江西省万载县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）赣0922民初2229号 原告：江西万载农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：龚朝利。 委托诉讼代理人：兰军。 委托诉讼代理人：陈斌。 被告：吴水忠。 委托诉讼代理人：郑卫华，江西廉诚律师事务所律师。 被告：余奀仙。 被告：郑有金。 被告：钱林花。 被告：黎华清。 被告：苏横峰。 被告：郑树林。 委托诉讼代理人：郑亮。 被告：毛水英。 委托诉讼代理人：郑亮。 被告：李亚辉。 被告：周桃仙。 被告：郑华林。 被告：郑卫林。 被告：郑小林。 原告江西万载农村商业银行股份有限公司（下称原告）与被告吴水忠、余奀仙、郑有金、钱林花、黎华清、苏横峰、郑树林、毛水英、李亚辉、周桃仙、郑华林、郑卫林、郑小林金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人兰军、陈斌、被告吴水忠委托诉讼代理人郑卫华、被告黎华清、苏横峰、被告郑树林、毛水英委托诉讼代理人郑亮、被告郑华林到庭参加诉讼，被告余奀仙、郑有金、钱林花、李亚辉、周桃仙、郑卫林、郑小林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：请求判令被告偿还我行借款本金陆佰万元及至偿还之日止的利息,并承担与本案有关的所有费用,抵押物拍卖款项由我行优先受偿。事实和理由：被告吴水忠以承包工程(续贷)为由,于2016年12月30日在我行办理抵押贷款陆佰万元整,其中525万元定于2017年12月29日到期,75万元定于2017年09月27日到期,并用郑有金、李亚辉、郑树林三人名下夫妻共有房产为其525万元提供抵押担保，黎华清夫妻名下房产为其75万元提供抵押担保,并办理了抵押登记手续,同时由郑华林、郑有金、郑卫林、郑小林为其提供保证担保。贷款到期后借款人未履行还款义务。康乐支行行长及客户经理多次电话及上户进行催收,借款人均以资金紧缺为由拒不归还贷款本息。截止2018年7月31日,共拖欠本金人民币陆佰万元整,利息923528.08元整,合计拖欠本息人民币6923528.08元整。根据以上情况,借款人已严重违反合同约定并给我行贷后管理工作带来极大不便,现为维护我行的合法权益,特向人民法院提起诉讼,请求人民法院判令被告偿还我行贷款本息,并承担与本案有关的所有费用,抵押物拍卖款项由我行优先受偿。 庭审中，原告明确四位保证人郑有金、郑华林、郑卫林、郑小林承担连带保证责任的诉讼请求。 被告吴水忠辩称，一、本案借款期限未到。根据《个人借款合同》约定,借款期限为24个月,从2016年12月30日起至2018年12月29日止。原告要求提前还款没有依据,并于2018年7月提起诉讼要求还款没有道理,违背了合同约定。借款期限未到,原告无权要求提前还款。二、本案实际借款人为江西中森礼花股份有限公司。原被告签订借款合同后,原告将所有借款支付给了江西中森礼花股份有限公司，被告吴水忠并未使用一分钱借款。本案实际借款人是江西中森礼花股份有限公司，利息也全部由江西中森礼花股份有限公司支付,还款人也为江西中森礼花股份有限公司，江西中森礼花股份有限公司也证明了这一事实。三、江西中森礼花股份有限公司为本案借款的担保人,应承担相应的担保责任。借款时江西中森礼花股份有限公司作为第一担保人,对本案借款进行了担保，并办理了相关的担保手续。由于江西中森礼花股份有限公司是规模较大的民营企业,信用较高,履约能力强，被告由于中森公司担保还款,所以才同意以被告名义借款。现在原告有选择性的未将江西中森礼花股份有限公司列为被告,放弃了对江西中森礼花股份有限公司的担保责任,实际上也加重了被告方的还款责任。这一做法明显侵犯了被告方的权益，明显加大了被告方的还款风险，这一做法是完全错误的。被告方和江西中森礼花股份有限公司同为担保人,且江西中森礼花股份有限公司为实际用款人,江西中森礼花股份有限公司更负有还本付息的责任,理应承担相应的担保责任。四、被告吴水忠请求追加江西中森礼花股份有限公司为本案被告理由充分,应予准许。根据本案的实际情况,江西中森礼花股份有限公司既是本案的实际借款人,又是利息和本金的支付人和还款人,同时又是担保人，在本案中举足轻重。没有江西中森礼花股份有限公司参与,既不便于查清事实,更不利于案件处理。被告请求追加江西中森礼花股份有限公司为当事人理由充分，法庭也可以依职权追加江西中森礼花股份有限公司为被告。 