广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2591号原告：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******。负责人：阳海文，行长。委托诉讼代理人：杨水军，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢小荣，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：刘诗涛，男，1992年10月26日出生，汉族，住茂名市茂南区**************，公民身份号码440************212。原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告刘诗涛信用卡纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司茂名分行的委托诉讼代理人杨水军到庭参加诉讼，被告刘诗涛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还购车分期借款本金209323.90元、手续费21802.00元、借记利息2480.22元、违约金8247.13元，合计241853.25元，利息、违约金暂计至2020年2月20日，此后利息及违约金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止；2.判令由被告承担本案诉讼费、保全费及公告费。事实和理由：被告于2017年6月7日向原告申办信用卡分期业务，原告与被告于2017年7月6日签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《补充协议》,约定由原告提供专向购车分期资金给被告用于购买汽车（机动车登记证书编号：440037818265，车牌号码为粤K*****），借款金额83万元，分期期数为36期，手续费率8.6％。原告按照合同约定履行了放款义务，被告也向原告出具了《借款借据》。现由于被告未按合同约定还款,原告多次催告催收，被告均未还款，已构成了严重违约。被告刘诗涛未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了身份证、被告信息登记表、户口簿、信用卡申请表、中银信用卡专向分期付款借款合同、补充协议及车辆登记证、借款借据、原告催收记录、应还未还本息及违约金等清单、关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）等证据。被告刘诗涛不到庭，未提交书面证据和质证意见，视为放弃举证和质证权利，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月7日，被告刘诗涛作为甲方向作为乙方的原告提交《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请开立信用卡。该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》。该领用合约第三条“利息和收费”中的第17小点约定甲方在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金；第18小点约定乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％）。2017年6月8日，被告向原告申请办理“轻松购车易”业务。2017年7月6日，原告与被告订立《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JMMQF字SSL001号）。该合同约定如下：1.本合同项下分期额度为830000元，有效期为36月，自本协议生效日起算；2.手续费费率是使用分期额度的8.6％，金额为71380元，扣收方式为分期扣收；3.被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，未全数清偿的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；4.信用卡专向分期付款借款合同通用条款、抵押物清单、中银信用卡领用合约及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定借款人未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。2017年7月12日，原告向刘诗涛发放贷款830000元，刘诗涛向原告签署《中国银行借款借据》一份。原告分别于2017年7月13日和2017年8月22日在被告刘诗涛名下的信用卡（卡号：625**********223）建立830000元的分期交易和71380元的手续费分期交易。被告于2017年8月7日起对上述分期交易和手续费分期交易进行还款，但自2019年10月21日起未能按时足额偿还当期信用卡账单，产生逾期还款行为。截止至2020年2月20日，被告刘诗涛尚欠原告信用卡欠款本金209323.9元、手续费21802元、借记利息2480.22元、违约金8247.13元，合计241853.25元。经原告多次催收，被告均拒不偿还所欠款项，原告遂于2020年4月28日诉至本院，请求判如所诉。另查明：中国银行于2016年11月15日在其官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，内容为“尊敬的客户：为了更好地为持卡人服务，我行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。特此公告。中国银行股份有限公司，二〇一六年十一月十五日”。该公告附件含有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》。该领用合约关于透支利息和复利的规定不变，但将滞纳金变更为还款违约金，收费标准不变。庭审中，原告确认案涉信用卡已被停用及截止至2020年7月16日，被告尚欠原告信用卡欠款本金209323.9元、手续费21802元、借记利息14604.89元、违约金21132.74元，合计266863.53元。本院认为，《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JMMQF字SSL001号）和《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》系原告和刘诗涛的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。刘诗涛自2019年10月21日起未能按期足额偿还当期信用卡账单，产生逾期还款行为，构成违约，原告有权根据合同约定宣布借款提前到期。原告现诉请要求刘诗涛提前偿还截止至2020年7月16日尚欠的信用卡欠款本金209323.9元、手续费21802元、借记利息14604.89元、违约金21132.74元，合计266863.53元，有合同和法律依据，本院予以支持。自2020年7月17日起的利息按合同约定计算至信用卡欠款本金209323.9元偿还完毕之日止（按月计收复利，以不超过年利率24％为限），但根据原告所提交的信用卡交易明细显示，原告在2020年3月21日收取最后一笔还款违约金后不再继续收取，亦即不再继续产生还款违约金，因此原告诉请被告支付从2020年7月17日起至所有借款本息清偿完毕为止的还款违约金，缺乏依据，本院不予支持。被告刘诗涛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求部分成立，依法予以支持；部分不成立，依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告刘诗涛于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司茂名分行偿还信用卡欠款本金209323.9元、手续费21802元、借记利息14604.89元、违约金21132.74元，合计266863.53元（利息计算至2020年7月16日，自2020年7月17日起的利息按合同约定计算至信用卡欠款本金209323.9元偿还完毕之日止，按月计收复利，以不超过年利率24％为限）；二、驳回原告中国银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序已减半收取的案件受理费2464元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告刘诗涛负担。该案件受理费由被告刘诗涛在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审判员 陈 磊二〇二〇年八月三日书记员 张海嫦