广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初10306号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街清河东路口岸大街1号，统一社会信用代码91440101775694175X。负责人：陈锦平，职务：行长。委托诉讼代理人：洪萍，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓燕，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：黄洁莹，女，1988年12月2日出生，汉族，住广东省清新县。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称浦发银行番禺支行）诉被告黄洁莹信用卡纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行番禺支行的委托诉讼代理人洪萍到庭参加诉讼，被告黄洁莹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告信用卡欠款共计231450.54元，其中本金154370.65元，利息29812.73元，逾期还款违约金34340.74元，分期付款手续费12830.42元，增值服务费96元，以上欠款暂计至2020年7月16日；自2020年7月17日起的利息、逾期还款违约金、手续费及增值服务费按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止（各项费用收费标准如下：利息：按日利率0.05%收取，利息按月计收复利；逾期还款违约金：应按最低还款额未还部分的5%按月支付；分期付款手续费：按照分期从3到36期不等，在0.82%到0.9%之间的费率收取）；2.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处信用卡账户的开户日期为2017年6月15日，账户号：30×××32，卡号：62×××83。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所列的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告使用上述卡片并产生透支逾期后，原告多次催收欠款，但被告至今仍未清偿。根据原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》信用卡申请表之约定，被告应立即向原告归还所有信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金（或滞纳金）、手续费及其他相关费用。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告黄洁莹提交书面答辩状，辩称：一、答辩人未就“逾期还款违约金”问题与被答辩人通过协议约定同意被答辩人收取，被答辩人要求答辩人“逾期还款违约金”34340.74元缺乏依据，恳请贵院不予支持该部分诉求。中国人民银行发布《关于信用卡服务业务有关事项的通知》，违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。答辩人所签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的“滞纳金”违反中国人民银行发布的规定，被答辩人无权收取“滞纳金”。被答辩人在本案中仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，但未与答辩人通过协议约定逾期还款违约金，故要求答辩人承担逾期还款违约金依据不充分，对于该部分诉讼请求，恳请贵院不予支持。且被答辩人主张逾期还款违约金为34340.74元，其应举证该主张依据的合理性、合法性及列明具体如何计算得出该金额（如具体哪一笔分期本金欠款多少钱，属于具体哪一笔本金的逾期还款违约金多少钱等信息）。二、被答辩人本金计算错误，存在重复计算情况。对账单第5页截止至2019年8月7日的对账单，答辩人欠被答辩人余额为63元。后被答辩人在答辩人无力偿还欠款时，已在2019年11月14日统计所欠本金金额（分期提前一次性记账），应为已对前期拖欠未还本金及未到期加速到期的分期本金款项进行一次性汇总。通过对账单第5页记载的2019年10月12日的分摊本金账单、对账单第6页2019年11月12日的分摊本金账单记载可知，答辩人所欠的本金仅进行六笔分期，因此计算答的本金应仅计算对账单第6页2019年11月14日对应的前六笔金额，即欠款本金为2966.16元+4440.4元+5875.56元+33295.39元+36421元+43772.85元=126771.36元。对账单第6页2019年11月14日的第七笔至第十二笔金额为对应六笔分期的手续费，不能计算为欠款本金金额。被答辩人主张欠款本金为154398.65元，其应举证该主张依据的合理性、合法性及说明具体如何计算得出该金额（如具体哪一笔分期本金多少钱，具体分几期，已付几期，尚欠几期等信息）。三、被答辩人分期付款手续费计算错误，既然被答辩人已经取消答辩人分期付款的权利，不再为答辩人提供账单分期服务，则被答辩人无权收取取消答辩人分期服务后的分期付款手续费。如前述，截止至2019年8月7日的对账单，答辩人欠被答辩人余额为63元。被答辩人在2019年11月14日已提前一次性记账，取消答辩人分期付款服务，不再为答辩人提供分期服务，被答辩人无权收取后续的分期服务费，则答辩人拖欠被答辩人的分期付款手续费应当仅限2019年8月份817.95元、2019年9月份817.95元、2019年10月份621.42元、2019年11月份621.42元，即共2878.74元。被答辩人主张分期付款手续费12830.42元，其应举证该主张依据的合理性、合法性及列明具体如何计算得出该金额（如具体哪一笔分期本金的分期手续费多少钱，具体分几期，已付几期，尚欠几期等信息）。