广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初1082号原告：中国农业银行股份有限公司云浮城区支行。地址：云浮市市区*****桥段A1幢首层1、2、3、12A、13、14、15、16号商铺。负责人：邓家伟。委托诉讼代理人：杜金泉，该行职员。委托诉讼代理人：邹志斌，该行职员。被告：莫国坤，男，汉族，1968年12月28日出生，住址：广东省云浮市云安区*********，公民身份号码：442************910。被告：郭群容，女，汉族，1971年1月9日出生，住址：广东省云浮市云城区***************，公民身份号码：442************920。被告莫国坤、郭群容的共同委托诉讼代理人：冯向亮，广东言阳律师事务所律师。被告莫国坤、郭群容的共同委托诉讼代理人：郑珊珊，广东言阳律师事务所实习律师。被告：莫章华，男，汉族，1955年7月18日出生，住址：广东省云浮市云城区***************，公民身份号码：442************013。原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行（以下简称“农行云浮城区支行”）诉被告莫国坤、郭群容、莫章华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理，原告农行云浮城区支行的委托诉讼代理人杜金泉、被告莫国坤和郭群容的共同委托诉讼代理人冯向亮到庭参加了诉讼，被告莫章华经本院公告传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行云浮城区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告莫国坤立即归还原告借款本金98931.34元及利息、罚息、复利3922.70元，[利息、复利及罚息暂计至2020年5月15日。计算方法：从2019年6月16日至2020年4月30日的利息及复利按年利率4.165%(贷款执行利率为贷款基准利率4.9%下浮15%)计算，从2020年5月1日至还清款项日止按年利率6.2475%(贷款执行利率4.165%上浮50%)计算罚息。期间如遇中国人民银行自中国人民银行人民币贷款基准利率调整人民币贷款基准利率调整，后的次年1月1日起上述利率作相应调整]；2、判令原告对被告莫国坤、被告郭群容用于借款抵押的位于云浮市市区***************第三层***号房的房地产(购房合同编号：07****7，抵押权房地产他项权证：粤房地他项权证云字第000****18号，房地产权证：粤房地权证云字第0000****2号)在处置时享有优先受偿权；3、判令第三被告莫章华对被告莫国坤、被告郭群容结欠原告的住房贷款本金98931.34元及利息承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：被告莫国坤于2008年01月15日向原告办理住房贷款一笔，贷款金额18万元，用于购买云浮市市区***************第三层3***号房的房地产。借贷各方签订了《个人房屋担保借款合同》(合同编号为：441***********698)。合同约定第一被告莫国坤以位于云浮市市区***************第三层***3号房的房地产(购房合同编号：07****7号，抵押权房地产他项权证：粤房地他项权证云字第000***8号，房地产权证：粤房地权证云字第000****12号)为借款作抵押担保，被告莫章华为借款连带责任保证，并签订共同还款责任确认书。合同签订后，借贷各方依法办理了房地产抵押登记手续(购房合同编号：0****17，抵押权房地产他项权证：粤房地他项权证云字第000*****8号，房地产权证：粤房地权证云字第000*****12号)。2008年01月15日原告依约向被告莫国坤发放贷款。贷款发放后，被告没有按时还本付息，已经构成违约。截至2020年05月15日，被告结欠原告借款本金98931.34元及利息、复利、罚息3922.7元。为收回贷款本息，原告多次向被告进行催收，但一直未果。为维护原告的合法权益，现原告向法院提起民事诉讼，请求法院支持原告诉讼请求。被告莫国坤、郭群容辩称，在原告举证的证据看不出本案的贷款金额和还款的情况，希望法庭依法核实，对其他的没有异议。被告莫章华未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，并经质证，两被告在诉讼中没有提交证据。根据原告陈述、被告莫国坤和郭群容的辩称和经审查确认的证据，认定事实如下：2007年11月13日，被告莫国坤、郭群容与被告云浮浩鑫实业发展有限公司签订合同编号为0*****7《商品房买卖合同》，约定被告莫国坤、郭群容向云浮浩鑫实业发展有限公司购买云浮市市区***************第三层303号房，于2007年11月9日前支付79148元，余款18万元在2007年12月9日前支付。2007年11月20日，被告莫国坤以购房为由向原告申请贷款180000元，并填写《中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表》、《借款申请书》，被告莫国坤在贷款申请表的申请人处签名捺印，被告郭群容在抵（质）押人处签名捺印，被告莫章华在保证人处签名捺印。同日，被告莫章华向原告出具《共同还款责任确认书》，载明：“为了确保债务人莫国坤（身份证号码：442************910）与债权人签订的编号为441***********698的《个人房屋担保借款合同》（以下简称主合同）的确实履行，保障债权人债权的实现，本人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供连带责任保证。一、被保证的主债权种类、数额分别为：个人住房一手楼贷款人民币壹拾捌拾万元正。二、保证范围：主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。三、保证方式：连带责任保证。四、保证期间，主合同约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年。”