广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初1152号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地:恩平市*******锦江国际广场C区商铺5号。统一社会信用代码：914***********852B。负责人：吴均能。委托诉讼代理人：刘永泉，系该银行员工。委托诉讼代理人：冯松永，系该银行员工。被告：陈建军，男，1970年8月l9日出生，汉族，住广东省恩平市********巷2号。公民身份号码：440************611。被告：吴艳玲，女，1970年7月26日出生，汉族，住广东省恩平市********巷2号。公民身份号码：440************08X。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行诉被告陈建军、吴艳玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的委托诉讼代理人刘永泉，被告陈建军到庭参加诉讼。被告吴艳玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，并判令被告立即向原告支付牡丹贷记卡透支款项人民币本金314997.70元及至2020年2月25日止的利息30439.25元、违约金5848.41元，合计人民币351285.36元。[2020年2月26日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金(2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致)]。2、判令被告吴艳玲对上述债务承担连带清偿责任。3、判令被告陈建军、吴艳玲对上述债务承担抵押担保责任，原告对位于恩平市********巷2号房屋的抵押物的处置享有优先受偿权。4、判令被告承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用。事实和理由：被告陈建军于2014年5月27日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号524**********899，初始信用额度为5万元，于2019年6月12日到期换卡后激活并使用。该卡自2019年8月25日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。截至2020年2月25日，被告使用该卡共透支人民币本金46868.85元、利息3851.27元、违约金2848.41元，合计人民币53568.53元，己出现连续逾期还款。原告多次催促各被告偿还，但未果。被告陈建军又于2016年9月20日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号622**********003，初始信用额度为500元，于2016年9月30日激活使用。被告陈建军于2017年5月11日申请调增该贷记卡信用额度至520000元，透支消费后与原告签订编号为2017恩卡借439号《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，办理了分期付款业务，分期付款期限为36期，从2017年7月19日到2020年7月19日。该卡自2019年8月25日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。被告陈建军于2015年6月8日签订编号为2015恩卡借最抵096号《个人借款最高额抵押担保合同》，同意以其名下座落于恩平市********巷2号的房地产为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。被告吴艳玲于2017年7月5日签订的不可撤销连带责任担保书、配偶同意担保及抵押证明书，对上述债务承担连带清偿责任。截至2020年2月25日，被告使用该卡逾期透支人民币本金268128.85元，已出现逾期还款，逾期透支利息26587.98元、违约金3000元，合计共297716.83元。累计逾期还款10期。原告多次催促各被告偿还，但未果。截至2020年2月25日，被告使用两张牡丹贷记卡共透支本金314997.70元、利息30439.25元、违约金5848.41元，合计共351285.36元，已出现逾期还款。原告多次催促各被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即偿还全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请依法作出公正判决。被告陈建军辩称；原告要求其对剩余的款项一次性清偿，当时的欠款是分期的，对最后一次还款期一次性扣款的约定不清晰。对原告主张的透支金额没有意见。被告吴艳玲没有答辩及提交证据到庭。本院经审理认定如下事实：被告陈建军于2014年5月27日向原告申领牡丹信用卡一张，并在原告提供的《工银信用卡申请表》【背面分别附有：《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》】签名，并明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三十条：本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。第三十一条：发卡机构以合法方式发布的，在持卡人用卡期间持续有效的公告（包括领取牡丹信用卡之前和之后发布的），均同样适用于持卡人，如该公告与本章程不一致的，以发布在后的为准。《牡丹信用卡领用合约》载明：牡丹信用卡持卡人（甲方）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：第三条对账及还款：第3.（1）甲方（被告陈建军，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方（原告，下同）在到期还款日是（含）前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金甲方连续再次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日，未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息，费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。