福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初415号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行，住所地福建省泉州市洛江区双阳街道双阳中路祥光花苑****楼**104-108店面。 负责人：林进，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈建森，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：张培坤，男，该支行员工。 被告：柯澄明，男，1963年6月2日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：蔡永泉，男，1964年10月22日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行（以下简称农商行双阳支行）与被告柯澄明、蔡永泉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序进行了审理，于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告农商行双阳支行的委托诉讼代理人陈建森到庭参加诉讼，被告柯澄明、蔡永泉经本院送达开庭传票（公告）无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行双阳支行向本院提出诉讼请求：1．判令柯澄明偿还农商行双阳支行“刺桐红”信用卡透支本金294220.04元及自2015年9月22日起按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付至实际还清款项之日止尚欠的透支手续费、滞纳金、违约金（透支手续费、滞纳金、违约金暂计至2019年12月21日，金额为677853.09元，其中透支手续费223901.42元，滞纳金25675.63元，违约金428276.04元），上述金额合计为972073.13元；2．判令蔡永泉对上述全部欠款承担连带保证责任；3．判令柯澄明、蔡永泉承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2013年5月27日，柯澄明向农商行双阳支行申请办理泉州农商银行“刺桐红”信用卡，并填写了《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》［申请书编号3149000223］，申请额度为30万元，蔡永泉也自愿作为保证人在《“刺桐红”信用卡申请表》签字，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等，担保期限为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。经农商行双阳支行审核后，同意给予柯澄明办理“刺桐红”信用卡1张（卡号为62×××06），开户日期为2013年6月18日，有效期限为三年，额度为30万元，手续费率为日万分之五，扣款方式为最低还款。“刺桐红”信用卡发放后，柯澄明于2013年7月10日启用该张“刺桐红”信用卡并使用透支，卡片于2016年6月到期后，柯澄明未按约定偿还透支本金及相关手续费、滞纳金、违约金等费用，蔡永泉也拒不履行保证担保义务，经农商行双阳支行多次催讨无果后，农商行双阳支行于2018年7月2日向洛江区人民法院提起诉讼，2018年8月24日，洛江区人民法院裁定驳回农商行双阳支行的起诉。截至2019年12月21日，柯澄明累计拖欠“刺桐红”信用卡透支本金294220.04元及透支手续费、滞纳金、违约金677853.09元，合计972073.13元。经农商行双阳支行多次催讨，柯澄明拒不履行还款义务，蔡永泉也未按约定履行保证担保义务。农商行双阳支行特起诉，望判如所请。 柯澄明、蔡永泉未作答辩。 农商行双阳支行为支持其诉讼请求，向本院提供证据如下： 1．农商行双阳支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，证明农商行双阳支行的诉讼主体资格； 2．柯澄明、蔡永泉身份证各一份，证明柯澄明、蔡永泉诉讼主体资格； 3．泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表一份，证明柯澄明申请普惠卡的事实及相关约定，蔡永泉提供保证担保的事实及相关约定； 4．卡片交易明细、账单明细查询各一份，证明柯澄明拖欠本金和利息、违约金的事实及金额； 5．本院（2018）闽0504民初1812号民事裁定书一份，证明农商行双阳支行起诉向柯澄明、蔡永泉主张债权的事实； 6．《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，证明滞纳金调整为违约金，自2019年6月起每月收取违约金最高为500元。 柯澄明、蔡永泉未向本院提交任何证据。 本院对农商行双阳支行提供的上述证据认证如下：柯澄明、蔡永泉未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃质证及指定期限内举证的权利。农商行双阳支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经本院审查核实的证据，本案认定事实如下：2013年5月27日，柯澄明向农商行双阳支行申请办理“刺桐红”信用卡一张，填写申请书编号为3149000223申请表一份，并在该申请书上申请人处签名捺指印。该申请表载明：1．申请额度为30万元，扣款方式为最低还款额，即持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2．“刺桐红”信用卡是泉州农村商业银行发行的福万通贷记卡产品之一；3．无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；4．