江苏省无锡市新吴区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0214民初908号原告：中国银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行，统一社会信用代码913202009502644217，住所地无锡市旺庄路140号。负责人：王峰，该行行长。委托诉讼代理人：吴健，江苏漫修律师事务所律师。委托诉讼代理人：张立伟，江苏漫修律师事务所实习律师。被告：沈瑞华，男，1974年11月10日生，汉族，住宝应县。被告：刁梅英，女，1973年7月25日生，汉族，住宝应县。被告：无锡鸿庆房地产开发有限公司，统一社会信用代码913202145546388666，住所地无锡市新吴区鸿山至德大道807-1。诉讼代表人：江苏神阙律师事务所、江苏正卓恒新会计师事务所联合体。委托诉讼代理人：常显慧，江苏神阙律师事务所律师。委托诉讼代理人：方璇，江苏神阙律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行（以下简称中行新区支行）与被告沈瑞华、刁梅英、无锡鸿庆房地产开发有限公司（以下简称鸿庆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月24日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行新区支行的委托诉讼代理人吴健、被告鸿庆公司委托诉讼代理人方璇到庭参加诉讼，被告沈瑞华、被告刁梅英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行新区支行向本院提出诉讼请求：1、沈瑞华、刁梅英立即归还其借款本金552628.12元并支付利息25008.33元、本金的罚息（计算至2020年8月31日为865.36元，自2020年9月1日起至实际支付之日止，以本金552628.12元为基数，按年利率6.615%计算）和拖欠利息的罚息（计算至2020年8月31日为1152.11元，自2020年9月1日起至实际支付之日止，以利息25008.33元为基数，按年利率6.615%计算）;2、沈瑞华、刁梅英立即赔偿其律师费损失43770元；3、鸿庆公司对沈瑞华、刁梅英的付款义务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由沈瑞华、刁梅英及鸿庆公司承担。事实与理由：2016年9月21日，其与沈瑞华、刁梅英签订《中国银行个人一手房住房贷款合同》，约定由沈瑞华、刁梅英向中行新区支行借款60万元，借款期限为264个月，还款方式为按月等额本息还款法。同日，其与沈瑞华、刁梅英签订《中国银行个人贷款抵押合同》，约定沈瑞华、刁梅英以其所购无锡市××的不动产为上述贷款合同项下的借款提供抵押担保，但未办理抵押登记手续。另外，2016年7月1日，中行新区支行与鸿庆公司签订《中国银行股份有限公司江苏省分行楼盘按揭合作协议（2015年版）》1份，约定由鸿庆公司为沈瑞华、刁梅英的上述借款承担阶段性担保责任。上述合同签订后，其按约履行放款义务，但沈瑞华、刁梅英未按约履行还款义务。其诉至法院，要求判如所请。被告沈瑞华、刁梅英未作答辩,亦未提交证据。被告鸿庆公司辩称：其对中行新区支行主张的借款事实无异议，对主张的借款本金、利息及律师费损失等由法院审查确定。因鸿庆公司破产清算一案已由人民法院受理，故相应的担保的利息应计算至破产受理之日即2019年2月25日。本院经审理查明如下事实：2016年9月21日，沈瑞华与中行新区支行签订《个人一手住房贷款合同》1份，约定：沈瑞华向中行新区支行借款60万元,贷款期限为264个月，贷款用途用于购买无锡市××的不动产，贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%，若贷款利率重新定价则采用重新定价日当日适用的参考利率，付息方式为按月付息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款发放方式为受托支付，放款账户户名为鸿庆公司，放款账户账号为5534××××8548。贷款支付方式为受托支付，沈瑞华以本合同项下贷款所购房屋向中行新区支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下沈瑞华的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因沈瑞华违约而给中行新区支行造成的损失和其他所有应付费用。沈瑞华未按期归还贷款本息和其他应付费用则构成违约，中行新区支行可宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权从沈瑞华在中行新区支行及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，账户中的未到期款项视为提前到期。同日，刁梅英向中行新区支行出具共同还款承诺函1份，承诺对沈瑞华签订的上述借款合同项下的债务承担共同还款责任。同日，沈瑞华、刁梅英与中行新区支行签订《个人贷款抵押合同》1份，约定：沈瑞华、刁梅英以其所有的坐落于无锡市××的不动产为上述《个人一手住房贷款合同》项下的债务提供抵押担保，上述借款合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因沈瑞华、刁梅英违约而给中行新区支行造成的损失和其他所有应付费用，沈瑞华、刁梅英对此承担担保责任。嗣后，中行新区支行向沈瑞华、刁梅英指定的鸿庆公司的账户发放贷款60万元。后沈瑞华、刁梅英未按约定归还贷款本息，中行新区支行于2020年2月24日诉讼来院。2020年2月20日，中行新区支行与江苏漫修律师事务所签订《委托律师代理合同》，约定中行新区支行聘请江苏漫修律师事务所指派律师代理案件，代理费为43770元。另查明，2019年2月25日，本院裁定受理杨蕾对鸿庆公司的破产清算申请。2019年4月3日，本院决定江苏神阙律师事务所、江苏正卓恒新会计师事务所联合体担任鸿庆公司管理人。再查明，截至2020年8月31日，沈瑞华、刁梅英尚结欠中行新区支行借款本金552628.12元、利息25008.33元、本金的罚息865.36元、利息的罚息1152.11元。