山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2020）晋0902民初1192号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行，住所地忻州市忻府区和平西街建设路口。   负责人：朱定钧，职务，行长。   委托诉讼代理人：白某，系该行员工。   委托诉讼代理人：王某，山西惠胜昌律师事务所律师。   被告：兰某1，男，汉族，1983年6月20日出生，忻州市村民。   被告：刘某，女，汉族，1984年1月1日出生，忻州市村民。   被告：兰某2，女，汉族，1981年10月3日出生，住山西省沁县。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行（简称邮储银行忻州分行）与被告兰某1、刘某、兰某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮储银行忻州分行的委托诉讼代理人王某、被告兰某1到庭参加了诉讼。被告刘某、兰某2经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮储银行忻州分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告兰某1、刘某立即偿还原告截止到2020年8月10日贷款本金15889.73元、利息罚息复利5024.15元，本息合计20913.88元，2020年8月10日之后的利息罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款本息还清之日。二、请求判决兰某2对上述债务在最高额本金80000元及利息罚息复利和实现债权费用的范围内承担连带清偿责任。3、本案诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2018年5月31日，原告与兰某1、刘某签订《小额贷款额度借款合同》(编号：×××)，合同约定本合同项下授信额度金额为人民币80000元整，额度存续期最长24个月。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。合同第十二条罚息利率约定对于被告未按合同约定日期偿还本金，原告有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率的基础上加收30%确定。合同第四十九条违约责任约定被告兰某1、刘某未按期支付与原告有关的到期未清偿债务属于违约。合同第五十四条规定原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告兰某1、刘某立即清偿，并有权要求兰某1、刘某承担原告因实现债权而发生的各项费用。兰某1于2018年6月1日签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工）借据》（编号：×××），兰某1向原告借款80000元，期限12个月，期限从2018年6月1日至2019年6月1日，年利率为15%。还款方式为阶段性等额本息还款法。2018年5月31日原告与被告兰某2签订了《小额贷款最高额保证合同》(编号：×××)，合同约定为确保兰某1、刘某与原告签订的编号为×××《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，经协商一致，被告兰某2愿意提供金额为人民币80000元及利息之和的最高额担保。该《小额贷款最高额保证合同》专属条款第三条保证范围第3.1款约定，保证人愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币80000元及其利息之和的最高额担保。第3.2款约定：本合同保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各种债务本金及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项(包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、甲方为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)的100%。通用条款第六条保证期间约定：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证人同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。通用条款第五条保证责任约定：5.1甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求保证人按保证合同的约定履行保证责任。5.2如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向原告还款，原告自该正常还款日或提前还款日10天后仍未实现该部分债权，原告有权要求保证人按保证合同的约定履行保证责任。前款所指的正常还款日为主合同中所约定的贷款本金偿还日、利息支付日等。前款所指的提前还款日为债务人提出的经甲方同意的提前还款日以及甲方依据合同约定向债务人要求提前收回贷款本息及/或其他任何款项的日期。合同签订以后，原告及时、全面地履行了合同约定的义务；但是兰某1、刘某至今未按合同约定履行其还款义务，截止到2020年4月21日欠贷款本金20384.3元、利息罚息复利4168.88元，本息合计24553.18元，已经构成违约。因此，原告请求被告偿还截止到2020年8月10日贷款本金15889.73元、利息罚息复利5024.15元，本息合计20913.88元，2020年8月10日之后的利息罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款本息还清之日。兰某1、刘某应当偿还所欠债务，原告多次催要，要求履行其合同义务，但是至今仍未履行其义务，兰某2应当履行其担保义务。为积极维护原告自身权益，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求。   原告围绕其诉讼请求提供的证据有：1、身份证、户口本、结婚证复印件，证明被告兰某1、刘某、兰某2的主体身份。2、《小额贷款额度借款合同》复印件1份，证明被告的借款金额、利率约定等。