山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2018)鲁0781民初5896号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省青州市驼山中路**，统一社会信用代码91370700579369025G。 负责人：李全富，该公司董事长。 委托诉讼代理人郭彬彬，山东古州圣洁律师事务所律师。 委托诉讼代理人程蓓蓓，山东古州圣洁律师事务所律师。 被告周会光，男，1967年4月29日出生，回族，住青州市。 被告杨金敏，女，1965年4月10日出生，回族，住青州市。 被告曹晓亮，男，1968年3月8日出生，汉族，住青州市海岱北苑小区。 被告岳鹏鹏，女，1984年5月16日出生，汉族，住青州市海岱北苑小区,系曹晓亮之妻。 被告曹晓亮、岳鹏鹏的委托诉讼代理人：钟欣，山东千众律师事务所律师。 被告曹晓亮、岳鹏鹏的委托诉讼代理人：张海宁，山东千众律师事务所实习律师。 被告魏振涛，男，1969年2月15日出生，汉族，住青州市北关小区。 被告王继香，女，1969年4月15日出生，汉族，住青州市北关小区，系魏振涛之妻。 被告金月光，男，1966年3月4日出生，回族，住青州市。 被告刘迎春，女，1966年1月23日出生，回族，住青州市，系金月光之妻。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告周会光、杨金敏、曹晓亮、岳鹏鹏、魏振涛、王继香、金月光、刘迎春金融借款合同纠纷一案，原告青州农商行于2018年9月7日以周会光、杨金敏、曹晓亮、岳鹏鹏、魏振涛、王继香、金月光、刘迎春为被告向本院提起诉讼，要求被告周会光承担还款责任，被告杨金敏、曹晓亮、岳鹏鹏、魏振涛、王继香、金月光、刘迎春承担连带清偿责任，本院启动诉调对接机制，经青州市云门山街道人民调解委员会驻青州市人民法院民调工作室先行调解，双方未达成一致协议，本院于2018年11月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年1月10日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人郭彬彬、程蓓蓓，被告曹晓亮、岳鹏鹏的共同委托诉讼代理人钟欣、张海宁，被告曹晓亮、魏振涛、王继香、金月光到庭参加诉讼，被告周会光、杨金敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周会光偿还原告借款本金197787.21元及利息、复利16374.76元，合计214161.97元（利息、复利计算至2018年8月20日；之后利息及复利，按照合同约定另行计算至清偿之日）；2、判令被告杨金敏、王继香、魏振涛、曹晓亮、岳鹏鹏、刘迎春、金月光对上述债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用等实现债权的一切费用由被告负担。事实和理由：2015年9月30日，被告周会光、王继香、曹晓亮三人自愿组成联保小组，并与原告签订个人最高额联合保证借款合同一份。合同约定，各借款人对联保小组成员自2015年9月30日至2017年9月28日在原告处发生的借款业务提供连带责任保证担保。同日，杨金敏、魏振涛、岳鹏鹏向原告出具了共同清偿及连带责任担保书，承诺知悉借款合同内容，并对借款人按上述合同取得使用的借款承担连带保证责任。同日，被告刘迎春、金月光与原告签订最高额保证合同一份，约定其为被告周会光、王继香、曹晓亮在原告处的借款提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告于2016年10月26日向被告周会光发放贷款20万元，借款到期日为2017年9月28日。借款到期后，经原告催要，被告周会光未全部清偿借款本金及利息，其他各被告也未履行担保责任。为此，原告诉至法院，请求依法处理。 被告曹晓亮、岳鹏鹏共同辩称：本案存在主合同双方当事人串通骗取保证人提供保证的情况，因此，作为保证人的被告曹晓亮、岳鹏鹏不应承担保证责任。具体原因如下：在原、被告双方签订借款合同时，三户联保的各借款人及保证人互不相识，其他保证人及借款人的具体情况，包括身份情况、借款用途、有无还款能力，被告曹晓亮、岳鹏鹏均不清楚。被告曹晓亮、岳鹏鹏认为，原告将款项借给没有还款能力的人，系双方串通，欺骗保证人提供保证，因此，被告曹晓亮、岳鹏鹏不应承担担保责任。另，从原告提供的贷转存凭证载明的内容来看，涉案贷款种类为短期个体工商户联户联保贷款，本案中，被告曹晓亮、岳鹏鹏均有个体工商户营业执照，符合贷款资格，而原告提供的被告周会光的营业执照是2009年的，至今时间太长，不能证明原告发放贷款时被告周会光有营业执照。被告曹晓亮、岳鹏鹏认为，原告不应对其发放贷款，相应的保证担保责任由于存在合同诈骗的情况，所以被告曹晓亮、岳鹏鹏不应承担民事责任。 被告魏振涛辩称：原告方组织借款人组成联保小组并签订合同发放贷款时，我们三家均互不认识，对其余二人的具体借款用途也不清楚。其余意见同被告曹晓亮、岳鹏鹏。 被告王继香辩称：合同上“王继香”的名字是我本人签的，但我与其他人互相不认识，原告的行为属于骗取担保。其余意见同被告曹晓亮、岳鹏鹏。 被告金月光辩称：对原告起诉无异议，借款时是我与周会光一起借的款，用于一起做生意，后来周会光不干了，并将生意所有账目上的债权债务都给了我。我现在无偿还能力。 