吉林省长春市南关区人民法院民 事 判 决 书（2020）吉0102民初4489号原告：华夏银行股份有限公司长春分行，住所地吉林省长春市。法定代表人：王志伟，行长。委托诉讼代理人：周宇，吉林吉大律师事务所律师。被告：赵冬严，男，1974年10月18日出生，汉族，住吉林省长春市绿园区。法定代理人（监护人）：孙桂珍（母子关系），女，1948年2月6日出生，汉族，住吉林省长春市绿园区。委托诉讼代理人：张文举，吉林盛唯律师事务所律师。委托诉讼代理人：王歆，吉林盛唯律师事务所律师。华夏银行股份有限公司长春分行（以下简称华夏银行）与赵冬严金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华夏银行委托诉讼代理人周宇，被告赵冬严的法定代理人孙桂珍、委托诉讼代理人张文举、王歆，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华夏银行向本院提出诉讼请求：1.解除华夏银行与赵冬严于2016年8月5日签订的《个人借款合同》，并宣布截止2020年8月30日的剩余贷款187,354.84元提前到期；2.判令赵冬严偿还华夏银行贷款本金187,354.84元、截至2020年8月30日的利息、罚息、复利36,845.41元及自2020年8月30日以后的罚息、复利（罚息以本金187,354.84元为基数，自2020年9月1日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%计算；复利以上月应付未付利息为基数，自2020年9月1日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%计算）；3.判令赵冬严以其名下位于长春市××区（建筑面积61.4㎡）房屋承担抵押担保责任，同时，确认华夏银行对上述抵押财产依法享有优先受偿权；4.赵冬严承担本案诉讼费、保全费、律师费等全部费用。事实及理由：2016年8月5日，华夏银行与赵冬严签订了《个人借款合同》（编号为CC09P11020160035），约定赵冬严向华夏银行贷款人民币210,000元用于个人综合消费。贷款期限为10年，自2016年8月5日至2026年8月5日，贷款利率为年利率6.615%。同日，双方签订《个人抵押合同》约定赵冬严以其名下的位于长春市××区（建筑面积61.4平方米）房屋为主债权提供抵押担保，并于2016年8月15日办理抵押预告登记。华夏银行于2016年8月17日，如约向赵冬严指定账户发放了贷款210,000元。2018年2月20日，赵冬严未按约定偿还当月本息，截止2019年7月30日，欠付本息41,482.46元。虽经华夏银行多次催收，赵冬严仍未按期还款，其行为已构成根本违约。根据合同第二部分第八章“提前收回贷款”的相关约定，甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，华夏银行有权宣布已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，要求赵冬严一次性偿还欠付的本息以及贷款余额，并有权处分抵押财产和要求保证人承担连带保证责任。同时根据合同第一部分第六章“违约责任”的相关约定，甲方不按合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。最后根据合同第二部分第七章“违约责任”的相关约定，本案的诉讼费、保全费、律师费等费用应由赵冬严承担。经监护人孙桂珍申请，长春汽车经济技术开发区人民法院于2018年11月6日作出（2018）吉0192民特15号民事判决书，确认赵冬严为无民事行为能力人，指定赵冬严之母孙桂珍为其监护人。综上，为维护华夏银行的合法利益，华夏银行根据合同第一部分第17条“向华夏银行住所地人民法院起诉”的约定，现诉至贵院，请人民法院依法支持华夏银行的各项诉讼请求。赵冬严辩称，不同意解除借款合同，要求继续履行合同，不同意支付诉讼费用。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2016年8月5日，华夏银行（乙方）与赵冬严（甲方）签订了《个人借款合同》（编号为CC09P11020160035），约定赵冬严向华夏银行贷款人民币210,000元用于个人综合消费。贷款期限为10年，自2016年8月5日至2026年8月5日，贷款利率为按年初调整，自基准利率调整后次年的第一个还款日起开始适用，并按中国人民银行调整后的相应基准利率上浮35%确定。第十五条约定，甲方不按合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。第十六条约定，甲方不按本合同约定的贷款用途使用贷款的，自违约之日按本合同约定的利息加收100%作为罚息利率，计收罚息和复利。第四十四条约定，因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用。第四十五条约定，“甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，甲方被宣告失踪、丧失或部分丧失民事行为能力、死亡或被宣告死亡，影响或可能影响甲方履行债务能力的……”乙方有权宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产。同日，双方签订《个人抵押合同》，约定赵冬严以其名下的位于长春市××区房屋（产权证号：房权证×**）为上述合同主债权提供抵押担保，担保范围为主债权本金及利息、罚息、复利及乙方为实现抵押权、实现主债权而发生的合理费用。2016年8月15日，赵冬严与华夏银行就上述抵押房屋办理了抵押登记，他项权证号：长房他证房权字第XX**。2016年8月17日，华夏银行如约向赵冬严本人账户发放了贷款210,000元。