四川省筠连县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1527民初1140号 原告：朱华，男，1962年12月14日出生，汉族，住四川省筠连县。 原告：朱廷元，男，1952年1月18日出生，汉族，住四川省筠连县。 原告：朱庭翠，女，1966年6月11日出生，汉族，住四川省筠连县。 三原告共同的委托诉讼代理人：闵书全，四川瑞龙律师事务所律师。特别授权代理。 被告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，住所地：宜宾市南岸长江大道中段，统一社会信用代码：9151150090885070X4。 法定代表人：王彦，总经理。 委托诉讼代理人：彭超，四川宏成律师事务所律师。特别授权代理。 委托诉讼代理人：杨华，四川宏成律师事务所律师。 原告朱华、朱廷元、朱庭翠与被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司保险合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朱庭翠及三原告共同的委托诉讼代理人闵书全、被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司委托诉讼代理人彭超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 三原告向本院提出诉讼请求：1.被告按照保险合同的约定赔偿原告保险金80000元；2.案件受理费由被告负担。事实与理由：2019年2月6日，筠连县巡司镇人民政府按照四川省“扶贫保”工作实施方案，为原告亲属朱清华投保“扶贫保”人身保险，保险单载明：“投保人：筠连县巡司镇人民政府；被保险人：朱清华；被保险人证件号码：×；受益人：未指定，依法律规定处理；保险期间：自2019年2月27日零时起至2020年2月26日二十四时止。保障内容：1.《家庭成员意外伤害保险条款》：意外身故、残疾给付，每人保险金额80000元。特别约定：按照四川省“扶贫保”工作实施方案，本保险单保障内容约定的每项保险金额为每户保险金额，每人保险金额按保险事故发生时家庭户口簿记载成员人数进行平均分摊。”2019年8月12日，原告亲属朱清华在自家包谷地收包谷时意外摔死，由朱清华侄女朱某1向保险公司袁总（电话152×9777）报案，由于当时气温太高，朱清华尸体不宜停放过久，经三原告协商一致，于8月13日凌晨5点土葬。2019年8月22日，依朱清华侄儿朱某申报，筠连县公安局巡司镇派出所出具《居民死亡户籍注销证明》载明：朱清华，公民身份号码：×；婚姻状况：未婚；户主姓名：已销户（证明家庭户籍簿记载成员人数1人）；死亡原因：意外死亡。被保险人朱清华未婚，无子女，是建档立卡贫困户，其祖父母、外祖父母、父母先于朱清华死亡，朱清华没有法定第一顺序继承人，三原告是朱清华的全部法定第二顺序继承人。三原告依据相关法律规定和合同的约定，与被告协商理赔未果，遂诉至法院。 被告辩称，对死亡事故的发生无异议，但是结合“扶贫保”保险单，其保障内容分为三个项目：一是意外身故、残疾给付的保险金额为80000元，二是疾病身故给付的保险金额为2000元，三是意外住院费用补偿为8000元。对原告请求按照意外死亡的意外身故的主张赔付80000元的事实依据有意见，原告诉状载明被保险人即死者朱清华于2019年8月12日收包谷时意外摔死，没有提供任何的尸检报告或者公安派出所出现场的情况予以证实真实的死亡原因。死亡事故发生后次日凌晨5点就进行土葬，导致至今也没有客观证据证明真实的死亡原因。原告陈述的意外摔死不符合一般的常理，8月12日当天因为气温太高且死者朱清华正在务农的情况下更符合突发疾病死亡，类似于猝死或者中暑，摔死的概率是很小的，所以对本案原告在没有客观证据证明死亡原因的情况下结合客观实际，应该按照疾病身故赔付2000元的保险金。另外，“扶贫保”是政策性保险，是人民政府针对建卡贫困户的特殊人群专门购买的保险，设置目的是为了让特殊困难群体在遭受意外的情况或者突发疾病时有一定的保障，本案死者朱清华的家庭户口是一人，投保的保险费是政府支付，其亲属没有出钱出力，原告在这种情况下主张保险金不符合保险法的基本原则，也会造成不利的社会导向，本案处理结果是关系到此类人群的特殊案件，请求法院慎重处理。 三原告为证明其主张，向本院提交了下列证据予以证实： 1.三原告身份证复印件、2020年6月29日筠连县巡司镇庆高村村民委员会出具的证明一份，拟证明三原告与被保险人朱清华的关系，主体资格适格，朱清华未婚、父母、祖父母、外祖父母先于朱清华死亡，三原告是朱清华健在的第二顺位继承人； 2.企业信用信息公示报告，拟证明被告的身份登记信息； 3.