湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初8779号原告：长沙银行股份有限公司浏阳支行，住所地湖南省浏阳市劳动南路118号。负责人：彭洁。委托诉讼代理人：黄跃纪，男，1980年2月7日出生，汉族，住湖南省望城县，系该公司员工。委托诉讼代理人：张洁，女，1986年11月24日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该公司员工。被告：黄桂海，男，1987年6月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：唐运芝，女，1987年6月27日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：黄先如，女，1962年5月27日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：唐忠定，男，1963年10月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告长沙银行股份有限公司浏阳支行（以下简称长沙银行浏阳支行）与被告黄桂海、唐运芝、唐忠定、黄先如金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长沙银行浏阳支行的委托诉讼代理人黄跃纪到庭参加诉讼。被告黄桂海、唐运芝、唐忠定黄先如经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告长沙银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告黄桂海、唐运芝、唐忠定、黄先如偿还原告的贷款本金200000元及利息、罚息、复利5088.22元（利息、罚息、复利暂计算至2020年7月21日，以后利息按《个人循环授信额度合同》的约定利率计算至实际清偿之日止）；2.依法判令被告黄桂海、唐运芝提供的抵押财产：位于浏阳市××镇××社区房产、产权证号为湘（2016）浏阳市不动产权第0××4号，进行拍卖、变卖，以优先偿还被告黄桂海、唐运芝拖欠原告的贷款本息；3.本案诉讼费用由四被告共同承担。被告黄桂海、唐运芝、唐忠定、黄先如均未作答辩。本院经审理认定如下事实：被告黄桂海与被告唐运芝系夫妻关系。2019年11月30日，原告长沙银行浏阳支行作为授信人，被告黄桂海作为受信人、被告唐运芝作为受信人配偶共同签订了编号为2019xxxxx的《个人循环授信额度合同》，约定：1.最高授信额度为200000元，授信期间为2019年3月26日至2022年3月25日；在授信期间和最高授信额度内，受信人可分一次或分次向授信人申请使用贷款，并填写《个人循环贷款申请书》，每笔贷款的金额、期限、利率、种类、用途、还款方式均以《个人循环贷款申请书》和借款借据的约定为准；还款方式为到期还本、按月付息；保证人唐忠定、黄先如与原告长沙银行浏阳支行签订编号为20190xxxx的《最高额保证合同》为本债权担保；抵押人黄桂海与乙方签订编号为20190xxx的《最高额抵押合同》为本债权担保；如甲方未按时及时支付贷款本息，对逾期未还之贷款本金、来依逾期天数按借款借据约定的利率上浮50%计收罚息和复利；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告黄桂海在甲方处签名、捺印，被告唐运芝在甲方的配偶处签字。当日，原告长沙银行浏阳支行作为债权人、被告唐忠定、黄先如作为保证人共同签订了编号为20190xxx的《最高额保证合同》，约定：保证方式为最高额连带责任保证，保证人承诺不要求债权人先就债务人自身提供的物的担保实现担保物权，且保证人承诺债权人有权选择任一一种或同时选择几种担保方式来实现自身债权；保证范围包括主合同项下本金、利息、利息损失、罚息、复利、可能发生的违约金、实现债权的费用等；保证期间自主合同项下债务履行期限届满之日起两年内；担保的最高债权发生期间为2019年3月26日至2022年3月25日，保证担保的最高债权数额为423900元。合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告唐忠定、黄先如均在保证人处签字。同日，原告长沙银行浏阳支行作为抵押权人、被告黄桂海作为抵押人、被告唐运芝作为抵押人的配偶共同签订了编号为20190xxx的《最高额抵押合同》。约定：担保方式为最高额抵押担保；担保范围包括主合同项下本金、利息、利息损失、罚息、复利、可能发生的损害赔偿、保管抵押物的费用、违约金、实现债权的费用等；抵押担保的最高债权额发生期间为2019年3月26日起至2022年3月25日止；抵押担保的最高债权额为423900元；本合同对应的主合同包括但不限于债务人黄桂海与抵押人签订的编号为20190xxxx的《个人循环授信额度合同》，债务人黄桂海与抵押权人在2019年3月26日至2022年3月25日期间所发生的债权都由本合同提供担保；抵押物清单记载：抵押物名称为房产，抵押物所在地为浏阳市××镇××社区，抵押物权利证书名称及编号为湘（2016）浏阳市不动产权第0××4号。