广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初14063号原告：聂京华，男，汉族，1989年11月30日出生，住址湖北省远安县。被告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区。法定代表人：RomanWojdyl，总经理。委托诉讼代理人：赵冰仪，广东海埠律师事务所律师。原告聂京华与被告捷信消费金融有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月11日立案，依法适用普通程序，于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告及被告委托诉讼代理人赵冰仪均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决解除合同；2.被告归还原告12411元；3.被告赔偿原告精神损失费8000元。事实和理由：2016年11月30日，原告与被告签订了电子版的《个人贷款申请表》，从被告获取了28000元现金贷款，贷款直接由被告发放至原告银行卡上，每月17日原告通过银行卡自动划扣向被告还款。截至2019年7月27日，原告一共向被告还款42622元，2019年8月原告主动与被告客服联系，询问还款细节，得知已还款金额42622元中仅12851元为贷款本金，29772元为贷款利息、管理费及服务费，其中贷款月利率为1.75%、月客服服务费率0.347%、月贷款管理费率1.39%、保险月手续费71.68元、月灵活还款服务包费15元，原告认为被告收取年利率21%的利息的同时额外收取客服服务费，贷款管理费等不合理，多次与被告客服理论，被告客服称其收取的客户服务费、贷款管理费等费用合理、合法。原告迫于无奈，选择逾期。逾期以后，被告催收人员多次通过电话、短信的方式进行催收，并骚扰原告的家属及朋友，透露原告贷款事宜，严重侵害原告个人隐私，给原告生活和工作造成了严重影响。原告本想与被告协商处理，降低彼此的损失，无奈被告客服态度强硬。被告在《借款人须知》的《合同的重要事项》中约定，双方的任何争议如果不能友好协商解决，双方均有权向合同签订地法院起诉，且被告在《贷款确认函》中明确合同签订地点为深圳市福田区福华一路6号免税商务大厦10楼2-8单元和11/12楼全层。综上所述，1.被告在合同中同时主张的利息、贷款管理费、客户服务费，总计超过年利率24%已违反国家规定法定年利率不得超过银行同期利率的四倍的相关规定，属于高利贷。2.被告利用正式合同规避法定利率，侵占原告个人存款，谋取非法利益的行为已经给原告造成直接经济损失12411元。3.被告以电话、短信的形式对原告家人、朋友进行骚扰，随意泄露原告贷款隐私的行为，已严重侵害原告隐私权。4.被告多次以高额罚息，拉黑征信，上门调查等理由，发送私人短信，恐吓、威胁原告，实施软暴力催收逼迫原告还款，已对原告的精神造成严重侵害。被告辩称，一、原告与被告订立的金融借款合同是依法成立的合同，合同有效，对双方具有法律约束力，原告解除合同的诉请于法无据。原告应当遵守契约精神、按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。被告是经中国银行业监督管理委员会批准成立的消费金融公司，持有《金融许可证》，是依法成立的非银行金融机构，依法开展消费贷款业务。原告向被告申请贷款，并订立《贷款确认函》，确认此次借款（编号：3507197763002）为双方曾于2015年3月10日签订的《消费信贷合同条款》项下的一笔贷款，并适用该合同。《消费信贷合同条款》第二条2中亦约定：本合同签订后，借款人再次申请贷款的，每次均应通过电子服务渠道或销售点提交申请表、贷款内容以申请表为准，但该笔贷款仍为本合同项下贷款，受本条款约束。原告已是第二次向被告借款，且在《消费信贷合同条款》上签字确认，原告就双方订立合同的内容是理解并同意确认的。原告有逾期未还款的情况，起诉状中亦予以自认，原告的行为已经违反了合同约定。二、被告是经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的消费金融公司，持有《金融许可证》，收费项目没有违反法律规定。原告知道且同意被告的收费内容，与被告订立借款关系，应当遵守合同约定履行还款义务。具体如下：1.原被告双方的法律关系是金融借款而非民间借贷，双方就利息、月贷款管理费率等的约定不应适用关于年利率24%的上限规定；2.合同中的收费项目系被告在法律允许框架下，结合市场运营成本及风险控制成本而制定的收费项目，被告也确实付出了相关的服务。结合“保险手续费”和“灵活还款服务包费”两项收费内容的具体合同条款看，均系基于原告自行选择参加而产生的费用，并非被告强制原告参加支付的。此外，该两项费用涉及的系其他法律关系而非金融借款合同关系，与利息性质不同，非被告实际收取，与本案无关，不应由被告予以返还；3.原告对还款的本金、利息、月贷款服务费等还款项目及数额是清楚并同意确认的，应当遵循合同约定还款。如前所述，原告在向被告借款，签署《个人贷款申请表》等借款文件时，已经知悉收费明细，且《个人贷款申请表》《借款人须知》《合同的重要事项提醒》中均明确列明贷款内容。原告在明知的情况下仍与被告订立借款关系，借款合同中的各项条款对双方均具有法律约束力，原告应当依据合同约定，按时足额向被告履行还款义务。三、原告提供的证据不足以证明被告有恶意骚扰、泄露隐私的行为，亦无提供相应证据证明其精神损害的严重后果，其关于精神损失费的主张于法无据、于理不合。原告拟通过一些无法核实发出人的通话记录及短信用以证明被告有骚扰、泄露其贷款隐私的行为，然该证据均没有显示是被告所为，原告也没有提供直接证据证明其精神损害的严重后果。经与公司员工核实，被告并无恶意催收行为，不存在原告所述的侵权行为。被告认为，原告逾期还款已经构成违约，被告有权利采取合法手段催促原告还款。原告主张的侵权行为不能成立，其主张的精神损失费更无事实和法律依据。综上，原告与被告依法订立金融借款合同，被告向原告发放贷款并提供了相应服务，原告应当按合同约定履行相应还款义务，原告逾期还款的行为已经构成违约，被告有权对原告采取合理的催收。被告认为，原告的诉讼请求无事实与法律依据，请求法院驳回原告的诉请。