福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0583民初1719号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江万**，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：王秋云，女，1983年11月30日出生，汉族，住福建省南安市。 委托诉讼代理人：黄静如，福建正成功（晋江）律师事务所律师。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司与被告王秋云追偿权纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的委托诉讼代理人王达文、被告王秋云的委托诉讼代理人黄静如到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称：人保泉州公司）向本院提出诉讼请求：1.判令王秋云赔偿人保泉州公司代偿款项33775.07元并支付违约金(以33775.07元为基数，自代偿之日即2017年3月17日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日止为24318.05元)；2.判令王秋云向人保泉州公司支付剩余保险费14588.91元及违约金(以14588.91元为基数，自代偿之日即2017年3月17日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日止为10504.02元)。事实与理由：王秋云因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行(以下简称：光大银行泉州分行)申请个人贷款需要，于2015年9月23日向人保泉州公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州公司经审核于2015年10月15日向王秋云签发一份被保险人为光大银行泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》(保单号:PBBR201535050000000194)。该保险单约定:人保泉州公司为王秋云在光大银行泉州分行的贷款50000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为25009.56元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为694.71元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年10月19日，王秋云与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款50000元，该贷款于2015年10月22日发放至王秋云指定账户。2017年3月17日，被保险人光大银行泉州分行以王秋云未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州公司提出索赔申请，人保泉州公司经审核后于2017年3月17日予以理赔，代王秋云偿还了拖欠的贷款本息合计33775.07元。其后，光大银行泉州分行向人保泉州公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对王秋云的全都权益转让给人保泉州公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用货款保证保险(多年期）》条款及特别约定，王秋云的行为已构成违约，依法应承担赔偿人保泉州公司代为偿还的贷款本息合计33775.07元;此外，王秋云仅支付保险费10420.65元，尚有未付保险费14588.91元。因王秋云违约，人保泉州公司多次催讨，王秋云至今未能承担相应的违约责任，故提起诉讼，望法院判如所请。 王秋云辩称，人保泉州公司的第一个诉请中的违约金缺乏事实和法律依据，不应得到支持。违约金虽然在双方签字的合同中有约定，但是该违约金的请求违背相关法律法规，王秋云向光大银行借款，除了支付银行的利息外，还要负担高额的保险费用，参照民间借贷的司法解释，原王秋云借款的费用成本不得高于年利率24%。王秋云签署的个人信用贷款保证投保单，这张是真实的，但是后面的附件即个人信用贷款保证保险多年期条款即保险公司的保险单，这两个附件没有收到，对于其中约定的保险费并不清楚。人保泉州公司第二个诉求中主张王秋云支付剩余保险费及违约金，缺乏事实和法律依据，人保泉州公司于2017年3月17日替王秋云偿还所有的款项之后，人保泉州公司提供保险的责任就已完成，后期的保费就不应该再由王秋云来承担。另外，关于这两项诉请中的违约金，违背了最高院关于民间借贷司法解释的相关规定，根据最高院关于民间借贷司法解释第30条的规定，王秋云为向光大银行泉州分行借款已经支付了利息，除此之外还要向人保泉州公司支付高额的保险费，这两笔费用加起来已达到年利率22%，如果再计算代偿款项的违约金跟保险费的违约金，超出年利率24%的限额，超出的部分不应得到支持。这个违约金如果计算，也算是借款的成本，相当于是高利借款，违背相关法律法规。 为证明其主张，人保泉州公司在审理过程中提供了如下证据： 1、营业执照复印件，证明人保泉州公司的基本情况。 2、居民身份证复印件，王秋云提供给人保泉州公司的，证明王秋云的身份情况。 3、个人信用贷款保证保险投保单、保险条款复印件，证明王秋云因拟向光大银行泉州分行申请个人贷款的需要于2015年9月23日向人保泉州公司申请投保保证保险。 