福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初6400号 原告：赵阳，女，汉族，1983年12月15日出生，住福建省松溪县。 委托诉讼代理人：郑淑琼，福建明安律师事务所律师。 被告：中国银行股份有限公司福建省分行，住所地福建省福州市五四路**，统一社会信用代码：91350000858140207M。 负责人：杨展鹏，行长。 委托诉讼代理人：夏伙仁，福建亿阳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴晓倩，福建亿阳律师事务所律师。 原告赵阳与被告中国银行股份有限公司福建省分行（以下简称中国银行福建省分行）侵权责任纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵阳及其委托诉讼代理人郑淑琼、被告中国银行福建省分行的委托诉讼代理人夏伙仁、吴晓倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 赵阳向本院提出诉讼请求：1.中国银行福建省分行立即注销卡并消除其发放的贷记卡（卡号为40×××52）产生的赵阳名下全部债务（自贷记卡开卡之日至完全消除该贷记卡债务之日累积的全部欠款）；2.中国银行福建省分行消除赵阳在中国人民银行征信中心留存的关于贷记卡（卡号40×××52）的个人信用不良记录；3.中国银行福建省分行赔偿赵阳经济损失10000元；4.本案诉讼费用由中国银行福建省分行承担。 事实与理由：2017年3月27日，赵阳查询个人信用报告时发现中国银行福建省分行于2009年3月9日发放了一张赵阳名下的贷记卡（授信额度为70000元），且已产生多起逾期记录。但赵阳自2008年大学毕业后便一直在松溪工作生活，赵阳从未在中国银行福建省分行处申请过贷记卡，亦从未领取使用过该贷记卡。赵阳意识到该贷记卡系被他人冒办、冒领使用，遂当即电话联系中国银行福建省分行，要求冻结该贷记卡并要求中国银行福建省分行提供相关办卡资料。根据中国银行福建省分行提供的相关申请办卡资料可看出，赵阳名下的贷记卡申请资料中申请人签名非赵阳本人签署，此外诸多赵阳个人信息亦均是虚构的，如出生日期、住宅地址、联系电话、婚姻状况等均与赵阳本人实际情况不符。以上系中国银行福建省分行的过错导致赵阳的身份信息被冒用，最终导致该贷记卡被冒领使用，赵阳遂要求中国银行福建省分行立即注销该贷记卡并消除该卡引起的不良信用记录，但中国银行福建省分行予以拒绝。之后，经赵阳多方调查了解，赵阳才得知系案外人程小妹凭借赵阳身份证复印件冒办了涉案贷记卡，并由案外人程小妹冒领且一直由其使用消费该贷记卡。2017年4月26日，经赵阳要求，案外人程小妹亦至中国银行福建省分行处进行说明。中国银行福建省分行在为他人办理信用卡时未严格按照程序审查，导致赵阳的身份信息被他人冒用，存在明显的过错，该行为已直接侵害到赵阳的合法权益，赵阳多次与中国银行福建省分行沟通甚至发函要求中国银行福建省分行注销该贷记卡及消除由该卡引起的不良记录，但中国银行福建省分行均予以拒绝，尤其当中国银行福建省分行已明知该卡系案外人程小妹冒办、冒领、冒用的情况下亦拒绝回应赵阳的合理要求，无奈赵阳不得不选择报警及向中国银监会福建监管局投诉反映，但均未果。赵阳长期在松溪工作生活，自2017年3月得知因中国银行福建省分行因素导致赵阳信息被人冒用并办理了涉案贷记卡后，三年多以来赵阳不得不多次请假从外地赴榕沟通、处理此事，期间直接造成赵阳误工费、交通费、住宿费等各项经济损失。 中国银行福建省分行辩称：1.办理涉案信用卡的申办材料、审批流程符合银行相关制度，中国银行福建省分行无过错责任。涉案信用卡系银行工作人员上门营销办理，现场填写信用卡申请表并核实办卡人员身份信息，核实申请人身份证原件。办理信用卡的申请资料，内容包含身份证复印件、工作证明、房产证复印件等资料。办卡资料上的相关信息与原告本人信息相符。经中国银监会福建监管局调查，在闽银监消复〔2018〕19号《银行业消费者投诉事项回复函》中作出答复，中国银行福建省分行办理涉案信用卡的申办材料、审批流程符合银行相关制度。