福建省厦门市集美区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0211民初2515号 原告：杭州信义融资担保有限公司,住所地浙江省杭州市余杭区经济开发区北沙东路48号第二层206-4，统一社会信用代码：91330110773572801B。 法定代表人：袁惠菊，执行董事。 委托诉讼代理人：吴学玲，女。 委托诉讼代理人：沈雪萍，女。 被告：齐金和，男，1989年9月9日出生，汉族，住江西省上饶市余干县。 第三人：厦门福顺鑫隆汽车服务有限公司，住所地福建省厦门市集美区杏前路22-1第十五层1507-1509室，统一社会信用代码：91350211MA328W6J98。 法定代表人：吴家福，执行董事兼经理。 第三人：浙江星系团网络科技有限公司，住所地浙江省杭州市余杭区良渚街道莫干山路2988号1号楼2-42，统一社会信用代码：91330110MA28T83M7C。 法定代表人：杨孟达，执行董事。 第三人：备胎融资租赁（深圳）有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室，统一社会信用代码：91440300MA5DCFWY6U。 法定代表人：杜小明，董事长兼总经理。 原告杭州信义融资担保有限公司（以下简称信义公司）与被告齐金和、第三人厦门福顺鑫隆汽车服务有限公司（以下简称福顺鑫隆公司）、浙江星系团网络科技有限公司（以下简称星系团公司）、备胎融资租赁（深圳）有限公司（以下简称备胎公司）追偿权纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。后因本案案情较为复杂，转为普通程序审理。原告信义公司的委托诉讼代理人吴学玲、沈雪萍到庭参加诉讼。被告齐金和、第三人星系团公司、福顺鑫隆公司、备胎公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 信义公司向本院提出诉讼请求：1.判令齐金和偿还代偿款项共计37163.72元；2.判令齐金和支付资金占用费(以代偿款为基准，自2019年9月24日起计至实际清偿之日止，按年利率24%计)；3.判令齐金和承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年9月7日，齐金和因融资需要，委托星系团公司向中国工商银行金华分行（以下简称金华工行）代为办理信用卡透支分期业务取得资金，后齐金和与星系团公司、信义公司(曾用名杭州信义担保有限公司）签订了《履约担保服务合同》，约定信义公司受齐金和委托，为其银行贷款债务向金华工行提供担保。因齐金和对金华工行的贷款连续逾期且在该行催告后仍拒不继续履行还款义务，故信义公司于2019年9月24日向金华工行履行了代偿义务，共计37163.72元。此后，信义公司向齐金和发出通知，要求其支付代偿款，但齐金和至今分文未还，信义公司为此提起本案诉讼。 齐金和未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。 信义公司围绕诉讼请求依法提交《履约担保服务合同》《中国工商银行个人综合消费分期业务申请表》《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》《承担连带保证责任通知函》《还款通知书》、代偿证明、信用卡交易明细、齐金和还款流水、齐金和面签视频、融资性担保机构经营许可证、《个人综合消费信用卡透支分期业务合作机构保证合同》、《个人综合消费信用卡透支分期业务合作协议》、合作协议作为证据，备胎公司提交融资租赁合同作为证据，齐金和、福顺鑫隆公司、星系团公司、备胎公司未到庭质证，本院经审查后对上述证据予以确认并在卷佐证。 根据信义公司的庭审陈述及本院审查认定的证据，本院对本案事实认定如下： 2018年10月25日，齐金和（乙方）与星系团公司（甲方）、信义公司（丙方）签订《履约担保服务合同》，约定乙方拟通过向银行申请贷款方式支付备胎公司的租金，委托甲方代为办理银行贷款相关手续，丙方受乙方委托为其银行贷款债务向银行提供担保。发卡银行为金华工行，贷款总额50081.6元（具体包括：透支金额：租金43200元、服务费2000元；手续费：4881.6元）。还款期（1月为1期）：36期，还款日每月25日，每期还款1431.6元。乙方同意并不可撤销的授权银行将贷款资金直接转入甲方收款帐户，银行贷款资金一旦进入甲方收款帐户即视为乙方已取得相应贷款资金，乙方明确知晓贷款资金中包含应向备胎公司支付的租金和向甲方支付的服务费；银行贷款资金进入甲方帐户后，乙方不可撤销地授权甲方将贷款资金的租金部分代付至备胎公司指定收款账户，乙方不得因此主张银行未发放贷款资金。丙方为乙方银行贷款债务提供连带责任保证或共同偿债责任保证担保，并非代表丙方对于乙方债务的加入，如丙方因此而承担任何责任，均有权向乙方追偿。因乙方未能按时全面履行任一期银行贷款债务偿还义务，导致丙方代乙方清偿该等债务的，乙方应当立即向丙方偿还代偿款，并以丙方全部代偿款为本金自丙方为其代偿之日起按每日千分之一的利率标准向丙方支付相应资金占用费。 同日，齐金和在《中国工商银行个人综合消费分期业务申请表》（以下简称为“申请表”）所附《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》（编号：FQ-ZJ-12080100-2018027704，以下简称为“细则”）上签名，该申请表载明：申请分期付款金额45200元，分期期限36月。客户授权并确认：办理个人综合消费分期业务时的信用卡，仅用于每期（月）归还分期付款透支金额和分期手续费，不得用于其他用途；办理个人综合消费分期业务后，应根据约定按时、足额偿还透支金额及相关手续费。工商银行仅按签字确认的个人综合消费分期业务申请条款及细则收取相关费用。申请表还以黑体字载明：本人已仔细阅读并理解细则内所有内容。并承诺遵守各项条款，并保证本人所填写的上述信息真实、有效，并对此负责。在本文本最后页（第五页）签字确认后，表示已知悉并同意遵守上述内容。 细则约定项下个人综合消费的信用卡透支分期业务是指持卡人因日常生活所需的消费和服务支出产生（基础交易），通过牡丹信用卡从债权人取得相应透支资金，用于支付持卡人基础交易所需全部或部分款项，持卡人按细则约定内容，分期偿还透支资金并向债权人支付手续费。