云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0112民初10048号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心，营业场所：云南省昆明市西山区环城西路368号华海新境界商务大厦B座7楼，统一社会信用代码：91530112346715206E。负责人：杨阳，职务：总经理。委托诉讼代理人：陈先林，云南东陆律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴建明，男，1972年6月8日生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市五华区。原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心与被告吴建明信用卡纠纷一案，本院于2018年8月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心的委托诉讼代理人陈先林、被告吴建明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告截止2018年7月14日的借款本金114461.37元，零售利息（含复利）4562.14元，分期手续费5817.45元，违约金10716.21元，及自2018年7月13日起以未还本金为基数按《领用合约》的规定计算的利息（含复利）、违约金至清偿之日止；2、被告支付本案全部诉讼费。事实及理由：被告在原告处申请办理了中信信用卡。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿。经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，诉至法院。被告辩称，对欠款无异议，对具体的欠款金额希望法院进行审查。当事人依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，双方当事人对证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院确认法律事实如下：被告向原告申请办理了中信银行信用卡。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：依照交易习惯、交易性质或在原告认可的交易类型下，经被告出示信用卡或提供卡号并经商户验证后，被告可通过非现场交易包括但不限于离线POS、邮件、电话、传真、互联网等途径进行信用卡交易，被告认可原告可凭借密码、电话、传真确认、邮件、收货单签名、发货凭证或其他可验证被告身份及意思表示的方式确认信用卡交易系被告所为，被告不得以交易单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款；原告核发信用卡后，被告应按规定交纳年费；被告的非现金交易未在免息还款期内偿还全部款项的，应支付全部透支款项自记账日起至还款到账日按日利率万分之五计算的透支利息，并按月计收复利；被告办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，由银行自记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告应核实对账单内容，并可在账单日起六十天内向原告提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易；被告账单首次结欠，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未还部分。被告选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还给原告，选择最低还款额方式不享受免息还款待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；被告如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；合约的修改，收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知被告后即为有效，修改后的条款对原告、被告均有约束力，被告如不接受修改后的协议内容，可在三十天内申请注销信用卡；通知方式包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音）、账单等。合约后附了滞纳金（每期最低还款额未还部分的5%）、取现手续费（取现金额的2%）等费用的具体收取标准。中信银行股份有限公司官网发布的《账单分期付款计划条款及细则》和《单笔分期付款计划条款及细则》载明：账单分期业务是指对当期信用卡账单金额分期还款的服务；单笔分期业务是指对信用卡未出账单的单笔消费进行分期还款的服务；每期手续费率为：1期1.5%、3期0.8%、6期0.8%、9期0.76%、12期0.73%、18期0.75%、24期0.75%、36期0.75%；分期每期应还本金等于分期总额除以分期期数，每期应还本金逐月计入信用卡账户；分期每期手续费等于分期总额乘以对应期数的每期手续费率；未按时全部偿还当期剩余账单金额或分期期间任一期应还的金额未全部偿还，均视为未全额还款，将产生利息或滞纳金，收费标准见《中信银行信用卡收费标准表》。中信银行股份有限公司在其官网发布的《“圆梦金”产品条款与细则》载明：“圆梦金”产品是为持卡人提供的消费分期服务，即持卡人通过中信银行信用卡中心开设的官方渠道预约激活圆梦金分期临时额度，在有效期内到指定类型的商户刷卡消费，达到预约起始分期金额时使用，持卡人支付相应手续费，卡中心按持卡人预约的分期期数进行分期，持卡人享受分期还款的服务；“圆梦金”产品的分期期数有3期、6期、12期、24期、36期5种，手续费率为0.75%/期，每期手续费以所涉单笔分期总金额为基数计收；分期金额及手续费自分期交易入账后首个账单周期起算，逐月计入指定信用卡每月应还金额，不足一个月的按一个月计收，持卡人需在约定的到期日前全额偿还；持卡人未按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，该账户下的所有“圆梦金”产品分期还款视为全部到期。2016年11月1日，中信银行股份有限公司在其官网发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》对信用卡业务进行调整：自2017年1月1日起取消滞纳金；新增收取违约金，违约金按每期最低还款额未还清部分的5%收取。信用卡交易记录显示，截止至2018年7月14日，被告信用卡产生借款本金114461.37元、零售利息（含复利）4562.14元、手续费5817.45元、违约金10716.21元。本院认为，信用卡的领卡人通过信用卡使用银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，合法有效，被告应当按照相关约定向原告支付款项。现未有证据证明被告已归还相应款项或对其交易欠款有异议，被告应当向原告支付借款本金114461.37元、截止2018年7月14日的零售利息（含复利）4562.14元、手续费5817.45元以及欠款本金自以上截止日期次日起至款项清偿之日止的利息（含复利）。关于原告主张的违约金，双方并无约定，原告未与被告协商仅以在其网站统一发布公告的形式告知所有持卡人将收取违约金，加重被告责任，变相继续收取滞纳金规避中国人民银行关于自2017年1月1日起取消滞纳金的规定，本院对该项诉请不予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告吴建明于本判决生效后十日内支付原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心借款本金114461.37元、截止2018年7月14日的零售利息（含复利）4562.14元、手续费5817.45元及借款本金自2018年7月15日起至款项清偿之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算的利息（含复利）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心的其他诉讼请求。案件受理费3011元，由被告吴建明承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  张宗波人民陪审员  夏书萍人民陪审员  张 晓二〇一九年一月三日书 记 员  赵亚萍