山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1926号原告：中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街288号，统一社会信用代码×××。负责人：孙连瑞,行长。委托诉讼代理人：任国平，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：候丹丹，山西华闻律师事务所律师。被告：马庆生,男，1980年5月23日生,汉族,住山西省太原市。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告马庆生信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的委托诉讼代理人任国平、候丹丹到庭参加诉讼。被告马庆生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告信用卡欠款共计31913.93元(截止到2019年1月27日的本金22182.14元，利息4179.62元,还款违约金5552.17元)及自2019年1月28日至借款还清之日的利息(日利率为万分之五,按月计收复利)。2、本案诉讼费、律师费由被告负担。事实与理由：2015年5月13日,被告在原告处申领办理了信用卡一张,卡号为:×××，并申明“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则”。被告在使用上述信用卡过程中产生透支及其他欠款,截至2019年1月27日,被告尚欠原告本金、利息及还款违约金，合计31913.93元。原告多次通过电话、手机短信等方式催收欠款，被告至今仍未清偿,其行为已构成违约。故诉至贵院，望判如所请。被告马庆生经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交了以下证据：1、被告身份证复印件；2、信用卡申请表、领用合约规则；3、对账单、中国银行信用卡分行客服系统截屏；4、中银信用卡标准审批表、中国银行单笔核查被告马庆生的个人信息、被告马庆生的在职收入证明及固定居住地证明；5、中国银行股份公司《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》及原告加盖公章出具的关于被告马庆生欠款情况的《情况说明》。被告马庆生经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。根据原告提交的证据及庭审陈述，本院认定事实如下：2015年5月13日，被告马庆生向原告申请办理信用卡，在申请表“申请人申明及签名”一栏中抄录并签名，抄录内容是：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”原告经审查，于2017年12月19日向被告马庆生发放卡号为×××的信用卡，通过持卡人手动激活的方式于2017年12月30日将该卡激活，生效期为2017年12月19日至2023年8月31日。被告马庆生在使用信用卡过程中发生透支，且未能及时足额清偿透支款，原告于2018年4月2日通过电话向被告马庆生催收，“建议尽快还款”。截至2020年6月5日，被告欠付本金22182.14元、利息11615.56元、逾期还款违约金5552.17元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定：1、信用卡只限被告本人使用，不得以转借、出租等任何方式被其他个人或机构使用；2、除本合约另有规定，被告非现金透支交易从原告交易记账日至原告规定的到期还款日（含当日，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请视为信用卡产品为准，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及相关费用，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；3、原告按被告申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。被告上述联络信息如有变更，应及时致电原告客户服务热线或到原告营业网点柜台通知原告办理资料变更手续，原告按被告上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》载明：年费为100元/年；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元；超限费按照超过信用额度部分的5%收取，最低为10元；分期付款手续费为3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.2%，18期11.7%，24期15%；本行本地取现免费；柜台取现本行异地手续费按取现金额的1%收取，最低10元；自助终端取现本行异地柜台手续费为10元/笔，跨行本地为4元/笔，跨行异地为12元/笔。本院认为，被告马庆生向原告申请办理信用卡，在相关手续上签字，原告经审查向被告发放信用卡后，被告自行激活信用卡予以使用，双方形成信用卡合同关系，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定行使权利并履行义务。被告马庆生在使用信用卡过程中发生透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《领用合约》的约定，构成违约，依法应承担相应违约责任。根据原告提交的证据，截至2020年6月5日，被告马庆生尚欠本金22182.14元、利息11615.56元。根据《领用合约》约定，被告应自2020年6月6日起至借款实际清偿之日止，以尚欠本金22182.14元为基数，按照日利率0.5‰向原告支付利息。原告诉请被告偿还欠款本息具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的逾期还款违约金5552.17元。《领用合约》附则第二项约定：“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续、若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。”根据该约定,原告对合同的修改、变化和调整，必须根据“法律法规和监管规定”，不能随意进行。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，原告应遵照执行。被告马庆生所持信用卡于2017年12月30日激活，该卡在2017年1月1日前并未产生滞纳金，故原告应与持卡人马庆生通过协议约定自2017年1月1日起是否收取违约金。原告提交的其于2016年9月27日在官网上发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，系单方意思表示，并未与持卡人就是否收取违约金及违约金的收取方式、收取标准达成协议，该公告形式与前述中国人民银行通知规定的要求相悖。另原告的损失实际为利息损失，该损失已经通过双方约定的利息得到补偿，故原告诉请被告支付逾期还款违约金5552.17元没有合同依据，本院不予支持。关于原告主张的律师费，因原告并未举证证明该费用实际产生，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告马庆生于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行欠款本金22182.14元及截至2020年6月5日的利息11615.56元，并以尚欠本金为基数，按日利率0.5‰向原告支付自2020年6月6日起至欠款实际清偿之日的利息；二、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费299元（原告已经预交），被告马庆生负担274元，原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行负担25元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛 二〇二〇年八月十日书记员 丁晓瑞附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。