太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初1766号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：张某。委托诉讼代理人：司某，山西中吕律师事务所律师。被告:郭某。被告：马某。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告郭某、马某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月24日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人司某到庭参加诉讼。被告郭某、马某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭某偿还原告全部赔偿款项14709.96元、未付保费2273.73元，共计16983.69元及违约金（以16983.69元为基数从2018年5月19日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算）；2、判令被告马某对上述各项费用承担连带还款责任；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告郭某因生产生活所需向案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行借款，于2015年9月29日与案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告郭某发放贷款人民币60000元整，并且约定将贷款发放至被告郭某在案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行开立的指定账户内。同时，被告郭某向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，被告马某作为被告郭某的配偶，应当就夫妻共同债务向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款项、保险费用并承担违约责任。合同签订后，案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约履行了自己的义务，被告郭某多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2018年5月19日向案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行支付代偿款14709.96元，后案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约。原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金以及其他费用。综上，为维护原告合法权益，故提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。郭某、马某未作答辩,也未进行举证、质证。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司围绕诉讼请求向本院提交如下证据：1、被告身份证复印件及结婚证复印件，证明被告主体适格；证据2、光大银行北城支行与被告签订的《个人贷款合同》、贷款借据，证明贷款合同属实，是双方真实意思表示，贷款方已经按照合同约定放款；证据3、《客户告知书》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，证明原告接受被告申请并同意为其办理贷款保险，双方成立保证保险合同关系；证据4、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书，证明原告代偿贷款后获得对被告的追偿权。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司提交的证据，已经形成完整的证据链,且该证据内容与本院查明的事实一致，故对该组证据本院予以确认，并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年9月22日，被告郭某向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，约定：“被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行，贷款金额60000元，等待赔偿期80天，每月保险费833.67元。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。2015年9月29日，被告郭某（借款人）与案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行（贷款人）签订了编号为XXX的《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告郭某发放贷款人民币60000元整，贷款期限为36个月1天，自2015年9月29日至2018年9月29日，贷款将划入被告郭某在贷款行开立的指定账户内。合同签订后，案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告郭某履行了出借贷款的义务。被告郭某多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。2018年5月19日，原告根据保险合同的约定向案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行支付代偿款14709.96元。案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具上述款项14709.96元的代偿债务与权益转让确认书，原告获得了上述款项的全部追偿权。本院认为，被告郭某与案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订的《个人贷款合同》、被告郭某与原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司签订的《个人信用贷款保证保险单》，均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行按约定向被告郭某发放了贷款，借款人被告郭某未能按照约定还款，导致保险事故发生。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司于2018年5月19日按合同约定向案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行代偿了14709.96元，原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司就其代偿款项14709.96元对被告郭某享有追偿权。根据保险单约定，被告郭某应按每月833.67元的标准支付保险费用，被告郭某自逾期之日不再支付保费，因被告郭某与原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司在保单中约定了总计110天的等待赔偿期。故被告郭某还应按照每月833.67元的标准支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司等待赔偿期间保险费用2273.73元。本案原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行承担保险理赔责任后，其因投保人违约造成的损失，实际上是投保人未按照约定向其归还全部代偿款项所造成的资金占用期间的损失。故关于原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司诉请的违约金，本院认为应以全部代偿款14709.96元为基数从保险理赔之日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算更为适宜。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司虽提交了被告郭某与被告马某的结婚证复印件，用以证明被告郭某与被告马某系夫妻关系，但被告马某并未在案涉借款合同上签字，亦未明确其保证人的身份，且原告亦未举证证明被告郭某的该笔借款用于夫妻共同生活。故原告要求被告马某对上述债务承担连带还款责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，对原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的诉讼请求，合理部分本院予以支持，不合理部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款14709.96元、未付保费2273.73元，共计16983.69元；二、被告郭某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付以全部代偿款14709.96元为基数，按照年利率24%计算的自2018年5月19日起至各项费用实际清偿之日止的违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费224元，由被告郭某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判长 梁立功人民陪审员 李翠荣人民陪审员 牛桂香二〇二〇年八月二十八日书记员 梁晓娜