福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2469号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行，住所地福建省莆田市荔城区文献东路**。统一社会信用代码91350304676510334J。 负责人：林梅，行长。 委托诉讼代理人：连年华，男，该支行员工，委托权限特别代理。 被告：刘天盘，男，1971年01月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行（以下简称“邮储荔城支行”）与被告刘天盘因信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储荔城支行的委托诉讼代理人连年华到庭参加诉讼，被告刘天盘经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储荔城支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令刘天盘偿还邮储荔城支行信用卡透支本金24293.3元及计至2020年5月20日止的利息（含复利）1988.08元、违约金（含分期手续费）9821.16元，并支付自2020年5月21日起至还清欠款之日止按《领用合约》及《章程》中规定的利息、复利、违约金；2.本案的诉讼费用、公告费用等由刘天盘承担。诉讼过程中，邮储荔城支行变更第一项诉讼请求为：判令刘天盘偿还邮储荔城支行信用卡透支本金24293.3元及计至2020年5月20日止的利息（含复利）1988.08元、违约金（含分期手续费）9821.16元。事实和理由：2013年9月26日，刘天盘向邮储荔城支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为62×××06。信用额度为50000元，双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中约定，刘天盘当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，刘天盘使用信用额度支取现金或转账的，不享免息还款待遇。如果刘天盘未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，应按甲方规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。刘天盘未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金（最低10元）。2016年9月30日，邮储银行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告，公告的主要内容将刘天盘申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更。2013年12月18日，刘天盘首次持信用卡消费。2018年9月16日刘天盘进入逾期还款。自2019年7月10日起至2020年4月29日止，刘天盘返还款项共计5156.67元，该款项优先扣除本金。截止于2020年5月20日，刘天盘拖欠邮储荔城支行信用卡本金24293.3元，利息（含复利）1988.08元、违约金9821.16元，至今拒不偿还。邮储荔城支行认为刘天盘拒不还款的行为已经构成违约，应承担相应的违约责任。 刘天盘未作答辩。 邮储荔城支行围绕诉讼请求提供了以下主要证据： 证据一：邮储荔城支行营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份，以证明：邮储荔城支行诉讼主体适格； 证据二：刘天盘的身份证复印件一份，以证明：刘天盘诉讼主体适格； 证据三：《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》各一份，以证明：2013年9月26日，刘天盘向邮储荔城支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为62×××06。信用额度为50000元，双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中约定，刘天盘当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，刘天盘使用信用额度支取现金或转账的，不享免息还款待遇。如果刘天盘未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，应按甲方规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。刘天盘未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金（最低10元）的事实； 证据四：《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》一份，以证明：2016年9月30日，邮储荔城支行通过中国邮政储蓄银行信用卡网站对信用卡业务收费项目调整进行公告，公告的主要内容将刘天盘申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更的事实； 证据五：《分期费用的说明》一份，以证明：邮储荔城支行与刘天盘约定若刘天盘采取交易分期或者账单分期还款，邮储荔城支行在分期期数内按月收取手续费，每月收取分期交易总额的0.6%，如撤销收取20元手续费的事实； 证据六：刘天盘客户信息、客户交易明细各一份，以证明：2013年12月18日，刘天盘首次持信用卡消费。2018年10月16日刘天盘进入逾期还款。截止于2020年5月20日，刘天盘拖欠邮储荔城支行信用卡本金24293.3元，利息（含复利）1988.08元、违约金（含分期手续费）9821.16元的事实。 本院经审查认为，刘天盘无正当理由未到庭参加诉讼，视为自行放弃对邮储荔城支行所称事实的抗辩权和诉称证据的质证权；邮储荔城支行提供的上述证据来源合法，证明内容与证明对象具有关联性，真实性和证明力予以认定，本院予以在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2013年9月26日，刘天盘向邮储荔城支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》以及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》中约定，刘天盘当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，透支日利率万分之五，按月计收复利；刘天盘使用信用额度支取现金或转账的，不享免息还款待遇。如果刘天盘非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。刘天盘在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。刘天盘使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并支付透支利息；如果刘天盘未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行;还款的顺序依次为上期全款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。刘天盘在到期还款日前未全额偿还最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金（最低10元）；刘天盘超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，邮储荔城支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由刘天盘承担；中国邮政储蓄银行有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，中国邮政储蓄银行报中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。邮储荔城支行经审查后，向刘天盘发放卡号为62×××06的邮政储蓄银行信用卡，授信额度50000元。2013年12月18日刘天盘首次持卡进行消费，2018年9月16日刘天盘进入逾期还款。截至2020年5月20日，刘天盘拖欠邮储荔城支行信用卡透支款本金24293.3元，利息、复利1988.08元，违约金9821.16元，至今拒不偿还。诉讼过程中，刘天盘于2020年6月29日、2020年6月30日、2020年7月2日、2020年7月9日分别返还本金1.24元、0.82元、2元、162元，共计166.06元。 又查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行在其网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，发布的主要内容是自2017年1月1日起取消刘天盘于2013年9月26日申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金项目，新增违约金项目，违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%。 本院认为，刘天盘与邮储荔城支行签订的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》，系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同全面履行各自的义务；邮储荔城支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，刘天盘使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款责任，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。诉讼过程中，刘天盘于2020年6月29日、2020年6月30日、2020年7月2日、2020年7月9日分别返还本金1.24元、0.82元、2元、162元，共计166.06元。现邮储荔城支行主张刘天盘偿还信用卡透支本金24293.3元及计至2020年5月20日止的利息、复利1988.08元、违约金9821.16元，部分超过法律规定，超过部分本院不予支持。但其可主张刘天盘偿还信用卡透支本金24127.24元及计至2020年5月20日止的利息、复利1988.08元、违约金9821.16元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘天盘应在本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行信用卡透支款本金24127.24元及计至2020年5月20日止的利息、违约金共计11809.24元； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费703元，减半收取计351.5元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行负担25元，由刘天盘负担326.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 陈 强 二〇二〇年八月十三日 书记员 谢晶晶 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。