贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初1980号原告：中国建设银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路**。统一社会信用代码：91520000914401628W。负责人：李洪茂，职务：行长。委托诉讼代理人：万涛，贵州中创联律师事务所律师，执业证号：15201201810020420。委托诉讼代理人：郭爱民，贵州中创联律师事务所律师，执业证号：15201200910495939。被告：石瑾，女，1972年8月25日生，汉族，住贵州省都匀市。被告：贵阳云凯实业有限公司，住，住所地：贵州省贵阳市经济技术开发区黔江路**一社会信用代码：915201007501991941。法定代表人：雷文华，该公司执行董事。委托诉讼代理人：程代林，男，1956年12月4日生，汉族。原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行（以下简称建行贵州省分行）诉被告石瑾、贵阳云凯实业有限公司（以下简称云凯公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行贵州省分行委托诉讼代理人万涛，被告云凯公司委托诉讼代理人程代林到庭参加诉讼。被告石瑾经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行贵州省分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告石瑾向原告偿付借款本金221470.71元及暂计至2019年7月10日的利息9442.86元、罚息620.08元（本息共计231533.65元），并支付自2019年7月11日起至实际清偿之日止的利息、罚息；二、判令被告贵阳云凯实业有限公司对上述债务的清偿承担连带责任；三、判令本案诉讼费用、公告费（以实际发生数额为准）由被告承担。原告建行贵州省分行诉称，原告与被告石瑾于2009年8月10日签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定，原告向石瑾贷款34万元用于购置位于贵阳市小河区住房，并以该房屋作为抵押物；贷款期限240个月；贷款利率执行浮动利率，借款逾期的，罚息利率为执行利率上浮50%；出现违约事件，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）均有借款人承担。同时，该合同还对借款的发放与支用、计息、结息、还款、双方的主要权利和义务、担保条款、违约责任、费用的承担、争议解决方式、管辖法院等均进行了明确约定。原告为保障债权的实现，于2008年7月26日与被告云凯公司签订编号为建贵保（2008）07-036号《个人住房（商业用房》借款最高额保证合同》约定，被告云凯公司为原告与被告石瑾在内的全部债权提供最高额为1.5亿元整的连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（含罚息和复利）、违约金和原告为实现债权而发生的一切费用。合同签订后，原告按约将34万元付至借款人石瑾指定的银行账户，全面履行了合同义务。现借款人取得贷款后，不履行借款合同规定的义务，未按期归还原告贷款本息，计至2019年7月10日，借款本金余额221470.71元，拖欠利息9442.86元、罚息620.08元，已构成违约。被告云凯公司也未履行连带保证责任。原告建行贵州省分行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告石瑾未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告云凯公司辩称，云凯公司愿意原价回购借款人的房屋。经审理查明：2008年7月26日，云凯公司（保证人、甲方）与建行贵州省分行（债权人、乙方）签订编号为建贵保（2008）07-036号的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》约定，1、本合同所称“债务人”是指因购置坐落于小河区”项目所属住房或商业用房而与乙方发生借贷款息的全部债务人，本合同所称“主合同”是指乙方与债务人形成的债权债务关系所签订的一系列合同、协议及其他法律性文件；2、本最高额保证所担保的债权是指自2008年7月28日至2011年7月28日期间因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保的债权包括贷款本金、以及由此产生的利息（含复利和罚息）、乙方为实现债权与担保权利的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；3、本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为1.5亿元；4、被担保的债权项下的利息、罚息、各种应付费用等的实际形成时间即使超出本合同约定的债权确定期间，仍然属于本最高额保证的担保范围；5、甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；6、保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日止；7、主合同项下债务到期或乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任；8、无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任。2009年8月10日，石瑾（借款人和抵押人）与建行贵州省分行（贷款人）签订编号520500009-011-2009000415的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，1、借款本金34万元用于购置云凯公司销售的位于贵阳市小河区住房，借款期限240个月，借款起始日期以实际放款日期为准，到期日相应调整；2、本合同执行浮动利率，在基准利率水平下调30%，遇基准利率调整的，于调整后次年1月1日重新确定贷款利率；2、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；3、贷款人将款项一次性划入借款人指定的云凯公司账户，案涉贷款采用等额本息还款法，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，并且借款人采用委托扣款方式进行还款；4、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，建行贵州省分行于2009年8月10日按约向石瑾发放贷款34万元，并按照石瑾的授权委托将案涉贷款支付至云凯公司的账户。在合同履行过程中，石瑾未按合同约定履行还款义务，2018年7月10日及之后的月供本息未能按时足额偿还。截止2020年6月19日，建行贵州省分行主张石瑾尚欠借款本金202670.71元，利息14400.35元，罚息1862.42元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息单、欠款明细表等证据在卷佐证，经庭审质证并记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告建行贵州省分行与被告石瑾、云凯公司分别签订的《个人住房（商业用房）借款合同》和《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告建行贵州省分行已经按约向被告石瑾发放贷款34万元，被告石瑾未按合同约定履行还款义务，已经多次未按时足额偿还每月的借款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告建行贵州省分行有权宣布贷款提前到期，要求被告石瑾立即偿还剩余借款本息，并按合同约定支付罚息、复利及相应费用。故对原告建行贵州省分行要求被告石瑾偿还借款本金202670.71元、利息14400.35元、罚息1862.42元的诉请，本院予以支持。因原告建行贵州省分行在诉请中未主张复利，本院从其自愿。贷款被宣布提前到期，2020年6月19日之后的罚息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下调30%后再上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日重新确定罚息利率。关于原告建行贵州省分行要求被告云凯公司对上述债务承担连带清偿责任的诉请。因被告石瑾购买被告云凯公司开发建设的位于贵阳市小河区住房，从而成为原告建行贵州省分行与被告云凯公司之间签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》当中的购房人和债务人，被告云凯公司自愿为作为购房人的被告石瑾向原告建行贵州省分行的借款提供连带保证担保，现被告云凯公司未能提交证据证实涉案房屋已办理正式抵押登记，应承担举证不能的不利后果。故被告云凯公司的保证责任并未解除，仍应对被告石瑾未清偿的案涉债务承担连带保证责任。其他没有发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石瑾于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行借款本金人民币202670.71元、利息人民币14400.35元、罚息人民币1862.42元，本金、利息和罚息均暂计算至2020年6月19日，之后的罚息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下调30%后再上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日重新确定罚息利率；二、被告贵阳云凯实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4773元，减半收取2386.5元，由被告石瑾、贵阳云凯实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年八月十九日法官助理刘川平书记员余爽爽