广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1971民初4196号原告：东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司，住所地：广东省东莞市南城区××××××××××××××××办公楼1708室，统一社会信用代码：914××××××××××396XA。法定代表人：袁德宗，该公司董事长。委托代理人：罗丽珍，北京德恒（东莞）律师事务所律师。委托代理人：谢景生，北京德恒（东莞）律师事务所实习律师。被告：黄敏淞，男，壮族，1975年10月8日出生，住广西大化瑶族自治县××××××××××××，公民身份号码：452××××××××××××339。被告：韦瑞妮，女，壮族，1978年6月12日出生，住广西大化瑶族自治县××××××××××××，公民身份号码：452××××××××××××969。原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司诉被告黄敏淞、韦瑞妮小额借款合同纠纷一案，本院立案受理后,依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗丽珍、谢景生到庭参加了诉讼，被告黄敏淞、韦瑞妮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、两被告向原告偿还借款本金772388元；二、两被告向原告支付利息、违约金（具体计算方式如下：1.以330558元为基数，按照年利率24%的标准，自2019年1月6日起计至清偿之日止；2.以本金258500元为基数分段如下：第一部分利息自2019年1月6日起计至2019年2月5日；第二部分利息、违约金按年利率24%自2019年2月6日起计至清偿之日止；3.以本金183330元为基数分段如下：第一部分利息自2019年1月19日起计至2019年2月18日；第二部分利息、违约金按年利率24%自2019年2月19日起计至清偿之日止）；三、两被告支付原告为实现本案债权所支出的律师费25000元。四、确认原告对位于东莞市×××××××××××××××××××1403的房产享有第二顺位抵押权，对房产拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；五、本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：两被告因资金周转需要，自2017年2月起多次向原告提出贷款申请，经审查其个人信用、资产负债、企业盈利等情况后，原告先后出具《二次抵押贷款调查报告》、《个人经营性贷款业务审批表》，同意分别给予两被告85万元、33万元、22万元授信额度。2017年3月6日，两被告与原告签订一份《授信额度协议》（编号：GHXZ170036）、一份《最高额抵押合同》（编号：GHXZ170036-01），《授信额度协议》约定两被告在协议约定的授信有效期限内可向原告申请使用的最高授信额度为200万元，授信额度的使用期限为2017年3月2日至2022年3月1日。《最高额抵押合同》约定主合同是《授信额度协议》，担保的主债权为自2017年3月2日至2022年3月1日双方签订的借款合同以及其他融资性文件，担保债权之最高本金余额为200万元，黄敏淞以其所有的位于东莞市×××××××××××××××××××1403的房产作为物的担保。同日，两被告与原告签订第一份《个人借款合同》（编号：GHWXDD170036-01），合同约定两被告向原告借款85万元，借款期限为36个月，借款利率为月利率2%。2017年11月30日，两被告与原告签订第二份《个人借款合同》（编号：GHGRJY170026-01），合同约定两被告向原告借款33万元，期限为60个月，借款期限自2017年12月6日至2022年12月5日，借款总应付利息为193968元。2018年3月19日，两被告与原告签订第三份《个人借款合同》（编号：GHGRJY180062-01），合同约定两被告向原告借款22万元，期限为60个月，借款期限自2018年3月19日至2023年3月18日，借款总应付利息为129475元。上述三份借款合同第六条均约定，两被告的担保方式为与原告签订的编号为GHXZ170036-01《最高额抵押合同》。合同第九条均约定，如两被告未按本合同的约定履行归还本金或支付利息义务，自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向原告支付违约金，最低100元起算，原告有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部提前到期。合同第十三条均约定，原告为处理因两被告违反合同所产生的纠纷而支出的包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等均由两被告承担等。合同签订后，原告于2017年3月6日通过银行转账向黄敏淞支付85万元、于2017年12月6日通过银行转账向黄敏淞支付33万元、于2018年3月19日通过银行转账分两笔向黄敏淞支付共计22万元，两被告据此分别向原告出具《借款借据》。双方已办理了上述房产的抵押登记手续。但两被告收款后未按借款合同的约定履行还款义务，原告多次催收未果。根据三份《个人借款合同》、《授信额度协议》及《最高额抵押合同》的约定，原告有权收回贷款本息，并有权要求两被告承担原告为实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费等）。鉴于两被告的违约行为已严重侵害了原告自身合法权益，为维护原告的合法权益，原告特具此状，恳请法院判如所请。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据。