吉林省长春市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）吉01民终2423号上诉人（原审被告）：蒋津舟，1957年7月14日生，满族，住吉林省榆树市。委托诉讼代理人：沈大明，吉林鸿祥律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：榆树市金展小额贷款有限公司,住所地榆树市健康路518。法定代表人：杨晓军，经理。委托诉讼代理人：李静明，该公司业务员。委托诉讼代理人：李侠，吉林满园律师事务所律师。上诉人蒋津舟因与被上诉人榆树市金展小额贷款有限公司（以下简称金展公司）民间借贷纠纷一案，不服吉林省榆树市人民法院（2019）吉0182民初2822号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。金展公司原审时诉称，蒋津舟因经营基建项目缺乏资金，从金展公司处抵押借款人民币100万元。蒋津舟支付了部分利息，现请求法院判决蒋津舟给付借款本金100万元及从2016年9月25日开始到其履行义务时止的利息，按月息2%计算。蒋津舟原审时辩称，不是我借的款，这笔款是我给案外人李英林借的，我当时给出的抵押物，然后我们协商这个事情时，金展公司提出要求让以我的名义借这笔钱，后来我们三方协商同意，然后才把这笔钱打到我卡上，我把钱都交给李英林了，我只是担个名，应当谁借的款就应当由谁还。以前都是案外人李英林还的本金和利息。借款时间是2014年当时只往我卡里打了92万元，扣了8万元利息。该案应当是刑事案件，也就是说职业放贷人的套路贷款，从借款砍头息开始，把我套进去了。原审法院经审理查明，2013年7月4日，蒋津舟用自家房产做抵押，与金展公司签订借款合同，约定月利率4%，缴息方式为一次性缴息，借款时间从2013年7月4日起至2013年9月4日止。蒋津舟给金展公司出具借款100万元的借据一枚。金展公司以银行转账的方式将资金汇入蒋津舟银行卡内92万元。从2013年9月（含）起，蒋津舟每个月给付金展公司利息4万元，一直给付到2016年9月。2018年8月28日，蒋津舟给金展公司出具名为借款实为利息的90万元借据一枚，约定贷款期限为2018年8月28日至2019年1月28日，月利率3%。2018年8月30日，蒋津舟重新给金展公司出具100万元借据，月利率3%，约定贷款期限为2018年8月30日至2018年9月30日。金展公司将2013年7月4日蒋津舟出具的100万元借据返给蒋津舟。2018年12月25日，金展公司请求蒋津舟给付190万借款及利息诉来法院，原审法院于2019年1月30日作出（2019）吉0182民初78号民事判决。宣判后，蒋津舟提起上诉。经本院审理后以原审判决认定基本事实不清、严重违反法定程序为由撤销原判，发回原审法院重新审理。原审法院认为，蒋津舟与金展公司签订了抵押借款合同，并且出具了借据，金展公司将款打入蒋津舟账户，双方形成了债权债务关系，金展公司向蒋津舟索要借款本金及利息，符合法律规定，应予支持。金展公司主张借款本金100万元，蒋津舟辩称借款本金92万元。虽然蒋津舟给金展公司出具100万元的借据，双方都认可是通过银行转账交付的，但金展公司未提供交付100万元的证据，故对金展公司主张借款本金100万元的主张不予支持。对蒋津舟辩解实际交付92万元的主张予以采信。双方约定的利率过高，不符合《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》的条款，应当从该规定实施之日即2015年9月1日起对超过月息3%的部分不予保护，超过部分应当冲抵本金。未付利息部分，应当按月利率2%计息。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条之规定，原审判决：一、蒋津舟于判决生效后立即给付金展公司本金726339.4元及利息（以本金726339.4元为基数、月利率2%，时间从2016年10月5日开始至此款实际给付为止）。二、驳回金展公司的其他诉讼请求。案件受理费10950元，由蒋津舟负担。宣判后，蒋津舟不服，向本院提起上诉，请求依法改判。主要上诉理由为：第一，金展公司与蒋津舟之间签订的借款合同无效，金展公司为小贷公司，属于金融类企业，按规定依法从事借贷款业务，法律法规对小额贷款公司有管理规定，属于效力性规定，金展公司违反强制性规定向蒋津舟发放借款，违反了银行业的相关规定；第二，本案不适用民间借贷司法解释；第三，若借款合同有效，应从借款之日起按民间借贷司法解释计算，而不应从民间借贷司法解释实施之日起计算，该司法解释具有溯及力，原审本金计算错误。金展公司对原审判决未提出异议，亦未提交书面答辩意见。本院经二审审理查明的事实与原审判决认定的事实一致。二审中，金展公司明确其一审诉讼请求为，蒋津舟偿还金展公司本金100万元，利息月息2分，以100万元为基数，自2016年9月25日起计算到实际给付之日止。本院认为，金展公司主张蒋津舟向其借款100万元，并提交蒋津舟于2018年8月30日向其出具的借据，虽然金展公司二审中称该笔借款以现金形式给付，但蒋津舟自认其于2013年7月4日收到金展公司借款92万元，并提交其于2013年7月4日向金展公司出具的借据，两张借据均显示借款人为蒋津舟，故应认定金展公司与蒋津舟之间的民间借贷关系成立，蒋津舟上诉主张双方非民间借贷法律关系以及借款合同无效，本院均不予支持。金展公司与蒋津舟均认可蒋津舟自2013年9月至2016年9月每月4日按月利4分向金展公司支付利息4万元，共计支付148万元。