文书内容广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0605民初22280号一一原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区桂城南海大道**第**，统一社会信用代码91440605070265266G。法定代表人：丘忠。委托诉讼代理人：胡嘉雯，广东迅衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈建武，佛山市南海京能小额贷款有限公司经理。被告：甘霖，男，1982年2月11日出生，汉族，住江西省九江市修水县，被告：艾青，女，1982年11月3日出生，汉族，住江西省九江市修水县，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告甘霖、艾青小额借款合同纠纷一案，本院于2018年11月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年12月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡嘉雯、被告艾青到庭参加了诉讼，被告甘霖经本院传票传唤，没有到庭，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告立即向原告归还贷款本金474661.19元、逾期还款期间的利息及罚息83029.42元（按合同月利率1.3%的两倍计算，以本金216891.64元为基数从2018年4月21日起暂计至2018年10月22日，以本金257769.55元为基数从2018年3月21日起暂计至2018年10月22日；自2018年10月23日起至实际清偿之日利息及罚息另计）、支付违约金94932.24元、律师费30484元、诉讼财产保全责任保险3984元。本案诉讼标的总额合计为：人民币687090.85元。2、请求判令原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（广东省佛山市南海区狮山镇长岗南路26号金棕榈园1栋3座1201房）折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。令两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年11月20日，原告与两被告签订编号为“京能201711436（S）”《授信协议》，原告向两被告提供人民币500000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年11月20日起至2022年11月19日，利息和费用按具体合同的规定执行。2017年11月20日，原告与两被告签订编号为“京能201711436-1-1”《借款合同》，为上述“京能201711436（S）”《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向两被告提供人民币230000元的贷款，贷款期限为2017年11月20日至2022年11月19日，共60个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.3%，还款方式为每月20日计息，分60次还本，于计息日还本还息，贷款期限届满日归还本息。2017年11月20日，原告与两被告签订编号为“京能201711436-1-2”《借款合同》，为上述“京能201711436（S）”《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向两被告提供人民币270000元的贷款，贷款期限为2017年11月20日至2022年11月19日，共60个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.3%，还款方式为每月20日计息，分60次还本，于计息日还本还息，贷款期限届满日归还本息。两被告未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息并要求两被告按合同项下贷款本金总额的20%支付违约金。原告为实现债权而发生的一切费用均由两被告全额承担。2017年11月21日，原告根据“京能201711436-1-1”《借款合同》向两被告发放贷款人民币230000元，根据“京能201711436-1-2”《借款合同》向两被告发放贷款人民币270000元。2017年11月20日，原告与被告艾青签订编号为“京能201711436-3”《最高额抵押保证合同》，约定以广东省佛山市南海区狮山镇长岗南路26号金棕榈园1栋3座1201房的房产作为被告艾青在“京能201711436（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2017年11月28日办理最高额抵押登记手续。“京能201711436-1-1”《借款合同》项下债务于2018年4月21日全部提前到期，“京能201711436-1-2”《借款合同》项下债务于2018年3月21日全部提前到期，两被告违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金共计474661.19元及相应利息、罚息未偿还。依照上述《借款合同》约定，两被告拒不归还借款本息已构成违约，原告有权主张贷款提前到期，要求两被告向原告偿还全部贷款本金，并要求两被告按照合同约定支付利息、罚息及承担违约责任。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，被告艾青名下的位于广东省佛山市南海区狮山镇长岗南路26号金棕榈园1栋3座1201房折价、拍卖、变卖所得价款依法依约应当优先偿还二被告所欠原告的全部债务。根据《授信协议》第十三条、《借款合同》第十一条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院起诉。综上，为维护原告合法权益，特向贵院起诉，请求贵院判如诉请！被告艾青辩称，被告艾青对原告方提供的还款情况表账目计算方面有异议，被告艾青有一部分的还款记录没有写上去，被告艾青每月还款14834元，2017年11月20日、12月20日各还款14834元，2018年1月28日还款6834元、3月7日还款14834元、3月24日还款5000元、2018年5月9日还款了4000元没有记录在内、5月10日微信转账了2000元给原告方的员工“阿敏”用于扣除还款也没有记录在内、5月21日转账4500元、7月2日转账4000元、8月24日转账5000元、均没有记录在内。被告艾青认为原告所主张的律师费费用过高，被告艾青合共还款83836元。被告甘霖没有答辩亦没有提交证据材料。本案原告与被告艾青围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告与被告艾青进行证据交换和质证。被告甘霖经本院传票传唤没有到庭，视为其放弃举证、辩证、质证的权利。结合原告与被告艾青的陈述，原告与被告艾青对双方的证据的真实性无异议部分，本院对该部分证据的真实性予以确认。对有争议的证据，本院将结合本案案情予以分析认定。综合采信的证据及原被告的陈述，本院确认以下事实：2017年11月15日，两被告向原告提交《借款申请书》，内容为两被告向原告申请借款50万元，期限60个月，并承诺于2022年11月30日照明还上述借款本息，否则，自愿承担违约金20000元，逾期并以本金按日利率日万分之五计算资金占用费予原告。2017年11月20日，原告与两被告签订《授信协议》，约定由原告向两被告提供50万元的循环授信额度，授信期间为60个月，从2017年11月20日起至2022年11月19日止。在两被告不能按期归还协议项下的所欠原告的债务的情况下，原告为实现债权而发生的所有费用（包括但不限于公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费等费用）均由被告全数承担。若两被告未按本协议及各具体合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约。