广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初19824号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，系该单位董事长。委托诉讼代理人：李**，广东金纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎嘉燕，广东金纳律师事务所律师。被告：李永刚，男，1978年7月19日出生，汉族，住广东省佛山市南海区***************，身份证号码440************212。被告：陈彩华，女，1983年10月5日出生，汉族，住广东省佛山市南海区******************，身份证号码440************26X。被告：李秀英，女，1973年12月25日出生，汉族，住广东省佛山市南海区***************，身份证号码440************221。被告：佛山市禅城区加立耐火保温材料购销部,住所地广东省佛山市禅城区***************第三间,注册号440********9227。经营者：陈彩华。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告李永刚、陈彩华、李秀英、佛山市禅城区加立耐火保温材料购销部（以下简称加立购销部）金融借款合同纠纷一案,本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人黎嘉燕及被告李永刚、陈彩华（亦是被告加立购销部的经营者）到庭参加诉讼，被告李秀英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉请如下：一、被告李永刚立即清偿原告贷款本金0元、利息45元、本金的罚息115375.54元及计至实际清偿之日止的利息的罚息、复利【利息的罚息、复利按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮170％再上浮50％计算，如基准利率调整，各项利率自次年1月1日起调整，暂计至2020年5月26日，拖欠利息的罚息8888.91元、复利18823元】；二、被告李永刚向原告清偿本案律师费3000元；三、被告陈彩华、李秀英、加立购销部对被告李永刚上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由各被告共同承担。原告于庭审中补充提交截止到2020年8月3日的欠息清单，被告李永刚拖欠本金0元，利息45元，本金的罚息115375.54元，利息的罚息8890.54元，复利24053.71元。被告李永刚、陈彩华、加立购销部辩称，涉案贷款本金已经清偿完毕；对罚息和复利有异议，已经超过法律规定的范围，希望予以减免。被告李秀英未答辩，亦未提交证据。原告围绕诉请依法提交证据，被告李永刚、陈彩华、加立购销部围绕抗辩依法提交证据，本院均予以确认并在卷佐证。经审查，本院确认如下事实：合同签订：原告与被告李永刚于2014年12月27日签订《流动资金借款合同》（以下简称借款合同）。二、利息、罚息、复利：借款借据载明发放贷款时执行贷款年利率16.2％，借款期限在一年以下为固定利率，不分段计息；罚息利率在执行借款利率基准上上浮50％即为年利率24.3％，对不能按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利。三、履约情况：原告于2014年12月29日向被告李永刚发放贷款500000元，借款期限自2014年12月29日至2015年12月23日，被告李永刚按照分期还款计划归还本金，原告有权决定本金、利息、罚息、复利和其他费用的偿还顺序。后被告李永刚未按时归还本息，原告提交说明，还款优先用于清偿复利，复利清偿完毕之后再扣收本金、利息、本金的罚息、利息的罚息。四、违约责任：若被告李永刚未按时归还本息，原告有权宣布涉案借款提前到期，并要求被告李永刚承担律师费、诉讼费等费用。原告与广东金纳律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定代理方式为风险代理，前期律师费为3000元。五、欠款情况：2017年3月21日，被告李永刚、陈彩华、李秀英、加立购销部出具还款承诺书，确认截止到2017年3月21日，被告李永刚仍拖欠原告贷款本金339801.65元，利息19665元，利息的罚息6749.9元，本金的罚息119042.61元，复利21647.91元；依据原告提交的交易明细表，2017年10月20日被告永刚拖欠的本金清偿完毕；2019年1月20日，被告李永刚、陈彩华、李秀英、加立购销部出具还款承诺书，确认截止到2019年1月20日，被告李永刚拖欠原告贷款本金0元，利息45元，本金的罚息115375.54元，利息的罚息8877.31元，复利57799.22元。依据原告提交的交易流水明细，被告李永刚在2017年10月20日至2020年8月3日期间偿还的107720.4元（具体还款情况详见下表），均用以扣减复利。被告李永刚于2020年7月22日往被告李永刚的账户800***********526转入还款3000元，因该账户被冻结该笔还款尚未扣款。