山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2384号原告：招商银行股份有限公司太原分行，住所地，太原市小店区南中环街**国信嘉园**楼，统一社会信用代码×××。负责人：马红霞，该行行长。委托诉讼代理人：张杰鹏，山西轩明律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜涵雪，山西轩明律师事务所律师。被告：卫莹，女，1989年10月22日出生，汉族，住山，住山西省太原市div>被告：帅国彪，男，1988年2月11日出生，汉族，住山，住山西省太原市div>原告招商银行股份有限公司太原分行与被告卫莹、帅国彪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人姜涵雪、被告帅国彪到庭参加诉讼，被告卫莹经本院传票传唤后未到庭，本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告卫莹、帅国彪偿还原告贷款本金31795.68元，截至2020年3月12日的利息704.52元、罚息690.3元、复息18.66元，以及自2020年3月13日起至实际还清之日止依照合同约定产生的罚息、复息；2.判令被告卫莹、帅国彪支付原告为实现债权产生的律师费1660元；3.本案的案件受理费、保全费等原告为实现债权产生的费用由被告承担。事实与理由：2016年8月19日，原告与被告卫莹签订《个人授信协议》，约定：原告为被告卫莹提供的授信额度为30万元整，授信期间120个月，从2016年8月19日起到2026年8月19日止。被告未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行贷款利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。同日，原告与被告卫莹签订《个人随借随还协议书》，合同约定:原告为被告开通自助借款功能和自助提前还款功能。自助借款功能开通后，被告可以通过原告网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”等自助渠道申请提前偿还贷款。在《个人贷款随借随还协议书》签订后，从2018年7月8日起到2018年10月8日，原告分9次向其发放119300元贷款。但被告未按照约定按时足额还款，截至2020年3月12日，被告已连续多期未按时足额还款，构成违约。依据《个人授信协议》，被告未按时足额还本或付息的，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息并要求支付相关费用。截至2020年3月12日，被告欠原告的本金31795.68元、利息704.52元、罚息690.3元、复息18.66元。二被告系夫妻关系，该笔贷款发生于婚姻关系存续期间，被告帅国彪在贷款申请表上签字捺印，该债务基于夫妻双方共同意思表示，为夫妻共同债务，故诉至法院。被告卫莹未作答辩。被告帅国彪辩称，对原告起诉的金额及事实无异议。合同约定的贷款金额为30万元，2018年原告单方面宣布终止合同，要求每月还款。从原告要求开始，已经偿还27万元，剩余31000余元。我从阳煤集团辞职、进入新公司后，因为疫情，公司没有发放工资。被告卫莹的工资相对稳定，但是疫情期间被告卫莹一直在医院工作，没能及时还款，所以最近几个月有逾期。现在我们家庭生活有困难，希望和原告可以协商，延长还款期限。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织原被告进行了证据交还和质证，被告卫莹未到庭、怠于行使其诉讼权利，本院对原告和被告帅国彪无异议的证据予以确认并附卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张的与被告卫莹之间存在金融借款的事实和向被告卫莹发放贷款的事实，原告提供的《零售贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款借款借据》均有当事人签字签章，账户历史交易明细加盖有银行业务用章，且原告能够提供原件核对，上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故本院对上述证据真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告与被告卫莹之间存在金融借款的事实和向被告卫莹发放贷款的事实予以认定。2.关于原告主张的被告卫莹欠付其贷款本息的事实和金额，贷款关键信息表载明被告卫莹还款和欠息明细，并与附属信息表相互印证，故本院对原告主张的被告卫莹欠款金额予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2016年8月10日，被告卫莹（作为“借款申请人”）向原告出具《零售贷款申请表》，向原告申请授信额度30万元，借款用途为综合消费，被告帅国彪在借款申请人配偶处签字。2016年8月19日，被告卫莹（作为“授信申请人”）与原告（作为“授信人”）签订编号为8160818769003的《个人授信协议》，约定：经被告卫莹向原告申请，原告同意向被告卫莹提供总额为30万元的授信额度，授信期间为120个月，即从2016年8月19日起到2026年8月19日止。