河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0191民初1783号原告中信银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市郑东新区商务内环路**。负责人韩光聚，行长。委托代理人孟伟华，该行员工。委托代理人程永昌，该行员工。被告新乡市江源铜业有限公司，住所地红旗区工业区（道清路以南丹阳路以北）。法定代表人徐进增。被告新乡市中小企业信用担保有限公司，住所地新乡市和平中路**（中国银行新乡分行**）。法定代表人李爱国。委托代理人宋华，河南联盟律师事务所律师。委托代理人王博，河南联盟律师事务所律师。被告新乡市晶彩玻璃有限公司，，住所地新乡市开发区化工路**法定代表人徐进增。被告徐向伟，男，1982年2月25日出生，汉族，住河南省长垣县。被告王雪莹，女，1986年11月4日出生，汉族，住河南省长垣县。被告徐进增，男，1980年10月2日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区。被告王艳宁，女，1985年7月22日出生，汉族，住河南省。原告中信银行股份有限公司郑州分行（以下简称原告）与被告新乡市江源铜业有限公司（以下简称江源公司）、新乡市中小企业信用担保有限公司（以下简称中小企业担保公司）、新乡市晶彩玻璃有限公司（以下简称晶彩公司）、徐向伟、王雪莹、徐进增、王艳宁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司郑州分行委托代理人孟伟华、被告中小企业担保公司委托代理人王博到庭参加诉讼，被告晶彩公司、江源公司、徐向伟、王雪莹、徐进增、王艳宁经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告新乡市江源铜业有限公司归还原告本金800万元，利息（含罚息、复利）1916434.76元,本息合计9916434.76元（暂计算至2017年3月20日），2017年3月20日以后的利息、罚息、逾期利息按人民银行有关贷款利率的规定及贷款合同约定计算至付款日；二、被告新乡市中小企业信用担保有限公司、新乡市晶彩玻璃有限公司、徐进增、王艳宁、王雪莹对上述贷款本息承担连带担保责任；三、被告王雪莹、徐向伟以其夫妻共同财产向原告承担上述贷款本息的连带担保责任；四、七被告承担本案诉讼费、保全费等一切实现债权的费用。事实与理由：2014年6月6日，被告江源公司与原告签订《人民币流动资金贷款合同》，向原告申请贷款800万元，并约定了贷款期限和利率等事项。2014年6月10日，被告晶彩公司、徐进增、王艳宁、王雪莹分别与原告签订了《最高额保证合同》，被告中小企业担保公司与原告签订《保证合同》，上述各担保人被告自愿对本案借款承担连带保证责任。被告徐向伟与王雪莹为夫妻关系，徐向伟作为保证人王雪莹配偶在《最高额保证合同》上签字确认：已知晓上述合同约定并对于甲方依据本合同承担保证责任（包括但不限于处分夫妻共同财产）不持任何异议。原告依约向被告发放了贷款，2015年6月6日，各被告均未履行合同义务，故引起本诉。被告中小企业担保公司辩称，对借款及担保事实无异议，合同为格式合同，约定的利息、违约金、罚息、复利过高，不应超过年利率24%。已交的80万元保证金及其产生的利息，该部分应予扣除。被告江源公司、晶彩公司、徐向伟、王雪莹、徐进增、王艳宁未答辩，未提交证据。经审理查明：2014年6月6日，被告江源公司与原告签订的编号为2014豫银贷字第1430548号《人民币流动资金贷款合同》约定：本合同项下贷款金额为800万元，贷款期限自2014年6月10日起到2015年6月6日止；实际贷款期限、提款日、贷款金额以本合同项下的借款凭证所记载的期限、日期和金额为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款用于购买原材料；贷款利率以贷款实际提款日的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%确定，固定利率，贷款期限内利率保持不变；逾期罚息利率按本合同届期适用的贷款利率加收50%，对不能按时支付的利息，原告有权根据实际逾期天数，按罚息利率计收复利；按月结息，结息日为每月的20日；定期付息，到期还本；受托支付账户为76×××34；被告江源公司未按期偿还本合同项下贷款本息的，原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、等）均有江源公司承担；被告江源公司所偿还或支付的款项不足以偿还或支付该期所应偿还或支付的款项总额，其偿还的款项按下列顺序进行处理：（1）支付依据本合同约定和有关法律规定的各项应付费用、违约金、赔偿金；（2）支付应付罚息、复利；（3）支付应付利息；（4）支付应付本金。