云南省蒙自市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)云2503民初1883号 原告：交通银行股份有限公司红河分行。住所地：蒙自市银河路与银杏路交叉口南侧。 代表人：马俊龙，该行行长。 委托诉讼代理人：吕佳彦，北京大成（昆明）律师事务所律师。代理权限为特别授权。 被告：刘少明，男，1969年1月15日生，汉族，农民，住蒙自市。 被告：孙爱仙，女，1969年1月16日生，汉族，农民，住蒙自市。 两被告的委托诉讼代理人：杨永乐，北京盈科（昆明）律师事务所律师。代理权限为特别授权。 被告：云南银丰融资担保有限公司。住所地：云南省昆明经开区经开路**科技创新园A25。 法定代表人：王成荣，该公司经理。 原告交通银行股份有限公司红河分行与被告刘少明、孙爱仙、云南银丰融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司红河分行的委托诉讼代理人吕佳彦，被告刘少明、孙爱仙及其委托诉讼代理人杨永乐到庭参加诉讼，被告云南银丰融资担保有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告交通银行股份有限公司红河分行提出诉讼请求：一、判令三被告立即向原告偿还借款本金人民币1799999.98元，并支付至上述款项实际还清之日止的利息（包括利息、罚息、复利），暂计算至2020年5月20日的利息为905654.60元（包括利息、罚息、复利）；二、判令原告有权对第一、第二被告抵押的蒙自市房权证2014房监字第××号（共有人证书号：00131908号）房屋所有权证书项下坐落于蒙自市的房产以及个旧市房权证镇（私）字第××号房屋所有权证书项下坐落于个旧市的房产折价、拍卖或者变卖后所得价款优先受偿；三、判令三被告承担原告实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费、评枯费、拍卖费、过户费等）。事实和理由：2016年6月29日，原告与第一被告签订了合同编号尾号为0089号的《个人借款合同》，约定第一被告向原告借款4000000元，借款用途为采购货物，借款期限为12个月，自2016年7月1日至2017年7月1日。同时，第二被告作为第一被告的配偶在《交通银行个人授信业务申请表》中签字，应视为共同借款人。同日，第一、第二被告与原告签订合同编号尾号为0498及0550号的《抵押合同》两份，约定以夫妻共有的两套房产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，第三被告与原告签订了合同编号尾号为5133号的《保证合同》，为第一、第二被告的债务承担连带责任保证。原告按照借款合同的约定，向第一被告发放了4000000元借款。被告至今没有按照借款合同的约定归还借款本金及利息。因此，提起诉讼。 被告刘少明、孙爱仙辩称：一、原告所诉的借款人只是被告刘少明，被告孙爱仙不是借款人，借款也不是用于夫妻生活和开支，被告孙爱仙不应承担该笔借款的偿还责任。二、被告刘少明逾期的理由是：该笔借款原告指定的担保公司收取担保费和保证金之后，原告出于疏忽，没有对保证金进行管理，保证金没有办法进行抵扣贷款本息。被告交付的保证金360000元没有办法再去找担保公司找回，所以在原告要求被告偿还的借款本息中应当予以扣除。因为原告的原因，该笔借款的罚息等应当减免。如果原告同意被告的意见，被告可以一次性偿还借款本金。 被告云南银丰融资担保有限公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，即原告交通银行股份有限公司红河分行提交的《营业执照》《身份证》《常住人口登记卡》《结婚证》《交通银行个人授信业务申请表》《个人借款合同》《抵押合同》《房屋所有权证》《承诺函》《抵押人声明书》《授信业务保证核保书》《担保函》《交通银行（红河分行）欠款明细表》复印件各一份；被告刘少明、孙爱仙提交的《身份证》《个人借款合同》《云南银丰融资担保有限公司企业信用报告》《云南隆顺农业发展有限公司企业信用信息》复印件各一份。本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 被告刘少明、孙爱仙提交的《扣划保证金情况通知书》复印件一份、《承诺函》复印件二份、《收据》复印件二份。欲证明：1.2014年至2016年6月，被告刘少明共向原告借款三次，每次借款，原告都要求被告刘少明找其指定的担保公司提供担保。原告指定的担保公司除了向被告收取担保费以外，还额外向被告收取一定的比例的保证金。担保公司在收到被告支付的保证金后应当将保证金存至该担保公司在原告处开设的保证金账户。2.在第一次借款后，因为原告对保证金账户的疏忽管理，被告刘少明支付的1400000元保证金仅有700000元用于抵扣款项。3.借款5000000元时，原告另行指定银丰公司进行担保。同时经办业务员保证，如果贷款过程出现问题，银丰公司有能力进行代偿，收取的保证金可以全部用于冲抵借款本息，但是最后保证金没有用于冲抵借款本息。4.被告刘少明自行承担借款本息后，原告再次指定和作出承诺，在本案借款中，被告刘少明又向银丰公司支付保证金360000元。5.因为原告要求被告找其指定的担保公司担保，由于原告自身管理疏忽，给被告造成了巨大的保证金损失。 本院认为，被告刘少明、孙爱仙提交的证据与本案无关联性，不予采信。 本院经审理认定事实如下：两被告系夫妻关系。