德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0603民初2647号 原告：中国银行股份有限公司德阳分行，住所地四川省德阳市长江西路二段**，统一社会信用代码915106002051039271。 负责人：宿秉文，该行行长。 委托诉讼代理人：苟小竹，四川仁竞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨青华，四川仁竞律师事务所律师。 被告：郑兴平，男，1963年2月21日出生，汉族，住四川省罗江县。 被告：秦德秀，女，1964年9月10日出生，汉族，住四川省罗江县。 原告中国银行股份有限公司德阳分行（以下简称中国银行德阳分行）与被告郑兴平、秦德秀信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨青华、被告郑兴平到庭参加诉讼，被告秦德秀经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，适用缺席审理，本案现已审理终结。 中国银行德阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告郑兴平归还信用卡（尾号8143）借款本金30000元，应收账款利息2546.58元，应收账款违约金3300.45元，手续费4365.95元，未抛账本金25000元，未抛账手续费3875元（利息、违约金、手续费等暂计算至2020年2月15日账单日，此后按约定方式计算至实际还清之日），以上合计69087.98元；2.请求判决被告郑兴平归还信用卡（尾号7763）截至2019年11月15日借款本金、利息、违约金等48126.20元，并从2019年11月16日起以48126.20元为基数，按照每日万分之五计算违约金至付清为止；3.请求判决被告秦德秀对第1、2条所列被告郑兴平的债务承担共同还款义务；4.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：一、2015年12月10日被告郑兴平因装修建材需要向原告申请办理中国银行信用卡和爱家分期业务。被告郑兴平填写签署了信用卡申请表，对申请资料、信用卡领用合约、爱家分期业务细则等作了充分了解知晓，并愿意遵守各项规则。被告秦德秀系被告郑兴平之妻，知晓并同意郑兴平借款和办理分期业务，同意将信用卡欠款作为夫妻共同债务承担偿还责任。原告依约将15万元转入被告郑兴平指定的银行账户内。被告郑兴平、秦德秀未按照约定偿还借款本金，截止2020年3月6日，已逾期329天。二、被告郑兴平向原告申领信用卡（尾号7763）用于消费，截止2019年11月26日已逾期多日，被告持卡消费后应按信用卡领用合约归还款项，并依约承担相应的利息、违约金。前述款项原告催收无果，诉至法院。 郑兴平辩称，我在原告处借款5年，偿还了3年多接近4年时间，从来没想过欠债，但现在我经济确实困难，利息、违约金、手续费实在太高了，请求考虑一下经济状况，给我们还款的信心，钱我是一定要还的。秦德秀当时是本来想要贷25万，然后签了字，后来因为她工作的原因，银行只放贷15万，认为秦德秀在该笔款项里并没有承担担保责任。 秦德秀未作答辩。 本院经审理查明如下： 一、尾号（8143）信用卡款项 （一）办理爱家分期业务 2015年12月10日，郑兴平签署了《爱家分期业务申请表》，载明：申请分期额度250000元，分期期数60期，按月还本，分期手续费按月支付；支付方式为受托支付，秦德秀在该申请表中“配偶声明及授权”栏签名，并载明“本人兹声明本人是申请人的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的分期业务申请，若其申请获得贵行批准，本人同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任”。另，原告还提交了被告二人的工作（收入）证明及结婚证复印件等信息。 同日，郑兴平签署《银行卡支付系统申请表—爱家分期》，其中载明：信用卡尾号8143，申请支付金额250000元，分期期数为60期，分期手续费费率为15.5%，手续费金额为38750元；交易对手账户开户名为：杨小雪，用途装修，并声明“本人已详细阅读本申请表、《爱家分期申请表》、《分期业务告知书》的全部约定条款”；该申请表上银行条线审批流程于2016年1月13日载明省分行降额至150000元。 2016年1月13日，原告将150000元办理爱家分期分期消费交易，首期手续费387.50元，月付手续费387.50元，首付金额2500元，月付金额2500元，手续费总额23250元，期数60期。次日，原告向指定收款人杨小雪转账150000元，备注郑兴平爱家分期受托支付（卡号尾号8143）。 （二）信用卡个人申请表及领用合约约定 2015年12月14日，被告郑兴平在《中国银行信用卡个人申请表》签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015版）第三条载明：（一）关于免息还款收费约定：信用卡免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准，持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），持卡人除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款额）×5%】。（二）关于复利的计算约定：持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户，银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。（三）关于服务收费的约定：持卡人使用信用卡需按银行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、存款、转账等交易产生的各项费用，由银行直接计扣持卡人信用卡账户，具体收费项目及标准详见银行对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。第四条载明：(一)关于全额或最低还款额的还款方式：持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式，如持卡人选择全额还款，则在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，银行免收该部分非现金透支交易的透支利息；如选择最低还款额方式，持卡人应按本合约约定支付透支利息。（二）关于本金、利息、其他费用冲抵顺序：银行收到持卡人还款，按照以下顺序进行冲还即逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。