广东省湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0891民初273号原告：阳光农业相互保险公司湛江中心支公司，统一社会信用代码：914***********011R，住所地：湛江市开发区********祺祥大厦1503-1504室。负责人：谢忠明，经理。委托代理人：潘剑哲，广东承诺律师事务所律师。委托代理人：陈海玉，广东承诺律师事务所实习律师。被告：李福由，男，1967年1月24日出生，汉族，身份证号：440************31X，住址：广东省湛江市市辖区*********。被告：陈才妹，女，1968年9月4日出生，汉族，身份证号：440************889，住址：广东省湛江市市辖区*********。第三人：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，统一社会信用代码：914***********400F，住所地：湛江市霞山区***************祥集阁101商铺。负责人：窦宇清。委托代理人：吴可嘉，该行职员。原告阳光农业相互保险公司湛江中心支公司诉被告李福由、陈才妹、第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行追偿权纠纷一案，本院于2020年2月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告阳光农业相互保险公司湛江中心支公司委托诉讼代理人潘剑哲、陈海玉、第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行委托诉讼代理人吴可嘉到庭参加诉讼，被告李福由、陈才妹经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光农业相互保险公司湛江中心支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告代偿款165877.95元；2.判令被告立即归还原告资金占有利息(以165877.95元为本金，自2019年1月29日起按照年利率6%计算至其还清本息之日止），现暂计至2019年12月28日，资金占有利息9123.29元；3.判令两被告承担本案的诉讼费用、财产保全费、公告费。事实与理由：2017年11月6日，被告李福由与第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行（下称邮政霞山支行）签订了《小额贷款借款合同》，约定由被告向第三人借款200000元，用于购买饲料，被告李福由之妻陈才妹作为共同借款人，借款期限为12个月（2017年11月15日至2018年11月15日），还款方式为阶段性等额本息还款法（前10个月只还利息，之后按月等额本息还款），按月对日还款。同日被告为上述贷款向原告投保，约定由原告为被告向第三人的200000元借款的本息承保，保险金额为本金200000元，利息19420.24元，绝对免赔率20%。原告出具《广东省小额贷款保证保险单》后，第三人于2017年11月15日向被告一次性发放贷款20万元。现由于被告未按约向第三人清偿本息，构成违约，第三人多次电话与上门要求其还款付息，但被告拒不还款。2019年1月29日，原告完成赔付后，与第三人签订了一份《权益转让合同》，约定将被告与第三人签订的合同项下的债权本息165877.95元和权益转让给原告，但被告至今尚未进行偿付。综上，被告的逾期还款行为，导致原告承担保证责任，经多次催促，被告拒不还款，严重损害原告的合法权益，为维护原告的合法权益，根据双方的约定和《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，请求判如所求。被告李福由、陈才妹未作答辩。第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行述称，我行承认原告起诉主张的事实及全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行对原告提供的证据无异议，原告对第三人提供的证据无异议，被告李福由、陈才妹经依法公告送达开庭传票未到庭，视其对原告、第三人提交的证据放弃质证的权利，经本院审查原告、第三人提交的证据认为具有证据的三性，本院予以确认并在卷佐证。本院查明，根据原告、第三人在庭审上陈述及本院确认的证据，认定事实如下：2017年11月6日,被告李福由、陈才妹与第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行签订《小额贷款借款合同》(合同编号:440********118566004),合同约定:第三人向被告发放贷款200000元,借款期限为12个月,自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借款借据为准,贷款利率为年利率10%。还款方式为阶段性等额本息还款法,前10个月为只还利息期间,只还利息期间之后,按月等额本息还款。贷款还款日为按月对日还款。2017年11月7日,被告李福由作为投保人为上述贷款填写投保单向原告投保,保险金额219420.24元(贷款本金200000元+贷款利息19420.24元),绝对免赔率20%,保险期间自2017年11月13日零时起至2018年11月12日二十四时止,特别约定:保单具体生效时间以实际放款日的次日为准,有效期为一年。