广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0303民初12879号原告：中国农业银行股份有限公司深圳市分行，住所地深圳市罗湖区深南东路5008号，统一社会信用代码91440300G34777439K。负责人：许锡龙，行长。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201710013389。委托诉讼代理人：闵齐双，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403199911245082。被告：陈光，男，汉族，1957年1月7日出生，身份证住址广东省深圳市福田区，原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行与被告陈光信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任广帅及被告陈光到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告信用卡欠款本息及逾期还款违约金等合计81502.46元，其中本金71548.1元，利息4539.72元，逾期还款违约金4159.64元，消费手续费1255元（利息及逾期还款违约金暂计至2018年1月10日，之后利息、逾期还款违约金等费用按协议约定及人民银行之规定计至实际清偿之日止；2、被告承担本案一切诉讼费用。事实理由：2004年12月15日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核后给被告发放了信用卡（卡号：52×××07，户名：陈光）。被告透支信用卡额度后未能如约还款，截至2018年1月10日，尚欠原告欠款本息及逾期还款违约金等合计人民币81502.46元。经原告多次催收，被告仍未还款。为维护原告合法权益，根据协议约定及《合同法》的相关规定，特提起诉讼，望判如所请。被告陈光答辩称，1、领用合约上的签名不是被告所签，要求司法鉴定；2、案涉信用卡有收到，也实际使用了，以前银行都会寄纸质对帐单，但现在没有寄了，所以被告不清楚到底欠了多少本金；3、未还款的原因是因为有一次被告信用卡逾期了两三天，原告就扣了被告2000多元的手续费，被告认为不合理，就打电话给原告客服要求减免，但原告不同意，被告就不再还款了，对于诉讼请求中的各项费用，因原告一直未将帐单寄给被告，所以对本金不确认，其他的费用因该卡不是被告申请，也不是被告签字，所以被告对合约条款均不认可，被告既然使用了卡，所以本金愿意还，其他费用不愿意承担。经审理查明：一、原告给被告办理了信用卡，卡号为52×××07，被告使用了该卡。原告主张被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理该信用卡，并接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、收费标准及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款。被告对《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中的签名不认可，原告庭后提交书面代理意见确认该签名非被告本人所签，但主张被告对该信用卡申请事宜知情，且多次持卡消费多次还款，原、被告之间存在事实上的消费借贷合同关系。二、根据上述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》：持卡人对于非现金交易，在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；持卡人超过原告批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；超限费按超过信用额度的5％计收；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5％计收；原告可按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外；还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；持卡人未按期偿还欠款，原告有权止付持卡人贷记卡，有权止付持卡人在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索等；工本费非彩照卡20元/张、彩照卡或IC卡50元/张；挂失手续费50元/卡；信函快递费为持卡人要求紧急重置密码、紧急换卡、除上述手续费或工本费外，还应缴纳信函快递费用每封20元人民币；境内本行预借现金和转出的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金和转出的收费标准为每笔交易金额的1%＋2元，最低3元；境内紧急取现的收费标准为提现金额的2%，最低2元。此外，该领用合约还约定原告可依据发卡行按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以原告最新公告为准，原告不再另行通知申请人，双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。该合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，发卡行公示后可不再另行通知申请人，法律法规另有规定或双方另有约定的除外。申请人不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。在中国农业银行官网公示的信用卡分期理财项下的账单分期中“期数及手续费”载明提供3期、6期、9期、12期和24期自由选择（每月一期）；费率标准为每期手续费为分期付款本金的0.6%，精确到分位；手续费按月收取。原告于2016年9月29日在其官网发布了滞纳金调整为违约金的公告，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分5%，最低为人民币1元。三、原告主张截至2018年1月10日，被告使用的信用卡欠款共计81502.46元，其中本金71548.1元，利息4539.72元，逾期还款违约金4159.64元，消费手续费1255元。被告对原告提交的账单明细中的消费本金予以认可，对其他费用不予认可。原告取数日之后，被告共计还款11500元（其中2018年3月9日还款3200元、2018年4月7日还款3300元、2018年6月13日还款5000元）。以上事实有原、被告提交的证据及当事人当庭陈述等在案佐证。本院认为，本案为信用卡纠纷。原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中的签名并非被告本人所签，故《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》未成立。但原告向被告发放了信用卡并提供了相应的金融服务，被告亦实际使用了该卡，且被告对消费本金予以认可，故被告应向原告偿还使用该卡的消费本金。截至2018年1月10日，被告尚欠消费本金71548.1元，被告于2018年3月9日还款3200元、2018年4月7日还款3300元、2018年6月13日还款5000元，因此，被告应偿还原告欠款60048.1元。关于原告请求被告偿还使用该卡的欠款利息、逾期还款违约金、消费手续费等费用的问题，原告请求上述费用需以合同约定为依据，但《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》并未成立，该合约中的条款对被告并无法律拘束力，原告的上述请求无法律依据，故本院仅支持自起诉之日（即2018年5月17日）起按年利率6%计至款项清偿之日止的资金占用期间利息，其中2018年5月17日至2018年6月12日期间以65048.1元为计算基数，2018年6月13日之后以60048.1元为计算基数。对原告过高的费用主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈光应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行偿还欠款60048.1元，并支付资金占用利息（利息自2018年5月7日起按年利率6%计至款项清偿之日止，其中2018年5月17日至2018年6月12日期间以65048.1元为计算基数，2018年6月13日之后以60048.1元为计算基数）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1837.56元、保全费835.02元，由被告负担。此款已由原告预缴，被告应于上述判决生效之日起十日内一并迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 苏 轶审判员 郑玉琴审判员 刘 娟二〇一九年一月二日书记员 郭 丽