广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初4249号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行。住所地：阳江市江城区******之一。负责人：黎杰，该行行长。委托代理人：黄章曾，该行职员。委托代理人：梁崇川，该行职员。被告：张带娣，女，汉族，户籍地：阳江市阳东区************，经常居住地：阳江市江城区******************，公民身份号码：441************625。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行（以下简称邮政银行阳江城区支行）诉被告张带娣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行阳江城区支行的委托代理人黄章曾、梁崇川到庭参加了诉讼；被告张带娣经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行阳江城区支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告张带娣所签订的《个人消费贷款及担保合同》（编号：4499929Q1180*****442）；二、被告张带娣偿还借款本金375602.85元及利息(含罚息)21043.09元[上述款项计至2020年4月28日止，从2020年4月29日起至被告还清借款本息时止的利息(含罚息)按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算]给原告收取；三、原告对被告张带娣所有的坐落于阳江市江城区******************房地产（不动产登记号：粤20**阳江市不动产权第0042125号）的拍卖、变卖处置款项享有优先受偿权；四、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年2月8日，原告与被告张带娣签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定贷款金额为38.5万元，2018年5月10日向被告发放贷款，约定借款期限为264个月（从2018年5月10日至2040年5月10日），年利率为6.125%。为确保贷款能够足额还款，被告张带娣同意以其坐落于阳江市江城区******************房地产作为抵押担保，并已到房产主管部门办理了他项权登记。原告依约定向被告足额发放贷款后，被告严重违反合同约定，多次逾期还款。根据合同约定及相关法律规定，原告有权解除个人消费贷款及担保合同，提前收回全部借款本息。截至2020年4月28日止，被告张带娣尚欠贷款本金375602.85元及利息（含罚息）21043.09元。上述贷款经原告多次催收，但被告仍拒绝还款，原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，请求如诉请。被告张带娣没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2018年2月8日，被告张带娣（借款人）因购买坐落于阳江市江城区******************房地产而向原告（贷款人）申请借款，双方签订了合同编号为4499929Q1180*****442的《个人消费贷款及担保合同》，合同主要约定：借款额度385000元；借款期限为264个月，自2018年2月8日起至2040年2月8日止；贷款实际利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%执行；罚息利率，借款人借款发生逾期的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的借款利率基础上加收**%；按月等额本息还款；抵押人同意以坐落于阳江市江城区******************房地产为本案借款作担保；抵押担保的范围：包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费及其他实现债权、抵押权的费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期，处分抵押物，实现抵押权；等等。原告在合同上的贷款人处盖章，被告张带娣分别在合同上的借款人和抵押人一栏处签名盖指模确认。合同签订后，原告依被告张带娣的申请向其发放了借款385000元，被告张带娣在《借据》上签字确认，《借据》载明期限为264个月（从2018年2月8日起至2040年2月8日止），年利率为6.125%，借款用途为购房，还款方式为等额本息还款法。借款发放后，被告张带娣未按约定偿还借款本息，仅偿还了部分到期借款本息，截至2020年4月28日止，尚欠借款本金375602.85元及利息（含罚息）21043.09元。原告催收无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，涉案房地产于2018年2月13日为本案债务办理了权利人为原告的房地产抵押登记[不动产登记证明：粤（2018）阳江市不动产证明第0006470号]。以上事实，有原告提供的身份证、户口本、个人婚姻状况承诺书、客户还款及欠款情况证明书、《个人消费贷款及担保合同》、个人贷款（手工）借据、放款清单打印、房地产权证、房地产他项权证、计算机信贷管理系统查询单及庭审笔录等证据证明，本院予以确认。本院认为：原告与被告张带娣在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人消费贷款及担保合同》，是双方真实的意思表示，原告与被告张带娣之间形成了借款合同关系和抵押合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。签订合同后，原告已按合同的约定履行了借款给被告张带娣的义务，被告张带娣亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告张带娣仅偿还部分到期的借款本息，截至2020年4月28日止，尚欠借款本金375602.85元及利息（含罚息）21043.09元，其行为已构成违约，依照《中华人共和国合同法》的规定及《个人消费贷款及担保合同》的约定，原告请求解除与被告张带娣签订的上述《个人消费贷款及担保合同》，并请求被告张带娣偿还尚欠的借款本金375602.85元及利息（含罚息）21043.09元[上述款项计至2020年4月28日止，从2020年4月29日起至被告还清借款本息时止的利息（含罚息）按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算]，合法合理，本院予以支持。关于邮政银行阳江城区支行对涉案抵押房产是否享有优先受偿权的问题。被告以涉案房地产为本案债务提供抵押担保，并已办理抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。由于本案债务人没有履行到期债务，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，现原告请求就本案债权对处理涉案房地产所得价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告黄美霞经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行与被告张带娣签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499929Q1180*****442）；二、被告张带娣在本判决发生法律效力之日起十日内共同付清尚欠的借款本金375602.85元及利息（含罚息）21043.09元[上述款项计至2020年4月28日止，从2020年4月29日起至被告还清借款本息时止的利息（含罚息）按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算]给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行对处置坐落于阳江市江城区******************房地产所得价款在上述判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7249元（该款原告已预交），由被告张带娣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  李 智人民陪审员  刘金成二〇二〇年七月二十九日法官 助理  姜 虹书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。