山西省河曲县人民法院民事判决书（2018）晋0930民初415号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忻州河曲县支行法定代表人：张建忠，男，该支行行长。住所：河曲县文笔镇向阳大街82号统一社会信用代码：91140930678152518R委托诉讼代理人：王文平，男，该行信贷部经理。被告：辛广智，男，汉族，1977年3月19日生，河曲县人，现无固定住所。被告：张文丽，女，汉族，1965年1月3日生，河曲县人，现住原籍。被告：刘军，男，汉族，1965年3月31日生，河曲县人，现住河曲县。被告：刘欢务，男，汉族，1958年1月4日生，河曲县人，现住河曲县。被告：刘昊，男，汉族，1988年8月15日生，河曲县人，现无固定住所。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忻州河曲县支行(以下简称邮储银行河曲支行)与被告辛广智、张文丽、刘军、刘欢务、刘昊金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月8日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人、被告刘军、刘欢务到庭参加了诉讼，被告辛广智、张文丽、刘昊经传票传唤未到庭，依法缺席审理，本案现已审理终结。原告邮储银行河曲支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告辛广智偿还贷款本金204756.25元，利息和罚息50169.74元，本息合计254925.99元（计算至2018年8月15日），及后续产生的利息和罚息；2、判令被告张文丽、刘军、刘欢务、刘昊对辛广智所承担的贷款本息和违约金有偿付责任、承担连带保证责任；3、判令辛广智等五被告承担原告实现债权产生的费用，包括诉讼费、律师代理费、必要的差旅费等。事实和理由：2016年3月11日，被告辛广智向原告申请贷款，2016年3月15日,双方签订了《家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同》，借款金额250000元，贷款年利率14.58%，还款方式为等额本息还款法。同日，原告分别与张文丽、刘军、刘欢务、刘昊签订了《家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》，约定保证人对主合同项下的本金及利息等进行担保，保证方式为连带责任保证，保证期限从合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但从2017年6月15日起，被告辛广智未能按期偿还借款本金及利息，原告多次向其及保证人催要无果，只能诉至法院，请求法院依法判令被告辛广智偿还我行贷款本金204756.25元，利息和罚息50169.74元，对本金204756.25元从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，对逾期利息和罚息按逾期贷款罚息利率计收利息，对逾期本金计收逾期罚息和逾期利息计收复利利息，计算到辛广智债务还清之日；判令四个保证人承担连带责任；判令五被告共同承担诉讼费、律师代理费、必要的差旅费等。原告提供了邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表、邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）额度借款支用单、家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同、邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据、家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同、个人贷款放款单、还款流水详情打印单等在案佐证。被告辛广智经传票传唤未到庭，提供书面答辩意见称，2016年3月15日，我二舅刘欢务借我之名，在邮储银行河曲支行贷款250000元，我只在银行提供的手续上签字、按手印，没有收到合同，贷出的250000元由我二舅刘欢务实际使用，本息也由他偿还，2017年5月，我二舅家庭变故，导致还款逾期，现请求所有贷款由刘欢务偿还，并且只承担正常的利息及本金，不承担不合理的罚息和诉讼费，本人不承担还款连带责任。被告辛广智提供了邮储银行还款计划表和账户交易明细在案佐证。被告张文丽经传票传唤未到庭，提供书面答辩意见称，2016年3月15日，我丈夫刘欢务借外甥辛广智之名贷款250000元，本息均由刘欢务负担，后因家庭变故，导致还款逾期，现请求所有贷款由刘欢务偿还，免除不合理罚息，本人不负担连带责任，不承担诉讼费。被告张文丽提供河曲县中医院检查报告单在案佐证。被告刘军辩称，我出于对同事刘欢务的信任，于2016年3月15日在河曲县邮储银行参与了其组织的一笔250000元的贷款，作为担保人，我多次催促刘欢务还款，无奈刘欢务家中遭遇变故，生意失败，导致未能按期清偿贷款。根据担保法的规定，担保人的保证期限到2018年9月15日，现已超出保证期限，并且作为一般保证人，在债务人的财产依法强制执行前，我不应该承担还款义务。