贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初4049号原告中国工商银行股份有限公司贵安分行，住所地：贵州省贵安新区湖潮乡金融服务区**楼（****门面**）。负责人：龙凌，职务：行长。委托代理人朱江、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告王正清，男，1975年6月12日出生，土家族，住贵州省印江土家族苗族自治县。原告中国工商银行股份有限公司贵安分行（以下简称贵安分行）诉被告王正清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱江、被告王正清到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：为购买车辆，原告与被告王正清就信用卡购车专项分期业务有关事项，签订了合同编号为[分期]字[工]行[贵溪]支行[2017]年[137]号《信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同》。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币434000元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为13203元，以后每期还款金额为13203元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。第六条约定，被告王正清应向原告支付分期付款手续费41230元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条约定，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.被告违反合同第八条的有关规定；2.被告未按本合同约定支付手续费。合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向合同签订地人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。抵押合同中约定，被告王正清以其所购买的宝马牌汽车作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收未果。原告为维护自身权利，故诉至本院，请求判令：1、被告王正清归还原告信用卡透支资金人民币260025元，利息人民币9322.55元，违约金2502.04元，共计271849.59元（利息、违约金暂计算至2019年11月15日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、原告对被告王正清提供的抵押车辆有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在前述第1项列明的债权范围内优先受偿；3、本案诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告王正清辩称，我本是公司的司机，公司用我的名义买了一辆宝马车，用宝马车来抵押贷款。贷款不是在银行办理的，是谁办理的我不清楚。这笔款已由担保公司起诉还款且已走到执行阶段，现在银行来起诉我就不清楚怎么回事，车辆我也没见过。经审理查明：2017年9月22日，被告王正清作为分期付款申请人和抵押人，中国工商银行贵阳贵溪支行（以下简称贵溪支行）作为分期款项发放人和抵押权人、债权人，双方共同签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，该合同主要约定：1、被告向汽车销售商贵州华铃汽车销售有限公司购买宝马汽车，车辆总价为621000元，首付款187000元，剩余购车款，被告申请通过其在贵溪支行申办的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额人民币434000元；2、被告使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商；3、被告使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币13203元，以后每期偿还的金额为人民币13203元。被告每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还。被告应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并不可撤销地授权贵溪支行从中直接扣款受偿；4、被告应按分期的方式及9.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费41230元；5、如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，贵溪支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等；6、被告未按本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下贵溪支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；7、如被告未按本合同约定按时足额归还透支资金或者未按本合同约定支付手续费或者被告交易、还款记录情况异常，贵溪支行有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；8、本合同履行过程中发生纠纷，向合同签订地人民法院即贵阳市云岩区人民法院提起诉讼。合同还约定，被告作为抵押人自愿以所购买车辆向贵溪支行提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用。2017年9月18日，被告王正清向贵溪支行申请信用卡，并签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》，章程与合约均约定：1、甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期；2、甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；3、每期最低还款额为以下部分金额之总和，对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%，所有已入账未还的分期付款交易金额的100%，上期账单最低还款额未还部分金额；4、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。上述合同签订之后，贵溪支行于2017年10月13日向被告王正清持有的信用卡内发放借款434000元。后在合同履行过程中，被告王正清未按约履行还款义务，借款到期后仍未清偿透支本息金额。根据原告提交还款流水及欠款单显示，截止2019年11月15日,原告主张被告王正清尚欠原告本金260025元，利息(含复利)9322.55元，违约金2502.04元。2017年10月17日，贵溪支行、被告双方就贷款所购车辆办理了抵押登记。抵押权人为中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行，机动车车牌号为贵Ｄ×××**，发动机号为03278890Ｎ55Ｂ30Ａ。另查明，2017年9月28日，被告王正清出具授权书，载明因工作繁忙，不能亲自向中国工商银行股份有限公司贵溪支行办理信用卡分期付款业务，特授权鲁欢欢代为办理相关事宜，权限为特别授权，如发生任何经济纠纷，由本人自行负责。庭审中，被告王正清表示不知道案涉信用卡怎么办理的，也没见过信用卡所购的车，对授权书上的签字不确定是否为本人所签。经询问，被告王正清对授权书上的签字不申请鉴定。再查明，2018年12月28日，中国工商银行贵阳分行发布工银筑办发[2018]259号《关于调整贵溪支行专项分期付款业务管理行的通知》，通知中载明：因贵溪支行降格为二级支行，不具备专项分期付款业务办理、管理资质，现对贵溪支行专项分期付款业务后续管理行调整如下：贵溪支行与合作机构贵州华铃汽车销售有限公司、贵州我爱我车汽车服务有限公司合作办理的汽车专项分期付款业务由贵安分行承接管理，后续由贵安分行负责对存量业务出具注销抵押登记手续，开立结清证明、开立还款证明等相关贷后管理事宜。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、借款申请材料、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及担保）合同》、机动车登记证书、中国工商银行查询分期付款凭证、流水信息、欠款截屏单、授权书、《关于调整贵溪支行专项分期付款业务管理行的通知》等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为,依法成立的合同受法律保护。被告王正清出具的《授权书》，以及向贵溪支行申请办理信用卡而签署的申请表和《牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及担保）合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。同时，根据中国工商银行贵阳分行发布的工银筑办发[2018]259号《关于调整贵溪支行专项分期付款业务管理行的通知》载明的内容，贵溪支行与合作机构贵州华铃汽车销售有限公司合作办理的汽车专项分期付款业务由贵安分行承接管理，故贵安分行系本案适格原告。被告王正清称不知道办理信用卡购车之事，亦不确定授权书上的签字是否为本人所签，经询问亦表示不申请鉴定，因被告未举证证明自己的主张，故对被告的辩称，本院不予采纳。贵溪支行按约向被告王正清发放借款434000元，被告王正清未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿透支本息款项，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，贵溪支行有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，并要求被告王正清立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。关于被告王正清的欠款情况。经核算，截止2019年11月15日，被告王正清尚欠本金260025元，利息(含复利)9322.55元，违约金2502.04元。之后仅产生利息、复利和违约金，利息、复利、违约金分别按合同约定计算至本息付清之日止。以上利息、复利、违约金共计不得超过以本金为基数，年利率24%的标准。因作为抵押物的案涉车辆已经办理了抵押登记，贵溪支行为抵押权人。故原告要求对被告王正清所有的车牌号为贵Ｄ×××**，发动机号为03278890Ｎ55Ｂ30Ａ，品牌为宝马的小型轿车享有优先受偿权的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王正清于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵安分行信用卡透支本金人民币260025元，利息(含复利)人民币9322.55元，违约金人民币2502.04元，共计271849.59元（利息、复利、违约金暂计算至2019年11月15日，之后的利息、复利、违约金分别按合同约定计算至本息付清之日止。以上利息、复利、违约金共计不得超过以本金为基数，年利率24%的标准）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵安分行对被告王正清所有的车牌号为贵Ｄ×××**，发动机号为03278890Ｎ55Ｂ30Ａ的宝马牌汽车享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵安分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5376元，减半收取2688元，由被告王正清负担（该费用原告已预交，被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审判员  袁琴二〇二〇年八月六日法官助理杨韵雯书记员颜文权