山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终2821号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街**，统一社会信用代码：×××。负责人：孙连瑞，职务：行长。委托诉讼代理人：杨盼，山西鼎谦和律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李**，男，汉族，1959年11月19日出生，住山西省阳泉市。原审被告：罗丽辉，女，汉族，1972年8月16日出生，住山西省阳泉市。上诉人中国银行股份有限公司太原漪汾支行（以下简称为中国银行）与被上诉人李**以及原审被告罗丽辉信用卡纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初3696号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国银行委托的诉讼代理人杨盼到庭参加诉讼，被上诉人李**以及原审被告罗丽辉经本院依法公告送达未到庭参加诉讼，依法对其缺席审理，本案现已审理终结。上诉人中国银行上诉请求：一、撤销一审法院作出的（2019）晋0106民初3696号民事判决第二项，改判被告李**偿还原告欠款955.05元及违约金3355.12元以及从2019年4月19日起至实际还清之日止的利息、违约金（利息、违约金计算标准按合同约定计算）；二、本案上诉费用由被上诉人承担。事实和理由：中国银行股份有限公司太原漪汾支行诉李**纠纷一案，原告除要求判决李**清偿欠款本金外，还主张其应当承担利息959.23元，违约金3355.12元以及从2019年4月19日起至实际还清之日止的利息、违约金，利息、违约金计算标准按合同约定计算。原告主张李**承担利息959.23元，违约金3355.12元事实依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约明确约定了信用卡透支后的利息及违约金计算方式。即第三条十八条款，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，以信用卡办理现金透支交易不享受兔息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额一已还款金额）×5%）。19款规定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。而且一审判决书第3页进行了认定“《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版本）显示：1、在在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同约定支付每期账单透支利息及还款违约金；2、甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；3、乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，起息日以透支易记账日为准。”计算方式被告李**自2018年10月18日开始逾期，逾期金额为4047.39元，2018年11月18日，被告李**信用卡分期账单应还本金4166元（本期为第15期，期数共计36期），故截止其下期账单日期2018年11月18日，其应还本金为8213.39；利息为4047.39*0.0005（日万分之五）*32天（2018.10.18-2018.11.18）=64.73元；违约金为4047.39*5%=202.37元。下期最低还款额为8213.39+64.74+202.37=8480.49元。被告于2018年11月20日还款4500元，2018年12月18日，被告李**信用卡分期账单应还本金4166元（本期为第16期，期数共计36期），故截止2018年12月18日，被告应还本金为8480.49-4500+4166=8146.49元；利息为（8213.39+64.74）*0.0005（日万分之五）*2天（2018.11.19-2018.11.20）=8.27元，（8213.39+64.74-4500）*0.0005（日万分之五）*28天（2018.11.21-2018.12.18）=52.89元，共计61.16元；违约金为（8480.49-4500）*5%=199.02元，下期最低还款额为8146.49+61.16+199.02=8409.15元，被告于2018年12月20日还款0.01元，2019年1月18日，被告李**信用卡分期账单应还本金4166元（本期为第17期，期数共计36期），故截止2019年1月18日，被告应还本金为8409.45+4166-0.01=12575.44元；利息为（8146.49+61.16）*0.0005（日万分之五）*2天（2018.12.19-2018.12.20）=8.21元，（8146.49+64.21-0.01）*0.0005（日万分之五）*29天（2018.12.21-2019.1.18）=119.05元，共计127.26元；违约金为8409.45*5%=420.47元。下期最低还款额为12575.44+127.26+420.47=13123.17元。2019年2月18日，被告李**信用卡分期账单应还本金4166元（本期为第18期，期数共计36期），故截止2019年2月18日，被告应还本金为13123.17+4166=17289.17元；利息为（12575.44+127.26）*0.0005（日万分之五）*30天（2019.1.18-2019.2.18）=[90）.54元；违约金为13123.17*5%=656.16元。下期最低还款额为17289.17+190.54+656.16=18135.87元。2019年3月18日，被告李**信用卡分期账单应还本金4166元（本期为第19期，期数共计36期），故截止2019年3月18日，被告应还本金为181：35.87+4166=22301.87元；利息为（17289.17+190.54）*0.（0005（日万分之五）*28天（2019.2.18-2019.3.18）=244.72元；违约金为18135.87*5%=906.8元。下期最低还款额为22301.87+244.72+906.8=23453.39元。