上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初14449号原告：王银昌，男，1959年10月13日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司，住所地上海市黄浦区。法定代表人：潘艳红，总经理。委托诉讼代理人：李琰，女。委托诉讼代理人：周荣，男。原告王银昌与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司(以下至判决主文前简称太平洋人寿保险公司)人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理，原告王银昌、被告委托诉讼代理人李琰到庭参加诉讼。后依法转为普通程序，于2020年7月28日公开开庭进行了审理，原告王银昌、被告委托诉讼代理人李琰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王银昌向本院提出诉讼请求：1、被告给付保费本金及合法收益总计人民币46,073.90元；2、本案诉讼费由被告承担。审理中，原告增加诉讼请求：要求被告支付2019年11月25日至2020年7月28日的利息(以46,073.90元、951元的诉讼费之和为基数，按照年利率6.25%计算)。原告明确上述第1项诉讼请求的金额构成：1、原告已支付的保费本金23,960元;2、被告应向原告支付9次祝福金，自2011年11月25至2019年11月25日，每次900元，共计8,100元；3、保险条款中的累计生息，应按照年利率6.25%，自2011年11月25日至2012年11月25日以6,899元(本金5,990元+祝福金900元)为基数计算利息为430.63元；自2012年11月25日至2013年11月25日以14,210.63元(两次本金各5,990元+两次祝福金各900元+利息430.63元)为基数计算利息为888.16元；自2013年11月25日至2014年11月25日以21,988.79元(三次本金各5,990元+三次祝福金各900元+利息888.16元)为基数计算利息为1374.30元；自2014年11月25日至2015年11月25日以30,253.09元(四次本金各5,990元+四次祝福金各900元+利息1,374.30元)为基数计算利息为1,890.82元；自2015年11月25日至2016年11月25日以33,043.91元(四次本金各5,990元加上五次祝福金各900元加利息1,890.82元)为基数计算利息为2,065.24元；自2016年11月25日至2017年11月25日以36,009.15元(四次本金各5,990元+六次祝福金各900元+利息2,065.24元)为基数计算利息为2,250.57元；自2017年11月25日至2018年11月25日以39,159.72元(四次本金各5,990元+七次祝福金各900元+利息2,250.57元)为基数计算利息为2,447.48元；自2018年11月25日2019年11月25日以42,507.20元(四次本金各5,990元+八次祝福金各900元+利息2,447.48元)为基数计算利息为2,656.70元；4、2015年1月20日支付的工本费10元。事实和理由：原告于2011年11月25日与被告订立保单号XXXXXXXXXXXXXXX鸿鑫人生两全保险(分红型)生效。每年交保费5,990元，在2014年不慎将保单遗失。我在2015年1月20日去被告公司申请补发保单，并收取工本费10元，批单号XXXXXXXXXXXXXXX(注明上述保单在交纳工本费后，我公司同意补发保单，原保单作废)。至今尚未收到过补发保单，(原保单近日找到了，但现属于作废状态)。为了维护自身的合法权益的安全，我无法继续交纳保费。近五年期间内曾有多名被告公司的业务员与我联系，我与他们说了该情况都无结果。我与被告自订立保险合同，已累计交费四次，最后次交费时间是2015年1月20日发票号XXXXXXXX，交费金额是5,990元，四次交费金额合计23,960元，投保份数10份1,000元/份，基本保险金额10,000元，按保险条款第二条第二款。首期祝福金于本合同生效日给付，以后每年按时对应日基本保险金额的9%给付一次祝福金900元累计九次8,100元。红利领取方式累积生息按农商银行定期利息为3.56%至9.35%，我定为6.25%计算合计14,003.90元。收取工本费10元，承诺没兑现。四项合计46,073.90元。由于被告无诚信，我现决定退出该保险请求，并索回以上合法权益。望法院按事实为依据，来维护我们广大弱势群体的合法权益。被告太平洋人寿保险公司辩称，一、原告在投保时已知晓其保单权利和义务，《个人人身保险投保单》上有原告手写的“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，《个人人身保险产品投保提示书》上以加黑粗体字特别提示了“请您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品”以及“请您详细了解保险合同的条款内容”，后有原告本人签名。