重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）渝0112民初504号 原告：北部新区天来汽配经营部，住所地重庆市北部新区金渝大道**附****1-5，统一社会信用代码92500000MA5XXFKR51。 登记经营者：陈春艳，女，1989年3月28日出生，汉族，住四川省宣汉县。 实际经营者：钱进，男，1972年8月24日出生，汉族，住重庆市渝**。 委托诉讼代理人：柳可，重庆永和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张宏，重庆永和律师事务所律师。 被告：天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司，住，住所地重庆市南岸区南坪街道南坪西路****一社会信用代码91500108778476464J。 负责人：倪佳，经理。 委托诉讼代理人：邵磊，重庆瑞月永华律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曹志远，系天安财产保险股份有限公司重庆分公司员工。 原告北部新区天来汽配经营部与被告天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司保险纠纷一案，本院于2018年1月4日立案，依法适用简易程序进行审理。后因本案疑难、复杂，双方当事人争议交大，本院依法裁定将本案转入普通程序继续审理，并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告北部新区天来汽配经营部的实际经营者钱进及其委托诉讼代理人柳可、张宏，被告天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司的委托诉讼代理人邵磊、曹志远，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告北部新区天来汽配经营部向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告再支付保险金1000万元；2.判决被告支付资金占用利息（以4448540.65元为基数，从2018年3月20日起按中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日止）。本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告系从事汽车零配件批发销售的个体工商户，经营场所和仓库位于重庆市渝**XX社区XX物流园XX仓库。2015年2月15日，原告为自己上述仓库内的汽车配件向被告投保财产综合保险，双方约定保险价值确认方式为出险时重置价值。保险合同到期前，被告通知原告续保，原告于2016年1月19日向被告缴纳保险费25000元，保险金额仍为1200万元，但被告未将保险单及相关保险资料送达原告。2016年11月15日，原告投保的保险标的物因他人原因失火导致全损。保险事故发生后，原告立即向被告报案，通知被告勘查事故现场，被告此时才向原告提供了2016年保险单副本。2016年11月16日，原、被告双方共同委托泛华保险公估股份有限公司重庆分公司对保险损失价值进行评估。公估公司进场后，三方对原告在火灾现场内的被烧毁汽车配件进行实物清算，确定了数量。但至原告起诉时，公估机构仍未能出具公估报告。原告根据上游厂家供货单据及物流单据确定火灾事故中的货物全部损失共计25490711元。被告在承保过程中违反保险法的规定，未经与原告协商确定保险合同的主要内容，且年初保险人责任条款亦未向原告显著提示和明确说明，应当按照双方确定的保险金额全额赔付原告。因被告已预先赔付200万元，故请求其再支付保险金1000万元。后公估报告确定应理赔的金额为6448540.65元，扣除已赔付的200万元，余款4448540.65元是可以及时赔付原告的。 被告天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司辩称：原告投保后被告已将全部保单交付给被告，不存在没有送达的情况；火灾事故属实，公估公司出具了公估报告，被告愿意按照公估意见赔付剩余部分保险金；公估报告长期未能出具的原因在原告，不能及时赔付的原因也在于原告，被告不应承担诉讼费用；对于资金占用利息，被告一直积极配合，原告不认可公估报告并申请司法鉴定，导致被告无法按照原公估报告进行理赔，不应承担资金占用利息。 双方当事人围绕其诉辩意见向本院举示了证据，本院组织双方当事人进行了质证，对于双方当事人无争议的证据，本院依法予以采信并在卷佐证。据此，本院认定如下法律事实： 2015年2月15日，北部新区天来汽配经营部在天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司投保，《财产综合保险保险单》载明标的地点为重庆市渝北区XX园区XX路XX停车场内，保险标的物为库存产品，险别名称为财产综合险，保险金额为1200万元，保险价值确定方式为出险时重置价值，保险期限为自2015年2月16日0时起至2016年2月15日24时止，保险费27600元。特别约定：1.每次事故绝对免赔额为1000元或者10%，两者以高者为限；2.本保单适用于天安保险公司《财产综合保险条款》；3.本保单保险标的详见被保险人提供的资产明细清单；4.出险时如保险价值大于保险金额，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。该投保单载明保险人经办人为余明胜。同日，天安财产保险股份有限公司重庆分公司向北部新区天来汽配经营部开具发票，载明的保费金额为27600元。 天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司举示的投保单（2016年）显示，2016年1月19日，北部新区天来汽配经营部向其出具《财产综合险投保单》，其他约定处载明：1.每次事故绝对免赔额为1000元或者10%，两者以高者为限；2.本保单适用于天安保险公司《财产综合保险条款》；3.本保单保险标的为汽车配件（包含前保险杠、后保险杠、倒车镜、车体内衬翼子板等）；4.