浙江省桐乡市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0483民初9396号 原告：杭州银行股份有限公司桐乡支行，住所地：浙江省桐乡市振兴东路439号、441号、443号、445号1-3层，统一社会信用代码913304005609595271。 代表人：李洁华，该行行长。 委托诉讼代理人：郁亚娣、施玲玲，公司职员。 被告：周文松，男，1970年7月4日出生，汉族，住浙江省桐乡市，现羁押于江苏省太仓市看守所。 被告：罗秀兰，女，1968年7月10日出生，汉族，住浙江省桐乡市。 原告杭州银行股份有限公司桐乡支行诉被告周文松、罗秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月16日受理后，依法由审判员滕忠元适用简易程序，于2018年12月27日对本案开庭进行了审理。原告杭州银行股份有限公司桐乡支行委托诉讼代理人施玲玲、被告周文松到庭参加诉讼，被告罗秀兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告杭州银行股份有限公司桐乡支行起诉称，请求判令：一、被告周文松立即偿还原告杭州银行股份有限公司桐乡支行人民币2289600.81元及2018年11月15日以后所产生的逾期罚息（其中本金1844891.79元，借款利息、逾期罚息暂计算至2018年11月15日为止为444709.02元，应计算至实际给付之日止）；二、被告罗秀兰对被告周文松所涉及的前项债务承担共同还款责任；三、原告对两被告为本项借款所提供的抵押担保的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿（变更后）。 被告周文松辩称，其是2016年12月21日被关押的，关押之前的20日全部归还利息的，而且当时归还的50000多元是归还微贷卡30万元的贷款，因为正好是归还最低还款额的款项。因其关押在里面，所有关押期间的利息要求银行减免。最高额抵押担保的债务不包含微贷卡的债务。 被告罗秀兰未作答辩。 经审理查明，被告周文松与罗秀兰系夫妻。2015年1月13日，原告与被告周文松、罗秀兰签订《最高额抵押合同》（合同编号127P4262015000111），两被告以登记所有人为周文松的坐落于桐乡市梧桐街道龙庭国际4幢1单元701室的房屋、地下车库39号（桐房权证桐字第××、00××78号）及其相应的土地使用权（桐国用2011第19397、19400号）为抵押财产，对债务人为周文松、债权人为原告的2015年1月13日至2018年1月8日期间产生的最高融资余额1085600元范围内的债权提供抵押担保。同日，办理了抵押权登记（桐房他证桐字第××号）。 2015年1月21日，原告与被告周文松、罗秀兰签订《最高额抵押合同》（合同编号127P4262015000121），两被告以登记所有人为周文松的坐落于桐乡市崇福皮毛市场1幢S88号的房屋（桐房权证桐字第××号）及其相应的土地使用权（桐国用2011第02085号）为抵押财产，对债务人为周文松、债权人为原告的2015年1月21日至2018年1月8日期间产生的最高融资余额1331800元范围内的债权提供抵押担保。同日，办理了抵押权登记（桐房他证桐字第××号）。 2015年1月29日，原告与被告周文松签订《微贷卡借款合同》（合同编号127P459201500005），合同约定：借款初始额度30万元；额度有效期限自2015年1月13日起至2018年1月7日止；指定微贷卡卡号62×××18（对应账号为33×××99）；贷款支付方式为借款人自主支付方式；借款月利率为千分之15（年利率18%），逾期罚息利率上浮30%（年利率23.40%）；被告未按本合同约定按期归还借款本息，原告对逾期贷款（或逾期贷款本息）在逾期期间按逾期罚息利率计收利息；贷款利息实行按月结息，每月的20日为结息日，被告应从结息日开始支付当期所结利息，原告对被告贷款付息实行宽限期制度，若被告在次月结息日前未清偿贷款利息的，原告对被告未按时支付的利息自该笔利息结息之日起按逾期罚息利率计收复息。