福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民初153号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行。住所地：福建省晋江市青阳街道东华街**。统一社会信用代码91350582589575906W。 代表人：庄海芳，该行行长。 委托诉讼代理人：黄素兰，女，该行工作人员。 委托诉讼代理人：吴诗晓，男。 被告：张伟，男，1963年8月10日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：张丽辉，女，1964年5月25日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：张振明（ＺＨＡＮＧ，ＺＨＥＮＭＩＮＧ），男，1967年10月19日出生，香港特别行政区居民，现住福建省晋江市。 被告：张婷婷（ＺＨＡＮＧ，ＴＩＮＧＴＩＮＧ），女，1973年1月11日出生，香港特别行政区居民，现住福建省晋江市。 被告：福建晋江富盛织造漂染有限公司。住所地：福建省晋江市青阳镇梅山工业区。统一社会信用代码：9135058261153284X9。 法定代表人：张振良，该公司执行董事兼总经理。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行（以下简称农商行青阳支行）与被告张伟、张丽辉、张振明、张婷婷、福建晋江富盛织造漂染有限公司（以下简称富盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用普通程序进行审理。2020年8月7日，本院公开开庭审理了本案。原告农商行青阳支行的委托诉讼代理人黄素兰到庭参加诉讼。被告张伟、张丽辉、张振明、张婷婷、富盛公司经本院依法传唤，均无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行青阳支行向本院提出如下诉讼请求：1.张伟立即偿还农商行青阳支行借款本金500万元及相应的利息、罚息、复息（截至2019年9月20日已欠利息、罚息、复息合计为517707.3元，并应继续支付自2019年9月21日起至还清款项之日止按合同约定和中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复息）；2.张丽辉、张振明、张婷婷对张伟上述第一项所负债务承担连带保证责任；3.农商行青阳支行有权行使抵押权，依法就上述张伟所负债务对富盛公司提供抵押的坐落于福建省晋江市的国有建设用地使用权〔不动产权证书号：闽（2017）晋江市不动产权第0030510号〕的折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4.本案诉讼费用由张伟、张丽辉、张振明、张婷婷、富盛公司负担。事实和理由：2017年11月24日，富盛公司与农商行青阳支行签订1份《最高额抵押借款合同》，提供其址于福建省晋江市的国有建设用地使用权作为贷款的抵押物，为张伟自2017年11月24日起至2020年11月23日止的借款在最高贷款本金余额5826800元内提供抵押担保，每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率、和还款方式以借款借据为准；抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；债务履行期届满，农商行青阳支行未受清偿，或富盛公司违反合同约定等情形，农商行青阳支行有权行使抵押权，可以拍卖、变卖或协议折价等方式处分抵押物并优先受偿等合同约定。2017年11月28日，双方共同到福建省晋江市国土资源局办理抵押登记〔详见：闽（2017）晋江市不动产证明第××号《不动产登记证明》〕。2018年1月16日，农商行青阳支行与张伟共同签订1份《借款合同》（合同编号：ＨＴ9070430180001574），约定：张伟向农商行青阳支行借款222万元，借款期限自2018年1月16日至2019年1月15日止，贷款利率为月利率5.075‰，按季结息，到期还本，贷款逾期自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；张伟欠息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息等合同内容；同日，农商行青阳支行与张丽辉、张振明、张婷婷共同签订1份《保证合同》（合同编号：ＤＢ9070422180000856）。约定：张丽辉、张振明、张婷婷自愿为张伟上述《借款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等合同内容。农商行青阳支行依约于2018年1月16日发放贷款222万元给张伟。2017年12月21日，农商行青阳支行与张伟共同签订一份《借款合同》（合同编号：ＨＴ9070430170035153），约定：张伟向农商行青阳支行借款120万元，借款期限自2017年12月21日至2018年12月20日止，贷款利率为月利率5.075‰，按季结息，到期还本，贷款逾期自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；张伟欠息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息等合同内容；同日，农商行青阳支行与张丽辉、张振明、张婷婷共同签订1份《保证合同》（合同编号：ＢＨＴ9070430170035153）。约定：张丽辉、张振明、张婷婷自愿为张伟上述《借款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等合同内容。农商行青阳支行依约于2017年12月21日发放贷款120万元给张伟。2017年12月27日，农商行青阳支行与张伟共同签订1份《借款合同》（合同编号：ＨＴ9070430170035720），约定：张伟向农商行青阳支行借款158万元，借款期限自2017年12月27日至2018年12月26日止，贷款利率为月利率5.075‰，按季结息，到期还本，贷款逾期自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；张伟欠息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息等合同内容；同日，农商行青阳支行与张丽辉、张振明、张婷婷共同签订1份《保证合同》（合同编号：ＢＨＴ9070430170035720）。