广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初2614号原告：广州农村商业银行股份有限公司从化支行,住所地:广东省广州市从化城郊街河滨北路**首层**，统一社会信用代码：91440101191271902J。负责人：林宏谋，职务：行长。委托诉讼代理人：冼平威，男，汉族，1981年12月30日出生，住址：广东省广州市从化区，该公司职员。被告：毛旭川，男，汉族，1988年5月9日出生，住址：广东省广州市从化区。被告：徐立果，女，汉族，1992年4月21日出生，住址：湖南省安乡县。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行诉被告毛旭川、徐立果金融借款合同纠纷一案。本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行的委托诉讼代理人潘斌、被告毛旭川到庭参加诉讼,被告徐立果经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告毛旭川签订的《楼宇按揭合同》（编号：0707004201100892）；2.判令被告毛旭川立即偿还贷款逾期本金贷款逾期本金191679.80元及利息、罚息、复利共4311.22元，合计195991.02元。（利息、罚息、复利计至2020年05月28日止共4311.22元，从2020年05月29日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）给原告；3.判决被告徐立果对被告毛旭川拖欠的借款本金及利息承担连带清偿责任；4.判决原告对被告毛旭川提供的位于从化市鳌头镇××大道××路××翡翠××街××房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判决两被告承担全部诉讼、财产保全、公告等实现债权的费用。事实和理由：2011年11月24日，被告毛旭川因购买从化市鳌头镇××大道××路××翡翠××街××房向原告申请贷款，被告毛旭川与原告签订了《楼宇按揭合同》（编号：0707004201100892），合同约定：被告毛旭川向原告借款220000元用于购房，借款期限360个月，还款方式为按月等额归还借款本息，每月还款日为15日，月利率为5.875‰。被告徐立果与原告签订了《保证合同》（合同编号：0707071201101143），约定由被告徐立果为被告毛旭川的贷款承担连带保证责任。被告毛旭川提供案涉借款购买的住房作抵押担保，并办理了抵押登记手续【他项权证号：粤房地他项权证从字第××号】。《楼宇按揭合同》签订后，原告已依合同约定于2012年1月11日发放借款220000元，到期日期为2042年1月11日。截至到2020年5月28日，被告毛旭川已归还借款本金28320.20元及相应利息，但自2020年1月开始逾期还款，仍欠原告借款本金191679.80元及利息4311.22元，逾期供款5期。综上所述,鉴于两被告未能按约定和原告要求归还逾期贷款,使原告的合法权益受到严重侵害,特向法院提起诉讼，并恳请法院支持原告诉讼请求。被告毛旭川辩称，其从2012年12月第一期开始还款直到2019年10月间均有正常还款，七年来均未出现过逾期记录。经其查证，供房逾期主要原因是该行信用卡部对其供房卡进行了止付，导致该卡只能进不能出。2020年疫情原因其在湖北无法返回，银行已帮其延期3个月还款，6月份其返回后已到网点协商帮忙多开一张卡进行还款，且多次联系网点领导。其应该按合同正常还款供房，不同意解除合同，应继续履行合同，其愿意承担逾期利息罚息复利等合法费用。被告徐立果辩称，一、同一债权既有人保又有物保，应保护保证人顺位信赖利益。根据《物权法》第176条之规定，本案中应优先用被告毛旭川名下的从化市鳌头镇大道西路翡翠一街5号402房清偿原告的债权。二、被告毛旭川向原告提供的抵押房产，价值完全可以足额清偿全部债务，且原告对该房产享有优先受偿权，故其不应承担任何责任。三、其签订《保证合同》时，刚步入社会，毫无生活经验和法律意识，对自己行为的性质和后果没有清晰认识，才会轻易为一个非亲非故的人提供担保。综上，其恳请法院判令本案所有费用由被告毛旭川承担，其不承担任何责任。经审理查明：2011年11月24日，原告（乙方）与被告毛旭川（甲方）签订《楼宇按揭合同》，内容主要约定：原告向毛旭川提供贷款220000元专用于毛旭川支付其与发展商签订的商品房买卖合同项下确定的位于从化市××翡翠××街（××）402房的按揭房产价款；贷款期限为自原告实际发放贷款之日起30年；供款总期数为360期，每月还款日为15日；还款（供款）方式为从贷款发放的次月开始按月等额归还借款本息；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率执行；毛旭川自愿以按揭房产向原告提供抵押作为贷款担保。