云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初259号原告：玉溪市江川区农村信用合作联社(曾用名:江川县农村信用合作联社)，住所地为云南省玉溪市江川区大街街道兴江路**。法定代表人：李智伟，系该联社理事长。委托诉讼代理人：沈云忠，男。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：魏晋东，男。代理权限为特别授权代理。被告：郑朝兵，男，1980年3月27日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。被告：秦春兰，女，1983年4月6日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告玉溪市江川区农村信用合作联社与被告郑朝兵、秦春兰金融借款及抵押合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案受理后，依法适用普通程序于2020年8月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人魏晋东到庭参加诉讼，被告郑朝兵、秦春兰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江川信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑朝兵、秦春兰连带偿还其社借款本金290144.18元及自2015年11月20日至2019年12月20日的利息60145.84元，本息合计350290.02元；并以未偿还的本金为基数按照借款合同第四条约定利率计付自2019年12月21日起至款项付清之日止的利息；2.判令其社有权对被告郑朝兵、秦春兰位于玉溪市江川区（购房合同号为：ＪＣ2014102700358）的房地产折价或者以拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿；3.判决被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年10月8日，被告郑朝兵、秦春兰向原告递交了借款申请书，并于2014年10月13日与原告签订了《个人购房借款合同》，约定借款额度为298000元，借款期限为240个月，自2014年10月13日起至2034年10月13日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%，确定为月利率6.0042‰；逾期利率按合同利率基础上加收30%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收30%的利率计收复利；还本付息方式为按月等额本息还款法。同日，被告郑朝兵、秦春兰与原告签订了《抵押合同》，约定：被告用位于玉溪市江川区（购房合同号为：ＪＣ2014102700358）房产作抵押，2014年10月30日上述房产已在江川区房地产管理所办理了预抵押登记，甲方抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利及为实现债权和相关从权利而发生的各种费用等，主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，乙方有权实现或提前实现抵押权。由于被告未按《个人购房借款合同》所约定还本付息履行义务，给其社正常经营造成严重影响。为维护其自身合法权益，诉至法院。庭审中，原告明确自2019年12月21日起的利息以未偿还的本金为基数按照月利率6.0042‰计付至款项付清之日止。被告郑朝兵、秦春兰未提出答辩。原告江川信用联社围绕诉讼请求依法提交了证据，被告郑朝兵、秦春兰未到庭参加诉讼，本院视为其放弃举证、质证的权利。对原告提交的《营业执照》复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告郑朝兵、秦春兰的身份证、结婚证复印件、《个人借款申请书》、《个人购房借款合同》、《抵押合同》、《借款借据》复印件、《贷款台账》、《催收通知书》等证据能形成证据链证实原告所主张的事实，本院对其证明力予以确认。对原告提交的预抵押登记通知书复印件，因原、被告设定抵押的房产并未办理登记手续，故本院对其证明力不予确认。根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月8日，被告郑朝兵、秦春兰向江川信用联社递交了个人借款申请书，并于2014年10月13日与原告签订了《个人购房借款合同》，约定借款额度为298000元，借款期限为240个月，自2014年10月13日起至2034年10月13日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%，确定为月利率6.0042‰；逾期利率按合同利率基础上加收30%的利率计收罚息，对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还本付息方式为按月等额本息还款法；借款人授权贷款人于每月20日从还款账户（户名：郑朝兵，帐号：62×××73）中扣收贷款本息，并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同日，被告郑朝兵、秦春兰与原告签订了《抵押合同》，约定：被告用位于玉溪市江川区房产作抵押，甲方抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利等，主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，乙方有权实现或提前实现抵押权。上述《个人购房借款合同》、《抵押合同》签订后，原告按照合同约定向被告郑朝兵发放了贷款298000元，贷款发放后，被告郑朝兵、秦春兰未严格按照《个人购房借款合同》的约定履行付息还本的义务。截止2019年12月20日，被告累计拖欠利息60145.84元、本金290144.18元未偿还。由此，原告向本院提起诉讼。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案原告江川信用联社与与被告郑朝兵、秦春兰签订的《个人购房借款合同》，系双方真实意思表示，且未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。原告在上述合同签订后向被告郑朝兵、秦春兰发放了贷款298000元，履行了合同约定的贷款发放义务，被告郑朝兵、秦春兰作为借款人，未按合同约定履行还本付息义务，原告要求提前收回贷款本息符合合同约定，故原告要求被告郑朝兵、秦春兰偿还借款本金、利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求对被告郑朝兵、秦春兰的房地产折价或者以拍卖、变卖该房地产所得价款优先受偿的诉讼请求。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押，以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百九十五条第一款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”原告与被告郑朝兵、秦春兰虽在《抵押合同》中约定用被告位于玉溪市江川区的房地产为上述借款提供抵押担保，但原告并未提交证据证实双方已按法律规定办理房产的抵押登记，抵押权没有设立。因此，原告要求对被告郑朝兵、秦春兰的房地产折价或者以拍卖、变卖该房地产所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，为维护原、被告双方当事人的合法民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告郑朝兵、秦春兰于本判决生效之日起三十日内连带偿还原告玉溪市江川区农村信用合作联社借款本金290144.18元及利息60145.84元，本息合计350290.02元；并以未偿还的本金为基数按照月利率6.0042‰计付自2019年12月21日起至本金付清之日止的利息；二、驳回原告玉溪市江川区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6554元、公告费1000元，由被告郑朝兵、秦春兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  祁丽波人民陪审员  李连恒人民陪审员  付德兴二〇二〇年八月二十七日书 记 员  李雯芮