江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初11356号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元（统一社会信用代码91320000717881554L）。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：王玉杰，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林琳，北京德和衡（上海）律师事务所律师。被告：王亚群，女，1968年10月1日生，汉族，住江苏省江阴市。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称担保公司）与被告王亚群追偿权纠纷一案，本院于2018年12月25日立案后，依法由审判员杨利丹适用简易程序，于2019年1月28日公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人王玉杰到庭参加诉讼。被告王亚群经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。担保公司向本院提出诉讼请求：1、王亚群立即向担保公司返还代偿本金326402.98元、代偿利息6812.55元、代偿罚息4177.34元；并支付担保费2521.17元、滞纳金（自2018年11月6日起至实际给付之日止，以代偿金额337392.87元为基数，按每日0.1%计算），以及担保公司为本案诉讼支出的律师代理费1万元；2、对王亚群前述第1项债务，担保公司有权以王亚群提供抵押的澄房他证江阴字第ｆ××号他项权证项下房屋所有权与王亚群协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。事实和理由：2016年5月16日，王亚群向重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）借款100.1万元，担保公司为王亚群上述借款提供连带责任保证；王亚群以其所有的房屋为其前述债务向担保公司提供反担保。贷款发放后，王亚群未按约还款，担保公司代为偿还小贷公司本金326402.98元、利息6812.55元、罚息4177.34元，合计337392.87元。担保公司委托律师参加诉讼，产生律师代理费损失1万元。王亚群未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王亚群与小贷公司签订《授信及借款合同》及补充条款（以下简称借款合同），约定授信金额88.5万元，授信期限60个月，自2016年5月16日至2021年5月16日止，王亚群在授信有效期内可通过向小贷公司提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时，王亚群应选定款项的使用方式。小贷公司审核通过后，将借款发放至王亚群在平安易贷APP所绑定的收款账户。借款期限内，借款使用方式选择长期使用的期限为24或36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款。还款期为36个月的借款利息为年利率9.2%。借款人就每笔借款需向出借人按实际放款金额的3%支付借款手续费，在借款发放日一次性支付。借款人如发生于正常还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项则视为借款逾期。出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2016年5月16日，王亚群申请动用88.5万元，申请动用期限36期，年利率9.2%，月担保费0.4%，一次性手续费率3%。2016年5月18日，小贷公司向王亚群放款858450元（已扣除26550元手续费）。2016年5月16日，担保公司与王亚群签订《最高额委托担保合同》，约定王亚群委托担保公司为其在借款合同项下在2016年5月16日至2021年5月16日期间发生的借款在最高本金金额88.5万元的范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证担保的范围为王亚群作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用等）以及其他到期应付的款项。发生王亚群的任何一期应付款项逾期满80日等情形时，担保公司应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求。王亚群同意担保公司有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额*月担保费率。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期。如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期。不足一月的，按实际天数计收担保费。从担保公司承担责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至王亚群偿还全部款项。还款期限为36个月的月担保费率为0.4%。借款合同项下出借人实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据出借人实际发放的借款本金金额计算。担保公司有权向王亚群收取担保费及其他相关费用。担保公司履行保证责任后有权向王亚群追偿以下款项：担保公司代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；担保公司为追偿、催讨上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。担保公司履行保证责任后，王亚群应自担保公司履行担保责任之日起，以代偿金额为基础，按每日1‰的标准支付代偿滞纳金。同日，小贷公司与担保公司签订《最高额保证合同》，约定为担保2016年5月16日至2021年5月16日期间王亚群与小贷公司签订的借款合同项下所发生的最高本金债权88.5万元的履行，担保公司愿意提供连带保证责任担保。同日，王亚群与担保公司签订《最高额反担保抵押合同》，约定甲方（抵押人）王亚群同意以江阴市文定四村房屋设定抵押为担保公司提供的连带责任保证担保提供反担保，抵押期限自2016年5月16日至2021年5月16日，担保最高本金金额为88.5万元。