广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初3456号原告：广东粤垦农业小额贷款股份有限公司。住所地：广东省珠海市横琴新区*********-6539。法定代表人：杨柳，该公司董事长。委托代理人：叶逸溥，该公司员工。委托代理人：关永祥，该公司员工。被告：姜仕勇，男，汉族，户籍地：阳江市江城区渔洲下冲狮子社24号，经常居住地：阳江市江城区************，公民身份号码：441************019。被告：邓霞妹，女，汉族，户籍地：广东省阳西县***************，经常居住地：阳江市江城区************，公民身份号码：441************527。原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司（以下简称粤垦公司）诉被告姜仕勇、邓霞妹借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告粤垦公司的委托代理人叶逸溥、关永祥、被告姜仕勇到庭参加诉讼；被告邓霞妹经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告粤垦公司向本院提出诉讼请求：一、被告姜仕勇、邓霞妹向原告归还借款本金623218.94元、支付利息25150.25元和违约金3445.39元（上述款项计至2020年4月14日止，从2020年4月15日起至还清时止的利息按月利率1.4%计算，违约金按逾期本金及利息的每日1‰计算）；二、确认原告对被告姜仕勇名下坐落于阳江市江城区侨基H5小区M5之一土地的房地产享有抵押权，有权对以上房屋进行拍卖、变卖、折价处理，并对其变价款优先偿还本案的借款本金、利息、逾期违约金；三、本案的诉讼费、财产保全费由两被告承担。事实和理由：2019年4月29日，被告姜仕勇、邓霞妹因经营周转需要，与原告签订《综合授信协议》(合同编号：2019年粤垦小贷授信字第0452号)，主要约定：被告姜仕勇、邓霞妹在约定授信有效期内可向原告申请使用最高授信额度为70万元，可一次或分次使用该授信额度；授信有效使用期限为36个月，自2019年4月29日至2022年4月28日止。同日，被告姜仕勇与原告签订了《最高额抵押合同》(合同编号：2019年粤垦小贷高抵字第0452号)，主要约定：被告姜仕勇以其名下位于阳江市江城区侨基H5小区M5之一土地作为抵押物，为两被告在《综合授信协议》项下形成的一系列债权提供抵押担保，并前往不动产登记中心办理了房产抵押登记手续。同日，被告姜仕勇、邓霞妹与原告签订《贷款合同》(合同编号：2019年粤垦小贷字第0452号)，主要约定：两被告向原告借款70万元；借款期限自2019年4月30日至2022年4月29日；年利率为16.8%，还款方式为按月等额本息。2019年12月19日，被告姜仕勇、邓霞妹因资金需要，又与原告签订《贷款合同》(合同编号：2019年粤垦小贷字第0452-2号)，贷款合同约定：两被告向原告借款5万元；借款期限自2019年12月20日至2020年06月20日；年利率为16.8%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。合同生效后，原告依约分别于2019年4月30日、2019年12月19日向被告姜仕勇支付了借款本金70万元和5万元，两被告应分别从2019年5月、2020年1月开始按期偿还70万元和5万元的借款本息，但70万元的借款自2020年1月开始逾期，5万元的借款自2020年3月开始逾期，经原告多次电话、上门催收，两被告均未归本息。原告于2020年4月2日向两被告发出律师函，催促两被告支付到期应偿还尚未偿还的借款本金、利息等，两被告仍未归还欠款，已严重违约。原告已于2020年4月14日向两被告宣布尚欠借款提前到期。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请支持其诉讼请求。被告姜仕勇辩称：借款的情况属实，抵押属实，借款还了部分，具体数额需要核对。被告邓霞妹没有答辩，在举证期限内亦未向本院提供证据。经审理查明：2019年4月29日，被告姜仕勇、邓霞妹（甲方、受信人）因经营需要,向原告粤垦公司申请借款70万元，并与原告（乙方、授信人）签订了合同编号为2019年粤垦小贷授信字第0452号的《综合授信协议》，合同主要约定：甲方在本协议约定的授信有效期限内可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币70万元；授信额度有效使用期限为36个月（即自2019年4月29日至2022年4月28日止）；最高信用额度为可循环使用额度，甲方使用的授信额度累计余额在授信期限内的任何时点均不得超过最高授信额度；在本协议有效期限内，甲方明确表示或者以自己的行为表明其不能按或未按本协议或《贷款合同》的约定履行义务，乙方有权取消甲方的信用额度，并要求甲方立即清偿本协议项下的借款本息；等等。