宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2020）宁0105民初1154号原告：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川芦花支行，营业地宁夏回族自治区银川市西夏区芦花洲一期33-3号营业房。负责人：尹某。委托诉讼代理人：杨某。被告：陈某，户籍所在地宁夏回族自治区银川市。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川芦花支行（以下简称黄河银行芦花支行）与被告陈某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月24日受理后，依法适用普通程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理。黄河银行芦花支行的委托诉讼代理人杨某到庭参加诉讼，陈某经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。黄河银行芦花支行向本院提出诉讼请求:1.请求依法判令陈某归还信用卡透支款本金34438.44元，利息7541.88元，费用10483.19元，以上合计52463.51元（利息及费用已计算至2020年4月15日，以后利息及费用按照合约约定的方式计算至借款还清之日止）；2.本案诉讼费用由陈某承担。事实和理由:2015年2月4日，陈某递交信用卡申请表申请办理黄河信用卡，该申请表中就信用卡使用方式、还款方式以及收费标准等内容进行了约定，陈某在充分了解上述内容后签字确认。后黄河银行芦花支行依陈某的申请，经核准向陈某发放了卡号为×××的信用卡。陈某激活后多次使用信用卡消费，截止2020年4月15日，陈某尚有信用卡透支本金、利息及费用共计52463.51元未予清偿。黄河银行芦花支行认为，陈某未按合同约定向其归还信用卡欠款已构成违约，应按合同约定承担相应的民事责任。黄河银行芦花支行诉至法院，请求判如所请。陈某未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据材料。本院经审理认定事实如下:2015年2月4日，陈某向黄河银行银川芦花支行申请办理黄河信用卡，填写了《黄河信用卡申请表》及其附属《黄河信用卡领用合约》。陈某在该申请表上书写了“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名。《黄河信用卡领用合约》中约定，陈某应按黄河银行的规定,到期之日之前及时偿还欠款，还款顺序为利息、费用、透支取现款、透支消费款；陈某所持信用卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%、全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息，若陈某在到期还款日前未能还清当期最低还款额，陈某除按照黄河银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金；本合约未尽事宜依据《黄河农村商业银行黄河信用卡章程》、黄河银行相关业务规定及行业惯例办理。黄河银行有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《黄河农村商业银行黄河信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并提前公告通知陈某。上述修改变化和调整后的条款对双方具有约束力.若陈某有异议，有权选择办理信用卡销户手续。陈某未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意,本合约所称通知均指黄河银行通过其营业网点、客户电话、官方网站等对陈某发布公告。该合约中收费项目及标准约定，透支利率为万分之五（日利率）、滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元（每月）、跨行取现手续费为2＋0.5%×取款金额。黄河银行芦花支行对陈某的申请进行审核后，同意发卡，授信额度为3万元。2017年3月17日，陈某激活该卡后多次使用该信用卡并逾期未还款，截止2020年4月15日，涉案信用卡欠付本金34438.44元，利息7541.88元，费用10483.19元。黄河银行芦花支行当庭陈述，其主张的费用10483.19即违约金。另查明，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该规定实施后，为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，黄河银行在其官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》载明，取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%的违约金，最低1元，违约金不计收利息。上述事实，有原告当庭陈述及原告提交的陈某身份证复印件、陈某资产和收入证明、信用卡申请表及信用卡领用合约、黄河银行单个客户信息查询表、信用卡消费流水、本金、利息、违约金清单、关于调整信用卡相关服务项目的公告在卷佐证，足以认定。本院认为，当事人应当按照合同约定全面履行义务。黄河银行芦花支行依约向陈某发放了信用卡，陈某使用信用卡消费后未按期还款，黄河银行芦花支行要求陈某归还信用卡透支本金34438.44元，本院予以支持；黄河银行芦花支行主张截至2020年4月15日,按照双方约定的日万分之五的标准计算利息7541.88元，不违反法律规定，本院予以支持。黄河银行芦花支行主张按月5%计算违约金为10483.19元，本院认为，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。黄河银行发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，取消滞纳金，改收违约金，并非其与持卡人达成收取违约金的协议，其未与持卡人达成收取违约金的协议，不得收取违约金，故对黄河银行芦花支行主张按月5%计算违约金为10483.19元的诉讼请求，本院不予支持。陈某经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼亦未在法定期限内提交答辩状及举证材料，视为对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈某于本判决生效之日起十日内支付宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川芦花支行信用卡透支款本金34438.44元，利息7541.88元，共计41980.32元；并以34438.44元为基数按照日万分之五计算,支付自2020年4月16日起至本判决确定的给付之日止的利息；二、驳回宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川芦花支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1112元，公告费450元，由陈某负担1300元，由宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川芦花支行负担262元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长 翟淑君人民陪审员 黎 静人民陪审员 柳发蓉 二〇二〇年八月二十七日法官助理 贾园园书记员 张苗苗 附本案适用的法律依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。