2007年12月9日，原告农行云浮城区支行（贷款人）与被告莫国坤（借款人、抵押人）、云浮浩鑫实业发展有限公司（保证人）、莫章华（保证人）签订《个人房屋担保借款合同》（合同编号：441***********698），合同第一条约定：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人房屋担保贷款，借款金额为人民币壹拾捌万元整。借款实际发放额以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。第二条约定：合同项下借款用于借款人购买/建造位于云浮市市区***************第三层3***号房的房屋。第三条约定：借款期限自2007年12月10日起至2027年12月9日止。实际放款日与到期日以借款凭证为准。第四条约定：1、合同项下借款利率，在利率基准上下浮15%，执行年利率以借款凭证的记载为准。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。2、借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在借款逾期前的执行年利率基础上上浮百分之五十计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。4、对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第六条约定：借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人云浮浩鑫实业发展有限公司的账户，以支付借款人在购房合同项下的款项。第七条约定：合同项下借款采用分期还款的方式归还本息，借款人以每一个月为一个还款周期，共240期。借款人与贷款人商定采用等额本息还款法确定每期还本付息额；借款人采用等额本息还款法，每期归还本息为人民币1358.56元。第十四条约定：抵押人自愿以本合同第二条所述房产或者土地及其在建工程作为本合同项下债务的抵押物。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。第十六条约定：1、借款人未按合同约定归还借款或未按合同约定的，贷款人有权按合同第四条第2、3、4款的约定对借款人计收罚息和复利；2、本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行驶抵押权或/和要求保证人承担保证责任，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：（2）借款人未足额偿还借款本息。第十七条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费、拍卖费、过户费及其他实现债权的费用。第二十一条约定：本合同履行中发生争议，可由各方协商解决，也可由贷款人住所地人民法院管辖。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上盖章或签名捺印确认。2014年10月27日，上述抵押房产于办理了抵押登记手续，他项权证书号为粤房地他项权证云字第00****8号，房地产他项权利人为原告。合同签订后，原告农行云浮城区支行于2008年1月15日向被告莫国坤发放贷款180000元，被告莫国坤在借款凭证上签名确认，个人借款凭证载明：借款日期为2008年1月15日，到期日为2028年1月14日，执行利率为6.6555%，借款逾期利率为9.9832%，每月15日为还款日，还款方式为等额本息还款。被告莫国坤借款后，自2019年6月16日起没有按期归还借款本息。原告云浮城区支行于2019年11月17日向被告莫国坤、郭群容邮寄送达《逾期催收通知书》、《法律顾问函》。原告云浮城区支行主张其于2020年3月16日再次向被告莫国坤发出《法律顾问函》、《债务逾期催收通知书》，并向被告郭群容、莫章华发出《担保人履行责任通知书》，且于同日向被告莫国坤发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款于2020年4月30日提前到期，但前述通知等材料中并无被告的签名确认，原告亦无提交能证实有效送达《贷款提前到期通知书》给被告的依据。原告主张截至2020年5月15日止，被告莫国坤结欠原告借款本金98931.34元及利息3922.7元。另查明：自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。再查明：被告莫国坤与被告郭群容于1992年4月10日登记结婚。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告农行云浮城区支行与被告莫国坤、郭群容、莫章华签订的《个人房屋担保借款合同》，被告莫章华出具的《共同还款责任确认书》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。关于住房贷款的债务数额的问题，本案中，原告农行云浮城区支行已按约定为被告莫国坤发放贷款180000元，但被告莫国坤借款后未按约定还本付息，已违反了合同约定，对此应承担违约责任。按照合同约定，原告农行云浮城区支行有权提前收回已发放借款，并要求借款立即到期，故原告请求被告莫国坤归还借款本金98931.34元及支付利息，理由成立，本院予以支持。关于贷款提前到期的时间问题。原告农行云浮城区支行主张其向被告莫国坤送达《贷款提前到期通知书》等，并宣布借款于2020年4月30日提前到期，但无法证实被告已签收并知悉，原告提供的证据不足以证实被告莫国坤签收该通知等材料，故到期时间应为本院应诉资料送达被告莫国坤之日即2020年6月5日。对于住房贷款的利息、复利、罚息的计算标准，《个人房屋担保借款合同》约定借款执行利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，从逾期之日起按借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；不按期偿付借款利息的，其欠息部分按借款执行利率计收复利。