广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初14091号原告：中国银行股份有限公司深圳南头支行，经营场所深圳市南山区粤海街道海德三道天利中央商务广场****商铺及**，**307B、308A、309、310、313号铺位，统一社会信用代码914403008923036712。负责人：李姝，行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：江婉霞，广东惠商律师事务所律师。被告：林福明，男，汉族，1979年7月4日出生，身份证住址广东省惠来县。被告：蔡晓丽，女，汉族，1986年1月28日出生，身份证住址广东省惠来县。原告中国银行股份有限公司深圳南头支行诉被告林福明、蔡晓丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国银行股份有限公司深圳南头支行的委托诉讼代理人江婉霞、被告林福明到庭参加了诉讼。被告蔡晓丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳南头支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.二被告偿还专项分期借款本息共计人民币63387.85元（以下币种均为人民币）。其中本金55427.88元、手续费6652.02元及利息352.85元、违约金955.1元（利息、违约金暂计至2019年11月3日，之后的利息、违约金按照约定计至所有款项还清之日，并加倍支付迟延履行期间的债务利息）；2.二被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实与理由：2017年10月20日，被告因购买本田汽车向原告申请信用卡专向分期贷款，约定：专向分期额度为180000元（实际发放金额为120000元）；分期手续费费率为专向分期额度的12%【即21600元（实际产生手续费为14400元）】；分期期数为36期；采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还。2017年10月20日，被告向原告申请办理了一张信用卡，卡号为62×××11。《信用卡领用合约》约定：被告在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部款项为止。信用卡透支利率为日利率为万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记录为准。违约金按最低还款额未还部分的5%收取。如原告收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、原告对外公布后即时自动生效，合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均有约束力。原告对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。2016年9月27日，原告发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，约定滞纳金调整为还款违约金，收费标准仍为最低还款额未还款部分的5%，自2017年1月1日起执行。依申请，原告于2017年12月11日根据被告的授权和指示将卡号为62×××11的信用卡专向额度款项120000元划入深圳市华峰汽车服务有限公司名下在平安银行开立的账号62×××48的账户。但被告未按信用卡专向分期业务申请约定按时偿还相关款项和费用，自2019年8月3日开始拖欠借款本息，截至2019年11月3日，被告连续拖欠4期借款本息，被告的行为严重违反信用卡专向分期业务申请表约定，已构成违约。同时，二被告系夫妻关系，对夫妻关系存续期间形成的债务属夫妻共同债务，应由二被告共同承担。为维护原告的合法债权，现依法诉至贵院，请求依据我国《合同法》等有关规定支持原告的上述诉讼请求。被告林福明辩称，其认可原告诉状中所主张的欠款本金数额，但因原告提前收取了14400元的利息，故利息及违约金应进行减免。被告蔡晓丽未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据材料。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据各方庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：被告林福明于2017年10月20日填写《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》（以下简称“专向分期申请表”）并签署了附件一《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）与附件二《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》（以下简称“通用条款”），申请额度为180000元，分期期数为36期的专向分期业务，用于购买车辆，并申请将款项发放至深圳市华峰汽车服务有限公司名下的账号62×××48。同日，被告林福明填写了《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“信用卡申请表”）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）（以下简称“合约”），并在《中国银行汽车专向分期贷款温馨提示》（以下简称“温馨提示”）的申请人签字处签名捺印。原告根据被告林福明提交的申请表及相关证明资料，经审核后向被告林福明发放了一张卡号为62×××11的信用卡，并根据被告林福明的授权和指示将专向额度款项120000元划入深圳市华峰汽车服务有限公司的账户，与分期手续费14400元一并于被告林福明使用专向分期付款额度进行交易时从被告林福明前述信用卡账户中扣除。根据专向分期申请表、领用合约、通用条款、信用卡申请表、合约及温馨提示显示：1.手续费：手续费＝专向分期付款额度×手续费率。