广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初10657号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。被告：王文俊，男，1984年12月21日出生，汉族，住广东省中山市南区********************，公民身份号码440************018。被告：刘庆，女，1987年1月20日出生，汉族，住河南省息县城关镇北关外61-30，公民身份号码411************046。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称珠海华润银行中山分行）诉被告王文俊、刘庆金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人陈列樟、被告王文俊到庭参加诉讼，被告刘庆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.王文俊偿还欠款本金133906.39元、利息1556.32元、罚息74.34元、复利27.24元（暂计至2020年3月1日，之后的利息、罚息、复利按《个人信用授信额度合同（零售业务）》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.王文俊支付律师费2000元；3.刘庆对上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由王文俊、刘庆负担。王文俊辩称，对珠海华润银行中山分行的诉讼请求没有异议，其向珠海华润银行中山分行借出的钱全部都给了刘庆，刘庆答应每月向王文俊支付款项用于偿还银行借款，但刘庆并未履行，导致王文俊无法偿还银行贷款。涉案贷款实际用途是用于刘庆父亲的医疗费及其娘家的其他费用，还有用于刘庆公司经营。被告刘庆未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人（授信人）：珠海华润银行中山分行。借款人（被授信人）：王文俊。签约情况：2019年4月16日，双方签订《个人信用授信额度合同》。贷款金额：170000元。贷款用途：装修。贷款期限：2019年4月17日至2022年4月17日。贷款发放情况：2019年4月17日，珠海银行中山分行依约发放了涉案贷款。贷款执行利率：固定利率，年利率14%。还款方式：等额本息还款。罚息计收标准：逾期还款，罚息以逾期本金为基数，按贷款利率加收50%确定。珠海华润银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。珠海华润银行中山分行明确复利的基数为合同期限内的正常利息。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，贷款人有权宣布被授信人授信额度全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度项下贷款本息。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此产生的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用，由借款人承担。珠海华润银行中山分行委托广东香山律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案前期律师费为2000元，该律师事务所出示了相应数额的律师费发票。欠款情况：截止至2020年3月1日，王文俊尚欠本金133906.39元、利息1556.32元、罚息74.34元、复利27.24元。庭审中，珠海华润银行中山分行明确王文俊在起诉后未还款。另查，王文俊与刘庆于2015年11月11日登记结婚。涉案贷款申请表和合同中均载明贷款用于装修，支付方式为受托支付，收款账户为黄美玲（账号622*************177）。珠海华润银行中山分行提交了王文俊与中山市洪涛装饰工程有限公司签订的《住宅装修工程合同》，载明装修的房产为中山市南区********************，装修方指定收款账户为黄美玲（账号622*************177）。珠海华润银行中山分行提交了中山市洪涛装饰工程有限公司于2019年4月18日出具收据，载明收到王文俊支付的装修款220000元。另，中山市南区********************于双方婚后2016年11月22日办理不动产权登记。再查，王文俊与刘庆于2019年11月20日办理离婚登记手续。《离婚协议》载明“位于广东省中山市南区********************房屋一套归男方所有，其他财产归男方所有”，“以男方名义在华润银行贷款拾柒万元整人民币（170000）及其利息由女方偿还”。本院认为，涉案《个人信用授信额度合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，借款人借款后未按期还款，构成违约，珠海华润银行中山分行诉请提前收回已发的贷款本息，符合法律及双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。虽然王文俊认为涉案款项实际是转给了刘庆使用，但并未提交证据证实，且即时涉案款项的实际使用人为刘庆，王文俊作为合同相对方，亦不能免除其还款义务。截止至2020年3月1日的欠款数额，有珠海华润银行中山分行提交的欠息还款明细表予以证实，且借款人没有提交证据予以推翻，故本院予以认定。因珠海华润银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“······金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持······”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费，珠海华润银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证实产生的律师费金额为2000元，本院予以支持。关于刘庆的责任，最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。涉案债务发生在王文俊与刘庆夫妻关系存续期间，贷款用于装修并通过转账的方式支付给装修方，《离婚协议》中载明刘庆对涉案款项是知晓并同意承担清偿责任的，故本院认定涉案债务为夫妻共同债务，故珠海华润银行中山分行请求刘庆承担连带清偿责任，本院予以支持。刘庆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王文俊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金133906.39元，利息1556.32元、罚息74.34元、复利27.24元（暂计至2020年3月1日）。自2020年3月2日起判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按年利率14%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即年利率14%加收50%计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。但原告珠海华润银行股份有限公司中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分。二、被告王文俊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、被告刘庆对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3050元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告王文俊、刘庆共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  唐 群审判员  向晓东二〇二〇年八月十七日书记员  陈 盈程慕桦