山东省临沂市兰山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1302民初11542号 原告:陈建光,男,1968年7月28日出生,汉族,住临沂市区。 委托诉讼代理人:刘云青,山东兰友轩律师事务所律师。 被告:恒安标准人寿保险有限公司临沂中心支公司,住所地:临沂市兰山区通达路与启阳路交汇澳尔诺国际大厦**楼,统一社会信用代码:91371300678148906M。 负责人:潘若建,经理。 委托诉讼代理人:赵艳敬,北京京师(济南)律师事务所。 原告陈建光与被告恒安标准人寿保险有限公司临沂中心支公司（以下简称恒安人寿临沂支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈建光的委托诉讼代理人刘云青、被告恒安人寿临沂支公司的委托诉讼代理人赵艳敬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 陈建光向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告向原告赔付保险金260000元;2.本案的诉讼费用由被告负担。事实与理由：2013年4月17日,原告向被告投保“恒安标准爱的延续定期寿险”保险,原告之妻李秀花为被保险人,原告为受益人。保单生效日为2013年4月19日,期满日为2039年4月19日,保险期间为26年,保险保额为260000元。2020年2月1日,被保险人李秀花因病医治无效死亡。李秀花病亡后,原告要求被告按保险合同约定赔付保险金,但被告至今未予赔付,原告无奈诉至法院,请法院维护原告的合法权益。支持原告的诉讼请求。 恒安人寿临沂支公司辩称，一、陈建光作为投保人,在订立保险合同时针对被保险人的有关情况负有如实告知义务,但其却刻意隐瞒被保险人已身患直肠癌的客观事实,故意带病投保,保险人有权解除合同并不承担赔偿或给付保险金的责任。《中华人民共和国保险法》第十六条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。”具体到本案中,陈建光作为投保人,于2013年4月19日为其妻子李秀花(被保险人)投保了《恒安标准爱的延续定期寿险》。订立保险合同时,保险人向陈建光告知了保险条款、保险责任及责任免除等事项,并向陈建光询问了被保险人的健康状况,但陈建光却故意否认李秀花已患有恶性肿瘤直肠癌,已接受过手术及住院治疗的客观事实,在填写投保申请书时对询问事项刻意隐瞒,带病投保,对保险人询问的被保险人病史未履行如实告知义务,其主观有明显的恶意,足以影响保险人是否同意承保。现被保险人李秀花因直肠癌病逝,死亡原因与投保人所隐瞒的疾病具有直接的关联性,根据前述法律规定,保险人有权解除合同,并不承担赔偿或者给付保险金的责任,不退还保险费,陈建光要求保险人赔付保险金的诉讼请求不能成立。 二、答辩人已针对保险合同中的责任免除条款和后果向投保人履行了提示和说明义务,相关条款对投保人产生法律效力,答辩人解除合同符合规定。《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”本案中,在订立保险合同时,答辩人已对免责条款采取加粗、加重等足以引起投保人注意,履行提示义务的同时将条款和后果对投保人进行了说明,投保人明确表示对保险合同内容已认真阅读并予以理解和确认。因此,保险合同中的免责条款对投保人产生法律效力,因陈建光严重违反合同约定,对于被保险人的情况故意未履行如实告知义务,故答辩人于2020年3月23日提出终止和解除合同,符合规定。在保险合同已经解除的情况下,陈建光无权要求答辩人给付保险金。 三、被保险人李秀花的死亡原因在保险合同成立前即已存在,不属于保险法规定的“可能发生的事故”,不属于保险事故,故答辩人无需承担保险责任。根据《保险法》第二条的规定:本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。既然保险合同约定的是“可能发生的事故”,保险合同成立前所发生的事故自然就不属于“保险事故”,因被保险人李秀花在保险合同成立前已经患有直肠癌,所以答辩人不应承担给付保险金的责任。此外,被保险人李秀花身故原因即为直肠癌发作,其多年的直肠癌病史对最终发生的病故结果之间具有持续性、延展性的影响,很明显在保险合同成立前保险事故已发生,该情形不属于《保险法》第十六条第三款的适用范围,保险人仍享有解除权。并且,陈建光明知保险合同成立之前已发生保险事故,其随后再投保并刻意隐瞒李秀花的病情,具有主观恶意,系恶意骗保的不诚信行为,有欺诈之嫌,违反保险合同法理,基于此行为所产生的后果不应由答辩人承担,答辩人无需给付保险金。综上几点,请求人民法院依法驳回陈建光的全部诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2013年4月17日，原告陈建光在被告处投保了“恒安标准爱的延续定期寿险”保险，投保人为陈建光，被保险人为李秀花，保险金额为26万元，保险生效日为2013年4月19日，满期日为2039年4月19日，保险受益人为陈建光，保险金额为260000元，首期保险费3016元，续期保险费3016元，交费年限为20年。