广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初3196号原告：中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行，住所地茂名市茂南开发区**********、2、3、4、5号一层01房。负责人：林华湛，该行行长。委托诉讼代理人：江帆，女，中国工商银行股份有限公司茂名分行职员。委托诉讼代理人：李见见，女，该行职员。被告：詹翠艳，女，****年6月24日出生，汉族，住化州市************，公民身份号码440***************。被告：余千山，男，****年1月10日出生，汉族，住化州市************，公民身份号码440***************。原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行（以下简称工行茂南支行）诉被告詹翠艳、余千山信用卡纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行茂南支行的委托诉讼代理人李见见，被告詹翠艳、余千山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行茂南支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告詹翠艳、余千山立即共同偿还被告詹翠艳所欠原告牡丹贷记卡（卡号622*************，以下简称4417卡）透支本息及违约金共计78865.15元（其中本金71373.91元，利息5570.17元，违约金1921.07元，利息、违约金暂计至2019年11月24日，自2019年11月25日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）。二、判令詹翠艳、余千山共同承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2017年12月29日，被告詹翠艳提交《工银信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》）一份，向原告申办牡丹信用卡。被告詹翠艳在《工银信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。原告将4417卡提供给被告詹翠艳使用。当日，被告詹翠艳向原告申请临时调信用额度至90000元，《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》由被告詹翠艳签字并加盖指模予以确认。经审批，被告信用卡额度审批为90000元。此后，被告詹翠艳以消费方式透支使用该信用卡，自2019年6月5日起其不能正常还款，截至2019年11月24日，被告詹翠艳拖欠原告透支本息及违约金合计78865.15元，其中本金71373.91元、利息5570.17元、违约金1921.07元。2017年12月29日，被告余千山向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告詹翠艳名下牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。原告认为，被告詹翠艳、余千山与原告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《同意借款及担保书》为各方真实意思表示，符合法律规定，为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告詹翠艳拒绝还款已严重违约，原告有权要求其立即清偿上述欠款本息及违约金，上述债务发生在被告詹翠艳、余千山婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，被告余千山应对上述债务承担共同偿还责任。为维护原告的合法权益，请求判如所请。被告詹翠艳辩称，我觉得利息太高了，无法偿还。被告余千山辩称，与被告詹翠艳的答辩意见一致。原告工行茂南支行围绕诉讼请求依法提交了牡丹信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表、同意借款及担保书、送达方式承诺函、信用卡交易明细、催收记录、被告身份证、结婚证、户口本等证据。被告詹翠艳、余千山未向本院提交证据。经庭审证据交换和质证，本院对原告工行茂南支行提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月29日，被告詹翠艳（甲方）向原告工行茂南支行（乙方）提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申办信用卡，原告审批后向其发放了4417卡。该申请表附有领用合约，约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两期以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%）并按月计收复利。同时，对双方权利义务作了其他相关约定。2017年12月29日，被告詹翠艳在《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》上签名，申请将4417卡临时额度调额至90000元。同日，被告詹翠艳、余千山填写《同意借款及担保书》，被告余千山自愿为詹翠艳上述信用卡分期付款业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。2018年2月22日，原告工行茂南支行经审批调整被告詹翠艳信用额度为90000元。被告詹翠艳以消费方式透支了上述4417卡，2019年6月5日，被告詹翠艳开始逾期还款。庭审中，原告确认被告在2019年11月24日后有还款，截至2020年7月23日，被告尚欠透支本金63373.91元、利息14967.51元、违约金1921.07元，其中违约金1921.07元计算至2019年9月5日，此后停止收取。本院认为，原、被告之间的《牡丹信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》、《同意借款及担保书》等均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人应按照合同约定履行义务。被告詹翠艳使用信用卡透支消费后未能依约还款，已构成违约。原告工行茂南支行请求被告詹翠艳偿付透支本金71373.91元，利息5570.17元，违约金1921.07元（利息暂计至2019年11月24日，2019年11月25日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止），具有合同和法律依据，本院予以支持。本案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，对于符合下列情况之一形成的债务的，认定为夫妻共同债务：一、夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务；二、夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负债务；三、夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，不认定为夫妻共同债务，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。被告余千山在《同意借款及担保书》中担保人落款处签名，自愿为被告詹翠艳项下4417卡的所有债务承担连带责任保证担保，可以证实被告余千山对本案债务知情且作出了同意共同偿还的意思表示，故原告请求被告余千山对本案债务承担共同清偿责任依据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第二百三十九条的规定，判决如下：限被告詹翠艳、余千山于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付透支本金63373.91元、利息14967.51元、违约金1921.07元（利息暂计至2020年7月23日，2020年7月24日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止，以上利息、违约金总计不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费886元（原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行已预交），由被告詹翠艳、余千山负担。被告詹翠艳、余千山应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付给原告中国工商银行股份有限公司茂名茂南支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  车燕茹二〇二〇年八月二十四日书记员  苏珊珊附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。