广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初527号原告：广州复星云通小额贷款有限公司,住所地广东省广州市越秀区长堤大马路**首层自编**。法定代表人:辜校旭，职务：董事长。委托诉讼代理人：李思君、左宗岭，均为上海融孚律师事务所律师。被告：郭仪，男，1975年11月20日出生，汉族，住吉林省长春市南关区。委托诉讼代理人：王盼亚，广东汇森律师事务所律师。原告广州复星云通小额贷款有限公司（以下简称复星云通公司）与被告郭仪小额借款合同纠纷一案,本院于2018年10月31日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告复星云通公司的委托诉讼代理人左宗岭、被告郭仪的委托诉讼代理人王盼亚在线参加诉讼。本案现已审理终结。原告复星云通公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金91074.78元[计算方式:400000-33095.18-33396.16-34006.37-34315.65-34627.73-34942.66-35260.45-35581.13）]；2.判令被告向原告支付借款期内利息20539.75元[计算方式:400000*0.0299%*365-(3798.10+3497.12+3193.39+2886.91+2577.63+2265.55+1950.62+1632.83+1312.1)]；3.判令被告向原告支付违约金4353.74元；4.判令被告向原告支付逾期罚息10462.03元（计算方式：以未支付本金91074.78*0.0649%*逾期天数177天，自2018年4月21日起计算至实际归还之日止，暂计算至2018年10月15日）。事实与理由：原告通过案外人上海平奥投资管理有限公司居间介绍，与被告通过“复星云通小贷”平台，以在线点击确认方式签订“个人贷款合同”（以下简称“贷款合同）贷款合同约定：①被告作为贷款申请方，原告作为出借人，贷款金额417622元，贷款用于“备货”；②贷款期限12个月，自2017年4月20日至2018年4月20日，贷款利率每日0.0299%，还款方式：等额本息，双方并约定具体还款日；③违约金：如被告在到期日未能支付合同项下的任何款项，由逾期次日起一次性支付未付款额5%作为违约金；④逾期罚息：如被告在到期日未能支付合同项下的任何款项，未支付的本金和利息按照日利率0.0649%的标准计算逾期罚息；⑤争议解决：本合同履行中发生纠纷，协商调解不成，向原告方所在地（广州市越秀区人民法院）人民法院管辖等等。贷款合同签订后，原告于2017年4月21日向被告交付借款本金400000元。截至到提起诉讼之日，被告尚有借款本金91074.78元及借款期内利息20539.75元未向原告支付。原告认为：原被告之间的借贷关系合法有效，应受法律保护，被告逾期支付本金及利息的行为构成违约，被告除应支付剩余借款本金及利息外，还应根据贷款合同约定支付违约金。原告特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。本案诉讼过程中，原告申请撤回第三项诉讼请求,并表示对于第二项诉讼请求借款期内的利息同意以剩余本金作为基数计算。被告郭仪答辩称：一、对原告的诉讼请求的借款本金予以认可，对于利息、违约金、罚息累计超过年利率24%的标准，希望法院予以调整；二、对于原告诉讼请求第二项借款期内利息计算的本金有异议，原告是按照借款本金40万元计算的，但我方直到2018年1月20日都有在按期偿还，并支付了相应的利息，因此我方主张以剩余本金计算剩余借款期限内的利息。原告复星云通公司为证明其主张，向本院提交以下证据：证据1.被告身份证正反面，证明被告的身份适格。证据2.原告营业执照、金融办开业批复、广州市商事主体公示信息，证明原告系依法经批准设立的小额贷款机构，具有经营互联网贷款业务资质。证据3.《个人贷款合同》，证明原被告之间成立的有效的借款合同。证据4.统统付服务协议、居间撮合服务协议、委托扣款授权书（服务费、还款）、信用调查授权书，证明：一、被告与第三方支付机构签订委托扣款协议，由第三方进行代还款扣款；二、被告经案外人上海平奥投资管理有限公司居间撮合从原告处申请贷款并授权调查其个人信用信息。证据5.统统付支付平台放款记录，证明原告通过第三方支付机构向被告交付借款本金。证据6.客户还款明细，证明被告还款情况。证据7.平台客户信息查询截图，证明：一、原告通过移动互联网平台对被告进行实名验证；二、被告在上述平台填写的用于收取原被告签署的《个人贷款合同》涉诉法律文书或其他通信的联系地址。证据8.平台客户系统操作日志，证明被告通过移动互联网平台确认签署贷款合同、委托扣款授权书、征信报告查询授权书、进行提款申请并发放借款本金。证据9.