被保险人为中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行。被告李福由已向原告付清保险费用12287.53元。该投保单后附有《阳光农业相互保险公司广东省小额贷款保证保险条款》,其中:第五条,在保险期间内,投保人连续两个月(60天)完全未履行《借款合同》约定的还款义务,或《借款合同》到期后30日投保人仍未完全履行偿还贷款本金、贷款利息的义务,视为保险事故发生。第六条,发生保险事故的,被保险人根据《借款合同》及本保险合同的约定向投保人和相关担保人进行了催收后,对于担保人履行担保义务后仍未偿还的贷款本金、贷款欠息,保险人按照本保险合同的约定负责向被保险人赔偿。第三十条,保险人向被保险人赔偿保险金后,被保险人应将追偿权益转让给保险人,保险人依法向有责任方追偿。届时,被保险人应当协助保险人行使追偿权并提供追偿所需的文件材料等。上述合同签订后,第三人于2017年11月15日按约定向被告发放贷款200000元。另查明,于2018年12月6日，原告(甲方)与第三人(乙方)签订《邮储银行湛江市分行一阳光农险“三农”保证保险贷款业务合作协议》,约定:甲、乙双方同意就乙方开办的符合本协议之约定的个人贷款业务建立贷款保证保险合作关系；“…第八条“小额贷险’保险内容1、保险责任甲方按照本协议及保险条款的约定,对发生的下列保险事故承担保险赔偿责任:在保险期间内,投保人未能按贷款合同约定偿还所欠款项发生贷款逾期的,在发生贷款逾期30天或《借款合同》到期后30天,投保人仍未能照贷款合同约定履行还款义务的,在乙方向保险人提供齐全相关索赔资料后,保险人将在15天内按照本协议及保险合同的约定承担保险责任。…5、免赔率‘小额贷险’实行20%的免赔。…”贷款发放后,被告从2018年10月16日开始出现还款逾期,截至2018年12月19日,累计65天，被告拖欠借款本息207347.44元。因第三人向被告催讨上述欠款无果,遂向原告申请索赔。原告于2019年1月29日向第三人理赔了165877.95元(207347.44元×80%)。2019年1月30日,第三人和原告签订《权益转让合同》,第三人将对借款人李福由、陈才妹享有的上述权益165877.95元转让给原告。本院认为,被告李福由、陈才妹与第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行签订的《小额贷款借款合同》、原告阳光农业相互保险公司湛江中心支公司与第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行签订《邮储银行湛江市分行一阳光农险“三农”保证保险贷款业务合作协议》、被告李福由与原告阳光农业相互保险公司湛江中心支公司《阳光农业相互保险公司广东省小额贷款保证保险条款》均是当事人的真实意思表示、没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效，应受法律保护。当事人应当按合同约定全面履行义务。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”在本案中，因借款人李福由、陈才妹未按《小额贷款借款合同》约定履行偿还借款本息的义务，构成违约，导致被保险人中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行的贷款本息无法按时收回，已经出现保险合同约定的保险事故，对该事故发生，被告李福由、陈才妹负有责任，保险人阳光农业相互保险公司湛江中心支公司在向被保险人中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行赔付保险金后并取得中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行的权益转让书，取得了向李福由、陈才妹的保险代位权。根据上述法律规定及《阳光农业相互保险公司广东省小额贷款保证保险条款》第三十条规定，保险人有权在其赔偿借款本息范围内向借款人追偿。因此，原告请求被告返还原告代其偿还的借款本息165877.95元，于法有据，予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，被告李福由、陈才妹向原告承担责任范围以给付保险金165877.95元为限，因此，原告请求被告支付以165877.95元为基数从2019年1月29日起按年利率6﹪计算至还清本息之日止的利息，已超出其给付保险金，没有法律依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告李福由、陈才妹在本判决发生法律效力后十日内共同赔偿原告阳光农业相互保险公司湛江中心支公司损失165877.95元；二、驳回原告阳光农业相互保险公司湛江中心支公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3800.02元，由被告李福由、陈才妹负担3750.02元，原告阳光农业相互保险公司湛江中心支公司负担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 晓人民陪审员  陈妙灵人民陪审员  蔡莉波二〇二〇年八月十七日书 记 员  吴 樑附：相关法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。