四川省射洪县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0922民初2704号 原告:射洪乐亿小额贷款股份有限公司，住所地射洪县太和镇太和大道南段世纪商城A幢一层8-10号。统一社会信用代码9151090006034936XW。 负责人：何金亮，该公司清算组组长。 委托诉讼代理人（特别授权）：袁良源，四川远阳律师事务所律师。 被告：射洪县洪达家鑫农资有限责任公司，住所地射洪县太和镇涪江大道南侧桂仙路。统一社会信用代码91510922678383199X。 法定代表人：胡应超，该公司执行董事。 被告：温斌，男，1974年6月25日出生，汉族，四川省射洪县居民。 被告：唐玉萍，系被告温斌之妻，1974年6月30日出生，汉族，四川省射洪县居民。 委托诉讼代理人（特别授权，被告温斌、唐玉萍共同委托）：马书地，四川君易律师事务所律师。 原告射洪乐亿小额贷款股份有限公司（以下简称乐亿公司）与被告射洪县洪达家鑫农资有限责任公司（以下简称洪达农资）、温斌、唐玉萍借款合同纠纷一案，本院于2017年12月29日作出（2016）川0922民初1391号民事判决，后温斌、唐玉萍不服，向四川省遂宁市中级人民法院提出上诉，该院于2018年7月19日作出（2018）川09民终573号民事裁定书，撤销原判，发回重审。本院于同年8月1日重审立案，依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告乐亿公司的委托诉讼代理人袁良源，被告洪达农资的法定代表人胡应超，被告温斌、唐玉萍的委托诉讼代理人马书地到庭参加诉讼；原告射洪乐亿小额贷款股份有限公司的负责人何金亮，被告温斌、唐玉萍经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告乐亿公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决洪达农资偿还借款本金750万元并按照合同约定支付借款利息、融资财务咨询顾问费至借款付清为止；2.请求判决温斌、唐玉萍对该笔债务本金、利息及融资财务咨询顾问费承担连带保证责任；3.本案诉讼费、保全费由三被告承担。事实与理由：乐亿公司系四川省金融办批准成立的小额贷款股份有限公司，以自有资金从事贷款发放业务。2014年5月12日，洪达农资因需要资金与乐亿公司签订《借款/担保合同》及《融资财务咨询顾问协议》，在乐亿公司借款750万元，双方对借款月利率及融资财务咨询顾问费用进行了约定，由温斌、唐玉萍对该笔借款提供连带担保责任。合同签订后，乐亿公司按照合同约定向洪达农资发放了借款，但是被告却未按照合同约定偿还借款本金及支付利息和财务咨询顾问费。现诉至法院，请求判准前述诉讼请求。 被告洪达农资辩称，我公司在乐亿公司借款750万元属实，主要用于归还以前部分借款和利息。 被告温斌、唐玉萍辩称，1.乐亿公司与洪达农资串通、 采取欺诈的手段骗取温斌、唐玉萍为本案所涉借款提供担保，温斌、唐玉萍不应当承担民事责任。乐亿公司与洪达农资向温斌、唐玉萍隐瞒另行签订《融资财务咨询顾问协议》的事实，如果知晓该情况就不会提供担保；温斌、唐玉萍基于信任在借款合同上签字时，借贷双方的口头陈述借款期限为半年，借款用途为“三农贷款”，用于经营周转，借款额度、借款时间、利息标准等均是空白，诉讼时才知借款期限为一年，借款人实际用于偿还债务；借贷双方隐瞒在本案借款前，洪达农资在乐亿公司已有2700万元债务未偿还的事实；另外，洪达农资还在乐亿公司高管处有巨额债务并支付巨额利息。2.乐亿公司严重违反小额贷款的相关规定，涉嫌非法吸收公众存款，应当将相关线索和证据移送公安机关并中止本案的审理。乐亿公司违背小额贷款公司管理规范中的“小额、分散”原则，报备虚假数据，巧立“融资财务咨询顾问费”名目将高额利息分解、隐瞒，是对金融秩序的破坏、有悖公序良俗，依法应认定乐亿公司的违规违法行为不当，并承担相应责任。请求驳回乐亿公司对温斌、唐玉萍的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 乐亿公司系2013年1月29日成立的其他股份有限公司（非上市），其经营范围为发放贷款（不含委托贷款）及相关咨询活动。 2014年5月12日，洪达农资与乐亿公司签订编号为2014年乐亿贷字第054号《借款/担保合同》，合同载明“借贷条款第一条贷款种类和金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下的‘三农’贷款，金额为人民币（大写）柒佰伍拾万元。借款种类：‘三农’贷款……第二条贷款用途本合同项下贷款用途为经营周转。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权监督贷款的使用。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为12个月，自2014年5月12日起至2015年5月11日止，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率按一定比例上下浮动，据此确定月利率为7‰，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在1年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；……。第五条放款5.1贷款人发放或继续发放贷款的前提条件是：本合同项下担保已经生效并持续有效（信用贷款除外），且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。