呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初3491号原告：中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行，住所地内蒙古呼和浩特市赛罕区丰州路巨海城**底商。负责人：王力，行长。委托诉讼代理人：刘敏，北京德和衡（呼和浩特）律师事务所律师。被告：闫志刚，男，内蒙古日宏商贸有限公司职员。被告：杨丽倩（系闫志刚配偶），女，汉族，无固定职业。原告中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行与被告闫志刚、杨丽倩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行委托诉讼代理人刘敏、被告闫志刚、杨丽倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告所欠借款本金及利息、罚息、复利335797.77元(截至2020年4月2日)，最终计算至实际清偿之日止；2.判令二被告以其提供的抵押物承担抵押担保责任，并就抵押物拍卖、变卖所得价款优先偿还其所欠原告本金及其利息、罚息、复利及所有实现债权的费用等；3.判令二被告承担本案全部诉讼费用，并承担原告为实现债权所支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、拍卖费等实现债权的一切费用)。事实与理由：2016年6月7日，被告闫志刚、被告杨丽倩与原告签订《个人贷款合同》(抵押、保证)，合同编号为50191616000350,约定原告向二被告提供总额34万元的贷款，用于二被告购买个人二手住房。约定:1.贷款总额为34万元；2.贷款期限为2016年6月7日至2036年6月7日；3.还款方式为等额还本付息；4.贷款年利率为：本合同项下首期执行贷款年利率为4.9%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；5.罚息：借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。6.闫志刚、杨丽倩以其所购住××区)提供抵押担保，并于2016年6月12日办理了他项权登记(他项权证号为：呼房他证新城区字第20161217**)，担保范围为贷款本息及其他应付款项。合同签订后，2016年6月16日，原告按照合同约定足额发放贷款34万元，被告于2019年1月2日后便不再偿还，贷款出现逾期；2019年11月14日，我行向其邮寄送达了《催收函》，宣布贷款于2019年11月21日提前到期，但被告依然未还。截至2020年4月2日，被告尚欠原告本金、利息、罚息等共计335797.77元，原告经多次催收无果，诉至法院。被告闫志刚辩称，被告认可贷款事实，贷款后二被告一直按月履行还款义务，后因经济问题导致按期还款，现欠款约16个月，现二被告愿意将欠款补清，之后继续履行与原告的借款协议。被告杨丽倩答辩意见与被告闫志刚一致，本院经审理认定事实如下：2016年6月7日，原告中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行（贷款人）与被告闫志刚、杨丽倩（借款人）签订了《个人贷款合同》（抵押、保证），第十六条约定“本抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金。贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费，诉讼费，执行费，公证费等）和所有其他应付的合理费用”。第三十五条第一项约定“借款人为按时足额还款构成违约”。第三十六条约定“一旦发生三十五条违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：（一）......（三）宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；（四）按本合同约定的逾期罚息利率，就所有逾期金额向借款人计收罚息......”。同时，附表中双方对贷款细节做了具体约定，其中第4至7项约定“贷款金额34万元，贷款期限240个月，自2016年6月7日起至2036年6月7日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。”第9项贷款担保约定“本合同项下的全部贷款采用抵押担保的担保方式。抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项”。2016年6月12日原告与二被告办理了抵押登记，他项权证号为呼房房他证新城区字第20161119**房屋他项权利人为中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行，房屋所有权人闫志刚，杨丽倩，房屋产权证号为呼房权证新城区字第XXXX号与2016121718号，房屋坐落于××区，他项权利种类为一般抵押，债权数额为34万元。2016年6月16日原告按合同约定向二被告发放了贷款。在还款过程中,二被告于2019年1起未再履行还款义务。本院认为，本案原告与二被告签订的《个人贷款款合同》（抵押、保证）均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应依照合同约定履行各自的权利义务。原告依约向被告发放贷款，被告应当按照合同约定履行还款义务。被告未按约定履行还款义务，构成违约，原告有权依照合同约定宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。原告请求被告闫志刚、杨丽倩偿还原告所欠借款本金313259.24元、利息21703.22元、罚息781.19元(计算至2020年4月2日），最终计算至实际清偿之日止，并要以二被告提供的抵押物承担抵押担保责任，并就抵押物拍卖、变卖所得价款优先偿还其所欠原告本金及其利息、罚息、复利及所有实现债权的费用等，符合双方约定与法律规定，本院予以支持。关于原告请求二被告向其支付逾期还款的复利54.12元(计算至2020年4月2日），最终计算至实际清偿之日止，并要求就抵押物拍卖、变卖所得价款优先偿还所欠复利，鉴于双方未对复利的给付及计算方式进行约定，故本院对原告关于复利的请求不予支持。关于原告请求二被告承担原告为实现债权所支付的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、拍卖费等，鉴于上述费用中仅诉讼费用已实际产生，律师费尚未实际结算，其他费用均未发生，故本院对原告的上述请求不予支持。综上所述,被告闫志刚、杨丽倩应向原告支付所欠借款本金313259.24元，并支付利息21703.22元、罚息781.19元(计算至2020年4月2日，之后的利息以未偿还本金为基数按年利率4.9%计算，之后的罚息以未偿还本金为基数按年利率7.35%计算罚息)。如被告闫志刚、杨丽倩未在上述指定期限内履行款项支付义务，针对上述债务，原告有权以被告闫志刚、杨丽倩名下，已办理抵押登记的的位××区房产拍卖、变卖的价款优先受偿。原告的其他请求，证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，判决如下：一、被告闫志刚、杨丽倩于本判决生效之日起十五日内向原告中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行支付所欠借款本金313259.24元；二、被告闫志刚、杨丽倩于本判决生效之日起十五日内向原告中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行支付所欠借款利息21703.22元(计算至2020年4月2日，之后的利息以未偿还本金为基数，按年利率4.9%计算）；三、被告闫志刚、杨丽倩于本判决生效之日起十五日内向原告中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行支付所欠借款罚息781.19元(计算至2020年4月2日，之后的罚息以未偿还本金为基数，按年利率7.35%计算)；四、如被告闫志刚、杨丽倩未在上述指定期限内履行款项支付义务，针对本判决第一项至三项所确定的债务，原告中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行有权以被告闫志刚、杨丽倩名下，已办理抵押登记的的位××区房产[房产证号呼房权证新城区字第XXXX号与2016121718号]拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司呼和浩特丰州路支行的其他诉讼请求。案件受理费3168元(原告已预交)，由被告闫志刚、杨丽倩共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 李秉韧二〇二〇年八月二十五日书记员 李晓雨