内蒙古自治区奈曼旗人民法院民事判决书（2019）内0525民初6357号原告：张某，现住内蒙古自治区通辽市，公民身份证号：×××。委托诉讼代理人：刘某，系通辽市奈曼旗八仙筒镇征世法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司。负责人：卢某。委托诉讼代理人：杨某，系内蒙古铭真律师事务所律师。委托诉讼代理人：王某1，系内蒙古铭真律师事务所律师。原告张某诉被告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司（以下简称：保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案受理，依法适用简易程序公开开庭审理，首次开庭原告张某及其委托诉讼代理人刘某、被告保险公司的委托诉讼代理人杨某到庭参加诉讼。后因案情复杂依法转为普通程序再次公开开庭进行审理，再次开庭原告张某及其委托诉讼代理人刘某、被告保险公司的委托诉讼代理人王某1到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张某向本院提出诉讼请求：1.要求被告保险公司赔偿房屋损失72279元、室内财产损失21780元、维修费和材料费9154元，合计103488元；2.要求被告保险公司承担本案的诉讼费。事实与理由：2019年2月1日，原被告双方签订了金锁组合型家庭财产综合保险合同（保单号：PJAH20195232600M00157），双方约定保险金额为150000元，保险期间为2019年2月2日0时至2020年2月1日24时。2019年5月8日12时20分左右，原告投保保险所涉及的住房发生火灾，火灾造成原告家住房三间及室内物品（价值80000元）烧毁，涉案火灾导致住房门窗、吊顶、灯饰、电源插座毁损价值9154元。发生事故后原告向被告保险公司及通辽市奈曼旗公安消防大队报案，消防大队和被告保险公司的工作人员及时赶到现场并进行现场拍照。后来被告保险公司拒绝向原告理赔，故向法院起诉。被告保险公司辩称：对原告为其在××旗一间房屋投保的事实无异议。涉案保险单中记载的投保项目为：室内保险装潢保险金额为10000元、室内财产保险金额为10000元，房屋及室内附属设备保险金额为60000元。原告需要提供相应证据证明其对涉案房屋享有所有权以及原告为涉案房屋投保了金锁组合型家庭财产保险。如果原告不能提供相应证据证明，我公司不认可涉案房屋为涉案保险合同所涉的标的。原告主张的室内财产损失，未经我公司定损同时也未申请评估作价，我公司对原告所述的财产损失金额不认可。原告主张的维修费和材料费属于维修和翻盖涉案房屋的费用，该费用已经包括在鉴定结论中。诉讼费和评估费不在保险理赔范围内，我公司不同意承担。结合原告起诉、被告答辩，原告举证、被告质证，本院对庭审中出示的证据作如下认证：1.被告对原告提交的金锁组合型家庭财产综合保险单（抄件）的真实性不持异议，本院故对此份证据的真实性予以采信。庭审中被告对受损房屋是否为涉案保险合同所涉标的提出异议，上述内容属于对涉案保险合同解释的范畴。依据格式合同的解释规则本院认定涉案焚毁的房屋属于涉案保险合同所涉的保险标的，法庭将在本院认为部分予以分析说明，在此不再赘述。2.原告提交的火灾事故认定书、本院调取的案卷材料均系法定机构依照法定职权和程序做出，真实的反映了发生火灾时的现场情况，故本院对上述证据予以采信。3.涉案房屋在火灾发生后，原告所在村的村书记王某2组织了现场施救，在施救过程中为防止火势蔓延村书记王某2叫来铲车将上述房屋推倒并用土覆盖灭火，结合消防部门现场拍摄的照片可以认定涉案房屋在发生火灾后已经推倒的事实，故原告主张对涉案房屋进行维修并产生维修费明显与实际不符。4.涉案火灾发生后被告作为保险人未能及时对涉案火灾所造成的损失进行查勘、定损并进行理赔，也没有明确向投保人说明不予赔偿的理由，其责任在保险公司。涉案保险事故所产生损失只能由鉴定机构现场勘验及投保人陈述确定损失项目。鉴定机构也只能依据上述证据做出鉴定结论，依据鉴定结论确定涉案火灾损失的金额。况且，涉案鉴定机构系本院依法委托确定的鉴定机构，具备法定资质，故对其鉴定报告及鉴定费发票予以采信。结合庭审，本院查明如下事实：1.2019年2月1日原告在被告保险公司投保了家庭财产综合保险，双方约定保险期间为2019年2月2日0时至2020年2月1日24时。原被告双方约定赔偿项目为：依照《家庭财产综合保险附加管道破裂及水渍保险条款（2012版）》保障项目为：管道破裂及水渍、室内财产，保险金额10000元；房屋及其室内附属设备，保险金额40000元；室内装潢，保险金额10000元。依照《家庭财产综合保险条款（2012版）》保障项目为家庭财产综合险。其中，室内装潢，保险金额10000元；室内财产，保险金额10000元；房屋及其室内附属设备，保险金额：60000元。依照《家庭财产综合保险附加家用电器用电安全保险条款（2012版）》保障项目为家用电器用电安全。家用电器，保险金额10000元。2.2019年5月8日12时20分左右，奈曼旗义隆永镇大营子村张某家住房发生火灾，火灾造成张某家三间住房以及室内物品烧毁，无人员伤亡。火灾发生后经奈曼旗公安消防大队认定涉案火灾起火部分为该建筑中间房屋东侧棚顶区域，起火原因可以排除人为纵火、外来火种引发火灾的可能性，不排除电气故障引发火灾的可能性，不排除烟囱滋火故障引发火灾的可能性。