天津市武清区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0114民初14371号原告：杨树飞，男，1969年5月4日生，汉族，住天津市武清区。委托诉讼代理人：王海燕，女，1972年10月13日生，汉族，住天津市武清区，系原告之妻。委托诉讼代理人：陈博，天津盈冠律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司天津分公司。住所地天津市和平区大沽北路**天津环球金融中心津塔写字楼********。负责人蒋昌柱，职务总经理。委托诉讼代理人：刘娟娟，该公司职员。原告杨树飞与被告泰康人寿保险责任有限公司天津分公司（以下简称泰康保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年9月30日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杨树飞及委托诉讼代理人王海燕、陈博，被告泰康保险公司的委托诉讼代理人刘娟娟均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。杨树飞向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告继续履行保单号为13973717号的泰康健康尊享B款医疗保险合同，每年自动续保直至保险合同终止日止；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年3月20日，原告杨树飞作为投保人为被保险人杨振辉在被告公司投保人身保险，具体种类为：泰康健康尊享B款医疗保险，保险费每年399元，保险期限自2017年3月21日至2018年3月20日，保险到期选择继续续保。2019年3月21日，被告公司将2019年3月21日至2020年3月20日的保费进行自动扣划，但却将原告投保单的状态转为终止状态。原告与被告交涉后被告提出对于在保险期内被保险人因肺动脉栓塞、肺癌引起的治疗等被告公司不承担保险金给付责任，故而与原告终止合同，原告对此表示不认可。原告认为保险合同真实有效，被告无故终止或变更保险合同严重侵害了原告的合法权利，故成诉。泰康保险公司辩称，原、被告签订保险合同属实。原告在保险人杨振辉2019年1-2月份出险后，未按照保险合同第3.2条约定履行保险事故通知义务，导致被告对原告进行了正常续保。被告在获悉该情况后，根据保险合同4.3条约定，重新对原告的续保请求进行了审核，拒绝了原告的续保请求，属于合理合法。理由如下：第一，被保险人在2019年1月20日至2月20日患有疾病并住院，原告未按照保险合同第3.2条约定履行保险事故通知义务，导致被告对原告第二次正常续保。2017年3月21日，原告为其子杨振辉在被告处投保“泰康健康尊享Ｂ款医疗保险”，保单号为13973717，保险费为399元，保险金额300万元，保险期间为一年。合同约定（1）投保人应当在知道保险事故发生后10日内通知保险人（3.2条）；（2）保险事故发生后，投保人或者被保险人未按照本合同的要求及时通知保险人，导致保险人在不知情的状态下承保该续保合同的，保险人有权对该续保合同重新审核，并根据审核结果决定是否变更继续投保条件或者解除该续保合同（4.3条）；原告在2018年4月21日通过被告第一次续保，在2019年3月21日第二次续保时，未告知被告被保险人在2019年1-2月间已经出险患病，导致被告对原告进行了正常的第二次保险续保，并扣划了第二次续保的保险费417元。2019年3月30日，原告超过保险合同约定的30天后才通知被告申请理赔，理由是2019年1月20日至2月20日被保险人被天津市武清区中医院、天津市海河医院诊断为肺动脉栓塞、慢性××、肝功能异常、胃炎等疾病，并住院治疗。被告在2019年3月30日获得原告的通知后，对在保险期间被保险人患病住院的费用进行了正常的理赔，赔付理赔金共计14255.41元。第二，被告依照合同约定对原告重新进行核保，作出拒绝原告续保终止保单的决定合理合法。根据保险合同第3.2条规定，“您或者受益人知道保险事故发生后，应当在10日内通知我们”，第4.3条规定，“首两次续保：保险事故发生后，您或者被保险人未按本合同的要求及时通知我们，导致我们在不知情的情况下，承保该续保合同的，我们有权对该续保合同重新审核，并根据审核结果决定是否变更继续投保条件或者解除该续保合同。”由于原告在被保险人出险后未按照合同约定10日内履行通知义务，超过保险合同约定的30天后才向被告通知，导致被告在2019年3月对该份保险合同正常续保。如果原告按照合同约定履行通知义务，被告是不可能对原告进行续保的，且被保险人所患疾病也不符合续保条件（肺动脉栓塞100%拒保）。因此被告于2019年4月12日向原告出具了《健康险续保核保通知单》，通知原告因被保险人患有肺动脉栓塞，被告不再接受原告的续保，并将原告的保单终止的决定。综上所述，原告未按照保险合同约定履行通知义务，足以影响被告决定是否同意继续续保，且被保险人本次出险疾病不符合续保条件，根据法律规定及合同约定，被告有权与原告终止保险合同。综上原告诉请没有事实及法律依据，请求法院依法驳回原告诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2017年3月20日，原告作为投保人，以杨振辉为被保险人，在被告公司投保“泰康健康尊享Ｂ款医疗保险”（保单号13973717），保险费每年399元，交费日期为每年3月21日，保险期限自2017年3月21日至2018年3月20日。保险到期自动续保，年度给付限额为500000元，终身给付限额为3000000元。合同第3条保险金的申请第3.2条约定：投保人应当在知道保险事故发生后10日内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担给付保险金的责任。