成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初6885号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行，住所地：成都市金牛区沙湾路**。 负责人：陆健，行长。 委托诉讼代理人：但智勇，四川矩衡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何馨悦，四川矩衡律师事务所律师。 被告：李德宾，男，1964年5月7日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 被告：肖筱泓，女，1973年5月27日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称邮储银行沙湾支行）与被告李德宾、肖筱泓金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何馨悦，被告李德宾、肖筱泓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告归还借款本金139400.83元及利息、罚息、复利2031.54元（暂计至2020年3月30日，实际数额按双方签订《个人购房借款及担保合同》中约定的条款计算至借款付清之日止，暂共计141432.37元。）；2、判令被告承担原告为实现上述债权所发生的律师代理费5000元；3、判令原告对被告提供抵押物（成都市龙泉驿区××镇××路××栋××层××号）折价、变卖、拍卖处置价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部诉讼及保全费用。事实和理由：2016年10月29日，二被告因购买二手房需要向原告提出个人房屋按揭贷款申请，2016年8月2日，被告与原告签署《个人购房借款及担保合同》。约定：二被告向原告贷款220000元，贷款期限为180个月，贷款归还方式为按月等额本息还款；二被告以位于成都市龙泉驿区××镇××路××栋××层××号房屋对上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。同时，合同对抵押担保范围、罚息、抵押物的处分及违约责任等均进行了明确约定。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但二被告自2019年10月起就开始存在多次逾期还款行为。自2016年8月起二被告多次出现逾期还款的情况，并自2020年1月起未履行任何还款义务，且经原告多次催收，被告仍拒不履行。基于上述事实，原告认为，二被告拒不履行还款义务的行为，严重损害了原告合法财产权益，依约应承担相应的违约责任。为维护原告的合法权益，现特依据《合同法》、《民事诉讼法》相关规定，向贵院提起诉讼，请贵院查明事实，依法判决。 被告李德宾辩称，李德宾只承担本金，不承担利息、罚息等其他费用，因为中途向被告提出申请要求将款项还完，但原告不同意，说要排队，这是原告的过错，若原告当时就同意将款项还完就不存在现在的情况。 被告肖筱泓辩称，若能将案涉房屋过户到肖筱泓的名下，肖筱泓将继续按照贷款合同还款。 本院经审理查明以下事实：2012年10月29日，二被告向原告邮储银行沙湾支行申请个人房屋按揭贷款。2012年12月5日，邮储银行沙湾支行（贷款人）与李德宾、肖筱泓（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：第一条、邮储银行沙湾支行向李德宾、肖筱泓发放贷款220000元；第二条、贷款用于购买坐落于龙泉驿区××镇××路××栋××层××号房屋；第三条、贷款期限180个月，自2012年12月5日至2027年12月5日，放款日与到期日以借据为准；第四条、贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，并按月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360换算，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基础利率调整的，利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第六条、贷款按月等额本息还款法归还；第九条、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；第十条、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；第十三条、订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担。本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守合同约定的抵押条款。第十六条、抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。该合同还对贷款用途、贷款发放方式、贷款发放条件、账户管理、贷款归还、提前还款、贷款期限变更、罚息、违约及违约责任、共同借款、扣收、费用、借款担保、抵押物、担保范围、抵押登记、保险、抵押物的处分、质押条款、保证条款、其他条款等其他内容进行了约定，并由邮储银行沙湾支行加盖公章，李德宾、肖筱泓签字、捺印予以确认。 前述合同签订后，邮储银行沙湾支行于2012年12月14日按约向李德宾、肖筱泓发放贷款220000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，该借据由李德宾、肖筱泓签字捺印予以确认。李德宾、肖筱泓以其购买的位于成都市龙泉驿区××镇××路××栋××层××号房屋为案涉借款提供抵押担保，双方于2013年3月11日至成都市龙泉驿区城乡房产管理局办理了抵押登记（龙房他证他权字第0××7号）。 从2016年12月14日起，被告李德宾、肖筱泓多期未按约履行还款义务，原告向二被告进行了催收。截止2020年7月27日，被告李德宾、肖筱泓尚欠原告邮储银行沙湾借款本金139,400.83元及利息4,115.1元、罚息224.9元。 原告邮储银行沙湾支行与四川矩衡律师事务所签订了《委托代理合同》，约定原告委托四川矩衡律师事务所指派律师代理原告与李德宾、肖筱泓金融借款合同纠纷一案。2020年4月17日，原告向四川矩衡律师事务所转账支付了代理费为5,000元。四川矩衡律师事务所开具了相应增值税专用发票。 另查明，2015年1月27日，李德宾与肖筱泓签订了《离婚协议书》，双方约定案涉的房屋归肖筱泓所有。 原告曾在（2020）川0106民初4680号案件中起诉二被告，因原告未按时参加庭审，该案按原告自动撤诉处理，原告在该案中支出了保全费1,227元。 以上事实有，《个人房屋贷款申请表》、《个人购房贷款及担保合同》、《个人贷款（手工）借据》、《个人贷款放款单》、《放款通知单》、《房屋他项权利证书》、还款明细截屏、《委托代理合同》、转账凭证、发票、（2020）川0106民初4680号民事裁定书等证据以及当事人陈述在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房贷款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按照约定全面履行合同义务。案涉合同订立后，原告按约向二被告发放贷款220,000元，二被告未按合同约定履行偿还借款本金并支付利息，其行为已经构成违约，应承担相应民事责任。现已查明截止2020年7月27日，二被告尚欠原告借款本金139,400.83元及利息4,115.1元、罚息224.9元。且案涉《个人购房借款及担保合同》已对借款利率、罚息、复利的计收，以及案涉贷款的提前到期情形进行了约定，对邮储银行沙湾支行要求李德宾、肖筱泓归还案涉贷款及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持，因中国人民银行的贷款利率标准已被全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所取代，故本院以该标准上浮30%作为确定罚息的计算标准。同时，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息。在《个人购房借款及担保合同》未明确约定罚息作为复利的计算基数的前提下，复利的计算基数应为正常的利息，计算标准为罚息标准。 原告为本案支出了律师费5,000元，该费用属于原告实现债权的费用，未超过律师费收费标准，符合合同约定且已经实际支出，该费用应由二被告负担。 二被告自愿以位于成都市龙泉驿区××镇××路××栋××层××号房屋为案涉借款提供担保，并且已经办理了抵押登记，故原告邮储银行沙湾支行有权依照《个人购房贷款及担保合同》对该房屋行使抵押权，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，故原告对二被告提供的案涉抵押物享有抵押权，对上述债务，有权就抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，有权要求对折价、变卖、拍卖前述房屋所得的价款享有优先受偿。 原告曾在（2020）川0106民初4680号案件中支出了保全费1,227元，原告主张被告应承担该费用，但该费用并非本案支出的费用，本院对该请求不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款之规定，判决如下： 一、李德宾、肖筱泓于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行偿还借款本金139,400.83元、利息、罚息、复利（1、截止到2020年7月27日，利息4,115.1元、罚息224.9元；2、2020年7月28日起至款项付清之日止的罚息，以139,400.83元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计算；3、2020年7月28日起至款项付清之日止的复利，以利息4,115.1元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计算）； 二、李德宾、肖筱泓于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付律师费5,000元； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行对李德宾、肖筱泓所有位于成都市龙泉驿区××镇××路××栋××层××号房屋（龙房他证他权字第0××7号）享有抵押权，对第一项和第二项判决内容确定的债务，有权就上述抵押物以折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,614元，由李德宾、肖筱泓负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 陈 平 二〇二〇年八月五日 书记员 付荣华