广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初99号原告：中国建设银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广东省广州市海珠区宝岗大道157号首层至三层,统一社会信用代码91440101890506379C。负责人：林如全，行长。委托诉讼代理人：李建斌，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄钰文，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：白国钊，男，1983年6月25日出生，汉族，住所地广东省肇庆市高要区，被告：邱梨花，女，1992年9月21日出生，汉族，住所地广东省佛山市南海区，原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行（下称建行海珠支行）诉被告白国钊、邱梨花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员邹妍独任审理，公开开庭进行了审理。原告建行海珠支行的委托诉讼代理人李建斌、被告白国钊、邱梨花到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年2月20日，原告与被告白国钊签订《个人住房（商业用房）借款合同》，双方约定被告白国钊借款人民币4850000元。借款用途为借款人购置房屋。借款期限为360个月，即从2017年4月6日起至2047年4月6日止。贷款利率为年利率，并执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。两被告以其所有的位于佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园紫杉湖68号房产设定抵押担保。2017年3月23日，两被告依约办理了房地产抵押登记手续。2017年4月6日，原告依约向被告白国钊发放人民币4850000元的贷款。被告白国钊未按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定足额清偿每期贷款，经原告多次催收后，被告白国钊仍未全部偿还拖欠的贷款。截至2020年7月6日，被告拖欠本金人民币4489721.28元、应收利息人民币196915.43元、罚息人民币5073.64元，复利人民币6422.15元。根据第十六条违约情形的约定：“一、（一）借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”。被告的行为已构成违约情形。根据第十七条违约救济措施的约定：“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；11.行使担保权利”。根据第四十一条的约定：“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担”。根据第十三条的约定：“八、（一）借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利”。综上所述，原告为了维护合法权益，依据有关法律规定，起诉请求判决：1、解除原告与被告白国钊签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为440430409-2022-20171857378）；2、判令两被告偿还《个人住房（商业用房）借款合同》的剩余本金人民币4489721.28元，截至2020年7月6日的应收利息人民币196915.43元、罚息人民币5073.64元，复利人民币6422.15元，并从2020年7月7日起至贷款清偿之日止，以尚欠的借款本金人民币4489721.28元及应收利息人民币196915.43元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率计付利息、复利给原告；3、判令两被告支付原告为实现债权支出的律师费人民币30000元；4、判令原告对被告已办理抵押登记的位于佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园紫杉湖68号房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、判令本案全部诉讼费用由两被告承担。被告白国钊辩称：不同意原告的全部诉讼请求，其确认自2019年7月6日开始逾期还款至今，但其有能力处理借款问题，故要求继续履行合同。被告邱梨花辩称：同意白国钊的答辩意见。经审理查明：原告（贷款人）与被告白国钊（借款人、抵押人）、邱梨花（抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440430409-2022-20171857378），约定：借款人应将借款用于购置佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园紫杉湖68号房屋；借款本金为4850000元，借款期限360个月，即2017年4月6日起至2047年4月6日；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为合同所执行利率的水平上上浮50%；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人采用等额本息还款方法还款；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及有关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），由借款人承担；还款原则，借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照以下原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除此以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下担保方式为抵押，抵押财产为佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园紫杉湖68号，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；等。之后，原告与两被告办理了佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园紫杉湖68号房产的《不动产登记证明》，证明权利或事项为房地一般抵押权首次登记，登记权利人（申请人）为原告，义务人为两被告。2017年4月6日，原告向被告白国钊指定账户发放了贷款4850000元。截至2020年7月6日，被告白国钊尚欠原告借款人民币4489721.28元、应收利息人民币196915.43元、罚息人民币5073.64元，复利人民币6422.15元。原告追索欠款未果，遂向本院提起本案诉讼。原告为证明其诉讼请求，提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《不动产登记证明》、账户管理一览表、中国建设银行个人贷款对账单、《结婚证》、贷款抵押承诺书、委托代理合同等予以证明。《结婚证》显示被告白国钊、邱梨花于2016年5月16日登记结婚。经质证，两被告对上述证据均予确认，确认两人为夫妻关系。庭审中，原告表示律师费尚未实际给付。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告白国钊本应按照合同的约定还本付息，现被告白国钊逾期未能还款，其行为已构成违约，原告根据合同约定要求解除双方签订的合同，并要求被告白国钊提前偿还全部借款，本院予以采纳。被告白国钊应将尚欠原告的借款本金、利息、罚息、复利清还给原告。两被告是夫妻关系，涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，债务用于家庭用房，故本案债务属于两被告夫妻共同债务，原告主张被告邱梨花对本案债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。两被告已提供房屋对贷款作抵押担保，并办理了抵押备案登记手续，故在两被告不能偿还上述债务时，原告有权以该房屋折价或变卖、拍卖的价款优先受偿。对于原告要求被告支付律师费的请求，因律师费尚未实际支出，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条及和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行与被告白国钊、邱梨花签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440430409-2022-20171857378）；二、被告白国钊、邱梨花在本判决生效之日起10日内共同清还借款本金4489721.28元、应收利息人民币196915.43元、罚息人民币5073.64元，复利人民币6422.15元给原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行，并从2020年7月7日起至借款清偿之日止，以尚欠的借款本金人民币4489721.28元及应收利息人民币196915.43元基数，按合同约定的罚息利率计付借款的利息、复利给原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行；三、如被告白国钊、邱梨花不履行本判决第二项所确定的债务时，原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行有权以佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园紫杉湖68号房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费43443元、保全费5000元，其中受理费285元由原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行负担，受理费43158元、保全费5000元由被告白国钊、邱梨花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 邹 妍二〇二〇年八月二十六日书记员 沙柳聪林志邦