广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初9489号原告（反诉被告）：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路**金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。被告（反诉原告）：蒋粤生，男，1959年6月26日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区，委托诉讼代理人：李爱国，广东锐锋律师事务所律师。中国农业银行股份有限公司广州三元里支行（以下简称农业银行三元里支行）与蒋粤生信用卡纠纷一案，本院受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。农业银行三元里支行的委托诉讼代理人卢俊阳，蒋粤生的委托诉讼代理人李爱国到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农业银行三元里支行向本院提出本诉请求：1、蒋粤生向农业银行三元里支行清偿欠款本金人民币147454.29元及利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费一期按575元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年7月19日，利息为36097.42元、逾期还款违约金为1674.8元、手续费为4472.86元；自2020年7月20日起，利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止，手续费计算至60期满止），以上暂计至2020年7月19日金额为189699.37元。2、蒋粤生承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。事实与理由：2018年5月29日，蒋粤生向农业银行三元里支行申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，分期类别为汽车分期。2018年6月20日，蒋粤生与农业银行三元里支行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。2018年6月20日，农业银行三元里支行向蒋粤生发放贷款23万元，而蒋粤生长期无法按期偿还贷款本息，经数次催收后，蒋粤生至今仍未清偿逾期欠款，为维护合法利益，诉至法院，判如所请。蒋粤生辩、诉称：不同意农业银行三元里支行的请求。第一，所欠的本金已经不是147424元，是139610.29元，借款本金是230000元，那么蒋粤生已经分七期支付了30842元，之后2020年的7月5日，农业银行三元里支行又从蒋粤生社保卡上扣划了59547.76元，那么本金只有139610.29元。第二，不同意支付农业银行三元里支行主张的利息和手续费，因为农业银行三元里支行的过失放贷，因此蒋粤生不应当支付违约金，另一个就是手续费明显的是偏高是不公平的，手续费已经是借款本金的15%，所以不同意支付。第三，农业银行三元里支行在未查知广州伟烨俊邦汽车销售服务有限公司（以下简称伟烨公司）是否已购买车辆，是否已向蒋粤生提供车辆的情形下，即将贷款支付给伟烨公司，而且在支付贷款前既未通知蒋粤生也未让蒋粤生在付款凭证签字。伟烨公司在收到蒋粤生支付的首期款和贷款后卷款逃跑，已人去楼空。伟烨公司根本就没有车辆交付给蒋粤生。由于农业银行三元里支行的上述过失，导致贷款被伟烨公司骗取，故存在过失放贷行为，蒋粤生基于与农业银行三元里支行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》提出反诉诉请：农业银行三元里支行赔偿因过失放贷给蒋粤生造成的损失115000元。经审理查明：2018年5月29日，蒋粤生向农业银行三元里支行申请办理金穗贷记卡，并填写金穗贷记卡申请表，前述《申请表》所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定（摘抄）：“发卡行（以下简称‘甲方’）与金穗信用卡申请人（以下简称‘乙方’）就乙方向甲方申领使用信用卡的有关事宜签订如下合约：透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。2018年5月29日，蒋粤生向农业银行三元里支行申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，专项分期产品名称汽车分期，分期期数60期，申请分期金额230000元，分期手续费15%，商品或服务信息丰田汉兰达，分期商户名称：伟烨公司，价格299800元，首付金额69800元。2018年6月20日，蒋粤生与农业银行三元里支行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定中国农业银行股份有限公司（以下简称“银行”）对持卡人（借款人）本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息，复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项则视为违约，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任。该合同特别条款中约定分期资金用于办理汽车分期，分期业务为指定商户分期业务，分期商户伟烨公司，分期资金购买的商品为丰田牌汽车，分期本金金额230000元，本合同项下被授予专项商户分期额度的信用卡卡号为62×××67，本合同项下分期手续费费率为15%，分期手续费金额为34500元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数60期，本合同项下持卡人使用信用卡卡号为62×××67。2018年6月20日，农业银行三元里支行向上述合同指定的商户伟烨公司发放贷款230000元。蒋粤生从2018年8月4日开始还款，连续履行了6期的偿还分期本金及分期手续费的义务，自2019年2月未能按期偿还全部应还款额。截至2019年6月19日，蒋粤生尚欠本金人民币207002元、利息889.71元、手续费为3322.86元、逾期还款违约金为1176.17元。2020年7月5日，农业银行三元里支行从蒋粤生尾号为0765的农业银行账户扣款59547.71元，该笔扣款已用于偿还蒋粤生所欠的借款本金，至2020年7月19日蒋粤生欠款本金人民币147454.29元、利息为36097.42元、逾期还款违约金为1674.8元、手续费为4472.86元。