云南省兰坪白族普米族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云3325民初549号 原告：中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行，住所：兰坪县城沧江路**。 负责人：和红山，系该支行行长。 委托诉讼代理人：杨丽玲，女。 委托诉讼代理人：张咏平，云南田钧律师事务所律师。 被告：王文梅，女，1979年12月6日生，汉族，个体工商户。 被告：李云科，男，1973年11月5日生，汉族，个体工商户。 原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行（以下简称：农业银行兰坪县支行）与被告王文梅、李云科金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序于2020年8月7日公开开庭进行了审理。本案当事人及委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行兰坪县支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告连带向原告清偿借款本金1198557.99元及2018年9月20日至2020年8月7日的借期内利息68802.50元、逾期利息90696.85元、复利5203.91元，合计：1363261.25元；2.判令二被告连带支付自2020年8月8日起至实际清偿之日以尚欠本息为基数，按借期利率上浮50%计算的逾期利息及复利；3.判令原告对云（2017）兰坪县不动产权第××号《不动产登记证明》项下的房屋及土地的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告王文梅于2017年7月18日向原告提出贷款1200000.00元的申请，用于其开设的兰坪五味红酒行的经营，并用位于兰坪县的商住房作为抵押。同日，二被告向原告递交了《同意房产抵押承诺书》和《共同还款承诺书》。经调查、评估后，原告认为符合发放借款条件，与二被告于2017年9月12日签订《最高额担保个人借款合同》,合同约定借款用途为生产经营周转；借款金额为1200000.00元；额度有效期为3年，到期日至2020年9月11日；用款方式为循环非自助方式，单笔贷款为1年，还款方式为一次性利随本清；借款执行利率以借款发放当日人民银行同期档次人民币基准利率4.35%为基础上浮30%，执行年利率5.655%。同时，原告与二被告一同向相关部门办理了房屋产权抵押登记手续，抵押登记号为云（2017）兰坪县不动产权证第××号（商铺证号：云（2017）兰坪县不动产权第××号，住房证号：云（2017）兰坪县不动产权第××号）。2018年９月20日，被告王文梅申请用信1200000.00元，根据借款合同约定，被告于2018年9月20日将贷款1200000.00元通过转账的方式发放给了被告王文梅，单笔贷款期限为１年，2019年9月19日到期。原告已经全部履行了合同义务，但因借款人王文梅未按合同约定履行义务，原告向借款人发出提前到期通知书，截止至2020年8月7日尚欠借款本金1198557.99元、借期内利息68802.50元、逾期利息90696.85元、复利5203.91元，合计1363261.25元。现二被告的行为已经构成违约，为维护原告的合同权益，现依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事担保法》第十六条第二项、第八条的规定提起诉讼，请求人民法院判如所请。 被告王文梅辩称，对原告主张的贷款事实及经过予以认可，对原告主张的尚欠贷款本金、借期内正常利息无异议，但对逾期利息及复利不予认可。二被告从原告处取得贷款后还未正常使用就被限制人身自由，二被告不按时偿还贷款及利息不是自身原因导致，属不可抗拒的因素，故不应承担逾期利息及复利。 被告李云科的答辩意见与被告王文梅一致。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的原告提交的二被告《居民身份证》复印件各1份、《常住人口登记卡》复印件5页、《结婚证》复印件2份，《营业执照》、《借款申请书》、《个人信贷业务申请表》、《中国农业银行个人助业贷款面谈记录》、《共同还款承诺书》、《签字图片》、《最高额担保个人借款合同》、《同意房产抵押承诺书》、云（2017）兰坪县不动产权第××号《不动产权证书》、云（2017）兰坪县不动产权第××号《不动产权证书》、云（2017）兰坪县不动产证明第××号《不动产登记证明》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》、《贷款审批通知书》、《贷款发放通知单》、《借款凭证》、《贷款提前到期通知书》复印件各1份，《房地产抵押估价报告备案表》、《房地产抵押清单》复印件各2份，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交《中国农业银行信贷管理系统群Ｃ3贷款计算信息》打印件1份，证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，对其真实性、合法性、关联性予以采信，证明观点予以采纳。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王文梅系兰坪五味红酒行的经营者，与被告李云科系夫妻关系。2017年7月18日，被告王文梅向原告提交《贷款申请书》，向原告提出贷款1200000.00元的申请。同日，原告与二被告进行了贷款面谈，二被告向原告提交《个人信贷业务申请表》、《同意房地产抵押承诺书》，以兰坪五味红酒行的经营为由，向原告申请贷款1200000.00元，并承诺以二人共同所有的不动产权证号为云（2017）兰坪县不动产权第××号、第××号的房屋及商铺为被告王文梅在原告处的债务提供抵押担保。被告李云科还向原告出具《共同还款承诺书》，承诺自愿作为共同还款人，对被告王文每在原告处的债务承担连带清偿责任。