告马国庆自2019年10月27日至2019年11月20日期间的还款1200元，从其上述应付款中优先抵扣利息）。三、若被告马国庆、被告肖娣未按照本判决第二项履行给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行可以申请对抵押财产即被告马国庆、被告肖娣共同共有的、位于荆州市沙市区北京路**（恒生国际）******（房屋所有权证：荆州房权证房权证玉字第**）以拍卖、变卖，并在拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿的权利。四、本案诉讼费6542元，减半收取3271元，由被告马国庆、被告肖娣共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员 刘 钢二〇一九年十二月二日书记员 张抗抗