河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0105民初24989号原告：广发银行股份有限公司郑州未来大道支行，住所地郑州市金水区顺河路**院**楼****，统一社会信用代码914101007126379580。负责人：李刚，行长。委托诉讼代理人：董辉，河南佐达胜律师事务所律师。被告：叶晓聪，男，1981年3月3日出生，汉族，住福建省泉州市南安市，现羁押于安徽省马鞍山监狱。被告：王晓霞，女，1980年6月2日出生，汉族，住河南省郏县。委托诉讼代理人：崔会英、邓银涛，河南聚邦律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司郑州未来大道支行（以下简称“原告”）诉被告叶晓聪、王晓霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人董辉，被告叶晓聪，被告王晓霞委托诉讼代理人邓银涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告叶晓聪、王晓霞共同偿还所欠原告本息合计1062830.43元，其中借款本金499953.91元，利息60379.81元，罚息382699.98元，复利119796.73元（利息、罚息、复利暂计算至2017年7月27日，此后利息、罚息、复利按合同约定计算至借款本息清偿完毕之日止）；2、本案诉讼费等费用由被告承担。事实和理由：被告叶晓聪于2013年11月26日向原告提出贷款申请，申请从原告处贷款50万元，被告王晓霞以借款人配偶身份在申请书上签字。经原告审核，核准了被告叶晓聪的贷款申请。根据被告叶晓聪的贷款申请表和原告的核准通知书显示，本次贷款为额度循环贷款，额度有效期限5年，自2013年12月4日至2018年12月4日，如被告逾期还款，原告依约有权提前收回全部贷款。之后原告依约向被告叶晓聪发放了全部贷款。经查，被告叶晓聪与被告王晓霞系合法夫妻关系，被告王晓霞作为借款人的配偶，其有义务与借款人一起承担共同还款责任。现被告已逾期多次未按合同约定归还贷款，原告多次催收无果。原告认为被告的行为已严重损害了原告的合法权益，故诉至本院。被告叶晓聪辩称：对借款事实无异议，希望原告可以减免利息。未举证。被告王晓霞辩称：其不是本案适格被告，更不是涉案款项的共同借款人；原告提交的申请表内容均系原告工作人员一人书写，内容部分不属实，该份申请表显示涉案借款用于郑州市二七飞亚世鞋服经销中心的进货不属实，原告对被告叶晓聪的提供的相关信息未进行实际核查，未尽该笔借款的审核义务，存在严重过错；被告王晓霞在“借款人配偶”处签名的行为并不代表其是涉案款项的共同借款人，只是为了配合银行审核叶晓聪的婚姻状况，且该申请表只是申请借款，至于银行是否同意借款、借款人事后是否愿意继续借款、银行是否发放借款，应以借款合同、相关银行流水为依据，原告提交的“个人信用贷款核准通知书”上均系叶晓聪一人签字，被告王晓霞并不知情涉案款项是否发放；原告诉状主张罚息、复利若以申请表为依据是错误的，申请表不是正规的借款合同，且关于罚息、复利的规定属于格式条款，原告并未提醒、告知或者以足以引起借款人注意的方式告知借款人，该格式条款对借款人应属无效；被告王晓霞与叶晓聪结婚后矛盾不断，2013年起开始分居，2013年3月16日与叶晓聪签订离婚协议书，但一直联系不是叶晓聪，直至2018年8月才办理离婚手续，涉案借款发生于被告王晓霞与叶晓聪签订离婚协议书未办理离婚手续之前，是被告叶晓聪一人所借，系其个人债务，并未用于夫妻共同生活或生产经营，且款项巨大，早已超出夫妻共同生活所需，被告王晓霞不知情亦未参与，涉案款项不是夫妻共同债务，被告王晓霞无偿还义务。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：一、《生意人卡（生意红）申请表》一份，个人信用贷款核准通知书两份；二、银行卡流水一份、个人对账单十五份；三、结婚证复印件一份。被告王晓霞所举证有：离婚协议书复印件、离婚证复印件各一份。本院认定事实如下：2013年11月26日，被告叶晓聪向原告申请个人信用贷款50万元，同意接受《生意人卡（生意红）申请表》所有条款并遵守所有承诺及声明，并在申请表借款人处署名。该申请表借款人配偶处署有被告王晓霞的姓名。该《生意人卡（生意红）申请表》载明：申请循环额度，额度期限60个月；申请单笔贷款，贷款期限36个月；还款方式为等额本息，指定还款日为每月5日；借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等。期间，原告向被告叶晓聪出具了一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要载明：此次贷款的授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年12月4日起至2018年12月4日止，贷款用途为经营，放款、还款账号尾号为4511，还款方式为等额本息；还款日为每月5日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息等。被告叶晓聪在该通知书上署名并捺有指印。期间，原告向被告叶晓聪另出具了一份《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要内容为：此次贷款的金额为50万元，贷款期限为36个月，贷款用途为经营，还款、放款账号尾号为4511，还款方式为等额本息，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息等。