南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初6979号原告：招商银行股份有限公司南京分行,住所地南京市汉中路1号。主要负责人：宋刚，行长。委托诉讼代理人：刘善军，江苏高的律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑小霞，江苏高的律师事务所律师。被告：连志诚，男，汉族，1983年10月24日生，住南京市高淳县。被告：钱小敏，女，汉族，1986年10月1日生，住南京市高淳县。委托诉讼代理人：赵菲，江苏东银律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵艳，江苏东银律师事务所律师。被告：张晓蓉，女，汉族，1971年5月26日生，住南京市鼓楼区。被告：连俊强，男，汉族，1956年1月15日生，住南京市高淳县。原告招商银行股份有限公司南京分行（以下简称招行南京分行）与被告连志诚、钱小敏、张晓蓉、连俊强金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月12日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行南京分行的委托诉讼代理人郑小霞，被告钱小敏的委托诉讼代理人赵菲、赵艳、被告张晓蓉到庭参加诉讼。被告连志诚、连俊强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行南京分行向本院提出诉讼请求：1.连志诚、钱小敏偿还贷款本金808907.1元及至实际偿清之日止的利息、罚息、复息（截至2018年5月29日的利息39523.81元、罚息1917.76元、复息1280.9元，合计42722.47元）以及律师费50000元；2.招行南京分行对张晓蓉抵押的位于南京市鼓楼区产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.连俊强对连志诚的全部债务承担连带清偿责任；4.连志诚、钱小敏、张晓蓉、连俊强承担本案全部诉讼费用。事实和理由：招行南京分行与连志诚、张晓蓉、连俊强于2013年5月30日签订《个人授信及担保协议》，约定招行南京分行向连志诚提供1200000元的授信额度，张晓蓉提供其位于南京市鼓楼区产作为抵押担保，就此招行南京分行与张晓蓉签订《南京市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，招行南京分行取得房屋他项权证，连俊强提供连带责任保证，并约定由借款人负担为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费。2015年5月29日，招行南京分行与连志诚签订《个人贷款借款合同》，连志诚向招行南京分行借款1200000元，期限36个月，采用自主月供、等额还款的方式归还借款，钱小敏系连志诚配偶，对夫妻关系存续期间债务承担共同还款责任，连俊强作为连带责任保证人对债务人上述债务承担共同清偿责任。自2017年10月8日起，连志诚多次未按约归还贷款，已构成违约。招行南京分行特此向法院提起诉讼，请求依法支持全部诉讼请求。被告钱小敏辩称，钱小敏对本案债务不知情，事后也未签署任何相关协议；案涉债务签署时间虽为钱小敏与连志诚夫妻关系存续期间，但并非用于夫妻共同生活，亦未用于夫妻共同经营，案涉债务应为连志诚个人债务；钱小敏未参加也不了解连志诚的任何经营活动，若招行南京分行认为该笔债务系用于夫妻共同生活或共同生产经营，应当举证证明；钱小敏与连志诚感情不和，已于2016年4月11日离婚，根据招行南京分行的陈述连志诚于2017年10月8日起未按约偿还贷款，此时双方已经离婚，根据离婚协议，钱小敏未分得任何夫妻共同财产，且各自债务各自负担。综上案涉债务与钱小敏无关，不应由钱小敏负担。被告张晓蓉对案涉合同上张晓蓉签字的真实性予以认可，但辩称近年来一直未能联系上连志诚，联系连俊强的次数也屈指可数，招行南京分行于2017年电话告知连志诚、钱小敏未按期还款的事实时，张晓蓉已告知招行南京分行联系不上连志诚、连俊强的事实，且连志诚、钱小敏、连俊强已有多起案件在法院受理的情况，张晓蓉已在积极寻找解决方法；连志诚的孩子还在南京外国语学院的贵族学校上学；连志诚、钱小敏、连俊强打电话给张晓蓉让其到招行南京分行重新签字提高贷款额度，张晓蓉拒绝了，因系钱小敏打电话给张晓蓉，故张晓蓉认为钱小敏对案涉贷款事实知晓；房屋他项权证不是张晓蓉去办理的，系招商银行办理贷款的业务员办理的，而且在办理贷款期间招行南京分行是分几次让张晓蓉签字的。综上，张晓蓉不应承担担保责任，请求依法判令由连志诚、钱小敏、连俊强承担还款责任。被告连志诚、连俊强均未答辩，未举证。招行南京分行围绕诉讼请求依法提交了连志诚、钱小敏的结婚证复印件、小微贷款申请表（个人借款人适用）、《个人授信及担保协议》、《南京市房地产抵押合同》、房屋他项权证、不动产登记资料查询结果证明、《个人贷款借款合同》、承诺函、情况说明、招商银行账户交易明细列表、个人贷款借款借据、《个人贷款固定利率协议书》、个人贷款自主月供协议书、《个人贷款不可撤销担保书》、贷款附属信息表、贷款关键信息表、《委托代理合同》、律师费发票。钱小敏依法提交了连志诚、钱小敏离婚证复印件、《离婚协议书》。对当事人提交的证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：借款申请人连志诚、借款申请人配偶钱小敏、抵押人张晓蓉、保证人连俊强向招行南京分行出具小微贷款申请表（个人借款人适用），向招行南京分行申请授信额度1200000元。