广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初19825号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，系该单位董事长。委托诉讼代理人：黎嘉燕，广东金纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴周锋，广东金纳律师事务所实习律师。被告：黄某1，男，1971年11月28日出生，汉族，住金港大道**城市怡景小区******，身份证号码452************17X。被告：李春妮，女，1972年4月13日出生，汉族，住金港大道96，住金港大道**城市怡景小区******2************162。被告：黄炳钧，男，1983年5月23日出生，汉族，住广西平南县***********，身份证号码450************813。被告：覃兴凤，女，1984年2月5日出生，汉族，住广西平南县***********，身份证号码450************120。被告：江门市常益玻璃制品有限公司,住所地广东省鹤山市**********,统一社会信用代码91440784MA51FN8A4L。法定代表人：黄某1。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告黄某1、李春妮、黄炳钧、覃兴凤、江门市常益玻璃制品有限公司（以下简称常益公司）金融借款合同纠纷一案,本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人黎嘉燕、吴周锋到庭参加诉讼，被告黄某1、李春妮、黄炳钧、覃兴凤、常益公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉请如下：一、被告黄某1立即清偿原告贷款本金514885.31元及计至实际清偿之日的利息、本金的罚息、利息的罚息、复利【贷款利率按浮动利率执行，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮163.1579％计息，本金的罚息、利息的罚息、复利按照贷款利率水平加收50％计收，如基准利率调整，各项利率自次年1月1日起调整，暂计至2020年6月8日，拖欠利息21753.47元、利息的罚息653.53元、本金的罚息4613.55元，复利0元】；二、被告黄某1向原告清偿本案律师费3000元；三、被告李春妮、黄炳钧、覃兴凤、常益公司对被告黄某1上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由各被告共同承担。原告于庭审中补充提交截止到2020年8月3日的欠息清单，被告黄某1拖欠本金514885.31元，利息29027.78元，本金的罚息8719.58元，利息的罚息1338.19元，复利0元。被告黄某1提交书面答辩状辩称，一、本案的被告应为常益公司，被告黄某1不应列为被告。被告黄某1系被告常益公司的法定代表人，日常经营中代表企业签署一些供货合同等协议，涉案贷款合同也是其中之一，涉案贷款是被告常益公司为经营而借的款项，被告常益公司才是实际借款人；二、借款人已经还了七期贷款，每期还款25000元，原告应作相应扣减。借款人已经按照25000元一期足额还款七期，但银行流水明细上仅显示还了三期，其余四期不足额，与还款事实不符合，借款人同时偿还了57198.58元利息，本案不存在拖欠利息及罚息问题；三、本案利息、罚息计算方式及主张数额过高。贷款利息、罚息的约定条款是格式合同，该约定明显加重借款人的责任，应为无效，借款人先后支付了五期还款，该利息、罚息计算的时间应该分阶段计算，原告笼统计算有失公正。被告黄某1未提交证据。被告李春妮、黄炳钧、覃兴凤、常益公司未答辩，亦未提交证据。原告围绕诉请依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证。经审查，本院确认如下事实：合同签订：原告与被告黄某1于2019年7月29日签订《借款合同》。二、利息、罚息、复利：发放贷款时中国人民银行一年期至五年期贷款年利率为4.75％，借款借据载明年利率12.5％，则借款利率系在中国人民银行一年期至五年期贷款年利率基准上上浮163.1579％（12.5％÷4.75％-1），利率调整日为次年1月1日，现执行贷款年利率12.5％；罚息利率在借款利率基准上上浮50％即为年利率18.75％，对不能按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利。三、履约情况：原告于2019年7月31日向被告黄某1发放贷款600000元，借款期限自2019年7月31日至2021年7月21日，被告黄某1按照分期还款计划归还本金，后被告黄某1未按时归还本息。四、违约责任：若被告黄某1未按时归还本息，原告有权宣布涉案借款提前到期，并要求被告黄某1承担律师费、诉讼费等费用。原告与广东金纳律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定代理方式为风险代理，前期律师费为3000元。五、欠款情况：本院于2020年7月22日向被告黄某1送达应诉资料。截至2020年8月3日，被告黄某1尚欠本金514885.31元，利息29027.78元，本金的罚息8719.58元，利息的罚息1338.19元。六、保证责任：被告李春妮、黄炳钧、覃兴凤、常益公司与原告签订《最高额保证担保合同》（以下简称保证合同），同意为被告黄某1的涉案债务承担连带清偿责任。本院认为，被告黄某1未按照《借款合同》约定按时还款，构成违约，依据《借款合同》约定，原告有权宣布借款提前到期，提前到期时间即本院应诉资料送达予被告黄某1之日2020年7月22日，故对原告要求被告黄某1支付拖欠全部本金、利息、本金的罚息、利息的罚息及前期律师费的诉请，本院予以支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，自2020年8月4日起至全部款项清偿完毕之日止本金的罚息、利息的罚息分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照逾期罚息利率标准计算且上述本金的罚息与利息的罚息的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24％为限。被告黄某1对诉请本金、利息及罚息均有异议，本院经审查后认为，被告黄某1未能提供足够证据予以反驳，结合原告庭审中提交的交易明细表，本院对被告黄某1该项抗辩不予支持。另，根据中国人民银行最新公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。无证据显示原、被告双方在中国人民银行最新公告发布后，就利率调整有新的约定，故，本着意思自治和维护交易安全原则，本院确认将双方目前执行的最新贷款利率为今后执行的贷款利率不再作变动调整，即罚息利率为18.75％。关于复利。依据原告提交的欠款明细表，结合原告庭审中的陈述，其所主张的复利，系对应收利息罚息、拖欠本金罚息以及已结转复利按照逾期罚息利率再行计算复利，本院经审查后认为，对逾期本金、利息按照逾期罚息利率计收罚息已足以补偿原告损失，再计收复利属重复计收，加重被告负担，故本院对原告主张计收复利的诉请不予支持。关于保证责任。被告李春妮、黄炳钧、覃兴凤、常益公司作为连带保证人，应对被告黄某1的上述债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向被告黄某1进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告黄某1于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还拖欠本金514885.31元、利息29027.78元、本金的罚息8719.58元、利息的罚息1338.19元及前期律师费3000元（暂计至2020年8月3日，此后至实际清偿之日止本金的罚息、利息的罚息分别以拖欠的本金为基数按照逾期罚息年利率18.75％的标准计算且上述本金的罚息与利息的罚息的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24％为限）；被告李春妮、黄炳钧、覃兴凤、江门市常益玻璃制品有限公司对本判决第一项确定被告黄某1的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向被告黄某1进行追偿；驳回原告的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4625元，财产保全费3245元，合计7870元（原告已预交），由被告黄某1、李春妮、黄炳钧、覃兴凤、江门市常益玻璃制品有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇二〇年八月十四日书记员  周 妍