湖南省临湘市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘0682民初2546号 原告：吕恢来，男，1932年2月24日出生，汉族，湖南省临湘市人，住临湘市。系死者吕某的父亲。 原告：张凡姑，女，1933年5月29日出生，汉族，湖南省临湘市人，住临湘市。系死者吕某的母亲。 原告：张菊香，女，1955年9月13日出生，汉族，湖南省临湘市人，住临湘市。系死者吕某的妻子。 原告：吕志军，男，汉族，1978年9月29日出生，湖南省临湘市人，住临湘市。系死者吕某的儿子。 原告：吕晴晴，女，1983年6月4日出生，汉族，湖南省临湘市人，住临湘市，系死者吕某的女儿。 上述原告的共同委托诉讼代理人：袁龙，湖南永发律师事务所律师。 上述原告的共同委托诉讼代理人：王安进，临湘市法律援助中心律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地：黑龙江省哈尔滨市南岗区赣水路**。 负责人：李臻，该公司总经理。 委托诉讼代理人：周龙，湖南湘旭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：许强，湖南湘旭律师事务所律师。 被告：湖南平安在线电子商务有限责任公司，，住所地：长沙市雨花区韶山北路**宏景名厦** 法定代表人：姜永付，该总经理。 被告：湖南腾顺保险销售服务有限公司临湘营业部，住所地：临，住所地：临湘市星河广场北侧**> 负责人：余斌，该公司总经理。 原告吕恢来、张凡姑、张菊香、吕志军、吕晴晴与被告中国平安财产保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称平安财保黑龙江公司）、湖南平安在线电子商务有限责任公司（以下简称平安在线公司）、湖南腾顺保险销售服务有限公司临湘营业部（以下简称腾顺保险销售部）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2018年11月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吕志军及吕恢来、张凡姑、张菊香、吕志军、吕晴晴的委托诉讼代理人王安进、被告平安财保黑龙江公司的委托诉讼代理人许强、平安在线公司姜永付、腾顺保险销售部余斌到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告吕恢来、张凡姑、张菊香、吕志军、吕晴晴向本院提出如下诉讼请求：1、判决被告平安财保黑龙江公司、平安在线公司向原告共同赔偿人身意外伤害身故保险款10万元，腾顺保险销售部承担连带给付责任。2、本案诉讼费由被告平安财保黑龙江公司、平安在线公司承担。事实与理由：2018年6月1日，投保人吕某在腾顺保险销售部购买了一张《平安吉祥A》卡，吕某当即按该卡片标价缴纳了100元保险费，该卡片载明：意外身故、伤残10万元，意外医疗1万元(免赔100元，按90％赔付)。报案电话：95××1。该卡片上贴纸注明：“吕某，2018.6.4，2019.5.31。”该卡片上，没有载明该卡片发行机构的名称、地址。 上述卡片上约定：本卡非保险卡，该保险产品由保险公司承担责任，具体保障范围以保险公司条款为准，不按照条款规定则不属于保险责任。但是，上述卡片上，没有载明保险公司的名称、地址，投保人也未收到过承保的保险公司的保险卡、保险单、保险条款。 2018年8月25日，第三人李继超驾驶湘Ｆ×××××号重型自卸货车沿临鸭线由临湘市往鸭栏方向行驶，18时05分，当车行驶至临鸭线21km+100m地段，在实施超车过程中，与吕某驾驶的二轮摩托车相刮擦，造成摩托车受损、吕某当场死亡的交通事故。交警认定，被告李继超负此次交通事故的主要责任，吕某负此次事故的次要责任。 保险事故发生后，原告向被告腾顺保险销售部、平安在线公司联系索赔宜，被告告知，因被保险人吕某“无证驾驶”，保险公司拒绝赔偿。 原告经多方查询方得知，被告平安财保黑龙江公司为投保人吕某承保了人身意外伤害险，保险金额为意外身故、伤残10万元，保险期限自2018年6月4日至2019年6月3日止。但是，经多次交涉，至今仍无法得到保险单、保险卡，以及保险条款。三被告均未明确告知原告从何处可以得到被告平安财保黑龙江公司的保险单、保险卡、保险条款。 原告认为，被告平安在线公司以制作、发售《平安吉祥A》卡片的方式，代为销售被告平安财保黑龙江公司的保险产品，但是，该卡片上，既未载明保险机构的名称、地址，也没有载明该卡片的发行机构的名称、地址，导致投保人吕某及其亲属不明知承保的保险机构以及《平安吉祥A》卡片的发行机构。被告平安财保黑龙江公司作为承保机构，被告平安在线公司作为保险销售机构，时至今日，既没有向投保人交付保险单、保险卡、保险条款，未也向投保人提示和说明“无证驾驶不予赔偿”等免责条款。根据相关法律规定，被告所称的保险条款的免责规定，对原告不发生法律效力。被告平安财保黑龙江公司、平安在线公司应当共同向原告赔偿人身意外伤害身故保险款10万元。