广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初6097号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路**。负责人：胡显勇，该支行行长。委托诉讼代理人：邓润海、江智腾，该行员工。被告：钟虾，男，1967年12月17日出生，汉族，住广州市白云区。被告：冯志坚，男，1969年8月4日出生，汉族，住广州市白云区。被告：冯丽清，女，1976年5月22日出生，汉族，住广州市天河区。被告：钟成福，男，1932年1月7日出生，汉族，住广州市白云区。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称广州农商行黄埔支行）与被告钟虾、冯志坚、冯丽清、钟成福金融借款合同纠纷一案,本院于2020年5月25日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商行黄埔支行的委托诉讼代理人邓润海，被告钟虾到庭参加诉讼，被告冯志坚、冯丽清、钟成福经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。广州农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与第一被告签订的《个人借款合同》(合同编号：1817003201800034号）；判令第一被告偿还拖欠原告的借款本金625375.16元及利息55514.4元（暂计至2020年4月16日），本息合计69183.15元，利息按合同约定计至清偿之日止。2.判令第二至四被告对第一被告的借款本息承担连带清偿责任。3.判令原告对第四被告人所有的位于竹料公社寮宷大队六生产队的两处宅基地房产享有优先受偿权。4.判令所有被告共同承担全部诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用。审理中，由于被告有还款，广州农商行黄埔支行补充诉讼请求第1项，判令第一被告偿还拖欠原告的借款本金625375.16元及利息55514.4元（暂计至2020年6月30日），本息合计680889.56元，利息按合同约定计至清偿之日止；补充诉讼请求第4项，本案没有财产保全费用及公告费用。事实和理由：2018年1月25日，原告与被告一签订了《个人借款合同》（合同编号：1817003201800034），根据第22条和第24条约定：原告向第一被告提供贷款80万元，期限自2018年1月25日至2023年1月25日，共计60个月，具体以出具的借据为准。同日，原告与第二被告、第三被告、第四被告签订了《保证合同》（合同编号：1817070201800044），根据第3.1条约定由第二被告、第三被告、第四被告为第一被告的贷款承担不可撤销连带保证责任。同日原告与第四被告人签订《抵押合同》（合同编号：1817070201800047），约定第四被告人以“竹料公社寮宷大队六生产队两处宅基地房产”提供抵押担保。2018年1月25日，原告与第一被告签订借款借据（编号：1817003201800034001），同日原告向第一被告发放贷款80万元，期限自2018年1月30日至2023年1月25日，借款利率为按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行，按年调整，还款方式为按月等额还本付息，放款当日利率是5.9375，还款日为每月15日。被告于2018年12月至今未能依照借款合同第27条的约定按照还款。根据个人借款合同第12.1.1条约定，被告已明显违反合同按月还款约定，构成根本违约。截止2020年4月17日共拖欠借款本金625375.16元及利息55514.4元（暂计至2020年4月16日），本息合计693183.15元。综上所述，为保障原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，并恳请贵院支持原告上述诉讼请求。钟虾辩称：其对原告起诉无异议，由于2019年资金周转出现困难，大约9个月无法还款，逾期后银行有与其联系；2020年以后其有还款，但目前仍然资金周转困难无法还清欠款；借款合同的合同期限是到2025年左右，原告现在要终止合同，其将无法归还全部欠款。冯志坚、冯丽清、钟成福未作答辩,亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2018年1月25日，广州农商行黄埔支行与钟虾签订编号为1817003201800034《个人借款合同》，其中约定：钟虾（甲方、借款人）向广州农商行黄埔支行（乙方、贷款人）贷款800000元整用于建房装修。借款期限为60个月，自2018年1月25日至2023年1月25日；借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行；借款按月结息和付息，每月的14日为结息日，每月15日为付息日；逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；借款本息的归还方式为按月等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月15日，最后一次还款日为借款到期日；借款的担保方式为不完全抵押及保证，担保合同另行签订。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成本合同项下的违约事件，乙方有权采取单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。2018年1月25日，广州农商行黄埔支行与冯志坚、冯丽清、钟成福签订编号为1817070201800044《保证合同》，其中约定，为确保广州农商行黄埔支行（乙方、债权人）与主合同债务人钟虾签订的编号为1817003201800034《个人借款合同》的履行，冯志坚、冯丽清、钟成福（甲方、保证人）自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保，担保金额为800000元，期限自2018年1月25日始至2023年1月25日止；保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用；保证方式为不可撤销连带责任保证；保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。