甘肃省张掖市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘07民终824号 上诉人（原审被告）：侯某，甘肃省张掖市人，个体工商户，住民乐县，公民身份号码：×××。 上诉人（原审被告）：王某，甘肃省张掖市人，个体工商户，住民乐县，公民身份号码：×××。 委托诉讼代理人：侯某，甘肃省张掖市人，个体工商户，住民乐县，公民身份号码：×××。系上诉人王某丈夫。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。统一社会信用代码：9162070092525730XT。 负责人：马某。 委托诉讼代理人：闫某。 委托诉讼代理人：张某。 上诉人侯某、王某因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称：人保财险张掖分公司）保证保险合同纠纷一案，不服民乐县人民法院(2020)甘0722民初10号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 侯某、王某上诉请求：撤销民乐县人民法院（2020）甘0722民初10号民事判决书，将本案改判或者发回重审；2、要求被上诉人承担一、二审诉讼费。事实与理由：1、上诉人贷款后，按照贷款合同约定的还款期限，每月20日向中国农业银行张掖甘州区支行偿还贷款本息5200元，至2019年6月，上诉人已经偿还了15个月的贷款本息。后被上诉人的工作人员告知上诉人，要求上诉人每月将5200元支付给被上诉人的工作人员。上诉人接到该通知后，就从2019年7月3日开始按照被上诉人的要求，通过微信转账的方式，又偿还3个月的银行贷款本息。后上诉人发现这可能是被上诉人工作人员的个人行为，所以，上诉人才停止给被上诉人的工作人员偿还贷款。现上诉人不清楚被上诉人要求上诉人给其支付59342.45元的保险理赔款是如何计算出来的，一审判决认定有误。2、一审认定上诉人每月需向被上诉人交纳2086.3元的保险费有误，上诉人在签保险单时，保险单上的保险费和保险金额都是空白的，在投保成功后，上诉人收到被上诉人发来的短信，载明保费为每年350元。 人保财险张掖分公司辩称：1、关于代偿的理赔金是由农业银行进行统计以后上诉人没有偿还的本金及利息计算得出的，因为上诉人没有向农业银行按期清偿贷款，所以被上诉人按照保证保险合同的约定向农业银行进行理赔，一审中提交了农业银行出具的代偿协议转让书为证。2、上诉人与被上诉人签订保证保险合同时，对保险费每月2086.3元明确进行约定，并且在保证保险面谈表中也有记载，投保人王某签字确认。上诉人在投保涉案保险时，还投保了借款人意外伤害保险，350元的保费是意外伤害保险的保费，不是涉案保单的保费。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。 人保财险张掖分公司向一审法院起诉请求：1、二被告向原告偿还理赔款59342.45元；2、二被告向原告支付未付逾期保险费6258.9元；3、二被告支付逾期违约金5904元（自2019年11月9日起截止到2020年2月9日，以65601.35元为基数，按照每日千分之一的标准，向原告支付3个月违约金至理赔款支付完毕之日止）；4、二被告承担律师费3000元。以上合计74505.35元；5.要求二被告承担本案诉讼费。 一审法院认定的事实：2018年3月14日，被告王某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向案外人中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行贷款100000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月。2018年3月16日，原告对被告的信用资料信息进行审查后，向被告出具个人信用贷款保证保险保险单。该保险单中，投保人为王某，被保险人为中国农业银行股份有限公司张掖西区支行，贷款金额100000元，保险费75106.8元，保险金额110972.47元，每月缴纳保险费2086.3元，赔偿等待期80天，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人(原告)有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月19日，被告王某、侯某向原告出具《共同还款承诺书》1份，承诺由被告侯某作为共同还款人偿付被告王某作为借款人在中国农业银行申请的100000元贷款提供的保证保险。中国农业银行借款凭证中载明：被告王某向中国农业银行借款100000元，借款时间是2018年3月20日，还款方式为等额本息还款，正常利率为6.88750%，逾期利率为10.33125%，贷款期限为2018年3月20日至2021年3月19日，还款日为每月20日，贷款已入被告王某的账户。借款后被告王某未按约偿还剩余借款本息59342.45元，后经贷款人中国农业银行张掖甘州支行催收，原告于2019年11月9日代被告王某向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行赔付借款本金及利息共计59342.45元，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。上述款项理赔后，二被告一直未给原告偿付，遂引起诉讼。 一审法院另查明，被告王某、侯某系夫妻关系。截止2019年11月9日原告向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行理赔时，被告王某最后一次向原告支付保险费是2019年9月11日。 