广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0825民初488号原告：广东徐闻农村商业银行股份有限公司，住所地徐闻县**********。法定代表人：黄尚伟，董事长。委托诉讼代理人：李叶林，男，该单位工作人员。委托诉讼代理人：殷瑜海，男，该单位工作人员。被告：蔡如嘉，男，1979年6月20日出生，汉族，住徐闻县**********，身份证号码440************071。被告：黄庚明，男，1979年1月21日出生，汉族，住徐闻县***********，身份证号码440************019。原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司与被告蔡如嘉、黄庚明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李叶林、殷瑜海，被告蔡如嘉等到庭参加诉讼，被告黄庚明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡如嘉清偿贷款本息合计182592.1元（其中本金150000元及利息32592.1元，利息从2016年12月20日起计至2020年4月1日止，续后利息另按合同约定计至还清借款之日止）；2.判令被告黄庚明对被告蔡如嘉的债务担保有效并负连带清偿责任；3.判令被告蔡如嘉、黄庚明负担本案诉讼费用及所有诉讼费用。事实和理由：根据中国银保监会广东监管局粤银保监复[2019]593号《关于广东徐闻农村商业银行股份有限公司开业的批复》，批复如下：一、同意广东徐闻农村商业银行股份有限公司开业，核发金融许可证。二、同意广东徐闻农村商业银行股份有限公司辖内35家分支机构开业，上述分支机构可以从事银行监管部门许可并经该行明确授权的业务。因此，原徐闻县**信用合作联社机构改制为广东徐闻农村商业银行股份有限公司，原锦和信用社机构改制为广东徐闻农村商业银行股份有限公司锦和支行，系原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司的分支机构，故该笔借款债权属原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司所有，原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司特此依法向人民法院提起诉讼。被告蔡如嘉于2016年12月20日以种植菠萝为由向该行申请资产重组贷款150000元，被告黄庚明提供连带责任保证担保，并分别签订了《借款合同》、《担保合同》各一份，合同编号分别为100***********717号、101***********913号，约定贷款期限为三年，年利率为10.5%，还款方式为按季还息、到期还本。借款到期后，经信贷员多次上门清收，被告蔡如嘉都拒绝还款，故请求判如所诉。原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司为其主张的事实在举证期限内向本院提供以下证据：1.《营业执照》、《金融许可证》、《关于广东徐闻农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件各一份，证明：原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司的主体资格。2.蔡如嘉、黄庚明的《居民身份证》复印件各一份，证明：被告蔡如嘉、黄庚明的身份情况。3.《借款申请表》、《借款合同》、《保证合同》、《借款借据》等复印件各一份，证明：被告蔡如嘉于2016年12月20日向原徐闻县**信用合作联社锦和信用社借款150000元，以及被告黄庚明作为该笔借款的保证人等事实。4.《清收处置不良资产利息清单》复印件一份，证明：被告蔡如嘉借款后欠息的情况。5.《放款明细表》复印件一份，证明：原徐闻县**信用合作联社锦和信用社于2016年12月20日依照合同约定向被告蔡如嘉放款150000元的事实。6.《业务凭证》（蔡如嘉偿还蔡明高的借款本金及利息）复印件共两份，证明：被告蔡如嘉偿还其父亲蔡明高的借款本金及利息。7.《个人活期明细查询》复印件一份，证明：被告蔡如嘉偿还其父亲蔡明高的借款本金及利息的情况，以及偿还其本人所欠贷款的利息情况。8.《逾期未还款查询》复印件一份，证明：被告蔡如嘉所欠贷款本金及利息、罚息等情况。9.《业务流水明细表》复印件一份，证明：被告蔡如嘉借款后的还款情况。被告蔡如嘉辩称，其对原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司的诉讼请求均不同意，但未向本院提供证据。被告黄庚明均不作书面答辩，也未向本院提供证据。对原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司提供的证据，被告蔡如嘉的质证意见是：1.对证据1、证据2、证据4、证据6、证据7、证据8、证据9均无异议；2.对证据3，被告蔡如嘉不予认可；3.对证据5，被告蔡如嘉不予认可，因为原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司没有经过其本人的操作就转账给其，然后又从其账户转账偿还其父亲的债务。由于被告黄庚明未到庭应诉，视为放弃对证据质证的权利。本院对原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司提供的证据认证情况如下：1.因《清收处置不良资产利息清单》与《个人活期明细查询》、《逾期未还款查询》、《业务流水明细表》等证据相互矛盾，且原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人庭审时陈述被告蔡如嘉至今已累计偿还利息44069.5元，故对证据4—《清收处置不良资产利息清单》，本院不予采纳；2.