广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0823民初1176号原告:中国建设银行股份有限公司遂溪支行（简称“建行遂溪支行”）。住所地：遂溪县**********遂溪大厦首层。法定代表人:刘敏，行长。委托诉讼代理人:龙锦明，广东海东律师事务所律师。委托诉讼代理人:陈冰，男，汉族，1970年04月15日出生，居民身份证号码：440************，建行遂溪支行职员，住遂溪县**********。被告:蔡日华，男，汉族，1995年10月14日出生，居民身份证号码440************，广东省遂溪县人，住遂溪县**********。被告:蔡细九，男，汉族，1967年09月20日出生，居民身份证号码440***********，广东省遂溪县人，住遂溪县**********。原告建行遂溪支行诉被告蔡日华、蔡细九金融借款合同纠纷一案，本院于2020年06月04日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年08月12日公开开庭进行了审理。原告建行遂溪支行的委托诉讼代理人龙锦明、陈冰到庭参加诉讼。被告蔡日华、蔡细九经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行遂溪支行起诉请求依法判令：1、宣布原告与被告蔡日华于2015年11月12日签订的编号为440101897-201*******XXXXX8的《个人住房(商业用房)借款合同》对应的贷款提前到2020年03月23号到期，要求被告立即给原告偿还借款本金人民币311579.07元及利息、罚息(计至2020年03月23日止拖欠的利息共计5663.03元及罚息129.62元)，其余利息及罚息按合同的约定从2020年03月24日起计至全部欠款清偿之日止，被告蔡细九对上述的借款本息承担连带清偿责任；上述费用合计317371.72元；2、原告对蔡日华所有的位于遂溪县*************************的本案借款抵押物享有优先受偿权；3、两被告承担本案的一切诉讼费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公证费、送达费、公告费、执行费等)。事实和理由：2015年11月12日，原告与蔡日华签订编号为440687300-201*******422700的《个人住房(商业用房)借款合同》(下称《借款合同》)，原告是贷款人，蔡日华是借款人和抵押人，被告蔡细九是保证人。《借款合同》第29条约定：“借款人借款本金为人民币(大写)参拾陆万元整”，第30条约定：“借款期限为(大写)贰佰肆拾个月(即2015年11月12日至2035年11月12日)”，第31条约定：“一、本合同项下的货款利率为“叁：浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调，即月利率为4.08%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率：(二)本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；”第34条约定：“一、约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。三、借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下每1个月归还本息金额为人民币2356.00元。”《借款合同》签订后，原告于2015年11月24日以约定支付给房产商广东启达实业有限公司方式向蔡日华发放贷款36万元，但贷款发放后被告未能按《借款合同》合同约定按时足额还本付息，蔡日华的行为构成了严重违约。至2020年03月23日止，蔡日华尚欠原告本金311579.07元，利息5663.03元及罚息129.62，三项合计317371.72元。根据《借款合同》第16条规定：“一、借款人违约情形：(一)借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。”，第17条约定“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利:2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用:3、解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约；6。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；7、……对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；”，以及根据合同第31条约定：“(二)本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。”为此，宣布原告与被告蔡日华于2015年11月12日签订的编号为440101897-201*******XXXXX8的《个人住房(商业用房)借款合同》对应的贷款提前到2020年3月23号到期，要求被告立即清偿借款本金和利息及相关费用，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。根据《借款合同》第37条约定：蔡日华以其购买的《商品房买卖合同》项下的位于遂溪县*************************作为本借款债权和实现债权费用的抵押物，并办理了不动产抵押权登记【登记证号为：粤(2019)遂溪县不动产证明第0XXXXX8号】。根据《借款合同》第12条第二项、第13条第项和第41第六项的约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费、律师费等)，由被告承担。被告蔡日华是本案的借款人和抵押人；被告蔡细九是本案借款的保证人。因此，被告蔡日华应偿还原告的借款本金和利息，被告蔡细九承担连带的清偿责任。为了维护原告的合法权益，特诉诸贵院，请求判如所诉。被告蔡日华、蔡细九既没有向本院提出答辩意见，也没有向本院提交证据。