甘肃省礼县人民法院   民事判决书   （2020）甘1226民初472号   原告:陇南市礼县助民小额贷款有限责任公司。   法定代表人：张某1，任该公司董事长。   委托诉讼代理人：张某2，初中文化程度,住礼县。   委托诉讼代理人：戴某,住礼县。   被告：张某3，中专文化程度，住礼县。   被告：张某4（系张某3父亲），住礼县。   被告：礼县乾亿果蔬开发有限责任公司，统一社会代码：xxxxxxxx。   法定代表人：张某3。   原告陇南市礼县助民小额贷款有限责任公司（以下简称助民小贷公司）诉被告张某3、被告张某4和被告礼县乾亿果蔬开发有限责任公司（以下简称乾亿公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日受理后，依法适用普通程序，于同年6月4日公开开庭进行了第一次审理，审理中原告要求追加乾亿公司作为本案被告参加诉讼，合议庭评议后，予以准许，遂于同年6月17日公开开庭进行了第二次审理。原告助民小贷公司委托诉讼代理人张某2、戴某，被告张某3及乾亿公司法定代表人和被告张某4均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告助民小贷公司向本院提出的诉讼请求为：请求判令被告归还原告贷款本金及利息及追究其违约责任。庭审中，原告明确要求三被告共同承担本金350万元，即2017年6月30日至2020日4月30日，利息255.85万元，逾期罚息33个月（2017年7月30日至2020日4月30日）86.625万元，合计692.475万元，并继续支付利息、罚息至本息清偿之日止；诉讼费由三被告承担。事实与理由：2017年6月30日，被告张某3在助民小贷公司借款人民币500万元，执行月利率2.5%，合同借款期限一个月，以其父亲张某4所有的的位××县的果库（土地使用证号：（礼国用）2008第xxxx号；房产证号：房屋（礼房权证永兴字第XXXX号））作为抵押，双方签订合同，并且于2017年6月30日生效。合同约定期间按月还息，直到合同期满。被告张某3以周转资金不足无法归还为由要求展期，并以工作忙为由一直没签订展期合同，截止2020年4月20日，张某3共累计归还利息45.4万元，归还本金150万元。张某3在本公司贷款期间，本公司派员工催收欠款无果，并时常无法联系到被告张某3本人。在被告张某3电话打不通，人找不到的情况下，我们联系被告张某4（抵押人），但是抵押人以借款人资金困难无法偿还借款为由搪塞本公司工作人员，迟迟不还款。截止2020年4月16日，被告还欠原告利息2,558,500元（5000000*0.025+3500000*0.025*33-454000），欠本金3,500，000元（5000000-1500000），还欠原告人民币总计6,058,500.00元(诉状中未含罚息)。   被告张某3辩称，一、张某3不是本案适格被告，本案适格被告应为乾亿公司，请求法院依法驳回原告对被告的诉讼请求。张某3为乾亿公司法定代表人，因公司资金紧张，且公司借贷的银行贷款到期，为了偿还银行贷款，所以被告作为法定代表人代表公司向原告借款，公司与原告签订借款合同，原告的借款也直接汇入公司账户，后借款实际用于偿还公司银行贷款。因此，原告所述借款为乾亿公司借款，且该款也实际用于乾亿公司偿付借款，被告人作为乾亿公司法定代表人代表公司签字不是个人行为，是公司行为。根据权利义务对等的原则，借款由乾亿公司使用，责任也应由乾亿公司承担，被告未使用借款，所以，原告不能因被告张某3代表公司签字的行为而要求张某3承担责任。二、张某3认为本案原告诉讼请求主张的利息计算和部分本金不符合法律规定。本案张某3借款500万元是认可的，借款后第一个月支付利息45.4万元，后归还本金150万元，现原告请求的本金350万元减去多付的利息23.5万元（第一个月按5分计息），本金应为326.5万元。故庭审中要求法庭按326.5万元计算（从2017年7月30日至2018年10月3日），利息按国家基准利率计算，罚息不承担。   被告张某4辩称，其不承担担保责任，原告所述的不动产抵押自登记时设立，本案未办理抵押登记，抵押权未成立，抵押无效，请求法院依法驳回原告对被告的诉讼请求。并申请法庭按326.5万元计算，按国家基准利率计算利息，罚息不承担。   被告乾亿公司辩称，2017年6月30日，向原告所借的500万元是用于公司建行借款，分两笔打入公司在建行公存账号，当天就归还了建行的贷款1000万元。借款应该由公司承担，与张某3、张某4个人没有任何关系。   