4、个人信用贷款保证保险单（第一联）复印件，人保泉州公司向光大银行泉州分行复印的，证明人保泉州公司经审核后向王秋云签发了一份《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单上载明，人保泉州公司同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发该保险单，承担相应的经济赔偿责任；保险人为王秋云；被保险人为中国光大银行有限公司泉州分行；贷款金额为50000元；保险金额为55578.77元；保险费为25009.56元；赔偿等待期80天；费率1.25%（月）；保费缴纳方式为每月按时交纳；缴费日期为银行扣款之日，每月保险费694.71元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 5、个人贷款合同(无担保款)复印件、贷款借据复印件，证明2015年10月19日，王秋云与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款50000元，该贷款于2015年10月22日发放至王秋云指定的账户，双方在合同中约定贷款种类为人保个人小额信用贷款；用途为生产生活所需；金额为50000元；期限为36个月；自2015年10月19日至2018年10月19日；利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7%，未按合同约定期限归还贷款，则对逾期贷款计收罚息，罚息利率按贷款执行利率上浮50%，未按合同约定的用途使用贷款，则按贷款执行利率上浮100%计收罚息；还款方式为等额还本付息，本息共分36期偿还；合同一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份。 6、索赔申请书复印件，证明因王秋云未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，光大银行泉州分行于2017年3月17日向人保泉州公司提出索赔申请，索赔金额33775.07元。 7、理赔确认书复印件、中国光大银行个贷系统还款明细，证明王秋云自2015年11月22日起陆续还款，光大银行泉州分行每月22日分两笔从王秋云账户扣取贷款本息和代扣保险费，王秋云自2016年9月22日起开始逾期还款，人保泉州公司于2017年3月17日代王秋云偿还贷款本息33775.07元。 8、代偿债务与权益转让确认书复印件，证明光大银行泉州分行同意将其对王秋云追偿的全部权益转让给人保泉州公司。 9、光大银行个贷系统缴费明细，证明王秋云已支付保费10420.65元，尚欠保险费14588.91元。 10、客户声明书复印件，证明人保泉州公司已将案涉保证保险合同的所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率7%、本次贷款保险年保费率15%等事项向王秋云做了明确的说明，王秋云明确知悉并签字予以确认。 王秋云对人保泉州公司提供的证据质证认为，对证据1、2的证据三性均无异议；对证据3的真实性无异议，对证明目的有异议，王秋云确实不清楚人保泉州公司在王秋云向光大银行泉州分行的贷款中承担的责任，也不清楚保险费的问题；对证据4的证据三性均有异议，王秋云没有收到保险单，对保险单的来源不清楚；对证据5的证据三性均无异议；对证据6的证据三性均有异议，借款逾期之后光大银行泉州分行并没有向王秋云进行催收，而是直接向人保泉州公司进行索赔，这在程序上是违法的；对证据7、8的证据三性均有异议，王秋云并不清楚人保泉州公司已经代王秋云偿还光大银行泉州分行的贷款，并且人保泉州公司替王秋云偿还款项时，按照程序也应该通知王秋云，人保泉州公司没有通知王秋云而直接向光大银行泉州分行偿还款项，再向王秋云追偿，追偿所产生的成本过高，违背了当时王秋云向光大银行泉州分行借款的意思；对证据9的真实性无异议，证明目的有异议，人保泉州公司于2017年3月17日替王秋云偿还款项后，保险责任就已终止，后期的保险费不应由王秋云承担；对证据10的证据三性均有异议，王秋云签署该文件时，该文件的内容是空白的，人保泉州公司的工作人员一直催促王秋云签字，王秋云对所签署的材料没有翻阅，所以王秋云并不清楚这份材料的存在。 王秋云没有提供证据。 经庭审质证，本院对人保泉州公司提供的证据分析认证如下：王秋云对证据1、2没有异议，这些证据可以认定，能够证明人保泉州公司和王秋云的主体信息。王秋云对证据3的真实性无异议，故该证据的真实性可以认定，能够证明王秋云于2015年9月23日向人保泉州公司填写了《个人信用贷款保证保险投保单》，因该投保单中没有关于保险费的内容，故不能证明王秋云知悉保险费。证据4是人保泉州公司承保后提供给光大银行泉州分行的，真实性可以认定，对于王秋云抗辩没有收到该保险单的说法，待结合其他证据再做分析。证据5王秋云没有异议，可以认定，能够证明王秋云与光大银行泉州分行签订借款合同并对借款各项事宜进行了约定，其中合同第六条第四款约定贷款人向借款人发放合同项下贷款的先决条件包括“借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将我行作为保险受益人，且该保险有限期内持续有效”，以及合同附表关于贷款细节的约定第12项合同份数载明“本合同正本一式叁份，借款人、贷款人、保险公司各执壹份，各份具有相同法律效力。”由此可以证明，王秋云应当知道向光大银行泉州分行的贷款由保险公司提供保证保险担保。证据6、7、8，王秋云均有异议，这些证据是光大银行泉州分行提供给人保泉州公司的，王秋云不知情是可能的，但这些证据上有光大银行泉州分行的业务章，因此真实性可以认定，能够证明光大银行泉州分行于2017年3月17日向人保泉州分行索赔保险金33775.07元，人保泉州公司确认王秋云的贷款已经逾期达到80天，并于2017年3月17日理赔33775.07元，以及光大银行泉州分行将向王秋云追偿的权益转让给人保泉州公司的事实。王秋云主张银行索赔前未向其催讨，但王秋云的贷款已经逾期超过80天，应当知道逾期还款的后果，而且光大银行泉州分行在债务人逾期后，可以选择向债务人催讨，也可以选择向担保方催讨，借款合同并没有约定向债务人催讨是向保险公司索赔的必要前置程序。王秋云对证据9的真实性无异议，可以证明王秋云已支付了保险费10420.65元的事实。证据10，王秋云认可签名，但主张其在签名时纸张内容空白，但是王秋云没有证据证明其在签署时客户声明书是空白纸张，而且假设王秋云所述为真，那么王秋云作为一个具有完全民事行为能力的成年人，自愿签署空白文件给他人，应该视为对他人进行了无限的授权，相应的后果应由王秋云承担，故该证据的真实性可以认定，能够证明人保泉州公司告知了王秋云关于保证保险贷款的相关事宜。 