山西省泽州县人民法院民事判决书（2020）晋0525民初919号原告：中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司，住所地:晋城市城区文昌西街**，统一社会信用代码：×××。负责人：王浩，任该公司经理。委托诉讼代理人：张某、刘某（实习律师），山西瀛润律师事务所律师。被告：纪某，男，1978年10月10日生，汉族，山西省泽州人，现住晋城市泽州县。公民身份号码×××。被告：陈某，女，1982年3月30日生，汉族，籍贯住址同上。公民身份号码×××。二被告委托诉讼代理人：赵某、郭某，山西昌和律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司（以下简称人保财险）与被告纪某、陈某追偿权纠纷一案，本院于2020年5月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险的委托诉讼代理人张某、被告陈某、被告纪某及陈某的委托诉讼代理人赵某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告连带支付原告赔偿款共计83583.12元；2、请求判令二被告支付原告保险期间的保险费（每月为1434.36元，自2018年8月24日起至2018年12月13日为5737.44元）；3、请求判令二被告连带支付原告违约金及实现债权劳务费（以赔偿款为基数按照年利率24%计算，自2018年12月13日起至全部清偿完毕之日止，截止起诉之日2020年1月1日为21504.3元）；4、本案诉讼费用及其他费用由二被告承担。（以上共计110824.86元）事实与理由：被告纪某因日常生活需要，2018年7月17向原告递交了投保个人信用贷款保证保险投保单和有关材料，申请金额为15万元，同日，原告为被告纪某办理了个人信用贷款保证保险。被告陈某向原告出具了共同还款承诺书，被告纪某也向原告出具了履约保证书。2018年7月24日，被告纪某和被保险人中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行签订了“人保个人小额信用贷款合同”，贷款金额为84000元，贷款期限为36个月。同日，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行向原告发放84000元贷款。后被告纪某正常偿还1期当月本息（截至2018年8月24日），并向原告缴纳了1个月的保费，此后未再偿还本息，也未再向原告交纳保费。2018年12月13日，超过赔偿等待期80天后，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行向原告发出索赔申请书，同日，原告向中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行理赔纪某应偿付的本息共计83583.12元，后被保险人向原告送达了代偿债务与权益转让确认书，同时向被告纪某下达了代偿债务通知书。现原告依法提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告纪某辩称，该贷款属实，但违约金及实现债权劳务费利息严重超出相关规定。被告陈某辩称，签字时保险公司及纪某未告知需要承担责任，现在被告已经和纪某离婚，离婚协议约定债务由纪某一人承担。经审理查明，2018年7月17日，被告纪某向原告递交了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单，申请金额为15万元。2018年7月18日，原告为被告纪某办理了个人信用贷款保证保险保险单，贷款金额为84000元，保险费为51636.96元，保险金额为92889.19元，赔偿等待期为80天，费率为1.5442%（月），被告每月应向原告缴纳保险费为1434.36元，缴纳方式为每月按时缴纳，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，同时约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”被告陈某向原告出具共同还款承诺书，承诺本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，还款的范围包括银行贷款本金、利息、违约金、实现债权的全部费用及其他相关损失等；被告纪某向原告出具了履约保证书，承诺保证每月按时还款，如逾期超过80天，本人愿以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按千分之一支付原告违约金，并愿意承担因违约导致原告实现债权的全部费用，并赔偿其他损失。2018年7月24日，被告纪某与被保险人中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行签订了合同编号为51021816000105的个人贷款合同，贷款金额为84000元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产生活所需。同日，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行按照约定支付84000元贷款给被告纪某。合同履行期间，被告纪某正常偿还1期当月本息，并向原告缴纳了1个月的保费，此后再未偿还本息，也再未向原告缴纳保费。2018年12月13日，超过赔偿等待期80天后，被保险人中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行向原告发出索赔申请书，要求原告理赔被告纪某应偿付的本息共计83583.12元。同日，原告向被保险人进行了理赔，后被保险人向原告送达了代偿债务与权益转让确认书，同时向被告纪某下达了代偿债务通知书。以上事实，由原被告陈述、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、被告身份证、履约保证书、共同还款承诺书、个人贷款合同、贷款借据、还款明细、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务通知书和代偿债务与权益转让确认书等证据在案佐证。本院认为，原告人保财险与被告纪某签订《个人信用贷款保证保险合同》，为被告纪某在中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行提供保证担保，该合同系双方的真实意思表示，具有法律效力。在被告纪某还款违约后，原告按约履行了保证责任，向中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行代偿借款本息83583.12元，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，同时向被告纪某出具代偿债务通知书，据此，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行对被告纪某享有的债权已转让给原告。被告纪某应当按约向原告履行相关偿付义务。被告纪某应当承担的费用包括：1、由原告代偿的借款本息83583.12元；2、被告纪某主张依据《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款》，保险费年利率应按8.83%计算，本案中，原被告签订的是《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，依照《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》，保险费基准费率按18.53%计付并无不当，故被告纪某的主张本院不予支持。被告纪某应支付原告保险费5737.44元（自2018年8月24日起至2018年12月13日止）；3、原告主张违约金按年利率24%计算，并未违反相关法律规定，故被告纪某应以89320.56元（83583.12元+5737.44元）为基数，自2018年12月13日起按照年利率24%向原告支付违约金，直至履行完毕之日止；4、实现债权的劳务费，因该费用所涉相关证据原告尚未实际取得，原告可在取得相关证据后另行主张权利。被告陈某在保险合同签订过程中，为原告出具共同还款承诺书，承诺对被告纪某借款承担连带还款责任，该承诺具有法律效力，本院予以确认。涉案债务系二被告共同意思表示，用于生产生活所需，属于夫妻共同债务。庭审中，被告陈某主张已与纪某离婚，订立离婚协议时约定双方婚后共同债务由被告纪某承担，其主张不能对抗原告的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告纪某支付原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司代偿借款本息83583.12元、保险费5737.44元；二、被告纪某以89320.56元为基数，自2018年12月13日起按照年利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司支付违约金，直至履行完毕之日止；三、被告陈某对被告纪某上述借款本息、保险费及违约金承担连带还款责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司的其它诉讼请求。上述给付内容在本判决生效后十五日内履行，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2517元，原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司已预交，减半收取1258.5元，由被告纪某、陈某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审 判 员 王志新 二Ｏ二Ｏ年八月十一日法官助理 杨 群书 记 员 谭静芳