黑龙江省伊春市伊美区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0717民初675号原告：王某，女，1987年8月10日出生，汉族，住伊春市伊美区。委托诉讼代理人：房忠华，黑龙江联合律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司伊春中心支公司，住所地伊春市伊春区通河路**，统一社会信用代码：912307000691794672。负责人：丁明霞，该公司总经理。委托诉讼代理人：尹晓敏，该公司职员。委托诉讼代理人：任凯，该公司职员。原告王某诉被告富德生命人寿保险股份有限公司伊春中心支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王某的委托诉讼代理人房忠华，被告富德生命人寿保险股份有限公司伊春中心支公司的委托诉讼代理人尹晓敏、任凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王某向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付保险理赔金400000元；2.判令被告承担诉讼费及其他相关费用。事实和理由：2019年11月2日，原告在被告处投保富德生命康健无忧重大疾病保险，保险金额为400000元，原告按时交纳了保费，保险合同依法成立并生效。2020年3月22日，原告住院检查出甲状腺癌，符合重疾险范畴，但被告却拒绝支付相应的保险理赔金。为了维护原告的合法权益，请求人民法院依法判决。被告富德生命人寿保险股份有限公司伊春中心支公司辩称，请求依法驳回原告的诉讼请求。2019年11月2日，原告与被告公司签订保险合同，投保了《富德生命康健无忧重大疾病保险（2019版）》保额400000元、《富德生命附件多倍保重大疾病保险》、《富德生命附加意外门急诊医疗保险》，被保险人为原告，合同于2019年11月2日生效，目前上述合同均已终止。2020年3月22日至2020年3月30日，原告因甲状腺恶性肿瘤在哈尔滨医科大学附属肿瘤医院住院治疗。2020年4月17日，原告向被告提交理赔资料申请理赔。被告在接到原告递交的理赔资料后，开展理赔调查。经调查发现，原告投保前曾于2019年10月15日在伊春林业中心医院进行过体检，体检报告显示右叶甲状腺结节，投保时未对该事项进行如实告知。根据双方订立的保险合同条款约定，客户投保时未履行如实告知义务，投保前重要体征未进行告知，被告不承担重大疾病保险金赔偿责任。被告于2020年5月12日向原告下达理赔决定通知书，不承担重大疾病保险金赔偿责任，解除保险合同，并不退还保险费的理赔决定。经被告进一步核实，原告与被告签订保险合同均为本人签字，就投保告知事项及责任免除事项均知晓，回访录音表示明确。被告认为，原告在投保时明知自己在投保前进行过体检且被诊断为右叶甲状腺结节，而未向被告履行如实告知义务，带病投保，违反了双方合同约定。根据保险法第十六条规定，被告在履行与原告的保险合同中，均积极履行了合同义务，并尽到提示说明义务，不存在违约行为，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求，维护被告合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：原告提交的证据1人身保险单、保险费专用收款凭证，证据2哈尔滨医科大学附属第三医院病历及出院诊断证明书，证据3通话记录详单，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：1.被告提交的证据1个人保险投保单1份。证明原告在投保时，被告在投保单中投保询问事项C12g中对原告进行询问，原告均勾选“否”，证明原告投保时未履行如实告知义务。原告对该证据真实性有异议，该证据是复印件，不能与原件进行核对，不能证明真实性，原告投保时被告并没有向原告说明任何事项，仅在签名时在签名处签字确认。本院认为，该证据系电子投保单，具有真实性，与本案具有关联性，本院对真实性予以确认。2.被告提交的证据2人身投保提示书、保险单、保险合同送达回执各1份。证明原、被告签订的合同于2019年11月2日生效，原告在投保提示书、保险合同送达回执上已经签字确认，被告对保险条款特别是保险责任条款已经尽到了提示说明义务，合同条款特别是保险责任条款对投保人产生法律效力，被告不承担给付保险金的责任。