山东省平度市人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0283民初4258号原告：李某3，原告：李某1，原告：李某2，以上二原告的法定代理人：李某3，女，1978年9月26日生，汉族，住平度市，系二原告母亲。委托诉讼代理人：敬磊静，山东光之域律师事务所律师。原告：李本法，男，1950年12月25日生，汉族，住平度市。被告：青岛农村商业银行股份有限公司平度古岘支行，住所地平度市古岘镇驻地，统一社会信用代码：91370283787589153H。法定代表人：于晓，行长。委托诉讼代理人：卢荟，山东盟达律师事务所律师。被告：阳光人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市山东路**海信创业中心****网点，统一社会信用代码：913702026937985016。负责人：马海涛，总经理。委托诉讼代理人：张金龙，男，该公司员工。原告李某3、李某1、李某2、李本法与被告青岛农村商业银行股份有限公司平度古岘支行、阳光人寿保险股份有限公司青岛分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李某3、李某1、李某2的委托诉讼代理人敬磊静，原告李本法，被告青岛农村商业银行股份有限公司平度古岘支行（以下简称古岘支行）的委托诉讼代理人卢荟，被告阳光人寿保险股份有限公司青岛分公司（以下简称阳光保险）的委托诉讼代理人张金龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李某3、李某1、李某2、李本法向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告给付保险金280000元、律师费5000元及利息（以280000元为基数，自2018年11月13日起至实际付款之日，按年利率4.75%计算），合计305369元；2、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年2月20日，原告亲属李根在被告古岘支行办理贷款，同时应被告要求在阳光保险投保《安心贷意外伤害保险》，保险金额40万元，保险期限自2017年2月21日至2018年2月19日。同时应被告古岘支行的要求，在华安财产保险股份有限公司青岛分公司投保《助农贷款履约保证保险》，并约定：李根未能按照借款合同的约定履行还款义务的情况下，依照保险合同约定，华安保险公司向古岘支行支付赔偿款。2017年4月4日，李根因交通事故死亡。事后被告古岘支行向华安保险公司提出理赔，华安保险公司于2017年12月25日赔付给古岘支行本金280000元及利息1666元，被告古岘支行同时将对李根贷款追偿权转让给华安保险公司。李根身故后，被告古岘支行同时向阳光保险提出理赔，被告阳光保险于2018年1月2日拒绝赔偿。2019年5月30日，原告以阳光保险为被告，以古岘支行为第三人，提出人身保险合同纠纷诉讼，要求阳光保险赔付原告保险金280000元及利息，庭审中，阳光保险向法庭提交（2018）鲁0283民初8159号民事判决书，证明因被告古岘支行在上述案件中向法庭提交证据证明李根仍欠其40万元本金及利息22040元未还，因此该案件判决被告阳光保险将40万元保险金全部赔付给古岘支行。2019年6月19日，平度法院作出（2019）鲁0283民初5085号裁定书，驳回原告的起诉。原告得知以上事实后，随即向平度法院提出第三人撤销之诉，平度法院作出（2019）鲁0283民初10552号判决书，判决撤销（2018）鲁0283民初8159号民事判决书。现原告要求二被告给付保险金280000元及利息、律师费。被告古岘支行辩称，我行提供证据证明李根欠贷款本金12万元，利息66090.47元（截止到2020年7月20日），我行为第一受益人，保险金应优先支付我行，不予认可原告的第一项诉讼请求。被告阳光保险辩称，被保险人李根无合法有效驾驶证驾驶机动车导致事故死亡，属于保险人责任免除范围，我公司不应当承担保险金给付责任。（2019）鲁0283免除10552号案件中，我公司属于无过错方，原告产生的诉讼费、律师费应由案件过错方承担。本院经审理认定事实如下：2017年2月20日，原告的亲属李根与被告古岘支行签订借款合同，借款金额40万元，借款期限自2017年2月20日至2018年2月19日，被告古岘支行于当日将40万元出借给李根。同日，李根作为投保人与被保险人，与被告阳光保险签订阳光人寿安心贷意外伤害保险合同，保险金额40万元，保险期限自2017年2月21日至2018年2月19日，保险金第一受益人为发放贷款的金融机构，受益金额为索赔当时被保险人依贷款合同约定仍未偿还的贷款本息总额。同时在华安财产保险股份有限公司青岛分公司投保《助农贷款履约保证保险》，约定在李根未能按照借款合同的约定履行还款义务的情况下，华安保险公司向古岘支行支付赔偿款。2017年4月4日，李根因交通事故死亡。平度市交警大队作出事故认定书，李根在事故中不承担责任，其驾驶的电动三轮车经鉴定为机动车。华安保险公司于2017年12月25日按照70%的赔付额赔付给古岘支行本金280000元、利息1666元，被告古岘支行同时将对李根贷款追偿权转让给华安保险公司，本院作出了（2018）鲁0283民初3455号判决书进行了确认。2018年9月11日，古岘支行起诉阳光保险，要求支付保险金40万元。