重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初2328号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住所地重庆市开州区百成街**附**，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：柳芸，支行行长。委托诉讼代理人：王**(特别授权)，重庆弘全律师事务所律师。被告：杨刚，男，1974年2月18日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：李昌连，女，1977年7月14日出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行(以下简称“邮政银行开州区支行”)与被告杨刚、李昌连金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行开州区支行的委托诉讼代理人王**到庭参加诉讼，被告杨刚、李昌连经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行开州区支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还借款剩余本金60000元，并支付截止2020年3月13日的利息26.76元，罚息2074.22元；2.判令二被告支付自2020年3月14日起至贷款结清之日止的罚息及复利(罚息以被告未偿还的贷款本金60000元为基数，按执行利率水平上浮30%计收，复利以被告未偿还的贷款利息26.76元为基数，按执行利率水平上浮30%计收)；3.判令二被告支付原告因实现债权产生的律师费用；4.请求判令原告对被告杨刚所有的位于重庆市开州区XX镇XX村X组的房屋【产权证号：渝（2018）开州不动产权第XXXXXXXX号】的房屋的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令本案的诉讼费用、保全费用、公告费用由二被告承担。事实及理由：2018年10月16日，原告与二被告签订《小额贷款借款合同》，贷款额度为60000元，合同中明确约定了被告不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30％的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，被告杨刚与原告签订《小额借款抵押合同》，用其所有的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未按照合同的约定偿还借款，截至2020年3月13日，累计拖欠原告借款本息共计62100.98元，经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务。为此，特向人民法院提起诉讼，希望判如所请。被告杨刚、李昌连均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年10月16日，原告邮政银行开州区支行(贷款人，甲方)与被告杨刚（借款人，乙方）签订了《小额贷款借款合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXX），该合同主要约定了以下内容：1．甲方根据乙方的申请，同意向其发放60000元的贷款。贷款期限为12个月，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。2．贷款利率为年利率7.35%。3．合同项下的贷款全部自主支付，贷款用途为进货。4．还款方式为按期付息，到期一次性还本，贷款还款日按对季对日还款。5．乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。乙方违反本合同任一条款或者发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金。6．甲方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……公告费、律师费等）均由乙方承担。被告李昌连作为共同借款人在该合同上签名、捺印。同日，原告与被告杨刚还签订了《小额贷款抵押合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXX），被告杨刚提供其名下的坐落于重庆市开州区XX镇XX村X组的房屋【产权证号：渝（2018）开州不动产权第XXXXXXXX号】作为该笔贷款的抵押担保物，并于2018年10月29日在重庆市开州区国土资源房屋管理局办理了抵押登记，抵押权证号为渝（2018）开州不动产证明第XXXXXXXXXX号。担保范围为主合同项下债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……公告费、律师费等）。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产。2018年11月1日，《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》载明，原告向被告发放贷款60000元，借款期限12个月，即从2018年11月1日至2019年11月1日，借款用途为进货，年利率为7.35%，还款方式为按周期结息，到期一次性还本，被告杨刚、李昌连作为借款人在该借据上签名、捺印。《资产保全系统贷款借据信息》载明，截至2020年3月13日，被告下欠原告贷款本金60000元，利息26.76元、罚息2074.22元。另查明，原告为实现其债权，与重庆弘全律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并支付了3500元的律师服务费。因公告送达，原告向人民法院新闻传媒总社支付公告费700元。上述事实，有原告的陈述、《小额贷款借款合同》、《小额贷款抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》、不动产登记证明、《中国邮政银行个人贷款放款单》、《还款流水清单》、《资产保全系统贷款借据信息》、《法律事务委托代理合同》、代理费发票、公告费发票等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律保护。被告杨刚与原告邮政银行开州区支行签订的《小额贷款借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，未损害国家、集体或第三人利益，该合同合法有效。原告邮政银行开州区支行按照合同约定向被告杨刚发放了贷款，但被告杨刚、李昌连未按合同约定期限归还剩余的贷款本息，已经构成违约。根据双方签订的《小额贷款借款合同》，对于原告要求支付相应本息的诉讼请求，本院予以支持。具体来说，原告于2018年11月1日向被告发放了60000元的贷款，截至2020年3月13日，被告下欠原告贷款本金60000元，利息26.76元、罚息2074.22元。被告杨刚、李昌连未提交任何证据证明其已按约清偿借款本息，应承担不利后果，且还款账户的交易明细又能证明借款人未能按约清偿借款，故本院对原告陈述的尚欠本息情况予以采信。关于原告主张的从2020年3月14日起计算罚息及复利的问题。由于原告与被告杨刚、李昌连在《小额贷款借款合同》中约定了“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”的内容，本案诉争借款的执行年利率为7.35%，按照上述约定，逾期贷款利息(罚息)的利率标准为9.56%（7.35%×1.3）。关于原告主张公告费、律师费由被告杨刚、李昌连承担的问题。本院认为，原、被告约定了原告实现债权的费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等款项均由被告承担的内容，且原告举证证明已支付了律师费3500元，该金额也并未超过律师收费标准的相关规定，同时因被告无法联系，原告支付了公告费700元，故对原告主张被告支付其公告费700元、律师服务费3500元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于被告李昌连是否应当承担共同清偿责任的问题。被告李昌连以共同借款人的名义在《小额贷款借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》上签名、捺印，其向原告作出了共同承担债务的意思表示，该意思表示不违反法律、行政法规的强制性规定，故被告李昌连应对被告杨刚的上述债务承担共同清偿责任。关于原告要求对被告提供的抵押房屋行使优先受偿权的问题。原告邮政银行开州区支行与被告杨刚在《小额贷款抵押合同》中明确约定被告杨刚为该笔贷款提供抵押担保，担保范围为债权本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应支付其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……律师费等）。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”规定，结合本案来看，原、被告双方于2018年10月29日就提供担保的房屋在重庆市开州区国土资源房屋管理局办理了抵押登记。因此，本院对原告邮政银行开州区支行要求对被告杨刚提供的抵押房屋的折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨刚、李昌连于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行偿还借款本金60000元，并支付截至2020年3月13日的利息26.76元、罚息2074.22元。二、被告杨刚、李昌连于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付从2020年3月14日起的罚息(以下欠本金60000元为基数，按年利率9.56%计算至还清之日止)及复利（从2020年3月14日起以下欠利息26.76元为基数，按年利率9.56%计算至还清之日止）。三、被告杨刚、李昌连于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付公告费700元、律师服务费3500元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行对被告杨刚名下的坐落于重庆市开州区XX镇XX村X组的房屋【产权证号：渝(2018)开州不动产权第XXXXXXXX号】折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1578元，由被告杨刚、李昌连共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。期内不上诉的，或者期内上诉又撤回上诉的，或者期内上诉但未在上诉期满后七日内缴纳上诉费的按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。本判决生效后，当事人可以向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案申请执行的期间为两年。该期间，从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用有关诉讼时效的中止、中断的规定。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  李星灿人民陪审员  李贤翠人民陪审员  陈 通二〇二〇年八月十九日法官 助理  石洪平书 记 员  洪 虹