成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初7315号 原告：中国农业银行股份有限公司成都金牛支行,住所地四川省成都市沙湾路**附**。 负责人：岳玲，行长。 委托诉讼代理人：唐琳，四川蓉城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈芳，四川蓉城律师事务所律师。 被告：邓菊芳，女，1964年9月26日出生，汉族，住成都市新都区。 原告中国农业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称农行）与邓菊芳信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行的委托诉讼代理人唐琳，被告邓菊芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 农行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还分期借款本金100,136.09元及计算至借款实际清偿之日的利息、逾期还款违约金、消费手续费；2.被告承担原告为实现债权而支出的律师费；3.被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等原告为实现债权和担保权的一切费用。事实和理由：2014年1月2日，被告向原告申办中国农业银行金穗贷记卡，并签署《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》。此后，原告向被发放了案涉信用卡，被告使用信用卡后，未按约足额还款。 被告邓菊芳辩称，对原告所诉事实无异议，但目前无力偿还。 经审理查明，2014年1月2日，被告向原告申领信用卡，并签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在该套申请表中载有个人信息、联系信息、申请人签阅、银行员工填写、信用卡领用合约、收费标准、信用卡章程、重要提示等内容。其中信用卡案涉领用合约和章程约定，发卡行为甲方、金穗贷记卡申请人为乙方；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部就还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息；甲方可依据甲方按照法律规定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外；法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定；乙方同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担；本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外；乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。此后，原告按约向被告发放了卡号6259××××8759的信用卡，被告领取案涉信用卡后多次使用该卡，但未按约履行归还相应本息的义务，案涉信用卡至2019年5月29日后再未使用。截至2020年8月12日，被告欠付本金100136.09元、利息21405.76元、消费手续费2096.22元。 另查明，原告当庭确认，案涉违约金即滞纳金，2017年后系统自动把滞纳金调整为逾期还款违约金。最低还款额指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户领用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。 再查明，2016年9月29日，原告在其官方网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，将相关收费标准进行了变更，包括取消“贷记卡超限费”；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。中国农业银行网页信用卡页面的“信用卡贴士”公布了《账单分期细则》，该细则载明，账单分期业务（以下简称账单分期）是指原告根据持卡人的申请，对持卡人已出账单的消费金额提供分期偿还服务的业务，包括当期账单分期业务和往期账单分期业务；当期账单分期业务是指对当期账单本期发生的消费金额申请分期，往期账单分期业务是指对往期账单（当期账单除外）的消费金额申请分期。原告为申请账单分期的持卡人提供3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择，原告可根据不同的业务情形提供不同的分期期数，具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请账单分期时的原告网站公告为准。持卡人在到期还款日前全部归还账单列示的当期应还款额时，当期分期付款享受免息期待遇；如持人未按时还款，原告有权按信用卡的息费计收规则计收相应利息和费用。对于往期账单消费的未清偿欠款，持卡人可享受自往期账单分期办理成功后至到期还款日期间的免息待遇；未办理往期账单分期的未清偿欠款不享受免息还款待遇。账单分期业务产生的违约金等费用均以原告信用卡章程及信用合约为依据收取。分期业务提前终止后，须一次性偿还所有分期未偿还本金，已收取的分期手续费不予退还，对已记账的分期手续费债务，持卡人仍需承担。在原告网站信用卡的账单分期部分公布了可选分期期数及相应的费率标准。 以上事实有原、被告双方身份信息一组、中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约、章程、网站公告、账单分期细则、账户详细信息表、银行流水账以及原、被告当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，案涉信用卡合约的签订，系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。原告按约将信用卡交付给被告使用，被告在使用后应按约履行还款义务。邓菊芳未按约归还欠款本息的行为构成违约。已查明，截至2020年8月12日，被告欠付本金100,136.09元、利息21,405.76元、消费手续费2,096.22元。案涉领用合约已对透支本金、利息等内容进行了约定，对原告要求被告支付所欠的本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。虽案涉领用合约未就分期手续费的计收进行约定，但约定本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外；乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。现原告举证证实其对分期手续费的相关公告，而被告在案涉款项分期后曾多次还款，并未对分期手续费的收取提出异议，故视为双方对分期手续费的收取已达成合意，对原告要求被告支付手续费的诉讼请求，本院予以支持。关于案涉违约金的主张，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施，本案对违约金的收取，亦应符合前述通知的相关规定。该通知明文规定对违约金不得计收利息，现原告当庭确认案涉违约金的计收是以每上一月最低还款额即“包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户领用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和”计算。故本案对违约金等费用叠加计收部分的性质实为利息，该违约金计收方式违反了前述通知的规定，其违规计收部分的金额，不应得到法律保护。同时，原告当庭确认其主张的利息是按领用合约中约定的复利标准进行计收，故违约金的计收基础亦不应再含有利息和复利。现原告确认其主张的案涉违约金为定额，且无法对其主张中以违约金和利息为基数叠加计收部分进行区分，亦无法确认其主张中合规收取部分的金额。因原告无法明确合规违约金的具体金额，对原告关于违约金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十九条第三项、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邓菊芳于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都金牛支行清偿借款本金100,136.09元、消费手续费2,096.22元及截至2020年8月12日的利息21,405.76元，并以实际未归还本金为基数自2020年8月13日起至款项付清之日止按日利率万分之五计付利息； 二、驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1,335.5元、保全费1,113元，由邓菊芳负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  秦 溱 二〇二〇年八月十八日 法官助理  高 芮 书 记 员  刘小丽