贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0602民初1552号原告：中国工商银行股份有限公司铜仁分行，住所：贵州省铜仁市碧江区共青路**，统一社会信用代码：915206002150506704。负责人：盛军，公司行长。委托诉讼代理人：冯渝安，贵州驰铭律师事务所律师，授权范围为一般授权。委托诉讼代理人：肖婕，贵州驰铭律师事务所律师，授权范围为一般授权。被告：胡志江，男，1973年9月20日出生，汉族，，住贵州省铜仁市原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行（以下简称工行铜仁分行）与被告胡志江信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行铜仁分行委托诉讼代理人冯渝安、肖婕、被告胡志江皆到庭参加诉讼。本案经依法审理，现已审理终结。原告工行铜仁分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告偿还本金166412.22元，利息200847.24元，违约金25983.68元，合计393243.14元（利息、违约金暂计算至2020年4月29日，之后按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部付清之日止）；2、本案诉讼费、公告费、保全费及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申领牡丹信用卡，原告经审核向被告发送信用卡二张，卡号为：62×××06、52×××71，被告通过电话方式启用信用卡后，多次使用、透支信用款项，但未按规定偿还透支款项及手续费，经原告多次电话、短信催收未果。截至2020年4月29日，被告信用卡欠款本金166412.22元，利息200847.24元，违约金25983.68元，合计393243.14元。根据工行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定，被告不按规定还款，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计收违约金，每期最高500元。为维护原告合法权益，故提起诉讼。被告胡志江辩称：1、利息和违约金计算太高，不予认可；2、通过被答辩人提供的银行交易明细可知，答辩人使用的信用卡是分期付款形式偿还的，答辩人最后一次正常还款日期是2017年10月22日。那么，答辩人的违约时间及罚息计算时间应该从2017年10月23日起计算至2020年4月30日止；3、答辩人的信用卡资金用于铜仁宏盛汽车贸易有限公司经营使用，答辩人曾要求被答辩人用该公司在被答辩人的保证金账户内保证金予以冲抵，被答辩人未予处理，故答辩人不应承担违约金及利息。本案经审理查明：被告胡志江向原告工行铜仁分行申领牡丹信用卡，原告经审核后分别于2010年12月16日、2011年1月25日向被告发送卡号为：62×××06、52×××71的信用卡二张。其中卡号为62×××06的信用卡通过电话开通方式于2011年1月21日启用，卡号为52×××71的信用卡于2016年2月13日启用。另查明，根据原告提供的交易明细及系统代码查询牡丹卡1510、1520显示，被告启用上述信用卡后多次使用、透支，但却未能按规定偿还透支款项及手续费。为此，2017年3月21日，双方协商一致后，签订了《分期偿还牡丹信用卡欠款协议》，约定：因胡志江未能履行与工行铜仁分行签订的《牡丹信用卡领用合约》的还款义务，并且，截至本协议签订之日，其所持卡号为62×××06牡丹信用卡项下欠款已逾期345天，应在2020下2月21日前偿还该卡项下所欠本金64893.94元、利息116.86元。卡号为52×××71牡丹信用卡项下欠款已逾期315天，应在2020年2月21日前偿还该卡项下所欠本金227676.26元、利息438.53元；上述信用卡还款方式自本协议签订的次日起变更为以1个月为一还款周期，共计36期。21日为每期应还款日，卡号为52×××71的牡丹信用卡每期最低还款金额为8275.53元，卡号为62×××06的牡丹信用卡每期最低还款金额为2358.46元；本协议签订的次日起至款项结清日止，工行铜仁分行将不再对胡志江所持有的上述信用卡计收本协议签订后新发生的利息、违约金、超限费、年费及其他费用；若胡志江不按本协议约定履行义务，则工行铜仁分行有权要求胡志江偿还根据本协议免除的费用，并要求其按照双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定履行还款义务。然而，上述协议签订后，被告胡志江依然未如约履行还款义务。并且，截至2020年4月29日，其卡号为52×××71的牡丹信用卡尚欠透支本金133380.24元、利息157382.98元、违约金12839.8元，共计303603.02元；卡号为62×××06的牡丹信用卡尚欠透支本金33031.98元、利息43464.26元、违约金13143.88元，共计89640.12元。再查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项约定：甲方（即牡丹信用卡申领人）可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；该合约第三条第三款第四项约定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条二款约定：对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；及第二十一条第二项约定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。上述事实，有原、被告陈述、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、1510查询卡片信息截屏、发卡行机构情况说明及网点截屏、信用卡启用凭条、银行流水明细表及被告的欠款金额（交易系统代码1520）、催收记录、《分期偿还牡丹信用卡欠款协议》等证据足以认定。本院认为，被告在原告处申请领用牡丹信用卡，原告经审查批准，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，将信用卡交付被告使用，双方之间的信用卡领用关系依法成立并合法有效。被告是本案信用卡的持卡人，原告为被告提供信用卡透支服务后，被告理应按照双方约定的还款期限清偿透支款项。被告至今仍未能履行还款义务，侵害了原告的合法权益。本案庭审中，原告对被告所持卡号为52×××71的牡丹信用卡尚欠透支本金133380.24元、卡号为62×××06的牡丹信用卡尚欠透支本金33031.98元的事实，依法提交了交易明细予以证实，而被告对此也予以认可。故，对原告主张被告偿还信用卡透支本金共计166412.22元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告主张的利息及违约金请求是否成立的问题。如前，涉案章程及领用合约已对利息、违约金计算方式进行了约定，但被告认为利息及违约金计算过高，不予认可。对此，本院认为，被告胡志江使用信用卡后，逾期未能还款付息，已构成违约，理应承担利息支付及违约赔偿责任。但是，由于原告诉请的案涉利息、违约金共计226,830.92元（其中利息200,847.24元、违约金25,983.68元）已远远超过被告实际尚欠的166,412.22元本金数额，显著背离实际损失。因此，为了规范和引导民间融资秩序，有效降低借款人的融资成本。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款的规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济融资成本。本院对原告诉请涉案利息及违约金之和超过年利率24%的部分，依法不予支持。另外，由于本案庭审答辩过程中，被告自认其于2017年10月22日起已停止向原告分期偿还透支本息。因此，从2017年10月23日起至2020年4月29日止，被告应向原告支付利息、违约金总计为：166,412.22元（透支本金）×906天（逾期天数）×2%（月利率）÷30天=100,512.98元。综上，对原告要求被告支付利息、违约金100,512.98元（该利息、违约金暂计至2020年4月29日，之后的利息、违约金按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约约定的标准计算，以年利率24%为限计算至清偿之日止）的诉讼请求，本院依法予以支持；超过部分，依法不予支持。原告工行铜仁分行要求被告承担的公告费、保全费及实现债权的其他费用并未实际发生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院＜关于适用中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，判决如下：一、被告胡志江于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行偿还信用卡透支本金166,412.22元及利息和违约金（截至2020年4月29日的利息和违约金为100,512.98元；自2020年4月30日的利息和违约金以透支本金166,412.22元为基数，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的标准，以年利率24%为限计算至透支本金清偿完毕之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计3,599元，由被告胡志江负担2,447元，原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行负担1,152元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审判员  杨继涛二〇二〇年八月七日法官助理王**书记员杨子坤