广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初3918号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区*******。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告确认的送达地址为阳江市江城区*******，代收人罗军，联系电话133*****988）负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。被告：黄书欣，男，1985年7月18日生，汉族，户籍住所地阳江市江城区*********，经常居住地阳江市江城区*******，公民身份号码：441************737。（《诉讼文书送达地址确认书》载明被告的送达地址为阳江市江城区*******，联系电话139*****696）被告：姜燕媚，女，1985年9月15日生，汉族，户籍住所地阳江市阳东区**************，经常居住地阳江市江城区*******房，公民身份号码：441************948。（《诉讼文书送达地址确认书》载明被告的送达地址为阳江市江城区*******房，联系电话139*****696）被告：保利（阳江）房地产开发有限公司。住所地：阳江市江城区*******。（《诉讼文书送达地址确认书》载明被告确认的送达地址为深圳市福田区新闻1号中电信息大厦四楼，代收人胡聪，联系电话152*****250）法定代表人：林旭东，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡聪，泰和泰（深圳）律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告黄书欣、姜燕媚、保利（阳江）房地产开发有限公司（以下简称保利房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，由审判员杨冬霞依法适用简易程序进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖，被告保利房地产公司的委托诉讼代理人胡聪到庭参加了诉讼；被告黄书欣、姜燕媚经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1.原告与被告黄书欣的《个人购房贷款合同》（编号为：119001100430）；2.被告黄书欣偿还原告借款本金321621.65元和利息、罚息（计至2020年4月1日止利息1614.60元、罚息1.79元、复利2.50元，合共323240.54元，从2020年4月2日起按《个人购房贷款合同》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清款之日止）；3.被告黄书欣立即办理阳江市江城区*******保利罗兰香谷A区8幢602房的正式抵押登记手续；在抵押权设定后，则原告可就该房屋依法实现抵押权；4.被告姜燕媚对被告黄书欣所欠原告的上述债务承担连带保证责任；5.在阳江市江城区*******保利罗兰香谷A区8幢602房的抵押权人设定为原告前，被告保利（阳江）房地产开发有限公司对被告黄书欣的上述债务承担连带保证责任；6.三被告共同承担本案所有诉讼费用。庭审中，原告变更诉讼请求为：1.解除原告与被告黄书欣签订的《个人购房贷款合同》（编号为：119001100430）；2.被告黄书欣归还给原告本金321621.65元和利息、罚息（计至2020年4月1日止利息1614.60元、罚息1.79元、复利2.50元，合共323240.54元，从2020年4月2日起按《个人购房贷款合同》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清款之日止）；3.被告姜燕媚对被告黄书欣所欠原告的上述债务承担连带保证责任；4.被告保利（阳江）房地产开发有限公司对被告黄书欣的上述债务承担连带保证责任；5.三被告共同承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2010年7月30日，原告与被告黄书欣签订《个人购房贷款合同》（编号为：119001100430）。该合同约定：由原告向被告黄书欣提供按揭贷款38.9万元，期限30年，月利率为浮动利率，以实际放款日使用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%，还款方式为分月等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收50%计算罚息直到还清止。被告黄书欣用其所购买的位于阳江市江城区*******保利罗兰香谷A区8幢602房向原告借款作抵押担保。合同签订后，办理了房地产抵押预告登记手续，原告领取了《房地产预告登记证明》（编号为：粤房地预登阳字第0100007876号）。同时，被告姜燕媚对上述《个人购房贷款合同》（编号为：119001100430）的贷款提供担保，担保方式为承担全程连带责任保证；原告与被告保利房地产公司签订的《个人购房贷款合同》（编号为：119001100430），约定在合同生效之日起至办妥合同项下抵押财产的所有权登记及抵押权登记手续并将相关他项权利证明文件交原告保存之前，对上述债权提供连带责任保证担保。建立借贷关系后，原告于2010年7月30日发放了贷款38.9万元给被告黄书欣，履行了合同约定义务。被告黄书欣借款后供款至2020年3月19日，从2020年3月20日至今拖欠供款，计至2020年4月1日止，尚拖欠贷款本金321621.65元、利息1614.60元、罚息1.79元、复利2.50元，合共323240.54元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告保利房地产公司在庭审中答辩称：一、保利房地产公司不是借贷关系的当事人，不清楚贷款未还本息情况，由法院查明后依法判决；二、原告应当向法院申请查封涉案房屋拍卖款项而不是直接向保利房地产公司主张担保责任，节省司法资源。被告黄书欣、姜燕媚未作答辩，在指定的举证期间内亦未向本院提供证据。经审理查明：被告保利房地产公司为经营房地产开发经营、房屋销售等的有限责任公司。2011年4月8日，广东发展银行股份有限公司阳江分行更名为广发银行股份有限公司阳江分行。