在2017年4月27日案外人程小妹（身份证号3521281970××××××××）出具的《关于信用卡透支逾期的情况说明》及2017年7月23日赵阳出具的《关于信用卡透支逾期的情况说明》中，双方均确认系亲戚关系（程小妹系赵阳小姨），并确认2008年程小妹借以赵阳的名义购买二套房，关于该房产的买卖、贷款、还款均由赵阳授权程小妹一手操办，以上购买商品房、申请贷款、按揭还款等任一环节均需要提供赵阳的身份证等有效身份证明文件，包括后续按揭还款也必须通过赵阳在贷款银行办理的银行卡进行还款，而这一系列的行为均由赵阳授权程小妹一手办理，由此可见本案涉案信用卡不排除也是由赵阳授权程小妹办理的嫌疑。而且，在《银行业消费者投诉事项回复函》的调查中显示，2017年3月27日赵阳拨打中国银行总行客服的录音中，承认将身份证给亲属使用的事实。所以，基于赵阳与程小妹的亲属关系，又有赵阳授权程小妹办理一系列购房、贷款、还款手续，即使涉案信用卡是程小妹留存赵阳有效身份文件进行申办的，其申办行为也应认定为系经赵阳授权的行为；2.赵阳明知涉案信用卡系以其名义办理，并默许给其亲属程小妹使用，造成的法律后果应由赵阳承担。赵阳与中国银行福建省分行工作员工曾力舟就涉案信用卡事宜进行多次沟通，在沟通过程中，赵阳称自己早期已知晓亲属程小妹将涉案信用卡用于生活消费，但由于信用卡额度不高（信用额度10000元），当时认为程小妹有一定经济实力，完全有能力偿还信用卡欠款，便默许程小妹使用该卡，直至2017年3月得知该卡额度被临时调高后，并且程小妹出现债务纠纷经济问题，赵阳才向中行客服中心反映信用卡否认办卡一事。但是，在2017年3月27日赵阳拨打中国银行总行客服的录音中，客服建议赵阳报警处理时，在赵阳已经申请冻结卡片的前提下，其第一反应的处理方式是如果欠款还清了就停卡，而不是选择第一时间报警，后面还试探性的询问如果有分期还款未还清是否还可以正常还款，赵阳的反应与正常遇到被盗用身份信息办卡的人不同，不符合常理，其反应明显是知道卡是谁在用，并且知道用卡情况。在2017年11月8日赵阳与中国银行福建省分行员工曾力舟的通话中，赵阳承认早期就已经知道涉案信用卡系以其名义办理，并且由程小妹在使用，由此也印证了在2017年3月27日其拨打中国银行总行客服否认办卡时的反应是知晓涉案信用卡的真实情况的。因此，赵阳明知并默许程小妹使用涉案信用卡，其法律后果应由赵阳承担，由此造成的经济损失也应由赵阳承担；3.本案涉嫌信用卡诈骗，中国银行福建省分行已向公安机关报案，公安机关已立案侦查，法院应裁定驳回赵阳的起诉。赵阳坚称涉案信用卡项下债务系程小妹冒用其身份办卡所致，对此，中国银行福建省分行认为，即使涉案信用卡系程小妹办理，但也系经赵阳授权办理，且赵阳早期明知程小妹使用其信用卡，却不予阻止，反而默许程小妹使用，并因此造成损失扩大，现赵阳否认办卡，与程小妹提供相关材料目的想冲销逾期款项，有非法占有公私财物的目的，其行为涉嫌信用卡诈骗。中国银行福建省分行作为受害人，已于2018年8月31日委托员工曾力舟向福州市公安局鼓东派出所报案，鼓东派出所已立案受理，受案登记号为鼓公（鼓东）受案字（2018）00520号。所以，本案涉及刑事犯罪的事实有待公安机关审理查明，其待查明的事实也是本案争议的事实，按照“先刑事、后民事”的原则，法院应裁定驳回赵阳的起诉。 本院组织双方当事人对证据进行交换和质证，并将质证过程及质证意见记录在卷。根据当事人陈述及本案现有证据，本院认定以下事实： 2009年2月10日，案外人以赵阳的名义向中国银行福建省分行提交信用卡申请表，申请表中申请人签字部分为代签的“赵阳”。赵阳、中国银行福建省分行均称该案外人为赵阳小姨“程小妹”。2009年3月，中国银行福建省分行向信用卡申请表中登记的住所地邮寄卡号为40×××52的信用卡。此后，该卡产生消费及取现记录。2017年3月开始，上述信用卡产生逾期归还透支额现象，为此，赵阳在中国人民银行征信中心出现个人信用不良记录。2017年7月24日，赵阳至公安机关以“身份证被盗办信用卡”为由报案，公安机关未予立案。2017年12月8日，赵阳再次书面告知中国银行福建省分行案涉信用卡系他人办理并使用的事实，要求该行注销信用卡并消除不良征信记录。2018年8月2日，中国银行福建省分行答复赵阳，其认为案涉信用卡办卡业务无法认定赵阳否认办卡行为，建议报警寻求法律支持。2018年8月31日，中国银行福建省分行委托银行员工曾力舟以“赵阳信用卡诈骗案”向公安机关报案，公安机关以该案目前材料不符合立案标准为由，未予立案。