广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初5942号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城冈州大道**江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027，1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴），统一社会信用代码：914407058941390274。负责人：黄树强，系该行行长。委托代理人：徐建军、容雅欣，均系广东真利律师事务所律师。被告：吴炎均，男，1963年3月3日出生，汉族，住广东省恩平市，被告：罗柳吟，女，1965年8月1日出生，汉族，住址同上，被告：甄锦祥，男，1961年4月26日出生，汉族，住广东省恩平市，原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称中国银行）与被告吴炎均、罗柳吟、甄锦祥信用卡纠纷一案，本院于2018年11月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托代理人容雅欣，被告吴炎均、罗柳吟到庭参加诉讼，被告甄锦祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告中国银行与被告吴炎均签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0288号）；2、判令被告吴炎均立即偿还原告中国银行信用卡分期借款共计217372.90元（其中到期借款本金134712元、利息20367.35元、还款违约金为19612.39元、滞纳金为11208.16元、未到期金额为31473元，利息及还款违约金暂计至2018年9月3日，自2018年9月4日起利息及还款违约金以未还本金166185元为基数，利息按月计算复利，日利率为万分之五，还款违约金为按最低还款额未还款部分的5%计收，直至清偿之日止）；3、判令被告罗柳吟、甄锦祥对被告吴炎均的欠款承担连带清偿责任；4、由三被告承担本案诉讼费用及保全费用。事实和理由：2015年10月1日，被告吴炎均经原告审批后，成功开立了中银都市缤纷卡主卡拉丁红信用卡，卡号为62×××40。2015年11月30日，被告吴炎均与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0288号），协议约定：被告吴炎均通过上述信用卡办理“个性化分期还款”，即被告吴炎均向原告借款本金为377700元，用于偿还卡号为62×××18信用卡欠款，即原、被告双方约定将被告吴炎均原卡号为62×××18的信用卡产生的欠款债务，转账至被告吴炎均新开立的卡号为62×××40的信用卡，被告吴炎均以其新开立的卡号为62×××40信用卡按月分36期向原告归还借款，并约定被告甄锦祥为上述被告吴炎均377700元借款承担连带保证责任。被告罗柳吟签署同意函，声明被告吴炎均与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》项下借款为夫妻共同债务。2015年11月30日，原告依据上述约定，向被告吴炎均发放了借款377700元，被告吴炎均在借款借据的“借款人”一栏签名确认。被告吴炎均成功办理上述业务后，自2015年12月起，不能按时足额还款。后来，原告多次催告三被告还款，但三被告一直未能按时还款。截止至2018年9月3日，被告尚欠原告到期借款本金为134712元，利息为20367.35元，还款违约金为19612.39元，滞纳金为11208.16元，未到期金额为31473元，共计人民币为217372.90元。现原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，恳请法院依法支持原告诉请。被告吴炎均辩称：对案件事实及起诉的内容均没有意见。被告罗柳吟辩称：对案件事实及起诉的内容均没有意见。被告甄锦祥未作答辩。经审理查明：2015年9月23日，被告吴炎均完整填写长城环球通系列信用卡申请表，向原告中国银行申请办理都市缤纷拉丁红信用卡。被告吴炎均在《申请表》申请人申明及签名处签名。《申请表》背部内容即为中国银行信用卡领用合约及信用卡收费表。领用合约对“利息和收费”等进行了明确约定，即透支利息按月计收复利，按日息万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。另外，领用合约第五条“附则”第二点约定“……乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及……收费项目、收费标准……等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（http//www.boc.cn）等对外发布公告或许通过对账单或信函等方式告知甲方”。此后，因被告吴炎均未能按期偿还透支款项，经协商一致，原告中国银行作为甲方，与作为乙方（借款人）的被告吴炎均、丙方（担保人）的被告甄锦祥，于2015年11月30日订立《信用卡债务个性化分期还款协议》，协议明确欠款金额为人民币377700元，将被告吴炎均原信用卡（卡号：62×××18）产生的欠款债务转移至被告吴炎均新开立的信用卡账户（卡号：62×××40）。还款期为36期，自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款10491元，每月14日为还款日。协议另约定利息与滞纳金计算方式为“若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用”，对担保条款，协议约定为“丙方同意继续按照2014年BXHDF字0312号《中银信用卡“大额分期”最高保证合同》承担连带责任担保。保证期间为自原合同生效之日起至本协议项下最后一期债务履行期届满之日后两年”。《信用卡债务个性化分期还款协议》尾部，原告中国银行、被告吴炎均、被告甄锦祥分别在甲、乙、丙方处签名或盖章。