湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘1002民初7293号 原告：肖红艳，女，1981年10月9日出生，汉族。 被告：中国建设银行股份有限公司郴州市分行，住所地湖南省郴州市北湖区解放路33号。 负责人：陈星亮，该分行行长。 委托诉讼代理人：李红梅，女，该分行职工。 委托诉讼代理人：张海兵，男，该分行职工。 原告肖红艳与被告中国建设银行股份有限公司郴州市分行（以下简称建行郴州分行）信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告肖红艳、被告建行郴州分行的委托诉讼代理人李红梅与张海兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告肖红艳请求判令：1、被告免除原告不合理的还款责任54413.34元；2、确认原告已经履行完毕还款责任；3、被告返还原告多收的利息20800元；4、本案案件受理费由被告承担。 被告建行郴州分行的答辩要点：1、原告诉请没有事实依据，没有证据证明，也没有法律依据，请法院依法驳回；2、被告提供的证据证明原告未按还款计划申请书履行，该还款计划书已终止，原告需要按原领卡协议约定一次性清偿完所有本息。 查明的事实 根据当事人的陈述及举证、质证，本院认定如下案件事实： 1、原告于2013年5月29日向被告申请办理信用卡一张，卡号为62×××79，信用额度为80000元，原告在申领信用卡时承诺遵守领用合约的各项规则。 2、中国建设银行制定的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定乙方为中国建设银行各分行，甲方为信用卡申请人等，该协议对信用卡的申领、使用、对账单及还款、收费项目及标准等进行了约定。 上述协议的“使用”条款第2条、第3条、第6条、第7条约定：甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各项费用；甲方使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受长达50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利；甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。 上述协议的“还款”条款第2条、第4条约定：甲方选择约定账户还款（含约定账户购汇还款）时，即授权乙方每月在对账单上所列的“到期还款日”按当前所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款；若在该期间内，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权拒绝扣款；若约定账户发生变化（包括但不限于销户、挂失、冻结等情况，下同），甲方应主动与乙方联系重新确定新的还款方式；若因约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功所产生的利息和费用由甲方承担；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。 上述协议的“收费项目及标准”中对于滞纳金的约定：最低还款额未还部分的5%（持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取）。 3、原告使用上述信用卡陆续消费共计80000元。原告按期偿还了部分款项，但存在逾期还款行为。2015年11月24日，原告签署《中国建设银行龙卡信用卡协商还款计划申请书》，载明：至2015年11月25日，上述龙卡信用卡账户62×××79中有101949.57元（包括本金、利息、滞纳金和费用）逾期未还；申请人承诺于2015年11月25日前偿还首笔20000元，保证于2018年11月24日前无条件履行完毕所有还款责任，清偿完全部81949.57元；申请人申请在偿还首笔款后分期偿还剩余欠款81949.57元，按以下还款计划清偿欠款，即每月归还2300元，并支付手续费478元，还款期间建行不收取上述龙卡信用卡年费；申请人承诺未按上述还款计划履行债务时，还款计划自动提前终止，持卡人须一次性清偿完所有本金、利息、滞纳金和费用，欠款利息和费用将根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》一直计算到还清欠款为止；申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，建行有权终止申请人协商还款业务，要求申请人一次性偿还全部剩余欠款及相应利息、滞纳金及手续费；分期期间申请人如申请提前还款，须一次性支付全部剩余欠款，已收取的手续费不予退还；申请人的申请经审核通过的，申请人应按双方约定按期偿还欠款，申请人在建行的所有龙卡信用卡保持止付状态；申请人的申请未审核通过的，申请人应一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。 原、被告约定，如果原告按照上述申请书自2015年12月起每月偿还2778元，还完36期，被告将在最终结算时减免原告2015年11月24日之后产生的利息。 4、原告在2015年11月25日偿还4000元后，尚欠被告（包括本金、利息、滞纳金和费用）81949.57元。签署上述《还款计划申请书》后，原告按约定的还款额度陆续偿还了16期，但并未完全按约定的额度还款，且未在2018年11月24日前清偿完全部81949.57元，被告为此不同意减免原告2015年11月24日之后产生的利息，要求原告按照上述《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定履行还款义务。原告在2019年5月29日偿还本金8525.5元，此后未再主动还款，被告行使了信用卡抵消权，从原告账户直接扣收了部分款项。自2015年11月26日至今，原告共还款62118.91元（其中包括被告行使信用卡抵销权，从原告账户直接扣收的款项）。至2019年9月29日，原告累计尚欠54413.34元（包括本金、利息、滞纳金和费用）。至2019年11月14日，原告未还费用累计11801.26元（包括手续费和4期的滞纳金）、未还利息累计43199.7元，未还本金为0元。如果原告不及时偿还上述款项，除未还费用外，被告对原告未还利息需按上述协议的约定继续计算利息。 裁判的理由与结果 本院认为，本案系信用卡纠纷。原告向被告申领了信用卡，被告给原告发放了信用卡，双方已形成合法有效的合同关系，原告应当按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》偿还全部交易款项、透支利息和有关费用。原告使用信用卡后存在逾期还款的行为，双方为此对原告如何还款进行了协商，原告签署了上述《还款计划申请书》。双方约定，如果原告按照该申请书自2015年12月起每月偿还2778元，偿还36期共计81949.57元后，被告将在最终结算时减免原告2015年12月24日之后产生的利息，但原告自2015年12月至今只按约定的额度偿还16期，且只偿还了62118.91元（其中包括被告行使信用卡抵销权，从原告账户直接扣收的款项），至今未按该申请书履行完，因此原告诉请被告免除54413.34元的还款责任、确认其已履行完还款责任，与双方的约定不符，本院不予支持；原告诉请被告返还多收的利息20800元，没有事实依据和法律依据，本院不予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《银行卡业务管理办法》第六条第二款、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 驳回原告肖红艳的诉讼请求。 本案案件受理费580元，由原告肖红艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  曹华英 二〇一九年一月三日 法官助理王术妍 书记员林蒙 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《银行卡业务管理办法》 第六条第二款贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件： （一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期，免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。 （二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。 第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行的信用额度使用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。 贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳和超限费。 第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。