广州互联网法院民 事 判 决 书（2018）粤0192民初554号原告：广州复星云通小额贷款有限公司，住所地：广东省广州市越秀区长堤大马路328号首层自编A区，统一社会信用代码914401013557524716。法定代表人：辜校旭，董事长。委托诉讼代理人：左宗岭，上海融孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李思君，上海融孚律师事务所律师。被告：赵兴平，女，1977年4月20日出生，汉族，住江苏省宿迁市沭阳县。原告广州复星云通小额贷款有限公司与被告赵兴平小额借款合同纠纷一案，本院于2018年10月31日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广州复星云通小额贷款有限公司委托诉讼代理人李思君在线参加诉讼。被告赵兴平经本院合法传唤无正当理由不上线应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州复星云通小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：一、被告向原告归还借款本金53783.22元;二、被告向原告支付第三期借款利息1038.58元；三、被告向原告支付违约金2689.161元；四、被告向原告支付逾期罚息（自违约之日次日2018年2月11日起计算至实际归还之日止，以未支付本金×0.0649%×逾期天数，暂计算至2018年10月15日为8586.71元）；五、本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告明确其自愿按照被告提现金额主张应付的第三期利息988.82元，对诉求中超出部分予以放弃。事实与理由：原告通过案外人上海平奥投资管理有限公司居间介绍，与被告通过“复星云通小贷”平台，以在线点击确认方式签订“个人贷款合同”（以下简称“贷款合同”）。贷款合同约定：①被告作为贷款申请方，原告做为出借人，贷款金额64000元，贷款用于“备货”；②贷款期限12个月，贷款利率每日0.0649%，还款方式：等额本息，双方并约定具体还款日；③违约金：如被告在到期日未能支付合同项下的任何款项，由逾期次日起一次性支付未付款额5%作为违约金；④逾期罚息：如原告在到期日未能支付合同项下的任何款项，未支付的本金和利息按照日利率0.0649%的标准计算逾期罚息；⑤争议解决：本合同履行中发生纠纷，协商调解不成，向原告方所在地（广州市越秀区人民法院）人民法院管辖等等。贷款合同签订后，原告于2017年11月10日向被告交付借款本金64000元。截至到提起诉讼之日，被告尚有借款本金53783.22元及部分借款期内利息未向原告支付。原告认为，原被告之间的借贷关系合法有效，应受法律保护，被告逾期支付本金及利息的行为构成违约，被告除应支付剩余借款本金及利息外，还应根据贷款合同约定支付违约金。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。被告赵兴平未作答辩亦未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。被告没有发表质证意见，亦未举证，视为其放弃相应的诉讼权利。本院在审核原告证据及其当庭陈述的基础上，认定事实如下：一、原、被告双方主体资格原告成立于2015年9月7日，是云通小贷官网（网站域名为fosunloans.com；网站首页为www.fosunloans.com）的主办单位。2015年11月27日，广州市越秀区金融工作局批准原告开业，依托互联网面向广大中小微企、商户、个人等提供融资等服务；主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务。2017年3月2日，原告取得广州市工商行政管理局核发的营业执照，经营范围为货币金融服务。被告是个人独资企业沭阳县张恒园艺中心的投资人，该个人独资企业是天猫平台“盛天下家居旗舰店”的经营主体。二、原、被告借款合同涉及的其他主体情况（一）上海平奥投资管理有限公司（以下简称平奥公司）平奥公司网站的网址为https://www.pingaoasset.com，输入原告的网址（https://www.fosunloans.com）亦自动跳转链接至上述平奥公司的网站。平奥公司为有资金需求的申请人提供居间撮合服务，推荐其与原告签订《个人贷款合同》后，申请人需按照双方签订的《居间撮合服务协议》支付服务费。（二）量富征信管理有限公司（以下简称量富公司）量富公司经营范围包括企业征信管理、接受金融机构委托从事金融信息技术外包、业务流程外包、金融知识流程外包等。贷款申请人在与平奥公司签订《居间撮合服务协议》之时，需同意授权平奥公司向量富公司提供因本业务产生的信息，同意平奥公司和量富公司向其合作方或授权其合作方向其合作的第三方提供、查询、收集申请人的信息。申请人选择添加电商账号时，即视为默认同意《电商账户授权协议》，同意授权并使用平奥、量富公司开发的专用浏览器，远程登录电商账号（通过特定电商平台手机APP扫码功能扫描上述浏览器特定区域二维码），并同意原告、量富公司查询、收集店铺基本信息（店铺名称、经营时长、所在地）及店铺流水信用信息、店铺评价信息、第三方贷款在贷信息等，同意授权平奥公司、量富公司向合作方提供、查询、收集上述信息。