广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初2205号原告：珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行，住所地：广东省珠海市斗门区**********、465、467号铺，统一社会信用代码：914***********841W。负责人：吴永超，该支行行长。委托诉讼代理人：李慧韶，该支行员工。委托诉讼代理人：周赞和，该支行员工。被告：文惠东，男，1992年11月11日出生，汉族，公民身份号码：440************215，户籍登记住址：广东省信宜市***********。原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行（以下简称原告）与被告文惠东（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李慧韶、周赞和到庭参加了诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告与被告于2019年7月15日签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：100***********553）；2.请求法院判令被告向原告偿还所欠借款本金50,804.36元，截止2020年4月20日的利息1,105.69元，本息合计51,910.05元，以及自2020年4月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息【含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按借款合同约定的年利率6.60%计收，逾期利息以拖欠的贷款本金50,804.36元为基数，按合同约定的年利率6.60%的1.5倍计收，即年利率为9.90%，复利以按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利）为基数，按逾期利率9.90%计收】；3、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年7月2日，被告向原告提交《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》（编号：0690、身份证复印件、《珠海市职工社会保险缴费记录》（文惠东，2018年06月至2019年05月）等基础资料后，原告使用授信审批模型在消费信贷系统自动计算并为被告创建授信额度。2019年7月15日，被告通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度，经原告授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与原告订立《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：100***********553），借款合同约定：在借款期限内，被告可向原告在最高借款本金限额60,000元整内循环使用授信额度，借款利率为固定年利率6.60%，借款期限为3年期，即从2019年7月15日起至2022年7月14日止，发放方式为激活额度、自主支取，还款方式为等额本息即按月等额还本付息，结息日为每月第20日。借款合同还约定：被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率水平上上浮50%；被告未按时偿付贷款利息，原告有权对被告未支付的利息从逾期之日起，在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利。借款合同订立后，原告于2019年7月15日根据被告的用款申请向其选定的提款账户（卡号：621*************451，账户：800***********781）发放了1笔金额为60,000.00元的贷款。贷款发放后，被告未能按照合同约定偿还借款本息。截至2020年4月20日，被告尚欠原告贷款本息合计51,910.05元，其中本金50,804.36元，利息1,105.69元。原告按约多次要求被告偿还借款本息，但被告均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国电子签名法》及原告与被告签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》之约定，被告逾期还本付息的行为已构成违约，原告有权要求被告偿还全部借款本息。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。在庭审过程中，原告变更第2项诉请中利息为2,377.22元（截至2020年8月20日）。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.文惠东的身份证，拟证明被告的诉讼主体资格；2.《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发（2019）82号）、“悦农e贷”宣传折页，拟证明2019年3月21日，制定《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》［编号：珠农商银发（2019）82号，以下简称“操作规程”］，并通过宣传折页、网络营销等方式对外推广“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品；3.签约流程演示图，拟证明原告“悦农e贷”个人网络消费贷款的在线签约流程；4.《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》（编号：0690）、《珠海市职工社会保险缴费记录》（文惠东，2018年6月至2019年5月），拟证明被告于2019年7月2日向原告提交“悦农e贷”个人网络消费贷款金额产品的申请；5.人脸识别图像、《个人征信查询/核查授权书》、《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：100***********553）、短信验证码，拟证明2019年7月15日，被告通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度经原告授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与原告订立《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：100***********553）建立了最高借款本金限额60,000元整的借贷合同关系，合同约定了借款利率、借款期限、还款方式、违约事项、违约责任、逾期贷款利息、拖欠利息罚息、复利。