贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初2749号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：江露，贵州衡一律师事务所律师，执业证号15201201710826545。委托诉讼代理人：龙彬，贵州衡一律师事务所实习律师。被告：金敏，男，1973年1月17日出生，汉族，住贵州省铜仁市。被告：王练飞，女，1975年2月5日出生，汉族，住址同上。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告金敏、王练飞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人江露、龙彬到庭参加诉讼，被告金敏、王练飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1．判决被告金敏、王练飞偿还原告借款本金440000元及截至2020年5月18日的利息16532.77元、罚息573.92元、复利415.69元，并支付自2019年5月19日起以实际欠付本金为基数按照合同约定计算至本金清偿之日止的利息、罚息，同时计收复利；2．判决被告金敏向原告支付逾期付款违约金2500元及原告为实现债权而支付的律师费23001元；3．请求依法判决被告金敏、王练飞对上述债务承担抵押担保责任，将其用于抵押的位于南明区棚户区改造项目一期18号楼（18）1单元13层5号的房屋进行拍卖、变卖，所得款项，原告优先受偿；4．案件受理费、保全费、公告费等由被告承担。事实及理由：2018年3月8日，被告金敏作为借款人（甲方）与原告乌当农商行南明支行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》（编号：2032018030800049），约定被告金敏向原告乌当农商行借款500000元。贷款期限自2018年3月8日至2021年3月7日，贷款利率为月利率9.895‰。利息从贷款实际发放之日起计算，按月结息，结息日为每月末的第20日。还款方式为按月付息，分期还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%，甲方若违反本合同第十二条第一款规定的义务，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，并按贷款本金的5‰向甲方收取违约金。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。2018年3月7日，被告王练飞向原告出具共同债务确认书，确认王练飞与借款人金敏为夫妻关系，其知晓金敏向乌当农商行申请授信和借款的事实，确认该笔债务属于共同债务，承担共同还款责任。2018年3月8日，被告金敏、王练飞作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订了《最高额抵押合同》（合同编号为2032018030800049号），约定被告金敏、王练飞以其所有的位于南明区棚户区改造项目一期18号楼（18）1单元13层5号的房屋为案涉借款提供抵押担保。合同签订后，原、被告双方依法办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2018年3月9日按照合同约定向被告金敏指定账户62×××64（收款人：金敏）交付了贷款本金500000元，被告金敏在《借款借据》上签字进行了确认。贷款发放后，被告未按照合同约定按期偿还贷款本息，截止至2020年5月18日，尚欠本金440000元、尚欠利息16532.7元、尚欠罚息573.92元、尚欠复利415.69元。因被告未按期还本付息已构成违约，依照相关法律规定，现诉请法院依法判决。被告金敏、王练飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年3月8日，金敏与乌当农商行南明支行签订《个人借款合同》（合同编号：2032018030800049），约定金敏向乌当农商行南明支行借款500000元用于支付装修款，借款期限为36个月，即2018年3月8日至2021年3月7日，实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款月利率为9.895‰。合同还约定，合同项下贷款逾期的，罚息利率在合同载明利率基础上加收50%，如金敏不能按时付息，则自次日起计收复利；合同项下的贷款按月结息，结息日为每月的第20日，如借款本金最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款的担保方式为抵押。对于还款，合同约定，还款方式为按月付息、分期还本，其中2018年6月21日还本10000元，2018年9月21日还本10000元，2018年12月21日还本10000元，2019年3月21日还本10000元，2019年6月21日还本10000元，2019年9月21日还本10000元，2019年12月21日还本10000元，2020年3月21日还本10000元，2020年6月21日还本10000元，2020年9月21日还本10000元，2020年12月21日还本10000元，2021年3月7日还本390000元。对于金敏的违约责任，合同约定，金敏出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农商行南明支行有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求金敏立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，借款到期前，对金敏未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对金敏未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期后，对金敏未按时还清的借款本金及利息（包括被告乌当农商行南明支行宣布提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，并要求金敏按借款本金的5‰支付违约金。