广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初15181号原告：中国农业银行股份有限公司广州北秀支行，住所地广东省广州市越秀区小北路**。负责人：戴琦，行长。委托诉讼代理人：庄素，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：李冰儿，女，1989年1月17日出生，汉族，身份证住址广州市天河区。被告：程少伟，男，1988年8月25日出生，汉族，身份证住址广东省东源县。原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行与被告李冰儿、程少伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由审判员李金留独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人庄素，被告李冰儿到庭参加诉讼，被告程少伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2017年12月28日，被告李冰儿向原告申请金穗信用卡，2018年1月11日，原告与被告李冰儿（持卡人、借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：被告李冰儿申请分期资金用于办理家装分期；家装物业地址为海珠区新港中路350号之五1102房；分期金额为190000元；被授予专项商户分期额度的信用卡卡号为62×××32；本合同项下分期手续费偿还方式为一次性偿还；分期期数为36期；持卡人适用信用卡卡号为62×××32偿还分期资金等。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款190000元，但被告没有依约还款。现起诉请求判令：1、被告李冰儿、程少伟向原告清偿全部欠款本金133637.31元、利息18419.7元、逾期还款违约金2040.26元（暂计至2020年3月11日，从2020年3月12日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，逾期还款违约金按月最低还款额未还部分的百分之五计算）；2、两被告承担本案全部受理费、财产保全费。被告李冰儿辩称：被告李冰儿实际收到本金只有174800元，并非原告所主张借款190000元，应以被告李冰儿实际收到174800元作为本金基数。被告程少伟无答辩。经审理查明：被告李冰儿向原告申请金穗贷记卡专项商户分期业务。2017年12月28日，被告李冰儿向原告申请金穗信用卡，被告李冰儿填写申请表，表示充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及收费标准规定，透支金额从银行记账日起计息，并从被告李冰儿账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由原告根据被告李冰儿资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告李冰儿。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。原告按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告李冰儿在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天。被告李冰儿未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。原告经审核，为被告李冰儿办理了卡号为62×××32的信用卡。2018年1月11日，原告（贷款人）与被告李冰儿（持卡人、借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：被告李冰儿申请分期资金用于办理家装分期；分期业务为指定商户分期业务；家装物业地址为海珠区新港中路350号之五1102房；分期金额为190000元；被授予专项商户分期额度的信用卡卡号为62×××32；本合同项下分期手续费偿还方式为一次性偿还；分期手续费费率为0%；分期手续费金额为0元；分期期数为36期；持卡人适用信用卡卡号为62×××32偿还分期资金等。在《业务凭证》上，载明贷款本金190000元，分期手续费为一次性收取。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款190000元，同时原告一次性收取分期手续费15200元。借款后被告李冰儿未依约还款，成讼。截至2020年3月11日，累计拖欠本金133637.31元、利息18419.7元、逾期还款违约金2040.26元。另查明，被告程少伟向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺对被告李冰儿上述《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。本案起诉状副本于2020年7月13日送达给被告李冰儿。本院认为：原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告李冰儿签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力。原告已向被告李冰儿发放了贷款，履行了合同义务，被告李冰儿未能按合同约定的期限及金额履行还款义务构成违约，应承担违约责任。关于贷款本金的认定，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定本合同项下分期手续费偿还方式为一次性偿还，该约定应为有效，贷款本金应按合同约定的本金190000元为准。原告请求提前清偿全部债务，要求被告李冰儿清偿全部欠款本金、利息符合借款合同约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期还款违约金。被告李冰儿逾期还款，构成违约，原告有权提前收回分期资金即宣布借款提前到期。本案起诉状副本于2020年7月13日送达给被告李冰儿，即原告宣布借款到期的通知在送达之日到达，故应当以该日作为涉案借款的到期日。在借款到期日前，逾期付款违约金可以按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计付。至于借款到期后的逾期还款违约金，由于全部未偿还分期本金将记入信用卡当期账单的最低还款额，并以最低还款额未还部分的5%计收每月逾期还款违约金，但该违约金标准折算年利率已达60%，明显高于原告的实际损失，对于被告李冰儿的惩罚过重，故原告的该项请求有违公平原则并且会导致利益严重失衡。从公平原则和诚实信用原则考虑，结合被告李冰儿另需按日万分之五的透支利息标准支付逾期还款期间利息的情况，本院酌情调整借款到期日后逾期还款违约金的计算标准为按每月未还款部分的0.5%计收。被告程少伟向原告出具了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺对被告李冰儿上述《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，故两被告应当共同承担还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告李冰儿、程少伟向原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行偿还借款本金133637.31元及利息、逾期还款违约金（暂计至2020年3月11日利息18419.7元、逾期还款违约金2040.26元，从2020年3月12日起的利息按照合同约定的标准计算至款项还清之日止；逾期还款违约金从2020年3月12日起按照合同约定的标准计算至2020年7月13日，从2020年7月14日起至款项还清之日止，以尚欠本金133637.31元为基数，按照每月未还款部分的0.5%计付）；二、驳回中国农业银行股份有限公司广州北秀支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1691元、保全费1290.49元合共2981.49元，由被告李冰儿、程少伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李金留二〇二〇年八月三十一日书记员  刘剑威法庭记录钟子浩