福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0503民初2372号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 负责人：陈文俊，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：余锦维，福建建达（泉州）律师事务所律师。 被告：叶发明，男，汉族，1970年6月28日出生，住福建省南安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州分公司）与被告叶发明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司委托诉讼代理人余锦维到庭参加诉讼，被告叶发明经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：一、判令叶发明立即向人保泉州分公司支付理赔款37743.02元和未交保费18214.82元；二、判令叶发明立即向人保泉州分公司支付违约金36378.19元（以理赔款和未付保费为基数，按月利率2%，计算自2017年4月20日起至实际还款之日止，暂算至2019年12月31日）；三、判令叶发明承担本案的全部诉讼费用。庭审过程中，人保泉州分公司明确第三项诉讼请求：判令叶发明承担本案案件受理费。事实和理由：2016年9月30日，叶发明与中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行泉州分行）签订《个人贷款合同》（以下简称贷款合同，约定光大银行泉州分行向叶发明发放贷款40000元用于生产生活所需，贷款期限为36个月。为取得上述贷款，叶发明于2016年9月24日向人保泉州分公司投保，要求为其与光大银行泉州分行间的贷款合同提供信用担保，人保泉州分公司于同年9月26日向其签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保单）。该保单约定：赔偿等待期为80天，即投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人光大银行泉州分行进行理赔；自保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款和未付保费的，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。该保单同时约定，保险费总金额为19904.4元，每月保费552.9元，按月支付，保险期间从合同项下贷款发放之日起至全部还清贷款本息之日止。此后，光大银行泉州分行向叶发明发放了全部贷款，但叶发明未完全履行贷款合同约定的还款义务，发生保单约定的保险事故。为此，人保泉州分公司于2017年4月20日依约向光大银行泉州分行进行理赔。此后，叶发明没有向人保泉州分公司归还相应的理赔款及拖欠的保费，经屡次催收均未果。综上所述，叶发明的行为已经构成违约，截至2019年12月31日，叶发明尚欠人保泉州分公司保险理赔款37743.02元、保费18214.82元及违约金36378.19元。 叶发明未作答辩。 人保泉州分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，叶发明未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、质证等相关诉讼权利。对人保泉州分公司提供的证据，本院经审查认为真实有效的，予以确认并在卷佐证，结合当事人庭审陈述，本院对本案主要事实作如下认定：叶发明因拟向光大银行泉州分行申请贷款需要，于2016年9月24日向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字。人保泉州分公司于2016年9月26日出具保单号为PBBR201635050000001170《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：1.被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为44232.95元；2.保险费为19904.4元，费率为1.25%（月），缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为552.9元；3.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。叶发明与被保险人光大银行泉州分行于2016年9月30日签订《个人贷款合同》，约定：1.贷款金额为40000元，贷款期限36个月，自2016年9月30日至2019年9月30日，首期执行贷款年利率为6.65%，还款方式为等额还本付息；2.借款人未能按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的款项全部到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；3.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。因叶发明未能按照借款合同的约定履行还本付息义务，被保险人光大银行泉州分行于2017年4月19日向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2017年4月20日予以理赔，代叶发明偿还了拖欠的贷款本息37743.02元。光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2017年4月20日收到代偿款，并同意将其对叶发明的全部权益转让给人保泉州分公司。截止2017年4月20日，叶发明已向人保泉州分公司支付保险费1689.58元。 本院认为，保险人人保泉州分公司与投保人叶发明双方之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应当根据保险合同的约定履行权利义务。投保人叶发明未在约定期限内向被保险人光大银行泉州分行履行还款义务，致使人保泉州分公司依据保险合同约定向被保险人光大银行泉州分行承担赔付责任，向光大银行泉州分行支付代偿款37743.02元，对人保泉州分公司要求叶发明偿还该代偿款项的诉求，予以支持。保险单对保险费作了明确约定，叶发明已支付部分保险费，亦证明其接受并同意该保险费的约定，但因合同双方约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止”，人保泉州分公司已于2017年4月20日履行保险责任，代叶发明向光大银行泉州分行清偿全部贷款本息，依照合同约定，案涉保险合同已于还本付息时即2017年4月20日终止，人保泉州分公司请求支付保险合同终止后的保险费，不符合合同约定，亦不符合法律规定，叶发明尚欠的保险费应认定为2180.72元（552.9元/月×7期-1689.58元）。 关于违约金问题，保险合同约定保险人理赔后，投保人逾期未归还全部赔偿款项（包括代偿款及未付保险费），应按日千分之一的标准自保险人理赔当日起缴纳违约金，人保泉州分公司起诉请求按年利率24%的标准计付违约金，本院认为，双方对该违约金标准的约定明显偏高，应依法作出调整，对于代偿款的违约金，按中国人民银行同期贷款利率计付自代垫之日即2017年4月20日起至2019年8月19日止的利息，及按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算自2019年8月20日起至实际清偿之日止的利息，超过部分不予支持；对于未付保险费的违约金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付自起诉之日起至实际还清款项之日止，超过部分不予支持。叶发明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、叶发明应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项37743.02元及违约金（违约金以37743.02元为基数，自2017年4月20日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际还清款项之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、叶发明应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费2180.72元，并按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付自2020年4月14日起至实际还清款项之日止的违约金； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2108.4元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担1078.4元，由叶发明负担1030元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判长  李静婉 审判员  林娟美 审判员  梁超毅 二〇二〇年八月十一日 书记员  郑哲元 附：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。