福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1595号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地：莆田市荔城区胜利路**，统一社会信用代码：913503048555068831。 负责人：徐碧娟，行长。 委托诉讼代理人：戴志军（一般代理），福建格中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴达伟（一般代理），福建格中律师事务所律师。 被告：陈武华，男，汉族，1977年7月24日出生，住，住所地：莆田市荔城区/div> 原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称：工行荔城支行）与被告陈武华银行卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行荔城支行的委托诉讼代理人吴达伟到庭参加诉讼，被告陈武华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告陈武华立即偿还原告工行荔城支行信用卡（卡号6222××××8233）的透支本金人民币41418.88元及该款自2016年6月15日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月17日，利息、违约金共计人民币63345.46元）。2.依法判令原告工行荔城支行有权对被告陈武华名下设定抵押担保的车牌号为闽ＢＡ××××的机动车折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3.依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由被告陈武华负担。事实和理由：2013年1月9日，被告陈武华为购买汽车向原告申请办理信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，卡号为6222××××8233。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及其附件《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，（一）被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）被告可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）原告对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知被告。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡，被告若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，被告未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日、2017年10月31日原告分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，被告陈武华并未在公告期内提出异议及办理销户手续。2013年1月9日，原告与被告陈武华签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：被告陈武华自行支付购车首付款125000元，剩余购车款由被告陈武华向原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币28万元。被告陈武华使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为人民币7805元，之后每期偿还金额为人民币7777元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。被告陈武华应按首期一次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费29204元。若被告陈武华未按本合同约定及时足额存入还款资金，原告工行荔城支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告陈武华收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若被告陈武华未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。2013年1月28日，原告与被告陈武华《抵押合同》，约定被告陈武华以其名下车牌号为闽ＢＡ××××的机动车为其上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述抵押物已办理抵押登记。被告陈武华申领信用卡后，即开卡消费，然被告陈武华自2016年6月15日起未能如约按期足额向原告归还透支资金，经原告多次催讨，被告陈武华仍拒不履行还款义务。暂计至2020年3月17日，被告陈武华尚欠原告透支本金人民币41418.88元及该款自2016年6月15日起按合约和章程约定计算的利息、违约金。故提起本案诉讼。 被告陈武华未作答辩。 在本院审理过程中，原告工行荔城支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书及身份证复印件各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告陈武华身份证复印件一份，欲证明被告主体适格。 三、《工银信用卡申请表》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《牡丹信用卡章程》、原告于2016年11月15日、2017年10月31日在中国工商银行网站发布的关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、新《牡丹信用卡章程》复印件各一份，欲证明2013年1月9日，被告陈武华向原告申领信用卡一张，卡号为6222××××8233，并对利息和收费、还款、违约责任等内容进行约定；新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施，新章程、新领用合约对超限费、滞纳金、透支利率等作了变更的事实。 四、《信用卡购车专项分期付款合同》复印件一份，欲证明2013年1月9日，被告陈武华向原告申办购车专项分期付款业务并约定支付方式、透支金额、还款期限、每期还款金额、分期付款手续费率等的事实。 五、《抵押合同》复印件一份，欲证明被告陈武华自愿以其车牌号为闽ＢＡ××××的机动车为其对原告的债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续的事实。 六、被告陈武华卡号为6222××××8233的贷记卡账户详细信息及交易明细一组，欲证明被告陈武华未按合同约定归还信用卡欠款本息；暂计至2020年3月17日，被告陈武华信用卡累计拖欠原告贷款本金人民币41418.88元及该款自2016年6月15日起至实际还清之日止按合同和章程约定计收的利息、违约金；起诉后被告亦未能还款的事实。 本院审查认为，因被告陈武华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2013年1月9日，被告陈武华填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告工行荔城支行申领信用卡，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定。被告陈武华作为甲方与原告工行荔城支行作为乙方就申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖等内容。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定，发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含)以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构有权根据法律、法规或监管要求单方变更上述还款顺序等内容。 同日，原告工行荔城支行作为甲方与被告陈武华作为乙方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方向莆田市宏晖汽贸有限公司购买汽车，车辆总价为405000元，乙方自行支付首付款125000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为280000元。乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为7805元，以后每期偿还的金额为7777元。乙方每期的透支款应从透支次月起于每月的15日前偿还。乙方应按首期一次性支付的方式向甲方支付分期付款手续费29204元。如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。乙方的义务是按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。《中国工商银行分期付款业务申请书》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行等内容。 2013年1月28日，原告工行荔城支行作为抵押权人（甲方）与被告陈武华作为抵押人（乙方）签订《抵押合同》，合同约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车牌号为闽ＢＡ××××的小型普通客车向甲方提供抵押担保。乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。凡由本合同引起的或与本合同有关的一切争议和纠纷，当事人应协商解决，协商不成，按在甲方所在地法院通过诉讼方式解决等内容。 随后，工行荔城支行向陈武华发放卡号为6222××××8233的信用卡，账单日为22日，并依约向被告陈武华指定的汽车销售商账户划入透支资金280000元。2013年1月31日，原、被告对上述车辆在莆田市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。现合同约定的分期还款履行期限已届满，但被告陈武华未按期偿还贷款。截至2020年8月16日尚欠原告工行荔城支行透支本金41418.88元和自2016年6月15日起按约定计算的利息50099.33元，违约金19883.91元。原告工行荔城支行经催讨未果，致引起诉讼。 另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日在其网站上发布《关于修订的公告》，于2017年10月31日发布《关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和的重要提示》。新《章程》自2017年1月1日起实施，新《领用合约》自2017年11月5日起实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变，为最低还款额未还部分的5%；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。 本院认为，被告陈武华向原告工行荔城支行申领并使用信用卡，所产生的欠款应当依约足额偿还。原告工行荔城支行与被告陈武华所签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效合同，本院予以确认。原告工行荔城支行按照合同约定履行贷款发放义务后，被告陈武华并未按照约定偿还贷款及其利息，合同约定的分期还款履行期限已届满，已构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。本院对原告主张被告陈武华偿还信用卡透支本金41418.88元及按照约定计算的利息、违约金的诉求依法予以支持。被告陈武华自愿以车辆对该贷款作抵押，涉案车辆已办理抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权，故原告主张对抵押车辆的拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告陈武华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈武华应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡欠款本金41418.88元及该款按合同约定计算的利息、违约金（其中截至2020年8月16日止的利息50099.33元、违约金19883.91元；自2020年8月17日起至还清之日止按照合同约定计算，以上利息、违约金合计不超过年利率24%计算的金额）； 二、原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行对登记在被告陈武华名下的车牌号为闽ＢＡ××××的小型普通客车变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2495.2元，公告费560元，由被告陈武华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  谢倩倩 人民陪审员  林雪民 人民陪审员  陈贝贝 二〇二〇年八月二十四日 法官 助理  吴娉婷 书 记 员  蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 笫四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。