文书内容河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0811民初3256号原告：岳玉明，男，1977年9月6日出生，汉族。委托诉讼代理人：牛建明，河南达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹阳，河南达成律师事务所律师。被告：赵建芳，女，1978年12月7日出生，回族。被告：郭峰，男，1976年3月6日出生，汉族。被告：赵建强，女，1973年12月28日出生，回族。被告：赵建新，女，1980年8月6日出生，回族。被告：白鹏程，男，1978年4月24日出生，回族。被告：蔡宏，女，1977年11月25日出生，汉族。六被告共同委托诉讼代理人：张朋，河南苗硕律师事务所律师。六被告共同委托诉讼代理人：陈亚涛，河南苗硕律师事务所律师。原告岳玉明与被告赵建芳、郭峰、赵建强、赵建新、白鹏程、蔡宏民间借贷纠纷一案，本院于2018年9月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人牛建明，被告赵建芳，六被告的共同委托诉讼代理人张朋、陈亚涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告岳玉明向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵建芳、郭峰、赵建强、赵建新、白鹏程、蔡宏偿还原告借款900000元及利息162000元（从2018年2月14日起按照月息2%计算至实际清偿之日止，暂计算至起诉之日）；2.判令被告蔡宏对上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年9月13日，被告赵建芳、赵建强、赵建新因资金紧张，向原告借款900000元，约定利息为月息三分，被告蔡宏、张小文对上述债务承担连带担保责任。该债务属于夫妻共同债务，郭峰、白鹏程应当承担共同还款责任。被告支付部分利息，现原告资金紧张，要求被告履行还款责任未果，诉至法院。被告赵建芳、赵建强、赵建新辩称，1、本案所涉的借款实际出借人并非原告本人，而是张小文。出借款项是张小文通过银行转账至被告郭峰的卡上。在这之后，大部分的还款一直通过银行转账直接打给张小文，即便部分还款是打到岳玉明卡上，也是受张小文的指示完成的。且从被告赵建芳与张小文之后的聊天记录可知张小文才是真正的出借人。2、张小文对外的借款主体众多，除了本案中的债务人以外，张小文于2017年至2018年两年间分别向不特定的个人出借资金，多达二十余起，且利息约定最低为月息两分，这个记录仅仅是在法院起诉的。足以看出，张小文通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额的利息，其出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有盈利性，其行为未经有关机关批准，擅自从事贷款性业务，属于从事非法金融业的活动。银行业金融管理法第十九条规定，未经国务院银行业监督管理部门批准，任何单位和个人不得设立金融机构或者从事银行业金融业的经营活动，该强制性规定事关社会公共利益、国家金融管理秩序，属于效力性强制性规定，根据合同法第五十二条第五款的规定，违反法律法规的强制性规定，签订的合同属于无效合同，故应认定涉案借款合同无效。另，本案所涉借款实际出借金额为873000元。被告郭峰、白鹏程、蔡宏辩称，本案被告郭峰、白鹏程对上述借款均不知情，而且上述借款也均未用于夫妻家庭生活，不应认定为夫妻共同债务。被告蔡宏的答辩意见同被告赵建芳、赵建强、赵建新的意见一致。围绕诉讼请求，原告提交如下证据材料：1.借款协议书1份、收条1份、结婚登记审查处理表1份，证明原告作为出借人将借款本金90万元支付到赵建强、赵建芳、赵建新指定的郭峰的账户，被告蔡宏作为担保人在该协议书上签字，同时案外人张小文作为担保人在该借款协议书上签字。当时借款是张小文找到原告说赵建芳、赵建强、赵建新三人需要借款，原告才要求张小文必须作为担保人在该协议书上签字，同时要求张小文督促被告履行还款义务，并非被告所称的实际出借人是张小文，实际出借人是原告岳玉明。同时该款项打入被告赵建芳丈夫郭峰的账户中，因此，郭峰知道该笔借款的存在。根据法律规定，郭峰应当承担共同还款责任。2.2017年4月原告岳玉明的通话单1份、录音2份、书面文字材料1份，证明原告曾在2017年4月11日打电话给蔡宏要求其履行担保责任。六被告质证认为，对证据1中的借款协议书的真实性有异议，实际借款金额并非借款协议书中载明的900000元，而是873000元。对收条的真实性有异议，涉案借款是从张小文的银行卡上转给郭峰，且被告实际收到的款项为873000元，之所以收条上书写收到岳玉明的款项，也是按照张小文的意思，故实际出借人为张小文。六被告均不认识原告。对结婚登记审查处理表真实性无异议，但该证据仅能证明郭峰与赵建芳系夫妻关系，并不能证明郭峰对涉案借款知悉的事实，因为郭峰的银行卡一直都由赵建芳保管，郭峰对借款的来龙去脉并不知情。另，该借款协议中，借款人处没有郭峰和白鹏程的签字，而原告也没有证据证明该笔借款用于夫妻共同生活。根据相关司法解释，原告应当对该款项用于夫妻共同生活负有举证责任，否则，不应认定为夫妻共同债务。借款协议中没有约定担保期限，担保期限应为借款期限届满后六个月。因此，蔡宏作为担保人的担保期限已经届满，蔡宏不应承担担保责任。对证据2中的电话单真实性、合法性有异议，该单据没有任何单位的公章及签字，也与本案没有关联性。两份录音虽然是原告向蔡宏打电话要求其履行担保责任，但是蔡宏并没有说要承担担保责任，且根据通话内容显示，蔡宏不认识岳玉明，双方没有见过面，因此岳玉明不是实际出借人。