广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初1267号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：马乾，男，1977年12月8日出生，汉族，住内蒙古自治区****************，公民身份号码150************19X。被告：杨楚仪，女，1977年9月21日出生，汉族，住广东省汕头市龙湖区*************************，公民身份号码440************421。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告马乾、杨楚仪借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪及被告马乾到庭参加诉讼,被告杨楚仪经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.解除原告与被告马乾的个人信用贷款合同关系；2.判令被告马乾、杨楚仪付还原告借款本金14,072.21元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2020年3月8日的逾期利息455.84元、罚息331.11元、复利18.76元，其余利息、罚息、复利自2020年3月9日起计至实际还款之日止，按月利率1.25%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共为14,877.92元；3.本案诉讼费用全部由两被告承担。事实和理由：2015年10月14日，被告马乾、杨楚仪共同向原告申请自信卡（自信一贷）信用贷款额度80,000元，同日，原、被告签订自信卡（自信一贷）申请表（合同编号：156160217），该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.25%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度50,000元。自2015年10月21日至2019年4月25日期间，被告马乾累计向原告借款18笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2020年3月8日止，被告马乾已付清了其中14笔借款本息，尚欠另4笔借款（合计金额14,877.92元）的本金14,072.21元，逾期利息455.84元，罚息331.11元，复利18.76元。原告认为，原告与被告马乾签订的个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告马乾发放了贷款，但被告马乾没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告马乾应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告马乾向原告的借款发生于被告马乾、杨楚仪夫妻关系存续期间，且杨楚仪在自信卡（自信一贷）申请表上签名，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理。两被告应共同偿还结欠原告的借款本息。被告马乾对原告诉称的欠款事实没有异议。被告杨楚仪没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、电子借据台账、广发银行个人对账单、本息汇总表等证据予以证明。被告马乾、杨楚仪没有提交证据。鉴于被告杨楚仪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据原件，本院对原告提交的证据予以确认。本院查明：2015年10月14日，被告马乾向原告申请自信一贷个人信用贷款80,000元。《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定月利率1.25%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与原告之间的其他合同。被告马乾在借款人签名栏签名确认，被告杨楚仪在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向被告马乾出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告马乾的授信额度为50,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年10月21日起至2020年10月21日止，贷款用途为大宗购物，还款方式为等额本息，还款日为每月8日；固定月利率1.25%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为50,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告马乾分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2015年10月21日至2019年5月17日期间向被告马乾发放贷款18笔，金额共计266,800元，贷款期限为7个月至36个月不等，到期日分别自2016年5月8日至2020年5月17日。截至2020年3月8日止，被告马乾合共付还原告借款本金252,727.79元及相应利息、罚息、复利，尚结欠原告借款本金14,072.21元、利息455.84元、罚息331.11元、复利18.76元。另查，被告马乾、杨楚仪于2008年1月25日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，原告与被告马乾签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告马乾没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约解除与被告马乾的个人信用贷款合同关系，并宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告马乾立即归还借款本息，被告马乾应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告马乾、杨楚仪于2008年1月25日登记结婚，原告在2015年10月21日至2019年5月17日期间向被告马乾发放上述贷款，借款系发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告马乾的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，被告杨楚仪亦在《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶签名栏签名确认。因此，上述债务应确认为被告马乾、杨楚仪的夫妻共同债务，被告杨楚仪应与被告马乾共同偿还上述债务。综上，原告提出的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告与被告马乾的个人信用贷款合同关系；二、被告马乾、杨楚仪应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金14,072.21元及利息、罚息、复利（截至2020年3月8日止的利息455.84元、罚息331.11元、复利18.76元，自2020年3月9日起至本判决确定的还款之日止按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费86元（原告已预交），由被告马乾、杨楚仪负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳。原告预交的受理费86元本院予以退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员  林 鹏二〇二〇年八月六日法官助理  廖馥仪书 记 员  杨文健