福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0526民初3732号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，营业场所泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，该公司总经理。 委托诉讼代理人：黄诗平，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张雅慧，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 被告：黄春玲，女，1983年4月20日出生，汉族，住福建省德化县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“人保泉州公司”）与被告黄春玲保证保险合同纠纷一案，本院于2018年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄诗平、被告黄春玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州公司向本院提出诉讼请求：判令被告赔偿原告垫付的保险赔款36719.97元，未付保费20635.27元和以前述款项合计金额为基数自2016年8月16日起至被告实际赔偿之日止按日千分之一计算的违约金（违约金暂计至2018年9月10日为43303.21元），前述款项合计100658.45元。事实和理由：黄春玲因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大泉州分行”）申请个人贷款需要，于2015年12月16日向人保泉州公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》。人保泉州公司经审核于当日向黄春玲签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为黄春玲，被保险人为光大泉州分行；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；贷款金额为40000元，保险费为23885.28元，保险金额为44232.95元，保费分36期支付，每期支付663.48元，赔偿等待期为80天，绝对免赔率0%，费率1.5%/月等。2015年12月23日，黄春玲与光大泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币40000元，该贷款于当日发放至黄春玲指定账户。2016年8月15日，被保险人光大泉州分行以黄春玲未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州公司提出索赔申请，人保泉州公司经审核后于2016年8月16日予以理赔，代黄春玲偿还了拖欠的贷款本息合计36719.97元。其后，被保险人光大泉州分行向人保泉州公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对黄春玲追偿的全部权益转让给人保泉州公司。根据《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，黄春玲的行为已构成违约，依法应承担赔偿原告代为偿还的贷款本息合计36719.97元。此外，黄春玲尚有保险费20635.27元未付。黄春玲违约后，人保泉州公司多次催讨，未果。 黄春玲辨称，上述欠款属实，要求分期偿还。 人保泉州公司为支持其诉讼请求提供如下证据： 1.营业执照复印件一份，证明人保泉州公司的基本情况。 2.黄春玲身份证复印件一份，证明黄春玲的身份信息。 3.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》原件一份、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》原件一份、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》原件一份、《客户声明书》原件一份，证明双方当事人成立个人信用贷款保证保险合同关系的事实以及对被保险人、保险费金额、保险费的支付方式、保险期间、违约责任等权利义务进行了确认。 4.《中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）》原件一份、贷款借据原件一份，证明黄春玲因生产生活需要，向光大泉州分行申请贷款人民币40000元，光大泉州分行于2015年12月23日发放贷款的事实。 5.《索赔申请书》原件一份，证明因黄春玲未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，保险人光大泉州分行向人保泉州公司提出索赔申请。 6.《理赔确认书》原件一份、还款流水打印件一份，证明经审查被保险人光大泉州分行的索赔申请，人保泉州公司代为偿付了黄春玲拖欠的贷款本息36719.97元。 7.《代偿债务与权益转让确认书》原件一份，证明被保险人光大泉州分行同意将其对黄春玲的全部权益转让给人保泉州公司。 8.黄春玲缴纳保费的银行流水打印件一份，证明黄春玲仅缴纳保费3250.01元的事实。 经庭审质证，黄春玲对上述证据均无异议。人保泉州公司提供的上述证据内容真实、来源合法且与本案具有关联，本院予以采信。 根据本案当事人的举证、质证、本院认证以及庭审审理的情况，对本案事实认定如下： 2015年12月16日，黄春玲向人保泉州公司投保个人信用贷款保证保险，在阅读了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》中“投保人声明：……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。上述所填写的内容均属实”后，在“投保人签名/签章”处签名确认。 同日，人保泉州公司根据约定向黄春玲签发保险单，保单号为PBBR201535050000000403，投保人为黄春玲，被保险人为光大泉州分行。保险单约定：保险金额为44232.95元；保险费为23885.28元；费率为1.5%/月；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费为663.48元；付费约定“投保人应按投保时约定，每月交付保险费”；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”等内容。 《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利等内容。 2015年12月23日，黄春玲作为借款人，光大泉州分行作为贷款人，双方签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》。该合同约定：贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为肆万元；贷款期限为36个月，自2015年12月23日至2018年12月23日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还等内容。同日，光大泉州分行向黄春玲发放贷款40000元。 同日，黄春玲向人保泉州公司出具《客户声明书》一份，载明：“已明确知悉‘人保助贷险’所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为18%，每月还款日期23日，退保费率标准，提前还款手续等”条款。 2016年8月15日，光大泉州分行以“投保人未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，达到约定的理赔标准”为由，向人保泉州公司提出索赔申请，保险金金额为36719.97元。同月16日，人保泉州公司经调查核实后同意理赔，并出具《理赔确认书》。同月17日，光大泉州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2016年8月16日收到人保泉州公司支付的代偿款36719.97元，并同意将其对借款人（投保人）黄春玲追偿的全部权益转让给人保泉州公司。 另查明，黄春玲已支付保险费3250.01元，尚欠保险费20635.27元。 本院认为，黄春玲作为投保人，光大泉州分行作为被保险人，向人保泉州公司申请投保个人信用贷款保证保险，人保泉州公司审核后予以签发保险单，双方成立合法有效的保证保险合同关系，双方应按合同约定履行。光大泉州分行发放贷款后，黄春玲未能按约履行还本付息义务，且超过赔款等待期，视为保险事故发生。人保泉州公司依据保险关系向光大泉州分行承担代偿借款本息的保证责任后，有权在赔偿金额范围内向投保人黄春玲追偿。原、被告双方在保险单中约定的保费收费标准并不违反相关法律法规的规定，且人保泉州公司因黄春玲违约已进行了理赔，依据保险单中的“特别约定”，现人保泉州公司要求黄春玲偿还其垫付的保险理赔款36719.97元及未付保费20635.27元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。另外，保险单虽约定赔偿款和未付保费违约金按日千分之一计算，但综合本案实际情况，该违约金约定标准明显过高，且不符合保险的相关精神，本院酌情予以调整：以上述所欠款项为基数自2016年8月16日起至实际付款日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算。综上，对人保泉州公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄春玲应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险赔偿款36719.97元及违约金（自2016年8月16日起至实际付款日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算）。 二、黄春玲应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费20635.27元及违约金（自2016年8月16日起至实际付款日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算）。 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2313元，减半收取1156.5元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担415元，由黄春玲负担741.5元，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  施小容 二〇一九年一月十一日 法官助理徐晓璐 书记员黄腾杰 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。