福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2730号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码913503038554616389。 负责人：吴锦，行长。 委托诉讼代理人:谢雄，福建大雄律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人:彭劲达，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：戴剑汉，男，1978年2月27日出生，汉族，住福建省县，住福建省县> 被告：林凤英，女，1984年9月24日出生，汉族，住福建省莆，住福建省莆田市涵江区> 被告：莆田市飞旋房地产开发有限公司，住福建省莆，住福建省莆田市涵江区荔洲别墅俱乐部用代码9135030075313875XJ。 法定代表人：林东旋。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商银行涵江支行）与被告戴剑汉、林凤英、莆田市飞旋房地产开发有限公司（以下简称飞旋公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行涵江支行的委托诉讼代理人彭劲达到庭参加诉讼，被告戴剑汉、林凤英、飞旋公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令戴剑汉、林凤英立即向工商银行涵江支行偿还借款本金246335.80元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年7月12日起按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2020年6月21日为12672.25元），以上请求款项暂合计259008.05元；2.判令工商银行涵江支行对戴剑汉提供的抵押物即位于涵江区××镇××村××＃××的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利；3.判令飞旋公司对本案全部债务承担连带偿还责任；4.本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费）由戴剑汉、林凤英、飞旋公司共同承担。事实与理由：2014年11月7日，戴剑汉（戴剑汉委托戴剑火作为受托人，代为办理按揭贷款手续、办理抵押登记手续）、飞旋公司与工商银行涵江支行签订《个人购房款／担保合同》，林凤英（林凤英委托戴剑火作为受托人，代为办理按揭贷款手续、办理抵押登记手续）向工商银行涵江支行出具《共同还款确认书》，自愿为戴剑汉与工商银行涵江支行签订的《个人购房借款／担保合同》提供共同偿还责任。《个人购房借款／担保合同》主要内容：第一、三条约定，戴剑汉向工商银行涵江支行借款32万元，借款期限为15年；第四条约定，本案贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%，每年调整一次；第六条约定，戴剑汉还款方式为按月等额本息还款法；第十条约定，飞旋公司为本案借款提供阶段性担保，担保期限至抵押房产办理预抵押登记手续，且工商银行涵江支行收到记载上述预抵押登记信息的房屋他项权证书为止，飞旋公司对工商银行涵江支行收到本案房屋他项权证书之前戴剑汉的全部债务承担连带责任保证；第十四条约定，14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：“……Ｈ、本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的新的担保的；Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……”14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：“……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，罚息及其他费用”；第十七条约定借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；第十八条约定，戴剑汉提供其名下位于涵江区××镇××村××＃××房产向工商银行涵江支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金，利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行涵江支行实现债权的费用和戴剑汉所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的房地产预抵押登记手续；第十一条约定合同履行过程中所发生纠纷，向工商银行，向工商银行涵江支行住所地有管辖权的法院提起诉讼他内容进行约定。上述合同签订后，戴剑汉于2014年6月9日为本案抵押房产办理商品房抵押预告登记，工商银行涵江支行于2014年11月12日按照约定发放了32万元的贷款本金。但戴剑汉自2015年12月12日起便未按照合同约定支付本金利息。借款期间，戴剑汉并未如约偿还借款本金及利息已累计超过6次；飞旋公司也因涉及多起债务被多家法院列为被执行人，戴剑汉也未能提供工商银行涵江支行认可的新的担保，已构成严重违约。同时本案正式抵押手续尚未办理，飞旋公司、林凤英应对本案全部债务承担连带保证责任。综上所述，戴剑汉、林凤英、飞旋公司经工商银行涵江支行催告后仍拒不还款的行为已经严重损害了工商银行涵江支行的合法权益。 戴剑汉、林凤英、飞旋公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：戴剑汉、林凤英系夫妻关系。2014年10月13日，戴剑汉由飞旋公司作担保向工商银行涵江支行申请贷款，林凤英作为申请人配偶在贷款申请表上签名并捺指纹。同日，林凤英向工商银行涵江支行出具《共同还款确认书》，确认戴剑汉向工商银行涵江支行借款32万元系其与戴剑汉的共同债务，自愿与戴剑汉对该债务及工商银行涵江支行实现有关债权的全部费用承担共同连带偿还责任。2014年11月7日，戴剑汉（借款人、抵押人）、林凤英（抵押人）、飞旋公司（保证人）与工商银行涵江支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定：戴剑汉向工商银行涵江支行借款32万元，借款期限为180个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；飞旋公司提供阶段性连带责任保证，保证人对约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件之日后到期的借款人债务免除保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；戴剑汉、林凤英提供位于莆田市涵江区××镇××村××＃××的房地产作抵押担保；合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，戴剑汉与工商银行涵江支行于2014年11月10日为抵押房产办理商品房抵押预告登记［莆房预涵江字第Ｙ××9号］。2014年11月12日，工商银行涵江支行按照合同约定向戴剑汉发放了32万元贷款。自2015年12月12日起，戴剑汉未按照合同约定按月及时足额支付本金利息，且在2019年8月17日最后一次支付本息后至今未再支付本息。现尚欠借款本金246335.8元未还及该款自2019年8月12日起的利息未支付。工商银行涵江支行催付借款本息未果，遂于2020年7月8日向本院提起诉讼，起诉状副本于2020年7月19日送达戴剑汉、林凤英。 另查明，2014年2月17日，戴剑汉、林凤英通过公证方式委托案外人戴剑火办理个人住房按揭贷款手续，签订借款合同及相关抵押贷款法律文书并领证。上述贷款申请表、《共同还款确认书》《个人购房借款/担保合同》均由戴剑火以戴剑汉、林凤英的名义签订。 又查明，中国人民银行于2015年10月24日公布的5年以上贷款基准利率为年利率4.9%。案涉借款还款方式为按月等额本息还款法，每月还款日为12日，自2016年1月1日起执行年利率5.39%，每月还款金额2611.02元。