广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2020）粤5102民初220号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地广东省潮州市*****侧（潮州大道中段）。主要负责人：马**生，该分行行长。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈妍帆，该分行职员。被告：丁伟全，男，汉族，1986年6月3日出生，住广东省潮州市湘桥区**************，公民身份号码445************639。被告：刘爱纯，女，1979年6月27日出生，汉族，住广东省潮州市湘桥区**************，公民身份号码445************523。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告丁伟全、刘爱纯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年4月20日公开开庭进行了审理，原告广发银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告丁伟全、刘爱纯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：1.判令丁伟全、刘爱纯立即共同归还原告逾期借款本金17508.25元和逾期利息2203.37元(按合同约定的计算方式至2019年11月5日止)、逾期罚息347.22元、逾期复利48.05元(按照合同约定的计算方式，暂计至2019年11月5日，主张至实际还清之日)；2、判令丁伟全、刘爱纯立即共同归还广发银行正常借款本金41547.15元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利(按照合同约定的计算方式，自2019年11月5日起计算至实际还清之日)；以上2项暂计61654.04元；3.本案的全部诉讼费用由丁伟全、刘爱纯共同承担。事实和理由：2013年11月12日，丁伟全向广发银行提交《生意人卡(生意红)申请表》(编号105139000530，下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款(生意红)条款》(下简称《条款》)明确了丁伟全贷款成功后的后续义务。广发银行经审批后，在《申请表》基础上与丁伟全签订《个人信用贷款核准通知书》(额度)(编号105139000530，下称《核准通知书》)和《个人信用贷款核准通知书》(单笔)(编号105139000530)。《申请表》和《核准通知书》(额度)共同构成广发银行、丁伟全之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由广发银行住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1、授信丁伟全贷款额度为200000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年11月15日至2018年11月15日止(详见《核准通知书》第1条)；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算(详见《核准通知书》第2条)；3、额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月(详见《条款》第六条第32款第6项)；4、借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%(详见《条款》第二条第12款)；5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用(详见《条款》第五条第30款第(2)项及第31款第(3)项)。丁伟全在额度有效期及循环授信额度内向广发银行借款58笔共2916681.03元，其中有10笔没有依约归还本息，根据上述合同条款约定计算，截至2019年11月5日止，该10笔借款中，丁伟全尚欠逾期借款本金17508.25元和逾期利息2203.37元、逾期罚息347.22元、逾期复利48.05元。该10笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为41547.15元，但根据《条款》第五条第30款第(2)项及第31款第(3)项约定，因丁伟全未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故广发银行有权要求丁伟全提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。刘爱纯为丁伟全的合法配偶，借款行为发生于其婚姻存续期间，刘爱纯在相关贷款上签字表示同意并清楚本案贷款内容的约定，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故刘爱纯应对丁伟全的借款承担共同还款责任。广发银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1-3．营业执照、金融许可证、负责人身份证及身份证明。证明广发银行诉讼主体适格。4-5和12.丁伟全、刘爱纯身份证和人口信息查询。证明丁伟全、刘爱纯诉讼主体资格。6-7．《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度）（单笔）。证明丁伟全、刘爱纯向广发银行申请个人信用贷款以及个人信用贷款合同内容的约定。8-10．借款明细表、广发银行个人对账单、广发银行借据。证明丁伟全、刘爱纯个人信用贷款情况及欠款情况。11.结婚登记证明，证明本案借款发生于丁伟全、刘爱纯婚姻关系存续期间。丁伟全、刘爱纯没有提供答辩状，也没有提交证据。丁伟全、刘爱纯没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对广发银行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月12日，丁伟全向广发银行提交《生意人卡(生意红)申请表》(编号105139000530)，申请办理生意人卡（生意红）业务，贷款品种为“生意红”，总申请金额500000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月5日，广发银行在《生意人卡（生意红）申请表》(编号105139000530)所附的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”。