广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初13691号原告：深圳市佰仟金融服务有限公司，住所地深圳市前海深港合作区梦海大道**卓越前海壹号******，统一社会信用代码914403000877533701。法定代表人：孔令军。委托诉讼代理人：惠婷，女，汉族。委托诉讼代理人：徐佳佳，男，汉族。被告：陈孝花，女，汉族。被告：谢荣辽，男，汉族。原告深圳市佰仟金融服务有限公司诉被告陈孝花、谢荣辽借款合同纠纷一案，本院于2020年2月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月31日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人徐佳佳到庭参加诉讼，两被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：一、被告向原告偿还50675.04元及违约金（以50675.04元为基数，按照每日0.15%的标准从2017年11月18日起暂计至2019年9月25日，其后违约金以50675.04元为基数，按照每日0.15%的标准计算至实际清偿之日止）；二、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2017年1月18日，案外人中信信托有限责任公司（以下简称中信信托）、原告与两被告签订了《佰城壹贷现金贷款三方协议》，约定两被告通过向中信信托申请贷款7万元用于家庭消费（装修房屋），贷款月利率为0.67%，贷款期限为24个月，原告为两被告提供财务管理服务和客户服务，中信信托通过原告向两被告发放贷款，原告代两被告接受中信信托发放的贷款，并代中信信托向被告发放贷款，后两被告授权案外人深圳市佰城壹家投资担保有限公司（以下简称佰城壹家）代其接收原告代中信信托发放的贷款。2017年1月18日,中信信托通过原告、佰城壹家向被告发放了贷款7万元,但被告目前仅偿还了本金22098.5元，剩余本金47901.5元和应付利息2773.54元(合计50675.04元）至今尚未支付。根据《贷款协议》第七条第3款以及第八条第3款的相关约定：被告同意承担因被告逾期还款而产生的催收费、诉讼费及因向被告追偿而发生的全部费用；如被告在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则中信信托授权原告通知被告《贷款协议》提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，被告应立即一次性偿还《贷款协议》项下的全部款项，如果被告未于《贷款协议》提前终止日支付上述款项，则被告应按照0.15%的日利率向中信信托和原告支付所有逾期未付款项的违约金，直至被告实际结清所有费用及违约金之日止。2018年11月，案外人中信信托、贵州佰诚投资中心（有限合伙）和原告签署了《信托贷款债权转让合同》（编号为[P2014M11SZRR0001-0041]，以下简称“《债权转让合同》”，约定中信信托将其依《贷款协议》而对被告享有的贷款债权及其附属担保权益自2018年11月15日起全部转让给原告，原告根据《债权转让合同》第2.2条和《贷款协议》第十一条第4款的相关约定己于2019年6月17日通知被告上述债权转让事项。至此，原告依法取得《贷款协议》项下中信信托对被告享有的债权，即两被告在2019年6月17日以后，应当向原告履行《贷款协议》项下包括偿还所有欠款及违约金在内的全部义务。两被告逾期不偿还《贷款协议》项下欠款的行为己经严重损害了原告的合法权益，据此，提起诉讼。被告未向本院提交书面答辩状，庭审时亦缺席。经审理查明，2017年1月18日，案外人中信信托作为贷款人，两被告作为借款人及原告三方签订《佰城壹贷现金贷款三方协议》，约定：1.中信信托有限责任公司为依法成立并有效存续的信托公司，根据中国银行监督管理委员会颁布的《信托公司管理办法》第十九条的规定，可以发放信托贷款；借款人拟向贷款人申请一笔《个人现金贷款申请表》（以下简称“申请表”）中所列明的贷款；借款人聘请佰仟金融向借款人提供与本协议项下贷款相关的财务管理服务和客户服务，其服务内容包括但不限于代借款人接受贷款人发放的贷款；贷款人依据其与佰仟金融签署的《消费信贷合作协议》的约定，聘请佰仟金融为其提供推荐借款人、代为向借款人划付贷款本金、代为收取贷款本金及利息等款项、根据本协议约定通知还款、催收欠款等服务；若贷款人同意向借款人发放贷款的，借款人同意并确认：（1）授权佰仟金融代其接收贷款人发放的贷款本金，并且贷款人向佰仟金融指定的贷款接受账户划付贷款本金即视为贷款发放成功，借款人应承担偿还贷款的责任；（2）授权佰仟金融用其代为接收的贷款向借款人发放；借款人同意按期足额支付贷款本金、利息、服务手续费、财务管理费、客户服务费、增值服务费（如有）、逾期违约金（如有）、随心还服务费（如有）及其他应付款项；贷款人授权佰仟金融代为收取借款人支付的贷款本息并向贷款人划付。