广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初4853号原告：中国银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市××××××。负责人：何永基。委托诉讼代理人：陈建宗，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：严瑞平，男，汉族，1964年8月11日出生，公民身份号码：442×××××××********，住址：广东省惠州市惠城区×××××××××××××××。被告：冯伟忠，男，汉族，1961年12月12日出生，公民身份号码：442×××××××********，住址：广东省惠州市惠城区×××××××××××。以上二被告的共同委托诉讼代理人：雷英荣，广东点津律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司惠州分行与被告严瑞平、冯伟忠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实信用卡卡号：625×××××********。二、双方约定的情况：2013年11月28日，被告填写《长城环球通白金信用卡申请表》，申请开通信用卡，表明已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收。2013年12月17日，原告与被告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年HZ字1421号），约定原告授予被告信用卡“大额分期”授信额度人民币500000元，分期期数为24期（一个月一期），手续费率9%，即45000元；被告未按本协议约定使用信用卡额度授信的或者未按原告要求按时进行信用卡还款，构成违约，原告有权将被告信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，还有权从被告在原告或中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）。三、担保方式：保证，保证人为被告冯伟忠，保证方式为全程连带责任保证，保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年；被担保最高债权额为500000元；担保范围包括本金、利息（含罚息、复利）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。四、履约情况：1.2013年12月20日，原告与被告签订了《借款借据》。次日，原告向被告指定的账户发放了借款500000元；2.被告未依约还款。五、被告欠款情况：截止至2019年8月31日日，尚欠本金231707.95元、利息12662.05元、费用20956.12元。原告提交的《信用卡诉讼客户欠款情况表》显示，费用20956.12元即为违约金。六、原告提出的诉讼请求：1.被告严瑞平立即向原告归还欠款本金231707.95元、利息12662.05元、费用20956.12元（暂计至2019年8月31日，此后利息、费用按合约约定的标准计付至还清之日止），合计265326.12元；2.被告严瑞平支付原告的律师费损失18700元；3.被告冯伟忠对以上债务承担连带清偿责任；4.被告承担本案的受理费、保全费、公告费等诉讼费用。庭审中，原告将第一项诉讼请求中的括号部分明确为：利息暂计至2019年8月31日利息为12662.05元，此后的利息按合约定的标准计付至还清之日止。七、被告严瑞平在庭审中辩称：根据民法总则第188条的规定，向法院请求保护民事权利的诉讼时效为3年，根据原告所提供的证据可以证明原告于2013年12月21日放款，借期两年，则2015年12月21日到期，诉讼时效3年，2018年12月21日已超过诉讼时效，因此请求法院驳回原告的诉讼请求。八、被告冯伟忠辩称：答辩人与原告于2013年12月17日签订了编号为2013年9282字1421号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称“《合同》”），《合同》第六条：“保证期间本合同项下的保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务履行期届满之日起两年”。根据原告所提供证据3《分期业务借款协议》，可以证明原告与严瑞平签订的主合同《分期业务借款协议》于2013年12月17日生效，分期24个月，则答辩人的应承担担保责任的期限为2015年12月17日起至2017年12月17日止共计两年。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《担保法解释》第三十一条：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”的规定，原告并未在2017年11月17日前即保证期限内根据《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》的约定，向法院起诉要求答辩人承担担保责任，因此，答辩人的担保责任应当给予免除。综上所述，因原告起诉要求答辩人承担担保责任的担保期限已超过了合同约定的担保期限，因此，请求法院驳回原告对答辩人的全部诉讼请求。九、原告提交的《还款记录》显示，被告分别于2016年4月1日、5月4日、12月22日还款8200元、5000元、5000元，原告还于2017年7月25日从被告严瑞平的账户中直接扣划0.03元。裁判理由和结果本院认为，本案案由应变更为金融借款合同纠纷。原告与被告严瑞平的借贷关系成立并生效。被告严瑞平向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的违约责任。至于原告的起诉是否超过诉讼时效的问题，本院认为，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。”的规定，案涉借款于2013年12月21日发放，借款期限为两年，加上三年诉讼时效期间，原告最迟应于2018年12月20日前起诉。但根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题》第十条：“具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的‘当事人一方提出要求’产生诉讼中断的效力：……（三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；……”的规定，双方约定了如被告未按时还款，原告有权从被告在原告或中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等），而从原告提交的《还款记录》来看，原告于2017年7月25日从被告严瑞平的账户中直接扣划了0.03元用于偿还案涉欠款，故，原告诉讼时效产生了中断，应自2017年7月25日起重新计算，现原告于2020年3月23日起诉，并未超过诉讼时效，被告严瑞平提出的诉讼时效抗辩，于法无据，本院不予采纳。因此，原告请求被告严瑞平偿还全部信用卡欠款本金及支付相应利息，合法有理，本院予以支持。关于原告诉请的费用（违约金）问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，原告在本案中并未提供相应证据证明在上述通知规定的实施时间后，其与被告就收取违约金问题达成新的协议，且对诉请的违约金中所含滞纳金具体金额及计算方式亦未提供证据予以证明，故对原告主张的费用（违约金），本院不予支持。原告还主张律师费18700元，但未提交相应的证据予以证明，本院对此亦不予支持。被告冯伟忠虽为案涉借款的连带保证人，但其与原告约定的保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年，而案涉借款于2013年12月21日发放，借款期限为两年，据此推算，被告冯伟忠的保证期间为2013年12月21日至2017年12月20日，即原告应于2017年12月20日前请求被告冯伟忠承担保证责任，但原告并未能提交有效的证据证明其已向被告冯伟忠提出过该请求，且《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条规定，保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果，现原告于2020年3月23日起诉，已经超过担保期限，故，原告请求被告冯伟忠对被告严瑞平的上述债务承担连带清偿责任，于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题》第十条之规定，判决如下：被告严瑞平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司惠州分行偿还欠款本金231707.95元及支付相应的利息（暂计至2019年8月31日为12662.05元，此后的利息按合同约定计至欠款还清之日止，以年利率24%为限）；驳回原告中国银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5560元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司惠州分行负担776元，由被告严瑞平负担4784元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  苏绿琴审 判 员  赵顺喜人民陪审员  李秋云二〇二〇年八月二十一日书 记 员  古杏蓓