2017年9月12日，原告与二被告签订《最高额担保个人借款合同》，约定：被告王文梅以循环非自助方式向原告借款，可循环借款额度为1200000.00元，额度有效期自2017年9月12日起至2020年9月11日；借款用途为生产经营周转；借款利率适用固定利率；借款人未按约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；二被告以《房地产抵押清单》登记的不动产权证号为云（2017）兰坪县不动产权第××号的商铺，不动产权证号为云（2017）兰坪县不动产权第××号的住宅为被告王文梅在原告处的债务提供抵押担保，担保范围为合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金、贷款人为实现债权和担保权产生的费用。同日，双方办理了云（2017）兰坪县不动产证明第××号《不动产登记证明》。2018年9月17日，被告王文梅向原告提交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，申请使用贷款1200000.00元，借款利率以借款凭证记载的利率和借款合同约定确定；支付方式为受托支付至兰坪锐业商贸有限公司账户内；还款方式为到期一次性归还借款本息。2018年9月20日，原告将贷款1200000.00元按被告王文梅的要求支付至合同约定的收款账户内，《借款凭证》记载的借款利率为年利率5.655%，借款期限自2018年9月20至2019年9月20日。2019年4月17日，原告向被告王文梅发放了《贷款提前到期通知书》，要求被告王文梅提前偿还贷款本息。截止至2020年8月7日，二被告尚欠原告借款本金1198557.99元、借期利息68802.50元、逾期利息90696.85元、复利5203.91元，共计1363261.25元。 本院认为，《最高额担保个人借款合同》系原告农业银行兰坪县支行与被告王文梅、李云科在自愿平等的基础上签订，合同内容不违反法律规定，合同依法成立并已生效。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同；依法成立的合同，受法律保护。”之规定，原告及被告王文梅、李云科均应按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，被告王文梅于2018年9月17日在额度有效期内提出贷款1200000.00元的申请，后原告依约将贷款1200000.00元发放至经被告王文梅授权的收款账户内，被告王文梅作为借款人，也应当按合同约定偿还借款本金并支付利息。庭审中，被告王文梅对截止至2020年8月7日尚欠借款本金1198557.99元、借期利息68802.50元的事实予以认可，本院予以确认，故被告王文梅应向原告清偿该笔债务。 关于逾期利息及复利，被告王文梅主张因收到贷款后不久即被限制人身自由，故逾期还款系因不可抗力导致，逾期利息及复利不应由其承担。二被告虽被限制人身自由，但可与外界取得联系，仍可委托他人代为履行借款合同相关事宜，但被告王文梅明知还款期限届满，一直未积极采取相关措施，导致逾期还款，故二被告被限制人身自由的事由依法不属于不可抗力。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”之规定，被告王文梅除向原告偿还借款本金及借期内利息外，还应按照借款合同约定向原告支付逾期利息及复利。根据《最高额担保个人借款合同》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》中双方对逾期利息及复利的约定及《借款凭证》的记载，原告主张逾期利息及复利在借款利率5.655%基础上上浮50%即按8.4825%计算，符合合同约定，本院予以确认。故被告王文梅应向原告偿还截止2020年8月7日的逾期利息90696.85元、复利5203.91元，并承担自2020年9月9日起至本判决书确定的履行期限届满之日止，以尚欠本息为基数，按年利率8.4825%计算的逾期利息及复利。 关于被告李云科是否应对上述债务承担连带责任的问题。被告李云科作为借款人王文梅的配偶，向原告出具《共同还款承诺书》及《个人信贷业务申请表》，承诺自愿作为共同还款人，对被告王文梅在原告处的债务承担连带清偿责任，故被告李云科作为共同还款人，应对被告王文梅的上述债务承担连带清偿责任。 关于抵押担保责任的问题。被告王文梅、李云科作为担保人向原告出具《个人信贷业务申请表》和《同意房地产抵押承诺书》，承诺以二人共同所有的不动产权证号为云（2017）兰坪县不动产权第××号的商铺、不动产权证号为云（2017）兰坪县不动产权第××号的住宅为被告王文梅在原告处的债务提供抵押担保，且与原告签订《最高额担保个人借款合同》，约定担保范围为合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金、贷款人为实现债权和担保权产生的费用，上述合同、承诺书及申请书均在平等自愿的基础上签订，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，均依法成立并生效，双方依据合同约定办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”之规定，原告依法取得抵押权，被告王文梅、李云科未按约定履行还款义务，原告有权就抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下： 一、被告王文梅、李云科于本判决生效之日起十日内连带偿还原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行截止至2020年8月7日的借款本金1198557.99元、借期利息68802.50元、逾期利息90696.85元、复利5203.91元，共计1363261.25元，并承担自2020年8月8日起至本判决确定的履行期限届满之日止，以尚欠本息为基数，按年利率8.4825%计算的罚息及复利； 二、原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行在以上债权范围内对被告王文梅、李云科提供抵押担保的云（2017）兰坪县不动产证明第××号《不动产登记证明》项下的土地、房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17069.00元，由被告王文梅、李云科共同负担（未交）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于怒江傈僳族自治州中级人民法院。 审 判 长  彭鑫亮 审 判 员  和晓艳 人民陪审员  胡善斌 二〇二〇年八月十日 书 记 员  何晓霞