2.基本贷款条款与定义。贷款本金、贷款利率、分期期数、还款方式、贷款期间、期款、还款到期日、指定还款账户均以《申请表》的记载为准；本贷款以按月等额本息还款的方式偿还；指定还款账户即佰仟金融开立的借款人还款资金接受账户，贷款人委托佰仟金融用该账户代为收取借款人偿还的贷款本息等款项，借款人向该账户偿还贷款本息并委托佰仟金融进一步向贷款人划付。3.还款与费用。借款人知悉并同意，每期应支付的期款是指：（1）借款人应以按月等额本息的方式偿还向贷款人偿还的（佰仟金融代为收取）每月贷款本金和利息（每月偿还的利息为剩余贷款本金乘以月利率），以及借款人应向贷款人支付的其他款项；（2）借款人应向佰仟金融支付的每月财务管理费，为初始贷款本金乘以《申请表》所列之“月财务管理费率”的金额；（3）借款人应向佰仟金融支付的每月客户服务费，为初始贷款本金乘以《申请表》所列之“月客户服务费率”的金额；（4）借款人应向佰仟金融支付的每月增值服务费，为初始贷款本金乘以《申请表》所列之“月增值服务费率”的金额；借款人应将每一期期款在还款到期日之前支付至《申请表》上所列的佰仟金融指定还款账户。4.逾期还款。若借款人在某一笔期款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期货，则贷款人授权原告通知借款人本协议提前终止，终止日为该笔未还期款的到期日起90天，借款人应立即一次性偿还本协议项下的全部款项；如借款人未于本协议提前终止日支付上述款项，则从本协议提前终止日起直至借款人实际还款日止，借款人应按照0.15%的日利率支付所有逾期未付款项的违约金，直至借款人结清所有费用及违约金之日止。协议附《个人现金贷款申请表》，载明：合同编号ＢＣＹＤ-03-201700054，申请日期2017年1月18日。“现金分期服务内容”部分记载了贷款本金70000元，分期期数24期，月贷款利率0.67%。其中被告陈孝花预留手机号码为132××××****，被告谢荣辽预留手机号码为156××××****。同日，被告还向原告出具《授权委托书》，授权佰城壹家公司代两被告接受上述贷款及归还全部应还款项的工作。被告还向佰城壹家公司出具《划款委托书》，委托佰城壹家公司将上述借款划入被告陈孝花名下农业银行账户62×××79内。依据原告提交的转款业务回单显示，案外人佰城壹家公司于2017年1月18日通过转账方式将67900元支付至两被告名下指定收款账户，并备注注明“壹点贷陈孝花，谢荣辽2（网银）”。2018年11月12日，原告（买方，简称佰仟金融）与中信信托有限责任公司（卖方，简称中信信托）、贵州佰诚投资中心（有限合伙）签订《信托贷款债权转让合同》，约定基础资产系指基础资产清单所列的由中信信托转让给佰仟金融的、中信信托根据借款合同对借款人享有的债权及其附属担保权益（如有）。基础资产清单以另行签署之《交割确认函》的附件为准。中信信托同意按照本合同约定的条款和条件向佰仟金融出售并转让基础资产，佰仟金融同意按照本合同约定的条款和条件向中信信托购买并受让基础资产。中信信托对各借款人享有的借款合同项下全部债权，包括借款合同生效之日起存在的借款人未偿本金余额、利息、及其他依据借款合同应由借款人向中信信托偿还的款项自债权转让日起全部转让给佰仟金融。合同附件一《交割确认函》载明，截至2018年11月15日，中信信托已经根据单一信托委托人贵州佰诚的指令向佰仟金融转让《债权转让合同》附件《基础资产清单》载明的全部基础资产，基础资产清单的信息形式和内容佰仟金融已确认无误并全部接受。《基础资产清单》中序号5中列明：借款人合同号ＢＣＹＤ-03-201700054，借款人姓名陈孝花，借款人身份证号********，贷款本金70000元。原告提交的短信发送系统截图显示，2019年6月17日，原告向被告在《申请表》预留的手机号发送了短信，“根据中信信托有限责任公司、深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称‘佰仟金融’）签署的《信托贷款债权转让合同》，佰仟金融已支付了全部债权受让款。