江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初6277号 原告：中国银行股份有限公司常熟分行，住所地江苏省常熟市海虞北路13号，统一社会信用代码913205818420873684。 主要负责人：祁德元，该行行长。 委托诉讼代理人：刘佳，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人：范以丹，江苏正大发展律师事务所实习律师。 被告：朱建银，男，1969年11月6日出生，汉族，住浙江省仙居县。 被告：陈小雄，女，1968年1月20日出生，汉族，住浙江省仙居县。 第三人：常熟服装城集团有限公司，住所地江苏省常熟市商城中路1号，统一社会信用代码9132058175142025X8。 法定代表人：夏明宝。 原告中国银行股份有限公司常熟分行诉被告朱建银、陈小雄、第三人常熟服装城集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案受理，依法适用简易程序于2020年6月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘佳到庭参加诉讼。被告朱建银、陈小雄、第三人常熟服装城集团有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司常熟分行向本院提出诉讼请求：1、被告朱建银、陈小雄立即归还借款本金人民币70万元，截至2020年5月13日的应收利息人民币2960.13元、拖欠本金的罚息人民币18087.08元、应收利息的罚息人民币79.26元，并支付自2020年5月14日起至实际履行之日止按合同约定利率基础上加收50%计算的罚息；2、被告朱建银、陈小雄支付原告为实现债权而产生的律师费人民币36000元；3、原告有权以折价或拍卖、变卖被告朱建银、陈小雄质押的常熟服装城集团有限公司八达一区1340、1354号营业用房的使用权及优先续租权的所得价款优先受偿本案债务；4、本案诉讼费用由各被告共同承担。 事实和理由：2018年12月12日，被告朱建银因经营所需填写《中国银行个人贷款申请表》，向原告申请80万元的商业贷款。被告朱建银与被告陈小雄系夫妻关系，被告陈小雄自愿在共同还款人一栏签字对债务承担共同还款责任。 2018年12月17日，被告朱建银与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，向原告申请贷款70万元，用于经营，并对还款方式、利率、罚息利率作出约定。为保证上述债务的履行，被告朱建银、陈小雄自愿将常熟服装城集团有限公司八达市场一区1340、1354号营业用房的使用权及优先续租权为上述借款提供质押担保。 2018年12月17日，原告将被告朱建银借款的70万元放款至被告朱建银指定账户，现借款已经到期。2020年2月21日，原告向被告朱建银发出律师函，要求被告朱建银归还全部借款本息。但被告朱建银未能足额还款。鉴于此，原告为了维护其合法权益，诉至法院。 被告朱建银、陈小雄、第三人常熟服装城集团有限公司未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：被告朱建银与被告陈小雄系夫妻关系。 2018年12月7日，被告朱建银、陈小雄填写了《中国银行个人贷款申请表》，向原告申请贷款70万元。 2018年12月7日，被告朱建银、陈小雄向原告出具了《客户承诺函》，载明：借款人朱建银因经营需要于2018年12月7日向贵行申请一笔贷款，贷款金额为80万元，贷款期限为12月，还款方式为每月付息、一次还本。现针对该笔贷款本人承诺如下：一、用途说明：本人对上述用途声明的真实性承担责任，并承诺“贷款资金与合同约定相符，如果发生贷款资金被挪作它用或用于股票、证券投资以及其它国家法律和金额法规明确禁止的项目，银行有权立即收回贷款，本人自行承担由此发生的一切损失以及可能的法律后果”。二、共同还款承诺条款：借款人向贵行所借前述款项，我自愿作为共同债务人对借款人在前述贷款合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，并承诺一旦借款人未按合同约定履行还款义务，本人即无条件按贵行要求偿还义务，直至贷款合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保，本承诺所确定的偿还义务是不可撤销的，至借款人在前述贷款合同项下的贷款全部清偿完毕之日失效。在《客户承诺函》的承诺人一栏有“朱建银”的签名，在共同还款人一栏有“陈小雄”的签名。 