广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初2567号 原告：中国农业银行股份有限公司平南县支行，住所地广西平南县平南镇朝阳路。统一社会信用代码：91450821200495474Y。 负责人：何新，该行行长。 委托诉讼代理人：黄雄超，男，该行工作人员。 委托诉讼代理人：刘峰，男，该行工作人员。 被告：李娟，女，1961年12月2日出生，汉族，居民，住广西平南县。 委托诉讼代理人：覃勇江，男，1994年2月9日出生，汉族，居民，住广西平南县。 原告中国农业银行股份有限公司平南县支行（以下简称“农行平南县支行”）与被告李娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，并于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告农行平南县支行的委托诉讼代理人黄雄超、刘峰、被告的委托诉讼代理人覃勇江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行平南县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李娟向原告清偿贷款本金393862.01元和利息21759.26元（暂计至2020年5月20日止，2020年5月21日起至债务清偿之日止的利息按合同约定的利率和计息办法另计）；2.解除原告与被告签订的《农户贷款借款合同》，合同编号：45020120160077601；3.判令原告对被告用于抵押的自建房享有抵押权，在依法拍卖或变卖后所得价款有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：借款人覃森群（已故）因从事养猪资金不足于2016年10月21日向原告农行平南县支行申请贷款，金额为40万元，期限36个月，按月结息、到期还本，借款人覃森群自愿用自建的位于平南县的房地产作抵押。根据借款人申请，原告于2016年10月31日与借款人签订了《农户贷款借款合同》，并办理了抵押登记手续，合同期限自2016年10月31日起至2019年10月30日止，约定在合同期限内，借款人可在40万元的额度内自主办理借款，单笔借款的期限最长为一年，按月结息、到期还本，依照合同约定，原告向覃森群发放了贷款。2018年11月21日，覃森群通过自助方式办理借款一笔，金额为300000元，借款到期日为2019年10月20日，2019年1月7日，覃森群通过自助方式办理借款一笔，金额为100000元，借款到期日为2019年10月6日。因借款人覃森群（已故）在贷款到期后未按合同约定偿还该笔贷款本息，原告多次对被告催收，被告仍不履行还款义务。到2020年5月20日止，覃森群尚欠原告贷款本金393862.01元及计至2020年5月20日止的利息21759.26元。 被告李娟答辩称，原告诉请的2019年1月7日的贷款100000元虽然已经放款到覃森群的银行卡，但覃森群于2019年1月6日去世，被告方并未使用过该款，故被告实际借款应为300000元，被告愿意偿还300000元及利息。 本院经审理认定事实如下：2016年10月21日，借款人覃森群（已故）以抵押担保方式向原告农行平南县支行申请农村个人生产经营贷款。覃森群、被告李娟向农行平南县支行提供《同意房地产抵押承诺书》、《房地产抵押清单》，覃森群、被告李娟自愿用名下享有处分权的位于平南县宗作为借款的抵押物。同日，被告李娟向原告提供了《共同还款承诺书》，承诺其作为覃森群的配偶，为覃森群的贷款承担共同还款责任。2016年10月31日，原告与借款人覃森群签订了《农户贷款借款合同》（合同编号：45020120160077601），约定：1.借款人覃森群向原告可循环借款400000元；2.用款方式为可循环方式借款，即借款人可在额度有效期（2016年10月31日起至2019年10月30日）内向贷款人（原告）申请借款，但借款余额不得超过约定的可循环额度（400000元），单笔借款最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期，借款人以约定的账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款；3.用途为购猪苗及饲料；4.借款利率，采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮35%确定；5.还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日;6.担保方式为最高额抵押，担保债务最高余额为400000元；7.贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权；8.借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。被告李娟在借款合同担保人处签名。2016年11月4日，双方就该借款合同约定的抵押办理了编号为ＮＯ45000618576《不动产登记证明》，原告对位于平南县的房产【国有土地使用证号：平国用（2001）字第××号、房屋所有权证号：平房权证统字第××号】享有最高额抵押权，债权数额为480000元。办理上述借款手续后，原告分别于2018年11月21日、2019年1月7日向覃森群的银行账户发放贷款300000元、100000元，到期日期分别为2019年10月20日、2019年10月6日。借款到期后，覃森群、李娟至今未按合同约定还款。按照农行平南县支行的计收方法计算，截至2020年5月20日，覃森群、李娟尚欠原告借款本金393862.01元及利息21759.26元。 另查明，覃森群生前与李娟为夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间。 本院认为，原告农行平南县支行与借款人覃森群签订的《农户贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。1.关于偿还借款本金及利息的问题。原告已依约履行了发放贷款的义务，借款人没有按照合同的约定偿还借款本息的，构成违约，依法应承担还本付息的违约责任。覃森群生前与被告李娟是夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，借款用途是用于家庭经营性开支，且李娟在覃森群申请借款时已明确承诺承担共同还款责任，则涉案借款的实际借款人和使用人应为覃森群和被告李娟。故原告要求被告李娟偿还借款本金及按合同约定支付利息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告辩称其不应偿还2019年1月7日的借款100000元，经查，被告对该借款中的70000元已由借款方及其家人使用无异议，对原告主张其中30000元是案外人受覃森群委托用于偿还覃森群的其他债务有异议。本院认为，《农户贷款借款合同》约定借款人以约定的账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款，因此本案发放贷款的工具是借款人的银行账户（即银行卡），方式是通过银行的自助渠道自助办理，原告农行平南县支行在收到借款人覃森群名下银行卡的自助贷款申请后，依约发放了贷款100000元，完成了合同约定的放款义务，借款人或相关义务人应在借款到期后依约承担还款义务。故本院对被告的该答辩意见不予采信，如被告认为案外人侵犯其合法权益的，可另行主张。2.关于解除合同的问题。覃森群、被告李娟均没有按照合同约定期限偿还借款，且覃森群已经病逝，被告李娟对原告解除合同的主张无异议，故原告诉请解除其与覃森群签订的《农户贷款借款合同》，符合法律规定，本院依法予以支持。3.关于抵押房屋优先受偿的问题。覃森群、李娟以其共有的位于平南县的房产作抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押权已成立，且未查实有其他抵押权人，故原告要求对拍卖或变卖覃森群、李娟用于抵押担保的房屋的所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、解除覃森群与原告中国农业银行股份有限公司平南县支行于2016年10月31日签订的《农户贷款借款合同》（合同编号：45020120160077601）； 被告李娟向原告中国农业银行股份有限公司平南县支行偿还贷款本金393862.01元并支付利息（利息计算方法：截至2020年5月20日止为21759.26元，自2020年5月21日起的利息按合同约定利率和计息办法计算至清偿之日止）； 原告中国农业银行股份有限公司平南县支行对登记在覃森群名下用于抵押的位于广西平南县的房屋【房屋所有权证号：平房权证统字第××号，国有土地使用证号：平国用（2001）字第××号】依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费7534元，减半收取计3767元，由被告李娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费7534元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收财政汇款专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  韦欣伶 二〇二〇年八月六日 书记员  陆 超