本院作出（2018）鲁0283民初8159号民事判决书，支持了古岘支行的诉讼请求。后原告提出第三人撤销之诉，本院作出（2019）鲁0283民初10552号民事判决书，撤销了（2018）鲁0283民初8159号民事判决书，撤销的原因是古岘支行隐瞒了已经从华安保险青岛分公司得到赔付款281666元，李根尚欠其借款本金12万元及利息的事实。二被告于2018年11月27日针对（2018）鲁0283民初8159号民事判决书达成和解协议：阳光保险放弃该案上诉，并于2018年12月10日前向古岘支行支付20万元，一次性了结该案。若未能在该日前支付20万元，则应按照（2018）鲁0283民初8159号判决内容支付全部款项。2018年12月5日，阳光保险付给古岘支行20万元。李根自2017年2月20日贷款后，付给古岘支行贷款利息2165.33元，华安保险公司于2017年12月25日付给古岘支行贷款本息281666，截止到2017年12月25日，李根尚欠古岘支行本金120000元、利息20517.86元（对该利息原告只同意承担30%）。自2017年12月26日至2018年2月19日贷款到期时间，产生的贷款利息为1490.75元。自2018年2月20日至2018年12月5日（阳光保险付款时间），贷款利息为14024.61元。在案件审理期间，原告变更诉讼请求，只要求二被告支付保险金28万元，其他请求予以放弃。上述事实，由原告提交的保险单、保险费交费凭证、事故认定书、（2018）鲁0283民初3455号判决书、（2019）鲁0283民初5085号裁定书、（2018）鲁0283民初8159号判决书、（2019）鲁0283民初10552号判决书、平度市古岘镇东湾上村民委员会的证明，被告古岘支行提交的履约保证保险借款合同、借款借据、共同还款责任承诺书、保险单、事故认定书、理赔拒付通知书、利息计算表、和解协议、业务回单，被告阳光保险提交的保险条款及庭审笔录等证据证明，本院予以确认。本院认为，李根作为四原告的被继承人，与被告古岘支行签订的借款合同及与阳光保险签订的安心贷意外伤害保险合同，均为有效合同，合同的双方应当依约履行。本案争议的焦点问题是：一、被告古岘支行应当收取的贷款利息数额问题；二、被告阳光保险是否应当再支付保险金20万元的问题。对于焦点一，由于李根生前与华安保险公司签订助农贷款履约保证保险，被告古岘支行也已经依照该保险合同的约定，按照70%的赔付额从华安保险公司获得了赔偿，对于截止到华安保险公司赔付时所产生的贷款利息20517.86元，被告古岘支行没有向华安保险公司主张，是对自己民事权利的处分，原告主张承担30%（即6155.36元）的理由成立，本院予以采纳，被告古岘支行应收取的利息为21670.72元（6155.36+1490.75+14024.61）。对于焦点二，虽然李根无有效驾驶证驾驶无牌电动三轮车，但由于被告阳光保险没有证据证明已经将免责的保险条款向投保人李根尽到明确说明和告知义务，且李根驾驶的是电动三轮车，虽然根据技术标准，涉案车辆经鉴定属于机动车辆，但投保人作为一个普通人，无法知晓其驾驶的电动三轮车是机动车，不可能产生该车系保险人责任免除条款中所指的机动车的认识，亦无从根据机动车的管理需要办理相关的驾驶证和机动车车辆行驶证，主观上没有违反免责条款中相关规定的故意与过失。被告阳光保险应当知悉社会大众关于电动三轮车的普遍认识标准并据此在免责条款中明确提示机动车包括电动三轮车在内。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中，阳光保险的免责条款未明确机动车是否包括电动三轮车，在对于免责条款存在争议的情况下，应作出涉案车辆不属于本案保险人免责条款中所规定的机动车的解释。所以被告阳光保险的抗辩理由不成立，本院不予采纳，被告阳光保险在支付给被告古岘支行20万元后，还应当依照保险合同的约定，再支付给原告保险金20万元。综上所述，被告古岘支行在收到被告阳光保险的20万元后，扣除原告应当承担的借款本金12万元及利息21670.72元，应当返还给原告保险金58329.28元。被告阳光保险在付给被告古岘支行20万元后，还应当再付给原告保险金20万元。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条的规定，判决如下：一、被告青岛农村商业银行股份有限公司平度古岘支行于判决生效后十日内返还给原告李某3、李某1、李某2、李本法保险金58329.28元；二、被告阳光人寿保险股份有限公司青岛分公司于判决生效后十日内付给原告李某3、李某1、李某2、李本法保险金200000元；三、上述款项付到平度市人民法院在青岛农商银行平度李园支行的账号：；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5881元，减半收取2940.5元，由原告负担448.5元，被告青岛农村商业银行股份有限公司平度古岘支行负担562元，被告阳光人寿保险股份有限公司青岛分公司负担1930元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过山东法院网上立案诉讼服务系统提交上诉材料，并向本院递交上诉状五份，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  张奎堂二〇二〇年八月二十四日书记员  苗振霞