广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初12425号原告：中国农业银行股份有限公司广州淘金支行，住所地广州市越秀区环市东路338号首、二层。负责人：谢宇，行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：张冬蕾，女，1978年7月27日出生，汉族，住广州市越秀区。原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行与被告张冬蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员罗洁独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范丽兰、被告张冬蕾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告清偿欠款本金285000元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按逾期款项每日万分之五计算，逾期违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，分期手续费按每月800元计算，暂计至2020年1月15日，利息为776.75元，分期手续费为4000元，逾期还款违约金为1228.55元，自2020年1月16日起的利息、逾期还款违约金按上述标准计至款项清偿之日止，分期手续费计至60期满止）；2.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处申请了信用卡，并向原告申请了分期借款，被告在使用过程中未依约还款，成讼。被告辩称，首先我对原告对我的起诉不予认可，我今天收到银监会的受理通知书，这笔贷款是在我没有理智的情况下产生的，我主动找了原告的员工要求贷款，说网络认识一个陌生男子理财，需要资金，原告的员工用我的身份证在系统上查询了我的公积金税费，加上家里原有的90万抵押贷款，无贷款资格，建议我以装修名义贷款，该员工又让我回去拿房产证、工作证等，后来该员工又让我通过装修的名义把本案的借款套现，我当时有跟该员工说明我半小时就能挣到6万多元，如果该员工是一个专业的金融人员，应该意识到这是不可能的，应该对我相关的提示，另外该笔贷款也没有通知到我的配偶。我是在2019年7月12日晚上知道我被骗了，当时哭了几个晚上，就去公安局报案了，公安局也对我进行了诈骗立案。我清醒后我找到该员工，我被骗了300万，我必须出售房产才能还上这笔贷款，我想要还钱，但房子确实卖不出去，但债务无法偿还，我一直在投诉，我也在微博上私聊农行信用卡中心负责人，告知其我的情况，申请延期还款，但对方拒绝了我的请求，仍要求我按时还款。之后11月份，因为我配偶抵押贷款在10月份到期，如果不还款房产就要被拍卖，我们打算借高利贷，但没有成功，最后从朋友处借款，才将房产证赎了回来。原告的催收让我压力很大，而且今年因为疫情，房子也没有卖出去，但原告始终不答应我的条件，我和我的配偶都想要偿还这笔贷款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提交的证据以及庭审中当事人的确认，本院查明以下事实：2019年5月30日，被告填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，向原告申请付款，申请分期金额300000元，申请分期期数为60期，总分期手续费率为16%，分期手续费分期扣收，并表示知悉并同意遵守申请表背面的《“乐分易”分期业务细则》。《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》约定：申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费以及包括但不限于诉讼费等银行实现债权的一切费用。贷记卡其他未尽事宜，根据农业银行金穗信用卡章程及领用合约执行。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五。金穗贷记卡收费标准载明的还款违约金按最低还款未偿还部分的5%计收。原告经审核，批准了被告的申请，为其办理了卡号为62×××01的信用卡。2019年6月4日，原告依约向被告发放信用卡分期贷款300000元。后被告未按约定还款，原告诉至本院。截至2020年1月15日，被告共拖欠信用卡欠款本金285000元、利息776.75元、分期手续费4000元、逾期还款违约金1228.55元未还。另查明，原告为本案支出了财产保全费1975元。本案起诉状副本于2020年4月17日送达给被告。本院认为，信用卡是商业银行签发的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告是信用卡的领用人，有义务按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》履行自己的义务，被告在使用信用卡发生分期信用贷款时，即与原告产生借贷关系，被告未按照约定如期履行还款义务的行为构成违约，应承担违约责任。因此，原告要求被告偿还信用卡透支欠款本息、手续费的请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。因被告违约导致原告支出了本案的诉讼费和财产保全费，故被告应承担本案的诉讼费和财产保全费。关于逾期还款违约金问题。本案起诉状副本于2020年4月17日送达给被告，即原告宣布借款到期的通知在送达之日到达，故应当以该日作为涉案借款的到期日。在借款到期日前，逾期付款违约金可以按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计付。至于借款到期后的逾期还款违约金，由于全部未偿还分期本金将记入信用卡当期账单的最低还款额，并以最低还款额未还部分的5%计收每月逾期还款违约金，但该违约金标准折算年利率已达60%，明显高于原告的实际损失，对于被告的惩罚过重，故原告的该项请求有违公平原则并且会导致利益严重失衡。从公平原则和诚实信用原则考虑，结合被告另需按日万分之五的透支利息标准支付逾期还款期间利息的情况，本院酌情调整借款到期日后逾期还款违约金的计算标准为按每月未还款部分的0.5%计收。被告辩称，其是因为原告员工让其通过装修的名义将本案的借款套现，且没有给予其足够的相关提示导致其在别的案件中被诈骗，本院认为本案的贷款实际是发放到了被告的账户上，被告也承认案涉合同上的签字是其本人签字，本案的贷款实际上被告也进行了还款，故本案贷款可以视为是其本人真实意愿，至于被告在其他案件中被诈骗，并没有证据证明与本案贷款有关，对于被告的该项辩称本院不予采纳；被告辩称，本案贷款没有通知其配偶，本院认为本案贷款是被告本人的贷款，且原告也并未主张本案贷款是夫妻共同债务，通知其配偶并非是原告必须行使的义务，故对于被告的该项辩称本院亦不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告张冬蕾向原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行偿还欠款本金285000元及利息（截止至2020年1月15日，利息为776.75元，从2020年1月16日起至实际付清之日止，按照日利率万分之五的标准计算）、分期手续费（截止至2020年1月15日为4000元，从2020年1月16日起至实际清偿之日止，按每期800元计付，计满60期为止）、逾期还款违约金（暂计至2020年1月15日逾期还款违约金为1228.55元，自2020年1月16日起至2020年4月17日止，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》订明的标准计算，自2020年4月18日起至清偿之日止，以尚欠本金285000元为基数，按照每月未还款部分的0.5%计付）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5665元，保全费1975元，由被告张冬蕾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 罗 洁二〇二〇年八月二十六日书记员 徐颖珺法庭记录钟子浩