广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初531号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行，住所地：惠来县***********侧。负责人：钟慧珊，该支行行长。委托诉讼代理人：曾宪华、郑春珠，该行员工。被告：方金雁，女，1982年11月10日出生，汉族，住广东省惠来县*************之1号。被告：朱海松，男，1978年11月9日出生，汉族，住广东省惠来县*************之1号。被告：方东升，男，1979年7月18日出生，汉族，住广东省惠来县***********之1号。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行（以下简称惠来邮政银行）与被告方金雁、朱海松、方东升金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曾宪华、郑春珠、被告朱海松到庭参加诉讼，被告方金雁、方东升经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告方金雁立即付还原告借款本金242468.40元、利息及逾期罚息人民币5351.50元，本息合计共欠人民币247819.90元（暂计至2020年5月18日）及至实际还款之日止的利息（按合同约定利率及罚息计付）；2.判令被告朱海松、方东升承担被告方金雁该笔贷款连带清偿责任；3.判令原告对被告朱海松属下位于广东省惠来县***************的房产（产权证号列：****；粤房地他项权证***）享有优先受偿权；4.判令众被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年11月28日，原告与众被告签订《个人额度借款合同》、同时签订编号为440********115387923和440********115544530的《个人最高额担保合同》，约定：授信额度金额为58万元，抵押人以抵押物全部价值担保，保证人提供连带保证责任担保；范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。额度合同签订后，于2016年12月1日，被告方金雁与原告签订了中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单及编号为440********12476491401的《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，约定：被告方金雁向原告借款58万元，年利率为7.125％，借款期限自2016年12月1日至2021年12月1日，采取等额本息偿还所借款项。合同签订后，原告依约发放了贷款。然而，被告方金雁自2020年2月份开始就违反合同约定，没有按时足额付还应付款项。经原告多次电话及上门催收，被告方金雁仍未按时归还贷款；被告朱海松、方东升没有履行连带清偿责任。众被告的行为已严重违反合同约定。截至原告提起诉讼时，被告方金雁逾期应付未付本息金额已达247819.90元；众被告的行为已严重违反协议约定，影响了原告正常的生产经营，侵犯了原告的合法权益。被告朱海松辩称，因生意不好经济收入受影响，要求分期还款。被告朱海松在举证期限内没有向本院提供任何证据。被告方金雁、方东升在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辩证的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月24日，被告方金雁向原告提交贷款申请。2016年11月28日，原告（贷款人）与被告方金雁（借款人）签订编号为440********115387923的《个人额度借款合同》，第一条约定，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度58万元。第三条约定，借款额度存续期限为120个月，自2016年11月28日至2026年11月28日。额度存续期内的前**月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用最长期限为60月。额度项下的借款到期日不得超过额度存续期到期日。第六条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮50%确定，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自调整之日的次年1月1日开始按调整后的基准利率及约定的利率浮动幅度确定并执行新的利率；罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，对借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按本合同约定的罚息利率计收复利。第十条约定，借款人在额度内任一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权提前收回贷款。第二十条约定，本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文书或材料均作为合同的附件，是本合同的有效组成部分。被告方金雁在“借款人”处签名并捺印指纹。同日，作为担保权人的原告与作为担保人的朱海松、保证人方东升签订编号为440********115544530的《个人最高额担保合同》，为确保方金雁（债务人）与原告签订的编号为440********115387923的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。合同第二条约定，担保人承担担保责任的主债权本金金额不超过580000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为2016年11月28日至2026年11月28日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条约定，抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；保证人保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同被担保权人宣布提前到期的，保证期间至担保权人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。第五条约定，抵押人自愿将合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第二十条约定，保证人向借款人提供连带责任保证。第二十一条包括但不限于本合同项下发放的借款所形成的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用，以及贷款人实现债权的诉讼费、律师费等一切费用。朱海松在《个人最高额担保合同》的“抵押人”处签名并捺印指纹，方金雁在“抵押物共有人”处签名并捺印指纹，方东升在“担保人”处签名并捺印指纹。作为附件的《抵押物清单》载明：抵押房产地址为惠来县***************，面积为348.80㎡，权属证书及编号为粤房地权证揭惠字第5200012813*，所有权权属为朱海松。上述抵押物在惠来县房产管理局办理了抵押登记，原告领取了粤房地他项权证***《房地产他项权证》。