被告姜仕勇、邓霞妹在合同的甲方一栏签名盖指模确认；原告在合同的乙方一栏盖章确认。同日，被告姜仕勇（甲方）与原告（乙方）签订了合同编号为2019年粤垦小贷高抵字第0452号的《最高额抵押合同》，主要约定：被告姜仕勇以其名下坐落于阳江市江城区侨基H5小区M5之一土地的房地产为合同编号为2019年粤垦小贷授信字第0452号的《综合授信协议》项下自2019年4月29日至2022年4月28日止的债务提供最高额抵押担保，最高额度为70万元；抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费用等）；等等。原告与被告姜仕勇分别在合同乙方和甲方一栏签名盖章确认。同日，被告姜仕勇、邓霞妹（甲方、债务人）又与原告（乙方、债权人）签订了合同编号为2019年粤垦小贷字第0452号的《贷款合同》，主要约定如下：两被告向原告借款70万元；借款期限自2019年4月30日至2022年4月29日；贷款年利率为16.8%，还款方式为按月等额本息；每月一期，每月29日为还款日；借款用途为经营周转；若甲方支付利息逾期超过3天，则自逾期之日起，甲方应当按逾期利息的1‰/日向乙方支付违约金；若甲方分期还本或到期还本逾期，则自逾期之日起，甲方应当按逾期本金的1‰向乙方支付违约金；甲方经营状况恶化或已经发生重大经营困难的，乙方有权宣告本合同项下的借款本息立即到期，要求甲方立即偿还全部借款本息，并行使担保物权；等等。原告在合同乙方一栏盖章确认；被告姜仕勇、邓霞妹分别在甲方一栏签名和盖指模确认。2019年12月19日，被告姜仕勇、邓霞妹（甲方、债务人）再次与原告（乙方、债权人）签订了合同编号为2019年粤垦小贷字第0452-2号的《贷款合同》，主要约定如下：两被告向原告借款5万元；借款期限自2019年12月20日至2020年6月20日；贷款年利率为16.8%，还款方式为：按月付息（每月利息700元），到期一次性还本，每月20日为还款日；借款用途为经营周转；若甲方支付利息逾期超过3天，则自逾期之日起，甲方应当按逾期利息的1‰/日向乙方支付违约金；若甲方分期还本或到期还本逾期，则自逾期之日起，甲方应当按逾期本金的1‰/日向乙方支付违约金；违约责任与合同编号为2019年粤垦小贷字第0452号《贷款合同》的约定一致；等等。原告在合同乙方一栏盖章确认；被告姜仕勇、邓霞妹分别在甲方一栏签名和签名盖指模确认。签订上述合同后，涉案房地产于2019年4月30日已为本案债务办理了权利人为粤垦公司的抵押登记手续[不动产登记证明：粤（2019）阳江市不动产证明第0012775号]。原告依约分别于2019年4月30日、2019年12月19日向被告姜仕勇、邓霞妹支付了借款本金70万元和5万元。借款后，两被告仅按约定偿还了部分到期借款本息，其中70万元的借款自2020年1月29日起未按约还款，5万元的借款自2020年3月20日起未按约还款，构成违约，截至2020年4月14日止，尚欠70万元借款合同项下借款本金573218.94元、利息24450.25元、违约金3427.89元；尚欠5万元借款合同项下借款本金50000元（该笔借款至本案于2020年6月22日开庭时借款期限已届满）、利息700元、违约金17.5元;合共尚欠借款本金623218.94元、利息25150.25元、违约金3445.39元。因两被告无依约偿还借款本息，已构成违约，原告于2020年4月14日通知两被告尚欠的涉案借款本金全部提前到期，要求两被告偿还尚欠借款本息及违约金。原告向两被告催收上述欠款无果，为此诉至本院，请求如诉称。庭审中，原告向本院提供的被告姜仕勇、邓霞妹的两份贷款基本情况表，其中70万元借款的情况表显示：两被告自2020年1月29日开始逾期，截至2020年4月14日止，尚欠借款本金573218.94元、利息24450.25元、违约金3427.89元；5万元借款的情况表显示：两被告自2020年3月20日开始逾期，截至2020年4月14日止，尚欠借款本金50000元、利息700元、违约金17.5元。诉讼中，根据原告的申请，本院于2020年6月8日作出（2020）粤1702民初3456号民事裁定，查封了被申请人姜仕勇名下坐落于广东省阳江市江城区侨基H5小区M5之一土地的房地产[产权证号：阳0100021030号]。