广东省乳源瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0232民初663号原告：中国工商银行股份有限公司乳源支行，地址：乳源县乳城镇鹰峰中路34号嘉乐雅居金峰阁首层至二层。负责人：陈建雄，职务：行长。委托代理人：李功智，公司员工，代理权限：特别授权。委托代理人：黄耀红，公司员工，代理权限：特别授权。被告：谭伏林，男，汉族，1984年7月6日出生，住广东省乳源瑶族自治县。被告：肖凤阳，女，汉族，1984年11月9日出生，住广东省乳源瑶族自治县。原告中国工商银行股份有限公司乳源支行（以下简称“工行乳源支行”）诉被告谭伏林、肖凤阳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月1日立案受理后，同日原告工行乳源支行向本院提出财产保全申请，本院同日作出了（2018）粤0232财保40号《民事裁定书》，裁定：查封被申请人谭伏林、肖凤阳两人共同共有的位于广东省乳源瑶族自治县××花园×幢×号房（产权证号：粤房地权证乳字第×7号、第×8号）；二、查封、冻结被申请人谭伏林、肖凤阳的车辆、金融机构存款、股票、基金及其他理财产品；三、以上保全数额为25万元。本院依法由审判员王平生担任审判长，与人民陪审员邓平、吴兰英组成合议庭于2018年9月7日公开开庭进行了审理，法官助理林智芬全程协助办案，书记员赵杰担任记录。原告工行乳源支行的委托诉讼代理人李功智、黄耀红到庭参加诉讼，被告谭伏林、肖凤阳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行乳源支行提出诉讼请求：判令1、判令两被告立即偿还贷款本金225922.06元，利息8085.15元，（利息暂计至2018年7月21日，2018年7月22日后的利息按照合同约定计至还清全部贷款本息之日为止），本息暂计234007.21元。2、判决原告对该贷款抵押物：谭伏林位于乳源县南环路××花园×幢×房产（房地产权证：粤房地权证乳字第×7号，第×8号）享有优先受偿权。3、判令被告承担全部诉讼费用。事实理由：被告向原告申请个人一手住房购置贷款245000元，于2012年11月15日签订编号Ａ：［自］字［韶关］行［乳源］支行［2012］年［0184］号《个人购房借款／担保合同》，贷款以被告谭伏林位于乳源县南环路××花园×幢×房产（房地产权证：粤房地权证乳字第×7号，第×8号）作抵押，办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证乳字××号）。原告依约于2013年1月1日发放贷款245000元，期限至2043年1月1日，贷款按月等额本息还款法还款。然而被告未按借款合同约定按时还款。截止2018年7月21日，已经连续10期、累计15期未按时偿还贷款本息，累计欠贷款本金225922.06元，逾期利息8085.15元，尚欠逾期贷款本金3873.47元，利息8085.15元。贷款逾期后，我行对被告进行多次上门或电话催收，但被告拒不还款。原告故向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告谭伏林未作答辩。被告肖凤阳未作答辩。原告工行乳源支行向本院提交的证据有：1、原告营业执照、两被告身份证复印件、户口本，证明原被告的诉讼主体适格。2、结婚证，证明两被告为夫妻关系。3、贷款申请表、借款凭证，证明被告申请贷款的事实。4、《个人购房借款/担保合同》、他项权证、房地产权证，证明被告借款及担保的事实。5、抵押声明书或共同还款声明书，证明被告肖凤阳同意抵押并作为共同还款人的事实。6、贷款历史明细清单，证明被告还款及欠款情况。7、《催收通知书》，证明原告向被告催收借款的事实。被告谭伏林、肖凤阳未作质证，亦未向本院提交证据。对原告工行乳源支行提交的证据，本院认定如下：证据1证明原被告主体适格，本院予以采信。证据2结婚证由民政部门出具，本院予以采信。证据3贷款申请表、借款凭证有两被告签名，本院予以采信。证据4《个人购房借款/担保合同》有原告盖章及两被告签名，他项权证、房地产权证由不动产登记管理部门出具，本院予以采信。证据5抵押声明书或共同还款声明书有两被告签名，本院予以采信。证据6贷款历史明细清单显示两被告贷款情况，真实性本院予以确认。证据7《催收通知书》证明原告向两被告的催收情况，真实性本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谭伏林与被告肖凤阳于2008年2月1日登记结婚，2012年11月7日，被告谭伏林、肖凤阳向原告工行乳源支行申请个人住房贷款245000元，并填写了《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》。2012年11月7日，被告肖凤阳签署了一份《声明书》给原告工行乳源支行，内容为：“兹有谭伏林购买了乳源县南环路××花园×栋×号，本人同意将该房屋作为抵押物向中国工商银行股份有限公司韶关分行乳源支行申请按揭贷款，并授权谭伏林全权办理按揭贷款及相关抵押登记手续。本人自愿作为共同还款人，完全履行《个人购房借款／担保合同》编号为：［自］字［韶关］行［乳源］支行［2012］年［0184］号中借款人的义务。”2012年11月15日，由乳源县王土房地产开发有限公司（以下简称“王土公司”）作为保证人，被告谭伏林、肖凤阳（借款人、抵押人）与被告工行乳源支行（贷款人）签订了编号Ａ：［自］字［韶关］行［乳源］支行［2012］年［0184］号《个人购房借款／担保合同》（2012年版），约定：“第一部分、借款条件。第一条、贷款种类与金额。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第Ａ种贷款，金额为人民币245000元（大写：贰拾肆万伍仟元）（大小写不一致时，以大写为准）。Ａ、个人购置住房贷款。第二条、贷款用途与担保方式。2.1本合同项下贷款用于购买／自建坐落于乳源县乳城镇南环路××花园×幢×号建筑面积119.59平方米的房屋。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第1套住房。2.2、本笔贷款的担保方式为Ａ，具体约定见本合同相关担保条款。Ａ、抵押。第三条、贷款期限。本合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、贷款利率。4.1、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12,日利率＝年利率／360。