四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1302民初3579号 原告：四川天府银行股份有限公司南充金泉支行，住所地南充市顺庆区金泉路**。 负责人：邓佳，行长。 委托诉讼代理人：阮小琴，四川张小友律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张玲爽，四川张小友律师事务所律师。 被告:赵元林，男，汉族，1982年2月18日出生，住四川省南充市高坪区。 被告：王红玉，女，汉族，1989年6月15日生，住四川省南充市高坪区。 被告：王春明，男，汉族，1966年2月19日出生，住南充市高坪区。 原告四川天府银行股份有限公司南充金泉支行（简称天府银行金泉支行）与被告赵元林、王红玉、王春明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月28日作出（2019）川1302民初1472号民事判决，原告天府银行金泉支行不服该判决提起上诉，南充市中级人民法院于2019年11月4日作出（2019）川13民终3036号民事裁定，裁定撤销（2019）川1302民初1472号民事判决；发回本院重审。本院于2020年5月25日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人阮小琴、张玲爽、被告赵元林、王春明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告天府银行金泉支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵元林、王红玉向原告偿还借款本金400万元及利息498297.55元（计算至2018年9月5日），并从2018年9月6日起按年利率10.98%支付利息（含罚息）至本息还清时止；2.判令被告赵元林、王红玉承担原告为实现债权产生的保全费5000元、律师费20000元；3.判令原告对案涉抵押物【被告王春明所有的位于高坪区××街××号××幢××层××号××号××号，房屋预告登记证明号：201334737、201334735、201334739】以拍卖、变卖等处置方式所得的价款在前述债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告王春明对被告赵元林、王红玉的全部债务本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等承担连带责任；5.判令诉讼费由全部被告共同承担。 事实和理由：2014年1月28日，被告王春明与原告签订《最高额抵押合同》，约定被告王春明自愿以其所有的非住宅房3套（高坪区××街××号××幢××层××号××号××号）抵押给原告，为被告赵元林自2014年1月28日起至2017年1月28日止，在原告处办理约定的各种业务提供抵押担保，最高余额折合人民币480万元，抵押担保的范围包括全部债务本金、利息、罚息以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。2013年12月23日，原、被告共同办理了抵押权预告登记手续。 被告赵元林、王红玉是夫妻关系，2016年6月28日，被告赵元林、王红玉与原告签订《个人贷款申请及授权委托书》，向原告申请个人经营性贷款。2016年8月24日，被告赵元林与原告签订《（人民币资金）个人借款合同》，向原告借款人民币400万元，借款期限至2017年8月24日止，借款利率为年利率7.32%。合同第六条第二款约定：若被告不按合同约定按期归还借款，原告有权对逾期部分从逾期之日起按逾期时借款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。合同第二十二条至第二十四条约定了甲方（赵元林）的违约责任，合同第二十五条约定：出现第二十二条至第二十四条任一情形的，乙方（银行）有权采取下述一项或几项救济措施（一）停止发放贷款；（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；（三）有权要求甲方支付贷款总额10%的违约金；（四）其他救济措施4.解除本合同。2017年8月25日，原告向被告交付了借款400万元。 2017年8月24日借款期限届满，三被告未能还款，2017年9月4日，被告赵元林、王春明与原告签订《个人客户借款展期协议书》，将借款期限延长至2018年9月4日，借款利率仍为7.32%/年，展期后抵押担保期间相应顺延，保证人自愿继续承担连带保证责任，保证期间为借款展期到期日后的2年，若发生法律规定或主合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证期间自债务提前到期日起2年，除涉及上述内容的条款外，原主合同及担保合同规定的其他各项条款依然有效。2018年9月27日，被告赵元林、王春明与原告再签《个人客户借款展期协议书》，将借款期限延长至2019年8月25日，到期金额400万元，其他条款未变。现借款已到期，三被告未按约定偿还借款。2019年11月25日，被告赵元林、王春明向原告签署了《贷款催收及连带责任保证书》该保证书载明被告王春明自愿为被告赵元林的案涉借款承担连带保证责任，担保期限从出具本保证书之日起至2022年12月30日止，担保范围包含前述全部利息、罚息、诉讼费及实现债权的一切费用。特提起诉讼，望判如所请。 被告赵元林辨称，被告王红玉是我妻子，王红玉有精神残疾及肢体残疾，王红玉没有劳动能力，我一家三口住的是廉租房，被告王春明是我岳父，王春明以我们的名义贷款，借款的实际使用人是王春明，应由王春林承担偿还责任。 