对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、被告卫莹提交并经原告确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。被告卫莹未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。该协议项下贷款利率的计算公式为：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。在被告卫莹不能按期归还该协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告卫莹全数承担。被告卫莹未按该协议约定按时足额还本或付息的，视为已发生违约事件，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2016年8月19日，被告卫莹（作为“授信申请人”“借款人”）与原告（作为“授信人”“贷款人”）签订编号为8160818769003号的《个人贷款随借随还协议书》，合同约定：鉴于被告卫莹和原告签订了编号为8160818769003的授信协议，经双方协商，就被告卫莹使用个人贷款“随借随还”功能及由此产生的贷款关系，达成以下协议：原告同意为被告卫莹开通自助借款功能和自助提前还款功能。自助借款功能开通后，被告卫莹可以通过原告网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”等自助渠道申请贷款。被告卫莹通过自助渠道办理贷款业务时，在自助借款期限内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，除被告卫莹有充分证据证明存在明显错误外，均以原告自助渠道记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。原告向被告卫莹发放贷款的转账记录作为被告卫莹贷款的有效依据。被告卫莹按照原告自助渠道的提示输入申请贷款的金额、期限等内容，经原告核批后，发放贷款。贷款展期、债务转化、贷款逾期、违约事件及纠纷解决等未尽事宜同授信协议的约定。《个人贷款随借随还协议书》签订后，原告共向被告卫莹发放9笔贷款，其中，贷款期限为30个月的贷款情况如下：1.2018年7月8日，原告向被告卫莹发放贷款10000元。贷款关键信息表写明，贷款执行利率为年利率7.2%，贷款期限为30个月，截至2020年3月12日，被告卫莹尚欠贷款本金5333.38元、利息164.63元、罚息47.10元、复息4.14元。2.2018年7月8日，原告向被告卫莹发放贷款16000元。贷款关键信息表写明，贷款执行利率为年利率7.2%，贷款期限为30个月，截至2020年3月12日，被告卫莹尚欠贷款本金8889.66元、利息276.37元、罚息76.40元、复息6.9元。3.2018年7月8日，原告向被告卫莹发放贷款14200元。贷款关键信息表写明，贷款执行利率为年利率7.2%，贷款期限为30个月，截至2020年3月12日，被告卫莹尚欠贷款本金7247.57元、利息188.39元、罚息52.23元、复息3.82元。以上三笔贷款，截至2020年3月12日，被告卫莹尚欠贷款本金21470.61元、利息629.39元、罚息175.73元、复息14.86元，贷款执行利率均为年利率7.2%。贷款期限为12个月的贷款情况如下：1.2018年9月8日，原告向被告卫莹发放贷款14500元。贷款关键信息表写明，贷款执行利率为年利率6.8%，贷款期限为12个月，截至2020年3月12日，被告卫莹尚欠贷款本金1208.37元、利息7.08元、罚息63.68元、复息0.37元。2.2018年9月8日，原告向被告卫莹发放贷款14000元。贷款关键信息表写明，贷款执行利率为年利率6.8%，贷款期限为12个月，截至2020年3月12日，被告卫莹尚欠贷款本金1166.63元、利息6.83元、罚息61.48元、复息0.36元。3.2018年9月10日，原告向被告卫莹发放贷款10700元。贷款关键信息表写明，贷款执行利率为年利率6.8%，贷款期限为12个月，截至2020年3月12日，被告卫莹尚欠贷款本金1783.30元、利息10.45元、罚息93.47元、复息0.55元。4.2018年10月5日，原告向被告卫莹发放贷款5800元。贷款关键信息表写明，贷款执行利率为年利率6.8%，贷款期限为12个月，截至2020年3月12日，被告卫莹尚欠贷款本金483.37元、利息2.47元、罚息20.59元、复息0.10元。5.2018年10月8日，原告向被告卫莹发放贷款15100元。贷款关键信息表写明，贷款执行利率为年利率6.8%，贷款期限为12个月，截至2020年3月12日，被告卫莹尚欠贷款本金2516.7元、利息21.39元、罚息121.93元、复息1.07元。6.2018年10月8日，原告向被告卫莹发放贷款19000元。贷款关键信息表写明，贷款执行利率为年利率6.8%，贷款期限为12个月，截至2020年3月12日，被告卫莹尚欠贷款本金3166.70元、利息26.91元、罚息153.42元、复息1.35元。以上六笔贷款，截至2020年3月12日，被告卫莹尚欠贷款本金10325.07元、利息75.13元、罚息514.57元、复息3.8元，贷款执行利率均为年利率6.8%。