第七条：牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。第八条：本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规，监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理注销手续的，视为甲方同意有关变更。原告审核通过后，将卡号为524**********899的信用卡发放给被告陈建军使用，初始信用额度为50000元。被告陈建军于2019年6月12日到期换卡后激活并使用。该卡自2019年8月25日开始出现违约还款现象，连续逾期至今没有还清款项。截至2020年2月25日，被告使用该卡共透支人民币本金46868.85元、利息3851.27元、违约金2848.41元，合计53568.53元。被告陈建军又于2016年9月20日向原告申领牡丹贷记卡一张，并原告提供的《工银信用卡申请表》【背面分别附有：《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》】签名，并明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”原告审核通过后，将卡号为622**********003的信用卡发放给被告陈建军使用，初始信用额度为500元，于2016年9月30日激活使用。2015年6月8日，原告与被告陈建军签订一份《个人借款最高额抵押合同》（2015恩卡借最抵096号），约定：第一条被担保的债权种类及数额：所担保的债权包括：自2015年6月8日至2022年6月8日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币888624元的最高额度内，贷款人（原告）依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。第二条担保范围：最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。第七条抵押权的实现：7.1发生下列情形之一，贷款人有权实现抵押权：A、主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的。被告陈建军提供座落于恩平市********巷2号房屋（权利人为陈建军）进行抵押担保。2015年6月10日和15日，原告与被告陈建军办理了抵押登记手续。2017年7月5日，被告陈建军出具《承诺函》，就被告陈建军向原告申请办理信用卡分期付款520000元，期限三年，陈建军承诺原抵押给原告的恩平市********巷2号房屋与分期付款业务一起捆绑，以信用卡分期付款未结清之前，不申请注销房产抵押。同日，被告陈建军出具《承诺书》，被告陈建军向原告申请办理信用卡分期付款业务520000元，提供恩平市********巷2号房的房产和土地作抵押。被告吴艳玲在配偶一栏签名。被告吴艳玲又出具一份《不可撤销连带责任担保书》，就被告陈建军向原告申请牡丹贷记卡分期还款530000元，愿意为被告陈建军提供连带责任保证担保。保证责任范围根据被告陈建军与原告所签订的《牡丹卡领用合约》所领用的贷记卡（卡号：622**********003），因该贷记卡有效使用期内而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金，及中国工商银行实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、财产保全费、公告费用、速递费、拍卖费用、评估费、鉴定费、执行费、律师费等）。保证期间：自被告陈建军牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务全部清偿为止。被告吴艳玲还出具《配偶同意担保及抵押证明书》，同意陈建军向原告申请分期付款520000元，并同意提供位于恩平市********巷2号房的房产作为分期付款的抵押物，并愿意承担相关法律责任。2017年7月19日，原告与被告陈建军签订一份《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》（2017恩卡借439号）约定如下：第一条分期付款种类和金额：1、原告根据被告陈建军的申请同意向被告陈建军提供信用卡专项分期付款信用额度（简称分期付款）520000元。第二条分期付款信用额度的用途：大宗消费。第三条分期付款期限：分期期数：4.1.1分期期数36期，分期付款手续费率为9.72%；分期付款手续费收取方式为首期一次性收取。……第五条还款：5.2.1连续违约次数超过两次，即连续二次没有在还款日前归还当期应还金额；5.2.2没有在还款日前归还当期应还金额累计超过以下标准：6期以内3次，7-12期4次，13-24期5次，25-36期6次，37-48期7次，49-60期8次；5.4如被告陈建军没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告陈建军用于分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告陈建军收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。被告陈建军提供座落于恩平市********巷2号的房屋（权利人为陈建军）进行抵押担保。被告陈建军使用该卡期间出现逾期还款，累计逾期还款10期。截至2020年2月25日，被告陈建军使用该卡逾期透支人民币本金268128.85元，已出现逾期还款，逾期透支利息26587.98元、违约金3000元，合计共297716.83元。截至2020年2月25日，被告使用两张牡丹贷记卡共透支本金314997.70元、利息30439.25元、违约金5848.41元，合计共351285.36元。原告多次催促两被告偿还，但未果。庭审期间，原告明确请求被告吴艳玲对被告陈建军的贷记卡（卡号：622**********003）承担连带清偿责任，对被告陈建军的贷记卡（卡号：524**********899）不需承担连带清偿责任。原告在提起本案诉讼前，向本院递交财产保全申请书，要求查封被告陈建军名下的恩平市********巷2号的国有土地使用权及房屋，查封限额为351285.36元，并提供保证担保。本院于2020年4月28日作出（2020）粤0785财保22号《民事裁定书》，裁定：查封被告陈建军名下位于恩平市************的国有土地使用权及房屋[房产权属证号：恩府国用(2013)第01683号、粤房地产权证恩字第00**4971号，保全限额为人民币351285.36元]，查封期限三年。