阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初4035号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行，营业场所：阳江市江城区******，确认的送达地址：阳江市******，统一社会信用代码：914************561。负责人：黎杰，公民身份号码：441************217，系该行行长。委托代理人：黄章曾，公民身份号码：441************658，系该行员工。委托代理人：梁崇川，公民身份号码：441************01X，系该行员工。被告：莫志练，男，1987年8月24日生，汉族，户籍地址：广东省阳江市江城区**************，现住阳江市江城区***********************，公民身份号码：441************332。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行（以下简称邮政银行阳江市城区支行）诉被告莫志练金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行阳江市城区支行的委托诉讼代理人黄章曾、梁崇川到庭参加了诉讼，被告莫志练经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行阳江市城区支行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告与被告莫志练所签订的《个人消费贷款及担保合同》（编号44***83）；二、判决被告莫志练偿还借款本金381800元及利息［利息（含罚息）计至2020年3月23日止共计为13994.1元，2020年3月23日后利息（含罚息）按《个人消费贷款及担保合同》的约定利息计算直至被告还清全部借款本息时止］给原告收取；三、判决原告对被告莫志练所有的位于阳江市江城区***********************产（不动产登记号：粵2018阳江市不动产权第***号）的拍卖、变卖处置款项享有优先受偿权；四、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年12月29日，原告与被告莫志练签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定贷款金额为41.4万元，2017年3月1日向被告发放贷款，约定借款期限为360个月（从2017年3月1日至2047年3月1日），年利率为4.9%。为确保贷款能够足额还款，被告莫志练同意以其位于阳江市江城区***********************产作为抵押担保，并已到房产主管部门办理了他项权登记。原告依约定向被告足额发放贷款后，被告严重违反合同约定，多次逾期还款。根据合同约定及我国相关法律规定，原告有权解除《个人消费贷款及担保合同》，提前收回全部借款本息。截至2020年3月23日止：被告莫志练尚欠贷款本金381800元及利息（含罚息）13994.1元。上述贷款经原告多次催收，但被告仍拒绝还款，原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，请求如诉请。被告莫志练没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2016年12月29日，被告莫志练（借款人、抵押人）与邮政银行阳江市城区支行（贷款人）签订合同编号为449***383的《个人消费贷款及担保合同》，合同主要约定：“借款金额为414000元（大写：肆拾壹万肆仟元整）；贷款用于购买坐落于阳江市江城区***********************；贷款期限为360个月，自2016年12月29日至2046年12月29日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮0%执行；还款方式为按月等额本金还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率的基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同；本合同项下的担保方式为抵押加保证组合担保；抵押物清单：抵押物名称为个人房地产，所有权归属为莫志练，坐落于阳江市江城区******3****************等等内容。莫志练和邮政银行阳江市城区支行均在合同上签字或盖章。2017年3月1日，邮政银行阳江市城区支行向被告莫志练发放了贷款414000元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》给被告，该借据载明：借款金额414000元，年利率4.9%，借款期限360个月（从2017年3月1日至2047年3月1日），借款用途为购房，还款方式为等额本金。被告莫志练在该《借据》上签名并按捺指模确认。2018年3月20日，被告莫志练为抵押物坐落于阳江市江城区***********************房屋办理房屋登记手续，领取了不动产权证书【证号：粤（2018）阳江市不动产权第***号】。2018年10月29日，原告取得了不动产登记证明【证号：粤（2018）阳江市不动产证明第***号】，主要载明：权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行，义务人：莫志练，坐落：阳江市江城区***********************，其他：1、不动产权证书号：粤（2018）阳江市不动产权第***号；2、抵押的方式：一般抵押；3、担保债权的数额：41.4万元；4、债务履行期限：从2016年12月29日至2046年12月29日止。原告发放贷款后，被告没有按时足额偿还借款本息。截至2020年3月23日，被告莫志练尚欠贷款本金381800元及利息(含罚息)13994.1元。原告向被告催收未果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。以上事实有原告提供的客户还款及欠款情况证明书、关于莫志练逾期还款情况说明、身份证、户口簿、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人消费贷款及担保合同、不动产权证、不动产登记证明、计算机信贷管理系统查询单等证据及庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告邮政银行阳江市城区支行与被告莫志练签订合同编号为4***83的《个人消费贷款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。原告邮政银行阳江市城区支行与被告莫志练之间形成了借款合同关系及抵押合同关系。签订合同后，原告邮政银行阳江市城区支行依约履行了发放贷款的义务，但被告莫志练未按时足额偿还借款本息。截至2020年3月23日，被告莫志练尚欠贷款本金381800元及利息(含罚息)13994.1元，其行为已构成违约。现原告请求解除与被告莫志练签订的合同编号为4***83的《个人消费贷款及担保合同》，并要求莫志练提前清偿借款本金及利息（含罚息）[暂计至2020年3月23日止利息为13994.1元，从2020年3月24日起至付清款项之日止的利息（含罚息）按《个人消费贷款及担保合同》的规定计算]，根据原告邮政银行阳江市城区支行与被告莫志练签订的《个人消费贷款及担保合同》的约定和《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。”之规定，合法合理，本院予以支持。被告莫志练作为抵押人，提供其所有的坐落于阳江市江城区***********************房屋作抵押担保，并办理了抵押登记手续。上述抵押行为合法有效，本院予以确认。故原告对处理被告莫志练提供其所有的坐落于阳江市江城区***********************的所得价款享有优先受偿权。被告莫志练经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行与被告莫志练签订的合同编号为4***83的《个人消费贷款及担保合同》；二、限被告莫志练在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金381800元及利息（含罚息）〔暂计至2020年3月23日止利息（含罚息）为13994.1元，从2020年3月24日起至付清款项之日止的利息（含罚息）按《个人消费贷款及担保合同》的规定计算〕给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行对处理被告莫志练所有的位于阳江市江城区***********************【证号：粤（2018）阳江市不动产权第***号】的所得价款在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3618元（原告已预交），由被告莫志练负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  姚水椋二〇二〇年八月三日书记员  黄欣瑜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。