广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初2919号原告：广州农村商业银行股份有限公司从化支行，所在地：广东省广州市从化区城郊街河滨北路**。负责人：林宏谋，行长。委托代理人：邓润海，男，1987年9月15日出生系广州农村商业银行股份有限公司员工。委托代理人：江智腾，男，1989年12月5日出生系广州农村商业银行股份有限公司员工。被告：余训义，男，1982年11月30日出生汉族，，住湖北省石首市原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行（以下简称“农商行从化支行”）与被告余训义、惠州大亚湾戴屋开发有限公司（以下简称“大亚湾戴屋公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员莫柱生适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行从化支行的委托诉讼代理人邓润海到庭参加了诉讼；被告余训义经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。原告农商行从化支行庭审时以起诉后已经办理该房产的房产证及抵押登记为由撤回了对被告大亚湾戴屋公司的起诉是其真实意思表示且没有违反法律规定，本院口头裁定予以准许。本案现已审理终结。原告农商行从化支行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告农商行从化支行与被告余训义签订的《楼宇按揭合同》（编号：0707004201600573）；二、判决被告余训义立即偿偿还贷款逾期本金729857.7元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计至2020年5月25日分别为23422.51元、罚息207.69元、复利517.41元共24147.61元，从2020年5月26日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）给原告农商行从化支行；三、判决原告农商行从化支行对被告余训义提供的位于惠州大亚湾西区中兴北路218号灿邦城市广场12栋二单元20层Ol号房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、判决被告余训义承担全部诉讼、财产保全、公告等实现债权的费用。事实和理由：2016年7月8日，被告余训义因购买惠州大亚湾××北路××城市广场××单元××房向我行申请贷款，被告余训义与我行签订了《楼宇按揭合同》（编号：0707004201600573），合同约定：被告余训义向我行借款770000元用于购房，借款期限360个月，还款方式为按月等额归还借款本息，每月还款日为15日，月利率为3.8792‰。被告余训义提供案涉借款购买的住房作抵押担保，并办理了预告抵押登记手[不动产登记证明：粤（2016）惠州市不动产证明第4018025号]。《楼宇按揭合同》签订后，我行已依合同约定于2016年7月12日发放借款770000元，到期日期为2046年7月12日。被告余训义自2018年10月开始逾期还款，仍欠我行借款本金729857.7元及利息24147.61元，至今尚未结清且拒绝归还贷款。被告余训义、没有到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见，本院视其放弃答辩、质证和举证等权利。经审理查明：2016年7月8日，原告农商行从化支行作为乙方（贷款人）与被告余训义作为甲方（借款人）签定了《楼宇按揭合同》（编号：0707004201600573），载明：“第6条还款（供款）6.1甲、乙双方约定采用以下供款方式的一种（具体约定见本合同第24条）：……B.等额法：按月等额归还借款本息……第8条抵押登记8.1甲方自愿以本合同第2条所列之按揭房产向乙方提供抵押担保，作为本合同项下贷款的担保。8.2抵押担保的范围包括：8.2.1甲方在本合同项下应向乙方偿还的贷款的本金、利息、罚息、手续费及其他收费、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用及执行费用）和其它应付款项（无论该项支付是在贷款到期日应付或在其它情况下成为应付）；和8.2.2在本合同贷款部分被确认无效、被撤销或者被解除的情况下甲方应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任。以上合成“被担保债务”。8.3本合同签订后甲方委托乙方或乙方认可的机构到房地产管理部门办理抵押权预告登记手续或抵押登记手续……第13条违约责任13.1甲方有下列情况之一的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权：（1）甲方出现本合同第16条强制提出还款情形之一而未清偿借款的……（5）甲方若在还款期内连续三期（即三个月）或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍未清偿的……16.3如出现以下情况之一，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提出偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿：（1）甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的……第19条对立约双方的说明甲方（借款人、抵押人）：余训义，身份证号码：……乙方（即贷款人、抵押权人）：广州农村商业银行股份有限公司从化支行……第20条……甲方按揭房产为与发展商签订的编号为大亚湾（2016）10022933的商品房买卖合同项下确定的房产，地址：惠州大亚湾**中兴北路**灿邦城市广场********房……21.1乙方向甲方提供人民币贷款金额（大写）柒拾柒万元整。21.2本合同项下的贷款专用于甲方向发展商支付按揭房产之价款，不得挪作它用。