宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初757号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区民族北街**。负责人：邹静文，该支行行长。委托诉讼代理人：郭学军，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：邢春艳，女，1980年2月28日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市西夏区。被告：贺刘洋，男，1987年12月14日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：李冠楠，女，1992年2月29日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行与被告邢春艳、贺刘洋、李冠楠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年1月14日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郭学军与被告邢春艳到庭参加诉讼。被告贺刘洋、李冠楠经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行向本院提出诉讼请求：1.被告邢春艳向原告归还借款本金90278.84元、利息及罚息29387.73元（截止2018年11月13日），此后利息及罚息按照合同约定计算至付清之日；2.被告贺刘洋、李冠楠对上述款项承担连带保证责任；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年9月8日，被告李冠楠、邢春艳、贺刘洋组成联保小组与中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行签订《小额贷款联保协议书》一份，约定被告邢春艳、贺刘洋、李冠楠作为保证人对联保小组其他成员借款提供连带责任担保。同日，被告邢春艳与中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行签订《小额贷款借款合同》一份，约定中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行向被告邢春艳发放15万元借款，借款期限24个月，自2015年9月8日至2017年9月8日止，借款年利率12%，逾期利率15.6%，还款方式为阶段性等额本息还款。被告邢春艳确认于当日收到全部借款。2016年8月17日，中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行名称变更为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行。后被告邢春艳逾期未还款，故原告诉至法院。被告邢春艳辩称，借款合同签字及借款的事实属实，但实际用款人不是邢春艳，起诉前的利息也不是邢春艳偿还的，借款不应由邢春艳偿还。贺刘洋、李冠楠未到庭，亦未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经法庭审查，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月8日，中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行与被告邢春艳、贺刘洋、李冠楠签订《小额贷款联保协议书》一份，约定邢春艳、贺刘洋、李冠楠遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；联保小组成员自愿为中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区XXX区其他成员发放的贷款提供连带责任保证担保，中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区XXX区任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证；联保小组成员在2015年9月8日至2017年9月8日期间在150000元的限额内向中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间自借款之日至借款到期后两年，保证范围包括贷款本金、利息、违约金及中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行为实现债权所支付的费用。同日，中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行与被告邢春艳签订《小额贷款借款合同》一份，约定中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行向被告邢春艳发放借款15万元，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款利率为固定利率12%；贷款利息自贷款发放到被告邢春艳的账户之日起计算；如邢春艳不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿还贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。邢春艳于合同签订当日向中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行出具《借款人承诺书》，载明：邢春艳已仔细阅读并充分理解“顶名”贷款的危害，并自愿承担本次贷款造成“顶名”贷款的全部法律责任；“顶名”是指实际用款人在名义借款人知情或经其允许的情况下，以其名义获取的贷款；邢春艳保证不替别人获得贷款，也愿意承担“顶名”贷款的责任，即偿还全部借款本息、罚息的责任。中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行于2015年9月8日向被告邢春艳发放借款15万元，借款借据载明借款期限自2015年9月8日至2017年9月8日，还款方式为阶段性等额本息还款。中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行于2016年8月17日名称变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行。原告多次向被告邢春艳发出催收借款通知，被告至今未能偿还。截至2018年11月13日，被告邢春艳尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行借款本金90278.84元、利息及罚息29387.73元。本院认为，中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行与被告邢春艳、贺刘洋、李冠楠签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及与被告邢春艳签订的《小额贷款借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行按约于2015年9月8日向被告邢春艳发放贷款150000元，而被告邢春艳逾期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，中国邮政储蓄银行宁夏回族自治区分行直属支行名称变更为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行，故原告要求被告返还借款本金90278.84元、利息及罚息29387.73元的诉请，符合合同约定，本院予以支持，并支持利息至本判决确定的还款之日，利率按借款合同约定执行。《小额贷款借款合同》系邢春艳与原告签订，根据合同的相对性，原告与邢春艳之间形成借款合同法律关系，且邢春艳还向原告承诺其已知悉“顶名”借款的后果并愿意承担相应的法律责任，故邢春艳作为案涉借款的借款人，应当承担相应的还款责任，对邢春艳提出借款不应由其偿还的辩解意见，本院不予采纳。被告贺刘洋、李冠楠在保证合同中约定，对被告邢春艳的债务承担连带保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行可以要求债务人邢春艳履行债务，也可以要求保证人贺刘洋、李冠楠在其保证范围内承担保证责任，故对原告要求被告贺刘洋、李冠楠对被告邢春艳的上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告贺刘洋、李冠楠经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视其已放弃了一审中举证、质证的抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告邢春艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行借款本金90278.84元、支付利息及罚息29387.73（截止2018年11月13日），并按合同约定利率支付90278.84元借款本金自2018年11月14日起至本判决确定的还款之日的利息；二、被告贺刘洋、李冠楠对被告邢春艳的上述债务承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向被告邢春艳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1347元，由被告邢春艳、贺刘洋、李冠楠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员  张晶晶二〇一九年一月十四日法官助理梁晓培书记员裴佳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，依照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。