四、被答辩人具体利息计算含糊不清，结合分期付款手续费，综合年利率已超24%，恳请贵院不予支持被答辩人提出的不合理利息及手续费。被答辩人主张欠款利息为18991.75元，其应举证该主张依据的合理性、合法性及说明具体如何计算得出该金额(如具体哪一笔分期本金的利息多少钱、具体起算日期、具体分几笔等信息)。按被答辩人主张利息按日利率0.05%计算，即年利率为18.5%，而分期付款手续费的费率为0.82%-0.9%，即年利率为9.84%-10.8%，两者相加的合计年利率为28.34%-29.3%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、二十九条对民间借贷的借款利率、逾期利率作出限定，约定年利率超出24%的，人民法院不予支持。虽然金融机构发放贷款并不适用上述规定，然而，相较于民间借贷，金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制。答辩人恳请贵院调整过高的利息。五、通过对账单可知，2019年8月7日后答辩人方无力偿还被答辩人欠款，即使按被答辩人主张的154398.65元本金（欠款本金应为126771.36元）自2019年8月7日起计算暂计至2020年3月28日，共234日，被答辩人主张的利息、逾期还款违约金、分期付款手续费合计66162.91元，则被答辩人所主张的综合年利率居然高达66.84%(66162.91元÷154398.65元×365日÷234日=66.84%，如以126771.36元计算则更高)，已远远超出国家所认可的年利率，属于披着合法外衣的非法高利贷！综上，被答辩人所主张的逾期还款违约金、超出2019年11月份的分期付款手续费无合同约定或无法律依据，恳请贵院对该部分诉求不予支持；被答辩人所主张的本金、利息计算方式及具体款项不清，被答辩入所主张的利息加分期付款手续费高于24%年利率部分恳请贵院不予支持。为维护答辩人合法权益不受侵犯，恳请贵院能对被答辩人所主张的每一笔款项核算清楚，对被答辩人无理请求及无法合理合法说明的部分不予支持。原告浦发银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：浦发银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。黄洁莹向浦发银行提交申请表申领信用卡，并签名确认已阅读申请材料，知晓本卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：持卡人非现金交易的记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金透支交易的利息；否则，自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付利息，并按月计收复利；还款未到达当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表中约定：自由分期、账单分期每期手续费率为0-0.9%，商场分期每期手续费率为0-1.3%，非面对面分期每期手续费率为0-1.52%，专项分期每期手续费率为0-0.46%。每月为1期，按不同期数手续费标准不同，手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收。浦发银行番禺支行经核准向黄洁莹签发卡号为62×××83的信用卡一张，黄洁莹除使用该卡透支消费外，还申请了免费体验、免盗刷等增值服务及万用金。其中万用金可通过“浦发信用卡”APP、“浦发银行信用卡”微信公众号、浦发银行网上银行等方式申请。浦发银行番禺支行提交了编号（2018）沪东证经字第13714号、13718号、14547号《公证书》以展示万用金的上述三种申请方式。在万用金的申请页面中，客户须勾选“我已阅读、理解并同意遵守《浦发信用卡现金分期业务合同》、现金分期业务收费标准”方能进一步提交申请。根据现金分期业务合同的约定，万用金即现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可以在其经浦发银行核定的现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币现金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；持卡人所申请的单笔分期金额、期数以浦发银行系统内记载的经持卡人确认的申请信息为准，包括但不限于电话录音记录、纸质记录、电子渠道申请确认记录等；现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率；持卡人成功办理现金分期业务后，分期款项由浦发银行划入持卡人提供的本人名下同名借记卡人民币结算账户；现金分期本金及利息亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理及征信报送，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。庭审过程中，浦发银行番禺支行称黄洁莹在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了信用卡欠款构成表、增值服务费构成明细及信用卡交易流水予以证实。浦发银行番禺支行提交的《上海浦东发展银行个人信用卡账户对账单》（银行流水）显示2019年8月7日余额为63元，于2019年8月7日有一笔4142元的透支消费，于2019年8月12日、2019年9月12日各有八笔分期每月分摊本金记账，于2019年10月12日、2019年11月12日各有六笔分期每月分摊本金记账，于2019年11月14日共有十二笔分期提前一次性记账，其后，有陆续小额还款记录，还款数额自12元至200元不等。