安徽省祁门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1024民初630号 原告：谢秋霞，女，汉族，安徽省祁门县人，初中文化，超市销售员，住安徽省祁门县。 原告委托诉讼代理人：张国飞，安徽一飞律师事务所律师，代理权限系特别授权。 被告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地河南省安阳市殷都区文峰大道中段。 负责人：牛江良，该分公司总经理。 被告委托诉讼代理人：张鹏，河南兴邺律师事务所律师，代理权限系特别授权。 原告谢秋霞与被告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告谢秋霞及其委托诉讼代理人张国飞、被告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的委托诉讼代理人张鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 谢秋霞向本院提出诉讼请求：1.依法判令中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司赔偿谢秋霞保险金300000元；2.诉讼费由中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担。事实与理由：2019年12月25日中午12时左右，被保险人汪顺康在家坐在长方形方凳上，因意外方凳滑倒，汪顺康往后仰倒，来不及反应，后脑勺着地受伤。意外发生后，谢秋霞立即拨打了120，将汪顺康送往医院进行救治。医院经初步检查，考虑脑干出血，紧急用救护车送往黄山市人民医院治疗，在转院途中，被保险人汪顺康出现病情危重，经抢救无效死亡。汪顺康**前在中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司处投保了三份团体意外伤害保险，每份身故保额10万元，共计30万元。谢秋霞作为被保险人汪顺康的妻子，按照中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的要求提交了所有的相关理赔材料，中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司工作人员并且在微信群里宣传赔付谢秋霞30万保险金，但实际未支付谢秋霞任何费用。后谢秋霞收到中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司邮寄的拒赔通知书，但中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司将所有的拒赔理由罗列一通，没有说明任何理由，明显想不予赔偿。后谢秋霞向银保监会反映该情况，相关部门建议诉讼解决。现谢秋霞诉至法院，望判如所请。 谢秋霞为证实自己的主张向法庭提交如下证据：证据1.身份证、亲属关系证明、转让声明，证明谢秋霞的诉讼主体资格，转让声明就是保险权益转让，汪顺康的第一顺序继承人是谢秋霞和汪晓东，汪晓东将保险权益转让给谢秋霞，所以本案中继承人和诉讼主体不存在遗漏当事人；证据2.保险单，证明保险的投保情况，在中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司处购买了3份意外保险；证据3.病历、检查报告单、死亡证明，证明汪顺康因意外导致死亡；证据4.中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司出具的拒赔通知书，证明中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司无理拒赔，没有明确的拒赔依据。 中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司辩称，1.请求法院依法查明死者汪顺康的法定继承人，避免遗漏必要共同诉讼参与人参加诉讼。2.本案不属于保险责任，我司对本案作拒赔处理。（1）死者汪顺康头颅CT报告显示脑中各组织正常，颅骨未见明显异常，无明显外伤出现。根据门诊病历对病史的描述，死者应是先脑干出血发病，随后滑落倒地，而非摔伤后脑出血引发死亡，因为从凳子上滑落与地面的撞击力度不足以造成脑干出血。（2）死者汪顺康的死亡原因为脑干出血、呼吸循环衰竭死亡，其死亡原因系因自身疾病，并不是外来的、突发的、非疾病的意外伤害导致死亡，根据我司团体意外伤害保险条款2.2责任免除条款的2.2.1原因除外项下：被保险人因下列原因而导致身故、残疾或烧伤的，保险人不承担给付保险金责任，本案中，受害人因脑干出血、呼吸循环衰竭死亡，属于因自身疾病原因导致的死亡，我司认为本案不属于保险责任，予以拒赔。3.诉讼费我司不承担。综上，我司认为本案不属于保险责任，我司不应当承担保险赔偿责任。 中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司对谢秋霞提供的证据质证意见为：证据1身份证无异议，对亲属关系证明有异议，填写人是谢秋霞本人，也没有落款日期，同时根据该信息显示，谢秋霞儿子是2015年出生，是无行为能力人，并没有显示，受害人除汪晓东以外有无其他子女。对保险金权益转让声明合法性有异议，对于受害人父母的情况，因为已死亡，且没有显示死亡时间，请法院查明。汪晓东作为无民事行为能力人，根据法律规定，其法定代理人不能放弃其应有的权益。对证据2，保险单和清单，真实性无异议，但是该保险单显示，投保人为单位，并不是受害人本人，被保险人信息是960个人，受益人信息第一点，未填写身故保险受益人信息的，按照保险法42条处理，作为遗产给继承人。对证据3，门诊病历真实性无异议，首先病历记载依据的是家属陈述，现病史是15分钟之前，患者坐凳子滑到在地，当时昏迷烦躁不安、伴抽搐，典型的就是脑出血引起，根据常识，坐在80厘米的凳子上滑倒，其撞击力，不足以造成脑干出血，对祁门平安医院的检查报告单真实性无异议，其内容显示受害人脑部各组织正常，颅骨未见明显异常，考虑结果是脑干出血。对于死亡证明的真实性没有异议，但是对证明目的有异议，该证明仅能证明受害人死亡注销户口，对死亡原因无法证明。对其医学死亡证明真实性没有异议，其死亡原因是脑干出血，呼吸循环系统衰竭，并不是开放性颅脑损伤，或外力造成的闭合性颅脑损伤，是属于自身疾病造成的死亡。对于死亡证明，祁山镇政府和三星村委会的死亡证明真实性、合法性、关联性均有异议，该证明开具的接收单位是县城乡居保中心，并不是保险公司，其所出具的汪顺康意外死亡没有任何证据证明，没有经办人和负责人签字，对合法性有异议。对证据4无异议，主要是依据其中的疾病原因进行拒赔。