成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初5850号 原告：中国农业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：四川省成都市金牛区沙湾路**附**。 负责人：岳玲，行长。 委托代理人：唐琳，四川蓉城律师事务所律师。 委托代理人：陈芳，四川蓉城律师事务所律师。 被告：任俊红，女，1976年3月14日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：四川西蜀盛信置业有限公司，，住所地：四川省成都市大邑县沙渠镇小学路** 法定代表人：杨**。 被告：杨**，男，1981年11月12日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：周洪，女，1989年11月19日出生，汉族，住重庆市荣昌县。 被告：白开洪，男，1975年4月15日出生，汉族，住四川省崇州市。 原告中国农业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称农行金牛支行）与被告任俊红、四川西蜀盛信置业有限公司（以下简称西蜀盛信公司）、杨**、周洪、白开洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理，原告农行金牛支行的委托诉讼代理人唐琳，被告白开洪到庭参加了诉讼。被告任俊红、西蜀盛信公司、杨**、周洪经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行金牛支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告任俊红向原告偿还借款本金130589.34元并按借款合同约定支付该款至付清之日的利息、罚息及复利（截止到2020年6月26日，利息、罚息、复利暂计为0元）。本息暂共计130589.34元；2、判令被告任俊红支付邮寄费20元、律师费及原告实现债权和抵押权的一切费用；3、本案诉讼费、公告费、保全费等由被告任俊红承担；4、判令被告西蜀盛信公司、杨**、周洪、白开洪对上述所有债务向原告承担连带清偿责任；5、判令原告对成都市大邑县××镇××路××号××栋××单元××楼××号房屋（大邑房预抵字第0××2号）享有优先受偿权。事实与理由：2016年1月25日，被告任俊红为购买位于成都市大邑县××镇××路××号××栋××单元××楼××号房屋，在原告处办理房屋按揭贷款，与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告任俊红出借207000元。被告任俊红以所购买房屋作为抵押物，并办理了抵押预告登记（大邑房预抵字第0××2号）。被告西蜀盛信公司为借款提供阶段性保证，在办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续前，由其对借款人的债务承担连带保证责任。合同同时约定了抵押和保证的担保范围。被告杨**、周洪、白开洪作为保证人与原告签订《保证合同》，约定对被告任俊红的债务共同承担连带保证责任。合同签订后，原告按约将207000元贷款划入被告任俊红指定账户。后任俊红违反多处合同约定，包括但不限于在未知会原告并经同意的情况下对抵押物房产进行处分，影响原告债权和担保权实现。据此，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关规定，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。 被告白开洪辩称，借款属实，担保属实，希望与原告协商解决。 被告任俊红、西蜀盛信公司、杨**、周洪未到庭应诉，也未在答辩期内向本院提交书面答辩意见和提交证据。 经审理本院认定事实如下：2016年1月21日，被告任俊红向农行金牛支行申请贷款用于购房。同日，被告任俊红向原告出具了《同意房产抵押承诺书》，同意将位于成都市大邑县××镇××路××号××栋××单元××楼××号房屋设立抵押担保。 2016年1月25日，任俊红（借款人、抵押人）、农行金牛支行（贷款人）、西蜀盛信公司（保证人）三方签订了《个人购房担保借款合同》，合同内容如下：第23条、借款金额为207,000元；第24条、借款用途为购买位于××路××号××栋××单元××楼××号的房产；第25条借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；第26条、执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1条约定的第（3）种方式进行浮动；第28条、借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入西蜀盛信公司的账户；第29条、本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；第31条、借款担保。由阶段性保证人四川西蜀盛信置业有限公司按第9.1条和第9.3条约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按第9.2条和第9.3条约定提供抵押担保；第32条、抵押。抵押物为××路××号××栋××单元××楼××号的房屋；第33条、抵押（预告）登记。抵押人应协助贷款人自本合同第24条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起1080日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；第35条、阶段性保证担保+抵押。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。其中：第1.4.1条、本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期LPR为基础加点或减点后确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率(或1年期LPR)和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；第9.1条、保证方式为连带责任保证。