江西省井冈山市人民法院民 事 判 决 书(2020)赣0881民初560号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司井冈山市支行，住所地江西省井冈山市新城区五指峰大道**，统一社会信用代码913608816724083674。负责人：王晓飞，行长。委托诉讼代理人：黄春，男，住江西省井冈山市，系中国邮政储蓄银行股份有限公司井冈山市支行职员。被告：罗艳梅，女，1974年6月21日出生，汉族，住江西省井冈山市。被告：郭南平，男，1968年5月17日出生，汉族，住江西省井冈山市。被告：刘宁燕，女，1966年11月9日出生，汉族，住江西省。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司井冈山市支行（以下简称邮政储蓄银行井冈山支行）与被告罗艳梅、郭南平、刘宁燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行井冈山支行委托诉讼代理人黄春、被告郭南平到庭参加诉讼。被告罗艳梅、刘宁燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。邮政储蓄银行井冈山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令罗艳梅偿还邮政储蓄银行井冈山支行借款本金298439.49元，及该款至2020年6月3日的利息及罚息15008.11元，合计313447.6元（利息按贷款合同约定利息计算，剩余利息及罚息按贷款合同约定利息计算至本金全部归还之日止）；2、判令邮政储蓄银行井冈山支行对位于井冈山市的房产有优先受偿权；3、郭南平、刘宁燕对以上贷款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由罗艳梅、郭南平、刘宁燕承担。事实和理由：2015年9月25日，罗艳梅在邮政储蓄银行井冈山支行申请个人商务贷款，申请贷款金额300000元，期限120个月，担保方式为郭南平、刘宁燕以位于井冈山市，产权证号为井房权证字第**、32780-××号提供抵押担保。2015年9月30日，邮政储蓄银行井冈山支行与罗艳梅签订了《个人额度借款合同》，与郭南平、刘宁燕签订了《个人最高额抵押合同》。额度期限120个月，额度支用期为60个月，额度期内可循环支用贷款。2018年10月1日，罗艳梅支用了300000元，借款期限1年，借款利率为5.655%，采用按周期结息到期还本法。该笔借款到期后，罗艳梅未按合同约定偿还借款本息，至今已逾期281天，截止2020年6月3日尚欠本息合计313447.6元。为维护自身的合法权益，邮政储蓄银行井冈山支行向法院提起诉讼。郭南平辩称，答辩人签订抵押合同时对担保的金额清楚，但对担保的时间不清楚。签订抵押合同时告诉答辩人担保的期限是5年，但合同上约定的是10年。答辩人之前也要求罗艳梅先归还200000元借款，并跟邮政储蓄银行井冈山支行说过不要再放款给罗艳梅。2018年10月1日的这笔借款，没有经过答辩人签字，在答辩人不知情的情况下放的款。对于该笔借款，邮政储蓄银行井冈山支行未尽到提示义务，导致现在拖欠了这么多借款，希望邮政储蓄银行井冈山支行在利息方面能够减免一些。罗艳梅、刘宁燕未作答辩。本院查明的事实如下：2015年9月25日，罗艳梅因扩大经营向邮政储蓄银行井冈山支行申请借款。2015年9月30日，邮政储蓄银行井冈山与罗艳梅签订了《个人额度借款合同》约定：第一条授信额度本合同项下授信额度金额300000元。在额度支用期内，甲方（罗艳梅）可以循环使用上述额度。第三条额度存续期最长为10年，自2015年9月30日至2025年9月30日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。第十一条贷款利率：如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。罚息利率：对于甲方（罗艳梅）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方（邮政储蓄银行井冈山支行）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。第四十七条甲方（罗艳梅）发生本合同约定的违约情形的，乙方（邮政储蓄银行井冈山支行）有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。2015年9月30日，邮政储蓄银行井冈山支行与郭南平、刘宁燕签订了《个人最高额抵押合同》，约定：为确保罗艳梅与乙方（邮政储蓄银行井冈山支行）于2015年9月30日签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方（郭南平、刘宁燕）与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为300000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年9月30日至2025年9月30日。第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方为实现债权与担保权利发生的费用。第四条抵押财产：本合同项下抵押财产清单见附件1：住房（权属证书：井房权证茨坪字第32780-1、××号，权利人：郭南平、刘宁燕，处所：井冈山市。2015年9月30日，邮政储蓄银行井冈山支行与郭南平、刘宁燕到井冈山市房地产交易所对郭南平、刘宁燕提供抵押的房产办理了他项权证（登记证号：井房他证茨坪字第××号）。2015年9月30日，邮政储蓄银行井冈山支行向罗艳梅发放了贷款300000元。罗艳梅按期归还借款本金及利息。2018年10月1日，邮政储蓄银行井冈山支行再次向罗艳梅发放了贷款300000元，根据“中国邮政储蓄银行个人贷款（机打）借据”载明：“借款金额300000元，借款期限12月（从2018年10月1日至2019年10月1日），年利率5.655%，借款用途：用于进货，还款方式：按周期结息到期还本。”借款后，罗艳梅只归还了2018年10月到2019年9月的利息及本金1560.51元，2019年10月1日借款到期后，未按期归还借款本金及利息，截至2020年6月3日，罗艳梅仍欠借款本金298439.49元，利息15008.11元，合计313447.6元。本院认为，邮政储蓄银行井冈山支行与罗艳梅签订的《个人额度借款合同》，与郭南平、刘宁燕签订的《个人最高额抵押合同》系双方真实意思表示，应认定为合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。合同签订后，邮政储蓄银行井冈山支行按约向罗艳梅发放了借款300000元，罗艳梅未按期归还借款本金及利息，根据合同约定邮政储蓄银行井冈山支行有权宣布贷款提前到期，要求罗艳梅提前清偿全部贷款。因此，邮政储蓄银行井冈山支行要求罗艳归还借款本金298439.49元及利息的诉讼请求，本院予以支持。郭南平、刘宁燕自愿以其共有的房产位于井冈山市为上述借款提供抵押担保，并办理了他项权证，因此邮政储蓄银行井冈山支行要求对抵押物（位于井冈山市享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。郭南平、刘宁燕本案中不是保证人，未与邮政储蓄银行井冈山支行签订保证合同，因此邮政储蓄银行井冈山支行要求郭南平、刘宁燕对上述借款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告罗艳梅于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司井冈山市支行借款本金298439.49元、利息15008.11元，合计313447.6元，并支付从2020年6月4日起至借款清偿之日止的利息（以298439.49元为基数，按年利率7.3515%计算）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司井冈山市支行对被告郭南平、刘宁燕所有的位于井冈山市的房产（产权证号：井房房权证茨坪字第**、2780-××号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司井冈山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6001.71元，减半收取3000.86元，由被告罗艳梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院，并向江西省吉安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  江丽萍二〇二〇年八月十三日书记员  杨丽萍