四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初8899号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李丽，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 被告：高飞，男，1985年5月21日出生，汉族，住四川省旺苍县。 被告：周萍萍，女，1983年11月17日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：四川寰鑫房地产开发有限公司，住所地：成都市成华区青龙乡站东村站北二路****。 中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农行高新支行）与高飞、周萍萍、四川寰鑫房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农行高新支行的委托诉讼代理人李丽到庭参加诉讼。被告高飞、周萍萍、四川寰鑫房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 农行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告高飞、周萍萍偿还借款本金667191.96元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截至2019年7月15日为17614.93元）；2.请求判令被告高飞、周萍萍向原告支付公告费600元、公证费200元、律师费34240.34元、差旅费等原告为实现债权而产生的其他费用；3.请求判令被告高飞、周萍萍、四川寰鑫房地产开发有限公司配合原告办理成华区房屋以原告为抵押权人的抵押登记，并确认原告对前述房屋享有优先受偿权；4.请求判令被告高飞、周萍萍承担本案所有诉讼费用；5.请求判令四川寰鑫房地产开发有限公司就前述款项承担连带清偿责任。事实和理由：被告为购买成华区房屋，与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告提供购房借款742000元，借款期限为2015年10月15日起至2035年10月14日止，被告高飞、周萍萍应按时、足额地于每月还款日之前偿还当期借款本息；借款合同签订时，被告四川寰鑫房地产开发有限公司在借款合同尾部“保证人”处签章，为合同项下债务向原告提供连带责任保证。原告于2015年10月15日履行借款义务后，被告连续7期未按时足额还款，原告遂向被告发送《贷款提前到期通知书》，要求被告偿还全部借款本息。后被告仍未履行还款义务，故原告诉至法院。 高飞、周萍萍、四川寰鑫房地产开发有限公司均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2015年9月10日，高飞、周萍萍填写了“好时贷”《中国农业银行个人信贷业务申请表》向农行高新支行申请借款。 2015年10月15日，高飞、周萍萍共同作为借款人（抵押人）与农行高新支行（贷款人、抵押权人）、四川寰鑫房地产开发有限公司（保证人）签订了编号为51020120150119045的《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为742000元，借款用途为用于购买位于成都市成华区的房屋；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基准确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（20日／借款发放日对应日）；借款人还款账户账号／卡号为62×××78。《个人购房担保借款合同》1.7条约定：本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。4.4条约定：借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。 《个人购房担保借款合同》第三十一条约定：本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押担保；由阶段性保证人按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。第9.1条约定：保证方式为连带责任保证。第9.2.1条约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第9.2.5.1条约定：抵押人以本合同第三十二条所述财产设立抵押，抵押权、借款人应在本合同第三十三条约定的期限内协助配合贷款人按相关登记管理机构规定办妥以贷款人为抵押权人的抵押（预告）登记。第三十二条约定：抵押物位于成华区。第9.2.7.1条约定：出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用“……（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形的……”。 《个人购房担保借款合同》第11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第11.4条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿“……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……（6）借款人、担保人违反本合同其他约定（7）法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形”。 签订上述《个人购房担保借款合同》后，农行高新支行于2015年10月15日向高飞、周萍萍发放借款742000元。《借款凭证》载明：借款日期为2015年10月15日，到期日期为2035年10月14日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为每月15日，执行利率5.15%，逾期利率7.725%。 后高飞、周萍萍出现逾期还款。农行高新支行提交的账单显示：截至2019年11月15日止，被告高飞、周萍萍尚欠借款本金657927.07元、利息15948.84元、罚息93.16元、复利184.91元。 高飞、周萍萍与农行高新支行未就位于成都市房屋办理抵押登记。 庭审中，农行高新支行明确该房屋尚未办理正式的产权登记，同时明确其主张的上述截至2019年11月15日止尚欠的借款本息金额系未在银行系统中做贷款提前到期处理计算所得，自2019年11月16日按贷款提前到期的方式计算罚息、复利。 以上事实，有《中国农业银行个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、欠款明细、庭审记录及当事人陈述等证据在案佐证。 农行高新支行还向本院提交了《贷款提前到期通知书》及EMS邮单（寄件人联），欲证明农行高新支行履行了告知义务，要求被告提前偿还全部本息。由于农行高新支行未提交关于该邮件的投递情况，不能证明邮件已被寄出，本院对此不予确认。 本院认为，高飞、周萍萍与农行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。农行高新支行已履行发放借款的义务，高飞、周萍萍应依约履行还本付息的义务。高飞、周萍萍实际未按约还本付息，构成违约，根据《个人购房担保借款合同》之约定，农行高新支行有权提前收回所有案涉借款并要求高飞、周萍萍按约支付利息、罚息及复利；贷款提前到期日应为农行高新支行提起诉讼之日即2019年9月3日。关于本金，根据前述查明，高飞、周萍萍未向农行高新支行归还的借款本金为657927.07元，故对农行高新支行要求高飞偿还借款本金657927.07元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利，农行高新支行主张的截至2019年11月15日止的尚欠利息、罚息及复利总金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2019年11月15日止高飞、周萍萍应还利息15948.84元、罚息93.16元、复利184.91元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2019年11月16日起，罚息、复利应按《个人购房担保借款合同》（编号：51020120150119045）之约定计付至借款偿清之日止，罚息以尚欠的借款本金657927.07元为基数、复利以尚欠的利息和罚息为基数，均以约定的贷款利率的1.5倍为标准计算。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 关于优先受偿权，根据农行高新支行的陈述，由于合同中约定的抵押房屋成都市未办理正式的产权登记，因此不具备办理正式抵押登记的条件，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十条“当事人一方不履行非金钱债务或者履行非金钱债务不符合约定的，对方可以要求履行，但有下列情形之一的除外：（一）法律上或事实上不能履行……”之规定，农行高新支行关于要求被告配合办理房屋抵押登记的诉请，因事实履行的前提尚未成就，本院对此不予支持。同时，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，因房屋尚未办理正式抵押登记，对农行高新支行关于优先受偿权的诉请，本院不予支持。 关于公告费600元、公证费200元、律师费34240.34元及差旅费，由于农行高新支行未举证证明费用实际支付，本院对此不予支持。 关于连带清偿责任，四川寰鑫房地产开发有限公司作为保证人在《个人购房担保借款合同》中盖章确认，四川寰鑫房地产开发有限公司应就前述认定的高飞、周萍萍之借款债务向农行高新支行承担连带清偿责任，本院对此予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、高飞、周萍萍于本判决发生法律效力之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还贷款本金657927.07元，并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式：截至2019年11月15日止，应还利息为15948.84元、罚息为93.16元、复利为184.91元；此后不再产生利息；自2019年11月16日起，罚息、复利应按《个人购房担保借款合同》（编号：51020120150119045）之约定计至高飞、周萍萍偿清借款之日止，罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以尚欠的利息及罚息为基数，罚息和复利均以《个人购房担保借款合同》（编号：51020120150119045）约定的贷款利率的1.5倍为标准计算】。但利息、罚息、复利的总计金额不得超过以未还借款为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额； 二、四川寰鑫房地产开发有限公司就本判决确定的高飞、周萍萍的上述第一项债务向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行承担连带清偿责任； 三、驳回中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5499元及保全费4199.24元，共计9698.24元，由中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担198.24元，由被告高飞、周萍萍负担9500元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年十二月三日 书记员  张雨曼