《个人信用贷款（生意红）条款》第30条约定：“以下情形定义为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；《个人信用贷款（生意红）条款》第31条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”。刘爱纯也在上述《生意人卡（生意红）申请表》中“借款人配偶签名”一栏处签名确认。丁伟全申办上述业务后，广发银行对丁伟全的申请予以核准，丁伟全于2013年11月12日分别在《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号105139000530)、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》(编号105139000530)上签名，广发银行核准贷款额度金额为200000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年11月15日起至2018年11月15日止，贷款用途为生产经营，还款账户为621********00000245，放款账号为621********00000245，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，固定月利率为1.5％。广发银行核准丁伟全的贷款申请后，丁伟全共向广发银行借款58笔，其中48笔已经还清所有本息，尚有10笔没有依约付还广发银行各分期借款本息，具体欠款情况分别为：（一）借据号为105********00050的借款，借款本金17600元，借款期限自2016年9月20日至2019年9月20日，截至2019年11月5日，尚欠逾期本金626.99元、逾期利息14.11元、逾期罚息19.15元、逾期复利0.57元。（二）借据号为105**********051的借款，借款本金18900元，借款期限自2016年11月9日至2019年11月9日，截至2019年11月5日，尚欠逾期本金1913.51元、逾期利息30.48元、逾期罚息31.80元、逾期复利0.55元以及尚未到期的借款本金673.22元。（三）借据号为105**********052的借款，借款本金20200元，借款期限自2017年1月12日至2020年1月12日，截至2019年11月5日，尚欠逾期本金2064.33元、逾期利息126.51元、逾期罚息42.08元、逾期复利3.32元以及尚未到期的借款本金1428.27元。（四）借据号为105**********053的借款，借款本金21700元，借款期限自2017年3月6日至2020年3月6日，截至2019年11月5日，尚欠逾期本金2152.57元、逾期利息200.96元、逾期罚息43.88元、逾期复利4.89元以及尚未到期的借款本金3023.66元。（五）借据号为105**********054的借款，借款本金27500元，借款期限自2017年4月7日至2020年4月7日，截至2019年11月5日，尚欠逾期本金2687.57元、逾期利息295元、逾期罚息54.78元、逾期复利7.04元以及尚未到期的借款本金4754.88元。（六）借据号为105**********055的借款，借款本金29444元，借款期限自2017年5月7日至2020年5月7日，截至2019年11月5日，尚欠逾期本金2835.04元、逾期利息358.37元、逾期罚息57.79元、逾期复利8.39元以及尚未到期的借款本金6064.54元。（七）借据号为105**********056的借款，借款本金12600元，借款期限自2017年7月8日至2020年7月8日，截至2019年11月5日，尚欠逾期本金1177.61元、逾期利息188.95元、逾期罚息24.01元、逾期复利4.33元以及尚未到期的借款本金3409.99元。（八）借据号为105**********057的借款，借款本金13600元，借款期限自2017年9月14日至2020年9月14日，截至2019年11月5日，尚欠逾期本金1233.76元、逾期利息241.25元、逾期罚息25.15元、逾期复利5.43元以及尚未到期的借款本金4534.41元。（九）借据号为105**********058的借款，借款本金22000元，借款期限自2017年12月5日至2020年12月5日，截至2019年11月5日，尚欠逾期本金1908.62元、逾期利息477.43元、逾期罚息38.91元、逾期复利10.55元以及尚未到期的借款本金9330.76元。（十）借据号为105**********059的借款，借款本金16300元，借款期限自2018年3月2日至2021年3月2日，截至2019年11月5日，尚欠逾期本金908.25元、逾期利息270.31元、逾期罚息9.67元、逾期复利2.98元以及尚未到期的借款本金8327.42元。综上，截至2019年11月5日止，上述10笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金余额为41547.15元、逾期借款本金为17508.25元、逾期利息为2203.37元、逾期罚息为347.22元、逾期复利为48.05元（此后利息、罚息、复利另计）。本院认为：丁伟全向广发银行申办生意人卡（生意红）业务，广发银行对丁伟全所提申请予以核准，借贷合同合法、有效，依法应受法律保护。对于已到期的各分期借款，丁伟全没有依约付还广发银行借款本金以及应计利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其行为属不履行义务，其所欠已到期的各分期借款本金以及应计利息，应予付还广发银行。对于未到期的各分期借款，由于截至2019年11月5日止，丁伟全已有多笔已到期的各分期借款没有依约付还借款本息，该行为表明丁伟全已不履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，以及《个人信用贷款（生意红）条款》中关于借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时，广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等的约定，广发银行请求丁伟全偿还未到期的各分期借款，符合法律的规定及合同的约定，可予支持。