河南省鄢陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1024民初1777号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行。住所地：鄢陵县花都大道北花博大道**。负责人：王松长，行长。委托代理人：王睿，该行职工。被告：周现锋，男，1986年3月7日出生，汉族，住鄢陵县。被告：王蕾，女，1990年12月20日出生，汉族，住新疆玛纳斯县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行（以下简称中国邮政鄢陵支行）与被告周现锋、王蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告中国邮政鄢陵支行负责人王松长的委托代理人王睿到庭参加了诉讼，被告周现锋、王蕾经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政鄢陵支行起诉称：2014年12月9日，被告周现锋向原告提出贷款申请，被告王蕾作为其配偶承诺对借款承担共同还款义务。2015年1月13日，被告周现锋与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行签订了《个人额度借款合同》一份，该合同约定，被告周现锋因生产经营需要，向邮政银行鄢陵支行贷款49万元，额度存续期最长为10年。被告周现锋在额度支用期内可以循环使用上述额度。被告王蕾在借款合同配偶处签名并按指印。为保证二被告按约定偿还贷款，被告周现锋以其位于鄢陵县××西××北侧××半岛××楼沿河商业××区××房提供抵押担保。双方签订《个人最高额抵押合同》，提供826598元的最高额抵押担保，并对抵押范围及抵押的实现等方面作了详细约定。被告王蕾在《个人最高额抵押合同》上共有人处签字确认。上述抵押物，已办理抵押登记手续。被告周现锋在授信额度范围内于2016年7月26日支用24万元，2016年12月6日支用15万元，原告依照约定在授信额度范围内将贷款发放至被告周现锋指定账户。还款期限届至，被告周现锋、王蕾未按期偿还上述两笔贷款。被告周现锋作为借款人，未按约定期限归还借款的行为已构成违约，被告王蕾在借款合同配偶处签字，且自愿承担共同还款义务。二被告提供的抵押物原告依法享有优先受偿权，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请求判令：1、被告周现锋偿还原告贷款本金70549.54元，利息2813.27元，罚息501.46元（利息及其他费用暂计算至2020年5月6日，以后利息及其他费用按合同约定的计算方式计算至被告还清全部欠款之日止）；2、请求判令被告周现锋偿还贷款本金109174.94元、利息3427.39元、罚息684.75元（利息及其他费用暂计算至2020年5月6日，以后利息及其他费用按合同约定的计算方式计算至被告还清全部欠款之日止）；3、请求依法确认原告对被告周现锋、王蕾提供的抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。原告中国邮政鄢陵支行向本院提交了以下证据予以证明：1、二被告的身份证复印件、结婚证各一份；2、“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表一份；3、个人额度借款合同一份；4、个人最高额抵押合同一份；5、房权证、房他证各一份；6、中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录一份；7、抵押人声明、承租人承诺函各一份；8、个人额度借款支用单、贷款受托支付清单各二份；9、放款通知单、贷款（手工）借据各二份；10、个人受托支付转账凭证一份；11、个人贷款还款流水清单三页；12、欠款明细二份。原告以此证明其诉讼请求成立之事实。被告周现锋、王蕾未做出答辩，向本院提供相关证据，亦未参加本院庭审。因被告周现锋、王蕾未到庭，视为其对质证权利的放弃。本院依法确认原告提供的上述证据，符合证据的合法性、关联性、真实性，应作为本案的有效证据使用。本院根据上述认证查明，2015年1月13日，被告周现锋(甲方)与原告中国邮政鄢陵支行（乙方）订立个人额度借款合同1份，该合同约定：由原告授予被告周现锋信用额度49万元，额度存续期限10年，自2015年1月13日至2025年1月13日止。借款用途为生产经营。在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以双方的约定为准。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。还款方式以双方约定为准，并约定阶段性等额本息还款法是指：甲方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金，只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款，每月为一个还款期，对于每一期的本金和利息，甲方最迟在该结息日清偿。