安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初2570号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行，住所地安徽省淮南市田家庵区人民南路**舜耕社区明远综合楼****。 负责人：周永超，该分行行长。 委托诉讼代理人：程龙兵,系该分行员工。 委托诉讼代理人：程宇,安徽俊诚律师事务所律师。 被告：程晋望，男，1965年10月19日出生，汉族，安徽省淮南市人，初中文化，自由职业，现住安徽省淮南市八公山区。 被告：朱永红，女，1966年9月4日出生，汉族，安徽省淮南市人，初中文化，自由职业，现住安徽省淮南市八公山区。 被告：廖平，男，1960年8月21日出生，汉族，安徽省淮南市人，大专文化，淮南市公安局交警支队退休工作人员，住安徽省淮南市田家庵区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行（以下简称邮政储蓄淮南分行）与被告程晋望、朱永红、廖平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序,于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄淮南分行的委托诉讼代理人程龙兵、程宇、被告程晋望、廖平到庭参加诉讼，被告朱永红经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告邮政储蓄淮南分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程晋望、朱永红立即支付原告借款本金15844.66元，利息及罚息2033.61元（利息及罚息计算至2020年1月19日），本息合计17878.27元；2.依法判决被告程晋望、朱永红给付原告自2020年1月20日起至实际还款日产生的利息及罚息，利随本清；3.判令被告廖平对上述借款本息承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月23日,被告程晋望因经营需要向原告申请贷款。2016年10月10日,被告程晋望、朱永红与原告签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定授信额度为100000元,贷款用途为进货、贷款期限为24个月，贷款期限2016年10月11日到2018年10月11日,年利率7.75%，还款方式:阶段性等额本息，逾期利率10.075%。被告廖平为上述贷款提供连带保证责任，与原告签订《小额贷款保证合同》，保证范围为连带责任保证；保证范围包括本金、及利息、复利、罚息等其他款项。2016年10月11日。原告将借款100000元转入被告程晋望账户,履行了贷款发放义务。截止2020年1月19日,被告程晋望、朱永红欠原告本金15844.66元,利息及罚息2033.61元,合计17878.27元；被告廖平是上述贷款的保证人，应对上述借款承担连带清偿责任。原告多次催要被告还款,被告拒不还款。现原告以被告未按约定偿还借款本金及利息为由起诉至法院，请求判如所请。 被告程晋望辩称，对于欠付借款本金和利息无异议，但是对罚息数额有异议，我已经偿还大部分借款了不应该有罚息；2018年因经营困难还不上款，曾与原告协商每个月还款2000元，但原告不同意。 被告廖平辩称，我与程晋望是朋友，2016年程晋望办理贷款提供了担保，后来程晋望无法正常还款，银行通知我，我也联系了程晋望，我认为我作为担保人履行通知和催告的义务，程晋望有财产应该先由借款人承担还款责任，如借款人没有能力还款，担保人才承担保证责任。 原告围绕其诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件、《小额贷款借款合同》《小额贷款保证合同》、申请审批表复印件、个人贷款放款单及借据复印件、个人信贷系统查询单打印件。对原告邮政储蓄淮南分行提交的上述证据材料,本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据原告的陈述和经审查确认的证据材料,本院认定事实如下: 程晋望与朱永红系夫妻关系。2016年8月23日，程晋望因经营需要向原告申请小额贷款。2016年10月10日,邮储淮南分行（甲方）与程晋望、朱永红（乙方）签订《小额贷款借款合同》，合同约定程晋望、朱永红共同借款100000元用于进货需要，贷款期限24个月,自2016年10月11日至2018年10月11日,年利率7.75%，逾期利率10.075%，还款方式:阶段性等额本息；合同第十九条“违约及违约责任乙方不按期偿还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息……乙方违反本合同任一条款或者发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款的本金、利息、罚息、违约金……”；2016年10月10日，邮储淮南分行（甲方）与被告廖平（乙方）签订《小额贷款保证合同》合同，约定：“保证方式为连带责任保证……甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行担保责任”；专属条款第三条保证范围为主合同下债务本金100000元，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金……实现债权与担保权利发生的费用。2016年10月11日，原告将贷款金额100000元转入被告程晋望62179936****8012账户。虽然被告之后偿还部分借款本金和利息，但截止2020年1月19日,被告尚欠原告本金15844.66元,利息及罚息2033.61元,合计17878.27元。原告多次催要还款，但被告一直未予偿还。2020年6月16日，原告诉至本院，请求判如所请。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告程晋望、朱永红因经营需要向原告申请办理了个人小额贷款，并签订《小额贷款额度借款合同》，该合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。因被告借款后未能按照约定履行还款义务而产生的金融借款合同纠纷，被告未能及时还款的行为已构成违约，其应按照《小额贷款借款合同》约定承担违约责任。因原、被告对尚欠原告本金15844.66元无异议，故原告要求被告程晋望、朱永红偿还借款本金15844.66元的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。 关于原告主张的利息及罚息的问题。虽然本案案由为金融借款合同纠纷，但其基础法律关系依然是银行作为出借人与借款人之间的借贷关系，故借款合同中的有关利息、罚息约定实质上是对借款利息及违约金的约定。因双方签订的《小额贷款借款合同》约定的年利率为7.75%、罚息利率10.075%均未超过法律规定，且被告程晋望、朱永红存在逾期还款的违约行为，故邮储银行淮南分行支行要求被告程晋望、朱永红支付利息、罚息合计2033.61元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；被告程晋望、朱永红自2020年1月20日起应继续按照合同约定的利率以未付本金数额为基数按照合同约定支付原告利息及罚息至本金款项付清为止。 关于被告廖平的担保责任问题。因被告廖平与原告签订《小额贷款保证合同》和专属条款明确约定廖平为被告程晋望、朱永红贷款本息承担连带保证责任、保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息），被告廖平应当按照连带保证的相关法律承担担保责任，故原告要求被告廖平对被告程晋望、朱永红借款本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。对被告廖平认为其已履行向借款人催要借款的义务、应当由借款人先行偿还借款本息的辩解，因其承担保证责任的方式为连带责任保证，故本院不予采信。被告朱永红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，应当承担举证不能的法律后果，本院依法不影响本案的审理。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告程晋望、朱永红于本判决书生效后十五日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行借款本金15844.66元； 二、被告程晋望、朱永红于本判决书生效后十五日内一次性支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行利息及罚息2033.61元（暂计至2020年1月19日）；被告程晋望、朱永红自2020年1月20日以后继续按照合同约定支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行利息及罚息至贷款本金实际付清之日止； 三、被告廖平对本判决第一项、第二项中程晋望、朱永红应付借款本息承担连带清偿责任。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费247元（原告已预交），依法减半收取123.5元，由被告程晋望、朱永红、廖平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李小柱 二〇二〇年八月二十七日 法官助理丁玲玲 书记员杜金山 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。