广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初975号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司（原海丰县**信用合作联社），住所地：海丰县*************，统一社会信用代码：914************443。法定代表人：郑余鸿，职务：董事长。委托诉讼代理人：陈舒扬，系该公司员工。委托诉讼代理人：彭映辉，系该公司员工。被告：梁雪华，女，汉族，1970年7月29日出生，住广东省深圳市龙岗区**************，身份证号码：440************145。委托诉讼代理人：陈凯彬，双方系夫妻关系。被告：陈凯彬，男，汉族，1970年1月1日出生，住广东省深圳市龙岗区**************，身份证号码：440************931。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“海丰农商行”）诉被告梁雪华、陈凯彬金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭映辉、被告梁雪华委托诉讼代理人陈凯彬及被告陈凯彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告梁雪华因发展养殖业，需要向原告下设分支机构海丰县**信用联社营业部申请贷款，原告经审查后于2015年4月23日与被告梁雪华签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币70万元给被告梁雪华，合同期内贷款年利率为9.488%，合同期限为3年，即从2015年4月23日起至2018年4月23日止；2、逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；3、对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；4、甲乙双方协议分六期偿还借款，2015年9月21日前还贷5万元、2016年3月21日前还贷5万元、2016年9月21日前还贷5万元、2017年3月21日前还贷5万元、2017年9月21日前还贷5万元、2018年4月23日前还贷45万元；5、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告梁雪华负担，同时以其名下坐落于深圳市龙岗区*****************（产权证号：深房地字第60005778**）作为上述借款的抵押担保，并签订了《抵押担保合同》，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）。被告陈凯彬和被告梁雪华属夫妻关系，自愿承诺作为被告梁雪华连带还款责任保证人，并签订了《连带还款责任保证书》。签订上述合同后，原告如期向被告梁雪华发放了贷款，同时各方就上述房产到相关国土部门办理了抵押登记手续，贷款期限届满，被告梁雪华并未按期归还借款本金及利息，截至2020年4月30日，被告梁雪华尚欠借款本金670000元及利息353774.06元，合计1023774.06元。原告多次向其催讨，被告梁雪华均以各种理由拖欠不还。原告认为，原告与上述被告签订的合同是自愿真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，现借款到期被告梁雪华未按期归还原告借款本金及利息，原告有权要求被告梁雪华偿还借款本金及利息。被告陈凯彬作为被告梁雪华上述借款的担保人，依法应连带偿还尚欠原告的借款本金及利息。综上，为维护原告的合法权益，原告请求判令：一、被告梁雪华立即偿还原告贷款本金670000元并支付利息（合同期内按约定年利率9.488%），逾期则按约定年利率上浮50%计算至清偿之日止（含复利），暂计算至2020年4月30日止的利息为353774.06元，合计1023774.06元；二、判令被告陈凯彬对被告梁雪华的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、若以上被告未能履行清偿上述债务，请求依法拍卖、变卖被告梁雪华名下位于深圳市龙岗区*****************（产权证证号：深房地字第60005778**，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；四、两被告承担实现本案债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告梁雪华、陈凯彬辩称：对于欠款本金及抵押物无异议，请求法院不予支持原告起诉的本金罚息、利息罚息和复利。经审理查明：被告梁雪华以购买饲料为由向原海丰农信社申请贷款70万元，双方于2015年4月23日签订《个人借款合同》，约定：“借款期限自2015年4月23日至2018年4月23日止，借款利率为固定年利率9.488%，罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；借款方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；还款方式为协议还款法，分六期偿还即2015年9月21日前还5万元、2016年3月21日前还5万元、2016年9月21日前还5万元、2017年3月21日前还5万元、2017年9月21日前还5万元、2018年4月23日前还45万元；借款人违约的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息、应收利息罚息和复利。被告梁雪华及其配偶陈凯彬在合同上签字和按指模确认，原海丰农信社盖章确认。同日，被告梁雪华作为抵押人与原海丰农信社作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定：“抵押人应梁雪华（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为100***********662的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保，抵押物位于深圳市龙岗区*****************（房产房产证号：深房地字第60005778**抵押担保的范围：主合同项下债务人应承担的全部债权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费，执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿”。被告梁雪华在抵押人处签字按指模确认，原海丰农信社在抵押权人处盖章确认。2015年4月28日，原、被告双方以深圳市龙岗区*****************（房地产房地产权证号：深房地字第60005778**案借款办理了抵押登记。2015年3月30日，被告梁雪华向原海丰农信社出具《同意抵押声明书》，声明同意将本人名下位于深圳市龙岗区*****************的一处国有土地使用权（房地产权）权利价值作借款抵押，当借款人未按借款合同约定偿还贷款本息义务时，愿意将上述抵押品由原告拍卖，以归还借款人的贷款，直至贷款本息还清为止。被告陈凯彬声明其作为抵押人梁雪华的配偶，知悉抵押人的声明且同意上述抵押声明，并愿意共同承担抵押法律责任。2015年4月1日，被告陈凯彬向原海丰农信社出具《连带还款责任保证书》载明“本人陈凯彬，现因借款人梁雪华向贵社申请贷款柒拾万元，期限叁年，我与借款人梁雪华属夫妻关系，本人自愿承诺作为借款人连带还款责任保证人，在借款人没法按期归还贵社借款本息时，本人承担归还该笔借款本息，直至该借款本息结清为止”，被告陈凯彬在“保证人”处签名按指模确认。2015年4月30日，原海丰农信社依约向被告梁雪华发放贷款70万元并通过贷款受托支付的方式转入案外人曾昭响名下账户。被告借款后，截至2020年4月30日止，尚欠原告贷款本金670000元、利息77949.19元、本金罚息205427.01元、利息罚息29850.91元、复利40546.95元。另查：梁雪华与陈凯彬在借款期间系夫妻关系；原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为：原告与被告梁雪华签订的《个人借款合同》是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权力、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告梁雪华偿还贷款本金670000元及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收50%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，对逾期罚息不应再计收复利。原告请求被告按罚息利率再支付复利，本院不予支持。被告陈凯彬自愿为上述借款承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告陈凯彬对被告梁雪华的借款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告梁雪华自愿以其名下房产为借款提供抵押担保，且办理了房产抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告梁雪华名下抵押物拍卖价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定判决如下：一、被告梁雪华应于本判决生效之日起三十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金670000元、利息77949.19元、本金罚息205427.01元、利息罚息29850.91元及自2020年5月1日起至实际清偿之日止在年利率9.488%的基础上加收50%计算的罚息；二、被告陈凯彬对被告梁雪华上述借款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告梁雪华名下位于深圳市龙岗区*****************（房产证号房产证号：深房地字第60005778**拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7006.99元，原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担190.85元、被告梁雪华、陈凯彬负担6816.14元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  林乃流二〇二〇年八月十日书记员  余梦婷