广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初19137号原告：中国光大银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山五路**中荣大厦首层和**（五层仅作办公场所使用），统一社会信用代码914420005666331307。主要负责人：林银波，该分行行长。委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈丽仪,广东衡德律师事务所律师。被告：李定章，男，1970年3月20日出生，汉族，身份证住址湖南省沅江市，被告：中山市亿力贸易有限公司，住所地广东省中山市横栏镇西冲口沿江街**首层，统一社会信用代码9144200006851848XW。法定代表人：罗卫锋。原告中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）诉被告李定章、中山市亿力贸易有限公司（以下简称亿力公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告光大银行中山分行诉称,被告李定章拖欠贷款本息未按时归还，被告亿力公司系保证人，故原告光大银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告李定章向原告光大银行中山分行偿还贷款本金170042.69元及利息3558.15元、罚息33.38元、复息16.78元【暂计至2018年8月10日共计173651元，之后的利息、罚息、复息按《个人贷款合同（抵押、保证）》约定计至贷款全部清偿之日】；2.被告李定章向原告光大银行中山分行支付因实现债权的律师费4341元；3.被告亿力公司对被告李定章的上述债务承担连带清偿责任；4.原告光大银行中山分行对被告李定章提供位于中山市××路××号万品中心2幢412房处置所得价款享有优先受偿权。被告李定章、亿力公司经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：光大银行中山分行。借款人、抵押人：李定章。保证人：亿力公司。借款合同签约情况：2015年11月17日签订《个人贷款合同(抵押、保证)》（合同编号：38851516002597）。借款用途：购买公寓。贷款本金金额：208000元。贷款期限：自2015年11月17日起至2025年11月17日止。约定还款方法：等额还本付息还款法。每月20日为还款日。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.90%上浮10%执行；首期执行贷款年利率5.39%。如遇国家利率调整，于下一年的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款逾期的罚息利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。复利计收标准：贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。合同中未约定复利的具体计收标准。违约约定：如借款人未按时足额，则构成违约。贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；有权宣布行使或实现合同项下的担保权利。抵押担保情况：合同约定李定章将其名下位于中山市××路××号万品中心2幢412房的房地产向光大银行中山分行提供抵押担保。抵押担保范围包括贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。2015年11月17日，李定章与光大银行中山分行办理了上述房产的抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：DY201561860号）。保证担保情况：亿力公司自愿为借款人合同项下贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证担保，从合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。保证担保范围为合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。但未约定多个担保并存的清偿顺序。至今，李定章未办好该抵押房产的《房地产权证》及《他项权证》。贷款发放情况：2015年11月17日，李定章作为借款人在贷款借据上签名捺印，光大银行中山分行将208000元转入李定章指定的银行账户。违约欠款情况：李定章从2018年3月20日起未能按时足额还款，截至2018年8月10日，李定章尚欠借款本金170042.69元、利息3558.15元、罚息33.38元、复利16.78元。另查，光大银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东衡德律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费4341元，广东衡德律师事务所开具了4341元的律师费发票。庭审中，光大银行中山分行称按罚息利率对应付未付部分利息计收复利，但未提供相应证据。本院认为，光大银行中山分行与李定章、亿力公司签订的《个人贷款合同(抵押、保证)》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。光大银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，李定章借款后未按时向光大银行中山分行归还借款本息，已构成违约，光大银行中山分行有权依照合同约定要求李定章承担提前还贷并因其实现债权所产生的律师费4341元的违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”光大银行中山分行在合同中约定贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发（2003）251号】规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”现光大银行中山分行诉请按照人民银行规定的按罚息利率计收复利即在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％的标准计收复利，符合规定，本院予以支持。截至2018年8月10日，李定章拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利数额，有光大银行中山分行已提供个贷管理系统电脑截图、借款借据等证据予以证实，且李定章未提供证据予以推翻，本院予以确认。李定章以涉案房地产作为本案债务的抵押物，且办理了抵押登记备案手续，该抵押合法有效，当李定章不履行债务时，光大银行中山分行有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。另外，亿力公司自愿为李定章的上述债务提供阶段性连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产尚未办妥抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件，故亿力公司应依约对李定章的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，李定章的上述债务有李定章提供的物的担保，又有保证人亿力公司提供的保证担保，且未约定担保履行的先后顺序，故光大银行中山分行应先以李定章提供的抵押物实现债权，抵押物不足清偿的部分由亿力公司承担连带清偿责任。李定章、亿力公司经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李定章于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国光大银行股份有限公司中山分行清偿本金170042.69元及利息、罚息、复利（暂计至2018年8月10日利息3558.15元、罚息33.38元、复利16.78元；从2018年8月11日起至本判决发生法律效力之日的利息、罚息、复利，按照合同约定计算，即利息按中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%计算，罚息及复利按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算）。二、被告李定章于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国光大银行股份有限公司中山分行支付律师费4341元。三、在上述债权范围内，原告中国光大银行股份有限公司中山分行有权对被告李定章提供的抵押物即中山市横栏镇顺兴南路沿江街7号万品中心2幢412房的房地产【抵押登记备案证明：DY201561860号】以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告中山市亿力贸易有限公司对被告李定章的本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市亿力贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告李定章追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3860元，诉讼保全费1410元，合计5270元（该款原告中国光大银行股份有限公司中山分行已预交），由被告李定章、中山市亿力贸易有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国光大银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  梁燕芳人民陪审员  刘玉金二〇一九年一月二十二日书 记 员  何惠怡黄慧珍