广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初8354号原告：宁波银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路**岗厦皇庭大厦108、208、209、310、311、312、313、315、403、502、503，统一社会信用代码91440300680358419Y。负责人：张群，系行长。委托诉讼代理人：路峰，1976年11月16日出生，汉族，住址广东省深圳市福田区，系该司员工。委托诉讼代理人：王艺霏，1991年10月20日出生，汉族，住址广东省深圳市罗湖区，系该司员工。被告：韩义，男，1969年5月6日出生，汉族，住址四川省闽中市。被告：田俊梅，女，1978年10月25日出生，汉族，住址四川省闽中市。原告宁波银行股份有限公司深圳分行与被告韩义、田俊梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人路峰、王艺霏到庭参加诉讼，二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告韩义立即向原告偿还编号为07301ＲＥ20178249的《个人最高额借款合同》项下贷款本金人民币259788.35元及至贷款全部还清之日止的利息、罚息和复利（暂计至2019年11月26日，利息、罚息和复利合计为人民币3904.18元），被告田俊梅对被告韩义的上述全部债务承担连带清偿责任；2.请求判令被告韩义立即向原告偿还编号为07300ＲＥ20178049的《个人最高额借款合同》项下贷款本金人民币130万元及至贷款全部还清之日止的利息、罚息和复利（暂计至2019年11月26日，利息、罚息和复利合计为人民币1430元），被告田俊梅对被告韩义的上述全部债务承担共同还款责任；3.请求判令原告对处置被告田俊梅提供的抵押物【深圳市XX房产，房产证号：深房地字第**】所得的款项享有优先受偿权；4.请求判令被告韩义、被告田俊梅连带承担本案一切诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用（暂计至2019年11月26日，被告尚欠原告贷款本息人民币1565164.81元）。庭审中，原告明确诉讼请求暂计至2020年6月10日，编号为07301ＲＥ20178249的《个人最高额借款合同》项下贷款本金为259788.35元、罚息21860.02元、罚息复利777.63元，编号为07300ＲＥ20178049的《个人最高额借款合同》利息为238.33元、罚息为50407.5元、利息复利9.25元、罚息复利778.53元。事实和理由：2017年11月7日，被告韩义通过电子渠道线上进行电子化合同签约,与原告签订了编号为07301RE20178249的《个人最高额借款合同》（以下简称：8249号《个人最高额借款合同》)，约定：原告给予被告韩义最高贷款限额人民币26万元，业务发生期间自本合同签订之日起至2020年1月22日；在上述业务发生期间内及最高贷款限额内，原告根据被告韩义的申请向被告韩义一次或分次发放贷款，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）记载为准；贷款到期（含被宣布提前到期），被告韩义未依约偿还贷款本金的，自逾期之日起，原告将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收百分之伍拾罚息，对被告韩义应付未付利息，原告有权向被告韩义计收复利。被告韩义在原告处开立了一张卡号为62×××49的银行卡。2019年5月10日，原告发放8249号《个人最高额借款合同》项下贷款人民币26万元至被告韩义在原告处开立的上述账户内，到期日为2019年11月10日，正常年利率为12%、逾期年利率为18%,固定利率，每月20日结息，付息日为结息日下一日历日，借款到期归还本息，且利随本清。8249号《个人最高额借款合同》项下贷款到期后，被告韩义未依约向原告偿还贷款本息，被告田俊梅与被告韩义系夫妻关系，于2003年10月1日办理了结婚登记，被告田俊梅应当对被告韩义的上述债务承担连带清偿责任。暂计至2019年11月26日，被告尚欠原告该合同项下贷款本金人民币259788.35及利息、罚息和复利合计为人民币3904.18元。2017年1月22日，原告与被告韩义签订了一份编号为07300RE20178049的《个人最高额借款合同》（以下简称：8049号《个人最高额借款合同》)，约定：原告给予被告韩义最高贷款限额人民币130万元，业务发生期间自本合同签订之日起至2020年1月22日止，在上述业务发生期间内及最高贷款限额内，原告根据被告韩义的申请一次或分次发放贷款，不再逐笔签订贷款合同；若两被告不履行与原告约定义务或法律法规规定义务或与任何第三人约定的义务的，已经或可能对本合同项下债权的实现或其在本合同项下履约能力产生不利影响的，原告有权提前收回全部贷款本息及费用；贷款到期（含被宣布提前到期），被告韩义未依约偿还贷款本金的，自逾期之日起，原告将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收百分之伍拾罚息，对被告韩义应付未付利息，原告有权向被告韩义计收复利。