经审理查明，2015年3月10日，原告（借款人）与被告（贷款人）、案外人深圳XX金融服务有限公司（客户服务供应商）三方签订《消费信贷合同条款》，约定贷款本金、月贷款利率以每笔贷款申请表中的“贷款本金”“月贷款利率”为准。借款人应以按月等额本息还款方式偿还每笔贷款，全额偿还每笔贷款的分期期数以及每期期数的数额（包括借款人在本合同项下每笔贷款的其他付款义务、违约金除外）以每笔贷款申请表中的“分期期数”和“每月还款额”为准。本合同签订后，借款人再次申请贷款的，每次均应通过电子服务渠道或销售点提交申请表，贷款内容以该申请表为准，但该笔贷款仍为本合同项下贷款，受本条款约束。就本合同项下每一笔贷款，贷款人向借款人提供以下有关的服务：（1）消费金融咨询；（2）贷款方案设计；（3）个人信用管理及维护；（4）文件准备；（5）个人款项代付手续（免费）；（6）账号申请（免费）；（7）咨询、销售及服务点维护，贷款人就上述服务向借款人收取相关费用（即贷款管理费），该费用在贷款期间内按月收取，并包含在每一期期款中；贷款管理费率以每笔贷款申请表中的“月贷款管理费率”数额为准。借款人在任何一笔贷款的申请表中选择参加保险的，表明其同意成为该笔贷款的申请表所列保险合同的“被保险人”；若借款人以被保险人身份加入保险合同，借款人应向投保该保险合同的企业方支付因此而产生的管理成本（手续费），该手续费包含在每一期期款中，具体金额以每笔贷款申请表中的“月手续费”数额为准。借款人可针对任何一笔贷款选择购买灵活还款服务包，包括延期还款、变更还款日期和优惠提前还款三项服务内容；借款人购买灵活还款服务包的价款（即灵活还款服务包费）按月向贷款人支付，并包含在该笔贷款的每一期期款中，具体金额以该笔贷款申请表中的“月灵活还款服务包费”数额为准。就本合同项下的每一笔贷款，客户服务供应商向借款人提供以下有关的服务：（1）客户咨询服务；（2）个人信息以及联系/通讯信息更改管理（免费）；（3）客户纸质文档保管服务；（4）客户纸质文档调阅服务（免费）；（5）客户合同付清证明文件服务（免费）；（6）客户还款渠道维护服务；（7）客户还款信息查询服务（免费）；（8）客户还款提醒及到账通知服务；（9）错误还款后续跟进（免费）；（10）溢缴款处理（免费，但如发生溢缴款退回业务，银行将会收取相应的汇款服务），客户服务供应商就上述服务向借款人收取相关费用（即客户服务费），该费用在贷款期间内按月收取，并包含在每一期期款中，客户服务费率以每笔贷款申请表中的“月客户服务费率”数额为准。2016年11月30日，原告向被告申请贷款28000元，双方约定分期期数54期；每月还款额1378.79元；首次还款日2017年1月17日；每月还款日17日；客户服务费率0.347%/月；贷款管理费率1.39%/月；贷款利率1.75%/月；月手续费71.68元；月灵活还款服务包费15元，参加保险。同日，被告向原告发放贷款28000元。根据涉案未结贷款还款计划表，原告在贷款期间内，就涉案贷款每月需向被告还款1378.79元。截至庭审之日，原告就涉案贷款已向被告偿还2017年1月17日至2019年7月17日合计31期款项42617.49元。另查明，2010年10月26日，经中国银行业监督管理委员会天津监管局批准成立并颁发《金融许可证》，被告经营范围包括个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款等人民币业务。以上事实，有原被告提交的《消费信贷合同条款》《个人贷款申请表（现金贷）》《借款人须知》《贷款确认函》《交易明细》《每期还款明细表》《金融许可证》等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，涉案《消费信贷合同条款》《个人贷款申请表（现金贷）》系原被告双方的真实表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当遵照执行。关于涉案《消费信贷合同条款》是否应解除的问题。首先，涉案合同并未对原告解除合同的条件作出约定；其次，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。本案中，被告依约向原告发放贷款，原告未按约向被告偿还本息，其行为已构成违约，原告作为违约方，无权行使法定解除权。综上，涉案《消费信贷合同条款》的解除条件并未成就，原告关于解除合同的诉讼请求，本院不予支持。关于被告是否应向原告返还款项的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。本案被告依涉案《个人贷款申请表（现金贷）》向原告收取利息、贷款管理费、月手续费、客户服务费及灵活还款服务包费，上述费用合计超过以本金为基数按年利率36%计算的部分，原告要求返还，本院予以支持。经本院核算，按等额本息还款方式，以年利率36%计算，2017年1月17日至2019年7月17日期间原告应向被告还款本金10676.55元及利息21982.61元，合计32659.16元。现原告已向被告还款42617.49元，故被告依法应向原告返还超出32659.16元的部分即9958.33元。原告关于资金返还的请求超出上述确定范围的，本院不予支持。关于原告此后应付的贷款本息，被告可另循法律途径解决。关于精神损失费。本案为合同纠纷，原告主张精神损失费用属于侵权纠纷，与本案不属于同一法律关系，原告可另循法律途径解决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条及第九十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告捷信消费金融有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告聂京华返还9958.33元；二、驳回原告聂京华的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费310.28元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由原告负担158.9元，被告负担151.38元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑丹洁二〇二〇年八月七日书记员  林梦莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。