成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初4098号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行，营业场所四川省成都市金牛区沙湾路71号。 负责人：李乃桐，支行行长。 委托诉讼代理人：饶兴运，四川迪泰律师事务所律师。 被告：吴素兰，女，1969年9月1日出生，汉族，住四川省井研县。 被告：四川趋势汽车有限公司，住所地成都市武侯区华泰二路南桥新居******，**，**。 法定代表人：沈永珍。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称“邮储银行”）与被告吴素兰、四川趋势汽车有限公司（以下简称“趋势公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，于2019年6月4日作出（2019）川0106民初451号民事裁定书，裁定驳回邮储银行的起诉，邮储银行不服裁定提起上诉，成都市中级人民法院于2020年3月11日作出（2020）川01民终2437号民事裁定书，裁定撤销本院（2019）川0106民初451号民事裁定，指令本院继续审理。本院另行组成合议庭，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人饶兴运到庭参加诉讼。被告吴素兰、趋势公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令吴素兰向邮储银行归还借款本金158,519.89元及利息、罚息、复利等，计算标准按照《个人消费贷款及担保合同》约定计算至本息还清之日止；2、判令吴素兰向邮储银行支付律师费4,000元；3、判令邮储银行对吴素兰所有的蒙迪欧2017款ECOBvost245旗舰型轿车一台享有优先受偿权；4、判令趋势公司对吴素兰的上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用（诉讼费、保全费、公告费等）由吴素兰、趋势公司承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求中“借款本金158,519.89元”变更为“借款本金157,929.76元”。事实和理由：2018年4月3日，吴素兰与趋势公司签订《汽车定购合同》，吴素兰向趋势公司购买蒙迪欧2017款ECOBvost245旗舰型轿车一台，总价为239,800元，首付款为75,800元。2018年4月3日，趋势公司向邮储银行发出《个人汽车消费贷款业务营销推荐》。2018年4月23日，邮储银行经吴素兰申请，与吴素兰签订了《个人消费贷款及担保合同》一份，约定吴素兰向邮储银行借款167,000元，用于向趋势公司购买蒙迪欧2017款ECOBvost245旗舰型轿车一台，借款期限36个月，从2018年4月10日至2021年4月10日，还款方式为按月等额本息还款，并约定了将吴素兰所有的该车辆用于本贷款的抵押担保，同时吴素兰授权邮储银行将贷款资金从吴素兰账户付至趋势公司账户。合同签订后，邮储银行按约发放贷款至吴素兰账户，后将款项付至趋势公司账户。另外，邮储银行与趋势公司于2017年11月24日签订了《中国邮政储蓄银行个人汽车消费贷款担保机构合作协议》及《汽车消费贷款合作协议》，约定：邮储银行向趋势公司推荐的借款人发放个人汽车消费贷款，趋势公司提供全程连带责任保证担保；担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费等为实现债权、抵押权产生的一切费用；保证期间自贷款发放之日起至贷款期限届满后两年；邮储银行按照《个人消费贷款及担保合同》的约定，在贷款发放条件均已满足时，根据借款人的授权，将其所借款项划入趋势公司在邮储银行开立的售车款账户。现吴素兰未按约还款，且未在合理期限内完成抵押登记，依据合同约定，吴素兰的行为已构成违约，邮储银行向吴素兰宣布贷款提前到期，但吴素兰及趋势公司均未履行还款义务。为维护邮储银行的合法权益，诉至法院。 二被告未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2017年11月24日，邮储银行作为甲方与乙方趋势公司签订了《中国邮政储蓄银行个人汽车消费贷款担保机构合作协议》（编号为QCXFXW2017002-1），协议主要约定：甲方向乙方推荐的借款人发放个人汽车消费贷款，合作贷款总金额为1,000万元，乙方对本协议前述条款约定的个人汽车消费贷款，提供全程连带责任保证担保，合作期间累计担保总额度为1,100万元，保证期间自该笔贷款发放之日起至贷款期限届满后两年，在担保期限内，借款人未按时足额偿还贷款本息的或者未能及时（国产车1个月，进口车2个月）办理抵押登记时，甲方有权要求乙方承担无条件连带清偿义务，并通过乙方直接支付和甲方扣收保证金等方式，要求乙方偿还借款人全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等甲方为实现债权、抵押权、质押权发生的一切费用。乙方应在甲方开立保证金账户，账户内的保证金是乙方为借款人在甲方办理的贷款设定的质押担保，保证金账户日常余额不得低于10万元，并在此基础上，按担保金额的1%比例缴存保证金。保证金作为借款人违约后扣划资金，一旦借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或未能在约定时间（国产车1个月，进口车2个月）内办妥抵押登记的，乙方须承担连带担保责任。此外，双方还签订了《汽车消费贷款合作协议》（编号为QCXFXW2017002），约定：甲方（即邮储银行）向符合甲方规定条件的自然人发放个人汽车消费贷款，用于购买乙方（即趋势公司）合法销售的标志、别克、现代、奇瑞等品牌汽车，甲方按照《中国邮政储蓄银行个人汽车消费贷款借款及担保合同》的约定，在贷款发放条件均已满足时，根据借款人的授权，将其所借款项划入乙方在甲方开立的售车款账户内。 2018年4月3日，吴素兰与趋势公司签订了《汽车定购合同》，约定吴素兰向趋势公司购买蒙迪欧2017款ECOBvost245旗舰型轿车一台，总价239,800元。