广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初6136号原告：中国平安财产保险股份有限公司，地址：深圳市福田区********金融中心12、13、38、40层。法定代表人：孙某1。委托代理人：陈聪，系北京大成（珠海）律师事务所律师。委托代理人：冯剑峰，系北京大成（珠海）律师事务所律师。被告一：麦浩强，男，汉族，1974年3月15日出生，身份证号码：440************131，户籍住址：广东省深圳市盐田区**************联老香新村1号502室。被告二：叶春兰，女，汉族，1979年2月10日出生，身份证号码：441************748，户籍住址：广东省深圳市盐田区**************联老香新村1号502室。被告三：深圳市龙岗区广龙客家美食店，地址：深圳市龙岗区************。经营者：麦浩强。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告一麦浩强、被告二叶春兰、被告三深圳市龙岗区美食店保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人陈聪到庭参加诉讼，被告一麦浩强、被告二叶春兰、被告三深圳市龙岗区广龙客家美食店经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，被告一麦浩强（借款人）向华夏银行股份有限公司广州分行（下称“出借人”）申请借款。双方于2019年5月14日签订借款合同（合同编号：DY201**51****431-001），借款461000元;于2019年9月26日签订借款合同（合同编号：DY201********431-004），借款45000元。明确约定借款的金额、期限、还款日、利率等内容。合同同时约定：借款类型为个人经营贷款，仅限用于深圳市龙岗区广龙客家美食店生产经营，不得挪作他用；并约定担保方式为中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。出借人发放每笔借款前，借款人均应以投保人的身份向保险人就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险。（《借款合同》第1至5条、第12条第三款、第13条、第42条）2019年5月14日，被告一（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********431-001的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告一向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议约定：原告要求被告一提供房子抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2019年5月14日至2027年8月22日，业务规模为累计不超过人民币660000元的保证保险金额；原告在应被告一申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告一的代位求偿权，被保险人在理赔范围内针对被告一的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告一追索（协议书第二条、第四条、第五条）。根据原告与被告一之间的约定，及被告一的投保申请，原告于2019年5月14日签发保单号为BDDY1905140*****0568的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额54元）。该保单以出借人华夏银行股份有限公司广州分行为被保险人，用于担保被告一的前述贷款。保险条款约定：被告一拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未支付的保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险理赔之日开始，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。（《保单》保险责任及违约责任约定）。2019年5月14日，原告与被告一、被告二签署《最高额抵押合同》，约定以其所有的位于惠州市仲恺高新区**********************（房地产权证号：粤（20**）惠州市不动产权第5022368号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高金额660000元。用以担保业务合作期间内被告一与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告一出具保险保证等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）惠州市不动产证明第5016533号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告一发放借款。但被告自2019年12月14日起未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任在2020年3月2日向被保险人理赔共计人民币444166.9元（其中第一笔借款本金为391254.93元，利息8571.66元，罚息654.87元；第二笔借款本金为4273.61元，利息882.33元，罚息59.5元。合共赔偿本金为433998.54元，利息9453.99元，罚息714.37元）。此外，截止理赔事实发生，被告一尚欠保险费2185.92元。被告二叶春兰系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告二就上述借款做出共同债务声明，将共有的位于惠州市仲恺高新区区***********************（房地产权证号：粤（20**）惠州市不动产权第5022368号）房产抵押给原告。故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。另被告一为被告三的经营者。且被告一的经营贷款用于被告三的经营亦对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。1、判令被告一立即归还原告理赔款人民币444166.9元（其中理赔借款本金433998.54元，利息9453.99元，罚息714.37元）；2、判令被告一立即支付应付给原告的逾期保险费人民币2185.92元；3、判令被告一立即支付滞纳金人民币5036.85元（以理赔款444166.9元为基数，按日0.063%计算，自2020年3月2日暂计算至2020年3月20日，实际计算至清偿之日止）上述各项金额合计人民币451389.67元。4、判令被告二、被告三对上述全部债务承担连带清偿责任；5、判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于惠州仲恺高新区*********公馆1楼1单元4层04号房，房地产权证号：粤（2018）惠州市不动产权证第50223**）所得的价款享有优先受偿权。6、判令三被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案的受理费、保全费。本院查明的案件事实经审理查明，2019年5月14日，被告一向原告投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单单号：TBDY190********184235）载明：“投保人为麦浩强；被保险人为资金出借方（华夏银行股份有限公司广州分行）；个人借款保证保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和；保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。”