福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初2100号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司鲤城支行，住所地福建省泉州市鲤城区兴贤路**江南街道办事处****第11-16间店面。 主要负责人：杨似琦，支行行长。 委托诉讼代理人：康跃翔，男，该行职员。 委托诉讼代理人：李玲凤，女，该行职员。 被告：黄丹宏，男，1972年5月11日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 被告：徐鹏里，女，1978年9月1日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 委托诉讼代理人：林晓燕，福建志立律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张萍瑜，福建志立律师事务所实习律师。 原告泉州农村商业银行股份有限公司鲤城支行（以下简称农商行鲤城支行）与被告黄丹宏、徐鹏里信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行鲤城支行的委托诉讼代理人康跃翔、李玲凤及被告徐鹏里的委托诉讼代理人林晓燕、张萍瑜到庭参加诉讼，被告黄丹宏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行鲤城支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄丹宏、徐鹏里偿还信用卡透支本金99748.14元及从2018年9月2日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》约定计付尚欠的利息、滞纳金、违约金(暂计至2020年7月20日利息1047.35元、滞纳金0元、违约金0元，合计1047.35元)；2.判令黄丹宏、徐鹏里对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令黄丹宏、徐鹏里承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。诉讼中，农商行鲤城支行明确第一项诉讼请求中的利息实际上是指透支手续费，本案信用卡未实际产生滞纳金和违约金。事实与理由：2015年8月20日，黄丹宏向农商行鲤城支行申请办理信用卡并填写了《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》。徐鹏里自愿出具共同还款承诺书，洪群峰自愿作为保证人承担连带保证责任。2015年8月26日，农商行鲤城支行同意给予黄丹宏办理“刺桐红”商贷卡一张，额度为10万元。卡片于2015年9月21日开户，于2018年9月到期，黄丹宏未能按约偿还本金，截至2020年5月20日黄丹宏信用卡透支本金99748.14元，结欠透支利息0元、滞纳金0元、本金透支分期手续费0元、违约金0元。徐鹏里未能履行共同还款责任、洪群峰也未按约履行保证担保义务。 黄丹宏未作答辩。 徐鹏里辩称，其与本案不存在任何利害关系，不是本案的适格被告，从程序上来说，应驳回对其的起诉。从实体上来说，其从未对黄丹宏于农商行鲤城支行办理的信用卡本金及相应利息作出共同还款承诺的意思表示，因此不应承担共同还款责任，农商行鲤城支行对徐鹏里的诉讼请求没有事实和法律依据，应当依法予以驳回。1.农商行鲤城支行提交的徐鹏里签署的《共同还款承诺书》，抬头是“泉州农村商业银行股份有限公司芳草园支行”，并非本案原告。2.农商行鲤城支行提交的黄丹宏的办理信用卡申请表时间是2015年8月20日，但《共同还款承诺书》落款时间是2015年8月21日，二者存在时间差。黄丹宏信用卡申请材料中的“调查岗意见”一栏填写时间为2015年8月26日，若农商行鲤城支行确实收到徐鹏里的共同还款承诺，对于该情况应在“调查岗意见”一栏中予以记录，但该栏对此未有任何相关记录。且《共同还款承诺书》中所载明的信用卡种类为普惠卡，额度为20万元，而本案黄丹宏的信用卡种类为商贷卡，额度为10万元，二者种类、额度方面明显不同，恰能证明《共同还款承诺书》与本案债务没有关系。3.《共同还款承诺书》的内容表明，申请办理普惠卡的主体是徐鹏里而非黄丹宏，纵观整份内容，也未有一丝徐鹏里愿意对黄丹宏的债务承担共同还款责任的意思表示。黄丹宏的申请表中仅有办卡人黄丹宏和保证人洪群峰的签名，并未约定任何关于徐鹏里的相关事项，徐鹏里也未在申请表上签字。徐鹏里不知晓黄丹宏申请办理信用卡，也不知晓黄丹宏透支信用卡未清偿的事宜，农商行鲤城支行无法证明徐鹏里有与黄丹宏共同还款的意思表示。 农商行鲤城支行和徐鹏里围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。黄丹宏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。农商行鲤城支行提供的有黄丹宏签字的《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。农商行鲤城支行对徐鹏里提供的《离婚证》的真实性没有异议，本院予以确认。徐鹏里虽确认农商行鲤城支行提供的《共同还款承诺书》是由其填写并签名捺印，但对该承诺书的真实性、合法性及关联性均有异议，本院认为：1.农商行鲤城支行提供的该承诺书有原件以供核对，且徐鹏里承认其确有填写该承诺书，对该承诺书的真实性，本院予以确认；2.该承诺书的内容为：“泉州农村商业银行股份有限公司芳草园支行：鉴于：申请人徐鹏里（身份证号码：3505001978××××××××）于2015年8月21日向贵行申请办理普惠卡卡额度人民币贰拾万元（大写）。为确保申请人切实履行还款义务，本人自愿对上述的债务承担共同还款责任，共同还款的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。本承诺一经做出，不可撤销。承诺人：徐鹏里2015年8月21日”。