担保期限属于除斥期间，原告在担保期间内没有向法院或者仲裁机构提请要求蔡宏承担担保责任，故蔡宏不应当再承担担保责任。被告赵建芳、赵建强、赵建新提交以下证据材料：1.银行转账记录及微信聊天记录各1份，证明涉案借款实际出借人系张小文，而不是本案的原告。银行记录载明借款是从张小文的卡中转出，之后大部分的还款也是直接汇入张小文的银行卡中。微信聊天记录也显示被告通过微信转账向张小文返还借款，及张小文向被告赵建芳索要借款的事实；2.微信聊天记录1份，证明张小文于2017年至2018年间对外放贷的次数多达二十几次，作为个人，其向社会不特定人群放贷的行为具有经常性、反复性，已经违反法律相关效力性、强制性规定，应当认定涉案借款合同属于无效合同。原告质证认为，对转账记录的真实性无异议，对其证明指向有异议，该银行记录不能证明本案的出借人是张小文，且该证据显示有赵建芳、赵建新、赵建强向岳玉明还款的记录。原告与张小文是好朋友，且双方之间经济来往比较密切，该笔借款是张小文介绍的，所以原告委托张小文负责支付和收取相关本息，并非如被告所说的实际出借人是张小文。对微信聊天记录的真实性无异议，但对证明指向有异议，该聊天记录不能证明张小文就是本案的实际出借人，也不能证明张小文是职业放贷人。被告郭峰、白鹏程、蔡宏质证认为，对被告赵建芳、赵建强、赵建新所举证据真实性均无异议，但郭峰、白鹏程对借款及还款均不知情。庭后六被告向本院提交以下证据材料：1、中国银行取款凭证1张，证明2017年10月20日被告赵建芳从银行取款100000元直接交付给张小文；2、收条2张，证明被告赵建芳于2017年10月20日、2017年11月20日分别向张小文还本金，共计120000元，岳玉明受张小文的指派给被告出具收条2张；3、微信账单3张，证明被告自2017年1月至2月之间通过微信向张小文转账41000元，用于偿还借款本金。原告质证认为，对证据1真实性无异议，证据指向有异议，只能证明被告赵建芳取款100000元的事实，不能证明已经交付给张小文；对证据2真实性无异议，证据指向有异议，其中100000元的收条明确约定：如果2018年3月底之前未偿还所借900000元，此100000元充当所欠利息，所以该100000元应当认定为利息，同时该收条出具的日期与证据1的日期都是2017年10月20日，可以印证被告赵建芳在2017年10月20日只支付了一笔100000元的利息；对证据3无异议，但该转账数额均为利息。以上三组证据都属于逾期证据，请求法庭根据民诉法第六十五条的规定依法处理。本院对原、被告提交的证据材料认定如下：原告岳玉明提交的证据1真实有效，予以认定；证据2真实性予以认定。被告赵建芳、赵建强、赵建新提交的银行转账记录真实有效，予以认定；微信记录虽系被告赵建芳与案外人张小文的聊天记录，但原告对该记录真实性无异议，且认可原告委托张小文收支相关借款，故对该记录中被告赵建芳向张小文支付款项的事实及数额予以认定，但该聊天记录不能证明被告的其他证据指向，对其他证据指向不予认定。庭后六被告提交的证据1，原告异议成立，不予认定；证据2、证据3，虽系庭后提交，但原告对其真实性均无异议，故对该两组证据的真实性予以认定，证据指向结合案情综合认定。根据原、被告的诉辩意见及有效证据，本院确定以下案件事实：2016年9月13日，原告岳玉明（甲方、出借人）与被告赵建芳、赵建强、赵建新（乙方、借款人）签订借款协议书，约定：乙方向甲方借款人民币900000元，月利息3%；借款期限自2016年9月13日至2016年12月12日；借款期限届满时，乙方应当足额偿还借款利息及本金；如乙方不能按期偿还借款本金及利息，应当从借款之日起至偿还本金、利息之日止，按月息加倍计付利息。除此之外，乙方还应当付给甲方违约金借款金额的90%。被告蔡宏作为担保人在该借款协议书上签字，在该协议中约定：担保人愿意为该借款提供连带责任保证担保；担保的范围包括利息、本金、违约金以及其他一切实现债权的相关费用；担保期限为无期限，即乙方足额偿还甲方借款本金及利息之日止。后被告赵建芳、赵建强、赵建新向原告出具收条，载明：“今收到岳玉明现金玖拾万元整（900000.00）元，此款同意打入郭峰建设银行账户，卡号为：62×××06。”同日，张小文向被告郭峰的账户转账存入873000元。被告郭峰的卡号为62×××06的建设银行交易流水明细显示：该账户分别于2016年10月14日、2016年11月14日、2016年12月21日向岳玉明转账27000元、27000元、18000元。被告赵建芳的卡号为62×××10的中国银行交易流水明细显示：该账户分别于2017年3月24日、2017年4月19日、2017年5月17日、2018年4月3日、2018年6月11日、2018年7月10日、2018年8月11日向张小文转账5000元、15000元、15000元、30000元、20000元、20000元、20000元。被告赵建芳的卡号为62×××48的中国银行交易流水明细显示：该账户分别于2017年6月22日、2017年6月24日、2017年7月18日、2017年8月31日、2017年9月19日、2018年5月4日向张小文转账4000元、11000元、13000元、13000元、1000元、20000元。被告赵建芳与张小文的微信聊天记录显示：被告赵建芳分别于2017年1月3日、2017年1月16日、2017年1月17日、2017年1月22日、2017年1月25日、2017年2月19日、2017年7月17日、2017年10月13日、2017年12月31日、2018年1月11日、2018年1月15日、2018年2月14日向张小文微信转账5000元、3000元、2000元、10000元、3000元、18000元、2000元、1000元、10000元（8600元+1400元）、20000元、10000元（5500元+4000元+500元）、2500元。