河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初5803号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城区，负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：仝乐峰，河南明商律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹晶晶，河南明商律师事务所实习律师。被告：刘樟，女，1987年4月18日出生，汉族，住所地河南省荥阳市。被告：徐爱英，女，1963年8月7日出生，汉族，住所地河南省荥阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮政银行）与被告刘樟、徐爱英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人仝乐峰到庭参加诉讼。被告刘樟、徐爱英经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘樟偿还原告借款本金240000元、利息21093.92元（暂计至2020年7月3日，此后的利息按照年利率9.4613%的标准计算至贷款本息全部清偿完毕之日），本息共计261093.92元；2.确认原告对被告徐爱英抵押的位于上街区××路××院××单元××号房产（不动产权证书号：郑上××号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年12月16日，原告授权中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（贷款人）与被告刘樟（借款人）签订编号为41001237216125433631《个人额度借款合同》一份，主要约定：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币240000元，用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为132个月，自2016年12月16日至2027年12月16日，额度存续期限前36个月内，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。2.借款人通过线下或者线上电子渠道申请支用借款额度时应先提交申请单，经贷款人审核同意后发放贷款。单笔贷款的金额、期限、还款方式由借款人按本合同约定范围内自行选择，利率在电子渠道支用协议中进行提示，不再另行约定。3.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。4.借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权按合同约定计收罚息，并有权处分抵押物，实现抵押权。当日，贷款人与被告徐爱英（××）签订编号：41001237316125642415《个人最高额抵押担保合同》一份，主要约定：为保障编号：41001237216125433631《个人额度借款合同》及其项下所形成的债权的实现，××自愿提供主债权本金金额240000元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为自2016年12月16日至2027年12月16日。担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息、罚息、违约金等及贷款人为实现债权的费用。该合同附件“抵押物清单”显示抵押房产权利人为徐爱英，地址为上街区××路××院××单元××号。2017年3月24日，双方办理了抵押登记手续。2019年4月9日，被告刘樟提交申请单共支用了借款240000元，期限12个月，贷款年利率为6.3075%，逾期年利率9.4613%，还款方式为一次性还本付息。被告在上述贷款到期后未再按时、足额向原告履行偿还贷款本金及利息的义务。为了维护原告的合法权益，故诉至本院。被告刘樟、徐爱英缺席，无答辩意见。经审理，本院认定事实如下：2016年11月11日，被告刘樟、徐爱英向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份，申请办理额度类消费贷款，金额为人民币280000元，申请表显示被告徐爱英系被告刘樟的母亲，借款人签名为刘樟。2016年12月16日，原告（贷款人）与被告刘樟（借款人）签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份（合同编号：41001237216125433631），主要约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）240000元（大写：贰拾肆万元整）；借款用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为132个月，即自2016年12月16日起至2027年12月16日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮45%执行；违约责任：借款人未按期还款，原告有权按合同约定计收罚息，可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款本息及产生的利息、罚息……等。同日，原告（××）与被告徐爱英（担保人）签订《中国邮政储蓄银行个人最高额担保抵押合同》一份，主要约定：为保障××主债权的实现，××自愿为刘樟与××签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币240000元；担保债权确定的期间为自2016年12月16日至2027年12月16日；担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息、罚息、违约金等及贷款人为实现债权的费用；被告徐爱英以登记在其名下位于郑州市上街区××路××院××单元××号房产（郑州市房权证上街区字第**）为上述借款提供抵押，该抵押于2017年3月24日在相关房产部门进行登记备案（豫（2017）上街区不动产证明第0003028号）。2017年3月30日，被告刘樟根据上述合同向原告提交《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，申请贷款人民币240000元；额度类型为个人综合消费贷款；还款方式为按月付息到期一次性还本付息；单笔贷款最长期限12月；申请单还约定了利率、罚息利率。2019年4月9日，原告向被告刘樟发放贷款，邮政银行放款单显示：放款金额为240000元；贷款期限为2019年4月9日至2020年4月9日；正常利息为6.3075%；罚息利率为9.4613%；还款方式为一次性还本付息。被告贷款到期后未按时足额还款；根据原告提交的证据显示：截止2020年7月3日，被告拖欠的贷款本金为240000元，利息及罚息21093.92元，本息合计261093.92元。本院认为，原告与被告刘樟签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》系双方的真实意思表示，不违反相关法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。合同签订后，原告按约定向被告发放贷款，被告应按时足额偿还本息。被告在2020年4月9日贷款到期时未能如约一次性还本付息，构成违约，故原告按合同约定要求被告清偿贷款本息，并要求被告支付约定的罚息及复利等符合法律规定，本院予以支持。依据原告提交的证据显示内容，截止2020年7月3日，被告刘樟拖欠的贷款本金为240000元，利息及罚息21093.92元，本息合计261093.92元；故被告刘樟应偿还原告截止2020年7月3日的贷款本息261093.92元，并按合同约定以年利率9.4613%的标准计算支付自2020年7月4日起至实际偿还之日止期间逾期利息。另，原告与被告徐爱英签订的《中国邮政储蓄银行个人最高额担保抵押合同》系双方的真实意思表示，不违反相关法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力；被告徐爱英以其名下位于上街区××路××院××单元××号的房产为上述被告刘樟借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故该抵押合法有效；故在被告刘樟不能偿还上述借款本息时，原告有权以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下:一、被告刘樟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本息261093.92元（截止2020年7月3日），并按合同约定以贷款本金240000元为基数，按年利率9.4613%标准支付自2020年7月4日起至实际偿还之日止期间的逾期利息；二、被告刘樟不能清偿上述第一项债务时，原告有权以被告徐爱英名下位于上街区新安路156号院1幢6层3单元601号房产（郑州市房房权证上街区字第**）价或者拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。案件受理费5216元，减半收取计2608元，保全费1825元，由被告刘樟负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  张健华二〇二〇年八月二十七日书记员  李 钰