广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初4313号原告：石华，男，1959年11月24日出生，汉族，身份证住址广州市花都区。委托诉讼代理人：黄剑扬，广东励信律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏丽华（系原告妻子），女，1959年2月15日出生，汉族，身份证地址广州市花都区。被告：友邦保险有限公司广东分公司，住所地广东省广州市越秀区中山六路**捷泰广场首层部分**。负责人：郭杰声。委托诉讼代理人：黄**，广东南国德赛律师事务所律师。委托诉讼代理人：文欣，广东南国德赛律师事务所律师。原告石华诉被告友邦保险有限公司广东分公司（以下简称友邦保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告石华的委托诉讼代理人黄剑扬、苏丽华，被告友邦保险公司的委托诉讼代理人黄**、文欣均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告石华诉称：原告与被告于2019年1月21日签订了编号为L59411858的《保险合同》。该合同险种为安享全佑恶性肿瘤疾病保险，保险金额为200000元，承保期限为2019年1月21日至2020年1月21日，生效日为2019年1月21日24:00。投保人按照约定支付了保险费。2019年7月原告因发现右脸部肿胀，遂去医院看门诊，后经中山大学附属肿瘤医院进行检查和手术治疗，并对右腮腺大体送检，经中山大学附属肿瘤医院进行并立诊断，在8月1日首次确诊为“右腮腺导管癌。原告依据《保险合同》第二条保险责任，第十八条保险事故通知约定，在确诊后联系被告进行理赔。但被告拒不支付保险金并单方解除保险合同。原告认为：原告与被告之间达成的《保险合同》系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。符合赔付条件的保险事故发生后，被告无权径自解除，应按保险合同的约定承担给付保险金的义务。为维护原告的合法权益，现向贵院提起诉讼，现请求法院判令：一、被告向原告支付保险金200000元。二、被告向原告支付逾期利息，以200000元为基数，自2019年9月9日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止。（暂计至2019年12月19日为3400元）。三、本案诉讼费用由被告承担。被告友邦保险有限公司广东分公司辩称：一、投保人向被告投保“友邦安享全佑恶性肿瘤疾病保险”（L594118589）时，被告营销员已向投保人和原告详细介绍保险产品、明确解释和说明合同条款等相关内容，投保人和原告已在相关保险凭证上签名确认对保险合同内容（包括但不限于保险责任、投保人权利和义务等）已经全部知悉并理解。经被告委托调查核实，投保人在投保时隐瞒了投保前原告已针对腮腺部位做过超声检查且结果为“右侧腮腺内实性低回声团，性质待定”的事实，违反如实告知义务，影响被告是否同意承保或提高保险费率，对本案保险事故有重大影响，被告有权解除保险合同且不承担保险责任。退一步讲，即便被告无权解除保险合同，根据保险合同保险责任约定，原告在本合同生效后一百八十日内因恶性肿瘤或其相关疾病就诊，被告应当给付的保险金仅限于保险合同在该保险期间内的已付保险费，并非原告诉求的基本保险金额。经审理查明：2019年1月19日原告在花都区人民医院进行超声检查，检查报告显示“超声提示：右侧腮腺内实性低回声团，性质待定”。2019年1月21日投保人苏丽华为被保险人石华投保安享全佑恶性肿瘤疾病保险。原、被告双方达成了该保险的保险合同一份（编号为L594118589）。该保险合同的保险责任部分约定“在本合同有效期内，若被保险人在本合同生效后或复效后的第一百八十日或以后就诊并被专科以上首次确诊患有极早期恶性肿瘤或恶××变，则本公司将给付本项保险金予被保险人，其金额等于该极早期恶性肿瘤或恶××变确诊时本合同基本保险金额的20%，给付后本合同继续有效。若被保险人在本合同生效后或复效后的第一百八十日以内（不含第一百八十日），被确诊患有极早期恶性肿瘤或恶××变，或因极早期恶性肿瘤或恶××变或其相关疾病就诊，则本公司将给付本项保险金予被保险人，其金额等于本合同在该保险期间内的已付保险费，给付后本合同终止”，还约定“本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同”。同日，原告通过被告的保险营销员王清萍交付该保险合同的保险费5980元。2019年7月5日原告曾到中山大学肿瘤防治中心门诊且门诊记录显示“诊断：右腮腺肿物”。2019年7月26日原告到中山大学肿瘤防治中心门诊就诊。