广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0304民初2705号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道**招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：吴亚清，广东海瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄珊，广东海瀚律师事务所律师。被告：刘忠辉，男，汉族，1972年9月13日出生，身份住址广东省深圳市南山区。被告：孙敏皎，女，汉族，1971年8月22日出生，身份住址广东省深圳市龙岗区。上列原告诉两被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，适用普通程序独任制公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴亚清到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告刘忠辉向原告偿还贷款本金1022357.82元、利息543.53元、逾期利息10902.18元、罚息25.09元及复息41.78元，共计1033870.4元（暂计至2019年7月15日，之后的逾期利息、罚息及复息按协议约定及人民银行规定计至实际还清之日止），并当加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；2、原告有权依法处置被告刘忠辉作为抵押物的房产且对处置后所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括贷款本息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；3、被告孙敏皎对被告刘忠辉上述债务承担连带清偿责任；4、两被告承担本案一切上述费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：原告与被告刘忠辉签订了《个人授信最高额抵押合同》（合同编号：XXXXX）和《个人授信协议》，约定原告为被告刘忠辉提供总额109万元的授信额度，被告刘忠辉以其名下位于广东省深圳市龙岗区的房产作为抵押担保。原告与被告刘忠辉又签订了《个人贷款借款合同》（合同编号为XXXXX），约定原告向被告提供小微抵押贷109万元，贷款期限60个月，具体贷款期限等以借款借据为准。原告与被告孙敏皎签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告孙敏皎对被告刘忠辉的涉案债务承担连带清偿责任。原告发放贷款后，被告刘忠辉未按约定履行还款义务，被告孙敏皎未履行连带保证责任，原告遂诉至我院。两被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时亦缺席。经审理查明，2017年1月4日，原告与被告刘忠辉签订《个人授信协议》（协议编号：XXXXX），约定原告向被告刘忠辉提供总额109万元可循环的授信额度，授信期间240个月，从2016年11月24日到2036年11月24日，日利率=年利率/360。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、借款借据等予以约定。授信申请人未按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回授信额度内已经发放贷款的本息和相关费用，要求保证人在规定期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，并对抵押物所得价款优先受偿，有权对未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，原告与被告刘忠辉签订了《个人授信最高额抵押合同》（合同编号：XXXXX），约定就被告刘忠辉申请的109万元授信额度，被告刘忠辉以[粤（2017）深圳市不动产证明第XXXXX号]、[粤（2017）深圳市不动产证明第XXXXX号]房作为抵押物，抵押担保范围为原告根据授信协议向被告刘忠辉提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2017年1月5日，上述房产办理了抵押登记。原告与被告孙敏皎签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告孙敏皎对原告向被告刘忠辉提供的贷款本金余额之和（最高限额109万元整）及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任。即使为担保被告刘忠辉在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或其他保证，原告亦有权选择就被告刘忠辉在《授信协议》项下全部债务直接向被告孙敏皎追索，而无需先行处理抵押物。合同》（合同编号：XXXXX），约定被告刘忠辉向原告借款109万元小微配套贷款，具体贷款金额以借款借据为准。借款期限60个月，从2017年1月6日起到2022年1月6日止。执行年利率以4.75%为基准利率上浮35%，上调后年利率为6.4125%，如合同有效期内遇基准利率发生变化的，执行利率按次年对应日调整方式进行调整。还款方式为等额本息。同日，原告将109万转入被告刘忠辉指定账户，被告刘忠辉签署的《个人贷款借款借据》显示贷款期限自2017年1月6日起到2022年1月6日止，执行年利率为6.4125%，每月扣款日为12日。自2019年6月12日，被告刘忠辉未按时还款。原告主张，暂计至2019年7月15日，被告刘忠辉拖欠原告贷款本金1022357.82元、利息11445.71元、罚息25.09元及复息41.78元，共计1033870.4元。另查，本案原告除案件受理费之外，未发生其他费用。以上事实，《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、房产证、不动产登记证明、银行流水、账单等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告刘忠辉签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》和原告与被告孙敏皎签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告提交了《个人贷款借款合同》及银行流水，本院依法采信原告关于发放贷款及被告刘忠辉偿还金额的主张，被告刘忠辉、孙敏皎未能按合同约定履行义务，构成违约，应当承担相应的民事责任。原告主张，截至2019年7月15日，被告刘忠辉尚欠本金1022357.82元、利息11445.71元、罚息25.09元、复息41.78元计算正确，本院予以确认。原告主张此后的罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，均按合同约定利率上浮50%即年利率9.61875%标准计至实际清偿之日止，合法有据，本院予以支持。根据约定，原告有权对被告刘忠辉的抵押物享有优先受偿权，有权要求被告孙敏皎就被告刘忠辉的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第4项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘忠辉应在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金1022357.82元、利息11445.71元、罚息25.09元及复息41.78元（暂计至2019年7月15日，此后的罚息以未还本金为基数、复息以未还利息为基数，按照年利率9.61875%计算至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行就上述判项一确定的债务对依法处置抵押物深圳市龙岗区的房产[粤（2017）深圳市不动产证明第XXXXX号]、[粤（2017）深圳市不动产证明第XXXXX号]房的所得价款享有优先受偿权；三、被告孙敏皎对被告刘忠辉就上述判项一确定的债务承担连带清偿责任，被告孙敏皎清偿后，有权按照实际清偿的数额向被告刘忠辉追偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14104.83元（已由原告预交），由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 庄 宁二〇二〇年八月二十日书记员 高舒静