上海市奉贤区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0120民初14243号原告：蒋仙玉，女，1968年6月14日出生，汉族，住浙江省。委托诉讼代理人：陈小燕，上海申贤律师事务所律师。被告：朱金娣，女，1941年1月25日出生，汉族，住上海市浦东新区。委托诉讼代理人：丁月宝，上海市中天律师事务所律师。被告：沈宝弟，男，1961年9月27日出生，汉族，住上海市浦东新区。原告蒋仙玉与被告朱金娣、沈宝弟民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月3日立案，依法适用简易程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告蒋仙玉的委托诉讼代理人陈小燕、被告朱金娣的委托诉讼代理人丁月宝到庭参加诉讼，被告沈宝弟经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告蒋仙玉向本院提出诉讼请求：1.判令两被告共同归还原告借款本金2050,000元及以2050,000元为基数，自2020年4月8日至实际清偿日止，按月利率1.95%计算的违约金；2、判令两被告共同支付原告因催讨债务所支付的律师代理费50,000元，保全担保费3,075元，诉前保全费损失5,000元；3、判令被告朱金娣以其提供抵押的位于上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房屋折价、拍卖或者变卖价值对上述所有债务承担优先偿还责任。事实和理由：两被告系母子关系。因资金周转需要，2019年9月22日，两被告与原告签订《不动产抵押借款合同》，约定原告出借本金2050,000元。该合同还约定了借款期限、借款利率、违约金等。原告按约向被告沈宝弟提供借款2050,000元。原告经过多次催讨，被告均不归还。故原告诉来本院，要求判如所请。被告朱金娣辩称，不同意原告诉请，本案借款合同及抵押合同均无效。原告是浙江人，与两被告不相识，原告系未取得放贷资格，原告在二年内通过“汇房贷”平台合作对外放贷，不符合自然人之间的民间借贷，原告系以放贷为业。原告借贷对象不特定，和“汇房贷”相互配合，非法放贷。借款抵押合同统一格式，提前打印好的。原告应提供二年内的银行流水，证明原告资金来源系非法，流水可以显示原告实际放贷金额、次数。本案协议明显是高利贷。被告算下来系年利率63%，且不包括100,000元不到的平台费用、律师费等。原告具有营业性、经常性，原告扰乱金融秩序，原告签订的借款合同及抵押合同都是无效的。被告朱金娣系80多岁的没有文化、不识字的农村妇女，当时材料都是在被告朱金娣家中签署。签字的时候没有阅看，被告朱金娣只是会写自己的名字，但是没有文化，借款不是被告朱金娣的真实意思表示，当时都系在被告沈宝弟和平台公司在操作。被告沈宝弟未应诉答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2019年9月22日，原告蒋仙玉(出借人、抵押权人)、被告朱金娣(借款人、抵押人)、被告沈宝弟(借款人)签订《不动产抵押借款合同》，约定：朱金娣、沈宝弟因资金周转需要向蒋仙玉借款2,050,000元，借款期限：2019年9月22日起至2020年9月21日止。到期一次性还本，按月支付利息。借期内利率每月1.5%。如借款人超过10日未付清借款利息，出借人可以宣布所有借款立即到期并要求借款人立即偿还全部借款本金及所欠利息。出借人依据本合同约定宣布的所有借款提前到期的，出借人不再按照本合同约定的利率计收利息，借款人应向出借人支付违约金，以每日逾期还款本金的0.065%来计算。出借人实现债务或者抵押权所支付的律师代理费、诉讼费、担保费、保全费、执行费等维权费用由借款人承担。还约定：朱金娣以其名下上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房屋为本案系争借款提供抵押担保，担保范围：借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权与抵押权的合理费用(包括但不限于公证费、律师费、执行费、见证费、搬家费、房屋租金等)。2019年9月22日，被告朱金娣、沈宝弟出具《借条&收条》，确认收到系争借款，并约定了借期内利率、逾期利息、违约金等内容。2019年9月24日，朱金娣以其名下上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室房屋为本案系争借款办理抵押权登记，权利人为蒋仙玉。2019年9月24日，蒋仙玉自其名下银行账户向沈宝弟名下银行账户分别汇款1,000,000元、1,000,000元、50,000元，合计2,050,000元。2019年9月24日，沈宝弟自其名下银行账户向蒋仙玉名下银行账户汇款30,750元，备注：付款利息。2019年10月23日、2019年11月22日、2019年12月23日，沈宝弟分别自其名下银行账户向蒋仙玉名下银行账户汇款30,750元。2020年3月31日，沈宝弟自其名下银行账户向蒋仙玉名下银行账户汇款40,000元。2020年5月16日，沈宝弟自其名下银行账户向蒋仙玉名下银行账户汇款30,000元、30,000元，合计60,000元。原告为本案诉讼聘请律师，支付律师费50,000元。原告为本案系争借款申请诉前财产保全，案号(2020)沪0120财保99号，支付了诉前财产保全申请费5,000元。原告另支出保全担保费3,075元。2019年9月22日，蒋仙玉、朱金娣、沈宝弟签订《文书送达地址确认书》，确认朱金娣、沈宝弟的文书送达地址为“上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室”，确认的送达地址适用于人民法院审理阶段，人民法院发出的文书、通知、材料等送至各方当事人所列送达地址，不论接收方是否签收或确认收妥，即视为送达。本确认书所填写内容全部真实、有效、填写的信息不准确，变更后未重新填写送达地址确认书、本人拒绝签收，导致催收及人民法院文书未能被本人实际接受的，文书退回之日视为送达之日。