广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初5632号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区黄阁镇望江二街**首层，统一社会信用代码91440101729926975R。负责人：张祖鸣，职务：行长。委托代理人：叶慧琳，广东金本色律师事务所律师。委托代理人：闫率，广东金本色律师事务所实习律师。被告：成某某，男，1983年5月21日出生，汉族，住广东省，被告：张某某，女，1988年9月12日出生，汉族，住广东省广宁县，原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告成某某、张某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人叶慧琳、闫率到庭参加诉讼，两被告经本院公告送达，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：两被告因个人购置住房需要，向原告申请个人二手住房贷款。2011年7月15日两被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定，贷款金额为220000元，期限为15年即180个月，贷款利率为基准年利率，按有关规定作相应调整。如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，应视为被告违约，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。上述合同签订后，原告依约于2011年8月2日发放了贷款220000元，但被告仅归还了部分贷款，截止2020年1月2日，被告已累计13次未按时足额履行供款义务，尚欠贷款本金余额123699.55元，暂计至2020年1月2日的积欠利息为1500.99元，经原告多次催收，均未果。被告的行为严重侵害了原告的合法权益，根据合同约定及相关法律规定诉至法院请求判令：1、解除原告与两被告于2011年7月15日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：房字3602行0569支行2011年217号）；2、被告成某某立即清偿尚欠的借款本金余额123699.55元，及至实际还清借款之日止全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2020年1月2日的积欠利息为1500.99元，本息合计为125200.54元；3、被告成某某支付因该纠纷所产生的律师代理费9000元（以上金额总计134200.54元）；4、原告对两被告用作抵押的位于广州市番禺区市桥街西城路XXXX（粤房地他项权证穗字第××号）的处置所得价款对第2、3向诉讼请求享有优先受偿权；5、判令被告张某某对被告成某某上述欠款承担连带清偿责任；6、请求判令被告支付全部诉讼费用。原告当庭对诉讼请求补充为：截止到2020年7月2日，被告尚欠的贷款本金余额123699.55元，积欠的利息是4702.67元，本息合计是128402.22元。利息的计算方式：根据合同第42条、43条、第4条的4.2A项，发放时适用中国人民银行公布的同期同档次的贷款利率为基准利率，贷款期限在一年以上的自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按调整后的基准利率来计算。原告向本院提交证据：第一组：证明原告应被告成某某提交的贷款申请与被告签订贷款合同，原告与被告存在贷款合同关系：1、《中国工商银行个人住房贷款申请表》；2、《个人购房借款/担保合同》（编号A：房字3602行0569支行2011年217号）；第二组：证明原告已经发放贷款给被告成某某：3、个人借款凭证；第三组：证明被告的欠贷情况；4、自营历史明细列表；第**：证明原告是涉案房屋的抵押权人；5、不动产登记证明（粤房地他项权证穗字第××号）；第五组：证明两被告为夫妻关系：6、结婚证；第六组：证明原告为追讨被告所欠款项支出的律师费9000元：7、法律服务委托代理合同；8、律师费发票；9、中国银行客户贷记回单；第七组：证明截至开庭前，被告积欠原告的本息额的情况：10、自营历史明细表；11、个人贷款借据余额信息。两被告未答辩也未提交证据。经审理查明：2018年7月31日，被告成某某填写《中国工商银行个人贷款申请表》向原告申请个人住房贷款，申请贷款金额是22万元，申请贷款期限是180个月，还款方式是等额本息，贷款用途是购房，并用本人名下位于广州市番禺区市桥街西城路XXXX房屋作为贷款抵押担保，该抵押房屋是本笔贷款所购房屋。2011年7月15日，被告与中国工商银行股份有限公司广州南沙支行（后更名为中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行）签订了《个人购房借款/担保合同》（编号：房字3602行0569支行2011年217号）。关于利率，该合同第四十二条作如下约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；第四条“贷款利率”作如下补充约定：4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于以下两种，具休约定见本合同第四十三条：贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按照A【贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率】处理。关于罚息和复利，该合同第九条“罚息”、第五十二条“对第九条第二款的约定”作如下约定：9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第十九条对“抵押担保范围“作如下约定：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。《中国工商银行个人借款凭证》载明：2011年8月2日，原告依约向被告成某某36×××45的银行账户发放了贷款220000元，贷款期限是180个月，基准利率（年）7.05%，当期执行利率（年）7.05%，逾期利率（年）10.575%。以上内容有被告成某某签字确认。贷款发放后，被告成某某未能依约还款。暂计至2020年7月2日被告成某某尚欠的贷款本金为123699.55元、积欠利息为4702.67元。原告委托广东金本色律师事务所律师诉至本院，并为此支付律师代理费9000元。2011年10月26日，双方就上述借款合同约定的抵押房产办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙支行，产权人为成某某，房屋坐落于广州市番禺区市桥街西城路XXXX，他项权利范围为全部，债权数额为220000元整。在本案审理过程中，原告申请财产保全，要求保全两被告名下价值134200.54元的财产，并出具保函作为担保。本院对原告的申请予以准许，并依法冻结、查封或者扣押被告成某某、张某某名下价值134200.54元的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。另查明，被告成某某、张某某于2009年3月2日登记结婚。案涉合同中“抵押人”及“抵押物共有人”一栏均有“张某某”字样的签名及捺手指印。本院认为：两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃有关一审诉讼权利。原告提交的有关证据中有上述被告签名，真实可信，可以形成完整证据链，被告没有提出抗辩和相反证据推翻，本院对原告证据予以采信。原告与被告成某某签订的《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》及被告成某某向原告签名确认的《中国工商银行个人借款凭证》，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效。原告已依约履行发放贷款的义务，被告成某某未按约定按时履行还款义务，出现拖欠借款本金、利息、逾期罚息、复息等情形，属于违约。原告以被告成某某违约为由要求其立即清偿合同项下所有本金、借款本金、利息、逾期罚息、复息符合约定，无违反法律规定，本院予以支持。关于律师费，《个人购房借款/担保合同》第十七条就实现合同项下债权的费用进行了约定，该约定并未违反法律强制性规定,且该费用也未超过律师收费标准,故本院予以支持。两被告为夫妻关系，案涉合同在其夫妻关系存续期间所签订，被告张某某亦在案涉合同上签字，故本案借款应属于夫妻共同债务，被告张某某应对案涉债务承担连带清偿责任。此外原告对案涉房屋取得抵押权，对依法处置涉案抵押物所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙支行与被告成某某签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：房字3602行0569支行2011年217号）于本判决生效之日起解除；二、被告成某某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙支行偿还贷款本金123699.55元及至实际还清借款之日止的正常利息、逾期罚息和复息（暂计至2020年7月2日的利息、罚息和复利为4702.67元，自2020年7月3日起的利息、罚息和复利按照合同约定的标准计算，罚息不应计算复利）；三、被告成某某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行支付律师代理费9000元；四、原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行对广州市番禺区市桥街西城路XXXX房屋拍卖或变卖所得价款在本判决第二项、第三项确定债权范围内享有优先受偿权；五、被告张某某对本判决第二项、第三项确定的被告成某某的债务承担连带清偿责任。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1492元、保全费1191元，由被告成某某、张某某负担。如不服本判决,可在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 赵 岚二〇二〇年八月十四日书记员 古美萍