太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初5573号原告：中国银行股份有限公司太原并州支行。负责人：梁某，行长。委托诉讼代理人：成某，上海市锦天城（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：安某，上海市锦天城（太原）律师事务所律师。被告：白某，19691960年911月2719日出生，住太原市，住太原市。委托诉讼代理人：范某，系被告之子，住太原市。原告中国银行股份有限公司太原并州支行诉被告张海香白唯雅借款合同纠纷一案，本院于立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原并州支行委托代理人成某、安某，被告张海香白唯雅、委托代理人范某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司太原并州支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告归还原告截止2020年4月232020年4月8日的应收本金160XXXXXXXX.82元，透支利息3010.071612.27元、还款违约金滞纳金6359.624290.76元、分期付款手续费18895.24元及自2020年4月242020年4月9日起至全部借款还清之日的透支利息、还款违约金（以应收本金160XXXXXXXX.82元加透支利息3010.071612.27元为基数，按日万分之五计收利息，按月计收复利）；2.依法判令原告对被告名下车牌号×××、车架号LMGMS1G85K1040384的汽车依法享有抵押权，原告有权处置该车辆并对拍卖、变卖抵押物所得价款享有优先受偿权；3.本案的诉讼费、保全费、公告费及因诉讼支出的必要费用由被告承担。事实与理由：20192014年63月1121日，被告阅读《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“合约”）及全部申请材料、充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息后，向原告申请办理信用卡，卡号：×××。合约约定：被告使用信用卡所发生的各种收付款项均由原告记入被告信用卡账户，被告在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。该账户存款不足发生透支时，透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。被告在免息还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款未还部分的5%支付滞纳金。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、分期付款手续费等。被告持信用卡后，多次刷卡消费未还款，原告多次催收未果。被告向原告申请汽车及衍生消费场景分期业务用于购买广汽传祺GM82019款320T至尊版汽车。同日，原告与被告签订编号2019年BZFQ借字103号《信用卡汽车及衍生消费分期付款合同》，约定，信用卡汽车及衍生消费分期额度形成的透支额为人民币175500元，分期期数为36期（一期为一个月），分期付款收费为20621.25元，付款方式为按月分期等额方式支付。上述合同签订后，原告依约发放了全部借款。2019年7月3日，原告与被告办理了车辆抵押登记，但是被告未能按照借款合同的约定按期足额偿还借款本息。被告张海香白唯雅辩称，认可原告主张的事实，并非恶意不还钱，车辆被其他债权人扣走，找不到车了疫情影响生意，没钱还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告白唯雅向原告中国银行股份有限公司太原并州支行申请办理个人信用卡，并明确写明知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国银行信用卡领用合约》的各项规则，原告审批通过了被告的申请，向被告核发了一张中国银行信用卡。被告白唯雅开卡使用后，截止2020年4月8日，被告累计欠款本金96252.82元，透支利息3010.07元及滞纳金4290.76元。另查明，原告中国银行股份有限公司并州支行（乙方）与被告（甲方）在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方在透支额约定免息期内，无需支付透支利息，甲方在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应支付透支利息，透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，合约中约定，如发生争议可向提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。乙方根据甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地址以此为准。甲方联络信息如有变更应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理信息变更手续，否则，乙方按照甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达，由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的一切风险和损失由甲方自行承担。以上事实，有原告提交的被告身份信息、信用卡申请表、领用合约、中国银行山西分行银行卡信息管理系统截屏、对账单及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行了透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国银行信用卡领用合约已明确约定银行收取客户透支利息、滞纳金、分期付款手续费等费用的情形，被告在申请办理中国银行信用卡时也表示愿意受中国银行信用卡领用合约的约束。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为构成违约，故原告依照中国银行信用卡领用合约要求被告偿还截止2020年4月8日的应收本金96252.82元、利息3010.07元及自2020年4月9日起至本全部借款还清之日止的透支利息的诉讼请求，本院应予支持。中国人民银行发布的关于《信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，该通知限定了信用卡透支利率等标准，并明确取消了信用卡滞纳金。