成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0116民初3573号 原告:成都农村商业银行股份有限公司双流九江支行，住所地成都市双流区。 负责人：叶静，行长。 委托诉讼代理人：毛藻，男，1971年9月5日出生，汉族，住成都市双流区，系该公司员工。 委托诉讼代理人：王科翔，男，1986年9月15日出生，汉族，住成都市双流区，系该公司员工。 被告：肖勇明，男，1975年2月20日出生，汉族，住成都市新津区。 被告：严鸿，女，1978年11月11日出生，汉族，住成都市新津区。 被告：肖志福，男，1949年7月5日出生，汉族，住成都市新津区。 原告成都农村商业银行股份有限公司双流九江支行（以下简称“农商行九江支行”）与被告肖勇明、严鸿、肖志福信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行九江支行的委托诉讼代理人毛藻、王科翔、被告肖勇明、严鸿、肖志福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行九江支行向本院提出诉讼请求：1.判令肖勇明、严鸿立即偿还透支本金896243.82元及至全款还清之日止的利息及违约金［其中2017年12月26日至2020年5月25日的利息及违约金为1575338.79元，从2020年5月26日起至全款还清之日止的利息及违约（按合同约定计算）］；2.判令农商行九江支行对肖志福所有的位于原四川省新津县的商业用房（房产证号：津房权证监证字第××号）在最高额抵押登记范围内享有优先受偿权。事实和理由：2015年1月21日，肖勇明与农商行九江支行签订《最高额授信合同》，授信金额1300000元，授信期限2015年1月21日起至2018年2月20日止。同日，肖志福与农商行九江支行签订《最高额抵押合同》，约定以肖志福单独所有位于新津县的商业用房承担担保。当日，严鸿与农商行九江支行签订《保证合同》，约定严鸿对该笔业务承担偿还本金及利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金及实现债权所产生的相关费用的义务。该笔业务最后一次用信金额为999398.65元，期限为2017年4月5日至2018年1月26日到期，后因肖勇明还款能力不足，经农商行九江支行多次催收，仍未全部履行还款义务，根据约定，其已构成违约，农商行九江支行特诉至法院。 肖勇明、严鸿、肖志福辩称，1.对于双方签订的合同无异议，在借款使用期内，亦是按月按约支付借款利息，从未拖欠；2.借款到期后，借款使用费用从借期内的每月几千元，增加至每月60000元-70000元，该费用太高已无法承受；3.在借款逾期过程中，肖勇明多次与农商行九江支行沟通归还借款本金，按照银行正常借款支付利息，但农商行九江支行一直未答复，在多次沟通未果后，肖勇明向银行协会投诉，农商行九江支行向肖勇明答复会处理好，但后续并未处理；4.肖勇明对尚欠农商行九江支行借款本金896243.82元无异议，但其要求支付的利息及违约金过高，已超过法律规定，请求法院驳回该项诉讼请求。 本院经审理，认定事实如下：2015年1月9日，肖勇明向农商行九江支行申请办理信用卡，并填写《天府信用卡（农腾卡）申请表》（以下简称“申请表”）。肖勇明在申请表上手写：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并签名予以确认。申请表提交后，农商行九江支行经审查于2015年1月19向肖勇明发放天府农腾卡信用卡一张，卡号为62×××00。另查明，《天府信用卡（个人卡）领用合约》载明：基于天府信用卡申领人完全知悉、理解并遵守《成都农商银行天府信用卡章程》，自愿申领使用天府信用卡（个人卡），申请人与成都农商银行股份商业银行公司经平等协商，达成如下合约：一、名词定义。10.最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例、所有利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；11.免息还款期指持卡人于到期还款日（含当日）前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易从本行记账日至到期还款日之间的时间（遇节假日不顺延，下同），免息还款期最长不超过56天。三、使用。12.持卡人发生下列情形之一，无须事先通知或催告，可采取暂停持卡人使用信用卡、调降信用额度等等措施，本行有权宣布持卡人所有欠款全部到期并要求一次清偿…（5）自持卡人账户发生欠款后的第一账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额；（10）持卡人还款能力出现其他重大变化（…失业、重大疾病、拖欠其他债务等）…；四、利息和费用。3.…持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收透支利息及复利。对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金；4.持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款项方式后所有交易不享受免息还款期待遇，持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付前述利息外，还应按月支付滞纳金并承担其他违约责任；5.预借现金不享受免息还款期待遇，持卡人需按笔支付手续费，并自记账日起按规定支付透支利息及复利。上述《领用合约》中关于收费标准的规定为：透支利息：日利率0.5‰；滞纳金：最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币1元。 2015年1月21日，肖勇明与农商行九江支行签订《最高额授信合同》（合同编号：成农商双九个农腾高授20150001），授信金额130万元，授信期限：2014年8月21日至2017年9月20日止，授信期限，从2015年1月21日起至2018年2月20日止；同日，严鸿作为保证人与农商行九江支行签订《保证合同》（合同编号：成农商双九个保20150001），约定为确保肖勇明对农商行九江支行的债务履行，保障农商行九江支行债权的实现，保证人为该笔债务承担连带责任保证，保证担保的范围包括债权本金壹佰万元整及利息（罚息和复利）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。