湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0802民初1316号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行，统一社会信用代码9143080067079038XH，住所地永定办事处北正街居委会紫舞中路**。负责人：岳文，行长。委托诉讼代理人：刘江战，湖南向法律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：贾冬娥，女，1980年11月9日出生，土家族，住湖南省龙山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行（以下简称邮政银行张家界市分行）与被告贾冬娥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月28日、8月10日两次公开开庭进行了审理。原告邮政银行张家界市分行的委托诉讼代理人刘江战到庭参加诉讼，被告贾冬娥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行张家界市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告贷款本金147822.01元及支付相应利息、罚息及复利（截止2020年5月19日利息为1014.10元；2020年5月20日后的利息以贷款本金147822.01元为基数按照年利率8.55%标准计算直至本金付清为止，并对逾期利息按照罚息利率标准计收复利）。2.请求判令原告对被告抵押担保的湘Ｇ×××**号车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。3.本案诉讼费及其他费用由被告负担。事实与理由：被告因个人消费向原告申请贷款，双方于2019年6月3日签订《个人购房／购车借款及担保合同》，贷款金额20万，贷期3年（自2019年6月6日至2022年6月6日），等额本息还款，用途购车。被告以其所购湘Ｇ×××**号大通牌车辆提供抵押担保并办理抵押登记。合同签订后，原告于2019年6月6日向被告发放贷款20万元，但被告未按照合同约定及时足额还款，截止起诉之已连续逾期6期次。根据合同约定，原告有权要求被告就所欠贷款本息立即清偿并要求承担违约责任。原告特提起诉讼，望判如所请。被告贾冬娥未到庭参加诉讼，但通过其母亲张莲英向本院递交了书面材料，其内容为：（一）储永祥做导游，求被告贾冬娥给他担保买商务车拉客，储永祥没钱买保险和缴纳购置税就叫被告借钱。车买回后储永祥并没有用车跑业务，而是开车玩，车子刮痕和撞到人都是被告出钱修车和赔偿。（二）销售车的人存在以下问题：1.开始被告答应储永祥买七八万元钱的车，而最后签合同却是20多万元的车；2.储永祥欠了很多银行贷款，售车人员没有查清其财产情况，且卖车人员还为储永祥与贾冬娥搞了假结婚证，做假银行流水，将被告套了进去。3.卖车人员没有查清被告有无还款能力，被告2014年一次大病治疗花了20多万元，2016年精神出问题，入住湘西土家苗族自治州荣复医院××专科治疗3个多月出院后一直依靠药物维持，2017年在省肿瘤医院动手术治疗，至今未还完治病的贷款。（三）被告只是担保，被告申请作××鉴定，如果被告是在××期间为储永祥担保，应当由储永祥负全部责任。如果被告应该还款，也应当是分期还款。（四）为了被告养好身体，被告全家为被告凑钱20多万元开了一个餐厅。但储永祥经常找被告拿钱，怂恿被告借高利贷，在被告为储永祥贴了7个月利息后，放贷人要求还本时储永祥跑掉，被告被放高利贷的人软禁，被逼写下餐厅转让合同。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认以下法律事实：一、关于被告贾冬娥向原告贷款的事实2019年5月23日，被告贾冬娥填写了一份《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请汽车消费贷款20万元，贷款期限36个月。2019年6月3日，原告邮政银行张家界市分行（贷款人）与被告贾冬娥（借款人、抵押人）签订了合同编号为43012257119066132153《个人购房／购车借款及担保合同》。合同约定的主要内容为：1.贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人车辆贷款20万元，本合同项下贷款仅用于向张家界晋性名车销售有限公司（经销商）购买品牌为大通ＭＡＸＵＳ-Ｇ102018款ＰＬＵＳ2.0Ｔ自动旗舰版的车辆1台。2.贷款起止期限为2019年6月3日至2022年6月3日，贷款期限为36个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期档次人民币基准利率上浮20%。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动。贷款归还为按月等额本息还款法。3.罚息。借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。4.借款人授权贷款人将贷款发放至被告贾冬娥在中国邮政储蓄银行的银行账户，并授权贷款人将贷款资金直接从上述账户划付张家界晋性名车销售有限公司在中国邮政储蓄银行的账户。5.借款人具有未按时足额偿还贷款本息，或者借款人的其他任何债务在到期后未予清偿，已经或可能影响借款人在本合同项下履行义务等情形，构成借款人违约，贷款人有权解除合同，有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权。6.抵押物处分。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。被告贾冬娥在合同落款处借款人一栏书写其姓名及身份证号码，在抵押人一栏书写其姓名及身份证号码。同日，被告贾冬娥出具了《车辆抵押承诺函》，授权被告永定支行办理此次贷款所购车辆登记及抵押等相关手续，并承诺在所购车辆提车1个月内到张家界市车管所办理所购车辆的抵押登记。前述借款合同所涉车辆的所有权登记在被告贾冬娥名下，登记编号为湘Ｇ×××**，并办理了抵押登记，登记的抵押权人为被告邮政银行张家界市分行。被告贾冬娥在订立案涉借款合同当时，填写了送达地址确认书，确认：在上述借款合同履行过程中发生争议引起诉讼、仲裁时，以其提供的地址作为合同相对方、人民法院等邮寄送达有关通知、相关法律文书的接收地址；如因其本人提供的地址不准确、送达地址变更未及时告知合同相对人等原因，导致其未能实际接收的，文书退回之日视为送达之日。2019年6月6日，被告邮政银行张家界市分行与被告贾冬娥签订《贷款（手工）借据》，约定借款金额20万元，借款期限36个月，自2019年6月6日至2022年6月6日，年利率5.7%,还款方式为等额本息，借款用途为购车。此后，被告贾冬娥按约定向原告还本付息至2019年11月6日，2019年11月6日至2020年4月6日未足额还本付息，此后被告贾冬娥再未还款。截止2020年8月5日，被告贾冬娥尚欠原告借款本金147822.01元，利息和罚息2915.9元。另查明：2020年5月19日，原告邮政银行张家界市分行向本院申请诉前财产保全。本院依法作出（2020）湘0802财保5号《民事裁定书》，裁定对贾冬娥名下的湘Ｇ×××**号（大通车）车辆予以扣押，扣押期限为一年。该裁定书执行时，案涉车辆已被被告抵押给案外人并被案外人控制，本院依法执行后已将该车辆交由原告邮政银行张家界市分行承担保管责任。原告邮政银行张家界市分行为此支付诉讼保全申请费1020元。诉讼中，原告邮政银行张家界市分行向本院出具说明，内容为：为便于汽车消费贷款开展和管理，原告将汽车消费贷款业务统一委托由永定区支行负责办理，但贷款清收由原告负责进行，故该案纠纷，由原告提起诉讼。上述事实，有当事人陈述，个人消费贷款申请表、《个人购房／购车借款及担保合同》《贷款（手工）借据》《车辆抵押承诺函》、湖南省非税收入电子缴款收据、财产保全执行笔录等证据予以证明，本院予以确认。二、关于被告辩称的相关事实的认定被告贾冬娥未到庭参加诉讼，但委托其母亲张莲英递交了以下材料，贾冬娥在其递交的材料上书写了证明目的。其提交的证据材料如下：1.分别同微信号为张家界-战狼、微信号为奔跑的蜗牛的聊天记录截图,拟证明买什么车都是储永祥买的,储永祥叫被告借钱时答应自己还钱,后被告替储永祥还利息,还被放高利贷的人软禁,最后逃出张家界;2.湘西土家族苗族自治州荣复医院门诊收费票据及疾病诊断证明，湖南省肿瘤医院精神症状全面量表等病历资料，拟证明被告身体状况、精神状况。