上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0105民初18349号原告：中国建设银行股份有限公司上海长宁支行，住所地上海市长宁区。负责人：哈蕾，该支行行长。委托诉讼代理人：吕帆，女。委托诉讼代理人：张倩，女。被告：秦少华，男，1967年12月10日出生，户籍地上海市嘉定区。被告：朱爱兰，女，1969年10月20日出生，户籍地上海市嘉定区。被告：秦健，男，1995年8月12日出生，户籍地上海市嘉定区。原告中国建设银行股份有限公司上海长宁支行与被告秦少华、朱爱兰、秦健金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月13日立案后，依法适用普通程序。因被告秦少华、朱爱兰、秦健下落不明，本院依法向其等公告送达起诉状副本和开庭传票等诉讼文书。本院于2018年10月22日组织各方进行证据交换，原告的委托诉讼代理人吕帆参加了该次证据交换。2019年1月23日，本院公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吕帆、张倩到庭参加了诉讼。被告秦少华、朱爱兰、秦健经合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司上海长宁支行向本院提出诉讼请求：1、三被告清偿个人消费贷款本金余额100万元；2.三被告清偿截止至2018年9月12日应付利息20,685.77元；3.三被告以个人消费贷款本金100万元为基数，按照目前执行贷款利率4.41%(基准利率4.9%*0.9)上浮50%，根据合同第16条第三款约定，支付自2018年9月13日起至实际清偿之日的利息，利随本清；4.若三被告不履行上述应付款项，原告请求法院将三被告坐落于本市虹口区车站南路XXX号名义510室、本市奉贤区塘外镇褚聚街3幢4号202室的房产折价或者予以拍卖、变卖，所得价款原告优先受偿；5.案件诉讼费由三被告共同承担。审理中，因原告确认诉讼前未发函通知三被告贷款提前到期，故自愿按照本案诉状副本送达三被告之日(以最后一方收到日为准)为通知到达日，并据此变更上述第2、3项诉讼请求为：2.三被告清偿截止至2018年12月21日应付利息32,544.84元、利息罚息727.39元；3.三被告以个人消费贷款本金100万元为基数，按照目前执行贷款利率4.41%(基准利率4.9%*0.9)上浮50%，根据合同第16条第三款约定，支付自2018年12月22日起至实际清偿之日的利息，利随本清。事实和理由：2009年5月,原告与三被告分别签订《个人消费借款合同》、《个人消费(助业)借款抵押合同》。合同约定,原告向被告秦少华提供个人消费贷款100万元,贷款期限为10年,当时央行个人住房商业性贷款基准利率5.94%,执行利率5.346%(基准利率5.94%*0.9),还款方式为固定周期付息到期还本。被告秦少华、朱爱兰、秦健将其位于上海市虹口区车站南路XXX号名义510室、上海市奉贤区塘外镇褚聚街3幢4号202室的房屋作抵押。签约后,原告于2009年6月24日依约将个人消费贷款100万元划入被告秦少华的指定账户。2018年5月起,被告秦少华未再正常履行合同约定的还款义务,原告经多次催讨无效,故依据《个人消费借款合同》、《个人消费(助业)借款抵押合同》第6条第一款及第20条的约定诉至本院，要求判如所请。被告秦少华、朱爱兰、秦健未到庭应诉，无书面答辩意见，也未向本院提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：《个人消费借款合同》、《个人消费(助业)借款抵押合同》、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、贷款结清试算方案、《上海市房地产登记证明》、《承诺书》、身份证明文件一组、房产信息一组。鉴于三被告未到庭应诉，本院对原告提供的证明材料进行了审查，综合上述证据材料与案件事实的关联程度以及证据本身的真实性及合法性等方面判断，本院对其证明力均予以确认。经审理查明，2009年5月26日，原告与被告秦少华签订《个人消费借款合同》(编号为XXXXXXXXXX)。合同约定被告秦少华向原告申请个人消费借款，原告同意提供其个人消费借款100万元，借款期限为120月(2009年5月21日至2019年5月21日)，约定的借款期限起始日与原告首次将款项划入约定存款账户之日不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延；借款用途为装修房屋、购家俱；贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述下浮幅度，在起息日次年起每年1月1日调整一次；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下借款在计息时，每月的计息天数按30天计算；原告从合同约定的被告秦少华的扣款账户中直接扣划还款；还款方法为按月付息，任意还本法；本合同项下担保方式为抵押；被告秦少华不按本合同约定按时足额偿还价款本息或其他应付款项的，构成违约；基于被告秦少华的违约行为，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告秦少华立即清偿借款本息及相关费用，对于被告秦少华未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。