《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保单单号：BDDY190**********568）载明：“投保人：麦浩强；被保险人：华夏银行股份有限公司广州分行；保险人：中国平安财产保险股份有限公司；保险金额：507100元；保险期间：自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为553.2元；保险责任第1条约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费；违约责任第1条约定，保险人理赔后，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”2019年9月26日，被告一与原告签订了《循环动用知晓书》载明：“申请动用的金额为45000，申请动用期限为36个月。“2019年5月14日，被告一与原告签订了《最高额抵押合同》，约定被告一提供其名下位于惠州市仲恺高新区**********************（房地产权证号：粤（20**）惠州市不动产权第5022368号）提供抵押担保，担保最高额本金为660000元，担保范围包括自2019年5月14日至2027年8月22日期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括主债权，以及由此发生产生的利息（利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用及为实现担保权和债权所产生的费用（诉讼费、律师费、保全费、财产保全费等）原告与被告一为此办理了抵押登记，原告取得编号字第粤（2018）惠州市不动产权第5022368号不动产登记证明。被告一与被告二向原告出具了《承诺书》，承诺系上述房产真实产权人，没有任何争议，并表示被告一与被告二双方于2009年1月19日登记结婚。被告一另外向原告出具了一份《共有及共同债务声明》，承认涉案借款为夫妻共同财产，同意以夫妻共同财产以及本人财产予以清偿。2019年5月14日，华夏银行股份有限公司广州支行向被告一发放了第一笔贷款金额为461000元，2019年9月26日向被告一发放了第二笔贷款金额为45000元，两笔合计为506000元。被告借款后偿还了部分款项，但被告自2019年12月14日起未再按约定履行剩余借款义务。因被告一逾期向华夏银行股份有限公司广州支行偿还本息，华夏银行股份有限公司广州支行根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保单单号：BDDY190***0******568）的约定向原告提交了保险理赔的申请，原告于2020年3月2日向华夏银行股份有限公司广州分行垫付了理赔款444166.9元（本金：433998.54元、利息：9453.99元、逾期罚息：714.37元），保险责任已经全部履行完毕。原告称被告尚拖欠保险费2185.92元。另查一，原告提供的《营业执照》载明被告一系深圳市龙岗区广龙客家美食店的经营者；《购销合同》载明被告三在2019年4月30日向深圳市江枫渔火海鲜批发有限公司购买了价值700000元的海产品。另查二，原告向本院申请诉讼保全并提供担保，本院作出（2020）粤1302民初6136号民事裁定书，查封被告一麦浩强名下位于惠州市仲恺高新区********************04房【产权证号：粤（2018）惠州市不动产权第5022368号，建筑面积：77。85平方米】所有权（查封财产金额以451389.67元为限，查封期限为三年）上述事实有当事人提交的诉讼主体资料、结婚证、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及清偿安排之协议书》、《循环动用知晓书》、《最高额抵押合同》、《逾期明细》、《不动产登记证明》、《承诺书》、《共有及共同债务声明》、《营业执照》、《购销合同》及庭审笔录在案佐证。裁判理由和结果本院认为，本案系保证保险纠纷。本案中，原告提供的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《承诺书》、《共同及共有债务》，等能证明被告一与原告之间存在保证保险合同关系。华夏银行广州支行分行按照约定向被告一发放了贷款。被告一应按约定每月向华夏股份有限公司广州分行偿还本息，但被告一仅偿还部分的借款，因被告一逾期向华夏银行股份有限公司广州分行还本付息，华夏银行广州分行要求保险人承担保险责任，原告支付了保险理赔款。原告向华夏银行广州分行支付了理赔款后根据保单的相关规定有权向被告一进行索赔，故原告要求被告一归还理赔款444166.9元及支付滞纳金，本院予以支持，滞纳金按《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》中约定的保险人自理赔之日起，以444166.9元为基数，按每日0.063%计算）本院予以支持。被告一麦浩强向原告中国平安财产保险股份有限公司投保，应向原告中国平安财产保险股份有限公司履行支付保险费的义务，原告称被告一尚拖欠原告保险费2185.92元，被告一未提出证据证实已经向原告中国平安财产保险股份有限公司支付上述保险费，原告中国平安财产保险股份有限公司诉请被告一支付保险费2185.92元，本院予以支持。《最高额抵押合同》约定被告一提供其名下位于惠州市仲恺高新区**********************（房地产权证号：粤（20**）惠州市不动产权第5022368号）提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告诉请对上述抵押物的处分价款享有优先受偿权，本院予以支持。本案借款在被告一麦浩强与被告二叶春兰的婚姻存续期间，且两被告与原告签署了《最高额抵押合同》，被告二叶春兰在《共有及共同债务声明》承认涉案金额为夫妻共同共有债务。因此，原告要求被告二叶春兰承担连带清偿责任，本院予以支持。根据原、被告双方签订的《借款合同》的相关约定，借款仅限用于深圳市龙岗区广龙客家美食店的生产经营。因此，原告要求被告三深圳市龙岗区广龙客家美食店承担连带清偿责任，本院予以支持。被告一麦浩强、被告二叶春兰经本院的合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩与质证的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条，《中国人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告一麦浩强应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款444166.9元及滞纳金（以理赔款444166.9元为基数，自2020年3月2日起计算，按每日0.063%，至清偿之日止）。二、被告一麦浩强应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2185.92元。三、被告二叶春兰、被告三深圳市龙岗区广龙客家美食店对上述的第一、二项债务承担连带偿还责任。四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告一麦浩强其名下位于惠州市仲恺高新区**********************（房地产权证号：粤（20**）惠州市不动产权第5022368号）房产处分的价款在上述第一、二、项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4035元（原告已预交4035元），保全费2777元（原告已预交2777元），合计6812元，由被告一麦浩强、被告二叶春兰、被告三深圳市龙岗区广龙客家美食店负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长 邱伟光审 判 员 陈希希审 判 员 杨燕红二〇二〇年八月七日法官助理 刘文娟书 记 员 骆华威