广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤03民终23041号上诉人（原审被告）：王晓燕，女，汉族，1987年8月9日出生，身份证住址：广东省潮安县。委托诉讼代理人：宁艳丽，广东君一律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司前海分行，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路**前海企业公馆**，组织机构代码：689413365。代表人：李豫广。委托诉讼代理人：邓人武，广东太上律师事务所律师。委托诉讼代理人：易长翱，广东太上律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：温浩天，男，汉族，1979年10月3日出生，身份证住址：广东省河源市源城区。上诉人王晓燕因与被上诉人中国工商银行股份有限公司前海分行（以下简称工商银行前海分行）、温浩天信用卡纠纷一案，不服广东省深圳市前海合作区人民法院作出的（2018)粤0391民初1411号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。王晓燕上诉请求：1.撤销原判；2.依法改判王晓燕无需支付工商银行前海分行任何款项；3.本案一审、二审诉讼等费用由工商银行前海分行、温浩天承担。事实与理由：王晓燕与温浩天之间的婚姻关系存在欺诈行为,温浩天与王晓燕结婚以来,一直未履行作为丈夫的义务。反而是温浩天利用王晓燕的感情,违背王晓燕自己真实意思表示,要求王晓燕开立了各种银行卡、信用卡包括用王晓燕的名义购买车辆等,但是所开立的银行卡、信用卡及购买的车辆全部由温浩天非法占用、处分。在婚姻存续期内,王晓燕由一个大学毕业生变成了一名××患者,王晓燕作出的财产处分均是违背自己的真实意思表示,均不具有法律效力且王晓燕未从中获得任何款项,均是由温浩天占有使用,应当由温浩天承担全部的法律责任。王晓燕作为婚姻诈骗的受害人不应当承担相应的法律责任。工商银行前海分行答辩称：王晓燕的上诉理由在一审中已提出，但是王晓燕并没有提交证据来证明相关事实，因此一审认定事实清楚，适用法律正确，请求法庭驳回王晓燕的上诉请求，维持原判。温浩天未到庭亦未提交书面答辩意见。工商银行前海分行向一审法院起诉请求：1.温浩天、王晓燕立即清偿工商银行前海分行信用卡欠款本金21万元；2.温浩天、王晓燕共同向工商银行前海分行偿还信用卡欠款分期手续费23227.69元、滞纳金7076.13元、利息以及违约金（利息暂计至2018年1月1日为79440.29元、违约金暂计至2018年1月1日为6000元，之后的利息违约金继续按《牡丹信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止）；3.工商银行前海分行对温浩天名下的粤Ｂ×××**号车享有抵押权，并就抵押物享有优先受偿权；4.案件全部诉讼费由温浩天、王晓燕负担。一审法院认定事实：工商银行前海分行所诉称的有关信用卡购车专项分期付款的借款事实。另查明：温浩天填写《工行信用卡申请表》时，在该申请表声明事项一栏内签名，确认已阅读全部申请材料并充分了解、清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表背面附有《中国工商银行信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等内容。上述信用卡领用合约约定：除了取现及转账透支交易外，其他透支交易自记账日至到期还款日止为免息还款期，温浩天在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息；使用信用卡额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，且应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日的透支利息；温浩天可按照对账单表明的最低还款额还款，工商银行前海分行只对未清偿部分计收银行记账日起至还款日的透支利息；温浩天未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为违约，除了按上述计息方法计收透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，温浩天连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，工商银行前海分行有权停止其牡丹信用卡的使用。