苏州工业园区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)苏0591民初7676号 原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层,统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平,董事长。 委托诉讼代理人：江涛，江苏达源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张天广，江苏达源律师事务所律师。 被告：杨芹,女,1976年1月1日生,汉族,住江苏省昆山市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告杨芹保证保险合同纠纷一案，本院于2018年8月14日受理后，依法适用简易程序进行审理。依原告申请，本院于2018年8月14日作出（2018）苏0591民初7676号民事裁定书，对被告名下财产采取保全措施。因被告下落不明，本院依法送达起诉状副本、传票及相关材料，并依法组成合议庭。本案于2019年1月9日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人张天广到庭参加诉讼，被告杨芹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财保向本院提出诉讼请求:1、判决被告立即支付原告理赔款756477.45元（其中理赔本金736000元；理赔利息18997.6元；理赔罚息1479.85元）；2、判决被告立即支付原告逾期保险费2473.13元；3、判决被告立即向原告支付滞纳金183824.02元（自2017年12月24日暂计算至2018年8月24日期间，以后按理赔金额756477.45元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际付清之日止）；4、判决被告立即支付原告为实现债权已支出的律师费人民币10000元；5、原告有权对被告所有的位于昆山市房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、本案的诉讼费用由被告全部承担。 事实与理由：2017年3月13日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“金安小贷”）与被告杨芹签订《授信及借款合同》一份，合同约定借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款736000元，授信期限为60个月，从2017年3月13日至2022年3月12日。合同对还款日、违约责任等均进行了约定。2017年3月13日原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保单》，对保费等进行了约定。同日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》，借款人提供自己所有的位于昆山市产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订后，出借人按照合同的约定向被告发放736000元贷款。但被告未按约还款。故原告履行保险责任向出借人支付理赔款756477.45元，故原告诉至法院。 被告杨芹未作答辩。 原告围绕其诉讼请求依法提供平安个人借款保证保险投保单、确认声明、投保单签署确认函、平安个人借款保证保险保险单、授信及借款合同、最高额抵押合同、附抵押物清单及他项权证复印件及不动产权属登记查询、承诺书、离婚证、送达地址确认书、借款用途说明、《额度动用申请表》及签署确认函、宅e贷额度动用确认函、借款合同及还款计划书、放款凭证、还款明细表、宣布借款提前到期通知书、代偿凭证、履行保险责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同及律师费发票，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月13日，出借人金安小贷与被告杨芹（借款人）签订《授信及借款合同》（编号：D***************5）一份，合同约定：授信金额736000元；授信期限60个月，自2017年3月13日至2022年3月12日；借款期限24或36个月的本息偿还方式为每月等额本息还款；期限12个月的，本息偿还方式为第1-3个月每月支付利息，无需偿还本金，第4至11个月每月支付利息，并偿还实际借款金额5%的本金，第12个月支付当月利息，并偿还实际借款金额60%的本金；期限6个月的本息偿还方式为每月支付利息，并于最后1个月偿还全部本金；借款人在授信有效期限内通过向借款人提交额度动用申请表申请借款，出借人在发放每笔借款前有权要求借款人以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人，保险期间自借款发放时至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止，保险费用由借款人承担；如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向被保险人（出借人）理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下保险人会同时理赔，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内，依据保险法关于代位求偿权的规定，行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销的由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；借款人确认保险人取得上述代位求偿权或收到权益转让书时，无需通知借款人；借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息，还款期限为36个月的，年利率9.2%，还款期限为24个月的，年利率8.8%，还款期限为12个月的，年利率8.6%，还款期限为6个月的，年利率8.2%；从借款实际发放日起（含本日）按月计息，至借款全部结清日止；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际发放金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；借款偿还日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日；本合同双方均应履行本合同约定义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任，并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、律师费等费用。 