淮安市清江浦区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0812民初2612号 原告：淮安市清江浦区增力农村小额贷款有限公司，住所地淮安市清浦区盐河镇武黄路北侧便民服务中心西首。 法定代表人：李增力，职务总经理。 委托诉讼代理人：靳玉海，江苏司北律师事务所律师。 被告：淮安金旺房地产开发有限公司，住所地淮安市洪泽区人民路**，统一社会信用代码913208296978618973。 法定代表人：蔡德恩，该公司总经理。 被告：淮安美轩商贸有限公司，，住所地淮安经技术开发区广州南路**统一社会信用代码91320891564337813A。 法定代表人：周晓华，该公司总经理。 被告：蔡德恩，男，汉族，1949年10月12日出生，住浙江省温州市鹿城区。 三被告共同委托诉讼代理人：颜伟，涟水县涟城法律服务所法律工作者。 原告淮安市清浦区增力农村小额贷款有限公司（以下至判决主文前简称增力公司）与被告淮安金旺房地产开发有限公司（以下至判决主文前简称金旺公司）、淮安美轩商贸有限公司（以下至判决主文前简称美轩公司）、蔡德恩民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告增力公司的委托诉讼代理人靳玉海，被告蔡德恩及被告美轩公司、金旺公司、蔡德恩的共同委托诉讼代理人颜伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告增力公司向本院提出诉讼请求：1、被告金旺公司偿还借款本金230万元及利息568866.67元（自2019年3月17日暂计算至2020年3月20日，以后利息按照年利率24%顺延计算至实际还款之日）；2、被告金旺公司支付原告律师费2.8万元；3、被告美轩公司、蔡德恩对被告金旺公司上述债务承担连带清偿的责任；4、被告不履行还款义务时，原告有权对被告金旺公司提供抵押担保的房产及国有土地使用权拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；5、三被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2015年12月17日，被告金旺公司与原告签订借款合同，约定被告金旺公司向原告借款230万元，月利率为2%，按月结息，结息日为每月20日。同日，被告美轩公司与原告签订保证合同，被告蔡德恩向原告出具担保证书，均愿意为被告金旺公司借款提供连带保证责任。被告金旺公司还与原告签订抵押合同，自愿以其所有的位于淮安市洪泽区国有土地使用权为自己的上述债务提供抵押担保。原告依约出借230万元，借款到期后，被告未偿还借款本金，最后一次付息为2020年1月10日，被告所付利息不足以支付至2019年3月16日，原告自认被告利息付至该日，故从2019年3月17日之后主张其他利息。为维护原告合法权益，故诉至法院。 被告金旺公司辩称：1、金旺公司与原告签订借款合同是事实。2、原告并未经中国人民银行批准，无金融经营许可证，故借款合同无效。3、根据苏金融办发（2013）80号和102号文的规定，原告只能面向三农发放小额贷款，且年利率有明确规定，最高不能超过年利率15%，而本案借款约定的利率是年利率24%，且发放对象并非三农，故借款合同无效，利率约定亦无效。借款发生后已经实际归还了1761800.21元，对于超出年利率15%的部分，我方主张相应折抵本金，抵扣后金旺公司认为截止2020年3月16日，尚欠原告借款本金1654350.27元，利息66605.55元。4、律师费未在庭审前发生，且因抵押借款合同无效，有关律师费的约定亦无效。 美轩公司、蔡德恩辩称：1、因借款合同无效，故抵押合同、保证合同无效，担保人不应承担担保责任，抵押人也不承担抵押担保责任。2、借款期限为6个月，根据我国《担保法》规定，原告应当自债务履行之日期满6个月内向担保人主张权利，原告提供的证据能够证明其于2018年4月26日才向担保人主张权利，故担保人超过担保期限，不承担担保责任。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月14日，淮安市清浦区增力农村小额贷款有限公司更名为本案原告淮安市清江浦区增力农村小额贷款有限公司。 2015年12月17日，被告金旺公司与原告签订借款合同一份，约定金旺公司向原告借款230万元，借款期限为2015年12月17日至2016年6月17日，月利率为2%，每月按月计息，每月20日为结息日；还约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。同日，被告蔡德恩出具担保证书一份，蔡德恩承诺为被告金旺公司向原告借款项下的债务承担连带保证责任；担保范围包括债务本金、利息、罚息、违约金、债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；担保期限为“自本担保书生效之日起至债务人向债权人偿还债务之日后两年止”；担保人特别保证处约定：“如贵公司还同时享有由债务人或其他任何第三人提供的物的担保或连带责任保证担保，不论贵公司是否向上述物的担保人或其他连带责任保证担保人提出承担担保责任的请求，本担保人自愿优先承担对贵公司的连带保证担保责任，并承诺放弃一切抗辩权。”同日，被告美轩公司与原告签订保证合同一份，约定被告美轩公司为被告金旺公司向原告的借款承担连带责任保证；担保范围包括债务本金、利息、罚息、违约金、债权人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为债务履行届满之日起两年；债务人提供了物的担保的，债务人不履行到期债务或者发生抵、质押担保合同约定的实现担保物权的情形，债权人在就该抵押物、质物实现债权前要求保证人承担全部债务保证责任时，保证人不予抗辩。2016年3月22日，被告金旺公司还与原告签订抵押合同一份，约定被告金旺公司为其自身向原告的借款提供淮安市洪泽区国有土地使用权作为抵押并办理了抵押登记，抵押范围为本金、利息以及实现债权的费用（包括但不限于是否、保全费、律师代理费等）。原告为本案诉讼与江苏司北律师事务所签订委托律师代理合同一份，约定原告向该所支付律师费2.8万元。 2015年12月17日，被告金旺公司法定代表人蔡德恩向原告出具委托放款函一份，载明将230万元汇入葛玉兰622849197950809373账号。同日，原告通过中国农业银行向葛玉兰转账230万元。2018年4月26日，原告向被告金旺公司发出贷款逾期催收通知书，要求被告金旺公司接通知后尽快还款，金旺公司法定代表人蔡德恩签字，同日，原告向被告美轩公司、蔡德恩发出履行担保责任通知书，要求督促金旺公司及时还款或由美轩公司、蔡德恩代为清偿，美轩公司在保证人处盖章，法定代表人周晓华签字，蔡德恩在保证人处签字。 另查明，本案被告美轩公司还与原告签订借款合同一份，约定美轩公司向原告借款170万元，被告金旺公司和蔡德恩提供连带责任保证，金旺公司同时提供物的担保，该案亦在本院同时审理，案号为（2020）苏0812民初1490号，原被告一致认可被告在还款时并未区分两案款项，两案共还款3064000.37元（详见附件一），现同意按照借款本金的比例（23:17）计算两案偿还的款项，即本案的还款为1761800.21元，（2020）苏0812民初1490号一案的还款为1302200.16元。经计算，以400万元为基数，在2016年2月19日还款时，利息应为8万元，而被告实际支付82666.67元，根据比例，应有1533.34元抵扣本金，故被告尚欠本金为2298466.66元，再经计算，被告的全部还款不足以付清截止2019年3月16日的利息。 本院认为，合法债务应当清偿。本案中，原告主张被告金旺公司向其借款230万元，并提供借款合同、银行转账凭证、委托放款函，本院予以确认。原告经营范围包括面向“三农”发放贷款、提供融资性担保、开展金融机构业务代理以及通过监管部门批准的其他业务，且本案系民间借贷案件，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为，故对被告辩称的原告未经中国人民银行批准，无金融经营许可证，故借款合同无效，本院不予采信。因原被告之间系民间借贷关系，借款利率适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，本案借款合同约定月息2%并未超过该规定，合法有效。苏金融办发（2013）80号文和102号文的规定系管理型规定，若农村小额贷款公司借款利率超过该文规定，也只是在监管评级时进行扣分，并不导致无效。故而，本院对被告关于借款利率的辩称以及抵扣本金的辩称不予采信。