昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0102民初1411号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，住所：昆明市盘龙区青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层，统一社会信用代码：91530100753579897K。负责人：王晶武，行长。委托代理人：刘娟，北京盈科（昆明）律师事务所律师，一般授权代理。被告：肖江楠，男，1977年7月8日，汉族，云南省昆明市人，现关押于昆明市五华区。被告：周艳，女，1984年1月2日出生，汉族，云南省昆明市人，身份证住址：云南省昆明市五华区。原告平安银行股份有限公司昆明分行诉被告肖江楠、周艳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月15日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘娟、被告肖江楠、周艳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告肖江楠、周艳归还原告贷款本金165029.49元；2、判令被告肖江楠、周艳支付利息人民币6674.28元，逾期利息11978.12元（截至2016年10月25日止），并支付自2016年10月26日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和171703.77元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计算，总计诉讼标的为人民币183681.89元（截至2016年10月25日），截止2019年1月9日，二被告欠付金额为：本金165029.49元，利息6674.28元，逾期利息64006.27（含罚息53093.89元、复利10912.38元）；3、判令如被告肖江楠、周艳不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为云Ａ×××××，发动机号27294632085922的梅赛德斯奔驰牌小型轿车拍卖或变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由肖江楠、周艳继续清偿；4、本案诉讼费由被告肖江楠、周艳共同承担。事实和理由：原告与两被告签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币49万元，贷款期限为36个月，自2013年9月4日至2016年9月4日，贷款年利率为7.6%，并按年浮动；贷款用于购买梅赛德斯奔驰牌小型轿车及相关费用，还款方式为按月等额还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告肖江楠以其名下车牌号为云Ａ×××××的小型轿车为该笔贷款提供抵押担保。被告自2015年11月4日起就未按约履行还款义务，经原告多次催要无果，为维护原告合法利益，故诉至本院。被告肖江楠辩称，对原告主张的贷款本金及利息无异议，对逾期利息不予认可。被告周艳辩称，对原告的诉讼请求不予认可，时间太长，记不清合同上的签字是否是我本人所签。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：证据一、肖江楠、周艳个人汽车贷款申请表，证明被告向原告申请汽车消费贷款；证据二、《个人担保贷款合同》，证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系；证据三、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏，证明原告与被告就贷款所购车辆办理了抵押登记；证据四、个人借款借据，证明原告按约履行了放款义务；证据五、结婚证，证明两被告的婚姻关系；证据六、贷款罚息表，证明被告所欠本金、利息及罚息的具体金额；证据七、特种转账借方传票、证明原告依约发放了贷款。经质证，被告肖江楠对七组证据均予认可。被告周艳对证据五无异议，其余证据未发表质证意见。本院认为，原告提交的证据真实合法，本院予以采信。两被告无证据提交。经审理查明，两被告向原告申请平安银行个人汽车消费贷款，并填写了《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，申请金额为490000元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，收款方为经销商云南远安昆星汽车维修有限公司的指定账户。之后原告与两被告签订《个人担保贷款合同》，约定原告向被告发放贷款490000元，贷款期限36个月，自2013年9月4日至2016年9月4日，贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮60%，利率的调整方式为以贷款发放日人民银行贷款基准利率增减浮动点，贷款用途为购买汽车，还款方式为等额还款，贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。两被告以车牌号为云Ａ×××××的奔驰牌小型轿车为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。2013年9月4日，原告向被告出具《个人借款借据》，两被告在该借据上签字确认收到原告发放的贷款490000元。同日，原告向被告指定的账户云南远安昆星汽车维修有限公司转款490000元，备注为肖江楠车贷。后被告逾期还款，截止2019年1月9日，尚欠原告贷款本金165029.49元，期内利息6674.28元。双方争议焦点在于：原告主张的逾期利息、复利的计算标准是否符合合同约定？本院认为，原、被告签订《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。原告已经依约向被告指定的账户发放了贷款，但被告在履行合同过程中未按照合同约定的期限按时还款，已构成违约。根据合同约定，被告逾期还款，原告有权要求被告归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起计收罚息，故原告要求被告归还贷款本金165029.49元及期内利息6674.28元的诉讼请求，本院依法予以支持。原告在庭审中提出，其主张的逾期利息包含了罚息和复利，罚息系以贷款本金为基数依照合同约定利率上浮50%记收，复利则是以未还期内利息为基数按罚息利率记收。本院认为，双方签订的《个人担保贷款合同》第四十六条载明：“贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率记收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率记收复利”，原告关于“复利是对未还期内利息按罚息利率记收”的主张小于合同约定范围，应视为原告对其自身权利的处分，本院予以支持。另查明，2016年至2019年1月9日，三年期贷款基准利率均为4.75%。就金额而言，依照上述标准计算，自2016年9月5日起至2019年1月9日止，被告肖江楠、周艳应当支付给原告的罚息应为165029.49元×（4.75%×1.6×1.5）÷365天×857天=44172.74元，复利应为6674.28元×（4.75%×1.6×1.5）÷365天×857天=1786.48元；庭审中原告主张的金额远高于此，对超出部分本院不予支持。关于原告要求行使抵押权的诉讼请求。原告与两被告已就合同约定的抵押车辆办理抵押登记，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物实现抵押权的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告肖江楠、周艳于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付借款本金165029.49元、利息6674.28元，截止2019年1月9日的罚息44172.74元，复利1786.48元；并支付以上述本金为基数，自2019年1月10日起至款项清偿之日止的罚息（按合同约定的贷款利率上浮50%计算）；承担以利息6674.28元为基数计算的自2019年1月10日起至款项清偿之日止的复利（按合同约定的贷款利率上浮50%计算）；二、若被告肖江楠、周艳不履行上述还款义务，原告平安银行股份有限公司昆明分行有权对被告肖江楠名下车牌号为云Ａ×××××、发动机号27294632085922的梅赛德斯奔驰牌小型汽车折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3974元，由被告肖江楠、周艳承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  马俊梅人民陪审员  张 莉人民陪审员  张 银二〇一九年一月十六日法官助理陈冰瑶书记员武杰