原告对该证据真实性无异议，证明的问题有异议。人身投保提示书没有关于如实告知事项，后果及解除合同等做出约定，保险合同送达回执签收时间为2019年11月12日，原告投保时为2019年11月2日，能够证明投保时原告手中并没有保险条款，保险合同生成后原告才了解相关内容，被告在送达保险合同时仅是让签字，没有做出任何说明。本院认为，该证据具有真实性，与本案具有关联性，本院对真实性确认。被告提交的证据3录音6段、体检报告单1份。证明被告公司工作人员2020年5月9日10点59分录音内容证实原告在投保前即2019年10月15日进行了一次体检，明知自己甲状腺结节的情况依然投保富德生命康健无忧重大疾病保险（2019版），未履行如实告知义务，带病投保；2020年5月9日14点48分通话录音中原告的丈夫刘鹏与理赔人员任凯通话录音中已经明确承认未如实告知是自己的责任；原告2019年10月15日在伊春市中心医院体检中心体检，超声检查出患有双叶甲状腺回声不均、右叶甲状腺结节，原告在2019年11月1日投保时并未履行如实告知义务。原告对录音真实性有异议，录音文件应当提供原始载体进行核对，并需要证实录音过程的合法性，录音中的人应出庭接受相应的询问，否则该录音不能作为证据使用。原告2019年10月存在体检行为并不等同于没有履行告知义务，投保时被告的工作人员应当向其进行细节的询问，在没有履行相应的询问情况下，原告没有义务向被告进行说明。体检报告的真实性无异议，对证明的内容有异议。甲状腺结节不等同于甲状腺癌，并且报告明确标明本体检报告仅供临床参考，不作为诊断依据，此报告也说明了在投保时原告并不存在重大疾病事项。本院认为，该组证据具有真实性，与本案具有关联性，本院对真实性予以确认。4.被告提交的证据4富德生命康健无忧重大疾病保险（2019版）条款。证明原告投保时不履行如实告知义务，条款第20条约定被告不承担保险金给付责任，原告不履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保险费率，保险公司有权解除合同，对于保险合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保费。原告对该证据真实性有异议，被告提供的证据3能够证实收到保险条款的时间是2019年11月12日，原告在投保时没有该保险条款；保险条款第6条责任免除部分说明了各种不予理赔的情况，原告不属于责任免除中每一项，被告应当进行理赔；该条款为格式条款，就解除合同部分针对于投保人及保险人的约定并不完全相同，投保人需要书面解除合同，但被保险人解除合同没有明确说明什么情况什么方式，依据保险法第30条，应当有利于投保人方式解释该合同，被告即使解除该合同应当采用书面方式。本院认为，该证据具有真实性，与本案具有关联性，本院予以确认。5.被告提交的证据5理赔决定通知书、快递邮寄底联、快递签收截图打印件。证明被告已通知原告解除合同，同时被告提交的证据3录音中也能证明被告电话通知原告解除合同。原告对理赔决定书真实性有异议。被告之前提交的没有加盖任何印章，现被告提供的理赔决定书加盖了伊春中心支公司理赔业务专用章，原告有理由相信被告后续自行制作并改变了证据，不能与前期提供的证据相一致。如果被告要解除双方的保险合同，应当加盖保险公司公章，该决定通知书落款处为伊春中心支公司，而公章为理赔业务专用章，该章不具有对外效力，不能达到解除合同的效力，若解除合同应当同签订合同一样，加盖保险合同公司公章。EMS的单据无原告的签名，内部文件名称也没有打钩，不能证实原告收到该文件，并且文件的内容为理赔决定通知书。查询单当中并没有明确说明该快递送达至原告处，与本案没有关联性。本院认为，该组证据具有真实性，与本案具有关联性，本院对真实性予以确认。6.被告提交的证据6申请证人薛繁文出庭作证。证明原告在投保时代理人薛繁文已对原告针对新契约投保单（即个人保险投保单）中的询问事项进行询问，投保单上是客户本人签字。原告对证人证言有异议，证人虽描述投保时说明了免责条款告知事项等，证人自己连条款内容都不清晰，证人描述在其手机上操作，投保人并没有收到任何纸质文件，并且在饭店进行的投保行为不能说明已经履行了告知义务，相反能够说清投保时原告并没有收到任何文件包括保险条款。证人证实了投保时有书面的纸质文件，该纸质文件留存在被告处，被告应提供该证据。本院认为，证人证言具有真实性，与本案具有关联性，本院予以确认。