广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初20838号原告：广州银行股份有限公司，住所地广州市天河区珠江东路30号，统一社会信用代码914401012312493211。法定代表人：黄子励，董事长。委托代理人：李楠，该司员工。被告：王勇军，男，1971年7月29日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。委托代理人：李钢，广东和颂律师事务所律师。被告：陈旺胜，男，1974年1月26日出生，汉族，住广东省化州市。委托代理人：熊军培，广东群竹律师事务所律师。原告广州银行股份有限公司诉被告王勇军、陈旺胜信用卡纠纷一案，本院于2018年8月1日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李楠，被告王勇军的委托代理人李钢，被告陈旺胜的委托代理人熊军培到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年9月3日，被告王勇军向原告申领信用卡，申请29.6万元的购车分期业务，并申请30万元的消费分期。原告于2014年9月25日，向被告王勇军发放大额分期贷款20万元、购车分期贷款29.6万元。被告王勇军未按照约定及时还欠款，已构成违约，其应承担归还欠款并支付相应利息、违约金、手续费等义务。同时，被告陈旺胜是被告王勇军的连带责任担保人，应对被告王勇军的债务承担连带清偿责任。请求法院判决：1、被告王勇军立即偿还信用卡欠款本金243488.33元，分期手续费49192元，利息（暂计至2018年11月17日为21134.85元，自次日起利息以尚欠本金为基数，按每日万分之五计算至所有欠款清偿之日止），违约金（从违约之日2017年11月15日起计至2018年11月17日为61091.48元，自次日起违约金以最低还款额未还部分的5%每月计算至实际清偿之日止）；2、被告陈旺胜对被告王勇军的上述债务中分期业务产生的本金188370.4元、分期手续费49192元承担连带清偿责任；3、两被告承担本案的全部诉讼费用。被告王勇军辩称：不同意原告的诉讼请求，被告王勇军有在原告处签名，但是现在不能确认原告提交的《广州银行信用卡申请表》与两份《广州银行信用卡分期付款业务申请表》上的签名是被告王勇军的签名。被告王勇军没有领卡，签完原告的手续后，由他人代领。被告陈旺胜辩称：1、基于被告王勇军对主债务无法确认真实性，所以被告陈旺胜对该两笔贷款无需承担担保责任；2、根据原告所提供的证据，未能证实银行实际放款到账的真实情况以及还款的情况，所以也证明被告陈旺胜无需对原告未能举证证实实际贷款金额承担保证责任；3、在原告所提供的证据中并未见本金偿还的约定，尤其是20万元的放款时间是2014年9月28日，若该证据真实，按60个月的还款期，本金还款日应当是2019年9月27日，因此被告陈旺胜认为该20万元的借款未到期；4、原告所提供的证据并未能证明被告陈旺胜需要对违约金承担连带责任，因为我方所看到的仅仅是有手续费的约定；5、关于消费贷30万元，根据原告的证据，实际放款金额为20万元，与保证人所签的保证函所约定的担保金额不一致，被告陈旺胜认为该是变更主合同约定，因此担保人无需承担保证责任；6、关于车贷29.6万元，原告并没有证据证明该笔款项已经向主债务人放款，并实际用于购车。经审理查明：原告主张被告王勇军于2014年9月3日填写《广州银行信用卡申请表》一份，向原告申领信用卡（卡号：62×××10），并填写了《广州银行信用卡分期付款业务申请表》一份，向原告申请家具家电分期借款30万元，贷款期限60个月，手续费率为按月支付0.6%；并填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》一份，向原告申请购车分期借款29.6万元，贷款期限60个月，手续费率为按月支付0.35%；2014年9月19日，被告陈旺胜分别向原告出具两份《债务担保函及个人信用信息查询授权书》，声明：承诺对借款人（即被告王勇军）上述债务的履行承担无限连带责任；原告于2014年9月26日通过银行转账的方式向被告王勇军分别发放贷款29.6万元和20万元；之后被告王勇军没有依约还款；截至2018年11月17日，涉案信用卡欠款本金243488.33元、利息21134.85元、违约金61091.48元、手续费49192元，其中因分期付款业务产生的本金188370.4元、分期手续费49192元。原告要求被告王勇军清偿欠款，被告陈旺胜承担连带责任，提起本次诉讼。原告为证明上述主张，提供了下列证据：1、《广州银行信用卡申请表》其中信用卡领用合约约定：持卡人（王勇军，下同）当期非现金交易自记账日到到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止；以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止；持卡人选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇，如持卡人未于每月到期还款日前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%。“主卡申请人签署确认”栏签名为“王勇军”，并有手印。