贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3248号原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区延安中路**贵州世贸大厦。负责人：杜忠阳，职务：行长。委托代理人白洋，该银行员工。被告李静，女，1978年9月27日出生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告：中天金融集团股份有限公司（曾用名：中天城投集团股份有限公司），住所地，住所地：贵州省贵阳市观山湖区中天路**iv>法定代表人：罗玉平。委托代理人：刘莎莎，公司员工。原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称“农行云岩支行”）诉被告李静、中天金融集团股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人白洋、中天金融集团股份有限公司委托代理人刘莎莎到庭参加诉讼，被告李静经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告李静签订编号为52105200900004493的《个人购房担保借款合同》约定，申请贷款金额42万元，期限15年，合同约定以贵阳市云岩区产为贷款抵押物，并办理了预购商品房抵押权预告登记，由中天金融集团股份有限公司提供连带保证责任。原告依约发放了贷款42万元，被告未按合同约定履行按期还款的义务，原告遂诉至法院，请求判令：1、被告李静偿还原告贷款本息人民币265621.68元，其中本金258004.20元，利息7617.48元（利息暂算至2019年12月27日，之后的利息按合同约定利率标准计算至本息清偿完毕之日止）；2、被告中天金融集团股份有限公司对第一项的债务承担连带保证责任；3、原告对抵押物即位于贵阳市云岩区享有抵押权，可就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；4、二被告承担本案诉讼费、财产保全费及原告为实现债权支付的一切费用。被告李静未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告中天金融集团股份有限公司辩称，原告对涉案房屋不享有优先受偿权，因为涉案房屋未办理正式抵押登记，根据法律规定，既有人保又有物保的，先以物保实现债权，不足部分再由我方承担担保责任。经审理查明：2009年5月29日，中国农业银行股份有限公司贵阳龙井支行作为贷款人，李静作为借款人及抵押人，中天金融集团股份有限公司作为保证人，共同签订了编号为52105200900004493的《个人购房担保借款合同》，主要约定：借款42万元用于购买位于贵阳市云岩区房屋，借款期限240个月，借款利率为浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按基准利率调整后的次年1月1日起确定新的执行利率；借款以一个月为一个周期，共240期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日，没有对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日，采用等额本息还款法还款；借款人申请并授权贷款人将全部借款直接划入中天金融集团股份有限公司账户；借款人以上述房屋提供抵押担保，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；保证人提供阶段性连带责任保证担保，自借款人收到房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款期限内产生的应付未付利息，按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款超过90天，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款，以及提前行使担保权利。2009年5月27日，中国农业银行股份有限公司贵阳龙井支行向李静发放贷款42万元，李静出具借款凭证，到期日期2029年5月26日，执行4.158%。2009年6月10日，中国农业银行股份有限公司贵阳龙井支行与被告就上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。之后，在合同履行过程中，李静未按合同约定按时足额偿还每期借款本息，自2019年2月27日开始陆续出现逾期，原告主张截止2020年8月28日，李静尚欠贷款本金余额258002.20元，利息12475.40元、罚息1214.67元、复利478.38元。原告表示诉请的利息包含利息、罚息和复利。另查明，中国农业银行贵州省分行营业部办公室文件农银黔营办发【2012】343号《关于省分行营业部营业机构调整的通知》，对所属营业机构进行调整，原中南、中北、甲秀、龙井支行4家一级支行内部降格为二级支行，调整后，云岩支行管辖14个基层网点，其中包含龙井支行。本院认为，依法成立的合同受法律保护。中国农业银行股份有限公司贵阳龙井支行与被告李静及中天金融集团股份有限公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。因中国农业银行股份有限公司贵阳龙井支行已降格由中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行管辖，故中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行作为本案原告并无不当。现原告已按约向被告李静发放贷款42万元，但被告李静未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，提前收回贷款本息，并按照合同约定计收相应罚息和复利。原告主张截止至2020年8月28日，被告李静尚欠贷款本金258002.20元人民币、利息人民币2475.40元、罚息人民币1214.67元、复利人民币478.38元，于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金为基数，复利以未还正常利息为基数，分别按合同约定的执行利率上浮50%后确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止。被告中天金融集团股份有限公司自愿为李静上述按揭贷款提供阶段性连带责任保证担保，现涉案房屋尚未取得抵押他项权利证书，故被告中天金融集团股份有限公司仍需对李静上述借款本息承担连带清偿责任，对原告要求中天金融集团股份有限公司承担连带保证责任的诉讼，本院予以支持。被告中天金融集团股份有限公司承担保证责任后有权向债务人追偿。因案涉房屋仅办理抵押权预告登记而非办理正式抵押登记，故抵押权尚未设立，原告要求对被告李静涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，于法无据，本院不予支持。对于原告主张的其他未实际产生的费用，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、之规定，判决如下：一、被告李静于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行贷款本金人民币258002.20元人民币、利息人民币2475.40元、罚息人民币1214.67元、复利人民币478.38元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2020年8月28日，之后的罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，分别按合同约定的执行利率上浮50%后确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止；二、被告中天金融集团股份有限公司对李静上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5284元，减半收取2642元，由二被告负担（该款原告已预交，二被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  袁琴二〇二〇年八月二十八日法官助理杨韵雯书记员颜文权