湖南省临澧县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0724民初663号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行，住所地临澧县安福镇安福路社区居委会安福西路**。 负责人:廖莹莹，该支行行长。 委托诉讼代理人：李敏，湖南朝阳律师事务所律师。 被告：潘友国，男，1974年4月23日出生，汉族，住临澧县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行（以下简称邮储银行临澧支行）与被告潘友国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行临澧支行的委托诉讼代理人李敏到庭参加诉讼，被告潘友国经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行临澧支行向本院提出诉讼请求：1、判令潘友国偿还借款本金113878.83元，支付至2020年3月24日止的借款利息及罚息8668.49元，合计122547.32元，并按年利率13％支付自2020年3月25日起至借款清偿之日止的利息及罚息；2、判令潘友国支付律师代理费3000元；3、判令潘友国承担本案保全费。诉讼中，邮储银行临澧支行将第一项诉讼请求变更为：判令潘友国偿还借款本金113878.83元，支付至2020年8月18日止的利息及罚息14825.55元，支付违约金15000元，合计143704.38元，并按照年利率13％支付自2020年8月19日起至借款清偿之日止的利息及罚息。事实和理由：2019年1月23日，潘友国通过电子银行渠道向邮储银行临澧支行提交“极速贷”线上贷款申请，经系统审核后，通过在线方式与邮储银行临澧支行签订线上申请协议、借款合同及其他相关协议。借款合同及协议中约定逾期罚息比例为30%，还款方式为按月等额本息还款，借款额度为150000元，借款期限共12个月，即自2019年4月23日至2020年4月23日。上述合同及协议签订后，邮储银行临澧支行按约向潘友国发放了本金150000元的贷款。此后，潘友国未按约还款。根据合同约定，潘友国构成违约，邮储银行临澧支行有权收回全部贷款本息。 潘友国未作答辩。 邮储银行临澧支行围绕诉讼请求提交了下列证据材料：1.邮储银行临澧支行营业执照副本及潘友国的身份证复印件，2.中国邮储银行小额贷款业务线上申请协议，3.小额贷款额度借款合同“极速贷”，4.小额贷款额度借款支用协议“极速贷”，5.邮储银行贷款借据信息及一本通交易明细，6.委托代理合同及发票复印件各1份。潘友国未到庭，应视为自愿放弃当庭质证的权利，潘友国在举证期限内亦未提交证据材料，本院对邮储银行临澧支行提交的证据审核后认为，证据1系公文书证，证据2系原件，均来源合法，内容真实，其证明力本院予以确认，证据2至证据5系电子数据，上述电子数据是在正常的业务活动中形成和存储，来源合法、内容客观真实，符合《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十三条、第九十四条规定，其证明力本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 邮储银行通过邮储银行网站或手机银行等渠道，即电子银行渠道为用户提供线上小额贷款业务。2019年1月23日，潘友国通过其在邮储银行开通的手机银行向邮储银行临澧支行提出线上贷款申请，并通过点击签署了中国邮储银行《小额贷款业务线上申请协议》（以下简称线上申请协议）、《小额贷款额度借款合同“极速贷”》（以下简称借款合同），邮储银行临澧支行提供的线上申请协议及借款合同均系格式合同，其中线上申请协议载明“您在电子银行渠道申请时，若点击签署本协议，即视为已经充分理解及同意本协议全部内容。本协议立即在您与邮储银行之间生效，您在线向邮储银行申请小额贷款业务的全部活动将受到本协议的约束，同时您也承担相应的责任和义务。如您不同意本协议任意内容，请不要签署本协议。”在该线上申请协议所附的“金融信用信息基础数据库个人信息查询及报送授权书”中载明了授权人为潘友国的相关个人信息，同时载明了授权内容、授权书形式及本人声明。借款合同载明“您在中国邮政储蓄银行股份有限公司提供的电子银行渠道上，通过电子签名以数据电文形式签署本协议，即表示您与邮储银行已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容。本协议即成立和生效。如果您不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解本协议任何条款的含义，请不要进行签署及后续操作。根据国家有关法律规定，本合同专属条款所列各方当事人经协商一致，订立本合同。本合同由通用条款和专属条款两部分组成。”借款合同第一部分通用条款中约定了授信额度、利息计算与还款约定、双方的权利义务及违约责任等内容，其中第十二条关于罚息利率的约定为贷款人有权按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率的基础上加收30%确定。第四十条约定乙方未按期支付包括本合同在内的本金、利息及其他费用即构成违约，第四十一条违约责任约定乙方发生合同约定的违约行为，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%违约金。第四十三条约定了费用的承担，即甲方为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等均由乙方承担。借款合同第二部分专属条款约定的贷款人（甲方）为邮储银行临澧支行，借款人（乙方）为潘友国，借款额度为150000元，借款期限为24个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前12个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。 2019年4月23日，潘友国向邮储银行临澧支行申请支用借款，潘友国通过手机银行点击签署的《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》（以下简称支用协议）载明的借款用途为蔬菜种植，借款期限共12个月，即2019年4月23日至2020年4月23日。借款利率为10%，还款方式为等额本息，同时约定了户名为潘友国的账户为放款账户及还款账户，支付方式为自主支付。协议约定本协议自借款人签署之日起生效。2019年4月23日，邮储银行临澧支行按约向潘友国的账户发放了150000元的贷款，潘友国在借款期限内仅支付了部分借款本金及利息，截止2020年8月18日，潘友国尚欠邮储银行临澧支行借款本金113878.83元、利息及罚息14825.55元。邮储银行临澧支行与湖南朝阳律师事务所签订了《委托代理合同》，约定由湖南朝阳律师事务所代理该行与潘友国金融借款合同纠纷，其为此支付律师代理费3000元。 本院认为，潘友国通过手机银行与邮储银行临澧支行签订的线上申请协议、借款合同、支用协议系当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，当事人应按合同全面履行义务。上述合同签订后，邮储银行临澧支行向潘友国履行了贷款发放义务，潘友国应依照合同约定履行按时支付利息及偿付本金的义务。潘友国在合同约定的借款期限内未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，邮储银行临澧支行要求潘友国偿还贷款本息，按约定的逾期贷款利率计收利息及罚息，并要求潘友国按合同约定支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。邮储银行临澧支行为实现债权而支付的律师代理费、财产保全费系其直接损失，且各方当事人在合同中对该损失的承担亦有约定，故对邮储银行临澧支行要求潘友国承担律师代理费、财产保全费的诉讼请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十三条、第九十四条规定，判决如下： 一、潘友国返还中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行借款本金113878.83元，支付截止2020年8月18日的借款利息及罚息14825.55元，支付违约金15000元，合计143704.38元，并对借款本金113878.83元及利息14825.55元，合计128704.38元按年利率13%的标准支付自2020年8月19日至借款清偿之日止的利息及罚息； 二、潘友国支付中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行为实现债权所支付律师代理费3000元； 三、潘友国支付中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行财产保全费1170元。 上述一、二、三项于本判决生效之日后十日内履行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2811元，由潘友国负担，潘友国应在本判决生效之日起七日内向本院交纳2811元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 本案当事人申请执行的期限为二年。 审 判 长  陈 芳 人民陪审员  胡良武 人民陪审员  王 勇 二〇二〇年八月十八日 法官助理刘薇斯 书记员邵超