海南省万宁市人民法院   民事判决书   （2020）琼9006民初1697号   原告：中国农业银行股份有限公司万宁市支行，住所地：海南省万宁市万城镇人民中路**。   法定代表人：陈某1，该行行长。   委托诉讼代理人：陈某2，该行职员。   委托诉讼代理人：孙某，该行职员。   被告：卓某，男，1965年3月25日出生，汉族，现住万宁市。   被告：纪某，女，1964年7月7日出生，汉族，现住万宁市。系卓某妻子。   被告：李某，女，1970年11月9日出生，汉族，现住万宁市。   被告：宋某，男，1967年3月7日出生，汉族，现住万宁市。   本院于2020年7月2日立案受理原告中国农业银行股份有限公司万宁市支行（以下简称“农行万宁支行”）诉被告卓某、纪某、李某、宋某金融借款合同纠纷一案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行万宁支行委托诉讼代理人孙某，被告卓某、纪某、李某、宋某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告农行万宁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告卓某向原告偿还借款本金800000元及利息70848.27元（利息总额含正常息、罚息及复利计至2020年6月9日），合计870848.27元，2020年6月10日后利息总额按合同约定另行计算，计付至全部偿清借款之日止。2、判令被告纪某、李某、宋某对上述欠款承担连带担保责任。3、本案诉讼费用等相关费用由上述被告共同承担。   事实与理由：2018年8月23日，被告卓某、宋某、李某因种植槟榔需要资金，与原告签订一份《农户贷款借款合同》，原告于2018年10月23日依约给被告卓某发放贷款人民币80万元，借款期限为一年(可循环三年2018年10月23日至2021年10月22日，三年三次借款)，年利率为5.307%。担保方式是多户联保，担保人为卓某配偶纪某、宋某、李某，还款方式为定期结息。借款到期时间为2019年10月22日，借款到期后，原告多次催收，被告卓某因经营不善，资金周转困难为由，未能正常还款。截至2020年6月9日，逾期天数447天。   按照双方签订《农户贷款借款合同》第6.4条约定“发生6.3行为之一或下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿”。卓某已经连续逾期447天未按期还款的行为符合该款列举的第(2)项“借款人未按约定按期足额偿还借款”所描述的情形。   根据第5.5.1条约定保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。和第5.5.4条中(6)约定多户联保小组任一成员违反其与贷款人签订的由联保小组担保的信贷业务合同的约定，或者出现可能降低或丧失偿债能力的情形时，贷款人有权对部分或全体成员采取停止发放借款、提前收回已发放借款、要求承担保证责任，以及冻结、调减、终止可循环借款额度等一项或多项措施。所以，该联保小组成员共同承担连带责任。   第6.5条约定“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。因此，本次诉讼费用、财产保全费用等相关费用由上述被告共同承担。   综上所述，被告的行为已经构成违约，严重侵害原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特依法向贵院提起诉讼，恳请判如所请。   被告卓某辩称：对借款没有异议，目前因为经营亏损，没有偿还能力，要看今年的生意来认定是否能偿还多少，利润多少就偿还多少。   被告宋某辩称：原告从2015年一直支持我们的工作，但是由于2018年生意风险高、掉价大，因此未能偿还，导致还欠原告的钱，我们已经在努力解决，争取把钱还上，希望原告可以理解。   被告纪某、李某未发表答辩意见。   原告农行万宁支行为证明其主张，向法庭提交以下证据：   证据1、农户贷款借款合同，证明被告卓某在原告处办理人民币贷款80万元整及被告纪某、李某、宋某承担连带担保责任。   证据2、公证书、权利抵押清单、证明，证明被告卓某给原告的抵押权利清单。   证据3、借款凭证、贷款发放通知单，证明原告给被告卓某发放人民币贷款80万元。   证据4、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书，证明原告向被告卓某等进行催收。   证据5、逾期本金及利息清单，证明被告卓某在原告处欠款累计金额，截至2020年6月8日及还款清单。   证据6、被告卓某、纪某、李某、宋某的身份证复印件及被告卓某等结婚证明，证明被告卓某、纪某、李某、宋某的相关材料。   证据7、被告卓某营业执照，证明被告卓某的相关材料。   被告卓某、纪某、李某、宋某对原告农行万宁支行提交的所有证据的真实性、合法性、关联性和证明内容均无异议。   被告卓某、纪某、李某、宋某未提交证据。   