陕西省淳化县人民法院民事判决书 (2020)陕0430民初336号 原告：中国某某银行股份有限公司某某支行。负责人：胡某某，系该支行行长。委托诉讼代理人：淡某。委托诉讼代理人:卜某某，系该行职工。被告：吕某某。被告：姚某某，系被告吕某某之夫。两被告共同委托诉讼代理人：杨某某，律师。原告中国某某银行股份有限公司某某支行与被告吕某某、姚某某借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国某某银行股份有限公司某某支行的委托诉讼代理人淡某、被告吕某某及被告吕某某、姚某某的共同委托诉讼代理人杨某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国某某银行股份有限公司某某支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告吕某某、姚某某向原告共同连带清偿借款本金250000元，利息3373.31元及逾期累计利息（该数据截止2020年3月26日，最终数据以贷款结清日系统数据为准），诉讼不良贷款本息合计为253373.31元；2、本案诉讼费及其他费用由被告承担。事实与理由：2017年3月21日，原告与被告吕某某、姚某某签订《个人额度借款合同》，合同约定：被告在原告处借款250000元。被告吕某某第一次支用250000元，借款支用期1年，年利率7.83%，起止日期：2017年3月21日至2018年3月21日（该笔支用已结清）。被告吕某某第二次支用250000元，借款支用期1年，年利率7.83%，起止日期：2018年5月26日至2019年5月26日（该笔支用已结清）。被告吕某某第三次支用250000元，借款支用期9个月，年利率7.83%，起止日期：2019年5月26日至2020年2月26日（该笔支用采用个人手机银行网上支用，不存在借款借据/放款单）。被告吕某某第三次支用贷款250000元用于装修使用后，按时归还每月利息，在该笔贷款到期日还本时被告吕某某只偿还了部分利息13927.6元，截止2020年3月26日，剩余本金250000元、正常利息3373.31元及逾期累计罚息（逾期期间产生逾期罚息利率按月息0.97875%计算，逾期罚息年利率11.745%即正常年利率7.38%*1.5倍，逾期罚息累计截至被告结清日为止）。经原告方多次催要，两被告拒不履行义务，现诉至法院，请求判令两被告履行还款义务。两被告于2020年6月21日向原告偿还人民币7270元。被告吕某某辩称，其愿意向原告偿还借款本息及承担诉讼费，但其丈夫姚某某对其在原告处的该笔借款不知情，也未签订借款合同，不同意姚某某承担还款责任。吕某某与丈夫姚某某于2017年3月21日在原告处借款250000元属实，借期一年，借款到期后，其已向原告归还了全部借款本息。2018年5月原告行长让其帮忙给某某合作社全某某借款用于归还合作社在原告处的800000元贷款，七天后全某某将800000元贷出来，就可以给其还款，其出于关系好的原因答应了给全某某帮忙借款，后其未能凑齐800000元，原告行长说是其之前贷过250000元，可以再给其贷款，但夫妻俩人的征信有问题不能贷款，原告行长说可以让其员工违规操作给予办理贷款。2018年5月26日，其在原告柜台办理了借款手续，借期一年，原告当天向其发放借款250000元，办理该笔借款被告姚某某未到场并不知情。合作社全某某在向原告还款后，原告未再向全某某发放借款，导致其只能还利息，无力偿还借款本金。借款到期，被告吕某某无力偿还借款，原告工作人员帮忙才归还了250000元借款本息，被告为了归还所借的250000元，向原告申请借款，原告工作人员在其手机上操作办理了借款250000元的手续，被告姚某某也未参与借款办理手续。吕某某认为2018年5月26日的借款和2019年5月26日的借款才符合循环额度贷款。被告姚某某辩称，其妻子吕某某现在原告处的该笔借款系吕某某个人所借，其未参与办理该笔借款，也不知情，并且该笔借款也未用于家庭生活及生产经营，与其无关，其不承担还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交证据一：被告吕某某、姚某某身份证复印件各一份、结婚证复印件一份、户口簿复印件一份、淳化县某文件复印件一份、被告吕某某、姚某某职业及收入证明各一份、被告吕某某、姚某某住房公积金查询各一份；拟证明两被告系夫妻关系及职业、收入信息；证据二、《个人消费贷款申请表》一份、《装修合同》一份、个人消费贷款审查审批表一份、《个人额度借款合同》（合同编号6199904Q217035689966）一份，拟证明2017年3月21日，被告吕某某向原告申请个人消费贷款并签订借款合同，合同约定原告向两被告提供可以循环使用的借款额度为人民币250000元整，借款额度存续期限为36个月，被告姚某某为该笔借款的共同借款人；证据三：借款人配偶声明一份，拟证明被告姚某某知道并清楚本次贷款合同自己应当承担的责任；证据四：《消费类贷款电子渠道功能开办申请单》一份，拟证明被告开通该笔借款合同的XX道XX线上提交支用额度并使用额度；证据五：1、2017年3月21日《个人额度借款支用单》一份、放款通知单一份、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据三份、2、2018年5月26日《个人额度借款支用单》一份、放款通知单一份、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份、3、吕某某名下卡号XXXXXXXXXXXXXXX7197银行卡交易明细一份、4、中国邮政储蓄银行放款清单打印两份（2019年5月26日）、5、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单两份，拟证明被告借款及偿还部分利息的事实。被告吕某某、姚某某对原告提交的上述证据的真实性无异议，对证明目的不认可，认为2017年《个人额度借款合同》中合同编号尾号为9966，按正常操作，在授信期内借款还款再借款还款都应基于这一份合同，合同的编号不能改变，但原告提供的2018年5月26 日放款通知单是电脑生成，合同编号发生了变化，虽然额度都是250000元，但这份合同和2017年的合同不是同一份，是吕某某与原告重新签订的借款合同。《个人额度借款合同》是2017年3月21日两被告与原告签订的，该份合同两被告已经履行完毕；原告未提供证据证明吕某某2018年5月26日的该笔借款用于家庭生活和生产经营，被告姚某某不承担还款责任。本院认为原告提交的证据来源合法、客观真实、与本案有关联性，应予以认定。