广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5321民初1263号原告：中国工商银行股份有限公司新兴支行。住所地：新兴县********。负责人：梁兴志，行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：盘耀荣，男，1979年2月6日出生，汉族，居民，住新兴县**********。被告：甘灶红，女，1978年10月27日出生，汉族，居民，住新兴县*************。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行（以下简称“工商银行新兴支行”）与被告盘耀荣、甘灶红信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行新兴支行的委托诉讼代理人杨仕广，被告盘耀荣到庭参加诉讼。被告甘灶红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行新兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告盘耀荣即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：**********）透支款本金60448元、利息3097.81元、违约金（原滞纳金）2683.82元，共66229.63元（暂计至2019年6月13日）和从2019年6月14日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；2.判令被告盘耀荣即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：**********）透支款本金19953.75元、利息3232.53元、违约金3529.58元，共26715.86元（暂计至2019年6月12日）和从2019年6月13日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；3.判令被告甘灶红对被告盘耀荣的上述债务承担共同偿还责任；4.本案因实现债权而产生的相关费用由被告盘耀荣、甘灶红共同承担，包括但不限于本案的受理费、律师费等。事实与理由：被告盘耀荣于2017年10月30日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申领一张牡丹贷记卡，卡号为**********，开卡日期为2017年11月6日，初始额度20000元。2017年11月21日，被告盘耀荣向原告申请将信用卡额度提至70000元，用于房屋装修。提额后被告盘耀荣办理分期付款，分期60期。被告盘耀荣使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2018年10月5日起开始逾期，截至2019年6月13日，被告盘耀荣尚欠信用卡（卡号为**********）透支款本金60448元、利息3097.81元、违约金（原滞纳金）2683.82元，共66229.63元。被告盘耀荣于2017年11月20日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申领一张牡丹贷记卡，卡号为**********，开卡日期为2017年11月25日，初始额度20000元。被告盘耀荣使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2018年11月5日起开始逾期，截至2019年6月12日，被告盘耀荣尚欠信用卡（卡号为**********）透支款本金19953.75元、利息3232.53元、违约金（原滞纳金）3529.58元，共26715.86元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款牡丹贷记卡使用条款“（1）……甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。（2）……未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（4）……透支利息按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”之规定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。根据上述规定，被告盘耀荣已构成违约。被告甘灶红提供身份证、结婚证等给被告盘耀荣申领信用卡，因此其知晓并同意被告盘耀荣使用卡号为**********、**********的牡丹信用卡进行透支消费。两被告是夫妻关系，被告盘耀荣使用信用卡透支消费是用于家庭日常生活，涉案透支款属于两被告的夫妻共同债务，故被告甘灶红应对被告盘耀荣所欠原告的信用卡债务承担共同清偿责任。原告为维护自身合法权益遂依法起诉至法院。被告盘耀荣辩称，对原告的第1项请求没有意见，对原告第2项请求认为违约金计付标准过高。另本案债务应由被告盘耀荣个人承担。被告甘灶红无答辩，在举证期限内亦未提供相关证据到庭质证。本院经审理认定事实如下:2017年10月30日，被告盘耀荣向原告申请办理一张牡丹交通卡，同时作为甲方与原告（乙方）签订《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，被告盘耀荣签字确认愿意遵守领用合约的各项规则。上述领用合约主要约定：1.甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（违约金）；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。3.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。4.甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。5.甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同；甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况等情况取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。牡丹信用卡章程约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告经审批后向被告盘耀荣发放了卡号为**********的牡丹信用卡，信用额度为20000元。2017年11月20日，被告盘耀荣再次向原告申请办理一张环球旅行信用卡，并签订《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，该领用合约的约定内容与被告盘耀荣于2017年10月30日与原告签订的《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》一致。原告经审批后向原告发放了卡号为**********的信用卡，信用额度为20000元。2017年11月21日，被告盘耀荣以房屋装修需要资金为由向原告申请办理牡丹信用卡调整信用额度业务，填写《牡丹信用卡业务申请书》并立下《承诺书》1份，被告盘耀荣向原告申请其本人信用卡（卡号：**********）授信70000元，约定办理信用卡分期付款业务，消费用途为房屋装修等内容，刷卡商户为新兴县新城镇南新油漆。原告经审批后，将被告盘耀荣牡丹信用卡（卡号：**********）额度调至70000元。被告盘耀荣于2017年11月24日通过刷卡消费透支信用卡本金70000元。之后被告盘耀荣就上述透支款项办理了分期付款业务，分期付款期数为60期，除第一期手续费为230元、本金为1206元之外，其余每期需偿还的手续费为187元，本金为1166元。