贵州省贵阳市南明区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔0102民初8164号 原告：贵阳市云岩区瀚华小额贷款有限公司(以下简称瀚华小额贷款公司)，住所：贵州省贵阳市云岩区北京路银海元隆广场**(7)******。 法定代表人：冯志。 委托诉讼代理人：郭静欣，贵州听和律师事务所律师。（执业证号：15201201611518550） 被告：马玉琼，女，1967年6月12日生，汉族，住，住贵州省安顺市西秀区/div> 委托诉讼代理人：邱光益，贵州韬励律师事务所律师。（执业证号：15204199420489966） 原告瀚华小额贷款公司诉被告马玉琼借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭审理了本案。原告瀚华小额贷款公司的委托诉讼代理人郭静欣，被告马玉琼及其委托代理人邱光益到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告瀚华小额贷款公司诉称，2017年4月26日，原告(贷款方)与被告马玉琼(借款方)签订了《借款合同》，合同约定：被告向原告借款人民币3万元，使用期限为36个月，贷款利率为0.85%/月，还款方式为按月等额本息，若被告逾期还款将承担罚息及复利。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告从2018年3月26日开始未按约定还款。截至原告起诉之日，被告尚欠原告借款本金21782.44元。据此，原告起诉至法院，提出如下诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金人民币21782.44元；2、判令被告向原告支付借款利息、罚息、复利，利率合计按年利率24%计算，以尚欠本金为基数，从2018年4月27日起计算至借款本金清偿之日止；3、案件诉讼费、律师费由被告承担。 被告马玉琼答辩称：1、原告的贷款属于非法贷款，原告发放贷款前收取被告咨询费3000元，属于“砍头息”，因此借款合同无效；还款过程中，被告已经陆续还了两万多元，因此原告起诉的借款本金过高。 庭审中，原告提交了如下证据：1、原告的营业执照、法定代表人证明、企业变更核准通知书、被告身份证，证明原、被告的主体资格。被告对该组证据不持异议；2、借款合同、借据、放款凭证，证明原、被告借款合同关系。被告对该组证据的真实性不持异议，但认为借款合同违反法律规定应属无效合同；3、被告还款明细、还款计划书，证明被告违约事实。被告对该组证据的真实性不持异议，但认为被告未向原告支付款项系因原告未经被告同意更换了还款账户，导致被告不敢向新账户还款，被告不存在违约行为。 被告马玉琼提交证据如下：1、收条一张，证明贷款发放前原告收取被告咨询服务费3000的事实。原告对该组证据的真实持有异议，认为收据的收款人为“张静”，张静并非原告公司的工作人员，收据亦没有原告公司的签章；2、微信聊天记录，证明原告还款账户被查封，要求更换还款账户，所以被告不敢还款到新账户，逾期还款的责任在原告方。原告对该组证据的真实性不持异议，但认为达不到被告的证明目的；3、被告马玉琼还款流水明细，证明被告还款的情况，原告对该组证据不持异议。 上述证据经双方当事人举证、质证，在卷佐证，本院对以下事实予以认定：2017年4月26日，贵阳市南明区瀚华小额贷款有限公司（以下简称南明瀚华小贷公司、甲方）与被告马玉琼（乙方）签订了《借款合同》，该合同约定乙方向甲方借款3万元，使用期限36个月，贷款按固定利率月利率0.85%，还款方式采用按月等额本息的方式，并约定了贷款发放账户和还款收款账户。合同的第七条约定了违约责任，本合同项下贷款到期（包括甲方宣布贷款全部或部分提前到期）而乙方未按约定偿还的，乙方应按本合同约定贷款利率的基础上上浮50%计收罚息。乙方未按本合同约定及时支付利息、罚息的，还应当按照本合同约定的贷款利率的150%按月向甲方支付复利。罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还之日止（不足1个月的，按1月30天进行折算）。7.3条约定当下述任一情况出现时，甲方均有权要求乙方提供新的担保或宣布本合同项下全部债务提前到期，并要求立即清偿，由此产生的任何损失，均由乙方自行承担：（1）出现8.1款或8.2款时，乙方未与甲方达成一致的；（2）乙方或担保人被宣告失踪，丧失部分或者全部民事行为能力、死亡（包括宣告死亡）；或发生停产、承包、租赁、合并、分立、歇业、被吊销营业执照、清算、注销、破产等可能影响其偿债能力的情况；（3）乙方或担保人涉及纠纷、诉讼、仲裁或被采取执行等强制措施，可能影响其偿债能力；或发生其他可能导致本合同项下甲方债权实现受到威胁或遭受损害的情况。