广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初3052号原告：向蓓，女，1984年9月19日出生，汉族，身份证住址广东省佛山市南海区，委托诉讼代理人：黄昊镔，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：柯民，广东禅都律师事务所律师。被告：广州我佳汽车服务有限公司，住所地广州市白云区云城街云城西路228号103。法定代表人：李伟程。被告：广东中汽租赁有限公司，住所地深圳市南山区西丽街道西丽留仙洞中山园路1001号TCL科学园区研发楼F5栋7层AB单位701、702号房。法定代表人：李伟程。上述两被告共同委托诉讼代理人：梁清秀，泰和泰（深圳）律师事务所律师。上述两被告共同委托诉讼代理人：江楚楚，泰和泰（深圳）律师事务所实习人员。被告：北京经讯时代科技有限公司，住所地北京市朝阳区霄云路28号院2号楼701-2。法定代表人：凌祥。被告：银川产权交易中心（有限公司），住所地宁夏银川市金凤区阅海湾中央商务区万寿路142号西14层1415、1417室。法定代表人：史化宇。委托诉讼代理人：王丹，宁夏兴业律师事务所律师。委托诉讼代理人：金晶，宁夏兴业律师事务所律师。原告向蓓与被告广州我佳汽车服务有限公司（以下简称我佳公司）、广东中汽租赁有限公司（以下简称中汽公司）、北京经讯时代科技有限公司（以下简称经讯公司）、银川产权交易中心（有限公司）（以下简称银川中心）民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月16日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行审理。原告向蓓的委托诉讼代理人黄昊镔，被告我佳公司、中汽公司的共同委托诉讼代理人梁清秀，被告银川中心的委托诉讼代理人王丹、金晶均到庭参加了诉讼，被告经讯公司经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向蓓向本院提出诉讼请求：1、被告我佳公司向原告支付认购款人民币81416.77元及预期收益（暂计至2020年1月6日的预期收益为2363.35元）；2、被告我佳公司向原告支付违约金（暂计至2020年1月6日的违约金为人民币41.89元）；3、被告中汽公司对上述被告我佳公司应承担款项承担连带担保责任；4、被告经讯公司、银川中心对上述我佳公司应承担款项承担连带赔偿责任；5、本案诉讼费由上述四被告共同承担。庭审中，原告明确诉讼请求2预期收益是按照年利率5.5%的标准，从2019年6月30日计算至2020年1月6日；诉讼请求3违约金按照应付款项81416.77元的0.05%计算，金额为41.89元。事实和理由：“盈益20190619803”产品系我佳公司在被告银川中心挂牌登记并非公开发行的，被告经讯公司与被告我佳公司签订《“盈益20190619803”居间信息服务协议》，约定由被告经讯公司运营的提供居间信息服务的网络平台为被告我佳公司展示本产品。2019年6月30日，原告通过被告经讯公司的平台与被告我佳公司、中汽公司签订《“盈益20190619803”产品认购协议》和《“盈益20190619803”产品说明书》。合同中约定，原告认购金额为人民币81416.77元，产品期限为15天，产品预期年化收益率为5.500%，本金及预期收益支付方式为到期支付本金收益，产品到期时间为2019年7月15日。经被告经讯公司介绍及合同约定：如合同到期后，被告我佳公司无法依合同约定向原告返还本金及预期收益，则由被告中汽公司承担连带担保责任。原告根据合同约定，将认购金额转入被告经讯公司的平台，平台支付账户显示交易放款成功。但在合同期满后，原告并没有如期收到每月应兑付的收益，也没有如期收到本金的返还。原告于2019年12月27日向被告我佳公司、中汽公司发出《律师函》，要求其及时履行合同义务，偿还本金及预期收益。被告我佳公司、中汽公司亦于2019年12月30日由本人签收，但两被告均并无正面回复。针对被告我佳公司对其违约行为并应承担相应违约责任，被告中汽公司作为连带担保人，也应承担相应的担保连带责任。同时，被告经讯公司并未依《“盈益20190619803”居间信息服务协议》及其作为平台方应履行的监管及审查义务。被告银川中心未尽到相应的监管及审核义务。以上四被告共同导致原告遭受了巨大的经济损失，故各被告都应对原告的损失承担所有法律责任现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告我佳公司辩称：原告认购的产品期限是15天，到期日是2019年7月15号。