由于自2019年8月20日起，中国人民银行取消发布人民币贷款基准利率，贷款利率标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），故借款执行利率的计算标准为贷款市场报价利率为基础下浮15%，罚息利率的计算标准为贷款市场报价利率为基础下浮15%再上浮50%。根据上述认定，利息应按如下方法计算：1、自逾期之日即2019年6月16日起至2020年6月4日止的利息，以本金98931.34元为基数按贷款市场报价利率为基础下浮15%计算。2、鉴于本案借款到期时间为本院应诉资料送达被告莫国坤之日即2020年6月5日，原告主张借款到期日为2020年4月30日，并请求自2020年4月30日起计算罚息，缺乏依据，本院不予支持。自2020年6月5日至借款清偿日止的罚息，以本金98931.34元为基数按贷款市场报价利率为基础下浮15%再上浮50%计算。3、自2019年6月16日起至2020年6月4日止的复利，以尚欠的利息为基数按贷款市场报价利率为基础下浮15%再上浮50%计算。从2020年6月5日起贷款本金已计算逾期罚息，不应再重复计算复利。关于被告郭群容承担责任的问题。因本案债务产生于被告莫国坤、郭群容夫妻关系存续期间，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”2018年1月18日起施行的《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定夫妻共同债务。”被告郭群容在《个人房屋担保借款合同》的抵押人处签名捺印确认，视为对本案债务的认可，故涉案的债务应属被告莫国坤、郭群容夫妻共同债务，原告要求郭群容对本案的债务承担共同还款责任的主张，依法成立，本院予以支持。关于被告莫章华承担责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“……连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。被告莫章华出具《共同还款责任确认书》，且与原告签订《个人房屋担保借款合同》，自愿为被告莫国坤上述贷款提供连带责任保证，保证期限为《个人房屋担保借款合同》约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年止，故本案仍在保证期限内，现原告请求被告莫章华对被告莫国坤需支付的涉案借款本息承担连带清偿责任，理由成立，应予支持。被告莫章华承担保证责任后，享有向被告莫国坤进行追偿的权利。关于是否享有优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”；第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”。原、被告双方签订的《个人房屋担保借款合同》约定，如果债务人未足额履行借款合同项下债务，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权。本案被告莫国坤、郭群容提供其二人共同共有的位于云浮市市区***************第三层***号房（证号：粤房地权证云字第00***2号）为涉案借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。依照法律规定，原告对上述房产折价或者拍卖、变卖所得的价款有权请求在被告莫国坤欠原告涉案借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用范围内优先受偿。被告莫章华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利,依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告莫国坤、郭群容应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金98931.34元及支付利息、复利、罚息（计算方法：1、自逾期之日即2019年6月16日起至2020年6月4日止的利息，以本金98931.34元为基数按贷款市场报价利率为基础下浮15%计算；2、自2020年6月5日至借款清偿日止的罚息，以本金98931.34元为基数按贷款市场报价利率为基础下浮15%再上浮50%计算；3、自2019年6月16日起至2020年6月4日止的复利，以尚欠的利息为基数按贷款市场报价利率为基础下浮15%再上浮50%计算）给原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行。被告莫章华对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任。被告莫章华承担责任后，有权向被告莫国坤进行追偿。原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行对被告莫国坤、郭群容名下位于云浮市市区***************第三层***3号房（证号：粤房地权证云字第00****2号）折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一判项的确认的款项范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2358元，适用简易程序减半收取计1179元（该款原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行已预交），由被告莫国坤、郭群容负担。被告莫章华对被告莫国坤负担的受理费承担连带清偿责任。被告莫章华承担责任后，有权向被告莫国坤进行追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  吴杳明二〇二〇年八月十四日书记员  盘小红附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国合同法》【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条【迟延履行】被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。