江苏省徐州市云龙区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0303民初4504号 原告：侯某，女，1974年5月1日生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。 原告：周益冰，女，2009年6月13日生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。 原告：周昱辰，男，2011年12月30日生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。 以上二原告法定代理人：侯某（系以上二原告母亲），女，1974年5月1日生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。 原告：段秋平，女，1951年6月1日生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。 以上四原告共同委托诉讼代理人：张晓芝，江苏淮海明镜律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司，住所地徐州市建国东路**。 负责人：钟小白，公司总经理。 委托诉讼代理人：史再静，江苏盈灿律师事务所律师。 委托诉讼代理人：苗苏川，江苏盈灿律师事务所律师。 被告：纪桂玲，女，1972年9月9日生，汉族，住江苏省铜山县。 委托诉讼代理人：艾可，江苏瀛苏律师事务所律师。 原告侯某、周益冰、周昱辰、段秋平与被告中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司（以下简称人寿徐州分公司）、纪桂玲保险合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告侯某及其与周益冰、周昱辰、段秋平的共同委托诉讼代理人张晓芝，被告人寿徐州分公司的委托诉讼代理人史再静、苗苏川，被告纪桂玲的委托诉讼代理人艾可到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告侯某、周益冰、周昱辰、段秋平向本院提出诉讼请求：1、请求被告赔偿给原告造成的保险理赔款的损失30万元。保险公司承担赔偿责任，被告2承担连带责任。因被告2是保险公司的业务员，其行为是职务行为。2、诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：请求判令被告赔偿原告保险金额30万元。 事实和理由：被告纪桂玲是被告中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司的业务员，原告候丽及丈夫周国祥多年来经过纪桂玲向中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司投保多份保险。在2019年1月份时经过纪桂玲推荐该公司有险种为国寿保的保险，投保费为每人365元，保险期间为1年，此款保险还不错，另纪桂玲告知此款保险不能用卡转，于是侯某用手机微信给纪桂玲转款730元用来投保候丽及周国祥的此款保险，纪桂玲当即收款。在2019年3月3日周国祥因意外去世。侯某及时通知纪桂玲，纪桂玲得知后让侯某拿着理赔所需的材料到保险公司处理赔，但经保险公司查询，没有周国祥的该份保险。纪桂玲才告知，该份保险因自己的过失没有保上。经侯某查询，侯某投保365元的国寿保于2019年1月12日已投保生效，保险单上显示因意外伤害理赔款为30万元。 原告认为，本案中原告没有得到保险公司的周国祥的保险合同，是由于保险代理人纪桂玲的疏忽造成的，保险公司没有承保的过错是保险代理人造成的，根据民法通则，保险代理人以保险人的名义在保险人的授权范围内从事保险活动的，保险代理人与投保人之间签订的保险合同产生的合同义务视为保险人自己的法律行为，法律后果由保险人承担。因此，原告请求被告给付保险金额30万元。 被告人寿徐州分公司辩称：1、基于原告在庭审中明确的认为侵权人侵犯了其保险理赔权，则原告主体不适格，因为保险理赔权是受益人的专属权利，原告无任何证据证明其是合法的受益人。事实上，原告均是被保险人的第一顺序继承人，其向保险公司理赔应根据保险法第42条的规定适用的是继承法。