广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初8159号原告（反诉被告）：中国农业银行股份有限公司南海分行，住所地广东省佛山市南海区**********金汇大厦，统一社会信用代码914************798。负责人：李伟文。委托诉讼代理人：岑佩，广东明途律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈家玲，广东明途律师事务所律师助理。被告（反诉原告）：谭力凡，男，1964年6月10日出生，汉族，住广东省佛山市南海区************，公民身份号码440************812。上列原告诉被告信用卡纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，依法适用普通程序于2020年6月9日公开开庭进行了第一次开庭审理，原告的委托诉讼代理人岑佩、被告谭力凡到庭参加了诉讼。被告提出反诉，本院将本诉与反诉合并审理，于2020年7月23日公开开庭进行了第二次开庭审理，原告的委托诉讼代理人岑佩、被告谭力凡到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即偿还计算至2020年1月13日的信用卡透支本金44720.98元、利息3129.25元、滞纳金1168.95元、手续费258.60；之后产生的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；以上合计49277.78元；2、判令被告承担本案诉讼费等相关费用。事实和理由：一、信用卡号：625**********843。二、信用卡开卡时间：2014年12月9日。三、信用卡欠款情况：截止2020年1月13日，被告尚欠透支本金44720.98元、利息3129.25元、滞纳金1168.95元、手续费258.60元。四、中国农业银行金穗贷记卡章程内容：持卡人应在银行要求的到期还款日前(含)偿还全部应还款额。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。五、中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)约定：透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率为日利率万分之五，银行按月计收复利。免息还款期最长56天。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。综上所述，现原告为了维护自身合法权益，保障金融债权，特具状起诉，恳请贵院判如所请。庭审中，原告补充称，被告已还清本案的欠款，原告于第一次开庭审理时当庭提交了撤诉申请。被告辩称，被告方2月1日已经还清了本案欠款，但是仍然在4月29日收到了法院的传票通知6月9日开庭，之间相差了差不多一个多月原告才在开庭的时候提出撤诉，被告方认为本案拖太久才撤诉，本案是不应该提起的诉讼，被告方也交了司法送达地址及其他材料到法院，被告方认为这是原告方的过错。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据材料：1.原告营业执照、金融许可证（复印件，1份）、负责人身份证明书（原件，1份），用以证明原、被告的诉讼主体资格；2.中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约（原件，1份）证明被告向原告申办金穗贷记卡，并进行透支使用，领用合约对双方的权利义务均作了具体约定，领用合约约定利息按日万分之五计收，违约金按最低还款额未还部分的5%计收；3.账户资料信息及交易明细（打印件，1份），证明被告拖欠信用卡欠款的情况；经质证，被告对原告提供的证据材料没有异议。被告在反诉中向本院提出以下诉讼请求：1、判令被反诉人退回反诉人谭力凡中国农业银行信用卡卡号625**********843多支付此卡本金44720.98元，金额11359.31元；2、判令原告诉讼确有过错，承担诉讼过错民事责任，免去诉讼请求利息3129.25元、滞纳金1168.95元、手续费258.6元的诉讼请求；3、判令被反诉人解封反诉人谭力凡中国农业银行信用卡卡号625**********843内可用额度25000.01元的恢复正常使用，并恢复此卡原来的可用额度5万元；4、判令被反诉人中国农业银行股份有限公司南海分行赔偿反诉人谭力凡的个人名誉受损；5、本案反诉费由被反诉人承担。