2017年11月20日，原告与两被告签订编号为京能201711436-1-1号、京能201711436-1-2号两份《借款合同》，约定由原告分别向两被告出借230000元及270000元，贷款期限均自2017年11月20日至2022年11月19日，共60个月，贷款利率均为月利率1.3%。利息从贷款实际发放日按实际放款额和实际贷款天数计算。按每月20日计息，分60次还本，被告应于计息日还本还息。两被告还清本息时间指两被告偿还的本息到达两被告指定账户时间，两被告应按时将贷款本金及利息足额存入被告指定的账户（户名：佛山市南海京能小额贷款有限公司，账号11×××22，开户行广发银行佛山罗村支行）。两被告到期没有偿还贷款本息，导致被告为催收贷款本息所需支付的费用，包括律师费、诉讼费、财产促使费及相应其他费用。两被告在合同期内未能按期偿还贷款本息，原告有权主张合同项下贷款提前到期，无须通知两被告，提前收回全部已发放的贷款本息，有权按实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按本合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金，违约金按次收取。两被告在本合同期限届满后如未能还清贷款本金，未还清本金仍按合同约定的贷款利率计收利息和加收100%的罚息，直至贷款本金还清为止。原告有权单方解除合同并要求两被告按本合同项下贷款本金总额的20%支付违约金。2017年11月20日，被告艾青与原告签订《最高额抵押保证合同》，约定：由被告艾青提供其名下的位于广东省佛山市南海区狮山镇长岗南路26号金棕榈园1栋3座1201房【产权证号：粤（2017）佛南不动产权第0347232号，不动产登记证明粤（2017）佛南不动产证明第0341394号】作为担保原告与两被告签订的《授信协议》项下的所有债务提供抵押最高额抵押担保，最高额担保债权数额为500000元，抵押担保范围为原告根据《授信协议》在授信额度内范围内的贷款本金余额之和、利息、罚息、复息、违约金、律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、财产保全费及财产保全担保所需费用、强制执行费等费用。两被告向原告出具《借款借据》1张，确认收到上述借款。2018年9月20日、10月20日，原告分别向两被告发出通知书，宣布京能201711436-1-2号《借款合同》、京能201711436-1-1号《借款合同》项下的借款分别于2018年3月21日、2018年4月21日全部提前到期，两被告在回执上签名确认。经查明1.被告于2018年1月4日向原告指定的账户转入14834元、2018年1月22日转入8000元、2018年1月28日转入6834元、2018年3月7日转入14834元、2018年3月24日转入5000元、2018年5月9日转入4000元、2018年5月21日转入4500元、2018年7月2日转入4000元、2018年8月24日转入5000元，合共67002元。经查明2.原告在2018年5月10日向微信号“小丸美银阿敏”转账2000元。经查明3.2018年10月25日，原告与广东迅衡律师事务所签订《诉讼委托代理合同》，约定由原告委托该律师事务所律师作为原告在本案担任诉讼代理人代理诉讼，并约定原告须向该律师事务所支付律师费30484元，2018年10月26日，该律师事务所向原告就上述律师费开具律师费发票，发票金额为30484元。2018年10月25日，原告向中国人寿财产保险股份有限公司投保险种为诉讼财产保全责任保险的保险，约定赔偿限额为667930.21元，保险费为3984元。2018年10月26日，原告就上述保险费开具诉讼财产保全责任保险发票，发票金额为3984元。本院认为，原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。本案的借款借据系原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向两被告发放借款本金合共500000元，两被告没有异议，本院予以确认。被告艾青主张其向微信号“小丸美银阿敏”转2000元属向原告归还的贷款，因该收款的微信账号并不属于原被告在借款合同约定的还款账户，且原告亦否认收到该2000元，故被告艾青要求在欠款本息中予以抵减的主张本院不予采纳。经核算，原告在2018年1月22日至2018年8月24日期间在被告艾青账户扣收合计67002元。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。对于230000元的贷款，结合两被告的还款金额再根据原告的实际还款情况表的本息计算方式核算，截止2018年8月24日止，两被告实际拖欠原告的借款本金221321.81元高于原告主张的拖欠借款本金（详见表一），本院对原告主张两被告归还贷款本金216891.64元的诉讼请求予以照准。对于270000元的贷款，结合两被告的还款金额再根据原告的实际还款情况表的本息计算方式核算，截止2018年8月24日止，两被告拖欠原告的借款本金259773.36元高于原告主张的拖欠的借款本金（详见表二），本院对原告主张两被告归还截止2018年3月20日止的贷款本金257769.55元的诉讼请求亦予以照准。原告与两被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.3%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为31.2%，另外，按本金总额的20%计算违约金。原告主张的上述计算标准，其罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，超出部分的罚息及违约金，本院不予支持。故本院结合原告提供的原告实际还款情况表的本息计算方法，酌两被告应以216891.64元为基数按年利率24%计付自2018年8月25日起至实际清偿日止的利息予原告，以257769.55元为基数按年利率24%计付自2018年8月25日起至实际清偿日止的利息予原告。原告请求两被告承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。被告艾青认为该律师费不应由其承担及过高的意见，本院不予采纳。原告与两被告设定的抵押权具有担保效力，原告可以在两被告不清偿相关欠款时按第二顺序行使抵押权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十九条的规定、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，判决如下：一、甘霖、艾青应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201711436-1-1《借款合同》项下欠款216891.64元，并以欠款本金216891.64元从2018年8月25日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息给佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、甘霖、艾青应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201711436-1-2《借款合同》项下欠款257769.55元，并以欠款本金257769.55元从2018年8月24日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息给佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、甘霖、艾青应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费30484元、财产保全责任保险费3984元给佛山市南海京能小额贷款有限公司；四、在甘霖、艾青不履行上述第一、二、三项付款义务时，佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以登记在艾青名下的位于广东省佛山市南海区狮山镇长岗南路26号金棕榈园1栋3座1201房【产权证号：粤（2017）佛南不动产权第0347232号，不动产登记证明粤（2017）佛南不动产证明第0341394号】折价、拍卖、变卖价款按第二顺序优先受偿；五、驳回佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取5335.45元、财产保全费3859.65元合共9195.1(原告已预交)，由原告负担2381.6元，由被告负担6813.5元，被告并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院予以交纳。