湖南省临澧县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0724民初642号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行，住所地临澧县安福街道安福路社区居委会安福西路**。 负责人：廖莹莹，该支行行长。 委托诉讼代理人：李敏，湖南朝阳律师事务所律师。 被告：唐一杰，男，1986年10月21日出生，汉族，住临澧县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行（以下简称临澧邮储银行）与被告唐一杰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告临澧邮储银行的委托诉讼代理人李敏到庭参加诉讼，被告唐一杰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 临澧邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令唐一杰偿还临澧邮储银行信用卡欠款本金、利息、费用共计11130.91元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准支付临澧邮储银行自2020年3月24日起至欠款实际清偿之日止的利息、费用、违约金；2.判令唐一杰支付临澧邮储银行律师代理费2000元。事实及理由：2014年5月30日，唐一杰向临澧邮储银行处申请办理了信用卡1张。唐一杰领卡后通过取现和刷卡消费的方式使用该信用卡，未按期偿还，截至2020年3月23日，唐一杰已逾期16期，差欠临澧邮储银行信用卡欠款本金7885.38元、利息424.94元、费用2820.59元，合计11130.91元。 唐一杰未作答辩。 临澧邮储银行围绕诉讼请求依法提交了证据，即临澧邮储银行的《营业执照》，唐一杰的《居民身份证》、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、邮储银行信用卡催收业务系统唐一杰账户信息、委托代理合同、代理费发票复印件各1份。唐一杰未到庭参加诉讼，应视为其对质证权利的放弃。本院对临澧邮储银行提交的证据审核后认为，上述证据内容真实、形式合法、与本案有关联，故对其证明力均予以认定。 根据当事人庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年7月29日，唐一杰向临澧邮储银行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡普卡1张，其对《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》内容及所附领用合约、章程内容签名确认。 《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条“利息及费用”中载明：如果乙方（申请人）未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%）按月计收复利，若未特别说明，日利率标准默认为万分之五;乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方（临澧邮储银行）规定利率向甲方支付透支利息；对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其它相关费用直接计入乙方信用卡账户；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；甲方核发信用卡后，乙方需在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用；乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。第五条“还款”中载明:乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。第十三条“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”列明透支利率、违约金、年费、挂失费、卡片快递费、取现手续费、短信通知服务费、补制账单费、境内外调阅签购单费、ATM跨行查询手续费等费用收费标准，其中，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%；金卡年费为主卡125元/年、附属卡60元/年，首年免年费，满足一定用卡条件，免次年年费。 《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第二十三条规定：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利，若未特别说明，日利率标准默认为万分之五，如中国人民银行颁布相关规定，将按照新规定执行。第二十八条规定：发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项款项进行冲还：未逾期以及逾期1-90天(含)的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。第三十条规定：发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。 唐一杰提交申请表后，临澧邮储银行向唐一杰发放信用卡一张，卡种级别为普卡，信用额度为8000元。唐一杰激活该信用卡进行消费后，差欠部分欠款未偿还，截止2020年3月23日，逾期期数为16期，共积欠临澧邮储银行11130.91元（本金7885.38元＋利息424.94元＋费用2820.59元）。临澧邮储银行为催讨欠款委托律师进行诉讼，按照委托代理合同约定，支付律师代理费2000元。 本院认为，唐一杰在申请领用中国邮政储蓄银行信用卡时承诺愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的各项规则，应认定临澧邮储银行与唐一杰对上述章程、领用合约记载的收费项目、标准等内容达成了合意，成立合同关系，且合同内容是双方的真实意思表示，未违反法律规定，应受法律保护，双方的合同关系依照《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定，可参照合同法分则中的借款合同的相关规定。唐一杰向临澧邮储银行申请领用信用卡后，分别按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的各项规则进行了透支消费，但透支消费后并未按章程及合约履行还款义务，其行为构成违约，唐一杰应依照合同约定向临澧邮储银行承担违约责任。临澧邮储银行为实现债权委托律师进行诉讼，律师代理费系必然产生的费用。故对临澧邮储银行要求唐一杰偿还信用卡透支本金、支付利息、费用、律师代理费的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、唐一杰偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行截至2020年3月23日的信用卡欠款本金、利息、费用共计11130.91元，并按年利率18.25%支付中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行自2020年3月24日起至欠款清偿之日止的逾期利息； 二、唐一杰支付中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行律师代理费2000元。 上述第一、二项均应于本判决生效后五日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费128元，由唐一杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 本案权利人申请执行的期限为两年。 审 判 长  谌官忠 人民陪审员  段克元 人民陪审员  胡良武 二〇二〇年八月六日 法官助理向柳 书记员祁翔