广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17719号原告：中国银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市****************底层商铺，统一社会信用代码91442000X315272510。主要负责人：梁桂波，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：陈施宋，男，1987年12月29日出生，汉族，住广东省廉江市*************，公民身份号码440************514。被告：中山市雅建房地产发展有限公司，住所地广东省中山市**************，统一社会信用代码914***********811U。法定代表人：郑建强，总裁。委托诉讼代理人：梁嘉琪，公司员工。委托诉讼代理人：黎诗媛，公司员工。原告中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中国银行中山三乡支行）诉被告陈施宋、中山市雅建房地产发展有限公司（以下简称雅建公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中国银行中山三乡支行的委托诉讼代理人韦业君、被告雅建公司的委托诉讼代理人梁嘉琪到庭参加诉讼。被告陈施宋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山三乡支行因被告陈施宋逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.陈施宋清偿贷款本金1062128.38元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2020年5月29日分别为20802.42元、242.11元、复利0元。从2020年5月30日起至债务清偿之日止按合同约定和中国人民银行规定计算）；2.陈施宋支付律师费50863元；3.中国银行中山三乡支行对抵押物广东省中山市*********雅居乐新城16期5幢2座504房处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；4.雅建公司对涉案债务承担连带清偿责任；5.诉讼费用由陈施宋负担。被告雅建公司辩称，1.其应当承担的保证责任仅为阶段性连带保证责任，而且是补充清偿责任；2.根据合同的约定，建行中山分行应当先行使抵押权处置抵押物，行使抵押权后仍不足以清偿借款部分要求雅建公司承担补充清偿责任；3.判决优先适用物的担保实现债权符合效率优先、兼顾公平的原则，有利于减少司法资源浪费；4.不同意承担律师费、诉讼费等额外费用；5.请求法院一并判决确定若雅建公司承担了保证责任后有权向陈施宋行使追偿权。被告陈施宋未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国银行中山三乡支行。借款人、抵押人：陈施宋。签约情况：2018年11月9日，双方签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********275）。贷款金额：1078000元。贷款期限：360个月，从2018年11月22日起至2048年11月22日止。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，适用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即贷款利率水平上加收50%按日计收利息。提前收贷约定：借款人逾期还款构成违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合同。实现债权的费用：合同约定借款人构成违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。中国银行中山三乡支行委托广东东方昆仑律师事务所处理本案，约定律师费为50863元，并已实际支付并开具发票。抵押担保情况：合同约定陈施宋向中国银行中山三乡支行提供其位于广东省中山市*********雅居乐新城16期5幢2座504房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2018年12月1日，陈施宋与中国银行中山三乡支行办理了该房产抵押预告登记手续，不动产证明编号为：粤（2018）中山市不动产证明第0142068号。关于雅建公司的保证。雅建公司提交2014年11月25日其与中国银行中山分行签署的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》，该协议第八条约定如下：雅建公司同意对所有购买“雅居乐新城”项目住房、商铺及车位的购房人在中国银行中山分行取得的贷款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证担保，贷款自购房借款人所购房屋正式抵押登记手续（不含抵押预告登记）办妥并且中国银行中山分行收到抵押权不动产登记证明之日起，雅建公司在该笔借款合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的该笔借款合同项下债务，以及该日之前发生雅建公司或/及购房借款人违约而引起的该笔借款合同项下的债务，雅建公司仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。具体承担方式为：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向中国银行中山分行进行清偿，中国银行中山分行必须先向借款人追偿、处置按揭贷款的商品房，若在处置商品房后中国银行中山分行仍不足受偿的，中国银行中山分行向雅建公司发出书面催收通知，雅建公司应当在收到中国银行中山分行书面通知之日起十五个工作日内连带清偿借款人的商品房处置后仍不足清偿的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及中国银行中山分行实现债权的合理费用，否则中国银行中山分行有权直接从雅建公司中行开立的存款账户中直接扣收。第九条约定如下：雅建公司的担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及中国银行中山分行实现债权的合理费用，如诉讼费、律师费、处分抵押物等费用。第十九条约定：本合作协议的全部权利义务同时适用于中国银行中山分行下属机构与雅建公司就雅居乐新城项目开展的贷款业务。若日后中国银行中山分行、雅建公司与借款人签署的《个人住房贷款合同》或类似文件中，关于雅建公司的责任与本合作协议约定有不一致的，双方确认雅建公司责任以为本合作协议约定为准。该协议有效期限为五年。中国银行中山三乡支行、雅建公司均确认涉案商品房尚未办妥抵押权证明，亦确认涉案商品房属于该合作协议中的雅居乐新城项目。欠款情况：庭审中，中国银行中山三乡支行确认陈施宋在诉讼期间有还款，截止至2020年7月29日尚欠贷款本金1062128.38元、利息31142.4元、罚息（以逾期本金为基数）60.97元、复利（以合同期限内应付未付的正常利息为基数）595.85元。本院认为，涉案《个人一手住房贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。陈施宋借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山三乡支行要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年7月29日的欠款数额，有中国银行中山三乡支行提交的还款明细表予以证实，且陈施宋没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因中国银行中山三乡支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”。故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，中国银行中山三乡支行提供了委托代理协议及律师费发票，证明实际产生律师费金额为50863元，本院予以确认。关于抵押担保的问题，陈施宋提供的抵押房地产已办理抵押预告登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中国银行中山三乡支行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于雅建公司的责任问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，涉案《个人一手住房贷款合同》签订时间处于《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》有效期内，中国银行中山三乡支行属于中国银行中山分行的下属机构，故上述合作协议适用于本案。该合作协议约定，如果借款人未按时足额偿还债务的，中国银行中山三乡支行必须先向借款人追偿、处置按揭贷款的商品房，若在处置商品房后中国银行中山三乡支行仍不足受偿的，其方可向雅建公司催收，故雅建公司应当对中国银行中山三乡支行行使抵押权后不足清偿部分承担连带清偿责任，雅建公司承担连带清偿责任后，有权向陈施宋追偿。被告陈施宋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈施宋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行清偿截止至2020年7月29日的贷款本金1062128.38元、利息31142.4元、罚息60.97元、复利595.85元。自2020年7月30日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JK201**********275的《个人一手住房贷款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算；自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JK201**********275的《个人一手住房贷款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算。二、被告陈施宋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行支付律师费50863元。三、若被告陈施宋逾期履行上述第一、二项债务，原告中国银行股份有限公司中山三乡支行对抵押物即位于广东省中山市*********雅居乐新城16期5幢2座504房【不动产证明编号为：粤（2018）中山市不动产证明第0142068号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市雅建房地产发展有限公司承担连带保证责任。被告中山市雅建房地产发展有限公司承担保证责任后，有权向被告陈施宋追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山三乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15006元，减半收取为7503元（原告中国银行股份有限公司中山三乡支行已预交），由被告陈施宋负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山三乡支行；对处分涉案抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山市雅建房地产发展有限公司负担并迳付原告中国银行股份有限公司中山三乡支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年八月四日书记员  陈 盈肖长妍