四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1703民初1873号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 统一社会信用代码：913100005574007652 法定代表人：黄志刚。 委托诉讼代理人：李艳，四川明炬(达州)律师事务所律师。 被告：罗立生，男，生于1968年7月21日，汉族，住四川省达州市宣汉县。 被告：冉启英，女，生于1972年2月6日，汉族，住四川省达州市宣汉县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告罗立生、冉启英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法适用简易程序由审判员陈昊独任审判，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人李艳到庭参加了诉讼，被告罗立生、冉启英经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判决解除罗立生、冉启英与中银公司签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2.判令罗立生、冉启英偿还中银公司贷款本金106981.41元；3.判令罗立生、冉启英支付中银公司利息2075.44元(自2019年3月1日至2019年3月31日以106981.41元为基数，按年利率23.28%计算)；4.判令罗立生、冉启英支付中银公司利息及滞纳费(自2019年4月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算)；5.判令罗立生、冉启英支付律师费3209元；6.诉讼费由罗立生、冉启英承担。事实和理由：2018年3月6日，罗立生向中银公司提出【新易贷】贷款申请，同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》(以下简称《使用合约》)，约定中银公司作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款140000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款用途为家装，贷款执行固定年利率23.28%，还款方式为等额本息还款。《使用合约》约定中银公司有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平，有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元…，逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。《使用合约》另约定被告若未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合同约项下违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生债权债务关系，被告仍须偿还中银公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担中银公司为实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。其后，罗立生签署《“新易贷-信用贷款”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2018年3月8日，中银公司按约定向被告指定账户发放了消费贷款140000元，被告借款后前期每月按约还款，但其后多次逾期归还贷款，根据被告账户交易信息显示截止2020年2月，被告尚欠贷款本金106981.41元及按《使用合约》中约定固定利率标准计算的利息和滞纳费。冉启英与罗立生系夫妻关系，自愿承诺对本合同项下的主债务及相关费用承担共同偿还义务，并出具了《共同还款承诺书》，应当对本案债务承担连带偿还责任。 罗立生、冉启英未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，中银公司为支持其主张，向本院提交了以下证据：1.营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明及法定代表人身份证；2.罗立生、冉启英的身份证、结婚证复印件；3.《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；4.《【新易贷】用款申请表》5.《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》；6.《“新易贷-信用贷款”告客户书》；7.共同还款承诺书；8.罗立生的中国银行借记卡复印件及账户交易信息；9.四川增值税普通发票。 本院在庭审中组织当事人进行了举证和质证。罗立生、冉启英未到庭加诉讼，既未举证亦未出庭质证，视其自愿放弃举证、质证权利。本院经审查证据，对中银公司提交上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据中银公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下法律事实：中银公司于2010年6月10日成立并在上海市工商行政管理局登记，经营范围：发放个人消费贷款等。 2018年3月6日，罗立生签署《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷-信用贷】》贷款正式申请表》，载明：罗立生以装修申请贷款140000元，选择月结还款方式为等额本息、36期，授权中国银行借记卡6217××××6446作为【新易贷】贷款放款、还款账号。同日，罗立生与中银公司签订编号为2018年消借第0306033118号《使用合约》，约定罗立生向中银公司申请的贷款金额为人民币140000元用于装修；贷款使用期限自实际放款日起36个月；贷款执行固定年化利率为23.28%；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为还款期内逾期时贷款余额0-1万元每日5元，余额1-2万元每日10元，余额2-3万元每日15元，依此类推（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式；下列事件之一即构成或视为罗立生在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息…。出现违约事件，中银公司有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用罗立生信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，罗立生违约时，中银公司将自动在罗立生账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求罗立生提前结清贷款;…（5）终止或解除本合约，全部、部分终止…；（6）要求罗立生赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响已经发生的债权债务关系，罗立生仍须偿还中银公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担为实现债权的费用…。