广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初1668号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行，住所地广东省化州市*****，统一社会信用代码914************647。负责人：陈雷，该支行行长。委托诉讼代理人：陈成，该支行员工。委托诉讼代理人：董晓明，该支行员工。被告：李景东，男，汉族，1996年11月23日出生，住广东省化州市************，身份证号码：440************110。被告：柯华娟，女，汉族，1973年10月8日出生，住址同上。身份证号码：440************122，系李景东母亲。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行与被告李景东、柯华娟信用卡纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的委托诉讼代理人陈成、被告李景东、柯华娟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司化州市支行向本院提出诉讼请求：一、1、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(622**********132）透支债务合计本息人民币150906.42元，其中本金人民币147449.69元，利息人民币839.61元，违约金人民币758.83元，手续费1858.29元，利息和违约金暂计至2020年5月14日，以后利息从2020年5月15日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止，判令柯华娟承担共同还款责任；2、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(625**********743）透支债务合计本息人民币4035.17元，其中本金人民币3711.99元，利息人民币178.69元，违约金人民币144.49元，利息和违约金暂计至2020年5月13日，以后利息从2020年5月14日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止。上述二卡（622**********132、625**********743）债务合计人民币154941.59元。二、判令原告对被告李景东用于抵押的粤K*****7小轿车[车辆品牌：梅赛德斯-奔驰牌，车辆型号：BJ7204HEL,发动机号：11150633，车辆识别代码/车架号：LE4WG4CB0JL429045]处置价款拥有优先受偿权。三、判令李景东、柯华娟承担本案诉讼费用。事实与理由：1、被告李景东于2018年8月10日在原告处申请开立金穗贷记卡(卡号：622**********132）并申请金穗信用卡专项商户分期业务，被告李景东于2018年8月23日与原告签订合同编号NO442***********179号【金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同】和【金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单】，被告柯华娟签订【金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书】，承担共同还款责任。2018年8月24日原告向被告李景东发放信用卡(622**********132）汽车分期业务借款一笔，金额人民币210000元，分期60期还款。该卡款项用被告李景东的粤K*****7小轿车[车辆品牌：梅赛德斯-奔驰牌，车辆型号：BJ7204HEL,发动机号：11150633，车辆识别代码/车架号：LE4WG4CB0JL429045]作抵押担保。被告借到款后，未按合同履行还款义务，至2020年5月14日止欠供6期还款，我行催收人员上门、电话多次催收，被告仍不归还。截至2020年5月14日止，该笔借款已归还本金62550.31元，结欠透支本金人民币147449.69元，利息人民币839.61元，违约金人民币758.83元，手续费1858.29元，利息和违约金暂计至2020年5月14日，以后利息从2020年5月15日起利息按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止。截至2020年5月14日止该卡(622**********132）债务合计人民币150906.42元，透支超过90天，已形成不良透支。2、被告李景东于2018年8月10日在原告处申请开立金穗贷记卡(卡号：625**********743)，被告于2018年9月21日至2019年12月31日期间透支消费。截至2020年5月13日止结欠透支本金人民币3711.99元，利息人民币178.69元，违约金人民币144.49元，利息和违约金暂计至2020年5月13日，以后利息从2020年5月14日起按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止。截至2020年5月13日止该卡(625**********743）债务合计人民币4035.17元，透支超过90天，已形成不良透支。上述二卡（622**********132、625**********743）债务合计人民币154941.59元。上述透支款由中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单、金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书、借款业务凭证、证明、法律文书送达地址确认书、信用卡贷后管理系统（账户信息明细）、交易流水、身份证、户口簿、婚姻声明为凭。被告李景东答辩称欠款是事实，只是目前没有能力偿还。被告柯华娟答辩称欠款是事实，只是目前没有能力偿还。双方当事人在诉讼中的举证及质证一、原告的举证及被告的质证（一）原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的举证1、中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约，证明被告李景东申请信用卡的相关资料。2、账户信息明细，证明被告李景东的信用卡欠款具体情况。3、交易流水，证明被告李景东信用卡（卡号：622**********132）的交易明细。4、金穗信用卡专项商户分期业务申请表，证明李景东申请信用卡专项商户分期业务。5、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，证明李景东与中国农业银行股份有限公司化州市支行签订担保借款合同。