广东省龙川县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1622民初993号原告：广东龙川农村商业银行股份有限公司，住所地广东省龙川县经济开发区**小区，统一社会信用代码914************542。法定代表人：肖志勤，董事长。委托诉讼代理人：钟桂明,男，1980年8月19日出生，汉族，该公司佗城支行信贷员，住广东省龙川县***************，公民身份号码441************313。委托诉讼代理人：袁世伟，男，1990年3月4日出生，汉族，该公司总行办事员，住广东省兴宁市***************，公民身份号码441************697。被告：徐爱娣，女，1959年10月8日出生，汉族，住广东省龙川县**************，公民身份号码442************329。被告：钟学贵，男，1958年8月20日出生，汉族，住广东省龙川县****************，公民身份号码442************312。被告：龙川县义都镇下坪水水电站，住所地广东省龙川县*******坪水。经营者：徐爱娣，女，1959年10月8日出生，汉族，住广东省龙川县**************，公民身份号码442************329。原告广东龙川农村商业银行股份有限公司与被告徐爱娣、钟学贵、龙川县义都镇下坪水水电站借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东龙川农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人钟桂明、袁世伟到庭参加诉讼，被告徐爱娣、钟学贵、龙川县义都镇下坪水水电站经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐爱娣立即向原告偿还拖欠贷款本金542873.25元及截止至2020年7月21日止的利息52231.05元、自2020年7月22日起至还清款日止的利息以实欠本金为基数按合同约定月利率7.4816‰上浮40%计算；2、判令原、被告抵押关系成立，原告对涉案抵押物享有优先受偿权；3、判令被告钟学贵对本案贷款本息承担连带偿还责任；4、判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告徐爱娣于2017年11月29日在原告义都支行办理贷款60万元，用途为养猪，借款期限至2019年11月23日，借款合同约定月利率7.4816‰，贷款本金余额599928.13元。该笔贷款由徐爱娣所有的位于龙川县义都镇下坪水水电站（证号：92441622MA4WKH8N82）作抵押，并于2017年11月23日在龙川县工商局办理了他项权利登记手续，登记证号为：0762龙川20171123001。上述贷款到期后，经原告方信贷人员多次催收，被告均不履行还款责任，原告为维护自身合法权益依法起诉。诉讼中，被告偿还了部分贷款本金，原告在诉请中已作扣减，请求法院判决支持原告的全部诉讼请求。被告徐爱娣、钟学贵、龙川县义都镇下坪水水电站未作答辩，也未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年11月29日，被告徐爱娣作为借款人与原告下属义都信用社作为贷款人签订编号为义都农信（2017）借字第081号的《借款合同》（银行卡个人自助循环贷款—卡贷宝），主要约定贷款人授予借款人在2017年11月29日至2019年11月23日内使用最高额贷款额度人民币60万元整，抵押贷款额度60万元整，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人银行卡账号621********00820776作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台自助或自动触发完成借款与还款。借款类型为新增借款，借款用途为养猪。本合同项下贷款利率执行固定利率，每笔贷款均执行年利率8.978%直至借款到期日止。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定。双方约定按月结息，每月20日为结息日，到期结清贷款本息。借款人应于每期还款日前在上述借款人指定的账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，并授权贷款人在结息日和贷款到期日从上述指定账户中直接扣收本金、利息、罚息、复利和其他费用。本合同有效期内，借款人逾期利息超过×天；或连续三期、累计六次未及时归还利息，贷款人有权宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任。本合同借款的担保方式为最高额抵押，担保人愿为贷款人按本合同上述借款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币60万元，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿，贷款人有权要求担保人承担担保责任。如同时存在借款人提供物的担保和保证担保，贷款人有权要求要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利。保证方式为连带责任保证。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债权被贷款人宣布提前到期的，保证期间为贷款人确定的债权提前到期之日起二年。