江苏省海安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0621民初384号 原告南通和信科技小额贷款股份有限公司，住所地海安市迎宾路**1F。 法定代表人仲跻和，公司董事长。 委托诉讼代理人唐生、蒋富军，公司员工。 被告马鹏，男，1987年11月21日生，汉族，住海安市。 被告谢小丽，女，1988年12月18日生，汉族，住海安市。 被告马永标，男，1964年8月25日生，汉族，住海安市。 被告杨礼凤，女，1966年1月11日生，汉族，住海安市。 原告南通和信科技小额贷款股份有限公司（以下简称和信公司）与被告马鹏、谢小丽、马永标、杨礼凤小额借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日受理后，依法由审判员钱军独任审判，于2019年1月25日公开开庭进行了审理。原告和信公司委托诉讼代理人唐生、蒋富军，被告马鹏、马永标到庭参加诉讼。被告谢小丽、杨礼凤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告和信公司诉称：2017年7月26日，被告马鹏、谢小丽作为共同借款人由被告马永标、杨礼凤提供连带责任保证，向我公司借款人民币20万元，约定借期自2017年7月26日至2018年7月26日。该借款到期后，当事人未能按期还清全部本息。2018年7月26日，经双方协商，马鹏由谢小丽、马永标、杨礼凤提供担保向我公司借款10万元用以归还部分前债，借期自2018年7月26日至2019年7月26日，约定贷款利率为年利率17.4%；如借款人未按约归还贷款本息（既包括借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金或利息的，也包括贷款人宣布贷款提前到期时，借款人未按照提前到期日归还贷款本金或者利息的），贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按年利率24%计息；如借款人未按约履行合同，我公司有权解除合同提前收回贷款。2018年9月21日起，被告马鹏未能按约付息还本，各担保人亦未履行担保责任，已符合提前解除合同条件。请求法院判决被告马鹏立即给付原告和信公司借款本金人民币10万元及利息（以本金10万元，自2018年9月21日起至2019年1月4日按年利率17.4%计算，自2019年1月5日起按年利率24%算至实际给付之日）；被告谢小丽、马永标、杨礼凤对上述债务承担连带保证责任；被告马鹏、谢小丽、马永标、杨礼凤承担本案诉讼费用。 被告马鹏辩称：借款及担保是事实，但原告和信公司向我陈述的利息标准为年利率百分之八点几，有关小广告上也是这样宣传的，签合同时有录像为证。 被告马永标辩称：借款及担保是事实，但我在借款合同有关包括利息标准在内的手写数字上均按过手印，我清楚记得手写的利息标准为年利率百分之八点几，签合同时进行过录像，原告和信公司应当提供录像。 被告谢小丽、杨礼凤未答辩。 经审理查明：2017年7月26日，马鹏、谢小丽作为共同借款人由马永标、杨礼凤提供担保向和信公司借款20万元，约定借期为2017年7月26日至2018年7月26日，借款年利率17.4%。马鹏、谢小丽在相关贷款还款计划表上签名、按手印。根据贷款还款计划表，一年期利息总额为27786.01元。本案庭审中，马鹏本人对上述借款利息总额为27786.01元并无异议。 该借款到期后，马鹏、谢小丽未能按期偿还全部本息。其后，马鹏以借款人身份由谢小丽、马永标、杨礼凤提供担保，通过办理转据方式，以新借款10万元偿还前述部分借款，由此形成本案借款。 2018年7月26日，马鹏与和信公司签订通和科贷借字第2018126号借款合同一份。借款合同载明：马鹏以借新还旧为由，由谢小丽、马永标、杨礼凤提供担保，向和信公司借款10万元，约定借期自2018年7月26日至2019年7月26日，借款年利率17.4%，按月结息，结息日为每月的20日；借款人违反本合同约定的任一条款，贷款人均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或其他资产保全措施；借款人未能按期归还贷款本息（既包括借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金或利息的，也包括贷款人宣布贷款提前到期时，借款人未按照提前到期日归还贷款本金或者利息的），贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按年利率24%计收逾期利息。 同日，和信公司与谢小丽、马永标、杨礼凤签订通和科贷保字[2018]第126号保证合同一份。保证合同载明：谢小丽、马永标、杨礼凤自愿为马鹏与和信公司签订的上述通和科贷借字第2018126号借款合同项下的10万元借款提供担保；担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权费费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用；保证方式为连带责任保证，若合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。 同日，和信公司向担保人谢小丽、马永标、杨礼凤发出告知函一份，说明了马鹏借新还旧的事实。谢小丽、马永标、杨礼凤均签名表示“同意担保”。 2018年7月26日，马鹏按照前述借款合同约定，在和信公司提供的借款10万元的江苏科贷借款借据上签名。 新贷发生后，马鹏支付利息至2018年9月20日。庭审时，和信公司、马鹏均承认已支付的利息是按年利率17.4%的标准履行的，马永标则表示不清楚情况。其后，马鹏对借款本金及2018年9月21日后的利息均未偿付，谢小丽、马永标、杨礼凤亦未履行担保责任，引发诉讼。 庭审中，马永标强调其在借款合同有关利率标准等手写数字上按过手印，且有录像为证，但未举出相反证据。和信公司则称，签订合同时未录像，保证人在借款合同有关手写数字上按手印不符合正常的操作流程。 