湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0891民初676号原告：中国工商银行股份有限公司湛江金地支行，住所地：湛江市开发区*****。负责人：蒙震，行长。委托代理人：陈勇伟，该行职员。被告：沈尚智，男，1993年6月26日出生，身份证号码：440************311，住址：广东省湛江市麻章区**************。被告：杨玉玲，女，1970年5月8日出生，身份证号码：440************326，住址：广东省湛江市麻章区*************。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行诉被告沈尚智、杨玉玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行的委托代理人陈勇伟到庭参加诉讼，被告沈尚智、杨玉玲经依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告沈尚智与原告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证）合同》项下贷款提前于2019年02月22日到期；2.判令被告沈尚智偿还原告贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息、违约金等）暂计为151412.49元（截至2019年02月22日，本金暂为144297.69元，利息暂为4898.06元，违约金2216.74元；2019年02月22日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止）；3.判令原告对被告沈尚智提供的抵押物享有优先受偿权；4.判令被告杨玉玲对被告沈尚智应偿付原告的贷款本金和息费承担连带清偿责任；5.判令上述被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实与理由：2018年04月11日，被告沈尚智办理了牡丹信用卡，卡号622**********150，并于2018年06月12日被告沈尚智、被告杨玉玲与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证）合同》（签约序号：201********1500079606862），原告根据被告沈尚智的相关资信给予信用卡额度15万元，被告沈尚智利用牡丹卡消费15万元用于个人购车消费并办理36期分期付款,并以名下汽车提供抵押担保。被告杨玉玲为该笔信用卡分期贷款提供连带责任保证担保，对上述债务承担连带清偿责任。截至2019年02月22日，被告沈尚智已累计拖欠透支本息合计151412.49元。原告多次通过电话等方式催讨，但被告沈尚智却一直拖欠，至今仍未结清透支本息。根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》第九条约定，分期付款申请人未按照约定按时足额偿还款项，分期款项发放人可宣布该笔牡丹卡分期贷款提前到期。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》，现请求依法判决如上述诉讼请求。被告沈尚智、杨玉玲未答辩。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告沈尚智、杨玉玲经依法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证质证的权利。原告提交的证据均符合证据三性要求，本院予以确认并在卷佐证。本院查明，本院对原告以上陈述的事实予以确认。另查明，于2018年6月19日被告沈尚智持信用卡刷卡消费150000元后，约定分期还款36期（每月为一期），首期偿还的金额为4190元，以后每期偿还金额为4166元，每月5日前偿还。被告沈尚智从2018年8月25日开始逾期还款，截止2020年6月30日累计逾期13期。被告沈尚智以其名下车牌号为粤G*****的东风日产小型桥车作为贷款提供抵押担保，并于2018年6月14日办理抵押登记。又查，《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证）合同》约定：分期发放人有权自行决定实现担保的顺序担保人承担责任的顺序。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司金地支行与被告沈尚智、杨玉玲签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证）合同》，是双方真实的意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，且已办理抵押登记，合法有效，应予以保护。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，被告沈尚智刷牡丹信用卡消费150000元，应该按照合同约定的时间足额偿还相应的透支本金、利息等。被告沈尚智逾期还款，累计13期，其逾期还款行为已构成违约，应当承担违约责任。原告依据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，要求确认原告与被告沈尚智签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款提前于2019年2月22日到期符合合同约定，应予支持；依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”和第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”和第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告要求被告沈尚智偿还透支本金、利息、违约金的诉讼请求合理有据，本院予以支持。原告主张截止2019年2月22日，被告沈尚智尚欠原告透支本金为144297.69元，利息为4898.06元，违约金2216.74元，合计151412.49元，并提供了交易明细、中国工商银行电子系统欠款截图予以证明，本院对原告主张的本金、利息及违约金予以支持。被告杨玉玲在保证合同中约定，对被告沈尚智债务承担连带责任，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、实现债权的费用，被告杨玉玲作为保证人应当对被告沈尚智全部债务承担连带责任。因沈尚智以其名下车牌号为粤G*****的东风日产小型桥车作为贷款提供抵押，并办理了抵押登记，因此，沈尚智应承担抵押担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”在本案中，被担保的债权并存物担保和人的担保，在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证）合同》中约定：分期发放人有权自行决定实现担保的顺序，根据上述法律规定，原告主张同时对抵押物享有优先受偿权和要求保证人承担连带偿还责任，符合法律规定，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行与被告沈尚智签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款提前至2019年2月22日到期；二、限被告沈尚智在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行信用卡透支本金144297.69元及截止2019年2月22日的利息4898.06元、违约金2216.74元，合计151412.49元；从2019年2月23日起计算至借款本息付清之日止的利息、复利、违约金，按双方签订的《牡丹卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证）合同》约定的计算，利息为日利率万分之五，并按月计收复利；违约金按最低还款额未还部份的5%支付，违约金每月最高不超过500元）；三、被告杨玉玲对本判决第二项承担连带偿还责任；四、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行对被告沈尚智以其名下的车牌号为粤G*****的东风日产小型桥车设定的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3328.25元，由被告沈尚智、杨玉玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 陈 晓人民陪审员 刘 燕人民陪审员 蔡莉波二〇二〇年八月三日书 记 员 吴 樑附：相关法律法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。