上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初1599号原告：中国建设银行股份有限公司上海虹口支行，营业场所上海市。负责人：陆瑾，行长。委托诉讼代理人：潘王平，系公司员工。被告：张燕，女，1978年12月29日出生，汉族，户籍地上海市长宁区。被告：刘国松，男，1972年11月12日出生，汉族，户籍地上海市长宁区。被告：刘倬年，男，2009年5月4日出生，汉族，户籍地上海市长宁区。原告中国建设银行股份有限公司上海虹口支行与被告张燕、刘国松、刘倬年金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘王平到庭参加诉讼。被告张燕、刘国松、刘倬年经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张燕、刘国松归还原告借款本金616,000.27元，支付原告截止至2019年12月25日的利息15,945.25元、罚息806.27元，并支付原告以本金616,000.27元为基数自2019年12月26日起至借款清偿完毕之日止计算的利息、罚息;2、判令张燕、刘倬年对上述还款承担抵押担保的责任,届时被告张燕、刘国松不能履行还款义务时,原告可以向法院申请拍卖或者变卖抵押物,即位于长宁区遵义南路XXX号XXX室房屋,以拍卖或者变卖后的价款依法优先受偿。事实与理由：被告刘国松与被告张燕系夫妻关系，被告刘倬年系二人之子。2013年3月15日，被告与原告签订《抵押借款合同》，约定：借款金额88万元，借款期限240个月；借款利率为基准利率下浮15%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；还款方式为等额本息还款法,每个月归还本息为3,666.67元；被告不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时即构成违约，原告有权宣布贷款立即到期,要求立即清偿借款本息及相关费用；罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；所购房屋权利人为张燕、刘倬年，张燕、刘倬年以本市长宁区遵义南路XXX号XXX室作为借款的抵押担保；被告未足额履行合同项下到期债务(包括依照合同约定被宣布提前到期的债务)，原告有权行使抵押权利等。三被告未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告刘国松与被告张燕系夫妻关系，被告刘倬年系二人之子。2013年3月15日，原告与三被告签订《个人住房组合抵押借款合同》(以下简称《抵押借款合同》)，约定：甲方(借款人)为被告张燕，乙方(贷款人、抵押权人)为原告，丙方(个人住房公积金贷款保证人)为上海市住房置业担保有限公司(以下简称置业担保公司)，抵押人(戊)为被告张燕、刘倬年，共有人为被告刘国松；商业性贷款金额88万元，借款期限240个月，预计自2013年3月15日起至2033年3月15日止；借款利率为浮动利率，在基准利率水平下调15%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；还款方式为等额本息还款法,每个月归还本息为3,666.67元；甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时构成违约，乙方有权宣布贷款立即到期,要求立即清偿借款本息及相关费用；罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；所购房屋权利人为张燕、刘倬年，张燕、刘倬年以本市长宁区遵义南路XXX号XXX室作为借款的抵押担保；甲方未足额履行合同项下到期债务(包括依照合同约定被宣布提前到期的债务)，乙方有权行使抵押权利，清偿甲方所欠的借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、评估费等)；公积金贷款金额30万元，借款期限180个月；丙方为甲方借用个人住房公积金贷款提供连带保证责任；抵押人将抵押财产抵押给丙方，作为丙方为甲方借用个人住房公积金贷款提供连带保证责任的反担保。2013年3月5日，被告刘国松向原告出具了承诺书，承诺：对上述《抵押借款合同》的所有内容予以认可，无异议，切实履行上述借款合同，愿意与借款人共同承担贷款责任，并同意将抵押房屋抵押给原告等。2013年4月17日，双方办理了抵押房屋的抵押登记手续，抵押权人登记为原告和置业担保公司。2013年4月26日，原告依约向发放了贷款88万元。被告自2019年6月起拖欠还款。2019年12月19日，原告发函至被告张燕，告知其在2019年12月25日前归还拖欠贷款，逾期不付的，原告将宣布上述《抵押借款合同》项下的贷款立即到期。但被告仍未履行还款义务。另查明，上述《抵押借款合同》涉及的被告张燕名下的公积金贷款也发生了逾期，截止2020年8月17日，尚余借款本金171,273.29元未还。审理中，因原告申请，本院依法裁定冻结三被告银行存款632,751.79元，或查封、扣押其相等价值的财产。上述事实，有原告提供的《抵押借款合同》、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息、个人贷款对账单、结婚证、承诺书、房地产登记证明、宣布提前到期的告知函及回执、公积金贷款账户基本信息以及当事人陈述为证，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《抵押借款合同》系双方真实意思的表示，合法有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告张燕未按约还款，构成违约，现原告按照借款合同约定宣布贷款提前到期并要求被告张燕提前归还剩余借款本金616,000.27元并支付利息、逾期利息等，并无不当，本院依法应予支持。被告刘国松作为张燕的配偶，向原告书面承诺对《抵押借款合同》的内容无异议并愿意与借款人张燕共同承担还款责任，系其真实意思表示。现原告要求被告刘国松承担共同还款责任，与法有据，本院予以支持。原、被告和置业担保公司约定以所购房屋为借款设定抵押，且抵押物已办理抵押登记。原告和置业担保公司作为本案抵押物的同一顺位抵押权人，若被告不履行还款义务，原告及置业担保公司可以与被告张燕、刘倬年协议以抵押物折抵，或者向法院申请以拍卖变卖该抵押物，并按双方的债权比例受偿。三被告经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张燕、刘国松于本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司上海虹口支行借款本金616,000.27元二、被告张燕、刘国松于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2019年12月25日的利息15,945.25元、罚息806.27元，并支付原告以本金616,000.27元为基数自2019年12月26日起至借款清偿完毕之日止计按照《个人住房组合抵押借款合同》约定的罚息利率计算的逾期利息；三、如被告张燕、刘国松未按期履行上述付款义务，原告有权向法院申请强制执行，原告可以与被告张燕、刘倬年协议以上海市长宁区遵义南路XXX号XXX室房屋折抵，或者向法院申请以拍卖、变卖该抵押物，所得价款由原告与上海市住房置业担保有限公司按照被告张燕所欠原告的全部贷款本息及被告张燕所欠的个人住房公积金贷款本息的比例受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归权利人张燕、刘倬年所有，不足部分由被告张燕、刘国松继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,127.52元，财产保全费3,683.76元，由三被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  张 毅审 判 员  魏 嘉人民陪审员  石婉琴二〇二〇年八月三十一日书 记 员  戴佳妮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。