山东省临沂经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁1392民初2039号 原告：临沂宜联贷金融信息服务有限公司，住所地临沂经济技术开发区云龙国际大厦**。 法定代表人：厉彦池，董事长。 委托诉讼代理人：彭庆青，山东启蒙律师事务所律师。 被告：郑士举，男，1968年12月4日生，汉族，住山东省平邑县。 被告：张焕娥，女，1969年1月18日生，汉族，住址同上。 被告：程运业，男，1957年1月3日生，汉族，住临沂市兰山区。 被告：吴霞，女，1978年8月14日生，汉族，住址同上。 被告：郑士清，男，1962年7月29日生，汉族，住临沂市兰山区。 被告：高希欣，女，1962年12月24日生，汉族，住址同上。 以上四被告共同委托诉讼代理人：马庆生，山东平大律师事务所律师。 原告临沂宜联贷金融信息服务有限公司（以下简称：临沂宜联贷公司）与被告郑士举、张焕娥、程运业、吴霞、郑士清、高希欣债权转让合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原告临沂宜联贷公司委托诉讼代理人彭庆青，被告程运业、吴霞、郑士清、高希欣共同委托诉讼代理人马庆生到庭参加诉讼，被告郑士举、张焕娥经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告临沂宜联贷公司向本院提出诉讼请求：一、判令各被告清偿借款本金425000元，利息、罚息、逾期催收费、实现债权费用等按照年利率24％自2016年4月1日起计算至实际偿还完毕之日止；二、诉讼费用等实现债权费用由被告承担。事实与理由：2015年11月，被告郑士举通过宜联贷平台借款100万元，第二只第九被告签字担保，期限3个月，到期后经过催要及协商偿还575000元，剩余425000元转贷，2016年4月，被告郑士举通过宜联贷平台从案外人王立松等处借款425000元，后被告未按照约定履行还款义务。2017年2月达成债权转让协议，后原告以刘世江的名义对该笔债权通过宜联贷平台代偿，此后经多次催要被告拒不履行还款义务，无奈诉讼。请求法院依法支持我方的诉讼请求。 被告程运业、吴霞、郑士清、高希欣共同辩称，请求依法驳回对我方的起诉。一、保证期间截至2019年3月31日，根据相关法律规定，原告诉求已过保证期间；二、原告以刘世江名义代偿，四被告担保责任已经履行完毕，本案案由不应为借款合同，应为追偿垫付款纠纷；三、债权转让协议未通知郑士举，不发生效力，原告无权提起诉讼。综上，请求法院依法驳回原告要求所有保证人承担保证责任的诉求。 被告郑士举、张焕娥未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：2015年11月6日，被告郑士举（借款人）与高贵玲（出借人）、临沂宜联贷公司（居间人）签订《担保借款合同》一份，合同约定：被告郑士举借款人民币1000000元整，借款期限自2015年11月6日起至2016年2月5日止，共3个月；借款期限内借款利率按年利率12%计算，自借款之日起计算；还款方式为按月还息，到期还本。各保证人均对本合同项下保证范围承担100%连带责任保证。保证人的保证期间为本合同约定的还款期限届满后两年。借款人未按约定向贷款人还本付息的，每日按未支付贷款本金的万分之八支付逾期罚息，同时借款人继续承担偿还约定本息的义务、承担因此给贷款人造成的其他经济损失。如遇借款人未按约定按时还本付息，保证人也未及时垫付本金利息的，可由居间人受让出借人债权，无论何种原因，居间人受让债权后有权行使出借人的债权权利，向借款人、保证人追偿。……临沂宜联贷公司在居间人处加盖公司公章，被告郑士举在借款人处签字按手印确认，被告程运业、吴霞、郑士清、高希欣及案外人刘德增、郑士美、郑显国在担保人处签字盖章确认。被告张焕娥系被告郑士举配偶，对上述借款出具《共同还款声明》，承诺共同偿还上述借款。 上述合同签订后，原告通过临沂宜联贷公司账户转入借款共计969980元，被告郑士举出具《借款借据》一份，借据载明：借款人郑士举向出借人高贵玲等共138人借款人民币壹佰万元整，期限自2015年11月6日起至2016年2月5日止共3个月，借款年利率为12％。借款到期后，被告郑士举偿还借款本金575000元。2016年4月1日，原、被告就剩余借款425000元另行签订《担保借款合同》，出借人为王立松等人，借款期限为2016年4月1日起至2017年3月31日止，共12个月，其他约定同2015年11月6日签订的《担保借款合同》。临沂宜联贷公司在居间人处加盖公司公章，被告郑士举在借款人处签字按手印确认，被告程运业、吴霞、郑士清、高希欣及案外人刘德增、郑士美、郑显国在担保人处签字盖章确认。借款到期后，被告郑士举未按约定偿还借款。原告临沂宜联贷公司于2019年3月22日向被告郑士举、郑士清邮寄借款逾期催告函。 2017年2月10日，案外人王立松等（出借人）与借款人郑士举，担保人程运业、吴霞、郑士清、高希欣、刘德增、郑士美、郑显国，居间人临沂宜联贷公司签订《债权转让协议》一份，协议约定出借人将案涉借款全部债权转让给临沂宜联贷公司，临沂宜联贷公司在该协议中盖章确认，该协议中借款人、担保人签字确认。