海南省屯昌县人民法院民事判决书（2020）琼9022民初602号原告：琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司，住所地琼中县营根镇海榆路169号。法定代表人：陈某1，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈某2,海南屯昌农村商业银行股份有限公司信贷员（琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司推荐）。委托诉讼代理人：张某,海南屯昌农村商业银行股份有限公司信贷员（琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司推荐）。被告：林某，男，1990年7月27日出生，汉族，现住海南省屯昌县。被告：黄某，女，1990年8月29日出生，汉族。原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司（以下简称“琼中信用社”）诉被告林某、黄某金融借款合同纠纷一案。本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告琼中信用社的委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼，被告林某、黄某经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告琼中信用社向法院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告林某和黄某与原告签订的农信一小通最高借字2016年第74940020160412189号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》提前到期；2、请求法院依法判令被告一林某立即偿还原告贷款本金人民币9983.94元及利息（截止2020年4月20日，被告林某拖欠原告债务本金9983.94元，利息322.93元，本息合计人民币10306.87元）；3、请求法院依法判令被告二黄某对以上债务承担连带清偿责任；4、请求法院依法判令由被告承担本案有关的诉讼保全费、诉讼费以及原告为实现债权而实际发生的其他一切费用。事实以理由：2016年4月13日，被告一林某、被告二黄某因经营理发店需要，与琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司签订了《海南农村信用社“一小通”最高额联保贷款合同》。还款方式：按月结息、以单笔借款为准，借据金额1万元（含）以下的，可到期还本：借据金额1万元以上的，需按年等额还。借款人按年贷款利率14.4%向贷款人支付贷款利息和存入诚信保证金。1、贷款期间借款人按月结息，按期还本的贷款年利率为9.72%，诚信保证金利率为4.68%。2、贷款期间拖欠利息，但未跨月的或者本金逾期的，拖欠当月贷款年利率为14.4%，诚信保证金率为0%，其他按月正常还息的月份贷款年利率为且11.88%，诚信保证金率为2.52%。3、贷款期间拖欠利息跨月的，整个贷款期间的年利率为14.4%，诚信保证金率为0%。4、借款人按合同定期还本付息的，相当日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为8.4%，诚信保证金率为6%，超过日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为2%，诚信保证金利率为4.68%。被告一林某、被告二黄某，2016年4月13日向琼中黎族苗族自治县农村信用社合作联社股份有限公司贷款10000元。被告一林某该笔贷款于2021年4月11日到期，截止2020年4月20日该笔贷款余额9983.94元，拖欠利息322.93元，实际利息以当日信贷系统计算为准。被告一林某、被告二黄某为夫妻关系，合同担保条款还款约定由被告一林某、被告二黄某的全部借款本金、利息、罚息、复利，违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付款的费用承担连带责任担保。我社于2016年4月13日依约发放贷款。自2020年2月21日起，被告林某、黄某违反合同约定条款，出现了拖欠贷款本息的行为。根据《海南省农村信用社“一小通”最高额联保贷款合同》第六条，贷款人权利和义务中的确认，借款人出现以下行为的：⑴借款人连续拖欠利息达2期或者累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人和担保人立即清偿全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金。截止2020年4月20日，被告一林某拖欠原告债务本金9983.94元、拖欠利息322.93元，本息合计人民币10306.87元（实际利息以被告方的信贷系统计算为准），经我社贷款人员多次电话上门催收，被告林某、黄某以拒接电话及各种借口为由未按期归还贷款本息，该行为已构成违约，为了维护原告的合法权益，现依据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。