广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初259号原告：云浮市云城区农村信用合作联社。住所地：云浮市翠石路农信大厦。法定代表人：宋云鹰。委托诉讼代理人：覃建新，系该行员工。委托诉讼代理人：石伟军，系该行员工。被告：邓凤玲，女，汉族，1963年10月5日出生，住广东省云浮市云城区。被告：陈祥周，男，汉族，1952年4月19日出生，住广东省云浮市云城区。被告：毛燕冰，女，汉族，1980年1月26日出生，住广东省云浮市云城区。被告：谢康**，男，汉族，1984年11月10日出生，住广东省云浮市云城区。被告：云浮市丰润汽车贸易有限公司。住所地：云浮市云城区三河洲河堤南路22号首层商铺。法定代表人：毛燕冰。原告云浮市云城区农村信用合作联社（以下简称“云城联社”）诉被告邓凤玲、陈祥周、毛燕冰、谢康**、云浮市丰润汽车贸易有限公司金融合同借款纠纷一案，本院于2020年2月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告云城联社的委托代理人覃建新、被告邓凤玲、毛燕冰、谢康**、云浮市丰润汽车贸易有限公司的法定代表人毛燕冰到庭参加诉讼，被告陈祥周经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、《个人借款合同》[编号：云联农信（2018）个借字第15602697号]签订时间：2018年6月28日。二、合同各方当事人：贷款人云城联社，借款人邓凤玲。三、贷款合同约定的主要内容：借款人在本合同项下的借款类型为新增借款，借款人向贷款人借款1000000元，借款用途为购汽车资金，借款期限为2年，即从2018年6月28日至2020年6月28日，借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同约定的贷款利率为浮动利率，贷款利率=基准利率×（1+上浮比例50%）；其中基准利率为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率;本合同签订时的基准利率为4.75%，贷款利率为7.125%；逾期贷款（借款人未按约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同有效期内，如遇基准利率调整，则执行浮动利率时，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日；基准利率的浮动比例在本合同有效期内不变；本合同项下的借款利息自实际放款之日起按实际借款额和实际借款天数计算，按月结息，结息日为每月的第20日，借款人须于每一结息日当日支付利息；按照先还息后还本、息随本清的原则还款，借款人按以下方式偿还本合同项下借款本金：按借款凭证和/或附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）由借款人承担。凡因本合同引起的纠纷，协商不成时，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。四、保证情况：2018年6月28日，云城联社（债权人）与被告云浮市丰润汽车贸易有限公司（保证人）、毛燕冰（保证人）、谢康**（保证人）、陈祥周（保证人）签订编号为云联农信（2018）保字第15341653号《保证合同》，主要约定本合同的保证范围为主合同【债权人与债务人邓凤玲签订的编号为云联农信（2018）个借字第15602697号的《个人借款合同》】项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）；保证方式为连带责任保证；有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。同日，被告陈祥周、谢康**、毛燕冰、云浮市丰润汽车贸易有限公司分别向原告立下《保证担保书》，均承诺自愿为邓凤玲与原告签订的编号为云联农信（2018）个借字第15602697号《个人借款合同》项下的债务提供连带责任保证担保，保证范围包括债权本金1000000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告实现债权而发生的一切费用；保证期间为自本保证书作出之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。