河北省张家口市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）冀07民终1139号上诉人（原审被告）：张晓敏，女，1992年4月18日出生，汉族，住张家口市崇礼区。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司张家口桥东支行，住所地张家口市桥**维多利亚广场****。法定代表人：肖剑，该支行行长。委托诉讼代理人：何慧敏。委托诉讼代理人：芦卓。被上诉人（原审被告）：富腾飞，男，1982年6月10日出生，汉族，现下落不明。上诉人张晓敏因与被上诉人中国农业银行股份有限公司张家口桥东支行（以下简称农行桥东支行）、富腾飞金融借款合同纠纷一案，不服河北省张家口市桥东区人民法院（2019）冀0702民初1432号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月21日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人张晓敏，被上诉人农行桥东支行的委托诉讼代理人何慧敏、芦卓到庭参加诉讼。被上诉人富腾飞经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张晓敏上诉请求：1.依法撤销张家口市桥东区人民法院(2019)冀0702民初1432号民事判决，依法裁定该案发还重审或依法终止本案，移交公安机关侦查；2.一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：上诉人张晓敏与被上诉人富腾飞根本就不认识，张晓敏原工作单位汽贸公司的同事介绍说，有几个材料让张晓敏签字，事后给其3000元钱。张晓敏基于情面，在不知什么内容的情况下就签了字。直到农行桥东支行的工作人员打电话，告知张晓敏有贷款未还，张晓敏才知道，富腾飞通过汽贸公司向农业银行提供虚假的结婚证复印件和张晓敏的签字的材料，向农行桥东支行申请购车贷款。随后贷款未能按期偿还，农行桥东支行诉至张家口市桥东区人民法院，庭审中，上诉人讲述了自己被骗的过程，请法院依法追究各方经办人的法律责任。但桥东区法院却错误的认定张晓敏与富腾飞存在夫妻关系，从而认定贷款发放没有错误判决张晓敏与富腾飞承担还款责任。对此判决，张晓敏不服，依法提起上诉，理由如下：一、原判决认定的事实错误，对被上诉人涉嫌违法犯罪的事实没有查清。上诉人张晓敏与被上诉人富腾飞不存在真实的婚姻关系，对于被上诉人富腾飞向农行桥东支行提供的伪造结婚证复印件这一重要的违法犯罪事实，避重就轻，没有认真调查，错误的予以认定。被上诉人富腾飞利用伪造的证件向农行桥东支行骗取贷款已经构成涉嫌诈骗犯罪。而农行桥东支行作为专业的金融机构理应对贷款审批尽到审核义务。但在核实婚姻关系时，却只核对复印件不核对结婚证原件，没有尽到应尽的审核义务，或者银行信贷业务员已经发现其结婚证件是伪造的，与被上诉人富腾飞串通发放贷款，无论是何种情形，农行桥东支行信贷业务员均涉嫌违法发放贷款犯罪。包括介绍张晓敏签字的汽贸工作人员和银行放贷的工作人员已经形成了一个集体的犯罪团伙，利用各种虚假信息材料和伪造证件，骗取银行贷款。二、上述关键事实没有查清楚的情况下，原审法院作出一审判决属于程序违法。依据《关于审理民事纠纷案件中涉及刑事犯罪若干程序问题的处理意见》第一条第二款规定“正在审理的民事案件，人民法院发现案件的全部或部分事实涉嫌刑事犯罪。审理中发现涉嫌犯罪，且该刑事犯罪嫌疑案件确认的事实将直接影响民事纠纷案件的性质、效力、责任承担的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十六条第二款第（五）项的规定，法院应裁定中止审理，将犯罪线索移送有关公安机关或检察机关，等待刑事程序终结后再恢复审理”而本案表面上农行桥东支行虽然写上诉人及被上诉人富腾飞签订金融借款合同。但农行桥东支行工作人员与被上诉人富腾飞之间是否存在串通的事实并未查清，伪造的结婚证是哪里出具的，婚姻关系是否真实存在等各种疑问并未查清。该事实将影响本案民事纠纷性质、效力、责任承担等。一旦二被上诉人之间存在某些关联交易，双方就构成涉嫌违法发放贷款罪的共犯。那对于不知情的上诉人张晓敏来说，其为二被上诉人的违法行为承担担保义务，也是一个受害人。如果犯罪事实真是如此，将影响金融借款合同的效力。综上，原审法院在没有查清关键事实的基础上作出的错误判决，违反程序法及《关于审理民事纠纷案件中涉及刑事犯罪若干程序问题的处理意见》第一条第二款规定，请求二审法院查明事实，撤销一审判决，发还重审，或依据《关于审理民事纠纷案件中涉及刑事犯罪若干程序问题的处理意见》第一条第二款规定，裁定本案中止审理，将犯罪线索移送有关公安机关或检察机关，等待刑事程序终结后再恢复审理。