广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初4453号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******，统一社会信用代码914*************716。主要负责人：周土胜，行长。委托诉讼代理人：许艾玲，广东任允律师事务所律师。委托诉讼代理人：李任葵，广东任允律师事务所律师。被告：卢涛，男，1966年4月29日出生，汉族，住沈阳市大东区***********-2，公民身份号码210************732。被告：张红，女，1965年9月2日出生，汉族，住沈阳市大东区***********-2，公民身份号码210************422。被告：卢美成，男，2000年8月1日出生，汉族，住沈阳市沈河区*********2-172-1，公民身份号码210************153。被告：中山市*******开发有限公司，住所地广东省中山市**********侧，统一社会信用代码914***********332F。法定代表人：张某1。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称交行中山分行）诉被告卢涛、张红、卢美成、中山市*******开发有限公司（以下简称****公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交行中山分行的委托诉讼代理人许艾玲、被告卢涛到庭参加诉讼，被告张红、卢美成、****公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告交行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除交行中山分行与卢涛、卢美成、天润盛兴公司签订的《个人房产抵押贷款合同》（合同编号为2015014840********200000027）；2.卢涛偿还贷款本金769166.83元、利息16787.6元、罚息1018.17元、复利331.3元（暂计至2019年12月26日），之后的利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止；3.卢涛支付律师费15648元；4.交行中山分行对抵押物广东省中山市****************的处置所得价款享有优先受偿权；5.张红、天润盛兴公司对涉案债务承担连带清偿责任；6.四被告负担诉讼费用。被告卢涛辩称，1.不同意解除合同；2.交行中山分行没有做到与开发商合理合法地办理房产证，导致涉案房产不能再进行任何的贷款，造成涉案房产变成黑房产；3.不清楚涉案贷款的还款方式；4.对欠款金额无异议，但因为公司失火、美国涨关税以及疫情的影响，导致公司无力偿还贷款。希望银行给予时间偿还贷款。被告张红、卢美成、天润盛兴公司未到庭抗辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：交行中山分行。借款人、抵押人：卢涛、卢美成（卢涛代）。保证人：天润盛兴公司。签约情况：各方于2015年6月2日签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号为2015014840********200000027）。贷款金额：1300000元。贷款用途：用于购置广东省中山市****************（抵押物）。贷款期限：120个月，自2015年6月3日起至2025年6月3日止。还款方式：按月等额本金还款。贷款执行利率：浮动利率，上述合同约定利率在基准利率水平上上浮20%。如遇人民银行调整基准利率的，从次年1月1日为合同利率调整日。后交行中山分行、卢涛与天润盛兴公司共同签订《个人贷款业务补充协议》，将涉案贷款利率变更为基准利率上浮10%。罚息计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息。罚息利率为合同约定的利率上浮50%。交行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对应付未付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。交行中山分行明确虽然合同约定复利的基数包括罚息，但其在本案中主张的复利的基数仅为合同期限内的应付未付的正常利息，不包含罚息。违约责任约定：借款人逾期还款的，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金及结清利息。实现债权的费用：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。交行中山分行委托广东任允律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费5000元。广东任允律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定卢涛、卢美成向交行中山分行提供其位于广东省中山市***********山市天润盛兴工业园开发有限公司5号楼*层*单元（现售权属坐落：广东省中山市****************）作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金及实现债权及抵押权的费用。2015年7月6日，交行中山分行与卢涛、卢美成办理了该房产抵押备案手续【登记备案证明号为易房抵字第DY201532237*】。保证担保情况：合同约定天润盛兴公司为涉案贷款保证人，为合同项下贷款提供连带责任保证。保证担保范围与上述抵押担保范围一致。合同约定保证期限为借款人取得房屋权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除，但在贷款人取得权属他项权证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，保证人对该部分应付款项仍应承担保证责任。庭审中，交行中山分行明确涉案房产尚未办理他项权证。