广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初1554号原告：广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社），住所地：化州市**********。统一社会信用代码：914************904。法定代表人：黄挺，该公司董事长。委托代理人：张光华,男，该公司员工。委托代理人：黄经纬,男，该公司化州镇支行信贷员。被告：林银燕，女，汉族，1974年7月1日出生，身份证住址：广东省化州市***********，身份证号码：440************108。被告：麦康德，男，汉族，1964年2月8日出生，身份证住址：广东省化州市***********，身份证号码：440************492。被告：化州市德成建材经营部,经营场所：化州市*************。统一社会信用代码：92440982MA513L9R98。经营者：林银燕，女,汉族,1974年7月1日出生,身份证住址：广东省化州市***********，身份证号码：440************108。原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）诉被告林银燕、麦康德、化州市德成建材经营部金融借款合同纠纷一案，本院于二○二○年五月十四日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东化州农村商业银行股份有限公司的委托代理人张光华、黄经纬到庭参加诉讼。被告林银燕、麦康德、化州市德成建材经营部经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告林银燕于2018年1月11日签订的编号为100***********037的《最高额借款合同》。2、判令被告林银燕立即归还借款本金7000000元及利息136244.12元（暂计至2020年4月20日，以后的利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计至付清款日止）给原告。3、判决原告对被告林银燕用于借款抵押位于化州市******万开发区十八米路河东区25段之一139号房地产[国有土地使用证号：化国用（2010）第0000391号；房地产权证号：粤房地权证化市东房地字第80**]及位于化州市*****岸北堤（二十米路）房地产[国有土地使用证号：化国用（2010）第0000390号；房地产权证号：粤房地权证化市市西房地字第**01**的价款优先受偿。4、判令麦康德、化州市德成建材经营部对上述借款本息承担连带清偿责任。5、判令三被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2018年1月11日，被告林银燕与原告签订编号为100***********037的《最高额借款合同》，合同期限36个月，合同到期日为2021年1月11日。被告林银燕于2018年1月16日亲笔签立借款借据，在该借款合同项下，从原告处借款金额700万元，借款用途为购进不锈钢管，年利率6.3175%，该笔贷款还款方式为协议还款，定于2018年12月11日还款500000元及2019年1月11日还款6500000元。被告林银燕2018年1月11日与原告签订了编号为101***********094的《最高额抵押担保合同》，用其位于化州市******万开发区十八米路河东区25段之一139号的房地产[国有土地使用证：化国用（2010）第0000391号、房地产权证：粤房地权证化市东市东房地字第80**位于化州市*****岸北堤（二十米路）的房地产[国有土地使用证：化国用（2010）第0000390号、房地产权证：粤房地权证化市西房市西房地字第0101**述借款作抵押，并办理了不动产他项权利抵押登记[不动产登记证明号分别为粤（2018）化州市不动产证明第0000191号、粤（2018）化州市不动产证明第0000190号]，原告对被告提供抵押的房地产价款享有优先受偿权。被告麦康德、化州市德成建材经营部于2018年1月11日分别与原告签订编号为101***********027、100***********037-1的《最高额保证合同》，自愿作为上述借款本息的连带责任保证担保，被告麦康德、化州市德成建材经营部应对上述借款本息承担连带清偿责任。原告已按合同约定借款给被告林银燕使用，其借款使用后，已按约定履行还款义务还清借款本息。被告林银燕于2018年12月17日再次分两次签立借款借据，在上述借款合同项下从原告处借款7000000元，借款期限1年，还款方式为协议还款，分别定于2019年11月17日还200000及2019年12月17日还款6800000，被告林银燕借款使用后，已按约定履行还款义务还清借款本息。被告林银燕于2019年12月13日再次分两次签立借款借据，在上述借款合同项下从原告处借款7000000元，用途为购进不锈钢管，年利率为5.7855%，使用期限至2020年12月13日，还款方式为协议还款，分别定于2020年11月13日及2020年12月13日归还200000元及6800000元。原告按照受托支付协议将款项汇入至被告指定的账户，原告履行了出款的义务。被告林银燕于2019年12月13日借款使用后，没有归还过借款本金，已交利息10000.44元，利息仅交至2019年12月21日。