逾期年化收益率是5.5%。原告在诉讼请求中要求被告我佳公司支付产品到期后截止至2020年1月6日的投资收益，被告我佳公司不认可。根据认购协议，该产品的产品期限是15天，到期日是2019年7月15日，到期之后，产品不在有投资收益，原告要求被告我佳公司在产品到期之后继续支付投资收益，没有合同法律依据。被告我佳公司在发行产品时已经在风险揭示提示关于购买此产品有如下风险，包括流动性风险、偿付风险、不可抗力风险、财务风险，对此原告认购的产品不一定能如期兑付收益。原告主张的违约金过高，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付。被告中汽公司辩称：被告中汽公司向被告银川中心出具的担保函并没有经过股东会或董事会作出决议。被告中汽公司作出的担保函属于越权担保的，违反了公司法第16的规定，应属无效。被告中汽公司不应当承担连带责任。被告经讯公司辩称：无答辩。被告银川中心辩称：：一、被告银川中心与原告之间不存在任何合同关系，不是本案适格的被告。1、原告作为投资者，自愿认购发行人我佳公司发行的本案定向融资计划产品，并与我佳公司、经讯时代公司签署上述产品的《产品认购协议》，该协议是调整本案法律关系并确定协议各方权利义务的基础。2、根据原告诉状记载和立案证据，本案的法律关系为：（1）原告认购被告我佳公司发行的定向融资计划，二者为借款合同关系；（2）因被告中汽公司对被告我佳公司发行的产品提供保证，二者为保证担保合同关系；（3）因被告我佳公司委托被告经讯公司承销，二者为委托代理关系。原告在诉讼请求中未主张解除《产品认购协议》等，而是主张被告我佳公司偿还款项、被告中汽公司承担保证责任等。可见，原告诉讼的请求权是基于要求发行人、担保人等继续履行《产品认购协议》而产生，但继续履行的责任主体不包含无合同关系的被告银川中心。3、原告关于被告银川中心具有借贷信息中介服务职能，并应履行对借款人资信情况等进行调查核实义务的主张，无事实及法律依据。被告银川中心只负责对发行人的借贷主体资格以及其他资料的完备性进行审查，同时并不向投资人推介产品，只是对产品的备案、登记和交易提供部分服务，所有的信息都是由网信平台发布的，与被告银川中心无关。本案中，被告银川中心并未收到原告所诉的款项，法律上，被告银川中心与原告所诉款项不产生法律上的利害关系。二、原告作为完全民事行为能力人，已承诺知晓被告我佳公司及产品可能存在的各项风险，并自愿承担相应的后果。1、原告在签订《产品认购协议》、《产品说明书》时，被告银川中心已对涉案产品可能出现的偿付风险、信用风险、财务风险等风险进行了明确的提示和告知。原告在明知上述风险的情况下自愿签订协议、支出款项，可见，原告对上述文件记载的风险已明确认知且有能力承受。2、同时，《产品认购协议》明确约定，乙方确认被告银川中心不对本产品进行任何承诺或担保，不对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断；《风险揭示书》约定，被告银川中心不对发行人的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及产品的投资风险或收益等做出判断或保证；《产品说明书》声明：“银川产权交易中心（有限公司）不对本公司的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及定向融资计划产品的投资风险或收益等做出判断或保证”；原告在其签署的《合格投资者承诺》中，明确承诺被告银川中心不对本产品做出任何判断或保证。基于以上事实应当认定，原告与被告我佳公司、被告中汽公司、被告经讯公司均已就被告银川中心不承担任何责任和风险形成了充分、明确、有效的共同意思表示。三、本案案由应为借款合同纠纷根据原告提交证据及诉状陈述，本案为被告我佳公司向原告定向借款而引起的纠纷，法律关系实质为借款合同关系。审理本案应该适用《合同法》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果经调查涉及网络借贷，还应适用《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规。综上所述，被告银川中心并不是本案的适格被告，亦无须对原告本应承受的风险和相关被告本应承担的责任承担任何法律义务。本院经审理认定事实如下：2019年6月19日，被告我佳公司向被告银川中心提交《定向融资计划挂牌登记申请函》，申请通过银川中心挂牌登记并非公开发行“盈益20190619803”产品。同日，被告我佳公司向被告银川中心提供《股东会决议》、《承诺函》、《对“盈益20190619803”产品发行程序及募集资金用途合法合规声明》及被告中汽公司加盖印章的《担保函》。