2017年3月13日，金安小贷（乙方/抵押权人）与被告杨芹（甲方/抵押人）签订《最高额抵押合同》（编号：D****************）一份，合同约定：借款人（债务人）为杨芹，出借人（债权人）为金安小贷；抵押担保范围为债务人与出借人签订的编号为D**************5的《授信及借款合同》（主合同）项下所发生的所有债务；主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期均为从2017年3月13日到2022年3月12日；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为736000元；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、财产保全费等。抵押物位于昆山市。2017年3月14日，金安小贷与被告就上述抵押物办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为苏（20**）昆山市不动产证明第0*****号，载明的最高额债权数额为73.6万元。 2017年3月3日，被告杨芹通过线上投保的方式申请投保原告平安个人借款保证保险，投保单号：D***************-001。 《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（编号：D**************-001）载明：缴费方式按月缴纳保费，缴费日期与借款约定的每月还款日相同；保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；申请投保的借款金额最高不超过人民币500万元，申请该保险期限最长不超过36个月；保险人为原告，投保人被告杨芹，被保险人金安小贷；投保人同意实际承保的借款本金金额及期限根据其在《授信与借款合同》项下申请的第一笔借款金额确定，并以保险公司签发的保险单为准；投保人声明：保险人已向本人详细介绍了《平安个人借款保证保险》条款，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本通知中付费（如保费、违约金等）约定的内容作了明确的说明，本人接受上述内容，自愿投保本保险。 投保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据投保人的需要，向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行、第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款时，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为平安个人借款保证保险条款第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的0%。 《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（编号：D***************-001）载明：投保人杨芹，保险人中国平安财产保险股份有限公司，被保险人金安小贷；保险金额875104元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式，每月按时缴纳，每月保费费率0.1%，缴费日期借款合同载明的还款日，每月保险费736元，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费。 保险单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据投保人的需要，向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行、第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款时，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用，若投保人还欠付第三方服务费，该费用在保费之前；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为平安个人借款保证保险条款第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的0%。 《平安个人借款保证保险条款》载明：凡与被保险人订立个人借款合同的，借款人可作为投保人；向保险人投保保险的依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业以及自然人等各类合法的资金出借主体均可作为本保险的被保险人；投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务时，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金利息之和（简称借款本息）；本保险实行决定绝对免赔，免赔金额为保险事故发生时投保人所欠被保险人借款本息的一定比例；保险期间自个人借款合同项下借款发生之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年；投保人应按保险合同的约定按时支付保险费。 2017年3月13日，被告杨芹向金安小贷出具《额度动用申请表》，向出借人申请动用金额73.6万元，动用期限36个月。 2017年8月5日，金安小贷与被告通过线上方式签订《借款合同》，确认借款金额为73.6万元，还款方式为12个月阶梯式还款，第1至第3月每月支付利息无需偿还本金，第4至第11月每月支付利息并偿还实际借款金额5%的本金，第12月支付当月利息并偿还剩余本金；年利率为8.6%；手续费为3%。同日，被告杨芹再次向原告投保，投保单内容未变。同日，原告出具保单，明确保证保险金额为782368元，每月保费736元，其他内容未变。 2017年8月5日，金安小贷向杨芹发放贷款73.6万元。后被告归还了第一期款项，并于2017年10月12日支付保费1元，于2017年10月13日支付保费200元，之后无还款。2017年12月26日，原告向金安小贷支付理赔款756477.45元。2017年12月26日，金安小贷出具《履行保证责任证明书》，载明原告保险责任已全部履行完毕。 