福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2453号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码913503038554616389。 负责人：吴锦，该行行长。 委托诉讼代理人：谢雄、黄燕琳，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：余宝明，男，1981年5月27日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工行涵江支行）与被告余宝明信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告工行涵江支行的委托诉讼代理人黄燕琳到庭参加诉讼，被告余宝明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令余宝明立即偿还工行涵江支行信用卡透支本金199919.62元及至该款还清之日止按《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定计算的利息、违约金（其中透支利息自银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计息，自2019年6月1日起暂计至2020年6月2日止为44375.01元；违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，自2019年5月25日起暂计至2020年6月2日止为2980元）；2.本案诉讼费用（包含但不限于案件受理费、公告费等）由余宝明承担。事实和理由：2013年12月25日，余宝明向工行涵江支行申领信用卡，填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的全部条款。工行涵江支行经审核同意后，向余宝明发放卡号52×××67的信用卡，后余宝明向工行涵江支行申请换新卡为5240470017113618，该信用卡对账日为每月1号，还款日为每月25号，若余宝明未按约足额归还透支资金，工行涵江支行有权依据章程及领用合约的规定向余宝明收取透支本金、利息、滞纳金以及实现债权等费用，其中利息按每月应还而未还款项的日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算。自2019年5月25日起，余宝明未能按最低还款额向工行涵江支行归还透支款项，经工行涵江支行多次催讨，余宝明仍未履行还款义务，故工行涵江支行提出上述诉讼请求。 余宝明未作答辩，亦未向本院提交证据。 工行涵江支行围绕诉讼请求依法提交了《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、终端交易平台截图、贷记卡交易明细等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据上述采信的证据并结合当事人庭审陈述，本院认定本案事实如下： 2013年12月25日，余宝明向工行涵江支行申领信用卡，填写《工银信用卡申请表（个人卡）》办理牡丹卡，愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约（个人卡）》的各项规则和条款。《牡丹卡领用合约（个人卡）》主要约定:“牡丹信用卡申领人为甲方，工商银行发卡机构为乙方，甲方使用牡丹贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等”。2013年9月5日，工行涵江支行为余宝明发放卡号52×××05 832567的信用卡，额度29万元，账单日为每月1日，还款日为每月25日。余宝明持卡消费后，自2019年5月25日起未能按约足额归还透支本金，产生相应的逾期利息（按日息万分之五计算）、违约金（按最低还款额未还部分的5%计算）。尔后，工行涵江支行向余宝明催讨上述款项未果，遂于2020年6月17日诉至本院，提出上述诉讼请求。 另查明，中国工商银行根据中国人民银行相关规定，于2016年11月15日修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并在其官方网站上进行了公告，新章程将“滞纳金”变更为“违约金”，改为按最低还款额未还部分的5%计收违约金。 本院认为，余宝明向工商涵江支行申领牡丹信用卡，参阅并同意遵守领用合约、章程的条款，工行涵江支行经审查后核发该信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，且双方当事人意思表示真实，未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效。余宝明作为牡丹信用卡领用人，在信用卡发生透支后未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，工行涵江支行有权停止余宝明使用该信用卡，且要求余宝明偿还拖欠的全部透支本金并承担依照《领用合约》、《章程》规定的违约责任，故工行涵江支行要求余宝明归还透支本金199919.62元及该款至还清之日止按《领用合约》、《章程》约定计算的利息、违约金，合法有据，予以支持，但上述违约金、利息总和，不应超过以透支本金为基数按月利率2%计算的金额。余宝明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 余宝明应在本判决生效之日起五日内向中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行归还信用卡透支本金199919.62元，并支付至欠款还清之日止按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、违约金（利息自2019年6月1日起按未还款项的日利率万分之五计算，违约金自2019年5月25日起按每月最低还款额未还部分的5%计算；上述利息、违约金总和，不超过以透支本金为基数按月利率2%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5009元，减半收取计2504.5元，由余宝明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 方 悦 二〇二〇年八月二十六日 书记员 陈丽钦 附：与本案相关的法律法规及申请执行提示 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。