被告腾顺保险销售部不是承保机构，也不是《平安吉祥A》的制作、发行机构，但其代为销售《平安吉祥A》，亦应当承担连带责任。原告特具状起诉，请求依法判处。 被告平安财保黑龙江公司辩称，一、答辩人已经依法履行了法定的明确说明和提示义务，免责条款有效。 吕某投保的平安吉祥A卡(以下简称“保险卡”)意外伤害身故和残疾、住院护理津贴、意外伤害医疗三项内容的人身意外保险。上述保险需要投保人通过官方网站输入保险卡上的卡号、密码，输入个人信息开始激活；或使用手机扫描保险卡上的二维码进入手机网站，输入保险卡上的卡号、密码，输入个人信息开始激活。 激活程序的第一步，投保人需首先阅读《激活卡单协议》。《激活卡单协议》明确载明：“如果您对《协议》的内容有任何异议，请退出激活程序。……以下为保险通用条款，本公司只举例责任免除条款：5、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。……(4)无合法有效驾驶证驾驶指下列情形之一：(a)没有取得驾驶资格；(b)驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；(c)持审验不合格的驾驶证驾驶。”投保人需要点击“同意”，才能进入下一步。 激活程序第二步，投保人需要录入其个人信息，包括姓名、性别、身份证号码、手机号码、职业类型、地区、详细地、地区益人信息，并勾选激活许可协议、发送激活短信，才能激活许可协议，进入下一步。 激活程序第三步，答辩人公司官网向投保人出示卡单，由投保人查看。该界面载明了投保人的具体信息、激活日期和保险期限，并载明投保人购买的保险的险种和保险金额，并进行特殊说明。在投保界面的两处以红色字体提示投保人可在线查看电子保单。在投保界面的最后处，以黑色加粗字体对意外伤害责任免除进行了提示：因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的，我们不承担赔付保险金的责任：5、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。投保人点击继续激活，才能完成激活程序。 从答辩人设置的投保激活程序来看，答辩人在网站设置了分步阅读程序，要求投保人录入个人隐私信息和发送激活短信的方式来确保投保人激活保险卡。激活程序第一步，答辩人已经对免责条款进行了提示，并且对“无合法有效驾驶证驾驶”这一概念进行了明确说明；在激活程序第三步，答辩人再次对免责条款进行了黑色加粗的提示。 吕某作为投保人阅读并同意上述免责内容，答辩人已经履行了法律规定的免责条款明确说明和提示义务，责任免除条款有效。 二、吕某未取得机动车驾驶证所遭受的损失，答辩人依据保险合同的约定不承担保险责任。 公安局交通警察大队出具的道路交通事故认定书载明：“吕某未取得机动车驾驶证驾驶机动车上道路行驶，承担此次事故的次要责任”。 综上，请求贵院驳回原告的诉讼请求，诉讼费由原告承担。 被告平安在线公司辩称，一、答辩人不是本案适格的被告。 第一、答辩人发行的《平安吉祥A》卡中明确说明了答辩人不承担保险责任，保险责任由保险公司承担。《平安吉祥A》卡是由答辩人发行的会员卡。《平安吉祥A》上面载明了服务项目，如：人员医疗救援咨询、车辆道路救援服务、法律咨询服务、国内国际旅游优惠服务、深港澳旅游拓展服务、公益互助会服务、软件开发、网站开发、分销系统开发等。激活会员卡的人员会由公司赠送独立保险一份，同时对保险责任等进行了详细说明：①本卡的服务和福利自激活后五个工作日生效(节假日顺延)；②本卡附赠的保险生效日期以保险公司的保单为准，保险期限为1年，受赠保险是由答辩人向保险公司投保的保险产品。该保险责任由保险公司承担，具体保险条款以保险公司的保险条款为准，不按照条款规定则不属于保险责任。③本卡非保险卡。在本案中，吕某购买了一张《平安吉祥A》卡。答辩人己向其说明了保险事故发生后，责任主体并不是答辩人承担。 第二、答辩人无权经营保险业务。从答辩人的营业执照经营范围内，答辩入无权经营该保险业务，答辩人也从未经营过保险业务。 综上：答辩人非本保险责任的承担主体，不是本案适格的被告。 二、在激活卡的过程中，协议中对免责条款内容进行详细的规定和提示，且销售人员也多次提醒吕某注意免责条款内容。2018年6月1日，他通过卡号密码将该卡激活。在激活卡的过程中，在《激活卡单协议》中对保险的权利义务等内容进行详细的说明，包括免责条款注明了，(4)无合法驾驶证驾驶指下列情形之一：①没有取得驾驶资格：一。吕某须全面阅读后，并点击同意后，填写完整的个人信息。然后，界面会出现平安吉祥A的投保人的具体信息，同时会再次告诉投保人服务项目和意外伤害责任免责条款的详细说明。当时，销售人员亦进行了详细的口头解说。操作完成后，保险公司会向吕某本人下达了一张电子保单。因此，协议中对免责条款内容进行详细的规定和提示，且销售人员也多次提醒吕某注意免责条款内容，吕某本人也是知晓该保险免责条款的。 三、保险公司不应承担该起保险责任。