福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初2879号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路****楼**，统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，行长。 委托诉讼代理人：林志广，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：陈雲容，福建普阳律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告:杨少武，男，1986年10月31日出生，汉族，农民，住福建省莆田市荔城区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称农业银行荔城支行）与被告杨少武因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行荔城支行的委托诉讼代理人林志广到庭参加诉讼，被告杨少武经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.杨少武应立即偿还给农业银行荔城支行透支本金64094.21元，截止2020年5月6日止的利息1773.13元、违约金754.5元、消费手续费1446.41元，及以透支本金64094.21元为基数自2020年5月7日起至还清之日止按日利率万分之五计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为1元；2.本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费等费用)由杨少武承担。事实与理由：2011年3月7日，杨少武亲笔填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，向农业银行荔城支行申请办理贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。随后，杨少武收到农业银行荔城支行核发卡，并于2011年4月15日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的27日，到期还款日为次月的22日。《领用合约》以及《章程》约定：对于非现金交易，乙方（杨少武）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利等等。 2016年9月29日，农业银行根据中国人民银行的要求，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。另外，2008年12月1日，农业银行在其官网公告信用卡分期付款业务的收费标准，即按照分期付款交易金额的月利率0.6%计算。杨少武自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费。起初，杨少武尚能依约还款，但2019年10月27日起开始出现逾期。截止至2020年5月6日，杨少武尚欠农业银行荔城支行本金64094.21元、利息1773.13元、逾期还款违约金754.5元、消费手续费1446.41元，共计68068.25元未还。 杨少武未作答辩。 农业银行荔城支行围绕诉讼请求提供了杨少武的身份证、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《章程》《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》、账户基本信息、交易明细、《说明》复印件各一份。本院经审查认为，杨少武未到庭参加诉讼，亦未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。上述证据来源合法，真实有效，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 本院经审理认定事实如下：2011年3月7日，杨少武向农业银行荔城支行申领金穗贷记卡，填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农业银行荔城支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。该《领用合同》及《章程》主要约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项的，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利等等。 之后，农业银行荔城支行向杨少武发放卡号为6228××××4261的信用卡1张。该卡的账单日为每月的27日，到期还款日为次月的22日。杨少武取得信用卡后激活并使用该卡进行消费。自2019年10月27日账单产生后，杨少武未在约定期限内即2019年11月22日前足额偿还透支消费的最低还款额，截至2020年5月6日累计拖欠透支本金64094.21元、利息1773.13元、违约金754.5元、消费手续费1446.41元未偿还，致诉讼。 另查明，2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。 本院认为，杨少武在阅读了农业银行荔城支行提供的《章程》和《领用合约》以及其他相关信息后申请办理贷记卡，农业银行荔城支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，杨少武使用该卡发生消费后，截至2020年5月6日拖欠农业银行荔城支行欠款本金64094.21元、利息1773.13元、违约金754.5元、消费手续费1446.41元，有农业银行荔城支行提供的交易明细、账户基本信息等证据证实，予以认定。《章程》和《领用合约》的约定透支利息按日利率0.05%计算，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低1元，予以认定。杨少武未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。农业银行荔城支行要求杨少武偿还欠款本金64094.21元及截至2019年5月6日的利息1773.13元、违约金754.5元、消费手续费1446.41元，及以透支本金64094.21元为基数自2020年5月7日起至还清之日止按《章程》和《领用合约》约定即按日利率0.05%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为1元，于法有据，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金、消费手续费，导致利息、违约金、消费手续费标准过高，故予以调整为：利息、违约金、消费手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额。杨少武经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 杨少武应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行透支本金64094.21元及截至2020年5月6日的利息1773.13元、违约金754.5元、消费手续费1446.41元；并以本金64094.21元为基数自2020年5月7日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算利息，按每期最低还款额未偿部分的5%计算违约金，最低1元（利息、违约金、消费手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果杨少武未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1502元，减半收取计751元，由杨少武负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 珊 二〇二〇年八月二十六日 书记员 陈丽娟 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。