江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初6457号原告：洪光华，女，1955年12月21日出生，汉族，住南京市鼓楼区。委托诉讼代理人：张伟（系洪光华儿子），男，1984年9月4日出生，汉族，住南京市鼓楼区。委托诉讼代理人：刘垚瑶，江苏宁创律师事务所律师。被告：赖良洁，男，1983年9月13日出生，汉族，住南京市玄武区。被告：林益琼，女，1985年2月25日出生，汉族，住南京市玄武区。委托诉讼代理人：李永胜，江苏天哲律师事务所律师。被告：马秀珍，女，1959年11月8日出生，汉族，住南京市玄武区。原告洪光华与被告赖良洁、林益琼、马秀珍民间借贷纠纷一案，本院于2018年6月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告洪光华及其委托诉讼代理人张伟、刘垚瑶，被告赖良洁、林益琼及林益琼的委托诉讼代理人李永胜、马秀珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告洪光华向本院提出诉讼请求：1.判令三被告偿还原告代还招商银行欠款23642.97元并自2016年11月18日起按年利率6%支付利息；2.判令三被告偿还原告代还民生银行欠款34213.62元并自2016年11月2日起按年利率6%支付利息；3.判令三被告偿还原告代还交通银行欠款5000元；4.判令三被告偿还原告欠广发银行的694974.3元（其中含已由原告代偿的225000元及截至2018年11月5日止的欠额469974.3元）；5.判令三被告偿还原告欠平安银行的337089.78元（其中含已由原告代偿的170697元及截至2018年11月5日止的欠额166392.78元）备注：（第4、5项诉讼请求，原告承担的还款责任在不断变化，请求判令由被告承担原告实际承担的还款责任期间的资金占用利息）；6.判令三被告承担原告因欠款被广发银行起诉而产生的诉讼费用8329元；7.本案诉讼费由三被告负担。事实和理由：原告与被告马秀珍系朋友关系，被告赖良洁、林益琼分别是马秀珍的儿子和儿媳妇。自2013年起，马秀珍以做生意需要资金周转为由向原告借款。为此，原告将本人名下4张信用卡及广发银行的贷贷卡交由马秀珍使用，分别为：1、平安银行48×××22，额度20万元；2、招商银行，62XX48，额度2万元；3、民生银行51XXX77，额度3万元；4、交通银行52XX663，额度5000元；5、广发银行62×××63。双方约定马秀珍使用信用卡期间透支的款项以及由此产生的利息、罚息等法律责任均由其自行承担。马秀珍在使用原告信用卡的过程中时有逾期还款，经原告多次催促后仍不能及时还款。2016年6月30日，原告收回了所有信用卡，并与马秀珍、赖良洁就上述信用卡借款进行了确认，两人承诺每张卡保证最低还款并于2017年4月之前还清。2016年7月9日，赖良洁、林益琼共同向原告出具了欠条，确认欠款金额为73.5万元。因马秀珍迟迟未履行还款承诺，原告自行偿还了招商银行、民生银行、交通银行信用卡的全部欠款本息、罚息、复利等，并部分偿还了欠平安银行以及广发银行的款项，且因无力继续偿还欠款被广发银行诉至法院判决归还欠款及其他费用，原告的信誉和生活受到了严重影响。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告赖良洁辩称，原告的信用卡一直是由我母亲马秀珍实际使用的，自己对此毫不知情。后来原告带着一帮债主到公司威胁被告还钱，才知道母亲马秀珍借了原告和其他人很多钱，无奈之下才出具的欠条，具体欠款金额以银行流水清单为依据。被告林益琼辩称，涉及到自己的73.5万元欠条，并没有发生实际出借款项的行为。自己和马秀珍的儿子赖良洁是2015年8月认识并于2016年2月结婚的，原告之前和马秀珍的款项往来，与其无关，自己也没有使用过该款项，请求驳回原告对其的诉请。被告马秀珍辩称，钱是自己一个人用的，和儿子赖良洁、儿媳林益琼无关。自己是借了原告的5张信用卡使用。平安银行信用卡的额度只有15万多，其余是被原告的儿子张伟用掉了，应当予以扣除。民生银行的3万元，自己只用了25000元。招商银行的2万元、交通银行的5000元、广发银行的48万元都认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了欠条、银行流水交易明细、银行还款凭证、民事判决书、信用卡账单等证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告洪光华与被告马秀珍是朋友关系，被告赖良洁、林益琼系夫妻关系，分别是马秀珍的儿子、儿媳。2013年左右，马秀珍以需要资金周转为由向洪光华借款，洪光华将自己的5张银行信用卡借给马秀珍使用，分别是：平安银行48×××22，招商银行62XX48，民生银行51XXX77，交通银行52XX663，广发银行62×××63，双方约定由马秀珍负责偿还上述信用卡或账户产生的欠款。马秀珍在使用过程中经常有逾期还款行为，导致洪光华的信用卡、贷贷卡逾期产生罚息、复利等。2016年6月30日，经双方对账，洪光华将马秀珍使用的卡全部收回，并由马秀珍、赖良洁共同向洪光华出具欠条一张，载明：“自2013年起借用洪光华数张信用卡如下，平安银行48×××22，200000元；招商银行62XX48，20000元；民生银行51XXX77，30000元；交通银行52XX663，5000元；广发银行，480000元，承诺每张卡最低还款，如产生的法律后果都由本人承担，所有卡定于2017年4月之前还清”。