福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初6376号 原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地：漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场****。 负责人：陈国旺，职务：行长。 委托诉讼代理人：王丽娇，福建扬都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄玉良，福建扬都律师事务所律师。 被告：蔡华侨，男，1978年8月3日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告平安银行股份有限公司漳州分行与被告蔡华侨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司漳州分行的委托诉讼代理人王丽娇到庭参加诉讼，被告蔡华侨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称平安银行漳州分行）向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还贷款本金人民币337190.02元；二、判令被告支付贷款利息人民币92052.77元（含罚息，暂计至2020年3月2日），并承担自2020年3月3日起至实际还清全部贷款之日止按合同约定利率计付的利息（含本金利息和罚息）；三、判令被告支付贷款复利人民币14997.8元（暂计至2020年3月2日），并承担自2020年3月3日起至实际还清全部贷款之日止按合同约定利率计付的复利；以上诉求合计金额为人民币444240.59元；四、判令被告承担本案的案件受理费及诉讼过程中产生的保全费、公告费等程序性费用。事实和理由：2017年9月14日，被告向原告申请个人信用贷款，并向原告提交一份“个人信用贷款申请表”，申请信用额度为50万元。原告经审核，被告符合办卡条件。2017年9月14日，原告与被告签订了一份《个人信用贷款合同》（合同编号：平银（漳州）个信贷字2017第ＲＬ20170914001296号）。根据《个人信用贷款合同》约定：第三条还款3.1，本合同项下贷款采取普遍性第三条第一款中第（1）款约定的还款方式。第五条违约条款5.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）甲方拖欠本金或利息、费用；5.2有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；（3）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；5.3甲方任何一期未及时足额归还借款本息视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息……，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。5.4甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告将贷款发放至被告指定账户（卡号：6270××××0086）。截至2020年3月2日，被告总共拖欠原告贷款本金人民币337190.02元，拖欠利息人民币92052.77元，拖欠复利人民币14997.8元，经多次催讨无果，原告为维护合法权益诉至法院。 蔡华侨未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1、2017年9月14日，被告蔡华侨向原告提交一份《个人信用贷款申请表》，申请金额50万元，并经原告审核通过。同日，原告平安银行漳州分行（乙方）与被告蔡华侨（甲方）签订一份《个人信用贷款合同》（编号：平银（漳州）个信贷字[2017]第RL20170914001296号），约定（摘要）：（1）贷款金额50万元，贷款用途为经营，贷款期限36个月，贷款执行月利率1.53%，采用固定利率，在贷款期限内不进行调整；（2）贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后1次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最后到期日为最后一期的28日，利随本清；（3）还款方式为按月等额还本付息法，首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准，贷款最终到期日为最后一期还款日；蔡华侨应按时足额地归还本合同项下贷款本金及利息，蔡华侨应至少在约定的还款日前一天将应还款项存入还款账户内，因未足额存入资金致使平安银行漳州分行无法按时扣收应还款项的，后果由蔡华侨承担；蔡华侨不可撤销地授权平安银行漳州分行直接从其在平安银行漳州分行开立的任何账户中扣收本合同项下贷款本息、平安银行漳州分行代垫费用及其他相关费用，扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；（4）蔡华侨拖欠本金或利息、费用即构成违约，平安银行漳州分行有权要求蔡华侨提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息、立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；（5）蔡华侨任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，平安银行漳州分行对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；（6）蔡华侨承担平安银行漳州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、律师费、诉讼费、差旅费等）。 2、2017年9月14日，平安银行漳州分行向蔡华侨发放贷款本金50万元，依据平安银行漳州分行出具的个人贷款出账凭证记载，贷款年利率18.36%，还款方式为等额还款，到期日为2020年9月14日。借款后，蔡华侨已偿还从2017年10月14日起至2018年11月14日止每期应归还的借款本息，并于2020年3月2日偿还2018年12月14日当期尚欠复利0.72元，其余借款本金及利息、复利未再偿还。截止到2020年3月2日，蔡华侨尚欠平安银行漳州分行贷款本金337190.02元。平安银行漳州分行于2020年7月15日诉至法院。 以上事实有原告平安银行漳州分行提供的《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、新一贷个人贷款出账凭证、新一贷个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单、送达地址确认书及原告在法庭上的陈述为据。原告提供的证据经本院审查，其真实性和合法性可予确认。 本院认为，平安银行漳州分行与蔡华侨成立金融借款合同关系，依法有效，受法律保护。但本案《个人信用贷款合同》约定的利息、逾期罚息、复利过高，其计付标准合计不得超过按年利率24%计算的金额。平安银行漳州分行依约发放贷款，蔡华侨未按时足额偿还借款本息，构成违约，应当依照合同约定承担违约责任。蔡华侨应当偿还平安银行漳州分行贷款本金337190.02元，并自逾期还款之日即2018年12月14日起至实际还清借款之日止按《个人信用贷款合同》约定计付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利合计金额不得超过以贷款本金337190.02元为基数自2018年12月14日起至实际还清借款之日止按年利率24%计算的金额，其中还应扣除蔡华侨于2020年3月2日偿还的部分复利0.72元）。平安银行漳州分行该部分诉讼请求合法有据，应予支持，余诉讼请求，应予驳回。蔡华侨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、蔡华侨应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还平安银行股份有限公司漳州分行借款本金337190.02元，并自2018年12月14日起至实际还清借款之日止按《个人信用贷款合同》约定计付利息、罚息、复利（但利息、罚息、复利合计金额不得超过以本金337190.02元为基数自2018年12月14日起至实际还清借款之日止按年利率24%计算的金额，此期间蔡华侨已支付的部分复利0.72元应予扣除）； 二、驳回平安银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7963.6元，减半收取计3981.8元，由被告蔡华侨负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 李海宝 二〇二〇年八月二十七日 法官助理 蔡博彦 书 记 员 李倩茹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一 年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。