河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初9968号原告郑州某某支行，营业场所郑州市经三路。负责人蒋某某，行长。委托代理人曹静杰，河南中赢旗晟律师事务所律师。委托代理人罗亚雯,河南中赢旗晟律师事务所实习律师。被告郑州某某公司，住所郑州市郑东新区。法定代表人白某某，总经理。被告白某某，男，汉族，1986年11月19日出生，住河南省辉县。被告白某某1，女，汉族，1991年10月22日出生，住河南省辉县。被告宋某某，女，汉族，1986年2月24日出生，住河南省许昌县。被告宋某某1，女，汉族，1990年10月10日出生，住河南省许昌县。被告郑州某某公司1，住所郑州市金水区。法定代表人廉某某，总经理。被告廉某某，男，汉族，1966年4月14日出生，住郑州市金水区。被告魏某某，女，汉族，1966年11月21日出生，住郑州市金水区。委托代理人廉某某，男，身份情况同被告廉某某，与被告魏某某系夫妻关系。被告邢某某，女，汉族，1959年12月19日出生，住郑州市管城回族区。被告邢某某1，男，汉族，1966年12月18日出生，住郑州市金水区。原告郑州某某支行诉被告郑州某某公司（以下简称郑州某某公司）、白某某、白某某1、宋某某、宋某某1、郑州某某公司1（以下简称郑州某某公司1）、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人曹静杰、被告郑州某某公司法定代表人白某某、被告白某某、宋某某、郑州某某公司1法定代表人廉某某、廉某某、被告魏某某委托代理人廉某某、邢某某1到庭参加诉讼，被告白某某1、宋某某1、邢某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1、判令被告郑州某某公司立即偿还原告借款本金78万元及暂计算至2020年4月21日的利息（含罚息和复利）42834.16元，自2020年4月21日起至借款本息还清之日的利息（含复利、罚息）按《借款合同》的约定利率标准继续计算；基础律师费1900元及按照原告与代理人签订的《法律事务委托合同》的约定实际支付的律师代理费。以上暂计824734.16元；2、判令被告白某某、宋某某、宋某某1、白某某1、郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1对上述本息等费用承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费、公告费用等因实现债权产生的费用由所有被告连带承担。事实与理由：2018年4月19日，原告（贷款人）与被告郑州某某公司（借款人）签订了编号为01120180010244691号的《借款合同》，主要约定，借款人向贷款人借款90万元，贷款期限自2018年4月19日起至2019年4月19日止。贷款利率按照人民银行公布的基准利率上浮110%执行，本合同执行贷款利率为9.135%；贷款按期付息，一次还本，按月计息，共分12期偿还；在本合同有效期内，借款人未按时支付利息的，自逾期支付利息之日起按照本合同约定的逾期罚息利率计收复利；若借款发生逾期的，借款人应自借款本息逾期之日起向原告支付罚息，罚息利率按照本合同执行利率乘以一点五计算；借款人承诺，按时偿还贷款本息，如借款人违约，应当承担原告因实现债权或者担保权利而发生的有关费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）。同日，原告与白某某、宋某某、宋某某1、白某某1（保证人）签订了《保证合同》，主要约定：保证人担保的主合同为原告和郑州某某公司签订的上述的《借款合同》及其修订或者补充协议（包括但不限于展期协议）；保证方式为连带责任保证；保证范围为主债权本金、利息（含罚息和复利）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、律师代理费、差旅费、邮寄费等），保证期间为自主合同债务人履行期限届满之日起三年。另外，郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1也与原告签订《最高额保证合同》，对上述贷款承担连带责任保证。上述合同签订后，原告向被告发放了约定贷款，并取得被告签章的《借据》，该借据显示：借款金额80万元，借款利率9.135%。因还款困难，2019年4月19日，原告和被告郑州某某公司及白某某、白某某1签订了《借款展期协议》，展期金额80万元，展期期限至2020年3月17日，展期利率为9.595%。上述合同签订后，借款人未按时偿还贷款本息，违反了合同承诺，构成违约，保证人也未承担保证责任。