（三）商盟商务服务有限公司（以下简称商盟公司）商盟公司是第三方支付平台“统统付”的开发及运营主体，其经营范围包括支付业务、智能卡及应用软件的开发与服务等。原告和商盟公司签订《统统付委托代付服务协议》，约定在原告向商盟公司支付代付资金后，通过其代收付系统发起交易指令，其通过合作机构向原告指定的账户进行转账付款。原告和商盟公司另行签订《统统付批量代收服务协议》，约定客户与原告签订书面代收费协议或授权后，原告通过商盟公司代收系统交代收文件，银行验证持卡人信息后，从持卡人的银行账户扣除代收费款项并划入商盟公司，由其统一将代收款项划入原告指定账户。原告和商盟公司还签订《鉴权验证服务合作协议》，约定原告在依法获得其客户授权的前提下将其身份信息对应的数据提交商盟公司，商盟公司为其提供数据比对服务，并反馈核对结果，包括但不限于身份鉴权、银行卡鉴权、手机鉴权、活体鉴权和征信。不同的鉴权产品，原告需提交的要素数量不同，其中身份鉴权验证为两要素验证：姓名、身份证号；银行卡鉴权验证包括三要素和四要素验证，三要素验证包括银行卡号、姓名、身份证号，四要素验证包括银行卡号、姓名、身份证号和手机号。三、原、被告双方借款合同的流程问题（一）贷款申请阶段。贷款申请人登录平奥公司的网站（登录原告网站亦可自动链接）即可见涉案贷款产品的相关介绍。涉案贷款产品针对的客户群体主要是电商平台的电子商务经营者，优先支持淘宝、天猫、Amazon、eBay，主要需满足的条件是店铺持续经营半年以上，月销售额达到（折合）3万元人民币以上；用途均为备货。申请流程主要包括：1.登录/注册阶段，注册时申请人需要填写手机号、验证码并设置密码。2.添加电商账号阶段，申请人可选择外贸店铺和内贸店铺两个选项，并添加相应的电商账号。3.申请人信息填写阶段，申请人需填写的基本信息包括证件号码、户籍地址、现居住地、手机号码以及上传身份证照片等。4.联系人信息填写阶段，申请人需填写2名联系人的姓名及联系方式。（二）贷款审核阶段。量富公司通过远程桌面连接可查看申请人添加的电商店铺的违规记录、申诉记录、服务质量、运营视窗、管理视窗、维护公司及人员的信息（包括公司名称、法人姓名、公司注册地址、营业执照注册号及支付宝账号等详细资料）等全部信息。与此同时，原告通过电话联系申请填写的联系人，采取交叉询问的方式确定申请人身份信息的真实性并利用中国人民银行征信系统查询申请人的信用报告。（三）贷款的放款阶段。贷款申请通过审核后，申请人需填写收款卡信息，包括开卡银行、卡号、银行预留手机号，并签署《个人贷款合同》等协议。原告和商盟公司通过标准鉴权接口进行系统对接，商盟公司收到相应的四要素信息后，加密转发至其合作的中国银联股份有限公司等鉴权商，其返回鉴权结果若为一致（接口技术报文中会显示“1”），则页面直接跳转到下一步；若出现不一致（接口技术报文中会显示“2”），则无法跳转到下一步。银行卡信息比对一致后，原告通过商盟公司的统统付向贷款申请人指定的账户转账支付贷款款项。还款时，银行验证持卡人信息后，从借款人的银行账户扣除代收费款项并划入商盟公司，由商盟公司统一将代收款项划入原告指定账户。四、原、被告双方之间贷款合同的签订及履行情况被告按照上述流程提交贷款申请，并确定其收款、还款卡号账户为中国建设银行的62×××23账号。原告在收到贷款申请后，通过委托平奥公司、量富公司和商盟公司核查其身份信息的真实性、天猫平台“盛天下家居旗舰店”的经营情况和征信，以及其提交的银行账号的真实性。审核通过后，原告和被告通过贷款平台点击确认的方式签订《个人贷款合同》。合同载明：原告同意通过复星云通小贷平台向被告申请借款，并通过在线点击确认方式同意接受本合同全部条款内容并受其约束；贷款金额为67220元，贷款利率为每日0.0599%，起息日为2017年11月10日，贷款期限为12月，到期日为2018年11月10日，贷款用途为备货，还款方式为等额本息，贷款款项汇入62×××23账号；首个还款日为2017年12月10日，往后每月10日均为还款日，至2018年11月10日止，每期偿还金额均为6287元；倘若被告在到期日未能支付本合同项下应付的任何款项，有关未付款项将须计违约金，由逾期次日起一次性支付未付款额5%作为违约金。除违约金外，倘若被告在到期日未能支付本合同项下应付的任何款项，有关未付款项将须累计利息，由逾期次日起至实际支付日期(包括判决之前及之后)止计收逾期罚息，逾期罚息利率为未按时支付本金和利息×0.0649%×实际逾期天数。被告未按约定偿还本合同项下贷款本息及其他应付款项，或不能（含表示其不能）按照本合同履行义务等即构成被告违约，原告有权无须被告同意直接单方宣布本合同项下的贷款连同累计利息及所有其他累计或尚未偿还的款项立即到期应付，原告要求被告偿还前述款项之日即为本合同项下债务提前到期之日，届时违约金及罚息将得适用。本合同项下的通知、要求所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信应付或发送至被告在本平台填写被告的地址或联系方式及本平台公示的被告的地址或联系方式。司法机关或仲裁机构亦可按前述地址、联系方式向被告发送相关（法律）文书，无人签收或被告拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日；被告提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式的，导致（法律）文书未能送达或退回的，则退回之日视为送达之日。