广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初19143号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：林贝金，广东佰卓律师事务所律师。被告：蔡银欢，女，1972年7月18日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。原告富德财产保险股份有限公司与被告蔡银欢保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林贝金、被告蔡银欢均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件事实以下事实，双方有争议的事项为第二项中的借款交付金额，其他事项双方无争议。一、保险合同的约定情况：1.投保人：蔡银欢；保险人：富德财产保险股份有限公司。2.被保险人：徽商银行股份有限公司合肥分行。3.投保时间：2018年11月14日。4.保险单签发时间：2018年11月19日。5.投保险种：个人贷款保证保险。6.保险金额：122800元。7.保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。8.保险费金额及费率：12600元，年化利率为0.0420。9.保险费缴纳方式：趸交，趸缴为放款时一次性缴纳。10.其他约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30等。二、借款合同约定及借款发放、偿还情况：1.合同名称：《个人借款合同》。2.签订时间：2018年11月20日。3.借款主体：蔡银欢（借款人，甲方）、徽商银行合肥五里墩支行（贷款人，乙方）4.借款金额：100000元。5.借款期限：36期，自2018年11月20日至2021年11月20日。6.还款方式：等额本息还款法。7.还款日：每月20日。8.违约条款：本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，乙方有权要求甲方立即清偿借款本息和相关费用，以法律手段追偿借款本息，且乙方实现债权与担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费由甲方承担。9.借款交付时间：2018年11月20日。10.借款交付金额：原告主张及证据：原告主张案外人徽商银行合肥五里墩支行已向被告发放贷款，其提交被告名下尾号为4993的账户（案涉借款合同约定的收款账户）交易流水显示：该账户于2018年11月20日入账100000元，交易描述载明“信保贷贷款入账”。被告答辩意见及证据：被告先称其实际收到款项75000元，后又称实际到账金额不到70000元。被告辩称其不清楚尾号为4993的账户的密码，涉案借款是转至其本人的建设银行账户，但被告未能提供相应银行流水作为证据，被告另表示对原告提供的证据并无异议。本院的认定及理由：原告提交的交易流水足以证明被告名下尾号为4993的账户收到案涉贷款100000元，该账户为案涉借款合同约定的收款账户，足以证明案外人徽商银行合肥五里墩支行已足额履行放款义务。被告称借款是转至其名下建设银行账户且其未足额收到借款，但未提供相应银行流水予以证明，本院不予采信。11.借款偿还情况：原告主张及证据：被告共偿还八期借款本息，有被告名下尾号为4993的账户银行流水予以证明。被告答辩意见及证据：被告是通过案外人张文乐向原告还款，每期还款3144.6元，共偿还九期，被告在庭审中打开手机微信向法庭出示了其与张文乐的微信转账情况，原告对该微信转账证据不予认可，被告称张文乐为广州创盈物业租赁服务有限公司的员工，但被告称无法提供张文乐的身份信息，且庭后未按本院要求提交上述微信转账情况的复印件。本院的认定及理由：经审查，被告签署的借款凭证载明被告授权银行直接从被告名下尾号为4993的账户扣收贷款本息和其他应还款项。原告称被告仅偿还八期借款本息，为此提交了上述账户的银行流水予以证明，本院予以确认。被告称其通过案外人张文乐向原告还款，并出示了其与张文乐的微信转账情况，由于被告无法提供张文乐受原告所托收取被告还款的证据，且其向张文乐转账与涉案借款合同约定的还款方式不符，故其与张文乐之间的款项往来与本案无关，不足以证明被告的还款情况。三、保险事故发生情况：1.逾期情况：自2019年6月20日起出现逾期。2.理赔时间：2019年11月8日。3.理赔金额：81580.52元。4.理赔后被告所欠涉案贷款是否已结清：是。5.理赔后被告有无向原告或银行还款：有，案外人马嘉丽为被告偿还3115.22元。四、保险费缴纳情况：1.总保费（计算期间）：12600元（自放款日起计算至理赔日止）。2.被告已缴保费（期数）：12600元（36期）。3.被告尚欠保费：0元。五、原告的诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款78465.3元。2、被告以理赔款78465.3元为基数，以24%为年利率，自2019年11月8日起至实际清偿之日，向原告支付违约金。（截止2020年3月9日，违约123日，违约金暂计6434.15元）；3、本案受理费由被告承担。裁判理由与结果本院认为，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告与被告签订了《个人贷款保证保险单》，双方的保险合同关系依法成立并合法有效，双方应当依约履行义务。原告作为被告贷款的保证保险人，在被告未按约定向徽商银行合肥五里墩支行归还贷款的情况下，依约向徽商银行合肥五里墩支行支付了保险赔款81580.52元，履行了保险赔付义务。原告理赔后案外人马嘉丽为被告偿还了3115.22元，故被告尚欠原告理赔款78465.3元。根据上述保险单“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”的约定，原告要求被告偿还原告已支付的赔偿款78465.3元，并从理赔日2019年11月8日起计算违约金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但原告主张按年利率24%的标准计算违约金过高，本院酌定违约金以全部欠款78465.3元为基数，自2019年11月8日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告蔡银欢向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款78465.3元；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告蔡银欢向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以全部欠款78465.3元为基数，自2019年11月8日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算）；三、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费961元，由原告富德财产保险股份有限公司负担73元，由被告蔡银欢负担888元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谢春晖二〇二〇年八月十七日书记员  邹书文法庭记录员王琼娜