2013年5月30日，授信人招行南京分行与授信申请人连志诚、抵押人张晓蓉、保证人连俊强签订《个人授信及担保协议》，主要约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为1200000元的可循环授信额度，授信期间60个月，即从2013年5月30日起到2018年5月30日止；授信申请人未按照各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人愿意将南京市鼓楼区产的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；保证人为授信申请人在本协议的债务承担连带保证责任；抵押和保证担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，授信人有权提前收回额度内已发放的贷款本息和相关费用；授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费等所有费用，均由授信申请人全数负担。同日，抵押权人招行南京分行与抵押人张晓蓉签订《南京市房地产抵押合同》一份，约定：为担保债务人连志诚在《个人授信及担保协议》项下债务的履行，张晓蓉愿意将南京市鼓楼区产抵押给招行南京分行；抵押担保的范围为主债权本金及利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用及其他一切相关费用。2013年6月7日，招行南京分行与张晓蓉办理了抵押登记手续，招行南京分行取得房屋他项权证，登记债权数额为1200000元，招行南京分行提供的不动产登记资料查询结果证明显示担保范围以抵押人与抵押权人约定的为准。贷款人招行南京分行与借款人连志诚签订编号8150527138001的《个人贷款借款合同》，主要约定：贷款人向借款人提供小微贷款1200000元用于经营，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限36个月，自2015年5月29日起至2018年5月29日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为固定利率，合同期内不调整，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率加170个基本点（1个基本点=1/10000），即执行年利率7.2%，实际执行利率以借款借据为准；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在贷款执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人以自主月供的方式归还贷款本息；在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。保证人连俊强向招行南京分行出具《个人贷款不可撤销担保书》，载明：鉴于招行南京分行与借款人连志诚签订编号8150527138001的《个人贷款借款合同》，连俊强自愿为借款人在上述借款合同项下的全部债务承担连带保证责任，保证范围为借款合同项下的贷款本金以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及招行南京分行为实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。贷款人招行南京分行与借款人连志诚、抵押人张晓蓉、保证人连俊强分别签订《个人贷款固定利率协议书》以及《个人贷款自主月供协议书》，分别约定鉴于贷款人与借款人签订编号8150527138001的《个人贷款借款合同》，抵押人、保证人为此贷款提供了担保，经各方协商，一致同意将借款合同利率的约定进行变更，抵押人、保证人对利率变更后的借款人债务，仍按照相关担保法律文件的约定承担担保责任；借款利率从固定利率起息日起，借款合同之利率执行固定利率，固定利率期间为3年，在该固定利率期间内，借款合同的贷款年利率固定为7.2%；借款人选择自主月供还款的方式，即在设定的自主月供期120个月内按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述合同项下贷款；每月还款金额计算方式为：每月还款金额=﹝贷款本金×月利率×（1+月利率）月供计算期﹞/﹝（1+月利率）月供计算期-1﹞。保证人连俊强、抵押人张晓蓉向招行南京分行出具《承诺函（零售信贷“借新还旧”专用）》一份，载明：招行南京分行与借款人连志诚签订编号8150527138001的《个人贷款借款合同》，给予其个人贷款1200000元，该笔个人贷款的实际用途为以新贷偿还旧贷，连俊强仍自愿提供连带责任保证，张晓蓉以依法有权处置的南京市鼓楼区绿茵园10幢5单元302室财产作为融资的担保，并与招行南京分行签订《个人贷款不可撤销担保书》及《抵押合同》，该《承诺函》是连俊强、张晓蓉的真实意思表示，借款人发生任何违约情形，连俊强、张晓蓉自愿按《个人贷款不可撤销担保书》及《抵押合同》的约定承担违约责任。2015年5月29日，招行南京分行向连志诚发放贷款1200000元，连志诚在个人贷款借款借据上签字确认。个人贷款借款借据载明：借款金额1200000元，借款期限自2015年5月29日起至2018年5月29日，贷款执行年利率7.2%。贷款期限届满，连志诚未按约按期偿还贷款本息。截至2018年5月29日，连志诚尚欠贷款本金808907.1元，利息39523.81元，罚息1917.76元、复息1280.9元。另查明，连志诚、钱小敏于2008年12月31日登记结婚，于2016年4月11日登记离婚并签订《离婚协议书》。