江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初11351号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元（统一社会信用代码91320000717881554L）。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：王玉杰，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林琳，北京德和衡（上海）律师事务所律师。被告：何斌，男，1969年10月18日生，汉族，住江苏省江阴市。被告：惠颖健，女，1971年1月10日生，汉族，住江苏省无锡市梁溪区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称担保公司）与被告何斌、惠颖健追偿权纠纷一案，本院于2018年12月25日立案后，依法由审判员杨利丹适用简易程序，于2019年1月28日公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人王玉杰，被告何斌到庭参加诉讼。被告惠颖健经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。担保公司向本院提出诉讼请求：1、何斌、惠颖健立即向担保公司返还代偿本金340560.12元、代偿利息9018.15元、代偿罚息2238.21元；并支付担保费6845.2元、滞纳金（自2018年11月22日起至实际给付之日止，以代偿金额351816.48元为基数，按每日0.1%计算），以及担保公司为本案诉讼支出的律师代理费1万元；2、对何斌、惠颖健前述第1项债务，担保公司有权以何斌提供抵押的苏（2017）江阴市不动产证明第0XXXXX7号不动产登记证明项下房屋所有权与何斌协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。事实和理由：2017年8月29日，何斌向重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）借款47.1万元，惠颖健承诺共同还款，担保公司为何斌上述借款提供连带责任保证；何斌以其所有的房屋为其前述债务向担保公司提供反担保。贷款发放后，何斌未按约还款，担保公司代为偿还小贷公司本金340560.12元、利息9018.15元、罚息2238.21元，合计351816.48元。担保公司委托律师参加诉讼，产生律师代理费损失1万元。何斌辩称，借款是事实，但小贷公司发放借款时收取3%的手续费，应予扣除，担保费过高，同意按实际放款金额计算。惠颖健未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月29日，何斌与小贷公司签订《授信协议》，约定授信金额47.1万元，授信期限60个月，自2017年8月29日至2022年8月28日止，小贷公司将依据其审核标准独立决定是否最终发放任何一笔借款以及放款的具体时间。何斌应在授信额度使用期限内就本协议项下的具体单笔借款业务向小贷公司提出单笔借款申请。何斌如发生于还款日当天0点前，未缴或未缴足含担保费在内的应还款项则视为借款逾期。何斌任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向小贷公司履行保证责任。授信协议项下的各项具体单笔借款业务中所确定的还款方式以及小贷公司应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定。小贷公司审核通过后，将借款发放至何斌在平安普惠APP所绑定的收款账户。同日，惠颖健向小贷公司出具《共同借款人承诺书》，承诺就授信协议项下发生的所有借款的清偿，惠颖健与其他共同借款人承担连带责任。同日，惠颖健向小贷公司出具《共有及共同债务声明》，声明惠颖健系何斌配偶，承诺何斌自2017年8月29日至2022年8月28日期间向小贷公司签署的授信协议项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，惠颖健同意共同偿还，向小贷公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。同日，何斌与小贷公司签订《借款合同》，约定借款本金47.1万元，还款方式为36期等额本息还款。借款利息为年利率9.2%。借款人如发生于正常还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项则视为借款逾期。出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年9月1日，小贷公司向何斌放款456870元（已扣除14130元手续费）。同日，担保公司与何斌签订《最高额委托担保合同》及其补充条款，约定何斌委托担保公司为其在借款合同项下在2017年8月29日至2022年8月28日期间发生的借款在最高本金金额47.1万元的范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证担保的范围为何斌作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用等）以及其他到期应付的款项。何斌同意担保公司有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款本金金额*担保费率（还款周期不足一个月的按日计息，日担保费＝月担保费率／30）。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期。何斌逾期且发生担保公司代偿的，自担保公司代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%每日收取代偿违约金，直至何斌偿还全部款项。担保费率为0.4%，月担保费为1884元，担保费支付时间36个月。