湖北省枣阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0683民初2206号原告：杨宜华，女，1964年5月20日生，汉族，住枣阳市，原告：杜亮，女，1989年6月2日生，汉族，住枣阳市，原告：杜军涛，男，1999年7月8日生，汉族，住枣阳市，原告：王桂英，女，1935年8月9日生，汉族，住枣阳市，四原告共同委托诉讼代理人：潘勇，湖北七君律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司襄阳分公司，住所地：湖北省襄阳市樊城区松鹤路**。负责人：金玉，该公司总经理。委托诉讼代理人：王小波、马合林，湖北檀溪律师事务所律师。原告杨宜华、杜亮、杜军涛、王桂英与被告中国人寿保险股份有限公司襄阳分公司（以下简称国寿襄阳分公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨宜华、杜亮、杜军涛、王桂英的委托诉讼代理人潘勇，被告国寿襄阳分公司的委托诉讼代理人王小波到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告杨宜华、杜亮、杜军涛、王桂英向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告在保险责任限额内支付原告保险金共计424750元；2.本案诉讼费被告承担。事实和理由：2018年5月17日，原告亲属杜见玉向被告投保“荆楚吉祥宝”。2018年5月26日，杜见玉因交通事故受伤后于2019年1月24日死亡。因被告以此次事故属于保险合同除外责任为由拒赔，故诉求法院解决。被告国寿襄阳分公司辩称：1.被保险人杜见玉遭受意外伤害后超过180日死亡，不属于保险责任范围；2.杜见玉无证驾驶发生事故，属保险合同免责情形。应驳回原告诉求。本院经审理认定事实如下：2018年5月17日，杜见玉（系原告杨宜华之夫，杜亮、杜军涛之父，王桂英之子）在国寿公司枣阳e门店投保“荆楚吉祥宝”保险，保费365元通过门店业务员微信代交。电子保单（投保单号：1144420014167204）载明：“被保险人杜见玉。保险期间自2018年5月18日零时起至2019年5月17日24时止。身故保险金受益人为被保险人的法定继承人，除身故保险金以外的其他保险金的受益人为被保险人。保险金额为意外伤害身故及伤残保险金300000元；意外伤害医疗保险金20000元；意外伤害住院医疗津贴50元/日；交通意外伤害身故伤残保险金100/30/30/10万元”。特别约定：1.在本合同保险期间内，被保险人搭乘本合同约定的交通工具遭受意外伤害，飞机100万元…机动车10万元。2.医疗保险责任给付标准为每次扣除100元免赔额后，赔付90％。…4.保险期间必须驾驶证件及营运资格合法有效。”电子保单未附详尽保险条款。2018年5月26日14时01分，杜见玉驾驶电动车行至宜昌市××路与花溪路交叉路口时发生交通事故受伤，先后在三峡大学仁和医院、华中科技大学同济医学院附属协和医院、宜昌市第一人民医院、枣阳市第一人民医院住院治疗计95天。三峡大学仁和医院入院诊断为：⒈左额叶脑挫裂伤，额部及左侧颞部硬膜下/外血肿；右侧颞顶叶挫伤并血肿；蛛网膜下腔出血；脑肿胀；颅内少许积气；⒉额骨、双侧眼眶壁、左侧颧弓骨折；颅底骨折；⒊左侧眶周及颧部、右侧面颊、左侧颞部软组织挫裂伤；⒋误吸吸入性××，肺部感染，右侧上肺肺不张，双侧胸腔积液；⒌L4右侧横突骨折；⒍全身多处软组织伤；⒎高血压；⒏低蛋白血症；⒐失血性休克；⒑中枢性发热；⒒继发性癫痫；⒓左下肢肌间静脉血栓形成；⒔脓毒血症。枣阳市第一人民医院出院诊断为：出院时患者神志昏迷，气管切开吸氧状态下平稳，痰多而粘稠，双侧瞳孔等大等圆……。2019年1月24日，杜见玉死亡。枣阳市杨垱镇中心卫生院死亡医学证明书记载死亡原因：多器官衰竭。杜见玉的第一顺序继承人为本案四原告。2018年6月26日，宜昌市公安局交通警察支队认定杜见玉未取得机动车驾驶证驾驶机动车，压越道路中心双实线闯红灯行驶，承担事故的同等责任。2018年9月13日，杨宜华等人以交通事故对方驾驶人、国寿公司宜昌市中心支公司等为被告向法院起诉，要求被告其损失。