被告林某、黄某未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交互和质证。证据1.原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，证明原告的主体资格；证据2.被告一林某、被告二黄某身份证、户口本、结婚证，证明各被告身份信息，被告主体资格；证据3.《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，证据4.《个人借款申请表》，证明①被告一向原告借款系真实意思表示，与原告签订的《贷款合同》合法有效；证明②被告二自愿为被告一贷款提供连带责任保证担保，应当对上述借款承担连带清偿责任；证据5.借款人林某还款流水、欠款明细，证明截止目前被告一、被告二拖欠贷款的本息明细。由于被告林某、黄某未到庭，无法对原告提供的证据进行质证，视其放弃自己质证的权利。经本院审查，原告向法庭提供的证据1-5与案件的真实性、合法性、关联性有联系，能证明案件的事实，本院予以确认。根据当事人的陈述和对证据的认定，本院认定事实如下：2016年4月11日，被告林某及配偶被告黄某因经营理发店需要，向琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司申请借款，并填写了一张《个人借款申请表（小组组建表）》，申请借款额度为10000元。2016年4月12日，被告林某以借款人名义，其妻被告黄某以担保人的名义，与原告琼中信用社签订了一份《海南农村信用社“一小通”高额联保贷款合同》（以下简称“《合同》”）。《合同》第二条约定：“最高贷款额度：壹万零仟零佰元整（10000元）。最高贷款额度的期限：2016年4月12日起至2021年4月12日止”。第三条约定：“贷款利率、诚信保证金、诚信保证金率：借款人按年贷款利率14.4%向贷款人支付贷款利息和存入诚信保证金。1.贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款年利率为9.72%，诚信保证金利率为4.68%。2.贷款期间拖欠利息但未跨月的或者本金逾期的，拖欠当月贷款年利率为14.4%，诚信保证金率为0%，其他按月正常还息的月份贷款年利率为且11.88%，诚信保证金率为2.52%。3.贷款期间拖欠利息跨月的，整个贷款期间的年利率为14.4%，诚信保证金利率为0%。4.借款人按合同还本付息的，相当日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为8.4%，诚信保证金率为6%，超过日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为9.72%，诚信保证金利率为4.68%”。第五条约定：“还款方式：从贷款发放之日起，本合同项下的贷款依据实际贷款天数按日计算（日利率=年利率/360），按日计算诚信保证金；按月（月/季）结息，结息日为每月20日（每月的20日/每季末月的20日）,并按下列3项的约定偿还贷款本金：……。3.双方约定的其他方式：按月结息、以单笔借款为准，借据金额1万元（含）以下的，可到期还本；借据金额1万元以上的，须按年等额还本”。第六条约定：“……。2.借款人出现以下任何形式的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金、贷款人实现债权的费用、赔偿损失和解除合同等一项或者多项措施，无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：⑴连续拖欠利息达2期或者累计拖欠利息达3期的。……”。被告林某于2016年4月12日向琼中黎族苗族自治县农村信用社合作联社股份有限公司贷款10000元。该笔贷款于2021年4月11日到期，截止2020年4月20日被告拖欠该笔贷款余额9983.94元，拖欠利息322.93元（实际利息以被告方的信贷系统计算为准）。所以被告林某的该笔贷款已连续拖欠利息达2期以上，依据上述《合同》约定，原告有权要求被告林某立即清偿全部贷款本息含（罚息、复利）及违约金、贷款人实现债权的费用、赔偿损失和解除合同等。另外，依据《合同》第六条约定“权利和义务：……（三）担保人的权利义务。1.全体担保人对全体借款人的债务提供最高额连带责任保证，借款人之间相互提供最高额连带责任保证，保证期限为每笔贷款到期之次日起两年”。被告林某与被告黄某为夫妻关系，被告黄某自愿为被告林某的贷款提供担保，所以被告黄某应对被告林某的全部欠款本金、利息、罚息、复利，违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付款的费用承担连带清偿责任。截止2020年4月20日，被告林某拖欠原告债务本金9983.94元、拖欠利息322.93元，本息合计人民币10306.87元（实际利息以被告方的信贷系统计算为准），琼中信用社多次电话上门催收未果，被告林某行为已构成违约，原告于2020年5月25日向法院提起诉讼。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，合法的金融借贷，应受法律保护。本案争议的焦点问题为：1.被告林某与原告签订的农信一小通最高借字2016年第74940020160412189号《合同》是否提前到期，原告可否就被告欠款一并起诉的问题；2.