蒋粤生为证明农业银行三元里支行存在过失放贷行为提供如下证据：1、个人业务凭证，该个人业务凭证客户或代理人签名处无签名，蒋粤生拟以此证明农业银行三元里支行未经蒋粤生签字确认而划款。2、报警回执，显示蒋粤生于2018年11月30日向广州市公安局白云区分局石门派出所报案，蒋粤生拟以此证明蒋粤生要求伟烨公司交付车辆，但伟烨公司已经人去楼空，所以报警。农业银行三元里支行对上述2份证据的真实性无异议，但称个人业务凭证一般都是没有签名的，且农业银行三元里支行已尽到合理审查义务，放款流程也没有问题，蒋粤生被骗与农业银行三元里支行无关。农业银行三元里支行为证明其放款流程合法，已经尽到合理的审查义务提供了如下主要证据：1、合作协议，该协议系农业银行三元里支行（甲方）与伟烨公司（乙方）于2018年1月5日签订，合同对于双方开展金穗信用卡购车分期业务合作的权利、义务进行了约定，其中第三（四）约定乙方应协助甲方进行资料收集、整理和传递服务，协助甲方和购车客户购买车辆保险、办理车辆上牌及车辆抵押等手续，乙方应协助甲方向客户收取车辆抵押权属证明材料，具体资料包括但不限于车辆登记证原件和购车发票原件，车辆完税证明、保险单、行驶证和刷卡签购单复印件；2、机动车销售发票，显示开票日期为2018年6月16日，购买方姓名为蒋粤生，车辆类型多用途乘用车，厂牌型号丰田牌GTM6491HWE，发动机号Ｗ836062，销售单位广州长润汽车销售有限公司，税额41351.72元；价税合计299800元。3、机动车综合商业保险保险单，显示被保险人姓名蒋粤生，号牌号码粤Ｈ﹡新，发动机号Ｗ836062，保险期间自2018年6月20日到2019年6月19日。农业银行三元里支行称，伟烨公司属于二级经销商，经营的模式为客户确定购车意向后，伟烨公司需通过自身的渠道帮客户寻找到车源并以客户的名义向车源所属4S店购入汽车并垫付车款，然后再向客户收取合同约定的车款并交车给客户，因此本案购车发票上销货单位是广州长润汽车销售服务有限公司，目前市场上的二级经销商基本都是按照此种模式合法合规经营。蒋粤生对上述证据的质证意见为：对证据1真实性无法确认，之前没见过，但是从该合作协议第三条的第四项，农业银行三元里支行应当要审查伟烨公司提供的相关的车辆抵押权的证明材料，包括但不限于车辆登记证原件和购车发票原件，车辆完税证明、行驶证等。在本案中农业银行三元里支行并没有审查车辆和行驶证原件，也没能提供车辆的行驶证原件和登记证原件，而且事实上该车辆根本就不存在，因为伟烨公司根本就没有相应的车辆能够提供给蒋粤生，所以蒋粤生再次找伟烨公司要求交付车辆时，该公司已经人去楼空。对于证据2、3没有原件，真实性、合法性及关联性不认可，蒋粤生也没有经手过发票。庭审中，蒋粤生确认农业银行三元里支行每月有短信通知其每月应还款额。以上事实，有金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡申请表、领用合约、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、个人业务凭证、基本资料（账户级）、交易流水、手机短信及当事人陈述等证据证实。本院认为：关于农业银行三元里支行的本诉请求，本院认为农业银行三元里支行与蒋粤生签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方的真实意思表示，内容未违反法律法规的规定，应为合法有效。上述合同签订后，农业银行三元里支行依据该合同的约定于2018年6月20日向合同指定的分期商户伟烨公司发放贷款230000元，蒋粤生也自2018年8月4日开始连续6期履行了的偿还分期本金及分期手续费的义务，蒋粤生自2019年2月未能按期偿还全部应还款额，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、逾期还款违约金等违约责任。对于蒋粤生的反诉请求，蒋粤生以与农业银行三元里支行所签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》提出反诉请求，蒋粤生作为具有完全民事行为能力的成年人其向农业银行三元里支行申请专项商户分期业务并签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》应视为蒋粤生已经对《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》载明的分期商户伟烨公司作为汽车销售者的主体资格进行了初步的审查后作出的意思表示，该合同签订后，农业银行三元里支行审查了机动车销售发票及机动车综合商业保险单，对蒋粤生的购车需求进行了审核，继而向伟烨公司发放贷款，未发现上述放款流程存在违反合同约定或法律法规的情形，蒋粤生主张农业银行三元里支行支付贷款前既未通知蒋粤生也未让蒋粤生在付款凭证签字，但蒋粤生未举证证明农业银行三元里支行在放款前有上述合同义务，且农业银行三元里支行在放款后也已经及时通知了蒋粤生，这从蒋粤生确认农业银行三元里支行每月有向其发送短信通知其每月应还款额及蒋粤生从2018年8月4日即开始还款便可推知，至于蒋粤生最终是否从伟烨公司取得购买的车辆并非农业银行三元里支行在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中的合同义务，蒋粤生可基于与伟烨公司的买卖合同关系另案向伟烨公司主张权利，综上，蒋粤生诉请农业银行三元里支行赔偿损失，依据不足，本院予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，蒋粤生向中国农业银行股份有限公司广州三元里支行偿还欠款本金147454.29元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（截至2020年7月19日，利息为36097.42元、分期手续费为4472.86元、逾期还款违约金为1674.8元；2020年7月20日起的利息、逾期还款违约金按照中国农业银行金穗贷记卡申请表及其所附合约约定的计算方式计付至上述欠款本金实际清偿之日止，分期手续费按照575元一期计算至60期满止）；二、驳回蒋粤生的全部反诉请求。本案本诉受理费2243元，保全费1581.95元，由蒋粤生负担，由蒋粤生在本判决生效之日起五日内向中国农业银行股份有限公司广州三元里支行径付；反诉受理费1300元，由蒋粤生负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的时间为二年。审判员  张秋月二〇二〇年八月十八日书记员  陈燕霞