文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0103民初26619号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：王剑，重庆纵达律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐宏，重庆纵达律师事务所律师。被告：蒋友慧，女，1971年5月15日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：重庆博昊服装有限公司，住，住所地重庆市渝**龙溪街道柳荫街**/div>法定代表人：蒋友慧，该公司总经理。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告蒋友惠、重庆博昊服装有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人唐宏、被告蒋友惠、重庆博昊服装有限公司到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，2016年12月28日原告与被告蒋友惠签订了《贷款合同（贷贷平安专用）》(合同编号:平银渝贷字2016第SW20161227012839号)。同日，原告又与被告重庆博昊服装有限公司签订《担保合同》，约定被告重庆博昊服装有限公司对被告蒋友惠的贷款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告如约向被告蒋友惠发放了贷款，但截止2018年7月17日，被告蒋友惠逾期还款天数已达232天。据此，原告有权主张宣布贷款提前到期，并要求被告蒋友惠偿还原告贷款本金、利息、罚息、复利，被告重庆博昊服装有限公司承担连带清偿责任。平安银行重庆分行向本院起诉，请求判令：1、宣布贷款提前到期并判令被告蒋友惠偿还原告贷款本金430850.92元以及截止2018年7月17日的利息37879.71元、复利2364.04元,共计471094.67元；2、被告蒋友惠偿还自2018年7月18日起至本息偿还之日止以未归还的本金为基数,在贷款执行利率的基础上上浮50%计算的罚息,以未偿还的利息为基数,在贷款执行利率的基础上上浮50%计算的复利,利随本清；3、被告蒋友惠承担本案的诉讼费；4、被告重庆博昊服装有限公司对上述款项承担连带清偿责任。被告蒋友惠（同时系被告重庆博昊服装有限公司法定代表人）辩称，对原告的诉讼请求、事实和理由没有意见，希望减免利息、复利和罚息。经审理查明，2016年12月28日，平安银行重庆分行作为贷款人，蒋友惠、李文森作为申请人，双方签订《贷款合同（贷贷平安专用）》(合同编号:平银渝贷字2016第SW20161227012839号)。合同约定，蒋友惠、李文森向平安银行重庆分行贷款人民币449769元，贷款期限为120个月，起止日期为2016年12月28日至2026年12月28日；贷款利率采用固定利率，执行年利率14.12%；还款方式为按月等额本息还款。合同项下授信发生欠息、逾期等事件即构成违约事件，有违约事件发生时，平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求蒋友惠、李文森立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至蒋友惠、李文森清偿全部授信本金；费用包括但不限于平安银行重庆分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。贷款到期或提前到期，蒋友惠、李文森未能按约定偿还贷款的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。在履行合同过程中所发生的争议，由双方协商解决；协商不成的，应由平安银行重庆分行住所地人民法院管辖。一旦因本合同发生纠纷诉讼至法院，则以借款合同中确认的地址作为诉讼文书的送达地址；借款人地址发生变更时，应书面告知贷款方，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。2016年12月28日，平安银行重庆分行作为债权人，重庆博昊服装有限公司作为保证人，双方签订《保证担保合同》(合同编号:平银渝保字2016第SW20161227012839号)。合同约定，为了保证平安银行重庆分行与蒋友惠、李文森合同的履行，重庆博昊服装有限公司愿作为保证人向平安银行重庆分行提供连带责任保证担保。合同保证担保范围为债务人从2016年12月28日到2026年12月28日与平安银行重庆分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下债务的履行。重庆博昊服装有限公司保证担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用。上述债务本金最高额（余额）为（折合）449769元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。合同签订后，平安银行重庆分行出具《个人贷款出账凭证》，载明蒋友惠向平安银行重庆分行贷款449769元，贷款利率为14.12%/年，贷款用途为个人经营，贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，起贷日为2016年12月28日，到期日为2026年12月28日，首次还款日为2017年1月28日。平安银行重庆分行向蒋友惠发放了该笔贷款。蒋友惠按约偿还了部分贷款本息，但自2017年12月起，蒋友惠即未按约足额还款。截至2019年1月15日，蒋友惠尚欠平安银行重庆分行贷款本金430850.92元、利息及罚息67088.91元。另查明，平安银行重庆分行向蒋友惠主张的截至2018年7月17日的未付利息37879.71元系未付利息与罚息之和，主张的截至2018年7月17日的复利2364.04元系以未付利息与罚息之和为基数，按照罚息利率计算得出。因平安银行重庆分行贷款系统设定原因，利息和罚息统一计入利息项目，无法区分利息和罚息具体金额，也无法仅以利息为基数计算复利。上述事实，有《贷款合同》、《保证担保合同》、《个人贷款出账凭证》、借款明细等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，蒋友惠与平安银行重庆分行签订的《贷款合同》、重庆博昊服装有限公司与平安银行重庆分行签订的《保证担保合同》均是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，蒋友惠没有按照合同约定按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求蒋友惠按照合同约定立即偿还全部尚欠贷款本金，并支付利息、罚息，重庆博昊服装有限公司承担连带清偿责任。关于贷款利率、罚息利率、复利的计收标准。蒋友惠与平安银行重庆分行签订的《贷款合同》和《个人贷款出账凭证》，约定贷款年利率为14.12%,执行固定利率，未按约定偿还贷款的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按该合同约定的贷款利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。该约定属于双方合意的结果，是当事人的真实意思表示，符合相关规定，对双方当事人具有约束力。但平安银行重庆分行要求蒋友惠支付截至2018年7月17日的复利2364.04元，以及支付自2018年7月18日起至借款本息偿清时止，以未偿还的利息为基数，在贷款执行利率的基础上上浮50%计算的复利，因平安银行重庆分行以未付利息和罚息之和为基数计算复利，不符合合同约定，罚息不应作为复利计算基数。而平安银行重庆分行又不能将未付利息和罚息准确区分，不能明确截至2018年7月17日以利息为基数计算的复利金额，亦不能明确自2018年7月18日起计算复利的利息基数。故平安银行重庆分行要求蒋友惠支付复利的诉讼请求不明确，依法应当承担不利的法律后果，本院对该项诉讼请求不予支持。关于平安银行重庆分行要求蒋友惠支付自2018年7月18日起至本息全部清偿之日止的罚息，罚息以未还贷款本金430850.92元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率上浮50%计付的问题。经审理查明，平安银行重庆分行在与蒋友惠的《贷款合同》中虽有蒋友惠违约后，平安银行重庆分行有权主张贷款提前到期的约定，但平安银行重庆分行并未提交向蒋友惠宣布贷款提前到期的证据材料，应当承担举证不能的法律后果。结合本案传票送达情况及平安银行重庆分行提交的贷款罚息表的时间，本院酌定贷款提前到期之日为2019年1月15日，确定截至该日蒋友惠应偿还的本金、利息及罚息，并从次日起，以尚欠本金作为此后罚息的计算基数。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告蒋友惠自本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金430850.92元、截至2019年1月15日的利息及罚息67088.91元，并支付自2019年1日16日起至贷款本息全部清偿之日止，以未还贷款本金430850.92元为基数按合同约定的贷款执行利率上浮50%计算的罚息；二、被告重庆博昊服装有限公司对被告蒋友惠的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8366元，减半收取4183元，由被告蒋友惠、重庆博昊服装有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  李家骥二〇一九年一月十五日书记员  邹 可