云南省开远市人民法院民 事 判 决 书（2018）云2502民初1735号原告：开远市农村信用合作联社，住所地：开远市景山路**。法定代表人：李鹏翔，联社理事长。委托诉讼代理人：张嘉兴，云南盟志律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：史明东，云南盟志律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨建蓉，女，1987年10月10日生，汉族，住保山市隆阳区，现住保山市隆阳区。被告：杨建帆，女，1993年12月6日生，汉族，住保山市隆阳区。二被告的共同委托诉讼代理人：卢义，云南中天律师事务所律师，一般授权代理。被告：开远市泰安物流有限公司，住，住所地：开远市昆河公路灰土寨西侧/div>法定代表人：蔡然，公司执行董事兼总经理。被告：红河欲刚汽车销售服务有限公司，住，住所地：开远市昆河公路灰土寨西侧/div>法定代表人：金涛，公司执行董事兼总经理。原告开远市农村信用合作联社（以下简称开远信用社）与被告杨建蓉、杨建帆、开远市泰安物流有限公司（以下简称泰安公司）、红河欲刚汽车销售服务有限公司（以下简称欲刚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告开远信用社的委托诉讼代理人史明东，被告杨建蓉，被告杨建蓉、杨建帆的委托诉讼代理人卢义到庭参加诉讼。被告泰安公司经本院传票传唤未到庭，被告欲刚公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告开远信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨建蓉、杨建帆共同归还原告借款本金14万元及至2018年9月20日结欠的利息、罚息、复利47716.90元，合计187716.90元，支付从2018年9月21日起至还清款之日止的利息、罚息、复利，金额按合同约定计算；2、判令被告杨建蓉、杨建帆支付原告律师代理费8600.00元；3、拍卖、变卖抵押物，所得价款原告对上述第一项、第二项优先受偿；4判令被告欲刚公司对上述第一项、第二项承担连带偿还责任；5、诉讼费由被告承担。事实与理由：被告杨建蓉因购买运输汽车周转资金困难，于2013年10月24日向原告提出借款36万元的申请，并用购买的运输汽车（江淮牌，车牌照号：云Ｇ×××**）提供抵押担保，委托授权泰安公司与原告办理相关抵押手续，被告杨建帆承诺共同还款，由被告欲刚公司提供连带保证责任。为了支持被告杨建蓉，原告同意借款，2014年1月15日，被告杨建蓉、泰安公司、欲刚公司与原告分别签订了《借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》，并办理了抵押登记，被告杨建帆向原告出具了《共同还款承诺书》。根据借款合同的约定，原告借款36万元给被告杨建蓉，借款期限从2014年1月15日起至2017年1月15日止，月利率为8.5588‰，还款方式采取等额本金还款法归还。借款现已逾期，经原告多次催收，被告杨建蓉一直未足额还款。原告认为，被告杨建蓉的行为违反了借款合同的约定，应承担违约责任，被告杨建帆承诺承担共同还款责任，被告欲刚公司提供连带保证责任，对被告杨建蓉未按合同履行自己的义务，有着不可推卸的责任。为维护原告的合法权益，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告杨建蓉、杨建帆共同辩称，本案主合同是车辆购买合同，从合同是金融贷款合同，车辆按揭只是一种支付手段，车辆买卖合同涉嫌合同诈骗，车辆贷款合同当然无效，为了防止损失进一步扩大，被告不得已采取断贷的方式自保。机动车的所有权以登记为准，泰安公司要求车辆登记到其名下，却要求被告归还车贷是非法的。原告发放的贷款由欲刚公司和泰安公司实际接收和掌控，应由欲刚公司和泰安公司承担主要责任，原告明知购车合同有诈，却仍然批准贷款，应承担次要责任，被告为购买两辆车支付了368200.00元，但是却什么也没有买到。2015年8月22日，泰安公司派遣杨立凡、陶永寿收回了被告购买的两辆渣土车，承诺被告再交1万元车款，就由泰安公司负责更换处理。总而言之，欲刚公司和泰安公司合同诈骗，使被告遭受了经济损失，被告采取断贷措施是合理合法的行为。被告泰安公司、欲刚公司均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：杨建蓉与杨建帆系姐妹关系。2013年10月24日，杨建蓉购买运输汽车资金不足，向开远信用社提交了借款申请书。2013年11月4日，杨建蓉提交了汽车贷款抵押授权委托书，委托书内容为：本人与泰安公司签订了购车合同，所购车辆落户泰安公司，并代理本人办理抵押登记手续，由此产生的责任，由我个人承担，杨建帆提交了共同还款承诺书，承诺书内容为：本人是杨建蓉的妹妹，借款人杨建蓉向贵社申请贷款36万元购货车，期限三年，我自愿与借款人共同承担还款责任，直到贷款本息还清为止。泰安公司提交了还款及保险承诺书，承诺书内容为：借款人于2013年11月4日向贵社申请汽车贷款36万元，由于车辆挂靠泰安公司，车主为杨建蓉，在贷款期间保证按合同约定还款，同时向中国人民财产保险股份有限公司红河分公司按年分次购买机动车辆保险全险，如借款人未按时还款，我公司自愿为借款人支付三期贷款本息，如借款人再不能归还贷款本息，将依法处理抵押物偿还开远信用社的贷款本息。上述文件提交后，泰安公司于2013年11月13日将一辆牌照号为云Ｇ×××**的江淮牌重型自卸货车办理了抵押登记，抵押权人为开远信用社。2014年1月15日，开远信用社与杨建蓉签订了《借款合同》和《委托支付协议》，与泰安公司签订了《抵押合同》，与欲刚公司签订了《保证合同》，杨建蓉向开远信用社提交了《提款申请书》。《借款合同》约定，杨建蓉向开远信用社借款36万元，借款期限从2014年1月15日起至2017年1月15日止，借款月利率为8.5588‰，借款期限在一年以上的，利率实行一年一定，于次年1月1日执行新利率标准；每月20日等额还本金13100.00元；借款人授权贷款人在以无折支取等方式在合同约定的还款日从借款人以下存款账户扣除本息，账户名称：杨建蓉，账号：6223……7213，开户行：开远市农村信用合作联社营业部；采用本合同项下贷款所购车辆抵押的，借款期间必须办理以开远信用社为第一受益人的汽车贷款综合保险（含车辆损失险、盗抢险、第三者责任险、自燃险、车上人员责任险、不计免赔特约险）；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起按逾期利率计收利息，直到清偿本息为止；与本合同有关的费用（包括律师费、公证费、诉讼费、登记费、保险费、税费等）由杨建蓉支付或偿付。