广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初2918号原告：广州农村商业银行股份有限公司从化支行，所在地：广东省广州市从化区城郊街河滨北路**。负责人：林宏谋，行长。委托代理人：邓润海，男，1987年9月15日出生系广州农村商业银行股份有限公司员工。委托代理人：江智腾，男，1989年12月5日出生系广州农村商业银行股份有限公司员工。被告：张晓明，男，1979年3月11日出生汉族，，住广东省乐昌市原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行（以下简称“农商行从化支行”）与被告张晓明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员莫柱生适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行从化支行的委托代理人邓润海到庭参加了诉讼；被告张晓明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行从化支行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告农商行从化支行与被告张晓明签订的《楼宇按揭合同》[合同编号：（2007）第005732号]；二、判决被告张晓明立即偿还贷款逾期本金35764.42元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计至2020年5月26日为分别为1712.49元、472.83元、复利88.35元共2273.67元，从2020年5月27日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）给原告农商行从化支行；三、判决原告农商行从化支行对被告张晓明提供的位于从化市街口街环城路19号安苑新村706房房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、判决被告张晓明承担全部诉讼、财产保全、公告等实现债权的费用。事实和理由：2007年12月13日，被告张晓明因购买从化市街口街环城路19号安苑新村706房向我行申请贷款，被告张晓明与我行签订了《楼宇按揭合同》[编号：（2007）第005732号]，合同约定：被告张晓明向我行借款105000元用于购房，借款期限180个月，还款方式为按月等额归还借款本息，每月还款日为15日，月利率为5.5463‰。被告张晓明提供案涉借款购买的住房作抵押担保，并办理了预告抵押登记手续[从押备字第20079718号]。《楼宇按揭合同》签订后，我行己依合同约定于2007年12月27日发放借款105000元给被告张晓明，到期日期为2022年12月27日。但被告张晓明自2009年9月开始逾期还款，仍欠我行借款本金35764.42元及利息2273.67元，被告张晓明至今尚未结清且拒绝归还贷款。被告张晓明没有到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见，本院视其放弃答辩、质证和举证等权利。经审理查明：原告农商行从化支行出示的从化市街口农村信用合作社作为乙方（贷款人）与被告张晓明作为甲方（借款人）于2007年12月13日签定的《个人借款合同》（合同编号：[2007]第005732号）载明：“第三条抵押房产甲方以其与开发商签订的编号为273245的商品房买卖合同项下确定的座落于广州从化区（市）安苑新村（项目名称）地址为：从化市街口街环城路××房的房产抵押给乙方，成交价为：（大写）币佰壹拾伍万零仟零佰零拾零元。甲方以上述房产作抵押担保向乙方申请借款……第七条贷款金额乙方向甲方提供人民币贷款金额（大写）：壹拾万伍仟元整（小写：105000元）。上述贷款专项用于甲方向所购房产之发展商支付房价款。第八条借款的发放与支用（一）乙方按以下第1项规定发放贷款：1、本合同由甲、乙双方签署，并在办妥抵押登记手续后发放贷款……（二）甲方需支用借款以支付房价款时，授权乙方以甲方购房款的名义将贷款划入发展商下列售房款监控账户或结算账户内，此授权行为不另签委托书。账户名称：从化市永丰实业发展有限公司，账号：39×××64，开户银行：从化信用社河滨分社。第九条贷款日期贷款期限为（大写）壹佰捌拾个月……第十条贷款利率贷款利息按月计后，月利率为5.5463‰。实际贷款发放时，遇中国人民银行调整利率，乙方将执行中国人民银行规定，相应调整利率……第十二条供款方式甲、乙双方约定采用以下两种供款方式中的第二种供款方式……第二种供款方式：按月等额归还借款本息……第十三条每月供款日期及供款额甲方还本付息日期定为每月15日……若采用第二种供款方式，按照现行贷款利率，则每月归还本息金额为人民币923.69元。第十四条供款划账方式甲方每月供款采用划账方式。即甲方在本合同生效时应在乙方指定的营业网点开立户名为：张晓明，账号为：08×××95的还款专用活期存款账号并于每月供款日之前（不包括该日）在该账号内保留足够偿还档期供款的存款余额。甲方不可撤销地授权乙方每月在约定还款日直接从该账号扣划到期应供额，此授权行为不另签委托书……第十五条提前还款……如出现以下情况之一，乙方有权宣布合同已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任：（一）甲方违反本合同规定之任何条款……第十七条办理抵押登记……本合同签订后，甲方委托乙方或乙方认可的机构携带商品房买卖合同等相关资料到房地产管理部门办理抵押登记手续……第二十四条甲方之义务（一）保证按规定履行本合同全部条款，依时按期偿还借款本息……第二十五条甲方之违约责任（一）甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。（二）甲方有下列情况之一的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分：1.