广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初6148号原告：中国平安财产保险股份有限公司，地址：深圳市福田区********金融中心12、13、38、40层。法定代表人：孙某1。委托代理人：陈聪，系北京大成（珠海）律师事务所律师。被告一：俞晓滨，男，汉族，1970年10月18日出生，身份证号码：362************058，户籍住址：广东省惠州市博罗县********************金象阁4层01房。被告二：李志萍，女，汉族，1970年1月2日出生，身份证号码：362************028，户籍住址：广东省惠州市博罗县******************。被告三：惠州市惠城区晓滨电脑店，地址：惠州市***********************。经营者：俞晓滨。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告一俞晓滨、被告二李志萍、被告三惠州市惠城区晓滨电脑店保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人陈聪、被告一俞晓滨到庭参加诉讼，被告二李志萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，被告一俞晓滨（借款人）向华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）申请借款。双方于2018年11月8日签订借款合同（合同编号：DY201********880-001），借款374000元；于2019年6月17日签订借款合同（合同编号：DY201********880-003），借款670000元；于2019年9月6日签订借款合同（合同编号：DY201********880-004），借款23000元。明确约定借款的金额、期限、还款日、利率等内容。合同同时约定：借款类型为个人经营类贷款，仅限用于李志萍生产经营，不得挪作他用；并约定担保方式为中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险单。出借人发放每笔借款前，借款人均应以投保人的身份向保险人就该笔借款的偿还投保足额个人借贷保证保险。（《借款合同》第1至5条、第12条第三款、第13条、第42条）。2018年11月8日，被告一（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********880的《关于保证保险业务及清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告一向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告一提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2018年11月8日至2027年2月16日，业务规模为累计不超过人民币411400元的保证保险金额；原告在应被告一申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告一的代位求偿及追偿权，被保险人在理赔范围内将针对被告一的债权相应转让至被告，原告可依据有关理赔证明直接向被告一追索。（协议书第二条、第四条、第五条）根据原告与被告一之间的约定，及被告一的投保申请，原告于2018年11月8日签发保单号为DY20181*****288-001的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额448.8元）；于2019年6月17日签发保单号为BDDY190**********604的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费率0.12%，每月保费金额27.6元）。该等保单均以出借人华夏银行股份有限公司厦门分行为被保险人，用于担保被告一的前述贷款。保险条款约定：被告一拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的规定代位行使被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向借款人收取滞纳金（违约金）。保险人理赔后，保险人有权要求借款人支付未付保险费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（《投保单》及《保单》特别约定条款）。2018年11月8日，原告与被告一、被告二签署《最高额抵押合同》，约定被告一、被告二以其所有的位于博罗县***********上坝地段金河湾花园金象阁4层01房（房地产权证号：粤房地产权证博字第**，粤房地产权证博字第**）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额抵押权，抵押担保最高额本金411400元。用于担保业务合作期间内被告一与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告一出具保证保险等情形而发生的债权，包括但不限于原告就被告一与原告办理各类所发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2018）博罗县不动产证明0061470号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告一发放借款。