同日，原告（贷款人）与被告朱建银（借款人）签订编号为2018年经字10004号《个人贷款合同》一份，约定：被告朱建银向原告借款人民币70万元，借款期限12个月，自2018年12月7日起至2019年12月7日止；本合同项下借款用途为经营；本合同项下的贷款利率为浮动利率，首次定价日为实际放款日，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率上浮0.04%，确定为年利率4.35%；每12个月为一个浮动周期。按月付息，一次还本，还款日为每月的12日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息。 2018年12月17日，原告（质权人）与被告朱建银、陈小雄（出质人）签订编号为2018年经字100041号《个人贷款质押合同》一份，约定：为担保质权人与借款人签订的个人贷款合同项下债务的履行，出质人自愿将其享有合法处分权、并列入本合同附件的质押物为质权人的债权设立质押担保。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现质权的其他情形，质权人有权依法及本合同的约定行使质权。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响质权人本合同项下的任何权利及其行使。质押物为朱建银、陈小雄所有的位于常熟市招商场八达市场一区1340、1354号营业用房的使用权及优先承租权。 2018年12月17日，被告朱建银、陈小雄（乙方）与第三人常熟服装城集团有限公司（甲方）、原告（丙方）签订编号为0020868、0020869的《协议书》各一份，约定乙方是本次贷款的借款人，乙、丙双方已按照相关规定签订相应的借款合同及质押合同。乙方自愿以其承租的常熟市招商场八达市场一区1340号、1354号营业用房的使用权及优先承租权作为向丙方借款的质押担保。乙方向甲方申请对乙方承租的营业用房发放质押商铺监管登记卡，在乙方与丙方借款合同正常履行期间，乙方保证该营业用房的使用权及优先承租权不转让，同时甲方也有权拒办转让过户手续。甲方擅自办理过户手续，造成丙方损失的，甲方承担赔偿责任。当乙方不能按期清偿贷款本息或丙方认为乙方有危及丙方债权安全的行为时，丙方将以书面的方式通知乙方并抄送甲方，如乙方不能按通知要求还款，甲方可以接受丙方处理该营业用房的书面申请，终止与乙方的租赁关系。甲方收到丙方申请后，乙方无条件同意，甲方有权单方面决定提前终止甲乙双方原所签租赁合同，收回营业用房使用权，取消优先承租权。甲方并有权对该营业用房进行公开处置，以处置所得扣除有关费用后，优先偿还丙方的贷款本息，不足部分甲方不承担责任，由乙方继续负责清偿。乙方不得以任何理由抗辩，同时放弃任何权利（包括优先承租权）。 上述《协议书》签订后，第三人常熟服装城集团有限公司根据被告朱建银、陈小雄的申请，对《协议书》中所涉质押的商铺出具了编号为0000142、0000143的质押商铺监管登记卡，确认相关商铺为被告朱建银、陈小雄的借款向中国银行股份有限公司常熟分行提供质押担保，第三人常熟服装城集团有限公司承诺该商铺的使用权及优先续租权在登记期间不办理转户手续。本次登记卡额度为人民币25万元和人民币45万元，贷款期限自2018年12月17日起至2019年12月17日止。 2018年12月17日，原告根据被告朱建银申请向其发放贷款人民币70万元，借款期限自2018年12月17日至2019年12月17日，执行月利率3.625‰，每月付息，到期一次性还本。在借款期限内，被告朱建银自2019年1月至2019年11月均能在结息日归还相应利息；在2019年12月的结息日出现逾期，未能归还相应利息；借款到期后，被告朱建银仍未能按约归还借款本金和剩余利息。2020年2月21日，原告委托江苏正大发展律师事务所向被告朱建银发出《律师函》，载明：截至2020年2月19日，你在中行的个人贷款，结欠贷款本金70万元，利息10695元。你的行为已经违反了借款合同的约定。请你在收函后三日内立即前往中国银行股份有限公司常熟分行归还全部本息。被告朱建银仍未能归还相应的借款本息。 截至2020年5月13日，被告朱建银尚结欠原告借款本金人民币70万元及利息人民币2960.13元、罚息人民币18087.08元、复利人民币79.26元，合计人民币721126.47元。 另查明：原告为本起纠纷，与江苏正大发展律师事务所签订了《委托代理合同》，并约定原告应支付江苏正大发展律师事务所律师代理费人民币36000元。 以上事实，有营业执照、身份证、结婚证、中国银行个人贷款申请表、客户承诺函、个人贷款合同、个人贷款质押合同、协议书、质押商铺监管登记卡、借款借据、放款信息、逾期未还款查询、贷款已还款明细清单、委托代理合同及当事人的陈述等证据证实。 