另查明，在施救过程中为防止火势蔓延，案外人王某2叫铲车将涉案发生火灾的房屋推倒，并用土覆盖的方法进行灭火。3.诉讼过程中原告张某通过本院申请鉴定，要求鉴定以下事项：原告张某家涉案的三间住房受损损失重新建造（造价）给予评估作价。本院委托通辽市鑫博资产评估事务所评估，该所鉴定后依法做出通鑫评报字（2020）第24号资产评估报告，该评估意见认为原告张某家房屋重建的市场价值评估值为72279元（包括红砖、外墙瓷砖贴面、墙面抹灰、杨木屋架、杨木朳板、保温、小红瓦、断桥窗、断桥外门、火炕、锅台、红砖地面、墙面大白、瓷砖地面、棚、室内门、水电、其他费用、人工费、木工费、拆除及清理费等）。4.庭审中原告向本院陈述焚毁的室内财产有：荞麦40袋、谷子10袋、衣物2套、冰柜1台、电视机1台、电暖气1台、种子10桶、化肥80袋、喷药桶1个以及室内家具，但是没有举证证明上述财产具体特征及价值。5.庭审中被告保险公司以涉案火灾焚毁的房屋是否为涉案保险合同标的无法确定；原告没有相应的证据证明室内装潢及室内财产损失的数额为由进行抗辩。本院认为，本案共涉及以下两个问题：1.涉案被烧毁的房屋是否为涉案保险合同的标的物，被告保险公司是否应当履行保险合同问题。按照法律的相关规定原被告双方采用保险人提供的格式条款订立保险合同，保险人向投保人提供的保单应当附加格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的具体内容。涉案保险合同中免除保险人责任条款，保险人在订立保险合同时应当履行必要的提示和明确的说明义务。原被告双方在合同中没有明确约定涉案保险合同承保房屋具体门牌号、房间号。保险单只写明保险合同所涉及保险标的坐落地址，没有明确约定保险标的具体位置。在被告保险公司没有证据证明履行了必要的提示、说明义务的情况下，应当认定被告保险公司承保的财产为义隆永镇大营子村张某家院落内所有房屋及其室内财产。原告张某向被告保险公司交纳了保险费，被告保险公司收取了原告交纳的保险费，依法视为被告保险公司同意为涉案院落内的房屋及房屋内财产承保。综上，涉案保险事故发生在保险期间内，结合消防案卷中义隆永镇大营子村委会出具的证明可以确认原告对涉案被焚毁的房屋及财产具有保险利益，涉案房屋及财产为涉案保险合同所涉标的，被告保险公司应当依法履行保险合同，向原告张某给付保险金。2.涉案保险合同应当如何进行解释问题。家庭财产综合保险单中所列保险赔偿项目“房屋及室内附属设备”“室内装潢”“室内财产”“家用电器”财产范围应当如何确定问题。被告保险公司的抗辩主张是否成立问题。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定“对格式条款的理解发生争议，应当按照通常理解予以解释，格式条款有两种解释的，应当做不利于提供格式条款一方的解释”。涉案保险合同为格式合同，保险单中所列的赔偿项目“房屋及室内附属设备”损失按通常理解为重建或者维修承保房屋所用的原材料及人工费损失，另外还包括保存在室内、室外与房屋连接的附属设备损失及安装、修复的人工费损失。涉案鉴定报告中所确定的损失项目及金额均应在此保险项目内，被告保险公司应当在责任限额内赔偿。原告主张的维修费没有实际发生且与鉴定结论相矛盾，故对原告此项诉讼请求不予支持。涉案保险合同中“室内财产”按通常理解应为保存在室内的财产。“家用电器”也应当按通常理解予以解释。涉案火灾发生后原告自述有部分室内财产（包括家用电器）被焚毁，但是原告没有向法庭提供的相应的证据证明上述财产具体型号、品牌、规格、重量等详细情况，也没有委托鉴定机构对上述财产的损失金额进行评估作价，结合原告提供的现有证据法庭无法确定此部分损失的金额，故对原告要求被告赔偿室内财产损失（包括家电损失）的请求不予支持。结合现有证据所确定的事实，本案焚毁财产不涉及“室内装潢”项目下的财产，故本案不涉及确定“室内装潢”项目下财产。依据《中华人民共和国保险法》第六十四条规定，属于被保险人查明保险标的损失所支付的必要合理费用，应由保险人依法承担，涉案鉴定费应由被告保险公司依法承担。综上所述，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第二十四条、第三十条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉的解释（二）》第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一.被告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司于本判决生效后三日内在涉案保险合同所约定“房屋及室内附属设备”保障项目下给付原告张某保险金60000元；二.驳回原告张某对被告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2370元、鉴定费3500元，合计5870元。由原告承担1070元，被告保险公司给付4800元（此款由被告保险公司于本判决生效后三日内给付原告张某）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审 判 长 刘 永 全审 判 员 长  河人民陪审员 杜 学 艳二〇二〇年八月四日（法官助理 卢 佳 镁书 记 员 席乌日罕