但被告一自2019年12月9日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年2月26日向被保险人理赔共计人民币343227.24元（其中第一笔借款本金为256812.9元，利息4446.82元，罚息415.56元；第二笔借款本金为58526.04元，利息1203.5元，罚息88.61元；第三笔借款本金为21264.96元，利息438.43元，罚息30.42元。合共理赔款本金为336603.9元，利息6088.75元，罚息534.59元）。此外，截至理赔事实发生，被告一尚欠保险费1976.88元。被告二李志萍系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告二就上述借款做出共同债务声明，将位于博罗县***********上坝地段金河湾金象阁4层01房（房地产权证号：粤房地产权证博罗字第1100022：粤房地产权证博罗字第**，粤房地产权证博罗字第**配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。另，被告一为被告三的实际控制人。且被告一的经营类贷款用于被告三的经营，故被告三亦应对该笔承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。1、判令被告一立即归还原告理赔款人民币343227.24元（其中理赔借款本金336603.9元，利息6088.75元，罚息534.94元）2、判令被告一立即支付应付原告的逾期保险费人民币1976.88元；3、判令被告一立即支付滞纳金人民币2811.03元(以理赔款343227.24为基数，按日0.063%计算，自2020年2月26日暂计算至2020年3月10日，实际计至清偿之日止)；上述各项金额合计人民币348015.15元。4、判令被告二、被告三对上述全部债务承担连带清偿责任；5、判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于博罗县********************金象阁4层01房，房地产权证号：粤房地产权证博罗字第1100022668号，粤房地产权证博罗字第110：粤房地产权证博罗字第**，粤房地产权证博罗字第**案的受理费、保全费、担保费等费用。本院查明的案件事实经审理查明，原告分别与被告一于2018年11月8日、2019年6月17日、2019年9月6日签署了《保证保险合同》即保证保险单，是为被告一向出借人华夏银行股份有限公司厦门分行进行借款提供保证保险担保，承担保证保险责任。2018年11月8日被告一与华夏银行股份有限公司厦门分行签订第一份《个人借款合同》，借款金额374000元，年利率6.8%，36期等额本息还款，借款用途是用于被告三的生产经营，华夏银行于2018年11月9日放款374000元；2019年6月17日被告一与华夏银行股份有限公司厦门分行签订第二份《个人借款合同》，借款金额67000元，年利率7.125%，36期等额本息还款，借款用途是用于被告三的生产经营，华夏银行于2019年6月17日放款67000元；2019年9月6日被告一与华夏银行股份有限公司厦门分行签订第三份《个人借款合同》，借款金额23000元，年利率7.125%，36期等额本息还款，借款用途是用于被告三的生产经营，华夏银行于2019年9月6日放款23000元。2018年11月8日，被告一与原告签订了《最高额抵押合同》，约定被告一提供其名下位于惠州市博罗县********************金象阁4层01房（房地产权证号：粤房地产权证博字第1100022668号，粤房地产权证博字第1100022667号）提供抵押担保，担保最高：粤房地产权证博字第**，粤房地产权证博字第**内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括主债权，以及由此发生产生的利息（利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用及为实现担保权和债权所产生的费用（诉讼费、律师费、保全费、财产保全费等）原告与被告一为此办理了抵押登记。被告一与被告二向原告出具了《承诺书》，承诺系上述房产真实产权人，没有任何争议，并表示被告一与被告二双方于2001年9月28日登记结婚。被告一另外向原告出具了一份《共有及共同债务声明》，承认涉案借款为夫妻共同财产，同意以夫妻共同财产以及本人财产予以清偿。原告提供的惠州市浩奇电子商务有限公司和被告一在2018年10月26日签订《购销合同》载明被告一向惠州市浩奇电子商务有限公司购买了电子产品合计460000元。被告一与惠州市浩奇电子商务有限公司分别在乙方、甲方签名处签名并盖印。被告一借款后偿还了部分款项，但其自2019年12月9日起未再按约定履行剩余借款义务。因被告一逾期向华夏银行股份有限公司厦门分行偿还本息，华夏银行股份有限公司厦门分行向被告一催收未果遂根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》的相关约定通知原告履行保险责任，按照约定原告于2020年2月27日向华夏银行股份有限公司厦门分行支付理赔款343227.24元（第一笔借款本金为256812.9元，利息4446.82元，罚息415.56元；借款第二笔本金为58526.04元，利息1203.5元，罚息88.61元，第三笔借款本金21264.96元，利息438.43元，罚息30.42元。