福建省闽侯县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0121民初2452号 原告：闽侯县农村信用合作联社上街信用社，住所地福建省闽侯县上街镇新街。 负责人：陈伯龙，主任。 委托诉讼代理人：李娇清，女，该单位员工。 委托诉讼代理人：危乃捷，男，该单位员工。 被告：叶丽钦，女，1966年8月19日出生，汉族，住福建省闽侯县。 被告：方长寿，男，1965年2月21日出生，汉族，住福建省闽侯县。 被告：叶伟，男，1988年3月28日出生，汉族，住福建省闽侯县。 共同委托诉讼代理人：崔宁文，福建瑞权律师事务所执业律师。 原告闽侯县农村信用合作联社上街信用社（以下简称上街信用社）与被告叶丽钦、方长寿、叶伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上街信用社的委托诉讼代理人李娇清、危乃捷、被告叶丽钦、方长寿、叶伟的共同委托诉讼代理人崔宁文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上街信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令叶丽钦、方长寿共同立即归还借款信用卡“家装分期”业务透支款180923.96元、手续费34980元、利息115.53元、违约金412.53元，合计216432.02元（计算至2020年3月22日，之后利息、违约金按合同约定计至还款之日止）；2.依法判令叶伟对上述债务承担连带偿还责任；3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）由叶丽钦、方长寿、叶伟承担。审理中，上街信用社变更第一项诉讼请求为“依法判令叶丽钦、方长寿共同立即归还借款信用卡“家装分期”业务透支款180000.02元、手续费35640元、利息167.02元、违约金624.98元，合计216432.02元（计算至2020年3月22日，之后利息、违约金按合同约定计至还款之日止）。” 事实与理由：2019年7月14日，叶丽钦向上街信用社申请额度为1000元的信用卡，并向上街信用社提交《福万通ＩＣ贷记卡申请表》，上街信用社于2019年7月20日同意给予叶丽钦发放信用卡，卡片授信额度为1000元，卡片账号为：6228××××1102。同时，叶丽钦、方长寿因住房装修需要，另外向上街信用社申请200000元的家装分期额度，并且与上街信用社签订《家装分期协议书》（协议编号：×××13），约定：叶丽钦向上街信用社办理“家装分期”业务，分期额度为200000元，该额度仅限用于住房装修、购买家用电器、购买家具等，分期手续费为每期3.3‰，分期付款期数60期，分期总手续费39600元，每期需归还分期本金3333.33元，分期手续费660元。如果叶丽钦未按时或足额履行还款义务，上街信用社有权要求叶丽钦一次性偿还剩余分期余额、剩余各期手续费以及延迟还款产生的利息、违约金等。利息、违约金按照《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》中约定的计算方式，即利息若尚未连续逾期超两期，以逾期分期本金为基数，如连续逾期超两期未还，以剩余所有未还分期本金余额为基数，按日利率0.05%计算利息，违约金以最低还款额未偿还部分为基数，按未偿还部分的5%计算违约金。方长寿应承担共同还款责任，其在持卡人配偶声明部分与上街信用社约定：同意与叶丽钦共同偿还分期业务项下的本金、利息、违约金、手续费以及上街信用社实现债权的一切费用等。 叶伟应对上述债务承担连带偿还责任。叶伟于2019年7月20日向上街信用社出具《家装分期担保函》，承诺：自愿为被保证人叶丽钦于2019年7月14日向上街信用社申请办理的家装分期所形成的全部债务，向上街信用社提供保证担保，保证担保范围为被保证人向上街信用社办理家装分期的全部本金（本金以200000元为限）、手续费、利息、违约金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和上街信用社依法可收取的费用（包括但不限于迟延履行期间的债务利息等），保证担保方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年。如被保证人与上街信用社约定分期还款的，保证人对主合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期限届满之日起，至最后一期还款期限届满之日起两年。依叶丽钦的申请，上街信用社经核准后向叶丽钦发放了信用卡及200000元的家装分期款。由于叶丽钦未按约定归还分期本金及分期手续费，为此，上街信用社多次催讨，但叶丽钦均借故不还，其行为已严重违约。 叶丽钦、方长寿、叶伟辩称，一、请求法庭确认手续费、利息、违约金三项之和是否超过银行间同业拆借贷款利率四倍；二、家装分期担保函上保证人叶伟的签字与文书送达地址及通信方式确认书上叶伟的签字不同，不是叶伟本人签的；三、当庭提交交易明细，证明案外人黄琳以农村信用社员工名义向叶丽钦介绍家装贷款，贷款200000元，贷款下发次日，应黄琳要求向其转账30000元，请求法庭调查黄琳是否为信用社员工，如果是的话，信用社违反了央行“七不准”规定，法院可向信用社发出司法建议；四、上街信用社诉请业务透支款180923.96元，根据其提供的证据显示叶丽钦每期应还3333.33元，已经还了九期，不应当还欠上街信用社180923.96元；五、请求法庭对方长寿名下坐落于福州市仓山区××镇××路××号××＃楼××单元的房产解除保全，因为财产保全裁定书是2020年4月24日出具的，而上街信用社未在三十日内提起诉讼，应当依法解除保全。 