广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初6965号原告：中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区南岸路**首层（小商场）、三层、四层。负责人：崔艳荣。委托诉讼代理人：蒋杭，系原告职员。被告：陈伟明，男，1976年10月31日出生，汉族，住广州市海珠区。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行（以下简称工行荔湾支行）诉被告陈伟明金融借款合同纠纷一案，本院依法受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蒋杭、被告陈伟明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除与被告于2019年1月15日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：201900014）；2.判决被告立即向原告偿还借款本金2466795.68元及本金所产生的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计算至2020年7月21日为56343.69元，自2020年7月22日起继续按《个人购房借款/担保合同》计算至借款清偿之日）；3.判决被告不履行上述还款义务时，原告有权以借款合同项下的抵押物越秀区海珠北路金氏巷8号503房的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；4.判决被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：工行荔湾支行与陈伟明于2019年1月15日签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定由工行荔湾支行向陈伟明发放个人二手住房购置贷款254万元，贷款期限为20年，确定年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%。陈伟明将其所有的位于越秀区海珠北路金氏巷8号503房的房产用于贷款抵押，合同第9.1条约定陈伟明未按合同约定日期偿还贷款，工行荔湾支行有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。合同第十四条约定陈伟明连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，工行荔湾支行有权宣布贷款提前到期，要求陈伟明提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同第十七条约定工行荔湾支行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由陈伟明承担。工行荔湾支行于2019年2月19日依约发放了贷款，而陈伟明没有依约履行还款义务，至2020年7月21日，借款人连续逾期3期没有还款。经工行荔湾支行多次催促，陈伟明依然拒绝还款。被告辩称：被告只是提供自己名义给案外人购买房屋，案外人承诺其每月会偿还贷款，但是直至2020年3月份，案外人就没有偿还了，被告帮案外人还款了两期，但现已没有还款能力。本院经审理认定事实如下：2019年1月15日，陈伟明（借款人、抵押人）与工行荔湾支行（贷款人）签订编号为201900014的《个人购房借款/担保合同》，约定：工行荔湾支行根据陈伟明的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为2540000元；本合同项下贷款用于购买越秀区海珠北路金氏巷8号503房；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款的担保方式为抵押；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；陈伟明按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；陈伟明不享有宽限期，指定其名下个人结算账户为还款账户；陈伟明连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行荔湾支行可宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求陈伟明立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，工行荔湾支行可解除本合同，工行荔湾支行可按照本合同约定调整贷款执行利率，向陈伟明计收违约金；陈伟明未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行荔湾支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；如陈伟明违约，应当承担工行荔湾支行为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用；陈伟明自愿向工行荔湾支行提供越秀区海珠北路金氏巷8号503房作为抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行荔湾支行实现债权的费用和陈伟明所有其他应付费用，等等。2019年1月23日，广州市国土资源和规划委员会核发的《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为工行荔湾支行，义务人为陈伟明，不动产坐落在越秀区海珠北路金氏巷8号503房，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，担保债权的数额2540000元。2019年2月19日，工行荔湾支行一次性发放案涉贷款2540000元到约定的陈伟明账户中。后陈伟明以其银行账号偿还部分贷款，自2020年3月起未按期按时足额偿还贷款，截至2020年7月21日，陈伟明尚欠贷款余额2466795.68元。庭审中，陈伟明为其答辩提供了房屋代持协议书、工资欠款，但称没有生效法律文书予以证实，房屋产权亦没有变更。以上事实有当事人提供并经法庭质证的个人借款担保合同、不动产登记证明、个人借款凭证、自营历史明细列表及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：工行荔湾支行与陈伟明签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人之间的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合同合法有效，工行荔湾支行、陈伟明应按照合同约定履行各自义务。工行荔湾支行依约发放了贷款，但陈伟明未依约按期足额偿还借款本息，行为已构成违约且符合双方约定的可解除合同的条件，现工行荔湾支行要求解除合同并要求陈伟明立即归还尚欠的贷款本金2466795.68元，并向其支付利息、罚息、复利,合法合理，本院予以支持。关于罚息、复利的计算，根据《个人购房借款/担保合同》的约定,工行荔湾支行对于逾期未还的本息收取罚息，又对借款到期后的逾期利息计收复利，事实上可能存在将罚息计入本金计收复利的情形。对此，本院认为，工行荔湾支行对借款人未偿还的借款本息计收逾期罚息，已是对借款人逾期偿还借款而给工行荔湾支行造成损失的补偿，而如果对逾期罚息再计收复利，实际对借款人实施了双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故本院需明确指出，在本案中工行荔湾支行对逾期罚息不得再计入本金计收复利。陈伟明自愿以其名下位于越秀区海珠北路金氏巷8号503房的房产为《个人购房借款/担保合同》项下的借款本金及相应利息、罚息、复利及实现债权的费用提供抵押担保，因此，当陈伟明没有履行上述义务时，工行荔湾支行有权以上述房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。至于陈伟明关于实为代他人购房的抗辩意见，仅为与案外人之间内部约定，该约定存在规避相关政策的意图，既不能作为对抗其与工行荔湾支行有效合同的理由，也不能作为对抗房管部门有效抵押权登记的理由，故本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行与被告陈伟明于2019年1月15日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号201900014）；二、被告陈伟明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行偿还借款本金2466795.68元；二、被告陈伟明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行支付借款的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；三、如被告陈伟明不履行上述判决第一、二项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行有权就被告陈伟明名下位于广州市越秀区海珠北路金氏巷8号503房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13560元，由被告陈伟明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄少宏二〇二〇年八月十四日书记员  陈丽仪钟子筠