贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初4670号原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路**。负责人：王皓杰，该行负责人。委托代理人王俊、龚洋，北京盈科（贵阳）律师事务所律师。被告杨杰，男，1985年6月18日出生，布依族，住贵州省。被告：保利贵州房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市乌当区高新办事处贵州火炬软件园。法定代表人：王涛。委托代理人：杨洋、刘天云，贵州富迪律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称“工行云岩支行”）诉被告杨杰、保利贵州房地产开发有限公司（以下简称“保利贵州房开”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人龚洋及被告杨杰、保利贵州房开委托代理人杨洋、刘天云到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行云岩支行诉称：被告杨杰为购买保利贵州房开开发建设的位于贵阳市乌当区顺海中路88号房屋，向原告申请房屋按揭贷款。2010年9月6日，原告与被告杨杰、保利贵州房开签署了《个人购房借款/担保合同》，约定杨杰向原告借款310000元用于购买上述房屋，贷款期限为240个月，从2010年9月6日至2030年9月6日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%，据此确定的年利率为年利率5.049%。同时约定以其购买的上述房屋为借款提供抵押担保，保利贵州房开为该笔借款提供阶段性连带保证责任，并作为保证人在合同上加盖公章。合同签订后，原告按约向杨杰发放贷款310000元。合同履行过程中，被告杨杰多次逾期还款，经原告多次催收，被告仍未完全履行还款义务。因此根据合同的相关约定，原告有权宣告被告杨杰的贷款本息立即到期，有权要求被告立即偿还剩余贷款本金及利息，同时要求保利贵州房开承担连带清偿责任。为维护合法权益，原告工行云岩支行诉至本院，请求判令：1、被告杨杰立即偿还原告贷款本金229590.79元及利息、复利（截止2020年3月6日欠息21358.66元，自2020年3月7日起根据《个人购房借款/担保合同》约定标准计算至贷款本息清偿完毕之日止）；2、杨杰向原告支付原告为实现债权所支付的律师费用7528元；3、被告保利贵州房地产开发有限公司对杨杰的上述债务承担连带清偿责任；4、原告对被告杨杰所有的位于贵阳市乌当区顺海中路88号房屋折价、拍卖、变卖所得价款在被告杨杰的上述债务范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费用、公告费、保全费由被告承担。被告杨杰辩称，欠款属实，逾期未还是因为贷款所购房屋有质量问题，希望把逾期还清后继续按合同履行。被告保利贵州房开辩称，我司为被告杨杰的贷款承担的是阶段性担保责任，我司已多次通知办理产权，但被告杨杰未积极配合办理，我司认为被告杨杰不正当的阻止合同条件成就，应视为我司阶段性保证责任解除条件已成就，应免除我司的保证责任。对于被告杨杰的房屋情况，需要核实，如在质保期内，再依法解决。经审理查明，2010年8月17日，被告杨杰为购买位于贵阳市乌当区顺海中路88号房屋向原告借款。后被告杨杰作为借款人、抵押人，工行云岩支行作为贷款人、抵押权人，双方共同签订《个人购房借款/担保合同》约定：1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款310000元，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动比例确定并执行新的利率；3、借款人同意贷款人将贷款一次性划入保利贵州房开账户内，借款人按等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，当月最后一日为还款日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等；8、保证人提供阶段性保证责任，对本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，至约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，免除保证人的保证责任。上述合同签订之后，原告工行云岩支行于2010年9月6日向被告杨杰指定的账户发放贷款310000元，贷款到期日为2030年9月6日，当期执行利率为年利率5.049%。2010年9月10日，被告杨杰就其购买的房屋办理预购商品房抵押权预告登记。在合同的履行过程中，被告杨杰未按合同约定履行还款义务，从2017年5月1日开始出现逾期并陆续还款，累计逾期已超过六次。截止到2020年3月6日，被告杨杰尚欠原告本金229590.79元，欠息21358.66元。庭审中，原告表示诉请欠息包含利息、罚息和复利。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、还款流水记录等证据在卷佐证，并经庭审质证，且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告工行云岩支行与被告杨杰、保利贵州房地产开发有限公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告杨杰发放贷款310000元，被告杨杰未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。故本院对原告要求被告杨杰返还全部未到期的本金及相应利息、复利予以支持。原告主张被告杨杰截止至2020年3月6日尚欠本金229590.79元，欠息（含利息、罚息及复利）21358.66元，于法有据，本院予以支持。之后的罚息以未还本金为基数、复利以未还利息为基数，均按合同约定的罚息利率计算至全部款项付清之日止。被告保利贵州房开为被告杨杰的贷款提供连带保证责任，现因被告杨杰贷款所购房屋并未办理正式抵押登记手续，并将上述记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书交予原告，所以其免除保证责任的条件并未成就，保利贵州房开应继续承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因被告杨杰贷款所购房屋只办理了抵押权预告登记，故抵押权尚未设立，原告诉请对杨杰所有的位于贵阳市乌当区顺海中路88号房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉请，于法无据，本院不予支持。对被告杨杰所称因房屋质量有问题，所以逾期未还款，其不属于本案审理范围，本案不宜处理。对于律师费，原告未提交证据证实律师费已经实际产生并支付，故本院不予支持。对于原告主张的其他未实际产生的费用，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告杨杰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行贷款本金人民币229590.79元，欠息（含利息、罚息及复利）人民币21358.66（本金、利息、罚息、复利暂计算至2020年3月6日，之后的罚息以未还本金为基数、复利以未还利息为基数均按合同约定罚息利率计算至本息付清之日止）；二、被告保利贵州房地产开发有限公司对被告杨杰的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行其余诉讼请求。案件受理费5176元，减半收取2588元，由被告杨杰、保利贵州房地产开发有限公司负担（该款原告已预交，二被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审判员  袁琴二〇二〇年八月二十日法官助理杨韵雯书记员颜文权