以上事实，有原告提供的《综合授信协议》、《最高额抵押合同》、《贷款合同》、两被告签约照片、借据、还款计划表、放款凭证、《国内支付业务付款回单》、贷款基本情况表（逾期明细表）、提前结清通知书、律师函、不动产登记证明以及庭审笔录证明，证据充分，本院予以确认。本院认为：原告与被告姜仕勇、邓霞妹在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《综合授信协议》、《最高额抵押合同》、《贷款合同》，是双方真实的意思表示，原告与被告姜仕勇之间形成了借款合同关系和抵押合同关系，与被告邓霞妹之间形成了借款合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定为合法有效。签订合同后，原告已按合同约定履行了借款给被告姜仕勇、邓霞妹的义务，被告姜仕勇、邓霞妹亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，两被告仅按约定偿还了部分到期借款本息，构成违约。根据合同的约定，原告有权宣告两被告尚欠的借款立即到期，并请求两被告偿还尚欠的借款本息及支付逾期还款违约金。现原告现请求被告姜仕勇、邓霞妹偿还尚欠的借款本金623218.94元，合法合理，本院予以支持。至于本案利息及违约金的计算问题。原告与被告姜仕勇、邓霞妹签订的《贷款合同》明确约定：借款年利率为16.8%；若被告支付利息逾期超过3天，则自逾期之日起，被告应当按逾期利息的1‰/日（即年利率36%）向原告支付违约金；若被告分期还本或到期还本逾期，则自逾期之日起，被告应当按逾期本金的1‰/日（即年利率36%）向原告支付违约金。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”的规定及参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的精神，涉案借款的利息、违约金的总额不应超过年利率24%。根据原告提供的贷款基本情况表显示，截至2020年4月14日止，两被告尚欠借款利息25150.25元、违约金3445.39元，原告请求的违约金是以到期的借款本金为基数计算，经核算到该日止的利息和违约金总和并未超过年利率24%的上限，现原告请求两被告偿还尚欠的借款利息25150.25元及违约金3445.39元，合法合理，本院予以支持。至于原告请求被告按合同约定的利率计算支付自2020年4月15日起至付清款时止的利息和违约金，总计已超过司法保护的年利率24%的上限，应调整为自2020年4月15日起至付清款时止的利息和违约金，总计按年利率24%计算，对超出法定的部分，本院不予支持。关于粤垦公司对涉案抵押房产是否享有优先受偿权的问题。被告姜仕勇以涉案房地产为本案债务提供抵押担保，并已办理抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。由于本案债务人没有履行到期债务，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，现原告请求就本案债权对处理涉案房地产所得价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告邓霞妹经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告姜仕勇、邓霞妹在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的借款本金623218.94元、利息25150.25元及违约金3445.39元[上述款项计至2020年4月14日止，从2020年4月15日起至付清款时止的利息和违约金总计按年利率24%计算]给原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司；二、原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司对处置坐落于阳江市江城区侨基H5小区M5之一土地的房地产所得价款在上述判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告广东粤垦农业小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10318元、保全费4020元，合共14338元（该款原告已预交），由被告姜仕勇、邓霞妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  李 智人民陪审员  何认好二〇二〇年八月十二日法官 助理  姜 虹书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。