广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初20113号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，系该单位董事长。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。被告：白春裕，男，1993年2月6日出生，汉族，住广东省台山市***********，身份证号码440************817。被告：白荣进，男，1966年9月12日出生，汉族，住广东省台山市***********，身份证号码440************833。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告白春裕、白荣进金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告委托诉讼代理人张鑫莹到庭参加了诉讼。被告白春裕、白荣进经本院合法传唤未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告白春裕向原告偿还贷款本金515221.1元及计至实际清偿之日利息、罚息、复利（贷款利率按五年期以上贷款基准利率下浮15%计算，如遇基准利率调整，则自次年1月1日起调整执行；现执行贷款年利率为4.165%；罚息利率为贷款利率基础上上浮50%即年利率为6.2475%；对未按时支付的本金、利息按罚息利率计收罚息，对罚息、复利按罚息利率计算复利，暂计至2020年6月22日利息9544.54元、利息的罚息166.91元、本金的罚息107.15元、复利3.83元）；2.被告白春裕向原告支付律师费3000元；3.被告白荣进对上述1、2项债务承担连带清偿责任；4.两被告承担本案全部诉讼费用；5.原告对白春裕提供抵押的位于广东省佛山市禅城区**************在上述第1、2项诉讼请求及本案诉讼费、保全费等实现债权所产生的费用范围内享有优先受偿权。原告于庭审中提交最新欠款明细，截至2020年8月9日，被告白春裕尚欠本金515221.1元、利息12373.08元、本金的罚息156.13元、利息的罚息249.92元、复利6.29元。各被告未作答辩且未提交证据，视为其放弃举证、质证以及抗辩权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2016年6月2日，被告白春裕签订《个人住房担保借款合同》（以下简称借款合同），约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率下浮15%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整执行新的利率，现执行贷款年利率4.165％；罚息利率在贷款利率水平上上浮50％，现执行罚息年利率6.2475％，并按照规定计收复利；被告白春裕连续3期或累计6期以上未按时履行还款义务，原告有权宣布已发放的贷款提前到期。二、履约情况：原告于2016年6月3日向被告白春裕发放贷款550000元，贷款期限为2016年6月3日至2046年6月3日，还款方式为等额本息，后被告白春裕未按约履行还款义务。三、欠款情况：本院于2020年7月27日向被告白春裕送达应诉资料。截至2020年8月9日，被告白春裕尚欠本金515221.1元、利息12373.08元、本金的罚息156.13元、利息的罚息249.92元。四、律师费用:借款合同约定为实现本案债权产生的费用包括律师费由被告白春裕负担。原告委托广东至高律师事务所律师代理本案，双方签订委托代理合同，约定实行风险收费，前期律师费为3000元。五、抵押责任：被告白春裕提供位于广东省佛山市禅城区**************的房产为涉案债务进行抵押担保，双方办理抵押登记，抵押登记证明书编号为：佛押证字第20160710357号。六、保证责任：被告白荣进出具保证担保函，同意为涉案贷款承担连带保证责任。借款合同及保证担保函未对担保实现的顺位进行约定。本院认为：被告白春裕向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，依据借款合同约定，原告有权宣布借款时间提前到期，到期时间为本院应诉资料送达被告白春裕之日即2020年7月27日，故对原告要求被告偿还借款本金及支付相应利息、本金的罚息及律师费的主张本院予以支持。另，根据中国人民银行相应公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。无证据显示原、被告双方在中国人民银行最新公告发布后，就利率调整有新的约定，故，本着意思自治和维护交易安全原则，本院确认将双方目前执行的最新贷款利率为今后执行的贷款利率不再作变动调整，即罚息年利率为6.2475％。关于利息的罚息。借款合同约定按照规定计收利息的罚息，在性质上为复利，依据《人民币利率管理规定》第二十一条，复利对逾期利息按照罚息利率计收，本院对原告诉请主张的利息的罚息予以支持。关于复利。依据原告提交的欠款明细表，结合原告庭审中的陈述，其所主张的复利，系对应收利息的罚息、拖欠本金的罚息以及已结转复利按照逾期罚息利率再行计算复利，本院经审查后认为，对逾期本金和逾期利息分别按照逾期罚息利率计收本金的罚息、利息的罚息已足以补偿原告损失，再计收复利属重复计收，且加重被告负担，故本院对原告主张计收复利的诉请不予支持。关于抵押。被告白春裕提供涉案抵押财产为涉案债务进行抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立并已经生效。现被告白春裕未能按照借款合同约定履行还款义务，构成违约，原告主张对案涉抵押房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。关于保证责任。被告白荣进作为连带保证人，应对被告白春裕的上述债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向被告白春裕进行追偿。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，在未对担保顺位进行约定的情况下，对债务人自己提供的物的担保，债权人应当先就该物的担保实现债权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告白春裕应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司归还借款本金515221.1元、利息12373.08元、本金的罚息156.13元、利息的罚息249.92元及律师费3000元（暂计至2020年8月9日，此后至实际清偿之日止本金的罚息、利息的罚息分别以尚欠本金、利息为基数按罚息利率6.2475％计收）；二、若被告白春裕未按时履行本判决第一项确定的义务，则原告佛山农村商业银行股份有限公司有权对被告白春裕提供抵押的位于广东省佛山市禅城区**************的房产（抵押登记证明书编号：佛押证字第20160710357号）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权;三、被告白荣进在本判决第二项确定的抵押权优先受偿后仍不足以清偿本判决第一项的剩余债务范围内承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向被告白春裕进行追偿；四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4540元、财产保全费3160元，合计7700元，由原告负担50元，被告白春裕、白荣进负担7650元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇二〇年八月十八日书记员  邝芳丽