宁夏回族自治区灵武市人民法院民事判决书（2020）宁0181民初1653号原告：中国建设银行股份有限公司灵武分行，住所地宁夏回族自治区灵武市。负责人：苏生贵，分行行长。委托诉讼代理人：张昊，宁夏合天律师事务所律师。被告：安艳花，女，1972年11月13日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区灵武市。委托诉讼代理人：岳海军，宁夏浩晟律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司灵武分行（以下简称建行灵武分行）与被告安艳花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行灵武分行的委托诉讼代理人张昊、被告安艳花的委托诉讼代理人岳海军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行灵武分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本金188600元，支付利息10708.28、罚息41976.21元（暂计算至2020年4月16日），本息合计241284.49元，2020年4月16日后的利息按照借款合同约定利率计算至借款实际还清之日止；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年，建行灵武分行与安艳花通过网上银行先后订立了两份《中国建设银行“快e贷”借款合同》（以下简称借款合同），两份合同约定建行灵武分行向安艳花共计出借188600元用于消费，借款期限为12个月，贷款年利率6.3%，同时，就罚息、复息的计算标准及违约的处理进行了明确约定，其中贷款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告却未按合同约定履行其还款义务，截至2020年4月16日，被告安艳花尚欠原告借款本金188600元、利息10708.28、罚息41976.21元未偿还，本息合计241284.49元。安艳花辩称，安艳花从未与原告订立快e贷借款合同。2017年，自称建行工作人员常亮打电话给安艳花的儿子陈俊全称能快速办理建设银行网上贷款，陈俊全按照常亮的指示交付一张持卡人为安艳花、尾号为5910的建设银行卡给常亮，由常亮在电脑上全程操纵，具体情况安艳花不清楚。2017年4月12日，安艳花建设银行卡上收到15万元，但立即被常亮转入尾号3179的银行卡内，后常亮扣留25000元，将剩余125000元转账支付至陈俊全账户，安艳花认可陈俊全使用的125000元，不认可原告所述188600元，更不认可原告所诉利息和罚息。原告作为国有商业银行，在未经安艳花同意，甚至在安艳花一无所知的情况下，为安艳花成功办理快e贷网上银行贷款，不仅在办理流程上存在违规违法行为和巨大疏漏，且严重违背了安艳花的意愿，侵犯了安艳花的合法权益。原告本身具有明显过错，应承担相应的过错责任，超出125000元的部分本金及利息、罚息均由原告自担责任。本院经审理认定事实如下：2017年3月26日，建行灵武分行与安艳花通过网上银行签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》（以下简称借款合同）和《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》（以下简称条款），借款合同约定借款本金37400元；借款有限期间自2017年3月26日至2018年3月26日）；单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日；利率按照6.3%执行；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；还款日为借款额度到期日。借款合同还对其他事项进行了约定。条款约定，双方当事人确认并同意本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权的代理人）所为；除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关的本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明双方之间债权关系的确定证据。条款还对其他事项进行了约定。2017年3月26日，安艳花分三次向建行灵武分行支用借款共计37400元。2017年4月12日，建行灵武分行与安艳花通过网上银行签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》（以下简称借款合同）和《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》（以下简称条款），借款合同约定借款本金151200元；借款有限期间自2017年4月12日至2018年4月12日）；单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日；利率按照6.3%执行；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；还款日为借款额度到期日。借款合同还对其他事项进行了约定。条款约定，双方当事人确认并同意本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权的代理人）所为；除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关的本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明双方之间债权关系的确定证据。条款还对其他事项进行了约定。2017年4月12日，安艳花分向建行灵武分行支用借款151200元。后安艳花未按合同约定支付利息，也未偿还借款本金。截至2020年4月16日，安艳花尚欠建行灵武分行借款本金188600元、利息10708.28元、罚息41976.21元。本院认为，安艳花通过网上银行向建行灵武分行申请贷款，建行灵武分行向安艳花发放贷款，双方之间成立合法有效的金融借款合同关系。建行灵武分行按照合同约定向安艳花发放了借款188600元，借款到期后，安艳花未偿还借款188600元，故建行灵武分行主张安艳花偿还借款本金188600元诉讼请求，本院予以支持。建行灵武分行主张安艳花支付利息10708.28元、罚息41976.21元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；2020年4月16日后的利息，本院按《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定的利率及计算方式计算，支持至本判决确定的给付之日。安艳花辩称其只偿还借款125000元的辩解理由不成立，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告安艳花于本判决生效后五日内向原告中国建设银行股份有限公司灵武分行偿还借款本金188600元，支付利息10708.28元、罚息41976.21元，本息合计241284.49元；以241284.49元为基数，按《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定的利率及计算方式计算，支付2020年4月17日至本判决确定的给付之日期间的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2460元（已减半收取），由被告安艳花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 杨瑞娟 二〇二〇年八月十八日书记员 张月月本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。