福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初636号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，公司总经理。 委托诉讼代理人：李佳炜，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江万**，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：储声明，男，1966年9月26日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司(以下简称人保泉州分公司)与被告储声明保证保险合同纠纷一案，安徽省岳西县人民法院于2020年1月10日立案受理，并于2020年1月21日作出（2020）皖0828民初331号民事裁定书，将该案移送本院审理。本院于2020年3月13日立案后，依法适用普通程序,于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司委托诉讼代理人江万**到庭参加诉讼，被告储声明经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令储声明立即偿还保险理赔款33819.25元；2.判令储声明按照每月837.99元的标准支付人保泉州分公司至保险人理赔当日即2016年12月16日止保费共计3056.92元；3.判令储声明以上述欠款总额36876.17元为基数按照每日千分之一的标准支付人保泉州分公司自2016年12月16日起至欠款还清之日止违约金；4.判令储声明承担人保泉州分公司为催收产生的律师费、交通费及其他费用(该费用待开庭时，以实际发生的数额确定具体数额)；5.本案诉讼费用由储声明承担。事实与理由：2015年7月23日，储声明与中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行泉州分行）签订《个人贷款合同(无担保条款)》，双方约定：储声明向光大银行泉州分行借款5万元，借款期限自2015年7月23日起到2018年7月23日止，贷款利率为年利率7.35%，贷款按照等额还本付息还款方式偿还贷款本息，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。储声明为该笔借款提供还款保障，于2015年7月3日向人保泉州分公司为该笔贷款投保了《个人信用贷款保证保险》。双方约定：1.保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；2.月保费为837.99元；3.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行泉州分行依约向储声明发放贷款5万元，因储声明未按期偿还，光大银行泉州分行要求人保泉州分公司予以理赔。2016年12月16日，人保泉州分公司向光大银行泉州分行理赔共计33819.25元。理赔后，光大银行泉州分行于2016年12月16日向人保泉州分公司出具《代偿债务及权益转让通知书》，该通知书确认：光大银行泉州分行确认于2016年12月16日收到代偿款33819.25元，并同意于收到赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给人保泉州分公司。故起诉，请依法判决。 诉讼中，人保泉州分公司变更诉讼请求：1.判令储声明赔偿人保泉州分公司代偿款项33819.25元，并支付违约金（以33819.25元为基数，自代偿之日即2016年12月16日起至实际还清款项之日止，按年利率24%计算）；2.判令被告储声明向人保泉州分公司支付剩余保险费19034.6元及违约金（以19034.6元为基数，自代偿之日即2016年12月16日起至实际还清款项止，按年利率24%计算）；3.储声明承担人保泉州分公司为催收产生的律师费、交通费及其他费用。 庭审中，人保泉州分公司明确变更后第3项诉讼请求为：储声明承担人保泉州分公司为催收产生的律师费1000元。 储声明未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。人保泉州分公司为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照一份，证明人保泉州分公司的诉讼主体资格； 2.居民身份证复印件一份，证明储声明的身份信息及其诉讼主体资格； 3.个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、客户声明书各一份，证明人保泉州分公司与储声明成立个人信用贷款保证保险合同关系的事实及双方约定的权利义务等具体内容； 4.合同编号：79521516001070个人贷款合同(无担保条款)、贷款借据各一份，证明储声明已取得光大银行泉州分行发放的贷款。 5.索赔申请书一份，证明储声明未按照贷款合同的约定履行还款义务，致使光大银行泉州分行向人保泉州分公司提出支付保险赔款申请的事实； 6.理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书各一份，证明人保泉州分公司已经履行代储声明偿还贷款的合同义务，且光大银行泉州分行已将向储声明追偿的权利转予给人保泉州分公司的事实； 7.还款流水一份，证明经审查光大银行泉州分行的索赔申请，人保泉州分公司代为偿付了储声明拖欠的贷款本息40931.42元； 8.保险费缴纳银行流水一份，证明储声明仅支付保险费11133.04元，尚有未付保险费19034.6元； 当庭提供9.委托代理合同书、解除委托代理合同协议、安徽增值税专用发票各一份，证明人保泉州分公司为实现债权而支出的费用1000元。 储声明未向本院提供证据。 对上述证据，本院分析认证如下：储声明未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。人保泉州分公司提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年7月2日，储声明向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》上签字，投保单载明“投保人声明：保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险”。2015年7月3日，人保泉州分公司向储声明出具保单号为PBBR201535050000000023《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，载明：1.鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；2.被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3.