二、投保单遗失与否不影响原告的缴费义务。依据《中国太平洋人寿保险股份有限公司鸿鑫人生两全保险(分红型)条款》第5.1条约定，按时缴纳保险费是原告作为投保人的合同义务，与原告是否遗失保单无关，不能以此为由拒缴纳后面六年的保费。三、被告曾就原告未支付保费的事项对原告进行催告，在应交日前15至25天，被告实施缴费服务有三种方式：一是短信，二寄催缴通知书，2015年12月24日通过ems寄送，三是公司服务人员对客户电话和上门催缴，2015年11月30日被告的业务员曾因原告未交费进行上门拜访，但原告不在家中。之后被告业务员陈劲松联系原告于2017年3月30日代办理保单的通融复效申请，原告同时办理了缴费方式变更，但变更后多次划转保费均因余额不足未成功。四、被告依约解除合同，应给付金额11,938.62元，包括截至目前保单现金价值6,500元、红利622.11元、未给付祝福金4,816.51元(4次保费每年900元，再按照年付利率计算，详细计算方式庭后提交)。分红红利每年分配方案在公司官网上有公示，在账户中以年复利方式累计生息，总计622.11元。原告所说的累计生息在合同中未有约定。祝福金的约定见合同第2.4条。第8.1条合同终止期间不分配红利。2015年11月25日是应支付的期限，超过60日合同效力终止。五、工本费10元可以退回原告。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告与被告对以下证据的真实性无异议，本院认为与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，包括原告提交的如下证据：1、批单；2、2011年11月26日的发票(XXXXXXXX)、2015年1月20日的发票(XXXXXXXX2)复印件；3、鸿鑫人生两全保险(分红型)条款第二条第二款摘要；以及被告提交的如下证据：1、《个人人身保险投保单》《个人人身保险产品提示书》；2、《中国太平洋人寿保险股份有限公司鸿鑫人生两全保险(分红型)条款》；4、保单合同变更申请书、保险合同复效业务确认书、系统扣款记录；6、寿险保全作业支持平台截图(红利结算及生息情况)。关于被告提交的第3项证据，即未收件系统截图及照片两张，原告对此不认可，本院认为，此系被告内部系统登记的信息及照片，照片中也未反映出时间、地点，对于此为被告员工上门催缴保费的陈述，本院无法确认。关于被告提交的第5项证据，即寿险保全作业支持平台截图(现金价值及生存金)，因原告不予认可，本院在其后对详细数据作出说明。关于被告提交的第7项证据，即客户基本信息变更批单，原告认为，其申请过地址变更，但没有凭证。本院认为，被告提交的客户基本信息变更批单系其他客户之材料，与本案原告无关，仅能证明被告在处理客户信息变更时的流程。根据当事人的诉辩称依据、举质证意见和本院的认证情况，本院查明如下事实：对于以原告为投保人与被告签订人身保险合同，原告缴纳了四期保费共计23,960元，以及原告申请挂失补发的事实，当事人双方没有争议，本院予以确认。2011年11月24日原告签署《个人人身保险投保单》《个人人身保险产品投保提示书》，《个人人身保险投保单》载明，该保险名称为鸿鑫人生，被保险人王倩薇，保险期间终身，交费年限10年，每年保费5,990元，“声明与授权”处原告本人书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”《鸿鑫人生两全保险(分红型)条款》第1条约定，“本合同是您与我们约定保险权利义务关系的协议，包括本保险条款、保险单、投保单及其他投保文件、合法有效的声明、批注、批单及其他您与我们共同认可的书面协议。”“合同生效日期在保险单上载明。保单年度、保险费约定支付日、合同生效日对应日均以该日期计算。”第2条约定，“本合同的保险期间为被保险人终身。”“自本合同生效日起，如被告保险人生存，我们每年按基本保险金额的9%给付一次祝福金，直至被保险人身故。首期祝福金于本合同生效日给付，以后每年于合同生效日对应日给付。”第3.3条约定，“祝福金留存于我们的生存给付累积账户，按我们每年确定的生存给付累积利率以年复利方式累积生息，并于祝福金受益人申请时或本合同终止时给付。在同一保单年度内，若我们改变累积利率的，本合同在该保单年度内仍适用改变前的累积利率。”第4条约定保单红利的确定和领取，派发日为合同生效日对应日。第5条约定，“如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期。如果宽限期结束之后仍未支付保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。”第6条约定，现金价值指合同解除时，由保险公司退还的那部分金额，现金价值见本合同相应栏目。第8条约定，本合同效力中止期间，不参加红利分配，已分配的红利不予计息。已留存在生存给付累积账户的祝福金不予计息。第12.2条约定，保险费支付日为保险费交费期间内每个合同生效日对应日的前一日。合同生效日期为2011年11月25日。原告亦交纳了首期保费5,990元。其后，原告交纳了2012年度、2013年度保费。