该合同第四十七条约定：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。被告周现锋作为甲方，在该合同上签字按手印，被告王蕾在该合同甲方（配偶）处签字按手印。同日，原告与被告周现锋签订《个人最高额抵押合同》1份，约定被告周现锋以其位于鄢陵县××西××北侧××半岛××楼沿河商业××区××房的房产（房产证号为：鄢陵县房权证字第**）为上述合同提供最高额抵押担保，担保范围为本合同项下发生的各项业务的本金、利息及其他费用。该合同第二十九条约定：“甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担保证责任，不论主合同项下债权是否有其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，乙方均有权要求甲方优先承担担保责任，如乙方放弃行使对其他担保人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，甲方仍应按照本合同的约定承担相应的担保责任”。被告周现锋在该合同抵押人处签名捺指名，被告王蕾在该合同共有人处签字按手印。次日，双方办理了房屋他项权书（他项权利证书号为：鄢陵县房他证鄢字第0150056**）。2016年7月25日。被告周现锋依据上述合同向原告借款24万元，双方在《个人贷款（手工）借据》约定借款期限为60个月，从2016年7月25日至2021年7月25日，借款年利率为7.8375%，逾期借款利率为11.7563%，借款用途为进购手机，还款方式为阶段性等额本息，被告周现锋在个人贷款借据上借款人处签名按手印。原告将借款本金24万元汇入被告周现锋指定的受托支付账户。2016年12月6日。被告周现锋依据上述合同向原告借款15万元，双方在《个人贷款（手工）借据》中约定借款期限为60个月，从2016年12月6日至2021年12月6日，借款年利率为8.7875%，逾期借款利率为13.1813%，借款用途为进货，还款方式为阶段性等额本息，被告周现锋在个人贷款借据上借款人处签名按手印。原告将借款本金15万元汇入被告周现锋指定的受托支付账户。借款期间，被告偿还上述两笔借款部分本息。截止2020年7月2日，24万元借款下欠本金10174.94元，利息5612.09元、罚息93.46元未付；15万元借款下欠本金70545.94元，利息4257.28元、罚息206.48元未付。上述事实，有原告提交的上述证据和当事人陈述意见在案佐证。本院认为：原告中国邮政鄢陵支行与被告周现锋签订的个人额度借款合同、借款借据均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。合同成立后，原告按约履行了给付借款本金的义务，被告周现锋对两笔借款均未按合同约定的时间和额度偿还借款本息，已属违约，原告要求被告对借款全部本息予以清偿，符合双方合同“宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿”的约定，故对原告要求被告周现锋偿还借款全部本息的诉讼请求，本院予以支持；最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，被告王蕾作为借款人周现锋的配偶在个人额度借款合同上甲方（配偶）处签字，证明上述借款是其夫妻二人的共同意思表示，应认定本案债务属于二被告夫妻共同债务，被告王蕾应依法对其与周现锋在夫妻关系存续期间对方所负债务共同承担责任；被告周现锋自愿以其所有的房产为上述借款提供最高额抵押担保，并办理了房屋他项权证，故原告依法对上述房产享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：被告周现锋、王蕾于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行借款本金109174.94元，利息5612.09元、罚息93.46元（计算至2020年7月3日，以后的利息、罚息按照合同约定计算至本金还清之日止）；被告周现锋、王蕾于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行借款本金70545.94元，利息4257.28元、罚息206.48元（计算至2020年7月3日，以后的利息、罚息按照合同约定计算至本金还清之日止）；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行对被告周现锋位于鄢陵县乾明寺路西段北侧康桥半岛5号楼沿河商业A区18号房的房产证号为：鄢陵县房房权证字第**的产，依法拍卖、变卖所得价款优先受偿；如果被告周现锋、王蕾未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1646元，由被告周现锋、王蕾负担；待原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行申请执行时一并执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  杨玉亭人民陪审员  钱贵勤人民陪审员  李灵芝二〇二〇年八月十九日书 记 员  牛艳杰