江西省龙南市人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0727民初1174号原告：江西赣州银座村镇银行股份有限公司，地址：赣州市红旗大道**。法定代表人：潘再友，系公司董事长。委托代理人：廖萌，系该公司员工，特别授权。被告：曾志强，男，1984年8月23日生，汉族，住龙南市。被告：胡嘉，女，1984年1月5日生，汉族，住龙南市。被告：钟园，男，1989年7月22日生，汉族，住龙南市。委托代理人：曾文俊，龙南市精诚法律服务所法律工作者，特别授权。原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司与被告曾志强、胡嘉、钟园金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司委托代理人廖萌、被告钟园委托代理人曾文俊到庭参加了诉讼，被告曾志强、胡嘉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告曾志强、胡嘉、钟园归还借款本金75000元、利息7630.88元、挂息和罚息5724.21元（截止2020年4月4日）之后的逾期息、复利按月利率计算至被告实际履行完毕之日止。2、案件受理费、保全费等费用由被告承担。事实和理由：2017年8月10日，被告曾志强、胡嘉、钟园因粮油店资金周转向原告申请贷款，同日原告与被告签订合约号为8093000272的最高额借款合约申请书，合约书约定：申请人可使用的最高贷款授信额度以本行审批核准的最终金额为准，该笔贷款授信金额（人民币）15万元；借款月利率11.97‰，并可依贷款人设定的利率调整条件和幅度予以调整并计息，计息方式为按月结息，结息日为每月16日，贷款结清时还清本息；借款人应当按本合约约定如期如数归还贷款本息和各项费用，借款人若未按约定归还贷款本息和费用，从逾期之日起贷款人按借款利率上浮50%计收逾期利息、复利。合同签订后，被告曾志强、胡嘉、钟园于2018年8月11日提取贷款15万元，月利率11.97‰，该笔贷款于2019年8月10日到期，被告曾志强母亲代被告曾志强于2019年7月1日归还了75000元，但被告曾志强、胡嘉、钟园未按约偿还贷款本息，经原告多次催取未果。截止2020年4月4日，被告曾志强、胡嘉、钟园结欠原告借款本金75000元、利息7630.88元、挂息和罚息5724.21元。被告曾志强、胡嘉未到庭，也未向法庭提交书面答辩状。被告钟园提交书面答辩状辩称：一、答辩人、被告曾志强、胡嘉与原告只有申请金融借款的意向，但没有签订金融借款合同，故答辩人不是本案金融借款的还款义务人。答辩人原与被告曾志强有合伙做大米生意的行为，2017年8月10日，也的确有共同向原告申请贷款30万元的意向，但能不能获得原告批准，批准多少都不能确定，因为事后，原告方一直未与答辩人签订过借款合同，也未收到任何借款，也未与被告曾志强共同使用过上述借款。且答辩人于2018年7月27日经与被告曾志强结算后已退出合伙，而原告的发放贷款回单是2018年8月11日生成的，所以，原告以三被告的粮油店资金周转向其申请贷款之说缺乏事实依据。二、原告单方打印的村镇银行贷款发放回单，是原告单方的意思表示，对答辩人不具有约束力。金融借款合同是双务合同，根据《合同法》第196条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，第197条规定，借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外，借款合同包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款，但原告未与答辩人等签订借款合同的情况下，就将借款发放给被告曾志强，违反了金融借款法律法规的有关规定，原告要追偿，也只能向获得借款人曾志强追偿，答辩人既不是本案的借款人，也不是本按借款的使用人，所以，答辩人无义务返还原告贷给被告曾志强的所有贷款。原告发放贷款的利率超过了中国人民银行规定的上限，且利息也不能用通知的方式确认，应在借款合同中按中国人民银行规定利息率上下限进行约定。本案当事人围绕诉讼请求和争议焦点依法提交了证据，本院经审查后对原告提交的：原告营业执照、法人身份证复印件，证明原告的诉讼主体资格、被告身份证、户口簿复印件、财产保全申请书及担保书、最高额借款合约申请书、送达地址确认书、屏打出欠款明细、贷款发放回单、信贷流水、还款记录等证据予以确认和采信，对被告提交的（2018）赣0727民初1518号、（2019）赣07民终1364号判决书予以确认和采信。被告曾志强、胡嘉、钟园均未向法庭提交证据。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定的事实如下：2017年8月10日，被告曾志强、胡嘉、钟园因粮油店资金周转需要向原告申请贷款，同日原告与被告签订合约号为8093000272的最高额借款合约申请书，合约申请书特别事项约定：1、本合同生效之日起，申请人自动转换为借款人，共同申请人自动转换为共同借款人。