云南省施甸县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0521民初292号 原告：富滇银行股份有限公司保山施甸支行，住所地保山市施甸县甸阳镇人民路**。 法定代表人：杨恒立,行长。 委托诉讼代理人：赵映禄，云南旦阳律师事务所律师。 被告：赵加许（系杨文春妻子），女，1969年10月5日出生，汉族，大学本科，住保山市施甸县。 被告：杨占成（系杨文春父亲），男，1950年9月6日出生，汉族，退休教师，住云南省保山市施甸县。 被告：杨翠琴（系杨文春母亲），女，1950年10月9日出生，汉族，农民，住云南省保山市施甸县。 三被告委托诉讼代理人：张健萍，云南凌云（保山）律师事务所律师。 原告富滇银行股份有限公司保山施甸支行（以下简称“富滇银行施甸支行”）与被告赵加许、杨占成、杨翠琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富滇银行施甸支行的委托诉讼代理人赵映禄、被告赵加许及三被告的委托诉讼代理人张健萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告富滇银行施甸支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告赵加许丈夫杨文春于2016年7月12日签订的《个人借款合同》。2、判令被告偿还原告借款本金210万元及截至2020年2月27日止的利息175790.81元，合计2275790.81元，并按《个人借款合同》约定的计息方式计算承担自2020年2月27日起至实际清偿借款本息之日止的利息。3、判令原告对被告及其丈夫杨文春设定抵押的位于施甸县文化广场西侧房权证号为：施甸县房权证甸阳镇字第××号、土地证号为：施国用（2010）第&tim**;×号房地产在第二项借款本息范围内享有优先受偿权。4、判令被告杨占成、杨翠琴在继承杨文春遗产的财产价值范围内对第二项借款本息承担清偿责任。5、判令三被告承担本案的诉讼费、保全费、律师代理费及原告为实现债权支出的其他一切费用。事实与理由：2016年5月被告丈夫杨文春（已故）向原告申请贷款300万元，被告作为共同还款人。2016年7月12日，原告与被告丈夫杨文春签订《个人借款合同》，与被告及其丈夫签订《个人担保合同》，与被告赵加许签订《个人担保合同》。其中，《个人借款合同》主要内容为：1、原告向杨文春贷个人住房装修贷款300万元，期限自2016年7月12日至2021年7月12日。2、贷款利率按中国人民银行同期同档次基准利率上浮80%执行，月利率为7.124999‰，每月的20日付利息。3、还款方式为：按月结息，分期还本（第一年归还本金不低于30万元，第二、三、四年每年归还本金不低于60万元，直至贷款到期结清剩余本金）。4、借款逾期的，贷款人自借款逾期之日起计收罚息，罚息利率计算方式为在实际执行贷款利率水平上加收30%-50%，逾期贷款罚息利率标准具体为：逾期半年（含半年）以内的，加收30%；逾期半年以上一年（含一年）以内的，加收40%；逾期一年以上的，加收50%。对不能按时支付利息的，按上述罚息利率计收复利至贷款本息清偿日止。5、借款人应按本合同约定按时、足额偿还贷款本息，未按时、足额偿还的，应当承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、公告费、律师费、差旅费及其他费用。6、借款人未按本合同约定按时、足额偿还本息的，或借款人死亡、被宣告死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的，构成违约。原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息，并解除本合同。《个人担保合同》主要内容为：1、被告及其丈夫杨文春用名下的位于施甸县文化广场西侧房权证号为：施甸县房权证甸阳镇字第××号、土地证号为：施国用（2010）第&tim**;×号房地产，为该笔借款本金300万元、利息（包括罚息、复息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权产生的一切费用提供抵押担保责任。2、被告为该笔借款本金300万元、利息（包括罚息、复息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权产生的一起费用提供连带责任保证。签订上述协议、合同后，原告与被告到相关部门办理了抵押登记，并领取了他项权利证书。