南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初56号原告：苏宁消费金融有限公司，住所地江苏省南京市秦淮区淮海路**。法定代表人：王琪生，系公司董事长。委托诉讼代理人：王兵员，江苏宏林律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖珍珍，该公司员工。被告：倪照，男，1985年11月22日出生，汉族，住江苏省南京市江宁区，现在江苏省浦口监狱服刑。被告：朱蕾，女，1988年7月15日出生，汉族，住江苏省南京市建邺区。委托诉讼代理人：朱崇安，男，住江苏省高邮市，系被告朱蕾的父亲。委托诉讼代理人：朱崇安，男，住江苏省高邮市，系被告朱蕾的父亲。原告苏宁消费金融有限公司与被告倪照、朱蕾民间借贷纠纷一案，本院于2017年1月4日立案后，依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告苏宁消费金融有限公司的委托诉讼代理人王兵员、赖珍珍、被告倪照、被告朱蕾的委托诉讼代理人朱崇安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏宁消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1．倪照、朱蕾立即支付贷款本金194966.56元，利息1162.8元，费用8133.33元（截止2016年12月20日），并自2016年12月21日起至实际清偿之日以所欠本金为基数，按年利率24%计收罚息及违约金；2．倪照、朱蕾承担本案所有诉讼费用。事实和理由：原告系专业从事消费金融业务的企业。倪照于2015年6月18日通过网上向原告申请使用原告旗下产品“易付宝”并获得原告授信。原告与倪照在线签订《消费金融业务服务协议》、《消费借款合同条款》、《退货退款规则》，明确了双方的权利义务关系。被告倪照于2015年7月21日陆续开始使用授信额度进行消费，共产生消费18笔。故截止2016年12月20日，倪照尚欠原告本金194966.56元，利息1162.8元，费用8133.33元。另外，倪照与朱蕾系夫妻关系，该笔贷款及消费发生在双方婚姻关系存续期间，故倪照、朱蕾应当对该笔欠款承担共同还款责任。原告多次催要未果，故诉至法院。被告倪照辩称，对上述欠款由倪照偿还没有意见。但是老婆朱蕾没有在贷款时签字，对该笔款项并不知情，该笔款项也没有用于婚姻存续期间的家庭共同生活，所以朱蕾不应当承担还款责任。被告朱蕾辩称，1、朱蕾没有在借款合同上签字，该笔款项没有用于夫妻共同生活或共同经营，故不属于夫妻共同债务，朱蕾不应该承担还款责任。2、夫妻存续期间没有添置任何资产，也没有投资经营。倪照瞒着朱蕾在外面欠下巨额债务，因挪用公款被追究刑事责任，对此朱蕾并不知情。3、朱蕾有正常工资收入，从来没有贷过款，账上有几十万存款，不需要借这笔钱，足以证明这笔钱没有用于家庭生活，朱蕾不应当承担还款责任。原告苏宁消费金融有限公司围绕诉讼请求依法提交了《任性付用户注册协议》、倪照易付宝端信息、《消费借款合同条款》、贷款台账及贷款明细、倪照还款记录、贷款预留联系人、婚姻登记信息等证据，被告倪照、朱蕾均不持异议。对于原告苏宁消费金融有限公司提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系由中国银行业监督管理委员会江苏监管局颁发了金融许可证的金融机构。2012年8月31日，倪照通过网络注册原告推行的易付宝账户，后于2015年6月18日完成实名认证。根据页面提示，倪照完成申请后，原告将用户申请的借款金额发放至用户的易付宝账户，用户可使用易付宝账户消费或转账提现。《任性付用户注册协议》主要约定：本服务协议的双方为原告与用户；用户应对注册账号负责，只能本人可以使用，不可转让、赠与、继承、转借和租借他人使用；用户认同以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式及其法律效力，且认可原告电子数据的有效性和证据效力；原告相关系统所生成和保留记载的相关电子数据及交易记录，以及该公司制作或保留的相关电子及纸质单据、凭证、记录等相关资料，均构成有效证明合同双方之间权利义务关系的确定证据。《消费借款合同条款》主要约定：本借款合同由借款人在原告网站或客户端页面填写的信息、《征信查询授权书》、《借款核准确认书》、本条款、还款计划、《退货退款规则》、借款声明等相关文件以及此后对前述文件所作的补充、修改所构成；除本条款外，其余部分均为借款合同的有效组成部分，与本条款具有同等法律效力；借款本金、利率、费用标准、借款期间（期数）、还款方式以原告系统中借款核准确认书记载为准，在线或通过扫二维码/条码等方式购物或消费的，每一笔借款的相关要素可不以借款核准确认书形式展示，而是包含在每一期金额中，借款人使用该笔借款购物或者消费的，视为已确认并同意相关要素内容；原告有权根据借款人消费用途和种类将借款支付至借款人指定的借款发放账户或借款人在基础合同项下交易对象账户；借款款项一旦付至借款人指定账户或用于交易对象账户，或者借款人在线交易情形下确认收货时，即视为原告已履行借款发放义务，借款发放日期和还款计划以原告系统记载为准；除非有确切且充分的相反证据，否则原告内部生成的记账凭证是借款合同项下借款发放及本息费偿还情况的有效证据；采用利息方式的，借款利率