四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0802民初2421号 原告:中国农业银行股份有限公司广元利州支行，住所地广元市利州区北京路**，统一社会信用代码91510802708986880N。 法定代表人:李玉文,该支行行长。 委托诉讼代理人：王洪东，男，汉族，生于1969年3月18日，住四川省广元市利州区。 委托诉讼代理人：翟勇，男，汉族，生于1969年6月18日，住四川省广元市元坝区。 被告：赵立红,女,汉族，生于1964年1月16日,户籍地四川省广元市利州区，现住广元市利州区。 被告：韩永平,男,汉族,生于1963年12月5日,住四川省广元市利州区。 被告：广元市大光明实业有限公司，住，住所地广元市利州西路**一社会信用代码91510800205820387B。 法定代表人:黄存光,系该公司经理。 原告中国农业银行股份有限公司广元利州支行（以下简称农行利州支行）诉被告赵立红、韩永平、广元市大光明实业有限公司（以下简称大光明公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理。依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行利州支行的委托诉讼代理人王洪东，被告赵立红到庭参加诉讼，被告韩永平、大光明公司经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵立红、韩永平立即偿还借款本金171543.97元（截止2020年3月28日）及至付清之日止的利息；2.判令被告大光明公司对被告赵立红、韩永平的偿还义务承担连带偿还责任；3.判令原告对位于广元市××路××期××栋××号房屋享有优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。本案审理过程中，原告以书面形式明确了第1项诉讼请求中利息为：截至2020年3月28日的利息为5533.55元；自2020年3月29日起至付清之日止，以171543.97元为本金，按合同约定计算）。 事实和理由：2010年5月22日,被告赵立红、韩永平夫妇以赵立红的名义与被告大光明公司签订《商品房买卖合同》，约定被告赵立红购买被告大光明公司开发的广元市××路××期××栋××号房屋;付款方式为首付40%,余款向银行贷款支付。2010年6月21日，被告赵立红与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定借款本金35万元;用途购买被告大光明公司开发的香山恰园二期11栋1-3-1号住宅;借款期限为2010年6月21日至2025年6月20日止;还款方式为按月等额本息法、违约责任等合同必备条款。被告韩永平自愿以与被告赵立红共同共有的香山怡园二期11栋1-3-1号住宅作为抵押物保证借款的归还;被告大光明公司自愿作为被告赵立红该借款的阶段性连带担保人,直至借款人取得房地产权利证书,并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续并交付原告为止。该《个人购房担保借款合同》签订并经广元市房地产管理处登记备案后,原告依照合同的约定及被告赵立红的指定,于2010年6月21日向被告大光明公司的账户支付被告赵立红的借款35万元整,履行了出借义务。但被告未按约履行还款义务，经多次函告要求,被告大光明公司至今亦未将该房屋产权证办理抵押他项权并登记到原告名下。 被告赵立红辩称，对原告所诉借款的确拖欠了一年左右，但按揭贷款还有五年才到期，现在原告提前收回，没有能力全部还款。对原告主张的利息、罚息、复息，因以前是被告韩永平在还款，需要核对，且罚息和复息过高；对第2项、第3项诉请没有异议。 被告韩永平、大光明公司未到庭应诉，亦未在法定期限内提交书面答辩意见和证据。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据： 证据一：原、被告的身份信息、营业执照，拟证明原、被告的主体适格。 证据二：个人购房担保借款合同，拟证明原告与三被告之间存在借款合同及债务关系； 证据三：抵押登记信息表，拟证明案涉房屋在房管部门办理抵押登记； 证据四：贷款还款明细表，拟证明被告下欠金额为171543.97元及利息； 证据五：诉讼费发票，拟证明原告预交本案诉讼费。 被告赵立红的质证意见为，对证据一、二、三、五三性无异议。对证据四还款明细表真实性无异议，但需核实。 被告韩永平、大光明公司未到庭应诉，亦未发表质证意见。在法定的期限内亦未提交证据。 