甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2020）甘0602民初5432号原告:中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司。法定代表人：侯某。委托诉讼代理人：王某，系甘肃汇平律师事务所律师。被告：杨某，住甘肃省武威市。原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司（以下简称：中国人保武威分公司）与被告杨某追偿权纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人保武威分公司委托诉讼代理人王某到庭参加了诉讼，被告杨某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人保武威分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令杨某支付中国人保武威分公司理赔款75619.77元（其中本金73968.70元、利息1591.43元、逾期罚息59.64元）；2、依法判令杨某支付至理赔款项全部付清之日的违约金2495元（违约金以保险理赔款数额为基数，自2019年11月28日起按年利率6.65%暂计算至2020年5月22日）；3、依法判令杨某给付中国人保武威分公司为实现债权所支付的费用2300元。事实和理由：2019年1月7日，杨某作为投保人向中国人保武威分公司投保保证保险，以光大银行股份有限公司雁滩支行（以下简称：光大银行雁滩支行）为被保险人与中国人保武威分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，每月保费1429.74元，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2019年1月9日，杨某与光大银行雁滩支行签订《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为90000元，贷款期限为36个月，贷款利率为7.125%。后光大银行雁滩支行向杨某发放90000元贷款，然杨某并未按贷款合同约定履行还款义务。2019年11月28日，中国人保武威分公司按照保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔金额为75619.77元，光大银行雁滩支行向中国人保武威分公司出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金”，并约定“保险人基于借款人的违约行为代偿后，中国人保武威分公司有权追回赔偿数额、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括律师费）”。理赔后，中国人保武威分公司多次向杨某催要上述代偿款项，然杨某均以种种理由推诿，遂向法院提起诉讼。杨某经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未作出实体答辩。中国人保武威分公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《个人贷款合同》、《贷款借据》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《银行还款记录》、《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》、《律师费增值税发票》复印件各一份。经本院审查，对中国人保武威分公司提供的证据，杨某虽未到庭进行质证，但该证据客观真实，故本院对上述证据的证明效力予以确认并在卷佐证。根据中国人保武威分公司的陈述和依法确认的证据，本院查明如下事实：2019年1月7日，杨某与光大银行雁滩支行签订了《个人贷款合同》一份，杨某向该行贷款90000元，约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.125%，贷款期限36个月。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。杨某为保证能够顺利获取该行贷款，其于2019年1月7日向中国人保武威分公司投保个人信用贷款保证保险一份，保险单编号：PBBR201962510000000334，被保险人为光大银行雁滩支行，保险金额100227.07元，赔偿等待期为80天。保险单中特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日按每日千分之一计算向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。杨某在贷款后初期尚能按时还款，之后连续数月出现逾期，2019年11月28日连续偿还三月后再未还款。按照保证保险的约定，在出现逾期后经过80天赔偿等待期杨某仍未还款的，则由保险人中国人保武威分公司向光大银行雁滩支行承担赔偿责任。2019年11月28日，保险单中约定的80天赔偿等待期届满后，中国人保武威分公司向光大银行雁滩支行偿还了杨某的逾期贷款及剩余贷款本息共计75619.77元（其中本金73968.70元、利息1591.43元、逾期罚息59.64元）。2020年5月1日，光大银行雁滩支行向杨某书面告知了贷款已由中国人保武威分公司代偿的事实。同日，光大银行雁滩支行向中国人保武威分公司出具了《代偿债务及权益转让权益确认书》。此后杨某亦未按照约定向中国人保武威分公司偿还代偿款项，遂形成诉讼。本院认为，杨某与光大银行雁滩支行签订的《个人贷款合同》及与中国人保武威分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行法定义务。杨某向光大银行雁滩支行借款后未能按照约定偿还贷款，赔偿期限届满后中国人保武威分公司作为贷款的保证人在杨某未能偿还贷款的情况下向光大银行雁滩支行承担了保证责任，杨某在光大银行雁滩支行的债务因中国人保武威分公司代偿已全部被免除。中国人保武威分公司代偿债务后依据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定要求杨某支付代偿款项及违约金符合合同约定和法律规定，依据光大银行雁滩支行出具的《银行流水》及《代偿债务与权益转让确认书》，中国人保武威分公司代偿债务共计75619.77元，故其请求杨某偿还代偿的75619.77元债务的请求事实清楚且证据充分，本院予以支持。因《个人信用贷款保证保险保险单》特别条款中约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日按每日0.06%计算向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”，该条款中约定的违约金计算标准过高,中国人保武威分公司自愿将违约金的计算标准调整为以代偿款项为基数按照年利率7.125%计算，其自愿调整违约金标准系对自身权利的处分行为，符合法律规定，本院予以支持，但保险单中约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未归还全部赔偿款项、视为投保人违约”，故违约金的计算时间起点应从代偿债务后30天开始计算，中国人保武威分公司主张从2019年11月28日开始计算违约金不当，本院予以调整，应当自2019年12月29日起开始计算。对于中国人保武威分公司要求杨某承担为实现债权支付的费用2300元请求，因该公司并未提供充足的证据予以佐证2300元费用确已发生，对于该公司支付的律师代理费920元确属为实现债权而支出的合理费用，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、杨某偿还中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司代偿款项75619.77元及违约金（以代偿款项75619.77元为基数，自2019年12月29日起按照年利率7.125%计算至实际清偿日止）。二、杨某支付中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司为实现债权而支出的律师代理费用920元。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1810元，减半收取905元，由杨某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判员 蒋大荣二〇二〇年八月二十一日书记员 张春涛