广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初1034号原告：广东丰顺农村商业银行股份有限公司，住所地：丰顺县************之一办公楼，统一社会信用代码：914**********079。法定代表人：何镇新，该行董事长。委托诉讼代理人：陈汉昌，广东粤顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：何绍基，广东粤顺律师事务所律师。被告：张启衡，男，汉族，1984年10月4日出生，住广东省丰顺县，公民身份号码：441************011。被告：刘育梅，女，汉族，1983年3月5日出生，住广东省丰顺县，公民身份号码：441************147。原告广东丰顺农村商业银行股份有限公司与被告张启衡、刘育梅借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东丰顺农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈汉昌和被告张启衡到庭参加诉讼，被告刘育梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东丰顺农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告张启衡、刘育梅签订的合同编号为：100***********261《个人购房贷款合同》；2.判令被告张启衡、刘育梅共同偿还借款本金340379.65元，利息5386.73元(利息计至2020年5月20日止，2020年5月21日起按合同约定的利率计息)，本息合计345766.38元；3.判令处置被告张启衡、刘育梅坐落在丰顺县汤坑镇****的国有土地使用权及房地产【权证号：丰府国用2015第****号，粤房地权证丰顺县字第****号】，所得款项优先偿还借款；4.诉讼费由两被告共同承担。事实及理由：2016年3月17日，原告与被告张启衡签订合同编号为：100***********261号《个人购房贷款合同》，向原告借款39万元，用于个人住房贷款，约定借款期限到2036年3月17日止，利率按4.9%计，约定还款方式为等额本息还款，逾期罚息按合同确定的贷款利率水平上上浮50%。被告张启衡与被告刘育梅是夫妻关系，被告刘育梅也在借款合同上签名认可，属夫妻关系存续期间的共同债务，双方还约定了其他的违约责任等相关事项，为确保借款合同的正常履行，被告还提供位于丰顺县汤坑镇****的国有土地使用权及房地产【权证号：丰府国用2015第****号，粤房地权证丰顺县字第****号】，并办理了他项权登记(他项权证号：粤房地他项权证丰顺县字第****号)；这一事实有被告张启衡与原告签订的《个人购房贷款合同》、借款借据、贷款提前到期通知书、粤房地他项权证、抵押声明书、抵押物清单、贷款交易流水清单、拖欠本息清单为凭。现被告张启衡借款已出现连续三期未能按约还款，已构成违约，根据合同约定，我行于2020年5月28日向被告张启衡发出宣布贷款提前到期通知。截止到2020年5月20日止，累计结欠我行贷款本金340379.65元及利息5386.73元。为维护我行合法权益及正常金融秩序，特提起诉讼，请求法院支持原告的请求。被告张启衡辩称，对原告的诉讼请求无意见，同意原告的全部诉讼请求。被告刘育梅未作答辩。本院经审理认定事实如下：二被告为夫妻关系。被告张启衡（借款人）与丰顺县**信用合作联社（贷款人）于2016年3月17日签订一份《个人购房贷款合同》（合同编号：100***********261号），约定借款人向贷款人贷款39万元用于购买住房，借款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。其中该合同第四条、第五条、第六条、第八条、第三十七条、第三十八条、第三十九条、第四十条、第四十一条、第四十五条、第四十六条约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率实行一月一定，借款期限内分段计息。自每次基准利率调整之日的次月首日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历月份内经两次以上调整的，以该日历月份内最后一次调整的基准利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人；贷款发放的前提条件是已办妥抵押权预告登记或贷款人认可的其他贷款保障措施生效并持续生效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形；借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名：广东皇轩房地产有限公司，账户：800***********862，开户行：丰顺县**信用合作联社，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照等额本息还款法（借款人每月以相等的金额偿还借款本息）偿还本息，借款人自愿选择每月21日为还款日；贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定；贷款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按约定利率基础上加收100%确定的罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。第十一条约定：“本合同自各方当事人签字之日起生效。”第十三条约定：“发生下列意向或多项情形的，构成借款人违约：A.借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；B.借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；……L.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……借款人违约的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，贷款人有权解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失……借款人如在贷款期内连续违约2个月（含）以上的，贷款人有权从次月起对本合同第四条约定贷款执行利率调整为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%，并按此计收利息和罚息”。