重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初4792号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路**，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行副行长。委托诉讼代理人：张婧，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢勇，重庆言实律师事务所律师。被告：胡顺洪，男，1992年7月20日出生，汉族，户籍地重庆市綦江区，住重庆市綦江区，公民身份号码。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）诉被告胡顺洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人张婧，被告胡顺洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金31943元，截止2020年3月27日已过期分期利息2302.44元，已过期分期手续费999.6元，已过期分期逾期还款违约金577.26元；2.判令被告从2020年3月28日起至借款还清日止的利息、复利、滞纳金（即逾期还款违约金）按《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗贷记卡申请表》含领用合同、收费标准约定计付，以上费用组成均未超过年利率24%；3.判令被告支付原告实现债权产生的律师费1300元；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年1月30日，原、被告签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称：合同），合同约定：被告在原告处申请家装专项分期业务，贷款金额50000元，原告将分期资金划入被告账户。被告一共分36期偿还分期资金，分期手续费费率9%。若被告未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。合同还约定因纠纷引起的诉讼由重庆市綦江区人民法院管辖。原告在合同签订后履行了合同义务，将分期资金划入合同约定的账户。但被告未按约定履行还款义务，截止2020年3月27日仍欠原告借款本金31943元，已过期分期利息2302.44元，已过期分期手续费999.6元，已过期分期逾期还款违约金577.26元。经原告催收，被告仍未履行还款义务。按合同约定，因被告违约，其应承担违约责任。原告特诉至法院，请法院支持原告的诉讼请求。被告胡顺洪辩称，我这个月没有钱，我愿意下个月开始还款。原告农行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人张婧的当庭陈述外，还举示了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》[附含《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、收费标准]、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项分期业务须知》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、中国农业银行个人信用卡账户详细信息表（截至2020年3月27日）、《委托代理协议》、重庆增值税专用发票、国内支付业务收款回单等证据在案为凭。被告对原告举示的前述证据无异议。经本院审查，前述证据来源、形式合法，具有客观真实性，能够反映案件的真实情况，且与本案有关联，故本院对原告农行綦江支行举示的上述证据予以采信。根据当事人的陈述及对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：2018年1月30日，被告胡顺洪向原告农行綦江支行申请办理金穗信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表还包括《金穗信用卡领用合约（个人卡）》等附件。其中《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：该合约系作为甲方的发卡行（农行綦江支行）与作为乙方的金穗信用卡申请人（胡顺洪）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜所订立；乙方已知悉、理解并同意信用卡章程。合约第四条约定了利息和费用：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣除，透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。合约第六条约定了还款：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天(含)以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方应在到期还款日前偿还欠款；乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡，乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。被告胡顺洪在申请办理前述信用卡的同时，还填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，被告以家居分期名义申请分期金额50000元，分期期数36期，分期手续费共计4500元。被告在《金穗贷记卡专项分期业务须知》上签名确认，该须知内容载明被告所办理的是金穗贷记卡专项分期业务，办理载体为金穗乐分卡，账单日为10日，还款日为账单日后25天，双方约定违约责任：被告若在账单所示还款日前不能还款，被告将承担从消费之日开始，日息万分之五的利息，并一次性收取分期金额5%的滞纳金。原告农行綦江支行在向被告胡顺洪核发卡号为的信用卡后，按约定向被告提供了50000元分期额度，被告胡顺洪使用了该50000元分期额度。根据原、被告的前述约定，被告分36期偿还前述50000元和分期手续费。但被告胡顺洪未按约定偿还分期本金和手续费，从2019年3月10日起信用进入不良状态。被告庭审中认可截止2020年3月27日，拖欠原告诉称的本金31943元（含全部未偿还的本金）、分期手续费999.6元、利息2302.44元、已过期分期逾期还款违约金577.26元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告委托了律师提起本案诉讼，为此支付律师代理费1300元。本院认为，被告胡顺洪签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》[附含《金穗信用卡领用合约（个人卡）》]、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项分期业务须知》，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行向被告胡顺洪核发信用卡后，前述合同即发生效力。被告胡顺洪使用信用卡透支消费交易的行为受前述合同的约束，但被告胡顺洪未按约定按时清偿信用卡透支消费交易欠款，应当承担相应的违约责任。关于原告要求被告胡顺洪偿还截止2020年3月27日的信用卡欠款本金31943元（含全部未偿还的本金）的诉讼请求，因被告办理的分期还款业务，但被告未按有关分期的约定按期还款，原告有权按照合约提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期，故对原告该项诉讼请求本院予以支持。关于原告要求被告支付分期手续费999.6元、利息2302.44元的诉讼请求，原告虽未能明确该金额如何计算得来，但被告当庭认可，故本院予以支持。关于原告要求被告支付已过期分期逾期还款违约金577.26元的诉讼请求，因被告签署了《金穗信用卡领用合约（个人卡）》时与原告约定了“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”，被告对金额也予以认可，本院予以支持。关于原告要求被告胡顺洪支付从2020年3月28日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复利（利息应按《金穗贷记卡专项分期业务须知》和领用合约约定标准以所欠欠款本金为基数从银行记账日起按日利率万分之五计付，并按日利率万分之五按月计付复利）的诉讼请求，符合双方的约定，也不违反相关法律、法规的规定，本院予以支持。但原告计收的利息、复利、逾期还款违约金等总额不能超过年利率24%。关于原告要求被告胡顺洪支付从2020年3月28日起至信用卡欠款付清之日止的滞纳金的诉讼请求，因2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已取消信用卡滞纳金，原告也未举示充足证据证实其请求的滞纳金即逾期还款违约金，故对其这一请求，本院不予支持。因被告胡顺洪未按期还款，农行綦江支行提起了本案诉讼并已实际支付律师费1300元，且该金额符合相关规定，农行綦江支行主张该款由被告胡顺洪负担，符合双方的合同约定和相关法律规定，本院予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十三条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告胡顺洪在本判决生效后10日内偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行截止2020年3月27日的信用卡欠款31943元、利息2302.44元、分期手续费999.6元、逾期还款违约金577.26元；二、被告胡顺洪在本判决生效后10日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行自2020年3月28日起至信用卡欠款付清之日止按双方约定依法计算的利息、复利，且原告计收的利息、复利等总额不能超过年利率24%；三、被告胡顺洪在本判决生效后10日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行为实现债权产生的律师费1300.00元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取325.77元，由被告胡顺洪负担（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，被告胡顺洪在履行前述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  余 波二〇二〇年八月十三日法官助理  李红梅书 记 员  胡 源