福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初7977号 原告：中国光大银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨南路**，统一社会信用代码91350200855034214P。 负责人：谢博武，行长。 委托诉讼代理人：郑玉琳，福建联合信实（集美）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：叶耀钦，福建联合信实（集美）律师事务所执业律师。 被告：吴庚寅，男，1988年10月8日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：厦门龙郡房地产有限公司，，住所地福建省厦门市翔安区新澳路**1830统一社会信用代码91350213302874192W。 法定代表人：黄志文，执行董事。 委托诉讼代理人：陈思思，福建大道之行律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：杨永辉，福建大道之行律师事务所执业律师。 原告中国光大银行股份有限公司厦门分行与被告吴庚寅、厦门龙郡房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国光大银行股份有限公司厦门分行的委托诉讼代理人郑玉琳、叶耀钦，被告厦门龙郡房地产有限公司的委托诉讼代理人陈思思、杨永辉到庭参加诉讼。被告吴庚寅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国光大银行股份有限公司厦门分行诉请：1.判令吴庚寅立即偿还借款本金382773.7元及利息、罚息、复利（暂计算至2020年2月20日为23769.02元，之后以未还本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%再上浮50%计收罚息，以未还利息及罚息为基数，按照罚息利率计收复利，均计算至实际还款之日止）及律师费5081.78元；2.判令中国光大银行股份有限公司厦门分行有权以2013XP02地块（龙郡中澳城）1#楼20层2003单元的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令厦门龙郡房地产有限公司对吴庚寅上述债务承担连带清偿责任；4.判令厦门龙郡房地产有限公司、吴庚寅承担本案诉讼费、保全费。 厦门龙郡房地产有限公司辩称，1.中国光大银行股份有限公司厦门分行未提供证据证明吴庚寅存在借款人未按时足额还款的情形，其宣布贷款提前到期不满足《个人贷款合同》约定的条件。2.案涉房产已办理了预购商品房抵押权预告登记，属于准物权公示，中国光大银行股份有限公司厦门分行的债权优先于一般的债权，故应当先就物的担保实现债权，在物的担保不足以清偿全部债权时，保证人再承担补充清偿责任。3.诉求主张的利息、罚息、复利的金额与吴庚寅实际应付金额是否一致，中国光大银行股份有限公司厦门分行应予以明确相应的计算方式和结果，合同约定的罚息计算复利有违公平和补偿原则，关于罚息计算复利的约定无效。4.若法院判决保证人需要承担阶段性保证担保责任的，请求明确保证人对吴庚寅享有追偿权。 案件事实 吴庚寅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、借款合同名称：《个人贷款合同（抵押、保证）》。 二、借款合同签订时间：2017年11月24日。 三、借款人：吴庚寅。 四、借款本金：430000元。 五、借款期限：120个月。 六、还款方式：等额还本付息。 七、借款利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，如遇基准利率调整，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。 八、罚息、复利约定：按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%再上浮50%计算罚息；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。 九、解除合同或提前收贷、实现债权费用的约定：借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。 十、保证合同名称：《个人贷款合同（抵押、保证）》。 十一、保证合同签订时间：2017年11月24日。 十二、保证人：厦门龙郡房地产有限公司。 十三、保证方式：阶段性连带责任保证。 十四、保证期间：自发放贷款之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物土地房屋权证等设定抵押相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。 十五、保证范围：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。 十六、抵押合同名称：《个人贷款合同（抵押、保证）》。 十七、抵押合同签订时间：2017年11月24日。 十八、抵押物权属：吴庚寅。 十九、抵押物名称：2013XP02地块（龙郡中澳城）1#楼20层2003单元房产。 二十、抵押担保范围：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。 二十一、担保权利的实现顺序：如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利。 二十二、办理抵押预告登记时间：2017年11月29日。 二十三、放款日期：2017年12月1日。 二十四、实际到期日期：2027年12月1日。 二十五、逾期还款日期：2019年6月20日。 二十六、欠款最新截至时间：2020年2月20日。 二十七、欠款本金：382773.7元。 二十八、最新欠款利息、罚息、复利：23769.02元。 二十九、实现债权费用：律师费5081.78元，保全费2578元。 判决结果 本院认为，中国光大银行股份有限公司厦门分行与吴庚寅之间存在金融借款合同关系，现吴庚寅未按合同约定按时足额还款，已构成违约，厦门龙郡房地产有限公司关于中国光大银行股份有限公司厦门分行宣布贷款提前到期不符合合同约定的抗辩意见，缺乏事实依据，不予采信。厦门龙郡房地产有限公司关于罚息不能再计收复利的主张，本院认为，在合同有明确约定的场合，银行对罚息计收复利具有依据，故厦门龙郡房地产有限公司的该抗辩不予采信。关于案涉担保，根据案涉合同约定，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利，故厦门龙郡房地产有限公司的相关抗辩意见，缺乏事实依据，不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴庚寅应于本判决生效之日起十日内偿还中国光大银行股份有限公司厦门分行借款本金382773.7元及利息、罚息、复利（暂计至2020年2月20日的利息、罚息、复利为23769.02元，之后的罚息以未还本金为基数，按中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%再加收50%计，对不能按时支付的利息、罚息，按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止），同时支付律师费5081.78元、保全费2578元； 二、若吴庚寅未按时履行上述债务，中国光大银行股份有限公司厦门分行有权以吴庚寅名下位于2013XP02地块（龙郡中澳城）1#楼20层2003单元房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、厦门龙郡房地产有限公司对吴庚寅的上述第一项债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向吴庚寅追偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7474元，减半收取计3737元，由吴庚寅、厦门龙郡房地产有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林晓翔 二〇二〇年八月三日 代书记员 张珮琳 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。