文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初22297号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。委托诉讼代理人：沈小英，女，汉族，1985年12月29日出生，身份证住址福建省诏安县，系公司员工。委托诉讼代理人：陈洪敏，男，汉族，1988年7月24日出生，身份证住址山东省青岛市四方区，系公司员工。被告郑权（被告信息详见附表）。原告中信银行股份有限公司信用卡中心诉被告郑权信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告委托代理人沈小英、陈洪敏到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。上述案件现已审理终结。原告因被告拖欠信用卡欠款未还，特向本院提起诉讼，请求判令被告偿付原告信用卡欠款本金、利息、滞纳金、违约金及分期手续费等费用（本金、利息、滞纳金、违约金及分期手续费等费用数额详见附表，此后按《领用合约》规定继续计至清偿之日止）并承担本案全部诉讼费用。被告郑权提交书面答辩状称，第一，被告在申请信用卡的时候原告没有尽到告知义务。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条规定，被告认为原告的“重要提示”应以醒目方式列示，醒目方式可以是对影响信用卡申请人权利义务的条款采取加大、加黑、划线或者以不同颜色印制等方式，以使其能够充分注意，对不理解的还应加以详细阐述。这应包含三方面的标准：一是“明确的提示”，即在合同或者账单等凭证上对有关条款作出足以引起被告注意的提示。二是“明确的解释”，即对信用卡条款的名词概念、内容及法律后果，以书面或口头的方式清晰明白地向被告解释清楚。三是“办卡人员的确认”，即申请信用卡的人员确认其对银行提供的格式条款有详细的了解并清楚明白其含义，知晓法律后果。而现实中银行业务员只顾完成信用卡业务，而置被告的知情权于不顾，导致被告根本不知道其所办的银行卡的年费、滞纳金、超限费、还款期、最低还款额等的标准和计算方式，无法按期还清透支金额。根据最高人民法院《关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第72条，一方当事人利用优势或者利用对方没有经验，致使双方的权利与义务明显违反公平、等价有偿原则的，可以认定为显失公平。对于显失公平的民事行为，当事人请求变更的，法院应当予以变更。当事人请求撤销的，法院可以酌情予以变更或者撤销。第二，由于原告利用被告没有经验，且没有尽到充分提示说明义务，使被告与其订立合同，原告办理信用卡后对卡的透支额度、利息、滞纳金、还款期限、最低还款额等一无所知，导致被告不停还款，利息、滞纳金、手续费、复利等费用还是滚雪球一样不断上升。且2018年公司经营不善，被人拖欠货款至今，导致被告无法按时还款，但被告从2018年5月8日至2020年3月15日陆续还款45858.67元。按最高法的解释，应当是归还透支本金，从信用卡欠款本金119618.35元中扣除。请求法院予以核算支持。第三，原告起诉要求巨大的手续费、利息和违约金，存在计算复利的情形。最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》的函件表明“信用卡透支利息不应当再计算复利。”被告多年来使用该卡，早已被原告重复多收多年手续费、利息、复利，所以原告主张的手续费、利息、违约金不应被支持，请求法院算清实际欠款本金金额，从实际欠款本金中计算合理的息费。第四，被告与原告是平等的民事主体，违约责任应在合同中双方平等协商约定，而不是原告单方约定。且违约责任本质上是为了弥补非违约方的财产损失，本案中原告目前的损失仅仅是本金和利息，使原告在一定期限内不能放贷获利，其损失数额远低于其请求的数额，被告认为应该按照实际发生的损失计算被告应支付的金额。第五，被告也愿意配合，尽早还清欠款。但被告确实生意上遇到重大的问题，欠款一直收不回来，企业也无法正常营业下去。恳请法院算清欠款本金，酌情给予时间让被告慢慢还清欠款。经审理查明，原告诉状所述基本属实，本院确认。另查明，信用卡申请表中被告手书声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”，被告亦于主卡申请人处签字。涉案信用卡领用合约约定，原告核准发给信用卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；被告及其附属卡持卡人的非现金交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期。被告及其附属卡持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。被告及其附属卡持卡人办理取现，须支付按每笔提现金额百分之二计算的手续费，最低收费为20元人民币；提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，由银行记账日按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利。被告及其附属卡持卡人超过信用额度用款，不享受免息还款期待遇。被告每期最低还款额为当期对账单结欠总额的10％，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；……选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率0.5‰计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元人民币或1元港币或1美元。被告及其附属卡持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元。