四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9281号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段**拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：高少宾，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 被告：罗巧鸣，男，1962年7月13日出生，汉族，住成都市温江区。 被告：田畦，女，1965年10月9日出生，汉族，住成都市温江区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告罗巧鸣、田畦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人高少宾到庭参加诉讼，被告罗巧鸣、田畦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令罗巧鸣、田畦向中信银行成都分行提前结清贷款本息94703.8元，其中逾期本金23537.08元、逾期利息2041.65元、罚息512.24元、复利48.24元、剩余应还本金68303.52元、剩余应还利息261.07元，前述金额暂计算至2019年7月3日，准确数额以还清之日按照合同约定计算，以银行系统产生的数额为准；2.判令罗巧鸣、田畦支付实现债权的费用，其中包括但不限于律师费用4735元；3.判令中信银行成都分行对罗巧鸣名下的汽车（发动机号：FB25Y653231，车架号：JFISJ93DXHG329404）折价或拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2017年5月15日，罗巧鸣及其配偶田畦共同向中信银行成都分行借款，中信银行成都分行与罗巧鸣签订了编号为811102074160的《中信银行个人汽车消费借款合同及抵押合同》，约定罗巧鸣向中信银行成都分行贷款204960元，用于购买车辆，年利率8.6%，贷款期限为36个月，自2017年5月18日至2020年5月18日止；还款方式为等额本息，罗巧鸣以其名下汽车为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。中信银行成都分行依约发放了贷款，但罗巧鸣、田畦未按合同约定义务进行还款，根据借款合同的约定，合同项下已发放借款提前到期。中信银行成都分行经多次催收，罗巧鸣、田畦至今仍未履行任何还款义务，中信银行成都分行有权要求罗巧鸣、田畦偿还全部贷款本息并承担中信银行成都分行为实现债权产生的全部费用。中信银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 罗巧鸣、田畦未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：罗巧鸣、田畦于2014年5月7日登记结婚。2017年5月12日，罗巧鸣、田畦填写了由中信银行提供的《个人汽车消费贷款申请表》，该申请表载明了罗巧鸣的身份信息、居住地址及联系方式、车辆经销商名称、购车品牌、购车型号、车辆发票价格、贷款期限、首付款金额、年利率等。申明：借款申请人及其配偶知晓并承认以此申请表作为借款申请人向中信银行申请汽车贷款的依据。罗巧鸣、田畦分别在“借款人”“借款人配偶”处签字。 2017年5月15日，罗巧鸣、（甲方、借款人、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订合同编号为811102074160的《中信银行个人汽车消费借款合同及抵押合同》，约定：乙方向甲方借款204960元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，借款利率为固定利率8.6%；借款用途为购买型号为Ｆｏｒｅｓｔｅｒ森林人2.5ＣＶＴ尊贵导航版，车架号码为ＪＦＩＳＪ93ＤＸＨＧ329404,发动机号为ＦＢ25Ｙ653231,车辆价格292800元；收款账户名称为成都宏羽顺路汽车销售服务有限公司，开户行为中信银行成都分行，账号为74×××46；还款账户为罗巧鸣的62×××70银行账户；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同借款利率的150%对违约本金计收罚息；甲方自利息发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按照本合同借款利率的150%对逾期利息计收复利；本合同项下债务的担保方式为车辆抵押担保。合同第4.4条约定：乙方为实现本合同项下债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费），均由甲方承担。合同第6.2条约定：本合同项下担保的担保范围为主合同项下借款本金及其利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖或变卖费、诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、过户费、公告费、执行费等）和所有其他应付的费用。合同第十条约定：甲方未按约定的金额或期限归还借款本息视为发生违约事件，乙方有权按本合同约定计收罚息和复利，有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放部分或全部贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部到期借款本息以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有的其他应付的款项，有权行使抵押权。各方还在该合同中确认了联系地址，甲方确认的联系地址为四川省成都市温江区万春镇春风路333号1栋1-105。就本合同项下的任何通知、要求、债务催收函等，通过邮政信函的于投递之日起第三日即视为已送达。上述提供抵押的车辆车牌号为川Ａ×××××，发动机号为ＦＢ25Ｙ653231，已于2017年5月22日办理了抵押登记，权利人为中信银行成都分行。 