事实与理由：法院于2020年4月28日通知原告起诉被告信用卡一案，但被告已于2020年2月1日已经按原告银行信用卡尾号3843号的所有欠款账单通过转账方式全额一次还清49277.78元（包括信用卡透支本金44720.98元、利息3129.25元、滞纳金1168.96元、手续费258.6元），但被告仍在被告还清款后起诉被告，原告应承担过错诉讼民事责任。原告为了谋取客户的信用卡用款利息，在客户依时正常还款情况下，只能故意在客户正常还入款后单方面变更合同为了达到在客户在无准备的情况下发生逾期而达到罚息罚款的错误行为，在被告按账单还款后，企图通过虚假诉讼达到把被告谭力凡多支付的金额侵占，是严重过错行为，应当承担诉讼过错民事责任。依据证据，2019年8月9日上午11点20分信用卡“微账单”：您尾号为3843的农行信用卡账单（欠款为）账单日期2019年8月7日，到期还款日：2019年9月1日，全部应还款额为36206.41元。2019年8月22日转账转入还款5000元，可用余额“0”元，本信用卡尚有可用余额191.42元，加上8月22日转账还款5000元，卡内应有可用余额5191.42元，而原告作出错误行为，在2019年8月22日收到转账还款5000元后，单方面取消合同，将可用额度变为0元，固定额度由原来50000元的信用额度变更为25000元，这是违反相关法律规定的。根据上述2019年9月1日，全部应还款额为36206.41元。2019年8月22日转账转入还款5000元，之后于同年10月1日通过转账方式还款300元，10月8日还款409.8元，11月还款300元，12月2日还款300元、0.06元，12月31日还款300元，即3个月还款1609.86元，2020年2月1日还款1元和49278元。综上，谭力凡于2019年8月22日至2020年2月1日共以转账方式向尾号为3843号信用卡转账款55888.86元，依据2019年8月7日账单到还款日，2019年9月1日全部应还款36206.41元，至2020年2月1日转账转入还款共55888.6元，加上该卡2019年8月22日转账还款前卡内剩余可用额191.43元，共56080.29元，除去全部应还款36206.41元，多出19873.88元，退一步来讲按原告起诉状内容请求被告谭力凡立即偿还计算至2020年1月13日的信用卡透支本金44720.98元计算，被告实际发生了向涉案信用卡转账转入了56080.29元，按照原告起诉状所欠信用卡透支本金44720.98元，多支付了透支本金11359.31元，原告应退回给被告。被告自2014年12月9日开卡625**********843，至2019年9月1日还卡款日，该卡征信良好，最少近半年来从未有发生逾期，该卡可用永久额度25000元上升至50000元可用额度，原告为了达到罚取客户高额利息，在2019年8月22日，涉案卡主账单到期还款日是2019年9月1日，而该卡于2019年8月22日已转账还款5000元，到最后还款日2019年9月3日最后还款日还余10天以上，而这个时候原告在收到还款5000元后单方面作出错误行为，该卡可用额度为0，该卡就算不计当日转账入5000元，该卡还有可用额度余额191.43元，也不应当可用余额为0，即原告作出单方面变更合同是过错方，依据合同法，信用卡可用额度实际就是银行与客户签订了贷款合同，依据合同法总则第三条规定，原告在收到当事人转账还款5000元后即将自己的意志强加给持卡人，可用余额为0有过错，违反法律规定应当纠正过错行为恢复该卡的正常使用，并恢复该卡额度50000元，承担过错民事责任，免去高额利息3129.25元，滞纳金1168.95元。2019年10月28日被告向中国农业银行股份有限公司南海平洲支行提交了申请书，申请内容：卡号625**********843的信用卡账单日期2019年8月7日，到期还款日2019年9月1日，全部还款额36206.41元，2019年8月22日，转账还款5000元，可用额度为0，卡主本人打电话客服得知该卡现可用余额为0并由原来50000元可用额度变更为25000元，持卡人向申请当月应还款36206.41元，已还款5000元，未能还款余额31206.41元分期，客服回答申请要回发卡行提出申请，持卡人于2019年10月28日提交了申请书，申请协商该卡所欠款的还款计划：1、所欠本金加上正常利息和罚息分12期归还；2、免去罚息全部所欠卡款分6期还清。