福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4569号 原告：惠安县农村信用合作联社紫山信用社，住所地惠安县紫山镇油园村，统一社会信用代码91350521X11439609M。 代表人：詹志刚，主任。 委托诉讼代理人：施维雄，男，该社职员。 被告：陈德龙，男，1979年3月14日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈四妹，女，1985年5月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈三妹，女，1982年10月5日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社（简称紫山信用社）与被告陈德龙、陈四妹、陈三妹信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人施维雄、被告陈四妹、陈三妹到庭参加诉讼。被告陈德龙经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告紫山信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈德龙、陈四妹共同偿还原告信用卡透支本金95189.93元，并自2018年12月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付相应的利息、违约金。2、被告陈三妹对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告陈德龙于2015年11月11日向原告申请办理信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（简称《申请表》）1份。被告陈四妹作为被告陈德龙的配偶自愿在《申请表》签名确认，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告陈三妹自愿在《申请表》签名确认作连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。担保额度因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。合同签订后，原告依约向被告陈德龙发放卡号为6228××××6104的信用卡，额度为20000元，每月21日为账单日，被告陈德龙激活该卡后开始消费。截至2020年6月20日，被告陈德龙已透支信用卡本金95189.93元，利息、违约金合计7363.05元。上述欠款，被告陈德龙、陈四妹未能偿还，被告陈三妹亦未能履行保证责任。 被告陈德龙未作答辩。 被告陈四妹、陈三妹辩称，其在《申请表》上签名属实。但原告业务员在订立担保合同时，违法《民法总则》诚实守信的相关规定，没有详细讲解担保合同细节，仅对被告陈四妹、陈三妹称借款人的信用额度为20000元，故被告陈四妹、陈三妹仅对主合同债务20000元承担责任。原告对于借款人信用卡可以提额至300000元这一加重担保人义务的相关条款，利用格式合同，没有尽到提醒义务，在签字时没有采取个别告知、签字确认、字体加黑等方式提醒相对人注意，违反《合同法》第39条的规定。且原告在提额时，也未及时通知被告陈四妹、陈三妹，而是到了借款人无法还款时才要求被告陈四妹、陈三妹承担超过原先承诺的20000元额度。综上，根据《合同法》54条的规定，请求依法撤销原告请求被告陈四妹、陈三妹承担借款人超过20000元信用额度的责任。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此被告陈德龙于2015年11月11日向原告申请办理普惠信用卡，被告陈四妹在《申请表》的申请人配偶处签名确认表示愿意共同承担因被告陈德龙使用该卡而发生的全部债务，被告陈三妹为被告陈德龙、陈四妹的上述债务提供连带责任保证；双方还对信用卡利息、违约金、保证范围和保证期间等作了具体的约定。证据3即信用卡交易明细、信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告陈德龙信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告陈德龙、陈四妹于2005年9月27日登记结婚，为夫妻关系。证据5即送达地址确认书3份，以此证明三被告约定送达地址。被告陈四妹质证称：证据1、5均无异议。对证据2的真实性无异议，但是《申请表》中提升额度的事项字体太小，且业务员在签订《申请表》时也未尽到告知义务。对证据3不清楚。对证据4无异议，但是被告陈德龙、陈四妹已于2020年7月13日离婚。被告陈三妹质证称：证据1、4、5均无异议。对证据2、3的质证意见与被告陈四妹一致。被告陈四妹提供证据6即离婚证复印件1份，以此证明被告陈德龙与被告陈四妹已于2020年7月13日离婚。原告质证称：对证据6无异议，但是离婚不影响本案信用卡债务的承担。被告陈三妹质证称：对证据6无异议。 本院经审查认为，被告陈德龙未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的证据1、5，来源合法、内容真实，且经到庭两被告质证无异议，可以证明原告举证所主张的事实。证据2，两被告承认其上的签名系其本人各自所签，能够证明其对该《申请表》中的内容均予以确认。该《申请书》上的《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第四条通过字体加黑对普惠卡授信额度作了明确的约定，即“乙方（即原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方（即被告陈德龙）的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或者冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。”，乙方核发的普惠卡总授信额度在30万元以内（包含30万元），该最高总授信额度指普惠卡最高透支的本金余额。