广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0823民初1174号原告：中国建设银行股份有限公司遂溪支行，住所地：遂溪县************。负责人：刘敏，行长。委托诉讼代理人：陈冰，男，1970年4月15日出生，汉族，现住遂溪县**********，系该行的职员。委托诉讼代理人：龙锦明，广东海东律师事务所律师。被告：谢春燕，女，1986年7月10日出生，身份证号码：****************，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县************。原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行（以下简称“建行遂溪支行”）诉被告谢春燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序独任审理，于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告建行遂溪支行的委托诉讼代理人陈冰到庭参加诉讼，被告谢春燕经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告建行遂溪支行诉称：2014年9月23日，原告与被告签订编号为440687300-201*******736834的《个人住房（商业用房）借款合同》（下称《借款合同》），原告是贷款人，被告是借款人和抵押人。《借款合同》第29条约定：“借款人借款本金为人民币（大写）肆拾壹万元整”，第30条约定：“借款期限为（大写）叁佰陆拾个月（即2014年9月23日至2044年9月23日）”，第31条约定：“一、本合同项下的贷款利率为叁，浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即月利率为6.004‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率：（二）本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为”；第34条约定：“一、约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。……三、借款人还款方式：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币2784.42元”。《借款合同》签订后，原告于2014年10月20日以约定支付给房产商广东启达实业有限公司方式向被告发放贷款41万元，但贷款发放后被告未能按《借款合同》约定按时足额还本付息，被告的行为构成了严重违约。至2020年3月19日止，被告尚欠原告本金378958.36元，利息8096.60元及罚息145.90元，三项合计387200.86元。根据《借款合同》第16条规定：“一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”，第17条约定：“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；4.向借款人收取违约金，……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；7.……对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行”，以及根据合同第31条约定：“（二）本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为”。为此，宣布原告与被告于2014年9月23日签订的编号为440687300-201*******736834的《个人住房（商业用房）借款合同》对应的贷款提前到2020年3月19日到期，要求借款人立即清偿借款本金和利息及相关费用，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。根据《借款合同》第37条约定：被告以其购买的《商品房买卖合同》项下的位于遂溪县**********启达世家商住楼B-6、B-7幢2503房作为本借款债权和实现债权费用的抵押物，并办理了不动产抵押权登记[不动产登记证明：粤（2017）遂溪县不动产证明第0004590号]，根据《担保法》第33条规定“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，故原告对该抵押物享有优先受偿权。根据《借款合同》第12条第二项、第13条第二项和第41条第六项的约定，贷款人原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费、律师费等），由被告承担。被告是本案的借款人和抵押人，因此，被告应偿还原告的借款本金和利息。为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院判令：1、宣布原告与被告于2014年9月23日签订的编号为440687300-201*******736834的《个人住房（商业用房）借款合同》对应的贷款提前到2020年3月19日到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用；2、被告偿还给原告的借款本金人民币378958.36元及利息、罚息（计至2020年3月19日止拖欠的利息共计8096.60元及罚息145.90元；其余利息及罚息按合同的约定从2020年3月20日起计至全部欠款清偿之日止）；3、原告对被告所有的位于遂溪县**********启达世家商住楼B-6、B-7幢2503房的本案借款抵押物享有优先受偿权；4、被告承担本案的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、评估费、保全费、律师费、执行费等）。原告建行遂溪支行在举证期限内向本院提供如下证据（复印件）：1、《居民身份证》、《流动人口婚育证明》，证明被告谢春燕的身份信息；2、《个人住房（商业用房）借款合同》(编号：440687300-201*******736834)，证明被告谢春燕借款的事实；3、《不动产登记证明》[粤（2017）遂溪县不动产证明第0004590号]，证明原告为抵押权人的事实；4、《个人贷款支付凭证》，证明原告履行合同约定，发放41万元贷款的事实；5、《个人贷款对账单》，证明被告还本付息及拖欠本息的事实。被告谢春燕既不答辩，也不向本院提交任何证据。经审理查明：2014年9月23日，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同编号为440687300-201*******736834。借款合同约定：被告谢春燕向原告借款410000元，借款期限为2014年9月23日至2044年9月23日。借款利率执行浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，月利率为6.004‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率计上述上浮/下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息，借款人需支付罚息。