4.2、贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条、放款。5.1、贷款发放或继续发放的前提条件是以下第Ａ项：Ａ、本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。5.3、借款人授权贷款人按以下第Ａ种方式发放贷款，贷款利息自实际发放款日起计算：Ａ、将贷款一次性划入下列账户：户名：乳源瑶族自治县王土房地产开发有限公司，账号：20×××39，开户行：工行。5.4、贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日，因贷款资金划付产生的费用由借款人承担。第六条、还款。6.1、经协商一致，借款人按下列第Ａ种方式偿还贷款本息：Ａ、按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。每月本息还款额＝［贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款月数］÷［（1＋月利率）还款月数-1］。6.2、借款人不享有宽限期，宽限期为零。6.4、借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户：还款账户Ａ：户名：谭伏林，账号：62×××15，开户行：工行。6.5、在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日按照先还款账户Ａ后还款账户Ｂ的次序从还款账户中划收；借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。第九条、罚息。9.1、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。9.3、贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条、保证担保。保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：10.1、全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。10.2、阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第十一条、争议解决。本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，按下列第Ｂ种方式解决。Ｂ、向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十二条、合同生效。12.1、本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。第十三条、补充条款。13.2、本合同项下抵押物的抵押期限为2012年11月29日至2044年11月29日。抵押物清单。抵押人：谭伏林、肖凤阳，建筑面积119.59，抵押物价值350261，房地产地址乳源县乳城镇南环路××花园×幢×号。第二部分、通用条款。第十四条、违约及违约责任。14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：Ａ、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。Ｎ、影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为；（2）要求借款人另行提供贷款人认可的担保;（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。第十五条、共同借款。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十七条、费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守如下条款：第十九条、抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条、抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。Ａ、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；Ｂ、发生18.8条所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；Ｃ、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。21.4贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。21.4、贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。第三十六条、送达。36.1、借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人。贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。第三十七条、通知方式。除信函方式外，借款人同意接受电话、短信作为通知、催收方式，并对贷款申请时所预留联系电话的真实性负责，借款人联系电话号码变更后，应在当月扣款之日前通知贷款人。”原告工行乳源支行在该合同贷款人处盖章，被告谭伏林在借款人、抵押人处签名捺印，被告肖凤阳在共同借款人、抵押物共有人处签名捺印。合同签订后，被告谭伏林、肖凤阳于2013年1月1日填写了245000元的《中国工商银行个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据》给原告，原告工行乳源支行同日向被告谭伏林、肖凤阳的指定账户发放了245000元的贷款。原告工行乳源支行于2013年11月26日取得了粤房地他项权证乳字第××号他项权证，载明房地产他项权利人为中国工商银行股份有限公司乳源支行，房地产权属人为谭伏林、肖凤阳，房地产权证号为××7、××8号，房屋坐落于乳源县南环路××花园×幢×房，他项权利范围全部，种类为抵押权，债权数额为贰拾肆万伍仟元整。被告谭伏林、肖凤阳收到原告工行乳源支行发放的贷款245000元后，自2017年6月1日起未按借款合同约定按期还款。