广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0107民初1582号 原告：南宁市区农村信用合作联社上尧信用社，住所：南宁市西乡塘区龙腾路**南宁台湾街宜兰湾**楼**商铺，统一社会信用代码：91450107662115915C（1-1）。 负责人：李慧，主任。 委托诉讼代理人：戢庆虎，广西广合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：叶梓蓓，广西广合律师事务所实习律师。 被告：杨寿万，男，1964年9月1日出生，壮族，户籍地广西天等县。 被告：刘艳芳，女，1972年10月1日出生，壮族，户籍地广西天等县。 被告：南宁市西建房地产开发有限责任公司，住，住所：南宁市江**壮锦大道******一社会信用代码：91450100794340073A。 法定代表人：宋声宇，董事长。 委托诉讼代理人：唐金明，广西东舰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐珍华，广西东舰律师事务所律师。 原告南宁市区农村信用合作联社上尧信用社（以下简称上尧信用社）与被告杨寿万、刘艳芳、南宁市西建房地产开发有限责任公司（以下简称西建公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告上尧信用社的委托诉讼代理人戢庆虎、叶梓蓓与被告西建公司的委托诉讼代理人唐金明到庭参加诉讼。被告杨寿万、刘艳芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告上尧信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨寿万、刘艳芳立即偿还《个人购（建）房担保借款合同》（编号：农信个房借字2009第××号）项下借款本金231122.18元并支付利息31364.97元（欠息含利息、罚息、复利，借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率下浮30%。根据中国人民银行贷款基准利率调整，逾期贷款的罚息依逾期贷款金额和实际逾期天数计算，罚息利率按约定的借款利率加收30%执行，暂计至2019年11月4日，不含该日），本息合计262487.15元。之后利息、罚息、复利等依《个人购（建）房担保借款合同》（编号：农信个房借字2009第××号）计至债权清偿之日止；2.判令原告对位于南宁市房屋经依法处分后所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权（邕房预字第1064240号）；3.判令被告西建公司对上述债权承担连带清偿责任；4.本案律师费12311.92元由三被告共同承担；5.本案诉讼费由上述被告共同承担。 庭审中，原告上尧信用社当庭变更第1项诉讼请求为判令被告杨寿万、刘艳芳立即偿还《个人购（建）房担保借款合同》（编号：农信个房借字2009第××号）项下借款本金231042.18元并支付利息700.76元（欠息含利息、罚息、复利，借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率下浮30%。根据中国人民银行贷款基准利率调整，逾期贷款的罚息依逾期贷款金额和实际逾期天数计算，罚息利率按约定的借款利率加收30%执行，暂计至2020年5月11日）。之后利息、罚息、复利等依《个人购（建）房担保借款合同》（编号：农信个房借字2009第××号）计至债权清偿之日止；变更第4项诉讼请求为本案律师费10000元由三被告共同承担。 事实与理由：2009年9月23日，被告杨寿万、刘艳芳、西建公司与原告签订《个人购（建）房担保借款合同》（编号：农信个房借字2009第××号），约定，2009年11月3日起至2028年11月3日止，被告杨寿万借款394000元用于购房，借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率下浮30%。根据中国人民银行贷款基准利率调整，按等额本息的方式还款，按月还款，每期还款数额相同，还款日为每月的20日。逾期贷款的罚息依逾期贷款金额和实际逾期天数计算，罚息利率按约定的借款利率加收30%执行。2009年11月3日，原告向被告杨寿万发放贷款394000元。根据《个人购（建）房担保借款合同》第十一条第1款约定，保证人对合同项下的债务提供连带责任保证担保，被告西建公司为保证人，应承担连带清偿责任。综上，被告未按照合同约定按期归还贷款本息，已构成违约，请求人民法院判如所请。 庭审中，原告上尧信用社补充事实如下：原告起诉之日至2020年5月11日，被告杨寿万、刘艳芳已经向原告偿还了逾期本金和利息10000多元并支付了诉讼费2711元、律师代理费10000元。 被告西建公司辩称，1.合同是否解除及欠款本息金额应由被告杨寿万、刘艳芳来确认。2.关于保证责任，本案中既有抵押权、又有保证，且抵押是借款人自己的房屋抵押，原告应先处理抵押物，实现债权，不应该同时主张优先权又要求被告西建公司承担连带责任，被告西建公司应在抵押物不能完全清偿借款本息的情况下，才承担补充责任。 被告杨寿万、刘艳芳未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2009年9月23日，原告作为贷款人，被告杨寿万作为借款人，被告杨寿万、刘艳芳作为抵押人、被告西建公司作为保证人，四方签订了一份《个人购（建）房担保借款合同》，约定，被告杨寿万向原告借款394000元用于购买南宁市（以下简称602号房），房屋总价492958元。该房亦为借款抵押物。借款期限自2009年11月3日至2028年11月3日，共计19年。合同第三条第1款第（1）项约定：“浮动利率。借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率基础上下浮30%，执行年利率4.158%。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款采取以下第②种方式调整利率......②次年一月一日起生效。自基准利率调整后的次年一月一日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。”第2款约定：“逾期贷款的罚息依逾期贷款金额和实际逾期天数计算，罚息利率按本合同约定的借款利率加收30%执行。”第五条约定，借款人授权贷款人将全部借款资金以借款人购房款的名义直接划入以下账户，户名南宁市西建房地产开发有限责任公司，账号17×××88，开户行（社）南宁市区农村信用合作联社营业部，以支付借款人在购房合同项下的款项。第六条第1款第（3）项约定，还款方式为等额本息还款法，按月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息。还款日为每月的20日。第九条第5款约定：“借款人连续三期或累计六期未能按合同的有关约定偿还贷款本息，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按约定处分抵押物。”