福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初820号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东解放路**B。 法定代表人：陈立云，该联社理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，该联社职工。 被告：吴锦玲，女，1972年2月12日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：周炳成，男，1971年11月1日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告吴锦玲、周炳成信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告吴锦玲、周炳成经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令吴锦玲偿还借款本金29212.7元及利息、违约金（截至2019年9月21日利息7128.09元，违约金为3478.09元，之后至实际还款之日止利息和违约金按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》约定的标准继续计算）；2.判令周炳成对上述债务承担连带保证责任。事实与理由：2015年6月14日，吴锦玲向其申请办理福万通普惠金融卡。吴锦玲填写了福万通普惠金融卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；每月21日为账单日，次月15日-18日为到期还款日。吴锦玲超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向吴锦玲催收，追缴并有权停止吴锦玲使用卡片，且其有权要求吴锦玲全额偿还所欠款项。其因向吴锦玲催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由吴锦玲承担。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。合约还对其他权利义务进行了约定。吴锦玲同时签订了《普惠金融民富卡使用须知》（以下简称“使用须知”），《使用须知》约定：首次申请的普惠金融卡月利率为10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在其约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，经测算该客户利率为月利率15‰。周炳成为吴锦玲的借款承担连带责任担保，并与其签订了《普惠金融民富卡担保协议》。2015年6月25日，其同意并向吴锦玲发放了信用额度为3万元的福万通普惠金融卡，卡号：62×××03。吴锦玲激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2018年6月借款到期后，吴锦玲未能按时偿还借款本金，利息偿还至2018年6月21日，经其催收，吴锦玲至今尚欠借款本金29212.7元及从2018年6月21日之后的利息和违约金。2016年11月11日，按照《领用合约》的约定，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元,自2017年1月1日起执行；此外，其在2017年1月的账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）到客户预留的手机号码中，吴锦玲同意其的调整。其认为，吴锦玲向其办理信用卡，系其与吴锦玲间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。吴锦玲在进行信用卡消费（提现）后，未能按约履行还款义务，已构成违约。 吴锦玲、周炳成未作答辩。 吴锦玲、周炳成未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。原告提交的证据客观真实，可作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 1、2015年6月14日，吴锦玲向古田信用社申请福万通普惠金融卡，并签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（吴锦玲）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前为足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；福万通普惠金融卡有效期为3年；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（古田信用社）有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作退还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担； 2、2015年6月14日，吴锦玲签订《普惠金融民富卡使用须知》，约定：民富卡收取费用包括年费、透支利息和滞纳金；首次申请的普惠金融卡月利率为10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在其约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，经测算该客户利率为月利率15‰； 3、2015年6月25日，周炳成与古田信用社签订《普惠金融民富卡担保协议》，约定为保证古田信用社债权的实现，周炳成自愿为吴锦玲向古田信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证。担保协议约定：周炳成已经完全知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机充分了解，不论被担保人将资金用于任何用途，均愿对全部债务承担连带责任保证。担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡（民富卡）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等； 4、古田信用社同意向吴锦玲发放信用卡一张，授信额度为30000元，卡号为62×××03。从2015年7月4日开始，吴锦玲通过该卡进行预借现金、消费等； 5、吴锦玲至今尚欠古田信用社本金29212.7元及从2018年6月21日之后的利息。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。吴锦玲向古田信用社申领普通信用卡，接受相关金融服务，负有依法遵守领用合约、使用须知的义务。古田信用社要求吴锦玲还本付息，于法有据，予以支持，但利息不应超过《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》关于利率的约定。关于古田信用社要求吴锦玲支付违约金的诉讼请求，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中取消信用卡滞纳金，并规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，现古田信用社提交的证据中均不能体现其与吴锦玲就违约金收取另有协议，故对其该诉请，不予支持；周炳成自愿对借款本金及利息提供连带担保责任，故古田信用社要求周炳成对借款本金及利息承担连带保证责任，有事实及法律依据，予以支持。吴锦玲、周炳成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴锦玲应于本判决生效之日起三十日内偿还古田县农村信用合作联社本金29212.7元及利息（从2018年6月21日起至实际还款日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》约定利率标准计算）； 二、周炳成应对上述判决主文第一项确定的还款义务承担连带偿还责任，周炳成承担连带偿还责任后，有权向吴锦玲追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费795元，由古田县农村信用合作联社负担69元，吴锦玲、周炳成负担726元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  廖理飞 人民陪审员  魏 淇 人民陪审员  陈 静 二〇二〇年八月十七日 法官 助理  施倩倩 书 记 员  郑 威 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。