成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初5553号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：马艳秋，重庆百君（成都）律师事务所律师。 被告：麦梓奇，男，1991年8月25日出生，汉族，住广东省佛山市三水区。 委托诉讼代理人：吴健，四川元绪律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行”）与被告麦梓奇信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由本院审判员张化全独任审判，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人马艳秋、被告麦梓奇及其委托诉讼代理人吴健到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 民生银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡借款本金78,491.07元，以及支付从信用卡逾期之日起至实际还款之日止的利息、费用（暂计算至2020年3月24日止的利息为241.04元、费用为14,279.54元）；2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、律师费3,000元以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用）由被告承担。事实和理由：2016年5月，被告向原告申请并成功办理一张信用卡，被告在使用该信用卡过程中未按期还款，截止2020年3月24日欠款本金为78,491.07元及相应利息、费用。原告为维护自身合法权益，故诉至本院。 被告麦梓奇辩称，被告对信用卡借款本金无异议，但认为无计算利息和费用的合法合理依据。原告向被告提前收取分期服务费无依据，并且以分期服务费作为基数计收违约金是重复计算，不应得到支持。被告愿意以本金为基数，按照日利率0.035%计付利息及费用，已还款部分扣抵本金。原告要求被告支付律师费无依据，被告不同意支付。被告愿意在五年内还清本息，不同意支付其他额外费用。 本院经审理认定事实如下：2016年5月24日，麦梓奇向民生银行申领信用卡并签署《民生-华润万象城联名金普信用卡申请表》，该申请表附有《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》），《领用合约》载明的主要内容为：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。持卡人与本行之间关于信用卡的申领和使用的相关事宜优先适用本合约相关规定。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日后，公告事项即生效；但本行提高服务价格或设立新的服务收费项目的，自本行公告之日起3个月后，公告事项方可生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告，均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。《领用合约》还对名词定义、申领、使用、电子现金账户及其交易、利息与费用、对账单、有效期、重要安全事项、其它等内容进行了约定。2016年11月15日，民生银行发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，具体内容：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元。同时，民生银行还对新《章程》及新《领用合约》予以公布，自2017年1月1日起正式实施。之后，麦梓奇领取了信用卡，并陆续通过该信用卡进行消费。民生银行提交的资产风险管控系统显示，截止2020年3月25日，麦梓奇欠付本金78,491.07元，利息157.08元，费用14,279.54元；民生银行在庭审中确认费用包括分期手续费13,055.15元、违约金1,224.39元。 另查明，1.民生银行提交的交易明细表第136页、第137页显示，2019年11月12日账单转分期付款金额77,709.22元，共24期；2019年12月8日第1期账单分期手续费543.96元、账单分期每月摊消3,237.88元；2020年1月8日第2期账单分期手续费543.96元、账单分期每月摊消3,237.88元；2020年2月8日第3期账单分期手续费543.96元、账单分期每月摊消3,237.88元；2020年3月8日分期提前还款未摊消本金67,995.58元、分期提前还款剩余手续费11,423.27元，未付利息157.08元。 2.民生银行与麦梓奇确认，麦梓奇在2020年4月7日还款50元，在2020年5月1日还款50元，在2020年6月1日还款100元；其中2020年4月7日还款50元抵扣利息，2020年5月1日还款50元和2020年6月1日还款100元均抵扣本金。民生银行确认,案涉信用卡透支利率的计收标准为年利率18.25%，分期手续费的计收标准为年利率17.88%。 3.麦梓奇签署的《民生-华润万象城联名金普信用卡申请表》上收费项目、收费标准显示，透支利率每日0.5‰，账单分期手续费3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%。 4.民生银行与重庆百君（成都）律师事务所（以下“百君律所”）签订了《委托代理协议》，约定民生银行委托百君律所代理麦梓奇信用卡纠纷案件。 上述事实，有原被告的身份信息、领用合约、信用卡申请表、信用卡交易明细表、风险管控系统截图、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告、银行交易明细、委托代理协议、对账单等证据及当事人的当庭陈述在案佐证。 本院认为，案涉领用合约的签订，系当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。原告按约向被告履行了合同约定义务，现被告未按约还款，已构成违约。已查明，截止2020年3月25日，被告欠付本金78,491.07元，利息157.08元，费用14,279.54元（含分期手续费13,055.15元、违约金1,224.39元），且被告在2020年4月7日支付利息50元以及在2020年5月1日支付本金50元、在2020年6月1日支付本金100元。案涉领用合约已对透支本金、利息等内容进行了约定，对原告要求被告支付所欠本金、利息的诉讼请求，本院予以支持，被告应向原告支付本金78,341.07元以及以未付本金为基数自2020年3月9日起按日利率0.5‰支付利息至款项付清之日止，已付利息50元应予扣减。关于分期手续费，案涉领用合约已对分期手续费等内容进行了约定，对原告要求被告支付所欠分期手续费的诉讼请求，本院对交易明细表已记账的三期分期手续费543.96元×3＝1,631.88元予以支持；至于未到期的分期手续费11,423.27元，案涉领用合约虽已约定被告应全额偿付，但原告在被告连续逾期三期后宣布分期提前还款未摊消本金和剩余手续费，即原告在2020年3月8日取消分期、提前还款。原告在已按照年利率18.25%的计算标准计收透支利息的同时仍按照年利率17.88%的计算标准计收剩余分期手续费11,423.27元，不仅计收透支利息、分期手续费的计算标准总额超过年利率24%的限额，而且在取消分期、提前还款的情形下还计收未到期的分期手续费，有违公平原则。因此，对原告要求被告支付剩余分期手续费11,423.27元的诉讼请求，本院不予支持。关于违约金，原告虽依据领用合约约定在自身网站已公布收取违约金及其收取标准，但被告麦梓奇逾期还款的违约行为给原告产生的损失主要为资金占用损失，领用合约中约定按照每日万分之五的利率计算透支利息，已经足以弥补因持卡人违约给原告造成的损失，故原告关于违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于律师费，案涉领用合约虽已对律师费等内容进行了约定，但原告未提供律师费的支付凭证，案涉律师费是否实际发生，本院不能确认，故原告关于要求被告麦梓奇支付其实现债权律师费的诉讼请求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、麦梓奇在本判决生效后十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心清偿欠款本金78,341.07元、分期手续费1,631.88元及截至2020年3月8日利息157.08元； 二、麦梓奇在本判决生效后十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心清偿欠款利息（计算标准：1.以78,491.07元为基数自2020年3月9日起至2020年5月1日止按日利率0.05%计算，已付利息50元予以扣减；2.以78,441.07元为基数自2020年5月2日起至2020年6月1日止按日利率0.05%计算；3.以78,341.07元为基数自2020年6月2日起至实际清偿之日止按日利率0.05%计算）； 二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2200元，减半收取计1,100元，由麦梓奇负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张化全 二〇二〇年八月八日 书记员  王 霞