广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初7337号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广东省广州市荔湾区西华路**。负责人：孙**平，职务：行长。委托诉讼代理人：梁钰雯，该行员工。被告：林炎立，男，1970年10月6日出生，汉族，住广东省揭东县。被告：詹美娴，女，1972年2月20日出生，汉族，住广东省揭东县。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行（以下简称工行西华路支行）诉被告林炎立、詹美娴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行西华路支行委托诉讼代理人梁钰雯、被告詹美娴到庭参加诉讼，被告林炎立经本院传票传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告工行西华路支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告工行西华路支行与被告林炎立、詹美娴签订的《个人购房借款/担保合同》(编号：452014146205)未履行部分；2.判令被告林炎立向原告工行西华路支行偿还借款本金867437.66元及该笔借款至清还之日止的欠息(欠息包括利息、罚息和复利)，暂计至2020年8月17日为利息18499.86元，自2020年8月18日起至《个人购房借款/担保合同》解除前按合同约定的贷款利率计算利息，并按合同约定的罚息利率计算罚息和复利，合同解除之日起至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利)；3.判令被告詹美娴对被告林炎立所欠原告工行西华路支行的上述债务承担共同清偿责任；4.判令确认原告工行西华路支行对被告林炎立提供的位于越秀区广州大道中307号1710房的房产抵押物享有抵押权，被告林炎立不清偿上述第二项债务时，原告工行西华路支行有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；5.本案受理费由被告林炎立承担，被告詹美娴承担连带清偿责任。事实和理由：工行西华路支行与林炎立、詹美娴于2016年1月12日签订了《个人购房借款/担保合同》(编号：452014146205)，合同中约定：贷款金额134万元；贷款用途只能用于购买位于越秀区广州大道中307号1710房的物业。贷款为一次性全额发放，本金及贷款利息由林炎立按月分期偿还。贷款利率为年利率5.39%，如遇人民银行利率调整则按有关规定作相应调整。该笔贷款是一笔独立的、合法的、由国家认可的金融机构发放的专项用于购买房产的信贷资金。申请贷款时，詹美娴向工行西华路支行提供了结婚证，并在个人贷款申请表的申请人配偶处和合同的抵押共有人处签字确认本借款为夫妻共同债务，可见詹美娴对涉案借款知情且同意，由于本笔贷款涉及债务发生在借款人林炎立与抵押共有人詹美娴婚姻关系存续期间，故该笔贷款为夫妻双方共同合意借款。鉴于詹美娴与林炎立是夫妻关系，根据相关法律规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务为夫妻共同债务，因此，詹美娴对该笔贷款应承担共同清偿责任；合同项下的抵押物是以合同贷款所购房屋为担保，作为林炎立偿还贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他有关费用的保证。同时合同的第三十条的30.2款约定：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记备案，取得合法的抵押登记证明书。借款合同签订后，工行西华路支行依约向林炎立发放了贷款，根据林炎立的授权将款项划到合同约定的收款人帐户上，工行西华路支行已依合同约定履行了义务。从2020年4月起至今，林炎立没有按合同约定按月分期偿还工行西华路支行贷款本息，已出现连续的逾期记录5次、累计27次未按时足额偿还贷款本息。林炎立、詹美娴严重违反合同约定，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，工行西华路支行有权提前终止合同，提前收回贷款本息，有权计收逾期罚息，未支付的罚息计收复息。被告詹美娴答辩称：对原告工行西华路支行的起诉没有意见。同意就涉案被告林炎立的债务向原告工行西华路支行承担共同清偿责任。暂时没有还款能力，希望能延迟还款。对于本息的数额等没有意见。被告林炎立没有提交答辩意见。原告工行西华路支行围绕诉讼请求依法提交证据：1.《个人购房借款/担保合同》；2.个人借款凭证；3.历史明细列表；4.结婚证（复印件）；5.提前还款函；6.他项权证；7.个人贷款借据余额信息；8.自营历史明细列表。被告林炎立、詹美娴没有提交证据。本院经审查，确认以下事实：林炎立、詹美娴于1994年1月14日登记结婚。2015年11月27日，林炎立（借款人）、詹美娴（借款人配偶）向工行西华路支行递交《中国工商银行个人商用房贷款申请表》。2016年1月12日，林炎立（借款人、抵押人）与工行西华路支行（贷款人）签订编号452014146205《个人购房借款/担保合同》，约定：工行西华路支行根据林炎立的申请，同意向其发放个人商用房贷款，金额为1340000元；本合同项下贷款用于购买越秀区广州大道中307号（C栋）1710房，建筑面积116.23平方米；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款的担保方式为抵押；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；林炎立授权工行西华路支行将贷款一次性划入广州富力地产股份有限公司名下账户；林炎立按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；林炎立不享有宽限期，指定其名下个人结算账户为还款账户