江苏省泰州市姜堰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1204民初2504号 原告：袁振阳，男，2005年9月30日出生，汉族，住泰州市姜堰区。 法定代理人：邓某，女，1983年11月20日出生，汉族，住泰州市姜堰区，系原告母亲。 委托诉讼代理人：柳谊，江苏锦泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：钱晶，江苏锦泰律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司，统一社会信用代码91320000834790029F，住所地南京市中山东路**。 负责人：赵国栋，该公司总经理。 委托诉讼代理人：周进，江苏列宿律师事务所律师。 原告袁振阳与被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人寿保险江苏分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钱晶、被告委托诉讼代理人周进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 袁振阳向本院提出诉讼请求：判令被告支付原告人身意外险的赔偿金30000元，并承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年1月18日，案外人周峰驾驶苏Ｍ×××××小轿车与袁湘太驾驶的电动车相撞，原告系电动车乘员，原告无责，交通事故导致原告及袁湘太受伤住院，后在交通事故中原告经鉴定为十级伤残。原告在被告处投保了成长呵护B学生意外险，约定意外赔偿为30000元，在事故发生后，原告向被告报案，在向被告索赔时，被告拒绝赔偿。 人寿保险江苏分公司辩称：对袁振阳因交通事故受伤造成十级伤残及投保事实无异议。但对其要求赔偿的保险金额有异议，根据保险合同以及保险合同条款（包括附表）约定构成十级伤残应当按保险金额30000元的10%计算赔偿数额，原告诉讼请求的30000元没有事实及法律依据。 本院经审理认定事实如下： 1．2018年1月18日，周峰驾驶苏Ｍ×××××号轿车在洪林红旗桥掉头时，与袁湘太驾驶的由南向北行驶的电动自行车发生事故，致两车受损，袁湘太及乘员袁振阳受伤，周峰负全部责任。袁振阳的伤情经本院委托泰州市第二人民医院司法鉴定所鉴定为十级伤残。 2.2017年9月2日，投保人邓某为被保险人袁振阳在人寿保险江苏公司投保成长呵护B（泰州）保险，并交付保费。保险单中载明险种名称一年期-国寿学生儿童意外伤害保险，保额金额人民币30000元，保险合同生效日2017-09-0300:00:00。国寿学生儿童意外伤害保险（2013版）利益条款第四条保险责任约定：“被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体伤残的，本公司根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（见附表）的规定，按本合同的保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金。”等。 另查明：1998年7月11日，中国人民银行下发银发[1998]322号《中国人民银行关于下发的通知》，通知中明确“一、自本通知下发之日起，各保险公司新报备的险种条款中对残疾程度的定义及保险金给付比例必须按照人身保险残疾程度与保险金给付比例表执行。二、自1999年7月1日起，所有新签单业务条款中对残疾程度的定义及保险金给付比例必须按照人身保险残疾程度与保险金给付比例表执行。”1999年12月13日，中国保险监督管理委员会下发保监发[1999]237号《关于继续使用的通知》明确“各保险公司报备的险种条款与新签单业务条款中对残疾程度的定义及保险金给付比例仍继续按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》执行。” 本案争议焦点为：一、案涉保险合同第四条按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》赔付保险金的约定是否为免除保险人责任的条款；二、人寿保险江苏分公司赔付袁振阳保险金的标准与数额。 本院认为：一、案涉保险合同第四条按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》赔付保险金的约定不属于《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 《中华人民共和国保险法》第十一条第一款规定“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。”根据该条规定，保险合同的订立应兼顾投保人与保险人的利益，合理分担各方的权利义务。人身意外伤害保险合同中，关于被保险人因意外伤害造成不同程度的伤残，由保险人进行不同额度赔付的约定，即为保险合同公平原则的体现。保险的功能在于各个不同的投保人通过向保险人自愿支付保险费，在发生特定风险需要补偿时得到经济上的补偿，从而分散并消化风险。对免除保险人责任的条款的判定，应遵守保险合同的公平原则：对于个别投保人、被保险人及保险人权利义务归属的判定标准，也应适用于同类型保险的其他投保人、被保险人及保险人；认定和解释保险条款时，亦应考虑个别争议的处理对同类型保险的其他投保人、被保险人权益产生的影响，从而对各方权利义务予以权衡。 《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《保险法解释（二）》第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。根据《保险法解释（二）》第九条的规定，保险合同中“免除或者减轻保险人责任”的条款属于免除保险人责任的条款。免除保险人责任条款中的“比例赔付或者给付”应当是指保险公司不按实际损失的全额承担赔偿责任，而是按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，属于在确定的损失范围内减免保险人责任的情形。 本案中，保险合同第四条第二款约定“在本合同保险期内，本公司依下列约定承担保险责任：被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体伤残的，本公司根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（见附表）的规定，按本合同约定的保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金”。该约定将被保险人伤残程度的重与轻和保险人给付保险金的多与少相对应，是兼顾被保险人利益的同时合理分担各方权利义务的约定。《给付比例表》为国务院保险监督管理机构将给付保险金的标准与被保险人的伤残程度相对应而设定并明令要求业内各保险公司在商业保险中采用的人身伤残保险金给付标准。案涉保险合同第四条关于保险人按照《给付比例表》给付保险金的约定，并未在人寿保险公司承担保险责任的范围内减轻或排除其应当承担的风险与损失，不属于《保险法解释（二）》第九条规定的“比例赔付或者给付”，不应当认定为免除保险人责任的条款。 二、关于人寿保险江苏公司应当赔付袁振阳保险金的标准及数额。本案中，袁振阳在保险合同生效期内，因道路交通事故遭受意外伤害，人寿保险公司应当按照该合同的约定承担保险责任并给付保险金。泰州市第二人民医院司法鉴定所受泰州市姜堰区人民法院委托进行鉴定，袁振阳因道路交通事故致有膝关节损伤的伤残等级为十级。案涉保险合同附表：人身保险伤残评定标准（行业标准）说明第一条规定：本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。本案中，袁振阳伤残等级为十级，对应的保险金给付比例应为10%，保险金额为30000元，故人寿保险公司应按照案涉保险合同保险金额30000元乘以10%的比例赔付袁振阳保险金3000元。 综上，根据《中华人民共和国保险法》第十一条、第十三条、第十四条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司于本判决生效后十日内向原告袁振阳支付保险金3000元； 二、驳回原告其余诉讼请求； 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费550元，依法减半收取275元，由原告负担247元，被告负担28元（原告同意被告应负担的案件受理费由被告在本判决生效之日起十日内直接向原告支付，本院不再退还）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审 判 员 姜国云 二〇二〇年八月十八日 法官助理 宋 琪 书 记 员 周 洁 附相关法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。