文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初2626号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：滕方平，重庆伟豪律师事务所律师。被告：谢苹，女，1982年2月3日生，汉族，住四川省蓬溪县。被告：杨明，男，1975年8月19日出生，汉族，住四川省蓬溪县。被告：杜红兵，男，1976年6月9日出生，汉族，住四川省蓬溪县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告谢苹、被告杨明、被告杜红兵信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人滕方平，被告杨明，被告杜红兵到庭参加诉讼，被告谢苹经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.谢苹、杨明立即偿还重庆银行截止2019年8月18日的欠款本金109904.18元（消费本金19947.52元、分期本金89956.66元）、利息30679.37元（消费利息7023.94元、分期利息23655.43元）、违约金14926.71元（消费违约金2295.09元、分期违约金12631.62元）、分期手续费16500元（未到期分期手续费14625元、到期分期手续费1875元），并支付自2019年8月19日起的利息以本金109904.18元为基数按日利率万分之五计算至清偿之日止；2.杜红兵对谢苹的上述分期债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、公告费560元，由谢苹、杨明、杜红兵承担。事实和理由：谢苹向重庆银行申请办理了信用卡，并申请办理了信用卡现金分期业务。杜红兵向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，对谢苹的信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。重庆银行按约为谢苹办理了现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，分期手续费18000元分期支付。杨明作为谢苹的配偶，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。截至2019年8月18日谢苹尚欠172010.26元未给付。被告谢苹未作答辩。被告杨明辩称，谢苹申请办理信用卡杨明不知情，且已于2017年10月11日与谢苹办理了离婚登记，不应承担还款责任。被告杜红兵辩称，担保函上的签名是杜红兵所签，但贷款金额不清楚，是后面添加的，签了字应该承担责任。经审理查明，2017年8月24日，谢苹向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约约定了信用卡的使用以及发生欠款的偿还办法，并载明：信用卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；信用卡申领人及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未还部分的5%支付违约金。信用卡申领人及其附属卡持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，如果信用卡申领人及其附属卡持卡人在此之前有分期付款交易的，重庆银行将分期交易剩余金额一次性记入账户一并作为信用卡申领人及其附属卡持卡人的欠款。谢苹在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同时，谢苹向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《服务通知确认函》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取，并承诺愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。该《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》还载明，谢苹自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至谢苹在重庆银行开立的借记卡账户；若逾期两期以上未归还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，本人承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项；谢苹已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。2017年8月31日，杜红兵向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺在100000元保证额度范围内对谢苹申办的分期业务承担连带保证责任。保证范围包括分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、违约金、实现债权的费用）以及其他损失。嗣后，经重庆银行审批向谢苹发放了信用卡，并为谢苹办理了信用卡现金分期付款业务，分期金额100000元，分期期数48期，分期手续费率18%，手续费18000元分期收取。2017年9月11日，重庆银行向谢苹在重庆银行开立的借记卡账户发放了现金分期贷款100000元。从2017年9月起，谢苹持上述信用卡进行透支消费，并通过该卡偿还透支消费款项。案涉信用卡2017年10月11日前产生的消费透支欠款于2017年10月12日结清。同时，从2017年9月18日起，每月的18日现金分期业务项下的分期本金2083.33元及手续费375元记入信用卡账单，总计48期。谢苹未按约足额偿还现金分期本金及手续费。2018年5月18日，重庆银行宣布谢苹的大额现金分期业务提前到期，一次性收回未摊销本金、未到期分期手续费14625元。截至2019年8月18日，谢苹尚欠重庆银行信用卡消费本金19947.52元、消费利息7023.94元、消费违约金2295.09元；分期本金89956.66元、分期利息23655.43元、分期违约金12631.62元、到期分期手续费1875元。审理中，杨明举示了离婚证、离婚协议、借条、还款证明，拟证明杨明已与谢苹登记离婚，谢苹的贷款未用于家庭共同生活。对此，重庆银行表示对上述证据的真实性无异议，但不认可其证明目的。另查明，杨明与谢苹于2005年10月27日登记结婚，于2017年10月11日登记离婚。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡现金分期功能申请表、服务通知确认函、信用卡委托激活及现金分期授权书、交易明细对账单、催收记录、交易明细、欠款构成说明、婚姻登记信息查询以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，被告谢苹与原告重庆银行签订的信用卡领用合约、信用卡现金分期功能持卡人约定条款，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向谢苹发放了信用卡，并按照谢苹的申请为其发放了现金分期贷款，谢苹使用该笔分期贷款后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。谢苹应当偿还重庆银行透支本金，并按照双方约定支付利息、违约金、到期分期手续费。杜红兵作为保证人，对谢苹申请办理的信用卡现金分期业务提供连带责任保证，应当在保证额度范围内承担连带清偿责任。关于杨明的共同还款责任问题。本院认为，杨明与谢苹于2017年10月11日登记离婚，杨明与谢苹婚姻关系存续期间，谢苹信用卡账户消费透支欠款已结清。因此，重庆银行要求杨明对谢苹的本案消费透支债务承担共同还款责任的诉讼请求没有事实依据，本院不予支持。谢苹办理的现金分期业务，重庆银行未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对重庆银行关于杨明对该部分债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间谢苹应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。被告谢苹经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四之规定，判决如下：一、被告谢苹在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月18日的信用卡消费本金19947.52元、消费利息7023.94元、消费违约金2295.09元，并支付自2019年8月19日起至付清时止，以消费本金19947.52元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告谢苹在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月18日的信用卡现金分期业务本金89956.66元、分期利息23655.43元、分期违约金12631.62元、到期分期手续费1875元，并支付自2019年8月19日起至付清时止，以分期本金89956.66元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告杜红兵对被告谢苹的上述第二项债务在100000元保证额度范围内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3740元，公告费560元，由被告谢苹承担4008元，被告杜红兵对此承担连带给付责任，由原告重庆银行股份有限公司承担292元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  谢明光人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  陈文碧二〇二〇年八月三日法官 助理  阳文敏书 记 员  罗 艺