同时，双方约定，如双方约定金敏还款方式为分期还款或按期等额还款，如金敏未能按时还款，乌当农商行南明支行有权自逾期之日起按本合同约定计收利息和复利，凡金敏连续两期不能按时还款即可视为贷款到期，乌当农商行有权要求金敏提前偿还贷款本息。同日，金敏、王练飞与乌当农商行南明支行签订《最高额抵押合同》，金敏、王练飞自愿以双方位于南明区棚户区改造项目一期18号楼（18）1单元13层5号的房屋［不动产权证号：黔（2018）南明区不动产权第××号］为金敏自2018年3月8日起至2021年3月7日期间在乌当农商行南明支行办理的包括但不限于人民币贷款、银行承兑汇票承兑等业务实际形成的债务最高本金余额500000元提供抵押担保。抵押范围为债权本金500000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农商行南明支行垫付的有关费用以及该银行保管担保财产和实现债权和抵押权而的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费等）。合同还约定，抵押权的行使期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。对于抵押权的实现，双方约定，在发生主合同项下全部或者部分债务本金或利息履行期限届满，乌当农商行南明支行未受清偿、主合同约定乌当农商行南明支行可以提前实现债权的其他情形等，金敏、王练飞同意乌当农商行南明支行有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并有权提前实现担保物权，并从中优先受偿。《最高额抵押合同》签订后，金敏、王练飞与乌当农商行南明支行于2018年3月8日就前述房屋办理了抵押登记手续，为乌当农商行南明支行设立了抵押权，该银行取得黔（2018）南明区不动产证明第0016407号他项权利证书，该份他项权利证书中未载明抵押期限的截止时间，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权数额500000元，债权确定时间为2018年3月8日起至2021年3月7日止。另查明，在金敏与乌当农商行南明支行签订《个人借款合同》前一日，金敏配偶王练飞向该银行出具了《共同债务确认书》，确认金敏向该银行申请授信500000元、期限36个月，授信期限内的申请的用于支付装修款的借款500000元，在金敏未按规定归还债务本息的情况下，其自愿承担连带责任保证。还查明，2018年3月9日，乌当农商行南明支行向金敏发放了贷款500000元，金敏作为借款人在借款借据中签名捺印，王练飞作为家庭成员签字捺印，借款借据载明借款日期为2018年3月9日，到期日为2021年3月7日，借款月利率为9.895‰，还款计划为自定义还本按月付息。履行借款合同过程中，金敏未按约定向乌当农商行南明南明支付全部借款利息并按还款计划归还借款本金，已连续逾期三期、累计四期逾期还款，截至2020年5月18日，金敏尚有借款本金440000元、借期内利息16532.77元及复利415.69元、罚息573.92元未支付给乌当农商行南明支行，同时，王练飞亦未按照约定履行还款责任。最后查明，因乌当农商行提起本次诉讼，该银行与贵州衡一律师事务所签订了《民事案件委托代理合同》，约定由该律师事务所指派律师代理该银行的诉讼案件，在本案开庭前，乌当农商行向贵州衡一律师事务所转账支付了律师费23001元，收到律师费后，贵州衡一律师事务所向乌当农商行出具了发票。本院认为，南明支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，南明支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构南明支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有南明支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与金敏签订的《个人借款合同》，乌当农商行与金敏、王练飞签订的《最高额抵押合同》，王练飞向乌当农商行出具的《共同债务确认书》均是各方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按约向金敏发放了贷款500000元，金敏理应按照约定期限向乌当农商行付息并按照还款计划分期偿还借款本金，但借款后，其未能按约定期限支付利息，也未按照还款计划归还借款本金，其逾期还款行为已经违反合同约定，构成违约。因关于贷款提前到期的约定是乌当农商行与金敏之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故乌当农商行依据《个人借款合同》约定提前收回贷款的条件已经成就，其有权主张金敏提前归还借款，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定，乌当农商行诉请金敏偿还借款本金440000元于法有据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请金敏支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定，乌当农商行诉请金敏支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定利率9.895‰基础上加收50%，该上浮比例符合前述规定，故罚息月利率为14.8425‰[即9.895‰×（1+50%）]，该计算标准未超过年利率24%，本院予以采纳。