第十条“抵押担保”第2款约定：“本合同项下抵押担保的范围为本合同项下到期的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用以及所有其他应付费用”。第11款约定：“本合同项下债务履行期限届满（包括提前到期），债务人未履行偿付债务本息及其他费用义务的，贷款人可与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款受偿。抵押权人也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物。”第十一条“保证担保”第1款约定：“保证人为本合同项下债务提供连带责任保证担保。”第2款约定：“本合同项下保证人担保范围为本合同项下到期的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用以及所有其他应付费用。”第十二条“违约责任”第2款约定：“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利。”第3款约定：“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施......（2）借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息......” 同日，原告与被告杨寿万、刘艳芳还签订了一份《房地产抵押物清单》，载明抵押物为南宁市西乡塘区相思湖东路2号西建•水岸华府7号楼1单元602号房。 2009年9月30日，602号房办理了预购商品房抵押权预告登记，房屋预告登记权利人为原告，证号为邕房预字第××号。 2009年11月3日，原告向被告杨寿万发放借款394000元。 原告自认，原告起诉之日即2020年3月12日至2020年5月11日，被告杨寿万已经向原告偿还了逾期本金和利息10000多元并支付了诉讼费2711元、律师代理费10000元。 截至2020年5月12日，被告杨寿万逾期还款的本金为15771.19元、逾期利息为601.02元、复利为99.74元。 本院向被告杨寿万、刘艳芳送达应诉材料时，送达地址均为广西天等县人民医院。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告杨寿万、刘艳芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭答辩和质证的权利，应承担由此产生的法律后果。 原、被告签订的《个人购（建）房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 关于《个人购（建）房担保借款合同》应否解除的问题。原告虽然没有在诉讼请求中直接要求解除合同，但其各项诉讼请求均是以解除合同为前提，故本案应首先讨论合同应否解除的问题。首先，合同系原告提供的格式合同，是为多次适用、减少交易成本而由原告单方制作的，被告对大部分合同条款尤其是违约条款并不具有与原告进行协商的机会，而且该合同中关于被告义务的部分并未以粗体、下划线等方式重点提示被告注意，原告亦未举证证明对该条款进行了提示说明。其次，原告起诉后，被告杨寿万仍积极履行还款义务，自2020年3月12日至2020年5月11日，被告杨寿万向原告偿还了逾期本金和利息10000多元，并支付了诉讼费2711元、律师代理费10000元。再次，原告主张被告2018年3、4、5月连续三个月逾期还款，但2018年3月15日被告还款2500元、同年6月27日还款2200元，且原告主张被告累计六个月逾期还款，但未能明确是哪六个月。最后，今年新冠疫情肆虐，经济相对低迷，被告亦不可避免的受到影响，各地均出台了各种减免缓等优惠政策，现原告要求被告足额还本付息，则应着重考虑被告的违约行为是否严重到应解除合同的程度，而根据前述事实，被告的违约行为并未达到很严重的程度，同时，给予被告必要的还款宽限期是符合现行经济走低的形势和帮扶精神，亦符合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）的相关规定。综上，被告逾期还款的行为未构成根本违约，并未致使原告无法实现合同目的，解除合同的事实及法律依据均不足，本院不予支持。 合同虽不解除，但被告杨寿万作为借款人负有还本付息的义务，故截至法庭辩论终结即2020年5月12日，被告尚欠原告的本金15771.19元、逾期利息601.02元、复利99.74元，应予以支付。 关于优先受偿权。截止法庭辩论终结，本案讼争房屋仅办理抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记。而抵押权预告登记保全的是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果，仅有预告登记未完成本登记的抵押合同所担保的主债权，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，原告尚未享有优先受偿权。 关于被告西建公司应否承担连带责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”。《个人购（建）房担保借款合同》中第十一条“保证担保”第一款约定“保证人为本合同项下债务提供连带责任保证担保”，第二款约定“本合同项下保证人担保范围为本合同项下到期的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用以及所有其他应付费用”，根据前述法律规定，本案保证方式为连带责任保证，被告西建公司应对前述本金15771.19元、逾期利息601.02元、复利99.74元承担连带责任保证。律师费损失10000元，被告杨寿万已经向原告进行赔偿，现无需再行给付。 被告刘艳芳仅是抵押人，并非借款人，在本案中不负还款义务。 应该提醒的是，因为各种客观情况尤其是新冠疫情的影响，同时考虑被告杨寿万仍在履行合同义务等因素，原、被告之间的《个人购（建）房担保借款合同》在本案中暂不予解除。但是，欠债还钱天经地义！今后，被告杨寿万应秉持诚实信用原则，切实、积极、全面履行合同约定的还本付息义务，否则将自行承担由此产生的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告杨寿万向原告南宁市区农村信用合作联社上尧信用社偿还借款本金15771.19元（截至2020年5月12日）； 被告杨寿万向原告南宁市区农村信用合作联社上尧信用社支付利息700.76元（截至2020年5月12日）； 三、被告南宁市西建房地产开发有限责任公司对被告杨寿万、刘艳芳的前述第一、二项债务承担连带保证责任； 四、驳回原告南宁市区农村信用合作联社上尧信用社的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5422元（原告南宁市区农村信用合作联社上尧信用社已预交），由原告南宁市区农村信用合作联社上尧信用社负担2711元，被告杨寿万负担2711元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  罗 媛 人民陪审员  何曼玲 人民陪审员  方 微 二〇二〇年八月十日 书 记 员  黄翰明