广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初3230号原告：广州农村商业银行股份有限公司增城支行，住所地广州市增城区荔城街府佑路**之十五至二十二、合汇广场钻石街**********。负责人：麦愈强。委托诉讼代理人:姚文广、康丽，该行员工。被告：刘彦彤，女，1972年6月17日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区,被告：石雨鑫，女，2000年8月27日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区,原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行与被告刘彦彤、石雨鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行的委托诉讼代理人姚文广已到庭参加诉讼，被告刘彦彤、石雨鑫经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除我行与石伯存（己故，身份证号：）签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》（编号：〔2008〕第000073号），宣布所有已贷出的借款立即到期。2、判决被告刘彦彤对石伯存的债务承担连带清偿责任，偿归还我行借款本金174650.42元，利息1473.22元（暂计至2019年9月18日止），合计176123.64元。合同期内，对正常本金按正常利率按月计收利息，对未按期归还的本金按罚息利率按月计收罚息；自合同解除之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率按月计收罚息，对上述拖欠的全部利息按复息利率按月计收复息，罚息和复息利率标准为约定利率加收30%。如遇中国人民银行公布施行的基准利率调整，借据利率相应按年调整。3、判决被告石雨鑫在继承石伯存财产范围内对石伯存的债务承担清偿责任及相应的抵押担保责任。4、判决被告刘彦彤、石雨鑫承担本案全部诉讼、财产保全等实现债权的费用。5、判决原告对石伯存名下位于广州市增城区荔城街增城大道1号11幢706房【粤房地他项权证穗字第××号】的抵押房产拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。事实和理由：2008年4月24日，石伯存（己故，身份证号：）因购买位于广州市增城区荔城街增城大道1号11幢706房，原告与石伯存签订了《住房公积金个人住房抵押借款合同》（编号：〔2008〕第000073号）。2008年5月23日，原告与石伯存签订了《借款借据》（编号：〔2008〕第000073号），同日，原告向石伯存发放贷款23万元，借款日2008年5月23日，到期日2038年5月23日，期限内利率为月息4.35‰。2009年9月29日，石伯存病故。被告刘彦彤、石雨鑫依法办理了本案抵押房产的继承手续（但未向我行书面通知）【见《民事调解书》（2011）穗增法民一初字第3721号】，并对抵押房产继续供款至原告提起诉讼前。所购房产己于2010年4月28日办妥抵押登记手续（见：粤房地他项权证穗字第××号）。上述借款，石伯存、被告自贷款发放之日至2019年7月30日共归还了本金55349.58元，利息76705.17元，合共归还借款本息132054.75元。但自2019年6月15日起逾期不足额归还贷款本息，至原告提起诉讼前，已连续4期不按时供款，申请人多次催收，至今无果。根据《住房公积金个人住房抵押借款合同》第二十三条第一款和第二十三条第二款第3、4点约定，“甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。甲方的继承人或受遗赠人或代管人拒不履行还款义务的；甲方若在还款期内连续3期(即3个月）或累计6期不按时供款或全部借款到期超过3个月，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分。甲方若因还款帐户内存款余额不足未能按时清偿借款本息（包括乙方提前实现债权），从逾期之日起，乙方按逾期金额和逾期天数，在合同约定的借款利率水平上向甲方加收30%的罚息；对不能按时支付的利息，木论贷款合同期内或到期后全部按罚息利率计收复利（第二十三条第三款）。本合同在履行过程中发生争议，可以向乙方所在地有管辖权的人民法院起诉。在协商、诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款仍然履行（第二十九条）”。