四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0703民初3122号 原告：南充美兴小额贷款有限责任公司绵阳分公司，营业场所：绵阳市涪城区滨江西路中段25号凯信·水韵滨江5栋一层2号。 负责人：冯强，该分公司经理。 委托诉讼代理人：徐梦，四川果城律师事务所律师。 被告：汪艳，女，1976年8月26日出生，汉族，住四川省梓潼县。 被告：王太发，男，1973年8月11日出生，汉族，住四川省梓潼县。 原告南充美兴小额贷款有限责任公司绵阳分公司（以下简称“美兴小贷绵阳分公司”）与被告汪艳、王太发金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告美兴小贷绵阳分公司的委托诉讼代理人徐梦到庭参加了诉讼，被告汪艳、王太发经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告美兴小贷绵阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还借款本金25,000.2元和第五期的利息608.2元。2、判令二被告从2019年8月2日起以本金25,000.2元为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息还清之日止。3、本案诉讼费用由二被告共同承担。 被告汪艳、王太发未作答辩。 经本院审理认定：绵阳市人民政府金融办公室（绵府金函［2016］12号）的文件显示：准予原告美兴小贷绵阳分公司开业，业务范围为发放小额贷款及相关的咨询活动。 2018年6月28日，被告汪艳（借款人、甲方）、被告王太发（、共同借款人、甲方）与原告美兴小贷绵阳分公司（贷款人、乙方）签订了《借款合同》、《贷款分期还款时间表》，约定：借款金额10万元；借款期限共12期，2018年6月28日至2019年7月1日；甲方须按照还款时间表规定的期限和金额及时、足额还款；甲方同意负担咨询借款事项期间产生的咨询服务费用，咨询服务费用为借款本金金额为0.8%，即为800元；该费用由甲方自愿申请并授权乙方在发放贷款时一次性向甲方收取或直接从应发放的价款款项中扣除、扣减；咨询服务费用一次性收取，若甲方提前还款，乙方也无需退还；如甲方逾期不归还借款本息时，按逾期未还的总金额（包含利息及本金）的0.3%乘以逾期的天数向乙方支付逾期违约金。庭审中，原告美兴小贷绵阳分公司未提交提供咨询服务的证据。 《贷款分期还款时间表》显示：还款方式为等额本金，利息13,314.5元、还款总额113,314.5元。                            还款期             序号                       还款日期                       还款本金                       还款利息                       还款总额                       还款后             本金余额                               第1次                       2018年8月1日                       8333.3                       2223.6                       10556.9                       91666.70                               第2次                       2018年9月1日                       8333.3                       1858.5                       10191.8                       83333.40                               第3次                       2018年10月8日                       8333.3                       2016.5                       10349.8                       75000.10                               第4次                       2018年11月1日                       8333.3                       1177.2                       9510.5                       66666.80                               第5次                       2018年12月1日                       8333.3                       1308                       9641.3                       58333.50                               第6次                       2019年1月3日                       8333.3                       1259                       9592.3                       50000.20                               第7次                       2019年2月11日                       8333.3                       1275.3                       9608.6                       41666.90                               第8次                       2019年3月1日                       8333.3                       490.5                       8823.8                       33333.60                               第9次                       2019年4月1日                       8333.3                       675.8                       9009.1                       25000.30                               第10次                       2019年5月6日                       8333.3                       572.3                       8905.6                       16667.00                               第11次                       2019年6月3日                       8333.3                       305.2                       8638.5                       8333.70                               第12次                       2019年7月1日                       8333.7                       152.6                       8486.3                       0                2018年6月28日，原告美兴小贷绵阳分公司发放了贷款99,200元（10万元-咨询服务费800元）。 二被告按照《贷款分期还款时间表》的约定归还了前6期本息。 2019年2月25日，被告汪艳（借款人、甲方）、被告王太发（共同借款人、甲方）与原告美兴小贷绵阳分公司（贷款人、乙方）签订了《贷款重组协议》，《贷款分期还款时间表（重组）》，约定：由于甲方财务状况恶化，不能按照原借款合同及时足额向乙方还款，现向乙方申请对原借款合同作出调整，乙方经审查，同意接受甲方的申请；重组后的借款金额为50,000.2元；借款期限共10个月加7天，即2019年2月25日至2020年1月1日；甲方须按照重组后《贷款分期还款计划表》约定的期限和金额及时、足额还款；借款利率为1.962%/月。 《贷款分期还款时间表（重组）》显示：还款方式为等额本金，利息6,068元、还款总额56,068.2元。                            还款期             序号                       还款日期                       还款本金                       还款利息                       还款总额                       还款后             本金余额                               第1次                       2019年4月1日                       5000                       1526                       6526                       45000.2                               第2次                       2019年5月6日                       5000                       1030.1                       6030.1                       40000.2                               第3次                       2019年6月3日                       5000                       732.5                       5732.5                       35000.2                               第4次                       2019年7月1日                       5000                       640.9                       5640.9                       30000.2                               第5次                       2019年8月1日                       5000                       608.2                       5608.2                       25000.2                               第6次                       2019年9月2日                       5000                       523.2                       5523.2                       20000.2                               第7次                       2019年10月8日                       5000                       470.9                       5470.9                       15000.2                               第8次                       2019年11月1日                       5000                       235.4                       5235.4                       10000.2                               第9次                       2019年12月2日                       5000                       202.7                       5202.7                       5000.2                               第10次                       2020年1月1日                       5000.2                       98.1                       5098.3                       0                重组后，二被告依照《贷款分期还款时间表（重组）》偿还了前4期借款本息后，未能继续还本付息，原告美兴小贷绵阳分公司起诉来院，自愿将自2019年8月2日起的违约金及利息合并调减为按24%/年计算，请求判如所请。 本院认为：依法成立的合同应受法律保护。约定的还款期限已届至，二被告未按约还本付息，构成违约，应当承担违约责任。 “咨询服务费”由原告美兴小贷绵阳分公司直接扣收，未实际向借款人支付，本院认定该款的法律性质为利息，依照《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，本院认定案涉借款本金为99,200元。 以实际借款数额为利息的计算基数，按照《贷款分期还款时间表》、《贷款分期还款时间表（重组）》上载明的利息，反推出的利率均未超24%/年，符合法律规定。 关于借款人实际应还款项的认定。二被告归还了6期本金49,999.8元（8,333.3元×6），4期贷款重组后的本金20,000元（5,000元×4），故尚欠本金29,200.2元（99,200元-49,999.8元-20,000元）。原告美兴小贷绵阳分公司仅要求二被告归还借款本金25,000.2元，不违反法律规定，本院予以支持。 原告美兴小贷绵阳分公司还要求二被告还应当承担贷款重组后第5期的利息和此后以欠付本金为基数，按照24%/年计算的违约金、利息，符合约定，于法有据，本院予以支持。 为此，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第一百零七条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告汪艳、王太发于本判决生效后三日内向原告南充美兴小额贷款有限责任公司绵阳分公司归还下欠借款本金25,000.2元，截至2019年8月1日的欠付利息608.2元，并承担此后的利息、违约金。计算方法为，以欠付本金为基数，自2019年8月2日始至本判决确定的本金给付之日止，按2%/月为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、违约金计算至本金付清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计220元，由被告汪艳、王太发负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员  杨佳 二〇二〇年八月二十二日 书记员  曾宇