出险时如保险价值大于保险金额，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 2016年1月19日，天安财产保险股份有限公司生成并打印《财产综合险保险单》，载明投保人为北部新区天来汽配经营部，被保险人为北部新区天来汽配经营部，保险人为天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司，标的地址为重庆市渝北区XX园区XX路XX停车场内，保险期限自2016年2月16日零时起至2017年2月15日24时止，保险标的物为库存产品，险别名称为财产综合险，保险金额为1200万元，保险价值确定方式为出险时账面余额，保险费为25000元。特别约定：1.每次事故绝对免赔额为1000元或者10%，两者以高者为限；2.本保单适用于天安保险公司《财产综合保险条款》；3.本保单保险标的为汽车配件（包含前保险杠、后保险杠、倒车镜、车体内衬翼子板等）；4.出险时如保险价值大于保险金额，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。该保险单记载保险人经办人为余明胜，保险人签章处签单日期打印为“2016年1月14日”。 《天安保险股份有限公司财产综合险条款》第二条规定：本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的：（一）属于被保险人所有或者与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。该《天安保险股份有限公司财产综合险条款》加盖有北部新区天来汽配经营部印章。 2016年11月15日11时20分左右，永正汽配经营部仓库发生火灾，导致北部新区天来汽配经营部等仓库货物受损。 2016年11月16日，余明胜致电李素美，称投保时投保单没有盖章，是余明胜直接续起的，承保资料在“我们”这边。 2016年11月16日，北部新区天来汽配经营部、天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司共同委托泛华保险公估有限公司对本次出险的损失进行保险公估。 2017年11月27日，北部新区天来汽配经营部出具《先于支付保险金申请书》、《说明》，申请先于支付保险金200万元并支付至陈春艳账户。 2017年12月7日，以北部新区天来汽配经营部为承诺人，陈春艳为负责人，钱进为实际经营人向天安财产保险股份有限公司重庆分公司出具《承诺函》，载明：对于我单位“2016·11·15火灾事故”保险赔偿事宜，鉴于贵司表示向我单位预先赔付200万元预赔款后，对贵司作出如下承诺：1.我单位在领取贵司200万元预赔款后，将通过司法途径解决理赔事宜，在司法机关对上述保险赔偿事宜作出生效判决或双方达成调解、和解前，将不再向贵司提出任何预先赔付或同等性质的要求；2.在领取预赔款后，我单位或相关实际控制人、工作人员等将不会以任何理由、任何形式干扰贵司的正常经营，或采取其他非法途径影响贵司，否则自愿承担相应的法律责任；3.以上承诺在我单位在2017年12月22日之前实际收到200万元预付款为前提，否则，我单位可以随时向贵司主张保险赔偿。本承诺不作为我单位放弃向贵司保险理赔的依据。同日，北部新区天来汽配经营部收到理赔款200万元。 2018年1月15日，泛华保险公估有限公司出具《公估报告书》，载明建议定损金额为7542152.81元，建议理算金额为6448540.65元。该《公估报告书》记载的估损方案：1.事故仓库货物总损失金额的确定对火灾现场清点出的全部受损汽配零件进行的市场销售价格询价（巴图鲁汽车配件部件报价系统）为28460954元，针对本次火灾实付中清理出的大部分是钢板覆盖件，经过我司对汽配市场的调查，汽配市场销售税率为17%，利润为10%左右，管理费20%左右，计算火灾仓库总的受损汽配零件进货总价=汽配零部件市场调查价格*（1-税率17%-利润10%-管理费20%）=28460954*（1-17%-10%-20%）=15084305.62元。2.保险标的的确定受损存货是否属于保险标的，致使火灾仓库库存货物所有权不清，其原因系由于被保险人未提供有效的证明其所有权、存货品种、价值的库存账务相关账册资料。根据事故现场勘查、调查的情况，在火灾仓库现场即有被保险人北部新区天来汽配经营部的货物，又有长崃、常来的货物（目前常来汽配公司所在办公地点挂的标牌为“重庆长崃汽配”）。经现场调查，天来、常来为夫妻分别经营的汽配公司或经营部，经营范围相同，都是汽车配件，北部新区天来汽配经营部注册地址为重庆市北部新区XX大道XX号附XX号XX层XX号，常来汽车配件有限公司注册地址为重庆市北部新区XX大道XX号附XX号XX层XX号，且在泛华保险公估有限公司调查中，常来声明无其他地点的仓库，因此，天来、常来的货物均放置在火灾仓库内。泛华保险公估有限公司到重庆市两江新区国家税务局查询“金税三期系统”，北部新区天来汽配经营部和重庆市常来汽车配件有限公司所属2016年1月至2016年12月期间申报增值税收入分别为180000元和3736606.33元，其申报增值税收入之比为20.759，推算北部新区天来汽配经营部库存余额=15084305.62*1/（20.759+1）=693244.43元，重庆市常来汽车配件有限公司库存余额为15084305.62*20.759/（20.759+1）=14391061.19元。按照上述推算结果，明显对被保险人损失核定有失公允。鉴于无有效证据进行区分，同时保护保险双方当事人的利益，建议按天来和常来各50%比例分摊火灾仓库内的库存货物价值，即属于被保险人标的的损失金额为15084305.62*50%=7542152.81元。目前火灾现场货物残留物未作清理及称重，本案天来残值按照天来保险标的的损失货物价值的5%计，残值=7542152.81*5%=377107.64元。理算金额=（保险标的的损失金额-残值）×投保比例×（1-免赔率）=（7542152.81-377107.64）×100%×（1-10%）=6448540.65元。 还查明：北部新区天来汽配经营部系依法成立的个体工商户，注册时间为2011年12月22日，登记经营者为陈春艳，实际经营者为钱进，经营范围为销售汽车配件。重庆市常来汽车配件有限公司成立于2010年9月15日，法定代表人为李素美，股东为钱进、李素美，经营范围为销售汽车配件。