福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5079号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张伟雄，福建顺济律师事务所律师。 被告：张锦枝，男，1968年9月18日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：张素华，女，1969年5月23日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：张海英，男，1964年1月14日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：张兴发，男，1970年12月7日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称邮政银行惠安支行）与被告张锦枝、张素华、张海英、张兴发金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张伟雄到庭参加诉讼。被告张锦枝、张素华、张海英、张兴发经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行惠安支行向本院提出诉讼，请求判决：1、被告张锦枝、张素华偿还原告借款本金99996.6元及截止2020年7月9日的利息、罚息、复利509.32元，并支付自2020年7月10日起至实际还款之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2、被告张锦枝、张素华向原告支付律师代理费2210元；3、被告张锦枝、张素华向原告支付违约金10000元；4、被告张海英、张兴发对被告张锦枝、张素华所负的上述债务承担连带责任；5、四被告承担本案的受理费、公告费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：2018年6月25日，原告与被告张锦枝、张素华签订《小额贷款额度借款合同》1份，约定原告向被告张锦枝、张素华提供授信额度金额10万元，额度存续期最长36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。单笔贷款利率为年利率，具体贷款利率在借据中约定。被告张锦枝、张素华未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还贷款本金的，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定。被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约。被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；同时要求被告支付本合同金额10%的违约金。原告为实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、送达费、公告费、律师费等)均由被告承担。同日，原告与被告张锦枝签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》1份，约定本协议系原告与被告张锦枝、张素华签订的《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议，该协议有效期为24个月，自2018年6月25日至2020年6月25日。协议项下单笔贷款利率为年利率，在借款期限内，利率执行固定利率12%。被告承诺自签订协议起，被告授权原告接收被告通过电子渠道的申请信后将贷款自动发放至约定账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内的借据为准，被告不以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。同日，原告分别与被告张海英、张兴发签订《小额贷款最高额保证合同》各1份，约定被告张海英、被告张兴发为原告与被告张锦枝、张素华于2018年6月25日签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同的债务提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证。保证范围为被告张锦枝、张素华在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用的100%。2019年5月31日，原告依约向被告张锦枝、张素华发放贷款10万元，贷款期自2019年5月31日期至2020年5月31日，正常年利率12%，罚息利率15.6%，还款方式为按周期结息到期还本。但被告张锦枝、张素华未依约还本付息，被告张海英、张兴发未承担保证责任。 被告张锦枝、张素华、张海英、张兴发未作答辩。 经审理查明，2018年6月25日，原告与被告张锦枝签订《小额贷款额度借款合同》1份，合同约定：原告向被告张锦枝提供授信额度金额为10万元;借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告张锦枝可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为12个月;被告张锦枝每次提款的借款期限自原告将贷款发放至放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准;借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借据中约定的内容确定;对于被告张锦枝未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在借款利率的基础上加收30%确定；被告张锦枝未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，原告有权终止本合同项下授权额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告张锦枝立即清偿；单方面解除合同；要求被告张锦枝支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿原告损失的，被告张锦枝应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求被告张锦枝承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师代理费等）。被告张素华作为共同借款人在上述借款合同上签名。同日，原告分别与被告张海英、张兴发签订《小额贷款最高额保证合同》各1份，约定被告张海英、张兴发各自为原告与被告张锦枝签订的上述借款合同项下的债务提供最高额保证担保。担保债权确定的期间均为2018年6月25日至2021年6月25日。保证范围均为借款合同项下各项债务本金及利息（包括利息、罚息、复利）、违约金，以及原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师代理费等）的100%。保证期间均为借款合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证方式均为连带责任保证。同日，原告与被告张锦枝签订《小额E捷贷业务开办协议》1份，约定该协议为上述借款合同项下的单项业务附加协议，协议有效期为24个月，自2018年6月25日至2020年6月25日；协议有效期内被告张锦枝可以通过电子银行申请支用借款；单笔贷款利率为年利率12%，在借款期限内，利率执行固定利率；还款方式为按月付息、到期一次性还本。2019年5月31日，被告张锦枝向原告借款10万元，到期日期为2020年5月31日，借款利率为年利率12%，罚息利率为年利率15.6%。被告张锦枝未能依约偿还借款本息，截至2020年7月9日，尚欠原告借款本金99996.6元，以及利息、罚息、复利509.32元。被告张素华未履行共同还款义务，被告张海英、张兴发亦未履行保证义务。原告因本案诉讼而支付律师代理费2210元。另查明，被告张锦枝、张素华于2016年8月19日登记结婚。 以上事实，有原告提供的其营业执照（副本）、金融许可证、《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》《小额E捷贷业务开办协议》、放款清单、信贷系统信息、个人贷款还款流水清单、《委托代理合同》及律师代理费增值税专用发票、四被告的居民身份证复印件、诉讼文书送达地址确认书、被告张锦枝和被告张素华的户口簿及结婚证复印件，以及原告在庭审中的陈述等证据证明。被告张锦枝、张素华、张海英、张兴发未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，予以采信。本院对上述事实予以确认。 综上事实，本院认为，本案当事人签订的《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》《小额E捷贷业务开办协议》，意思表示真实，不违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效。被告张锦枝未依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告张素华作为共同借款人在上述借款合同上签名，故本案借款应当认定为其与被告张锦枝夫妻共同债务。因此，被告张素华应当与被告张锦枝对本案借款承担共同偿还责任。原告请求被告张锦枝、张素华共同偿还借款本金及利息、罚息、复利，依据和理由充分，应予支持。但利息、罚息、复利呈不断增长趋势，则应调减以年利率15.4%为限。双方虽约定按借款金额10%计算违约金，但因罚息、复利即是被告张锦枝未能依约偿还贷款应承担的违约责任，故原告既已主张罚息、复利再主张违约金，不应得到支持。原告请求被告张锦枝、张素华偿付律师代理费2210元，符合合同的约定，且该费用不超过相关收费标准，属合理费用，应予支持。被告张海英、张兴发为被告张锦枝的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告张海英、张兴发承担保证责任，其依法应当承担连带清偿责任。被告张海英、张兴发承担保证责任后，有权向被告张锦枝追偿。对于原告超出法定不合理部分的诉讼请求，予以驳回。被告张锦枝、张素华、张海英、张兴发经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张锦枝、张素华应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金99996.6元及计至2020年7月9日止的利息、罚息、复利509.32元，并自2020年7月10日起至还清借款之日止按合同约定计付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总和应以不超过年利率15.4%为限）。 二、被告张锦枝、张素华应于本判决生效之日起十五日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行因本案诉讼而支出的律师代理费2210元。 三、被告张海英、张兴发对被告张锦枝的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张锦枝追偿。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2374.3元，减半收取计1187.2元，由被告张锦枝、张素华、张海英、张兴发负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾伟清 二〇二〇年八月三十一日 法官助理 周 璇 书 记 员 陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。