吉林省长春市南关区人民法院民事判决书（2020）吉0102民初3402号原告：王复震，男，1971年4月8日出生，汉族，住吉林省长春市宽城区。原告：陈承花，女，1970年11月28日出生，汉族，住吉林省长春市宽城区。二原告委托诉讼代理人：杨桂任、王宇玲，吉林吉大律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司长春中心支公司，住所地吉林省长春市南关区。负责人：刘庆玲，经理。委托诉讼代理人：徐丽，北京盈科（长春）律师事务所律师。原告王复震、陈承花与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司长春中心支公司（以下简称“太平洋保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王复震及二原告委托诉讼代理人杨桂任、王宇玲，被告太平洋保险公司委托诉讼代理人徐丽、姜涛均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王复震、陈承花向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告签订的编号为(06008120058)6714、6046、6358、5587、6482、6188、5945、4097、4438（06008144252）8329、8363保险合同;二、判令被告向原告返还分红型保险费78.16万元，支付祝福金6.987万元，支付少儿储备金0.75万元，支付保单红利暂主张100元（具体数额以被告提供的分红方案为准);三、判令被告向原告返还合同编号为6482、6188、5945、4097中重大疾病保险保单的现金价值和合同编号为（06008144252）8329中安行宝两全保险保单的现金价值，该两种保单的现金价值暂主张100元(该现金价值由被告按规定提供为准);以上诉讼标的总额为85.917万元;四、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：本案二原告是夫妻关系，2012年8月，二原告分别与被告签订了编号为（06008120058）6714、6046、6358、5587、6482、6188、5945、4097、4438保险合同，2014年8月原告王复震与被告签订了（06008144252）8329、8363保险合同。其中编号为（06008120058）6714、6046、6358、5587保险合同的险种有两种，一种是鸿发年年全能定投年金保险（分红型)，一种是附加财富管家年金保险（万能型)。编号为（06008120058）6482、6188、5945、4097、4438保险合同的险种有两种，一种是金享人生终身寿险（分红型)，一种是附加金享人生提前给付重大疾病保险。编号为（06008144252）8363保险合同的险种有两种，一种是东方红.少年智年金保险(分红型),一种是附加财富管家年金保险（万能型)，编号（06008144252）8329合同险种为安行宝两全保险。上述合同约定按年交纳保险费，履行期间是十年。合同签订后二原告总计向被告支付保险费78.92万元,其中分红型保费78.16万元，大病险保费0.76万元，安行宝保费0.71万元。合同中还约定鸿发年年全能定投年金保险(分红型）险种、东方红.少年智年金保险（分红型)险种被告每年按照基本保险金的9%为原告支付祝福金，东方红.少年智年金保险（分红型)险种被告每年按照基本保险金的9%为原告支付少儿储备金。除东方红.少年智险种交3年外，鸿发年年全能定投年金保险(分红型）险均缴纳4年保费，按合同约定的基本保险金乘以9%再乘以缴纳年限，计算出原告应得祝福金6.987万元，应得少儿储备金0.75万元，并且所有的分红型险种被告每年都会出具分红方案为原告进行分红,直到目前被告从未向原告公布过任何分红方案。合同另约定大病险、安行宝两个险种在原告解除合同时如未发生保险事故退还保险单的现金价值。二原告与被告自2012年签订上述保险合同后，一直按约定履行,2016年因为二原告儿子王政博患白血病花去巨额的医药费加之他们的企业经营恶化已经无力再承担巨额的保险费用,因此原告被迫停止了合同履行。原告认为，二原告不能继续履行上述保险合同是因不可预见的客观因素导致，属于法律规定的情势变更和不可抗力，依法应当解除。因分红型险种属于理财型险种不属于风险保障型险种,合同解除后被告应当将原告的保费返还并按合同约定在已经履行的期间内向原告支付祝福金、少儿储备金及保单红利。至于大病险、安行宝两个风险保障型险种,因原告没有出现保险事故,被告应按合同约定返还保单的现金价值。二原告无力支付上述保险合同的保费后一直在写被告积极的沟通解除保险合同等事宜,被告明确表示拒绝返还分红型保险费、拒绝返还原告保单现金价值，不支付祝福金、少儿储备金和保单红利。综上，二原告为维护自身合法权益，依法起诉到法院，望判如所请。太平洋保险公司辩称，原告所称的2016年起因为原告的儿子患白血病花去巨额的医药费加之他们的企业经营恶化导致无力再按期缴纳保险费用而终止合同，是原告自身原因导致，并非属于情势变更。原告未按照合同约定按时缴纳保险费，是原告违约，导致保险合同永久失效，原告应当承担违约后带来的不利后果。