截至2019年11月5日止，丁伟全共结欠广发银行的正常借款本金为41547.15元、逾期借款本金为17508.25元、逾期利息为2203.37元、逾期罚息为347.22元、逾期复利为48.05元[2019年11月5日以后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号105139000530）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计]，丁伟全应予以付还广发银行。关于刘爱纯是否应与丁伟全共同付还上述借款本金及利息的问题，现广发银行主张刘爱纯在贷款材料上签字确认，且借款行为发生于刘爱纯与丁伟全婚姻存续期间，该债务为刘爱纯与丁伟全夫妻共同债务，刘爱纯应对丁伟全的借款承担共同还款责任。对此，本案借款虽然是丁伟全以其个人名义申请的，但刘爱纯在上述《生意人卡（生意红）申请表》（编号105139000530）中“借款人配偶签名”一栏处签名予以确认，足以证明刘爱纯与丁伟全有共同举债合意，且该债务发生在刘爱纯与丁伟全夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》”第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案债务应认定为丁伟全与刘爱纯的夫妻共同债务，依法应由丁伟全与刘爱纯共同清偿。因此，广发银行请求丁伟全、刘爱纯共同偿还上述债务的主张，理由成立，可予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》”第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告丁伟全、刘爱纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********050的逾期本金626.99元、逾期利息14.11元、逾期罚息19.15元、逾期复利0.57元（利息、罚息、复利计至2019年11月5日）；二、被告丁伟全、刘爱纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********051的正常本金余额673.22元、逾期本金1913.51元、逾期利息30.48元、逾期罚息31.80元、逾期复利0.55元（利息、罚息、复利计至2019年11月5日）；三、被告丁伟全、刘爱纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********052的正常本金余额1428.27元、逾期本金2064.33元、逾期利息126.51元、逾期罚息42.08元、逾期复利3.32元（利息、罚息、复利计至2019年11月5日）；四、被告丁伟全、刘爱纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********053的正常本金余额3023.66元、逾期本金2152.57元、逾期利息200.96元、逾期罚息43.88元、逾期复利4.89元（利息、罚息、复利计至2019年11月5日）；五、被告丁伟全、刘爱纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********054的正常本金余额4754.88元、逾期本金2687.57元、逾期利息295元、逾期罚息54.78元、逾期复利7.04元（利息、罚息、复利计至2019年11月5日）；六、被告丁伟全、刘爱纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********055的正常本金余额6064.54元、逾期本金2835.04元、逾期利息358.37元、逾期罚息57.79元、逾期复利8.39元（利息、罚息、复利计至2019年11月5日）；七、被告丁伟全、刘爱纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********056的正常本金余额3409.99元、逾期本金1177.61元、逾期利息188.95元、逾期罚息24.01元、逾期复利4.33元（利息、罚息、复利计至2019年11月5日）；八、被告丁伟全、刘爱纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********057的正常本金余额4534.41元、逾期本金1233.76元、逾期利息241.25元、逾期罚息25.15元、逾期复利5.43元（利息、罚息、复利计至2019年11月5日）；九、被告丁伟全、刘爱纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********058的正常本金余额9330.76元、逾期本金1908.62元、逾期利息477.43元、逾期罚息38.91元、逾期复利10.55元（利息、罚息、复利计至2019年11月5日）；十、被告丁伟全、刘爱纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********059的正常本金余额8327.42元、逾期本金908.25元、逾期利息270.31元、逾期罚息9.67元、逾期复利2.98元（利息、罚息、复利计至2019年11月5日）；十一、上述第一至十项判决中的借款自2019年11月5日起的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号105139000530）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计，被告丁伟全、刘爱纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1341元，由丁伟全、刘爱纯共同负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  林佳龙人民陪审员  谢卫歆二〇二〇年八月五日书 记 员  章纯