重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初2223号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路**，统一社会信用代码91500225671014307T。负责人：雷珏，行长。委托诉讼代理人：郑望，男，汉族，1988年10月26日出生，住重庆市大足区，系银行员工。被告：饶臣方，女，汉族，1981年3月9日出生，住重庆市双桥区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（以下简称：邮政银行大足支行）与被告饶臣方金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法由审判员李玉辉适用简易程序,于2020年6月29日公开开庭进行了审理，原告特别授权委托诉讼代理人郑望、被告饶臣方到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金151328.47元及截至2020年1月15日的正常利息6042.91元，罚息及复利446.67元，共计157818.05元，并按照合同约定支付自2020年1月15日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（按借款合同约定的标准支付，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清；2.确认原告对被告提供的抵押物：坐落于重庆市双桥区×路×号（×小区）的房产【不动产权证号：109房地证2011字第×号】享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在担保债权范围内（包括但不限于第1、3项诉讼请求）优先受偿；3.判令被告承担本案的诉讼费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：2015年6月24日被告饶臣方向原告申请个人消费贷款220000元。2015年7月20日，原告与被告饶臣方签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》，并对被告饶臣方提供的抵押物坐落于重庆市双桥区×路×号（×小区）的房产【不动产权证号：109房地证2011字第×号】办理了抵押登记。合同约定：被告向原告贷款220000元，贷款期限120个月，贷款用途为装修住房，还款方式为等额本息；合同约定年利率为人行基准利率上浮40%，当时为7.56%；合同约定被告不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告出现逾期归还借款本息等违反借款合同的行为，原告有权提前收回贷款。以上合同签订后，原告于2015年8月4日向被告饶臣方发放贷款220000元，借款后，被告未按期偿还借款本息，截至2020年1月16日已逾期226天，剩余未结借款本息157818.05元。经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务。故起诉至法院。被告饶臣方辩称：贷款该还，但当时饶臣方没有收到220000元，只收到198000元。这款打在饶臣方前夫唐建学的账户上。签合同的时候所有合同都是白纸包括放款单，饶臣方并不知道贷款是220000元。法院开庭时才知道贷款打在一个叫邓学斌的账上，饶臣方并不认识邓学斌，也没有与邓学斌签订合同，银行为什么不能把饶臣方的贷款打在饶臣方自己的帐上，要经过转账的方式？贷款时银行没有把贷款合同给饶臣方，是半年后饶臣方问到才给的。而且每月还了这么多钱为什么贷款没有少下来。饶臣方怀疑银行违规操作并和邓学斌一起骗取饶臣方的钱财，因此给饶臣方造成经济上的损失，和精神上的压力，所以饶臣方要求他们赔清其经济损失并归还房产证。原告邮政银行大足支行为支持其诉讼请求依法提交如下证据：第一组证据：《个人额度借款合同》（编号：50018125215074341774）。拟证明：1.原告与被告饶臣方签署合同，授信金额220000元；2.额度存续期156个月，从2015年7月20日至2028年7月20日；合同约定年利率为人行基准利率上浮40%，当时为7.56%，被告饶臣方不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告饶臣方出现逾期归还借款本息等违反借款合同的行为，原告有权提前收回贷款；3.还款方式为等额本息；4.被告饶臣方的行为已构成违约，原告有权提前收回贷款;第二组证据：1、《个人最高额担保合同》（合同编号：50018125315073582615）；2、重庆市房地产抵押合同（登记号：押2015抵押第×号）；3、房产证（产权证号：**地证2011字第×号）。拟证明被告饶臣方自愿将坐落于重庆市双桥区×路×号（×小区）的房产【不动产权证号：109房地证2011字第×号】为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记；第三组证据：中国邮政储蓄银行放款通知单、贷款借据、放款单、借款支用单、贷款受托支付清单。拟证明原告已按约发放220000.00元贷款，履行了借款合同的义务；第四组证据：贷款账户基本信息表（2020年1月16日）、还款流水。拟证明截至2020年1月16日，被告饶臣方累计拖欠原告借款本息157818.05元。被告的行为已构成违约，原告有权依据合同约定宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利；第五组证据：被告饶臣方的身份证、单身声明、婚姻登记证明、离婚证、自愿离婚协议书。拟证明被告饶臣方的身份信息，贷款的时候是单身。