福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0721民初1457号 原告：顺昌县农村信用合作联社仁寿信用社，住所地福建省顺昌县仁寿镇中心街**，统一社会信用代码91350721490111853B。 主要负责人：朱磊，主任。 委托诉讼代理人：冯克伟，顺昌县农村信用合作联社仁寿信用社客户经理。 被告：蔡发明，男，1994年9月6日出生，汉族，务农，住福建省顺昌县。 被告：李藕娥，女，1968年7月23日出生，汉族，务农，住福建省顺昌县。 原告顺昌县农村信用合作联社仁寿信用社（以下简称仁寿信用社）与被告蔡发明、李藕娥信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告仁寿信用社朱磊、被告李藕娥到庭参加诉讼，被告蔡发明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 仁寿信用社向本院提出诉讼请求：1.蔡发明清偿信用卡透支借款本金22367.78元、利息2251.67元（暂计至2020年7月26日止）以及至还清款项之日止的利息；2.李藕娥对上述债务承担连带责任。事实和理由：2017年4月5日，蔡发明以经营消费为由向仁寿信用社申请普惠金融卡，额度16000元，有效期自2017年4月至2020年4月止，借款月利率12‰。收到信用卡后，蔡发明于2017年5月18日开始使用金融卡额度借款，但从2019年2月22日开始未按约定履行最低还款额的还款义务，截至2020年7月26日止，透支借金融卡额度款本金22367.78元、利息2251.67元。李藕娥在《普惠金融卡担保协议》上签字，愿意为蔡发明的上述债务承担连带责任保证。 蔡发明、李藕娥未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年4月5日，蔡发明填写申请表，向仁寿信用社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。第八条约定，本合约未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）等相关法规办理。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，蔡发明在《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名，申明充分了解并清楚知晓普惠金融（如意）卡的使用等相关信息。《使用须知》第二条约定，如意卡授信期限最长3年。第三条约定，如意卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年200元（第一年免收年费）。首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰。第七条约定，使用如意卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第八条约定，若连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。如意卡利率调整为日万分之五，待透支本息全部归还后，再根据资信情况进行利率调整。合约签订后，仁寿信用社于2017年4月28日向蔡发明发放了16000元的福万通普惠金融卡一张，卡号62×××06。 李藕娥于2017年4月5日向仁寿信用社出具了《普惠金融卡担保协议》，自愿为蔡发明申领普惠金融（如意）卡产生的全部债务（包括授信额度内透支及超过授信额度透支利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。该《普惠金融卡担保协议》第五条约定：乙方（李藕娥）承诺，如被担保人出现以下情形，仍对被担保人的债务承担连带责任保证：......3.被担保人恶意透支；4.其他因被担保人不按规定使用普惠金融卡而导致应由被担保人承担的损失。 2017年5月18日，蔡发明开始使用该信用卡，此后采取预借现金等方式对信用卡透支本金使用。2019年4月3日，蔡发明申请调整普惠金融（如意）卡授信额度，申请将授信额度调整为22400元，蔡发明、李藕娥在申请审批表上签名。仁寿信用社同意将蔡发明的授信额度调整为22400元。蔡发明从2019年11月22日起开始未按约定履行最低还款额的还款义务，截至2020年7月26日，经仁寿信用社结算,蔡发明结欠透支金融卡额度款本金22367.78元、欠利息2251.67元。经仁寿信用社多次催讨无果。 本院认为，蔡发明向仁寿信用社申请信用卡，签订了《福万通普惠金融卡申请表》，承诺愿意遵守《领用合约》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，双方主体适格、意思表示真实，内容合法。蔡发明与仁寿信用社之间有关信用卡的合同依法成立并生效，各方应按照约定全面履行自己的义务。仁寿信用社依约向蔡发明发放信用卡并提供透支消费服务。信用卡使用后，蔡发明未依约偿还信用卡透支本金及利息，已构成违约，应承担继续履行还款义务，依约支付利息等合同约定的违约责任。李藕娥向仁寿信用社出具《普惠金融卡担保协议》，承诺自愿为蔡发明申领普惠金融（如意）卡产生的全部债务（包括授信额度内透支及超过授信额度透支利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任，双方主体适格、意思表示真实，内容合法。李藕娥承担保证责任后,有权向蔡发明追偿。蔡发明、李藕娥经本院传票传唤未到庭，也未提交任何证据，可以视为其放弃了当庭陈述、举证和质证的权利。结合本案到庭当事人的陈述、提交的证据和其他诉讼材料进行审理后，依法可以缺席判决。 综上所述，仁寿信用社的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡发明应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社仁寿信用社因信用卡透支借款本金22367.78元，欠利息2251.67元（计算至2020年7月26日止）；此后的利息按《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》和《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》约定的利率标准和计算方式计算至还清款项之日止； 二、李藕娥对本判决第（一）项承担连带还款责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费415元，适用简易程序审理减半收取207.5元，由蔡发明、李藕娥负担。案件受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈志军 二〇二〇年八月二十八日 书记员  魏宗旭 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日计算。