福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初450号 原告：中国建设银行股份有限公司三明分行，统一社会信用代码913504008555860198，住所地三明市梅列区列东江滨新村**。 负责人：王德明，行长。 委托诉讼代理人：邓艳萍。 委托诉讼代理人：罗志镛。 被告：姚伟鹏，男，汉族，1989年5月11日出生，住三明市梅列区。 原告中国建设银行股份有限公司三明分行(以下简称建行三明分行）与被告姚伟鹏信用卡纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行三明分行委托诉讼代理人邓艳萍到庭参加诉讼。被告姚伟鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行三明分行向本院提出诉讼请求：1、判令姚伟鹏向建行三明分行偿还所欠三张龙卡信用卡透支本金分别为92944.46元，1822.2元，28165.13元。消费利息分别为8764.69元，279.78元，2668.52元，滞纳金等费用分别为24790.88元，120.76元，3904.38元（利息及费用暂算至2019年4月30日）合计163460.8元（其中购车分期透支本金92944.46元，购车分期消费利息8764.69元，滞纳金等费用24790.88元，购车分期透支本金、利息及滞纳金合计126500.03元），其后自2019年4月30日起至清偿之日止的透支利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的计息标准）。2、判令建行三明分行对姚伟鹏名下的车牌号闽ＧＬ××××的吉利美日牌轿车拍卖、变卖款项享有优先受偿权。3、本案诉讼费用由姚伟鹏负担。 事实和理由：姚伟鹏于2018年03月22日在建行三明分行开户办理了一张信用卡，卡号为6227××××9576的信用卡，双方签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。姚伟鹏声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。依《领用协议》规定：甲方（即姚伟鹏，下同）在对帐单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对帐单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则乙方（即建行三明分行，下同）自记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。2018年03月21日，姚伟鹏使用上述信用卡向建行三明分行办理了中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务，用于购买一辆吉利美日牌轿车，分期金额100000元，并签署声明已阅读并接受龙卡信用卡购车分期付款申请表及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，依条款规定：中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行合作经销商处购买家用汽车，中国建设银行核准后，在申请人支付首付款并购买相关保险的情况下，通过专项分期ＰＯＳ机或我行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，免除或支付一定手续费的业务。若申请人的龙卡信用卡被停卡或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（中国建设银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡时或申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。双方于2018年04月20日对该汽车办理了机动车抵押登记手续（机动车登记证书编号为×××20），建行三明分行对姚伟鹏名下的车牌号闽ＧＬ××××的吉利美日牌轿车享有合法抵押权。姚伟鹏在使用该卡进行透支，但未按约定按时还款。中国建设银行股份有限公司曾向姚伟鹏多次催收要求还款，但无果，现已停用姚伟鹏信用卡。2018年10月14日购车分期终止，建设银行要求姚伟鹏一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金，但姚伟鹏均未能全额归还，至2019年04月30日，共拖欠建行三明分行本金92944.46元，费用及利息累计达33555.57元。 姚伟鹏分别于2017年07月17日，2018年05月04日在建行三明分行开户分别办理了二张信用卡，卡号分别为6253××××1531,6259××××0028.双方签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。姚伟鹏声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。依《领用协议》规定：甲方在对帐单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对帐单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利。甲方提取现金时须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。姚伟鹏在使用龙卡信用卡过程中，卡号6259××××0028于2018年06月30日开始透支（第一笔交易的日期）。卡号6253××××1531于2017年08月03日开始透支（第一笔交易的日期）。但未按约定按时还款。中国建设银行股份有限公司曾向姚伟鹏多次催收要求还款，但无果，现已停用姚伟鹏信用卡。建设银行要求姚伟鹏一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金，但姚伟鹏均未能全额归还，至2019年04月30日，共拖欠建行三明分行本金分别是1822.2元和28165.13元，费用及利息分别累计达400.54元和6572.9元。 姚伟鹏未作答辩。 建行三明分行围绕诉讼请求提供了①龙卡信用卡申请表、龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单②龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同及交易明细③汽车抵押登记信息④信用卡申请表及龙卡福建热购信用卡金卡⑤龙卡信用卡章程及申领协议⑥催收挂号单及催收记录等证据。姚伟鹏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供证据，视为放弃举证、质证的权利。本院对建行三明分行提供的证据材料予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下： 1.姚伟鹏分别于2017年7月17日，2018年5月4日在建设行三明分行开户分别办理了二张信用卡，卡号分别为6253××××1531,6259××××0028。