安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初1838号 原告：淮南通商农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市田家庵区朝阳东路**，统一社会信用代码913404001502490712。 法定代表人：卢善军，该公司董事长。 委托诉讼代理人：王**宇，该公司员工。 委托诉讼代理人：胡继超，安徽金天阳律师事务所律师。 被告：曹杰，男，1985年9月8日出生，汉族，安徽省淮南市大通区。 原告淮南通商农村商业银行股份有限公司（以下简称通商银行）与曹杰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，于2020年8月25日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。通商银行的委托诉讼代理人王**宇、胡继超到庭参加了诉讼，曹杰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 通商银行向本院提出诉讼请求：1．判令曹杰偿还信用卡透资本金14552.12元、利息1934.54元、费用5377.96元，合计21864.62元（利息、费用暂计算至2019年12月2日，此后利息按照信用卡章程及领用合约的规定计算至实际清偿完毕之日止）；2．本案全部诉讼费用由曹杰承担。事实与理由：卡号62×××08，信用额度15000元，申领时间2017年7月26日。合同相关约定：1、甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还日止的支利。2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元。3、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣除，透支利率按照国家有关规定执行，除非另有规定，透支利率为日万分之五。5、发卡机构对持卡人的还款，按己出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还。客户透支事实详见信用卡交易明细。自2018年1月后未再还款，拖欠详情如诉讼请求中描述。通商银行向法院提起诉讼，请求依法判如所请。 曹杰缺席，未作答辩，亦未提交书面证据。 通商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，曹杰缺席，未发表质证意见。本院经审查对通商银行提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明如下事实： 2017年6月20日，曹杰向通商银行申请办理信用卡，并提交了《杜鹃信用卡申请表》一份，该申请表上申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方可通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由发卡银行保留。曹杰在该申请人声明下方手写文字：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚和知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》及重要提示对信用卡申请、使用规则作出详细约定。 《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》第三条对账及还款第（三）款信用卡还款规定：1、甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还日止的支利。2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元。3、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣除，透支利率按照国家有关规定执行，除非另有规定，透支利率为日万分之五。5、发卡机构对持卡人的还款，按己出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还。 之后，依据曹杰申请，通商银行核准并向曹杰发放了卡号为62×××08的信用卡一张，信用额度15000元。2017年7月31日，曹杰将信用额度为15000元的信用卡激活使用。曹杰在使用信用卡进行透支消费过程中未按时还款。曹杰于2018年1月30日最后偿还信用卡透支款2290元，于2018年2月20日最后一次性使用信用卡透支金额15元，于2018年3月2日首次产生违约金91.37元及利息183.87元，至此曹杰累计拖欠信用卡透支金额14552.12元。通商银行对曹杰多次催收未果，诉至法院，请求判如所诉。 本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 曹杰向通商银行申请并办理信用卡，双方形成了信用卡使用合同法律关系。曹杰在领用信用卡时已明确表示知悉并理解章程和合约内容，该合同是双方当事人真实的意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。双方当事人均应严格按照领用合约和信用卡章程的约定以及法律规定诚信履行义务。领用合约和信用卡章程已明确约定徽商银行收取客户循环利息以及违约金的情形，曹杰在办理信用卡时也明确表示愿意接受通商银行信用卡领用合约的约束。现曹杰在使用信用卡消费后未能按照约定的时间还款，已构成违约，故通商银行依照领用合约，要求曹杰立即偿还信用卡透支本金14,552.12元的诉请，于法有据，本院予以支持。 通商银行诉请的透支利息、逾期利息及其他费用明显过高，基于公平原则，本院酌定逾期利息以透支本金14,552.12元为基数，以曹杰首次产生违约金及利息日期即2018年3月2日为起算点，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍的标准予以支持。经计算，截至2019年12月2日，逾期利息为3,972.73元。 被告曹杰经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告曹杰于判决生效后十日内偿还原告淮南通商农村商业银行股份有限公司借款本金14,552.12元、逾期利息3,972.73元（逾期利息暂计算至2019年12月2日，2019年12月2日之后的逾期利息，以14,552.12元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍标准计算至款清之日止）； 二、驳回原告淮南通商农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费347元，原告淮南通商农村商业银行股份有限公司负担53元，被告曹杰负担294元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  徐国宏 人民陪审员  邓 红 人民陪审员  陈 宋 二〇二〇年八月二十五日 法官助理刘克永 书记员陆莉 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。