福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初2968号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地：福建省泉州市丰泽区保险大厦，统一社会信用代码：913505008561069455。 法定代表人：陈文俊，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：吴俊杰，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈豪杰，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告:陈秋梅，女，1981年6月5日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称泉州人保）与被告陈秋梅保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告泉州人保的委托诉讼代理人陈豪杰到庭参加诉讼，被告陈秋梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州人保向本院提出诉讼请求：1、陈秋梅立即向泉州人保支付代偿款29219.29元与剩余保险费16525.68元，并支付违约金32600.92元（违约金以代偿款项29219.29元与剩余保险费16525.68元为计算基数，自代偿之日即2017年4月26日起至实际还清款项止，按年利率24%计算，至起诉之日止为32600.92元，以上合计78345.89元；2、由陈秋梅承担本案的诉讼费用及泉州人保为实现债权的费用。事实与理由：陈秋梅因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“泉州光大银行”）申请个人贷款需要，向泉州人保出具《个人信用贷款保证保险投保单》，泉州人保经审核后向陈秋梅签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000078）。该保险单约定：泉州人保为陈秋梅在泉州光大银行的贷款40000元提供个人信用贷款保证保险，保证期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为23885.28元，缴纳方式为每月按时缴纳；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。随后陈秋梅与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款40000元，该贷款于当日发放至陈秋梅指定账户。后被保险人以陈秋梅未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向泉州人保提出索赔申请，泉州人保经审核后于2017年4月26日予以理赔，代陈秋梅偿还了拖欠的贷款本息合计29219.29元。其后被保险人向泉州人保出具了一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对陈秋梅的全部权益转让给泉州人保。根据泉州人保《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，陈秋梅的行为已经构成违约，依法应当赔偿泉州人保代为偿还的贷款本息合计29219.29元；此外，陈秋梅仅支付保险费7359.6元，尚有未支付保险费16525.68元。泉州人保认为，泉州人保与陈秋梅的保证保险合同合法有效，对双方当事人有约束力。陈秋梅在保险期间内，未依约向泉州光大银行履行还本付息的义务，泉州人保依约履行了保险赔偿责任后，有权要求陈秋梅返还全部赔偿款和未付保费。根据保险单特别约定和承诺函约定，陈秋梅需向保险人缴纳违约金，该约定系双方的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效。现泉州人保自愿调整为按照年利率24%计算，该请求符合合同约定和法律规定。 陈秋梅未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年12月28日，陈秋梅因拟向泉州光大银行申请个人贷款需要，向泉州人保出具《个人信用贷款保证保险投保单》。2016年1月26日，泉州人保经审核后向陈秋梅签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000078）。该保险单载明：投保人陈秋梅，被保险人泉州光大银行；贷款金额40000元；保险费23885.28元；保险金额44232.95元；赔偿等待期80天；每月保费663.48元；付费约定每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年2月5日，陈秋梅与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，该合同主要载明：贷款金额40000元，贷款期限36个月，自2016年2月5日至2019年2月5日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息利率约定借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，贷款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息。泉州光大银行于当日发放至陈秋梅指定账户。陈秋梅偿还泉州光大银行11期贷款本息后未再履行还本付息义务，泉州光大银行即以陈秋梅未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向泉州人保提出索赔申请。泉州人保经审核后于2017年4月26日予以理赔，代陈秋梅偿还了拖欠的贷款本息合计29219.29元。2017年4月27日，泉州光大银行向泉州人保出具了一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对陈秋梅的全部权益转让给泉州人保。陈秋梅向泉州人保缴纳了7359.6元的保费，尚有16525.68元的保费至今未缴纳。 上述事实，有泉州人保提供的陈秋梅的《居民身份证》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》、《索赔申请书》、《理赔确认书》、《还款流水》、《代偿债务与权益转让确认书》、《保险费缴纳银行流水》、《中国保险监督管理委员会文件关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》及当事人在庭审中的陈述为证。对泉州人保提供的上述证据，陈秋梅没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，上述证据具有真实性、关联性、合法性，本院予以确认。 本院认为，陈秋梅与泉州光大银行订立的借款合同、陈秋梅与泉州人保订立的保证保险合同，系各方的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。投保人陈秋梅应当按照借款合同的约定按期足额向泉州光大银行偿还借款本息，并按照保险保证合同的约定向泉州人保支付保险费。陈秋梅在借款后未能按照合同的约定偿还借款本息，导致保险事故发生，保险人泉州人保依据保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人陈秋梅偿还了欠付的借款本金及利、罚息等，足额赔付了被保险人泉州光大银行在本次保险事故的损失。现泉州人保依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向陈秋梅行使代位求偿权，故泉州人保要求陈秋梅支付理赔款及未付保费的诉讼请求，本院予以支持。因陈秋梅未按照保证保险合同约定的期限内向泉州人保归还全部赔偿款项，已构成违约，应当承担违约责任。案涉保险单特别约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。本案中，陈秋梅既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同的履行过程中，陈秋梅除按月偿还借款本息外，还按月支付保险费。在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保证保险合同中约定的违约金计算标准过高，故调整为以泉州人保实际支付的理赔款29219.29元为基数，自2017年4月26日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行公布的同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。陈秋梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈秋梅应于本判决生效后10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司29219.29元； 二、被告陈秋梅应于本判决生效后10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司逾期保费16525.68元； 三、被告陈秋梅应于本判决生效后10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司违约金（违约金以29219.29元为基数，自2017年4月26日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期贷款利率标准计算，自2019年8月20日起至实际付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 本案受理费1759元，由被告陈秋梅负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  张良程 人民陪审员  张桂治 人民陪审员  王秋凉 二〇二〇年八月二十八日 书 记 员  杨聪灵 速 录 员  林雅珊 附本案引用法律法规条文： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《最高人法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条保险人依照保险法第六十条的规定,主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果 申请执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。