保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知，但不影响保险人确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。合同第4条保险费的交纳第4.3条续保约定：首两次续保若选择了自动申请续保，每一保险期间届满之前，若保险人未收到停止继续投保本合同的书面申请，经保险人审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。如果经审核后，保险人做出不同意继续投保本合同决定的，保险人将以书面形式通知，本合同自期满日的24小时起效力中止。保险事故发生后，投保人或者被保险人未按照本合同的要求及时通知保险人，导致保险人在不知情的状态下承保该续保合同的，保险人有权对该续保合同重新审核，并根据审核结果决定是否变更继续投保条件或者解除该续保合同。原告杨树飞、被保险人杨振辉及被告公司的保险代理人周某均在电子投保申请确认书中签字。合同一年期满后，按照约定进行了自动续保。2019年3月21日，第一次续保期满后，被告又扣划了原告的保费进行第二次续保。另查，被保险人杨振辉于2019年1月20日至2019年1月25日在武清区中医医院住院治疗，被诊断为：肺炎、胸膜炎、××表面抗原携带者；杨振辉于2019年1月26日至2月2日、2019年2月11日至2月20日两次在天津市海河医院住院治疗，被诊断为肺炎、肺动脉栓塞、慢性××、肝功能异常。2019年3月30日，原告就杨振辉的治疗费用向被告申请理赔，被告给付了其14225.41元理赔款。2019年4月12日，被告向原告出具了《健康险续保核保通知单》，通知原告因被保险人患有肺动脉栓塞，被告不再接受原告的续保，并将原告的保单终止。对于有争议的证据和事实，本院认定如下：（一）原告是否违反了保险事故的通知义务。被告提出原告未将2019年1月20日-2月20日期间患病住院的情况在10日内通知被告，导致被告正常为原告续保。对此本院认为，保险合同条款第3.2条虽约定：投保人应当在知道保险事故发生后10日内通知保险人，但本案中的保险合同条款在投保时并未交与投保人即原告，且结合被告的保险代理人周某的陈述，其在与原告签订保险合同过程中并未将发生事故后需在10日内通知保险人的情况告知原告，导致原告在发生患病住院的保险事故后只联系了保险代理人周某，这与周某在庭审中的陈述相符。因为保险合同系格式化合同，对于普通人而言，保险合同应当如何履行知之甚少。保险业务员系保险公司的代理人，双方处于同一利益链条之上。对于投保人而言，其按照业务员的提示将患病情况告知了业务员可以视同为告知了保险公司，保险代理人未将事故情况及时告知被告，该后果应由保险公司承担。故原告的行为不构成违约。（二）关于自动申请续保被告是否向原告进行了明确告知。庭审中，原告的证人周某陈述：证人代理被告与原告签订保险合同，签订合同时没有保险条款，只是告知原告只要投保了就可以一直续保，不清楚尚需审核程序。2019年1月原告将杨振辉住院情况电话通知证人，因为按照之前习惯都是拿到病历后再报险，故证人并未及时将杨振辉住院的情况报告给被告，证人亦未告知原告发生保险事故后10日内通知保险公司。被告认为证人的证言与其前期签订的代理人报告书中书面描述不相符，对证言不予认可。本院认为，被告的保险代理人在与原告签订合同的过程中，并未告知原告自动续保系自动申请续保，需要被告进行审核才能通过。且被告提交的证据亦不能证明其就相关条款对原告尽到了如实告知的义务，故本院认定被告未将需要被告进行续保审核的情况向原告进行告知。（三）关于被告的免责理由是否向原告进行了告知。案件审理过程中，被告称终止合同的原因是因为肺动脉栓塞属于拒保范围，且原告未在发生保险事故后10日内通知被告。在2019年4月12日被告为原告出具的健康险续保核保通知单中载明因为被保险人患有肺动脉栓塞，导致被告不再接受原告的续保。本院对此认为，根据被告保险代理人的陈述，何种疾病下被告拒绝续保被告并未向原告进行提示告知，被告亦未提供证据证明其以足够引起投保人注意的明显标志将免责的事项向投保人作出了提示，故本院认定被告未将免责事由事先向原告进行告知。本院认为，原告与被告签订了电子投保申请确认书，双方的保险合同关系成立，双方均应遵照合同履行义务。本案的争议焦点在于被告单方解除保险合同是否违法。本院认为，被告未将需要原告特别注意的报险、免责及续保审核事项向原告进行提示告知，在此情况下，原告在发生保险事故后及时将保险事故情况告知了保险代理人，被告本应通过其代理人知道保险事故的发生，然其保险代理人未及时报告保险公司，导致被告为原告进行了正常的续保，该不利后果应由保险公司承担。现被告出具续保核保通知单，告知与原告解除合同，理由及依据不足，被告应继续与原告履行涉案保险合同。至于原告请求自动续保至保险合同终止，涉及合同履行过程中的后续问题，本案不予解决。综上，被告单方解除保险合同违反法律规定，应承担继续履行的责任。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十五条、第十七条、第二十一条之规定，判决如下：一、原告杨树飞与被告泰康人寿保险有限责任公司天津分公司签订的泰康健康尊享B款医疗保险合同（保单号13973717）继续履行。二、原告其他请求不予支持。案件受理费80元，由被告泰康人寿保险有限责任公司天津分公司负担80元。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  佟 鑫审 判 员  陈 楠人民陪审员  殷立华二〇二〇年八月二十一日书 记 员  李晓静附本判决所引用的法律条款《中华人民共和国保险法》第十三投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。第十四保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。第十五依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十六保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。