云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0111民初3461号原告中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市官渡区环城南路331号。负责人马骏，行长。委托代理人罗伊琳、伏禹锦(实习律师)，泰和泰（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告周虎，男，1977年11月10日出生，汉族，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市。被告魏立清，女，1978年4月10日出生，汉族，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州潞西市。被告杨自文，男，1972年9月1日出生，汉族，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州瑞丽市。被告周洁梅，女，1972年12月2日出生，汉族，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州潞西市。四被告共同委托代理人沈慧玲、李晓潞，云南凝杰鼎济律师事务所律师，特别授权代理。被告云南融通融资担保有限公司，住所云南省昆明市南屏街88号世纪广场C1幢17楼B座。法定代表人马罗矶。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉被告周虎、魏立清、杨自文、周洁梅、云南融通融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月20日立案受理后，依法适用普通程序于2018年10月26日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的委托代理人罗伊琳、伏禹锦，被告周虎、魏立清、杨自文、周洁梅的委托代理人李晓潞到庭参加诉讼，被告云南融通融资担保有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年3月16日，被告周虎、魏立清与原告签订《借款合同》，合同约定借款金额为人民币500万元整，借款期限12个月，即自2015年3月17日至2016年3月17日，借款用途为支付货款；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.35%）上浮58%确定为年利率8.453%。本合同贷款利率不变。还款方式为按月结息、到期一次偿还本金，还款日为每月21日，借款到期时利随本清；如因被告逾期还款，本合同逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定，本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定。合同第18条约定，被告不履行或不完全履行本合同所约定的义务，被告应按照本合同借款金额的10%向原告支付违约金。合同第31条约定，被告违约，原告为实现债权产生的诉讼及律师费用均由被告承担。2015年3月16日，被告杨自文、周洁梅、云南融通融资担保有限公司与原告签订了《担保合同》，被告杨自文、周洁梅、云南融通融资担保有限公司自愿为被告周虎、魏立清与原告签署的上述《借款合同》项下原告的全部债权提供连带责任保证担保。担保合同约定：担保人担保的范围为本合同约定的被担保之主债权及其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）。合同签订后，2015年3月17日，原告按照合同约定，将人民币500万元受托支付至被告指定的银行账户，已履行发放贷款义务。但被告在借款期间未按照约定归还借款本息。原告多次以电话、发函等方式催收，五被告均拒绝还款。为维护原告合法权益，特诉至法院，诉讼请求：1、判令被告周虎、魏立清偿还原告借款本金4250000元，逾期利息65745.55元，逾期罚息1080848.92元（暂计算至2017年12月13日，之后的罚息及复利按年利率12.6795%计算至清偿之日止）；并判令两被告支付原告违约金。以上合计5396594.47元；2、判令被告杨自文、周洁梅、云南融通融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令五被告支付原告实现债权的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费、律师费等费用。被告周虎、魏立清、杨自文、周洁梅共同辩称：一、勐拱翡翠公司和民生银行的系列案总共有二十五个，涉案金额一亿多元，主要是由民生银行主导推动的以翡翠质押担保，原告民生银行从始至终都知道并违规放贷这些贷款，原告明知实际借款人、实际用款人、实际还款人均是勐拱翡翠有限公司，25个案件的借款人仅仅是名义上的借款人，体现为：1、25个案件的借款第一次并非在2016年发生借款，而是在2013年就开始每年借新还旧；2、在2013年第一次发生贷款的时候，原告明知25个名义借款人不符合借款条件仍然违规放贷；3、2013年原被告双方第一次签订借款合同时没有真实交易发生，所有的借款人都是勐拱翡翠的员工及家属，25个借款人互相作为交易对象，质押物混乱，同一质押物在同一年重复质押，归属于不同的名义借款人，或者同一质押物在不同年份作为不同质押人的质押；4、在原告催收过程中，因明知实际借款人为勐拱翡翠有限公司，所以把25个名义借款人作为一个整体，打破保证金对应关系，跨越名义借款人，将名义借款人蒋和仙、陶彩洁对应的保证金划扣用于归还其他名义借款人的借款。