重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初4659号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路**，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行副行长。委托诉讼代理人：赵平，男，1964年2月6日出生，汉族，住重庆市綦江区，公民身份号码。委托诉讼代理人：黄倩，女，1995年8月28日出生，汉族，住重庆市綦江区，公民身份号码。被告：黄贵贵，女，1988年1月5日出生，汉族，住重庆市綦江区，公民身份号码。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称：农行綦江支行）诉被告黄贵贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人赵平到庭参加诉讼，被告黄贵贵经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄贵贵偿还截止2020年5月12日的贷款本金101291.85元，利息1100.57元，合计102392.42元；2.判决被告黄贵贵在年利率24%以内按个人购房担保借款合同约定的还款方式、利率标准等计付自2020年5月13日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利。[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率（4.9%）基础上上浮50%（即7.35%）计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率（4.9%）计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率（7.35%）计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期利率（7.35%）计算复利]；3.判决被告黄贵贵承担本案诉讼费用；4.判决原告对被告提供的抵押物綦江区住房享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项、第三项请求范围内优先受偿。事实和理由：被告黄贵贵因购买綦江区住房，于2015年7月23日向原告申请住房按揭贷款，并于2015年7月29日签订中国农业银行股份有限公司《个人购房担保借款合同》，借款金额18.7万元，期限120个月，借款方式：用银行按揭贷款所购住房抵押，抵押人黄贵贵，抵押物綦江区住房。在被告办理房屋抵押手续后，原告于2015年7月30日向被告发放了贷款18.7万元，贷款于2025年7月29日到期。该贷款发放后，被告未按合同约定每月按时还款，原告多次派人上门催收均不能还清欠款，已严重违约。截止2020年5月12日，该贷款已欠月供3期，积欠金额4003.26元。该笔贷款尚欠贷款本金101291.85元，利息1100.57元，合计102392.42元。原告认为，原、被告签订的前述合同符合法律规定，合法有效，因被告未按照合同约定履行还款义务，其行为已经严重违约。根据《个人购房担保借款合同》第十一条11.1、11.3、11.4对罚息、复利、提前收回已发放借款、提前实现担保权的相关约定，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告黄贵贵未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经本院电话联系，其在电话中辩称因经济紧张导致拖欠原告房贷，但已偿还所欠房贷。经审理查明，2015年7月23日，被告黄贵贵因购买綦江区住房，以自己的名义向原告农行綦江支行申请购房贷款，填写了《中国农业银行个人信贷业务申请表》，贷款金额18.7万元，浮动利率，还款方式为等额本金，贷款期限120个月，还款周期1个月。2015年7月29日，原告作为贷款人，被告作为借款人和抵押人，双方签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号：）。该合同第一部分通用条款1.4.1约定，本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例（具体见本合同26.1）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整，具体见本合同26.2。各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。合同1.7约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。合同约定的还款方式为等本递减还款法，还款周期为1个月，每期末月的借款发放日对应日为还款日。合同4.4约定，借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。第十一条对违约责任进行了约定：“11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整......11.3对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”该条11.4还约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。11.8约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。该合同第二部分特别条款约定了借款金额为18.7万元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于綦江区，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。26.1和26.2约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》对担保约定为借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人重庆市银鹰实业集团房地产开发有限公司（保证人全称）按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。抵押物系前述位于綦江区住房，对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之五收取违约金。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，该阶段性保证的时间阶段已过。合同还约定争议解决由綦江区人民法院管辖。被告在签订前述合同时，向原告提交了婚姻登记记录证明，证明从2008年1月5日起至2015年7月23日止其在重庆市綦江区民政局所辖范围内无结婚或离婚登记记录。前述合同载明的綦江区抵押房产于2015年7月30日在重庆市綦江区国土资源和房屋管理局办理了预购商品房预告登记（权利人:黄贵贵）和预购商品房抵押权预告登记（权利人：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行）。该房屋于2019年1月25日办理了抵押登记，原告取得不动产登记证明，记载的权利事项为土地房屋抵押权（地（地房权利人为中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，义务人为黄贵贵，抵押面积87.6平方米，被担保主债权数额18.7万元，抵押的预购商品房抵押权预告登记证明号为。原、被告在前述合同中约定，债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务等情形的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。原告按前述合同约定将向被告发放了18.7万元贷款，借款凭证载明贷款开始日期为2015年7月30日，到期日期为2025年7月29日，还款周期为月，还款日为30日，年利率为5.4%。截至2020年5月12日，被告黄贵贵作为借款人已有3期未结清，尚欠贷款本金101291.85元（包含全部未偿还的贷款本金），利息1100.57元。另查明，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。前述事实有《中国农业银行个人信贷业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、借款凭证、《中国人民银行公告[2019]第15号》、《中国人民银行公告[2019]第30号》、中国农业银行试算信息等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，足以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告农行綦江支行与被告黄贵贵签订的《《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，双方根据约定将登记在被告黄贵贵名下的坐落于重庆市綦江区的房产设定抵押权作为原告农行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告农行綦江支行已按合同约定向借款人黄贵贵发放了借款18.7万元，履行了自己的义务，而被告黄贵贵未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，同时原告农行綦江支行有权根据合同约定提前收回已发放的贷款，行使担保权，并有权要求借款人赔偿损失。前述《个人购房担保借款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行。鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，2019年8月20日之后的利率应按2019年度中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）为基础，按中国人民银行就存量浮动利率贷款规定的浮动比例来确定执行利率和罚息利率，从而以此为标准计算2019年8月20日之后的逾期利息和复利。原告农行綦江支行要求被告黄贵贵偿还尚欠的借款本金101291.85元及截至2020年5月12日的利息1100.57元，被告黄贵贵未提出相反证据予以否定，本院予以支持。原告农行綦江支行还要求被告黄贵贵从2020年5月13日起按合同约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息、复利直至款清偿时为止，因双方合同约定与之后的中国人民银行就存量浮动利率贷款的相关规定不一致，故对其这一请求不予支持。如前所述，2019年8月20日之后的逾期利息和复利应按中国人民银行就存量浮动利率贷款的相关规定进行计算，且逾期利息、复利之和应以年利率24%为限。合同约定了贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价，并没有赋予原告对抵押物有单方处置权。但原告要求对登记在被告黄贵贵名下的前述抵押房产以折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院予以支持。被告辩称其已偿还所欠款项，但未举示相应证据，应承担举证不能的法律后果。被告未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。据此，本院依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十三条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄贵贵在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金101291.85元及截至2020年5月12日的利息1100.57元，同时偿还从2020年5月13日起至还清日为止的逾期利息、复利（逾期利息、复利应以其所欠本金为基数，按中国人民银行就存量浮动利率贷款的相关规定进行计算，且逾期利息、复利之和不超过年利率24%）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行对登记在被告黄贵贵名下坐落于重庆市綦江区的房产【预购商品房预告登记证明号：】享有抵押权并可在房产价值内就第一项判决金额享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1173.92元，由被告黄贵贵负担（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告黄贵贵在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行。如未按时支付该项费用，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行在实现本判决第二项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  余 波二〇二〇年八月十九日法官助理  李红梅书 记 员  胡 源