福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初1124号 原告：中国大地财产保险股份有限公司福建分公司，住所地：福建省福州市台江区后洲街道台江路**佳阳大厦**，统一社会信用代码：91350000764069235E。 负责人：吴大江，总经理。 委托诉讼代理人：陈勇，福建祥仲申律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周莺，福建祥仲申律师事务所律师。 被告：刘华,男，1995年8月4日出生，汉族，住福建省浦城县。 被告：福建天信融资租赁有限公司，，住所地福建省福州市仓山区建新镇福湾路海峡奥体中心体育场**Z1-1A统一社会信用代码：91350104MA3460M84M。 法定代表人：陈小雄，执行董事兼经理。 委托诉讼代理人：陈晓艳，系该公司工作人员。 委托诉讼代理人：陈丽丽，系该公司工作人员。 被告：陈小雄,男，1981年12月28日出生，汉族，住福建省长乐市。 原告中国大地财产保险股份有限公司福建分公司（以下简称“大地财险福建分公司”）与被告刘华、被告福建天信融资租赁有限公司（以下简称福建天信公司）、被告陈小雄追偿权纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险福建分公司的委托诉讼代理人陈勇，被告福建天信公司委托代理人陈晓艳、陈丽丽到庭参加诉讼，被告刘华、被告陈小雄经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地财险福建分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘华立即偿还原告代偿费用119998.21元及资金占用利息（利息以119998.21元为基数，按照年利率6%计算，自2019年11月30日起计至实际还清本息之日止，暂计至起诉之日为600元）；2、依法判令被告福建天信公司对被告刘华的上述还款义务承担连带责任；3、依法判令三被告共同负担原告为此已支付的律师代理费3000元；4、本案的案件受理费、诉讼保全费由三被告共同承担。 事实和理由：2018年2月27日，原告与案外人福建福州农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商银行”）签订了一份《车辆融资租赁借款履约业务合作协议》，约定：融资租赁履约保证保险保单项下投保人（借款人）未按福万通信用卡汽车大额分期申请表约定履行按期还款义务以至于农商银行连续或累计三个还款期无法全额扣款受偿，或在保险期限届满前投保人仍未清偿全部本息的，视为保险事故构成，原告应承担保险赔偿责任，将赔偿款支付至农商银行指定账户；原告自赔付之日起，取得在赔偿金额范围内代位行使农商银行对投保人请求赔偿的权利；农商银行在收到赔款时，应签署赔款收据和权益转让书，依法将相关权益转让给原告等内容。2018年4月25日，福建天信公司、陈小雄主动向原告出具了一份《承诺函》，承诺：福建天信公司、陈小雄同意若因任何原因导致原告在以福建天信公司推荐的业务而承保的保证保险合同（包括相关附加险）项下需承担保险责任的，福建天信公司、陈小雄就原告因承担前述保险责任发生的损失自愿向原告提供连带责任保证担保；原告要求福建天信公司、陈小雄承担担保责任的方式为：见索即付；福建天信公司、陈小雄确认：当借款人不履行其债务时，无论原告对借款人的追索权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求福建天信公司、陈小雄按本《承诺函》承担连带责任保证；因本《承诺函》发生争议协商解决不成时，由原告所在地人民法院管辖等内容。2018年10月23日，刘华因与福建天信公司办理以租代购新车业务而向农商银行贷款，形式为刘华在农商银行处申请办理信用卡后放款。10月26日，刘华向农商银行申请办理信用卡并获批。当日刘华申请以该信用卡办理汽车大额分期业务，申请金额134800元，分36期；手续费11.5%、分期收取等内容，福建天信公司作为经销商也在该申请表上加盖公章。