本院认为：原告与被告朱建银、陈小雄签订的《个人贷款合同》、原告与被告朱建银、陈小雄签订的《个人贷款质押合同》，是各方当事人的真实意思表示，应依法成立并生效。原告依约发放借款后，被告朱建银在借款到期后未能按约还本付息，应承担相应的还本付息及违约责任。原告要求被告朱建银支付借款本金人民币70万元，并支付计算至2020年5月13日的应收利息人民币2960.13元、拖欠本金的罚息人民币18087.08元、应收利息的罚息人民币79.26元，并支付自2020年5月14日起至实际履行之日止按合同约定的罚息利率计算的罚息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告要求被告朱建银支付律师费人民币36000元的主张，因原告已与江苏正大发展律师事务所签订《委托代理合同》，江苏正大发展律师事务所委派律师出庭参与了本案诉讼即已提供了代理服务，故律师费系合同当事人有预期的必将发生的损失，所主张的金额符合律师收费标准，本院予以支持。被告陈小雄和被告朱建银系夫妻关系，并共同向原告申请借款，被告陈小雄作为共同还款人还向原告出具了《客户承诺函》，承诺对借款人朱建银所借款项自愿作为共同债务人承担连带还款责任，故被告陈小雄对本案所涉债务明知，本案所涉债务应属夫妻共同债务，应由被告陈小雄和被告朱建银承担共同还款责任。被告朱建银、陈小雄、第三人常熟服装城集团有限公司与原告签订了编号为0020868、0020869的协议书，被告朱建银、陈小雄愿意将其承租的商铺使用权及优先续租权为其借款提供质押，该质押已由第三人常熟服装城集团有限公司在质押商铺监管登记卡中明确认可了原告的质权，故原告要求由第三人常熟服装城集团有限公司就上述债权以被告朱建银、陈小雄提供质押的商铺以折价、拍卖、变卖后所得价款由原告优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告朱建银、陈小雄、第三人常熟服装城集团有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百二十三条、第二百二十九条，《中华人民共和国担保法》第六十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱建银、陈小雄归还原告中国银行股份有限公司常熟分行借款本金人民币70万元，支付计算至2020年5月13日的逾期利息人民币2960.13元、罚息人民币18087.08元、复利人民币79.26元，并支付自2020年5月14日起至实际履行之日止按合同约定计算的本金的罚息、利息的复利。 二、被告朱建银、陈小雄支付原告中国银行股份有限公司常熟分行律师代理费人民币36000元。 上述第一至二项付款义务，被告朱建银、陈小雄应于本判决生效之日起十日内履行。如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，账号：10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、如被告朱建银、陈小雄未能履行上述第一、第二项债务，则第三人常熟服装城集团有限公司有权对被告朱建银、陈小雄承租的位于常熟市招商城八达市场一区1340、1354号营业用房的使用权（包括优先续租权）折价或者拍卖、变卖，原告有权就上述所得款项优先受偿。 案件受理费减半收取人民币5686元、财产保全费人民币4120元，合计人民币9806元，由被告朱建银、陈小雄负担。被告朱建银、陈小雄负担的诉讼费用由被告朱建银、陈小雄于本判决生效后十日内向法院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76，账户名称：江苏省苏州市中级人民法院。 审判员  江彩英 二〇二〇年八月十日 书记员  陈 铭 附： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百二十三条债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： (一)汇票、支票、本票; (二)债券、存款单; (三)仓单、提单; (四)可以转让的基金份额、股权; (五)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权; (六)应收账款; (七)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 第二百二十九条权利质权除适用本节规定外，适用本章第一节动产质权的规定。 《中华人民共和国担保法》 第六十七条质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。