重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0113民初12634号原告：中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴**龙海大道****2-8，统一社会信用代码91500113903444833X。负责人：张克强，行长。委托诉讼代理人：曹廷婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：严敏，重庆百君律师事务所律师。被告：唐元森，男，1988年10月15日出生，汉族，住重庆市巴**。被告：重庆昕晖帝祥房地产开发有限公司，住所地重庆市经开区南湖路**附**，统一社会信用代码9150010856347180XL。法定代表人：熊敏。原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称工行巴南支行）与被告唐元森、重庆昕晖帝祥房地产开发有限公司（以下简称昕晖帝祥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月31日受理后，依法适用普通程序于2019年1月30日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人严敏到庭参加诉讼，被告唐元森经本院合法传唤、被告昕晖帝祥公司经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行巴南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐元森立即偿还借款本金279739.48元及截至2018年7月21日的利息3812.53元；2.判令被告唐元森立即支付截至2018年7月21日已产生利息3812.53元的复利（复利以利息3812.53元为基数，从2018年7月22日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%加收30%至该利息付清之日止）；3.判令被告唐元森立即支付逾期偿还借款的逾期利息（即罚息）和复利（逾期利息以未偿还借款本金279739.48元为基数，从2018年7月22日起算至借款本金付清之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%加收30%计算；复利以未付逾期利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%加收30%计算至本息还清之日止）；4.判令被告唐元森支付律师费12760元；5.判令被告昕晖帝祥公司对被告唐元森的前述债务承担连带保证责任；6.判令原告对被告唐元森所有的位于重庆市巴南区的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权事实和理由：原、被告于2014年3月31日签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告唐元森向原告借款295000元用于购买位于重庆市巴南区房屋，期限为360个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%执行并随基准利率的变化浮动；被告唐元森于每月1日按等额本息还款法还款。被告唐元森未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按照罚息利率即为约定的贷款利率的基础上加收30%按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告唐元森连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款到期，要求被告唐元森立即清偿未还款项及利息、罚息、复利等其他费用。被告唐元森以前述房屋向原告提供抵押担保，担保范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及原告实现债权的费用等。被告昕晖帝祥公司就被告唐元森在本合同项下的债务向原告承担阶段性连带责任保证。前述抵押房产已依法办理抵押登记。合同签订后，原告向被告唐元森发放贷款295000元，但被告唐元森未按期还款，目前已超过连续三个月且累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权按照合同约定宣布贷款全部到期，要求被告唐元森偿还全部贷款本息及承担相应违约责任，并对抵押房产行使优先受偿权。被告唐元森、昕晖帝祥公司未到庭，未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交的《个人购房借款／担保合同》、不动产权证及预告登记证明、《个人借款凭证》、自营历史明细表等证据真实、合法且与本案具有关联性，本院予以确认后在卷佐证。二被告未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月31日，原告作为贷款人、被告唐元森作为借款人、被告昕晖帝祥公司作为保证人签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告唐元森因购买重庆市巴南区房屋向原告借款295000元，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准（借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力）；贷款利率按贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利上浮6.55%执行，据此确定的利率以借款凭证记载为准；还款方式为按月等额本息；被告唐元森同意原告将贷款发放至户名昕晖帝祥公司账号61000829190********工行账户中；若被告唐元森未按期偿还贷款（包括被宣布提前到期），原告有权按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮6.55%加收30%的标准按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；若被告唐元森连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款到期，要求被告唐元森立即清偿未还款项及产生的利息、罚息及其他费用。