本院认为，被告贾冬娥提供的证据1，无原始载体核对，真实性无法确认，且该证据系证明被告因案外人储永祥的要求购买车辆向银行贷款，又因储永祥的要求借了高利贷被高利贷逼债的情况，与本案无关联，本院对其证明力不予确认。被告提供的证据2系原件,其中2017年6月2日的湖南省肿瘤医院精神症状全面量表记载了对贾冬娥精神症状的测试结果，其指导意见为转介外院精神科；2017年11月15日湘西土家族苗族自治州荣复医院的疾病证明，载明贾冬娥诊断为“恶劣心境”；2020年7月23日湘西土家族苗族自治州荣复医院门诊病历记载：贾冬娥曾到我院住院治疗，好转后出院，诊断抑郁症，该证据证明被告的精神状况，其证明力应予确认；其他病历系证明被告2015年患有颈椎病、周围神经损伤，被告的该身体疾病与本案处理无关联，其证明力本院不予确认。本院依据上述认定的证据，确认如下事实，被告贾冬娥在2017年11月被诊断患上“恶劣心境”疾病。2020年7月23日湘西土家族苗族自治州荣复医院门诊病历记载，贾冬娥曾到该院住院治疗，好转后出院，诊断抑郁症。判决的理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷，本案处理涉及以下问题：一、被告贾冬娥的精神状况是否影响本案借款合同效力的问题；二、原告的诉讼请求应否支持的问题。关于问题一。被告贾冬娥向本院提出“申请法院委托鉴定××，让我有证据追究储永祥法律责任”申请。本院在通过与被告短信沟通和向被告母亲张莲英取笔录方式向被告知其申请鉴定应明确为对被告有无民事行为能力进行鉴定，以及被告本人必须接受鉴定机构的检查等事项后，被告及其母亲没有向本院递交对被告进行民事行为能力鉴定的申请。因被告的精神状况涉及到本案金融借款合同的效力，故本案应结合被告提供的证据审查被告的精神状况对本案借款合同效力的影响问题。《中华人民共和国民法总则》第二十一条规定，不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。第二十二条规定，不能完全辨认自己行为的成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为。本案，被告贾冬娥在2017年11月被诊断患上“恶劣心境”疾病。2020年7月23日，湘西土家族苗族自治州荣复医院门诊病历记载贾冬娥曾到该医院住院治疗，好转后出院，诊断抑郁症。本院多次通过电话及短信通知被告应诉，被告绝大多数拒不接听电话和短信。被告于2020年7月15日短信回复“我现在宁波，这几天感冒发烧不能走动，最近被人威胁××复发，要是我妹妹不能代替我出庭，我申请延期一个月，并且去我们龙山开庭可以吗？我不敢来张家界了，会有生命危险，我也相信您会秉公处理，最后需要我还多少，我就还多少，无怨无悔。如果您是那些黑社会，你们软禁我，逼我写餐厅转让协议，你们的要求达到了，我们家亲戚筹了28万元给我开的餐厅你们4万元就收去，目的达到了……车子被你们毁掉……”。本案在7月28日开庭当天与被告接通电话，被告说第二天回张家界进行调解。在7月29日下午与被告通话，法院问“你是贾冬娥吗？我们是永定区法院。”被告回答：“嗯，我尽量赶过来，我都还在路上，都还没有下车。我家里钥匙忘带了，又喊来开锁的师傅来开门，能不能安排到明天，因为等我搞完你那里应该下班了吧。”法院：“你的意思是今天过不来了是吗？”贾冬娥：“啊，对，因为我现在还在车上。”法院：“你车到了哪里，毕竟你从龙山过来也不是很远。”被告：“龙山我是从乡里来，我又不是坐火车，不是准时的，我坐的是私家车，要等人够了才能来，路上又出车祸堵车。”法院：“关键是你昨天承诺说今天过来调解的，现在法官和律师都在等着你，你今天下午六点前能到吗？”被告：“六点之前，那我要看下，看下什么时候能到。最晚明天吧，明天早上一定到。”法院：“你确定过来了还是口头上的说说？”被告：“我已经在赶来张家界的车上了”。7月30日被告并未来法院进行调解，而是让其母亲张莲英送来证据等前述材料。鉴于被告提交的病历显示其患有精神疾病，为慎重处理，本院决定再次开庭审理。但本院多次打电话、并通过向被告发送短信送达开庭传票及告知委托诉讼的授权书应明确的事项时，被告均拒不接听电话，不回复短信，在本院向其发送短信告知其提出的××鉴定事项时，被告回复了短信，并委托其母亲到了法院。从被告有选择性地回复短信，以及回复短信内容和电话沟通说辞看，被告表达条理清晰,逻辑性强，说明被告对自己的行为有明确的认知能力。