广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初2699号 原告：平南县农村信用合作联社镇隆信用社，住所地：平南县镇隆镇镇隆汽车站对面。统一社会代码：91450821200492951A（1-1） 负责人：咸规南，系该社主任。 委托诉讼代理人：韩晓敏，女，1991年5月18日出，汉族，居民，住广西桂平市，系该社职员。 委托诉讼代理人：周爱容，女，1997年1月29日出生，汉族，居民，住平南县，系该社职员。 被告：马俊杰，男，1981年9月8日出生，汉族，居民，住平南县。 被告：覃桂珍，女，1982年10月26日出生，壮族，居民，住桂平市。 原告平南县农村信用合作联社镇隆信用社（以下简称镇隆社）与被告马俊杰、覃桂珍借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告镇隆社委托诉讼代理人韩晓敏、周爱容到庭，被告马俊杰、覃桂珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告镇隆社向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2019年12月18日签订的《个人借款合同》；2、判令两被告清偿原告贷款本金850000元及计至2020年7月6日止的利息32847.86元；2020年7月7日以后按中国人民银行公布的同期人民币货款基准利率上浮60%计算至还清欠款之日止，逾期按中国人民银行公布的同期人民币货款基准利率上浮60%再上浮40%计算至还清欠款之日止；续贷贷款逾期按中国人民银行公布的同期人民币货款基准利率上浮60%再上浮50%计算至还清欠款之日止；两被告并承担连带清偿责任；3、判令被告马俊杰以其抵押的房屋［房屋产权证号为：平南房权证镇隆字第××号，土地使用证号为：平国用（2016）第××号］对上述债务按照双方签订的《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内承担担保责任；确认原告对马俊杰提供抵押的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2016年6月8日，被告马俊杰向原告镇隆社申请贷款850000元，被告覃桂珍承诺付连带偿还责任，并签订了《共同还款承诺书》。2016年6月21日，双方签订了《个人借款合同》和《抵押担保合同》，约定：镇隆社向马俊杰发放贷款850000元；借款用途为承包石斛场；执行年利率7.6%；借款期限至2019年6月20日止。借款抵押担保人为马俊杰，担保物为马俊杰有处分权的坐落于平南县的房屋［房屋产权证号为：平房权证镇隆字第××号；土地使用证号为：平国用（2006）第××号］。上述抵押物依法办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为：平南房他证2016字第××号，房屋他项权人为镇隆社。2016年6月29日，原告依约向马俊杰发放了贷款850000元。在合同履行过程中，被告多次违约，未能按期偿还本息。2019年12月13日，马俊杰向原告申请挂息续贷。2019年12月18日，原告同意并与马俊杰重新签订了《个人借款合同》，与马俊杰、覃桂珍共同签订了《抵押担保合同》，约定用于归还编号为939602160698444的《个人借款合同》项下所欠贷款（亦即初次贷款），执行年利率7.6%，还款方式为按月结息，分期还本，借款期限为三年，自2019年12月18日起至2022年12月18日，被告继续以初贷时抵押的房屋提供抵押担保。截至2019年12月20日，被告尚欠借款利息2501.98元未付。自办理续贷后，被告仍然没有依约还本付息。至2020年7月6日止，被告累计共欠利息32847.86元、本金850000元。被告没有按照借款合同第十八条规定按月结息，借款合同第十条规定：本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同提前到期；借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按约定处分财产。因被告的违约行为，原告特依法提起如上诉讼，请求人民法院予以支持。 被告马俊杰、覃桂珍没有提出答辩，也没有到庭参加诉讼。 经审理查明，2016年6月8日，马俊杰向镇隆社申请贷款850000元。马俊杰妻子覃桂珍承诺付连带偿还责任，并签订了《共同还款承诺书》。2016年6月21日马俊杰与镇隆社签订了编号为939602160698444的《个人借款合同》和编号为939604160870721的《抵押担保合同》，双方约定：镇隆社向马俊杰发放贷款850000元；借款用途为承包石斛场；执行年利率7.6%；借款期限自2016年6月21日起至2019年6月20日止。借款抵押担保人为马俊杰，担保物为马俊杰有处分权的坐落于平南县的房屋［房屋产权证号为：平房权证镇隆字第××号；土地使用证号为：平国用（2006）第××号］。上述抵押物依法办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为：平南房他证2016字第××号，房屋他项权人为镇隆社。2016年6月29日，原告依约向马俊杰发放了贷款850000元。在合同履行过程中，被告多次违约，未能按期偿还本息。2019年12月13日，马俊杰在尚欠部分利息和本金850000元未还的情况下向原告申请挂息续贷。2019年12月18日，原告同意并与马俊杰重新签订了编号为939602194046081的《个人借款合同》，并与马俊杰、覃桂珍共同签订了编号为939604192293581的《抵押担保合同》，确认被告挂息续贷，约定续贷用于归还编号为939602160698444的合同项下所欠贷款，执行年利率7.6%，还款方式为按月结息，分期还本，借款期限为三年，自2019年12月18日起至2022年12月18日止；逾期还款在执行年利率7.6%基础上上浮50%计收罚息。被告继续以前次贷款抵押的房屋提供抵押担保。自办理挂息续贷后，被告马俊杰于2020年3月10日支付了一笔利息6000元。 