广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2020)粤2072民初5450号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******。主要负责人：陈大鹏，该单位总裁。委托诉讼代理人：黄丽湾，广东融朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨图胜，广东融朗律师事务所律师。被告：肖彦华，男，1978年3月15日出生，汉族，住湖南省涟源市******xxxx。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）与被告肖彦华信用卡纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人黄丽湾到庭参加诉讼，被告肖彦华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令肖彦华向民生信用卡中心偿还信用卡欠款本金306274.84元、利息641.9元、分期手续费33077.68元及违约金2416.94元（利息、违约金暂计算至2020年3月23日，从2020年3月24日起的利息、违约金按信用卡领用合约、章程及收费标准的约定计算至实际清偿完毕之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令肖彦华赔偿民生信用卡中心因实现债权所产生的律师费损失4000元。事实和理由：2013年7月23日，肖彦华向民生信用卡中心申办一张香格里拉白金信用卡,卡号为377********1432，并激活使用。双方约定利息计收标准为按透支利率每日0.5‰计算，并按月计收复利；分期手续费计收标准约定为还款分期的，按每期费率0.7%计算；现金分期的，3期的手续费率为每期0.90%（一次性收取），6、9、12、18及24期的手续费率为每期0.75%；违约金计收标准约定为按民生信用卡中心于2016年11月15日在官网上公布的《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》载明，自2017年1月1日起，取消“超限费”和“滞纳金”等收费项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费按最低还款额未还部分的5%计算。双方还约定发卡行向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等以及为实现债权所产生的其他费用），由持卡人承担。2019年7月，民生信用卡中心与广东融朗律师事务所签订《委托代理合同》，委托广东融朗律师事务所指派律师代理本案，并支出律师代理费4000元。截至2020年3月23日，肖彦华尚欠信用卡透支本金306274.84元、利息641.9元、分期手续费33077.68元及违约金2416.94元。故民生信用卡中心为维护自身合法权益，诉至法院，请求依法判决。肖彦华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年7月23日，肖彦华向民生信用卡中心申领信用卡一张，信用卡卡号为377********1432，信用卡卡种为民生香格里拉美国运通白金信用卡，信用额度是100000元。关于透支消费的约定：对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率每日0.5‰计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。透支利息按月计收复利。关于预借现金的约定：预借现金不享受免息期。持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据民生信用卡中心要求随时提供上述证明材料原件。持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时按预借现金交易金额的0.5%（本行）或1%（他行）标准收取预借现金手续费。逾期还款的滞纳金计付标准：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。为实现债权而支出律师费损失的赔偿违约责任的约定：民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。欠款分期情况：2019年10月29日,熊柳花出具民生信用卡代偿人还款分期申请书，承诺其与持卡人肖彦华为夫妻关系，其自愿代持卡人偿还在民生信用卡中心的信用卡欠款，履行连带清偿义务，并申请对持卡人截至2019年10月28日（含）的信用卡欠款本金向民生信用卡中心申请还款分期业务。还款分期总金额为306274.84元，分期期数为36期，每期手续费费率为0.3%，年化手续费率为6.78%，单期手续费=分期总金额×每期手续费费率，总手续费=单期手续费×分期期数。熊柳花承诺自分期还款经民生信用卡中心同意后，连续每月最晚28日前，足额偿还每期应还分期本金及每期应还手续费，至还款分期业务期满前还清持卡人信用卡账户对应欠款，并同意若违反上述承诺，民生信用卡中心有权终止分期还款，且对银行提前分摊的已分期但未出账单的本金及手续费全额清偿。熊柳花声明其本人愿意承担因违反上述承诺及规则产生的一切责任。熊柳花在申请书上签名捺指模确认。欠款情况：根据民生信用卡中心提供的银行交易明细记载，截止至2020年3月23日，肖彦华尚欠借款本金306274.84元、利息641.9元、分期手续费33077.68元、违约金2416.94元。实现债权的费用：民生信用卡中心委托广东融朗律师事务所指派律师提起本案诉讼，为此支出律师费4000元。其他：民生信用卡中心于2016年11月15日发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目费用进行调整，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。对于每月最后还款日前未还清最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。庭审中，民生信用卡中心确认其与肖彦华对收取违约金事项未达成一致协议。民生信用卡中心在其官网上公告的现金分期业务手续费率信息显示，分期期数为24期的，按每期手续费率0.75%分期收取手续费，并备注每期手续费=分期总金额×每期手续费费率，上述手续费率为标准费率，客户实际费率以申请界面实时显示为准。庭审中，民生信用卡中心称欠款本金306274.84元包括信用卡透支本金及其应肖彦华的申请发放的预借现金尚欠本金。预借现金本金为150000元，分期期数为24期，每期手续费1125元，该预借现金的分期手续费已于2019年11月26日进行了扣减；肖彦华虽未书面授权熊柳花出具还款分期申请书，但熊柳花在出具前有经过肖彦华电话确认，肖彦华至今并未按还款分期申请书的约定偿还本金及任何一期手续费。本院认为，民生信用卡中心与肖彦华形成了合法有效的信用合同关系，肖彦华持卡消费后未按期还款，构成违约，应承担全部违约责任。民生信用卡中心请求肖彦华偿还信用卡欠款本金306274.84元并按双方约定计付相应的利息的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。至于民生信用卡中心主张肖彦华支付分期业务手续费问题。根据《中华人民共和国合同法》第四十八条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。相对人可以催告被代理人在一个月内予以追认。被代理人未作表示的，视为拒绝追认。合同被追认之前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出”。涉案的民生信用卡代偿人还款分期申请书系熊柳花向民生信用卡中心出具的，由于民生信用卡中心未提供证据证明熊柳花系肖彦华的配偶，也未提供证据证明熊柳花有取得肖彦华的授权，或者事后有取得肖彦华追认的证据，且肖彦华亦没有履行偿还该分期还款业务项下手续费的义务，故熊柳花所实施的还款分期申请行为对肖彦华不发生效力。民生信用卡中心主张肖彦华按还款分期申请书的约定偿还分期还款业务手续费的诉请，依据不足，本院不予支持。至于民生信用卡中心主张的违约金问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，民生信用卡中心采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，与前述中国人民银行通知的规定相悖，且民生信用卡中心确认其未与肖彦华就2017年1月1日后逾期还款是否收取违约金达成一致协议，故民生信用卡中心诉求肖彦华支付违约金，依据不足，本院不予支持。至于民生信用卡中心主张的加倍支付迟延履行期间的债务利息问题。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”的规定，是法律赋予人民法院生效判决和裁定法律效力而作出的强制性规定，是否加倍支付迟延履行期间的债务利息不属于当事人诉请的内容，故民生信用卡中心无需在个案中予以诉请。至于律师费损失，因双方已约定该损失由违约方承担，且民生信用卡中心已实际支出律师代理费4000元，故肖彦华应向民生信用卡中心支付该费用，民生信用卡中心相应的诉讼请求，本院予以支持。肖彦华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃答辩、举证等诉讼权利，相应法律后果由其自行承担，不影响法院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告肖彦华于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金306274.84元及利息（截至2020年3月23日利息为641.9元，自2020年3月24日起至实际清偿之日止，利息以尚欠的本金为基数，按每日0.5‰计付）；二、被告肖彦华于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心赔偿律师费损失4000元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3248元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担333元，被告肖彦华负担2915元（该款原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已向本院预交，被告肖彦华于上述付款期限内一并迳付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  阮春莉二〇二〇年八月五日书记员  潘家敏