其中《担保函》记载：被告中汽公司出于真实意思表示为在被告银川中心挂牌登记并非公开发行的被告我佳公司定向融资计划名为“盈益20190619803”的产品提供不可撤销的连带责任保证担保，履行完毕了被告中汽公司的内部审批手续，不会因未与投资人签订担保合同而拒绝履行本承诺函约定的担保责任；担保回购的范围包括不限于产品本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、补偿金、违约金、损害赔偿金、实现产品本息的一切费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、鉴定费用、保管费用、评估费用、拍卖费用、差旅费用、税金等）；保证期间为被告我佳公司应向本产品投资人履行兑付义务之日起两年。2019年6月30日，原告（乙方，投资者）通过网信APP平台与被告我佳公司（甲方，发行人）、被告经讯公司（丙方）签订《“盈益20190619803”产品认购协议》，约定：甲方通过在银川产权交易中心（有限公司）（以下简称“银川中心”）挂牌登记并非公开发行“盈益20190619803”产品，并与丙方签订《“盈益20190619803”居间信息服务协议》，丙方以其运营的提供居间信息服务的网络平台（网址：××，手机APP，以下简称“本平台”）上发布产品信息，乙方自主决策，欲投资购买该产品。甲方承诺其发布的产品所披露的信息真实有效且无重大误导或隐瞒。乙方确认其具备独立的投资决策能力，并已认真阅读并理解《“盈益20190619803”产品说明书》（以下简称《产品说明书》）与《“盈益20190619803”认购风险揭示书》（以下简称《风险揭示书》），审慎做出投资决定。在本协议及前述两项文件中，“投资者”或“认购人”之称谓被使用时，均代指乙方。丙方通过平台为甲方展示本产品、乙方投资本产品提供居间信息服务。本产品名称为盈益20190619803，发行人广州我佳汽车服务有限公司，挂牌机构银川产权交易中心（有限公司），产品发行规模15000000元，产品期限15天，产品收益起算日以融资款项转入甲方账户之日作为收益起算日，本产品发行期内不计投资收益，本产品收益期是本期产品收益起算日（含）至到期日（不含）的天数为本产品的收益期，本产品到账日是乙方实际收到本产品本金及收益之日，一般为产品到期日后的1-3个工作日，产品预期年化收益率5.5%，乙方认购金额人民币81416.77元，本金及预期收益支付方式是到期支付本金收益。发行资金用途短期周转。甲方承诺其具备完全民事行为能力，是能够独立行使民事权利、履行民事义务、承担民事责任的法人。甲方符合现行有关法律法规和银川产权交易中心（有限公司）相关规则中对本产品发行的要求。甲方已按适用法律、法规和国家有关主管部门的规定、甲方章程或内部规定，取得发行本产品所有必要的内部决议和批准，不违反甲方公司章程或其它组织规则中的任何条款或与之相冲突，不违反甲方与其他第三方签订的任何协议或合同。甲方保证并确认，甲方向乙方提供的全部资料真实、准确、完整、及时、有效，并且已经将发行本定向融资计划产品的相关风险作了充分提示。本产品相关的发行说明书将通过银川产权交易中心（有限公司）指定信息披露平台予以披露。本产品的发行文件（包括但不限于《产品说明书》）构成对甲方具有法律约束力的文件。甲方将严格遵守相关法律、行政法规、监管规定以及银川中心交易所规则及相关交易细则等要求，履行本协议及发行说明书等发行文件约定的义务。乙方承诺具有投资本产品的独立分析能力和风险承受能力，符合现行有关法律法规和银川产权交易中心（有限公司）相关规则中对本产品合格投资者的要求，自愿认购本产品，自行享有本产品的全部收益及承担本产品的全部风险损失。乙方保证并确认，乙方向甲方提供的全部资料真实、准确、完整、有效。乙方用于认购本产品的资金为其合法所有，资金来源合法，不违反法律、法规和国家有关主管部门的规定。乙方确认其已被告知并已充分了解和理解并接受《认购协议》、《产品说明书》以及《认购风险揭示书》的全部内容，充分理解相关权利、义务和投资本产品的所有风险，自愿依法承担本产品可能带来的财产损失和法律责任。本产品的任何关于收益率的表述均为预期收益，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成银川产权交易中心（有限公司）对本产品的任何承诺或担保。乙方确认银川产权交易中心（有限公司）就本产品提供的各项服务，均不代表其对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断。