贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初2468号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李吉，贵州纬图律师事务所律师，一般授权代理。 被告：孙章梅，女，1980年12月20日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：梁崇琴，女，1971年8月12日生，布依族，户籍地贵州省安龙县，现住贵州省兴义市。 被告：周红刚，男，1968年1月24日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：花维翠，女，1969年12月27日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告孙章梅、梁崇琴、周红刚、花维翠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人李吉，被告孙章梅、梁崇琴、周红刚到庭参加诉讼，被告花维翠经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1．判令解除万丰村镇银行与孙章梅签订的《农户小额信用借款合同》；2．判令孙章梅偿还万丰村镇银行借款本金100,000元及截至2020年1月2日欠付的利息6,395.76元、罚息129.05元、复利434.47元（前述小计106,959元），并按《农户小额信用借款合同》的约定向万丰村镇银行支付2020年1月2日起的利息、罚息、复利至款项偿清之日止；3．判令孙章梅向万丰村镇银行支付律师费3,000元；4．判令梁崇琴、周红刚、花维翠对第1项、第2项诉讼请求中的全部款项承担连带偿还责任；5．本案诉讼费全部由孙章梅、梁崇琴、周红刚、花维翠承担。事实及理由：2019年2月2日，梁崇琴、孙章梅、周红刚三人自愿组成联保小组与万丰村镇银行签订《农户贷款成员联保协议》。协议约定，联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，联保小组成员自愿为孙章梅在2019年2月2日至2022年1月25日期间向联保小组所有成员发放的，最高额为50万元的贷款提供连带责任保证担保，保证期间自借款之日起至借款到期后两年，保证担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权所支付的律师费及贷款人实现债权的其他费用。2019年2月2日，孙章梅作为借款人，万丰村镇银行作为贷款人，双方签订了《农户小额信用借款合同》（合同编号2019年木农字号第2-008号）。合同约定由万丰村镇银行向孙章梅在最高贷款限额10万元内向孙章梅提供贷款；贷款期限为三年，自2019年2月2日至2022年1月25日止；贷款年利率为12%；贷款金额、用途、利率和还款方式以借款借据为准；如不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息；如不按期偿付贷款利息，逾期未支付的利息计收复利，复利按逾期贷款罚息的利率计收；未按期归还本息的，万丰村镇银行有权提前终止合同。因借款人违约致使万丰村镇银行采取诉讼等方式实现债权的，万丰村镇银行为此支付的律师费、执行费等一切费用由借款人承担。当日，梁崇琴、周红刚、花维翠与万丰村镇银行签订《保证担保合同》（合同编号2019年木农保字第2-008号），合同约定，保证人自愿为借款人孙章梅与万丰村镇银行签订的借款合同提供连带责任保证担保；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利和万丰村镇银行实现债权支付的律师费、执行费、诉讼费、保全费等费用；保证期间自主合同债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，万丰村镇银行依孙章梅的申请于2019年2月2日向孙章梅发放了10万元借款。《借款凭证》载明了借款金额、利息、期限、用途及还款方式；结息方式为按季结息，还款方式为按季付息，分期还本。孙章梅获得借款后，未按时支付利息。根据借款合同约定，万丰村镇银行享有合同解除权。截至2020年1月2日，尚欠借款本金10万元未偿还，以及利息6,395.76元、罚息129.05元、复利434.47元未支付。为维护自身合法权益，万丰村镇银行与贵州纬图律师事务所签订《委托代理合同》，并约定万丰村镇银行就本案需要支付律师费3,000元，根据万丰村镇银行与孙章梅、梁崇琴、周红刚、花维翠签订的合同约定，万丰村镇银行支出的律师费应由孙章梅、梁崇琴、周红刚、花维翠承担支付责任。综上所述，孙章梅逾期还本付息的行为违反了合同约定，损害了万丰村镇银行的合法权益，万丰村镇银行特诉至人民法院，请求依法支持前述诉讼请求。 孙章梅辩称，对万丰村镇银行起诉事实及诉讼请求无异议。 梁崇琴辩称，对万丰村镇银行起诉事实及诉讼请求无异议，但孙章梅也在努力找工作来偿还该笔贷款，因为今年疫情原因，孙章梅已有四个月没有工作，所以希望万丰村镇银行能谅解，给孙章梅多一些还款期限。 周红刚辩称，因为疫情原因，不应支持万丰村镇银行起诉我们，且该笔贷款还未到期，希望能与万丰村镇银行庭下调解。 花维翠经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2019年2月2日，孙章梅在万丰村镇银行提供的《兴义万丰村镇银行农户用信审批表/申请表》上借款人签字处签字捺印。申请表载明：孙章梅已通过授信200,000元，授信止期2022年1月25日，可用授信余额200,000元，贷款申请额度为100,000元，贷款申请期限为三年，执行利率12%，担保方式为多户联保，贷款用途为竹荪种植经营资金周转，该笔贷款由梁崇琴、孙章梅、周红刚三户联保，并对该笔贷款承担无限连带责任。