福建省厦门市湖里区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0206民初849号 原告:乐享无忧（厦门）资产管理有限公司，住所地福建省厦门市思明区观音山花莲路11号鸿星尔克集团大厦的写字楼六层C单元。 法定代表人：黄小榕，该公司董事长。 委托诉讼代理人：邱玲玲，女，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：王妹娥，女，该公司工作人员。 被告：邱文考，男，1966年10月10日出生，汉族，住广东省中山市石岐区。 委托诉讼代理人：赖木秋，福建邦司律师事务所律师。 原告乐享无忧（厦门）资产管理有限公司（以下简称乐享公司）与被告邱文考民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告乐享公司委托诉讼代理人邱玲玲、王妹娥以及被告邱文考的委托诉讼代理人赖木秋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 乐享公司向本院提出诉讼请求：判令邱文考向乐享公司偿还借款本金115333.3元及利息、逾期违约金（利息和逾期违约金合并以115333.3元为基数，自2018年10月19日按月利率2%计至实际还款之日止）。事实和理由：邱文考于2017年10月18日向案外人黄限生借款339000元，并签订了《借款协议》一份，约定：借款本金为339000元，借款期限为24个月。该合同还约定了利息和违约金的计算方式以及协议管辖的内容。《借款合同》生效后，黄限生通过银行转账的方式向邱文考如约履行本金的出借义务，黄限生对邱文考依法享有债权。2019年7月19日，黄限生将该笔债权转让给乐享无忧（厦门）资产管理有限公司，且债权转让已通知邱文考，经多次催讨，邱文考仍未还本付息。乐享公司为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。 邱文考辩称，1.黄限生涉嫌非法经营，应移送公安机关进行侦查。邱文考不认识黄限生，本案借款是乐享公司及福建中柯环宇融资租赁有限公司的工作人员石一平打电话给邱文考，声称其可介绍无抵押、无担保的贷款，但要求邱文考名下的房产网签给乐居宝（厦门）房产代理有限公司，邱文考按相关主体要求办理了相关手续，取得借款30万。邱文考签订案涉《借款合同》时，出借人的信息是空白的，其并不知道真正的出借人是何人。乐享公司所提交的第二份证据所列费用是变相收取砍头息的表现形式，也是非法经营的一种常见表现形式。黄限生是福建中柯环宇融资赁公司的法定代表人且是乐居宝（厦门）房产代理有限公司的历史股东，福建中柯环宇融资赁公司收取咨询费，乐居宝（厦门）房产代理有限公司收取审核费，大通全球资本管理（北京）有限公司收取服务费。在本案中黄限生又把涉案债权转让给乐享公司，并且黄限生本人向乐享公司出具两张收款账户的资料分别加盖福建中柯环宇融资赁有限公司、大通全球资本管理（北京）有限公司的印章，很明显黄限生、福建中柯环宇融资赁有限公司、乐享公司、大通全球资本管理（北京）有限公司是同一伙人员，是长期从事放贷的团伙，为此本案涉嫌非法经营，依法应移送公安机关进行侦查。若无法移送侦查，也应追加出借人黄限生为本案第三人参加诉讼，以便查明案件事实。 2.本案邱文考和黄限生签订《借款合同》及《债权转让协议》属于无效合同。从中国裁判文书官网搜索，黄限生已有非常多起民间贷款案件，其是职业放贷人且出借资金并不是自有资金，黄限生通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，其出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动，《银行业监督管理法》中“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定，涉案借款合同理应认定为无效。被告向原告已经支付的220666.7元全部属于归还本金。 3.退一步说即使本案合同有效，邱文考于2017年10月19日向涉案款项出借人黄限生的工作人员石一平支付的5800元应从借款本金30万元里面进行抵扣，若主张无法得到支持的情形下邱文考尚欠黄限生借款本金为100431.18元。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年10月18日，邱文考（借款人）与案外人黄限生（出借人）签订《借款协议》，约定邱文考向黄限生借款339000元，借款期限自2017年10月18日至2019年4月17日，放款日以银行凭证为准，利息为年利息12%，邱文考应于每月还款日即每月17日偿还该月本息与其他费用共计22066.67元，直至全部借款本息偿付完毕；邱文考同意及授权黄限生代邱文考向福建中柯环宇融资租赁有限公司、乐居宝（厦门）房产代理有限公司、大通全球资本管理（北京）有限公司缴纳《信用咨询及管理服务协议》约定的前期综合服务费，该费用在黄限生支付借款本金时予以扣除；若邱文考逾期还款，逾期违约金每日按合同金额5‰计算；黄限生可以将本协议下债权对外转让，邱文考应继续对债权受让人履行本协议下其对黄限生的还款义务。邱文考在该协议确认，协议涉及的各类告知书、确认函等及发生纠纷时法律文书送达地址为厦门市海沧区。 2017年10月20日，黄限生向邱文考银行转账支付300000元。 2019年7月19日，黄限生与乐享公司签订《债权转让协议书》。《债权转让协议书》约定，黄限生以其自有合法资金向债务人提供了贷款，对债务人享有相应的债权，现自愿将其享有的债权转让给乐享公司，协议项下债权的转让价格为158182.49元。转让的债权为本金及其依据《借款协议》所对应的利息、违约金收益。自乐享公司向黄限生支付转让款之日起，上述债权由乐享无忧公司享有。转让完成后，借款人存在逾期还款等违约情况，由此产生的逾期利息、违约金，由乐享公司享有。同日，黄限生出具《收据》，表明其收到乐享公司支付的158182.49元转让款。同日，黄限生出具《债权转让通知书》，就该158182.49元债权向乐享公司进行转让的事实进行了通知，并告知还款人账户为乐享公司名下账户。黄限生将《债权转让通知书》于2019年7月20日邮寄至邱文考在《借款协议》所确认的地址，并进行公证，EMS邮单显示为“妥投他人收”。 本案审理过程中，乐享公司确认案涉借款本金300000元，并同意将邱文考在借款时支付给案外人石一平的5800元抵扣本金，经抵扣案涉借款本金为294200元；乐享公司与邱文考共同确认邱文考的还款情况为：2017年11月20日、2017年12月19日、2018年1月19日、2018年2月20日、2018年3月19日、2018年4月19日、2018年5月21日、2018年6月19日、2018年7月19日、2018年8月19日分别还款22066.67元，前述款项均系邱文考向黄限生银行转账支付。 本院认为，乐享公司以《借款协议》、银行转账明细为证，主张黄限生与邱文考之前存在合法有效的借贷法律关系，有事实和法律依据，本院予以确认。黄限生与乐享公司签订《债权转让协议》，约定将案涉债权转让给乐享公司，系双方真实意思表示，内容于法不悖，属合法有效之合同。黄限生已将债权转让事宜通知邱文考，债权转让已对邱文考发生效力。邱文考辩称案涉《借款协议》及《债权转让协议》无效，本案涉嫌非法经营应应移送公安侦查，因证据不足，本院不予采信。 根据查明事实，现乐享公司确认案涉借款本金为294200元，邱文考亦无异议，本院予以确认。案涉借款还款期限届满，债务应当清偿。根据双方约定的利率和还款时间、还款金额，邱文考已清偿款项优先冲抵付款当日尚欠借款利息后再冲抵借款本金，截至邱文考最后一次还款之日即2018年8月19日，尚欠借款本金94434.45元（详见本判决所附本息计算清单）。《借款协议》约定逾期违约金为日千分之五，现乐享公司主张邱文考自2018年10月19日起按照年利率24%的标准支付逾期违约金和利息，该标准未超过法律规定限度，予以支持，但应以尚欠借款本金94434.45元为计算基数。综上，对乐享公司的诉讼请求，本院在前述范围内予以支持，超过部分不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款、第八十一条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、邱文考于本判决生效之日起十日内偿还乐享无忧（厦门）资产管理有限公司借款本金94434.45元及利息、违约金（利息和违约金合并以94434.45元为基数，自2018年10月19日起按年利率24%计至款项还清之日止）； 二、驳回乐享无忧（厦门）资产管理有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延误履行期间的债务利息。 