贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初5659号 原告:中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行，住所地贵州省遵义市红花岗区碧云路**，统一社会信用代码:91520300214763257T。 负责人:肖斌，行长。 委托代理人:罗刚，贵州佳信律师事务所律师。 被告:刘世松，男，1982年2月28日出生，汉族，贵州省桐梓县人，户籍地贵州省桐梓县，住贵州省遵义市汇川区。 被告:陈仁兰，女，1983年3月3日出生，汉族，贵州省遵义市人，户籍地贵州省遵义市红花岗区，住址同上。 被告:重庆市祥龙居实业(集团)有限公司，，住所地重庆市铜梁区东城街道中兴东路**统一社会信用代码:91500224709384363J。 负责人:张才孝，执行董事。 委托代理人:任辉，贵州他山律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行(以下简称:工行碧云支行)与被告刘世松、陈仁兰、重庆市祥龙居实业(集团)有限公司（以下简称：祥龙居公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2020年5月28日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗刚、被告刘世松、被告祥龙居公司的委托诉讼代理人任辉到庭参加诉讼。被告陈仁兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工行碧云支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行和被告刘世松、陈仁兰于2011年6月7日签订的《个人购房借款合同／担保合同》;2、判令被告刘世松、陈仁兰向原告偿还借款本金162645.49元及截止2020年3月21日的利息4810.85元，共计167456.34元，并自2020年3月22日起至还清贷款之日止，以本金162645.49元为基数，利息按合同约定计算，罚息按照中国人民银行公布的同期同档贷款利率计算，并在此基础上加收50%计算;3、判令被告重庆市祥龙居实业（集团）有限公司对上述借款本金及利息承担连带保证责任;4、判令原告对遵义市汇川区（遵房监证他字第××号）享有优先受偿权;5、本案诉讼费用、律师费用由被告承担。事实和理由:2011年6月7日，原被告签订贷款合同，约定被告刘世松、陈仁兰向原告借款人民币281000元，期限为15年，年利率为6.8%，约定按月等额本息还款法，未按时偿还则按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利息基础上加收50%。2011年6月7日，原告与被告签订了抵押担保合同，并自愿将其位于遵义市汇川区的一处房产对上述借款提供抵押担保。抵押担保约定的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。重庆市祥龙居实业（集团）有限公司为该笔借款提供连带保证责任担保。被告未按约偿还借款本息，截止2020年3月20日止还欠借款本金162645.49元及截止2020年3月20日的利息4810.85元，共计167456.34元。经原告多次催要，被告未归还借款本息，被告的行为已经构成违约，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。 被告刘世松辩称，借款是事实，我现在没有钱偿还，原告要走程序我也没有办法，希望法庭予以酌情考虑我的实际情况，我希望继续履行合同。 被告陈仁兰未作答辩。 被告祥龙居公司辩称，答辩人未授权分公司对外提供担保，也未经股东会和董事会对外担保的决议，因此担保合同无效，答辩人最高只承担被告不能清偿债务的二分之一。原告没有获得抵押预告登记房屋的抵押权，因此对该房屋不享有优先受偿权，抵押预告登记获得的仅仅是优先于他人优先设立抵押登记的权利，而不是对抵押物享有优先受偿权，因此原告主张对该房屋享有优先受偿权没有法律依据，不予支持。 原告工行碧云支行围绕诉讼请求向本院提交的证据有原告营业执照、法人身份证明及金融许可证、工商银行遵义分行的情况说明、被告身份证复印件及户口本复印件、二被告结婚证复印件及贷款申请表、个人贷款谈话笔录、《个人购房借款／担保合同》、借款凭证、银行流水、房屋预告抵押登记证书。被告无证据提交。对原告提交的证据，本院予以确认。根据原告的陈述、被告的答辩，并经庭审确认的证据，本院经审理认定事实如下：2011年6月7日，被告刘世松、陈仁兰、重庆市祥龙居实业（集团）有限公司遵义分公司（以下简称：祥龙居公司遵义分公司）与原告工行碧云支行签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告刘世松向原告借款281000元，贷款购买位于遵义市汇川区祥龙世纪城Ｆ-25-6，建筑面积88.14平方米，贷款期限15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.8%确定，据此确定的利率以借款凭证基准为准。贷款利率约定贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条放款约定：5.3借款人授权贷款人将贷款一次性划入重庆翔龙居实业（集团）有限公司账户。还款方式采用等额本息还款法。罚息约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约。违约责任约定：如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息罚息及其他费用，或解除本合同。祥龙居公司遵义分公司作为保证人在该合同上签章，对被告刘世松的借款提供连带保证责任担保。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期，保证期间为贷款提前到期之日两年。2011年8月31日，刘世松、陈仁兰以坐落于贵州省遵义市汇川区祥龙世纪城Ｆ-25-6房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了预告抵押登记。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2011年6月21日，被告刘世松向祥龙居公司缴纳房款121624元。2011年9月20日，原告向被告刘世松发放贷款281000元，贷款期限15年，自2011年9月20日至2026年9月20日，基准利率为7.05%，逾期利率为10.575%。截止2020年3月21日，被告刘世松、陈仁兰尚欠原告借款本金162645.49元，利息4810.85元，共计167456.34元。现原告以被告未向其归还借款本息为由提起诉讼，双方酿成诉争。 另，重庆市祥龙居实业（集团）有限公司遵义分公司已于2019年4月25日注销。 本院认为，原告与被告刘世松、陈仁兰、祥龙居公司遵义分公司签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合同依法成立并生效，合同双方当事人都应当受到合同的约束，前述表明原告与被告刘世松、陈仁兰形成了债权债务关系、原告与被告祥龙居公司遵义分公司形成了保证合同关系。