广东省阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1704民初339号原告：中国农业银行股份有限公司阳江阳东支行，住所地：广东省阳江市阳东区。负责人：黄永良，该行行长。委托诉讼代理人：林善炯，该银行员工。委托诉讼代理人：冯国明，该银行员工。被告：陈文元，男，1973年3月25日出生，汉族，住广东省阳江市阳东区。被告：冯林英，女，1977年8月23日出生，汉族，住广东省阳江市阳东区。原告中国农业银行股份有限公司阳江阳东支行与被告陈文元、冯林英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司阳江阳东支行的委托诉讼代理人林善炯到庭参加诉讼，被告陈文元、冯林英经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司阳江阳东支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳江阳东支行与被告陈文元所签订的《个人购房担保借款合同》，合同编号：NO44020120140XXXXXX；二、请求判令被告陈文元立即偿还借款本金人民币231795.01元及利息3982.41元（利息计至2020年1月30日止，此后至清偿日止的利息按借款合同约定的利率计算）；三、请求判令被告冯林英对上述款项承担共同清偿责任；四、请求判令原告在处置抵押物阳江市阳东区XX镇XX路XX号XX幢XX房价款中优先受偿；五、判令被告负责本案诉讼费及相关费用。事实和理由：被告陈文元于2015年1月29日在原告处办理个人一手房贷款人民币27.2万元整，期限20年，年利率6.4575%，采用按月等额本息偿还法，以被告陈文元所有的座落在阳江市阳东区XX镇XX路XX号XX幢XX房的房地产为该笔贷款作抵押担保，且各方协商一致签订了《个人购房担保借款合同》，原告依约借款给被告陈文元，被告陈文元依约清偿了56期贷款本息，但从2019年10月30日起至今连续四期没有清偿贷款本息，至2020年2月22日止，尚欠贷款本金人民币231795.01元，利息3982.41元（利息计至2020年1月29日止，此后至清偿日止的利息按借款合同约定的利率计算）。被告陈文元违反了与我行所签订的《个人购房担保借款合同》中违约责任第十一条第11.4项的约定。为了更有效控制原告贷款风险，维护原告的合法权益，故向法院起诉，望判如所请。被告陈文元、冯林英缺席，无答辩亦无举证。经审理查明，2014年12月8日，被告陈文元向原告递交《个人信贷业务申请表》一份，拟向原告申请贷款272000元，由两被告在（共同）申请人及配偶签字处签名及加盖指模表示同意，并在抵/质押人（共有人）签字处签名及加盖指模表示同意抵押。同日，被告冯林英向原告出具《共同还款责任确认书》和《保证担保书》各一份。上述还款责任确认书主要载明：中国农业银行股份有限公司阳东县支行：本人同意借款人陈文元向贵行申请（个人一手楼住房贷款），（借款合同编号为NO44020120140XXXXXX），借款期限为20年，金额为人民币贰拾柒万贰仟元整。本人愿意承担与借款人对上述所借款项的共同还款责任，并愿意以包括本人与借款人共有财产在内的个人全部财产来清偿上述债务。被告冯林英在承诺人处签名并加盖指模。上述保证担保书的主要内容为：中国农业银行股份有限公司阳东县支行：本人愿意为借款人陈文元向贵行申请个人一手楼住房贷款人民币贰拾柒万贰仟元整作保证担保，并承担连带责任，直至该贷款还清时止。被告冯林英在保证人处签名并加盖指模。此后，原告（作为贷款人、抵押权人）与被告陈文元（作为借款人、抵押人）、冯林英（作为抵押人）、阳东县XX房地产有限公司（作为保证人）于2014年12月12日签订《个人购房担保合同》一份，该合同主要约定：一、借款：被告陈文元向原告借款272000元，借款用途为购房，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期贷款基准利率为基础上浮5%后确定。二、还款：还款方式为等额本息还款法，每一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日，三、借款担保方式：阶段性保证+抵押，由阶段性保证人阳东县XX房地产有限公司提供保证担保，抵押人提供抵押担保。其中担保方式的约定为：1、保证方式为连带责任保证；2、担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用；3、保证期间为借款到期日起二年；4、本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。抵押担保的约定为：1、抵押人与抵押物共有人同意以阳东区XX镇XX路XX号XX幢XX层XX房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。阶段性保证人自借款发生之日起，至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。四、违约责任：借款人未按约定按期足额偿还借款构成违约，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款，提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。该《个人担保借款合同》由原告在贷款人（抵押权人）处盖章确认，阳东县XX房地产有限公司在保证人处盖章确认，被告陈文元在借款人及抵押人处签名并加盖指模，被告冯林英在抵押人处签名确认并加盖指模。