第六组证据：面签支用单的照片和客户经理与被告的合影的照片，拟证明原告与被告签订合同时合同肯定是完整的，支用单的要素与合同一致，支用单签字的时候肯定不是空白的纸；第七组证据：个人消费贷款申请表、客户承诺书、房屋装修承包合同,拟证明被告饶臣方在申请贷款的时候贷款用途是装修房屋，并进行了承诺。如果按照个人额度借款合同约定，如果被告没有按照合同约定用途使用贷款，原告有权按借款利率加收100%的利息，应提前收回贷款。被告饶臣方对原告提供的证据质证意见：对第一组证据，合同落款处是饶臣方签字和指纹，无异议；对第二组、五组证据无异议；对第三组证据，放款单、借款支用单、贷款受托支付清单是饶臣方签的，但饶臣方签字时这些内容全部没有填的，是空白，还有贷的多少钱饶臣方都晓不得，都是银行过后才填上去。对第四组证据，前面那半年饶臣方每个月还的是2600多元，之后一直还的是2500多元，贷款的时候给饶臣方说的是一年比一年还得少，但是饶臣方一直还的都是2500多元，贷款的时候给我说的利息是4厘多，但是发给饶臣方的短信上不是这么4厘多。贷款账户基本信息表上，饶臣方需要核实与饶臣方的还款是不是真实的。对第六组证据，照相是事实，但是确实是白纸。是在大足邮政银行办公室签的，照片上是饶臣方，写字的也是饶臣方。饶臣方一直在问能够贷多少钱。对第七组证据，我签字的时候个人消费贷款申请表、客户承诺书全部是空白的。贷款申请书上签名和指纹是饶臣方的。客户承诺书上的落款时间不是饶臣方写的，名字是饶臣方写的，内容的手写部分不是饶臣方的笔迹。对房屋装修承包合同，该合同落款处的名字也搞不清楚是不是饶臣方签的。被告饶臣方为支持其抗辩意见提供如下证据：第一组证据：离婚证和婚协议，拟证明被告的身份信息及婚姻情况；第二组证据：个人额度借款合同（编号50016125215074341774）、个人最高额担保合同（50018125315073582651）、房地产抵押合同（登记号：押2015抵押第×号）、抵押物清单一张。拟证明饶臣方签字的时候全是白纸，当时银行没有给饶臣方。这些合同是饶臣方在半年之后找到银行，银行拿给饶臣方的。因为饶臣方收到合同的时候就问了银行说贷220000元又没有收到这么多，银行说这个钱打了下来的。饶臣方没有收到这么多钱，那个时候一直是饶臣方前夫在跟他联系，饶臣方打电话问前夫，饶臣方前夫说是收到198000元。原告对被告提供的证据真实性无异议。本院组织原被告双方进行了证据交换和证据质证，对原告提交的证据，因属证据原件，被告饶臣方对其签名予以认可，确认是其亲笔签名捺印，但提出其签名时均系空白，内容未填写，对被告的辩称本院不予采纳，具体待后评述。本院认为，原告提交的第1至7组证据符合证据的形式要件，与待定事实相关联，已形成完整证据链，本院予以确认并载卷佐证。对被告提供的证据，因原告无异议，且与原告提供的该部分证据一致。本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定如下事实：2015年6月24日，饶臣方向邮政银行大足支行申请个人消费贷款，并提交了申请表，申请表上明确其申请贷款金额220000元。饶臣方在申请表的借款人一栏签名盖指纹。同时，饶臣方在《客户承诺书》上承诺：贷款用途为装修住房。饶臣方在客户承诺书上签名盖了指纹。2015年7月20日，饶臣方（借款人）与邮政银行大足支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》合同编号：50018125215074341774，合同约定：（1）借款额度：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度220000元；（2）借款用途：个人综合消费或个人信用消费；（3）额度存续期：借款额度存续期限为156个月，自2015年7月20日至2028年7月20日（简称额度存续期）。额度存续期内的一定期限（简称额度支用期），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；本笔借款的额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；（4）贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%；实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基数利率为准）上浮40%确定执行新的利率；（5）罚息和复利：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利；如贷款利率调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；还款方式：（6）等额本息还款法，按约计息；（7）结息日为每月还款日，还款日为：每月4日；结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。（8）贷款人提前收回贷款的约定：合同第十条约定：若在额度存续期内，借款人发生下列情形之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；（9）借款人违约：合同第十二条第（一）款1项约定：“借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；”。（10）救济措施：合同第十三条第（一）款约定：借款人违约，贷款人有权采取下列一种或几种救济措施：（二）按本合同约定计收罚息；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；”。该合同为原告提供的格式合同，合同内容手写部分由邮政银行大足支行客户经理填写，被告饶臣方在该合同尾部落款处“借款人”一栏签名并盖了指纹。