合同还约定，合同项下贷款同时受借款人或第三方提供的保证、抵押或质押担保的，贷款人有权自行决定担保权利的行使，包括但不限于：贷款人有权要求保证人立即支付借款人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权或向其他担保人主张权利，有权同时向保证人在内的一个或多个担保人主张部分或全部担保权利；贷款人放弃或变更对其他担保人的担保权利，放弃或变更担保物权的权利顺位的，保证人仍按合同承担保证责任而不免除任何责任。欠款情况：卢涛自2019年8月3日开始未按时足额偿还借款本息。庭审中，交行中山分行明确卢涛在诉讼期间未还款。截止至2019年12月26日，借款人尚欠本金769166.83元、利息16787.6元、罚息1018.17元、复利331.3元。另查，卢涛、张红于1988年5月19日登记结婚，张红在合同中的共有人处签名，表明同意以合同约定的房屋为贷款人在合同项下债权提供抵押担保。本院认为，涉案《个人房产抵押贷款合同》是各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。卢涛借款后未按期还款，构成违约，应当承担相应的违约责任。关于解除合同、提前收贷及欠款数额。本案中，交行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，卢涛作为借款人，应当全面履行还款义务。但卢涛自2019年8月3日开始未按时足额偿还借款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：......（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”的规定以及《个人房产抵押贷款合同》的约定，交行中山分行请求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。截止至2019年12月26日卢涛的欠款数额，有交行中山分行提交还款明细清单为证，且卢涛未能提交证据予以推翻，故本院予以认定。因交行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，交行中山分行已提交了委托代理协议及律师费发票证实律师费实际产生5000元，对此本院予以支持，对于超出部分，本院不予支持。关于抵押担保责任。卢涛、卢美成提供的抵押房地产已办理抵押备案手续，依照合同约定当其不履行债务时，交行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于张红的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，根据以上查明的事实可以证明涉案债务发生时，卢涛、张红处于婚姻关系存续期间，所涉债务基于购置涉案房地产发生，贷款购买房产属于增益夫妻共同财产，且张红在合同的共有人处签名，证明对涉案债务是知晓并同意的，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，张红应当对上述债务承担连带清偿责任。关于天润盛兴公司的责任问题。因涉案房产尚未办理他项权证，结合合同的约定，天润盛兴公司应当对涉案债务承担连带清偿责任。《个人房产抵押贷款合同》约定，合同项下贷款同时受借款人或第三方提供的保证、抵押或质押担保的，贷款人有权自行决定担保权利的行使。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。天润盛兴公司承担保证责任后，有权向卢涛追偿。张红、卢美成、天润盛兴公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司中山分行与卢涛、卢美成、中山市*******开发有限公司签订的《个人房产抵押贷款合同》（合同编号为2015014840********200000027）。二、被告卢涛于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行偿还截止至2019年12月26日的尚欠本金769166.83元、利息16787.6元、罚息1018.17元、复利331.3元。自2019年12月27日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按《个人房产抵押贷款合同》（合同编号为2015014840********200000027）以及对应的《个人贷款业务补充协议》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按《个人房产抵押贷款合同》（合同编号为2015014840********200000027）以及对应的《个人贷款业务补充协议》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。三、被告卢涛于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。四、被告卢涛逾期履行上述第一、二项债务，原告交通银行股份有限公司中山分行对抵押物位于广东省中山市***********山市天润盛兴工业园开发有限公司5号楼*层*单元（现售权属座落：广东省中山市****************）【登记备案证明号为易房抵字第DY201532237*】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、被告张红、被告中山市*******开发有限公司对涉案债务承担连带清偿责任；被告中山市*******开发有限公司承担保证责任后，有权向被告卢涛追偿。六、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11830元、诉讼保全费4535元，合计16365元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预交），由被告卢涛、卢美成、张红、中山市*******开发有限公司共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  张 航审判员  林婉婷二〇二〇年八月二十四日书记员  陈 盈黄靖雯