合同签订后，原告于2016年11月29日出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明借款人为方金雁、申请支用借款金额为58万元，借款期限为60个月，还款方式为等额本息，贷款用途为住房装修，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮50%确定，罚息利率为贷款利率的1.5倍。之后，原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，载明放款日期为2016年12月1日，合同编号为440********124764914，客户名称为方金雁，正常利率为7.125%，逾期利率为10.6875%，还款方式为等额本息，放款户名为方金雁，放款账号为621*************401。2016年12月1日，方金雁在编号440103671********78701的《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签名并捺印指纹，该借据载明借款人为方金雁，放款账号户名为方金雁，放款账号为621*************401，借款金额为58万元，借款期限为60个月（从2016年12月1日至2021年12月1日止），年利率为7.125%，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息。同日，方金雁在还款计划表上签名。暂计至2020年5月18日止，方金雁尚欠原告本金242468.40元，利息及逾期罚息5351.50元，本息合计247819.90元。经查明，朱海松与方金雁系夫妻关系。原告于2020年6月1日向本院提交《财产保全申请书》，请求依法查封朱海松所有的位于广东省惠来县***************的房产[产权证号列：****]，本院于2020年6月5日作出（2020）粤5224民初531号民事裁定书，依法查封朱海松所有的位于广东省惠来县***************的房产[产权证号列：****]。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告方金雁、签订的《个人额度借款合同》、与朱海松及方东升签订的《个人最高额担保合同》均系双方当事人的真实意思表示，内容合法，不违反法律的强制性规定，依法受法律保护。合同签订后，原告依约向方金雁发放贷款58万元，方金雁在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签名，并加盖手印，双方债权债务关系明确，依法应予以确认。原告按照合同约定向被告方金雁发放借款后，已履行了合同约定的主要义务。被告方金雁应当按照合同约定的期限和方式偿还借款本金及相应的利息。现被告方金雁未按合同约定偿还借款本息的行为，显属违约，应承担违约的民事责任。原告要求被告方金雁付还上述尚欠借款本金、利息、罚息的诉讼请求，理由依据充分，符合法律规定，本院依法予以支持。关于借款利息计算问题。原告与方金雁签订的《个人额度借款合同》约定借款期限内利率为中国人民银行贷款基准利率上浮50%确定借款执行利率，逾期罚息利率为该利率的1.5倍，不违反法律规定。现原告请求按上述合同约定的利率计算，本院依法予以支持。鉴于中国人民银行贷款基准利率这一标准已被取消，但已更改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），因此，应按更改后标准计息。关于借款是否应支付复利的问题。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息，对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告已宣布借款提前到期，因此，原告主张逾期罚息按逾期罚息利率计收复利的诉求，本院不予支持。朱海松与原告签订《个人最高额担保合同》，以朱海松所有的涉案房地产为本案借款提供抵押，并于2016年11月28日办理了抵押登记。原告现诉请对抵押的财产享有优先受偿权，是在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，本院予以支持。关于朱海松是否应对本案债务本息承担共同清偿责任的问题。朱海松与方金雁为夫妻关系，方金雁此次贷款发生在双方婚姻关系存续期间，在方金雁与原告借款的过程中，朱海松为本案借款提供了房产抵押，说明朱海松知悉被告方金雁的此次贷款行为，方金雁的上述债务应当认定为夫妻共同债务。因此，原告主张朱海松对本案债务本息承担共同清偿责任，理由依据充分，本院予以支持。关于方东升是否应对本案债务本息承担共同清偿责任的问题。被告方东升与原告签订《个人最高额担保合同》约定的连带责任保证方式及保证范围均符合《中华人民共和国担保法》的规定，该合同成立并生效。现原告请求方东升承担连带保证责任，理由依据充分，本院予以支持。方东升承担了保证责任后，有权向方金雁追偿。综上所述，依照《《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十八条、第二百零二条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告方金雁应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行借款本金242468.40元及利息（截止至2020年5月18日，尚欠利息5351.50元；自2020年5月19日起，利息以本金242468.40元为计算基数，借款期限内执行利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%，逾期罚息利率为该利率的1.5倍计，至被告方金雁实际还清借款之日止）；二、被告朱海松以其所有的位于广东省惠来县***************的房产（产权证号列：****）的价值对上述第一项确定的债务承担抵押清偿责任，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行对该房产的处置价款享有优先受偿权；三、被告朱海松、方东升应对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5017.3元、保全费5000元，合计10017.3元，由被告方金雁、朱海松、方东升连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  黄大鹏人民陪审员  朱文涛人民陪审员  林明钟二〇二〇年七月十四日书 记 员  黄崇豪附：相关法律条文和司法解释一、《中华人民共和国民法通则》第五十五条民事法律行为应当具备下列条件：(一)行为人具有相应的民事行为能力；(二)意思表示真实；(三)不违反法律或者社会公共利益。第五十七条民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者取得对方同意，不得擅自变更或者解除。第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。第一百四十条诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。五、《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。七、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。