山西省河曲县人民法院民事判决书（2020）晋0930民初4号原告：山西河曲农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：×××。法定代表人：王某1，男，该公司董事长。住所地：山西省忻州市河曲县文笔镇向阳大街295号。委托诉讼代理人：王某2，男，该公司职工。委托诉讼代理人：马某，男，山西省翠峰律师事务所律师。被告：王某3，男，汉族，1965年3月5日生，山西省河曲县人，现住河曲县。委托诉讼代理人：苗某，男，汉族，1947年9月13日生，山西省河曲县人，现住河曲县。被告：赵某，女，汉族，1974年3月27日生，山西省河曲县人，现住河曲县。委托诉讼代理人：苗某，男，汉族，1947年9月13日生，山西省河曲县人，现住河曲县。被告：郭某，男，汉族，1968年1月27日生，山西省河曲县人，现住河曲县。被告：卢某，女，汉族，1967年7月10日，山西省河曲县人，现住河曲县。委托诉讼代理人：郭某，男，汉族，1968年1月27日生，山西省河曲县人，现住河曲县。被告：河曲县金利金物资有限公司，统一社会信用代码：×××。法定代表人：郭某，男，该公司董事长。住所地：忻州河曲县文笔镇黄河东大街。原告山西河曲农村商业银行股份有限公司与被告王某3、赵某、郭某、卢某、河曲县金利金物资有限公司借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法公开开庭进行了审理。2019年8月27日，本院作出（2019）晋0930民初358号民事判决书。被告王某3、赵某在法定期限内提起上诉，山西省忻州市中级人民法院经过审理，于2019年11月12日作出（2019）晋09民终1546号民事裁定书。裁定撤销本院（2019）晋0930民初358号民事判决，并将该案发回重审。本院于2020年1月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告山西河曲农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人与被告王某3、郭某、河曲县金利金物资有限公司及被告赵某、卢某的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告河曲农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王某3归还原告贷款本金197万元整，并偿付其所欠原告的贷款利息768.3元/天，直至第一被告实际履行之日止；由其他被告承担连带责任。2、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告王某3于2018年3月22日向原告的营业机构“联社营业部”贷款1笔，贷款合同约定：“贷款本金197万元，期限：2018年3月22日-2019年3月21日，月利率为9‰，逾期罚息为：在原约定利率的基础上加收30‰”。该笔贷款由被告卢某、郭某、河曲县金利金物质有限公司提供保证担保，被告赵某作为被告王某3的配偶、财产共有人应对该笔贷款承担连带清偿责任。此笔贷款已于2019年3月21日合同期满，利息结至2018年6月20日，被告所欠的贷款利息为768.3元/天，直至被告实际履行之日止，2019年1月份又结息5000元。此后，经原告多次催要，第一被告以各种理由拒不归还。被告王某3辩称，1、本案属于借名贷款，王某3是名义借款人，实际用款人是河曲县金利金物资有限公司，2010年3月30日一2014年2月13日间的贷款实际借款人也是该公司，郭铁柱也是名义借款人，2014年2月13日合同到期，因郭铁柱已调离该公司，当时公司董事长郭某和被告王某3协商，让王某3作为名义借款人与原告签订借款合同，借款金额197万元，所借款项用于偿还郭铁柱名下的借款，实际用款人一直是河曲县金利金物资有限公司。几年来这笔借款的结息也是该公司的工作人员操办的。本项贷款共九年时间，原告非常清楚名义借款人和实际用款人是隐名代理关系，依照《合同法》第402条规定，该合同直接约束委托人和第三人，也即本案应由实际用款人承担还款责任，名义借款人王某3及第二被告赵某不应当承担还款责任；2、河曲县金利金物资有限公司董事长郭某与名义借款人王某3有口头协议，因为郭铁柱离开本公司，信用社的贷款合同到期了，郭某让王某3签订贷款合同，说贷款的一切事宜由郭某承担。被告赵某辩称，赵某是王某3的妻子，但王某3与原告签订借款合同时赵某未到场、未签字，一直也不知情。被告郭某辩称，该笔贷款最早发生在2003年，最早是5个人，每人5万元贷的，由于信用社政策变化，后来贷款又变为150万，2019年企业经营不善，贷款余额就成了197万，该笔贷款的实际借款人是河曲县金利金物资有限公司，当时这笔贷款有份声明。这笔贷款历年来都是由河曲县金利金物资有限公司结息还本的，王某3是名义借款人，没有使用过该笔借款，也没有结过息还过本。河曲县金利金物资有限公司是实际借款人，郭某承担连带责任是事实，卢某不承担连带责任。被告卢某辩称，我和郭某是夫妻关系，该笔借款王某3是名义借款人，实际用款人是河曲县金利金物资有限公司，该笔贷款应由河曲县金利金物资有限公司和郭某负责偿还，王某3不应该承担还款责任，卢某也不承担连带还款责任。被告河曲县金利金物资有限公司辩称，此笔贷款从始至终实际用款人都是河曲县金利金物资有限公司，本公司一直在还本结息、办理转办，河曲县金利金物资有限公司有义务偿还本笔贷款。