对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，而原告未举证证明其与被告协议约定了违约金，故原告主张的滞纳金4290.76元，本院不予支持。原告诉请的保全费、公告费及因诉讼支出的费用，由于原告未提供相关支出证据予以证明，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告白唯雅于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司太原并州支行截止至2020年4月8日所欠借款本金96252.82元、利息3010.07元及自2020年4月9日起至全部借款还清之日止的透支利息。二、驳回原告中国银行股份有限公司太原并州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1186元（原告已预交），由被告白唯雅负担1137元；由原告中国银行股份有限公司太原并州支行负担49元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 贾 敏 二〇二〇年九月二十二日书记员 苏秀风当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张海香向原告中国银行股份有限公司太原并州支行申请办理信用卡，2019年6月21日，被告张海香向原告申请办理汽车及衍生消费场景分期业务并签订了申请表及《信用卡汽车及衍生消费分期付款合同》及领用合约。合同约定：原告授予被告使用信用额度175500元，贷款额度用于购买广汽传祺GM82019款320T至尊版，分期期数为36期/月，自2019年6月21日起至2022年6月20日止；专向分期付款手续费为使用购车透支额150000元和汽车衍生消费率25500元的11.75%，合同项下的“专项分期付款”手续费金额为20621.25元，支付方式为按月分期等额支付；被告采用月均等额入账、申请人按合同约定正常还款，当期享受免息还款待遇，汽车及衍生分期消费手续费不享受免息还款待遇，因被告发生违约时,原告可以宣布合同项下所有欠款（含透支额、透支息、违约金等）全部或部分提前到期；本合同项下逾期透支息及违约金计算及收取标准按信用卡领用合约规定执行。合约中约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。甲方非现金透支交易，从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，甲方在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按照本合约支付每期账单透支利息及还款违约金。透支利息由非现金透支交易记账日以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。如发生争议可向提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。甲方联络信息如有变更应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续，乙方按甲方申请表中指定的或后期修改的唯一通讯地址、预留的手机号码送达的上述文件或信息均为有效送达。上述合同签订后，被告使用信用卡透支了175500元，被告未能按期还款。根据合同约定，分期付款业务的信用卡，逾期60天后，分期业务自动终结。截止2020年4月23日，应还本金为160809元、利息1612.27元、还款违约金6359.62元、分期付款手续费18895.24元。另查明，2019年6月21日，原、被告签订的《信用卡汽车及衍生消费分期付款合同》中约定抵押人（申请人）自愿将其享有处分权的车辆抵押给发卡行，作为申请人在本合法项下透支额按期还款的履约担保。2019年7月3日，被告将车牌号为×××、车架号LMGMS1G85K1040384的车辆办理了抵押登记，登记抵押权人为中国银行股份有限公司太原并州支行。以上事实，有原告提交的被告身份信息、中国银行信用卡个人申请表、领用合约、汽车及衍生消费场景分期业务申请表、分期付款合同、分期业务告知书、转账凭证、中国银行山西分行银行卡信息管理系统截屏、对账单及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行了透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国银行信用卡领用合约已明确约定银行收取客户透支利息、还款违约金、分期付款手续费等费用的情形，被告在申请办理中国银行信用卡时也表示愿意受中国银行信用卡领用合约的约束。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为构成违约，故原告依照中国银行信用卡领用合约要求被告偿还截止2020年4月23日的应收本金160809元、利息1612.27元、还款违约金6359.62元、分期付款手续费18895.24元及自2020年4月24日起至本全部借款还清之日止的透支利息、还款违约金的诉讼请求，本院应予支持。被告提供上述车辆作为抵押物，原、被告在合同中约定了抵押条款，并办理了抵押登记手续，故原告诉请的对被告张海香名下的车牌号为×××、车架号LMGMS1G85K1040384的汽车享有抵押权，对拍卖、变卖抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼请求本院予以支持。原告诉请的保全费、公告费及因诉讼支出的费用，由于原告未提供相关支出证据予以证明，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告张海香于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司太原并州支行截止至2020年4月23日所欠借款本金160809元、透支利息1612.27元、还款违约金6359.62元、分期付款手续费18895.24元及自2020年4月24日起至全部借款还清之日止的透支利息、还款违约金。二、原告中国银行股份有限公司太原并州支行对被告张海香抵押的车辆(车牌号为×××，车架号为LMGMS1G85K1040384)的拍卖、变卖抵押物所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司太原并州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2027元（原告已预交），由被告张海香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员贾敏二〇二〇年八月二十八日