广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初19640号原告：中国银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市三乡镇景观大道侧宣传文化中心大楼**商铺，统一社会信用代码91442000X315272510。主要负责人：申林，该支行行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周华章，广东君信律师事务所律师。被告：苏火红，女，1976年9月12日出生，汉族，身份证住址广东省封开县，被告：赵学斌，男，1980年1月19日出生，汉族，身份证住址湖南省衡阳县，原告中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中国银行中山三乡支行）诉被告苏火红、赵学斌金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山三乡支行因被告苏火红拖欠中国银行中山三乡支行贷款本息不还，被告赵学斌是保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国银行中山三乡支行与被告苏火红签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG7HFA20140866号）；2.被告苏火红立即归还贷款本金175996.66元及利息3257.86元、罚息651.49元（利息、罚息暂计至2018年8月30日止；从2018年8月31日起的利息、罚息按合同约定的标准计算至贷款实际清偿之日止）；3.被告苏火红偿付原告中国银行中山三乡支行为追索上述贷款本息而支付的律师费12799元；4.原告中国银行中山三乡支行对处置被告苏火红、赵学斌提供的抵押房产即位于广东省××乡镇××村××路××号凯悦名门9幢11单元404房所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告赵学斌对被告苏火红上述债务承担连带清偿责任。被告赵学斌对欠款事实无异议，但对欠款数额答辩称：不确认律师费数额。被告苏火红在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：中国银行中山三乡支行。借款人：苏火红。借款合同签约情况：2014年12月4日，中国银行中山三乡支行作为乙方与被告苏火红作为甲方签订《授信业务总协议》（编号：三乡2014SZ0059号），约定：甲方向乙方申请叙作的授信业务总本金余额不超过人民币44万元；协议项下叙作单项授信业务的合作期限为2014年12月4起至2022年12月4日止。2014年12月4日，中国银行中山三乡支行作为甲方与苏火红作为乙方签订《个人循环贷款额度协议》（编号：JG7HGA20140620号），约定：本协议属于苏火红与中国银行中山三乡支行签署的编号为三乡2014SZ0059号的《授信业务总协议》项下的单项协议；甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度44万元；额度有效期为96个月，自2014年12月4日起至2022年12月4日止；对于依据本协议签署的所有贷款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用以下担保方式：由苏火红、赵学斌位于广东省××乡镇××村××路××号凯悦名门9幢11单元404房的房地产提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同；由赵学斌提供最高额保证担保，并签订最高额保证合同。2014年12月15日，中国银行中山三乡支行与苏火红签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG7HGA20140866号），约定：本合同属于苏火红与中国银行中山三乡支行签署的编号为三乡2014SZ0059号的《授信业务总协议》及编号为JG7HGA20140620号的《个人循环贷款额度协议》项下的单项协议。借款用途：购买装修材料。贷款本金金额：44万元。贷款期限：60个月，从贷款人实际放款日起算，即从2015年1月4日起至2020年1月4日止。贷款执行利率：浮动利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%确定，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。借款逾期的罚息利率：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。日利率=年利率÷360。约定还款方法：按月等额本息还款法。解除合同约定：借款人如未按期归还贷款本息构成合同项下的违约，贷款人有权宣布合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，且有权行使担保物权，要求保证人承担保证责任。律师费用情况：为追收涉案贷款，中国银行中山三乡支行作为甲方与广东君信律师事务所作为乙方于2018年9月13日签订《民事委托代理合同》，约定中国银行中山三乡支行因与借款人苏火红、赵学斌金融借款合同纠纷一案，委托广东君信律师事务所律师代理一审诉讼、二审诉讼、强制执行等；律师费采取固定收费方式，数额为12799元。2019年1月2日，广东君信律师事务所出具票面金额为12799元的律师费发票，备注：苏火红案。欠款情况：截至2018年8月30日，苏火红尚欠借款本金175996.66元、利息3257.86元、罚息651.49元。抵押担保情况：抵押人：苏火红、赵学斌。2014年12月4日，中国银行中山三乡支行作为抵押权人与苏火红、赵学斌作为抵押人签订《最高额抵押合同》，约定：抵押权人与债务人苏火红之间自2014年12月4日起至2022年12月4日止签署的个人循环贷款、个人综合类贷款等业务借款合同及其他授信业务合同为本合同之主合同；合同所担保的最高债权额为640800元；抵押担保范围为主债权之本金及所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。抵押物为广东省××乡镇××村××路××号凯悦名门9幢11单元404房的房地产。