南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初7164号原告：中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路**。代表人：王兵，行长。委托诉讼代理人：高成干，北京大成（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李峰，北京大成（南京）律师事务所律师。被告：张娟，女，1985年3月7日出生，汉族，住南京市建邺区。原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告张娟信用卡纠纷一案，本院于2018年7月17日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行江苏省分行的委托诉讼代理人李峰到庭参加诉讼。被告张娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江苏省分行向本院提出诉讼请求：1.被告张娟支付截至2018年4月5日信用卡透支本金21324.96元、利息3103.69元、费用3411.81元（即截至2017年9月21日的还款违约金），合计27840.46元；2.被告张娟支付自2018年4月6日起至给付之日止，按照信用卡领用合约约定标准支付的透支利息；3.被告张娟支付自2018年4月6日起至给付之日止，按照信用卡领用合约约定标准支付的还款违约金；4.被告张娟承担本案诉讼费用。事实和理由：张娟于2011年7月10日在中行江苏省分行处办理了中银贷记卡开卡手续，卡号为62×××32。张娟用卡后未能还清款项，中行江苏省分行多次催要未果，故诉至法院。被告张娟未答辩，亦未提交反驳证据。原告中行江苏省分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、《长城信用卡领用合约（个人卡）》、公告、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、《中国银行股份有限公司信用卡章程（2017年版）》、中国银行推送短信、信用卡交易明细、催收记录、账户迟缴情况明细查询等证据。本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年7月10日，张娟向中行江苏省分行申领长城信用卡，签字确认“本人已参阅并同意长城信用卡领用合约的条款、细则，本人同意长城信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议”。《长城信用卡领用合约（个人卡）》（甲方：中国银行股份有限公司；乙方：长城信用卡申请人/持卡人/附属卡持卡人）约定：乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期；乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等；甲方依照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户；具体费用标准详见收费表；甲方有权根据法律法规和监管规定对《中国银行股份有限公司长城信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效，乙方不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请，乙方未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整；对于前述内容，甲方可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或者通过对账单或信函等方式进行通知。中行江苏省分行经审核向张娟发放卡号为62×××32的信用卡一张。张娟持卡透支消费后未按约还款，自2017年6月21日起逾期，截至2018年4月5日，尚欠中行江苏省分行信用卡透支本金21324.96元及利息、违约金。另查明，中国银行股份有限公司于2016年11月在官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，告知其信用卡客户，该行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等进行了修订和完善，上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称2017版领用合约，甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期；具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2018年9月5日，中行江苏省分行向张娟发送短信，内容为：“我行已对信用卡领用合约和章程进行了修订及完善，并于2016年11月15日在官网上公告，停止收取滞纳金，自2017年1月1日起收取还款违约金（收费标准以公告为准），若有异议有权在10日内办理销户手续，未办理销户手续的，视为同意接受”。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，中国银行股份有限公司仅在官网上进行公告，调整信用卡“滞纳金”名称为“还款违约金”，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方张娟，不能认定双方已就计收违约金达成合意。中行江苏省分行随后于2018年9月5日向张娟发送短信，张娟未在收到短信后10日内前往中行江苏省分行营业网点办理案涉信用卡的销户手续，视为其同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，故违约金应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定自2018年9月16日起计算至实际清偿之日止。张娟未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息、违约金，但利息、违约金的总和不应超过年利率24%。张娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交反驳证据，视为自愿放弃抗辩权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张娟于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司江苏省分行透支本金21324.96元及利息、违约金（利息按照《长城信用卡领用合约（个人卡）》的约定，自被告张娟逾期之日即2017年6月21日起计算至实际清偿之日止；违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定，自2018年9月16日计算至实际清偿之日止；但利息、违约金总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限）；二、驳回原告中国银行股份有限公司江苏省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费496元，公告费600元，合计1096元，由原告中国银行股份有限公司江苏省分行负担61元，被告张娟负担1035元（被告张娟应负担的诉讼费用已由原告中国银行股份有限公司江苏省分行向本院预交，被告张娟应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江苏省分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长 裴 玫人民陪审员 王 海人民陪审员 汪国强二〇一九年一月二十八日见习书记员 李 蕊