山东省莱西市人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0285民初5534号原告：孙义军，男，1964年4月6日出生，住莱西市。原告：孙义浩，男，1966年11月20日出生，住莱西市。委托诉讼代理人：孙义军，系孙义浩之胞兄。被告：华海财产保险股份有限公司，住所地烟台市开发区长江路**内**。法定代表人：赵小鸣，系该公司董事长。委托诉讼代理人：王睿、王岩，北京市盈科（青岛）律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司，住，住所地青岛市市**香港中路**/div>负责人：武长奎，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张文彤，山东瀚生律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所，住所地青岛市崂山区海尔路****楼2001div>负责人：董昭阳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：景尚鸿、闵凡东，山东琴岛律师事务所律师。被告：中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司，住所地青，住所地青岛市崂山区深圳路**国金中心**楼**v>原告孙义军、孙义浩诉被告华海财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司、新华人寿保险股份有限公司青岛分公司、中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告孙义军及孙义浩委托诉讼代理人孙义军，被告华海财产保险股份有限公司委托诉讼代理人王岩，被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司委托诉讼代理人张文彤，新华人寿保险股份有限公司青岛分公司委托诉讼代理人闵凡东到庭参加了诉讼，被告中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。孙义军、孙义浩向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告保险金15120元；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告系被保险人崔玉兰的子女，青岛市政府为崔玉兰投保青岛市60岁以上老人意外伤害保险。崔玉兰于2019年12月28日驾驶三轮车在道路意外上与另一车相撞，经医院抢救无效死亡。该意外事故发生在保险期限内，按照保险合同约定，被告应向原告支付保险金，但被告不予支付。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。华海财产保险股份有限公司口头辩称，被保险人因没有驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车发生交通事故导致身亡，保险公司不应承担给付保险金的义务；我司是首席共保人承担40%共保份额，意外身故的保险金额为1万元。新华人寿保险股份有限公司青岛分公司提交书面答辩状辩称，一、被答辩人的起诉诉讼主体不当，答辩人并非适格的被告，被答辩人与答辩人之间不存在保险合同关系。涉案团体保险投保单并非由答辩人与投保人、被保险人共同签署，并且共保协议明确规定首席承保人全权处理有关理赔事宜，涉案团体保险投保单是在《青岛市60岁以上老年人意外伤害保险项目框架协议》及《青岛市60岁以上老年人意外伤害保险共保协议》之下建立保险合同关系，其当然受到以上协议条款效力的约束。因此，答辩人并非适格的被告，被答辩人与答辩人之间不存在保险合同关系。二、被答辩人对答辩人的诉讼请求没有事实根据及法律依据，涉案共保协议明确规定首席承保人全权处理有关理赔事宜，赔款摊回事宜条款明确规定，共保人将赔款划拨至首席承保人，本案涉案的保险合同是由四家保险公司进行联保，在内部摊赔比例方面，答辩人对莱西地区只承担20%的份额。因此，被答辩人对答辩人的诉讼请求，缺乏事实根据及法律依据。三、被保险人无驾驶证驾驶制动不符合要求的无证照机动车，导致发生交通事故，且在该交通事故负有责任，依照本案保险合同之规定不予赔付，合议庭应当驳回其诉讼请求。根据被答辩人提交的证据可以看出：涉案保险合同的交通事故，被保险人无驾驶证驾驶不符合技术要求的无牌机动车，导致发生交通事故，且在该交通事故负同等责任。《道路交通安全法》第一百一十九条规定，机动车是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。依照涉案框架协议第23页第六条第（三）款“被保险人酒后驾车、无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具”、第25页释义部分无有效驾驶证是指下列情形之一的规定“无驾驶证或驾驶证有效期已届满”、“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其它情况下驾车”、26页释义部分无有效行驶证是指下列情形之一的第二款规定“无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌”之规定，答辩人不予赔付，因此合议庭应当驳回其诉讼请求。鉴此，被答辩人的起诉根本没有任何事实和法律依据，合议庭对其诉讼请求应予驳回。四、被答辩人未按照赔付流程及规定提交保险金给付申请书，答辩人无法进行赔付，合议庭应当驳回其诉讼请求。理赔原则规定案件的赔付流程约定如下：第一步，居民社会保险；第二步，养老机构责任险；第三步，青岛市60岁以上老年人意外伤害保险。应当按照本条的规定填写保险金给付申请书，原告未按照该规定提交申请书，不符合涉案保险规定也不符合法律法规的规定，故被告无法进行赔付。五、被答辩人未对涉案交通事故认定书认定涉案车辆为机动车而提起行政复核等以撤回对涉案车辆为机动车的认定，不存在对机动车相关法律法规等规定的认识错误，故被答辩人认可涉案车辆为机动车，根据保险合同责任免除规定不予赔付。被答辩人及被保险人没有证据证明不认可涉案车辆为机动车，并且没有证据可以证明被答辩人在收到涉案交通事故认定书后因公安交通部门认定涉案车辆为机动车而提起行政复核等。退一步讲，在信息如此发达的时代，被答辩人没有足够的证据足以证明，至迟在交通事故案发前已经有关法律权威机构或部门法律定论涉案车辆为非机动车。根据民事诉讼法及相关规定，被答辩人对自己提出的主张有责任提供证据，对提出的诉讼请求所依据的事实应当提供证据加以证明。在本案中，涉案保险合同依法成立并生效，被答辩人根据保险合同提出诉讼请求，但其提供的证据不具有合法性、关联性，不能证明其事实主张，所以负有举证证明责任的被答辩人应当承担不利的后果。综上，答辩人认为：被答辩人的起诉，根本没有任何事实和法律依据，恳请合议庭审理查明事实，依法予以驳回，以维护答辩人的合法权益。中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司口头辩称，该保险主承保人是华海财产保险有限公司，根据共保协议应该由华海保险公司直接理赔，此外本案被保险人系没有机动车驾驶证的情况下驾驶车辆导致身亡，属于保险条款免赔情形，故财产保险公司不应承担理赔责任。中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司未答辩。