同日，被告韩义的配偶被告田俊梅,向原告出具《共同还款承诺书》，自愿对被告韩义依前述《个人最高额借款合同》与原告所形成的所有债务承担共同还款责任。2019年2月1日，原告向被告韩义发放8049号《个人最高额借款合同》项下贷款人民币130万元，到期日为2020年1月22日，正常年利率为6.6%、逾期年利率为9.9%，固定利率，每月20日结息，付息日为结息日下一日历日，借款到期归还本息，且利随本清。因被告韩义未依约向原告偿还8249号《个人最高额借款合同》项下贷款，故原告有权根据8049号《个人最高额借款合同》第3.3条的约定，宣布该合同项下所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息及费用。暂计至2019年11月26日，被告尚欠原告该合同项下贷款本金人民币130万元及利息、罚息和复利合计为人民币1430元。2017年1月22日，原告与被告田俊梅签订了一份《最高额抵押合同》，约定：被告田俊梅以其名下位于深圳市XX房产【房房产证号：深房地字第**抵押给原告，自愿为原告在2017年1月22日起至2020年1月22日止的业务发生期间内，为被告韩义办理约定的各项业务，所实际形成的不超过最高债权限额人民币2604000元的所有债权提供最高额抵押担保；担保范围包括债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用；因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，被告田俊梅亦自愿承担担保责任。2017年1月25日，抵押物依法办理了以原告为抵押权人的抵押登记。原告认为，被告的行为严重侵害了原告的合法权益，据此提起诉讼。二被告在举证期间内未向本院提交证据材料及答辩意见，开庭时亦未到庭。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：一、2016年12月20日，被告韩义于签订了个人电子渠道申请确认书，向原告申请账号为62×××49的银行卡办理网上银行签约。2017年11月7日，被告韩义（借款人）与原告（贷款人）通过电子渠道线上签订了编号为07301ＲＥ20178249的《个人最高额借款合同》，约定：1.最高贷款限额为人民币26万元整；2.合同有效期限为双方签订本合同之日起至2020年1月22日；3.逾期罚息加收比例为50%，挪用罚息加收比例为80%；4.在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔货款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据机器附件（若有）（包括电子银行、网上银行借据）记载为准。原告提供的电脑系统查询截屏显示，编号为07301ＲＥ20178249的《个人最高额借款合同》正常执行利率为12%，逾期执行利率为18%；起息日期2019年5月10日，到期日期2019年11月10日；还款类型为定期，每月20日结息。原告提供的韩义账号为62×××49帐户流水载明，2019年5月10日，原告已将涉案款项26万元转账支付至韩义账户；原告提供的韩义欠款清单载明，截至2020年6月10日，被告韩义共计尚欠本金259788.35元、罚息21860.02元、罚息复利777.63元。二、2017年1月22日，原告（贷款人）与被告韩义（借款人）线下签订了编号为07300RE20178049的《个人最高额借款合同》，约定：1.最高贷款限额为人民币130万元；2.合同有效期自双方签订合同之日起至2020年1月22日；3.逾期罚息加收比例为50%，挪用罚息加收比例为80%；4.在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔货款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据机器附件（若有）(包括电子银行、网上银行借据)记载为准。原告与被告韩义签订的宁波银行个人授信贷款借款借据载明，编号为07300RE20178049的《个人最高额借款合同》正常执行利率为6.6%，逾期执行利率为9.9%，到期日期为2020年1月22日，还本付息方式为每月付息，期末本息一次付清。同日，原告与被告田俊梅签订了编号为07300GT178049的《共同还款承诺书》，约定：1.为确保韩义与债权人签订的编号为07300RE20178049的《个人最高额借款合同》及该合同的补充协议（若有）项下债务人的义务切实履行，保障债权人债权的实现，被告田俊梅愿意对债务人依主合同与债权人所形成的债务承担共同还款责任；2.共同还款的范围包括主合同项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。同日，原告与被告田俊梅签订了编号为07300DY20178070的《最高额抵押合同》，约定：1.本合同项下的抵押财产为田俊梅名下位于龙岗镇新生村水岸新都四、五期39号楼B座1506的房产，担保范围为主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用；2.抵押权人为宁波银行股份有限公司深圳分行，抵押人为田俊梅，债务人为韩义；3.业务发生期间自2017年1月22日起至2020年1月22日止；4.最高债权限额为等值人民币2604000元。2017年1月25日，上述涉案房产已在相关部门办理了房屋抵押登记，抵押权人为原告。