北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初47960号原告：宁波银行股份有限公司北京分行，住所地北京市海淀区西三环北路******。负责人：蒋凯，行长。委托诉讼代理人：田方，北京孟真律师事务所律师。被告：付妍，女，1983年6月26日出生，汉族，住北京市东城区，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：王光瑞，北京维卓律师事务所律师。原告宁波银行股份有限公司北京分行（以下简称宁波银行）与被告付妍信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官邵小辉担任审判长，与人民陪审员岳维、石亚华共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。宁波银行的委托诉讼代理人田方，付妍的委托诉讼代理人王光瑞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。宁波银行向本院提出诉讼请求：1、判决付妍立即偿还宁波银行信用卡欠款412953.97元并支付自2019年5月8日起至欠款还清之日止的利息、违约金（利息、违约金根据信用卡申请表附的收费标准收取）；2、判决付妍承担本案律师费2000元，并按合同约定承担后续律师费。以上1、2两项共计414953.97元；3、判令本案诉讼费由付妍承担。事实与理由：2015年4月23日，付妍向宁波银行申请汇通易百分信用卡（万利金）业务，申请信用额度45万元，并申请办理现金分期还款业务，还款周期1个月/期，分期周期36期，手续费0.6%/期。付妍确认宁波银行汇通信用卡领用合约、宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知于付妍在信用卡申请表上签字并经宁波银行审批同意后，自动对付妍生效。根据合约约定，透支利率为日利率万分之五，付妍未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应当按最低还款额未付部分的5%支付违约金。根据客户须知第十条、第十一条的规定，付妍未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款的，宁波银行有权提前终止付妍办理的万利金业务。万利金业务提前终止后，该笔万利金业务视为到期，付妍应一次性归还未还分期本金总额，若为按期业务期数分期支付手续费的，须另行支付剩余未出账本金的5%作为提前还款手续费及已产生的所有费用，包括但不限于利息及违约金。根据申请表的规定，发生争议由宁波银行所在地法院管辖。宁波银行受理付妍申请后向付妍发放信用卡，2015年5月12日，宁波银行为付妍办理现金分期业务399960元，分期36期，付妍每次应还本金11110元及手续费2399.76元。自2017年9月3日起，付妍开始利用该卡进行网银转账。2019年5月7日账单全部金额为412953.97元，2019年5月8日起，利息、滞纳金根据信用卡申请表附的收费标准收取。自信用卡透支款发放后，付妍多次出现逾期。宁波银行认为，付妍逾期还款，宁波银行有权依据客户须知终止业务，要求付妍一次性归还全部欠款412953.97元，并支付自2019年5月8日起至欠款还请之日止的利息、违约金。付妍辩称：不同意宁波银行的诉讼请求。宁波银行起诉计算的数额不准确，且违约金及利息计算标准过高；双方合同没有约定律师费的承担方式，故不同意支付。经审理查明：2015年4月23日，付妍填写《宁波银行汇通易百分申请表（信贷系统专用）》，向宁波银行申请信用卡并办理万利金业务，申请额度45万元，手续费分期支付，1个月/期，分36期，手续费率0.6%/期。其中，持卡人声明栏载明：“本人在此郑重声明，表内所填各项内容完全真实、完整，并授权贵行向任何有关方面及各类征信系统查询。本人及附属卡申请人已完全了解宁波银行汇通信用卡的各项收费标准、计罚息标准，已完全知悉并愿意遵守《宁波银行汇通信用卡章程》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》及对应业务客户须知（若有）或其他相关说明中所提及相关风险，并同意将《宁波银行汇通信用卡领用合约》及对应业务客户须知（若有）作为本申请表附件，自申请人在申请表上签字并经贵行审批同意发卡后，自动对本人，附属卡申请人及贵行生效，同时授权贵行在本人无力偿还信用卡欠款时，可从本人开立在宁波银行股份有限公司及其分支机构的所有账户中扣划相应款项用以抵偿欠款……本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。前述申请表附件中的《宁波银行汇通信用卡领用合约》载明：“宁波银行股份有限公司（以下简称“甲方”）与宁波银行汇通信用卡申请人（以下简称“乙方”），就乙方向甲方申领、使用汇通信用卡有关事宜签订如下合约：……第二条收费和计息……2、乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。最低还款额计算方式（不含尊尚卡、商英信用卡）：最低还款额=（消费+取现）*10%+上期账单最低还款额未还部分+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。汇通尊尚信用卡最低还款额计算方式：最低还款额=消费*10%+上期账单最低还款额未还部分+取现+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。汇通商英信用卡最低还款额计算方式：最低还款额=（消费+取现）*20%+上期账单最低还款额未还部分+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。上述“费用”项目指《宁波银行汇通信用卡收费标准》中所列各项费用。