宁夏回族自治区吴忠市红寺堡区人民法院   民事判决书   （2020）宁0303民初1416号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吴忠市红寺堡区支行。   负责人：马某1。   委托诉讼代理人：李某。（特别授权代理）   被告：王某，住宁夏回族自治区银川市。   被告：马某2，住宁夏回族自治区银川市。   被告：宁夏壹加壹农牧股份有限公司。   法定代表人：王某，系该公司董事长。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴忠市红寺堡区支行(以下简称邮储银行红寺堡支行)与被告王某、马某2、宁夏壹加壹农牧股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行红寺堡支行委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，被告王某、马某2、宁夏壹加壹农牧股份有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。   原告邮储银行红寺堡支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告王某、马某2签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》；2.请求判决被告王某、马某2偿还原告贷款本金2693215元，利息147192.81元（利息暂计算至2020年5月14日，之后的利息依据合同约定计算至贷款本金付清为止），本息合计2840407.81元；3.请求判决拍卖、变卖被告马某2拥有的位于灵武市××镇房（房权证号：灵武市房权证临河镇字第**）的房产，所得价款由原告优先受偿；4.请求判决被告宁夏壹加壹农牧股份有限公司对上述借款本息承担连带支付责任；5.请求判决本案诉讼费用由上述被告承担（含受理费、财产保全费用、公告费、评估费、拍卖费等费用）。事实及理由：2015年8月25日，被告王某、马某2与原告签订《个人最高额综合授信合同》，授信期限为5年，期限为2015年8月20日至2020年8月20日，被告马某2与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定被告马某2名下的房产作为抵押对合同项下借款本息、违约金及相关费用提供抵押保证，担保债权的期限为7年，期限为2015年8月20日至2022年8月20日。2015年、2016年、2017年期间被告贷款3000000元均正常还款。在2018年10月23日，被告以进购肉牛为由贷款支用3000000元，约定年利率6.525％，贷款期限12个月，自2018年10月23日至2019年10月23日，贷款利息从贷款到账之日起，按照实际到账金额和占用天数计收；还款方式为按月付息，到期一次性还本。合同约定借款人若不按期归还借款本息的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息，即按照年利率8.4825％计收利息。同时被告宁夏壹加壹农牧股份有限公司出具担保函，同意为被告王某本次贷款3000000元提供担保。合同签订后，原告如期向被告王某发放贷款3000000元，被告却未按合同约定还本付息，仅偿还部分贷款本金和利息后再无还款，经原告多次催收，被告仍拒不履行还款义务，抵押人马某2拒不履行担保义务，担保人宁夏壹加壹农牧股份有限公司拒不履行担保义务，截止2020年5月14日，被告王某、马某2尚欠原告贷款本金2693215元，利息147192.81元，本息合计2840407.81元。   被告王某、马某2、宁夏壹加壹农牧股份有限公司未作答辩。   原告邮储银行红寺堡支行围绕诉讼请求依法提交了证据，即1.被告王某、马某2的身份证户口本、结婚证复印件各一份；2.个人最高额综合授信合同一份、个人贷款借据一张（2018年10月23日）、个人最高额抵押合同一份，个人额度借款合同一份，他项权利证书复印件一份，房产证复印件一份；3.担保函原件一份；4.系统核心打印件一份。经本院审查认为，上述证据来源合法，内容客观真实，能够相互印证，证明案件的基本事实，与本案具有关联性，本院予以认定。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月20日，被告王某与原告邮储银行红寺堡支行分别签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》。《个人最高额综合授信合同》约定，原告向被告王某提供最高综合授信限额为3000000元，授信期限为2015年8月20日至2020年8月20日，双方就授信额度的使用、授信额度的调整、权利义务、担保方式等内容进行了约定。《个人额度借款合同》约定，该合同为《个人最高额综合授信合同》（主合同）项下的单项业务合同，授信额度、授信期限与主合同内容一致，借期内利率约定以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准，罚息利率在约定利率的基础上加收50%确定，同时，双方就权利义务、违约及违约救济措施等内容进行约定。同日，原告与被告马某2、王某签订《个人最高额抵押合同》,合同约定,被告王某从原告处申请的3000000元授信借款，由登记在被告马某2名下的坐落于灵武市××镇房（房产证号：灵武：灵武市房权证临河镇字第**抵押财产进行担保，担保期间为2015年8月20日至2022年8月20日，双方按照合同约定办理抵押权登记手续，并办理他项权利证书，原告为第一权利人，抵押合同就授信额度的管理、双方的权利义务、违约及违约救济措施等内容进行约定。2018年10月16日，被告宁夏壹加壹农牧股份有限公司向原告出具担保函一份，承诺为被告王某从原告处授信贷款3000000元提供担保。2018年10月23日，被告王某签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》向原告申请授信贷款3000000元，约定年利率6.525%，借款用途为进购肉牛，借款期限为2018年10月23日至2019年10月23日，原告按照约定向指定第三人张举账户放款贷款3000000元。贷款期限内，被告王某偿还贷款本金306785元，下剩贷款本息未按约定偿还，经原告催收，至今仍然未偿还。