广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1446号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******的一层以及十二层至十五层、161号和163号的一、二层。负责人：谢创江，该分行行长。委托诉讼代理人：郑燕，广东法申律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉雯，广东法申律师事务所实习律师。被告：赖辉，男，1978年8月7日出生，汉族，住信宜市************。公民身份号码440************315。被告：凌青华，女，1980年9月14日出生，汉族，住信宜市***********。公民身份号码440************221。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告赖辉、凌青华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2020年6月22日裁定转换为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人郑燕及被告赖辉、凌青华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告赖辉、凌青华共同偿还借款本金127478.13元及利息6903.36元、罚息1032.14元、复利239.69元共135653.32元（以上利息、罚息、复利计至2019年2月25日，自2019年2月26日至还清贷款本息之日止，按合同约定计付利息、罚息、复利）给原告广发茂名分行；2、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2015年6月2日，被告赖辉向原告广发茂名分行申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，经批准获得贷款290000元。被告赖辉使用贷款后未能正常偿还借款本息，构成违约，截至2019年2月25日，被告赖辉拖欠原告广发茂名分行借款本金127478.13元、利息6903.36元、罚息1032.14元、复利239.69元。被告凌青华系被告赖辉的妻子，在申请表上签名予以确认，因此被告凌青华应对上述欠款本息承担连带清偿责任。原告广发茂名分行追讨欠款无果，故诉至本院，请求判如所请。被告赖辉辩称欠款为事实，但暂无能力偿还，希望可以分期还款。被告凌青华辩称：一、被告凌青华在“借款人配偶”处签名，既不是借款人或担保人，依法无需承担偿还借款责任。被告凌青华只是在原告广发茂名分行生意人卡申请表“借款人配偶”处签名，除此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》等均只有被告赖辉的个人签名确认。后来被答道人广发行审批了多少金额，被告凌青华也没有收到原告广发茂名分行的相关通知。直到2020年3月底收到法院的传票才知道此情况。由于被告凌青华不是借款人或担保人，原告广发茂名分行主张被告凌青华连带清偿被告赖辉借款是没有法律依据的。由于原告广发茂名分行的《生意人卡申请表》为格式合同，若在“借款人配偶”处签名代表共同借款的真实意思表示，则“借款人配偶”签名约定依法对被告凌青华不发生效力。毫无疑问，原告广发茂名分行《生意人卡申请表》是格式合同。根据《中华人民共和国合同法》第四十条和第四十一条之规定，按常理，“借款人配偶”字面理解被告凌青华就是作为被告赖辉配偶签名而无其他意思，原告广发茂名分行将被告凌青华在“借款人配偶”处签名视同共同借款的意思表示是没有法律依据的。2018年被告凌青华和被告赖辉于年5月16日已办理离婚，被告赖辉个人债务与被告凌青华无关。被告赖辉借款用于赌博，并非用于生产经营，且被告凌青华已两次告知原告广发茂名分行被告赖辉借款用于赌博，要求原告广发茂名分行不要借款给被告赖辉，由此造成后果应由原告广发茂名分行承担，与被告凌青华无关。在2017年3月被告凌青华知道被告赖辉有赌博行为，曾2次去到原告广发茂名分行向其工作人员梁波反映被告赖辉利用生意人卡贷款用于赌博，要求原告广发茂名分行停止向被告赖辉发放贷款，但原告广发茂名分行一直不终止且继续向赖辉发放贷款，直至2017年12月份被告赖辉已将发展行生意人卡贷款金额全部赌博输光。按约定，被告赖辉贷款只能用于生产经营而不能用于洗钱、赌博等违法犯罪活动。但原告广发茂名分行没有起到监督作用，而且被告凌青华反映的情况也没有受到重视，因此被告赖辉借款与被告凌青华无关。原告广发茂名分行就被告赖辉借款用于生产经营承担举证责任，否则应承担举证不能的不利后果。即使被告凌青华需清偿被告赖辉借款，但前提必须是被告赖辉借款按约定用于生产经营。按照《贷款通则》规定，原告广发茂名分行有义务监督被告赖辉借款用于生产经营。目前原告广发茂名分行没有任何证据证实被告赖辉借款用于生产经营，按“谁主张谁举证”原则，原告广发茂名分行应当举证被告赖辉借款用于生产经营，否则被告凌青华无需承担偿还被告赖辉借款的连带责任。由于被告凌青华已和被告赖辉离婚，被告赖辉赌博欠下很多债务，现逃债外出打工，现在两个未成年子女和被告赖辉母亲都是被告凌青华一个人独自抚养，被告赖辉从未给过一分钱生活费，被告凌青华现在生活举步维艰。综上所述，被告赖辉借款不应由被告凌青华偿还，原告广发茂名分行主张被告凌青华对被告赖辉借款承担连带清偿责任依法无据，恳请法院驳回原告广发茂名分行对被告凌青华的主张。原告广发茂名分行、被告凌青华围绕诉讼请求依法提交了证据，被告赖辉未提交证据材料。本院对原告广发茂名分行、被告凌青华提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月2日，被告赖辉（借款人）、凌青华（借款人配偶）与原告广发茂名分行签订《生意人卡（生意红）申请表》，约定被告赖辉申请循环额度500000元，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率等以《个人信用贷款核准通知书》为准；额度期限60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月7日，贷款用途为生产经营。借款人申请表后附有个人信用贷款（生意红）条款，约定：借款以固定利率方式执行，以月利率1.50%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率的水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。同时对其他权利义务做出相关约定。2015年6月18日，原告广发茂名分行与被告赖辉签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定贷款额度为290000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年6月18日起至2020年6月18日；贷款用途为生产经营；以月利率1.50%计息；还款方式为等额本息还款。被告赖辉在额度内循环使用贷款后未能依约还款，截至2019年2月25日，被告赖辉拖欠本金127478.13元及利息6903.36元，罚息1032.14元，复利239.69元。原告广发茂名分行追讨欠款无果，故于2020年3月19日诉至本院，请求判如所请。另查明，被告赖辉与被告凌青华原是夫妻关系，后于2018年5月16日登记离婚。庭审中，原告广发茂名分行明确截至2020年8月5日止，被告赖辉尚欠本金111489.21元及利息9817.26元，罚息4611.24元，复利1035元。本院认为，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应依约履行。被告赖辉应偿付借款本金111489.21元及利息9817.26元，罚息4611.24元，复利1035元（暂计至2020年8月5日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计。以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）。本案的借款签订于被告赖辉、凌青华夫妻关系存续期间，被告凌青华签署《个人信用贷款申请表（生意红）》，证明其知情并同意被告赖辉向原告广发茂名分行申请涉案贷款，且原告广发茂名分行提供证据证实被告赖辉申请借款的用途是用于其夫妻共同经营的灯饰商铺。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条的规定，被告赖辉、凌青华共同签订《个人信用贷款申请表（生意红）》，且均未能提供证据证明被告赖辉所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告广发茂名分行据此请求被告凌青华对被告赖辉上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告凌青华抗辩涉案借款是被告赖辉用于赌博，但未能提供证据予以证实，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：限被告赖辉、凌青华于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金111489.21元及利息9817.26元，罚息4611.24元，复利1035元（暂计至2020年8月5日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计。以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3014元、保全费1220元，合计4234元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交4234元），由被告赖辉、凌青华负担。被告赖辉、凌青华应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  吴俏丽人民陪审员  车登强人民陪审员  吴秋劲二〇二〇年八月十日书 记 员  莫丽娜附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。