广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2599号原告：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******。负责人：阳海文，行长。委托诉讼代理人：杨水军，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢小荣，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：黄明聪，男，1987年6月20日出生，汉族，住茂名市***************，公民身份号码440************451。被告：黄海彬，男，1964年9月20日出生，汉族，住茂名市***************，公民身份号码440************610。原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告黄明聪、黄海彬信用卡纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司茂名分行的委托诉讼代理人杨水军、被告黄海彬到庭参加诉讼，被告黄明聪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告偿还购车分期借款本金50554元，手续费6640元，借记利息34937.24元,违约金4712.52元，合计96843.76元，利息、违约金暂计至2020年2月20日，此后利息及违约金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止；2.判令原告对被告的抵押物享有优先受偿权；3.判令由被告承担本案诉讼费、保全费及公告费。事实和理由：被告一和被告二为父子关系。两被告于2015年1月7日向原告申办信用卡分期业务，原告与被告于2015年1月17日签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》,约定由原告提供专向购车分期资金给被告用于购买汽车（登记证书编号：440025164245，车牌号码为粤K*****），借款金额13万元，分期期数为36期，手续费率11.50％。原告与被告也签订了该车辆的《抵押合同》，约定被告将该车辆向原告做抵押。原告按照合同约定也履行了放款义务，被告也向原告出具了《借款借据》。现由于被告未按合同约定还款,原告多次催告催收，被告均未还款，已构成了严重违约。被告黄明聪未作答辩。被告黄海彬辩称，没意见，但经过了4、5年才知道，时间太长了。原告围绕诉讼请求依法提交了身份证、户口簿、信用卡申请表、中银信用卡购车分期付款借款合同、抵押合同、行驶证及车辆登记证、借款借据、原告催收记录、应还未还本息及违约金等清单、关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）等证据，本院组织原告和被告黄海彬进行了证据交换和质证。被告黄明聪不到庭，未提交书面证据和质证意见，视为放弃举证和质证权利，对当事人提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月7日日，被告黄明聪、黄海彬作为申请人共同向原告申请办理“轻松购车易”业务。同日，被告黄海彬作为担保人向原告申请办理“轻松购车易”业务。同日，被告黄明聪作为甲方向作为乙方的原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告申请开立信用卡。该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。该领用合约“利息和收费”中的第1小点约定甲方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金；第2小点约定信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。2015年1月17日，被告黄明聪、黄海彬作为持卡人与作为经办行的原告订立《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JMMQF字WM0005号）。该合同约定如下：1.本合同项下购车分期额度为130000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；2.分期手续费费率是使用购车分期额度的11.5％，金额为14950元；3.持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，未全数清偿的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；4.持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；5.持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；6.中银信用卡购车分期业务通用条款、中银信用卡领用合约及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定持卡人未按期归还透支本金及手续费即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。2015年1月17日，被告黄明聪作为抵押人与作为抵押权人的原告订立《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015年DMMQF自WM0005号）。该合同约定如下：1.本合同之主合同为抵押权人与借款人黄明聪之间签署的编号为2015年JMMQF字WM0005号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；2.主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；3.在本合同签订后30日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续。2015年1月28日，原告和被告黄明聪办理了车牌号为粤K*****的思铂睿牌小汽车的抵押登记。2015年2月2日，原告向黄明聪、黄海彬发放贷款130000元，黄明聪、黄海彬向原告签署《中国银行借款借据》一份。原告分别于2015年2月3日和2015年3月21日在被告黄明聪名下的信用卡（卡号：625**********917）建立130000元的分期交易和14950元的手续费分期交易。被告黄明聪自2015年3月12日起对上述分期交易和手续费分期交易进行还款，但自2016年4月19日起未能按期足额偿还当期信用卡账单，产生逾期还款行为。截止至2020年2月20日，被告黄明聪、黄海彬尚欠原告信用卡欠款本金50554元、手续费6640元、借记利息34937.24元、违约金4712.52元，合计96843.76元。经原告多次催收，被告均拒不偿还所欠款项，原告遂于2020年4月29日诉至本院，请求判如所诉。另查明：中国银行于2016年11月15日在其官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，内容为“尊敬的客户：为了更好地为持卡人服务，我行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。特此公告。中国银行股份有限公司，二〇一六年十一月十五日”。该公告附件含有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》。该领用合约关于透支利息和复利的规定不变，但将滞纳金变更为还款违约金，收费标准不变。庭审中，原告确认案涉信用卡已被停用，不会继续产生违约金，但会继续产生利息。本院认为，《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JMMQF字WM0005号）、《中银信用卡购车分期业务通用条款》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015年DMMQF自WM0005号）系原告和黄明聪、黄海彬的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。黄明聪、黄海彬自2016年4月19日起未能按期足额偿还当期信用卡账单，产生逾期还款行为，构成违约，原告有权根据合同约定要求被告黄明聪、黄海彬偿还欠款。原告现诉请要求黄明聪、黄海彬偿还截止至2020年2月20日尚欠的信用卡欠款本金50554元、手续费6640元、借记利息34937.24元、违约金4712.52元，合计96843.76元，有合同和法律依据，本院予以支持。自2020年2月21日起的利息按合同约定计算至信用卡欠款本金50554元偿还完毕之日止（按月计收复利，以不超过年利率24％为限），但根据原告所提交的信用卡交易明细显示，原告在2017年6月19日收取最后一笔还款违约金后不再继续收取，亦即不再继续产生还款违约金，因此原告诉请被告支付从2020年2月21日起至所有借款本息清偿完毕为止的还款违约金，缺乏依据，本院不予支持。被告黄明聪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求部分成立，依法予以支持；部分不成立，依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告黄明聪、黄海彬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司茂名分行偿还信用卡欠款本金50554元、手续费6640元、借记利息34937.24元、违约金4712.52元，合计96843.76元（利息计算至2020年2月20日，自2020年2月21日起的利息按合同约定计算至信用卡欠款本金209323.9元偿还完毕之日止，按月计收复利，以不超过年利率24％为限）；二、驳回原告中国银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序已减半收取的案件受理费1111元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告黄明聪、黄海彬负担。该案件受理费由被告黄明聪、黄海彬在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审判员 陈 磊二〇二〇年八月三日书记员 张海嫦