11月1日，农商银行作为抵押权人及贷款人与刘华（借款人）、福建天信公司（抵押人）签订了一份《抵押贷款合同》，约定：刘华向农商银行借款134800元；借款用途以租代购新车；借款期限自2018年11月1日起至2021年12月1日止；福建天信公司自愿以登记在其名下的闽A·Z8B81丰田牌小型轿车提供抵押担保等内容。同日，刘华还作为委托人与农商银行签订一份《信用卡购（租）车分期划款、扣款授权书》，授权农商银行将贷款发放给福建天信公司。2018年12月23日，刘华作为承租人（投保人）、福建天信公司作为出租人（被保险人）和债务担保人向原告投保一份单号为PBFG201835010036000331的《融资租赁履约保证保险（B）保险单》，约定：第一受益人为农商银行，刘华未按照约定如期足额还款达到三期，视为保险事故发生等内容。同日，农商银行依约放款给福建天信公司。刘华于2018年12月20日开始分期归还贷款及手续费。偿还了8期，但2019年7月22日开始，刘华突然无故拒不依约归还贷款及手续费，原告多次通知刘华、福建天信公司等履行合同约定的还款义务，均无果。2019年10月31日，因刘华未能按约定归还贷款，农商银行依约通知刘华、福建天信公司并向原告报案，要求原告履行保险责任进行代偿。原告于11月30日向农商银行支付了119998.21元赔款，农商银行于同日向原告出具了《赔付意向及权益转让书》，将上述追偿权益转让给原告。现因刘华未能及时依约向农商银行支付贷款，导致原告被迫承担代付责任。根据上述各项合同的相关约定，原告有权向刘华追偿该笔款项以及因追偿而产生的其他必要开支，福建天信公司、陈小雄应承担连带担保责任。综上所述，原告诉请事实清楚、证据充分，请求法院依法支持原告诉讼请求。 福建天信公司辩称，（一）原告起诉金额有问题。1、《福万通信用卡汽车大额分期申请表》仅约定借款本金手续费是11.5%，我司仅作为经销商在该申请表上加盖公章，并未作任何承诺；2、我司并未在《抵押借款合同》上签章，《合同法》第32条规定“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立”。该《抵押借款合同》即没有载明抵押人信息，我司也没有在该合同上签章，也没有对该合同的条款进行承诺过，该合同不对我司生效与我司无关。3、《抵押借款合同》第四条的“利息计付”和第十二条的“违约责任”内容均是空白的，并未对利率和违约责任进行明确的约定，该合同明确表示我司仅对借款人的借款本金提供了抵押担保而已，原告所主张的其他费用并不在抵押担保范围。4、《福万通信用卡汽车大额分期申请表》约定的借款本金手续费是11.5%，且是分期支付，分36期付清，该费用实际上就是借款利息。现该借款的分期期限未到，原告主张的金额已经包括剩余未付的手续费，是错误的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，利率应按照年利率6%支付资金占用期间利息的，原告主张手续费率11.5%违反上述规定，所主张的资金占用利息不合法合理。（二）我司并不对刘华的债务承担连带担保责任，我司仅对刘华的借款本金承担抵押担保责任。1、根据原告提供的《承诺函》第二条的规定，我司仅对《客户推荐表》或《客户推荐书》推荐的客户提供保证责任，但原告提供的证据材料中并没有这两个证据材料，不能证明刘华是我司推荐的用户。2、根据《承诺函》的第二条第二款，我司对有效推荐的用户和保证范围并不包括原告主张的资金占用费、律师费、诉讼费、诉讼保全费。原告主张的除了本金之外的费用均不在我司的保证范围，且原告并不能提供证据证明刘华是《承诺函》中约定的有效推荐的用户。3、我司的保证期限已过。《承诺函》第十四条虽约定“就任一借款人（或承租人）而言，本《承诺函》项下的保证期间自本《承诺函》签发之日起至贵司因承担保险责任而履行相关支付义务之日起两年内”。但该约定违反《担保法》第26条及《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第三十二条的规定，是无效的。《承诺函》是2018年4月25日签发的，若从2018年4月25日起算两年，该保证期间已超过，在合法期间内原告未要求保证人承担保证责任的，保证人的保证责任应免除。 