甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0702民初1006号原告：中国工商银行股份有限公司张掖分行，统一社会信用代码91620700925252760R。负责人：许某。委托诉讼代理人：孟某，甘肃金厦律师事务所律师。被告：王某，甘肃省民乐县人，现在甘肃省金昌监狱服刑。被告：陈某，甘肃省山丹县人。被告：张某，甘肃省山丹县人。被告：张掖市环鑫珠宝有限责任公司，统一社会信用代码916207005955398482。法定代表人：王某。原告中国工商银行股份有限责任公司张掖分行（以下简称“工商银行张掖分行”）与被告王某、陈某、张某、张掖市环鑫珠宝有限责任公司（以下简称“环鑫珠宝公司”）借款合同纠纷一案，本院于2019年1月23日立案后，因被告陈某外地就医，无法确定回张掖时间，本案中止审理。后本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行张掖分行的委托诉讼代理人孟某、陈某到庭参加诉讼，被告陈某、张某、环鑫珠宝公司经本院于2020年4月28日在《人民法院报》刊登公告合法传唤期满后未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工商银行张掖分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王某立即偿还借款本金320554.55元，承担利息53153.73元，共计373708.28元；2.判令被告环鑫珠宝公司为被告王某的上述欠款承担连带清偿责任，同时原告申请处置被告陈某、张某共同所有的××区、07号商铺，所得价款优先偿还本案借款本息；3.判令上述被告承担本案诉讼及评估、拍卖费用。庭审中，原告请求将第一项诉讼请求变更为要求判令被告王某立即偿还借款本金320554.55元，承担利息53153.73元，共计373708.28元，并利随本清。事实及理由：2013年1月15日，被告王某及被告陈某、张某与原告签订了《个人借款/担保合同》一份，合同约定被告王某在原告处贷款100万元，贷款期限为60个月，贷款利率为浮动利率，被告陈某、张某以其共同共有的××区、07号商铺（所有权证号分别为：1XXXX、xxxxxxx，面积分别为：57.09㎡、43.77㎡）及北辰丽家x号综合楼x单元x室向原告出具担保函一份，对被告王某的上述贷款向原告提供连带责任担保。合同签订后原告依据被告王某委托将贷款发放至王某2账户（开户行：上海中国银行包头路支行，卡号：×××），但被告王某并未按合同约定向被告还款。截止2018年11月10日，该笔借款已严重逾期，经原告多次催要，被告王某均未能归还逾期借款。现原告根据《借款/担保合同》之约定要求被告王某立即偿还原告贷款320554.55元，利息53153.73元，共计373708.28元；要求被告环鑫珠宝公司为上述借款承担连带清偿责任，同时原告申请依法处置被告陈某、张某共同所有的××区、07号商铺，所得价款优先偿还本案借款本息，并利随本清至欠款全部还清之日。被告王某辩称：原告在诉状中的陈述属实，但被告王某及其妻子现均在监狱服刑，没有能力偿还。被告王某的刑期还有两年，刑满释放后再进行偿还。被告陈某、张某、环鑫珠宝公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告王某系被告环鑫珠宝公司法定代表人，被告陈某与被告张某系夫妻关系。2013年，被告王某申请向原告借款100万元。2013年1月9日，被告陈某作为承诺人、被告张某作为共有人向原告出具《个人财产或共同财产担保承诺书》，承诺以二人共有的位于张掖市××区、06、07号商铺为被告王某向原告借款提供抵押担保，如被告王某无力偿还借款本息，同意原告对上述抵押物进行处置清偿。同日，被告环鑫珠宝公司向原告出具《担保函》,承诺同意为被告王某向原告借款100万元提供担保，担保期限为从贷款发放之日起至该笔贷款本息还清之日止，担保范围为贷款本息、逾期罚息、复息和实现债权所需的费用。担保方式为连带责任保证，如借款人无力偿还贷款本息及违约后所产生的相关费用,原告可从其在银行所有机构开立的账户中扣收,并愿承担相应的连带但保责任。2013年1月15日,原告工商银行张掖分行作为贷款人，被告王某作为借款人，被告陈某作为抵押人，三方签订《个人借款/担保合同》。合同约定被告王某因经营周转向原告借款100万元整，借款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款利率以借款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。如借款人未按合同约定偿还贷款的。贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30-50%确定。还款方式为按月等额本息还款法。合同同时约定,被告陈某以其××区、07号商铺（建筑面积共100.86㎡）、北辰丽家B区10号综合楼三单元301室（建筑面积132.67㎡）为该笔贷款作为抵押担保，担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用及借款人所有其他应付费用，若贷款到期(包括宣布提前到期)借款人未予清偿,贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物,以所得价款优先受偿;双方未就抵押权实现方式达成一致的,贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。被告张某亦作为上述抵押物共有人在该合同上签字。同日，被告陈某与原告工商银行张掖分行为上述抵押物在张掖市房屋产权交易中心办理了抵押登记手续，并取得张掖房他证甘州区字第xxxxx**、张掖房房他证甘州区字第xxxx**项权证书。