云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初1316号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市滇池国家旅游度假区滇池路**，统一社会信用代码91530100753579897K。负责人:潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：张光敏，上海众华（昆明）律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：张彩飞，上海众华（昆明）律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：沈天梅，女，1985年2月16日出生，彝族，身份证住址云南省临沧市临翔区。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称平安银行昆明分行）与被告沈天梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行昆明分行的委托诉讼代理人张彩飞到庭参加诉讼，被告沈天梅经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行昆明分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还截止2019年10月29日的贷款本金70000元、利息5644.04元、复利166.99元，及自2019年10月30日起按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、复利，本息合计75811.03元；2.判令被告向原告支付因实现债权产生的邮寄费、公告费、律师费等费用；3.判令由被告承担本案的全部诉讼费用。诉讼过程中，原告平安银行昆明分行明确第1项诉讼请求的利息包含了罚息。事实和理由：原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》，合同约定原告向被告提供最高不超过100万元的可连续、循环使用的个人信用贷款额度。后被告向原告提交了《贷贷平安商务卡业务申请书》，被告分别于2019年4月9日、2019年4月10日、2019年5月3日将额度下贷款贷出，共贷款3笔，贷款本金总计70000元，期限为3个月，贷款年利率为16.2%。后被告未按约定偿还贷款，至今仍有本息合计人民币75811.03元尚未归还。原告曾多次与被告联系，要求被告归还贷款并支付相应的利息，但被告至今仍怠于履行还款义务。综上，原告为维护合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特提起诉讼。被告沈天梅未作答辩。原告平安银行昆明分行围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、金融许可证复印件、负责人身份证明书复印件、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、贷贷平安商务卡业务申请书、个人信用额度贷款合同、平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书、个人贷款出账凭证、对账单、还款清单作为证据。被告沈天梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告沈天梅放弃了举证、质证的诉讼权利。原告平安银行昆明分行提交的证据，内容上能够证明其主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年5月15日，被告沈天梅签署《贷贷平安商务卡业务申请书》申请贷款。同日，原告平安银行昆明分行（乙方、额度授予人）与被告沈天梅（甲方、额度申请人）签订《个人信用额度贷款合同》，约定：额度金额最高不超过人民币100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限；额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起计算；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为（1）费用，（2）利息（含罚息、复利），（３）本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为（1）费用，（2）本金，（３）利息（含罚息、复利）；甲方违反本合同约定的其应履行的任何义务，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。另，被告沈天梅还签署了《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》。2019年4月9日至2019年5月3日期间，原告平安银行昆明分行共向被告沈天梅发放了3笔贷款，合计70000元，3笔贷款的个人贷款出账凭证均载明了贷款利率（年）为16.20%、贷款期限（月）为3、还款方式为净息还款。后被告沈天梅未按约还款。截至2019年10月29日，被告沈天梅尚欠原告平安银行昆明分行借款本金70000元。另查明，原告平安银行昆明分行为实现本案债权支出邮寄费57元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。首先，原告平安银行昆明分行与被告沈天梅签订的《个人信用额度贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，属合法有效的合同，应受法律保护，双方当事人均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告平安银行昆明分行已经依约履行了放款义务，但被告沈天梅在合同履行过程中未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，原告平安银行昆明分行有权要求被告沈天梅偿还已发放的全部贷款本金并结清利息。原告平安银行昆明分行要求被告沈天梅偿还借款本金70000元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于原告平安银行昆明分行主张被告沈天梅截至2019年10月29日尚欠利息（含罚息）5644.04元、复利166.99元，经核算5644.04元中利息为534.29元、罚息为5109.75元，因本院对超过年利率24%部分的罚息和复利不予支持，故被告沈天梅应向原告平安银行昆明分行支付截至2019年10月29日的利息534.29元、罚息5046.67元（5109.75÷24.3%×24%）。关于自2019年10月30日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息（含罚息）、复利，因被告沈天梅所借的3笔款项已到期，且本院对超过年利率24%部分的罚息和复利不予支持，故被告沈天梅应向原告平安银行昆明分行支付自2019年10月30日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算的逾期利息。最后，原告平安银行昆明分行诉请被告沈天梅支付因实现债权产生的邮寄费、公告费、律师费等费用，本院对已实际产生的费用予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告沈天梅于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金70000元；二、被告沈天梅于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付截至2019年10月29日的利息534.29元、罚息5046.67元以及自2019年10月30日起至实际清偿之日止的逾期利息（逾期利息以借款本金70000元为基数，按照年利率24%计算）；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1695元，邮寄费57元，由被告沈天梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 兰 芳二〇二〇年八月二十七日书记员 石尚霭