本院认为，公民之间合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间的借贷关系，有《不动产抵押借款合同》、《借条&收条》、银行流水明细等证据为证，本院予以确认。被告朱金娣主张原告系职业放贷人，对此本院认为，出借人是否系职业放贷人，应综合多种因素予以判断。就资金来源而言，原告自述系服装外贸商有能力提供本案系争借款；就原告所涉借贷诉讼而言，经本院查询，目前原告仅涉及两起借贷诉讼，尚不足以认定原告存在向不特定对象进行放贷的行为；就出借金额、利率而言，《不动产抵押借款合同》中约定期内借款利率为月利1.5%，并未超过法律规定的民间借贷利率上限。被告沈宝弟自取得借款后仅归还过二十余万元，原告客观上亦不存在赚取高额利息的情形；就合同格式化程度而言，被告朱金娣称案涉《不动产抵押借款合同》条款严密，符合职业放贷人的特征。对此本院认为，合同内容约定清晰、详实是民事主体交易过程中避免发生争议、保护自身利益的重要途径，在未有其他证据予以佐证的情况下，并不能仅以此即认定原告为职业放贷人。关于本案是否可以适用缺席审理的问题。《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定“当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址”，沈宝弟在《文书送达地址确认书》中确认“上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室”为其送达地址，该地址亦为沈宝弟户籍登记的住所，本院向该地址送达传票、诉状副本、证据副本等法律文书，签收人为朱金娣。朱金娣在本案诉讼中亦提交了来源于沈宝弟的微信聊天记录，故本院认为，沈宝弟对本案开庭时间是明知的，其在本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃诉讼权利，由此造成的不利后果由其自行承担。关于朱金娣申请追加案外人上海亘玺信息咨询有限公司作为本案第三人参加诉讼，对此本院认为，仅凭朱金娣提供的微信聊天记录，无法证明上海亘玺信息咨询有限公司与本案有关；朱金娣亦无证据证明原告系该公司的股东或实际控制人；即便原、被告系通过网络贷款平台形成借贷关系，也并不为法律所禁止。从原告提供的银行流水明细来看，沈宝弟系直接向原告本人付息，并未通过该第三方平台付息。综上，本院对朱金娣的该追加申请不予同意。根据生活常理，朱金娣向本院提供了来源于沈宝弟的微信聊天记录，那么如沈宝弟有通过该第三方平台还款的证据材料，也会一并提交，现沈宝弟并未提交还款材料，相应的不利后果，由其自行承担。关于借款本金，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金，本院认定最初借款本金为2,019,250元。关于已付借款利息如何处理。原告将被告已还款项全部充抵利息，并据此计算出被告支付了2020年4月8日之前的利息，本院认为根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条规定“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：(一)实现债权的有关费用；(二)利息；(三)主债务。”，故被告所还款项应逐期充抵利息，如有剩余部分，应充抵本金。经核算，截至2020年5月16日止，被告尚欠本金2,015,781.23元、利息44,128.36元。原告主张律师费代理费、保全担保费、诉前财产保全申请费损失有合同依据及法律依据，本院予以支持。其中律师费代理费50,000元符合上海市律师服务收费政府指导价标准的规定，本院予以支持。保全担保费亦在合理范围内，本院予以支持。诉前财产保全申请费属于合理损失，被告应当偿付。关于违约金，原告主张按月利率1.95%计算，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持，但起算时间应调整为2020年5月17日。双方另约定了朱金娣以其名下房产为其向原告的债务提供抵押担保，且原告已取得了抵押权，现原告主张实现，于法不悖，本院一并予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱金娣、沈宝弟于本判决生效之日起十日内共同归还原告蒋仙玉借款本金2,015,781.23元；二、被告朱金娣、沈宝弟于本判决生效之日起十日内共同支付原告蒋仙玉自2019年9月24日至2020年5月16日的欠付利息44,128.36元；三、被告朱金娣、沈宝弟于本判决生效之日起十日内共同支付原告蒋仙玉逾期还款违约金：以2,015,781.23元为基数，自2020年5月17日起计算至实际清偿之日止，按月利率1.95%计付；四、被告朱金娣、沈宝弟于本判决生效之日起十日内共同给付原告蒋仙玉律师代理费50,000元；五、被告朱金娣、沈宝弟于本判决生效之日起十日内共同给付原告蒋仙玉保全担保费3,075元、诉前财产保全申请费损失5,000元；六、若被告朱金娣、沈宝弟届期未履行上述第一、二、三、四、五项判决主文所确定的付款义务，原告蒋仙玉可以与被告朱金娣协议以被告朱金娣名下位于上海市浦东新区永泰路XXX弄XXX号XXX室抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款于顺位在前的抵押权人就抵押权实现后，对剩余价款优先受偿，该抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人被告朱金娣所有，不足部分由债务人被告朱金娣、沈宝弟继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23,624元，减半收取计11,812元，由被告朱金娣、沈宝弟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  薛广文二〇二〇年八月三十一日书记员  金玉利附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。