文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初22392号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。委托诉讼代理人：沈小英，女，汉族，1985年12月29日出生，身份证住址福建省诏安县，系公司员工。委托诉讼代理人：陈洪敏，男，汉族，1988年7月24日出生，身份证住址山东省青岛市四方区，系公司员工。被告：陈洪忠（被告信息详见附表）。委托诉讼代理人：丁华东，福建典冠律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈新棋，福建典冠律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司信用卡中心诉被告陈洪忠信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈小英、陈洪敏，被告委托诉讼代理人丁华东到庭参加诉讼。上述案件现已审理终结。原告因被告拖欠信用卡欠款未还，特向本院提起诉讼，请求判令被告偿付原告信用卡欠款本金、利息、滞纳金、违约金及分期手续费等费用（本金、利息、滞纳金、违约金及分期手续费等费用数额详见附表，此后按《领用合约》规定继续计至清偿之日止）并承担本案全部诉讼费用。被告辩称，第一，原告主张的利息按照日利率万分之五计算，明显过高，超过银行贷款利率标准。根据相关法律规定，被告认为最高不能超过日万分之一点七五。原告收取的利息、违约金、分期手续费等费用存在收取复利的情形，而且是按月收取，利息及违约金等重复计收复利不受法律保护，已远远超过国家规定保护利率。第二，原告请求支付违约金78488.53元没有事实和法律依据。根据中国人民银行2017年1月1日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起取消滞纳金收取。原、被告之间没有通过协议约定违约金计算方式，因此被告不应当支付违约金。原告称其在官方网站发布公告以及向被告发送短信通知被告2017年1月1日后违约金的计算方式，被告认为原告的该通知行为系其单方的告知行为，并未与被告进行协议约定，被告也没有承认该违约金计算方式，因此该通知行为对被告不产生法律效力。第三，原告请求支付分期手续费没有事实和法律依据。“圆梦金”分期功能没有经过被告允许就开通，存在隐瞒欺骗行为。原告只是告诉被告银行卡提额，并没有告知被告提高的额度实际上是“圆梦金”分期的钱，欺骗被告使用该功能，也没有告知被告违约金及其他费用的计算方式。被告只知道每期还款定期固定本金及手续费，其他的均不知情。原告对于被告逾期部分的款项既收取逾期利息，又约定收取手续费，属于变相的多收取利息，违反法律规定。被告认为原告之前收取的分期手续费应当折抵本金。被告共计偿还款项达32万多元，剩余未还本金没有273316.73元那么多。经审理查明，原告诉状所述基本属实，本院确认。另查明，信用卡申请表载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，被告亦于主卡申请人处签字。涉案信用卡领用合约约定，原告核准发给信用卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；被告的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则被告应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；被告以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；被告首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，被告可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；如被告于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；被告超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，原告因向被告催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由被告承担。本合约收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知被告后即为有效，修改后的条款对原告、被告均有约束力。被告如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡；被告账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，原告有权根据监管要求对逾期账户单方变更以上顺序；若被告应付账款于到期结账日前发生变动或尚未清偿，原告应按时向被告按照双方约定的方式提供当期账单。被告应核对账单内容，并可在账单日起六十天内向原告提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易。被告信用卡欠款本金、利息等费用数额详见附表2，各项费用的计算时间详见附表2。2016年11月1日，原告发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，自2017年1月1日起，取消滞纳金，新增违约金收费，违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为每账户20元人民币/2美元/2欧元/20港币。另查，自2016年6月19日起，被告的交易流水多次产生圆梦金分期的交易金额入账，且被告逾期之前均按时偿还圆梦金分期本金及手续费。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示均真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。被告持卡消费产生欠款后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还欠款本金、利息的诉讼请求,有事实及法律依据,本院予以支持。关于原告主张违约金的诉讼请求，根据中国人民银行相关规定，上述案件滞纳金最晚计至2016年12月31日，之后按违约金进行收取，违约金最早应自2017年1月1日起以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收（违约金起算日期详见附表），对原告超出本院认定的违约金主张，本院不予支持。关于原告主张的分期手续费,没有证据证明,本院不予支持。被告辩称“圆梦金”分期功能没有经过被告允许就开通，之前收取的分期手续费应当折抵本金，但被告自2016年6月19日起多次申请圆梦金分期以及逾期之前按时偿还圆梦金分期本金、手续费。涉案领用合约亦约定了账单所列明的款项的还款顺序为利息、费用、消费透支款、透支取现款。被告收到账单后应及时核对账单内容，并可在账单日起六十天内向原告提出书面异议，但截至起诉前被告未提出异议，因此被告的抗辩，本院不予采信。被告的其他抗辩，未提交有效证据证明，本院不予采信。本院从本案实际情况出发，酌定除本金之外的以上各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日（逾期之日详见附表2）起按24%/年计至清偿之日止的总额。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈洪忠应在本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金、利息及违约金（本金数额、各项费用计算标准和计收时间、逾期之日详见附表2，但各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费数额详见附表2（已由原告预交），由原告及被告按败诉比例负担，本院向原告退还被告应承担受理费（详见判决书附表2）。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 郭  奕  好二〇二〇年八月十日书记员 许倩婷（兼）下续附表：判决书附表2：单位（人民币）：元            序号              案号              姓名              欠款本金              利息              违约金              违约金计收日期              违约金停收时间              截止日期              停息停费日期              逾期之日              受理费              原告      负担              被告      负担                  1              22392              陈洪忠              273316.73              47552.08              *              2018-3-4              2019-6-1              2019-6-24              2019-6-24              2018-8-10              3745.79              230.45               3515.34       备注：利息收费标准为日息万分之五，按月计收复利，若未停息停费，则计至被告实际履行之日止；若已停息停费，利息则为表中金额。违约金中标记为*的案件，违约金以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收，按表中列明的起止日期计收。以上各项费用总额，不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额。