刘华、陈小雄未作答辩。 大地财险福建分公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.福州农商银行自用汽车消费借款保证保险合作协议。以证明原告向农商银行出具保单作为对投保人还款履约情况的保险；若投保人未按《抵押借款合同》约定按期还款导致保险事故发生的，原告需按约定承担保险责任等事实。2.承诺函（补充函）。以证明福建天信公司、陈小雄自愿就原告因承担前述保险责任发生的损失自愿向原告提供连带责任保证担保的事实。3.福万通信用卡申请表。4.福万通信用卡汽车大额分期申请表。5.抵押贷款合同。6.信用卡购（租）车分期划款、扣款授权书。证据3-6共同证明刘华因与福建天信公司办理以租代购新车业务而向原告贷款，采用刘华申请办理信用卡的形式向原告贷款，并由福建天信公司以其所有的车辆作为抵押担保，刘华要求将贷款发放给福建天信公司的事实。7.保单。以证明刘华作为投保人向原告投保保证保险的事实。8.农商银行福万通大额分期手工请款业务凭证。9.交易明细查询。证据8-9共同证明农商银行依约放款、刘华自2019年7月16日开始逾期还贷的事实。10.索赔申请书。11.损失清单。12.出险通知书。证据10-12共同证明因刘华未能按约定归还分期借款本息，农商银行遂依约向原告索赔，要求原告履行保险责任进行代偿的事实。13.《赔款计算书》。14.电子回单。证据13-14共同证明原告已将119998.21元支付给被保险人农商银行指定账户的事实。15.赔付意向及权益转让书。以证明农商银行已将借款合同的主债权及从债权转让给原告的事实。16.委托代理合同。17.发票。证据16-17共同证明原告为此已支付律师费3000元的事实。 福建天信公司向本院提交了中国民生银行转账凭证作为证据，证明福建天信公司向大地财险福建分公司支付履约保证金100万元整。100万的保证金是对于推荐业务的保证金，根据《承诺函》第二条第三款有约定的保证金用途，原告不能以客户不还款为由扣除保证金。因原告没有按照约定继续履行保险业务，该保证金应退还给福建天信公司。 刘华、陈小雄、未提交证据，未进行质证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月27日，农商银行与大地财险福建分公司签订《车辆融资租赁借款履约业务合作协议》，约定：融资租赁履约保证保险保单项下投保人（借款人）未按福万通信用卡汽车大额分期申请表约定履行按期还款义务以至于农商银行连续或累计三个还款期无法全额扣款受偿，或在保险期限届满前投保人仍未清偿全部本息的，视为保险事故构成，大地财险福建分公司应承担保险赔偿责任，将赔偿款支付至农商银行指定账户；适用保险条款为中国大地财产保险股份有限公司融资租赁履约保证保险（B）条款。 2018年4月25日，陈小雄、福建天信公司向大地财险福建分公司出具落款时间为空白的《承诺函》，后陈小雄单独出具落款时间为空的《补充承诺函》，承诺：就贵司与福建天信公司合作的保证保险项目，根据项目情况，现本担保人自愿、独立、无条件、不可撤销地声明及承诺如下，并予以恪守：福建天信公司(即推荐人)向贵司提交的《客户推荐表》或《客户推荐书》等推荐表，经推荐人指定的任一被授权人签字或任一推荐人用印盖章，则视为有效推荐，推荐人或其被授权人其中一方签字盖章的对于其他各方均有效力，贵司可推定为担保人所有人均认可该推荐；贵司按推荐表接受投保、出具保证保险单，若因任何原因导致贵司在以福建天信公司推荐的业务而承保的保证保险合同（包括相关附加险）项下需承担保险责任的，本担保人就贵司承担前述保险责任而发生的损失自愿向贵司提供连带责任保证担保，保证担保方式包括现金质押和连带责任保证；若因任何原因导致贵司在以推荐人推荐的业务而承担的保证保险合同（包括相关附加险）项下需承担保险责任的，或担保人为履行担保责任或违反本《承诺函》中的任何承诺事项的，贵司有权将担保人缴存至贵司的保证金用于冲抵“应付款项”；保证担保的范围包括贵司因承担保险责任而支付的任何或全部款项及相应的利息、违约金、损害赔偿金、贵司为实现追偿权而发生的费用等；贵司要求担保人承担担保责任的方式为见索即付，即当贵司承保的保证保险被保险人或受益人向贵司请求赔偿保