广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初446号原告:广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：黄少国、陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师。被告：袁蓬，男，1986年3月6日出生，汉族，住四川省蓬安县，被告：李玉霞，女，1986年6月6日出生，汉族，住四川省荣县，原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告袁蓬、李玉霞信用卡纠纷一案，于2018年9月4日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，根据原告广州银行信用卡中心的申请，作出（2018）粤0191民初446号民事裁定书，裁定对被告袁蓬、李玉霞价值89467.24元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告广州银行信用卡中心的委托代理人黄少国到庭参加诉讼。被告袁蓬、李玉霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告袁蓬向原告广州银行信用卡中心处申领信用卡（卡号为62×××72）。被告李玉霞与被告袁蓬为夫妻关系，被告李玉霞向原告广州银行信用卡中心出具《担保函》，同意为被告袁蓬所负债务承担连带清偿责任。被告袁蓬在用卡过程中发生严重透支，截至2018年8月13日止欠款金额共计89467.24元。原告广州银行信用卡中心多次催款未果，故诉至本院请求判令：1.被告袁蓬立即偿还信用卡欠款本金66462.77元、手续费10688.86元并支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年8月13日止分别为2600.22元、9715.39元，自2018年8月14日起的利息及违约金均按照约定标准计至付清之日止）；2.被告李玉霞对被告袁蓬所负债务承担连带清偿责任；3.两被告承担本案诉讼费。诉讼中，原告广州银行信用卡中心变更第2项诉讼请求为：被告李玉霞对被告袁蓬所负债务在66866.61元的范围内承担连带清偿责任。原告广州银行信用卡中心提供证据：《广州银行信用卡申请表》及附件、《电子签名验证报告》及附件、《广州银行信用卡分期业务客户声明函》、结婚证复印件、欠款构成及交易明细表、《划款回单》。被告袁蓬、李玉霞未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：2017年3月30日，袁蓬签署《广州银行信用卡申请表》及附件，向广州银行信用卡中心申领信用卡。该申请表的“声明及签署”栏载明：“本人系使用广州银行信用卡移动申请终端（下称‘申请终端’），通过电子申请方式提交办理信用卡（含公务卡、移动联名卡，下同）的申请。本人完全认可该等申请方式的效力等同于书面申请的效力，并已了解与之有关的所有规则、流程和注意事项，愿意承担相关的全部风险”。下有袁蓬书写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。”袁蓬在“主卡申请人签署确认”栏签名并捺指摸。该申请表附件《广州银行信用卡领用合约》第一条第5款约定：“预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付自银行记账日起至还款日按透支利率计算的利息。”第一条第7款约定：“记账日是指本行将信用卡交易记入信用卡账户的日期。”第一条第8款约定：“到期还款日是指对账单所规定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最低还款额的还款。”第一条第9款约定：“免息还款期是指非现金交易从银行记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期的最长期限依照本行依法规定执行。”第一条第11款约定：“最低还款额是指持卡人在到期还款日前偿还上一期账单上的最小还款额。持卡人选择最低还款额时，不再享受免息还款期待遇，欠款均从交易记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若持卡人在到期还款日前还款额低于最小还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金设有最低收费限额。”第一条第12款约定：“违约金是指在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，按照最低还款额未还部分乘以一定比例计算。”第四条第2款约定：“持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，依照本行依法规定执行。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金及利息，详见《广州银行信用卡收费标准》。收费项目及标准如有变动，以最新公告为准。”第四条第3款约定：“以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇。由本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，依照本行依法规定执行。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金和利息，详见《广州银行信用卡收费标准》。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。”第四条第5款约定：“持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款。选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金，支付比例为最低还款额未还部分的一定比例，最高不超过100%，依照本行依法规定执行。”第四条第8款约定：“持卡人的还款入账日以款项到达本行信用卡账户日为准。本行的信用卡还款顺序为：先还上期再还本期；同一期的欠款，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。”该申请表附件《广州银行信用卡业务收费标准》载明：“透支利率为每日0.05%，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低RMB10元。”该申请表附件《广州银行信用卡章程》第三十条约定：“持卡人应在到期还款日（含，下同）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。”第三十一条约定：“持卡人持信用卡进行交易可享受免息还款期待遇。从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日间为免息还款期。持卡人在到期还款日前，偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。但免息还款期的最长期限不得超过法律法规要求的最长免费还款期限执行。”第三十二条约定：“持卡人也可按照发卡机构的规定选择最低还款额还款。”第三十五条约定：“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第三十六条规定：“持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除按上述第三十条计息方法支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收违约金。”