甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0702民初2929号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。统一社会信用代码：9162070092525730XT。负责人：马某。委托诉讼代理人：方某，甘肃正峰律师事务所律师。被告：杨某1，甘肃省张掖市人，自由职业，住甘州。被告：杨某2，甘肃省张掖市人，自由职业，住甘州。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“人保财险张掖分公司”）与被告杨某1、杨某2保证保险合同纠纷一案,本院于2020年4月13日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告人保财险张掖分公司委托诉讼代理人方某到庭参加诉讼，被告杨某1、杨某2经公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人保财险张掖分公司向本院提出诉讼请求：1、要求二被告向原告偿还由原告代偿的银行借款本息80612.3元，并利随本清；2、要求二被告向原告支付未付保险费5051.88元（1683.96元×3个月）;3、要求二被告承担违约金4401元（80612.3元×3个月×0.78%，自2018年8月29日至2019年4月29日，银行贷款年利率6.65%上浮40%），并利随本清；4、要求被告承担律师费2500元；5、要求被告承担本案的诉讼费用。以上合计：92565.18元。事实与理由：2018年1月6日，被告杨某1在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，由被告杨某1向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款81000元，贷款用途为养殖业经营，贷款期限为36个月，按月等额本息还款。如借款人（被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担保险责任，保险人（原告）有权追回赔偿款项、理赔、催收等产生的费用。2018年1月9日，被告杨某1与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份，约定被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款81000元，用于其所属的养殖业经营，贷款期限为36个月，被告杨某2作为共同还款人，二被告以分期、等额本息方式每月向贷款人还款。被告杨某1取得贷款后，二被告并未信守合约，在还款期限内仅支付部分本息，剩余本息80612.3元至今未付。连续逾期80天后，2018年8月29日，原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金（被告拖欠的本息）80612.3元。中国农业银行股份有限公司张掖甘州区支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。综上所述，原告认为，被告杨某1向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行支付贷款本息80612.3元，且拖欠原告保险费的行为违约、违法，应承担法律责任。同时，被告杨某2作为共同还款人，应承担共同还款责任。为保护原告的合法权益，现原告依法向人民法院提起诉讼，要求由二被告共同向原告偿还上述债务，请求人民法院依法裁判。被告杨某1、杨某2经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告杨某1、杨某2系夫妻关系。2017年12月23日,被告杨某1在原告处填写《个人信用贷款保证保险投保单》一份，欲申请贷款150000元，用于日常生活消费及房屋装修。2018年1月6日,原告向被告杨某1签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告杨某1在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款81000元提供担保，贷款期数为36期，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为89571.71元，保险费为60622.56元，保险费用按月缴纳，每月应缴保险费为1683.96元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月3日，被告杨某1作为借款人、被告杨某2作为共同还款人，向原告出具《共同还款承诺书》一份，承诺在借款期间，被告杨某2与杨某1共同承担还款责任，自还款承诺书签字之日起生效直至借款人贷款本息全部清偿后终止。2018年1月5日，被告杨某1在原告出具的《个人贷款保证保险客户面谈表》上签字确认，面谈内容为：本次贷款金额为81000元，分36期还款，还款日为每月9日，首期还款日为2018年2月9日，每月还款金额为4173元。2018年1月9日，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行向被告杨某1发放贷款81000元，贷款用途为日常生活消费,借款期限为2018年1月9日至2021年1月8日，借款种类为人保消费保捷贷，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为等额本息还款。后被告杨某1在还款期限内仅支付部分本息,剩余借款本息80612.3元未按约偿还。后经贷款人中国农业银行股份有限公司张掖西区支行催收，原告于2018年5月30日代被告杨某1向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行偿还贷款本息80612.3元，该行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份。上述款项理赔后,原告向被告杨某1催要，但被告未予偿付，遂引起诉讼。上述事实，由原告的当庭陈述，原告提交的个人信用贷款保证保险投保单、保险单、投保人声明书、客户声明书、客户面谈表、投保人面谈表、还款承诺书、共同还款承诺书、借款凭证、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、律师服务合作协议书、律师费票据各一份等证据在卷佐证，足以认定。本院认为,依法成立的合同受法律保护。被告杨某1与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及被告杨某1向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款81000元均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现被告杨某1在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款后未按约偿还贷款,原告已依约履行保险理赔责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行予以赔付，其有权依据保险合同约定及法律规定向被告进行追偿。故对于原告要求被告杨某1偿还其代为清偿的借款本息80612.3元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告支付保险费5051.88元的诉请。本院认为，因原告享有向被告追偿理赔款的权利，也基于保险合同的约定享有向被告主张逾期归还理赔款违约责任的权利，且保险期内的保险费被告已经交纳，原告基于保险合同所遭受的实际损失已因上述权利的行使而弥补，原告主张的三个月的保险费用并未实际产生，原告的该项诉讼请求将导致原告从中获取额外利益，故对原告要求被告支付保险费5051.88元的诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求被告支付违约金4401元的诉请。根据保险合同，双方虽约定保险事故发生保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，但该约定明显过高。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条等规定，当事人约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，调整为年利率6%为宜，被告杨某1应自原告赔付后30天即2018年6月30日起至款项还清之日以尚欠理赔款80612.3元为基数，按照年利率6%向原告支付违约金。庭审中，原告仅主张了3个月的违约金，系对法律所赋予其诉讼权利的正当处分，且不违反法律、行政法规的强制性规定，也未损害国家、集体及他人利益，本院依法予以支持。经本院核算，被告应承担合理违约金应为1209.18元（80612.3元×6%÷12个月×3个月），对超出部分，本院不予支持。关于原告主张律师费2500元的诉请。因原、被告在保险合同上就律师费的支付未进行明确约定，且律师费亦非诉讼必然直接发生的费用，故对原告的该项诉请，本院不予支持。关于被告杨某2在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，2018年1月3日，被告杨某2与被告杨某1向原告出具《共同还款承诺书》一份，书面承诺愿意与借款人杨某1共同承担还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，二被告系夫妻关系，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告杨某2书面承诺与借款人杨某1共同对该笔贷款承担还款责任，应视为夫妻共同债务，故被告杨某2应与被告杨某1对本案所涉债务承担共同还款责任。被告杨某1、杨某2经本院传票合法传唤，未到庭应诉、答辩，应视为其对法律赋予其在诉讼活动中应享有的相关权利的主动放弃，依法由被告承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定,缺席判决如下：一、被告杨某1、杨某2支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金80612.3元；二、被告杨某1、杨某2支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司违约金1209.18元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。上述一、二项合计81821.48元，限于本判决生效后三十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2114元,由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担245元,被告杨某1、杨某2负担1869元。原告已交纳，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院收取的案件受理费不再退还。公告费400元，由被告杨某1、杨某2负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。审 判 长  孙秀芳审 判 员  李 娟人民陪审员  李多福二〇二〇年八月二十六日书 记 员  李彩霞