信用卡收费标准约定，分期付款按不低于同期贷款利率收取费用；牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低1元，最高500元。工商银行前海分行、温浩天签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》还约定，如果温浩天没有按照合同约定及时足额存入还款资金或者还款账户被冻结等导致工商银行前海分行无法扣款受偿的，工商银行前海分行有权按照《中国工商银行信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。如温浩天存在违约行为，工商银行前海分行有权要求温浩天立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入温浩天的信用卡账户。王晓燕在《共同还款承诺书》、《配偶同意抵押声明》上签名、捺印，并承诺对于借款人温浩天的购车分期付款的贷款债务，自愿履行与温浩天在借款合同中的同等义务，并对该笔贷款承担偿还贷款本息包括本金、利息、罚息、滞纳金以及实现债权的费用等的连带责任。粤Ｂ×××**号车于2014年3月26日登记在温浩天名下；2014年5月7日，上述车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为工商银行前海分行。工商银行前海分行提交的温浩天名下信用卡（卡号62×××16）历史明细查询单显示，2014年3月24日，温浩天刷卡消费36万元，工商银行前海分行为上述款项办理分期付款手续，产生分期手续费41292元，均分36期还款；温浩天从2014年4月8日开始，每月支付消费欠款1万元，以年费方式支付每期手续费1147元，温浩天从2015年2月开始首次逾期还款，从2015年9月25日还款之后未再向工商银行前海分行还款。工商银行前海分行主张截至2018年1月1日，温浩天尚欠的欠款本金21万元、分期手续费23227.69元、滞纳金7076.13元、利息79440.29元、违约金6000元；其中滞纳金计至2016年12月31日为7076.13元，2017年1月1日起，工商银行前海分行收取违约金，违约金标准为滞纳金标准相同，工商银行前海分行以网络公告方式将违约金标准进行公示。又查：温浩天、王晓燕原系夫妻关系，双方于2009年11月20日登记结婚，双方于2016年2月15日登记离婚。同日，双方签订一份离婚协议书，对夫妻共同财产约定如下：1、各自名下的现有银行存款归各自所有；2、婚前双方各自的财产归各自所有，男女双方各自的私人物品以及首饰柜各自所有；3、双方确认在婚姻关系存续期间发生所有债权债务由温浩天享有和承担。王晓燕对《共同还款承诺书》、《配偶同意抵押声明》上其本人的签名、捺印的真实性予以确认；但主张温浩天、王晓燕结婚后，温浩天经常对其进行殴打，导致王晓燕的精神状态出现问题；当时是温浩天要办卡，逼着王晓燕去银行签字；王晓燕并不知道温浩天借款用于买车，当时其精神状态不正常，不清楚自己在上述文件上签字的意义是什么，在上述文书上签字并不是其真实意思表示；涉案车辆也是温浩天实际占用和使用，涉案借款与王晓燕无关。王晓燕提交的门诊病历显示被告王晓燕去门诊治疗时间在2018年11月19日。2018年11月20日，深圳深科门诊部出具疾病诊断证明，诊断王晓燕为抑郁状态，伴××症状。王晓燕提交其名下的建设银行交易明细主张王晓燕在2014年3月前后将自己的工资转账给温浩天，前后有近8万元转账给温浩天，王晓燕还多次转其他款项给温浩天，不符合常理。王晓燕确认其2014年在建设银行工作，2014年7月以后，建设银行未再向其发放工资。证人刘某出庭作证，证言的主要内容是，证言的主要内容是，证人是王晓燕的朋友，2011年，王晓燕称其丈夫家暴，后在证人的家里住了几个月，期间，证人精神状态不好，很恍惚，后来才知道她流产了；王晓燕是学财务的，在建设银行做贷款方面的工作；2012年，证人到外地去了，两人就联系少了。证人梅某出庭作证，证言的主要内容是，证人与王晓燕是2013年认识的朋友关系，2014年，王晓燕在建行工作，证人听王晓燕说其丈夫对其家暴，其丈夫让其在车贷时签字，不签字就打她，当时她的精神状态时好时坏，现在精神状态也不好。一审法院认为：工商银行前海分行与温浩天签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》是双方的真实意思表示，对双方均具有约束力，双方应按照约定履行合同义务。温浩天在工商银行前海分行处办理上述信用卡购车专项分期业务，向工商银行前海分行申领信用卡，工商银行前海分行经审核同意向温浩天发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。