福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初2650号 原告：安溪县农村信用合作联社龙门信用社，住所地：福建省安溪县龙门镇兴龙路**。统一社会信用代码：91350524156345945B。 负责人：余水金，任该社主任。 被告：白金英，女，1979年7月25日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：陈清溪，男，1974年7月31日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社龙门信用社（以下简称龙门信用社）与被告白金英、陈清溪信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙门信用社的负责人、被告陈清溪到庭参加诉讼，被告白金英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙门信用社向本院提出诉讼请求：1.判令白金英向龙门信用社偿还普惠金融贷记卡透支款本金19963.81元及利息、违约金（利息自2016年9月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止,违约金自2016年11月18日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；2.判令陈清溪对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.判令白金英、陈清溪承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2016年4月14日，借款人陈江祥（甲方）与龙门信用社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向龙门信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度20000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；白金英为该张普惠金融卡的共同还款人，陈清溪为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。2016年4月15日，龙门信用社向陈江祥发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××07,该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。陈江祥于2016年4月25日开始陆续办理透支款，之后只按照约定支付至2016年9月21日的利息。借款人陈江祥因病死亡，自2016年9月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第3款和第五条第14款约定，陈江祥在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2020年4月21日，借款人陈江祥尚欠龙门信用社透支款本金19963.81元及利息和违约金80819.18元。白金英与借款人陈江祥系夫妻关系，夫妻二人共同向龙门信用社申请办理该张普惠金融卡，白金英作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系陈江祥、白金英的夫妻共同债务，白金英应承担共同还款责任。经龙门信用社多次催收，白金英拒不履行还款义务，陈清溪也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款、第六条约定和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律法规规定，龙门信用社有权要求白金英承担共同还款责任，要求陈清溪承担连带清偿责任。 白金英未作答辩。 陈清溪辩称，一、龙门信用社的主张已经超过了诉讼时效。龙门信用社的诉求主张陈江祥的账单日为每月的21日，最后还款日为账单日后的25日。陈江祥最后一笔借款发生2016年9月25日，最后还款的期限为2016年11月18日，则在2016年11月18日陈江祥最后一次借款逾期还款后，龙门信用社已经知道其权益受到侵害，但是龙门信用社从未向陈清溪主张过权利，而是直到2020年6月2日才进行起诉，已经明显超过三年的诉讼期间；二、陈清溪两年的担保期限已超过。作为担保人的保证期限为陈江祥应当偿还款项之日起二年，陈江祥自2016年11月18日最晚还款期逾期还款，陈清溪的担保期限为2016年11月18日至2018年11月17日。现龙门信用社起诉要求陈清溪承担保证责任已超过了该保证期间，陈清溪无需承担担保责任；三、龙门信用社主张的利息、违约金明显过高，应当予以调整。龙门信用社主张陈江祥透支的本金为19,963.81元，但是2016年9月22日起至2020年4月21日止的利息、违约金为80,819.18元。龙门信用社主张的违约金是由滞纳金演变而来，利息、违约金（滞纳金）都是属于违约的利息损失，不应当分别计算。而龙门信用社的利息损失若按其计算方式来，每年的利率高达112.8%，其作为一个合法的金融机构，其计算的利息、违约金已经严重超过国家规定的年利率24%。利息、违约金的总和不能超过年利率24%；四、龙门信用社在明知借款人陈江祥因病死亡的事实，却故意拖延至今才主张权利，严重加重陈清溪的担保责任。陈江祥死亡后其民事权利义务依法终止，龙门信用社在得知其死亡后却一直故意继续计算借款利息，而且不合情理，不应当由债务人和担保人负担。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。白金英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。对龙门信用社提交的经陈清溪质证无异议的1.营业执照、负责人证明书、负责人身份证复印件；2.白金英、陈清溪身份复印件；3.《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件；4.《安溪县农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》；5.