四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 (2020）川1303民初578号 原告:罗加秦，男，汉族，1972年7月4日出生，住四川省南部县。 委托诉讼代理人：陈峰，四川绸都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾玲琳，四川绸都律师事务所律师。 被告：利安人寿保险股份有限公司南充中心支公司，住南充市高坪区江东中路七段**，统一社会信用代码：91511303MA6291AN3K。 负责人：王胜 委托诉讼代理人（特别授权）：罗骏，四川公生明律师事务所律师。 原告罗加秦与被告利安人寿公司公司公司保险股份有限公司南充中心支公司（以下至判决主文前简称“利安人寿公司”）保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告罗加秦及其代理人陈峰，被告利安人寿公司公司公司保险股份有限公司南充中心支公司的代理人罗骏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告罗加秦向本院提出诉讼请求：1、判令被告在保额范围内支付保险理赔款326626.24元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年，北京金河水务建设集团有限公司（以下简称“金河水务”）承包了位于嘉陵区××道的升钟水库灌溉区二期工程盐溪分干渠工程项目，并将其分包给罗加秦。2016年4月，由原告罗加秦出资，以北京金河水务建设集团有限公司名义在被告处购买了建筑工程团体意外伤害保险和附加建筑工程意外伤害团体医疗保险（保险合同号码：951××××8850）。后在保险存续期间，原告雇佣工人金延彬在作业过程中突遇隧道塌方致其受伤住院，南充鼎正司法鉴定所依据《人身保险伤残评定标准》鉴定金延彬人身保险伤残等级为十级。被告受伤后，原告罗加秦为其垫付医疗费用共计130477.51元。2017年12月7日，南充市嘉陵区人民法院作出（2017）川1304民初2219号民事判决，其经审理认为金延彬受罗加秦雇佣，从事焊接工作，金延彬与罗加秦之间形成劳务关系，金延彬因劳务活动受伤，在事故中无过错，被告罗加秦承担全部赔偿责任。北京金河水务将工程承包给无用工资质的个人，应承担连带责任。判令由原告罗加秦赔偿给金延彬各项损失共计184219.96元，北京金河水务建设集团有限公司承担连带责任。现原告罗加秦已经按判决履行了自身义务，同时金延彬本人已将其对利安人寿公司的保险金请求权转让给罗加秦，且在成都市高新公证处办理了公证。截止今日，被告仍未向原告支付合同所约定的保险金，原告虽多次与被告协商解决此事，但被告均不予理会。原告为维护其合法权益，特诉至本院，请求依法裁判。 被告利安人寿公司辩称：1、原告在诉讼中提到的公证书，不是在诉讼中的权利转让，并且没有把金延彬追加成第三人存在程序的问题；2、本案的保险金额有问题，混淆了两个法律关系；3、金延彬已经的到赔偿，无法重复得到赔偿；4、罗加秦挂靠有资质的建筑公司，个人没有资质没有相关条件，这种挂靠经营保险公司是不赔偿的，原告没有提供相关建筑安全监管部门出具证明，我方也是不予赔偿。 经审理查明：2016年9月，原告罗加秦以金河水务的名义承建了升钟水库灌溉区二期工程盐溪分干渠隧道工程项目，并聘用金延彬从事焊接工作。2016年11月27日，金延彬在隧道做焊接拱架时，隧道突然塌方，导致金延彬受伤，罗加秦支付了医疗费130477.51元，护理费11928.77元。2017年8月1日，金延彬向南充市嘉陵区人民法院提起提供劳务者受害责任之诉，南充市嘉陵区人民法院作出的（2017）川1304民初2219号民事判决书，扣除上述罗加秦已经支付的医疗费及护理费后，判决罗加秦赔偿金延彬各项损失184219.96元，金河水务承担连带责任。判决生效后，金延彬申请法院执行，法院划拨了原告罗加秦的银行存款189500元，该案于2018年2月23日全部执行完毕。所有支付款项相加原告共向伤者金延彬支付了326625.28元。 另查明：为保障升钟水库灌溉区二期工程盐溪分干渠隧道工程施工作业人员安全，原告罗加秦以金河水务的名义于2016年4月21日向利安人寿公司公司公司投保建筑工程团体意外伤害保险（Ｂ款），保险责任分别为意外身故保险金每人保险金额600000元，意外伤残保险金Ａ每人保险金额600000元，保险合同号码951××××8850。该保险合同还约定投保人数为100人，保险期间为自2016年4月21日零时起至2018年10月7日二十四时止，缴费方式为趸交。保险费736184元由原告罗加秦支付。2016年11月28日，罗加秦于金延彬受伤后向利安人寿公司报案，内容为施工作业时金延彬被石头砸中双腿和腹腔肋骨骨折。 