持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的百分之五收取；5．“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但持卡人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6．持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行双阳支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。2013年6月9日，农商行双阳支行对柯澄明的申请予以批准，同意给予柯澄明办理“刺桐红”信用卡，授信额度30万元，手续费率（利息）日万分之五。蔡永泉作为保证人，在申请表上保证人处签名捺指印，自愿为柯澄明使用信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期限为信用卡透支信用额度到期还款之日起二年。2013年6月18日，涉案“刺桐红”信用卡开户，案涉信用卡的借款期限自2013年6月18日起至2016年6月17日，柯澄明于2013年7月10日开始使用该卡。自2015年9月22日起，柯澄明未依约偿还最低还款额。2018年7月2日，农商行双阳支行向本院起诉要求柯澄明偿还借款、蔡永泉承担连带保证责任，本院于2018年8月24日作出（2018）闽0504民初1812号民事裁定书：驳回农商行双阳支行的起诉。截至2019年12月21日，柯澄明拖欠农商行双阳支行借款本金294220.04元及自2015年9月22日起的利息（手续费）、滞纳金（违约金）。 本院认为，根据《银行卡业务管理办法》的规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案“刺桐红”信用卡（福万通贷记卡产品之一）无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，故农商行双阳支行与柯澄明之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。农商行双阳支行与柯澄明之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规效力性强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。柯澄明在使用涉案银行卡的过程中，自2015年9月22日起未依约偿还最低还款额，且涉案银行卡的有效期届满后，柯澄明亦未依约全额偿还所欠本金、利息（手续费）、滞纳金（违约金），其行为已构成违约，农商行双阳支行有权要求柯澄明支付借款本金及相应的利息（手续费）、滞纳金（违约金），但以利息（手续费）、滞纳金（违约金）合计不超过年利率24%为限。根据农商行双阳支行提供的《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，福建省农村信用社联合社办公室于2019年6月13日作出通知，将违约金收取规则调整为“按最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，该违约金新规则定于2019年6月15日起执行。农商行双阳支行根据该通知，主动将本案借款自2019年6月21日起每月滞纳金（违约金）调整为最高500元，属于自行处分权利的行为，本院予以照准，但滞纳金最低标准仍应按申请表约定的5元计付。农商行双阳支行主张柯澄明自2015年9月22日起的利息（手续费）、滞纳金（违约金）未支付，有其提供的卡片交易明细、账单明细查询为证，本院予以确认。蔡永泉以保证人的身份在申请表上的保证人处签名，自愿为柯澄明的本案债务提供连带责任担保，其保证担保行为成立。案涉信用卡借款期限三年，自2013年6月18日起至2016年6月17日，保证期限为信用卡透支信用额度到期还款之日起二年，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条的规定，保证期限为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年，即为2018年6月17日前，农商行双阳支行曾于2018年7月2日向本院提起诉讼，请求蔡永泉承担保证责任，应认定农商行双阳支行在保证期间外向蔡永泉主张了权利，依照《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，蔡永泉依法免除保证责任，故农商行双阳支行请求蔡永泉在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任，本院依法不予支持。 综上所述，农商行双阳支行的诉讼请求，其中合理合法部分，本院予以支持，其中请求蔡永泉承担保证责任及请求利息（手续费）、滞纳金、违约金合计超过年利率24%的部分，本院不予支持；柯澄明、蔡永泉经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条规定，判决如下： 一、柯澄明应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行借款本金294220.04元，并按“刺桐红”信用卡申请表约定的利率计付自2015年9月22日起至实际给付借款本金之日止的利息（手续费）、滞纳金（违约金）〔其中自2019年6月21日起每月滞纳金超过500元的按500元计算，利息（手续费）、滞纳金（违约金）合计不得超过年利率24%〕； 二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13521元，由柯澄明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  王腾飞 人民陪审员  张素兰 人民陪审员  冯 冰 二〇二〇年八月二十六日 书 记 员  杜泉毅 附本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。