同日，饶臣方（抵押人）与邮政银行大足支行（担保权人）签订《个人最高额担保合同》，合同编号：50018125315073582615，约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人饶臣方愿意用其位于重庆市双桥区×路×号（×小区）的房屋【产权证号：109房地证2011字第×号】为饶臣方与担保权人签订的编号为50018125215074341774的《个人额度借款合同》项下形成的债权提供最高额担保；担保主债权本金不超过220000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为2015年7月20日至2028年7月20日，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）；担保权存续期间为抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押权的实现：发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。被告饶臣方在该合同尾部落款处“抵押人”一栏签名并盖了指纹。同日，饶臣方在《面对面签承诺书》签名盖指纹。该承诺书载明：银行工作人员姚根勇、廖景付在签订贷款合同时，当面告知了贷款相关事项；本人承诺：“本人了解贷款产品相关情况，包括但不限于：产品名称、带捆用途、产品额度、产品期限、产品利率、担保方式、贷款支付条件、贷款支付方式、还款方式、违约情况几违约责任等；本次单款为本人自愿申请，属于自愿行为。”。饶臣方将其所有的位于重庆市双桥区×路×号（×小区）的房屋【产权证号：109房地证2011字第×号】为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押登记。2015年7月28日，饶臣方在《贷款受托支付清单》的“借款人签名”一栏签名盖指纹，该《贷款受托支付清单》载明：支付对象：邓学斌，开户行：邮政银行，账户户名：邓学斌，账号：62218865301********，支款金额120000元。总计220000.00元。同日，饶臣方在邮政银行大足支行提供的《个人额度借款支用单（个人消费贷款适用）》上落款处“借款人签名”一栏签名并盖了指纹，该借款支用单载明：借款人饶臣方，借款人民币贰拾贰万元，小写220000元，借款用途：装修住房；借款资金发放至借款人饶臣方账号62179969000********同时为还款账户；借款资金支付方式（打“√”选择一种）：借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将款项划入下列账户：户名：邓学斌，账号：62218865301********，开户行：邮政银行。该借款支用单手写部分为邮政银行大足支行工作人员填写。2015年8月4日，邮政银行大足支行向饶臣方放款220000元，借据编号为5001812511507026106501的《贷款借据》上载明：借款人饶臣方，借款金额220000元，放款账号62179969000********，借款期限为2015年8月4日至2025年8月4日，借款用途为装修住房，还款方式等额本息，年利率7.56%。饶臣方在该《贷款借据》的“借款人签名”处签名并盖了指纹。同日，邮政银行大足支行受托支付，将该笔220000元贷款转入邓学斌622188653011554××××账户。借款后，饶臣方从2015年9月4日开始每月4日向邮政银行大足支行支付当月应付借款本息，但自2019年5月4日起饶臣方未按时足额支付借款本息，最后一笔付款日是2019年10月25日。截至2020年1月15日，饶臣方欠借款本金151328.47元（其中拖欠本金10202.51元，剩余正常本金141125.96元），欠正常利息6042.91元、罚息及复利446.67元，共计157818.05元。原告经催收未果，即起诉至法院，提出如上诉讼请求。本案立案受理后，本院于2020年6月1日向被告饶臣方送达本案起诉状副本。截止2020年6月1日，饶臣方欠原告借款本金151328.47元，欠正常利息9803.32元、罚息603.92元、复利370.57元，合计162106.28元。另查明，饶臣方与唐建学于2008年11月21日结婚，2011年9月29日购买位于重庆市双桥区×路×号住房一套（产权证号：1：**地证2011字第×号产权登记在饶臣方名下，2015年2月16日饶臣方与唐建学离婚，离婚协议明确：位于重庆市双桥区×路×号住房**（产权证号：109：**地证2011字第×号所有权归女方饶臣方。饶臣方在庭审中陈述：当时饶臣方养猪需资金周转需要贷款，经朋友赵中建介绍认识一个人，但不知道姓名，不知道是不是邓学斌。那个人就把饶臣方带到银行，那个人喊饶臣方把资料交给银行。饶臣方贷的钱说的是打到邓学斌账户，当时打的220000元为什么要打到邓学斌账户上，为什么银行要将款项打到邓学斌账上不直接转给饶臣方。当时银行贷款的人（客户经理）喊饶臣方签字的时候全是白纸，贷款下来确实没有打款220000元给饶臣方，是由那个人打给饶臣方前夫（唐建学）19万多元，饶臣方不晓得是哪个转给其前夫的，因为这个钱是其前夫转给饶臣方的。这些合同是在半年之后饶臣方找到银行，银行给饶臣方的。饶臣方打电话问前夫，前夫说收到198000元。其前夫知道其贷款，因为那个钱是转到饶臣方前夫的卡上，饶臣方没有直接收到过钱。其前夫的卡号是其前夫直接提供给“他”，“他”是谁饶臣方不晓得，那个时候是其前夫在跟那个人联系，不知道那个人的名字，是不是叫邓学斌不清楚，饶臣方不认识邓学斌。贷了220000元其前夫只转款给饶臣方198000元，希望银行能够把剩下的钱追回来。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。原告提供的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《抵押合同》、《贷款受托支付清单》、借款支用单等证据，被告均签名并盖指纹，系原被告双方的真实意思表示，内容并不违反法律法规的禁止性规定，应为合法有效，对原被告双方当事人均具有法律约束力。