成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初3109号 原告：中国农业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地成都市沙湾路**附**。 负责人：岳玲，行长。 委托诉讼代理人：唐琳，四川蓉城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈芳，四川蓉城律师事务所律师。 被告：朱学峰，男，1966年9月27日出生，汉族，住四川省资中县。 被告：付菊彬，女，1966年8月27日出生，汉族，住四川省资中县。 原告中国农业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称“农行金牛支行”）与被告朱学峰、付菊彬金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行金牛支行的委托诉讼代理人唐琳、被告朱学峰到庭参加了诉讼，被告付菊彬经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农行金牛支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告向原告返还借款本金299562.97元并按借款合同约定支付该款至付清之日的利息、罚息及复利（截止到2020年1月17日，利息、罚息、复利暂计为13597.65元）。本息暂共计313160.62元；3.判令被告支付公证邮寄费20元、律师费及原告实现债权和抵押权的一切费用；4.本案诉讼费、公告费、保全费等由被告承担；5.判令原告对成都市金牛区××路××号××栋××单元××层××号房屋（成房他证他权字第0××0号）享有优先受偿权；以上金额暂合计人民币313180.62元。事实和理由：2007年11月6日，被告为购买位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××层××号房屋，在原告处办理房屋按揭贷款，与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告出借53万元人民币，借款期限为240个月，利息按银行同期同档贷款基准利率下浮15%执行，按等额本息还款法于每月的借款发放日对应日还款。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回己发放借款，有权提前行使担保权。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮40%计收罚息。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按合同约定的借款执行利率计算复利。被告以所购买房屋作为抵押，并办理了抵押登记（成房他证他权字第0××0号）。合同签订后，原告按约将53万元贷款划入被告指定账户。2011年4月6日，被告首次未按约及时足额偿还贷款，且自2018年8月6日起被告便再未按约支付本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条之规定，原告有权解除合同，要求被告返还借款本金，并按照借款合同的约定支付利息、罚息和复利至款项全部付清之日止。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告朱学峰答辩称，对于欠款是事实，但其一直在归还，具体欠款金额也不是太清楚，并希望继续履行案涉《个人购房担保借款合同》。 本院经审理认定事实如下：2007年11月6日，农行金牛支行（贷款人和抵押权人）与朱学峰、付菊彬(借款人和抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：朱学峰向农行金牛支行借款53万元用于购买位于成都市羊西线蜀西路69号3-2-18-1802号房屋；借款期限自2007年11月6日至2027年11月5日，共240个月；借款执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率7.83%的基础下浮15%后确定，执行年利率6.6555%；借款执行年利率以借款凭证为准；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为1个月，每月的借款对应日（20日/借款对应日）为还款日，借款人每期应还本息金额为4,000.21元；借款采用抵押担保的保证方式；合同并约定：借款人未按约归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之肆拾计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利;因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同签订后至借款发放前，出现可能导致借款人还款能力恶化的事项，贷款人有权决定是否终止本合同。 2007年10月24日，付菊彬向原告出具《共同债务人承诺书》，承诺就案涉借款作为共同债务人，愿意为朱学峰在原告的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。 合同签订后，农行金牛支行于2007年11月6日向朱学峰账户发放贷款53万元，农行金牛支行并出具《借款凭证》，该《借款凭证》载明借款日期为2007年11月16日，到期日期为2027年11月5日，执行利率6.65550%，还款周期为每月，还款日为每月6日，逾期利率9.3177%。 2011年12月15日，朱学峰将其购买的坐落于成都市金牛区××路××号××栋××单元××层××号房屋在成都市房屋产权登记中心办理了权利人为农行金牛支行的不动产抵押登记（房屋所有权证号：监证2193985）。 