计至2020年4月20日，结应付利息146244.56元，已还利息为10000.44元，尚欠利息为136244.12元及本金7000000元，本息合计7136244.12元（以后的利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率的规定至付清款日止）。由于被告未按合同规定按月交息，已多次违约，经原告多次催收，被告拒不交付利息，被告的行为已侵害了原告的合法权益。根据《最高额借款合同》有关约定，应解除双方签订的编号为100***********037的《最高额借款合同》，原告有权行使权利提前收回贷款。另外，根据粤银保监复[2019]839号中国银保监会广东监管局文件的批复，原告于2019且11月19日已改制成功，由原告化州市**信用合作联社改制为广东化州农村商业银行股份有限公司，现原告单位名称为广东化州农村商业银行股份有限公司。为维护原告的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《民法通则》等法律有关规定，特向化州市人民法院提起诉讼，呈请判令诉讼请求。被告林银燕、麦康德、化州市德成建材经营部不作答辩。经审理查明，被告林银燕于2018年1月11日与原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）签订编号为100***8*******037的《最高额借款合同》一份，被告林银燕在借款人栏上签名、按指模确认借款关系。双方在借款合同中约定的主要内容如下：1、贷款人同意自2018年1月11日至2021年1月11日止，在最高借款本金余额7000000元内，根据借款人的需要和贷款人的可能，分次向借款人发放贷款；2、借款利率为浮动利率，上浮比例为33%，本合同签订时的借款年利率为6.3175%，每笔借款的执行利率及利率浮动比例以每笔借款凭证所记载的为准；3、借款人与贷款人可以约定以下方式还本付息,具体每一笔借款的还本付息方式由借贷双方在借款凭证中约定，结息日为每月的第20日；4、借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项构成违约；5、借款人违约的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按40%计收复利；借款人违反本合同项下义务，除按约定计收利息、复利及罚息以外，贷款人还有权根据涉及的借款本金按每日收取违约金；解除与借款人的借贷关系；因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的,借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告林银燕于2018年1月11日与原告签订编号为101***********094的《最高额抵押担保合同》一份，被告林银燕在抵押人栏上签名、按指模确认为上述借款提供抵押担保。双方在该合同中约定的主要内容如下：１、抵押人（被告林银燕）自愿为债务人（被告林银燕）自2018年1月11日起至2021年1月11日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币7000000元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保；２、抵押担保范围：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；３、抵押物：抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分；抵押物价值为10043254元。抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准；4、抵押权的存续期间：自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；5、抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿；6、本合同项下的抵押独立于主合同，不因任何主合同的解除或无效而解除或无效。上述《最高额抵押担保合同》所附的抵押物清单经被告林银燕在抵押人及其共有人确认栏上签名并按指模确认，清单所列抵押物已办理抵押登记（不动产登记证明：粤（2018）化州市不动产证明第0000190号、粤（2018）化州市不动产证明第0000191号）。抵押物清单内容：座落于化州东山街道十一万开发区第****地的国有土地使用权，占地面积：100平方米，国有土地使用权证：化国用（2010）第0000391号；座落于化州市******万开发区十八米路的房地产权，建筑面积：757.34平方米，房地产权证：粤房地权证化市东房地市东房地字第80**项抵押财产价值274.7943万元；座落于化州市*****岸北堤（北岸桥至207线）138号地的国有土地使用权，占地面积：159.5平方米，国有土地使用权证：化国用（2010）第0000390号；座落于化州市*****岸北堤（二十米路）的房地产权，建筑面积：1657.9平方米，房地产权证：粤房地权证化市西房地字市西房地字第0101**抵押财产价值729.5311万元；上述抵押财产权属人：林银燕。