山西省运城市盐湖区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)晋0802民初3970号 原告：中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行。 委托诉讼代理人：王璐，山西上韬律师事务所律师。 被告：冯瑞瑞，男。 被告：郭艳玲，女，系被告冯瑞瑞的配偶。 二被告委托诉讼代理人：刘冲，运城市盐湖区姚孟街道法律服务所法律工作者。 原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行（以下简称牡丹支行）与被告冯瑞瑞、郭艳玲信用卡纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告牡丹支行委托诉讼代理人王璐与被告冯瑞瑞、郭艳玲的委托诉讼代理人刘冲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告牡丹支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告冯瑞瑞、郭艳玲立即归还原告截至2020年3月30日的牡丹信用卡购车分期本金55825.17元、利息25742.4元、违约金（滞纳金）15943.84元等欠款暂共计97511.41元及2020年3月30日之后至欠款全部还清之日期间所产生的利息（以55825.17元为基数，按日万分之五的标准计算）、违约金（以55825.17元为基数，按5%的标准计算，每月不超500元）；2、依法判决原告对被告冯瑞瑞所有的晋M××抵押车辆拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3、案件受理费由二被告承担。事实与理由：2015年1月23日因购车需要，被告冯瑞瑞向原告提出牡丹信用卡购车分期付款业务申请，在原告审核之后，被告冯瑞瑞获准在原告工行运城牡丹支行处办理牡丹卡购车分期付款业务一笔，金额为80000元。双方于2015年1月23日就该笔牡丹卡购车分期付款业务签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定：被告冯瑞瑞信用卡购车分期还款的方式为按月分期等额方式，共分36期，每期的透支款项应当从透支的次月起于每月的20日前偿还，分期付款的手续费按一次性的方式及10.8%的分期付款手续费率向原告支付，手续费为8640元。被告郭艳玲作为被告冯瑞瑞的配偶，就上述牡丹卡购车分期付款业务向原告出具了一份《共同偿债人承诺书》，承诺其自愿作为共同债务人对本案《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同时，被告冯瑞瑞还与原告签订《抵押合同》，以其所有的晋M××车辆为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。 上述合同签订之后，原告按照合同约定履行相应义务，但被告冯瑞瑞未按照合同约定履行还款义务，截至2020年3月30日暂欠分期款共计97511.41元。为此，原告诉至本院，提出上述诉讼请求。 二被告辩称：被告冯瑞瑞在原告处办理购车分期付款义务属实，业务办理后二被告归还了部分款项，但是因为被告冯瑞瑞投资失败，无经济能力一次性归还本息，要求分批偿还原告的本息，但原告计算利息和违约金上限不能超过法律规定的上限24%。 原告牡丹支行围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证复印件、结婚证复印件、《中国工商银行牡丹信用卡购车分期付款业务申请书》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、工银信用卡申请表（附牡丹信用卡章程、信用卡收费标准、信用卡领用合约）、《中国工商银行股份有限公司关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、交易明细、账户信息电脑系统截图、《抵押合同》（含附件抵押物清单）、机动车抵押登记证书等。 二被告对原告提交的证据质证意见为：对原告收取手续费有异议，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中约定的手续费8640元应当折抵本金或者利息。 经原、被告举证、质证，本院对证据认定如下：原告提交的证据，来源合法、客观、真实，与待证事实相关联，本院予以确认并在卷佐证。关于被告称原告收取的手续费应当折抵本金，因原告收取手续费系原、被告真实意思表示，不应折抵本金，故对被告该质证意见，本院不予采纳。 根据当事人的陈述及审查确认的证据本院认定事实如下：2015年1月23日，因购车需要被告冯瑞瑞向原告申请领取信用卡，在领卡申请表中声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，冯瑞瑞在主卡申请人签名处亲笔签名。该申请所附信用卡领用合约第三条第3款（牡丹贷记卡条款）载明：“甲方（持卡人）可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（含透支扣收）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”。 同日，原告与被告冯瑞瑞签订《牡丹信用卡购车分期付款合同》、《抵押合同》，约定冯瑞瑞向汽车销售商购买汽车，申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付首付款以外的购车款80000元，并用其所购车辆（后登记车牌号为晋M××）提供抵押；冯瑞瑞一次性向原告支付分期付款手续费为8640元，分期付款期限为36期，从分期付款业务办理成功后的次月开始每月20日为最后还款日，还款金额首期为2230元，以后每月为2222元；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；合同履行过程中发生纠纷向原告所在地法院提起诉讼。同时，郭艳玲向原告出具《共同偿债人承诺书》一份，承诺与冯瑞瑞共同按照分期还款合同约定清偿债务。晋M××汽车机动车登记证书记载所有人为冯瑞瑞，2015年1月23日登记抵押权人为牡丹支行。 上述合同签订后，原告经审核向冯瑞瑞发放信用卡，卡号为62××151，按约支付透支款80000元。截至2020年3月30日，被告冯瑞瑞尚欠原告牡丹信用卡本金55825.17元、2020年3月30日前利息25742.4元、2016年12月30日之前违约金（滞纳金）2943.84元，欠款共计84511.42元。 2017年1月1日，原告将滞纳金变更为还款违约金，收费标准不变。 本院认为，被告冯瑞瑞向原告申请办理信用卡并同意遵守《信用卡领用合约》，原告经核准后向被告冯瑞瑞发放了信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系，该合同是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按《信用卡领用合约》的约定履行各自的义务。原告已依约向被告冯瑞瑞履行了信用卡发放义务，被告冯瑞瑞未在约定的期限内清偿透支款,己构成违约,应承担违约责任。原告要求被告偿还透支本息及违约金（2016年12月30日前）的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。被告郭艳玲自愿与冯瑞瑞共同偿还案涉债务，应遵守该承诺，原告要求二被告共同偿还该债务，理据充分，本院予以支持。被告冯瑞瑞用其车辆为案涉透支款项提供抵押担保，在冯瑞瑞不能按约偿还欠款本息及承担违约责任的情况下，原告要求对抵押物折价、拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以采纳。关于原告主张要求二被告承担2017年1月1日之后的违约金13000元的诉请，经查，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案信用卡于该规定实施前申领，原告未提供双方关于逾期还款违约金达成协议的证据，故对原告主张的2017年1月1日至2019年3月25日违约金13000元，本院不予支持。关于被告辩称原告收取的手续费应折抵本金的辩解意见，经查，被告在办理信用卡申请时，原、被告就收取手续费事宜进行协商，被告签字认可并向原告缴纳了手续费，系被告真实意思表示，不违背法律规定，故对被告该辩解意见，理据不足，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下： 一、被告冯瑞瑞、郭艳玲于本判决生效后十日内共同归还中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行借款本金55825.17元、2020年3月30日前利息25742.4元、2016年6月25日至2016年12月25日违约金2943.84元，共计84511.42元（2020年3月30日之后的利息，以借款本金55825.17元为基数，按日万分之五计算，自2020年4月1日起算至款付清之日止）； 二、中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行对被告冯瑞瑞所有的晋M××汽车拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2238元，减半收取1119元，原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行承担162元，被告冯瑞瑞、郭艳玲承担957元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员  原菲娜 二〇二〇年八月十四日 书记员  薛丽媛