广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14137号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码911101136*****5439。主要负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：黄丽湾，广东融朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨图胜，广东融朗律师事务所律师。被告：何温瑶，女，1993年9月26日出生，汉族，住广东省罗定市**************，公民身份号码445************04X。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告何温瑶信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人黄丽湾、被告何温瑶到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告何温瑶偿还信用卡欠款本金99819.86元、利息7330.97元、分期手续费14251.84元、违约金29081.08元（暂计至2020年3月20日，之后的利息、违约金按信用卡领用合同、章程及收费标准约定计算至债务全部清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.被告何温瑶支付律师费3500元；3.被告何温瑶支付全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、风险代理费等）。民生银行信用卡中心明确分期手续费包括账单分期手续费及现金分期手续费。被告何温瑶辩称，1.对本金没有异议，但是认为利息过高。2.其签署的《中国民生银行信用卡申请人声明》中约定的手续费率低于民生银行信用卡中心提交证据四中载明的费率。该证据四中的手续费率属于民生银行信用卡中心单方变更后的费率，对其无效。3.领用合约没有何温瑶的签名，其中的格式条款民生银行信用卡中心并未进行明示或提示，因此，领用合约中对何温瑶不利的格式条款属于无效条款。3.民生银行信用卡中心提交的收费标准以及领用合约官网公告时间为2020年3月10日公布，民生银行信用卡中心没有证据证明其对何温瑶有约束力。4.对民生银行信用卡中心提交的余额构成表、交易明细的真实性、合法性及关联性均不予认可，理由如下：（1）上述两份证据都是民生银行信用卡中心自行制作，并无提供相应的基础性材料或底层消费信息，无法证明所涉及的内容是否真实；（2）民生银行信用卡中心制作该两份材料中涉及到的数据对何温瑶不生效；（3）民生银行信用卡中心并未解释清楚是否按照双方签订的《中国民生银行信用卡申请人声明》中约定的条款进行计算；（4）领用合约公布的时间为2020年3月10日，对何温瑶不发生法律效力；（5）诉讼标的额的计算标准、计算方法、计算依据对何温瑶不发生法律效力。5.《中国民生银行信用卡申请人声明》并未约定律师费的承担方，且民生银行信用卡中心没有提交律师费发票，该主张于法无据。6.《委托代理协议》的公章与其他证据中的公章明显不同。7.民生银行信用卡中心在办理信用卡时并未尽到合理的审核义务，其对损失具有重大过错，应当承担主要损失。8.综合费率过高，请法院予以调低。经审理查明：持卡人：何温瑶。开卡时间：2018年9月26日。信用卡种类：豪华白金信用卡。信用卡卡号：622**********251。利息计收标准：按日万分之五计收，民生银行信用卡中心明确有按月计收复利，但是银行系统无法确认利息和复利的金额。账单分期手续费计收标准：3期：0.82%/期、6期：0.70%/期、9期：0.67%/期、12期：0.67%/期、18期：0.67%/期、24期：0.70%/期。庭审中，民生银行信用卡中心确认涉案信用卡办理了四笔账单分期业务，三笔分12期，另外一笔分24期，费率分别为0.67%/期、0.70%/期。现金分期手续费计收标准：根据民生银行信用卡中心官方网站公告，现金分期手续费标准为：3期：0.90%/期（一次性收取）、6期：0.75%/期（分期收取）、9期：0.75%/期（分期收取）、12期：0.75%/期（分期收取）、18期：0.75%/期（分期收取）、24期：0.75%/期（分期收取）。庭审中，民生银行信用卡中心确认涉案信用卡办理了一笔现金分期业务，分12期，每期手续费率为0.75%/期。提前收回手续费的依据：借款人逾期还款的，贷款人有权要求借款人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。违约金计收标准：最低还款额未还部分的5%。实现债权费用计收标准：发卡行向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等以及为实现债权所产生的其他费用），由持卡人承担。民生银行信用卡中心作为甲方与广东融朗律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，约定乙方代理甲方作为原告的诉讼案件按照下列方式收取前期办案费用及风险代理律师费：根据诉讼请求的金额或者价额，按诉讼标的金额支付：……（三）10万元≤诉讼标的＜20万元，每件支付3500元。民生银行信用卡中心委托广东融朗律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案律师费为3500元。欠款情况：何温瑶自2019年8月开始逾期还款。庭审中，民生银行信用卡中心确认起诉后借款人有还款，截止至2020年6月29日尚欠信用卡本金99719.86元、利息12333.66元、分期手续费14251.84元、违约金52960.08元，并明确其利息有按月计收复利。本院认为，何温瑶在信用卡申请表上签名确认愿意遵守民生银行信用卡中心信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。何温瑶持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，何温瑶应承担偿还本金、利息、违约金、分期手续费的违约责任。关于利息。根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式以及对信用卡溢缴款否计利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”本院认为，涉案信用卡申领时间为2018年9月26日，故民生银行信用卡中心在本案中所计收何温瑶的利息、利息复利，合计超过了日利率万分之五的上限标准，故本院确定自逾期之日起，民生银行信用卡中心按实欠本金为基数按日利率万分之五计算利息，不应再计收复利。关于民生银行信用卡中心主张何温瑶的其他欠款数额，有民生银行信用卡中心提交的系统截图以及交易流水证实，且何温瑶没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。另，根据《最高人民法院》第2条的规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。本案中，何温瑶办理了账单分期业务及现金分期业务，其中账单分期业务分别办理了12期以及24期，每期收取手续费费率分别为0.67%、0.7%，现金分期业务12期，每期收取手续费率为0.75%。即若何温瑶按时足额归还欠款，则只产生分期手续费，若其未按领用合约的约定按时足额还款，则会同时产生利息、违约金及分期手续费，在此情况下，对利息、违约金及手续费的总和超过以实欠本金为基数，按年利率24%基数的数额的部分，本院不予支持。民生银行信用卡中心庭审中明确在此情况下，利息、违约金及分期手续费的总和会超过以实欠本金为基数，按年利率24%基数的金额。关于律师费，因双方当事人在合同中有明确约定，且民生银行信用卡中心提交了委托代理合同、律师费发票证实实际产生律师费金额为3500元，对该金额本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告何温瑶于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心清偿截止至2020年6月29日的信用卡本金99719.86元、分期手续费14251.84元、违约金52960.08元、利息（该利息以该期间实欠本金为基数，自欠款计息之日起，按日利率万分之五的标准计收至2020年6月29日止，并扣除借款人已支付的利息部分）以及自2020年6月30日起至债务清偿之日止的利息、违约金（利息以实欠本金为基数，按日万分之五的标准计收；违约金按最低还款额度未还部分的5%计收）。但上述利息、违约金、分期手续费之和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%基数的金额。二、被告何温瑶于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3500元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3380元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预付），由被告何温瑶负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明审 判 员  唐 群人民陪审员  黄锦堂二〇二〇年八月十一日书 记 员  陈 盈谭嘉怡黄慧珍