从以上几点可以证明，原告自始至终都知道实际借款人为勐拱翡翠有限公司，各方的真实意思表示仅是借用名义借款人的名义，名义借款人并不参与实际借款的履行，也不履行实际义务，因此案件应由实际借款人勐拱翡翠有限公司偿还，名义借款人不承担责任。二、针对本金和利息，按照法律规定，利息和违约金合计不能超过年利率24%，请法院查明后依法予以调整。三、针对原告第三项诉请，请求法庭查明后依法酌情判决。被告云南融通融资担保有限公司未到庭发表答辩意见，也未向本院提交书面答辩意见。原告针对其诉请向本院提交了如下证据：1、借款合同、担保合同，欲证明被告周虎、魏立清向原告借款500万元，年利率为8.453%，如逾期还款应承担下列违约责任：本金的罚息、利息的罚息、违约金及原告实现债权费用等，被告杨自文、周洁梅、云南融通融资担保有限公司自愿为上述债务承担连带保证担保责任；2、借款支用申请书、零售授信业务放款通知书、借款凭证，欲证明原告按照合同约定履行了放款义务；3、贷款详细信息表、扣款回单、还款计划表、罚息计算明细表、对账单、贷款综合查询明细，欲证明借款已经到期及借款逾期的违约事实，以及尚欠的借款本金、产生的利息、罚息金额；4、证明原、被告身份的证据，证明原、被告主体资格合格；5、诉讼费、保全费单据、委托协议、律师费单据，欲证明原告为实现债权支出的费用。经质证，被告周虎、魏立清、杨自文、周洁梅对原告提交的证据1中借款合同、担保合同的三性认可，对证明目的不予认可，借款合同中的年利率及罚息、违约金的约定高于法律规定的24%；对证据2的三性、证明目的予以认可；对证据3的三性、证明目的予以认可；对证据4的三性、证明目的予以认可；对证据5中的诉讼费、保全费、律师费三性、证明目的予以认可，对委托代理协议及律师费单据三性予以认可。被告云南融通融资担保有限公司未到庭进行质证，也未向本院提交证据。被告周虎、魏立清、杨自文、周洁梅针对其辩解主张向本院提交了如下证据：1、《中国民生银行翡翠金融城市商业合作社业务操作规程》、《云南勐拱翡翠有限公司企业信用信息公示报告》，欲证明根据《中国民生银行翡翠金融城市商业合作社业务操作规程》，被告周虎、魏立清不为云南勐拱翡翠有限公司的股东，被告周虎是云南勐拱翡翠有限公司员工，其不符合借款人的准入条件，其只是名义上的借款人而非实际借款人。原告明知被告周虎、魏立清不符合借款人的准入条件，仍与其签订借款合同，原告签订借款合同的行为表明其知晓实际借款人为云南勐拱翡翠有限公司；2、昆明信息港2013年5月6日发布的题为《民生银行翡翠城市商业合作社正式成立》的新闻、网易新闻2013年5月7日发布的题为《翡翠联盟城市商业合作社成立》的新闻，欲证明原告开展翡翠金融城市商业合作社是对公司授予授信额度，而非自然人，原告与自然人周虎签订合同的行为表明其知晓实际借款人为云南勐拱翡翠有限公司，而非自然人周虎；3、收据1份，欲证明周虎在收到贷款后，将款项交予云南勐拱翡翠有限公司，实际借款人为云南勐拱翡翠有限公司而非名义借款人周虎；4、民生银行电子回单19份、保证金账户明细查询流水单据12份，欲证明本案实际借款人和实际还款人为云南勐拱翡翠有限公司，原告从一开始就知晓并认可该事实，并在2015年的催收实际操作过程中，无视保证金的对应关系，将明确对应借款人陶彩洁、蒋和仙借款的保证金划扣用于归还其他借款人的借款，跨借款人划扣款项用于还款，包括本案借款在内的多笔借款的实际借款人、实际用款人、实际还款人均为云南勐拱翡翠有限公司，被告周虎、魏立清不应承担还款责任。经质证，原告对被告提交的证据1的真实性、合法性及关联性不予认可，因其业务操作规程没有民生银行的签章，不具有法律效力；对证据2的三性不认可，其证明的主体为云南泰丽宫珠宝有限公司，与本案无关；对证据3的真实性不予认可，认为其非原件，并且收据只能证明周虎与勐拱翡翠公司有账目往来，与民生银行无关；对证据4的三性不予认可，只能证明杨自文与周虎之间的账目往来，并不能证明民生银行知晓其之间的关系。本院对原、被告提交的证据认证如下：原告提交的证据形式、来源合法，本院予以采信。被告提交的证据1从形式、来源、内容上看，不能反映与本案存在关联性，本院不予采信；证据2无法确认其来源及与本案的关联性，本院不予采信；证据3无法确认其来源及与本案的关联性，本院不予采信；证据4中的电子回单形式、来源合法，本院予以采信，保证金账户明细查询流水及《放款对象汇总表》无法确认其来源及内容的真实性，本院不予采信。经审理，本院确认本案以下法律事实：被告周虎与魏立清系夫妻关系。被告杨自文与周洁梅系夫妻关系。原告与被告周虎、魏立清于2015年3月16日签订《借款合同》一份，约定原告向被告周虎、魏立清发放贷款5000000元，借款期限为12个月，即自2015年3月17日至2016年3月17日，借款用途为支付货款，借款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.35%）上浮58%确定为年利率8.453%，逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。