因被告严重违反本合同的约定，构成严重违约，故原告根据约定向增城区人民法院根据约定判决解除合同，提前收回己发放的贷款，要求被告刘彦彤立即归还剩余全部贷款本金、贷款利息、逾期罚息和复息；判决被告石雨鑫在继承石伯存财产范围内对石伯存的债务承担清偿责任及相应的抵押担保责任；判决被告刘彦彤、石雨鑫承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用；判决原告对石伯存名下的位于广州市增城区荔城街增城大道1号11幢706房【粤房地他项权证穗字第××号】的抵押房产拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。综上所述，鉴于被告刘彦彤、石雨鑫未能按约定要求归还逾期贷款，使原告的合法权益受到严重侵害，特向法院提起诉讼。被告刘彦彤未作答辩。被告石雨鑫未作答辩。本院经审理认定事实如下：2008年4月24日，石伯存因买房需要资金向原告贷款23万元，并填写《住房公积金个人住房抵押借款合同》，约定：“甲方（即借款人、抵押人、债务人、购房人）石伯存，乙方（即贷款人、抵押权人、债权人）：广州市农村信用合作联社增城信用社（现更名为：广州农村商业银行股份有限公司增城支行）；第三条抵押房产，甲方以其与售房人签订的编号为：20080103P8P4的商品房购销合同项下确定的座落于广州增城区(市）兴隆花园(项目名称）地址为增城市荔城街增城大）地址为增城市荔城街增城大道**兴隆花园第****的房产抵押给乙方万玖仟肆佰壹拾玖元，作为乙方向甲方发放贷款提供担保。甲方以上述房产作抵押向乙方申请借款。第五条借款担保，借款采用以下担保方式中的第一种。(一）甲方以所购房产向乙方抵押。第六条贷款金额，住房公积金个人住房贷款金额为（大写）贰拾叁万元整（小写：230000元）。第七条的款期限，借款期限为（大写）叁拾年，从贷款发放之日起计360月。如上述约定与借款借据记载不一致的，以借据记载的日期为准。借款借据是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第八条贷款利率，贷款利率按月计收，月利率为4.35‰。实际贷款发放时，遇中国人民银行调整利率，乙方将执行中国人民银行规定，相应调整利率。在合同期内，如遇中国人民银行调整利率，乙方有义务直接执行中国人民银行有关规定，相应调整利率，不再另行通知甲方。第十条供款总期数，甲方应从货款发放的次月开始，按月供款偿还借款本息，供款总期数为180期。第十一条还（供）款方式，甲、乙双方约定采用以下还款方式中的第二种供款方式。第二种供款方式：按月等额归还借款本息。第十二条每月供款日期及供款额，甲方还本付息日期定为每月15日。若采用第二种供款方式，按照现行贷款利率，则每月归还本息金额为人民币1265.81元。第十四条提前还款，如出现以下情况之一，乙方有权强制甲方提前偿还部分或全部借款：（一）甲方违反本合同规定之任何条款；(二）甲方向乙方提供虚假的证明材料而取得贷款；(三）甲方抛弃抵押房产；(四）甲方发生其他足以影响其偿债能力的变故。第十五条抵押权期限，乙方抵押权与乙方债权同时存在，抵押权随着债权的消灭而消灭。第十六条抵押担保范围，抵押担保范围包括本合同所列的贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的相关费用。第二十三条甲方之违约责任，(一）甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。(二）甲方有下列情况之一的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分：1.甲方出现本合同第十四条强制提前还款情形之一而未清偿借款的；2.甲方死亡或被宣告死亡或被宣告失踪而又无人代其履行债务的；3.甲方的继承人或受遗赠人或代管人拒不履行还款义务的；4.甲方若在还款期内连续3期（即3个月）或累计6期不按时供款或全部借款到期超过3个月；5.甲方违反本合同第十九条（三）的约定。6.甲方因违约而导致其占管的已抵押房产被处分时，甲方愿意无条件服从有权部门的处分决定。(三）甲方若因还款账户内存款余额不足未能按时清偿借款本息（包括乙方提前实现债权），从逾期之日起，乙方按逾期金额和逾期天数，在合同约定的借款利率水平上向甲方加收30%的罚息；对不能按时支付的利息，不论贷款合同期内或到期后全部按罚息利率计收复利。第二十八条抵押房产的继承、遗赠，在本合同有效期内，如发生对该房产继承、遗赠等法律行为，继承人或受遗赠人应自接受该房产之日起30个工作日内持有效证件与乙方或其代理人到原登记部门办理产权变更的有关手续，承继甲方在本合同项下的全部权利和义务，包括偿还甲方尚欠乙方的全部剩余贷款本息。