被告王春明辩称，案涉借款是以被告赵元林、王红玉的名义贷的，而实际是我在使用，应由我来偿还贷款，我现在有资产，资大于债，能够偿还该贷款，请求给予我一定时间。 原告天府银行金泉支行为证明其主张事实，向本院提交了原被告身份信息、最高额抵押合同、借款合同及借款凭证、借款展期协议、贷款查询账单、贷款催收及连带责任保证书、民事委托代理协议、增值税发票、业务凭证、人民法院收费票据等证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院认定的事实与天府银行金泉支行起诉的事实一致。 另查明，天府银行金泉支行为本案支付保全申请费5000元、律师代理费2万元。 庭审中，被告赵元林提供了被告王红玉的残疾证、四川惠诚精神医学司法鉴定所出具的医学鉴定意见书，拟证实被告王红玉重度精神发育迟滞伴精神障碍，智力残疾等级为1级。对于被告王红玉2016年6月28日签署《个人贷款申请及授权委托书》时是否具有完全民事行为能力，本院要求原告承担举证责任，原告未在本院指定期间申请鉴定。 本院认为，原告天府银行金泉支行与被告赵元林之间的金融借贷合意是双方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，双方之间签订的《（人民币资金）个人借款合同》合法、有效，应受法律保护。原告天府银行金泉支行在签订合同后按约向被告赵元林发放了借款，被告赵元林是借款合同的签约主体及履行主体，其提出的不是借款实际使用人的抗辩主张不能成立，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条第一款“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”之规定，原被告双方应当按约履行合同义务，行使合同权利。原告天府银行金泉支行要求被告赵元林偿还借款本金400万元及利息498,297.55元（暂计算至2018年9月5日），并从2018年9月6日起按年利率10.98%支付利息（含罚息）至本息还清时止的请求符合借款合同的约定，本院予以支持。原告天府银行金泉支行要求被告赵元林承担本案的保全申请费5000元、律师代理费2万元的请求，符合《（人民币资金）个人借款合同》第二十八条第二款之约定，本院予以支持。被告王红玉虽在《个人贷款申请及授权委托书》上签名，但贷款申请书无合同主要条款，被告王红玉并未在借款合同上签名或捺印，授权委托书仅有授权银行采集个人信息的意思表示，加之该笔贷款金额已超出家庭正常开支所需，同时，被告赵元林已提供证据证明被告王红玉系重度精神发育迟滞伴精神障碍，智力残疾等级为1级，原告未在本院指定期间对被告王红玉2016年6月28日签署《个人贷款申请及授权委托书》时是否具有完全民事行为能力申请鉴定，故原告要求被告王红玉承担共同还款责任的请求，本院不予支持。 被告王春明于2019年11月25日，向原告签署了《贷款催收及连带责任保证书》，自愿为被告赵元林的案涉借款承担连带保证责任，其意思表示真实，对被保证的主债权数额、保证方式、保证担保范围等均有明确约定，符合法律规定的保证合同内容要件，应当认定原告与被告王春明之间成立了保证合同关系，被告王春明应按约定承担保证责任。 原告天府银行金泉支行请求本院确认对案涉抵押物【位于高坪区××街××号××幢××层××号××号××号】享有优先受偿权，但被告王春明未取得上述房屋的产权证书，未对该房办理正式抵押登记手续，依据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或其他不动产权的协议，为保障将来实现物权，可以向登记机关申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”之规定，抵押预告登记并非已实现的抵押权，而是以将来发生抵押权登记的请求权，该请求权具有排他性，原告天府银行金泉支行作为预告登记的权利人，在未办理房屋抵押登记前，享有抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋抵押权登记的请求权，并可对抗他人针对抵押房屋的处分，但抵押预告登记并非对抵押房屋享有现实的抵押权。鉴于原告天府银行金泉支行尚未对上述房屋获得抵押权，作为抵押权预告登记，自不存在行使抵押权的问题，当被告王春明怠于履行归还剩余贷款的义务时，原告天府银行金泉支行可拒绝办理上述房屋设定的抵押权预告登记涤除手续，以保障原告的债权得以实现。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百一十四条“当事人可约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”、第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，判决如下： 一、被告赵元林应于本判决生效之日起十日内向原告四川天府银行股份有限公司南充金泉支行返还借款本金400万元及利息498,297.55元，并从2018年9月6日起按年利率10.98%支付利息至本息还清之日止，被告王春明承担连带责任； 二、被告赵元林应于本判决生效之日起十日内向原告四川天府银行股份有限公司南充金泉支行支付律师代理费2万元，被告王春明承担连带责任； 三、驳回原告四川天府银行股份有限公司南充金泉支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费42786元，保全申请费5000元，共计47786元，由被告赵元林负担，被告王春明承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  林 康 人民陪审员  金素英 人民陪审员  冯会琼 二〇二〇年八月十一日 书 记 员  薛丽君