上述借款合同签订后，原告与两被告按照合同约定就涉案房屋于2015年1月23日办理了预购商品房抵押权预告登记[证号：粤房地预登阳东预押字第0300XXXXXX号]。2015年1月29日，原告向被告陈文元发放借款272000元，并制作一份《中国农业银行借款凭证》，内容为“借款人陈文元，借款金额272000元，借款用途购买住房，借款日期2015年1月29日，到期日期2035年1月28日，执行利率6.4575%，逾期利率9.68625%，还款方式为等额本息还款”。2017年6月14日，原、被告办理了抵押权登记[不动产登记证明：粤（2017）阳江市（阳东）不动产证明第XXXXXX号],登记的权利人为中国农业银行股份有限公司阳江阳东支行，义务人为被告陈文元、冯林英，抵押房屋为阳江市阳东区XX镇XX路XX号XX幢XX层XX房，债权数额272000元，债务履行期限自2014年12月11日至2034年12月10日。被告陈文元借款后，正常还款至2019年3月份，自2019年4月份起出现逾期还款的情况，并自2019年10月31日起未依约偿还借款。截至2020年1月30日，被告陈文元尚欠原告的贷款本金231795.01元，利息3982.41元。另查明，两被告系夫妻关系，双方于XX年XX月XX日登记结婚。2014年12月10日，两被告（均作为买受人）与阳东县XX房地产有限公司（作为出卖人）签订《商品房买卖合同》一份，约定两被告向阳东县XX房地产有限公司购买阳东县XX镇XX路XX号XX幢XX层XX房。以上事实，有原告提供的身份证、户口本、结婚证、信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、借款凭证、共同还款责任确认书、担保保证书、商品房买卖合同、抵押登记证明、还款明细、业务凭证以及本案的庭审笔录等在卷证实，本院予以确认。本院认为，本案为借款合同纠纷。原告与被告陈文元、冯林英签订的《个人担保借款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。合同各方当事人均应按照约定履行各自义务。关于《个人担保借款合同》应否解除的问题。涉案合同签订后，原告已履行了发放贷款义务，被告陈文元在履行借款合同过程中，出现逾期还款情况，且从2019年10月31日起已连续多期没有清偿借款本息给原告，其行为已构成违约，根据《个人担保借款合同》约定，被告陈文元借款后未按期足额偿还借款构成违约，原告有权解除合同并提前收回借款本息。现原告请求解除《个人担保借款合同》，理据充足，本院应予支持。借款合同解除后，被告陈文元应提前偿还借款给原告，现原告请求被告陈文元偿还借款本金231795.01元及利息（计至2020年1月30日止的利息为3982.41元，从2020年1月31日起至清偿日止的利息按借款合同约定的利率计算），依法有据，本院予以支持。关于被告冯林英的责任问题。被告冯林英于2014年12月8日向原告出具了《共同还款责任确认书》，确认其对被告陈文元所欠原告的涉案债务承担共同偿还责任。因此，原告请求被告冯林英对涉案债务承担共同偿还责任，理据充分，本院予以支持。关于原告主张的优先受偿权的问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，债务人将其财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案中，原告与被告陈文元在平等自愿基础上签订的《个人担保借款合同》，约定两被告以其名下位于阳江市阳东区XX镇XX路XX号XX幢XX层XX房为本案借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告对担保借款合同项下的房产享有抵押权，在被告陈文元不履行债务时，原告有权对依法折价或拍卖、变卖上述房地产所得价款优先受偿。综上，原告主张对上述房屋的价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告陈文元、冯林英经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及质证的诉讼权利，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳江阳东支行与被告陈文元、冯林英于2014年12月12日签订的《个人担保借款合同》；二、被告陈文元、冯林英在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金231795.01元及利息[计至2020年1月30日止的利息为3982.41元，从2020年1月31日起至被告陈文元、冯林英还清款之日止的利息按《个人担保借款合同》约定的利率计算]给原告中国农业银行股份有限公司阳江阳东支行；三、原告中国农业银行股份有限公司阳江阳东支行对坐落于阳江市阳东区XX镇XX路XX号XX幢XX层XX房的房地产[不动产权证书号：粤（2017）阳江市（阳东）不动产权第XXXXXX号，粤（2017）阳江市（阳东）不动产权第XXXXXX号]享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4837元，由被告陈文元、冯林英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  柳华想人民陪审员  戴年满人民陪审员  许进佳二〇二〇年八月十三日法官 助理  李孟嫦书 记 员  苏世枫