持卡人在细则项下透支金额45200元，用途及金额为：（1）持卡人或委托的第三方向备胎公司购买（或租赁）大众牌汽车，金额为43200元；（2）持卡人向星系团公司支付金融服务费附加消费2000元。持卡人以其在债权人处办理的牡丹信用卡用于办理本细则项下透支分期付款业务。持卡人授权债权人将透支分期金额支付给星系团公司指定账号。债权人将透支资金划入指定账户后，视同已按约定向持卡人提供了资金，持卡人将按细则约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。持卡人按月分期等额方式偿还透支资金，分期还款共分36期，首期还1431.6元，之后每月还1390元，每月透支款应从透支次月（含）起于每月25日前偿还。持卡人应在牡丹信用卡账户中按时足额存入每期须还款项，并在此不可撤销授权债权人从中直接扣款受偿。牡丹信用卡透支分期每期扣款金额入账后，计息规则及违约金等用计收规则按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定执行。持卡人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单还款额，需按账单所示金额足额还款。持卡人向债权人支付手续费4881.6元，分期支付手续费，一个月为一期，每期应付手续费金额=约定的手续费金额/约定还款期数，应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应付手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。如持卡人没有按约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款，导致债权人无法全额扣款受偿的，债权人有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、违约金等。当发生下列情况时，债权人有权宣布本细则项下透支债务提前到期，并要求持卡人立即偿还本细则项下全部债务：债权人累计2期无法全额扣款受偿（透支资金或手续费）；持卡人未完全、适当地遵守或履行其在本细则项下任何承诺、保证、义务或责任。 齐金和向金华工行共计还款8403.54元。金华工行于2019年8月30日向信义公司发出《承担连带保证责任通知函》，告知齐金和截至当日尚欠透支债务36796.46元,按信用卡条款及细则约定，宣布该合同债务提前到期，并要求信义公司于2019年9月25日前履行保证责任义务。信义公司截至2019年9月24日向金华工行代偿齐金和讼争合同项下债务共计37163.72元。星系团公司于2020年6月1日出具《情况说明》确认于2018年11月7日收到金华工行转入款项中包含齐金和应支付的租金45200元。备胎公司于2020年6月1日出具《情况说明》，确认其于2018年11月7日收到星系团公司转入款项中包含齐金和应支付的租金43200元。 2019年10月29日，信义公司向齐金和发出《还款通知书》，告知其已承担担保责任代为偿还款项及资金占用费共计38043.43元，要求齐金和于收到通知书后三日内履行偿还义务。 另查明，信义公司原名为杭州信义担保有限公司，于2018年12月29日经批准变更为现名称。 本院认为，本案系保证人履行担保义务后向债务人进行追偿而引起的追偿权纠纷。齐金和与信义公司签订的《履约担保服务合同》、齐金和与金华工行之间签订的《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》系各方当事人真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受到法律保护，对各方当事人具有法律约束力，各方当事人应依照约定履行各自法律义务。信义公司提交的证据足以证明金华工行已按约定将透支款项共计37163.72元支付至指定的星系团公司账户，应视同已按约定向齐金和提供了资金。齐金和亦应按约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。信用卡交易明细显示齐金和拖欠透支债务的情形，已经构成违约。信义公司作为该笔债务的连带责任保证人，已按《履约担保服务合同》的约定，代齐金和向金华工行偿还了本案讼争的透支款项，依约享有向齐金和进行追偿的权利。故信义公司主张齐金和返还其代偿款项37163.72元及相应违约金（信义公司关于资金占用费表述不当，应予纠正），有事实与法律依据，本院予以支持，信义公司主张按年利率24%的标准计算违约金，本院认为该违约金计算标准过高，应酌情调整为按全国银行间同业拆借中心公布的同期人民币1年期贷款市场报价利率上浮30%。齐金和未到庭参加诉讼，视为其主动放弃诉讼权利，本院在查明事实后，可依法径行判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、齐金和应于本判决生效之日起十日内偿还杭州信义融资担保有限公司代偿款37163.72元并支付违约金（以37163.72元为基数，自2019年9月24日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期人民币1年期贷款市场报价利率上浮30%的标准，计算至实际付款之日止）； 二、驳回杭州信义融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费757元，减半收取379元，由齐金和负担，应于本判决生效之日起七日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 长  王 峰 人民陪审员  张振男 人民陪审员  李加生 二〇二〇年八月十一日 法官 助理  陈雅宇 书 记 员  陈达旺 附：相关法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提醒：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”