同日，袁蓬签署《广州银行信用卡分期业务客户声明函》，载明申请大额消费产品，申请金额为300000元，申请期数为36期，手续费率为0.75%。袁蓬在该声明函中确认已清楚理解《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》以及相关业务细则，并清晰明了本次贷款所支付的贷款资金成本（包括但不限于手续费、利息、违约金等）。广州银行信用卡中心提交的由北京数字认证股份有限公司出具的《电子签名验证报告》载明，作为该报告附件的《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》中借款人电子签名使用的数字证书由数字认证签发，证书持有者为袁蓬，该电子签名验证有效，签名时间2017年3月30日12时31分04秒，经过电子签名后的电子合同内容未发生篡改。该附件首页右上角有袁蓬签名；首页上方的“申请产品信息”载明“客户姓名袁蓬、身份证号、申请大额消费分期产品、金额300000元、费率为按月支付0.75%、分期期限36个月”；该附件《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第三条约定：“自借款人提出申请并经银行批准后，借款人的贷款金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动；借款人最终所获的本贷款的贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的贷款审核结果。”第六条约定：“在约定期限内，借款人的贷款本金等额分摊并入账到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条约定：“若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用。”第十一条约定：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停或销卡；对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的所有损失。”第十八条约定：“银行有权根据借款人的信用状况及银行风险管控因素要求借款人在指定期限内全额偿还所有欠款，所有欠款包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等。”第二十一条约定：“本章程及条款的未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。”另，广州银行信用卡中心提交的由北京数字认证股份有限公司出具的《电子签名验证报告》载明，该报告附件中担保人电子签名使用的数字证书由数字认证签发，证书持有者为李玉霞，该电子签名验证有效，签名时间2017年3月30日12时54分53秒，经过电子签名后的电子合同内容未发生篡改。该附件首页右上角有李玉霞签名；首页上方的“担保人信息”载明：担保人姓名李玉霞、身份证号、与借款人关系：配偶；担保信息：借款人姓名袁蓬、申请大额消费分期产品、金额300000元、分期期限36个月”；《担保人声明》载明：本人确认已全部阅读并理解、接受《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》等其他银行业务条款……本人承诺对债务人上述债务（贷款金额、费率以及期数以贵行最终审判结果为准）的履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用），担保期限自本函签署之日起至债务人完全履行还款义务后止。本担保函独立于主合同，不因主合同的无效而无效。广州银行信用卡中心提交的结婚证复印件显示，袁蓬与李玉霞为夫妻关系。经审核，广州银行信用卡中心向袁蓬发放贷款80000元，期数为24期，手续费率为每月0.75%。广州银行信用卡中心提交的卡号为62×××72的欠款明细表显示，该卡于2017年4月12日起发生多次透支交易；于2017年4月15日记入大额消费分期24期中的第1期本金、手续费，此后于每月15日记入一期本金、手续费；该卡亦曾办理账单分期业务，产生手续费；于2017年6月15日首次记入违约金，后又多次记入违约金；截止至2018年8月13日，尚欠本金66462.77元、手续费10688.86元、利息2600.22元及违约金9715.39元。庭审中，广州银行信用卡中心主张：袁蓬前述欠款本金包括普通透支本金及大额消费分期借款本金；就大额消费分期借款的债务，袁蓬自第8期开始出现逾期，未还本金为56666.61元（3333.33元×17期），未付手续费为10200元（600元×17期），以上两项合计金额为66866.61元；本案中主张李玉霞仅须就大额消费分期借款项下的债务承担连带清偿责任。以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。袁蓬、李玉霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以采信。袁蓬向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向袁蓬核发案涉信用卡并发放贷款，双方已构成借贷关系。虽然广州银行信用卡中心放款的数额低于袁蓬申请的借款数额，但依据《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定，贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的审核结果。现有证据没有显示袁蓬对放款数额、期限等提出过异议，其在用卡期间亦曾按账单还款，应视为对前述内容的确认。现袁蓬未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求袁蓬偿还信用卡项下欠款本金及支付手续费、利息、违约金，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。至于李玉霞的责任问题。李玉霞作为完全民事行为能力人，应当知晓签署担保函的法律后果，其就案涉借款向广州银行信用卡中心提供连带责任保证担保，合法有效。广州银行信用卡中心诉请主张李玉霞承担连带清偿责任的债务范围限于案涉大额消费分期借款的未还本金及未付手续费之和，属于对自身权利的合法处分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告袁蓬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金66462.77元，手续费10688.86元并支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年8月13日止分别为2600.22元、9715.39元，自2018年8月14日起的利息及违约金均按照约定标准计至付清之日止）；二、被告李玉霞对本判决第一项确定的被告袁蓬的债务在66866.61元的范围内承担连带清偿责任，被告李玉霞承担保证责任后有权向被告袁蓬追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2036.6元、诉讼保全费914.7元，由被告袁蓬、李玉霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 谭 茗审判员 崔 剑审判员 李嘉亮二〇一九年一月二十一日法官助理古志文书记员谭晓琪