2017年5月18日，中信银行成都分行向罗巧鸣发放借款204960元，该款项转入成都宏羽顺路汽车销售服务有限公司账户。《个人借款凭证》载明：借款金额为204960元，起息日为2017年5月18日，到期日为2020年5月18日，借款执行利率为8.6%，用途为机动车贷款，罗巧鸣予以签字确认。 借款期内，罗巧鸣多次未按期足额偿还借款本息，2019年8月28日，中信银行成都分行通过邮政特快专递的方式向罗巧鸣、田畦位于成都市温江区的地址发出了《律师函》，载明根据编号为811102074160的借款合同约定，中信银行成都分行要求提前结清贷款本息，合计94703.8元（前述金额暂计算至2019年7月3日）。 宣布贷款提前到期后，中信银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年11月11日，罗巧鸣尚余借款本金91840.6元、利息3993.63元、罚息2188.28元，复利239.63元未偿还。 2019年8月7日，中信银行成都分行与四川发现律师事务所签订《委托代理协议书》，约定由四川发现律师事务所代理中信银行成都分行与罗巧鸣、田畦金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费为4735元。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、结婚证、《中信银行个人汽车消费借款合同及抵押合同》《个人借款凭证》《律师函》《委托代理协议书》《个人汽车消费贷款申请表》、车辆登记证书、个人贷款逾期欠款说明、EMS邮单及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与罗巧鸣签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中信银行成都分行已履行发放借款的义务，罗巧鸣应依约履行还本付息的义务。而罗巧鸣未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，中信银行成都分行有权以起诉的方式宣告贷款提前到期。本院于2019年9月9日立案受理本案，故案涉贷款于2019年9月9日到期。截至2019年11月11日，罗巧鸣尚余借款本金91840.6元未偿还，故对中信银行成都分行要求罗巧鸣偿还借款本金91840.6元的诉讼请求，本院予以支持。 对中信银行成都分行要求罗巧鸣按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》的约定予以计算，且2019年9月9日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息为基数计算复利。由于中信银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年11月11日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对中信银行成都分行主张的截至2019年11月11日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年11月12日起的利息不再收取；罚息以逾期未还借款本金为基数，复利以逾期未付的利息为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率的150%即年利率12.9%进行计算。同时，为避免利息、罚息及复利的总和过分高于因罗巧鸣违约给中信银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为宜。 罗巧鸣、田畦在借款时系夫妻关系，田畦在《个人汽车消费贷款申请表》上签字确认其知晓并承认以此申请表作为借款申请人向中信银行申请汽车贷款的依据，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，案涉债务系罗巧鸣、田畦的共同债务，故田畦应就案涉债务与罗巧鸣承担共同偿还责任。 对中信银行成都分行要求罗巧鸣、田畦支付律师费的诉讼请求，因其未能提交律师费已经支付的相关证据，不能证明该笔费用已经实际发生，故本院不予支持。 因罗巧鸣、田畦未能按时足额偿还借款本息，罗巧鸣将购买的车辆为案涉债务提供抵押担保，故中信银行成都分行要求对罗巧鸣所有的机动车（发动机号：FB25Y653231，车架号：JFISJ93DXHG329404）折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、案件受理费、保全费）。 罗巧鸣、田畦未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告罗巧鸣、田畦于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金91840.6元； 二、被告罗巧鸣、田畦于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行利息3993.63元、罚息及复利（截至2019年11月11日的罚息为2188.28元，复利为239.63元；2019年11月12日起的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，按年利率12.9%进行计算；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告罗巧鸣所有的机动车（车牌号：川Ａ×××××，发动机号：ＦＢ25Ｙ653231，车架号：ＪＦＩＳＪ93ＤＸＨＧ329404）拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2286元，减半收取1143元，由原告中信银行股份有限公司成都分行负担53元、被告罗巧鸣、田畦负担1090元；保全费967元，由被告罗巧鸣、田畦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 叶若兰 二〇一九年十二月五日 法官助理 李 颖 书 记 员 陈思童