广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初2043号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，住所地：廉江市********。负责人：吴水生，行长。委托诉讼代理人：龙锦立、戚基，该行员工。被告：龙水祥，男，1990年2月8日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市******************，身份证号码：440************119。被告：廉江市二力房地产有限公司，住所地：廉江市*******内。法定代表人：罗某1。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行诉被告龙水祥、廉江市二力房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院2020年5月22日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月11日依法公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的委托诉讼代理人戚基到庭参加了诉讼。被告龙水祥、被告廉江市二力房地产有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告龙水祥签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：440***********614。2、判令被告龙水祥偿还原告贷款本息合计人民币841583.20元；其中：本金821074.67元，利息20508.53元（含罚息76.23元、复息302.04元，此息计至2020年4月20日止，从2020年4月21日起贷款利息按《个人购房担保借款合同》的约定计算至结清本息日止。3、判令被告廉江市二力房地产有限公司（保证人）对被告龙水祥欠原告的贷款本息841583.20元承担连带清偿责任。4、判令原告对被告龙水祥提供座落在广东省廉江市*********************为贷款抵押合法有效，登记证明：粤（2018）廉江市不动产证明第0005245号，原告对抵押物处置所得享有优先受偿权。5、判令两被告承担本案有关的全部诉讼费用。事实与理由：被告龙水祥因购房资金需要，于2018年3月1日向原告申请住房贷款（见：个人信贷业务申请表），并签字同意房产抵押承诺书（见：房产抵押承诺书），2018年3月9日原告与被告双方签约《个人购房担保借款合同》，合同编号：440***********614,经原告审批同意后（见：贷款审批通知书、贷款发放通知单）于2018年3月13日向被告发放贷款1笔（见：个人借款凭证），凭证号为：440********3522,借款金额人民币叁拾柒万元(840000.00元），用途：购买住房，执行利率：5.63500%,逾期利率8.45250%,还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，还款日：13，首期还款额,4840.82元，借款到期日期：2048年3月12日。借款时被告同意提供座落在广东省廉江市*********************为贷款抵押，不动产登记证明为：粤（2018）廉江市不动产证明第0005245号；依据《个人购房担保借款合同》：廉江市二力房地产有限公司提供阶段性保证担保；按条款：阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人债务承担连带保证责任；按借款合同第二部分特别条款约定：授权贷款人将全部借款直接划入指定账户：廉江市二力房地产有限公司，账号：446***********023;首期还款额日期：2018年4月13日（见还款明细表），借款人还款账户卡号622*************874;从2018年4月13日至2019年11月13日止被告共偿还原告借款本金18925.33元，利息78067.32元（见：还款明细表）；目前借款人由于资金出现困难，还款能力已发生重大不利变化，原定每期末月的借款发放日对应日（即每月13日）为还款日还款的，被告多次出现逾期还款和多期未按约还款（见：还款明细表、贷款基本信息），严重违反《个人购房担保借款合同》条约，已构成违约责任；因借款人出现还款周期到期未还款和逾期时，原告多次电话和上门催收未果，最近一次两被告催收日期2020年5月13日（见：逾期贷款催还通知书、担保人履行责任通知书），被告的行为严重影响我行资金安全及经营效益，依据《个人购房担保借款合同》违约责任规定：贷款人有权提前收回已发放借款，有权行使担保权，提起诉讼。截止至2020年8月10日被告结欠原告贷款本息合计人民币856565.54元，其中：本金821074.67元，利息35490.87元[见：还款试算信息－贷款基本信息]，此利息计至2020年8月10日止，从2020年8月11日起贷款利息按《个人购房担保借款合同》的约定计算至结清本息日止。综上所述,被告已根本违约，为维护原告的合法权益，依照法律有关规定，特具状向贵院提起诉讼，望准如诉请。原告向本院提供的证据有：1、个人信贷业务申请表，证明被告向原告申请贷款的事实；2、户口簿、身份证、未婚证明，证明家庭成员间关系的法律效力，证明具有中华人民共和国国籍的公民身份、符合办理贷款的对象，证明婚姻状况等事实；3、同意房产抵押承诺书，证明被告同意座落在广东省廉江市*********************为借款抵押的事实；4、《个人购房担保借款合同》，证明贷款人、借款人、保证人、抵押人共同签约合同中具体业务运作规则，各方的权利、义务和责任等相关条款的事实；5、贷款审批通知书、贷款发放通知书，证明原告已经同意放贷，并按合同条款将借款100%按照支付方式，受托支付划入借款人指定账户；6、中国农业银行个人借款凭证，证明被告龙水祥于2018年3月13日签名确认借到原告贷款的事实；7、不动产登记证明，证明被告用座落在广东省廉江市*********************办理抵押登记手续的事实；8、还款明细表，证明被告在2015年10月8日至2020年2月28日止每期还款明细的事实。