提交申请后持卡人几次到该发卡行的卡部协谈，但发卡行不接受分期，更不接受不罚息，要全额加罚息一次清偿。在多次向发卡行协商申请未果后，被告于2020年2月1日按原告2020年1月7日全部还款49277.78元，此时被告还误认为该卡可用额度为50000元，原告却人为变为可用额度25000.01元，并处于冻结状态。原告应承担民事责任，免去原告起诉的利息和滞纳金。原告对反诉答辩称，1.反诉被告是根据银行卡业务管理办法相关规定及领用合约相关约定收取反诉原告信用卡相关费用，同时根据领用合约5.4条，反诉原告未在异议期内对账单提出异议，则视为认同账单，并且反诉原告已经按照账单所列款项偿还了所有欠款，则不存在反诉被告向原告返还任何费用；2.根据银行卡业务管理办法41条，发卡银行应当对信用卡持卡人的资信状况进行定期复查，并应当根据资信状况的变化调整其信用额度，另领用合约第3.6条中约定发卡银行有权根据用卡人资信变动情况调整其信用额度，领用合约3.8条和5.5条中均约定了因用卡人资信问题发卡银行有权停止持卡人贷记卡使用，另外章程第26条第2款中也约定了发卡银行有权根据资信变动情况取消持卡人的用卡资格，根据反诉原告提供的账单可知，反诉原告自2019年9月1日至2020年1月1日共计有连续5期的逾期还款，其征信存在严重的问题。被告谭力凡在反诉中提交了以下证据材料：1.申请书、律师函、业务凭证、微信转账截图（各1份，打印件），用于证明律师函中是违法的律师函，没有正面回答我方的申请书并且恐吓我方，我方认为银行没有解决问题反而去对我个人信用及征信进行损害。经质证，原告对被告谭力凡提供的上述证据材料真实性没有异议，关联性有异议，1.该申请书中为反诉原告单方面意见，反诉被告未予以同意，对于该律师函，反诉被告已于2019年11月11日明确告知反诉原告违约，要求其还清所有欠款并告知了拖欠还款将会被列入金融机构的不良信用客户黑名单。对于业务凭证及微信转账截图，该部分证据已经证明反诉原告自2019年9月1日至2020年1月1日连续5期未及时偿还当月应还款项，存在信用卡逾期，原审被告根据中国人民银行相关规定，以及领用合约2.1条向金融信用信息基础数据库如实报送反诉原告的消费及还款记录，不存在因反诉被告过错问题影响反诉原告的征信，反诉原告的征信问题是因原告自身逾期还款导致的，与反诉被告无关。原告在反诉中提交了以下证据材料：1.中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约（原件，1份）证明被告向原告申办金穗贷记卡，并进行透支使用，领用合约对双方的权利义务均作了具体约定，领用合约约定利息按日万分之五计收，违约金按最低还款额未还部分的5%计收；领用合约3.6条约定了发卡银行有权根据持卡人资信问题调整额度，3.8条、5.5条以及章程20条第2款均约定了发卡银行有权根据持卡人资信问题暂停持卡人用卡或取消用卡资格。经质证，被告谭力凡对原告提供的上述证据材料没有异议。原告补充陈述：扣除的费用是从2019年8月22日至2020年2月1日，是本人归还及银行扣除其他还款的费用合计55888.86元，其实与被告反诉状第3页所述的差额是191.43元，该金额是被告信用卡信用可用额，被告将信用卡可用额度也算成了他的还款。每月的账单日是7日，应还款日为1日，被告应该是从2019年9月1日开始未足额偿还全部应还款，所以从2019年9月3日开始就计入了逾期还款违约金。后面虽然持卡人一直都有在还款，但是均没有足额偿还账单约定的全部应还款。从客户自己提供的证据来看每月每一笔都有信用卡交易记录，同时自身也提供了信用卡微账单，证明其知悉自身的交易情况和账单情况，另外原告提供了信用卡交易明细查询名单，证明反诉被告关于账单问题提供了多种让反诉原告知悉的渠道，不存在原告不清楚账单的情况，而且从常理来说，反诉原告使用该信用卡超过五年，前期均按照账单应还款进行了还款，若其不知悉账单或还款数额，不可能能够及时足额地归还款项。信用额度降低一般是有两种方式，一种是银行根据持卡人的资信状况调整，另外一种是持卡人提出申请由银行根据其资信状况进行审批，通常降低信用额度的原因均是因为持卡人的资信问题，即逾期还款，该逾期还款存在两种可能性，一种是在本行存在欠款，另一种是在其他银行存在欠款，导致其资信状况变差。