广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初1361号原告：惠州农村商业银行股份有限公司平潭支行（以下简称惠州农商行平潭支行）。住所地:惠州市惠阳区。负责人：徐旭东，惠州农商行平潭支行行长。委托诉讼代理人：徐晓飞，惠州农商行平潭支行职员。委托诉讼代理人：张振彬，惠州农商行平潭支行职员。被告：张某某，女，汉族，1970年5月17日出生，户籍住址：广东省惠州市惠阳区，公民身份号码：442。被告：黄某某，男，汉族，1970年9月20日出生，户籍住址：广东省惠州市惠阳区，公民身份号码：442。原告惠州农商行平潭支行与被告张某某、黄某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法由审判员魏智斌独任审判，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告惠州农商行平潭支行的委托诉讼代理人徐晓飞、张振彬到庭参加诉讼，被告张某某、黄某某经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。惠州农商行平潭支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令张某某偿还原告借款本金300000元和利息15331.83元（利息暂计至2020年2月21日，往后续计至清偿之日止，借款合同期内按照双方约定利率，借款合同期外按约定利率水平上加收50%，未支付的借款利息按借款合同约定计收50%作复利）；2、判令黄某某对张某某上述借款以黄某某名下位于惠州市惠阳区*******地产[房地产证号为：粤房地证字第C1819190号，建筑面积273.65平方米，国土证号：惠阳国用98字第132*****001号]承担抵押担保责任，确认原告就张某某的借款对黄某某名下位于惠州市惠阳区*******地产的处置价款享有优先受偿权；3、判令黄某某对张某某上述借款承担连带责任担保；4、判令上述2被告承担财产保全费、诉讼费等相关实现债权费用。事实与理由：张某某于2017年12月22日向原告借款300000元，与原告签订银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同（编号惠阳自借字2017第031号）。约定借款期限2年，即2019年12月21日到期，年利率为8.075%，按月结息，结息时间为每月20日，到期结清，同时根据合同的借款条款、担保条款、违约责任、其他条款等约定内容，1、在合同有效期内，发生借款合同第五条第十款约定的情况：......（1）原告可宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款；（2）原告可对黄某某行使担保权利。2、借款合同第二条第（2）款罚息利率:......对被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，按合同约定的利率基础上加收50%的利息，同时，原告有权对被告不能按时支付的利息按逾期罚息利率（即合同约定利率基础上加收50%）计收复利；3、借款合同第六条、第七条、第八条、第九条约定以黄某某名下位于惠州市惠阳区*******地产[房地产证号为：粤房地证字第C1819190号，建筑面积273.65平方米，国土证号：惠阳国用98字第132*****001号]作抵押。同时，为保障原告权益，约定黄某某对张某某向原告的借款，承担连带责任保证担保。现张某某经营情况已出现问题，据上门了解其目前因投资失利对外负债巨大，张某某对原告的借款偿还能力已明显出现问题，目前张某某仍结欠原告借款本金300000元和利息15331.83元（利息暂计至2020年2月21日，往后续计至清偿之日止，借款合同期内按照双方约定利率，借款合同期外按约定利率水平上加收50%；未支付的借款利息按借款合同约定计收50%作复利），其违约行为严重损害了原告的合法权益。原告认为，原告与张某某、黄某某之间签订的银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同均是各方真实意思表示一致的结果，内容合法有效，应受到法律保护；现张某某经营情况、财务状况出现恶化，且已连续拖欠借款利息，其行为严重违约，根据借款合同第二条、第六条、第七条、第八条、第九条、第十条约定，请求法院判令宣告张某某归还全部借款本息，原告对张某某的借款自逾期之日起按借款合同约定的利率基础上加收50%的利息，张某某未支付的利息按借款合同约定每日50%计收复利；请求法院判令黄某某对上述借款以黄某某名下位于惠州市惠阳区*******地产[房地产证号为：粤房地证字第C1819190号，建筑面积273.65平方米，国土证号：惠阳国用98字第132*****001号]承担抵押担保责任，确认原告就张某某的借款对黄某某名下位于惠州市惠阳区*******地产[房地产证号为：粤房地证字第C1819190号，建筑面积273.65平方米，国土证号：惠阳国用98字第132*****001号]处置价款享有优先受偿权；判令黄某某对借款承担连带清偿责任。根据借款合同第四条第十二款，第七条第三款约定，请求判令上述两被告承担财产保全费、诉讼费等相关实现债权费用。综上，请求法院支持原告的诉讼请求。原告围绕其诉讼请求依法提交证据如下：证据1、《借款合同》。证明原告与被告张某某之间债权债务关系。证据2、房地产权证，证据3、国土使用证，证据4、不动产登记证明，证据5、《土地抵押声明书》，证据6、《楼房抵押声明书》。证据2-证据6证明被告黄某某名下抵押物对借款承担抵押担保责任原告对被告黄某某的抵押财产处置价款享有优先受偿权，证据7、《保证担保承诺书》。证明被告黄某某对被告张某某的借款承担连带责任担保。证据8、贷款催收函。证明原告向被告张某某、被告黄某某主张权利。证据9、张某某贷款欠息情况统计表、张某某还贷还息登记表。证明被告还利息情况。被告张某某、黄某某均未作出答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告与被告张某某于2017年12月22日签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（编号：平潭自助借字2017第031号），此合同主要约定如下：第一条、借款期限、额度和类型、用途：（一）贷款人授予借款人在2017年12月22日至2019年12月21日内使用最高额贷款额度人民币300000元，抵押贷款额度人民币300000元；（三）借款用途：装修房屋自住。