（三）关于对逾期还款采取行动的约定：未能按时还款，银行有权将信用卡列入止付名单，未偿还款项视为全部到期（持卡人一次性清偿），银行有权通过司法途径等方式向持卡人催收欠款，持卡人应承担因此给银行造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。（四）关于送达的规定：银行按持卡人申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如有变更，持卡人应通知银行办理变更手续。第五条附则载明：银行有权根据法律法规和监管规定等对收费项目、收费标准进行修改、变化和调整，并提前公告通知持卡人，如有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若不办理销户手续，视为同意接受并按上述变化和调整后的内容执行。 另，2016年9月27日，中国银行网站上银行卡公告信息栏发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》“为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，我行取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行。包括滞纳金调整为还款违约金，按照最低还款额未偿还部分的5%收取”。 （三）尾号（8143）信用卡交易明细与银行对账单比对情况 根据原告提供的被告信用卡账户明细显示，截止2020年2月15日账单日，被告已出账各项款项为40212.98元，包括爱家分期的本金30000元，爱家分期利息2546.58元，还款违约金3300.45元，其他费用（手续费）4365.95元。另，未抛账本金25000元（2500元×10期），未抛账手续费3875元（387.5元×10期）。 （四）被告秦德秀与本案的关联 原告提交办理业务时留存的结婚证复印件一份，显示被告郑兴平、秦德秀登记结婚状况。同时，在爱家分期业务申请表上有配偶声明及授权确认。 二、尾号（7763）信用卡款项 2015年12月17日，被告郑兴平在《长城环球通白金信用卡申请表》签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015版）载明情况与前述一致。 根据原告提供的被告信用卡账户明细显示，截止2019年11月15日账单日，被告欠付款项48126.20元，包括核销当前本金44695.65元，核销当前利息3430.55元。在2019年3月、4月、5月对账单中，交易描述有超市支出13573元、黄金及珠宝首饰消费等情况。庭审中，郑兴平陈述并未买过超市物品及珠宝，该信用卡郑兴平个人进行使用，钱用于偿还其他债务和医疗费用。 以上事实有本案证据在卷予以佐证。 本院认为，本案所涉款项包含两张信用卡，所涉法律关系及承担责任问题，现分述如下： 一、关于尾号8143信用卡（爱家分期）款项问题。被告郑兴平通过填写申请表，由原告在审核额度范围内向被告一次性发放款项，建立借款合同关系，各方均应按约履行，被告未按约还款，已构成违约，原告有权根据约定提前收回全部借款。对于已出账本金、利息、手续费、违约金部分，被告郑兴平未提交证据证明其已履行完毕还款义务，鉴于此，本院依据信用卡领用合约关于本息还款顺序及利息、违约金等条款的约定，经对信用卡对账单、账户明细进行核对，对原告主张金额予以确认。关于未抛账部分，根据双方约定，原告有权在符合条件时宣布款项提前到期，现原告主张未未抛账本金25000元（2500元×10期），未抛账手续费3875元（387.5元×10期），经核算，本院对此予以认可。关于其后款项计算问题，合同中约定如未按约还款，其逾期利息计算标准上限为日万分之五，现原告主张按合同约定的计息标准（日万分之五）计算，符合合同约定。关于被告秦德秀的责任问题，原告主张上述款项系夫妻共同债务，秦德秀应当承担共同还款义务，被告郑兴平认为秦德秀并未有为150000元提供担保的意思，不应承担责任，本院认为，两被告提交了爱家分期业务申请表，并提供了相应贷款申请资料，该笔爱家分期业务经银行对偿还能力、信贷风险进行考量后作出降额至150000元的放款承诺，郑兴平抗辩秦德秀不应承担责任并未提供相应证据予以佐证，基于此，就现有证据无法采纳郑兴平抗辩。 二、关于尾号为7763的信用卡款项问题。该卡经被告郑兴平申请后，被其用于刷卡消费，双方建立银行为持卡人提供代理结算付款服务关系，截至2019年11月15日账单日，被告欠付款项48126.20元，包括核销当前本金44695.65元，核销当前利息3430.55元，被告郑兴平并未提供证据证明其已履行完毕偿还款项义务，故本院予以确认；关于其后款项计算问题，合同中约定如未按约还款，其逾期利息计算标准上限为日万分之五，现原告主张按合同约定的计息标准（日万分之五）计算，符合合同约定。原告主张该款项用于家庭消费属夫妻关系存续期间的共同债务，本院依据上述查明的事实，该张信用卡并无秦德秀的承债承诺，虽被告郑兴平陈述该款用于偿债与治病，但目前的证据及陈述无法认定该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者具有夫妻双方共同意思表示，有鉴于此，对于原告该项主张，本院不予认定。 依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下： 一、被告郑兴平于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司德阳分行偿还信用卡消费本金44695.65元，截至2019年11月15日账单日的利息3430.55元，合计48126.20元，并从2019年11月16日起至本判决确定的给付之日止，以未还本金为基数，按日利率万分之五计算利息。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止； 二、被告郑兴平、秦德秀于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司德阳分行偿还借款本金55000元，手续费8240.95元、违约金3300.45元、截止2020年2月15日的利息2546.58元，合计69087.98元，并从2020年2月16日起至本判决确定的给付之日止，以未还本金为基数，按日利率万分之五计算利息。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止； 三、驳回原告中国银行股份有限公司德阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1347元，由被告郑兴平、秦德秀负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 员 周章琳 二〇二〇年八月十日 法官助理 李京蔚 书 记 员 谭 敏