广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初10533号原告：中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥光明北路207-209号，统一社会信用代码：91440101891425650B。负责人：赖定军，职务：行长。委托诉讼代理人：周钰婵，是广东金本色律师事务所律师。委托诉讼代理人：劳家琪，是广东金本色律师事务所实习人员。被告：许文峰，男，1968年10月30日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：陈冬梅，女，1968年11月20日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：何群芳，女，1943年5月22日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称工商银行番禺支行）诉被告许文峰、陈冬梅、何群芳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行番禺支行的委托诉讼代理人周钰婵、劳家琪到庭参加诉讼。被告许文峰、陈冬梅、何群芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告许文峰、何群芳于2013年6月5日签订的《个人借款/担保合同》（编号B：2013年番房抵字第××号）；2、被告许文峰立即清偿尚欠的贷款本金余额219195.9元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2018年12月18日的积欠利息为11794.29元，本息合计为230990.19元；3、被告许文峰支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元；4、原告对被告许文峰、何群芳用作抵押的位于广州市番禺区市桥街繁华路怡乐园二街一座202(粤房地他项权证穗字第0210134154)处置所得价款对第2、3项诉讼请求享有优先受偿权；5、被告陈冬梅对被告许文峰上述欠款承担连带清偿责任；6、三被告支付全部诉讼费用。事实与理由：许文峰因个人家居消费的需要，向原告申请个人家居消费贷款。于2013年6月5日双方签订了《个人借款/担保合同》。合同约定，许文峰、何群芳将其所有位于广州市番禺区市桥街繁华路怡乐园二街一座202抵押向原告申请个人住房贷款，贷款金额为人民币30万元，贷款期限为10年即120个月，货款放款时的基准年利率为6.55%，如遇人民银行利率调整，按有关规定作相应调整。如被告连续三次或累计六次未足额按时偿还贷款本息的，应视为被告违约，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。原告依约于2013年06月18日发放了贷款30万元，但许文峰仅归还了部分贷款，截至2018年08月16日，被告累计己有41次无按期履行供款义务，尚欠贷款本金27447.23元，暂计至2018年08月16日的积欠息为11595.47元。原告认为，许文峰拖欠借款的行为已违反合同的约定，严重侵害了原告的合法权益，根据合同的规定及有关法律规定，现原告提起诉讼请求判令解除原告与许文峰、何群芳于2013年6月5日签订的《个人借款/担保合同》，被告偿还贷款本金余额197885.58元及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息。根据合同的约定，如借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，故许文峰应支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元。原告对许文峰、何群芳用作抵押的房产处置所得价款对借款本息、律师费享有优先受偿权。另外，陈冬梅与许文峰是夫妻关系，该笔贷款用于夫妻共同生活消费所需，应认定为夫妻共同债务，故陈冬梅应对许文峰的欠款承担连带清偿责任。原告起诉之后，被告偿还部分款项，截止至2018年12月18日，贷款余额为219195.9元，其中到期本金为30759.18元、未到期本金为188436.72元。被告许文峰、陈冬梅、何群芳没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月13日，被告许文峰、陈冬梅、何群芳向原告提交《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》，内容为：许文峰申请贷款金额为30万元；贷款期限为10年；申请还款方式为按月等额本息；担保方式为单一担保方式（抵押）：抵押人为许文峰、何群芳，抵押物为许文峰、何群芳共同共有的位于广州市番禺区市桥街繁华路怡乐园二街一座202的房产。被告许文峰在“主申请人签字”处签名确认。陈冬梅在申请人配偶签字处签名确认：该借款为夫妻共同债务，授权贵行可通过中国人民银行个人信息基础数据库等合法途径查询本人相关信息，本人保证上述内容、资料均属实。被告许文峰在抵押人声明处签字确认。被告何群芳在抵押物共有人签字处签名确认。2013年6月5日，工商银行番禺支行（贷款人）与许文峰（借款人、抵押人）、何群芳（抵押人）签订《个人借款/担保合同》（编号B：2013年番房抵字第××号），其中约定：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人家居消费贷款，金额为30万元。本合同项下贷款用途为装修。本笔贷款的担保方式为抵押。本合同项下贷款期限为十年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。发生违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按双方约定的其他方式处理。