福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0702民初31号 原告：中国农业银行股份有限公司南平延平支行，住所地福建省南平市新华路35-36号，统一社会信用代码91350702X11824195E。 负责人：陈开榕，行长。 委托诉讼代理人：苏应秋，福建联政律师事务所律师。 被告：罗年文，男，1980年5月19日出生，汉族，原住南平市延平区赤门乡前坪村前坪9号。现住福建省南平市延平区。 被告:曾玉芳，女，1981年11月9日出生，汉族，原住南平市延平区赤门乡前坪村前坪9号。现住福建省南平市延平区。 原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行（以下简称农行延平支行）与被告罗年文、曾玉芳信用卡纠纷一案，本院于2020年2月11日立案受理后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，组成合议庭公开开庭审理了本案。原告农行延平支行的委托诉讼代理人苏应秋到庭参加诉讼。被告罗年文、曾玉芳经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令罗年文偿还农行延平支行金穗贷记卡透支本金54786.29元及利息22743.26元、违约金895.47元，共计23638.73元（利息、违约金计算至2019年12月5日止），之后利息、违约金继续按照《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿借款之日止）；2、判令罗年文偿还农行延平支行分期手续费1583.97元；3、判令罗年文支付农行延平支行为实现债权而发生的律师费2000元；4、判令曾玉芳对农行延平支行上述一、二、三项诉请承担连带清偿责任；5、判令农行延平支行对罗年文、曾玉芳为本次借款提供抵押物即东南牌闽ＨＥ××××号普通客车（车架号ＬＤＮＡＣＮＦＣ900053755号、发动机号ＳＱＳ4885）依法处置后的所得价款在上述第一、二、三项确认的债权范围内享有优先受偿权；6.案件受理费、公告费由罗年文、曾玉芳共同承担。 事实与理由：2016年4月27日，被告罗年文因购买车辆申请办理金穗贷记卡汽车专项分期业务。2016年5月6日，罗年文与农行延平支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：×××76），该合同主要约定：分期本金金额为88000元，分期期数36期；分期手续费为10.8%即9504元；还款的信用卡号为6228××××1997。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金等相关费用；本合同担保方式为抵押，抵押人罗年文同意以名下的东南牌闽ＨＥ××××号普通客车提供担保；担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费、损害赔偿金等，按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；持卡人出现足以影响分期资金安全的重大情形，银行可以提前收回分期资金；重大不利情形包括但不限于持卡人已全部或部分丧失还款能力；债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务，银行按照法律法规规定或本合同约定提前收加回全部或部分借款的，银行有权行使担保物权；持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡上分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费等实现债权和担保权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗领用卡章程和领用合约，有关法律法规及金融惯例办理。合同还就其他事项进行了约定。 2016年5月9日，农行延平支行向罗年文指定的收款人南平市平行汽贸有限公司发放贷款88000元。2016年6月23日，罗年文将东南牌闽ＨＥ××××号普通客车办理抵押权登记。 农行延平支行放款后，罗年文未依约偿还金穗贷记卡透支本息，截止2019年12月5日止，罗年文已累计结欠农行延平支行本金54786.29元及利息22743.26元、分期手续费1583.97元、违约金895.47元。农行延平支行为实现上述债权而支付律师代理费用2000元。农行延平支行多次向罗年文、曾玉芳催收欠款，但罗年文、曾玉芳至今仍拒不偿还。为维护农行延平支行的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 罗年文、曾玉芳未作答辩。 农行延平支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：农行延平支行营业执照、金穗贷记卡申请表、合约、章程、分期贷款业务申请表、罗年文、曾玉芳身份证明复印件，《结婚证》复印件、《共同还款承诺函》、汽车销售合同、收款收据、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、个人业务凭证、《机动车抵押承诺书》、《承诺函》、机动车登记证书、农业银行电脑系统利息试算清单、委托代理合同、律师费发票二份等证据。罗年文、曾玉芳未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。农行延平支行提交的证据客观真实，来源合法，与本案纠纷具有关联性，本院对农行延平支行所举证据的证明力予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2016年4月26日，罗年文为购买汽车，与南平市平行汽贸有限公司签订《汽车购销合同》，购车总价款12.6万元，罗年文支付3.8万元后，余款8.8万元罗年文通过申请中国农业银行金穗贷记卡办理分期消费。2016年4月27日，罗年文（乙方）填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》附《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》，向农行延平支行（甲方）申请办理金穗信用卡，并声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约、章程的各项规则。”罗年文在“主卡申请人签名”处签名。章程约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方(即罗年文）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天。甲乙双方另有约定除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。滞纳金（即违约金）为最低还款额未偿还部分的5%。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方（即农行延平支行）以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站，营业网点公示等方式通知乙方。 