河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初4997号原告：中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行，住所地郑州市管城回族区陇海东路**。法定代表人：李峰，行长。委托诉讼代理人：丁志强，男,该公司员工。委托诉讼代理人：楚琛琛，河南中豫律师事务所律师。被告：谢美玲，女，汉族，1974年8月16日出生，住河南省永城市。被告：王博，男，回族，1970年1月19日出生，住河南省夏邑县。被告：河南锦恩置业有限公司，住，住所地新郑市龙湖镇双湖大道**办公楼**/div>法定代表人：许晓锋，董事长。委托诉讼代理人：张燕,河南文丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨丽凡，河南文丰律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行（以下简称工商银行）与被告谢美玲、王博、河南锦恩置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告工商银行的委托诉讼代理人楚琛琛，被告河南锦恩置业有限公司的委托诉讼代理人张燕、杨丽凡到庭参加诉讼。被告谢美玲、王博经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢美玲、王博偿还原告借款本金753483.82元，利息2784.75元（暂计算至2019年8月21日）及以753483.82元为本金按借款合同约定的利率自2019年8月22日起至借款本息偿还完毕之日止的利息；2.判令被告谢美玲、王博承担原告因追索债权所产生的律师费用37813元；（以上数额合计794081.57元）3.判令被告河南锦恩置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令原告对登记在被告谢美玲名下位于新郑市龙湖镇郑新快速通道东侧、双湖大道北侧龙湖锦艺城天宝49号楼1单元20层2005的房屋拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；5.判令诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年4月12日，被告谢美玲与中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号为：A[住]字[工]行[二里岗]支行[2017]年[0244]号，贷款金额79.2万，期限26年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同约定，借款人未按照合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对借款人不按时支付的利息，按罚息利率计收复息，罚息利率按照合同约定利率基础加收50%确定。同日，被告谢美玲将其名下位于新郑市龙湖镇郑新快速通道东侧、双湖大道北侧龙湖锦艺城天宝49号楼1单元2005的房屋抵押给二里岗支行，并办理了预购商品房抵押登记证明，××为郑州二里岗支行。本案诉争款项发生于谢美玲、王博婚姻关系存续期间且被告王博认可本案借款为夫妻共同债务，被告王博应当承担共同还款责任。被告河南锦恩置业有限公司对上述借款提供连带责任保证。2017年4月12日，二里岗支行依照合同约定履行了发放贷款义务，但至2019年8月21日，被告谢美玲已累积超过6期未能按时足额归还原告贷款本息。原告有权要求其提前偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息以及律师费等费用。被告河南锦恩置业有限公司辩称，一、《个人购房借款/担保合同》正文部分系原告单方制定的格式合同，多处条款加重了锦恩公司义务而免除原告自身义务，应确认无效。二、锦恩公司承担的是附解除条件的连带保证责任，原告怠于行使权利导致未办理抵押登记，阻碍保证责任的解除条件不能实现，应视为解除条件已成就，应解除锦恩公司的阶段性保证责任。三、案涉房屋办理了首次登记，具备转移登记和抵押登记的办理条件，是原告和被告谢美玲、王博没有及时履行房屋抵押相关手续，导致至今未完成抵押登记，此时不能要求锦恩公司继续承担连带保证责任，否则有违诚信和公平原则，且将原告与被告谢美玲、王博的过错转导致的合同风险责任转嫁给锦恩公司，不应该支持该做法。原告应自行承担债权无法优先受偿的风险。四、如果锦恩公司承担了保证责任，应依法确认并保障锦恩公司的追偿权。被告谢美玲、王博缺席，未发表答辩意见。经审理，本院认定事实如下：2017年4月10日，被告谢美玲、被告王博填写《中国工商银行个人贷款申请表》一份，申请贷款792000元，并以郑州市龙湖镇××通道东侧、××大道北侧龙湖锦艺城天宝49号楼1单元20层2005房产抵押；同日，被告谢美玲签署《同意抵押声明》，被告王博签署《配偶同意抵押声明》及《抵押物共有人（含法定共有人）同意抵押声明》。