天津市南开区人民法院民 事 判 决 书（2017）津0104民初14018号原告：天津滨海农村商业银行股份有限公司广开支行，住所地天津市南开区西市大街格调故里**。负责人：杜玉华，行长。委托诉讼代理人：戴峰，男，该银行员工。委托诉讼代理人：徐亮，男，该银行员工。被告：刘克龙，男，1981年8月7日出生，汉族，无职业，住天津市河**。委托诉讼代理人：李金施，天津丰见律师事务所律师。被告：天津市融信投资担保有限公司，，住所地天津市南开区张自忠路与水阁大街交口西北侧文化小城7-203法定代表人：孙贺明，董事长。原告天津滨海农村商业银行股份有限公司广开支行与被告刘克龙、天津市融信投资担保有限公司（以下简称融信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人戴峰、徐亮，被告刘克龙的委托诉讼代理人李金施到庭参加诉讼。被告融信公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告天津滨海农村商业银行股份有限公司广开支行向本院提出诉讼请求：1.刘克龙偿还贷款本金1683292.2元、支付2016年7月4日至2017年10月19日的利息、罚息共181350.5元，并按合同约定标准支付2017年10月20日至实际清偿之日的利息、罚息、复利；2.融信公司对刘克龙上述全部债务承担连带还款责任；3.本案诉讼费用、财产保全费、公告费由二被告承担。事实和理由：2014年12月4日，原告与刘克龙签订编号HT0101030140014687的《个人综合消费借款合同》（以下简称4687号借款合同），约定刘克龙向原告借款200万元，借款期限为12个月，自2014年12月4日至2015年12月3日，借款用途为购买玉器；借款基准利率选择中国人民银行公布的同期同档次基准利率，借款利率按“百分比浮动定价”，为基准利率上浮45%，亦即实际利率等于基准利率乘以系数1.45；本合同实行浮动利率方式，根据国家基准利率调整而调整，调整时间立即生效，调整前不再通知借款人；借款逾期的，按照借款利率上浮30%计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；借款到期一次性归还本金，分期付息的，自借款发放本季起每个公历季末月的21日及借款到期日为还款日，债务人按照到期还本法偿还借款本息，直至还清全部为止；本合同的担保合同为编号DB0101022140023226的《个人借款保证合同》（以下简称保证合同），担保人为融信公司；借款人受托贷款人将贷款资金划入聚福德隆（天津）珠宝贸易有限公司（以下简称聚福珠宝公司）账号12×××59账户（以下简称为0059号账户）。同日，原告与融信公司签订保证合同，约定融信公司作为保证人在本合同项下承担连带保证责任，本合同项下的保证担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等；保证期间为全程担保，主合同约定到期一次付清借款本金时，保证期间为借款期限届满之日起两年……；担保的主合同为4687号借款合同，借款金额200万元，借款期限自2014年12月4日至2015年12月3日。2014年12月5日，原告依约发放贷款200万元。合同履行中，刘克龙支付了部分利息，因还款期限届满后未能按期偿还本金，原告扣划了融信公司为担保案涉贷款的履行而交纳的保证金40万元。截至2016年7月4日，案涉贷款共受偿本息562238.51元，其中本金受偿316707.8元，截至2016年7月4日的利息共计245530.71元也已全部结清。至2017年10月19日止，案涉贷款尚欠本金1683292.2元，累计欠罚息181350.5元，故成讼。被告刘克龙辩称，融信公司的法定代表人孙贺明需要贷款购买玉器，但因没有通过贷款资质审核，遂由刘克龙顶名代替孙贺明向原告借款，原告对此完全知晓。原告所述的借款合同系刘克龙在晚上20时非正常营业时间到原告处所签，合同约定的收款账户也并非刘克龙本人到银行办理的开户业务。合同签订后，刘克龙既未得到贷款已经发放的通知，也没有实际使用该笔贷款，故认为与原告之间不存在借款关系，加之并非实际用款人，不同意原告全部诉讼请求，案涉贷款应由案外人孙贺明偿还。被告融信公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，并在法庭上出示。经质证，本院对除借款借据以外的、原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院认定的事实与原告诉称的事实一致。另查明，2014年11月30日，刘克龙与聚福珠宝公司签订珠宝首饰定货合同，约定刘克龙以270万元的价格向聚福珠宝公司购买珠宝首饰，定货后现付定金70万元，余款200万元于2014年12月15日前划入聚福珠宝公司指定账户，即0059号账户。2014年12月4日，刘克龙作为委托人（借款人），与原告签订委托支付协议，约定原告依据4687号借款合同向借款人提供借款，根据银监会相关规定和贷款人管理要求，对符合条件的借款资金支付或借款人同意由贷款人受托支付的其他资金应采用贷款人受托支付方式；对符合本协议约定的受托支付条件的提款，借款人授权和委托贷款人在将借款划入指定的借款人账户后，将借款资金转入符合借款合同约定用途的支付对象账户……贷款人经审核，认为借款人提供的资料与借款合同约定的用途一致且提款符合借款合同约定的前提条件的，首先将借款划入借款人指定账户，然后根据需要将相应款项转入借款人支付对象账户。同一日，刘克龙签署提款申请书，载明根据4687号借款合同和委托支付协议，拟提取金额为200万元的借款，请将本笔借款划入我方专门账户，账号10×××65（以下简称6965号账户），本笔借款采用贷款人受托支付，授权和委托原告在将本笔借款划入我方账户后，支付给符合借款合同约定用途的下列支付对象账户：聚福珠宝公司0059号账户。