由于该利息计算标准超过法律规定的限额，故应以实际借款本金92万元为基数，对于已还部分利息按月利三分计算，未还部分利息按月利二分计算，多出部分应折抵本金。经计算，蒋津舟尚欠金展公司借款本金177919.48元及自2016年9月5日至实际给付之日止，以本金177919.48元为基数，按月利率2%计算的利息。具体计算方式详见附件。因此，原审法院计算错误，应予纠正。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第（三）款规定，判决如下：一、撤销吉林省榆树市人民法院（2019）吉0182民初2822号民事判决第二项；二、变更吉林省榆树市人民法院（2019）吉0182民初2822号民事判决第一项为“上诉人蒋津舟于本判决生效后立即给付被上诉人榆树市金展小额贷款有限公司本金177919.48元及利息（以本金177919.48元为基数，月利率2%，自2016年9月5日至实际给付之日止）”；三、驳回被上诉人榆树市金展小额贷款有限公司其他诉讼请求。一审案件受理费10950元、二审案件受理费11063元，由上诉人蒋津舟负担3916.54元，由被上诉人榆树市金展小额贷款有限公司负担18096.46元。本判决为终审判决。审判长  梁欣华审判员  姜晓健审判员  杨 洋二〇二〇年八月二十日书记员  白雨函附件：还款时间借款本金还款数额期间段应收利息（月利3分）折抵本金尚欠利息尚欠本金2013.9.492万4万2个月55200元1.52万92万2013.10.492万4万1个月27600元0.28万92万2013.11.492万4万1个月27600元9600元910400元2013.12.4910400元4万1个月27312元12688元897712元2014.1.4897712元4万1个月26931.36元13068.64元884643.36元2014.2.4884643.36元4万1个月26539.30元13460.70元871182.66元2014.3.4871182.66元4万1个月26135.48元13864.52元857318.14元2014.4.4857318.14元4万1个月25719.54元14280.46元843037.68元2014.5.4843037.68元4万1个月25291.13元14708.87元828328.81元2014.6.4828328.81元4万1个月24849.86元15150.14元813178.67元2014.7.4813178.67元4万1个月24395.36元15604.64元797574.03元2014.8.4797574.03元4万1个月23927.22元16072.78元781501.25元2014.9.4781501.25元4万1个月23445.04元16554.96元764946.29元2014.10.4764946.29元4万1个月22948.39元17051.61元747894.68元2014.11.4747894.68元4万1个月22436.84元17563.16元730331.52元2014.12.4730331.52元4万1个月21909.95元18090.05元712241.47元2015.1.4712241.47元4万1个月21367.24元18632.76元693608.71元2015.2.4693608.71元4万1个月20808.26元19191.74元674416.97元2015.3.4674416.97元4万1个月20232.51元19767.49元654649.48元2015.4.4654649.48元4万1个月19639.48元20360.52元634288.96元2015.5.4634288.96元4万1个月19028.67元20971.33元613317.63元2015.6.4613317.63元4万1个月18399.53元21600.47元591717.16元2015.7.4591717.16元4万1个月17751.51元22248.49元569468.67元2015.8.4569468.67元4万1个月17084.06元22915.94元546552.73元2015.9.4546552.73元4万1个月16396.58元23603.42元522949.31元2015.10.4522949.31元4万1个月15688.48元24311.52元498637.79元2015.11.4498637.79元4万1个月14959.13元25040.87元473596.92元2015.12.4473596.92元4万1个月14207.91元25792.10447804.83元2016.1.4447804.83元4万1个月13434.14元26565.86元421238.97元2016.2.4421238.97元4万1个月12637.17元27362.83元393876.14元2016.3.4393876.14元4万1个月11816.28元28183.72元365692.42元2016.4.4365692.42元4万1个月10970.77元29029.23元336663.19元2016.5.4336663.19元4万1个月10099.90元29900.10元306763.09元2016.6.4306763.09元4万1个月9202.89元30797.11元275965.98元2016.7.4275965.98元4万1个月8278.98元31721.02元244244.96元2016.8.4244244.96元4万1个月7327.35元32672.65元211572.31元2016.9.4211572.31元4万1个月6347.17元33652.83元177919.48元