被告申称其签名的合同、支用单等所有资料均是在空白未填写的情况下签名盖的指纹，但被告对其抗辩理由未提供证据佐证，本院不予采纳。其申称不知晓贷款金额是220000元，但又自称是在问了其前夫唐建学后知道只收到贷款198000元。被告的陈述，陈述自己都不知道是贷款多少，问了其前夫后才知道是贷款220000元，又提出有一个人办他贷款，但不知道名字，是其前夫在与那个人联系贷款的事。被告的陈述自相矛盾。本院认为，被告申称其不知道贷款220000元的陈述与事实不符，首先，本案所涉及的合同、支用单、贷款借据上面均写明贷款金额220000元，被告应当看到并知晓；其次，贷款了多少都不知道的情况被告支付了4年多借款本息，不符合常理；其三，被告是一个具有完全民事行为能力的成年人，其签名捺印会产生的后果应当知道。综上，被告的抗辩意见本院不予采纳。本院认定被告向原告借款本金220000元，原告根据被告饶臣方的委托支付，发放到饶臣方委托收款账户，原告按约履行了贷款的发放义务，被告饶臣方应当按照合同约定按期足额偿还借款本息给原告。但被告支付部分借款本息后，自2019年5月4日起未按时足额支付借款本息，发生了额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的借款人违约情形，原告有权宣布全部贷款提前到期，有权提前收回贷款，要求被告返还全部借款本金并支付利息、罚息和复利。故对原告要求被告偿还本金151328.47元，和截至2020年1月15日的正常利息6042.91元、罚息及复利446.67元，共计157818.05元的诉讼请求，本院予以支持。关于贷款提前到期及罚息、复利问题。如前评述，被告的违约行为导致原告按照《个人额度借款合同》约定享有宣布贷款提前到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示并为被告所受领。本案中，原告未书面方式通知被告贷款提前到期，因此，贷款提前到期日应为本院向被告送达起诉状副本之日即2020年6月1日为贷款提前到期日，次日为贷款逾期之日。因此，2020年1月15日至2020年6月1日期间为正常借款期间内，每月都会产生当月应付本金和正常利息，而当月应付未付本金和应付未付正常利息在当月付款日次日起应计收罚息和复利，因此根据《个人额度借款合同》约定计算利息、罚息及复利，截止2020年6月1日，饶臣方欠借款本金151328.47元，欠正常利息9803.32元、罚息603.92元、复利370.57元，合计162106.28元，该款应由被告饶臣方偿还原告。2020年6月1日所有贷款本息全部到期，因此，从2020年6月2日开始计算逾期罚息和复利，该逾期罚息以全部未付借款本金151328.47元为基数，按照《个人额度借款合同》约定的贷款利率（中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%）的1.5倍计算罚息；复利以被告应付未付的正常利息9803.32元为基数，按照合同约定的贷款利率（中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%）的1.5倍计收复利，由被告饶臣方支付原告。鉴于自2019年8月20日起，贷款利息的基本标准已将中国人民银行贷款基准利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，前述罚息和复利的基准利率标准均应以此为准。关于原告要求对于抵押物享有优先受偿权问题。被告饶臣方以其所有位于重庆市双桥区×路×号（×小区）的房屋【产权证号：109房地证2011字第×号】为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押登记。原告依法取得对该抵押物的抵押权。故原告诉请对前述抵押物享有抵押权，在被告不履行债务时，对该抵押物在折价或拍卖、变卖的价款优先受偿，符合相关法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告饶臣方在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行借款本金151328.47元和截止至2020年6月1日的应付未付正常利息9803.32元、罚息603.92元、复利370.57元，合计162106.28元；并支付从2020年6月2日起至清偿之日止的罚息、复利（罚息以借款本金151328.47元为基数，复利应付未付利息9803.32元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮40%的1.5倍计算）。但以上正常利息、罚息、复利之和以原告第一项诉讼请求计算的正常利息、罚息、复利之和为限；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行对被告饶臣方所有的位于重庆市双桥区×路×号（×小区）的房屋【产权证号：109房地证2011字第×号】享有抵押权；在被告饶臣方不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行对该抵押房屋进行折价或者拍卖、变卖所得的价款中优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行的其他诉讼请求。如果被告饶臣方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1728.18元，由被告饶臣方负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  李玉辉二〇二〇年八月二十四日书记员  李晓欢