广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0507民初1385号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦1-4楼。负责人：易志华，该分行行长。委托诉讼代理人：陈少芳，广东盈信律师事务所律师。委托诉讼代理人：金敏，广东盈信律师事务所律师。被告：郭坤智，男，1961年10月16日出生，汉族，住汕头市潮阳区，原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告郭坤智信用卡纠纷一案，本院于2018年7月5日立案后，依法适用简易程序进行审理。诉讼期间，因被告无法直接送达，本院于2018年8月20日作出（2018）粤0507民初1385号民事裁定书，裁定本案转为普通程序，并于2018年11月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金敏到庭参加诉讼,被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡透支欠款共计46,010.08元（欠款暂计至2018年1月16日），其中本金21,152.61元、利息11,012.14元、违约金11,445.33元、超限费2400元，上述欠款的利息等其他费用按《广发银行信用卡客户协议》的约定从2018年1月17日起计付至所有欠款清偿之日止；2.判令被告承担本案诉讼相关费用。原告当庭确认第1项诉讼请求中的违约金、超限费均计至2016年12月31日，违约金即滞纳金。事实和理由：被告在原告处申请广发信用卡，卡号为62×××60，开户时间为2013年10月24日。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，截至2018年1月16日欠款金额已达46,010.08元，其中本金21,152.61元、利息11,012.14元、违约金11,445.33元、超限费2400元，经原告多次催收，被告仍未清偿。被告没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了客户领卡确认函、广发银行信用卡客户协议、账户交易明细表、催收情况等证据予以证明。鉴于被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据原件，本院对原告提交的证据予以确认。本院查明：被告向原告申请办理信用卡，并于2013年11月11日领取一张信用卡，卡号为62×××60。被告于同日在《客户领卡确认函》上声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”并作为持卡人签名确认。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：除银行核准的信用额度外，客户同意开通超授信额度用卡服务，可使用原信用额度上浮10%的超限额度；当客户账户欠款总额（该欠款总额包括但不限于所有信用卡透支交易本金、利息和费用等）超过信用限额时，银行对客户按超额部分的5%按月收取超限费，超限费设有最低和最高的收费限额；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等等全部欠款，并设有最低收取限额；客户使用广发卡发生的非现金交易，选择最低还款额待遇的，可按照银行对账单标明的最低还款额还款，最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额，如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。《广发个人信用卡费率表》载明：超限费按账单周期最高限额金额的5%收取；滞纳金按每期账单最低还款额未还部分的5%计收，最低20元。被告领用上述信用卡后多次进行刷卡消费，但未能依约及时归还透支的款项。截至2018年1月16日止，被告尚结欠原告信用卡透支欠款本金21,152.61元、利息11,012.14元及截至2016年12月31日前的违约金（即滞纳金）11,445.33元、超限费2400元未还，致纠纷。另查，2012年5月9日，广发银行股份有限公司向中国银行业监督管理委员会广东监管局出具《广发银行关于信用卡“财智金”产品的备案报告》，向该局报备透支取现分期还款业务“财智金”产品。该报告的附件“财智金”产品概述中产品服务协议载明：广发银行股份有限公司（以下简称甲方或广发）和广发银行客户（以下简称乙方）就“财智金”产品相关事宜达成如下协议；“财智金”产品是甲方在乙方名下所有广发信用卡账户的综合授信额度总额内，为乙方提供的一种透支转账分期还款服务；甲方通过透支转账的方式从其信用卡中扣除一笔不超过其综合授信额度的现金，并划拨至乙方指定的同名国内银行储蓄账户；乙方可选择分3/6/12/18/24/36/48/60期（每月一期）分期偿还本金和手续费，每期应还本金和手续费将在乙方办理“财智金”的信用卡上扣收；每期收取手续费，每期手续费=甲方核准发放的金额×每期手续费费率，每期手续费费率将根据乙方的风险情况及甲方提供给乙方的综合服务成本而定，每期手续费率最高不超过0.75%，手续费同样计入被告办理“财智金”的信用卡每月账单金额；“财智金”每期应还款计入当期账单金额，如有任一期应收费用发生逾期，甲方将按照《广发银行服务收费标准》有关银行卡业务中对信用卡的收费标准计收滞纳金、循环信用利息等相关费用。手续费率表载明：期数为12期的每期手续费率为0-0.75%。诉讼期间，原告确认上述信用卡的信用额度为15,000元，还款日为每月6日；被告于2017年12月18日最后一次还款，后原告通过电话联系的方式向被告催收一次；同时确认被告向原告申请办理“财智金”产品，并于2013年12月14日一次性透支12,000元，原告于当日向被告收取手续费20元，后被告分12期向原告偿还本金及手续费，本金每期1000元，手续费每期90元（按本金总额的0.75%计收）。本院认为：被告向原告申请办理信用卡，并同意遵守《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定，原、被告之间已形成了信用卡使用的合同关系，该协议系当事人双方自愿签订的，意思表示真实，双方均应按照合同的约定履行义务。原告依约为被告办理了信用卡，被告使用信用卡交易后，未按协议约定履行归还透支款本息、费用的义务，显属违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。原告要求被告付还借款本息及截至2016年12月31日前的滞纳金、超限费的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告郭坤智应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行信用卡透支欠款本金21,152.61元、滞纳金11,445.33元、超限费2400元及利息（截至2018年1月16日止为11,012.14元，自2018年1月17日起至本判决确定的还款之日止按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的利率日万分之五计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费950元，公告费2000元，合共诉讼费2950元（原告已预交），由被告负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  姚月英人民陪审员  黄 翀人民陪审员  沈素娥二〇一九年一月三十一日书 记 员  陈斯桐