文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初7736号7720号原告：葛毅，男，汉族，1988年10月26日出生，身份证住址山东省郯城县7721号原告：李艳娴，女，汉族，1995年8月5日出生，身份证住址广东省江门市7722号原告：尹承凤，女，土家族，1987年12月7日出生，身份证住址浙江省庆元县7723号原告：梁美嫦，女，汉族，1987年6月7日出生，身份证住址广东省广州市7724号原告：蔡美洁，女，汉族，1987年3月14日出生，身份证住址广东省佛山市南海区7725号原告：郑思柳，女，汉族，1996年11月20日出生，身份证住址广东省遂溪县**原告：谢丽燕，女，汉族，1983年8月5日出生，身份证住址湖北省天门市7727号原告：钟凯婷，女，汉族，1997年9月30日出生，身份证住址广东省佛山市南海区7728号原告：张志豪，男，汉族，1995年8月27日出生，身份证住址广东省广州市7729号原告：张鹏展，男，汉族，1999年9月27日出生，身份证住址广东省汕头市7730号原告：邓婼雅，女，汉族，1994年11月1日出生，身份证住址湖南省邵阳市双清区7731号原告：石呗，女，汉族，1990年6月12日出生，身份证住址湖南省南县7732号原告：卢静雯，女，汉族，1994年2月23日出生，身份证住址广东省广州市花都区7733号原告：黄伶俐，女，汉族，1999年10月30日出生，身份证住址广东省广州市7734号原告：聂山连，女，汉族，1993年10月15日出生，身份证住址广东省南雄市7735号原告：李婷婷，女，汉族，1996年3月27日出生，身份证住址湖北省荆门7736号原告：包晗，女，汉族，1991年10月7日出生，身份证住址黑龙江省大庆市7737号原告：左莉莉，女，汉族，1977年6月1日，身份证住址重庆市江北区共同委托诉讼代理人：石国胜，广东君言律师事务所律师。共同委托诉讼代理人：陆慧，广东君言律师事务所律师。被告：招联消费金融有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码：91440300326650441X。法定代表人：章杨清。委托诉讼代理人：谭小波，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡李娜，广东华商律师事务所律师。原告葛毅等十八人诉被告招联消费金融有限公司金融借款合同纠纷系列案，本院于2020年3月24日立案受理后，于2020年8月28日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托的诉讼代理人石国胜、陆慧，被告委托的诉讼代理人谭小波、胡李娜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。各案原告向本院提出诉讼请求：1.判决解除各原告与被告签订的《个人借款额度合同》；2.判决从2019年10月起各原告无需向被告偿还剩余贷款本金（诉求金额详见附表）；3.判决由被告承担本系列案的全部诉讼费用。主要事实与理由：2018年至2019年期间，案外人上海韦博文化交流有限公司的培训机构向各原告宣传、推销培训课程，称可以采用分期付款支付学费的方式在案外人处学习英语；各原告与案外人旗下各培训机构签订了《韦博国际英语入学注册合同》及《学员注册登记表》，并交纳相应学费（学费金额详见附表）；各原告通过支付了部分学费，案外人上海韦博文化交流有限公司的课程顾问称剩余学费可以采用分期付款的方式支付，并通过各原告的手机申请分期付款，告知各原告每月按时支付分期款项即可，各原告以为自己签订是课程的“分期付款”协议。2019年10月，案外人旗下各培训门店停课，无法再向各原告提供英语培训服务，各原告均有剩余课程未完成。此时原告仍需向被告支付分期款，原告才知晓是学费分期实为贷款合同，即各原告向被告申请贷款，被告发放贷款到案外人上海韦博文化交流有限公司账户，再由各原告向被告分期偿还贷款。各原告认为，被告与案外人上海韦博文化交流有限公司的行为构成误导和欺诈，欺骗各原告向被告贷款，被告亦构成违规发放贷款；现由于案外人上海韦博文化交流有限公司已经倒闭，导致合同目的不能实现，借款合同应当予以解除。综上，为保护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法支持各原告的全部诉讼请求。被告辩称，1、7729号案原告张鹏展、7736号案原告包晗已经按照其与被告的借款合同结清了贷款，请求驳回其诉讼请求；2、各案原告与被告签订的《额度合同》、《借款支用单》合法有效，本系列案并无法定或约定解除的情形，请求驳回各原告的诉讼请求；3、案外人上海韦博文化交流有限公司与各原告之间是教育培训合同法律关系，与本案金融借款合同关系是两个独立的法律关系，案外人上海韦博文化交流有限公司未适当的履行教育培训合同的义务，并不能构成原告不履行还款义务的理由；4、各案原告自主向被告申请借款，并由被告受托支付给案外人上海韦博文化交流有限公司，《额度合同》、《借款支用单》合法有效，被告不存在任何误导或者欺诈情形；5、原告在金融借款合同项下的合同目的已经实现；6、各案原告（已结清除外）仍需向被告偿还欠款。