福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初5470号 原告：厦门国际银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区五一北路**。 负责人：黄来志，总经理。 委托诉讼代理人：陈文艺，北京德恒（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗秋榕，北京德恒（福州）律师事务所律师。 被告：林洪荣，男，汉族，1961年3月16日出生，住福州市鼓楼区。 委托诉讼代理人：方维忠，北京大成（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：金方炼，北京大成（福州）律师事务所实习律师。 被告：林鸿玉，女，汉族，1958年5月10日出生，住福州市鼓楼区。 被告：林赟，男，汉族，1991年8月22日出生，住福州市鼓楼区。 被告：武夷山青龙食品有限公司，住，住所地武夷山市生态创业园区望峰路**/div> 法定代表人：林洪荣，董事长。 被告：福州市鼓楼区洪荣茶叶店，经营场所福州市鼓楼区东水路**东方花园****12店。 经营者：林洪荣，男，汉族，1961年3月16日出生，住福州市鼓楼区。 原告厦门国际银行股份有限公司福州分行（以下简称厦门银行福州分行）与被告林洪荣、林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告厦门银行福州分行的委托诉讼代理人罗秋榕，被告林洪荣及其委托诉讼代理人方维忠，被告武夷山青龙食品有限公司的法定代表人林洪荣、被告福州市鼓楼区洪荣茶叶店的经营者林洪荣到庭参加诉讼。被告林鸿玉、林赟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 厦门银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.林洪荣偿还厦门银行福州分行借款本金5200000元及利息（利息暂计至2018年4月28日为7204.17元，之后至还清欠款之日止的利息按借款合同的约定的计付）；2.林洪荣向厦门银行福州分行支付为实现债权而支出的律师代理费78108元；3.林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4.厦门银行福州分行有权以林洪荣所有的坐落于福州市鼓楼区东水路18号东方花园3#楼101，201复式单元房产（房屋所有权证号榕房权证Ｒ字第××号号）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿上述第1、2项所确定的债权；5.林洪荣、林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店承担本案全部诉讼费（包含但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等因厦门银行福州分行实现诉讼请求而产生的费用）。 事实与理由：2017年10月18日，厦门银行福州分行与林洪荣签订《人民币个人经营性贷款借款合同》，约定厦门银行福州分行向林洪荣提供贷款总金额5200000元，贷款期限自2017年10月18日起至2020年10月18日止。 关于贷款利率，借款合同第3.1条约定，自贷款有效期限起始日起每满一年为一个利率浮动周期，利率一年一定，分段计息。自贷款有效期限起始日以及随后每满一年的对应日，为每个利率浮动周期的“利率确定日”。本合同项下的每笔贷款，自该笔贷款发放当日至下一个利率确定日（不含）期间的贷款利率按照该笔贷款发放当日中国人民银行公布的一至五年（含五年）人民币贷款基准年利率上浮50％确定。每个利率浮动周期内的贷款利率按该周期之利率确定日确定的固定利率计息【计算公式为：利率确定日中国人民银行公布的一至五年（含五年）人民币贷款基准年利率上浮50％】，每个利率浮动周期内遇中国人民银行调整人民币贷款基准利率的，贷款利率不作相应调整。 关于本息偿还方式，借款合同第16.1条约定，利息自甲方实际提款日起算，应付利息=实际提款额×贷款利率×（年利率）×用款天数÷360。在本合同有效期内，乙方按月计收贷款利息，付息日为每月的21日。 借款合同第10.7条约定，抵押人违反抵押合同的约定，林洪荣未另行提供符合厦门银行福州分行要求的新的担保，视为林洪荣违约。借款合同第11条约定，林洪荣违约的情况下，厦门银行福州分行有权提前收回已发放的贷款，宣布全部所欠款项不论届期与否立刻到期。 借款合同第11.9条约定，因出现本合同违约事件致使厦门银行福州分行采取司法追索方式实现债权的，林洪荣应承担厦门银行福州分行实现债权所产生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 关于管辖法院，借款合同第14条约定，凡因本合同引起的或与本合同有关的争议和纠纷，双方应协商解决，协商不成由乙方（即厦门银行福州分行）所在地人民法院管辖。 为确保林洪荣履行借款合同项下的债务，林洪荣自愿以其名下房产提供抵押担保。