2019年7月28日，宜昌市中级人民法院作出（2019）鄂05民终1999号民事判决书，认定杜见玉因交通事故产生为医药费299898.90元（其中住院医疗费共计291826.50元，购药8072.40元），判令国寿公司宜昌市中心支公司赔付杨宜华等人包括医疗费在内各项损失169058.45元。杜见玉去世后，因国寿襄阳分公司拒赔本案诉争的“荆楚吉祥宝”保险。四原告遂向本院提起诉讼。审理中，本院根据国寿襄阳分公司提供的操作流程，通过手机关注国寿公司微信公众号后登陆了杜见玉投保帐号，保单详情界面显示：“产品名称《国寿通泰交通意外伤害保险(A款)(2013版)》，保费60元，保险金额1700000元；附加险：《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险》，保费40元，保险金额20000元。《国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险》保费40元，保险金额9000元。《国寿绿舟意外伤害保险(2013版)》，保费225元，保险金额300000元。该界面下未提供保险条款内容。对于国寿襄阳分公司是否就保险条款进行了详尽说明、提示义务，国寿襄阳分公司辩称杜见玉系通过手机投保，在国寿公司所设定的投保程序中已详尽载明了保险条款的内容，投保人如不确认已阅读并勾选相应选项，则无法投保成功，杜见玉既已成功投保，相关的保险条款其必然已阅读、知晓。国寿襄阳分公司并提供一份他人投保过程视频资料证实。对于杜见玉手机投保的相关档案资料，国寿襄阳分公司表示无法提供。国寿襄阳分公司另向本院提交“荆楚吉祥宝”保险条款。《国寿通泰交通意外伤害保险(A款)(2013版)利益条款》载明：“在本合同保险期间内,被保险人驾驶或搭乘本合同约定的交通工具时遭受意外伤害,本公司依下列约定给付保险金:一、被保险人自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的,本公司按本合同约定的相应交通工具保险金额扣除已从该项保险金额中给付的伤残保险金和烧伤保险金后的余额给付身故保险金,本合同终止…。”《国寿绿舟意外伤害保险(2013版)利益条款》载明:“在本合同保险期间内,本公司依下列约定承担保险责任:一、被保险人遭受意外伤害,并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的,本公司按本合同约定的保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额给付身故保险金,本合同终止…。”以上两险种责任免除条款均约定:“因下列情形之一,导致被保险人身故或伤残的,本公司不承担给付保险金的责任:…七、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车;…。”《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险利益条款》载明:“在本附加合同保险期间内,被保险人遭受意外伤害，…,本公司每次扣除当地社会基本医疗保险、公费医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分以及本附加合同约定的免赔额后,对其余额按本附加合同约定给付比例给付医疗保险金。”《国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险利益条款》载明:“在本附加合同保险期限内被保险人遭受意外伤害,…,本公司按住院日定额给付金额乘以实际住院日数给付保险金…。”以上两附加险责任免除条款均约定:…主合同列明的其他责任免除事项。上述事实，由原、被告举证材料及开庭笔录在卷佐证。本院认为，杜见玉与国寿襄阳分公司签订的保险合同合法有效，双方应当按照遵守法律法规，尊重社会公德，诚实信用的原则履行合同。原、被告的争议焦点对于被保险人杜见玉意外伤害死亡，被告国寿襄阳分公司作为保险人是否应承担保险责任及如何承担？关于被告是否承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条规定:订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容;对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。