初始自动还款模式适用A类自动还款方式；还款模式为每月最低还款额还款；在每月最低还款额还款模式下，自贷款金额首次发放后第二个20日起，原告就被告提取、归还微贷卡系列贷款情况每月20日日终生成一期贷款账单，被告须按照账单列示的“本金全部应还款额”、“本金最低还款额”与利息，在账单到期还款日前（含当日，但最迟不得超过当日22点，下同）至少足额归还本金最低还款额与利息，每期贷款账单的账期为上月21日至本月20日（首期贷款账单的账期起始日为贷款资金首次发放日，最后一期贷款账单的账期截止日为额度有限期限届满日），每期贷款账单的到期还款日（即最晚还款日）为账单日次月20日，贷款账单将载明“本金全部应还款项”、“本金最低还款额”，其中本金全部应还款项为账单日日终（即每月20日），被告已经提取且未清偿的微贷卡系列贷款本金余额，不含利息、罚息及其他费用，即每月20日末的贷款本金余额；本金最低还款额为本金全部还款应还款项金额的20%，不含利息、罚息及其他费用。最后一期贷款账单的到期还款日为额度有效期限届满日。同日，被告罗秀兰向原告出具了共同还款承诺书，承诺对上述合同项下的所有债务（含借款本金、利息、罚息等）承担连带共同还款责任。次日，被告在《借据借款》上签章确认后，原告向被告周文松发放了贷款30万元。 2016年1月8日，原告与被告周文松签订《个人贷款借款合同》2份，借款合同号为127P426201600006、127426201600008，127P426201600006的合同借款金额为90万元，127426201600008的合同借款金额为70万元。两份合同均约定：借款期限自2016年1月8日起至2017年1月5日止，贷款到期一次性归还；借款月利率为千分之5.075（年利率6.09%），利息收取方式为月度计息，结息日为每月的20日；被告未按合同约定按期归还借款本息，原告有权按有关规定对逾期贷款（或逾期贷款本息）在逾期期间按本合同约定贷款利率上浮50%计收逾期利息；被告未按时支付贷款利息，原告对被告未按时支付的利息从结息日起按逾期罚息利率计收复息。两份贷款合同的扣款账号均33×××522。同日，被告罗秀兰向原告出具了两份共同还款承诺书，承诺对上述合同项下的所有债务（含借款本金、利息、罚息等）承担连带共同还款责任。同日，被告在两份《借据借款》上签章确认后，原告向被告周文松发放了贷款合计160万元。 另查明，对于金额为70万元的贷款，被告有2016年12月21日至2017年1月5日的借款利息1894.67元未支付，借款到期后，被告未按时归还该贷款的本金。 对于金额为90万元的贷款，被告有借款利息2435.38元（2016年12月21日至2017年1月5日的借款利息2436元，2017年3月21日支付借款利息0.62元，2436元-0.62元）未支付。借款到期后，被告于2017年1月5日归还本金4959.14元，2017年1月25日归还本金50000元，2018年3月29日归还本金1元。 对于金额为30万元的微贷卡，被告2016年11月21日至2016年12月20日的应支付利息为4437.78元，其2016年12月21日支付1075.48元，尚有3362.30元未支付。之后的利息均未按时支付，额度有效期限届满后，也未归还本金。 上述事实由结婚证、共同还款承诺书、最高额抵押合同、个人贷款借款合同、微贷卡借款合同、他项权证、借款借据、利息清单、交易明细等证据予以证实。 本院认为，首先，对于贷款的清偿顺序，2017年1月5日及3月29日的还款系从约定的指定账户扣款，而1月25日的还款系被告方自行还款，故被告称50000多元款项应还微贷卡的答辩意见，本院不予采纳；至于原告在借款到期后被告支付的0.62元先用于扣利息的主张，符合法律规定；而到期后被告支付的4959.14元、50000元和1元先用于扣本金的主张，系原告对其不利的自认，予以确认。 其次，经本院计算，70万元贷款部分，本金均到期未归还，截至2017年1月5日的借款利息为1894.67元，之后的逾期利息应以701894.67元为基数，按年利率9.135%，从2017年1月6日起计算至实际履行之日止（借款到期后，借款利息可按约定计算复利，但不可按月分段反复计算复利，而到期后产生的逾期利息不可计算复利）。 