广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初15042号原告：江苏银行股份有限公司深圳分行，负责人：李敏，该行行长。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：林有才，原告江苏银行股份有限公司深圳分行诉被告林有才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案后，依法适用于普通程序独任审理，于2020年7月30日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人许东虹到庭参加诉讼，被告林有才经本院合法传唤拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告借款本金238446.71元、利息725.77元、罚息6147.87元（罚息以本金238446.71元为基数，自贷款逾期之日起按月利率6.1625%。上浮50%的标准计算至全部款项清偿之日止），复利21.11元（复利以每月未还利息为基数，按月利率6.1625%。上浮50%的标准计算至全部款项清偿之日止），各项金额暂合计为人民币245341.46元。2、判决被告支付暂计至起诉之日原告因催收本案贷款本息所支付的律师费人民币2000元；3、判决本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2016年8月29日在原告处申请开立账号为62×××23的借记卡，同时开通以上账号的短信服务功能签约、网银、手机银行及安全认证产品申请。2016年8月29日，被告通过其客户端点击确认签署电子版的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号：ED190020160829142155006863,以下简称“《借款合同》”)。《借款合同》第十四条第（一）款约定，原告向被告支用最高额度不超过人民币30万元的借款；《借款合同》第十四条第（二）款约定，额度期限自2016年8月29日至2019年8月29日止；《借款合同》第一条第（四）款约定，在获得授信后，借款人(被告）可以在贷款人（原告）开立的网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道进行自助借款，循环支用借款资金。借款人（被告）通过网上银行（专业版)、手机银行等电子渠道办理自助借款业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及协议履行的相关证据；《借款合同》第十五条约定，执行利率为人民币同期同档次贷款基准利率上浮70%(执行年利率为7.395%,执行月利率为6.1625%);《借款合同》第四条约定，借款出现逾期的，原告有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息。对借款人逾期支付的利息按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；第十条约定，被告未能按时偿还借款本息，导致委托人为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等均由被告承担。本案涉及的贷款：签订借款合同后，经被告申请，原告于2019年2月2日至2019年6月28日期间分八次使用其贷款额度，原告均根据被告申请的金额足额向被告发放贷款。自2019年8月起，被告拖欠贷款本息，根据《借款合同》之约定，己构成严重违约。为此，原告为维护自身权益，特向法院提起诉讼，请求被告偿还原告借款本金、利息、罚息、复利以及原告为催收贷款本息支付的全部费用等。被告未答辩亦未到庭。经审理查明，2016年8月23日，被告向原告提交了《“卡易贷”业务申请书》，申请额度30万元。2016年8月29日，被告林有才向原告提交《个人账户服务申请书》《易贷卡申请表》，申请开立账号为62×××23的借记卡，卡种为易贷卡。易贷卡为原告面向公众发行的，为个人贷款“卡易贷”业务或其他原告许可业务配套使用过的专属借记卡。在获得原告“卡易贷”授信额度后，客户能够以本人名下易贷卡为支付平台，在授信额度和期限范围内通过手机银行、网上银行等电子渠道自助借款、自助还款，并使用ＰＯＳ刷卡、网上银行在线支付（指定商户交易）等方式循环使用信贷资金。同日，被告林有才与原告签署了《网上银行、手机银行个人客户服务协议》，被告林有才为上述借记卡账户开通网上银行和手机银行，并申请了安全认证产品。2016年8月29日，原告作为贷款人，被告作为借款人，双方签订编号为ED190020160829142155006863的《个人借款合同（自主支用版）》，约定原告向被告提供最高额度不超过人民币30万元的借款，额度期限自2016年8月29日至2019年8月29日止；借款利率采用固定利率，由中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮70%确定，月利率计算基数为一年12个月，日利率计算基数为一年360天。《个人借款合同》第三条自助还款约定，借款人在贷款人处开立还款账户，用于偿还借款；借款人根据贷款人在网上银行、手机银行等电子渠道提示输入自助还款的金额，经贷款人系统核实无误后，扣收归还本息（含罚息和复利）；借款人不可撤销地授权贷款人直接从还款账户内扣收应还借款本息。