广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初13351号原告：中国银行股份有限公司广州天河支行，住所地广东省广州市天河区体育东路160号。负责人：李俊涛。委托诉讼代理人：范宇丽、邱巧瑜，广东诺臣律师事务所律师与实习人员。被告：罗文航（曾用名潘文航），男，1972年10月16日出生，汉族，住广东省新丰县。委托诉讼代理人：孙艳丽、刘卓凡，广东纵横天正律师事务所律师与实习人员。被告：潘英条，女，1972年8月6日出生，汉族，住广东省新丰县。被告：潘英礼，女，1982年10月10日出生，汉族，住广东省广州市黄埔区。被告：广东绿叶化妆品有限公司，住所地广东省广州市白云区龙归镇龙河路72号十四社厂房。法定代表人：罗铭。原告中国银行股份有限公司广州天河支行与被告罗文航、潘英条、潘英礼、广东绿叶化妆品有限公司（下称“绿叶公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人范宇丽、被告罗文航及委托诉讼代理人孙艳丽、刘卓凡到庭参加了诉讼。被告潘英条、潘英礼、绿叶公司经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州天河支行诉称：2012年3月22日，原告与被告罗文航、潘英条、潘英礼签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，约定原告提供个人循环贷款额度1900000元，有效期10年。同日，原告与被告罗文航、潘英条签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定该两被告提供房产作最高额抵押担保，该房产办理了抵押登记。2012年5月l0日，原告与被告绿叶公司签订《个人贷款保证合同》，同意提供全程连带责任担保。2012年5月16日，原告与被告罗文航、潘英条、潘英礼签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定原告发放贷款1900000元给该三被告用于购货，并约定了借款期限、利率、还款方式、违约责任等。由于三被告违约逾期不偿还贷款本息，现起诉请求判令：一、解除原告与被告罗文航、潘英条、潘英礼签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》；二、被告罗文航、潘英条、潘英礼偿还原告借款563789.85元及利息、罚息（截至2020年7月28日利息18492.53元、罚息4772.06元；自2020年7月29日起利息、罚息按合同约定计至清偿之日止）；三、被告罗文航、潘英条、潘英礼支付原告律师费31500元；四、原告对处分被告罗文航、潘英条抵押的广州市白云区集慧街48号1002房产所得价款享有优先受偿权；五、被告绿叶公司承担连带清偿责任。被告罗文航辩称：被告罗文航并非故意不按期还款。案涉借款是公司经营所需，现因疫情致公司经营困难。根据国家出台的相应政策，希望原告能响应政策号召，继续履行合同或减免利息与罚息；二、被告绿叶公司实际是由被告潘英条、潘英礼管理，被告罗文航已经不是被告绿叶公司股东了，案涉借款实际使用人是被告潘英条、潘英礼、绿叶公司。被告潘英条、潘英礼、广东绿叶化妆品有限公司未答辩，未提供证据。经审理查明：2012年3月22日，原告（甲方）与被告罗文航、潘英条、潘英礼（均为乙方）签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，约定甲方同意向乙方提供个人抵（质）押循环贷款额度1900000元，有效期10年。2012年3月22日，原告（抵押权人）与被告罗文航、潘英条（均为抵押人）签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定本合同的主合同为抵押权人与债务人罗文航、潘英条、潘英礼签署的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依该协议已经或将要签署的贷款合同及修订或补充；担保债权本金余额为1900000元；主债权的本金及利息、罚息、复利、实现债权的律师费等，也属于被担保债权。抵押物为广州市白云区集慧街48号1002房产。2012年5月3日，房地产登记机关办理了该抵押房产的抵押登记。房地产他项权利人为原告，房地产权属人为被告罗文航、潘英条，他项权利各类为抵押权（最高额抵押）。2012年5月l0日，原告（债权人）与被告绿叶公司（保证人）签订《个人贷款保证合同》，约定被告绿叶公司对债权人与借款人罗文航、潘英条、潘英礼签署的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》项下债务，愿意向债权人提供保证；主合同项下的债务包括本金、利息、罚息、复利、实现债权的律师费等；保证方式全程连带责任保证；若主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。