截至2018年7月21日，已经连续10期、累计15期未按时偿还贷款本息，累计欠贷款本金225922.06元（其中逾期贷款本金为3873.47元），利息8085.15元（不含罚息）。贷款逾期后，原告工行乳源支行多次对两被告上门或电话催收，但被告谭伏林、肖凤阳至今未按期偿还贷款及利息，原告工行乳源支行遂于2018年8月1日向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、关于借款本金的偿还问题；二、关于涉案借款的利息计算问题；三、关于抵押物的优先受偿权的问题。一、关于借款本金的偿还问题。原告工行乳源支行与被告谭伏林、肖凤阳签订的编号A：[自]字[韶关]行[乳源]支行[2012]年[0184]号《个人购房借款/担保合同》（2012年版），是双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合同合法有效，本院予以确认。原告工行乳源支行在合同签订后于2013年1月1日向被告谭伏林、肖凤阳发放了贷款，履行了合同义务，被告谭伏林、肖凤阳未按合同约定履行还款义务属违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”和《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。”的规定，原被告在《个人购房借款/担保合同》约定：“第十四条、违约及违约责任。14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”被告谭伏林、肖凤阳自2017年6月1日起至今未按合同约定按期还款。截至2018年7月21日，两被告尚欠原告工行乳源支行借款本金225,922.06元，已连续10期，累计15期未按时偿还借款本息，导致原告工行乳源支行无法按期收回贷款，被告谭伏林、肖凤阳行为构成了根本违约，有《个人借款合同》、《借款借据》和还款明细为凭，原告工行乳源支行宣布合同项下贷款立即到期，要求被告偿还借款本金225,922.06元，事实理由充分，于法有据，本院予以支持。二、关于利息计算的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。”之规定，原被告在《个人购房借款/担保合同》中约定：“第四条、贷款利率。4.1、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。4.2、贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。”原被告在合同中约定的是浮动利率，截至2018年7月21日，被告谭伏林、肖凤阳未支付的利息为8,085.15元（不含罚息）。故被告谭伏林、肖凤阳应自本判决发生法律效力之日起十日内向被告工行乳源支行支付利息8,085.15元（利息计至2018年7月21日），自2018年7月22日起至本判决确定的履行之日止的利息按编号A：[自]字[韶关]行[乳源]支行[2012]年[0184]号《个人购房借款/担保合同》（2012年版）约定的利率计付。三、关于抵押物优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，原被告自愿签订编号Ａ：［自］字［韶关］行［乳源］支行［2012］年［0184］号《个人购房借款／担保合同》（2012年版），约定：“第十九条、抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条、抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。Ａ、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；Ｂ、发生18.8条所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；Ｃ、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。21.4贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。21.4、贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。”被告谭伏林、肖凤阳自愿以其共同共有的位于乳源县乳城镇南环路××花园×幢×房作为涉案借款的抵押物，原告工行乳源支行于2013年11月26日取得了该房产的他项权证（粤房地他项权证乳字第××号），原告为该房产的抵押权人。被告谭伏林、肖凤阳自2017年6月1日起至今未偿还涉案借款本金及利息，构成根本违约，原告工行乳源支行依法宣布两被告借款全部到期，故原告工行乳源支行对被告谭伏林、肖凤阳在编号Ａ：［自］字［韶关］行［乳源］支行［2012］年［0184］号《个人购房借款／担保合同》（2012年版）项下抵押的房产（坐落于乳源县南环路××花园×幢×号房，证号：××7、××8）就折价或者变卖、拍卖的价款中在上述合同担保的债权范围内享有优先受偿权。被告谭伏林、肖凤阳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告谭伏林、肖凤阳于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中国工商银行股份有限公司乳源支行清偿借款本金225,922.06元、利息8,085.15元（计至2018年7月21日），自2018年7月22日起至本判决确定的履行之日止的利息按编号A：[自]字[韶关]行[乳源]支行[2012]年[0184]号《个人购房借款/担保合同》（2012年版）约定的利率计付。二、原告中国工商银行股份有限公司乳源支行对被告谭伏林、肖凤阳在编号Ａ：［自］字［韶关］行［乳源］支行［2012］年［0184］号《个人购房借款／担保合同》（2012年版）项下抵押的房产（坐落于乳源县南环路××花园×幢×号房，证号：××7、××8）就折价或者变卖、拍卖的价款中在上述合同担保的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4810元，财产保全费620元，由被告谭伏林、肖凤阳负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  王平生人民陪审员  邓 平人民陪审员  吴兰英二〇一九年一月十日法官助理林智芬书记员赵杰