戴剑汉自2019年8月18日起至今未再依约支付借款本息，2019年9月至2020年7月各期应归还借款本息如下表：                            应还款时间                       应还款金额                       其中                       未到期本金                               应付利息                       到期本金                               20190812                                                                                               246335.80                               20190912                       2611.02                       1106.46                       1504.56                       244831.24                               20191012                       2611.02                       1099.70                       1511.32                       243319.92                               20191112                       2611.02                       1092.91                       1518.11                       241801.81                               20191212                       2611.02                       1086.09                       1524.93                       240276.88                               20200112                       2611.02                       1079.24                       1531.78                       238745.10                               20200212                       2611.02                       1072.36                       1538.66                       237206.44                               20200312                       2611.02                       1065.45                       1545.57                       235660.87                               20200412                       2611.02                       1058.51                       1552.51                       234108.36                               20200512                       2611.02                       1051.54                       1559.48                       232548.88                               20200612                       2611.02                       1044.53                       1566.49                       230982.39                               20200712                       2611.02                       1037.50                       1573.52                       229408.87                               合计                       28721.22                       11794.29                       16926.93                                        本院认为，工商银行涵江支行与戴剑汉、林凤英、飞旋公司之间签订的《个人购房借款／担保合同》，主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。戴剑汉作为借款人，应承担依约还款付息的民事责任。戴剑汉自2019年8月18日起至今未再依约支付借款本息，符合双方“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约”的约定，工商银行涵江支行依约有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，工商银行涵江支行向本院提起诉讼，要求戴剑汉立即偿还未偿还的全部借款，戴剑汉于2020年7月19日收到起诉状副本，即案涉借款中未到期的部分于2020年7月19日提前到期。案涉借款本金自2019年9月12日至2020年7月12日陆续到期累计16926.93元，于2020年7月19日提前到期229408.87元，故工商银行涵江支行要求戴剑汉立即偿还借款本金246335.8元及该款按合同约定计算的利息、罚息、复利，于法有据，予以支持，依照双方合同约定，借款利率为年利率5.39%，戴剑汉未按合同约定日期（包括提前到期）偿还的贷款按借款利率的1.5倍即年利率8.085%计算利息（即罚息），未按时支付的利息按借款利率的1.5倍即年利率8.085%计算复利，但有关利息、罚息、复利合计金额，应当以借款本金按年利率24%计算的数额为限。上述债务发生在戴剑汉、林凤英夫妻关系存续期间，且林凤英签署《共同还款承诺书》确认上述债务系其与戴剑汉的共同债务，自愿与戴剑汉对该债务及工商银行涵江支行实现有关债权的全部费用承担共同连带偿还责任，应当认定为二人夫妻共同债务。故工商银行涵江支行要求林凤英与戴剑汉共同偿还，于法有据，予以支持。飞旋公司系上述债务的阶段性连带责任保证人，对约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件之日后到期的借款人债务免除保证责任，因案涉合同约定的抵押房产已经办理了抵押权预告登记手续，工商银行涵江支行也已于2014年11月10日取得了编号为莆房预涵江字第Ｙ××9号的抵押权预告登记证明文件，故飞旋公司对2014年11月10日后到期的戴剑汉的债务免除保证责任，故工商银行涵江支行要求飞旋公司对上述债务承担连带偿还责任，缺乏依据，不予支持。案涉抵押房产尚未办理正式抵押登记手续，抵押权尚未设立，故工商银行涵江支行主张对戴剑汉、林凤英提供的抵押物即位于涵江区××镇××村××＃××的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利，缺乏依据，不予支持。戴剑汉、林凤英、飞旋公司经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、戴剑汉、林凤英应在本判决生效之日起五日内归还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行借款本金246335.8元，并支付该款自2019年8月12日起至到期之日止按年利率5.39%计算的利息，支付以到期未还借款本金为基数自逾期之日起至还清之日止按年利率8.085%计算的罚息，支付以到期未付利息为基数自逾期之日起至还清之日止按年利率8.085%计算的复利（利息、罚息、复利合计金额不得超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、驳回中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5185元，减半收取计2592.5元，由戴剑汉、林凤英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  钟晓珍 二〇二〇年八月三十一日 书记员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。