福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初777号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江万安开发区万发街65号。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：郭雪如，女。 委托诉讼代理人：张培坤，男。 被告：庄亚晓，男，1985年3月10日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告庄亚晓金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序,于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行的委托诉讼代理人郭雪如到庭参加诉讼，被告庄亚晓经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令庄亚晓立即偿还普惠卡透支本金99997.39元及从2018年11月22日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定计付尚欠的利息（手续费）、滞纳金(暂计至2020年2月21日为15918.97元)，上述金额合计115916.36元；2.判令庄亚晓承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。事实与理由：2015年12月29日，庄亚晓向农商行洛江支行申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，并填写了《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》[申请书编号6005000398]，2016年1月15日，经农商行洛江支行审核后，同意给予庄亚晓办理普惠金融贷记卡一张，申请额度为10万元。信用卡有效期自发卡之日起至2019年2月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之三点二五，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金。卡片于2016年2月1日开户成功。自2018年11月22日起，庄亚晓未能按约偿还利息。截至2020年2月21日，庄亚晓普惠卡透支本金99997.39元，结欠利息、滞纳金15918.97元。农商行洛江支行故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行洛江支行明确诉讼请求第二项公告费260元，未产生诉讼保全费、鉴定费。 庄亚晓未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人居民身份证各一份，证明农商行洛江支行主体资格； 2.庄亚晓居民身份证一份，证明庄亚晓的主体资格； 3.《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》一份，证明庄亚晓申请普惠卡的事实； 4.账户余额查询、账户交易明细各一份，证明庄亚晓拖欠本金、利息及滞纳金的事实及金额； 当庭提交5.闽农信办﹝2019﹞420号《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》一份，证明违约金的收取金额最低为10元，最高为500元。 庄亚晓未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：庄亚晓未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行洛江支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月29日，庄亚晓向农商行洛江支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了编号为6005000398《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》一份，约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；2.庄亚晓可选取最低额方式还款，即庄亚晓应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.庄亚晓未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；4.“刺桐红”普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但庄亚晓使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，拥有独特性。产品领用合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准。2016年1月15日，经农商行洛江支行审批，同意给予庄亚晓办理普惠卡，并于2016年2月1日发放普惠卡一张，额度为10万元，普惠卡有效期自2016年2月1日起至2019年2月1日止，手续费为日万分之三点二五，按月结息，结息日为每月21日，还款日为结息日后的第25天。领取卡片后，庄亚晓自2018年11月22日起未能按约偿还最低还款额，卡片到期后，亦未偿还借款本金、手续费及其他费用，截至起诉之日，庄亚晓尚欠本金为99997.39元及暂计至2020年2月21日的手续费、滞纳金15916.36元。农商行洛江支行称滞纳金即违约金，手续费即利息。 另查，2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室印发《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，对违约金上下限进行调整，规定：原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。违约金新规则定于2019年6月15日起执行，贷记卡系统生效时间定于本通知下发后的下一个账单日起。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行洛江支行陈述涉案普惠卡不是信用卡，不具有免息期，实质上是以银行卡为载体发放的贷款，故农商行洛江支行与庄亚晓之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。农商行洛江支行与庄亚晓之间的借款合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现庄亚晓未按合同约定履行义务，农商行洛江支行依合同行使权利，符合法律规定。庄亚晓在合同期限届满后未履行偿还借款本金、手续费及其他费用的行为构成违约，农商行洛江支行有权要求庄亚晓偿还借款本金、手续费、滞纳金（违约金）。另，根据农商行提供的证据5可以看出，农商行洛江支行主动将本案借款自2019年6月15日起每月滞纳金（违约金）调整为最高500元，属于自行处分权利的行为，本院予以照准，但滞纳金（违约金）最低标准仍应按申请表约定的5元计付。农商行洛江支行主张庄亚晓尚有借款本金99997.39元及相应的手续费、滞纳金（违约金）未偿还，有其提供的账户交易明细、账户余额查询为证，应予确认，但自2019年6月15日起每月滞纳金（违约金）超过500元的按500元计算。 综上，庄亚晓在合同期限届满后未能偿还借款本金、手续费及滞纳金(违约金)，农商行洛江支行要求其返还借款本金并支付手续费、滞纳金（违约金）的诉求，符合合同的约定，本院予以支持。庄亚晓经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 庄亚晓应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金99997.39元，并按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》约定计付自2018年11月22日起至实际还清款项之日止的手续费、滞纳金（违约金）[暂计至2020年2月21日为15918.97元，自2019年6月15日起每月滞纳金（违约金）超过500元的按500元计算]。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2618元，公告费260元，合计2878元，由庄亚晓负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  林晓玲 人民陪审员  冯 冰 人民陪审员  廖高级 二〇二〇年八月二十一日 书 记 员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。