广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初21381号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，系该单位董事长。委托诉讼代理人：王凌凯，广东远墨律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨莉，广东远墨律师事务所律师。被告：张全保，男，1976年6月16日出生，汉族，住广东省雷州市**********，身份证号码440************01X。被告：陈春梅，女，1978年4月5日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区南庄镇南庄大道中68号1区*******，身份证号码440************649。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告张全保、陈春梅金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月17日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告委托诉讼代理人杨莉及被告张全保、陈春梅均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告张全保立即清偿原告贷款本金796225.02元及计算至实际清偿之日止的利息、罚息、复利【依据《个人住房担保借款合同》约定；贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款的基准利率上浮10%计算（即执行月利率为6.0042‰）；贷款期内，如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；如遇利率政策调整，从政策、法律规定；罚息利率在贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2020年6月23日，拖欠利息33087.82元、利息的罚息1071.94元、拖欠本金的罚息915.88元、复利42.53元，本息合计831343.19元】；2.被告张全保向原告清偿本案律师费3000元；3.原告对被告张全保、陈春梅提供抵押的位于广东省佛山市禅城区南庄大道中68号1区*******的房产【商品房销售合同备案编号：YC[2014]1225810】享有优先受偿权；4.被告陈春梅对张全保上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由二被告共同承担。原告于庭审中提交最新欠款明细，截止到2020年8月11日，被告张全保拖欠原告借款本金796225.02元，利息38602.15元，本金的罚息1234.44元，利息的罚息1444.9元，复利65.92元。被告张全保、陈春梅辩称，对原告起诉金额无异议，利息不清楚如何计算得出，由法院核实。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张全保、陈春梅均无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告张全保、陈春梅未提交证据。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2014年5月27日，被告张全保签订《个人住房担保借款合同》（以下简称借款合同），约定贷款利率为中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率上浮10%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整执行新的利率，现执行贷款年利率5.39％；罚息利率在贷款利率水平上上浮50％，现执行罚息年利率8.085％，并按照规定计收复利；被告张全保连续3期或累计6期以上未按时履行还款义务，原告有权宣布已发放的贷款提前到期。二、履约情况：原告于2014年6月12日向被告张全保发放贷款950000元，贷款期限为2014年6月12日起至2034年6月12日，还款方式为等额本息，后被告张全保未按约履行还款义务。三、欠款情况：本院于2020年8月7日向被告张全保送达应诉资料。截止到2020年8月11日，被告张全保拖欠原告借款本金796225.02元，利息38602.15元，本金的罚息1234.44元，利息的罚息1444.9元。四、律师费用:借款合同约定为实现本案债权产生的费用包括律师费由被告张全保负担。原告委托广东远墨律师事务所律师代理本案，双方签订委托代理合同，约定实行风险收费，前期律师费为3000元。五、抵押责任：被告张全保、陈春梅提供位于广东省佛山市禅城区南庄大道中68号1区*******的房产为涉案债务进行抵押担保，双方办理抵押登记，抵押登记证明书编号为：佛押证字第20140603607号。六、夫妻共同债务：发放贷款时被告张全保与被告陈春梅为夫妻关系，涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间。被告陈春梅作为抵押物共有人在借款合同上签名确认。本院认为：被告张全保向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，依据借款合同约定，原告有权宣布借款时间提前到期，到期时间为本院应诉资料送达被告张全保之日即2020年8月7日，故对原告要求被告张全保偿还借款本金及支付相应利息、本金的罚息及律师费的主张本院予以支持。另，根据中国人民银行相应公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。无证据显示原、被告双方在上述公告发布后，就利率调整有新的约定，故，本着意思自治和维护交易安全原则，本院确认将双方目前执行的最新贷款利率为今后执行的贷款利率不再作变动调整，即罚息年利率为8.085％。关于利息的罚息。借款合同约定按照规定计收利息的罚息，在性质上为复利，依据《人民币利率管理规定》第二十一条，复利对逾期利息按照罚息利率计收，本院对原告诉请主张的利息的罚息予以支持。关于复利。依据原告提交的欠款明细表，结合原告庭审中的陈述，其所主张的复利，系对应收利息的罚息、拖欠本金的罚息以及已结转复利按照逾期罚息利率再行计算复利，本院经审查后认为，对逾期本金和逾期利息分别按照逾期罚息利率计收本金的罚息、利息的罚息已足以补偿原告损失，再计收复利属重复计收，且加重被告负担，故本院对原告主张计收复利的诉请不予支持。关于抵押。被告张全保、陈春梅提供涉案抵押财产为涉案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立并已经生效。现被告张全保未能按照借款合同约定履行还款义务，构成违约，原告主张对案涉抵押房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。关于夫妻共同债务。涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告陈春梅作为抵押物共有人在借款合同上签名，被告陈春梅对涉案债务知情且同意，故被告陈春梅对被告张全保的涉案债务应承担共同清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张全保、陈春梅应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司归还借款本金796225.02元，利息38602.15元，本金的罚息1234.44元，利息的罚息1444.9元及律师费3000元（暂计至2020年8月11日，此后至实际清偿之日止本金的罚息、利息的罚息分别以尚欠本金、利息为基数按罚息利率8.085％计收）；二、若被告张全保、陈春梅未按时履行本判决第一项确定的义务，则原告佛山农村商业银行股份有限公司有权对被告张全保、陈春梅提供抵押的位于广东省佛山市禅城区南庄大道中68号1区*******的房产（抵押登记证明书编号：佛押证字第20140603607号）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权;三、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6072元、财产保全费4691元，合计10763元，由原告负担63元，被告张全保、陈春梅负担10700元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇二〇年八月二十日书记员  邝芳丽