被告余奀仙未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。 被告郑有金未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。 被告钱林花未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。 被告黎华清、苏横峰辩称，1、江西中森礼花股份有限公司是本案借款的连带责任保证人，该公司应当列为本案的被告参与本案的诉讼。原告未将该公司列为被告，法庭也没有追加该公司为被告，因此，本案在程序上存在问题。2、根据《物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。我们与原告的《抵押合同》中未约定实现债权的顺序，在债务人即借款人也提供了抵押物的情况下，应当先由借款人变卖自己的抵押物优先偿还原告的债务。另外，借款人的抵押物价值足够偿还原告的债务。因此，我们有理由不承担抵押责任。3、江西中森礼花股份有限公司已经进入破产重整阶段，该公司是保证人，是法律意义上的债务人，原告应当向该公司的破产管理人申报债权，而不是起诉我们。因此，我们希望将该案移送至宜春市中级人民法院，与破产案件合并审理。 被告郑树林、毛水英辩称，我们的答辩意见与被告吴水忠、被告黎华清、苏横峰答辩意见一致。 被告李亚辉未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。 被告周桃仙未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。 被告郑华林辩称，我的答辩意见与被告吴水忠答辩意见一致。 被告郑卫林未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。 被告郑小林未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，江西万载农村商业银行股份有限公司康乐支行系原告下属分支机构，具有营业执照，但并不是独立核算的机构。 被告吴水忠与被告余奀仙、被告郑有金与被告钱林花、被告黎华清与被告苏横峰、被告郑树林与被告毛水英、被告李亚辉与被告周桃仙分别系夫妻关系。 2015年3月31日，被告郑小林（委托人）向被告郑卫林（受托人）出具《委托书》一份，内容为“委托人郑小林与受托人郑卫林是兄弟关系。委托人是江西中森礼花股份有限公司的董事会董事,因委托人不能亲自处理公司的相关事务,现委托郑卫林为我的代理人,并以我的名义全权办理下列事项:一、代理我公司对外融资、担保事宜。二、办理公司相关变更登记手续。三、代表我参加董事会,并对决议进行表决、签字。受托人在上述授权范围内所签署的一切有关文件,我均予以承认。委托期限三年,至二0一八年三月三十日止。受托人无转委托权。”同日，被告郑小林、郑卫林就该《委托书》上的签名、指印在江西省万载县公证处办理了（2015）赣宜万证内字第178号公证书。2016年1月22日，被告郑有金（委托人）向被告郑华林（受托人）出具《委托书》一份，内容为“委托人郑有金与受托人郑华林是父子关系。委托人是江西中森礼花股份有限公司的董事会董事(董事长),因委托人不能亲自处理公司的相关事务,现委托郑华林为我的代理人,并以我的名义全权办理下列事项:一、代理我公司对外融资、担保事宜。二、办理公司相关变更登记手续。三、代表我参加董事会,并对决议进行表决、签字。四,其它相关事项。受托人在上述授权范围内所签署的一切有关文件,我均予以承认。委托期限三年,至二0一九年一月二十一日止。受托人无转委托权。”同日，被告郑有金、郑华林就该《委托书》上的签名、指印在江西省万载县公证处办理了（2016）赣宜万证内字第030号公证书。2016年6月21日，被告郑树林、毛水英（委托人）向被告郑华林（受托人）出具《委托书》一份，内容为“委托人郑树林、毛水英系夫妻关系。委托人郑树林、毛水英与受托人郑华林系亲戚关系。现委托人在横峰县有一套房屋，房屋坐落在横峰县岑阳镇新建路，建筑面积：146.00平方米，《房屋所有权证》编号：横房权证岑阳镇字第××号。现委托人郑树林、毛水英在外地工作，不能亲自办理相关事项，故委托堂弟郑华林全权代理我们办理如下事项：一、代为办理还清上述房屋银行贷款的相关手续，签署并领取相关银行证件资料；二、办理注销房屋抵押登记手续，领取房屋所有权证；三、代为与银行签订上述房产作抵押担保的贷款担保合同和相关的抵押担保文件；四、代为向横峰县房管局及不动产登记中心办理申办(签暑）该房屋产权(土地）补办、查档、抵押登记手续及材料，以及其他相关签字事宜；受托人办理上述事项所签署的所有文件我们都予以承认并承担相应的法律责任。