该聊天记录还显示2018年2月14日张小文另收到27600元（19900元+7700元）。原告认可张小文收到的款项系被告偿还原告的款项。另，2017年10月20日，岳玉明出具收条一份，载明：“今收到赵建芳、赵建强、赵建新还款本金壹拾万元正（100000元）。备注：如在2018年3月底之前还清所借现金玖拾万元，在2017年10月20日所还现金壹拾万元充当本金。如未还清此款充当所欠利息。”2017年11月20日，岳玉明出具收条一张，载明：“今收到赵建芳还款贰万元正（20000元）。”以上款项合计493100元。另查明，被告赵建芳与被告郭峰系夫妻关系。原告岳玉明分别于2017年4月11日、2018年9月6日给被告蔡宏打电话，要求其承担担保责任。本院认为，《中华人共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款规定：保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《最高人民法院关于审理借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：……(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案中，原告岳玉明与被告赵建芳、赵建强、赵建新签订的借款协议书真实有效，对双方均有约束力，被告赵建芳、赵建强、赵建新辩称实际出借人系案外人张小文，理由为该借款系张小文转账与被告，且张小文负责向被告催收借款、收取部分款项，但原、被告在借款协议中明确约定出借人系本案原告，根据合同相对性原则，即使该款项系张小文代原告转给被告，也不能视为张小文与被告之间系借款合同关系，故对三被告的该项辩称意见不予采信。被告赵建芳、赵建强、赵建新辩称其实际收到借款873000元，而非900000元，并提供银行流水予以印证，结合原、被告约定的利率标准，900000元借款按月息三分计算，一个月利息为27000元，而900000元借款扣除27000元恰好为873000元，同时，原告在收条中载明同意将借款900000元打入郭峰账户，而实际转入873000元，原告未能证明其余借款27000元如何支付与被告方，故本案符合预先在本金中扣除利息的特征，本院确认实际出借的借款本金为873000元。原告要求被告赵建芳、赵建强、赵建新支付借款利息，理由正当，应予支持。本案原告岳玉明与被告赵建芳、赵建强、赵建新在借款协议中约定借款期间内月利率按3%计算，因借款期间内的利息被告已支付，且未超过年利率36%，故本院确定借款期间内的利率按月利率3%计算。对逾期利率计算标准，原、被告未约定，因逾期利率标准以不超过年利率24%为限，本院确定本案逾期利率按年利率24%计算。对被告方每月向原告偿还的款项，先按本院确定的利率标准扣除相应利息，如有超出，折算为被告方向原告偿还的借款本金。具体计算方法详见附表。被告赵建芳、赵建强、赵建新称其偿还的款项均为本金，而非利息，缺乏有效证据予以证明，故对其该项主张不予支持。原告要求被告蔡宏对借款本息承担连带清偿责任，理由正当，应予支持。被告蔡宏虽辩称借款协议中未约定保证期间，其保证期间应为借款期限届满后六个月，但该借款协议中约定担保期限至借款人足额偿还借款本金及利息之日止，根据担保法司法解释的规定，该约定应视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，故本案原告要求被告蔡宏承担保证责任，未超过保证期间，被告蔡宏该项辩解意见，理由不足，不予采信。原告要求被告郭峰、白鹏程承担共同还款责任，因该借款属于大额借款，原告未举证证明该借款用于被告郭峰与赵建芳、白鹏程与赵建新的家庭日常生活，不能证明该债务属于两位借款人的夫妻共同债务，且郭峰、白鹏程亦未在借款协议上签字，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告赵建芳、赵建强、赵建新于本判决生效之日起十日内返还原告岳玉明借款本金795675.65元并支付利息（利息以795675.65元为基数，自2018年8月13日起按年利率24%计算至实际清偿之日）；二、被告蔡宏对上述判决第一项中的借款本金及利息承担连带清偿责任；三、驳回原告岳玉明的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14358元，由原告岳玉明负担3601元，由被告赵建芳、赵建强、赵建新、蔡宏负担10757元；保全费5000元，由原告岳玉明负担1254元，由被告赵建芳、赵建强、赵建新、蔡宏负担3746元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  王惠敏人民陪审员  王树秀人民陪审员  张淑玲二〇一九年一月十六日书 记 员  吴 莉附件：还款明细及借款本金、利息计算方法            时间              月利率              应还利息              实际还款              剩余本金              拖欠利息                  2016年10月              3%              26190              27000              872190              0                  2016年11月              26165.7              