山西省运城市盐湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0802民初4312号 原告：中国银行股份有限公司运城市分行。 委托诉讼代理人：张银玉，山西宁丰（运城）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廉海涛，山西宁丰（运城）律师事务所律师。 被告：曲波，男。 原告中国银行股份有限公司运城市分行（以下简称“中行运城分行”）与被告曲波信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行运城分行委托诉讼代理人廉海涛、被告曲波到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中行运城分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告曲波支付截止到2018年11月12日信用卡欠款29600.31元（其中本金12489.32元、利息9151.43元、违约金7959.56元）；2、依法判令被告曲波支付自2018年11月12日之后的信用卡欠款利息（利息以最后一期对账单欠款额29600.31元为基数，按日利率万分之五计算至欠款还清之日止）；3、本案律师代理费1800元及诉讼费用由被告曲波承担。 事实与理由：2016年3月3日，被告曲波向原告中行运城分行申请办理信用卡，并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。合约约定了免息还款期、最低还款额、透支利息、逾期还款违约金等事项。依被告曲波的申请，原告中行运城分行核准并向被告曲波发放了卡号为62××19的信用卡。被告曲波使用该信用卡进行消费，自2017年6月12日，被告曲波账单开始逾期。截止2018年11月12日其信用卡欠款为29600.31元，其中本金12489.32元、利息9151.43元、违约金7959.56元。经原告中行运城分行多次催收，被告曲波未还款。特提出诉讼，请求支持原告中行运城分行诉请。 被告曲波辩称：被告曲波在原告中行运城分行处办理卡号为62××19的信用卡属实，截止2019年6月3日，已经分6次归还了原告中行运城分行信用卡欠款15000元，本金已经还清；原告中行运城分行在本案中具有过错，账单不按时发送、卡核销亦不告知、欠款数额也不发短信通知，违约金被告曲波不应该承担。 原告中行运城分行围绕诉讼请求，依法提交了被告曲波身份证复印件、在职收入证明及固定居住地证明、《中国银行信用卡个人申请表》及申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、信用卡签约照片、《中银信用卡标准审批表》、中国银行信用卡分行客服系统显示的曲波卡号信息、中国银行对账单21页、被告曲波还款明细单、中国银行信用卡核销明细表、2016年9月27日中国银行股份有限公司发布于官网的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据。被告曲波对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。经审查，原告中行运城分行提交的证据形式合法、内容客观真实，能够相互印证证明本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月3日，被告曲波向原告中行运城分行申请发放信用卡，在《中国银行信用卡个人申请表》的申请人申明及签名处，被告曲波书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方为本案被告，乙方为本案原告）第三条17约定：甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。第三条18约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第四条26约定：乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息和各项费用的顺序进行冲还。原告中行运城分行审查了被告曲波的申请后，核准并向被告曲波发放了卡号为62××19的信用卡。被告曲波多次使用上述信用卡消费，2017年6月信用卡账单出现逾期，但未按约定及时归还透支款项。案涉信用卡62××19已于2018年11月29日核销。信用卡核销后被告曲波陆续归还原告中行运城分行15000元，截止2020年7月6日，被告曲波已将欠款本金全部还清，被告曲波仅拖欠原告利息7230.32元、违约金7959.56元。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息，该通知自2017年1月1日起实施。针对该通知，中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官网上发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告将滞纳金名称调整为还款违约金，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。 本院认为，被告曲波向原告中行运城分行申请办理信用卡并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，原告中行运城分行经核准给被告曲波发放了信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系，该合同是双方当事人真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定履行各自义务。原告中行运城分行已依约向被告曲波履行了信用卡发放义务，被告曲波未在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定的期限清偿透支款,己构成违约,应承担支付利息的违约责任。关于违约金，本院认为，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据该通知规定，自2017年1月1日起，信用卡发卡机构应当取消滞纳金这一收费项目，同时发卡机构新增违约金项目的，应当与持卡人另行协议约定。原告中行运城分行与被告曲波在信用卡合约中未约定有关违约金的条款，虽然中国银行股份有限公司在其网站发布了《对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，但依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定以及《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款关于“当事人协商一致，可以变更合同”规定，就该合同内容的变更，银行应与持卡人达成协议之后方能对持卡人产生约束力。本案中，该公告系中国银行股份有限公司单方发布，原告中行运城分行未提交证据证明其与被告曲波对该变更达成合意，故其收取违约金的公告对被告曲波不具有约束力，对原告中行运城分行主张的违约金本院不予支持。原告中行运城分行要求被告曲波支付律师代理费1800元，未提供相关费用票据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告曲波于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司运城市分行信用卡欠款利息7230.32元； 二、驳回原告中国银行股份有限公司运城市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费800元，减半收取400元，由原告中国银行股份有限公司运城市分行负担328元，被告曲波负担72元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员  王晓虹 二〇二〇年八月二十五日 书记员  刘 珊