应该是从2019年下半年降低被告的信用额度，是被告存在逾期情况之后才降低的额度。如果被告在其他银行有逾期还款也是会影响其资信。通过银行系统与人工报送之后结合审查来调整信用额度。基于银行卡管理办法第41条，发卡银行需要根据资信状况调整信用额度，然后领用合约3.6条中约定发卡银行有权根据资信变动情况对持卡人信用额度定期或不定期进行评估，根据评估结果对信用额度进行调整，该调整包括调高或调低。根据个人信用信息基础数据库管理暂行办法第六条规定商业银行应当准确完整及时的向个人数据库报送个人信用信息，根据银行卡管理办法，发卡银行应当根据个人资信状况调整持卡人的信用额度，本案中因反诉原告连续逾期，反诉被告遂根据相关法律规定及合约约定调整了反诉原告的信用卡额度。经核查，原告于2019年8月根据被告谭力凡的用卡情况对其进行了额度调整（将50000元调整为25000元），其原因是谭力凡为风险客户，按照银行风控规则，进行了降额处理。关于账单方面需要补充，账单免息期，根据领用合约4.1条及4.2条，持卡人在到期还款日之前（含）偿还全部应还款项的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为58天，但持卡人未能按期偿还全部应还款项的不享受全部免息待遇，不符合免息条件的款项，自银行记账日起计息。反诉原告自2019年9月1日至2020年1月1日期间，均未按期偿还全部应还款项。被告补充陈述：关于11359.31元金额的组成：按照原告起诉状中我方总欠款是4万多本金，我方认为该本金金额有问题，也没有明细的账单，我方分期的时候利息也收取了，按照账单收取，我方已经交过49277.78元，分了多少期我方也不清楚，本案一直都是银行在单方面告知我所欠多少。按照反诉状第3和第4段上陈述所述。2019年8月22日至2020年2月1日是本人归还有差额，是说明8月22日中有差额，所显示尾数余额191.43元，另外我方已经通过分期有收取利息的钱，也没有证据，191.43元是从2019年8月21日还了5000元之后变更为0元，是原告单方面取消的，也证明了从9月1日开始未足额偿还，我方之前没有过违约，从9月1日开始单方面中止是没有依据的，请银行出示收取我方金额的证据，信用卡的余额我方也需要银行统计一个总额给我方。经本院审查认为，被告对原告提供的证据材料没有异议，原告对被告提供的反诉证据材料的真实性没有异议，本院予以确认。并作为定案的依据。对被告提供证据材料的关联性，律师函是原告委托律师所对被告欠款提出催告及提示，并不能证明有违法内容，也不能证明对其个人信用及征信有损害，本院对其关联性不予确认。综合采信的证据和当事人陈述，本院确认以下事实：2014年12月9日，被告谭力凡向原告申请开办信用卡，经原告审查，被告签订了《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》（以下简称领用合约），被告取得卡号625**********843的信用卡（以下简称3843号卡）。章程规定：持卡人应在银行要求的到期还款日前(含)偿还全部应还款额。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。领用合约约定：透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率为日利率万分之五，银行按月计收复利。免息还款期最长56天。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。被告取得上述信用卡后，进行消费，由于正常还款，该卡的信用额度不断提高，2019年6月12日，原告向被告手机发送账单，显示信用额度为50000元，可用消费额度为1773.71元，当前余额为-48226.29元，同年8月7日，原告向被告发送账单，全部应还款额为36206.41元，最低还款额为31679.6元，到期还款日为2019年9月1日，被告于同年8月22日还款5000元；同年9月7日，原告发送账单予被告，全部应还款为334382.98元，最低还款额为34382.98元，到期还款日为同年10月2日；期间，被告于同年10月1日还款300元，同年10月8日还款409.8元，11月1日还款300元，2019年10月28日，被告谭力凡向中国农业银行股份有限公司南海平洲支行递交一份申请书，认为被告谭力凡于2019年8月7日收到农行的账单，显示全部应还款为36206.41元，到期还款日为2019年9月1日，被告于8月22日还款5000元，信用额度却从50000元变为25000元，被告致电客服，要求分期还款，但被答复不批准。