被告吕某某提交证据一：照片两张，拟证明被告吕某某2018年5月26日贷款是重新签订合同的过程，和第一次履行了一样的程序，第二次贷款和姚某某无关；证据二：交易明细一份，拟证明原告和吕某某签订合同，不是在2017年《个人额度借款合同》期限内重复放款，该明细中的放款是在手机上操作，不需要重新填写申请，这才符合原告所说的循环放款。原告质证认为，两张照片可以明确被告2018年5月26日正在填写电子功能开通申请单和填写《借款支用单》，被告是申请开通电子功能，并非签订借款合同，因当天电子功能未开通，吕某某就手工填写《借款支用单》，2019年电子功能已开通，被告就用电子方式在手机上操作了《借款支用单》。本院认为被告提交的证据来源合法、客观真实、与本案有关联性，应予认定，但被告提供的证据不能证明其所述，其也未提供重新签订的借款合同予以佐证，对其证明目的不予认可。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吕某某与被告姚某某系夫妻关系。两被告于2017年3月20日以装修房屋为由，向原告中国某某银行股份有限公司某某支行申请借款人民币250000元。经原告审查核准，双方于2017年3月21日签订《个人额度借款合同》，合同约定：借款额度系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金金额之和不得超过借款额度。对于不可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，借款人可以多次申请借款，但借款人可支用的借款本金金额与借款人累计已经支用的借款本金金额之和不得超过借款额度；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）250000元（大写：贰拾伍万元整）；借款用途：本合同项下额度借款可用于如下第一种用途：“个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。”借款额度存续期限为36个月，自2017年3月21日至2020年3月21日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日；在借款支用期内和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；本合同项下单笔贷款支用时采用自主支付；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。借款人授权贷款人将单笔贷款划入甲乙双方在《借款支用单》中约定的收款账户。划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率减50%执行；罚息利率：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同约定用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同约定用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；还款顺序：本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；还款方法为：按月付息、到期一次性还本及其他约定。合同落款处，被告吕某某在借款人处签名、捺印，被告姚某某在共同借款人处签名、捺印，原告加盖印章。被告姚某某向原告出具借款人配偶声明：本人已经知道借款人向原告申请信用消费贷款，（一）本人同意以借款人的名义向原告申请贷款，并承诺对此贷款承担无限连带责任;(三)本人同意借款人与原告签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。2017年3月21日，被告吕某某填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定：一、借款人填写：借款人吕某某，《个人额度借款合同》合同号6199904Q217035689966，额度申请：个人信用消费贷款，借款人民币贰拾伍万元整，期限12个月，还款方式：按月付息到期一次性还本付息，本次申请借款用途个人住房装修，借款资金发放至借款人户名吕某某账号XXXXXXXXXXXXXX7197（同时为还款账户）；…落款处借款人吕某某签名、捺印。二、贷款人填写：经审核，借款人上述额度借款合同总额度为250000元，当前可用额度为250000元，额度存续期截止到2020年3月21日，额度支用期（信用）截止到2019年9月21日，符合支用条件。同意借款人申请借款250000元，期限12个月，还款方式为按月付息到期一次性还本，贷款用途个人住房装修。实际放款日与到期日以借款借据为准。一、本笔贷款利率为年利率采用固定利率，年利率为7.83%，在借款期限内，该利率保持不变；二、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为1.5倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍；三、分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日；…落款处贷款人中国某某银行股份有限公司某某支行盖章。三、借款人确认签字：本人同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的《个人额度借款合同》履行义务。借款人吕某某签名、捺印。2017年3月21日，原告根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》向被告吕某某账户发放借款人民币250000元。借款到期后，两被告偿还了借款本息。2018年5月26日，被告吕某某填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，除约定本次贷款用途为消费；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，其余条款同2017年3月21日《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》相同。同日，被告吕某某向原告申请为《个人额度借款合同》（合同号6199904Q217035689966）的额度消费贷款开办电子渠道功能。2018年5月26日原告根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》向被告吕某某银行账户发放借款人民币250000元，借款期限从2018年5月26日至2019年5月26日。