广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初494号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区*******。负责人：李美泽，行长。委托诉讼代理人：周国强，男，1970年8月14日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区***********，公民身份号码440************414。系原告银行职员。被告：蒋春玲，女，1976年3月17日出生，住广东省湛江市赤坎区****************，港澳居民来往内地通行证H1007280800。被告：湛江市金科房地产开发有限公司，住所地广东省湛江市赤坎区********************办公室。法定代表人：杨鹏湛，经理。委托诉讼代理人：陈丽，女，1976年10月7日出生，汉族，住武汉市青山区************，公民身份号码420************520。系被告湛江市金科房地产开发有限公司职员。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称工行霞山支行）诉被告蒋春玲、湛江市金科房地产开发有限公司（以下简称金科公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月29日公开开庭进行审理。原告工行霞山支行的委托诉讼代理人周国强，被告金科公司的委托诉讼代理人陈丽到庭参加诉讼，被告蒋春玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》所对应的贷款提前到期(即解除该借款合同)；2.判令被告蒋春玲偿还原告贷款本金401249.67元和还清所有本息时的利息(截至2020年1月16日,利息暂计为4267.09元，2020年1月16日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止)；3.判令原告对被告蒋春玲提供的抵押物,位于湛江市坡头区*****************的房产享有优先受偿权；4.判令被告金科公司对被告蒋春玲所欠原告的贷款本息承担连带清偿责任；5.判令被告蒋春玲、金科公司承担本案全部诉讼及原告实现债权的费用。事实与理由：2017年7月25日，原告与被告蒋春玲签订《个人购房借款/担保合同》(编号:房按字湛江分行霞山支行2017年凯旋湾080号),原告依约向被告蒋春玲发放商业贷款45万元,被告蒋春玲以位于湛江市坡头区*****************的房地产提供抵押担保，并办理了预售商品房抵押权预告登记手续(编号:粤(2017)湛江市不动产证明第0047323号)。同时由被告金科公司为上述贷款提供连带责任担保。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告蒋春玲应每月应向原告还款3490.47元，但截至2020年1月16日，已经连续违约3期，并累计9期未能按时偿还贷款本息，经原告多次催收，被告蒋春玲一直拒不按期履行还款义务,为维护原告的合法权益,根据原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》项下的第十四条的约定以及《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国担保法》等有关法律规定，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告金科公司辩称，金科公司对原告诉讼请求的第4、5项内容有异议。认为金科公司已就涉案位于湛江市坡头区*****************办理了正式的抵押权登记手续，且不动产登记证明已交付给原告，根据被告与原告签订的按揭贷款协议约定，金科公司已符合免除担保责任的条件，故金科公司不再对被告蒋春玲欠原告的债务承担连带担保责任。被告蒋春玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下：2017年7月25日,工行霞山支行与蒋春玲、金科公司签订《个人购房借款/担保合同》(编号:房按字湛江分行霞山支行2017年凯旋湾080号),合同主要内容:贷款人工行霞山支行,借款人、抵押人蒋春玲，担保人金科公司;贷款金额：商业贷款450000元,贷款用途为购买坐落于湛江市坡头区*****************（以下简称2601房），贷款期限20年，贷款利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮确定,据此确定的利率以借款凭证记载的年利率4.9%为准，还款方式等额本息还款法;贷款担保为阶段性保证加抵押,阶段性保证人金科公司按合同约定提供正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书），保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。抵押人按合同约定提供2601房作抵押;借款人未按双方约定的期限归还贷款本金的,贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息,直至本息清偿为止,对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复息,借款人未按约定按期足额偿还贷款的,贷款人有权提前收回已发放贷款、提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他贷款合同项下贷款立即到期,因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2017年1月1日，2601房在湛江市国土资源局办理了预售商品房抵押权预告登记，义务人为蒋春玲。