担保人同意以《抵押物清单》所列财产即龙川县义都镇下坪水水电站提供最高额担保，担保物按约购买了保险。被告徐爱娣并出具书面《承诺》，被告钟学贵作为财产共有人也在《承诺》上签字。被告徐爱娣作为借款人在合同落款处签名捺印，龙川县义都镇下坪水水电站作为抵押人在合同落款处盖章，被告徐爱娣同时作为该水电站法定代表人签名捺印。原告下属义都信用社与被告徐爱娣并于同日签订了义都农信（2017）抵字第081号《抵押担保合同》、义都农信（2017）质字第081号《质押担保合同》，明确该抵（质）押财产即龙川县义都镇下坪水水电站价值评估价为人民币3132123元以及其他事项。同日双方还签订了《扣款授权书》、《应收账款质押协议》，其中《扣款授权书》授权原告下属义都信用社直接从被告徐爱娣个人结算账户内扣收应还款项；《应收账款质押协议》主要约定龙川县义都镇下坪水水电站以该水电站电费收益权向原告下属义都信用社作质押担保。2017年9月29日，被告徐爱娣出具《借款用途承诺书》；被告钟学贵出具《保证承诺》，承诺如借款人到期不偿还贷款，愿承担连带保证责任直至主债务本息还清时为止。2017年11月23日，双方就约定抵押财产在龙川县工商局办理动产抵押登记（登记编号：0762龙川20171123001），抵押物概况为龙川县义都镇下坪水水电站机电设备一整套。上述合同签订后，原告下属义都信用社于2017年11月29日向被告徐爱娣放款60万元。借款后，被告起初能按约支付利息并偿还了部分本金，后不再依约付息，借款到期后也多期未履行还款义务。目前，龙川县义都镇下坪水水电站正常发电。诉讼中，龙川县义都镇下坪水水电站电费收益偿还了涉案部分借款本金，截止至2020年7月21日，涉案借款仍欠本金542873.25元并已产生逾期利息52231.05元。另查明，被告徐爱娣与被告钟学贵是夫妻关系，于2002年办理结婚登记手续。以上事实有原告提供的原告《营业执照》复印件、原告法定代表人证明书、原告法定代表人身份证复印件、被告身份证、结婚证、户口本复印件、《借款合同》、《抵押担保合同》、《质押担保合同》、抵押物清单、《扣款授权书》、《应收账款质押协议》、《承诺》、《保证承诺》、《动产抵押登记书》、贷后检查对账表、贷款明细以及当事人的陈述等证据予以证实。本院认为，原、被告签订的《借款合同》、《抵押担保合同》、《质押担保合同》以及被告钟学贵出具的《保证承诺》、被告徐爱娣、钟学贵出具的《承诺》的内容均是原、被告双方在平等、自愿基础上所订立，是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格按照合同约定或者个人承诺履行义务。原告主张被告徐爱娣尚欠其贷款本金542873.25元未还，提供了《借款合同》、《贷款明细》等证据予以证实，依法应予确认。涉案借款已逾期，被告徐爱娣未按约定履行还本付息义务，已构成违约。原告请求被告徐爱娣偿还尚欠贷款本金542873.25元并支付截至2020年7月21日的利息52231.05元、2020年7月22日起计至还清款日止的罚息，理据充分，应予支持。双方在2017年11月29日签订《借款合同》时约定涉案贷款年利率为8.9780%，换算为月利率即为7.4816‰，双方也按照该利率约定执行，应视为双方将月利率约定为7.4816‰。原告主张以尚欠贷款本金为基数，自2020年7月22日起至还清款日止按罚息利率（月利率7.4816‰的基础上上浮40%）计算利息，有事实和法律依据，本院予以支持。被告钟学贵自愿为本案被告徐爱娣向原告贷款60万元的本息及实现债权的费用等承担连带保证责任，保证合法有效，故原告要求被告钟学贵对上述仍欠贷款本息承担连带偿还责任，于法有据，本院予以支持。被告愿意提供本案抵押物为本案贷款本息等费用提供抵押担保，且依法办理了抵押登记手续，据此，原、被告之间的抵押关系成立并生效，原告对被告徐爱英、钟学贵提供的抵押物依法取得抵押权。被告徐爱娣未按《借款合同》约定向原告履行还本付息义务，原告主张对涉案抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。诉讼费负担的问题，由本院根据案件审理结果并依据《诉讼费用交纳办法》的相关规定予以决定。被告徐爱娣、钟学贵、龙川县义都镇下坪水水电站不答辩、不举证、不到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐爱娣应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东龙川农村商业银行股份有限公司偿还尚欠贷款本金542873.25元及利息（其中截至2020年7月21日的利息52231.05元；自2020年7月22日起至贷款还清之日止的利息以尚欠贷款本金542873.25元基数，按合同约定月利率7.4816‰上浮40%计算）；二、被告钟学贵对上述第一项判决所确定的贷款本息承担连带偿还责任；三、原告广东龙川农村商业银行股份有限公司在上述第一项判决所确定的贷款本息范围内有权对本案抵押物即龙川县义都镇下坪水水电站机电设备一整套折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10100元，减半收取计5050元，由被告徐爱娣、钟学贵共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省河源市中级人民法院。审 判 员 吴向东二〇二〇年八月三日法官助理 蓝 珊书 记 员 袁 敏