该医院的门诊病历记载：“现病史：患者1个多月前无意中发现右耳下垂及耳前肿物，无疼痛…遂到我院就诊，2019-07-09行腮腺及颈部淋巴结彩超检查示：右侧腮腺体积增大、形态失常，实质回声不均匀…进一步性腮腺肿物穿刺活检，病理示…形态符合中分化腺癌…今为进一步诊治收入我院…”原告于2019年7月29日在中山大学肿瘤防治中心入院治疗，入院诊断为右腮腺导管腺癌；于2019年8月2日出院，出院诊断为右腮腺导管腺癌T2N2M0期。2019年9月4日原告向被告提出保险金给付的书面申请，事件概述：客户发现右耳垂下方有肿物半月余，索赔总金额：20000-200000。2019年9月9日被告向原告作出理赔结果通知书，内容为“说明：本公司在理赔过程中发现被保险人2019年1月19日腮腺超声检查结果异常，投保时未告知，经重新核保，自生效日2019年1月21日起解除S593495766、L594118589、P618472619保险合同，稍后退还相应保险费。本次索赔不予赔付”。9月6日被告将L594118589保单退费5980元至投保人苏丽华账户。以上事实由原告提供的保险合同、发票、门诊病历、诊断报告及被告提供的《人身保险投保提示书》、《个人人身保险投保单》、《友邦安享全佑恶性肿瘤疾病保险》、石华于广州市花都区人民医院建档资料、《广州市花都区人民医院超声检查报告》、《门诊记录》、《保险金给付申请书》、《理赔结果通知书》、退还保险费凭证、《保险费款项给付通知书》等证据予以证实，双方对其真实合法性均无异议，本院对此予以确认。原告认可收到所退的转账款5980元，但对被告的解除L594118589保险合同不予认可，并主张被告应继续履行该保险合同。被告则主张2019年1月19日检测结果显示性质待定，原告并未告知该情况而该情况与原告确诊及住院治疗等存在因果关系，影响了被告是否承保或提供保险费率；原告行为违反约定，故其保险合同已经解除。被告还主张即使其承担保险责任，根据该保险合同所约定的内容原告癌症发生于保险合同生效后180日内故其退还了保险金而不用承担保险责任。本院认为：原、被告之间的L594118589保险合同是双方真实意思表示，依法成立并发生法律效力。原告已按照合同约定支付了保险费5980元。本案争议焦点为：1.该案中保险合同的解除是否合理合法；2.原告所诉的保险金及利息请求的合理合法性。关于第一个争议焦点，首先被告所提供的投保提示书中所列举的“过去两年内是否有做过下列检查并发现有异常的情况：肿瘤标志物、病理活检、X线、B超…”应属于有一定严重程度且异常的病症，并不能涵盖原告于2019年1月19日在花都区人民医院检查时的“右侧腮腺内实性低回声团，性质待定”。而原告也仅于1月19日做了该项检查，并未做其他检查以进一步明确病症。因此被告所作出的“本公司在理赔过程中发现被保险人2019年1月19日腮腺超声检查结果异常，投保时未告知”而解除L594118589保险合同，不具有相应的合理合法性。关于第二个争议焦点，因双方的保险合同中约定了“若被保险人在本合同生效后或复效后的第一百八十日以内（不含第一百八十日），被确诊患有极早期恶性肿瘤或恶××变，或因极早期恶性肿瘤或恶××变或其相关疾病就诊，则本公司将给付本项保险金予被保险人，其金额等于本合同在该保险期间内的已付保险费，给付后本合同终止”。再结合双方所提供的病历资料中所显示的“患者1个多月前无意中发现右耳下垂及耳前肿物，无疼痛…遂到我院就诊，2019-07-09行腮腺及颈部淋巴结彩超检查示：右侧腮腺体积增大、形态失常，实质回声不均匀…进一步性腮腺肿物穿刺活检，病理示…形态符合中分化腺癌…今为进一步诊治收入我院…”，可以认定原告在2019年7月9日经检查已确诊为中分化腺癌。结合合同约定，原告的病症情况符合在L594118589保险合同生效后一百八十日内被确诊患有极早期恶性肿瘤或恶××变，或因极早期恶性肿瘤或恶××变或其相关疾病就诊。因此被告依据该合同约定可以给付已付保险费的保险金后终止该保险合同。依据《中华人民共和国合同法》第九十一条第七项“有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形”之规定，因原告方已实际收到所退还的保险费，故该合同的权利义务终止。原告要求被告继续履行支付保险金责任的诉讼请求没有相应的事实和法律依据，本院对此不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十一条第七项、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：驳回原告石华的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4351元（原告已预付），由原告石华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按上诉请求的项目及相关交费规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毛 磊人民陪审员  刘权伟人民陪审员  林 颖二〇二〇年八月四日书 记 员  邓子君