本合同通过原告指定平台在线点击确认方式签订，自被告点击确认后本合同生效。此外，被告和平奥公司签订了《居间撮合服务协议》，约定被告应在《个人贷款合同》签订之日向平奥公司支付服务费3220元，服务费由被告委托其指定的支付机构在《个人贷款合同》签订之日从其指定账户一次性扣除，并代为交付给平奥公司。本协议以被告在线点击确认的方式签署并生效。2017年11月10日，原告通过商盟公司向被告转账支付64000元，该款项支付至被告中国建设银行为62×××23的账号内。被告在收到原告发放的款项后，仅归还了前两期贷款本息，其中偿还的本金分别为5062.27元、5154.51元，合计10216.78元；偿还的利息分别为1224.73元、1132.49元，合计2357.22元。尚余本金53783.22元未归还。本院认为，原告具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线完成的小额借款合同纠纷。原告委托平奥公司、量富公司对于申请人的身份信息和所经营店铺的真实性及经营状况进行核实，同时其亦通过电话联系申请人提供的联系人采取信息交叉评估的方式以及直接查询申请人个人信用报告的方式审核申请人的身份信息的真实性、征信情况及还款能力；审核同意贷款后，又通过商盟公司提供的四要素鉴权服务审核申请人指定的银行卡信息与申请人信息是否匹配，较为完整、全面地履行了其作为贷款人应当履行的审慎的审查义务。虽然原告提交的《个人贷款合同》等证据均为网站截图和通过点击“同意”或“确认”键等采用电子形式签署的协议，但是其提交的一系列证据形成较为完整的证据链，展示了涉案贷款自申请、审核至放款、还款的全流程，足以证实其与被告签订、履行《个人贷款合同》的事实。原告与被告签订的《个人贷款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。该合同约定贷款金额为67220元，但被告实际发放贷款64000元，其起诉及庭审中亦明确贷款本金为64000元，故本院认定本案贷款本金为64000元。根据《个人贷款合同》约定，贷款利率为每日0.0599%，逾期罚息利率为每日0.0649%，现被告仅归还了前两期的贷款本息，已构成违约。原告要求被告偿还所欠贷款本金53783.22元，依法有据，本院予以支持。此外，原告还有权按照合同的约定主张利息、违约金及罚息。关于利息、违约金及罚息的认定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”。第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”。原告主张利息、违约金及罚息，应符合前述规定。据此，对于原告主张的利息、违约金及罚息，本院认定如下：一、原告根据合同约定主张第三期借款利息1038.58元，其年化利率为23.17%（1038.58÷53783.22×12），未超过24%的标准，依法有据，本院予以支持。二、原告根据合同主张被告按照未归还本金的0.0649%的每日标准，支付自2018年2月11日起计至实际归还之日止的逾期罚息，年化利率为23.69%（0.0649%×365），未超过24%的标准，依法有据，本院予以支持。三、由于被告未按约定偿还贷款本息导致债务提前到期，原告根据合同主张因此产生的违约金符合双方约定，本院予以支持；惟根据前述规定，违约金的标准与本院支持逾期罚息的年化利率标准之和不应超过24%，故本院确认违约金的金额为166.73元[53783.22元×（24%-23.69%）]。据此，本院确认被告应当向原告偿还剩余贷款本金53783.22元、第三期借款利息1038.58元、违约金166.73元及罚息（以53783.22元为基数，按照每日0.0649%的标准自2018年2月11日计至实际付清之日止）。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告赵兴平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州复星云通小额贷款有限公司清偿借款本金53783.22元；二、被告赵兴平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州复星云通小额贷款有限公司支付第三期借款利息1038.58元；三、被告赵兴平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州复星云通小额贷款有限公司支付违约金166.73元；四、被告赵兴平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州复星云通小额贷款有限公司支付罚息（以53783.22元为基数，按照每日0.0649%的标准自2018年2月11日计至实际付清之日止）。五、驳回原告广州复星云通小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费726元，由被告赵兴平负担698元、原告广州复星云通小额贷款有限公司负担28元。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  邓毅君二〇一九年一月三十日法官助理沈婉婷书记员吴博雅