福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初795号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、D25-28店面。统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族，住泉州市泉港区，该支行职员。 委托诉讼代理人：余小玲，女，1990年10月18日出生，汉族，住福建省惠安县，该支行职员。 被告：蔡建卫，男，1975年9月11日出生，香港特别行政区居民，原住福建省泉州市鲤城区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安支行（简称泉州农商行惠安支行）与被告蔡建卫信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼，被告经公告传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告泉州农商行惠安支行向本院提出诉讼请求：请求判令被告蔡建卫偿还所欠的截止2019年11月21日累计尚欠的违约金182461.26元、滞纳金16978.64元，以及自2019年11月22日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付尚欠的违约金。事实与理由：2013年7月28日，被告向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”信用卡，申请额度30万元，原告经审核后，给予办理信用卡1张,卡号为:6228××××1108，该信用卡开户日期为2013年8月1日，还款方式为最低还款额还款，信用卡卡片有效期限3年，信用额度为30万元，消费透支年利率10.8%。 信用卡发放后，被告自2015年9月21日开始出现逾期，截止2019年11月21日累计尚欠的违约金182461.26元、滞纳金16978.64元，经原告多次催讨，被告拒不履行还款义务。为维护原告合法权益，特依照法律规定呈诉贵院，请求判准原告以上诉讼请求。 被告蔡建卫未作答辩。 经审理查明，原告具有从事金融业务的资格。2013年7月28日，被告填报《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》向原告申请“刺桐红”信用卡。经审核后，原告给予被告办理信用卡1张（卡号为6228××××1108）。该信用卡开户日期为2013年8月1日，信用额度为30万元，消费透支年利率10.8%，扣款方式为当期利息还款，有效期限为3年。被告以申请人名义，表示愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。合约对信用卡的收费、还款、及计息约定：乙方核准发给甲方“刺桐红”信用卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《泉州农商银行“刺桐红”信用卡收费标准》规定执行；甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠费金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。另该合约载明，甲方已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。该合约附有泉州农商银行“刺桐红”信用卡收费标准，并注明各项收费如有变动，以最新规定为准。《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》通知，调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。该收费项目调整，原告未告知被告，仅通过外网发布公告。信用卡发放后，被告自2015年9月21日开始逾期，截止2019年11月21日累计拖欠信用卡违约金182461.26元、滞纳金16978.64元，其中，滞纳金起算自2015年9月21日至2016年12月31日止，违约金起算自2017年1月1日至2019年11月20日止。 以上事实，有原告提交的营业执照、金融许可证、居民身份证、《泉州农商银行信用卡申请表》《泉州农商银行”刺桐红”信用卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL），以及原告在庭审中的陈述等证据证明。被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以采信。 综上事实，本院认为，被告向原告申领使用信用卡并签订《泉州农商银行信用卡申请表》《泉州农商银行”刺桐红”信用卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，经原告审核后，给予办理并发放信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效。因被告系香港特别行政区居民，本案属涉港澳民商事案件，应参照涉外案件处理。本案借款时双方没有协议选择合同适用的法律，依据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”的规定，应予准许。 被告未能依约按时足额偿还信用卡借款本息，已构成违约，应依合约约定承担支付逾期偿还产生的滞纳金的民事责任。原告请求被告偿还透支款自2015年9月21日至2016年12月31日止，按《泉州农商银行”刺桐红”信用卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定办法计付的滞纳金16978.64元，依据和理由充分，应予以支持和准许。鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取滞纳金，以及相关收取方式和标准……”，虽然福建省农村信用社联合社以网上公告对《福万通IC贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，但原、被告并未约定可以公告的形式作出上述变更，故上述变更公告对被告不具有法律效力，原告请求被告支付自2017年1月1日起至还清款项之日止的违约金，理由和依据不足，不予支持。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡建卫应在本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安支行信用卡透支款自2015年9月21日至2016年12月31日止，按《泉州农商银行”刺桐红”信用卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定办法计付的滞纳金16978.64元； 二、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4288.7元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安支行负担4064.7元，由被告蔡建卫负担224元，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安支行可在判决书送达之日起十五日内，被告蔡建卫可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  庄奕渠 人民陪审员  余燕婷 人民陪审员  卜志煌 二〇二〇年八月二十七日 书 记 员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。