云南省陇川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云3124民初172号原告中国农业银行股份有限公司陇川县支行，统一社会信用代码：915331242191610288。住所地陇川县三象北路1号。负责人杨新颖，系行长。委托诉讼代理人李威，代理权限为特别授权代理。被告熊志明，男，阿昌族，1965年8月12日出生，住云南省德宏州陇川县。被告张受香，女，汉族，1966年6月20日出生，住云南省德宏州陇川县。原告中国农业银行股份有限公司陇川县支行（以下简称陇川农行）与被告熊志明、张受香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月19日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月13日依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告陇川农行的法定代表人杨新颖及其委托诉讼代理人李威、被告熊志明到庭参加诉讼，被告张受香经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陇川农行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金350013.25元，截至2020年1月9日利息16231.18元及全部借款清偿日的利息；2.请求判令被告承担原告为实现债权支付的全部费用；3.判令原告对抵押物有优先受偿权。庭审中，原告当庭明确第1项诉讼请求为：判令被告向原告偿还贷款本金345392.92元，自2019年5月28日起至2020年7月13日利息29811.73元及全部借款清偿日的利息按年利率9.975%计算；被告张受香承担连带清偿责任。事实和理由：被告因生产经营流动资金不足，向原告申请农村个人生产经营贷款45万元，使用其经营收入归还贷款本息。同时，为保证还款，熊志明及其配偶张受香共有位于陇川县的家庭自有房地产（云【2017】陇川县不动产权第××号）为该笔借款提供抵押担保（已办理抵押登记），同时由其配偶张受香出具了《共同还款人承诺书》，承诺在该借款未清之前，不论何种原因导致不能正常归还我行贷款，张受香愿承担连带偿还贷款的责任，直至贷款还清为止。2018年2月8日，原告与被告签订了《农户贷款借款合同》，合同编号：53020120180018969，合同期限5年。2018年2月8日，经被告申请，原告依据合同约定向被告发放贷款，金额45万元，期限5年，该笔借款于2023年2月7日到期；被告于2019年5月28日最后一次还款8885.39元，之后再无还款。贷款逾期后，我行客户经理多次对被告进行催收，被告均以无资金为由，拒绝履行还款责任。据此，为保护原告合法权益，诉至法院。被告熊志明答辩称原告主张的贷款尚欠本金属实，利息计算方式正确，其认可借款本金及相应利息。被告逾期还款的原因是生意做不成了，农家乐也没有在经营，没有收入来源偿还原告。被告张受香未答辩。原告陇川农行针对其诉讼请求，向本院提交四组证据：1、营业执照复印件一份、原告负责人身份证明书一份、负责人身份证复印件一份、授权委托书一份、原告代理人身份证复印件一份，欲证明：1、原告主体资格信息，是适格主体；2、原告经营信贷业务的合法性。2、被告身份证复印件两份、户口本复印件两份、结婚证复印件一份，欲证明被告主体资格信息，是适格主体。3、借款申请书复印件一份、农村个人生产经营贷款业务申请表复印件一份、中国农业银行农村生产经营贷款业务调查表复印件一份、中国农业银行农村生产经营贷款面谈记录复印件一份、贷款用途申明书复印件一份、共同还款人承诺书复印件、同意房产抵押承诺书复印件一份、房地产抵押清单复印件一份、抵质押重要凭证入（出）库交接单复印件一份、贷款发放通知单复印件一份、不动产登记证明复印件一份、三农贷款审批通知书复印件一份、农户贷款借款合同复印件一份、借款凭证复印件一份，欲证明：1、担保借款合同依法成立并生效。2、原告依约向被告熊志明发放金额为45万元贷款的事实。3、按约定被告违约应承担诉讼费、执行费等原告其他实现债权的费用。4、被告熊志明用不动产权证书号：云（2017）陇川县不动产权第××号房地产提供了抵押的事实。5、被告张受香承诺承担连带还款责任的事实。4、催收回执复印件四份，欲证明原告多次进行催收，被告熊志明对催收金额予以确认的事实。经质证，被告熊志明对原告提交的四组证据均认可。被告张受香未到庭，对原告提交的四组证据视为放弃质证。被告熊志明、张受香未提交证据。经庭审和质证，本院认为，原告提交的第1组证据和第2组证据，能够证实原被告身份信息，诉讼主体适格，本院予以确认；第3组证据，有被告的签名及按指印，能够相互印证，证实二被告向原告借款，并自愿以其名下共有房地产作为抵押担保，且办理了抵押登记，及被告现尚欠本金及利息的事实，符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以确认。第4组证据，有被告的签名及按指印，能够证实原告多次对被告进行催收，被告对催收金额予以确认的事实，本院予以确认。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2018年1月18日，熊志明作为申请人，张受香作为抵／质押人，向原告出具一份《借款申请书》、《个人信贷业务申请表》，申请贷款金额45万元，贷款用途为生产经营周转（装修旅游休闲场所），还款方式为等额本息还款，按月付息，贷款期限5年，还款周期60个月。同日，张受香作为承诺人，向原告出具一份《共同还款人承诺书》，载明：承诺人：张受香，现年51岁，与借款人的关系是夫妻，家庭住址云南省德宏州陇川县，与丈夫共同经营陇川县城子镇熊三农家乐饭庄。借款人熊志明向你行申请借款45万元，借款期限5年，在借款未还清之前，不论何种原因导致不能正常归还你行贷款，我愿承担连带偿还贷款的责任，并从本人账户中直接扣收贷款本息，直至贷款还清为止。