贵州省贵阳市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0113民初2535号原告：中国农业银行股份有限公司贵阳白云支行，营业场所：贵州省贵阳市白云区同心西路109号，组织机构代码91520113214620045H。负责人：王威。委托诉讼代理人：禹静，代理权限：特别代理。被告：贵阳云城置业有限公司。住所地：贵州省贵阳市白云区云城尚品**团**数字内容产业园。统一社会信用代码：91520113356397467H。法定代表人：王成阳。委托诉讼代理人：王治刚，贵州信理律师事务所律师，代理权限：特别代理。被告：甘建军，男，1982年07月19日出生，汉族，户籍地：湖北省安陆市，被告：杨芬，女，1984年03月16日出生，汉族，户籍地：湖北省随州市曾都区。原告中国农业银行股份有限公司贵阳白云支行（以下简称“农行白云支行”）与被告甘建军、杨芬、贵阳云城置业有限公司（以下简称“云城公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用普通程序独任制公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司贵阳白云支行之委托诉讼代理人禹静、被告云城公司之委托诉讼代理人王治刚参加诉讼，被告甘建军、杨芬经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司贵阳白云支行向本院提出诉讼请求：1、判令三被告偿还原告白云支行借款本金362936.94元及截止到2020年4月20日的欠付利息12259.91元（含逾期正常利息11853.31元、罚息183.56元，复利216.04元，本息合计375189.85元，暂计算至2020年4月20日，实际金额应按照借款合同约定计算至贷款还清之日，并利随本清）；2、案件受理费、公告费等原告为实现债权所支付的一切费用由以上被告承担。事实及理由：2017年8月4日，被告一杨芬作为借款人、抵押人，被告二甘建军作为抵押人，被告三云城公司作为保证人，与原告农行白云支行作为贷款人，签订了《个人购房担保借款合同》（编号：52020120170039959），约定被告向原告借款人民币385000元，用于购买贵阳市白云区七彩街118号云城尚品Ａ1-1组团9栋1单元8层4号房屋一套，借款期限自2017年10月10日至2037年10月9日，借款利率为浮动利率，利息从借款实际发放之日起计算，按月结算，结息日为每月的借款对应日，还款方式为分期付款，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人若不能按其付息则自逾期之日起计收复利，借款人在本合同项下的借款逾期的，付息利率为在本合同载明的借款利率基础上加收50%。借款人若违反本合同规定未按期归还债务本息的，贷款人有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。上述合同签订后，原告于2017年10月10日依约向被告授权的账户23×××38（收款人：贵阳云城置业有限公司）交付了借款本金385000元，借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入上述账户，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金。借款发放后，截至2020年4月20日，被告累计逾期10次，共计偿还人民币50069.67元（其中，偿还本金22063.06元、正常利息27965.16元、罚息7.98元、复利33.47元），尚欠本金362936.94元、借款期内正常利息11853.31元、罚息183.56元、复利216.04元，欠款本息合计375189.85元。因被告未按期还本付息，构成违约，故原告诉至法院，诉请如前。被告云城公司辩称，本案的涉案房屋已经可以办理产权证了，没有及时办理产权证和他项权证的原因不归责与我公司，系原告怠于行使其权利，因此，应当免除我方的担保责任。本案系被告一、二使用自有的房屋作为抵押贷款，根据法律规定，借款人以自有房屋做抵押又有第三人承担保证责任的应当先处分抵押人抵押的自有财产，不足部分担保人在承担。被告甘建军、杨芬未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告甘建军与被告杨芬系夫妻关系，2017年8月4日，被告杨芬作为借款人、抵押人，被告甘建军作为抵押人，被告云城公司作为保证人，与原告农行白云支行签订《个人购房担保借款合同》，双方约定被告杨芬向原告借款人民币385000元，用于购买贵阳市白云区房屋一套，借款期限自2017年8月4日至2037年8月3日，借款利率为基准利率下浮20%，利息从借款实际发放之日起计算，按月结算，结息日为每月的借款对应日，还款方式为分期付款，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人若不能按期付息则自逾期之日起按逾期借款利率计收复利，借款人在本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同载明的借款利率基础上加收50%，借款人若违反本合同规定未按期归还债务本息的，贷款人有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。被告甘建军、杨芬以所购买的房屋作为抵押，办理了抵押权预告登记，被告云城公司作为保证人承担阶段性保证担保责任，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同签订后，原告于2017年10月10日依约被告授权的账户交付借款金额385000元，且借款人已经收妥借款资金，借款发放后，被告偿还了部分本息，从2019年7月11日起再未还本付息，被告已累计逾期十余期，截止至2020年4月20日，被告尚欠本金362936.94元、借款期内正常利息11853.31元、罚息183.56元、复利216.04元，欠款本息合计375189.85元。现原告要求提前收回该笔贷款本息并向本院提起诉讼，诉请如前。另查明，原告为此次诉讼支出公告费87元。本院认为，本案中，原、被告双方自愿签订了借款合同，系双方真实意思表示，其内容合法有效，受法律保护。原告依约向被告杨芬足额发放贷款，被告杨芬亦应依约全面履行还本付息的义务，现被告杨芬未按期足额支付贷款本息时间，已经逾期累计逾期10余期，符合双方约定的原告提前收回贷款本金362936.94元及截止到2020年4月20日的欠付利息12259.91元的条件。被告杨芬与被告甘建军系夫妻关系，杨芬贷款用于购买二人共有房屋，故该债务应由二被告共同偿还。由于本贷款尚未办理正式抵押登记，故按合同约定保证人云城公司仍需对上述贷款本息及费用承担连带支付责任，对于云城公司称没有办理产权证及抵押权证是原告怠于行使权利的理由，本院认为办理产权证是办理他项权证的前提，银行没有权利和义务为购房人办理产权证，故对云城公司的抗辩理由，本院不予采信；对云城公司辩称本案有物的担保又有保证，应先处分抵押财产不足部分再由办证人承担的理由，根据《中华人民共和国物权法》第九条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力，未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”、第十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记，不影响合同效力”，本案案涉房屋的抵押因没有办理抵押权登记，故不发生物权效力，原告没有优先受偿权，但被告杨芬及甘建军与原告签订的《个人购房担保借款合同》约定以所购买的房屋作为抵押，该合同自成立时生效，二被告所购买的房屋仍应承担担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”之规定，被告云城公司在二被告购买的案涉房屋的担保范围之外承担保证责任。至于原告诉请的除诉讼费外的其他为实现债权发生的一切费用，本院查明原告为此次诉讼支出公告费87元，本院据实予以支持。被告杨芬、甘建军经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院视为其放弃答辩、举证、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十二条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告杨芬、甘建军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳白云支行贷款本金人民币362936.94元及截止2020年4月20日的利、罚息、复利12252.91元（此后的利息按照基准利率下浮20%，罚息在期内利率基础上浮50%，复利按照罚息利率计收，利随本清）；二、被告杨芬、甘建军于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司贵阳白云支行支付公告费87元；三、被告贵阳云城置业有限公司对上述款项在物的担保（对贵阳市白云区房屋执行不能）范围之外承担连带责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币6928元（原告已预交），由被告杨芬、甘建军、贵阳云城置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  杨前凤二〇二〇年八月二十日法官助理崔丹炜书记员潘曌