山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终3946号上诉人（原审被告）：太原富力城房地产开发有限公司，住所地太原市杏花岭区胜利东街**富力中心****，统一社会信用代码×××。法定代表人：杨培军，执行董事。委托诉讼代理人：潘汀，女，汉族，1987年3月3日出生，住太原市迎泽区五龙口街**院**楼****，太原富力城房地产开发有限公司法务专员。委托诉讼代理人：秦少东，男，汉族，1988年1月27日出生，住太原市晋源区旧晋祠路兰亭御湖城**楼**2903，太原富力城房地产开发有限公司法务专员。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行，住所，住所地山西省太原市新建南路**中铁三局大厦**社会信用代码×××。负责人：雷文平，行长。委托诉讼代理人：张鹰，男，汉族，1989年11月14日出生，，住太原市万柏林区万水澜庭小区**楼**2102中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行员工。委托诉讼代理人：武慧，女，汉族，1980年11月15日出生，住，住太太原市杏花岭区柏杨树街北一巷********邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行员工。被上诉人（原审被告）：陈磊，男，汉族，1985年10月4日出生，住，住太原市民身份号码×××。被上诉人（原审被告）：宁斐，女，汉族，1989年2月27日出生，住，住太原市民身份号码×××。上诉人太原富力城房地产开发有限公司因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行、陈磊、宁斐金融借款合同纠纷一案，不服太原市万柏林区人民法院（2020）晋0109民初673号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人太原富力城房地产开发有限公司上诉请求，1、请求撤销太原市万柏林区人民法院作出的（2020）晋0109民初673号民事判决书；2、请求发回重审或直接改判第二条中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行优先对陈磊、宁斐抵押的胜利东街富力城小区119幢2单元601号房屋拍卖以实现被上诉人邮政银行的债权，太原富力城房地产开发有限公司仅承担补充责任；3、本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1、一审法院认定事实明显错误，依法改判。被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行解除《个人购房/购车借款及担保合同》合同条件不成就。关于上诉人与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行（以下简称“邮政银行”）及被上诉人陈磊、宁斐三方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》合同仍然有效，一审开庭前，被上诉人邮政银行已将杨凡截至开庭前所有应还借款全部划扣，事实上借款人杨凡不欠邮政银行任何到期借款。其次，《个人购房/购车借款及担保合同》虽然约定了合同解除条件，但是被上诉人邮政银行宣布借款提前到期解除合同应当通知合同当事人。根据《中华人民共和国合同法》第96条，当事人一方依照本法第93条第2款、第94条的规定主张解除合同的，应当通知对方。至今上诉人与被上诉人陈磊、宁斐未收到被上诉人邮政银行的解除通知；2、一审法院适用法律错误。本案中的金融借款有陈磊、宁斐所购富力城小区119幢2单元601号房屋抵押做担保，应先就涉案抵押房屋实现邮政银行债权。根据《物权法》第176条及《担保法》第28条，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。据此，即便被上诉人邮政银行解除《个人购房/购车借款及担保合同》条件成立，被上诉人邮政银行应根据法律规定，也应优先对陈磊、宁斐抵押房屋胜利东街富力城小区119幢2单元601号房屋拍卖实现债权。且该房屋已经实际交付，不属于在建工程，被上诉人邮政银行亦对该房屋进行了保全，具备实现债权的条件。故上诉人仅对富力城小区119幢2单元601号房屋拍卖以外的债权承担补充性的担保责任。综上所述，一审判决认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院依法改判。被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行辩称：1、一审法院认定事实清楚，证据充分，应予维持。首先，《个人购房/购车借款及担保合同》中约定：若被上诉人陈磊连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则构成违约，原告邮储银行太原市分行有权宣布已发放的借款提前到期，并要求其提前清偿全部借款。我行提供的还款流水中显示对方已触发违约条款，贷款加速到期的条件成就。其次，我行每月会将上诉人所担保的逾期客户明细以书面形式与该公司财务部工作人员进行对接，并将明细发与对方，我行诉讼前已告知该公司财务部工作人员。从我行工作人员与上诉人财务的微信对话中不难推断出，客户违约后我行将通过起诉这一手段要求双方各自承担还款责任及保证责任这一交易习惯真实存在。要求上诉人承担保证责任属于其知道或者应当知道的范畴，应当认定我行已尽到实质性告知义务。此外《合同法》仅规定，行使合同解除权时，享有解除权一方有通知的义务，但并未对行使加速到期权利的通知义务进行明确规定。所以，贷款加速到期条件成就且我行已尽到告知义务，一审被告应当各自承担所负责任；2、一审法院适用法律正确，程序合法，上诉人的上诉理由不能成立。本案涉及房屋至今未在不动产登记中心办理抵押登记手续，所以该笔债权不存在物的担保，上诉人为本案发放的贷款提供连带责任保证（开发商合作及担保协议约定：担保期限为从乙方收到借款借款协议中约定的全额贷款之日起至该笔贷款所对应的该套商品房购房人房屋预抵押权证递交至甲方之日止），故上诉人应承担担保责任。综上所述，被上诉人认为一审法院认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，程序合法，上诉人的上诉理由不能成立，被上诉人恳请二审法院查明事实后，驳回上诉人的诉讼请求，依法维持原判。被上诉人陈磊、宁斐未提交书面答辩意见。被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行向一审法院提出诉讼请求：1、判令被告陈磊、宁斐提前偿还原告借款本金409418.18元、利息5757.77元、罚息89.16元（利息、罚息暂计至2019年12月24日，应按合同约定利率计至实际付清日），以上共计415265.11元；2、判令被告太原富力城房地产开发有限公司就被告陈磊、宁斐的债务向原告承担连带责任；3、本案受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2015年3月1日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行作为甲方与被告太原富力城房地产开发有限公司作为乙方签订了《开发商合作及担保协议》（编号FD1401201****），约定：“甲方向符合甲方规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的项目名称为富力城、富力华庭，坐落于胜利东街**、解放北路9号的新建房屋。乙方提供连带责任保证，担保期限为从单笔贷款发放日起至甲方取得房屋他项权证日止。