河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1302民初3412号原告:中银消费金融有限公司住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，任董事长。委托代理人:赵戈戈,李金阳,河南大为律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：王晓瑜，女，汉族，1970年8月20日出生，住河南省南阳市卧龙区，住河南省南阳市卧龙区 style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>被告：刘永和，男，汉族，1964年12月12日出生，住址。原告中银消费金融有限公司(以下简称原告)诉被告王晓瑜、刘永和(以下简称被告)金融借款合同纠纷一案,本院受理后向被告送达了民事起诉状、举证通知书、开庭传票，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本院依法向被告王晓瑜送达了相关法律手续，经合法传唤被告王晓瑜无正当理由未到庭参加诉讼。原告的委托代理人赵戈戈、李金阳，被告刘永和到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称,2017年9月11日,原告与被告签订了《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为《合约》），《合约》主要约定原告向被告提供贷款140000元；贷款用途：装修。贷款期限为36个月，贷款期间执行固定月利率1.690%；逾期付款的滞纳金费用按日收取，双方因履行本协议发生纠纷依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告于2017年9月12日向被告发放140000元消费贷款。被告自2019年5月1日起未能如约还款，截止2020年6月15日仍欠原告贷款本金80465.26元及利息、滞纳费22101.12元未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。原告认为该笔债务发生在婚姻关系存续期间，且该笔费用用于家庭共同生活，属于夫妻共同债务应由二被告共同偿还，现为维护原告合法权益，根据法律规定特诉至法院，请求判令：1、判令被告归还原告贷款本金80465.26元及利息、滞纳费22101.12元（按月息2分计算至2020年6月15日），共计：102566.38元，自2020年6月15日起80465.26元为基数按月利率2%计算利息、滞纳费至本息付清止。2、本案诉讼费、保全费，公告费由被告承担。被告刘永和辩称：涉案贷款系王晓瑜和自己使用，对于本金和利息我愿意归还，但现在经济困难，要求宽限还款期限、减少利息。原告为支持其诉讼请求向本院提交以下证据:第一组：原告营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人证明、法定代表人身份证复印件等，证明原告的主体资格。第二组：信用额度贷款申请表、被告身份证复印件、被告银行卡复印件、面签记录复印件一份、被告个人金融信息查询授权书、现金贷款申请表、信用贷款额度申请和使用合约。证明双方借贷关系清楚，约定明晰。第三组：银行对账单交易明细单复印件一份、情况说明一份、对方逾期记录一份，证明被告在2019年05月1日之后，开始出现逾期，截止2020年5月22日累计拖欠贷款本金80465.26元、利息18660.79元、滞纳费13383.28元。经质证，被告刘永和认可《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》系其妻子王晓瑜签署；对于原告提交的查询单，逾期记录、对账单交易明细的真实性未提出异议。被告刘永和未提交证据。本院对原告中银消费金融有限公司提供的三组证据真实性、合法性、有效性予以确认。经审理查明，2017年9月11日，原告中银消费金融有限公司(作为贷款人)与被告王晓瑜(作为借款人、乙方)签订编号为:2017年消借第0911031894号《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》一份,该合约主要内容为:原告同意向被告提供贷款140000元,贷款用途为装修,贷款使用期限为自动用或放款日起36个月,执行月利率1.690%的固定利率,原告将贷款发放至被告王晓瑜提供的个人银行结算账户:户名王晓瑜,账号62×××94;还款方式包括月结还款和提前预约还款两种,原、被告约定按月结还款。如被告王晓瑜未按期足额归还贷款本息,则原告有权终止或解除本合约,要求被告王晓瑜赔偿因其违约而给原告造成的损失,包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等;原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用,包括但不限于滞纳金、工本费等,收费标准为:逾期时贷款余额0-10000元,每日滞纳费5元,10000－20000元,每日滞纳费10元,以此规则类推，原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式(包括但不限于地址、电邮、传真、手机等)向被告发送相关信息,如被告通讯方式发生变更时,应及时通知原告,被告未通知的,原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息,均视为已送达给被告，一旦因本合同发生纠纷而诉诸法院以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址，如果一方提供的送达地址不确切，或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达该方应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至以下地址即视为有效送达，原告送达地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，被告送达地址：河南省南阳市卧龙区永安路粮油公司家属院1-1-3楼东户302室。中国银行交易历史明细清单及中国人民银行出具的情况说明显示,2017年9月12日原告依约向被告发放贷款140000元，原告提交的查询清单载明:客户姓名为被告王晓瑜，当前已使用额度为：80465.26元，初始及当前年期利率均为20.28%,开始逾期日期为2019年5月1日:截止2020年5月22日,被告仍欠本金80465.26元，当前剩余应缴利息18660.79元,当前未偿还滞纳费13383.28元。本院认为:原告中银消费金融有限公司与被告王晓瑜签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示,不违反法律的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告按照合同约定发放贷款后,被告王晓瑜应按时足额偿还借款,被告未按约定归还借款,已构成违约，该笔借款发生在二被告婚姻关系存续期间，且该笔借款用于家庭共同生活，故原告要求被告偿还借款本金理由正当，本院予以支持。关于原告请求被告支付利息及逾期滞纳费问题？原、被告签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》约定月利率1.690%、逾期时贷款余额0-10000元,每日滞纳费5元,10000－20000元,每日滞纳费10元,以此规则类推，依据以上约定年利率超出法律规定范围。现原告请求按照月息2%自被告逾期之日起计算至本息实际清偿之日止，利率不超过年利率24%，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，因此本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定,判决如下：一、被告王晓瑜、刘永和于判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金80465.26元，并支付自2019年5月1日起以本金80465.26元为基数按照年利率24%计算至本判决确定的还款之日止的利息。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1176元由被告王晓瑜、刘永和负担。如不服本判决,可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本,上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 赵 喻二〇二〇年八月十九日书记员 杜秉彤