湖南省邵阳市双清区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘0502民初1400号 原告：岳伟，男，1975年8月27日出生，汉族，住湖南省新邵县。 原告：姜正华，女，1949年8月15日出生，汉族，住湖南省新邵县。 原告：岳玉华，男，1948年3月25日出生，汉族，住湖南省新邵县。 以上三原告共同委托诉讼代理人：胡新佳，邵阳市和谐法律服务所法律工作者。 被告：中国人民财产保险股份有限公司邵阳市分公司，住所地：邵阳市双清区宝庆东路**。 负责人：刘文斌，该公司总经理。 委托诉讼代理人：袁青，湖南天戟律师事务所律师。 原告岳伟、姜正华、岳玉华与被告中国人民财产保险股份有限公司邵阳市分公司（以下简称人保财险邵阳分公司）保险纠纷一案，本院于2018年11月1日立案后，依法适用简易程序，由法官殷飞龙任审判员，法官助理郭京协助办案，书记员陈志花担任记录，于2018年12月10日公开开庭进行了审理。原告岳伟、姜正华、岳玉华的特别委托诉讼代理人胡新佳，被告人保财险邵阳分公司特别委托诉讼代理人袁青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告岳伟、姜正华、岳玉华向本院提出诉讼请求：1.判令被告在保险责任限额范围内赔偿原告岳伟各项经济损失143,000元（110,000元+33,000元）；2.判令被告在保险责任限额范围内赔偿原告姜正华各项经济损失56,315元[护理费7,872元（60天×47885元/年÷365天），营养费1,800元（60天×30元/天），后期治疗费5,000元，住院伙食补助费800元（16天×50元/天），残疾赔偿金37,343元（33948元/年×10%×11年），交通费500元，精神抚慰金3,000元）]；3.判令被告在保险责任限额范围内赔偿原告岳玉华各项经济损失11,972元[住院伙食补助费800元（16天×50元/天），后期治疗费1,000元，营养费1,800元（60天×30元/天），护理费7,872元（60天×47885元/年÷365天），交通费500元]；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年12月11日4时46分许，胡新来驾驶湘Ｋ×××××号中型仓栅式货车沿320国道邵阳市双清区由东往西行驶至世纪大道与320国道叉路口地段时，与由岳伟驾驶沿世纪大道由北往南行驶的湘Ｅ×××××号小型客车发生碰撞，造成湘Ｅ×××××号小型客车受损及驾驶员岳伟、车上乘客姜正华和岳玉华受伤的道路交通事故。2018年1月12日，邵阳市公安局交通警察支队双清大队依法作出邵公交双认字[2017]第K059号道路交通事故认定书，认定“胡新来承担事故的主要责任，岳伟承担事故的次要责任，姜正华、岳玉华不承担事故的责任”。岳伟、姜正华、岳玉华受伤后皆被送往邵阳市中心医院住院治疗。2018年2月6日，邵阳市人民司法鉴定所对岳玉华的伤情进行鉴定，评定岳玉华误工60天、营养60天、护理60天，后期治疗费1,000元。2018年2月9日，邵阳市人民司法鉴定所对姜正华的伤情进行鉴定，评定姜正华构成十级伤残，误工120天、营养60天、护理60天，后期治疗费5,000元。2018年7月10日，邵阳市博大司法鉴定所对岳伟的伤情进行鉴定，评定岳伟构成八级伤残。岳伟驾驶的湘Ｅ×××××号车辆在人保财险邵阳分公司购买了机动车损失保险及团体驾乘人员意外伤害保险。为此，岳伟、姜正华、岳玉华为维护其自身合法权益，故起诉至法院，请求法院支持其诉讼请求。 人保财险邵阳分公司辩称：一、本案交通事故由第三人胡新来承担主要赔偿责任，人保财险邵阳分公司只在岳伟承担的次要责任范围内承担赔偿责任；二、对于岳伟、姜正华、岳玉华的损失，应当按照双方保险合同的约定进行赔偿。机动车损失险部分，应当先行扣除胡新来的交强险限额2000元，再由胡新来承担70%的赔偿责任，剩余部分由人保财险邵阳分公司予以承担。团体驾乘人员意外伤害险部分：对于残疾给付，应当按照保险条款规定的《人身保险伤残评定标准》来认定。