浙江省宁波市鄞州区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0212民初9080号 原告：中国人寿财产保险股份有限公司宁波市分公司（统一社会信用代码为91330200677689532G）。住所地：宁波市海曙区灵桥路**。 代表人：费剑锋，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：唐思思，浙江和义观达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜振华，浙江和义观达律师事务所律师。 被告：鲍作会，男，1973年1月19日出生汉族，户籍所在地：临海市。 被告：周海英，女，1973年1月6日出生汉族，户籍所在地：临海市。 原告中国人寿财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称：人寿保险公司）为与被告鲍作会、周海英保险人代位求偿权纠纷一案，于2018年7月13日向本院提起诉讼，请求判令：1.被告鲍作会向原告支付理赔款共计119913.28元，逾期利息4070.16元、逾期罚息40774.02元、逾期复利1320.88元（利息、罚息、复利暂计算至2017年9月28日），之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止；2.被告周海英对被告鲍作会的借款承担共同还款责任。本院于同日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，后因被告下落不明，本案依法转为普通程序，并于2019年1月18日公开开庭进行了审理。原告人寿保险公司的委托诉讼代理人唐思思到庭参加诉讼，被告鲍作会、周海英经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 本院经审理认定如下事实： 2015年5月 20日，被告鲍作会与宁波鄞州农村合作银行中河支行签订了一份《个人借款合 同》，约定被告鲍作会向宁波鄞州农村合作银行中河支行借款500000元，借 款期限自2015年5月20日至2016年5月20日，月利率10.5%，在借款期限 内利率不变；未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息 利率计收罚息；未按期偿付贷款利息，如采取到全额还款方式，按合同利率计 收复息，如采取分期还款方式，则按前项约定的罚息利率计收复息；等等。被 告鲍作会、鲁莹莹向宁波鄞州农村合作银行中河支行出具了共同还款承诺书。 承诺对被告鲍作会的借款承担共同还款责任。被告向原告投保了以宁波鄞州农 村合作银行中河支行为被保险人的城乡小额贷款保证保险，并与原告以及宁波 鄞州农村合作银行中河支行签署了贷款保证保险追偿协议，约定当被告出现连 续三个月逾期还贷或到期后30日内未还款的，由原告向宁波鄞州农村合作银行 中河支行理赔，被告或出现其他违约情形，经宁波鄞州农村合作银行中河支行 及原告同意可以提前收贷或终止合同，并启动理赔及追偿程序；原告根据约定 向宁波鄞州农村合作银行中河支行支付保险赔偿金或提供赔款承诺函后，即可 获得向被告追偿欠款本息等款项的权利；原告向宁波鄞州农村合作银行中河支 行支付保险赔偿金或提供赔款承诺函的同时，宁波鄞州农村合作银行中河支行 应向原告出具权益转让书，该转让书需写明将涉案欠款本息的权益全额转让给 原告；原告有权根据权益转让书向被告主张权利，被告对此不持任何异议，被 告应自愿向原告履行还款义务；宁波鄞州农村合作银行中河支行基于借款合同 向被告寄送的相关催讨函上表明的欠款本息总额，如果被告在收到该催讨函后 三天内未及时提出书面异议，即视为认可欠款本息总额；原告为行使追偿权利。 而支出的有关费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用、差旅费用、 调查费用、邮寄费用），被告应全额承担。 同日，宁波鄞州农村合作银行中河支行按约向被告发放贷款500000元。 被告收款后，自2016年5月20日开始再未按合同约定履行还款义务。2016年9 月29日，原告依宁波鄞州农村合作银行兴宁支行请求向该行支付赔款 453638.85元，并签订了保险赔偿责任终结协议。同日，原告与宁波鄞州农村 合作银行中河支行签订权益转让协议，约定将其对被告享有的借款合同项下的 全部债权和权益转让给原告，原告可自行向被告主张归还借款本息及要求支付 所有法定和约定的款项（包括但不限于因维权而支出的律师费、诉讼费用、赔 偿款项等）。但被告至今未向原告偿付。截至2016年5月19日，被告尚欠原 告借款本金453638.85元、逾期利息8088.28元、逾期罚息12096.52元、复息 2110.43元。 