审理中，本院已查明截至2020年5月18日，金敏除借款本金440000元未归还外，尚有借期内欠息16532.77元及复利415.69元、罚息573.92元未支付，因双方对复利、罚息的支付标准及结息方式均有明确约定，故乌当农商行诉请金敏支付截至该日的利息、罚息、复利，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由乌当农商行提前收回，视为借款期限届满，而借款合同中并未明确约定将罚息纳入复利的计算范围，故2020年5月19日起的罚息、复利应分别以借款本金440000元、借期内的欠息16532.77元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率14.8425‰为标准计算至本金440000元、借期内的欠息16532.77元分别清偿完毕之日止。对于乌当农商行诉请金敏支付违约金2500元的请求。因本案系因金敏违约所致，而《个人借款合同》中对金敏支付违约金的情形及支付标准进行了明确约定。由于金敏未按照借款合同的约定履行付息还本义务，已经构成违约，故其应按《个人借款合同》约定的违约金支付标准向乌当农商行支付违约金。本案中，因金敏的借款金额为500000元，其应支付的违约金为500000×5‰=2500元，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款的规定，乌当农商行诉请金敏支付违约金2500元，本院予以支持。对于乌当农商行诉请金敏承担其为实现债权而支付的律师费23001元的请求。乌当农商行委托贵州衡一律师事务所代理诉讼并签订了委托代理合同，该律师事务所指派的律师已经出庭代理诉讼，律师费已经实际产生，而该费用属于乌当农商行为实现债权而产生的费用，《个人借款合同》中对乌当农商行实现债权的费用约定由金敏负担，故乌当农商行该项请求，本院予以支持。对于乌当农商行诉请确认对金敏、王练飞用于抵押担保的案涉房屋的拍卖、变卖所得款项享有优先受偿的请求。本案中，金敏、王练飞与乌当农商行签订了《最高额抵押合同》，以其所有的前述房屋为案涉500000元贷款提供抵押担保，因《个人借款合同》、《最高额抵押合同》是同一天签订，且办理了抵押登记，故应认定金敏案涉及贷款本息等债务属于《最高额抵押合同》的抵押担保范围。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十七条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条及《中华人民共和国担保法》第五十二条的规定，因乌当农商行已依法取得了案涉房屋的抵押权，而抵押权设立时权利证书中未就抵押期限进行限制，故应认定抵押期限至主债权消灭时止，乌当农商行作为抵押权人，有权从金敏、王练飞提供作为担保的案涉房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。同时，抵押权设立登记时权利证书上记载的“被担保有主债权数额”为500000元，本院认为，抵押权设立时权利证书上记载的主债权数额仅仅是设定抵押时的担保的主债权数额，该数额与抵押担保范围是不同的概念，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条的规定，乌当农商行作为抵押权人其优先受偿的范围不应以债权本金数额500000元为限，而应根据双方《最高额抵押合同》载明的抵押担保范围来确定，故抵押权人乌当农商行有权主张按照《最高额抵押合同》约定的抵押担保范围内的全部债权行使优先受偿权，因此，乌当农商行的该项请求，本院予以支持。关于王练飞如何承担责任的问题。金敏、王练飞系夫妻关系，王练飞向乌当农商行出具了《共同债务确认书》，承诺对金敏的前述债务承担连带责任保证，因金敏与王练飞系夫妻关系，而王练飞在借款借据中亦作为家庭成员签字捺印，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定及王练飞向乌当农商行出具的《共同债务确认书》，应认定金敏所欠乌当农商行的前述借款本息、费用等为其与王练飞的夫妻共同债务，故王练飞在本案中应与金敏一并承担共同还款责任。对于乌当农商行诉请的财产保全费、公告费，因该二项费用并未产生，本院不予支持。被告金敏、王练飞经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十七条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告金敏、王练飞于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币440000元；二、被告金敏、王练飞于本判决生效之日起十日内向原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司支付利息、复利、罚息（截至2020年5月18日借期内欠息为16532.77元、复利为415.69元、罚息为573.92元，其后的罚息以借款本金440000元为基数按月利率14.8425‰为标准计算至本金440000元清偿完毕之日止，复利以借期内的欠息16532.77元为基数按月利率14.8425‰为标准计算至借期内的欠息16532.77元清偿完毕之日止）；三、被告金敏、王练飞于本判决生效之日起十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金2500元；四、被告金敏、王练飞于本判决生效之日起十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司律师费23001元；五、原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司对被告金敏、王练飞用于抵押担保的位于贵阳市南明区棚户区改造项目一期18号楼（18）1单元13层5号房屋［不动产权证号：黔（2018）南明区不动产权第××号］的拍卖、变卖所得价款在债权额限度内享有优先受偿权。六、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8545元，减半收取4272.5元，由被告金敏、王练飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年八月十三日法官助理毛宇迪书记员王礼斌