福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4477号 原告：惠安县农村信用合作联社东岭信用社，住所地惠安县东岭镇东兴路奇盛花园****，统一社会信用代码91350521628676049E。 代表人：黄炜，该社主任。 委托诉讼代理人：郑臻，男，该社职员。 被告：许炳南，男，1979年9月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：李淑红，女，1981年5月6日出生，汉族，住惠安县。 被告：李淑恋，女，1975年12月22日出生，汉族，住惠安县。 被告：柳溪河，男，1980年7月29日出生，汉族，住惠安县。 被告：王志宏，男，1977年3月8日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社（简称东岭信用社）与被告许炳南、李淑红、李淑恋、柳溪河、王志宏信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人郑臻、被告许炳南到庭参加诉讼，被告李淑红、李淑恋、柳溪河、王志宏经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东岭信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告许炳南、李淑红共同偿还原告信用卡透支本金289920.23元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2018年4月23日起至款项还清之日止的利息、违约金。2.判决被告李淑恋、柳溪河、王志宏对上述债务负连带保证责任。事实和理由：被告许炳南于2017年7月10日向原告申请办理普惠金融信用卡，由被告李淑恋、柳溪河、王志宏提供连带责任保证，五被告在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名，并同意遵守《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的内容，被告李淑红以申请人（即被告许炳南）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告许炳南使用该卡而发生的全部债务。领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告经核准后，向被告许炳南发放卡号为6228××××7104的信用卡，授信额度300000元，有效期三年。被告自2018年6月19日起逾期还款，至2020年6月22日结欠信用卡透支本金289920.23元、利息87348.12元、违约金20804.6元。经原告多次催讨未果，五被告未能还款。 被告许炳南辩称，对原告陈述的事实理由无意见，违约金偏高，希望能够减免违约金。被告还有通过银行转账于2019年1月间还款10000元，另外，在银行卡内存的1000元也已直接被原告扣划抵扣本案欠款。因为卡被原告冻结了，现在没法查到。 被告李淑红、李淑恋、柳溪河、王志宏未作答辩。 经审理查明，被告许炳南于2017年7月10日经被告李淑恋、柳溪河、王志宏提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，被告李淑红以申请人（即被告许炳南）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告许炳南使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），约定：普惠卡有效期为三年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；甲方（即申请人，为被告许炳南）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用；普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息、费用；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二至万分之五。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为被告许炳南使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。原告经审核后，依约向被告许炳南发放卡号为6228××××7104的贷记卡，信用额度为300000元，开户日期为2017年7月19日，账单日为每月22日。被告许炳南持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，至2020年6月22日止结欠信用卡透支本金289920.23元、利息87348.12元、违约金20804.6元。 以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡交易明细账、贷记卡台账、结婚证复印件，以及双方当事人的陈述等证据加以证明，本院予以认定。被告李淑红、李淑恋、柳溪河、王志宏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。 综上事实，本院认为，原告与被告许炳南、李淑红、李淑恋、柳溪河、王志宏之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告许炳南在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告许炳南未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告许炳南偿还尚欠普惠卡透支本金289920.23元，依据和理由充分，应予支持。但在2018年4月23日之后，被告已支付部分款项，故应调整利息、违约金计算方式为：其中截至2020年6月22日的利息87348.12元、违约金20804.6元，自2020年6月23日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定支付，但利息和违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2020年6月23日起已还未予抵扣的相应款项。被告许炳南主张除信用卡交易明细账所列的款项外，其另有还款，但未举证加以证明，故对其主张不予采信。被告许炳南请求原告减免违约金，缺乏依据，不予采纳。被告李淑红同意对被告许炳南使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告李淑红依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告李淑恋、柳溪河、王志宏为被告许炳南、李淑红上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告许炳南、李淑红追偿。被告李淑红、李淑恋、柳溪河、王志宏经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许炳南、李淑红应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社普惠卡透支本金289920.23元及截至2020年6月22日的利息87348.12元、违约金20804.6元，自2020年6月23日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定支付利息、违约金，利息和违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2020年6月23日起已还未予抵扣的相应款项。 二、被告李淑恋、柳溪河、王志宏对被告许炳南、李淑红的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告许炳南、李淑红追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7276元，减半收取3638元，由被告许炳南、李淑红、李淑恋、柳溪河、王志宏负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 张泽鹏 二〇二〇年八月十三日 法官助理 赖东梅 书 记 员 魏小燕 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。