福建省华安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0629民初649号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司华安县支行，住所地福建省华安县。 负责人：张陵，行长。 委托诉讼代理人：郑莉娟，女，1986年4月17日出生，汉族，住福建省华安县。 被告：程龙辉，男，1976年1月19日出生，汉族，住江西省上饶市余干县。 被告：林丽平，女，1983年10月30日出生，汉族，住福建省南靖县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华安县支行（以下简称邮储银行华安县支行）与被告程龙辉、林丽平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行华安县支行委托诉讼代理人郑莉娟到庭参加诉讼，被告程龙辉、林丽平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行华安县支行向本院提出诉讼请求：1.判令程龙辉、林丽平共同偿还借款本金319400元、利息（含罚息）2242.49元,合计321642.49元（利息暂计至2020年6月7日，从2020年6月8日起至全部偿还之日按合同约定计息）；2.确认邮储银行华安县支行对抵押物房屋坐落在华安县华丰镇下坂村梨仔坪九龙××幢××室（房屋他项权证号：漳房他证华字第2××8号；不动产权证书号：房权证华建字第1××6号、房权证华建字第1××7号、华国用（2011）第0××8号）的抵押权，对抵押物拍卖、变卖的价款优先得到偿还。3.本案一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）由程龙辉、林丽平负担。事实和理由：2015年4月1日，程龙辉、林丽平以支付工资、进购九龙壁原材料、进购雕刻设备、修建厂房为由向邮储银行华安县支行申请借款。2015年4月15日，程龙辉与邮储银行华安县支行签订《个人额度借款合同》，合同约定：借款额度为32万元，借款额度存续期最长为10年等条款。程龙辉、林丽平将坐落于华安县华丰镇下坂村梨仔坪九龙××幢××室（包括5幢244-344室）作为抵押物为上述《个人额度借款合同》提供担保，与邮储银行华安县支行签定《个人最高额抵押合同》，并办理抵押，抵押权登记证书为房屋他项权证号漳房他证华字第2××8号，不动产权证书号：房权证华建字第1××6号、房权证华建字第1××7号、华国用（2011）第0××8号。 程龙辉于2017年12月13日支取贷款22万元，年利率7.6%，借款期限为60个月，按周期结息按还本计划表还本。程龙辉从2020年5月21日开始发生逾期，截至2020年6月7日止，程龙辉偿还贷款本金600元，贷款逾期18天，剩余贷款本金219400元、利息（含罚息）1397.45元，本息暂计220797.45元。 2019年7月31日，程龙辉申请并签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议约定：该协议为双方2015年4月15日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议；协议有效期为8个月；贷款年利率为人行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮60%；还款方式为按月付息到期一次性还本等条款。协议签订后，程龙辉通过手机银行支用两笔借款，第一笔于2019年8月9日通过手机银行支用借款5万元，贷款年利率6.89%，期限一年；第二笔于2019年9月4日通过手机银行支用借款5万元，贷款年利率6.89%，期限一年。两笔借款分别从2020年5月9日和2020年5月4日开始发生逾期，截至2020年6月7日尚欠贷款本金均为5万元、拖欠利息（含罚息）分别为289.43元及555.61元。共计尚欠贷款本金10万元、利息（含罚息）845.04元，合计100845.04元。 根据《个人额度借款合同》第四章第十一条（二）、第九章第四十二条、第四十七条约定如未按期支付与银行有关的到期未清偿债务即构成违约，银行有权未到期的债务主张债权。林丽平作为程龙辉的配偶，共同向银行申请此贷款，需共同承担清偿责任。 程龙辉、林丽平未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2009年3月16日，程龙辉与林丽平登记结婚。2015年3月25日，程龙辉注册开办“华安县清龙宏雕艺经营部”个体工商户，经营者为程龙辉。2015年4月1日，程龙辉、林丽平向邮储银行华安县支行申请借款，林丽平在《小企业主快捷贷业务客户申请表》承诺声明其作为程龙辉的配偶，同意程龙辉向邮储银行华安县支行申请贷款，同意以申请书所列的抵押物抵押，并承诺与程龙辉共同偿还贷款。2015年4月15日，程龙辉与邮储银行华安县支行签订编号为3599961Ｑ215044112282的《个人额度借款合同》，合同约定：第一条……本同合项下授信额度为32万元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度。第三条额度存续期最长为10年，自2015年4月15日至2025年4月15日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款最长期限为5年。第十一条……本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按约定进行浮动，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方（银行）同意……对于未按合同约定日期（包括被宣布提前至期）偿还的贷款本金，银行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同本条（一）款即第十一条（一）款约定的利率基础上加收50%确定……。第四十二条发生以下情形之一的，甲方（程龙辉）即构成违约：（一）甲方（程龙辉）未按期支付与乙方（银行）有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……。第四十七条甲方（程龙辉）发生本合同约定的违约情形的，乙方（银行）有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方（程龙辉）立即清偿……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方（程龙辉）承担乙方（银行）因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权。