《抵押合同》约定，泰安公司以登记在其名下的牌照号为云Ｇ×××**号江淮牌重型自卸货车为杨建蓉向开远信用社借款的36万元提供抵押担保。《保证合同》约定，欲刚公司担保的主债权为开远信用社与杨建蓉签订的36万元的借款，保证方式为连带责任保证；保证范围包括主债权、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用；保证期间为主合同项下的借款期限届满之日起两年；主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，开远信用社有权要求欲刚公司先承担保证责任或要求欲刚公司与物的担保人同时履行担保责任。《委托支付协议》和提款申请书约定开远信用社将借款划入6223……7213帐户后，杨建蓉授权和委托开远信用社将该款支付给符合借款合同约定用途的欲刚公司开设在开远信用社的账户用于购车。借款合同、抵押合同、保证合同签订后，开远信用社当日即将36万元的借款交付至杨建蓉指定的账户内。从2016年2月27日起，杨建蓉不再按照合同约定足额偿还借款本息，现尚欠开远信用社借款本金14万元和截止于2018年9月20日止的利息、罚息、复利47716.90元，本息合计187716.90元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。抵押是为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。保证是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。原告分别与各被告签订的《借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》，被告向原告提交的各种承诺书、委托书，均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同、承诺书、委托书均合法有效，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。被告杨建蓉向原告借款时与原告约定了还款期限与还款方式，明确了双方的债权债务关系，债务应当清偿，被告杨建蓉未按照约定的期限归还原告的借款本息，已违约，应承担归还原告借款本息的违约责任。被告杨建帆为其姐姐向原告的借款出具了承诺书，承诺自愿参与偿还被告杨建蓉欠原告的借款，意思表示真实，不违反法律的规定，承诺有效，应视为被告杨建蓉的共同借款人，也应承担偿还原告借款本息的民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定和借款合同对逾期利率的约定，借贷双方对借款利率、逾期利率（罚息）的约定不违反法律的规定，该约定受法律的保护，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”被告泰安公司以登记在其名下的汽车为被告杨建蓉向原告的借款设定抵押，并按照法律规定办理了抵押登记手续，抵押合法有效，原告对抵押的汽车享有优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款规定“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”第五十三条第二款规定“抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”被告欲刚公司自愿为被告杨建蓉向原告的借款承担保证责任，在被告杨建蓉不履行债务时应当向原告承担连带偿还借款本息的民事责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”被告欲刚公司与原告签订的保证合同明确约定债权人有权要求保证人先承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，对抵押、保证的实现顺位已经作了约定，欲刚公司、泰安公司应当按照合同约定同时承担担保责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”被告欲刚公司承担保证责任后，有权向被告杨建蓉追偿。原告与被告杨建蓉在借款合同中虽然有律师代理费由借款人偿付的约定，但该约定未明确律师代理费的数额，属于约定不明，借款合同采用了格式条款，原告作为提供格式合同条款的一方，应当采取合理方式提请对方注意，并对该条款予以明确，且原告未向本院提供律师收费发票，本院不予支持。综上所述，本案事实清楚，证据充分，借贷和抵押担保的法律关系明确，原告的主张本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第五十三条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨建蓉、杨建帆于本判决生效之日起十日内共同归还原告开远市农村信用合作联社借款本金14万元和截止于2018年9月20日止的利息、罚息、复利47716.90元，本息合计187716.90元。二、被告杨建蓉、杨建帆于本判决生效之日起十日内以借款本金14万元为基数按借款合同约定的逾期利率支付原告开远市农村信用合作联社从2018年9月21日起至还清借款之日止的利息、罚息、复利。三、原告开远市农村信用合作联社对牌照号为云Ｇ×××**的江淮牌重型自卸货车的拍卖款或变卖款享有优先受偿权。四、被告红河欲刚汽车销售服务有限公司对上述款项承担连带清偿责任。五、被告红河欲刚汽车销售服务有限公司在实际承担清偿金额的范围内可以向被告杨建蓉、杨建帆追偿。六、驳回原告开远市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4226.00元，公告费700.00元，合计4926.00元，由被告杨建蓉、杨建帆、开远市泰安物流有限公司、红河欲刚汽车销售服务有限公司共同负担4226.00元，被告红河欲刚汽车销售服务有限公司负担700.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  陆国论人民陪审员  朱丽玲人民陪审员  向彦瑶二〇一九年一月三十日书 记 员  白 吉