后原告根据约定向被告丈夫发放了贷款300万元。贷款发放后，2017年9月7日借款人杨文春死亡，杨文春和赵加许的婚生子杨檬吉已声明放弃对其父亲的财产继承的权利，杨文春的父母健在，但未有表示放弃相关财产继承的权利。杨文春死亡后，被告及其他继承人就不能按期归还原告相关借款本金，自2019年3月21日起就不能按期归还利息至今。期间，经原告多次催收未果。为维护自身的合法权益，特依法向人民法院提起诉讼，请求支持其诉请。 被告赵加许辩称，担保合同的签字是事后行为，在杨文春去世后才签订的担保合同即2018年3月4日，信贷人员在飞机场让赵加许补签的字。另，本案基于合同的目的是基于房屋装修的贷款，而本案的贷款并没有用于房屋装修，因此，抵押合同无效。 被告杨占成、杨翠琴辩称，我们已于2020年2月23日进行公证，声明自愿放弃对儿子杨文春名下所有动产及不动产的继承，对杨文春名下所有动产及不动产不享有任何权利。因此，对本案所涉借款本息也不承担任何责任。 诉讼过程中，原告富滇银行施甸支行为证实自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据： A1、《身份证、结婚证、户口簿、户口注销证明复印件（共8页）》各一份，证明目的：1、被告是本案的适格主体。2、借款人杨文春于2017年9月7日死亡。 A2、《贷款业务申请表、个人借款合同、支付委托书、借款借据、业务委托书（共17页）》各一份，证明目的：1、借款人杨文春向原告申请贷款300万元，被告为共同还款人的事实。2、原告向借款人贷款300万元及贷款的期限、利率、还本付息的方式、借款逾期的罚息和复息的计算计收方式、双方的权利义务、合同解除及违约责任等内容。3、原告已按约定向借款人发放贷款300万元的事实。4、在借款登记表上有本案被告赵加许的签名，申请表对抵押物的证号、抵押物的坐落、位置、评估价、抵押担保价值，都有一个明确的记录和记载。5、根据2016年7月14日杨文春向富滇银行施甸支行签的个人借款支付委托书，杨文春名下的300万元贷款，于2016年7月15日转汇到施甸县甸阳建筑工程有限责任公司的账户上。 Ａ3、《个人担保合同（杨文春）、房权证、土地证及他项权利证（共19页）》各一份，证明目的：被告及其丈夫杨文春用名下的位于施甸县文化广场西侧房权证号为：施甸县房权证甸阳镇字第××号、土地证号为：施国用（2010）第&tim**;×号房地产，为杨文春的该笔借款本金300万元、利息（包括罚息、复息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权产生的一切费用提供抵押担保责任。 A4、《个人担保合同（赵加许）（共10页）》一份，证明目的：被告为杨文春的该笔借款本金300万元、利息（包括罚息、复息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权产生的一切费用提供连带责任保证。 A5、《公证书（共6页）》一份，证明目的：借款人杨文春及被告赵加许之子杨檬吉申明放弃对其父亲杨文春的财产继承的权利。 A6、《贷款单户交易明细、利息表（共2页）》各一份，证明目的：1、借款人归还借款本息的情况，说明借款人及其继承人未能按合同约定按期、足额归还原告的本金和利息，已经构成违约。2、截止2020年2月27日止，合计拖欠原告借款本金210万元及利息175,790.81元，本息合计2,275,790.81元的事实。 被告质证认为，对证据A1三性不持异议，但是对第二项证明目的不认可，借款人杨文春的死亡时间不正确，是2017年8月10日死亡。对证据A2证明目的不认同，1、我们认为在面谈表签了字不能就变成借款人。2、原告出借的三百万个人借款合同由于违法违规审核发放贷款，我们认为它是无效合同，其合同内容的格式条款，也就是借款的罚息、计算方式、责任，同样是无效的。3、个人借款支付委托书包括借款借据和业务委托书。只能证明杨文春出借款项，被告委托施甸甸阳建筑公司进行支付，但是不代表作为原告方已经支付，而且原告方所提交的一个收据，收到的是一个装修工程的工程款，但是又没有出具正式的发票来确定。对证据A3质证认为，赵加许的签字是事后补签，设立的时候赵加许不在场，是原告方与杨文春私下恶意串通达成的。担保物权清单中，抵押物评估价值是七百万，既然担保人也就是债务人提供了物保，那么根据物权法的规定，可以在物保的范围内进行清偿，故此，赵加许是不用承担任何责任的。对证据A4真实性不持异议，合法性与证明目的有异议。认为该份担保合同是赵加许当时要上飞机，是在强迫情况下签订的个人担保合同，实际时间是2018年3月4日，但是信贷员非要将日期定在2017年8月30日。