广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0604民初25832号原告：深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司，住所地广东省佛山市禅城区季华六路15号三座613室。统一社会信用代码91440604086810871H。负责人：池清。委托诉讼代理人：陈燕华，女，1994年10月28日出生，汉族，住广东省惠来县。系原告职员。被告：陈建明，男，1958年5月15日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。第三人：周群辉，男，1971年3月3日出生，汉族，住湖北省宜昌市夷陵区。原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司与被告陈建明民间借贷纠纷一案，本院于2018年9月27日立案后，依法适用简易程序审理。诉讼中，本院依法通知周群辉作为本案的第三人参加诉讼。因被告下落不明，不宜适用简易程序，本案转为适用普通程序，组成合议庭进行审理。本案于2019年1月14日公开开庭，原告委托诉讼代理人陈燕华到庭参加诉讼，被告陈建明及第三人周群辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金32198元及从2018年6月14日起至全部借款本息清偿之日止按年利率24%支付逾期还款的利息和逾期违约金，暂计至2018年9月25日为2210.93元，合计34408.93元。2、原告有权就被告提供抵押的车辆（牌号为粤Ｘ×××××的丰田牌汽车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价的方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿；3、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年12月7日被告与出借人周群辉签订了编号为FSRXJK-201612071229的《借款合同》，约定：被告向周群辉借款101200元用于周转，月利率为1%，借款期限24个月，即自2016年12月17日起至2018年12月6日止,还款方式为等本等息，即合同生效后，甲方按月先支付借款本金、利息，其他各项费用。违约责任：如被告逾期归还本金及利息的，以未还本金按1%/天支付逾期违约金。合同签订后，出借人周群辉委托深圳投哪金融服务有限公司（下称投哪公司）通过第三方支付公司（网银在线（北京）科技有限公司）向被告陈建明账户转账出借101200元。之后周群辉将该笔债权全额转让给原告并通知了被告陈建明。为保障债权的实现，被告陈建明与原告签订了《车辆抵押合同》，自愿将其自有车辆（牌号为：粤Ｘ×××××的丰田牌小汽车）抵押给原告，并且办理有抵押登记。后来被告未按约定还款。原告遂起诉。诉讼中，原告陈述：利息的计算依据是合同第二条第一款的约定，同时主张逾期利息及逾期违约金。合同约定的月利率为1％，违约金为按日百分之一计算，由于利息和违约金累计已经超过了年利率24%，故主张利息和违约金累计按照年利率24%计算。深圳旺金金融信息服务有限公司（下称旺金公司）是投哪公司的母公司，投哪公司经营P2P（网络）平台，是一个中介平台。第三人与被告之间的借款是由该平台介绍和促成的，投哪公司接受第三人的委托支付款项。第三人是原告的员工。出借人与借款人并不认识，被告通过投哪公司的平台借款，出借人为了规避风险，在出借款项后，会将债权转让给原告，由被告向原告付款。因此出借人将债权转让给原告。出借人即本案的第三人付款方式是先将款项存放在投哪公司的账户再委托投哪公司付款。借款于2016年12月7日转入被告的账户10100元，于2016年12月9日分别转入被告的账户50000元、41100元。被告从2017年1月8日还本金3841元，利息920元，从2017年2月8日至2018年6月13日每月支付本金3833元，利息920元，一共还了18期，其中本金69002元，利息16560元，之后没有偿还本金和利息。从2018年6月14日开始，被告尚欠本息共32198元。除上述本金和利息，旺金公司于放款当日收取了被告风险处置押金9200元，每月收取了被告咨询费460元，18期共计8280元。此外，旺金公司于借款当天收取了400元GPS机的费用，代天翼公司收取被告车辆GPRS跟踪费用，每月100元，18期共计收取了1800元。被告未作答辩，在诉讼中未举证。第三人未作陈述，在诉讼中未举证。经审查，第三人在收到原告的诉状及证据后，被告及第三人经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及抗辩的权利。