广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初16709号原告：中国建设银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区宝岗大道**首层**。负责人：林如全，行长。委托诉讼代理人：李建斌，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄钰文，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：吕楚芬，女，1989年9月27日出生，汉族，住广州市海珠区，被告：金明，男，1984年9月8日出生，汉族，住广州市海珠区，原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行诉被告吕楚芬、金明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁减分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员李敏独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行的委托诉讼代理人李建斌到庭参加了诉讼。被告吕楚芬、金明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行诉称：2018年1月17日，原告与两被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，双方约定两被告借款127万元，借款用途为购置房屋。借款期限为360个月，即从2018年2月28日起至2048年2月28日止。贷款利率为年利率，即在基准利率水平上上浮15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。两被告以其所有的位于广州市海珠区滨江东路蓝康街13号1704房设定抵押担保。2018年2月9日，两被告依约办理了房地产抵押登记手续。2018年2月28日，原告依约向两被告发放127万元的贷款。被告未按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定足额清偿每期贷款，经原告多次电话催收后，两被告仍未有全部偿还拖欠贷款的意愿。截至2020年6月21日，两被告拖欠借款本金1238669.61元、利息28860.7元、罚息107.03元、复利411.28元。故起诉要求：1.解除原告与两被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令两被告偿还《个人住房（商业用房）借款合同》的剩余借款本金1238669.61元、利息28860.7元、罚息107.03元、复利411.28元（暂计至2020年6月21日），并从2020年6月22日起按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至贷款本息全部清偿完毕之日止的利息、复利、罚息；3.被告支付原告为实现债权支出的律师费30000元；4.原告对被告已办理抵押登记的位于广州市海珠区滨江东路蓝康街13号1704房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5.被告承担本案诉讼费用。被告吕楚芬、金明均未提交答辩意见及提供证据。经审理查明：两被告系夫妻关系，于2014年5月23日登记结婚。2018年1月17日，原告（贷款人）与两被告（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定，借款人借款本金为127万元；借款期限为360个月（即2018年2月28日起至2048年2月28日）；本合同项下的贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款人采用等额本息还款方法；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约；出现违约情形，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；本合同项下担保方式为抵押；抵押财产为广州市海珠区滨江东路蓝康街13号1704房；等。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担；等。签订合同后，原告与两被告于2018年2月9日办理了上址房屋的抵押登记手续。2018年2月28日，原告向两被告指定的银行账户发放了贷款127万元。两被告收到原告发放的贷款后，自2020年1月28日起没有按期偿还借款本息。截至2020年6月21日，被告尚欠借款本金1238669.61元（其中已到期本金7582.24元）、利息28860.7元、罚息107.03元、复利411.28元。原告追索欠款未果，遂成本诉。庭审中，原告确认其未与两被告将借款利率计算标准转为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故应按照中国人民银行最后一次公布的五年以上银行同期贷款利率4.9%上浮15%确定本案的借款利率为5.635%/年。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告已依约履行了放款义务，但两被告未按合同约定按时还本付息，构成违约。现原告依据合同约定要求解除其与两被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，有理，本院予以支持。两被告应将截至2020年6月21日尚欠的借款本金1238669.61元、利息28860.7元、罚息107.03元、复利411.28元清偿给原告，之后的逾期利息应从2020年6月22日起以尚欠的借款本金及利息为基数，按照合同约定的逾期罚息利率即年利率8.453%的标准计付。原告与被告签订的合同中约定为实现债权而实际发生的律师费由被告承担，鉴于原告主张的律师费尚未实际发生，现原告要求被告支付该笔费用，没有事实依据，本院不予支持。被告以其所有的位于广州市海珠区滨江东路蓝康街13号1704房向原告提供抵押担保，故如被告不能偿还上述债务时，原告有权以该房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行与被告吕楚芬、金明于2018年1月17日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告吕楚芬、金明在本判决生效之日起十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行清付借款本金1238669.61元、利息28860.7元、罚息107.03元、复利411.28元，并以1267530.31元为基数按照年利率8.453%的标准计付从2020年6月22日起至款项实际清偿之日止的利息（罚息及复利）给原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行；三、如被告吕楚芬、金明届时不能清偿本判决第二项所确定的债务，原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行有权以被告吕楚芬、金明名下设定抵押的广州市海珠区滨江东路蓝康街13号1704房房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16322元，由原告中国建设银行股份有限公司广州海珠支行负担270元，被告吕楚芬、金明负担16052元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 李 敏二〇二〇年八月四日书记员 莫丽桐叶嘉棋