广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初1618号 原告：中国工商银行股份有限公司平南县支行，营业场所广西平南县平南街道朝阳大街788号、790号，统一社会信用代码91450821791316190U。 负责人：张喜，行长。 委托诉讼代理人：江家浩，广西桂庭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何清，中国工商银行股份有限公司平南县支行职员。 被告：姚杰玲，女，1970年6月18日出生，汉族，居民，住广西平南县。 被告：广西华鹏房地产开发有限公司，住所地广西平南县平南街道朝阳街，统一社会信用代码91450821715194873D。 法定代表人：王展斌，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：梁慧杰，广西华鹏房地产开发有限公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司平南县支行（以下简称工行平南支行）与被告姚杰玲、广西华鹏房地产开发有限公司（以下简称华鹏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案受理后，依法适用简易程序，并于2020年6月24日公开开庭进行了审理。原告工行平南支行的委托诉讼代理人江家浩、被告华鹏公司的委托诉讼代理人梁慧杰到庭参加诉讼，被告姚杰玲经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工行平南支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号［个购］字［工］行［平南］支行［2014］年0474号《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告姚杰玲偿还原告借款本金人民币419605.72元（当庭变更）；3.判令被告姚杰玲给付原告借款利息、罚息、复利（借款利息、罚息、复利计算方式：暂计至2020年6月21日，利息、罚息合计为1805.7元，自2020年6月22日起至本债务实际清偿完毕之日止，以借款本金人民币419605.72元为基数，其中利息部分按中国人民银行规定的同期贷款基准利率上浮5%计付、罚息部分按中国人民银行规定的同期贷款基准利率上浮5%后加收50%计付、对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利）（当庭变更）；4.判令被告姚杰玲赔偿原告本案的律师代理费人民币19916元（当庭变更）；5.为实现上述2、3、4项债权，原告对平南县房屋，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6.被告广西华鹏房地产开发有限公司对被告姚杰玲的上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2014年9月22日，原告与被告签订编号：［个购］字［工］行［平南］支行［2014］年0474号《个人购房借款／担保合同》（以下简称合同），约定：被告向原告申请发放贷款514000元（合同第一、第三十九条）；贷款期限为240个月（合同第三、第四十二条）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%为基准利率（合同第四、第四十三条）；以按月等额本息还款法偿还贷款本息（合同第六、四十七条）。同时，如被告未按约定还款，原告有权计收罚息和复利，罚息利息按合同第四条约定的利率基础上加收50%确定（合同第九、第五十二条）。被告以其购买的位于广西平南县房屋作抵押担保，如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求被告提前清偿贷款及产生的利息、罚息及其他费用，并解除合同（合同第十四条）。若借款人未按约定履行义务的，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担（合同第十七条），且该等费用属于抵押担保的范围（合同第十九条）。2014年9月26日，原告与被告姚杰玲就抵押物办理了抵押权预告登记，登记证号：平房预2014字第××号。2014年9月28日，原告将借款514000元划入被告姚杰玲指定的收款账号。后被告姚杰玲未按约定履行还款义务，截止到2020年6月21日，尚欠借款本金419605.72元，利息、罚息合计1805.7元。为实现上述债权，原告聘请律师提起诉讼，支出律师费19916元。根据合同约定，原告有权解除《合同》，并要求被告姚杰玲偿还借款本息、罚息及诉讼费、律师费等其他费用，有权就抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。此外，根据被告广西华鹏房地产开发有限公司签署的《担保函》、《合同》中的相关约定，被告广西华鹏房地产开发有限公司应对被告姚杰玲本案债务承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。 被告华鹏公司辩称，解除借款合同没有意见。对原告的1-4项诉请没有意见，对诉请5有意见，因为也已经扣除了被告华鹏公司保证金账户内的保证金，被告认为这套房子是同时可以还给从被告保证金扣除的款项。连带责任应该根据原来的担保合同，被告基本上都办理完成证件了，所以需要核实为何遗漏了姚杰玲的，被告的保证责任是到办证结束为止的，办证之后可以办理正式抵押的。 被告姚杰玲未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告姚杰玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2014年9月17日，华鹏公司向工行平南支行提供了《担保函》，承诺为姚杰玲该笔贷款提供阶段性连带责任保证担保，并对借款人的个人住房贷款承担保证金担保责任。其中，在《担保函》第一条第一项约定华鹏公司的保证期限“从《个人住房借款合同》（编号：个购字工行平南支行2014年0474号）项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交贵行之日止”。