文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初23474号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。委托诉讼代理人：沈小英，女，汉族，1985年12月29日出生，身份证住址福建省诏安县，系公司员工。委托诉讼代理人：陈洪敏，男，汉族，1988年7月24日出生，身份证住址山东省青岛市四方区，系公司员工。被告：刘纪宇（被告信息详见附表）。原告中信银行股份有限公司信用卡中心诉被告刘纪宇信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告委托代理人沈小英、陈洪敏到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。上述案件现已审理终结。原告因被告拖欠信用卡欠款未还，特向本院提起诉讼，请求判令被告偿付原告信用卡欠款本金、利息、滞纳金、违约金及分期手续费等费用（本金、利息、滞纳金、违约金及分期手续费等费用数额详见附表，此后按《领用合约》规定继续计至清偿之日止）并承担本案诉讼费用。被告提交书面答辩状称，第一，原告贷后疏于管理或贷后管理流于形式、过度授信，其理应知道发放的金额超过被告的承受能力，原告存在一定的过错，应承担一定的责任。被告于2008年5月28日向原告申请办理信用卡，申请书填写年收入为9万元，原告审核同意后于2008年7月予以发卡，授信额度为2.8万元，被告收到卡后激活使用，于2011年1月授信额度被提升至5.4万元，此后该额度一直固定。2012年至2015年间原告多次给被告发放了额度不等的续金宝和圆梦金，截止2015年6月6日授信额度为8.2万元（见个人信用报告1）；2016年1月6日发放了15万元的36期圆梦金，2016年至2017年初又多次给被告发放续金宝和圆梦金，截止2017年2月24日授信额度为25.55万元（见个人信用报告2）。经查被告个人征信，从2013年6月至2017年2月，原告仅于2016年1月3日查询被告征信，对被告进行贷后管理，于2015年8月8日进行信用卡审批（被告未申请，存在未经授权擅自查询被告征信情况），从个人信用报告中可知2015年6月各行对被告已授信140多万元，超被告年收入的15倍，存在过度授信情况，原告没有严格审核被告的偿还能力，贷后疏于管理或贷后管理流于形式。若非原告贷后疏于管理或贷后管理流于形式，其理当了解被告过度授信情况，也绝不会于2016年1月6日还给被告发放高达15万元的圆梦金，存在一定的责任。第二，原告取消滞纳金、收取违约金未经被告同意，被告对违约金部分不承担责任。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，被告逾期行为发生在2018年2月，且原告从未与被告达成逾期还款应当支付违约金的约定，所以被告对违约金部分不承担责任。若贵院判决被告需支付违约金，利息、手续费和违约金的总利率已超过人民银行规定的年利率18%，超过部分被告不承担责任。2019年5月27日被告致电原告客服要求停息计费，原告同意停息计费，并于2019年6月3日后不再计息计费，故被告对之后产生的利息、手续费、违约金等费用不承担责任。第三，原告存在暴力催收情况，被告将采取相应措施维护自身利益。第四，被告长年患病，需支付高额医药费，生活陷入困境，请求原告、贵院能够考虑被告的实际情况，予以减免相应本息及本案相关费用。综上，请求贵院驳回原告要求被告支付的违约金93478.99元、超出日利率万分之五部分的利息7668元及2019年6月至清偿之日止产生的利息和费用的诉求，并请求贵院根据被告实际情况予以减免相应本息及本案相关费用，同时请原告对暴力催收的情况给一个合理解释。原告为其诉讼主张举证如下：1、信用卡申请表及领用合约；2、信用卡交易流水及构成表。被告为其抗辩举证如下：1、个人信用报告1；2、个人信用报告2；3、通话录音光盘；4、催收电话录音截屏；5、投诉工单；6、住院医疗证明书；7、部分药费发票及住院医疗证明书；8、疾病介绍。经审理查明，原告诉状所述基本属实，本院确认。另查明，信用卡申请表载明“本人已阅读并了解《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，自愿遵守合约的约定及注意事项”，且被告亦于主卡申请人处签字。涉案信用卡领用合约约定，原告核准发给信用卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；原告有权根据被告的资信状况随时调整被告的信用额度，被告同意对调整后的信用额度所发生的债务承担清偿责任。原告有权根据被告的资信状况的变化批准被告超过信用额度使用信用卡，被告须对超过信用额度部分款项承担还款责任；被告的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则被告应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；被告以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；被告每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，被告可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；如被告于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；被告超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，原告因向被告催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由被告承担。本合约收费项目或标准变化、利率等一经公布，即为有效，无须另行通知被告，修改后的条款对原告、被告均有约束力，被告如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。被告信用卡欠款本金、利息等费用数额详见附表2，各项费用的计算时间详见附表2。2016年11月1日，原告发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，自2017年1月1日起，取消滞纳金，新增违约金收费，违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为每账户20元人民币/2美元/2欧元/20港币。另查，原告已于2019年6月3日对被告涉案信用卡停息停费。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示均真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。被告持卡消费产生欠款后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还欠款本金、利息的诉讼请求,有事实及法律依据,本院予以支持。关于原告主张违约金的诉讼请求，根据中国人民银行相关规定，上述案件滞纳金最晚计至2016年12月31日，之后按违约金进行收取，违约金最早应自2017年1月1日起以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收（违约金起算日期详见附表），对原告超出本院认定的违约金主张，本院不予支持。关于原告主张的分期手续费,没有证据证明,本院不予支持。本院从本案实际情况出发，酌定除本金之外的以上各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日（逾期之日详见附表2）起按24%/年计至清偿之日止的总额。被告的抗辩未提供有效证据支持，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘纪宇应在本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金、利息及违约金（本金数额、各项费用计算标准和计收时间、逾期之日详见附表2，但各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费数额详见附表2（已由原告预交），由原告及被告按败诉比例负担，本院向原告退还被告应承担受理费（详见判决书附表2）。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 郭  奕  好二〇二〇年八月十日书记员 许倩婷（兼）下续附表：判决书附表2：单位（人民币）：元            序号              案号              姓名              欠款本金              利息              违约金              违约金计收日期              违约金停收日期              逾期之日              截止日期              停息停费日期              受理费              原告应      负担的      受理费              被告应负担的受理费                  1              23474              刘纪宇              269149.45              70772.36              *              2018-1-27              2018-12-27              2018-2-5              2019-6-30              2019-6-3              4010.93              248.15               3762.78       备注：利息收费标准为日息万分之五，按月计收复利，若未停息停费，则计至被告实际履行之日止；若已停息停费，利息则为表中金额。违约金中标记为*的案件，违约金以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收，按表中列明的起止日期计收。以上各项费用总额，不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额。