综上，各案原告应依约还款，其请求解除借款合同和不予还款的诉求没有法律依据，恳请驳回本系列案各原告的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对于双方没有争议的事实，本院予以确认。对于双方有争议的事实，本院根据双方举证、质证的情况认定如下：经审理查明,原告为证明其主张，提交了以下证据：1、《个人借款额度合同》，证明原告与被告之间的借款合同关系。2、《个人额度借款支用单》，证明借款总金额（具体金额详见附表）。3、借款详情、还款银行流水、短信记录，共同证明原告借款的金额，且被告将借款支付给了案外人上海韦博文化交流有限公司。4、《学生注册登记表》，证明原告报名案外人上海韦博文化交流有限公司的培训机构、交付培训学费的金额。5、《入学注册合同》，证明原告与案外人上海韦博文化交流有限公司培训机构签订了英语培训合同。6、收款收据及发票，证明原告支付学费的首付款，其余学费通过向被告教育分期的形式进行分期。7、《剩余学费确认书》，证明深圳以外（广州、佛山）的学员由韦博培训中心确认应退还学员学费的额度。被告对原告提交的证据1-6的真实性、合法性、关联系均予以认可，本院予以确认；被告对于证据7的真实性无法确认，被告认为其不参与各原告之间教育培训履行过程，应由各原告与上海韦博文化交流有限公司之间通过法律途径解决，退学费应由上海韦博文化交流有限公司负责。根据上述证据查明的各原告借款时间、借款金额等详见附表。被告为证明其主张，提交了以下证据：1、《营业执照》、《金融许可证》，证明被告于2015年3月6日成立，取得中国银行业监督管理委员会深圳监督局颁发的金融许可证，是具有发放个人消费贷款合法资格的金融机构。2、被告贷款产品流程，证明原告向被告申请贷款时需经过多重身份验证及短信验证、活体验证，申请过程中需要录入大量的个人信息、设置密码、接收输入短信验证码等程序，原告清楚知悉其向被告申请消费贷款。3、原告借款的审批信息，证明原告向被告申请消费贷款，向被告提供包括姓名、身份证号码、手机号码、工作单位、住所、联系人及联系电话等信息等程序，个人信息只有原告本人能够提供，通过人脸识别活体验证等程序也只有原告能够操作，原告清楚知悉其向被告申请消费贷款。4、原告账户信息、绑卡记录、借据情况，证明:（1）原告的账户信息情况；（2）原告绑定银行卡的情况；（3）原告在被告处借款的借据情况。5、交易情况，证明原告在被告处借款及还款的交易记录，原告存在多次主动或者自动还款的情况，原告清楚知悉其向被告申请消费贷款用于支付学费。6、欠款信息，证明原告的欠款情况，包括借款本金、分期期数、剩余期数、逾期期数、剩余本金、剩余罚息等情况。7、账户具体操作信息记录，证明原告申请贷款及贷后还款、贷后登陆贷款APP的操作记录，包括注册、绑卡、人脸识别等，而绑定银行卡需要原告提供银行卡信息并验证银行预留手机号码，被告向该预留手机号码发送短信验证码，原告输入正确的验证码后方可完成绑卡工作，且原告注册并借款后也曾多次自行登陆借款账户进行操作和还款，原告清楚知悉其向被告申请消费贷款。8、人脸识别结果，证明原告申请消费贷款时通过人脸识别活体验证。9、个人借款额度合同及借款支用单，证明原告与被告签订借款合同，原告向被告提取借款，并受托支付至案外人上海韦博文化交流有限公司。10、短信发送证明及主体资格文件，证明被告在原告借款、账户操作、还款过程中，多次向原告发送短信内容，原告清楚知悉其向被告申请消费贷款。11、录音及录音文字，证明被告对部分原告进行电话回访，原告明确承认其知悉向被告贷款支付学费并分期偿还的事实。12、《招联消费信贷合作协议》，证明被告与案外人上海韦博文化交流有限公司签署协议，双方就上海韦博文化交流有限公司的学费消费贷款事宜进行合作，并对结算事宜进行约定。13、《付款明细》及《转账凭证》，共同证明被告已经按照各案原告的指示将各案原告申请的贷款支付给上海韦博文化交流有限公司。14、《招联消费信贷合作协议》附件一《上海韦博文化交流有限公司推荐与被告合作的旗下机构清单》、附件二《承诺函》，证明上海韦博文化交流有限公司根据《招联消费信贷合作协议》的约定，向被告推荐旗下培训机构与被告进行消费信贷合作，各培训机构通过签署承诺函的形式加入合作协议。原告对被告提交的证据第1、4-6、9-14项的真实性没有异议，本院亦予以确认；原告对证据2、3、7、8的真实性不予认可，质证意见如下：1、各原告未进行相关人脸识别和账户操作，系由案外人上海韦博文化交流有限公司销售人员代为操作；2、案外人上海韦博文化交流有限公司和各原告所就学的培训机构没有关联关系，是相互独立的机构，涉案培训机构例如深圳上海韦博文化交流有限公司培训中心是民办非企业机构，上海韦博文化交流有限公司没有权利和义务代替各培训机构与被告签订《招联信贷合作协议》；3、银行流水只显示了被告与各培训机构之间的转账记录，其转账的金额与各案原告所申请的教育分期的金额不相符，各原告分期的金额大于被告支付给上海韦博文化交流有限公司培训机构的金额，原告在注册时是支付给上海韦博文化交流有限公司，而分期的金额是支付给各培训机构；4、附件及承诺函是案外人上海韦博文化交流公司单方面向被告出具，被告未能进到审查的义务；5、录音及文字整理中被告的客服人员明确说在招联办理的教育分期业务，可证明原告本意申请的是教育分期，并不是被告所称消费贷。