原告围绕诉讼请求，依法向本院提供了证据，本院组织当事人进行了质证。原告向本院提供的证据有：1.营业执照、甘肃省政府金融办批复成立文件（2014）48号和增资扩股批复文件（2017）40号，《礼县小额贷款公司管理暂行办法》（2014）42号文件复印件各1份，证明礼县助民小贷公司具有合法发放贷款资质，同一借款人累计贷款余额不超过50万元。2.借款合同目录原件1份，证明所签订合同的完整性。3.借款人还款承诺书、抵押人同意抵押承诺书原件各1份，证明被告以抵押的方式向本公司贷款并且清楚贷款、抵押需承担责任的事实。4.借款合同原件1份，证明被告张某3于2017年6月30日借款500万元，利率2.5%的借款事实。5.贷款抵押合同原件1份，证明被告张某3于2017年6月30日借款500万元，并以张某4名下的土地（礼国用（2008）第2114008号）和房产（礼房权证永兴字第XXXX号）作为抵押贷款的事实。6.借据原件1份，证明被告张某3与本公司存在借款事实。7.购买协议原件1份，证明被告张某3与张某4以贷款的方式同意将抵押物变卖于原告公司。8.签订合同时的影像资料照片原件5张，证明抵押人张某4与本公司签订合同的真实性。9.张某4房屋所有权证（抵押物）原件1本，证明坐落于××县房屋（礼房权证永兴字第XXXX号）作为实物抵押的事实。10.张某4国有土地使用证（抵押物）原件1本，证明位于××县土地（证号为礼国用（2008）第2114008号）作为实物抵押的事实。11.房屋他项权证（抵押物）原件1本，证明建行作为房屋他项权人于2016年办理的他项权证书由建行转交本公司后其抵押物变为原告公司的事实。12.转账凭证原件5张，证明2017年6月30日原告付款500万到被告张某3的乾亿公司的事实。13.身份证复印件3张，证明借款人张某3和配偶及抵押人张某4身份信息。14.银行交易流水复印件2张，证明截止2018年4月30日被告张某3向我公司实际已归还利息45.4万元的事实。15.银行交易流水复印件2张，证明截止2017年7月30日被告张某3实际归还部分借款本金150万元的事实。经质证，被告方对于原告提供的第3、4、5、6、7组证据中的相关原告添加内容和利率不认可，对签名认可，对其他证据无异议。本院审核认为，原告第7组证据不符合证据的合法性，第11组证据与本案无直接关联性，不予采信认定，原告提供的其余证据符合证据的合法性、客观性和关联性，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采信认定并在卷佐证，唯对其中的逾期贷款利率和罚息利率的证明目的不予采信。被告方未向本院提供任何证据。   本院审理认定的事实如下：被告张某4与被告张某3系父子关系。原告助民小贷公司经省政府金融办批准，于2014年3月10日成立，公司现注册资本3000万元。被告乾亿公司2001年10月15日成立至今被告张某3任该公司法定代表人。2017年6月30日被告张某3以归还被告乾亿公司在礼县建设银行1000万元贷款为由，与原告达成借贷协议，双方遂在礼县建设银行签订《借款合同》，合同主要约定：借款人张某3向贷款人助民小贷公司贷款金额500万元，月利率2.5%，贷款期限一个月（自2017年6月30日至2017年7月29日），逾期贷款的罚息利率按约定利率上浮30%。张某3又与原告签订了《借款借据》，并给原告出具了《还款承诺书》。同时，张某4作为抵押人与原告、张某3三方又签订《贷款抵押合同》，张某4亦出具了《抵押人同意抵押承诺书》，张某4承诺愿将其名下的的贷款抵押物即位××县的果库土地（国有土地使用证号：（礼国用）2008第2114008号,面积10526.4平方米）和房屋（房屋所有权证号：礼房权证永兴字第**,建筑面积4697.12平方米）作为给借款人张某3向原告借款500万元的抵押，但并未到房管部门依法办理不动产抵押登记手续。同日，原告通过银行转账将500万元先后分二次转入乾亿公司在建设银行的账户用于归还贷款。后约定的还款期限届满，经原告多次催要，截止2017年8月3日，被告张某3归还本金计150万元，利息计45.4万元，本息共计归还195.4万元。剩余本息被告均未偿还。为此，双方形成诉争。   另查明，乾亿公司的冷库、办公楼及占用的土地均办理在张某3父亲张某4名下，实为乾亿公司的资产。   本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案有以下几个焦点问题：一、关于涉诉合同的效力问题。