该合同第八条约定了合同发生纠纷的管辖法院，乙方逾期偿还贷款本息或因乙方原因导致甲方宣布贷款提前到期，乙方应承担诉讼费、律师费等实现债权费用。第十条约定10.3双方在本合同中填写的地址为其有效通讯地址，发生纠纷时作为双方法律文书送达地址。同日，原告和被告发放了贷款3万元，被告马玉琼向原告出具了借据。贷款发放后，被告马玉琼向原告每月还本付息数额为1090.84元，从2017年5月26日起至2018年3月26日止，共计11个月。而根据原告出具的还款计划表，被告马玉琼每月应向原告支付本息应为970.84元，每月多支付的120元原告称为咨询服务费，之后被告马玉琼未再向原告支付款项。被告提交收条一份，载明“今收到马玉琼30**元整贷款咨询服务费，收款人：张静”，被告称张静为原告公司财务人员，该笔费用系被告支付给原告的咨询费应属原告收取的“砍头息”应在本金中扣除。原告则向本院提交书面情况说明，表明张静非原告公司的工作人员，原告公司亦未收取该费用。现原告以被告未偿清贷款本息为由起诉至本院，诉请如前。 另查，贵阳市南明区瀚华小额贷款有限公司于2018年12月18日更名为贵阳市云岩区瀚华小额贷款有限公司。该公司营业执照的经营范围显示含小额贷款业务。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案原告与被告签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，系有效合同，双方均应按合同约定履行各自的义务。被告在取得贷款后未按照合同的约定按期足额履行还本付息之义务，现双方约定的借款期限已届满，被告仍未履行还款义务，其行为已构成违约。现原告要求被告立即归还借款本金之诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。关于借款本金数额的认定，首先按照合同约定和被告还款事实，截至2018年4月26日（被告最后一次还款记账日）被告尚欠原告借款本金应为21782.44元；其次，在被告向原告还款时每月收取120元未在借款合同中约定的额外费用，该笔费用共计1320元（120元×11个月）应在尚欠借款本金中予以冲抵。故对原告诉请的借款本金21782.44元，本院部分支持20462.44元。关于原告要求被告支付利息、罚息、复利之诉请。首先，在借款合同到期之前，被告虽有逾期还款的行为，但原告并未向被告提出解除合同或宣布贷款提前到期，故在此期间的利率按双方合同约定的借期内利息约定月利率0.85%计算；然后，借款期限届满后，被告仍未还款，符合双方约定按罚息利率（月利率1.275%）计算罚息的条件，故借款期限届满后按月利率1.275%的标准计算。最后，关于原告要求被告支付复利诉请，因原告不属于银行类金融机构，故本院不予支持。故对原告此项诉请，本院部分支持。关于原告要求被告支付律师费的诉请，双方签订的借款合同虽有约定由违约方承担律师费，但原告并未提交律师已实际发生的证据，故对原告此项诉请，本院不予支持。被告马玉琼答辩，原告收取其3000元贷款咨询服务费应在借款本金冲抵，被告提交的收条收款人一栏没有原告的签章，而原告亦提交书面意见表明收条收款人张静并非其公司员工且未收取上述款项，故被告的证据不能证明原告收到上述费用，对被告此项答辩意见，本院不予采纳。关于被告答辩称，因原告擅自更改收款账户导致被告未再按合同约定还款，双方虽在合同中约定了还款账户，但原告已尽到通知被告更换还款账户的义务，被告以此作为其拒不还款的理由，明确违背诚实、守信原则，对其答辩意见本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释》（二）第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条的规定，判决如下： 一、被告马玉琼于本判决生效后十日内向原告贵阳市云岩区瀚华小额贷款有限公司归还借款本金20462.44元并支付利息、罚息（利息：以20462.44元为基数，按月利率0.85%的标准，从2018年4月27日起计算至2020年4月26日止；罚息：以20462.44元为基数，按月利率1.275%的标准，从2020年4月27日起计算至借款本金清偿之日止）； 二、驳回原告贵阳市云岩区瀚华小额贷款有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费298元，由原告贵阳市云岩区瀚华小额贷款有限公司负担58元，由被告马玉琼负担240元（该款原告已预交，被告在履行上述义务时一并支付给原告）。 本判决为终审判决。 审判员  胡杨 二〇二〇年八月三十一日  法官助理 王峪瑶  书记员 邓霞