本院认为，依法成立的合同,受法律保护,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。本案中，原、被告之间签订《额度合同》、《借款支用单》系原、被告双方自愿签订，该合同关系的成立系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。关于原告要求解除《个人借款额度合同》的诉请。原告主张在签订《额度合同》、《借款支用单》时被告未明确告知原告其分期付款为贷款合同，存在误导和欺诈。根据本案查明的事实，原告在分期付款操作时被告已通过阅读协议、短信验证、人脸识别等形式向各原告进行告知和提醒，申请借款系在原告参与配合下完成，各原告在签订涉及自身权益的合同时应尽到合理的谨慎注意义务，原告提交的相关证据不足以证明在签订借款合同时被告存在误导或者欺诈，故对原告的主张,本院不予采信。其次，原告主张被告发放贷款时约定为教育分期，贷款的目的是教育培训，现案外人上海韦博文化交流有限公司的教育机构在2019年10月后已倒闭，导致教育的目的不能实现，原、被告签订的《个人额度贷款合同》应当予以解除。本院认为，原、被告双方之间为金融借款合同关系，该合同的目的是借款，即原告向被告申请借款，被告向原告提供贷款并完成支付，由原告向被告分期还款，被告已按照原告申请及合同约定向案外人上海韦博文化交流有限公司及旗下培训机构完成付款，金融借款合同目的已经实现，不适用《合同法》九十四条行使合同法定解除权的情形，故原告要求解除《个人借款额度合同》的诉请，本院不予支持。关于原告要求从2019年10月起各案原告无需向被告偿还剩余贷款本金的诉请。首先，原告主张被告与案外人上海韦博文化交流有限公司签订的《招联消费信贷合作协议》，向原告提供培训的机构与上海韦博文化交流有限公司没有关联关系，上海韦博文化交流公司没有权利代替各培训机构与被告签订协议，被告向各培训机构支付金额与原告的培训合同没有关联性；被告认为上海韦博文化交流有限公司与各培训中心为关联单位，各地培训中心属于民办非企业单位，其负责人与上海韦博文化交流公司的负责人是同一人，各培训机构是经上海韦博文化交流有限公司以协议附件名单和承诺函的方式加入合作协议，合同签署各方均具有法律效力。本院认为，根据工商登记资料记载，涉案上海韦博文化交流有限公司各培训机构的负责人与上海韦博文化交流公司的法定代表人为同一人，经营范围相近；上海韦博文化交流有限公司作为全国性培训机构，在各地开展教育培训业务，由各地培训机构以上海韦博文化交流有限公司旗下机构清单和承诺函的方式，自愿接受《招联消费信贷合作协议》约定，并按照合作协议履行权利义务，不违反符合法律的禁止性规定。其次，原告主张贷款分期金额大于被告支付给案外人上海韦博文化交流有限公司培训机构金额，系被告在向上海韦博文化交流有限公司付款时预先扣除本金10%左右的利息，根据法律规定，借款利息不得预先在本案中扣除，故扣除部分应当返还原告。被告对原告的上述主张不予确认，并主张预先扣除的是应由案外人上海韦博文化交流有限公司承担的分期手续费，并不是借款利息，《借款详情》和《个人额度借款支用单》可证明原告在签署借款合同时已确认借款金额。本院认为，被告作为具有发放个人消费贷款合法资格的金融机构，贷款时收取分期手续费符合合作协议约定，且该预先扣除部分的分期手续费由案外人上海韦博文化交流有限公司承担，并未加重原告的负担，对于被告的抗辩主张，本院予以采信。综上，各原告与被告之间形成金融借款合同关系，被告已实际提供借款，原告应按约履行还款义务，原告无需向被告偿还剩余贷款本金的诉求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告葛毅等十八人的全部诉讼请求。本系列案各案受理费（各案诉讼费用金额详见附表），由各案原告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  邓晓燕审判员  刘丽梅审判员  赵振洋二〇二〇年八月三十一日书记员  张 颂附表：            序号              案号              原告              借款时间              借款金额（元）              原告诉讼请求（无须支付金额）               诉讼费（元）                    1              7720              葛  毅              2019.9.15              32000.00              30666.67              566.66                  2              7721              李艳娴              2018.6.30              31200.00              10400.00              60.00                  3              7722              尹承凤              2019.4.9              33790.00              25342.54              433.56                  4              7723              梁美嫦              2019.4.15              33000.00              11000.20              75.00                  5              7724              蔡美洁              2019.9.18              27000.00              27000.00              475.00                  6              7725              郑思柳              2018.11.15              32800.00              19134.00              278.36                  7              7726              谢丽燕              2019.3.22              34800.00              26100.00              452.50                  8              7727              钟凯婷              2019.7.7              33120.00              30360.00              559.00                  9              7728              张志豪              2019.9.18              20160.00              20160.00              304.00                  10              7729              张鹏展              2019.2.17              34800.00              27200.00              480.00                  11              7730              邓婼雅              2018.11.15              36600.00              19825.00              295.62                  12              7731              石  呗              2019.8.26              35800.00              34308.34              657.70                  13              7732              卢静雯              2019.4.30              35820.00              28357.50              508.94                  14              7733              黄伶俐              2018.12.8              39800.00              23216.70              380.42                  15              7734              聂山连              2018.10.23              28320.00              14160.00              154.00                  16              7735              李婷婷              2018.4.3              29400.00              7346.01              50.00                  17              7736              包  晗              2019.6.14              30000.00              26250.00              463.00                  18              7737              左莉莉              2018.10.13              26640              26640              410.5      附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。