本案的争议焦点是：1、原、被告之间的是否存在合法有效的借贷关系、应否解除合同；2、两被告应否共同承担还本付息的责任，以及原告有否对被告抵押担保的房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 本院认为，关于焦点1，原、被告之间是否存在合法有效的借贷关系、应否解除合同问题。原告镇隆社与被告马俊杰自愿签订的《个人借款合同》，且有《借款申请书》、《借款抵押承诺书》、《抵押担保合同》、《抵押登记证》、《共同还款承诺书》、《借款借据》、贷款还款表、贷款还款明细登记表、马俊杰身份证复印件、覃桂珍身份证复印件、结婚证复印件、《户口簿》复印件、《企业法人营业执照》等证据佐证，事实清楚，证据确凿充分，足以证实原、被告存在借贷关系的事实存在。借贷是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，属于合法有效的合同。双方都应当依约全面履行自己的义务。在办理挂息续贷后，被告没有依约付息还本给原告，以自己的实际行为表明了不再履行还本付息的主要债务。原告主张解除合同，合理合法，本院予以支持。关于焦点2，两被告应否共同承担还本付息的责任以及原告有否对被告抵押担保的房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权问题。二被告系夫妻关系，上述借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且借款用于经营石斛场种植石斛，属于为家庭生产经营需要所负的债务，被告覃桂珍亦承诺与被告马俊杰共同还款，并提供了抵押担保。故原告主张两被告共同偿还，本院依法予以支持。被告所欠原告的债务包括：借款本金850000元、自2019年12月11日起至2019年12月17日止的利息以及后续利息。原告主张续借期内利息按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮60%计算；逾期利息按照中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮60%再上浮40%计算至还清欠款之日止。但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，原贷款基准利率这一标准已经取消。因此，裁判贷款利息的标准应改为“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”。根据原告陈述“截至2019年12月20日，被告尚欠借款利息2501.98元未付”的事实，结合双方于2016年6月21日签订的《个人借款合同》关于借期内执行年利率7.6%以及逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之四十计收罚息的约定推算，原告依约定计算被告尚欠借款利息2501.98元据以产生的逾期时间为10天，即产生逾期利息2501.98元的起息日为2019年12月11日。但是，在2019年12月11日之前，原贷款基准利率这一标准已经取消，故应自2019年12月11日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮40%计算逾期利息至续贷前一天，即2019年12月17日。镇隆社仍以合同原约定的逾期利息“按照中国人民银行公布的人民币贷款基准利率”上浮60%再上浮40%计算，应予纠正。对于续贷利率，双方当事人约定借期内执行年利率7.6%，逾期还款则在执行年利率7.6%基础上上浮50%，均是固定利率，且没有违反中国人民银行关于贷款利率的规定，故续贷利率应当按照合同约定计算。关于优先受偿权问题，担保法第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”被告向原告借款并提供其有处分权的房屋抵押担保，却在支付一笔6000元利息之后以自己的行为表明不再履行还本付息的义务，故原告依法对被告抵押担保的坐落于平南县的房屋［房屋产权证号为：平房权证镇隆字第××号；土地使用证号为：平国用（2006）第××号］进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条的规定，判决如下： 一、解除平南县农村信用合作联社镇隆信用社与马俊杰于2019年12月18日签订的编号为939602194046081的《个人借款合同》； 二、马俊杰、覃桂珍共同偿还借款人民币850000元给平南县农村信用合作联社镇隆信用社； 三、马俊杰、覃桂珍自2019年12月11日起至2019年12月17日止，以850000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮40%计算共同支付逾期利息给平南县农村信用合作联社镇隆信用社； 四、马俊杰、覃桂珍自2019年12月18日起至本判决确定的履行期限届满之日止，以850000元为基数，按照年利率7.6%计算共同支付利息（马俊杰于2020年3月10日支付的6000元利息应当予以减除）给原告平南县农村信用合作联社镇隆信用社； 五、马俊杰、覃桂珍以其抵押的坐落于平南县的房屋［房屋产权证号为：平南房权证镇隆字第××号，土地使用证：平国用（2016）第××号］对上述债务按照原、被告双方签订的《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内承担担保责任；平南县农村信用合作联社镇隆信用社享有对上述房屋进行拍卖、变卖所得的价款优先受偿权； 六、驳回平南县农村信用合作联社武林信用社的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起15日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费12628元，减半收取6314元，由被告马俊杰、覃桂珍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费12628元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：中国农业银行贵港分行；账号：20×××16。逾期不交也未提出司法救助申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  甘德昌 二〇二〇年八月二十日 书记员  苏胜月