福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初326号 原告：中国银行股份有限公司福州江滨支行，住所地福州市台江区鳌峰街道江滨中大道**圣淘沙花园（现海润花园）35#1层01-03店面，统一社会信用代码91350100685061040Y。 负责人：王坤，行长。 委托诉讼代理人：夏伙仁，福建亿阳律师事务所律师执业律师。 委托诉讼代理人：吴晓倩，福建亿阳律师事务所律师执业律师。 被告：吴建兴，男，1968年3月12日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 原告中国银行股份有限公司福州江滨支行（以下简称“中行福州江滨支行”）与被告吴建兴信用卡纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴晓倩到庭参加诉讼。被告吴建兴经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行福州江滨支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴建兴偿还信用卡欠款本金499574.44元及暂计至2019年10月27日的利息427738.53元（含复利）、还款违约金139178.40元、分期手续费1629.07元，合计1068120.44元，此后的利息按《中银白金信用卡申请表》约定的利率计算至全部债务清偿之日止；2.判令被告承担原告为实现本案债权支出的律师代理费5000元；3.本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）由被告承担。事实和理由：2009年12月，被告向原告申请中银白金信用卡，并填写了《中银白金信用卡申请表》。原告经审核通过了被告的申请，并向被告发放了卡号为4096××××1626信用卡，授信额度为50万元。被告在使用该信用卡过程中，曾办理挂失、补卡手续，补办了卡号为4096××××3228信用卡。自2016年6月14日起，被告逾期还款。截至2019年10月27日，被告已拖欠本金499574.44元、利息427738.53元（含复利）、还款违约金139178.4元、分期手续费1629.07元，合计1068120.44元。原告曾多次向被告催讨以上欠款，但至今无果，为此法院请求判如所请。 吴建兴未作答辩。 原告中行福州江滨支行中心围绕诉讼请求依法提交了下列证据： 1.《中银白金信用卡申请表》，以此证明：被告吴建兴向原告申请信用卡，双方就信用卡的申领和使用等相关事宜进行约定。 2.《中银信用卡信用审批表》，以此证明：原告批准被告吴建兴申领信用卡，并授予信用额度50万元。 3.银行流水及逾期明细，以此证明：被告吴建兴信用卡使用的情况，以及逾期还款的事实[欠款情况具体为：①截至2016年6月14日透支本金499574.44元；②2016年6月14日至2019年10月14日间产生的利息计427738.53元（含复利）；③2016年6月14日至2016年11月14日产生的滞纳金计139178.4元；④截至2016年6月3日分期手续费欠费1629.07元]。 4.《委托代理合同》、福建增值税专用发票及汇款凭证，以此证明：原告为实现本案债权支出律师费5000元。 5.《吴建兴信用卡交易流水明细（利息）》，以此证明：被告吴建兴自2016年6月14日起逾期还款；截至2019年10月14日，被告累计拖欠利息427738.53元（含复利）。 6.《吴建兴信用卡交易流水明细（还款违约金）》，以此证明：被告信用卡账户于2016年6月14日至2016年11月14日间产生滞纳金139178.4元。 7.信用卡催收管理系统截屏[显示至2020年7月27日，被告尚欠信用卡本金499574.44元、利息562796.48元（含复利）、滞纳金139178.4元、分期手续费1629.07元]，以此证明：被告在2016年6月14日之后未再还款。 8.信用卡客服分行系统截屏，以此证明：被告挂失4096××××6136号信用卡，并补办了4096××××3228号信用卡。 9.对账单，以此证明：被告信用卡的账单日期为每月14日，到期还款日为每月3日（或4日），即免息还款天数为固定的20天，如果当月为30日，则免息还款日为次月3日，如果当月为31天，则免息还款日为次月4日。 对原告中行福州江滨支行提供的上述证据，本院认证如下：被告吴建兴经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，也未提出答辩并提交相反证据，视为自愿放弃答辩、举证、质证权利，应承担不利的法律后果。原告提供的上述证据具备真实性、合法性和关联性，本院予以采信，作为认定案件事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2009年12月，被告吴建兴向原告中行福州江滨支行申请办理中银白金信用卡，并填写《中银白金信用卡申请表》，签名确认“本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议”。