本院认为，本案的案由 2015年4月7日，被告鲍作会与宁波鄞州农村合作银行兴宁支行（以下简称：鄞州银行）签订《个人借款合同》一份，约定：鄞州银行向被告鲍作会发放贷款300000元，借款用途为支付费用，借款期限为2015年4月7日至2016年5月6日；借款利率为固定月利率10.50‰，等额本息还款方式；借款人未按期归还贷款本金的，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息的，如采取分期还款方式，则按前项约定的罚息利率计收罚息；借款人未按期偿还贷款本金、利息的，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，等等。 同日，被告周海英向原告出具《共同还款承诺书》一份，自愿为借款人鲍作会与原告之间的上述债务承担连带共同还款责任。 同日，鄞州银行（甲方、贷款人）、中国人寿财产保险股份有限公司宁波市鄞州区支公司（乙方、保险人）、鲍作会（丙方、借款人）、周海英（丁方、担保人）签订《贷款保证保险追偿协议》一份，约定：甲、丙方于2015年4月7日签订《个人借款合同》，甲、乙、丙三方就上述合同项下借款签订《城乡小额贷款保证保险合同》，若丙方发生连续3个月完全未履行《借款合同》约定的还款义务，或《借款合同》到期后30日内仍未履行偿还本金义务的，甲方有权向乙方提出理赔；甲方或乙方根据协议规定启动理赔及追偿程序的，乙方根据《贷款保证保险业务合作协议》约定向甲方支付保险赔偿金或提供《赔偿承诺函》后，即获得向丙丁方追偿欠款本息等款项的权利；乙方有权根据甲方出具的权益转让协议向丙丁方主张权利，丙丁方对此不持任何异议，自愿履行还款义务。 2015年4月15日，被告鲍作会以鄞州银行为被保险人向中国人寿财产保险股份有限公司宁波市鄞州区支公司投保城乡小额贷款保证保险，并支付了保险费，保险单载明：主险保险金额为312600元（借款本金300000元、利息赔偿限额12600元），总保险费为6252元，保险期间12个月，自2015年4月16日0时起至2016年4月15日24时止；绝对免赔率为10%。 2015年4月7日，鄞州银行向被告鲍作会发放了上述300000元借款。因被告鲍作会未按约还款，鄞州银行催收未果后，依法向原告申请保险理赔，原告核算后认定应赔付本金为129787.52元、利息为3449.46元，根据绝对免赔率为10%的约定，原告于2016年4月25日向鄞州银行支付了119913.28元的保险理赔款。 后原告与鄞州银行签订《权益转让协议》各一份，约定：原告对涉案保单发生的保险事故已向鄞州银行支付保险理赔款，本次事故一次性结案；鄞州银行将涉案借款合同项下的全部债权和权益转让给原告，原告可自行向被告鲍作会主张归还借款本息及要求支付所有法定和约定的款项（包括但不限于因维权而产生的诉讼费用、律师费用、赔偿款项等）。鄞州银行亦于2017年9月29日向被告鲍作会邮寄送达了《权益转让通知书》。 上述事实，由原告提供的《个人借款合同》、共同还款承诺书、借款借据、《城乡小额贷款保证保险保险单》、《贷款保证保险追偿协议》、小额贷款保证保险出险通知书（兼索赔申请书）、城乡小额贷款保证保险理算报告、网上银行电子回单、《权益转让协议》、《权益转让通知书》及快递单和查询信息以及其庭审陈述予以证明。 本院认为，涉案合同系各方当事人真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，应为合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。鄞州银行向被告鲍作会出借款项后，被告鲍作会未能按约还款，已构成违约，鄞州银行有权要求其归还全部借款并支付合同约定的利息、罚息、复息。原告依据《小额贷款保证保险保险单》、《贷款保证保险追偿协议》的约定向鄞州银行支付保险理赔款后，依法取得了涉案债权及相关权益的追偿权，有权向被告鲍作会主张权利，并要求被告周海英承担共同还款责任。对原告主张的保险理赔款119913.28元，本院予以支持。被告鲍作会对涉案借款向原告投保保证保险并支付了保险费，原告作为保险人代位求偿的范围应限于赔偿给被保险人的金额，故对原告主张的利息、罚息等，本院调整为以保险理赔款为基数、自2016年4月25日起按年利率6%计算至实际清偿之日止的资金占用利息损失。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告鲍作会、周海英支付原告中国人寿财产保险股份有限公司宁波市分公司代偿的保险理赔款119913.28元，并以保险理赔款为基数支付自2016年4月25日起至实际履行日止按年利率6%计算的利息损失，于本判决生效之日起十日内付清； 二、驳回原告中国人寿财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人寿共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3622元，由原告中国人寿财产保险股份有限公司宁波市分公司负担924元，被告鲍作会、周海英负担2698元；公告费650元，由被告鲍作会、周海英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 审判长刘丹 人民陪审员李刚 人民陪审员张一华 二○一九年一月二十三日 代书记员许玲燕