五、抵押情况：原告云城联社（抵押权人）与被告陈祥周、毛燕冰（抵押人）签订编号云联农信（2018）抵字第15340036号《抵押担保合同》，约定抵押人自愿为债务人邓凤玲与原告签订的编号为云联农信（2018）个借字第15602697号《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保；被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权。抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告陈祥周提供其位于云浮市云城区xxx开发区的国有土地使用权【产权证号：云府国用(2006)第xxx0号】；被告毛燕冰提供其位于云浮市市区xxx号房的房产权【产权证号：粤(2017)云浮市不动产权第云000004xxx1号】作为本次借款的抵押担保。合同签订后，双方对上述抵押物办理了抵押登记，原告云城联社于2018年7月31日分别取得粤（2018）云浮市不动产证明第00xxx35号不动产登记证明，粤（2018）云浮市不动产证明第00xxx36号不动产登记证明。六、用款情况：2018年8月2日，云浮市云城区农村信用合作联社通过转账方式支付1000000元至被告邓凤玲指定的李维敏在中国工商银行股份有限公司广州环城支行的账户（账号：6222083602009xxx891），《借款借据》载明“借款用途为购汽车，借款利率为7.125%（年利率），借款日期2018年8月2日，到期日为2020年6月28日，还款方式详见《分期还款计划书》”。七、归还贷款本息情况：被告邓凤玲借款后截止至2019年11月20日归还了本金65000元，支付部分利息51875.92元,从2019年5月27日起拖欠利息。截至2019年11月20日尚欠本金935000元，总利息41538.57元。起诉后于2020年4月2日-8日共归还了本金16000元，实际本案尚欠借款本金919000元。八、需要说明的其他事项：1、2020年4月13日，本院根据原告的申请作出（2020）粤5302民初259号民事裁定，裁定：（1）对登记在被申请人邓凤玲名下的位于云浮市市区xxx号房【产权证号：云00000xxx19号】予以查封；（2）对登记在被申请人陈祥周名下的位于xxx开发区的土地使用权【证号：云府国用（2006）第xxx0号】予以查封；（3）对登记在被申请人毛燕冰名下的位于云浮市市区xxx号房【产权证号：粤（2017）云浮市不动产权第云0000xxx61号】予以查封。2、被告陈祥周向原告云城联社出具的《租赁确认书》中明确被告陈祥周提供抵押的位于云浮市xxx开发区的国有土地使用权已于双方借款前出租，租期至2019年11月30日，目前已到期。庭审中，被告邓凤玲明确目前租赁物尚在出租当中，到期后有签订新的租赁合同，租赁期限至2024年，但该合同并未明确征得原告云城联社的同意。3、被告毛燕冰与被告谢康**是夫妻关系；被告邓凤玲与被告陈祥周是夫妻关系。4、被告陈祥周在上述《个人借款合同》中“借款人配偶”一栏签名捺印确认。九、原告诉讼请求：1、判令被告邓凤玲贷款宣布提前到期，并立即归还借款本金935000元和暂计至2019年11月20日的利息41538.57元给原告；2、判令被告邓凤玲以935000元为本金，从2019年11月21日起至还清日止，按合同约定的浮动年利率7.125%基础上上浮40%计算逾期利息、复利给原告；3、判令被告陈祥周、被告毛燕冰、被告谢康**、被告云浮市丰润汽车贸易有限公司对上述第一、第二项诉讼请求承担连带清偿责任；4、确认原告对(一)被告邓凤玲，被告陈祥周提供抵押贷款的抵押物位于：xxx开发区国有土地使用权，证号为：云府国用(2006)第xxx0号，(二)被告毛燕冰、被告谢康**提供抵押贷款的抵押物位于：云浮市市区xxx号房的房产使用权，证号为：粤(2017)云浮市不动产权第0000xxx61号，享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由上述被告共同负担。十、被告答辩意见：（一）被告邓凤玲答辩称：借款是事实，抵押也是事实，希望可以与原告方调解解决本案争议；同时其与陈祥周是夫妻关系，与被告毛燕冰、谢康**无关系，因其儿子帮被告毛燕冰、谢康**打工，两人经营的云浮市丰润汽车贸易有限公司需要借款，因此帮两人向信社借款100万元，涉案的贷款与其无关，其没有使用过涉案借款；另外，借据和贷款协议中的收款银行账户户主为本人。（二）被告谢康**、毛燕冰均答辩称：借款是事实，抵押也是事实，希望可以与原告方调解解决本案争议。（三）被告陈祥周没有到庭，也没有提交书面答辩意见。裁判理由与结果本院认为：本案是金融借款合同纠纷。