重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初7号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：包雪楠，重庆钜沃律师事务所律师。被告：罗晓容，女，1977年9月9日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告罗晓容保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人包雪楠到庭参加诉讼，被告罗晓容经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告罗晓容向原告平安财保公司支付理赔款62815.89元（包括本金61533.11元、利息1181.22元、罚息101.56元）；2.被告罗晓容向原告平安财保公司支付逾期保费5451.87元；3.被告罗晓容向原告平安财保公司支付违约金（以保险理赔款与未付保费总额68267.76元为基数，自2016年9月5日起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止，暂计至2019年9月23日为50654.68元）；4.本案受理费由被告罗晓容承担。诉讼过程中，原告平安财保公司将第3项诉讼请求中的违约金计算基数变更为以保险理赔款62815.89元为基数。事实和理由：2015年8月17日，被告罗晓容与重庆银行股份有限公司重大支行签署了借款合同，被告罗晓容向重庆银行股份有限公司重大支行贷款80000元，借款年利率6.65%，借款期36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告罗晓容（投保人）就该笔贷款向原告平安财保公司投保信用保证保险，以重庆银行股份有限公司重大支行为被保险人，与原告平安财保公司签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费率为1.90%。2015年8月17日，重庆银行股份有限公司重大支行按照借款合同约定向被告罗晓容发放80000元贷款。但自2016年6月17日开始，被告罗晓容未再履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告平安财保公司于2016年9月5日按照保险合同的约定向被保险人重庆银行股份有限公司重大支行进行理赔，理赔金额共计62815.89元，重庆银行股份有限公司重大支行向原告平安财保公司出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告平安财保公司多次向被告罗晓容进行催收，被告罗晓容始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此，截止起诉之日，被告罗晓容除未付理赔款和保费外，还应向原告平安财保公司支付违约金。故请求判如所请。被告罗晓容未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年8月14日，被告罗晓容（投保人）以重庆银行股份有限公司重大支行为被保险人向原告平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，约定保险金额95120元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.9%，每月保险费金额为1520元，缴费日期为银行扣款之日；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费，理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年8月17日，被告罗晓容（借款人）与重庆银行股份有限公司重大支行（贷款人）签订《重庆银行长江·快易贷小额贷款合同》，约定被告罗晓容向重庆银行股份有限公司重大支行贷款80000元，贷款期限为36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.35%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。当日，重庆银行股份有限公司重大支行按照合同约定向被告罗晓容发放80000元贷款。后被告罗晓容未按约足额向重庆银行股份有限公司重大支行偿还贷款，出现逾期80天的情形，原告平安财保公司遂依据保证保险合同的约定，于2016年9月5日向重庆银行股份有限公司重大支行代为清偿被告罗晓容尚欠的借款本金61533.11元、利息1181.22元、罚息101.56元，共计62815.89元。原告平安财保公司代偿后，被告罗晓容未向原告平安财保公司偿还全部代偿款项。同时，被告罗晓容按时足额向原告平安财保公司支付保费至2016年5月17日，2016年5月18日至2016年9月5日的保费仅于2016年6月17日支付70.80元，后未再向原告平安财保公司支付过保费。上述事实，有原告平安财保公司的陈述、《重庆银行长江·快易贷小额贷款合同》、重庆银行个人贷款借款借据、平安个人贷款保证保险保险单、代偿债务确认书、代偿债务通知书、交易明细系统截图打印件、身份证复印件等证据证实，本院予以确认。本院认为，原告平安财保公司与被告罗晓容之间的保证保险合同关系，系双方的真实意思表示，除约定的违约金标准过高外，其余内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行义务。因被告罗晓容未按时足额向被保险人重庆银行重大支行偿还贷款本息，出现逾期80天的情形，原告平安财保公司按照保险合同的约定向被保险人重庆银行重大支行代偿了被告罗晓容尚欠的借款本息，被告罗晓容应当依照保险合同约定及时向原告平安财保公司支付其代偿的全部款项62815.89元及相应的保险费。现被告罗晓容并未支付，已经构成违约，应当承担继续履行、赔偿损失的违约责任。对于应支付的保险费金额，按照双方保险合同约定，每月保费为1520元，缴费日期为银行扣款之日即每月17日，计算期间为自贷款发放之日起至理赔之日止，被告罗晓容2016年6月17日支付保费70.80元后未再支付，2016年5月18日至2016年8月17日期间的保费尚欠4489.20元，其还应支付从2016年8月18日至2016年9月5日期间的未付保费962.67元（1520元/月÷30天×19天），共计还应支付保费5451.87元。对于违约金，双方保险合同约定的每日千分之一的标准过高，原告平安财保公司自愿按照年利率24%计算，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告罗晓容于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代其偿还的借款本金61533.11元、利息1181.22元、罚息101.56元，共计62815.89元，并支付以62815.89元为基数，从2016年9月5日起按照年利率24%计算至款项付清时止的违约金；二、被告罗晓容于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费5451.87元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2678元，由被告罗晓容负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  左小银人民陪审员  江 丽人民陪审员  李 华二〇二〇年八月二十日法官 助理  刘 琳书 记 员  但 洁