四川省西昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3401民初2522号 原告：凉山农村商业银行股份有限公司航天支行，住所地四川省西昌市。 主要负责人：毛顺发，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈萌，女，该支行工作人员（特别授权）。 委托诉讼代理人：杨敏，女，该支行工作人员（特别授权）。 被告：白伍强，男，1975年9月25日出生，彝族，住四川省西昌市。 被告：阿登曲妞，女，1976年1月12日出生，彝族，住四川省西昌市。 被告：勒伍嘎嘎，女，1956年3月8日出生，彝族，住四川省昭觉县。 三被告共同委托诉讼代理人：王建明，四川谦亨律师事务所律师（特别授权）。 三被告共同委托诉讼代理人：巫明忠，四川谦亨律师事务所律师（特别授权）。 原告凉山农村商业银行股份有限公司航天支行（以下简称为农商行航天支行）与被告白伍强、阿登曲妞、勒伍嘎嘎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行航天支行的委托诉讼代理人陈萌、杨敏，被告白伍强、勒伍嘎嘎，三被告共同委托诉讼代理人王建明、巫明忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行航天支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告白伍强、阿登曲妞、勒伍嘎嘎立即归还原告贷款本金4000000元，判令被告支付至还清全部借款本金之日止的利息及罚息（逾期后利率为10.8642%）；2.判令原告就被告勒伍嘎嘎位于昭觉县（房产证号：房权证凉昭字第××号，土地使用证号：昭国用1996字第××号）的综合用房享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费及原告实现债权的全部费用；4.判令被告勒伍嘎嘎对第一项债务承担连带保证责任。诉讼过程中，原告将其第一项诉讼请求变更为判令被告白伍强、阿登曲妞立即归还原告贷款本金4000000元，判令被告支付至还清全部借款本金之日止的利息及罚息（逾期后利率为10.8642%），利息、罚息自2019年9月10日起计算。事实和理由：2017年8月28日，被告白伍强向原告贷款4000000元，双方签订了《个人借款合同》，借款期限三年（2017年8月28日——2020年8月27日），还款方式为按月结息、到期一次性还本，按年循环使用，约定利率7.24280%。原告与被告勒伍嘎嘎分别签订了《最高额抵押合同》和《保证合同》。原告按照合同约定于2018年9月11日向被告白伍强放款4000000元，期限从2018年9月11日至2019年9月10日。被告自2019年9月10日起未按合同约定偿付借款本息。被告辩称原告应减免相应利息无法律依据，也不符合合同约定。原告作为金融机构无权对贷款利息进行减免，被告辩称不符合法律依据应提供相应的证据。被告勒伍嘎嘎承担的是连带责任保证。原告主张的利率符合法律规定，也符合合同约定，应受法律保护。案涉借款合同为循环借款合同，合同第4条第1款约定借款支用额度有效期期间为2017年9月4日至2020年9月3日，第4条第4款约定应以借款借据为准。借款借据约定的借款到期日是2019年9月10日。据此，原告为维护自己的合法权益依法起诉，请求法院判如所请。 被告白伍强、阿登曲妞、勒伍嘎嘎共同辩称，原告所述的时间与合同记载的时间不一致，按照原告所述的支付时间是2020年9月3日，原告于2020年6月16日起诉被告，案涉合同约定的债务还款期限是2020年8月27日，原告起诉被告的债权未到期，请依法驳回原告对三被告的起诉。对原告主张逾期后利率10.8642%有异议，不符合法律规定，该利率是至今为止金融贷款利率中出现的高于民间借贷的利率，没有明确是年利率还是月利率，违背了金融法律法规及司法解释的相关规定。按照合同约定被告应当支付利息，合同约定的是年循环利率，年利率是7.2428%。本案借款偿还期限内遇到不可抗力事件（新冠肺炎疫情），该期间不应视作被告违约，故应按照相关规定扣减三个月的利息、罚息。由于新冠肺炎疫情系不可抗力事件，请求法院按照合同约定的利率计算逾期利息，不支持原告主张的罚息。关于保证责任，抵押人请求在白伍强、阿登曲妞于承诺期限内不能偿还的情况下，先执行债务人的资产，不足部分按照相关法律规定执行抵押人资产，在抵押人的财产不足偿还的情况下再由担保人承担保证责任。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原、被告进行了证据交换和质证。对原告提交的证据，本院经审查认定如下：原告提交的所有证据，三被告对其真实性、合法性、关联性及证明目的均无异议，本院对其均予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月28日，被告阿登曲妞向原告出具《共同还款承诺书》，其中载明被告阿登曲妞、白伍强是夫妻关系，被告阿登曲妞同意被告白伍强向原告借款4000000元并愿意共同承担还款责任，按期偿还借款本息。被告阿登曲妞在该承诺书的“承诺人（签字）”处签字捺印。同日，被告白伍强作为甲方，原告作为乙方，双方签订了《个人借款合同》（BJ3Z142017003712号），其中约定：1.乙方向甲方提供的循环使用借款额度为4000000元；2.