2014年12月5日，原告向刘克龙名下6965号账户发放贷款200万元后，于同日将该笔款项划转至聚福珠宝公司0059号账户。该划款流程有6965号账户明细证实。再查，刘克龙名下6965号账户的开户时间为2014年12月4日。但刘克龙否认该账户系其本人亲自开立。由于刘克龙、融信公司经其他送达方式未果，本院在2018年2月25日的《人民法院报》刊登公告，向二被告送达本案起诉书副本、应诉通知书等法律文书，公告费用由原告垫付。公告期满后，刘克龙到庭应诉并提出管辖异议申请。2018年6月5日作出裁定，驳回了刘克龙的请求，后在2018年7月5日的《人民法院报》刊登公告，向融信公司送达再次开庭的传票，该次公告费用由刘克龙支付。本案审理中，原告申请本院冻结刘克龙名下天津市河东区大洋嘉园××号房屋和天津市河西区厦门路富邦花园××号房屋的所有权转移手续。本院作出财产保全裁定书后，经查询，上述两套房屋已分别于2017年8月、2017年3月变更了所有权人，故未能实施查封。本院认为，依法成立的合同受法律保护。刘克龙在与原告订立的4687号借款合同中签字，应认定该合同约定内容系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。关于刘克龙抗辩所称未在借款借据上签字一节，应归结为借款合同订立后，原告作为债权人履行发放贷款义务是否符合约定的问题。据6965号账户明细显示，该账户确于2014年12月4日，即刘克龙与原告签订4687号借款合同等法律文件当天完成开户，按刘克龙抗辩所称，双方系2014年12月4日晚20时签订借款合同等一系列合同，可以认定6965号账户在签订借款合同等法律文书前已经开立完毕。除借款合同外，刘克龙还在2014年12月4日当天与原告签署了委托支付协议和提款申请书，明确约定案涉贷款采取受托支付的方式，即刘克龙指示原告将贷款划入其名下6965号账户后，再划入聚福珠宝公司0059号账户。现从6965号账户明细、电汇凭证等证据反应的事实可见，原告已经按约定方式完成案涉贷款的发放。刘克龙以在其名下的账户非其本人开立、借款借据非其本人签字为由抗辩对贷款的发放不知情等，本院不予采信，并认定原告已经按照借款合同的约定履行了如数发放贷款的义务。由于合同具有相对性，刘克龙作为完全民事行为能力人，既已在借款合同中以债务人身份签字，应预见到将会产生按照约定履行偿还贷款本息的法律后果，且珠宝首饰订货合同系其本人与聚福珠宝公司签订，与借款合同约定的贷款用途一致，本院对刘克龙抗辩系案外人孙贺明借用其名义向原告贷款等不予采信。现刘克龙未于借款合同约定的期满之日偿还贷款本金已构成违约，原告主张其偿还本金余款、按照借款利率上浮30%的标准支付罚息、复利之诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。由于原告陈述2016年7月4日前的欠息已经结清，因该时间点在借期之外，故此后的欠息均表述为以尚欠本金为基数，按约定标准支付罚息、复利。融信公司与原告签订的保证合同系双方真实意思表示，合法有效。现主债务人刘克龙未按约定清偿讼争贷款本息，融信公司应为刘克龙对原告所负各项债务承担连带还款责任。融信公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，应依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、本判决生效后十五日内，被告刘克龙偿还原告天津滨海农村商业银行股份有限公司广开支行贷款本金1683292.2元、支付2016年7月4日至2017年10月19日的罚息181350.5元；二、本判决生效后十五日内，被告刘克龙以1683292.2元为基数，按编号HT0101030140014687的《个人综合消费借款合同》约定的标准向原告天津滨海农村商业银行股份有限公司广开支行支付2017年10月20日至实际清偿之日的罚息、复利；三、被告天津市融信投资担保有限公司对被告刘克龙上述第一项、第二项付款义务承担连带清偿责任，履行保证责任后，有权向刘克龙追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费21582元、财产保全费5000元、公告费560元（管辖异议前开庭、判决）由被告刘克龙负担，于本判决生效后十五日内直接给付原告天津滨海农村商业银行股份有限公司广开支行；被告天津市融信投资担保有限公司承担连带给付责任，履行连带给付责任后，有权向刘克龙追偿；公告费（管辖异议后开庭）260元，由被告刘克龙自负。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  王骁骁代理审判员  曲 威人民陪审员  周宝玲二〇一九年一月二十八日法官助理高川书记员赵满附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。宣判后当事人权利义务告知书一、上诉权的行使。当事人不服我院第一审判决、裁定，有权在判决、裁定书指定的期限内提出上诉。逾期不上诉，我院作出的判决书、裁定书即发生法律效力。当事人提出上诉的，应在上诉期内，将天津市第一中级人民法院上诉费缴费凭证及上诉状正副本一并交至本院诉讼服务中心。逾期不提交，经对方当事人申请，该案件即有可能进入人民法院执行程序。由此产生的后果，由上诉人承担。二、申请再审权的行使。当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向我院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。三、主动履行。判决书发生法律效力后，负有履行义务的当事人应当主动向对方当事人履行判决书确定的义务，也可与主审法官联系主动履行事宜。四、申请执行权的行使。发生法律效力的判决书、裁定书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行人逾期申请执行的，人民法院不予受理。