2、如原告认为其拥有保险理赔权，则前提应是该权利是明确、固定由其拥有的，是保险合同成立生效才有的该项权利，原告提交的所有证据中包括前期的微信证据中没有任何一点涉及到保险险种、被保险人、受益人、保险期间和保险责任开始时间等保险合同的基本事项，从原告提供的录音中，也未对保险的基本事项进行确认，在合同条款的基本事项没有协商一致的情形下，保险合同是不成立的。该案是在已经确认某人在某时间段发生了某种特定原因造成的死亡的前提下，原告基于模棱两可的证据，反推涉案险种被保险人保险期间和保险责任开始期间等基本事项，这已经违背了保险合同为射幸合同的基本原则。被告纪桂玲已按综合一体险的保险金额支付给了原告，原告的所谓损失是根本不存在的。 被告纪桂玲辩称，我系被告人寿徐州分公司的保险代理人，根据保险法127条的规定，代理行为的相关责任由保险人承担。我与原告之间不存在保险合同关系，原告要求我作为本案的被告没有事实及法律依据，我不是本案的适格诉讼主体。 本院经审理认定事实如下：被告纪桂玲系被告人寿徐州分公司的保险代理人。2019年1月8日、10日，原告侯某和被告纪桂玲微信联系沟通为其本人和周国祥投保事宜。1月10日，侯某通过微信向纪桂玲转账730元。1月11日，纪桂玲为侯某办理了国寿保-成年人版险种的投保。2019年3月3日，周国祥因意外身亡。原告联系被告办理保险理赔，被告才发现未给周国祥投保。纪桂玲按照《综合一体险》的保险限额赔偿原告50000元。原告认为其和纪桂玲协商为周国祥投保的应为国寿保险种，保险理赔款应为300000元，遂诉至本院。 宿州市埇桥区曹村镇寺后村村委会出具证明，内容为周国祥的直系亲属情况为：母亲段秋平、妻子侯某，女儿周益冰，儿子周昱辰。 原告提供侯某的国寿保-成年人版（41-50）互联网销售电子保险单，该保单保险期间为一年，签发日期2019年1月11日，保险合同生效日1月12日。保险费365元。受益人：身故保险金受益人为被保险人的法定继承人，除身故保险金以外的其他保险金的受益人为被保险人本人。险种包括国寿安心意外伤害保险（A型）保险金额300000元，国寿附加新绿舟意外费用补偿医疗保险（A款）保险金额10000元，国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险保险金额18000元，国寿通泰交通意外伤害保险（A款）保险金额500000元……国寿安心意外伤害保险（B型）（2013年版）保险金额200000元，共十个险种。特别约定部分载明：1、凡年龄在41-50周岁身体健康者，均可以作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的其他人作为投保人向本公司投保本保险……6、每一被保险人限投保一份，多投无效。被保险人职业在我司职业分类表中属五类（含五类）以上，本公司不予承保，若因未如实告知职业类别而被本公司承保，发生保险事故，本公司不负给付保险金责任。 原告提供的其与纪桂玲2019年1月8日的聊天记录中，侯某问：“纪桂玲怎么能有两个568的，不是有一个710，一个365的吗？”纪桂玲：“你两口子的，一个人两个人568百万医疗，365的得用手机现金付的，我让你转给我，七百多块钱你没转，让你给我转730你没转，你那个康悦等于抹钱了568，你568，你对象也是568。”候：“比上一年交的少了，是不是保的一样的。”纪：“比上年保的多，上年保60万，今年保205万。”候：“这个是保到明年7月份的，还是保到明年1月份的，下年1月份的是到20年1月的，那两个730不能搁卡上扣，我给你转过去是的不，205万这是交一年的，还是半年的，还是原来保的1万块钱免赔，还是那个保单…”纪：“保单号不是一个了，等于原告的60万升级到205万，升级了，缴费比原来便宜了，还是那一个险种，那个365的就是每年收现金，那你就给我转过来吧，转过来我用手机给你做，做好给你全家福一样发给你”……对于以上内容纪桂玲无异议。其陈述：“我是推荐的365，我去新区拿保费的时候侯某说他对象是开大车的，我就说不一定能做过去，10号收的钱，11号激活的，我先给她对象激活，激活了三遍都没有成功，就把侯某的激活了，我也给侯某说了，不确定是为什么就是激活不了，可能是风控系统过不去，也可能是因为职业原因，我给送保单的时候给侯某说了，除了她对象的，其他都办好了，她就说有事先走了。