关于商盟商务服务有限公司（简称商盟公司）申请相关交易数据查询的复函，证明被告通过第三方支付机构提取借款。证据10.复星云通线上贷款平台截图、量富征信管理有限公司（简称量富公司）查询截图，证明：一、原告运营的线上小贷平台通过借款人添加其电商账号（需登陆后扫码添加）来审核借款人身份信息和调查信用状况；二、原告方通过被告授权获取、审核被告经营的网店运营信息。证据11.收款卡填写界面、借据信息截图、量富公司查询详情图，证明：一、被告自行提供本人收款账号和银行预留手机号信息；二、原告通过量富公司进行反欺诈信用调查确认收款账户为被告名下银行账户。证据12.四要素鉴权流程说明，证明原告通过商盟公司提供的银行卡鉴权服务确认被告提供的银行卡与被告信息一致。证据13.郭仪个人综合信用情况表，证明被告身份。证据14.郭仪还款明细，证明郭仪还款明细。证据15.工商银行境内汇款电子回单，证明本借款合同项下收款账号与被告账户信息一致。证据16.统统付批量代收服务协议、统统付委托代付服务协议、鉴权验证服务合作协议，证明原告通过商盟公司代为发放、收取贷款，以及代为对借款人银行卡进行鉴权验证。证据17.云通小贷网站备案信息，证明复星云通小贷平台系原告所有。对于原告提交的证据，被告郭仪质证意见如下：对于证据1-9、12的真实性、关联性、合法性认可。证据10、11的真实性不认可，因为是截图。对于证据13-17无异议。被告郭仪没有提交证据。经审查，本院认定事实如下：一、关于原被告双方主体资格的问题复星云通公司成立于2015年9月7日，是云通小贷官网（网站域名为fosunloans.com；网站首页为××）的主办单位。2015年11月27日，广州市越秀区金融工作局批准复星云通公司开业，依托互联网面向广大中小微企、商户、个人等提供融资等服务；主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务。2017年3月2日，复星云通公司取得广州市工商行政管理局核发的营业执照，经营范围为货币金融服务。郭仪身份证号码为，手机号码为135××××****，名下上海浦东发展银行账号为62×××97。二、关于原被告双方借款合同签订及履行的相关问题（一）原被告双方借款合同涉及的其他主体1.上海平奥投资管理有限公司（简称平奥公司）https://www.pingaoasset.com为平奥公司的主页，输入复星云通公司的网址（××）亦自动跳转链接至上述平奥公司的网站。平奥公司为有一定资金需求的申请人提供居间撮合服务，推荐其与复星云通公司签订《个人贷款合同》后，申请人需按照双方签订的《居间撮合服务协议》支付服务费。2.量富征信管理有限公司（简称量富公司）量富公司经营范围包括企业征信管理、接受金融机构委托从事金融信息技术外包、业务流程外包、金融知识流程外包等。贷款申请人在与平奥公司签订《居间撮合服务协议》之时，需同意授权平奥公司向量富公司提供因本业务产生的信息，同意平奥公司和量富公司向其合作方或授权其合作方向其合作的第三方提供、查询、收集申请人的信息。3.商盟商务服务有限公司（简称商盟公司）商盟公司的经营范围包括支付业务、智能卡及应用软件的开发与服务等，具备《中华人民共和国支付业务许可证》，“统统付”是其开发和运营的第三方支付平台。复星云通公司和商盟公司签订《统统付委托代付服务协议》，约定在复星云通公司向商盟公司支付代付资金后，通过其代收付系统发起交易指令，其通过合作机构向复星云通公司指定的账户进行转账付款。复星云通公司和商盟公司另行签订《统统付批量代收服务协议》，约定客户与复星云通公司签订书面代收费协议或授权后，复星云通公司通过商盟公司代收系统交代收文件，银行验证持卡人信息后，从持卡人的银行账户扣除代收费款项并划入商盟公司，由其统一将代收款项划入复星云通公司指定账户。此外，复星云通公司和商盟公司还签订《鉴权验证服务合作协议》，约定复星云通公司在依法获得其客户授权的前提下将其身份信息对应的数据提交商盟公司，商盟公司为其提供数据比对服务，并反馈核对结果，包括但不限于身份鉴权、银行卡鉴权、手机鉴权、活体鉴权和征信。不同的鉴权产品，复星云通公司需提交的要素数量不同，其中身份鉴权验证为两要素验证：姓名、身份证号；银行卡鉴权验证包括三要素和四要素验证，三要素验证包括银行卡号、姓名、身份证号，四要素验证包括银行卡号、姓名、身份证号和手机号。（二）原被告双方借款合同的流程问题1.借款申请阶段。借款申请人登录平奥公司的网站（登录复星云通公司网站亦可自动链接）即可见涉案贷款产品的相关介绍。涉案贷款产品针对的客户群体主要是电商平台的电子商务经营者，优先支持淘宝、天猫、Amazon、eBay，主要需满足的条件是店铺持续经营半年以上，月销售额达到（折合）3万元人民币以上；用途均为备货。申请流程主要包括：1.登录/注册阶段，注册时申请人需要填写手机号、验证码并设置密码。2.添加电商账号阶段，申请人可选择外贸店铺和内贸店铺两个选项，并添加相应的电商账号。