广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0823民初1177号原告：中国建设银行股份有限公司遂溪支行，住所地：遂溪县**********遂溪大厦首层。负责人：刘敏，行长。委托诉讼代理人：陈冰，男，1970年4月15日出生，汉族，现住遂溪县**********，系该行的职员。委托诉讼代理人：龙锦明，广东海东律师事务所律师。被告：陈马旺，男，1978年8月3日出生，汉族，身份证号码******************，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县*********。被告：林彩美，女，1978年8月15日出生，身份证号码*****************，汉族，住遂溪县*********。被告：湛江市中信房地产开发有限公司，住所地：遂溪县************线西。法定代表人：潘某1。原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行（以下简称“建行遂溪支行”）诉被告陈马旺、林彩美、湛江市中信房地产开发有限公司（以下简称“中信房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序独任审理，于2020年7月31日公开开庭进行了审理。原告建行遂溪支行的委托诉讼代理人陈冰、龙锦明到庭参加诉讼，被告林彩美、陈马旺、中信房地产公司经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告建行遂溪支行诉称：2015年4月10日，原告与被告签订编号为440101897-201*******898903的《个人住房（商业用房）借款合同》（下称《借款合同》），原告是贷款人，被告陈马旺是借款人，被告陈马旺、林彩美是共同抵押人、夫妻关系，被告中信房地产公司是连带责任保证人。《借款合同》第29条约定：“借款人借款本金为人民币（大写）叁拾万元整”，第30条约定：“借款期限为（大写）贰佰肆拾个月（即2015年4月10日至2035年4月10日）”，第31条约定：“一、本合同项下的贷款利率为叁：浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调，即月利率为4.917‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率：（二）本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为”；第34条约定：“一、约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。……三、借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币2132.02元”。《借款合同》签订后，原告于2015年4月23日以约定支付给房产商中信房地产公司方式向被告陈马旺发放贷款30万元，但截止至2020年3月22日，被告陈马旺未能按《借款合同》约定偿还本息，被告陈马旺的行为构成了严重违约。至2020年3月23日止，被告陈马旺尚欠原告本金264261.15元，利息14665.37元及罚息1130.44元，三项合计280056.96元。根据《借款合同》第16条规定：“违约情形：一、借款人违约情形：其中第一项第一款借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”，第17条约定：“出现上述任一违约情形或可能危及贷款债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；4.向借款人收取违约金，……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；7.……对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行”，以及根据合同第31条约定：“（二）本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为”。为此，宣布原告与被告陈马旺于2015年4月10日签订的编号为440101897-201*******898903的《个人住房（商业用房）借款合同》对应的贷款提前到2020年3月22日到期，要求借款人立即清偿借款本金和利息及相关费用，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。根据《借款合同》第37条约定：被告陈马旺、林彩美名下位于遂溪县********信华夏商住楼C11房作为本借款债权和实现债权费用的抵押物，并办理了商品房抵押权预告登记[粤房地预登遂房字第189**]，根据《担保法》第33条规定“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，故原告对该抵押物享有优先受偿权。根据《借款合同》第12条第二项、第13条第二项和第41条第六项的约定，贷款人原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费、律师费等），由被告承担。被告陈马旺是本案的借款人，被告陈马旺、林彩美是共同抵押人、夫妻关系，因此，被告陈马旺、林彩美应共同偿还原告的借款本金和利息。另外，中信房地产公司是连带责任担保人，应对涉案借款本金及利息承担连带清偿责任。