宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书                                                  （2018）宁0122民初4290号 原告：宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司(原贺兰县农村信用合作联社)，统一社会信用代码×××，住所地宁夏回族自治区贺兰县。法定代表人：隋生秀，该行董事长。委托诉讼代理人：杨燕，宁夏浩晟律师事务所律师。被告：沙晓成，男，回族，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。被告：田娟，女，回族，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，x，住所地宁夏回族自治区贺兰县x。法定代表人：闫俊，系该公司总经理。原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司（以下简称贺兰农商行）与被告沙晓成、田娟、宁夏乾通信用担保有限公司（以下简称乾通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告贺兰农商行的委托诉讼代理人杨燕、被告乾通公司的法定代表人闫俊到庭参加诉讼，被告沙晓成、田娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贺兰农商行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告沙晓成签订的《借款合同》；2.判令被告沙晓成、田娟共同偿还借款本金48566.45元，逾期利息2522.75元、罚息1388.61元（暂计算至2017年4月23日），并请求判令至被告实际还款之日，以上合计52477.81元；3.判令原告对被告沙晓成、田娟所有的金龙牌轻型客车拍卖、变卖所得享有优先受偿权；4.被告乾通公司对以上贷款本息承担连带清偿责任，原告在其提供的保证金在担保范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费、律师费等其他费用均由三被告承担。事实和理由：2015年5月29日，原告与被告沙晓成签订《借款合同》，约定被告沙晓成向原告借款70000元，借款期限为36个月，自2015年5月29日至2018年5月28日止，到期一次性归还。贷款利率为月7.3333333‰，按月结息；逾期借款从逾期之日起在《借款合同》约定的利率基础上上浮50％计收罚息，借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100％。同日，原告与被告沙晓成签订《抵押合同》，约定被告沙晓成将金龙牌轻型客车为上述债务提供抵押担保。原告与被告乾通公司签订《保证合同》，约定被告乾通公司对上述债务承担连带责任保证，保证期间为2年。同时，被告乾通公司向原告提供质押保证金。合同签订后，原告依约向被告沙晓成发放借款，但被告沙晓成未能如期偿还利息，已构成违约。根据《借款合同》第十三条的约定，原告有权提前收回借款。故原告依法诉至法院，请求支持原告诉请。被告乾通公司辩称，被告乾通公司对原告起诉的诉讼请求和事实理由均无异议，被告乾通公司在原告处交纳有保证金，按照原告提供的证据扣保证金。被告沙晓成、田娟经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。原告贺兰农商行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据一、贷款申请手续一份、汽车（工程机械）借款合同一份、借款借据一份、放款通知书一份、个人业务交易凭证一份、委托划款扣款授权书一份、委托付款协议一份、提款申请书一份、还款利息清单一份（均质证原件留存复印件）；证据二、抵押合同原件一份、汽车抵押手续一份；证据三、保证合同一份、消费类按揭贷款担保合作协议一份、汽车按揭贷款及住房装修贷款合作协议书一份、乾通公司活期账户明细查询一份（均质证原件留存复印件）。经当庭举证，被告乾通公司对上述证据均无异议，被告沙晓成、田娟经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼视为放弃举证、质证的权利，上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。经审查确认的证据和当事人庭审陈述，本院认定事实如下：2015年5月26日，被告沙晓成因购买金龙牌车辆，向原告贺兰农商行（原贺兰县农村信用合作联社）所属习岗信用社提出贷款申请。被告田娟在汽车（工程机械）贷款申请、调查、审查、审批表中申请人配偶处签字捺印，承诺同意申请人沙晓成向原告申请工程机械按揭贷款，愿意与申请人用家庭共有收入及财产共同履行还债义务，并在此声明对该项承诺所带来的一切后果知悉。被告乾通公司在保证人处签章，载明同意担保，并承担连带保证责任。原告经过审核，于2015年5月29日与被告沙晓成、田娟签订了《汽车（工程机械）借款合同》，约定被告沙晓成向原告借款70000元，借款只能用于向宁夏祥瑞通汽车贸易有限公司购买金龙车辆。