广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0785民初946号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行，住所地：恩平市恩城小岛四方洞小区****（地号）。统一社会信用代码：914***********166N。负责人：蒋雄鹰，该支行行长。委托诉讼代理人：吴育洪，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：岑越鹏，男，该支行工作人员。被告：梁素萍，女，1977年6月25日出生，汉族，住恩平市******************。身份证号码：440************746。被告：梁明埠，男，1969年12月23日出生，汉族，住恩平市******************。身份证号码：440************219。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行(以下简称邮政银行恩平支行)诉被告梁素萍、梁明埠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行恩平支行的委托诉讼代理人岑越鹏、吴育洪到庭参加了诉讼。被告梁素萍、梁明埠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政银行恩平支行向本院提出诉讼请求：1.被告梁素萍、梁明埠向原告偿还贷款本金244028.02元及相应的利息20094.76元、罚息1810.16元（截至2020年3月31日利息、罚息合计为16537.72元，自2020年3月31日起至实际清偿之日止的利息、罚息，按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算）,合计265932.94元；2.被告对上述款项承担偿还全部责任；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年03月13日被告为购买恩平市***************，向原告申请个人二手房贷款。2014年04月21日原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定原告向被告发放贷款人民币28万元，借款用途是购买恩平市***************，贷款期限240个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮20%。被告作为借款人，对合同各项条约是清楚认可，对其合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用承担偿还责任。2014年04月21日原告将贷款一次性发放到被告开立的邮政储蓄银行个人结算账户（账号：621*************296）内。按照合同约定，被告应按照每月等额本息还款法偿还，但被告从2017年11月24日开始出现第一次逾期不按时偿还本金和利息并且已失踪，其父亲、弟弟断续性存上部分欠款，直到2020年03月31日后至今一直未偿还欠款，被告不依约向原告偿还贷款本息，已侵害了原告的合法权益，也扰乱了正常的金融秩序。根据法律的规定和合同的约定，原告有权追收逾期贷款金额和利息以及罚息，要求被告承担损失赔偿责任。被告梁素萍、梁明埠未到庭应诉、未答辩，也未提供证据。被告梁素萍、梁明埠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证和质证的权利，对原告提供证据所证明的事实本院予以确认。本院经审理认定事实如下：被告梁素萍向原告邮政银行恩平支行申请房屋贷款330000元用于购买位于恩平市****************的房屋，被告梁素萍在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》借款人栏签名。《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》载明：共同借款人已明确知道本人将按借款合同约定，无条件承担与借款人同等的按时偿还全部贷款本息的义务，被告梁明埠在该申请表共同借款人栏签名。原告邮政银行恩平支行与被告梁素萍于2014年4月21日签订编号为4499971Q1140*****262的《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称借款及担保合同）。该合同约定，借款人梁素萍向贷款人邮政银行恩平支行贷款280000元，用于购买坐落于恩平市****************的房屋；贷款期限240个月，自2014年4月21日至2034年4月21日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%执行；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款发放至梁素萍621*************296账户，并授权贷款人将贷款资金从上述账户划至指定的账户（户名：梁江**，账户605************333，开户行：中国邮政储蓄银行恩平市支行）；借款人梁素萍621*************296的账号作为还款账户，用于偿还合同项下本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，事项抵押权等措施；本合同项下担保方式为抵押担保，梁素萍自愿向贷款人提供恩平市****************（证号：粤房地权证恩字第**）作抵押担保。借款人梁素萍在合同落款借款人、抵押人栏签名并捺指模，贷款人邮政银行恩平支行在合同落款贷款人栏盖章。2014年4月24日邮政银行恩平支行向梁素萍621*************296的账号发放贷款280000元。梁素萍签署个人贷款（手工）借据，借据载明借款金额280000元，借款期限240月（从2014年4月24日至2034年4月24日）年利率7.86%。该笔借款放款后，被告梁素萍于2017年11月24日开始出现逾期还款。经原告核算，截至2020年3月31日，被告梁素萍已还借款本金35971.98元，尚欠借款本金244028.02元（其中已到期本金14059.53元，未到期本金229968.49元），拖欠已到期利息21904.92元（其中正常利息20094.76元，罚息1810.16元）。被告梁素萍与被告梁明埠是夫妻关系，两被告于2003年登记结婚。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告邮政银行恩平支行与被告梁素萍签订的借款合同合法有效，双方的借款关系应受法律保护。原告按合同约定向被告梁素萍发放贷款280000元后，被告梁素萍应按照合同约定履行还本付息的义务。被告梁素萍逾期未还款，应承担相应的违约责任。截至2020年3月31日，被告梁素萍已还借款本金35971.98元，尚欠借款本金244028.02元（其中已到期本金14059.53元，未到期本金229968.49元），拖欠已到期利息及罚息共21904.92元。根据合同约定，被告梁素萍连续三个月或累计六次未按约按期足额偿还借款，原告有权宣布贷款提前到期，要求梁素萍提前偿还未到期本金。据此，被告梁素萍应当偿还截至2020年3月31日已到期的借款本息35964.45元（其中已到期本金14059.53元、利息及罚息21904.92元），并提前偿还宣布到期的本金229968.49元。从2020年4月1日至清偿之日止的利息，应当按照双方合同约定的罚息利率（罚息利率为在贷款年利率7.86%上上浮50%，即11.79%）计算。关于原告请求判令被告梁明埠对本案债务承担共同还款责任的问题。被告梁明埠与被告梁素萍为夫妻关系，被告梁明埠在被告梁素萍的贷款申请表上作为共同借款人向原告作出承担与梁素萍同等偿还贷款本息的意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案借款债务应认定为两被告的夫妻共同债务，应由两被告承担共同清偿责任。被告梁素萍、梁明埠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁素萍、梁明埠在本判决发生法律效力之日起七日内共同偿还借款本金244028.02元及支付利息[截至2020年3月31日的利息为21904.92元；从2020年4月1日至清偿之日止的利息按年利率11.79%计算]给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2644.5元（原告已预交），由被告梁素萍、梁明埠负担（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行同意被告直接向其支付，应由被告梁素萍、梁明埠在履行本判决时直接向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行支付受理费2644.5元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 姚伟强二〇二〇年八月三日法官助理 孔静仪书 记 员 吴美庆