被告麦康德于2018年1月11日与原告签订编号为101***********027的《最高额保证合同》一份，双方在该合同中约定的主要内容如下：１、保证人（被告麦康德）自愿为债务人（被告林银燕）自2018年1月11日起至2021年1月11日止，在债权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币7000000元提供担保；２、保证范围：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；３、保证方式：本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保；4、保证期间：自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；5、保证责任的承担：如出现本合同所担保的主合同中约定的违约事项，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任。被告麦康德在保证人栏上签名、按指模确认为被告林银燕的上述借款作保证担保。被告化州市德成建材经营部于2018年1月11日与原告签订编号为10020189*****8037-1的《最高额保证合同》一份，双方在该合同中约定的主要内容如下：１、保证人（被告化州市德成建材经营部）自愿为债务人（被告林银燕）自2018年1月11日起至2021年1月11日止，在债权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币7000000元提供担保；２、保证范围：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；３、保证方式：本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。4、保证期间：自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。5、保证责任的承担：如出现本合同所担保的主合同中约定的违约事项，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任。被告化州市德成建材经营部及其经营者林银燕在保证人及有权签章人栏上盖公章、签名、按指模确认为被告林银燕的上述借款作保证担保。被告林银燕于2018年1月16日立借款借据向原告借款7000000元。上述借款借据载明的借款人、借款金额、用途、还款方式与编号为100***********037的《最高额借款合同》一致，其中借款利率为5.7855%，借款期限自2018年1月16日至2019年1月11日。并在借款借据中约定如下还款计划：2018年12月11日还款500000元，2019年1月11日还款6500000元。原告按照双方签订的《个人借款委托支付协议》将款项汇入至被告林银燕指定的账户。被告林银燕按约定向原告还款后，又于2018年12月17日立两份借款借据向原告借款两笔共计7000000元。上述两份借款借据载明的借款人、用途、还款方式与编号为100***********037的《最高额借款合同》一致，其中每笔借款金额为3500000元，借款利率为5.7855%，借款期限自2018年12月17日至2019年12月17日。两份借款借据均约定如下还款计划：2019年11月17日还款100000元，2019年12月17日还款3400000元。原告按照双方签订的《个人借款委托支付协议》将款项汇入至被告林银燕指定的账户。被告林银燕按约定向原告还款后，再于2019年12月13日立两份借款借据向原告借款两笔共计7000000元。上述两份借款借据载明的借款人、用途、还款方式与编号为100***********037的《最高额借款合同》一致，其中每笔借款金额为3500000元，借款利率为5.7855%，借款期限自2019年12月13日至2020年12月13日。两份借款借据均约定如下还款计划：2020年11月13日还款100000元，2020年12月13日还款3400000元。原告按照双方签订的《个人借款委托支付协议》将款项汇入至被告林银燕指定的账户。被告林银燕于2019年12月13日借款使用后，没有向原告归还过借款本金，利息支付至2019年12月21日。计至2020年4月20日，该笔借款累计结息146244.56元，被告林银燕累计归还借款利息10000.44元，尚欠原告借款本金7000000元，利息136244.12元，本息合计7136244.12元。原告以经多次催收，被告拒绝按月交息为由诉至本院。原告于2020年4月28日向被告林银燕发出《逾期贷款催收通知书》。被告林银燕与被告麦康德于一九八八年三月登记结婚，并于一九九六年六月七日经本院调解离婚。另查，原化州市**信用合作联社于2019年10月17日经中国银行保险监督管理委员会广东监管局批复核准为广东化州农村商业银行股份有限公司，批复核准黄挺为该公司的法定代表人、董事长。