原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告唐元森承担；被告唐元森以其所有的位于重庆市巴南区房屋向原告提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及原告实现债权的费用等。该合同同时约定被告昕晖帝祥公司对被告唐元森在本合同项下的债务承担阶段性连带责任保证，在前述抵押房屋的正式抵押登记手续已办理完毕或抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到房屋他项权证或抵押权预告登记信息的证明文件后，被告昕晖帝祥公司免除保证责任。同年5月29日，案涉房屋办理抵押权预告登记，登记抵押权人为原告。2014年7月1日，原告按约向被告唐元森发放贷款295000元。还款履行中，被告唐元森从2014年8月起未正常还款，截至原告起诉，被告唐元森已存在连续三期且累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形。截至2018年7月21日，被告唐元森尚欠借款本金279739.48元、利息（含期内利息、罚息、复利）3812.53元。原告起诉后，被告唐元森又向原告偿还借款本金合计3398.54元，分别于2018年10月7日支付利息1303.63元、2018年11月28日支付利息5067.35元、2018年12月28日支付利息2638.15元、2019年1月18日支付利息2509.08元，合计支付利息（含期内利息、罚息、复利）11518.21元，截至2019年1月18日（最后一次还款时间），被告唐元森尚欠原告借款本金276340.94元。本院受理此案后，依法通过邮政特快专递方式向被告唐元森、昕晖帝祥公司送达诉状副本、应诉通知书、举证通知书及传票等诉讼材料，被告唐元森于2018年10月24签收，被告昕晖帝祥公司因其地址不详被退回，本院公告送达。本院认为，被告唐元森未按约履行与原告之间签订的《个人购房借款／担保合同》约定的按期偿还借款义务，原告依约宣布贷款全部到期要求被告归还借款276340.94元并支付利息、罚息及复利的主张，符合《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院予以支持。关于原告宣布全部贷款于2018年7月21日提前到期的问题。本院认为，原告依据合同约定宣布贷款提前到期，应尽到通知义务，因原告未向本院提交其向被告唐元森宣布贷款全部提前到期的证据，本院认定剩余贷款全部提前到期日应为本院向被告唐元森送达起诉状副本之日即2018年10月24日。因此，对原告主张从2018年7月21日起计算全部贷款宣布提前到期后的罚息和复利的诉讼请求，本院认定应以2018年10月24日为节点，对截至2018年10月24日的利息、罚息和复利，以《个人购房借款／担保合同》的约定以实际差欠的到期本金为基数计算；对2018年10月25日起罚息和复利，以差欠的全部贷款本金为基数计算。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据《个人购房借款／担保合同》要求对被告唐元森所有的位于重庆市巴南区的房屋以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，本院应予支持。对于原告要求被告唐元森支付律师费12760元的诉讼请求，虽原、被告在《个人购房借款／担保合同》中对该费用的承担进行了约定，但因原告未举示已产生该笔费用的相关证据予以佐证，本院不予支持。对被告昕晖帝祥公司应否承担连带保证责任的问题。因原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》明确约定“被告昕晖帝祥公司对被告唐元森在本合同项下的债务承担阶段性连带责任保证，在前述抵押房屋的正式抵押登记手续已办理完毕或抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到房屋他项权证或抵押权预告登记信息的证明文件后，被告昕晖帝祥公司免除保证责任”，结合案涉抵押房屋已于2014年5月29日办理抵押权预告登记，原告已收到抵押权预告登记信息的证明文件，双方约定的免除被告昕晖帝祥公司保证责任的条件已成就，故被告昕晖帝祥公司不再对被告唐元森的前述债务承担连带保证责任。二被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，应当承担相应的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐元森于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行截至2019年1月18日的借款本金276340.94元及截至2018年10月24日的期内利息、罚息及复利（期内利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮6.55%计算；罚息和复利均以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮6.55%加收30%计算，但被告唐元森已实际支付的借款利息1303.63元应予扣除）；二、被告唐元森于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行借款宣布到期后的罚息和复利（罚息以截至2018年10月24日差欠全部借款本金为基数，复利以未付罚息为基数，均从2018年10月25日起按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮6.55%加收30%计算至本息还清之日止，但被告唐元森已实际支付的借款利息10214.58元应予扣除）；三、被告唐元森未能按时履行前述第一、二项债务，原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行对被告唐元森所有的位于重庆市巴南区的房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5744元，由被告唐元森负担（此款原告已垫付，被告在履行上述义务时一并支付原告，本院预收金额不作清退，原告就该部分案件受理费在前述所涉抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款中亦享有优先受偿权）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。人民陪审员  穆礼芬人民陪审员  刘思碧审 判 长  解静静二〇一九年一月三十一日（院印）书 记 员  欧 镜