甘肃省定西市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)甘11民初81号 原告：通渭县农村信用合作联社，住所通渭县平壤镇南街**。 法定代表人：马学才，该社理事长。 委托诉讼代理人：谢晓红，甘肃萃英律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈贵，甘肃萃英律师事务所律师。 被告：管祺瑞，男，汉族，1984年3月19日生，，住址兰州市城关区 被告：彭楠，女，汉族，1987年10月15日生，，住址兰州市城关区 二被告委托诉讼代理人：赵启亮，甘肃精佑铭律师事务所律师。 被告：刘博，男，汉族，1977年11月3日生，，住址定西市安定区 原告通渭县农村信用合作联社（简称通渭信用社）与被告管祺瑞、彭楠、刘博金融借款、抵押合同、保证合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用普通程序于2020年7月14日公开开庭审理了本案，通渭信用社委托诉讼代理人谢晓红、陈贵，管祺瑞及其委托诉讼代理人赵启亮，彭楠委托诉讼代理人赵启亮，刘博到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 通渭信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告管祺瑞、彭楠一次性偿还通渭信用社贷款本息2644.82988万元，（本金1900万元，截止2020年4月22日的利息744.82988万元），并利随本清。2.依法判令拍卖刘博名下位于甘肃省××市安定区文化路（宏祥购物中心）1号楼2007、2026、2017、2028室的房产价款优先偿还贷款。3.依法判令被告管祺瑞、彭楠支付通渭信用社律师代理费79465元。4.依法判令被告刘博对借款本息、律师费承担连带清偿责任。5.案件受理费由被告负担。事实与理由，2016年7月19日，管祺瑞在通渭信用社贷款1900万元，其妻彭楠签署《夫妻共同承担借款责任承诺书》，该笔贷款为夫妻共同债务，刘博以其名下位于甘肃省××市安定区文化路（宏祥购物中心）1号楼2007、2026、2017、2028室的房产提供抵押担保。该笔贷款于2017年7月17日到期，截止2020年4月22日，管祺瑞尚欠贷款本金1900万元及利息744.82988万元。2020年3月10日，通渭信用社与刘博签订了保证担保合同，约定刘博对管祺瑞名下1900万元借款本息、律师费等承担连带保证责任。 通渭信用社为支持其诉讼请求，向法庭提交了下列证据： 第一组：《个人借款/抵押担保合同》、个人借款申请书。证明目的：1.原告与被告管祺瑞达成借贷合意，被告向原告借款1900万元，借款期限为2016年7月19日至2017年7月17日，年利率为9.5%，逾期利率为正常利率上浮30%-50%。2.被告刘博以其名下位于甘肃省××市安定区文化路（宏祥购物中心）1号楼2楼2007、2026、2017、2028室为上述借款提供抵押担保。合同约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。 管祺瑞质证意见：1.对个人借款申请书真实性有异议，管祺瑞的签名不是本人签字；2.证明目的有异议，申请书中的自有资金1500万元、年家庭收人2000万元是原告营业部虚构的，申请借款金额壹玖佰万元借款数额不明确，“仟”字是原告事后补填的不真实。原告作为专业的金融部门，不可能犯该笔误的低级错误。3.对个人借款、抵押担保合同真实性有异议，该合同不是管祺瑞的签字，也不知晓，是有人冒名签的字系无效合同，不是管祺瑞的真实意思；对证明目的也有异议：案涉借款的基础合同事实不存在，合同中载明的受托支付申请和提款申请，管祺瑞没有提交，也不知晓该申请。合同载明的贷款人是原告营业部，案涉债权应当由该营业部主张，原告无权代位主张。 彭楠：质证意见同管祺瑞一致。 刘博：质证意见同管祺瑞一致。 第二组：不动产抵押物清单、房屋所有权证书、房屋他项权证书。证明目的：被告刘博就1900万元借款本息提供抵押担保，将自己名下的文化路（宏祥购物中心）1号楼2楼2007、2026、2017、2028号房屋为上述借款办理了抵押登记。 管祺瑞质证意见：对不动产抵押物清单的真实性及证明目的无异议，但对清单记载的时间有异议。该清单时间是2016年7月13日，足以证明在签订《夫妻共同承担借款责任承诺书》前，原告与被告刘博合意就案涉借款如何操作和高估抵押物价值等已经商议一致。 彭楠对不动产抵押物清单的质证意见同管祺瑞。 刘博对不动产抵押物清单的质证意见为无异议。 