四川省南部县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川1321民初2986号 原告：中国农业银行股份有限公司南部县支行，住所地：四川省南部县南隆镇炮台路**。 负责人：王帅，行长。 委托诉讼代理人：杜昌勇，男，中国农业银行股份有限公司南部县支行工作人员。 被告：四川化企实业有限公司，住所地：成都市金牛区金沙路****。 法定代表人：邱兴成，总经理。 被告：四川化企实业有限公司南部分公司，住，住所地：南部县南隆镇东风路东方红小区****/div> 负责人：邱兴成。 二被告共同委托诉讼代理人：刘荣，男，四川化企实业有限公司工作人员。 二被告共同委托诉讼代理人：谭洪兵，男，四川化企实业有限公司工作人员。 被告：郭从仙，女，1977年5月14日出生，汉族，住四川省南部县。 原告中国农业银行股份有限公司南部县支行（以下简称农业银行南部支行）与被告郭从仙、四川化企实业有限公司（以下简称化企实业公司）、四川化企实业有限公司南部分公司（以下简称化企实业公司南部分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月12日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告农业银行南部支行的委托诉讼代理人杜昌勇，被告四川化企实业有限公司委托诉及南部分公司的共同委托诉讼代理人刘荣、谭洪兵到庭参加了诉讼。被告郭从仙经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行南部支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭从仙立即返还借款下欠本金147547.83元，并从2017年6月21日起按年利率10.31625%支付逾期利息和复利至还清本息之日止；2、确认《个人购房担保借款合同》合法有效，判令郭从仙承担抵押担保责任，原告对案涉抵押物享有优先受偿权；3、被告四川化企实业有限公司承担连带保证责任；4、由被告承担本案诉讼费、公告费。庭审过程中，原告增加诉讼请求要求被告四川化企实业有限公司南部分公司承担连带责任。事实和理由：2013年3月28日，被告郭从仙向原告申请借款。同年4月9日，被告郭从仙与原告签订《个人购房担保借款合同》，5月9日，原告按约向被告郭从仙发放了贷款24万元，借款期限十年，执行年利率6.8775%，逾期年利率10.31625%，借款用途为购房住房。被告郭从仙自愿以其所购房产提供抵押担保。被告四川化企实业有限公司南部分公司经总公司四川化企实业有限公司授权后，为郭从仙的上述住房按揭贷款提供连带保证。合同签订后，被告郭从仙从2017年6月21日开始欠息。原告根据合同约定向被告郭从仙借款时留存的地址寄出《贷款提前到期通知书》，宣告提前收回已发放借款，且向承担连带保证责任的保证人四川化企实业有限公司南部分公司送达了《贷款提前到期通知书》，尽到了原告的告知义务。为维护原告的合法权益，诉至法院。 郭从仙在庭审结束向本院提交书面答辩意见辩称，郭从仙承认原告在本案中所主张的事实。因资金周转困难，郭从仙愿意将案涉房屋予以拍卖，用以偿还原告贷款及化企实业公司垫付的款项。 化企实业公司及南部分公司辩称，我公司只承担担保责任，且郭从仙提供有抵押房屋，应该以抵押物清偿债务，并且停止扣押我公司的保证金。郭从仙应向公司偿还其公司为郭从仙垫付的款项。 原告围绕其诉讼请求依法向本院提交了《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》、《同意房产抵押承诺书》、《授权书》、《商品房买卖合同》、《商品房预售备案通知书》、《债务逾期催收通知书》、《贷款提前到期通知书》、原、被告的身份证复印件等，经本院审查，该证据均能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，应作为认定案件事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年3月5日，被告郭从仙（买受人）购买被告四川化企实业有限公司（出卖人）开发建设的位于南部县南隆镇石子岭桂博豪庭10幢第11层11-1号商品房，二被告签订《商品房买卖合同》（合同编号XXXXXX），约定：预测建筑面积99.22㎡，单价4164.5元，总价款413202元；付款方式为买受人首期支付购房总价款的30%，其余价款向中国农业银行股份有限公司南部县支行或者住房公积金管理机构借款支付；出卖人应当在2014年6月30日前向买受人交付商品房。合同签订后，被告郭从仙向被告四川化企实业有限公司南部分公司支付了购房首付款133202元，并在南部县房管局办理了商品房预售备案登记（档案编号XXXXXXXXXXXXX）。 2013年3月28日，被告郭从仙向原告申请个人住房按揭贷款280000元，并向原告出具《同意房产抵押承诺书》，自愿以上述房产为其向原告借款所产生的债务提供抵押担保。2013年4月9日，原告（贷款人及抵押权人）与被告郭从仙（借款人及抵押人）、四川化企实业有限公司南部分公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额240000元，借款用途购买房产，借款期限120个月，等额本息还款法，借款直接划入指定的被告四川化企实业有限公司南部分公司账户内；罚息利率按约定利率基础上上浮50%确定；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率结算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款担保为阶段性保证+抵押，担保方式为连带保证责任，由阶段性保证人被告四川化企实业有限公司南部分公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；由抵押人以南部县石子岭桂博豪庭小区10幢11-1号住房提供抵押担保；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；自本合同签订之日起180日内办妥抵押预告登记，自本合同第二十六条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起360日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；借款人未按约定按约足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；借款人和担保人申请借款是应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，贷款人按借款人和担保人留存的通信地址寄出挂号信或快递后三日即视为送达。