湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初6028号原告（反诉被告）：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地长沙市雨花区城南东路291号。负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：袁莎，湖南银联律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋序波，湖南银联律师事务所实习律师。被告（反诉原告）：谭平，女，1969年6月14日出生，汉族，住湖南省长沙市芙蓉区。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（反诉被告,以下简称原告）与被告谭平（反诉原告，以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日受理后，被告在答辩期间提起反诉，本院依法受理，并适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了合并审理。原告的委托诉讼代理人袁莎、蒋序波以及被告到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿银行的贷款本金共计35025.27元并支付保险费19143.25元，共计54168.52元；2、判令被告支付延迟履行违约金共计1191.71元（54168.52*0.1%*22天），违约金从原告代偿当日即2020年6月10日起，按日千分之一的标准暂计算至2020年7月1日，后续违约金按此标准计算至实际清偿之日止；上述共计55360.23元；3、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告于2018年3月20日与华夏银行股份有限公司长沙分行（以下简称华夏银行长沙分行）签订《个人担保借款合同》，贷款金额为90000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告出具保单号为PBBR201843010000000072的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明投保人为被告，被保险人为华夏银行长沙分行，贷款金额90000元，保险费53366.76元，赔偿等待期80天，费率为1.5%/月，每月保险费为1482.41元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。双方特别约定，保险人赔偿后，投保人从保险人赔偿当日开始超过30天仍未归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日起按每日千分之一的向保险人缴纳违约金。由于被告未按约还款，原告于2020年6月10日为被告代偿了35025.27元，但被告至今未向原告归还代偿款，并且被告仅缴纳了保费24期，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告答辩并反诉称：1.《个人担保借款合同》上的保单号并非被告与原告签订的保险单号，原告提供的保险单与贷款合同无关。2.保证保险合同是在原告的工作人员的欺骗下所签订的，导致被告对保险合同产生重大误解。原告工作人员并未告知被告每月还需要缴纳保费。3.原告在代偿后没有告知被告代偿的事实，不足30天即向法院起诉，不符合双方约定。4.受疫情影响，被告向华夏银行长沙分行申请延期还款，银行已同意，原告主张代偿的事实不成立。5.原告强行代偿，造成被告征信不良，在银行同意为原告修复不良记录的情况下，原告不配合，影响了被告继续融资。反诉请求：1.解除保单号为PBBR201843010000000072的保险合同，判令原告向被告退还已交保险费34095.43元；2.判令原告消除其强行代偿行为给被告征信造成的不良记录和影响，并向被告公开赔礼道歉，赔偿由此产生经济损失；3.判令原告承担本案诉讼费。4.判令原告收取的不合理费用1800元退回被告。本院查明，2018年3月，原告工作人员电话询问被告是否需要贷款，被告提出有贷款需求。之后，被告作为投保人向原告投保个人信用贷款保证保险。原告（保险人）、被告（投保人）签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保证保险单），保单号为PBBR201843010000000072，保单出具时间为2018年3月19日。保证保险单约定：被保险人为华夏银行长沙分行，贷款金额为90000元，保险金额为98824.19元，保险费为53366.76元，费率为1.5%/月，每月保险费金额为1482.41元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月20日，华夏银行长沙分行（贷款人）与被告（借款人）签订《个人保险保证借款合同》，约定：本合同项下贷款金额为90000元，贷款用途为其他，贷款期限为36个月，自2018年3月21日至2021年3月21日止，实际贷款期限以借款凭证为准，本合同项下贷款利率为年利率为6.175%，如遇中国人民银行贷款利率调整，本合同利率按调整后的利率上浮30%执行。还款方式为按月等额本息还款法。合同还对双方其他权利、义务进行了约定。次日，华夏银行长沙分行向被告支付了借款90000元。以上保险费和借款本息，被告每月应向华夏银行长沙分行还款2745.12元，应向原告支付保费1482.41元，每月合计4227.53元，上述款项直接支付至被告的贷款账户，由华夏银行长沙分行代扣保险费。被告在偿还了23期贷款本息和保险费后（其中共计支付保险费34223.51元），从2020年3月起未还款，被告向华夏银行长沙分行申请延期还款，华夏银行长沙分行批准同意。但被告未在延期期间偿还借款本息。2020年6月10日，原告为被告代偿了借款本息35025.27元。庭审中，原告提供了华夏银行长沙分行出具的两份《关于谭平保险保证贷款情况的说明》，载明：1.因银行客户经理疏忽，在填写《个人保险保证借款合同》时，将保单编号误填写为“PBBR201843010000000069”号；2.借款合同履行期间，华夏银行长沙分行同意被告延期一个月归还3月份应还的借款本息，同时告知被告如4月21日前未及时偿还3月和4月的两期借款本息，将视为连续两个月逾期。由于4月21日前被告未还款，后续仍未按期还款，被告的贷款实际逾期日期自2020年3月21日起算。按照华夏银行与原告的合作协议，华夏银行于2020年6月10日与原告办理了保险保证赔偿。另查明，被告另向原告投保了个人生活质量保证保险，支付了保险费1100元。以上事实，有投保单、编号为PBBR201843010000000072的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人保险保证借款合同》、借款凭证、还款计划表、个人贷款结息利息清单、《保险赔款确认书》、《关于谭平保险保证贷款情况的说明》、征信修复申请表、当事人陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，被告与原告签订了编号为PBBR201843010000000072的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，虽然《个人保险保证借款合同》记载的保险单编号与原告与被告签订的保险单编号不符，但华夏银行长沙分行对此已作出说明。被告依据该份保险单，获得了银行贷款90000元，因此，原告与被告之间成立了保险合同关系。现有证据不能证明保险单签订时违背了被告本人的真实意愿，因此，原被告之间保险合同关系合法有效，双方均应按保险单的约定履行义务。原告为被告向华夏银行的贷款提供保证担保，在被告未按约支付借款本息的情况下，原告代其偿还了借款本息，原告向被告追偿代偿款35025.27元，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。但《中华人民共和国保险法》第十一条规定，订立保险合同，应遵循公平原则确定各方权利义务。原告作为借款担保人，约定按1.5%/月的费率向被告收取保险费，明显违背了公平原则。鉴于原告已收取了被告支付的保险费34223.51元，原告主张剩余保险费19143.25元及违约金，本院不予支持。被告反诉主张解除编号为PBBR201843010000000072的保险合同，要求原告退还保险费34095.43元，因原告的保险责任自2018年3月21日起开始，且已发生了保险事故，原告已履行了保险责任，并且即使解除合同，保险费亦应计算至合同解除之日。因此，对被告的该主张，本院不予支持。被告反诉主张判令原告消除其强行代偿行为给被告征信造成的不良记录和影响，并向其公开赔礼道歉，赔偿由此产生经济损失，因原告已提供了证据证明系被告连续逾期还款导致代偿，不能证明系原告强行代偿导致社会对被告信用评价的显著降低，对被告该项反诉请求，本院不予支持；被告反诉主张原告退还不合理的费用1800元，因被告投保的其他险种与本案的保险合同不属同一关系，本院不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告谭平于本判决生效之日起七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代偿款35025.27元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求；三、驳回被告谭平的反诉请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费592元，由原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司负担263元，被告谭平负担329元；反诉受理费361元，由被告谭平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  吴香玲二〇二〇年八月二十四日书记员  黄小飞附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。