广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28990号原告：中国银行股份有限公司澳门分行，住所地澳门苏亚利斯博士大马路中国银行大厦，统一社会信用代码0085*******566。主要负责人：李光，行长。委托诉讼代理人：陈琦，广东正日律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘沛颜，广东正日律师事务所律师。被告：刘汉标，澳门特别行政区居民，男，1964年5月13日出生，住广东省中山市大涌镇青岗工业区利兴旺厂后面山顶，澳门居民身份证号码7383991（2）。原告中国银行股份有限公司澳门分行（以下简称中国银行澳门分行）诉被告刘汉标金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行澳门分行的委托诉讼代理人陈琦到庭参加诉讼，被告刘汉标经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行澳门分行因被告刘汉标逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人一手住房贷款合同》；2.刘汉标清偿贷款本金港币557365.55元及利息港币23541.67元、逾期利息港币1811.73元、逾期费用1000元（按照合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日为止，暂计算至2019年9月23日）；3.中国银行澳门分行对抵押物广东省中山市火炬开发区******凯茵新城16区6幢901房处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；4.刘汉标支付律师费15000元；5.刘汉标承担本案公证费用港币5000元、商业登记公证费港币3000元、商业登记费澳门币235元；6.李汉标承担诉讼费。被告刘汉标未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国银行澳门分行。借款人、抵押人：刘汉标。签约情况：2010年9月4日，双方签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号04-11-72-002024）。贷款金额：港币1079000元。贷款期限：180个月，从2010年11月5日起至2025年11月5日止。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：按贷款最优惠贷款利率（PRIME）减2.5%计算。利率浮动，贷款人有权根据市场情况决定对最优惠贷款利率作出调整，并将调整后的利率通知借款人。罚息计收标准：逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收年利率3%。中国银行澳门分行明确罚息的基数包括逾期本金及应付未付的正常利息，即罚息包括了复利，其在起诉状中主张的逾期利息即为罚息（含复利）。违约事项的约定：合同约定借款人未按期归还贷款本息，构成违约的，贷款人有权宣布合同项下的贷款本息全部或提前到期；解除合同；行使担保物权；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。中国银行澳门分行委托广东正日律师事务所处理本案，约定律师费为15000元，并已实际支付并开具发票。因诉讼需要，中国银行澳门分行委托公证人进行公证，约定授权委托书公证费为港币5000元、商业登记公证费为港币3000元、商业登记费澳门币235元，并已实际支付并开具发票。抵押担保情况：合同约定刘汉标向中国银行澳门分行提供其位于广东省中山市火炬开发区******凯茵新城16区6幢901房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围合同并未明确约定。2013年11月12日，刘汉标与中国银行澳门分行办理了该房产抵押登记手续【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0213020489号】。欠款情况：庭审中，中国银行澳门分行确认刘汉标在诉讼期间没有还款，截止至2019年9月23日尚欠贷款本金港币557365.55元、利息港币23541.67元、罚息（含复利）港币1811.73元。中国银行澳门分行明确其主张的逾期利息即为罚息，基数包括了逾期本金以及应付未付的正常利息，即罚息包含复利。中国银行澳门分行明确逾期费用1000元无合同依据。另，上述合同约定该合同适用中华人民共和国法律。本院认为，本案属于涉澳金融借款合同纠纷。依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”的规定，因涉案合同中约定法律适用与争议解决适用中华人民共和国法律，根据前述规定，本案借款合同纠纷应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。涉案《个人一手住房贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。刘汉标借款后未按期还款，构成违约，中国银行澳门分行要求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2019年9月23日的欠款数额，有中国银行澳门分行提交的还款明细表予以证实，且刘汉标没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因中国银行澳门分行已诉请解除合同、提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于逾期费用。因中国银行澳门分行明确该费用无合同依据，也未能举证证明逾期费用已实际产生，故中国银行澳门分行主张逾期费用的诉求，本院不予支持。关于律师费。中国银行澳门分行提供了委托代理协议及律师费发票，证明实际产生律师费15000元，本院予以确认。关于公证费。本案属于涉澳金融借款合同纠纷，其起诉材料需要履行一定的程序。中国银行澳门分行提供了商业登记证明及授权委托书的公证费发票、证明申请回条，证明已产生的授权委托书公证费、商业登记公证费、商业登记费分别为港币5000元、港币3000元、澳门币235元，本院认为上述费用属于因诉讼而产生的必要费用，且合同约定如借款人逾期还款，构成违约，借款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，故本院对上述费用予以支持。关于抵押担保的问题，刘汉标提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，虽然合同并未明确约定抵押担保范围，但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条的规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”，故依照合同约定当其不履行债务时，中国银行澳门分行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。刘汉标经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第一百二十六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司澳门分行与被告刘汉标于2010年9月4日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号04-11-72-002024）。二、被告刘汉标于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司澳门分行清偿截止至2019年9月23日的欠款本金港币557365.55元、利息港币23541.67元、罚息（含复利）港币1811.73元。自2019年9月24日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为04-11-72-002024的《个人一手住房贷款合同》约定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为04-11-72-002024的《个人一手住房贷款合同》约定计算。上述款项可按照支付当日中国人民银行授权的中国外汇交易中心公布的港币兑人民币的现钞汇率基准价折算成人民币支付。三、被告刘汉标于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司澳门分行支付律师费15000元。四、被告刘汉标于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司澳门分行支付授权委托书公证费用港币5000元、商业登记公证费港币3000元、商业登记费澳门币235元。上述款项可按照支付当日中国人民银行授权的中国外汇交易中心公布的港币、澳门币兑人民币的现钞汇率基准价折算成人民币支付。五、若被告刘汉标逾期履行上述第二、三、四项债务，原告中国银行股份有限公司澳门分行对抵押物即位于广东省中山市火炬开发区******凯茵新城16区6幢901房【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0213020489号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。六、驳回原告中国银行股份有限公司澳门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9330.21元（原告中国银行股份有限公司澳门分行已预交），由原告中国银行股份有限公司澳门分行负担17元，被告刘汉标负担9313.21元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司澳门分行。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司澳门分行、被告刘汉标可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  安健红人民陪审员  吴笑珍二〇二〇年八月十九日书 记 员  陈 盈李晓童