福建省南安市人民法院             民事判决书             （2020）闽0583民初3296号                                           案由                       信用卡纠纷                       是否公开审理                       是                               立案             日期                       2020年5月8日                       适用程序                       普通程序                               原告                       原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行，住所地：南安市康美镇区新街，统一社会信用代码：91350583597865241X。             代表人郑珊红，该支行行长。             委托代理人张汀商，该支行职员。                               被告                       被告苏再福，男，1989年12月2日出生，汉族，住南安市。             被告苏梅英，女，1968年9月13日出生，汉族，住南安市。             被告苏三福，男，1988年4月11日出生，汉族，住南安市。             被告苏清表，男，1989年5月2日出生，汉族，住南安市。                               原告诉讼请求                       1、判令被告苏再福、苏梅英立即偿还透支本金64734.63元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金、手续费、年费、快递费等，其中截至2020年1月21日暂计结欠利息4956.55元、违约金3443.69元，自2020年1月22日起至实际还款日止的利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；             2、由被告苏三福对上述透支本金50000元及相应的利息、费用款项承担连带清偿责任；             3、由被告苏清表对上述款项承担连带清偿责任；             4、由四被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。                               被告             答辩             意见                       被告苏再福、苏梅英、苏三福、苏清表均未到庭参加诉讼也未提交答辩状。                               本院             认定             事实             证据                       2015年9月10日，被告（申请人）苏再福填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》向原告申请办理福万通普惠金融卡，申请额度50000元。被告（共同还款人）苏梅英作为被告苏再福母亲，于当日签署《共同还款承诺书》，确认基于苏再福签订的《福万通普惠金融卡申请表》项下申请的福万通普惠金融卡透支业务的履行，其本人自愿承担共同还款责任，保证无条件承担该卡所产生的一切还款义务及法律责任（其款项包括但不限于信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用及实现债权所发生的一切费用）。2015年9月12日，经原告及申请人苏再福、保证人苏三福同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，主要约定:保证人自愿为债权人自2015年9月17日起至2018年9月30日止，与债务人苏再福办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，最高额担保债权本金为50000元；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。原告经审核，于同年9月17日发放6228025413441106号普惠金融卡给苏再福，审批额度50000元，年利率14.4％，有效期自2015年9月17日至2018年9月30日。2017年5月10日，苏再福申请调整普惠金融卡额度至70000元。经原告及申请人苏再福、保证人苏清表同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，主要约定:保证人自愿为债权人自2017年5月10日起至2018年9月30日止，与债务人苏再福办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，最高额担保债权本金为70000元；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。苏再福以该卡消费，2018年9月30日卡片到期后，被告未能按时足额偿还本息，截至2020年1月21日，结欠本金64734.63元、利息4956.55元未还。                               裁判             理由                       苏再福以其向原告申领的信用卡支用透支消费，自2018年9月30日卡片到期后，苏再福未能按时足额偿还本息，现结欠本金64734.63元及利息，应当根据《福万通普惠金融贷记卡申请表》所附《福建农村信用社 农商银行 普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社 联合社 福万通普金融卡章程》的规定，偿还透支本金及相应的利息。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。但原告未根据该规定，与苏再福对收取违约金及违约金的收取方式和标准达成协议，现原告请求被告支付违约金没有法律依据，本院不予支持。苏梅英自愿签署《共同还款承诺书》，自愿对苏再福申请的福万通普惠金融卡透支业务产生的一切还款义务承担共同还款责任，因此原告有权要求苏梅英与苏再福共同偿还，但苏梅英作出共同还款承诺时苏再福申请的额度为50000元，对于之后苏再福申请调整额度的部分，苏梅英并未再作出共同还款承诺，因此，苏梅英仅对其中透支本金50000元及相应的利息承担共同还款责任。原告与苏再福、苏三福、苏清表签订的《最高额保证合同》均合法有效，苏三福、苏清表应各自按合同约定承担连带保证责任。被告苏三福、苏清表承担保证责任后有权向被告苏再福、苏梅英追偿，其中对被告苏梅英的追偿以其应承担还款责任额度为限。                               法律             依据                       《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条                               裁判             主文                       一、被告苏再福应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行信用卡透支本金64734.63元及利息（利息计至2020年1月21日为4956.55元，自2020年1月22日起至实际还款之日止的利息按中国人民银行的有关规定及《福建农村信用社 农商银行 普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社 联合社 福万通普金融卡章程》的约定计算）；             二、被告苏梅英应对被告苏再福尚欠原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行的上述债务中透支本金50000元及相应的利息承担共同还款责任，款项应于判决生效后十日内付清；             三、被告苏清表对被告苏再福的上述债务承担连带清偿责任；             四、被告苏三福对被告苏再福的上述债务中透支本金50000元及相应的利息承担连带清偿责任；             五、被告苏三福、苏清表承担保证责任后有权向被告苏再福、苏梅英追偿，其中对被告苏梅英的追偿以其应承担的还款责任额度为限；             六、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行的其他诉讼请求。                               诉讼             费用                       本案受理费1628元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行负担25元，被告苏再福、苏梅英、苏三福、苏清表负担1603元。                               上诉             权利                       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。                               落款             盖章                       审 判 长  尤江岚                 人民陪审员  林寿辉             人民陪审员  蔡文众                                                             二〇二〇年八月二十四日                                     书 记 员 吴桂菊