广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19517号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘颖茵，广东衡德律师事务所律师。被告：黄海，男，1992年4月7日出生，汉族，住广西壮族自治区贵港市港北区*************，公民身份号码450************512。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告黄海信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人陈丽仪到庭参加诉讼，被告黄海经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：黄海清偿截止至2020年2月7日的信用卡透支欠款本金113031.74元、利息5615.9元、违约金1026.24元、财智金分期手续费5721元、账单分期手续费4134.72元，之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（新版客户协议）的约定计算至欠款全部清偿之日。被告黄海未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：开卡行：广发银行中山分行。信用卡申请人：黄海。申领时间：2017年11月22日。信用卡卡号：625**********073。利息计收标准：日利率为万分之五。违约金计收标准：《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定，违约金按最低还款额未还部分的5%计收，最低人民币20元。广发银行股份有限公司于2017年12月29日在官网发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，通知违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还部清部分5%收取违约金。同时违约金最低收取限额为：个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10USD1，银行可根据客户综合情况适当下调违约金最低收取限额。账单分期手续费/财智金分期手续费计收标准：客户可按业务类别选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1.44%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。庭审中，广发银行中山分行明确本案涉及的账单分期手续费有1笔，分24期，已作提前收回处理;本案涉及的财智金分期手续费有2笔，均分24期，已作提前收回处理。提前收回依据：广发卡属于银行所有，银行有权根据客户使用卡片、履行协议、控制客户用卡风险等情况及银行认为正当的理由，做出包括但不限于暂停或停止客户使用卡片（电子现金除外）的权利及调低其信用额度、设置或调整交易限制、不换发新卡、列入不良信息名单、分期付款还款提前偿还等决定，而不必事先通知客户及说明理由。当银行做以上决定后，客户的全部未偿债务均视为到期并须一次性清偿。再查，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中约定，本协议由银行制定、修改和解释。银行保留根据国家法律和规定修改本协议的权利。银行将提前公告或通知（银行可根据业务实际情况选择通过包括但不限于营业网点公告、银行网站公告、对账单告知、官方微信公告、手机银行公告、网上银行公告、电子银行公告短信通知、报刊公告或语音电话等一种或多种方式）通知客户下述变更事项：本协议或作为本协议的组成部分的《广发银行信用卡管理》的修改、信用卡费率项中收费项目或者标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等，该等变更自公告中载明的生效日期开始生效。客户可以选择是否继续使用信用卡，客户如对变更内容有异议而决定不继续使用信用卡，可按规定办理清户手续，客户未办理用户手续的，视为同意变更内容，修改后的条款对所有人具有同等约束力。欠款情况：庭审中，广发银行中山分行明确借款人在诉讼期间未还款，截止至2020年2月7日，黄海尚欠信用卡透支本金113031.71元、利息5615.9元、违约金1026.24元、财智金分期手续费5721元、账单分期手续费4134.72元。本院认为，黄海在信用卡申请表上签名确认愿意遵守广发银行中山分行信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。黄海持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，黄海应承担偿还本金、利息、违约金、财智金分期手续费、账单分期手续费的违约责任。关于广发银行中山分行主张黄海欠款的数额，有广发银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且黄海没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于广发银行中山分行变更违约金收费项目的问题，因广发银行中山分行与黄海在客户协议中约定，广发银行中山分行变更相关收费项目的可以采用网站公告的方式进行通知，并且黄海也未办理清户手续，应当推定黄海对广发银行中山分行就违约金收费项目变更的内容表示认可。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息及各项费用的总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。黄海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄海于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年2月7日的信用卡透支本金113031.74元、利息5615.9元、违约金1026.24元、财智金分期手续费5721元、账单分期手续费4134.72元以及从2020年2月8日起至债务清偿之日止的利息、违约金（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算；违约金按最低还款额未还部分的5%计收，如连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金。借款人不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还部清部分5%收取违约金。违约金最低收取限额为：个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10USD1）。但原告广发银行股份有限公司中山分行因本案收取的利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的部分。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2890元，减半收取为1445元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告黄海负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年八月十九日书记员  陈 盈练洪银