同日，原告与被告秦少华、朱爱兰、秦健(朱爱兰代)签订《个人消费(助业)借款抵押合同》(编号为XXXXXXXXXX)。合同约定由被告秦少华、朱爱兰、秦健提供名下位于上海市虹口区车站南路XXX号名义510室、上海市奉贤区塘外镇褚聚街3幢4号202室房屋为被告秦少华与原告签订的上述《个人消费借款合同》提供抵押担保，两套房屋共同担保100万元；被告秦少华不履行主合同项下到期债务，或违反主合同的其他约定，原告有权行使抵押权；抵押担保范围包括本合同约定的债权本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、原告为实现债权和抵押权而发生的费用等。2009年5月18日，被告朱爱兰、秦健(被告朱爱兰代)出具《承诺书》，确认系被告秦少华妻儿，就被告秦少华向原告申请的个人消费贷款以上海市奉贤区塘外镇褚聚街3幢4号202室房屋抵押给原告，并承诺与被告秦少华共同承担还款义务。2009年6月5日，上海市房地产登记处出具编号为奉XXXXXXXXXXXX的《上海市房地产登记证明》，该他项权利证明记载他项权利人为原告，房地产权利人为三被告，房产即为上海市奉贤区塘外镇褚聚街3幢4号202室房屋。2009年6月17日，上海市房地产登记处出具编号为虹XXXXXXXXXXXX的《上海市房地产登记证明》，该他项权利证明记载他项权利人为原告，房地产权利人为三被告，房产即为上海市虹口区车站南路XXX号名义510室房屋。上述《上海市房地产登记证明》共同显示，上述两套房屋共同担保债权数额为100万元，债务履行期限为2009年5月21日至2019年5月21日止。2009年6月24日，原告将贷款总额100万元发放至合同约定的被告秦少华账户。自2018年5月起，被告秦少华未再履行任何还款义务。截至2018年12月21日，被告秦少华尚欠付本金100万元、利息及罚息共计33,272.23元。另查明，被告秦少华、朱爱兰在涉讼合同签订时系夫妻关系，被告秦健系该两人之子。合同签订时被告秦健尚未成年，故由其当时的法定代理人被告朱爱兰代为签署。本院认为，原告与三被告分别签订的《个人消费借款合同》、《个人消费(助业)借款抵押合同》均真实、合法、有效，原告与三被告均负有全面履行合同约定的义务。现原告已举证被告秦少华在履行借款合同过程中，未能依约按期归还借款，根据合同约定，原告有权提前收回贷款，并要求被告秦少华给付借款期内产生的借款利息及因逾期归还借款所产生的逾期利息。另基于被告朱爱兰、秦健出具的《承诺书》确认与被告秦少华共同承担还款义务，故就本案原告要求被告秦少华、朱爱兰、秦健偿还剩余本金、偿付利息及逾期利息的主张，本院予以支持。关于原告是否有权处分抵押物并就所得价款优先受偿的问题。本院认为，涉讼《个人消费(助业)借款抵押合同》明确约定了三被告将上海市虹口区车站南路XXX号名义510室及上海市奉贤区塘外镇褚聚街3幢4号202室房屋作为抵押物。上述房屋亦分别于2009年6月5日、2009年6月17日办理了抵押权登记，原告为抵押权人，故按照抵押登记内容，原告有权享有对抵押物的处置权和优先受偿权。被告秦少华、朱爱兰、秦健经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告秦少华、朱爱兰、秦健应于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司上海长宁支行贷款本金100万元。二、被告秦少华、朱爱兰、秦健应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司上海长宁支行截止至2018年12月21日的利息及逾期利息共计33，272.23元，以及自2018年12月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以100万元为本金，按中国人民银行同期同档次人民币贷款利率下浮10%的基础上再上浮50%计付)。三、若被告秦少华、朱爱兰、秦健到期未履行上述一、二项偿付义务的，则原告中国建设银行股份有限公司上海长宁支行可以与被告秦少华、朱爱兰、秦健协议，以坐落于上海市虹口区车站南路XXX号名义510室、上海市奉贤区塘外镇褚聚街3幢4号202室房屋折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告秦少华、朱爱兰、秦健所有，不足部分由被告秦少华、朱爱兰、秦健继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,986.20元，由被告秦少华、朱爱兰、秦健共同负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  李志斌审 判 员  陈宇琦人民陪审员  张 晋二〇一九年一月三十日书 记 员  孙文豪附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。…第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。