险金时，或借款人（或承租人）财务状况恶化危及公司将来之追偿时，贵司可直接向担保人索偿，担保人自收到贵司书面索偿通知之日起10日内，无条件一次性向贵司支付贵司主张的金额；担保人确认当借款人（或承租人）不履行其债务时，无论贵司对借款人（或承租人）的追索权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式)，贵司均有权直接要求担保人按本《承诺函》承担相应的连带责任保证担保;就任一借款人（或承租人）而言，本《承诺函》项下的保证期间自本《承诺函》签发之日起至贵司因承担保险责任而履行相关支付义务之日起两年内。《补充承诺函》中推荐人授权王锌炜向福建天信公司推荐业务。 2018年10月23日，刘华向农商银行申请办理福万通信用卡大额分期业务，并与农商银行共同签订了《福万通信用卡汽车大额分期申请表》，约定：经销商为福建天信公司，所购买的汽车品牌为卡罗拉牌，汽车价格为168609.48元，首付金额33809.48元，申请分期金额为134800元、36期、手续费率11.5%、手续费金额为15502元。刘华在申请表申请人签名处签字，福建天信公司在申请表经销商印章处加盖公章。 2018年10月31日，刘华向农商银行凤湖社区支行出具《信用卡购（租）车分期划款、扣款授权书》，授权农商银行将134800元借款一次性以刘华购（租）车款名义划入合作经营商福建天信公司的对公存款账户。后，农商银行依约将借款134800元转入前述指定福建天信公司对公存款账户。 2018年11月1日，福建福州农村商业银行股份有限公司凤湖社区支行（贷款人、抵押权人，以下简称农商银行凤湖社区支行）与刘华（抵押人）签订《抵押贷款合同》，约定：刘华向农商银行凤湖社区支行进行借款；借款用途以租代购一手车；借款金额134800元；借款期限自2018年11月1日起至2021年12月1日止；福建天信公司自愿以登记在其名下的闽Ａ×××××丰田牌小型轿车提供抵押担保。 大地财险福建分公司的保单号为PBFG201835010036000331的《融资租赁履约保证保险（B）保险单》载明：承租人（投保人）为刘华，出租人（被保险人）、债务担保人均为福建天信公司；租赁物种类为汽车，租赁金额为172800元，承租期限为2018年10月23日0时起至2021年10月22日24时止；保险期间为2018年11月2日0时起至2021年11月1日24时止；保险金额为150302元，保险费为3006.04元，免赔率为0。保单特别约定：适用条款为中国大地财产保险股份有限公司融资租赁履约保证保险（B）条款；第一受益人为农商银行。 福州农商银行以刘华未按照《福万通信用卡汽车大额分期申请表》、《抵押借款合同》约定还款，于2019年7月、8月、9月发生连续逾期，连续逾期达到3期，累计拖欠借款本息共计119998.21元，向大地财险福建分公司申请索赔。后，农商银行向大地财险福建分公司出具《赔付意向及权益转让书》，确认同意大地财险福建分公司按119998.21元作为本案的最终赔偿金额，保险人支付以上金额的赔偿款后，受损保险标的的相应权利归属于保险人等。但该《赔付意向及权益转让书》虽然保险单号一致，但是列明的车贷客户为程章海，并非本案被告刘华。同年12月30日，大地财险福建分公司向农商银行支付理赔款119998.21元。另查明，大地财险福建分公司因本案支出律师费3000元。 本院认为，大地财险福建分公司与农商银行签订的《车辆融资租赁借款履约业务合作协议》系双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，应认定合法有效。大地财险福建分公司与刘华订立的保证保险合同亦系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。依据《车辆融资租赁借款履约业务合作协议》约定，刘华未按照其与农商银行订立的《福万通信用卡大额分期申请表》、《借款抵押合同》的约定连续三个期未全额还款，则视为保险事故构成，大地财险福建分公司依约承担保险赔偿责任，向农商银行支付保险赔偿款119998.21元。故大地财险福建分公司诉请要求刘华向其偿还保险赔偿款119998.21元，有事实和法律依据，本院予以支持。