福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1158号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田庙前工行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道文献东路**。统一社会信用代码91350304689378619Q。 负责人：吴旭，支行行长。 委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：吴达伟，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：黄文章，男。1960年9月7日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市秀屿区> 原告中国工商银行股份有限公司莆田庙前工行（以下简称“庙前工行”）与被告黄文章因信用卡纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告庙前工行的委托诉讼代理人吴达伟到庭参加诉讼，被告黄文章经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 庙前工行向本院提出诉讼请求：黄文章立即偿还庙前工行信用卡透支本金284253.1元及该款自2016年12月5日起至实际还清之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）和《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）约定计算的利息、违约金。事实和理由：2015年2月6日，黄文章向庙前工行申请办理“牡丹旅游休闲卡”信用卡1张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》1份，庙前工行经审批后向其发放信用卡，卡号为62×××66。根据《章程》及其附件《信用卡收费标准》《领用合约》之约定：（一）黄文章在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。黄文章使用信用额度取现及转账，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）黄文章可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，庙前工行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）庙前工行对黄文章不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从黄文章账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）庙前工行对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银网站进行公告，无须另行通知黄文章。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，黄文章可以选择是否继续使用牡丹信用卡，黄文章若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，黄文章未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日、2017年10月31日，庙前工行分别在中国工商银行网站发布关于修订《章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率0.05%（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，黄文章并未在公告期内提出异议及办理销户手续。黄文章申领并使用上述信用卡进行消费，然黄文章未依约归还上述信用卡透支本金及利息，暂计至起诉之日，黄文章上述信用卡累计拖欠庙前工行透支本金284253.1元及该款自2016年12月5日起至实际还清之日止按合约和章程约定计收的利息、违约金。 黄文章未作答辩。 庙前工行围绕诉讼请求提供了《工银信用卡申请表》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《牡丹信用卡章程》、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告、新《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、新《牡丹信用卡章程》、贷记卡账户欠息查询表、交易明细、牡丹卡账户存贷利息查询各一份。本院经审查认为，黄文章未到庭参加诉讼，又未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。上述证据来源合法，真实有效，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 本院经审理认定事实如下：2015年2月6日，黄文章向庙前工行申领信用卡，填写《牡丹卡申请表（个人卡）》，知悉并保证遵守《章程》及《领用合约》。《领用合约》约定：黄文章除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日0.05%支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；黄文章可按庙前工行对账单标明的最低还款额还款，黄文章按最低还款额规定还款的，庙前工行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。黄文章未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；透支利率按中国人民银行的有关规定执行。黄文章连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，庙前工行有权停止其牡丹信用卡的使用。黄文章向庙前工行申请分期付款业务应遵守分期付款业务相关规则，按不低于同期贷款基准利率收取。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。黄文章未全额偿还分期金额前，庙前工行可根据黄文章的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入账户，黄文章应在到期还款日前一次性偿还。黄文章同意，庙前工行可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改，庙前工行如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知黄文章，公告期内，黄文章可以选择是否继续使用牡丹信用卡，黄文章如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为黄文章同意有关变更，公告期满即为生效。《章程》约定：本章程由发卡机构负责制定和修改；发卡机构如对本章程进行修改，将进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。之后，庙前工行为黄文章发放卡号为62×××66信用卡1张。黄文章取得信用卡激活并使用该卡进行消费。自2016年12月5日起黄文章未能按约履行还款义务，后陆续偿还部分金额。2017年4月20日，庙前工行根据黄文章的交易、还款记录情况，取消黄文章分期付款的剩余期数，并将剩余款项59008元一次性记入账户。截至2020年3月12日，黄文章尚欠透支本金284253.1元及利息、违约金259336.91元未还，致讼。诉讼过程中，黄文章分别于2020年3月13日、2020年4月5日、2020年5月5日、2020年6月9日、2020年7月6日各偿还本金20元，共计100元。 另查，2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司通过工商银行网站公告了新的《章程》，新《章程》的主要内容是新《章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》。新《章程》中取消了滞纳金约定，新增“未能在到期还款日（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计算方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。 2017年10月31日，中国工商银行股份有限公司通过工商银行网站公告了新的《领用合约》，新《领用合约》约定：准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率0.05%，年利率18.25%计收单利，透支逾期最长60天。 本院认为，黄文章在阅读了庙前工行提供的《章程》《领用合约》后向庙前工行申请信用卡，庙前工行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄文章使用信用卡透支使用后并未按约足额归还透支本息，已构成违约。黄文章拖欠庙前工行截至2020年3月12日止的透支款本金284253.1元及利息、违约金259336.91元，有庙前工行提供的查询表、交易明细等证据予以证实，事实清楚、证据充分，予以认定。诉讼过程中，黄文章分5次共偿还本金100元，有庙前工行提供的信用卡交易明细，予以认定。庙前工行诉讼请求黄文章偿还透支本金284253.1元及自2016年12月5日起至还清欠款之日止按日利率0.05%计算利息、按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最高500元。因黄文章在此期间有偿还部分本金及利息，应当予以扣减，故结合黄文章的还款情况，及予以调整为：黄文章偿还透支本金284253.1元及自2016年12月5日起至2020年3月12日止的利息、违约金259336.91元，并以透支本金284233.1元为基数自2020年3月13日起至2020年4月4日止按日利率0.05%计算利息、按约计收复利，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最高500元，以透支本金284213.1元为基数自2020年4月5日起至2020年5月4日止按日利率0.05%计算利息、按约计收复利，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最高500元，以透支本金284193.1元为基数自2020年5月5日起至2020年6月8日止按日利率0.05%计算利息、按约计收复利，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最高500元，以透支本金284173.1元为基数自2020年6月9日起至2020年7月5日止按日利率0.05%计算利息、按约计收复利，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最高500元，以透支本金284153.1元为基数自2020年7月6日起至还清之日止按日利率0.05%计算利息、按约计收复利，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最高500元。因双方约定了利息、违约金，同时对分期款项约定利息、违约金等，导致利息、违约金标准过高，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。黄文章经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄文章应于本判决生效之日起十日内偿还给中国工商银行股份有限公司莆田庙前工行透支本金284253.1元及自2016年12月5日起至2020年3月12日止的利息、违约金259336.91元，并以透支本金284233.1元为基数自2020年3月13日起至2020年4月4日止按日利率0.05%计算利息、按约计收复利，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最高500元，以透支本金284213.1元为基数自2020年4月5日起至2020年5月4日止按日利率0.05%计算利息、按约计收复利，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最高500元，以透支本金284193.1元为基数自2020年5月5日起至2020年6月8日止按日利率0.05%计算利息、按约计收复利，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最高500元，以透支本金284173.1元为基数自2020年6月9日起至2020年7月5日止按日利率0.05%计算利息、按约计收复利，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最高500元，以透支本金284153.1元为基数自2020年7月6日起至还清之日止按日利率0.05%计算利息、按约计收复利，按每期最低还款额的未还部分的5%计算违约金、最高500元（利息、违约金的总和以透支本金58215.4元为基数按照年利率24%计算为限）； 二、驳回中国工商银行股份有限公司莆田庙前工行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9231元，由黄文章负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  田毅欣 审 判 员  黄元招 人民陪审员  许洪龙 二〇二〇年八月十一日 法官 助理  黄丽丽 书 记 员  俞雅莹 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。