主卡持卡人承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务负连带清偿责任，附属卡持卡人也对持卡和附属卡项下的全部债务负连带责任。原告对被告拖欠还款的行为，有权停止被告信用卡的使用。原告向被告及其附属卡持卡人催收欠款而引起的一切费用均由被告承担。被告信用卡欠款本金、利息等费用数额详见附表2，各项费用的计算时间详见附表2。2016年11月1日，原告发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，自2017年1月1日起，取消滞纳金，新增违约金收费，违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为每账户20元人民币/2美元/2欧元/20港币。另查，被告于2018年5月11日出现被扣收违约金的情形，此后，被告多次出现违约被扣收违约金的情形。再查明，1996年11月29日最高人民法院颁布的《最高人民法院关于长城万事达信用卡透支利息不应计算复利的批复》表明信用卡透支利息不应当再计算复利。该批复已被于2013年1月14日发布的《最高人民法院关于废止1980年1月1日至1997年6月30日期间发布的部分司法解释和司法解释性质文件（第九批）的决定》废止。银监会于2011年1月13日发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示均真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。被告持卡消费产生欠款后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还欠款本金、利息的诉讼请求,有事实及法律依据,本院予以支持。关于原告主张违约金的诉讼请求，根据中国人民银行相关规定，上述案件滞纳金最晚计至2016年12月31日，之后按违约金进行收取，违约金最早应自2017年1月1日起以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收（违约金起算日期详见附表），对原告超出本院认定的违约金主张，本院不予支持。关于原告主张的分期手续费,没有证据证明,本院不予支持。被告主张本信用卡合同关系存在显失公平的情形，进而主张应当予以撤销，但被告未提交证据证明双方合同条款存在显失公平的情形，依法应承担举证不能的法律后果。其次，依据《中华人民共和国合同法》第五十五条的规定，具有撤销权的当事人知道或应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权的，撤销权消灭。被告于2011年12月12日签署了《中信淘宝信用卡申请表》，并手书声明，确认其已阅读全部材料、愿意遵守各项规则等内容，故其应当知道合约的具体条款是否存在可撤销的情形，或最迟到其首次被扣收违约金时，亦应当知道是否存在可撤销情形，被告未在一年内请求人民法院或仲裁机构进行撤销，其合同撤销权已经消灭，其至原告于2020年4月向一审法院起诉后方主张撤销权，于法无据，本院不予采纳。被告的其他抗辩未提供有效证据证明，本院不予采信。本院从本案实际情况出发，酌定除本金之外的以上各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日（逾期之日详见附表2）起按24%/年计至清偿之日止的总额。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑权应在本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金、利息及违约金（本金数额、各项费用计算标准和计收时间、逾期之日详见附表2，但各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费数额详见附表2（已由原告预交），由原告及被告按败诉比例负担，本院向原告退还被告应承担受理费（详见判决书附表2）。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 郭  奕  好二〇二〇年八月十日书记员 许倩婷（兼）判决书附表2：单位（人民币）：元            序号              案号              姓名              欠款本金              利息              违约金              违约金计收日期              违约金停收时间              截止日期              停息停费日期              逾期之日              受理费              原告      负担              被告      负担                  1              22297              郑权              118418.35              19433.01              *              2018-5-11              2019-8-10              2020-3-15              2019-9-5              2018-5-19              1833.7              64.45              1769.25      备注：利息收费标准为日息万分之五，按月计收复利，若未停息停费，则计至被告实际履行之日止；若已停息停费，利息则为表中金额。违约金中标记为*的案件，违约金以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收，按表中列明的起止日期计收。以上各项费用总额，不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额。