江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0682民初11291号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙建平，董事长。委托诉讼代理人：何天宏、孙君宇，江苏同丰律师事务所律师。被告：刘正学，男，1968年1月18日生，汉族，住如皋市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘正学追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的特别授权委托代理人何天宏到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告向原告支付理赔款共计人民币25434.68元(包括本金24896.75元、利息449.2元和罚息88.73元；2、被告向原告支付逾期保费共计人民币1979.72元；3、被告向原告支付违约金5722.8元（违约金以保险理赔款25434.68元为基数，自2018年3月20日起按照每日利率千分之一的标准暂计至2018年11月1日，实际主张至款项还清之日止)；4、请求判令被告赔偿原告律师费损失1000元。事实和理由：2015年11月30日，被告与中国农业银行股份有限公司上海长宁支行(以下简称农行长宁支行)签署《个人担保借款合同》，被告向农行长宁支行借款70000元，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，为浮动利率，借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农行长宁支行为被保险人，与原告签署保单号为10294172600002752497的《平安个人贷款保证保险保险单》，保费费率为1.9%。2015年11月30日，农行长宁支行按照借款合同约定向被告发放共计70000元人民币的贷款。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2018年3月20日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额共计25434.68元人民币，农行长宁支行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此,原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，恳请依法判如所请。被告未应诉答辩，亦未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对于原告提供的《个人担保借款合同》、贷款借据、平安个人贷款保证保险保险单及保险条款、代偿债务确认书、还款明细查询截图、委托代理合同、入账明细等证据予以确认，并在卷佐证。基于上述证据以及原告的陈述，确认以下事实：2015年11月30日，被告向原告投保平安个人贷款保证保险，原告向被告出具《平安个人贷款保证保险保险单》一份，载明被保险人为农行长宁支行，投保人为刘正学，保险金额为83230元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.7%，每月保险费金额为1190元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人认可，如果本保险合同中《平安个人贷款保证保险投保单》的内容与《平安个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。被告在该保险单投保人签名处签名。合同所附《平安个人贷款保证保险条款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人贷款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2015年11月30日，农行长宁支行（贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款合同》一份，约定贷款金额为人民币70000元，贷款用途为购家电，贷款期限为36个月，自2015年11月30日至2018年11月29日。贷款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。还款方式为等额还本付息，按月共分36期偿还，每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人承担贷款人支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2015年11月30日，农行长宁支行向被告发放了贷款70000元。后被告按约每月以等额本息方式向农行长宁支行归还借款本息，同时向原告支付保费每月1190元，至2018年2月28日，被告共向原告支付保费30943.61元。自2017年12月6日起被告未能按期足额还款，原告于2018年3月20日向农行长宁支行代偿了借款本金24896.75元、利息449.2元、罚息88.73元，代偿本息合计25434.68元。至2018年3月20日代偿日止，被告尚欠保费1979.72元未给付。原告为本案诉讼，与江苏同丰律师事务所律师签订了《委托代理合同》，委托江苏同丰律师事务所律师指派律师到庭参加诉讼，并约定律师代理费为1500元，但至庭审时原告未实际支付。本院认为，被告向农行长宁支行借款，并向原告方投保了保证保险，被告与农行长宁支行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，除保证保险合同中的违约金约定过高外，其余未违反我国法律法规的强制性规定，应为合法有效。被告在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告方向农行长宁支行垫付了借款本息。被告未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告要求被告偿还其垫付的借款本息、未付保费的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持；对于原告要求被告以代偿款25434.68元为基数，自代偿之日起按照每日千分之一的标准计算违约金的诉讼请求，本院认为，根据合同法及其司法解释相关规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院应当予以调整。案涉保险合同约定以每日千分之一的标准计算违约金，化为年利率达36%，属于明显过高，本院酌情将违约金予以调整，即以原告代偿款为基数，自代偿之日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算。至于原告主张的律师代理费，因双方签订的保险单等格式条款中，均未对律师费的支付作出明确约定，该费用亦不属于催收债务所必然发生的费用，故本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可就业已查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘正学于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的借款本息合计25434.68元。二、被告刘正学于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司上述代偿款的违约金（以代偿款25434.68元为基数，自2018年3月20日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）。三、被告刘正学于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1979.72元元。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费325元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担25元，被告刘正学负担300元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费650元（户名：江苏省南通市中级人民法院；帐号：46×××65；开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员  刘 斌二〇一九年一月十六日法官助理  池 锋书 记 员  陆凯丽