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告陈建军向原告申请领取信用卡和分期贷款，并在《工银信用卡申请表》签名，表示愿意遵守《牡丹信用卡领用合约》的各项规则。原告与被告陈建军签订的《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》均是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，依法应予保护。上述合同对双方当事人具有法律约束力，双方应履行合同的权利义务。被告陈建军在使用牡丹信用卡后，没有在还款期限内按照约定还款，被告吴艳玲也没有履行担保责任。两被告的行为构成根本违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”之规定，两被告的违约行为，使原告有权行使约定的解除权，原告起诉要求解除涉案的《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》理据充分，本院予以支持。本院将原告的起诉状于2020年6月6日送达给两被告，即发生了合同解除的效力，因此，本院确认原告与被告陈建军于2017年7月19日签订的《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》于2020年6月6日解除，原告请求自2020年5月27日解除《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》不当，本院不予采纳。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失”的规定，合同解除后，被告陈建军仍应承担违约责任，清偿借款本金、利息和违约金给原告。截至2020年2月25日，被告使用两张信用卡共透支本金314997.70元、利息30439.25元、违约金5848.41元，合计共351285.36元，原告请求被告陈建军偿还透支款本金314997.70元及利息、违约金【至2020年2月25日止的利息30439.25元、违约金5848.41元；自2020年2月26日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》、《牡丹贷记卡领用合约》约定计算】的证据确实，理由充分，本院予以支持。关于被告吴艳玲的连带清偿责任问题。被告吴艳玲向原告出具一份《不可撤销连带责任担保书》，就被告陈建军向原告申请牡丹贷记卡分期还款530000元，愿意为被告陈建军信用卡（卡号：622**********003）提供连带责任保证担保，保证期间自被告陈建军牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务全部清偿为止。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告请求被告吴艳玲对被告陈建军信用卡（卡号：622**********003）透支本金、利息、违约金承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。原告与被告陈建军签订一份《个人借款最高额抵押合同》，约定以座落于恩平市********巷2号土地和房屋在人民币888624元的最高额度内抵押担保，被告吴艳玲还出具《配偶同意担保及抵押证明书》和《承诺书》，同意提供恩平市********巷2号土地和房屋抵押担保。原、被告办理了抵押登记手续，是双方的真实意思表示。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”和第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”之规定，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关的抵押登记手续，原告与被告之间的担保合同合法有效，依法应受法律的保护。原告请求对两被告提供抵押担保的担保物在价值888624元范围内享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告吴艳玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告陈建军于2017年7月19日签订的《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》于2020年6月6日解除；二、被告陈建军应在本判决生效之日起十日内偿还信用卡欠款本金314997.70元及利息、违约金（截止至2020年2月25日止的利息30439.25元、违约金5848.41元；自2020年2月26日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》、《牡丹贷记卡领用合约》约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；三、被告吴艳玲对被告陈建军使用的信用卡（卡号：622**********003）所欠原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的本金268128.85元、利息、违约金（截至2020年2月25日利息26587.98元、违约金3000元；自2020年2月26日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》、《牡丹贷记卡领用合约》约定计算）承担连带清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对抵押担保物座落于恩平市********巷2号的国有土地使用权及房屋（房产权属证号：恩府国用(2013)第01683号、粤房地产权证恩字第00**4971号）的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。本案受理费3284.64元、诉前财产保全费2276.43元，合计5561.07元（原告已预交），由被告陈建军、吴艳玲共同负担。原告预交的受理费3284.64元、诉前财产保全费2276.43元，合计5561.07元，本院予以退回。被告陈建军、吴艳玲应向本院补缴受理费3284.64元、财产保全费2276.43元，合计5561.07元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 梁日稳二〇二〇年八月二十八日法官助理 冯艳权书 记 员 吴敏仪