委托期限：2016年6月21至2021年6月21日止。本委托不得转委托。”次日，被告郑树林、毛水英、郑华林就该《委托书》上的签名、指印在江西省横峰县公证处办理了（2016）赣饶横证内字第158号公证书。2016年11月2日，被告郑有金、钱林花（委托人）向被告郑华林（受托人）出具《委托书》一份，内容为“委托人郑有金、钱林花系夫妻关系。委托人郑有金与受托人郑华林是父子关系，委托人钱林花与受托人郑华林是母子关系。现委托人在横峰县有七套房产：1、坐落在横峰县岑阳镇烽火开发区110号，建筑面积：51.24平方米，《房屋所有权证》编号：横房权证横峰县字第××（1/2）号。2、坐落在横峰县岑阳镇烽火开发区79号，建筑面积：51.24平方米，《房屋所有权证》编号：横房权证横峰县字第××（1/2）号。3、坐落在横峰县岑阳镇峰火开发区110号，建筑面积：51.24平方米，《房屋所有权证》编号：横房权证横峰县字第××（2/2）号。4、坐落在横峰县岑阳镇烽火开发区79号，建筑面称：51.24平方米，《房屋所有权证》编号：横房权证横峰县字第××（2/2）号。5、坐落在横峰县城南虹桥路，建筑面积：152.80平方米，《房屋所有权证》编号：横房权证岑阳镇字第××号。6、坐落在横峰县城南虹桥路，建筑面积：551.47平方米，《房屋所有权证》编号：横房权证岑阳镇字第××号。7、坐落在横峰县城南虹桥路，建筑面积：109.98平方兴，《房所有权证》编号：横房权证岑阳镇字第××号。现委托人郑有金、钱林花在外地工作，不能亲自办理相关事项，故委托郑华林全权代理我们办理如下事项：一、代理办理还清上述房屋银行贷款的相关手续，签暑并领取相关银行证件资料；二、办理注销房屋抵押登记手续，领取房地产权证；三、代为与银行签订上述房产作抵押担保的贷款担保合同和相关的抵押担保文件；四、代为向横峰县房管局及不动产登记中心办理申办（签署）该房屋产权（土地）补办、查档、抵押登记手续及材料，以及其他相关签字事宜。受托人办理上述事项所签署的所有文件我们均予以承认，并承担相应的法律责任。委托期限：二0一六年十一月二日至二O二二年十一日二日止。受托人无转委托权。”同日，被告郑有金、钱林花、郑华林就该《委托书》上的签名、指印在江西省万载县公证处办理了（2016）赣宜万证内字第713号公证书。2016年11月9日，被告李亚辉、周桃仙（委托人）向被告郑华林（受托人）出具《委托书》一份，内容为“我夫妻二人共同所有坐落于横峰县人民大道西侧的一栋楼房。此楼房共分七本产权证登记【《房屋所有权证》编号分别为横房权证岑阳镇字第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号和第0305406号。《国有土地使用证》编号为横国用(2001）字第295号】。现双方自愿以上述房产为第三人提供抵押担保，故委托郑华林全权代理我们办理如下事项：一、代为办理还清上述房屋银行贷款的相关手续，签署并领取相关银行证件资料；二、办理注销房屋抵押登记手续，领取房屋所有权证；三、代为与银行签订上述房产作抵押担保的贷款担保同和相关的抵押担保文件；四、代为向横峰县房管局及不动产登记中心办理申办（签署）该房屋产权（土地）补办、查档、重新办理抵押登记手续及材料，以及其他相关签字事宜；五、代为向横峰县房管局及不动产登记中心重新申办（签署）该产权过户手续;受托人办理上述事项所签署的所有文件我们都予以承认，并承担相应的法律责任。委托期限：2016年11月9日至2020年11月9日止。”同日，被告李亚辉、周桃仙、郑华林就该《委托书》上的签名、指印在江西省横峰县公证处办理了（2016）赣饶横证内字第289号公证书。2016年12月24日，被告吴水忠向原告所属康乐支行提交个人借款申请书，个人借款申请书载明“申请借款金额人民币（大写）陆佰万元整申请借款期限24个月借款用途承包工程借款担保方式抵押担保”。同日，被告吴水忠、余奀仙在夫妻共同还款承诺书右下部“借款人”及“共同还款人”栏分别签名捺印。同日，被告郑华林依2016年6月21日、11月2日、11月9日委托书以被告郑树林、郑有金、李亚辉名义在同意抵押意向书右下部“抵押人/出质人（签章）”栏分别签名捺印。同意作为担保人，以自身有权处分的房产，价值8811271元，对被告吴水忠向原告所属康乐支行的借款伍佰贰拾伍万元及利息设定抵押担保。