海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初1820号   原告：中国工商银行股份有限公司文昌支行，住所地海南省文昌市和平北路**。   负责人：姚海波，行长。   委托诉讼代理人：祝夏夏，该行客户经理。   委托诉讼代理人：林峰，该行信用卡部经理。   被告：陈贻锦，男，1968年1月17日出生，汉族，海南省文昌市人，现住该镇。   原告中国工商银行股份有限公司文昌支行（以下简称工商银行文昌支行）与被告陈贻锦信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行文昌支行的委托诉讼代理人祝夏夏、林峰到庭参加诉讼，被告陈贻锦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告工商银行文昌支行向本院提出诉讼请求为：1.判令被告陈贻锦偿还所欠原告的银行卡（主卡号：×××；副卡号：×××）的全部借款本金78,918.35元及实际偿清时止的全部欠息（欠息包括双方合同约定的利息、复利、违约金。截止2020年5月1日该卡透支余额95,850.48元，其中：人民币透支本金78,918.35元，积欠利息及违约金16,932.13元。自2020年5月2日至实际偿清之日止，贷款利息、罚息和复利及迟延履行期间的一般债务利息，以2020年5月1日所欠的借款本息为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算。（诉讼标的为本息合计95,850.48元）；2.判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用（包括评估、公告、拍卖、过户等费用）。事实和理由：2017年7月20日，被告陈贻锦向原告申请办理牡丹海航MASTER银联双品牌信用卡金卡（以下称该信用卡或该卡）。被告签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》等的规定，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息。审查被告申请材料后，原告向其发卡，卡号为×××、×××。2017年7月20日，被告领取该卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，《工银信用卡申请表（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的组成部分。【第七条】被告应承担该卡项下发生的全部债务，原告有权从其账户中扣收因该卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。【第三条第5款】被告应在原告规定的还款期限内偿还欠款并同意原告可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。原告因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由被告承担。【第三条第2款】被告向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告该卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。【第三条第3款（6）项】被告发生违反法律法规、规章、监管规定或本合约及牡丹信用卡章程等规定的情形时，原告可停止该卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对被告未清偿款项进行追索。【第四条第4款】被告同意将在《工银信用卡申请表（个人卡）》中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及被告在原告预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知原告办理资料变更。否则，参由此产生的后果和损失由被告承担。【第五条】原被告双方因本合约发生争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由原告所在地人民法院管辖。【第九条】被告自2017年10月12日起使用该卡进行透支消费，之后未能按时履行还款义务。经原告多次催收，被告仍未及时履行还款义务。截至2020年5月1日，被告该卡透支欠款合计95,850.48元，其中：透支本金78,918.35元，透支利息及违约金合计16,932.13元。   被告陈贻锦未作答辩，也未提交证据。   本院经审理认定事实如下：被告陈贻锦于2017年7月20日向原告工商银行文昌支行申请人民币信用卡，填写由原告工商银行文昌支行提供的《牡丹逸贷信用卡快速办理申请书》，并在该申请表上签名确认，领取原告工商银行文昌支行发放的牡丹海航MASTER银联双品牌信用卡金卡（主卡号：×××；副卡号：×××）跨行透支消费。被告陈贻锦未按约定按时归还透支本息，原告工商银行文昌支行催收未果，诉至法院，经原告工商银行文昌支行结算，截至2020年5月1日，被告陈贻锦信用卡透支人民币透支本金78,918.35元，积欠利息及违约金16,932.13元没有偿还。   以上事实，原告工商银行文昌支行提供被告陈贻锦身份证复印件、《牡丹卡快速办理申请书》、《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹卡章程》、《信用卡交易明细》等证据予以证明。被告陈贻锦经本院合法传唤，既不到庭应诉，也不作答辩，视为对其权利的放弃，依法应承担举证不能的法律后果。本院认为，上述证据来源合法，内容真实，与本案有关联性，本院对其证明效力予以认定。   本院认为，本案是信用卡透支引起的纠纷，《中华人民共和国商业银行法》第五条规定，商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则；《银行卡业务管理办法》（中国人民银行银发〔1999〕17号通知）第五十六条规定，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定；《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定；本案中，被告陈贻锦于2017年7月20日填写由原告工商银行文昌支行提供的《牡丹逸贷信用卡快速办理申请书》，并签名确认，视为其表示接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中的各项约定，原告工商银行文昌支行与被告陈贻锦之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系，当事人意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，原告工商银行文昌支行与被告陈贻锦之间的合同合法有效，受法律保护，双方应按合同约定履行。原告工商银行文昌支行依合同约定向被告陈贻锦核发信用卡，是一种以授信为基础、具有关联信用关系的混合契约，被告陈贻锦作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款的义务，被告陈贻锦在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告工商银行文昌支行履行还款及支付利息义务。经原告工商银行文昌支行结算，截至2020年5月1日，被告陈贻锦尚欠原告工商银行文昌支行信用卡借款本金78,918.35元、透支利息及违约金16,932.13元，应当承担偿还责任，并应偿付自2020年5月2日起至清偿之日止的欠款利息。   综上所述，原告工商银行文昌支行的诉讼请求，事实清楚，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百二十四条、第二百零六条、第二百零七条、《银行卡业务管理办法》第五十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   被告陈贻锦应于本判决生效之日起十五日内一次性向原告中国工商银行股份有限公司文昌支行返还信用卡借款本金78,918.35元、透支利息及违约金16,932.13元（截止2020年5月1日结算）及支付2020年5月2日结算后的欠款利息[自2020年5月2日起，以尚欠信用卡借款本金、利息、违约金合计为基数，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定利率（以不超过年利率24%为限）,计算至清偿欠款之日止]。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1,098.13元，由被告陈贻锦负担，限被告陈贻锦于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。案件受理费原告中国工商银行行股份有限公司文昌支行已预交，在本判决生效后予以退回。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 郎 爽      二〇二〇年八月二十日   法官助理 周国宇   书记员 罗 敏   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《银行卡业务管理办法》   第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。   发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文   书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。