由持卡人承担手续费的，手续费将于持卡人每次使用专向分期付款额度进行交易时从持卡人信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。由分期商户承担手续费的，由乙方（即原告，下同）自行向商户收取。由持卡人与分期商户共同承担手续费的，持卡人承担的手续费将于持卡人每次使用专向分期付款额度进行交易时从甲方（即被告林福明，下同）信用卡账户中扣除并计入当期最低还款额；分期商户承担的手续费，由乙方自行向商户收取。手续费率为12%，收取方式为分期收取，由持卡人承担。2.还款方式：分期期数以分期业务申请表记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。3.免息还款期：甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。4.透支利息：甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。透支利息为日息万分之五，按月计收复利。5.复利：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款(包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利。日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%)。上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。6.最低还款额：最低还款额＝信用额度内消费金额×100%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%。7.还款违约金：甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金【还款违约金＝（最低还款额一您已还款金额）×5%】。8.还款顺序：逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用后本金的顺序进行冲还；逾期还款91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。9.提前还款：甲方信用卡账户逾期还款达60天后，乙方将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，甲方应提前偿还剩余欠款。原告提交的信用卡交易历史明细及欠款明细显示，截至2019年11月3日，被告林福明尚欠本金12098.88元，利息352.85元、违约金955.1元，分期手续费1452.02元，总应收本金为55427.88元，总分期手续费为6652.02元。被告林福明对前述金额予以确认。被告林福明提交的《离婚证》显示，其与被告蔡晓丽于2020年7月15日解除婚姻关系。以上事实，有专向分期申请表、领用合约、通用条款、信用卡申请表、合约及温馨提示、信用卡交易历史明细及欠款明细、《结婚证》等及当事人陈述及庭审笔录在卷为证，足资认定。本院认为，原告与被告林福明基于涉案的申请表及合约形成的金融借款合同关系合法有效，原告已经按照合同约定发放款项，被告林福明应按约定履行义务。本案中，被告林福明未及时足额归还到期贷款的行为构成违约。截至2019年11月3日，被告林福明尚欠利息352.85元、违约金955.1元、手续费6652.02元，尚有本金共计55427.88元未还。被告林福明主张因原告提前收取了14400元的利息，故应对利息及违约金予以减免，原告主张该14400元系手续费，且系分到每期款项中收取，并非系借款时一次性收取，被告林福明未提交证据对其前述主张加以证明，结合原告提交的信用卡交易明细及欠款明细，足以证明原告所述的分期收取手续费的事实，故对于被告林福明的前述主张，本院不予采纳。虽涉案款项尚未全部到期，但因被告林福明违约，故原告诉请被告林福明偿还前述款项，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的手续费、利息、违约金的问题，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其收取的利息、违约金、手续费，应当受到更为严格的限制，该三项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。关于被告蔡晓丽是否应承担还款责任的问题，原告主张涉案债务发生时二被告系夫妻关系，被告蔡晓丽应对夫妻关系存续期间形成的共同债务承担清偿责任，并提交了二被告的《结婚证》加以证明，虽被告林福明主张其已与被告蔡晓丽解除婚姻关系，但根据其提交的《离婚证》显示，二被告系于原告起诉后解除婚姻关系，在被告蔡晓丽未到庭应诉答辩的情况下，被告林福明贷款购买车辆可推定为家庭日常生活需要所负的债务，原告诉请被告蔡晓丽对被告林福明的涉案债务承担连带清偿责任，有事实及法律依据，本院予以支持。被告蔡晓丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参与诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林福明、蔡晓丽应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳南头支行支付本金55427.88元、手续费6652.02元、利息352.85元及违约金955.1元（手续费、利息、违约金暂计至2019年11月3日，之后的手续费、利息、违约金按合约约定计至款项还清之日止；依照前述方法计算所得金额，不得超过按年利率24%计算所得的金额）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳南头支行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币692.35元，由被告林福明、蔡晓丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  邱靖芳二〇二〇年八月十三日书记员  许圳慧