2020年2月28日，2601房产办理了不动产登记证明，登记抵押权人为工行霞山支行，抵押人为蒋春玲，抵押权预告登记转现房抵押登记。2017年8月1日,工行霞山支行向蒋春玲发放商业贷款450000元,蒋春玲在贷款凭证签名确认。此后,蒋春玲按照合同的约定共向工行霞山支行归还贷款本金48750.33元和利息46833.25元。截至2020年1月16日，已连续违约3期，并累计出现9期逾期还款。现尚欠商业贷款本金401249.67元及利息4267.09元。经催收无果，原告以被告违反《个人购房借款/担保合同》约定向本院提起诉讼。上述事实，原告对自己的主张提供了原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明、《个人购房借款/担保合同》、《个人贷款借据》、《借款人还款历史明细记录表》、《同意证明》、《不动产登记证明》、《承诺函》、被告身份证复印件、被告金科公司营业执照复印件、《按揭贷款业务合作协议》，被告金科公司提供了《不动产登记资料查询结果证明》、《不动产登记证明》及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以认可。本院认为,本案系金融借款合同纠纷。工行霞山支行与被告蒋春玲、金科公司签订《个人购房借款/担保合同》,是双方的真实意思表示,内容不违反国家法律、法规规定,合法有效。工行霞山支行按照合同约定向蒋春玲发放贷款,履行了合同义务,蒋春玲应当按合同约定履行归还贷款及利息的义务,但其逾期未归还贷款本息,已构成违约,工行霞山支行要求解除双方签订的《个人购房贷款/担保合同》，并要求蒋春玲提前清偿尚欠贷款本金401249.67元及利息4267.09元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于2020年1月16日以后的利息如何计算的问题。由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2020年1月16日以后的利息应按照《个人购房贷款/担保合同》约定以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率的基础上加收50%计算（以不超过年利率24%为限）。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款中“本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定,被告蒋春玲提供其2601房的房产作贷款抵押并办理了正式抵押登记备案,该抵押担保有效,被告蒋春玲不履行债务,工行霞山支行对抵押的上述房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权利。被告金科公司为被告蒋春玲的上述债务提供阶段性连带责任保证,该保证合法有效。根据《个人购房贷款/担保合同》和《按揭贷款业务合作协议》约定，金科公司在完成正式抵押登记手续，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书），保证人对到期的借款人的债务免除保证责任。本案中，2601房于2017年1月1日办理了预售商品房抵押权预告登记手续，于2020年2月28日，办理了不动产登记证明，抵押权预告登记转现房抵押登记，已满足被告金科公司免除保证责任的条件，且原告工行霞山支行对被告金科公司免除担保责任的主张没有异议，故金科公司对蒋春玲的涉案债务不应承担连带清偿责任。对于原告工行霞山支行主张被告金科公司对蒋春玲的债务承担连带保证责任，因欠缺事实和法律依据，本院不予支持。被告蒋春玲经本院合法传唤未到庭应诉,视为其放弃抗辩和质证的权利,由此产生的法律后果由其自行承担。综上,依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第三项、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下:一、解除原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告蒋春玲、湛江市金科房地产开发有限公司于2017年7月25日签订的《个人购房借款/担保合同》(编号:房按字湛江分行霞山支行2017年凯旋湾080号)；二、限被告蒋春玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行清偿贷款本金401249.67元及利息4267.09元（截至2020年1月16日），并支付自2020年1月17日起至借款清偿之日止的逾期利息，按照《个人购房借款/担保合同》约定以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率的基础上加收50%计算（以不超过年利率24%为限）；三、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对被告蒋春玲提供抵押位于湛江市坡头区*****************的房产处置价款在上述第二判项所述债务享有优先受偿权;四、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7382.75元,公告费300元，共计7682.75元（原告已预付），由被告蒋春玲负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院审 判 长  蔡 华审 判 员  赵嘉裕人民陪审员  陈巍尹二〇二〇年七月二十九日法官 助理  丁 康书 记 员  陈科桦附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同:(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。