贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0525民初343号原告：朱某，女，1970年6月20日出生，汉族，住贵州省纳雍县。委托诉讼代理人（特别授权）：曾加祥，贵州煜昌祥律师事务所律师，执业证号:15224201110986216。被告：高某1，女，1971年6月12日出生，汉族，住贵州省纳雍县。委托诉讼代理人（特别授权）：唐明晋，贵州贵翔律师事务所律师，执业证号：15201201210419540。被告：高某2，男，1968年12月17日出生，汉族，住贵州省纳雍县。第三人，朱某飞，女，1964年1月15日出生，汉族，住贵州省纳雍县。原告朱某与被告高某1、高某2民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月27日作出（2019）黔0525民初2182号民事判决书，被告高某1、高某2不服，向毕节市中级人民法院上诉。毕节市中级人民法院于2019年12月20日作出（2019）黔05民终6259号民事裁定书，裁定：一、撤销贵州省纳雍县人民法院（2019）黔0525民初2182号判决；二、本案发回贵州省纳雍县人民法院重审。本院2020年1月13日立案后，依法追加朱某飞作为第三人参加诉讼，并组成合议庭适用普通程序，于同年月6月28日、8月4日两次公开开庭进行了审理。第一次开庭原告朱某及其委托诉讼代理人曾加祥，被告高某1及其委托诉讼代理人唐明晋、被告高某2、第三人朱某飞均到庭参加了诉讼，第二次开庭原告朱某、被告高某1、高某2、第三人朱某飞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。朱某向本院提出诉讼请求：1、请求判决二被告偿还原告朱某借款本金57万元，并以57万元为基数，按年利率24%从2018年1月份起计算利息至还借款本金清偿完毕之日止；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告高某1因资金周转困难，从2016年3月起多次从原告处借款，借款时约定利息为月息2%。第一次是2016年3月，高某1在纳雍县雍熙街道办事处小河边老车站豆花饭店对面的修配厂内以装修房屋为由，向我借款5万元，我和我丈夫将第一个月利息1000元扣除后将4.9万元现金交付给高某1。过了几天，高某1在纳雍县德克士楼上以支付工人工资为由向我借款10万元，我和我丈夫将第一个月利息2000元扣除后将9.8万元现金交付给高某1，高某1把第一次借款5万元和这次的10万元写成一张15万元的借条给我。同月，高某1在纳雍县文昌街道办事处盛世国际小广场以做育苗生意为由再次向我借款10万元，我将第一个月利息2000元扣除后将9.8万元现金交给高某1，高某1承诺给我2万元好处费向我出具了27万元的借条。同年4月，高某1来到我家以买车为由再次向我借款20万元，并用其名下两个房产证交给我作为抵押，称经济困难请求我只收本金，我答应后这次借款加上之前的借款，高某1重新向我出具了45万元的借条，也是按月利率2%计算利息，我将这次20万元当月利息4000元扣除后将19.6万元现金交给高某1。2016年6月我就要求高某1还钱，可她说需要生意结账后才能还钱，2016年8月以后高某1就无法联系。高某1曾给我发短信说要回来做生意慢慢还我的钱。2017年11月9日，我们双方在山水绿城高某2的烙锅店见面商量借款的归还事宜，高某1将欠我二姐朱某飞的15万元计入向我借的45万元，向我出具了60万元的借条，约定2017年以前还3万，2018年还6万，以此类推还清为止，高某1将其名下坐落于纳雍县雍熙镇环城路新城区16块地星宇小区7幢1单元2层和雍熙镇环城路两套房产作抵押。双方还约定若不能按照双方约定还款，上述房产归朱某所有，并按照月息百分之二追加利息，同时，其三哥高某2在借条上签名为该借款提供担保。重新出具借条后，高某1于2017年农历腊月28日向我偿还本金3万元，之后就再也没有还过款，也无法联系，严重损害了原告的合法权益，因此诉至法院。被告高某1辩称，本案借贷关系不真实，我没有实际得到原告朱某的钱。我原先经常在纳雍县城金雍酒店附近的赌馆、新街的赌馆赌钱，朱某的二姐朱某飞在赌馆里放水钱，我向其借钱赌博，按1万元每天100元的利息计算，不知借了多少，就这样利滚利产生了债务15万元。由于朱某飞的借款利息太高，我才找到朱某商量，同意朱某飞把这些债权转给朱某，朱某的利息要低一些，因此我才会欠朱某的钱。