“扶贫保”人身保险分户单、朱清华身份证复印件，拟证明投保人筠连县巡司镇人民政府按照四川省“扶贫保”工作实施方案，与被告签订了保险单，为被保险人朱清华投保“扶贫保”人身保险，以及保险单约定的相应内容； 4.2019年8月22日筠连县巡司镇庆高村民委员会出具的死亡证明、图片（应被告员工袁必洪的要求拍摄的），拟证明2019年8月12日，被保险人朱清华在收包谷时意外摔倒导致脸部受伤情况，属于意外死亡； 5.2019年8月22日筠连县巡司镇庆高村民委员会出具的土葬证明，拟证明被保险人朱清华于2019年8月13日凌晨5点土葬是因为不知道政府为被保险人朱清华投保的情况，不知情才及时土葬的； 6.筠连县公安局巡司镇派出所出具的居民死亡户籍注销证明，拟证明朱清华未婚、意外死亡等户籍信息，“意外死亡”手写的原因是派出所电脑系统无“意外死亡”这一项目才手写的； 7.通话记录，拟证明事故发生后朱某1到场后才知道投保了保险的情况，被保险人朱清华的侄儿朱某于2019年8月12日晚10点左右向被告公司的巡司片区袁必洪经理报案，联系电话：152×9777，其回复拍摄照片以后才好处理。 8.证人朱某证言，拟证明被保险人朱清华属于意外摔死，户籍注销证明标注“意外死亡”的由来。朱某陈述：朱廷元是其父亲，朱华是其叔叔，朱庭翠是其幺爹，死者朱清华是其幺叔；2019年8月12日，他是第一个看到朱清华的人，大概上午十点过，当天气温很高，其在路过地边时看到朱清华背着背篓在包谷地取包谷时窜地上摔死了；后其向在政府上班的二姐朱某1打电话，朱某1告诉他政府为朱清华购买了保险，需要向保险公司报案，才打电话给袁总。之前不知道政府为朱清华投保“扶贫保”；后因保险赔付去办理户籍注销证明，朱某1说死亡原因是意外死亡才有保险赔付，办理时派出所说系统里面没有意外死亡，就手写了“意外死亡”后加盖了公章。 被告对原告提交的证据发表质证意见如下：对证据1-3无异议。对证据4所证明的死亡原因并没有载明是摔死的，只是载明死亡在地里面，背上背了包谷，没有记载是否摔伤的情况；所附图片不是死亡现场的图片，无法证明死亡原因是意外摔死。对证据5的真实性无异议，正好证明被保险人朱清华自死亡到土葬的时间很短，原告等人没有对死亡原因进行查明就土葬导致事故原因无法查明，责任在于原告。对证据6的真实性、合法性、关联性均有异议，存在明显的修改痕迹，主要是针对死亡原因，电脑打印的是“疾病死亡”，无任何客观依据的情况下手写为“意外死亡”，书写的时间是否是当天出具证明的时间还是之后原告找人签字不清楚，也不符合单位出具证明需载明开证明人员的形式要件。对证据7，无法核实通话记录就是原告的通话记录，截图也无法显示。综合原告提交的证据，没有任何客观或直接的证据证明朱清华的死亡原因，该举证责任在于原告，在原告无法举证证明死亡原因的情况下结合客观事实的推定，只能推定为疾病死亡。对证据8证人陈述客观，被保险人朱清华死亡地点是包谷地，不是坎子、水沟悬崖等有危险性的地方，可以证实因突发疾病或气温太高中暑的情况，且正常人摔倒头部擦伤是可能的，但不会导致死亡。 被告为反驳原告主张，向本院提交了下列证据予以证实：1.中国人民财产保险股份有限公司家庭成员意外伤害保险条款，（人保财险）（备-普通意外保险）[2016]（主）018号、中国人民财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款（2009版），人保财险（备-健康）[2015]附55号，拟证明遭受意外伤害身故的符合保单第一项赔付金额80000元，如果疾病身故就是第二项赔付金额20000元。2.投保单，拟证明该保险是由巡司镇人民政府为朱清华投保“扶贫保”，被告将保险条款交付投保人，也将保险条款注明告知了投保人，有投保人注明签字。 原告对被告提交的证据发表质证意见如下：对证据1的真实性、合法性、关联性无异议；对证据2的客观性、合法性无异议，对交付保险条款的证明目的有异议，不能证明被告与投保人签署保险条款并进行适当的说明。 经审查，本院对原告提交的证据认定如下：对证据1-5来源合法，内容客观真实，本院予以采信；对证据6居民死亡户籍注销证明，该证明系国家机关单位出具的文书，被告认为死亡原因存在修改和不符合形式要件，虽该文书经过修改，但修改处加盖了出具单位即筠连县公安局巡司镇派出所户口专用章，也载明有办理人姓名，被告未提供相反证据予以证明，本院对该证据予以采信；证据8，结合证据6、7可以相互印证，对相互印证的内容本院予以采信。对被告提交的证据认定如下：对证据1、2来源合法，内容客观真实，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下：朱清华系筠连县巡司镇庆高村建档立卡贫困户，其祖父母、外祖父母、父母均已去世，其自身无配偶、子女。原告朱华、朱廷元与朱清华是兄弟关系，原告朱庭翠与朱清华是姐弟关系。2019年2月6日，投保人筠连县巡司镇人民政府为被保险人朱清华投保了“扶贫保”人身保险，中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司出具一张“扶贫保”人身保险分户单，该保险单载明：“投保人：筠连县巡司镇人民政府；被保险人姓名：朱清华，被保险人证件号码：×；受益人未指定，依法律规定处理；保险期间：自2019年2月27日零时起至2020年2月26日二十四时止。