本院认为，原告与被告卫莹签订的《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议》，均有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。《个人贷款随借随还协议书》约定，原告向被告卫莹发放贷款的转账记录作为被告卫莹贷款的有效依据，因此根据原告提供的贷款关键信息表、附属信息表和账户交易明细，原告共计向被告卫莹发放9笔贷款。其中，原告于2018年7月8日向被告卫莹发放3笔贷款，贷款期限均为30个月，贷款利率均为年利率7.2%，被告卫莹在借款期内未依约按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权提前收回该三笔贷款的本息。原告于2020年5月26日向本院起诉、要求被告卫莹偿还该3笔贷款本息，因此该3笔贷款于2020年5月26日提前到期。现被告卫莹尚欠三笔贷款本金共计21470.61元和截至2020年3月12日止的利息629.39元，被告卫莹应予偿还，并按照年利率7.2%计算向原告支付2020年3月13日起至2020年5月26日止的利息（以当期剩余本金为基数计算）。关于该三笔贷款罚息和复息，被告卫莹未按时清偿本息，原告有权依据合同约定，按照罚息利率（在贷款年利率7.2%的基础上上浮50%确定为年利率10.8%）对应付未付的本金计收罚息、对应付未付的利息计收复息，故被告卫莹应向原告支付截至2020年3月12日止的罚息175.73元、复息14.86元，并按照年利率10.8%计算向原告支付自2020年3月13日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以应还未还的本金为基数）和复利（以应付未付的利息为基数）。原告分别于2018年9月8日、2018年9月10日、2018年10月5日和2018年10月8日向被告卫莹共发放6笔贷款，该6笔贷款期限均为12个月，贷款利率均为年利率6.8%，现该6笔贷款均已到期，被告卫莹未依约按时足额清偿该6笔贷款本息，构成违约。现被告卫莹尚欠该六笔贷款本金共计10325.07元和利息75.13元，被告卫莹应予偿还。关于该六笔贷款罚息和复息，被告卫莹未按时清偿本息，原告有权依据合同约定，按照罚息利率（在贷款年利率6.8%的基础上上浮50%确定为年利率10.2%）对应付未付的本金计收罚息、对应付未付的利息计收复息，故被告卫莹应向原告支付截至2020年3月12日止的罚息514.57元、复息3.8元，并按照年利率10.2%计算向原告支付自2020年3月13日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以应还未还的本金为基数）和复利（以应付未付的利息为基数）。关于律师费，原告未提供相关证据证明律师费已实际支付，故该诉讼请求无法支持。关于被告帅国彪的责任，原告主张被告帅国彪作为被告卫莹的配偶，应对被告卫莹的债务承担共同还款责任。被告帅国彪在贷款申请表中签字，且被告帅国彪认可案涉9笔贷款用于日常消费，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本院对原告主张被告帅国彪承担共同偿还的请求予以支持。综上，原告提供的证据能证明其部分主张，部分诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告卫莹、帅国彪于本判决生效之日起六十日内共同支付原告招商银行股份有限公司太原分行三笔贷款共计本金21470.61元、截至2020年3月12日止的利息629.39元、罚息175.73元、复息14.86元、按照年利率7.2%计算向原告支付2020年3月13日起至2020年5月26日止的利息（以该三笔贷款当期剩余本金为基数计算）、及按照年利率10.8%计算向原告支付自2020年3月13日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以该三笔贷款应还未还的本金为基数）和复利（以该三笔贷款应付未付的利息为基数）；二、被告卫莹、帅国彪于本判决生效之日起六十日内共同支付原告招商银行股份有限公司太原分行六笔贷款共计本金10325.07元、利息75.13元、截至2020年3月12日的罚息514.57元、复息3.8元，并按照年利率10.2%计算向原告支付自2020年3月13日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以该六笔贷款应还未还的本金为基数）和复利（以该六笔贷款应付未付的利息为基数）；三、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取336元由被告卫莹、帅国彪共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法(?http:?/??/?www.dffyw.com?/?faguixiazai?/?ssf?/?200311?/?20031109201543.htm?)》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 员 马 勇 志 二〇二〇年八月十四日法官助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。