同时根据保险法第十四条规定“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”第四十七条规定“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”根据保险法上述规定，如原告投保人要求解除保险合同的，只能退还保险单的现金价值。现原告要求被告返还分红型保险费78.16万元更是没有任何依据，不应予以支持。关于金享人生终身寿险（分红型）及附加金享人生提前给付重大疾病保险合同保单号为4438号保单，因被保险人王政博患重疾，被告已经按约进行了重大疾病保险理赔，巳赔付保险金102114.73元，给付一年后重疾关爱金3982.47元。该份保险合同已于被告承担完毕保险责任后终止，不应再退还保单的现金价值，更没有理由退还原告保险费。关于安行宝两全保险保单号为8329号，因原告保单现金价值不足冲抵原告用该保单向被告贷款所欠金额而终止。故无现金价值再进行退还。另王复震用4097号、5587号、8363号保单质押在被告处自2016年7月25日起贷款。6358号保单质押贷款自2017年1月24日起贷款。截至到2020年8月5日原告应还贷款金额96,436.57元，应还利息28266.11元，合计应还金额124702.68元。陈承花用5945号、6046号、6188号保单质押贷款自2016年7月25日起贷款。截至到2020年8月5日原告应还贷款金额33581.21元，应还利息10246.04元，合计应还金额43827.25元。综上，原告主张的返还保险费用请求不应支持。如后期法院判决退还保单现金价值、红利、祝福金或账户余额时，结合原告巳经领取情况，扣除原告未偿还贷款金额，因贷款利息每天都是变动的，最终退还原告金额以被告系统退还金额为准。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2012年8月24日，陈承花、王复震与太平洋保险公司初步达成意向，陈承花拟为其女儿王婷婷、王佳乐（2001年10月2日出生），各投保主险《鸿发年年全能定投年金保险（分红型）》1.3份及附加险《财富管家年金保险（万能型）》1份，王复震于2012年8月26日投保主险《鸿发年年全能定投年金保险（分红型）》3份及附加险《财富管家年金保险（万能型）》1份、2012年11月30日为其子王政博投保主险《鸿发年年全能定投年金保险（分红型）》6.5份及附加险《财富管家年金保险（万能型）》1份，在《电子投保单》中亲笔书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”并在投保人、被保险人或其法定监护人处签名。2012年8月30日，太平洋保险公司将上述保险条款打印装订成册，之后交付陈承花。主险《鸿发年年全能定投年金保险（分红型）》保险费均为10000元/年/份，按年交费，10次交清。合同中对犹豫期约定为：“自您签收本合同之日起,有10日的犹豫期。在此期间,请您认真审视本合同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，我们将在扣除人民币10元的工本费后退还您所支付的保险费。解除合同时，您需要填写申请书，并提供您的保险合同及有效身份证件。自我们收到您解除合同的书面申请时起，本合同即被解除，对于合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任。”祝福金约定为：“自本合同生效日起，如被保险人生存，我们每年按基本保险金额的9%给付一次祝福金，直至被保险人身故。首次祝福金于本合同生效日给付，以后每年于合同生效日对应日给付。”身故保险金约定为：“被保险人在保险期间届满前身故或全残的，我们按以下约定给付身故保险金或全残保险金：（1）被保险人在祝福金给付之前身故或全残的，我们按被保险人身故或全残时您根据本合同约定已支付的保险费总额与本合同保险单的现金价值较大者给付身故保险金或者全残保险金，本合同终止；被保险人在祝福金给付之后身故或全残的，我们按本合同保险单的现金价值给付身故保险金或者全残保险金，本合同终止”。合同约定保险费按年支付，支付首期保险费后，到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期，宽限期内发生的保险事故，仍承担保险责任，但在给付保险金时扣减欠交的保险费。如果宽限期结束之后仍未支付保险费且未选择保险费自动垫交，本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。效力中止期间，不承担保险责任，不参加红利分配，一分配的红利不予计息。合同效力中止之日起满2年双方未达成协议，保险公司有权解除合同，退还合同效力中止时本合同保险单的现金价值。现金价值指本合同保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。保险单的现金价值指本合同有效保险金额所对应的现金价值。未还款项：在给付各项保险金、红利、退还本合同保险单的现金价值或退还保险费时，若存在欠交保险费、保单贷款或其他未还款项及相应利息，会在扣除上述欠款后给付。2012年8月26日，陈承花为其女儿王婷婷、王佳乐各投保金享人生终身寿险（分红型）10份并未自己投保20份及附加金享人生提前给付重大疾病保险，每期保险费分别为3950元、880元，3440元、780元，12520元、2680元，王复震亦投保20份，每期保险费13580元。条款中亦有犹豫期、合同效力中止及宽限期之约定，与上条款基本一致。