重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初7310号原告：重庆万州中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市万州区静园路**，统一社会信用代码91500000082408455H。负责人：李勇，男，1973年12月1日出生，汉族，住重庆市万州区。委托诉讼代理人：张怡，女，1988年4月26日出生，汉族，住重庆市万州区，该行工作人员，特别授权。委托诉讼代理人：周庆明，男，1983年3月12日出生，汉族，住南京市雨花台区，该行工作人员，一般代理。被告：赵太云，男，1965年10月29日出生，汉族，住重庆市万州区。原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登）与被告赵太云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银富登的委托诉讼代理人张怡、周庆明到庭参加诉讼；被告赵太云经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：金融借款合同关系成立情况：2014年5月25日，中银富登（贷款人）与赵太云（借款人），签订《借款合同（适用于个人客户住房贷款）》（合同编号：2014E0606011020074），约定：贷款额度450000元，期限180个月；合同利率为实际放款日的基准利率上浮20%，具体以借据为准，在每笔贷款的贷款期限内，如遇中国人民银行调整相应期限的人民币贷款基准利率，则合同利率于基准利率调整之日后的第一个应还款日起，按相同方向和比例进行自动调整；逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍；等额本息还款法，每月25日还款。本合同下实际发生的每笔贷款的具体金额、期限和合同利率等以经双方盖章的借款借据的记载为准，该借款借据是本合同的组成部分。赵太云若未按合同约定按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项，中银富登有权根据合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登未实现债权和担保权益而发生的费用等。二、担保合同关系成立情况：2014年5月25日，中银富登（抵押权人）与赵太云（抵押人）签订《抵押合同》，约定：赵太云以其所有的位于万州区（产权证编号：X房地证X字第X号，建筑面积167.79㎡），为上述《借款合同》提供抵押担保；担保范围为《借款合同》项下的全部债权，包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；在本合同下，抵押人提供的抵押担保是独立的；即使主合同项下存在其他担保（含类似担保的其他安排），赵太云也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向中银富登直接承担第一顺序的担保责任；由于任何原因导致抵押物或其任何部分发生毁损、灭失或者被征收等，中银富登有权单独作为第一顺位受益人就抵押物项下的保险金、赔偿金和补偿金等优先受偿；对于抵押无效/被撤销、抵押物无效或价值贬损等而依法获得的保险金、赔偿金、赔偿金和补偿金等（如有），中银富登亦有权单独作为第一顺位受益人优先受偿。中银富登与赵太云于2014年5月29日办理抵押登记。三、金融借款合同履行情况：2014年6月6日，中银富登向赵太云发放《借款合同》（合同编号：2014E0606011020074）项下贷款450000元。双方签署的借款借据载明：合同利率执行年利率7.86%(浮动利率)，贷款期限180个月，于2029年6月6日到期。赵太云未按合同约定还本付息，截至2020年8月12日，该笔借款尚欠本金368805.43元、利息43684元、罚息4904.09元，本息合计417393.52元。四、催收情况：无。实现债权的费用支出情况：案件受理费3811元。与本案相关的情况：中银富登与赵太云在《借款合同》中约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。庭审中，因赵太云未到庭，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、诉讼请求：1.请求法院宣布双方签订的《借款合同（适用于个人客户住房贷款）》（合同编号：2014E0606011020074）于2020年8月12日提前到期；2.判决赵太云立即偿还中银富登借款本金368805.43元及截至2020年8月12日的利息43684元、罚息4904.09元、复利4120.75元，本息合计421514.27元；支付中银富登自2020年8月13日至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠本金为基数，在贷款利率水平上浮50%后计算；复利以贷款期限内未归还的利息为基数，在贷款利率水平上上浮50%计算，按月计收）；3.判决赵太云承担案件受理费；4.判决中银富登对赵太云提供抵押担保的坐落于万州区（房权证号X房地证X字第X号）享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。本院认为，中银富登与赵太云签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。中银富登在按约定发放贷款后，赵太云未按期履行还款义务，其行为已构成违约。中银富登按合同约定主张2014年5月25日签订的《借款合同（适用于个人客户住房贷款）》（合同编号：2014E0606011020074）提前到期，本院予以支持，同时认定该份合同于2020年8月14日到期。合同提前到期后，赵太云应立即偿还尚欠贷款本息，故对中银富登要求赵太云立即偿还尚欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。中银富登主张的利息、罚息均应计算至合同提前到期日（即2020年8月14日），但中银富登未举证证明截至合同提前到期日的贷款明细，本院根据其提交的截至2020年8月12日的贷款明细予以确认；合同到期后的罚息应从2020年8月15日开始计算。合同未约定计收复利，中银富登主张的复利，本院不予支持。关于贷款利率的定价基准问题，因赵太云未到庭应诉，双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。关于中银富登主张的担保债权。中银富登与赵太云签订的《抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。赵太云提供抵押的房屋已经办理抵押登记，抵押权设立，故对该部分诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司与被告赵太云于2014年5月25日签订的《借款合同（适用于个人客户住房贷款）》（合同编号：2014E0606011020074）于2020年8月14日到期；二、被告赵太云于本判决生效后十日内偿还原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司截至2020年8月14日的本金368805.43元、利息43684元、罚息4904.09元，本息合计417393.52元；并支付原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司自2020年8月15日起至借款本息全部清偿之日止的罚息（罚息以尚欠本金368805.43元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%的1.5倍计算）；三、原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司对拍卖、变卖被告赵太云所有的位于万州区房屋（产权证编号：X房地证X字第X号）所得价款在本判决第二项所确定的给付款额及案件受理费范围内优先受偿；四、驳回原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7622元，减半收取3811元，由被告赵太云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王 静二〇二〇年八月二十一日法官助理  张 妮书 记 员  杨 敏书 记 员  何雄风