2016年7月9日，双方再次对账，确定马秀珍欠洪光华信用卡金额为735000元，由赖良洁、林益琼共同向洪光华出具欠条一张，载明：“今欠洪光华人民币柒拾叁万伍仟圆整（￥735000元）”。2016年9月23日，马秀珍、赖良洁再次共同出具承诺书一份，承诺：“……2、洪光华名下信用卡、贷贷卡及个人借款（信用卡、贷贷卡以银行账单及借条凭证个人借款及利息以借条为凭证）……以上借款人承诺在即日起定于18个月内归还。（还款计划另议）如有违约愿意承担产生的经济损失及法律责任（包括本金、利息、诉讼费、保全费、律师费及因为追讨上述欠款产生的费用）”。三被告出具欠条及承诺后，仍未能及时归还洪光华的信用卡欠款。洪光华在2016年将其交通银行信用卡（尾号为9663）拖欠的5000元本金清偿完毕。2016年11月2日，洪光华将民生银行信用卡（尾号为6677）拖欠的款项清偿完毕，共计支付34213.62元。2018年3月5日，洪光华将招商银行信用卡（尾号为2248）拖欠的款项清偿完毕，共计支付23642.97元。另查明，洪光华交由马秀珍使用的平安银行信用卡（尾号为7722），截止至2016年7月7日，欠款金额为203400.57元。之后洪光华自己也数次使用该信用卡套现或刷卡，随之产生的利息与马秀珍使用期间的利息混同。还查明，洪光华交由马秀珍使用的广发银行贷贷卡（账户号为62×××63）因一直未清偿完毕，洪光华于2017年被广发银行起诉至法院，判决还款，并承担诉讼费8329元，后双方达成协议，由洪光华每月按时还款，直至款项还清为止。截止至2018年11月5日，洪光华已偿还250000元，剩余总欠款额为469974.30元。本院认为，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。本案中，被告马秀珍认可在2013年至2016年6月30日之间使用原告洪光华的5张信用卡，产生欠款，双方对账后也出具了欠条，故对双方的借贷关系予以确认。被告赖良洁与林益琼在“欠条”上签字，该行为应认定为债务加入。现三被告未按约定时间还款，应承担相应的违约责任。由此，本院对原告要求三被告返还款项并支付利息的诉讼请求予以支持。关于还款金额，马秀珍与赖良洁承诺因信用卡逾期还款产生的法律后果由其承担，故二人应对案涉信用卡逾期还款产生的所有费用以及原告代偿的款项承担还款责任。鉴于林益琼签署的欠条上约定欠款额为735000元，也未载明之后产生的拖欠费用问题，故林益琼对高于735000元的债务不应承担责任。经计算，洪光华就案涉信用卡欠款已经支出的费用为：1、代还款项312856.59元，含交通银行信用卡5000元，民生银行信用卡34213.62元，招商银行信用卡23642.97元，广发银行信用卡250000元；2、代为支付的诉讼费用8329元；两项合计为321185.59元。对于该部分款项，本院酌定利息应自主张权利之日起按年利率6%计算。关于马秀珍使用洪光华的平安银行信用卡（尾号为7722），截止至2016年7月7日，欠款金额为203400.57元，因之后洪光华本人也使用了该信用卡刷卡套现，导致利息计算混淆，对此洪光华应当承担相应的责任，本院认为平安银行信用卡结算点以2016年7月7日为宜。洪光华自认平安银行信用卡的利息自2016年7月7日起按年利率6%计算，不违反法律规定，本院予以支持。关于马秀珍使用洪光华的广发银行信用卡（尾号为7363），截止至2018年11月5日，剩余总欠款额为469974.30元，马秀珍、赖良洁应按照该卡约定的计算标准偿还相应欠款。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告马秀珍、赖良洁于本判决发生法律效力之日起十日内，共同返还原告洪光华321185.59元（利息自2018年6月27日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）。二、被告马秀珍、赖良洁于本判决发生法律效力之日起十日内，共同返还原告洪光华名下平安银行信用卡（48×××22）的欠款203400.57元（利息自2016年7月7日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）。三、被告马秀珍、赖良洁于本判决发生法律效力之日起十日内，共同返还原告洪光华名下广发银行（账户号为62×××63）的欠款469974.30元（自2018年11月5日起至全部贷款本息清偿之日止的利息、罚息和复利按《生意人（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》约定标准计算）。四、被告林益琼对于上述第一、二、三项确定的款项在735000元内承担连带还款责任。五、驳回原告洪光华的其他诉讼请求如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11800元，保全费5000元，公告费300元，由被告马秀珍、赖良洁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  葛 岚人民陪审员  谷建华人民陪审员  贾 竞二〇一九年一月二十二日见习书记员  庞世豪