具体每期最低还款额以甲方每期发送的对账单记载的最低还款额金额为准。3、乙方及其附属卡非取现金交易发生的透支享受免息还款待遇，免息还款期最短为25天，最长为56天（有特殊约定的除外）。发生以下情况之一的，不享受免息还款待遇：（1）乙方未全额清偿上期欠款的，上期及本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。（2）乙方透支余额超过甲方批准的信用额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。（3）乙方非现金交易发生的透支余额超出消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。汇通商英卡的消费免息额度为1万元人民币，其他产品的消费免息额度为卡片批核的信用额度。乙方及其附属卡支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。所有不享受免息还款待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利。4、乙方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用甲方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分或超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元人民币。……7、乙方偿还透支款项可选择主动还款或由甲方自动扣款。还款顺序为：利息、相关费用、预借现金和消费等。……第五条甲方权利和义务1、鉴于甲方的分支机构与甲方同属于一个法人机构，甲乙双方同意本协议项下甲方的权利义务由甲方及其各分支机构共同享有。……3、甲方有权监督乙方使用汇通信用卡，乙方资信状况恶化、乙方死亡（包括被宣告死亡）、失踪（包括被宣告失踪）或丧失民事行为能力，或变更国籍或迁往境外（包括香港、澳门、台湾）或国外、乙方担保人（若有）资信状况恶化（包括但不限于发生健康、家庭、工作、收入状况变化或不按约定代为偿付或承担担保责任）、乙方违反《宁波银行汇通信用卡章程》及本合约规定的任一项义务或发生其他可能影响乙方正常履行义务的情况或乙方有非法套现等其他违法行为的（甲方对乙方是否违反相关合同义务有完全独立的决定权），甲方有权降低乙方信用额度、取消其持卡人资格，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回汇通信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。……第七条争议解决和其他1、本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，甲方将及时通过包括但不限于甲方官方网站（www.nbcb.com.cn）和营业网点进行公告。乙方如不同意新的收费项目或标准的，应在甲方规定的期限内提出注销汇通信用卡的申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行，乙方迟延提出注销汇通信用卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从乙方收到甲方的通知之日起执行新的收费项目或标准。”前述申请表附件中的《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》载明：“宁波银行股份有限公司（以下简称“甲方”）就宁波银行汇通信用卡持卡人（以下简称“乙方”）使用宁波银行信用卡申请易百分业务，包括消费分期、万利金和分期融，特别告知下述内容：……第三条甲方有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否核准乙方易百分业务申请及核准条件。第四条在乙方使用易百分业务的过程中，甲方有权对核定的期数及额度、手续费率等随时进行调整。……第十条出现下列情形时，甲方有权提前终止或取消乙方办理的易百分业务：（1）乙方办理易百分业务后要求提前终止的；（2）乙方出现甲方认为不适宜继续使用易百分业务的情形，包括但不限于例如被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等；（3）乙方在易百分使用过程中要求注销所持卡片的；（4）乙方未按前述用途要求使用易百分业务的。第十一条易百分业务提前终止后，该笔易百分业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单，同时若乙方选择一次性支付手续费，则手续费用不返还，若乙方为按照业务期数分期支付手续费的，则须另行支付剩余未出帐本金的5%作为提前还款手续费。……第十四条易百分业务每期应还金额于当期账单日入账，每期应还金额=每期应还本金+每期应还手续费；每期应还本金=分期本金总额／期数……第十五条乙方在到期还款日前全额归还当期应还金额，当期易百分应还本金可享受免息；否则，按照持卡人用于申请易百分业务的汇通信用卡相关规定，以当期应还本金为基数计收利息。如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。”前述申请表附件中的《宁波银行汇通易百分信用卡收费标准》载明：透支利息为日利率万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为1元人民币。此后，宁波银行批准了付妍的申请，并将涉案信用卡交付付妍使用。诉讼中，宁波银行提交的对账单及信用卡透支情况一览表载明：付妍在使用涉案信用卡期间，办理了数笔万利金及转账借款业务，最后一笔转账借款业务到期后计入2019年4月7日账单，账单记载的到期还款日为2019年5月2日；截至2019年5月7日，付妍尚欠涉案信用卡项下欠款412953.97元，自2019年5月8日至2020年5月7日，涉案信用卡项下新增利息共计45951.95元，新增违约金共计43345.63元，付妍共还款1001.37元。