上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初1031号原告：汪蓉芳，女，1967年6月8日生，汉族，住江苏省扬州市。委托诉讼代理人：谢翔翔，上海锦天城(合肥)律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓梦，上海锦天城(合肥)律师事务所实习律师。被告：郑新忠，男。被告：李雪坤，女。原告汪蓉芳诉被告郑新忠、李雪坤民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告汪蓉芳的委托诉讼代理人谢翔翔到庭参加诉讼。被告郑新忠、李雪坤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告汪蓉芳向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑新忠偿还原告借款本金人民币40,000元;2、依法判令被告郑新忠偿还原告2018年5月6日至2018年6月5日的利息400元;3、依法判令被告郑新忠偿还原告利息、罚息(以拖欠借款本金40,000元为基数,按照月利率2%,自2018年6月6日计算至实际清偿之日止);4、依法判令被告李雪坤对被告郑新忠的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年3月6日，原告通过上海融颖金融信息服务有限公司(以下简称融颖公司)与被告郑新忠签订了《借款协议》，约定原告出借被告郑新忠出借6万元，分12期归还，利息标准为年利率9.6%，还款日为每月5日。若逾期还款，被告郑新忠逾期15日以内的，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取百分之0.05的逾期罚息；逾期还款超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取百分之0.05的逾期罚息。当日，被告李雪坤签订《连带责任保证书》，自愿作为担保人为原告与被告郑新忠之间的借贷提供连带责任担保。之后，被告郑新忠于2018年4月4日归还借款本金5,000元及利息480元，于2018年5月31日归还本金5,000元及利息440元。之后，经原告私下向被告催讨，被告郑新忠于分别2018年6月10日、11月11日各归还原告借款本金5,000元。此后未再还款付息。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告郑新忠、李雪坤未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司作为乙方签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。2018年3月1日，被告郑新忠作为委托方(甲方)与融颖公司作为服务方(乙方)签订《融资信息咨询与管理服务协议》，约定鉴于被告郑新忠有融资需求，有意向通过融颖公司寻找符合要求的出借人，以获得借款6万元。融颖公司提供相关服务后，有权向郑新忠收取服务费3,600元。同日，被告郑新忠出具《委托扣款授权书》，载明鉴于其与融颖公司签署了上述服务协议，现其同意融颖公司在合同约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从指定账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2018年3日6日，原告作为甲方与融颖公司作为乙方签订《出资信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-070122-2018-02-28-001-1)，约定原告自愿作为融颖公司平台上的出借人对外出借资金给借款人，金额为6万元，期待年回报率为9.6%，出借期限为12个月。原告委托融颖公司通过支付机构将其出借资金一次性全额出借给借款人。如原告对应的借款人发生逾期，原告可以选择以下处置方式：1、不可撤销地授权融颖公司对其逾期债权进行处置。2、自行向借款人追偿。如原告在签署本协议时未做出书面相反意思表示，即默认视为选择第1种方式。同日，原告作为授权人与融颖公司作为被受权人签订《授权委托书》(协议编号：SYUS-070122-2018-02-28-001-1)，约定在服务期内，融颖公司代原告进行资金的出借、还款管理以及出借人违约时采取救济措施等。被告郑新忠(融颖金服用户名：vJ139****9320)作为借款人与原告(融颖金服用户名：Rg133****8331)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-070122-2018-02-28-001)，其中约定：借款金额：6万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年3月6日至2019年3月6日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为5,000元,利息自第一个月480元至第十二个月的40元；(8.2条)逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息。管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的综合作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清除。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；(18.2)条、借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告李雪坤作为担保人，签署了连带责任保证书，为编号为SYUS-070122-2018-02-28-001-1的协议中郑新忠的6万元借款(包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用)提供连带责任担保。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具：原告用户名为syzc_rgXXXXXXXXXXX。被告郑新忠用户名为syzc_vjXXXXXXXXXXX。2018年3月6日，原告从其账户向被告郑新忠转入6万元。同年4月4日,被告郑新忠向原告上述融颖账户转账支付5,480元。原告变更其第三项诉讼请求为要求被告郑新忠偿还原告利息、罚息(以拖欠借款本金40,000元为基数,按照月利率2%,自2018年8月6日计算至实际清偿之日止本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。关于原、被告之间的借贷关系，原告已提交原、被告之间签订的《借款协议》电子版、原告与融颖公司的《出资信息咨询与服务协议》、《授权委托书》、被告郑新忠于融颖公司签订的《融资信息咨询与管理服务协议》、《委托扣款授权书》及被告李雪坤出具的《连带责任保证书》，且该组证据的协议编号一致。另外，上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间的转账流水。因此，本院依法确认原、被告之间成立民间借贷关系。现被告郑新忠未按约归还借款，应承担相应的法律责任。关于借款本金，原告已经实际交付借款本金6万元。现原告确认被告郑新忠在归还第一至第四期借款本金合计2万元之后，未按约归还剩余借款本金，故本院依法确认被告郑新忠应归还原告借款本金4万元。关于借期内利息，原告根据《借款协议》主张以未还借款本金为基数，按照年利率9.6%计算自2018年5月6日至2018年6月5日止，合法有据，本院予以支持。关于逾期利息、罚息，原告主张被告支付逾期利息、罚息，符合《借款协议》的约定，本院予以支持。对于利率标准，原告根据该协议第8.2条约定主张月利率2%，符合法律规定，本院予以支持。至于起止时间，原告主张自2018年8月6日起至实际清偿之日止，合法有据，本院亦予以支持。关于担保责任，由于被告李雪坤作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。因此，被告李雪坤应对上述借款承担连带担保责任。此外，两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视作为对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑新忠应于本判决生效之日起十日内归还原告汪蓉芳借款本金40,000元；二、被告郑新忠应于本判决生效之日起十日内支付原告汪蓉芳借期内利息(以40,000元为计算基数，按照年利率9.6%，计算自2018年5月6日至2018年6月5日止)；三、被告郑新忠应于本判决生效之日起十日内支付原告汪蓉芳逾期利息、罚息(以40,000元为计算基数，按照月利率2%，计算自2018年8月6日起至实际清偿之日止)；四、被告李雪坤对上述第一、二、三项判决承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,050元，公告费560元，由被告郑新忠、李雪坤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判长  励希彦审判员  黄 啸审判员  周 阳二〇二〇年八月二十日书记员  周 钰附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。