双方签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。姚伟鹏声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。依《领用协议》规定：甲方（即姚伟鹏，下同）在对帐单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对帐单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则乙方（即建行三明分行，下同）自记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利，甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付（最低还款额包括累计未还消费交易本金、取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和）。姚伟鹏在使用龙卡信用卡过程中，卡号6253××××1531于2017年8月3日开始透支，卡号6259××××0028于2018年6月30日开始透支，但未按约定按时还款。经多次催收要求还款，无果，现信用卡已停用。截止至2019年4月30日，根据建行三明分行交易明细记载，卡号6259××××0028欠本金1822.2元、利息279.78元、违约金120.76元。卡号6253××××1531欠本金28165.13元、利息2668.52、违约金及费用3904.38元。 2.姚伟鹏于2018年3月22日在建行三明分行开户办理了一张信用卡，卡号为6227××××9576，双方签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。姚伟鹏声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。依《领用协议》规定：甲方在对帐单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对帐单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付（最低还款额包括累计未还消费交易本金、取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和）。姚伟鹏使用上述信用卡向建行三明分行办理了中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务，用于购买一辆吉利美日牌轿车，分期金额100000元，并签署声明已阅读并接受龙卡信用卡购车分期付款申请表及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，依条款规定：中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行合作经销商处购买家用汽车，中国建设银行核准后，在申请人支付首付款并购买相关保险的情况下，通过专项分期ＰＯＳ机或银行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，免除或支付一定手续费的业务。若申请人的龙卡信用卡被停卡或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡时或申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、违约金。双方于2018年04月23日对闽ＧＬ××××汽车办理了机动车抵押登记手续（机动车登记证书编号为×××20）。姚伟鹏在使用该卡进行透支，但未按约定按时还款。经多次催收要求还款，无果，该信用卡现已停用。2018年10月14日购车分期终止，建行三明分行要求姚伟鹏一次性偿还全部剩余款项及相应利息、违约金，姚伟鹏未按建行三明分行的要求还款，截止至2019年4月30日，根据建行三明分行交易明细记载，姚伟鹏欠建行三明分行本金92944.46元，利息8764.69元、违约金12087.47元、购车分期手续费12703.41元。 本院认为，建行三明分行与姚伟鹏签订的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。姚伟鹏使用信用卡进行消费，未能按时还款，经建行三明分行多次催讨也未能履行还款义务，已构成违约，建行三明分行要求姚伟鹏按领用协议的约定返还借款的请求，符合法律规定，本院予以支持。约定的利息及费用符合法律规定，予以支持。合同约定，违约金为最低还款额未还部分的5%。根据前述约定，当姚伟鹏未按最低还款额还款时，建行三明分行有权依约定对最低还款额未还部分按5%计收违约金。同一笔欠款持续未偿还，系同一违约行为的持续。建行三明分行要求对已计收违约金的欠款逐月累计至下月还款日多次重复计收违约金，属对同一违约行为的重复评价，缺乏依据。本院按照所欠借款本金、利息、费用总额的5%计算。姚伟鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、姚伟鹏应于本判决生效之日起三日内返还中国建设银行股份有限公司三明分行卡号6253××××1531借款本金28165.13元并支付利息（该利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的计算方法计算至款项实际还清之日止）、支付违约金1541.68元（该违约金按所欠本金28165.13元及利息2668.52元的5%计算） 二、姚伟鹏应于本判决生效之日起三日内返还中国建设银行股份有限公司三明分行卡号6259××××0028借款本金1822.2元并支付利息（该利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的计算方法计算至款项实际还清之日止）、支付违约金105.1元（该违约金按所欠本金1822.2元及利息279.78元的5%计算） 三、姚伟鹏应于本判决生效之日起三日内返还中国建设银行股份有限公司三明分行卡号6267××××9576借款本金92944.46元并支付利息（该利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的计算方法计算至款项实际还清之日止）、支付购车分期手续费12703.41元、支付违约金5720.63元（该违约金按所欠本金92944.46元、利息8764.69及手续费12703.41元的5%计算） 四、中国建设银行股份有限公司三明分行对姚伟鹏提供抵押的闽ＧＬ××××汽车拍卖、变卖后所得价款在本判决第三项确定的债权范围享有优先受偿权。 五、驳回中国建设银行股份有限公司三明分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3569元，由姚伟鹏负担，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  甘峰才 人民陪审员  施生庆 人民陪审员  林静怡 二〇二〇年八月十四日 书 记 员  施丽媛 附：本案适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。