原告多预交的6813.5元，在本判决书生效之日起十日内经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 陈玉叶一一二〇一九年一月十日一一一书记员 伦健安一一附表：还款情况表一【201711436-1-1《借款合同》项下的23万元】            本金              起算日期              还款日期              计息天数              还款金额              实际应支付利息（元）              应抵扣本金金额                  230000              2017-12-21              2018-1-4              15               6824               2990.00               3833.64                   226166.36               2018-1-21              2018-1-22              2               3680               2956.79               723.21                   225443.15               2018-1-21              2018-1-28              8               3144               2923.15               220.49                   225222.66               2018-2-21              2018-3-7              15               6824               2923.15               3900.85                   221321.81               2018-3-21              2018-3-24              4               2300               2889.08               0.00                   221321.81               2018-4-21              2018-5-9              19               1840               2854.56               0.00                   221321.81              2018-5-21              2018-5-21              1               2070               2819.59               0.00                   221321.81              2018-6-21              2018-7-2              12               1840               2784.17               0.00                   221321.81               2018-7-21              2018-8-24              35               2300               2711.94               0.00       还款情况表二【201711436-1-2《借款合同》项下的27万元】            本金              起算日期              还款日期              计息天数              还款金额              实际应支付利息（元）              应抵扣本金金额                  270000              2017-12-21              2018-1-4              15               8010               3510.00               4500.36                   265499.64               2018-1-21              2018-1-22              2               4320               3471.02               848.98                   264650.66               2018-2-21              2018-1-28              0               3690               3431.53               258.83                   264391.83               2018-3-21              2018-3-7              0               8010               3391.53               4618.47                   259773.36               2018-4-21              2018-3-24              0               2700               3351.00               0.00                   259773.36              2018-5-21              2018-5-9              0               2160               3309.96               0.00                   259773.36              2018-6-21              2018-5-21              0               2430               3268.37               0.00                   259773.36              2018-7-21              2018-7-2              0              2160               3226.25               0.00                   259773.36              2018-7-21              2018-7-2              0              2160               3226.25               0.00                   259773.36               2018-8-21              2018-8-24                     3              2700               3183.58               0.00