甘肃省陇南市武都区人民法院民事判决书 （2019）甘1202民初4926号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行，统一社会信用代码：916212006708223027，住址：甘肃省陇南市武都区建设东路电信大楼。负责人：牛满仓,任该行行长。委托代理人：尚某，中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行员工，特别授权代理。被告：卢某，男，汉族，生于1976年1月5日，陇南市人。被告：潘某，女，汉族，生于1977年10月4日，陇南市人，住址同上，系卢某之妻。被告：何某1，男，汉族，生于1983年6月12日，陇南市人。被告：何某2，女，汉族，生于1992年12月25日，陇南市人，系何某1之妻。被告：董某，女，汉族，生于1988年3月15日，陇南市人。被告：成某，男，汉族，生于1977年12月18日,陇南市武都区人，系被告董某之妻。被告：陶某，女，汉族，生于1967年7月10日，陇南市人。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行与被告卢某、潘某、何某1、何某2、董某、成某、陶某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行委托代理人尚某、被告卢某、潘某参加诉讼，被告何某1、何某2、董某、成某、陶某经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行向本院当庭变更诉讼请求为：1.依法判令被告卢某和潘某、何某1和何某2归还借款本息共计103012.69元（截止2019年10月17日，被告卢某和潘某拖欠借款本金40199元、利息和罚息11579. 86元，被告何某1和何某2拖欠借款本金40199元、利息和罚息11034.83元）;2.依法判令被告卢某和潘某、何某1和何某2均按照逾期年利率15.6%各自承担自2019年10月18日起至还清借款本金之日止的逾期利息;3.被告卢某、潘某、何某1、何某2、董某和成某对前述第一和第二项诉讼请求中的本息相互承担连带清偿责任，被告陶某对前述第一、二项诉讼请求承担保证担保责任;4.本案案件受理费、财产保全费、执行费、评估费、公告费等均由被告承担。事实和理由：2016年8月23日，被告卢某、潘某与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：被告卢某、潘某从原告处借款人民币80000元，借期1年，借期内年利率12%，逾期年利率15.6%，还款方式为阶段性等额本息。同日被告何某1、何某2与原告签订《小额贷款额度借款合同》，借款金额、期限、利率、还款方式等同上。上述借款合同签订当天，被告卢某、潘某、何某1、何某2、董某和成某与原告签订了《小额贷款联保协议书》，承诺对上述案涉借款本金及其利息之和提供最高额担保保证，担保范围包括但不限于案涉借款本金和利息、罚息、违约金、诉讼费、保全费、执行费、公告费等费用，保证方式为连带责任保证。同日，被告陶某做为担保人，向原告出具《担保函》，承诺对被告何某1、卢某和董某的案涉借款提供保证担保责任。2016年8月24日，原告依约分别向被告卢某和何某1均发放借款本金人民币80000元。借款到期后，被告并未依约归还全部借款本息，经原告工作人员多次催收，至今仍未全部归还借款本息，原告遂诉至法院。被告卢某辩称，原告所说属实，我们向银行贷款是事实。借款我们还了40000元，我们只是签字、照相、办卡，银行卡办出来就交给王珍花了，因为是王珍花借我们的户口本要贷款，借款完成后银行卡和钱王珍花都拿走了。被告潘某辩称，没什么答辩意见。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：1.原告营业执照复印件一份、原告负责人身份证明、原告负责人身份证复印件,欲证明：原告的身份信息及诉讼主体资格。2.被告卢某、潘某身份证及户口簿复印件一份，被告何某1、何某2身份证及结婚证复印件一份，被告董某、成某身份证及户口簿复印件一份，欲证明：被告身份信息。3.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表复印件一份、《小额贷款业务审查表》、《小额贷款业务审批表》、《小额贷款额度借款支用审批单》,欲证明：被告卢某和何某1分别向原告申请贷款的事实及关于前述二被告向原告申请贷款的情况，原告内部已经履行了审查程序。4.《小额贷款额度借款合同》（合同编号62600026216085194317-1、62600026216085194317-2)，《小额贷款联保协议书》(合同编号62600026216085194317），担保函，个人贷款放款单，放款通知单，《个人贷款（手工）借据》复印件，欲证明：⑴2016年8月23日，被告卢某和潘某、何某1和何某2均以共同借款人身份分别与原告签订了借款合同，双方约定了借款额度、期限、利率、用途、支付方式等内容；⑵2016年8月23日，被告与原告签订了案涉贷款联保协议书，双方约定了保证担保的范围、最高额度、保证方式和期限等内容，保证人承诺对案涉借款承担连带保证责任；⑶2016年8月23日，被告陶某向原告出具《担保函》，承诺对被告卢某和何某1的案涉借款承担保证担保责任；⑷2016年8月24日，原告依约分别向被告卢某和何某1各发放贷款人民币80000元：并再次确定了贷款利率、期限和还款方式等；⑸原告放款当日，被告卢某和何某1分别向原告出具了金额为80000元的《借据》各一份。5.被告贷款借据信息截图，欲证明：截止2019年10月17日被告卢某尚拖欠原告借款本金40199元、利息和罚息11579. 86元，被告何某1尚欠原告借款本金40199元、利息和罚息11034, 83元。被告卢某、潘某就其抗辩未向本院提交有关证据。被告何某1、何某2、董某、成某、陶某均未出庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及证据。