福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0303民初3988号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行，住所地福建省莆田市涵江区梧塘镇西庄居委会墓田池**，统一社会信用代码91350303567316516J。 负责人：陈力，行长。 委托诉讼代理人：刘淑忠，男，该行客户经理。 被告：彭天新，男，1986年9月27日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：李海斌，男，1990年1月27日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行（以下简称农商行）与被告彭天新、李海斌信用卡纠纷一案，本院于2018年10月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人刘淑忠到庭参加诉讼，被告彭天新经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，被告李海斌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.彭天新归还普惠金融卡透支本金79997.72元及该款自2018年2月21日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.李海斌对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实与理由：2015年3月28日,彭天新向农商行办理了福万通普惠金融卡（以下简称普惠卡），签字并承诺遵守《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠卡支持“随借随还”，根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。该笔普惠金融卡由李海斌提供连带责任保证。李海斌于2015年3月28日，在担保函上认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金违约金、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自该卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商行按照贷记卡申领审批程序通过彭天新的申请，于2015年3月30日农商行向彭天新发放贷记卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为8万元，授信期限3年。但彭天新自2018年2月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 彭天新、李海斌未作答辩。 农商行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.农商行营业执照、负责人身份证明各一份，拟证明农商行主体适格；2.彭天新、李海斌身份证复印件各一份，拟证明彭天新、李海斌主体适格；3.福万通普惠金融卡申请表、《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》各一份、福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目调整公告一份、福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡调查审查审批表一份、担保函一份、信用卡明细账一份，拟证明：2015年3月28日，彭天新向农商行申领普惠金融卡；2015年3月30日，农商行依约给予持卡人8万元的授信额度，透支月利率10.5‰；彭天新自2018年2月21日起未按约定还款;李海斌对本案债务及各项费用承担共同还款责任。 彭天新、李海斌未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，彭天新经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，李海斌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。农商行提供的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年3月28日，彭天新向农商行申请普惠卡，申请信用额度为8万元，彭天新在《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）上签名并捺指纹，承诺遵守《领用合约》。《领用合约》约定：普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金;普惠卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效；未尽事宜依据《章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关惯例法规办理。《章程》约定：最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行决定。《申请表》所附《收费项目》载明：滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。同日，李海斌在《担保函》上签名并捺指纹，约定：彭天新于2015年3月28日在福建莆田农村商业银行股份有限公司申请福万通贷记专项卡，申请金额8万，期限36个月；愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。尔后，农商行通过彭天新的申请向其发放信用卡（卡号：62×××00），授信额度8万元，期限3年，月利率10.5‰即日利率万分之3.5。2016年11月11日，农商行在其网站上发布公告，将《收费标准》中收费项目“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准、备注部分未调整。截至2018年2月21日，前述信用卡共透支本金为79997.72元。之后，彭天新未还本付息，也未按最低还款额还款。农商行催讨透支款项未果，遂于2018年10年11日向本院提起诉讼。 本院认为，彭天新填写《申请表》向农商行申请福万通普惠金融卡，承诺遵守《领用合约》。该《领用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。农商行依约发放了信用卡，彭天新在使用该卡后应按约归还透支本息。涉案信用卡有效期已届满，故农商行要求彭天新偿还普惠卡透支本金79997.72元及该款自2018年2月21日起至还清之日止按日利率万分之3.5计算的透支利息具合同依据，予以支持。双方约定农商行有权通过其官方网站等发布公告调整收费项目，但农商行通过网站公告调整违约金相关内容，不属于收费项目内容。农商行未与彭天新通过协议约定违约金，故农商行要求彭天新支付违约金，缺乏依据，不予支持。李海斌系上述债务的连带责任保证人，依约应对彭天新使用该卡过程中形成的债务承担连带偿还责任。彭天新经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，李海斌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、彭天新应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行普惠金融卡透支本金79997.72元，并支付该款自2018年2月21日起至还清之日止按月利率10.5‰计算的利息； 二、李海斌对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1845元，由彭天新、李海斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  钟晓珍 人民陪审员  翁志红 人民陪审员  李志伟 二〇一九年一月二十三日 书 记 员  翁茂群 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。 -1- -4-