红利包括年度红利和终了红利：(1)年度红利。年度红利的分配方式为增额红利方式。在本合同有效期内，我们将于每年合同生效日对应日根据所确定的红利分配方案增加本合同及附加金享重疾合同的有效保险金额，本合同有效保险金额增额部分参加以后各年度的红利分配。终了红利在本合同终止时给付。本合同终了红利分为关爱金和特别红利两种。2014年8月28日，王复震投保安行宝两全保险2份，每期保险费为3556元。保险费交费方式为按年（10次交清）。犹豫期、合同效力中止、宽限期等约定与上条款基本一致。2014年8月28日，王复震为其子王政博投保东方红﹒少年智年金保险（分红型）B款2.500份及附加财富管家年金保险（万能型）保险，每期保险费为25000元。保险责任包括：祝福金（自本合同生效日起，如被保险人生存，每年按基本保险金额的9%给付一次祝福金，直至被保险人身故）、少儿教育储备金（自本合同生效日起，如被保险人生存，每年按基本保险金额的9%给付一次少儿教育储备金，直至被保险人年满18周岁后的首个合同生效日对应日）、祝寿金（被保险人生存至本合同约定的祝寿金领取日，按您根据本合同约定已支付的保险费总额给付一次祝寿金）、身故保险金或全残保险金（被保险人身故或全残的，按以下约定给付身故保险金或全残保险金：(1)被保险人在祝寿金给付之前身故或全残的，按被保险人身故或全残时本合同约定已支付的保险费总额与本合同保险单的现金价值较大者给付身故保险金或全残保险金，本合同终止；(2)被保险人在祝寿金给付之后身故或全残的，按本合同保险单的现金价值给付身故保险金或全残保险金，本合同终止）。犹豫期、合同效力中止、宽限期等约定与上条款基本一致。另有一份保险，合同编号尾号为4438，被保险人为王政博，因王政博患病，保险公司已经按合同约定进行了重大疾病保险理赔，赔付保险金102114.73元及一年后重疾关爱金3982.47元。王复震用4097号、5587号、8363号保单质押在被告处自2016年7月25日起贷款。保单质押贷款自2017年1月24日起贷款。截至到2020年8月5日，应还贷款金额96,436.57元，应还利息28266.11元，合计应还金额124702.68元。陈承花用5945号、6046号、6188号保单质押贷款自2016年7月25日起贷款。截至到2020年8月5日，应还贷款金额33581.21元，应还利息10246.04元，合计应还金额43827.25元。本院认为，情势变更，是指合同成立以后，客观情况发生了当事人在订立合同时无法预见的、非不可抗力造成的不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于一方当事人明显不公平或者不能实现合同目的的情形。具体如国家政策、行政措施、现行法律规定、物价、币值、国内和国际市场运行状况等发生异常变动等情形。情势变更的发生不可归责于合同任何一方当事人，如出现因乙方当事人的原因导致合同不能履行，则没有特殊保护的必要。如本案，因为原告自己的企业经营恶化，加之其子生病而导致原告自身丧失履行合同能力，换言之，案涉险种，只是本案原告个人出现原因而无能力继续履行，而无导致该合同如继续履行对多数甚至全部投保人明显不公平或不能实现合同目的的相关情形的发生。故原告主张解除合同之理由不成立，退还保费的诉讼请求不予支持。案涉合同文本在原告投保后一定时间之内均已交付原告，原告收到合同文本后及犹豫期内均未对合同内容提出异议，应视为对合同条款的认可。因原告自身原因无能力继续履行合同，支付相应年度保险费，导致合同效力中止后，双方并未能就保费交纳重新达成协议，保险人亦取得合同解除权，故双方之间的保险合同应予解除。此种情况下解除合同，应当按照法律规定及合同约定退还保险单的现金价值。合同编号为4438、被保险人为王政博的保险合同已经履行完毕，不应予以解除；双方合同中约定：“在给付各项保险金、红利、退还本合同保险单的现金价值或退还保险费时，若存在欠交保险费、保单贷款或其他未还款项及相应利息，会在扣除上述欠款后给付”，因原告并未变更诉讼请求，现退还保单现金价值、红利、祝福金或账户余额时，结合原告已经领取情况并应扣除原告未偿还贷款本息，被告此项抗辩意见成立，应予采纳，因原告坚持主张退还保险费，未主张退还保单现金价值导致双方之间合同之债数额无法确定，本案对原告其他诉讼请求暂不处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十六条、第三十七条之规定，判决如下：一、解除原告王复震、陈承花与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司长春中心支公司签订的编号为060081442528329号、060081200584097号、060081200586358号、060081200585587号、060081442528363号《人身保险合同》及编号为060081200586482号、060081200586188号、060081200585945号、060081200586714号、060081200586046号《人身保险合同》；二、驳回原告王复震、陈承花其他诉讼请求。案件受理费6196元，由原告王复震、陈承花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于长春市中级人民法院。审判员 赵金龙 二〇二〇年八月七日书记员 杨相力