广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初10397号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街清河东路口岸大街1号，统一社会信用代码91440101775694175X。负责人：陈锦平，职务：行长。委托诉讼代理人：洪萍，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓燕，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：钟春荣，男，1991年11月20日出生，汉族，住江西省瑞金市。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称浦发银行番禺支行）诉被告钟春荣信用卡纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行番禺支行的委托诉讼代理人蔡晓燕到庭参加诉讼，被告钟春荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告信用卡欠款共计76495.59元，其中本金55599.55元，利息9681.93元，逾期还款违约金11134.11元，增值服务费80元，以上欠款暂计至2020年7月16日；自2020年7月17日起的利息、逾期还款违约金及增值服务费按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止（各项费用收费标准如下：利息：按日利率0.05%收取，利息按月计收复利；逾期还款违约金：应按最低还款额未还部分的5%按月支付）；2.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处信用卡账户的开户日期为2017年4月19日，账户号：29×××09，卡号：62×××95。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所列的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告使用上述卡片并产生透支逾期后，原告多次催收欠款，但被告至今仍未清偿。根据原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》信用卡申请表之约定，被告应立即向原告归还所有信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金（或滞纳金）、手续费及其他相关费用。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告钟春荣提交书面答辩意见，辩称：2020年7月21日，我方答辩人收到广东省广州市番禺区人民法院送达的被答辩人诉答辞人关于信用卡纠纷的民事起诉正（副）本，经认真阅读，我方答辩人认为，原告诉求合理，陈述事实也在情理之中，只是我方答辩人有些许内情之情，现告知于人民法院，请求得到公平公正之审理，现我方答辩人提出如下答辩：一、我方答辩人承认在被答辩人即原告处办理信用卡业务、以及在多次透支使用之后产生逾期，但是该初始逾期时间为国内正式开始爆发“新冠××疫情”的时间点，所以从而导致失业，没有收入来源，从而产生逾期：二、就是在失业期间，由于没有经济收入来源导致无法充值手机话费，从而导致不能及时的与银行方面沟通协商还款事宜，此为我方答辩人过错在先，在此鞠躬并表示诚挚道歉！三、现我方答辩人已经于2020年6月20在江西省瑞金市大润发超市就职，有了稳定收入来源，所以恳请院方就如何还款事宜与我方答辩人联系，商榷一个合理可行之还款办法：第四、由于我方答辩人在上班期间诸事繁多，需要处理，实在不便远赴处所当堂做出回应，再次鞠躬并恳请谅解！外有一事我方答辩人需要在此澄清并且做出明确声明：对于原告方“万用金”业务一事，也许里面有很大的误会，我方答辩人在2018年6月份的时候申领的七万八千块钱，当时我答辩人确实是不知道这就是向银行方面的贷款行为，以为只是简单的信用卡涨了固定（临时）额度罢了，而且当时银行方面并没有出具任何的贷款条文、协议、合同以及合约等纸质形式内容告知到我方答辩人，所以让我方答辩人误以为这就是单纯的信用卡额度调整，所以在后来接下来的还款高压下出现个人经济危机，同时在面对如此高昂的贷款利息面前，我想任何一个正常理性的人都会认为这种不正常的贷款行为实在是国家贷款经济体制下的阴暗甚至是耻辱。当然我方答辩人并不是否认对这笔资金作出了用途，只是对这种在不明确告知到贷款方具体利息比例的行为感到深恶痛绝！在此请求院方在综合考量之后给予一个合理公正之审判，在此感谢！原告浦发银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：浦发银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。钟春荣向浦发银行提交申请表申领信用卡，并签名确认已阅读申请材料，知晓本卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：持卡人非现金交易的记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金透支交易的利息；否则，自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付利息，并按月计收复利；还款未到达当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表中约定：自由分期、账单分期每期手续费率为0-0.9%，商场分期每期手续费率为0-1.3%，非面对面分期每期手续费率为0-1.52%，专项分期每期手续费率为0-0.46%。浦发银行番禺支行经核准向钟春荣签发卡号为62×××95的信用卡一张，钟春荣除使用该卡透支消费外，还申请了玩转全球、免还款等增值服务及万用金。其中万用金可通过“浦发信用卡”APP、“浦发银行信用卡”微信公众号、浦发银行网上银行等方式申请。浦发银行番禺支行提交了编号（2018）沪东证经字第13714号、13718号、14547号《公证书》以展示万用金的上述三种申请方式。在万用金的申请页面中，客户须勾选“我已阅读、理解并同意遵守《浦发信用卡现金分期业务合同》、现金分期业务收费标准”方能进一步提交申请。根据现金分期业务合同的约定，万用金即现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可以在其经浦发银行核定的现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币现金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；持卡人所申请的单笔分期金额、期数以浦发银行系统内记载的经持卡人确认的申请信息为准，包括但不限于电话录音记录、纸质记录、电子渠道申请确认记录等；现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率；持卡人成功办理现金分期业务后，分期款项由浦发银行划入持卡人提供的本人名下同名借记卡人民币结算账户；现金分期本金及利息亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理及征信报送，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。浦发银行番禺支行另称其在发放万用金时会告知持卡人相应利率及每期应还数额，持卡人应知悉万用金的所有条款及违约责任。庭审过程中，浦发银行番禺支行称钟春荣在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了信用卡欠款构成表、增值服务费构成明细及信用卡交易流水予以证实。浦发银行番禺支行提供的信用卡欠款构成表显示，截至2020年7月16日钟春荣尚欠本金55599.55元、透支利息9681.93元、逾期还款违约金11134.11元、增值服务费80元。本院认为，浦发银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。浦发银行番禺支行向钟春荣核发涉讼信用卡后，钟春荣作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现钟春荣使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。万用金是钟春荣（在使用信用卡过程中）自愿申请的，双方关于万用金的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，钟春荣逾期未还万用金相关本息，其性质亦为信用卡欠款。浦发银行番禺支行要求钟春荣清偿所欠本金55599.55元、增值服务费80元及利息、逾期还款违约金的诉请，符合《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及《浦发信用卡现金分期业务合同》的约定，钟春荣在其答辩中亦未对上述金额提出异议，故本院予以支持，暂计至2020年7月16日利息为9681.93元、逾期还款违约金为11134.11元，自2020年7月17日起利息按照每日万分之五的标准计算；逾期还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五按月计收，利息及逾期还款违约金均计至全部欠款清偿之日止。钟春荣未到庭参加诉讼，视为自行放弃答辩及质证的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟春荣应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行偿还信用卡欠款本金55599.55元、增值服务费80元及利息、逾期还款违约金（截至2020年7月16日利息为9681.93元、逾期还款违约金为11134.11元，自2020年7月17日起利息以欠款本金为基数按照每日万分之五的标准计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五按月计收，利息及逾期还款违约金均计至全部欠款清偿之日止）；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费683元，由被告钟春荣承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审?判?员???陈芝茵二〇二〇年八月十四日书?记?员???李锦嫦