对证据5微信截屏有异议，首先其群名称为人身险交流群，并不是我方公司的官方网站群，其次群内个人身份无法认定，我们也没有见到谢秋霞所主张的已经赔30万的内容。 中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司为证实自己的辩称向法庭提交如下证据，证据1.团体意外伤害保险保险单、投保单各一份，证明目的：（1）投保单的投保人须知，告诉投保人在填写投保单前请先仔细阅读保险人提供的本保险所适用的各个条款，阅读条款时请您特别注意条款中的保险责任、责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等内容并听取保险人就条款（包括前述需特别注意的内容）所作的说明。（2）投保单的投保人声明部分证明，在投保人投保时，保险公司已经按照保险法的相关规定，给投保人提供了投保险种所适用的条款，并对相关免责声明部分声明部分加盖公章予以确认，随后交纳了保险费，保险公司出具了保险单，保险合同成立，免责条款合法有效。证据2.团体意外伤害保险条款（2009版）一份，证明根据团体意外伤害保险条款2.2责任免除条款的2.2.1原因除外项下：被保险人因下列原因而导致身故、残疾或烧伤的，保险人不承担给付保险金责任。投保人的故意行为，被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响，疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死，本案中，受害人因脑干出血、呼吸循环衰竭死亡，属于因自身疾病原因导致的死亡，我司认为本案不属于保险责任，予以拒赔。免责条款均是用加黑加粗字体予以提示，明显区别于一般条款。 谢秋霞对中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司提供证据质证意见为：对中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司提交的证据三性均有异议，并不能达到中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的证明目的，相关的保险条款并没有交付给投保人，也没有尽到相应的解释及说明义务，相应的免责条款应当无效。 当事人围绕诉讼请求、辩称意见提交的证据，均经庭审举证、质证。当事人提交的证据，双方无异议的本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院综合认证如下：对于中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司提出对亲属关系证明有异议，应中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司请求，本院进行了核查，汪顺康的继承人为妻子谢秋霞、儿子汪晓东（公民身份号码3410242005××××××××）。汪晓东声明，同意将汪顺康保险理赔金的继承权益转让给谢秋霞，由谢秋霞作为保险身故金领取人全权办理，如因此产生的经济纠纷于保险公司无关。中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司对于死亡证明的证明目的有异议，认为证明仅能证明受害人死亡注销户口，对死亡原因无法证明，汪顺康死亡原因是脑干出血，呼吸循环系统衰竭，并不是开放性颅脑损伤，或外力造成的闭合性颅脑损伤，是属于自身疾病造成的死亡，不属于保险责任。因未提供证据予以证实，对该异议不予支持。对谢秋霞当庭出示的手机微信截屏，因其未向法庭提供完整的微信记录，本院无法审查其真实性，故不予采信。 本院经审理认定事实如下：2019的5月6日，洛阳浩益人力资源管理咨询有限公司作为投保人为汪顺康等在内的960人在中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司投保了团体意外伤害保险，为汪顺康投保了三份，每份身故保额10万元，共计30万元。被保险人及受益人为汪顺康。2019年12月25日中午12时左右，被保险人汪顺康在家坐在长方形方凳上滑倒，汪顺康往后仰倒，来不及反应，后脑勺着地受伤。意外发生后，汪顺康妻子谢秋霞立即拨打了120，将汪顺康送往祁门平安医院进行救治。医院经初步检查，考虑脑干出血，紧急用救护车送往黄山市人民医院治疗，在转院途中，被保险人汪顺康出现病情危重，经抢救无效死亡，死亡原因为脑干出血、呼吸循环衰竭。谢秋霞当晚通过微信向销售员陈时凤申请理赔事宜，次日销售员陈时凤告知中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，按照中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的要求提交了有关理赔材料，2020年4月23日谢秋霞收到中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司邮寄的拒赔通知书，谢秋霞向本院提起诉讼。 另查明，被保险人汪顺康的继承人为妻子谢秋霞、儿子汪晓东（公民身份号码3410242005××××××××），汪晓东声明，同意将汪顺康保险理赔金的继承权益转让给谢秋霞，由谢秋霞作为保险身故金领取人全权办理，如因此产生的经济纠纷于保险公司无关。 本案争议的焦点为，汪顺康因脑干出血、呼吸循环衰竭死亡，是否属于意外死亡。 本院认为：洛阳浩益人力资源管理咨询有限公司与中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司签订的团体意外伤害保险合同双方均无异议，本院予以确认。被保险人汪顺康意外身故其保险赔偿金应由其继承人继承。对中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司辩称受害人汪顺康因脑干出血、呼吸循环衰竭死亡，属于自身疾病原因导致的死亡，不属于保险责任，予以拒赔的意见，因中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司对自己的辩称没有提供证据予以证实，承担对已不利的后果，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第四十二条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条第一款之规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司于判决生效后十日内支付原告谢秋霞300000元。 案件受理费2900元（已减半收取），由被告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员  雍平 二〇二〇年八月二十八日 书记员  倪璇