福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初12395号 原告：融闽（厦门）资产管理有限公司，住所地福建省厦门市思明区莲前东路**华林商务中心801之五，统一社会信用代码91350203MA34A0HY7L。 法定代表人：吕玉麒，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：游书捷，福建凌一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖若凡，福建凌一律师事务所律师。 被告：赖月云，女，1980年11月27日出生，汉族，户籍地福建省漳州市平和县，现住福建省厦门市思明区。 被告：李锦生，男，1964年3月27日出生，汉族，住福建省漳州市平和县。 原告融闽（厦门）资产管理有限公司与被告赖月云、李锦生保险人代位求偿权纠纷一案，融闽（厦门）资产管理有限公司诉请：1.判令赖月云立即向融闽（厦门）资产管理有限公司支付96268.07元及利息（以96268.07元为基数，自2020年5月19日起按全国银行间同业拆借中心公布的2020年6月20日一年期贷款市场报价利率3.85%计至实际还款之日止，暂计至2020年8月28日为1050.12元），并支付保全担保费1000元；2.判令李锦生对本案债务承担连带保证责任；3.判令若赖月云、李锦生未按时履行上述债务，则融闽（厦门）资产管理有限公司有权以赖月云名下车牌号为闽Ｅ8××××小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案保全费983元由赖月云、李锦生承担。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 案件事实 赖月云、李锦生经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、借款合同名称:《个人借款合同》（编号×××35）。 二、借款合同签订时间：2019年7月11日。 三、借款人：赖月云。 四、贷款人：华夏银行股份有限公司厦门分行。 五、借款本金：112600元。 六、借款期限：自2019年7月10日起至2022年7月10日止。 七、还款方式：等额本息还款法，按月还本付息，还款日为每月20日。 八、借款利率：年利率6.5%。 九、罚息、复利约定：借款人不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。 十、解除合同或提前收贷的约定：借款人在合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息。 十一、实现债权费用的约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用。 十二、送达约定：合同有效期内，借款人姓名、住所、联系方式等发生变化而未书面通知贷款人时，贷款人按合同所载资料向借款人发送的所有文书，视同送达。 十三、保证保险合同名称：《自用汽车消费贷款保证保险单》、《自用车消费贷款保证保险追偿协议》和《个人贷款保证保险（多年期）保险单》。 十四、投保日期：2019年7月4日。 十四、投保人：赖月云。 十五、被保险人：华夏银行股份有限公司厦门分行。 十六、保险人：中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司。 十七、保险金额：87896.84元和36346元。 十八、理赔条件：《自用汽车消费贷款保证保险单》在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿。《个人贷款保证保险（多年期）保险单》在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到80天以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。 十九、保险期间：2019年7月12日0时至2022年7月11日24时。 二十、追偿约定：保险人有权根据贷款人签署的《赔偿收据及权益转让书》向投保人、担保人主张权利，投保人、担保人对此不持任何异议，投保人自愿向保险人履行还款义务，担保人自愿对投保人的还款义务向保险人承担连带保证责任，担保期限至保险人支付赔款后三年。保险人为行使追偿权而支出的有关费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用、差旅费用、调查费用、邮寄费用）由投保人、担保人全额承担 二十一、抵押合同名称:《车辆抵押合同》。 二十二、抵押合同签订时间：2019年7月15日。 二十三、抵押物权属：赖月云。 二十四、抵押物名称：闽Ｅ8××××小型轿车。 二十五、抵押担保范围：中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司的主债权、利息、损害赔偿金、保管抵押财产和实现抵押权的全部费用。 二十六、办理抵押登记时间：2019年7月23日。 二十七、保证合同名称:《担保书》。 二十八、保证人：李锦生。 二十九、保证合同签订时间：2019年7月5日。 三十、保证方式：连带责任保证。 三十一、保证期间：主履行债务期限届满之日起24个月。 三十二、保证范围：《个人借款合同》（编号×××35）项下的债务。 三十三、放款日期：2019年7月12日。 三十四、实际到期日期：2022年7月11日。 三十五、理赔条件成就时间：2020年4月20日和2020年5月10日。 三十六、理赔金额：68105.81元和28162.26元，共计96268.07元。 三十七、理赔时间：2020年5月19日。 三十八、债权转让相关事实：中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司于2020年5月18日将债权全部转让给融闽（厦门）资产管理有限公司，并于2020年6月11日通过EMS邮寄通知赖月云、李锦生。 三十九、实现债权费用：保全费983元。 判决结果 本院认为，赖月云作为个人贷款合同的借款人向人保厦门分公司投保，约定当其拖欠贷款达到一定期限时由人保厦门分公司向贷款人华夏银行厦门分行承担保险赔偿责任，该约定系双方真实意思表示，于法不悖，人保厦门分公司与赖月云之间成立合法有效的保证保险合同关系。现因赖月云未依约履行个人贷款合同项下的还款义务且拖欠贷款已达到保险单约定的期限，保险事故已发生，人保厦门分公司已依约履行保险理赔义务，实际支付被保险人华夏银行股份有限公司厦门分行理赔款，其有权依据保险单的约定请求赖月云相应的理赔款。 赖月云同时以其名下闽Ｅ8××××小型轿车为《自用汽车消费贷款保证保险单》提供担保，人保厦门分公司有权以该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。案涉《自用汽车消费贷款保证保险单》项下的理赔款既有赖月云自己提供的物的担保，又有李锦生提供的人的担保，且未约定实现顺序，应当先就赖月云提供的抵押物实现债权。李锦生作为连带保证责任人，对抵押物不足部分和借款合同项下其他借款承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向赖月云追偿。 人保厦门分公司依法转让主债权，抵押权和保证债权同时一并转让，故赖月云应向融闽（厦门）资产管理有限公司偿还上述款项，并依约支付融闽（厦门）资产管理有限公司为实现债权而支出的保全费983元。同时融闽（厦门）资产管理有限公司有权以案涉抵押车辆在担保范围内行使抵押权，并要求李锦生承担相应的保证责任。 此外，购买诉讼保全责任保险所发生的费用不是必然损失，双方在合同亦未作明确约定，对该部分诉清，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告赖月云应于本判决生效之日起十日内支付原告融闽（厦门）资产管理有限公司68105.81元及利息（以尚欠款项为基数，按2020年6月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%，从2020年5月19日起至实际还款之日止），同时支付保全费983元； 二、被告赖月云应于本判决生效之日起十日内支付原告融闽（厦门）资产管理有限公司28162.26元及利息（以尚欠款项为基数，按2020年6月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%，从2020年5月19日起至实际还款之日止）； 三、若被告赖月云未按时履行上述第一项债务，原告融闽（厦门）资产管理有限公司有权以被告赖月云名下车牌号为闽Ｅ8××××小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、被告李锦生对被告赖月云的上述第一项债务在上述第三项拍卖、变卖后所得价款清偿之后的不足部分和第二项债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告赖月云追偿； 五、驳回原告融闽（厦门）资产管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2258元，减半收取计1129元，由原告融闽（厦门）资产管理有限公司负担12元，被告赖月云、李锦生负担1117元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 黄素梅 二〇二〇年八月二十八日 代书记员 郭志坚 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条第一款债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。