管祺瑞对他项权利证的真实性及证明的抵押事实无异议，但就办理抵押登记时提供的借款合同是如何形成的有异议。因为该他项权利证是2016年7月14日，办理抵押登记应该是早于发证时间的，而案涉借款合同是2016年7月18日。显然，办理抵押登记时提供的借款合同与案涉合同不一致，不排除原告与被告刘博预先同谋的情形。 彭楠对他项权证的质证意见同管祺瑞。 刘博对他项权证的质证意见为无异议。 第三组：夫妻共同承担借款责任承诺书。证明目的：被告彭楠与管祺瑞系夫妻关系，被告彭楠为该笔借款的共同借款人，应当承担连带还款责任。 管祺瑞对夫妻共同承担借款责任承诺书真实性无异议，证明目的有异议，承诺书是2016年7月15日的，其仅为被告刘博借名借款，管祺瑞与彭楠共同向原告营业部借款的一个意向，也是顾及被告刘博的情面（实际借款人是刘博）所为，在信贷员提供的格式承诺书上签了字，但就虚构“购进建筑材料，借款壹玖佰万元”有质疑的，信贷员说走个程序罢了，管祺瑞夫妻俩人才签字的，并不是真实意思的表示，也不知道原告与刘博已经办理了抵押登记。 彭楠对夫妻共同承担借款责任承诺书质证意见同管祺瑞。 刘博对夫妻共同承担借款责任承诺书质证意见同管祺瑞。 第四组：《保证合同》。证明目的：2020年3月10日，原告与被告签订《保证担保合同》，合同约定：被告刘博对被告管祺瑞名下1900万元的借款承担连带保证责任，保证范围包括合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。 管祺瑞质证意见，签订合同情况并不知情，实际借款人是刘博 彭楠质证意见同管祺瑞。 刘博：无异议。 第五组：借款借据、贷款明细查询表、定期贷款利息计算表。证明目的：原告履行了贷款人的义务，向被告管祺瑞发放贷款1900万元。截止2020年4月22日，被告尚欠原告借款本金1900万元，尚欠利息744.829883万元（正常利息182.004166万元，逾期利息658.32361万元，利息合计840.327776万元，已还利息95.497893万元）。 管祺瑞对借款借据真实性有异议，不是管祺瑞的签名；对借款借据的证明目的有异议：借款借据是属于合同性质的法律关系，载明的贷款单位是原告营业部，证明案涉债权人是营业部，不是原告。对三份计息表真实性有异议，计息真实性存疑；证明目的有异议：计息表是原告单方的计算内容，其计算方式不明，管祺瑞没有支付过利息。 彭楠对借款借据及利息计算表的质证意见同管祺瑞。 刘博：无异议。 第六组：委托代理合同、委托代理费发票。证明目的：原告因向被告主张债权向甘肃萃英律师事务所支付律师代理费79465元。 管祺瑞：委托代理合同真实性有异议，不能证明该笔款项已经实际支付，发票不能作为支付凭证。 彭楠：同上。 刘博：同上。 第七组：照片。证明原告与被告面签合同的事实。 管祺瑞：真实性无异议，其仅能证明他们的借款意向，合同是7月18日签的，面谈面签是7月15日进行的。 彭楠：同上。 刘博：同上。 管祺瑞答辩称：一、通渭信用社的诉讼主体不适格，本案的适格主体为通渭县农村信用合作联社营业部。二、通渭信用社诉请管祺瑞偿还借款本息无事实依据和法律依据，本案实际借款人是刘博。2016年7月15日，因刘博在通渭信用社有贷款不能再贷款，故刘博和通渭信用社信贷员让管祺瑞帮忙借名贷款。事后通渭信用社也没有向管祺瑞催要过贷款。要求对个人借款申请书、个人借款/抵押担保合同、借款借据上管祺瑞的签名及指印进行司法鉴定。庭审结束后又撤回对个人借款申请书、个人借款/抵押担保合同的司法鉴定，仅要求对2016年7月19日“甘肃省农村信用社借款借据”中管祺瑞的签名及指印进行鉴定。 彭楠答辩称：通渭信用社诉请彭楠承担还款责任没有法律依据，其他答辩意见同管祺瑞。 管祺瑞为支持其诉讼主张向法庭提交下列证据： 第一组：支付借款利息记账单。拟证明案涉借款的利息由刘博支付，案涉借款与管祺瑞无关。 第二组：管祺瑞银行流水。拟证明管祺瑞不承担偿还本息的责任。 通渭信用社：对第一组证据，该证据为复印件，不能证明管祺瑞所说的证明内容。在复印件上明确写明浦发还款，而非向信用社还款与本案无关。对第二组的真实性不予认可，该证据上盖章是兰州农村商业银行股份有限公司，并非通渭县农村信用合作社，也不是其他信用社盖章。农商行与信用合作社是两个完全性质不同的银行。该证据显示的流水与我方提供的证据五贷款明细查询表流水不一致。另外该证据也显示了管祺瑞于2016年7月19日收到了贷款1900万元，同时，在管祺瑞的账号内也还了部分的利息。证明管祺瑞贷款的真实性及有效性，是其真实意思表示，对其证明目的不予认可。 刘博辩称：通渭信用社起诉的该笔贷款实际使用人是刘博，起诉的本息属实。