原告围绕诉讼请求提交了营业执照复印件、身份证复印件、借款合同、网银在线电子回单/情况说明、抵押登记书、投哪金融与网银在线的代收付协议、付款确认书、债权转让通知书、委托扣款授权书、债权转让协议、确认书、借款咨询服务协议等证据，并提交了证据的原件予以核对，证据来源合法，内容真实，上述证据可相互印证，能够证明本案的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年12月7日，被告（甲方，借款人）与第三人周群辉（乙方，出借人）签订借款合同，约定：甲方向乙方借款，借款金额为101200元，借款利率为月利率1%，借款期限为24个月，即从2016年12月7日至2018年12月6日，自乙方实际提供借款之日起计算利息；乙方委托第三方支付机构〔包括但不限于网银在线（北京）科技有限公司〕，通过该机构的客户备付金账户/商户号向甲方付款。利息计算、还款方式：每一个月为一个还款期，还款日为每月与乙方放款日相对应的日期的前一日或甲、乙双方另行约定的其他日期，借款期限不足一月的按一月计算利息。还款方式：等本等息，即合同生效后，甲方按月等额支付借款本金、利息、其他各项费用。该笔借款首期还款额为4853元，以后每期支付的还款额为4845元。（详见还款计划表），甲方应在本合同项下借款发放的次月起按月偿还借款本金、利息、其他各项费用。还款支付方式：甲方授权乙方指定的银行从本人下列银行账户中扣划各期还款。……甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中扣划到相关款项的时间。如因甲方原因（包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理了该账户挂失、销户、银行止付等）导致乙方委托银行扣划款失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔10元的费用。逾期还款：甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按下列约定支付逾期违约金。1、甲方逾期归还借款本金及利息的，乙方按甲方未还本金的1%/天收取逾期违约金。……担保条款：甲方以自有的、合法取得的汽车及车牌作为本合同项下借款的抵押物或质押物：丰田汽车，TV6461GL型号汽车壹辆、车牌号码为粤Ｘ×××××、发动机号F800433、车架号LFMJV36F4B0006158。合同违约情形及处理：甲方出现下列情形之一，乙方有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等…甲方在任一还款日未按时归还当期借款本息。2016年12月8日，第三人向被告发出债权转让通知书，内容为：第三人已将该借款合同的债权全额转让给原告，被告接到通知后将借款款项付给原告，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。被告在借款人处签名确认。2016年12月7日，投哪公司在接受第三人的委托后，通过该公司在网银在线（北京）科技有限公司的账户，将其中10100元转入被告指定收款账户，2016年12月9日，分别转入41100元、50000元到被告指定收款账户，金额累计101200元。其后，投哪公司出具付款确认书，确认受第三人的委托将101200元转入被告指定的账户。2016年12月7日，被告（甲方，抵押人）与原告（乙方）签订车辆抵押合同，甲方以其自有的、合法取得的如下车辆作为本合同项下贷款的抵押物：丰田牌，型号TV6461GL、车牌号码为粤Ｘ×××××、发动机号F800433、车架号LFMJV36F4B0006158。抵押担保的范围：主借款合同项下的借款本金101200元及其咨询服务费、利息、各项违约金；借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿；乙方实现债权和抵押权的费用。抵押登记：甲乙双方应在本合同签订后到相应的登记部门办理抵押登记手续，登记费用由甲方支付。费用：与本合同及本合同项下抵押物有关的一切费用（包括但不限于评估、鉴定、登记、公证及抵押物的保管、处分等费用）均由甲方承担。借款人与出借人、抵押权人在签订本合同之前，已经产生了借贷关系，并且就本合同的抵押物已经办理的抵押登记的，前一借贷关系已经结清，但是各方没有办理解除抵押登记手续，又再签订借款合同和抵押合同，之前的抵押登记的效力及于后面签订的借款合同和抵押合同。合同各方均对此效力予以认可并确认。原、被告签订车辆抵押合同后，于2016年12月8日办理了车辆抵押登记手续。2017年1月8日至2018年6月13日，被告累计支付了本金69002元，利息16560元，GPS机费用和GPS跟踪费用2200元，车管所抵押登记费500元。被告从2018年6月14日之后没有偿还本金和利息，至今尚欠本金32198元及相应的利息。另查明，2016年12月7日，被告（借款方，甲方）、第三人（出借方，乙方）及深圳旺金金融信息服务有限公司（下称旺金公司，咨询服务方，丙方）签订借款咨询服务协议，甲方有一定的借款需求，有合理的借款用途；乙方有一定的资金实力，丙方拥有一套成熟的借贷管理服务平台（投哪网××），并基于此平台开展借款咨询及管理服务。现甲乙双方希望丙方为其提供借款与出借咨询管理服务。