湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0902民初2833号原告：中国工商银行股份有限公司孝感城东支行，住所地：湖北省孝感市乾坤大道乾坤阳光**。负责人：胡长江，该行行长。委托诉讼代理人：胡俊伟，该行职工，一般代理。被告：魏淑华，女，1976年2月7日出生，被告：沈桂绵，男，1959年9月18日出生，被告：湖北宇济房地产开发股份有限公司，住所地：汉川市湾潭乡湾潭村。法定代表人：余汉江，系该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行诉被告魏淑华、沈桂绵、湖北宇济房地产开发股份有限公司（以下简称宇济公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月27日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年1月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡俊伟到庭参加了诉讼，被告魏淑华、沈桂绵、宇济公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，1.依法判令被告魏淑华、沈桂绵立即偿还其所欠原告贷款本金646148.34元及截止2018年4月30日应付利息5805.91元，以上贷款本息不包括宇济公司（未办理正式抵押手续前担保人）代其偿还的逾期贷款本息（此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止）；2.判令原告对被告魏淑华、沈桂绵提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿被告所欠原告的债务本息及实现债权的费用；3.判令被告宇济公司履行担保责任；4.判令上列被告承担本案诉讼费、保全费等全部费用。事实与理由：2011年9月23日，原告与被告魏淑华、沈桂绵签订《个人购房借款/担保合同》，约定：向被告魏淑华发放贷款74万元，期限自2011年9月23日至2036年9月23日，还款方式为等额本息。同时，被告魏淑华以其购买的位于孝感市宇济滨湖天地1-32-01号房产为上述借款提供抵押担保，但未办理抵押登记手续，被告宇济公司为上述借款提供阶段性保证担保。合同签订后，原告依约履行了合同义务，被告魏淑华拒不按期偿还借款本息，截止2018年4月30日，被告累计逾期2期未偿还，原告为维护其合法权益，以致成讼。被告魏淑华、沈桂绵、宇济公司经本院合法传唤，在答辩期内未答辩，在举证期内未举证，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，原告提交的证据复印件与原件核对一致，是合法、真实有效的，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年9月23日，原告与被告魏淑华、沈桂绵签订了《个人购房借款/担保合同》一份，约定：原告向两被告发放贷款74万元，期限为25年，期限自2011年9月23日至2036年9月23日，还款方式为等额本息，借款年利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，记账凭证记载的为月利率6.4625‰，逾期还款的加收30%，还款方式为等额本息。同时，被告魏淑华、沈桂绵以其购买的位于孝感市宇济滨湖天地1-32-01号房产为上述借款提供抵押担保，但未办理抵押登记手续。原告与被告宇济公司签订《按揭贷款业务合作协议》一份，并出具《担保函》一份，同意为上述借款提供阶段性保证担保。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的合同义务，被告魏淑华、沈桂绵拒不按合同约定分期偿还借款本息，截止2019年1月21日，被告魏淑华、沈桂绵累计逾期数期未偿还，原告为维护其合法权益，以致成讼。另查明，截止2019年1月21日，被告魏淑华、沈桂绵实际下欠借款本金630656.06元、利息2841.64元未偿还。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告与被告魏淑华、沈桂绵及宇济公司签订的《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》、《担保函》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借贷、担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。合同签订后，原告依约向被告魏淑华、沈桂绵提供借款74万元，因被告魏淑华、沈桂绵违约未按合同约定每月偿还借款本息，导致该借款提前到期，被告魏淑华、沈桂绵应当偿还下欠的借款本息，故对原告要求被告魏淑华、沈桂绵偿还下欠本息的诉请本院依法予以支持，经审理查明，截止2019年1月21日，被告魏淑华、沈桂绵实际下欠借款本金630656.06元、利息2841.64元未偿还，根据双方合同约定，借款年利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，目前年利率为5.39%，逾期还款的加收30%罚息，即7.007%，该罚息利率的约定符合法律规定和合同约定，故后段利（罚）息计算方式如下：以借款本金630656.06元为基数，按年利率7.007%计算，时间自2019年1月22日起至本息清偿之日止。关于原告要求对被告魏淑华、沈桂绵提供的抵押物享有优先受偿权，有权以抵押物的处置价款优先偿还贷款本息及原告实现债权的费用的请求，因抵押权的设立以登记为准，被告魏淑华、沈桂绵所购买的涉案商品房未办理产权登记，仅办理预告登记，原告作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对被告魏淑华、沈桂绵抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该抵押物的处分，但并非对其抵押房屋已享有现实的抵押权。故原告和被告魏淑华、沈桂绵签订的抵押合同有效，但抵押权并未设立，不动产抵押不登记不发生担保物权的效力，故对原告的该项诉讼请求本院依法不予支持。关于原告要求被告宇济公司承担连带责任的诉请，根据合同约定，被告宇济公司阶段性连带责任担保终止的前提条件是被告魏淑华、沈桂绵办理了房屋所有权证并办理了抵押登记，现因上述两个条件均未成就，被告宇济公司的担保责任并未免除，被告宇济公司作为连带责任保证人，理应承担连带偿还责任，故对原告要求被告宇济公司承担连带清偿责任的诉请，本院依法予以支持。被告宇济公司承担连带偿还责任后可依法向被告魏淑华、沈桂绵追偿。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告魏淑华、沈桂绵向原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行偿还借款本金630656.06元、利息2841.64元（截止2019年1月21日）及后段利（罚）息（以借款本金630656.06元为基数，按年利率7.007%计算，时间自2019年1月22日起至本息清偿之日止）；二、被告湖北宇济房地产开发股份有限公司对上述债务承担连带偿还责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行的其他诉讼请求。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10320元，保全费3780元，合计14100元，由被告魏淑华、沈桂绵、湖北宇济房地产开发股份有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  黄军勇人民陪审员  龚平波人民陪审员  胡晓东二〇一九年一月二十九日法官助理陈新玲书记员胡倩附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。