该承诺书所载的银行名称、信用卡申请人、信用卡种类、额度等情况均与本案信用卡情况不一致，通篇的内容上并未提及本案黄丹宏的信用卡债务，无法体现该承诺书与本案具有关联性。农商行鲤城支行称芳草园支行系其管理的二级网点，芳草园支行的银行业务在管理上属于鲤城支行所管辖的业务，即使如此，也不能将芳草园支行等同于本案原告。农商行鲤城支行称该承诺书中的申请人写为“徐鹏里”系笔误，不存在自己为自己的借款承诺共同还款，本院认为，对自己的债务承诺共同还款确实有违常识，但不能因此推定该承诺书就是徐鹏里对黄丹宏的信用卡债务承诺共同还款，农商行鲤城支行根据该承诺书主张徐鹏里有对黄丹宏的本案信用卡债务作出共同还款承诺的意思表示，不能成立。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2015年8月20日，黄丹宏向农商行鲤城支行申请办理信用卡，并填写了一份申请书编号为5238000519的《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》（含附件《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》和《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡收费标准》）。附件《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》和《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡收费标准》约定：无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取；卡片的有效期一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过3年，过期自动失效，但申领人使用商贷卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行鲤城支行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且农商行鲤城支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用）均为申领人承担。洪群峰作为保证人在《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》上签字，承诺为黄丹宏因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等承担连带保证责任。2015年9月16日，经审批，农商行鲤城支行同意给予黄丹宏办理“刺桐红”商贷卡一张，卡号62×××00，额度为10万元，日手续费率为万分之三点五。卡片于2015年9月21日开户成功后黄丹宏持卡透支10万元，2018年9月卡片到期后黄丹宏未能按约偿还本金，农商行鲤城支行遂于2020年7月1日提起本案诉讼。截至2020年7月20日，黄丹宏尚欠信用卡透支本金99748.14元、透支手续费1047.35元。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年12月15日发布《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》，通知：取消普惠金融卡超限费、滞纳金，新增违约金，违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%，自2017年1月1日执行。 本院认为，黄丹宏向农商行鲤城支行申请办理信用卡业务用于个人消费并产生欠款事实清楚，农商行鲤城支行与黄丹宏之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性或禁止性规定，应认定为合法有效。合同双方当事人应按约定全面履行自己的义务，但黄丹宏用上述信用卡进行消费却未能按时足额偿还欠款本息，其行为已经构成违约，依法应承担相应的违约责任。现农商行鲤城支行要求黄丹宏清偿尚欠的信用卡透支款本金及相应的透支手续费，符合合约约定及法律规定，本院予以支持,但透支手续费应以年利率24%为限。至于违约金，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，农商行鲤城支行未能举证证明其已经根据上述规定与黄丹宏通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故对其主张黄丹宏支付违约金的诉讼请求，不予支持。农商行鲤城支行基于与本案不具关联性的《共同还款承诺书》主张徐鹏里应对黄丹宏的上述债务承担共同还款责任，没有事实依据，本院不予支持。黄丹宏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、黄丹宏应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司鲤城支行信用卡透支本金99748.14元及相应的透支手续费（截止至2020年7月20日透支分期手续费为1047.35元，之后至实际还款之日止的手续费按双方合同约定及中国人民银行的有关规定计算，但应以年利率24%为限）； 二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司鲤城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2294元，减半收取计1147元，由黄丹宏负担。黄丹宏应于本判决生效之日起七日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制高消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄细芬 二〇二〇年八月十四日 书记员  黄春霞 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。