江苏省海门市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0684民初2556号 原告：海门市中南融通农村小额贷款有限公司，住所地海门市常乐镇弘謇路**。 法定代表人：施锦华，董事长。 委托诉讼代理人：许帅，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：刘越，男，该公司员工。 被告：袁正达，男，1970年4月25日生，汉族，住启东市，联系地址启东市。 被告：赵越萍，女，1966年5月21日生，住启东市，联系地址启东市。 原告海门市中南融通农村小额贷款有限公司（以下简称中南小贷公司）与被告袁正达、赵越萍借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告中南小贷公司的委托诉讼代理人许帅、刘越到庭参加诉讼，被告袁正达、赵越萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。 原告中南小贷公司向本院提出以下诉讼请求：1、被告袁正达、赵越萍立即偿还借款本金人民币56万元（以下币种同）及首期利息7056元（2020年1月15日至2020年2月10日，以56万元为基数，按约定利率16.8%计算）和自2020年2月11日起至实际履行之日止的罚息（以56万元为基数，按年利率24%计算）。2、对被告袁正达、赵越萍设定的抵押房屋折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。 被告袁正达、赵越萍未答辩。 原告中南小贷公司围绕诉讼请求向本院提交以下证据：《个人借款合同》《最高额抵押合同》《不动产登记证明》《电子划款凭证》和《催告函》各1份。合同上均有相关当事人的签名（捺印）或盖章，来源于原告作为借款合同出借人一方的收存和提交，内容又能证明案涉事实，被告袁正达、赵越萍既未提出书面异议，也未到庭发表口头质证意见。本院经庭审质证，依法确认具有证明效力并入卷佐证。 根据到庭原告的陈述及经审查确认的证据，本院认定以下事实： 2018年2月1日，袁正达、赵越萍作为抵押人，中南小贷公司作为抵押权人，签订《最高额抵押合同（自然人版）》1份，就袁正达、赵越萍将要于2018年2月1日至2023年1月31日期间签订的人民币资金借款合同为主合同，抵押人愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费）等，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，债权人有权处分抵押财产，抵押物为坐落于启东市车库等。翌日，双方就抵押房屋办理了抵押登记手续，启东市国土资源局出具的《不动产登记证明》记载，权利人为中南小贷公司，抵押房屋坐落于启东市所附车库，抵押方式最高额抵押，债务履行期限为2018年2月1日至2023年1月31日，担保范围详见合同等。 2020年1月15日，袁正达、赵越萍作为甲方（借款人）与中南小贷公司作为乙方（贷款人），签订《个人借款合同》1份，约定甲方因流动资金需要向乙方借款56万元，期限自2020年1月15日起至2021年1月14日，利率16.8%，若不按约定时间支付利息或归还本金，借款的罚息利率为借款利率上浮100%，还款方式为按期付息、到期还本，结息日固定为每月10日。合同同时约定，甲方不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，乙方有权宣布各笔或单笔借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用。对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息）的，自甲方应付利息或归还本金之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定的罚息利率计算甲方应支付的借款利息和本金。 当天（1月15日），中南小贷公司通过网上银行发放给袁正达账户贷款56万元。第一期付息日届至，袁正达、赵越萍即未支付约定利息。中南小贷公司因催收无着，于2020年4月29日向袁正达、赵越萍通过快递寄送《催告函》1份，明确因第一期付息日未支付利息，因此根据合同约定宣布借款合同项下借款提前到期，要求袁正达、赵越萍在收到函件之日起3日内归还借款本金56万元及自2020年1月15日起至实际履行之日，按年利率24%计算的罚息。因袁正达、赵越萍仍未履行，原告中南小贷公司遂诉讼来院，要求判如诉请。 另查明，袁正达、赵越萍在签订合同时，签署《借款合同通知与送达条款》，就案涉借款约定送达地址，明确按确认的送达地址送达相关（法律）文书，无人签收或被退回的，文书被退回之日视为送达之日等。 本院认为，原、被告间签订的《个人借款合同》和《最高额抵押合同》系各方当事人协商一致的真实意思表示，内容又不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，应予保护。原告发放贷款后，即已履行了合同义务。被告借款后，应当按约付息，到期还本。但被告在第一期结息时就未付息，已经违约，应当承担约定的民事责任。 从原、被告间的约定看，在借款人不按时足额付息时，贷款人有权宣布贷款立即到期，有权要求被告立即清偿借款本息及相关费用，并对被告未按时付清的任意一期借款利息，自其应付利息之日起至拖欠利息全部清偿日止，按约定的罚息利率（借款利率上浮100%）计收被告罚息。其实质是被告在第一期付息日（2020年2月10日）未付后，原告不仅有权按照合同约定宣布贷款立即到期，收回全部贷款，还约定了以未付利息为基数，计收应付未付利息的罚息。原告作为获批从事融资业务的小贷公司，在自主经营中约定收取未付利息的罚息，与中国人民银行有关贷款利率的管理规定相悖，本院难予支持。即使是宣布提前收回全部贷款，也应当给被告留有合理的准备期间。鉴于原告在今年4月29日邮寄《催告函》，要求被告在收函后3日内返还的实际，本院因此酌定2020年5月3日前为给被告的合理准备期间。自此，被告应提前偿还原告全部未到期贷款56万元。因被告在此之前是按合同约定的按月结息，并不偿还本金，故被告欠付的只是按月应付利息，因此原告要求被告支付逾期罚息或就逾期支付利息的罚息的诉请，缺乏事实和法律依据。双方约定的逾期罚息标准过高，原告因此要求被告承担自2020年2月11日起以56万元借款为基数按年利率24%计算罚息的诉请，本院衡情支持原告自2020年5月4日起的该部分诉请，超出部分的其他诉请，予以驳回。被告袁正达、赵越萍以自有房屋为案涉借款设定最高额抵押，对原告要求就该抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，于法有据，本院应予支持。被告袁正达、赵越萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第二百零三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告袁正达、赵越萍返还原告海门市中南融通农村小额贷款有限公司借款本金56万元。 二、被告袁正达、赵越萍偿付原告海门市中南融通农村小额贷款有限公司利息（自2020年1月15日起至2020年5月3日，以约定年利率16.8%按月/日计算；自2020年5月4日起至实际履行之日，以56万元为基数，按年利率24%计算）。 上述一、二项钱款，被告袁正达、赵越萍于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、如被告袁正达、赵越萍未履行上述义务，原告海门市中南融通农村小额贷款有限公司则有权就被告袁正达、赵越萍设定的抵押房屋（坐落于启东市附属车库）折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。 案件受理费4736元（已减半收取），财产保全费3770元，合计8506元，由被告袁正达、赵越萍负担，并于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。原告海门市中南融通农村小额贷款有限公司预交且应退还的8506元，于本判决发生法律效力后向本院申请退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币9471元（户名：江苏省南通市中级人民法院;开户行：中国银行南通市濠南路支行;账号：46×××65）。 审 判 员 汤文新 二〇二〇年八月十一日 法官助理 黄舒雷 书 记 员 陆玉群