一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，被告王某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现被告王某在中国农业银行借款后未按约偿还借款，原告作为被告王某的担保人，按照保险单的约定履行担保义务，代被告王某向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行偿还借款本息59342.45元后，依法享有向被告王某追偿的权利。关于被告王某辩称其未在贷款保证保险单签字，对保险费率不知情的抗辩，原告提交的保证保险单系被告王某向原告投保后产生，被告王某在投保单处以及其在2018年3月20日与原告形成的个人信用贷款保证保险投保人面谈表的投保人处均签字确认，可见被告王某对涉案借款的保险费率是知悉的，故对被告的上述抗辩主张不予采信。综上，对于原告要求二被告偿还其代为清偿的借款本息59342.45元的诉讼请求，予以支持。 对于原告主张的保险费，因原告与被告王某的保证保险合同尚在有效期内，原告在被告王某逾期八十日未支付当期保险费的情况下，方可终止合同，现被告王某最后一次支付保险费的时间为2019年9月11日，则原告可终止合同效力的最后期限是2019年11月30日，但2019年11月9日原告已向农业银行张掖甘州支行理赔59342.45元。被告王某每月支付保险费2086.3元，故其应承担保险费为4033.51元(2086.3元÷30天×58天)。 对于原告要求被告支付违约金5904元的诉讼请求。根据保险合同，双方虽约定若保险事故发生，保险人(原告)理赔后，被告逾期30日未归还全部理赔款项及未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，原告在庭审中主张按照月利率3%计算违约金，但该约定明显过高，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款之规定，应调整为年利率24%为宜，故被告王某应承担的违约金为3560.55元（59342.45元×24%÷12个月×3个月)。 关于原告主张的律师费当庭变更为3000元，根据原、被告在保证保险合同中的约定以及原告提交的增值税发票，该项支出系原告实现债权的合理支出，但其中500元未缴纳诉讼费不予支持，律师费应为2500元。 被告侯某给原告出具了《共同还款承诺书》，承诺共同还款，且二被告系夫妻，故对上述款项二被告应共同予以偿付。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告王某、侯某共同偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔款59342.45元、保险费4033.51元、承担违约金3560.55元、律师费2500元，合计69436.51元，限于本判决生效后一月内付清；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1650元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担112元，被告王某、侯某负担1538元。 二审中，双方当事人均未提交新证据。二审查明的事实与一审认定的事实一致，本院予以确认。 本院认为，上诉人王某在向中国农业银行甘州支行贷款时，以向被上诉人购买保险的方式，由被上诉人对王某与中国农业银行甘州支行之间形成的债务提供保证担保。因借款人王某未按期清偿银行借款，由被上诉人按《个人信用贷款保证保险》及《个人担保借款合同》的约定，承担了保证责任后，即享有对债务人王某、侯某的追偿权。根据被上诉人一审提交的由农业银行甘州支行出具的代偿债务与权益转让确认书，能够证明被上诉人于2019年11月9日向债权人代偿借款人王某借款本息59342.45元。庭审中，被上诉人认可通过其工作人员代收了上诉人两个月的借款本息和保险费共计10400元，后通过银行柜台存入了上诉人贷款账户用于扣划贷款本息及保险费，双方当事人对上诉人实际归还了18个月的贷款本息没有异议。被上诉人代偿的借款本息能与上诉人每期偿还的借款本息明细表相互印证，故上诉人认为一审法院对被上诉人代偿的本息数额认定错误的上诉理由，与本案查明的事实不符，本院不予支持。 根据上诉人王某签字确认的《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《保证保险投保人面谈表》，证明上诉人对其通过购买保险的方式由被上诉人为其银行贷款提供担保的事实是明知的，上述文件中明确记载了贷款期限、贷款利率、保险费率及每期保险费的数额，被上诉人依据王某递交的《个人信用贷款保证保险投保单》签发了保险单，双方形成了合法有效的保险合同关系，上诉人应按合同约定每月支付保险费2086.3元。上诉人提交的保险费为350元的短信截图所载的保单号与涉案保险合同的保单号不一致，与本案无关，不予采信。据此，上诉人认为其每月所还款项均为贷款本息，不应再向被上诉人支付保险费的上诉理由不能成立，本院不予支持。 综上，上诉人侯某、王某的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1650元，由上诉人侯某、王某负担。 本判决为终审判决。 审判长 赖 鹰 审判员 陈建武 审判员 宋 睿 二〇二〇年八月十一日 书记员 张孜瑾 附：本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判。 （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。