借款期限自2015年5月29日至2018年5月28日止。合同项下借款自实际提款日起依据实际借款天数按日计息（日利率=年利率/360），按月结息，结息日为每月20日，借款到期，利随本清。借款利率为月利率7.333333‰。借款合同第五条借款拨付及拨付条件5.1约定：被告沙晓成同意原告将本合同项下的汽车（工程机械）借款一次性拨入被告沙晓成在原告开立的存款帐户（××××××）内，同时根据被告沙晓成预先签署的《委托划款扣款授权委托书》一次性以被告沙晓成支付购车款的名义全额划入汽车/工程机械销售商的存款帐户(帐号：×××，开户银行：贺兰联社习岗信用社)上，无须再行授权和确认。第六条还款方式及还款计划6.1.2约定按月等额本息，还本付息日为每月20日，第一次还本付息日为贷款发放月的次月20日，每月应还本息2219.47元。借款合同第十一条违约责任11.6约定被告沙晓成未按合同约定按期归还借款本息，原告有权限期清偿，同时对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%的利率计收复息。11.7约定符合累计三期未归还应偿付的借款或一期借款已拖欠三个月以上的等条件，原告可提前收回已发放的贷款本息、解除主合同以及依法处理抵押物或要求担保人承担保证责任等一切法律措施。2015年5月29日，被告沙晓成、田娟与原告签订了合同编号（贺兰）联社（习岗）信用社（2015)年抵字第0310715052822765902的《抵押合同》，为了确保涉案借款合同的履行，抵押人愿为抵押权人按主合同与债务人形成的债权提供抵押担保。被担保的主债权金额及范围是主合同项下本金7万元及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等）和所有其他应付费用。抵押物清单仅载明抵押财产为价值10.08万元的汽车一辆，但并未写明抵押车辆的其他信息。2015年5月29日，被告乾通公司与原告签订《保证合同》为被告沙晓成向原告借款提供担保，合同约定：“被担保的主债权金额及范围是主合同项下本金7万元及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用；保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。”本合同所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此提出抗辩。借款合同签订后，原告按合同约定足额向被告沙晓成发放了7万元借款。被告沙晓成借款后偿还本金21433.55元、利息5444.61元，后再未偿还借款本息。截止2017年4月23日，被告尚欠原告借款本金48566.45元，逾期利息2522.75元，罚息1388.61元，以上合计52477.81元。原告多次催要未果，现诉至本院，请求判如所请。另查明，原告贺兰农商行已将名称由“贺兰县农村信用合作联社”变更为“宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司”。2015年6月10日，被告乾通公司（乙方）与原告贺兰农商行（甲方）签订《消费类按揭贷款担保合作协议》，约定合作期限为一年，自2015年6月10日至2016年6月10日。第九条保证金9.1乙方确认以在甲方开立的帐户为×××保证金专用帐户内的全部货币存款为本协议下的全部债务向甲方提供质押担保，质押担保期间自本协议签订之日起至质押担保的债务本息及费用全部清偿之日止，上述保证金帐户，即行冻结封户，不得支取。但本协议另有约定的除外。第十条代偿10.1.1借款人无论何种原因未按期偿还甲方消费贷款本金和利息，甲方应自借款人逾期之日起10个工作日内以书面形式通知乙方，乙方在收悉甲方前述通知之日起的10日内无条件向甲方代为清偿逾期款项。在此期限内乙方没有主动代偿的，甲方有权直接从其保证金帐户扣收相应的金额。第十六条附则16.3本协议是所有该协议项下《保证合同》的组成部分，具有同等法律效力。2016年6月16日，原、被告签订了《汽车按揭贷款及住房装修贷款合作协议书》，约定合作期限为一年，自2016年6月16日至2017年6月15日。合同保证金条款的约定与《消费类按揭贷款担保合作协议》一致。至2016年12月30日，被告乾通公司在原告开设的保证金账户累计存入保证金7498164.87元。本院认为，原告贺兰农商行与被告沙晓成签订的《汽车（工程机械）借款合同》、《抵押合同》，被告乾通公司与原告签订的《保证合同》、《消费类按揭贷款担保合作协议》以及《汽车按揭贷款及住房装修贷款合作协议书》，系合同双方当事人真实的意思表示，双方均应全面履行自己的义务。在合同履行中，原告按照合同约定向被告沙晓成发放了7万元借款，被告沙晓成未按照合同的约定偿还借款本息，至起诉之日已经累计超过三期未归还应偿付的借款，已构成违约，原告依约有权收回已发放的贷款本息、解除主合同以及依法处理抵押物或要求担保人承担保证责任。原告要求解除原、被告之间签订的《借款合同》的诉讼请求符合合同约定，本院依法予以支持。同时，原告有权收回已发放的贷款本息。