江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1324民初2194号原告：江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗洪县大楼街道长江路**，统一社会信用代码913213007812696423。法定代表人：巩大兵，该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡瑶瑶，江苏剑辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁楠楠，江苏剑辉律师事务所实习律师。被告：阚恒，男，1973年3月30日出生，住江苏省泗洪县。被告：杨莉桃，女，1978年4月2日出生，住江苏省泗洪县。被告：周苏洋，男，1968年2月8日出生，住江苏省泗洪县。被告：王传军，男，1980年11月8日出生，住江苏省泗洪县。原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）诉被告阚恒、杨莉桃、周苏洋、王传军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年6月23日公开开庭进行审理。原告泗洪农商行委托诉讼代理人蔡瑶瑶、袁楠楠，被告阚恒到庭参加诉讼。被告杨莉桃、周苏洋、王传军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农商行向本院提起诉讼请求：1、判令被告阚恒、杨莉桃偿还所欠原告贷款本金230万元及利息、逾期利息、复利（截止2020年2月20日，所欠贷款本金230万元、利息42377.77元以及2020年2月21日至贷款还清日止的利息。）计息方式：贷款期限内按年利率6.525%计息，展期后贷款利率是7.125%，逾期利率上浮50%，并对应付未付利息按逾期利率计收复利；2、被告周苏洋、王传军对上述债务承担连带清偿责任；3、原告享有被告阚恒、杨莉桃抵押的位于泗洪县，房产拍卖变卖所得价款优先受偿权。4、本案的诉讼费用及律师代理费5万元由四被告共同承担。事实与理由：2018年9月19日，阚恒及共同借款人杨莉桃与泗洪农商行签订了《最高额抵押合同》及《最高额个人担保借款合同》、《最高额保证合同》。后泗洪农商行营业部于2018年9月21日向被告阚恒、共同借款人杨莉桃发放贷款255万元，约定到期日为2019年9月18日，原借款年利率为6.525%，逾期利率上浮50%，原借款合同约定结息方式为每月20日结息。由于到期前客户不能正常偿还贷款申请展期，并把原结息方式改成按季度结息（每季度20日），展期日到2020年9月10日，展期后贷款利率是7.125%，逾期利率上浮50%，担保人周苏洋、王传军同意对借款人阚恒、杨莉桃涉案贷款承担连带保证责任。后2019年10月11日借款人阚恒、杨莉桃偿还贷款本金25万元，结欠贷款本金230万元及利息。2019年12月20日结息日，借款人没有按合同要求按季履行利息，原告多次找阚恒、杨莉桃催收贷款本息未果。为了保障原告信贷资金不受损失，及时收回贷款本息，特向贵院提起诉讼。被告阚恒答辩称：借款属实，但对利息计算方式有异议。被告杨莉桃、周苏洋、王传军未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据（详见附录一证据目录），上述证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，能够证明其所主张的待证事实，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月19日，被告阚恒作为借款人、杨莉桃作为共同借款人与泗洪农商行签订《最高额个人担保借款合同》，合同约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用途申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款，自2018年9月19日起至2021年9月18日止，借款人在贷款人处办理的最高本金余额不超过255万元；借款人每次借款的借款期限以借据的记载为准；每笔借款的金额、期限、还款方式、结息方式、借款用途以借款凭证为准；贷款利率以各次借款凭证记载的利率为准；借款人未按本合同期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款凭证载明的贷款利率水平上加收50%计收逾期利息，直至本息清偿为止；对借款人不能按时支付的正常利息（期限内利息）、逾期利息、罚息计收复利，以不能按时支付的正常利息、逾期利息、罚息为计息基数和以借款凭证约定的解析方式（无论期限内及逾期后均按借款凭证约定结息方式）按逾期利率（借款凭证载明的贷款利率水平上加收50%）计收复利；本合同项下借款的任一担保人违反担保合同项下义务，贷款人有权对借款人采取停止发放借款、提前收回已发放借款或其他资产保全措施，并提前行使担保权。后被告周苏洋、王传军与泗洪农商行签订《最高额保证合同》，合同约定：保证人自愿为主合同债务人自2018年9月19日起至2021年9月18日止，在债权人处办理约定的各类业务所实际形成的全部债务提供最高额连带保证责任担保，所担保债权之最高余额为255万元；保证担保范围为主合同项下全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年；合同约定分期偿还的，保证期间为最后一期还款日期三年；保证方式为连带责任保证，若保证人为两个或者两个以上的，各保证人之间对借款人的债务承担连带保证责任；债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自展期协议约定的债务履行期限届满之日起三年；借款人同时提供了物的担保的，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，债权人在就该担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩。2018年9月19日，被告阚恒、杨莉桃与泗洪农商行签订《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人阚恒、杨莉桃同意以泗洪县作为本合同项下借款的抵押物，抵押担保范围为主合同项下全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金……。2018年9月20日，被告阚恒、杨莉桃将二人名下的位于泗洪县产在泗洪县不动产登记局办理抵押登记，他项权证号为：苏（2018）泗洪县不动产证明第0020795号，权利人为泗洪农商行，登记最高额债权数额264.2万元，抵押顺位为第一顺位抵押。