文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初2535号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路**，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，系该行行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：李承英，女，1968年7月6日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：张光华，男，1966年3月27日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称农行璧山支行)与被告李承英、张光华信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红、被告李承英到庭参加诉讼，被告张光华经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令李承英、张光华立即偿还截至2020年3月24日的本金95287.56元、手续费732元、逾期还款违约金309.87元、利息174.9元，合计96504.33元；2.判令李承英、张光华支付自2020年3月25日起至款项还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金、手续费(利息以尚欠本金95287.56元为基数按日利率万分之五计算，复利以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算，逾期还款违约金以每期最低还款额的5%计算，分期手续费按每月250元计算并以13250元为限)；3.本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由李承英、张光华承担。事实与理由：2019年8月15日，李承英为家装需要向农行璧山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》以申请办理信用卡。李承英同意遵守贷记卡章程及领用合约的约定。同时，李承英向农行璧山支行提交《金穗信用卡家装专项商户分期业务申请表》，申请办理专项分期业务。张光华签署《共同还款责任书》，同意对李承英的贷款承担共同还款责任。李承英与农行璧山支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定李承英向农行璧山支行借款100000元，分期期数为60期，分期手续费费率为15%，同时约定了违约责任。李承英未按期归还本金及手续费，农行璧山支行于2020年3月12日向李承英、张光华邮寄了《贷款提前到期通知书》，宣布所有贷款提前到期。李承英辩称：之前归还了一部分借款，但不记得归还了多少，同意继续还款。张光华未作答辩。经审理，本院认定事实如下：2019年8月15日，李承英向农行璧山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，表明愿意遵守领用合约(协议)的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：李承英未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇；透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方（即发卡行）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单方式告知乙方；农行璧山支行按月计收复利，李承英未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；李承英未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，农行璧山支行因催收支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由李承英承担。同日，李承英向农行璧山支行提交《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》，申请通过分期方式借款100000元。同时，张光华向农行璧山支行出具《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，该承诺书载明：张光华知悉并同意李承英在农行璧山支行办理信用卡专项分期付款业务，承诺无条件对李承英与农行璧山支行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，共同还款责任的范围与分期借款合同约定的持卡人责任范围一致;张光华承担共同还款责任不以李承英先履行债务或农行璧山支行向李承英催收为前提。2019年8月27日，李承英(借款人)、张光华（保证人）与农行璧山支行签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：5527012019001156，以下简称《担保借款合同》），该合同载明：李承英向农行璧山支行申请分期借款100000元分期借款手续费费率为15%，分期期数为60期，分期手续费采用分期偿还方式支付，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单最低还款额；李承英在信用卡当期账单到期还款日前全额归还本期全部应还款额的可享受免息待遇，否则，农行璧山支行有权按金穗信用卡章程和领用合约的约定对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；李承英未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，农行璧山支行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金，农行璧山支行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额；张光华为李承英的借款向农行璧山支行提供连带责任保证担保。其后，农行璧山支行向李承英支付了100000元的借款。李承英未按时归还本金及分期手续费，农行璧山支行宣布合同项下贷款于2020年3月10日到期，合同项下欠款余额为96176.23元。截至2020年3月24日，李承英尚欠农行璧山支行本金95287.56元、分期手续费732元、逾期还款违约金309.87元、利息174.9元，合计96，504.33元。2020年3月20日，农行璧山支行与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议》，因本案纠纷支付律师费1050元。上述事实，有农行璧山支行的陈述及其举示的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》《送达地址确认书》《贷款提前到期通知书》、邮政快递单流程跟踪信息单、透支余额、欠息证明、交易明细查询、《委托代理协议》、重庆市增值税专用发票、民生银行电子银行回单等证据证明，经庭审查证属实，本院予以采信。本院认为，李承英向农行璧山支行申请办理信用卡同时申请分期付款义务，自愿遵守《领用合约》，双方已形成合法有效的借款合同关系。农行璧山支行按约支付了借款，李承英未按约归还信用卡欠款的行为已构成违约，应承担相应违约责任。现农行璧山支行要求清偿截至2020年3月24日的信用卡分期本金95287.56元、分期手续费732元、逾期还款违约金309.87元、利息174.9元、律师费1050元，符合双方的约定，本院予以支持。关于农行璧山支行诉请的2020年3月25日起的利息、复利、违约金，李承英主张不应支付违约金，实际是要求对违约金等进行调整。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(法发〔2017〕22号)的规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”，农行璧山支行所主张的利息、复利、逾期还款违约金之和已超过年利率24%，本院在年利率24%的范围内予以支持。分期手续费作为服务费的一种，当以提供服务为前提，而农行璧山支行已宣布借款提前到期，不应再收取，故本院对2020年3月25日之后的手续费不予支持。张光华自愿为李承英《担保借款合同》项下的债务提供连带责任保证担保，农行璧山支行诉请张光华承担共同还款责任实为请求张光华承担连带清偿责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李承英于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行清偿截至2020年3月24日的本金95287.56元、手续费732元、逾期还款违约金309.87元、利息174.9元，合计96504.33元；二、被告李承英于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行清偿从2020年3月25日起至款项还清时止的利息、复利、逾期还款违约金(利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算；复利以每月计算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%)；三、被告李承英于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付律师费1050元(利息、复利、逾期还款违约金、律师费之和以年利率24%为限);四、被告张光华对被告李承英上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、驳回中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1106.27元(已减半收取)，由被告李承英、张光华负担（限于本判决生效后5日内缴纳），原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费1106.27元，本院于判决生效后退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 何国华二〇二〇年八月二十六日法官助理 杨晓静书 记 员 何宗媛