5.2借款人授权贷款人将贷款分2次划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算，户名：射洪县洪达家鑫农资有限责任公司账号：22×××ＸＸ开户行：农行射洪支行城南分理处第六条还款6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月结息，到期还本。每月20日为结息日，借款人于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。……6.3借款人按6.1约定的方式将支付利息和本金划入贷款人指定的账户，户名:射洪乐亿小额贷款股份有限公司账号：22×××ＸＸ开户行:农行射洪支行。……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收150%确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收100%确定。……第十条贷款担保10.1除信用贷款外，担保人自愿向贷款人提供合法有效的保证（保证/抵押/质押）担保，具体约定见本合同的相关担保条款。贷款担保为最高额担保的，贷款人和担保人应另行签订最高额担保合同，本合同中涉及担保的有关条款不再适用。10.2本合同项下的担保发生了不利于贷款人债权的变化时，借款人应及时按贷款人要求另行提供经贷款人认可的合法有效的担保。第十一条违约及违约责任11.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约:A.借款人未完全遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；B.借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；……第十二条费用订立和履行本合同所需的登记、公证、评估和调查等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、鉴定费、交通食宿费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收利息。……保证条款本合同项下贷款由第三方提供保证担保时，保证人承诺并遵守如下条款:第二十二条保证方式保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十三条保证范围保证担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权产生的所有费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、鉴定费、交通食宿费）。第二十四条保证期间保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年……第三十六条特别说明贷款人已提请借款人和担保人对本合同各条款作全面、准确的理解，并应借款人和担保人的要求对相应条款作了说明，借款人和担保人确认对本合同内容不存在误解或疑义。借款人：射洪县洪达家鑫农资有限责任公司（印章）胡应超（签名印章）贷款人：射洪乐亿小额贷款股份有限公司（印章）负责人或授权代理人：杨凌（签名）保证人：温斌、唐玉萍（签名捺印）”。同日，温斌向乐亿公司出具其签名捺印的《保证担保承诺书》，载明“我与借款人射洪县洪达家鑫农资有限责任公司是合作关系，同意为射洪县洪达家鑫农资有限责任公司（借款人）在你公司办理贷款提供保证，担保金额人民币（大写）柒佰伍拾万元整（小写）￥7500000.00元，其保证内容（金额、利率、期限、用途、还款方式等）完全知晓，并同意承担连带保证责任，若此笔贷款出现逾期或风险，本人愿意与借款人共同履行还款义务并立即偿还贷款本息，承担相应法律责任，保证担保期间至贷款到期后两年。”；唐玉萍于同日出具其签名捺印的《保证人配偶同意保证说明书》，载明“射洪乐亿小额贷款股份有限公司：我是保证人温斌的配偶，同意温斌（保证人）为射洪县洪达家鑫农资有限责任公司（借款人）在你公司办理‘三农’贷款提供担保，其担保内容（金额、利率、期限、用途、还款方式等）完全知晓，并愿意与保证人温斌一起共同承担连带保证责任，若此笔贷款出现逾期或风险，本人愿意与保证人共同履行还款义务并立即偿还贷款本息，承担相应法律责任，保证担保期间至贷款到期后两年”。同日，洪达农资与乐亿公司签订《融资财务咨询顾问协议》，主要约定甲方（洪达农资）依据054合同号的金额、利率和期限，按照19‰费率向乙方（乐亿公司）一次性支付融资财务咨询顾问费171万元。该费用包括融资费、评审费、调查费和资料费等费用。 上述协议签订后，乐亿公司分别于2014年5月12日、6月5日向洪达农资在农行射洪支行城南分理处22×××ＸＸ账户转款450万元、300万元。 借款后，洪达农资通过案外人洪达家鑫化工有限责任公司（以下简称洪达化工）按照月利率2.6%计算金额向乐亿公司支付利息和融资财务顾问费，其中2014年5月12日借款本金450万元的费用支付至2014年11月20日共计193天，金额为752700元；2014年6月5日借款本金300万元的费用支付至2014年11月20日共计169天，金额为439400元。后未再还本付息。 2016年5月7日，乐亿公司向本院申请诉前财产保全，本院作出保全裁定，对温斌、唐玉萍的相关财产予以查封。2016年5月23日，乐亿公司向本院提起诉讼。