贵州省息烽县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0122民初365号原告：中国工商银行股份有限公司息烽支行，营业场所贵州省贵阳市息烽县永靖镇南大街荣天华庭27幢1层1-3号，统一社会信用代码：91520122622529515D。负责人：郑宝，行长。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811037888。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。被告：姜红，男，1983年8月16日生，住贵州省息烽县。委托诉讼代理人：李大江，贵州水西律师事务所律师，执业证号：15205201410104561。特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司息烽支行（以下简称工行息烽支行）与被告姜红信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依据简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行息烽支行的委托诉讼代理人朱江、被告姜红及其委托诉讼代理人李大江到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行息烽支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告姜红偿还所欠原告本金422160.98元，利息35979.37元，违约金2000元，合计460140.35元（利息、违约金暂计算至2020年3月11日，之后按照中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部付清之日止）；2．本案诉讼费、公告费、保全费、律师费和原告为实现其债权所支付的其他必要费用由被告承担。被告姜红答辩：被告实际使用资金为33万元，其余部分系他人实际占有使用，被告仅对其使用部分承担偿还责任对原告主张的利息及违约金，被告不该承担；原告与被告签订的信用卡使用合同时的额度是3000元，使用后额度提升到1万元，2018年6月17日原告在未得到被告的申请、也未对被告的资金状况，偿还能力进行充分审核的情况下违规将被告持有的额度大幅提升，致使被告使用资金后无法偿还，承担高额利息；在申办初始信用卡时及提升49万元额度时原告没有明确的告知被告使用该卡需要承担的责任，结合申请表及相关合同的规定可知信用卡的发放合同系格式合同，因此对格式合同作出的理解应该有利于被告，原告未尽到合理的告知义务，对利息及违约金条款的约定对被告无效。综上原告在提升额度时有错，原告在发卡时没有向被告说明利息及违约金情况，因此，原告诉请的利息及违约金不应该得到支持。本院认定事实如下：一、申请表约定内容：被告姜红向原告工行息烽支行递交信用卡申请表申请办理中国工商银行牡丹交通卡。该申请表载，被告姜红声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表所附《中国工商银行牡丹信用卡（个人卡）通用领用合约》。二、通用领用合约约定内容持卡人应当在银行要求的到期还款日之前还款。持卡人在免息期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从记账之日起止还款之日止的透支利息。持卡人可按照发卡行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，发卡行只对未清偿部分计收从记账之日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。持卡人超额使用发卡行批准的信用额度，若在账户超限当日（即发卡行对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，持卡人应对超额部分按5%支付超额限。发卡行对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。三、信用卡欠款情况截至2020年3月11日，被告尚欠原告信用卡欠款共计460140.35，其中本金422160.98元，利息35979.37元，违约金2000元。本院认为：工行息烽支行与被告姜红之间形成的银行卡服务合同，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，属有效民事合同。工行息烽支行与被告姜红作为合同的当事人，均应自觉履行合同义务。被告姜红既然自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担由此造成的相应后果。被告姜红在享受到工行息烽支行提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本息，并支付相关费用。2020年3月11日，被告姜红尚欠原告工行息烽支行信用卡透支款本金422160.98元，利息35979.37元，有信用卡申请表、交易明细（流水）等为凭，本院依法予以确认，双方虽然在合同中约定的系滞纳金，而非违约金，但无论名称为何其本意是对违约行为的惩罚，且并未违反法律规定，故对违约金2000元本院予以确认，但利息及违约金的总额应不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算的数额为限。被告未按时归还上述款项的行为已构成违约，工行息烽支行主张被告提前清偿全部透支款项并按双方约定支付利息、违约金，符合双方的约定，本院予以支持。律师费因原告未向本院提供证据予以证明，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，判决如下：一、由被告姜红于判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司息烽支行偿还欠款本金422160.98元，并支付相应的利息和违约金（截止2020年3月11日的利息为35979.37元，违约金2000元，自2020年3月12日起利息、违约金按照信用卡章程和领用合约约定的标准计算至本金422160.98元清偿之日止，但利息及违约金的总额应不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算的数额为限）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司息烽支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8202元，减半收取计4101元，由被告姜红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  徐飞燕二〇二〇年八月四日法官助理陈春美书记员魏姣姣