浙江省绍兴市柯桥区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0603民初4763号 原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司绍兴分行，住所地绍兴市柯桥区柯华路488号。 负责人:周跃军，行长。 委托诉讼代理人：肖田涛，员工。 委托诉讼代理人：成龙，员工。 被告：洪国军，男，1972年10月18日出生，汉族，住绍兴市柯桥区。 被告：杨芹，女，1982年6月27日出生，汉族，住绍兴市柯桥区。 被告：项亮，男，1979年3月18日出生，汉族，住绍兴市柯桥区。 原告浙江泰隆商业银行股份有限公司绍兴分行（以下简称泰隆银行绍兴分行）与被告洪国军、杨芹、项亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月23日立案后，依法适用简易程序进行审理。庭审中，泰隆银行绍兴分行明确案由为信用卡纠纷。本院于2020年7月27日、8月19日两次公开开庭进行审理。第一次庭审，泰隆银行绍兴分行的委托诉讼代理人成龙、肖田涛，洪国军、项亮到庭参加诉讼，杨芹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼；第二次庭审，泰隆银行绍兴分行的委托诉讼代理人肖田涛，洪国军、杨芹到庭参加诉讼，项亮经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。庭审中，项亮申请笔迹鉴定，后又撤回鉴定申请。本案现已审理终结。 泰隆银行绍兴分行向本院提出诉讼请求（变更后）：一、要求洪国军归还透支本金26646.53元、利息11738.62元、滞纳金3904.35元，合计42289.5元（利息计算至2020年3月30日止，后续利息按合同继续计算至履行完毕之日止）；二、杨芹、项亮对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2014年12月30日，洪国军向泰隆银行绍兴分行申请了一张授信为5万元的泰隆小额信用卡，申请表第二条收费和计息中规定：“透支利率为日利率万分之五，乙方（被告）应根据甲方（原告）规定，在到期还款日（账单日后的第27天）营业终了前偿还当期应还款项。乙方在到期还款日前未能归还到期还款额的，每月还应按到期款额的未还部分计付5%滞纳金，但最低不能少于10元”。同日，杨芹、项亮与泰隆银行绍兴分行签订《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》，合同约定杨芹、项亮自愿为确保洪国军与泰隆银行绍兴分行签订的银行档案编号为20141229000743的《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》的切实履行提供担保。担保范围：一、被保证人依据《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》领取的泰隆信用卡，在该卡账户销户（因信用卡到期正常续卡而注销到期卡片，不属于信用卡账户销户，且不以卡片有效期为限）前，使用该卡所发生的在人民币（大写）柒万伍仟元整范围内的透支本金（包括但不限于取现透支和消费透支）；二、由本条前款规定发生的透支本金所产生或伴生的透支利息、罚息、滞纳金、手续费、超限费，以及其他费用（包括但不限于年费）等全部债务；三、为实现以上债权所产生的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等一切费用。保证方式：连带责任保证。保证期间：自被保证人泰隆信用卡项下透支期届满之次日起两年。被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期限延长至最后一次透支期限届满之日起两年。后经泰隆银行绍兴分行审核后，同意发放洪国军卡号为62×××00的小额信用卡一张，洪国军于2015年1月8日激活使用。截至2020年4月22日止，洪国军尚欠透支本金26646.53元。该透支款经催讨，洪国军、杨芹、项亮仍借故不予归还，为维护泰隆银行绍兴分行的合法权益，故提起诉讼。 洪国军当庭答辩称，1、其他银行办理的信用卡只要将款项还清即无需支付利息，但案涉款项自使用之日起就起算利息，故本案案由并非信用卡纠纷，应为金融借款合同纠纷；2、洪国军目前经济困难，案涉利息及违约金标准过高，希望按照中国人民银行同期同类贷款利率计算。 项亮当庭答辩称，对泰隆银行绍兴分行主张的事实不清楚。 杨芹当庭答辩称，与洪国军答辩意见一致。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于泰隆银行绍兴分行提供的泰隆小额信用卡个人申请表、浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同、浙江泰隆商业银行贷记卡激活申请书、浙江泰隆商业银行柜面业务系统屏幕打印、信用卡交易明细查询，均系原件，且与本案事实相关联，本院予以确认并在卷佐证。