被告郑士清主张其对该协议并不知情，对其中借款人、担保人签字存有异议，并申请本院对该签字页签字时间与其他三页的文字书写时间是否为同一时间进行鉴定。本院审理申请后委托天津市天鼎物证鉴定所对鉴定事项进行鉴定。经鉴定，该签字页借款人、担保人签字与其他三页不是同一时间书写形成，系换页形成。被告郑士清因鉴定申请支付鉴定费14000元。 本院认为，本案的争议焦点为：一、原告主张的债权转让是否发生效力；二、原、被告之间的法律关系；三、六被告是否应当履行偿还义务。 对于焦点一，根据《中华人民共和国合同法》第八十条规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，原告主张其因债权转让受让债权，并提交《债权转让通知书》主张借款人及担保人对债权转让事宜知情，要求被告承担还款义务及担保责任。对此被告不予认可并申请本院对签字页的形成时间进行鉴定，经鉴定，该协议借款人、担保人签字页系换页形成，与协议其他三页并非同一时间形成，故不能认定借款人、担保人对债权转让事宜知情，原告亦未提交证据证实其通过其他方式向借款人、担保人履行通知义务，债权转让不发生效力，故原告基于债权转让要求被告承担还款或保证责任，无事实及法律依据。 对于焦点二，根据《中华人民共和国合同法》第四百二十四条规定，居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。本案中，原告提供的担保借款合同中签订方为原告（居间人）与被告郑士举（借款人）以及被告程运业、吴霞、郑士清、高希欣及案外人刘德增、郑士美、郑显国（保证人），根据合同名称、记载的内容等，可以看出借款人以及保证人借款对象为原告而并非他人，原告虽主张自己是居间人，但其并未按照居间人的身份要求向借款人、保证人提供出借人的情况和资金来源等必要事项，合同中也无出借人姓名和签名，故其出借人王立松等人并非合同相对人，故原、被告之间不符合居间合同关系的法律特征，原告提供的资金交付凭证中载明是原告直接向被告郑士举交付了款项，故原、被告实质上应为借贷关系。 关于焦点三，根据原告提供的营业执照载明的经营范围，其并无从事金融贷款业务的权限，故原告与被告之间签订的担保借款合同为无效合同。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，被告郑士举作为借款人应当返还原告借款以及资金占用期间的利息，现被告未提供证据证明其在签订《担保借款合同》后履行过还款义务，故欠款本金数额应以425000元为准；被告张焕娥作为郑士举配偶，其明确承诺共同还款，故应当承担共同偿还责任。根据《中华人民共和国担保法》第五条规定，主合同无效，担保合同无效。担保合同无效后，债务人、保证人、债权人有过错的，应当根据过错各自承担相应的民事责任。但由于原告并非正式的金融机构，不能直接从事贷款业务，对此，合同各方当事人均应当知道，而仍然实施了非法借贷、担保行为，故应认定原、被告均有过错，但四被告承担的过错责任不应超过合同有效情况下应当承担的责任范围。根据《中华人民共和国担保法》第二十五条规定，在合同约定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任。合同约定的保证期间至2019年3月31日届满，保证期间内原告未提起诉讼或仲裁，故保证期间已过，被告程运业、吴霞、郑士清、高希欣不应承担还款责任。原告主张诉讼费、保全费、保全保险费根据规定应当由败诉方承担，鉴定费用根据鉴定结果应由原告临沂宜联贷公司承担。 被告郑士举、张焕娥经本院合法传唤无正当理由未到庭，应承担由此而产生的可能对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五款、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑士举、张焕娥于本判决生效后十日内返还原告临沂宜联贷金融信息服务有限公司借款425000元及利息（利息以425000元为基数，自2016年4月1日起至实际给付之日止，2019年8月19日前的按照中国人民银行同期贷款利率计算，2019年8月20日后的按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、驳回原告临沂宜联贷金融信息服务有限公司的诉讼请求。 如二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7675元，保全费3020元，由被告郑士举、张焕娥负担；鉴定费14000元，由原告临沂宜联贷金融信息服务有限公司负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审 判 长  蒋欣辰 人民陪审员  伊永峰 人民陪审员  刘英岩 二〇二〇年八月二十一日 法官 助理  陆 笑 书 记 员  钟军红