付妍对宁波银行提交的前述证据的真实性予以认可，但主张违约金及利息数额的计算标准过高。诉讼中，宁波银行确认其诉讼请求中的利息及违约金系按照《宁波银行汇通信用卡领用合约》第二条第三款、第四款的约定计算；截至2019年5月7日，付妍尚欠涉案信用卡项下本金为399681.37元，利息11026.35元，违约金2246.35元；付妍在2019年5月8日后的还款，宁波银行在诉讼请求中未予以扣除。付妍对宁波银行所称的本金数额没有异议，对利息及违约金不予认可，主张办理信用卡的时候宁波银行没有尽到告知及提示义务，违约金及利息的相关格式条款不生效。2018年6月12日，宁波银行（甲方）与北京方耀律师事务所（乙方）签订《法律服务委托合同》，约定甲方委托乙方为其提供案件的第一、二审诉讼代理、诉前调查、已生效判决/裁决的申请执行代理，律师费分阶段/成果计收，其中前期律师费为2000元/件，前期律师费应当于甲方向乙方交接诉讼材料且收到乙方提供的律师费发票并审核无误后30个工作日内一次性付清。前述合同签订后，北京方耀律师事务所出具了相应律师费发票。诉讼中，付妍主张双方在合同中没有约定律师费的承担方式，不同意承担律师费。以上事实，有宁波银行提交的《宁波银行汇通易百分申请表（信贷系统专用）》、《宁波银行汇通易百分信用卡收费标准》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》、《宁波银行汇通卡对账单》、欠款明细、《法律服务委托合同》、发票等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为，付妍填写《宁波银行汇通易百分申请表（信贷系统专用）》向宁波银行申请领取信用卡，宁波银行批准其申请并向其发放信用卡，双方形成金融借款合同关系，该合同不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格遵行并受该申请表及附件的约束。关于付妍所称宁波银行没有尽到告知及提示义务，违约金及利息的相关格式条款不生效的主张，本院认为，付妍在其签署的《宁波银行汇通易百分申请表（信贷系统专用）》的持卡人声明一栏中明确确认，其“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，在此情况下，付妍的前述主张，缺乏事实依据，故本院不予采信。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，宁波银行依约向付妍发放涉案信用卡项下借款后，付妍未按期足额偿还，现涉案借款均已到期，故宁波银行要求付妍偿还剩余全部本金，并支付相应利息及违约金的诉讼请求合理。但涉案申请表及附件中均未约定付妍应在借款业务全部到期后继续按期向宁波银行支付违约金，故宁波银行要求付妍在全部借款到期后继续按期向宁波银行支付违约金的主张，缺乏合同依据，本院不予支持。关于付妍的欠款数额，本院认为，诉讼中，宁波银行主张的截至2019年5月7日的欠款数额，符合双方当事人约定，本院对此予以采信；付妍虽对宁波银行主张的违约金及利息数额不予认可，但未就此向本院提交相反证据，故本院不予采信。宁波银行提交的对账单中载明自2019年5月8日至2020年5月7日，涉案信用卡项下新增利息共计45960.95元，该利息数额未超出双方当事人约定范围，本院对此予以确认，付妍在2019年5月8日后偿还的款项1001.37元，本院予以相应扣减。付妍所称违约金及利息计算标准过高的主张，因缺乏事实及法律依据，故本院不予采信。综上所述，宁波银行要求付妍偿还信用卡欠款本金399681.37元、违约金2246.35元，并支付相应利息（截至2020年5月7日的利息为55976.93元；自2020年5月8日起，按照《宁波银行汇通信用卡领用合约》及客户须知的约定计算至欠款还清之日止；如综合年利率超过24%，则按年利率24%计算）的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持；宁波银行超出前述认定部分的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。关于宁波银行要求付妍赔偿其律师费损失的诉讼请求，本院认为，双方当事人对律师费的负担没有约定，且本案中付妍的违约行为与律师费的支出并无必然的直接因果联系，故宁波银行的该项主张，缺乏法律及合同依据，本院不予支持。关于双方当事人的其他诉辩主张，本院并非忽视或默认，而是该部分诉辩主张并不影响本院依据已经查明的事实对本案依法作出判决，故本院对该部分诉辩主张不再赘述。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对付妍截至2020年5月7日的欠款情况予以确认，本案认定的付妍应还款项数额亦系以此为基础计算。如付妍在2020年5月7日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、付妍于本判决生效之日起七日内向宁波银行股份有限公司北京分行偿还信用卡欠款本金399681.37元、违约金2246.35元，并支付相应利息（截至2020年5月7日的利息为55976.93元；自2020年5月8日起，按照《宁波银行汇通信用卡领用合约》及客户须知的约定计算至欠款还清之日止；如综合年利率超过24%，则按年利率24%计算）；二、驳回宁波银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7524元、财产保全费2595元，宁波银行股份有限公司北京分行已预交，由付妍负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵小辉人民陪审员  岳 维人民陪审员  石亚华二〇二〇年八月六日书 记 员  陈 伟