同日，被告郑华林、郑卫林、郑有金（由郑华林代签）、郑小林（由郑卫林代签）在同意保证意向书右下部“保证人（签章）”栏分别签名捺印。2016年12月27日，被告黎华清、苏横峰在同意抵押意向书右下部“抵押人/出质人（签章）”栏分别签名捺印。同意作为担保人，以自身有权处分的房产，价值1431534元，对被告吴水忠向原告所属康乐支行的借款柒拾伍万元及利息设定抵押担保。2016年12月28日，被告郑有金、郑华林、郑卫林、郑小林（保证人、甲方）与原告所属康乐支行（债权人、乙方）签订一份《最高额保证合同》，约定：为确保2016年12月30日至2018年12月29日期间借款人吴水忠在人民币陆佰万元最高贷款余额内与本合同乙方签订的所有借款合同（以下简称主合同）项下借款人义务得到切实履行，甲方愿意向乙方提供保证担保。2.1本合同所担保的主债权为在本合同规定的期间和最高贷款余额内，乙方依据主合同发放的所有人民币贷款。4.1本合同保证方式为连带责任保证.5.1本合同担保的范围包括主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。6.1本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，自每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年。另外，被告郑华林依2016年6月21日、11月2日、11月9日委托书以被告郑有金、郑树林、李亚辉（抵押人、甲方）名义与原告所属康乐支行（债权人、乙方）签订一份《个人借款最高额抵押合同》，约定：为确保吴水忠（下称借款人）与贷款人在本合同第二条所述的期间和额度内签订的所有借款合同（下称主合同）项下借款人义务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。第二条被担保的债权种类及数额本合同所担保的债权为自2016年12月30日至2018年12月29日，在人民币￥5250000.00元（大写：伍佰贰拾伍万元）的最高余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款。第三条担保范围抵押担保范围包括：本合同第二条约定的所有贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第四条抵押物抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。此外，被告黎华清（抵押人、甲方）与原告所属康乐支行（债权人、乙方）签订一份《个人借款最高额抵押合同》，约定：为确保吴水忠（下称借款人）与贷款人在本合同第二条所述的期间和额度内签订的所有借款合同（下称主合同）项下借款人义务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。第二条被担保的债权种类及数额本合同所担保的债权为自2016年12月30日至2017年9月27日，在人民币￥750000元（大写：柒拾伍万元）的最高余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款。第三条担保范围抵押担保范围包括：本合同第二条约定的所有贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第四条抵押物抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。上述两份《个人借款最高额抵押合同》所附《抵押物明细表》载明：郑有金提供的抵押物为位于横峰县岑阳镇烽火开发区79号51.24平方米的营业房【横房权证横峰县字第××号】、位于横峰县岑阳镇烽火开发区110号51.24平方米的营业房【横房权证横峰县字第××号】；李亚辉提供的抵押物为位于横峰县人民大道西侧53.6平方米的营业房【横房权证岑阳镇字第××号、横国用（2001）字第295号】、位于横峰县人民大道西侧62.76平方米的营业房【横房权证岑阳镇字第××号、横国用（2001）字第295号】、位于横峰县人民大道西侧279.73平方米的住宅【横房权证岑阳镇字第××号、横国用（2001）字第295号】、位于横峰县人民大道西侧220.82平方米的住宅【横房权证岑阳镇字第××号、横国用（2001）字第295号】；黎华清提供的抵押物为位于横峰县上窑口367.06平方米的住宅【横房权证岑阳镇字第××号、横国用（99）字第112号】；郑树林提供的抵押物为位于横峰县新建路64.9平方米的营业房【横房权证岑阳镇字第××号、横国用（2001）字第9-121号】、位于横峰县新建路81.1平方米的住宅【横房权证岑阳镇字第××号、横国用（2001）字第9-121号】。