四川省达州市通川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1702民初970号 原告：达州农村商业银行股份有限公司通川支行，住所地达州市通川区永兴路洲际泊雅湾。 法定代表人：朱光成，行长。 委托诉讼代理人：赵红兵，男，1968年4月19日出生，现住达州市通川区，系该支行职工。 被告：陈春霞，女,1975年6月23日出生，汉族，住达州市通川区。 被告：达县阳光房地产开发有限公司，住所地达县南外花溪街。 法定代表人：江洪，总经理。 委托诉讼代理人：黄汉元，男，1965年5月5日出生，汉族，住四川省达县，系该公司职工。 原告达州农村商业银行股份有限公司通川支行与被告陈春霞、达县阳光房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告达州农村商业银行股份有限公司通川支行的委托诉讼代理人赵红兵、被告达县阳光房地产开发有限公司的委托诉讼代理人黄汉元到庭参加诉讼、被告陈春霞经传票传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告达州农村商业银行股份有限公司通川支行向本院提出诉讼请求1.诉请法庭判令被告归还原告贷款本金202095.69元及利息、罚息；2.诉请法庭判令被告抵押给我行的位于达州市通川区××街××号楼××单元××楼××号商品房享有抵押权和优先受偿权；3.诉请法庭判令被告（保证人）承担连带清偿责任。事实及理由：被告陈春霞因购买位于达州市通川区××街××号楼××单元××楼××号××房××，建筑面积88.55平方米，房屋总价44.2573万元，《商品房买卖合同》备案号80321号。2012年05月11日被告向原告申请个人住房按揭抵押贷款，2012年08月01日原告与被告签订编号：通农信北信贷2012（按揭借）字第193号《商品房按揭贷款合同》，2012年08月01日原告向被告发放个人住房贷款，合同金额26万元，期限240个月，2032年08月01日到期，所购商品房于2012年07月26日在达州市房产管理局办理了商品房抵押预告登记，抵押合同备案证明号2012072300808Ｙ。截止2020年03月18日被告下欠原告贷款本金202095.69元，拖欠月供款9期，本息合计金额15477.19元（其中：拖欠本金9期8281.82元、拖欠利息9期7195.37元）。被告在原告多次、多方式催收，且拒不履行还款义务和保证义务，严重影响了我行债权的实现。因此，为净化社会诚信体系，保障申请人的合法权益，按照我行与被告签订的《商品房按揭贷款合同》第十四条违约责任第二项“甲方发生下列情况之一的，乙方有权停止发放尚未划付的贷款，并通过提前行使担保债权或其他方式提前收回已发放的贷款本息”第4款“甲方连续三个月未按本合同约定还本付息”、第十三条第五款“丙方为甲方提供连带责任保证，并协助乙方向甲方催收到期或逾期贷款本息“之约定，现依法诉讼至达州市通川区人民法院，诉请法庭支持原告的诉讼请求，提前收回被告所欠贷款本金202095.69元及利息、罚息（利息及罚息将结算至被告实际归还原告所欠贷款之日止）。 被告陈春霞未作答辩并未向本院提交证据。 被告达县阳光房地产开发有限公司辩称：对原告的诉讼无意见，本案依法判决。 原告达州农村商业银行股份有限公司通川支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织到庭双方当事人进行了证据质证。对到庭双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。依据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月21日，被告陈春霞向原达州市通川区农村信用合作联社北外信用社递交《借款申请》。向该社申请贷款人民币26万元，用于购买位于达州市通川区××街××号楼××单元××楼××号住房。2012年8月1日，被告陈春霞（甲方）、原达州市通川区农村信用合作联社北外信用社（乙方）、被告达县阳光房地产开发有限公司（丙方）签订《商品房按揭贷款合同》。该合同主要约定，甲方向乙方贷款人民币26万元用于购买达州市通川区××街××号楼××单元××楼××号建筑面积为88.55㎡房屋。贷款期限为2012年8月1日至2032年8月1日。贷款资金利率按中国人民银行基准利率执行。贷款采用每月等额本息还款，每月为一期。