甘肃省白银市平川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0403民初1483号 原告：宋某某。 原告：樊某甲。 法定代理人：宋某某（系樊某甲母亲）。 原告：樊某乙。 法定代理人：宋某某（系樊某乙母亲）。 以上三原告的委托诉讼代理人：赵彩霞，甘肃法翔（兰州）律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司白银市平川区支公司。 负责人：杨建业，该公司副经理。 委托诉讼代理人：王小龙，该公司职工。 委托诉讼代理人：陈小兰，该公司职工。 原告宋某某、樊某甲、樊某乙与被告中国人寿保险股份有限公司白银市平川区支公司（以下简称：“人寿保险平川支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告宋某某及其与樊某甲、樊某乙的委托诉讼代理人赵彩霞，被告人寿保险平川支公司的委托诉讼代理人王小龙、陈小兰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 宋某某、樊某甲、樊某乙向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决被告赔偿三原告《国寿福终身寿险（庆典版）》人身保险赔偿金150000元；2、请求人民法院依法判决被告赔偿樊某某投保的《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》赔偿金1000000元；3、返还保费4320元。三项合计1154320元。事实与理由：2020年5月12日，樊某某与被告签订人身保险合同，给自己投保了：1、《国寿福终身寿险（庆典版）》，并投保了该险种的两个附加险《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险》、《国寿附加国寿豁免保险费疾病保险（庆典版）》，缴纳保险费6459.66元，保险期间是终身；2、《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》及其附加险《国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险（庆典版）》，缴纳保险费2868元，保险期间36年；3、《国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险》，缴纳保险费240元，保险期间一年；4、《国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险》，缴纳保险费274元，保险期间一年；5、《国寿如E康悦百万医疗保险》，缴纳保险费526元，保险期间一年。所有保险合同的生效日均为2020年5月13日。2020年5月21日8时整，在国道109线（京拉线）1545KM路段，由于前方修路，樊某某驾驶甘D5M0**号小型厢式货车停车排队等候通行，其后方杨世虎驾驶的甘D332**号重型货车车辆失控，撞在其前方同样停车等候通行的顾泮银驾驶的甘D645**号重型半挂牵引车上，后又撞向樊某某的车辆，使该车辆向前推行时撞在黄志军驾驶的宁AE8**号重型半挂牵引车上，不幸造成樊某某死亡的严重后果。事故发生后，按樊某某生前所投保的《国寿福终身寿险（庆典版）》的约定，应当赔偿原告150000元，《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》应当赔偿1000000元。原告多次要求被告按约定理赔，但被告只同意赔付154320万元，对其余款项不予赔偿，现原告请求人民法院按照《保险法》的相关规定及保险合同的约定，判决被告赔偿原告保险金额1154320万元。 人寿保险平川支公司的委托诉讼代理人辩称，原告的直系亲属樊某某于2020年5月12日向被告投保国寿福终身寿险（庆典版），附加国寿福提前给付重大疾病保险，保险金各150000元，保险期间为终身，保险费分别为4050元、2040元。投保国寿百万如意行两全保险（庆典版），附加国寿百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险（庆典版），保险期间为36年，基本保险金各为100000元，保险费分别为2700元和168元。投保国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗险，国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险，这两项保险期间各为一年，保险费分别是240元和274元。以上保险的被保险人均为樊某某，保险生效日为2020年5月13日，保险费总金额为9841.66元。2020年5月21日8时，被保险人樊某某驾驶甘D5M0**小型箱式货车因交通事故死亡，靖远县公安局交通警察大队认定此次事故中，樊某某无责任。根据国寿福终生寿险第五条保险责任：被保险人在保险期间内身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按被保险人身故当时本合同基本保险金额给付身故保险金。因被保险人系交通事故意外身故，符合保险合同约定支付保险金的条件，被告愿意赔付150000元的国寿福终生寿险保险金。对于原告主张的国寿百万如意行两全保险（庆典版）1000000元的保险金，被告认为达不到合同约定的支付条件。根据保险条款第五条约定的保险责任，主要有：一、身故或身体高度残疾保险金保险责任。被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故或身体高度残疾保险金；被保险人因前述以外情形身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按下列约定给付身故或身体高度残疾保险金：1．被保险人于年满四十一周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾的，按本合同所交保险费（不计利息）的160%给付；因被保险人樊某某出生日期为1981年2月5日，身故时不满41周岁，符合本条约定的180日内身故给付所交保险费160%的给付条件，也即是4320元（2700元x160%）。二、意外伤害身故或身体高度残疾保险金保险责任。被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金外，本公司按本合同基本保险金额的10倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。也就是说对于身故或身体高度残疾保险金和意外伤害身故或身体高度残疾的保险金只给付一次为限。条款责任免除最后部分规定：被保险人以驾驶员身份于本合同生效之日起一百八十日内（含第一百八十日）驾驶私家车或公务车期间遭受意外伤害并导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。根据交通事故责任认定书记载交通事故发生日期是在保险合同生效180日内，且被保险人所驾驶车辆行驶证登记使用性质为非营运轻型箱式货车，核定载客为两人。根据保险条款十三条对私家车的解释，登记为非营运、登记在个人名下乘员9人以下的车辆为私家车。因此被保险人樊某某在保险合同生效180日内驾驶私家车发生交通事故导致身故的属于责任免除，被告不承担赔偿意外身故的十倍保险金。按照保险条款约定，被告承担了相应的保险责任或适用免责条款后，国寿福终身寿险、百万如意行两全保险庆典版的保险合同即行终止。对于原告诉请4320元保险费的诉讼请求，因没有合同和法定依据，应当予以驳回。被告履行了在订立保险合同时的法定说明和提示义务。双方订立的保险合同电子投保单中投保须知中要求投保人应当仔细阅读保险条款、充分理解保险责任、责任免除、解除合同等规定，权衡保险需求和交费能力后再决定投保。投保人樊某某同意接受上述条款的约束并选择划勾。