2016年12月30日，被告李亚辉、周桃仙、郑有金、钱林花、郑树林、毛水英以其坐落于江西省上饶市横峰县人民大道西侧等的房屋办理不动产抵押登记，取得一不动产登记证明【赣（2016）横峰县不动产证明第0001184号,载明：证明权利或事项抵押权权利人（申请人）江西万载农村商业银行股份有限公司义务人李亚辉/周桃仙/郑有金/钱林花/郑树林/毛水英坐落横峰县人民大道西侧等不动产单元号361125002004GB00040F00010002等其他不动产权证书号：横国用2001字第295号，0305400/横国用93字第0709-224号，0301611/0305402/0305404/0305406等，抵押方式：最高额抵押担保债权的数额：525万元债务履行期限：2016年12月28日起至2019年12月27日止附记借款人：吴水忠横国用2001字第295号土地证已抵押，本次登记以房屋及其对应的土地使用权作抵押】。同日，被告苏横峰、黎华清以其坐落于横峰县岑阳镇上窑口的房屋办理不动产抵押登记，取得一不动产登记证明【赣（2016）横峰县不动产证明第0001182号,载明：证明权利或事项抵押权权利人（申请人）江西万载农村商业银行股份有限公司义务人苏横峰/黎华清坐落横峰县岑阳镇上窑口其他不动产权证书号：横国用99字第112号，横房权证岑阳镇字第××号抵押方式：最高额抵押担保债权的数额：75万元债务履行期限：2016年12月28日起至2017年9月27日止附记借款人：吴水忠】。同日，被告吴水忠（借款人）与原告所属康乐支行（贷款人）签订一份《个人借款合同》，约定：第一条金额借款金额：（大写）伍佰贰拾伍万元整。（小写）￥5250000.00元。第二条期限借款期限:24个月，自2016年12月30日起至2018年12月29日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算。借款人应严格按照约定提款时间提款，实际提款日晚于约定提款时间的，借款人仍应按照本合同约定的还款时间还款。第三条用途借款用途：承包工程（续贷）。未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第四条借款利率与计结息1、借款利率借款利率为浮动利率。2、利息计算利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算。利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率／360，月利率=年利率／12。3、结息方式按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。4、罚息（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至偿还本息为止；（4）对借款人不能按期支付的利息及罚息，以本条第3款约定的结息方式，按本款约定的罚息利率计收复利；（5）计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整日起按调整后的利率计算罚息和复利；（6）罚息利率逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收40％。第六条提款时间及方式1、借款人分期提出申请，经贷款人同意后提款，但借款人最晚应于2017年6月30日前提清借款。第七条循环借款特别约定1、本合同项下借款可循环使用，前述第一条、第二条所述之借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自本合同生效之日起计算。2、在循环借款额度使用期限内，借款人任一时点的借款余额之和不得超过循环借款额度；任何一笔提款的还款日不得超过循环借款额度使用期限。第八条贷款资金支付方式1、贷款发放账户：借款人以贷款人处如下账户作为贷款发放账户，贷款的发放和支付应通过本账户办理。开户行：康乐支行户名：吴水忠账号：15×××75。第九条还款1、本合同项下贷款本息的归还方式为贷款到期日一次性偿还本息。第十条担保1、本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押，担保合同另行签订。