但赵冬严未按约定偿还贷款本息，截至2020年8月30日，尚欠本金187,354.84元，利息27,693.42元、罚息5577.6元、复利3574.39元。华夏银行为本案诉讼支付律师费4162元。另查明，赵冬严的监护人孙桂珍曾于2018年10月16日向长春汽车经济技术开发区人民法院立案申请宣告赵冬严为无民事行为能力人，该院于2018年11月6日作出（2018）吉0192民特15号民事判决，宣告赵冬严为无民事行为能力人，指定赵冬严之母孙桂珍为其监护人。该判决查明如下事实：2006年4月2日，赵冬严进入长春市凯旋医院住院治疗，于2006年6月21日出院，出院诊断为有精神病症状的抑郁症；2007年3月8日，赵冬严进入长春市神经精神病医院住院治疗，于2007年3月30日出院，出院诊断为双相障碍，目前为有精神症状躁狂发作；2008年9月2日，赵冬严进入长春市心理医院住院治疗，于2008年9月22日出院，出院诊断为双相障碍，目前为无精神病性症状躁狂发作、脂肪肝。2018年4月9日，赵冬严进入长春市第六医院住院治疗，于2018年5月7日出院，出院诊断为精神分裂症，肝功能异常。2018年5月22日，赵冬严经批准持有残疾证，残疾类别为精神，残疾级别为三级。2018年8月18日，吉林长春司法鉴定中心出具吉常司鉴中心[2018]法精鉴字第90号司法鉴定意见书，结论为：“被鉴定人赵冬严目前无民事行为能力”。再查明，庭审中，经询问赵冬严“不同意解除合同，是否能按期偿还借款”，赵冬严答“不能”。另，赵冬严庭审中对《个人抵押合同》质证认为在签订抵押合同时其患有精神病，华夏银行无法证明赵冬严在签订合同时是正常状态，抵押合同无效，但陈述“对借款合同无异议，该合同有效”。本院认为，华夏银行与赵冬严签订的《个人借款合同》及《个人抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。关于赵冬严辩称其在签订抵押合同时患有精神病，华夏银行无法证明赵冬严在签订合同时是正常状态，抵押合同无效的问题，本案借款合同及抵押合同均系赵冬严本人签字确认，抵押登记亦是赵冬严本人到相关部门亲自办理，虽然赵冬严在2006年到2008年有精神类疾病的就诊病历，但是并未被鉴定为无民事行为能力人，本案合同签订时间为2016年8月5日，赵冬严亦未举证证明其在合同签订时存在无民事行为能力或限制行为能力的情形，因此赵冬严的抗辩缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。关于华夏银行主张解除案涉合同、贷款提前到期的问题，案涉合同明确约定：“甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，甲方被宣告失踪、丧失或部分丧失民事行为能力、死亡或被宣告死亡，影响或可能影响甲方履行债务能力的……”乙方有权宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，本案中，赵冬严已发生逾期，且于2018年11月6日被法院判决宣告为无民事行为能力人，华夏银行依约有权解除案涉合同并宣布贷款提前到期，且赵冬严在庭审中明确表示不能按期偿还贷款，因此华夏银行该项诉请符合合同约定和法律规定，应予支持。赵冬严应偿还华夏银行截至2020年8月30日尚欠的贷款本金187,354.84元、利息27,693.42元、罚息5577.6元、复利3574.39元及2020年8月30日以后的罚息、复利（罚息以本金187,354.84元为基数，自2020年8月31日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%计算；复利以利息27,693.42元为基数，自2020年8月31日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%计算）。关于华夏银行主张对抵押财产享有优先受偿权的问题，双方已签订抵押合同，且赵冬严本人已办理抵押房屋的抵押登记，抵押权已依法设立，故华夏银行主张对其抵押财产享有优先受偿权符合合同约定和法律规定，应予支持。关于华夏银行主张的律师费的问题，该费用系华夏银行实现债权的合理费用，符合合同约定和法律规定，应予保护。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告华夏银行股份有限公司长春分行和被告赵冬严于2016年8月5日签订的《个人借款合同》，该合同项下贷款于2020年8月30日提前到期；二、被告赵冬严于本判决生效之日立即偿还原告华夏银行股份有限公司长春分行截至2020年8月30日的贷款本金187,354.84元、利息27,693.42元、罚息5577.6元、复利3574.39元及2020年8月30日以后的罚息、复利（罚息以本金187,354.84元为基数，自2020年8月31日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%计算；复利以利息27,693.42元为基数，自2020年8月31日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%计算）；三、原告华夏银行股份有限公司长春分行对被告赵冬严名下的位于长春市××区房屋（产权证号：房权证×**，他项权证号：长房他他证房权字第XX**拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告赵冬严于本判决生效之日立即给付原告华夏银行股份有限公司长春分行律师费4162元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2211元、保全费1561元，由被告赵冬严负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于长春市中级人民法院。审判员  常菁二〇二〇年八月三十一日书记员  王超