我没有出具15万元借条给朱某飞，也没有向朱某借款45万元，只写了两张借条借条给朱某，每张借条金额是10万元。由于时间长，借款具体数额已记不清，为了避免原告等人不再逼我要钱，过清净日子，我才按朱某等人的要求重新出具了借条，故请求驳回原告朱某的诉讼请求。被告高某2辩称，高某1是我妹，她欠的钱确实很多，高某1多次求我帮其担保，为了她孩子的安全，也为了她能安排好孩子做生意还钱，我才答应帮她担保。且当时原告朱某也再三要求一定要我担保才不向高某1追要还钱，因此我才替高某1担保。当天，原告朱某和高某1自己结算出60万元的欠款才写条子的，借条是在我的烙锅店写的。当时确实收回了两张借条，但我没有看借条内容，金额也不清楚，借条当时就撕毁了。原告朱某二姐朱某飞当天也在场。如果高某1真的借了钱就应该偿还，但如果是因为赌博产生的高利息债务就不应该偿还。朱某向公安机关报案是提供的只是20万元的借条，不知道为何后来成了60万元，通过庭审，我才知道被告高某1向原告朱某的借款涉及赌债，我不应承担担保责任。第三人述称,我与高某1十多岁就认识，2016年高某1做育苗生意，找我借款15万元，并向我出示一张一百多万元的发票，说她是有钱的，结了育苗款就可以还我。我于2016年5月26日取款17万元，自己留了2万元，将15万元现金交付给高某1，我们口头约定利息为月利率2%，三个月还清。但借款后高某1一次利息都没有付给我，后来朱某打电话给我讲，说高某1拿了两个房产证给她作抵押借钱，叫她把15万元还我，高某1打借条认她的账。没多久朱某就把15万元还给我了，高某1回纳雍后，就通知我把借条送到她在山水绿城的烙锅店里，朱某也在，高某1把向我借的15万元计入出具给朱某的借条内后，我就把借条还给高某1了。原告朱某为支持其诉讼主张提供以下证据供质证：1、借条1张及高某1名下编号为纳房权证雍熙镇字第**、第××号房产证两本，拟证明高某1向原告借款60万元并提供名下房产作为抵押、高某2签名提供担保的事实；2、短信截图（号码182××××****）1页、录音光盘1份，拟证明高某1对原告说不能还钱已外出，原告因找不到高某1找到高某2让其找高某1要求还钱的事实；3、第三人朱某飞在工商银行尾号为9615账户2016年4月至6月的银行流水，拟证明朱某飞于2016年5月出借15万元给高某1的事实；4、原告在建设银行尾号为5481账户2016年1月至6月的银行流水、在工商银行尾号为7266账户2016年6月的银行流水，拟证明原告具备出借能力。被告高某1的质证意见：对第1组证据中借条真实性无异议，但认为系受胁迫所写，一点也没有收到借款，达不到原告的证明目的；对两本房产证真实性合法性均有异议，否认是自己向原告提供，不知原告从哪里得来；对第2组证据中短信截图无异议，但认为达不到原告的证明目的，对录音不知情；对第3组、第4组证据真实性合法性无异议，但与本案无关，不能证明向被告交付了借款。被告高某1为支持其诉讼主张提供以下证据供质证：高某1名下在建设银行尾号为8713账户2016年3月至12月的银行流水，拟证明并未收到朱某、朱某飞借款，高某1买车是零首付，不需要向朱某借款买车。原告朱某质证意见：对该证据无异议，但达不到原告的证明目的，恰巧说明了高某1向其借款称用于买车是确有其事，至于借款是否真的用于买车原告并不知情。为查明案件事实，本院依职权调取以下证据：1、纳雍县公安局雍熙派出所《接处警登记表》，证明朱某于2017年8月11日14时36分在该所口头报案，称2016年5月因和高某1在农贸街达成协议朱某借钱给高某1，高某1拿自己的房产证作为抵押，现发现房产证是假的，请出警。处警情况：接警后该所民警高军、郑华处警，经初查，朱某被高某1借走人民币二十万元，而高某1拿给朱某抵押的房产证为假证，转刑侦审理。后告知朱某向人民法院起诉，没有立案。2、纳雍县公安局扫黑除恶大队《情况说明》，证明高某1在纳雍县公安局仅有2017年12月27日凌晨1点报警记录一条，报警情况为高某1称其在纳雍县文昌办事处山水绿城小广场旁边被人殴打，请求出警；纳雍县公安局扫黑除恶大队查询了从2018年1月23日扫黑除恶专项斗争开展以来受理的涉黑涉恶线索台账，未发现有涉及高某1的问题线。3、证人龙某、彭某、李某电话询问笔录，均陈述没有见过高某1向朱某飞借钱，也没有见过朱某飞向别人放高利贷。经审查，对第1组证据中借条予以认定，对被告高某1名下的两本房产证不予认定;对第2组证据短信、录音被告无异议，予以认定，对第3组、第4组证据具备证据的真实性合法性关联性，能证明原告具备出具能力，予以认定；对高某1提供的银行流水证据真实性合法性予以认定，但与本案无关，达不到被告的证明目的。