一审、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。农行桥东支行辩称，一、张晓敏在一审中辩称：不认识富腾飞，是为朋友帮忙而签字贷款，实际与富腾飞并非夫妻关系。在《上诉状》中又明确提出其与富腾飞非夫妻关系，还诉称：银行在核实婚姻关系时只核对复印件不核对结婚证原件，没有尽到审核义务。对此，我行不予认可。事实是：2018年1月19日，借款人富腾飞及妻子张晓敏携带双方身份证原件、结婚证原件、户口本原件到我行申请汽车分期贷款，我行工作人员对其提供的证件原件和复印件进行审核，未发现原件、复印件虚假，并且原件、复印件核对相符，并且对其他贷款要件审核后，认为符合我行“购买后非指定商户汽车分期信贷业务”条件，并予以受理。我行已尽到了基本审查义务。因为上述原件不能留存在银行，所以留存了上述原件的电子扫描件及复印件，因为扫描件在电脑中保存，不易携带，所以在一审中出示了复印件。现在，我们通过手机拍照的方式将留存的电子扫描件进行了拍摄，呈于法庭。张晓敏在《中国农业银行金穗信用卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》中都是以配偶的身份做为富腾飞的联系人；在《中国农业银行河北省分行共同还款承诺书》中，更是亲笔填写、签字并按了手印，承认自己与借款人富腾飞为夫妻关系；《在抵押担保承诺书》中以财产共有人或有权处分人签字、按了手印。现在张晓敏否认与富腾飞的夫妻关系，证明了其与富腾飞的结婚证属于伪造证件，给银行提供了虚假证明资料，骗取了贷款。二、张晓敏在无任何事实证据的情况下，指责我行工作人员与富腾飞、汽贸工作人员串通，形成了一个集体的犯罪团伙，利用各种虚假信息材料和伪造证件，骗取银行贷款。我行坚决反对张晓敏对我行工作人员的诽谤和诬陷，事实是：所有证件都是由张晓敏与富腾飞提供给银行的，说明他们串通一气，伪造证件，向银行提供虚假信息和资料，骗取贷款。并且张晓敏在《上诉状》中承认贷款到手后收取好处费3000元。其行为应认定为诈骗行为。综上所述，张晓敏做为具有完全民事行为能力人，明知其提供的是虚假、伪造资料，并在各种资料上签字、按手印，应对自己的行为负责。我行认为，张晓敏、富腾飞串通一气，向银行提供虚假资料，骗取贷款，且事后收取好处费，已经形成犯罪团伙，诈骗银行贷款，使我行信贷资产安全受到威胁。另外，上诉人在没有任何证据的前提下，把我行工作人员臆断为诈骗团伙成员，对我行名誉造成了损害、工作人员人身造成了攻击，理应要求其公开道歉、恢复名誉、承担相应的民事责任，鉴于未造成太大的社会不良影响，暂不追究其民事责任，但我行及工作人员保留追究其民事责任的权利。因此，为维护银行的合法权益和银行工作人员人身不受侵害，恳请二审法院依据有关法律规定，将该案犯罪线索移送公安或检察机关进行侦查，并追偿我行贷款全部本息及各项费用。截止2020年5月10日，尚欠贷款本息及其他费用合计296434.79元，其中：本金226112元，分期手续费4729.85元，滞纳金2979.79元，利息62613.15元；以及自2020年5月10日后至全部收回贷款本息止所产生的利息及费用。一、二审诉讼费用由上诉人承担。农行桥东支行向一审法院起诉请求:1.要求富腾飞、张晓敏偿还借款本金226112元及利息（计算至2019年12月12日的利息为41636.3元，其后至实际还款日的利息按照合同约定计算）、违约金（计算至2019年12月12日的违约金为2979.79元，其后至实际还款日的违约金按照合同约定计算）、手续费9459.7元；2.由富腾飞、张晓敏负担诉讼费用。一审法院认定事实：富腾飞为了购买价值5380000元的路虎揽胜极光汽车，向农行桥东支行贷款260000元，并与其签订了分期借款合同，双方对还款的方式、利息、违约金、手续费都进行了约定。该合同第十条第二项第二款约定“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为本合同项下违约”，第十条第三项第一款约定“持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金”。张晓敏作为共同还款人在共同还款承诺书中签字，承诺与富腾飞共同偿还该合同项下的借款本息及手续费等。另查明，富腾飞共偿还农行桥东支行两期贷款，之后再未偿还。一审法院认为，富腾飞为购买路虎揽胜极光汽车向农行桥东支行贷款，与其签订了分期借款合同，农行桥东支行依照合同约定向富腾飞发放了借款，双方即形成了金融借款合同关系。