广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0823民初478号原告：中国农业银行股份有限公司遂溪县支行，住所地：遂溪县********，统一社会信用代码914***********330J。法定代表人：祝伟军，该行行长。委托诉讼代理人：唐菲菲，系广东粤正律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈琪琪，系广东粤正律师事务所律师。被告：李茂，男，汉族，1971年1月28日出生，公民身份号码440************914，广东省遂溪县人，住遂溪县*********号。原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行（以下简称“农行遂溪支行”）诉被告李茂信用卡纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用普通程序，诉讼过程中因承办人审判员沈建平工作调动的原因，后将本案承办人变更为审判员庄丽清，并于2020年5月21日公开开庭进行了审理。原告农行遂溪支行的委托诉讼代理人陈琪琪、被告李茂均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行遂溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李茂偿还原告遂溪农行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币24168.13元，其中：本金19372.71元，利息3695.81元及滞纳金1099.61元，其他费用0元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2.判令被告李茂承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。庭审过程中，原告变更诉请1的滞纳金为违约金。事实和理由：被告李茂于2014年4月18日向原告遂溪农行申办信用卡，卡号是：625**********358。截止2019年10月27日，李茂所持信用卡发生透支款24168.13元（透支本金19372.71元，利息3695.81元及违约金1099.61元，其他费用0元），到期后尚未偿还遂溪农行。上述信用卡透支款项到期后被告李茂未按照约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特向贵院提起诉讼，望准如诉请。原告农行遂溪支行为支持其诉请在举证期限内向本院提供了如下证据（复印件）：1.李茂身份证，证明被告是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格；2.李茂办理农行贷记卡申请资料，证明被告申办农行贷记卡的手续；3.账户资料信息、一般账户信息、额度内分期信息、交易流水等，证明被告农行信用卡账户信息，透支情况等；4.营业执照，法定代表人身份证明书及身份证，证明原告主体合法有效。被告李茂庭审中辩称，银行起诉本案的款项并不是我本人消费使用的，是被盗刷的，我已经报警备案，查询本案款项消费清单是在北京消费的，本案信用卡的款项我曾在安铺还过欠款，并在杨柑派出所报过警，农业银行行长与网警找过我，我说我的卡是被盗刷的，让他们帮我核实，他们让我先还款再帮我查，然而欠款一直拖欠至今。被告李茂没有向本院提交任何证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，经庭审核实，原告提供的证据相互结合能证明待证事实，来源合法，与本案具有关联性，可以作为本案的定案依据，本院依法予以采信并在卷佐证。本院经审理查明，2014年4月18日，被告李茂向原告农行遂溪支行申领金穗贷记卡，填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在充分了解清楚该产品相关信息，并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡各项规则后，签名确认申领信用卡，卡号为：625**********358。根据《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条、《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条及收费标准的约定，未能按期偿还全部应还款额的，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计算方法为：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。计算规则：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条第5点规定持卡人分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。《中国农业银行金穗信用卡章程》第三十一条规定本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。被告李茂领卡后，自2014年5月8日起使用该卡透支消费至2019年10月27日止，累计拖欠透支款本金19372.71元及产生利息3695.81元、滞纳金1099.61元。由于被告未按期按额还款，该信用卡于2015年10月9日被原告核销。原告经多次催收未果，遂起诉至本院。被告李茂庭审中辩称涉案信用卡的透支款是被盗刷的，但没有提供相应证据佐证。另查明，中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日公开发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》载明：依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）有关要求，2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下：取消“贷记卡超限额”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告李茂向原告农行遂溪支行申办信用卡，签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，并领取信用卡进行透支消费，且在申请表上签名承认已清楚知悉该信用卡产品的相关信息，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则。上述领用合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应履行合同的约定和所作出的承诺。被告李茂至2019年10月27日止持信用卡透支累计本金19372.71元、利息3695.81元、违约金1099.61元有原告提供的多份证据佐证、证据真实合法，足予认定。根据《合同法》第八条的规定，合法的借贷关系受法律保护，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。被告持卡透支消费后，累计逾期多期本息未还，已构成违约，应当承担违约责任。根据《合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，原告请求被告按照《金穗贷记卡章程》和《金穗贷记卡领用合约》的约定返还信用卡透支本金19372.71元、利息3695.81元、违约金1099.61元及自2019年10月28日起按照日利率万分之五计算利息、按月计收复利，按照约定按最低还款额未偿还部分5%计算违约金符合合同约定。但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定，原告上述主张的利息、复利及违约金总计超过年利率24%的部分依法不应予支持。被告李茂庭审中辩称涉案信用卡的透支款是被盗刷的，但未提供相应证据佐证，应当承担举证不能的不利后果，本院对该答辩意见不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告李茂于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行信用卡透支本金19372.71元以及支付约定的利息和复利（至2019年10月27日止的利息3695.81元；2020年10月28日之后的利息、复利、其他费用按照中国农业银行《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡章程》的约定计至透支债务款项付清之日止。）二、限被告李茂于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行至2019年10月27日止的违约金1099.61元，2019年10月28日之后的违约金依照中国农业银行《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡章程》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止。以上一、二项的利息、复息、其他费用以及违约金总计以不超过年利率24%为限。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费404.2元，由被告李茂负担。该费用原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行已预交，被告李茂应于履行本案给付义务时迳付给原告中国农业银行股份有限公司遂溪县支行，本院不再作收退。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  庄丽清人民陪审员  何明香人民陪审员  袁美娟二〇二〇年八月十八日法官 助理  吴诗媚书 记 员  潘颖欣附相关法律和司法解释条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按照判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。