被告叶晓聪在该通知书上署名并捺有指印。原告所举截止日期为2018年11月15日的九份《个人对账单》，均载明：客户名称：叶晓聪；放款卡号尾号4511；当前执行年利率18%；还款方式：等额本息；每期还款日5日；还本、息周期：按月等。上述对账单载明的贷款期限、贷款金额、贷款余额、欠利息、欠罚息、欠复利分别如下：36月，50万元，362310.17元，49296.09元、295095.7元、216664.07元；12月，3万元，5198.3元，78.13元、5273.34元、3582.41元；12月，25000元，10342.63元，393.38元、9981.6元、6754.83元；12月，38600元，29376.66元，1624.9元、27676.26元、19089.9元；12月，3万元，20296.24元，831.62元、19373.17元、13116.18元；20月，14500元，9809.85元，401.96元、9363.66元、6339.5元；12月，1万元，9233.2元，860.64元、8283.06元、5936.48元；24月，20500元，19784.06元，2637.06元、16235.94元、11906.1元；20月，33600元，33600元，4256.03元、27962.86元、20384.94元等。上述贷款余额合计499951.11元，利息、罚息、复利合计783399.81元。2018年11月14日，原告出具了一份户名为叶晓聪，卡号尾号为4511的账户交易历史单，载明的交易日期、交易摘要、交易金额分别如下：2013年12月4日，直接出款，50万元；2014年9月7日，手机放款，3万元；2014年9月7日，手机放款，25000元；2014年9月30日，手机放款，38600元；2014年9月30日，手机放款，3万元；2014年9月30日，手机放款，14500元；2014年10月25日，手机放款，1万元；2014年10月28日，手机放款，20500元；2014年11月7日，手机放款，33600元。另查明：被告王晓霞、叶晓聪于2009年3月2日登记结婚，于2014年8月4日登记离婚。审理中，被告王晓霞申请对《生意人卡（生意红）申请表》中的“王晓霞”签名进行鉴定。本院依法委托了西南政法大学司法鉴定中心。2018年4月10日，西南政法大学司法鉴定中心作出了一份《司法鉴定意见书》，主要载明：《生意人卡（生意红）申请表》“签署”栏内“借款人配偶签名”处“王晓霞”签名字迹与“王晓霞”样本字迹是同一人所写，“签署”栏内“借款人配偶签名”处“王晓霞”处押名指印是王晓霞右手食指指纹捺印形成等。本院认为：被告叶晓聪向原告申请个人信用贷款，承诺遵守申请表载明的所有条款，并与原告达成合意，该合意不违反法律的强制性规定，应属有效协议。原告依约向被告叶晓聪发放了贷款，被告叶晓聪未按合同约定按时、足额履行还本付息义务，构成违约。被告王晓霞、叶晓聪于2014年8月4日登记离婚，而案涉贷款中于2013年12月4日发放的50万元款项发生在被告王晓霞与被告叶晓聪夫妻婚姻关系存续期间，被告王晓霞在《生意人卡（生意红）申请表》上署名并确认已充分了解申请表所有条款的含义、承诺接受所有条款并遵守所有承诺及声明，被告王晓霞理应对被告叶晓聪的借款行为知情，理应对有关复利、罚息的约定知情，该笔债务应按夫妻共同债务处理。故原告有权要求被告王晓霞对该笔50万元贷款未偿还的借款本金362310.17元及利息、罚息、复利561055.86元（49296.09元+295095.7元+216664.07元）（暂计至2018年11月15日，之后按合同约定计算至借款本息清偿完毕之日）承担共同还款责任，对该部分诉请，本院予以支持，其余部分，由于贷款不是发生在二被告夫妻关系存续期间，原告要求被告王晓霞承担共同还款责任缺乏依据，本院不予支持。原告要求被告叶晓聪偿还借款本金499951.11元及利息、罚息、复利合计766417.56元（暂计至2018年11月15日，之后按合同约定计算至借款本息清偿完毕之日）的诉请，有据、合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告叶晓聪偿还原告广发银行股份有限公司郑州未来大道支行贷款本金499951.11元及利息、罚息、复利共计783399.81元（暂计至2018年11月15日，2018年11月16日以后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止），于判决生效后十日内付清；二、被告王晓霞对上述第一项确定的被告叶晓聪的债务中的贷款本金362310.17元及利息、罚息、复利共计561055.86元（暂计至2018年11月15日，2018年11月16日以后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止）承担共同还款责任，于判决生效后十日内付清；三、驳回原告广发银行股份有限公司郑州未来大道支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14365元，其中10336元，由二被告叶晓聪、王晓霞共同承担，另外4029元由被告叶晓聪单独负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  马俊辉人民陪审员  孟令春人民陪审员  赵秀珍二〇一九年一月二十一日书 记 员  王 奥