四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0192民初1584号 原告：中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行，营业场所：四川省成都市天府新区华阳街道华府大道一段518号A区77栋1-3层1号。 负责人：刘茜，行长。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：登呷，男，1987年4月20日出生，藏族，住四川省新龙县。 委托诉讼代理人：曾俊松，四川鑫天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘毅凯，四川鑫天律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行（以下简称中国银行自贸分行）与被告登呷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行自贸分行的委托诉讼代理人吕丹及被告登呷的委托诉讼代理人刘毅凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行自贸分行向本院提出诉讼请求：1.判令登呷归还中国银行自贸分行贷款剩余本金610279.43元、利息6057.33元、罚息72.33元（数据截至2020年4月15日止，自2020年4月16日起至贷款实际清偿之日止的利息以610279.43元为基数，以中国人民银行基准贷款利率×（1-15%）为年利率计算，罚息以拖欠本息为基数，以中国人民银行基准贷款×（1-15%）×（1＋50%）为年利率计算）；2.判令登呷承担为实现债权而产生的律师费49312元；3.原告对被告名下位于成都市天府新区××镇××道××段××号××号××号抵押物享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告登呷承担。 事实和理由：登呷向中国银行自贸分行贷款650000元，贷款期限为30年，用于按揭购买住房一套（该房位于：成都市天府新区××镇××道××段××号××号××号），登呷以该贷款所购房屋作抵押担保，同时与中国银行自贸分行签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2016年雅居乐六期一组团字114号）。该合同约定：登呷应从2016年10月至2046年9月每月还本付息，直至还清银行贷款。合同签订后，中国银行自贸分行按约向登呷如数发放了贷款，但截至2020年4月15日止，登呷已连续3期未按约向中国银行自贸分行归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。中国银行自贸分行依据合同约定，向登呷发出了《提前结清贷款通知书》要求登呷一次性归还剩余贷款，但登呷至今未实际履行，故中国银行自贸分行诉至法院。 登呷辩称，登呷已经偿还完逾期的三期贷款，在积极履行还款义务，不应当一次性付清剩余本金，律师费过高，中国银行自贸分行在滥用权利，过分扩大损失。 本院经审查认定事实如下：2016年9月19日，中国银行自贸分行（贷款人）（曾用名“中国银行股份有限公司天府新区支行”）与登呷（借款人）签订编号为2016年雅居乐六期一组团字114号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：借款金额650000元，借款期限30年，借款用途为购买四川天府新区××镇××道××段××号××号××号房屋；贷款利率采用浮动利率，参照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮15%，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次；付息方式为按月付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为等额本息，还款方式为按月还款，首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个10日；借款人登呷以合同项下贷款所购位于成都市天府新区××镇××道××段××号××号××号房屋向贷款人提供抵押担保。 上述合同所附的通用条款第二条第2款约定：借款人以本合同项下所购房屋提供抵押，本担保下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第二条第9款约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。第三条约定：如借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，即构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任等。 2016年9月19日，中国银行自贸分行向登呷发放借款650000元。《借款借据》载明：借款金额650000元，借款期限30年，期数360期，借款用途购房，月利率为3.471‰。登呷在该《借款借据》上签字确认。 2017年6月13日，双方就登呷位于其名下的位于成都市天府新区××镇××道××段××号××号××栋××单元××楼××号房屋办理了预告抵押登记，未办理正式的抵押登记。 后因登呷未按期足额还款，中国银行自贸分行委托四川明之鉴律师事务所于2020年4月26日通过邮政特快专递向登呷在上述合同中载明的地址及所购房屋地址发出《提前结清贷款通知书》，载明：根据双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件二通用条款第三条、相关条款的约定及相关法律规定，现宣布该合同项下贷款全部立即到期并提前收回，要求登呷在2020年4月29日前归还合同项下所有剩余本金、归还日止的贷款利息、罚息以及依据贷款合同约定应当承担的其他费用。 在中国银行自贸分行起诉时登呷有三期逾期借款未还清，起诉后登呷归还了该三期逾期借款，中国银行自贸分行实际未在系统内对贷款进行提前到期处理，并主张此后仍按贷款未到期的方式计算利息、罚息、复利。中国银行自贸分行提交的逾期清单显示：截至2020年7月21日止，登呷未归还贷款本金共计603914.63元（剩余本金即未到期本金），不欠利息、罚息，当前执行年利率为4.165%。登呷对逾期清单无异议。 另查明，2020年4月10日，中国银行自贸分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理合同》，约定由四川明之鉴律师事务所代理中国银行自贸分行与登呷贷款合同纠纷一案的法律事务，代理费为49312元。该律师代理费已实际支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》《提前结清贷款通知书》《委托代理合同》、借款借据、贷款已还款明细清单、EMS邮单、房屋信息查询记录及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，中国银行自贸分行与登呷签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中国银行自贸分行已履行发放借款的义务，登呷应依约履行还本付息的义务。而登呷未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，根据合同约定，中国银行自贸分行有权宣告贷款提前到期。中国银行自贸分行已于2020年4月26日向登呷发出《提前结清贷款通知书》，现中国银行自贸分行主张以起诉之日即2020年5月8日宣告贷款提前到期，未超过其权利范围，本院予以支持。截至2020年7月21日止，登呷尚余借款本金603914.63元未偿还，故对中国银行自贸分行要求登呷偿还借款本金610279.43元的诉讼请求，本院在603914.63元的范围内予以支持。自2020年7月22日起，中国银行主张继续按照合同约定的分期方式计算利息、罚息、复利，根据该方式计算所得的利息、罚息、复利的总金额未超过其权利范围，本院对此予以确认，即利息以未到期的本金为基数、以贷款利率（年利率4.165%）为标准计至本金还清之日，罚息以逾期本金及逾期利息为基数、以贷款利率的1.5倍为标准计算（其中以逾期利息为基数计算的部分实质系复利）。同时，为避免利息、罚息的总和过分高于因登呷违约给中国银行自贸分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息的总和以不超过年利率24%为宜。 对于中国银行自贸分行要求对登呷位于成都市天府新区××镇××道××段××号××号××号房屋在上述债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，由于该房屋尚未办理正式的抵押登记，抵押权未得以有效设立，故对中国银行自贸分行关于要求行使抵押权的诉请，本院不予支持。 对中国银行自贸分行要求登呷支付律师费49312元的诉讼请求，因该费用具备合同及事实依据，本院对此予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第六十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告登呷于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行贷款本金603914.63元及利息、罚息（自2020年7月22日起至还清借款之日止，利息以按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》计算出的未到期本金为基数、以该合同约定的贷款利率为标准，罚息以按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》计算出的逾期本金及逾期利息为基数、以该合同约定的贷款利率的1.5倍为标准计算。本项利息、罚息的总和不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告登呷于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行律师费49312元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5229元，由原告中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行负担229元，被告登呷负担5000元（该费已由原告中国银行股份有限公司成都自由贸易试验区分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年八月三十一日 书记员  张雨曼