根据双方的委托诉讼代理人在庭审中的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王秋云因需向光大银行泉州分行贷款，为贷款得以办理，王秋云向人保泉州公司投保了个人信用贷款保证保险。王秋云于2015年9月23日向人保泉州公司填写了《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州公司于2015年10月15日出具了《个人信用贷款保证保险投保单》，保险单上载明，人保泉州公司同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发该保险单，承担相应的经济赔偿责任；保险人为王秋云；被保险人为中国光大银行有限公司泉州分行；贷款金额为50000元；保险金额为55578.77元；保险费为25009.56元；赔偿等待期80天；费率1.25%（月）；保费缴纳方式为每月按时交纳；缴费日期为银行扣款之日，每月保险费694.71元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。王秋云与光大银行泉州分行于2015年10月19日签订一份编号为79521516001760的《个人贷款合同》，约定贷款种类为人保个人小额信用贷款；用途为生产生活所需；金额为50000元；期限为36个月；自2015年10月19日至2018年10月19日；利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7%，未按合同约定期限归还贷款，则对逾期贷款计收罚息，罚息利率按贷款执行利率上浮50%，未按合同约定的用途使用贷款，则按贷款执行利率上浮100%计收罚息；还款方式为等额还本付息，本息共分36期偿还；合同一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份。光大银行泉州分行于2015年10月22日向王秋云发放贷款50000元，并在贷款借据上载明贷款用途为生产生活所需，首期执行贷款年利率7%，贷款发放日2015年10月22日，贷款到期日2018年10月22日。借款后，王秋云自2015年11月22日起陆续还款，每月由银行从王秋云的银行账户分别扣取贷款本息和保险费，自2016年9月22日起王秋云开始出现逾期，自2016年11月22日起开始不足额还款，至2017年3月17日，光大银行泉州分行向人保泉州公司索赔王秋云尚欠的贷款本息33775.07元，人保泉州公司于2017年3月17日向光大银行泉州分行赔付了33775.07元。王秋云已付保险费10420.65元。 本院认为，王秋云向人保泉州公司投保了保证保险，该保险的本质是担保，在王秋云未能按约定向光大银行泉州分行偿还贷款的情况下，人保泉州公司代为还款，即取得了向王秋云追偿的权利。人保泉州公司共代王秋云偿还贷款本息33775.07元，王秋云应依约定向人保泉州公司偿还。对于未付的保险费，因保险费是投保贷款保证保险的对价，也是保险公司承担风险的基础，在投保时已经确定总保险费为25009.56元，分36期只是付款方式，尽管贷款已经提前还清，但这是在王秋云逾期的情况下由人保泉州公司代为还清的，而不是王秋云自己提前还清的，因此王秋云与人保泉州公司的合同义务没有终止，王秋云仍应支付尚欠的保险费14588.91元。人保泉州公司还请求王秋云支付代偿款33775.07元及未付保险费14588.91元的违约金（按月利率2%支付自2017年3月17日起至实际还清款项止），虽然保险单中约定的违约金是每日千分之一，人保泉州公司请求按月利率2%计算违约金并未超出约定，但是人保泉州公司没有证据证明其在代还贷款后及时向王秋云催收，这既是怠于行使权利，也不符合防止损失扩大的原则，因此人保泉州公司主张的违约金过高，应予调整，人保泉州公司代还贷款，客观上避免了王秋云的征信受到影响和贷款罚息的损失，故可按贷款逾期罚息计算违约金，王秋云与光大银行泉州分行约定的逾期罚息为年利率7%上浮50%，即年利率10.5%，故王秋云应就代还款33775.07元和未付保费14588.91元支付自2017年3月17日起至还清款项之日按年利率10.5%计算的违约金。王秋云辩称贷款利息、保险费、违约金之和不应超过年利率24%，然而贷款利息是基于王秋云与光大银行泉州分行的借款合同产生的，保险费、违约金是基于王秋云与人保泉州公司的保证保险合同关系产生的，主体和法律关系不同，对各方当事人的法益也不同，因此王秋云的该主张缺乏依据，不予采纳。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第一百一十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告王秋云应于本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司支付代还款33775.07元、保险费14588.91元及违约金（违约金以48363.98元为基数，自2017年3月17日起计算至实际还清之日止，按年利率10.5%计算）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1880元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担490元、被告王秋云负担1390元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  蔡文鑫 人民陪审员  洪田兴 人民陪审员  洪景生 二〇二〇年八月二十日 法官 助理  尤加阳 书 记 员  吴倩倩 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 一、适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国合同法》 第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。 当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 5、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。