浦发银行番禺支行称黄洁莹共申请了八笔分期业务，包括现金分期、账单分期以及自由分期，其中2019年11月14日十二笔流水中的第一笔至第六笔为账单分期及现金分期（万用金）本金，第七笔至第十二笔为对应六笔分期的手续费/息费，现金分期的息费计入本案的利息中，账单分期的息费计入本案的分期付款手续费中。浦发银行番禺支行提供的信用卡欠款构成表显示，截至2020年7月16日黄洁莹尚欠本金154370.65元、透支利息29812.73元、逾期还款违约金34340.74元、分期付款手续费12830.42元、增值服务费96元。本院认为，浦发银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。浦发银行番禺支行向黄洁莹核发涉讼信用卡后，黄洁莹作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。关于黄洁莹辩称浦发银行番禺支行主张的本金计算错误，存在重复计算的问题。从浦发银行番禺支行提供的银行流水来看，自2019年8月7日起，黄洁莹使用信用卡进行透支消费，并且于2019年8月至11月每月12日均有黄洁莹申请的多笔分期每月分摊本金记账，后因黄洁莹逾期还款，剩余分期本金于2019年11月14日提前一次性记账，已记账的每月分摊本金不包括在该次提前一次性记账的本金当中。浦发银行番禺支行陈述2019年11月14日记账的第七笔至第十二笔流水为六笔分期的手续费或息费，并不计入本案本金中，故不存在被告所称的重复计算情况。在存在信用卡透支消费以及每月分摊本金记账的情况下，被告仅以2019年11月14日提前一次性记账的本金计算其所欠本金数额，明显与交易及记账事实不符。根据浦发银行番禺支行提交的银行流水，经核算，浦发银行番禺支行记账的欠款本金数额超过其所主张的本金数额，黄洁莹的还款依照领用合约约定的抵扣顺序进行部分抵扣，本院对浦发银行番禺支行主张的欠款本金予以确认。关于黄洁莹辩称分期付款手续费计算错误的问题。上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表中约定申请分期后银行按一定比例收取手续费，可一次性收取或分月收，则黄洁莹申请分期后，应支付相应手续费，至于支付的形式为一次性支付或是分月支付，并影响其应付的手续费数额，现由于黄洁莹逾期未归还分期本金，以致剩余本金一次性到期，浦发银行番禺支行要求黄洁莹一并支付剩余未付手续费，并未违反双方约定。关于黄洁莹辩称不应收取逾期还款违约金的问题。本案《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》明确约定逾期还款应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。黄洁莹在该领用合约上签名确认愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。现黄洁莹使用信用卡后逾期还款，已构成违约，浦发银行番禺支行要求黄洁莹支付逾期还款违约金，符合双方约定。关于黄洁莹辩称利息、手续费等各项费用高于年利率24%的部分不应支持的问题。本案为信用卡纠纷，黄洁莹的欠款包括信用卡透支消费以及金融借款，不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于民间借贷借款利率上限的规定，且黄洁莹除了日常透支消费，申请了多笔万用金及账单分期，应知晓会产生相应息费，《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及《浦发信用卡现金分期业务合同》也明确约定了逾期还款的违约责任，故黄洁莹主张以年利率24%为限对各项息费进行调整，没有事实和法律依据，本院不予采纳。综上，黄洁莹使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。万用金是黄洁莹（在使用信用卡过程中）自愿申请的，双方关于万用金的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，黄洁莹逾期未还万用金相关本息，其性质亦为信用卡欠款。浦发银行番禺支行要求黄洁莹清偿所欠本金154370.65元、分期付款手续费12830.42元、增值服务费96元及利息、逾期还款违约金的诉请，符合《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及《浦发信用卡现金分期业务合同》的约定，本院予以支持，暂计至2020年7月16日利息为29812.73元、逾期还款违约金为34340.74元，自2020年7月17日起利息按照每日万分之五的标准计算；逾期还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五按月计收，利息及逾期还款违约金均计至全部欠款清偿之日止。黄洁莹未到庭参加诉讼，视为自行放弃答辩及质证的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄洁莹应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行偿还信用卡欠款本金154370.65元、分期付款手续费12830.42元、增值服务费96元及利息、逾期还款违约金（截至2020年7月16日利息为29812.73元、逾期还款违约金为34340.74元，自2020年7月17日起利息以欠款本金为基数按照每日万分之五的标准计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五按月计收，利息及逾期还款违约金均计至全部欠款清偿之日止）；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2305元，由被告黄洁莹承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审?判?员???陈芝茵二〇二〇年八月二十四日书?记?员???李锦嫦