第十三条违约事件及处理1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约事件：（2）未按期归还本息；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施，借款人无条件放弃抗辩权：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（4）宣布借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（8）行使担保物权；（9）要求保证人承担保证责任，本合同项下借款本息和可能发生的违约金、实现债权的费用由保证人向贷款人承担。同日，原告所属康乐支行与被告吴水忠办理两份借款凭证，约定借款人全称吴水忠，借款金额分别为伍佰贰拾伍万元整、柒拾伍万元整，借款用途承包工程（续贷），发放账号15×××75，伍佰贰拾伍万元的贷款期限为2016年12月30日至2017年12月29日，柒拾伍万元的贷款期限为2016年12月30日至2017年9月27日。借款利率8.569500％，结息周期按季结息，担保方式抵押。同日，原告依约将两笔贷款共计6000000元支付至被告吴水忠银行账户15×××75。借款凭证约定的贷款期限届满后，被告吴水忠一直未向原告还本付息。截止2019年1月7日，被告吴水忠尚欠借款本金6000000元、利息1245455.63元。被告郑有金、钱林花、黎华清、苏横峰、郑树林、毛水英、李亚辉、周桃仙、郑华林、郑卫林、郑小林亦未履行担保义务。 上述事实，有原告、被告吴水忠、黎华清、苏横峰、郑树林、毛水英、郑华林当庭陈述、原告提供的身份证复印件、结婚证复印件、个人借款申请书、承诺书、夫妻共同还款承诺书、同意抵押意向书、同意保证意向书、委托书、公证书、房屋所有权证复印件、个人借款合同、个人最高额保证合同、个人借款最高额抵押合同、抵押物明细表、不动产登记证明、借款凭证、贷款催收通知书、结欠本息明细单为证，经庭审质证和本院审查，可以认定。 本院认为，江西万载农村商业银行股份有限公司康乐支行与被告吴水忠签订的《个人借款合同》、与被告郑有金、郑华林、郑卫林、郑小林签订的《最高额保证合同》、与被告郑有金、黎华清、郑树林、李亚辉签订的《个人借款最高额抵押合同》，均采取合同书形式订立，依法自双方当事人签字或者盖章时成立，并且两合同不存在法律所规定的无效、可变更或者可撤销的情形，依法自成立时生效。因此，双方当事人应当依约履行。本案中，江西万载农村商业银行股份有限公司康乐支行按照约定向被告吴水忠提供6000000元贷款，被告吴水忠却未按照约定偿还借款本息，构成违约，被告吴水忠不但应当偿还借款本息，而且还应承担相应违约责任。被告余奀仙自愿向原告出具夫妻共同还款承诺书，承诺承担连带偿还责任，因此应当共同承担还款责任。故对原告要求被告吴水忠、余奀仙偿还借款本金6000000元及其至还清之日止的利息的诉讼请求予以支持。被告郑有金、郑华林、郑卫林、郑小林自愿为涉案债权提供连带责任保证担保，被告郑有金、黎华清、郑树林、李亚辉自愿为涉案债权提供抵押担保，在被告吴水忠不履行债务的情况下，被告郑有金、郑华林、郑卫林、郑小林以及被告郑有金、黎华清、郑树林、李亚辉应当承担相应担保责任，故对原告要求被告郑有金、郑华林、郑卫林、郑小林承担连带保证责任、要求以拍卖、变卖被告郑有金、黎华清、郑树林、李亚辉提供的抵押物所得的价款优先受偿的诉讼请求亦予支持。不过，本案还应注意到以下三个问题：其一，江西万载农村商业银行股份有限公司康乐支行系江西万载农村商业银行股份有限公司的下属分支机构，根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条规定：商业银行对其分支机构实行全行统一核算、统一调度资金，分级管理的财务制度；商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。虽然江西万载农村商业银行股份有限公司康乐支行具有营业执照，但并不是独立核算的机构，江西万载农村商业银行股份有限公司作为该康乐支行的上级机构，可以作为原告向本院起诉，行使下属机构的权利。还有，虽然民事诉讼法解释规定银行下属分支机构可以作为诉讼主体参加诉讼，但并没有排除总行的诉讼主体资格。故江西万载农村商业银行股份有限公司具有诉讼主体资格,可以作为本案的原告提起诉讼。