江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 .（2018）苏0602民初4919号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。 被告：任峰，男，1975年10月24日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。 原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告任峰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月14日受理后，依法适用简易程序进行审理，后因不适宜适用简易程序转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼，被告任峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金88327.73元，利息17966.51元，滞纳费16699.98元，及自2018年7月20日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费（按照年利率24%计算）；2.被告赔偿原告律师费损失2450元；3.诉讼费用由被告负担。诉讼中，原告变更第1项诉讼请求为判令被告向原告归还借款本金86757.06元，利息及滞纳费合计37783.22元，及自2019年1月30日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费（按照年利率24%计算）。事实和理由：2015年11月10日，被告任峰因家装需要向原告借款15万元，利率为固定月利率1.6%，借期36个月，并与原告签订信用贷款额度申请和使用合约。原告于2015年11月11日依约发放贷款，被告自2017年5月1日起开始逾期，至今被告共还款93150.35元，其中本金56122.27元、利息33673.06元、滞纳费3355.08元。现原告依约宣布贷款全部提前到期。 被告任峰未应诉答辩。 因被告未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院根据原告提供的新易贷信用贷款额度申请和使用合约、借记卡历史交易明细清单、中国银行出具的情况说明、交易信息查询单、律师费发票、等证据及到庭当事人的陈述，对本案的事实认定如下： 2015年11月10日，原告与被告任峰签订新易贷信用贷款额度申请和使用合约，约定原告向被告任峰提供贷款额度15万元，贷款用途为家装，还款方式为按月等额本息方式，贷款期限自动用或放款日起36个月，贷款利率为固定月利率1.6%。在贷款发放的同时，原告将从被告任峰还款账户按贷款金额的3.7%扣收贷款动用费。还款期限内，如被告逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。每月最后一日为自动扣款日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息总额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若被告任峰未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告任峰赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告任峰仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。 上述合约签订后，2015年11月11日，原告中银公司按约向被告任峰发放贷款150000元，并扣收贷款动用费5550元。根据原告提交的交易信息查询单，被告任峰应于2015年12月31日首次偿还贷款7091.58元，之后每月最后一日还款5513.58元。自2017年5月1日起被告未能足额还款，当天仅归还了利息0.05元，此后仅于2017年6月21日支付滞纳费0.02元，其余再未还款。 本案中，原告主张以诉讼方式宣布贷款提前到期。经查，原告于2018年9月14日向我院提起诉讼，后本院于2018年11月2日向被告公告送达起诉状副本等诉讼文书。 另查明，原告就本案诉讼委托江苏信阳光律师事务所代理，并向该所支付律师费用2450元。 本院认为，原告与被告任峰签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方真实意思表示，但部分内容违反法律规定，其中涉及到合同约定的贷款动用费和滞纳费的收取标准。关于贷款动用费，涉案合同虽约定在贷款发放的同时，原告有权从被告马维华还款账户扣收动用金额的3.7%作为贷款动用费，但原告对该费用的收取未能作出明确且合理的解释，且为借款人办理相关贷款及发放手续是作为贷款方的原告履行贷款发放义务时应有的工作程序，其不应在约定收取的利息之外再收取所谓手续费。关于滞纳费的收取标准，涉案合同中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率经本院测算为日利率≥万分之五，即年利率≥18.25%。在被告马维华出现还款期内逾期时，滞纳费加上利息两项费率合计已超过年利率24%。现原告当庭认可将动用费及其利息从欠款中扣除，且自逾期之日起的借款利息与滞纳费之和调整至年利率24%，于法不悖，本院照准。除上述部分以外的内容，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方均应按照合同约定履行自己的义务。 原告提交的涉案还款清单和交易详细信息所载明的被告任峰每月应当归还的本金和利息数额，是以借款本金150000元为基数计算得出，与原告实际发放的借款本金数额不符，不能作为认定被告任峰每月应还款数额的依据。本院根据实际借款本金数额计算被告任峰应返还的借款本金及利息，其中利息以该月初的本金余额为基数，按月利率1.6%计算。被告任峰每月实际归还的数额，如果多于其每月实际应当归还的数额，则扣除其中的利息和滞纳费部分，剩余部分应计为其该月归还的本金，用该月初的本金余额减去该月归还的本金，即得出下月的本金余额。如每月还款数额尚不足该月应付的利息，则视为该月未偿还本金，本金余额不再减少。 被告任峰从2018年5月1日起未再按约还款，构成违约，原告有权宣布贷款合同项下贷款本息全部提前到期。原告主张以诉讼的方式宣布贷款全部提前到期，本院于2018年11月2日向被告公告送达起诉状副本等诉讼文书，自公告之日起60日视为送达，故涉案借款应于2019年1月1日提前到期，截至该日被告任峰尚未归还的借款本金余额全部转化为逾期贷款。被告应归还截至该日所有尚未归还的借款本金余额、利息以及滞纳费。据本院核算，截至该日，被告任峰共结欠原告借款本金84165.49元、利息28429.8元、滞纳费6851.28元（计算方式详见附表）。对原告主张的利息、滞纳金中不合理的部分，本院不予支持。原告主张的律师费数额符合案涉合同的约定，亦不超出江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。被告任峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告任峰于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中银消费金融有限公司借款本金84165.49元。 二、被告任峰于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款截至2019年1月1日止的利息28429.8元、滞纳费6851.28元及自2019年1月2日起至被告实际给付之日止，以本金84165.49元为基数，按年利率24%计算的利息、滞纳费。 三、被告任峰于本判决发生法律效力之日起十日内一次性赔偿原告中银消费金融有限公司为本案支出的律师费2450元。 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2809元，公告费700元，合计3509元，由原告中银消费金融有限公司负担79元，被告任峰负担3430元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2809元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。 审 判 长  陈 晶 审 判 员  曹燕飞 人民陪审员  温荣华 二〇一九年一月三十日 书 记 员  庄培培 附表见下页                            开始时间                       结束时间                       本金余额                       利率                       天数                       每日利息                       应还利息                       滞纳费利率                       应还滞纳费                       实还总金额                       实还本金                       实还利息                       实还滞纳费                       当前未还利息                       当前未还滞纳费                               2015/11/11                       2015/12/31                       144450.00                       0.192                       51                       75.98                       3874.98                       0.048                                             7091.58                       3067.68                       4023.9                       0                       -148.92                       0.00                               2016/1/1                       2016/1/31                       141233.40                       0.192                       31                       74.29                       2302.99                       0.048                                             5513.58                       3117.59                       2395.99                       0                       -93.00                                                     2016/2/1                       2016/2/29                       138022.81                       0.192                       29                       72.60                       2105.40                       0.048                                             5513.58                       3319.73                       2193.85                                             -88.45                                                     2016/3/1                       2016/3/31                       134614.63                       0.192                       31                       70.81                       2195.11                       0.048                                             5513.58                       3222.68                       2290.9                                             -95.79                                                     2016/4/1                       2016/4/30                       131296.16                       0.192                       30                       69.07                       2072.10                       0.048                                             5513.58                       3347.28                       2166.3                                             -94.20                                                     2016/5/1                       2016/5/31                       127854.68                       0.192                       31                       67.26                       2085.06                       0.048                                             5513.58                       3326.11                       2187.47                                             -102.41                                                     