河南省宁陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1423民初247号原告：郭某某，男，1982年8月31日出生，汉族，住河南省宁陵县。委托代理人：单保刚，河南京港律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：刘某某，男，1981年6月17日出生，汉族，住河南省宁陵县。被告：吕某某，女，1981年9月16日出生，汉族，住河南省宁陵县。二被告委托代理人：胡海江，河南王松华律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告郭某某与被告刘某某、吕某某民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告郭某某的委托代理人单保刚，被告刘某某、吕某某的委托代理人胡海江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭某某向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告郭某某借款177000元及逾期利息(从2019年2月9日起计算至本金付清之日)；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告刘某某系前后邻居，以前关系比较要好。在2008年至2009年两年内，被告以做生意为由，多次向原告借款，累计177000元。后原告要被告偿还借款，被告总是一拖再拖，于2019年2月9日才给原告出具《借条》。之后原告又多次要求被告还款，被告仍拒绝偿还。被告欠账不还，损害了原告的合法权益，为依法维权，特具状诉至贵院，望判如所请。被告刘某某、吕某某辩称：1、原告与二被告之间不存在民间借贷的关系，案件的事实是原告将其所有的信用卡通过被告刘某某借给案外人谢某某，以获取利息，后因谢某某无法正常归还所使用原告的信用卡内的钱，原告一直要求被告刘某某出示借条，刘某某存在重大误解的前提下，向原告书写所谓的借条一份，但双方在事实上既没有民间借贷的合意，原告也没有实际向被告出借借款，作为实践性民间借贷合同不能成立。2、被告吕某某不应该承担任何还款义务。3、原告所谓的借条上没有任何关于利息的约定，原告主张的利息无任何法律依据。综上所述，请求法院驳回原告对二被告的诉讼请求。原告为支持其主张提交如下证据：证据1、2019年2月4日原告与被告刘某某谈话录音一份，证明1、在双方谈话到40分钟的时候，原告郭某某让被告刘某某核实借款17.7万元记录的对不对，并且说之前曾给被告发过短信，被告核实后说信用卡和现金都对，说明被告认可借原告17.7万元的事实；2、原告借给被告17.7万元的来源共分为三部分，其中有原告借给被告12张信用卡，原告用同事刘某的两张银行卡，以及同事谢某的三张银行卡，还有四万元现金。当时一共是19万多元，其中谢某的一张5千元的银行卡，被告使用后还给了谢某，原告建行15000元的信用卡因被锁定无法使用，被告还给原告，减去两张信用卡的2万元，下剩17.7万元；3、关于谢某与刘某的信用卡内的欠款，原告已替被告支付；4、原、被告谈到了借信用卡初期被告曾为原告支付过2、3个月利息的情况，所以该谈话内容能证明原被告之间的民间借贷关系是成立的。证据2、2019年2月8号村支书张某某、村委调解员郭某某、原告及被告他们在一起的一个谈话录音，在这份录音里，支书问被告刘某某是不是确实拿了原告17.7万元，刘某某回答是的，支书又问被告有没有参加你的生意，被告回答，没有，我给他出个利息钱，这份证据也能证明被告确实借了原告17.7万元，且给原告出个利息，原告没有参与过被告的生意，仍然证明原、被告之间的民间借贷关系是成立的。证据3、2019年2月9日，被告刘某某给原告出具的借条一份，证明被告确实借到了郭某某的17.7万元，原告诉请被告返还借款17.7万元有事实依据，根据合同法二百零六条的规定，原告要求被告返还借款有法律依据。被告未提交证据。原告提供的证据真实、合法，与本案具有关联性，能够形成一个证据链条，可以证明原告将多张信用卡借给被告使用及借给被告四万元的事实。经审理查明，本院确认如下法律事实：2008年至2009年两年期间，原告郭某某曾将多张信用卡借给被告刘某某使用，并借给被告4万元现金，共计19万余元。后被告刘某某归还2万余元，下欠17.7万元，2019年2月9日被告刘某某向原告出具借条一份，内容为：借条今借到郭某某拾柒万柒仟元（177000）元整借款人：刘某某2019年2月9号。该款17.7万元被告刘某某一直没有偿还。另查明，被告刘某某、吕某某系夫妻关系。本院认为，本案争议焦点为原被告之间是否存在民间借贷合同关系，应分两部分认定：1、对于原告出借给被告使用的多张信用卡行为的认定。信用卡是发卡行提供给用户凭以向特约单位消费、担保及取现的信贷支付工具，原告向被告出借的不仅是信用卡这一载体，更是持卡人凭卡所享有的发卡行授予其在信用额度内消费、担保及取现的权利，该权利不能等同于货币资金。因此郭某某与刘某某之间是一种信用卡借用合同关系（无名合同）。信用卡发卡行向持卡人提供信用卡主要是基于持卡人的资信状况而授予持卡人在有效期内循环信贷的权利，该权利专属持卡人，且发卡时，已事先约定信用卡的用途为信用消费、转账结算及存取现金，同时约定信用卡只限持卡人本人使用，持卡人出租、转借或以其他方式交由他人使用信用卡，视为违约。因此信用卡的合同权利是不能转让给他人行使的。原告把信用卡借给被告，被告冒用持卡人的名义持卡消费、担保或取现，发卡行因被告的冒用行为无法对授信风险进行评估和管理。《银行卡业务管理办法》第二十八条、第五十九条规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。郭某某与刘某某之间的借用信用卡行为系恶意串通，既损害了发卡行的利益，也妨害了国家金融管理秩序，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（二）项、第（五）项之规定，郭某某与刘某某之间的信用卡借用合同应认定为无效，根据《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方所造成的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”郭某某与刘某某之间的录音材料可以证明被告刘某某通过信用卡取现共获取现金价值合计人民币13.7万元，该款应当返还。对原告就该款主张的逾期利息于法无据，本院不予支持。2、对于原告借给刘某某现金4万元行为的认定。该行为属于普通的借款行为，原告履行了出借义务后，被告刘某某应及时履行还款义务，因借条中未约定利息，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第一项“（一）即未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，原告未举证证明其催要欠款的时间，逾期利息起算时间应从起诉之日即2020年2月21日开始计算至还清款之日止，利息按年利率6%计算。关于原告要求被告吕某某偿还其借款的诉讼请求，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外”，该款虽发生在刘某某、吕某某夫妻关系存续期间，但原告无证据证明该笔款系刘某某以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，也无证据证明该笔款用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示，故本案争议款项不构成夫妻共同债务，对该诉讼请求，本院不予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告刘某某于本判决书生效后十日内返还原告郭某某13.7万元；二、被告刘某某于本判决书生效后十日内偿还原告郭某某4万元及逾期利息（按年利率6%从2020年2月21日计算至还清款之日止）；三、驳回原告郭某某的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3840元，由被告刘某某负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并提供副本一式六份，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判长  宋立新审判员  代忠剑审判员  徐书磊二〇二〇年八月十四日书记员  王利娟