案件受理费2606元，由乐享无忧（厦门）资产管理有限公司负担445元，邱文考负担2161元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审判员  樊珺 二〇二〇年八月三十一日 书记员  邹越 附表：本息计算清单（单位：元）                            计息日起                       计息日止                       期初             本金                       天数                       月利率                       本期应付利息                       本期实际付款额                       其中：             支付本金                       其中：             支付利息                       期末尚欠本金                               2017/10/20                       2017/11/20                       294200                       32                       1.00%                       3138.13                       22066.67                       18928.54                       3138.13                       275271.46                               2017/11/21                       2017/12/19                       275271                       29                       1.00%                       2660.96                       22066.67                       19405.71                       2660.96                       255865.75                               2017/12/20                       2018/1/19                       255866                       31                       1.00%                       2643.95                       22066.67                       19422.72                       2643.95                       236443.03                               2018/1/20                       2018/2/20                       236443                       32                       1.00%                       2522.06                       22066.67                       19544.61                       2522.06                       216898.42                               2018/2/21                       2018/3/19                       216898                       27                       1.00%                       1952.09                       22066.67                       20114.58                       1952.09                       196783.83                               2018/3/20                       2018/4/19                       196784                       31                       1.00%                       2033.43                       22066.67                       20033.24                       2033.43                       176750.59                               2018/4/20                       2018/5/21                       176751                       32                       1.00%                       1885.34                       22066.67                       20181.33                       1885.34                       156569.26                               2018/5/22                       2018/6/19                       156569                       29                       1.00%                       1513.50                       22066.67                       20553.17                       1513.50                       136016.10                               2018/6/20                       2018/7/19                       136016                       30                       1.00%                       1360.16                       22066.67                       20706.51                       1360.16                       115309.59                               2018/7/20                       2018/8/19                       115310                       31                       1.00%                       1191.53                       22066.67                       20875.14                       1191.53                       94434.45                附页： 本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条第一款债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 本案执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。