江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初4867号原告：王爱玲，女，1955年8月23日出生，汉族，住南京市秦淮区。委托诉讼代理人：李成朋，江苏京时唯律师事务所律师。被告：王涛，男，1992年1月6日出生，汉族，住南京市江宁区。委托诉讼代理人：陈永春，江苏衡鼎（盐城）律师事务所律师。原告王爱玲与被告王涛民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王爱玲及其委托诉讼代理人李成朋、被告王涛及其委托诉讼代理人陈永春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王爱玲向本院提出诉讼请求：1.判令被告王涛立即向原告王爱玲归还本金30万元及逾期利息（以30万元为基数，按照年利率24％计算至实际清偿之日止，暂计算至2020年5月24日利息为3万元）。2.判令原告王爱玲有权对被告王涛抵押的南京市秣陵街道东屏街188号东虹花苑东屏苑2幢X室房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。3.判令被告王涛承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年4月23日，原、被告签订《个人借款合同》，约定由原告王爱玲向被告王涛提供30万元借款，用于客户资金周转。合同约定借款期限为12个月，自2019年4月23日起至2020年4月22日止，双方约定月利率为1.5%，利息按月支付，本金于借款到期日一次性还清。原告王爱玲于2019年4月25日分6次转账，每次5万元，向被告王涛提供全部借款30万元，根据合同约定借款到期日顺延到2020年4月24日。同时，双方还签订《房地产抵押合同》作为《个人借款合同》的担保，约定被告王涛将南京市秣陵街道东屏街188号东虹花苑东屏苑2幢X室房产抵押给原告王爱玲，并办理了抵押登记手续。2019年5月至12月期间，被告王涛向原告王爱玲支付8次利息，此后未再支付任何利息，且借款本金一直拖欠至今。现原告王爱玲诉至法院，请求依法裁判。被告王涛辩称，原告王爱玲与他人利用南京今投企业管理有限公司的经营地为固定场所从事职业放贷，原、被告签订的协议应属无效合同。2017年，被告王涛瞒着父母通过案外人邓先敏将案涉房屋抵押给案外人吴翔、顾娟、袁楚文三人，先后借款75万元，实际到手67万元，借款主要用于网上赌博，事情败露后，被告王涛的父母为了息事宁人卖了房子，帮被告王涛还清了本息，被告王涛的房产证被父母收走。案涉借款直接参与收付款的是吴翔、顾娟、袁楚文、邓先敏、张燕、刘莹莹。2019年，被告王涛瞒着父母以房产证丢失为由补办了房产证，2019年4月25日通过邓先敏从中牵线，将房子抵押给原告王爱玲和吴翔，借款80万元，当天被邓先敏拿走了99160元。原告王爱玲和上述人员组成了团队专门从事职业放贷，因此案涉借贷合同应当属于无效。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告王爱玲提交了个人借款合同、房地产抵押合同、不动产登记证明、转账凭证、借款借据、银行流水等证据。被告王涛提交了不动产登记资料查询结果证明、银行流水等证据。对当事人提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月23日，原、被告签订《个人借款合同》一份，约定被告王涛向原告王爱玲借款30万元用于客户资金周转，借款期限为12个月，自2019年4月23日起至2019年4月22日止，如借款期限起始日与被告王涛实际收到借款日不一致时，以实际收到借款的日期为准，借款到期日作相应的顺延；月利率为1.5%，利息按月支付，利息支付日为被告王涛收到上述借款之日起的每月对应日，本金于借款到期日一次性还清；被告王涛提供南京市秣陵街道东屏街188号东虹花苑东屏苑2幢X室房产作为上述借款的担保；被告王涛逾期归还借款本金的，除应按照本合同约定的月利率支付利息外，还应每日按照逾期借款本金的万分之三向原告王爱玲支付违约金。2019年4月23日，原、被告签订《房地产抵押合同》一份，约定：鉴于2019年4月23日原、被告签订《借款合同》，为保障原告王爱玲享有的债权得以实现，被告王涛自愿将南京市秣陵街道东屏街188号东虹花苑东屏苑2幢X室房产为债权人履行主合同向债权人作抵押担保。双方办理了抵押登记手续，原告王爱玲于2019年4月25日取得上述抵押房产的抵押权。2019年4月25日，原告王爱玲分6笔，每笔5万元，共计向被告王涛转账30万元。同日，被告王涛出具借款借据一份，确认其向原告王爱玲借款30万元。2019年5月25日、2019年6月25日、2019年7月25日、2019年8月25日、2019年9月25日、2019年10月25日、2019年11月25日、2019年12月27日，被告王涛分别向原告王爱玲银行转账4500元。原告王爱玲提供了其2019年4月24日至2020年4月23日的银行流水，流水显示在此期间原告王爱玲与多名自然人之间存在多笔资金往来，其中包括被告王涛所述的邓先敏、吴翔、张燕、刘莹莹等人，2019年11月至2020年4月期间每月固定收到南京今投企业管理有限公司转账，原告王爱玲在收到被告王涛每笔还款4500元时都会向邓先敏、刘莹莹转账1500元或2000元，原告王爱玲解释是其支付给二人的辛苦费。本院认为，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业务监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。本案中，原告王爱玲与多名自然人之间资金往来频繁，原告王爱玲陈述其委托他人代其向外出借款项，由其配合签订合同，从中获得收益。本院认为，未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。因此，原、被告之间借贷关系应认定无效。原告王爱玲对于其银行账户记载的2019年4月24日刘莹莹、邓先敏向其各打款10万元不能作出合理解释，且原告王爱玲每次收到被告王涛支付的利息同时分别向刘莹莹、邓先敏支付款项，三人平分被告王涛支付的利息，有理由相信原告王爱玲和刘莹莹、邓先敏共同对外放贷。因此，被告王涛收到案涉借款当天支付给邓先敏的费用99160元，按照30万元在80万元中所占比例计算为37185元，应当在出借本金中予以抵扣，案涉借款的初始本金应为262815元。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。被告王涛应承担资金占用期间的利息，2019年4月25日起至2019年8月20日止，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。被告王涛所还款项中超出应付利息的部分抵充本金。经核算，截至2019年12月27日，被告王涛尚欠原告王爱玲借款本金234100元，自2019年12月28日起至实际清偿之日止的利息，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王涛于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告王爱玲借款本金234100元及利息（自2019年12月28日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。二、驳回原告王爱玲的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6250元，减半收取3125元，由原告王爱玲负担908元，由被告王涛负担2217元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  付萌二〇二〇年八月二十日见习书记员  徐雅