成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初7316号 原告：中国农业银行股份有限公司成都金牛支行,住所地四川省成都市沙湾路**附**。 负责人：岳玲，行长。 委托诉讼代理人：唐琳，四川蓉城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈芳，四川蓉城律师事务所律师。 被告：叶涛，男，1990年5月19日出生，汉族，住四川省蒲江县。 原告中国农业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称农行）与叶涛信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行的委托诉讼代理人唐琳，被告叶涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 农行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还分期借款本金56,042.36元及计算至借款实际清偿之日的利息、逾期还款违约金、消费手续费；2.被告承担原告为实现债权而支出的律师费；3.被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等原告为实现债权和担保权的一切费用。事实和理由：2017年7月22日，被告向原告申办中国农业银行金穗贷记卡，并签署《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》。此后，原告向被发放了案涉信用卡，被告使用信用卡后，未按约足额还款。 被告叶涛辩称，对原告所诉本金无异议，且本金已归还完毕。利息、违约金和手续费希望能够调低。 经审理查明，2017年7月22日，被告向原告申领信用卡，并签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在该套申请表中载有基本信息、工作信息、联系人信息、申请人签阅、信用卡领用合约、收费标准、信用卡章程等内容。其中案涉领用合约和章程约定，发卡行为甲方、金穗贷记卡申请人为乙方；乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额＝信用额度内消费金额＊10%＋预借现金交易金额＊100%＋分期付款本期应还金额＊100%＋前期最低还款额未还部分＊100%＋所有费用和利息＊100%＋超过账户永久额度使用金额＊100%）,特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍；透支金额从银行记账日起计息，从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍；具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方；透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行；甲方按月计收复，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元）支付逾期还款违约金；乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外；农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知；农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用；农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结算透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容；为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担；农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束；与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址；若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达；因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。此后，原告按约向被告发放了卡号6259××××6441的信用卡，被告领取案涉信用卡后多次使用该卡，但未按约履行归还相应本息的义务。截至2020年8月12日，被告欠付案涉利息21207.98元、消费手续费387元。 另查明，中国农业银行网页信用卡页面的“信用卡贴士”公布了《账单分期细则》，该细则载明，账单分期业务（以下简称账单分期）是指原告根据持卡人的申请，对持卡人已出账单的消费金额提供分期偿还服务的业务，包括当期账单分期业务和往期账单分期业务；当期账单分期业务是指对当期账单本期发生的消费金额申请分期，往期账单分期业务是指对往期账单（当期账单除外）的消费金额申请分期。原告为申请账单分期的持卡人提供3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择，原告可根据不同的业务情形提供不同的分期期数，具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请账单分期时的原告网站公告为准。持卡人在到期还款日前全部归还账单列示的当期应还款额时，当期分期付款享受免息期待遇；如持人未按时还款，原告有权按信用卡的息费计收规则计收相应利息和费用。对于往期账单消费的未清偿欠款，持卡人可享受自往期账单分期办理成功后至到期还款日期间的免息待遇；未办理往期账单分期的未清偿欠款不享受免息还款待遇。账单分期业务产生的违约金等费用均以原告信用卡章程及信用合约为依据收取。分期业务提前终止后，须一次性偿还所有分期未偿还本金，已收取的分期手续费不予退还，对已记账的分期手续费债务，持卡人仍需承担。在原告网站信用卡的账单分期部分公布了可选分期期数及相应的费率标准。 以上事实有原、被告双方身份信息一组、中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约、章程、网站公告、账单分期细则、账户详细信息表、银行流水账以及原、被告当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，案涉信用卡合约的签订，系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。原告按约将信用卡交付给被告使用，被告在使用后应按约履行还款义务。叶涛未按约归还欠款本息的行为构成违约。已查明，截至2020年8月12日，被告欠付案涉利息21,207.98元、消费手续费387元。案涉领用合约已对透支利息等内容进行了约定，对原告要求被告支付所欠利息的诉讼请求，本院予以支持。已查明，被告已清偿案涉借款本金，对原告关于本金的诉讼请求，本院不予支持。虽案涉领用合约未就分期手续费的计收进行约定，但约定“农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知”，且被告对案涉款项分期的事实确认。原告当庭确认案涉分期手续费计入消费手续费项下，现原告举证证实其对分期手续费的相关公告，而被告在案涉款项分期后曾多次还款，并未对分期手续费的收取提出异议，故视为双方对分期手续费的收取已达成合意，对原告要求被告支付案涉消费手续费的诉讼请求，本院予以支持。关于案涉违约金的主张，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施，本案对违约金的收取，亦应符合前述通知的相关规定。该通知明文规定对违约金不得计收利息，现原告当庭确认案涉违约金的计收是以每上一月最低还款额即“包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户领用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和”计算。故本案对违约金等费用叠加计收部分的性质实为利息，该违约金计收方式违反了前述通知的规定，其违规计收部分的金额，不应得到法律保护。同时，原告当庭确认其主张的利息是按领用合约中约定的复利标准进行计收，故违约金的计收基础亦不应再含有利息和复利。现原告确认其主张的案涉违约金为定额，且无法对其主张中以违约金和利息为基数叠加计收部分进行区分，亦无法确认其主张中合规收取部分的金额。因原告无法明确合规违约金的具体金额，对原告关于违约金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十九条第三项、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告叶涛于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都金牛支行清偿消费手续费387元及截至2020年8月12日的利息21,207.98元； 二、驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计866元，由叶涛负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  秦 溱 二〇二〇年八月十八日 法官助理  高 芮 书 记 员  刘小丽