2018年6月21日，赵阳书面向福建省银监局投诉中国银行福建省分行违规办卡行为，请求中国银监会福建监管局责令中国银行福建省分行消除因案涉信用卡给赵阳产生的不良征信及注销该信用卡。2018年8月6日，中国银监会福建监管局对赵阳的投诉答复称其无法核实赵阳反映的情况是否属实，建议赵阳通过法律途径解决相应诉求，赵阳遂诉至本院。 另查，赵阳名下卡号为40×××52的信用卡自逾期开始至今累计欠款本金68943.22元、利息14939.72元、违约金20327.26元。 再查，根据2011年第2号中国银行业务监督管理委员会公布的《商业银行业务监督管理办法》第三十八条规定：发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请资料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。 本院认为，本案虽涉及信用卡，但实际系案外人冒办的行为侵害当事人民事权益而引起的纠纷，应属于侵权责任纠纷，不应为信用卡纠纷。 随着现代经济社会的发展，信用卡在大众的生活、消费领域扮演着日益重要的角色，信用卡不但有储蓄功能，而且根据个人信用额度透支，如客户使用不善或未及时还款，不但直接影响其资金安全，也会影响个人征信进而影响生活的方方面面。银行作为信用卡的办理机构，在信用卡的办理过程中占据主导地位，应当承担严格的审核义务，规范办理流程，方能保障卡片所有人的合法权益。中国银行福建省分行辩称本案属于赵阳委托案外人办卡行为，该行已尽合理审查义务。本院认为，根据《商业银行业务监督管理办法》第三十八条规定，信用卡只能本人办理并且本人签字，中国银行福建省分行亦无法提交赵阳委托案外人办卡的委托材料或其他证据证明信用卡可委托办理。因此对其答辩意见本院不予采信。本案中中国银行福建省分行在涉案信用卡的办理和核查的过程中，对于申请人所持身份材料是否系本人所有未尽到合理的审核义务，存在过错，该过错与实际申领人的行为共同导致涉案信用卡未经赵阳知情同意就使用了赵阳的身份信息，并因此导致赵阳产生债务及在中国人民银行征信中心产生不良征信记录。行为人因其行为侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。现赵阳要求中国银行福建省分行恢复原状，消除其发放的贷记卡（卡号为40×××52）产生的原告赵阳名下全部债务并注销该信用卡、消除因上述债务产生个人不良征信记录的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。中国银行福建省分行实际贷出的款项部分及其产生的利息等其他费用可向实际使用的案外人追偿。 关于赵阳要求中国银行福建省分行赔偿经济损失10,000元的诉讼请求，因赵阳未提供相应证据证明存在上述经济损失，故该诉讼请求证据不足，本院不予支持。根据《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十五条规定，判决如下： 一、被告中国银行股份有限公司福建省分行于本判决生效之日立即消除其发放的贷记卡（卡号为40×××52）产生的原告赵阳名下全部债务并注销该信用卡； 二、被告中国银行股份有限公司福建省分行于本判决生效之日立即消除原告赵阳在中国人民银行征信中心留存的关于本判决第一项判项确定的贷记卡产生的个人信用不良记录； 三、驳回原告赵阳其他诉讼请求。 本案受理费50元，减半收取25元，由被告中国银行股份有限公司福建省分行负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 邱玲燕 二〇二〇年八月十二日 法官助理 祝诗偲 书 记 员 林晓宁 附本案相关法条： 《中华人民共和国侵权责任法》 第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。 根据法律规定推定行为人有过错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。 第十五条承担侵权责任的方式主要有： （一）停止侵害； （二）排除妨碍； （三）消除危险； （四）返还财产； （五）恢复原状； （六）赔偿损失； （七）赔礼道歉； （八）消除影响、恢复名誉。 以上承担侵权责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用。