保险条款中第2.2条载明被告保险公司承担的保险责任为若被保险人在保险期间内因意外伤害事故导致身故或在本合同生效日次日和第一复效日次日起180日后因疾病导致身故的，我们按本合同中约定的保险金额给付身故保险金，本合同终止。在恒安标准人寿保险有限公司投保申请书中，在投保人告知：被保险人健康状况选项中:第7项，1）被保险人是否接受健康检查而结果异常,或被建议接受其他检查。2）是否接受X光、心电图、血液检查、B超、CT、核磁共振、造影等检查。3）是否被建议或接受用药、手术或住院治疗?第9项，2）被保险人是否曾存在恶性及良性肿瘤、囊肿、息肉、淋巴结肿大、皮肤及乳腺疾病。5）是否存在消化系统疾病?等选项中，均勾画为否。投保人及保险人声明处前三条内容为1.本人确认在填写投保申请书前，已收到人身投保提示书及所投产品的保险条款，并已阅读和完全理解了相关内容，且在投保提示书上亲笔签字确认。2.经办人已向本人说明了所投保险的内容，明确说明了免除保险公司责任的相关条款的含义和后果，且本人已认真阅读并理解了所投保险中的保险责任、免除保险公司责任的相关条款、相关费用收取情况及其他内容。3.本人在投保分红保险、万能保险、投资连结等新型保险产品时，已认真阅读并理解了产品说明书，且已在产品说明书上亲笔签名。在投保健康保险时，已认真阅读并理解了保险条款中有关期待、续保方式及续保有效时间、理赔程序及理赔文件要求等内容。上述三条已加黑加粗，投保人陈建光与被保险人李秀花均在签名处签名。 2020年1月1日，李秀花因直肠癌到临沂市中心医院入院治疗。2020年2月1日李秀花因直肠癌去世。临沂市区汤头街道小王庄村民委员会及临沂市区汤头中心卫生院出具了居民死亡证明书，死因为直肠癌。临沂市公安局为死者办理了李秀花户口注销证明。2020年3月12日，原告陈建光以李秀花于2020年2月1日直肠癌在家中病故向被告恒安人寿临沂支公司申请理赔。2020年3月24日，被告恒安人寿临沂支公司向原告陈建光下达理赔决定通知书，决定450-20173283恒安标准爱的延续定期寿险解约，不退还保费，拒赔。原告陈建光因保险公司拒付保险金而诉至本院。 庭审中，被告提交了如下证据：1、2011年4月6日临沂市人民医院的住院病历，载明李秀花在临沂市人民医院被诊断为直肠癌，并进行了手术治疗，住院病例中有原告陈建光的签字确认，于2011年4月27日办理了出院。2、2011年5月19日临沂市人民医院住院病历，载明李秀花因直肠癌术后进行住院治疗；3、2020年1月24日临沂市区中心医院出具的住院病历，载明李秀花3年前因直肠癌复发伴盆腔转移去齐鲁医院再次手术治疗。以上证据证明原告投保时明知李秀花身患直肠癌且进行了手术治疗，恶意投保，故意隐瞒欺诈保险人，保险公司有权拒赔。 本院认为，原被告对原告陈建光于2013年4月17日在被告处投保了“恒安标准爱的延续定期寿险”，被保险人为李秀花，保险金额为26万元，保险生效日为2013年4月19日，满期日为2039年4月19日，保险受益人为陈建光，保险金额为260000元等事实均无异议，本院对此予以认定。 2011年4月6日，被保险人李秀花被诊断为直肠癌，在2013年4月17日的恒安标准人寿保险有限公司投保申请书的被保险人健康情况第七栏中，均勾画了“否”。根据原被告提供证据及庭审查明事实，应认定被告已经尽到了提示说明义务。 本案的争议焦点是，被告应否向原告给付保险金。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，投保人陈建光虽未向被告履行如实告知义务，但自保险合同订立之日至2020年3月24日，保险合同己超过二年，被告不得解除合同。并应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故被告应当依据保险向原告支付保险金260000元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第三款、第二十三条规定，判决如下： 被告恒安标准人寿保险有限公司临沂中心支公司支付原告陈建光保险金260000元。 上述款项被告应于本判决发生法律效力后十日内付至原告账户（户名：陈建光，开户行：中国农业银行临沂市汤头支行，账号：62×××18）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2600元，由被告恒安标准人寿保险有限公司临沂中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉案件受理费，上诉于山东省临沂市中级人民法院。仅提出上诉而未能在上诉期满后七日内预交上诉案件受理费的，视为自动撤回上诉。 审判员  刘洪展 二〇二〇年八月二十一日 书记员  王亚旭