重庆市渝中区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0103民初26608号 原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。 负责人：韩旭，该分行行长。 委托诉讼代理人：王剑，重庆纵达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐宏，重庆纵达律师事务所律师。 被告：万利学，男，1960年6月23日出生，汉族，住重庆市南岸区。 被告：杨世均，女，1964年2月4日出生，汉族，住重庆市合川区。 被告：重庆珏意鞋业有限公司，住，住所地重庆市南岸区辅向路******册号：500108000069371。 法定代表人：杨世均。 原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告万利学、杨世均、重庆珏意鞋业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王剑到庭参加了诉讼。被告万利学、杨世均、重庆珏意鞋业有限公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行重庆分行诉称，2017年1月25日原告与被告万利学、杨世均签订了《贷款合同（贷贷平安专用）》，同日原告又与被告重庆珏意鞋业有限公司签订了《担保合同》，约定被告重庆珏意鞋业有限公司对被告万利学、杨世均的贷款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告如约向被告万利学、杨世均发放了贷款，但截止2018年7月17日，被告万利学、杨世均逾期还款天数已达235天。据此，原告有权主张宣布贷款提前到期，并要求被告万利学、杨世均偿还原告贷款本金、利息、罚息、复利，被告重庆珏意鞋业有限公司承担连带清偿责任。平安银行重庆分行向本院起诉，请求判令：1、宣布贷款提前到期并判令被告万利学、杨世均共同偿还原告贷款本金103290.59元以及截止2018年7月17日的利息9069.75元、复利552.93元,共计112913.27元；2、被告万利学、杨世均共同偿还自2018年7月18日起至本息偿还之日止以未归还的本金为基数,在贷款执行利率的基础上上浮50%计算的罚息,以未偿还的利息为基数,在贷款执行利率的基础上上浮50%计算的复利,利随本清；3、被告万利学、杨世均承担本案的诉讼费、保全费；4、被告重庆珏意鞋业有限公司对上述款项承担连带清偿责任。 被告万利学未答辩。 被告杨世均未答辩。 被告重庆珏意鞋业有限公司未答辩。 经审理查明，2017年1月25日，平安银行重庆分行作为贷款人，万利学、杨世均作为申请人，双方签订《贷款合同（贷贷平安专用）》。合同约定，万利学、杨世均向平安银行重庆分行贷款人民币131998元，贷款期限为36个月，起止日期为2017年1月25日至2020年1月25日；贷款利率采用固定利率，执行年利率12%；还款方式为按月等额本息还款。合同项下授信发生欠息、逾期等事件即构成违约事件，有违约事件发生时，平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求万利学、杨世均立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至万利学、杨世均清偿全部授信本金；费用包括但不限于平安银行重庆分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。贷款到期或提前到期，万利学、杨世均未能按约定偿还贷款的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。在履行合同过程中所发生的争议，由双方协商解决；协商不成的，应由平安银行重庆分行住所地人民法院管辖。一旦因本合同发生纠纷诉讼至法院，则以借款合同中确认的地址作为诉讼文书的送达地址；借款人地址发生变更时，应书面告知贷款方，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。 2017年1月25日，平安银行重庆分行作为债权人，重庆珏意鞋业有限公司作为保证人，双方签订《保证担保合同》。合同约定，为了保证平安银行重庆分行与万利学、杨世均合同的履行，重庆珏意鞋业有限公司愿作为保证人向平安银行重庆分行提供连带责任保证担保。合同保证担保范围为万利学、杨世均从2017年1月25日到2020年1月25日与平安银行重庆分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下债务的履行。重庆珏意鞋业有限公司保证担保的范围包括万利学、杨世均主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用。上述债务本金最高额（余额）为（折合）131988元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。 合同签订后，平安银行重庆分行出具《个人贷款出账凭证》，载明万利学向平安银行重庆分行贷款131998元，贷款利率为12%/年，贷款用途为个人经营，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2017年1月25日，到期日为2020年1月25日，首次还款日为2017年2月25日。