3、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行放款通知单》《中国邮政储蓄银行个人贷款放贷单》《还款计划表》复印件各1份，证明被告的借款金额、利率约定等。4、《小额贷款最高额保证合同》复印件1份，证明保证人兰某2的保证责任及保证责任的承担方式。5、《贷款业务申请表》复印件1份，证明办理贷款的手续。6、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，证明借款支用审批过程。7、中国邮政储蓄银行个人信贷系统结清试算单、还款流水记录，证明被告违约情况和还款情况。   被告兰某1辩称：对原告起诉的事实及截止开庭时的欠款金额无异议。   被告刘某、兰某2未答辩。   被告兰某1承认原告的诉讼请求，被告刘某、兰某2经本院合法传唤，未到庭对原告的陈述和提供的证据进行质证，视为其被告放弃举证、质证的权利。本院确认原告提供的证据的真实性、合法性、与本案的关联性和证明效力。   根据本院审理确认的有效证据，本院认定事实如下：被告兰某1与被告刘某系夫妻关系。2018年5月31日，原告（甲方）与被告兰某1（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》(编号：×××)，该合同主要内容为：本合同项下授信额度金额为人民币80000元整，额度存续期最长为24个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前12个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以循环余额)使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度，在额度支用期届满后自动失效。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准。具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方即构成违约。乙方发生违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款。如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，以法律手段追讨贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。本合同一式2份，乙方1份，甲方1份，具有同等法律效力。乙方在本合同项下签署的贷款借据、支用单等单据、文件，均视为乙方配偶已知晓并同意乙方借款行为，乙方配偶同意并授权乙方代理签署上述单据、文件。合同中还约定了双方的其他权利义务。被告刘某在该合同中以兰某1配偶、共同借款人身份签字。   2018年5月31日，原告与被告兰某2签订了《小额贷款最高额保证合同》(编号：×××)，合同约定，被告兰某2愿意在担保债权最高额限度内，为债务人在主合同项下的债务向原告提供最高额保证担保。主合同为被告兰某1与原告于2018年5月31日签订的《小额贷款额度借款合同》(编号：×××)及其项下各单项业务合同。主合同项下债务本金为人民币80000元整。本合同的保证范围为债务人兰某1在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。本合同项下担保债权确定的期间为2018年5月31日至2019年5月31日。本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。   2018年6月1日，被告兰某1签署了《中国邮政储蓄银行小额贷款(手工)借据》(编号：×××)，该借据载明：被告兰某1向原告借款80000元，期限12个月，从2018年6月1日至2019年6月1日，年利率为15%，借款用途买车，还款方式为阶段性等额本息还款法。   上述合同签订以后，原告按照合同约定向被告兰某1、刘某发放贷款80000元，被告兰某1、刘某未完全按合同约定履行还款义务，截止到2020年4月21日欠原告贷款本金20384.3元、利息罚息复利4168.88元，本息合计24553.18元。截止到开庭日2020年8月10日，兰某1尚欠原告贷款本金15889.73元、利息罚息5024.15元，本息合计20913.88元。   本院认为，邮储银行忻州分行与兰某1签订的《小额贷款额度借款合同》，邮储银行忻州分行与兰某2签订的《小额贷款最高额保证合同》系当事人真实的意思表示，不违反法律的强制性规定，合同合法有效，双方均应按合同约定履行。邮储银行忻州分行已经依约履行了向兰某1发放贷款的义务，兰某1未按约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任，邮储银行忻州分行诉请的兰某1应偿还的借款本息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。兰某1与刘某系夫妻关系，刘某在邮储银行忻州分行与兰某1签订的《小额贷款额度借款合同》中以兰某1配偶、共同借款人身份签字，表明其对兰某1的借款知情并存在共同借款的意思表示，该债务应当认定为兰某1与刘某的夫妻共同债务，应由兰某1、刘某共同偿还。兰某2作为兰某1、刘某的借款保证人，本案诉讼尚处于合同约定的保证期间，且诉请金额未超越保证范围，依照法律规定和合同约定，应对兰某1、刘某的借款本息承担连带清偿责任。兰某2承担保证责任后，有权向兰某1、刘某追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告兰某1、刘某于本判决生效后十五日内，共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行借款本金15889.73元、利息罚息复利5024.15元，合计20913.88元，并给付从2020年8月11日起按照本金15889.73元计算至全部款项清偿完毕之日止的利息、罚息、复利，利率按照双方合同约定计算。   二、被告兰某2对本判决第一条兰某1、刘某所负债务承担连带清偿责任。   如被告兰某1、刘某、兰某2未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取207元，由被告兰某1、刘某、兰某2共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 刘效青     二〇二〇年八月十日   书记员 苏 琪