山西省应县人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0622民初678号原告：席天旺，男，1976年8月13日出生，汉族，应县人，住应县。被告：中国人寿保险股份有限公司应县支公司。住所地，应县应山路**。法定代表人：张宏，职务经理。委托诉讼代理人：闫芳，山西庭满律师事务所律师。原告与被告中国人寿保险股份有限公司应县支公司保险合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告、被告中国人寿保险股份有限公司应县支公司委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告在康宁定期保险限额内理赔原告妻子重大疾病保险利益款80000元；2.解除原告妻子李治清与被告签订的《康宁保险合同》，退还被告妻子所投的保险费。事实与理由：2009年3月29日，原告妻子李治清与被告签订《康宁定期保险合同》一份，保险期间37年，保险费交纳方式为年交，保费每年1760元。合同系双方真实意思表示，为有效合同。合同约定：在保险期内被保险人发生重大疾病，被告理赔保险利益款80000元。合同履行期间，2016年时被保险人即原告妻子李治清开始肚疼，经当地医院诊断为贫血，后久治不愈；2017年4月入住大同市第五人民医院住院治疗，还以贫血为主要症状医治，病情未见好转。2018年7月11日，在做肠镜病理检验时，发现横结肠近肝有肿物形态支持腺癌，降结肠肿物为管状腺瘤。2018年7月23日，经中国医学科学院肿瘤医院CT确诊为结肠癌。2018年8月22日住入该院，手术治疗。后到武警北京总队医院先后治疗14次，2019年9月27日治疗无效死亡。原告妻子李治清因重大疾病死亡之后，原告作为直接受益人找被告理赔，被告以未过复效期为由，拒赔，只给退还保险费。原告妻子在2018年3月因患病误过了交保费期限，于2018年7月6日补交了保险费，并已复效，说明了保险人与投保人协商达成了一直协议。且原告妻子患病并非一日形成，只是前期一直未予确诊，也就是说原告在2016年合同未中止前已经患疾病。而被告将复效期定为180日，明显与《保险法》第37、19条相违背，加重了投保人的责任，所以被告对原告妻子患重大疾病应承担理赔责任。同时根据《保险法》相关规定和合同说明，分期交保险费满2年的，解除合同应退还保险费。原告妻子已经去世，合同只能终止。被告应全额退还原告妻子所交纳的保险费。综上，为维护原告的合法权益，请法院支持原告的诉讼请求。被告辩称，一、李治清被确诊患病未过180日复效期，被告不承担保险责任。涉案保险合同效力于2018年7月18日恢复，即从该日期计算180日复效期。李治清于2018年7月23日被确诊为结肠癌，从合同生效之日仅仅过了5日，在复效期内。故被告不应承担保险责任。二、被告已履行明确说明义务。李治清在投保单“声明与授权”栏签字确认，认可被告已履行明确说明义务，因此被告已履行对保险条款内容和责任免除条款的说明义务。三、李治清未履行如实告知义务，被告不承担给付保险金的责任。2018年7月16日，李治清向被告申请办理该保险合同复效手续时，填写了《补偿告知问卷》，在其填写的告知中，各项询问内容均回答“否”。原告在诉状中陈述，李治清于2017年4月住入大同市第五人民医院住院治疗，2018年7月11日做过肠镜病理检验，但李治清未如实告知被告其身体症状和诊疗、检查经历，被告有权依据《康宁定期保险条款》第十一条约定不承担给付其保险金的责任。本院经审理认定如下事实：2009年3月29日，李治清作为投保人、被保险人与中国人寿保险股份有限公司山西省分公司订立《康宁定期保险合同》一份，保险编号为×××，保险期间37年，标准保费1760元/年，交费日期为每年的3月31日，合同生效日期2009年3月31日。合同约定：合同生效日期为公司开始承担保险责任的日期。如未按期交纳保费，将产生复效（合同效力恢复）利息，自投保人补交所欠的保险费及利息的次日起，合同恢复效力。李治清从合同签订之日起向被告交纳保费至2019年，期间在2010年6月4日、2012年6月13日、2013年6月5日、2018年7月16日产生过复效利息；2018年7月16日，李治清对合同申请复效，李治清在被告出具的保全业务受理单及补充告知问卷中签字，系统提示应交保费3520元，应还复效利息138.91元，合计3658.91元，李治清在交纳全部费用后，合同效力恢复。2019年3月31日，李治清按期交纳保费。2018年8月22日，李治清在中国医学科学院肿瘤医院诊断为结肠癌，结肠腺瘤，住院12天，至2018年9月3日出院；2019年6月2日，李治清住入武警北京总队医院，主要诊断为横结肠恶性肿瘤，住院8天，至2019年6月1日出院；2019年8月16日，李治清再次住入武警北京总队医院治疗9天，至2019年8月24日出院。2019年9月27日，李治清死亡，2020年1月15日李治清户口注销。另查明：原告席天旺系李治清丈夫，双方育有一子两女，长子席兴宇2002年1月22日出生；长女席雅萱2011年12月15日出生；次女李家芃2015年3月7日出生；李治清父亲李春，1948年8月26日出生；母亲已故。2020年1月15日，原告向被告处申请理赔，李春、席兴宇、席雅萱、李家芃出具委托授权书，同意由原告代办领取保险金事宜，并放弃分割保险金。被告保险公司以李治清未过复效期、未履行如实告知义务，拒赔。随后，原告向本院提起诉讼。本院确认的上述事实，有原告提交的《保险合同》、交费单、住院病历、死亡注销户口证明、家庭人员证明、保全业务受理单及补充告知问卷等证据在案为凭，经开庭质证和本院审查，足以确认。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。李治清与被告于2009年3月29日签订的《保险合同》，系双方真实意思表示，双方形成保险合同关系。李治清在保险期内被诊断为横结肠恶性肿瘤、结肠癌属于合同条款中的重大疾病，被告应按合同约定支付保险赔偿金80000元。被告辩称李治清在2018年未按期缴纳保费，在申请复效后180日内即确诊疾病，且在复效申请补充告知问卷中未按如实填写，不应赔偿，本院认为，李治清在2009年即购买保险，不存在隐瞒病情投保的情形，其缴纳保费直至2018年，期间三次出现延迟缴纳保费的情况，但均在当年补交，并承担了迟延交付的利息，以上情况足以说明李治清迟延缴纳保费的真实原因并非希望解除合同或逃避缴费责任，且延迟缴费也不是《保险合同》失去效力的法定事由。2018年，李治清申请合同复效，并填写补充告知问卷等事由，被告以合同复效后180日内确诊疾病为由拒绝理赔，明显违反公平原则，且被告作为专业保险机构，在与客户签订长达数十年的保险合同后，应当在缴费前后给予必要的提醒，在对客户填写的内容中，也应进行必要的审查。综上，被告应向原告支付保险金80000元。对原告请求解除李治清与被告签订的《保险合同》及退还保险费的请求，本院认为，投保人已故，投保主体不存在，合同自动解除；李治清缴纳保险费，合同效力存在，被告已依合同约定承担保险责任，故保险费不予再退还。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第十六条规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司应县支公司于判决生效后十日内向原告支付保险金80000元；二、驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，将依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元，减半收取900元（已交900元），由被告中国人寿保险股份有限公司应县支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省朔州市中级人民法院。审判员  曹安勇二〇二〇年八月二十八日书记员  王琼玉