广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初11396号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东东方昆仑律师事务所实习人员。被告：潘海恩，男，1979年10月31日出生，汉族，住广州市番禺区，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告潘海恩信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人陈冬梅到庭参加诉讼，被告潘海恩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金29320元、手续费1290.18元，利息1222.7元、还款违约金1311.39元，共计人民币33144.27元（利息、还款违约金计算暂计至2020年3月17日，自2020年3月18日起透支利息按照合同约定的计算）；2.本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2015年6月20日，被告签订了《长城环球通信用卡申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以向原告申办信用卡，原告同意被告申请，并向被告发放了信用卡（卡号：62×××77）。此后，被告使用该卡出现透支，截止起诉时止，被告已逾期多日，经原告多次催收欠款，但被告至今未履行还款义务。据此，原告认为根据合同法等相关法律法规的规定，以及原告与被告签订的领用合约的约定，被告应向原告归还透支本息、违约金等费用。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请贵院判如所请。被告潘海恩未答辩。经审理查明：中行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。潘海恩向中行番禺支行提交《长城环球通系列信用卡申请表》申领信用卡，并在该表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易从交易记账日至乙方（指中行番禺支行，下同）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各项收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内的所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《长城环球通信用卡费率表》载明：分期付款手续费：3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%。经审核，中行番禺支行向潘海恩核发了卡号为62×××77的信用卡。庭审过程中，中行番禺支行称潘海恩在使用该卡的过程中出现透支且逾期未还的情况，并提供了信用卡欠款表及信用卡交易流水予以证实。中行番禺支行提供的信用卡欠款表显示，截至2020年3月17日潘海恩尚欠本金29320元、手续费1290.18元、透支利息1222.7元、还款违约金1311.39元。中行番禺支行称，本案受理后，潘海恩在2020年6月25日偿还1.62元，该1.62元作为偿还借款本金予以抵扣。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中行番禺支行在滞纳金于2017年1月1日更名为还款违约金后，未与潘海恩重新协商或签订新的协议。本院认为，中行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。中行番禺支行向潘海恩核发涉讼信用卡后，潘海恩作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关义务。现中行番禺支行主张潘海恩使用涉讼信用卡发生透支，且未依约履行还款义务，并提供了贷款欠付明细表及交易流水以证明，而潘海恩未提供相反证据予以反驳，应承担举证不能的不利后果，另外，潘海恩在2020年6月25日偿还1.62元，该1.62元作为偿还借款本金予以抵扣，故中行番禺支行要求潘海恩偿还透支款本金29318.38元、手续费1290.18元及利息的诉请，符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，本院予以支持，利息暂计至2020年3月17日为1222.7元，自2020年3月18日起，利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止。中行番禺支行主张借款本金的超出部分，本院不予支持。就中行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与潘海恩通过协议约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘海恩应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金29318.38元、手续费1290.18元及利息（暂计至自2020年3月17日为1222.7元，自2020年3月18日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费314元，由被告潘海恩负担。本判决为终审判决。审判员  何成臻二〇二〇年八月三十一日书记员  钟雪华