福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0602民初9932号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州中山支行，住所地漳州市芗城区丹霞路**龙江明珠****店面，统一社会信用代码9135060068305375XM。 法定代表人：游浩伟，行长。 委托诉讼代理人：赖子杰，男，中国工商银行股份有限公司漳州中山支行员工，住芗城区。 被告：林木金，男，1973年9月5日出生，汉族，住福建省平和县。 原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行（以下简称工行漳州中山支行）与被告林木金信用卡纠纷一案，本院于2018年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行漳州中山支行的委托诉讼代理人赖子杰到庭参加诉讼，被告林木金经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行漳州中山支行向本院提出诉讼请求：一、请求贵院依法判令被告林木金立即偿还到期未到期人民币本金39514.20元，及《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、违约金（即滞纳金）。其中透支利息截至2018年10月15日金额计1567.31元。违约金（即滞纳金）截至2018年10月15日金额计1809.53元。合计金额为42891.04元。二、原告对抵押物拍卖，变卖的价款享有优先受偿权。三、本案诉讼费用由以上被告承担。事实和理由：被告林木金于2016年12月05日向漳州市铭威汽车贸易有限公司定购一部汽车，向我行申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡一张、卡号62×××988，授信额度人民币6.8万元。该被告于2016年12月05日与我行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（合同编号：ZSGCFQ2016504），以所购车辆作抵押，并在福建省漳州市公安局交通警察支队车管所作抵押登记。合同约定，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、违约金等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收违约金。并有权要求被告立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡帐户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。被告于2016年12月15日在漳州市铭威汽车贸易有限公司为支付购车款刷卡消费6.8万元，36期，费率10.43%，手续费7092.40元，每期借款本金1888元，每期还款日为每月15日。持卡人自2016年12月15日透支使用后，于第16期（2018年4月15日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2018年10月15日已逾期6个月，至今仅归还本金28485.80元，尚结欠应还透支本金39514.20元。为此该被告应偿还结欠原告信用卡未还透支本金39514.20元，以及2016年12月15日起至款项还清之日止的透支利息、违约金等。原告认为：一、被告通过办理分期消费、按约定支付手续费形成与原告间的金融借款关系；二、被告承诺遵守信用卡领用合约和章程的约定，对于其还款部分应按领用合约的约定支付透支利息、违约金等；三、被告林木金提供车牌号闽Ｅ×××××6号东风日产牌小型轿车作为本案借款的抵押物并办理登记，应履行抵押担保责任。因此，提起本案民事诉讼。 林木金未作答辩。 工行漳州中山支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：工银信用卡申请表、林木金身份证、信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同、文书送达地址确认书、机动车登记证、POS清单、牡丹卡对账单。林木金未到庭参加诉讼未对证据作出质证，也未提出相应证据，视为自愿放弃诉讼权利，对工行漳州中山支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2016年12月5日，林木金向工行中山支行提交一份信用卡（购车专项分期业务）申请表，申领信用卡一张，卡号62×××988，授信额度人民币6.8万元（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。申请表背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：持卡人未按期还款的，应按日万分之五计付透支利息；违约金按最低还款额未还部分的5%收取。 2、2016年12月5日，工行中山支行与林木金签订一份《信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》（编号ZSGCFQ2016504），合同约定（摘要）：林木金向漳州市铭威汽车贸易有限公司购买汽车（东风日产轩逸2016款经典1.6XE自动领先版），车辆总价97300元，林木金自行支付首付款29300元，剩余购车款申请通过其在工行中山支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额6.8万元，林木金授权工行中山支行将上述透支资金划入其指定的汽车销售商漳州市铭威汽车贸易有限公司的银行账户；透支后，林木金应以按月分期等额方式偿还透支的金额，分期还款共分36期，首期偿还的金额为2117.40元（其中手续费197.40元），以后每期偿还2085元（其中手续197.40元），于每月的15日前偿还。林木金应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可销地授权工行中山支行从中直接扣款受偿；如林木金违约，工行中山支行有权要求林木金立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。《抵押合同》约定（摘要）：林木金自愿以所购车闽Ｅ×××××6号车辆作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2016年11月30日，工行中山支行与林木金就抵押车辆办理了抵押登记手续。 3、被告于2016年12月15日在漳州市铭威汽车贸易有限公司为支付购车款刷卡消费6.8万元，办理分期还款后，林木金自2018年4月15日起未依约按期足额还款，仅偿还借款本金28485.80元,尚欠工行中山支行借款本金39514.20元。 综上所述，本院认为，林木金通过办理信用卡消费分期还款与工行中山支行成立金融借款合同关系，但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息及违约金过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，工行中山支行与林木金的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。依照合同约定，林木金从2018年4月15日起未依约按期足额还款，已构成违约，尚欠借款本金39514.20元应予偿还，并应从逾期还款之日起至还清款项之日止按合同约定计付利息、违约金（但计付标准合计不得超过月利率2%）。林木金提供所闽Ｅ×××××6号车辆作为借款抵押物，并已办理抵押登记，工行中山支行对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。林木金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告林木金应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行借款39514.20元，并从2018年4月15日起至还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付利息、违约金（但合计金额不得超过按月利率2%计付的金额）； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行对抵押闽Ｅ×××××6号车辆的拍卖、变卖款享有优先受偿权。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费872元，减半收取436元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  郑解民    二〇一九年一月二十一日 书记员  郭陈煌 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。