德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0603民初2645号 原告：中国银行股份有限公司德阳分行，住所地四川省德阳市长江西路二段**，统一社会信用代码915106002051039271。 负责人：宿秉文，该行行长。 委托诉讼代理人：苟小竹，四川仁竞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨青华，四川仁竞律师事务所律师。 被告：叶圣礼，男，1973年1月12日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：许志秀，女，1974年8月29日出生，汉族，住四川省中江县。 原告中国银行股份有限公司德阳分行（以下简称中国银行德阳分行）与被告叶圣礼、许志秀信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨青华、被告叶圣礼、许志秀均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行德阳分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告叶圣礼归还信用卡借款本金36610.59元，应收账款利息3707.61元，应收账款违约金6276.63元，手续费5728.82元，未抛账本金102500元，未抛账手续费22550元（利息、违约金、手续费等暂计算至2020年3月7日账单日，此后按约定方式计算至实际还清之日），以上合计177373.65元；2.判决被告许志秀对第1条所列被告叶圣礼的债务承担共同还款义务；3.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年8月16日被告叶圣礼因装修建材需要向原告申请办理中国银行信用卡和优客分期业务。被告叶圣礼填写签署了信用卡申请表，对申请资料、信用卡领用合约、优客分期业务细则等作了充分了解知晓，并愿意遵守各项规则。原告依约将15万元转入被告叶圣礼指定的银行账户内。被告叶圣礼未按照约定偿还借款本金，截止2020年3月7日，已逾期276天。被告许志秀系被告叶圣礼配偶、被告叶圣礼信用卡欠款用于装修二被告所购房屋，系夫妻共同债务。原告多次催收，但均无果，诉至法院。 叶圣礼辩称：一、办理信用卡及欠款是事实，但系前妻要求办理15万元信用卡贷款业务，款项为许志秀所用；二、2019年5月5日，叶圣礼与许志秀在X法院办理了离婚手续，明确了债权债务的责任划分；同时，从2013年至今，许志秀在外多笔负债，叶圣礼虽生活困难，靠同事、同学接济度日，离婚后，许志秀也未履行还款责任，致使叶圣礼征信受损，应判决许志秀履行还款义务；三、叶圣礼愿意在法院主持下还款，但能力不足，希望银行给予最宽松的还款政策和措施。 许志秀辩称：该笔债务我承认，叶圣礼说是为我还债，但其实是我们的孩子多次遭受校园贷、套路贷，迫不得已我只好借钱为儿子还债，对外说是赌博输了。后来我争取去支教，希望获得的收入能够尽量还债，这笔共同债务我认可。 根据双方举证、质证、陈述，本院经审理查明如下： 一、办理优客分期业务与爱家分期业务（150000元） 2018年8月16日，叶圣礼签署了《优客分期申请表》与《信用卡优客分期业务协议》，其中载明：申请分期额度150000元，分期期数60期，按月等额本金还款，手续费费率为22%，手续费分期支付；支付方式为银行直接放款至商户；借款用途装修建材，业务协议上载明未按期归还分期本金及手续费构成或视为违约事件，银行有权宣布本协议下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。 同日，叶圣礼还出具《无卡交易授权委托书》，委托原告将150000元划转到指定账户，同时全权委托银行扣划分期业务手续费33000元到银行指定账户。2018年8月22日，原告将150000元办理爱家分期分期消费交易，首付金额2500元，每期金额2500元。 二、信用卡个人申请表及领用合约约定 2018年8月16日，被告叶圣礼在《中国银行信用卡个人申请表》签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017版）第三条载明：（一）关于免息还款收费约定：信用卡免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准，持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额-已还款额）×5%】。（二）关于复利的计算约定：持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户，银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。（三）关于服务收费的约定：持卡人使用信用卡需按银行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、取现、分期付款等交易产生的各项费用，由银行直接计扣持卡人信用卡账户，具体收费项目及标准详见银行对外公布的中国银行服务价目表。第四条载明：(一)关于全额或最低还款额的还款方式：持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式，如持卡人选择全额还款，则在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，银行免收该部分非现金透支交易的透支利息；如选择最低还款额方式，持卡人应按本合约约定支付透支利息。（二）关于本金、利息、其他费用冲抵顺序：银行收到持卡人还款，按照以下顺序进行冲还即逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。（三）关于对逾期还款采取行动的约定：未能按时还款，银行有权将信用卡列入止付名单，未偿还款项视为全部到期（持卡人一次性清偿），银行有权通过司法途径等方式向持卡人催收欠款，持卡人应承担因此给银行造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。 三、涉案信用卡账户明细与银行对账单比对情况 根据原告提供的被告信用卡账户明细显示，截止2020年3月7日账单日，被告已出账各项款项为52323.65元，包括爱家分期的本金27974.59元，爱家分期利息2278.95元，普通消费本金8636元，消费利息1428.66元，还款违约金6276.63元，其他费用（手续费）5728.82元。另，未抛账本金102500元（2500元×41期），未抛账手续费22550元（550元×41期）。同时，对账单显示，被告使用该信用卡还款的同时，亦使用该信用卡刷卡消费。 四、叶圣礼、许志秀婚姻状况 X年X月X日，二人登记结婚；庭审中，叶圣礼提交2019年X月X日X人民法院（2019）川X民初X号民事调解书一份，二人自行和解，请求人民法院确认二人离婚以及约定涉案债务由许志秀偿还等内容。另，叶圣礼提供证明、还款流水等情况欲证明借款用途以及还款能力欠佳。 以上事实有本案书证、当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，被告叶圣礼通过填写申请表，由原告在审核额度范围内向被告一次性发放款项，建立借款合同关系，同时该卡也有用于日常刷卡消费，双方建立了借款合同关系及银行为持卡人提供代理结算付款服务关系，各方均应按约履行，被告未按约还款，已构成违约，原告有权根据约定提前收回全部借款。被告许志秀到庭认可承担债务，故对原告要求许志秀承担责任的诉请，本院予以支持。虽然被告叶圣礼抗辩款项并非其使用，亦提交了民事调解书证明二被告对债务的约定，但其二人的约定原告并不认可，也无证据证明原告事先知情其内部约定，故叶圣礼的抗辩，不予认可。 关于已出账本金、利息、手续费、违约金部分，本院依据信用卡领用合约关于本息还款顺序及利息、违约金等条款的约定，经对信用卡对账单、账户明细进行核对，予以确认。 关于未抛账部分，根据双方约定，原告有权在符合条件时宣布款项提前到期，现原告主张未抛账本金102500元（2500元×41期），未抛账手续费22550元（550元×41期），本院对此予以认可。 关于其后款项计算问题，合同中约定如未按约还款，其逾期利息计算标准上限为日万分之五，现原告主张按合同约定的计息标准（日万分之五）计算，符合合同约定。 依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、被告叶圣礼、许志秀于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司德阳分行偿还借款本金139110.59元、手续费28278.82元、违约金6276.63元、截止2020年3月7日的利息3707.61元，合计177373.65元，并从2020年3月8日起至本判决确定的给付之日止，以未还本金为基数，按日利率万分之五计算利息。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止； 二、驳回原告中国银行股份有限公司德阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1924元，由被告叶圣礼、许志秀负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 员 周章琳 二〇二〇年八月二十一日 法官助理 李京蔚 书 记 员 谭 敏