广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初3914号原告：广发银行股份有限公司阳江分行，经营场所：阳江市*******,确认的送达地址:广东省阳江市江城区****************。统一社会信用代码：914***********913A。法定代表人：罗玉瑾，公民身份号码：440************218，该行行长。委托代理人：陈俏霖，公民身份号码：441************74X，该行员工。委托代理人：黄平松，公民身份号码：432************039，该行员工。被告：程钰锦，女，1970年11月25日生，汉族，户籍地址：广东省阳江市江城区**************,现住广东省阳江市江城区************，确认的送达地址:阳江市****************，公民身份号码：441************044。被告：司徒昌，男，1965年8月3日生，汉族，户籍地址：广东省阳东县****************，现住广东省阳江市江城区************，公民身份号码：441************014。原告广发银行股份有限公司阳江分行诉被告程钰锦、司徒昌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告广发银行股份有限公司阳江分行的委托诉讼代理人黄平松、被告程钰锦到庭参加诉讼；被告司徒昌经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告程钰锦签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149000932）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149000932）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119149000932）；2、判令被告程钰锦归还给原告本金人民币119516.96元和利息、罚息、复利（计至2020年4月29日为止利息5064.01元、罚息659.58元、复利120.54元,合计125361.09元，从2020年4月30日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告司徒昌对被告程钰锦所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2014年7月28日，原告与被告程钰锦签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149000932）。该申请表订明：被告程钰锦向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149000932）核准发放给被告的贷款额度为40万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告程钰锦建立借贷关系是在被告程钰锦与被告司徒昌婚姻关系存续期间，该贷款属被告程钰锦和被告司徒昌的共同债务，被告司徒昌应对被告程钰锦所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告程钰锦签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119149000932），原告于2014年7月31日发放了人民币贷款40万元给被告程钰锦,履行了合同约定义务。被告程钰锦偿还款项后，在40万循环额度有效期内，原告先后于2017年2月27日发放3.2万元、于2017年3月27日发放3.2万元、于2017年4月7日发放1万元、于2017年4月27日发放1.67万元、于2017年5月27日发放1.8万元、于2017年6月28日发放1万元、于2017年8月5日发放2.6万元、于2017年8月27日发放1.5万元、于2017年9月27日发放1.3万元、于2017年10月27日发放1.4万元、于2017年11月27日发放1.3万元、于2017年12月27日发放1.5万元、于2018年1月27日发放1.5万元、于2018年2月26日发放1.5万元、于2018年3月27日发放1.6万元、于2018年5月21日发放1万元、于2018年5月24日发放2.1万元、于2018年5月27日发放1.6万元、于2018年6月26日发放1.7万元、于2018年7月28日发放1.7万元、于2018年8月26日发放1.8万元、于2018年9月27日发放1.9万元，共22笔给被告程钰锦。被告程钰锦借款后供款至2020年2月24日，从2020年2月25日至今拖欠供款，计至2020年4月29日，被告程钰锦尚拖欠原告贷款本金119516.96元、利息5064.01元、罚息659.58元、复利120.54元,合计125361.09元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告程钰锦辩称：欠款属实，起诉后偿还了8000元，欠款暂时无力偿还。被告司徒昌没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2014年7月27日，被告程钰锦向原告广发银行股份有限公司阳江分行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149000932），该申请表主要载明：“程钰锦总申请贷款金额500000元人民币，申请循环额度，额度期限：60个月，指定还款日：每月25日，支付方式:自主支付，贷款用途：生产经营”等等内容。该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：“1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；7、借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；9、本行发放贷款的承诺于本行贷款到达借款人申请的放款账户之日起生效；10、本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；11、以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；22、借款人还款包括贷款本金和利息；23、贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；29、以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；30、如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；31、循环额度和期限（1）授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；（2）授信额度是指在额度有效期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额；（4）在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；（6）每笔授信额度的最长有效期为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月……”。