河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初12086号原告:某股份有限公司郑州分行，营业场所：郑州市金水路与未来大道交汇处“曼哈顿广场”，统一社会信用代码：91410100766233967R。负责人：刘健，行长。委托代理人：李某，男，汉族，1989年11月25日出生，住河南省兰考县。系该行员工。委托代理人：徐某，男，汉族，1980年7月19日出生，住郑州市金水区。系该行员工。被告：李某，女，汉族，1982年5月18日出生，住郑州市金水区。委托代理人：琚保丰、杨雨露（实习），北京德和衡（郑州）律师事务所律师。被告：郑州某办公设备有限公司，住所地：郑州市金水区文化路**，统一社会信用代码：9141010559762785XL。法定代表人：李某。原告某股份有限公司郑州分行（以下简称原告）诉被告李某、郑州某办公设备有限公司（以下简称某公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李某，被告李某委托代理人琚保丰、杨雨露到庭参加诉讼，被告某公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告李某立即偿还原告借款本金2099328.27元、利息（含罚息）291279.6元，本息共计2390607.87元（利息暂计算至2020年1月14日，以后依合同约定连续计算至本息全部清偿完毕为止）；2、判令原告有权对被告李某名下位于金水区××中方××小区西区××单元××西××、××文化路××楼××单元××号房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；3、判令被告郑州某办公设备有限公司对上述借款承担连带保证责任；4、本案诉讼费及其他实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2017年12月15日，原告与被告李某签订了一份《零售授信额度借款合同》，该合同主要约定，原告给予被告李某授信最高本金限额人民币210万元的额度授信，授信有效期为36月，自2017年12月15日至2020年12月15日，该授信为经营类贷款额度授信。同日，原告与被告李某签订了一份《零售借款最高额抵押合同》，该合同主要约定，被告李某自愿以位于金水区××中方××小区西区××单元××西××、××文化路××楼××单元××号房屋为原告给予被告李某的经营类贷款授信提供最高额抵押担保。抵押额度期限自2017年12月15日至2020年12月15日。抵押最高本金限额为人民币210万元整。2017年12月22日，原告某与被告李某办理了该房屋的抵押登记手续。同日，原告与被告郑州某办公设备有限公司签订了一份《零售借款最高额保证合同》，该合同主要约定，被告郑州某办公设备有限公司为李某向原告某申请的最高本金限额210万授信额度承担连带保证责任，保证范围为李某向原告某借款的本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的一切费用等。2018年1月3日，原告与被告李某签订了一份《零售经营类借款合同》。该合同的借款金额为人民币210万元。借款期限为12个月，自2018年1月3日起至2019年1月3日止。借款利率为人民银行贷款基准利率同期同档次乘以1.84，按季浮动。还款方式均为分期付息、到期一次性归还本金。自借款发放次月起每月12日及借款到期日为还款日。如借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。2018年1月4日，原告向被告李某发放了借款人民币210万元。借款到期后，被告李某未能偿还全部借款本息。截止到2020年1月14日，被告李某尚欠原告借款本金2099328.27元、利息（含罚息）291279.6元，本息共计2390607.87元。被告李某辩称，1、原告计算的逾期利息高于被告实际逾期利息。根据原告提供的《零售经营类借款合同》第十五条第二款约定，借款期限为12个月，自2018年1月3日至2019年1月3日。原告提交的借款借据显示实际放款日为2018年1月4日，基于借款合同为实践性合同的性质，被告的借款期限应为2018年1月4日至2019年1月3日。根据《零售经营类借款合同》第十五条第三款的约定，借款利率为定价基准利率乘以系数1.84，2018年1月4日至2019年1月3日，央行公布的基准利率为年利率4.35%，故被告应缴纳的利息为168084元（2100000×4.35%×1.84=168084），根据原告提交的《个人贷款还款明细》，被告已偿还利息为159679.8元，故逾期利息应为8404.2元，而非原告提交的《零贷贷款账户信息查询》中所显示的10738.7元。2、原告计算的逾期罚息高于被告实际逾期罚息。根据《零售经营类借款合同》第十五条第三款的约定，罚息利率为贷款利率上浮50%，为12.006%（4.35%×1.84×1.5=12.006%）。根据《个人贷款还款明细》，被告于2019年1月25日还款671.53元，尚有2099328.27元未偿还，故被告2019年1月4日至2019年1月24日的逾期罚息为14505.88元（2100000×12.006%÷365×21=14505.88），2019年1月25日至2020年1月14的逾期罚息为244449.46元（2099328.27×12.006%÷365×354=244449.46）。