经审理查明，截止2017年4月23日，被告沙晓成尚欠原告借款本金48566.45元，逾期利息2522.75元，罚息1388.61元，对原告要求被告沙晓成偿还借款本金48566.45元，逾期利息2522.75元、罚息1388.61元（暂计算至2017年4月23日），本院予以支持；原告要求被告继续按照合同约定支付利息及罚息至实际还款之日，本院依法支持自2017年4月24日至本判决确定的履行期限届满之日止。原告与被告沙晓成签订了《抵押合同》，但原告未能提交证据证明依法办理了抵押登记，抵押物不明，对原告要求对被告沙晓成所有的金龙牌轻型客车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。对于原告要求被告乾通公司对被告沙晓成上述债务承担连带清偿责任，依据双方签订的《保证合同》，且该合同仍在担保期间内，该项诉请符合法律规定，本院予以支持。被告乾通公司作为保证人在对上述债务提供保证担保之前，即与原告约定，为涉案借款设立保证金账户，提供保证金，并以保证金账户内的全部货币存款为全部债务向原告提供质押担保，现债务人不履行债务，原告有权以该保证金优先受偿，对原告的该项诉讼请求，本院依法予以支持。原告诉请本案的诉讼费、律师费等其他费用均由被告承担，除诉讼费外，原告未向本院提交律师费等其他费用的证据，故对原告要求律师费由被告承担的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求被告田娟与被告沙晓成承担共同还款责任的诉讼请求，因被告田娟在汽车（工程机械）贷款申请、调查、审查、审批表中申请人配偶处签字捺印，承诺同意被告沙晓成向原告申请工程机械按揭贷款，愿意与被告沙晓成用家庭共有收入及财产共同履行还债义务，并且在借款合同财产共有人、抵押合同抵押物共有人处签字捺印。以上表明被告田娟对被告沙晓成向原告借款知情且同意。故原告该主张，有事实和法律依据，本院予以支持。 被告沙晓成、田娟经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利,由此产生的法律后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司与被告沙晓成签订的《汽车（工程机械）借款合同》；二、被告沙晓成、田娟于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司借款本金48566.45元， 2017年4月23日之前的逾期利息2522.75元、罚息1388.61元，共计52477.81元，并支付自2017年4月24日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息（以本金48566.45元为基数，按照借款合同约定的利率计算）；三、被告宁夏乾通信用担保有限公司对被告沙晓成的上述债务承担连带清偿责任，原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司对其提供的保证金享有优先受偿权，被告宁夏乾通信用担保有限公司清偿后有权向被告沙晓成、田娟追偿；四、驳回原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1112元，公告费660元，共计1772元，由被告沙晓成、田娟、宁夏乾通信用担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。                                                    审判长   夏恒普                                                   人民陪审员     杨兵国                                                 人民陪审员     王光华                                                    二〇一九年三月十三日                                         法 官助 理    柯玉平                                                  书记员    蔡嘉彬附本案相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。  第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十九条抵押合同应当包括以下内容：（一）被担保的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；（四）抵押担保的范围；（五）当事人认为需要约定的其他事项。  抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 第八十五条 债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条 当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告反诉的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。