福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4536号 原告：惠安县农村信用合作联社杏田分社，住所地福建省泉州台商投资区洛阳镇杏田村，统一社会信用代码91350521569261969G。 负责人：林书锴，该社主任。 委托诉讼代理人：陈双颀，男，该社职员。 委托诉讼代理人：江前锋，男，该社职员。 被告：王向阳，男，1971年3月19日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄永利，男，1973年2月11日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：王明泉，男，1962年10月5日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社杏田分社（以下简称惠安信用社杏田分社）与被告王向阳、黄永利、王明泉信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告惠安信用社杏田分社的委托诉讼代理人陈双欣、被告王向阳、黄永利、王明泉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用社杏田分社向本院提出诉讼请求：1.判决被告王向阳偿还原告信用卡透支本金99212.73元，并支付相应的利息、违约金（其中截至2020年6月22日的利息5625.72元、违约金586.31元，2020年6月23日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）；2.判决被告黄永利、王明泉对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告王向阳于2019年9月4日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，有效期为3年，授信额度为99940元。领用合约约定，普惠金融信用卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率计收利息。透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至日万分之五。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取。被告黄永利、王明泉为被告王向阳因使用普惠信用卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告王向阳因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、违约金、律师费等费用。原告经审核后依约向被告王向阳发放信用卡，卡号为62×××09，账单日为每月22日。被告王向阳使用后自2020年3月21日起逾期还款，尚欠原告信用卡透支本金99212.73元、利息5625.72元、违约金586.31元，被告黄永利、王明泉也未履行保证责任。 被告王向阳辩称，对原告主张的诉讼请求及事实与理由均无异议。 被告黄永利辩称，对原告主张的诉讼请求及事实与理由均无异议，但原告未明确告知其担保额度，其以为担保额度为30000元才同意提供担保。 被告王明泉辩称，对原告主张的诉讼请求及事实与理由均无异议，但原告未明确告知其担保额度，其以为担保额度为30000元才同意提供担保。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于被告黄永利、王明泉抗辩其提供担保的额度为30000元的问题，本院作如下分析：根据被告王向阳、黄永利、王明泉共同签署的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中的保证人的相关信息部分，对“担保额度”作了明确约定，即“因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。”同时，声明条款中亦加粗明确提示：“申请人及保证人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；”被告黄永利、王明泉作为担保人在条款后的担保人栏签字捺印，故被告黄永利、王明泉主张其担保范围仅为30000元为限，缺乏事实依据。《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》的字体虽然较小，但作为担保人在签字之前应尽到谨慎的审查，不认真加以阅读即签字，应自行承担责任。原告根据被告王向阳的情况，将授信额度调为99940元，并未超过30万元的最高限额的约定，故被告黄永利、王明泉应依约据实承担相应的担保责任。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告王向阳于2016年向原告申办普惠金融信用卡1张，原告经审查向被告王向阳发放信用卡1张，卡号为62×××09。 后因该信用卡有效期届满，2019年9月4日被告王向阳重新向原告签署普惠金融信用卡申请表1份进行续卡，信用卡申请表中附载了信用卡领用合约，对信用卡的申领、还款及计息、收费标准及违约责任等内容作出约定。被告黄永利、王明泉在申请表上的“保证人/担保人签章”一栏签字确认其自愿为被告王向阳使用该普惠卡形成的债务承担连带清偿责任。被告王向阳使用该信用卡过程中未能按时还款，截止2020年6月22日，被告王向阳尚欠原告信用卡透支本金99212.73元及利息5625.72元、违约金586.31元，被告黄永利、王明泉也未承担连带清偿责任。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约及章程，合约规定了逾期利息、借款利率、取现费用及违约金等内容。原、被告双方均应受该贷记卡领用合约及章程的约束。被告王向阳未能及时偿还信用卡透支本金及利息，应承担相应的逾期还款责任。原告请求被告王向阳偿还尚欠的透支本金99212.73元，并支付相应的利息、违约金（其中截至2020年6月22日的利息为5625.72元、违约金违约金586.31元，2020年6月23日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算，符合双方约定，依据和理由充分，应予支持，但原告请求的2020年6月23日起的利息、违约金的总和应以不超过2019年9月4日合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。被告黄永利、王明泉为被告王向阳的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告黄永利、王明泉承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。被告黄永利、王明泉承担保证责任后，有权向被告王向阳追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下： 一、被告王向阳应在本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社杏田分社信用卡透支本金99212.73元并支付相应的利息、违约金（其中截至2020年6月22日的利息为5625.72元、违约金违约金586.31元，2020年6月23日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算，利息、违约金的总和应以不超过2019年9月4日一年期贷款市场报价利率四倍为限）。 二、被告黄永利、王明泉对被告王向阳的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王向阳追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2409元，减半收取1205元，由被告王向阳、黄永利、王明泉负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社杏田分社预交的2409元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王惠超 二〇二〇年八月二十八日 书记员  吴逸枫 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。