经办客户经理调查意见为该借款人主体资格合法、合规，借款用途真实，收入稳定，还款来源充足，同意发放孙章梅小额农户贷款100,000元。期限叁年，年息12%，按季付息，分期还本，第一半年还0.2万元，第二半年还0.2万元，第三半年还0.2万元，第四半年还0.2万元，第五年半年还0.2万元，第六半年还9万元。同日，梁崇琴、孙章梅、周红刚三人自愿组成联保小组在万丰村镇银行提供的《农户贷款成员联保协议》上信贷联保体成员及配偶签字盖章处签字捺印，协议约定：联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2019年2月2日至2022年1月25日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组所有成员发放的金额为50万元的贷款提供担保。保证方式为连带责任保证，联保小组成员及配偶借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证。保证期间为自借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。 2019年2月2日，孙章梅作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人（乙方）签订了合同编号为2019年木农字第2-008号《农户小额信用借款合同》。合同约定：根据乙方对甲方授信，从2019年2月2日至2022年1月25日止，期限3年，执行年利率12%，由乙方在最高贷款限额10万元内向甲方提供贷款，贷款可一次性或分次发放。贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。甲方不按期归还贷款本金又未获准展期的，乙方从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息；不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按逾期贷款罚息的利率计收；甲方未按期归还本息的，乙方有权提前终止合同，并终止发放尚未发放的贷款，有权提前收回尚未到期的贷款本息。因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费等实现债权的一切费用由借款人承担。合同尾部借款人处孙章梅签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。同日，梁崇琴、周红刚、花维翠作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2019年木农保字第2-008号《保证担保合同》，合同约定：保证人自愿为债权人与孙章梅（债务人）签订的编号2019年木农字第2-008号的个人借款合同提供保证担保；被担保的主债权种类为小额农户贷款，本金数额为100,000元整；保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证；保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等；保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。合同尾部保证人处梁崇琴、周红刚、花维翠签字捺印，债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2019年2月2日，万丰村镇银行向孙章梅账户发放贷款100,000元。同时，万丰村镇银行出具《借款凭证》，载明：借款人为孙章梅，借款金额为100,000元，借款用途为竹荪种植经营资金周转，借款日期为2019年2月2日，借款到期日期为2022年1月25日，执行利率为年利率12%，还款方式为按季付息，分期还本。《借款凭证》上借款人处孙章梅签字捺印。 万丰村镇银行提交的客户名称为孙章梅的《客户明细对账单》及《还款凭证》显示，孙章梅借款后从第一期开始就未按合同约定足额支付当期利息，后虽陆续还款，但均出现逾期及不足额支付的情况。截至2020年4月21日孙章梅共逾期偿还借款本金4,000元，尚欠借款本金96,000元，尚欠正常利息4,944.43元。2020年6月22日，孙章梅支付4,000元，万丰村镇银行将该款用于抵扣尚欠的正常利息4,944.43元后仍尚欠正常利息944.43元及当期利息2,944元，尚欠正常利息共计3,888.43元。 万丰村镇银行提交的借款人名称为孙章梅的《贷款欠款情况查询》显示，截至2020年6月28日孙章梅尚欠正常利息3,888.43元，产生罚息221.49元、复利1,008.33元。 2020年1月21日，万丰村镇银行与贵州纬图律师事务所签订《委托代理合同》，合同约定贵州纬图律师事务所律师接受万丰村镇银行委托，指派律师为万丰村镇银行与孙章梅、梁崇琴、周红刚、花维翠金融借款合同纠纷案一审、二审、执行阶段的代理人，代理权限为一般授权，采取一次性收费方式计付律师服务费，律师费3,000元。2020年3月2日，贵州纬图律师事务所向万丰村镇银行出具了金额为3,000元的《贵州增值税普通发票》。2020年3月11日，万丰村镇银行通过建设银行账户向贵州纬图律师事务所账户转款支付律师费3,000元。 