重庆市渝北区长崃汽车配件经营部成立于2005年3月7日，登记经营者为李华丽，于2008年12月29日注销。证人李华利出庭作证，称重庆市渝北区长崃汽车配件经营部法人虽然是李华丽，但实际是由钱进出资创办并实际经营。 2018年4月2日，北部新区天来汽配经营部向本院申请对落款时间为2016年1月19日投保单上所盖印章与其印章是否一致以及形成时间进行鉴定、对保险条款上所盖印章的形成时间是否为2016年1月进行鉴定、对2016年投保手续中的组织机构代码证复印件上所盖印章的形成时间是否2016年1月19日进行鉴定。后因其未缴纳鉴定费用，西南政法大学司法鉴定中心终止鉴定并退回鉴定材料。 2018年4月2日，北部新区天来汽配经营部向本院申请对2016年11月15日火灾造成毁损的汽车配件价值进行鉴定。后因其未缴纳鉴定费用，重庆市鑫道交通事故司法鉴定所以不具备鉴定条件为由退回鉴定材料。 本院认为：原告北部新区天来汽配经营部向被告天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司投保，被告天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司予以承保，双方建立保险合同关系。2016年11月15日，永正汽配经营部仓库发生火灾，导致北部新区天来汽配经营部等仓库货物受损，事故发生在被告天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司承保的保险期间。根据泛华保险公估有限公司出具的《公估报告书》，本次火灾仓库受损汽配零件损失核定15084305.62元，因现场存有北部新区天来汽配经营部和重庆市常来汽车配件有限公司货物，按照各50%的比例分摊火灾仓库内的库存货物价值，即属于被保险人标的的损失金额为15084305.62*50%=7542152.81元。《中华人民共和国保险法》第四十八条规定：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。本案《天安保险股份有限公司财产综合险条款》第二条规定：本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的：（一）属于被保险人所有或者与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。涉案保险合同保险标的为库存产品，对保险标的，投保人、保险人并未约定以被保险人是否享有所有权而作区分，而无论是被保险人北部新区天来汽配经营部自有库存产品或为他人保管库存产品，被保险人即原告北部新区天来汽配经营部在保险事故发生时均具有保险利益。故泛华保险公估有限公司所出具《公估报告书》认为“本次火灾仓库受损汽配零件损失核定15084305.62元，因现场存有北部新区天来汽配经营部和重庆市常来汽车配件有限公司货物，按照各50%的比例分摊火灾仓库内的库存货物价值，即属于被保险人标的的损失金额为15084305.62*50%=7542152.81元”明显不妥，被保险人因本次火灾仓库受损汽配零件损失应为15084305.62元。参照泛华保险公估有限公司认为的残值按照保险标的的损失货物价值的5%计，应为15084305.62*5%=754215.28元，因本次保险事故给被保险人所造成的损失应为15084305.62-754215.28=14330090.34元，扣除免赔10%的部分，被保险人的损失金额也已达12897081.31元，业已超过保险限额1200万元。故保险人即被告天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司应向被保险人即原告北部新区天来汽配经营部支付的保险理赔款应为1200万元，扣除其已支付的200万元，其还应向原告支付保险理赔款1000万元。 《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。原告北部新区天来汽配经营部认为公估公司在2018年1月19日出具公估结论，被告应在六十日内进行理赔，故于2018年11月1日庭审中当庭增加诉讼请求，要求被告支付资金占用利息（以4448540.65元为基数，从2018年3月20日起按中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日止）。因原告已在《公估报告书》出具前向本院提起本案诉讼，且在2017年12月7日以书面承诺的方式承诺“我单位在领取贵司200万元预赔款后，将通过司法途径解决理赔事宜，在司法机关对上述保险赔偿事宜作出生效判决或双方达成调解、和解前，将不再向贵司提出任何预先赔付或同等性质的要求”，本案诉讼过程中原告亦提出司法鉴定的申请，对《公估报告书》所核定的保险标的损失不认可，故对原告要求被告支付资金占用利息损失的诉讼请求，本院不予支持。对于本案诉讼费用，《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款规定“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外”，应由被告负担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第二十三条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条的规定，判决如下： 一、被告天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司于本判决生效之日起十五日内支付原告北部新区天来汽配经营部保险理赔款1000万元； 二、驳回原告北部新区天来汽配经营部的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费82529元，由原告北部新区天来汽配经营部负担729元，被告天安财产保险股份有限公司重庆市南岸支公司负担81800元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  赵金阁 人民陪审员  姜全芬 人民陪审员  李有忠 二〇一九年一月三日 法官助理  刘嫣然  书记员  阳婷婷