2014年12月8日，苏火红、赵学斌与中国银行中山三乡支行办理了该房地产抵押登记手续[土地证号：中府国用（2014）第易31058**；房产证号：**××560214071757；他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0114030887号]。他项权证记载：属最高额抵押；债权数额640800元。保证担保情况：保证人：赵学斌。2014年12月4日，中国银行中山三乡支行作为债权人与赵学斌作为保证人签订《个人循环贷款最高额保证合同》，约定：本合同之主合同为债权人与债务人苏火红之间签署的编号为JG7HGA20140620号的《个人循环贷款额度协议》以及依据该协议签署的贷款合同；担保债权之最高本金余额为44万元；担保范围为主债权之本金及所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。中国银行中山三乡支分别行与苏火红、赵学斌之间签订的《授信业务总协议》、《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。中国银行中山三乡支行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，苏火红亦应当全面履行还款义务，但苏火红未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条件已成就，故中国银行中山三乡支行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于苏火红拖欠的本息及罚息金额，中国银行中山三乡支行已提供借款借据、贷款已还款明细清单等证据予以证实，苏火红未到庭抗辩亦未提交证据推翻，故本院对中国银行中山三乡支行主张的金额予以确认。由于中国银行中山三乡支行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款正常利息应计算至合同解除之日止，中国银行中山三乡支行主张贷款正常利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于中国银行中山三乡支行主张的律师费的问题。中国银行中山三乡支行主张其为本案诉讼所支出的律师费为12799元，并提供了民事委托代理合同及律师费发票佐证，该费用符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的相关规定，根据原被告签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定，该费用应由苏火红负担。关于中国银行中山三乡支行对抵押房地产主张优先受偿权的问题。因中国银行中山三乡支行与苏火红、赵学斌签订《最高额抵押合同》约定以位于广东省××乡镇××村××路××号凯悦名门9幢11单元404房的房地产作为涉案债务的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，具有公示性，能对抗第三人，中国银行中山三乡支行在苏火红不履行还款义务时，对处理该抵押房屋所得的价款享有优先受偿权。关于赵学斌的责任承担问题。中国银行中山三乡支行与赵学斌签订《个人循环贷款最高额保证合同》，约定赵学斌为苏火红所欠中国银行中山三乡支行的债务在最高本金余额44万元的额度范围内提供连带责任保证担保，经审查，本案借款本金余额未超过双方所约定的最高本金余额，故赵学斌应对苏火红所欠中国银行中山三乡支行的涉案全部债务承担连带清偿责任；但中国银行中山三乡支行并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权”，中国银行中山三乡支行应先就苏火红提供的抵押物实现债权，仍不足部分由赵学斌承担连带保证责任。赵学斌承担保证责任后，有权向被告苏火红追偿。苏火红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山三乡支行与被告苏火红签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG7HGA20140866号）；二、被告苏火红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行清偿本金175996.66元及利息、罚息[暂计至2018年8月30日，利息为3257.86元、罚息为651.49元，之后至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率（从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次）上浮30%计收利息，逾期本息按罚息利率即合同贷款利率上浮50%计算罚息；本判决生效后至清偿之日止，以实欠本息为基数按罚息利率计算罚息]；三、被告苏火红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行支付律师费12799元；四、被告苏火红逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山三乡支行有权对被告苏火红、赵学斌提供的抵押物即位于广东省中山市三乡镇平南村金星路2号凯悦名门9幢11单元404房[土土地证号：中府国用（2014）第易31058**房产证号：**××560214071757；他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0114030887号]的房地产以折价或者以拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；五、对处分上述抵押物仍不能清偿部分，由被告赵学斌承担连带保证责任。被告赵学斌承担保证责任后，有权向被告苏火红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4154元（原告中国银行股份有限公司中山三乡支行已预交），由被告苏火红、赵学斌共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山三乡支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一九年一月二十九日书 记 员  阮 铮书 记 员  练洪银