河南省商丘市梁园区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1402民初4576号原告中国银行股份有限公司商丘分行，住所地商丘市八一路59号，统一社会信用代码：91411400875005015G。代表人王**光，职务行长。委托代理人崔海生、张宁，河南向东律师事务所律师。被告马可可，女，1989年9月22日出生，住河南省商丘市。原告中国银行股份有限公司商丘分行（以下简称中行商丘分行）诉被告马可可信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行商丘分行的委托代理人崔海生、张宁，被告马可可到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行商丘分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告欠款本金163920.69元，并支付利息、罚息直至归还全部欠款本息还清为止（利息185353.82元，滞纳金57857.78元）合计407132.29元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告因需向原告申请开立信用卡，原告于2015年2月11日为被告开立了卡号为62×××02的信用卡，然而，被告在使用该信用卡消费过程中，出现透支情形，经原告多次催促，被告不能按照约定偿还欠款本息。截止到目前，被告共拖欠原告本金163920.69元、利息185353.82元和产生的滞纳金57857.78元，合计407132.29元。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告马可可辩称：原告所诉事实并非本案事实。原告在诉状称“被告使用信用卡消费过程中出现透支情形，经原告多次催要，仍不能按照约定还欠款本息”，而本案事实是案外人孙付军在任北京心悟手动教育咨询有限公司董事长期间因资金短缺经营困难，为公司员工马可可办理信用卡，并通过熟人出具马可可在商丘市八一路小学的虚假教师身份和收入证明，有马可可在其提供的信用卡申请表上填写本人基本信息交给案外人孙付军，孙付军又通过原告方熟人工作人员在未充分核实办卡人身份情况下，办理信用卡额度为30000元透支信用卡。原告方工作人员将卡交由孙付军使用后，孙付军在使用过程中又与原告方工作人员勾结，私自将30000元额度提升至200000元，由于孙付军经营不善，致使被告在内的数人上当受骗。所以，被告人对提升额度至200000元中170000元额度不予认可，理由充分，法庭应予以支持。被告向法庭已提供初始还款额40000元的依据，也就是讲被告透支的30000元本息都已还完，不存在被告欠原告任何款项。另外生效判决中也明确案外人涉案所有的信用卡透支款项应由其承担，而不应由其他未使用信用卡的人承担。(详见判决上已提交法庭)，被告认为原告所诉无事实、法律依据，应驳回起诉或判决原告的诉求不予支持。本院经审理认定如下事实：被告马可可原系北京心悟手动教育咨询有限公司员工。20I5年2月11日，北京心悟手动教育咨询有限公司董事长孙付军，因公司经营困难，便找到时为其公司员工的被告马可可，要求为其办理信用卡，并出具了被告是商丘市八--路小学教师的虚假身份和收入证明。后被告在信用卡申请表上填写了本人的基本情况、家庭住址、工作单位及联系电话等信息，并在原告处办理了透支额度为30000元的长城环球通系列之都市缤纷信用卡(卡号为62×××02)。该信用卡领用合约约定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%)。被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡使用……；合约还对其他相关事项进行了约定。同时间，孙付军以同样手段，为公司其他员工又办理了12张信用卡，后孙付军在未经被告同意的情况下，将信用卡透支额度提升至200000元，上述包括被告在内的共计13张信用卡均由孙付军持有并使用，孙付军持上述信用卡消费过程中，出现大额透支情形，被告多次向孙付军催要信用卡，孙付军均以各种理由搪塞、拖延不给。2016年2月28日、2016年3月29日在被告要求下，孙付军之子孙翔宇分两次代被告共计向原告偿还了40000元透支款。