江苏省海门市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0684民初2441号 原告：江苏海门农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码913206005668486410，住所地海门市海门街道解放中路**。 法定代表人：黄建新，董事长。 委托诉讼代理人：钱向花，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：秦向东，男，该公司员工。 被告：张春波，男，1990年2月3日生，汉族，住海门市。 被告：孙广娟，女，1990年10月18日生，汉族，住海门市。 原告江苏海门农村商业银行股份有限公司（以下简称海门农商银行）与被告张春波、孙广娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告海门农商银行的委托诉讼代理人钱向花、秦向东到庭参加诉讼，被告张春波、孙广娟本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告海门农商银行向本院提出以下诉讼请求：1、被告张春波、孙广娟返还尚欠的借款本金人民币462391.88元（以下币种同）及相应的利息；2、对被告张春波、孙广娟设定的抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。事实和理由：根据双方签订的《个人商、住房借款合同》《共同承担债务协议》和《个人商、住房抵押合同》，其按约发放50万元房贷后，现被告张春波、孙广娟多次逾期不还本息，请求法院判如诉请。 被告孙广娟辩称，认可原告的诉讼请求，只是其无力偿还欠款，且还与丈夫张春波间有其他问题需要协商解决。 被告张春波未答辩。 原告海门农商银行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：《个人商、住房借款合同》《共同承担债务协议》《个人商、住房抵押合同》以及《贷款催收通知书》和《借款借据》各1份。上述证据均有当事人各方的签名（捺印）或盖章，来源于原告作为金融借款合同出借人一方的收存和提交，内容又与本案有关联，被告孙广娟明确对此不持异议，被告张春波对此既未提出书面异议，也未到庭发表口头质证意见。本院经庭审质证后依法确认上述证据具有证明力并入卷佐证。 根据海门农商银行的陈述及经审查确认的证据，本院认定以下事实： 2017年2月14日，张春波作为借款人，海门农商银行作为贷款人，签订《个人商、住房借款合同》1份，约定张春波向海门农商银行贷款60万元，用于支付其购买坐落于海门市房屋的购房款，贷款期限240个月，利率采定期浮动方式，浮动日期为每年1月1日，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率计息，按月结息，结息日为每月20日，逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%，按月等额本息还款，借款人未按期归还贷款本息的，视为违约事件，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。合同由张春波自己提供抵押担保等。 当日，张春波、孙广娟作为债务人和抵押人，海门农商银行作为抵押权人，签订《个人商、住房抵押合同》1份，明确抵押人自愿将其自有的位于江苏省海门市房屋及车库作为双方签订的《个人商、住房借款合同》项下抵押物，抵押担保包括主债务本金、利息、罚息及实现债权的费用等。双方还因此办理了抵押登记手续，海门市国土资源局出具的《不动产登记证明》载明，抵押物坐落于海门市，抵押方式为一般抵押，担保债权数额60万元，债务履行期限自2017年2月14日至2037年2月13日，抵押担保的范围详见抵押合同，车库随同抵押等。 同日，孙广娟作为共同偿债人，张春波作为债务人，海门农商银行作为债权人，签订《共同承担债务协议》1份，孙广娟知晓张春波签订的《个人商、住房借款合同》借款用途，愿对该合同项下所有债务承担共同清偿责任等。 2017年2月22日，海门农商银行发放贷款50万元。张春波于同日出具的《借款借据》记载，借款人和收款人为张春波，借款金额50万元，借款到期日2037年2月13日，借款利率4.9%，每一个月的20日结息，用于购买商品房，支付购房欠款等。 张春波、孙广娟取得50万元贷款后，陆续正常结息至2019年9月20日，之后开始逾期不还。海门农商银行在2019年9月22日从张春波、孙广娟账户自动扣得523.99元。海门农商银行经催收无着后，于2019年11月20日向张春波、孙广娟发《催收通知书》，明确虽然贷款尚未到期，但鉴于张春波几期应还本息未还，且经多次催收，截止目前仍未归还，故宣布提前收回已发放贷款，组织资金尽快归还等。孙广娟并于当天签收了《催收通知书》，但因张春波、孙广娟仍未归还，原告海门农商银行遂因此诉讼来院。 另查明：张春波在签订合同时，已出具《文书送达地址确认书》，约定因自己提供或者确认的送达地址不准确或送达地址变更未及时书面告知，导致送达文书未能被签收的，文书退回之日视为送达之日。 再查明，2015年10月24日，中国人民银行颁布的5年期以上人民币贷款（基准）利率为4.9%后，至今仍未调整。 本院认为，原、被告间签订的《个人商、住房借款合同》和《个人商、住房抵押合同》系双方当事人协商一致的真实意思表示，内容又不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效，依法应予保护。各方当事人都应按约全面履行义务。原告按约发放贷款后，其已履行了合同义务。被告张春波、孙广娟自2019年9月20日起开始逾期，不按约还本付息，已经构成违约，原告海门农商银行在2019年11月20日根据合同约定向被告张春波、孙广娟发出《贷款催收通知书》后，有权提前收回已发放贷款，并按未还借款部分计收逾期罚息，并就被告张春波、孙广娟自愿设定的抵押房屋折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。考虑到案涉贷款系被告张春波、孙广娟用于购买房屋的按揭部分，年初又临新冠疫情冲击，故原告海门农商银行诉请中自2019年11月20日前的本息部分，本院衡情按正常的还本付息标准结算，之后，被告张春波、孙广娟应归还余下本金并按逾期利率标准计算罚息。故对原告海门农商银行符合前述确定范围的诉请，本院予以支持。超出该范围的诉请，依法予以驳回。被告张春波、孙广娟在签订合同时就明确约定了文书的送达地址，在没有告知送达地址变更的情况下，本院根据该地址向其送达的诉讼文书被退回，视为已经送达，其无正当理由拒不到庭，应视为自愿放弃质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张春波、孙广娟于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付原告江苏海门农村商业银行股份有限公司借款本金462391.88元及利息（自2019年9月21日起至2019年11月20日止，按合同约定的正常还本付息计算，但应扣减523.99元；自2019年11月21日起至实际履行之日，以实际未偿还本金为基数、统一按年利率4.9%上浮50%计算）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、如被告张春波、孙广娟不履行上述义务，则原告江苏海门农村商业银行股份有限公司就被告张春波、孙广娟设定的抵押物（位于海门市房屋）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。 案件受理费4292元（已减半收取），财产保全费3270元，合计7562元，由被告张春波、孙广娟负担，钱款于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。原告江苏海门农村商业银行股份有限公司预交且应退的诉讼费用7562元，于本判决发生法律效力后向本院申请退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币8584元（户名：江苏省南通市中级人民法院;开户行：中国银行南通市濠南路支行;账号：46×××65）。 审 判 员 汤文新 二〇二〇年八月十日 法官助理 黄舒雷 书 记 员 杨玲玲