河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫05民终5194号上诉人（原审被告）：太平人寿保险有限公司安阳中心支公司，住所地安阳市高新区中华路与文昌大道交叉口安阳世贸中心****。负责人：姚会鑫，职务，经理。委托诉讼代理人：宋散，河南汇纳律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王孝兰，女，汉族，住安阳县。委托诉讼代理人：宗贝，河南骏腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：李敏，河南骏腾律师事务所律师。上诉人太平人寿保险有限公司安阳中心支公司因与被上诉人王孝兰人身保险合同纠纷一案，不服河南省安阳市文峰区人民法院（2019）豫0502民初1823号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。太平人寿保险有限公司安阳中心支公司上诉请求：1、二审在查明事实基础上改判或发回重审；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、原审法院认定本案保险事故适用五年的诉讼时效是错误的，本案的诉讼时效应当是两年。根据《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款第一项之规定“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”。其中对人身保险业务做条文注释时，明确指出人寿保险业务是以被保险人在保险期间内死亡、伤残或者在保险期限届满时仍生存为给付保险条件的保险业务；××保险业务，××、分娩或由此引起的残废、死亡承担给付保险金责任的保险业务。因此，本案中上诉人与被上诉人签订的《太平康颐金生终身寿险》、《太平福利健康终身寿险》是人寿保险合同。上诉人与被上诉人签订的××》、××》是健康保险合同。××》、××》的保险条款第十二条明确约定：受益人请求给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。该条内容与《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款规定一致。被上诉人是××为由进行理赔，××》、××》的保险条款。2、上诉人已经于2014年8月8日作出了解除保险合同、歉难给付的理赔理论。被上诉人收到理赔结论后，并未在法律规定的两年诉讼时效期间内提起诉讼。被上诉人直到2019年5月10日才提起诉讼，早已超过诉讼时效，应驳回被上诉人的诉讼请求。3、被上诉人故意未如实告知同业投保情况，上诉人解除保险合同符合法律规定。电子投保单的询问事项均是上诉人按照《中华人民共和国保险法》第十六条规定向被上诉人进行询问，被上诉人应当如实告知。在询问被上诉人是否已经或正在其他保险公司购买人身保险的累计保额超过30万时，被上诉人回答了“否”、通过调查得知，被上诉人在平安人寿保险公司、中国人寿保险公司均购买有超过30万元的人身保险，这些情况被上诉人故意未如实告知。《中华人民共和国保险法》第十六条明确规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或给付保险金的责任。如实告知义务是保险法对投保人告知义务的规定，要求投保人以最大诚信原则投保。原审法院将如实告知义务认定为上诉人需要尽到提示和明确说明义务的范围，是对法条的错误理解和适用。电子投保单虽是签订保险合同的必经程序，但是投保单的内容是被上诉人亲自填写，是被上诉人在看清问题后进行的勾选。在对告知事项问题进行勾选时，被上诉人没有做到如实告知。上诉人依据法律规定，依法作出解除保险合同的理赔结论。被上诉人王孝兰辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。一、被上诉人购买的是人寿保险，应当适用5年的诉讼时效。《中华人民共和国民法总则》第一百九十七条：“诉讼时效的期间、计算方法及中止、中断的事由由法律规定，当事人约定无效。当事人对诉讼时效利益的预先放弃无效。”当事人双方签订的保险合同中关于诉讼时效为两年的约定与法律冲突，为无效条款。《中华人民共和国保险法》第二十六条规定：“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自知道或应当知道保险事故发生之日起计算。”被上诉人投保的保险是以人的寿命和身体为保险标的保险，且被上诉人购买该保险时上诉人要求主险和附加险必须同时购买，不可分割，保险年限均为终身。上诉人投保单上明确显示为“人寿保险电子投保单”。综上，该保险属于人寿保险，应当适用人寿保险五年诉讼时效的规定。二、被上诉人患病时属于保险合同承保期间，且上诉人解除保险合同不符合法律规定，原审判决上诉人支付保险金有法有据。理由如下：1、上诉人没有在投保时向被上诉人对保险合同的条款、特别是免责条款的概念，内容和法律后果作出解释和说明；2、上诉人提供的格式合同中询问的问题属于概括性条款；3、上诉人是否在其他保险公司购买保险并不影响保险公司是否决定承保或者提高保险费率，上诉人无权解除保险合同，保险公司出具的解除通知书不能引起解除合同的法律后果。上诉人是否解除保险合同与上诉人支付被上诉人保险金没有法律上的因果关系，相互独立。不论双方之间的保险合同是否解除，被上诉人患病时保险合同未解除，处于保险合同的保险期间，上诉人应当支付被上诉人保险金。王孝兰向一审法院起诉请求：1、判令被告向原告支付保险金45万元。2、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：原告王孝兰分别于2013年9月28日、2013年10月26日、2013年12月9日在被告太平人寿保险有限公司安阳中心支公司处购买了太平康颐金生终身寿险（分红型）1份及太平附加康颐金生提前给付重大疾病保险1份，太平福利健康终身寿险（分红型）及太平附加福利健康提前给付重大疾病保险2份，交费方式为20年。2014年6月11日至2014年6月24日原告王孝兰因××、急性心肌梗塞、心功能1级等病在，安阳地区医院住院治疗。2014年7月27日，原告王孝兰以发生保险合同约定的理赔事实向被告申请理赔。被告太平人寿保险有限公司安阳中心支公司于2014年8月8日向原告邮寄了理赔通知书，该理赔通知书内容“经审核，理赔决定如下：保单号：001668790448008，投保时未告知事项影响承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，解除保险合同，本次申请歉难给付。