第一、保险条款中有明确的规定：无证驾驶，保险公司不承担保险责任。在本案中，吕某无证驾驶摩托车，为保险公司的免责条款范围。第二、退一万步讲，保险若承担该保险责任，有违背公平原则。无证驾驶，本身危险系数直线上升，吕某明知自己无证而驾驶摩托车，本身具有重大的过错，与我国的法律本身价值就相冲突。 综上，答辩人不是本案适格的被告；其次，在该卡激活过程中，协议中对保险责任的免责条款进行了详细的说明和多次提示，且销售人员亦进行了口头告知；再次，该起保险事故因吕某无证驾驶，属于保险公司的免责条款内容，保险公司不应承担该起保险责任。 被告腾顺保险销售部辩称，一、我们认为平安保险公司应承担理赔责任。1、本卡在销售过程中程序不完善，卡上没有约定要求本人激活。2、吕某买的是意外伤害险，如吕某驾车时具有故意则保险公司可拒赔，但吕某是意外死亡。平安卡上并没有标明无证驾驶发生意外伤亡不赔。3、吕某不是无证驾驶造成人身意外死亡，而是由于他人原因造成意外伤亡。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1、《平安吉祥A》卡，该卡是由被告平安财保黑龙江公司发行，真实、合法与本案具有关联性，本院予以采信。 2、平安财险、平安意外险保险服务说明书，该证据只是对《平安吉祥A》卡所作出的说明，不具有法律效力，对其真实性，本院予以采信。 3、户口注销证明、亲属关系证明，经本院核实，能够证明本案基本事实，本院予以采信。 4、激活过程官网截图，内容真实、合法，但该证据不能达到被告平安财保黑龙江公司、平安在线公司的证明目的。 根据所采信证据及原、被告的庭审陈述，可确认如下案件事实。 2018年6月1日，腾顺保险销售部业务员肖艳华向吕某等人推销《平安吉祥A》卡，由肖艳华收集投保人身份信息及购买该卡的100元保险费，并将投保人身份信息通过短信发送给其他业务员潘平英，由其业务员将该卡统一激活后送给投保人。该卡片载明：意外身故、伤残10万元，意外医疗1万元(免赔100元，按90％赔付)。报案电话：95××1。该卡片上贴纸注明：“吕某，2018.6.4，2019.5.31。” 2018年8月25日，第三人李继超驾驶湘Ｆ×××××号重型自卸货车沿临鸭线由临湘市往鸭栏方向行驶，18时05分，当车行驶至临鸭线21km+100m地段，在实施超车过程中，与吕某驾驶的二轮摩托车相刮擦，造成摩托车受损、吕某当场死亡的交通事故。经临湘市公安局交通警察大队认定，被告李继超负此次交通事故的主要责任，吕某负此次事故的次要责任。 保险事故发生后，原告向被告腾顺保险销售部、平安在线公司联系索赔宜，被告告知，因被保险人吕某系无证驾驶，保险公司拒绝赔偿。《平安吉祥A》卡为被告平安财保黑龙江公司发行，此事故发生在保险期间。 本院认为，死者吕某生前所投保的《平安吉祥A》卡并缴纳保险费，并由腾顺保险销售部业务员代为激活，原、被告之间的保险合同成立并生效。原告吕恢来、张凡姑、张菊香、吕志军、吕晴晴因被保险人吕某发生交通事故向被告平安财保黑龙江公司要求履行赔偿义务，被告平安财保黑龙江公司认为被保险人吕某无证驾驶二轮摩托车发生交通事故遭受损害属于保险条款约定的责任免除情形，不应承担赔偿责任。根据《保险法》规定，被告平安财保黑龙江公司作为保险人应就免除保险人责任的条款，向投保人作出足以引起其注意的提示或者明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。但投保人吕某只收到《平安吉祥A》卡，投保单、保险条款，均应在激活时通过手机扫描该卡片上的二维码通过网络才能知晓。被告平安财保黑龙江公司发行的该产品存在明显缺陷，视为被告平安财保黑龙江公司未对投保人吕某就责任免除条款履行提示或者明确说明义务，则保险条款中关于责任免除条款对原告不产生效力。对原告请求被告平安财保黑龙江公司支付保险款10万元诉讼请求，本院予以支持。 被告平安在线公司与被告平安财保黑龙江公司只是合作关系，被告腾顺保险销售部是该卡片的销售方，两被告与原告方不存在保险合同关系，对原告请求两被告承担赔偿责任的请求，本院不予支持。 综上所述，被告平安财保黑龙江公司应在意外身故保险责任限额内赔付原告10万元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条之规定判决如下： 一、限被告中国平安财产保险股份有限公司黑龙江分公司在本判决书发生法律效力后十日内在意外身故、残疾赔偿限额内赔付原告吕恢来、张凡姑、张菊香、吕志军、吕晴晴人民币100000元； 二、驳回原告吕恢来、张凡姑、张菊香、吕志军、吕晴晴的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国平安财产保险股份有限公司黑龙江分公司承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  谌海燕 二〇一九年一月二十三日 书记员  汪玉贤 相关法律 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。