2、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，载明申请借款金额为296000元，贷款类别为购车分期，其中信用卡分期付款业务章程及条款约定：若借款人有任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡申请表》等规定计收利息、滞纳金等相关费用；在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停卡或销卡；对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的所有损失等。“借款人”栏签名为“王勇军”，并有手印。3、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，载明申请借款金额为300000元，贷款类别为家具家电，其中信用卡分期付款业务章程及条款约定内容与上述相同。“借款人”栏签名为“王勇军”，并有手印。4、《债务担保函及个人信用信息查询授权书》两份，内容为陈旺胜因朋友王勇军向原告信用卡中心申请信用卡购车及消费分期付款业务并于2014年9月3日向原告信用卡中心签署递交了《广州银行信用卡分期付款业务申请表》两份，债务人申请的分期金额分别为29.6万元、30万元，期限均为60期，其确认已全部阅读并理解、接受《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用补充合约》、《信用卡分期付款业务章程及条款》等其他银行业务条款，包括在银行合理提醒下已注意其中免除或限制银行责任的条款，未明了之处也已向原告信用卡中心要求解释并已得到满意答复；本人承诺对债务人上述债务（贷款金额及期数以原告信用卡中心最终审批结果为准）的履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金以及其他一切相关费用等），担保期限自本函签署之日起至借款人完全履行还款义务后止,本担保函独立于主合同，不因主合同的无效而无效。5、分期业务批核页两张。6、广州银行特种转帐贷方传票，金额为296000元。7、业务委托书，金额为200000元。8、交易流水。经质证，被告王勇军对上述证据1、2、3签名及手印的真实性不予确认，但经本院释明相关举证责任后，被告王勇军未申请笔迹鉴定。对证据4、5真实性无异议，表示证据6的真实性由法院核实。被告陈旺胜对证据1、2、3真实性不予确认，对证据4的真实性无异议，对关联性有异议，其对主债务合同的约定无从知悉，对证据5、7、8真实性无法确认，表示证据6的真实性由法院核实。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡服务业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本院认为，被告王勇军对《广州银行信用卡申请表》与两份《广州银行信用卡分期付款业务申请表》签名的真实性不予确认，应对此承担举证责任，及提供足以反驳的相反证据，但其没有申请笔迹鉴定亦未提供足以反驳的相反证据，应承担举证不能的不利后果，故本院对原告的相关证据予以采信。被告王勇军向原告申领信用卡时已明确表示知悉并全面理解合约的内容，原告与被告王勇军之间的信用卡合同关系成立并有效。原告主张向被告王勇军先后放贷29.6万元、20万元，提供了转帐贷方传票、业务委托书证实，本院予以认定。被告王勇军未按期向原告偿还欠款，构成违约，应承担违约责任。原告主张被告王勇军偿还欠款本金、利息、手续费的诉求符合合同约定与法律规定，本院予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告应与被告王勇军通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告未能提供证据证明就违约金双方已经达成合意，故原告请求被告王勇军支付违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告陈旺胜向原告出具《债务担保函及个人信用信息查询授权书》，作为被告王勇军两笔分期付款业务债务的担保人，承诺对被告王勇军的分期债务承担无限连带责任，应当依约对因分期付款业务产生的本金188370.4元、分期手续费49192元承担连带担保责任，其承责后，有权向被告王勇军追偿。被告陈旺胜的抗辩意见理由不成立，本院不予采纳。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告王勇军于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州银行股份有限公司清偿欠款本金243488.33元、分期手续费49192元及利息（截至2018年11月17日，利息21134.85元，自次日起至实际清偿之日止的利息，以实际尚欠本金为基数，按日利率万分之五计付）；二、被告陈旺胜对被告王勇军的上述债务中因分期付款业务产生的本金188370.4元、分期手续费49192元承担连带清偿责任；其承责后，有权在承责范围内向被告王勇军追偿；三、驳回原告广州银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6080元，由原告广州银行股份有限公司负担270元，被告王勇军负担5810元。（被告陈旺胜对4860元承担连带清偿责任，其承责后，有权向被告王勇军追偿）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  周颖瑜人民陪审员  叶小玲人民陪审员  王玉珊二〇一九年一月十八日书 记 员  曾桂莹