广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初820号原告：云浮市云城区农村信用合作联社，住所地：云浮市翠石路农信大厦。法定代表人：宋云鹰。委托诉讼代理人：覃建新，该社员工。委托诉讼代理人：岑仕锋，该社员工。被告：梁志玲，女，汉族，1983年10月18日出生，住广东省云浮市云城区。被告：黄焯森，男，汉族，1961年2月28日出生，户籍地：广东省云浮市云城区，现住广东省云浮市云城区。两被告共同委托诉讼代理人：冯向亮，广东言阳律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：郑珊珊，广东言阳律师事务所实习律师。原告云浮市云城区农村信用合作联社（以下简称“云城联社”）诉被告梁志玲、黄焯森金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案受理后，依法由审判员李鉴洪适用简易程序审理，于2020年6月24日公开开庭进行了审理。原告云城联社的委托代理人覃建新、两被告共同诉讼代理人冯向亮、郑珊珊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、《借款合同》[编号：思劳农信（2018）个借字第11965543号]签订时间：2018年3月9日。二、合同各方当事人：贷款人云浮市云城区农村信用合作联社思劳信用社，借款人梁志玲。三、贷款合同约定的主要内容：借款人在本合同项下的借款类型为新增借款，借款人向贷款人借款250000元，借款用途为购买窗帘布，借款期限为壹年，即从2018年3月9日至2019年3月9日，借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同约定的贷款利率为浮动利率，合同签订时的基准利率为4.35%，上浮比例为20%，即本合同签订时的贷款利率为5.22%；逾期贷款（借款人未按约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同有效期内，如遇基准利率调整，则执行浮动利率时，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；本合同项下的借款利息自实际放款之日起按实际借款额和实际借款天数计算，按月结息，结息日为每月的第20日，借款人须于每一结息日当日支付利息；按照先还息后还本、息随本清的原则还款，借款人按以下方式偿还本合同项下借款本金：借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，即构成违约，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）由借款人承担；凡因本合同引起的纠纷，协商不成时，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。四、保证情况：1、2018年3月9日，云浮市云城区农村信用合作联社思劳信用社（债权人）与被告黄焯森（保证人）签订编号为思劳农信（2018）保字第11972069号《保证合同》，主要约定本合同的保证范围为主合同【思劳农信（2018）个借字第11965543号的《借款合同》】项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2、2018年3月9日，被告黄焯森作为保证人向云浮市云城区农村信用合作联社思劳信用社立下《保证担保书》，自愿为债务人梁志玲与云浮市云城区农村信用合作联社思劳信用社签订的编号思劳农信（2018）个借字第11965543号《借款合同》的债务提供连带责任保证，保证范围包括债权本金250000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和实现债权而发生的一切费用，保证期间为自本保证书作出之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。五、抵押情况：无。六、用款情况：云浮市云城区农村信用合作联社思劳信用社依约向被告梁志玲发放了贷款250000元，《借款借据》载明“借款用途为购买窗帘布，借款利率为5.22%（年利率），借款日期2018年3月13日，到期日为2019年3月9日，还款方式为按月清息到期还本。”七、归还贷款本息情况：云浮市云城区农村信用合作联社思劳信用社出借上述贷款后，被告支付了部分利息，利息支付至2019年3月1日。庭审中，原、被告双方均确认，2019年9月30日，中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司代被告梁志玲向云浮市云城区农村信用合作联社思劳信用社归还了201300元(其中本金200000元，利息1300元)。截至2020年3月20日止，尚欠本金50000元、利息12559.43元。八、需要说明的其他事项：1、2018年3月13日，被告梁志玲在中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司处购买了政银保个人贷款保证保险（保单号：PBBK201844530000000013），并支付了保险费5000元。2、原告向法庭提交的《权益转让书》约定：权益转让人云浮市云城区农村信用合作联社愿意在中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司赔付之日起，将上述保险赔款项下向借款人及相关担保人的追偿权及部分债权转让给中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司。九、原告诉讼请求：1、判令被告梁志玲立即归还借款本金250000元和暂计至2020年3月20日的利息12559.43元给原告；2、判令被告梁志玲以250000元为本金，从2020年3月21日起至还清日止，按合同约定的年利率5.22%基础上上浮40%计算逾期利息、复利给原告；3、判令被告黄焯森对上述第一、第二项诉讼请求承担清偿责任；4、本案诉讼费用由上述被告共同负担。庭审中，原告方明确暂计至2020年3月20日，被告尚欠借款本金50000元，利息12559.43元。十、被告梁志玲、黄焯森的答辩意见：对贷款本金25万元因为已经由保险公司代为清偿了20万元，答辩人现尚欠借款本金5万元，且被答辩人的证据中也承认本金尚欠5万元。至于利息由法院依法核实，且不应计算复利。另外，保险公司权益是否存在，是否有向投保人追偿的权利未确认。权益的转让是要相关文书送达债务人时生效。被答辩人起诉时并没有把相关文书送达答辩人。被答辩人并没有权利就该20万元向答辩人主张。中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款第二十条约定，只有保险人有向投保人请求赔偿的权利。裁判理由与结果本院认为：本案是金融借款合同纠纷。云浮市云城区农村信用合作联社思劳信用社与被告梁志玲签订的编号为思劳农信（2018）个借字第11965543号《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认。由于云浮市云城区农村信用合作联社思劳信用社是原告云城联社的辖下单位，其权利、义务应由原告云城联社享有和承担。本案中，云浮市云城区农村信用合作联社思劳信用社已按约定为被告梁志玲发放贷款250000元，但被告梁志玲未按约定期限归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。原、被告双方均确认，中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司已代被告梁志玲向云浮市云城区农村信用合作联社思劳信用社归还了借款本金200000元，且有相关的贷款（还款）明细予以证实，本院予以确认。原告云城联社主张中国人民财产保险股份有限公司云浮市分公司已经将上述200000元的权益转让给原告方，认为有权一并向被告梁志玲主张本案的借款本金250000元及利息，对于该主张，原告未能提供证据予以证实，本院不予采纳。故，原告关于本金的请求其合理部分予以支持，超出部分不予采纳。因此，原告云城联社请求被告梁志玲归还贷款本金250000元及利息，其中合理部分50000元，理由成立，本院予以支持。利息的计算方法：暂计至2020年3月20日止为12559.43元，从2020年3月21日起至还清款日止以50000元为本金按年利率5.22%基础上上浮40%即年利率7.308%计算。被告黄焯森自愿为被告梁志玲的涉案债务提供连带责任保证，且在保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告请求被告黄焯森对本案债务承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告梁志玲应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金50000元及利息（暂计至2020年3月20日止为12559.43元，从2020年3月21日起起至还清款日止以50000元为本金按年利率7.308%计算逾期利息）给原告云浮市云城区农村信用合作联社。二、被告黄焯森对上述第一判项确定的给付义务承担连带清偿责任。三、驳回原告云浮市云城区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5238元，适用简易程序减半收取2619元（该款原告云浮市云城区农村信用合作联社已预交），由原告云浮市云城区农村信用合作联社负担1995元，被告梁志玲、黄焯森共同负担624元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李鉴洪二〇二〇年七月二十七日书记员  黄雅欣附本判决相关适用法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。