广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初565号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县都城镇江滨东路**。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：林铠标，男，郁南县农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人：李晓娜，女，郁南县农村信用合作联社员工。被告：江海涛，男，汉族，1974年2月14日出生，公民身份号码：441************03X，住广东省云浮市郁南县*************。原告郁南县农村信用合作联社与被告江海涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人林铠标及被告江海涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告江海涛立即返还公积金按揭贷款本金89818.96元，利息1468.85元（利息自2019年8月20日计至2020年2月19日，之后利息按合同约定另计），并立即返还普通按揭贷款本金16388.03元，利息74.09元（利息自2020年1月20日计至2020年2月19日，之后利息按约定另计），合计本息107749.93元。2.请求判令拍卖、变卖或其他法律方式处置位于郁南县委******第100、101卡202房的抵押物（权证号：粤房地权证郁字第**、他项权证号：粤房地他项权证郁字第**），原告对所得价款享有优先受偿权。3.请求判令被告江海涛承担案件诉讼费。庭审时，原告增加诉讼请求为：4、要求解除本案的《个人借款合同（住房公积金类）》和《个人借款合同（普通按揭类）》，并宣布本案借款于2020年6月20日提前到期。事实和理由：因住个人住房组合按揭贷款，被告江海涛于2016年4月22日向郁南县农村信用合作联社都城信用社（没有法人资格，为郁南县农村信用合作联社的辖内机构）借款130000元，公积金按揭贷款年利率为3.25%，普通按揭贷款年利率为5.39%，双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了《个人借款合同》。借款将于2031年3月16日到期。借款期间，被告出现违约行为，没有按时归还本金和利息，根据与被告签订的《个人借款合同》第三十六条第二项，我社有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。被告目前尚结欠我社公积金按揭贷款本金89818.96元，利息1468.85元(利息自2019年8月20日计至2020年2月19日，之后利息按约定另计),普通按揭贷款本金16388.03元，利息74.09元(利息自2020年1月20日计至2020年2月19日，之后利息按约定另计)，合计本息107749.93元。借款到期后，我社工作人员多次催还未果。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，被告应相应承担还款责任。为维护我社的合法权益，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告江海涛答辩称：我未能及时归还本案借款是因为家父得病，在2015年至2018年期间的多种疾病，我为家父治病导致生活经济拮据，所以无法还清本案借款。2020年6月17日下午，我已经偿还了2900元。在2020年6月及2020年7月我的住房公积金到账时，我就能还清尚欠的4200元的贷款，不再拖欠。我希望原告及法庭酌情让我在每月2500元的住房公积金中去还贷款。希望原告不要将目前我居住的房屋进行拍卖。本院经审理认定事实如下：郁南县农村信用合作联社都城信用社（以下简称都城信社）是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构。2016年1月11日，被告江海涛签订《云浮市住房公积金（或组合）贷款申请表》，申请住房公积金贷款110000元及商业性贷款20000元。2016年3月16日，都城信社（贷款人）与江海涛（借款人）签订编号为401***********502号的《个人借款合同（住房公积金类）》（以下简称公积金借款合同）。公积金借款合同约定，借款金额为110000元，借款用于借款人购买位于郁南县委******第100、101卡202房的房产，借款期限自2016年3月16日至2031年3月16日，共180个月，每月为一期。贷款利率在合同期限内为浮动利率，贷款利率上浮浮动比0%，据此确定年利率为3.25%。贷款利率按年度调整，调整日为次年1月1日。贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。逾期贷款（借款人未按合同约定日期足额偿还借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收50%；对逾期的贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按照贷款利率计收复利。借款人须从贷款发放日的次月起按月偿还贷款，还款总期数为180期，还款日为每月20日。借款人采用等额本息还款方法，每期应还本息金额为843.2元。合同第三十四条约定借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，即构成违约。合同第三十六条约定借款人违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。2016年4月22日，都城信社向被告江海涛发放借款110000元。2016年3月16日，都城信社（贷款人）与江海涛（借款人）签订编号为100***********494号的《个人借款合同（普通按揭类）》（以下简称商业借款合同）。商业贷款合同约定借款金额为20000元，借款用于借款人购买位于郁南县委******第100、101卡202房的房产，借款期限为180个月，每月为一期，自贷款人将借款划入合同约定的账户内之日起算。贷款利率在合同期限内为浮动利率，贷款利率上浮浮动比10%，据此确定年利率为5.39%。贷款利率按年度调整，调整日为次年1月1日。贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。逾期贷款（借款人未按合同约定日期足额偿还借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收50%；对逾期的贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按照贷款利率计收复利。借款人须从贷款发放日的次月起按月偿还贷款，还款总期数为180期，还款日为每月20日。借款人采用等额本息还款方法，每期应还本息金额为162.25元。合同第三十四条约定借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，即构成违约。合同第三十六条约定借款人违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。2016年4月22日，都城信社向被告江海涛发放借款20000元。上述两笔借款均约定以被告江海涛名下的位于郁南县委******第100、101卡202房的房屋（权属人：江海涛；房地产权证号：粤房地权证郁字第120000584：粤房地权证郁字第**担的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、违约金等。2016年3月23日，双方就抵押物郁南县委******第100、101卡202房办理抵押登记，取得编号为粤房地他项权证郁字第0000008262号的他项权证书。