2016/6/1                       2016/6/30                       124426.16                       0.192                       30                       65.45                       1963.50                       0.048                                             5513.58                       3452.57                       2061.01                                             -97.51                                                     2016/7/1                       2016/7/31                       120876.08                       0.192                       31                       63.58                       1970.98                       0.048                                             5513.58                       3440.3                       2073.28                                             -102.30                                                     2016/8/1                       2016/8/31                       117333.48                       0.192                       31                       61.72                       1913.32                       0.048                                             5513.58                       3494.6                       2018.98                                             -105.66                                                     2016/9/1                       2016/9/30                       113733.22                       0.192                       30                       59.83                       1794.90                       0.048                                             5513.58                       3613                       1900.58                                             -105.68                                                     2016/10/1                       2016/10/31                       110014.54                       0.192                       31                       57.87                       1793.97                       0.048                                             5513.58                       3612.35                       1901.23                                             -107.26                                                     2016/11/1                       2016/11/30                       106294.93                       0.192                       30                       55.91                       1677.30                       0.048                                             5513.58                       3730.68                       1782.9                                             -105.60                                                     2016/12/1                       2016/12/31                       102458.65                       0.192                       31                       53.90                       1670.90                       0.048                                             5513.58                       3732.01                       1781.57                                             -110.67                                                     2017/1/1                       2017/1/31                       98615.97                       0.192                       31                       51.87                       1607.97                       0.048                                             0.99                                             0.99                                             1606.98                                                     2017/2/1                       2017/2/18                       98615.97                       0.192                       18                       51.87                       0.00                       0.048                       233.44                       6502.59                       3790.81                       1721.78                       990                       -114.80                       -756.56                               2017/2/19                       2017/2/28                       93953.80                       0.192                       10                       49.42                       1427.86                       0.048                       123.56                       1.15                       0                       1.15                       0                       1426.71                       123.56                               2017/3/1                       2017/3/20                       93953.80                       0.192                       20                       49.42                       0.00                       0.048                       247.11                       0.06                       0                       0                       0.06                       1426.71                       370.61                               2017/3/21                       2017/3/22                       93953.80                       0.192                       2                       49.42                       0.00                       0.048                       24.71                       6777.37                       3981.3                       1531.13                       1264.94                       -104.42                       -869.62                               2017/3/23                       2017/3/31                       88998.45                       0.192                       9                       46.82                       1508.62                       0.048                       105.34                       1.63                       0                       1.63                       0                       1506.99                       105.34                               2017/4/1                       2017/4/20                       88998.45                       0.192                       20                       46.82                       0.00                       0.048                       234.08                       5000                       2311.63                       1638.37    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    2017/6/21                       84165.49                       0.192                       52                       44.27                       2302.04                       0.048                       575.55                       0.02                       0                       0                       0.02                       3682.87                       664.08                               2017/6/22                       2019/1/1                       84165.49                       0.192                       559                       44.27                       24746.93                       0.048                       6187.20                       0                       0                       0                       0                       28429.80                       6851.28