广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初13346号原告：深圳市佰仟金融服务有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区梦海大道5033号卓越前海壹号8栋14层1403B2单元。法定代表人：孔令军，执行（常务）董事、总经理。委托诉讼代理人：乔长城，男，系该公司员工。被告：林春芬，女，汉族，1976年6月22日出生，住址广东省梅县。原告深圳市佰仟金融服务有限公司与被告林春芬借款合同纠纷一案，本院于2020年2月4日立案，依法适用普通程序独任制，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人乔长城到庭参加诉讼。被告林春芬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告向原告偿还欠款55137.81元（本金53214.21元+利息1923.06元）及违约金24233.08元（以55137.81元为计算基数，按照每日0.15%的比率从2018年11月27日起暂计至2019年9月16日，其后违约金以55137.81元为计算基数，按照每日0.15%的比率计算至实际清偿之日止），以上金额合计79370.89元。事实和理由：2016年10月26日，案外人中信信托有限责任公司（以下简称中信信托）、原告与被告签订了《佰城壹贷现金贷款三方协议》（以下简称《贷款协议》），约定被告通过原告向中信信托申请贷款16万元，用于家庭消费（装修房屋），贷款月利率为0.67%，贷款期限为36个月，原告为被告提供财务管理服务和客户服务，中信信托通过原告向被告发放贷款，原告代被告接收中信信托发放的贷款，并代中信信托向被告发放贷款，中信信托授权原告代为收取被告支付的贷款本息并向中信信托划付，后被告授权案外人深圳市佰城壹家投资担保有限公司（以下简称佰城壹家）代被告接收原告代中信信托发放的贷款。根据《贷款协议》第七条第3款以及第八条第3款的相关约定，被告同意承担因被告逾期还款而产生的催收费、诉讼费及因向被告追偿而发生的全部费用；如被告在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则中信信托授权原告通知被告《贷款协议》提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，被告应立即一次性偿还《贷款协议》项下的全部款项，如果被告未于《贷款协议》提前终止日支付上述款项，则被告应按照0.15%的日利率向中信信托和原告支付所有逾期未付款项的违约金，直至被告实际结清所有费用及违约金之日止。《贷款协议》签订后，中信信托按照《贷款协议》的约定于2016年10月26日通过原告、佰城壹家向被告发放了贷款155200元，但被告目前仅偿还了《贷款协议》项下的本金101985.79元，剩余本金53214.21元和应付利息1923.6元（合计55137.81元）至今尚未支付。《贷款协议》已根据《贷款协议》第八条第3款的约定在2018年11月27日终止。2018年11月12日，案外人中信信托、贵州佰诚投资中心（有限合伙）和原告签署了《信托贷款债权转让合同》（以下简称《债权转让合同》），约定中信信托将其依《贷款协议》而对被告享有的贷款债权及其附属担保权益自2018年11月15日起全部转让给原告，原告已根据《债权转让合同》第2.2条和《贷款协议》第十一条第4款的相关约定，于2019年8月5日通知被告上述债权转让事项。至此，原告依法取得《贷款协议》项下中信信托对被告享有的债权，即被告在2019年8月5日以后，应当向原告履行《贷款协议》项下包括偿还所有欠款及违约金在内的全部义务。被告逾期不向原告偿还《贷款协议》项下欠款的行为已经严重损害了原告的合法权益。被告未作答辩，开庭时缺席。经审理查明，2016年10月26日，被告向原告提交《佰城壹贷现金贷款申请表》，申请贷款本金16万元，36期分期，月贷款利率0.67%，等额本息还款。随后，原告、被告（借款人）及案外人中信信托有限责任公司（贷款人，以下简称中信信托）三方签署《佰城壹贷现金贷款三方协议》，约定内容包括但不限于：1.中信信托为依法成立并有效存续的信托公司，根据中国银行业监督管理委员会颁发的《信托公司管理办法》的规定，可以发放信托贷款；在本协议下方签名的自然人借款人拟向贷款人申请一笔《佰城壹贷现金贷款申请表》中所列明的贷款；借款人愿意聘请佰仟金融向借款人提供与本协议项下贷款相关的财务管理服务和客户服务，其服务内容包括但不限于代借款人接收贷款人发放的贷款；贷款人依据其与佰仟金融签署的《消费信贷合作协议》的约定，聘请佰仟金融为其提供推荐借款人、代为向借款人划付贷款本金、代为收取贷款本金及利息等款项、根据本协议约定通知还款、催收欠款等服务；借款人同意并确认（1）授权佰仟金融代其接收贷款人发放的贷款本金，并且贷款人向佰仟金融指定的贷款接收账户划付贷款本金即视为贷款发放成功，借款人应承担偿还贷款的责任;（2）授权佰仟金融用其代为接收的贷款向借款人指定的账户发放；借款人同意按期足额支付贷款本金、利息、滞纳金（如有）及其他应付款项；贷款人授权佰仟金融代为收取借款人支付的贷款本息、滞纳金（如有）并向贷款人划付。2.还款与费用。借款人知悉并同意，每期应支付的期款是指根据借款人在《申请表》中所选择的还款方式应当向贷款人偿还（佰仟金融代为收取）的贷款本金和利息（每月偿还的利息为剩余贷款本金乘以月利率），以及借款人应向贷款人支付的其他款项（如有）；借款人应将每一期期款在还款到期日之前支付至《申请表》上所列的佰仟金融指定还款账户。3.逾期还款。如果借款人未履行本协议项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条的规定向贷款人支付滞纳金，滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指单笔贷款中最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数；如逾期支付，每逾期一日借款人需支付逾期贷款本息的0.1%作为滞纳金直至逾期款项全部付清之日止，在此情况下，借款人逾期贷款本金不再按照本协议第二条第二款约定的利率计算利息。4.强制提前还款。