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对各方当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。关于管祺瑞要求对借款借据上的签名及指印进行司法鉴定的问题，管祺瑞庭审中明确认可承诺书及面谈面签照片上的签名、盖章、指印均为其本人所为，庭后又撤回了对个人借款申请书、个人借款/抵押担保合同签名及指印的鉴定，视为其认可了签名及指印的真实性，同时甘肃省农村信用社借款借据上盖有管祺瑞的印章，故对管祺瑞的申请不予准许。根据本案当事人无异议的证据，可认定下列事实：2016年7月15日管祺瑞向通渭信用社下属营业部（简称营业部）提交了个人借款申请书，申请借款1900万元，管祺瑞及其妻彭楠向营业部出具了《夫妻共同承担借款责任承诺书》，承诺夫妻共同承担该笔借款的偿还责任，同时在面谈面签照片上签名盖章捺指印。同月18日，管祺瑞、营业部、刘博签订了《个人借款/抵押担保合同》，约定营业部向管祺瑞借款1900万元，期限自2016年7月18日至2017年7月17日止，借款利率执行年利率9.5%。借款人不按约定使用借款，在约定的贷款利率水平上加收50%，逾期在约定贷款利率水平上加收30%。支付方式为受托支付。抵押人刘博同意用编号为2016098号抵押物清单所列定市房权证安定区字第××、27××99、27××00、27××01号权证记载的财产作为抵押物，财产共有人胡娟娟签名盖章，并在定西市房地产交易所办理了定市房他证安定区字第××号房屋他项权利证。同月19日营业部向管祺瑞6230650001700422403账号打款1900万元。2020年3月10日，通渭信用社与刘博签订了保证担保合同，约定刘博对管祺瑞名下1900万元借款本息、律师费等承担连带保证责任。截止2020年4月22日，管祺瑞尚欠贷款本金1900万元及利息744.82988万元。通渭信用社向甘肃萃英律师事务所支付律师代理费79465元 本院认为，营业部与管祺瑞、刘博签订的《个人借款/抵押担保合同》、通渭信用社与刘博签订的《保证担保合同》均系当事人的意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。抵押依法办理了登记，抵押权依法设立。通渭信用社下属营业部系通渭信用社的职能部门，其权利义务应由营业部的开办单位通渭信用社承担，故管祺瑞、彭楠关于通渭信用社不是适格主体的抗辩理由不能成立，本院不予支持。营业部与管祺瑞签订《个人借款/抵押担保合同》后，营业部按合同约定将贷款打入管祺瑞本人开设的6230650001700422403账号后，完成了发放贷款的义务，至于该款实际由何人使用，系管祺瑞对其权利的自由处分行为，管祺瑞仍应承担偿还借款的义务，同时彭楠向营业部出具了共同承担借款责任承诺书，故管祺瑞、彭楠关于通渭信用社请求其承担还款责任没有事实和法律依据的理由不能成立，本院不予支持。刘博愿意按合同约定承担责任，本院应予确认。综上，通渭信用社的请求既有事实依据，又有法律依据，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十七条、《中华人民共和国担保法》第六条的规定，判决如下： 一、被告管祺瑞、彭楠于本判决生效后十日内偿还通渭县农村信用合作联社贷款本金1900万元，截止2020年4月22日的利息744.82988万元，本息2644.82988万元。2020年4月23日至贷款清偿日的利息按合同约定的利率计算。 二、如管祺瑞、彭楠不按本判决第一项确定的期限履行还款义务，则通渭县农村信用合作联社有权就刘博名下位于甘肃省定西市安定区文化路（宏祥购物中心）定市房权安定区字第××号、27××99号、27××00号、27××01号房屋所有权证载明的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先偿还贷款。 三、被告管祺瑞、彭楠于本判决生效后十日内清偿通渭县农村信用合作联社支付的律师代理费79465元。 四、被告刘博对本判决第一项及第三项确定的义务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费174241元，由管祺瑞、彭楠、刘博共同承担，并于本判决生效后十日内向本院交纳，逾期则强制执行。通渭县农村信用合作联社预交的案件受理费174241元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。 审判长  马喜林 审判员  王利宏 审判员  张建文 二〇二〇年八月二十八日 书记员  武春红