四川省资阳市雁江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川2002民初3652号 原告：中国工商银行股份有限公司资阳分行，住所地四川资阳市雁江区西门桥街**，统一社会信用代码9151200020680088X2。 负责人：李光福，行长。 委托诉讼代理人：李果，四川蜀辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：耿留栓，四川蜀辉律师事务所律师。 被告：尹明兵，男，1969年02月02日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区，现羁押于资阳市看守所。 原告中国工商银行股份有限公司资阳分行（以下简称工行资阳分行）与被告尹明兵信用卡纠纷一案，本院于2020年07月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行资阳分行的委托诉讼代理人耿留栓、被告尹明兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行资阳分行诉称向本院提出诉讼请求：1．判令尹明兵立即向工行资阳分行偿还贷款本金463942.06元、利息682766.02元和违约金（滞纳金）7500元（2017年01月01日前为滞纳金，2017年01月01日后为违约金），合计1154208.08元人民币（利息、违约金暂计算至2020年03月18日；利息按每日万分之五、违约金按最低还款额未还款部分的5%计算，每笔不超过500元）；2．诉讼费用由被告尹明兵承担。事实及理由：被告尹明兵于2011年11月29日在工行资阳分行处申请信用卡，其填写了《工银信用卡申请表》，且同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，并进行了签字确认。领用合约约定了信用卡的申请、使用、还款、收费标准内容，信用章程约定了总则、申领、使用、计息及费用管理内容。后原告向被告发放了卡号为5240××××4703的信用卡，尹明兵使用该卡进行消费。原告于2016年11月15日在中国工商银行网站发布了“关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，公告取消‘滞纳金’收费项目，新增违约金”收费项目，其收费标准与滞纳金收费标准一致。2017年01月01日前为滞纳金，2017年01月01日后为违约金。现被告产生逾期后，经原告多次催收，被告至今仍未按合同约定按时履行还款义务已构成违约。按照合同约定被告约定承担违约责任。原告为维护其合法权益诉讼至人民法院，请求判令如上请求。 被告尹明兵辩称，被告欠的本金金额是对的，但对利息有异议；被告在2015年08月18日前没有逾期还款，在生意失败后就才没有还了；被告只有在刑满后挣到钱才能还款，目前没得能力偿还，希望只还本金。 原告工行资阳分行为支持其主张向本院提交了以下证据： 1．工行资阳分行、尹明兵身份信息复印件各一份，拟证明双方主体适格； 2．《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《领用合约》复印件各一份，拟证明被告尹明兵向原告工行资阳分行申领信用卡，工行资阳分行审核通过后向尹明兵发放信用卡，且经被告尹明兵申请为尹明兵办理金穗信用卡业务的事实； 3．《中国农行银行信用卡账单查询表》一份，明细单一份，拟证明尹明兵拖欠工行资阳分行欠款本息的事实； 4．申办个人卡推荐函复印件，拟证明推荐额度。 对原告工行资阳分行提交的上述证据，经庭审举证、质证，本院审查认为工行资阳分行提交的上述1-3号证据具有证据的客观性、关联性、合法性及证明力，本院予以确认；对4号证据，因原告未提供原件核对，本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年11月29日，被告尹明兵向工行资阳分行申请领用信用卡，并签订了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。工行资阳分行经审核后给予尹明兵人民币、外币美元分别50000元、5000元授信额度，向尹明兵发放了卡号为5240××××4703的个人信用卡。原、被告约定：乙方透支金额从银行记账日起算利息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限利率为日利率万分之五（本院注：年化利率为18.25%）。乙方还款未达到最低还款额，其应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；乙方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长56天的免息还款期，否则甲方自银行记账日起就最低还款额未还部分5%计收滞纳金或违约金；后尹明兵使用该卡，从2016年11月25日起出现逾期还款，亦未使用该卡。截止2016年11月25日，被告尹明兵尚欠工行资阳分行本金463942.06元。 本院认为，被告尹明兵向工行资阳分行申请信用卡，《金穗贷记卡信用卡申请表》，工行资阳分行经审查后为尹明兵办理了信用卡，双方同意按照《工银信用卡领用协议》、《中国农行金穗信用卡章程》等执行，双方形成信用卡使用的合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。尹明兵使用案涉信用卡透支消费后从2016年11月25日起未按约定按期归还信用卡欠款，根据双方约定“连续两个月未还款或还款未达到最低还款额”，尹明兵应当一次性偿还全部剩余欠款，截止到2016年11月25日尚欠463,942.06元本金。故工行资阳分行要求尹明兵偿还截止到2016年11月25日欠付的透支本金463,942.06元的诉讼请求和利息偿还到本判决确定的给付期限内给付之日止，按每日万分之五计算的诉讼请求，符合约定，也符合法律规定，本院予以支持。 关于工行资阳分行要求尹明兵支付从欠付之日至2020年03月18日之间所有欠利息682,766.02元、滞纳金及违约金的诉讼请求问题。对此本院认为，原告与被告尹明兵之间关于利息虽系双方协商一致的基础之上形成合约，但被告违约亦只能按双方约定的年化利率18.25%计付。原告委托诉讼代理人耿留栓自认被告“从2016年11月25日开始没有偿还本金，也没有使用信用卡了”，故被告支付利息时间应当从即日开始。2016年11月25日至2020年03月18日之间利息，按原、被告约定的年化利率18.25%计付为280,221.004元（463,942.06元×0.5‰/天×1208天）。而原告主张的利息682,766.02元已超过双方约定年利率18.25%计付利息，实际年利率高达44.47%（682,766.02元÷463,942.06元÷1208天×365天），且亦严重超过年利率24%的规定，其主张违反法律规定。故原告的该请求，本院部分支持；而滞纳金系行政强制执行罚的一种类型，具有法定性、强制性、惩罚性，只能发生在不平等主体、国家行使公共权利中，而本案主体为平等主体之间的民事法律关系，故原告收取滞纳金的行为无效。原告将不合法的滞纳金的主张单方变更为合法的违约金主张，非原、被告双方一致的合意行为，对被告不发生法律效力。故对工行资阳分行要求尹明兵支付滞纳金、违约金的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，原告的诉讼请求，本院部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下： 一、被告尹明兵于本判决生效之日起三十日内归还原告中国中国工商银行股份有限公司资阳分行信用卡透支本金463,942.06元及利息（从2016年11月25日起，以463,942.06元本金为基数，按每日利率万分之五计算利息至本判决确定的给付期限内给付之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司资阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15,188元（原告已预缴），由原告中国中国工商银行股份有限公司资阳分行承担5,297元，由被告尹明兵承担9,891元(此款原告中国工商银行股份有限公司资阳分行已预缴，被告尹明兵在偿还信用卡透支款时一并给付)。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审判长  张厚德 审判员  杨红军 审判员  廖 渊 二〇二〇年八月十二日 书记员  朱 樵