因岳伟、姜正华、岳玉华经法医鉴定认定的伤残达不到《人身保险伤残评定标准》的规定，故人保财险邵阳分公司不承担残疾赔偿部分；对于医药费，应扣除免赔额，按保险合同约定的人保财险邵阳分公司应承担部分的80%进行赔偿，同时每人不超过10,000元；对于岳伟、姜正华、岳玉华主张的误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、交通费、精神抚慰金，按照合同约定的标准进行赔偿，其中岳伟为3,100元[（65-3）×50元/天]、姜正华600元[（16-3）×50元/天]、岳玉华600元[（16-3）×50元/天]。 本院经审理认定证据如下：对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据：岳伟、姜正华、岳玉华提交的医药费发票复印件一份，用以证明岳伟花费医药费39,070.48元。人保财险邵阳分公司认为，对该证据有异议，医药费无发票原件，不予认可。本院认为，该证据加盖了邵阳市中心医院住院收费专用章，且能够与邵阳中心医院病人住院小项统计相互印证，证明岳伟花费医疗费39,070.48元，本院予以采信。岳伟、姜正华、岳玉华提交的司法鉴定意见书复印件三份，用以证明岳伟构成八级伤残，姜正华构成十级伤残。人保财险邵阳分公司认为，对该证据的真实性、合法性无异议，对伤残鉴定关联性有异议，认为不符合双方所签订的保险合同中约定的《人身保险伤残评定标准》。本院认为，该证据客观真实，与本案存在关联性，本院予以采信。岳伟、姜正华、岳玉华提交的证明、身份证、营业执照复印件一组，用以证明岳伟一直在城镇居住工作，其损失应按照城镇标准计算。人保财险邵阳分公司认为，对该证据有异议，证明人没有提供相应的房屋权属证明。本院认为，该证据能够证明岳伟从事装修工作，本院予以部分采信。岳伟、姜正华、岳玉华提交的邵阳市双清区人民法院民事调解书复印件一份，用以证明中国人民财产保险股份有限公司娄底市分公司在机动车三责险限额范围内赔偿了岳伟87,000元（包含财产损失2,000元）。人保财险邵阳分公司认为，对该证据真实性无异议，但关联性有异议，该民事调解书没有列明具体的诉讼请求，而且没有起诉肇事司机，人保财险邵阳分公司只在责任范围内承担赔偿责任。本院认为，该证据真实合法，与本案待证事实相关联，本院予以采信。人保财险邵阳分公司提交的交通出行人身意外伤害保险条款复印件一份，用以证明应按《人身保险伤残评定标准》评定伤残。岳伟、姜正华、岳玉华认为，对该证据的真实性没有异议，对证明目的有异议，保险公司没有尽到告知义务，且是格式条款，减轻了保险公司的责任及义务，不予认可。本院认为，该证据能与其他证据相佐证，且与本案存在关联性，本院予以采信。人保财险邵阳分公司提交的《人身保险伤残评定标准》复印件一份，用以证明岳伟、姜正华的伤残没有达到《人身保险伤残评定标准》。岳伟、姜正华、岳玉华认为，对该证据的真实性没有异议，对关联性有异议，该案应按交通事故人身损害标准进行赔偿。本院认为，该证据能与其他证据相佐证，且与本案存在关联性，本院予以采信。人保财险邵阳分公司提交的团体驾乘人员意外伤害保险投保单复印件一份，用以证明保险公司对团体驾乘人员意外伤害条款，特别是免责条款、免赔率、免赔额、比例赔付等免赔或者减轻保险人责任的条款向投保人作出了明确说明。岳伟、姜正华、岳玉华认为，该投保单上的签名并非岳伟本人的签名，该投保单也未通过其他方式送达至被保险人，对于该投保单及相关内容被保险人完全不知情，保险公司更未尽到解释说明的义务，且该投保单内容违反了相关法律规定，对于人身损害有统一的赔偿标准，而不应该由保险公司自己制定标准，应属无效条款。本院认为，该证据能与其他证据相佐证，且与本案存在关联性，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月11日4时46分许，案外人胡新来驾驶湘Ｋ×××××号中型仓栅式货车沿320国道邵阳市双清区由东往西行驶至世纪大道与320国道叉路口地段时，与由岳伟驾驶沿世纪大道由北往南行驶的湘Ｅ×××××号小型客车发生碰撞，造成湘Ｅ×××××号小型客车受损及驾驶员岳伟、车上乘客姜正华和岳玉华受伤的道路交通事故。