借款到期后，被告偿还了借款本息。2019年5月26日，被告吕某某通过手机网上银行操作，向原告申请借款人民币250000元，借款期限自2019年5月26日至2020年2月26日，借款利率、逾期利率保持不变，还款方式为：按周期结息到期还本。原告向被告吕某某银行账户发放两笔借款共计人民币250000元。借款到期后，两被告清偿了部分利息，借款本金人民币250000元未清偿。被告于2020年6月21日向原告偿还借款本金人民币7270元，截止2020年7月6日，两被告尚欠原告借款本金人民币242730元，利息及罚息共计人民币11702.42元。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。原告中国某某银行股份有限公司某某支行与被告吕某某、姚某某签订的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，予以确认。原告依约已向两被告指定的被告吕某某的银行账户发放了借款人民币250000元，被告吕某某已实际领取该笔借款，被告吕某某、姚某某未按合同约定的还款日期偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原、被告在合同中对借期内的利率及逾期利率进行了明确约定，其约定符合法律规定，应依照合同约定利率计算支付利息。被告吕某某、姚某某辩称其夫妻两人2017年3月21日与原告签订的《个人额度借款合同》借款人民币250000元,在借款到期后已偿还全部借款本息，这份合同编号与2018年5月26日吕某某向原告申请借款发放借款的放款通知单上合同编号不一致，系签订了两份借款合同，被告吕某某2018年5月26日向原告借款时系其个人所借，被告姚某某未参与办理相关手续，借款未用于家庭生活、生产经营，应由吕某某承担还款责任，姚某某不承担还款责任。本院认为，原告在2017年3月21日与两被告签订的《个人额度借款合同》中明确约定合同为可循环使用额度借款，在借款支用期内和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，合同项下单笔贷款支用时采用自主支付，申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。原告依照被告《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的申请，向两被告指定的吕某某账户中循环发放借款三次，虽三次放款单中的合同编号均不一致，但原告发放借款均依据的是合同号为6199904Q217035689966的《个人额度借款合同》，且被告吕某某对其2018年5月26日填写的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人消费贷款适用）》真实性无异议，该《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中明确依据的是《个人额度借款合同》（合同号6199904Q217035689966）申请贷款，结合2018年5月26日的《中国邮政储蓄银行放款通知单》与2018年5月26日的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》记载的借款金额、额度存续期、借款利率等，可以认定吕某某2018年5月26日收到的250000元借款系原告与被告吕某某、姚某某2017年3月21日签订的《个人额度借款合同》项下的循环借款。被告吕某某认为签订了两份借款合同，但其未能提交其与原告于2018年5月26日签订的借款合同，被告吕某某提交的证据不能证明其主张，应当承担举证不能的不利后果；被告姚某某作为共同借款人在《个人额度借款合同》中签名、捺印，并作为借款人配偶向原告出具了声明，对被告吕某某的借款承担无限连带责任，被告姚某某应当与被告吕某某共同承担还款责任。故对被告吕某某、姚某某的辩称意见，不予采纳，对原告要求被告吕某某、姚某某共同连带清偿原告借款本金及利息的诉请，予以支持。因两被告于2020年6月21日已向原告偿还借款本金7270元，故应从原告诉请的借款本金人民币250000元中予以扣除，现两被告应偿还的借款本金为人民币242730元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：由被告吕某某、姚某某于本判决生效后十日内一次性向原告中国某某银行股份有限公司某某支行偿还借款本金人民币242730元及利息11702.42元，并自2020年7月7日起，按本金242730元，年利率11.745%计算支付逾期利息至借款本金实际清偿完毕之日止。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计2550元，由被告吕某某、姚某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。   审  判  员 王  华  二〇二〇年八月七日   法  官  助  理      刘  鹏书   记   员      李  昊         引用法条：《中华人民共和国合同法》第六十条  当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条  当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条  借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条  借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条  借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条  借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条 夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条  当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条  被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条  当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。