本院经审理认定事实如下：2019年7月14日，叶丽钦向上街信用社申请额度为1000元的信用卡，并填写《福万通ＩＣ贷记卡申请表》（领用合约），确认遵守领用合约各项约定，领用合约约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，叶丽钦在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息，选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%，支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，并应按上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息按月计算复利；叶丽钦若未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用上街信用社批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。上街信用社于2019年7月20日通过其申请，并向其发放信用卡（账号：6228××××1102）。同时，叶丽钦、方长寿因住房装修需要，另向上街信用社申请额度为200000元的家装分期贷款，并与上街信用社签订《家装分期协议书》，约定：叶丽钦向上街信用社办理“家装分期”业务，分期额度为200000元，该额度仅限用于住房装修、购买家用电器、购买家具等，分期手续费为每期3.3‰，分期付款期数60期，分期总手续费39600元，每期手续费660元；若叶丽钦未按约定方式偿还各期分期款项，上街信用社将按相关规定加收相应的利息和违约金；其他未尽事宜，依据叶丽钦签订的《福万通ＩＣ贷记卡章程》、《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》办理。如果叶丽钦未按时或足额履行还款义务，上街信用社有权要求叶丽钦一次性偿还剩余分期余额、剩余各期手续费以及延迟还款产生的利息、违约金等。持卡人配偶声明约定：同意与叶丽钦共同偿还分期业务项下的本金、利息、违约金、手续费以及上街信用社实现债权的一切费用等，方长寿作为叶丽钦配偶签字确认。上街信用社提交一份保证人处签名为“叶伟”的《家装分期担保函》，载明：叶伟自愿为被保证人叶丽钦于2019年7月14日向上街信用社申请办理的家装分期所形成的全部债务，向上街信用社提供保证担保，保证担保范围为被保证人向上街信用社办理家装分期的全部本金（本金以200000元为限）、手续费、利息、违约金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和上街信用社依法可收取的费用（包括但不限于迟延履行期间的债务利息等），保证担保方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年。如被保证人与上街信用社约定分期还款的，保证人对主合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期限届满之日起，至最后一期还款期限届满之日起两年。 2019年7月20日，上街信用社向叶丽钦发放家装分期贷款200000元，叶丽钦使用该款后未依约偿还本息，截至2020年3月22日尚欠本金180000.02元、手续费35640元、利息167.02元、违约金624.98元。 另查，上街信用社向本院申请财产保全，本院已作出（2020）闽0121财保34号、（2020）闽0121财保34号之一民事裁定书，上街信用社支出保全申请费5000元。审理中，叶伟于2020年7月20日向本院申请对《家装分期担保函》上的签字进行笔迹鉴定，后又于2020年8月24日撤回该申请。 本院认为，叶丽钦向上街信用社申请信用卡，并在《福万通IC贷记卡申请表》（福万通IC贷记卡领用合约）、《“家装分期”申请表》上签字确认，上街信用社与叶丽钦签订的《家装分期协议书》，均系合同当事人的真实意思表示，未违反相关法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同。故叶丽钦按约定享有相应权利，并应履行相应义务。叶丽钦使用诉争信用卡透支本金后，未按约还款，故上街信用社诉请叶丽钦偿还信用卡“家装分期”业务透支款180000.02元以及按合同约定计算的利息、违约金、手续费（利息、违约金、手续费合计不超过月利率2%）的诉讼请求，本院予以支持。诉争债务发生于叶丽钦、方长寿夫妻关系存续期间，方长寿亦在《“家装分期”申请表》、《家装分期协议书》上签字，应认定为夫妻共同债务，故上街信用社主张叶丽钦、方长寿共同偿还信用卡“家装分期”业务透支款180000.02元以及按合同约定计算的利息、违约金、手续费（利息、违约金、手续费合计不超过月利率2%）的诉讼请求，本院予以支持。上街信用社为实现债权支出财产保全申请费5000元，上街信用社主张该笔费用由叶丽钦、方长寿承担，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。叶伟系诉争债务的连带责任保证人，故上街信用社主张叶伟对诉争债务承担连带偿还责任，本院予以支持；叶伟承担连带偿还责任后有权向叶丽钦、方长寿追偿。叶伟抗辩《家装分期担保函》上非其本人签字，但其申请鉴定后又撤回，该抗辩意见，本院不予采纳。叶丽钦、方长寿、叶伟抗辩借款后信用社员工收取30000元费用，但其提供的证据不足以证明其主张，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、叶丽钦、方长寿应于本判决生效之日起十日内偿还闽侯县农村信用合作联社上街信用社借款本金180000.02元及利息、违约金、手续费（暂计至2020年3月22日为36432元,自2020年3月23日起按合同约定计至借款还清之日止，但利息、违约金、手续费合计不得超过月利率2%标准）； 二、叶丽钦、方长寿应于本判决生效之日起十日内支付闽侯县农村信用合作联社上街信用社财产保全申请费5000元； 三、叶伟应对上述债务承担连带偿还责任，叶伟承担连带偿还责任后有权向叶丽钦、方长寿追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4546元，减半收取计2273元，由叶丽钦、方长寿、叶伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 陈菁菁 二〇二〇年八月二十五日 法官助理 洪 烨 书 记 员 郑香鸿 附： 本案适用法律条文和申请执行提示 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。