广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初1137号原告：中国工商银行股份有限公司湛江第一支行，住所地广东省湛江市霞山区延安路8号。负责人：相鹏，支行行长。委托诉讼代理人：何儒芳，男，1966年5月10日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行副行长。委托诉讼代理人：茅雪丹，女，1976年11月25日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。系中国工商银行股份有限公司湛江第一支行市场营销部个人客户经理。被告：郑豪杰，男，1993年05月19日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，被告：郑观兴，男，1966年04月15日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行（以下简称：工行第一支行）诉被告郑豪杰、郑观兴信用卡纠纷一案，本院于2019年5月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月19日公开开庭进行了审理。原告工行第一支行的委托诉讼代理人茅雪丹到庭参加诉讼，被告郑豪杰、郑观兴经本院合法传唤，不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行第一支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑豪杰与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（以下简称《购车合同》）项下的贷款立即到期；2、被告郑豪杰偿还原告贷款本金143328.55元及还清本金时的息费（截至2019年3月25日，利息为6557.01元，违约金为1500元，息费合计为8057.01元；此后的息费按《购车合同》、《牡丹信用卡领用合约》的约定及人民银行的有关规定计至贷款本金和息费还清之日止；3、原告对被告郑豪杰提供的抵押物享有优先受偿权；4、被告郑观兴对被告郑豪杰应偿还原告的款项承担连带清偿责任；5、两被告承担本案的诉讼费用及原告实现债权的费用。事实和理由：2017年11月6日，被告郑豪杰办理了牡丹信用卡，并于2017年12月27日与原告签订《购车合同》（编号：[湛汽分]字[湛江分]行[第一]支行[2017]年[027]号）。原告根据被告郑豪杰的相关资信给予信用卡额度18.8万元，被告郑豪杰利用信用卡消费17万元用于购买汽车，并办理36期分期付款，产生手续费17272元，分期收取。被告郑豪杰以其名下汽车为上述分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告郑观兴于2017年12月1日与原告签订了《个人最高额保证合同》，为被告郑豪杰上述贷款提供连带责任保证担保。根据《购车合同》约定，被告郑豪杰首期应还4730元，剩余35期每期（月）5日前向原告还款4722元。共需还36期（月）。因在起诉过程中，被告偿还了部分贷款，故截止2019年11月19日止，累计拖欠原告贷款本金为131278.55元，利息为11848.31元，违约金为2500元，总金额为145626.86元。根据原告与被告郑豪杰签订的《购车合同》第十五条的规定，原告有权宣布贷款立刻到期，立刻收回未偿还款项，并要求其赔偿因违约造成的损失。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日(含)前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息，遂向法院起诉。被告郑豪杰、郑观兴既未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼提交了如下证据：两被告身份证、工银信用卡申请表、《购车合同》、信用卡交易明细、查询牡丹卡账户截图、机动车登记证及《最高额保证合同》。经审查，上述证据真实且能够互相印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的上述证据，本院认定事实如下：2017年11月6日，被告郑豪杰（甲方）向原告工行第一支行（乙方）申请办理信用卡，填写《工银信用卡申请表》（个人卡），被告郑豪杰在申请人签名处签名。该申请表背面附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《安全用卡须知》。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信情况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。《信用卡收费标准》对年费、分期付款等作了具体约定，其中分期付款收费标准为按不低于同期贷款基准利率收取。2017年12月27日，原告工行第一支行（甲方）与被告郑豪杰（乙方）签订《购车合同》（编号：[湛汽分]字[湛江分]行[第一]支行[2017]年[027]号），合同主要约定：牡丹卡分期付款最高额度为所购车辆净价格（购车发票价格）的70%，本合同项下购车分期付款额度为188000元。牡丹卡分期付款期限最长不超过5年，本合同项下总分期还款期数为36期（一期为一个月），首期存款金额为5230元，以后每月存款金额为5222元，连续还款35期，每期扣款金额应从实际扣款日起的次月25日前（以实际对账单为准）偿还，乙方应在汽车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项。本合同项下的购车分期付款额度用途为：乙方支付其向汽车销售商湛江市跃腾汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号别克君越2016款30H豪华版）的款项。乙方向甲方支付分期付款手续费，本合同项下购车分期付款手续费费率为乙方购车分期付款额度的10.16%。购车分期付款手续费=分期付款申请额度×购车分期付款手续费费率，手续费金额为19100.8元。