以上事实，有原告举证的核准迁入登记通知书、《最高额借款合同》及合同补充页复印件各1份、借款借据、个人借款委托支付协议复印件各5份、《最高额保证合同》复印件2份、《最高额抵押担保合同》及抵押声明书复印件各1份、国有土地使用权证、房地产权证、不动产登记证明复印件各2份、（1996）化民调字第665号广东省化州市人民法院民事调解书、未婚声明书复印件各1份、逾期贷款催收通知书复印件1份、被告林银燕、麦康德二人的身份证及户口本复印件各1份、化州市德成建材经营部营业执照复印件1份、结、还息明细表、贷款交易明细表复印件各1份、放款还款凭证复印件5份等证据材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）与被告林银燕签订的《最高额借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效的合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依合同约定向被告林银燕发放贷款，但被告林银燕不按合同约定支付到期利息，已构成违约，被告林银燕违约的，原告有权解除与借款人（即被告）的借贷关系，原告诉请解除双方签订的《最高额借款合同》理据充分，其请求本院依法予以支持。合同解除后，被告应偿还尚欠的全部借款本金及利息给原告。被告林银燕尚欠原告借款本金7000000元及利息136244.12元（暂计）未归还，有被告林银燕与原告签订的《最高额借款合同》及合同补充页、借款借据、结、还息明细表等为依据，事实清楚，证据充分，因此，原告请求被告林银燕归还借款本金7000000及利息，本院依法予以支持。原告与被告林银燕在双方签订的《最高额借款合同》中约定：借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项构成违约；借款人违约的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按40%计收复利；借款人违反本合同项下的义务，除按本款的约定计收利息、复利及罚息以外，贷款人还有权根据涉及的借款本金按每日收取违约金。原告诉请对于2020年4月20日以后的利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计至付清款日止的诉讼请求，由于中国人民银行已于2019年8月20日起取消贷款基准利率,改为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(如遇节假日顺延)公布贷款市场报价利率(LPR)。因此,自2020年4月20日起,本案按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮33%再加收40%计算罚息。根据原告与被告林银燕签订的《最高额抵押担保合同》，原告与被告林银燕形成了合法有效的抵押担保合同关系，且用于抵押的房地产已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条的规定，原告主张对被告林银燕用于抵押的位于化州市******万开发区十八米路河东区25段之一139号房地产[国有土地使用权证号：化国用（2010）第0000391号；房地产权证号：粤房地权证化市东房地字第市东房地字第80**市*****岸北堤（二十米路）房地产[国有土地使用权证号：化国用（2010）第0000390号；房地产权证号：粤房地权证化市西房地字第0市西房地字第**01**偿的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。根据原告分别与被告麦康德、化州市德成建材经营部签订的《最高额保证合同》，被告麦康德、化州市德成建材经营部与原告形成了合法有效的保证合同关系，被告麦康德、化州市德成建材经营部作为该笔借款的保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人林银燕的债务承担连带清偿责任。被告林银燕、麦康德经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）与被告林银燕于2018年1月11日签订的编号为100***********037的《最高额借款合同》。二、限被告林银燕在本判决发生法律效力之日起七日内归还借款本金7000000元及利息136244.12元（该息暂计至2020年4月20日，以后利息按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮33%再加收40%计算罚息至付清款日止。）给原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）。三、原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）对被告林银燕所有的用于抵押的位于化州市******万开发区十八米路河东区25段之一139号房地产[国有土地使用权证号：化国用（2010）第0000391号；房地产权证号：粤房地权证化市东房地字第80市东房地字第80******岸北堤（二十米路）房地产[国有土地使用权证号：化国用（2010）第0000390号；房地产权证号：粤房地权证化市西房地字第010市西房地字第**01**四、被告麦康德、化州市德成建材经营部对上述第二项的借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费61753.71元，减半收取计30876.86元，由被告林银燕负担，被告麦康德、化州市德成建材经营部连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 李苡锋二〇二〇年七月三十日法官助理 文练帅书 记 员 陈立文叶冰附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。