借款人违反本协议项下的任何约定，贷款人授权佰仟金融可代表贷款人要求借款人立即一次性偿还本协议项下的全部款项；若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则贷款人授权佰仟金融可代表贷款人通知借款人本协议提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，借款人应立即一次性偿还本协议项下的全部款项（包括本协议签署时贷款人预期应收取的全部利息、滞纳金、所有尚未偿还的贷款本金和逾期产生的催收及诉讼费用、债权人为实现债权而发生的费用等其他应付款项）；如果借款人未于本协议提前终止日支付上述款项，则从本协议提前终止日起直至借款人实际还款之日止，借款人应按照0.15%的日利率支付所有逾期未付款项的违约金，直至借款人实际结清所有费用及违约金之日止。5.贷款人可将其在本协议项下享有的债权转让给商业银行或任意第三方，发生债权转让时，本协议项下贷款人将债权转让通知以书面形式送达佰仟金融，并委托佰仟金融将通知发放给借款人。佰仟金融可选取以下任意一种方式将债权转让事项通知借款人：佰仟金融将债权转让通知以短信方式发送至本协议项下《申请表》所预留的借款人手机号码，短信发送成功即视为该债权转让通知已送达借款人。同日，被告向原告出具《授权委托书》，授权委托深圳市佰城壹家投资担保有限公司代其接收《佰城壹贷现金贷款三方协议》中的贷款及归还全部应还款项的工作；被告出具《划款委托书》，委托对方将借款16万元转入被告指定的银行账号（户名：林春芬；开户行：平安银行深圳龙华支行；账号：62×××55）。2016年10月26日，深圳市佰城壹家投资担保有限公司向被告指定账户转账155200元。2018年11月12日，贵州佰诚投资中心（单一信托委托人）、中信信托（卖方）、原告（买方）签订《信托贷款债权转让合同》（以下简称《债权转让合同》），约定中信信托同意，按照本合同约定的条款和条件向佰仟金融出售并转让基础资产，佰仟金融同意按照本合同约定的条款和条件向中信信托购买并受让基础资产。中信信托对于基础资产的现时的和未来的、现实的和或有的全部所有权和相关权益均转让给佰仟金融。合同附件一《交割确认函》中确认，截至2018年11月15日，中信信托已经根据单一信托委托人（即贵州佰诚投资中心）的指令向佰仟金融转让《债权转让合同》项下附件《基础资产清单》载明的全部基础资产，基础资产清单的信息形式和内容佰仟金融已确认无误并全部接受，上述《基础资产清单》显示，编号为BCYD-02-201602541的合同、借款人为林春芬，贷款本金为16万元。原告主张该笔转让债权即为涉案债权。2019年8月5日，原告通过北京创世漫道科技有限公司的短信平台向被告预留的电话号码发送债权转让通知。原告提交的《还款明细表》载明，2016年11月28日至2018年11月27日，被告共计向原告偿还24期本息合计120047.85元。2018年11月27日，被告开始逾期。上述事实，有原告提交的《佰城壹贷现金贷款申请表》《佰城壹贷现金贷款三方协议》《授权委托书》《划款委托书》《信托贷款债权转让合同》及附件《交割确认函》《基础资产清单》、《业务回单（收（付））款通知》《短信通知截图》《还款明细表》等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，本案为借款合同纠纷。原告、被告与案外人中信信托签订的《佰城壹贷现金贷款三方协议》为各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当遵照执行。原告从贷款人中信信托处受让贷款债权，并依照协议约定方式履行通知义务后，依法可请求被告直接向其履行还款义务。被告未依约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告确认涉案债权实际借款本金为155200元，依据《佰城壹贷现金贷款三方协议》的约定，经核算，被告前24期累计应还金额为116790.44元（本金99270.33元+利息17520.11元），同时原告确认被告累计偿还本息120047.85元，故被告已还本金应为102527.74元（120047.85元-17520.11元），被告尚欠原告借款本金应为52672.26元（155200元-102527.74元）。关于利息及违约金，被告自2018年11月27日逾期未付当期及此后利息，截至2019年2月26日，被告应向原告偿还第25-28期利息合计1317.55元。此后，原告根据合同关于“到期日90天之后仍未完全偿还期款，贷款人有权要求借款人一次性偿还本协议项下的全部款项并按照0.15%的日利率支付所有逾期未付款项的违约金”的相关约定，要求被告自2019年2月27日起支付违约金，该主张虽符合约定，但考虑到违约金主要具有补偿性质兼具惩罚性质，而被告逾期还款给原告造成的损失主要体现在利息方面，原告未举证证明存在其他方面的损失，双方约定的上述违约金计算标准明显高于原告的实际损失，故本院酌情对被告应付违约金进行调整，即被告应自2019年2月27日，以未付借款本金52672.26元为基数，按照年利率18%的标准计至实际清偿之日止。原告关于利息和违约金的诉请超出上述确定范围的，本院不予支持。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩、提交证据，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林春芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市佰仟金融服务有限公司偿还借款本金52672.26元、利息1317.55元及违约金（违约金应以本金52672.26元为基数，按年利率18%的标准，自2019年2月27日计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市佰仟金融服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1784.27元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由原告负担450.98元，被告负担1333.29元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑丹洁二〇二〇年八月二十五日书记员  林梦莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方式。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。