本院经审理认定的事实如下：2018年3月22日，被告王某3向原告山西河曲农村商业银行股份有限公司的营业机构联社营业部贷款1970000元，用途为续贷，约定贷款期限2018年3月22日一2019年3月21日，贷款年利率10.8%（月利率9‰），逾期罚息利率为在合同载明的贷款利率水平上加收30%。该借款的实际使用人是被告河曲县金利金物资有限公司，并由其及被告郭某提供连带保证担保，保证期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。被告赵某作为被告王某3的配偶，在被告王某3向原告山西河曲农村商业银行股份有限公司申请贷款时承诺愿在夫妻共同财产范围内对该借款承担连带保证责任。该借款于2019年3月21日已届满，被告向原告结息至2018年6月20日，后于2019年1月1日又结息5000元，2019年5月31日还本1000元，此后再未还本付息。本院认为：1、本案系借款合同纠纷，在借款合同未被依法确认为无效或可撤销之前，该借款合同是有效成立的。从本案双方所提供证据来看，无法证明案涉合同存在无效或可撤销情形。故，本案案涉合同依法有效成立。如因违约发生纠纷，双方应当按照合同的约定来解决。2、合同内容显示：借款人为王某3，贷款人为山西河曲农村商业银行股份有限公司（河曲县农村信用合作联社营业部），贷款金额197万元，用途为续贷，贷款期限2018年3月22日一2019年3月21日，年利率10.8%（月利率9‰），逾期罚息利率为在合同载明的贷款利率水平上加收30%。合同第9条就还款人和还款时间作出如下约定：借款人应按合同约定的到期日按时还款。现贷款期限已届满，借款人王某3应按约履行相应的还款义务。3、前述贷款合同担保方式为保证，由郭某和河曲县金利金物资有限公司作为保证人，保证方式为连带责任保证，本金、利息、罚息、诉讼费均在担保范围内，保证期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。现贷款已到期，借款人未按约履行还款义务，故郭某、河曲县金利金物资有限公司作为保证人，应按约履行保证责任。4、被告王某3抗辩其仅为名义借款人，实际用款人是河曲县金利金物资有限公司，名义借款人与实际用款人是隐名代理关系，应由实际用款人承担还款责任。关于该抗辩理由，被告既未提供充分证据证明河曲县金利金物资有限公司与其存在委托代理关系，也无法充分证明在办理贷款时，原告已知悉前述代理关系。此外，贷款合同明确约定还款义务人为合同约定的借款人也即王某3。根据合同相对性原则，合同条款约束的是合同相对方，故，被告关于应由实际用款人承担还款责任的抗辩理由不能成立。5、被告王某3抗辩其2014年贷款是用于偿还名义借款人为郭铁柱，实际用款人为河曲县金利金物资有限公司在原告处的贷款。从法律意义上来讲，每一笔贷款合同的签订都是合同双方就贷款金额、利率、期限等权利义务内容的一次新的合意。故，郭铁柱的贷款与2014年王某3的贷款，是各自独立的借款合同。本案案涉合同签订于2018年，与前述合同亦不属于同一合同。6、关于赵某是否承担还款责任的问题，被告赵某未到庭，其代理人到庭并辩称2018年3月22日办理贷款手续时，赵某未到场、未签字。对其抗辩，赵某一方未提供充分证据予以证明。原告提供的影像资料和共有人承诺函中显示有赵某的照片和签名。对前述原告提供的照片和签名，赵某一方既未申请司法鉴定，也未提供足以反驳的证据。从举证责任及证据效力来看，原告提供的证据证明效力大于被告的口头抗辩，故，对原告的相应证据本院予以采信。被告赵某应在夫妻共同财产范围内承担连带偿还责任。7、关于卢某是否承担责任的问题。原告山西河曲农村商业银行股份有限公司没有充分证据证明被告卢某向以上贷款提供了保证担保，故被告卢某不承担保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十二条、第五十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告王某3自本判决生效之日起十五日内归还原告山西河曲农村商业银行股份有限公司借款1969000元并支付利息；该利息自2018年6月20日起以1970000元为基数以月利率9‰计算至2019年3月21日止，逾期利息自2019年3月22日起以1970000元为基数以月利率9‰加收30%的利率计算至2019年5月31日，自2019年6月1日起以1969000元为基数以月利率9‰加收30%的利率计算至实际履行之日止。已支付的利息5000元应从以上利息中扣除。被告河曲县金利金物资有限公司、郭某对以上借款本息承担连带偿还责任；被告赵某对以上借款本息在夫妻共同财产范围内承担连带偿还责任。二、驳回原告山西河曲农村商业银行股份有限公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的给付期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24548元，由被告王某3、赵某、郭某、河曲县金利金物资有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于忻州市中级人民法院。审 判 长 苗丽青人民陪审员 张毅飞人民陪审员 李志兵二〇二〇年八月二十五日书 记 员 王裕霞