2012年5月16日，原告（贷款人）与被告罗文航、潘英条、潘英礼（均为借款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定贷款金额1900000元、期限118个月、用途购货；贷款月利率按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮15%，浮动周期为三个月，即从贷款人实际放款日起每三个月重新定价一次；按月结息和付息，付息日每月22日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；罚息利率为贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还借款本息，贷款人有权解除合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权的律师费等。2012年5月16日，原告依约向被告罗文航、潘英条、潘英礼发放了贷款1900000元。《借款借据》记载“借款金额1900000元、期数118期、月利率6.756250%”被告罗文航、潘英条、潘英礼借款后，未依约还款。原告提供《贷款已还款明细清单》证明，截至2020年7月28日，被告罗文航、潘英条、潘英礼尚欠借款563736.18元（到期本金153516.92元＋未到期本金410219.26元）、利息18492.53元、罚息4236.04元、复利536.02元未清偿。另查明，原告与广东诺臣律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定该事务所指派律师代理本案诉讼。原告于2020年7月28日支付了律师费31500元。本院认为：原告与被告罗文航、潘英条、潘英礼的借款合同关系；原告与被告罗文航、潘英条的抵押合同关系；原告与被告绿叶公司的保证合同关系，均依法成立且合法有效。各方当事人均应依约履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约发放了贷款。被告罗文航、潘英条、潘英礼取得借款后，未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。在本案中，原告举证证明截至2020年7月28日，被告罗文航、潘英条、潘英礼拖欠借款563736.18元、利息18492.53元、罚息4236.04元、复利536.02元。因此，原告要求解除《个人抵（质）押循环贷款合同》，要求被告罗文航、潘英条、潘英礼清偿上述借款债务有理，本院予以支持。经审查，原告主张的罚息4772.06元包含了复利（4236.04+536.02），因此自2020年7月29日起算的罚息（包含复利）应以借款563736.18元与利息18492.53元的合计为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15％后再上浮50％计算。原告要求解除合同，但仍主张合同解除后的利息无理，本院不予支持。本案纠纷因被告罗文航、潘英条、潘英礼违约所致，原告依合同约定要求被告罗文航、潘英条、潘英礼承担律师费31500元有理，本院予以支持。被告罗文航、潘英条提供抵押担保的房地产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分抵押财产所得的价款享有优先受偿权。被告罗文航、潘英条、潘英礼上述应当清偿的借款债务属于《个人贷款保证合同》约定的担保范围。由于合同约定“若主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使”，因此被告绿叶公司应当依约对被告罗文航、潘英条、潘英礼上述借款债务向原告承担连带清偿责任。被告绿叶公司承责后，有权向被告罗文航、潘英条、潘英礼追偿。综上所述，被告潘英条、潘英礼、绿叶公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗文航、潘英条、潘英礼于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告中国银行股份有限公司广州天河支行借款563736.18元、利息18492.53元及罚息（包含复利）4772.06元；自2020年7月29日起至清偿之日止，罚息（包含复利）以借款563736.18元与利息18492.53元的合计为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15％后再上浮50％计算；二、被告罗文航、潘英条、潘英礼于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告中国银行股份有限公司广州天河支行律师费31500元；三、被告广东绿叶化妆品有限公司对被告罗文航、潘英条、潘英礼上述借款债务，于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州天河支行承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告罗文航、潘英条、潘英礼追偿；四、原告对被告罗文航、潘英条抵押的广州市白云区集慧街48号1002房产以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州天河支行其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21900元、财产保全费3553元，合计25453元，由原告中国银行股份有限公司广州天河支行负担150元，被告罗文航、潘英条、潘英礼、广东绿叶化妆品有限公司负担25303元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈绍基二〇二〇年八月十八日书记员  梁颖祺