广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初2917号原告：广州农村商业银行股份有限公司从化支行，所在地：广州市从化区城郊街河滨北路**。负责人：林宏谋，行长。委托代理人：邓润海，男，1987年9月15日出生系广州农村商业银行股份有限公司员工。委托代理人：江智腾，男，1989年12月5日出生系广州农村商业银行股份有限公司员工。被告：周志新，男，1984年9月19日出生汉族，，住广州市白云区被告：李房娣，女，1978年6月17日出生汉族，，住广州市白云区被告：罗永贤，男，1973年9月5日出生汉族，，住广州市白云区被告：方桂花，女，1957年8月11日出生汉族，，住广州市白云区被告：周勇智，男，1969年2月22日出生汉族，，住广州市白云区被告：周智祥，男，1981年6月4日出生汉族，，住广州市白云区被告：周炳秋，男，1958年2月3日出生汉族，，住广州市白云区原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行（以下简称“农商行从化支行”）与被告周志新、李房娣、罗永贤、方桂花、周勇智、周智祥、周炳秋金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员莫柱生适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行从化支行的委托代理人邓润海及被告罗永贤、周勇智到庭参加了诉讼；被告周志新、李房娣、方桂花、周智祥、周炳秋经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行从化支行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告农商行从化支行与被告周志新签订的《个人借款合同》（合同编号：0706003201700199），被告周志新偿还拖欠的借款本金800000元及利息130295.13元（利息按合同约定计至清偿之日止，暂计至2020年3月8日）给原告农商行从化支行；二、被告李房娣、罗永贤、方桂花、周勇智、周智祥、周炳秋对被告周志新的借款本息承担连带清偿责任；三、被告周智祥、周炳秋承担抵押担保责任，原告农商行从化支行对位于钟落潭长腰岭第二期皮草城商铺60-61号、钟落潭镇长腰岭村壹生产队物业拍卖所得的价款在债权范围内优先受偿；四、判令所有被告共同承担全部诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用。庭审时，原告农商银行从化支行称因合同已到期，故撤销解除合同的请求，并变更第一项诉讼请求为：判令被告周志新偿还拖欠的借款本金800000元及利息、罚息和复利（按合同约定计至清偿之日止，暂计至2020年3月8日为利息51236.72元、罚息60465元、复利8593.41元共120295.13元）给原告农商行从化支行。事实和理由：2018年6月5日，原告农商行从化支行与被告周志新签订了《个人借款合同》（合同编0706003201700199），合同约定，由我行向对被告周志新发放借新还旧借款本金800000元，期限自2018年6月5日至2019年6月5日止。同日，我行与被告李房娣、罗永贤、方桂花、周勇智、周智祥、周炳秋签订了《保证合同》（合同编号：0706070201700344），约定由被告李房娣、罗永贤、方桂花、周勇智、周智祥、周炳秋对该笔贷款承担不可撤销的连带责任保证。同日，我行与被告周智祥、周炳秋签订了《抵押合同》（合同编号：0706070201700350），约定：钟落潭长腰岭第二期皮草城商铺60-61号、钟落潭镇长腰岭村壹生产队物业为被告周志新的贷款提供抵押担保。2018年6月8日，我行向被告周志新发放贷款800000元（借款借据编号：0706003201700199001，到期日为2019年6月5日，期限内月利率5.4375%，还款方式为按月付息，到期还本）。被告周志新于2018年7月至今未能依照借款合同第27条的约定按时还款。根据个人借款合同第12.1.1条约定，已明显违反合同按月还款约定，构成根本违约，故我行根据本条款约定请求解除合同，提前收回贷款。截止2020年3月8日共拖欠800000元，利息、逾期利息和复息120295.13元（利息暂计至2020年3月9日）,本息合计920295.13元。被告罗永贤辩称：无异议。被告周勇智辩称：无异议。被告周志新、李房娣、方桂花、周智祥、周炳秋没有到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见，本院视其放弃答辩、质证和举证等权利。经审理查明：2018年6月5日，原告农商行从化支行作为乙方（贷款人）与被告周志新作为甲方（借款人）签定了《个人借款合同》（编号：0706003201700199），并载明：“6.2甲、乙双方同意选择一下房款方式的一种（具体约定见本合同第26条）：A.一次性放款，即乙方将全部借款一次性划入甲方的账户……12.1……下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：12.1.1甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期……12.3乙方一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权采取以下任何以下任何一项或多项措施：……12.3.3单方解除合同，宣布所有已贷款的借款立即到期。12.3.4要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项……12.3.7要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用……第20条……甲方（借款人）：罗永贤……乙方（贷款人）：广州农村商业银行股份有限公司从化支行……第22条……本合同项下借款金额为：（币种）人民币，（大写）捌拾万元整……第24条……本合同项下的借款期限为12个月，自2018年6月5日至2019年6月5日。具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。第25条……25.1借款利息本合同项下借款利息按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行……25.3……本合同项下借款的结息和付息按以下第B种方式：……B.按月结息，每月19日为结息日，每月20日为付息日……25.4.1甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止……25.4.5对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利……26.3本合同第6.2款约定的放款方式为A项……第27条……合同项下借款本息的归还方式为以下第D种：……D.到期还本，分期付息。付息日为以下第Ι种：Ι按月付息，付息日为每月20日，借款到期日结清本息……第29条……本合同项下借款的担保方式为保证，担保合同另行签订”。2018年6月5日，原告农商行从化支行作为乙方（债权人）与被告李房娣、罗永贤、方桂花、周勇智、周智祥、周炳秋作为甲方（保证人）签定了《保证合同》（编号：0706070201700344），并载明：“甲方应周志新（以下简称“主合同债务人”）的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为0706003201700199的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保……第1条……甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为经营性贷款，币种为人民币，本金数额为（大写）捌拾万元正，期限自2018年6月5日到2019年6月5日止。第2条……本合同的保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为是实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下所有其他应付的费用。第3条保证方式3.1甲方的保证方式为不可撤销连带保证责任。