2014年9月22日，姚杰玲（借款人）与工行平南支行签订的《个人购房借款／担保合同》，主要内容如下：一、由工行平南支行向被告姚杰玲发放贷款514000元，借款期限为240个月，自2014年9月28日起至2034年9月28日止；二、借款用途为购置房产；三、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；四、贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述贷款利率约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；五、借款人的还款方法为：采用按月等额本息还款（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；六、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款约定利率基础上加收50%确定；七、出现上述任一违约情形，贷款人可以采取下列一项或多项措施：......（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失......；八、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担......；九、借款担保为抵押＋阶段性担保。华鹏公司在借款合同保证人处签名，自愿为被告姚杰玲在合同期内的贷款承担阶段性连带责任保证。被告姚杰玲以其所购买的位于广西平南县房屋为贷款提供抵押担保，原告与被告姚杰玲于2014年9月26日在平南县房产管理所依法办理了预购商品房抵押登记手续【平房预2014字第××号】，预告登记权利人为中国工商银行股份有限公司平南县支行。原告已于2014年9月28日向被告姚杰玲发放了贷款514000元。截至2020年6月21日，被告姚杰玲多次不按时足额偿还本息，除原告从华鹏公司保证金账户扣除部分到期的贷款本息外，被告姚杰玲尚欠借款本金419605.72元及利息1805.7元。原告实际支付律师代理费19916元。 本院认为，一、关于原告请求解除案涉借款合同应否支持的问题。原告与被告姚杰玲签订的《个人购房借款／担保合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，属于合法有效合同，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告姚杰玲却没有依约还本付息，已经构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求解除双方签订的《个人购房借款／担保合同》，符合双方的约定和法律规定，本院依法予以支持。二、关于原告请求被告偿还借款本金并支付利息、罚息、复利应否支持的问题。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权委托全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，故自2019年8月20日起的逾期利息，应当以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为计算基础，按双方签订借款合同中的上浮限额来计付利息。截止至2020年6月21日，被告姚杰玲尚欠借款本金419605.72元及利息、罚息合计1805.7元，自2020年6月22日起至实际清偿之日止的利息以419605.72元为基数，按全国银行间同行拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上上浮5%再加收50%计算，对应付未付利息，应按罚息利率计算复利。三、关于原告请求被告支付律师费19916元应否支持的问题。原告与被告姚杰玲签订的《个人购房借款／担保合同》中约定有为实现债权而发生的律师费由被告姚杰玲承担，原告的委托代理律师到庭参加诉讼，并且提供了委托代理合同、收费发票予以证实，原告请求的律师费19916元，并未超过律师服务收费标准，本院依法予以支持。四、关于原告对案涉的抵押物是否享有优先受偿权的问题。被告姚杰玲用其名下位于广西平南县房屋作抵押担保，但仅办理了预购商品房抵押，未办理正式抵押登记，根据物权法定原则，预购商品房抵押无法导致不动产物权的设立或变动，不产生优先受偿的效力，故原告对被告姚杰玲提供抵押的房屋拍卖或变卖所得款项不享有优先受偿权。五、关于被告华鹏公司应否对被告姚杰玲的上述债务承担连带保证责任问题。因原告与被告华鹏公司在合同中约定被告华鹏公司承担的是阶段性保证责任，担保期限自上述贷款发放之日起至该合同项下的抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止，现被告姚杰玲提供抵押的房屋尚未办理房屋抵押手续，按照合同约定，被告华鹏公司的保证期限尚未届满，仍需承担保证责任。被告华鹏公司承担保证责任后有权向被告姚杰玲追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 解除原告中国工商银行股份有限公司平南县支行与被告姚杰玲于2014年9月22日签订的[个购]字[工]行[平南]支行[2014]年0474号《个人购房借款/担保合同》； 被告姚杰玲偿还原告中国工商银行股份有限公司平南县支行借款本金419605.72元及利息[计算方法：截止至2020年6月21日的利息（含罚息）为1805.7元，利息从2020年6月22日起以419605.72元为基数，按照全国银行间同行拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上上浮5%再加收50%计至实际清偿之日止；对应付未付利息，应按罚息利率计算复利]； 被告姚杰玲支付原告中国工商银行股份有限公司平南县支行律师代理费19916元； 被告广西华鹏房地产开发有限公司对被告姚杰玲的上述债务承担连带保证责任，被告广西华鹏房地产开发有限公司承担保证责任后有权向被告姚杰玲追偿。 驳回原告中国工商银行股份有限公司平南县支行的其他诉讼请求。 上述金钱债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费8070元，减半收取4035元（原告已预交），由被告姚杰玲、广西华鹏房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费8070元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 杨子葓 二〇二〇年八月七日 法官助理 黄倩倩 书 记 员 容 菊