广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初20118号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，系该单位董事长。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。被告：陈平平，女，1987年11月13日出生，汉族，住广东省五华县******上楼，身份证号码441********1134825。被告：佛山市同向新力工业自动化科技应用有限公司，住所地广东省佛山市禅城区***********之七，统一社会信用代码914***********753U。法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：王梓豪，广东通建律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄怡婷，广东通建律师事务所实习律师。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告陈平平、佛山市同向新力工业自动化科技应用有限公司（以下简称同向新力公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告委托诉讼代理人张鑫莹及被告同向新力公司的委托诉讼代理人王梓豪、黄怡婷到庭参加诉讼。被告陈平平经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈平平向原告偿还贷款本金93201.47元及计至实际清偿之日利息、罚息、复利（贷款年利率五年期以上贷款基准利率上浮15%，如遇法定利率调整，于下年1月1日起执行新利率；现执行贷款年利率为5.635%；罚息利率为贷款利率基础上上浮50%即年利率为8.4525%；对未按时支付的本金、利息按罚息利率计收罚息，对罚息、复利按罚息利率计算复利，暂计至2020年6月23日利息7453.64元、利息的罚息480.13元、本金的罚息882.81元、复利56.15元）；2.被告陈平平向原告支付律师费3000元；3.被告同向新力公司对上述第1、2项债务向原告承担连带清偿责任；4.被告承担本案全部诉讼费用；5.原告对陈平平提供抵押的位于广东省佛山市禅城区**************在上述第1、2项诉讼请求及本案诉讼费、保全费等实现债权所产生的费用范围内享有优先受偿权。原告于庭审中提交最新欠款明细，截至2020年8月9日，被告陈平平尚欠本金93201.47元、利息8033.41元、本金的罚息1041.65元、利息的罚息563.27元、复利72.19元。被告同向新力公司辩称，1.对被告陈平平所欠贷款本息的金额由法庭核实，被告同向新力公司不是还款主体；2.律师费过高，请求法院予以调整；3.根据物权法第176条规定，原告应当先处置借款人的抵押物，如果原告放弃处置借款人抵押物，被告同向新力公司有权在相应范围内减少担保责任；4.被告陈平平在2020年7月向原告申请办理房产证，向原告取回预告登记证明办理房产证，但是原告拒绝，且查封了被告陈平平的案涉房产。被告陈平平未作答辩且未提交证据，视为其放弃举证、质证以及抗辩权利。被告同向新力公司未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2017年3月2日，被告陈平平签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称借款合同），约定贷款利率为中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率上浮15%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整执行新的利率，现执行贷款年利率5.635％；罚息利率在贷款利率水平上上浮50％，现执行罚息年利率8.4525％，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利；若被告陈平平未按照借款合同约定按时还款，则原告有权要求被告陈平平提前偿还全部贷款。二、履约情况：原告于2017年3月23日向被告陈平平发放贷款108000元，贷款期限为2017年3月23日至2027年3月23日，还款方式为等额本息，后被告陈平平未按约履行还款义务。三、欠款情况：本院于2020年7月26日向被告陈平平送达应诉资料。截至2020年8月9日，被告陈平平尚欠本金93201.47元、利息8033.41元、本金的罚息1041.65元、利息的罚息563.27元。四、律师费用:借款合同约定借款人所承担的债务包括但不限于本金、利息、罚息、复利和其他应付费用。借款合同约定抵押担保的债权范围包括原告为实现债权而产生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。原告委托广东至高律师事务所律师代理本案，双方签订委托代理合同，约定实行风险收费，前期律师费为3000元。五、抵押责任：被告陈平平提供位于广东省佛山市禅城区**************的房产为涉案债务进行抵押担保，并办理抵押预告登记。六、保证责任：被告同向新力公司与原告签订《楼宇按揭合作协议书》，被告同向新力公司为涉案贷款提供阶段性保证连带责任，担保期限自贷款发放之日起至涉案贷款办妥《房地产他项权利证》且将相关他项权利证书交由原告保管之日止。本院认为：被告陈平平向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，依据借款合同约定，原告有权宣布借款时间提前到期，到期时间为本院应诉资料送达被告陈平平之日即2020年7月26日，故对原告要求被告偿还借款本金及支付相应利息、本金的罚息、利息的罚息的主张本院予以支持。另，根据中国人民银行相应公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。无证据显示原、被告双方在中国人民银行最新公告发布后，就利率调整有新的约定，故，本着意思自治和维护交易安全原则，本院确认将双方目前执行的最新贷款利率为今后执行的贷款利率不再作变动调整，即罚息年利率为8.4525％。关于复利。依据原告提交的欠款明细表，结合原告庭审中的陈述，其所主张的复利，系对应收利息的罚息、拖欠本金的罚息以及已结转复利按照逾期罚息利率再行计算复利，本院经审查后认为，对逾期本金和逾期利息分别按照逾期罚息利率计收本金的罚息、利息的罚息已足以补偿原告损失，再计收复利属重复计收，且加重被告负担，故本院对原告主张计收复利的诉请不予支持。关于律师费。借款合同约定借款人所承担的债务包括其他应付费用，抵押担保的主债权包括律师费等为实现债权而产生的费用，故为实现涉案债权而产生的律师费应由被告陈平平负担。被告同向新力公司主张律师费过高，本院经审查后认为原告主张前期律师费3000元合理，并未超出法律规定范围，本院予以支持。关于抵押。被告陈平平提供涉案抵押财产为涉案债务进行抵押担保，并办理抵押预告登记，但并未办理抵押权登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记产生的法律后果为“未经预告登记的权利人同意，处分不动产的，不发生物权效力。”由此可见，抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非享有现实抵押权。故，原告主张对涉案房产基于抵押权享有优先受偿权没有事实和法律依据，本院不予支持。关于保证责任。被告同向新力公司同意为涉案债务进行连带责任保证，涉案债务发生在保证期间，故被告同向新力公司应对被告陈平平的上述债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向被告陈平平进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告陈平平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司归还借款本金93201.47元、利息8033.41元、本金的罚息1041.65元、利息的罚息563.27元及律师费3000元（暂计至2020年8月9日，此后至实际清偿之日止本金的罚息、利息的罚息分别以尚欠本金、利息为基数按罚息利率8.4525％计收）；二、被告佛山市同向新力工业自动化科技应用有限公司对本判决第一项确定被告陈平平的债务承担连带还款责任，保证人承担保证责任后有权向被告陈平平进行追偿；三、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1201元、财产保全费1045元，合计2246元（原告已预交），由原告负担46元，被告陈平平、佛山市同向新力工业自动化科技应用有限公司连带负担2200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇二〇年八月十八日书记员  邝芳丽