山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0106民初2490号原告:晋商银行股份有限公司太原南内环街支行,住所地太原市迎泽区新建南路XXXX，统一社会信用代码XXXX。负责人:张喜根，行长。委托诉讼代理人：师海红，山西鼎信泽律师事务所律师。被告：杨宋杰，男，汉族，住山西省太原市并州南路XXXX，身份证号XXXX。被告：焦武军，男，汉族，住山西省太原市杏花岭区XXXX，身份证号XXXX。原告晋商银行股份有限公司太原南内环街支行与被告杨宋杰、焦武军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商银行股份有限公司太原南内环街支行的诉讼代理人师海红及被告杨宋杰到庭参加诉讼，被告焦武军经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告晋商银行股份有限公司太原南内环街支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨宋杰向原告偿还借款本金299821.19元,截止2019年6月4日应还利息10357.13元以及应还罚息66579.12元,本息总计376757.44元(利息、罚息应计算至实际付款之日);2、判令被告焦武军对上述借款承担连带清偿责任;3、判令二被告承担原告为实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费。庭审中，原告明确截至2020年6月30日，被告杨宋杰尚欠借款本金299821.19元、利息10357.13元、罚息97421.97元。事实与理由：2015年2月11日,原告与被告杨宋杰、焦武军签订了编号为（XXXX）晋银个循卡借字（XXXX）第057号《晋商银行个人循环借款/担保合同》(卡易贷),合同约定:循环借款额度300000元,借款用途为日常消费,借款循环期限自2015年2月12日至2018年2月11日，在循环期限内单笔借款的期限为180天,借款利率执行年利率10%，未按合同约定日期偿还的贷款，罚息利率按约定的借款利率的基础上加收50%确定。合同还约定,被告焦武军作为保证人为被告杨宋杰的借款提供最高额不可撤销连带责任保证,保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。合同签订后，原告依约向被告杨宋杰发放借款。合同履行期间,被告杨宋杰未依约按期还款，保证人也没有履行保证义务，已构成违约。为维护原告合法权益,依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规被告杨宋杰答辩称，对借款数额、利息等无异议，但答辩人仅是名义借款人，焦武军才是实际用款人，是答辩人将银行卡和密码交给焦武军使用得。被告焦武军未到庭，也未提交书面答辩意见。原告围绕起诉讼请求向本院提交了以下证据：第一组证据:原告营业执照、关于张喜根等同志职务聘免的通知、原告负责人身份证明书、原告负责人身份证复印件，证明原告主体适格。第二组证据：借款人的身份证复印件、保证人的身份证复印件，证明二被告主体均适格。第三组证据：晋商银行卡易贷业务申请表、晋商银行卡易贷业务资信调查审批表、晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）（编号为（XXXX）晋银个循卡借字（XXXX）第057号），证明：1、借款人杨宋杰向原告申请办理卡易贷业务，原告审批同意，原告与两被告签订编号为编号为（XXXX）晋银个循卡借字（XXXX）第057号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，根据该合同第一、二、三、八条之约定，循环借款额度为300000元；借款用途为消费；循环期限自2015年2月12日起至2018年2月11日，在循环期限内单笔借款的期限为180天；借款利率执行年利率10%，未按合同约定日期偿还的贷款，罚息利率按约定的借款利率的基础上加收50%确定。2、合同第9.3条约定保证人自愿为本案借款人的借款提供最高额不可撤销连带责任保证，保证期间为本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款的到期日起两年止。第四组证据：借记卡绑定个人循环贷款（卡易贷）开通协议、电子准贷证、卡易贷业务开立凭证，证明：1、被告杨宋杰与原告于2015年2月12日签订了卡易贷开通协议；2、被告杨宋杰作为卡易贷客户，其授信金额为30万元，贷款的起始日期为2015年2月12日起，贷款到期日期为2018年2月11日。第五组证据：收入证明书、照片，证明：1、被告提供《收入证明书》，证明其具备偿还此项贷款的能力；2、原告工作人员与被告的影像资料，证实该卡易贷业务的真实性。第六组证据、贷款余额凭证，证明本案借款现已逾期，截止2019年6月4日被告杨宋杰应向原告偿还借款本金299821.19元，应还利息10357.13元以及应还罚息66579.12元，本息合计376757.44元。第七组证据：委托代理合同，证明被告应承担本案的律师费用。第八组证据：晋商银行个人贷款逾期催收通知书、照片、语音备忘录，证明：1、原告于2017年6月7日分别向本案借款人杨宋杰和保证人焦武军进行了书面催收通知，二人分别在该催收通知书上予以签字，属于有效催收；2、原告分别于2017年5月15日、2018年3月30日、2018年10月30日、2019年5月29日对借款人杨宋杰进行电话催收；2017年6月8日焦武军签催收函；2018年3月30日、2018年8月28日、2018年11月2日、2019年6月18日对保证人焦武军进行电话催收。第九组证据：情况说明、个人活期账户交易明细查询凭证、回收查询凭证，证明：1、本案中原告所主张该笔贷款的起始日为2016年11月25日，到期日为2017年5月25日；2、借款现已逾期，截止2019年6月4日被告杨宋杰应向原告偿还借款本金299821.19元，应还利息10357.13元以及应还罚息66579.12元，本息合计376757.44元。第十组证据：贷款余额凭证、贷款余额查询截图(银行工作人员签字)（第58页）、光盘（银行人员通过系统查询贷款余额的过程），证明截至2020年6月30日，借款人杨宋杰贷款本金余额299821.19元、利息10357.13元、罚息97421.97元，与2019年6月4日的《贷款余额凭证》中本金余额相一致。被告杨宋杰质证称，对原告提交的上述证据均无异议。