福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初696号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村（高新路81号），统一社会信用代码91350303567317009M。 负责人：蔡志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：邱雪娥，福建众益(涵江)律师事务所执业律师。 被告：庄丽娟，女，1970年4月17日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈雪颖，女，1994年4月27日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告庄丽娟、陈雪颖信用卡纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行三江口支行的委托诉讼代理人邱雪娥到庭参加诉讼，被告庄丽娟、陈雪颖经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行三江口支行向本院提出诉讼请求：判令1.庄丽娟向农商行三江口支行偿还陈玉泉所欠的信用卡透支本金19636.62元及该款自2018年12月22日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金；2.庄丽娟、陈雪颖在继承陈玉泉的遗产范围内向农商行三江口支行偿还上述债务；3.庄丽娟、陈雪颖承担农商银行三江口支行因本案诉讼支出的律师代理费3000元；4.本案案件受理费、保全费、公告费由庄丽娟、陈雪颖承担。事实和理由：2015年4月14日，陈玉泉（已死亡）向农商行三江口支行申请办理福万通贷记卡，并签名承诺愿意遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》），主要约定：1.乙方（农村商业银行）核准发给甲方（陈玉泉）福万通贷记卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并约定年费标准；2.福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金；5.发卡机构对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；6.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收...乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担；合约还约定信用卡的收费项目和收费标准”。农商行申请陈玉泉的通过后，向陈玉泉发放卡号6228××××5101的信用卡，授信额度20000元，账单日为每月21日。自2019年2月18日起，陈玉泉未能按照约定还款，后陈玉泉因故死亡，其透支的信用卡本金及产生的利息、违约金至今未还。截至2020年1月21日止，陈玉泉拖欠信用卡透支本金19636.62元，利息4162.09元，违约金5531.42元。庄丽娟与陈玉泉系夫妻关系，上述信用卡债务发生于陈玉泉与庄丽娟婚姻关系存续期间，庄丽娟应对该债务承担共同还款责任，且庄丽娟、陈雪颖作为陈玉泉的法定继承人，还应在继承陈玉泉遗产范围内对陈玉泉生前所欠的信用卡债务承担还款责任，故农商行三江口支行提出上述诉讼请求。 庄丽娟、陈雪颖未作答辩。 农商行三江口支行围绕诉讼请求，依法提交如下证据： 1.农商行三江口支行的营业执照、负责人身份证明，欲证明农商银行三江口支行的身份信息及诉讼主体适格； 2.陈玉泉、庄丽娟的居民身份证、结婚证复印件，陈玉泉的法律文书送达地址确认书，欲证明陈玉泉、庄丽娟的诉讼主体适格及陈玉泉确认法律文书送达地址的事实； 3.普惠金融卡申请表、《领用合约》及《章程》，欲证明2015年4月14日，陈玉泉向农商行三江口支行申领福万通贷记卡，授信额度20000元，领用合约对年费、免息期、利息、违约责任、实现债权费用、争议管辖等事宜进行约定； 4.信用卡台账信息（信贷管理系统截图）、贷记卡交易明细，欲证明农商行三江口支行依约向陈玉泉发放信用卡，陈玉泉于2015年4月28日激活该卡，于2015年9月16日持卡消费，自2019年2月18日起未能足额还款，已构成违约，截至起诉之日止陈玉泉尚欠透支本金19636.12元，利息、违约金合计9693.51元的事实； 5.《委托代理合同》、律师费发票，欲证明农商行三江口支行为实现债权支出律师代理费3000元的事实； 6.户籍登记证明及户口注销证明，欲证明陈玉泉于2019年2月3日死亡的事实。 庄丽娟在本院指定的举证期限内未提供证据。 本院审查认为，庄丽娟、陈雪颖经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，应视为自愿放弃诉讼权利；农商行三江口支行提交的上述证据真实、合法，与本案有关联，予以认定并采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年4月14日，陈玉泉向农商行三江口支行申请福万通普惠金融信用卡，并填写《莆田农商银行普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，约定：福万通普惠金融卡持卡人（甲方）福建莆田农村商业银行股份有限公司（乙方）；福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金；发卡机构对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。之后，农商行三江口支行经审核发放给陈玉泉卡号6228××××5101的信用卡，授信额度20000元，账单日为每月21日。自2019年2月18日起，陈玉泉未能按照约定还款，产生相应的逾期利息（按日利率万分之五计算）和违约金（按最低还款额未还部分的5%计算）。截至2020年1月21日止，陈玉泉拖欠的信用卡款项为透支本金19636.62元，利息4162.09元，违约金5531.42元。 另查明，庄丽娟与陈玉泉于1992年9月11日办理结婚登记，于1994年4月27日生育一女陈雪颖，陈玉泉于2019年2月3日死亡，陈玉泉的父母现已死亡。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，在福建农信网上发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。 本院认为，陈玉泉向农商银行三江口支行申领信用卡，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》的条款，农商行三江口支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，且双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行相应义务。陈玉泉作为信用卡使用人，未能依照《领用合约》、《章程》的规定还款，已构成违约，农商银行三江口支行有权停止陈玉泉使用该信用卡，并要求陈玉泉依照《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款和相应的违约责任。因陈玉泉于2019年2月3日死亡，庄丽娟、陈雪颖作为陈玉泉的第一顺序法定继承人，其未表示放弃对陈玉泉遗产的继承，视为接受继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，陈金玉与庄丽娟应在继承陈玉泉的遗产实际价值范围内承担本案债务的还款责任；本案信用卡债务虽发生在陈玉泉与庄丽娟的夫妻关系存续期间，但从农商行三江口支行提供的贷记卡交易明细可知，陈玉泉所欠的2019年1月账单的消费记录中有“砖石年代娱乐城”、“城厢区南方酒店”、“莆田市万福珠宝店”，账单分期（6期）对应的当期账单中大额消费项目有“福建省圣福珠宝”、“仙游聚园酒店”等，故农商行三江口支行主张陈玉泉透支的款项主要用于家庭生活消费支出，依据不足，应认定为陈玉泉生前的个人债务。 综上所述，农商行三江口支行主张庄丽娟偿还陈玉泉透支的信用卡本金19636.62元及相应利息，于法无据，不予支持；主张庄丽娟、陈雪颖在继承陈玉泉的遗产范围内偿还信用卡透支本金19636.62元及该款自2018年12月22日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金，合法有据，予以支持；主张庄丽娟、陈雪颖承担因本案诉讼支出的律师代理费3000元，合法有据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条第一款、第三十三条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、庄丽娟、陈雪颖应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行信用卡透支本金19636.62元及该款自2018年12月22日起至还清之日止按领用合约及章程约定计算的利息、违约金(利息、违约金总和，不超过透支本金按月利率2%计算的金额；偿还上述款项，以陈玉泉的遗产实际价值为限）； 二、庄丽娟、陈雪颖应在本判决生效之日起五日内向福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行支付因本案诉讼支出的律师代理费3000元（偿还金额以陈玉泉的遗产实际价值为限）； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费608元，由庄丽娟、陈雪颖负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  方 悦 人民陪审员  刘骏腾 人民陪审员  李华彬 二〇二〇年八月二十四日 书 记 员  陈丽钦 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。