又查明，2016年7月1日，中行新吴支行与鸿庆公司签订《中国银行股份有限公司江苏省分行楼盘按揭合作协议（2015年版）》1份，约定：鸿庆公司作为本协议项下楼盘的开发商，邀请中行新区支行所有分支机构作为合作银行，并由中行新区支行代表上述机构与鸿庆公司签署本协议。中行新区支行为鸿庆公司的上述楼盘项目提供最高不超过139970000元的个人房屋按揭贷款额度，单笔贷款期限不超过30年。协议有效期为3年，自2016年7月1日至2019年7月1日止。自借款合同生效之日起，至购房借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续并且中行新区支行收到他项权证之日止，鸿庆公司为本协议项下楼盘借款人中行新区支行提供全额不可撤销连带保证责任，即如购房借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向中行新区支行清偿，则中行新区支行有权要求鸿庆公司承担保证责任。如鸿庆公司未按照约定及时履行保证义务，则中行新区支行可要求鸿庆公司赔偿因违约给中行新区支行造成的损失，包括因实现债权而支付的律师费、诉讼费及相关费用等。以上事实有《个人一手住房贷款合同》1份、《零售贷款借款借据》1份、《个人贷款抵押合同》1份、共同还款承诺函1份、《中国银行股份有限公司江苏省分行楼盘按揭合作协议（2015年版）》1份、逾期未还款查询单2页、关于法律文书送达地址的补充约定1份、《委托律师代理合同》1份、民事裁定书复印件1份、民事决定书复印件1份结合当事人当庭陈述在卷予以证实。诉讼中，中行新区支行称其与沈瑞华签订的借款合同约定按照中国人民银行相应档次的贷款基准利率下浮10%计算利息，因中国人民银行已经取消了贷款基准利率这一标准，且双方也未对利率是否转化为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行协商，故其按照最后一期中国人民银行5年期及以上贷款基准利率即年利率4.9%先下浮10%再上浮50%即按照年利率6.615%计算利息，鸿庆公司对此予以认可。诉讼中，中行新区支行与鸿庆公司一致同意对本案担保利息计算的截止时间以及该时间所对应的利息的具体金额由中行新区支行在破产清算一案核查债权时一并确认，本案对此不再理涉。本院认为：中行新区支行与沈瑞华之间存在金融借款合同关系，中行新区支行向沈瑞华发放贷款后，沈瑞华未按约定还本付息，故应当承担归还借款本金并支付利息、罚息的民事责任。双方约定贷款执行利率以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率为基础下浮10%后确定，重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率下浮10%计算，每年1月1日重新定价1次。现因中国人民银行已经于2019年8月20日取消贷款基准利率，本案适用利率不再进行重新定价，中行新区支行主张按照最后一期银行同期贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算罚息，本院依法予以支持。因双方约定中行新区支行为实现债权支付的律师费由沈瑞华负担，故沈瑞华应向中行新区支行支付律师费。现中行新区支行主张的律师费43770元未超过江苏省律师费收费标准，故对于中行新区支行的该项诉讼请求，本院依法予以支持。刁梅英书面承诺对于沈瑞华的债务承担共同还款义务，故中行新区支行有权要求刁梅英对沈瑞华在借款合同中的债务承担共同还款义务。因鸿庆公司与中行新区支行约定自借款合同生效之日起至购房借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续期间为案涉借款合同向中行新区支行提供全额不可撤销的连带保证责任，故中行新区支行有权要求鸿庆公司对沈瑞华在借款合同项下的债务承担连带清偿责任，但无权要求对刁梅英的债务承担连带清偿责任。鸿庆公司在对沈瑞华的债务承担清偿责任后，有权向沈瑞华追偿。综上，对于中行新区支行的诉讼请求，本院依法部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、沈瑞华、刁梅英于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行借款本金552628.12元并支付利息25008.33元、本金的罚息（计算至2020年8月31日为865.36元，自2020年9月1日起至实际支付之日止，以本金552628.12元为基数，按照年利率6.615%计算）、利息的罚息（计算至2020年8月31日为1152.11元，自2020年9月1日起至实际支付之日止，以利息25008.33元为基数，按照年利率6.615%计算）。二、沈瑞华、刁梅英于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿中国银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行律师费损失43770元。三、无锡鸿庆房地产开发有限公司对沈瑞华的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任，无锡鸿庆房地产开发有限公司在承担清偿责任后，有权向沈瑞华追偿。四、驳回中国银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9932元，财产保全费4020元，公告费600元，合计14552元（此款已由中行新区支行预交），由沈瑞华、刁梅英及鸿庆公司共同负担（中行新区支行同意其预交的诉讼费用14552元由沈瑞华、刁梅英、鸿庆公司向其直接支付，本院不再退还，由沈瑞华、刁梅英、鸿庆公司在本判决发生法律效力之日起10日内向中行新区支行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状及副本3份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  叶 涛人民陪审员  唐振白人民陪审员  周勤南二〇二〇年八月三十一日书 记 员  陈立力本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院《关于审理适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》：第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。