另查明，2015年1月20日，原告申请保单挂失补发，被告向原告出具《保险合同挂失补发批单(暨交款通知书)》，上载“上述保单在交纳工本费后，我公司同意补发保单，原保单作废。”由原告签字并交纳工本费10元。原告于当日交纳了2014年11月24日前应交纳的保费5,990元。再查明，原告于2017年3月30日办理保险合同复效业务，并办理银行转账卡号的变更。被告出具的《保险合同复效业务确认书》上提示“本次复效自我们批准且在您补交足额保险费及相应利息后的次日零时起生效”，其后原告仍未补交保费。本院认为，原告与被告的人身保险合同关系成立并有效，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，当事人理应恪守。首先，针对“原保单作废”是否指保险合同效力终止的争议焦点。原告认为，批单上记载“原保单作废”，意思是原来遗失的合同无效，原告没有收到过被告补给的新合同，原告在无保障的情况下，无法继续交纳保费，造成的损失应由被告承担。被告则认为，“作废”是指文本作废，而不是保险合同作废。本院认为，首先，根据双方的保险合同约定，保险合同由双方签订的保险条款、保险单、投保单及其他书面协议共同构成，在保单遗失的情况下，并不表示保险合同效力中止或终止；其次，保险条款对于合同效力中止及恢复以及合同解除的约定，并不涉及保单挂失补发的真空期；第三，从原告于2017年3月申请办理保险合同复效业务来看，在此之前的时间，原、被告双方之间的保险合同仍未解除，尚处于合同效力中止期间。故本院认为，原告以未收到新的保险合同条款为由拒绝继续交纳保费导致合同效力中止，并在合同复效后仍未补交保费，系其以行为表示不再履行合同义务。其次，原告在两次庭审中均确认要求解除保险合同，且根据双方保险合同第8.2条约定“自本合同效力中止之日起满2年您和我们未达成协议的，我们有权解除合同。我们解除合同的，向您退还合同效力中止时保险单的现金价值”，被告亦有解除合同的权利，故本院确认，原、被告双方签订的保单号XXXXXXXXXXXXXXX鸿鑫人生两全保险(分红型)合同解除。第三，针对合同解除后被告应向原告支付的费用计算，因原告主张的计算方式无合同依据，本院实难认可。根据合同约定，原告应于2015年11月24日交纳第五期保费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期，如果宽限期结束之后仍未支付保险费，则合同自宽限期满的次日零时起效力中止，故2016年1月24日起合同效力中止。合同效力中止期间，不参加红利分配，已分配的红利不予计息，已留存在生存给付累积账户的祝福金不予计息。关于现金价值和红利，原告对被告的计算方式认可，应以被告系统自动结算的金额为准，即现金价值6,500元、红利622.11元。关于祝福金，原告交纳了四期保费，被告应支付原告四次祝福金，共计3,600元，祝福金留存在被告账户按每年确定的生存给付累积利率以年复利方式累积生息，合同效力中止期间，已留存在生存给付累积账户的祝福金不予计息，故截至2016年1月23日，祝福金产生的复利金额为1,223.49元。被告自愿退回10元工本费，于法不悖，本院予以确认。对于原告其他诉请金额，本院实难支持。综上所述，原告的诉请缺乏事实和法律依据，本院难以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第三十六条第一款、第三十七条、第四十七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下：一、原告王银昌与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司签订的保单号XXXXXXXXXXXXXXX鸿鑫人生两全保险(分红型)合同于本判决生效之日起解除；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司应于本判决生效之日起三十日内向原告王银昌支付现金价值人民币6,500元、红利622.11元、工本费10元、祝福金3,600元及利息1,223.49元；三、驳回原告王银昌其他诉讼请求。案件受理费951元(原告已预缴)，由原告王银昌负担851元、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司负担100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  黄 婧审 判 员  黄宗琴人民陪审员  忻慧萍二〇二〇年八月二十七日书 记 员  朱 欢附：相关法律条文一、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。……第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第四十七条投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。二、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。