故自2019年1月4日至2020年1月14日的逾期罚息应为258955.34元（14505.88+244449.46=258955.34）。综上，被告逾期本金2099328.27元，逾期利息8404.2，自2019年1月4日暂计至2020年1月14日的逾期罚息为258955.34元，本息共计2366687.81元。被告某公司未答辩。经审理查明，2017年12月15日，原告与被告李某签订《零售授信额度借款合同》一份，主要约定，原告给予被告李某最高本金限额为人民币210万元的额度授信，授信有效期为36月，自2017年12月15日起至2020年12月15日止，用于经营类贷款额度授信。同日，原告与被告李某签订《零售借款最高额抵押合同》一份，主要约定，被告李某自愿以位于金水区××中方××小区西区××单元××西××、××文化路××楼××单元××号的房屋向原告提供抵押担保，抵押额度有效期为36个月，自2017年12月15日至2020年12月15日，抵押最高本金限额为人民币210万元整。2017年12月15日，原告与被告某公司签订《零售借款最高额保证合同》，主要约定，被告某公司为原告向被告李某提供人民币210万元整的授信承担连带保证责任，保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债券余额，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。2018年1月3日，原告与被告李某签订《零售经营类借款合同》一份，主要约定，借款金额为人民币210万元，借款期限为12个月，自2018年1月3日起至2019年1月3日止，借款用途为购货，借款利率为浮动利率，按中国人民银行贷款基准利率同期同档次乘以系数1.84，还款方式均为分期付息、到期一次性归还本金，自借款发放次月起每月12日及借款到期日为还款日，如借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。2018年1月4日，原告向被告李某发放贷款人民币210万元。原告提交的豫（2017）郑州市不动产证明第XXXX号《不动产登记证明》显示：证明权利或事项为抵押权，权利人为原告，义务人为被告李某，房屋坐落金水区××中方××小区西区××单元××西××、××文化路××楼××单元××号。原告提交的零售贷款账户信息查询单显示：截止到2020年7月21日，被告李某尚欠原告借款本金2099328.27元、逾期利息10738.7元、逾期罚息434439.08元。本院认为，被告某公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据即查明的事实作出裁判。原、被告签订的《零售授信额度借款合同》、《零售借款最高额抵押合同》、《零售借款最高额保证合同》、《零售经营类借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告如约履行了发放贷款的义务，被告李某未按时履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。故原告主张被告李某偿还借款本息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。原告主张利息未超过年利率24%的部分按合同约定计算，超过年利率24%的部分，本院不予支持。被告某公司作为被告李某上述借款的保证人，原告主张其对上述全部债务承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。被告李某自愿将其名下房产抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权已设立，故原告主张对抵押物享有优先受偿权，并无不当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李某向原告某股份有限公司郑州分行偿还贷款余额2099328.27元、逾期利息10738.7元、逾期罚息434439.08元【暂计算至2020年7月21日，自2020年7月22日起至借款本息全部清偿完毕之日止的利息（含罚息），以未还本金为基数按照合同约定计算，以年利率24%为限】，于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告郑州某办公设备有限公司对本判决第一项确定的全部债务承担连带清偿责任；三、原告某股份有限公司郑州分行对被告李某名下位于金水区北环路XX号中方园小区西区XX号楼东X单元X层西户、金水区文化路X号附X号X号楼X单元X层X号的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费12962元，由被告李某、郑州某办公设备有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 王 鸽二〇二〇年八月十日书记员 许雅茜