广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初16270号原告：上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行，营业场所广东省深圳市罗湖区笋岗街道梨园路333号。负责人：李荣军，行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彦锐，广东惠商律师事务所律师。被告：谢淑英，女，汉族，1972年4月21日出生，住址广东省深圳市罗湖区。被告：张小涛，男，汉族，1976年5月10日出生，住址陕西省咸阳市秦都区。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行诉被告谢淑英、张小涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序独任制，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈彦锐到庭参加诉讼，被告谢淑英、张小涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告谢淑英签订的《个人授信合同》《个人借款合同》，并宣布合同项下贷款全部提前到期；2.被告谢淑英、张小涛立即偿还原告贷款本金4272204.9元及暂计至2020年1月2日的利息119799.18元、罚息1431.88元、复利2802.23元，共计4396238.19元（之后的利息、罚息、复利按照合同约定计至所有款项还清之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；3.原告对被告谢淑英名下用于贷款抵押的位于深圳市龙岗区（牛栏窝地段）XX房产（不动产权证书号：深房地字第××、60××67号）享有抵押权，并有权就处分上述抵押物所得价款优先偿还原告贷款本息、罚息、复利及实现债权的相关费用，不足部分由二被告继续清偿；4.被告谢淑英、张小涛承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实与理由：2017年3月22日，原告与被告谢淑英签订《个人授信合同》［编号：浦银深（宝安）个贷授字（170305）号］，约定：原告向被告谢淑英提供授信额度人民币455万元，授信额度有效期为5年，即自2017年3月22日起至2022年3月22日止。同日，原告与被告谢淑英签订《最高额抵押合同》［编号：浦银深（宝安）个授抵字（170305）号］，约定：被告谢淑英将其名下位于深圳市龙岗区（牛栏窝地段）XXX房产作为借款担保抵押给原告，双方于2017年5月2日在深圳市不动产权登记中心办理了抵押登记。2017年3月22日，原告与被告谢淑英签订《个人借款合同》［编号：浦银深（宝安）个贷借字（170305）号］，约定：《个人借款合同》作为编号为浦银深（宝安）个贷授字（170305）号的《个人授信合同》的附属业务文件，合同项下债权属于《最高额抵押合同》［编号：浦银深（宝安）个授抵字（170305）号］所担保的主债权范围；被告谢淑英向原告贷款人民币455万元，贷款用途为购买耐用消费品，贷款期限为20年，自2017年5月9日起至2037年5月9日止，还款方式采用等额本息还款法；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮15%计算，签订合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；对于被告谢淑英未按合同约定归还本金或利息的，原告有权按逾期罚息利率计收罚息，逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时，被告张小涛与被告谢淑英为夫妻关系，被告张小涛知悉并同意被告谢淑英的借款行为，因此，夫妻关系存续期间形成的债务属夫妻共同债务，应由二被告共同承担。上述合同签订后，原告于2017年5月9日已向被告谢淑英指定收款账户发放了货款，但二被告未按约定偿还货款本息，自2019年7月10日开始拖欠，截止2020年1月2日，二被告共拖欠6期货款本息，根据合同约定，被告谢淑英已构成违约。被告谢淑英、张小涛未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2017年3月22日，原告（授信人）与被告谢淑英（受信人）签订了编号为浦银深（宝安）个贷授字（170305）号的《个人授信合同》，约定内容包括但不限于：受信人向授信人申请人民币个人授信额度，受信人可一次或分次向授信人申请支用本合同项下之授信额度，授信人同意受信人提出的支用申请的，双方应当另行签署贷款合同或者类似业务文件，具体权利义务最终以该业务文件约定为准；本合同项下授信额度总额为455万元；授信额度有效期5年，即自2017年3月22日起至2022年3月22日止；受信人因支用本合同项下授信额度而形成的债务，由谢淑英为受信人向授信人提供最高额抵押担保，最高额抵押合同编号为浦银深（宝安）个授抵字（170305）号；受信人未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任一期贷款本息或相关费用的，构成违约，授信人可宣布本合同提前到期（此时本合同项下全部业务文件项下所有债务也均提前到期）。为保证被告谢淑英全面及时履行上述《个人授信合同》项下义务，原告（抵押权人）与被告谢淑英（抵押人）签订了编号为浦银深（宝安）个授抵字（170305）号的《最高额抵押合同》，约定内容包括但不限于：抵押人不可撤销地同意，以其在本合同约定的抵押财产，为债务人清偿其在主合同项下所欠抵押权人的全部债务提供抵押担保；本合同所担保主合同为债务人与债权人按本合同约定办理各类融资业务而签订的一系列合同，以及债务人与债权人签署的编号为浦银深（宝安）个贷授字（170305）号的《个人授信合同》；主合同项下债务人为谢淑英；被担保主债权为债务人在自2017年3月22日至2022年3月22日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权，以及双方约定的在先债权。前述主债权余额在债权确定期间内以最高额不超过等值人民币455万元为限；本合同项下的担保范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金等费用以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用；抵押人确认，除非本合同另有其他约定，否则抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权；债务人构成主合同项下违约的，抵押权人有权依法处分抵押财产，将抵押财产折价或者拍卖、变卖，实现抵押权。附件一《抵押财产清单（房地产抵押类）》载明，抵押人及产权人均为被告谢淑英；抵押财产类型为房地产；房产座落深圳市龙岗区（牛栏窝地段）XXX（权证编号分别为：深房地字第××号、60××67号）。被告张小涛作为被告谢淑英的配偶，出具《同意抵押声明书》，确认其同意将坐落在深圳市XXX房产（房地产证号：深房地字第××号、60××67号）为涉案贷款项下全部贷款本息及费用提供抵押担保、抵押给原告，并愿意承担相应的法律责任。上述抵押物已于2017年5月2日办理了抵押登记手续。