贷记卡交易明细等证据，经审查上述证据来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信。陈清溪未提交书面证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月8日，陈江祥（已故，于2017年2月7日死亡）向龙门信用社申领福万通普惠金融贷记卡。同月14日，龙门信用社向陈江祥核发了福万通普惠卡，信用额度20,000元，年利率11.7%，期限3年。陈江祥在申领普惠金融贷记卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。白金英（系陈江祥妻子）自愿作为共同还款人，并声明已仔细阅读《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿与申请人共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。陈清溪作为担保人声明已阅知本申请表、福万通普惠金融贷记卡领用合约的全部内容。福万通普惠金融卡领用合约和章程约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费不享受免息期。福万通普惠金融贷记卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；若申领人在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。担保人担保范围为申领人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至甲方使用该卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年。陈江祥在2016年4月25日开始使用贷记卡，后仅支付部分本息。合同履行期限届满后，陈江祥尚欠龙门信用社透支款本金19,963.81元、自2016年10月21日起的利息及自2016年11月21日起的违约金未能偿还。白金英未履行共同还款责任，陈清溪也未履行保证责任。 另查，安溪县农村信用合作联社于2016年11月10日发布公告，于2017年1月1日起调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 本院认为，第一，陈江祥向龙门信用社申领福万通普惠金融贷记卡，与龙门信用社签署福万通普惠金融卡领用合约，并由白金英承担共同还款责任、陈清溪提供连带责任担保。后龙门信用社向陈江祥核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效；第二，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。陈江祥使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款及利息，已构成违约，应承担违约责任。该笔债务发生在陈江祥与白金英夫妻关系存续期间，且白金英作为共同还款人在申请表上签字，该笔债务应认定为夫妻共同债务。现陈江祥已死亡，根据福万通普惠金融贷记卡领用合约的约定及相关法律规定，龙门信用社有权要求白金英承担偿还透支款本金及利息、违约金的违约责任，但是利息及违约金总计超过年利率24%的部分不予支持；第三，双方约定了担保范围，陈清溪自愿为陈江祥因使用福万通普惠金融卡而产生的全部债务提供连带责任担保。涉案金融卡账单日为每月21日、到期还款日为账单日后第25日。因双方约定保证期间为每期账单到期还款日起二年，龙门信用社未提交证据证明其对于2018年5月21日（到期还款日为2018年6月15日）之前产生的利息、违约金有在保证期间内向陈清溪主张保证责任，因此陈清溪应对陈江祥尚欠的2018年5月21日之前产生的利息、违约金不承担保证责任；第四，陈清溪认为龙门信用社的主张超过了诉讼时效，但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条规定，本案中龙门信用社于2020年6月2日起诉要求陈清溪承担保证责任并未超过诉讼时效。因此陈清溪应当对陈江祥尚欠的透支款本金19,963.81元及自2018年5月21日起的利息、违约金承担连带清偿责任。 综上所述，龙门信用社的诉讼请求，符合法律规定的部分，应予支持；超过法律规定的部分，不予支持。陈清溪的辩称意见中，关于龙门信用社主张权利超过保证期间、违约金过高的意见部分予以采纳，其他意见不予采纳。白金英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条规定，判决如下： 一、白金英应于本判决生效之日起十五日内偿还安溪县农村信用合作联社龙门信用社福万通普惠金融贷记卡透支款本金19,963.81元及利息、违约金（利息自2016年10月21日起按年利率11.7%计算、违约金自2016年11月21日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算，均计算至还清款项之日止，但利息和违约金的总和不得超过年利率24%；若利息和违约金的总和超过年利率24%，则以年利率24%计算）； 二、陈清溪应对上述款项中的部分，即透支款本金19,963.81元及利息、违约金（利息按年利率11.7%、违约金按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%，均自2018年5月21日起计算至还清款项之日止，但利息和违约金的总和不得超过年利率24%；若利息和违约金的总和超过年利率24%，则以年利率24%计算）承担连带清偿责任； 三、陈清溪承担保证责任后，有权依法向白金英追偿； 四、驳回安溪县农村信用合作联社龙门信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,315元，减半收取计1,157.5元，由安溪县农村信用合作联社龙门信用社负担600元、白金英、陈清溪负担557.5元。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  吴瑜虹 二〇二〇年八月十九日 书记员  陈珠亮