2017年12月26日，金安小贷（甲方）与原告平安财保（乙方）签订《权益转让书》一份，载明：2017年3月13日甲方作为出借人与借款人杨芹（以下简称借款人）签订《授信及借款合同》（编号：D***************）以及《最高额抵押合同》（编号：D****************），甲方向借款人出借款项73.6万元，借款人以昆山市房产作为抵押担保；甲方与借款人签订授信及借款合同第三条特别约定，借款人以投保人的身份向保险人（乙方）就上述借款的偿还，投保个人借款保证保险，如借款人发生逾期，保险人（乙方）根据保险合同向被保险人理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下保险人会同时理赔，此时本合同项下债权确定；同时乙方保险人在理赔后取得代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关的附属权益；借款人完全认可前述权一并整体不可撤销的由出借人转让至保险人；借款人承诺在保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；2017年3月13日借款人在乙方处就上述借款提交了个人借款保证保险投保单；同日乙方出具了个人借款保证保险保险单，双方在保单中特别约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；截至本协议签订之日，借款人未按授信及借款合同约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过80天，甲方通知乙方要求乙方履行保证保险合同义务，2017年12月26日，乙方向甲方支付了理赔款756477.45元，故双方就权益转让事宜已达成协议；甲方依据与借款人签订的授信及借款合同以及最高额抵押合同约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方，乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代为行使甲方对投保人请求赔偿的权利。 另查明，原告与江苏达源律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定由该所指派代理本案诉讼事宜，律师费支付方式：在案件获得立案通知后，支付1万元；在法院出具生效法律文书确认原告对涉案房产享有抵押权后，支付代偿金额的4%；案件回款到账后，按一定比例另行支付相应律师费。 关于原告代被告向金安小贷支付的理赔款756477.45元的构成，原告向本院明确如下：剩余本金为736000元、利息18997.6元、罚息1479.85元。 本院认为，原告与被告杨芹以及金安小贷所签订的各项合同系各方真实意思表示且不违反法律规定，本院予以确认。原告与被告杨芹、金安小贷之间的保证保险合同关系关系成立，合同有效。原告平安财保为被告杨芹支付保险理赔款后，取得代位求偿权，被告杨芹应依约足额向原告支付该理赔款，被告杨芹未依约支付相关款项应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。故就原告主张的各笔款项，本院分别认定如下： 一、借款本金 因被告未归还任何一期本金，故对于理赔款中本金金额73.6万元本院予以支持。 二、利息 原告主张的利息标准符合合同约定且不违反法律规定，故对于原告主张的利息18997.6元本院予以支持。 三、罚息 对于合同约定的罚息利率0.1%/天，折合年利率为36%，该利率标准过高，应予以调整，即按年利率24%计算。但被告已归还的一期款项中，因迟延支付而产生的罚息，经本院核算未超过法律强制性规定，不再调整。故至原告理赔时，罚息为1056.74元。 综上平安财保最多应向金安小贷理赔合计756054.34元。故虽有当事人约定在杨芹逾期导致金安小贷要求平安财保履行保证保险责任，但是金安小贷主张的款项违反了强制性法律规定，平安财保应该尽到审慎义务对理赔款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际理赔，但本院无法支持其全部向债务人主张。综上，平安财保有权向被告杨芹追偿理赔款756054.34元。 原告主张的保险费符合合同约定，本院予以支持。 关于原告滞纳金的主张，双方在合同中约定按理赔款每日1‰计算，明显过分高于被告杨芹的违约行为给原告平安财保造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定，将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算。 关于原告要求被告支付律师费的诉讼请求符合合同约定，但应以实际发生的金额为准，故本院依法支持1万元。 关于原告主张的抵押权，本院认为《最高额抵押合同》成立生效，出借人与借款人办理了抵押登记，且根据合同条款，原告有权在代位求偿中受让主债权的从权利，故原告有权就其支付的理赔款对被告杨芹提供的抵押物昆山市房产折价，或者以拍卖、变卖所得价款在73.6万元范围内在优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告杨芹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款756054.34元。 二、如被告杨芹未按期履行上述第一项付款义务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告杨芹提供的抵押物昆山市房产折价或以拍卖、变卖所得款项在73.6万元限额内优先受偿。 三、被告杨芹于本判决生效之日起十日内赔付原告中国平安财产保险股份有限公司自2017年12月26日起至实际还款之日止以理赔款756054.34元中的未付部分为基数按年利率24%计算的滞纳金。 四、被告杨芹于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费2473.13元。 五、被告杨芹于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费1万元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理13328元，保全费5000元，合计18328元，由被告杨芹负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。 审 判 长  郭 路 人民陪审员  姚二媛 人民陪审员  王长英 二〇一九年一月二十二日 书 记 员  黄诗迪 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时成承担给付保险金责任的商业保险行为。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。