7.被告提交的证据7照片4张。证明投保时客户自己签字。原告对该证据有异议，照片只是上半身拍照，不能证实被告想证实的问题。本院认为，该证据具有真实性，与本案具有关联性，本院对真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月1日19时许，原告王某与被告富德生命人寿保险股份有限公司伊春中心支公司保险销售人员薛繁文在伊春市伊美区（原伊春区）某羊蝎馆用薛繁文手机为原告电子投保《富德生命康健无忧重大疾病保险（2019版）》、《富德生命附件多倍保重大疾病保险》、《富德生命附加意外门急诊医疗保险》。《富德生命康健无忧重大疾病保险（2019版）》基本保险金额为400000元，每期保险费10880元，交费19年，交费期满日为2038年11月1日；《富德生命附件多倍保重大疾病保险》基本保险金额为400000元，每期保险费1120元，交费19年，交费期满日为2038年11月1日；《富德生命附加意外门急诊医疗保险》基本保险金额为2000元，每期保险费26元，交费1年，交费期满日为2020年11月1日。原告分别在个人保险投保单上和人身保险投保提示书上签名。上述保险合同于2019年11月2日生效。2019年11月12日，被告将纸质保险合同送达给原告。2020年3月22日至2020年3月30日，原告在哈尔滨医科大学附属肿瘤医院住院治疗8天，出院诊断为甲状腺癌，属于保险理赔范畴。2020年3月24日，原告电话理赔报案，并于4月提出书面理赔申请。2020年5月12日，被告以原告未履行如实告知义务，投保前重要体征未进行告知，不承担重大疾病保险金赔偿责任，出具理赔决定通知书，载明“自即日起解除本合同，并不退还保险费”，并向原告邮寄送达。另查明，原告于2019年10月15日到伊春市中心医院体检中心体检，2019年10月21日体检中心出具体检报告显示原告双叶甲状腺回声不均，右叶甲状腺结节。本院认为，原告与被告签订的《富德生命康健无忧重大疾病保险（2019版）》系双方真实意思表示，双方应遵循诚实信用原则，按照约定履行各自的义务。原告经诊断确诊为甲状腺癌并向被告提出理赔申请，被告认为原告未履行如实告知义务，出具理赔决定通知书，表示解除合同并不退还保险费。关于原告是否履行如实告知义务的问题。本院认为，投保人履行如实告知义务的前提是保险人就有关情况进行询问，投保人违反告知义务的主观要件为故意或重大过失，即只有投保人主观上存在故意或重大过失时，才构成对告知义务的违反。原告在投保前在体检中心体检，显示双叶甲状腺回声不均，右叶甲状腺结节，该体检结果并非临床诊断。投保时被告公司业务员在非工作时间、非工作地点用自己手机为原告进行电子投保，并未就原告是否体检及体检结果进行特别询问，且未向原告交付保险相关的纸质材料，而是保险生效十日后被告向原告送达书面保险合同。原告签字的个人保险投保单、人身保险投保提示书、保险合同送达回执中对于免除保险人责任的事项亦未使用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志。综上，不应认定为原告未履行如实告知义务。关于原、被告之间保险合同是否解除的问题。被告辩称，理赔决定通知书即是书面解除合同通知书。本院认为，理赔决定通知书系被告受理理赔业务使用，盖有的是被告公司理赔业务专用章，非被告公司的公章，该通知书不产生解除保险合同的法律效果。被告单方解除保险合同，应向原告出具加盖公章的解除合同通知书。自被告认可于2020年4月17日收到原告的理赔材料至今已超过30日，被告的合同解除权已经消灭。综上所述，原告要求被告支付保险金，于法有据，本院予以支持。原告要求被告承担其他相关费用，但未提交证据证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告富德生命人寿保险股份有限公司伊春中心支公司于本判决生效之日起十五日内一次性给付原告王某保险理赔金400000元；驳回原告王某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3650元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司伊春中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省伊春市中级人民法院。审判员  夏芝荣二〇二〇年八月二十八日书记员  张明姝