对原告所举上述证据，被告何某1、何某2、董某、成某、陶某均未到庭质证，经被告卢某、潘某到庭质证均无异议。经本院审查认为，原告所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，符合证据的相关属性，本院予以确认。依据当事人的陈述和经本院确认的有效证据，本院确认以下案件事实：被告卢某与潘某,何某1与何某2,董某与成某系夫妻关系。2016年8月23日，被告卢某、潘某,何某1、何某2,董某、成某以收购花椒为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行申请小额贷款，2016年8月23日六被告自愿组成联保小组，推选何某1为联保小组牵头人，向中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行（以下简称陇南市分行）申请农户联保小额贷款，经陇南市分行审批通过后，分别与卢某、潘某,何某1、何某2,董某、成某六人三户签订了《小额贷款联保协议书》及《小额贷款借款合同》，合同约定：卢某、潘某,何某1、何某2,董某、成某三户分别向陇南市分行借款80000元，小组总额度为240000元，期限12个月，即自2016年8月23日起至2017年8月23日止。中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及借据中载明：年利率12%，还款方式为阶段性等额本息还款法，逾期利率为15.6%。《小额贷款联保协议书》载明：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任，保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有的其他应付费用；联保小组同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用）。同日，被告陶某做为担保人，向原告出具《担保函》，承诺对被告何某1、卢某、董某的前述全部借款提供保证担保责任，未约定保证方式、保证范围、保证期间。合同签订后，陇南市分行于2016年8月23日向卢某、潘某,何某1、何某2,董某、成某三户各发放贷款本金80000元，履行了合同义务。借款期限届满后董某和成某按时还清了借款，卢某和潘某、何某1和何某2两户未能按时清偿。原告遂诉至本院。截至2019年10月17日被告卢某和潘某拖欠原告借款本金40199元、利息和罚息11579.86元，被告何某1和何某2拖欠原告借款本金40199元、利息和罚息11034.83元。庭审中原告称其在保证期间内曾向担保人陶某催收过借款，但未向本院提交相应证据。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行与卢某、潘某、何某1、何某2、董某、成某自愿签订《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》，系双方意思表示真实，内容不违背法律的禁止性规定，合同合法有效，双方应当按照合同约定的内容履行义务。合同签订后原告于2016年8月23日向卢某和潘某、何某1和何某2、董某和成某三户各发放借款本金80000元，履行了出借义务。借款到期后，被告成某与董某按期结清了借款本息，卢某和潘某、何某1和何某2未按期偿还借款本金和利息，其行为已构成违约，应当承担偿还借款本金并支付相应利息及罚息的违约责任。综上，原告要求被告卢某和潘某、何某1和何某2支付借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。六被告作为三户联保小组的成员，根据与原告签订的《小额贷款联保协议书》约定“任一小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证”的规定，应当对相互的借款本息承担连带责任。关于被告陶某是否承担保证责任的问题。陶某出具的《担保函》中承诺对卢某和潘某、何某1和何某2、董某和成某三户的全部借款提供保证担保责任，未约定保证方式、保证期间。根据《中华人民共和国担保法》第十九条规定：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任承担担保责任，故被告陶某应承担连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。原告未提供证据证明其在被告陶某的保证期间内向陶某主张过权利，故原告要求被告陶某承担连带清偿责任的诉求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告卢某、潘某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款本金借款本金40199元、利息和罚息11579.86元，本息共计51778.86元元，并自2019年10月18日起以本金40199元为基数按年利率15.6%计付逾期利息至实际清偿之日止。二、被告何某1、何某2于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行借款本金被告何某1和何某2拖欠借款本金40199元、利息和罚息11034.83元，本息共计51233.83元；并自2019年10月18日起以本金40199元为基数按年利率15.6%计付逾期利息至实际清偿之日止。三、被告卢某、潘某、何某1、何某2对以上借款本息相互承担连带清偿责任。四、被告董某和成某对以上借款本息承担连带清偿责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2360.25元，由被告卢某、潘某、何某1、何某2、董某、成某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。  审  判  长    宋小兰人民陪审员    赵春燕人民陪审员    张正玉                       二〇二〇年八月十三日 法 官助 理    张  钺书  记  员    安  琪