该申请表背面所附领用合约（系原告提供的格式条款）约定：除本合约另有规定，乙方（指中银白金信用卡申请人）非现金交易从交易记账日至甲方（指中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期，中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方应按照甲方规定，按时偿还投资款项、利息、滞纳金、超限费，甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户；乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准，乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款；乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息；乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；中银白金信用卡循环信用利息计算标准为日息万分之五，按月计收复利，灵活分期付款手续费为一次性按分期交易金额收取，3期按1.95%收取、6期按3.6%收取等；甲乙双方在履行合约时发生争议的，由双方协商处理，协商不成，由任何一方提交甲方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。当月22日，原告经审查，批准被告申领“302-威士精英白金卡”，并授予被告信用额度50万元。 2010年1月9日，被告吴建兴启用其申领的卡号为4096××××6136号（后被告办理挂失补卡手续，新卡卡号为4096××××3228）的信用卡，进行透支消费。该信用卡的账单日为每月14日，免息还款期为20天，到期还款日为每月3日（或4日）。截至2016年6月14日，被告累计透支本金499574.44元。此后，被告未再还款。上述信用卡账户于2016年6月14日至2019年10月14日间共计产生透支利息427738.53元（含复利）。另，原告依据前述信用卡领用合约的约定，向被告计收2016年6月14日至2016年11月14日共计6期的滞纳金计139178.4元。后因中国人民银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号），通知自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，原告遂停止向被告计收该项费用。此外，截至2016年6月3日，被告还拖欠原告分期手续费1629.07元。由于被告没有偿还上述欠款，原告遂向本院提起诉讼，并支出律师代理费5000元。 本院认为，本案中，原告中行福州江滨支行与被告吴建兴就申领使用信用卡订立的协议系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。被告应当按照信用卡领用合约的约定，使用信用卡并按时足额偿还到期应还款项，但被告在2016年6月14日累计透支本金499574.44元后，未再还款，其行为构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还透支本金499574.44元，有事实和法律依据，应予支持。另，被告还应当按照本案信用卡领用合约的约定，向原告支付自2016年6月14日起的透支利息、复利、滞纳金,以及截至2016年6月3日所欠分期手续费1629.07元。参照被告逾期还款时适用的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，自2015年9月1日起施行)第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，本院酌定原告在本案中主张的透支利息、复利、滞纳金、分期手续费不得超过以透支本金499574.44元为基数，从2016年6月14日起，按月利率2%标准，计算至实际还清透支本金之日止的总额。 原告中行福州江滨支行为本案诉讼支出律师代理费5000元，但本案信用卡领用合约并未明确约定被告吴建兴应当向原告赔偿该项费用，故本院对原告提出要求被告承担该项费用的诉讼请求不予支持。 被告吴建兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告吴建兴应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司福州江滨支行偿还透支本金499574.44元，并支付透支利息、复利、滞纳金（自2016年6月14日起,按本案信用卡领用合约约定的标准，计算至被告实际还清透支本金之日止）及分期手续费1629.07元,但以上透支利息、复利、滞纳金及分期手续费的总额不得超过以透支本金499574.44元为基数，从2016年6月14日起按月利率2%标准，计算至被告实际还清透支本金之日止的金额； 二、驳回原告中国银行股份有限公司福州江滨支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14458元，由原告中国银行股份有限公司福州江滨支行负担651元，被告吴建兴负担13807元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林 锐 人民陪审员  林锐敏 人民陪审员  洪源森 二〇二〇年八月二十六日 书 记 员  黄炳浩 附： A.本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 B.执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。