山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2020）晋0107民初1269号   原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街**省公司综合办公大楼**。   负责人：张弛，总经理。   委托代理人：王彦莉，泰和泰（太原）律师事务所律师。   委托代理人：乔改萍，泰和泰（太原）律师事务所律师。   被告：张丽，女，1964年10月27日出生，汉族，职业不详，住山西省。   被告：王静宁，男，1965年11月2日出生，汉族，住太原市。   原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告张丽、王静宁保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托代理人乔改萍，被告王静宁到庭参加诉讼。被告张丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司诉称，被告张丽因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原北城支行借款，于2016年2月16日与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告张丽发放贷款人民币60000元整，并且约定将贷款发放至被告张丽在中国光大银行股份有限公司太原北城支行开立的指定账户内。同时，被告张丽向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，王静宁作为张丽的配偶，应当就夫妻共同债务向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约履行了自己的义务，被告张丽多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2018年2月4日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行支付代偿款28741.78元，后中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。诉请：1、判令被告张丽偿还原告全部赔偿款项28741.78元、未付保费3581.4元，共计32323.18元及违约金（以32323.18元为基数从2018年2月4日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算）；2、判令被告王静宁对上述各项费用承担连带还款责任；3、判令被告承担本案的诉讼费用。   被告张丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供答辩状及证据。   被告王静宁辩称，1、我认为该笔贷款与我无关，从原告的证据看，该笔贷款用于太原市杰利吉餐饮有限公司的经营，并没有用于家庭使用。贷款前期无论是相应的银行还是原告均没有找我做过家调，更没有我签署的文件，所有该笔贷款与我无关，请法庭驳回原告对我的诉求；2、从证据看，原告与银行承接债权的文书，存在身份证号码不同一的情形，原告是否能承接债权存在重大瑕疵，原告也存在不适格的情形。请法庭驳回原告的诉求；3、我与张丽因感情问题分居多年，双方财务独立，没有共同债务，与2018年6月22日办理离婚登记时确认：“在婚姻关系存续期间所有的债权及债务都有女方（张丽）享有和承担”。请求法庭驳回原告对我的诉求。   经审理查明，2016年2月16日，中国光大银行股份有限公司太原北城支行与被告张丽签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，贷款金额为60000元，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款用途为经营用途，贷款期限为2016年2月16日至2019年2月16日。同日，中国光大银行股份有限公司太原北城支行将60000元发放至被告张丽在中国光大银行股份有限公司太原北城支行开立的指定账户，账号为×××。2016年1月26日，被告张丽与原告签订《个人信用贷款保证保险》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，每月保险费1008.96元，共计36期，总保险费为36322.56元，保险金额为66349.42元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年3月8日，中国光大银行股份有限公司太原北城支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，上写：致中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险NO.×××保险单项下的代偿款28741.78元已于2018年2月4日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告张丽出具《代偿债务通知书》，上写：您于2016年2月16日与我行签订的个人贷款合同项下借款，于2018年2月4日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2018年2月4日代为清偿，共偿还贷款本息共计28741.78元，其中，剩余本金28144.59元，贷款利息563.81元，逾期罚息33.38元。   被告张丽2017年10月16日未足额缴纳完当期保险费，构成逾期，至2018年2月4日，被告张丽欠付保费3581.4元。以上代偿款及未付保费共计32323.18元。   另查明，二被告原系夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系存续期间，二被告于2018年6月22日登记离婚。   上述事实有，原、被告身份信息、结婚证复印件、被告王静宁离婚证、个人贷款合同、贷款借据、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、保费缴纳情况截图、计算明细及当事人当庭陈述在卷佐证。   本院认为，案涉《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》均系当事人真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，各方均应按约定严格遵守和履行，被告张丽未依约偿还本息，构成违约，原告为其代偿，现原告要求被告张丽偿还代偿款及未付保费的诉请，本院予以支持。该违约金以32323.18元为基数，自2018年2月4日起至应付款项付清之日止，按年利率24%计算。原告要求被告张丽的配偶被告王静宁对上述债务承担连带清偿责任，涉案合同约定贷款用途为经营，原告未能证明该笔贷款用于夫妻共同生活，故原告的诉请，本院不予支持。被告张丽未到庭参加诉讼，应视为放弃相关诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法判决。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下：   一、被告张丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司代偿款28741.78元、未付保费3581.4元，共计32323.18元。   二、被告张丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司违约金，以32323.18元为基数，自2018年2月4日起至应付款项付清之日止，按年利率24%计算。   三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费608元，公告费560元，由被告张丽负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 长 陈东   人民陪审员 宋佳   人民陪审员 郭兵     二〇二〇年八月十一日   书 记 员 杨喜   附:相关法律规定   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   《中华人民共和国保险法》   第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。   前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。   保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》   第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。