湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初8514号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司。住所地：湖南省浏阳市浏阳大道**。法定代表人：李寿树，董事长。委托诉讼代理人：易守财，男，1986年3月9日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系湖南浏阳农村商业银行股份有限公司澄潭江支行客户经理。被告：杨沅义，男，1962年5月6日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：杨美意，女，1982年6月4日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商行）诉被告杨沅义、杨美意金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浏阳农商行的委托诉讼代理人易守财到庭参加诉讼，被告杨沅义、杨美意经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浏阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告杨沅义、杨美意立即偿还原告贷款本金100000元及利息（计算至2020年5月31日为41106元，此后利息按照双方约定标准计算）；2、请求在上述范围内对被告杨沅义提供的抵押物享有优先受偿权；3、请求判决被告杨沅义偿还原告信用卡本金95486.75元及利息（计算至2020年5月31日为32899.61元，此后利息按照双方约定标准计算）；4、判令被告承担本案诉讼费用。被告杨沅义、杨美意无答辩。经审理查明，2014年5月6日，杨沅义作为借款人与浏阳农商行澄潭江支行作为贷款人签订编号为（1801014600）高借字[2014]第050601号《个人借款合同》，合同约定：本合同项下的贷款发放期限自2014年5月6日起至2017年5月6日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过壹拾万元的人民币贷款，具体金额由贷款人决定。本合同项下借款利率根据不同的贷款产品确定不同的利率。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%。本合同项下借款为担保贷款的，担保方式为抵押，抵押物为房产。合同还对其他事项进行了约定。2014年5月6日，浏阳农商行澄潭江支行作为抵押权人与杨沅义作为债务人、抵押人签订《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人自愿为债务人自2014年5月6日起至2017年5月6日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币壹拾万元整提供担保。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。合同还对其他事项进行了约定。随后，杨沅义以登记在其名下的位于浏阳市××镇××村××组、房屋产权证号为浏房权证字第7××8号的房屋办理了抵押登记，他项权证号为浏房他证字第5××8号。2015年5月18日，杨沅义、杨美意向浏阳农商行澄潭江支行出具《共同借款人承诺书》，以烟花生产需要为由向该行申请借款10万元，并推荐杨沅义作为代表人至该行办理有关借款的手续。同日，浏阳农商行澄潭江支行向杨沅义发放借款100000元，约定到期日为2016年5月18日，借款利率为月利率6.5875‰。借款到期后，杨沅义、杨美意没有按约偿还借款，截止2020年5月31日，杨沅义、杨美意欠浏阳农商行澄潭江支行借款本金100000元、利息41106元。2014年5月，杨沅义向原告浏阳农商行澄潭江支行申请领取福农一卡通，双方签署了《福农一卡通章程》和《福农一卡通领用合约》，约定该卡的信用额度为100000元，卡片最长有效期为3年。透支利息由本行在国家规定范围内一年一定，暂按9‰计收，透支利率按月计收复利（原告陈述实际系按日利率0.5‰计收的），透支利率按月计收复利。滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低5元。合约还对其他事项进行了约定。此后，原告浏阳农商行澄潭江支行向杨沅义发放该福农卡，之后，杨沅义陆续有刷卡和还款，2017年5月卡片到期后，被告杨沅义未按照约定归还透支本息，截至2020年5月31日，被告杨沅义、杨美意欠原告贷记卡透支本金95486.75元，利息及滞纳金共计32899.61元。以上事实，有当事人陈述、共同借款人承诺书、个人借款合同、最高额抵押合同、借款借据、福农一卡通申请表及个人领用合约等证据证实，并经庭审审查核实，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。浏阳农商行下属的澄潭江支行与杨沅义签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《福祥贷记卡个人领用合约》，与杨沅义、杨美意签订的《共同借款人承诺书》是双方真实意思的表示，合法有效，双方都应当根据约定全面履行自己的义务，由于浏阳农商行澄潭江支行系浏阳农商行所设的内部机构，不具备独立的法人资格，故其民事权利、义务应由浏阳农商行享有和承担。浏阳农商行已按合同约定发放借款，杨沅义、杨美意应按合同约定还本付息，逾期未还的，还应当支付逾期利息，故对浏阳农商行要求杨沅义、杨美意偿还贷款本金100000元及利息，以及要求杨沅义偿还信用卡本金95486.75元及利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。杨沅义以登记在其名下的位于浏阳市××镇××村××组、房屋产权证号为浏房权证字第7××8号的房屋作为抵押物，为其与浏阳农商行签订《个人借款合同》的贷款100000元提供抵押担保，并办理了抵押登记，现杨沅义、杨美意未按合同约定履行义务，故浏阳农商行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。审理中，被告杨沅义、杨美意经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三款、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨沅义、杨美意于本判决生效后5日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及利息（利息按两部分计算：1、至2020年5月31日止的利息为41106元；2、以本金100000元为基数，自2020年6月1日起至实际履行之日止依照双方约定的利率标准计算），湖南浏阳农村商业银行股份有限公司在上述债权及本案诉讼费范围内对登记在杨沅义名下的位于浏阳市××镇××村××组、房屋产权证号为浏房权证字第7××8号的房屋，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权。二、杨沅义于本判决生效后5日内偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司信用卡本金95486.75元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按两部分计算：1、至2020年5月31日止的利息为32899.61元；2、以本金95486.75元为基数，自2020年6月1日起至实际履行之日止依照双方约定的利率标准计算）。如杨沅义、杨美意未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5342元，减半收取2671元，由杨沅义、杨美意负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二〇年八月十三日法官助理王亮书记员王亮(兼)附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。