成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初7194号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行，营业场所四川省成都市金牛区沙湾路71号。 负责人：陆健，行长。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王静超，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：潘先明，男，1994年6月11日出生，汉族，住四川省犍为县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称邮储银行沙湾支行）与被告潘先明信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行沙湾支行的委托诉讼代理人王静超到庭参加了诉讼，被告潘先明经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告邮储银行沙湾支行向本院提出诉讼请求：1．判令潘先明偿还信用卡欠款本金32,975元及利息、费用、违约金等13,473.06元（利息、费用、违约金等暂计至2020年7月21日，实际数额按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中的规定计算至偿还全部欠款之日止，暂计46,448.06元）；2．判令潘先明承担邮储银行沙湾支行为实现债权所发生的律师代理费2,000元；3．请求潘先明承担本案诉讼费用。事实与理由：潘先明因个人消费需要，向邮储银行沙湾支行提出领用信用卡申请，潘先明在阅读了邮储银行沙湾支行提供的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》后，于2017年5月5日签署了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，经邮储银行沙湾支行审核其提供的书面材料，邮储银行沙湾支行向潘先明发放了信用卡。潘先明在使用信用卡过程中未按照《领用合约》约定按期偿还借款，经邮储银行沙湾支行多次催收，潘先明仍不履行还款义务，且无还款意愿。为维护邮储银行沙湾支行权益，特向贵院提起诉讼，请贵院查明事实，依法判决。 潘先明未到庭应诉，也未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求提交了证据：原告营业信息、被告身份信息、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表、领用合约、银联明细清单、中国邮政银行资产风险管控系统信息截图、信用卡业务收费项目调整公告、委托代理合同及发票、转账电子回单等证据以及当事人当庭陈述，本院予以确认并在案佐证。 根据当事人的陈述与经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2017年5月5日，潘先明向邮储银行沙湾支行申领信用卡并签署《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，该申请表附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》），《领用合约》载明的主要内容为：中国邮政储蓄银行为甲方，信用卡申请人为乙方，甲方为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇；主卡持卡人对主卡和附属卡项下发生的债务负有清偿责任，附属卡持卡人对本人的附属卡项下所发生的债务负有连带责任。除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内外每日最高累计取现的规定。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权自行或委托第三方机构追讨乙方的欠款，甲方因催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。本合约由甲方制定和修改。本合约是对《章程》的解释和补充。本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。收费项目包括年费、挂失费、换卡费、卡片快递费、透支取现费、短信通知服务费、透支利率、滞纳金、补制账单费、境内外调阅签购单费、ATM跨行查询手续费等，其中透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《领用合约》还对申领、使用、利息及费用、账单、还款、有效期、其它、法律适用、声明、收费项目及标准等内容进行了约定。之后，潘先明领取了信用卡，并陆续通过该信用卡进行消费。 2017年5月23日，中国邮政储蓄银行股份有限公司发布关于信用卡分期业务优惠政策的公告，公示了分期手续费的收费标准及优惠政策。 2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司发布关于我行信用卡业务收费项目的调整公告，取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容为“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低款项而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。 邮储银行沙湾支行与四川明之鉴律师事务所（以下“明之鉴律所”）签订了《委托代理合同》，约定邮储银行沙湾支行委托明之鉴律所代理潘先明等14人信用卡纠纷14案，每件代理费为2,000元，共计28,000元。明之鉴律所出具了相应发票，邮储银行沙湾支行通过银行转账的方式支付了28,000元。 庭审中，邮储银行沙湾支行确认，目前潘先明欠付本金32,975元，利息为1,915.37元，违约金7,003.69元、分期手续费4,554元（本金、利息及费用为固定值，后不再增加）。 本院认为，案涉领用合约的签订，系当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。邮储银行沙湾支行按约向潘先明履行了合同约定义务，现潘先明未按约还款，已构成违约。已查明，潘先明现欠款总金额为46,448.06元，其中欠付本金32,975元，利息为1,915.37元，违约金7,003.69元、分期手续费4,554元。案涉领用合约及分期业务优惠政策公告已对透支本金、利息、分期手续费等内容进行了约定，对邮储银行沙湾支行要求潘先明支付所欠本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。关于案涉违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，该通知自2017年1月1日起实施，故该通知系中国人民银行要求各商业银行从2017年1月1日起信用卡不得再收取滞纳金，结合到本案中，潘先明申请办理案涉信用卡时间为2017年5月5日，系在该通知之后，其申办信用卡所附的《领用合约》关于滞纳金的约定违反了该通知规定，应属无效，虽然邮储银行沙湾支行举证证明2016年9月30日在其官方网站发布了自2017年1月1日起取消滞纳金增加违约金的公告，但该公告发布在潘先明申请办理案涉信用卡之前，该公告不能证明双方在潘先明于2017年5月5日申领信用卡时及之后双方就违约金另有约定，故对邮储银行沙湾支行主张违约金，本院不予支持。案涉领用合约已对律师费等内容进行了约定，并有相应的证据予以证明，故本院对邮储银行沙湾支行要求潘先明支付其实现债权的律师费的诉讼请求，予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、潘先明在判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付欠款总金额39,444.37元（其中本金32,975元、利息1,915.37元、分期手续费4,554元）； 二、潘先明在判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付其实现债权的律师费2,000元； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费506元，由潘先明负担。 本判决为终审判决。 审判员  涂彦 二〇二〇年八月十八日 书记员  杨雪