原告主张截止到2020年8月3日，被告李永刚拖欠本金0元，利息45元，本金的罚息115375.54元，利息的罚息8890.54元，复利24053.71元。序号还款时间还款金额（元）还款性质12017/11/3015.66复利22018/3/2934.66复利32018/4/1280.95复利42018/5/25241.86复利52018/5/25152.96复利62018/6/29364.67复利72018/7/31489.12复利82018/9/38340.54复利92018/10/2510000复利102018/11/3010000复利112019/2/18000复利122019/4/2510000复利132019/5/2910000复利142019/6/2710000复利152019/7/3110000复利162019/8/3110000复利172019/9/2910000复利182019/11/3010000复利20合计107720.4六、保证责任：被告陈彩华、李秀英、加立购销部与原告签订《最高额保证担保合同》（以下简称保证合同），同意为被告李永刚的涉案债务承担连带清偿责任。本院认为，涉案贷款已经到期，被告李永刚未按照借款合同约定按时履行还款义务，依法应承担相应的违约责任。关于复利。依据原告提交的欠款明细表，结合原告庭审中的陈述，其所主张的复利，系对应收利息罚息、拖欠本金罚息以及已结转复利按照逾期罚息利率再行计算复利，本院经审查后认为：第一，对逾期本金及逾期利息分别按照逾期罚息利率计收本金的罚息、利息的罚息已足以补偿原告损失，再计收复利属重复计收；第二，借款合同及还款承诺书为原告提供的格式合同，借款合同约定可以对不按时支付的利息计收复利，但并未明确可以对罚息和复利依据罚息利率再计收复利，且对罚息和复利再计收复利明显加重被告李永刚的负担，依据《中华人民共和国合同法》第四十条的规定，加重对方责任的格式条款认定无效，原告要求被告李永刚支付复利于法无据。综上，本院对原告主张计收复利的诉请不予支持，用于清偿复利的还款应予抵扣其他费用。关于利息、本金的罚息。依据本院查明的事实，被告李永刚在2017年10月20日至2020年8月3日期间偿还复利107720.4元，上述还款均应予抵扣清偿其他费用。结合原告的陈述，本院确认该还款按照利息、本金的罚息、利息的罚息的顺序进行抵偿，则截止到2020年8月3日被告李永刚拖欠利息及本金的罚息金额如下：1.利息0元；2.本金的罚息7700.14元【115375.54元-（107720.4元-45元）】。对于尚未偿还的本金的罚息7700.14元，本院经审查后认为，逾期罚息年利率24.3％已经超过年利率24％，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，已经支付的本金的罚息不予退还，对于尚未支付的本金的罚息则应以年利率24％为限，则被告李永刚拖欠的本金的罚息应计算为7605.08元（7700.14元×24％÷24.3％），对于超出部分本院不予支持。关于利息的罚息。原告主张按照逾期罚息利率对拖欠利息计收利息的罚息，本院经审查后认为，原告主张对拖欠的本金按照罚息年利率24.3％的标准计收罚息已经足以补偿其损失，再按照罚息利率计收利息的罚息明显超出法律规定的标准，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定且结合本案的利息已经支付完毕的事实，对已经支付的利息的罚息原告不予返还，对尚未支付的利息的罚息被告李永刚不予支付。对原告继续计收利息的罚息的主张本院不予支持。关于律师费。借款合同约定律师费由被告李永刚负担，故对原告要求被告李永刚承担律师费的主张本院予以支持。原告主张为实现本案债权支付前期律师费3000元，该项费用并未超过法律规定标准，本院予以支持。关于还款3000元。被告李永刚主张在2020年7月22日已经还款3000元，经本院审查由于存入账户已经被法院依法查封，该笔款项实际原告未能扣款，款项实际仍存在被告李永刚的个人账户中，结合原告庭审中提交的还款流水明细，本院确认该笔款项未能用以偿还贷款，本院对被告李永刚的该项主张不予支持。关于保证责任。被告陈彩华、李秀英、加立购销部作为连带保证人，应对被告李永刚的上述债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向被告李永刚进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告李永刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还拖欠本金的罚息7605.08元及前期律师费3000元；被告陈彩华、李秀英、佛山市禅城区加立耐火保温材料购销部对本判决第一项确定被告李永刚的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向被告李永刚进行追偿；驳回原告的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1611元，财产保全费1251元，合计2862元（原告已预交），由原告负担2500元，被告李永刚、陈彩华、李秀英、佛山市禅城区加立耐火保温材料购销部连带负担362元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇二〇年八月十九日书记员  周 妍