广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初124号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，行长。委托诉讼代理人：叶良梅、何汶婷，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告：梁玉仪，女，汉族，1990年8月28日出生，身份证住址广东省肇庆市端州区。被告：蔡盛波，男，汉族，1990年1月23日出生，身份证住址广东省肇庆市端州区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告梁玉仪、蔡盛波金融借款合同纠纷一案,本院于2019年1月3日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人叶良梅、被告蔡盛波到庭参加诉讼。被告梁玉仪经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告梁玉仪签订的《个人信用贷款核准通知书(额度）》、《个人信用贷款核准通知书(单笔）》和《生意人卡（生意红）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。2、请求判令被告梁玉仪立即向原告归还借款本金人民币32850.51元；并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定如实向原告支付借款利息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2018年11月2日所产生的利息、罚息、复利为人民币3045.29元）；以上暂合计人民币35895.8元。3、请求判令被告梁玉仪承担本案的诉讼费、保全费以及实际产生的公告费。4、请求判令被告蔡盛波对前述第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任。事实与理由：2015年12月21日，被告梁玉仪向原告申办生意人卡（生意红），并提交了《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告梁玉仪发放贷款。于2015年12月30日，原告与被告梁玉仪签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定原告给予被告梁玉仪贷款的授信额度为人民币80000元，额度有效期限自2015年12月30日起至2020年12月30日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。被告指定其名下广发银行卡（卡号为62×××96）收取借款。2015年12月30日，原告与被告梁玉仪签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。双方签订相关贷款文件后，原告依约向被告发放贷款，其中被告有4笔借款自2018年6月出现逾期还本付息，分别是2015年12月30日80000元，2016年6月29日29500元，2016年8月29日10000元，2016年12月7日10500元。经原告核算，截至2018年11月2日，本金余额为人民币32850.51元，欠付的利息2272.53元、罚息632.54元、复利140.22元【具体详见《广发银行零售贷款欠款明细》】。原告认为，被告梁玉仪的行为已经构成严重违约，原告根据《个人信用贷款条款》的总则和第五条，要求被告梁玉仪应按合同约定归还全部借款本息人民币并承担实现债权的全部费用。此外，因上述债务发生于被告梁玉仪与被告蔡盛波婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告蔡盛波亦对举债一事表示同意并签名确认，故上述债务属于被告梁玉仪与被告蔡盛波的夫妻共同债务，依法应由两被告共同偿还。为维护自身的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法作出公正的裁决。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据《中华人共和国民事诉讼法》之规定诉诸贵院，请依法审理，判如诉请。被告蔡盛波辩称：对借款无异议，但希望可以延迟还款。被告梁玉仪经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，没有提交书面答辩意见和证据，也没有出庭核对原告广发银行股份有限公司肇庆分行提供的证据。经审理查明，被告梁玉仪与蔡盛波于2015年11月2日登记结婚。2015年12月21日，被告梁玉仪向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告梁玉仪在借款人签名处签名确认并按印、被告蔡盛波在借款人配偶签名处签名确认并按印。原告同意被告梁玉仪上述申请后，双方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。其中约定，由原告向被告梁玉仪发放8万元循环额度贷款，用于被告梁玉仪的生产经营，借款期限2015年12月30日起至2020年12月30日止，月利率1.5%，每月等额本息还款，还款日为每月28日，支付方式为自主支付。此外，根据《个人信用贷款（生意红）》条款，其中约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%。合同签订后，原告根据被告梁玉仪的申请依约发放贷款。此后，被告梁玉仪未按约定还款，经多次催收，被告梁玉仪仍未依约偿还本金利息，截至2018年11月2日，本金余额为人民币32850.51元，利息2272.53元、罚息632.54元、复利140.22元。原告经多次催收未果，向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告梁玉仪签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同履行义务。关于原告要求解除原告与被告梁玉仪签订的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《生意人卡（生意红）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”及要求被告梁玉仪返还借款本金的诉讼请求，原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告未依约还本付息，显属违约。根据《生意人卡（生意红）申请表》约定，原告有权要求解除原告与被告签订的合同及要求被告梁玉仪一次性归还余下贷款并支付相应的利息、罚息及复利。故原告主张解除原告与被告签订的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《生意人卡（生意红）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”及原告要求被告梁玉仪偿还借款本金的请求，符合合同的约定，本院对此予以支持。在扣除被告已经偿还的贷款本金后，被告梁玉仪还应向原告偿还贷款本金32850.51元。对于原告要求被告梁玉仪支付利息、复利、罚息的诉讼请求，由于被告梁玉仪存在迟延支付本金、利息的违约行为，根据《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定，被告梁玉仪应当自逾期还款之日起向原告支付相应的利息、复利、罚息。截至2018年11月2日，被告尚欠原告利息为2272.53元、罚息为632.54元、复利为140.22元。故对于原告该项请求，合理合法，本院予以支持。关于原告要求被告蔡盛波对被告梁玉仪的上述贷款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条的规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。蔡盛波作为梁玉仪的配偶，且在借款人配偶签名处签名确认并按印，系夫妻双方共同意思表示。梁玉仪并未按照《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定偿还借款本金及支付利息，显属违约。蔡盛波作为梁玉仪的配偶，也未按照合同约定按月等额本息偿还借款本金及支付利息，也属违约，原告请求被告蔡盛波对被告梁玉仪的上述贷款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除广发银行股份有限公司肇庆分行与被告梁玉仪签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；二、被告梁玉仪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金32850.51元，利息2272.53元、罚息632.54元、复利140.22元（利息、罚息、复利暂计至2018年11月2日，以后按《个人信用贷款（生意红）条款》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定计至还清借款之日止）；三、被告蔡盛波对被告梁玉仪的上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为349元（原告已预交），由被告梁玉仪、蔡盛波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  董炽文二〇一九年一月三十日法官助理员龙静书记员李锡泉