保单号：001676984905008，投保时未告知事项影响承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，解除保险合同，本次申请歉难给付。保单号：001689133722008，投保时未告知事项影响承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，解除保险合同，本次申请歉难给付。”一审法院另查明，原告王孝兰因本次患病住院，向中国平安人寿保险股份有限公司安阳中心支公司起诉。经安阳市文峰区人民法院作出（2018）豫0502民初1805号民事判决及安阳市中级人民法院作出（2019）豫05民终28号民事判决认定，原告王孝兰被安阳地区医院诊断患有××、××，××中的急性心肌梗死相一致，符合合同约定，属于保险责任。一审法院认为，原告王孝兰与被告太平人寿保险有限公司安阳中心支公司分别于2013年9月28日、2013年10月26日、2013年12月9日签订了保险合同，原、被告之间保险合同关系成立，予以确认。1、关于诉讼时效问题。根据《中华人民共和国保险法》第十二条关于“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险”的规定和《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款第一项之规定“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”的规定，法律并未明确定义人寿保险业务的范围，也并未明确禁止保险公司开展混合业务。本案人身保险单、投保单显示该保险为个人人身保险，可以证明原、被告签订的该保险合同属于人身保险合同。被告所提交的证据并不能证实该保险合同属于非人寿保险业务范围合同，因此根据《中华人民共和国保险法》第二十六条关于“人寿保险的被保险人或受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”的规定，本案保险诉讼时效应确定为五年。被告辩称原告的诉求超过诉讼时效的意见，不予采纳。2、原告的病情是否属于保险合同约定的保险责任。经（2018）豫0502民初1805号民事判决书及安阳市中级人民法院（2019）豫05民终28号民事判决书认定，原告王孝兰诊断患有××、××，××中的急性心肌梗死相一致，也符合本案的保险合同约定，属于保险责任，故原告的病情属于保险合同约定的保险责任。被告辩称原告在理赔申请资料与医院电脑记录的病历资料及生化报告不一致，存在篡改病历故意捏造保险事故，骗取保险金的辩解意见不予采纳。3、关于被告以原告在投保时未如实告知原告在短期内多家投保为由拒赔的理由，安阳市文峰区人民法院是否支持。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的,人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”本案中被告提供的投保提示书中属格式条款，《中华人民共和国合同法》第三十九条规定，采用格式条款订立合同时，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求对该条款予以说明。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十三条规定，保险公司应当对履行了明确说明义务负举证责任。从原、被告之间的保险合同中，被告电子投保单告知事项被告并未进行加黑、加粗等能引起人重视的醒目标志。被告提交的电子投保单，仅仅是保险合同中的一个说明性条款及投保的必经程序，否则无法完成保险签单，被告不能以此说明性条款及程序来代替保险公司的明确说明义务。被告辩称其已向原告释明如在多家公司投保，其不予以承保的答辩意见，不予采纳。4、被告以保险合同已经解除为由，不予理赔安阳市文峰区人民法院是否支持。被告依法解除原、被告之间的保险合同，并不影响被告承担解除合同前在合同范围内的承保责任。原告要求被告支付保险金45万元的主张，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十七条、第二十六条、第九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第十条、第十三条，《中华人民共和国合同法》第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决：被告太平人寿保险有限公司安阳中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告王孝兰保险金共计45万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8050元，减半收取为4025元，由被告太平人寿保险有限公司安阳中心支公司负担。二审期间，当事人未提交新证据。本院二审查明的其他事实与一审法院查明的一致。本院认为，关于王孝兰的诉请是否已超诉讼时效的问题。根据庭审查明的情况，王孝兰在上诉人处投保《太平康颐金生终身寿险》（分红型）1份及××保险》1份，《太平福利健康终身寿险》（分红型）1份及××保险》1份。××保险》、××》保险属于附加险，与《太平康颐金生终身寿险》、《太平福利健康终身寿险》两份主险不能分开购买。上诉人提供的投保单显示保险名称为人寿保险电子投保单，根据《中华人民共和国保险法》第二十六条第二款的规定：“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自知道或应当知道保险事故发生之日起计算。”一审认定本案未超诉讼时效无不当。关于上诉人诉请本案保险合同已经解除的问题。因上诉人未提交证据证明王孝兰收到解除通知，故对上诉人诉请本案所涉保险合同已经解除的上诉理由本院不予支持。综上所述，上诉人太平人寿保险有限公司安阳中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费8050元，由上诉人太平人寿保险有限公司安阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  魏文联审判员  杨 晓审判员  苗 飞二〇一九年十二月二日书记员  殷双利