；林炎立连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行西华路支行可宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求林炎立立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，工行西华路支行可解除本合同，工行西华路支行可要求林炎立赔偿因其违约给贷款人造成的损失；若林炎立在贷款期内连续2次或累计3次未按约定归还贷款本息，工行西华路支行有权宣布贷款提前到期，要求林炎立提前偿还已发放的部分或全部贷款；林炎立未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行西华路支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；工行西华路支行为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由林炎立承担；林炎立自愿向工行西华路支行提供越秀区广州大道中307号（C栋）1710房作为抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行西华路支行实现债权的费用和林炎立所有其他应付费用，等等。詹美娴作为抵押物共有人在合同后签名。2016年1月13日，工行西华路支行一次性发放案涉贷款1340000元到广州富力地产股份有限公司账户。2017年7月25日，广州市国土资源和规划委员会核发的粤（2017）广州市不动产证明第00048333号《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为工行西华路支行，义务人为林炎立，不动产坐落在越秀区广州大道中307号1710房，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，担保债权的数额1340000元，产权证书号粤（2017）广州不动产权第00056728号。后林炎立偿还部分贷款，但存在未按期按时足额偿还贷款本息的行为。2020年5月19日，工行西华路支行向林炎立、詹美娴发出《提前还款函》，载明至2020年5月4日，林炎立、詹美娴已连续2个付款期（累计24个付款期）未依合同约定按时偿还贷款本息，工行西华路支行宣布合同提前到期，要求林炎立、詹美娴在2020年5月28日前清偿所借贷款本金867438.04元及其利息（包括利息、罚息、付息，计算至归还全部贷款本息之日止）和实现债权的费用等债务。截至2020年8月17日，林炎立尚欠贷款本金余额867437.66元。本院认为：工行西华路支行与林炎立签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人之间的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合同合法有效，工行西华路支行、林炎立应按照合同约定履行各自义务。工行西华路支行依合同约定发放了1340000元贷款，但林炎立没有按合同约定按期偿还借款本息，林炎立的行为已构成违约，现工行西华路支行要求解除案涉合同未履行的部分并归还尚欠的贷款本金867437.66元，并向其支付利息、罚息、复利，具有事实与法律依据，符合双方合同约定，本院予以支持。关于罚息、复利的计算，根据《个人购房借款/担保合同》的约定,工行西华路支行对于逾期未还的本息收取罚息，又对借款到期后的逾期利息计收复利，事实上可能存在将罚息计入本金计收复利的情形。对此，本院认为，工行西华路支行对借款人未偿还的借款本息计收逾期罚息，已是对借款人逾期偿还借款而给工行西华路支行造成损失的补偿，而如果对逾期罚息再计收复利，实际对借款人实施了双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故本院需明确指出，在本案中工行西华路支行对逾期罚息不得再计入本金计收复利。林炎立自愿以其名下位于越秀区广州大道中307号1710房的房产为《个人购房借款/担保合同》项下的借款本金及相应利息、罚息、复利及实现债权的费用提供抵押担保，因此，当林炎立没有履行上述义务时，工行西华路支行有权以上述房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。詹美娴与林炎立为夫妻关系，在婚姻存续期间林炎立按揭购买房产使夫妻共同财产增益，詹美娴对林炎立的贷款行为知情且同意，并愿意一并承担还款责任，案涉林炎立债务应为林炎立、詹美娴夫妻共同债务，詹美娴应对林炎立案涉债务承担共同清偿责任。林炎立经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告林炎立于2016年1月12日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：452014146205）；二、被告林炎立、詹美娴于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行偿还贷款本金867437.66元；三、被告林炎立、詹美娴于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行支付贷款的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；四、如被告林炎立不履行上述判决第二、三项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以被告林炎立名下的位于广州市越秀区广州大道中307号1710房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8430元，由被告林炎立、詹美娴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  邓咏诗二〇二〇年八月二十五日书记员  曹子立区颖斯