原告提交的银行流水载明，原告已于2019年2月1日将涉案贷款130万元支付至被告韩义账户；原告提交的宁波银行借款信息确认书载明，借款金额为1300000元，入账账号为62×××49，客户签字处有韩义签名。原告提供的韩义欠款清单载明，截至2020年6月10日（不含止日），被告共计尚欠本金1300000元、利息238.33元、罚息50407.5元、利息复利9.25元、罚息复利778.53元。原告提供的《结婚证》复印件载明，被告田俊梅与被告韩义于2003年10月1日办理了结婚登记。以上事实，有原告提交的编号为07301RE20178249的《个人最高额借款合同》、编号为07300RE20178049的《个人最高额借款合同》《最高额抵押合同》、银行账户流水、不动产登记证明、宁波银行个人授信贷款借款借据、宁波银行借款信息确认书、韩义欠款清单、《结婚证》《共同还款承诺书》及庭审笔录为证。本院认为，原告与被告韩义签订的编号为07301RE20178249的《个人最高额借款合同》、编号为07300RE20178049的《个人最高额借款合同》、与被告田俊梅签订的编号为07300DY20178070的《最高额抵押合同》、编号为07300GT178049的《共同还款承诺书》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。虽编号为07301RE20178249的《个人最高额借款合同》为在线签订，但原告提交的贷款信息查询单、银行流水等证据证明了贷款的相关要素，被告未到庭抗辩，且被告韩义实际按照该利率标准进行过还款，在无相反的证据予以推翻的前提下，本院对相关贷款事实予以确认。被告韩义未能按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告韩义偿还尚欠的贷款本金及支付合同期内的利息、逾期罚息及对应付未付的利息计收复利。原告关于本金、利息、罚利、利息复利的诉请，本院予以支持。关于罚息复利，原告已对逾期本金上浮50％计收了罚息，再对罚息计收复利属双重惩罚，没有法律依据，本院依法不予支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外。原告以编号为07301RE20178249的《个人最高额借款合同》借款发生以二被告婚姻关系存续期间内为由要求被告田俊梅对该笔借款承担连带清偿责任，但并未举证证明该笔贷款系用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻共同意思表示，根据上述法律规定，该笔贷款不应被认定为夫妻共同债务，原告要求田俊梅为该笔贷款承担连带清偿责任，于法无据，本院不予支持。被告田俊梅与原告签订《共同还款承诺书》，承诺为编号为07300RE20178049的《个人最高额借款合同》承担共同还款责任，原告要求被告田俊梅对该笔贷款承担共同还款责任，本院予以支持。关于抵押权，被告田俊梅自愿以其名下的涉案房产作为抵押物，为被告韩义向原告于2017年1月22日至2020年1月22日期间内申请的贷款提供担保，并办理了抵押登记，涉案两笔贷款均发生在该期间内，故原告依法对抵押物享有抵押权，在被告韩义不履行债务时，可以要求处分抵押物价款优先受偿。除案件受理费、保全费外，原告未提供证据证明支出其他费用用于涉案债权，故对第四项诉讼请求，本院仅支持案件受理费和保全费，其他部分予以驳回。被告韩义、田俊梅经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩、提交证据，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩义应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳分行偿还编号为07301RE20178249的《个人最高额借款合同》项下剩余贷款本金259788.35元、罚息21860.02元（罚息暂计至2020年6月10日，之后按合同约定及中国人民银行相关规定计至实际清偿之日止）；二、被告韩义、田俊梅应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳分行偿还编号为07300RE20178049的《个人最高额借款合同》项下剩余贷款本金1300000元、利息238.33元、罚息50407.5元、利息复利9.25元（利息、罚息、利息复利均暂计至2020年6月10日，之后按合同约定及中国人民银行相关规定计至实际清偿之日止）；三、原告宁波银行股份有限公司深圳分行就上述判项一、二确定的债务对依法处置抵押物【被告田俊梅名下位于深圳市XX房（不动产登记证号证号：深房地字第**的所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18886元、保全费5000元（原告均已预交），由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  王亚飞二〇二〇年八月二十八日书记员  潘海艳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条【及时判决】法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。