重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）渝0112民初19055号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，职务董事长。 委托诉讼代理人：熊亚利，重庆迈纵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘丽君，重庆迈纵律师事务所律师。 被告：徐张瑜，女，1986年1月10日出生，汉族，住重庆市渝**。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告徐张瑜保险纠纷一案，本院于2018年8月29日立案后，依法适用普通程序审理，由审判员肖雯雯担任审判长，与人民陪审员王先容、彭钦梅共同组成合议庭，于2019年1月4日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人刘丽君到庭参加了诉讼。被告徐张瑜经本院以公告方式合法传唤，公告期满后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计93420.44元（包括本金91499.66元、利息1920.78元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计7626.61元；3、判令被告向原告支付违约金59882.50元（违约金以保险理赔款93420.44元为基数，自2016年11月18日起按照每日千分之一的标准暂计至2018年8月22日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案律师费和诉讼费由被告承担。审理中，原告平安财保公司将第3项诉讼请求中主张的违约金计算标准由按照每日千分之一计算变更为按照年利率24%计算，并明确表示放弃主张律师费。事实和理由：2015年4月30日，被告徐张瑜与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签署《个人贷款合同》，约定被告向光大银行重庆分行贷款150000元，贷款利率每年8.05%，贷款期限为36个月，从2015年4月30日至2018年4月30日，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以光大银行重庆分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率为1.4%。2015年4月30日，光大银行重庆分行按照贷款合同约定向被告发放150000元的贷款。但自2016年8月30日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年11月18日按照保险合同的约定向被保险人光大银行重庆分行进行理赔，理赔金额共计93420.44元，光大银行重庆分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不偿还理赔款项和未付保费。因此，截止2018年8月22日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计59882.50元。为维护合法权益，原告提起诉讼。 被告徐张瑜未到庭，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2015年4月29日，徐张瑜在平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，平安财保公司向徐张瑜签发《平安个人贷款保证保险保险单》，双方约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）；平安个人贷款保证保险金额为178350元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.4%，缴费日期为银行扣款之日；每月保险费金额为2100元。双方还特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2015年4月30日，徐张瑜作为借款人，光大银行重庆分行作为贷款人，双方签订《个人贷款合同》，主要约定：徐张瑜向光大银行重庆分行贷款150000元；贷款期限为36个月，自2015年4月30日至2018年4月30日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.05%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。同日，光大银行重庆分行将150000元贷款转入徐张瑜账户，完成了贷款发放义务。贷款借据上载明贷款发放日为2015年4月30日，贷款到期日为2018年4月30日。 贷款发放后，徐张瑜从2015年5月30日起至2016年7月30日止，向平安财保公司缴纳了2015年4月30日至2016年7月30日期间的每月保费2100元，并向光大银行重庆分行偿还了每期贷款本金，共计58500.34元，偿还了每期贷款利息和相应的罚息。徐张瑜于2016年8月30日向平安财保公司支付了2016年7月31日至2016年8月30日期间的部分保费3.27元，于2016年9月21日向平安财保公司支付了2016年7月31日至2016年8月30日期间的部分保费0.12元之后，未再向平安财保公司支付保险费，也未按约向光大银行重庆分行偿还过贷款本金及利息。因徐张瑜自2016年8月30日起逾期超过80天都没有偿还贷款本息，光大银行重庆分行向平安财保公司提出保险理赔。2016年11月18日，平安财保公司代徐张瑜向光大银行重庆分行偿还了剩余贷款本金91499.66元、贷款利息1920.78元，共计93420.44元。截止2016年11月18日，徐张瑜尚欠平安财保公司2016年7月31日至2016年8月30日期间的保费2096.61元（2100元-3.27元-0.12元），尚欠2016年8月31日至2016年10月30日期间的保费4200元（2100元×2个月），尚欠2016年10月31日至2016年11月18日期间的保费1330元（2100元×19天÷30天），前述所欠保费合计7626.61元。2018年8月29日，平安财保公司以徐张瑜未归还理赔款项并付清保费为由，向本院提起本案诉讼。 本院认为，徐张瑜与平安财保公司之间的个人贷款保证保险关系合法有效，应受法律保护。徐张瑜与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，应为有效合同。各方当事人应按合同全面履行各自的义务。光大银行重庆分行如约向徐张瑜发放了贷款，徐张瑜亦应按期向光大银行重庆分行偿还贷款本金及利息。截止2016年8月30日，徐张瑜尚欠光大银行重庆分行贷款本金91499.66元未付。因徐张瑜就上述贷款在平安财保公司投保了保证保险，平安财保公司在徐张瑜逾期不偿还借款的情况下，于2016年11月18日向光大银行重庆分行履行了赔付义务，支付理赔款93420.44元（其中剩余贷款本金91499.66元、贷款利息1920.78元），徐张瑜应按约向平安财保公司支付上述理赔款。徐张瑜现逾期未付，平安财保公司诉请徐张瑜支付理赔款93420.44元，理由正当，本院依法予以支持。 按照保险单中“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”的约定，徐张瑜应支付拖欠的2016年7月31日至2016年11月18日期间的保费7626.61元。平安财保公司诉请徐张瑜支付逾期保费7626.61元，理由正当，本院依法予以支持。 按照保险单中“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”的约定，徐张瑜逾期未支付理赔款，应向平安财保公司支付违约金。虽然双方约定违约金按每日千分之一的标准计算，但由于原告平安财保公司主张违约金按照年利率24%计算，其请求符合法律规定，本院予以支持。因此，被告徐张瑜应以93420.44元为基数，自2016年11月18日起按照年利率24%向原告计付违约金至款项付清时止。 被告徐张瑜经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉答辩及举证、质证等，视为自动放弃上述诉讼权利，由此产生不利后果，自行承担。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告徐张瑜于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款93420.44元及违约金（计算方式为：以93420.44元为基数，自2016年11月18日起按照年利率24%计算至款项付清时止）。 二、被告徐张瑜于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费7626.61元。 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。 如果被告徐张瑜未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3520元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担414元，由被告徐张瑜负担3106元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  肖雯雯 人民陪审员  王先容 人民陪审员  彭钦梅 二〇一九年一月八日 书 记 员  李爱芳