原告根据被告陈德龙使用信用卡的情况，将信用额度调升至96800元，并未超过30万元（含）的最高限额的约定，被告陈四妹在该《申请书》申请人配偶处签字确认，表示知悉并愿意共同承担因申请人即被告陈德龙因使用普惠卡而发生的全部债务，故本案应认定为被告陈德龙、陈四妹在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告陈四妹应对提额后的债务承担共同还款责任，故对陈四妹主张原告在订立合同时对提额未采取个别告知、字体加黑等方式提醒相对人注意，只应对信用申请额度20000元承担责任，于法无据，不予采信。同时，《申请表》的保证人的相关信息部分，对“担保额度”亦作了明确的约定，即“因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。”，同时，声明条款中亦加粗明确提示：“申请人及保证人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效”。被告陈三妹作为担保人在条款后的担保人一栏签字捺印，原告根据被告陈德龙使用信用卡的情况，将信用额度调升至96800元，并未超过30万元（含）的最高限额的约定，故被告陈三妹应当在原额度即20000元提额至96800元的担保额度内承担保证责任。故对被告陈四妹主张原告在订立合同时对提额未采取个别告知、字体加黑等方式提醒相对人注意，只应对信用申请额度2万元承担保证责任，于法无据，不予采信。证据3，可以证实被告陈德龙信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息等事实。证据4，结合被告陈四妹提供证据6，可以证实被告陈德龙、陈四妹于2005年9月27日登记结婚，2020年7月13日登记离婚。 经庭审认证，结合双方当事人的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告陈德龙、陈四妹原系夫妻关系，在其夫妻婚姻关系存续期间，被告陈德龙于2015年11月11向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份。主要约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以甲方（即被告陈德龙）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或者冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整立即生效。乙方核发的普惠卡总授信额度在30万元以内（包含30万元），该最高总授信额度指普惠卡最高透支的本金余额。普惠卡透支利息按每账单利息浮动计收，利率浮动为日利率万分之二点五至万分之五。原告经审核后，依约向被告陈德龙发放卡号为6228××××6104的普惠金融信用卡，信用额度为20000元（后提额至96800元），有效期为3年。被告陈四妹作为被告陈德龙的配偶自愿在《申请表》中申请人配偶处签名捺印，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告陈三妹为被告陈德龙的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度为因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。被告陈德龙使用该卡后，已透支信用卡本金95189.93元，利息、违约金仅支付至2018年12月20日。此后，被告陈德龙、陈四妹未能还款，被告陈三妹亦未能履行担保责任。另查明，被告陈德龙、陈四妹于2020年7月13日登记离婚。 综上事实，本院认为，原告与三被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告陈德龙持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告陈德龙偿还所欠信用卡透支本金95189.93元，并按双方合同约定计付自2018年12月21日起至还款之日止的利息，依据和理由充分，应予支持。被告陈德龙、陈四妹为夫妻关系，被告陈四妹在《申请表》的申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意共同承担因申请人即被告陈德龙使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应当认定为被告陈德龙、陈四妹在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告陈四妹共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，故其请求被告陈德龙、陈四妹按双方合同约定的计算办法支付自2018年12月21日起至还款之日止的违约金，缺乏依据，不予支持。被告陈三妹为被告陈德龙、陈四妹的上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告陈三妹承担保证责任后，有权向被告陈德龙、陈四妹追偿。被告陈四妹辩称其仅对信用额度20000元承担偿还责任，理由和依据不足，依法不予采纳。被告陈三妹辩称其仅对信用额度20000元承担保证责任，理由和依据不足，依法不予采纳。被告陈德龙经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈德龙、陈四妹应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社信用卡透支本金95189.93元，并按双方合同约定的计算办法计付自2018年12月21日起至还款之日止的透支利息。 二、被告陈三妹对被告陈德龙、陈四妹的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告陈德龙、陈四妹追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2351元，减半收取1175.5元，由原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社负担8.61元（多预交的2342.39元予以退回）；被告陈德龙、陈四妹、陈三妹负担1166.89元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张小清 二〇二〇年八月十三日 书记员  王文鹏 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。