广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初3356号原告：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市**********。法定代表人：李相柱，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄世杰，该公司职员。委托诉讼代理人：陈静雯，该公司职员。被告：叶礼新，男，1983年1月24日出生，汉族，住江西省上饶市************。被告：闻福员，女，1984年10月17日出生，汉族，住广东省中山市**********************。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告叶礼新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案受理后，原适用简易程序，后依法裁定转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈静雯到庭参加诉讼，被告叶礼新、闻福员经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案按被告叶礼新、闻福员缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告清偿贷款本金180814.02元，并按合同约定计收逾期本金、正常利息、逾期利息、复利至还清款项之日止（正常利息按合同约定的借款利率计收；逾期利息、复利在合同约定的借款利率基础上加收50%；暂计至2020年1月22日，正常利息、逾期利息及复利合计10239.02元）；2.解除原告与被告叶礼新签订的“020**********420”号个人借款合同；3.判令被告闻福员对被告叶礼新上述债务承担连带清偿责任。因被告于原告起诉后陆续还款，庭审中原告称截至2020年7月2日被告叶礼新尚欠贷款本金160787.57元、利息（含正常利息、罚息、复利）8948.57元。事实与理由：2019年3月18日，被告叶礼新因支付装修款项需要向原告申请贷款，原告与被告叶礼新签订了“020**********420”号个人借款合同（以下称“合同”）。根据合同约定，被告叶礼新向原告借款200000元，借款期限从2019年3月18日起至2022年3月17日止，采取分期等额本息还款的方式进行还款（即每月偿还本息，还款日为每月20日）。合同签订后，被告叶礼新向原告申请贷款200000元，原告依约发放贷款，但被告叶礼新却没有依约履行还款义务，暂计至2020年1月22日，被告叶礼新已拖欠原告贷款逾期本金及贷款利息（含罚息、复利）共计40501元。原告认为被告叶礼新的行为已经严重损害了原告的合法权益，以上被告应根据个人借款合同(编号：020**********420)等相关规定承担违约、还款责任。原告依法起诉至法院主张权利。被告叶礼新、闻福员未到庭应诉、答辩，亦未提供证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2019年3月2日，原告与被告签订编号为020********1420的个人借款合同，该合同约定之主要条款内容见下表。《个人借款合同》主要条款内容一览表合同当事人甲方/借款人叶礼新乙方/贷款人中山东凤珠江村镇银行股份有限公司借款金额人民币20万元。借款用途支付装修款。借款期限借款期限为36个月，自2019年3月18日至2022年3月17日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。利息本合同项下借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定本合同借款月利率为8.7084‰。罚息甲方未按本合同约定期限归还本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的借款利率基础上加收200％，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。复利对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利。还款方式本合同项下借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息，甲方每期以相等的金额偿还借款本息，但首期与末期还款按借款实际天数计算。等额本息还款法分期还本付息的还款日为每月的20日，最后一次还款日为借款到期日。违约责任违约事件（事由）甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期。违约后果乙方有权1、单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求甲方立即偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；2、要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用。附则借款借据是本合同不可分割的组成部分，本借款合同的内容与借款借据不一致的，以借款借据为准。《保证合同》主要条款内容一览表合同当事人甲方/保证人闻福员乙方/债权人中山东凤珠江村镇银行股份有限公司主合同《个人借款合同》。主债权情况本金人民币20万元。期限自2019年3月18日始至2022年3月17日止。保证担保范围主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或本合同项下的所有其他应付费用。保证方式不可撤销连带责任保证。保证期间甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。“主债务履行期届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下每一期债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日。承担保证责任的条件主合同债务履行期限届满，债权人未受清偿。2019年3月18日，原告向被告叶礼新指定收款账户转账发放贷款，被告叶礼新在原告出具的借款借据上签字，借款借据载明借款金额20万元，借款月利率8.7084‰，还款方式为按月等额本息归还，借款日2019年3月18日，到期日2022年3月17日。庭审中，原告述称：被告叶礼新陆续有偿还过部分款项，但仍有逾期，自2019年8月20日开始未按约还款；截至2020年7月2日被告叶礼新尚欠贷款本金160787.57元、利息（含正常利息、罚息、复利）8948.57元；起诉后被告陆续有偿还过部分款项；原告保证提交的证据及所作陈述的真实性，并保证不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，原、被告签订的个人借款合同系双方真实意思表示，符合民事法律行为之生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据原告提供的借款借据可知，原告已依约向被告叶礼新发放贷款20万元。因此，被告叶礼新理应按合同约定向原告履行还款付息义务。现被告叶礼新从2019年8月20日开始未按合同约定还款，其行为已构成违约。根据个人借款合同之约定，现借款合同已到期，但合同仍然有效，为此原告诉求解除合同，有理，本院予以支持。同理，原告要求被告立即清偿借款本息，符合合同约定，本院予以支持。对于原告主张被告叶礼新按合同约定计算贷款利息、罚息、复利的主张，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算。被告闻福员作为上述债务之连带责任保证人，理应对被告叶礼新的上述债务承担连带清偿责任。被告叶礼新、闻福员经本院合法传唤无正当理由均拒不到庭，视为其放弃对本案的举证、抗辩等诉讼权利，但不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告叶礼新于2019年3月18日签订编号为020********1420的个人借款合同；被告叶礼新于本判决生效之日起五日内向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司返还借款本金160787.57元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2020年7月2日止利息（含罚息、复利）为8948.57元;自2020年7月3日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金160787.57元为基数按个人借款合同约定的借款利率上浮50%计算]；被告闻福员对上述被告叶礼新所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4122元，由被告叶礼新、闻福员负担（该款原告已预交，二被告于上述付款期限内一并向原告支付，本院不另收退)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  阮明俞审判员  黄宏图审判员  高嘉敏二〇二〇年八月二十一日书记员  梁少玲冯艺柱