2018年1月12日，邵阳市公安局交通警察支队双清大队作出邵公交双认字[2017]第K059号道路交通事故认定书，认定“胡新来应承担此次交通事故的主要责任，岳伟应承担此次交通事故的次要责任，姜正华和岳玉华不承担此次交通事故的责任”。后案外人胡新来对道路交通事故结论申请复核，邵阳市公安局交通警察支队于2018年2月6日作出邵公交复字[2018]18号道路交通事故复核结论，对邵公交双认字[2017]第K059号道路交通事故认定书认定的结论予以维持。岳伟受伤后被送往邵阳市中心医院住院治疗，共计住院65天，花费医疗费39,070.48元。姜正华、岳玉华受伤后皆被送往邵阳市中医医院住院治疗，两人各住院16天。2018年10月10日，中国人民财产保险股份有限公司出具机动车保险车辆损失情况确认书，确认车牌号湘Ｅ×××××号车辆损失为33,000元。2018年2月6日，邵阳市人民司法鉴定所出具邵人民司鉴所[2018]临鉴字第060号司法鉴定意见书，鉴定意见如下：岳玉华误工60天、营养60天、护理60天；后期康复治疗费预计1,000元左右（自2018年2月7日起），原治疗费用凭发票处方审计。2018年2月9日，邵阳市人民司法鉴定所出具邵人民司鉴所[2018]临鉴字第061号司法鉴定意见书，鉴定意见如下：姜正华构成十级伤残；误工120天、营养60天、护理60天；后期康复治疗费预计5,000元左右（自2018年2月10日起），原治疗费用凭发票处方审计。2018年7月10日，邵阳市博大司法鉴定所出具邵博大司鉴所[2018]精鉴字第172号司法鉴定意见书，鉴定意见如下：岳伟构成八级伤残。岳伟驾驶的湘Ｅ×××××号车辆在人保财险邵阳分公司购买了机动车损失保险及机动车交通事故责任强制保险。同时，岳伟在人保财险邵阳分公司投保了团体驾乘人员意外伤害保险，保单所载机动车号牌号码为湘Ｅ×××××，核定载人数7人，被保险人数7人，保障内容如下：《交通出行人身意外伤害保险条款》：驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额100,000元；总保险金额700,000元；《附加意外伤害医疗保险(B款)条款》：意外医疗费用补偿，每人保险金额10,000元，总保险金额70,000元，每次事故免赔额100元，给付比例80%；《附加意外伤害住院津贴保险(B款)条款》：意外住院津贴，每人保险金额9,000元，总保险金额63,000元，每人每日津贴给付标准为50元，每次免赔日数为3天，每次最高给付津贴日数为180日，总给付日数为180日；保险期间自2017年10月1日零时起至2018年9月30日二十四时止；保险费280元，交费日期为2017年9月30日。保单上投保人签章处有岳伟的签名。《交通出行人身意外伤害保险条款》第2.2.2条关于残疾保险责任的约定如下：“被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）所列伤残程度之一的，保险人按《人身保险伤残评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以本保险合同上所载的该项意外伤害对应保险责任的保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残评定，并据此给付残疾保险金”。本案事故发生在保险期限内。 另查明，岳伟无固定职业，主要从事建筑装修工作。2018年8月20日，邵阳市双清区人民法院出具（2018）湘0502民初139号民事调解书，中国人民财产保险股份有限公司娄底市分公司在机动车第三者责任强制保险限额范围内赔偿岳伟87,000元（包含财产损失2,000元）。 本院认为，本案属保险纠纷。本案争议焦点：人保财险邵阳分公司是否履行说明义务及损失的计算问题。岳伟与人保财险邵阳分公司签订的机动车损失保险及团体驾乘人员意外伤害保险，是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行各自的权利义务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”本案中，人保财险邵阳分公司向本院提供书面证据证实已经向投保人履行了说明义务，即岳伟在团体驾乘人员意外伤害保险投保单的投保人签章处签字，且该险种与道路交通事故强制保险的赔偿理念及赔偿性质有所区别，故本案应按双方合同约定进行处理。