山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2496号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：李晶晶，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：张利双，男，1963年2月26日出生，汉族，住山西省忻州市，身份号码×××。委托诉讼代理人：张媛阳，北京中伦文德太原律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告张利双金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李晶晶、被告委托诉讼代理人张媛阳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告剩余贷款本金146155.03元；2.被告支付原告截至2020年4月20日的拖欠利息12179.96元、本金罚息3504.63元、利息复利893.8元，并支付自2020年4月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利（以剩余贷款本金146155.03元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息12179.96元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利）；3.被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.如被告不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为×××、发动机号为CJK014126的迈特威牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.被告承担本案诉讼费。原告主张的事实与理由：原告与被告张利双于2018年1月23日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为290000元；贷款期限为36个月，自2018年1月24日起至2021年1月24日止；贷款年利率18%，为不调整；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为×××、发动机号为CJK014126的迈特威牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年10月24日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，原告多次催讨未果，故诉至法院。被告张利双辩称，1.认可拖欠本金金额，但认为本金应当合理延后还款期限，利息应当减免，或者使用LPR贷款利率。不认可罚息与复利。被告未收到原告的任何催款通知，原告直接起诉被告，并计算那么多复利和罚息，不符合正常催收程序。今年新冠疫情肆虐，属于重大情势变更，被告无法经营，属于暂时失去收入来源的人群。银行应当根据银监会下达的文件酌情推迟还款期限，适当调整贷款利率，或使用LPR贷款利率，并免除罚息和复利。2.被告不应当支付律师费。原告所述合同中约定原告有权就律师费等要求由被告承担，但该条款系原告单方面出具的格式条款，未就该条款向被告解释说明，故对被告不生效。聘请律师是原告的自愿行为，法律除规定知识产权等相关案件律师费由败诉方承担外，并未规定借贷纠纷由败诉方承担。原告、被告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对无异议的以下证据本院予以确认并在卷佐证：原告提交的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《个人担保贷款合同》《机动车登记证书》《个人贷款转账凭证》《平安银行个人账户交易明细清单》《情况说明》，对原告提交的《贷款罚息表》，被告质证认为系原告单方行为而不认可，本院认为该份证据反映出被告在原告处还款的具体明细，且被告未提出相反证据，故对该证据本院予以确认。对原告提交的《数字签名验证报告》，被告质证认为案涉合同为电子合同，原告未就格式条款向被告解释清楚，本院认为，被告系完全民事行为能力人，在与原告签署电子合同时应全面知悉合同内容，且双方所签《个人担保贷款合同》中载明“特别提示”，证明原告已尽到提示义务，故对被告的质证意见本院不予采纳，对该份证据本院予以确认。对原告提交的《委托代理协议、请款明细表、增值税专用发票》，被告认为不能证明是该案产生的费用，没有记载当事人的名称，本院认为该份证据能明确反映原告为本次诉讼支付律师费2000元，故对被告的质证意见本院不予采纳。对被告提交的《山西省人民政府办公厅关于延迟企业复工的通知》《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》《中国人民银行财政部银保监会证监会外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，原告对真实性认可，关联性不认可，本院认为，被告违约在先，疫情发生在后，因此上述三个通知的内容与本案并无关联性，不适用于本案的审理，故对被告提交的证据本院不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张利双因经营向原告平安银行股份有限公司太原分行申请贷款。2018年1月23日，原告平安银行股份有限公司太原分行（作为贷款人）与被告张利双（作为借款人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号为平银太原个担贷字第BC2018012199002101＿1号），其中约定：贷款金额为290000元；贷款期限为36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算；贷款利率为固定利率，年利率18%；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款；以大众汽车抵押，抵押担保的范围为本合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用;被告违反本合同规定的其应履行的任何义务或者明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，原告有权主张贷款提前到期、提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。2018年1月24日，登记在被告张利双名下的车牌号为×××、发动机号为CJK014126的迈特威牌小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行股份有限公司太原分行。2018年1月24日，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向被告张利双发放了贷款290000元。自2019年10月24日即第21期起被告未按约还款；截至2019年10月24日，被告张利双尚欠原告借款本金146155.03元、利息1701.78元。原告主张截至2020年4月20日被告尚欠本金146155.03元、利息12179.96元、罚息3504.63元、复利893.8元。原告因本次诉讼支付律师费2000元。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行、平安银行股份有限公司汽车消费金融中心及原告共同向本院出具《情况说明》，其中载明：在平安银行汽车消费贷款业务中，为统一安排诉讼清收工作，由平安银行股份有限公司太原分行主张权利，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行及平安银行股份有限公司汽车消费金融中心不再另行主张权利。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告张利双签订的《个人担保贷款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按约定向被告发放了贷款，但被告未按约定偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告应支付原告剩余借款本息。原告主张截至2020年4月20日被告尚欠本金146155.03元、利息12179.96元、罚息3504.63元、复利893.8元，不违反双方的合同约定，本院予以支持。贷款年利率为18%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，以此计算贷款逾期罚息利率为年利率27%。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，本案罚息利率应按年利率24%计算、复利利率应按年利率6%计算。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》中对原告因实现债权而产生的律师费等费用明确约定由被告承担，且原告提供了相应的证据，对原告要求被告支付律师费2000元的诉讼请求，本院予以支持。被告提供的抵押车辆已办理了抵押登记手续，原告有权就该抵押的车辆优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告张利双于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行剩余借款本金146155.03元；二、被告张利双于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行截至2020年4月20日的利息12179.96元、罚息3504.63元、复利893.8元，并支付自2020年4月21日起至本息还清之日止的罚息、复利（该罚息以上述第一项判决中未偿还的借款本金为基数，按年利率24%计算；该复利以本项判决中未支付的利息为基数，按年利率6%计算）；三、被告张利双于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行律师费2000元；四、原告平安银行股份有限公司太原分行有权就登记在被告张利双名下的车牌号为×××、发动机号为CJK014126的迈特威牌小型普通客车拍卖或者变卖后所得价款在上述判决第一项、第二项、第三项被告张利双应偿还债务的限额内优先受偿；五、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1797元（原告已预交），全部由被告张利双负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 赵全龙 二〇二〇年八月十二日书记员 史晓宇相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。