乙方承诺按照协议约定将认购款项足额支付。乙方承诺在本产品存续期间，严格遵守银川中心交易规则及相关交易细则等要求，履行本协议等相关文件约定的义务。乙方选择网上银行或其他电子交易渠道进行交易的，网上银行或其他电子渠道中形成的交易记录、电子数据等与本协议所述文件具有同等法律和证据效力。甲方应按期支付本定向融资计划产品的本息。乙方应认真阅读本产品的《产品说明书》及其他有关产品文件，乙方认购本产品是在完全知悉和充分考虑本产品投资风险的基础上，作出的独立投资判断。甲方不可撤销的同意并承诺于本期产品到期日当日兑付在本协议项下发行成功的本产品本金及预期收益。甲方支付完毕本金及预期收益后，甲方的本产品兑付义务履行完毕。甲方向乙方支付的本金及预期收益计算公式为：本金及预期收益=乙方认购金额+乙方认购金额×预期年化收益率（年化）×产品收益期（天数）÷360天。本金及预期收益支付方式：到期支付本金收益。即使定向融资计划因为任何事项发生权利瑕疵或权利消减、消亡等事项，甲方均不得以权利消减或消亡等任何理由主张无法履行和/或不履行兑付义务；甲方在此等情况下依然有义务无条件按照前述约定向乙方支付本金及预期收益。本协议与本产品《风险揭示书》、《产品说明书》等有关法律文件共同构成一份完整且不可分割的产品认购文件。本协议是约定相关当事人之间权利义务的基础法律文件，除《产品说明书》另行约定的情形外，其他与产品相关的涉及相关当事人之间权利义务关系的任何文件或表述与本协议不一致的，均以本协议为准。通过在线形式签约订立电子合同的，甲乙双方委托银川中心保管所有与本协议有关的交易文件及电子信息。甲乙双方同意并确认由银川中心提供的与本协议有关的交易文件及电子信息在无明显错误的情况下应作为本协议有关事项的终局证明。本产品到期日若甲方未按时履行兑付义务，视为甲方逾期。甲方除应支付兑付价款外，还应自逾期之日起按照应付款项金额的0.05%向乙方支付违约金，直至应付款项全部清偿完毕之日。本协议自乙方在平台上点击“确认”认购本产品并实现对应资金的划转即为成功认购，构成本协议生效，无需各方另行签署协议。等。原告当庭演示“盈益20190619803”产品购买信息，页面中有《“盈益20190619803”产品说明书》以及《认购风险揭示书》，其中《“盈益20190619803”产品说明书》记载：本公司发行的定向融资计划产品已在银川产权交易中心（有限公司）挂牌登记发行，本公司承诺发行本产品所获资金用途合法、发行程序合规，本产品说明书不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实性、准确性、完整性负责。投资者购买本定向融资计划产品，应当认真阅读本产品说明书及有关的信息披露文件，审慎地考虑本产品说明书所述的各项风险因素，并据以独立判断投资价值，自行承担投资风险。凡认购、受让并持有本产品的投资者，均视同自愿接受本产品说明书对本产品各项权利义务的约定。银川产权交易中心（有限公司）不对本公司的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及定向融资计划产品的投资风险或收益等做出判断或保证。发行人本公司为广州我佳汽车服务有限公司，挂牌机构银川产权交易中心（有限公司），担保方广东中汽租赁有限公司。风险因素及免责提示：融资计划类产品、收益权类产品、理财计划、其他金融创新产品等。投资本产品可能面临下列各项风险，包括但不限于：利率风险、流动性风险、偿付风险、不可抗力风险、信用风险、财务风险、政策风险。发行人承诺按照定向融资计划约定向合格投资者兑付产品本息及其他款项（如有）。原告还签订了《合格投资者承诺函》。上述协议签订后，原告通过其在网信APP平台的会员账户支付81416.77元，认购“盈益20190619803”产品（网页记载对应名称“盈益A006212469”），产品页面显示收益起算日为2019年6月30日，到期15天，预期年化收益率5.5%，预期收益金额186.58元，还款方式为到期支付本金收益，页面下方“回款计划”处显示本金及收益均未还，产品保障方信息记载为被告中汽公司提供担保。现原告认为其与被告我佳公司签订《产品认购协议》，实际上属于借款合同，被告我佳公司未依约履行还款义务，被告中汽公司未承担担保责任，被告经讯公司、银川中心对涉案产品兑付负有监管责任，诉至本院。另查：被告我佳公司于2012年6月7日经广州市白云区市场监督管理局依法核准登记设立，属法人独资的有限责任公司，唯一股东为被告中汽公司。庭审中，被告我佳公司称其已对涉案“盈益20190619803”产品进行了风险提示，现没有兑付的原因是虽原告将认购款转账至网信APP平台账户，但是其没有从网信APP平台拿到钱，且其经营出现困难，无法兑付。