借款额度支用有效期间自2017年8月28日至2020年8月27日；3.在额度支用有效期间和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准；4.贷款月利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮66.5%，并自起息日起至该合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按该合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；5.贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；6.按月结息、到期一次性还本，结息日固定为每月的第20日。被告白伍强在该合同落款处的“甲方（签字）”处签字捺印，被告阿登曲妞在该合同落款处的“甲方配偶（签字）”处签字捺印，原告在该合同落款处的“乙方”处签章。在借款额度支用有效期间内，原告与被告白伍强、阿登曲妞于2018年9月12日形成了借款借据，其中载明：1.借款金额为4000000元，借款日期为2018年9月12日，借款到期日为2019年9月10日；2.利率为浮动利率，其浮动幅度为66.5011%，执行月利率6.03567‰；3.还款方式为按月结息、到期一次性还本。被告白伍强、阿登曲妞分别在该借款借据的“借款人（签字/章）”处签字捺印。 2017年8月28日，被告勒伍嘎嘎与原告签订了《最高额抵押合同》（ＢＪ3Ｚ201700018015），其中约定：1.鉴于被告白伍强连续办理发放人民币／外币贷款授信业务而与原告在2017年8月28日至2020年8月27日期间签订人民币资金借款合同、外汇资金借款合同、银行承兑协议等（以下称主合同），被告勒伍嘎嘎愿意为被告白伍强在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；2.抵押财产名称为房屋产权证（房权证凉昭字第××号）和土地使用证〔昭国用（1996）字第××号〕；3.担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金，被告白伍强应向原告支付的其他款项，原告实现债权与担保权利而发生的费用；4.该最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币4000000元整；5.无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论其他担保是否由被告白伍强自己所提供，被告勒伍嘎嘎在该合同项下的担保责任均不因此减免，原告均可直接要求被告勒伍嘎嘎依照该合同约定在其担保范围内承担担保责任，被告勒伍嘎嘎将不提出任何异议。之后，被告勒伍嘎嘎和原告针对上述抵押在昭觉县国土资源局办理了《不动产登记证明》〔川（2017）昭觉县不动产证明第0000105号〕，其中载明：1.证明权利或事项为抵押权；2.权利人（申请人）为原告，义务人为被告勒伍嘎嘎；3.坐落于昭觉县等2处；4.不动产单元号为513431246001ＧＢ00105Ｆ00020002等2个；5.不动产权证书号为昭国用（1996）字第××号和房权证凉昭字第××号；6.附记内容为借款人白伍强与抵押人勒伍嘎嘎为亲戚关系，现白伍强用勒伍嘎嘎名下的国有土地使用证及房屋所有权证办理抵押登记，该不动产原面积为903.44平方米，现实测面积为829.68平方米。此外，被告勒伍嘎嘎另与原告签订了《保证合同》（信个保ＢＪ3Ｚ142017003712—001号），其中约定：1.为确保《个人借款合同》（ＢＪ3Ｚ142017003712号，以下称主合同）的履行，被告勒伍嘎嘎为被告白伍强在主合同项下的债务提供连带责任保证；2.保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金，被告白伍强应向原告支付的其他款项，原告实现债权与担保权利而发生的费用；3.保证期间自该合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；4.无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，也不论上述其他担保是否由被告白伍强自己所提供，被告勒伍嘎嘎在该合同项下的保证责任均不因此减免，原告可直接要求被告勒伍嘎嘎依照该合同约定在其保证范围内承担保证责任，被告勒伍嘎嘎将不提出任何异议。 被告白伍强、阿登曲妞自2019年9月10日起未按照合同约定偿付借款本息。原告分别于2020年2月24日、2020年4月9日、2020年5月12日向被告白伍强送达《逾期贷款催收通知书》。原告于2020年5月15日向被告勒伍嘎嘎送达《逾期贷款催收通知书》。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》、借款借据、《最高额抵押合同》、《保证合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定履行己方的义务。1.原告已依约放贷，履行了自己的合同义务，但是被告白伍强、阿登曲妞未按合同约定向原告偿付借款本息，该行为已经构成违约。