成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初4286号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：龙姗，重庆百君（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马艳秋，重庆百君（成都）律师事务所律师。 被告：刘涛，男，1985年9月20日出生，汉族，住成都市青羊区。 委托诉讼代理人：余欢，四川公生明律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告刘涛信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人龙姗，被告刘涛的委托诉讼代理人余欢到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡借款本金99142.23元以及支付从信用卡逾期之日起至实际还款之日止的利息及费用，暂计算至2019年8月29日利息3155.11元、费用13169.6元；2.本案的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、律师费3500元以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用）由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，并领取信用卡领用合约和填写信用卡申请表，合约和申请表中明确了该信用卡的收费标准及使用说明。原告通过审核后向被告开立账户和核发信用卡，账号为0016××××9349，先后核发三张信用卡，卡号分别为4218××××8542、3771××××3547、3799××××6113，被告将信用卡激活后开始使用。被告使用信用卡后未按期还款，截至2019年8月29日止，信用卡欠款本金为99142.23元，应付利息3155.11元、费用13169.6元，总欠款金额为115466.94元。原告为维护其合法权益，故原告诉至法院。 刘涛辩称：对于原告主张的本金无异议，违约金、利息和费用过高，应予以调整；原告主张的律师费没有发票，不应得到支持；被告经济困难，希望能与原告协商分期还款。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下： 2015年，刘涛在成都市武侯区向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写信用卡申请表，刘涛在申请人签名栏签名。签名栏声明：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该申请表上还载明刘涛已阅读民生信用卡章程、《民生白金理财信用卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。另附有民生信用卡章程、《民生白金理财信用卡领用合约》，载明： 1.甲方为发卡行，乙方为民生信用卡申请人。 2.信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。 3.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期未免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能在到期还款日之前（含）全部还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。 4.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息。 5.预借现金是指持卡人使用白金理财信用卡通过银行柜台、自助银行设备或其他本行认可的交易方式提取现金的白金理财信用卡交易，预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。 6.持卡人未能于最后还款日（含当日）前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订费率表执行，透支利息按月支付复利。 7.持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 8.信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。 9.本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式履行公告和告知义务。 民生银行信用卡中心审核后，向刘涛发放了民生信用卡，账号为0016××××9349；刘涛将信用卡激活后并透支消费，于2019年7月起出现逾期还款。根据民生银行信用卡中心陈述，截至2019年8月29日，刘涛尚欠本金99142.23元、利息（含复利）3155.11元、违约金11252.12元、分期手续费1917.48元，共计115466.94元。 2016年11月15日，民生银行在其网站上发布了关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，公告内容为民生银行信用卡中心对收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或者延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，民生银行信用卡中心对现行章程和领用合约进行了调整、完善，形成了新的章程和领用合约，并进行了公布。新章程和领用合约自2017年1月1日起正式实施，银行此前及此后发行的民生信用卡均适用新章程及新领用合约。 上述事实，有当事人身份信息、信用卡申请表、《民生信用卡（个人卡）领用合约》、中国民生银行信用卡中心网上公告、信用卡账单、交易明细、催收记录以及双方当事人的庭审陈述笔录等证据收集在案予以佐证。 本院认为，民生银行信用卡中心向刘涛发放信用卡，刘涛持卡使用，双方由此建立信用卡使用合同关系，是当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规的禁止性规定，属合法有效。刘涛持卡消费后未按照约定履行还款义务，应当承担相应责任，经查，截至2019年8月29日，刘涛尚欠本金99142.23元，刘涛对该金额予以认可，故本院对民生银行信用卡中心要求刘涛返还信用卡欠款本金99142.23元的诉讼请求予以支持。民生银行信用卡中心主张的利息符合双方约定，本院予以支持。截至2019年8月29日的利息为3155.11元，之后的利息以欠款本金99142.23元为基数，从2019年8月30日起按日万分之五计算至实际清偿之日止，结息期内产生的未付利息，从下一个结息日起按日万分之五计收复利至付清之日止。对于手续费，符合双方约定且已实际发生，本院予以支持。 关于违约金，《民生信用卡（个人卡）领用合约》仅载明民生银行信用卡中心可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式履行公告和告知义务。并未明确约定可以通过网站公告等形式对收费项目变更进行公示。双方在领用合约中并未对违约金进行约定，民生银行行用卡中心单方面通过网站公告的形式增收违约金，不能对刘涛产生法律效力，故对民生银行信用卡中心主张的违约金，本院不予以支持。 关于律师费用，民生银行信用卡中心未举证证明律师费已实际发生，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条条规定，判决如下： 一、刘涛于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付本金99142.23元、分期手续费1917.48元； 二、刘涛于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心利息（截至2019年8月29日的利息为3155.11元，之后的利息以欠款本金99142.23元为基数，从2019年8月30日起按日万分之五计算至实际清偿之日止，结息期内产生的未付利息，从下一个结息日起按日万分之五计收复利至付清之日止）； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2679元，减半收取计1339.5元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担147.5元，被告刘涛负担1192元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  万霖 二〇二〇年八月二十五日 书记员  谭彦