本案保费非杜见玉本人手机交纳，电子保单也未附详尽的保险条款。本院认为，无论是传统的纸质投保，还是新兴的电子投保，保险人均应向投保人就保险合同条款进行详尽说明、提示，并妥善保管相关的档案资料。经本院反复询问，对于反映杜见玉投保过程所使用的手机登陆情况、访问记录等电子档案资料，被告表示不能提供。故现有证据不能证实被告已向投保人已就保险条款进行详尽说明、提示，相关的免责条款不生效。故被告以被保险人无证驾驶免除保险责任的辩称理由不能成立。关于杜见玉死亡时间自意外伤害发生日已超过一百八十日是否属于保险责任范围？本院认为除前述理由外,设置180日时间限制目的应为防止被保险人因非意外伤害原因身故而获得不当保险利益，但该条款可能存在道德风险,即导致被保险人在意外事故发生后,受益人为获取保险金,对被保险人怠于救治，从而违背社会公序良俗的原则。因此，应根据保险活动必须遵守法律、尊重社会公德，不得损害社会公共利益，诚实信用的原则，针对个案的情况具体分析认定是否属保险责任范围，而非机械按期间界定。审理查明,杜见玉因交通事故受伤，在多家医院治疗未愈,后因多器官衰竭死亡。杜见玉出院时处于气管切开吸氧、昏迷的状态,出院后由家人进行护理,后因病情恶化死亡，可以认定杜见玉系因交通事故受伤经治疗未愈至死,根据保险近因原则,交通事故受伤是导致被保险人最终死亡后果的近因,符合意外伤害保险合同约定的赔付条件,保险人应予赔付。故被告以超过保险责任范围为由不支付身故保险金的理由不成立。关于被告国寿襄阳分公司应如何承担保险责任？“荆楚吉祥宝”保险包含的四险种从电子保单字面意思理解，国寿通泰交通意外险、国寿绿舟意外险是两份保险属不同保险合同关系，国寿绿舟附加补偿医疗险、国寿绿舟附加定额医疗险是国寿绿舟意外险的附加险。国寿通泰意外险交通意外伤害身故保险金10万元（机动车）、国寿绿舟意外险身故保险金30万元。《中华人民共和国保险法》第三十条规定,采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释或作出有利于被保险人和受益人的解释。由于国寿绿舟意外险与国寿通泰交通意外险对应的保险责任之间具有包含关系,在原告因驾驶机动车发生意外身故的情况下,如双方未明确约定,可由其受益人选择适用对其有利的保障项目请求被告支付保险金。原告在本案中主张被告应同时支付国寿绿舟意外险与国寿通泰交通意外险项下保险金共计400000元,如前所述不符合保险合同约定,可按有利于受益人的原则在两种保险中选择赔付金额较高者由被告予以赔付,即被告应按国寿绿舟意外险对应的保险金额支付原告保险金300000元。被保险人杜见玉因交通事故受伤，已另案认定其医疗费299898.90元，其亲属包括医疗费在内获赔169058.45元。其四次住院未获赔医疗费已远大于国寿绿舟附加补偿医疗险保险限额，被告应按保险限额20000元予以赔付。杜见玉因交通事故住院95天，根据保险合同约定，被告应赔付定额医疗险保险金4750元（50元/日×95日）。依据法律规定,保险金应支付给被保险人杜见玉的第一顺序继承人。据此，依照《中华人民共和国保险法》第四条、第十四条、第十七条、第三十条，《中华人民共和国继承法》第十条之规定，判决如下：一、中国人寿保险股份有限公司襄阳分公司于本判决生效后十日内赔付杨宜华、杜亮、杜军涛、王桂英意外伤害身故保险金300000元、意外伤害医疗保险金20000元、意外伤害定额医疗险保险金4750元，合计324750元；二、驳回杨宜华、杜亮、杜军涛、王桂英的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7672元，减半收取3836元，由中国人寿保险股份有限公司襄阳分公司负担2933元，杨宜华、杜亮、杜军涛、王桂英共同负担903元，均于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院（上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第13条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，帐号17×××56。上诉人也可将上诉案件受理费交到本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理）。审判员  肖志刚二〇二〇年八月十二日书记员  肖 辉