福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初6682号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街**信合大厦**，统一社会信用代码91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，行长。 委托诉讼代理人：朱晓阳。 委托诉讼代理人：吴仕标。 被告：陈少斌，男，1972年9月12日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：黄艺琴，女，1975年11月15日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：林华生，男，1962年10月2日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：吴梅云，女，1961年5月25日出生，汉族，住福建省东山县。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司与被告陈少斌、被告黄艺琴、被告林华生、被告吴梅云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人朱晓阳、吴仕标，被告黄艺琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.判决被告陈少斌、被告黄艺琴偿还其结欠我行的贷款本金197242.52元及截止2020年5月21日利息、违约金总额29243.23元（本息合计：226485.75元）以及自2020年5月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等。2.请求法院判决被告林华生、被告吴梅云对上述债务承担连带清偿责任。3.诉讼费等费用由上述被告承担。事实和理由：2016年2月24日，被告陈少斌向原告福建漳州农村商业银行股份有限公司营业部（属福建漳州农村商业银行股份有限公司营业机构）申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为30万元。被告黄艺琴为上述业务的共同借款人。经我行审批后，我行给予其额度为20万元，期限3年，消费透支年利率12.60%，开户日期为2016年3月30日，卡号为6228××××3115我行于2016年3月30日与全部被告签订合同编号为ＢＺＨＴ90802201601910的最高额保证合同，合同约定自2016年3月30日至2019年3月29日止，林华生、吴梅云为陈少斌使用普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币20万元整。同时我行开通了陈少斌福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期。截止2020年5月21日，陈少斌黄艺琴结欠我行贷款本金、利息、违约金总额226485.75元。 被告黄艺琴辩称，对起诉的内容没有异议，希望银行能让我慢慢还款。 被告陈少斌、被告林华生、被告吴梅云未提供答辩意见和证据。 根据当事人陈述和经审查确认证据，本院认定事实如下： 2016年2月24日，被告陈少斌、黄艺琴（甲方）在福建漳州农村商业银行股份有限公司营业部申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，该《申请表》中显示申请信用额度为30万元，经审核后，原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（乙方）同意向被告陈少斌、黄艺琴发卡，授信额度为20万元，期限为3年，申请表中的领用合约约定（摘要）：“乙方核准发给甲方福万通金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担；甲方和乙方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成向本合约签约地人民法院提起诉讼。”被告陈少斌、黄艺琴在该《申请表》中签名确认。 2016年2月24日，持卡人陈少斌、黄艺琴在《普惠金融卡用卡声明书》上签名，声明书约定（摘要）：本人已知悉贵行申请的福万通普惠金融卡的授信额度及利率；贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况，对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）；本人已知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。本人以普惠金融卡账单寄送地址作为各方文书、通知书（包括但不限于透支催收、诉讼文书送达）等往来文件的送达地，如送达地有变更，须在变更后3日内书面通知其他各方；否则，文件送至送达地，即视为对方已收到。如文件采用邮寄方式，在邮寄后第三日即视为送达或收到之日。保证人林华生、吴梅云在《普惠金融卡用卡声明书》上签名。保证人林华生、吴梅云在《最高额保证合同》上签名，对原告与被告陈少斌、被告黄艺琴所形成的债权提供最高额保证担保，自2016年3月30日起至2019年3月29日止，担保的债权本金最高额为贰拾万元。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 之后，被告陈少斌、黄艺琴取得普惠金融卡并开始使用。被告陈少斌、黄艺琴自2019年5月22日开始结欠利息，2018年8月25日、2019年9月10日、2019年9月25日有还款记录，截止2020年5月21日，被告陈少斌、黄艺琴尚欠借款本金197242.52元及利息、违约金等。 本院认为，原告福建漳州农村商业银行股份有限公司营业部与被告陈少斌、黄艺琴的借款合同依法有效，受法律保护。该营业部在信用卡借款合同关系中的权利、义务应由设立该营业部的福建漳州农村商业银行股份有限公司享有和承担。被告陈少斌、黄艺琴应按合约约定履行按期还款的义务，未按期还款的，应承担违约责任，故被告陈少斌、黄艺琴应当偿还原告借款本金197242.52元，并以每期逾期本金为基数从合同约定的每期还款之日起至实际偿还逾期本金之日止，按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定计付利息、违约金等（合计利率不得超过年利率24%）。被告林华生、被告吴梅云作为最高额保证合同，对被告陈少斌、被告黄艺琴上述款项承担连带清偿责任,其承担保证责任后，有权向被告陈少斌、被告黄艺琴追偿。被告陈少斌、被告林华生、被告吴梅云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈少斌、黄艺琴应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的本金197242.52元，并以每期逾期本金为基数从合同约定的每期还款之日起至实际偿还逾期本金之日止，按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定计付利息、违约金等（合计利率不得超过年利率24%）。 二、被告林华生、被告吴梅云对被告陈少斌、被告黄艺琴的上述债务承担连带清偿责任；被告林华生、被告吴梅云承担保证责任后，有权向被告陈少斌、被告黄艺琴追偿。 三、驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4697.2元，减半收取计2348.6元，由被告陈少斌、被告黄艺琴、被告林华生、被告吴梅云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 许雅燕 二〇二〇年八月二十八日 法官助理 林光辉 书 记 员 冯惠霞 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。