为维护原告债权利益，原告依法起诉，请法院判如所请。被告郑州某某公司辩称：这笔贷款是公司正常的贷款对此没有异议，由于疫情原因，出现了还款困难，公司有意愿归还这笔贷款，同时希望原告能给更多的时间支持来处理此事，在第二次续贷的时候，宋某某和宋某某1没有签字，公司和白某某也没有替他俩签字，请求免除二人的担保责任。被告白某某答辩：无答辩意见。被告宋某某辩称：本人在展期合同未签字，2019年4月19日郑州某某公司与郑州银行签订展期合同人为白某某、白某某1。续贷事情概不知情，故此不承担连带保证责任。被告郑州某某公司1辩称：一、银行贷款产品催生联盟成立。2014年，郑州银行为丰富小企业金融服务品牌内涵，推出了小微企业互助联盟担保授信产品（简称联盟贷）。联盟贷产品核心是贷款客户交纳一定数额的互助金（包含联盟保保证金和风险准备金），用于该联盟内成员在银行办理授信业务提供担保。2014年4月15日，按郑州银行《小微企业互助联盟担保授信产品指导意见》成立3+1小微企业互助联盟；二、郑州某某公司1是资金（互助金）管理人，仅对互助金的安全负责，不应承担贷款保证责任。2014年4月15日，联盟成立当日，会员推举郑州某某公司1担任资金管理人，郑州某某公司1与郑州银行签订了《业务合作协议》和《最高额质押合同》。10日后，补签《最高额保证合同》时，银行方面明确说明是保障在郑州某某公司1名下的银行保证金安全。如郑州某某公司1因自身经营或债务出现的保证金风险，自然人股东应承担连带责任，合同名为“担保责任”实为“管理责任”，尽职免责。基于此，2014年5月28日，郑州某某公司1及廉某某、魏某某、邢某某1、邢某某与郑州银行签订了《最高额保证合同》。随后，郑州银行与郑州某某公司1分别于2016年、2018年、2019年签订《业务合作协议》《最高额质押合同》《最高额保证合同》，2020年签订《业务合作协议补充协议》，文件签订后，郑州银行以需要走流程盖章为由，全部收走，后期也未给郑州某某公司1。（一）应银行要求保管互助金。郑州银行要求“联盟资金须在我行开立专款专用的保证金账户，缴存在管理人名下”。“3+1联盟”未注册、非民事主体，无法在郑州银行开户，会员就推荐郑州某某公司1（小微企业）作为联盟资金管理人。（二）协议约定郑州某某公司1只对互助金安全负责。2014年4月15日，郑州银行与郑州某某公司1签订《业务合作协议》和《最高额质押合同》，明确约定，郑州某某公司1作为资金（保证金）管理人，以联盟保证金为限，对联盟会员的贷款向银行提供质押担保，承担有限责任。（三）签约前银行明知郑州某某公司1无担保实力、无担保意愿。1、签约前，郑州银行明知郑州某某公司1是注册资金10万的小微企业，无融资担保许可，不具备从事融资担保业务的能力。银行对郑州某某公司1展示的《互助联盟担保授信产品管理办法（试行）》《业务合作协议》《联盟章程》等文件中均未明确要求郑州某某公司1作为非资金管理人进行担保。2、《互助联盟担保授信产品管理办法（试行）》中明确要求资金管理人不能以收费为目的，要以服务为目的。郑州某某公司1收费均用于联盟管理，详见历年《业务运营报告》，并研究出了3+1小微企业管理模式，被收入《中国普惠金融报告绿皮书》。3、与郑州银行合作七年以来，会员结清贷款后，经银行同意郑州某某公司1将会员所交互助金（保证金+风险准备金）全部退还。郑州某某公司1积极配合，均说明双方认定的是管理责任。三、保证金名义上是郑州某某公司1收取，实质是银行收取。（一）银行将保证金从光迅账户划至银行自有账户。2017年4月21日，将郑州某某公司1管理的联盟资金30026968.6元、1116882.91元全部划至银行的应解汇款账户01×××01至今。（二）疫情发生前，郑州银行未对郑州某某公司1等人进行诉讼。2016年以来，银行对郑州某某公司1管理的逾期客户进行诉讼时，均未对郑州某某公司1及4个自然人进行诉讼。四、退一步讲，银行应在不作为范围承担贷款损失。郑州某某公司1与郑州银行签订《业务合作协议》，第二条第三款明确约定贷款逾期后银行按照约定顺序扣划联盟保证金和风险准备金；第七条第一款第三项“各联盟成员按代偿时其联盟保证金所占总额的比例承担代偿责任”。退一步讲，银行认为郑州某某公司1对会员逾期贷款应承担连带保障责任，在贷款逾期之初可通过扣划保证金弥补贷款缺口，即便于银行回款也方便郑州某某公司1追偿。但实际情况是，联盟会员逾期，郑州银行未按约定划扣保证金及风险准备金，郑州某某公司1多次申请划扣，银行均未批准。未启用保证金代偿，本应联盟会员按比例承担的损失全部由郑州某某公司1等人承担，损害了郑州某某公司1等人的权益，银行应在不作为范围内承担贷款损失。资金管理人郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某1、邢某某的责任确定，关系到联盟会员命运。