保险金额为55867.27元，赔偿等待期为80天；4.保险费为30167.64元，缴纳方式为每月银行扣款之日缴纳，每月保险费为837.99元；5.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年7月21日，储声明向中国人民财产保险股份有限公司出具《客户声明书》，明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率7.35%，本次贷款保险年保费率为18%，每月还款日期21日。2015年7月23日，储声明与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：1.储声明向光大银行泉州分行借款5万元用于生产生活所需，借款期限36个月，自2015年7月23日起至2018年7月23日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；2.储声明选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还（注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）；3.本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行，首期执行贷款年利率7.35%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；4.储声明未按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求储声明立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；5.光大银行泉州分行一旦发现储声明的违约行为，有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。2015年7月27日，光大银行泉州分行向储声明发放贷款5万元，贷款借据载明贷款发放日为2015年7月27日，贷款到期日为2016年7月27日。自2016年8月27日起，储声明开始出现逾期还本付息情形，同时于2016年9月27日起未依约向人保泉州分公司支付保险费。2016年12月15日，光大银行泉州分行以储声明未能依约履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请。2016年12月16日，人保泉州分公司经核实，储声明未能依约履行还本付息义务逾期达到80天，同意予以理赔，并于当日向光大银行泉州分行支付了赔偿款33819.25元。2017年12月17日，光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认于2016年12月16日收到人保泉州分公司的代偿款33819.25元，同意接受上述赔款，并同意将其对储声明追偿的全部权益转让给人保泉州分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。此外，储声明仅支付保险费11133.04元，尚欠保险费19034.6元。人保泉州分公司提出本案诉讼支付律师代理费1000元。 本院认为，人保泉州分公司作为保险人与储声明作为投保人、光大银行泉州分行作为被保险人之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效。合同有效，对双方当事人均具有法律约束力。储声明在保险期限内，未依约向光大银行泉州分行履行还本付息的义务，且超过保险单约定的赔偿等待期80天，应视为保险事故发生。该保险事故发生后，人保泉州分公司依约履行了赔偿责任，即代储声明向光大银行泉州分行偿付了所欠的贷款本息合计33819.25元。在该代偿范围内，人保泉州分公司取得代位行使光大银行泉州分行向储声明请求赔偿的权利。故人保泉州分公司有权向储声明追偿，储声明依约应向人保泉州分公司支付代偿款。根据案涉保险单的约定，保险费分36期缴清，现期限已届满，储声明仅依约支付保险费11133.04元，尚欠保险费19034.6元。虽然保险事故发生时保险费的缴交期限尚未届满，但人保泉州分公司已依约承担了保险人的赔偿义务，根据保险单的约定，人保泉州分公司有权要求储声明支付全部保险费。因储声明在人保泉州分公司履行赔偿责任后，超过30日未能归还全部赔偿款，已构成违约，根据涉案保险单的约定，储声明应自人保泉州分公司承担赔偿责任之日向其承担违约责任。因双方约定的违约金标准为按日千分之一计算，现人保泉州分公司自愿将违约金计算标准调整为以尚欠全部款项52853.85元（代偿款33819.25元+保险费19034.6元）为基数，按月利率2%计付自2016年12月16日（保险人理赔日）起至实际还清款项之日止，是其民事权利的合法处分，本院予以照准。人保泉州分公司为追偿代偿款及保费委托律师提起本案诉讼，属催收产生的其他费用，根据案涉投保单的约定，人保泉州分公司有权要求储声明予以赔偿。 综上所述，保险事故发生后，人保泉州分公司在保险责任范围内承担了赔偿责任，依法取得对储声明的追偿权。同时，亦因人保泉州分公司依约承担了赔偿责任，促成人保泉州分公司要求支付未到期保险费的条件成就。故人保泉州分公司要求储声明支付代偿款33819.25元及保险费19034.6元的诉求，合理合法，本院予以支持。储声明未能在人保泉州分公司承担赔偿责任后30日内归还全部赔偿款，已构成违约，依约应向人保泉州分公司承担违约责任，现人保泉州分公司自愿调整为按月利率2%计算违约金，符合法律规定，故对人保泉州分公司该诉求，本院予以支持。人保泉州分公司为追偿本案债务，委托律师提起本案诉讼，并支付律师代理费1000元，依约应由储声明承担，故人保泉州分公司的该项诉求，符合双方的约定，本院予以支持。储声明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、储声明应在本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款33819.25元及保险费19034.6元，合计52853.85元，并以52853.85元为基数按月利率2%计付自2016年12月16日起至实际还清款项之日止的违约金； 二、储声明应在本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司律师代理费1000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2307元，由储声明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  颜智斌 人民陪审员  邱瑞芳 人民陪审员  卓金锋 二〇二〇年八月二十一日 书 记 员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。