福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初1928号 原告：仙游县农村信用合作联社，住所地仙游县鲤城街道园滨路**。统一社会信用代码91350322705173788D。 法定代表人：林德勇，理事长。 委托诉讼代理人：蔡雄，该联社职员。 委托诉讼代理人：黄源婷，该联社职员。 被告：陈桂芳，女，汉族，1984年3月10日出生，住仙游县。 被告：郑信贵，男，汉族，1981年2月28日出生，住仙游县。 被告：严益芳，男，汉族，1964年9月4日出生，住仙游县。 原告仙游县农村信用合作联社(下称信用社)与被告陈桂芳、郑信贵、严益芳信用卡纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月26日公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人蔡雄到庭参加诉讼，被告陈桂芳、郑信贵、严益芳经公告送达传票、传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：1.判令陈桂芳、郑信贵立即共同归还信用社信用卡透支本金79877.85元并支付相应的透支利息、违约金（透支利息、违约金计算方式：自2018年3月21日起以本金79877.85元为基数按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止），暂计至2019年12月22日透支利息、违约金为35161.07元，结欠本息、违约金合计115038.92元；2.判令严益芳对上述债务承担连带偿还责任；3.本案一切诉讼费用由陈桂芳、郑信贵、严益芳承担。事实和理由：2015年9月24日，陈桂芳（甲方）向信用社（乙方）申请办理普惠金融信用卡，并签订《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》。领用合约中约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期；按照乙方核定的利率计收利息；普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，日利率为万分之四。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元（2016年11月10日在福建省农村信用社联合社官网《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告内容：取消“超限费”；调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行）；普惠卡有效期为3年。发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款；甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形等。2015年9月24日，郑信贵系陈桂芳的配偶在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》签名，表示知悉并愿意共同承担因申请人陈桂芳使用普惠卡而发生的全部债务。2015年9月29日，严益芳作为担保人在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》及《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》上签字为陈桂芳的借款行为承担连带偿还担保责任。担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期限：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。2015年9月24日，陈桂芳签署《普惠金融·富民卡费率调整协议》，表示已充分了解“富民卡”的费率及授信额度调整的相关规定，并承诺放弃浮动费率等相关优惠政策，选择固定费率12‰。合同签订后，信用社依约向陈桂芳发放卡号为62×××的普惠卡，授信额度为10万元，开户日期2015年10月11日，每月21日为账单日，有效期为3年，陈桂芳激活普惠卡后开始消费，陈桂芳使用上述信用卡期间多次逾期还款，目前该卡处于因逾期而停用卡片的状态，自2018年3月21日起未依约偿还欠款，截至2019年12月22日，陈桂芳尚欠信用卡透支本金79877.85元以及透支利息、违约金35161.07元。经多次催讨，陈桂芳、郑信贵仍未归还所有欠款，严益芳也未履行担保责任，已构成违约。 陈桂芳未作答辩。 郑信贵未作答辩。 严益芳未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年9月24日，陈桂芳向信用社申领普惠金融信用卡，自愿遵守《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定。合约约定：普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，“随借随还”，以透支金额按日计收利息，日利率为万分之四。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度的5%收取。普惠金融信用卡有效期最长为3年，自卡号产生当月起算，因借款人资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等影响债权实现的情形的，信用社有权提前收回普惠金融信用卡，并要求借款人立即清偿所有欠款。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点，客户电话、短信、官方网站、自动机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即为甲方及保证人／担保人知悉通知。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布公告，自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”。随后，信用社向陈桂芳发放了卡号为62×××的普惠金融信用卡，信用额度为10万元。郑信贵作为申请人配偶在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》上签字，表示知悉并愿意共同承担因陈桂芳使用普惠卡而发生的全部债务。2015年9月29日，严益芳作为连带责任保证人在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》上签名，保证范围为陈桂芳使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。2015年9月24日，陈桂芳签署《普惠金融·富民卡费率调整协议》，选择固定费率12‰。陈桂芳激活信用卡后进行消费，截至2019年12月22日，陈桂芳尚欠信用卡79877.85元，透支利息、违约金35161.07元。因索款无着，信用社于2020年3月3日诉至本院请求处理。 认定上述事实的主要证据有身份证、结婚证复印件、《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《普惠金融·富民卡费率调整协议》、欠款汇总表、交易明细以及信用社的陈述。 本院认为，信用社与陈桂芳签订的《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方应按合同约定，严格履行各自的义务。信用社已依约向陈桂芳发放了信用卡，陈桂芳使用该卡取现，透支本金79877.85元，有信用社提供的在案证据为证，予以认定。陈桂芳在取现后，未能在约定的还款日前及时支付利息、偿还透支款项、最低还款额，已构成违约，应按约定向信用社归还全部欠款本金、支付约定利息。郑信贵在《仙游县农村信用合作联社福万通普惠金融信用卡申请表》上作为配偶签署名字，同意与陈桂芳共同承担普惠金融卡所产生的债务，信用社要求陈桂芳、郑信贵共同还款付息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。严益芳为陈桂芳使用信用卡而产生的债务提供连带责任保证，信用社在保证期间内请求严益芳承担连带偿还责任于法有据，予以支持。陈桂芳、郑信贵、严益芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈桂芳、郑信贵应在本判决生效之日起十日内偿还给仙游县农村信用合作联社信用卡透支本金79877.85元并支付相应的透支利息、违约金（暂计至2019年12月22日，透支利息、违约金为35161.07元；以透支本金79877.85元为基数，自2019年12月23日起按《仙游县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止）。上述利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的数额，已经结算的利息、违约金如有超过按年利率24%计算的部分予以折减。 二、严益芳对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2601元，公告费560元，由陈桂芳、郑信贵、严益芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  黄慧连 人民陪审员  戴建瑞 人民陪审员  林清清 二〇二〇年八月二十六日 书 记 员  林 琳 附注: 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：14×××11。