上述法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证，孙章梅、梁崇琴、周红刚、花维翠的身份证，《兴义万丰村镇银行农户用信审批表/申请表》、《农户贷款成员联保协议》、《农户小额信用贷款合同》、《保证担保合同》、《借款凭证》、《客户明细对账单》、《贷款信息》、《贷款还款计划查询》、《贷款回收》、《贷款欠款情况查询》、《还款凭证》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《中国建设银行网上银行电子回执》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，孙章梅与万丰村镇银行于2019年2月2日签订的《农户小额信用借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。万丰村镇银行作为贷款人已按合同约定向孙章梅账户足额发放了贷款100,000元，孙章梅作为借款人应当按照合同约定的还款方式还本付息，孙章梅借款后从第一期开始就未按照合同约定还本付息，已构成违约，万丰村镇银行有权根据合同约定的合同解除条件主张解除案涉借款合同并要求孙章梅立即清偿尚欠的借款本息。故本院对万丰村镇银行要求解除与孙章梅签订的案涉借款合同并清偿尚欠借款本息的诉请予以支持。孙章梅、周红刚辩称因疫情原因万丰村镇银行不能向其主张权利无事实依据，本院不予采纳。经本院按双方合同约定及孙章梅的还款情况进行核算，孙章梅逾期偿还借款本金4,000元，尚欠万丰村镇银行借款本金应为96,000元，截止至2020年6月28日尚欠的正常利息应为3,888.43元。 关于罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该规定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。孙章梅未按照合同约定履行还本付息义务，应按照合同约定计收罚息和复利，故本院对万丰村镇银行要求孙章梅支付罚息、复利的诉请予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定贷款利率为年利率12%，罚息利率为日利率万分之五，复利按罚息利率计收，但万丰村镇银行在实际计算时是在贷款年利率12%的基础上上浮50%计算罚息与复利的，该计算方式不违反法律规定，本院予以支持。经本院按双方合同约定及孙章梅的还款情况分段进行核算，万丰村镇银行提交的借款人名称为孙章梅的《贷款欠款情况查询》显示截止至2020年6月28日产生的罚息金额221.49元、复利金额1,008.33元未超过法律规定，本院予以支持。故本案借款自2020年6月29日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以孙章梅尚欠的借款本金96,000元与尚欠的正常利息3,888.43元之和99,888.43元为基数按年利率18%计算支付。 关于律师费是否支持的问题。万丰村镇银行与孙章梅签订的《农户小额信用借款合同》约定借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、诉讼费由借款人承担。万丰村镇银行为此提交其与贵州纬图律师事务所签订的《委托代理合同》证明其为实现债权委托律师代理诉讼，并已实际支付律师费3,000元，故孙章梅应按双方合同约定向万丰村镇银行支付实际已产生的律师费3,000元。 关于梁崇琴、周红刚、花维翠对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，梁崇琴、周红刚、花维翠在《农户贷款成员联保协议》上签字确认并与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，该联保协议、保证合同均系梁崇琴、周红刚、花维翠的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方约定保证方式为连带责任保证，保证范围为全部债务，包括律师费、诉讼费，保证期间为主合同履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满日为2022年1月25日，万丰村镇银行在保证期间内向本院提起诉讼主张权利，梁崇琴、周红刚、花维翠应对案涉债务及律师费承担连带清偿责任；梁崇琴、周红刚、花维翠承担连带保证责任后，有权向孙章梅追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除兴义万丰村镇银行有限责任公司与孙章梅于2019年2月2日签订的《农户小额信用借款合同》； 二、孙章梅于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金96,000元及截止至2020年6月28日的正常利息3,888.43元、罚息221.49元、复利1,008.33元，共计101,118.25元；并以99,888.43元为基数自2020年6月29日起按年利率18%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 三、孙章梅于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权产生的律师费3,000元； 四、梁崇琴、周红刚、花维翠对孙章梅前述第二项、第三项债务承担连带清偿责任，梁崇琴、周红刚、花维翠承担连带保证责任后有权向孙章梅追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,500元，减半收取1,250元，由孙章梅、梁崇琴、周红刚、花维翠负担，由孙章梅、梁崇琴、周红刚、花维翠直接给付给兴义市万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年八月三日 书记员  贺小桃