福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初429号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行，住所地：福建省漳平市菁城街道解放路**，统一社会信用代码91350881MA349UL43P。 负责人：苏福伟，该行行长。 委托诉讼代理人：叶巧真，女，该行员工。 被告：黄新鸿，男，1980年8月15日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：杨荣梅，女，1991年2月15日出生，汉族，住四川省万源市。 被告：吴兴忠，男，1971年1月4日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行(以下简称“农商银行盛菁支行”）与被告黄新鸿、杨荣梅、吴兴忠信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法将适用简易程序转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行负责人苏福伟及委托诉讼代理人叶巧真到庭参加诉讼，被告黄新鸿、杨荣梅、吴兴忠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行盛菁支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄新鸿、杨荣梅立即偿还农商银行盛菁支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）的透支本金14075.78元及截止2020年3月21日结欠利息3953.48元、违约金3940.75元，年费200元，并支付自2020年3月22日起至款清之日止以本金14075.78元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金；2.判令吴兴忠对黄新鸿、杨荣梅的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年3月23日，黄新鸿向原漳平市农村信用合作联社的分支机构盛菁信用社（福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承继）申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2016年3月23日，吴兴忠与原告签订《普惠金融卡担保协议》，约定吴兴忠为黄新鸿的全部债务承担连带责任保证，担保范围为黄新鸿因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为黄新鸿福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。原告根据黄新鸿的申请经审核后同意向黄新鸿发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）一张，授信额度为2万元整，授信期限3年。黄新鸿领取福万通普惠金融卡后，通过消费、转账等方式透支本金，截止2020年3月21日透支本金14075.78元，结欠利息3953.48元、违约金3940.75元，年费200元。黄新鸿、杨荣梅自2020年3月22日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。被告吴兴忠经原告多次催收，均未履行担保责任。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。另2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文《福建省农村信用社联合办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》闽农信办【2016】778号，该文件第二条业务功能优化安排，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中已将利率体现为“透支分期手续费”。基于以上事实和理由，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 黄新鸿、杨荣梅、吴兴忠未作答辩。 农商银行盛菁支行围绕诉讼请求提交了证据，黄新鸿、杨荣梅、吴兴忠未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行盛菁支行所提供的证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2016年3月23日，黄新鸿向原漳平市农村信用合作联社盛菁信用社申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。杨荣梅于当日在福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书签字。同日，吴兴忠与漳平市农村信用合作联社盛菁信用社签订《普惠金融卡担保协议》，约定吴兴忠为黄新鸿的全部债务承担连带责任保证，担保范围为黄新鸿因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期限为黄新鸿福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。原漳平市农村信用合作联社盛菁信用社根据黄新鸿的申请经审核后同意向黄新鸿发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）一张，授信额度为2万元整，授信期限3年。 根据前述领用合约及章程等约定：漳平市农村信用合作联社盛菁信用社核准发给申领人福万通普惠金融卡后，申领人应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行，年费200元/500元/1000元/2000元，具体由各行社自行定义，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平市农村信用合作联社盛菁信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由申领人承担。预借现金/消费/转账利率各行自行社决定，取现（含转账）手续费2元/笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文《福建省农村信用社联合办公室关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》闽农信办【2016】778号，该文件第二条业务功能优化安排，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中已将利率体现为“透支分期手续费”。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。 黄新鸿领取福万通普惠金融卡后至2018年1月14日期间，通过消费、转账等方式透支本金，此后未再透支该卡。自2018年4月18日起，黄新鸿未能按照约定到期还款日前足额还款,截止2020年3月21日，黄新鸿尚欠本金14075.78元，及相应的利息、违约金，年费200元。吴兴忠经原告多次催收，亦未履行担保责任。 另查明，2016年6月13日，中国银监会福建银监局核准福建漳平农村商业银行股份有限公司开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继，并同意该行在原漳平市农村信用合作联社盛菁信用社住所设立漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行并核准其开业。 再查明，黄新鸿与杨荣梅于2015年11月17日办理结婚登记手续（结婚证字号：J350881-2015-002306），于2019年2月15日办理离婚登记手续（离婚证字号L350881-2019-000095）。 本院认为，黄新鸿向原漳平市农村信用合作联社盛菁信用社申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》上签名，原漳平市农村信用合作联社盛菁信用社批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律或行政法规的强制性规定，为有效合同。黄新鸿在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，故农商银行盛菁支行要求黄新鸿偿还透支本金14075.78元及相应利息、违约金、年费的请求,理由成立，应予支持，但利息、违约金及年费之和不得超过年利率24%。上述债务发生在黄新鸿与杨荣梅夫妻关系存续期间，并且杨荣梅知晓黄新鸿申请了上述信用卡，因此，上述债务属于夫妻共同债务，故农商银行盛菁支行要求黄新鸿、杨荣梅共同偿还上述债务的理由充分，本院予以支持。吴兴忠作为本案债务的连带责任保证人，未按合同约定履行担保责任，亦属违约，其对黄新鸿、杨荣梅的上述债务应承担连带清偿责任，其在承担连带保证责任后，有权向黄新鸿、杨荣梅追偿。黄新鸿、杨荣梅、吴兴忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、黄新鸿、杨荣梅应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行信用卡透支本金14075.78元及相应的利息、违约金和年费200元（利息、违约金从2018年4月18日起算至款还清之日止，按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的约定计算，但利息、违约金及年费之和不得超过年利率24%）； 二、吴兴忠对上述债务承担连带清偿责任；若代偿后，有权向黄新鸿、杨荣梅追偿。 三、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司盛菁支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费354.2元，公告费560元，合计914.2元，由黄新鸿、杨荣梅、吴兴忠共同负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 叶  庆  章 人民陪审员 陈  永  华 人民陪审员 林  卫  平 二〇二〇年八月十三日 书 记 员 杨张玉（兼） 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。