本院调取的证据客观真实、来源合法、与本案具有关联性，且已经向到庭当事人出示并征求意见，依法采信。本院经审理认定事实如下：被告高某1多次向原告朱某借款。2017年11月9日在纳雍县文昌街道办事处山水绿城被告奎高开的店名为“山水留香”的烙锅店里，经原告朱某、第三人朱某飞与被告高某1协商，将高某1欠朱某飞的15万元借款转移给朱某，加上高某1向朱某的借款，由高某1向朱某出具60万元的借条，由被告高某2提供担保。朱某和朱某飞分别将原持有的借条各一张交还高某1。关于60万元的借条载明：借款人高某1因做生意需要资金周转，现向朱某借款陆拾万元人民币（600000元），就此笔借款双方特作以下约定：1、双方约定此笔借款必须在10年之内还清。2017年以前还叁万元（30000元），2018年以前还陆万元（60000元），以此类推还清为止（以农历算）；2、此笔借款用高某1名下的两套房产作抵押，并且由其三哥高某2作为担保人。一套房子坐落于纳雍县，房屋产权证号（纳房房权证雍熙镇字第**）另一套房产坐落于雍熙镇农贸街环城5路，房屋产权证号为（纳房权房权证雍熙镇字第**）不能按照双方约定还款，上述房产归朱某所有，并由担保人代其偿还，而且按照月息百分之二追加利息；3、借款人和担保人对所提供的担保抵押相关的证明的真实性愿承担相关的责任。被告高某1在借条上借款人处签名捺印，被告高某2在该借条上担保人处签名捺印。出具借条后，高某1于2018年2月13日向原告朱某偿还了3万元，余款57万元未能按借条约定方式偿还。2019年2月1日，高某1向朱某发送一条短信，内容为：明书（朱某小名），都不好意思接你电话了，我在纳雍已做不下去了，做烙锅没生意，又没钱做其它的，我去年还你的钱都是借的，现在连生活都无法，暂时还不了你的钱，我已出门，找倒钱我再联系你。在60万元借条形成之前，2017年8月11日14时36分朱某到纳雍县公安局雍熙派出所口头报案，称高某1用以抵押其借款的两本房产证是假的，请出警。处警情况：接警后该所两位民警处警，经初查，朱某被高某1借走人民币二十万元，而高某1拿给朱某抵押的房产证为假证，转刑侦审理。后口头告知朱某向人民法院提起民事诉讼，没有立刑侦案。高某1在朱某起诉前，未曾向公安机关及相关部门反映朱某、朱某飞向其违法放贷的事实。2016年5月26日，朱某飞在中国工商银行股份有限公司纳雍支行取款17万元，将其中15万元借给高某1。该15万元通过朱某、朱某飞、高某1协商，将该债权转让给朱某，朱某已偿还朱某飞。出具60万元的借条后，高某1于2018年2月13日（即2017年农历腊月28日）偿还了原告朱某3万元，余款未能按借条约定方式偿还。后经催要未果，原告朱某诉至本院。结合当事人的诉辩主张及本院查明的事实，双方争议焦点为：1、被告高某1分别与原告朱某、第三人朱某飞之间是否存在借贷关系，借款金额如何确认；2、双方借条中约定的未到期债务是否应当清偿。本院认为：原告朱某用以主张债权的债权凭证系高某1出具给其借款60万元的借条，包含了第三人朱某飞转让的债权15万元，故本案案由应为民间借贷纠纷并债权转让纠纷。关于焦点1，民间借贷是以交付借款为借贷关系成立的事实要件，原告朱某所称高某1向其借款四次换成总共借款45万元的借条，该45万元均以现金交付，每次按月利率2％扣除头息后实际借款金额是44.1万元。对于现金交付的情况高某1不予认可，朱某也未提供证据证明。但从高某1向朱某还款3万元及高某1发给朱某的短信，可以认定高某1向朱某借款且该借款尚未还清的事实。关于高某1向朱某借款本金的确认。对于现金交付的情节应由朱某承担举证证明责任。原告不能提供直接证据证明的情况下，只能结合双方的陈述及借条转换的情节进行认定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条第二款规定，被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人经济能力、当地或者当事人之间的交易习惯、当事人财产变动情况及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。本案高某1自认出具过两张借条给朱某，每张借条金额10万元。朱某在高某1借款后在公安机关报案亦陈述高某1向其借款20万元。根据朱某陈述，高某1向朱某的借款在朱某报案时全部借款已交付完毕，而朱某向公安机关报案却称借款是20万元，对全部借款应是45万元而报案时只说是20万元朱某不能作出合理说明，故应认定双方借款金额是20万元。