对于洪国军提交案涉信用卡交易明细查询，由泰隆银行绍兴分行盖章出具，本院予以确认并在卷佐证。杨芹、项亮未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2014年12月30日，洪国军作为申请人填写泰隆小额信用卡个人申请表一份（编号20141229000743），申请额度5万元，并办理尾号6100贷记卡一张。泰隆小额信用卡个人申请表所附《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》及《浙江泰隆商业银行小额信用卡章程》约定：小额信用卡的还款方式为全额还款；小额信用卡透支利率为日利率万分之五；使用小额信用卡消费或取现透支，均需支付自记账日起至还款日的透支利息；信用卡申领人应根据泰隆银行绍兴分行规定在到期还款日（账单日后的第27天）营业终了前偿还当期应还款项，信用卡申领人到期还款日前未能归还到期还款额的，每月还应按到期还款额的未还部分计付5%滞纳金，但最低不少于10元；泰隆银行绍兴分行对透支金额及应收透支利息计收单利；持卡人偿还透支款项可选择主动还款或约定自动扣款方式，还款顺序为先归还上期，后归还当期，正常及逾期90日（含）以内还款顺序为利息、费用、本金；逾期90日以上还款顺序为本金、利息、费用。 同日，杨芹及项亮作为保证人与泰隆银行绍兴分行签订《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》（编号20141229000743），约定为洪国军与泰隆银行绍兴分行签订的银行档案编号20141229000743《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》的履行，保证人对《浙江泰隆商业银行小额信用卡领用合约》项下信用卡所发生的在人民币75000元范围内的透支本金（包括但不限于取现透支和消费透支）及透支本金所产生或伴生的透支利息、罚息、滞纳金、手续费、超限费以及其他费用（包括但不限于年费）等全部债务提供连带责任保证，合同项下有多个保证人的，各保证人承担连带共同保证责任；保证期间自被保证人泰隆信用卡项下透支期限届满之次日起两年，被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。 截止2020年3月30日，洪国军透支本金26646.53元、利息11738.62元、违约金3904.35元，经泰隆银行绍兴分行多次催讨，洪国军至今未还，杨芹、项亮至今未履行担保义务，遂成讼。 本院认为，泰隆银行绍兴分行与洪国军因贷记卡申请、发放、使用而建立的合同关系为当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。依法生效的合同受法律保护，当事人理应按约全面履行。现泰隆银行绍兴分行已履行了出借义务，洪国军未按约履行还本付息的义务，显属违约，故泰隆银行绍兴分行根据合同约定要求洪国军归还透支本金、利息及违约金，理由正当，本院予以支持。洪国军辩称，本案案由应为金融借款合同纠纷及要求变更利率计算标准，但无事实及法律依据，本院不予采纳。杨芹、项亮作为连带责任保证人在主债务人洪国军未能履行相应义务的情况下，亦应当按照约定承担相应担保责任，故对于泰隆银行绍兴分行要求杨芹、项亮承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。项亮辩称对案涉事实不知情，并申请对《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》落款“项亮”进行笔迹鉴定，但第一次庭审后，项亮又撤回鉴定申请，本院认为，案涉《浙江泰隆商业银行股份有限公司泰隆信用卡保证合同》系一份完整连续的保证合同，项亮作为成年人在保证人处签字，理应知晓签字行为之法律后果，故在项亮未能提交相反证据的情况下，对项亮的该项辩称，本院不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、洪国军于本判决生效之日起十日内归还浙江泰隆商业银行股份有限公司绍兴分行信用卡透支本金26646.53元、利息11738.62元、滞纳金3904.35元，合计42289.5元（利息计算至2020年3月30日止，后续利息按合同约定及中国人民银行有关规定继续计算至履行完毕之日止）； 二、杨芹、项亮对上述第一项债务承担连带清偿责任；在其承担保证责任后，有权向洪国军追偿。 如果洪国军、杨芹、项亮未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费857元，减半收取428.5元，由洪国军、杨芹、项亮负担，款限于本判决生效后十日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审判员 张 琴 二〇二〇年八月十九日 书记员 刘思洋 ? 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。