经审理查明，2017年3月6日，两被告（甲方）与原告（乙方）签署了《授信额度协议》。协议第二条约定，甲方在本协议约定的授信有效期限内可向乙方申请使用的最高授信额度为2000000元。第五条约定，本协议确定的授信额度的使用期限为自本协议生效之日（即2017年3月2日）至2022年3月1日止。第七条约定，对于依据本协议和单项协议发生的甲方对乙方的债务，双方同意采用由黄敏淞提供最高额抵押，并签订相应的最高额抵押合同的方式进行担保。2017年3月6日，原告（抵押权人）与两被告（抵押人）签署了《最高额抵押合同》。协议第一条约定，本合同的主合同为抵押权人与两被告（以下称债务人）之间于2017年3月6日签署的《授信额度协议》及其修订或补充。第二条约定，抵押人所担保的主债权为自2017年3月2日至2022年3月1日（包括该期间的起始日和届满日），抵押权人依据与债务人签订的借款合同以及其他融资性文件（主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押设立前已经产生。第三条约定，本合同所担保的最高债权额包括最高本金余额2000000元，以及在主债权发生期限届满之日被确定属于本合同之主债权的本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）等。第四条约定抵押物为被告黄敏淞名下位于东莞市×××××××××××××××××××1403的房产。2017年3月6日，原告（贷款人）与两被告（借款人）签署了《个人借款合同》，约定借款金额为850000元，借款期限为36个月，实际借款期限以本合同项下的借款凭证所记载的期限、日期为准。第四条约定，借款利率为月利率2%，利息从贷款实际发放日起算，按月计算利息，还款方式为等额本金（见附件1）。第六条约定，本合同项下借款人债务的担保方式为借款人与贷款人签订的《最高额抵押合同》。第九条约定，借款人未按本合同的约定履行归还本金或支付利息义务，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为，并要求借款人自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向贷款人支付违约金，最低100元起算；此外，贷款人有权要求提前收回剩余本金，并要求借款人支付剩余本金3%的提前还款违约金；贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分提前到期或行使担保物权。第十三条约定，贷款人为处理因借款人违反合同所产生的纠纷而支出的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等均由借款人承担。附件1的每月还款计划表反映了每期应当偿还本金、利息的具体金额。2017年11月30日，原告（贷款人）与两被告（借款人）签署了《个人借款合同》，约定借款金额为330000元，借款期限为60个月（自2017年12月6日至2022年12月5日止），实际借款期限以本合同项下的借款凭证所记载的期限、日期为准。第四条约定，本合同项下的借款总应付利息为193968元，利息从贷款实际发放日起算，按月计算利息，还款方式为等额本金（见附件1）。第六条约定，本合同项下借款人债务的担保方式为借款人与贷款人签订的《最高额抵押合同》。第九条约定，借款人未按本合同的约定履行归还本金或支付利息义务，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为，并要求借款人自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向贷款人支付违约金，最低100元起算；此外，贷款人有权要求提前收回剩余本金，并要求借款人支付剩余本金3%的提前还款违约金；贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分提前到期或行使担保物权。第十三条约定，贷款人为处理因借款人违反合同所产生的纠纷而支出的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等均由借款人承担。附件1的每月还款计划表反映了每期应当偿还本金、利息的具体金额。2018年3月19日，原告（贷款人）与两被告（借款人）签署了《个人借款合同》，约定借款金额为220000元，借款期限为60个月（自2018年3月19日至2023年3月18日止），实际借款期限以本合同项下的借款凭证所记载的期限、日期为准。第四条约定，本合同项下的借款总应付利息为129475元，利息从贷款实际发放日起算，按月计算利息，还款方式为等额本金（见附件1）。第六条约定，本合同项下借款人债务的担保方式为借款人与贷款人签订的《最高额抵押合同》。第九条约定，借款人未按本合同的约定履行归还本金或支付利息义务，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为，并要求借款人自逾期之日起，每日按全部贷款本金的0.2%向贷款人支付违约金，最低100元起算；此外，贷款人有权要求提前收回剩余本金，并要求借款人支付剩余本金3%的提前还款违约金；贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分提前到期或行使担保物权。第十三条约定，贷款人为处理因借款人违反合同所产生的纠纷而支出的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等均由借款人承担。附件1的每月还款计划表反映了每期应当偿还本金、利息的具体金额。2017年3月6日，原告通过其银行账户向被告黄敏淞的银行账户转账支付了贷款本金850000元。