同日，熊志明作为抵押人，张受香作为共有权人，向原告出具一份《同意房产抵押承诺书》，载明：本人同意以自己合法所有的下列房产为借款人熊志明向原告借款所产生的债务提供抵押担保；房产位于云南省德宏州陇川县，房地产权属证书编号：云（2017）陇川县不动产权第××号。2018年2月7日，熊志明作为借款人、抵押人，张受香作为担保人，与原告签订了一份《农户贷款借款合同》，合同编号：53020120180018969，借款用途：房屋装修，借款金额为45万元，借款金额一次性发放，借款期限为5年，借款提取及还款账号：62×××67。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款发放后，按等额本息，分期还款，每一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款对应日，无借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，冻结、调减、种植可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。2018年2月8日，双方依据《农户贷款借款合同》、《同意房产抵押承诺书》，到陇川县国土资源局办理了抵押登记手续，不动产登记证明号为：云（2018）陇川县不动产证明第××号，抵押的方式：一般抵押，担保债权的数额：45万元，抵押期限为2018年2月7日至2023年2月6日止。2018年2月8日，原告依据合同约定向被告熊志明发放贷款45万元，该笔贷款期限自2018年2月8日至2023年2月7日，正常执行利率6.65%，逾期执行利率9.975%。截至2020年7月13日，被告熊志明、张受香尚欠原告贷款本金345392.92元，利息29811.73元。后原告主张二被告偿付贷款本息，诉至法院。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。本案中，原告主张被告熊志明偿还贷款本金345392.92元，支付自2019年5月28日起至2020年7月13日的利息29811.73元，以及按照年利率9.975%计算，支付自2020年7月14日起至借款本金清偿之日止的利息，提交了借款申请书、农村个人生产经营贷款业务申请表、中国农业银行农村生产经营贷款业务调查表、中国农村银行农村生产经营贷款面谈记录、同意房产抵押承诺书、不动产登记证明、房地产抵押清单、抵质押重要凭证入（出）库交接单、贷款发放通知单、农户贷款借款合同、三农单款审批通知书、借款凭证、催收回执予以证实，本院认为，原告按约向被告熊志明发放了贷款，依据双方签订的《农户贷款借款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，原告的该项主张事实清楚、证据充分，计算利息方法正确，本院予以支持。对于原告主张被告张受香承担连带清偿责任的请求，《中华人民共和国担保法》第六条：“本法所称保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或者承担责任的行为”。第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人承在其保证范围内承担保证责任”。第二十一条第一款：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，被告张受香在《共同还款人承诺书》上签名按指印，作出：“……在借款未还清之前，不论何种原因导致不能正常归还你行贷款，本人愿承担连带偿还贷款的责任，并从本人账户中直接扣收贷款本息，直至贷款还清为止。”的承诺，并作为担保人与原告签订《农户贷款借款合同》，双方约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。现由于被告熊志明未按合同约定还款，原告依据合同约定提前收回已发放借款及行使担保权，不违反法律规定，本院予以支持。对于原告主张对被告熊志明、张受香名下为本案借款提供抵押的房地产有优先受偿权的请求，《中华人民共和国担保法》第三十三条：“第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第二款前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”被告熊志明、张受香与原告签订《农户贷款借款合同》并出具同意房产抵押承诺书，用其名下的不动产双方约定了抵押担保范围，抵押物符合法律的规定，合同合法有效，双方办理了抵押登记，抵押权已设立，原告的该项请求于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告熊志明于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司陇川县支行贷款本金345392.92元，及截至2020年7月13日止的利息29811.73元；并自2020年7月13日起至实际还清款项之日止按年利率9.975％计付利息。二、被告张受香对本判决第一项所涉债务承担连带清偿责任。三、若被告熊志明、张受香到期未履行本判决第一、二项所涉债务，原告中国农业银行股份有限公司陇川县支行有权对被告熊志明、张受香抵押的位于陇川县【云（2018）陇川县不动产证明第××号《不动产登记证书》项下】的不动产折价或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6794元，由被告熊志明、张受香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于德宏州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审 判 长 马 丽审 判 员 毛 谦人民陪审员 刘 媛二〇二〇年八月十八日书 记 员 邵世玮