第三十四条双方需要约定的其他事项：（一）“实现债权的费用”，是指诉讼费、律师费、差旅费、评估费等为实现债权而发生的费用，借款人不按期清偿本金或利息的，上述费用由借款人和担保人承担。”原告于2008年5月23日向石伯存账户放款23万元，2009年9月29日石伯存病故。2010年4月28日增城市国土资源和房屋管理局为涉案的担保房屋办理了抵押登记（粤房地他项权证穗字第××号）。关于石伯存的遗产继承问题，2011年经广东省增城市人民法院调解，并出具（2011）穗增法民一初字第3721号《民事调解书》石伯存的父母妻女【父亲：石成金，母亲：刘艺清，妻子：刘晓红（现更名为：刘彦彤），女儿：石雨鑫）】四人达成如下协议：“一、位于增城荔城镇继梅路****（粤房地证字第××号）和位于增城市××城街××大道××房(粤房地权证穗字第**）及粤Ａ×××**号轿车由刘晓红、石雨鑫共同继承；二、石成金、刘艺清放弃继承上述财产，由刘晓红补偿40000元人民币给石成金、刘艺清，该款于调解书生效当日支付人民币20000元，半年内即2012年5月31日前支付余下20000人民币。”被告刘彦彤、石雨鑫共同继承石伯存所有的位于增城市××城街××大道××房的房产，并代替石伯存向原告还款。2019年6月15日两被告开始逾期还款，经原告催收，两被告陆续补交，但未按合同约定还款。原告为维护自身合法利益，故提起诉讼。原告起诉后，两被告还了部分本息，截止至2020年7月6日，尚欠本金174459.67元，利息及罚息5931.13元。本院认为：原告与石伯存签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》为当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人均应恪守履行。现石伯存已死亡，本案债务是石伯存生前向原告贷款购买位于增城市××城街××大道××房而产生，属于其个人债务。根据（2011）穗增法民一初字第3721号《民事调解书》，被告刘彦彤、石雨鑫是石伯存所有的位于增城市××城街××大道××房的共同继承人。另《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。”《住房公积金个人住房抵押借款合同》第二十八条约定：“抵押房产的继承、遗赠，在本合同有效期内，如发生对该房产继承、遗赠等法律行为，继承人或受遗赠人应自接受该房产之日起30个工作日内持有效证件与乙方或其代理人到原登记部门办理产权变更的有关手续，承继甲方在本合同项下的全部权利和义务，包括偿还甲方尚欠乙方的全部剩余贷款本息。”故被告刘彦彤、石雨鑫应在继承石伯存遗产实际价值范围内，承继石伯存在《住房公积金个人住房抵押借款合同》项下的全部权利和义务，包括偿还石伯存尚欠原告的剩余贷款本息。原告已履行发放贷款的义务，两被告应按《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定偿还剩余款项。2019年6月15日两被告开始逾期还款，经原告催收，两被告陆续补交，但未按合同约定还款。依据《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定：“第六条贷款金额，住房公积金个人住房贷款金额为（大写）贰拾叁万元整（小写：230000元）。第七条的款期限，借款期限为（大写）叁拾年，从贷款发放之日起计360月。如上述约定与借款借据记载不一致的，以借据记载的日期为准。借款借据是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第八条贷款利率，贷款利率按月计收，月利率为4.35‰。实际贷款发放时，遇中国人民银行调整利率，乙方将执行中国人民银行规定，相应调整利率。在合同期内，如遇中国人民银行调整利率，乙方有义务直接执行中国人民银行有关规定，相应调整利率，不再另行通知甲方。第十条供款总期数，甲方应从货款发放的次月开始，按月供款偿还借款本息，供款总期数为180期。第十一条还（供）款方式，甲、乙双方约定采用以下还款方式中的第二种供款方式。第二种供款方式：按月等额归还借款本息。第十二条每月供款日期及供款额，甲方还本付息日期定为每月15日。若采用第二种供款方式，按照现行贷款利率，则每月归还本息金额为人民币1265.81元。第十四条提前还款，如出现以下情况之一，乙方有权强制甲方提前偿还部分或全部借款：（一）甲方违反本合同规定之任何条款；(二）甲方向乙方提供虚假的证明材料而取得贷款；(三）甲方抛弃抵押房产；(四）甲方发生其他足以影响其偿债能力的变故。