同时，信贷员还让赵加许签署了杨文春独自签名的一份个人担保合同，让赵加许在名字后面进行补签。因此，因为赵加许遭到了胁迫，所以我们认为该担保合同无效。对证据A5三性及证明目的予以认可。对证据A6质证认为，本案计算利息，本金是210万元，不是300万元，执行利率过高。计算截止的日期为2021年7月12日有问题，我们认为只应当计算到起诉之日。 被告赵加许、杨占成、杨翠琴为支持自己的答辩主张，依法提交如下证据： B1、《公证书》两份，证明目的：被告杨占成和杨翠琴放弃对杨文春的继承权，所以不是本案适格的被告。时间是2020年3月23日。 B2、《证明》一份，证明目的：杨文春的死亡时间是2017年8月10日，《个人担保合同》（赵加许）签订日期为2017年8月30日，证实杨文春死后，原告方找到赵加许补签个人担保合同的事实。 B3、《出院证及住院清单》一份，证明目的：在2017年8月30日赵加许在昆明医院已经住院，赵加许是没有时间和能力签署合同的。 原告质证认为，对证据B1没有意见，是起诉以后作出的，起诉的时候是不知道他们放不放弃继承，如果他们放弃继承，那么我们就不再对他们进行主张。对证据B2质证认为，杨文春的死亡时间以村委会提交的证明为准。但该证明不能看出是否补签合同。对证据B3质证认为，真实性没有异议，但是证明目的不认可，我们认为住院证明无法证明签订担保合同时间为2018年3月份。无论担保合同是何时签订，赵加许也当庭认可，担保合同是她真实的签名、按印，对其丈夫杨文春向原告借款本息，她是自愿承担连带保证责任的。 Ｃ1、2020年5月14日，施甸县人民法院依照被告赵加许的申请，依职权向施甸县自然资源局调取的《房屋所有权登记申请书》复印件1份，证明目的：1、被告赵加许及杨文春取得位于施甸县文化广场西侧房权证号为：施甸县房权证甸阳镇字第××号、土地证号为：施国用（2010）第&tim**;×号房地产的房屋登记时的情况。2、他项权利证抵押在银行即在原告处。 原告质证认为，对证据C1没有意见。被告质证认为，对证据C1我们是想要调取设立他项权证时，赵加许的名字是谁签的。 本院认为，证据A1双方当事人无异议，本院予以确认，但杨文春死亡时间应以居民委员会出具的证明时间为准；证据A2能够证明本案借款本金发放的全过程，对其三性及与本案的关联性本院依法予以采信；证据A3、证据A4可真实反映本案借款本金设定担保的事实，未有相反证据证明签字存在胁迫，故本院予以确认；证据A5、证据B1双方当事人无异议，且为公证机关依法出具的公证文书，本院依法予以采信；证据A6对双方确认的借款人及其继承人未能按合同约定按期、足额归还借款本金和利息的事实，本院予以确认。至于剩余借款本金和利息则应按合同约定实际发生的为准； 证据B2居民委员会为公民正常死亡时的登记机关，其出具的是杨文春的死亡时间证明，故本院予以采信；证据B3因与本案没有关联，不能直接证明签字不能的事实，故本院不予采信；证据C1系职能机关的原始档案，本院依法予以确认。 根据审查确认的证据和庭审，本院认定事实如下： 被告赵加许与杨文春（已死亡）系夫妻关系，被告杨占成、杨翠琴系杨文春父母。2016年7月12日，原告与杨文春签订《个人借款合同》，《个人借款合同》主要内容为：1、原告向杨文春贷个人住房装修贷款300万元，期限自2016年7月12日至2021年7月12日。2、贷款利率按中国人民银行同期同档次基准利率上浮80%执行，月利率为7.124999‰，每月的20日支付利息。3、还款方式为：按月结息，分期还本（第一年归还本金不低于30万元，第二、三、四年每年归还本金不低于60万元，直至贷款到期结清剩余本金）。4、借款逾期的，贷款人自借款逾期之日起计收罚息，罚息利率计算方式为在实际执行贷款利率水平上加收30%-50%，逾期贷款罚息利率标准具体为：逾期半年（含半年）以内的，加收30%；逾期半年以上一年（含一年）以内的，加收40%；逾期一年以上的，加收50%。对不能按时支付利息的，按上述罚息利率计收复利至贷款本息清偿日止。5、借款人应按本合同约定按时、足额偿还贷款本息，未按时、足额偿还的，应当承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、公告费、律师费、差旅费及其他费用。6、借款人未按本合同约定按时、足额偿还本息的，或借款人死亡、被宣告死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的，构成违约。原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息，并解除本合同。