3.2本合同项下或主合同项下有两个或两个以上保证人的，各保证人承担共同连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务……4.1甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。4.2前款所述“主债务履行期届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下，每一期债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日……第22条……本合同项下借款金额为……捌拾万元整……第24条……本合同项下的借款期限为12个月，自2018年6月5日至2019年6月5日……25.1借款利率本合同项下借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮50%执行……25.3……本合同项下借款的结息和付息按以下第B种方式：……B.按月结息，每月19日为结息日，每月20日为付息日……25.4.1甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止……25.4.5对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利……26.3本合同第6.2款约定的放款方式为A项……第27条……合同项下借款本息的归还方式为以下第D种：……D.到期还本，分次付息。付息日为以下第Ι种：Ι按月付息，付息日为每月20日，借款到期日结清本息……第29条……本合同项下借款的担保方式为保证，担保合同另行签订”。2018年6月5日，原告农商行从化支行作为乙方（债权人）与被告周智祥、周炳秋作为甲方（抵押人）签定了《抵押合同》（编号：0706070201700344），并载明：“甲方（抵押人1）：周智祥……甲方（抵押人2）：周炳秋……乙方（债权人）：广州农村商业银行股份有限公司从化支行……甲方应周志新（以下简称“主合同债务人”）的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为0706003201700199的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供抵押担保……第1条……甲方所担保的住债权为主合同债务人在乙方办理合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为经营性贷款，币种为人民币，本金数额为（大写）捌拾万元正，期限自2018年6月5日到2019年6月5日止。第2条……本合同的保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下所有其他应付的费用。第3条抵押物3.1甲方提供的抵押财产的数量、质量、状况、、所在地等详见《抵押财产清单》，《抵押财产清单》作为本合同附件，与本合同具有向等法律效力……第8条抵押权的实现8.1发生下列情形之一的，乙方有权实现抵押权：（1）主合同债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其它义务的；(2)乙方根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权，主合同、债务人未予清偿的……8.3乙方实现抵押权时，可通过与甲方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿主合同债务人所欠债务”。该合同附件《抵押财产清单》载明：1、抵押物名称为房地产、权属证明编号为穗郊字第134640号、、所在地为钟落潭镇长腰岭村壹生产队2、抵押物名称为房地产、权属证明编号为穗郊字第NO.0303178号、、所在地为钟落潭长腰岭第**皮草城商铺**2018年6月8日，被告周志新向原告农商行从化支行出具《借款借据》（编号：0706003201700199001），载明：借款人为周志新，身份证为，借款种类为短期借款，借款用途为借新还旧，借款月利率为5.4375‰，还款方式为按月付息、到期一次性还本，贷款账户账号为03×××92，存款账户账号为62×××87，借款金额为800000元，借款日为2018年6月8日，到期日2019年6月5日，借款合同编号为0706003201700199。《广州农村商业银行贷款业务查询明细》（贷款账号：03×××92，账户名称：周志新，借据编号：0706003201700199001）显示：于2018年6月8日正常放款800000元。被告周志新从2018年9月22日至今没有还款。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告农商行从化支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告周志新于2018年6月5日签定的《个人借款合同》是双方真实意思表示，且内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应履行各自义务。原告农商行从化支行依照《个人借款合同》的约定向被告周志新放贷800000元，被告周志新自2018年9月22日起未依约足额支付利息，其行为已构成违约，且原告农商行从化支行主张双方签定的《个人借款合同》已到期，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，原告农商行从化支行有权要求被告周志新承担违约责任，故原告农商行从化支行主张要求被告周志新偿还借款本金800000元及利息、罚息和复利（按合同约定计至清偿之日止，计至2020年3月8日为利息51236.72元、罚息60465元共111701.72元）合法、有理，本院予以支持;至于原告农商行从化支行主张的复利，按合同约定应在借款到期后即2019年6月6日起按罚息利率计收。原告农商行从化支行与被告李房娣、罗永贤、方桂花、周勇智、周智祥、周炳秋于2018年6月5日签定的《保证合同》，是双方真实意思表示，且内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，被告李房娣、罗永贤、方桂花、周勇智、周智祥、周炳秋自愿作为被告周志新借款债务的保证人，在主合同履行期间届满后两年内为该债务承担连带保证责任，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，原告农商行从化支行在双方约定的保证期间内要求被告李房娣、罗永贤、方桂花、周勇智、周智祥、周炳秋承担连带清偿责任合法、有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，原告农商行从化支行与被告周智祥、周炳秋在2018年6月5日签定的《抵押合同》约定由被告周智祥、周炳秋提供房地产作抵押，但未办理抵押登记，因此抵押权未设立，故原告农商行从化支行主张就上述房地产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿没有事实和法律依据，本院不予支持。被告周志新、李房娣、方桂花、周智祥、周炳秋经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周志新应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还借款本金800000元及支付利息、罚息和复利（按合同约定计至清偿之日止，其中计至2020年3月8日为利息51236.72元、罚息60465元共111701.72元，其中复利从2019年6月6日起算）给原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行；二、被告李房娣、罗永贤、方桂花、周勇智、周智祥、周炳秋对上述债务承担连带责任；三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6501元（原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行已预交），由被告周志新、李房娣、罗永贤、方桂花、周勇智、周智祥、周炳秋连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  莫柱生二〇二〇年八月三十一日书记员  冯家锐