西安市未央区人民法院稿纸西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0112民初3479号 原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区、13、38、39、40号。统一社会信用代码 XXXXXXXXXXXXXX7208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王炜，陕西迈盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘思超，陕西迈盛律师事务所实习律师。被告：黄泽茂，男，1966年6月28日出生，汉族。被告：郑玉华，女，1968年1月19日出生，汉族。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告黄泽茂、郑玉华保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人王炜、刘思超到庭参加诉讼。被告黄泽茂、郑玉华经本院公告送达未到庭。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额657065.5元（包括：代偿本金63.7万元、代偿利息4352.83元、代偿罚息15712.67元）；2、判令被告向原告支付保险费637元；3、判令被告向原告支付代偿滞纳金479657.81元（滞纳金以代偿金额为基数，自2017年9月30日起按日千分之一利率的标准暂计至2019年9月30日，实际主张至全部款项还清之日止）；4、确认原告就抵押物【位于西安市XX区XX环XX段XX号XX幢XX单元XX室，产权证号为西安市房权证经济技术开发区字第1100114009-4-3-12401-3号房产】的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、保险费、服务费、律师费等费用。事实与理由：2016年12月14日，被告从重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“重庆金安贷款公司”）处借款63.7万元，年利率8.2%，月保险费率0.1%。2017年1月3日，重庆金安贷款公司向被告发放贷款63.7万元，但被告自2017年6月4日起停止还款，至今未能履行剩余还本付息义务。原告已于2017年9月30日向重庆金安贷款公司理赔，代偿本金63.7万元、利息4352.83元、罚息15712.67元，共计657065.5元。根据原、被告签订的《个人借款保证保险保险单》，被告应当向原告支付逾期保费637元并以理赔款（657065.5元）为基数按照日利率千分之一支付滞纳金。在被告与重庆金安贷款公司签订的《最高额抵押合同》中，被告同意将位于西安市经开区XX环XX段XX号XX幢XX单元XX室房屋作为借款的抵押物。原告在承担理赔责任后根据《个人借款保证保险保险单》和重庆金安贷款公司出具的《代偿债务确认书》，取得对被告的相应债权并享有其抵押物处分价款的优先受偿权。综上所述，原告诉至法院，请求判如所请。被告黄泽茂、郑玉华作答辩。结合当事人的陈述和依法确认的证据，本院查明以下事实：2016年12月14日，重庆金安贷款公司（出借人）与被告（借款人）签订《授信及借款合同》（编号为DY20161214004378），约定：借款人向出借人申请授信额度63.7万元；授信期限自2016年12月14日起至2021年12月13日止；借款手续费3%；在额度期限内，额度可循环使用；出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向本案原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代为求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人（不论借款人的授信额度是否已经用足），并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2016年12月14日，被告黄泽茂和郑玉华（甲方）与重庆金安贷款公司（乙方）签订《最高额抵押合同》（编号为DY20161214004378），约定该合同担保范围为DY20161214004378的《授信及借款合同》项下发生的所有债务；有效期为2016年12月14日至2021年12月13日；抵押物为位于西安市XX区XX环XX段XX号XX幢XX单元XX室（西安市房权证经济技术开发区字第1100114009-4-3-12401-3）。同日，被告与重庆金安贷款公司签订《西安市房地产抵押合同》，重庆金安贷款公司就该抵押物取得抵押权证。二被告黄泽茂与郑玉华系夫妻关系。2016年12月14日，原告与被告签订《平安个人借款保证保险合同》，约定被保险人为重庆金额贷款公司，原告为被告提供金额为6570650.5元的保证保险，保险期间自借款发放之日至该笔借款本息全部还清之日止，保费每月637元；被告拖欠任何一期借款达到80天，原告依据保险合同约定向被保险人理赔；原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款和未付保费；原告自理赔当日开始以理赔金额为基数，按每日1‰向被告收取滞纳金。2017年1月3日，重庆金安贷款公司扣除《授信及借款合同》约定3%的手续费，向被告在平安普惠APP绑定的收款账户（中国农业银行账户）发放贷款617980元。根据重庆金安贷款公司出具的明细，该笔借款期限为6个月（六期），被告应于每月还款7555.24元、7537.83元、7550元、7542.18元、7537.83元、660250.5元，其中每月还款包含还息4352.83元、保险费637元、服务费2548元，最后一期另还本金63.7万元。二被告最后一期未按时偿还。2017年9月30日，重庆金安贷款公司出具《履行保证责任证明书》，证明本案原告已于该证明书出具当日向该公司代偿本息公司657065.5元（包括本金63.7万元、利息4352.83元和罚息15712.67元）。原告与陕西迈盛律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定原告委托该律师事务所诉“黄泽茂追偿案件事务”，就律师费约定“案件获得立案通知后，支付10000元律师费；在法院出具生效法律文书确认我司对涉案房产享有抵押权后，按照法院裁判代偿金额的4%支付律师费，如按照该标准计算律师费30000元，则律师费固定为人民币30000元”等。原告向本院出具电子发票一份，金额为1万元，纳税人显示为“平安普惠融资担保有限公司”。本院认为，保证保险是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。原告与被告黄泽茂所签保证保险单是双方当事人真实的意思表示，合法有效。双方应按照合同的约定，全面履行各自的义务。原告依照保证保险合同的约定承担保险责任，被告黄泽茂应当根据保险合同约定向原告支付代偿的理赔款，被告黄泽茂未按期向原告履行还款义务，依约应承担违约责任。故对原告主张被告黄泽茂支付理赔款、逾期保费及违约金的诉请，本院依法予以支持。理赔款为657065.5元；逾期保费637元（2016年6月4日至2016年7月4日；原告要求被告黄泽茂支付的代偿滞纳金，依据双方签订的保险单，被告黄泽茂应向原告给付，但合同约定的计算方法过高，应予调整，本院酌情自2017年9月30日起以代偿金额为基数按年利率24%计算。被告郑玉华与黄泽茂系夫妻关系，其在抵押合同中签字确认，应当视为其对被告黄泽茂的借款事实明确知晓且同意，故被告郑玉华亦应当承担还款责任。原告要求确认对位于西安市经开区XX环XX段XX号XX幢XX单元XX室房产的处分价款享有优先受偿权，符合合同约定，合法有据。另，原告提供的律师费票据抬头为“平安普惠融资担保有限公司”，并非本案原告，故原告主张1万元律师费，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第五条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄泽茂、郑玉华于本判决生效后三十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款657065.5元。二、被告黄泽茂、郑玉华于本判决生效后三十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费637元。三、被告黄泽茂、郑玉华于本判决生效后三十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（违约金以657065.5元为基数，自2016年9月30日起按照年利率24%计算至本判决确定给付之日止）。四、原告中国平安财产保险股份有限公司就被告黄泽茂、郑玉华位于西安市XX区XX环XX段XX号XX幢XX单元XX室（产权证号：西安市房权证经济技术开发区字第1100114009-4-3-12401-3号）房产的处分价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如未在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15036元、公告费600元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），现由被告黄泽茂、郑玉华共同负担并于履行上述给付义务时一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   （此页无正文）    审  判  员    杨  宁   二〇二〇年七月十七日 书  记  员    赵玉娜          1