2015年1月21日，肖志福与农商行九江支行签订《最高额抵押合同》（合同编号：成农商双九个农腾高抵20150001），约定肖志福将位于原四川省新津县的房屋在债权最高额130万元范围内承担担保责任。同日，农商行九江支行就该房屋办理了他项权登记（权证号：津房他证他权字第××号），债权数额为130万元。 2017年3月31日，肖勇明与农商行九江支行签订《特定账单分期业务申请表》，约定分期金额为999398.65元，该金额为到期应还本金，分期期限9期，月分期手续费率0.6%。2018年1月6日，农商行九江支行向肖勇明发送《客户还款提醒函》，载明：肖勇明向农商行九江支行负担的债务999398.65元将于2018年1月26日到期。农商行九江支行分别于2018年1月27日、2019年1月15月、2019年6月23日，向肖勇明、严鸿发送了《逾期天府信用卡（农腾卡）催收通知函》，同时向肖志福发送了《逾期天府信用卡（农腾卡）协助催收函》。 2018年1月26日，信用卡到期后，肖勇明未按约足额偿还欠付的借款本息。农商行九江支行从2018年1月起，以当月本金+上月累计欠付利息为基数，按日利率万分之五计算透支利息；2018年2月至2019年3月的违约金以当月本金+上月累计欠付利息+上月累计违约金为基数的5%计收；肖勇明于2018年1月1日偿还欠款本金2154.83元，于2018年3月1日偿还欠款利息1.36元，于2019年6月1日偿还欠款本金101000元；截至2020年5月25日肖勇明尚欠本金896243.82元及按照约定计算的利息、违约金共计1575338.79元。 上述事实，有原、被告的身份信息、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、《特定账单分期业务申请表》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》、《逾期天府信用卡（农腾卡）催收通知函》、房屋他项权证、房产证明、农商行本金、利息及滞纳金统计明细表、欠款明表等证据在卷佐证。 本院认为，肖勇明自愿向农商行九江支行申领天府（农腾卡）信用卡并书面承诺遵守《天府信用卡（个人卡）领用合约》的规定，农商行九江支行经审查向肖勇明发放了成都农商银行农腾信用卡，基于该笔业务农商行九江支行与肖勇明签订《最高额授信合同》，与肖志福签订的《最高额抵押合同》，与严鸿签订的《保证合同》，均是双方真实意思表示，合同内容未违反法律、法规禁止性规定，应为有效。肖勇明在使用该信用卡过程中应当依照上述《领用合约》的规定履行相关义务。肖勇明未按约定偿还在农商行九江支行处透支的信用卡所产生的透支本金、利息、违约金的行为构成违约，应当承担违约责任。 关于农商行九江支行主张的利息、违约金是否过高，本院认为，农商行九江支行从2018年1月起，以当月本金+上月累计欠付利息为基数，按日利率万分之五计算透支利息；2018年2月至2019年3月的违约金以当月本金+上月累计欠付利息+上月累计违约金为基数的5%计收。农商行九江支行主张的利息、违约金高达1575338.97元，利息、违约金的利率明显过高。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“……约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，结合双方合同的约定，以及银行信用卡借款的特殊性，三被告也要求予以调整，本院酌定将透支利息、违约金总计按照年利率24%计算。肖勇明于2018年1月1日偿还欠款本金2154.83元，2019年6月1日偿还欠款本金101000元，截止起诉之日尚欠农商行九江支行本金896243.82元；肖勇明从2018年1月26日逾期还款付息，故本案中肖勇明应付利息应从2017年12月27日起以实际欠付透支本金金额为基数，按照年利率24%计算到款付清之日止。 农商行九江支行主张对肖志福提供的抵押房屋在债权最高额130万元范围内享有优先受偿权。本院认为，肖志福为肖勇明与农商行九江支行签订的《最高额授信合同》提供抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押权有效成立，故对农商行九江支行的该主张，本院予以支持。 严鸿自愿与农商行九江支行签订《保证合同》，同意对肖勇明在农商行九江支行处贷款100万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及实现债权所产生的相关费用的范围内承担保证义务。保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。现肖勇明未按约定还本付息，严鸿也未按约定承担保证责任的行为已属违约，农商行九江支行要求严鸿立即偿还透支本金及透支利息、复利、滞纳金、手续费、违约金的主张，其实质应是要求严鸿对肖勇明的上述债务承担连带清偿责任，故对农商行九江支行的该主张，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告肖勇明于本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司双流九江支行透支本金896243.82元及利息、违约金（利息、违约金计算方式为：从2017年12月27日起以实际欠付透支本金金额为基数，按照年利率24%，计算至款付清之日止）。 二、原告成都农村商业银行股份有限公司双流九江支行对被告肖志福位于于四川省新津县的房屋在上述第一项债务在最高额130万元范围内享有优先受偿权。 三、被告严鸿对被告肖勇明的上述第一项债务，在第二项确定的抵押权未能清偿的范围内承担连带清偿责任。 四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司双流九江支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6381元，由被告肖勇明、严鸿、肖志福共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 李兴萍 二〇二〇年八月六日 法官助理 杨盈盈 书 记 员 夏 东