广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初1667号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行，住所地广东省化州市*****，统一社会信用代码914************647。负责人：李志冲，该支行行长。委托诉讼代理人：陈成，该支行员工。被告：劳水清，女，汉族，1978年9月28日出生，身份证住址：广东省化州市****，身份证号码：440************107。被告：李洪飞，男，汉族，1972年2月9日出生，身份证住址：广东省化州市，身份证号码：440************013。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行与被告劳水清、李洪飞信用卡纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的委托诉讼代理人陈成到庭参加诉讼，被告劳水清、李洪飞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司化州市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡一、(622**********661)透支债务合计本息人民币108673.19元，其中本金人民币107432.29元，利息人民币573.84元，违约金人民币667.06元，利息和违约金暂计至2020年5月10日，以后利息从2020年5月11日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止，判令李洪飞承担共同还款责任；2、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(625**********640)透支债务合计本息人民币23442.37元，其中本金人民币20128.67元，利息人民币1712.91元，违约金人民币1155.11元，手续费人民币445.68元，利息和违约金暂计至2020年5月13日，以后利息从2020年5月14日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止；3、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(622**********769)透支债务合计本息人民币83061.11元，其中本金人民币74755元，利息人民币3941.89元，违约金人民币4364.22元，利息和违约金暂计至2020年5月10日，以后利息从2020年5月11日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止。上述三卡(622**********661、625**********640、622**********769)债务合计人民币215176.67元。二、判令劳水清、李洪飞承担本案诉讼费用。事实与理由：1、被告劳水清于2018年5月21日在原告处申请开立金穗贷记卡(卡号：622**********661)并申请金穗信用卡专项商户分期业务，被告劳水清于2018年6月9日与原告签订合同编号N044************522号【金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同】和【办理家装分期付款业务补充协议】，被告李洪飞签订【中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书】，承担共同还款责任。2018年6月9日原告向被告劳水清发放信用卡(622**********661)家装分期业务借款一笔，金额人民币150000元，分期60期还款。被告借到款后，未按合同履行还款义务，至2020年5月10日止欠供6电话多次催收，被告仍不归期还款，我行催收人员上门、电话多次催收，被告仍不归还。截至2020年5月10日止，该笔借款已归还本金42567.71元，结欠透支本金人民币107432.29元，利息人民币573.84元，违约金人民币667.06元，利息和违约金暂计至2020年5月10日，以后利息从2020年5月11日起按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止。截至2020年5月10日止该卡(622**********661)债务合计人民币108673.19元，透支超过90天，已形成不良透支。2、被告劳水清于2018年7月3日在原告处申请开立金穗金穗贷记卡(卡号：625**********640)，被告于2018年7月23日至2019年10月11日期间透支消费。截至2020年5月13日止结欠透支本金人民币20128.67元，利息人民币1712.91元，违约金人民币1155.11元，手续费人民币445.68元，利息和违约金暂计至2020年5月13日，以后利息从2020年5月14日起按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止。截至2020年5月13日止该卡(625**********640)债务合计人民币23442.37元，透支超过90天，已形成不良透支。被告劳水清于2018年7月31日在原告处申请开立3、金穗贷记卡(卡号：622**********769)并申请中国农业银行乐分卡(自动分期升级版)业务，被告于2018年8月21日至2019年9月9日期间透支消费。截至2020年5月10日止结欠透支本金人民币74755元，利息人民币3941.89元，违约金人民币4364.22元，利息和违约金暂计至2020年5月10日，以后利息从2020年5月11日起利息按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止)。截至2020年5月10日止该卡(622**********769)债务合计人民币83061.11元，透支超过90天，已形成不良透支。上述三卡(622**********661、625**********640、622**********769)债务合计人民币215176.67元。上述透支款由中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、办理家装分期付款业务补充协议、金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书、借款业务凭证、法律文书送达地址确认书、中国农业银行乐分卡(自动分期升级版)业务申请表、中国农业银行乐分卡(自动分期升级版)业务申请书、信用卡贷后管理系统(账户信息明细)、交易流水、身份证、户口簿、结婚证为凭。三上述透支款项经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告根据《民事诉讼法》的有关规定向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的诉讼请求，维护诚实信用的社会环境。被告劳水清没有出庭参加诉讼也不作书面答辩。被告李洪飞没有出庭参加诉讼也不作书面答辩。