云浮市云城区农村信用合作联社与被告邓凤玲签订的编号为云联农信（2018）个借字第15602697号《个人借款合同》，与被告云浮市丰润汽车贸易有限公司、毛燕冰、谢康**、陈祥周签订的编号为云联农信（2018）保字第15341653号《保证合同》，与被告陈祥周、毛燕冰签订的编号云联农信（2018）抵字第15340036号《抵押担保合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院予以确认。云浮市云城区农村信用合作联社已按约定为被告邓凤玲发放贷款1000000元，但被告邓凤玲未按约定期限归还借款本金及利息，其行为已构成违约，依照合同约定原告云城联社有权宣布贷款提前到期，立即收回未偿还款项。原告云城联社于2020年2月10日向本院提起诉讼，应视为宣布贷款到期，因此，原告云城联社请求被告邓凤玲归还贷款本金935000元及利息，其中合理部分919000元，理由成立，本院予以支持。利息的具体计算方法：至2020年4月9日止尚欠总利息34403.92元，从2020年4月10日起至还清款日止以919000元为本金按年利率7.125%上浮40%即9.975%计算逾期利息。对于从2020年4月10日起的逾期本金，已计算罚息，不应再重复计算复利。本案债务发生在被告邓凤玲与被告陈祥周的夫妻关系存续期间，根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，由于被告陈祥周在《个人借款合同》及《保证合同》上签名捺印，故本案债务应为两被告的夫妻共同债务，被告陈祥周应与被告邓凤玲共同承担还款责任。被告毛燕冰、谢康**、云浮市丰润汽车贸易有限公司自愿为被告邓凤玲的涉案债务提供连带责任保证，且在保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告请求被告毛燕冰、谢康**、云浮市丰润汽车贸易有限公司对本案债务承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。被告陈祥周以其位于云浮市云城区xxx开发区的国有土地使用权【产权证号：云府国用(2006)第xxx0号】、被告毛燕冰以其位于云浮市市区xxx号房的房产权【产权证号：粤(2017)云浮市不动产权第云000004xxx1号】为本案被告的借款提供抵押担保，上述财产均在相关部门办理了抵押登记手续，抵押合法有效，本院予以确认。对于被告陈祥周位于云浮市xxx开发区的国有土地使用权【产权证号：云府国用(2006)第xxx0号】，于双方借款前出租给案外人冯海明，租期至2019年11月30日，目前已到期。被告邓凤玲主张目前抵押物尚在出租中，到期后有签订新的租赁合同，租赁期限至2024年，但未提供相关合同或相关证据证实该抵押物在到期后再次出租已征得原告云城联社的同意，并且根据《中华人民共和国物权法》第一百九十条规定“订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。”因此，原告云城联社请求对上述财产享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。被告陈祥周经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓凤玲、陈祥周应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金919000元及利息（利息计算方法：至2020年4月9日止尚欠总利息34403.92元，从2020年4月10日起至还清款日止以919000元为本金按年利率9.975%计算）给原告云浮市云城区农村信用合作联社。二、原告云浮市云城区农村信用合作联社对被告陈祥周、毛燕冰名下位于云浮市云城区xxx开发区的国有土地使用权【产权证号：云府国用(2006)第xxx0号】，位于云浮市市区xxx号房的房产权【产权证号：粤(2017)云浮市不动产权第00000xxx61号】在上述第一判项的给付义务范围内享有优先受偿权。三、被告云浮市丰润汽车贸易有限公司、毛燕冰、谢康**、陈祥周对本判决第一项所确定的给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13565元、保全费5000元，合共18565元（该款原告云浮市云城区农村信用合作联社已预交），由被告邓凤玲、陈祥周、毛燕冰、谢康**、云浮市丰润汽车贸易有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  李鉴洪人民陪审员  赵 莹人民陪审员  李辉煌二〇二〇年七月二十九日书 记 员  黄雅欣附本判决相关适用法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。