广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4068号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：覃天威，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：张智安，男，该分行员工。 被告：李武斌，男，1964年1月1日出生，汉族，户籍住址广西南宁市青秀区，现住广西南宁市江**。 被告：周桂英，女，1964年8月25日出生，汉族，住广西南宁市青秀区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月3日 开庭时间：2020年8月21日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人张智安、覃天威到庭 被告李武斌：本人到庭 被告周桂英：未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、被告李武斌偿还欠付原告的贷款本息79764.95元，其中本金65600元、利息5977.40元、罚息8187.55元（利息、罚息暂计算至2020年3月27日，以后另计至本息结清之日止）；2、由被告承担本案诉讼费用及与本案有关的其他费用，其中包括但不限于案件受理费、财产保全费、评估费、公告费、鉴定费等；3、确认原告对南宁市青秀区享有优先受偿权；4、被告周桂英对被告李武斌的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：原告与被告李武斌于2015年3月3日签订了编号为2015451306021100014的《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：原告贷款96000元给被告李武斌购买南宁市青秀区；被告李武斌从发放贷款的次月起开始按月以等额本金还款法偿还贷款本息，年利率为4.354167%;被告李武斌、周桂英用所购买的房产为贷款提供抵押担保。上述贷款合同签订后，原告依约于2015年5月5日向被告李武斌发放了贷款96000元，双方办理了上述房产的抵押登记（编号为：邕房他证字第××号）。但是，被告李武斌并未依约按时向原告偿还贷款本患，截至2020年3月27日已逾期达39期；为此，原告采取多种方式要求被告李武斌履行还款义务，但被告李武斌仍未按期清偿欠款。综上，被告李武斌的行为已构成违约，原告依据贷款合同的约定宣布贷款全部提前到期，并要求被告李武斌立即偿还所有到期贷款本金、结清利息、承担原告实现本案债权所支付的各种费用（诉讼费、公告费、鉴定费、取证费、保全费以及律师费等）。被告李武斌、周桂英以南宁市青秀区屋为贷款提供抵押担保，原告依法对抵押物享有优先受偿权，被告李武斌与被告周桂英系夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，同时，被告李武斌、周桂英亦同意将所购买的上述房产为贷款提供抵押担保，被告周桂英应对被告李武斌的上述债务承担连带清偿责任。 被告答辩要点 被告李武斌辩称：本案债务系其个人债务，对原告要求被告周桂英承担连带清偿责任有异议，该债务与被告周桂英无关；对原告的其他诉讼请求、事实和理由无异议，希望能与原告协商尽快处理案涉抵押物用于偿还本案债务，对原告提交的证据的三性无异议；未提交证据。 被告周桂英未答辩，亦未提交证据。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同的签订 （1）合同编号：2015451306021100014《个人房产抵押贷款合同》； （2）签订日期：2015年3月3日； （3）签订主体：交行广西区分行（乙方、贷款人、抵押权人）、李武斌（甲方、借款人、抵押人）、周桂英（合同第18页的共有人处签名，表示共有人同意以本合同第二十二条约定的房屋为乙方在本合同项下债权提供抵押担保，同时在合同第18页的个人信用信息查询授权条款处签名）； （4）贷款金额：96000元； （5）用途：购置南宁市青秀区； （6）贷款期限：自2015年5月5日起至2020年5月5日止； （7）利率：基准利息基础上上浮10%； （8）还款方式：按月等额本金还款法，还款日为放款日的对应日； （9）违约责任：借款人违反合同的其他约定、未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用； （10）抵押：抵押人以位于南宁市青秀区作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。该房屋房屋所有权证的所有权人为李武斌、共有情况为单独所有，规划用途为车位，于2015年4月23日办理了抵押权登记（邕房他证字第××号）。 2、合同的履行：2015年5月5日，原告依约向被告李武斌发放贷款96000元，截至2020年3月27日，被告逾期还款已达39期，积欠本金62400元、积欠利息5977.40元、积欠罚息8187.55元，剩余贷款余额为65600元。 3、被告李武斌向原告借款时，两被告处于婚姻关系存续期间。 上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋所有权证、房屋他项权证、被告欠款明细表、当事人陈述等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、宣布贷款提前到期：原告已经按照《个人房产抵押贷款合同》的约定足额发放了贷款，但被告李武斌至2020年3月27日已逾期39期未依约按时足额偿还贷款本息，致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2020年7月21日）到期。贷款提前到期后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金65600元及相应利息。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利息、复利的计算标准，合同有约定的从约定；贷款提前到期后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但贷款提前到期后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请的利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 3、被告周桂英的民事责任：《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”被告李武斌所举债务形成于被告李武斌、周桂英婚姻关系存续期间，贷款用于购买房产（车位），而被告周桂英也作为抵押房产的共有人在共有人栏签名，且作为被告李武斌的配偶签名授权原告查询其个人信用信息等，这足以证明被告周桂英知晓该笔债务，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示，从原告提交的证据来看，案涉房产（车位）后来虽登记于被告李武斌个人名下，但不能排除向原告举债时系基于夫妻双方共同意思表示的事实，综上，在被告周桂英未答辩且未提供反证的情况下，现原告主张被告周桂英对案涉债务承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。 4、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：案涉合同合法有效，且双方已就合同项下抵押物办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告李武斌如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，则原告有权对案涉位于南宁市青秀区的抵押房产（邕房权证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李武斌、周桂英向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金65600元； 二、被告李武斌、周桂英向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付借款利息（计算方式：1、截止至2020年3月27日的利息5977.40元、罚息8187.55元；2、从2019年3月28日起至2020年7月21日的利息、罚息按合同约定利率计付；3、从2020年7月22日起至实际清偿之日止，以65600元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 三、被告李武斌、周桂英如不能履行上述第一至二项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权对位于南宁市青秀区房产（邕房权证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费897元，由被告李武斌、周桂英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 黄 凭 二〇二〇年八月二十二日 书记员 何籼桦 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。