海南省屯昌县人民法院   民事判决书   （2020）琼9022民初612号   原告：琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司，住所地琼中县营根镇海榆路**。   法定代表人：陈某1，该公司董事长。   委托诉讼代理人：陈某2,海南屯昌农村商业银行股份有限公司信贷员（琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司推荐委托）。   委托诉讼代理人：陈某3,海南屯昌农村商业银行股份有限公司信贷员（琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司推荐委托）。   被告：许某，女，1986年8月15日出生，汉族，现住海南省屯昌县。   被告：王某，男，1985年11月12日出生，汉族。   原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司（以下简称“琼中信用社”）诉被告许某、王某金融借款合同纠纷一案。本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告琼中信用社的委托诉讼代理人陈某2、被告王某到庭参加诉讼，被告许某经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。   原告琼中信用社向法院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告一许某立即偿还原告贷款本金人民币100000元以及利息，利息应计至实际还清债务之时为止（自2019年9月27日起至实际清偿贷款时间止的利息，按照年利率8.4%计算，暂计至2020年4月21日。被告许某拖欠的债务利息11586.79元，本息合计人民币111586.79元）；2、请求法院判令被告二王某对上述债款本息承担连带清偿责任。3、请求法院判令各被告承担本案的相关的诉讼保全费、诉讼费以及原告为实现债权而实际发生的其他一切费用。事实理由：1、原告与被告一之间的关系事实清楚，并依法与被告二办理了保证担保手续，原告依约发放了贷款，被告一许某因养猪需要，于2016年9月27日向原告申请贷款100000元，还款方式为按月结息，分期还本，借款期限至2016年9月27日起至2021年9月27日，借款人（被告）按年利率8.4%向贷款人（原告）支付贷款利息。被告一与原告签订的《海南省农村信用“一小通”最高额联保贷款合同》，被告二王某（系借款人配偶）以保证人的身份在合同上确认，自愿为原告提供担保，承担连带还款责任，如借款人未按期还款时，则对以上贷款本息的偿还承担连带担保责任。合同签订后，原告于2016年9月27日向被告一许某发放了贷款本金人民币100000元。2、贷款发放后，许某无按时还贷本息，经原告屡次催收仍未归还拖欠的贷款本息，严重损害原告债权。被告一自2019年9月21日起违反合同约定条款，出现拖欠贷款本息行为，截止2020年4月21日许某尚欠贷款本金100000元，利息11586.79元，本息合计111586.79元。原告多次上门催收，被告却以各种借口为由未按期归还贷款本息，行为已构成违约。为保护原告的合法权益，维护金融的安全，原告依《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法保护我方债权。   被告王某辩解认为，我欠银行的钱是应该还的，但是目前确实生活困难，手上没有钱能还给银行，我也是想赚钱还给银行的。   被告许某未作答辩   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交互和质证。   原告向法庭提供的证据有：证据1.原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，证明原告的主体资格；证据2.被告一许某、被告二王某身份证、户口本、结婚证，证明各被告身份信息，被告主体资格；证据3.《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，证据4.《个人借款申请表》，证明①被告一向原告借款系真实意思表示，与原告签订的《贷款合同》合法有效；证明②被告二自愿为被告一贷款提供连带保证保证担保，应当对上述借款承承担连带清偿责任；证据5.借款人许某还款流水、欠款明细，证明截止目前被告一、被告二拖欠贷款的本息明细。   被告王某对原告提供的证据1-5质证认为：对原告提供的证据1-5无异议。   被告许某未到庭，无法对原告提供的证据1-5进行质证，视其放弃自己质证的权利。   经本院审查，对原告向法庭提供的证据1-5，与案件的真实性、合法性、关联性有联系，能证明案件的事实，本院予以确认。   根据当事人的陈述和对证据的认定，本院认定事实如下：2016年9月27日，被告许某以借款人名义，其丈夫被告王某以担保人的名义，与原告琼中信用社签订了一份《海南农村信用社“一小通”最高额联保贷款合同》（以下简称“《合同》”）。《合同》第二条约定：“最高贷款额度：壹拾万零仟零佰元整（100000元）。最高贷款额度的期限：2016年9月27日起至2021年9月27日止”。第三条约定：“贷款利率、诚信保证金、诚信保证金率：借款人按年14.4%向贷款人支付贷款利息和存入诚信保证金。1.贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款年利率为9.72%，诚信保证金率为4.68%。2.贷款期间拖欠利息，但未跨月的或者本金逾期的，拖欠当月贷款年利率为14.4%，诚信保证金率为0%，其他按月正常还息的月份贷款年利率为11.88%，诚信保证金率为2.52%。3.贷款期间拖欠利息跨月的，整个贷款期间的年利率为14.4%，诚信保证金利率为0%。4.借款人按合同定期还本付息的，相当日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为8.4%，诚信保证金率为6%，超过日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为9.72%，诚信保证金利率为4.68%”。第五条约定：“还款方式：从贷款发放之日起，本合同项下的贷款依据实际贷款天数按日计算（日利率=年利率/360），按日计算诚信保证金；按月（月/季）结息，结息日为每月20日（每月的20日/每季末月的20日），并按下列1项的约定偿还贷款本金。