6、汽车分期付款抵押财产清单，证明抵押财产情况。7、金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书，证明柯华娟在【金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书】签字承诺为李景东购车分期付款业务承担共同还款责任。8、分期付款业务借款凭证，证明被告李景东在原告处办理210000元信用卡汽车分期业务借款凭证。9、李景东、柯华娟身份证、户口簿、婚姻声明，证明被告主体适格及两被告系母子关系。10、证明，证明柯华娟住房及居住证明。11、中国农业银行金穗贷记申请表、合约，证明李景东申请信用卡625**********743相关资料。12、账户信息明细，证明李景东申请信用卡625**********743欠款具体情况。13、交易流水，证明李景东申请信用卡625**********743卡交易明细。（二）被告的质证被告李景东、柯华娟对所有证据均无异议。二、被告的举证及原告的质证。被告李景东、柯华娟没有向本院提交证据。综合当事人的陈述及采信的证据，本院确认如下事实：1、被告李景东于2018年8月10日在原告处申请开立金穗贷记卡(卡号：622**********132）并申请金穗信用卡专项商户分期业务，被告李景东于2018年8月23日与原告签订合同编号NO442***********179号【金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同】和【金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单】，被告柯华娟签订【金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书】，承诺承担共同还款责任。2018年8月24日原告向被告李景东发放信用卡(622**********132）汽车分期业务借款一笔，金额人民币210000元，分期60期还款。该卡款项用被告李景东的粤K9****小轿车[车辆品牌：梅赛德斯-奔驰牌，车辆型号：BJ7204HEL,发动机号：11150633，车辆识别代码/车架号：LE4WG4CB0JL429045]作抵押担保。并且于2018年8月24日办理了抵押登记。被告借到款后，未按合同履行还款义务，至2020年5月14日止欠供6期还款。截至2020年5月14日止，该笔借款已归还本金62550.31元，结欠透支本金人民币147449.69元，利息人民币839.61元，违约金人民币758.83元，手续费1858.29元，债务合计人民币150906.42元。2、被告李景东于2018年8月10日在原告处申请开立金穗贷记卡(卡号：625**********743)，被告于2018年9月21日至2019年12月31日期间透支消费。截至2020年5月13日止结欠透支本金人民币3711.99元，利息人民币178.69元，违约金人民币144.49元，债务合计人民币4035.17元。被告李景东上述二张信用卡的消费透支均超过90天，已形成不良透支。原告多次催收，被告仍拒不还款，原告遂起诉至法院。本院认为，被告李景东在原告中国农业银行股份有限公司化州市支行开立金穗贷记卡，就应当依法使用信用卡、承担义务。李景东透支和消费使用信用卡资金应依法归还借款本金，因违约还应承担支付利息、违约金的民事责任。截至2020年5月14日止，李景东使用信用卡（卡号：622**********132）透支及消费结欠本金147449.69元。截至2020年5月13日止，李景东使用信用卡（卡号：625**********743）透支及消费结欠本金3711.99元及利息、违约金若干。被告李景东使用信用卡所欠债务事实清楚，证据确实、充分。故原告请求被告李景东清偿信用卡（卡号：622**********132）透支本金人民币147449.69元和清偿信用卡（卡号：625**********743）透支本金人民币3711.99元，依法有据，本院予以支持。被告柯华娟在被告信用卡（622**********132)的【金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书】上签字，承诺为李景东办理信用卡购车分期付款业务承担共同还款责任。原告请求被告柯华娟承担清偿信用卡（622**********132)的共同还款责任，符合双方的约定，本院予以支持。对于原告请求李景东支付利息、违约金等，应如何计算的问题，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”综上法律规定并根据中国农业银行金穗贷记卡收费标准和双方签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）及其约定的利息按日利率万分之五计收及按5％支付滞纳金的计算方法等，依法只能支持利息、违约金等总和以不超过年利率24％计付。关于原告请求对被告李景东名下的粤K*****小轿车[车辆品牌：梅赛德斯-奔驰牌]拥有优先受偿权的问题。原告与被告李景东签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告李景东名下的粤K*****小轿车作借款抵押物，且双方已经就该抵押物办理抵押登记手续，故抵押权已经设立。原告请求对粤K*****小轿车优先受偿，依法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条的规定，判决如下：一、被告李景东、柯华娟于本判决生效后十日内共同归还借款本金人民币147449.69元及利息、违约金、手续费共计3456.73元(暂计至2020年5月14日，以后利息、违约金按合同约定，但不能超过年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。二、被告李景东于本判决生效后十日内归还信用卡（卡号：625**********743）借款本金人民币3711.99元及利息、违约金共计323.18元(暂计至2020年5月13日，以后利息、违约金按合同约定，但不能超过年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。三、原告中国农业银行股份有限公司化州市支行对被告李景东名下的粤K*****小轿车的处置价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1699.42元，由被告李景东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 周靖云二〇二〇年八月四日法官助理 李小玉书 记 员 戴晓杏