贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初1964号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行，住所地贵州省贵阳市乌当区新添寨新添路**，统一社会信用代码91520112214590739R。法定代表人：王皓杰，职务行长。委托诉讼代理人：陈晓叶，北京盈科（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201201811037871。被告：熊彦晓，女，1984年7月16日生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市乌当区，现住。原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行（以下简称工行乌当支行）与被告熊彦晓金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行乌当支行的委托诉讼代理人陈晓叶到庭参加诉讼，被告熊彦晓经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行乌当支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告熊彦晓立即向原告工行乌当支行偿还贷款本金人民币312367.07元及利息、复利（根据《个人购房借款／担保合同》约定标准计算至贷款本息清偿完毕之日止，截至2020年3月2日欠息26581.05元）；2．判决被告熊彦晓向原告支付原告为实现债权所支付的律师费用9371元；3．判决原告对被告熊彦晓所有的位于乌当区房屋折价、拍卖、变卖所得价款在被告熊彦晓的上述债务范围内享有优先受偿权；4．本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实和理由：为了购买位于乌当区房屋（以下简称“房屋”）,被告熊彦晓向原告申请房屋按揭贷款。2010年12月2日，原告与被告熊彦晓签署了《个人购房借款／担保合同》，约定熊彦晓向原告借款420000元用于购买上述房屋，贷款期限为2010年12月2日至2030年12月2日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%即5.219%，同时约定熊彦晓以其购买的上述房屋为借款提供抵押担保。在办理了房屋抵押登记手续后，原告按约向熊彦晓发放了420000元贷款。在合同履行过程中，被告熊彦晓多次逾期还款，逾期已多达29次，已严重违反了合同的约定。因此，根据《个人购房借款／担保合同》第九条、第十条、第十四条、第十七条等的相关约定，原告有权宣告被告熊彦晓的贷款立即到期，同时有权要求被告熊彦晓立即偿还剩余贷款本金及利息，并有权对抵押房屋行使优先受偿权。综上，原告为维护自己的合法权益，现诉请法院依法判决。被告熊彦晓经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：熊彦晓因购买二手房需要，2010年12月2日，其作为抵押人及借款人与工行乌当支行签订了《个人购房借款／担保合同》，约定熊彦晓向工行乌当支行借款420000元用于购买乌当区建筑面积为184.47平方米的房屋，借款期限为20年,贷款年利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利息6.14%下浮15%确定,同时其授权工行乌当支行将贷款发放至案外人罗晓晞在工行设立的银行账户，熊彦晓采取按月等额本息还款法还款。对于罚息，合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，工行乌当支行有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收30%。合同还约定，熊彦晓发生未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任以及连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形，工行乌当支行有权宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人熊彦晓立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同。工行乌当支行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等由熊彦晓承担，工行乌当支行为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿，并从贷款垫付之日起计收活期存款利息。合同还约定，熊彦晓以其购买的案涉房屋作为抵押，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等，在贷款到期（包括被宣布提前到期），借款人未予清偿等情况下，双方协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未能就抵押权实现方式达成一致的，工行乌当支行可请求法院拍卖、变卖抵押物。之后，工行乌当支行于签订合同之日向熊彦晓发放了贷款420000元，双方执行的贷款年利率为5.219%。同月8日，熊彦晓与工行乌当支行就熊彦晓用于抵押担保的位于乌当区房屋（产权证号：筑房权证乌当字第**）办理了抵押登记手续，工行乌当支行取得筑房房权证乌当他字第**他权利证书，该权利证书载明债权数额为420000元，权利种类为抵押。履行借款合同过程中，熊彦晓未按约定时间还款，逾期次数多达29次，且从2018年5月起未再向工行乌当支行还款，截至2020年3月2日，其欠息已达26518.05元，工行乌当支行遂诉至本院如前所诉。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。原告工行乌当支行与被告熊彦晓签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，熊彦晓在取得贷款后未能持续履行按期足额还本付息的合同义务，且从2018年5月起未再履行还款义务，其行为已经构成违约。在熊彦晓长期逾期还款的情况下，工行乌当支行有权依据《个人购房借款/担保合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是工行乌当支行与熊彦晓之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故工行乌当支行诉请提前收回贷款312367.07元的条件已经成就，应视为借款期限届满。审理中，本院已查明截至2020年3月2日，熊彦晓借款本金余额为312367.07元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人购房借款/担保合同》的约定，工行乌当支行诉请熊彦晓提前归还借款本金312367.07元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于工行乌当支行主张的利息。因在熊彦晓违约的情况下，工行乌当支行提前收回贷款符合合同约定，应当视为借款期限届满，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故熊彦晓应按规定向工行乌当支行支付利息、罚息、复利,本院予以支持。本案中，根据原、被告约定，罚息年利率为6.7874%[即5.219%×（1+30%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2020年3月2日，熊彦晓尚有借期内欠息26581.05元未支付给工行乌当支行，故本院对此予以支持。由于熊彦晓的违约行为导致工行乌当支行诉请提前收回贷款，借款期限因此届满，故2020年3月3日起的罚息应以借款本金余额312367.07元为计算基数并以罚息年利率6.7874%为标准计算至该本金清偿之日止；复利则应以借期内欠息26581.05为计算基数并以罚息年利率6.7874%为标准计算至该欠息清偿之日止；对于工行乌当支行诉请熊彦晓支付律师费9371元的诉请。虽然本案中接受工行乌当支行委托的北京盈科（贵阳）律师事务所已经指派律师出庭代理诉讼，但该银行未提交证据证实其诉请的律师费已经实际产生，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，其应承担举证不能的法律后果，本院对其该项请求不予支持。关于工行乌当支行诉请对熊彦晓用于抵押担保的案涉房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求。本案中，熊彦晓以案涉房屋为其案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十七条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十二条的规定，因工行乌当支行已依法取得了案涉房屋的抵押权，而抵押权设立时权利证书中未就抵押期限进行限制，故应认定抵押期限至主债权消灭时止，工行乌当支行作为抵押权人，有权从熊彦晓提供作为担保的案涉房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。同时，抵押权设立登记时权利证书上记载的“债权数额”为420000元，本院认为，抵押权设立时权利证书上记载的“债权数额”仅仅是设定抵押时的担保的主债权数额，该数额与抵押担保范围是不同的概念，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条的规定，工行乌当支行作为抵押权人其优先受偿的范围不应以债权本金数额420000元为限，而应根据双方合同载明的抵押担保范围来确定，故抵押权人工行乌当支行有权主张按照合同约定的抵押担保范围内的全部债权行使优先受偿权，因此，工行乌当支行的该项请求，本院予以支持。被告熊彦晓经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十七条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告熊彦晓于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行借款本金人民币312367.07元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年3月2日的借期内欠息为26581.05元；其后的罚息以借款本金312367.07元为计算基数并以年利率6.7874%为标准计算至该本金清偿之日止，复利以借期内欠息26581.05元为计算基数并以年利率6.7874%为标准计算至该欠息清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行对被告熊彦晓用于抵押担保的位于贵阳市乌当区房屋（产权证号：筑房房权证乌当字第**）折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一项确定的债权额限度内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币6525元，减半收取3262.50元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行负担87.50元，被告熊彦晓负担3175元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年八月二十四日法官助理毛宇迪书记员王礼斌