抵押房屋办理了澄房他证江阴字第ｆ××号他项权证。2017年10月14日，王亚群与小贷公司签订《借款合同》，约定，借款金额11.6万元，还款方式为24期等额本息还款，借款利率为年利率8.8%，王亚群逾期而未发生保证人全额代偿的，小贷公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向王亚群计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。手续费为0元。同日，王亚群与担保公司签订《最高额委托担保合同》补充协议，约定月担保费用率0.38%，月担保费440.8元，担保费支付时间24个月。小贷公司于同日向王亚群放款11.6万元。借款后，第一笔借款88.5万元王亚群实际共向小贷公司归还26期借款本息，归还本金616199.7元、利息117817.2元，向担保公司付清29期担保费99580.2元。第二笔借款11.6万元王亚群实际共向小贷公司归还14期借款本息，归还本金60303.73元、利息7713.29元，向担保公司付清13期担保费5348.37元。2018年11月7日，担保公司代王亚群向小贷公司偿还截至2018年11月7日的借款本金326402.98元、利息6812.55元、罚息4177.34元，合计337392.87元。2018年，担保公司与北京德和衡律师事务所签订法律服务专项委托合同，担保公司委托该所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费为1万元。上述事实，有授信及借款合同及补充条款、额度动用申请表、借款合同、循环动用知晓书、还款计划书、电子回单、最高额委托担保合同、补充条款、补充协议、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、房屋他项权证、还款明细表、代偿金额说明、转账凭证、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同等书证及当事人陈述等证据在卷证实，本院予以确认。本院认为，小贷公司分别与王亚群签订的借款合同、与担保公司签订的最高额保证合同，担保公司与王亚群签订的最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同，系各方真实意思表示，合法有效。小贷公司放贷后，王亚群未按约还款，小贷公司有权提前收贷。担保公司向小贷公司代偿后，有权向王亚群追偿垫付的借款本息，并有权依照最高额委托担保合同约定向王亚群主张担保费、滞纳金。担保公司的律师代理费损失依约应由王亚群负担。小贷公司于第一笔贷款88.5万元放款当日收取3%的借款手续费，其实质是放款时预先扣除的借款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故本院认定王亚群的第一笔借款的实际借款本金金额应为858450元，王亚群每月应归还贷款本息27378.46元、担保费3433.8元，其已归还的26期中每期多归还的本息应当冲抵下一期本金。借款合同中约定出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，该计收标准过高，本院调整为按年利率24%计算，对超过部分，本院不予支持。经计算，截至2018年11月7日担保公司代偿时，王亚群结欠小贷公司第一笔借款本金为242250.26元，担保公司仅应代王亚群归还结欠小贷公司的第一笔借款本金242250.26元、利息4344.09元、罚息1509.43元。担保公司依据最高额委托担保合同有权向王亚群主张第一笔借款的担保费为-905.06元。截至2018年11月7日担保公司代偿时，王亚群结欠小贷公司第二笔借款本金为55696.27元、利息258.68元，王亚群每期应交纳担保费440.8元，担保公司有权主张的第二笔借款的担保费为279.17元。故王亚群共计所欠担保公司代偿本金为297946.53元，利息4602.77元、罚息1509.43元，合计304058.73元,王亚群第一笔多付的担保费905.06元抵扣第二笔应付担保费及第一笔借款的罚息后，罚息剩余金额为883.54元，故合计代偿金额应为303432.84元。担保公司主张从其承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按每天0.1%收取代偿滞纳金，该计收标准亦过高，本院调整为按年利率24%计算。王亚群向小贷公司提供抵押担保，并已办理抵押登记，小贷公司要求以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。王亚群未到庭诉讼，亦未提出抗辩，由此产生的法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王亚群应于本判决发生法律效力之日起10日内向平安普惠融资担保有限公司返还代偿本金297946.53元、代偿利息4602.77元、代偿罚息883.54元，并支付滞纳金（自2018年11月8日起至实际给付之日止，以代偿金额303432.84元为基数，按年利率24%计算），以及平安普惠融资担保有限公司为本案诉讼支出的律师代理费1万元。二、平安普惠融资担保有限公司有权以王亚群提供抵押的澄房他证江阴字第ｆ××号他项权证项下房产与王亚群协商以折价、变卖或者拍卖所得价款，在88.5万元范围内对上述第一项债务及本案诉讼费优先受偿。三、驳回平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6599元，减半收取3299.5元，保全费2286元，合计5585.5元（已由平安普惠融资担保有限公司预交），由平安普惠融资担保有限公司负担614.5元，由王亚群负担4971元，由王亚群负担的诉讼费在本判决生效之日起十日内向平安普惠融资担保有限公司支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 杨利丹二〇一九年一月二十八日法官助理 茆倩娣书 记 员 张 欣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》：第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》：第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《最高人民法院》：第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。