呼和浩特市回民区人民法院民事判决书（2018）内0103民初2759号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市。法定代表人：刘蘭奇，总经理。委托诉讼代理人：顾玉清，内蒙古石兴律师事务所律师。被告：张金龙,住呼和浩特市。被告：许敏，住呼和浩特市。原告北京恒元信业信息技术有限公司与被告张金龙、许敏民间借贷纠纷一案，本院于2018年8月7日立案后，依法适用简易程序，于2018年9月5日公开开庭进行审理，原告北京恒元信业信息技术有限公司的委托诉讼代理人顾玉清、被告许敏到庭参加诉讼，被告张金龙经本院合法传唤未到庭参加诉讼。2018年11月6日,本案转为普通程序，于2019年1月4日第二次公开开庭进行审理，原告北京恒元信业信息技术有限公司的委托诉讼代理人顾玉清、被告张金龙、许敏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告北京恒元信业信息技术有限公司向本院提出诉讼请求1、请求被告许敏、被告张金龙共同偿还原告借款本金341251.91元；2、请求被告许敏、被告张金龙共同支付利息79014.65元（合同约定的36期的利息减去被告已支付的四期利息）；3、请求被告许敏、被告张金龙共同支付逾期利息（以341251.91元为基数，按照年利率24%计算，自2016年4月27日至实际给付之日止）。事实和理由：2015年11月23日，被告与珠海横琴玖富科技有限公司签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。经珠海横琴玖富科技有限公司推荐、玖富平台撮合，被告和平台上的出借人签署了《借款协议》、《抵押协议》等文件，向出借人借款374730.29元用于资金周转。被告自愿用位于内蒙古呼和浩特市回民区xx房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经珠海横琴玖富科技有限公司推荐并经被告同意，由佟伟兵代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年12月26日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司将出借款项支付给被告，原告未按约定还款，综上，原告特提起诉讼。被告张金龙辩称，佟伟兵当时代表玖富，他是内蒙公司的总经理，当时佟伟兵说玖富倒闭要求还款，我还款后，我和佟伟兵去将房屋解除了抵押。被告许敏辩称，张金龙是主贷人，我们现在离婚了，抵押的房子离婚时归被告所有了。本院经审理认定事实如下：1.2015年11月23日，被告（借款人）张金龙签署借款协议，记载：“借款人借款总额为374730.29元。每期还款金额为13133.33元。还款期数36。还款方式等额本息。借款人同意出借人可将本协议规定的借款金额在扣除借款人按照其与珠海横琴玖富科技有限公司所签署的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项直接或间接地通过出借人或出借人经由其他第三人开设的账户支付到借款人的账户。出借人应将扣除的服务费在划款同时支付给顾问。为维护各出借人权利，如借款人出现逾期还款，或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，出借人不可撤销地授权顾问即珠海横琴玖富科技有限公司决定对借款人提起起诉/仲裁。同时，出借人同意在诉讼/仲裁前将债权无偿转让给北京恒元信业信息技术有限公司（以下简称“恒元公司”），由恒元公司统一向借款人追索。如借款人出现严重违约行为时，出借人有权要求借款人提前结清全部借款，借款人应当一次性偿还截至提前结清当月所有应还款项以及剩余本金。”2.同日，被告张金龙签署富友-玖富专用账户协议，记载：“银行卡账户所有权人授权富友在进行充值交易时可利用银行代扣方式从绑定银行卡账户中直接收取资金。银行卡账户所有权人授权签字：张金龙。”3.同日，被告（甲方）张金龙与珠海横琴玖富科技有限公司（乙方）签订小微金融信息咨询及信用管理服务合同，约定:“甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网、客户服务中心、专业顾问团队为甲方持续提供小额金融服务。甲方委托乙方，通过网络、电话或现场提供小微金融信息咨询服务、小微信用评估服务、小微资金对接服务、小微信用管理服务，满足甲方需求。根据上述约定服务，甲方自愿向乙方支付约定的贷前咨询服务费及贷后信用管理费。对于乙方向甲方提供的上述小微金融服务，甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费31729.8元、贷后信用管理费10617.36元。”4.同日，被告（抵押人、借款人）张金龙签署抵押合同，记载：“借款人自愿将其名下房产抵押给出借人。借款人将其坐落于呼和浩特市回民区xx房屋的产权证、土地使用权证及他项权利证书等相关手续交由借款协议项下的顾问或顾问指定的第三方保管。借款人履行借款协议的全部还款义务后，有权要求顾问或顾问指定的第三方返还上述证件、手续，顾问或顾问指定的第三方核实后应当予以返还并协助完成解除房产抵押登记手续。抵押担保的范围：借款协议项下的借款本金374730.29元、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用。”5.以上协议均系被告张金龙的电子签名。