上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0112民初26137号原告：中国大地财产保险股份有限公司上海分公司，营业场所上海市虹口区。负责人：刘波，该分公司经理。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋艳红，上海融力天闻律师事务所律师。被告：张明，男，1968年1月23日出生，汉族，住上海市闵行区。原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司(以下简称大地保险公司)与被告张明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告大地保险公司的委托诉讼代理人宋艳红，被告张明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告已付的代偿款人民币(币种下同)44,035.39元；2.被告支付原告未付保费2,615.39元；3.被告支付原告以46,650.78元为基数计自2019年7月9日起至本判决生效之日止按日万分之六点五计算的违约金。庭审中，原告表示基于被告答辩意见，原告放弃主张第三项诉讼请求。事实和理由：2018年4月13日，原、被告签订《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》(以下简称《投保单》)一份，同月19日出具相应《保险单》。其中，《保险单》约定：被保险人中国光大银行股份有限公司上海期交所支行(以下简称光大银行期交所支行)，保险金额71,340元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿本息之日止，自约定扣款之日每月缴纳保费720元，投保人拖欠任何一期贷款逾80天，保险人应依约向被保险人理赔等。2018年4月20日，被告与光大银行期交所支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，原告系保证人。现因被告未能按月偿还贷款，故原告于2019年7月9日向光大银行期交所支行支付代偿款44,035.39元。原告多次向被告催要未果，故诉至本院。诉讼中，原告明确未付保费期间为2019年3月21日至2019年7月9日，共3个月零19日。被告张明辩称，其与原告签订的涉案贷款协议，其已偿还11期，对剩余贷款部分准备以其他途径偿还，故对原告的第一项诉讼请求金额不予认可；原告提交的均为内部资料，且原本主张的第三项诉讼请求违约金计算比例过高。综上，不同意原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：投保单、个人贷款合同、贷款借据及转账凭证、还款凭证、代偿债务与权益转让确认书。被告未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供的证据，来源真实，且与本案有关联，故本院予以确认并在卷佐证。现根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月13日，张明作为投保人签署《投保单》一份，上载：1.投保人的贷款用途购物；姓名张明等基本信息。2.投保需知：本投保单和《中国大地个人贷款保证保险条款》是保险合同的组成部分，请您仔细阅读，尤其是关于责任免除、投保人、被保险人义务的规定等。3.特别约定：……(3)投保人拖欠任何一期贷款达80天(不含)，保险人应据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金……(5)未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。2018年4月19日，大地财产保险公司出具《保险单》(保单号：PBLGXXXXXXXXXXXXXXXXXX)一份，张明作为投保人签字确认，其内容主要有：1.被保险人光大银行期交所支行；2.投保人张明；3.保险明细为大地个人贷款保证保险金额71,340元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费每月按时缴纳720元，每月保费率1.2%；4.特别约定同上述《投保单》一致。《中国大地个人贷款保证保险条款》(2015版A款)约定：1.本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。2.凡具有完全民事行为能力，与被保险人签订了符合“贷款期限不超过三年”、“贷款金额不超过100万元”、“贷款具有明确用途，且不得用于股票投资及禁止用途”的贷款合同的自然人，可作为本合同的投保人。3.无论个人贷款合同如何约定，本保险合同认定投保人的还款顺序为(1)偿还已逾期的欠款先于偿还未逾期的欠款；(2)对已逾期的欠款按逾期的先后顺序依次偿还。4.保险费=保险金额*月基准率*保险期间(月)*客户信用评级调整系数。该保单还就责任免除、保险金额与免赔率、保险期间、保险人义务、投保人及被保险人义务、赔偿处理、争议及法律适用等事项进行了约定。同月，张明(作为借款人)与光大银行期交所支行签署《个人贷款合同(无担保条款)》及附表《关于贷款细节的约定》，其中附表中记载：贷款种类大地个人小额信用贷款；贷款用途购生活消费品；贷款金额6万元；贷款期限36个月，自2018年4月20日至2021年4月20日；贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.60%等。2018年4月20日，光大银行期交所支行向张明发放贷款6万元。自2018年5月20日起至2019年5月23日止，张明共还款11期，总计金额28,603.91元，其中偿还本金16,909.12元、利息3,716.53元、罚息57.65元、保费7,920.61元。另查明，2019年7月9日，光大银行期交所支行出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，载明大地财产保险公司保险单号为PBLGXXXXXXXXXXXXXXXXXX的保险单项下代偿款44,035.39元已收到，并同意将其对张明追偿的全部权益转让给大地财产保险公司。本院认为，本案保证保险以债务人作为投保人、以借款合同的债权人作为被保险人、以被保险人依据借款合同享有的合法有效债权作为保险标的，原、被告之间保证保险合同真实有效，双方均应予以恪守。根据合同约定，保险人自赔偿保险金之日起，有权在赔偿范围内向投保人行使请求赔偿的权利。现被告逾期还款，导致保险事件发生，原告已按照保险合同约定实际支付保险金，故其有权要求被告赔偿理赔款44,035.39元，对此诉请本院予以支持。关于要求被告支付未付保费的主张，符合保险合同约定，故本院对该诉请予以支持。诉讼中，原告自愿放弃关于违约金的诉讼请求，与法不悖，本院予以尊重。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款之规定，判决如下：一、被告张明支付原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司已付的代偿款44,035.39元；二、被告张明支付原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司未付保费2,615.39元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计483.14元，由被告张明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 叶沈翔二〇二〇年八月二十日法官助理 王芃芃书 记 员 宋玉婷附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。……