广东省汕头市濠江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0512民初146号原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地广东省广州市*******************。负责人：阎萍。委托诉讼代理人：余悦，广东广信君达律师事务所律师。被告：陈妙贤，汉族，女，1979年4月19日出生，住址广东省汕头市澄海区***********，公民身份号码************。被告：林某1，汉族，男，1978年8月20日出生，住址广东省汕头市澄海区*******************，公民身份号码***********。被告：汕头市新力现代包装有限公司，住所地广东省汕头市澄海区。法定代表人：林某1。第三人：中国银行股份有限公司汕头濠江支行，住所地汕头市濠江区*****。负责人：吴盛勇，该支行行长。委托诉讼代理人：张蔚彬，系该司职员。原告中银保险有限公司广东分公司（下称中银保险公司）与被告陈妙贤、林某1、汕头市新力现代包装有限公司（下称新力公司）、第三人中国银行股份有限公司汕头濠江支行（下称中行濠江支行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月23日立案受理。在适用简易程序审理的过程中，因被告陈妙贤、林某1、新力公司去向不明，本案转为普通程序，于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告中银保险公司的委托诉讼代理人余悦、第三人中行濠江支行的委托诉讼代理人张蔚彬到庭参加诉讼。被告陈妙贤、林某1、新力公司经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银保险公司向本院提出的诉讼请求：1.判令被告陈妙贤、林某1、新力公司向原告中银保险公司支付赔偿金437194.75元及利息（以437194.75元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2015年10月28日起计算至实际还清之日止，暂计至2019年11月11日为85085.99元）;2.诉讼费由被告陈妙贤、林某1、新力公司承担。事实与理由：2015年4月2日，被告陈妙贤与第三人签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（下称借款协议），协议约定第三人授予被告陈妙贤名下*******信用卡授信额度50万元，授信额度有效期24个月。被告林某1、新力公司为该贷款提供担保。同日，被告陈妙贤就上述贷款向原告投保，被保险人为第三人。后因被告陈妙贤、林某1、新力公司逾期还款，原告依保险合同向第三人支付保险金437194.75元，并取得第三人出具的《权益转让书》，担保该债权的保证债权也一并转让。现为维护原告合法权益，请法院支持原告的全部诉讼请求。被告陈妙贤、林某1、新力公司没有答辩，也没有提供证据。第三人中行濠江支行对原告的诉讼请求及主张的事实均无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了开庭质证。1.原告提交了借款协议书、中国银行大额分期业务申请表、中国银行借款借据、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同（下称《保证合同》），拟证明被告陈妙贤、林某1、新力公司不能偿还借款的违约行为导致保险事故发生。2.原告提交了个贷保（H）、出险通知书、信用卡客服系统显示的欠款金额、赔款计算书、赔偿通知书和权益转让书，拟证明保险事故发生后第三人中行濠江支行向原告申请保险理赔，原告已向第三人中行濠江支行履行保险义务并取得请求被告陈妙贤、林某1、新力公司赔偿的权利。原告出示的上述证据第三人中行濠江支行均没有异议。本院对上述证据的真实性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月2日，第三人中行濠江支行与被告陈妙贤签订《借款协议书》（合同编号*******号），协议约定第三人中行濠江支行授予被告陈妙贤名下*******信用卡授信额度50万元，授信额度有效期24个月，自协议生效日起算；第三人中行濠江支行依被告陈妙贤要求将上述借款50万元支付至被告陈妙贤指定的银行账户；上述借款分24期（一个月为一期）付款，第三人中行濠江支行向被告陈妙贤收取手续费47500元。同日，第三人中行濠江支行分别与被告林某1、新力公司签订了《保证合同》，合同约定被告林某1、新力公司为被告陈妙贤该借款协议项下的债务承担连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年等内容。第三人中行濠江支行按约向被告陈妙贤的指定的银行账户发放借款50万元。被告陈妙贤作为投保人就编号为*******号的借款合同在原告投保，保险单为《个贷保（H）——个人贷款保证保险单》，保单号为********，被保险人为第三人中行濠江支行，贷款本金50万元，等待期60天，承保比例为100%，保险责任金额60万元，保险期间12个月，即自2015年4月3日0时起至2016年4月2日24时止；保险责任为“投保人在保险期间内未能按照与被保险人签订的贷款合同或信用卡分期付款合同的约定履行还款责任（视为保险事故发生），且投保人拖欠欠款的时间达到保险单约定的等待期以上的，经被保险人向保险人书面提出赔偿请求，保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠贷款本金、贷款利息或手续费、逾期罚息以及相关费用”。2015年8月14日，第三人中行濠江支行向原告报案，并出具《出险通知书》。