合共理赔本金为336603.9，利息6088.75元，罚息534.59元），并出具了《关于俞晓滨一案理赔金额说明》原告保险责任已经全部履行完毕。原告称被告一尚拖欠保险费1976.88元。另查，经原告申请并提供担保，本院于2020年6月5日作出（2020）粤1302民初6148号《民事裁定书》，裁定查封被告一名下位于惠州市博罗县********************金象阁4层01号房【产权证号：粤房地产证惠州字第1100022668号；建筑面积108.4平方米】的涉案抵押房产，查封期限为三年，查封价值以348015.15元为限。上述事实有当事人提交的诉讼主体资料、结婚证、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、《承诺书》、《共有及共同债务声明》，《借款合同》、《关于俞晓滨一案理赔金额说明》、（2020）粤1302民初6148号《民事裁定书》及庭审笔录在案佐证。裁判理由和结果本院认为，本案系保证保险合同纠纷。本案中，原告提供的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《承诺书》、《共同及共有债务声明》，《关于俞晓滨一案理赔金额说明》等能证明被告一与原告之间存在着保证保险合同关系。华夏银行股份有限公司厦门分行按照约定在2018年11月9日向被告一发放借款374000元，2019年6月17日向被告一放款67000元，2019年9月6日向被告一放款23000元，借款用途均用于被告三的生产经营。华夏银行股份有限公司厦门分行向被告一放款之后，被告一应按约定每月向华夏银行股份有限公司厦门分行偿还本息，但被告一仅偿还部分的借款，后因被告一逾期向华夏银行股份有限公司厦门分行还本付息，华夏银行股份有限公司厦门分行根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》的约定，要求保险人中国平安财产保险股份有限公司承担保险责任，原告在2020年2月27日向华夏银行股份有限公司厦门分行支付了保险理赔款共计343227.24元,原告向华夏银行股份有限公司厦门分行支付了理赔款后，根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，原告取得了代位求偿权，有权向被告一进行索赔，故原告主张被告一归还理赔款343227.24元及支付滞纳金，本院予以支持，滞纳金按《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》中约定的保险人自2020年2月27日起，以343227.24元为基数，按每日0.063%计算至清偿之日止。被告一向原告投保保险，应向原告履行支付保险费的义务，原告称被告一尚拖欠保险费1976.88元，被告一未提出证据证实已经向原告支付过上述保险费，原告诉请被告一支付保险费1976.88元，本院予以支持。《最高额抵押合同》约定被告一提供其名下位于惠州市博罗县********************金象阁4层01房，房地产权证号：粤房地产权证博罗字第1100022668号，粤房地产证博罗字第1100022667号）提供抵押担保，并取得了他项权证，原告诉请对上述抵押物的处分价款享有优先受偿：粤房地产权证博罗字第**，粤房地产证博罗字第**t; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>本案借款发生在被告一与被告二的婚姻存续期间，且两被告与原告共同签署了《最高额抵押合同》。被告二在《共有及共同债务声明》承认涉案金额为夫妻共同共有债务。因此，原告主张被告二承担连带清偿责任，本院予以支持。根据《借款合同》的相关约定，本案所涉的三笔借款的用途均限用于被告三的生产经营,原告主张被告三对上述全部债务承担连带清偿责任,本院予以支持。被告二李志萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条，《中国人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告一俞晓滨应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款343227.24元及滞纳金（以343227.24元为基数，自2020年2月27日起按每日0.063%利率计至清偿之日止）。二、被告一俞晓滨应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1976.88元。三、被告二李志萍、被告三惠州市惠城区晓滨电脑店对上述的第一、二项债务承担连带清偿责任。四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告一俞晓滨、被告二李志萍名下共有的位于惠州市博罗县********************金象阁4层01房【房地产权证号：粤房地产权证博罗字第1100022667号、第1100022668号，建筑面积：108.4平方米】的房产处分的价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件保全费2260元（原告已预交2260元），受理费3260元（原告已预交3260元）合计5520元，由被告一俞晓滨、被告二李志萍、被告三惠州市惠城区晓滨电脑店负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 邱伟光二〇二〇年八月十三日法官助理 刘文娟书 记 员 骆华威