2013年5月9日，被告郭从仙签具《个人借款凭证》，借款日期2013年5月9日，到期日期2013年5月8日，执行年利率6.8775%，逾期年利率10.31625%。合同签订后，原告按约将贷款240000元转入指定的账户。被告郭从仙借款后，从2017年6月21日开始逾期支付借款本息。2018年4月25日，原告向被告郭从仙邮寄送达《贷款提前到期通知书》，宣告案涉贷款提前到期，要求被告郭从仙在收到该通知书后三日内偿还贷款本息，邮局2018年5月30日收寄。同时，原告向被告四川化企实业有限公司南部分公司送达《贷款提前到期通知书》，告知案涉贷款提前到期，被告四川化企实业有限公司南部分公司于2018年5月7日收到。截止2018年4月25日，被告郭从仙尚欠本金147547.83元，利息2529.82元。 另查明，2013年1月10日，被告化企实业公司向原告出具《授权书》一份，内容载明：“四川化企实业有限公司南部分公司是我公司下属分支机构，我公司授权该公司与贵行对“桂博豪庭”住宅小区**楼盘项目开展按揭楼盘合作贷款，并与贵行签订按揭合作楼盘项目的相关法律文书，其相关法律文书所产生的法律责任均由我公司全部承担，同时，我公司对按揭合作楼盘项目的按揭贷款客户承担阶段性连带保证担保责任。”。同月15日，又向原告出具《授权委托书》一份，内容载明：“四川化企实业有限公司法定代表人邱兴成授权为“桂博豪庭”项目在中国农业银行南部支行签订“中国农业银行按揭楼盘合作申请书”，以及为该项目在中国农业银行南部支行合作的一切文件的全权签字代理人；其相关法律文书所产生的法律责任均由我公司承担。”。 2019年1月15日，原告农业银行南部支行向本院提交《南部农行关于诉郭从仙、四川化企实业有限公司及南部县分公司一案本金及利息情况说明》一份，载明：“截止2019年1月15日，农业银行南部支行在四川化企实业有限公司及南部分公司保证金账户中扣划保证金合计50060.093元；郭从仙尚欠借款本金123303.38元，未结欠利息；案涉贷款执行利率为年利率5.145%。”。 又查明，被告化企实业有限公司南部分公司已向被告郭从仙交付案涉房屋，案涉房屋暂不具备办理房屋权属证书条件。 本院认为，原告农业银行南部支行与被告郭从仙、四川化企实业有限公司南部分公司签订的《个人购房担保借款合同》、《借款借据》以及被告化企实业公司向原告出具的《授权委托书》是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受到法律保护。被告郭从仙不按照约定的还款时间和方式偿还借款本息，属违约行为，原告有权按照合同约定提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人按照合同约定支付利息、逾期罚息、复利。故原告诉请被告郭从仙偿还借款本金、逾期罚息、复利的诉请，本院予以支持，但偿还借款本金应为123303.38元。 关于原告是否对案涉抵押物享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，原、被告虽签订《个人购房担保借款合同》，办理了预告抵押登记，但案涉房屋未办理抵押登记，抵押权未设立。原告可待案涉房屋具备物权登记条件后，主张优先受偿权。因此，对原告的此项诉请，本院不予支持。 关于被告四川化企实业有限公司、四川化企实业有限公司南部分公司的责任承担问题。被告四川化企实业有限公司南部分公司对案涉借款提供连带责任担保，理应对此债务承担连带清偿责任。因被告四川化企实业有限公司南部分公司系被告四川化企实业有限公司设立的分公司，分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。被告四川化企实业有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告郭从仙追偿。 综上所述，原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”，《中华人民共和国公司法》第十四条第一款“公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担”，《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条“法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下： 一、被告郭从仙在本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司南部县支行返还借款本金123303.38元，并从2019年1月16日起分别以应还未还本金和应付未付利息为基数，按年利率7.7175%（5.145%+5.145%×50%）的标准计算逾期罚息及复利直至至本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期罚息及复利计算至本金及利息付清之日止; 二、被告四川化企实业有限公司对上述“一项”债务负连带清偿责任，被告被告四川化企实业有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告郭从仙追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南部县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3251元、公告费700元，合计3951元，由被告郭从仙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  张明全 人民陪审员  何 蓉 人民陪审员  杨文斌 二〇一九年一月十五日 法官 助理  敬俊林 书 记 员  张 攀