广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初2074号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，系广东诺臣律师事务所律师。被告：侯日良，男，1994年2月24日出生，汉族，住广西桂平市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告侯日良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人袁谦、被告侯日良到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JPYDE字0977号）；2.判令被告向原告支付专向分期借款本金264493.95元，手续费39000元及利息、还款违约金（暂计至2019年10月28日，利息为52.85元，还款违约金为776.26元，以上共计304323.06元；自2019年10月29日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2018年11月18日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JPYDE字0977号）及附件，约定：原告向被告授予信用额度人民币300000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。专向分期手续费费率为分期额度的15%，即人民币45000元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每月到期还款日前全部清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中国银行信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专项分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。被告未按期归还贷款本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款［含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等］全部提前到期；终止或解除本合同；要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行借款合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告应向原告偿还所诉欠款。诉讼中，原告称起诉后被告有偿还部分款项，故变更上述第2项诉讼请求为：判令被告向原告支付专向分期借款本金262463.95元，手续费39000元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月28日，利息为6566.27元，还款违约金为4561.84元，以上共计312592.06元；自2020年7月29日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。被告侯日良辩称：对欠款金额无异议，但鉴于我方目前的经济情况，希望原告能够给予一定的还款期限。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年11月13日，被告侯日良向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2018年11月18日，原告（贷款人）与被告侯日良（借款人）签订了编号为2018年JPYDE字0977号的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》一份，约定如下：本合同项下分期额度为300000元；分期期数为60期（一期为一个月）；分期手续费率为15%；分期手续费为45000元；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》附件一为《中国银行信用卡专向分期业务借款合同通用条款》，该通用条款约定：借款人未按期归还贷款本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款［含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等］全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。《中国银行信用卡个人申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定的利息和收费为：除本合约另有规定，借款人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以借款人申请的信用卡产品的规则为准；借款人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，借款人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；借款人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入借款人信用卡账户；中国银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2018年11月15日，原告按照约定向被告侯日良提供借款30万元。原告出具并由侯日良在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为30万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修。上述贷款发放后，被告侯日良未按合同约定按时还款，根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2020年7月28日，被告侯日良尚欠原告本金262463.95元、手续费39000元、透支利息6566.27元、还款违约金4561.84元。原告遂向本院提起民事诉讼。庭审中，被告侯日良对上述欠款金额予以确认。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及欠付明细表，被告侯日良应向原告偿还欠款本金262463.95元、手续费39000元、透支利息、还款违约金，暂计至2020年7月28日，透支利息为6566.27元、还款违约金为4561.84元，自2020年7月29日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告侯日良于2018年11月18日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号为2018年JPYDE字0977号）；二、被告侯日良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金262463.95元、手续费39000元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年7月28日，透支利息为6566.27元、还款违约金为4561.84元，自2020年7月29日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5864元，由被告侯日良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年八月二十六日书记员  黎莹莹