为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院判令：1、宣布原告与被告陈马旺于2014年4月10日签订的编号为440101897-201*******898903的《个人住房（商业用房）借款合同》对应的贷款提前到2020年3月22日到期，被告立即清偿借款本息及相关费用；2、被告陈马旺偿还给原告的借款本金人民币264261.15元及利息、罚息（计至2020年3月22日止拖欠的利息共计14665.37元及罚息1130.44元；其余利息及罚息按合同的约定从2020年3月22日起计至全部欠款清偿之日止）；3、被告林彩美、中信房地产公司对被告陈马旺的上述借款本息承担连带清偿责任；4、原告对被告陈马旺、林彩美所有的位于遂溪县********信华夏商住楼C11房的本案借款抵押物享有优先受偿权；5、三被告承担本案的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、评估费、保全费、律师费、执行费等）。原告建行遂溪支行在举证期限内向本院提供如下证据（复印件）：1、被告陈马旺的《居民身份证》；2、被告林彩美的《居民身份证》；3、被告陈马旺、林彩美的《常住人口登记卡》、《结婚证》；上述三证据证明被告林彩美、陈马旺的身份信息及两被告是夫妻关系；4、《承诺书》、《共同还款声明》，证明被告陈马旺、林彩美承诺当不能偿还所欠贷款时，同意建行拍卖被告所提供的抵押物用于偿还所欠贷款本息；5、被告中信房地产公司的《信息公示报告》，证明被告中信房地产公司的基本情况及诉讼主体资格；6、《个人住房（商业用房）借款合同》[编号：440101897-201*******898903]，证明被告林彩美、陈马旺借款及将遂城镇站南路东中信华夏商住楼C11房作为借款抵押物的事实；7、《个人贷款支付凭证》，证明原告履行合同约定，发放30万元贷款的事实；8、《房地产预告登记》[粤房地预登登遂房字第189**，证明遂城镇站南路东中信华夏商住楼C11房办理了抵押权预告登记；9、《个人贷款对账单》，证明被告拖欠多期贷款本息，构成严重违约的事实。被告林彩美、陈马旺、中信房地产公司既不答辩，也不向本院提交任何证据。经审理查明：被告林彩美、陈马旺系夫妻关系。2015年4月10日，原告与被告陈马旺签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同编号为440101897-201*******898903。借款合同约定：被告陈马旺向原告借款300000元，借款期限为2015年4月10日至2035年4月10日。借款利率执行浮动利率，在基准利率水平上不上浮不下调，月利率为4.917‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息，借款人需支付罚息。罚息利率为借款合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。被告陈马旺建设银行账户（账号44*********000000001856799）为扣款账户，采用每月等额本息及委托扣款方式偿还借款。被告陈马旺、林彩美提供位于遂城镇站南路东中信华夏商住楼C11房（粤房地预登遂登遂房字第189**为抵押物进行担保。借款合同第十六条约定“借款人发生下列任一情况，均构成违约：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项······”，第十七条“违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用······”2015年4月16日，被告为抵押物办理了抵押权预告登记（粤房地预登遂房登遂房字第189**015年4月23日，原告向被告陈马旺发放的贷款300000元转入被告中信房地产公司。原告发放贷款后，被告陈马旺每月23日偿还借款本息。被告陈马旺自2019年3月起没有按照合同约定按时偿还贷款本息，截止至2020年3月22日，被告陈马旺拖欠原告贷款本金264261.15元，利息14665.37元，罚息1130.44元。被告林彩美向原告出具《共同还款声明》，承诺被告陈马旺签订的《借款合同》对其具有法律约束力，对被告陈马旺的借款本息及费用承担连带清偿责任。被告陈马旺、林彩美向原告出具《承诺书》，承诺在不能偿还所欠贷款时，同意原告拍卖抵押物，拍卖款用于偿还所欠的贷款本息。被告中信房地产公司于2015年4月10日在《借款合同》保证人处签名盖章，约定提供阶段性担保，即保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。原告庭审称，抵押物尚未办理房产证，无法办理抵押权登记，故现在尚未取得抵押物的他项权利证书。另查明，本院向被告陈马旺送达起诉状副本等应诉材料的时间为2020年7月2日。原告在本案审理过程中向本院申请查封被告陈马旺、林彩美名下位于遂溪县********信华夏商住楼C11房，预付保全申请费1920.28元。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告与被告陈马旺签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律及法规，合法、有效，本院依法予以确认。被告向原告借款，签订借款合同，原告已按合同约定发放贷款，被告理应按合同约定履行按时还本付息义务。根据原告提供的中国建设银行个人贷款对账单，本院对被告自2019年3月后没有按时足额偿还原告借款本息的事实予以确认。被告陈马旺没有按时偿还借款本息，已构成违约。