甲方出现本合同第十五条强制提前还款情形之一而未清偿借款的……（三）甲方若因还款账户内存款余额不足未能按时清偿借款本息（包括乙方提前实现债权），从逾期之日起，乙方按逾期和逾期天数，在合同约定的借款利率水平上加收50%罚息；对不能按时支付的利息，不论贷款合同期内或到期后全部按罚息利率计收复利……甲方（签名）：张晓明，身份证号“……乙方（签章）：从化市街口农村信用合作社，法定代表人：邝镜添”。原告农商行从化支行出示的从化市国土资源和房屋管理局于2007年12月24日出具的从押备字第20079718号《抵押备案证明》显示：“抵押人：张晓明，抵押权人：从化市街口农村信用合作社，房产地址：从化市街口街环城路19号安苑新村706房，贷款期限：壹拾伍年”。原告农商行从化支行出示的被告张晓明于2007年12月27日向从化市街口农村信用合作社出具的《农村信用合作社借款借据》显示：借款人为张晓明，身份证为，借款种类为楼宇按揭，借款用途为购房，借款利率为5.5463%，借款金额（大写）为壹拾万零伍仟元正（￥10500.00），借款日期为2007年12月27日，到期日期为2022年12月27日，合同编号为[2007]第005732号。原告农商行从化支行出示的《贷款信息业务确认书》显示：日期为2007年12月27日，合同名称及编号为楼宇按揭合同[2007]第005732号，贷款种类为住房楼宇按揭贷款，借款人为张晓明，存款账号为08×××95，卖方存款账号为39×××64，放款金额为105,000.00元，利率为5.5463%，供款周期为按月供款，供款期数为180，贷款到期日为2022-12-27。被告张晓明2020年4月3日最后一次还款，之后至今没有还款。广州市农村信用合作社联社于2008年8月10日发出的《关于明确我社统一法人前后辖内分支机构债权债务以及所有者权益承继关系的通知》（穗农信发〔2008〕215号）明确从化市街口农村信用合作社并入广州市农村信用合作联社从化信用社。2009年12月21日，广州市农村信用合作联社从化信用社经广州市工商行政管理局核准改制为其他股份有限公司分公司（非上市），改制后名称为广州农村商业银行股份有限公司从化支行。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。经过企业改制，原从化市街口农村信用合作社的债权、债务已由原告农商行从化支行承接，因此原告农商行从化支行是本案适格当事人。原告农商行从化支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，原从化市街口农村信用合作社与被告张晓明于2007年12月13日签定的《楼宇按揭合同》是双方真实意思表示，且内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应履行各自义务。原从化市街口农村信用合作社依照《楼宇按揭合同》的约定向被告张晓明放贷105000元，被告张晓明自2019年9月起未依约足额还款，其行为已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条的规定，原告农商行从化支行有权解除合同并要求被告张晓明承担违约责任，故原告农商行从化支行主张解除合同以及被告张晓明偿还借款35764.42元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计至2020年5月26日为分别为1712.49元、472.83元、复利88.35元共2273.67元，从2020年5月27日起至贷款清偿之日止按合同约定计算）合法、有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，原告农商行从化支行与被告张晓明签定的《楼宇按揭合同》中约定了被告张晓明提供其名下位从化市街口街环城路××房房作为抵押，且已经办理了抵押登记，抵押权合法有效，原告农商行从化支行已取得上述房产的抵押权，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第二款的规定，被告张晓明未依约履行其义务，原告农商行从化支行主张就上述抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法、有理，本院予以支持。被告张晓明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除从化市街口农村信用合作社与被告张晓明于2007年12月13日签订的《个人借款合同》；二、被告张晓明应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还借款本金35764.42元并支付利息、罚息和复利（利息、罚息、复利计至2020年5月26日为分别为1712.49元、472.83元、复利88.35元共2273.67元，从2020年5月27日起至借款清偿之日止按合同约定计算）给原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行；三、被告张晓明不履行上述债务时，原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行有权对权属被告张晓明的位于从化市街口街环城路19号706房房产的拍卖、变卖所得价款优先受偿；如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费375元（原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行已预交25元），由被告张晓明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按本判决确定的一审案件受理费同等金额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  莫柱生二〇二〇年八月三十一日书记员  谢炜璇