广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初3380号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道**自编********。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹钰，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：赵海霞，女，1980年4月26日出生，汉族，住河南省西平县。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行与被告赵海霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的委托诉讼代理人郑晓超到庭参加了诉讼。被告赵海霞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告按其与原告签订的《个人购房担保借款合同》约定，提前偿还原告借款本金223224.1元及至全部清偿之日止的利息、罚息、复利（自2020年1月8日起利息、罚息、复利按前述合同约定标准计算至全部清偿之日止）；2.判令原告对被告名下位于清远市××××号的房产的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实与理由：2014年12月4日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》(合同编号为44020120140106418，下称合同)，原告向被告提供购房贷款。合同第二十三条约定，借款金额为26万元整；合同第二十四条约定，借款用途用于购买位于清远市××××号的房产；合同第二十六条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；合同第二十五条约定，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；合同第二十九条约定，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。合同第十一条约定，被告未按约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同第三十一、三十二条约定，被告以其名下位于清远市××××号的房产提供抵押。合同第9.2.1条约定，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告为实现债权和抵押权的一切费用。2018年5月29日，被告就前述抵押事宜为原告办理了抵押登记，不动产登记证明编号为粤（2018）清远市不动产证明第0059827号。合同签署后，原告依约于2014年12月12日向被告足额发放了贷款，根据借款凭证记载，借款金额为26万元整，借款起始日为2014年12月12日，借款到期日为2034年12月11日，执行年利率为6.45750%，逾期利率为9.68625%，还款日为每月12日。而被告自2019年7月即出现持续逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款。根据前述合同约定，被告逾期还款的，原告有权要求被告提前清偿全部借款，原告有权行使担保权利。截止至2020年1月7日，被告需向原告清偿借款本息共计229142.59元。另，中国人民银行于2019年8月16日发布《中国人民银行公告》（〔2019〕第15号），决定改革完善贷款市场报价利率形成机制，自公告日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准，存量贷款的利率仍按原合同约定执行；中国人民银行于2019年8月25日发布《中国人民银行公告》（[2019]第16号），其中第七条明确规定2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。案涉借款系于2019年10月8日前发放的浮动利率贷款，属存量贷款，根据前述公告要求，原告仍应按原合同约定执行利率，即以中国人民银行最后一次公布的贷款基准利率作为案涉借款执行利率的计算基础。现查明，中国人民银行于2015年10月24日最后一次调整金融机构人民币贷款基准利率，其中，五年以上贷款基准利率为年利率4.9%。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告没有到庭，本院依法对原告提供的证据进行了审查并认定事实如下：2014年12月4日，原告与被告签订了一份《个人购房担保借款合同》[合同编号：ABC（2014）5006-1]，合同约定：被告向原告借款26万元用于购买位于清远市××××房产，购房合同编号2014110536435280；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布原告与被告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；被告提供位于清远市××××号的房产作为抵押，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、延迟履行债务利息、迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2014年12月12日，原告发放了借款26万元，并出具了《借款凭证》。《借款凭证》上约定：借款日期为2014年12月12日，到期日期为2034年12月11日，还款日为12日，执行利率为6.45750%，逾期利率为9.68625%。案涉合同项下的抵押财产清远市××××号[房地产权证：粤（2018）清远市不动产权第0038126号]于2018年5月29日办理了抵押登记[编号为：粤（2018）清远市不动产证明第00598**]，房地产抵押权权利人为原告。根据原告提供的欠供明细表及系统截图：关于26万元的借款，截至2020年7月3日，被告尚欠应还未还本金9669.63元、利息11258.97元、本金罚息385.76元、利息复利456.16元。被告剩余未还款本金总额为223224.1元。本院询问原告，从2020年7月4日之后的利息、罚息、复利如何计算。原告表示2020年7月4日之后的利息不再计算；罚息以本金223224.1元为基数，按罚息利率计收至被告清偿之日止；复利以所欠利息为基数，按复利利率计收至被告清偿之日止。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反我国法律法规的效力性强制性规定，合法有效。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”原告按合同约定向被告发放26万元贷款，被告应按时还本付息。被告未按时还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据中国人民银行于2019年8月16日发布的《中国人民银行公告》（〔2019〕第15号）第五条规定，自公告日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准，存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行于2019年8月25日发布的《中国人民银行公告》（[2019]第16号）第七条规定，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。案涉借款系于2019年10月8日前发放的浮动利率贷款，属存量贷款，根据上述公告要求，仍应按原合同约定执行利率，即以中国人民银行最后一次公布的贷款基准利率作为案涉借款执行利率的计算基础。中国人民银行于2015年10月24日最后一次调整金融机构人民币贷款基准利率，其中五年以上贷款基准利率为年利率4.9%，故按照合同约定，案涉借款的罚息、复利计算标准应为在4.9%的基础上上浮5%再加收50%，为7.7175%。根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告未按期还本付息，原告有权要求被告一次性偿还尚欠的全部贷款本金223224.1元及相应的利息、罚息、复利。截至2020年7月3日，被告尚欠利息11258.97元、罚息385.76元、复利456.16元；自2020年7月4日起，罚息应以尚欠本金223224.1元为基数，按照年利率7.7175%的标准计算；复利应以利息11258.97元为基数，按照年利率7.7175%的标准计算。关于原告请求对被告名下位于清远市××××号[权属证明为：粤（2018）清远市不动产权第0038126号]享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》约定被告以上述房产对案涉债权本金、利息、罚息、复利提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告对上述房产以折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款之规定，判决如下：一、被告赵海霞在本判决生效之日起十日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行借款本金223224.1元，并支付利息、罚息及复利(截至2020年7月3日利息为11258.97元、罚息为385.76元、复利456.16元；自2020年7月4日起，以所欠本金223224.1元为基数，按年利率7.7175%为标准计算罚息；以利息11258.97元为基数，按年利率7.7175%为标准计算复利)；二、原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行对被告赵海霞提供抵押担保的位于清远市清城区石角镇清远万科城悦山街三十栋17层04号[权属证明为：粤（2018）清远市不动产权第0038126号]以折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2369元，财产保全费1666元，均由被告赵海霞负担。(原告已预付了案件受理费及财产保全费。)如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王桂江二〇二〇年八月四日法官助理陈丹娜书记员谢思琪（代）附：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。