借款人没有按期偿还本合同项下的贷款本金、利息，原告有权要求借款人立即偿还所有已提贷款、应付利息及原告依法应承担的其他费用，同时依法采取相应的措施。同日，被告中小企业担保公司与原告签订编号为2014信豫银保字第1430548号的《保证合同》约定：为确保本案《人民币流动资金贷款合同》的履行，被告中小企业担保公司愿意承担连带责任保证；担保的主债权本金为800万元；担保范围为主合同项下的主债权、利息、罚息、复利为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付费用；本合同项下的保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。2014年6月10日，被告晶彩公司、徐进增、王艳宁、王雪莹分别与原告签订编号为2014信豫银最保字第1430548-1号、1430548-2号、1430548-3号、1430548-4号《最高额保证合同》，上述合同均约定：为确保原告与被告江源公司在一定期限内连续发生的多笔债权的履行，保障原告债权的实现，各保证人愿意为被告江源公司提供最高额保证担保，原告同意接受各保证人提供的最高额保证担保。被告晶彩公司、徐进增、王艳宁、王雪莹担保的最高限额均为960万元；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年，即自债务人依据具体业务合同约定的债务履行期限届满之日起两年；保证范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。被告徐向伟在上述保证合同中配偶签字处签名，确认其已知晓上述合同约定，并对于被告王雪莹依据本合同承担担保责任（包括但不限于处分夫妻共同财产）不持任何异议，被告王雪莹送达地址（含变更后）即为被告徐向伟送达地址。本案《最高额保证合同》签订后，原告与江源公司之间仅发生了本案的一笔贷款业务，且上述最高额保证人在原告处仅有上述四份《最高额保证合同》。2014年6月6日，原告与被告中小企业担保公司签订的合同编号为（2014）豫银承保字第1430548号《保证金协议》约定：本协议项下保证金用于担保本案贷款合同项下的债务，担保范围包括主债权、利息（罚息）、违约金、损害赔偿金及原告实现的债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、拍卖费等）；本保证金为定期保证金，保证金存管期限自2014年6月6日至2015年6月6日止，保证金存管期限届满，被告中小企业担保公司未清偿主合同项下任何一笔债务的，本保证金转为活期保证金，保证金存管至主合同项下债务清偿完毕为止；保证金存管期间，按年利率3%计息，保证金存管期限届满时一次性结息；在主合同项下债务全部清偿或支付前，已计结的保证金利息应保留于保证金账户，经原告同意的，保证金利息方可转至被告中小企业担保公司其他存款账户；被告中小企业担保公司不可撤销地授权原告随时扣划保证金代为偿还或支付主合同项下债务。同日，原告出具的保证金存款入账、冻结通知书及转账凭证载明80万元保证金已存入约定账户。单位借款凭证（借据）载明：借款人为新乡市江源铜业有限公司、借款金额为800万元、年利率7.8%、用途为购买原材料、起息日为2014年6月11日、到期日期为2015年6月6日。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，被告未依约还款，截至合同到期日即2015年6月6日，被告尚欠原告贷款本金800万元，利息（含罚息、复利）31115.62元；截至2017年3月20日，被告尚欠原告贷款本金800万元，利息（含罚息、复利）1916434.76元。新乡市红旗区人民法院（2017）豫0702民初3162号民事判决书确认原告对新乡市中小企业信用担保有限公司账户（账户号为73×××47）内的829020元资金享有质权。2018年7月30日，789914.99元保证金已被划入原告账户。