其中张掖房他房他证甘州区字第xxxx**权证书载明房屋坐落于××区、07号商铺，他项权种类为最高额抵押，债权数额为65万元；张掖房他证房他证甘州区字第0016**证书载明房屋坐落于××区，他项权种类为最高额抵押，债权数额为35万元。同日，原告依照合同约定向被告张文涛出借人民币100万元，并发放至被告张文涛指定的案外人王某2尾号为033231的账户内，被告王某在中国工商银行个人借款凭证上签字，确认收到上述款项。该借款凭证上载明借款到期日期为2018年1月15日，执行利率为年利率7.68%，按月支付利息。借款到期后，被告仅偿还部分借款本金及利息，至2018年11月10日，被告拖欠原告借款本金320554.55元、利息53153.73元，合计373708.28元。以上事实有原告工商银行张掖分行委托诉讼代理人及被告王某的当庭陈述以及原告提交的《个人借款/担保合同》复印件、《个人财产或共同财产担保承诺书》、他项权证书复印件、《担保函》、《中国工商银行个人借款凭证》等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人均应按合同约定履行各自义务。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，合法有效，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告按约定发放贷款后，被告王某在偿还部分借款本息后，对下欠借款本息拒不偿还的行为违背了诚实信用原则及合同约定，应当承担继续履行的民事责任，故对原告要求被告王某偿还借款本金320554.55元的诉讼请求，本院依法予以支持。对原告要求被告支付利息的请求，因双方在合同中对利息的承担方式均有约定，且符合法律规定，故被告王某应按照约定向原告承担利息。关于被告环鑫珠宝公司在本案中是否承担保证责任的问题。本案中，被告环鑫珠宝公司自愿向原告提供担保函,对担保期限、担保范围、担保方式都作了明确的约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书,债权人接受且未提出异议的,保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款,但是,保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的,保证合同成立。”同时该法第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的,视为约定不明,保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”本案中,主债务履行期限届满之日为2018年1月15日,担保有效期间为2020年1月14日,原告作为债权人在保证期间提起诉讼，要求保证人承担保证责任，于法有据，本院予以支持。被告环鑫珠宝公司承担保证责任后，有权向被告王某追偿。关于原告请求处置被告抵押的××区、07号商铺，所得价款优先受偿的诉讼请求。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第五十三条第一款规定“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”本案中，原告与被告陈某在涉案合同中明确约定被告陈某以其××区、07号商铺、北辰丽家B区10号综合楼三单元301室为该笔贷款作抵押，被告张某作为上述抵押物的共有人亦签字确认同意抵押，且双方办理了抵押登记手续，原、被告双方设立的抵押权依法成立有效。故在被告王某未按约定偿还借款本息时，原告有权行使抵押权。现原告仅要求对××区、07号商铺行使抵押权，系其对自身权益的处分，本院予以支持。但因张掖房他证甘房他证甘州区字第0016**书中明确载明他项权种类为最高额抵押，债权数额为65万元，依据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行,债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”的规定,原告仅在该最高限额内依法享有优先受偿权,故对原告工商银行张掖分行该项主张的合理部分予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王某偿付原告中国工商银行股份有限公司张掖分行借款本金320554.55元、利息53153.73元（利息算至2018年11月10日），合计373708.28元，限于本判决生效后三十日内付清，并利随本清；二、被告张掖市环鑫珠宝有限责任公司对上述借款本息承担连带清偿责任，被告张掖市环鑫珠宝有限责任公司履行保证责任后，有权向被告王某追偿；三、如被告王某不能偿还原告中国工商银行股份有限公司张掖分行上述借款本金及利息，原告中国工商银行股份有限公司张掖分行有权对被告陈某提供的××区铺、甘州区北辰丽家x区x号综合楼x层x铺（房屋所有权证号：1XXXX、xxxxxxx，他项权证号：张掖房他证甘州区字第**）的拍卖、变卖所得价款在65万元范围内优先受偿的权利;若有余额退还被告陈某、张某,不足部分由被告王某继续偿还。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6906元，公告费560元，合计7466元，由被告王某负担，被告张掖市环鑫珠宝有限公司承担连带责任。原告已交纳，被告负担的案件受理费、公告费直接给付原告，本院收取原告的案件受理费、公告费不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 长 张为光审 判 员 曹淑萍审 判 员 李 娟二〇二〇年八月四日法官助理 （李萍书 记 员 顾亚楠