江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0602民初2147号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路****，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托代理人：阮琦，江西融冰律师事务所律师。委托代理人：祝佳伟，江西融冰律师事务所律师。被告：官多金，女，汉族，1963年4月7日出生，住江西省鹰潭市月湖区。委托代理人：赵志荣，江西融冰（南昌）律师事务所律师。原告中银消费金融有限公司（以下简称原告）与被告官多金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人祝佳伟、被告官多金委托代理人赵志荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、解除原被告签订的合同编号为2017年消借第0706014556号的《信用贷款额度申请和使用合约》；二、判令被告官多金立即归还原告贷款本金70996.57元，并支付滞纳费及利息共计13725.87元（该利息以剩余贷款本金70996.57元为基数，按年利率24%从2019年9月1日暂计算至2020年5月28日，之后利息按年利率24%计算至贷款本息实际清偿之日止）；三、本案诉讼费、保全费等费用由被告承担。原告诉称的事实和理由：被告因装修房屋需要，于2017年7月7日与原告签订《信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第0706014556），约定：由原告向被告提供贷款授信额20万元人民币，贷款使用期限自动用或放款日起36期。《信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第0706014556号）约定，贷款执行固定月利率为1.55%；还款方式是等额本息的月结还款方式，每月的最后一日为自动扣款日；收取动用金额的3%作为贷款动用费（即6000元）；因借款人未按期足额归还贷款本息等行为导致本合约中止或解除的，借款人仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；如发生争议，解决的方式为向合同签订地（江西省鹰潭市天洁大道18号）的人民法院起诉。2017年7月8日为被告官多金的贷款动用日，2019年6月1日起发生第一次违约后被告存在多次未按时足额归还贷款本息的行为，且自2019年8月21日后，被告再未履行过还款义务。现合同约定尚在履行期限内，但被告未按时归还贷款本息构成违约，原告多次向被告催款，被告均以各种理由推托、拒不履行还款义务，现原告向法院提起诉讼，望判如所请。被告官多金当庭辩称：1、贷款本金应扣除期初6000元贷款动用费，实际应为64996.57元；2、收取滞纳金违反法律规定，实际利息应为9394元。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证、法定代表人身份证明、被告官多金身份证复印件，证明原、被告诉讼主体资格；2、信用贷款额度申请表》《“新易贷”告客户书》、《{新易贷}信用贷款额度申请和使用合约》（2017年消借第0706014556），证明2017年7月7日被告官多金（乙方）因家庭装修需要与原告（甲方）签订《信用贷款额度申请和使用合约》，并对借款金额、还款方式、利息标准、违约情形及责任承担等进行了约定，且2017年7月8日为贷款动用日；3、还款明细，证明被告官多金未按协议约定如期足额归还贷款本息，已构成根本违约的事实。经庭审质证，被告官多金对原告提供的证据认为：证据1、3被告官多金没有异议；证据2真实性、关联性没有异议，合法性有异议，认为原告事先扣除了贷款本金6000元，且滞纳金加重了被告官多金的还款责任。对原告提供的证据，本院采信如下：证据1、3被告官多金没有异议本院予以采信；证据2真实性、关联性被告官多金没有异议，本院对该证据真实性、关联性予以采信，合法性是否采信在本院认为中一并予以阐述。经审理查明：2017年7月7日，被告因装修需要，填写《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请信用贷款，原告向被告出具《新易贷-信用贷款告客户书》，载明现金提款一次使用等内容。同日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定了原告同意向被告提供贷款授信额20万元人民币，贷款使用期限自实际放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.55%；收取动用金额的3%作为贷款动用费（即6000元）；逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额为0-1万元的每天5元，1-2万元的每天10元，以此类推；还款方式是等额本息的月结还款方式，每月的最后一日为自动扣款日；因借款人未按期足额归还贷款本息；借款人违反合约中关于当事人权利义务的其他约定等行为导致本合约中止或解除的，借款人仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等内容。被告于当日填写《【新易贷】用款申请表》，授权以下中国银行借记卡作为【新易贷】现金贷款放款账号：62×××09，申请现金为20万元。原告扣除贷款动用费0.6万元后将19.6万元贷款发放至上述账户。2019年6月1日起，被告官多金开始违约，截止至2020年5月28日，被告官多金尚欠原告贷款本金70996.57元及利息。经原告多次催收未果，遂诉至本院。本院另查明，原告是金融机构。原告诉请中已将贷款动用费6000元在其贷款本金中扣除。同时亦扣除由此收取的利息2400.16元（动用费利息自贷款动用日即2017年7月8日起计算至2020年5月28日）。本院认为，原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合约约定履行义务。原告依约向被告发放贷款，被告借款后未按约还款，违反合约中关于当事人权利义务的约定，其行为构成了违约，应承担相应的违约责任。故原告要求解除《信用贷款额度申请和使用合约》，并要求被告偿还贷款本金、利息的诉请符合双方约定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。原告诉请中已经扣除了动用费及动用费产生的利息，故被告官多金辩称实际贷款本金应扣除动用费6000元的辩解意见不成立。被告官多金辩称原告要求其支付滞纳金属于无效约定，本院认为滞纳金不符合合同约定，且滞纳金具有行政处罚性，适用于不平等主体之间，行政部门行使公权过程中，本案原、被告之间为平等主体，不能约定并适用滞纳金，故原告的该项诉请无事实及法律依据本院不予支持。本院认为，利息应以贷款本金70996.57元为基数，按月利率为1.55%从2019年9月1日计算至贷款本息实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告官多金签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号为：2018年消借第0706014556号）；二、被告官多金应于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金70996.57元及利息（利息以本金70996.57为基数，从2019年9月1日按月利率为1.55%计算至贷款本息全部还清之日止）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1009元（已减半），由原告中银消费金融有限公司负担163元，被告官多金负担846元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员  江云晓二〇二〇年八月二十五日书记员  王思艳