2015年11月23日，被告张金龙、许敏签署了办理抵押登记确认函，记载：“本承诺人通过珠海横琴玖富科技有限公司（以下称横琴玖富）向北京玖富时代投资顾问有限公司（以下称玖富投顾公司）推荐的资金提供方进行借款，并签订借款协议。本人自愿以本人自有财产回民区xx房屋进行抵押，为借款协议项下债务的履行提供担保，现本人确认并承诺以下事实：1.为方便借款协议项下抵押登记手续的设立，本人同意将抵押物抵押登记在玖富或玖富指定的第三方（下称抵押登记人）名下。2.为办理抵押登记手续，本人同意与抵押登记人签署抵押借款合同等融资文件，本人理解该等融资文件是为办理抵押登记使用，实际债权人并非抵押登记人。本人同意为了资金提供方及玖富的权益考虑，在本人逾期偿还借款协议项下债务时，经玖富同意，抵押登记人可以以债权人的名义提供诉讼或非诉的方式向本人主张抵押借款合同项下的权利，本人对此不会进行任何抗辩。4.本人承诺将抵押物抵押登记在抵押登记人名下是本人的真实意思，由于办理抵押登记所带来的风险与玖富无关，均由本人自行承担。”6.同日，被告张金龙、许敏（委托人）与李洋（受托人）签署委托书，记载：“张金龙、许敏名下有坐落在回民区回民果园西巷彤辉小区2#-2-5层中户房屋，现我们全权委托李洋代为办理上述房屋的如下事宜：代为办理该房地产抵押登记手续；代为办理该房地产的提前还款、注销抵押登记手续或转按揭手续，签署相关文件、合同等。”7.同日，呼和浩特市微融商务咨询有限公司作为代理服务商、佟伟兵作为代理服务商负责人签署代理服务商承诺函。8.同日，佟伟兵、李洋签署“关于车贷/房贷业务办理抵押/质押手续的承诺书”，记载：“鉴于呼和浩特市微融商务咨询有限公司作为珠海横琴玖富科技有限公司的服务商，为玖富推荐具有小微金融需求的借款客户，由于公司在服务范围内开展房贷业务，即借款客户为保证债务的履行，借款时以其房屋进行抵押。实际业务办理过程中，玖富委托公司或公司确认的个人，将借款人房屋抵押登记在承诺人名下。承诺人承诺如下：本承诺人作为受托人不是法律意义上的抵押权人，仅为接受玖富委托将抵押物登记在本承诺人名下，抵押权人的权利义务的实际承受人不是本承诺人，实际债权人与借款人之间的债权债务以及抵押的法律关系不因此而有所改变。”9.2015年11月24日，被告张金龙将其名下的位于呼和浩特市回民区xx房屋进行抵押，抵押权登记在佟伟兵名下，佟伟兵为房屋他项权利人。10.以上协议签署后，2015年11月27日，佟伟兵通过其个人账户向被告张金龙转账30万元。借款协议中记载的借款总额374730.29元中的30万元为出借款，剩余74730.29元为预扣的贷前咨询服务费55993.78元、贷后信用管理费18736.51元。被告张金龙按照借款协议约定的每期还款金额13133.33元，已偿还了4期（从2015年12月26日开始至2016年3月26日）共计52533.32元。11.2016年10月25日，内蒙古自治区呼和浩特市北方公证处作出（2016）呼北证内字第11999号公证书，该公证书将佟伟兵与包胡日查必力格之间的委托书进行了公证。委托书系佟伟兵委托包胡日查必力格与被告张金龙去房管相关部门办理注销他项权登记的相关一切事宜。2016年10月27日，包胡日查必力格代佟伟兵作为抵押权人与抵押人张金龙签署他项权利注销证明，记载：“兹有借款人张金龙、许敏，借款374730元，抵押人张金龙，房屋所有权证号：2004007754，他项权证号：2015119753。上述借款已于2016年10月27日将本息全部还清，现抵押权人同意注销上述抵押物的他项权利登记。”12.玖富金科控股集团有限责任公司作出债权转让通知，记载：“张金龙、许敏：您通过北京玖富时代投资顾问有限公司（现更名为玖富金科控股集团有限责任公司）或珠海横琴玖富科技有限公司签订了借款协议。因您未按合同如期还款，根据借款协议或出借人签署的投资咨询及管理服务协议约定，玖富公司作为债权人现已上述全部债权转让给了北京恒元信业信息技术有限公司。请您直接向北京恒元信业信息技术有限公司履行债务。”本院认为，本案系民间借贷法律关系，本案所涉及的珠海横琴玖富科技有限公司、北京玖富时代投资顾问有限公司、呼和浩特市微融商务咨询有限公司吸收不特定人款项，又向不特定的借款人出借款项，采取预扣贷前咨询服务费、贷后信用管理费的方式，将以上服务管理费预先计入本金，导致实际出借款项与借款协议记载不符，该行为不符合法律规定。本案中，借款本金应按实际出借的30万元计算。由于出借款30万元系由佟伟兵向被告张金龙转账，办理房屋抵押时，佟伟兵登记为抵押权人，因此被告有理由相信佟伟兵系玖富平台的代理人，其亦有理由相信佟伟兵具有接收还款、结算借款的权利，结合被告抗辩及房管局备案的他项权利注销证明可以认定被告张金龙、许敏与佟伟兵结清欠款后，佟伟兵的受托人与被告办理了房屋抵押注销登记，至此被告的债务已结清。故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司的诉讼请求。案件受理费9860元，由原告北京恒元信业信息技术有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审 判 长 阿拉坦其其格人民陪审员 郝  瑞  芳人民陪审员 赵  晓  蒙 二0一九年一月二十三日书 记 员 白  丽  琴附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十九条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。