苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0591民初4687号原告：苏州银行股份有限公司，住所地江苏省苏州工业园区钟园路728号，统一社会信用代码91320000768299855B。法定代表人：王兰凤，行长。委托诉讼代理人：杜江枫，国浩（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐心怡，国浩（苏州）律师事务所实习律师。被告：万林娣，女，汉族，1981年10月21日生，住江苏省淮安市清河区。委托诉讼代理人：唐善雷，男，汉族，1983年2月2日生，住江苏省淮安市清江浦区。原告苏州银行股份有限公司（以下简称苏州银行）诉被告万林娣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员刘戈适用简易程序独任审理，于2020年7月31日公开开庭进行了审理，原告苏州银行的委托诉讼代理人杜江枫、徐心怡、被告万林娣的委托诉讼代理人唐善雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏州银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告万林娣立即归还消费时贷本金10万元，截至2020年7月27日的利息19563.06元、违约金32712.41元，以及自2019年7月28日起至付清日止，按领用合约计算的违约金和利息；2、依法判令被告支付原告为实现债权产生的律师费9879元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年5月14日，被告在原告处申领消费时贷卡一张，原告经审核后向被告万林娣发放卡号为62×××54的消费时贷卡一张。被告使用上述信用卡借款后未按约定还款，故诉至本院。被告万林娣辩称：确认原、被告成立借款合同关系，被告于2018年7月4日向原告申请消费时贷卡贷款10万元，约定贷款手续费率为年利率6.84%，每日计收，按月支付，每月1日为账单日，贷款到期日为2019年7月4日的事实；但根据原、被告消费时贷卡的服务内容约定服务期限为5年，被告仅需开卡后5年之内将相应的欠款金额本金及固定利息予以清偿即可，不需要立即偿还，原告无权主张提前偿还；对原告诉请主张的利息、费用金额以及计算方法均不予认可，不同意赔偿原告主张的律师费损失；综上，请求法院依法判决。原告围绕其诉讼请求依法提供了证据，本院对其提供的信用卡申请表（消费时贷卡）、消费时贷系统截图及交易流水、委托代理合同、苏州银行消费时贷信用卡领用合约、收费标准予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月14日，被告万林娣向原告苏州银行申领信用卡，被告在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表所附《苏州银行信用卡(个人卡)领用合约》载明：苏州银行股份有限公司(以下简称“甲方”)与苏州银行信用卡主卡及附属卡申领人(以下简称“乙方”)；乙方的当期非现金交易自记账日至到期还款日(含)为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日(含)前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日(含)前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。乙方因使用信用卡而发生的各种收付款项，均由甲方记入乙方信用卡账户，乙方应承担由于使用信用卡而发生的全部债务(包括但不限于信用额度内本金、利息及滞纳金、年费、手续费等各项费用以及甲方为实现债权而发生的所有费用，包括但不限于律师费、案件受理费等)。《苏州银行消费时贷卡分期业务客户须知》载明：消费时贷分期业务最终手续费率以乙方办理该业务时甲方审批确定的手续费率为准，在分期期限内不变；消费时贷分期业务提前终止后，该笔分期交易视为提前到期，乙方须一次性归还未还分期本金总额与使用期间产生的尚未支付的手续费，同时乙方须一次性归还该业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及滞纳金承担还款义务；在还款到期日，甲方自动从乙方贷卡账户中扣划到期本金及手续费，乙方在确保分期到期日消费时贷卡账户有足够溢缴款，如账户溢缴款不足，不足部分按万分之五/天收取透支利息，消费时贷卡执行《苏州银行信用卡(个人卡)领用合约》和《苏州银行信用卡章程》的相关规定，若与相关内容不一致，在适用消费时贷卡分期业务情况下以本《客户须知》为准。《苏州银行信用卡业务服务收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元/笔，循环利息为日息万分之五，按月计收复利；分期业务手续费不同期数手续费标准不同，单期手续费按照0%-1.5%收取，手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分期收取。2016年12月10日，原告在其官方网站公告从2017年1月1日起新增信用卡分期业务收费标准违约金，按账单最低还款额未还部分的5%收取，最低5元/笔，2017年1月1日前按滞纳金收费标准收取。原告向被告发放卡号62×××54消费时贷卡一张，于2018年7月4日内依照被告申请向被告共计发放消费时贷贷款10万元，贷款费率6.84%，贷款期限为1年，每日计收，按月支付，每月1日为账单日。现上述消费时贷贷款已到期，但被告未能如约还本付息，故原告诉至法院。经原告确陈述，被告尚欠消费时贷本金10万元，截至2020年7月27日的利息19563.06元、违约金32712.41元，之后的违约金和利息按领用合约计算至付清日止。另查明，原告与国浩律师(苏州)事务所签订委托代理合同，由该所指派律师担任本案诉讼事宜，律师代理费9879元。诉讼中,被告万林娣称相应贷款系通过中介机构申请办理，而不是直接联系苏州银行的业务人员办理，被告申请本案贷款系成立贷款关系而非信用卡消费。本院认为，原告与被告万林娣之间形成银行卡服务合同关系的意思表示真实，合法有效。被告万林娣在享受到原告提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金，并支付相关费用。被告万林娣逾期还款的行为构成违约，依据领用合约相关规定，原告有权催收、追索欠款。原告诉请主张被告支付消费时贷卡本金10万元；另原告诉请主张被告支付截止至2020年7月27日的利息19563.06元、违约金32712.41元，以及自2019年7月28日起至付清日止，按领用合约计算违约金和利息，经查，该计算标准过高，本院依法调整为以本金10万元未付部分为基数，自2019年7月5日起按照年利率24%计算至付清日止；关于原告主张的律师费符合合同约定，但收费标准过高，本院依法调整为8900元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告万林娣应于本判决生效之日起十日内支付原告苏州银行股份有限公司消费时贷卡本金10万元，自2019年7月5日起至付清日止，以本金10万元未付部分为基数，按照年利率24%计算的违约金、利息；二、被告万林娣应于本判决生效之日起十日内赔付原告苏州银行股份有限公司律师费损失8900元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1645元，财产保全费1320元，合计2965元，由被告万林娣负担，该款原告已预交，本院不再退还，由被告履行本判决时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员  刘戈二〇二〇年八月十七日书记员  王玥附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。