福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初1689号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东街道解放路****。 法定代表人：陈立云，理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，系该社职员。 被告：苏晔，男，1977年3月7日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：黄祖铭，男，1958年10月2日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：肖养耕，男，1973年8月2日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称“古田县信用社”）与被告苏晔、黄祖铭、肖养耕信用卡纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田县信用社的委托诉讼代理人许子春，被告苏晔、黄祖铭、肖养耕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田县信用社向本院提出诉讼请求：1、判令苏晔偿还借款 本金29079.42元及利息、违约金（截至2020年7月21日利息为7502.69元、违约金5846.44元；之后至实际还款之日止利息按照月利率15‰计算，违约金每月按500元计算）；2、判令黄祖铭、肖养耕对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2015年4月28日，苏晔向其申请办理福万通普惠金融卡。苏晔填写了福万通贷记卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》等内容。并签订了《普惠金融卡补充协议》。根据合同约定：普惠金融卡作为福万通贷记卡的一种特殊产品，不享受免息期待遇，月利率15‰，按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；每月21日为账单日，次月16日-18日为到期还款日。苏晔超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向苏晔催收，追缴并有权停止苏晔使用卡片，且其有权要求苏晔全额偿还所欠款项。其因向苏晔催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由苏晔承担。黄祖铭、肖养耕为苏晔的借款承担连带责任担保，并与其签订了《普惠金融卡保证担保合同》。2015年6月25日，经审批其同意了苏晔的申请，之后并向苏晔发放了信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号：62×××07.苏晔激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2019年4月18日苏晔开始未能按时偿还利息，经其催收，至今欠借款本金29079.42元及2019年2月21日之后的利息和违约金。2016年11月10日，按照《领用合约》的约定，福建省农村信用社联社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日起执行；此外，其在2017年1月的账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）到客户预留手机号码中，苏晔同意其的调整。其认为，苏晔向其办理信用卡，这系其与苏晔间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。苏晔在进行信用卡消费（提现）后，未能按约履行还款义务已构成违约。 苏晔辩称，其有欠古田县信用社本金29079.42及利息。但其认为古田信用社约定的利息太高，要求支付违约金不合理，应该予以免除，愿在古田信用社减免利息及违约金的基础上予以偿还。 黄祖铭辩称，其对古田县信用社所述没有异议，古田信用社应适当减免利息并免除全部的违约金。苏晔不能偿还的款项，其愿意代为偿还。 肖养耕辩称，其答辩意见与黄祖铭一致。 古田县信用社围绕诉讼请求依法提交了证据（证据名称详见证据清单），苏晔、黄祖铭、肖养耕对上述证据质证后无异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 根据采信证据和古田县信用社的委托诉讼代理人的陈述本院认定事实如下：2015年4月28日，苏晔向古田县信用申请办理福万通普惠金融卡。苏晔填写了福万通贷记卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》等内容。并签订了《普惠金融卡补充协议》。根据合同约定：普惠金融卡作为福万通贷记卡的一种特殊产品，不享受免息期待遇，月利率15‰，按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；每月21日为账单日，次月16日-18日为到期还款日。苏晔超过到期还款日，未偿还透支款项的，古田县信用有权依法向苏晔催收，追缴并有权停止苏晔使用卡片，且古田县信用有权要求苏晔全额偿还所欠款项。古田县信用因向苏晔催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）均由苏晔承担。黄祖铭、肖养耕为苏晔的借款承担连带责任担保，并与古田县信用签订了《普惠金融卡保证担保合同》。2015年6月25日，经审批其同意了苏晔的申请，之后并向苏晔发放了信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号：62×××07.苏晔激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2019年4月18日苏晔开始未能按时偿还利息，经其催收，至今欠借款本金29079.42元及2019年2月21日之后的利息和违约金。 本院认为，古田县信用社与苏晔之间银行卡借款合同成立并生效，受法律保护。苏晔向古田县信用社申领办理福万通普惠金融卡，并接受古田信用社提供的金融服务，其负有遵守《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的义务。苏晔在使用福万通普惠金融卡过程中，未及时还款，该行为已违反《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定，构成违约，应承担违约责任。古田县信用社要求苏晔偿还银行卡透支产生的本金、利息和违约金的诉讼请求符合法律规定，本院对合法有据的部分予以支持。《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》本质仍属合同，理应受到《合同法》公平原则的制约，《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》（法〔2016〕334号）第六条规定：“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”，信用卡的透支利息、违约金等费用的计付标准应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条的规定执行。古田县信用社与苏晔约定的透支利息、违约金合计金额不得超过年利率24%，超过部分，不予保护。古田县信用社要求黄祖铭、肖养耕对苏晔的上述债务承担连带清偿责任，因黄祖铭、肖养耕与古田县信用社签订有《普惠金融卡保证担保合同》，明确约定其同意对苏晔申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，该协议系双方真实意思表示，且不违反法律规定，故对古田县信用社该项主张本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条规定，判决如下： 一、苏晔应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告古田县农村信用合作联社本金29079.42元及自2019年2月21日起至实际还款日止按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定计算的利息、违约金（但利息、违约金等合计金额不得超过年利率24%）； 二、黄祖铭、肖养耕对上述第一项债务承担连带清偿责任，黄祖铭、肖养耕承担保证责任后，有权向苏晔追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费861元，减半收取430.5元，由苏晔、黄祖铭、肖养耕共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈祖凑 二二年八月三十一日 法官助理 陈 婧 书 记 员 江铖乾 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 一、附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 窗体顶端 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 二、附本案古田信用社提交的证据清单： 1.原告营业执照复印件、法人代表证明、法人代表身份证复印件； 2.被告苏晔、黄祖铭、肖养耕身份证复印件； 3.《福万通贷记卡申请表》、《普惠金融卡补充协议》； 4.《普惠金融卡（个人卡）保证担保合同》； 5.苏晔贷记卡交易明细表； 6.《福建省农村信用合作社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》； 7.催款通知书、保证人催款通知书。