福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0902民初1745号 原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路21号，统一社会信用代码91350900705375806B。 法定代表人：朱鼎和，董事长。 委托诉讼代理人：蔡小浩，男。 委托诉讼代理人：周义敏，该公司律师。 被告：黄孝明，男，1966年2月14日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告黄孝明信用卡纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年7月2日再次公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人周义敏、被告黄孝明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁德农商银行向本院提出诉讼请求：判令黄孝明立即向宁德农商银行支付借款本金、利息99453.7元（其中借款本金98235.58元，暂计至2020年6月21日的利息1218.12元），并按合同约定支付自2020年6月22日起至还清借款之日止的利息、滞纳金。事实和理由：黄孝明于2014年11月5日向宁德农商银行申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡，并为此签署《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，同意受合约内容约束。按约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，黄孝明可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）；若黄孝明在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；黄孝明未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用宁德农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分的5%收取；黄孝明超过到期还款日，未偿还透支款项及有关费用的，宁德农商银行有权依法向黄孝明催收，追缴并有权停止黄孝明使用卡片，且宁德农商银行有权要求黄孝明全额偿还所欠款项；宁德农商银行因向黄孝明催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及宁德农商银行为实现债权所产生的其他费用）均由黄孝明承担。2015年2月11日，宁德农商银行向黄孝明发放了信用额度为10万元、年利率为14.4%的福万通普惠金融卡。黄孝明通过取款、消费等操作实现借款后，未能依约按期还款，截至2020年6月21日，尚欠借款本金98235.58元、利息1218.12元。经宁德农商银行多次催讨，黄孝明拒不还款，故提起本案诉讼。 黄孝明辩称，对宁德农商银行提出的诉讼请求和事实与理由均无异议，一直有在还利息，也有在跟宁德农商银行协商分期还款。申请信用卡时有担保人，宁德农商银行没有一并起诉。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。宁德农商银行出示的身份证复印件、《宁德农商银行福万通普惠金融卡申请表》（包括《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《宁德农商银行福万通普惠金融卡消费、取现、转账透支利率表》《宁德农商银行福万通普惠金融卡章程》等）、账户余额查询单、客户送达地址确认书，黄孝明对其均无异议，上述证据来源、形式合法，内容真实可信，与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2014年11月5日，黄孝明向宁德农商银行申领福万通普惠金融卡（人民币IC贷记卡），在申请表中声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《宁德农商银行福万通普惠金融卡申请表》附有《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《宁德农商银行福万通普惠金融卡消费、取现、转账透支利率表》《宁德农商银行福万通普惠金融卡章程》等。《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，黄孝明可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日（以对账单记载为准）前归还透支本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）；若黄孝明在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；黄孝明使用福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，宁德农商银行对黄孝明的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利率按《宁德农商银行福万通普惠金融卡消费、取现、转账透支利率表》标准计息；黄孝明超过到期还款日，未偿还透支款项及有关费用的，宁德农商银行有权依法向黄孝明催收，追缴并有权停止黄孝明使用卡片，且宁德农商银行有权要求黄孝明全额偿还所欠款项。 2.宁德农商银行经审核予以发卡，信用额度为10万元，消费透支年利率为14.4%，并于2015年2月11日开户。黄孝明使用信用卡后，未依约按时足额还款，截至2020年6月21日，结欠信用卡透支本金、利息共计99453.7元，其中本金98235.58元、利息1218.12元，未产生滞纳金。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。宁德农商银行与黄孝明签订的信用卡协议系双方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应确认为合法有效，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。黄孝明使用信用卡后，未依约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。宁德农商银行要求黄孝明偿还信用卡透支本金98235.58元及相应利息，有合同和法律依据，本院予以支持。鉴于2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）已取消信用卡滞纳金，且案涉信用卡尚未产生滞纳金，故对宁德农商银行要求黄孝明支付信用卡滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。黄孝明提出宁德农商银行应一并起诉担保人，该主张于法无据，即使案涉债务有担保人，也不影响宁德农商银行向黄孝明主张权利，不影响本案的处理，故本院对黄孝明该主张不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告黄孝明应于本判决生效之日偿还原告福建宁德农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金98235.58元及相应利息（截至2020年6月21日的利息为1218.12元，之后至款项付清之日止的利息仍按信用卡协议约定的标准计算）； 二、驳回原告福建宁德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2286元，由被告黄孝明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  雷丽娇 人民陪审员  林 娟 人民陪审员  陈郑妹 二〇二〇年八月三日 法官 助理  谢雨虹 书 记 员  廖玉松 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。