云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初8671号原告：中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司，营业场所：昆明市东风西路123号三合商利写字楼。法定代表人：杨卫，职务：董事长。委托代理人：何铮、徐敏慧，云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。被告：蒋中军，男，汉族，1974年6月12日出生，身份证住址：浙江省平阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司诉被告蒋中军保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，于2020年8月25日适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的委托代理人何铮到庭参加诉讼，被告蒋中军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司诉称：2018年3月22日，被告与中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称“双龙支行”）签订了借款合同，向双龙支行申请借款60,000元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，以双龙支行为被保险人，与原告签署个人信用贷款保证保险保险单（以下简称“保险合同”）。2018年3月22日，双龙支行按照借款合同约定向被告发放贷款共计60,000元。但自2018年8月22日始，被告未按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定，于2018年11月10日向被保险人双龙支行进行理赔，理赔金额共计55,077.57元。理赔后，原告多次要求被告向其履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计77,340.28元。为维护原告合法利益，故诉至法院请求：一、依法判令被告向原告支付理赔款共计55,077.57元；二、依法判令被告向原告支付逾期保费993.2元；三、依法判令被告向原告支付违约金21,269.51元（违约金以尚欠款项56,070.77元为基数，自2018年11月10日起按照年化24%的利率标准暂计至2020年6月1日，实际主张至款项还清之日止）；四、本案的诉讼费用由被告承担。被告蒋中军答辩称：赔款款项本金及逾期保费是认可的，违约金进行调整，针对上述费用，因经济问题不能赔付，希望给予一定时间。原告为证实其诉请向本院提交了下列证据：第一组：借款合同、贷款借据，证明：2018年03月22日,被告与中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行(以下简称“双龙支行”)签署借款合同，由双龙支行向被告发放借款合同约定的贷款本金总额为60,000元，还款方式为等额本息按月还款。被告收到合同约定的借款。第二组：个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单，证明：被告向原告投保了个人贷款保证保险，每月保险费金额为1,001.35元，其中约定：“保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”，同时约定了违约条款。第三组：保险赔款确认书，证明：2018年11月10日，原告依约向双龙支行理赔。第四组：被告保单收付系统截图，证明：原告起诉逾期保费金额及计算依据，金额是993.2元。经质证，被告对原告证据全部予以认可。被告向本院提交证据如下：银行流水，证明：2018年4月-7月每月22日支付保费。经质证，原告对被告证据三性认可，被告提交的是金额2,022.54元，我方实际收到4,013.55元保费。本院对原告提交的上述证据综合认证如下：原、被告提交的上述证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，故本院对上述证据予以采信。经审理，本院确认本案以下法律事实：被告于2018年3月15日向原告投保个人信用贷款保证保险，原告于2018年3月20日签发《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司昆明双龙支行（以下简称“农业银行”），保险金额为66,583.48元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额为1,001.35元；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告蒋中军与案外人农业银行于2018年3月22日签订《个人担保借款合同》一份，约定被告向案外人借款60,000元，借款合同对借款期限、利率、还款方式、罚息及复利以及违约责任作出了约定。农业银行向被告交付借款后被告未按借款合同约定履行还款义务。原告于2018年11月10日向农业银行代被告蒋中军偿还借款本息共计55,077.57元。后被告未按约向原告支付代偿款及保费等费用。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人未归还理赔款项为由，诉至本院，主张前述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，被告为其向农业银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，农业银行系被保险人。被告因未按《个人担保借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款55,077.57元，有事实和法律依据，本院予以支持。针对原告诉请被告支付逾期保费的诉请，原、被告已在保险单中明确约定保险费计算方式，根据双方约定及法律规定，本院支持由被告支付原告自贷款发放之日起至2018年11月10日止（代偿之日）剩余未付的保险费993.2元。对于原告要求被告承担全部尚欠款项56,070.77元（包括理赔款及逾期保费）自2018年11月10日起至款项清偿之日止按每日千分之一计算的违约金，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础66,583.48元本身已经高于被告向银行贷款60,000元，且在本院已经支持原告的代偿款及保费的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为由被告支付原告以全部尚欠款项56,070.77元为基数自2018年11月10日起至实际付清之日止按照年利率6%计算的逾期违约金。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告蒋中军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司代偿还借款55,077.57元、逾期保费993.2元，并承担以56,070.77元为基数自2018年11月10日起至实际付清之日止按年利率6%计算的逾期违约金；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,734元，减半收取688元由被告蒋中军负担，179元由原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司负担，剩余867元退还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 彭 毅二〇二〇年八月二十七日书记员 胡彩燕