本案中，原、被告签订的《借款合同》、《贷款抵押合同》系当事人真实意思表示，合法有效，其中涉案抵押合同虽未办理抵押登记，亦属抵押权未设立，原告作为债权人只是不享有对抵押不动产的优先受偿权，不影响抵押合同的效力。故原、被告双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告已依约向被告张某3履行了发放贷款500万元的义务，张某3没有按照合同约定清偿借款本息，张某4作为担保人亦没有履行承诺在抵押物价值范围内对债权人原告承担的担保责任，其行为均已构成违约，均应承担相应的违约责任。同时，本院还必须指出，按照《甘肃省小额贷款公司管理办法》第25条规定：“注册资本金5000万元（含5000万元）以下的，其70%的资本金对同一借款人的贷款余额不得超过50万元……”，第26条又明确规定：“小额贷款公司贷款利率不得超过中国人民银行同期同档次基准利率的4倍。”故原告超额度和基准利率发放贷款，属于违反了相关行政管理规定的行为，应由金融行政管理部门管理规范，亦不影响借款合同的成立与生效。二、关于涉诉利息应如何计算的问题。庭审中，双方对已归还的借款本金150万元和利息25.4万元无异议。经本院核算，原告诉请的贷款期限内2017年6月30日至7月29日的利息按月利率2.5%已支付的12.5万元，本院予以确认；原告诉请的逾期贷款月利率和罚息月利率的年利率均达到30%以上，超过中国人民银行同期同类贷款年基准利率4.75%的4倍的规定，故诉请的逾期贷款2017年7月30日至2020年4月30日的利息依法核算为350万元×33个月×4.75%×4÷12+150万元×5天×4.75%×4÷365（其中2017年7月30日至8月3日以本金500万元计息）=183.265万元-已支付利息12.9万元=170.365万元。对2020年5月1日之后的逾期利息仍应参照同期同类贷款年基准利率计算。三、关于拖欠涉诉借款应由谁承担民事法律责任的问题。被告张某3系被告乾亿公司的法定代表人，其以个人名义与原告达成了借款合意，借款合同、还款承诺书均由其亲笔签名盖指印，庭审已查清，借款用途确为“用于乾亿公司资金周转，归还了公司在建行的贷款”。故可以认定该借款虽以张某3个人名义所借，但用于公司生产经营。因此，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条第二款的规定：“企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。”原告针对张某3和乾亿公司的诉请，于法有据，本院予以支持。故拖欠的涉诉借款本息应由张某3和乾亿公司共同承担还款责任。对于原告诉请张某4共同承担还款责任的主张，根据《中华人民共和国担保法》第十九条关于“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”的规定，本案中，张某4与原告签订《贷款抵押合同》承诺为主合同项下全部贷款债务承担保证责任，双方在合同中没有明确约定保证方式，故张某4对拖欠的涉诉借款本息应承担连带保证责任。张某3抗辩其不是适格被告和张某4抗辩其不承担担保责任的主张，均没有法律依据，本院不予采纳。综上所述，对原告诉讼请求的合理部分，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条第二款的规定，判决如下：   一、被告张某3和被告礼县乾亿果蔬开发有限责任公司共同偿还拖欠原告陇南市礼县助民小额贷款有限责任公司的剩余借款本金350万元，逾期利息170.365万元，本息合计520.365万元，并以350万元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款年基准利率4.75%的4倍向原告陇南市礼县助民小额贷款有限责任公司支付自2020年5月1日起至借款本息清偿时止的逾期利息（限本判决生效后十五日内还清）；   二、被告张某4对上述债务承担连带保证责任；   三、驳回原告陇南市礼县助民小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费46800元，由原告陇南市礼县助民小额贷款有限责任公司承担6552元，被告张某3、被告礼县乾亿果蔬开发有限责任公司和被告张某4承担40248元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审判长 秦 泰   审判员 南 燕   人民陪审员 张 禧   二〇二〇年八月十九日   书记员 付小娟