上述通知书载明出险原因为：被告陈妙贤于2015年7月无法正常还款；第三人中行濠江支行自2015年5月-9月期间多次通过手机、家庭电话联系和上门催收，均无法联系被告陈妙贤，截止2015年10月26日因上述贷款损失金额为437194.75元（其中借款本金435425.82元、利息1051.88元，应收费用717.05元）。2015年10月28日，第三人中行濠江支行向原告出具《赔款收据》，声明收到原告案涉赔偿款437194.75元。2015年10月30日，第三人中行濠江支行出具《权益转让书》，声明被告陈妙贤贷款到期未还由原告先行予以赔偿437194.75元，根据保险法的有关规定，原告对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与原告，并协助其向第三者追偿损失。第三人中行濠江支行原名为中国银行股份有限公司汕头广澳支行，2017年12月20日变更为现名。2020年3月23日，原告主张被告陈妙贤、林某1、新力公司偿还其赔偿金437194.75元及利息，向本院提起诉讼。本院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。被告陈妙贤与第三人中行濠江支行签订的借款合同，以及被告陈妙贤同时就该笔贷款向原告投保签订的保险合同，上述合同均不违反法律的强制性规定，合法有效。在保险期间内，因被告陈妙贤不能依约履行还款义务，构成违约，致保险事故发生。第三人中行濠江支行就此向原告提出索赔，原告作为保险人按保险合同约定向第三人中行濠江支行支付了保险金437194.75元后，并取得第三人中行濠江支行出具的《权益转让书》。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，被告陈妙贤就其贷款金额作为保险标的向原告进行投保，后又违反贷款合同约定不偿还贷款金额，其行为已损害保险标的及保险人的利益，因此原告代位清偿后依法对被告陈妙贤享有保险代位求偿权。被告陈妙贤应当偿还原告赔偿金437194.75元；同时，因被告陈妙贤未及时向原告偿付理赔款，亦应承担原告相应的利息损失。故原告诉请被告陈妙贤偿还其赔偿金437194.75元及其利息的理由正当，本院予以支持。关于原告诉请被告林某1、新力公司对被告陈妙贤的债务承担连带清偿责任的问题。被告陈妙贤与第三人中行濠江支行签订借款合同时，被告林某1、新力公司作为保证人与第三人中行濠江支行签订保证合同，上述保证合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效。在原告对第三人中行濠江支行履行赔偿义务后，依据第三人中行濠江支行出具的《权益转让书》，原告在保险赔偿金额范围内，取得了要求被告林某1、新力公司就涉案保证合同对被告陈妙贤的主债务承担连带清偿责任的权利。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。由于第三人中行濠江支行与被告林某1、新力公司签订的保证合同约定了保证期间自主合同中最后一期债务履行期届满之日起二年，即从2017年4月2日起至2019年4月1日止，但原告不能提供证据证明原告或第三人中行濠江支行在上述保证期限内向被告林某1、新力公司主张保证权利。因此，原告起诉要求被告林某1、新力公司承担保证责任已超过保证期间，不受法律保护，依法应驳回原告的该项诉讼请求。被告陈妙贤、林某1、新力公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩权利和质证权利等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》（2014年修正）第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈妙贤应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中银保险有限公司广东分公司代偿款437194.75元及利息（以437194.75元为基数，自2015年10月28日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率计付利息；自2019年8月20日起至实际还清欠款之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付利息）。二、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9022.8元，由被告陈妙贤负担。原告中银保险有限公司广东分公司已预交受理费9022.8元，本院予以退还。被告陈妙贤应负担的案件受理费9022.8元，应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院交纳；拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员  黄树锭审 判 员  陈浩炳人民陪审员  许垂安二〇二〇年八月十七日法官 助理  陈焕铃书 记 员  陈安琪附：本民事判决的相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国保险法》（2014年修正）第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。三、《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条保险人依照保险法第六十条的规定,主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。