1.到期一次归还（按月结息、以单笔借款为准，借据金额1万元（含）以下的，可到期还本；借据金额1万元以上的，需按年等额还本）”。第六条约定：“……。2.借款人出现以下任何形式的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息含（罚息、复利）及违约金、贷款人实现债权的费用、赔偿损失和解除合同等一项或者多项措施，无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：⑴借款人连续拖欠利息达2期或者累计拖欠利息达3期的。……”。被告许某于2016年9月27日向琼中黎族苗族自治县农村信用社合作联社股份有限公司贷款100000元。该笔贷款于2021年9月27日到期，截止2020年4月20日被告拖欠该笔贷款本金100000元，拖欠利息11586.79元。所以被告许某的该笔贷款已连续拖欠利息达2期以上，依据上述《合同》约定，原告有权要求被告许某立即清偿全部贷款本息含（罚息、复利）及违约金、贷款人实现债权的费用、赔偿损失和解除合同等。另外，依据《合同》第六条约定“权利和义务：……（三）担保人的权利义务。1.全体担保人对全体借款人的债务提供最高额连带保证，借款人之间相互提供最高额连带责任保证，保证期限为每笔贷款到期之次日起两年”。被告许某与被告王某为夫妻关系，被告王某自愿为被告许某的贷款提供担保，所以被告王某应对被告许某的全部欠款本金、利息、罚息、复利，违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付款的费用承担连带清偿责任。截止2020年4月20日，被告许某拖欠原告债务本金100000元，拖欠利息11586.79元，本息合计人民币111586.79元，原告琼中信用社多次电话上门催收未果，被告许某行为已构成违约，便于2020年5月29日向法院提起诉讼。   本院认为，本案为金融借款合同纠纷，合法的金融借贷，应受法律保护。本案争议的焦点问题为：1.被告许某是否应立即偿还原告贷款本金人民币100000元以及利息，利息应计至实际还清债务之时为止（自2019年9月27日起至实际清偿贷款时间止的利息，按照年利率8.4%计算，暂计至2020年4月21日。被告许某拖欠的债务利息11586.79元，本息合计人民币111586.79元）的问题；2.被告王某对上述债款本息是否承担连带清偿责任的问题。   一、关于被告许某是否应立即偿还原告贷款本金人民币100000元以及利息，利息应计至实际还清债务之时为止（自2019年9月27日起至实际清偿贷款时间止的利息，按照年利率8.4%计算，暂计至2020年4月21日。被告许某拖欠的债务利息11586.79元，本息合计人民币111586.79元）的问题。本院认为，被告许某从2016年9月27日向琼中黎族苗族自治县农村信用社合作联社股份有限公司贷款100000元，截止2020年4月20日，被告许某拖欠原告债务本金100000元，利息11586.79元，本息合计人民币111586.79元，被告许某不按约定按时还款的行为为违约行为，应承担相应的法律责任。所以原告要求被告许某偿还原告贷款本金人民币100000元及利息（自2019年9月27日起至实际清偿贷款时间止的利息，按照年利率8.4%计算，暂计至2020年4月21日。被告许某拖欠的债务利息11586.79元，本息合计人民币111586.79元），符合法律规定，被告许某应予以偿还。   三、关于被告王某是否应对被告许某欠款承担连带清偿责任的问题。本院认为，根据《合同》第六条“权利和义务：……（三）担保人的权利义务。1.全体担保人对全体借款人的债务提供最高额连带保证，借款人之间相互提供最高额连带责任保证，保证期限为每笔贷款到期之次日起两年”。被告许某与被告王某为夫妻关系，被告王某自愿为被告许某的贷款提供担保，所以被告王某应对被告许某的全部欠款本金、利息、罚息、复利，违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付款的费用承担连带清偿责任。   综上所述，原、被告签订的《合同》为合法有效的合同，应当受到法律保护，被告许某不按合同约定按时还款的行为为违约行为，应承担违约的法律责任。原告请求：①判令被告许某立即偿还原告贷款本金人民币100000元及利息（自2019年9月27日起至实际清偿贷款时间止的利息，按照年利率8.4%计算，暂计至2020年4月21日。被告许某拖欠的债务利息11586.79元，本息合计人民币111586.79元）；②判令被告王某对被告许某以上债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条、第一百一十二条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告许某应于本判决书发生法律效力之日起三十日内，偿还原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司贷款本金人民币100000元及利息（自2019年9月27日起至实际清偿贷款时间止的利息，按照年利率8.4%计算，暂计至2020年4月21日，被告许某拖欠的债务利息为11586.79元，本息合计人民币111586.79元）；   二、被告王某对被告许某拖欠原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司上述贷款本息承担连带清偿责任。   如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付履行期间的债务利息。   案件受理费人民币2531.74元，减半收取受理费人民币1265.87元，由被告许某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 王 宁     二〇二〇年八月十四日   法官助理 许 莹   书记员 王小倩   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双   方当事人签字或者盖章时合同成立。   第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。