约定：…（二）咨询服务费用详情：…2、本协议项下，丙方为甲方提供出借人推荐、或者通过投哪网（××）或其他第三方合作机构推荐出借人，由甲方向丙方支付咨询服务费。3、本合同项下咨询服务费0.3636％，合计总额为8831.12元；借款发放当日支付首期咨询费（空白）元，以后各期支付咨询服务费/管理费367.96元，每个月为一个还款期，各期支付日与借款合同约定的还款日一样。4、咨询服务费由丙方按照与合作方另外签订的协议，与合作方进行清分结算。5、甲方于借款发放之日一次性向丙方支付咨询服务费9200元。协议签订后，2016年12月9日，旺金公司收取被告风险处置金9200元，2017年1月8日至2018年6月13日收取了被告18期咨询服务费共8280元。上述被告支付的GPS机费用和GPS跟踪费用2200元，车管所抵押登记费500元均由旺金公司收取。本院认为，原告因被告未依约偿还借款而提起诉讼，本案属民间借贷纠纷。案涉的民间借贷关系发生于被告与第三人之间，第三人已向被告发出债权转让通知书，债权转让通知已由被告收取，第三人与原告之间的债权转让行为符合《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的规定，第三人已履行了通知债务人的义务，故上述债权转让行为对债务人发生法律效力，债权转让行为合法有效。原告通过合法途径取得了对被告的债权。原告的诉求能否得到支持，关键在于第三人与被告之间的民间借贷关系是否成立生效。根据法律规定，自然人之间的借款合同属于实践合同，其生效要件一是双方有借款合意，二是有款项的交付，即借款合同的生效需以交付为标准。原告为主张借贷关系成立并生效一方，对借款成立并已交付负有举证责任。原告为证明第三人与被告之间的借贷关系成立，提交了借款合同，能够证明第三人与被告之间存在借款的合意。对于交付借款，原告提交了网银付款电子回单及付款确认书，该交易凭证显示收款方为被告。本院确认第三人与被告之间的借贷关系成立并生效。被告未按约定返还借款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告与旺金公司存在关联关系，原告是旺金公司的分支机构。就本案而言，旺金公司作为提供咨询服务的一方不存在风险处置问题，其向被告收取风险处置押金缺乏依据，该费用应予以返还或抵扣借款本金。综上所述，基于旺金公司系原告的企业法人，为避免讼累，上述风险处置押金9200元本案作抵扣借款本金处理。至于旺金公司收取的GPS跟踪服务费、车管所抵押登记费，该费用属于车辆抵押合同约定的合理费用，基于原告与旺金公司的关系，本院予以确认。综上，本院确认被告尚欠借款本金为22998元（32198元-9200元），对原告主张超出部分，本院不予支持。关于借款利息及违约金问题。虽然旺金公司向被告收取了咨询服务费，但原告2017年1月8日至2018年6月13日已经收取的利息及旺金公司已收取的咨询服务费总计未超过年利率36％，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的相关规定。案涉借款合同除约定利息外，还约定按未还本金的1%/天计算逾期违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，因此，原告现主张逾期利息、违约金一并按年利率24％，从2018年6月14日起计算，符合法律规定，本院予以支持。关于抵押问题。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”原告与被告之间签订的车辆抵押合同是双方的真实表示，合同的内容与法律法规并不相悖，为有效合同。被告以其所有的车辆设定抵押，并办理了相应的抵押登记手续，该抵押生效，故原告对抵押物享有优先受偿权。原告主张对被告提供抵押的车牌号为粤Ｘ×××××的车辆享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告陈建明在本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司清偿借款本金22998元及逾期还款利息、违约金（逾期还款利息、违约金之和的计算方式：以22998元为本金，从2018年6月14日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）；二、原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司对被告陈建明提供抵押的车辆（丰田牌，型号TV6461GL、车牌号码为粤Ｘ×××××、发动机号F800433、车架号LFMJV36F4B0006158）折价或拍卖、变卖款享有优先受偿权；三、驳回原告深圳旺金金融信息服务有限公司佛山分公司的其他诉讼请求。本案受理费660元，由原告负担193元，被告负担467元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  马咏红人民陪审员  方晓芳人民陪审员  罗雪荣二〇一九年一月十八日书 记 员  吴 滢