2017年10月18日，厦门银行福州分行与林洪荣签订了《不动产抵押合同》，林洪荣以其名下坐落于福州市鼓楼区东水路18号东方花园3#楼101，201复式单元房产（房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号）提供抵押担保，《不动产抵押合同》第二条约定，抵押担保的范围包括主合同项下债务本金5200000元及利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金、以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第3.1款约定，抵押权存续期间，未事先征得抵押权人书面同意，抵押人不得将该抵押物出租、出售、转让、再抵押、改变抵押物用途或以其他方式擅自处分。第3.5款约定，抵押人违反本合同的约定，抵押权人有权提前实现抵押权。该前述抵押房产已办理了抵押登记手续。 为确保林洪荣履行《借款合同》项下的债务，林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店自愿提供连带保证责任担保。2017年10月18日，林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店与厦门银行福州分行签订了《保证合同》，为林洪荣履行借款合同项下的债务承担连带责任保证，第二条约定，保证范围包括主合同项下债务本金5200000元及利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金、以及厦门银行福州分行实现债权和而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），第三条约定，保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日起两年止。 2017年11月3日，厦门银行福州分行向林洪荣出借了5200000元，林洪荣在《借款借据》上签字盖手印确认借到该款项。 鉴于林洪荣作为抵押人，未事先征得厦门银行福州分行书面同意，将抵押合同项下抵押物再次设定抵押，严重违反抵押合同的约定，故厦门银行福州分行通知林洪荣、林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店借款合同项下的所有贷款本息于2018年4月28日到期，要求其在前述期限届满前还清所有欠款，但林洪荣、林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店至今未履行还款义务。为维护厦门银行福州分行的合法权益，遂提起诉讼，请求判如所请。 林洪荣辩称，第一、《不动产抵押合同》系厦门银行福州分行单方制作的格式条款，对于3.1条款禁止答辩人再抵押房产，明显加重了答辩人责任，且未采取任何提示等方式进行说明，属于无效条款。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明；格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案《不动产抵押合同》第3.1条约定的内容，显然不利于答辩人，导致答辩人原有的作为房产所有权人的收益权受到限制，且厦门银行福州分行未尽提示义务，应当为无效的格式条款。答辩人从未注意到有该限制条款，故厦门银行福州分行不能因为双方有此条款的约定而认定答辩人违约。 第二、厦门银行福州分行未履行《人民币个人经营性贷款借款合同》约定的通知另行提供担保的义务，厦门银行福州分行主张解除合同的条件未成立。根据答辩人与厦门银行福州分行签订的《人民币个人经营性贷款借款合同》10.7条约定“本合同项下的担保人（即保证人、抵押人、出质人）发生下列事由，甲方未另行提供符合乙方要求的新的担保，可视为甲方违约：…”本案中厦门银行福州分行并未履行通知义务让答辩人提供新担保，未采取该条款约定的救济方式，而是直接通知答辩人解除合同，要求答辩人提前还款。严重影响了答辩人的经营计划，不应得到支持。 第三、答辩人未构成根本违约，厦门银行福州分行无权解除合同。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。本案中答辩人未出现上述情况，自2017年10月18日收到贷款开始计息以来，答辩人始终按时、足额支付应还本息，从未迟延履行债务。且答辩人目前经济状况佳，盈利稳定，有还款能力，不属于合同法中规定可以解除合同的情形。 第四、合同履行过程中，厦门银行福州分行享有的抵押权未发生任何实质性影响。首先，本案的抵押物不存在毁损、灭失、价值可能或已经明显减少的情形，未违反《人民币个人经营性贷款借款合同》10.7.（2）中约定的可视为甲方违约的情形。其次，厦门银行福州分行对答辩人福州市鼓楼区东水路18号东方花园3#楼101.102（复式）单元房产享在实现抵押权时处于第一顺位，且该房产的市场价格远超两次贷款的金额总额，答辩人处分抵押物的行为未对原告实现抵押权造成任何影响。根据《中华人民共和国担保法》第三十五条规定，抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。答辩人所有的福州市鼓楼区东水路18号东方花园3#楼101.102（复式）单元房产市场价值1100万元左右，因此答辩人再次设定抵押并未违反法律规定。且在签订《不动产抵押合同》后，答辩人积极为厦门银行福州分行办理完成不动产抵押权登记手续。