南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初6860号原告：中国建设银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区中山南路1号南京中心大厦62、65、67层。代表人：何川，行长。委托诉讼代理人：李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘伟婷，江苏联创伟业律师事务所律师。被告：杨忠兰，女，1984年3月28日出生，汉族，住南京市溧水区。原告中国建设银行股份有限公司南京分行（以下简称建行南京分行）与被告杨忠兰信用卡纠纷一案，本院于2018年7月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行南京分行的委托诉讼代理人李雁阳到庭参加诉讼。被告杨忠兰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行南京分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还截至2018年3月31日的信用卡透支本金72499.65元、利息6731.27元、费用12336.31元（分期通业务手续费8280元、违约金4056.31元），合计91567.23元，并支付自2018年4月1日起至实际给付之日止的利息、违约金；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年10月12日，被告向原告申领了信用卡，卡号为53×××96。随后，被告向原告申请办理龙卡信用卡分期通业务。被告在使用信用卡过程中严重透支，截至2018年3月31日，欠款91567.23元。原告因多次催要未果而诉至法院。杨忠兰未作答辩，亦未提交反驳证据。建行南京分行围绕诉讼请求依法提交了龙卡信用卡申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、龙卡信用卡分期通业务申请表、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、公告、新版领用协议和章程、交易明细、欠费构成表等证据。对当事人提交的证据，本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据建行南京分行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月12日，杨忠兰向建行南京分行申领龙卡信用卡，签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。经审核，建行南京分行向杨忠兰发放卡号为53×××96的信用卡。2016年5月10日，杨忠兰向建行南京分行申请龙卡信用卡分期通业务，签名确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”。建行南京分行为此核准分期金额90000元，分期期数36期，每期手续费360元。杨忠兰使用案涉信用卡后未按约足额还款，自2017年8月16日起持续逾期，截至2018年3月31日，尚欠透支本金72499.65元及利息、分期通业务手续费。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（甲方：龙卡信用卡申请人，乙方：建行南京分行）约定：甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利;甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金；甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费；透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；信用卡分期付款业务的分期期数、手续费收取标准等业务规则以乙方网点、网站、电子银行等渠道的公示内容及甲乙双方的其他约定为准；乙方有权依据国家有关规定及业务需要对分期业务规则进行变更；甲方同意，乙方有权对《章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，提前45天以上公告后施行，无需再另行通知甲方；甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿接受乙方公告内容的，可在公告施行前申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务;甲方既不执行公告内容，又不申请终止或更换为乙方其他服务的，乙方有权选择终止本协议。《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定：中国建设银行龙卡信用卡分期通业务是指申请人因大额消费需求向我行申请专项分期额度，经我行核准后进行分期记账并直接将资金发放至分期通专用借记卡；申请人持分期通专用借记卡可在我行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据中国建设银行与申请人的约定支付一定手续费的业务；分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款时。当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国建设银行为此于2016年11月16日在其网站发布《关于更新的公告》，其中明确自2017年1月1日起以“违约金”取代“滞纳金”。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，中国建设银行仅在官网上进行公告，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方杨忠兰，不能认定双方已就计收违约金达成合意，故建行南京分行的该项诉讼请求无事实和法律依据，本院亦不予支持。杨忠兰申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用协议等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息、分期通业务手续费，但利息、分期通业务手续费的总和不应超过年利率24%。杨忠兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳证据，视为自愿放弃抗辩的权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨忠兰于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南京分行透支本金72499.65元及利息、分期通业务手续费（利息、分期通业务手续费按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的约定，自被告杨忠兰逾期之日即2017年8月16日起计算至实际清偿之日止；但利息、分期通业务手续费的总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2090元、公告费600元，合计2690元，由原告中国建设银行股份有限公司南京分行负担102元，被告杨忠兰负担2588元（原告已预交，被告于本判决发生法律效力之日起十日内将此款给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  尹 江人民陪审员  杨家英人民陪审员  颜 华二〇一九年一月三日见习书记员  顾梦琦