该《使用合约》另约定因本合同产生纠纷提起诉讼，以四川省达州市宣汉县作为罗立生一方的司法送达地址适用于一、二审等各个诉讼阶段，如一方提供送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至前述送达地址即视为有效送达。 同日，冉启英书立《共同还款承诺书》，向中银公司承诺载明：借款人罗立生与冉启英系夫妻关系。因罗立生消费需求向中银公司申请“新易贷-信用贷”并签署《使用合约》。冉启英已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺，1.同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、律师费等实现债权的费用；2.如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，中银公司对借款人采取的违约措施均适用于冉启英；…。同时该《共同还款承诺书》填写由“联系地址：四川省达州市宣汉县××乡××幢××单元××楼××号××。 2018年3月8日，中银公司向罗立生发放贷款140000元，转入罗立生在中国银行借记卡6217××××6446账户内。罗立生按期偿还部分贷款本息。查询时间2020年2月17日罗立生在中国银行前述账户交易还款信息记录显示：自2018年5月2日开始扣款偿还上个月的应还本息直至2019年3月26日均显示为正常状态交易按月偿还了上个月的应还本息，自此交易后未再有还款记录；自2019年4月1日开始逾期未能偿还上个月的应还本息，截止2019年6月21日仍下欠贷款本金106981.41元。当前所欠呆账本金106981.41元、利息24140.44元、滞纳费15799.14元。 同时查明，中银公司委托四川明炬(达州)律师事务所处理与罗立生、冉启英产生的本次纠纷。四川明炬(达州)律师事务所于2020年7月21日开具四川增值税普通发票收到中银公司为本案诉讼缴纳律师服务费3209元。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除。合同依法成立的合同，受法律保护”。本案，罗立生在与冉启英夫妻关系存续期间，与中银公司签订《使用合约》和冉启英向中银公司出具的《共同还款承诺书》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，依法予以保护。 根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款…”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、第四十五条“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效”规定，本案，中银公司在与罗立生签订《使用合约》后，依约履行了发放贷款的义务。双方在《使用合约》中约定了违约责任，同时也约定了附解除条件，即出现违约事件，罗立生、冉启英自2019年4月1日开始未能按期足额偿还到期贷款本息构成违约，合同解除条件成就，中银公司根据合同约定有权解除合同和宣布合约项下剩余贷款本息提前到期并提前收回全部剩余贷款本息，故中银公司现要求解除《使用合约》，符合合同约定和法律规定，予以支持。 根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 参照法发【2017】22号《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。…”。本案罗立生、中银公司在《使用合约》中约定固定年化利率为23.28%；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为还款期内逾期时贷款余额0-1万元每日5元，余额1-2万元每日10元，余额2-3万元每日15元，依此类推签订 和罗立生偿还剩余贷款本金106981.41元 借款利息、滞纳费依法以未还借款本金为基数，综合按年利率24%计算。中银公司主张滞纳费以拖欠本金为基数计算，即贷款余额14万元-15万元滞纳费为每日75元，换算成年利率约为19%(75元/天×365天÷143380.02元，约19%)；主张利息按月利率1.75%计算，即年利率为21%，故主张滞纳费、利息之和的年利率已超过24%，超出部分不予支持。中银公司主张第2-3项诉求，本院依法支持2017年10月1日至该月月底利息为贷款余额146865.35元×月利率1.75%=2570.14元；自2017年11月1日起以贷款余额143380.02元为基数，按照综合年利率24%计算利息、滞纳费至借款全部清偿之日止。从《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定及中银公司交易、还款信息记录证明本案月结方式系次月1日偿还上月等额本息，故赵江借记卡账户2017年12月4日交易利息4450元、滞纳费2550元，合计7000元应当在偿还上述借款本息时予以扣减。李玉邦依法应当按照《共同还款承诺书》的约定及作为共同借款人对案涉债务本息承担共同还款责任。中银公司现要求李玉邦与赵江共同偿还借款本金、利息、滞纳费的诉求，符合合同约定和法律规定，予以支持；主张为实现债权支付律师费3329元造成损失，要求赵江、李玉邦共同赔偿支付律师费3329元的诉求，符合合同约定和法律规定，予以支持。 3.判令罗立生、冉启英支付中银公司利息2075.44元(自2019年3月1日至2019年3月31日以106981.41元为基数，按年利率23.28%计算)；4.判令罗立生、冉启英支付中银公司利息及滞纳费(自2019年4月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算) 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条，第二百零六条，第二百零七条，第一百零七条，第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、赵江、李玉邦在本判决生效之日起10内共同偿还中银消费金融有限公司借款本金143380.02元； 二、赵江、李玉邦在本判决生效之日起10内共同支付中银消费金融有限公司自2017年10月1日至10月31日期间上述借款的利息2570.14元； 三、赵江、李玉邦共同支付中银消费金融有限公司借款本金143380.02元的利息、滞纳费(利息、滞纳费自2017年11月1日起按照年利率24%计算至借款本息全部清偿之日止)。支付上述利息、滞纳费时予以扣减赵江、李玉邦已支付的利息、滞纳费合计7000元； 四、赵江、李玉邦在本判决生效之日起10内共同支付中银消费金融有限公司为实现债权支付的律师费3329元； 五、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费1848元，由赵江、李玉邦负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  陈昊 二〇二〇年八月三十日 书记员  张渝