3.申请人信息填写阶段，申请人需填写的基本信息包括证件号码、户籍地址、现居住地、手机号码以及上传身份证照片等。4.联系人信息填写阶段，申请人需填写2名联系人的姓名及联系方式。2.借款审核阶段。量富公司通过远程桌面连接可查看申请人添加的电商店铺的违规记录、申诉记录、服务质量、运营视窗、管理视窗、维护公司及人员的信息（包括公司名称、法人姓名、公司注册地址、营业执照注册号及支付宝账号等详细资料）等全部信息。与此同时，复星云通公司通过电话联系申请填写的联系人，采取交叉询问的方式确定申请人身份信息的真实性并利用中国人民银行征信系统查询申请人的信用报告。3.借款的放款阶段。借款申请通过审核后，申请人需填写收款卡信息，包括开卡银行、卡号、银行预留手机号，并签署《个人贷款合同》等协议。复星云通公司和商盟公司通过标准鉴权接口进行系统对接，商盟公司收到相应的四要素信息后，加密转发至其合作的中国银联股份有限公司等鉴权商，其返回鉴权结果若为一致（接口技术报文中会显示“1”），则页面直接跳转到下一步；若出现不一致（接口技术报文中会显示“2”），则无法跳转到下一步。银行卡信息比对一致后，复星云通公司通过商盟公司的统统付向借款申请人指定的账户转账支付贷款款项。还款时，银行验证持卡人信息后，从借款人的银行账户扣除代收费款项并划入商盟公司，由商盟公司统一将代收款项划入复星云通公司指定账户。（三）原被告双方之间的借款合同的签订及履行情况郭仪按照上述流程提交借款申请，复星云通公司一方面通过委托平奥公司、量富公司和商盟公司核查其身份信息的真实性、经营情况和征信，以及其提交的银行账号的真实性；另一方面，通过电核流程采取交叉询问的方式审核郭仪的身份真实性，并要求郭仪提供人民银行征信报告的三码（用户名、密码和验证码），进入人行的征信系统审查其征信情况，打印征信报告。审核通过后，复星云通公司和郭仪签订《个人贷款合同》，载明郭仪同意通过复星云通小贷平台向复星云通公司申请借款，并通过在线点击确认方式同意接受本合同全部条款内容并受其约束。合同约定贷款金额为417622元，贷款利率为每日0.0299%，起息日为2017年4月20日，贷款期限为12月，到期日为2018年4月20日，贷款用途为备货，还款方式为等额本息。根据还款计划表显示，涉案贷款首个还款日为2017年5月20日，往后每月20日均为还款日，至2018年4月20日止，每期偿还金额均为36893.28元，其中第一期（还款日为2017年5月20日）本息包括本金33095.18元和利息3798.10元，第二期（还款期为2017年6月20日）本息包括本金33396.16元和利息3497.12元，第三期（还款日为2017年7月20日）本息包括本金33699.89元和利息3193.39元，第四期（还款日为2017年8月20日）本息包括本金34006.37元和利息2886.91元，第五期（还款日为2017年9月20日）本息包括本金34315.65元和利息2577.63元，第六期（还款日为2017年10月20日）本息包括本金34627.73元和利息2265.55元，第七期（还款日为2017年11月20日）本息包括本金34942.66元和利息1950.62元，第八期（还款日为2017年12月20日）本息包括本金35260.45元和利息1632.83元，第九期（还款日为2018年1月20日）本息包括本金35581.13元和利息1312.15元，第十期（还款日为2018年2月20日）本息包括本金35904.72元和利息988.56元，第十一期（还款日为2018年3月20日）本息包括本金36231.26元和利息662.02元，第十二期（还款日为2018年4月20日）本息包括本金36560.77元和利息332.51元。倘若郭仪在到期日未能支付本合同项下应付的任何款项，有关未付款项将须计违约金，由逾期次日起一次性支付未付款额5%作为违约金。除违约金外，倘若郭仪在到期日未能支付本合同项下应付的任何款项，有关未付款项将须累计利息，由逾期次日起至实际支付日期(包括判决之前及之后)止计收逾期罚息，逾期罚息利率为未按时支付本金和利息×0.0649%×实际逾期天数。郭仪未按约定偿还本合同项下贷款本息及其他应付款项，或不能（含表示其不能）按照本合同履行义务等即构成郭仪违约，复星云通公司有权无须郭仪同意直接单方宣布本合同项下的贷款连同累计利息及所有其他累计或尚未偿还的款项立即到期应付，复星云通公司要求郭仪偿还前述款项之日即为本合同项下债务提前到期之日，届时违约金及罚息将得适用。本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信应交付或发送至郭仪在本平台填写郭仪的地址或联系方式及本平台公示的复星云通公司的地址或联系方式。