广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初5408号原告：中国工商银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街莲花路**，统一社会信用代码：91440101191329094L。法定代表人：苏健雄，该支行行长。委托诉讼代理人：温文、邓萍萍，广东中粤云天律师事务所律师。被告：邓锡洪，男，1995年3月8日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行诉被告邓锡洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行（以下简称中国工商行增城支行）的委托诉讼代理人邓萍萍到庭参加诉讼，被告邓锡洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商行增城支行诉称：在2018年7月10日，原告与被告签订了一份《个人购房借款／担保合同》（下称：《借款／担保合同》），内容是：由被告邓锡洪向原告借款购买商品房，并以按揭形式偿还借款等。《借款／担保合同》第一至六条约定：由被告邓锡洪向原告贷款人民币600000元，用于其购买位于增城区××路××房的房屋；贷款期限为30年；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮12%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告按月等额本息还款法的方法归还借款。《个人借款／担保合同》第九条规定：借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利。《借款／担保合同》第十四条规定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等等。《借款／担保合同》第十八条、第十九条规定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。签订《借款／担保合同》后，原告在2018年8月20日向被告邓锡洪发放了贷款人民币600000元。另，合同各方到增城区房产管理局办理了上述房屋的抵押登记手续。贷款发放后，被告开始时能依约向原告归还贷款的本息，但时至起诉被告连续已有12期未依约偿还原告本息。依上述合同的规定，原告有权要求提前收回贷款本息，对抵押物所享有优先受偿权。为此，特提起本诉讼，请求法院依法判决，保护原告的合法权利不受损害。本案诉讼请求：1、判令被告邓锡洪即时归还原告借款593966.5元；并按照双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定的标准，向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息、罚息和复息），暂计至2020年7月21日为39965.05元；2、依法确认原告的上述债权在处分被告邓锡洪的抵押物[增城区××路××房的房屋]时享有优先受偿权；3、判令被告承担所有诉讼费用。被告邓锡洪未参与法庭调查，亦未出具书面意见。经审理查明：2018年7月10日，原告与被告签订了编号为03602001512018二手贷0001645《个人购房借款／担保合同》，约定：被告向原告借款60万元用于购买位于广州市增城区××路××房的二手房屋，并将该房抵押给原告。贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮12%确定，借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。被告按月等额本息还款法偿还借款。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还约定了其他事项。合同签订后，被告于2018年7月20日将广州市增城区××路××房的房屋抵押给了原告，并办理了抵押登记[（2018）广州市不动产证明第10204810号]。原告于2018年7月20日将贷款60万元发放给被告。贷款发放初始被告尚能按时偿还借款本息，但从2019年7月21日开始出现拖欠借款本息的情况，至2020年7月21日被告未依约偿还本息。截至2020年7月21日，被告欠原告贷款本金余额593966.50元，利息截止2020年7月21日止[含利息、罚息和复利（不包括罚息计算的复利）]为39965.05元。另原告表示其主张的复利不包括罚息计算的复利。以上事实，有原告提交的借款明细表、个人借款凭证、中国工商银行个人购房借款／担保合同、不动产登记证明及原告的陈述等为证。本院认为：原、被告签订的编号为03602001512018二手贷0001645的《个人购房借款／担保合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方均应按照合同的约定履行。原告向被告发放贷款后，被告有义务按约定逐月偿还贷款本息，现被告至2020年7月21日累计未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告按照合同约定要求提前收回剩余全部贷款本金593966.5元及相应的利息（包括利息、罚息、复利），理据充分，本院予以支持。因被告将位于广州市增城区××路××房的房屋抵押给了原告，故在被告不能清偿上述债务时，原告有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。被告邓锡洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告邓锡洪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金593966.5元及相应的利息（包括利息、罚息和复利，截至2020年7月21日合计为39965.05元，从2020年7月22日起至还清之日止的利息、罚息和复利按合同约定的方式计算，但罚息不得计收复利）。二、若被告邓锡洪逾期不能履行上述第一项判决所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行有权以位于广州市增城区荔城街乐华南路1号601房的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5040元，由被告邓锡洪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决的部分向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄小松二〇二〇年八月十八日书记员  陈宝仪附：相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。