保障内容：1.《家庭成员意外伤害保险条款》：意外身故、残疾给付，每人保险金额80000元；2.《附加疾病身故保险条款（2009版）》：疾病身故给付，每人保险金额2000元……”其中，《中国人民财产保险股份有限公司家庭成员意外伤害保险条款》载明：“2.1保险责任在保险期间，被保险人遭受意外伤害（释义见8.1），并因该意外伤害导致其身故、残疾的，保险人依照下列约定给付保险金。……8.1意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害……”同时载明：“3.5保险事故通知义务发生保险责任范围内的事故后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况。……4.1.1意外身故的保险金申请……（4）公安部门或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告。……（5）被保险人的户籍注销证明；（6）保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。……4.2保险金的给付保险人在收到保险金申请人提交的本保险条款所列的材料后，应及时就是否属于保险责任做出核定，并将核定结果通知被保险人或受益人。” 2019年8月12日上午10时许，被保险人朱清华背着背篓在自家地里取包谷时，倒在地上死亡，被其侄儿朱某及邻居发现。当日，被保险人朱清华的侄女朱某1（系筠连县巡司镇职工）到达现场后，向朱某等亲属告知：筠连县巡司镇人民政府为朱清华投保了“扶贫保”的保险，要向保险公司报案。后朱某向被告公司巡司片区工作人员袁必洪拨打电话报案，该工作人员告知其拍照后协调处理。因当时天气炎热，经三原告协商，将被保险人朱清华于2019年8月13日凌晨5点土葬。2019年8月22日，朱某持筠连县巡司镇庆高村民委员会出具的“死亡证明”前往筠连县公安局巡司镇派出所办理居民死亡户籍注销证明，在该注销证明载明的死亡原因一栏内：工作人员将打印的“各种疾病死亡”修改为手写的“意外死亡”，并加盖了巡司镇派出所的户口专用章。后三原告因保险理赔事宜与被告协商未果，遂诉至法院。 另查明，被保险人朱华清没有其他法定第一顺序继承人；且祖父母、外祖父母均已死亡，朱华、朱廷元、朱庭翠系其全部法定第二顺序继承人。 本院认为，本案争议的焦点为：1.死者朱清华的死亡真实原因？2.对“扶贫保”保险条款的理赔程序，应该以什么方式告知被保险人或受益人，被保险人及亲属（受益人）在保险事故发生后应当如何理赔？3.死因的证明标准是什么？ 对于焦点1，在案证据证明朱清华死在自己的包谷地里，筠连县公安局巡司镇派出所出具的居民死亡户籍注销证明载明死亡原因是“意外死亡”，被告虽对此证据有异议，并“推断”朱清华的死因是因疾病死亡，但未提交证据予以证明，本院对其抗辩意见不予采信。 对于焦点2，因“扶贫保”系政府出资为贫困户购买的保险，且政府发放到贫困户手中的保险依据只有分户保单，该保单上并无理赔的程序性约定，被保险人并不知晓，而三原告及证人朱某作为被保险人朱清华的亲属，更是无从知晓，当保险事故发生后，在被相关人员告知需报案才能理赔后，经电话报案，按照被告公司的有关人员的提示对被保险人照了相，并办理了居民死亡户籍注销证明，已经尽到了“及时通知保险人”的义务，在被告方的工作人员未向三原告作明确提示的情况下，若要求原告等人严格按照保险合同中的理赔要求办理手续，客观上不符合常理。 对于焦点3，本案中原告出具的居民死亡户籍注销证明载明朱清华的死因是意外死亡，虽有一定的瑕疵，但该证据是公安机关依职权作出的，具有法定效力。作为承担保险业务的专业机构，被告在接到原告等人的报案后，应当对保险金申请的有关要求作出明确提示，或者及时采取措施对朱清华的死因进行确定，但被告均未作为，应承担相应的责任。因此，本院认定原告方出具的居民死亡户籍注销证明能够达到证明其主张的证明标准。 综上所述，对原告方的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十一条、第二十二条、第四十二条第一款第（一）项，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司在本判决生效后十五日内支付原告朱华、朱廷元、朱庭翠保险金80000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1800元，减半收取计900元，由被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  杨文龙 二〇二〇年八月二十七日 书记员  史艳霞 附相关法律规定 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。