广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初937号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城区建设北路**。负责人：罗丽丹，行长。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：龚海明，男，汉族，1997年1月23日出生，住云浮市新兴县**************，公民身份号码：445************393。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称中行云浮分行）与被告龚海明信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法由审判员刘麟继适用简易程序于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼，被告龚海明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告之间签订的编号为2019年云字JK2019*********269号《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》；2.被告向原告偿还借款本金、分期手续费147989元、利息199.25元、违约金785.58元（利息、违约金暂计至2020年1月3日，并自2020年1月4日起至借款偿清之日止按日利率万分之五计付利息，按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；3.本案的全部诉讼费用由被告承担。被告龚海明未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院通过开庭对证据进行了质证。被告龚海明经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证的权利，由此引起的不利后果由其自行承担。案件事实一、申办信用卡情况：2019年6月26日，被告向原告申办“优客分期业务”，并填写了《优客分期申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。2019年7月2日，被告与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年云字JK2019*********269号）。2019年7月9日，原告向被告指定的账户发放款项130000元，并记账入被告持有的信用卡625**********750，借款期限为五年，期数为60期（一期为一个月），分期手续费费率合计为17.5%。二、信用卡还款情况：从2019年11月3日起，被告开始逾期还款。截至2020年1月3日，被告尚欠到期本金为10180元、未到期本金为116964元，未到期的手续费是20845元，逾期利息199.25元，违约金785.58元。截止辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。三、信用卡领用合约的主要内容：被告（甲方）与原告（乙方）签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，第六条约定：“信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。”第八条约定：“（一）甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：……3.未按期归还分期本金及手续费；（二）出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……2.宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分到期；6.终止或解除本合同”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对原告（乙方）、被告（甲方）的权利、义务作了详细约定。第18条约定：“甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％＋预借现金交易金额×100％＋前期最低还款额未还款部分×100％＋超过信用额度消费金额×100％＋所有费用和利息×100％＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），甲方除按照规定利率透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额－您已还款金额）×5％]”。第19条约定：“乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五”。裁判理由与结果本院认为，本案是信用卡纠纷。被告龚海明向原告申请贷款及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告中行云浮分行与被告龚海明成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同的约定履行各自的义务。原告按约定向被告龚海明发放贷款，被告使用该款项后，未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。虽然涉案借款有部分借款未到期，但按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》第八条约定，被告构成违约时，原告有权依约宣布尚未归还的欠款全部到期和解除合同。原告请求解除合同的起诉状于2020年6月16日送达给被告，故涉案合同的解除日期为2020年6月16日。现原告请求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》以及被告归还案涉信用卡截至2020年1月3日的借款本金127144元、分期手续费20845元、利息199.25元、违约金785.58元，理据充分，本院予以支持。对于2020年1月4日起至清偿之日止的利息及违约金问题，原告主张按照每日万分之五计算利息，按照最低还款额未偿还部分的5%计算违约金，符合合同约定，本院予以支持，利息的计算标准应以借款本金127144元为基数。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告龚海明在2019年7月2日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》于2020年6月16日解除。二、被告龚海明在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还借款本金127144元及支付分期手续费20845元、利息199.25元、违约金785.58元（计算至2020年1月3日；从2020年1月4日起至清偿之日止，以127144元为基数，按照每日万分之五的标准计算利息，违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3280元，适用简易程序减半收取1640元（原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告龚海明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 员 刘麟继二〇二〇年七月三十一日法官助理 曾智妍书 记 员 温闰霞附本判决援引的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。