湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0105民初5353号 原告：中国工商银行股份有限公司长沙北站路支行，住所地长沙市开福区大王家巷**。 法定代表人：桂晖，行长。 委托诉讼代理人：阳冬梅，湖南益云律师事务所律师。 委托诉讼代理人：高一珊，湖南益云律师事务所律师。 被告：肖曾明，男，1977年12月15日出生，汉族，住长沙市雨花区杉木冲东路。 原告中国工商银行股份有限公司长沙北站路支行与被告肖曾明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司长沙北站路支行的委托诉讼代理人阳冬梅、高一珊，被告肖曾明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司长沙北站路支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告签订的编号B：[房抵]字[工]行[北站路]支行[2009]年[70080]号《个人借款/担保合同》；2、请求法院判令被告偿还原告借款本金296941.59元及截止至2020年3月25日的利息（含罚息）35001.17元，本息合计331942.76元，此后利息（含罚息）按合同约定的贷款利率计算至清偿之日止；3、请求法院判令被告承担原告为实现债权而支出的律师代理费16597.14元；4、请求法院判令原告对被告提供抵押的位于长沙市雨花区杉木冲路1栋605号的房产变价、拍卖，并就变价、拍卖后的所得款项优先清偿上述借款本息及实现债权的费用；5、请求法院依法判令被告承担本案受理费用。 事实与理由：被告于2009年12月23日填写了《中国工商银行个人房屋抵押贷款申请表》，向原告申请办理了个人住房抵押贷款业务，并于2010年1月12日，被告向原告申请个人房屋抵押贷款。后原告与被告签订编号为B：[房抵]字[工]行[北站路]支行[2009]年[70080]号《个人借款/担保合同》。合同约定：原告向被告发放个人房屋抵押贷款人民币52万元，借款期限15年，被告以其位于长沙市雨花区杉木冲路1栋605号房屋提供抵押担保。合同第四条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第四条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第六条约定：还款采用按月等额本息还款法，还款日为实际放款日的对应日。合同第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同第十一条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成借款人违约；贷款人有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求贷款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用。合同第十三条约定：贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。合同第十五条约定：借款人用其名下的房产向贷款人提供抵押担保。合同第十六条约定:抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第十八条约定:借款人的所有债务到期却未予清偿的，贷款人有权就抵押物处置后所得价款优先受偿。合同第三十四条约定：本合同履行过程中发生的纠纷，各方应积极协商解决；若协商不成，向贷款人（原告）所在地人民法院提起诉讼。同时被告还向原告出具了《房屋抵押承诺书》、《未出租声明》，同意将其所有的位于长沙市雨花区杉木冲路1栋605号房产抵押给原告，双方已就抵押房产办理抵押登记（权证号：长房权证雨花字第**，他项权证号：房他证雨花字第**）。2010年1月25日，原告也依合同约定一次性向被告指定账户发放了52万元贷款，现被告已连续逾期24个月未按时足额偿还贷款本息，严重违反合同约定。为此，原告要求解除本合同，提前要求被告偿还全部借款本息，并要求以被告提供的抵押房产变价后所有款项优先清偿原告所有贷款本息及其他费用。 肖曾明辩称：一、确有逾期未归还借款事实存在；二、因为客观原因，自身有其他诉讼，暂时无全额还款能力；三、申请法院进行调解，把逾期部分归还，在规定时间内归还其余。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1、原告中国工商银行股份有限公司长沙北站路支行为贷款人、抵押权人；被告肖曾明为借款人及抵押人。 2、2009年12月23日，贷款人与借款人签订了《个人借款/担保合同》，约定：借款人向贷款人借款52万元用于购房（房屋坐落于长沙市雨花区杉木冲路1栋605号，所有权证号：长房权证雨花字第X：长房权证雨花字第**个月；贷款利率为浮动利率，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率；还款方式为按月等额本息还款；借款人以借款合同项下贷款所购房屋提供抵押，抵押担保范围为本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及其他费用。借款人违约时，贷款人有权就逾期部分按约定利率水平加收罚息，有权解除合同、宣布贷款本息和其他应付款项全部或部分提前到期并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的律师费、诉讼费等损失。双方在合同中还约定了送达地址等其他内容。 上述合同签订后，贷款人按合同约定向借款人发放了52万元贷款，借款人已经就合同项下所涉房屋办理抵押登记手续。借款人在借款后未按合同约定按时还款，至庭审前，被告已连续逾期24期，截至2020年3月25日，借款人拖欠贷款人借款本金296941.59元、利息（含罚息）35001.17元，本息合计331942.76元。 因借款人逾期还款，贷款人为实现债权，与湖南益云律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律师处理涉案事宜。 本院认为，一、贷款人与借款人签订的《个人借款／担保合同》的主要内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应严格按合同约定履行。合同签订后，贷款人已按合同约定将贷款发放给借款人，履行了合同义务，但借款人未按合同约定按时足额还款，至庭审时已连续逾期三期以上，构成严重违约，应承担相应的违约责任。根据双方合同约定，贷款人有权解除双方间借款合同关系并收回全部贷款本息。因此，本院对贷款人要求解除合同的请求予以支持，借款人在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给借款人。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣。二、因借款人违约未及时归还贷款，贷款人委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系贷款人因借款人违约所致的实际损失，且符合法律的规定及双方合同的约定，但考虑本案实际情况，故本院对实现债权的费用酌情调整为由借款人按借款本息标的额的3％向原告支付。三、涉案抵押物已办理抵押权登记，双方抵押权成立，贷款人主张对抵押物行使抵押权并在上述债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司长沙北站路支行与被告肖曾明签订的《个人借款／担保合同》； 二、被告肖曾明在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司长沙北站路支行偿还借款本金296941.59元、利息（含罚息）35001.17元，本息合计331942.76元（利息、罚息计算截止到2020年3月25日，此后利息、罚息按合同约定的贷款利率计算至清偿之日止，合计以不超过年利率24%为限）； 三、被告肖曾明在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司长沙北站路支行支付实现债权的费用9958元； 四、若被告肖曾明未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中国工商银行股份有限公司长沙北站路支行有权行使抵押权，对借款人所有的位于长沙市雨花区杉木冲路1栋605号（所有权证号：长房权证雨花字第0**539：长房权证雨花字第** 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司长沙北站路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3264.0元，由被告肖曾明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 （此页无正文） 审 判 员  谌晓宇 二〇二〇年八月四日 代理书记员  黄晶晶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： 建筑物和其他土地附着物； 建设用地使用权； 以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； 生产设备、原材料、半成品、产品； 正在建造的建筑物、船舶、航空器； 交通运输工具； 法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。