本院对原告提供的上述证据进行审核，认证结果如下： 证据一至五，取证程序合法，客观真实，与本案有关联性，符合证据的法定形式，具有证据能力，可作为认定本案的依据，本院予以采信。对于采信证据所要证明的内容及观点，本院将结合案情加以综合评定。根据本院认定的上述证据并结合当事人的陈述，本院查明以下事实： 2010年5月22日，被告赵立红因购买被告大光明公司承建的位于广元市××路××期××号的房屋，双方协商一致，签订编号为（2010）0500367《商品房买卖合同》，该房屋总价款为592383.00元。因购买前述房屋，被告赵立红向原告申请贷款，遂委托被告大光明公司为赵立红的该笔贷款提供担保。 2010年6月8日，被告大光明公司向原告出具《担保书》，主要内容为：大光明公司自愿为购房户赵立红购买大光明公司开发的香山怡园二期项目商住楼11幢1单元3层1号住房，在原告处办理的贷款提供阶段性担保，并承诺按揭贷款35万元，期限15年，自借款合同签订之日起至办妥房产证书和抵押登记手续，并将有关抵押文件交原告收执之日止承担连带担保责任。 同日，被告韩永平向原告出具《同意抵押承诺书》，承诺愿以位于四川省广元市××路××期××号楼××单元××号房产（购房合同编号201070500367）作为抵押物，为被告赵立红因购买该住房向原告借款所产生的债务提供担保。 2010年6月21日，经借款人赵立红，抵押人赵立红、韩永平、保证人大光明公司与原告协商一致，四方签订《个人购房担保借款合同》，主要内容为：1.被告赵立红向原告借款35万元，用于购买住房；2.借款期限共计180个月，即2010年6月21日起至2025年6月20日止；3.还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；4.逾期罚息从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮30%计收；5.借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94％的基础上浮15％，执行年利率5.049％；6.借款人授权原告将全部借款直接划入售房人大光明公司在农行利州支行的账号×××85，被告赵立红承诺原告将借款资金划入上述账户，即视同原告已依据约定向被告赵立红发放借款；7.担保方式，（1）抵押担保：被告赵立红、韩永平同意以“香山怡园二期”11栋1单元3楼1号住房设定抵押，抵押物暂作价人民币592380.00元，其价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准；（2）阶段性保证担保＋抵押：被告大光明公司为该笔债务提供阶段性保证担保，自签订之日起至被告赵立红取得房地产权利证书，并办妥以原告为抵押权人的登记手续之日止，为被告赵立红的债务承担连带保证责任；8.被告赵立红未足额偿还借款本息超过90天时，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，宣布被告赵立红与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期。 2010年6月22日，广元市房地产管理处为上述案涉房屋办理抵押登记。同日，原告向被告赵立红发放贷款，《个人借款凭证》中载明：借款人赵立红，借款用途购住房（香山怡园二期11-1-3-1号）；借款合同编号Ｎ051105201000057355；借款日期2010年6月22日，借款到期日2025年6月21日；收款人账号×××85；金额35万元；还款方式等额本息还款；执行年利率5.049%；逾期利率6.5637%。放款后，被告赵立红陆续向原告偿还借款本金及利息。经逐笔核对，截止2020年3月28日，共计向原告偿还本金178456.03元及部分利息；剩余本金171543.97元及利息5533.55元未偿还，且已逾期远远超过90天。 另查明，被告赵立红在购买案涉房屋，向原告申请贷款期间，与韩永平系夫妻关系。 还查明，原告在庭审后，以书面形式告知本院，其在庭审过程中，对回答本案剩余本金问题时存在口误，更正为案涉借款截止2020年3月28日，被告赵立红共计向原告偿还本金178456.03元，剩余本金171543.97元未偿还，并附有被告的还款明细及原告办公系统生成的案涉借款欠付本金171543.97元的书面资料。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十一条关于缺席审判的规定，被告韩永平、大光明公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提供答辩意见和证据，本院只有针对原告的诉请、被告赵立红的答辩以及双方提供的现有证据进行审查和裁判。 