借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息；对借款人逾期支付的利息按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等均由借款人承担。上述借款合同由借款人通过贷款人的网上银行、手机银行或其他与本业务相关的客户端点击并确认签署，表示借款人已阅读上述借款合同所有条款，并对合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，同意接受合同的约束。双方均认同贷款人以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式及法律效力。双方均认可贷款人提交的电子数据记录的有效性和证据性。原告提交案外人中金金融认证中心出具的《数字签名验证报告》对上述借款合同的真实性予以验证。另查，2019年2月2日至2019年6月28日期间，原告共向被告发放八笔借款，分别为59560元、23800元、17000元、10000元、64475元、32715元、10000元、39000元，共计256550元。被告已在借款期限内向原告偿还借据编号为WY190204000000117、WY190204000000569的两笔借款的部分本金，合计18103.29元。截止至2019年11月1日，被告尚欠原告八笔借款本金共计238446.71元，利息725.77元，罚息6147.87元，复利21.11元。又查，原告已于2019年3月18日与案外人广东华商律师事务所签订委托合同，委托案外人广东华商律师事务所就原告信用类小额贷款借款合同一类案件提供法律服务，2020年4月10日，原告与案外人另行签署委托代理清单，确定案外人广东华商律师事务所就本案及其他案件向原告提供法律服务。原告于2020年5月27日向案外人广东华商律师事务所转入本案及其他案件共26宗案件的律师费52000元，每宗案件律师费都为2000元。以上事实，有原告提供的《“卡易贷”业务申请书》《易贷卡申请表》《个人账户服务申请书》《网上银行、手机银行个人客户服务协议》《综合签约业务专用凭证》《个人借款合同》《账户交易明细清单》《CFCA预植数字证书服务协议》《数字签名验证报告》《委托合同》《律师费发票》《转账电子回单》与庭审笔录予以证实。本院认为，《个人借款合同》系电子合同，由被告林有才通过在线点击确认的方式签署，原告提交的借款合同、银行流水以及对账单足以形成证据链证明原告已实际向被告发放贷款，且原告还提交案外人中金金融认证中心出具的数字签名认证报告对《个人借款合同》真实性予以佐证。故原告与被告之间的借款合同法律关系依法成立并合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依照合同约定发放贷款，借款期限到期后，被告未按照合同约定足额偿还贷款本金和利息，构成违约，原告有权要求被告按合同约定承担违约责任。关于本金及利息。截止至2019年11月1日，被告尚欠原告本金238446.71元、利息725.77元，原告所主张的本金与利息有事实与法律依据，本院予以支持。关于罚息及复利。原告所主张罚息以八笔借款的剩余本金为基数，按照合同约定利率7.395%/年加收50%即11.0925%/年的利率标准，自各笔借款的逾期之日起暂计至2019年11月1日为6147.87元；复利以八笔借款的借款期限内剩余利息为基数，按照罚息利率11.0925%/年的利率标准，自各笔借款的逾期之日起暂计至2019年11月1日为21.11元。本院认为，原告的主张有事实与法律依据，应当予以支持。关于律师费。案涉借款合同第十条已明确约定若借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括…、律师费、…等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担，本院认为，此项约定合法有效，双方应诚信遵守。原告为本案支出律师费2000元。故被告林有才应向原告支付律师费2000元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、一百零七条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，现判决如下：一、被告林有才应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行偿还本金238446.71元、利息725.77元、罚息6147.87元、复利21.11元（罚息及复利暂计至2019年11月1日，之后按合同约定继续计算至实际还清之日止）；二、被告林有才应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行偿还律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5010元（已由原告预交），由被告林有才负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 胡  建  军二〇二〇年八月十七日书记员 陈尚斌（代）