双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。《个人借款/担保合同》附件《抵押物清单》载明房产抵押物抵押人为许文峰、何群芳，建筑面积159.52㎡，抵押物价值1196400元，房产权属证书（编号）为0210238782、0210238780，房产地址为广州市番禺区市桥街繁华路怡乐园二街一座202。许文峰在《个人借款/担保合同》借款人落款处及抵押人落款处签名确认，何群芳在抵押物共有人落款处签名确认。签订上述《个人借款/担保合同》后，原告与许文峰、何群芳于同日就上述抵押物办理了抵押登记，粤房地他项权证编号为穗字第0210134154号，房地产他项权利人为中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，他项权利种类为抵押权，债权数额为30万元整。2013年6月18日，原告按约定向被告许文峰发放贷款300000元，直接付至被告指定账户。许文峰在原告出具的借款凭证上的“借款人签章”处签名，确认“本人同意将上述借款转入收款人账户”。后被告许文峰多次逾期还款，截至2018年12月18日欠款到期本金30759.18元、积欠利息11794.29元，未到期本金188436.72元。另查明，原告作为委托人，广东金本色律师事务所作为受委托人，双方签订《个人不良贷款委托清收协议书》，约定广东金本色律师事务所接受原告委托，作为原告的代理人，对原告不良贷款进行清收和其他必要的维权工作。其中，许文峰一案的律师代理费用为8000元。原告提交了广东省增值税通用发票，该发票显示原告向广东金本色律师事务支付了律师费8000元。又查明，被告许文峰与被告陈冬梅于1993年登记结婚。本院认为，原告与许文峰、何群芳签订的《个人借款/担保合同》、原告与许文峰、何群芳、陈冬梅签订的《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》以及原告与许文峰签订的《借款凭证》，是当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。工商银行番禺支行如约向许文峰发放了贷款，许文峰未按照约定履行还款义务，已构成违约，符合借款合同约定的解除合同的条件。工商银行番禺支行提出解除《个人借款/担保合同》，并要求许文峰清偿拖欠款项的诉讼请求，本院予以支持。许文峰拖欠的借款本金及相应利息、罚息和复利，理应清偿，双方的借款合同约定合同期内利息按照基准利率上浮10%计算，逾期归还本金部分按照借款利率上浮50%计收罚息，逾期归还利息部分，按罚息利率计付复利。被告许文峰应向原告偿还本金219195.9元（包括积欠本金30759.18元及提前到期本金188436.72元）及利息、罚息、复利（截至2018年12月18日利息、罚息、复利为11794.29元，自2018年12月19日起利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。关于原告要求被告支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元的请求，原告提交了《个人不良贷款委托清收协议书》及广东省增值税通用发票证明原告为本案支付律师费8000元。该请求事实清楚，合法有据，也符合原、被告双方签订的《个人借款/担保合同》的约合，本院予以支持。被告许文峰、何群芳提供名下位于广州市番禺区繁华路怡乐园二街一座202房为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记（粤房地他项权证：穗字第0210134154号），该担保行为合法有效。故就本案债权，工商银行番禺支行有权就处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权。被告陈冬梅在《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》的借款人配偶声明上签字确认该借款为夫妻共同债务。原告基于案涉欠款属于夫妻共同债务，要求被告陈冬梅对被告许文峰的的欠款承担连带清偿责任的请求符合双方约定，合法有据，本院予以支持。被告许文峰、陈冬梅、何群芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与被告许文峰、何群芳签订的合同编号为2013年番房抵字第××号的《个人借款/担保合同》；二、被告许文峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金219195.9元及利息、罚息、复利（截至2018年12月18日，利息、罚息、复利为11794.29元，自2018年12月19日起利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、被告许文峰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费8000元；四、原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告许文峰、何群芳名下抵押房产（坐落于广州市番禺区市桥街繁华路怡乐园二街一座202，粤房地他项权证：穗字第0210134154号）的所得价款，在上述第二、三项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；五、被告陈冬梅对上述第二、三项判项确定的被告许文峰的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4562元，减半收取计2281元，财产保全费1607元，合计3888元，由被告许文峰、陈冬梅、何群芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  骆川鄂二〇一九年一月二十五日书记员  李梦圆