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年……若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；第9.2条、抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；第11.1条、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日(或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整；第11.3条、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第11.4条、抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；第11.8条、因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 原告农行金牛支行向被告任俊红指定的账户支付了207,000元，出具的《借款凭证》载明：借款人为任俊红，借款金额为207,000元，借款用途为购买聚龙名城住房，借款起止时间为2016年1月26日至2026年1月25日，还款方式为等额本息还款，执行利率年利率4.655%，逾期利率为年利率6.9825%。 2016年6月20日，原告农行金牛支行与被告任俊红在大邑县房屋产权监理所办理了案涉房屋的抵押权预告登记（大邑房预抵字第0××2号）。 2017年，农行金牛支行作为债权人与保证人杨**、周洪、白开洪签订了《保证合同》，约定为了确保债权人与徐志霞等143位购买“聚龙名城”的借款人《个人购房担保借款合同》(包含本案涉及的任俊红的贷款合同)的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保。第1条、被担保的主债权种类为个人一手房贷款，本金数额合计36,336,000元；第2条、保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。第3条、保证方式。合同保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；第4条、保证期间。……若发生法律法规规定或者主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年。 2019年1月16日，因西蜀盛信公司逾期交房的原因，被告任俊红（乙方）与被告西蜀盛信公司（甲方）签订了《退房协议》，协议内容如下：根据甲乙双方的约定，甲方同意乙方将上述房屋退还，甲方退还乙方首付款及已还按揭款，乙方出具收据给甲方。二、乙方采取贷款形式付款的，乙方尚未归还的贷款本息由甲方与贷款银行结算、付清，乙方有义务配合甲方到贷款银行办理提前还款手续及撤销抵押(预告)手续。三、在甲方未一次性还清贷款余额之前，每月按揭款由甲方偿还，并保证不会逾期给乙方造成征信失信。四、乙方有义务配合甲方到房地产管理部门及银行办理撤销合同审批备案手续、撤销预告登记审批备案等退房相关手续。 因借款人任俊红违约处分案涉房屋。原告农行金牛支行于2019年12月3日向被告任俊红邮寄了《贷款提前到期通知书》，告知被告任俊红，合同项下贷款于2020年12月20日提前到期，要求其立即偿还本金140,381.36元和全部利息。向被告西蜀盛信公司邮寄了《担保人履行责任通知书》，要求被告西蜀盛信公司承担担保责任，归还本金140,381.36元和全部利息。原告农行金牛支行为此支出了20元邮寄费。成都市国力公证处对上述邮寄行为进行了公证，并出具了公证书。 截止到2020年6月26日，被告任俊红尚欠原告农行金牛支行贷款本金127,274.46元，利息、罚息、复利均未产生。 以上事实有个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、房屋抵押预告登记证明、《保证合同》、《退房协议》、还款明细、公证书、欠款明细截图及当事人陈述等证据在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》、《保证合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，原告农行金牛支行与被告任俊红之间形成了合法有效的借贷关系，双方均应按约全面适当履行约定义务。原告按约履行了出借义务，被告任俊红未经原告同意擅自处分案涉房产，违反《个人购房担保借款合同》第11.4条，构成违约，原告有权依照《个人购房担保借款合同》第11.4条要求被告任俊红承担相应民事责任。《个人购房担保借款合同》对利息、罚息、复利均进行了明确的约定，截至2020年6月26日，被告任俊红尚欠原告贷款本金127,274.46元。故被告任俊红应向原告偿还贷款本金127,274.46元及2020年6月27日至全部款项付清之日止的罚息，按合同约定计算。 原告因邮寄文书支出了20元的费用，该费用属于债权人实现债权的费用，原告已经实际支出符合合同约定，故任俊红应承担20元的费用。因原告主张的律师费用和其他实现债权和抵押权的费用并未实际产生，故对该诉讼请求，本院不予支持。 因合同约定被告西蜀盛信公司、杨**、白开洪、周洪作为保证人对本案的债务承担连带保证责任，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，原告有权要求保证人对上述债务承担连带清偿责任，保证人在承担保证责任后，可以向被告任俊红追偿。 原告农行金牛支行主张对案涉房屋享有优先受偿权。因借贷双方只对案涉房屋办理了预告抵押登记手续，但物权法并未规定预告抵押登记具有设定抵押权的效力，原告并未提供合法有效的证据证明已办妥抵押登记手续，故依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，原告不能对案涉房屋享有优先受偿权。 被告任俊红、西蜀盛信公司、杨**、周洪经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉答辩，视为其对自身程序、实体权利的处分，由此造成的不利的法律后果，由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、任俊红于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行偿还截止到2020年6月26日的贷款本金127,274.46元和罚息（2020年6月27日至全部本金还清之日的罚息，以127,274.46元为基数，按年利率6.9825%进行计算。）； 二、任俊红于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行支付20元邮寄费； 三、四川西蜀盛信置业有限公司、杨**、白开洪、周洪对第一项和第二项判决内容确定的债务承担连带保证责任，在承担保证责任后，有权向任俊红追偿； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,456元，保全申请费1,173元，共计2,629元，由任俊红、四川西蜀盛信置业有限公司、杨**、白开洪、周洪负担。该款已由中国农业银行股份有限公司成都金牛支行提前支付，任俊红、四川西蜀盛信置业有限公司、杨**、白开洪、周洪应于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行支付2,629元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 陈 平 二〇二〇年八月十五日 书记员 付荣华