庭审进行时，本院出示了（2016）苏0621民初6654号民事判决书和（2018）苏0621民初6436号民事判决书，均表明和信公司的贷款利息标准为年利率17.4%，并向当事人说明本院审理的案件中，和信公司贷款利息标准绝大部分均在年利率17.4%以上。 2019年1月8日，本院收到和信公司起诉材料。2019年1月9日，本院立案受理本案。 以上事实，有借款合同、保证合同、告知函、江苏科贷借款借据、江苏海安农村商业银行自助回单、贷款还款计划表及当事人庭审陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为：本案借款系原告和信公司与被告马鹏真实意思表示，借贷关系成立有效，双方当事人均应按约履行各自义务。原告和信公司按约给付借款后，被告马鹏亦应履行还款义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件；解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。案涉合同约定被告马鹏违反合同约定的任一条款，原告和信公司均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或其他资产保全措施，实际赋予了原告和信公司在被告马鹏违约情况下的单方解约提前收回贷款权。现被告马鹏长期未按约付息，原告和信公司依法按约有权通过诉讼方式提前解除合同，收回已发放贷款本息，即案涉合同于2019年1月8日原告和信公司向法院提交诉讼材料时已提前宣告解除。被告谢小丽、马永标、杨礼凤既是案涉旧借款合同的借款人或担保人，又是案涉新借款合同的担保人，且原告和信公司已对“以贷还贷”予以告知，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条的规定，应认定被告谢小丽、马永标、杨礼凤按担保约定承担连带清偿责任。被告谢小丽、马永标、杨礼凤履行连带责任后，有权凭判决书向被告马鹏或向案涉其他被诉保证人追偿其应承担的份额。本案的主要争议在于案涉年利率17.4%的借款利息标准能否认定问题。 关于案涉年利率17.4%的借款利息标准能否认定问题。被告马鹏提出当事人约定的年利率标准为百分之八点几，被告马永标提出同样主张，并称其在借款合同手写利息标准等数字上按过手印，原告和信公司进行过录像。本院认为，根据现有证据，被告马鹏、马永标的主张难以成立。其理由如下：第一，原告和信公司提供的案涉借款合同、借款借据上均明确注明借款利息标准为年利率17.4%，数字上前后高度吻合。第二，2017年7月26日的贷款还款计划表上明确载明的一年总利息为27786.01元，该数据按等额本息推算后，吻合年利率17.4%的标准，而与被告马鹏、马永标所述年利率百分之八点几相距甚远。况且，被告马鹏对贷款还款计划表上所列一年利息总额并无异议。第三，从金融行业的商业习惯而言，由保证人在借款合同的手写利息标准上按手印，不符合通常的商业习惯。第四，被告马鹏当庭承认其已付2018年9月20日前的利息是按照年利率17.4%的标准支付的，进一步印证借款人认可年利率17.4%的利息标准。第五，从本院既往判决来看，原告和信公司在绝大部分情况下，借款利息标准均在年利率17.4%以上，未发生过年利率百分之八点几的借款。第六，被告马鹏、马永标对其主张未能举证证明，法院在判决时仅能依据现有证据作出分析判断。故而，依据现有证据，本院确定案涉利息标准为年利率17.4%。当然，上述分析判断仅仅依赖于现有证据，如未来当事人能举出相反证据，可就利息问题另行处理。 综上，案涉借款、保证合法有效，原告和信公司履行出借义务后，被告马鹏、谢小丽、马永标、杨礼凤应承担还款义务。借款合同约定借期内年利率17.4%、逾期年利率24%，符合相关法律规定。考虑到原告和信公司于2019年1月8日才向法院递交材料要求提前解除合同，故2019年1月8日后的利息，才应按照年利率24%计算。如未来有证据证明判决存在超额或不足支持问题，当事人可另行按程序处理或追偿。被告谢小丽、杨礼凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、第十一条、第二十六条、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告马鹏于本判决发生法律效力后十日内给付原告南通和信科技小额贷款股份有限公司借款本金人民币100000元及利息（以本金100000元，自2018年9月21日起至2019年1月7日止按年利率17.4%计算，自2019年1月8日起按年利率24%算至实际给付之日）。 二、被告谢小丽、马永标、杨礼凤对被告马鹏上述第一项给付义务承担连带清偿责任；被告谢小丽、马永标、杨礼凤承担连带责任后，有权凭本判决书直接向被告马鹏或向涉案其他被诉保证人追偿其应承担的份额。 三、驳回原告南通和信科技小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告马鹏、谢小丽、马永标、杨礼凤负担（已由原告南通和信科技小额贷款股份有限公司代垫，被告马鹏、谢小丽、马永标、杨礼凤于履行本判决义务时一并给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2300元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。 审判员  钱军 二〇一九年一月二十五日 书记员  王璇 附： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。 新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条第一款本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 第十一条法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。