广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初11650号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：李嘉琼，广东智洋律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘柳西，广东智洋律师事务所律师。被告：胡志雄，男，1960年9月30日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告胡志雄信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李嘉琼、被告胡志雄均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还信用卡本金54648.51元、利息1290.97元，费用6029.89元（上述各项费用暂计至2020年3月10日，自2020年3月11日起利息和违约金等按信用卡领用合约、章程的约定支付至全部欠款还清之日止）；2.判决被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师代理费人民币1500元以及风险代理费等）。事实和理由：2015年5月12日，被告向原告提交信用卡申请表，确认愿意遵守该申请表后附领用合约的各项规则。其后，原告经审核向被告发放信用卡（卡号：622**********938），被告持卡进行透支消费。截至2020年3月10日，被告尚欠本金54648.51元、利息1290.97元、费用6029.89元，总计61969.37元。被告逾期还款的行为已构成违约，严重损害原告利益。此外，领用合约还约定原告因催收欠款所引起的诉讼费、律师费，由被告承担，原告因本案产生前期律师代理费1500元。原告为维护自身合法权益，遂向法院提起诉讼。在诉讼中，原告明确其诉讼请求第一项为判决被告偿还信用卡本金54648.51元、费用6029.89元（包括分期手续费4740.17元、2020年1月24日至2020年3月10日的违约金1289.72元）、利息1290.97元（利息暂计至2020年3月10日，自2020年3月11日起利息按透支利率每日万分之五计算至实际清偿之日止，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%计算至实际清偿之日止）；第二项请求变更为判决被告承担原告因主张债权产生的律师代理费人民币1500元，判令被告承担全部诉讼费用。被告胡志雄答辩称，其认为信用卡透支总的额度为44000元，尚欠本金不应有50000多元。且其信用卡透支额度并未用完，银行也没有进行过催收。当事人围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告提供的证据：1.原告营业执照复印件、原告金融许可证复印件、被告身份证复印件各1份；2.中国民生银行信用卡申请表以及领用合约复印件各1份；3.账务信息截图打印件1页、交易流水明细打印件（加盖中国民生银行股份有限公司信用卡中心公章）1份；4.委托代理协议原件1份。被告胡志雄没有提交任何证据。本院组织当事人进行了质证。经审查，对上述证据，本院认定如下：对原告提供的证据，被告胡志雄对其真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院认定事实如下：2015年5月12日，被告胡志雄向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申领民生金普信用卡，签订了《民生金普信用卡通用申请表》并表示愿意遵守及履行《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（下称《领用合约》）的约定。后经原告审核后向被告发放了信用卡，被告领取信用卡后进行消费透支，并向原告申请账单分期还款。截至2020年3月10日，共产生透支本金54648.51元，利息1290.97元，分期手续费4740.17元，自2020年1月24日开始起算的违约金1289.72元，合计61969.37元。经催收无果，原告遂向本院提起诉讼。另查明，《领用合约》中“利息与费用”部分第5点约定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率执行，透支利息按月计收复利。第6点约定，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。另，《领用合约》中约定，透支利率（每日）为0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按0.5‰计息。自由分期、账单分期手续费收费标准为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。再查明，原告因本案委托律师进行诉讼，并与广东智洋律师事务所签订《委托代理协议》，该协议第四条代理费用及支付方式中约定，前期办案费根据诉讼请求的金额或者价额，5万元≤诉讼标的本院认为，本案为信用卡纠纷。被告胡志雄向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申领信用卡拟进行消费透支、取现等使用行为，原告经审核后予以批准，双方形成以信用卡为表现形式的借款合同关系。被告利用信用卡透支消费后，未能按照约定还本付息。截至2020年3月10日，被告累计拖欠原告透支本金54648.51元，利息1290.97元，分期手续费4740.17元，合计60679.65元。被告上述行为显属违约，故原告要求被告偿付透支本金、利息、分期手续费符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，原告主张的透支利息、复利及其他费用总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予保护。对被告认为其信用卡透支本金不可能超过透支额度的答辩意见，被告无提供证据证明其主张，且原告亦解释因被告申请了分期还款，故可出现未到期款项不占用透支额度的情况。结合本案现有的证据，对被告的答辩意见，本院不予采纳。关于原告主张律师费的请求，根据《领用合约》中的约定，被告胡志雄应负担原告因诉讼支出的律师费。虽然原告并未实际支付律师费1500元，但原告因向被告催收款项已实际委托律师进行诉讼，故对原告关于律师费的请求，本院予以支持。另，关于原告主张要求被告支付违约金1289.72元的请求，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，2017年1月1日后信用卡业务不得再收取滞纳金。原告没有提供证据证明被告从2017年1月1日起对逾期未还款的行为有通过协议约定是否收取违约金，原告称仅通过官方网站发出公告，即使原告发布公告，该公告属格式合同，效力并不及于被告，因此，对原告提出2020年1月24日起算违约金的请求，没有法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告胡志雄应于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡透支本金54648.51元、分期手续费4740.17元及利息1290.97元（暂计至2020年3月10日，2020年3月11日起以54648.51元为基数，按日利率万分之五计至实际清偿之日止，按月计收复利；前述透支利息、复利、分期手续费总计不超过年利率24%为限，超过年利率24%部分不予计收）；二、被告胡志雄应于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费1500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为693.37元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担14.09元，被告胡志雄负担679.28元。被告胡志雄负担的受理费连同欠款一并迳付给原告，本院不另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈晓红二〇二〇年八月十八日书记员  周海琪胡国劲