甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2020）甘1202民初446号   原告：中国工商银行股份有限公司陇南分行，地址武都区盘旋路6号。统一社会信用代码证：916212004388103073。   法定代表人：石云，该行行长。   委托代理人：庞富军，中国工商银行股份有限公司陇南分行职工,代理权限为特别授权代理。   委托代理人:聂鹏瑞、张琴，甘肃陇一律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。   被告：蔡军平，男，汉族，陇南市武都区人，住武都区汉王镇。   被告：邓杰，女，汉族，陇南市武都区人，住址同上。系蔡军平妻子。   原告中国工商银行股份有限公司陇南分行与被告蔡军平、邓杰金融借贷合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司陇南分行委托代理人庞富平、聂鹏瑞、张琴到庭参加诉讼，被告蔡军平、邓杰经公告送达诉讼材料及开庭传票后未到庭。本案现已审理终结。   原告中国工商银行股份有限公司陇南分行当庭变更诉讼请求：1、依法判令二被告偿还原告贷款本金84778元；2、依法判令二被告偿还自2020年6月26日起至本息还清期间的利息、罚息、复利、违约金、补偿金；3、依法判令二被告将其抵押的位于陇南市武都区长江大道滨河新城4号楼2单元402室的房屋依法进行拍卖、变卖，就拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、依法判令二被告支付诉讼费及为实现债权的相关费用。事实与理由：2010年，二被告为购买位于陇南市武都区长江大道滨河新城4号楼2单元402室商品房（建筑面积124.8平方米），向原告申请按揭贷款20万元。2010年8月26日原被告双方在平等、自愿，协商一致的基础上签订了编号为抵字陇南大桥支行2010年一手贷0000060号《个人购房借款/担保合同》，贷款期限15年，贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.84下浮20%，据此确定年利率为4.752%，实际执行利率3.92%，还款方式为按月等额还款。二被告以尚未取得产权的房屋做抵押，并办理了房屋他项权证，证号：陇房他证城关镇字第20150100号，并提供个人收入证明。经审查，原告将贷款一次性划入被告指定账户。二被告每月等额以户名为蔡军平，账号：6222022711001104777，开户行：武都工行为主还款账户。但二被告偿还一部分贷款后，在2019年5月1日开始持续违约，现已违约8期。原告与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，且原告已经履行了合同主要义务，现二被告拒不履行还本付息的义务，已构成严重违约，导致原告的合法权益受损。   原告中国工商银行股份有限公司陇南分行围绕诉讼请求，向本院提交如下证据：   一、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证复印件，欲证明原告工商登记信息和诉讼主体资格；   二、被告身份证复印件，欲证明被告蔡军平、邓杰的身份信息和诉讼主体资格；   三、《个人收入证明》，欲证明被告蔡军平具有偿还贷款能力的事实；   四、《个人住房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《抵押物清单》、《房地产期房抵押申请表》、《他项权证》，欲证明被告蔡军平、邓杰与原告在平等自愿的情况下签订合同，以及被告蔡军平以尚未取得产权的房屋做抵押并办理他项权证证的事实；   五、《个人借款凭证》，欲证明原告给被告借款的事实；   六、《被告违约明细》，欲证明被告违约未按时偿还借款本金及所欠利息的事实。   被告蔡军平、邓杰未到庭参加诉讼也未提供相关证据。   对原告所举上述证据，被告未到庭质证。本院审查认为，原告所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，符合证据的相关属性，本院予以确认。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2009年9月8日，被告蔡军平、邓杰向中国工商银行递交了《个人住房贷款申请表》，申请表载明：“申请借款20万元，借款期限15年，首付金额95135元，贷款用途住房，还款来源各种收入，售房单位陇南新欧亚房地产开发公司，担保方式房产抵押，抵押物价值295185元，房屋抵押陇南市武都区滨河新城4号2单元4-020402，保证担保企业名称陇南新欧亚房地产开发公司”。2010年4月5日，中国工商银行对抵押物进行了核实，并出具了抵押物核实书。2010年8月25日，被告向原告提交了一份《房地产期房抵押申请表》，并办理了房屋他项权证，证号为陇房他证城关镇字第20150100号，2010年8月26日，原被告双方签订了《个人购房借款/担保合同》，载明：“借款人蔡军平，贷款人工商银行陇南分行，抵押人蔡军平，保证人陇南新欧亚房地产有限责任公司，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额200000元，本合同项下贷款用于购买第一套住房，房屋坐落于武都长江大道滨河新城，建筑面积124.8平方米。本合同项下贷款期限为15年。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.93下浮20%，据此确定年利率为4.752%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名陇南新欧亚房地产有限责任公司，账号2711090119200125955。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定。抵押物详见《抵押物清单》，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同号约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。抵押物清单：房产抵押，抵押人蔡军平，建筑面积124.8，抵押物价值295135元，房产地址陇南新欧亚房地产有限责任公司”。2010年8月26日，原告将贷款20万元一次性划入被告指定的陇南新欧亚房地产开发有限责任公司的账户。原告履行合同义务后，被告向原告偿还本金115222元,支付利息至2020年6月26日。此后，被告再未向原告偿还借款本息，原告遂向本院提起诉讼，望判如所请。   本院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案中被告蔡军平、邓杰向原告中国工商银行股份有限公司陇南分行借款，双方签订了《个人购房借款/担保合同》，双方意思表示真实，内容不违背法律的禁止性规定，合同合法有效，双方应当按照合同约定的内容履行义务。合同签订后，原告即按约定将贷款200000元发放至被告指定的陇南新欧亚房地产开发有限责任公司的账户。借款到期后，被告未按约定还本付息，仅归还本金115222元，利息仅支付至2020年6月26日，其行为已构成违约。关于利息，根据《个人购房借款/担保合同》约定：借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定。故原告要求被告蔡军平、邓杰支付借款本金及利息的诉讼请求成立，本院予以支持。   原告要求判令二被告将其抵押的位于陇南市武都区长江大道滨河新城4号楼2单元402室的房屋依法进行拍卖、变卖，就拍卖、变卖所得价款优先受偿请求，因原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间：保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同号约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。”根据《房地产期房抵押申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《他项权证书》可知，原被告双方约定：由蔡军平位于陇南市武都区长江大道滨河新城4号楼2单元402室的房屋，作贷款抵押担保。同时在房管部门办理了他项权抵押登记手续。故原告的此项诉讼请求成立，本院予以支持。   依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告蔡军平、邓杰于本判决生效之日起三十日内支付原告中国工商银行股份有限公司陇南分行借款本金84778元，并以本金84778元为基数按照年利率5.096%计付自2020年6月27日至实际清偿之日止的利息。   二、如被告蔡军平、邓杰不能按期清偿上述债务，则以被告蔡军平位于陇南市武都区长江大道滨河新城4号楼2单元402室房屋，折价、拍卖或变卖所得价款优先偿还原告中国工商银行股份有限公司陇南分行剩余借款本息。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案受理费2390元，由被告蔡军平、邓杰负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审 判 长 寇社红   人民陪审员 张正玉   人民陪审员 吴佳芮   二〇二〇年八月七日   法 官 助 理 高利利   书 记 员 李亚飞