根据《交通出行人身意外伤害保险条款》第2.2.2条关于残疾保险责任的约定，应按《人身保险伤残评定标准及代码》的标准评定岳伟、姜正华的伤残等级。邵阳市博大司法鉴定所出具的司法鉴定意见书上载明：岳伟目前患有脑外伤后轻度智力受损，根据《人体损伤致残程度分级》，评定为八级伤残。根据《人身保险伤残评定标准及代码》第1.2脑的结构损伤，智力功能障碍的规定，岳伟的伤残不属于人保财险邵阳分公司的伤残赔偿范围。邵阳市人民司法鉴定所出具的司法鉴定意见书上载明：姜正华右侧第4、5及左侧第2、3、4、5前肋前段多发骨折，评定为十级伤残。根据《人身保险伤残评定标准及代码》规定，姜正华的伤残也不属于人保财险邵阳分公司的伤残赔偿范围。故对于岳伟、姜正华、岳玉华要求人保财险邵阳分公司支付残疾赔偿金的诉讼请求，本院不予支持。根据团体驾乘人员意外伤害保险保险单上“保障内容”第2项《附加意外伤害医疗保险（B款）条款》的约定，应当在医疗费用中扣除每次事故免赔额100元后，按80%比例给付。因岳伟花费的医疗费39,070.48元超过保险单中约定的每人保险金额10,000元，故人保财险邵阳分公司应给付岳伟意外医疗费用7,920元〔（10,000元-100元）×80%〕。根据团体驾乘人员意外伤害保险保险单上“保障内容”第3项《附加意外伤害住院津贴保险（B款）条款》的约定，应当扣除免赔日数3天后给付意外住院津贴费用。岳伟住院65天，人保财险邵阳分公司应当支付住院津贴3,100元〔（65天-3天）×50元〕；姜正华、岳玉华各住院16天，人保财险邵阳分公司应当分别支付住院津贴650元〔（16天-3天）×50元〕。关于岳伟、姜正华、岳玉华请求的护理费、交通费、住院伙食补助费、营养费、误工费、后期治疗费、精神抚慰金，因保险合同中仅约定了意外伤害身故及残疾的保险责任，岳伟、姜正华、岳玉华请求人保财险邵阳分公司赔付的上述费用均没有合同依据，不属于保险的赔付范围，本院依法不予支持。关于机动车损失保险部分，因中国人民财产保险股份有限公司确认车牌号湘Ｅ×××××号车辆损失为33,000元，且在（2018）湘0502民初139号民事调解书中中国人民财产保险股份有限公司娄底市分公司已经向岳伟赔偿财产损失2,000元，故人保财险邵阳分公司还应赔偿岳伟车辆损失费31,000元（33,000元-2,000元）。综上，人保财险邵阳分公司应赔偿岳伟各项经济损失共计42,020元（7,920元＋3,100元＋31,000元）；人保财险邵阳分公司应赔偿姜正华经济损失650元；人保财险邵阳分公司应赔偿岳玉华经济损失650元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、中国人民财产保险股份有限公司邵阳市分公司于本判决生效之日起十日内赔偿岳伟各项经济损失共计42,020元； 二、中国人民财产保险股份有限公司邵阳市分公司于本判决生效之日起十日内赔偿姜正华经济损失650元； 三、中国人民财产保险股份有限公司邵阳市分公司于本判决生效之日起十日内赔偿岳玉华经济损失650元； 四、驳回岳伟、姜正华、岳玉华的其他诉讼请求。 上述款项，自本判决生效之日起十日内支付完毕。支付方式，汇至邵阳市双清区人民法院执行款专户，开户行：中国建设银行邵阳建设路支行，账号：43×××92。如被告中国人民财产保险股份有限公司邵阳市分公司未按生效判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2,234元，岳伟、姜正华、岳玉华负担1,787.2元，中国人民财产保险股份有限公司邵阳市分公司承担446.8元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。 审 判 员 殷飞龙 二〇一九年一月二十一日 法官助理 郭 京 书 记 员 陈志花 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》 第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。