联盟贷的核心是联盟；如果联盟不存在了，会员就必须偿还本金；且银行对联盟会员从联盟贷产品转向本行其他贷款产品设置了种种不可及的门槛，事实上造成强迫会员偿还本金。现在，郑州银行突然起诉联盟管理人，实质目的是叫停联盟贷、强迫存续企业还款，有借疫情甩锅之嫌。疫情影响，联盟会员还不上银行本金利息，贷款企业难！银行也难！联盟管理人为银行服务七年，管理责任变成连带责任，冤！被告廉某某、邢某某1辩称：一、答辩人不应承担贷款保证责任，签订《最高额保证合同》是为保证郑州某某公司1名下互助金的安全。2014年4月15日，联盟成立当日，会员推举郑州某某公司1担任资金管理人，郑州某某公司1与郑州银行签订李《业务合作协议》和《最高额质押合同》。10日后，补签《最高额保证合同》时，银行方面明确说明是保障郑州某某公司1名下的银行保证金安全。如郑州某某公司1因自身经营或债务出现的保证金风险，自热人股东应承担连带责任，合同名为“担保责任”实为“管理责任”，尽职免责。基于此，2014年5月28日，郑州某某公司1及廉某某、魏某某、邢某某1、邢某某与郑州银行签订了《最高额保证合同》。随后，答辩人分别于2016年、2018年、2019年签订《最高额保证合同》，2020年签订《业务合作协议补充协议》。二、银行以行动证明答辩人承担的是互助金管理责任非贷款保证责任。1、签约前银行明知答辩人无担保实力、无担保意愿。2、2016年以来，银行对郑州某某公司1管理的逾期客户进行诉讼时，均未对答辩人进行诉讼。3、疫情期间，批量起诉联盟客户及答辩人，是借疫情批量消化不良，掩饰业务流程瑕疵。三、退一步讲，银行应在不作为范围内承担贷款损失。郑州某某公司1与郑州银行签订《业务合作协议》，第二条第三款明确约定贷款逾期后银行按照约定顺序扣划联盟保证金和风险准备金，第七条第一款第三项“各联盟成员按代偿时其联盟保证金所占总额的比例承担代偿责任”。银行认为郑州某某公司1对会员逾期贷款应承担连带保证责任，在贷款逾期之初可通过扣划保证金弥补贷款缺口，即便于银行回款也方便郑州某某公司1追偿。但实际情况是，联盟会员逾期，郑州银行未按约定扣划保证金及风险准备金，郑州某某公司1多次申请扣划，银行均未批准。未启用保证金代偿，本应联盟会员按比例承担的损失全部由答辩人等承担，损害了答辩人的权益，银行应在不作为范围内承担贷款损失。被告魏某某辩称：最高额保证范围为已经发生的债权和偿还债务的差额，而非已经到期的债权余额。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条关于“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高额债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任”的规定，最高额保证范围为最高额保证期间已经发生的债权和偿还债务的差额，并非指最高额保证期间已经到期的债权余额。现债务人有还款意愿及部分还款能力，请确认还款后再确定保证人的保证金额。被告白某某1、宋某某1、邢某某均未答辩。经审理查明：一、2016年2月18日，被告郑州某某公司1向原告出具《合作授信申请书》，向原告申请授信5亿元，期限2年，利率上浮40%，单户授信金额300万元，期限1年，用于小微企业互助联盟成员小额生产经营。目前招募联盟成员150户。3+1小微企业互助联盟担保方式为在原告处开立的保证金账户和风险金账户93×××72、93×××73提供最高额质押担保，并有郑州某某公司1及自然人廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1提供连带责任保证。2016年4月26日，原告（债权人、甲方）与被告郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1（保证人、乙方）签订郑银最高保字第09120160010121744号的《最高额保证合同》一份，主要约定：乙方担保的主合同为甲方和“3+1小微企业互助联盟成员”于2016年4月26日至2018年4月26日期间签订的所有合同及其修订或者补充协议（包括但不限于展期协议等）。最高额本金余额为人民币伍亿元；保证方式为连带责任保证，如主债权有多个保证人，乙方与其他保证人为连带共同保证人，承担连带共同保证责任；保证范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等）；保证期间自主债务履行期限届满之日起三年。