2015年3月18日，原告广发银行阳江分行（原广东发展银行股份有限公司阳江分行，贷款人，甲方）与被告黄书欣（借款人，乙方）、姜燕媚（保证人，丙方）、保利房地产公司（保证人）签订《个人购房贷款合同》（合同编号：119001100430），载明：借款金额为389000元；借款期限为叁拾年，自2010年7月30日至2040年7月30日；本合同项下借款利率按浮动利率执行，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；本合同项下的借款用于购买坐落于阳江市江城区*******保利•罗兰香谷A区8幢602房的房屋；还款方式为等额本息偿还法；担保方式为由保利房地产公司提供阶段性连带责任保证及姜燕媚提供全程连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期间届满之日后两年；阶段性保证的保证期间为自本合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产的登记手续并将相关他项权利证明文件交甲方保存时止；抵押物为坐落于阳江市江城区*******保利•罗兰香谷A区8幢602房；本合同项下债权既有物的担保又有人的担保的情形下，如发生乙方不履行到期债务或发生本合同约定的行使担保权的情形，甲方有权选择就物的担保实现债权或要求保证人承担保证责任；担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定；乙方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，乙方个人及家庭财务状况恶化或保证人经营及财务状况恶化、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，甲方认为可能或已经影响或损害甲方在本合同项下的权益，要求借款人提供新的担保、更换担保人但借款人拒绝，甲方有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同，行使担保权利，要求丙方承担担保责任；等等内容。广发银行阳江分行、黄书欣、姜燕媚和保利房地产公司均在合同上签字盖章。2010年7月30日，原告向黄书欣发放贷款389000元，并制作了《借据》，该借据载明：借款金额389000元，借款用途购房，借款利率为月利率4.455‰，借款期限为360个月，自2010年7月30日至2040年7月30日。2010年9月29日，原告与黄书欣、姜燕媚、保利房地产公司就上述房产办理了预告抵押登记手续，办理房地产他项权证（编号：粤房地预登阳字第0100007876号）。原告发放贷款后，被告黄书欣未按合同约定还款，从2020年3月20日开始拖欠供款，截至2020年4月1日，黄书欣尚欠借款本金321621.65元、利息1614.60元、罚息1.79元、复利2.50元，合共323240.54元。原告广发银行阳江分行向被告黄书欣、姜燕媚、保利房地产公司催收未果，向本院提起诉讼，请求如诉称。另查明，涉案房产已在（2019）粤1702执恢702号案中被查封并于2020年4月7日拍卖成功。截至本案庭审辩论终结之日即2020年6月19日，被告黄书欣均未偿还过借款本息。以上事实有原告提供的身份证、结婚证、营业执照及组织机构代码证、个人购房贷款合同、借据、房地产预告登记证明、贷款签名明细及对账单、关于广东发展银行股份有限公司更名的函等证据证实，上述证据来源合法，本院对上述证据予以采纳。本院认为：原告与被告黄书欣、姜燕媚、保利房地产公司在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人购房贷款合同》（合同编号：119001100430），是各方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。广发银行阳江分行与黄书欣之间形成了借款合同和抵押合同关系，与被告姜燕媚、保利房地产公司之间形成了保证合同关系。签订合同后，原告广发银行阳江分行依约履行了发放贷款的义务，但被告黄书欣自2020年3月20日至今多期逾期未按时足额偿还借款本息，且涉案房产已经被另案查封并拍卖。截至2020年4月1日，黄书欣尚欠借款本金321621.65元、利息1614.60元、罚息1.79元、复利2.50元，其行为已构成违约。根据原告与被告黄书欣、姜燕媚、保利房地产公司签订的《个人购房贷款合同》的约定和《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条之规定，现广发银行阳江分行请求解除与黄书欣、姜燕媚、保利房地产公司签订的《个人购房贷款合同》（合同编号：119001100430），并要求被告黄书欣提前清偿借款本金321621.65元及利息、罚息、复利[截至2020年4月1日，利息为1614.60元，罚息为1.79元，复利为2.50元，从2020年4月2日起至还清之日止的利息、罚息、复利按《个人购房贷款合同》约定的利率计算]，合法合理，本院予以支持。关于被告姜燕媚应如何承担责任的问题。被告姜燕媚在《个人购房贷款合同》中“保证人”处签名确认，同意对被告黄书欣的上述借款本息承担连带保证责任，故被告姜燕媚应按约定在保证担保范围内对借款人黄书欣的债务承担连带保证责任。根据《个人购房贷款合同》的约定，被告保利房地产公司与广发银行阳江分行形成了合法有效的保证合同关系，该合同约定在涉案房产正式抵押登记手续办理完毕前被告保利房地产公司对合同项下贷款本息、罚息和其他费用承担连带保证责任，故保利房地产公司应按约定在保证担保范围内对借款人黄书欣的债务承担连带保证责任。保利房地产公司承担保证责任后，有权向黄书欣追偿。被告黄书欣、姜燕媚经本院合法传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告黄书欣、姜燕媚、保利（阳江）房地产开发有限公司签订的《个人购房贷款合同》（合同编号：119001100430）；二、限被告黄书欣在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金321621.65元及利息、罚息、复利[截至2020年4月1日，利息为1614.60元，罚息为1.79元，复利为2.50元，从2020年4月2日起至还清之日止的利息、罚息、复利按《个人购房贷款合同》约定的利率计算]给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告姜燕媚对上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；三、被告保利（阳江）房地产开发有限公司对上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；被告保利（阳江）房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告黄书欣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3074元，由被告黄书欣负担，由被告姜燕媚、保利（阳江）房地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员 杨冬霞二〇二〇年七月二十八日法官助理 李成香书 记 员 冯奕馨附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。