您签署的合同编号为BCYD-03-201700054的《现金贷款三方协议》项下的贷款债权及其附属担保权益（如有）全部转让给佰仟金融，合同相关的权利、权益均由佰仟金融取得和享有”。庭审时，原告确认两被告实际借款本金为67900元。依据原告提交的两被告的还款记录表显示，两被告应自2017年2月18日起于每月18日履行还款义务；两被告累计还款8期（2017年2月18日至2017年9月18日），每期还款金额为3482.19元，累计偿还本金22098.5元、利息3239.02元，被告另向佰城壹家公司支付担保费2520元。依据原告提交的计算明细显示，借款本金67900元，按照等额本息还款法分24期偿还，每期应还款金额为3072.17元，前8期累计应偿还本金金额为21435.62元，利息3141.81元；第9至12期，利息总额为1133.76元。庭审时，原告还确认主张的违约金计算方式为以48491.82元为基数，按照每日0.15%的标准，从2018年1月18日计算至被告实际清偿之日。上述事实《个人现金贷款申请表》、《个人现金分期贷款三方协议》、银行流水、转账凭证、《信托贷款债权转让合同》、《操作备忘录》及其附件、还款记录表等及本院庭审笔录在案为证。本院认为，原告、被告与中信信托公司签订的《个人现金分期贷款三方协议》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。被告未按上述三方协议的约定履行还款义务，构成违约。根据三方协议约定，被告违约后，贷款人有权要求被告立即一次性偿还本协议项下的全部款项。原告从贷款人中信信托公司处受让贷款债权，并依照协议约定方式履行通知义务后，依法可请求被告直接向其履行还款义务。庭审时，原告确认本案实际借款本金为67900元。依据原告提交的计算明细显示，两被告前8期累计应还款金额为24577.43元,其中本金21435.62元、利息3141.81元；原告还确认被告累计还款本息合计25337.52元，其中本金22098.5元、利息3239.02元，故对于多偿还的部分760.09元（25337.52元-24577.43元）应在尚欠本金中予以抵扣，抵扣后两被告尚欠原告借款本金为45704.31元（67900元-21435.62元-760.09元）。此外，两被告在履行完第8期还款义务后，自第9期（2017年10月18日）开始，未按照合同约定履行还款义务，故还应按照合同约定向原告支付第9期至第12期的利息1133.76元。此后，因两被告逾期履行已超过90天，依据合同约定，原告有权要求两被告立即清偿后续所有欠款并要求两被告支付违约金。因违约金已足以弥补原告该部分损失，故对原告主张的该部分的利息不再支持。同时考虑到违约金主要具有补偿性质兼具惩罚性质，因两被告逾期还款给原告造成的损失主要体现在利息方面，原告未举证证明存在其他方面的损失，双方约定的违约金计算标准明显高于原告的实际损失，故本院酌情将违约金标准调整为年利率的24%，即以尚欠本金45704.31元为基数，按照年利率24%的标准，自2018年1月18日计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分诉讼请求，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第一百零七条，第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈孝花、谢荣辽应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市佰仟金融服务有限公司归还贷款本金45704.31元、利息1133.76元及违约金（违约金以未还本金45704.31元为基数，自2018年1月18日起，按年利率24%计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市佰仟金融服务有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2340元（已由原告预交），由原告负担990元，被告负担1350元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二〇年八月三日书记员 陈思杰（代）