同日，程龙辉、林丽平与邮储银行华安县支行签定编号为3599961Ｑ315043243185《个人最高额抵押合同》，将双方共有的坐落于华安县华丰镇下坂村梨仔坪九龙××幢××室店面、5幢244-344室住宅（不动产权证书号：房权证华建字第1××6号、房权证华建字第1××7号、华国用（2011）第0××8号）为程龙辉签订的上述《个人额度借款合同》及其项下各项业务合同提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权登记证书为房屋他项权证号漳房他证华字第2××8号。抵押合同约定：抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；担保债权确定的期间为2015年4月15日至2025年4月15日；担保范围包括本金、利息（含罚息）、为实现债权与担保物权发生的费用包括不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、公告费等。 2017年12月6日，程龙辉与邮储银行华安县支行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，程龙辉向邮储银行华安县支行申请贷款22万元，贷款期限60个月，贷款用途为进购九龙壁原材料和支付工资，还款方式为固定周期结息、按还本计划表还本。邮储银行华安县支行审核，程龙辉的上述贷款申请符合其2015年签订的《个人额度借款合同》授信额度及额度使用期限，同意其上述贷款申请，并约定本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2017年12月13日《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》记载：邮储银行华安县支行发放贷款22万元，年利率7.6%，贷款期限60个月，自2017年12月13日至2022年12月13日，按固定周期结息，按还本计划表还本。该笔贷款，程龙辉从2020年5月21日开始发生逾期，截至2020年6月7日，程龙辉逾期18天，尚欠贷款本金219400元、利息（含罚息）1397.45元，本息合计220797.45元。 2019年7月31日，程龙辉与邮储银行华安县支行签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定：本协议为2015年4月15日双方签订的编号为3599961Q215044112282的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。本协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理；协议有效期为8个月，自2019年7月31日至2020年3月31日，协议有效期内借款人可通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月；本协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮60%；甲方（程龙辉）可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款；还款方式为按月付息、到期一次性还本。上述协议签订后，2019年8月9日、2019年9月4日程龙辉通过手机银行各支用贷款5万元，贷款年利率均为6.89%，还款方式均为按月付息到期一次性还本，贷款期限均为一年。两笔贷款分别从2020年5月9日和2020年5月4日开始发生逾期，截至2020年6月7日分别逾期30天和35天，尚欠贷款本金均为5万元，拖欠利息（含罚息）分别为289.43元及555.61元。 程龙辉以上三笔贷款，截至2020年6月7日，已偿还贷款本金600元，尚欠贷款本金319400元、利息（含罚息）2242.49元，合计321642.49元。 上述事实有邮储银行华安县支行提交的《小企业主快捷贷业务客户申请表》、结婚证、户口本、营业执照、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、逾期贷款台账、客户贷款基本信息台账、还款计划表、放款清单、个人贷款还款流水清单、他项权证、房屋所有权证等证据及当事人在法庭上的陈述予以证实，本院予以确认。 本院认为，程龙辉与邮储银行华安县支行之间签订的借款合同和协议，程龙辉、林丽平与邮储银行华安县支行之间签订的抵押合同系各方真实意思表示，未违反相关法律及行政法规强制性规定，合同依法成立生效，对各方均具有法律约束力。邮储银行华安县支行已依约发放了贷款，但程龙辉逾期还款，已构成违约。根据双方签订的《个人额度借款合同》约定，银行有权主张未到期债务提前到期，并要求借款人立即清偿；根据2015年4月1日林丽平在《小企业主快捷贷业务客户申请表》签字确认以共有房产抵押，同意借款人程龙辉申请贷款并承诺与借款人共同偿还贷款的声明，邮储银行华安县支行要求程龙辉、林丽平共同偿还借款本金及利息（含罚息）的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。邮储银行华安县支行要求对坐落在华安县华丰镇下坂村梨仔坪九龙××幢××室店面（包括5幢244-344室住宅）抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合双方签订的抵押合同约定及法律规定，本院予以支持。程龙辉、林丽平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，本院依法予以缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、程龙辉、林丽平应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司华安县支行共同偿还贷款本金319400元及利息（利息包含罚息，计至2020年6月7日利息为2242.49元，自2020年6月8日起至全部款项偿还之日止按合同约定计息）； 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司华安县支行对程龙辉、林丽平共有坐落于华安县华丰镇下坂村梨仔坪九龙××幢××室、244-344室房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权（房屋他项权证号：漳房他证华字第2××8号）。 如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。 案件受理费6125元，减半收取计3063元，由程龙辉、林丽平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 黄养华 二〇二〇年八月十一日 法官助理 林雪英 书 记 员 阙慧婷 执行申请提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。