福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2225号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村（高新路**），统一社会信用代码91350303567317009M。 主要负责人：朱勇，该行行长。 委托诉讼代理人：林猛。 被告：佘赛勇，男，1980年2月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：刘群钗，女，1985年11月23日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈志英，女，1985年10月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商行三江口支行）与被告佘赛勇、刘群钗、陈志英信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行三江口支行的委托诉讼代理人林猛到庭参加诉讼；佘赛勇、刘群钗、陈志英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行三江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令佘赛勇、刘群钗偿还农商行三江口支行福万通普惠金融卡透支本金42596.17元及该款自2018年10月23日起按领用合约、章程的约定计付至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.判令陈志英对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由佘赛勇、刘群钗、陈志英负担。事实和理由：2016年9月13日，佘赛勇向农商行三江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福万通贷记卡章程》（以下简称章程）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。主要内容为:1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行;2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人使用福万通普惠金融卡后，需要按照与农商行三江口支行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，持卡人到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行三江口支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3.农商行三江口支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，农商行三江口支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为持卡人及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由陈志英提供连带保证责任。陈志英于2016年9月13日在佘赛勇（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行三江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过佘赛勇等的申请，于2016年10月28日向佘赛勇发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××3104）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。佘赛勇自2018年11月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，刘群钗系佘赛勇的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，该配偶也在《信用卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，刘群钗应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。为此，农商行三江口支行提出上述诉讼请求。 佘赛勇、刘群钗、陈志英未作答辩。 庭后询问陈志英，其表示：其与刘群钗、佘赛勇系朋友关系，对佘赛勇和刘群钗向农商银行申领信用卡的情况知情，对欠款事实无异议，但其只是在申请表上作为保证人签字，认为只要佘赛勇、刘群钗还款就没什么事。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 佘赛勇、刘群钗于2008年3月6日办理结婚登记手续。2016年9月13日，佘赛勇向农商行三江口支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称章程）的各项规则。领用合约约定：普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照核定的利率计收利息。普通金融卡支持“随借随还”，系统根据持有人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行三江口支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。透支利息按年利率12.6%执行。章程约定：福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；持卡人还款时，按以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序的依次偿还。刘群钗作为申请人配偶于2016年9月13日在申请表上签章，承诺愿意对申请人佘赛勇使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。陈志英作为申请人保证人在申请表上签章，承诺愿意为该福万通金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤消担保，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年，期限届满包括申请人申领的福万通普惠金融卡的有效期（含续卡后）期满，以及银行按法律法规规定或银行福万通普惠金融卡领用合约第五条第三款约定提前停止申请人福万通普惠金融卡使用的情形。合同签订后，农商行三江口支行于2016年10月28日向佘赛勇发放福万通普惠金融卡（卡号6228××××3104，授信额度5万元，授信期限3年。之后，佘赛勇持普惠金融卡消费、透支等，但自2018年11月发生账单后，至今仍未偿还透支款项，尚欠农商行三江口支行本金42596.17元未还。 另查，2016年11月11日，福建省农村信用社在官方网站公告自2017年1月1日起取消“超限费”、“滞纳金”，调整为违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。 本院认为，佘赛勇向农商行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》以及《章程》的条款，农商行三江口支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。佘赛勇作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照《领用合约》以及《章程》的约定，向农商行三江口支行偿还相应透支本金、利息、违约金。佘赛勇在持有上述信用卡期间发生透支，至今未依照《领用合约》以及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该合约的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。上述债务发生于佘赛勇、刘群钗夫妻关系存续期间，刘群钗在《信用卡申请表》上申请人配偶处签名，承诺愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，故案涉债务系基于其与郑佘赛勇夫妻双方的共同意思表示，应属夫妻共同债务，其应共同承担偿还责任。佘赛勇、刘群钗不履行债务时，陈志英作为保证人应在《信用卡申请表》约定的保证范围内对案涉债务承担连带保证责任。 综上所述，农商行三江口支行的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。佘赛勇、刘群钗、陈志英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、佘赛勇、刘群钗应在本判决生效后五日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行福万通普惠金融卡卡号为6228××××3104的透支本金42596.17元及该款自2018年10月23日起至还清之日止按福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的透支利息、违约金（其中，利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、陈志英对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1106元，减半收取计553元，由佘赛勇、刘群钗、陈志英共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 丁向农 二〇二〇年八月十一日 法官助理 陈蓉蓉 书 记 员 黄淑芳 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。