云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初278号原告：中国银行股份有限公司江川支行，住所地为云南省玉溪市江川区大街街道浪广路**。负责人：普彬，系该支行行长。委托诉讼代理人：高伟，云南红塔律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：李勇，云南红塔律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：罗曦，女，1987年10月15日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告中国银行股份有限公司江川支行(以下简称中国银行江川支行)与被告罗曦信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月13日公开开庭进行了审理。中国银行江川支行委托诉讼代理人高伟到庭参加诉讼，罗曦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行江川支行向本院提出诉讼请求：1.判令罗曦立即偿还其支行欠款本金23026.5元、截止2019年12月27日止的利息3040.8元、还款违约金5527.64元，合计31594.94元；并以未偿还的欠款本金为基数，按日利率0.05%计付自2019年12月28日起至本金还清之日止的利息；以未偿还的利息为基数，按日利率0.05%计付自2019年12月28日起至利息还清之日止的复利；以每期新增最低还款额未偿还部分的5%计付自2019年12月28日起的还款违约金；2.案件受理费由罗曦承担。事实和理由：罗曦（作为甲方）于2015年5月21日与其支行（作为乙方）签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，申领了卡号为62×××24的信用卡。领用合约第三条“利息和收费”第21项约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款期日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。第22项约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。后罗曦开卡消费、取现，又陆续还款。自2018年8月5日（不含分期）起，罗曦未按照约定在还款日前全额归还欠款，经其支行多次催收未果。罗曦的行为已构成违约，其支行为维护合法民事权益，诉至法院望判如所请。罗曦未到庭参加诉讼，未作答辩。中国银行江川支行围绕其诉讼请求依法提交了营业执照复印件、金融许可证复印件、罗曦身份证复印件、中国银行信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、云南分行银行卡对账单、信用卡诉讼案客户逾期信息表、授信额度调整历史查询表各一份。罗曦无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。中国银行江川支行提交的上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月21日，罗曦向中国银行江川支行申领信用卡，并在信用卡申请表中“申请人申明及签名”一栏签字承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表背面载明了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约载明：基于甲方（中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人／持卡人／附属卡申请人／附属卡持卡人）知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称《章程》）、本合约，甲方自愿向乙方（中国银行股份有限公司）申请使用中国银行股份有限公司信用卡（以下简称信用卡），就信用卡的申领和使用等相关事宜，甲乙双方签订如下合约：甲方在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备信用消费、分期付款、外币账单自动购汇功能，在境内乙方营业柜台、ＡＴＭ机或存取款一体机等自助设备上进行查询、取现、还款等交易的全部或部分功能；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，滞纳金＝（最低还款额-已还款金额）×5%；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的服务收费价格表；对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易帐项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理；甲乙双方在履行本合约时发生的争议，由双方友好协商，协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的一方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。经其支行审核后，罗曦领取了卡号62×××24的信用卡，该信用卡的账单日为每月27日，还款日为次月16日。后罗曦在使用信用卡过程中未按约定还款，截止2019年12月27日尚欠本金23026.5元、利息3040.8元。庭审中，中国银行江川支行明确其诉讼请求中对于还款违约金的主张适用信用卡领用合约中关于滞纳金的约定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，第一百一十四条第一款规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”，本案中，罗曦向中国银行江川支行申领信用卡，并承诺愿意遵守信用卡领用合约规定。罗曦使用信用卡透支后却未按照信用卡领用合约的约定偿还款项，应承担相应的违约责任，向中国银行江川支行偿还信用卡透支款项并按照信用卡领用合约的约定支付利息。因此，中国银行江川支行要求罗曦偿还信用卡透支本金及支付利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。对于中国银行江川支行要求罗曦支付违约金的诉讼请求，双方并未在领用合约中约定违约金，中国银行江川支行主张按照滞纳金计算违约金，因2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，中国银行江川支行要求罗曦支付的违约金系罗曦自2019年5月起未按约定还款而产生，而中国银行江川支行亦未举证证明双方另行约定过违约金，故本院对中国银行江川支行要求罗曦支付违约金的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告罗曦于本判决生效之日起10日内偿还原告中国银行股份有限公司江川支行信用卡欠款本金23026.5元、截止2019年12月27日止的利息3040.8元，合计26067.3元；并以未偿还的欠款本金为基数，按日利率0.05%计付自2019年12月28日起至本金还清之日止的利息；以未偿还的利息为基数，按日利率0.05%计付自2019年12月28日起至利息还清之日止的复利；二、驳回原告中国银行股份有限公司江川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费590元，由原告中国银行股份有限公司江川支行负担138元，被告罗曦负担452元；公告费600元，由被告罗曦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  郑婷婷人民陪审员  董周富人民陪审员  张树润二〇二〇年八月二十八日书 记 员  李雯芮