之前给她介绍的保险是为了解决1万元以上的医疗报销费用，现在介绍的保险是为了解决1万元以下的住院医疗保险费用，因为这个买不了，我给侯某说了两遍。我家里事太多了，我就委托同事给激活了380的综合一体险，我一直以为是这个险种激活了。直到出险问我买了哪些保险，我就把她以前买的保险就说出来了，还有一个380的综合一体险，最后一查，同事也没给激活。因为她家里发生那么大的事，就没敢给说没激活，我就借钱给按照条款补偿给侯某了。” 原告提供的2019年4月10日和纪桂玲的聊天记录中，侯某问：“我钱一月份就交给你了，到现在还没交上去，这个事都已经出完，我这份还没交上去，那又怎么讲？”纪桂玲回答：“因为就提交上去了，要不然我不会这么理直气壮，因为我就认为提交上去了，因为我提了一遍，他是网络问题一劲显示英语，我就叫刘桃给提的，打那以后我就把这个事后忽略了，怨我”……. 对于投保国寿保保险是否需要投保人本人签字确认，保单是如何行成的，纪桂玲称是电子保单，投保需要本人同意，不需要本人签字。可以帮投保人代填写，当时是要把链接发给她（侯某）的，她不同意，让我帮忙操作。纪桂玲未能举证其曾和侯某协商将周国祥投保险种变更为综合一体险，并经过侯某或周国祥的同意。 庭审中，被告提供了周国祥的驾驶证复印件、机动车档案资料、道路运政从业人员网站查询，显示周国祥名下有一辆重型半挂牵引车及重型仓栅式半挂车，周国祥有宿州市公路运输管理处发放的经营性道路货物运输驾驶员从业资格证，有效期自2017年3月至2023年3月。被告提供的人寿保险公司职业分类代码表中，第五类为交通运输业，其中包括长途客货运输车司机及随车人员。 侯某称周国祥的职业为收树枝送到板厂做板子，平时有工人，都是从外面调车来拉货。纪桂玲称认识周国祥十年左右了，以前周国祥是卖煤的，之前也通过其在人寿徐州分公司投保过多份保险，也要核实职业，之前填写的职业是种植。其在向侯某推荐国寿保险种的时候才知道周国祥是开大车的，不能保证审核通过。 庭审中，原告称已经告知了周国祥投保的事情，征得了周国祥的同意。对于周国祥死亡原因，原告称工人操作机器的时候发生故障，周国祥在旁边和工人一起检修，机器突然转起来，周国祥的腿被绞入机器身亡。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。纪桂玲作为人寿徐州分公司的保险代理人，向侯某推荐了国寿保险种，并收取了相应的保费。按照其陈述，其经投保人同意，可以代为操作，填写电子投保单，由于其疏忽，未能及时将周国祥的投保单提交系统并生成保险单。根据司法解释的相关规定，保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。本案被告称周国祥的职业不符合国寿保的承保条件，根据其提供的证据，周国祥名下虽登记有一辆半挂牵引车及挂车，其有公路运输管理部门发放的经营性道路货物运输驾驶员从业资格证，但不能证明周国祥在投保时及事故发生时是从事道路运输业，周国祥的死亡原因也非从事道路运输所致。按照纪桂玲的陈述，周国祥数年来通过其在人寿徐州分公司办理了多份保险，之前也对其职业进行核实，填写的职业为种植业。故本院认为被告不能充分举证证明周国祥不符合承保条件，应当按照人寿保的保险限额向原告等支付保险理赔款30万元。对于纪桂玲所辩称的实际投保的应为综合一体险，因未提供证据证明双方就投保综合一体险达成合意，对其抗辩不予采信。 至于纪桂玲系保险公司的保险代理人，并非本案保险合同的一方当事人，原告对纪桂玲的诉讼请求应予驳回。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第三十一条、第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第四条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司于本判决生效之日起七日内，支付原告侯某、周益冰、周昱辰、段秋平保险理赔款300000元； 二、驳回原告对被告纪桂玲的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，由被告中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审 判 长  董 莉 人民陪审员  刘启军 人民陪审员  王延凤 二〇二〇年八月十日 书 记 员  耿海涛