成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初4682号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行，住所地四川省成都市金牛区沙湾路**。 负责人：陆健，行长。 委托诉讼代理人：何馨悦，四川矩衡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：但智勇，四川矩衡律师事务所律师。 被告：张帅，男，1998年8月30日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：张谢林，男，1976年3月6日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称“邮储银行”）与被告张帅、张谢林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人何馨悦到庭参加诉讼。被告张帅、张谢林经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告归还借款本金396,548.69元及利息、罚息、复利8,665.88元（暂计至2020年3月30日，实际数额按《个人购房借款及担保合同》约定计算至借款付清之日止）；2、判令二被告向原告支付律师费5,000元；3、判令原告对二被告提供的抵押物（成都市锦江区桂馨路38号1栋2单元6层601号）折价、变卖、拍卖处置价款享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案全部诉讼及保全费用。事实与理由：2019年2月11日，二被告因购买二手房需要向原告提出个人房屋按揭贷款申请，2019年3月13日，二被告与原告签署《个人购房/购车借款及担保合同》，约定二被告向原告贷款400,000元，贷款期限为360个月，贷款归还方式为按月等额本息还款，二被告以位于成都市锦江区桂馨路38号1栋2单元6层601号房屋对上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。同时合同还对抵押担保范围、罚息、抵押物的处分及违约责任等进行了约定。合同签订后，原告依约向二被告发放了贷款，但二被告自2019年4月起就开始存在多次逾期还款行为，累计逾期还款行为超过6次以上。经原告多次催收，而被告仍拒不按时履行还款义务。为维护原告的合法权益，诉至法院。 被告张帅、张谢林未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2019年2月11日，张帅、张谢林向邮储银行申请个人消费贷款。2019年3月13日，张帅作为借款人及抵押人、张谢林作为共同借款人与贷款人邮储银行签订《个人购房/购车借款及担保合同》，专属条款部分约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，用于购买成都市锦江区桂馨路38号1栋2单元6层601号房屋，金额为400,000元；贷款起至期为2019年3月13日至2049年3月13日，贷款期限为360个月，自实际放款日起算；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮15%，贷款人按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起的12日，最后一期还款日为贷款到期日；本合同项下担保方式为抵押担保。通用条款部分约定：借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的则为50%）确定；借款人未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；发生本合同约定的违约事件时，守约方有权要求违约方限期纠正，给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费）；抵押担保范围为借款人在本合同项下影响贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）；发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2019年3月19日，案涉房屋进行了抵押登记，抵押权人为邮储银行。2019年3月25日，张帅、张谢林在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称《借据》）上借款人处签字确认，该《借据》载明了借款金额为400,000元、年利率5.635%、借款期限以及还款方式等信息。邮储银行按约向张帅、张谢林发放了贷款，但张帅、张谢林自2019年4月起就多次逾期未按时足额还款。2020年3月27日，邮储银行向张帅邮寄送达了《提前还款通知书》，向张帅宣布贷款提前到期，并要求张帅在3日内向邮储银行归还借款本金396,548.69元及相应利息、罚息等。截至2020年8月20日，张帅、张谢林尚欠邮储银行借款本金396,548.69元，利息17,174.85元、罚息548.14元。 另查明，邮储银行因与张帅、张谢林金融借款合同纠纷一案，委托四川矩衡律师事务所指派律师担任代理人并签订《委托代理合同》及《补充协议》，约定律师费5,000元。四川矩衡律师事务所接受代理后指派何馨悦、但智勇律师处理案涉纠纷。邮储银行为此向四川矩衡律师事务所支付律师代理费5,000元。 以上事实，有个人消费贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》、《借据》、转账凭证、不动产登记证明、提前还款通知书、EMS邮寄单、银行流水、《委托代理合同》及《补充协议》、发票以及当事人的陈述在案予以佐证。 本院认为，案涉《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应按约全面适当履行合同义务。邮储银行按约履行了向张帅、张谢林发放贷款400,000元的义务，张帅、张谢林多次逾期还款，构成违约，根据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，邮储银行有权宣布贷款提前到期，张帅、张谢林应当向邮储银行支付截至2020年8月20日的借款本金396,548.69元，利息17,174.85元、罚息548.14元。对于2020年8月21日之后的罚息、复利，因中国人民银行自2019年8月20日起已不再公布同期同档次人民币基准贷款利率，邮储银行与张帅、张谢林未就定价基准转换条款进行协商，且张帅、张谢林下落不明，客观上也无法与张帅、张谢林进行协商，邮储银行明确按照原固定利率主张利息、罚息和复利，其请求不违反法律、法规规定，本院予以支持。《个人购房/购车借款及担保合同》签订时贷款利率为年利率5.635%，罚息利率在贷款利率基础上上浮30%，罚息利率为年利率7.3255%，复利按罚息利率计收，复利利率为年利率7.3255%。故自2020年8月21日起至实际付清之日止，张帅、张谢林应以欠付本金为基数按照年利率7.3255%标准计付罚息，以欠付利息为基数，按照年利率7.3255%标准计付复利。案涉《个人购房/购车借款及担保合同》约定了张帅自愿以其购买的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故对邮储银行请求确认其对张帅购买的案涉房屋享有优先受偿权，本院予以支持。邮储银行因主张案涉债权产生律师费5,000元，按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，该费用应当由张帅、张谢林承担，对邮储银行主张的律师费5,000元，本院予以支持。张帅、张谢林经本院依法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃当庭陈述、举证和质证的权利。 综上所述，对邮储银行的诉讼请求，本院予以全部支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张帅、张谢林于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付截至2020年8月20日的借款本金396,548.69元，利息17,174.85元、罚息548.14元；并自2020年8月21日起至实际付清之日止，以欠付本金为基数按照年利率7.3255%标准计付罚息，以欠付利息为基数，按照年利率7.3255%标准计付复利； 二、张帅、张谢林于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付律师费5,000元； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行对张帅所有的位于成都市锦江区桂馨路38号1栋2单元6层601号房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,727元，保全费2,571元，公告费260元，共计6,558元,由张帅、张谢林负担，此款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行垫付，张帅、张谢林应当于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付6,558元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  陈平 二〇二〇年八月二十六日 书记员  高晗