被告杨宋杰向法庭提交了焦武军出具的承诺书和借条各一张，证明被告焦武军是本案借贷的实际使用人，焦武军应承担还款责任。原告质证认为，被告杨宋杰并未提交证据的原件，对证据的真实性、关联性不认可。被告焦武军经本院传票传唤未到庭，依法视为其放弃举证、质证的权利。本院对原被告提交的上述证据认定：1、经审查，原告提交的全部证据之间可以相互印证，形成完整的证据链，本院对全部证据的真实性、合法性及关联性予以认定并采信；2、对于被告杨宋杰提交的证据，因杨宋杰未能当庭出示证据的原件，且原告不予认可，故本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月5日，被告杨宋杰以日常消费为由向原告申请办理“卡易贷”业务，申请的金额为300000元，被告焦武军以担保人身份在申请表上签字并捺印。被告杨宋杰提出申请后，经原告审核，认为杨宋杰符合办理“卡易贷”业务条件。2015年2月11日，原告与被告杨宋杰、焦武军共同签订了编号为（XXXX）晋银个循卡字（XXXX）第057号的《晋商银行个人循环借款/担保合同》（卡易贷），合同主要约定：1、原告向杨宋杰提供的循环借款额度为300000元，循环期限为2015年2月12日至2018年2月11日，在循环期限内单笔借款的期限为180天；2、借款用途为日常消费；3、本合同项下的借款利率执行年利率10%，贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率不随之调整，并按“月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”换算；4、借款人每次提取贷款后，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款之日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息；5、杨宋杰指定的放款及还款账户为：户名：杨宋杰，账号：XXXX，开户行：XXXX；6、借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定利率的基础上加收50%确定；7、焦武军为杨宋杰的借款提供最高额不可撤销连带保证责任；保证范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币300000元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止；8、本合同履行过程中发生纠纷，双方应协商解决，解决不成，向贷款人所在地人民法院起诉。2015年2月12日，原告与被告杨宋杰签订了《借记卡绑定个人循环（卡易贷）开通协议》,并于当天开通卡易贷业务。《卡贷通业务开立凭证》显示，贷款号为XXXX，客户号为XXXX，客户名称为XXXX，授信金额为300000元，贷款起始日期为2015年2月12日，贷款终止日期为2018年2月11日，结算卡号为XXXX。上述合同签订后，原告于2016年11月25日向被告杨宋杰指定的账户发放借款299921.19元，该笔借款到期日是2017年5月25日。借款到期后，被告杨宋杰于2019年2月11日归还了借款本金100元，于2016年12月21日偿还利息0.02元，于2017年6月8日偿还利息5000元。截至2020年6月30日，被告杨宋杰尚欠借款本金299821.19元、利息10357.13元、罚息97421.97元。被告焦武军于2017年6月8日在原告发出的载明有“督促借款人还款或承担连带保证责任”的《晋商银行个人贷款逾期催收通知书》上签字确认。另查明，原告自2015年9月10日执行调整后的新利率，其中最高额自然人保证的卡易贷业务执行年8.4%固定利率。原告于2016年9月9日调整信用保证的卡易贷执行年利率7.2%。2020年4月13日，原告调整“卡易贷”采用最高额保证、最高额抵押方式担保的业务执行年利率6.5%。本院认为，原告与被告杨宋杰、焦武军签订的《晋商银行个人循环贷款/担保合同（卡易贷）》，系各方真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按照合同约定行使权利并履行义务。原告依约向被告杨宋杰发放了借款，但借款期限届满后，被告杨宋杰并未偿还全部借款本息，已构成违约，应承担相应违约责任。所以，原告要求杨宋杰偿还借款本金299821.19元，并支付截至2020年6月30日的利息10357.13元、罚息97421.97元及自2020年7月1日起至借款付清之日止的罚息（罚息以299821.19元为基数，按照年利率6.5%的1.5倍计算），具有事实和法律依据，本院予以支持。被告焦武军作为借款合同的连带保证人在借款合同上签字，且截止2018年2月11日的借款本金余额并未超过最高额300000元，原告亦在合同约定的保证期间内主张权利，所以，焦武军应当对被告杨宋杰的债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，焦武军承担保证责任后，有权向杨宋杰追偿。关于原告主张的保全费、公告费、律师费，借款合同虽约定原告为实现债权的费用应由借款人杨宋杰承担，但是原告并未提交证明前述费用实际发生的证据，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告杨宋杰于本判决生效之日起三十日内归还原告晋商银行股份有限公司太原南内环街支行借款本金299821.19元，并支付截至2020年6月30日的利息10357.13元、罚息97421.97元及自2020年7月1日起至借款付清之日止的罚息（罚息以299821.19元为基数，按照年利率6.5%的1.5倍计算）；二、被告焦武军对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告焦武军承担保证责任后，有权向被告杨宋杰追偿；三、驳回原告晋商银行股份有限公司太原南内环街支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3476元（原告晋商银行股份有限公司太原南内环街支行已预交），由被告杨宋杰、焦武军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员  赵宏旺二〇二〇年八月十二日书记员  张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。