9月9日收到9月7日账单，要还款金额增至34382.98元，到期还款日为2019年10月2日，被告于10月1日还款300元，10月8日还款409.8元，还款共计709.8元。2019年10月9日收到账单，到期还款日为11月1日，全部应还款额为35969.8元，被告无力归还如此高息的卡款，申请协商还款计划为：1、所欠本金加上产生的正常利息和罚息账单全部分12期归还，2、该卡的本金免去罚息全部分6期还清。但未协商成功。同年11月7日，原告向被告发送账单，全部应还款额36894.41元，最低还款额36894.41元，到期还款日为2019年12月2日。2019年11月11日，广东信孚律师事务所受原告委托对被告所欠信用卡款进行清收，并寄送律师函予被告，告知被告截止2019年11月7日，被告拖欠3843号卡款合共47946.04元，要求被告一次性还清上述所有欠款，并希望被告充分考虑拖欠还款即将产生以下严重后果：（1）面临严重的个人信用危机，将被列入金融机构的不良信用客户黑名单；（2）应付不必要的诉讼；（3）经济损失将进一步扩大。此后，2019年12月2日，被告仅还款300元，同月22日，被告还款0.06元，同月31日，还款300元；2020年1月7日，原告向被告发送账单，全部应还款额为49277.78元，最低还款额为49277.78元，到期还款日为2020年2月1日。还款日当天，被告分两次归还上述全部欠款。2020年4月2日，原告向本院提起诉讼，同月8日，本院受理本案，并向被告送达有关起诉状副本和开庭传票，开庭时间为6月9日，开庭当天，原告向本院当庭提交撤诉申请书，被告当庭提出反诉。本院认为，原告具备从事信用卡业务的资质，原、被告签订的领用合约是当事人的真实意思表示，合法有效。被告持卡消费，在正常还款的情况下，信用额度得到提高至50000元。根据银行卡业务管理办法规定，发卡银行应当对信用卡持卡人的资信状况进行定期复查，并应当根据资信状况的变化调整其信用额度，另领用合约第3.6条中约定发卡银行有权根据用卡人资信变动情况调整其信用额度，领用合约3.8条和5.5条中均约定了因用卡人资信问题发卡银行有权停止持卡人贷记卡使用，另外章程第26条第2款中也约定了发卡银行有权根据资信变动情况取消持卡人的用卡资格，根据被告提供的账单可知，被告自2019年8月1日至2020年1月1日共计有连续5期的逾期还款，其征信存在严重的问题。银行系统根据被告的上述情况将其信用额度调整为25000元，并无不当，被告认为原告有过错，要求恢复信用额度50000元，本院对该反诉请求不予支持。领用合约5.4条规定，信用卡持卡人在收到账单后，未在异议期内对账单提出异议，则视为认同账单，被告每月均收到账单，但自2019年9月起至2020年1月期间，均只归还部分欠款，没有按账单数额足额还款，致每月除当月账单款项外，还产生之前未归还款项的利息和滞纳金。至2020年2月1日，被告才归还全部欠款，可见，原告并没有多扣减被告的款项，被告认为原告多扣款项的主张，是由于被告将原告已扣减的被告还款部分与还款重复叠加计算所致，被告要求原告退回11359.31元的主张，本院不予支持。应该指出，原告没有及时厘清被告是否已归还欠款的情况，在被告欠款还清后仍于4月2日向本院提起诉讼，确实存在不妥之处，应在以后的工作中注意改正。但该不妥与被告所欠的款项归还并无因果之处，并不能而因此扣减被告所欠的利息、滞纳金、手续费，故本院对被告请求免去被告所欠的利息、滞纳金、手续费的反诉请求不予支持。被告在反诉中还提出要求原告赔偿其个人名誉受损，因名誉损失属于侵犯名誉权的受理范围，与本案属不同的法律关系，本院在本案中不作处理。原告在开庭当天已提交撤诉申请，并没有违反法律规定，被告对此没有异议，本院予以准许（民事裁定书另行制作）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百五十四条第一款第（五）项的规定，判决如下：驳回被告谭力凡的反诉请求。案件反诉受理费95.95元（被告已预交），由被告谭力凡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶慕芬人民陪审员  叶瑞婵人民陪审员  陈丽霞二〇二〇年八月十四日书 记 员  伦健安