因富腾飞未按期按时向农行桥东支行偿还借款，构成违约，根据合同约定，农行桥东支行有权提前收回分期资金，故对农行桥东支行要求富腾飞偿还全部贷款及利息、违约金、手续费的诉讼请求予以支持。因张晓敏承诺与富腾飞共同偿还农行桥东支行案涉借款，故对于农行桥东支行要求张晓敏偿还借款本金、利息、违约金、手续费的诉讼请求，予以支持。对于张晓敏抗辩的其只是为朋友帮忙而签字贷款，实际与富腾飞并非夫妻关系，不予采信。张晓敏自认共同还款承诺书中系其个人真实签字，系其真实意思表示，故作为完全民事行为能力人，其应对自己的行为负责。根据合同约定及富腾飞偿还借款的情况，确认实际尚欠农行桥东支行贷款本金226112元。对于贷款利息、违约金及手续费，应按照双方合同约定的计算方式进行计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二、第一百四十四条之规定，判决：富腾飞、张晓敏于本判决生效之日起十五日内一次性偿还农行桥东支行的贷款本金226112元、利息（计算至2019年12月12日的利息为41636.3元，其后至实际还款日的利息按照合同约定计算）、违约金（计算至2019年12月12日的违约金为2979.79元，其后至实际还款日的违约金按照合同约定计算）、手续费9459.7元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5432元，由富腾飞、张晓敏负担。本院二审期间,农行桥东支行向本院提供一份《报警案件登记表》。该《报警案件登记表》显示：“农行桥东支行向张家口市公安局桥东分局经济犯罪侦查大队报案称，2018年2月1日，富腾飞与张晓敏二人向银行提供虚假的结婚证明材料，以夫妻名义向农行桥东支行以分期方式申请购车贷款，贷款数额为26万元，之后未能按期归还贷款，农行桥东支行认为自己被骗。接到报警后，根据案件会商的相关规定，该队及时与张家口市桥东区检察院进行沟通并且说明了案件的相关情况，检察院认为，贷款人还款期限并未到期，所以银行的损失情况尚无法确定，目前不应追究刑事责任。该队对于此案件不予受案，告知当事人尽快到法院提起民事诉讼，挽回损失”。农行桥东支行质证认为，对《报警案件登记表》的真实性、合法性、关联性均予以认可，对登记表显示的内容都认可，张晓敏的上诉主张不成立。张晓敏质证认为，对登记表的真实性、合法性均予以认可，对登记表显示的内容予以认可。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：农行桥东支行提供的《报警案件登记表》，农行桥东支行、张晓敏对真实性、合法性及显示的内容均无异议，本院予以认定。本院二审查明的其他事实与一审查明的事实一致。本院认为，农行桥东支行与富腾飞之间签订的分期借款合同，系双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，应为有效，对双方具有约束力。农行桥东支行依照合同约定向富腾飞发放了借款，双方即形成了金融借款合同关系。因富腾飞未按期按时向农行桥东支行偿还借款，构成违约，根据双方约定，农行桥东支行有权提前收回分期资金，对农行桥东支行要求富腾飞偿还全部贷款及利息、违约金、手续费的诉讼请求应予支持。因张晓敏承诺与富腾飞共同偿还农行桥东支行案涉借款，对于农行桥东支行要求张晓敏偿还借款本金、利息、违约金、手续费的诉讼请求，亦应予支持。原审法院判决由富腾飞、张晓敏二人共同偿还农行桥东支行涉案借款本金、利息、违约金、手续费并无不当，本院予以支持。有关张晓敏提出本案涉嫌违法发放贷款犯罪、本案应当中止审理的主张，根据张家口市公安局桥东分局经济犯罪侦查大队出具的《报警案件登记表》显示：“农行桥东支行向张家口市公安局桥东分局经济犯罪侦查大队报案称，2018年2月1日，富腾飞与张晓敏二人向银行提供虚假的结婚证明材料，以夫妻名义向农行桥东支行以分期方式申请购车贷款，贷款数额为26万元，之后未能按期归还贷款，农行桥东支行认为自己被骗。接到报警后，根据案件会商的相关规定，该队及时与张家口市桥东区检察院进行沟通并且说明了案件的相关情况，检察院认为，贷款人还款期限并未到期，所以银行的损失情况尚无法确定，目前不应追究刑事责任。该队对于此案件不予受案，告知当事人尽快到法院提起民事诉讼，挽回损失”。且张晓敏自认共同还款承诺书中系本人真实签字，其作为完全民事行为能力人，应对自己的行为负责，对其上诉主张，本院不予支持。综上所述，张晓敏的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5432元，由上诉人张晓敏负担。本判决为终审判决。审 判 长 马砚生审判员梁金前审判员何燕芬二〇二〇年八月十八日法官助理 王      向      东书 记 员 刘      长      伟