再查明：2019年12月6日，案外人金延彬出具了一份保险请求权转让告知书，该告知书载明：本人上述保单涉及的保险请求权转让给罗加秦，请贵单位积极向罗加秦履行支付保险金义务。案外人金延彬在该告知书上签名、捺印。同日在四川省成都市高新公证处就该签名、捺指印进行了公正，四川省成都市高新公证处出具了（2019）川成高证民字第9291号《公证书》。 上述事实，有原被告身份信息、团体人身保险投保书、（2018）川1304民初1075号之一民事裁定书、附加建筑工程意外伤害团体医疗保险条款、建筑工程意外伤害保险（B款）条款、团体人身保险单、保费发票、报案情况说明、（2017）川1304民初2219号民事判决书、（2018）川1304执171号执行裁定书、执行结案通知书、保险请求权转让告知书、公证书、庭审笔录等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，本案的争议焦点集中在被告利安人寿公司是否应当向原告罗加秦支付保险赔偿金，以及支付赔偿金金额多少两个方面。 首先，关于本案保险权请求转让的问题，即本案原告罗加秦是否享有原告主体资格的问题。从已经查明的事实来看 金延彬作为本保险关系的被保险人和受益人已经得到了因本次事故产生的全部赔偿金，其后金延彬将向保险公司主张保险金的权利转让给原告并经成都市高新公证处公证。依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释》（三）第十三条：“保险事故发生后受益人将于本次保险事故相对于的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应当支持......”之规定，本案中保险金请求权转让行为符合相关法律规定，应当认定为有效，因此原告罗加秦是适格主体，故其有权要求被告在保额范围内进行合理赔偿。 其次，关于被告利安人寿公司应当在多大的范围内承担赔偿责任的问题，特别是涉及医疗费赔付的问题，本院认为原告购买意外伤残保险的原意是将案涉工程项目所存在的风险合理合法的转让给被告，不能仅因为金延彬优先选择罗加秦承担医疗费，而免除了保险公司所应当承担的保险责任。另外保险人对保险条款具有说明义务，而保险人履行说明义务的目的在于使投保人真正了解到保险条款的内容以及会产生的法律后果，而被告利安人寿公司仅在极其重要的条款上加黑加粗字体并且没有提供证据证明已经向投保人进行了说明，依照《保险法》第十七条、第十九条之规定，该保险合同中没有进行特别说明的免责条款不产生效力。并且本案中所涉的保险合同对于赔付金额的差异没有尽到明确的说明义务，另一方面，该保险合同系格式合同，保险销售人员在签订合同时也没有特别提醒投保人和被保险人相关减轻格式合同提供人责任的条款，而是将其与其他条款混合说明，明显不符合保险法对保险公司的相关规定，故被告利安人寿公司认为医疗费适用填补原则，已经赔偿的不得主张再次赔偿的诉讼请求本院不予支持，且其他由罗加秦赔偿的费用亦应当由保险公司进行赔偿。 最后，不可否认保险的根本目地在于合理合法规避相关风险，并且保险费的缴纳是罗加秦以金河水务建设集团有限公司的名义缴纳而非员工缴纳，该赔偿费的判决在（2017）川1304民初2219号《民事判决书》中认定相关赔偿费用由罗加秦赔偿但是因为保险公司未加入到该案的处理中，如果保险公司加入到该案诉讼中，则相关赔偿费用自然应当由保险公司承担，并且原告曾经追加过保险公司为被告，但由于法律关系的不同，被嘉陵区人民法院驳回。如果仅仅因为金延彬优先选择罗加秦赔偿而免除了保险公司赔偿的赔偿责任，则原告罗加秦购买该份保险的意义就已经失去了，显然不符合签订合同的根本目的，对原告也显失公平。故被告认为被保险人选择了雇员损害赔偿，实际的投保人就不再享有保险金请求权的抗辩意见本院不予采信。被告利安人寿公司应当对原告已向伤者金延彬支付的赔偿金326626.24元承担赔偿责任。 综上，原告罗加秦购买了建筑工程团体意外伤害保险和附加建筑工程意外伤害团体医疗保险，被保险人金延彬已经将保险金请求权转让给原告，承保的被告利安人寿公司应当按照合同约定向原告支付保险理赔款326626.24元。为了维护正常的交易秩序，保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法若干问题的解释（三）》第十三条之规定，判决如下： 一、被告利安人寿保险股份有限公司南充中心支公司在本判决生效后十日内向原告罗加秦支付保险赔偿金326626.24元； 二、驳回原告罗加秦的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6199元，由被告利安人寿保险股份有限公司南充中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  武 强 人民陪审员  欧阳林 人民陪审员  蒲海平 二〇二〇年八月十四日 书 记 员  蒲永春