本案中，争议焦点为以下三个方面。 一、关于原告要求被告赵立红、韩永平履行还款本金及利息的问题 原告与被告赵立红、韩永平、大光明公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，且不违反国家法律规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务。原告按照合同约定向被告赵立红履行了出借义务。被告赵立红借款后，应当按照合同约定偿还借款本金及利息，但其未按约履行。依照上述《个人购房担保借款合同》约定，作为借款人的被告赵立红未足额偿还借款本息超过90天时，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，宣布被告赵立红与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期。二被告于2019年8月支付了该期借款后，未再履行还款义务，现已连续逾期多达一年以上，远远超过约定的连续90天。经核实，截止2020年3月28日，被告赵立红向原告偿还本金178456.03元及部分利息外，剩余本金171543.97元及相应利息尚未偿还，过错在于被告赵立红，按照《个人购房担保借款合同》约定，原告可主张债务提前到期，要求偿还剩余贷款本息。且被告赵立红因购买案涉房屋向原告申请贷款期间，与被告韩永平系夫妻关系，同时，被告韩永平作为抵押人与赵立红共同在《个人购房担保借款合同》中签字捺印，对于被告赵立红的此笔债务，韩永平是明知的，且用于二人夫妻存续期间的共同开支。故，原告诉请被告赵立红、韩永平偿还原告借款本金178456.03元及利息的诉请，合法有据，本院予以支持。原告与三被告签订的《个人购房担保借款合同》中对利息计算标准有明确约定，该约定系双方真实意思表示，且不违反国家法律规定，本院予以支持。本案中，应当按照合同约定的标准并结合被告偿还利息的金额和时间据实计算，即截至2020年3月28日的利息5533.55元；自2020年3月29日起至付清之日止，以171543.97元为本金，按《个人购房担保借款合同》约定计算。 二、关于原告要求被告大光明公司对上述债务承担连带偿还责任的问题 根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任的规定，在双方所签订的《个人购房担保借款合同》中明确约定，以及被告大光明公司向原告出具的《担保书》中的承诺，且至本案判决前，被告大光明公司仍未将该房屋产权证办理抵押他项权利登记到原告名下，被告大光明公司作为被告赵立红、韩永平该笔借款的连带责任保证人，应当在其保证范围内承担连带保证责任。原告要求被告大光明公司承担连带偿还责任的诉讼请求，理由正当，合法有据，本院予以支持。 三、关于原告要求对位于广元市××路××期××幢××号的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的问题。 原、被告签订的《个人购房担保借款合同》中明确约定了债务履行期届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。该约定合法有效，且抵押房产已经办理了抵押登记。原告的该项诉讼请求符合双方约定，亦符合《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿的规定，理由正当，合法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条之规定，判决如下： 一、被告赵立红、韩永平向原告中国农业银行股份有限公司广元利州支行偿还借款本金171543.97元及利息（截至2020年3月28日为5533.55元；自2020年3月29日起至付清之日止，以171543.97元为本金，按借款合同约定计算），于本判决生效之日起十日内履行完毕。 二、若被告赵立红、韩永平未按时履行还款义务，则被告广 元市大光明实业有限公司第一判项承担连带清偿责任。 三、若被告赵立红、韩永平未按时履行还款义务，原告中国 农业银行股份有限公司广元利州支行对位于广元市××路××期××号房屋的拍卖、变卖价款或者折价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3731.00元，由被告赵立红、韩永平负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长  何启蓉 人民陪审员  杨 蓉 人民陪审员  魏志英 二〇二〇年八月二十八日 法官 助理  奉 俐 书 记 员  曹明辉