被告刘欢务辩称，2016年3月15日，我借外甥辛广智之名在邮储银行河曲支行贷款250000元,约定一年还息、一年还本，因家庭变故，本人工资被冻结，致使还款逾期，2017年9月26日，经法院诉调对接中心调解，又还款30000元，现请求法院判令由本人偿还贷款本金，保证人不负连带责任，分期还款，不承担诉讼费、律师费等费用。被告刘昊经传票传唤未到庭，提供书面答辩意见称，2016年3月15日，我父亲刘欢务借外甥辛广智之名在邮储银行河曲支行贷款250000元，还本还息由我父亲负担，因我投资失败，致使家庭生活困难，现请求银行宽限还款期限，所有贷款由刘欢务偿还，免除不合理罚息，本人不负担连带责任，不承担诉讼费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2016年3月11日，被告辛广智向原告邮储银行河曲支行申请贷款，2016年3月15日，双方签订家庭农场（专业大户）贷款额度借款合同，约定：贷款金额为250000元；贷款用途为购买树苗；贷款期限为24个月；贷款利率在《中国邮政储蓄银行家庭农场专业大户贷款额度借款支用单》中约定年利率14.58%，在借款期限内，该利率保持不变；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前12个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；对未按合同约定日期偿还的贷款本金，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定等等。2016年3月15日，原告邮储银行河曲支行分别与被告张文丽、刘军、刘欢务、刘昊签订了《家庭农场（专业大户）贷款最高额保证合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证范围包括主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用等等的100%。2016年3月15日，原告邮储银行河曲支行依约发放上述贷款，《个人贷款放款单》载明：贷款起期为2016年3月15日，贷款止期为2018年3月15日；还款方式为阶段性等额本息还款；正常利率为年利率14.58%，逾期利率为18.954%等等。辛广智已结清第一年利息，到2017年6月15日，尚欠本金204756.25元，以及截止还清之日的利息与罚息。本院认为，本案主要争议焦点为：一、借款人和实际使用人不一致，由谁承担还款义务；二、保证人是否应承担保证责任；三、原告关于本金、利息、罚息的计算是否合理。被告抗辩借款人与实际使用人不一致，保证人出于个人关系签订了保证合同，借款人和保证人均不承担还款责任，应由实际使用人刘欢务承担责任，且原告的计息方式不合理。本院认为：一、本案被告辛广智与原告签订了借款合同，对借款金额、利息、期限、计息方式、还款方式等均进行了明确约定，该约定是双方当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，银行依借款合同发放贷款后，双方即形成债权债务关系，债务人是否实际使用人，并不能改变其依据合同相对性所建立起来的债权债务关系，故辛广智应按合同约定履行还款义务；二、被告张文丽、刘军、刘欢务、刘昊分别与原告签订了保证合同，对保证方式、保证期间、保证范围亦进行了明确约定。本案保证方式为连带保证，保证期间为债务履行期限届满后两年，本案债务履行届满日期为2018年3月15日，并未超过保证期限，保证范围包括主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）等，该保证合同亦是各方当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，各保证人应按照约定承担连带还款义务，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；三、原、被告在借款支用单和借款合同中对不按期还款产生罚息和复利的计算均作了约定，该约定不违反利率的禁止性规定，截止2017年6月15日，被告尚有204756.25元本金未偿还，相应产生的利息和罚息也应按约定偿还。综上，本院认为以自己名义签订《借款合同》，未阅读合同条款草率签名的保证人签订《保证合同》，均系当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，均已成立并生效，当事人应全面履行合同义务。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告辛广智于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忻州河曲县支行贷款本金204756.25元及其利息和罚息（利息和罚息以204756.25元本金为基数，从2017年6月15日起按合同约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、被告张文丽、刘军、刘欢务、刘昊对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；被告张文丽、刘军、刘欢务、刘昊承担保证责任后，有权向被告辛广智追偿；三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2562元，由被告辛广智负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。审判员 王美平 二0一九年一月二十四日书记员 田文艳