贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初4653号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区宝山北路**人民银行大楼**。负责人：陈志超。委托代理人王俊、陈晓叶,北京盈科（贵阳）律师事务所律师。被告陈卓，男，1988年4月26日出生，布依族，住贵州省。被告：贵阳凯文房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市息烽县鹿窝乡鹿龙村老街组**。法定代表人：孙正荣。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称“工行东山支行”）诉被告陈卓、贵阳凯文房地产开发有限公司（以下简称“凯文房开公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈晓叶、被告陈卓到庭参加了诉讼，被告凯文房开公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行东山支行诉称：被告陈卓为购买位于贵阳市白云区中环路378号房屋，向原告申请房屋按揭贷款。2014年11月10日，原告与被告陈卓、凯文房开公司签署了《个人购房借款/担保合同》，约定陈卓向原告借款32万元用于购买上述房屋，贷款期限自2014年7月15日至2044年7月15日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%确定，据此确定的年利率以借款凭证记载为准（即6.8775%）。同时约定陈卓以其购买的上述房屋为借款提供抵押担保，被告凯文房开公司为该笔借款承担阶段性连带责任保证，并在合同上加盖公章。合同履行过程中，被告多次逾期还款，经原告多次催收，被告仍未完全履行还款义务。因此根据合同的相关约定，原告有权宣告被告陈卓的贷款本息立即到期，同时有权要求被告陈卓立即偿还剩余贷款本金及利息，被告凯文房开公司承担连带清偿责任。为维护合法权益，原告工行东山支行诉至本院，请求判令：1、被告陈卓立即偿还原告贷款本金244410.21元及利息、复利（根据《个人购房借款/担保合同》约定标准计算至贷款本息清偿完毕之日止）；2、被告陈卓向原告支付原告为实现债权所支付的律师费用7332元；3、被告贵阳凯文房地产开发有限公司对被告陈卓上述债务承担连带清偿责任；4、原告在上述债权范围内对被告名下位于贵阳市白云区中环路378号房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用、公告费、保全费由被告承担。被告陈卓辩称，之前做生意亏损加上受疫情影响有过逾期，现在逾期已还清，希望能继续按原合同履行。被告凯文房开公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年10月12日，被告陈卓为购买位于贵阳市白云区中环路378号房屋向原告借款。后被告陈卓作为借款人、抵押人，凯文房开公司作为保证人，工行东山支行作为贷款人、抵押权人，共同签订《个人购房借款/担保合同》约定：1、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款320000元，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动比例确定并执行新的利率；3、借款人同意贷款人将贷款一次性划入指定账户内，借款人按等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，当月最后一日为还款日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。8、保证人承担阶段性连带责任保证，对本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，至约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，免除保证人的保证责任。上述合同签订之后，原告工行东山支行于2014年11月10日向被告陈卓指定的账户发放贷款320000元，贷款到期日为2029年11月10日，当期执行利率为年利率6.8775%。2015年2月9日，原被告就案涉房屋办理预购商品房抵押权预告登记，取得编号为：筑房预白云字第Y1501576号预告登记证。在合同的履行过程中，被告陈卓未按合同约定履行还款义务，从2015年7月10日开始出现逾期并陆续还款，累计逾期已超过六次。截止到2020年7月7日，被告陈卓尚欠原告本金229714.17元，逾期欠款已结清。庭审中，原告表示诉请的费用包含本金、利息和复利。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、还款流水记录、抵押权预告登记证等证据在卷佐证，并经庭审质证，且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告工行东山支行与被告陈卓、凯文房开公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告陈卓发放贷款320000元，被告陈卓未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，虽被告陈卓在起诉后将逾期部分结清，但根据合同约定其行为仍构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。故本院对原告要求被告陈卓返还全部未到期的本金及相应利息、复利予以支持。原告主张被告陈卓截止至2020年7月7日尚欠本金229714.17元，于法有据，本院予以支持。因贷款已宣布提前到期，故不再计算利息，亦不再产生复利。原告未主张罚息，本院从其自愿。被告凯文房开公司为被告陈卓的贷款提供阶段性保证责任，现因被告陈卓贷款所购房屋并未办理正式抵押登记手续，并将上述记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书交与原告，所以其免除保证责任的条件并未成就，凯文房开公司应继续承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因被告陈卓贷款所购房屋只办理了抵押权预告登记，故抵押权尚未设立，原告诉请对陈卓所有的位于贵阳市白云区中环路378号房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉请，于法无据，本院不予支持。对于律师费，原告未提交证据证实律师费已经实际产生并支付，故本院不予支持。对于原告主张的其他未实际产生的费用，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈卓于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金人民币229714.17元；二、被告贵阳凯文房地产开发有限公司对被告陈卓的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行其余诉讼请求。案件受理费5076元，减半收取2538元，由被告陈卓负担（该款原告已预交，二被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审判员  袁琴二〇二〇年八月六日法官助理杨韵雯书记员颜文权