另查明，被告王雪莹与被告徐向伟于2011年10月19日登记结婚，被告王艳宁与被告徐进增于2007年11月23日登记结婚。以上事实由《人民币流动资金贷款合同》《最高额保证合同》《保证合同》《保证金协议》、贷款交易明细信息、结婚证复印件、新乡市中院（2018）豫07民终1207号民事判决书及当事人陈述在案佐证。本院认为：本案的《人民币流动资金贷款合同》《最高额保证合同》《保证合同》《保证金协议》均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。借款关系形成后，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，被告江源公司未依约归还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，故原告诉请被告江源公司偿还借款本息，合法有据，本院予以支持。被告中小企业担保公司、晶彩公司、王雪莹、徐进增、王艳宁作为保证人，尚在保证期间内，被告中小企业担保公司应按照合同约定对上述债务承担连带保证责任,被告晶彩公司、王雪莹、徐进增、王艳宁应按照合同约定在960万元最高限额内对上述债务承担连带保证责任。借款关系发生时，被告徐向伟与王雪莹尚在婚姻关系存续期间，被告徐向伟作为被告王雪莹的配偶在担保合同中确认：已知晓上述合同约定，并对于被告王雪莹依据本合同承担担保责任（包括但不限于处分夫妻共同财产）不持任何异议，故被告徐向伟应在与被告王雪莹的夫妻共同财产范围内承担连带保证责任。被告中小企业担保公司辩称合同为格式合同，约定的利息、违约金、罚息、复利过高，不应超过年利率24%。经本院审查，本案利息、罚息、复利总计未超过年利率24%，且双方在合同中对利息、罚息、复利的计算方式有明确约定，故对被告的上述辩称，本院不予采信。原告主张截至2017年3月20日，被告尚欠原告贷款本金800万元及利息（含罚息、复利）1916434.76元，原告已实际扣划789914.99元保证金，被告中小企业担保公司辩称，已交的80万元保证金及其产生的利息应予全部扣除。本院认为，双方均应按照合同约定将保证金抵扣借款本息，借款到期后，原告有权依据其与被告中小企业担保公司签订的《保证金协议》约定，扣划保证金80万元代为偿还或支付主合同项下债务，原告未及时扣划保证金致使其后因其他诉讼未能足额扣划，所产生的不利后果应由原告方自行承担。按照双方约定，本案债务全部清偿或支付前，已计结的保证金利息仍应保留于保证金账户，故在合同到期日即2015年6月6日，原告即应扣划80万元并按合同约定偿还顺序抵扣当时的借款本息，即先抵扣利息（含罚息、复利）31115.62元，再抵扣本金800万元中的768884.38元，上述保证金扣划后，被告实际欠原告贷款本金7231115.62元，之后的利息、罚息、复利应按照合同约定计算。被告江源公司、晶彩公司、徐向伟、王雪莹、徐进增、王艳宁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用＜婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告新乡市江源铜业有限公司偿还原告中信银行股份有限公司郑州分行借款本金7231115.62元及利息（暂计算至2015年6月6日），2015年6月7日以后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿之日；二、被告新乡市中小企业信用担保有限公司对上述第一项判决内容承担连带保证责任；三、被告新乡市晶彩玻璃有限公司、徐进增、王艳宁、王雪莹在960万元最高限额内对上述第一项判决内容承担连带保证责任；四、被告徐向伟对被告王雪莹所负本案债务在夫妻共同财产范围内承担连带保证责任；五、驳回原告中信银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费81215元，由原告中信银行股份有限公司郑州分行负担11489元，由被告新乡市江源铜业有限公司、新乡市中小企业信用担保有限公司、新乡市晶彩玻璃有限公司、徐进增、王艳宁、王雪莹、徐向伟负担69726元，其他案件受理费100元，由被告新乡市中小企业信用担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判长  陈晓菲审判员  刘 学审判员  赵宜勇二〇一九年一月二十日书记员  李亚廷