广东省湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0891民初544号原告：中国建设银行股份有限公司湛江市分行，住所地：湛江市********。负责人:石仁苍，行长。委托诉讼代理人：谢春勿，该行干部。委托诉讼代理人：陈经纲，广东海东律师事务所律师。被告：冉成俊，女，汉族，1988年1月6日出生，住址：广东省湛江市赤坎区******湛江滨海园7、8、9、10号楼7座424房，身份证号码：421************547。被告：林鸿图，男，汉族，1987年1月9日出生，住址：广东省湛江市赤坎区******湛江滨海园7、8、9、10号楼7座424房，身份证号码：440************414。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行诉被告冉成俊、林鸿图金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行的委托诉讼代理人谢春勿、陈经纲到庭参加诉讼，被告冉成俊、林鸿图经送达开庭传票未到庭参加诉讼。现本案已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行向本院提出诉讼请求：1、判令宣布原告与被告冉成俊于2016年10月26日签订的编号为440688950-202*******530014的《个人住房（商业用房）借款合同》对应的贷款到期，要求借款人被告立即偿还借款本息及相关费用；2、判令被告冉成俊、林鸿图共同偿还给原告的借款本金人民币428222.08元及利息、罚息（计至2020年1月1日止拖欠的利息共计8679.67元及罚息191.41元；其余利息及罚息按合同的约定从2020年1月2日起计至全部欠款清偿之日止）；上述费用合计437093.16元；3、判令原告对被告冉成俊所有的位于广东省湛江市赤坎区******湛江市赤坎区******湛江滨海园7、8、9、10号楼7座424房的本案借款抵押物享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公证费、送达费、公告费、执行费等）。事实与理由：2016年10月26日，原告与被告冉成俊签订编号为440688950-202*******530014的《个人住房（商业用房）借款合同》（下称《借款合同》），原告是贷款人，被告冉成俊是借款人和抵押人，被告冉成俊和被告林鸿图系夫妻关系。《借款合同》第29条约定：“借款人借款本金为人民币（大写）肆拾柒万元整”，第30条约定：“借款期限为（大写）叁佰陆拾个月（即2016年12月2日至2046年12月2日）”，第31条约定：“一、本合同项下的贷款利率为“叁：浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调，即年利率为4.9%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率：（二）本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；”第34条约定：“一、约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。......三、借款人还款方法为：采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为人民币1305.56元，利息逐期结算还清。”2016年12月2日,原告以受托支付方式发放了47万元贷款，款项划到售房人吴蕴玉名下，2017年1月2日，被告依约偿还了第一笔到期贷款本息，截止2020年1月12日，被告冉成俊未能按《借款合同》合同约定按时足额偿还到期贷款本息的期数累计19期，当前尚拖欠5期未清还，被告的行为构成了严重违约。计至2020年1月1日止，被告冉成俊尚欠原告本金428222.08元及利息8679.67元、罚息191.41元，三项合计437093.16元。根据《借款合同》第16条规定：“一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。”，第17条约定：“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：......2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金，......6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；7.……对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；”，以及根据合同第31条约定：“（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。”为此，原告现依约解除与被告冉成俊于20016年10月26日签订的编号为440688950-202*******530014的《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本金和利息及相关费用，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。根据《借款合同》第37条约定：被告冉成俊以其购买的《房地产买卖合同》（适用于二手楼买卖）项下的位于广东省湛江市赤坎区******湛江滨海园7、8、9、10号楼7座424房【粤（2016）湛江市不动产权第0002342号】作为本借款债权和实现债权费用的抵押物，并办理了不动产登记证明[粤（2016）湛江市不动产证明第007768号]。根据《借款合同》第12条第二项、第13条第二项和第41条第一项的约定，贷款人原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费、律师费等），由借款人承担。被告冉成俊是本案借款人和抵押人，被告冉成俊与被告林鸿图是夫妻关系，被告冉成俊借款所购买的房屋为夫妻共同财产，所以，本案涉及的借款属于夫妻共同债务。因此，被告冉成俊和被告林鸿图应共同偿还原告的借款本金和利息。为了维护原告的合法权益，请求判如所诉。被告冉成俊、林鸿图未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告冉成俊、林鸿图未到庭，视其对原告提供的证据放弃质证的权利，经对原告的证据审查，该证据具有证据三性，可认作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。本院查明，根据原告在庭审陈述及本院确认的证据，对原告以上陈述的事实予以确认。另查，冉成俊与林鸿图于2014年9月5日登记结婚。2016年8月6日，冉成俊、林鸿图因买房的需要向原告申请贷款，并在《个人贷款申请审批表》贷款申请人及贷款关联人声明事项中声明“本次贷款申请属于夫妻共同债务，本人已就本次贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意”、“本人同意以上述房屋作为抵押物，向贵行申请贷款”，冉成俊、林鸿图签名确认。本院认为，原告与被告冉成俊签订《个人住房（商业用房）借款合同》均是当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性的规定，且已办理抵押登记手续，合法有效，双方应按约定履行。原告已依约定向被告冉成俊发放贷款，但被告冉成俊未按照合同约定按时足额履行偿还借款本息义务，已构成违约，原告有权要求被告冉成俊按照借款合同约定承担违约责任，原告主张的利息、罚息计算方式应当按合同约定执行，应予支持；根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中被告冉成俊与林鸿图系夫妻关系，上述借款是发生在其婚姻存续期间，且林鸿图签字表示属于夫妻共同债务，依上述规定，应认定借款属于夫妻共同债务，原告请求判决被告冉成俊与林鸿图共同偿还贷款本金及按照合同约定计支利息，本院应予支持。因被告冉成俊以其名下的位于广东省湛江市赤坎区******湛江滨海园7、8、9、10号楼7座424房【粤（2016）湛江市不动产权第0002342号】作为本次贷款抵押担保，并依法进行抵押登记，故被告冉成俊应当依法承担抵押担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行与被告冉成俊签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款于2020年1月1日提前到期；二、限被告冉成俊、林鸿图在本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行借款428222.08元及截止2020年1月1日的利息8679.67元、罚息191.41元，本息合计437093.16元；三、限被告冉成俊、林鸿图在本判决生效之日起十日内共同支付原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行以428222.08元为基数自2020年1月2日起计算至付清借款日止的罚息（按双方订立的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期贷款年利率7.35%标准执行，如遇中国人民银行调整基准利率，罚息利率应依借款合同的约定调整确定）；四、确认原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行对以被告冉成俊以其名下的位于湛江市赤坎区******湛江滨海园7、8、9、10号楼7座424房房产【粤（2016）湛江市不动产权第0002342号】设定的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7856.4元、申请费2705.47元，合计10561.87元，由被告冉成俊、林鸿图共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 晓人民陪审员  周柏宏人民陪审员  陈妙灵二〇二〇年七月二十七日书 记 员  吴 樑附：相关法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚照时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。…《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。