河南省开封市金明区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0211民初959号原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司。营业场所开封市大梁路西段6号。负责人于江，经理。委托诉讼代理人周燕红、尤媛媛（实习），河南仁茂律师事务所律师，特别授权代理。被告孔某某，男，汉族，1981年8月10日生，住河南省兰考县。被告王某某，女，汉族，1980年2月23日生，住河南省兰考县。原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司（以下简称人保开封公司）诉被告孔某某、王某某追偿权纠纷一案，本院于2020年4月10日立案受理后，依法由审判员屠嘉铃独任审判，因案情疑难复杂，经批准，本案依法转入普通程序，并由审判员朱红杰、高登望、屠嘉铃组成合议庭，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告人保开封公司的委托诉讼代理人周燕红到庭参加了诉讼。被告孔某某、王某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告诉称：2019年3月26日，被告孔某某向原告申投个人信用贷款保证保险，保险人为原告，××为孔某某，被保险人为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行（以下简称农行自贸区支行），投保贷款金额为44000元，保险费为26091.72元，按月缴纳，委托发放贷款银行代扣，每月保费为727.77元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，并就保险人赔付后，××的违约责任等明确约定。2020年4月8日，被告孔某某与农行自贸区支行签订了《个人担保借款合同》，农行自贸区支行向被告发放贷款44000元。上述贷款发放后，被告仅部分还款后不再向农行自贸区支行还款，导致原告于2020年2月27日依据合同约定理赔了下欠本息36765.82元。根据保险条款约定，被告需向原告归还全部赔偿款及未付保费，并依约支付违约金。被告孔某某与王某某系夫妻关系，应共同就前述款项承担连带还款保证责任。原告诉至本院，要求依法判令：1.被告孔某某、王某某共同偿还原告为其垫付的银行贷款36765.82元；2.二被告向原告支付保险费2655.07元；3.二被告以39420.89元为基数，每日按千分之一支付违约金，计算期限自2020年2月27日起至付清之日止；4.本案诉讼费用、财产保全费用等由二被告承担。被告孔某某、王某某未提交书面答辩意见，亦未提交证据。经审理查明：2019年3月26日，被告孔某某与原告人保开封公司签订《个人信用贷款保证保险投保单》，被告孔某某向原告申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额9.9万元，期数36个月，还款方式为等额本息。同时，被告孔某某向原告声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续及原告关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。同日，被告孔某某及王某某共同向原告出具个人贷款保证保险资金说明书，确认贷款用途为个人消费。2019年4月8日，原告人保开封公司（保险人）向被告孔某某（××）出具《个人信用贷款保证保险保险单》一份，保单号PBBR201941020000000154。主要约定：原告为被告孔某某向农行自贸区支行（被保险人）的贷款44000元提供保证，被告孔某某需向原告支付保险费26091.72元，每月保费724.77元，缴费日期为银行扣款之日，××应按投保时约定，每月交付保险费；保险金额48314.05元，赔偿等待期80天，费率1.5001%/月；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2019年4月8日，农行自贸区支行与被告孔某某签订《个人担保借款合同》一份，约定被告孔某某向农行自贸区支行借款44000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，还款方式为等额本息。2018年4月8日，农行自贸区支行向被告孔某某发放了44000元银行贷款，其借款凭证载明：同意发放该笔贷款金额44000元，期限三年，利率6.175%。被告孔某某亦向农行自贸区支行出具了《代扣保费授权委托书》，主要约定：被告授权农行自贸区支行从被告在农行自贸区支行开立的个人帐户中扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。同日，原告与被告孔某某签订《个人信用贷款保证保险补充协议》，约定：如××孔某某每期（月）还款逾期80天或未足额还款的，先行由保险人人保开封公司向农行自贸区支行赔付全部贷款本息、逾期利息、违约金等贷款相关费用，然后保险人有权向××追偿；保险人向农行自贸区支行承担还款之日起逾期30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项计80天逾期期间保险费的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数（全部赔款、未缴保险），从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告王某某于2019年4月8日向原告人保开封公司出具共签人声明一份，约定:如被告孔某某未按约定偿还借款本息及保险费，在原告理赔后，原告有权向被告孔某某及王某某进行追偿，范围包括但不限于应付而未付的保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等。被告孔某某向农行自贸区支行偿还2019年4月8日至2019年11月8日的银行贷款，向原告支付了2019年4月8日至2019年11月8日的保险费，之后均未再偿付。2020年2月27日，原告人保开封公司向农行自贸区支行代被告孔某某偿还了借款本息共计36765.82元。现原告以被告应偿还代偿本息等费用为由，诉至本院，要求判如所请。本院认为：被告孔某某向原告人保开封公司投保个人贷款保证保险，原告人保开封公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告孔某某与农行自贸区支行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现被告孔某某未按约足额向被保险人农行自贸区支行归还贷款本息，即发生保险事故，原告人保开封公司根据保证保险合同约定，向被保险人农行自贸区支行赔付了贷款本息共计36765.82元，故对于原告要求被告偿还理赔款项36765.82元的诉讼请求，本院予以支持；关于原告诉求的保险费，结合被告孔某某出具的《个人信用贷款保证保险单》，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。本案中，本案所涉贷款于2019年4月8日发放，于2020年2月27日原告代替被告孔某某偿还完毕本案贷款合同所涉的全部贷款本息，故保险期间为2019年4月8日至2020年2月27日，因被告孔某某仅向原告支付了2019年4月8日至2019年11月8日的保险费，尚欠2019年11月9日至2020年2月27日的保险费未支付，被告孔某某应按照每月724.77元的标准予以支付，原告诉求2655.07元，未超出上述合同约定计算标准，本院予以支持。关于原告诉求的违约金，根据原被告双方签订的保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部款项的，视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金，被告未按约向原告归还款项，构成违约，应当向原告支付违约金，当事人双方在保险合同中约定的违约金过高，本院酌情调整按年利率24%计算违约金。对于原告要求被告王某某承担连带还款责任的诉求，因被告王某某向原告出具的共签人声明表示，其愿意承担连带还款责任，故对原告该项诉求，本院予以支持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，缺席判决如下：一、被告孔某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司代偿的贷款本息36765.82元及违约金（违约金以36765.82元为基数，自2020年2月27日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；二、被告孔某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司保险费2655.07元；三、被王某某对上述款项承担连带还款责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费785.52元、保全费415元，共1200.52元，由被告孔某某、王某某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判长  朱红杰审判员  高登望审判员  屠嘉铃二〇二〇年八月十八日书记员  夏 雪