被告程钰锦在上述申请表“借款人签名”一栏上签名并按捺指模，被告程钰锦代被告司徒昌在上述申请表“借款人配偶签名”一栏上签名。被告司徒昌于2014年7月23日签名确认《广发银行生意人卡办理委托书》，该委托书主要载明“委托原因及事项：本人因故不能在广发银行《生意人卡申请表》原件上签字办理生意人卡，现委托程钰锦在《生意人卡申请表》原件上签字办理生意人卡。本人对委托人签署的《生意人卡申请表》相关条款均予以认可，并承担相应的法律责任。委托期限自本委托书签字之日起至上述事项办理完毕为止，委托人无转委托权”。原告广发银行股份有限公司阳江分行审查被告程钰锦的申请材料后，于2014年7月30日与被告程钰锦签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149000932），约定：原告授信被告程钰锦额度为肆拾万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年7月30日起至2019年7月30日止，贷款用途为生产经营，还款账户和放款账号均为621*************438，还款方式为等额本息，还款日为每月25日，提前还款违约金为0%，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息等等。同日，原告与被告程钰锦签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119149000932）。原告于2017年2月27日发放3.2万元、于2017年3月27日发放3.2万元、于2017年4月7日发放1万元、于2017年4月27日发放1.67万元、于2017年5月27日发放1.8万元、于2017年6月28日发放1万元、于2017年8月5日发放2.6万元、于2017年8月27日发放1.5万元、于2017年9月27日发放1.3万元、于2017年10月27日发放1.4万元、于2017年11月27日发放1.3万元、于2017年12月27日发放1.5万元、于2018年1月27日发放1.5万元、于2018年2月26日发放1.5万元、于2018年3月27日发放1.6万元、于2018年5月21日发放1万元、于2018年5月24日发放2.1万元、于2018年5月27日发放1.6万元、于2018年6月26日发放1.7万元、于2018年7月28日发放1.7万元、于2018年8月26日发放1.8万元、于2018年9月27日发放1.9万元，共22笔借款给被告程钰锦。被告程钰锦借款后供款至2020年2月24日，从2020年2月25日至今拖欠供款，计至2020年4月29日止被告程钰锦尚欠原告贷款本金119516.96元、利息5064.01元、罚息659.58元、复利120.54元。原告向被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。庭审中，原告继续主张解除合同；起诉后被告已偿还*000元，截止2020年6月22日止，被告尚欠借款本金112330.67元、利息6823.43元、罚息1451.25元、复利309.55元，合共120914.9元。另查明，被告程钰锦、司徒昌于1990年6月3日登记结婚。以上事实，有庭审陈述记录在案，有原、被告提供的生意人卡（生意红）申请表、广发银行生意人卡办理委托书、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、身份证、结婚证、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单、借据台账明细等证据证实，本院经综合分析，予以认定。本院认为：被告程钰锦为向原告广发银行股份有限公司阳江分行申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告程钰锦申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式核准被告程钰锦借款的申请，故该《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》实为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告程钰锦填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及原告出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告程钰锦之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告程钰锦未依约定按时偿还贷款本息给原告。截至2020年6月22日，被告程钰锦尚欠原告贷款本金112330.67元、利息6823.43元、罚息1451.25元、复利309.55元，构成违约。现原告请求解除其与被告程钰锦签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和请求被告程钰锦偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利，合理合法，本院予以支持。本案借款发生在被告程钰锦与被告司徒昌婚姻关系存续期间，庭审中被告程钰锦主张被告司徒昌知晓该笔贷款。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，且被告司徒昌委托被告程钰锦在《生意人卡（生意红）申请表》“借款人配偶签名”一栏上代其签字，故应认定为被告程钰锦与司徒昌的夫妻共同债务，故被告司徒昌应对被告程钰锦的上述债务承担共同清偿责任。被告司徒昌经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告程钰锦签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149000932）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149000932）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119149000932）；二、限被告程钰锦在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金112330.67元和利息、罚息、复利[计至2020年6月22日止利息6823.43元、罚息1451.25元、复利309.55元;从2020年6月23日起至款项清偿之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算]给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告司徒昌对本判决第二项所确定的债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1403元（已减半收取，原告已预交），由被告程钰锦、司徒昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  姚水椋二〇二〇年七月一日书记员  黄欣瑜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。