21.3本合同项下贷款期限为自乙方实际发放本合同项下贷款之日起计（大写）叁拾年，具体以借据为准……22.1本合同项下贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率下浮5%执行，贷款利息按月计收，结息和付息适用乙方的相关规定……22.3甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期利息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起应付本息实际清偿之日止……22.5甲方未按本合同约定期限归还本合同项下其它款项的，乙方有权对该等款项计收罚息，罚息利率适用前述22.3项规定，罚息计算期间自逾期之日起至该等款项实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在贷款到期后按罚息利率计收复利……第23条……甲方在此授权乙方将本合同项下全部贷款一次性划入如下账户：A.发展商指定的账户（户名：惠州大亚湾戴屋开发有限公司，开户行：中国建设银行惠州大亚湾上杨支行，账号：44×××44）……24.1还款（供款）方式为本合同第6条第1款所述的第B种方式。24.2本合同第6条第2款所约定的供款总期数为360期，每月还款日为15日。24.3本合同第6条第4款所约定的还款专用活期账户户名为：余训义，账号为：62×××05。”原告农商行从化支行出示的《借款借据》显示：编号为0707004201600573001，借款人为余训义，身份证或法人证码为，借款种类为楼宇按揭，借款月利率为3.8792‰，还款方式为等额法，贷款账户账号为07×××70，借款金额为人民币（大写）柒拾柒万元整（￥770000.00），借款日为2016年7月12日，到期日为2046年7月12日，合同编号为0707004201600573。原告农商行从化支行出示的《客户回单》显示：付款账号为62×××05，客户名称为余训义，付款金额为770000.00，收款账户为07×××11，交易日期为20160712。2016年10月17日，原告农商行从化支行作为权利人（申请人）就抵押物惠州大亚湾西区中兴北路218号灿邦城市广场12栋二单元20层Ol号房的房产办理了预售商品房抵押权预告登记，不动产登记证明号为粤（2016）惠州市不动产证明第4018025号，义务人为余训义。2020年6月5日原告农商行从化支行作为权利人（申请人）就抵押物惠州大亚湾西区中兴北路218号灿邦城市广场12栋二单元20层Ol号房的房产办理了抵押权登记，不动产登记证明号为粤（2020）惠州市不动产证明第4029503号，义务人为余训义，担保债权的数额：77万元。被告余训义2020年4月3日最后一次还款，之后至今没有还款。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告农商行从化支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告余训义于2016年7月8日签定的《楼宇按揭合同》是双方真实意思表示，且内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应履行各自义务。原告农商行从化支行依照《楼宇按揭合同》的约定向被告余训义放贷770000元，被告余训义自2019年9月起未依约足额还款，其行为已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条的规定，原告农商行从化支行有权解除合同并要求被告余训义承担违约责任，故原告农商行从化支行主张解除合同以及被告余训义偿还借款本金729857.7元及利息、罚息（利息、罚息计至2020年5月25日分别为23422.51元、罚息207.69元共23630.20元，从2020年5月26日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）合法、有理，本院予以支持；至于原告农商行从化支行主张的复利，按合同约定应在借款到期后即2046年7月12日起按罚息利率计收，因此本院对其主张不予支持，原告农商行从化支行可在2046年7月12日后视情况主张。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，原告农商行从化支行与被告余训义签定的《楼宇按揭合同》中约定了被告余训义提供其名下位于惠州大亚湾××北路××城市广场××单元××房作为抵押担保，且已经办理了抵押登记，抵押权合法有效，原告农商行从化支行已取得上述房产的抵押权，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第二款的规定，被告余训义未依约履行其义务，原告农商行从化支行主张就上述抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法、有理，本院予以支持。被告余训义经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告余训义于2016年7月8日签订的《楼宇按揭合同》；二、被告余训义于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金729857.7元及支付利息、罚息（利息、罚息计至2020年5月25日分别为23422.51元、罚息207.69元共23630.20元，从2020年5月26日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）给原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行；三、被告余训义不履行上述债务时，原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行对权属被告余训义的位于惠州大亚湾西区中兴北路218号灿邦城市广场12栋二单元20层01号房房产的拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5549元（原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行已预交），由被告余训义负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按本判决确定的一审案件受理费同等金额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  莫柱生二〇二〇年八月三十一日书记员  谢炜璇