山西省运城市盐湖区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)晋0802民初3964号 原告：中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行。 委托诉讼代理人：王璐，山西上韬律师事务所律师。 被告：于维彬，男。 被告：吴俊梅，女。 原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行（以下简称牡丹支行）与被告于维彬、吴俊梅信用卡纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告牡丹支行委托诉讼代理人王璐到庭参加了诉讼，被告于维彬、吴俊梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告牡丹支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告于维彬、吴俊梅立即归还原告截至2020年3月30日的牡丹信用卡购车分期本金32555.89元、利息30558.32元、违约金（滞纳金）22149.72元等欠款暂共计85263.93元及2020年3月30日之后至欠款全部还清之日期间所产生的利息（以32555.89元为基数，按日万分之五的标准计算）、违约金（以32555.89元为基数，按5%的标准计算，每月不超500元）；2、依法判决原告对被告于维彬所有的晋M××抵押车辆拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3、案件受理费由二被告承担。事实与理由： 2013年1月10日因购车需要，被告于维彬向原告提出牡丹信用卡购车分期付款业务申请，原告审核后，被告于维彬获准在原告工行运城牡丹支行处办理牡丹卡购车分期付款业务一笔，金额为71000元。双方于2013年1月10日就该笔牡丹卡购车分期付款业务签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定：被告于维彬信用卡购车分期还款的方式为按月分期等额方式，共分36期，每期的透支款项应当从透支的次月起于每月的20日前偿还，分期付款的手续费按一次性的方式及10.8%的分期付款手续费率向原告支付，手续费为7668元。被告吴俊梅作为被告于维彬的配偶，就上述牡丹卡购车分期付款业务向原告出具了一份《共同偿债人承诺书》，承诺其自愿作为共同债务人对本案《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同时，被告于维彬还与原告签订了《抵押合同》，以其所有的晋M××车辆为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。 上述合同签订之后，原告已按照合同约定履行相应义务，但被告于维彬未按合同约定履行还款义务，截至2020年3月30日暂欠分期款共计85263.93元。为此，原告至本院提出上述诉讼请求。 被告于维彬、吴俊梅未到庭，但答辩称：1、二被告对原告诉请的分期付款本金及利息有异议，分期付款分为36个月，尚未归还的购车本金仅剩不到20000元，且银行利息计算没有统一标准；2、关于违约金（滞纳金），自2017年1月1日起，取消滞纳金，原告仍然收取，属于违法；3、二被告因病导致目前生活困难，无力归还欠款；4、该案属于分期付款合同，根据《最高人民法院最新颁布的《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》司法解释第五条的规定，结合原告诉状中的事实与理由，二被告是在2013年1月10日签订的分期付款合同，共分36期，也就是最后一期是2016年2月，诉讼时效应当从2016年2月开始计算，按照诉讼时效三年计算，原告在三年期间没有向二被告主张过权利，到2019年2月诉讼时效已届满，原告起诉时间为2020年4月，明显超过诉讼时效。综上，应当驳回原告的诉讼请求。 原告牡丹支行围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证复印件、结婚证复印件、《中国工商银行牡丹信用卡购车分期付款业务申请书》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、工银信用卡申请表（附牡丹信用卡章程、信用卡收费标准、信用卡领用合约）、《中国工商银行股份有限公司关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、交易明细、账户信息电脑系统截图、《抵押合同》（含附件抵押物清单）、机动车抵押登记证书、催收还款记录17页等。 二被告未到庭，视为放弃质证的权利。 经原告举证，本院经审查对证据认证如下：原告提交的证据，来源合法、客观、真实，与待证事实相关联，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月10日，因购车需要，被告于维彬向原告申请领取信用卡，在领卡申请表中声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，于维彬在主卡申请人签名处亲笔签名。该申请所附信用卡领用合约第三条第3款（牡丹贷记卡条款）载明：“甲方（持卡人）可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还额未还部分的5%支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（含透支扣收）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”。 同日，原告与被告于维彬签订《牡丹信用卡购车分期付款合同》及《抵押合同》，约定于维彬向汽车销售商购买汽车，申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付首付款以外的购车款71000元，并用其所购车辆（后登记车牌号为晋M××）提供抵押；于维彬一次性向原告支付分期付款手续费7668元，分期付款期限为36期，从分期付款业务办理成功后的次月开始每月20日为最后还款日，还款金额首期为1980元，以后每月为1972元；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；合同履行过程中发生纠纷向原告所在地法院提起诉讼。同时，被告吴俊梅向原告出具《共同偿债人承诺书》一份，承诺与被告于维彬共同按照分期还款合同约定清偿债务。晋M××汽车机动车登记证书记载所有人为于维彬，2013年1月10日登记抵押权人为牡丹支行。 上述合同签订后，原告经审核向于维彬发放信用卡，卡号为62××130，按约支付透支款71000元。截至2020年3月30日，被告于维彬尚欠原告牡丹信用卡本金32555.89元、2020年3月30日前利息30558.32元、2016年12月30日之前违约金（滞纳金）8649.72元，欠款共计71763.93元。 2017年1月1日，原告将滞纳金变更为还款违约金，收费标准不变。 本院认为，被告于维彬向原告申请办理信用卡并同意遵守《信用卡领用合约》，原告经核准后向被告于维彬发放了信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系，该合同是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按《信用卡领用合约》的约定履行各自的义务。原告已依约向被告于维彬履行了信用卡发放义务，被告于维彬未在《信用卡领用合约》规定的期限内清偿透支款,己构成违约,应承担违约责任。原告要求被告偿还透支本息及违约金（2016年12月30日前）的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。被告吴俊梅自愿与于维彬共同偿还案涉债务，应遵守该承诺，原告要求二被告共同偿还该债务，理据充分，本院予以支持。被告于维彬用其车辆为案涉透支款项提供抵押担保，在于维彬不能按约偿还欠款本息及承担违约责任的情况下，原告要求对抵押物折价、拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以采纳；关于原告主张要求二被告承担2017年1月1日之后的违约金13500元的诉请，经查，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案信用卡于该规定实施前申领，原告未提供双方关于逾期还款违约金达成协议的证据，故对原告主张的2017年1月1日至2019年3月25日违约金13500元，本院不予支持。关于被告辩称，原告收取2017年之后的违约金于法无据的辩解意见，本院予以采纳；关于被告辩称，该案已超过诉讼时效、原告收取利息没有统一标准的辩解意见，经查，被告在逾期付款后，原告曾多次电话向被告催收要求其归还欠款，被告以种种理由多次推托，并非原告不向被告主张权利，故对被告该辩解意见，本院不予支持。因二被告未到庭，视为放弃抗辩权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告于维彬、吴俊梅于本判决生效后十日内共同归还中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行借款本金32555.89元、2020年3月30日前利息30558.32元、2016年6月25日至2016年12月25日违约金8649.72元，共计71763.93元（2020年3月30日之后的利息，以借款本金32555.89元为基数，按日万分之五计算，自2020年4月1日起算至款付清之日止）； 二、中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行对被告于维彬所有的晋M××汽车拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 三、驳回中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1932元，减半收取966元，原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行承担135元，被告于维彬、吴俊梅承担831元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员  原菲娜 二〇二〇年八月二十四日 书记员  薛丽媛