罚息利率为借款合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。被告谢春燕建设银行的账户（账号44*********000000001744007）为扣款账户，采用每月等额本息及委托扣款方式偿还借款。被告谢春燕提供位于遂溪县**********启达世家商住楼B-6、B-7幢2503房作为抵押物进行担保。借款合同第十六条约定“借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项······”，第十七条约定“违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：······2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用······6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处······”。被告为涉案房屋办理了抵押登记[粤（2017）遂溪县不动产证明第0004590号]，担保债权数额为41万元，抵押期限从2014年9月23日起至2044年9月23日止。2014年10月20日，原告向被告发放的贷款410000元转存入广东启达实业有限公司的账户。原告发放贷款后，被告每月20日偿还借款本息。自2019年11月起，被告没有按照合同约定按时足额偿还借款本息，截止至2020年3月19日，被告拖欠原告借款本金378958.36元、利息8096.60元、罚息145.9元。原告起诉被告后，被告在2020年7月7日偿还了18386.79元，其中本金5048.17元、利息12922.45元。截至2020年7月20日，被告尚欠原告借款本金373910.19元、利息1603.14元、罚息67.01元。另查明，本院向被告谢春燕送达起诉状副本等应诉材料的时间为2020年7月22日。原告在本案审理过程中向本院申请查封被告谢春燕名下位于遂溪县**********启达世家商住楼B-6、B-7幢2503房（不动产权证书号：粤房地权证遂房字第100151**），预付保全申请费2456元。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告与被告谢春燕签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律及法规，合法、有效，本院依法予以确认。被告向原告借款，签订借款合同，原告已按合同约定发放贷款，被告理应按合同约定履行按时还本付息义务。根据原告提供的中国建设银行个人贷款对账单，本院对被告在借款期限内没有按时足额偿还原告借款本息的事实予以确认。虽然被告在原告起诉后至2020年7月7日时偿还部分借款本金和利息，但仍无法改变被告没有按时足额偿还借款本息的违约事实。《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一款第一项及十七条第一款第二、三项约定，被告没有按照合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息的权利。因此，被告的违约行为是合同借款提前到期的条件，原告提出宣布原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》提前到期及要求被告偿还借款本金及利息的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。原告依约定支付借款，已经履行了合同的义务，被告未按约定时间还贷，已构成违约，符合双方约定宣布贷款提前到期的条件，提前到期应以通知期权的意思表示到达之时生效，由于原告未能举证证明宣布贷款提前到期的通知何时到达被告，应按原告以诉讼方式宣布贷款提前到期，因此以本院将起诉状副本送达给被告之日为宣布贷款提前到期通知到达之日，即2020年7月22日，宣告借款提前到期后，本息不再存在每期返还，被告应偿还剩余的借款本金373910.19元及贷款提前到期之前的未到期利息、逾期罚息。贷款提前到期之前的未到期本金的利息、逾期罚息按合同第三十一条约定的利率计算。在2020年7月22日之后，贷款提前到期，借款合同解除，被告尚未偿还剩余的借款本金，已属于逾期还款，应按合同第三十一条约定的罚息利率计算利息至还清借款之日止。关于原告主张对被告谢春燕提供的抵押物享有优先受偿权的问题。优先受偿权是法律规定的特定债权人优先于其他债权人甚至优先于其他物权人受偿的权利。被告谢春燕向原告借款时以位于遂溪县**********启达世家商住楼B-6、B-7幢2503房（不动产权证书号：粤房房地权证遂房字第100151**为抵押物进行担保，并已进行抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告对涉案抵押物依法享有抵押权，其对抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权，本院依法予以支持。被告谢春燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、宣布原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行与被告谢春燕于2014年9月23日签订的合同编号为440687300-201*******736834的《个人住房（商业用房）借款合同》对应的贷款于2020年7月22日到期。二、限被告谢春燕在本判决发生法律效力后十日内偿还所欠原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行的借款本金373910.19元及利息（利息分两部分：第一部分为2020年7月22日前所欠的每期借款利息、罚息，该部分利息、罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》第三十一条约定利率计至还清之日止；第二部分为2020年7月22日后，以借款本金373910.19元为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》第三十一条约定的罚息利率计至还清借款之日止）。三、原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行对被告谢春燕所有的位于遂溪县**********启达世家商住楼B-6、B-7幢2503房（不动产权证书号：粤房地房地权证遂房字第100151**抵押担保的范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3554.01元、申请费2456元，合计诉讼费用为6010.01元，由被告谢春燕负担。原告已向本院预交上述诉讼费用6010.01元。被告谢春燕应负担的诉讼费用于本判决发生法律效力之日起十日内迳付给原告，本院不再作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 王月波二〇二〇年八月二十七日法官助理 陈惠敏书 记 员 陆一鸣附：相关法律条文及相关司法解释《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。