福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3852号 原告：惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住福建省惠安县辋川镇新镇区玉辋路与通港公路交叉处，统一社会信用代码913505216286761960。 负责人：潘阳庭，主任。 委托诉讼代理人：王志彬，男，1972年10月5日出生，汉族，该社员工，住惠安县。 被告：辛志方，男，1972年5月13日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：郭瑞兰，女，1972年9月15日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：辛志红，女，1974年10月26日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：朱兰芳，女，1971年10月10日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社（简称辋川信用社）与被告辛志方、郭瑞兰、辛志红、朱兰芳信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告辋川信用社的委托诉讼代理人王志彬、被告朱兰芳到庭参加诉讼。被告辛志方、郭瑞兰、辛志红经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告辋川信用社向本院提出诉讼请求：1、被告辛志方、郭瑞兰共同偿还原告信用卡透支本金221778.54元和支付相应的本金透支分期手续费3292.36元，违约金263.83元，总计225334.73元。2、被告辛志红、朱兰芳对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告辛志方于2016年8月13日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约各1份。被告郭瑞兰作为辛志方的配偶在申请人配偶一栏上签字，确认愿意共同承担因被告辛志方使用普惠卡而发生的全部债务。同时被告辛志红、朱兰芳自愿在申请表担保人处签名确认作连带责任保证担保，担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万（含）的信用额度为限。保证范围为被告辛志方因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的木息、手续费、年费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向被告辛志方发放卡号为6228××××8102的普惠金融信用卡，审批信用额度为100000元整，期限36个月，日利率为万分之四，每月21日为账单日，账单日后第25天为最后还款日。被告辛志方激活普惠卡后开始使用。被告辛志方普惠卡使用期间信用额度浮动至221800元，因其普惠卡即将到期已于2019年7月1日自动续卡，截至2020年5月19日被告辛志方已透支本金221778.54元，期间产生本金透支分期手续费3292.36元，违约金263.83元，未归还，原告多次向四被告催讨未果。 被告辛志方、郭瑞兰、辛志红均未作答辩。 被告朱兰芳辩称，1、原告存在交代不明、催促不力、通知不到位的责任。原告并未向其解释担保人所承担责任，特别是专业术语“连带责任”，造成其对担保所产生的风险认识不足。原告催促不力只是以电话的形式，要求基通知被告辛志方、郭瑞兰还款。原告提高借款额度并未通知担保人。信用卡到期后，担保人拒绝为被告辛志方、郭瑞兰继续担保，可在不明就里的情况下，却莫名其妙的继续为被告辛志方、郭瑞兰担保。其认为原告存在隐瞒、欺骗可能。2、被告辛志方、郭瑞兰存在恶意欠款和拉被告朱兰芳替其还款的行为。两人均是教师，均有固定财产。被告朱兰芳在接到原告电话后，多次电话催促辛志方、郭瑞兰，其二人拒不还款，其行为显然是恶意欠款不还。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格；证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告辛志方向原告申请办理普惠金融信用卡及双方对普惠金融信用卡申领、使用、利息、滞纳金（违约金）等情形的约定以及四被告声明已知悉和自愿依约履行；证据3即普惠金融信用卡交易明细、普惠金融信用卡账户截图各1份，以此证明被告辛志方持信用卡消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金（违约金）等事实；证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告辛志方、郭瑞兰为夫妻关系；证据5即诉讼文书送达地确认书4份，以此证明四被告确认的诉讼文书送达地。被告朱兰芳质证称：对上述证据均无异议，申请书上其签名是其书写的。 本院经审查认为，被告辛志方、郭瑞兰、辛志红未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经被告朱兰芳质证不持异议，具有真实性，合法性，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告、被告朱兰芳的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告辛志方于2016年8月13日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息；甲方（被告辛志方）未能在到款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部份，超过信用额度部份的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。被告辛志方、郭瑞兰为夫妻关系，被告郭瑞兰在配偶处签名捺印确认知悉并愿意承担被告辛志方因使用普惠卡而发生的全部债务。同时被告辛志红、朱兰芳在申请表担保人处签名确认作连带责任保证担保。保证范围为被告辛志方因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日起至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，保证额度以原告核定的最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。此后，原告向被告辛志方发放卡号为6228××××8102，信用额度为100000元的普惠卡，有效期为3年，后提升额度至221800元。被告辛志方激活该卡使用后，该普惠卡到期并于2019年7月1日自动续卡，截至2020年5月19日被告辛志方已透支本金221778.54元，期间产生本金透支分期手续费3292.36元，违约金263.83元。被告辛志方、郭瑞兰未能偿还。被告辛志红、朱兰芳未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告辛志方持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告辛志方未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告辛志方偿还所欠普惠金融信用卡透支本金221778.54元、及截至2020年5月19日的分期手续费3292.36元，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告辛志方支付违约金263.83元，缺乏依据，不予支持。被告辛志方、郭瑞兰为夫妻关系，被告郭瑞兰在《申请表》中申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告辛志方使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为被告辛志方、郭瑞兰在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告郭瑞兰共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告辛志红、朱兰芳为被告辛志方、郭瑞兰的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告辛志红、朱兰芳承担保证责任后，有权向被告辛志方、郭瑞兰追偿。被告朱兰芳主张其担保额度只有100000元，提升额度没有告知，因双方在《申请表》中明确约定，担保人的担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，被告朱兰芳在双方签订的《申请表》上签名确认，应认定其已知悉上述约定，故其主张缺乏依据，对其主张不予采纳。被告辛志方、郭瑞兰、辛志红经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告辛志方、郭瑞兰应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社信用卡透支本金221778.54元、截至2020年5月19日的分期手续费3292.36元，合计225070.9元。 二、被告辛志红、朱兰芳对被告辛志方、郭瑞兰的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告辛志方、郭瑞兰追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4680元，减半收取2340元，由原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社负担25元（多预交的4655元予以退回）；被告辛志方、郭瑞兰、辛志红、朱兰芳负担2315元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  李淑玲 二〇二〇年八月二十七日 书记员  林洁婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。