同日，钟成福与广州农商行黄埔支行签订编号为1817070201800047《抵押合同》，其中约定：为确保广州农商行黄埔支行（乙方、债权人）与主合同债务人钟虾签订的编号为1817003201800034《个人借款合同》的履行，钟成福（甲方、抵押人）自愿以其名下位于竹料公社寮宷大队六生产队两处房产（穗郊字第080428、080429号）为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供抵押担保；所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为800000元。期限自2018年1月25日始至2023年1月25日止。但双方未办理抵押登记。同日，广州农商行黄埔支行于依约向钟虾发放借款800000元，并出具《借款借据》，《借款借据》上载明借款月利率为5.9375‰，还款方式为按月“等额法”，借款日2018年1月30日，到期日2023年1月25日；钟虾在《借款借据》上签名确认。根据广州农商行黄埔支行提交的贷款归还结果清单显示，钟虾从2018年12月起出现逾期；截至2020年6月30日，钟虾共欠贷款本金625375.16元、利息42900.24元、罚息9615.39元、复利2998.77元。广州农商行黄埔支行于2020年5月25日向本院提起诉讼，本院于同年6月13日向钟虾送达起诉状及证据副本等诉讼文书。本院认为，广州农商行黄埔支行与钟虾自愿签订的《个人借款合同》、广州农商行黄埔支行与冯志坚、冯丽清、钟成福签订的《保证合同》、广州农商行黄埔支行与钟成福签订的《抵押合同》是当事人的真实意思表示，上述合同合法有效，合同双方均应依约履行。广州农商行黄埔支行已履行发放借款的义务，钟虾应依约按月还款，钟虾未按时偿还到期借款本息，已经构成根本违约，应当承担违约责任。广州农商行黄埔支行要求解除合同，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年6月13日向钟虾送达了起诉状副本，应视为广州农商行黄埔支行于该日通知钟虾解除合同，故上述合同依法于该日起解除。合同解除后，钟虾需向广州农商行黄埔支行提前偿还原合同未到期的全部贷款，广州农商行黄埔支行主张钟虾偿还本金、利息、罚息，及截止至2020年6月30日所欠本金、利息、罚息的金额符合合同约定及法律规定，本院予以支持；广州农商行黄埔支行主张的该罚息包括以所欠本金为基数及以利息为基数计付的罚息，其中以利息为基数计付的罚息实为复利，即截止至2020年6月30日的罚息（含复利）9615.39元。关于对广州农商行黄埔支行主张的复利的认定。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条其中规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”《个人借款合同》在约定了对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息的情况下，还约定在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；此处复利计算的基数“不能按时支付的利息”实际包括了利息和罚息，其中，对利息计收复利为二次计收属重复计算，对罚息计收复利违反中国人民银行规定，本院均不予支持。对于借款利率，广州农商行黄埔支行主张按《借款借据》载明的借款月利率5.9375‰执行，此为借款时的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%，计付罚息的月利率为8.90625‰；广州农商行黄埔支行上述主张为其对自身权益的处分，不违反法律规定及不损害对方当事人的合法权益，本院予以照准。钟虾应向广州农商行黄埔支行偿还所欠的本金625375.16元、截止至2020年6月30日利息42900.24元，并向广州农商行黄埔支行支付罚息及复利（截止至2020年6月30日罚息及复利共9615.39元；自2020年7月1日起至实际清偿之日止，罚息以所欠本金625375.16元为基数、复利以所欠利息42900.24元为基数，均按8.90625‰计付），其中，罚息不计复利。冯志坚、冯丽清、钟成福作为上述借款合同的保证人，按照《保证合同》约定，自愿为钟虾履行主合同项下的债务向广州农商行黄埔支行提供连带责任保证担保，故广州农商行黄埔支行主张冯志坚、冯丽清、钟成福对钟虾的上述债务承担连带责任保证，本院予以支持，冯志坚、冯丽清、钟成福承担保证责任后，有权向被告钟虾追偿。钟成福自愿将其所有的竹料公社寮宷大队六生产队两处房产抵押给广州农商行黄埔支行作为偿还涉案借款的担保，但该抵押房产未办理抵押登记，故抵押权未依法设立。因此，广州农商行黄埔支行主张行使抵押权，对依法处分该房屋的价款优先受偿，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条第一款的规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告钟虾签订的编号为1817003201800034《个人借款合同》于2020年6月13日解除；二、被告钟虾在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还借款本金625375.16元、截止至2020年4月29日利息42900.24元，并向广州农商行黄埔支行支付罚息及复利（截止至2020年6月30日罚息及复利共9615.39元；自次日起至实际清偿借款本金之日止，罚息以所欠本金625375.16元为基数、复利以所欠利息42900.24元为基数，均按8.90625‰计付，罚息不计复利）；三、被告冯志坚、冯丽清、钟成福对上述第二项判决确定的债务承担连带清偿责任，被告冯志坚、冯丽清、钟成福承担保证责任后，有权向被告钟虾追偿。四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5366元由被告钟虾、冯志坚、冯丽清、钟成福负担。上述款项已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年八月十九日法官助理肖曾琪书记员林苑