同日，两被告向原告出具《东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司借款借据》，确认向原告借款850000元。2017年12月6日，原告通过其银行账户向被告黄敏淞的银行账户转账支付了贷款本金330000元。同日，两被告向原告出具《东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司借款借据》，确认向原告借款330000元。2018年3月19日，原告通过其银行账户向被告黄敏淞的银行账户转账支付了贷款本金220000元。同日，两被告向原告出具《东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司借款借据》，确认向原告借款220000元。原告向本院提交了三份还款明细表，主张两被告仅按照还款计划表偿还了850000元借款的前面22期本息，其中已还本金519442元，已还利息296425元，之后的借款本息未偿还；两被告仅按照还款计划表偿还了330000元借款的前面13期本息，其中已还本金71500元，已还利息81727元，之后的借款本息未偿还；另，两被告仅按照还款计划表偿还了220000元借款的前面10期本息，其中已还本金36670元，已还利息41196元，之后的借款本息未偿还。此外，原告主张其为案涉纠纷花费律师费25000元，并为此提交了委托代理合同及律师费发票予以证明。另查，案涉约定的抵押房产位于东莞市×××××××××××××××××××1403的房产，登记在被告黄敏淞名下，权属证书号：20160079266;登记的第一顺位抵押权人为招商银行股份有限公司东莞分行，抵押金额680000元;原告为登记的第二顺位抵押权人，抵押方式为最高额抵押，抵押金额为2000000元。以上事实有原告提供的广汇小额贷款二押产品申请表、二次抵押贷款调查报告、广汇小额贷款抵押产品申请表、个人经营性贷款业务审批表、授信额度协议、最高额抵押合同、个人借款合同、东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司借款借据、转账凭证、客户收（付）款入账通知、不动产登记证明、委托代理合同、律师费发票、还款明细表、不动产登记信息查询结果以及本院的庭审笔录等书证附卷为证。本院认为，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提供的证据进行质证和对原告起诉主张的事实进行抗辩的权利，由此产生的不利法律后果由两被告自行承担。案涉《授信额度协议》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》应是双方真实自愿意思表示，对双方均有约束力。原告已向两被告履行出借借款本金1400000元的义务，现两被告未能举证已经清偿案涉借款本息，本院依法采纳原告所述的还款情况。故对原告主张两被告尚欠借款本金772388元以及相应的逾期付款利息、违约金，本院予以采信，原告有权诉请两被告偿还案涉借款本金772388元、从2019年1月6日至2019年2月5日期间的以258500元为本金按月利率1.9%计算的利息5075元以及从2019年1月19日至2019年2月18日期间的以183330元为本金按月利率1.9%计算的利息3599元。关于原告诉请的其他利息、违约金，《个人借款合同》第九条约定的违约金标准已经超过了法律规定标准，原告自愿放弃超出部分，主张要求两被告按照年利率24%从逾期之日起计算利息、违约金至实际清偿之日止，合法有据，本院予以支持。此外，原告为案涉纠纷支出律师费25000元，根据《个人借款合同》第十三条的约定，原告有权要求两被告承担律师费25000元。关于案涉抵押，案涉约定的最高额抵押房产已办理抵押登记，合法有效，原告对案涉抵押房产享有第二顺位的抵押权，在保障顺序在先的抵押权人招商银行股份有限公司东莞分公司优先受偿后的余值就案涉债权享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄敏淞、韦瑞妮于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司偿还借款本金772388元及利息8674元，共计781062元；二、被告黄敏淞、韦瑞妮于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司支付利息、违约金（利息、违约金分三部分计算：①以330558元为本金，按年利率24%从2019年1月6日起计至实际清偿之日止；②以258500元为本金，按年利率24%从2019年2月6日起计至实际清偿之日止；③以183330元为本金，按年利率24%从2019年2月19日起计至实际清偿之日止）；三、被告黄敏淞、韦瑞妮于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司支付律师费25000元；四、原告东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司有权对被告黄敏淞名下的位于广东省东莞市×××××××××××××××××××1403的房产（权属证书号：20160079266）享有第二顺位的抵押权，对该房产折价、拍卖或变卖后所得的价款，在保障顺序在先的抵押权人招商银行股份有限公司东莞分公司优先受偿后的余值就上述第一至三项判决确定的债权享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13076.78元（原告已预交），由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长  李艳婷审判员  刘秋霞审判员  郭 芹二〇二〇年八月七日书记员  黎灵杰