山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2020）晋0902民初1190号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行，住所地忻州市忻府区和平西街建设路口。   负责人：朱定钧，职务，行长。   委托诉讼代理人：白某，系该行员工。   委托诉讼代理人：王某1，山西惠胜昌律师事务所律师。   被告：王某2，男，汉族，1975年4月10日出生，住忻州市。   被告：薛某，女，汉族，1975年10月11日出生，住忻州市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行（简称邮储银行忻州分行）与被告王某2、薛某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮储银行忻州分行的委托诉讼代理人王某1、被告薛某到庭参加了诉讼。被告王某2经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮储银行忻州分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告王某2、薛某偿还原告截止到2020年8月10日的贷款本金186394.79元、利息罚息复利12353.4元，本息合计198748.19元，2020年8月10日之后的利息、罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款本息还清之日。二、请求判决原告有权就诉讼请求第一项的款项对被告王某2、薛某抵押的“忻房权证字第XXXX号”房产折价、拍卖或变卖所得价款，在本金24万元及其利息、罚息、复利、诉讼费用以及实现债权费用为最高额抵押担保的范围内优先受偿。3、本案诉讼费用由被告王某2、薛某承担。事实与理由：2018年7月20日，原告与被告王某2、薛某签订《小额贷款额度借款合同》（编号：×××），该合同的专属条款部分约定，本合同项下授信额度金额为人民币240000元，额度存续期最长120个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，被告王某2、薛某（可以循环余额)使用上述额度。在该合同通用条款部分中，第二条约定，本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。第十二条约定，对于被告未按合同约定日期(包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第四十九条违约责任之49.1约定，被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务属于违约。第五十四条约定，在被告发生违约的情况下，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。2018年7月20日，原告与被告王某2、薛某签订了《小额贷款最高额抵押合同》（编号：×××），以被告王某2、薛某自有的位于忻府区胜利街东四巷116号供销小区四单元六层东（忻房权证字第XXXX号）房产为被告王某2、薛某与原告签订的编号为×××《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行提供房产抵押担保。该保证合同通用条款部分第三条约定，抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：3.1本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；3.2因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项(包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、原告为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。第五条约定，主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第六条约定，被告以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。第四十七条约定，发生下列情形之一时，原告有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：47.3被告违反本合同的约定；47.4债务人违反主合同的约定；47.5债务人卷入或即将卷入重大的诉讼(或仲裁)程序；47.6债务人或被告王某2、薛某发生其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等情况。鉴于债务人违反主合同的约定，原告宣布抵押权提前实现。《抵押财产清单》中的抵押财产，是被告王某2、薛某合法拥有的忻房权证字第XX**房产。该房产办理了最高额抵押登记，他项权利人为邮储银行忻州分行。上述合同签订以后，原告及时、全面地履行了合同约定的义务；但是王某2、薛某至今未按合同约定履行其还款义务，至2020年8月10日欠贷款本金186394.79元、利息罚息复利12353.4元，本息合计198748.19元。由于被告逾期拖欠本金和利息罚息，已经构成违约，根据《民法通则》第八十七条：有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务。《合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。及合同的约定，原告请求被告支付截止到2020年8月10日的贷款本金186394.79元、利息罚息复利12353.4元，本息合计198748.19元，2020年8月10日之后的利息、罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款本息还清之日。原告为了维护自身权益、实现抵押担保物权，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求。   原告围绕其诉讼请求提供的证据有1、被告王某2、薛某身份证复印件，证明被告的主体身份。2、《小额贷款额度借款合同》，证明合同双方权利义务关系、被告借款金额、利率约定等。3、《小额贷款最高额抵押合同》、抵押财产清单，证明保证责任的承担方式。4、房产证复印件1份，证明被抵押房产属于被告王某2、薛某所有。5、不动产登记证明复印件1份，证明抵押财产情况。6、贷款业务客户申请表，证明原告已履行合同义务。7、还款流水记录，证明被告的还款情况。8、中国邮政储蓄银行个人信贷系统结清试算单，证明原告已履行合同义务，被告存在违约。   