根据上述计算，截止2019年3月16日，被告尚欠原告借款本金2298466.66元，故对原告要求被告偿还借款本金2298466.66元及利息（自2019年3月17日起，按照年利率24%的标准计算至实际给付之日）的诉讼请求，本院予以支持，对于超过部分，不予支持。借款合同约定律师代理费由借款人承担，故对原告要求被告金旺公司支付律师代理费2.8万元的诉讼请求，本院予以支持。被告美轩公司、蔡德恩自愿对被告金旺公司的上述债务承担连带担保责任，现金旺公司未还款，原告已在保证期间内向保证人催收，故其有权要求被告美轩公司和蔡德恩承担连带还款责任，对被告所称担保已过期限的辩称，本院不予采信。被告金旺公司自愿对其债务提供淮安市洪泽区国有土地使用权作为抵押担保并办理了抵押登记，现被告金旺公司未还款，故原告有权对其提供抵押的位于淮安市洪泽区国有土地使用权折价或者拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿。被告抗辩借款合同无效而保证无效，本院不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、第二十六条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告淮安金旺房地产开发有限公司于本判决生效后30日内向原告淮安市清江浦区增力农村小额贷款有限公司偿还借款本金2298466.66元、利息（自2019年3月17日起，按照年利率24%的标准计算至实际给付之日）及律师代理费2.8万元； 二、被告淮安美轩商贸有限公司、蔡德恩对上述债务向原告承担连带清偿的保证责任； 三、原告淮安市清江浦区增力农村小额贷款有限公司有权在担保范围内对被告淮安金旺房地产开发有限公司提供的抵押物，即位于淮安市洪泽区国有土地使用权折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 四、驳回原告淮安市清江浦区增力农村小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 上述被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费29975元，减半收取14987.5元，由被告淮安金旺房地产开发有限公司、淮安美轩商贸有限公司、蔡德恩负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。 审判员  王鲁娜 二〇二〇年八月十七日 书记员  谢鋆川 附件一：被告在本案及（2020）苏0812民初1490号的还款明细                            时间                       金额（元）                       时间                       金额（元）                               2016.1.20                       90666.67                       2017.11.16                       168000                               2016.2.19                       82666.67                       2018.1.10                       74667                               2016.3.22                       77334                       2018.3.1                       82666.67                               2016.4.20                       82666.67                       2018.3.27                       80000                               2016.6.22                       80000                       2018.4.23                       82666                               2016.6.24                       82666.67                       2018.5.21                       80000                               2016.8.21                       80000                       2018.6.22                       82666                               2016.9.14                       80000                       2018.8.1                       80000                               2016.10.20                       100000                       2018.9.22                       82667                               2016.11.21                       100000                       2018.10.9                       82667                               2016.12.20                       80000                       2018.11.29                       80000                               2017.1.20                       107333.3                       2019.3.26                       80000                               2017.3.14                       82666.67                       2019.6.21                       80000                               2017.4.13                       82666.67                       2019.7.26                       60000                               2017.5.27                       80000                       2019.8.23                       80000                               2017.6.20                       165333.3                       2019.9.30                       50000                               2017.9.5                       160000                       2020.1.10                       100000                附件二：法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： 建筑物和其他土地附着物； 建设用地使用权； 以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权 生产设备、原材料、半成品、产品； 正在建造的建筑物、船舶、航空器； 交通运输工具； 法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条为以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 第二十六条借贷双方约定利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。