2017年4月12日，原告（贷款人）与被告谢美玲（××）、河南锦恩置业有限公司（保证人）签订编号：A[住]字[工]行[二里岗]支行[2017]年[0244]号《个人购房借款/担保合同》一份，主要约定：被告谢美玲从原告处贷款人民币792000元，用于购买位于龙湖镇××通道东侧、××大道北侧龙湖锦艺城天宝49号楼1单元20层2005房产；贷款期限为312个月，即自2017年4月12日起至2043年4月12日止；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础下浮10%确定；还款方式为按月等额本息；违约责任：借款人未按期还款，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证……等；合同约定本笔贷款的担保方式为抵押保证，抵押物为龙湖镇××通道东侧、××大道北侧龙湖锦艺城天宝49号楼1单元20层2005房。2017年12月23日，原告（××）与被告谢美玲（××）签订《新郑市预购商品房抵押合同》，被告以名下的的位于龙湖镇××通道东侧、××大道北侧龙湖锦艺城天宝49号楼1单元20层2005房产（商品房买卖合同号17001855041，预售许可证：170017）为上述借款提供预抵押；2018年5月15日，原告（权利人申请人）与被告谢美玲（××）在相关房产部门办理预告登记。合同签订后，原告于2017年4月12日向约定收款人河南锦恩置业有限公司名下账户支付792000元；被告谢美玲按约定支付了2017年12月前的本息，自2018年1月开始出现不正常还款情况，未按时足额还款情况累计超过六次；根据原告提交的证据显示：截止2020年8月1日，被告谢美玲拖欠的贷款本金为736665.10元，利息为5422.65元，本息合计742087.75元。本院认为，原告与被告谢美玲签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，不违反相关法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。合同签订后，原告按约定向被告发放贷款，被告谢美玲应按时足额偿还每期款项。被告谢美玲未按时足额还款情况累计超过六次，构成违约，故原告按合同约定要求被告谢美玲提前偿还剩余贷款本息，并要求被告谢美玲支付约定的罚息及复利等符合法律规定，本院予以支持。依据原告提交的证据显示，截止2020年8月1日，被告谢美玲拖欠的贷款本金为736665.10元，利息为5422.65元；故被告谢美玲应偿还原告截止2020年8月1日的贷款本息742087.75元，并按合同约定支付自2020年8月1日起至实际偿还之日止期间的利息、罚息及其他费用。被告王博在《中国工商银行个人贷款申请表》，并签署《配偶同意抵押声明》及《抵押物共有人（含法定共有人）同意抵押声明》，且案涉贷款发生在被告谢美玲、王博婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告王博应当承担共同还款责任。另，对原告主张的抵押物优先受偿权，原告仅提供预抵押登记证明，未办理抵押登记手续，根据相关法律规定，原告作为抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期间届满办理抵押权登记的请求权，并非对该房屋享有现实的抵押权，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。被告河南锦恩置业有限公司作为被告谢美玲《个人购房借款/担保合同》的保证人，根据合同的内容，保证人自愿向贷款人提供连带保证责任；故原告主张被告河南锦恩置业有限公司对被告谢美玲、王博本案中所欠债务承担连带保证责任，法院予以支持。原告提交原告与河南中豫律师事务所委托代理协议及律师费发票证明其为维权支出律师费37813元，根据《个人购房借款/担保合同》约定，此费用由被告承担。被告河南锦恩置业有限公司的辩称不成立，本院不予采信。被告谢美玲、王博经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及其他相关法律规定，判决如下:一、被告谢美玲、王博于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行贷款本息742087.75元（截止2020年8月1日），并按合同约定支付自2020年8月2日起至实际偿还之日止期间的利息、罚息及其他费用；二、被告谢美玲、王博于本判决生效之日起十日内支付原告垫付的律师代理费37813元；三、被告河南锦恩置业有限公司对上述第一项、第二项的债务承担连带清偿责任。四、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费11741元，减半收取计5871元（四舍五入），由被告谢美玲、王博负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  张健华二〇二〇年八月二十四日书记员  李 钰