《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一款第一项及十七条第一款第二、三项约定，被告陈马旺没有按照合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有宣布贷款立即到期，要求被告陈马旺立即清偿借款本息的权利。因此，被告陈马旺的违约行为是合同借款提前到期的条件，原告提出宣布原告与被告陈马旺签订的《个人住房（商业用房）借款合同》提前到期及要求被告陈马旺偿还借款本金及利息的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。原告依约定支付借款，已经履行了合同的义务，被告陈马旺未按约定时间还贷，已构成违约，符合双方约定宣布贷款提前到期的条件，提前到期应以通知期权的意思表示到达之时生效，由于原告未能举证证明宣布贷款提前到期的通知何时到达被告陈马旺，应按原告以诉讼方式宣布贷款提前到期，因此以本院将起诉状副本送达给被告之日为宣布贷款提前到期通知到达之日，即2020年7月2日，宣告借款提前到期后，本息不再存在每期返还，被告应偿还剩余的借款本金264261.15元及贷款提前到期之前的未到期利息、逾期罚息（暂计至2020年3月22日的利息为14665.37元、罚息为1130.44元）。贷款提前到期之前的未到期本金的利息、逾期罚息按合同第三十一条约定的利率计算。在2020年7月2日之后，贷款提前到期，借款合同解除，被告尚未偿还剩余的借款本金，已属于逾期还款，应按合同第三十一条约定的罚息利率计算利息至还清借款之日止。关于被告林彩美、中信房地产公司对被告陈马旺借款本息承担连带责任的问题。被告林彩美向原告出具《共同还款声明》，承诺其对被告陈马旺向原告所借的全部借款本息及费用承担连带偿还责任。该《共同还款声明》是被告林彩美的真实意思表示，没有违反法律法规，因此，原告主张被告林彩美对被告陈马旺借款本息承担连带责任，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。《借款合同》没有约定被告中信房地产公司应承担何种保证方式，应按连带责任保证承担保证责任。《借款合同》约定被告中信房地产公司的担保期限为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止，现抵押物仍是预告登记，没有完成抵押权登记，原告主张被告中信房地产公司对被告陈马旺的借款本息承担连带清偿责任，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张对被告陈马旺、林彩美提供的抵押物享有优先受偿权的问题。优先受偿权是法律规定的特定债权人优先于其他债权人甚至优先于其他物权人受偿的权利。被告陈马旺向原告借款时，以其与被告林彩美共有的位于遂城镇站南路东中信华夏商住楼C11房作为抵押物进行担保，但该抵押物只是办理了抵押权预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，为物权期待权。原告作为遂城镇站南路东中信华夏商住楼**抵押预告登记的权利人，在未办理抵押权登记的情况下，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，并非对该房屋享有现实抵押权。原告对被告抵押的房屋享有抵押权，是享有优先受偿权的前提条件，故原告请求对被告抵押的房屋享有优先受偿权无事实依据，亦于法无据，本院不予支持。被告陈马旺、林彩美、中信房地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、宣告原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行与被告陈马旺于2015年4月10日签订的合同编号为440101897-201*******898903的《个人住房（商业用房）借款合同》对应的贷款于2020年7月2日到期。二、限被告陈马旺在本判决发生法律效力后十日内偿还所欠原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行的借款本金264261.15元及利息（利息分两部分：第一部分为2020年7月2日前所欠的每期借款利息、罚息，该部分利息、罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》第三十一条约定利率计至还清之日止；第二部分为2020年7月2日后，以借款本金264261.15元为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》第三十一条约定的罚息利率计至还清借款之日止）。三、被告林彩美、湛江市中信房地产开发有限公司对被告陈马旺上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2750.43元，申请费1920.28元，合计诉讼费用为4670.71元，由被告陈马旺、林彩美、湛江市中信房地产开发有限公司负担。原告已向本院预交上述诉讼费用4670.71元。被告陈马旺、林彩美、湛江市中信房地产开发有限公司应负担的诉讼费用于本判决发生法律效力之日起十日内迳付给原告，本院不再作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 王月波二〇二〇年八月二十七日法官助理 陈惠敏书 记 员 陆一鸣附：相关法律条文及相关司法解释《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权协议的，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。