广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4508号 原告：中国银行股份有限公司南宁分行，住所地广西南宁市古城路**，统一社会信用代码：91450103898286673K。 负责人：江宁，该分行行长。 委托诉讼代理人：赖健华，广西万益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赖园，广西万益律师事务所律师。 被告：李刚，男，1982年7月21日出生，汉族，住安徽省凤台县。 案由：信用卡纠纷 适用程序：简易程序 立案时间：2020年6月5日 开庭时间：2020年8月13日 当事人到庭情况： 原告中国银行股份有限公司南宁分行：委托诉讼代理人赖健华到庭 被告李刚：未到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、被告向原告偿还透支本金53596.47元；2、被告向原告支付利息（计算方法：至2019年9月9日止，利息18992.95元；自2019年9月10日起至实际清偿之日止，以本金53596.47元为基数，按每日万分之五记计付利息）；3、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费等）。 事实与理由：2016年11月24日，被告向原告提供其个人信息资料申领一张中国银行公务卡（卡号：62×××23）。被告申领该卡后使用该卡进行消费，但未能按约履行还款义务，至2019年9月9日止共欠原告透支本金53596.47元、利息18992.95元构成违约。 被告答辩要点 被告李刚未作答辩，亦未提交证据。 认定事实及法律适用 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月24日，被告（甲方）向原告（乙方）申领信用卡一张，原告根据被告的申请，向被告出示《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）（以下简称《领用合约》），被告在阅读《领用合约》及相关材料后，表示本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并提供其个人信息资料向原告（乙方）申领一张中国银行股份有限公司信用卡,填写了中国银行信用卡个人申请表并签字确认。基于甲方已完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》，本合约，甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡，就信用卡的申领和使用等相关事宜，甲乙双方签订如下合约：第一条申领1.甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效，且无论申请成功与否，甲方同意乙方可以保留相关申请资料，申请资料须由甲方本人亲自签名。···。2.乙方将依据甲方的申请及资信状况决定是否同意发卡、发卡的种类及信用额度。···。乙方将依据甲方资信状况、用卡情况和外部风险环境的变化对甲方信用卡及账户进行动态管理（包括授信额度动态调整、冻结账户等），并通过电话或短信方式告知甲方。···。第二条使用···。第三条利息和收费17.除本合同另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还金额）×5%）。18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。19.···。20.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方信用卡服务收费价格表。21.一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客户服务电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的方式单独授权扣取的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。···。第四条对账单及还款···。26.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。27.···。第五条附则28.···。29.本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。30.···。32.本合约自甲方在信用卡申请表上签字后自乙方批准申请之日起生效，至乙方正式核准甲方销户的次日终止。···。 经审核，原告向被告发放了一张卡号为62×××23的信用卡，被告获得信用卡后使用该卡透支消费，但未能按照合约的约定在到期还款日前全额偿还该卡账单所欠款项，截至2018年6月28日止，被告未偿还和支付的转呆金额共计60878.59元，其中：本金35179.8元、利息9352.2元（包括应收消费利息8482.2元、应收取现利息3.9元、应收分期付款利息866.1元）、手续费1612.11元、违约金14734.48元。 2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其银行官方网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，称为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定、丰富客户可选择的信用卡权益、提升服务水平，取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行，具体包括：1、取消“超限费”收费；2、调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整后的服务内容为迟缴风险金，调整后的收费标准为中银/长城环球通系列产品、长城国际卡按照最低还款额未偿还部分的5%收取。 以上事实，有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）、信用卡申请表、信用卡交易流水、信用卡各项款项明细、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，原、被告双方形成了合法、有效的信用卡合同法律关系，被告在透支款项后未能依据领用合约的约定向原告履行还款义务及支付相关费用已构成违约，依法应根据领用合约的相关约定承担迟延履行的违约责任，且本案领用合约关于计息和各项收费标准的约定并未超出法律规定，故对原告要求被告支付透支本金、利息、手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。原告主张转呆后被告至今未偿还过，而被告未提交证据证明截至作出判决日已偿还或支付，故本院确认：被告应偿还透支本金35179.8元；支付截至2018年6月28日的利息9352.2元（包括应收消费利息8482.2元、应收取现利息3.9元、应收分期付款利息866.1元）和此后至实际清偿之日止的利息，该利息原告的第2项诉讼请求中的本金基数与实际透支本金不符，本院确认以被告实际透支的本金35179.8元作为基数从2018年6月29日开始计算；手续费1612.11元。至于14734.48元的违约金，虽然领用合约中对滞纳金进行了约定，但根据中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》中“违约金和服务费用”的规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议另行约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。本案中，原告未能举证证明其与被告对上述违约金问题已另行协商一致，故本院对原告的该项主张,本院不予支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百二十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李刚归还原告中国银行股份有限公司南宁分行透支本金35179.8元； 二、被告李刚支付原告中国银行股份有限公司南宁分行手续费1612.11元； 三、被告李刚支付原告中国银行股份有限公司南宁分行截至2018年6月28日的利息9352.2元； 四、被告李刚支付原告中国银行股份有限公司南宁分行利息（利息计算：从2018年6月29日起至实际清偿之日止，以本金35179.8元为基数，按日利率万分之五计付）; 五、驳回原告中国银行股份有限公司南宁分行的其他诉讼请求。 上述义务，义务人应于本案判决生效后十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后之日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费807元，由原告中国银行股份有限公司南宁分行负担291元，被告李刚负担516元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 黄 凭 二〇二〇年八月二十四日 书记员 何籼桦 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。