抵押权登记查询结果显示，厦门银行福州分行的抵押权先于案外人中国对外经济贸易信托有限公司而成立。根据依据《物权法》第199条：同一财产上向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：(一)抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿顺序相同的，按照债权比例清偿；(二)抵押权已登记的先于未登记的受偿；(三)抵押权未登记的，按照债权比例清偿。退一步讲，即使涉案房产面临拍卖、变卖以实现债权，厦门银行福州分行具有优先受偿的权利，能够足额受偿。厦门银行福州分行认为，答辩人的行为危及其债权，无事实依据。 第五、答辩人未违反《人民币个人经营性贷款借款合同》相关约定，厦门银行福州分行自行起诉而产生的律师费应由其自行承担，且其主张的律师费损失明显过高。 综上，厦门银行福州分行的诉讼请求、事实和理由，不能成立，请求法院驳回厦门银行福州分行的全部诉讼请求。 武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店辩称，厦门银行福州分行以二次抵押视为违约，过于苛刻。厦门银行福州分行提起起诉和保全对答辩人经营产生了影响。目前，答辩人不同意解除合同、收回贷款，也愿意对林洪荣的还款义务承担保证责任。 林鸿玉、林赟未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月18日，厦门银行福州分行与林洪荣签订编号为XRF171045的《人民币个人经营性贷款借款合同》，约定林洪荣向厦门银行福州分行贷款5200000元。贷款用途为用于林洪荣经营的福州市鼓楼区洪荣茶叶店的流动资金周四转。贷款有效期限自2017年10月18日起至2020年10月18日止。自贷款有效期限起始日起每满一年为一个利率浮动周期，利率一年一定，分段计息。自贷款有效期限起始日以及随后每满一年的对应日，为每个利率浮动周期的“利率确定日”。本合同项下的每笔贷款，自该笔贷款发放当日至下一个利率确定日（不含）期间的贷款利率按照该笔贷款发放当日中国人民银行公布的一至五年（含五年）人民币贷款基准年利率上浮25％确定。每个利率浮动周期内的贷款利率按该周期之利率确定日确定的固定利率计息【计算公式为：利率确定日中国人民银行公布的一至五年（含五年）人民币贷款基准年利率上浮25％】，每个利率浮动周期内遇中国人民银行调整人民币贷款基准利率的，贷款利率不作相应调整。林洪荣应按照如下计划按时足额归还贷款本金：提款之日起满一年归还借款本金260000元，提款之日起满二年归还借款本金260000元，贷款到期日归还全部剩余贷款本金。利息自甲方实际提款日起算，应付利息=实际提款额×贷款利率×（年利率）×用款天数÷360。在本合同有效期内，乙方按月计收贷款利息，付息日为每月的21日。林洪荣应按本合同约定按时足额支付借款本金和利息。 为担保林洪荣在本合同项下义务的履行，由林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店提供连带保证（担保合同另附），林洪荣拥有的房产提供抵押担保（不动产抵押合同另附）。林洪荣违反本合同条款，构成违约。抵押人违反抵押合同的约定，林洪荣未另行提供符合厦门银行福州分行要求的新的担保，视为林洪荣违约。林洪荣出现违约时，厦门银行福州分行有权：提前收回已发放的贷款，宣布全部所欠款项不论届期与否立刻到期，要求林洪荣立即归还本合同项下所欠的全部债务；有权行使担保权；就林洪荣未按期支付的利息，还应自应付息当日起按贷款利率的50%向厦门银行福州分行支付复利；对逾期未还的贷款部分，除应继续按本合同约定的利率标准支付利息外，就逾期未还的贷款部分，林洪荣还应自贷款之日起向厦门银行福州分行另行支付逾期罚息，直至清偿本息为止，逾期罚息率为贷款利率的50%。因出现本合同违约事件致使厦门银行福州分行采取司法追索方式实现债权的，林洪荣应承担厦门银行福州分行实现债权所产生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。 同日，厦门银行福州分行与林洪荣签订编号为XRF171045的《不动产抵押合同》，约定为确保林洪荣与厦门银行福州分行签订的编号为XRF171045的《人民币个人经营性贷款借款合同》的履行，林洪荣以其名下坐落于福州市鼓楼区温泉街道东水路18号东方花园3#楼101，201复式单元房产（房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号）提供抵押担保；抵押担保的范围包括主合同项下债务本金5200000元及利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金、以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定，抵押权存续期间，未事先征得抵押权人书面同意，抵押人不得将该抵押物出租、出售、转让、再抵押、改变抵押物用途或以其他方式擅自处分。抵押人违反本合同的约定，抵押权人有权提前实现抵押权。2017年10月27日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续。 