广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初17978号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道**招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：吴亚清，广东海瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗梦洲，广东海瀚律师事务所实习律师。被告：陈宏哲，男，汉族，1976年11月1日出生。被告：谢飞娥，女，汉族，1978年1月12日出生。上列原告诉两被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴亚清到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、两被告向原告偿还贷款本金140000元、利息779.45元、罚息1101.88元、复息5.52元，共计141886.85元（利息、罚息、复息暂计至2019年9月17日，此后按照合同约定及中国人民银行规定的标准计至实际清偿之日止，并加倍支付延迟履行判决期间的债务利息）；2、两被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：原告与两被告签订《个人授信协议》（编号：×××××号），约定原告向两被告提供总额度为25万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，自2016年7月4日至2021年7月4日止；授信申请人未按约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金，自逾期之日起按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款人为实现本协议项下债权所产生的一切费用均由授信申请人承担。另，原告与两被告签订了《个人贷款周转易协议书》，约定原告在上述授信协议规定的授信额度内为被告开通“周转易”功能，并约定贷款期限、金额、利息、罚息、复息、利率等内容。原告依约发放贷款后，两被告未依约还款，构成违约。原告遂诉至我院。庭审时，原告主张两被告现欠款为本金124795.34元，并提交了两被告最新的还款明细。两被告未提交书面答辩意见，开庭时亦缺席。经审理查明，原告和两被告签订了《个人授信协议》（编号：×××××号），两被告填写了《深圳分行“生意贷”小额信用贷款申请表（个人借款人适用）》，约定原告向两被告提供总额为25万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，自2016年7月4日起至2021年7月4日止。协议约定，两被告未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金，自逾期之日起按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。授信项下每笔贷款应由双方协商确认具体的金额、期限、利率、还款方式等要素。日利率=年利率/360。被告未严格按照本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时、足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息），构成违约，原告有权停止发放授信额度内被告尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。贷款发生逾期时，拖欠本金或利息90天以内的，授信人有权从授信申请人在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划欠款，并按费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部费用为止。后，原告和两被告签订了《个人贷款周转易协议书》，两被告填写了《周转易/消费易功能申请表》，约定原告为两被告开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式，“周转易”功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的额度，由两被告通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若两被告未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向两被告发放一笔贷款用于归还上述款项。授信额度是指在授信协议项下，原告给两被告提供的可连续、循环使用的各类个人授信本金余额之和的最高限额。《个人贷款周转易协议书》约定给予两被告25万元的周转易额度，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日（以原告个人贷款系统显示日期为准）的前一日。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮176%，约定贷款利率为12.006%，实际执行利率为11.8059%。周转易项下同时存在多笔贷款时，以原告确定的规则扣款，两被告对此无异议。本协议有效期为1年，到期后，原告有权根据两被告使用情况决定是否给予延期。如果原告决定延期，两被告同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。上述协议签订后，两被告支用了上述额度项下贷款。原告主张，2018年9月1日向被告账户放贷140000元，贷款期限1年，从2018年9月1日起至2019年9月1日止，两被告从贷款到期日（2019年9月1日）开始逾期还款。原告主张，2019年9月5日，两被告偿还1.66元，抵扣利息1.05元，复息0.61元；2019年10月29日两被告还款20001.73元，抵扣复息22.24元，罚息3994.33元，利息780.5元，本金15204.66元。原告主张截至2019年10月29日，被告尚欠本金124795.34元。另查，本案原告除案件受理费、保全费之外，未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《深圳分行“生意贷”小额信用贷款申请表》、《周转易/消费易功能申请表》、贷款信息列表、已出账单列表、逾期账单、银行流水、放款清单等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与两被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告提交了协议书、银行流水、贷款信息列表等证据，本院依法采信原告关于发放贷款及两被告偿还金额的主张，两被告未能按合同约定履行义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权要求两被告偿还所有尚欠的贷款本金、利息、罚息和复利。起诉时，原告主张截止2019年9月17日，两被告尚欠本金140000元、利息779.45元、罚息1101.88元、复息5.52元，计算正确，本院予以确认。按《个人授信协议》约定的抵扣顺序，原告陈述2019年10月29日两被告偿还款项抵扣本金15204.66元，利息780.5元，罚息3994.33元，复息22.24元，有事实和法律依据，本院予以确认。因原告主张两被告尚欠本金124795.34元未抵扣两被告2019年9月5日偿还的1.66元，本院予以调整抵扣，调整后，两被告现尚欠本金124793.68元。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的诉讼费用，故对原告提出的第2项诉讼请求，本院仅支持实际发生的诉讼费用，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈宏哲、谢飞娥应在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金124793.68元及罚息（从2019年10月30日起，罚息以拖欠本金为基数，按年利率17.70885%计至实际清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3137.74元、保全费1229元，共计4366.74元（均已由原告预交），按规定收取2797.87元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 庄 宁二〇二〇年八月二十八日书记员 高舒静