成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初2722号 原告：成都农村商业银行股份有限公司金牛支行，营业场所四川省成都市一环路西三段184号。 负责人：刘潇，行长。 委托诉讼代理人：祝遥同，男，1988年5月3日出生，汉族，住江苏省扬州市广陵区。 委托诉讼代理人：杨琴，女，1989年10月25日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：张清国，男，1982年2月17日出生，汉族，住成都市温江区。 原告成都农村商业银行股份有限公司金牛支行（以下简称农商行）与被告张清国信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人杨琴到庭参加诉讼；被告张清国经法院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.被告立即清偿所欠原告信用卡逾期本金11,759.67元、利息4,901.74元，费用16,540.72元（利息、费用暂计算至2019年11月1日，从2019年11月2日起至全款还清之日止的利息、费用按约定计算）；2.被告承担本案全部诉讼费用、财产保全费用、公告费等诉讼相关费用。事实和理由：2015年4月，被告向原告提交《天府信用卡（个人卡）申请表》并签订了《天府信用卡（个人卡）领用合约》。2015年5月，原告向被告发放了案涉天府信用卡，信用额度为12,000元。被告启用信用卡后，自2018年1月1日起开始出现逾期，经原告多次催收，被告仍未清偿，遂原告按合同约定诉至法院。 被告张清国未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明，2015年4月20日，被告填具《天府信用卡（个人卡）申请表》（以下简称申请表）及《天府信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）向原告申领案涉信用卡。在该套申请表中载有领用合约、收费标准等内容。其中信用卡案涉领用合约所附收费标准约定透支利息日利率0.5‰,并备注持卡人预借现金、消费未全额还款等情况下收取；该收费标准还就滞纳金、预借现金手续费的收取等内容进行了约定。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金催收费用等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等；《章程》及本合约修改、收费项目或标准变化、利率调整等，一经本行修改和正式公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、电子邮件、服务热线等方式），即为有效，无须另行通知持卡人，并对双方均有约束力，如有需要，本行将在公告前报经有关监管部门核准及备案。此后，原告按约向被告发放了卡号为6228××××9107的信用卡。被告于2016年5月16日挂失后，原告于2016年5月27日向被告补发了卡号为6228××××9115的案涉信用卡。被告领取案涉信用卡后多次使用该卡，但未按约履行归还相应本息的义务，被告于2018年1月1日归还部分款项后，再未发生任何业务。截止2019年11月1日，被告欠付本金11759.67元、利息4901.74元。 另查明，农商行于2016年在官方网站发布公告，公布了新的天府信用卡章程，规定持卡人可选择全额还款或最低额还款方式，持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期优惠，但持卡人在到期还款日（含当日）前未全额还款的不享受免息还款期优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按规定向发卡机构支付违约金。最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例、所有利息、超过信用额度的透支金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人选择最低额还款方式还款时，不享受免息还款期的优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按规定向发卡机构支付违约金。新章程公告规定违约金相关条款自2017年1月1日起施行。该附件约定“关于信用卡违约金的标准为最低还款额未还部分的5%/次收取，每笔最低10元”。在“银行卡首页-分期付款”的界面中公告了分期付款的各类收费标准。 以上事实有原、被告双方身份信息一组、信用卡申请表、领用合约、交易明细、系统账目截屏、官网公告截屏、公证书以及原告当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，信用卡申请表、信用卡领用合约的签订系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。原告按约将信用卡交付给被告使用，被告在使用后应按约履行还款义务。张清国未按约归还欠款本息的行为构成违约。已查明，截止2019年11月1日，被告欠付本金11,759.67元、利息4,901.74元。案涉领用合约已对透支本金、利息等内容进行了约定，对原告要求被告支付所欠的本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。原告当庭确认，案涉费用为违约金。虽案涉领用合约对滞纳金的收取进行了约定，但《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施，本案对违约金的收取，亦应符合前述通知的相关规定。该通知明文规定对违约金不得计收利息，现原告当庭确认案涉费用的计收是以每上一月最低还款额即本金、利息、费用合计为基数按“关于信用卡违约金的标准为最低还款额未还部分的5%/次收取，每笔最低10元”计算。案涉费用中对违约金等费用叠加计收部分的性质实为利息，该费用计收方式违反了前述通知的规定，其违规计收部分的金额，不应得到法律保护。同时，原告当庭确认其主张的利息是按领用合约中约定的复利标准进行计收，故违约金的计收基础亦不应再含有利息和复利。原告当庭确认被告最后还款日为2018年1月1日。现原告无法对其主张的费用中以违约金为基数叠加计收部分进行区分，故无法确认其主张中合规收取部分的金额。同时，原告虽在网站发布违约金的计收及标准，但结合案涉领用合约和章程关于利息、违约金、费用的收取约定，结合案涉合同的履行情况、当事人的过错程度、原告关于损失的证明、以及预期利益等综合因素，本院认为案涉违约金约定过高，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，将案涉违约金等费用的计收标准调整为自2018年1月2日起至款项付清之日止，以未付本金为基数，按领用合约约定标准计付利息和违约金（违约金不得叠加计收），但违约金和利息的总额以不超过年利率24%为限，超出该范围的部分，本院不予支持。被告无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百一十九条之规定，判决如下： 一、张清国于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金牛支行清偿借款本金11,759.67元及截至2019年11月1日的利息4,901.74元，并以未归还本金为基数自2019年11月2日起至实际清偿之日止按日利率0.5‰计收利息；并自2018年1月2日起到实际清偿之日止每月以未归还本金为基数所计最低还款额的未还部分的5%计收费用（此处费用即违约金，前述利息、费用计算的总额以不超过年利率24%为限，且费用不得叠加计收）； 二、驳回成都农村商业银行股份有限公司金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费630元减半收取计315元、保全费413元、公告费260元，由张清国承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  秦 溱 二〇二〇年八月十七日 法官助理  高 芮 书 记 员  刘小丽