本院经审理认定事实如下：2019年12月，莱西市民政局作为投保人与华海财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司、新华人寿保险股份有限公司青岛分公司、中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司签订莱西市60岁以上老年人意外伤害保险合同，其中保险人及共保比例中约定：“首席承保人华海财产保险股份有限公司，共保份额40%；共保人中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司，共保份额20%；共保人新华人寿保险股份有限公司青岛分公司，共保份额20%；共保人中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司，共保份额20%”，明细表中约定：“1.投保人：莱西市民政局；2.被保险人：经青岛莱西市公安、民政、财政三方确认，具有青岛莱西市户籍，自本项目中标公示发出次日零时（即2019年12月1日零时）年满60岁（含）以上的老年人（不设年龄上限）；3.保险条款：青岛市60岁以上老年人意外伤害保险条款；4.保险期间：自2019年12月1日00:00时起至2020年11月30日24:00时止；5.保险范围：（1）身故、残疾A.保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故为直接原因导致身故……（4）保险责任范围及限额简述表：意外身故保险金，身故按保险金额一次性给付，10000元、意外伤害医疗费用补助5000元、意外伤害住院补贴5400元”，《青岛市60岁以上老人意外伤害保险条款》中约定：“……保险责任：第四条被保险人因在保险期间内遭受意外伤害导致身故、伤害伤残或支出医疗费用的，保险人依下列约定给付保险金，且给付各项保险金不超过对应各项保险金额。（一）意外身故保险责任在保险期限内，被保险人遭受意外伤害身故，并自事故发生之日起180日内因该事故为直接原因身故的，保险人按保险单所载意外伤害保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。……责任免除：……第六条被保险人在下列情况下遭受伤害导致身故、伤残或支出医疗费用的，保险人不承担给付保险金：（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具……”。另查明，2019年12月28日13时20分许，牟爱华驾驶鲁Ｂ×××**号轻型普通货车沿省道202线莱西段由西向东行驶至莱西市南路口处，遇崔玉兰驾驶三轮电动车在前顺行至此处左转时相撞，致两车受损，崔玉兰受伤后经医院抢救无效，于2020年1月1日死亡，支付医疗费62687.95元。该事故经莱西市公安局交通警察大队调查勘验，认定崔玉兰未佩戴头盔、未取得机动车驾驶证驾驶机动车上道路行驶且未按照操作规范安全驾驶的行为是导致事故发生的原因，其作用及过错严重程度较少，承担事故次要责任。2020年1月3日，莱西市公安局刑事科学技术室出具法医学尸体检验报告，认定崔玉兰符合交通事故致重度颅脑损伤死亡。还查明，崔玉兰于1943年3月13日出生，户籍地为莱西市。孙义军、孙义浩、孙常华系崔玉兰子女。孙常华作出书面声明，明确表示放弃对保险金的继承权。本院认为，莱西市民政局与华海财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司、新华人寿保险股份有限公司青岛分公司、中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司签订的意外伤害保险合同，系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行。本案的争议焦点是：崔玉兰驾驶三轮电动车发生交通事故是否属于保险条款第六条第三项约定的“被保险人无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具”的情形。对此，本院认为，根据社会公众关于机动车的一般普遍认知标准，三轮电动车并不属于机动车范畴。交警部门在事故处理过程中将三轮电动车认定为机动车，仅是作为事故责任划分及赔偿比例确定的技术认定，不能作为对涉案三轮电动车属性的认定。本案事故发生时，道路交通管理领域并无三轮电动车申领办理驾驶执照和行驶证的法律法规，在被保险人因客观原因不能避免保险合同约定的免责事项的情形下，适用免责条款系增加被保险人的保险风险，有违公平原则。因此，崔玉兰驾驶三轮电动车发生交通事故不属于保险条款第六条第三项约定的情形，保险人应当按照合同约定承担保险赔偿责任。华海财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司、新华人寿保险股份有限公司青岛分公司、中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司系本案意外伤害保险的共同承保人，应当由其按照各自份额共同承担保险责任。新华人寿保险股份有限公司青岛分公司提交的《共保协议》仅系共保人之间关于理赔流程等事项的具体约定，不能因此免除其应当承担的保险责任。孙义军、孙义浩主张的死亡赔偿金10000元、住院补助费120元，于法有据，本院予以支持，其主张的医疗费5000元，根据合同约定，应当扣除100元的免赔额。综上，原告的合理损失共计15020元，应由华海财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司、新华人寿保险股份有限公司青岛分公司、中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司分别承担6008元、3004元、3004元、3004元的保险金。孙常华自愿放弃对案涉保险金的继承权，系对自己权利的自由处分，本院予以照准。被告中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司既未答辩又未到庭应诉，视为其放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第二十三条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告华海财产保险股份有限公司支付原告孙义军、孙义浩保险金6008元。二、被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司支付原告孙义军、孙义浩保险金3004元。三、被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司支付原告孙义军、孙义浩保险金3004元。四、被告中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司支付原告孙义军、孙义浩保险金3004元。上述一、二、三、四项于本判决生效之日起10日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费89元，由被告华海财产保险股份有限公司负担35.6元，被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司负担17.8元，新华人寿保险股份有限公司青岛分公司负担17.8元，中国人寿财产保险股份有限公司青岛市分公司负担17.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过山东法院网上立案诉讼服务系统提交上诉材料，并按对方当事人的人数向本院递交上诉状五份，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  张云涛二〇二〇年八月二十九日书记员  武滢梅