关于三被告辩称原告主张的债权未到期的问题，《个人借款合同》系循环贷款，且约定各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准，而2018年9月12日的借款借据载明借款到期日为2019年9月10日，本院对三被告上述答辩意见不予采信。被告白伍强、阿登曲妞早在新冠肺炎疫情发生之前就已违约，且三被告未提交证据证明新冠肺炎疫情或防控措施直接导致案涉借款合同全部或部分不能履行，三被告辩称原告因不可抗力（新冠肺炎疫情）应扣减三个月的利息、罚息且罚息不应得到支持无事实及法律依据，本院对此不予采信。被告阿登曲妞在婚姻存续期间向原告出具《共同还款承诺书》，其同意被告白伍强向原告借款4000000元并愿意共同承担还款责任，且被告阿登曲妞以被告白伍强配偶的身份在《个人借款合同》上签字捺印，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”规定，案涉借款系被告白伍强、阿登曲妞的共同债务。据此，原告有权要求被告白伍强、阿登曲妞偿付原告借款本金4000000元及相应的利息、罚息〔利息、罚息自2019年9月10日起计算至本金清偿之日止，按《个人借款合同》（ＢＪ3Ｚ142017003712号）及借款借据（2018年9月12日）约定的标准计算〕。2.案涉《保证合同》明确约定在原告对案涉债权有其他担保的情况下，原告可直接要求被告勒伍嘎嘎按合同约定在其保证范围内承担保证责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”规定，原告有权在保证期间内要求被告勒伍嘎嘎在保证范围内承担保证责任，本院对原告要求被告勒伍嘎嘎对被告白伍强、阿登曲妞的上述债务承担连带清偿的保证责任的诉讼请求予以支持。3.被告勒伍嘎嘎根据《最高额抵押合同》为案涉借款向原告提供其所有的位于四川省昭觉县的房屋〔房屋所有权证号：房权证凉昭字第××号，土地使用证号：昭国用（1996）字第××号〕作为抵押担保，并到相关行政机关办理了抵押登记，原告依法取得抵押权。据此，原告有权对被告勒伍嘎嘎提供抵押的上述房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在4000000元的范围内优先受偿。4.关于原告要求被告承担实现债权的全部费用的诉讼请求，因原告未提交证据证明该费用已实际发生，本院对原告该诉讼请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零八条第一款规定，判决如下： 一、被告白伍强、阿登曲妞于本判决生效之日起十五日内偿付原告凉山农村商业银行股份有限公司航天支行借款本金4000000元及利息、罚息〔利息、罚息自2019年9月10日起计算至本金清偿之日止，按《个人借款合同》（BJ3Z142017003712号）及借款借据（2018年9月12日）约定的标准计算〕； 二、被告勒伍嘎嘎对本判决第一项确定的被告白伍强、阿登曲妞的债务承担连带清偿的保证责任； 三、在被告白伍强、阿登曲妞到期不能履行本判决第一项确定的给付义务时，原告凉山农村商业银行股份有限公司航天支行有权对被告勒伍嘎嘎提供抵押的其所有的位于四川省昭觉县的房屋〔房屋所有权证号：房权证凉昭字第××号，土地使用证号：昭国用（1996）字第××号〕折价或者拍卖、变卖所得价款在4000000元的范围内优先受偿； 四、驳回原告凉山农村商业银行股份有限公司航天支行的其他诉讼请求。 如逾期不履行本判决确定的金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费38800元，减半收取计19400元，由被告白伍强、阿登曲妞、勒伍嘎嘎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 法律文书生效后，当事人不履行义务的，享有权利的当事人可在本判决书规定的履行期限届满后，向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。 审判员 但 颖 二〇二〇年八月二十四日 书记员 马青青 附1：本案证据目录 一、原告凉山农村商业银行股份有限公司航天支行提交证据和证明目的如下： 1.原、被告身份信息，证明原、被告的主体资格合法有效。 2.《共同还款承诺书》、《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》及《不动产登记证明》、《保证合同》、借款借据，证明：一是原、被告订立的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合法有效；二是被告勒伍嘎嘎对上述借款合同提供抵押担保的合同依据，并办理了抵押登记，被告勒伍嘎嘎还给该笔贷款提供连带责任保证担保；三是原告于2018年9月12日如约向被告发放第二次循环贷款，金额4000000元。 3.还款单据、《逾期催收通知书》、拖欠本息清单，证明被告经多次催收仅支付利息276031.16元后，自2019年9月10日起拖欠利息及本金，截至起诉日拖欠本金4000000元、利息408413.44元。 二、被告白伍强、阿登曲妞、勒伍嘎嘎未提交证据。 附2：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。 对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。 法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。