本合同涉及申请人、共同申请人与贷款人的约定均适用于借款人、共同借款人……3、本合同下授信有效期限为以下第（贰）种：……（贰）本合同生效之日起贰年，到期后如符合本合同约定条件的自动延长贰年，以此类推，延长次数不限。但授信有效期限最长至借款人年满60周岁止。本合同项下授信有效期延长的，本合同自动延续使用，且其有效性不受延长次数限制……。最高额借款合约书条款约定：“……第三条借款人履行债务的期限和计息方式……2、本合同项下借款本息计付方式以相应的借款借据及其附件记载为准……3、在本合同约定的授信期有效期内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准，具体见借款借据。贷款人有权根据实际经营的需要随时调整贷款利率，也有权根据客户的实际情况调整后续贷款利率，并无须事先通知借款人……”。原告贷款发放回单上记载：该笔贷款授信金额（人民币）15万元；借款月利率11.97‰，逾期利率17.955‰，计息方式为计月息，发放日期：2017年8月10日，到期日期2018年8月10日。第二次贷款发放回单记载：该笔贷款授信金额（人民币）15万元；借款月利率11.97‰，逾期利率17.955‰，计息方式为计月息，发放日期：2018年8月11日，到期日期2019年8月10日。合同签订后，被告曾志强于2018年8月11日提取贷款15万元，该笔贷款于2019年8月10日到期，被告曾志强母亲代被告曾志强于2019年7月1日归还了75000元，截止2020年4月4日，被告仍结欠原告借款本金75000元、利息7630.88元、挂息和罚息5724.21元。另查明，被告曾志强与被告胡嘉系夫妻关系。2015年5月，被告曾志强与被告钟园合伙经营大米生意，后因合伙经营问题，被告钟园提出退出合伙，被告曾志强同意其退出合伙，双方于2018年7月27日进行了合伙结算。本院认为，原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司与被告曾志强、胡嘉、钟园签订的《最高额借款合约申请书》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，上述合同合法有效。原告已按合同约定向被告曾志强发放贷款，但被告曾志强未按照合同约定按期归还借款，已构成违约，应承担还款义务及违约责任。故原告主张被告曾志强归还结欠的借款本息、至借款结清日所产生的利息、罚息等费用，符合法律规定，本院予以支持。本案借款发生在被告曾志强与被告胡嘉夫妻关系存续期间，且被告胡嘉共同签署了最高额借款合约申请书，其对被告曾志强向原告借款知情并同意，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条之规定，该笔借款系被告曾志强、胡嘉夫妻共同借款，属于夫妻共同债务。原告主张被告胡嘉承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告钟园辩称其与原告只有申请金融借款的意向，但没有签订金融借款合同，其不是本案金融借款的还款义务人。本院认为，其与原告签订的《最高额借款合约申请书》特别事项约定第一条约定：“1、本合同生效之日起，申请人自动转换为借款人，共同申请人自动转换为共同借款人。本合同涉及申请人、共同申请人与贷款人的约定均适用于借款人、共同借款人。”依据该约定，共同申请人在合同生效之日起自动转换为共同借款人，被告钟园在《最高额借款合约申请书》上已签字、捺印，其有共同借款的意思，按约定其应视为本案的共同借款人，其应对本案债务承担共同偿还的责任，故对于其辩解，本院不予支持。另，被告钟园是否退出被告三人合伙，是被告三人内部事宜，与本案无关，不能据此对抗善意第三人。被告钟园辩称原告发放贷款的利率超过了中国人民银行规定的上限，但其未提供证据予以证明，故对该辩解，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告曾志强、胡嘉、钟园于本判决生效之日起五日内归还借款本金75000元，利息7630.88元、挂息和罚息5724.21元（截止2020年4月4日），合计人民币88355.09元给原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司。二、由被告曾志强、胡嘉、钟园于本判决生效之日起五日内支付自2020年4月5日起至借款清偿之日止按原、被告签订的《最高额借款和约束条款》约定计付利息、逾期罚息等款项给原告江西赣州银座村镇银行股份有限公司。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在判决书发生法律效力后规定的履行期最后一日起二年内向本院申请执行。案件受理费1004元，财产保全费820元，合计1824元，由被告曾志强、胡嘉、钟园负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  李捷二〇二〇年八月七日书记员  廖强