平安银行重庆分行向万利学、杨世均发放了该笔贷款。 万利学、杨世均按约偿还了部分贷款本息，但自2017年12月起，万利学、杨世均即未按约还款。截至2019年1月15日，万利学、杨世均尚欠平安银行重庆分行贷款本金103290.59元、利息及罚息16712.33元。 万利学与杨世均系夫妻关系，二人于2011年10月10日结婚。杨世均为万利学向平安银行重庆分行贷款出具了《配偶同意借款声明书》。 另查明，平安银行重庆分行向万利学、杨世均主张的截至2018年7月17日的未付利息9069.75元系未付利息与罚息之和，主张的截至2018年7月17日的复利552.93元系以未付利息与罚息之和为基数，按照罚息利率计算得出。因平安银行重庆分行贷款系统设定原因，利息和罚息统一计入利息项目，无法区分利息和罚息具体金额，也无法仅以利息为基数计算复利。 2018年9月3日，平安银行重庆分行因与万利学、杨世均、重庆珏意鞋业有限公司金融借款合同纠纷案，向本院提出诉前保全申请，并预交了保全费1085元，本院于同日作出（2018）渝0103财保1013号民事裁定书，裁定对平安银行重庆分行提出的诉前保全申请予以立案执行。 上述事实，有《贷款合同》、《保证担保合同》、《个人贷款出账凭证》、借款明细、结婚证、《配偶同意借款声明书》等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。 本院认为，万利学、杨世均与平安银行重庆分行签订的《贷款合同》、重庆珏意鞋业有限公司与平安银行重庆分行签订的《保证担保合同》均是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，万利学、杨世均没有按照合同约定按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求万利学、杨世均按照合同约定立即偿还全部尚欠贷款本金，并支付利息、罚息，重庆珏意鞋业有限公司应当按合同约定承担连带清偿责任。 关于贷款利率、罚息利率、复利的计收标准。万利学、杨世均与平安银行重庆分行签订的《贷款合同》和《个人贷款出账凭证》中，约定贷款年利率为12%,执行固定利率，未按约定偿还贷款的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。该约定属于双方合意的结果，是当事人的真实意思表示，符合相关规定，对双方当事人具有约束力。但平安银行重庆分行要求万利学、杨世均支付截至2018年7月17日的复利552.93元，以及支付自2018年7月18日起至贷款本息偿清时止，以未偿还的利息为基数，在贷款执行利率的基础上上浮50%计算的复利，因平安银行重庆分行以未付利息和罚息之和为基数计算复利，不符合合同约定，罚息不应作为复利计算基数。而平安银行重庆分行又不能将未付利息和罚息准确区分，不能明确截至2018年7月17日以利息为基数计算的复利金额，亦不能明确自2018年7月18日起计算复利的利息基数。故平安银行重庆分行要求万利学、杨世均支付复利的诉讼请求不明确，依法应当承担不利的法律后果，本院对该项诉讼请求不予支持。 关于平安银行重庆分行要求万利学、杨世均支付自2018年7月18日起至本息全部清偿之日止的罚息，罚息以未还贷款本金103290.59元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率上浮50%计付的问题。经审理查明，平安银行重庆分行在与万利学、杨世均的《贷款合同》中虽有万利学、杨世均违约后，平安银行重庆分行有权主张贷款提前到期的约定，但平安银行重庆分行并未提交向万利学、杨世均宣布贷款提前到期的证据材料，应当承担举证不能的法律后果。结合本案传票送达情况及平安银行重庆分行提交的贷款罚息表的时间，本院酌定贷款提前到期之日为2019年1月15日，确定截至该日万利学、杨世均应偿还的本金、利息及罚息，并从次日起，以尚欠本金作为此后罚息的计算基数。 被告万利学、杨世均、重庆珏意鞋业有限公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告万利学、杨世均自本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金103290.59元、截至2019年1月15日的利息及罚息16712.33元，并支付自2019年1月16日起至贷款本息全部清偿之日止，以未还贷款本金103290.59元为基数按合同约定的贷款执行利率上浮50%计算的罚息； 二、被告重庆珏意鞋业有限公司对被告万利学、杨世均的上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。 如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2558元，减半收取1279元，保全费1085元，由被告万利学、杨世均、重庆珏意鞋业有限公司负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审判员  李家骥 二〇一九年一月十五日 书记员  徐婉馨