原一审中，温斌、唐玉萍申请复议，乐亿公司撤回保全申请。后经乐亿公司重新申请，本院再次裁定查封了温斌、唐玉萍的财产。 本院认为，债务应当偿还，合法的民间借贷关系受法律保护。依法订立的合同自成立时生效，当事人应该遵循诚实信用的原则全面履行合同义务。 本案争议的焦点之一为，乐亿公司是否涉嫌非法吸收公众存款犯罪，本案是否应当移送公安机关并中止审理。本案中，温斌、唐玉萍未提供乐亿公司涉嫌非法吸收公众存款犯罪或者涉嫌该犯罪已被公安机关立案侦查的证据，本院亦未收集到相关证据。故本案不具有应当移送公安机关或者中止审理的情形，温斌、唐玉萍以乐亿公司涉嫌非法吸收公众存款犯罪，要求将本案移送公安机关并中止审理的辩解理由不能成立。 本案争议的焦点之二为，温斌、唐玉萍对本案借款是否应当承担连带保证责任。1.《借款/担保合同》明确约定由温斌、唐玉萍承担连带担保责任，且该二人除在《借款/担保合同》上亲自签名捺印外；温斌还另行出具亲笔签名捺印的《保证担保承诺书》，唐玉萍还另行出具亲笔签名捺印的《保证人配偶同意担保说明书》，上列文本均载明，对担保借款的金额、利率、期限、用途等完全知晓并同意承担连带担保责任。故温斌、唐玉萍提出“在空白借款合同尾部签字，起诉前才知晓借款实际期限为12个月和借款有高额利息的重大事实，借贷双方存在恶意串通和欺诈”的辩解理由不能成立，本院不予采纳。2.乐亿公司与洪达农资的借款是否属于“以新贷还旧贷”的问题。从乐亿公司提供的该公司银行交易明细来看，在案涉借款期间均是先偿还前期借款再另行签订合同重新借款，还款均发生在新的借款之前，故不属于“以新贷还旧贷”的情形；对温斌、唐玉萍提出“借款双方隐瞒了借款人实际早就有巨额借款未偿还的重大事实，存在恶意串通和欺诈，不应当承担保证责任”的辩解意见，本院不予采纳。综上，温斌、唐玉萍为案涉借款提供保证是其真实意思表示，保证合同成立、生效，温斌、唐玉萍应当按照《借款/担保合同》的约定承担连带保证责任，并在承担保证责任后有权向洪达农资追偿 本案争议的焦点之三为，关于借款本金认定、利息支付及借款利率问题：《借款/担保合同》中约定的借款月利率0.7%及逾期支付借款利息计收复利和逾期偿还借款本金按照罚息利率计收借款利息的约定，系当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，对当事人均具有约束力。乐亿公司与洪达农资所签订的《融资财务咨询顾问协议》中约定融资财务咨询顾问费用按照19‰的费率向乐亿公司一次性支付，未约定支付时间；但在合同实际履行过程中，洪达农资按照借款本金的月利率1.9%予以支付，按照借期12个月计算，则与《融资财务顾问协议》中所约定的金额相符。本院认为，按照合同当事人实际履行情况，应当认定为出借人与借款人约定洪达农资在借期内按月向乐亿公司支付融资财务顾问费，超出借期后不再给付，该融资财务顾问费属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条所规定的“其他费用”，该费用约定的与借款本金的比例以及关于该费用未能按期给付的滞纳金约定，与《借款/担保合同》约定的借款利率相加后，已经超出司法解释所规定的民间借贷保护利率的上限。本院对洪达农资前期已经按照月利率2.6%支付的借款利息及融资财务顾问费不予处理；对借期内尚未支付的借款利息及融资财务顾问费确定月利率为2%；对于超出借期的借款利率，本院按照《借款/担保合同》当事人所约定的逾期利率予以确定为月息1.75%。温斌、唐玉萍未对《融资财务咨询顾问协议》签字予以确认，故对该协议所约定的融资财务顾问费不应当承担保证责任，而仅对《借款/担保合同》承担保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告射洪县洪达家鑫农资有限责任公司偿还原告射洪乐亿小额贷款股份有限公司借款本金450万元及利息，利息为：自2014年11月21日起以借款本金450万元计，按照月利率2%计算至2015年5月11日止的利息；自2015年5月12日起以借款本金450万元计，按照月利率1.75%计算至还清本息时止的利息。被告温斌、唐玉萍对借款本金450万元及自2014年11月21日起按照借款本金450万元计，按照月利率0.7%计算至2015年5月11日的利息和自2015年5月12日起按照月利率1.75%计算至还清本息时止的借款利息承担连带保证责任。 二、由被告射洪县洪达家鑫农资有限责任公司偿还原告射洪乐亿小额贷款股份有限公司借款本金300万元及利息，利息为：自2014年11月21日起以借款本金300万元计，按照借款月利率2%计算至2015年6月4日止的利息；自2015年6月5日起以借款本金300万元计，按照月利率1.75%计算至还清本息时止的利息。被告温斌、唐玉萍对借款本金300万元及自2014年11月21日起按照借款本金300万元计，按照月利率0.7%计算至2015年6月4日的利息和自2015年6月5日起按照月利率1.75%计算至还清本息时止的借款利息承担连带保证责任。 上述第一、二项，限于判决生效后十五日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费64300元，诉前财产保全费10000元，诉讼财产保全费5000元，共计79300元，由射洪乐亿小额贷款股份有限公司负担10000元，被告射洪县洪达家鑫农资有限责任公司负担69300元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审 判 长  何晓萍 人民陪审员  徐 迪 人民陪审员  胥秀英 二〇一九年一月二十一日 书 记 员  涂 荧