因其余的8项证据均能够证明本案的事实，故本院对该8项证据的证明力予以确认。经审理查明，2016年12月20日，被告蔡如嘉与原徐闻县**信用合作联社锦和信用社订立一份《借款合同》，约定：借款人为被告蔡如嘉；贷款人为徐闻县**信用合作联社锦和信用社；借款类型为新增借款；借款用途为种菠萝（债务重组）；借款金额为150000元；借款年利率为10.5%；借款期限为三年，即自2016年12月20日至2019年12月20日止；还款原则为合同项下甲方的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；合同还对其他方面做了详细约定。2016年12月20日，被告黄庚明与原徐闻县**信用合作联社锦和信用社订立一份《保证合同》，约定：被告黄庚明（保证人）应被告蔡如嘉（债务人）的要求，为确保《借款合同》的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；合同还对其他方面做了详细约定。2016年12月20日，原徐闻县**信用合作联社锦和信用社依约向被告蔡如嘉提供了借款150000元，被告蔡如嘉立下了一份《借款借据》。同日，被告蔡如嘉向原徐闻县**信用合作联社锦和信用社偿还其父亲蔡明高在去世前所欠的借款本金150000元及利息7691.47元。借款后，被告蔡如嘉先后偿还借款利息44069.5元，即利息已还至2019年11月20日止，此后被告蔡如嘉未按约定履行偿还本金及利息的义务。另查明，根据中国银保监会广东监管局粤银保监复[2019]593号《关于广东徐闻农村商业银行股份有限公司开业的批复》，批复如下：一、同意广东徐闻农村商业银行股份有限公司开业，核发金融许可证。二、同意广东徐闻农村商业银行股份有限公司辖内35家分支机构开业，上述分支机构可以从事银行监管部门许可并经该行明确授权的业务。因此，原徐闻县**信用合作联社机构改制为广东徐闻农村商业银行股份有限公司，原锦和信用社机构改制为广东徐闻农村商业银行股份有限公司锦和支行，系原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司的分支机构，故该笔借款债权属原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司所有，原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司特此依法向人民法院提起诉讼。本院认为，被告蔡如嘉作为借款人与原徐闻县**信用合作联社锦和信用社签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，为有效合同。原徐闻县**信用合作联社锦和信用社的权利义务应由改制后的原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司概括承受。原徐闻县**信用合作联社锦和信用社已依约向被告蔡如嘉提供了借款。在双方的借贷关系形成后，被告蔡如嘉未按约定履行全部还款义务，其行为构成违约，原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司有权要求被告蔡如嘉按照约定承担违约责任。故对原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司请求判令被告蔡如嘉清偿贷款本金150000元的诉讼请求，本院予以支持。但是，根据原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司提供的《个人活期明细查询》、《逾期未还款查询》、《业务流水明细表》等证据，被告蔡如嘉先后偿还借款利息44069.5元，即利息已还至2019年11月20日止，故对原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司请求判令被告蔡如嘉偿还利息32592.1元（利息从2016年12月20日起计至2020年4月1日止，续后利息另按合同约定计至还清借款之日止）的诉讼请求，本院在调整后予以支持。同理，被告黄庚明作为担保人与原徐闻县**信用合作联社锦和信用社签订的《保证合同》合法有效，双方均应依约履行。被告黄庚明自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。故对原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司请求判令被告黄庚明对被告蔡如嘉的上述债务担保有效并负连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告蔡如嘉在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司偿还借款本金150000元及利息（利息从2019年11月21日起按合同约定计至还清借款之日止）；二、被告黄庚明对被告蔡如嘉的上述债务担保有效，并对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3951.84元、保全申请费1432.96元，共计5384.8元（原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司已预交），由原告广东徐闻农村商业银行股份有限公司负担961.17元，被告蔡如嘉、黄庚明负担4423.63元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  杨 成人民陪审员  杨昌明人民陪审员  邓小霞二〇二〇年七月二十一日书 记 员  雷陈成附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。