本院对原告提交的证据认证如下：原告提交的七组证据内容真实、形式合法，本院对其真实性、合法性、关联性和证明内容予以确认，可以作为认定本案事实的依据。   经审理查明：卓某、纪某为夫妻关系。2018年8月23日，卓某以收购槟榔青果加工为由，与农行万宁支行签订《农户贷款借款合同》（合同编号：46020120180014821），卓某在借款人处签字并按手印确认，宋某、李某在担保人处签字并按手印确认。《农户贷款借款合同》约定，农行万宁支行借款80万元给宋某；用款方式为可循环方式，自2018年10月23日起至2021年10月22日止，借款人可在合同约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；贷款利率5.307%，逾期利率上浮50%为7.9605%；还款方式为一次性还本按约还息；合同担保方式为连带责任保证；借款人未按约定按期足额偿还借款的贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；合同还约定了其他相关事项。卓某、纪某在本案贷款的权利抵押清单中签字。   《农户贷款借款合同》签订后，农行万宁支行于2018年10月22日向卓某发放贷款80万元。卓某至今尚未偿还本金为80万元。   本案诉讼过程中，农行万宁支行申请诉讼保全，缴纳保全费用4874.3元。   本院认为：本案的争议焦点为：一、原告主张被告卓某偿还涉案合同的本金和利息有无事实和法律依据；二、原告主张被告纪某、李某、宋某承担本案的连带责任有无事实和法律依据。   原告农行万宁支行与被告卓某、宋某、李某签订的《农户贷款借款合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人均应依照合同约定全面履行自己的义务。本院从当事人在本案《农户贷款借款合同》中不同的法律关系方面进行论述。   本案《农户贷款借款合同》中，被告卓某作为借款人，现原告农行万宁支行已依约履行了发放贷款义务，其享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。被告卓某未能依约还本付息，已经构成违约，应承担返还借款本金及支付相应利息的违约责任。截止至2020年6月9日，被告卓某共欠原告农行万宁支行借款本金80万元和利息70848.27元，2020年6月10日之后的利息按《农户贷款借款合同》6.2条约定和《贷款发放通知单》上载明的年利率7.9605%计算。原告农行万宁支行的第一项诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。   本案《农户贷款借款合同》中，被告李某、宋某在借款合同中以担保人的身份签字，为本案的担保人，根据协议约定，涉案合同的保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款到期后二年。现原告农行万宁支行主张被告李某、宋某以担保人的身份对被告卓某的主债务承担连带保证责任，符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院予以支持。   本案《农户贷款借款合同》中，被告纪某未在合同中签字，本院认定被告纪某非《农户贷款借款合同》的担保人。但其在本案贷款的权利抵押清单中签字确认，应认定为被告纪某知晓本案贷款并认同该债务为夫妻共同债务，原告农行万宁支行主张被告纪某承担连带责任，符合最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院予以支持。   另，若被告李某、宋某作为担保人替主债务人即被告卓某偿还债务的，可依据相关规定向被告卓某另行主张权利。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：   一、被告卓某自本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司万宁市支行偿还贷款本金80万元和利息（截止2020年6月10日利息为70848.27元，2020年6月11日起利息按年利率7.9605%计，计付至全部偿清贷款之日止）。   二、判令被告纪某、宋某、李某对上述债务承担连带保证责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案案件受理费12508元和保全费4874.3元，共计17382.3元，由被告卓某、纪某、宋某、李某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判长 周立魁   人民陪审员 翁江宏   人民陪审员 蔡天辉     二〇二〇年八月十四日   书记员 蔡慧芳   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   最高人民法院   《关于适用若干问题的解释（二）》   第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。