成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初9905号 原告：中国银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：成都市金牛区三洞桥路20号附8号。 负责人：叶晓荣，行长。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：刘苏建，男，1970年10月16日出生，汉族，住四川省彭州市。 原告中国银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称中行金牛支行）与被告刘苏建信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行金牛支行的委托诉讼代理人吕丹、被告刘苏建到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 中行金牛支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1．刘苏建归还中行金牛支行剩余贷款总额104,728.84元，其中本金84,553.08元、还款违约金4,938.2元、手续费10,996.91元、利息4,240.65元（截止于2019年5月29日，利息以银行实际产生数据为准）：2．本案的诉讼费用由刘苏建承担。事实和理由：刘苏建于2017年10月11日向中行金牛支行申请100,000元爱家分期业务贷款，用于购买装修建材，分期期数为36期。同时，刘苏建与中行金牛支行签订了《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表-爱家分期》。根据合同约定，刘苏建应每月归还贷款本息及手续费，直至还清该笔贷款。但截至2019年5月29日，刘苏建连续16期未按约向中行金牛支行归还贷款，构成违约。中行金牛支行按合同约定向刘苏建发出《提前结清贷款通知书》要求刘苏建一次性归还全部欠款，刘苏建至今未履行。 被告刘苏建辩称，对本案的基本事实没有异议，对诉求中金额没有问题，但手续费过高，负担不起，违约金、利息也过高。 当事人围绕诉讼请求提交了证据：原告营业信息、被告身份信息、爱家分期业务申请表（复印件）、中国银行信用卡个人申请表，中国银行股份有限公司信用卡领用合约、POS签购单、转账凭证、无卡交易授权委托书、欠款说明、信用卡对账单、信用卡分行客服系统截图、催收情况等证据及当事人陈述，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和本院审核确认的证据，本院认定以下事实：2017年，刘苏建向中行金牛支行申领信用卡，并签署《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）对申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等内容进行了约定。其中载明，信用卡申请人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金、透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、收费项目、收费标准、利率等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方；乙方按甲方申请信用卡时指定的通信地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件，乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。2017年10月，刘苏建向中行金牛支行递交《爱家分期业务申请表》与《银行卡支付系统申请表》，在该份申请表中载明，申请分期额度100,000元，分期期数36期，还款方式按月还本，分期手续费费率12%，用于购买装修建材，支付方式为受托支付，办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，中国银行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期。本人承诺愿意遵守《领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任。 2017年11月10日，中行金牛支行向刘苏建授权的账户发放了贷款100,000元。2020年6月，因刘苏建已连续逾期未按时足额归还贷款，中行金牛支行向其进行了催收，但刘苏建依未足额归还贷款。 中行金牛支行出具《欠款说明》，确认截止2019年5月29日，刘苏建已连续16期未归还贷款，目前尚欠中行金牛支行总金额104,728.84元，其中欠款本金84,553.08元，还款违约金4,938.2元、手续费10,996.91元、利息4,240.65元，该笔贷款已于2019年5月29日核销。 本院认为，结合《爱家分期业务申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》、中国银行POS签购单、转账凭证等能够证明刘苏建向中行金牛支行申领信用卡与爱家分期贷款，中行金牛支行经审查后与刘苏建签订合约并核发信用卡与爱家分期贷款，双方依法成立合同法律关系。合约系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。刘苏建作为信用卡与爱家分期贷款领用人，在信用卡发生透支消费与爱家分期贷款逾期后，应当及时归还透支本金与爱家分期贷款及利息、分期手续费等。刘苏建未按约归还欠款本息的行为构成违约，应当承担相应法律责任，对中行金牛支行主张欠款本金84,553.08元，刘苏建也无异议，故本院依法予以支持。关于刘苏建认为手续费、透支利息过高问题，《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表-爱家分期》中约定了36期手续费收取标准为12%，共计12,000元，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定了最低还款额、透支利息等，违约金按最低还款额未还款部分的5%支付，透支利息日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），所以，手续费标准与透支利息标准都做了明确的约定，应该按照约定履行。关于违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中行金牛支行2017年1月1日以后已不能收取滞纳金，但刘苏建2017年10月11日申请信用卡及爱家分期业务时，领用合约中约定的收费项目仍为滞纳金，且中行金牛支行也未提交证据证明其与刘苏建是否收取违约金进行了约定，故本院对其主张的违约金不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、刘苏建于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司成都金牛支行支付欠款本金84,553.08元，手续费10,996.91元、利息4,240.65元； 二、驳回中国银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1198元，由刘苏建负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张书恒 二〇二〇年八月二十六日 书记员  胡晋尧