被告林某是否应偿还原告贷款本金人民币9983.94元及利息[利息暂计至2020年4月20日，被告林某拖欠原告债务本金9983.94元，利息322.93元，本息合计人民币10306.87元（利息计算以被告林某在信用社信息贷款系统计算为准）]的问题；3.被告黄某是否应对被告林某欠款承担连带清偿责任的问题。一、关于被告林某与原告签订的农信一小通最高借字2016年第74940020160412189号《合同》是否提前到期，原告可否就被告欠款一并起诉的问题。本院认为，根据《合同》第六条约定：“……。2.借款人出现以下任何形式的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金、贷款人实现债权的费用、赔偿损失和解除合同等一项或者多项措施，无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：⑴连续拖欠利息达2期或者累计拖欠利息达3期的。……”。被告林某借款后，从2020年2月21日起至2020年5月21日止，连续3期拖欠利息未还，属违约行为。所以依据上述合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，有权要求借款人立即清偿全部贷款本息含（罚息、复利）及违约金、贷款人实现债权的费用、赔偿损失和解除合同等一项或者多项措施，无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。二、关于被告林某是否应偿还原告贷款本金人民币9983.94元及利息（截止2020年4月20日，被告林某拖欠原告债务本金9983.94元，利息322.93元，本息合计人民币10306.87元）的问题。本院认为，被告林某从2016年4月12日向琼中黎族苗族自治县农村信用社合作联社股份有限公司贷款10000元，截止2020年4月20日，被告林某拖欠原告债务本金9983.94元，利息322.93元，本息合计人民币10306.87元，被告林某不按约定按时还款的行为为违约行为，应承担相应的法律责任。所以原告要求被告林某偿还原告贷款本金人民币9983.94元及利息[利息暂计至2020年4月20日，被告林某拖欠原告债务本金9983.94元，利息322.93元，本息合计人民币10306.87元（利息计算以被告林某在信用社信贷系统计算为准）]，符合法律规定，被告林某应予以偿还。三、关于被告黄某是否应对被告林某欠款承担连带清偿责任的问题。本院认为，根据《合同》第六条“权利和义务：……（三）担保人的权利义务。1.全体担保人对全体借款人的债务提供最高额连带责任保证，借款人之间相互提供最高额连带责任保证，保证期限为每笔贷款到期之次日起两年”。被告林某与被告黄某为夫妻关系，被告黄某自愿为被告林某的贷款提供担保，所以被告黄某应对被告林某的全部欠款本金、利息、罚息、复利，违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付款的费用承担连带清偿责任。综上所述，原、被告签订的《合同》为合法有效的合同，应当受到法律保护，被告林某不按合同约定按时还款的行为为违约行为，应承担违约的法律责任。原告请求：①法院判令被告林某与原告签订的农信一小通最高借字2016年第74940020160412189号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》提前到期；②判令被告林某立即偿还原告贷款本金人民币9983.94元及利息[利息暂计至2020年4月20日，被告林某拖欠原告债务本金9983.94元，利息322.93元，本息合计人民币10306.87元（利息计算以被告林某在信用社信贷系统计算为准）]；③判令被告黄某对被告林某以上债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条、第一百一十二条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林某应于本判决书发生法律效力之日起三十日内，偿还原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司贷款本金人民币9983.94元及利息[利息暂计至2020年4月20日，被告林某拖欠原告债务本金9983.94元，利息322.93元，本息合计人民币10306.87元（利息计算以被告林某在信用社信贷系统计算为准）]；二、被告黄某对被告林某拖欠原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司上述贷款本息承担连带清偿责任。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付履行期间的债务利息。案件受理费人民币57.68元，减半收取受理费人民币28.84元，由被告林某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审判员   王 宁 二〇二〇年八月十四日（法官助理   许 莹书记员   王小倩附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。