司法机关或仲裁机构亦可按前述地址、联系方式向郭仪发送相关（法律）文书，无人签收或郭仪拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日；郭仪提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式的，导致（法律）文书未能送达或退回的，则退回之日视为送达之日。本合同通过复星云通公司指定平台在线点击确认方式签订，自郭仪点击确认后本合同生效。此外，郭仪和平奥公司签订了《居间撮合服务协议》，约定郭仪应在《个人贷款合同》签订之日向平奥公司支付服务费17622元，服务费由郭仪委托其指定的支付机构在《个人贷款合同》签订之日从其指定账户一次性扣除，并代为交付给平奥公司。本协议以郭仪在线点击确认的方式签署并生效。2017年4月21日，复星云通公司通过商盟公司向郭仪转账支付400000元，该款项支付至郭仪账号为62×××97的上海浦东发展银行账户内。复星云通公司提交了借款人还款明细系统截图以及其自制的郭仪的还款明细表，显示郭仪已足额支付第一期至第九期的借款本息，即郭仪已偿还借款本金共计308925.22元，利息共计23114.3元；尚未归还的本金为91074.78元（400000元-308925.22元）。郭仪于还款期届满后的2018年6月15日支付了200元违约金。本院认为，复星云通公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线完成的小额借款合同纠纷。复星云通公司与郭仪签订的《个人贷款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。该合同约定贷款金额为417622元，但复星云通公司实际发放借款400000元，其起诉及庭审中亦明确借款本金为400000元，故本院认定本案借款本金为400000元。根据《个人贷款合同》约定，贷款利率为每日0.0299%，逾期罚息利率为每日0.0649%，自2017年5月20日至2018年4月20日期间每月20日均应偿还相应借款本息，但郭仪仅偿还了前九期借款本息，第十期及此后的款项均无依约偿还，其行为已构成违约。复星云通公司主张郭仪归还尚余的借款本金91074.78元应予支持。关于复星云通公司请求郭仪支付借款期内的利息，因郭仪已经支付了2018年1月20日前的借款利息，故复星云通公司仅得主张剩余借款期内即2018年1月21日起至2018年4月20日止的借款利息。复星云通公司主张按借款期内利息按合同约定的每日0.0299%的利率计算，没有超过年利率24%，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”的规定，可予支持。鉴于2018年1月21日至2018年4月20日期间郭仪欠付本金为91074.78元，故应以欠付本金91074.78元为基数计算剩余借款期内的利息。经计算，该利息金额为2450.82元（91074.78元*0.0299%*90天），复星云通公司主张的借款期内利息超过该金额的部分，本院不予支持。关于违约金的诉讼请求，复星云通公司在本案中表示予以撤回，属于自愿处分自身诉讼权利和实体权利，并无不当，本院予以准许。关于逾期罚息，复星云通公司主张以未支付本金91074.78元为基数，按实际逾期天数每日0.0649%的标准计算，未超过年利率24%，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，本院予以支持。郭仪在还款期届满后偿还的200元可在应付逾期罚息中予以扣减。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告郭仪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州复星云通小额贷款有限公司清偿借款本金91074.78元、借款期内利息2450.82元及逾期罚息（罚息以91074.78元为基数，按每日0.0649%的标准自2018年4月21日起计至实际清偿之日止，总额扣减200元）；二、驳回原告广州复星云通小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1414.3元，由原告广州复星云通小额贷款有限公司负担202.35元，被告郭仪负担1211.95元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在交纳上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  蔡培娟二〇一九年一月二十九日法官助理苏映霞书记员吴博雅附：本判决所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：(一)实现债权的有关费用;(二)利息;(三)主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。