在借款及担保合同约定的担保期限内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，甲方有权要求乙方协助催收，发生借款及担保合同约定的情形时，甲方有权要求乙方承担无条件连带清偿责任，并通过乙方直接支付和甲方扣收保证金等方式偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。甲方应在乙方偿还上述款项后协助乙方向借款人追索。在借款及担保合同约定的乙方担保有效期内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，乙方应协助甲方催收。发生借款及担保合同约定的情形时，乙方应承担无条件连带清偿责任，向甲方偿还全部贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并在甲方协助下向借款人追偿。乙方追偿所得优先用于偿还借款人拖欠甲方的贷款本息及相关费用，剩余部分用于弥补乙方履行担保责任的损失及索偿费用。”2015年6月8日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行作为贷款人与被告陈磊、宁斐作为借款人、被告太原富力城房地产开发有限公司作为保证人签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为520000元。合同项下贷款用于购买坐落于胜利东街7号119幢2单元6层0601号的房屋，建筑面积91.99平方米。贷款期限为240个月，自2015年6月8日至2035年6月8日，实际放款日与到期日以借据为准。借款人按月等额本金偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按自第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施，1.要求借款人限期纠正违约行为；……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用;5.处分抵押物，实现抵押权；……7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。由保证人承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但对本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。”被告陈磊、宁斐在借款合同借款人处签字捺印，被告太原富力城房地产开发有限公司在保证人处加盖单位公章和法定代表人名章。同日，原告向被告陈磊发放借款520000元，被告陈磊向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份，载明：“放款账号户名陈磊、放款账户账号×××、借款金额520000元、借款期限240月(从2015年6月8日至2035年6月8日)、年利率5.65%、借款用途购房、还款方式等额本金。”因被告陈磊、宁斐未按照合同约定履行还款义务，原告诉至法院请求解决。截至2019年12月24日，被告陈磊、宁斐尚有借款本金409418.18元、利息5757.77元、罚息89.16元，共计415265.11元未向原告偿还。涉案房屋未办理抵押登记手续。一审法院认为，本案涉及的《个人购房/购车借款及担保合同》系原、被告的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人应按合同约定履行合同义务。原告已向被告陈磊、宁斐发放贷款，现被告陈磊、宁斐未依约按期偿还原告借款、支付利息，形成本案纠纷，被告陈磊、宁斐应承担相应的责任，故本院对原告要求被告陈磊、宁斐偿还借款本金及相关利息、罚息的诉讼请求予以支持。被告太原富力城房地产开发有限公司在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定对被告陈磊、宁斐在房屋抵押登记手续办理完毕前的债务承担连带责任保证。现涉案房屋尚未办理抵押登记手续，原告要求被告太原富力城房地产开发有限公司承担连带责任保证符合法律规定，本院予以支持。被告太原富力城房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告陈磊、宁斐追偿。根据《中华人民共和国物权法》第九条的规定，本案涉案房屋抵押权未依法设立，故本院对被告太原富力城房地产开发有限公司关于在担保物之外承担保证责任的主张不予采纳。依照《中华人民共和国物权法》第九条、《中华人民共和国合同法》六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告陈磊、宁斐于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行借款本金409418.18元及截至2019年12月24日的利息5757.77元、罚息89.16元，共计415265.11元，并按借款合同约定的利率支付从2019年12月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息；二、被告太原富力城房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告陈磊、宁斐追偿。案件受理费7528元、减半收取计3764元，保全费2596元，由被告陈磊、宁斐、太原富力城房地产开发有限公司负担。二审中双方当事人没有提供新的证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行与被上诉人陈磊、宁斐、上诉人太原富力城房地产开发有限公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、违约金等其他费用”。该条款属于附条件的合同变更，《民法总则》第一百五十八条规定：“民事法律行为可以附条件，但是按照其性质不得附条件的除外。附生效条件的民事法律行为，自条件成就时生效”。合同履行过程中，被上诉人陈磊、宁斐多次逾期，构成违约。被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行按合同约定宣布已经发放的贷款提前到期，要求被上诉人陈磊、宁斐提前清偿贷款并无不当。宣布贷款提前到期仅是原合同中有关履行期限的条款发生变更并非合同解除，且一审法院并未判决解除三方当事人签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，故上诉人至今未收到被上诉人的解除通知，被上诉人解除《个人购房/购车借款及担保合同》合同条件不成就的上诉理由不能成立，本院不予支持。三方当事人签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定上诉人太原富力城房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，在抵押登记办理完毕后上诉人太原富力城房地产开发有限公司可免除保证责任。截至一审开庭审理，案涉富力城小区119幢2单元601号房屋仍未办理抵押登记，上诉人免除保证责任的条件未成就，仍应承担连带清偿责任。故上诉人仅对富力城小区119幢2单元601号房屋拍卖以外的债权承担补充性的担保责任的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，上诉人太原富力城房地产开发有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7528元，由上诉人太原富力城房地产开发有限公司负担。审判长 李 哲审判员 赵四民审判员 成志刚 二〇二〇年八月十七日书记员 程贝贝