被告龙水祥、廉江市二力房地产有限公司既没有向本院提供证据，也没有出庭答辩。本院查明,被告龙水祥因购房资金需要，于2018年3月1日向原告申请住房贷款，并签字同意房产抵押承诺书，2018年3月9日原告与被告双方签约《个人购房担保借款合同》，合同编号：440***********614,经原告审批同意后，于2018年3月13日向被告发放贷款1笔，借款金额人民币84万元，用途：购买住房，执行利率：5.63500%,逾期利率8.45250%,还款方式：等额本息还款，还款周期为：月，首期还款额4840.82元，还款日：13,借款到期日期：2048年3月12日。借款时被告同意提供座落在广东省廉江市*********************为贷款抵押，登记证号为：粤（2018）廉江市不动产证明第0005245号。同时被告廉江市二力房地产有限公司作为保证人在《个人购房担保借款合同》上盖章确认。后借款人出现逾期还款和多期未按约还款。原告起诉后，被告偿还部分本息，截止至2020年8月10日被告结欠原告贷款本息合计人民币856565.54元，其中：本金821074.67元，利息35490.87元。依原告申请，本院依法作出民事裁定书，查封被告龙水祥名下廉江市*********************的房地产（价值90万元）本院认为，本案是金融借款合同纠纷案。原告与被告龙水祥于2018年3月9日签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思的表示，其内容没有违反法律规定和行政法规，受法律保护，双方应按合同约定履行各自的义务。合同在履行过程中，原告依约发放贷款84万元给被告，截止至2020年8月10日被告结欠原告贷款本息合计人民币856565.54元，其中：本金821074.67元，利息35490.87元。尚欠贷款本息被告经催促仍未按约定的期限和方式支付给原告，属违约行为，依法承担违约责任。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条：“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。”和《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”和第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。”原告基于被告自2020年5月13日后，未按借款合同的约定履行偿还到期债务，致使不能实现合同目的，依合同约定和上述法律规定，原告请求解除双方签订《个人购房担保借款合同》，依法有据，本院予以支持。截止至2020年8月10日被告结欠原告贷款本息合计人民币856565.54元一直不偿还，原告为此提起诉讼符合法律规定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿，暂时无能力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”。原告诉请被告偿还尚欠借款本息（本金821074.67元，利息35490.87元）及继续按借款合同约定承担2020年8月11日起的银行利息，属合理请求，本院予以支持。关于利息的问题，原告与被告龙水祥签订的《个人购房借款担保合同》第四十三条“贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定······”，被告龙水祥借款后，未能按时归还欠款本金，截止至2020年8月10日，被告龙水祥尚欠原告利息35490.87元。原告请求被告龙水祥依照合同约定支付逾期利息有理，本院予以支持。被告应按原合同约定，按借款本金821074.67元从2020年8月11日起的利息按原合同计算至借款清偿完毕之日止。被告龙水祥与原告签订的《个人购房借款担保合同》中约定被告龙水祥自愿以其名下廉江市*********************的房产作为其84万元贷款抵押物，已办理了商品房抵押权预告登记，但未正式办理抵押权登记。原告请求行使对抵押物的优先受偿权，不符合法律的规定，本院不予以支持。另外，依据原、被告签订《个人购房借款担保合同》中第二部分特别条款，被告廉江市二力房地产有限公司作为连带责任保证人签名确认，原告请求由被告廉江市二力房地产有限公司对被告龙水祥的尚欠的借款本息承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告龙水祥、廉江市二力房地产有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证及抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院对被告龙水祥、廉江市二力房地产有限公司予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告龙水祥于2018年3月9日签订《个人购房担保借款合同》；二、限被告龙水祥于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币821074.67元及利息35490.87元（2020年8月11日起的利息按原合同约定计算至借款清偿完毕之日止）给原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行；三、被告廉江市二力房地产有限公司对被告龙水祥上述借款及利息承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12216元，保全费5000元，由被告龙水祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  郑 福人民陪审员  徐永槐人民陪审员  周 荣二〇二〇年八月十三日书 记 员  伍 雁附相关法律法规：《中华人民共和国民法通则》第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百零八条债务应当清偿，暂时无能力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。