本院经审理认定如下事实：2015年11月12日，原告建行遂溪支行与被告蔡日华签订《个人住房(商业用房)借款合同》（编号为440101897-201*******XXXXX8(以下简称《借款合同》)一份，约定被告蔡日华向原告建行遂溪支行借款36万元用于购买位于遂城镇遂海路168号启达世家商住区XX幢XXX4房，借款期限从2015年11月12日起至2035年11月12日止共240个月；借款月利率4.08‰（在此基础上上浮或下调）；逾期还款则在借款利率基础上上浮50%计算罚息；借款直接划入被告指定的户名广东启达实业有限公司账户内（开户行：建设银行遂溪支行，账号：440********05XXXXXX6）；还款方式为等额本息还款法，每月还款本息共2356元；还款周期为一个月，按在借款期限内每月的借款发放日对应日为还款日，由原告自动从被告蔡日华名下在账号621********XXXXXXX9的账户内的存款扣划归还借款本息；借款人不按时足额偿还任意一期借款本息或其他应付款项的，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息或解除借款合同。合同还约定被告蔡日华以其名下位于遂城镇遂海路168号启达世家商住区XX幢XXX4房【不动产权证号：粤（2018）遂溪县不动产权第XXXXXX3号】房产提供抵押担保，抵押担保债权数额36万元，抵押期限从2015年11月12日至2035年11月12日止，抵押担保范围包括：主债权、利息、违约金、实现债权的费用等，2019年08月20日并办理抵押登记（抵押权证号：粤（2019）遂溪县不动产证明第0XXXXX8号）。合同还约定，借款人在合同上签名后生效。同日，被告蔡细九在《个人住房（商业用房）借款合同》上签名，为被告蔡日华借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告于2015年11月24日向被告提供借款36万元，并汇入被告指定的账户内。被告借款后，未依约足额向原告偿还借款本息，连续拖欠本息多期，截止2020年03月23日止，被告拖欠借款本金311579.07元、利息5663.03元，罚息129.6元。原告多次追偿无果后，诉至本院。另，本案在审理过程中，原告向本院申请财产保全，本院依法作出（2020）粤0823民初1176号民事裁定书，以317371.72元为限额查封被告蔡日华名下位于遂城镇遂海路168号启达世家商住区XX幢XXX4房【不动产权证号：粤（2018）遂溪县不动产权第XXXXXX3号】一套，财产保全申请费2106元，原告已预交本院。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告建行遂溪支行与被告蔡日华签订《个人住房（商业用房）借款合同》是双方自愿的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合同合法有效。依法成立的合同，受法律保护，对双方当事人具有法律约束力，出借人应当按照约定提供借款，借款人应当按照约定返还借款及支付利息。本案中，原告依约履行了出借义务，被告没有按约定按期足额偿还借款本息，已构成违约。原告根据借款合同约定“借款人不按时足额偿还任意一期借款本息或其他应付款项的，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息或解除借款合同”主张被告立即清偿借款本息，合法的据，本院予以支持。截止2020年03月23日借款本金311579.07元、利息5663.03元、罚息129.6元，有原告提供的中国建设银行个人借款对账单佐证，证据真实合法，本院予以认定。因此，原告请求被告立即清偿截止2020年03月23日前借款本金311579.07元、利息5663.03元、罚息129.6元，2020年03月24日起至还清款之日止的利息按照借款合同约定计算，合法有据，本院予以支持。被告蔡日华以其名下位于遂城镇遂海路168号启达世家商住区XX幢XXX4房为其借款提供抵押担保，抵押担保合同约定的范围包括主债权（本金）、利息、违约金、实现债权的费用。担保合同是双方自愿的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条的规定，贷款合同有效，担保合同自抵押登记时起生效，原告请求对抵押房屋所有权折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿借款本金、利息及实现债权的费用，合法有据，本院予以支持。被告蔡细九与原告签订连带责任保证担保合同，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任；保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。因此，原告请求被告蔡细九承担连带责任，合法有据，本院予以支持。被告蔡日华、蔡细九经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、限被告蔡日华于本判决发生法律效力之日起十五日内给原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行清偿借款本金311579.07元及利息【其中：2020年03月23日前的利息5663.03元、罚息129.6元；2020年03月23日起至本判决确定还清款之日止的利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算】，被告蔡细九对上述债务承担连带清偿责任。二、原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行对被告蔡日华名下位于遂城镇遂海路168号启达世家商住区XX幢XXX4房【不动产权证号：粤（2018）遂溪县不动产权第XXXXXX3号】房屋所有权折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。被告拒绝按上述指定的期间履行义务的，原告可以向本院申请执行。申请执行的期间为二年，从本判决书确定履行期间的最后一日起计算。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行的其他诉讼请求。案件受理费3030.29元，财产保全申请费2106元，共5190.29元，由被告蔡日华、蔡细九负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 莫健雄二〇二〇年八月三十一日法官助理 方清华书 记 员 李科宏附相关法律和司法解释条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。