广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1721民初1811号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行，住所地：广东省阳西县*********。负责人：赵武权，该行行长。委托诉讼代理人：林进志，该行员工。委托诉讼代理人：刘健笋，该行员工。被告：刘再税，男，汉族，1977年1月16日出生，户籍所在地：广东省阳西县***************，经常居住地：广东省阳西县县*******源河鸿景商住小区一区二期6号楼601号房，公民身份号码：441************515。被告：陈美玲，女，汉族，1979年3月15日出生，户籍所在地：广西玉林市玉州区************，经常居住地：广东省阳西县县*******源河鸿景商住小区一区二期6号楼601号房,公民身份号码：452************542。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司诉被告刘再税、陈美玲借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行的委托诉讼代理人刘健笋到庭参加诉讼，被告刘再税、陈美玲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》;2、判令被告刘再税偿还所欠原告的借款本金155035.86元及利息（含罚息）1813.18元，本息合计156849.04元（上述利息计至2020年5月26日止，2020年5月27日起的利息按《个人消费贷款及担保合同》约定的标准计算至全部本息还清时止）；3、判令被告陈美玲对被告刘再税的上述欠款共同承担偿还责任；4、判令原告在处置被告刘再税所有的位于阳西县县*******源河鸿景商住小区一区二期6号楼601号房的借款抵押房产并由原告享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年3月4日原告与被告刘再税、陈美玲签订《个人消费贷款及担保合同》，约定原告向被告刘再税发放用于购房的贷款236000元，期限为10年，贷款利率按《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定利率计算。同时，刘再税将其所有的位于阳西县县*******源河鸿景商住小区一区二期6号楼601号房的房产为该借款合同设定抵押担保，且已办理《不动产登记证明》（抵押权登记）。签订合同后，原告根据被告刘再税的申请于2016年3月9日向被告刘再税发放了借款期限为120个月的借款金额236000元。被告刘再税收到借款后至2018年12月9日正常还款，之后连续每月出现逾期，并没有按合同的约定日期偿还借款，计至2020年5月26日尚欠借款本金155035.86元及利息（含罚息）1813.18元，本息合计156849.04元。依据双方于2016年3月4日签订的《个人消费贷款及担保合同》第十二条违约及违约责任的约定以及第二十二条抵押物的处分等条款的约定，现被告已累计逾期次数超过6次未按时足额偿还贷款本息，构成违约。被告刘再税与被告陈美玲为夫妻关系，所借款项是用于购置房产共同使用。为此，原告特向法院提起诉讼。被告刘再税、陈美玲不作答辩。本院认定事实如下：2016年3月4日，被告刘再税（借款人、抵押人）与中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行（贷款人）签订一份《个人消费贷款及担保合同》（编号4499928Q116032094817)，被告刘再税在“借款人”及“抵押人”处签名并按捺指印，被告陈美玲在“抵押人配偶”处签名并按捺指印。该合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为236000元；本合同项下的贷款仅用于购买阳西县县*******源河鸿景商住小区一区二期6号楼601号房；本合同项下贷款期限为120个月，自2016年3月4日至2026年3月4日；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人在贷款人处开立621*************989个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人可采取包括解除本合同，宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿、补偿及其他费用，处分抵押物，实现抵押权等措施。双方并在抵押条款中约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该《个人消费贷款及担保合同》的附件1《抵押物清单》载明抵押物为刘再税所有的阳西县县*******源河鸿景商住小区一区二期6号楼601号房。上述合同签订后，原告于2016年3月9日按约定向刘再税发放了贷款236000元，确定执行年利率为5.39%，逾期年利率为7.007%，并由刘再税签写一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》交原告存执。2019年6月17日，原告依据《个人消费贷款及担保合同》在国土资源部门就阳西县县*******源河鸿景商住小区一区二期6号楼601号房办理抵押权登记，并领取了不动产证明[粤（2019）阳西县不动产证明第0008076号]。抵押方式为一般抵押，担保债权数额23.6万元，抵押期限从2016年3月4日至2026年3月4日。被告刘再税收到借款后至2018年12月9日正常还款，之后连续每月出现逾期，并没有按合同的约定日期偿还借款，计至2020年5月26日尚欠借款本金155035.86元及利息（含罚息）1813.18元，本息合计156849.04元。原告经向被告催还欠款无果，遂诉至本院。本院认为，被告刘再税与中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行签订的《个人消费贷款及担保合同》，系双方真实意思表示，该合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，借贷双方均应依约全面履行合同义务。被告刘再税收取原告贷款后理应按约定积极偿还借款本息给原告，其没有依约履行还款义务，显属违约。据原、被告双方签订的借款合同约定，被告未能偿还借款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并解除本合同。现被告迟延履行借款合同的主要义务，经原告催告后在合理期限内仍未履行，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”的规定，原告请求解除其与被告所签订的《个人消费贷款及担保合同》，符合法律规定，本院予以支持。合同解除后，根据法律规定，尚未履行的，中止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以采取相应的补救措施，并有权要求赔偿损失。由于被告方没有履行合同主要义务导致借款合同解除，因此原告请求被告偿还尚欠的借款本息以及请求被告在未清偿全部借款本息前按照合同约定计付利息，符合法律规定，本院予以支持。至2020年5月26日尚欠借款本金155035.86元及利息（含罚息）1813.18元，本息合计156849.04元，有原告提供的住房贷款还款记录、账户信息予以证实，应予认定。现原告请求被告偿还上述款项，合法合理，本院予以支持。被告刘再税向原告借款用于购置房屋，被告陈美玲对此知情，并在向原告申请贷款《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》中签名确认同意向原告申请贷款23.6万元用于家庭购置住房，故原告主张陈美玲承担清偿责任，合法合理，本院予以支持。被告刘再税于《个人消费贷款及担保合同》中自愿提供其名下阳西县县*******源河鸿景商住小区一区二期6号楼601号房作为贷款抵押物，在出现约定的违约情形时同意原告可处置该抵押物，明确约定了抵押范围、权利价值等条款，当事人之间成立合法有效的抵押合同关系，且双方所设抵押依法办理了抵押登记手续，该抵押权有效成立、生效，故原告请求确认其对上述房产享有优先受偿权，本院予以支持。被告刘再税、陈美玲经本院传票传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行与被告刘再税签订的《个人消费贷款及担保合同》（编号4499928Q116032094817）；二、限被告刘再税在本判决生效之日起三十日内偿还借款本金155035.86元及利息1813.18元，本息合计156849.04元（上述利息计至2020年5月26日止，从2020年5月27日起至还清款项之日止的利息按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行；三、被告陈美玲对上述第二项债务承担连带偿还责任；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行就本判决第二项判决主文的借款本息，有权以被告刘再税抵押的坐落于阳西县县*******源河鸿景商住小区一区二期6号楼601号房[证号：粤（2019）阳西县不动产权第0006931号]折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3634元，减半收取计1718元，由被告刘再税、陈美玲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员  黄 颖二〇二〇年八月十九日法官助理  黄应定书 记 员  李小梅附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。