江海涛借款后，未能约定清偿各期借款本息。截止至2020年6月20日，被告江海涛拖欠公积金借款合同约定的还款期数为7期，公积金借款合同借款本金余额为87981.31元，拖欠公积金借款合同利息1402.8元及复利58.05元。截止至2020年6月20日，被告江海涛拖欠商业借款合同约定的还款期数为1期，商业借款合同借款本金余额为16008.47元，拖欠商业借款合同利息71.9元及复利1.46元。被告江海涛对上述拖欠的本金及利息予以认可，至2020年7月20日，被告仍未还清拖欠的各期本息。原告认为被告未能按时还贷且个人及家庭债务恶化，根据合同约定已构成违约，遂起诉请求判决解除双方签订的公积金借款合同和商业借款合同，并要求被告提前偿还尚未归还的借款本金及利息。诉讼过程中，原告主张公积金借款合同和商业借款合同均于2020年6月20日解除。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。都城信社是郁南县农村信用合作联社的辖内机构，郁南县农村信用合作联社作为本案原告主体适格，本院予以确认。都城信社与江海涛签订公积金借款合同、商业借款合同是双方的真实意思表示，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。合同订立后，都城信社依约履行了发放贷款义务。被告未能按合同约定履行两笔借款的还款义务，依照合同第三十四条的约定，被告的行为已构成违约。依照合同第三十六条的约定，被告违约的，原告有权宣布借款提前到期，并要求被告立即归还全部借款本息及相关费用。同时，《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有以下情形之一的，当事人可以解除合同：……；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”。从原告起诉至今，被告仍未能清偿所拖欠的各期借款本息，被告的行为已构成根本性违约，因此原告有权解除双方签订的两份合同。对原告解除公积金借款合同和商业借款合同的诉讼请求，本院予以支持。本院确认两份合同于2020年6月20日解除，另根据合同约定，两份合同项下的借款于2020年6月20日提前到期。合法的债务应当清偿，根据合同的约定，原告有权要求被告提前归还尚未归还的全部借款本息。因此，被告江海涛应向原告归还公积金借款本金87981.31元及商业借款本金16008.47元。关于公积金借款合同的借款利息：1、截止至2020年6月20日，江海涛尚欠公积金借款合同利息1402.8元，复利58.05元，本院予以确认。2、公积金借款合同约定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收50%计收利息。公积金借款合同于2020年6月20日解除，2020年6月21日起的利息和复利以逾期罚息利率计算。据此，从2020年6月21日起的利息，以借款本金87981.31元为基数，按同期5年期以上住房公积金贷款利率上浮50%计算至借款还清之日止。3、从2020年6月21日起的复利以拖欠的利息1402.8元为基数，按同期5年期以上住房公积金贷款利率上浮50%计算至该借款利息付清之日止。关于商业借款合同的借款利息：1、截止至2020年6月20日，江海涛尚欠商业借款合同利息71.9元，复利1.46元，本院予以确认。2、商业借款合同约定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收50%计收利息。商业借款合同于2020年6月20日解除，2020年6月21日起的利息和复利以逾期罚息利率计算。据此，从2020年6月21日起的利息，以借款本金16008.47元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至借款还清之日止。3、从2020年6月21日起的复利以拖欠的利息71.9元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至该利息付清之日止。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。公积金借款合同和商业借款合同约定的逾期贷款利息是按合同期限内约定利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准。由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对江海涛违约行为的惩罚性，若再对合同解除后的罚息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，对2020年6月21日起的利息不再计收复利。关于抵押权的问题。被告江海涛以位于郁南县委******第100、101卡202房的房屋为其两笔借款进行抵押担保，并办理抵押登记，原告依法对该房屋享有抵押权。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”根据上述规定，如被告江海涛未能偿还本案两笔借款债务，原告对处置抵押物郁南县委******第100、101卡202房的房屋所得价款享有优先受偿的权利。综上所述，原告的诉讼请求中合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除郁南县农村信用合作联社都城信用社与被告江海涛签订的编号为401***********502号的《个人借款合同（住房公积金类）》。二、解除郁南县农村信用合作联社都城信用社与被告江海涛签订的编号为100***********494号的《个人借款合同（普通按揭类）》。三、被告江海涛在本判决发生法律效力之日起七日内清偿《个人借款合同（住房公积金类）》中的借款本金87981.31元及利息（利息计算：1、截止至2020年6月20日，尚欠利息1402.8元，复利58.05元；2、从2020年6月21日起的利息，以借款本金87981.31元为基数，按同期5年期以上住房公积金贷款利率上浮50%计算至借款还清之日止。3、从2020年6月21日起的复利以拖欠的利息1402.8元为基数，按同期5年期以上住房公积金贷款利率上浮50%计算至该借款利息付清之日止。）给原告郁南县农村信用合作联社。四、被告江海涛在本判决发生法律效力之日起七日内清偿《个人借款合同（普通按揭类）》中的借款本金16008.47元及利息（利息计算：1、截止至2020年6月20日，尚欠利息71.9元，复利1.46元；2、从2020年6月21日起的利息，以借款本金16008.47元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至借款还清之日止。3、从2020年6月21日起的复利以拖欠的利息71.9元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至该利息付清之日止。）给原告郁南县农村信用合作联社。五、如被告江海涛未能清偿本判决第三项、第四项所确定的借款本金及利息，原告郁南县农村信用合作联社对处置抵押物郁南县委******第100、101卡202房的房屋（登记权属人：江海涛；房地产权证号：粤房地权证郁字第1200005844号）所得价款享有：粤房地权证郁字第**d='2'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>六、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2455元，减半收取计1227.5元，由原告郁南县农村信用合作联社负担22.26元，被告江海涛负担1205.24元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 严 劲二〇二〇年八月十一日书记员 傅晓莉