被告盘耀荣前期能依约还款，并按时足额偿还了9期分期付款手续费和本金。被告盘耀荣在第10期时仅偿还了分期付款本金140元，剩余本金1026元、手续费187元则未偿还，之后连续两次（含）以上在到期还款日（含）未能按时足额偿还分期最低还款额，原告遂从2018年11月5日开始计收违约金，并从2018年11月12日开始计收透支利息，之后又于2019年2月6日取消该信用卡剩余期数分期付款，将分期付款剩余本金53636元一次性计入被告盘耀荣上述信用卡到期应还款项，并停用该信用卡。截至2019年6月12日，被告盘耀荣持有上述信用卡期间累计拖欠原告透支款本金60448元、利息3097.81元以及违约金2683.82元。之后经原告催收，被告盘耀荣仅向原告偿还透支款项3975.99元。截至2020年8月10日，被告盘耀荣累计拖欠原告上述信用卡透支款本金56472.01元、利息17550.25元、违约金4183.82元。被告盘耀荣持有卡号为**********的信用卡期间，通过刷卡消费、转账、取款等方式进行交易。因被告盘耀荣未能按期还款，在此期间产生透支利息及违约金多笔。截至2019年6月13日，被告盘耀荣持有上述信用卡期间累计拖欠原告透支款本金19953.75元、利息3232.53元、违约金3529.58元。另查明，被告盘耀荣、甘灶红于2004年办理结婚登记，涉案两张信用卡透支款项发生在两被告婚姻关系存续期间。两被告在婚姻关系存续期间通过按揭贷款方式购买了位于新兴县******************的房屋。被告盘耀荣与刘树勋签订《装饰工程施工合同》，将上述房屋装修工程项目承包给刘树勋施工。以上事实，有原告提交的营业执照、身份证复印件、户口簿复印件、工银信用卡申请表、领用合约、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡账户状态、历史明细、信用卡授信调额审批表、牡丹信用卡业务申请书、承诺书、装修工程施工合同书、商品房买卖合同以及本院的庭审笔录、询问笔录等予以证实。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告盘耀荣持有原告卡号为**********的牡丹信用卡期间，通过消费、办理账单分期等方式进行交易，之后其未按时足额还款，由此产生透支利息及违约金多笔，因被告盘耀荣出现连续两次（含）以上在到期还款日（含）未能按时足额偿还分期最低还款额的行为，原告遂停用了上述牡丹信用卡，并取消被告盘耀荣办理的剩余期数分期付款，将分期付款剩余款项一次性计入被告盘耀荣上述信用卡到期应还款项。截至2019年6月12日，被告盘耀荣持有卡号为**********的信用卡期间累计拖欠原告透支款本金60448元、利息3097.81元以及违约金2683.82元。此后被告盘耀荣在2019年10月22日至2020年7月27日期间累计向原告还款3975.99元。截至2020年8月10日，被告盘耀荣累计拖欠原告上述信用卡透支款本金56472.01元、利息17550.25元、违约金4183.82元。以上事实清楚，证据充分，本院予以确认。被告盘耀荣出现领用合约约定的违约行为，原告据此停用并取消上述信用卡剩余期数分期付款，并将分期付款剩余款项一次性计入被告盘耀荣上述信用卡到期应还款项，要求被告盘耀荣一次性偿还透支款项，符合领用合约约定，被告盘耀荣未能将上述透支款项清偿给原告，责任在于被告盘耀荣。因此，原告请求被告盘耀荣归还牡丹信用卡透支款本息及违约金，于法有据，本院予以支持，但原告请求被告盘耀荣清偿的透支款本金应以被告盘耀荣尚欠的透支款本金即56472.01元为准。对于利息及违约金问题，由于原告请求的上述利息3097.81元、违约金2683.82元都分别只计至2019年6月12日，对2019年6月13日起至还清之日止的利息及违约金，原告请求按中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）的约定的标准计付，符合合同约定及相关法律的规定，理据充分，本院予以支持。被告盘耀荣持有卡号为**********的信用卡期间，通过刷卡消费、转账、取款等方式进行交易。因被告盘耀荣未能按期还款，在此期间产生透支利息及违约金多笔。截至2019年6月13日，被告盘耀荣持有卡号为**********的信用卡期间累计拖欠原告透支款本金19953.75元、利息3232.53元、违约金3529.58元。事实清楚，证据确实充分，故原告请求被告盘耀荣清偿拖欠的透支款本息及违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于利息及违约金计付问题，由于原告请求的上述利息3232.53元、违约金3529.58元都分别只计至2019年6月13日，对2019年6月14日起至还清之日止的利息及违约金，原告请求按中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）的约定的标准计付，符合合同约定及相关法律的规定，理据充分，本院予以支持。关于原告请求被告甘灶红对涉案信用卡债务承担共同偿还责任的问题，对此原告主张被告盘耀荣涉案信用卡透支款是用于家庭生活和消费（住房装修），但根据原告提供的账户历史明细，被告盘耀荣刷卡透支消费商行名称与《装饰工程施工合同》约定的施工方不一致，也与《承诺书》约定的刷卡商户名称不一致，《装饰工程施工合同》的工程名称与被告盘耀荣也不一致，由此并不能证明被告盘耀荣使用涉案透支款是用于家庭生活和消费，且被告盘耀荣本人亦否认透支款项用于住房装修。虽然涉案信用卡透支款项发生在两被告婚姻关系存续期间，但原告提供的证据未能证实该款项是被告盘耀荣为家庭日常生活需要所负的债务，亦未经被告甘灶红共同签字或事后追认，故原告请求被告甘灶红对被告盘耀荣上述信用卡债务承担共同清偿责任，理据不足，本院不予支持。原告主张的律师费既无具体请求数额，亦无提供相关证据予以证实，本院不予支持。被告甘灶红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及质证的权利，本院依法作缺席判决。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告盘耀荣应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿卡号为**********的牡丹信用卡透支款本金56472.01元及暂计至2019年6月12日的利息3097.81元、违约金2683.82元[2019年6月13日之后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计息方法及违约金条款计付至清偿日止]给原告中国工商银行股份有限公司新兴支行。二、被告盘耀荣应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿卡号为**********的牡丹信用卡透支款本金19953.75元及暂计至2019年6月13日的利息3232.53元、违约金3529.58元[2019年6月14日之后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计息方法及违约金条款计付至清偿日止]给原告中国工商银行股份有限公司新兴支行。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司新兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1061.82元，由被告盘耀荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  余洁玲二〇二〇年八月二十六日书记员  甘明艳附：相关法律法规《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。