上述《最高额保证合同》期满后，2018年5月9日，双方又签订郑银最高保字第09120180010188860号的《最高额保证合同》一份，主要约定：乙方担保的主合同为甲方和“3+1小微企业互助联盟成员”于2018年5月9日至2019年5月9日期间签订的形成原告对债务人债权的各类合同及其修订或者补充协议（包括但不限于展期协议等）。最高额本金余额为人民币156000000元；保证方式为连带责任保证。合同其他内容与2016年4月26日双方签订的《最高额保证合同》一致。二、2016年4月28日，被告郑州某某公司1（乙方、管理人）与原告（甲方）签订《业务合作协议》，主要载明：乙方为“3+1小微企业互助联盟”管理人，为了优化小微企业融资环境，解决联盟成员的融资需求，乙方同意以自身名义将联盟保证金设定最高额质押，用以担保联盟成员在甲方的债务。在任一联盟成员未按其与甲方签署的相关授信合同约定履行偿还义务的情况下，甲方有权行使质权，并在法律许可的限度内按本协议约定的顺序扣划存于乙方名下的联盟保证金和风险保证金。合作期限2016年4月28日至2018年4月29日。联盟成员按《联盟合作协议》缴纳资金，乙方应出具相应证明。授信额度伍亿元整。联盟成员的单户授信金额最高为300万元。甲方有权要求乙方及联盟成员在授信业务存续期间追加担保，担保方式包括但不限于抵押、保证、质押等。上述协议期满后，双方又签订业务合作协议，将合作期限约定为2018年5月9日至2019年5月9日。授信额度156000000元整。联盟成员的单户授信金额最高为200万元。其他内容与2016年4月28日双方签订的《业务合作协议》一致。三、2018年4月19日，原告（债权人、甲方）与被告郑州某某公司（借款人、乙方）签订了编号为郑银小企业借字01120180010244691号的《小企业借款合同》，主要载明：借款金额80万元；借款期限自2018年4月19日起至2019年4月19日止；借款用途为借新还旧；借款利率按照人民银行公布的基准利率上浮110%执行，本合同执行贷款利率为9.135%；贷款按月计息，共分12期偿还，每月20日为收息日。借款人未按时支付利息的，自逾期支付利息之日起按照本合同约定的逾期罚息利率计收复利；若借款发生逾期的，借款人应自借款本息逾期之日起向原告支付罚息，罚息利率按照本合同执行利率乘以一点五计算；借款人承诺，按时偿还贷款本息，如借款人违约，应当承担原告因实现债权或者担保权利而发生的有关费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）。借款人没有按期偿还本合同项下的贷款本金、利息，则构成或者视为借款人在本合同项下的违约，原告有权要求借款人承担不超过本合同主债权金额10%的违约金，并有权要求借款人提前还本付息，要求借款人赔偿其因违约而给原告造成的损失。担保方式为保证，保证人为郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1，详见双方签订的郑银最高保字第09120160010121744号的《最高额保证合同》；保证人为白某某、宋某某、宋某某1、白某某1，详见双方签订的郑银保字第09120180010187131号的《保证合同》等。四、2018年4月19日，原告（甲方）与白某某、宋某某、宋某某1、白某某1（保证人、乙方）签订了郑银保字第09120180010187131号的《保证合同》，主要约定：乙方担保的主合同为原告和郑州某某公司签订的编号为01120180010244691号的《小企业借款合同》及其修订或者补充协议（包括但不限于展期协议）；担保的主债权本金金额80万元，担保方式为连带责任保证，保证范围为主债权、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）；保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。主合同双方当事人协议延长主债务履行期限的，则主债务延长到期日为主债务履行期限届满之日。甲方与债务人协议变更主合同的，除展期或增加主债权金额外，无需另行征得保证人同意，乙方同意继续按照本合同的约定对变更后的主债权承担保证责任。主合同展期或增加主债权金额未经保证人同意的，保证人同意继续按照本合同约定对变更前的主债权承担保证责任。五、2018年4月19日，被告郑州某某公司1向原告出具《联盟担保确认函》，载明，“郑州某某公司向原告申请的80万元、期限12个月的借款业务，我公司作为“3+1”小微企业互助联盟管理人已对其进行了全面调查，并已全面熟悉主合同之内容，我公司自愿为其向贵行提供连带责任保证。请贵行收到我公司出具的《联盟担保确认函》后办理放款手续。”同日，原告向被告郑州某某公司发放借款800000元，被告郑州某某公司出具了《借据》，显示：借款金额80万元，借款用途借新还旧，到期日期2019年4月19日，借款利率9.135%。