2015年11月21日，被告罗柳吟向原告中国银行出具《同意函》，内容明确被告罗柳吟与被告吴炎均系夫妻关系，《信用卡债务个性化分期还款协议》项下债务为被告罗柳吟与被告吴炎均的共同债务，被告罗柳吟同意承担连带责任保证。2016年9月27日，原告中国银行发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告称调整“中银/长城环球通系列产品、长城国际卡”服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。2016年11月15日，原告中国银行发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，告知持卡人，原告中国银行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。在履行《信用卡债务个性化分期还款协议》的过程中，被告吴炎均仍未能按期足额偿还相应款项，截至2019年1月18日，被告吴炎均已累计产生欠款本金166185元、透支利息31662.42元、还款违约金19612.39元、滞纳金11208.16元，合共228667.97元。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告吴炎均自愿向原告中国银行申请办理信用卡，承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通白金信用卡收费表》的各项规则，并同意按照《信用卡债务个性化分期还款协议》履行还款义务，双方的意思表示真实，达成一致合意，被告吴炎均应依约履行合同义务。原告中国银行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其信用卡业务系统依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》的约定，计算截至2019年1月18日，被告吴炎均已累计产生欠款本金166185元、透支利息31662.42元、还款违约金19612.39元、滞纳金11208.16元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。原告中国银行诉请解除与被告吴炎均签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0288号），但该协议书约定的还款期限已经届满，无再解除之必要，被告吴炎均应就该借款协议书项下全部欠付款项，承担清偿责任。现被告吴炎均未依约履行还款义务，其行为已属违约。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告中国银行诉请被告吴炎均偿还本金、滞纳金（违约金）、透支利息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。根据原、被告签订的领用合约第五条“附则”第二点的约定，原告有权以在官方网站上发布公告的形式对收费项目及标准进行修改。原告已经于2016年9月27日、2016年11月15日两次发布公告，对收取的“滞纳金”名称变更为“还款违约金”。而领用合约第五条“附则”第二点明确“……乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及……收费项目、收费标准……等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。”，现被告吴炎均对原告将“滞纳金”更名为“违约金”进行收取的行为并未提出异议，也未选择办理信用卡销户手续，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”、第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，本院认为，原告中国银行有权在2017年1月1日后继续向被告吴炎均收取违约金。被告甄锦祥自愿为被告吴炎均所欠原告中国银行的债务承担连带责任保证。依据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……”的规定，对原告中国银行要求被告甄锦祥就被告吴炎均所欠原告中国银行债务承担相应连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告罗柳吟与被告吴炎均系夫妻关系。被告罗柳吟确认被告吴炎均所欠原告的债务属夫妻共同债务，故其理应对被告吴炎均所欠原告中国银行的债务承担清偿责任。原告现主张被告罗柳吟承担连带清偿责任，合理有据，本院予以支持。被告甄锦祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴炎均、罗柳吟应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司江门新会支行信用卡欠款本金166185元、透支利息31662.42元、还款违约金19612.39元、滞纳金11208.16元（上述利息、还款违约金暂计算至2019年1月18日，2019年1月19日至清偿之日止的滞纳金及利息，依《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》的约定，以原告中国银行信用卡业务系统计算的实际金额计付）；二、被告甄锦祥对被告吴炎均应承担的上述第一项给付义务，承担连带清偿责任。被告甄锦祥承担担保责任后，有权向被告吴炎均追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2280.3元、财产保全费1606.86元（原告中国银行股份有限公司江门新会支行起诉时已经预付），由被告吴炎均、罗柳吟、甄锦祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审判员  庄华伟二〇一九年一月三十日法官助理容兰芳书记员戴美笑