被告周会光、杨金敏、刘迎春均未到庭答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年9月30日，原告青州农商行与被告王继香、曹晓亮、周会光签订（青州农商行）个高保借字（2015）年第0930001号个人最高额联合保证借款合同。合同约定，该三人自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2015年9月30日起至2017年9月28日止在原告处发生的借款业务所形成的最高余额（包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用）120万元提供最高额保证担保；原告给予被告王继香的授信额度为30万元，给予被告曹晓亮的授信额度为30万元，给予被告周会光的授信额度为20万元；在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金；借贷双方通过借款人在原告处开立的账户办理借款资金的发放、支付与还款等业务，凡与指定账户（含借款人换领或变更后的折∕卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为其本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性；保证期间自借款期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或者本合同约定的事项，导致上述期间提前届满的，保证期间自上述期间提前届满之日起两年；保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；借款人定期结息，按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清；联保小组成员应按期偿还借款本息；借款人未按本合同约定期限偿还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。双方另就其他事宜进行了约定。同日，被告魏振涛、岳鹏鹏、杨金敏作为被告王继香、曹晓亮、周会光的财产共有人，共同向原告出具共同清偿及连带保证担保书一份。该证据载明，其对上述合同内容知悉并了解，同意所有借款人按照合同约定取得、使用借款（每笔借款的发放、支付、还款、金额、用途、期限、利率、利息计算等以相关业务档案、凭证记载为准），并承担连带保证担保责任，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起两年。 同日，原告青州农商行与被告金月光、刘迎春签订（青州农商行）高保字（2015）年第0930001号最高额保证合同。该合同约定，该二人自愿为原告自2015年9月30日起至2017年9月28日止（该期间为最高额担保债权的决算期间）与被告周会光办理的各类业务所形成的债权在最高余额30万元内提供保证担保，保证担保方式为连带责任保证；保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证期间为决算期届至之日起两年，若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致债权决算期提前届至的，保证人保证期间自决算期提前届至之日起二年。双方另就其他事宜进行了约定。 上述手续签署后，原告青州农商行于2016年10月26日将发放的贷款20万元存入被告周会光在山东青州农村商业银行股份有限公司云河支行开立的账户。贷转存凭证（借款借据）载明，款项借出日为2016年10月26日，到期日为2017年9月28日，借款月利率为6.525‰。此后，被告周会光于2017年9月30日偿还原告借款本金44.77元，于2017年10月30日偿还原告借款本金45.73元，于2017年11月30日偿还原告借款本金22.40元，于2017年12月25日偿还原告借款本金99.89元，于2018年7月13日偿还原告借款本金2000元，于2018年8月31日偿还原告借款本金500元。截至2018年8月31日，被告周会光尚欠原告青州农商行借款本金197287.21元，之后的本金未归还；周会光按约归还利息至2017年12月20日，以后的利息及复利均未归还。被告杨金敏、曹晓亮、岳鹏鹏、魏振涛、王继香、金月光、刘迎春亦未承担担保责任。 本院认为，原告青州农商行与被告周会光、曹晓亮、王继香签订的个人最高额联合保证借款合同、与被告金月光、刘迎春签订的最高额保证合同，被告杨金敏、岳鹏鹏、魏振涛共同向原告出具的共同清偿及连带保证担保书，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，均合法有效，本院予以确认。被告曹晓亮、岳鹏鹏、王继香、魏振涛辩称，其在签订个人最高额联合保证借款合同和共同清偿及连带责任保证书时，三人之间是分别签字，相互之间并不认识，原告与被告周会光之间存在互相串通，欺诈保证人、骗取保证的情况，且原告提供的证据不足以证明发放贷款时周会光具有营业执照、具有借款资格，其四人不应承担保证责任。对此，本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，被告曹晓亮、岳鹏鹏、王继香、魏振涛虽然对合同的签订过程存在异议，但未提供证据证明其异议主张。另外，本案庭审中，该四被告均认可其签字捺印的真实性，也自认对从原告处借款需要三户联保的事实知情，该四被告作为完全民事行为能力人，应对其签字捺印的行为及所产生的相应法律后果具有清醒的认知。且经本院查明，被告王继香、曹晓亮也均依据案涉最高额联合保证借款合同从原告处获得借款，应视为其对该合同效力的认可。