福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4626号 原告：惠安县农村信用合作联社东岭信用社，住所地惠安县东岭镇东兴路奇盛花园****，统一社会信用代码91350521628676049E。 代表人：黄炜，该社主任。 委托诉讼代理人：郑臻，男，该社职员。 被告：张锦煌，男，1989年8月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：张娇蓉，女，1988年11月24日出生，汉族，住惠安县。 被告：张晓忠，男，1990年1月27日出生，汉族，住惠安县。 被告：张锦坤，男，1987年7月2日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社（简称东岭信用社）与被告张锦煌、张娇蓉、张晓忠、张锦坤信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑臻到庭参加诉讼，四被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东岭信用社向本院提出诉讼请求：1、被告张锦煌、张娇蓉立即偿还原告信用卡透支本金70427.41元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付自2017年11月22日起至款项还清之日止的透支利息、违约金。2、被告张锦坤、张晓忠对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：被告张锦煌于2015年12月7日向原告申请办理信用额度为30000元（后额度提升为72500元）的普惠金融信用卡一张。由被告张锦坤、张晓忠提供连带责任保证，被告张娇蓉作为配偶知悉并愿意共同承担使用该卡发生的全部债务，四被告在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上签名，并同意遵守《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的内容，领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告经核准后，向被告张锦煌发放卡号为6228××××3101的信用卡，有效期三年，账单日为每月21日。被告张锦煌自2017年11月22日起逾期还款，暂计至起诉之日止，结欠原告信用卡透支本金70427.41元、利息23679.18元、违约金9988.68元。经原告多次催讨未果。 被告张锦煌、张娇蓉、张晓忠、张锦坤未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）1份，以此证明被告张锦煌于2015年12月7日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，被告张娇蓉作为配偶知悉并愿意共同承担使用该卡发生的全部债务，被告张锦坤、张晓忠提供连带责任保证，并约定担保额度、超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告张锦煌使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告张锦煌、张娇蓉于2015年4月24日登记结婚。证据5即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 本院经审查认为，四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告张锦煌于2015年12月7日经被告张晓忠、张锦坤提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，被告张娇蓉以申请人（即被告张锦煌）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告张锦煌使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：普惠卡有效期为三年；甲方（即被告张锦煌）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为被告张锦煌使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。原告经审核后依约向被告张锦煌发放卡号为6228××××3101的贷记卡，申请信用额度为30000元，后提升额度为72500元，开户时间为2015年12月22日，账单日为每月21日。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式将《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告张锦煌持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，截至2020年6月20日，尚欠透支本金70427.41元、利息23679.18元。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告张锦煌在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告张锦煌未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张锦煌偿还尚欠普惠卡透支本金70427.41元及利息，依据和理由充分，但在2017年11月22日之后，被告已支付部分利息，故应调整利息计算方式为：其中截至2020年6月20日的利息为23679.18元，自2020年6月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定支付。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。被告张娇蓉同意对被告张锦煌使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告张娇蓉依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告张锦坤、张晓忠为被告张锦煌、张娇蓉上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张锦煌、张娇蓉追偿。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张锦煌、张娇蓉应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社普惠卡透支本金70427.41元及利息（其中截至2020年6月20日的利息为23679.18元，自2020年6月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定支付）。 二、被告张锦坤、张晓忠对被告张锦煌、张娇蓉的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张锦煌、张娇蓉追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2385.9元，减半收取1192.95元，由原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社负担115.95元（多预交的2269.95元应予退回），被告张锦煌、张娇蓉、张锦坤、张晓忠负担1077元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 张泽鹏 二〇二〇年八月十日 法官助理 赖东梅 书 记 员 魏小燕 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。