在借款即将到期时，2019年4月17日，被告郑州某某公司向原告出具《借款人展期申请》，被告白某某、白某某1、郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1向原告出具《担保人及抵质押人声明与承诺》，表示完全知悉郑州某某公司向原告申请01120180010244691号《借款合同》和09120180010187131号《保证合同》、09120160010121744号《最高额保证合同》项下贷款展期的相关事宜，担保责任按照签订的《借款展期协议》执行。2019年4月19日，原告和被告郑州某某公司及白某某、白某某1签订了《借款展期协议》，展期金额80万元，展期利率为9.595%，展期期限至2020年3月17日。2019年7月21日偿还本金2万元，2019年10月21日偿还本金2万元，2020年1月21日偿还本金2万元，共计6万元。该合同约定，本协议与原借款合同及担保合同约定不一致的，以本协议为准，本协议未尽事宜，仍以原借款合同及担保合同约定为准。六、借款展期协议期满后，被告郑州某某公司未按约定偿还原告借款本息，截至2020年4月21日，被告郑州某某公司尚欠原告借款本金78万元，利息（含复利、罚息）42834.16元，合计822834.16元。被告白某某、白某某1、宋某某、宋某某1、郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1亦未履行保证责任。七、为追要上述债权，2020年5月13日，原告与河南中赢旗晟律师事务所签订《法律服务委托合同》一份，由河南中赢旗晟律师事务所指派律师担任原告委托代理人参与本案诉讼。2020年6月18日，河南中赢旗晟律师事务所出具金额为1900元的律师代理费发票。2020年8月3日，原告向河南中赢旗晟律师事务所支付律师代理费1900元。本院认为：原告分别与被告郑州某某公司签订的《小企业借款合同》及《借款展期协议》，与被告郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1签订的《最高额保证合同》，与被告白某某、宋某某、宋某某1、白某某1签订的《保证合同》，与被告郑州某某公司1签订的《合作协议》及被告郑州某某公司1出具的《合作授信申请书》、《联盟担保确认函》，均系各方当事人真实意思表示，合法有效。原告依约向被告郑州某某公司履行了发放贷款的义务，被告郑州某某公司在借款展期期满后未按约定归还原告借款本息，其行为已构成违约。原告诉请被告郑州某某公司偿还借款本金、利息(含复利及罚息)及赔付律师费的诉讼请求，证据充足，本院依法予以支持。被告白某某、白某某1、宋某某、宋某某1、被告郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1分别自愿与原告签订《保证合同》、《最高额保证合同》及出具《联盟担保确认函》，对被告郑州某某公司涉案债务依法应当承担连带清偿责任。被告宋某某抗辩宋某某、宋某某1未在展期借款合同中签字不应承担连带保证责任，因之前被告宋某某、宋某某1签字的保证合同约定的保证期间为主债务履行期限届满之日起三年，即2022年4月19日前，保证期间并未届满，按保证合同约定，宋某某、宋某某1仍应承担连带清偿责任。被告郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1抗辩不应承担保证责任，证据不力，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告郑州某某公司应当于本判决生效之日起十日内偿还原告郑州某某支行借款本金780000元及利息（含复利和罚息）42834.16元【暂计算至2020年4月21日，之后的利息（含复利和罚息）按照《小企业借款合同》与《借款展期协议》约定的利率计算至借款本息还清之日止】。被告郑州某某公司应当于本判决生效后十日内支付原告郑州某某支行律师代理费1900元。被告白某某、白某某1、宋某某、宋某某1、郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1对本判决第一、二项确定的被告郑州某某公司应付款承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6024元，由被告郑州某某公司、白某某、白某某1、宋某某、宋某某1、郑州某某公司1、廉某某、魏某某、邢某某、邢某某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  安淑云二〇二〇年八月十八日代理书记员  王 帅