双方还在合同约定了法律文书的送达地址（包括诉讼中的送达）等作了详细约定；6.《存款账户交易明细表》，拟证明原告于2019年7月15日向被告选定的提款账户（卡号：621*************451，账户：80010002029384781）发放了一笔金额为60,000元的贷款；7.《文惠东贷款还本付息表》，拟证明被告向原告还本付息的情况；8.《文惠东贷款计息明细表》，拟证明被告结欠原告借款本息的情况；9.催收短信截图、《逾期借款催收通知书》，拟证明原告向被告催收偿还贷款本息的情况；10.计息明细表，拟证明原告计算利息的依据。被告缺席，亦未答辩及举证。原告提供的证据因被告缺席，无法进行庭审质证，本院对原告提交的证据原件予以核对。经本院审查认为，原告提供的证据1-7、9来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据；原告提交的证据8、10虽系原告单方制作，但被告并未对此提供证据予以反驳，且贷款计息明细表中对于正常利息、罚息及复利的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告所起诉主张的事实予以确认。另查明，涉案《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》第4.1.1条约定，本合同项下贷款利率采取固定利率方式。固定利率，年贷款利率按照6.60%，在借款期限内，该利率保持不变。第4.2.1条约定，贷款逾期的，贷款人从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复利。第14.1.1条约定，本合同生效后，借款人应履行本合同项下的义务，借款人不履行或不完全履行本合同所约定的义务,或违背其在本合同项下所做的声明、保证与承诺，或发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项。第15.1.3条约定，出现上述违约情形的，贷款人有权行使下述一项或多项权利:宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。第15.1.5条约定，借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计算罚息和复利。第20.1条约定，本协议采用电子文本形式制成，并永久保存在贷款人为此设立的专用服务器上备查，双方均认可该形式的协议效力。借款人同意以网络页面点击确认/线下确认本协议条款的形式，确定与借款人签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。本院认为，原告与被告签订的涉案《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向被告发放循环贷款共计60,000元，履行了合同义务，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约。关于原告主张合同解除问题，被告拖欠多期借款本金的违约行为，原告有合理理由相信被告不再依约继续履行合同义务，根据涉案《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》第14.1.1条、第15.1.3及第15.1.5条约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条规定，原告要求解除涉案合同、被告返还其余借款本息，有事实及法律依据，本院予以支持。《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》自本判决生效之日起解除。根据庭审中原告自认，截至2020年8月20日被告尚欠贷款本金50,804.36元及利息2,377.22元（包括正常利息、逾期利息、复利），对此被告应予偿还。另外，被告应向原告支付自2020年8月21日起至本判决生效之日止按合同约定产生的利息（含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按合同约定的年利率6.60%计收，逾期利息以被告拖欠的借款本金50,804.36元为基数按年利率6.60%上浮50%即9.90%计收，复利以被告未按时偿付的利息为基数，按逾期罚息利率9.90%计收）及自本判决生效之次日起至贷款全部偿还完毕之日止的利息（含逾期利息、复利，逾期利息以被告拖欠的借款本金50,804.36元为基数按年利率6.60%上浮50%即9.90%计收，复利以被告未按时偿付的利息为基数，按逾期罚息利率9.90%计收）。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行与被告文惠东于2019年7月15日签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》自本判决生效之日起解除；二、被告文惠东于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行借款本金50,804.36元；三、被告文惠东于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行借款利息（利息包括：1.截止2020年8月20日的利息2,377.22元（包括正常利息、逾期利息、复利）；2.自2020年8月21日起至本判决生效之日止按合同约定产生的正常利息、逾期利息、复利，正常利息按合同约定的年利率6.60%计收，逾期利息以被告拖欠的借款本金50,804.36元为基数按年利率6.60%上浮50%即9.90%计收，复利以被告未按时偿付的利息为基数，按逾期罚息利率9.90%计收；3.自本判决生效之次日起至贷款全部偿还完毕之日止的逾期利息、复利，逾期利息以被告拖欠的借款本金50,804.36元为基数按年利率6.60%上浮50%即9.90%计收，复利以被告未按时偿付的利息为基数，按逾期罚息利率9.90%计收）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,098元，减半收取549元（原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行已预付549元），由被告文惠东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  陈柏能二〇二〇年八月二十五日书记员  方晓森附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。