宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2020）宁0106民初1165号原告：宁夏银行股份有限公司。法定代表人：居某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：侯某，宁夏辅德律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵某。被告：郑某，住宁夏回族自治区银川市。被告：刘某，住宁夏回族自治区银川市。原告宁夏银行股份有公司与被告郑某、刘某信用卡纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵某、侯某到庭参加诉讼，被告郑某、刘某经本院依照公告送达传票,未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令被告偿还原告信用卡透支本金32644.91元，利息3177.92元、费用4466.66元（利息及费用暂计算至2020年1月7日，请求判令至实际履行之日止），以上合计40289.49元；2、请求贵院依法判令被告刘某对上述透支本息及费用承担连带保证责任；3、本案的诉讼费等费用由被告承担。事实与理由：2010年9月20日，被告向原告宁夏银行股份有限公司提出信用卡申请并填写了信用卡申请表。该申请表中对于信用卡的使用方式、还款方式及收费标准等内容均作了明确约定。原告依约审核后向被告发放了卡号为×××的信用卡，授信额度为35000元。同时被告刘某承诺对该信用卡承担连带保证责任。被告郑某激活后予以使用，截止2020年1月7日，被告尚欠原告借款本金、利息及费用共计40289.49元。经原告多次催要无果，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》119条之规定诉至贵院，望判如所请。被告郑某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。被告刘某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：原告提交证据宁夏银行如意贷记卡申请表及所附《宁夏银行如意贷记卡领用合约》、《宁夏银行如意贷记卡收费项目及标准》、《宁夏银行如意信用卡章程》、宁夏银行《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》、客户信息查询报表、单卡交易明细查询报表、单卡已出账单查询、《担保承诺书》、催收短信，以上证据真实、合法，形成有效证据链条，本院予以采信,部分证明目的不予采信。根据当事人当庭陈述、提交的证据及当庭举证，本院认定事实如下：2010年9月21日，被告郑某填写信用卡领用合约，向原告申领信用卡一张,合约约定透支利率为日万分之五，滞纳金为最低还款额未付部分的5%/每月，最低1元/每月。2010年9月28日原告同意发卡，授信额度为1万元，被告领取卡片于2010年11月2日激活并使用。2010年9月26日，被告刘某向原告出具担保承诺书，载明“因郑某身份证号（640106197712160657）向贵行申请如意贷记卡，我本人自愿为其提供担保，并承担连带保证责任。若申请人在使用贷记卡期间不能按期归还其所消费的金额和利息，本人愿意承担替其偿还刷卡消费本息的责任，必要时，从我本人存款账户中扣取。落款处被告刘某签字按印”。2019年4月15日被告郑某逾期还款。2019年12月11日，原告通过短信方式向被告刘某催收，被告刘某予以回复，回复内容“郑某，西桥北巷四幼西边彩吧，电话504****；你们不用吓唬我，也别想套路我。好好研究一下《担保法》吧，我已经请了律师，对你们给我造成的精神损失，我也会追究的”。2016年11月15日原告在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》中载明：“自2017年1月1日起取消我行信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计收复利”。持卡人及联系人的单位地址、住宅地址或电话号码等个人信息如有变更、应立即联系原告变更手续，否则持卡人承担由此导致的一切风险和损失。本合约未尽事宜依据《宁夏银行信用卡章程》、原告相关业务规定及行业惯例办理。《宁夏银行信用卡章程》第四十条规定，原告保留根据国家法律和规定修改本章程的权利,本章程的修改或调整,原告报中国银行业监督管理委员会备案并通过原告网站公告,相关修改或调整自公告中载明的生效日期开始生效,被告有权在公告期内选择是否同意相关修改或调整,如不接受相关修改或调整,被告应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡,并按照规定办理销户手续。否则视为被告同意相关修改或调整,变更后的内容对被告具有法律约束力。被告未办理信用卡销户手续，未依约偿还透支款本金及利息。涉案信用卡违约金已停止计收。另查明，原告主张费用4466.66元中包括分期付款手续费1063.68元和六期违约金3402.98元。庭审中，原告放弃主张费用计至实际履行之日止。本院认为，被告向原告申请领取信用卡，原告依被告申请发放信用卡，双方形成借贷关系并受领用合约的约束，双方均应依约履行各自的义务。原告于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》中载明：“自2017年1月1日起取消我行信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计收复利”，原告关于上述收费项目及收费标准的变更，已经按照《领用合约》约定的方式予以公布，被告应当受上述条款的约束。自2017年1月1日起，原告未按最低还款额还款的，应当向原告支付违约金等费用。综上，原告要求被告郑某偿还信用卡透支款本金32644.91元、利息（截至2020年1月7日利息3177.92元，自2020年1月8日起至实际清偿之日止的利息按宁夏银行如意信用卡领用合约、宁夏银行如意信用卡章程约定的标准计算）、费用4466.66元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十一条规定，保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。第三十六条规定，连带责任保证中，主债务诉讼时效中断的，保证债务诉讼时效不中断。主债务诉讼时效中止的，保证债务的诉讼时效同时中止。本案中，被告刘某2010年9月26日向原告出具承诺书自愿为被告郑某在使用贷记卡期间不能按期归还其所消费的金额和利息承担连带保证责任。被告郑某于2019年4月15日逾期还款构成违约，期间并未发生中止、中断、延长的事由。被告刘某出具承诺书中并未载明保证期间，原告于2019年12月13日向被告刘某主张其承担担保责任，其并未在被告郑某逾期还款之日起六个月内主张被告刘某承担连带保证责任，被告刘某保证责任免除，故原告主张被告刘某对被告郑某上述透支款本金、利息、费用承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。被告郑某、刘某经本院合法传唤未出庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》六十条、《中华人民共和国担保法》二十六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十一条、第三十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郑某偿还原告宁夏银行股份有限公司信用卡欠款本金32644.91元及利息（截至2020年1月7日利息3177.92元，自2020年1月8日起至实际清偿之日止的利息按宁夏银行如意信用卡领用合约、宁夏银行如意信用卡章程约定的标准计算），费用4466.66元，于本判决生效之日起十日内付清；二、驳回原告宁夏银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费808元，公告费800元，由被告郑某负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长 翟志强人民陪审员 温永红人民陪审员 张淑英 二〇二〇年八月二十七日（法官助理 于 楠书记员 黄玲玲 附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。第三十六条一般保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效中断；连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断。一般保证和连带责任保证中，主债务诉讼时效中止的，保证债务的诉讼时效同时中止。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》八、当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；（二）没有约定的，以当事人在诉讼中提交的书面材枓中载明的自己的地址为送达地址；（三）没有约定、当事人也未提交书面材料或者书面材料中未载明地址的，以一年内进行其他诉讼、仲裁案件中提供的地址为送达地址；（四）无以上情形的，以当事人一年内进行民事活动时经常使用的地址为送达地址。