2019年4月18日，被告李**信用卡分期账单应还本金4166元（本期为第20期，期数共计36期），故截止2019年4月18日，被告应还本金为23453.39+4166=27619.39元；利息为（22301.87+244.72）*0.0005（日万分之五）*31天（2019.3.18-2019.4.18）=331.37元；违约金为23453.39*5%=1172.67元。故截止2019年4月18日，被告李**共计拖欠原告利息：61.16+127.26+190.54+244.72+331.37=955.05元，违约金：3355.12元。中国银行股份有限公司太原漪汾支行在一审时提交了上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及利息、违约金计算过程，故一审以“诉讼请求不明确”为由判决驳回中国银行股份有限公司太原漪汾支行主张利息、违约金的诉讼请求是错误的。请求二审法院支持上诉人的上诉请求。被上诉人李**以及原审被告罗丽辉未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩。一审法院认定事实：2017年7月15日，被告李**向原告申请办理中国银行信用卡，并书写：本人已阅读全部申请材料，并愿意遵守领用合约的各项规则。2017年8月15日，原告向被告投递所申请的卡号为×××的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）显示：1、在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金；2、甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金；3、乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。2017年8月22日，被告李**（甲方）与中国银行股份有限公司太原府东街支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，约定：1、专向分期付款额度为15万元，分期期数为36期，自甲方实际交易日起算，用途为购买装修建材，手续费金额为24000元；2、如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金。2017年8月23日，原告通过卡号为×××的信用卡向其借记卡转账15万元。原告提供《中国银行对账单》显示：截止2019年4月18日，被告尚欠原告本金91466.49元，利息959.23元，违约金3355.66元，但原告未明确上述利息和违约金产生的依据。原告提供晋中银银卡（2017）26号《中国银行山西省分行部门文件》（复印件），内容为：关于确认太原府东街支行等14家机构为“信用卡分期专业化经营机构”的通知，其中已挂牌成立信用卡分期付款专业支行：太原漪汾支行：府东街支行，拟证明太原漪汾支行与府东街支行存在隶属关系。该证据虽然系复印件，但结合其他证据，可以认定两支行存在隶属关系，对其真实性，予以认可。一审法院认为，被告李**向原告申请中国银行信用卡，原告审查后已向其邮寄信用卡，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，该合同系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。原告依约向被告李**发放专向分期款项15万元，但被告李**未按期还款，构成违约，故被告李**应偿还原告欠款本金91466.49元。原告未明确主张利息及其违约金的起始时间，也未明确利息959.23元及违约金3355.66元如何构成，属于诉讼请求不明确，故相应诉讼请求，不予支持。原告要求被告支付2019年4月19日起至实际还清之日止利息，但其未明确利率，属于诉讼请求不明确，相应诉讼请求，不予支持。双方合同中关于违约金虽然有约定，但原告未提供相应数据，无法计算违约金，原告要求被告支付2019年4月19日起至实际还清之日止违约金的诉讼请求，不予支持。原告提供的被告李**、罗丽辉结婚证为复印件，对其真实性无法认定，无法证明二被告系夫妻关系，对原告要求被告罗丽辉承担共同还款责任的诉讼请求，不予支持。原告要求二被告承担律师费及其他相关费用，但未提供相应证据予以佐证，其相应诉讼请求，不予支持。据此原判决如下：一、被告李**于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行信用卡欠款本金91466.49元；二、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。案件受理费1097元，由被告李**负担。二审时，上诉人对一审查明的事实无异议，原判查明的事实存在。本院认为，根据一审查明的事实，上诉人中国银行和被上诉人李**之间建立了信用卡分期借款合同关系，李**未按期还款，形成违约，应当按照双方合同的约定承担相应的利息和违约金。上诉人中国银行在一审时已经提交的对账单上显示了相应的时间和数额，原判对此没有认定属于认定事实不清，应予纠正。综上，上诉人中国银行的上诉请求有事实和法律依据，本院予以支持，被上诉人李**未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利，不影响案件的裁判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百七十一条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、维持太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初3696号民事判决第一项；二、撤销太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初3696号民事判决第二项；三、判令被上诉人李**于本判决生效之日起十日内偿还上诉人中国银行股份有限公司太原漪汾支行截至2019年4月18日的信用卡欠款利息955.05元及违约金3355.12元；并支付欠款本金从2019年4月19日起至付清之日止合同约定的利息及违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1097元、二审上诉费50元由被上诉人李**负担。本判决为终审判决。审判长 刘 涛审判员 李国虎审判员 武 涛 二〇二〇年八月十四日书记员 张 宇