购车分期付款手续费将于购车分期付款申请生效后采用首期扣收方式在乙方信用卡账户中扣款。乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。抵押担保范围包括本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用和乙方所有其他应付费用。乙方违约，甲方有权采取下列一项或多项措施:（3）宣布本合同和甲方与乙方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。上述贷款由被告郑豪杰提供粤Ｇ×××××小型轿车作抵押担保，并于2018年1月25日办理了抵押登记手续。2017年12月1日，原告工行第一支行（甲方、债权人）与郑观兴（乙方、保证人）签订《个人最高额保证合同》（编号：湛卡保字湛江分行第一支行2017年232号）。合同主要约定：乙方所担保的主债权为自2017年12月1日至2022年11月30日期间（包括该期间的起始日和届满日）在376000元的最高余额内，甲方依据与郑豪杰（债务人）签订的《购车合同》而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。乙方最高额保证担保的范围包括主债权透支本金、利息、手续费、违约金、损失赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在376000元的最高余额内。另查明，被告郑豪杰共用信用卡消费17万元购买汽车，并办理36期分期付款，产生手续费17272元，分期收取。首期应还4730元，剩余35期每期（月）5日前向原告还款4722元。被告郑豪杰于2018年9月起开始逾期还款，截至2019年11月19日止，被告郑豪杰未按合同约定还款，累计拖欠原告贷款本金131278.55元、利息11848.31元、违约金2500元。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告郑豪杰与原告工行第一支行签订的《购车合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告郑豪杰使用信用卡支付购车款后，未依合同约定按期还款，显属违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定应当承担相应的民事责任。根据原告的请求，本院确认截至2019年11月19日，被告郑豪杰尚欠原告贷款本金131278.55元、利息11848.31元、违约金2500元。原告主张被告郑豪杰应按照合同的约定从2019年11月20日起至还清贷款之日止以《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方法向其支付息费（包括透支利息、违约金以及复利），符合《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，本院予以支持。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款的规定，计算利息、复利、罚息、违约金等费用总计不超过年利率24%，上述息费以及手续费总计以不超过年利率24%为限。被告郑观兴为被告郑豪杰的借款作为保证人作出保证行为，并与原告工行第一支行签订《个人最高额保证合同》，当事人之间的保证合同依法成立，并合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条及第二十一条的规定，郑观兴应按照合同约定在主债权376000元的最高余额内承担连带清偿的保证责任。又根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，被告郑观兴在承担连带清偿责任后，有权向被告郑豪杰追偿。《购车合同》中约定了以郑豪杰所购粤Ｇ×××××号小型轿车作为抵押担保，被告就抵押物与原告在车辆管理部门办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条的规定，原告工行第一支行主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告郑豪杰、郑观兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及抗辩的权利，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑豪杰与原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行于2017年12月27日签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下对应的借款提前到期；二、限被告郑豪杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行偿还截至2019年11月19日的借款本金131278.55元、利息11848.31元、违约金2500元，共145626.86元，并按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方法支付自2019年11月20日起至借款清偿之日止的息费（息费与手续费总计以不超过年利率24%为限）；三、被告郑观兴对上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任；被告郑观兴承担连带清偿责任后，对被告郑豪杰享有追偿权；四、原告中国工商银行股份有限公司湛江第一支行对登记在被告郑豪杰名下的粤Ｇ×××××号小型轿车所折价或拍卖、变卖的价款在上述第二判项确定债务的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告；本案受理费3327.71元，由被告郑豪杰、郑观兴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  韩 剑审 判 员  蔡 华人民陪审员  马日光二〇一九年十二月五日法官助理廖灵翠书记员观玉附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。