约定：张丽辉、张振明、张婷婷自愿为张伟上述《借款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等合同内容。农商行青阳支行依约于2017年12月21日发放贷款158万元给张伟。上述借款均已到期，张伟均未能还款，现尚欠农商行青阳支行借款本金合计500万元及相应的利息、罚息、复息（暂算至2019年9月20日已欠利息、罚息复息合计为517707.3元）。张伟应立即履行还款义务，并承担违约责任；张丽辉、张振明、张婷婷依约对张伟上述所负债务承担连带担保责任，应履行连带清偿责任；农商行青阳支行有权行使抵押权，依法就上述张伟所负债务对富盛公司提供抵押的坐落于福建省晋江市的国有建设用地使用权〔不动产权证书号：闽（2017）晋江市不动产权第0030510号〕的折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。 被告张伟、张丽辉、张振明、张婷婷、富盛公司未到庭也未提出书面答辩意见，均视为放弃抗辩权利。 原告农商行青阳支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张伟、张丽辉、张振明、张婷婷、富盛公司未提供证据亦未提供书面质证意见，均视为放弃举证、质证权利。农商行青阳支行提供的证据，经审查来源合法、内容真实，与本案相关，可以作为本案定案的依据，故本院对农商行青阳支行提供的证据予以确认并在卷佐证。 本院查明： 2017年11月24日，农商行青阳支行与张伟、富盛公司共同签订1份晋农商行青阳高抵字Ｃ2017025号《最高额抵押借款合同》，合同约定：富盛公司以坐落于福建省晋江市的国有建设用地使用权〔不动产权证书号：闽（2017）晋江市不动产权第0030510号〕，为农商行青阳支行自2017年11月24日起至2020年11月23日止与张伟签订借款合同所形成的债权提供担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用，担保的债权最高本金限额为5826800元。2017年11月28日，上述抵押物办理了抵押物登记，不动产登记证明号：闽（2017）晋江市不动产证明第××号。 2017年12月21日，张伟与农商行青阳支行签订1份HT9070430170035153号《借款合同》，向农商行青阳支行借款120万元，借款期限自2017年12月21日至2018年12月20日，贷款月利率为5.075‰，按季结息，借款逾期自逾期之日起按借款利率加收50%逾期借款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期借款罚息利率计收利息。《借款合同》签订后，农商行青阳支行依约于2017年12月21日向张伟发放了120万元借款。 2017年12月21日，农商行青阳支行与张丽辉、张振明、张婷婷共同签订1份BHT9070430170035153号《保证合同》，合同约定：张丽辉、张振明、张婷婷自愿为张伟上述《借款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证期间为二年。 2017年12月27日，张伟与农商行青阳支行签订1份HT9070430170035720号《借款合同》，向农商行青阳支行借款158万元，借款期限自2017年12月27日至2018年12月26日，贷款月利率为5.075‰，按季结息，借款逾期自逾期之日起按借款利率加收50%逾期借款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期借款罚息利率计收利息。《借款合同》签订后，农商行青阳支行依约于2017年12月27日向张伟发放了158万元借款。 2017年12月27日，农商行青阳支行与张丽辉、张振明、张婷婷共同签订1份BHT9070430170035720号《保证合同》，合同约定：张丽辉、张振明、张婷婷自愿为张伟上述《借款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证期间为二年。 2018年1月16日，张伟与农商行青阳支行签订1份HT9070430180001574号《借款合同》，向农商行青阳支行借款222万元，借款期限自2018年1月16日至2019年1月15日，贷款月利率为5.075‰，按季结息，借款逾期自逾期之日起按借款利率加收50%逾期借款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期借款罚息利率计收利息。《借款合同》签订后，农商行青阳支行依约于2018年1月16日向张伟发放了222万元借款。 2018年1月16日，农商行青阳支行与张丽辉、张振明、张婷婷共同签订1份DB9070422180000856号《保证合同》，合同约定：张丽辉、张振明、张婷婷自愿为张伟上述《借款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证期间为二年。 上述借款均已到期，张伟未能及时偿还借款本金，利息，现尚欠农商行青阳支行HT9070430170035153号《借款合同》项下借款本金120万元、利息36912.64元及截至2018年12月20日的复息430.48元，HT9070430170035720号《借款合同》项下借款本金158万元、利息50249.27元及截至2018年12月26日的复息636.11元，HT9070430180001574号《借款合同》项下借款本金222万元、利息78114.4元及截至2019年1月15日的复息636.11元。张丽辉、张振明、张婷婷、富盛公司也均未履行相应的担保义务。 以上事实，有原告农商行青阳支行提供的证据及法庭陈述为证，本院依法予以确认。 本院认为： 本案系农商行青阳支行与张伟、张丽辉、张振明、张婷婷、富盛公司之间因金融借款合同关系产生的纠纷，因张振明、张婷婷均系香港特别行政区居民，本案属涉港民商事案件，应参照涉外案件处理。