贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2017）黔2601民初2151号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行，住所地：贵州省凯里市北京西路**。负责人：李波，分行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：吴必立，公司风险管理部总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：金小丽，公司金融部信用卡管理员。被告：龙某，男，1964年4月21日出生，苗族，凯里市公安局退休干警，住贵州省凯里市。委托诉讼代理人（一般代理）：李理深，男，1964年6月23日出生，苗族，黔东南州合力法律事务所法律工作者，住凯里市，系被告之表弟。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行（以下简称邮政银行黔东南州分行）与被告龙某借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行黔东南州分行的委托诉讼代理人吴必立、金小丽，被告龙某及其委托诉讼代理人李理深到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政银行黔东南州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告龙某偿还原告欠款本金65406.74元，利息7728.17元，费用9690元，共计82825.21元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告龙某之妻陈庆华（已故）于2013年4月1日与我行签订《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（金卡）领用合约》，合约第一条第一款约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有金融规章许可的范围内确定，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利；第七款约定：乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。第五条第五款约定：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内披露，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第九条第二款约定：甲方与乙方在履行本合约的过程中发生的任何争议，由双方协商解决，提起诉讼者，由合约签订地有管辖权的人民法院管辖。合约签订后，陈庆华向我行申领了一张卡号为62×××70的信用卡金卡，额度为10万元。该卡于2013年5月17日激活，激活后多次使用，2015年4月30日消费51660元，同年5月4日消费13800元，该卡账单日为每月11日，账单日后20天为还款日，即该2笔消费还款日为2015年5月31日前还款，该笔信用卡逾期后，我行催收人员到持卡人单位及持卡人配偶单位进行上门催收及电话催收持卡人配偶共16次，通过催收，该卡于2015年6月1日还款53.26元后未再进行还款。截止2017年5月31日陈庆华信用卡逾期本金、利息、分期费用合计为82825.21元。综上，依法签订的合同，成立且生效，对双方当事人有约束力，当事人应当按照合同约定履行义务。被告支用信用卡金额或信用卡消费后，应按约定按时足额还款，但被告未履行合同约定的还款义务，为维护原告合法权益，特诉至本院,请判决支持如上诉请。被告龙某辩称：1、本案借贷关系存在主体资格不合法。被告与陈庆华于2015年5月16日前系合法夫妻关系，根据《中华人民共和国婚姻法》“夫妻双方均有共享和支配家庭财产的权利”的规定，2013年4月1日原告与陈庆华是否签订《中国邮政储蓄银行人民币领用合约》，作为夫妻关系的被告依法应享有知情权和确认权。2017年6月份发生本案后，被告才发现原告与陈庆华发生借贷关系。人民币属大额借贷，既然是借贷，必须由夫妻双方确认，并通过借贷关系前协商，且借款必须有用途和去向，然而被告对该笔借款一无所知，原告作为金融机构，借贷必须夫妻双方确认，为此，该笔款已违反了强制性的法律规定，被告不予认可。2、借款人陈庆华没有将该款项用于被告家庭开支，应由陈庆华独自清偿。被告从事司法工作退休，月工资6300余元，陈庆华从事行政工作，月工资6200余元，根据现实生活消费水平，被告家庭生活不存在贷款，至于原告与陈庆华出于何种想法，与被告无关。2013年4月1日至2015年5月16日前，陈庆华根本没有存在借款用于被告家庭开支。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所欠的债务，债权人以属夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持”的规定，应由陈庆华独自偿还。综上，原告的主张没有事实及法律依据，请求驳回原告诉请。本院经审理认定事实如下：2013年5月17日，龙某之妻陈庆华在邮政银行黔东南州分行办理信用卡一张，卡号为62×××70，透支额度为10万元，并于当日办理激活手续。该卡被激活后，陈庆华多次使用该卡进行刷卡消费，并到银行柜台办理现金存款、转账归还涉案信用卡的欠款。2015年4月30日，陈庆华使用该卡在贵阳达能网络技术有限公司刷卡消费51660元，同年5月4日在深圳市诺付宝家用电器有限公司刷卡消费13800元。同年6月1日、7月2日，邮政银行黔东南州分行系统以自动扣账还款方式分别从陈庆华账户划扣53.26元、0.02元用于偿还欠款。嗣后，陈庆华未按约向邮政银行黔东南州分行偿还其刷卡消费欠款。经邮政银行黔东南州分行多次催讨未果，遂诉至本院。另查明，龙某与陈庆华于1988年办理结婚登记手续。陈庆华于2015年5月16日因道路交通事故死亡。同时查明，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》非陈庆华本人亲笔签名填写。本院认为，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通、虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。”第二十六条：“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。”本案中，被告之妻陈庆华持原告信用卡刷卡消费所产生的欠款后，陈庆华与原告之间即形成借贷关系。合法的借贷关系受法律保护。陈庆华在使用原告提供的信用卡进行消费后，理应偿还原告欠款。陈庆华未偿还欠款的行为违反了诚实信用原则，其依法应承担继续履行还款的义务。陈庆华死亡后，被告作为陈庆华之夫，依法应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。现原告主张被告偿还欠款，事实清楚，证据充分，理由成立，本院予以支持。被告抗辩称陈庆华持卡消费所欠款项并非用于家庭，不属于夫妻共同债务，应系陈庆华个人债务，但被告未能提供证据证明该债务系陈庆华与原告串通、虚构的债务，或是陈庆华的欠款系用于赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，对此，被告依法应承担举证不能的后果。故被告的抗辩无事实及法律依据，理由不成立，本院不予采纳。关于欠款本金金额，原告主张欠款本金为65406.74元，陈庆华持卡消费两笔共计65460元后，其账户已自动两次扣款共计53.28元用于偿还欠款，故欠款本金应为65406.72元。关于原告主张欠款利息7728.17元及费用（滞纳金）9690.30元，因《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》非陈庆华本人亲笔填写签名，应视为陈庆华与原告未签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，双方并未形成合同关系，那么《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中的条款对陈庆华没有约束力，即可视为双方对欠款利息及滞纳金没有约定，现原告主张被告按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定支付欠款利息及费用无事实依据，本院不予支持。涉案欠款利息应从起诉之日即2017年6月1日起至还清款项之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中国人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告龙某于本判决生效之日起5日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行欠款本金65406.72元，并支付从2017年6月1日起至还清款项之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行的其他诉讼请求。案件受理费1870元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔东南州分行负担435元，被告龙某负担1435元，此款原告已先行交付，被告在支付上述款项时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时在上诉期内直接向上级法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定的履行期限届满之日起，两年内向本院申请强制执行。审 判 长  黄原慧人民陪审员  杨正芳人民陪审员  吴永成二〇一九年一月八日书 记 员  邓汝雪