由甲方提供购买的前述房屋作为抵押担保，由丙方作为乙方借款的连带责任保证人，保证范围包括借款本金、利息等。保证期间自贷款履行期届满之日后二年止。甲方未按合同约定归还全部贷款本息或未按贷款合同约定分次还款计划清偿的贷款本息为逾期贷款，乙方有权对逾期贷款在逾期期间按人民银行规定的农村信用社逾期贷款的规定计收利息。逾期期间按月利率0.3‰计收逾期利息。在贷款合同有效期内，甲方连续三个月未按合同约定还本付息，乙方有权通过提前行使担保权或其他方式提前收回已发放的贷款本息。2012年8月1日，原达州市通川区农村信用合作联社北外信用社向被告陈春霞发放贷款26万元。被告陈春霞截止2020年3月18日偿还借款本金57904.31元，下余借款本金202095.69元，借款资金利息支付至2019年6月21日。2019年6月21日至2020年2月21日期间，被告陈春霞未偿还每月等额本金。截止2020年3月18日下欠借款本金利息及罚息共计7195.37元。 被告陈春霞提供的抵押担保房屋于2011年12月19日在原达州市房产管理局办理抵押合同登记备案。 达州市通川区农村信用合作联社北外信用社现合并为达州农村商业银行股份有限公司通川支行。 本院认为，原达州市通川区农村信用合作联社北外信用社与被告陈春霞、达县阳光房地产开发有限公司于2012年5月21日签订的《商品房按揭贷款合同》系三方当事人真实意思的表示，不违背法律和行政法规的规定，合法有效。三方当事人应当按照合同的约定各自享有权利和履行义务。原告已履行发放贷款的义务。被告陈春霞未到庭对每月等额本息的偿还事实予以陈述且未提供证据予以证明，依据原告的陈述和经审查确认的证据，本院对被告陈春霞下余贷款本金202095.69元及贷款利息支付至2019年6月21日这一事实予以确认。因被告陈春霞未按《商品房按揭贷款合同》的约定每月等额本息偿还贷款且连续三次以上，属违约行为，原告要求其偿还下余贷款本金202095.69元的主张符合合同的约定，于法有据，本院予以支持。被告达县阳光房地产开发有限公司作为贷款的担保人，在保证期内，依法应当承担保证责任。关于原告要求对被告陈春霞抵押的位于达州市通川区××街××号楼××单元××楼××号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，《中华人民共和国物权法》第十四条规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。”第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”依照前述法律规定，以不动产抵押担保的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。被告陈春霞为贷款提供的抵押担保房屋只是办理了抵押合同登记备案，而未办理抵押登记，登记备案不等同于抵押登记，抵押事实未有不动产登记薄的记载，也未向当事人发放他项权利证明，不产生设立抵押权的法律效力，故原告的该项诉讼请求依法不能成立，本院不予支持。为保护当事人的合法权益，维护正常的金融借贷秩序，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，判决如下： 一、由被告陈春霞在本判决生效后次日向原告达州农村商业银行股份有限公司通川支行偿还下余借款本金202095.69元及截止到2020年3月18日止的借款资金利息和罚息共计7195.37元（2020年3月19日起的借款资金利息和罚息以借款本金202095.69元为基数按《商品房按揭贷款合同》约定的借款利率和罚息标准计算至下余借款本金202095.69元清偿完毕之日止）； 二、被告达县阳光房地产开发有限公司对被告陈春霞承担的上述（一）项应承担偿还责任承担连带清偿责任； 三、被告达县阳光房地产开发有限公司承担清偿责任后有权向被告陈春霞追偿； 四、驳回原告达州农村商业银行股份有限公司通川支行对被告陈春霞购买的位于达州市通川区××街××号楼××单元××楼××号商品房享有抵押权和优先受偿权的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4331元，减半收取2165.5元，由被告陈春霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  姚亚林 二〇二〇年八月二十日 书记员  陈 博