被告王某2未答辩。   被告薛某辩称：对原告起诉的事实及欠款金额无异议，贷款用于做生意，结果生意亏损，现在无力还款。王某2现在联系不上，我个人愿意力所能及还款，每月最多能还3000多元，希望原告能够理解。   被告薛某承认原告的诉讼请求。被告王某2经本院合法传唤，未到庭对原告的陈述和提供的证据进行质证，视为其放弃举证、质证的权利。本院确认原告提供的证据的真实性、合法性、与本案的关联性和证明效力。   根据本院审理确认的有效证据，本院认定事实如下：被告王某2与被告薛某系夫妻关系。2018年7月5日，原告（甲方）与被告王某2（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》（编号：×××），该合同主要内容为：本合同项下授信额度金额为人民币240000元整，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以循环余额)使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准。具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。对于乙方未按合同约定用途使用的贷款，甲方有权自未按合同约定用途使用贷款之日起至贷款本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收100%确定。甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款偿还上述费用后，应按照先还本金后还利息的原则偿还。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方即构成违约。乙方发生违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施，1.宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；2.停止发放贷款；3.单方面解除合同…等。如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，以法律手段追讨贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。本合同一式3份，乙方1份，甲方1份，忻州市房管局1份，具有同等法律效力。乙方在本合同项下签署的贷款借据、支用单等单据、文件，均视为乙方配偶已知晓并同意乙方借款行为，乙方配偶同意并授权乙方代理签署上述单据、文件。合同中还约定了双方的其他权利义务。被告薛某在该合同中以王某2配偶、共同借款人身份签字。   2018年7月5日，原告与被告王某2、薛某签订了《小额贷款最高额抵押合同》(编号：×××)，以二人共同共有的坐落于忻府区胜利街东四巷116号供销小区四单元六层东一套房屋（忻房权证字第XXXX号）为其借款提供抵押担保。该担保合同约定，被告王某2、薛某愿意在担保债权最高额限度内，为债务人在主合同项下的债务向原告提供最高额抵押担保。主合同为被告王某2与原告于2018年7月5日签订的编号为×××《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同。担保债权最高额（余额）为人民币240000元整及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2018年7月5日至2023年7月5日。本合同附件是本合同不可分割的部分，与本合同正文具有同等法律效力，本合同附件包括抵押财产清单。本合同正本一式3份，乙方1份，甲方1份，忻州市房管局1份，具有同等法律效力。签订本合同后，原告与二被告一起办理了抵押登记，忻州市国土资源局出具了不动产登记证明。   2018年6月7日，被告王某2、薛某签署的《客户申请表》载明：二被告向原告借款240000元，期限60个月，担保方式为抵押，借款用途购进酒水，还款方式为等额本息还款法。   上述合同签订以后，原告按照合同约定向被告王某2、薛某发放贷款240000元，被告王某2、薛某未完全按合同约定履行还款义务，截止到2020年8月10日，二被告尚欠原告贷款本金186394.79元、利息罚息复利12353.4元，合计198748.19元。   本院认为，邮储银行忻州分行与王某2签订的《小额贷款额度借款合同》，邮储银行忻州分行与王某2、薛某签订的《小额贷款最高额抵押合同》系当事人真实的意思表示，不违反法律的强制性规定，合同合法有效，双方均应按合同约定履行。邮储银行忻州分行已经依约履行了向王某2发放贷款的义务，王某2未按约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任，邮储银行忻州分行诉请的王某2应偿还的借款本息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。王某2与薛某系夫妻关系，薛某在邮储银行忻州分行与王某2签订的《小额贷款额度借款合同》中以王某2配偶、共同借款人身份签字，表明其对王某2的借款知情并存在共同借款的意思表示，该债务应当认定为王某2与薛某的夫妻共同债务，应由王某2、薛某共同偿还。王某2、薛某以共同共有的坐落于忻府区胜利街东四巷116号供销小区四单元六层东房屋一套（忻房权证字第XXXX号）为其借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利”的规定，原告请求对王某2、薛某抵押的“忻房权证字第XXXX号”房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告王某2、薛某于本判决生效后十五日内，共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行借款本金186394.79元、利息罚息复利12353.4元，合计198748.19元，并给付从2020年8月10日起按照本金186394.79元计算至全部款项清偿完毕之日止的利息、罚息、复利，利率按照双方合同约定计算。   二、如被告王某2、薛某未按本判决第一条履行，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行对被告王某2、薛某抵押的二人共同共有的忻房权证字第XXXX号房屋，享有拍卖、变卖、折价的价款优先受偿的权利。   如被告王某2、薛某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取2171元，由被告王某2、薛某共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 刘效青     二〇二〇年八月十二日   书记员 苏 琪