沈阳经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0191民初2218号原告：中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行，住所地沈阳经济技术开发区，统一社会信用代码9121010681775013XL。负责人：胡浩，系该行行长。委托诉讼代理人：刘莹、单月，均系辽宁卓政律师事务所律师。被告：周明，男，汉族，住沈阳市和平区。原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行与被告周明金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人单月，被告周明经本院依法公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2010年7月22日签订的《个人购房/担保合同》；2、被告向原告偿还本金325,063.03元及逾期利息、罚息（自2018年2月21日至2019年2月21日的逾期利息及罚息为16,622.04元，自2019年2月22日至实际清偿之日止的逾期利息及罚息按合同约定计算）；3、原告对抵押物（地址位于沈阳市于洪区，63.07平方米的房产）享有优先受偿权；5、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告周明于2010年7月23日向原告借款40万元用于购买沈阳市于洪区房产，贷款期限为300个月，执行利率为3.675%，到期日为2035年7月23日，按月等额本息还款。但被告于2018年2月21日开始拖欠贷款，连续逾期16期以上，原告多次催要未果，为维护合法权益，原告诉至法院。被告未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年7月22日，原告（贷款人）与被告周明（借款人、抵押人）、阳光一百置业（辽宁）有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款400,000元用于购买于洪区阳光路22-2号2-6-3房产。贷款期限为300月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮25%；第4.2条约定：贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款发放方式为：借款人授权贷款人将贷款一次性划入阳光一百置业（辽宁）有限公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；还款方式为：按月等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际发放日次月起的对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。罚息条款约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定，贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；违约责任条款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息和其他费用，直至解除合同；抵押条款约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物清单记载抵押房产地址为沈阳市于洪区；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；阶段性连带责任保证条款约定：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。16.2条约定：抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥登记备案或抵押权登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。2010年7月23日，原告发放贷款400,000元。被告周明签字的《借款凭证》记载，借款金额400,000元，还款方式等额本息；还款周期为按月；基准利率5.94%（年利率）；借款当期执行利率4.455%（年利率）；借款逾期利率6.237%（年利率）；借款期限300个月；起息日期：2010年7月23日；借款到期日：2035年7月23日。被告于2018年2月21日开始拖欠还款，截至2019年2月21日，被告欠付贷款本金325,063.03元、利息16,622.04元（包含逾期利息及罚息）。另查明，2014年1月3日，原告办理抵押权登记，登记号码为：沈房他证中心字第××号，房屋所有权人周明；房屋所有权证号NO60544129；房屋坐落地址：于洪区阳光路22-2号（2-6-3）；债权数额400,000元；抵押面积63.07平方米。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告周明经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭，视为其放弃了答辩和质证的权利。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。关于原告主张解除其与被告于2010年7月22日签订的《个人购房/担保合同》的诉讼请求，依据《个人购房/担保合同》约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息和其他费用，直至解除合同。”被告自2018年2月21日开始拖欠还款，显已违约，应承担违约责任。故原告该项诉请合法有据，本院予以支持。关于原告主张被告偿还本金325,063.03元及逾期利息、罚息的诉讼请求，经查，《个人购房/担保合同》第四条约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮25%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第九条罚息约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定，贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。”依据原告提供的《自营历史明细列表》记载，截至2019年2月21日，被告欠付贷款本金325,063.03元、利息16,622.04元（包含逾期利息及罚息），故原告该项主张合法有据，本院予以支持。关于原告主张对抵押物（地址位于沈阳市于洪区，63.07平方米的房产）享有优先受偿权的诉讼请求，原告就涉案房产已办理抵押权他项登记权证，被告逾期还款，依据《个人购房/担保合同》约定，原告就抵押房产享有优先受偿权。故原告该项主张合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行与被告周明2010年7月22日签订的《个人购房/担保合同》；二、被告周明于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行欠付贷款本金325,063.03元及逾期利息、罚息（自2018年2月21日起至2019年2月21日止的逾期利息、罚息为16,622.04元，自2019年2月22日至实际给付之日止，逾期利息及罚息以325,063.03元为基数按《个人购房/担保合同》第四条和第九条约定计算）；三、如被告周明未履行上述第二判项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司沈阳经济技术开发区支行就被告周明名下房产（位于沈阳市于洪区，63.07平方米的房产）享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6425元、公告费560元，由被告周明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  张 雪人民陪审员  荣慧妍人民陪审员  尚晓秋二〇二〇年八月十七日书 记 员  管晓彤本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。