其二，涉案债权既有物的担保又有人的担保，且没有约定实现债权的顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，原告可以就抵押人郑有金、郑树林、李亚辉提供的抵押物实现涉案借款本金5250000元及其按照合同约定计算至还清之日止产生的利息等债权，可以就抵押人黎华清提供的抵押物实现涉案借款本金750000元及其按照合同约定计算至还清之日止产生的利息等债权，也可以要求被告郑有金、郑华林、郑卫林、郑小林对涉案借款本金6000000万元及其按照合同约定计算至还清之日止产生的利息等债务承担连带保证责任。被告郑有金、黎华清、郑树林、李亚辉、郑华林、郑卫林、郑小林在承担担保责任后，有权向被告吴水忠追偿。其三，被告钱林花、苏横峰、毛水英、周桃仙分别系被告郑有金、黎华清、郑树林、李亚辉妻子，虽然并未与原告签订《个人借款最高额抵押合同》，但是作为相应不动产抵押登记的共同义务人，应当共同承担相应担保责任。 被告吴水忠以“本案借款期限未到”来抗辩原告诉讼请求，根据个人借款合同以及借款凭证约定，525万元的贷款期限为2016年12月30日至2017年12月29日，75万元的贷款期限为2016年12月30日至2017年9月27日，均已届满，故本院不予支持。被告吴水忠还以“本案实际借款人为江西中森礼花股份有限公司”来抗辩原告诉讼请求，依据合同的相对性，被告吴水忠是合同相对方即借款人，借款也划入被告吴水忠的个人账户，至于借款交付之后款项如何处理系被告吴水忠对自己权利的处分，即被告吴水忠应承担还款义务，至于其与借款实际使用人之间的纠纷可另行处理，故本院不予支持。被告吴水忠、黎华清、苏横峰还以“江西中森礼花股份有限公司为本案借款的担保人，应承担相应的担保责任”来抗辩原告诉讼请求，因涉案个人最高额保证合同保证人并无江西中森礼花股份有限公司，且原告亦不认可江西中森礼花股份有限公司为被告吴水忠所欠涉案6000000元本息提供了保证担保，故本院不予支持。至于被告吴水忠主张江西中森礼花股份有限公司认可对涉案借款提供了担保，江西中森礼花股份有限公司可自行向原告清偿，本院对此不予处理。被告余奀仙、郑有金、钱林花、李亚辉、周桃仙、郑卫林、郑小林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对本案的抗辩权，由此产生的不利法律后果应由其本人承担，不影响案件的审理。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条第二款、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴水忠、余奀仙返还原告江西万载农村商业银行股份有限公司借款本金6000000元,并支付该款至2019年1月7日止按合同约定计算的利息1245455.63元，以上共计7245455.63元，限本判决生效后15日内付清。此后利息亦按合同约定计算。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行金。 二、原告江西万载农村商业银行股份有限公司有权在上述第一项之借款本金5250000元及其利息范围内，以拍卖、变卖被告郑有金、钱林花、郑树林、毛水英、李亚辉、周桃仙提供的抵押物【详见《抵押物明细表》】所得的价款优先受偿。被告郑有金、钱林花、郑树林、毛水英、李亚辉、周桃仙承担担保责任后，有权向被告吴水忠、余奀仙追偿。 三、原告江西万载农村商业银行股份有限公司有权在上述第一项之借款本金750000元及其利息范围内，以拍卖、变卖被告黎华清、苏横峰提供的抵押物【详见《抵押物明细表》】所得的价款优先受偿。被告黎华清、苏横峰承担担保责任后，有权向被告吴水忠、余奀仙追偿。 四、被告郑有金、郑华林、郑卫林、郑小林对上述第一项承担连带清偿责任。被告郑有金、郑华林、郑卫林、郑小林承担担保责任后，有权向被告吴水忠、余奀仙追偿。 案件受理费60265元，财产保全费5000元，以上共计65265元，由被告吴水忠、余奀仙、郑有金、钱林花、黎华清、苏横峰、郑树林、毛水英、李亚辉、周桃仙、郑华林、郑卫林、郑小林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。 义务人在本判决规定的期限内拒不履行其义务的，权利人可在判决书发生法律效力后上述履行期限的最后一日起两年内向人民法院申请强制执行。申请强制执行应递交申请执行书及被执行人财产状况证据或线索。 审 判 长  王钟敢 人民陪审员  辛卫辉 人民陪审员  辛卫平 二〇一九年一月十八日 法官 助理  李 江 书 记 员  张 颖