同日罗年文还填写《中国农业银行专项商户分期贷款业务申请表》，申请分期贷款8.8万元，并出具《机动车抵押承诺书》，罗年文同意用新购买的东南牌闽ＨＥ××××号普通客车作为本人在贵行申请金穗贷记卡汽车分期业务业务的抵押物。当该笔汽车分期资金无法归还贵行时，本人自愿将上述抵押的车辆拍卖、处置，其款项全部用于归还在贵行申请的金穗贷记卡汽车分期资金、分期手续费及由此产生的一切相关费用，决无异议。 2016年5月6日，农行延平支行与罗年文签订合同编号为×××76《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“主协议”），主协议第二条约定：“分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。”第十五条第15.1项约定：“用于南平市平行汽贸有限公司购买东南牌闽ＨＥ××××号普通客车，价值126000元。第15.2项、16.1项16.3项约定：“罗年文借款8.8万元，分期期数36期，分期手续费率约定10.8%，分期总手续费9504元”。第四条第4.2项约定：“持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利、滞纳金等其他相关费用。第十条第10.2项约定：“持卡人发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……（2）、持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项”即构成违约；第十条第10.3项约定：持卡人出现本合同约定的违约情形的，贷款人有权分别或同时采取措施：银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费等实现债权和担保权的费用…”；第八条约定：担保范围包括：“本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费、损害赔偿金、…以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用”。该合同另约定，合同项下借款由罗年文提供东南牌闽ＨＥ××××号普通客车作为借款的抵押物。2016年6月23日，双方办理了车辆抵押登记手续。罗年文以借款人、抵押人名义在合同上签名。曾玉芳以抵押人在合同上签名。 另查明，2016年4月27日，曾玉芳向农行延平支行出具《共同还款人承诺函》，本人作为行金穗信用卡持卡人(即借款人)罗年文的共同还款人。对该持卡人的农行信用卡及信用卡相关业务（包括但不限于调整信用卡额度、信用卡分期付款业务等）产生的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、债务人应向贵行支付的其他款项，贵行实现债权而发生的费用，承担以下法律责任：如持卡人没有按约定清偿上述债务，本人对上述全部债务承担连带还款责任。本人承担连带责任的期限自债务形成之日起至债务全部清偿之日止。 曾玉芳在共同还款人(本人签字)处签名。 以上合同签订后，2016年5月9日，农行延平支行以罗年文的“金穗信用卡卡号：6228××××1997”透支方式将透支资金8.8万元划入南平市平行汽贸有限公司在农行延平支行账户。农行延平支行出具的个人业务凭证有载明：“借款本金8.8万元，借款期限36期，分期总手续费9504元，手续费收取方式为分期收取，每期应还本金2444元，每期应还手续费264元”。截止2019年12月5日，罗年文已累计结欠农行延平支行本金54786.29元、分期利息22743.26元、分期逾期违约金895.47元，尚欠专项分期手续费1583.97元。 另查明，2019年11月1日，农行延平支行(甲方)与福建联政律师事务所律师(乙方)签订《委托代理协议》，乙方接受甲方委托，指派苏应秋律师作为甲方的诉讼代理人为本案一审代理工作，本案律师代理费用2000元。2020年1月2日甲方向乙方支付代理费2000元。 本院认为，农行延平支行与罗年文签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。农行延平支行按约履行了出借义务，罗年文理应按时、足额归还借款本息。现借款合同期限已届满，罗年文未按约足额归还借款本息，已构成违约，故农行延平支行有权主张要求罗年文偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。 曾玉芳出具《共同还款人承诺函》，对罗年文与农行延平支行签订的分期借款合同项下的债务，曾玉芳愿意承担连带还款责任，担保期限至债务全部清偿之日止。农行延平支行未超过保证期间主张权利，故农行延平支行要求曾玉芳对罗年文所欠全部借款本息承担连带清偿责任的诉请，于法有据，本院予以支持。 罗年文以名下车子为其借款提供抵押担保，且已依法办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具……”第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”因车辆登记罗年文个人名下，并未登记在曾玉芳名下，农行延平支行只能要求就登记在罗年文名下东南牌闽ＨＥ××××号普通客车依法处置后所得价款优先受偿。对于农行延平支行所支出的律师费，因主协议约定，借款人违约，银行为实现债权提前收回分期资金所支出律师费由违约方承担，为此，农行延平支行主张律师费由罗年文承担，有合同依据，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、罗年文应于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司南平延平支行偿还借款本金54786.29元及分期利息22743.26元，分期逾期还款违约金895.47元(利息、违约金暂计至2019年12月5日止)；2019年12月5日之后的利息、违约金计算至实际清偿借款之日止，利率按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定执行。 二、罗年文应于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司南平延平支行偿还分期手续费1583.97元。 三、罗年文应于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司南平延平支行支付律师费2000元。 四、曾玉芳对本判决第一、二、三项所确定的罗年文债务承担连带清偿责任。 五、如罗年文未履行本判决第一、二、三项确定的还款义务，中国农业银行股份有限公司南平延平支行有权对罗年文提供的抵押物东南牌闽ＨＥ××××号普通客车依法处置后所得价款在本判决第一、二、三项确认的债权范围内优先受偿。 六、驳回中国农业银行股份有限公司南平延平支行其他诉讼请求。 案件受理费1850.20元，公告费560元，由罗年文、曾玉芳共同负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  董青 人民陪审员  林莉 人民陪审员  陈娟 二○二○八月五日 书记员张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。