广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0491民初136号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地：广东省珠海市香洲区九洲大道中1009号七、八、十三至十六层、1009号之103号至104号商铺。负责人：杨伟明，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：梁永森，男，1964年7月18日出生，澳门特别行政区居民，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（下称建行珠海分行）与被告梁永森借款合同纠纷一案，本院于2018年1月26日立案受理后，依法适用简易程序，后裁定转为普通程序，并于2018年12月24日公开开庭进行了审理。原告建行珠海分行的委托诉讼代理人林苏云到庭参加诉讼，被告梁永森经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行珠海分行与被告梁永森签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告梁永森向原告建行珠海分行支付借款本金634,149.50元及暂计至2018年1月8日止的利息13,825.06元、罚息267.33元和复利224.03元，共计648,465.92元；3.被告梁永森向原告建行珠海分行支付自2018年1月9日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（以本金634,149.50元为基数，按借款合同约定贷款利率水平上上浮50%计收罚息；以正常利息13,825.06元为基数，按借款合同约定贷款利率水平上上浮50%计收复利）；4.确认原告对依法处分抵押房产(珠海市××前山明珠××路××明珠公寓××房)所得价款享有优先受偿权；5.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告梁永森承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为宣布涉案贷款于2018年12月21日提前到期。事实和理由：2015年7月3日，原告与被告梁永森签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同第二十八条约定，被告梁永森申请该笔借款用于购买位于珠海市××前山明珠××路××明珠公寓××房房产；合同第二十九条约定，原告建行珠海分行向被告梁永森提供借款70万元整；合同第三十条约定，借款期限为180个月，自2015年7月3日至2030年7月3日；合同第三十七条第一款约定，被告梁永森以其购买的上述房产作为该笔借款抵押担保；合同第十三条第二款约定，抵押担保的担保范围包括：借款本金，利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告梁永森应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；合同第三十一条第一款约定，贷款利率采用浮动利率，即月利率为4.5‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同第三十一条第三款约定，贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；合同第三十四条第三款约定，采取等额本息还款方式；合同第三十一条第二款第二项约定，贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；合同第十六条第一款第一项约定，未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；合同第十七条第一款第二项、第三项约定，出现违约情形，原告建行珠海分行有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；合同第十七条第一款第六项约定，对于未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，原告建行珠海分行与被告梁永森办理了抵押房屋的抵押登记手续。2015年7月21日，原告建行珠海分行依约已将贷款70万元全部发放给被告梁永森指定的银行账户。但从2017年8月21日起被告梁永森未能按时履行还款付息义务，截至2018年1月8日，被告梁永森拖欠原告建行珠海分行贷款本金634,149.50元，贷款利息13,825.06元、罚息267.33元、复利224.03元，共计648,465.92元。经原告建行珠海分行多次催收，但催收无果。被告梁永森迟延还款已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条等法律规定，原告特提起诉讼，望判如所请。原告建行珠海分行为其诉请向本院提交以下证据：1.经公证处公证的个人住房（商业用房）借款合同；2.个人贷款支付凭证；3.贷款账户基本信息单；4.结算欠款金额明细表；5.不动产权证；6.房地产他项权证。被告梁永森未进行答辩且未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年7月3日，原告建行珠海分行与被告梁永森签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款金额为70万元，借款期限为180个月（2015年7月3日至2030年7月3日），借款用途为购买位于珠海市××前山明珠××路××明珠公寓××房的房产,房产证号：粤房地权证珠字第××号。合同第十三条第二款约定，抵押担保的担保范围包括：借款本金，利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；合同第十六条第一款第一项约定，借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；合同第十七条第一款第二项、第三项约定，出现违约情形，原告建行珠海分行有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；合同第十七条第一款第六项约定，对于未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利；合同第三十一条第一款约定，贷款利率采用浮动利率，在基准利率水平上不变，即月利率为4.5‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次,贷款的利率调整日为每年的1月1日；第三十一条第二款第（二）项约定，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；合同第三十四条约定，还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日即每月21日，还款方式为等额本息还款，每月归还本息金额5682.51元；合同第三十七条第一款约定，被告梁永森以其购买的上述房产作为该笔借款抵押担保；被告梁永森在借款人及抵押人处签名捺印，原告建行珠海分行在贷款人处盖章。