广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初4594号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行，住所地广东省佛山市顺德区××××××××××，统一社会信用代码914406066650192674。负责人：郭耀鹏。委托诉讼代理人：黎杏懿，女，1993年5月1日出生，系原告的员工。委托诉讼代理人：陈光宁，男，1987年11月4日出生，系原告的员工。被告：骆华惠，男，1985年8月29日出生，汉族，住广东省吴川市×××××××××，公民身份号码440××××××××××××957。被告：邝小清，女，1989年7月24日出生，汉族，住广东省佛冈县×××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××126。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行与被告骆华惠、邝小清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日受理后，依法由审判员何嘉惠适用简易程序独任审理。后本院裁定本案转为适用普通程序，由审判员何嘉惠、人民陪审员陈泽星、人民陪审员李毅雯组成合议庭，于2020年8月18日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人黎杏懿到庭参加诉讼，被告骆华惠、邝小清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令编号为ZF108××××××××0155的《购房担保借款合同》于起诉之日起解除，被告骆华惠立即偿还该《购房担保借款合同》项下贷款本金304922.06元，利息（含正常利息、罚息、复利）6835.02元，本息合计311757.08元（上述利息暂计至2019年12月10日，剩余利息按合同约定计至本息实际清偿完毕之日止）；2.判令原告对被告骆华惠、邝小清提供的抵押物即位于佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××的房产（粤房地权证佛字第031505XXXX号、粤房地权证佛字第031505XXXX号）折价、变卖、拍卖或法律允许的任何处置方式所得价款在本案的全部债务范围内享有优先受偿权；3.判令被告邝小清对本案全部债务承担连带清偿责任；4.本案所有费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等为实现债权产生的一切费用）由被告骆华惠、邝小清共同承担。事实和理由：2013年6月13日，被告骆华惠、邝小清与原告签订了合同编号为ZF108××××××××0155的《购房担保借款合同》，原告依约于2013年7月4日向被告骆华惠发放了一笔贷款339000元，贷款期限至2043年7月3日。同时，上述《购房担保借款合同》约定以被告骆华惠、邝小清所有的位于佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××的房产（房地产权证号：粤房地权证佛字第031505XXXX号、粤房地权证佛字第031505XXXX号；他项权证号：粤房地他项权证佛字第031501XXXX号）为上述贷款作抵押担保并且已办妥了相关的抵押登记手续，本案被告骆华惠的所有债务在抵押物担保范围之内。贷款发放后，被告骆华惠没有按照合同约定按期偿还应还款项，根据合同第15条约定，已构成违约。截止至2019年12月10日，被告尚欠原告贷款本金304922.06元，利息（含正常利息、罚息、复利）6835.02元，本息合计311757.08元（实际本息计至上述款项实际清偿完毕之日止）。另查被告邝小清是被告骆华惠的妻子，借款是夫妻的共同债务，被告邝小清应承担连带清偿责任。原告为维护合法权益，提起诉讼，请求依法判决。本院受理本案后，依法于2020年7月13日向被告骆华惠、邝小清公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等法律文书，但被告骆华惠、邝小清既未到庭应诉，亦未提供书面答辩状。原告在诉讼中提供原告的营业执照复印件、金融许可证复印件、两被告的身份证复印件及结婚证复印件各一份、购房担保借款合同原件、借款借据原件、房地产权证复印件、房地产他项权证原件各一份、查询贷款账户基本信息一份、贷款利息清单一份等证据以支持其诉讼请求。被告骆华惠、邝小清经本院传票传唤既不答辩也不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利。经审查，原告提交的上述证据来源合法、客观真实，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。综合采信的证据，结合当事人的陈述，本院查明事实如下：1.2013年6月13日，被告骆华惠作为借款人、被告骆华惠及邝小清作为抵押人与原告（贷款人）签订《购房担保借款合同》，约定原告向被告骆华惠提供贷款，借款金额为339000元，用于购买位于佛山市顺德区××××××××××××××××××××××××××××××的房产，借款期限为2013年7月4日至2043年7月3日，贷款利率按贷款发放日中国人民银行公布的本合同约定的贷款期限对应档次的贷款基准利率乘以利率浮动比例确定，本合同项下贷款的初始实际执行贷款利率以借据为准，即等于贷款发放日国家贷款基准利率乘以初始利率浮动比例0.9，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，按年调整本合同项下借款利率，还款方式为定额供款还款方式。