广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初2908号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：广东省开平市×××××××××。负责人：谢沛源，该行行长。委托代理人：谢振慧，该行职员。委托代理人：梁伟业，该行职员。被告：龚玉彬，男，1993年2月5日出生，汉族，户籍地：广东省云浮市××××××××××，公民身份号码：445××××××××××××31X。原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告龚玉彬金融借款合同和信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门开平支行的委托诉讼代理人谢振慧到庭参加诉讼。被告龚玉彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司江门开平支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告龚玉彬签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：HTJK201××××××××××116号），被告立即偿还截至2020年5月21日止其长城环球通爱家信用卡（卡号：625××××××××××440）欠款人民币109326.99元（其中逾期本金20383.44元，违约金2966.05元，利息1382.5元；未到期本金73320元、手续费11275元）给原告，此后利息及违约金依法按照信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，违约金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。2、判令被告承担本案一切诉讼费用。事实与理由：2018年9月23日，被告因消费购物需要，向原告申请优客分期借款，签订了《优客分期申请表》和《信用卡领用合约》，经审批，原告于2018年10月16日向其发放长城环球通爱家信用卡（卡号：625××××××××××440）。2018年10月16日，被告与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号为：HTJK201××××××××××116号）和《文书送达地址确认书》，约定优客分期借款110000元，分60个月等额偿还，分期手续费率为15%，手续费金额16500元，采取按约定期限分期扣收形式收取，每期还款本金1833.33元、手续费275元，分期额度的使用方式为银行直接放款至乙方指定的账户，同时约定将开平市××××××地址为今后催收、账单、法律文书等资料的送达地址。此后，原告于2018年10月将110000元款项发放到被告购物方苏国华的账户，并约定长城环球通爱家信用卡（卡号：625××××××××××440）为还款信用卡。被告自2018年10月成功办理优客分期业务后，2019年6月开始出现按最低还款额还款的情况，从2019年9月开始出现逾期。出现逾期后，原告信用卡透支催收人员及委外催收机构通过电话、信函的方式对被告持续追索，但被告多次拒接电话，且在2019年9月22日还款三笔共2909.11元后就没有继续还款，目前逾期欠款已达8期，这说明被告还款意愿差，逃避债务意识强，截至2020年5月21日止其长城环球通爱家信用卡（卡号：625××××××××××440）欠款人民币109326.99元（其中逾期本金20383.44元，违约金2966.05元，利息1382.5元；未到期本金73320元、手续费11275元），严重违反信用卡合约和分期借款合同的约定。因此，根据《信用卡领用合约》第三条“利息和收费”的约定，以及《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》第八条第一款第3点和第二款第2点、第9点的约定，被告应满足我行的上述诉求。因此，原告为维护自身合法权益，特向法院起诉。被告龚玉彬没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告中国银行股份有限公司江门开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告龚玉彬没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，中国银行股份有限公司江门开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月23日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，后被告领取了卡号为625××××××××××440的长城环球通爱家信用卡。2018年10月16日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：HTJK201××××××××××116号）和附件《文书送达地址确认书》，约定内容为：一、原告同意授予被告的长城环球通爱家信用卡（卡号：625××××××××××440）授信额度人民币110000元；用途为家庭消费；本笔交易的分期金额（即借款金额）为人民币110000元，分期期限为60期（一个月一期），等额偿还；分期手续费费率为15%，手续费金额为16500元，采取按约定期限分期扣收形式收取；分期额度的使用方式为银行直接放款至被告指定的账户（即被告所购商品的经销商的专用账户，账户名称为苏国华）。二、持卡人违约事件及处理措施，其中协议第八条第一款第3项规定，持卡人出现未按期归还分期本金及手续费即构成或视为违约，协议第八条第二款第2、6、9项规定，出现协议规定的违约事件时，中国银行股份有限公司江门开平支行有权分别或者同时采取下列措施，即宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求持卡人限期纠正违约行为，对造成对方损失的，须完全承担对方全部损失。三、本合同自持卡人签字，并在中国银行股份有限公司江门开平支行批准其申请后立即生效。同时还约定了催收、账单、法律文书等资料的送达地址为开平市××××××。合同签订后，原告依约向被告指定账户发放贷款人民币110000元。被告使用长城环球通爱家信用卡（卡号：625××××××××××440）进行分期还款。被告于2019年9月22日还款2909.11元后没有继续还款。截至2020年5月21日止被告持有的长城环球通爱家信用卡（卡号：625××××××××××440）欠款109326.99元【其中本金93703.44元（含逾期本金20383.44元和未到期本金73320元），违约金2966.05元，利息1382.5元，手续费11275元】。原告经催讨还款未果，遂成本讼。另查明，原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告龚玉彬签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于违约金、利息和收费进行了明确的约定。本院认为，被告龚玉彬向原告中国银行股份有限公司江门开平支行申领长城环球通爱家信用卡（卡号：625××××××××××440），双方形成信用卡合同关系。被告龚玉彬申领信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告龚玉彬签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号HTJK201××××××××××116），是以卡号为625××××××××××440的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案定性为金融借款合同和信用卡纠纷。本案中，原、被告签订的上述借款协议约定被告龚玉彬以卡号为625××××××××××440的信用卡分期付款形式偿还上述借款110000元，即将该分期付款额按约定计入信用卡透支款来偿还，且原、被告已对违约金、利息和收费进行了明确的约定。故被告龚玉彬结欠原告涉案借款本息、违约金、手续费应以上述信用卡记载的欠款额为准。经查，截止2020年5月21日止，被告的卡号为625××××××××××440的信用卡已多期没有依约归还信用卡透支款本息给原告中国银行股份有限公司江门开平支行，其行为已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”原、被告双方已书面约定违约情形和处理措施，即被告出现未按期归还分期本金及手续费等情况，原告有权采取解除合同等处理措施，由于被告龚玉彬没有依照合同约定履行债务，其行为已构成违约。原告请求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号HTJK201××××××××××116），理据充足，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”、第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”及第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”被告龚玉彬违约，其应承担继续履行还款、支付利息、违约金和手续费的违约责任。根据原、被告关于持卡人违约事件及处理措施的书面约定，中国银行股份有限公司江门开平支行有权宣布该协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，以及原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于违约金、利息和收费的约定。原告主张被告偿还截至2020年5月21日止其长城环球通爱家信用卡（卡号：625××××××××××440）欠款109326.99元【其中本金93703.44元（含逾期本金20383.44元和未到期本金73320元），违约金2966.05元，利息1382.5元，手续费11275元】，及该卡此后（2020年5月22日起）利息和违约金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算，符合双方约定，没有违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告龚玉彬经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告龚玉彬签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务借款协议》（编号HTJK201××××××××××116）；二、被告龚玉彬应自本判决生效之日起十日内偿还卡号为625××××××××××440的长城环球通爱家信用卡透支款109326.99元（含本金93703.44元、违约金2966.05元、利息1382.5元和手续费11275元）及后续利息、违约金（以本金93703.44元为基数，自2020年5月22日起至款项还清之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的有关约定计算）计付给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1243.27元（原告中国银行股份有限公司江门开平支行已预交），由被告龚玉彬负担。原告中国银行股份有限公司江门开平支行预交的1243.27元，由本院予以退回。被告龚玉彬应在本判决生效之日起七日内向本院补缴案件受理费1243.27元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 邝玖瑜二〇二〇年八月三日法官助理 关巧玲书 记 员 黎美清