成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初3654号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路**。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：代燊，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李红伟，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 被告：杨某某，男，1978年9月27日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：郑某某，女，1979年1月14日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与杨某某、郑某某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人代燊到庭参加了诉讼，被告杨某某、郑某某经本院合法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.杨某某、郑某某偿还民生银行借款本金118553.27元及按民生银行信用卡章程和合约约定计算至本金全部还清之日的利息、费用（利息、费用暂计算至2019年12月23日为利息0元，费用4864.14元，实际应按民生银行信用卡章程和合约约定标准支付到本息全部还清之日，暂合计为123417.41元）；2.本案诉讼费用及民生银行实现债权的费用由杨某某、郑某某承担。事实和理由：2013年4月14日,杨某某、郑某某向民生银行申请办理信用卡,办理地点为成都市金牛区，民生银行通过审核后向杨某某、郑某某核发信用卡，卡号为6226××××9107、6226××××0558。杨某某、郑某某将信用卡激活并开始使用。截至2019年12月23日，杨某某、郑某某的信用卡逾期，合计拖欠民生银行本金共计118553.27元、利息0元、费用4864.14元。民生银行多次以电话、信函等方式催收，杨某某、郑某某仍未清偿。民生银行故诉至法院。民生银行在本案审理过程中，认为郑某某作为杨某某的配偶，根据合约的约定，系案涉债务的保证人，应当承担连带保证责任。 杨某某未到庭应诉，未向本院提交书面答辩意见。 郑某某未到庭应诉，但在庭后接受本院询问时陈述称自己不清楚杨某某向民生银行申请信用卡一事，自己未在申请表上签字，已于2019年7月5日与杨某某离婚，自己不应当承担任何责任。 本院经审理认定事实如下：2013年4月14日，杨某某向民生银行申请办理了信用卡，填具了附有《民生通宝分期信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的《民生通宝分期白金信用卡申请表》（以下简称《申请表》），该《申请表》载明主卡申请人为杨某某，附属卡申请人为郑某某。该《申请表》主卡及附属卡申请人申明及签名栏载明，本人已知晓信用卡主卡、附属卡申请人之间负连带清偿责任。杨某某在该《申请表》上主卡申请人中文亲笔签名处签名，确认自己已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并在附属卡申请人或代理人（即主卡申请人）中文亲笔签名处签名。《领用合约》主要载明，民生通宝分期信用卡申领人（持卡人）就民生通宝分期信用卡的申领和使用相关事宜与民生银行签订合约，主卡持卡人为其父母、配偶或子女申请附属卡时可以代替附属卡申请人在申请书上签名，主卡持卡人保证附属卡申请人在申请附属卡之时已知悉及同意章程和本合约；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超期部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金后应收各项费用的顺序进行冲还；本合约构成对章程的解释与补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准，本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容，本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。之后，民生银行向杨某某发放了信用卡。杨某某使用了该信用卡，但未按时还款。庭审中，民生银行出示了该信用卡的历史交易明细，明确截止2019年12月28日欠付消费本金118553.27元，欠付费用包括消费手续费2979.7元、违约金782.8元，无欠付利息。 另查明，民生银行于2016年11月15日在民生银行官方网站发布了《关于调整信用卡向服务项目及修订及的公告》（以下简称《公告》），公告其中载明，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款额的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。该《领用合约》所附的收费标准载明，刷卡消费手续费为日0.042%。 上述事实，有当事人身份信息、《申请表》、《领用合约》、民生银行客户历史交易明细表、系统截图、《公告》等证据以及当事人陈述在案佐证，本院予以确认。 本院认为，杨某某向民生银行申领信用卡并填具了附有《领用合约》的申请表，民生银行经审查后发放了信用卡，杨某某使用了该信用卡，双方依法成立合同法律关系。《领用合约》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。杨某某刷卡消费透支本金后未及时履行还款义务，其行为构成违约，应当承担相应法律责任。《领用合约》已对消费手续费的计收进行了约定，且不违反法律规定，对民生银行要求杨某某支付欠付本金及消费手续费的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，本院认为，《领用合约》已约定了滞纳金，且约定了民生银行有权变更收费项目及标准，并可以通过官方网站对外发布公告方式告知信用卡申领人，已查明，民生银行已提前45天通过其官网发布公告，取消滞纳金增收违约金并予以公示，符合双方合同约定，且收费标准并未提高，也未超出杨某某在申领信用卡时能预见的责任范围，杨某某也并未就民生银行变更收费项目主动进行销卡、解除合同，杨某某应按约承担相应的违约责任，故对民生银行诉请主张的违约金，本院予以支持，但消费手续费、违约金相加以不超过年利率24%为限。 民生银行主张郑某某作为保证人应对案涉债务承担连带清偿责任，但郑某某不予认可，辩称自己不清楚杨某某向民生银行申请信用卡一事，自己也未在申请表上签字，故不应当承担共同偿还责任。本院认为，案涉《申请表》上确无郑某某签字，民生银行也未提供证据证明杨某某代郑某某签字是郑某某的真实意思表示，郑某某知悉并同意为案涉债务承担连带清偿责任，故对民生银行该诉请，本院不予支持。 杨某某、郑某某经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩及举证的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨某某在本判决生效后十日内向民生银行股份有限公司信用卡中心支付截止2019年12月28日的借款本金118553.27元，消费手续费2979.7元、违约金782.8元，并自2019年12月29日起至款项付清之日止按照案涉《民生通宝分期信用卡领用合约》及《关于调整信用卡向服务项目及修订及的公告》的约定计付消费手续费、违约金（消费手续费以实际未归还本金为基数按日利率0.042%计算、违约金以每期按最低还款额未还部分的5%计算）；上述消费手续费、违约金相加以不超过年利率24%为限； 二、驳回民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1384元、公告费260元，由杨某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 罗 黎 二〇二〇年八月十七日 书记员 王玲玲