原告按约定向被告刘世松履行了放款义务，被告刘世松、陈仁兰未按约定向原告履行偿本付息的义务，其行为构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第（四）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”的规定，因被告刘世松多次违约，故对原告主张解除与被告刘世松、陈仁兰签订的《个人购房借款／担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张被告偿还本息的诉请，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，根据查明的事实，截止2020年3月21日，被告刘世松尚欠原告借款本金162645.49元，利息4810.85元，共计167456.34元。被告刘世松和陈仁兰系夫妻关系，该借款发生在二被告夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告刘世松、陈仁兰应当向原告偿还上述款项。对原告主张的利息、罚息，从2020年3月22日起按合同约定计收利息，罚息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，在此基础上加收50%，计算至付清款项之日止，对上述诉请，本院予以支持。 关于原告主张被告祥龙居公司对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求。首先，祥龙居公司遵义分公司签订的保证合同的效力问题，根据《中华人民共和国担保法》第二十九条“企业法人的分支机构未经法人书面授权或超出授权范围与债权人订立保证合同的，该合同无效或者超出授权范围的部分无效，债权人和企业法有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任；债权人无过错的，由企业法人承担民事责任”、根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一”、第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。”、第十七条第一款“企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证合同无效”、第四款“企业法人的分支机构提供的保证无效后应当承担赔偿责任的，由分支机构经营管理的财产承担。企业法人有过错的，按照担保法第二十九条的规定处理。”之规定，祥龙居公司遵义分公司作为保证人在上述借款合同上签章，原告无证据证明祥龙居公司遵义分公司为本案借款提供担保时已经总公司授权，或经股东会或董事会决议，祥龙居公司遵义分公司为被告刘世松、陈仁兰的借款提供担保属无效行为。导致担保行为无效是由于担保人祥龙居公司遵义分公司为本案借款提供担保未经法人书面授权、未经公司召开股东会或董事会讨论。而担保人有否书面授权、或召开股东会或股东大会讨论为本案借款提供担保，系公司内部事务，决定权在公司，债权人无权干涉，且被告亦未提供证据证明债权人存在过错的证据，故原告作为债权人并无过错，现祥龙居公司遵义分公司已于2019年4月25日注销，综上，被告祥龙居公司对上述债务应当承担保证责任；其次，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，因被告刘世松违约，导致原告宣布合同到期，根据双方的合同约定，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”的规定，若被告祥龙居公司在其前述连带保证责任免除前承担了保证责任，其有权另行向被告刘世松、陈仁兰追偿。综合上述事实，被告祥龙居公司辩称祥龙居公司未授权遵义分公司对外提供担保，也没有股东会或和董事会同意对外担保的决议，因此担保合同无效，只承担被告不能清偿债务的二分之一的辩解，本院不予支持。 对原告的主张案涉房屋优先受偿权问题，合同双方当事人就抵押房产仅办理抵押预告登记手续，至今未办妥正式抵押登记手续，原告亦未取得案涉房屋的他项权证，原告主张就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，无法律依据，本院不予支持，故对原告的第四项诉讼请求，本院不予支持。原告第五项诉讼请求中要求被告支付律师代理费，其委托律师出庭参加诉讼系客观事实但原告主张的律师费尚未实际发生，律师代理费也尚不确定，故对原告的该请求，本院不予支持。被告陈仁兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，其应当承担由此产生的不利后果，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）、（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第二十九条、第三十一条、第四十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条、第十条、第十七条第一款、第四款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行与被告刘世松、陈仁兰、重庆市祥龙居实业(集团)有限公司遵义分公司于2011年6月7日签订的《个人购房借款/保合同》； 二、被告刘世松、陈仁兰于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行偿还借款本金人民币162645.49元、利息4810.85元（截止2020年3月21日），并支付自2020年3月22日起利息、罚息（利息以借款本金162645.49元为基数，按合同约定计收利息，罚息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，在此基础上加收50%计算，计算至前述全部借款本金还清时为止）； 三、被告重庆市祥龙居实业(集团)有限公司对上述第二项判决主文中的债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行的其他诉讼请求。 如果未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3650元，减半收取1825元，由被告刘世松、陈仁兰、重庆市祥龙居实业(集团)有限公司负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 权利人申请执行期限为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起算。分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起算；未规定履行期间的，从本判决生效之日起计算。 审 判 员 王继霞 二〇二〇年八月二十七日 法官助理 王 骏 书 记 员 梁廷松