第二十三条甲方之违约责任，(一）甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。(二）甲方有下列情况之一的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分：1.甲方出现本合同第十四条强制提前还款情形之一而未清偿借款的；2.甲方死亡或被宣告死亡或被宣告失踪而又无人代其履行债务的；3.甲方的继承人或受遗赠人或代管人拒不履行还款义务的；4.甲方若在还款期内连续3期（即3个月）或累计6期不按时供款或全部借款到期超过3个月；5.甲方违反本合同第十九条（三）的约定。6.甲方因违约而导致其占管的已抵押房产被处分时，甲方愿意无条件服从有权部门的处分决定。(三）甲方若因还款账户内存款余额不足未能按时清偿借款本息（包括乙方提前实现债权），从逾期之日起，乙方按逾期金额和逾期天数，在合同约定的借款利率水平上向甲方加收30%的罚息；对不能按时支付的利息，不论贷款合同期内或到期后全部按罚息利率计收复利。”故原告请求两被告依合同清偿拖欠本金、利息、罚息、复利，符合法律规定及双方约定。依据原告提供的截止至2019年9月18日《石伯存贷款归还明细表》、《欠息情况表》及庭审中原告确认，两被告剩余贷款本金为174459.67元。故两被告应偿还原告贷款本金174459.67元，并支付利息、罚息及复利（截至2020年7月6日，利息、罚息、复利合计为5931.13元。自2020年7月7日起至款项还清之日止的利息、罚息、复利按《住房公积金个人住房抵押借款合同》计算），本院予以支持。关于位于增城市××城街××大道××房的优先受偿，鉴于原告提供的《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定：“第三条抵押房产，甲方以其与售房人签订的编号为：20080103P8P4的商品房购销合同项下确定的座落于广州增城区(市）兴隆花园(项目名称）地址为增城市荔城街增城大道1号）地址为增城市荔城街增城大道**兴隆花园第****的房产抵押给乙方肆佰壹拾玖元，作为乙方向甲方发放贷款提供担保。甲方以上述房产作抵押向乙方申请借款。第五条借款担保，借款采用以下担保方式中的第一种。(一）甲方以所购房产向乙方抵押。第十六条抵押担保范围，抵押担保范围包括本合同所列的贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的相关费用。”涉案房产已办理了抵押登记。因此，原告提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。综上所述，被告刘彦彤、石雨鑫经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，经本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告刘彦彤、石雨鑫于本判决发生法律效力之日起十日内在继承石伯存的遗产价值范围内向原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行偿还贷款本金174459.67元，并支付利息、罚息及复利（截至2020年7月6日，利息、罚息、复利合计为5931.13元。自2020年7月7日起至款项还清之日止的利息、罚息、复利按《住房公积金个人住房抵押借款合同》计算)；二、被告刘彦彤、石雨鑫不能履行本判决第一判项确定义务的，原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行有权对《住房公积金个人住房抵押借款合同》的抵押物，坐落，坐落于增城市荔城街增城大道******拍卖所得价款在本判决第一判项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1911元，由被告刘彦彤、石雨鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状次日起七日内，按照不服本案判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  张小文二〇二〇年八月十二日书记员  叶 雨本判决所引用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条【抵押物登记机关】办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。