因此，本院对被告曹晓亮、岳鹏鹏、王继香、魏振涛的上述抗辩主张不予采纳。各方均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。原告青州农商行作为贷款人，依约履行发放贷款的合同义务后，被告周会光作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务，其未按合同约定及时偿还原告借款本息，已构成违约。依据本院认定的事实，被告周会光于2017年9月30日偿还借款本金44.77元，2017年10月30日偿还借款本金45.73元，于2017年11月30日偿还借款本金22.40元，于2017年12月25日偿还借款本金99.89元，于2018年7月13日偿还借款本金2000元，于2018年8月31日偿还借款本金500元，截至2018年8月31日，被告周会光尚欠原告青州农商行借款本金197287.21元；被告周会光正常偿还原告借款利息至2017年12月20日，以后的利息及复利均未偿还。双方约定借款期限内按月利率6.525‰计算利息，逾期按实际执行利率再上浮50%计算逾期罚息，未超过相关金融法律法规的限定标准，本院予以支持。因此，对原告要求被告周会光偿还其借款本金197287.21元及逾期罚息（以199887.10元为基数，自2017年12月21日起至2017年12月25日止，以199787.21元为基数，自2017年12月26日起至2018年7月13日止，以197787.21元为基数，自2017年7月14日起至2018年8月31日止，以197287.21元为基数，自2018年9月1日起至实际给付之日止，均按照月利率6.625‰上浮50%的标准计算）的诉讼请求，于法有据，依法予以支持。根据双方合同约定，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条规定，短期借款（期限在一年以下，含一年），按借款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。借款合同期内，遇到利率调整不分段计息。短期借款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对借款期内不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔借款清偿时，利随本清。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且在本案中，双方对逾期罚息能否计收复利并未明确约定。因此，原告要求对逾期罚息按照罚息利率按月计收复利的主张，无法律及合同依据，本院依法不予支持。 《中华人民共和国担保法》第二十条第一款规定，保证担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。本案中，保证担保范围均包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，双方约定保证期间自合同约定的债务履行期限届满之日起两年。原告于2018年9月7日向本院提起诉讼，要求被告杨金敏、曹晓亮、岳鹏鹏、魏振涛、王继香、金月光、刘迎春承担担保责任，未超出合同约定和法律规定的保证期间。因此，被告杨金敏、曹晓亮、岳鹏鹏、魏振涛、王继香应对本案债务承担连带清偿责任，被告金月光、刘迎春在最高额30万元内对本案债务承担连带清偿责任。上述被告承担保证责任后，有权向被告周会光追偿。 被告周会光、杨金敏、刘迎春经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，又未提出答辩意见，应视为对其所享相应诉讼权利的放弃。 综上所述，对原告合理的诉讼请求，本院依法予以支持，对原告不合理的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告周会光于本判决生效之日起十日内偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金197287.21元及逾期利息（以199887.10元为基数，自2017年12月21日至2017年12月25日；以199787.21元为基数，自2017年12月26日至2018年7月13日；以197787.21元为基数，自2017年7月14日至2018年8月31日；以197287.21元为基数，自2018年9月1日至实际给付之日，均按照月利率6.625‰上浮50%的标准计算）； 二、被告杨金敏、曹晓亮、岳鹏鹏、魏振涛、王继香对本判决第一款所列款项承担连带清偿责任； 三、被告金月光、刘迎春对本判决第一款所列债务在最高额30万元内承担连带清偿责任； 四、被告杨金敏、曹晓亮、岳鹏鹏、魏振涛、王继香、金月光、刘迎春承担保证责任后，有权向被告周会光追偿； 五、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。 案件受理费2256元（已减半），财产保全费1591元，均由被告周会光、杨金敏、曹晓亮、岳鹏鹏、魏振涛、王继香、金月光、刘迎春负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件各两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，并分别预交二审案件受理费4512元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇一九年一月十五日 书记员  王凯歌