同日，原告（贷款人）与被告谢淑英（借款人）签订编号为浦银深（宝安）个贷借字（170305）号的《个人借款合同》，约定内容包括但不限于：本合同系作为借款人与贷款人签署的编号为浦银深（宝安）个贷授字（170305）号的附属业务文件，本合同项下的债权属于《个人授信合同》项下的最高额担保合同［合同编号：浦银深（宝安）个授抵字（170305）号］所担保的主债权范围；贷款金额为455万元；贷款用途为购买耐用消费品；贷款期限为20年，预计自2017年5月9日起至2037年5月9日止，具体以借款凭证记载的日期为准；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮15%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；贷款支付采用贷款人受托支付方式；还款方式采用等额本息还款法，每一个月为一期按期还款，每期还款日为10号；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成借款人违约，贷款人可采取以下措施：1.对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权自上述行为发生之日按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%计收罚息，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2.有权单方面调整借款人的还款方式。3.宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消。4.按为本贷款所提供担保的担保合同约定处分抵押财产，清偿贷款本息。随后，被告谢淑英向原告出具《贷款人受托支付申请书》，申请以贷款人受托支付方式对外支付上述贷款资金，将贷款本金455万元向交易对象户名为张某、账号为62×××48、开户行为平安银行深圳市国贸支行的账户进行支付，同意实际到账日期以贷款人及银联等相关合作单位系统处理为准。原告提交被告谢淑英（借款人）、被告张小涛（借款人配偶）签署的面谈调查表，载明借款人配偶是知悉并同意借款人的借款行为；编号为浦银深（宝安）个贷授字（170305）号的《个人授信合同》、编号为浦银深（宝安）个授抵字（170305）号的《最高额抵押合同》均为借款人及其配偶所亲自或者授权签署、且文件内容为签署人的真实意思表达；借款人及配偶保证履行债务清偿等相关义务，并愿意承担相应的法律责任。2017年5月9日，原告向被告谢淑英指定收款账户发放贷款455万元，被告谢淑英在上海浦东发展银行《个人贷款借款凭证（借据）》上签字确认上述事实。原告主张被告谢淑英自2019年7月11日开始逾期还款。另查，2020年5月10日，本院通过邮寄的方式向被告谢淑英送达本案起诉状及证据等诉讼材料。以上事实，有原告提交的《个人授信合同》《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《同意抵押声明书》、面谈调查表、《个人借款合同》《贷款人受托支付申请书》《个人贷款借款凭证（借据）》、特种转账借方传票等证据及开庭笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，涉案《个人授信合同》《个人借款合同》《最高额抵押合同》系原告与被告谢淑英的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应遵照执行。原告依约发放贷款，被告谢淑英未按合同约定履行按时还款义务，经催告后在合理期限内仍未履行，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告依据法律规定及合同约定有权要求解除涉案《个人授信合同》《个人借款合同》并要求被告谢淑英提前归还剩余全部贷款本息。涉案合同解除之日应以被告谢淑英收到本案起诉状之日即2020年5月10日为准。经本院核算，截至2020年5月9日，依据合同约定，被告谢淑英尚欠原告借款本金112297.6元、利息198412.8元、罚息4288.79元及复利7770.58元。2020年5月10日，原告向被告谢淑英宣布提前归还剩余全部本金4272204.9元，此后的罚息及复利，应分别以全部本金4272204.9元及利息198412.8元为基数，均按照年利率8.4525%(4.9%×1.15×1.5)的标准，计至实际清偿之日止。对于原告超出本院上述确认部分的主张，本院不予支持。被告谢淑英与原告签订《最高额抵押合同》，以其名下位于深圳市龙岗区（牛栏窝地段）XXX的房产（房产证号：深房地字第××号、60××67号）为合同项下的债务提供抵押担保。被告张小涛作为被告谢淑英的配偶签署《同意抵押声明书》，表明同意上述房产为涉案贷款提供抵押担保。上述抵押房产已办理抵押登记，被告谢淑英与原告约定的抵押权已依法设立，原告对该抵押房产享有抵押权，有权就依法处分该抵押房产所得价款在被告谢淑英对原告所负债务范围内优先受偿。关于被告张小涛在本案中是否应承担还款责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债务人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，依据原告的证据显示，被告张小涛作为被告谢淑英的配偶，在面谈调查表中确认其对涉案贷款的发生知悉且同意，并同意涉案抵押房产为涉案贷款提供担保。据此，涉案贷款系基于两被告共同意思表示，属于夫妻共同债务，被告张小涛应对被告谢淑英的涉案债务在夫妻共同财产范围内承担共同清偿责任。被告谢淑英、张小涛经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩、提交证据，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条及第五十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行与被告谢淑英签订的《个人授信合同》《个人借款合同》自2020年5月10日起解除；二、被告谢淑英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金4272204.9元、利息198412.8元、罚息4288.79元及复利7770.58元（罚息及复利均暂计至2020年5月9日，此后的罚息及复利，应分别以本金4272204.9元及利息198412.8元为基数，均按照年利率8.4525%的标准，计至实际清偿之日止）；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行就判项二确定的债权对处分被告谢淑英名下位于深圳市龙岗区（牛栏窝地段）XXX的房产（房产证号：深房地字第××号、60××67号）的所得价款享有优先受偿权；四、被告张小涛对判项二中确定的被告谢淑英的债务在夫妻共同财产范围内向原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行承担共同清偿责任；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费41970元、保全费5000元（均已由原告预交），合计46970元，因适用普通程序，本院全额收取，由被告谢淑英、张小涛共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑丹洁二〇二〇年八月二十八日书记员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。、第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。