27000              871335.7              0                  2016年12月              26140.07              18000              871335.7              8140.07                  2017年1月              2%              17426.71              23000              871335.7              2566.78                  2017年2月              17426.71              18000              871335.7              1993.49                  2017年3月              17426.71              5000              871335.7              14420.2                  2017年4月              17426.71              15000              871335.7              16846.91                  2017年5月              17426.71              15000              871335.7              19273.62                  2017年6月              17426.71              15000              871335.7              21700.33                  2017年7月              17426.71              15000              871335.7              24127.04                  2017年8月              17426.71              13000              871335.7              28553.75                  2017年9月              17426.71              1000              871335.7              44980.46                  2017年10月              17426.71              101000              832742.87              0                  2017年11月              16654.86              20000              829397.73              0                  2017年12月              16587.95              10000              829397.73              6587.95                  2018年1月              2%              16587.95              30000              822573.63              0                  2018年2月              16451.47              30100              808925.1              0                  2018年3月              16178.50              0              808925.1              16178.5                  2018年4月              16178.50              30000              808925.1              2357                  2018年5月              16178.50              20000              807460.6              0                  2018年6月              16149.21              20000              803607.81              0                  2018年7月              16072.20              20000              799682.01              0                  2018年8月              15993.64              20000              795675.65              0                  合计                                          493100              795675.65              0