福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2332号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，统一社会信用代码91350303567317009M，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村（高新路**）。 负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：关国伟，男，该行员工。 被告：黄育平，男，1973年10月14日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商行）与被告黄育平信用卡纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人关国伟、被告黄育平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄育平立即归还普惠金融卡透支本金17919.43元以及该款自2018年12月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%执行；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），其中，暂计至2020年5月22日的利息、违约金共1554.78元，本金及相关费用共计19474.21元；2.判令实现债权的诉讼费用由黄育平承担。事实与理由：2017年3月9日，黄育平向农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定：“福万通普惠金融卡有效期为3年，透支利息按年利率12.6%执行，福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费、滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”福建农村信用社联合社于2016年11月11日发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》将“福万通”贷记卡部分服务项目进行调整，原“滞纳金”调整为“违约金”。合同签订后，农商行按照贷记卡申领审批程序通过黄育平的申请，于2017年3月15日向黄育平发放贷记卡（卡号62×××00）一张，授信额度为18000元，授信期限3年。但黄育平自2019年1月份发生账单后，截止目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约。农商行向黄育平催讨未果，故于2020年6月11日向法院提起诉讼。 黄育平辩称，其对农商行的诉讼请求及事实与理由均无异议，但其目前经济困难，没有还款能力。 本院经审理认定事实如下：2017年3月9日，黄育平向农商行申请福万通普惠金融卡，申请信用额度为15000元，选择扣款方式为最低还款额，黄育平在《申请表》上签名并捺指纹，承诺遵守《领用合约》《章程》。《领用合约》、《章程》约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行核定的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息费用，客户需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若客户在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；普惠金融卡有效期最长为3年，自农商行系统产生普惠金融卡卡号当月起算；普惠金融卡的所有权属于农商行，发生下列情况之一的，农商行无需通知客户即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约客户收回普惠金融卡，并要求客户立即清偿所有欠款：（一）客户违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，……；客户超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行有权依法向客户催收，追缴并停止客户使用卡片，且农商行有权要求客户偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），客户已支付的手续费不作返还，农商行因向客户催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为客户承担；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。2017年3月15日，农商行通过黄育平的申请向其发放普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，授信额度18000元，有效期三年，年利率12.6%。黄育平自2017年3月22日启用该卡，并持卡透支消费至2019年11月。黄育平仅足额支付利息至2019年10月，其支付2019年11月的部分利息后，未再还本付息，也未按最低还款额还款。截至2020年5月22日，前述普惠金融卡尚欠透支本金17919.43元，透支利息及违约金1554.78元。农商行催讨透支款项未果，故于2020年6月11日向本院提起诉讼。 本院认为，黄育平填写《申请表》向农商行申请福万通普惠金融卡，承诺遵守《领用合约》、《章程》。该《领用合约》、《章程》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。农商行依约发放了福万通普惠金融卡，黄育平作为福万通普惠金融卡领用人,在福万通普惠金融卡发生透支后未能依约还本付息，已构成违约，农商行有权停止黄育平使用福万通普惠金融卡，且要求黄育平全额偿还所欠款项，黄育平应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。故农商行要求黄育平归还透支本金17919.43元、截至2020年5月22日的透支利息、违约金1554.78元及透支本金继续计至还清之日止的透支利息、违约金，于法有据，予以支持。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、黄育平应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行福万通普惠金融卡透支本金17919.43元，并支付该款自2020年5月23日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金(其中,透支利息以透支本金为基数按年利率12.6%计算,违约金为每期最低还款额未还部分的5%;上述透支利息、违约金总和不得超过以透支本金为基数按月利率2%计算的金额)； 二、黄育平应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行福万通普惠金融卡截至2020年5月22日的透支利息、违约金1554.78元； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费287元，减半收取计144元，由黄育平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 钟晓珍 二〇二〇年八月十九日 法官助理 李 欣 书 记 员 蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。