河南省叶县人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0422民初3024号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住址：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：郭志玉，河南应国律师事务所律师。被告：齐某，男，1989年10月17日出生，汉族，住河南省叶县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告齐某追偿权纠纷一案，本院于2018年8月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司到庭参加诉讼，被告齐某经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令齐某归还平安财险公司理赔款共计73776.77元(其中包含本金71906.05元、利息1748.44元和罚息122.36元。2、依法判令被告齐某向平安财险公司支付逾期保费2485.02元，逾期服务费3564.3元，合计6049.32元；3、依法判令齐某向平安财险公司支付违约金29141.86元（违约金以保险理赔款与逾期保险费之和为基数，自2017年7月7日起按照每日千分之一的利率标准暂计至2018年8月7日，实际主张至款项还清之日止)，以上三项共计108968.03元。4、本案全部诉讼费、保全费、律师费等用由齐某承担。事实与理由：2016年7月12日，齐某向平安财险公司投保，要求为其与沈爱媛、史永兰、朱菊花、汪涛的个人借款合同提供保证保险，平安财险公司为齐某签发了编号为l3208512600003670285的个人借款保证保险单，被保险人为沈爱媛、史永兰、朱菊花、汪涛。该保单约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因齐某未能及时向上述被保险人全额还款，平安财险公司根据保险合同约定，于2017年7月7日对被保险人进行了理赔，取得了相应追偿权。平安财险公司多次向齐某催收欠款，齐某迟迟不履行还款义务，截止2018年8月7日，齐某尚欠平安财险公司理赔款、保费、服务费、违约金等各项费用共计108968.03元。为维护平安财险公司合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持平安财险公司上述诉讼请求。齐某未向本院提交答辩意见。平安财险公司围绕诉讼请求依法提交证据有：1、平安财险公司的营业执照、法定代表人身份证明，证明原告的主体资格；2、齐某的身份证复印件，证明被告的身份情况；3、个人借款申请确认书，证明齐某在陆金所平台以用户名“qjd186××××****”借款90000元；个人借款协议四份，证明齐某于2016年7月17日通过陆金所平台，分别向沈爱媛借款10000元，向史永兰借款20000元，向汪涛借款50000元，向杨儒新借款10000元；个人借款债权转让协议，证明2017年2月4日，杨儒新与朱菊花签订个人借款债权转让协议，杨儒新将8502.77元债权转让给朱菊花，朱菊花就此取得债权；4、付款金额一览表，证明齐某已收到贷款本金90000元，并证明平安财险公司与齐某约定服务费为每月981元、保费为每月684元，资料代传递服务委托书，证明齐某委托平安惠普投资咨询有限公司办理借款相关手续，并向受托方支付服务费；5、平安财险公司平安个人借款保证保险保险单及平安个人借款保证保险条款，证明齐某在平安财险公司投保有借款保证保险，保险条款说明及特别约定中约定保费支付方式及违约金计算方式；6、理赔确认书，证明2017年7月7日，平安财险公司代齐某偿还贷款，已经取得追偿权；7、齐某还款信息详情，证明此项证据详细记录了平安财险公司于2016年7月17日支付90000元至齐某账户，齐某从2016年8月23日起开始还款，共还9期，于2017年3月19日开始逾期，我司于2017年7月7日理赔。经审查，本院认为平安财险公司提交的证据，客观真实，本院予以确认。依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月13日，齐某向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（以下简称陆金所）、平安普惠投资咨询有限公司（以下简称：咨询公司）出具了个人借款确认书，确认：借款人齐某，身份证：，借款本金90000元，借款利率8.4%/年，借款期数36个月，还款方式：每月等额本息，期初服务费：人民币2700元，每月还款本息金额：人民币2836.91元，每月服务费：人民币981元，具体内容如下：“…一、借款人的陆金所用户名…户名齐某，开户银行：中国工商银行，银行账号：62×××68，本人确认授权陆金所或陆金所委托的第三方将借款划转至上述授权银行账户。二、借款流程1.本人了解并确认本人通过以下流程达成的《个人借款协议》对本人有约束力；…四、承诺及保证本人承诺及保证如下：1.本人提供的一切资料和信息均真实、正确及完整；…3.本人通过书面、电话确认并经陆金所发布的“借款明细”及本人以网络在线点击确认及书面签署的方式接受的“个人借款通用条款”（合称‘个人借款协议’）、《资金代扣及转账授权与承诺书》、《资料代传递服务委托书》对本人有约束力；…6.本人同意确认，若本人借款成功，本人需根据相关协议的约定支付相关应付款项；7.