福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初750号 原告：交通银行股份有限公司莆田分行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道东园东路**。统一社会信用代码91350304MA345W7PX0。 负责人：林黎毅，行长。 委托诉讼代理人：李秀玲，福建志昂律师事务所执业律师。委托权限特别代理。 委托诉讼代理人：余芳妹，福建志昂律师事务所执业律师。委托权限特别代理。 被告：吴锦雄，男，1962年6月15日出生，汉族，居民，，住所福建省莆田市城厢区 原告交通银行股份有限公司莆田分行（以下简称交行莆田分行）与被告吴锦雄信用卡纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告交行莆田分行的委托诉讼代理人李秀玲到庭参加诉讼，被告吴锦雄经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 交行莆田分行向本院提出诉讼请求：吴锦雄立即向交行莆田分行偿还信用卡欠款本金149936.4元，及截至2018年11月4日的利息75950.65元、滞纳金2411.95元，此后利息、违约金按《交通银行太平洋卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的约定计算至还清之日止。诉讼过程中，交行莆田分行变更诉讼请求为：吴锦雄立即向交行莆田分行偿还信用卡欠款本金149936.4元，及截至2019年8月20日的利息104899.73元、滞纳金2411.95元，及自2019年8月21日起至还清之日止按《领用合约》的约定计算的利息。事实和理由：2014年02月28日，吴锦雄向交行莆田分行申请办理交通银行信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守《领用合约》的各项规则，且签名确认。交行莆田分行审查同意后为吴锦雄发放了卡号为62×××84的信用卡。吴锦雄于2014年3月5日开通了该信用卡，但自2016年7月4日起开始拖欠还款。截至2018年11月4日，吴锦雄共欠信用卡本金149936.4元，利息75950.65元 吴锦雄未作答辩。 交行莆田分行围绕诉讼请求提供了《申请表》《信用卡领用合约》《信用卡章程》、交易流水、催收历史、余额构成表各一份。本院经审查认为，吴锦雄未到庭参加诉讼，又未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。上述证据来源合法，真实有效，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 本院经审理认定事实如下：2014年2月28日，吴锦雄通过填写信用卡申请表向交行莆田分行申请办理交通银行太平洋白金信用卡，双方在《领用合约》中约定：吴锦雄在交行莆田分行申请的信用卡年费为1000元／年，贷款利息为每日0.05%，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元或1美元，信用额度取现手续费:境内人民币取现,收取交易金额的1%,最低每笔10元;境外通过银联网络取现每笔收取12元,外加交易金额的1%，最低每笔15元；境外通过ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ／ＶＩＳＡ网络取现，收取交易金额的1%，最低每笔5美元。吴锦雄到期还款日为月结单账单日起的第25天，如吴锦雄在到期还款日前未能全额偿还应付款项，吴锦雄有权选择交行莆田分行规定的最低还款额进行还款。吴锦雄未能在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，交行莆田分行将对吴锦雄所有应付款项按收费表规定的利率计收从记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利。吴锦雄未能在到期还款日前偿还最低还款额的，交行莆田分行有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。吴锦雄使用信用额度取现或转账，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定利率向交行莆田分行支付自交行莆田分行记账日起至全部偿还日止的透支利息。后交行莆田分行向吴锦雄发放卡号为62×××84信用卡1张。2014年3年5日，交行莆田分行向吴锦雄收取信用卡年费1000元。自2014年3月9日起，吴锦雄使用该卡进行透支消费。起初吴锦雄尚能按约按期偿还，但自2016年9月4日起吴锦雄未能按约定偿还最低还款额，后于2016年9月5日、2017年1月13日分别偿还1000元、0.73元后，仍欠本金149936.4元，此后无再还款。2016年10月4日吴锦雄的账户产生利息2617.07元、滞纳金747.03元，2016年11月4日又产生利息2364.59元、滞纳金1664.92元。截至2018年11月4日，吴锦雄累计拖欠欠款本金149936.4元，利息（复利）75950.65元，滞纳金2411.95元 本院认为，吴锦雄在阅读了全部申请材料后向交行莆田分行申请办理信用卡。交行莆田分行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴锦雄使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息责任。截至2018年11月4日吴锦雄拖欠交行莆田分行欠款本金149936.4元，事实清楚，证据充分，予以认定。交行莆田分行诉讼请求吴锦雄偿还欠款本金，于法有据，予以支持。因双方约定同时计算利息、复利、滞纳金，导致利息、复利、滞纳金标准过高，吴锦雄在2016年10月4日产生利息2617.07元、滞纳金747.03元，2016年11月4日又产生利息2364.59元、滞纳金1664.92元，利息（复利）、违约金总和均超过按照年利率24%计算的金额，即149936.4元×1月×2%/月＝2998.73元，扣除利息后，其中2016年10月4日的滞纳金2998.73元－2617.07元＝381.66元是合理的，2016年11月4日的滞纳金2998.73元－2364.59元=634.17元是合理的，超过部分不予认定；此后交行莆田分行未再计算滞纳金，但自2018年4月4日起产生的利息均超过按照年利率24%计算的金额，超过的部分：3054.63元-2998.73元+3001.92元-2998.73元+3148.51元-2998.73元+3094.17元-2998.73元+3245.27元-2998.73元+3295.57元-2998.73元+3238.7元-2998.73元=1087.66元，不予认定。故截至2018年11月4日的利息（复利）合理部分即75950.65元-1087.66元=74862.99元，予以支持，滞纳金合理部分即381.66元+634.17元＝1015.83元，予以支持。现交行莆田分行诉讼请求吴锦雄偿还截至2019年8月20日的利息104899.73元、滞纳金2411.95元，及自2019年8月21日起至还清之日止按日利率0.05%计算利息，按月计收复利。结合交易流水及余额构成表，予以调整为：吴锦雄偿还交行莆田分行信用卡欠款本金149936.4元及截至2018年11月4日的利息（复利）74862.99元、滞纳金1015.83元；并自2018年11月5日起至还清欠款之日止按日利率0.05%计算利息，按月计收复利，但利息、复利的总和以透支本金149936.4元为基数按照年利率24%计算为限。吴锦雄经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，对交行莆田分行诉讼请求合理部分予以支持，不合理部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴锦雄应在本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司莆田分行信用卡欠款本金149936.4元及截至2018年11月4日的利息（复利）74862.99元、滞纳金1015.83元；并自2018年11月5日起至还清欠款之日止按日利率0.05%计算利息，按月计收复利（利息、复利的总和以透支本金149936.4元为基数按照年利率24%计算为限）； 二、驳回交通银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5468元，由交通银行股份有限公司莆田分行负担72元，吴锦雄负担5396元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  田毅欣 审 判 员  黄元招 人民陪审员  许洪龙 二〇二〇年八月十二日 法官 助理  黄丽丽 书 记 员  俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。