担保公司履行保证责任后有权向何斌追偿以下款项：担保公司代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；担保公司为追偿、催讨上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。同日，小贷公司与担保公司签订《最高额保证合同》，约定为担保何斌与小贷公司签订的借款合同项下所发生的最高本金债权47.1万元的履行，担保公司愿意提供连带保证责任担保。同日，何斌、惠颖健与担保公司签订《最高额反担保抵押合同》，约定甲方（抵押人）何斌、惠颖健同意以江阴市西园一村房屋设定抵押为担保公司提供的连带责任保证担保提供反担保，抵押期限自2017年8月29日至2022年8月28日，担保最高本金金额为47.1万元。抵押房屋办理了苏（2017）江阴市不动产证明第0XXXXX7号不动产登记证明。借款后，何斌已向小贷公司付清11期的本金131996.06元、利息33718.47元，向担保公司付清11期担保费20102.28元。2018年11月21日，担保公司代何斌向小贷公司偿还截至2018年11月21日的借款本金340560.12元、利息9018.15元、罚息2238.21元，合计351816.48元.2018年，担保公司与北京德和衡律师事务所签订法律服务专项委托合同，担保公司委托该所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费为1万元。上述事实，有授信协议、宅e贷额度动用确认函、借款合同、还款计划书、电子回单、共同借款人承诺书、共有及共同债务声明、最高额委托担保合同及补充协议、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、不动产登记证明、还款明细表、代偿金额说明、转账凭证、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同等书证及当事人陈述等证据在卷证实，本院予以确认。本院认为，小贷公司分别与何斌签订的授信协议、借款合同，与担保公司签订的最高额保证合同，担保公司分别与何斌签订的最高额委托担保合同、与何斌和惠颖健签订的最高额反担保抵押合同，系各方真实意思表示，合法有效。小贷公司放贷后，何斌未按约还款，小贷公司有权提前收贷。担保公司向小贷公司代偿后，有权向何斌追偿垫付的借款本息，并有权依照最高额委托担保合同约定向何斌主张担保费、滞纳金。担保公司的律师代理费损失依约应由何斌负担。惠颖健承诺对何斌的上述债务共同还款，应当承担共同还款责任。小贷公司于放款当日收取3%的借款手续费，其实质是放款时预先扣除的借款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故本院认定何斌的实际借款本金金额应为456870元，何斌每月应归还贷款本息11381.06元、担保费1827.48元，其已归还的每期本息中多支付的部分，应于次月抵扣本金，担保费中多支付的部分应于尚欠担保费中予以抵扣。何斌关于小贷公司发放借款时收取3%的手续费，应予扣除的抗辩，予以支持。借款合同中约定出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，该计收标准过高，本院调整为按年利率24%计算，对超过部分，本院不予支持。经计算，截至2018年年11月21日担保公司代偿时，何斌结欠小贷公司借款本金为324873.94元，担保公司仅应代何斌归还结欠小贷公司的借款本金324873.94元、利息8819.24元、罚息1155.49元。担保公司承担保证责任后，有权主张的担保费6018.12元（按每月1827.48元计算）。担保公司主张从其承担担保责任次日起，以代偿金额为基数，按每天0.1%收取代偿滞纳金，该计收标准亦过高，本院调整为按年利率24%计算。何斌、惠颖健向小贷公司提供抵押担保，并已办理抵押登记，小贷公司要求以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。惠颖健未到庭诉讼，亦未提出抗辩，由此产生的法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、何斌、惠颖健应于本判决发生法律效力之日起10日内向平安普惠融资担保有限公司返还代偿本金324873.94元、代偿利息8819.24元、代偿罚息1155.49元，并支付滞纳金（自2018年11月22日起至实际给付之日止，以代偿金额334848.66元为基数，按年利率24%计算）、担保费6018.12元，以及平安普惠融资担保有限公司为本案诉讼支出的律师代理费1万元。二、平安普惠融资担保有限公司有权以何斌提供抵押的苏（2017）江阴市不动产证明第0XXXXX7号不动产登记证明项下房产与何斌协商以折价、变卖或者拍卖所得价款，在47.1万元范围内对上述第一项债务及本案诉讼费优先受偿。三、驳回平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6722元，减半收取3361元，保全费2328元，合计5689元（已由平安普惠融资担保有限公司预交），由平安普惠融资担保有限公司负担171元，由何斌、惠颖健负担5518元，由何斌、惠颖健负担的诉讼费在本判决生效之日起十日内向平安普惠融资担保有限公司支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 杨利丹二〇一九年一月二十八日法官助理 茆倩娣书 记 员 张 欣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》：第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》：第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《最高人民法院》：第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。