广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初14218号原告：中国银行股份有限公司深圳中心区支行，住所地广东省深圳市福田区福田街道福华三路100号鼎和大厦裙楼第1层01、03、04、05、06单元及第45层，统一社会信用代码91440300708573832Y。负责人：孟欢，行长。委托诉讼代理人：易琼，广东国晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏晓坭，广东国晖律师事务所律师。被告：乔玉成，男，汉族，1976年9月11日出生，住址河南省汝南县。原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行诉被告乔玉成信用卡纠纷一案，本院于2020年2月11日立案后，依法适用普通程序独任制，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人易琼及苏晓坭到庭参加诉讼，被告乔玉成经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还贷款本金100791元及至还清之日止的利息、费用等，暂计至2019年9月24日，利息为352.68元，费用为1169.56元，共计102313.24元；2.被告承担原告因本案支付的律师费5115.66元。事实与理由：2018年7月19日,被告向原告提交了《信用卡专向分期业务申请表》，申请办理信用卡汽车专向分期业务，并签订了《信用卡领用合约》及《信用卡专向分期业务通用条款》（以下合称“合同”）。根据合同的约定，原告向被告发放个人购置车辆的借款（以下称“借款”）人民币13.44万元，分36期偿还。还款方式为月均等额、取整入账。合同约定，被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。若被告未按约偿还借款，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。同时合同还约定，被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。合同生效后，原告依约履行了义务。被告截止至2019年9月24日已多期未按时供款，逾期贷款本息等为人民币102313.24元。根据合同的约定，原告有权要求被告偿还所有欠款。诉讼过程中，原告撤回第2项诉讼请求中对律师费5115.66元的主张；明确第1项诉讼请求中的贷款本金100791元含手续费10800元，利息指逾期利息，费用指还款违约金。被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时未到庭。经审理查明，2018年7月19日，被告向原告申请信用卡专向分期业务，约定内容包括但不限于：申请额度为120000元；分期期数为36期；手续费率为12%，手续费为14400元，收取方式为分期收取；指定入账账户：账户名为深圳市XXXX有限公司、账号为6XXXX1、开户行为汇丰银行（中国）有限公司深圳分行；申请人承诺办理贵行的信用卡专向分期业务时，同意并授权贵行以后台激活或电话激活等方式代为激活本人办理该业务时所申请的中国银行信用卡；鉴于申请人获得贵行信用卡专向分期额度提额后，不便亲自前往指定POS机完成支付交易，因此同意并授权贵行通过手输信用卡卡号扣款的方式完成款项划转，不必申请人亲自刷卡并签署相关交易单据，由此产生的一切经济与法律责任由本人承担。附件一《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“利息和收费”约定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延,下同）止为免息还款期，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低的还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。除另有约定外，原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行服务价目表。第四条“对账单及还款”约定：被告可选择全额或最低还款额的还款方式，如被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金透支交易的透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。附件二《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第四条“手续费”约定：专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；由被告承担手续费的，手续费将于被告每次使用专向分期付款额度进行交易时从被告信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。第六条“专向分期付款额度的使用”约定：在满足本条款第五条专向分期付款额度使用前提下，被告应于专向分期付款额度生效之日起5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至《申请表》约定指定账户。第七条“还款方式”约定：被告的分期采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户最低划款额，不再享受最低还款待遇；被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告选择分期扣收手续费，被告保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权原告于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。第八条“提前还款”约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，甲方应提前偿还剩余欠款；被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；被告提前偿还专向分期付款额度项下欠款的，原告不退还专向分期付款手续费。同日，被告向原告出具《确认函》，载明：鉴于被告获得贵行信用卡专向分期额度提额后，不便亲自前往指定POS机完成支付交易，因此同意并授权贵行通过POS手输本人上述信用卡卡号扣款的方式完成购车款项支付。2018年7月30日，被告签署《信用卡专向分期付款划款通知书》，载明被告办理的信用卡专向分期已完成放款操作，现申请将划款12万元划入指定账户（入账户名：深圳市XXXX有限公司；开户银行：汇丰银行（中国）有限公司深圳分行；入账账号：6XXXX1），交易附言为被告办理中行分期购买本田雅阁的分期付款款项。同日，原告向被告上述指定账户付款12万元。原告提交被告的信用卡交易明细，载明被告自2019年6月24日逾期未付当期本金及手续费，被告逾期已超过60天，主张截至2019年9月24日，被告尚欠本金89991元、手续费10800元、逾期利息352.68元、还款违约金1169.56元。另查，原告于2016年9月27日在官网发布公告，自2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。以上事实，有原告提交的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》《确认函》《信用卡专向分期付款划款通知书》、中国银行付款回单等证据及开庭笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，涉案《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》均系原被告双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应遵照执行。被告取得专向分期付款额度后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权要求被告偿还全部剩余本金及分期手续费、利息及违约金。原告主张截至2019年9月24日，被告尚欠原告借款本金89991元、手续费10800元、逾期利息352.68元及还款违约金1169.56元，符合合同约定且未违反法律规定，本院予以支持。原告在本案中主张的逾期利息及还款违约金，实际上均为被告因违约而应承担弥补原告损失的后果，属于违约金范畴。原告实际的损失主要为利息损失，原告关于逾期利息及还款违约金的计算标准，虽符合合同约定，但相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，该标准畸高，故本院酌情对被告应付的逾期利息及还款违约金的总金额进行调整，已支付的部分不予调整，被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的逾期利息及还款违约金的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额。对于原告关于逾期利息及还款违约金超出本院上述确认部分的主张，本院不予支持。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩、提交证据，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告乔玉成应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行偿还信用卡欠款本金89991元、手续费10800元、逾期利息352.68元及还款违约金1169.56元（逾期利息及还款违约金均暂计至2019年9月24日，此后的逾期利息及还款违约金按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但被告自2019年9月24日起至实际清偿之日应支付的逾期利息及还款违约金的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2448.58元（已由原告预交），因原告变更诉讼请求，本院按规定收取2346.26元，由被告乔玉成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑丹洁二〇二〇年八月二十八日书记员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。、第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。