2015年7月15日，原告建行珠海分行与被告梁永森就涉案房产办理了抵押登记手续。2015年7月21日，原告建行珠海分行依约将贷款70万元全部发放至被告梁永森指定的银行账户。被告梁永森从2017年8月21日起未能按时履行还款付息义务。庭审中，原告称，原告向本院起诉后，被告梁永森陆续归还了贷款本金合计22,400.15元，但并非按期足额还款。截至2018年12月21日被告尚欠原告贷款本金611,749.35元，利息45,712.69元（含借期利息41,932.74元，罚息1532.58元，复利2247.37元）。另查明，经本院申请广东省高级人民法院委托，澳门特别行政区初级法院于2018年8月13日完成对被告梁永森关于本案应诉材料的送达。本院认为，被告梁永森系澳门特别行政区居民，本案为涉澳借款合同纠纷，应参照适用我国有关涉外民事诉讼的特别规定。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”。本案中原告住所地位于珠海，故本案应适用我国内地法律作为解决本案争议的准据法。被告梁永森经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证质证的权利，不影响本案正常审理。关于原告的宣布贷款提前到期及要求被告支付本金的诉请。原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，合同方均应全面履行。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”。原告建行珠海分行于2015年9月25日向被告梁永森发放了贷款70万元，但被告梁永森未按期还款。依照原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一款第一项约定，未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；第十七条第一款第二项约定，出现违约情形，原告建行珠海分行有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。根据以上条款，在原告提前收回已发放借款之前，被告已有多次未按时履行还款付息义务的情形，因此原告有权宣布贷款提前到期。本案中，本院于2018年8月13日完成对被告梁永森关于本案应诉材料的送达，而原告主张于2018年12月21日宣布贷款提前到期，系原告对自身权利的自由处分，不违反法律的强制性规定，本院予以准许。故对于原告该项诉请及要求被告支付尚欠的贷款本金611,749.35元的主张，合理有据，本院予以认可。关于利息，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告依照合同约定履行了发放贷款的义务，被告作为贷款使用方，应按照贷款合同约定支付相应利息。案涉《个人住房（商业用房）借款合同》约定贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上不变，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次,贷款的利率调整日为每年的1月1日。截至2018年12月21日，被告尚欠原告借期利息41,932.74元，应予归还。关于罚息，案涉《个人住房（商业用房）借款合同》约定，逾期罚息利率为在本合同执行贷款利率水平上上浮50%。原告主张截至2018年12月21日被告梁永森累欠的罚息1532.58元，是以逾期未还本金为计算基数，依照合同约定在执行贷款利率水平上加收50%计得，有合同依据且不违反法律规定，被告梁永森应向原告偿还。对于2018年12月21日之后的罚息，以尚欠借款本金611,749.35元为基数，自2018年12月22日起按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计至实际付清之日止。关于复利，案涉《个人住房（商业用房）借款合同》约定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原告主张截至2018年12月21日被告尚欠复利2247.37元，有合同依据且不违反法律规定，本院对原告的该项主张予以支持，被告梁永森应予偿还。对于2018年12月21日之后产生的复利，以尚欠借期利息41,932.74元为基数，自2018年12月22日起按中国人民银行同期贷款利率基础上上浮50%计至实际付清之日止。关于优先受偿权。案涉合同第三十七条第一款约定，被告梁永森以其购买的位于珠海市××前山明珠××路××明珠公寓××房的房产作为该笔借款抵押担保，且双方就被告梁永森名下上述办理了抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，原告的抵押权自登记时设立。案涉合同第十三条第二款约定，抵押担保的担保范围包括：借款本金，利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），因此，原告依约诉请就被告名下位于珠海市××前山明珠××路××明珠公寓××房（房产证号：粤房地权证珠字第××号）的房产享有优先受偿权，符合法律规定，亦有合同依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、涉案贷款于2018年12月21日提前到期；二、被告梁永森于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还借款本金611,749.35元及利息（截至2018年12月21日的借期利息41,932.74元、罚息1532.58元、复利2247.37元；2018年12月21日之后产生的罚息，以尚欠借款本金611,749.35元为基数，自2018年12月22日起按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计至实际付清之日止；2018年12月21日之后产生的复利，以尚欠借期利息41,932.74元为基数，自2018年12月22日起按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计至实际付清之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行就上述债权对依法处分被告梁永森名下位于珠海市香洲区前山明珠南路1100号晴朗明珠公寓2607房的房产所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币10,284元，由原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行负担141元，由被告梁永森负担10,143元。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行可在判决书送达之日起十五日内，被告梁永森可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  邝 鹂人民陪审员  周小静人民陪审员  庄 洁二〇一九年一月九日法官助理袁英书记员王天赐