同时在投保单最后声明和授权部分，投保人、被保险人樊某某签字也表明对保险条款中的保险责任、责任免除、解除含同等内容再一次的予以确认是经过阅读并了解和认可。同时，保险条款中对涉及保险责任及责任免除的内容作了简洁易懂的叙述和加黑加粗的提示，履行了法定的提示和说明义务。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。认定如下：原告提交的保险合同、事故认定书、死亡证明、尸体处理通知书、三原告的常住人口登记卡，人寿保险平川支公司提交的电子投保单、保险条款、事故认定书、机动车行驶证，双方当事人对对方提交上述证据的真实性无异议，且来源合法、与本案具有关联性，本院予以确认并附卷为凭。 本院经审理认定事实如下：2020年5月12日，樊某某与人寿保险平川支公司签订《保险合同》，分别投保：1、《国寿福终身寿险（庆典版）》（保险金额150000元）、《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（庆典版）》、《国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（庆典版）》，缴纳保险费6459.66元，保险期间为终身；2、《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》（保险金额100000元）、《国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险（庆典版）》，缴纳保险费2868元，保险期间为36年；3、《国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险》，缴纳保险费240元，保险期间为1年；4、《国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险》，缴纳保险费274元，保险期间为1年；5、《国寿如E康悦百万医疗保险》，缴纳保险费526元，保险期间为1年。保险合同的投保人和被保险人均为樊某某，生效日为2020年5月13日。其中：《国寿福终身寿险（庆典版）》利益条款第五条约定：“在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：被保险人在保险期间内身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按被保险人身故当时本合同基本保险金额给付身故保险金。”《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》利益条款第五条约定：“在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、身故或身体高度残疾保险金。被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故或身体高度残疾保险金；被保险人因前述以外情形身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按下列约定给付身故或身体高度残疾保险金：1．被保险人于年满四十一周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾的，按本合同所交保险费（不计利息）的160%给付……二、意外伤害身故或身体高度残疾保险金。被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金外，本公司按本合同基本保险金额的10倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金……第六条责任免除：被保险人以驾驶员身份于本合同生效之日起一百八十日内（含第一百八十日）驾驶私家车或公务车期间遭受意外伤害并导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。” 2020年5月21日8时00分，在国道109线（京拉线）1545KM路段，杨世虎驾驶的甘D332**号重型货车车辆失控，撞在其前方同样停车等候通行的顾泮银驾驶的甘D645**号重型半挂牵引车上，后又与前方停车排队等候的樊某某驾驶的甘D5M0**号轻型货车尾部相撞并推行，使该车辆又与黄志军驾驶的宁AE8**号重型半挂牵引车尾部碰撞，造成樊某某当场死亡。靖远县公安局交通警察大队作出事故认定书：樊某某无责任。 另查明，宋某某系樊某某配偶，樊某甲和樊某乙系樊某某女儿。庭审中双方当事人均认可人寿保险平川支公司在樊某某生前未向樊某某送达过保险合同。 本院认为，樊某某与人寿保险平川支公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，应受法律保护，且保险事故发生在保险期间内，双方应按合同约定履行义务，并终止保险合同。因被保险人樊某某系交通事故意外身故，人寿保险平川支公司同意按照《国寿福终身寿险（庆典版）》利益条款的约定赔付150000元的国寿福终身寿险保险金，故对宋某某、樊某甲、樊某乙该项请求予以支持。宋某某、樊某甲、樊某乙要求返还保费的诉讼请求无合同依据，不予支持。 本案的争议焦点为人寿保险平川支公司对樊某某因意外事故身亡是否应当按照双方签订的保险合同中《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》保险条款赔偿保险金。《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”最高人民法院研究室关于对《保险法》第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复：《中华人民共和国保险法》第十七条规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，双方当事人采用电子投保单形式签订的保险合同系人寿保险平川支公司提供的格式合同，虽然保险合同用加黑方式标明免责条款，但该保险合同长达100页，合同相对方在较短时间内不可能完成阅读；人寿保险平川支公司仅在电子投保单中要求樊某某仔细阅读保险条款，并未将保险合同交给樊某某以便樊某某在投保时知悉《保险合同》的相关内容，亦未将载有《保险条款》的正式保险单或保险合同送达交付樊某某以便其对双方的权利义务做进一步确认，即人寿保险平川支公司在保险合同订立时对免除保险人责任的条款未尽到向投保人做“明确说明”的义务，因此该条款不产生效力，故人寿保险平川支公司应当按照《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》保险条款的约定按合同基本保险金额的10倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金，因人寿保险平川支公司并未支付身故或身体高度残疾保险金，故对宋某某、樊某甲、樊某乙要求人寿保险平川支公司赔偿《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》保险金1000000元的诉讼请求予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条规定，判决如下： 一、中国人寿保险股份有限公司白银市平川区支公司赔偿宋某某、樊某甲、樊某乙《国寿福终身寿险（庆典版）》保险金150000元、《国寿百万如意行两全保险（庆典版）》保险金1000000元，以上共计1150000元，于本判决生效后十五日内一次性付清； 二、驳回宋某某、樊某甲、樊某乙的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15188元，减半收取7594元，由中国人寿保险股份有限公司白银市平川区支公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。 审 判 员 刘宗璞 二〇二〇年八月十日 法官助理 路翠珍 书 记 员 冯 静