云南省弥勒市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)云2504民初911号 原告：云南弥勒农村商业银行股份有限公司；住所地：弥勒市弥勒大道与二环南路交叉口。 法定代表人：曹继辉，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：武红林，云南湖泉律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告：徐晓芳，女，1984年11月2日出生，彝族，居民，住弥勒市。 被告：高志坚，男，1977年9月7日出生，汉族，居民，住弥勒市。 原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司（以下简称“弥勒农商银行”）与被告徐晓芳、高志坚信用卡纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序进行审理，因二被告下落不明不宜适用简易程序，裁定转为普通程序，于2020年7月10日公开开庭审理了本案。原告弥勒农商银行委托诉讼代理人武红林到庭参加诉讼，被告徐晓芳、高志坚经本院合法传唤，无正当理由拒不当庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告弥勒农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告及时清偿自2019年9月25日至2020年2月25日的信用卡透支款本金64703.28元、利息2379.91元、违约金5069.35元，合计72152.54元；2.判令二被告支付自2020年2月26日起至实际还清透支款之日止的利息（按未还款金额每日万分之五计算）和违约金（按最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）；3.本案诉讼费用由二被告负担。事实和理由：原告系弥勒市农村信用合作联社改制的法人单位，经中国银监会云南监管局批准，原告开业的同时，原弥勒市农村信用合作联社自行终止，其债权债务均由原告承担。二被告系夫妻关系，双方于2004年12月25日办理结婚登记手续。2013年12月10日，被告徐晓芳向原告（原弥勒市农村信用合作联社弥阳信用社）申请办理消费额度为50000元的信用卡一张，经原告审核同意，向被告徐晓芳发放消费额度为50000元的金碧贷记卡一张（卡号为62×××03）。被告徐晓芳于2019年9月25日发生第一笔欠款，随后继续刷卡消费，截止2020年2月25日，被告徐晓芳共欠原告信用卡透支款本金64703.28元、利息2379.91元、违约金5069.35元。期间原告多次向被告催收，被告徐晓芳拒不履行还款义务。鉴于该笔欠款发生于夫妻关系存续期间，用于夫妻共同生活经营，应由二被告共同偿还。为维护合法权益，原告特向人民法院提起诉讼，请依法判决。 被告徐晓芳、高志坚未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1、营业执照、金融许可证、云银监复〔2016〕314号文件、法定代表人身份证复印件各一份，法定代表人身份证明书原件一份，欲证明（1）原告的注册登记信息及法定代表人身份信息；（2）原弥勒市农村信用合作联社的债权债务由云南弥勒农村商业银行股份有限公司承担； 2、居民身份证、联网核查身份信息核对单、结婚证复印件各一份，欲证明二被告的基本身份信息及二被告系夫妻关系； 3、金碧贷记卡（个人卡）申请表、领用合约、弥勒市房权证[2004]字第00006XXX号房产证、收入证明复印件各一份，欲证明被告以工资收入及其住房做资信证明，向原告申请办理信用卡，原告为被告办理信用卡的事实； 4、催款通知书、催款照片复印件各三份，贷记卡交易明细查询原件一份，欲证明被告徐晓芳的信用卡逾期后，原告向其主张权利的事实及其被告徐晓芳的刷卡消费情况及欠款情况； 5、2016年11月8日省联社网站公告、云农信联[2016]546号文件、金碧贷记卡收费标准、金碧贷记卡章程及收费标准改版公告复印件各一份，欲证明原告通过网站公告发布金碧贷记卡章程及其收费标准改版公告与被告协议约定收取违约金及收取标准的事实。 被告徐晓芳、高志坚未到庭质证，也未向本院提交证据材料，本院视其放弃举证、质证权利。本院经审查认为，原告提交的证据1、2、3、4来源合法，内容客观真实，能相互印证待证事实，本院予以采信，证据5中公告第三版金碧贷记卡章程及其收费标准系被告的单方行为，并未就违约金是否收取及收取方式、收取标准与原告达成协议，本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月10日，被告徐晓芳向原弥勒市农村信用合作联社弥阳信用社提交结婚证、收入证明和房屋产权证书，申请办理信用卡，书面承诺愿意遵守云南省农村信用社信用卡（个人卡）领用合约的各项规则。原告经审查，为被告徐晓芳办理并核发了卡号为62×××03的信用卡一张，授信额度50000元。领用合约第三条关于利息及费用约定:（一）乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行:（二）乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金……2014年2月13日，被告开始持卡消费。2016年11月2日，云南农村信用社发布金碧贷记卡章程及收费标准改版公告，第三版金碧贷记卡章程取消滞纳金的规定，定义和规定了违约金的收取，收费标准明确违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2016年12月16日，中国银监会云南监管局下发关于弥勒农商银行开业的批复（云银监复〔2016〕314号文件），同意弥勒农商银行及其17个分支机构开业，同时原弥勒市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由弥勒农商银行承担。2019年8月14日，被告徐晓芳申请将贷记卡临时额度提升至70000元，2019年9月25日，徐晓芳透支消费本金开始逾期，至2020年2月25日，累计欠透支本金64703.28元、利息2379.91元，原告多次进行催收，徐晓芳仍未还款，现徐晓芳持有的信用卡已被原告止付。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的法律义务。本案云南省农村信用社信用卡（个人卡）领用合约系原告提供的要约，被告徐晓芳向原告申请办理信用卡时，已明确表示知晓该信用卡产品的相关信息即该合约内容，并承诺愿意遵守云南省农村信用社信用卡（个人卡）领用合约的各项规则的各项规则，云南省农村信用社信用卡（个人卡）领用合约是原、被告订立的合同，其不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告将信用卡交付被告徐晓芳并授予享有一定的消费信用额度，被告持卡透支消费后，未按该合约约定向原告履行还款义务，已经构成违约，依法应承担偿还透支款本金及按合约约定支付相关利息的义务；原告开业之时，原云南省农村信用合作联社自行终止，其债权债务转由原告承担，现原告主张由被告徐晓芳清偿云南省农村信用合作联社发放的信用卡截止2020年2月25日的消费本金64703.28元、利息2379.91元，及自2020年2月26日至实际还清透支款之日止的利息的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。被告申请办理信用卡时云南省农村信用社信用卡（个人卡）领用合约约定的是滞纳金，在被告用卡期间，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（自2017年1月1日起实施）第三条“取消信用卡滞纳金”，并明确“对于持卡人违约逾期未还的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。……”，而原告在上述通知实施后，仅对不特定的金碧贷记卡持卡人发布金碧贷记卡章程及收费标准改版公告，却未就收取违约金以及收取方式和标准取得被告徐晓芳的明示同意并达成协议，故对原告要求被告支付2019年9月25日至实际还清透支款之日止的违约金的诉讼请求无事实及法律依据，本院不予支持。原告2013年申请办理金碧贷记卡时，虽向原云南省农村信用联社提交其与高志坚的结婚证复印件，证明其与高志坚当时系夫妻关系，但原告无证据证明被告徐晓芳透支消费时与被告高志坚仍系夫妻，亦无证据证明该透支消费用于二被告共同的日常开支，故对原告要求被告高志坚共同承担还款义务的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告徐晓芳于本判决生效之日起五日内一次性偿还原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司截至2020年2月25日的信用卡消费本金64703.28元、利息2379.91元，合计67083.19元，并自2020年2月26日起至实际还清透支款之日止，按未还款金额日万分之五计付利息； 二、驳回原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1604元，由被告徐晓芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。 审判长  张菊芬 审判员  孙云霞 审判员  杨彦玲 二〇二〇年八月三十一日 书记员  尹超祎