2017年8月4日，农行金牛支行向朱学峰送达《贷款提前到期通知书》，通知朱学峰因违反合同“违约责任”项下条款，农行金牛支行宣布合同项下贷款于2017年8月10日提前到期，请朱学峰立即退还该合同项下全部结欠本金340,643.49元以及还款日产生的全部利息。农行金牛支行并由此产生邮寄费20元。 另，朱学峰、付菊彬于2011年4月、11月12月、2012年9月至12月、2013年12月，2015年8月至2018年8月期间均存在逾期还款的情况，朱学峰称，2018年10月至2019年7月、8月期间，朱学峰有归还款项。经农行金牛支行确认，被告朱学峰、付菊彬截止2020年7月6日，被告朱学峰、付菊彬尚欠原告贷款本金299,562.97元，利息、罚息和复利20,128.87元。 对于实现债权和抵押权的费用，农行金牛支行当庭明确现已实际发生的有诉讼费、保全费和公告费。 以上事实有原、被告身份信息、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、涉案房屋不动产登记证明、银行流水账、账户详细信息等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。农行金牛支行与朱学峰建立借款合同关系后，按约定将贷款发放给了朱学峰，履行了自己的约定义务，朱学峰、付菊彬应当按期及时足额归还贷款。现被告朱学峰、付菊彬不按约定的期限归还欠款，在原告催告后，仍然未能履行合同约定的义务，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）、（四）项：“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同”的规定，农行金牛支行要求判令解除其与被告朱学峰、付菊彬签订的《个人购房担保借款合同》并要求被告朱学峰、付菊彬归还借款本息的诉讼请求于法有据，已查明，截止2020年7月6日，被告朱学峰、付菊彬尚欠农行金牛支行贷款本金299562.97元，利息、罚息和复利20128.87元，故对农行金牛支行要求朱学峰、付菊彬归还借款本金299562.97元，支付截止2020年6日尚欠利息、罚息和复利20128.87元，以及自2020年7月7日起至案涉借款还清之日止按《个人购房担保借款合同》约定计付的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。但由于中国人民银行于2019年8月16日就改革完善贷款市场报价利率形成机制发布公告，根据公告要求，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，故，案涉合同中约定的所涉利率的参照标准即“中国人民银行同期人民币贷款基准利率”应当调整为“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”。付菊彬向原告出具《共同债务人承诺书》，承诺就案涉借款作为共同债务人，故，应当对朱学峰所负的本案债务承担共同还款责任。被告朱学峰以其所有的位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××层××号房屋（房屋所有权证号：监证2193985）向农行金牛支行所涉的本案债务提供抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权成立，本院对农行金牛支行主张对该套房屋享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。农行金牛支行主张的公证邮寄费20元已经实际产生，且双方对此进行了约定，故本院对此予以支持。对于律师费的问题，因农行金牛支行未提供相应证据证明该费用已经实际产生，故本院对该项诉求依法不予以支持。被告付菊彬经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提出抗辩，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司成都金牛支行与朱学峰、付菊彬于2007年11月6日签订的《个人购房担保借款合同》； 二、朱学峰、付菊彬于本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行偿还贷款本金299,562.97元及截止2020年7月6日的利息、罚息和复利20,128.87元，并以实际未归还本金为基数自2020年7月7日起至款项付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%计付罚息、以前述应付未付利息及应付未付罚息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%计付复利； 三、朱学峰、付菊彬于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都金牛支行支付邮寄费20元； 四、中国农业银行股份有限公司成都金牛支行对朱学峰抵押的坐落于成都市金牛区××路××号××栋××单元××层××号房屋（房屋所有权证号：监证2193985）有权以折价或者拍卖、变卖的该财产所得价款在本判决前述主文确认的债务范围内优先受偿； 五、驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2,975元、公告费260元，共计3,253元，由朱学峰、付菊彬负担（此款已由中国农业银行股份有限公司成都金牛支行垫付，朱学峰、付菊彬在支付上述款项时一并支付）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  伍鸿飞 二〇二〇年八月十日 书记员  崔 燕