为月利率，且为固定利率，在借款期间内保持不变；采用分期手续费方式的，借款费率为月费率，具体以原告网站或客户端页面展示为准；借款利息及费用自借款发放之日起算，利息、分期手续费及其他费用一经产生，借款人应按照借款合同约定按时偿付，原告收取后不因任何原因而退还；如借款人未能按期足额偿还应付借款本息及/或费用，则借款人除应立即履行还款义务外，还应就所欠付借款本金按照每日千分之一的标准按日加付自当期本金到期日起至借款人实际偿付日止以实际天数计算的贷款逾期违约金；借款人出现不良还贷记录或没有按时足额偿还任一期的借款本息、费用或其他应付款项等情形视为违约，原告有权宣布本合同项下未到期的借款提前到期，无需事先向借款人发出书面通知即可要求借款人立即偿还全部借款，并提前支付相关分期手续费、违约金等；分期手续费指借款人在选择借款分期服务时须承担的分期服务费用，分期手续费按照借款放款金额的一定比例收取，每一期手续费=初始借款金额×分期手续费率，全部分期手续费=初始借款本金×分期手续费率×分期期数，分期手续费收取方式分为按期收取和一次性收取两种，分期手续费率具体以原告网站或客户页面展示为准；违约金指借款人未按照本借款合同约定履行义务所应承担的违约责任形式，具体分为贷款逾期违约金和提前清偿补偿金；贷款逾期违约金按照逾期借款本金的千分之一按日收取，提前清偿补偿金按照提前清偿的借款本金的一定比例收取，具体以原告网站或客户端页面展示为准；易付宝账户是指借款人使用易付宝服务时由南京苏宁易付宝网络科技有限公司为借款人提供的一个唯一的编号，由借款人自行设置密码，以此查询或计量借款人的转账以及使用南京苏宁易付宝网络科技有限公司所提供的其他第三方支付等服务，易付宝账户的开通及使用应遵循借款人与南京苏宁易付宝网络科技有限公司相关协议约定；贷款额度是指原告根据借款人的资信情况，为借款人提供的最高额度，借款人只能在贷款额度内使用，借款人已经使用的贷款额度称为“已用额度”，尚未使用的贷款额度称为“可用额度”，尚未激活的额度称为“未激活额度”。经审核，原告给予倪照额度200000元，并按约履行了放款义务。但倪照自2015年7月21日开始在使用“易付宝”产品期间未按时足额偿还欠款本息，截至2016年12月20日，倪照尚欠原告借款本金194966.56元，逾期违约金1162.8元，分期手续费8133.33元。另查明，倪照与朱蕾于2014年5月20日登记结婚，系夫妻。本院认为，原告系取得金融许可的机构，具有消费金融贷款资质。倪照通过易付宝网络平台向原告借款，双方签订《任性付用户注册协议》，该协议合法有效，双方当事人均应当按约定履行各自的义务。原告根据倪照的申请，履行了出借义务，倪照应当按其申请的期限按时足额归还借款。合同履行中，倪照未按时足额还款，应当承担相应的法律责任。现借款已经全部到期，原告要求倪照偿还全部借款194966.56元，合法有据，本院予以支持。截至2016年12月20日，倪照尚欠原告借款本金194966.56元，逾期违约金1162.8元，分期手续费8133.33元，倪照对此不持异议，本院予以确认。原告主张自2016年12月20日起至实际清偿之日止，以欠款本金为基数，按年利率24%计收罚息及违约金。对此，本院认为，协议约定的逾期违约金的计算标准超过法律规定的年利率24%，原告主张按年利率24%计算，合法有据，本院予以支持。针对本案的争议焦点，即朱蕾是否应当对上述借款承担共同还款责任。对此，本院认为，上述借款虽发生在倪照与朱蕾的夫妻关系存续期间，但朱蕾不应当承担共同还款责任。理由如下：1、《任性付用户注册协议》系倪照以个人名义与原告签订，朱蕾没有共同签字，且朱蕾事后亦没有追认；2、原告给予倪照额度200000元，而倪照于2015年7月21日分四次每次取款50000元，共计200000元，取款数额较大，不宜认定为日常生活所需；3、倪照系因挪用公款罪被判刑，在家庭生活之外经常有大额的资金往来；4、倪照陈述该笔款项朱蕾并不知情，系用于归还个人所借他人款项；5、原告没有证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，因此朱蕾不应当对上述款项承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告倪照于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告苏宁消费金融有限公司借款本金194966.56元，逾期违约金1162.8元，分期手续费8133.33元（截止2016年12月20日）；并给付自2016年12月21日起至实际清偿之日止的逾期违约金（以借款本金194966.56元为基数，按年利率24%的标准计收）。二、驳回原告苏宁消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4364元，财产保全申请费1494.83元，公告费300元，共计6158.83元，由被告倪照负担（被告倪照应负担的案件受理费已由原告苏宁消费金融有限公司预交，被告倪照于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告苏宁消费金融有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  邬海翔人民陪审员  吴兴存人民陪审员  郭 进二〇一九年一月二十八日书 记 员  王宠芳