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案适用与案涉合同有最密切联系的法律即内地法律作为准据法。 农商行青阳支行与张伟之间的金融借款合同关系，与张丽辉、张振明、张婷婷之间的保证合同关系，与富盛公司之间的抵押合同关系，均系各当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效。农商行青阳支行依约向张伟发放了贷款，张伟未能依约偿还借款本金及逾期罚息的行为已构成违约，依法应承担还本付息的民事责任。农商行青阳支行请求支付借款期限届满后计收的罚息所产生的复利，于法无据，本院不予支持。理由如下：1.《借款合同》专用条款第十条条款“借款人欠息”中的“息”未明确是否包括利息与罚息，因《借款合同》系农商行青阳支行提供的格式合同，此处“息”也应依法作出不利于格式条款提供方农商行青阳支行的解释，即仅指借款期限内产生的利息。因此，农商行青阳支行主张上述条款系罚息可以计算复利的约定，缺乏合同依据。2.在借款合同对罚息收取复利未进行明确约定的情况下，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关规定问题的通知》规定，复利的计算基数均仅为正常利息即借款期限内产生的利息，而不包括借款期限届满后产生的罚息。故农商行青阳支行有权向张伟主张借款本金500万元及按《借款合同》的约定和中国人民银行的有关规定计算的罚息。 张丽辉、张振明、张婷婷自愿为本案所涉3份《借款合同》中农商行青阳支行与张伟之间形成的债权提供连带责任保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定以及《保证合同》的约定，农商行青阳支行有权直接要求张丽辉、张振明、张婷婷对张伟的上述债务承担连带保证责任。张丽辉、张振明、张婷婷承担保证责任后，有权向张伟追偿。富盛公司自愿以其名下坐落于福建省晋江市的国有建设用地使用权〔不动产权证书号：闽（2017）晋江市不动产权第0030510号〕，为农商行青阳支行自2017年11月24日起至2020年11月23日止与张伟签订借款合同所形成的债权，在债权本金最高余额5826800元范围内提供最高额抵押担保，故根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，农商行青阳支行有权就张伟所负上述债务对该国有建设用地使用权进行折价或者对拍卖、变卖该房地产所得价款享有优先受偿权。 综上，原告农商行青阳支行的诉讼请求部分具有事实和法律依据，予以支持，其他部分，予以驳回。被告张伟、张丽辉、张振明、张婷婷、富盛公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第三十九条、第四十二条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张伟应于本判决生效后十日内向原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行偿还尚欠借款本金120万元、利息36912.64元，复利430.48元，并按《借款合同》的约定和中国人民银行的有关规定计付自2018年12月20日起实际付款日止的复利、罚息； 二、被告张伟应于本判决生效后十日内向原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行偿还尚欠借款本金158万元、利息50249.27元，复利636.11元，并按《借款合同》的约定和中国人民银行的有关规定计付自2018年12月26日起实际付款日止的复利、罚息； 三、被告张伟应于本判决生效后十日内向原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行偿还尚欠借款本金222万元、利息78114.4元，复利1242.55元，并按《借款合同》的约定和中国人民银行的有关规定计付自2019年1月15日起实际付款日止的复利、罚息； 四、被告张丽辉、张振明、张婷婷对被告张伟所负上述债务承担连带保证责任。被告张丽辉、张振明、张婷婷承担保证责任后，有权向被告张伟追偿； 五、如被告张伟未能偿还上述债务，原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行有权就被告福建晋江富盛织造漂染有限公司提供抵押的坐落于福建省晋江市的国有建设用地使用权进行折价或者对拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权〔不动产权证书号：闽（2017）晋江市不动产权第0030510号、闽（2017）晋江市不动产证明第××号〕； 六、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50423.9元，由被告张伟、张丽辉、张振明、张婷婷、福建晋江富盛织造漂染有限公司共同负担。 如不服本判决，原告福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行，被告张伟、张丽辉、福建晋江富盛织造漂染有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告张振明、张婷婷可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。 审判长  黄海瑞 审判员  余卓立 审判员  王 帆 二〇二〇年八月三十一日 书记员  徐蓝蓉 附注：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…… 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。…… 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。 新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。 第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。