本确认书于本人签署后生效；本确认书项下的所有内容一经签署不可撤销；…10.本人确认，本确认书属于《个人借款协议》、《资料代传递服务委托书》不可分割的组成部分。…签名：齐某日期：2016.7.13。”而后，齐某为借款人，其分别向陆金所委托的第三方沈爱媛借款10000元，向史永兰借款20000元，向杨儒新借款10000元，向汪涛借款50000元，并分别签订了个人借款协议。齐某与平安财险公司签订了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保证保险保险单》，保单号为l3208512600003670285的个人借款保证保险单，约定平安财险公司为被保险人沈爱媛、史永兰、杨儒新、汪涛提供保险保证，平安个人借款保证保险金额为107010元，保险期限为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费为每月按时交纳，每月保险费金额为684元，每月保费率0.76%于借款合同载明的还款日缴费，被保险人汪涛的承保比例为55%，被保险人史永兰的承保比例为22.22%，被保险人沈爱媛的承保比例为11.11%，被保险人杨儒新的承保比例为11.11%，等等。其中，在保险理赔项下还约定：“1.投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金…”2017年2月4日，齐某、杨儒新、朱菊花通过陆金所网络平台签订了个人借款债权转让协议，杨儒新将其对齐某的债权（借款债权本金余额8502.77元）转让给了朱菊花。平安财险公司于2017年2月4日对保单号为l3208512600003670285的个人借款保证保险单的被保险人信息进行了变更，将被保险人杨儒新变更为了朱菊花，并注明“未涉及调整的保单其他内容，仍按原约定履行”。由于齐某逾期未能及时还款，平安财险公司于2017年7月7日对被保险人沈爱媛、史永兰、朱菊花、汪涛进行了理赔，共计73776.77元。2018年7月7日，出借人沈爱媛出具理赔确认书：“…致：中国平安财产保险股份有限公司根据《个人借款协议》（简称“协议”），由贵公司承保并向本人/本单位理赔的协议项下全部应付款项共人民币[捌仟壹佰玖拾柒圆肆角壹分]元（大写)[8197.41]元(小写)，本人/本单位已于[2017年07月07日]收到。在贵公司依法向借款人（包括其财产的继承人、受遗赠人）追偿过程中，本人/本单位将严格按照协议的约定，积极提供协助，以保障贵公司合法权益的实现。出借人：[沈爱媛]，出借人陆金所用户名：[158××××****]，出借人有效证件类型及号码：[身份证]，[310108194612012043]日期：[2017年07月07日]”。同日，史永兰、朱菊花、汪涛均出具了理赔确认书，分别确认收到平安财险公司承保并向其理赔的协议项下全部应付款项16394.84元、8197.41元、40987.11元。自2017年3月19日齐某逾期，至2017年7月7日止，齐某欠平安财险公司的逾期保费为2485.02元，逾期保险服务费为3564.3元。本院认为，平安财险公司就齐某与案外人沈爱媛、史永兰、朱爱菊、汪涛之间借款合同提供保险保证，所签订的中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单不违反法律规定，该合同成立并生效。齐某未能依照约定向沈爱媛、史永兰、朱菊花、汪涛履行全部还款责任，导致平安财险公司就该笔借款向沈爱媛、史永兰、朱菊花、汪涛共代偿73776.77元。平安财险公司现主张齐某支付其代偿的73776.77元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。齐某未按照保险条款约定向平安财险公司支付保险费、服务费，平安财险公司诉求齐某支付2017年3月20日至2017年7月7日期间的逾期保险费2485.02元、逾期服务费3564.3元，亦不违反合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金，双方在保险合同中约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，该违约金的约定过高，超出了法律的限制性规定，对于平安财险公司主张的违约金超出年利率24%的部分，本院不予支持，故对平安财险公司要求的违约金应以73776.77元为基数，按年利率24%自2017年7月7日起计付至该款项清偿完毕之日止。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告齐某于本判决发生法律效力之日起15日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款73776.77元及违约金（违约金以73776.77元为基数，按照年利率24%自2017年7月7日起计付至清偿完毕之日）；二、被告齐某于本判决发生法律效力之日起15日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2485.02元、逾期服务费3564.3元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2479元，减半收取1239.5元，由齐某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 员  齐勇业审 判 员  刘耀斋人民陪审员  王松枝二〇一九年一月十日书 记 员  沈晓军