因《融资租赁履约保证保险（B）条款》未就刘华向大地财险福建分公司就偿还保险赔偿款的期限和逾期责任作出约定，大地财险福建分公司亦未提交对刘华进行催收的证明材料。依据《中华人民共和国合同法》第六十二条第四项“（四）履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。”之规定，本院酌定将刘华向大地财险福建分公司履行偿还垫付款项义务的时间调整为大地财险福建分公司向本院起诉之日。刘华逾期偿还垫付款项的行为，造成大地财险福建分公司资金占用损失，故刘华应自原告起诉次日即2020年3月12日起，以垫付款项为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付资金占用利息损失。大地财险福建分公司未就其为实现本案债权而支出的律师费的负担进行约定，故大地财险福建分公司诉请刘华支付律师费缺乏合同依据，本院不予支持。 福建天信公司、陈小雄向大地财险福建分公司出具《承诺函》及《补充承诺函》中承诺：“福建天信公司(即推荐人)向贵司提交的《客户推荐表》或《客户推荐书》等推荐表，经推荐人指定的任一被授权人签字或任一推荐人用印盖章，则视为有效推荐，推荐人或其被授权人其中一方签字盖章的对于其他各方均有效力，贵司可推定为担保人所有人均认可该推荐”。本案中，大地财险福建分公司未向本院提供《客户推荐表》或《客户推荐书》等推荐表作为证据，无法证明刘华系经福建天信公司、陈小雄等人推荐。故大地财险福建分公司要求福建天信公司、陈小雄依据《承诺函》及《补充承诺函》承担保证责任，缺乏事实依据。 综上，对大地财险福建分公司要求刘华向其偿还垫付款项119998.21元及资金占用利息的诉请，本院予以支持，对大地财险福建分公司要求福建天信公司、陈小雄、承担连带保证责任的诉请，本院不予支持。刘华、陈小雄未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第六十二条第四项、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘华应于本判决生效之日起十日内，向中国大地财产保险股份有限公司福建分公司偿还保险赔偿款119998.21元及资金占用利息（资金占用利息以119998.21元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2020年4月2日起计至实际清偿之日止）； 二、驳回中国大地财产保险股份有限公司福建分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2771元，减半收取1386元，由中国大地财产保险股份有限公司福建分公司负担41元，由刘华负担1345元。公告费560元，由刘华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 陈筑闽 二〇二〇年八月二十一日 法官助理 池京征 书 记 员 程 硕 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第六十二条当事人就有关合同内容约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，适用下列规定： （一）质量要求不明确的，按照国家标准、行业标准履行；没有国家标准、行业标准的，按照通常标准或者符合合同目的的特定标准履行。 （二）价款或者报酬不明确的，按照订立合同时履行地的市场价格履行；依法应当执行政府定价或者政府指导价的，按照规定履行。 （三）履行地点不明确，给付货币的，在接受货币一方所在地履行；交付不动产的，在不动产所在地履行；其他标的，在履行义务一方所在地履行。 （四）履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。 （五）履行方式不明确的，按照有利于实现合同目的的方式履行。 （六）履行费用的负担不明确的，由履行义务一方负担。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。