广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初27090号原告：中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司，经营场所广东省深圳市福田区沙头街道福华路中央西谷大厦2201。负责人：孙淼鑫，总经理。委托诉讼代理人：毛晶晶，广东卓建律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢艺萍，广东卓建律师事务所律师。被告：张凤，女，汉族，1971年2月3日出生，住址广东省深圳市福田区。原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司与被告张凤保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用普通程序独任制，于2020年8月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人毛晶晶到庭参加诉讼。被告张凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即支付原告代其向银行偿还的贷款78483.08元；2.被告立即支付原告保险费8410.70元；3.被告自2019年9月30日起以前述尚欠金额86893.78元为基数按每年24%向原告支付违约金，直至还清之日止（暂计算至2019年12月19日为4518.48元）。事实和理由：2017年7月12日原告为被告向光大银行股份有限公司借款20万元提供个人信用贷款保证保险，保险金额237800元，保险费每月2400元。因被告未依约偿还银行贷款和向原告支付保险费，原告根据保险合同的约定于2019年9月30日为被告向贷款银行代偿债务78483.08元，贷款银行已将该笔债权的追偿权转让给原告。庭审时，原告明确第2项诉讼请求中的保险费是指自被告逾期当期（2019年7月13日）至代偿当期（2019年9月30日）合计3期零19天的保费扣除被告账户余额229.3元后的未付保费。被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时未到庭。经审理查明，2017年7月3日，被告作为投保人向原告投保了中国大地个人贷款保证保险，中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行（以下简称光大银行罗湖支行）为被保险人，大地个人贷款保证保险金额为237800元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.2%，每月保险费2400元。保险单中特别约定处载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2017年7月12日，被告（借款人）与案外人光大银行罗湖支行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定内容包括但不限于：贷款20万元；贷款期限36个月，自2017年7月12日至2020年7月12日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%；借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。2017年7月12日，光大银行罗湖支行按照合同约定向被告发放贷款20万元。2017年7月至2019年6月期间，被告向光大银行罗湖支行偿还本息合计141299.6元。2019年7月13日起，被告未按照合同约定向光大银行罗湖支行履行还款义务，未按照保单约定向原告支付保险费。2019年9月30日，原告代被告向光大银行罗湖支行偿还借款本息合计78483.08元。同日，光大银行罗湖支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告向其支付代偿款78483.08元，同意将对投保人即被告追偿的全部权益转让给原告。以上事实，有原告提交的《个人贷款保证保险投保单》《中国大地个人贷款保证保险保险单》《个人贷款合同》《贷款借据》《对账单》《代偿债务与权益转让确认书》等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，被告与案外人光大银行罗湖支行签订的《个人贷款合同》，为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当遵照执行。被告向原告投保大地个人贷款保证保险，原告据此签发保险单，被告投保、原告承保的意思表示真实，双方的保险合同成立并生效。光大银行罗湖支行已依约向被告发放贷款，被告自2019年7月13日起未按照合同约定履行还款义务，构成违约。原告作为保险人，于2019年9月30日依约向光大银行罗湖支行支付理赔款即被告拖欠光大银行罗湖支行的本息共计78483.08元，履行了保证保险义务，被告未及时向原告支付理赔款项，已构成违约，原告有权要求被告支付全部理赔款78483.08元。关于保险费。依据保险单约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。被告自2019年7月13日逾期未还款且未足额支付保费，原告于2019年9月30日履行保险赔付义务，扣除被告账户余额229.3元后，原告要求被告支付保险费8410.70元，符合合同约定，本院予以支持。关于违约金。原告向被保险人支付理赔款项后，确产生了资金被占用的损失，但原告向被告收取的保费已弥补其承担风险的资金损失，原告在未举证其存在其他损失的情况下主张以理赔款及被告拖欠保费为基数，按年利率24%收取违约金，标准畸高，本院酌情予以调整，违约金应以理赔款78483.08元为基数，自2019年9月30日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿完毕之日止。原告超出本院上述确定范围的部分违约金诉请，本院不予支持。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩、提交证据，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条及第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张凤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付保险理赔款78483.08元及违约金（违约金以78483.08元为基数，自2019年9月30日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿完毕之日止）；二、被告张凤应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司支付保险费8410.70元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司深圳分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2085.31元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由原告负担87.57元，被告负担1997.74元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  王亚飞二〇二〇年八月三十一日书记员  林梦莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方式。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。