江苏省宿迁市宿豫区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏1311民初2654号原告:深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。法定代表人：蒋维成，该公司执行董事。委托诉讼代理人：张盼，江苏河滨律师事务所律师。委托诉讼代理人：李菁，江苏河滨律师事务所律师。被告：刘广红，女，1980年2月13日出生，住江苏省宿迁市宿豫区。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥公司）与被告刘广红追偿权纠纷一案，本院于2018年5月2日立案后，依法适用简易程序，进行了审理。后因被告刘广红下落不明，本院于2018年7月11日将本案转为适用普通程序，并于2018年10月12日公开开庭进行了审理。原告诚信祥公司的委托诉讼代理人李菁到庭参加诉讼，被告刘广红经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘广红偿还由原告代被告支付的代偿款4573.55元；2.请求判令被告刘广红支付原告代偿款利息，以4573.55元为本金，按年利率6%从原告代偿之日2018年2月27日起计算至清偿完毕之日止（暂计算至2018年3月20日为15.79元）；3.请求判令本案实现债权的费用、诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告诚信祥公司放弃要求被告承担实现债权费用的诉讼请求。事实与理由：2016年3月26日，被告为购买宿迁经济开发区兰亭通讯器材经营部销售的苹果6S粉色16G手机而寻求借款，与借款服务中介深圳普惠快信公司金融服务有限公司（以下简称普惠快信公司）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信公司以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（“有利网”平台，以下简称弘和柏基公司）签署《借款协议》进行借款，借款4724元，其中商品价款3499元（由商家收取），借款管理费1225元（普惠快信公司及第三方服务方收取），并由原告承担担保责任。2016年3月26日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。根据被告签署的《借款协议》约定，被告还款期数为18期，但被告未依约还款，尚欠14期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款（包括剩余未还本金、欠款利息及逾期利息）4573.55元。依据《担保法》相关规定，原告已依约履行了担保责任。为此，原告为维护自身的合法权益，依法提请诉讼追偿。被告刘广红经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状和举证。本院经审理认定事实如下：2016年3月26日，刘广红因购买宿迁经济开发区兰亭通讯器材经营部销售的苹果6S粉色16G手机对外寻求借款，与普惠快信公司签署了《个人借款合同条款与条件》、《个人借款申请表》、《授权委托书》、《还款提示单》等相关文件。《个人借款申请表》载明：购买商品为苹果6S粉色16G手机一部，商品总价4999元，首付金额1500元，借款金额3499元，分期期数18期，月还款金额350元，首期还款日为2016年4月26日，指定还款账户户名为弘和柏基公司四川分公司。当日，刘广红在《商品交付确认书》上签名、捺印，确认交付商品为苹果6S粉色16G手机一部，商品总价4999元，首付金额1500元，借款金额3499元，并承诺按照个人借款服务合同条款与条件偿还借款。同时，刘广红在《授权委托书》中，授权普惠快信公司以其名义在有利网及/或有利网合作机构发布年化收益率不高于普惠快信公司与其已签订的《个人借款申请表》及《个人借款服务合同条款与条件》中规定的全部借款费用之和的借款信息，并授权普惠快信公司及/或有利网运营公司可自行调整借款申请文件项下的客户服务费、借款管理费的收取时间、在有利网上发布借款金额等于借款本金及应一次性支付的相关费用之和的借款信息，但不得增加借款申请文件项下的每月还款金额、还款时间及年化综合费用成本，并授权普惠快信公司及/或有利网运营公司在发放借款时，代收借款本金并直接将借款本金支付至借款申请文件项下的商户及直接扣除应支付给普惠快信公司的费用，并进行还款管理（代扣应支付给有利网出借人的本金、利息以及支付给有利网运营公司的费用，并代付给相关个人及公司）。上述文件签署后，普惠快信公司将刘广红推荐到与其有合作关系的互联网理财服务平台“有利网”（所有人为弘和柏基公司），经有利网复核通过后，由有利网为其匹配相应的出借人及出借资金。匹配成功后，依据刘广红的授权，刘广红、出借人、普惠快信公司、诚信祥公司、弘和柏基公司等多方于2016年3月28日共同签署《借款协议》，约定：出借人利友87148223出借金额为4724元，借款期限18月，每期应收本息284.80元，借款年化利率10.50%，还款起止日期2016年3月28日起至2017年9月28日止；诚信祥公司为出借人出借给刘广红的相关债务承担连带保证责任，保证责任范围为借款客户借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因借款客户提前还款产生的提前结清补偿金以及为实现该等权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等），保证期限自协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。协议签署后，有利网依据出借人的委托以及刘广红的授权，向商户指定账户支付了刘广红用于购买手机的借款3499元，并向普惠快信公司支付管理费1225元。刘广红借款后，仅履行了四期还款义务，每期还款350元，合计1400元。2018年2月20日,弘和柏基公司向诚信祥公司发出《代偿通知书》，要求诚信祥公司对包括刘广红在内的多名借款人尚欠的借款本息承担连带保证责任。2018年2月27日，诚信祥公司代刘广红偿还了借款合同项下尚欠的全部款项，共计4573.55元。后经诚信祥公司催收，刘广红至今未能给付代偿款项，因而成讼。本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，刘广红与普惠快信公司签署《个人借款合同条款与条件》、《个人借款申请表》、《授权委托书》、《还款提示单》等文件，委托普惠快信公司向弘合柏基公司“有利网”平台上的出借人借款，并在普惠快信公司的推荐下与出借人、诚信祥公司等多方签署了《借款协议》，上述文件系各方当事人真实意思表示。在刘广红逾期未按约定偿还借款本息的情况下，诚信祥公司作为保证人代刘广红偿还了借款本息，对代偿款中符合法律规定的部分，诚信祥公司有权向刘广红进行追偿。虽然刘广红在签署的《个人借款合同条款与条件》和《授权委托书》中同意支付客户服务费、保险手续费等借款管理费，并同意在有利网上发布的借款金额等于借款本金及应一次性支付的相关费用之和，但借款管理费系基于购买商品借款产生，本案中购买商品所需借款仅为3499元，而借款管理费就高达1225元，占商品借款金额的35%，此外在多方签署的《借款协议》中对借款利息又另行进行了约定，由此可见借款管理费的约定变相地增加了借款人的借款成本。且借款管理费在发放借款时就由普惠快信公司扣收，属于借款的利息预先在本金中扣除，故不应记入借款本金。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，诚信祥公司所诉请的代偿款中利息和借款管理费之和远远超过了年利率24%，对超过部分本院不予支持。综上，自借款开始日期2016年3月28日起至诚信祥公司代偿之日2018年2月27日止，按年利率24%计算，刘广红应支付的3499元借款的利息和管理费为1635.20元，已偿还1400元，尚欠的借款本金、利息和管理费应为3734.20元。对诚信祥公司超出3734.20元向弘合柏基公司代偿的部分，刘广红不应负担，应由其自行向相关主体主张权利。故本院对诚信祥公司向刘广红主张的代偿款中的3734.20元予以支持。诚信祥公司关于代偿后的利息主张，不违反法律规定，本院予以支持，但计算基数应以刘广红应偿还的借款本金、利息和管理费数额为准。刘广红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九、第三十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告刘广红于本判决生效之日起三日内给付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款3734.20元及利息（以3734.20元为基数，按照年利率6%标准，自2018年2月27日起计算至实际给付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，公告费600元，合计650元，由被告刘广红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费50元。审 判 长  钱月梅人民陪审员  沈茂春人民陪审员  闫长俊二〇一九年一月九日法官 助理  梁佳鑫书 记 员  邓 曼附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。