朱某主张借款本金是45万元，庭审中陈述第三次借款时曾将利息2万元计入借贷金额内、交付借款要将“砍头息”扣除，可见朱某借款给高某1目的是为了收取利息。在高某1未还过利息的情况下，朱某称高某1重新出具借条时借贷金额又变成全部是本金，且约定全部借款分十年还清而不计利息，与民间借贷交易习惯不符，不能排除将利息计入本金的情形。故朱某主张高某1向其借款本金是45万元，本院不予采信。高某1又辩称借条是受胁迫所写，但借条是在被告高某2经营的烙锅店内书写，且在场人有高某1、高某2、朱某及其夫何怀平、朱某飞及其夫张勇、丁燕等人，人数众多，又是在其自己经营的场所，本院无法认定受胁迫的事实存在，可见高某1的陈述不符合常理，又不能提供充分证据证实被胁迫，故其抗辩不能成立。关于“砍头息”，朱某陈述向高某1借款时将第一个月利息按月利率2%扣除，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。前述认定高某1向朱某借款金额为20万元，则借款本金应为20万-0.4万元=19.6万元，减除已偿还的3万元，下欠本金为16.6万元。关于朱某飞转让给朱某的15万元债权是否客观存在的问题。朱某飞对借款给高某1交付过程作出了详细的陈述，并提供银行取款记录与交付借款时间印证。高某1辩称未收到朱某飞借款15万元，在原审庭审中又称向朱某飞支付的利息早已超过本金，在本案庭审中一边称没有收到任何借款，一边称借条是利滚利形成，前后矛盾，且不能提供任何一次支付利息的证据，故对该抗辩意见本院不予采纳。朱某飞转让债权给朱某系债权人、受让人、债务人均在场经三方协商一致进行的行为，债权转让一旦在债权人与受让人之间达成合意即有效成立，债权即移转于受让人，债务人不是债权转让合同的当事人，债务人对合同债权的转让同意与否，并不影响债权转让合同的成立和生效。朱某飞转让债权时高某1在场并将转让的债权确认为欠朱某的债务，故高某1应当向朱某清偿该笔债务。关于利息，双方借条未约定借期内利息，借条中“如不按约定还款按照月利率2%追加利息”的约定是指逾期利息，因第一期3万元已清偿，原告主张权利时(2019年6月14日）第二期6万元逾期，故利息应以第二期还款为基数计算。关于被告高某2的担保责任，高某2签名为高某1欠朱某的全部借款提供担保，双方未约定担保方式及担保期限，应视为连带责任保证，本案至起诉时借款未全部到期，故高某2应对未还的借款本息承担连带清偿责任。关于焦点2、双方借条中约定借款十年之内还清，从2017年起第一年还3万元，第二年还6万元，以此类推，十年还清，该类推第三年是9万还是又回到3万约定不明，但每年均要还款，该约定为分期还款的约定。被告高某1第二期未按照合同约定期限偿还借款，且原告朱某提起诉讼后高某1拒不认可借款的行为，是以自己的行为表明不履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。故对朱某主张高某1偿还全部借款，本院予以支持。但双方对第三年还款多少约定不明，且朱某主张权利时只有第二期还款6万元逾期，故自2019年第三期以后的欠款因系提前收回，不存在逾期，不产生逾期利息。双方约定以农历年底为还款期限，则第二期还款于2019年1月25日逾期。高某1称向朱某、朱某飞借款是用于赌博，是朱某飞在赌场上放的水钱，其还向公安机关报过案。经向公安机关及高某1提供的证人进行核实，不存在高某1所称情形。对高某1的该辩解本院不予采信。综上所述，原告朱某与被告高某1的借贷关系成立并生效，借款本金为19.6万元，朱某飞转让给朱某的债权15万元高某1应承担偿还责任。经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第七十九条、一百零八条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告高某1于本判决生效之日起十日内清偿原告朱某借款本金16.6万元及第三人朱某飞转让给朱某的债权15万元，共计31.6万元，并以其中本金6万元为基数按月利率2%从2019年1月25日起支付利息至清偿完毕之日止；被告高某2承担连带清偿责任；二、驳回原告朱某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11552元，由被告高某1、高某2共同负担6552元，原告朱某负担5000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审 判 长  吴咏梅人民陪审员  徐 霞人民陪审员  宴 敏二〇二〇年八月十二日法官助理左勇书记员何方