原告表示被告我佳公司在认购协议书中明确说明如果不能按时履行兑付义务，视为被告我佳公司逾期，被告我佳公司除应支付兑付价款外，还应自逾期之日起按照应付款项金额的0.05%支付违约金。被告中汽公司抗辩称涉案担保函没有经过其董事会或股东会决议，担保无效。原告表示被告中汽公司对涉案“盈益20190619803”产品提供担保意思表示真实，不清楚其内部是否经过股东会决议。以上事实，有产品说明书、产品认购协议、投资信息、挂牌登记申请、股东会决议、承诺函、担保函、声明及当事人陈述等证据证实。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中，“盈益20190619803”产品系被告我佳公司通过被告银川中心挂牌登记，并在被告经讯公司平台发放的定向融资计划产品，原告通过该平台购买了“盈益20190619803”产品，并将款项转入指定账户，根据《“盈益20190619803”产品认购协议》的约定：本协议自乙方（原告）在平台上点击“确认”认购本产品并实现对应资金的划转即为成功认购，构成本协议生效，无需各方另行签署协议。原告主张其与被告我佳公司之间形成民间借贷关系合理，本院予以采纳。原告与被告我佳公司之间形成的民间借贷关系合法有效。被告我佳公司应当承担的借款清偿义务问题。如前所述，原告与被告我佳公司之间形成民间借贷关系，事实上，原告通过认购“盈益20190619803”产品的方式向被告我佳公司出借81416.77元，双方约定年利率为5.5%，借款期限为自2019年6月30日起15天。被告我佳公司承诺按照定向融资计划约定向合格投资者兑付产品本息，现借款期限已经届满，被告我佳公司未履行还本付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告我佳公司归还借款本金81416.77元于法有据，本院予以支持。另，原告要求被告我佳公司支付从2019年6月30日起按照年利率5.5%的标准计付至2020年1月6日止的预期收益及违约金41.89元，其中预期收益的性质实际为借款利息，该诉请具有合同依据，且未超过年利率24％，故本院亦予以支持。被告中汽公司是否需要承担保证责任的问题。被告中汽公司向被告银川中心出具《担保函》，被告中汽公司虽抗辩称上述担保行为并没有经过股东会或董事会决议，但是被告我佳公司系法人独资的有限责任公司，唯一股东为被告中汽公司，故被告中汽公司为其直接控制的被告我佳公司开展经营活动向债权人提供担保，无论债权人是否知道或应当知道该担保行为没有经过公司股东会或董事会决议，也应当认定上述担保行为系被告中汽公司的真实意思表示，依法成立有效，被告中汽公司理应恪守履行。被告中汽公司现否认其保证责任，显然违反诚实信用原则，故本院对其上述抗辩意见不予采信。被告中汽公司作为连带责任保证人，应对被告我佳公司的上述债务承担连带清偿的保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告我佳公司追偿。被告经讯公司、银川中心是否需要承担连带赔偿责任的问题。因被告经讯公司是一个交易平台，被告银川中心是“盈益20190619803”产品的挂牌机构，均并不是涉案借款合同的主体，在原告投资前，被告经讯公司、银川中心已经在平台上公示“盈益20190619803”产品发行的基本情况、发行条款，告知投资风险，尽到适当性告知说明义务。原告在认购“盈益20190619803”产品时还签署了《合格投资者承诺函》，亦未提交证据证明被告经讯公司、银川中心存在过错，故原告主张被告经讯公司、银川中心应当承担连带赔偿责任的诉请，于法无据，本院不予支持。被告经讯公司经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，广州我佳汽车服务有限公司向向蓓归还借款本金81416.77元；二、于本判决生效之日起五日内，广州我佳汽车服务有限公司向向蓓支付利息、违约金（利息以81416.77元为基数，按照年利率5.5%的标准从2019年6月30日起计付至2020年1月6日止；违约金金额为41.89元）；三、广东中汽租赁有限公司对上述第一、二项债务承担连带保证责任，在承担保证责任后，有权向广州我佳汽车服务有限公司追偿；四、驳回向蓓的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1896元，由广州我佳汽车服务有限公司、广东中汽租赁有限公司共同负担，于本判决生效之日起五日内向蓓支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇二〇年八月十一日书记员 张雪如