天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0103民初1523号原告：上海浦东发展银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河**宾水道增**，统一社会信用代码91120103725725885G。主要负责人：王鹏，行长。委托诉讼代理人：苏忠健，北京惠诚（天津）律师事务所律师。被告：周立桐，男，1984年2月29日出生，汉族，住天津市南开区。原告上海浦东发展银行股份有限公司天津分行与被告周立桐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人苏忠健到庭参加诉讼。被告周立桐经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周立桐偿还原告借款本金198985.34元，支付截至2019年9月10日的利息39741.16元和罚息5301.12元，并支付自2019年9月11日起至实际给付之日止的利息、罚息（按涉诉合同的约定标准计付）；2、请求确认被告不偿还上述款项时，原告有权以周立桐名下坐落于天津市汉沽区××路××号××号房产折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿；3、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2012年4月29日原告与被告周立桐签订《个人授信合同》，约定被告周立桐取得100万元的授信额度，授信额度有效期5年，自2012年4月30日至2017年4月30日，受信人支用授信额度而形成的债务由被告周立桐以天津市汉沽区××路××号××号房产提供最高额抵押担保。同日，原告与被告周立桐签订《最高额抵押合同》约定被告周立桐以天津市汉沽区××路××号××号房产为《个人授信合同》下产生的债权提供抵押担保。同日，原告与被告周立桐签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，根据双方签订的《个人授信合同》原告向其提供100万元的消贷易额度,用于购大额耐用品的刷卡消费，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消易贷卡之日起至2017年4月30日止，合同项下任何一笔贷款的贷款期限为10年，自贷款实际发放日起计算,合同项下贷款采用等额本息方式还款。根据《最高额抵押合同》的约定被告配合办理抵押手续后，原告于2012年4月23日取得了编号为房地他证津字第1××5号《房地他证》。被告于2012年4月29日向原告借款29.56万元，现被告未按合同约定偿还借款本息，根据《个人消贷易授信额度及支用借款合同》的约定，原告有权要求被告立即偿还剩余借款本息，并有权根据《最高额抵押合同》的约定以被告提供的抵押物优先受偿。故成讼。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、《个人综合授信合同》、《最高额抵押合同》，证明被告周立桐取得100万元的授信额度，授信额度有限期为5年，被告周立桐以天津市汉沽区××路××号××号房产为合同下产生的债权提供抵押担保。2、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，证明周立桐取得原告100万元的消贷易额度，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易贷卡之日起至2017年4月30日止。3、个人贷款借款凭证8张，证明被告使用了消贷易额度，向原告借款29.56万元。4、拖欠本息凭证，证明2019年9月10日，被告周立桐尚欠本金198985.34元、利息39741.16元、罚息5301.12元未偿还。5、房地他证，证明原告对周立桐名下坐落于天津市汉沽区××路××号××号房产享有抵押权。被告周立桐未答辩，亦未提交证据。被告周立桐经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证、质证及对原告陈述进行抗辩的权利。经审查，原告提交的证据符合证据规则要求，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。经审理查明，2012年4月29日，原告与被告签订《个人综合授信合同》，合同约定，授信总额100万元。有效期5年。自2012年4月30日至2017年4月30日。同日，原告与被告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定，抵押物：天津市滨海新区××路××号××号。本合同所担保的主债权，根据主合同，债权人在2012年4月30日至2017年4月30日期间向债务人连续提供一类或几类授信。前述授信的累积未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过100万元。同日，原告与被告签订《个人消贷易额度及支用借款合同》，合同约定，消贷易总额为100万元。贷款期限10年。采用等额本息还款法。按中国人民银行有关规定计收罚息。对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行。上述合同签订后，原告与被告为抵押物办理了抵押登记手续。被告向原告借款295600元，合同履行过程中，被告未能按期偿还贷款本息，截至2019年9月10日，尚欠原告借款本金198985.34元、利息39741.16元和罚息5301.12元，故成讼。本院认为，原告与被告签订的《个人综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应依照合同的约定履行各自的义务。原告依约放款后，被告未能依约偿还贷款本息，构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告返还全部剩余贷款本金并支付相应的利息、罚息，故原告该项诉讼请求本院予以支持。原告关于抵押权的主张。因原告与被告签订了《个人最高额抵押合同》，且为抵押物办理了抵押登记手续，故抵押权成立，原告该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周立桐于本判决生效之日起十日内返还原告上海浦东发展银行股份有限公司天津分行借款本金198985.34元；二、被告周立桐于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司天津分行截至2019年9月10日的利息39741.16元和罚息5301.12元及自2019年9月11日至实际给付之日的利息、罚息（按《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的标准计付）；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司天津分行有权以被告周立桐名下的抵押物（坐落于天津市滨海新区××路××号××号的房产）折价或者拍卖、变卖该财产所得价款在《个人最高额抵押合同》约定范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4960元，公告费720元，由被告周立桐负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  刘捷审 判 员  张羽人民陪审员  陈凤二〇二〇年八月二十四日书 记 员  戴琳附相关法条：1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。