双方当事人在诉讼中的举证及质证一、原告的举证及被告的质证（一）原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的举证。1、中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约，证明劳水清申请信用卡的相关资料。2、账户信息明细，证明被告劳水清的信用卡欠款金额。3、交易流水，证明被告劳水清信用卡的交易明细。4、金穗信用卡专项商户分期业务申请表，证明被告劳水清申领专项商户分期业务情况。5、担保借款合同，证明劳水清与被告签订了担保借款合同。6、办理家装分期付款业务补充协议，证明劳水清与原告签订了补充协议。7、分期业务共同借款承诺书，证明李洪飞承诺承担共同还款责任。8、借款业务凭证，证明劳水清借款150000元业务凭证。9、劳水清、李洪飞身份证、户口簿、结婚证，证明劳水清、李洪飞系夫妻关系及其身份信息。10、法律文书送达地址确认书。11、中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约，证明劳水清申请信用卡的相关资料。12、账户信息明细，证明被告劳水清的信用卡欠款情况。13、交易流水，证明被告劳水清信用卡交易明细。14、中国农业银行乐分卡业务申请书、业务申请表，证明劳水清申请信用卡的相关资料。15、账户信息明细，证明劳水清信用卡欠款情况。16、交易流水，证明劳水清信用卡的交易明细。（二）被告的质证被告劳水清、李洪飞未出庭质证。二、被告的举证及原告的质证。被告劳水清、李洪飞没有向本院提交证据。结合当事人的陈述，本院经审查后认为：对原告提交的证据，本院予以采信。综合当事人的陈述及采信的证据，本院确认如下事实：1、被告劳水清于2018年5月21日在原告处申请开立金穗贷记卡(卡号：622**********661)并申请金穗信用卡专项商户分期业务，被告劳水清于2018年6月9日与原告签订合同编号N044************522号【金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同】和【办理家装分期付款业务补充协议】，被告李洪飞签订【中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书】，承担共同还款责任。2018年6月9日原告向被告劳水清发放信用卡(622**********661)家装分期业务借款一笔，金额人民币150000元，分期60期还款。被告借到款后，未按合同履行还款义务，至2020年5月10日止欠供6期还款，截至2020年5月10日止，该笔借款已归还本金42567.71元，结欠透支本金人民币107432.29元，利息人民币573.84元，违约金人民币667.06元，债务合计人民币108673.19元，透支超过90天，已形成不良透支。2、被告劳水清于2018年7月3日在原告处申请开立金穗金穗贷记卡(卡号：625**********640)，被告于2018年7月23日至2019年10月11日期间透支消费。截至2020年5月13日止结欠透支本金人民币20128.67元，利息人民币1712.91元，违约金人民币1155.11元，手续费人民币445.68元，债务合计人民币23442.37元，透支超过90天，已形成不良透支。3、被告劳水清于2018年7月31日在原告处申请开立金穗贷记卡(卡号：622**********769)并申请中国农业银行乐分卡(自动分期升级版)业务，被告于2018年8月21日至2019年9月9日期间透支消费。截至2020年5月10日止结欠透支本金人民币74755元，利息人民币3941.89元，违约金人民币4364.22元，债务合计人民币83061.11元，透支超过90天，已形成不良透支。本院认为，被告劳水清在原告中国农业银行股份有限公司化州市支行开立金穗贷记卡，就应当依法使用信用卡、承担义务。劳水清透支和消费使用信用卡资金应依法归还借款本金，因违约还应承担支付利息、违约金的民事责任。截至2020年5月10日止，劳水清使用信用卡（卡号：622**********661）透支债务结欠本金107432.29元。截至2020年5月13日止，劳水清使用信用卡（卡号：625**********640）透支及消费结欠本金20128.67元。截至2020年5月10日止，劳水清使用信用卡（卡号：622**********769）透支及消费结欠本金74755元。被告劳水清使用信用卡所欠债务事实清楚，证据确实、充分。故原告请求被告劳水清清偿信用卡（卡号：622**********661）透支本金人民币107432.29元、信用卡（卡号：625**********640）透支本金人民币20128.67元及信用卡（卡号：622**********769）透支本金74755元，依法有据，本院予以支持。被告劳水清、李洪飞系夫妻关系，被告李洪飞在被告劳水清的金穗贷记卡(卡号：622**********661)【金穗信用卡专项商户分期业务共同借款承诺书】上签字，承诺为被告劳水清的这笔专项商户分期业务承担共同还款责任。原告请求被告李洪飞、劳水清共同偿还信用卡（622**********661)的欠款，符合法律的规定及双方的约定，本院予以支持。对于原告请求劳水清支付利息、违约金等，应如何计算的问题，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”综上法律规定并根据中国农业银行金穗贷记卡收费标准和双方签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）及其约定的利息按日利率万分之五计收及按5％支付滞纳金的计算方法等，依法只能支持利息、违约金等总和以不超过年利率24％计付。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告劳水清、李洪飞于本判决生效后十日内共同归还金穗贷记卡(卡号：622**********661)借款本金人民币107432.29元及利息、违约金共计1240.9元(暂计至2020年5月10日，以后利息、违约金按合同约定，但不能超过年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。二、被告劳水清于本判决生效后十日内归还信用卡（卡号：625**********640）借款本金人民币20128.67元及利息、违约金、手续费共计3313.7元(暂计至2020年5月13日，以后利息、违约金、手续费按合同约定，但不能超过年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。三、被告劳水清于本判决生效后十日内归还信用卡（卡号：622**********769）借款本金人民币74755元及利息、违约金共计8306.11元(暂计至2020年5月10日，以后利息、违约金按合同约定，但不能超过年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为2263.82元，由被告劳水清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 周靖云二〇二〇年八月三日法官助理 李小玉书 记 员 戴晓杏