截止于2020年7月1日本案开庭审理时，原告提供的被告名下案涉信用卡账单（该账单未记载出具时间及利息、应收费用截止时间）记载为：透支本金163920.69元、利息5242.68元、应收费用16939元。现原告向被告催要案涉信用卡债务本息未果，形成纠纷。另查明，2016年3月20日孙付军因涉嫌信用卡诈骗被刑事拘留，同年4月1日被逮捕。2016年12月14日本院作出（2016）豫1402刑初500号刑事判决书，该判决书查明，被告人孙付军为包括被告马可可在内的13名员工出具虚假的商丘市八一路小学教师身份和收入证明后，在原告处办理了13张透支额度为30000元的“都市缤纷信用卡”，上述13张信用卡由孙付军实际持有和使用，后孙付军通过关系将13张信用卡透支额度提升至200000元，孙付军在未经被告马可可等人同意的情况下，冒用被告马可可等人名义多次刷卡消费，至2016年3月28日，除郑泽花认可同意其信用卡由孙付军使用外，其余12张信用卡孙付军实际刷卡使用2413216.59元。该判决书同时认定孙付军上述行为构成信用卡诈骗罪，并判处孙付军有期徒刑12年，并处罚金200000元。再查明，2017年7月4日原告以案外人王天磊拖欠其信用卡透支款为由，将王天磊诉至本院，本院于2017年9月27日作出（2017）豫1402民初5780号民事判决书，该民事判决书查明：孙付军在任北京心悟手动教育咨询有限公司董事长期间，因资金短缺，在为其公司员工王天磊出具虚假的商丘市八一路小学教师身份和收入证明后，在原告处为王天磊办理了透支额度为30000元的信用卡，后孙付军在未经王天磊同意的情况下，将该卡透支额度提升至150000元。该信用卡实际由孙付军持有并使用。同时间，孙付军以同样手段为公司其他12名员工办理了12张信用卡。案涉信用卡领用合约约定透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%)。原告主张计息区间自2016年4月8日起计算。该判决书同时认定王天磊知悉案涉信用卡由孙付军持有使用，王天磊对案涉信用卡存在监管不善的过失，且王天磊在案涉信用卡申请表中签名确认，故王天磊应在案涉信用卡初始透支30000元额度内承担还款责任，因王天磊已还款15000元，故该判决书判令王天磊偿还原告借款本金15000元及利息（利息按综合年利率19.9%计算至还清之日止）。原告不服该判决，依法提起上诉，王天磊未上诉。2017年12月12日商丘市中级人民法院作出（2017）豫14民终4365号民事判决书，该判决书查明王天磊名下信用卡的透支数额包括在孙付军信用卡诈骗犯罪造成原告经济损失范围。同时认定原告与王天磊构成信用卡合同关系，王天磊负有妥善保管信用卡并按期还本付息的义务。该判决书同时认为，孙付军因冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗获得，构成信用卡诈骗罪，已被判处刑罚，上诉人的损失款项应向孙付军追偿。鉴于王天磊未提出上诉，且已向原告偿还本金15000元，一审判令王天磊在15000元透支额度内承担还本付息的责任并无不当，遂判决驳回原告上诉，维持原判。该判决生效后，原告向河南省高级人民法院申请再审，后被驳回再审申请。本院认为，被告马可可向原告中国银行申请开立信用卡，双方成立信用卡合同关系，被告负有妥善保管信用卡及履行还款的义务。结合本案，办理案涉信用卡的申请表系被告本人填写，可以证明被告知悉案涉信用由孙付军持有使用，故对案涉信用卡初始额度，被告应承担还款责任。原告未提交有效证据证明案涉信用卡提升透支额度时，已征得被告同意，且生效的刑事判决书查明案涉信用卡提升额度系孙付军通过关系办理，案涉信用卡及透支款项也系孙付军实际持有并使用，故原告超出案涉信用卡初始额度的损失应向孙付军追偿。孙付军案发后，经被告马可可向孙付军亲属做工作，孙付军亲属已代被告向原告偿还了案涉信用卡透支款40000元，并注明了归还的系案涉信用卡初始额度，故被告马可可不再承担本案还款责任。综上，原告的损失系孙付军犯罪行为导致，故对原告要求被告偿还信用卡本金及利息、罚息的诉讼请求，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告中国银行股份有限公司商丘分行的诉讼请求。一审案件受理费3703.49元，由原告中国银行股份有限公司商丘分行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  李勇二〇二〇年八月二十八日书记员  李昱