广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6117号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。被告：洪宇，男，1973年8月29日出生，汉族，身份证住址江西省宜春市袁州区**********，公民身份号码362************01X。被告：朱梅兰，女，1976年1月10日出生，汉族，身份证住址江西省宜春市袁州区****江西机床电器厂，公民身份号码362************641。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告洪宇、朱梅兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告洪宇向原告广发银行中山分行清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金69541.53元及计至实际清偿之日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（即按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮20%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮50%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2019年10月30日所欠利息1104.10元，罚息48.44元，复利11.67元】，合计70706.04元；2、原告广发银行中山分行对被告洪宇提供的位于广东省中山市**************【粤房地他项权证：中府字第0110013219号，粤房地权证：中府字第**10016160号，土地权证：中府国用（2010）第易332588号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3、被告朱梅兰对被告洪宇所欠上述债务承担连带清偿责任；4、两被告承担本案所有的诉讼保全费用及诉讼费用。被告洪宇、朱梅兰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：洪宇。抵押人：洪宇。签约情况：2010年7月14日，洪宇作为借款人、抵押人，广发银行中山分行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人购房贷款合同》（编号：138*****4805），贷款金额140000元，约定贷款期限为180个月（15年），自2010年7月14日起至2025年7月14日止。贷款用途用于购买位于中山市**************。还款方式：按月等额本息还款，每月20日为还款日。贷款执行利率：以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮20%计息，合同有效期内，如遇国家调整基准利率从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率。广发银行中山分行在庭审中明确当前执行利率为3.92%。根据中国人民银行公告（2019）第30号第二条，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。广发银行中山分行明确LPR(2019年12月对应期限)加点值为减88基点，重新定价日为每年1月1日起每年调整一次。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息为借款逾期前执行年利率基础上浮50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。抵押情况：合同约定洪宇提供位于中山市**************【房产证号：**10016160，土地证号：中府国用（2010）第易3325**】为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其清偿时确定。2010年7月16日，广发银行中山分行与洪宇就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0110013219号】，抵押权人为广发银行中山分行。贷款发放情况：广发银行中山分行于2010年7月28日向洪宇发放贷款140000元。另查，被告洪宇与被告朱梅兰于1995年5月6日登记结婚。被告朱梅兰在《个人购房贷款合同》（编号：138*****4805）抵押人项下签名捺印。欠款情况：从2019年6月27日起，洪宇没有按期足额还款。截至2019年10月30日，被告洪宇尚欠贷款本金69541.53元及利息1104.4元，罚息48.44元，复利11.67元。本院认为，广发银行中山分行与洪宇签订的《个人房屋按揭贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。广发银行中山分行依约向洪宇发放了贷款，履行了出借款项的义务。洪宇借款后未按期还款，属于违约，广发银行中山分行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求按照合同约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。因广发银行中山分行已经主张提前收贷，利息应该计算至本判决发生法律效力之日止，广发银行中山分行主张利息计算至清偿之日止于法无据，本院不予支持。关于洪宇的欠款数额，有广发银行中山分行提交的零售贷款欠款明细及广发银行个人对账单、广发银行系统借款信息（系统截图）为证，且洪宇没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告未到庭协商，广发银行中山分行主张LPR(2019年12月对应期限)加点值为减88基点，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于转换时点，因被告未到庭，本院定于法庭辩论终结之日2020年7月29日。关于广发银行中山分行对洪宇所购的房地产是否享有优先受偿权问题。洪宇以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，广发银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于朱梅兰是否应当承担连带清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，两被告为夫妻关系，涉案借款发生在夫妻关系存续期间，用于购买夫妻共同所有的房产，被告朱梅兰在合同抵押人项下签名。本院认为广发银行中山分行主张朱梅兰对被告洪宇上述债务承担连带责任，于法有据，本院予以支持。洪宇、朱梅兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告洪宇于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行借款本金69541.53元及利息、罚息、复利(暂计至2019年10月30日利息1104.10元，罚息48.44元，复利11.67元；从2019年10月31日至2020年7月28日，利息以未到期本金为基数按中国人民银行规定的同期同类贷款利率下浮20%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算，对以应付未付利息按罚息利率计收复利；从2020年7月29日至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减88基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减88基点上浮50%计算，对应付未付利息按罚息利率计收复利；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减88基点上浮50%计算，并于每年1月1日按最近公布的五年期以上LPR减88基点进行重新定价】。二、原告广发银行股份有限公司中山分行对被告洪宇名下中山市**************【房产证号：**10016160，土土地证号：中府国用（2010）第易3325**他项权证号：粤房地他项权证中府字第0110013219号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告朱梅兰对被告洪宇上述债务承担连带清偿责任。四、驳回广发银行股份有限公司中山分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1567.65元，诉讼保全费728元，合计2295.65元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告洪宇、朱梅兰负担（该款被告洪宇、朱梅兰应在本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  向晓东审判员  唐 群审判员  魏立明二〇二〇年八月十二日书记员  马 倩简培华