广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初3450号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行，住所地广东省江门市新会区会城中心路**，统一社会信用代码91440705669868661U。负责人：郑金枝，该行行长。委托诉讼代理人：李龙盛，男，该行金融部管理员。委托诉讼代理人：关谓忠，男，该行综合管理部经理。被告：蔡远斌，男，1979年9月24日出生，汉族，住湖南省安仁县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行（以下简称“邮储银行新会支行”）诉被告蔡远斌信用卡纠纷一案，本院于2018年7月18日受理后，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年1月9日公开开庭进行了审理。原告邮储银行新会支行的委托诉讼代理人关谓忠到庭参加诉讼，被告蔡远斌经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行新会支行诉称，2014年3月26日，被告填写中国邮政储蓄银行信用卡申请表，与原告签订《中国邮政储蓄银行信用卡领用协议》。原告根据被告提交的申请表及相关证件资料，经审核后向其发放信用卡（卡号：62×××67，持卡人：蔡远斌）。但开户后被告从2016年5月22日开始透支，截止2018年4月10日，被告透支尚欠原告欠款本金2125.45元、透支利息312.07元、费用1307.57元，合计人民币3745.09元。经原告催收多次，被告仍未还款，为维护原告的合法权益，请求法院依法判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金2125.45元、透支利息312.07元、费用1307.57元，合计人民币3745.09元。在诉讼中，原告表示其诉请的“费用”是指信用卡领用协议中的“违约金、手续费”。原告在举证期限内提供的证据有：1、信用卡申请表复印件及领用协议各一份，证明被告在原告处申请信用卡并达成双方权利义务的协议，保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费等原告实现债权的其他费用。2、历史交易账单四份，证明被告使用中国邮政储蓄银行信用卡消费交易记录。3、透支欠款截图一份，证明被告信用卡透支欠原告本息汇总情况。4、被告身份证、营业执照复印一份，证明被告的诉讼主体资格。5、催收单一份。证明原告向被告催收记录。被告蔡远斌没有答辩，在举证期限内没有提供证据，也没有出庭辨认、核对原告所举证据的真实性。经审查，原告提供的全部证据与本案有关联性，无影响其证明效力的因素存在，证据之间能够相互印证，故本院对上述证据的真实性、合法性及关联性予以确认。综合原告的陈述及本院采信的证据，本院确认如下事实：2014年3月26日，被告向原告申请办理信用卡（卡种名称为邮储银行标准信用卡），并填写中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表。该申请表中“申明及签名”栏记载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”的内容，被告在“亲笔签名”处签名确认。该申请表的背面附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）以及《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》（以下简称“收费标准”）。其中，领用合约第三条“利息及费用”约定，除本合约另有规定外，乙方（即被告）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（即原告）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款的最长期限由甲方在有关金融规章许可范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之零点三五到万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之零点三五到万分之五，按月计收复利。领用合约第五条“还款”约定，乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。章程第五章第二十条规定，持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。章程第五章第二十一条规定，持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。之后，原告向被告核发放卡号为62×××67的信用卡。2016年5月至2018年4月期间，被告多次使用该卡进行透支消费并偿还部分款项。截至2018年4月10日，被告已累计产生欠款本金2125.45元、透支利息312.07元、费用1307.57，合计3745.09元。原告经多次催收无果，遂诉至本院。本院认为：本案是信用卡纠纷。原告是具有从事银行卡业务资格的金融机构。被告向原告申请办理邮储银行标准信用卡，并签约承诺自愿遵守领用合约、章程和收费标准的相关约定。原告亦向被告核发了相应的信用卡。原、被告双方之间形成金融借贷关系，属于双方真实意思表示，并无违法法律禁止性规定，依法应予保护。被告在使用该信用卡的过程中，应依约履行相应的合同义务。现被告透支消费后，未按约定履行还款义务。原告作为一个账务信息系统完备的金融机构，其信用卡业务系统依据领用合约、章程和收费标准的约定，计算截至2018年4月10日，被告所持信用卡已产生欠款本金2125.45元、透支利息312.07元、费用（即违约金和手续费）1307.57，合计3745.09元，并提供有详细的信用卡交易帐单、透支欠款清单予以证实。被告未依法提出异议。本院对被告上述欠款予以确认。被告没有依约履行还款义务，构成违约。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告诉请被告偿还欠款本金2125.45元以及相应的透支利息、费用（费用实际是违约金和手续费，其中2016年12月2日前的费用1307.57元、透支利息312.07元。被告蔡远斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告蔡远斌应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行信用卡欠款本金2125.45元、费用为1307.57元、透支利息为312.07元，合计3745.09元如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告蔡远斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审 判 长  张松坚人民陪审员  林兴瑶人民陪审员  周大基二○一九年一月九月法官助理李嘉华书记员邓莲芳