2017年10月18日，厦门银行福州分行与林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店分别签订《保证合同》，合同均约定为确保林洪荣与厦门银行福州分行签订的《人民币个人经营性贷款借款合同》的履行，林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店愿意为主合同形成的债务承担连带责任保证；保证范围包括主合同项下债务本金5200000元及利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金、以及厦门银行福州分行实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日起两年。 2017年11月3日，厦门银行福州分行向林洪荣发放贷款5200000元。 2017年11月17日，在未经厦门银行福州分行同意的情况下，林洪荣将上述抵押房产再抵押给案外人中国对外经济贸易信托有限公司，债权数额1860000元。 2018年11月3日，林洪荣向厦门银行福州分行偿还借款本金2672.08元，于2018年11月6日偿还借款本金257326.92元。截至2018年12月28日，之前的利息已还清，尚欠厦门银行福州分行借款本金4940000元。 另查明，厦门银行福州分行委托北京德恒（福州）律师事务所代理本案诉讼，支出律师代理费78108元。 本院认为，厦门银行福州分行与林洪荣签订的《人民币个人经营性贷款借款合同》、《不动产抵押合同》，厦门银行福州分行与林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店签订的《保证合同》，系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。厦门银行福州分行依约向林洪荣发放贷款，已履行出借义务。林洪荣未经厦门银行福州分行的许可，擅自将本案抵押物再抵押给案外人，亦未提供新的担保，其行为已构成违约，厦门银行福州分行有权宣布借款提前到期，并提前收回全部借款本息。故林洪荣应向厦门银行福州分行清偿尚欠的借款本息。厦门银行福州分行委托北京德恒（福州）律师事务所代理本案诉讼，支付律师代理费78108元，事实清楚，林洪荣应按约赔偿。林洪荣提供位于福州市鼓楼区温泉街道东水路18号东方花园3#楼101，201复式单元房产（房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号）为讼争债务提供抵押担保，且双方就该抵押房产办理了抵押登记手续，该抵押权依法成立，厦门银行福州分行有权就上述抵押房产折价或以拍卖、变卖后的价款优先受偿。林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店自愿为林洪荣的上述债务承担连带责任保证，其应对林洪荣的上述债务承担连带清偿责任。另外，讼争合同中关于再抵押的约定，虽是厦门银行福州分行为了重复使用而预先拟定的条款，但该条款旨在保障厦门银行福州分行债权的实现，不属于免除或限制厦门银行福州分行责任的条款，亦未加重林洪荣的责任或排除林洪荣的主要权利，且林洪荣贷款时完全可以自主选择银行并具有充分的协商机会和是否缔约的决定权，不存在银行利用优势地位强迫林洪荣接受不平等条款的情况，因此，该条款合法有效，林洪荣辩称“合同约定的再抵押条款为无效的格式条款”，缺乏依据，本院不予采纳。林鸿玉、林赟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林洪荣应于本判决生效之日起十日内偿还厦门国际银行股份有限公司福州分行借款本金4940000元、利息（含罚息、复利）（利息、罚息、复利从2018年12月29日起至款项还清之日止按《人民币个人经营性贷款借款合同》的约定计付）； 二、林洪荣应于本判决生效之日起十日内赔偿厦门国际银行股份有限公司福州分行律师代理费损失78108元； 三、厦门国际银行股份有限公司福州分行有权对林洪荣提供的位于福州市鼓楼区温泉街道东水路18号东方花园3#楼101，201复式单元房产（房屋所有权证号：榕房权证Ｒ字第××号），以折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿本判决第一、二项确定的债权； 四、林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任; 五、驳回厦门国际银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费48897元，由厦门国际银行股份有限公司福州分行3195元，林洪荣、林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店共同负担45702元；财产保全费5000元，由林洪荣、林鸿玉、林赟、武夷山青龙食品有限公司、福州市鼓楼区洪荣茶叶店共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  黄宜财 审 判 员  任建坤 人民陪审员  牟卫民 二〇一九年一月十七日 书 记 员  黄淑婷 附相关法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。