工商银行前海分行主张温浩天自2015年9月之后未再还款，截至2018年1月1日，尚欠欠款本金21万元、分期手续费23227.69元以及利息、滞纳金等款项；工商银行前海分行经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交任何证据证明其实际还款情况，应承担举证不能的法律后果。温浩天持卡消费产生欠款后，未按照上述合同按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据分期付款合同以及信用卡领用合约等约定，温浩天应向工商银行前海分行偿还欠款本金、利息及滞纳金等上述合同约定的款项。关于工商银行前海分行请求的违约金，根据中国人民银行的规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由持卡人与发卡机构通过协商约定是否收取违约金以及违约金的相关收取标准。工商银行前海分行主张其已通过单方发布网络版信用卡章程、合约方式将滞纳金调整为违约金，违约金收费标准与滞纳金收费标准一致，其行为实际仍为变相收取滞纳金；且工商银行前海分行单方发布网络版信用卡章程、合约的行为，不能视为工商银行前海分行、温浩天对是否收取违约金、违约金标准进行了协商并达成一致意见。但温浩天确系存在违约行为，温浩天应向工商银行前海分行支付违约金，一审法院酌定违约金按日万分之一点七五的标准，以欠款本金为基数，从2017年1月1日起算。对于工商银行前海分行过高部分的违约金请求，一审法院不予支持。涉案债务发生温浩天与王晓燕夫妻关系存续期间，王晓燕向工商银行前海分行出具《配偶同意抵押声明》、《信用卡购车分期付款共同还款承诺书》，表示愿意对温浩天的上述信用卡债务承担同等还款义务和连带还款责任，工商银行前海分行要求王晓燕对温浩天的上述债务承担共同清偿责任，符合合同约定和法律规定，一审法院予以支持。王晓燕主张温浩天逼迫其在上述文件上签名、捺印，并非其真实意思表示，其当时有精神疾病，并不了解签名、捺印的意义，王晓燕应对此承担举证责任；其提交的门诊病历和诊断证明书都是在2018年11月进行诊疗形成的，证人证言仅为证人的个人陈述，上述证据并不能证明王晓燕在签订上述文件时精神状态异常和没有行为能力；且办理购车贷款时王晓燕当时在建设银行工作，也应能对其在上述文件上签名的法律后果有足够认知能力。王晓燕未能举证证明上述主张，应承担举证不能的法律后果，对王晓燕的上述主张一审法院不予采信。温浩天以其名下的粤Ｂ×××**号车向工商银行前海分行提供抵押并办理了抵押登记手续。故工商银行前海分行对该车辆享有抵押权并就处分该车辆所得价款享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、温浩天、王晓燕应在判决发生法律效力之日起十日内偿还工商银行前海分行信用卡欠款本金21万元、分期手续费23227.69元、利息79440.29元、滞纳金7076.13元（上述利息暂计至2018年1月1日，之后的利息继续按照信用卡领用合约约定和中国人民银行规定计至实际清偿之日止）；二、温浩天、王晓燕应在判决发生法律效力之日起十日内支付工商银行前海分行违约金（违约金以欠款本金为基数，按照每日万分之一点七五的标准从2017年1月1日开始起算，计至实际清偿之日止）；三、工商银行前海分行对温浩天名下的粤Ｂ×××**号车享有抵押权，并就处分该车辆所得价款享有优先受偿权；四、驳回工商银行前海分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6168元（已由工商银行前海分行预交），由工商银行前海分行负担90元，温浩天、王晓燕负担6096元。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审判决查明的事实予以确认。本院认为，王晓燕上诉称其与温浩天夫妻关系存续期间患有××，作出的财产处分均是违背真实意思表示。但无论是一审，还是二审期间，王晓燕均未能提供有效的证据证实其签字、捺印《配偶同意抵押声明》、《信用卡购房分期付款共同还款承诺书》时精神状态异常和没有行为能力，上诉人应当就此承担举证不能的不利后果。且上诉人王晓燕作为银行的工作人员，应当对在相关文件上签字有足够的认知能力。综上，上诉人王晓燕的上诉理由不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费6186元，由王晓燕负担。本判决为终审判决。审判长 张 华审判员 尚彦卿审判员 费 晓二〇二〇年八月二十六日书记员 童梦琪