被告贾冬娥及其母亲在本院向其告知申请鉴定的事项后，没有向本院提出对被告的民事行为能力进行鉴定的申请，被告贾冬娥虽患有“恶劣心境”“抑郁症”，但该疾病不能说明被告系无民事行为能力或限制行为能力人。因此，原、被告间签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同。关于问题二。原告要求被告贾冬娥立即清偿下欠贷款余额的诉讼请求，本院应予支持。其理由如下：一、原、被告双方合同约定，借款人具有未按时足额偿还贷款本息，或者借款人的其他任何债务在到期后未予清偿，已经或可能影响借款人在本合同项下履行义务等违约情形，贷款人有权解除合同，有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权。被告贾冬娥自2019年11月6日至2020年4月6日未足额还本付息，2020年4月至2020年8月分文未还，根据前述合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期。二、《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》关于金融案件的审理规定，受疫情或疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉及住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。今年爆发的新冠肺炎疫情采取防控措施期间为2020年1月23日至2020年4月8日，被告贾冬娥自2019年11月至2020年4月未足额偿还贷款，该期间可理解为其受疫情影响还贷能力减低，但被告贾冬娥在2020年4月后至今再未返还贷款，并自认其被高利贷逼债，被迫将经营的餐厅转让，前述说明被告违约并非系因受疫情或疫情防控措施影响暂时失去收入来源所致，本案不符合该司法解释规定应予变更还款期限的情形。综上分析，故本院对原告邮政银行张家界市分行的该项诉讼请求，予以支持。原告邮政银行张家界市分行依约履行了发放贷款的义务，被告贾冬娥未按约定履行偿还借款义务，原告邮政银行张家界市分行有权要求被告按照借款合同约定承担违约责任。原告主张的利息、罚息、复利的计算方式应当按照合同约定。原、被告约定的抵押物车辆已经办理了抵押登记手续，被告迄今已经有5个月未足额还款，4个月没有偿还借款，被告的违约行为符合双方在借款合同中约定的实现抵押权的情形，故被告贾冬娥应依法承担抵押担保责任。原告提起诉前保全，其支付的保全申请费依法应由被告贾冬娥负担。被告贾冬娥与案外人储永祥之间纠纷，非本案审理范围，被告贾冬娥可另循途径解决。至于被告贾冬娥辩称其仅承担担保责任，与本案客观事实不符，本院对其辩解不予采纳。综上所述，本院对原告邮政银行张家界市分行的诉讼请求予以支持。被告贾冬娥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的条规定，判决如下：一、被告贾冬娥于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行借款147822.01元，并支付截止2020年8月5日的利息、罚息2915.9元。二、被告贾冬娥于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行以147822.01元为基数计算的自2020年8月6日起至实际支付之日止的利息、罚息和复利（按双方订立的《个人购房／购车借款及担保合同》执行）。三、被告贾冬娥到期不履行本判决第一项、第二项确定的付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家界市分行可以与被告贾冬娥协议，以抵押物车牌号为湘Ｇ×××**号车辆折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告贾冬娥所有，不足部分由被告贾冬娥清偿。案件受理费3276元，适用简易程序减半收取1638元，诉前财产保全申请费1020元，共计2658元，由被告贾冬娥负担。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审判员  向金春二〇二〇年八月十七日书记员  赵李西附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。