广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初948号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。住所地：广东省云浮市云城区建设北路**。负责人：罗丽丹，行长。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：蔡成武，男，汉族，1986年9月18日出生，户籍住址广东省罗定市*************，现住广东省东莞市***************，公民身份号码：445************855。委托诉讼代理人：蔡成煜，系本案被告之一。被告：蔡成煜，男，汉族，1993年12月11日出生，户籍地址广东省罗定市*************，现住东莞市***************，公民身份号码：445************834。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称中行云浮分行）与被告蔡成武、蔡成煜信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法由审判员刘麟继适用简易程序于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳，被告蔡成武的委托诉讼代理人蔡成煜，被告蔡成煜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与二被告签订的编号为2017年***号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2.二被告向原告偿还借款本金、分期手续费64497.75元、利息939.91元、违约金2464.54元（利息、违约金暂计至2020年1月25日，并自2020年1月26日起至借款偿清之日止按日利率万分之五计付利息，按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；3.原告对被告蔡成煜为案涉借款提供的抵押车辆（机动车登记编号为粤W*****）在上述第2项请求款项范围内享有优先受偿权；4.本案的全部诉讼费用由二被告承担。被告蔡成武、蔡成煜答辩称，由于家庭困难，希望通过调解解决，延长归还期限，再分30期归还，对于原告请求的数额无异议。案件事实一、申办信用卡情况：2017年11月6日，被告蔡成煜向原告申办“信用卡购车分期业务”，并填写了申请表。2017年12月4日，原告与被告蔡成武、蔡成煜签订了编号为2017年******号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。同日，原告与被告蔡成煜签订编号为2017年******号的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》。2017年12月11日，原告向两被告发放款项90000元，并于2017年12月12日记账入被告蔡成煜持有的信用卡625**********825，借款期限为48期（一期为一个月），手续费率合计为14%。二、信用卡还款情况：从2019年5月25日起，被告开始逾期还款。截至2020年1月25日，被告尚欠到期本金16983.75元、未到期本金41250元、未到期手续费6264元、利息939.91元、违约金2464.54元。三、信用卡领用合约的主要内容：原告（贷款人）与被告蔡成武、蔡成煜（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》第二条约定：“本合同项下的专项分期额度用途为购车。”第七条约定：“……（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。”附件一《信用卡专项分期付款借款合同通用条款》第三条约定：“1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本金及手续费。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……2.宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；6.终止或解除本合同”。附件二《抵押物清单》载明：“抵押物名称为本田牌，发动机号：******。”《信用卡领用合约（2017年版）》对原告（乙方）、被告（甲方）的权利、义务作了详细约定。第18条约定：“甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额……，甲方除按照规定利率透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。”第19条约定：“乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”原告（抵押权人）与被告蔡成煜（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，第三条约定：“本合同所担保债权之最高本金余额为90000元。在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则给予该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。”第十条约定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。”四、抵押担保情况：抵押财产本田牌小型轿车（发动机号：******）于2017年12月6日办理了抵押权登记。五、需要说明的其他事项：原告在起诉之前未向被告发出过解除合同通知书，两被告于2020年6月15日收到请求解除合同的起诉状。裁判理由与结果本院认为，本案是信用卡纠纷。被告蔡成武、蔡成煜向原告申请贷款及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告中行云浮分行与被告蔡成武成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同的约定履行各自的义务。原告按约定向被告蔡成武、蔡成煜发放贷款，被告蔡成武、蔡成煜使用该款项后，未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。虽然涉案借款有部分借款未到期，但按照《信用卡专项分期付款借款合同通用条款》第三条约定，被告构成违约时，原告有权依约宣布尚未归还的欠款全部到期和解除合同。原告请求解除合同的起诉状于2020年6月15日送达给被告蔡成武、蔡成煜，故涉案合同的解除日期为2020年6月15日。现原告请求解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》以及被告蔡成武、蔡成煜归还案涉信用卡截至2020年1月25日的借款本金58233.75元、分期手续费6264元、利息939.91元、违约金2464.54元，理据充分，本院予以支持。对于2020年1月26日起至清偿之日止的利息及违约金问题，原告主张按照每日万分之五计算利息，按照最低还款额未偿还部分的5%计算违约金，符合合同约定，本院予以支持，利息的计算标准应以借款本金58233.75元为基数。关于担保责任的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条第一款的规定，本案中原告的债权已经确定，抵押财产已经办理了抵押权，被告蔡成武、蔡成煜未履行合同义务，原告请求对涉案抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告蔡成武、蔡成煜在2017年12月4日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2020年6月15日解除。二、被告蔡成武、蔡成煜在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还借款本金58233.75元及支付分期手续费6264元、利息939.91元、违约金2464.54元（计算至2020年1月25日；从2020年1月26日起至清偿之日止，以58233.75元为基数，按照每日万分之五的标准计算利息，违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算）。三、原告中国银行股份有限公司云浮分行对被告蔡成煜提供的抵押物（本田牌小型轿车，发动机号：5022778）以折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在本判决第二项所确定的款项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1498元，适用简易程序减半收取749元（原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告蔡成武、蔡成煜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 员 刘麟继二〇二〇年七月三十一日法官助理 曾智妍书 记 员 温闰霞附本判决援引的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。