第二条、贷款利率。一、本合同下贷款利率按以下第二种方式确认：（二）执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的1至5年期的人民币贷款基准利率基础上上浮70%，执行年利率8.075%直至借款到期日。二、（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直到本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。（三）对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第三条借款专用与本息偿还。三、借款人与贷款人约定按以下第一种方式还本付息；（一）按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息（如有），再还本金所产生的当期利息。剩余部分归还本金；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。第六条，担保方式。本合同借款的担保方式为最高额抵押。第七条，最高额担保的共性条款。一、担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币300000元。三、担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费，评估费、拍卖费等)。第八条，最高额保证担保的个性条款。一、保证方式为连带责任保证。二、保证期间为本合同约定的债权履行期限届满之日起二年。借款人有被告张某某签名、捺印，抵押人、保证人有被告黄某某签名、捺印，贷款人有原告惠州农商行平潭支行盖章及法定代表人（授权代理人）和经办人签名。双方签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》后，两被告向原告提供了名下的房屋产权[粤房地证字第C1819190号、惠阳国用（98）字第132*****001号）]作抵押,并办理了抵押权登记[粤（2017）惠州市不动产证明第3044648号]，原告向被告张某某发放了贷款。被告从2019年8月21日开始没有支付利息，截止2020年2月21日仍拖欠原告贷款本金人民币300000万元及利息15331.83元。原告多次催收未果。另查明，1、被告张某某与被告黄某某是夫妻关系；2、本院根据原告提出的保全申请依法作出（2020）粤1303民初1361号《民事裁定书》，裁定如下：对被告黄某某名下位于惠州市惠阳区*******地产（房地产权证：粤房地产证字第C1819190号，建筑面积：275.65㎡；国土证号：惠阳国用98字第132*****001号，使用面积97.2㎡）予以查封。本院分别于2020年4月16日、17日采取了保全措施。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的规定，合法有效。各方当事人应当共同遵守，严格履行。被告张某某借款后，没有按照合同约定偿还借款本息，构成违约，应当承担违约责任。原告主张被告偿还借款本金300000元和利息(按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%)，另关于未支付的借款利息按逾期罚息计收复利的约定，未违反中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》。被告提供房屋产权给原告抵押，并在惠州市惠阳区*******办理了抵押权登记，抵押权已经设立，原告对该抵押物在处置款中享有优先受偿权。被告黄某某为被告张某某向原告的借款提供连带责任保证，保证担保关系已经设立，根据担保法的规定，被告黄某某应当对被告张某某向原告的借款本息承担连带责任。原告为实现债权而支付保全费、受理费用，是因为被告的违约行为所致，原告请求被告承担该费用，有合同依据，符合法律规定，予以支持。两被告未作出答辩，亦未提出反证予以反驳，由其承担不利的诉讼后果。被告张某某、黄某某经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，按缺席处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第六十五条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张某某于判决发生法律效力之日起10日内支付贷款本金300000元及利息(按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%，未支付的借款利息按借款合同约定计收50%作复利至借款本息清偿之日止）给原告惠州农村商业银行股份有限公司平潭支行。二、被告黄某某以其提供抵押的位于惠州市惠阳区*******地产权（房地产权证：粤房地产证字第C1819190号，建筑面积：275.65㎡；国土证号：惠阳国用98字第132*****001号，使用面积97.2㎡）对被告张某某的上述债务本息承担抵押担保责任。原告对该抵押的房地产权在拍卖、变卖等处置中享有优先受偿权。三、被告黄某某对被告张某某的上述判项一的债务本息承担连带偿还责任。本案受理费3015元，保全费2096元，共5111元，全由被告张某某、黄某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  魏智斌二〇二〇年五月二十八日书记员  许伟成附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零四条第一款办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第六十四条第三款人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第六十五条第一款当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。