截止2020年7月8日，被告王某尚欠原告贷款本金2693215元，借期内利息及罚息共计177199.02元。   本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告王某与原告邮储银行红寺堡支行签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，原告依约发放贷款，被告依约履行还本付息义务，双方之间形成金融借款合同法律关系。现被告未按照合同约定期限向原告履行还本付息义务，且原告已向被告发出通知要求提前还款，被告仍长时间未履行。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”之规定，对于原告要求解除与被告王某签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，予以支持；被告王某未按照约定期限还款，依照合同约定被告违约还款，原告有权收回贷款，故对于原告要求被告王某偿还贷款本金2693215元的诉讼请求，予以支持；被告马某2未与原告签订借款合同，被告马某2不承担还款责任。   关于贷款利息，双方已经约定了贷款利率及逾期付款利率的计算方式，原告主张以借款利率加收30%即年利率8.8425%计算罚息，符合法律规定，故对于原告主张计算至2020年5月14日止的利息147192.81元，予以支持。之后产生的利息以双方合同约定的利率标准计算至贷款实际清偿之日。   关于原告邮储银行红寺堡支行要求解除与被告马某2、王某签订的《个人最高额抵押合同》，抵押财产即登记在被告马某2名下的坐落于灵武市××镇房（房产证号：灵武市房权：灵武市房权证临河镇字第**变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，当事人签订的《个人最高额抵押合同》已经约定关于抵押房产实现抵押权的情形，故对于原告上述诉讼请求予以支持。   关于原告要求被告宁夏壹加壹农牧股份有限公司对上述借款本息范围内承担连带清偿责任的诉讼请求。被告宁夏壹加壹农牧股份有限公司出具担保函，担保函虽未明确约定何种担保责任，但担保函内容明确约定被告宁夏壹加壹农牧股份有限公司为被告王某贷款提供担保，总担保额3000000元，应认定对被告王某贷款3000000元承担连带保证责任，而不是本息范围内承担连带保证责任。故被告宁夏壹加壹农牧股份有限公司依照承诺应当在被告王某贷款本金2693215元范围内承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第二百零三条第一款、二百零六条第一项，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：   一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴忠市红寺堡区支行与被告王某于2015年8月20日签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》；解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴忠市红寺堡区支行与被告马某2、王某于2015年8月20日签订的《个人最高额抵押合同》；   二、被告王某于本判决生效后十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴忠市红寺堡区支行偿还贷款本金2693215元，并支付截止2020年5月14日的利息147192.81元。2020年5月14日之后产生的利息以本金2693215为基数按照双方约定的利率标准计算至本判决确定给付之日；   三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吴忠市红寺堡区支行在贷款本息范围内就被告马某2名下的坐落于灵武市××镇房（房产证号：灵武市房权证临河：灵武市房权证临河镇字第**变卖所得价款优先受偿；   四、被告宁夏壹加壹农牧股份有限公司对被告王某贷款本金2693215元范围内承担连带保证责任，承担连带还款责任后，有权向被告王某追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费29523元，减半收取计14762元，由被告王某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。   审判员 张唯栋     二〇二〇年八月十三日   书记员 张正言   附本案所适用的法律条文：   《中华人民共和国物权法》   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。   第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：   （一）约定的债权确定期间届满；   （二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；   （三）新的债权不可能发生；   （四）抵押财产被查封、扣押；   （五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。   法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：   （一）因不可抗力致使不能实现合同目的；   （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；   （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；   （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；   （五）法律规定的其他情形。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   《中华人民共和国担保法》   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》   第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。