江苏省宜兴市人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0282民初8213号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：奚刚、沈菊（受该公司的特别授权委托），江苏创凯律师事务所律师。被告：许健峰，男，1987年11月10日生，汉族，住江苏省宜兴市。原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安公司)与被告许健峰追偿权纠纷一案，本院于2018年7月24日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人奚刚到庭参加诉讼，被告许健峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、判令许健峰支付代偿款345521元(包括代偿本金334000元、代偿利息6846.99元、代偿罚息3674.01元)；判令许健峰支付代偿滞纳金29629元(计算自2018年3月12日起至2018年6月6日止，并以代偿金344521元为基数，按每日0.1%计算，直至偿还全部款项为止)；3、判令许健峰支付剩余保险费1001元、服务费4008元；4、判令许健峰支付代理费10000元；5、对以许健峰提供抵押的宜房权证和字第**房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；6、判令许健峰承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年8月17日，被告许健峰与重庆市金安小额贷款有限公司(以下简称金安公司)签订授信协议及借款合同，约定金安公司向许健峰提供授信借款。授信金额为334000元。同日。许健峰与金安公司签订《最高额抵押合同》，约定许健峰以其名下宜兴市和桥镇锦绣江南花苑7号203室房产为借款提供最高额抵押贷款担保。担保本金为334000元，利息、罚息、复利按主合同约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费等。抵押期限自2017年8月17日至2022年8月16日。8月22日，其向许健峰签发个人借款保证保险单，保证保险金额为344521元，每月保费费率为0.1%，保险费金额为334元。上述合同签订后，许健峰向金安公司借款334000元，金安公司扣除手续费10020元，实际交付许健峰323980元。许健峰后未能完全按约定还款。其于2018年3月12日向金安公司代偿344521元。同时为本次诉讼，其支付代理费10000元。现诉诸法院，提出如上诉讼请求。本案审理过程中，平安公司表示主张的服务费4008元另行主张。被告许健峰未作答辩。经审理查明：根据原告平安公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2017年8月17日许健峰与金安公司签订《授信协议》约定：许健峰向金安公司申请借款授信，授信金额为334000元，授信期限为2017年8月17日起至2022年8月16日止。许健峰应按照金安公司的要求为贷款投保个人借款保证保险，且平安公司同意承保并出具保单。任何一方不履行或不完全履行约定的义务，应当依法承担违约责任并承担相关费用。同日，许健峰与金安公司签订《最高额抵押合同》，约定：许健峰以其名下的位于宜兴市和桥镇锦绣江南花苑7号203室房产为上述借款提供抵押担保。抵押担保范围为《授信协议》项下所发生的所有债务，包括全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。期限为2017年8月17日至2022年8月16日。担保最高本金金额为334000元。上述房产于8月21日办理了抵押登记，不动产登记证明编号为苏(2017)宜兴不动产证明第0013532号。2017年8月17日，许健峰与金安公司签订《借款合同》，约定借款金额为334000元，借款还款方式为6期先息后本，年利率为8.2%。罚息利率为每日0.1%。手续费率为3%。金安公司于2017年8月22日向许健峰发放贷款323980元(已扣除手续费10020元)。该笔借款，许健峰归还至2017年12月22日，后未再归还。2017年8月14日，许健峰在平安公司投保了平安个人借款保证保险，平安公司于2017年8月22日向许健峰出具保单，内容为投保人许健峰，被保险人金安公司，保险金额为344521元。保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。按月缴纳保费，保费费率为0.1%，每月保险金额为334元。许健峰拖欠任何一期借款达到80天(不含)，平安公司依保险合同向被保险人进行理赔。平安公司理赔后，许健峰需向平安公司归还全部理赔款项和未付保费。金安公司应根据平安公司的需要向其出具权益转让书。平安公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于金安公司对许健峰所享有的借款债权和抵押权等从权利。平安公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一收取滞纳金。许健峰出现逾期时，平安公司有权要求许健峰支付未付保费。平安公司理赔后，有权要求许健峰支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的费用等。平安公司于2018年3月19日为许健峰向金安公司支付344521元，其中代偿本金334000元、代偿利息6846.99元、代偿罚息3674.01元。金安公司于同日向平安公司出具《权益转让证书》。按平安公司计算，许健峰尚结欠平安公司保险费1001元。同时，平安公司为本次诉讼支付代理费10000元。上述事实，有资料代传递及入押服务委托书、授信协议、借款合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、平安个人借款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保单、转账凭证、还款明细、代付款凭证、履行保证责任证明书、权益转让书及本院庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，被告许健峰与金安公司签订的借款合同、抵押合同，与原告平安公司签订的保险合同，系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。平安公司在代许健峰履行还款义务、承担保证责任后取得代位求偿权，有权按照保险合同约定及权益转让书的约定向许健峰主张代偿本金、利息、保险费、滞纳金及律师费，并依法对许健峰用以抵押的房屋享有权利。保险合同中约定的每日千分之一的代偿滞纳金标准过高，本院调整为按照年利率24%的标准计算，对超过部分，本院不予支持。金安公司于放款当日扣除借款手续费10020元，其实质是放款时预先扣除的借款利息，违反了借款利息不得预先在本金中扣除的法律规定，该款应在借款本金中予以扣除，故本院认定许健峰的实际借款金额为323980元。就此经计算，许健峰已还款部分中实际多偿还金安公司357.99元、多支付平安公司保险费30.06元。多偿还的357.99元，应冲抵本息，故截止平安公司代偿之日，平安公司仅应代许健峰偿还金安公司借款本金333827.38元(其中代偿本金323980元、代偿利息6641.58元、代偿罚息3563.79元)，对超出部分，平安公司无权向许健峰追偿。保险合同约定保险费计算至借款本息还清之日止，平安公司承担保险责任代偿的金额计算至2018年3月19日，故平安公司有权主张2017年8月22日至2018年3月19日期间的保险费。许健峰多支付平安公司保险费30.06元，应作扣减。对平安公司的诉讼请求，本院予以部分支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国特权法》第一百九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、许健峰于本判决发生法律效力之日起十日内向平安公司支付代偿款333827.38元(代偿本金323980元、代偿利息6641.58元、代偿罚息3563.79元)、代偿滞纳金(自2018年3月19日起实际给付之日止，以333827.38元为基数，按年利率24%计算)，并承担代理费10000元。二、许健峰于本判决发生法律效力之日起十日内向平安公司支付保险费971.94元。三、对许健峰前述第一项债务及本案诉讼费，平安公司有权以许健峰提供的房屋所有权与许健峰协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在最高本金334000元范围内优先受偿。四、驳回平安公司的其他诉讼请求。如果许健峰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6468元，由平安公司负担168元、许健峰负担6300元。许健峰应负担部分已由平安公司垫付，许健峰于本判决发生法律效力之日起十日内直接给付给平安公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  鲁军华人民陪审员  吴益平人民陪审员  周盘中二〇一九年一月三日书 记 员  蒋 晨