2018年9月21日，原告向阚恒发放借款255万元，约定还款日期为2019年9月18日，利息为年利率6.525%，每月20日结息，并由被告阚恒在借款借据上签名、捺印。上述借款期限届满前，2019年9月18日，原告与被告阚恒、杨莉桃、周苏洋、王传军签订《借款展期协议》，约定展期后借款到期日为2020年9月10日，金额255万元，展期期间，借款利率执行月利率5.9375‰（年利率7.125%），直至借款到期日；原借款有抵押担保的，抵押合同继续有效，无需重新办理登记手续，抵押担保责任产生的时间顺延至展期贷款到期日，责任期限的长短不变。2019年10月11日，被告阚恒、杨莉桃偿还贷款本金25万元，并偿还至2019年12月20日的利息。后被告阚恒、杨莉桃未按合同约定偿还利息，原告多次找被告阚恒、杨莉桃催收贷款本息未果，因而成诉。本院认为：原告泗洪农商行与被告阚恒、杨莉桃签订的《最高额个人担保借款合同》、《最高额抵押合同》，与被告周苏洋、王传军签订的《最高额保证合同》，与上述四被告签订的《借款展期协议》均依法成立并生效，对当事人均有约束力。在合同履行过程中，被告阚恒作为借款人、被告杨莉桃作为共同借款人，未按合同约定履行偿还借款利息的义务，其行为已构成违约，故原告有权于2020年5月9日提起诉讼，并宣布贷款提前到期。被告阚恒、杨莉桃应当承担继续履行偿还贷款本金230万元及利息、逾期利息、复利的义务。关于原告主张的利息、逾期利息、复利的计算方式，对于逾期利息，应自逾期之日起按约定利息上浮50%计算，对于复利，因中国人民银行于1999年3月23日作出关于对逾期贷款计收复利有关问题的复函，“凡是逾期贷款或挤中挪用贷款，都要按中国人民银行总行规定的罚息利率计收罚息，同时对欠交的利息计收复利。”故应仅对利息计收复利，对逾期利息不再计收复利。故原告主张的利息、逾期利息、复利计算如下：1、利息：以本金230万元为基数按年利率7.125%自2019年12月21日起计算至2020年5月10日，即63729.17元；逾期利息的计算方式：自2020年5月10日起以尚欠本金230万元为基数按年利率7.125上浮50%，即年利率10.6875%计算至实际给付之日；复利的计算方式：以尚欠利息数额为基数按年利率10.6875%自各结息日起计算至实际履行之日止。被告周苏洋、王传军作为保证人，在《最高额保证合同》中约定其同意对被告阚恒、杨莉桃向原告泗洪农商行的借款提供连带责任保证担保；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年；且合同约定借款人同时提供了物的担保的，债权人在就该担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩。故被告周苏洋、王传军应按合同约定对上述借款承担连带清偿责任，被告周苏洋、王传军承担保证责任后，有权向被告阚恒、杨莉桃追偿。被告阚恒、杨莉桃以其二人名下共同所有的位于泗洪县产为原告提供的担保设定抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权自登记时设立。故原告依法享有协议以该抵押财产折价或拍卖、变卖该抵押财产所得的价款，在264.2万元范围内的优先受偿权。关于原告支付的律师代理费50000元，因原告并未提交实际支付该费用的证据，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。被告杨莉桃、周苏洋、王传军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十四条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告阚恒、杨莉桃共同偿还原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司借款本金230万元及利息63729.17元、逾期利息、复利（逾期利息的计算方式：自2020年5月10日起以尚欠本金230万元为基数按年利率10.6875%计算至实际给付之日；复利的计算方式：以尚欠利息为基数按年利率10.6875%自各结息日起计算至实际履行之日止。）于本判决生效之日起10日内履行完毕。二、被告周苏洋、王传军对上述第一项判决主文确定的债务承担连带清偿责任。被告周苏洋、王传军承担保证责任后，有权向被告阚恒、杨莉桃追偿。三、原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司在上述第一项判决主文确定的债务款项，就被告阚恒、杨莉桃所有的位于泗洪县产依法享有协议以该抵押财产折价或拍卖、变卖所得的价款，在264.2万元范围内的先受偿权。四、驳回原告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25539元，由被告阚恒、杨莉桃、周苏洋、王传军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费25539元。审 判 长  李 伟人民陪审员  王昱翔人民陪审员  施军昌二〇二〇年八月二十一日法官 助理  邵 普书 记 员  刘 哲附录一、证据目录原告泗洪农商举证如下：1、四被告身份证复印件各1份及被告阚恒、杨莉桃的结婚证复印件1份，证明四被告主体身份。2、最高额个人保证借款合同1份，证明被告阚恒、杨莉桃作为共同借款人向原告借款的事实。原告提供了最高额不超过255万元的借款，合同约定了借款金额、期限、还款方式、利率等。3、借款展期协议1份，证明被告因到期无力偿还向原告申请展期，展期协议对展期的利率调整做了约定。4、最高额抵押合同、不动产他项权证各1份，证明被告阚恒、杨莉桃对涉案借款提供房产抵押并办理抵押登记。5、最高额保证合同1份，证明被告周苏洋、王传军作为保证人为涉案借款提供连带保证责任。6、借款借据1份，证明原告按约定向被告发放涉案借款，借款借据上显示了借款用途、还款方式、利率。7、江苏农信核心业务系统截屏3份，证明被告尚欠明细。被告于2019年10月11日偿还本金25万元，2019年12月21日前的利息是正常归还，从2019年12月21日之后利息至今未偿还。8、代理协议1份，证明涉案借款原告委托江苏剑辉律师事务所提供法律服务所产生的代理费。被告阚恒、杨莉桃、周苏洋、王传军未举证。附录二、法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十四条抵押权人可以放弃抵押权或者抵押权的顺位。抵押权人与抵押人可以协议变更抵押权顺位以及被担保的债权数额等内容，但抵押权的变更，未经其他抵押权人书面同意，不得对其他抵押权人产生不利影响。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。