第十六条约定：“贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担”。第十七条、第十八条、第二十条约定：“抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的仔细、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物……抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；处分抵押的所得在偿还抵押担保范围内借款人的全部债务后还有剩余的，贷款人应将剩余部分及时退还抵押人；贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。”第二十五条约定：“贷款人宣布贷款提前到期，无须经担保人同意。担保人仍应继续按照约定履行担保责任。”被告张启衡在借款人、抵押人处签名并按捺指印，被告刘育梅在共同还款人处签名并按捺指印。被告张启衡、刘育梅提供坐落于丰顺县汤坑镇****的房地产权[证号为：粤房地权证丰顺县字第****号、丰府国用（2015）第****]作为贷款抵押，并于2016年3月17日依法办理了抵押登记手续，粤房地他项权证号为：丰顺县字第****号，证书上载明日期为2016年3月17日，债权数额为390000元，抵押期限为2016年3月17日至2036年3月17日。2016年3月21日，被告张启衡与原告签订一份《借款借据》，约定借款用途为购房，借款利率为4.9%，借款金额为390000元，借款日期为2016年3月21日至2036年3月17日，还款方式为等额本息。被告张启衡在借款人处签名并按捺指印。再查明，丰顺县**信用合作联社于2018年10月29日变更登记为广东丰顺农村商业银行股份有限公司。上述事实，有原告向本院提交的《个人购房贷款合同》、《借款借据》、《抵押声明书》、抵押物清单、被告张启衡与刘育梅的结婚证等证据予以证明，本院依法予以确认。本院认为，被告张启衡、刘育梅与原告于2016年2月17日签订的《个人购房贷款合同》是当事人在平等、自愿、协商一致的基础上签订的，合同当事人的意思表示真实，不违反法律法规的禁止性规定，应为有效合同，受法律保护，合同当事人依照合同的约定享有权利和承担义务。关于原告请求判令解除原告与被告签订的借款合同的问题。本院认为，原告与被告签订的《个人购房贷款合同》（合同编号：100***********261号）第十三条约定当借款人违约时，贷款人可以解除与借款人的借贷关系，被告张启衡、刘育梅连续三个月以上未按时足额向原告偿还借款本息，已构成违约，故原告有权依法行使解除合同的权利，因此，对原告的该诉请本院予以支持。关于原告请求判令被告张启衡、刘育梅共同偿还借款本金340379.65元，利息5386.73元(利息计至2020年5月20日止，2020年5月21日起按合同约定的利率计息)，本息合计345766.38元的问题。本院认为，被告张启衡与被告刘育梅为夫妻关系，购置房屋用于满足夫妻生活需要，且被告刘育梅在《个人购房贷款合同》共同还款人处签名并摁捺指印，该债务属于夫妻共同债务，故被告张启衡、刘育梅均负有偿还借款的义务。原告主张的借款本金及利息有《个人购房贷款合同》及借款借据等证据为凭，原告按合同约定向被告张启衡发放了贷款，而被告张启衡作为借款人借款后，未按约向原告足额偿还借款本息，被告刘育梅作为共同还款人亦未向原告足额偿还借款本息，故二被告属违约行为，应按合同约定承担违约责任，双方在《借款合同》对借款的利率及罚息利率进行了约定，且该约定不违反法律规定，故原告的主张于法有据，本院予以支持。关于原告请求对处置抵押物所得价款享有优先受偿权的问题。本院认为，当事人设定抵押的目的在于担保债务的履行，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。原告与被告签订《个人购房贷款合同》约定被告张启衡、刘育梅提供的坐落于丰顺县汤坑镇****的房地产权[权证号为：粤房地权证丰顺县字第****号、丰府国用（2015）第****号]作为贷款抵押，并依法办理了抵押权登记手续，抵押合法有效，而被告未按照约定向原告偿还借款本息，违反了合同的约定，符合合同中约定处置抵押物的条件，因此，原告有权依法行使抵押权，对抵押物处置后所得价款在抵押物的抵押权登记的债权数额范围内享有优先受偿权，故对原告的该诉请本院予以支持。被告刘育梅经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十六条第一款、第二款、第三十八条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第五十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定、第一百四十四条，判决如下：一、解除原告广东丰顺农村商业银行股份有限公司与被告张启衡、刘育梅签订的合同编号为100***********261号的《个人购房贷款合同》；二、被告张启衡、刘育梅应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广东丰顺农村商业银行股份有限公司偿还借款本金340379.65元及计至2020年5月20日的利息5386.73元，自2020年5月21日起至还清全部借款本金止的利息，按照原告广东丰顺农村商业银行股份有限公司与被告张启衡、刘育梅签订的《个人购房贷款合同》约定计付；三、若被告张启衡、刘育梅未按上述期限还款，则原告广东丰顺农村商业银行股份有限公司对被告张启衡、刘育梅提供的丰顺县汤坑镇****的房地产权[证号为：粤房地权证丰顺县字****号、丰府国用（2015）第****号]以折价、拍卖或者变卖所得价款在上述借款本金和利息范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6486元，减半收取计3243元（原告已预交，被告承担部分本院予以退回给原告），由被告张启衡、刘育梅承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  蔡庆省二〇二〇年八月四日书记员  刘愉婷附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第五十条以担保法第三十四条第一款所列财产一并抵押的，抵押财产的范围应当以登记的财产为准。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。