还款方式为按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月21日，该借款由原告发放至“杨春”账号为62×××65的民生银行账户。若被告违反合同约定，则须按照本合同借款金额的10%向原告支付违约金，如违约金不足以弥补原告损失，被告应赔偿原告因此而蒙受的实际损失，且原告为实现债权支出的费用由被告承担。同日，原告与被告杨自文、周洁梅共同签订《担保合同》，约定被告杨自文、周洁梅自愿为被告周虎、魏立清与原告签订的上述借款合同项下的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；同日，原告与被告云南融通融资担保有限公司签订《担保合同》，约定被告云南融通融资担保有限公司自愿为被告周虎、魏立清与原告签订的上述借款合同项下的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。担保合同第二部分合同条款第18条约定：“任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。”2015年3月17日，被告周虎、魏立清向原告申请放款，原告于2015年3月17日向被告指定的杨春账户发放贷款5000000元，双方确定借款年利率为8.453%。截止2017年12月13日，被告尚欠原告借款本金4250000元，逾期利息65745.55元，逾期罚息1080848.92元。另，原告为实现债权支付律师费8000元。诉讼过程中，经原告申请，本院依法作出（2018）云0111民初3461号民事裁定书，对被告杨自文、周洁梅的财产进行保全。现原告诉至本院，主张前述诉请。本院认为，原告与被告周虎、魏立清签订的《借款合同》、《借款支用申请书》，均系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，金融借贷合同成立并生效，被告周虎、魏立清为共同借款人。原告依约足额向被告周虎、魏立清发放了贷款，现合同已到期，被告周虎、魏立清未按约定足额还本付息构成违约，截止2017年12月13日，被告周虎、魏立清尚欠原告借款本金4250000元，逾期利息65745.55元，逾期罚息1080848.92元，原告主张由被告周虎、魏立清共同返还借款本金及逾期利息、逾期罚息，有事实和法律依据，本院依法予以支持，原告主张自2017年12月14日至上述款项清偿之日止按合同约定利率计算罚息及复利的诉请亦有事实及法律依据，本院依法予以支持。但根据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限。此外，根据《中华人民共和国担保法》第十三条“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”之规定，本案中，原、被告双方在担保合同中约定被告杨自文、周洁梅、云南融通融资担保有限公司对被告周虎、魏立清的前述债务承担连带责任保证，且原告主张的债权未超过双方关于担保范围的约定，保证亦未超过保证期间，故被告杨自文、周洁梅、云南融通融资担保有限公司应当对被告周虎、魏立清的债务承担连带责任保证。针对被告是否应当承担诉讼费、保全费、律师费的问题。原、被告在《借款合同》中明确约定，若被告违约，则原告为实现债权所支付的费用由被告承担，且原告已向本院举证证明律师费实际发生及其具体数额，因本案案情简单，本院酌情支持5000元。对于原告主张的保全费，有事实及法律依据，本院予以支持。另外，对于原告要求被告支付违约金的诉请，由于逾期贷款损失已经约定以复利和罚息的计算方式收取，故本院不再支持违约金。本案中并未产生公告费、拍卖费，故本院不予支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周虎、魏立清于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行截止2017年12月13日的借款本金4250000元，逾期利息65745.55元，逾期罚息1080848.92元，共计5396594.47元；二、被告周虎、魏立清于本判决生效之日起十五日内向原告中国民生银行股份有限公司昆明分行支付以借款本金4250000元为基数自2017年12月14日起至款项还清之日止的利息、罚息等（按合同约定的标准计算，利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）；三、被告周虎、魏立清于本判决生效之日起十五日内支付原告中国民生银行股份有限公司昆明分行律师费5000元；四、被告杨自文、周洁梅、云南融通融资担保有限公司对一、二、三项所述债务承担连带清偿责任，被告杨自文、周洁梅、云南融通融资担保有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告周虎、魏立清追偿；五、驳回原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49576元、保全费5000元，由被告周虎、魏立清、杨自文、周洁梅、云南融通融资担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长 彭 毅人民陪审员 王 冰人民陪审员 罗绪良二〇一九年一月八日书 记 员 张 志