《离婚协议书》约定连志诚、钱小敏各自债权债务各自负责。招行南京分行为催收上述贷款本息，委托江苏高的律师事务所律师代理本案一审诉讼，为此支出律师费50000元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。案涉《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均系合同双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约定履行义务。招行南京分行按约履行了放款义务，向连志诚发放了贷款，连志诚亦应按约履行还款义务。贷款期限届满后，连志诚未能按约按期归还贷款本息，构成违约，招行南京分行要求连志诚偿还贷款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。截至2018年5月29日，连志诚尚欠招行南京分行贷款本金808907.1元，利息39523.81元，罚息1917.76元、复息1280.9元，本院予以确认，自2018年5月30日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复息按《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款固定利率协议书》的约定支付。《个人授信及担保协议》明确约定，招行南京分行为实现债权而支出的律师费由连志诚承担，故招行南京分行要求连志诚承担律师费50000元，合法有据，且未超出江苏省律师服务收费标准的规定，本院予以支持。关于钱小敏的责任，本院认为，案涉债务发生在连志诚、钱小敏婚姻关系存续期间，且钱小敏在向招行南京分行出具的小微贷款申请表（个人借款人适用）中“借款申请人配偶”处签字，可证明案涉贷款系基于连志诚、钱小敏夫妻共同意志，虽《离婚协议书》中约定连志诚、钱小敏各自债权债务各自负责，但《离婚协议书》系债务人间的约定，不可对抗债权人招行南京分行，故招行南京分行主张钱小敏对连志诚案涉债务承担共同还款责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于抵押担保责任，本院认为，张晓蓉与招行南京分行签订《个人授信及担保协议》、《南京市房地产抵押合同》，并向招行南京分行出具《承诺函（零售信贷“借新还旧”专用）》，且张晓蓉对上述合同及协议中本人签字的真实性予以认可，张晓蓉自愿将南京市鼓楼区产抵押给招行南京分行作为上述授信协议及借款合同项下连志诚债务的担保，并办理了抵押登记，招行南京分行对上述房产享有抵押权，若连志诚未能按约偿还贷款本息，招行南京分行有权依法处置该抵押物，并就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。连俊强与招行南京分行签订《个人授信及担保协议》并向招行南京分行出具《个人贷款不可撤销担保书》，《承诺函（零售信贷“借新还旧”专用）》，自愿为连志诚在上述授信协议及借款合同项下的债务提供连带责任保证担保，招行南京分行在保证期间内主张连俊强承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。连俊强承担保证责任后，有权向连志诚追偿。连志诚、连俊强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳招行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告连志诚、钱小敏于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行贷款本金808907.1元及利息、罚息、复息（截至2018年5月29日，利息39523.81元、罚息1917.76元、复息1280.9元，自2018年5月30日起至实际清偿之日止的罚息、复息按《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款固定利率协议书》的约定支付）。二、被告连志诚、钱小敏于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行律师代理费50000元。三、如被告连志诚、钱小敏未履行上述第一、二项判决主文所确定的债务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权对被告张晓蓉抵押的位于南京市鼓楼区绿茵园10幢5单元302室不动产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、被告连俊强对上述第一、二项判决主文所确定的被告连志诚、钱小敏的债务承担连带清偿责任，并有权在实际清偿后就其实际清偿部分向被告连志诚、钱小敏追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12816元，保全费5000元，合计17816元，由被告连志诚、钱小敏、张晓蓉、连俊强负担，公告费600元，由被告连志诚、连俊强负担（被告连志诚、钱小敏、张晓蓉、连俊强应负担的诉讼费用已由原告招商银行股份有限公司南京分行向本院预交，被告连志诚、钱小敏、张晓蓉、连俊强应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司南京分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  采 飞人民陪审员  陈先艳人民陪审员  严腊英二〇一九年一月二十三日见习书记员  桑 颖