90万元贷款部分，截至2017年1月5日的借款利息为2436元，2017年1月5日归还本金4959.14元，2017年1月6日至2017年1月25日产生逾期利息为4554.70元（897476.86元×9.135%÷360天×20天）；2017年1月25日归还本金50000元，2017年1月26日至2017年3月21日产生逾期利息为11827.60元（847476.86元×9.135%÷360天×55天）；2017年3月21日支付借款利息0.62元，2017年3月22日至2018年3月29日产生逾期利息为80212.57元（847476.24元×9.135%÷360天×373天）；综上，截至2018年3月29日，尚有贷款本金845039.86元未归还，利息99030.25元未支付（2436元+4554.70元+11827.60元+80212.57元-0.62元）；2018年3月29日归还本金1元，之后的逾期利息应以847475.24元为基数，按年利率9.135%，从2018年3月30日起计算至实际履行之日止（借款到期后，借款利息可按约定计算复利，但不可按月分段反复计算复利，而到期后产生的逾期利息不可计算复利）。 金额为30万元的微贷卡部分，根据原告现有的证据，尚有本金299851.93元未归还，被告2016年11月21日至2016年12月20日的应支付利息为4437.78元，其2016年12月21日支付1075.48元，尚有3362.30元未支付。之后被告均对按月产生的利息、复利按月分段反复计收复利，该计算符合合同约定，根据原告提供的证据，截至2018年1月7日，共计产生利息68774.23元，并未超过以299851.93元为基数，按年利率24%从2016年11月21日计算至2018年1月7日的利息，故予以支持，但之后的利息应以剩余本金及上述利息（368626.16元）为基数，按年利率23.40%，从2018年1月8日起计算至其实际履行之日止（借款到期后，借款利息可按约定计算复利，但不可按月分段反复计算复利，而到期后产生的逾期利息不可计算复利），但利息总额不得超过以本金299851.93元为基数，按年利率24%，从2016年11月21日计算至截止日的利息。因此，对于原告超出上述部分的利息，不予支持。 最后，两被告系夫妻，上述债务发生在夫妻关系存续期间，且被告罗秀兰对此知情且出具了共同还款承诺书，故两被告应当对上述债务承担共同偿还责任。另外，微贷卡的债务以及其他两项债务均发生在两份最高额抵押合同担保的期限内，且在约定的最高债务额度内，故原告有权就上述债务对上述抵押财产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，被告的答辩意见，本院不予采纳。被告罗秀兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告周文松、罗秀兰于本判决生效之日起十日内归还原告杭州银行股份有限公司桐乡支行借款本金1844891.79元并支付借款利息及逾期利息（70万元贷款部分，截至2017年1月5日的利息为1894.67元，之后的逾期利息以701894.67元为基数，按年利率9.135%，从2017年1月6日起计算至实际履行之日止；90万元贷款部分，截至2018年3月29日的利息为99030.25元，之后的逾期利息以847475.24元为基数，按年利率9.135%，从2018年3月30日起计算至实际履行之日止；30万元微贷卡部分，截至2018年1月7日的利息为68774.23元，之后的逾期利息以368626.16元为基数，按年利率23.40%，从2018年1月8日起计算至实际履行之日止，但利息总额不得超过以本金299851.93元为基数，按年利率24%，从2016年11月21日计算至截止日的利息）； 二、原告杭州银行股份有限公司桐乡支行就上述债务对抵押财产-坐落于桐乡市梧桐街道龙庭国际4幢1单元701室的房屋、地下车库39号（桐房权桐字第××700××78号号）及其相应的土地使用权（桐国用2011第19397、19400号）、坐落于桐乡市崇福皮毛市场1幢S88号房屋（桐房权证桐字第××号号）及其相应的土地使用权（桐国用2011第02085号）-拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告杭州银行股份有限公司桐乡支行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费25116元，减半收取12558元，由被告周文松、罗秀兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。在当事人收到《预交上诉案件受理费通知书》后，按通知规定期限、金额预交上诉案件受理费用。判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以在判决书规定履行期间的最后一日起二年内向人民法院申请执行。 审 判 员 滕忠元 二〇一九年一月二十五日 异 代书记员 朱振龙