广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初1669号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行，住所地广东省化州市*****，统一社会信用代码914************647。负责人：李志冲，该支行行长。委托诉讼代理人：陈成，该支行员工。被告：李英梅，女，汉族，1980年10月22日出生，身份证住址广东省化州市**********，现住化州市鉴江区**********************，身份证号码：4409***********426。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行与被告李英梅信用卡纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的委托诉讼代理人陈成、被告李英梅到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司化州市支行向本院提出诉讼请求：一、1、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(622**********859）透支债务合计本息人民币112947.39元，其中本金人民币110791.96元，利息人民币1083.8元，违约金人民币1071.63元，利息和违约金暂计至2020年5月10日，以后利息从2020年5月11日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止；2、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(625**********754）透支债务合计本息人民币61164.49元，其中本金人民币54845.39元，利息人民币4311.38元，违约金人民币2007.72元，利息和违约金暂计至2020年5月7日，以后利息从2020年5月8日按日利率万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止，违约金按最低还款额未偿还部分5%计算计至还清款日止。二、判令李英梅承担本案诉讼费用。事实与理由:1、被告李英梅于2017年8月1日在原告处申请开立金穗贷记卡(卡号：622**********859）并申请金穗信用卡专项商户分期业务，被告李英梅于2017年8月10日与原告签订合同编号NO442***********172号【金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同】，2017年8月18日原告向被告李英梅发放信用卡(622**********859）家装分期业务借款一笔，金额人民币200000元，分期60期还款。被告借到款后，未按合同履行还款义务，至2020年5月10日止欠供7期还款，我行催收人员上门、电话多次催收，被告仍不归还。截至2020年5月10日止，该笔借款已归还本金89208.04元，结欠透支本金人民币110791.96元，利息人民币1083.8元，违约金人民币1071.63元，利息和违约金暂计至2020年5月10日，以后利息从2020年5月11日起利息按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止。截至2020年5月10日止该卡(622**********859）债务合计人民币112947.39元，透支超过90天，已形成不良透支。2、被告李英梅于2016年4月18日在原告处申请开立金穗金穗贷记卡(卡号：625**********754)，被告于2016年7月14日至2019年12月4日期间透支消费。截至2020年5月7日止结欠透支本金人民币54845.39元，利息人民币4311.38元，违约金人民币2007.72元，利息和违约金暂计至2020年5月7日，以后利息从2020年5月8日起按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止。截至2020年5月7日止该卡(625**********754）债务合计人民币61164.49元，透支超过90天，已形成不良透支。上述二卡（622**********859、625**********754）债务合计人民币174111.88元。上述透支款由中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、借款业务凭证、法律文书送达地址确认书、信用卡贷后管理系统（账户信息明细）、交易流水、身份证、户口簿、婚姻声明为凭。被告李英梅辩称欠债是事实，只是目前没有能力归还欠款。双方当事人在诉讼中的举证及质证一、原告的举证及被告的质证（一）原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的举证。1、中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约，证明李英梅申请信用卡的相关资料。2、账户信息明细，证明被告李英梅的信用卡欠款情况。3、交易流水，证明被告李英梅信用卡的交易明细。4、金穗信用卡专项商户分期业务申请表，证明被告申请分期业务情况。5、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同。6、借款业务凭证，证明李英梅分期借款人民币200000元业务凭证。7、李英梅身份证、户口簿、婚姻声明，证明李英梅的身份情况。8、中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约，证明李英梅申请信用卡的相关资料。9、账户信息明细，证明被告李英梅的信用卡欠款具体情况。10、交易流水，证明被告李英梅信用卡的交易明细。（二）被告的质证被告李英梅对所有证据均无异议。二、被告的举证及原告的质证。被告李英梅没有向本院提交证据。结合当事人的陈述，本院经审查后认为：对原告提交的证据，本院予以采信。综合当事人的陈述及采信的证据，本院确认如下事实：1、被告李英梅于2017年8月1日在原告处申请开立金穗贷记卡(卡号：622**********859）并申请金穗信用卡专项商户分期业务，被告李英梅于2017年8月10日与原告签订合同编号NO442***********172号【金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同】，2017年8月18日原告向被告李英梅发放信用卡(622**********859）家装分期业务借款一笔，金额人民币200000元，分期60期还款。被告借到款后，未按合同履行还款义务，至2020年5月10日止欠供7期还款，截至2020年5月10日止，该笔借款已归还本金89208.04元，结欠透支本金人民币110791.96元，利息人民币1083.8元，违约金人民币1071.63元，债务合计人民币112947.39元。2、被告李英梅于2016年4月18日在原告处申请开立金穗金穗贷记卡(卡号：625**********754)，被告于2016年7月14日至2019年12月4日期间透支消费。截至2020年5月7日止结欠透支本金人民币54845.39元，利息人民币4311.38元，违约金人民币2007.72元，债务合计人民币61164.49元。被告透支超过90天，已形成不良透支。上述透支款项经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告遂起诉至法院。本院认为，被告李英梅在原告中国农业银行股份有限公司化州市支行开立金穗贷记卡，就应当依法使用信用卡、承担义务。李英梅透支和消费使用信用卡资金应依法归还借款本金，因违约还应承担支付利息、违约金的民事责任。截至2020年5月10日止，李英梅使用信用卡（卡号：622**********859）透支及消费结欠本金110791.96元。截至2020年5月7日止，李英梅使用信用卡（卡号：625**********754）透支及消费结欠本金54845.39元。被告李英梅使用信用卡所欠债务事实清楚，证据确实、充分。故原告请求被告李英梅清偿信用卡（卡号：622**********859）透支本金110791.96元及信用卡（卡号：625**********754）透支本金54845.39元，依法有据，本院予以支持。对于原告请求李英梅支付利息、违约金等，应如何计算的问题，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”综上法律规定并根据中国农业银行金穗贷记卡收费标准和双方签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）及其约定的利息按日利率万分之五计收及按5％支付滞纳金的计算方法等，依法只能支持利息、违约金等总和以不超过年利率24％计付。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告李英梅于本判决生效后十日内归还信用卡（卡号：622**********859）借款本金人民币110791.96元及利息、违约金共计人民币2155.43元(暂计至2020年5月10日，以后利息、违约金按合同约定，但不能超过年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。二、被告李英梅于本判决生效后十日内归还信用卡（卡号：625**********754）借款本金人民币54845.39元及利息、违约金共计人民币6319.1元(暂计至2020年5月7日，以后利息、违约金按合同约定，但不能超过年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为1891.12元，由被告李英梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 周靖云二〇二〇年八月四日法官助理 李小玉书 记 员 戴晓杏