合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告在黄桂海在抵押人处签字，被告唐运芝在抵押人配偶处签字。合同签订后，原告长沙银行浏阳支行与被告黄桂海对其提供担保的位于湖南省浏阳市××镇××社区××权证号码为湘（2016）浏阳市不动产权第0××4号的房产办理了最高额抵押权设立登记，债权数额为本金423900元及相关利息等。2019年4月2日，被告黄桂海向原告长沙银行浏阳支行提交了《个人循环贷款申请书》，申请贷款200000元，该《个人循环贷款申请书》记载：贷款期限为12个月，利率为浮动利率，按基准利率上浮70%，还款方式为到期还本、按月付息。当日原告长沙银行浏阳支行向被告黄桂海发放贷款200000元，双方签订了《借款借据》，载明：贷款金额200000元，借款期限为12个月，借款到期日为2020年4月2日，月利息为6.1625‰。贷款发放后，被告黄桂海依约清息至2020年3月21日，此后便开始逾期，贷款到期后亦未偿付贷款本金。截至2020年7月21日，被告黄桂海尚欠贷款本金200000元、利息483.39元、罚息4568.79元、复利36.04元。本院认为，原告长沙银行浏阳支行与被告黄桂海、唐运芝签订的《个人循环授信额度合同》、《最高额抵押合同》以及与被告唐忠定、黄先如签订的《最高额保证合同》均系各自的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，故该合同合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行义务。原告长沙银行浏阳支行已经按约向被告黄桂海发放贷款200000元，被告黄桂海应当及时偿还贷款本息。因被告黄桂海未按合同约定履行还款义务的行为已构成违约，原告长沙银行浏阳支行有权按照合同的约定计收复利、罚息。故原告长沙银行浏阳支行要求被告黄桂海偿还尚欠贷款本金200000元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告黄桂海的借款发生在其与被告唐运芝的夫妻关系存续期间，被告唐运芝亦在《个人循环授信额度合同》上以被告黄桂海配偶的名义签字认可，表示对本案借款的知情与认可，故该本案债务应属于两被告的夫妻共同债务，两被告应当共同偿还。被告唐忠定、黄先如作为保证人与原告长沙银行浏阳支行签订《最高额保证合同》，约定保证方式为最高额连带责任保证，保证期限为主债务履行期限届满之日起两年，担保的最高债权数额为423900元，因原告长沙银行浏阳支行的起诉尚在保证期间内，故被告唐忠定、黄先如作为上述贷款的连带保证人应依据合同约定为借款人的债务在423900元范围内承担连带保证责任。被告黄桂海作为抵押人与原告长沙银行浏阳支行签订《最高额抵押合同》，并以登记在其名下、位于湖南省浏阳市××镇××社区××权证号码为湘（2016）浏阳市不动产权第0××4号的房产办理了最高额抵押权设立登记，现其未按《个人循环授信额度合同》的约定履行义务，故原告长沙银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。被告黄桂海、唐运芝、唐忠定、黄先如经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄桂海、唐运芝于本判决生效之日起十日内偿还长沙银行股份有限公司浏阳支行贷款本金200000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：截至2020年7月21日止的利息为483.39元、罚息为4568.79元、复利为36.04元，此后按合同约定的利率及结息方式计算至实际履行之日止）；二、长沙银行股份有限公司浏阳市支行在上述债权及本案之诉讼费用范围内对登记在黄桂海名下的位于湖南省浏阳市××镇××社区××权证号码为湘（2016）浏阳市不动产权第0××4号的房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、唐忠定、黄先如对上述判决所确定的黄桂海、唐运芝之付款义务及本案诉讼费用承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4376元，减半收取2188元，由黄桂海、唐运芝共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年八月二十日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《最高人民法院关于若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。