2018年4月10日，邮储银行根据趋势公司的推荐与吴素兰签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定：邮储银行向吴素兰发放贷款167,000元用于向趋势公司购买蒙迪欧2017款ECOBvost245旗舰型轿车一台，贷款期限36个月，自2018年4月10日起至2021年4月10日止，贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；吴素兰授权邮储银行将贷款资金划付至趋势公司账户，吴素兰按照按月等额本息的方式还款，如未按约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款本金，邮储银行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）；吴素兰连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，邮储银行有权宣布贷款提前到期，要求吴素兰提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；邮储银行因本合同履行过程中产生的诉讼费、律师费等费用由吴素兰承担；吴素兰用其购买的车辆为案涉借款提供抵押担保。2018年4月10日，吴素兰在邮储银行个人贷款（手工）借据（以下简称《借据》）上借款人处签字确认，该《借据》载明了借款金额、年利率、借款期限以及还款方式等信息。邮储银行按约向吴素兰发放了贷款，但自2018年6月12日起，吴素兰开始出现逾期。2018年9月20日，邮储银行向吴素兰邮寄送达了《提前还款通知书》，向吴素兰宣布贷款提前到期，并要求吴素兰在3日内向邮储银行归还借款本息等。截至2020年7月16日，吴素兰尚欠邮储银行借款本金157,929.76元，利息14,838.72元，罚息12,187.58元，复利1,890.8元，利息、罚息、复利共计28,917.1元。 另查明，邮储银行因与吴素兰金融借款合同纠纷一案，委托四川迪泰律师事务所进行代理并签订了《委托代理合同》，四川迪泰律师事务所接受代理后指派饶兴运律师处理案涉纠纷。邮储银行为此向四川迪泰律师事务所支付律师代理费4,000元。 此外，《个人消费贷款及担保合同》签订后，吴素兰与趋势公司并未按照约定办理所购车辆的登记手续，也未办理车辆抵押登记手续。 以上事实，有《中国邮政储蓄银行个人汽车消费贷款担保机构合作协议》、《汽车消费贷款合作协议》、《汽车定购合同》、《个人消费贷款及担保合同》、《个人消费贷款申请表》、《借据》、《个人汽车消费贷款业务营销推荐》、《提前还款通知书》、EMS邮寄单、银行流水、《委托代理合同》、发票、转账凭证等证据以及当事人的陈述在案予以佐证。 本院认为，案涉《中国邮政储蓄银行个人汽车消费贷款担保机构合作协议》、《汽车消费贷款合作协议》、《个人消费贷款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应按约全面适当履行合同义务。邮储银行按约履行了向吴素兰发放贷款167,000元的义务，吴素兰超过3个月未按期足额偿还借款本息，构成违约，根据《个人消费贷款及担保合同》约定，邮储银行有权宣布贷款提前到期，吴素兰应当向邮储银行支付截至2020年7月16日的借款本金157,929.76元及利息、罚息、复利共计28,917.1元。对于2020年7月16日之后的利息、罚息、复利，因中国人民银行自2019年8月20日起已不再公布同期同档次人民币基准贷款利率，邮储银行与吴素兰未就定价基准转换条款进行协商，且吴素兰下落不明，客观上也无法与吴素兰进行协商，邮储银行明确主张按照原固定利率计算利息、罚息和复利，其请求不违反法律、法规规定，本院予以支持。《个人消费贷款及担保合同》约定贷款利率在基准利率上浮40%，《个人消费贷款及担保合同》签订时中国人民银行公布的一至五年期限贷款基准利率为4.75%，因此利息利率为年6.65%，各方约定罚息利率为在贷款利率基础上上浮50%，因此罚息利率为年9.975%，各方约定复利按罚息利率计收，因此复利利率为年9.975%。故自2020年7月17日起至实际付清之日止，吴素兰应以欠付本金为基数按照年9.975%标准计付罚息，以欠付利息为基数，按照年9.975%的标准计付复利。案涉《个人消费贷款及担保合同》虽约定了吴素兰自愿以其购买的车辆为案涉借款提供抵押担保，但吴素兰购买案涉车辆后并未依法办理车辆登记手续，即《个人消费贷款及担保合同》约定的抵押物尚不明确，案涉抵押合同关系未正式成立，对邮储银行请求确认其对吴素兰购买的案涉车辆享有优先受偿权，本院不予支持。关于律师费，根据《个人消费贷款及担保合同》约定，该费用应由吴素兰承担且该费用已实际发生，故对邮储银行主张的律师代理费4,000元，本院予以支持。趋势公司自愿为吴素兰的案涉债务承担连带清偿责任，不违反法律规定，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，对邮储银行请求趋势公司对吴素兰的案涉债务承担连带保证责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，趋势公司对吴素兰的案涉债务承担连带保证责任后，有权向吴素兰追偿。吴素兰、趋势公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃当庭陈述、举证和质证的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吴素兰于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付截至2020年7月16日的借款本金157,929.76元及利息、罚息、复利共28，917.1元；自2020年7月17日起至实际付清之日止，吴素兰应以欠付本金为基数按照年9.975%标准计付罚息，以欠付利息为基数，按照年9.975%的标准计付复利； 二、吴素兰于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付律师费4,000元； 三、四川趋势汽车有限公司对吴素兰上述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任，并享有对吴素兰的追偿权； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,550元，保全费1,370元，公告费260元，共计5,180元，由吴素兰、四川趋势汽车有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨亚萍 人民陪审员  秦 俊 人民陪审员  胡益雄 二〇二〇年八月四日 书 记 员  罗春梅