原告同时与被告赵加许及其丈夫签订《个人担保合同》，《个人担保合同》主要内容为：1、被告赵加许及其丈夫杨文春用名下的位于施甸县文化广场西侧房权证号为：施甸县房权证甸阳镇字第××号、土地证号为：施国用（2010）第&tim**;×号房地产，为该笔借款本金300万元、利息（包括罚息、复息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权产生的一切费用提供抵押担保责任。2、被告赵加许为该笔借款本金300万元、利息（包括罚息、复息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权产生的一起费用提供连带责任保证。签订上述协议、合同后，原告与被告到相关部门办理了抵押登记，并领取了他项权利证书。后原告根据约定向杨文春发放了贷款300万元。2017年8月10日借款人杨文春死亡。2019年6月6日，杨文春和赵加许的婚生子杨檬吉声明放弃对其父亲的财产继承的权利。2020年3月23日，杨文春的父母杨占成和杨翠琴声明放弃对其儿子的财产继承的权利。杨文春死亡后，被告赵加许未再按期归还原告剩余借款本金210万元，自2019年3月21日后亦未再按期归还利息至今，截止2020年2月27日的利息为175790.81元。期间，经原告多次催收未果，故原告特向人民法院提起诉讼，请求支持其诉请。 本院认为，原告富滇银行施甸支行与杨文春签订的《个人借款合同》，并与被告赵加许及其丈夫杨文春签订《个人担保合同》、与被告赵加许签订《个人担保合同》均系各方当事人自愿签订，合同内容不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。富滇银行施甸支行履行了发放贷款义务后，杨文春因死亡未能按合同约定履行还款义务，被告赵加许亦未继续履行还款义务，存有违约，故富滇银行施甸支行有权依据合同约定宣布解除合同，提前收回贷款。双方在合同中明确约定了贷款利率的计算方式，该约定符合有关法律的规定，故富滇银行施甸支行要求赵加许偿还全部借款本息的诉讼请求，本院予以支持。杨文春、赵加许已将其所有的房产与富滇银行施甸支行签订了抵押合同，并办理他项权利抵押登记，在杨文春死亡后被告赵加许亦未继续履行还款义务的情况下，富滇银行施甸支行要求对抵押物优先受偿，有相应的事实及法律依据，本院亦予支持。富滇银行施甸支行要求被告杨占成、杨翠琴在继承杨文春遗产的财产价值范围内对剩余借款本息承担清偿责任的请求，因被告杨占成、杨翠琴已于2020年3月23日作出公证书，声明放弃儿子杨文春名下的所有动产及不动产的继承权，对儿子杨文春名下所有动产及不动产不享有任何权利。所以，对该项诉讼请求，本院不予支持。借款合同中虽约定了贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担，但富滇银行施甸支行未能提供为本次诉讼所支付的律师费和其他费用的实际支付凭证，故富滇银行施甸支行要求赵加许承担该案律师费和其他费用的诉请，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、解除原告富滇银行股份有限公司保山施甸支行与被告赵加许丈夫杨文春于2016年7月12日签订的《个人借款合同》； 二、被告赵加许于本判决生效后三十日内偿还原告富滇 银行股份有限公司保山施甸支行借款本金210万元； 三、被告赵加许于本判决生效后三十日内支付原告富滇银行股份有限公司保山施甸支行利息175,790.81元及自2020年2月28日起至实际清偿借款本金之日止的利息(利息计算方式为：以剩余借款本金210万元为基数，按个人借款合同约定的月利率7.124999‰执行)； 四、如被告赵加许在本判决指定付款期限未履行本判决第二、三项确定的还款义务时，原告富滇银行股份有限公司保山施甸支行有权对被告赵加许所有的位于施甸县文化广场西侧房权证号为：施甸县房权证甸阳镇字第××号、土地证号为：施国用（2010）第&tim**;×号房地产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告富滇银行股份有限公司保山施甸支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25,006元，由被告赵加许负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省保山市中级人民法院。 审 判 长  杨玉银 人民陪审员  李月东 人民陪审员  张光强 二〇二〇年八月三日 书 记 员  杨海静