山西省泽州县人民法院民事判决书（2020）晋0525民初291号原告：中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司，住所地:晋城市城区文昌西街**，统一社会信用代码：×××。负责人：王景辉，任该公司经理。委托诉讼代理人：张某，山西灜润律师事务所律师。被告：程某，男，1981年12月24日生，汉族，泽州人。原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司（以下简称人保财险）与被告程某追偿权纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保财险的委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼，被告程某经本院公告向其送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告人保财险向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告连带支付原告赔偿款共计13752.4元；2、依法判令被告支付原告保险期间的保险费（每月为597.63元，自2018年1月15日起至2018年4月9日为2390.52元）；3、依法判令被告连带支付原告违约金（每日为13.7元，自2018年4月9日起至全部清偿完毕，截止起诉之日2019年8月10日为6685.6元）；4、依法判令被告连带支付原告实现债权劳务费共计2575元；5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告程某因日常生活需要，2016年1月6日向原告递交了投保个人信用贷款保证保险投保单和有关材料，申请金额为15万元。2016年1月7日，原告为被告办理了个人信用贷款保证保险。2016年1月14日，被告和中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行签订了“人保个人小额信用贷款合同”，贷款金额为35000元，贷款期限为36个月。2016年1月15日，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行向被告发放贷款35000元。后被告正常偿还23期当月本息（截至2017年12月15日），并向原告缴纳了23个月的保费，此后未再偿还本息，也未再向原告交纳保费。2018年4月9日，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行向原告发出索赔申请书，要求原告理赔被告应偿付的本息共计13752.4元。同日，原告向中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行进行了理赔，后中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行向原告送达了代偿债务与权益转让确认书，同时向被告下达了代偿债务通知书。现原告依法提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告程某未到庭参加诉讼，也未向本院递交书面答辩意见。经审理查明，2016年1月6日，被告程某因日常生活需要，向原告递交了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单，申请金额为15万元。2016年1月7日，原告为被告办理了个人信用贷款保证保险保险单，约定投保人为程某，被保险人为中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行，贷款金额为35000元，保险费为21514.68元，保险金额为38703.83元，赔偿等待期为80天，费率为1.5441%（月），被告每月应向原告交纳保险费为597.63元，缴纳方式为每月按时缴纳，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，同时约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2016年1月14日，被告与中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行签订了个人贷款合同，约定贷款金额为35000元，贷款期限为36个月，自2016年1月14日至2019年1月14日，，贷款年利率6.65%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。同日，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行按照约定向被告发放35000元贷款。合同履行期间，被告正常偿还23期当月本息（截至2017年12月15日），并向原告缴纳了23个月的保费，此后未再偿还本息，也未再向原告交纳保费。2018年4月9日，超过赔偿等待期80天后，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行向原告发出索赔申请书，申请理赔金额为13752.4元。同日，原告向中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行出具理赔确认书，理赔被告应偿付的本息共计13752.4元，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，确认收到原告代偿款13752.4元，同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。同时向被告下达了代偿债务通知书，通知被告名下借款已由原告代偿，被告需向原告偿还上述款项。后被告未偿付原告相关代垫借款及保费，原告遂诉至本院。以上事实，有原告当庭陈述，并有原告向本院提供的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、被告身份证、个人贷款合同、贷款借据、还款明细、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务通知书和代偿债务与权益转让确认书为证，足以认定。本院认为，本案中，原告人保财险与被告程某签订《个人信用贷款保证保险合同》，为被告在中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行提供保证担保，该合同系双方的真实意思表示，具有法律效力。在被告还款违约后，原告按约履行了保证责任，向中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行代偿借款本息13752.4元，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，同时向被告出具代偿债务通知书，据此，中国光大银行股份有限公司晋城迎宾街支行对被告享有的债权已转让给原告。被告应当按约向原告履行相关偿付义务。被告应当承担的费用包括：1、由原告代偿的借款本息13752.4元；2、欠缴原告保险费2390.52元（自2017年12月16日起至2018年4月9日按拖欠四期保费计算）；3、违约金，保险合同约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据该约定，违约金的年利率为36.5%，违反了最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于利率的规定，故该违约金利率的设定不具有法律效力，本院不予认定。对该违约金的年利率，根据法律规定应确认为24%，被告应以16142.92元（13752.4元+2390.52元）为基数，自2018年4月9日起按照年利率24%向原告支付违约金，直至上述款项全部履行完毕之日止；4、实现债权的劳务费，因该费用所涉相关证据原告尚未实际取得，原告可在取得相关证据后另行主张权利。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程某支付原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司代偿借款本息13752.4元、保险费2390.52元；二、被告程某以16142.92元为基数，自2018年4月9日起按照年利率24%向原告支付违约金，直至上述款项全部履行完毕之日止；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司的其它诉讼请求。以上判决内容于本判决生效后十五日内履行。案件受理费435元，公告费560元，原告中国人民财产保险股份有限公司晋城市分公司已预交，由被告程某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审 判 长 陈 钢人民陪审员 韩强华人民陪审员 郑建军 二Ｏ二Ｏ年八月五日书 记 员 田 园