《楼宇按揭合同》第13.2条还约定：“甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。”第16.3条约定：“如出现以下情况之一，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿：（1）甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的；……”第17.3条约定：“本合同中，‘实现债权的费用’是指诉讼费、律师费、差旅费、评估费等为债权而发生的费用，上述费用由甲方承担。”第22.3条约定：“甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。”第22.5条约定：“……对不能按时支付的利息，乙方有权在贷款到期后按罚息利率计收复利。”同日，原告（乙方）与被告徐立果（甲方）签订《保证合同》，内容主要约定：甲方应毛旭川（主合同债务人）要求，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保；保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为不可撤销连带责任保证；保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。2012年1月11日,原告向被告毛旭川发放了贷款220000元,到期日为2042年1月11日,借款月利率为5.875‰。贷款发放后，被告毛旭川自2012年2月开始每月偿还借款本息，自2020年1月起开始逾期。根据原告提供的《欠息情况表》，截止至2020年5月28日,被告毛旭川尚欠借款本金191679.80元（其中正常本金189651.98元、逾期本金2027.82元）及利息4311.22元（其中利息4221.79元、逾期利息30.29元、复息59.14元）。2015年4月23日,原告与被告毛旭川就上述抵押房产办理了不动产抵押登记手续【他项权利证号:粤房地他项权证从字第××号】，债权数额：220000。另查明，就本案原告向本院申请财产保全,本院经审查依法作出(2020)粤0117民初2614号民事裁定书,裁定轮候查封了毛旭川名下位于从化市鳌头镇××大道××路××翡翠××街××房（权利证号：0113011239）的房产。本案审理期间，原告向本院提交书面《情况说明》，确认本案开庭后，被告毛旭川已归还该行逾期贷款本息，截至2020年8月28日止，被告毛旭川合计已归还该行贷款本金31584.69元及相应利息，余下贷款暂未发生逾期及欠息情况。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点在于原告主张解除其与被告毛旭川签订的《楼宇按揭合同》的诉讼请求是否应当予以支持。根据原告提供的供款记录，毛旭川自2020年1月开始未按合同约定足额供款，其违约行为属实，但合同约定的解除条件成就时，认定原告是否享有解除借款合同及要求毛旭川提前清还借款本息的权利，还应当考量毛旭川的违约行为是否达到威胁贷款安全、影响合同目的实现的严重程度。经查，根据原告提交的《情况说明》，毛旭川在本案审理期间已偿还完毕了全部逾期借款本息，余下贷款暂未发生逾期及欠息情况。综合而言，被告毛旭川的逾期还款金额占贷款总额比例较小，在发生违约后也能积极沟通、弥补，不存在恶意拖欠、逃废债务的行为，其逾期还款违约行为的过错程度较低，且案涉借款还有房产抵押及被告徐立果提供的保证担保，故被告毛旭川的在先逾期还款行为尚不构成足以威胁贷款安全的根本违约，原告通过发放贷款以收取本金及利息的合同目的并未受到影响。此外，原告先是在毛旭川的还款账户中划扣资金用于清偿逾期借款本息，然后又向本院提交书面材料确认毛旭川已暂不存在逾期还款行为，表示原告已经以其行为作出了豁免毛旭川逾期还款责任及同意继续履行借款合同的意思表示。目前毛旭川已不存在逾期本金及逾期未付利息，在合同已恢复至正常履行状态的情形下，原告主张解除合同，要求被告毛旭川提前清还借款本息，要求被告徐立果承担连带还款责任，并对被告毛旭川提供的案涉抵押房产行使抵押权，理据不足，本院不予支持。另本案争议的产生，起因是被告毛旭川逾期还款的违约行为，毛旭川对此负有过错，故本案诉讼费、保全费应由被告毛旭川负担。被告徐立果经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行的诉讼请求。本案受理费2110元、财产保全费1500元，由被告毛旭川负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黎国坚二〇二〇年八月三十一日书记员  徐颖聪