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直到本息清偿为止，对不能按时支付的正常利息、逾期贷款利息，贷款人有权自约定的利息扣收日起计收复利，复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率。被告骆华惠、邝小清同意用其购买的位于佛山市顺德区×××××××××××××××××××××××××××××（房产证号：粤房地权证佛字第031505XXXX号、粤房地权证佛字第031505XXXX号）作为抵押物为本合同项下债务承担担保责任。2.原告于2013年7月4日依约向骆华惠发放贷款339000元，借款凭证记载借款执行年利率为5.895%。双方并对案涉房屋办理了抵押登记手续，他项权证证号为粤房地他项权证佛字第031501XXXX号。3.被告骆华惠、邝小清于2011年9月9日登记结婚。4.被告骆华惠自2019年6月11日起未按期足额向原告偿还当期借款本息。截至2020年7月12日，骆华惠尚欠逾期借款本金8516.61元、期内利息14866.48元，逾期罚息1249.32元，复利504.9元；上述逾期借款本金加上上述《购房担保借款合同》项下的未到期借款本金合计为304922.06元。原告催收未果，遂引起本案诉讼。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与被告骆华惠签订的《购房担保借款合同》合法有效。借款合同签订后，原告按照合同的约定向被告骆华惠发放了借款339000元。借款发放后，截至2020年7月12日，被告骆华惠已累计多期未能依合同约定支付本息，其行为显属违约，为此原告主张解除与被告骆华惠于2013年6月13日签订的《购房担保借款合同》有理，本院予以支持，该合同应自被告骆华惠收到应诉材料之日即2020年7月13日解除。由此，被告骆华惠应向原告清偿剩余全部借款本金304922.06元、期内利息14866.48元、复利[截止至2020年7月12日为504.9元，此后复利以尚欠期内利息为基数按年利率8.8425%（5.895%上浮50%）计算至实际清偿完毕之日止]及逾期罚息（从2020年7月13日起以尚欠贷款本金为基数按年利率8.8425%计算至实际清偿完毕之日止，截止至2020年7月12日为1249.32元）。但利息、复利、罚息均是被告骆华惠使用资金的成本及违约成本，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、罚息、复利自2019年6月11日起总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。关于被告邝小清的责任问题。由于本案债务发生于被告骆华惠与邝小清婚姻关系存续期间，对于被告骆华惠上述债务，被告骆华惠与邝小清未明确约定为夫妻一方的个人债务，亦未举证证明夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有及原告已知道该约定，故该欠款应视为夫妻共同债务，被告邝小清应对被告骆华惠上述债务负连带清偿责任。被告骆华惠、邝小清自愿提供其名下的涉案房产为本案《购房担保借款合同》项下的债权提供抵押担保，并与原告就该房产办理抵押登记手续。因此，原告要求确认其在本案债权范围内对上述抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。被告骆华惠、邝小清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，缺席判决如下：一、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行与被告骆华惠于2013年6月13日签订的《购房担保借款合同》于2020年7月13日解除；二、被告骆华惠应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行偿还借款本金304922.06元、期内利息14866.48元、复利（截至2020年7月12日为504.9元，此后复利以尚欠期内利息为基数按年利率8.8425%计算至实际清偿完毕之日止）及逾期罚息（从2020年7月13日起以尚欠贷款本金为基数按年利率8.8425%计算至实际清偿完毕之日止，截至2020年7月12日为1249.32元），但前述利息、罚息及复利从2019年6月11日起合计以不超过年利率24%为限，超过部分不予支持；三、被告邝小清对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；四、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行就上述第二项债务对被告骆华惠、邝小清名下的位于佛山市顺德区×××××××××××××××××××××××××产（房产证号：粤房地权证佛字第031505XXXX号、粤房地权证佛字第031505XXXX号）折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5976.36元、保全费2078.79元，两项合计8055.15元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行已预交），由被告骆华惠、邝小清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  何嘉惠人民陪审员  陈泽星人民陪审员  李毅雯二〇二〇年八月二十四日书 记 员  张丽华