2016年6月29日，被告刘少明作为申请人，向原告提交《交通银行个人授信业务申请表》一份，载明：一、借款申请人及联系人基本信息：姓名：刘少明；借款申请人配偶基本信息：孙爱仙；二、贷款方案及相关信息：贷款用途：经营：采购货物；申请金额400万元；期限：12月；担保方式：保证、抵押；还款方式：分期付息，一次还本；还款间隔：按季还款。被告刘少明在借款申请人处签名，被告孙爱仙在配偶处签名。2016年6月29日，以原告为贷款人、被告刘少明为借款人签订《个人借款合同》（编号：201601715705999029200000089），约定：额度内容：额度金额为人民币肆佰万元整；借款人可以通过贷款人营业网点申请的方式申请使用额度，且仅限于发放人民币贷款以用于采购货物；提款有效期为12个月；还款以季为一期；还款方式为：分期付息，一次还本；利率按中国人民银行贷款基准利率上浮40%，执行的年利率是5.075‰，逾期罚息是利率上浮50%，复利按照未还利息×贷款利率×50%。同日，以原告为抵押权人、被告刘少明为抵押人签订《抵押合同》二份（编号分别为：201603310540498、201603310540550），约定以被告刘少明、孙爱仙共有的坐落于蒙自市的房产（产权证号：蒙自市房权证2014房监字第××号、共有证号：**）以及被告孙爱仙所有的坐落于个旧市【产权证号：个旧市房权证：个旧市房权证镇imes;×号】房产为上述债务提供抵押担保，担保的范围为全部主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。被告孙爱仙分别在共有人和抵押人处签名。2016年6月29日、2016年6月27日，双方分别在蒙自市房地产管理处、个旧市房地产管理处办理了抵押登记。2016年6月29日，以被告云南银丰融资担保有限公司为保证人，原告为债权人签订《保证合同》（编号：201606280845133），约定：被告云南银丰融资担保有限公司为被告刘少明合同编号为201601715705999029200000089的个人借款合同提供连带责任保证，保证的范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。同日，被告云南银丰融资担保有限公司出具《承诺函》，载明：我公司于2016年6月29日与贵行签订了《保证合同》（编号为201606280845133），就贵行根据《个人借款合同》（编号为201601715705999029200000089）对借款人刘少明发放的金额为贰佰陆拾万元的贷款提供连带责任保证。原告于2016年7月1日向被告刘少明发放贷款4000000元，年利率为5.075%，贷款期为12个月。被告按约定偿还了部分款项，截止2020年5月20日被告尚欠原告借款本金1799999.98元、利息60900元、罚息714334.50元、复利130420.10元。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，本案原告系经依法定程序设立、经营金融业务的机构，被告刘少明系有民事行为能力人，双方借贷关系的意思表示真实，签订的《个人借款合同》不违反法律、行政法规的强制性规定或者社会公共利益，系合法有效的合同。原告已按照合同的约定全面、完全地履行了出借款项义务，被告刘少明也应按合同约定履行按期偿还借款本金及利息的义务，但被告偿还部分借款后，尚欠部分款项至今未还，被告刘少明的行为违反了双方的约定，应承担相应的违约责任，故对原告要求被告刘少明偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复息的请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告刘少明与孙爱仙在婚姻关系存续期间，以被告刘少明名义向原告所借款项用途为采购货物，被告孙爱仙也在申请表上配偶处签名认可，故，该债务应作为夫妻共同债务，由被告刘少明与孙爱仙共同偿还。根据双方签订的《抵押合同》约定，被告刘少明、孙爱仙提供的抵押财产所担保的范围为全部主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，因此，如果被告刘少明、孙爱仙不履行到期债务，原告对被告刘少明、孙爱仙提供的抵押物即坐落于蒙自市的房屋、坐落于个旧市房屋享有优先受偿权，以上房屋折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告刘少明、孙爱仙所有，不足部分由被告刘少明、孙爱仙继续清偿。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。被告云南银丰融资担保有限公司自愿为被告刘少明提供连带责任保证的行为，不违反法律、行政法规的强制性规定或者社会公共利益，合法有效。因此，被告云南银丰融资担保有限公司应按照承诺对该笔借款中的本金2600000元及利息、罚息、复利应承担连带偿还责任，并有权向被告刘少明追偿。至于被告刘少明、孙爱仙辩解的由于原告没有对保证金进行管理，致被告交付的保证金360000元未抵扣贷款本息，才导致逾期的理由，因原告与被告云南银丰融资担保有限公司签订的《保证合同》中只约定了被告云南银丰融资担保有限公司对被告刘少明的个人借款合同提供连带责任保证，未约定被告云南银丰融资担保有限公司就该笔贷款缴纳保证金。故，对被告刘少明、孙爱仙的辩解，本院不予采纳。被告云南银丰融资担保有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘少明、孙爱仙于判决生效之日起三十日内一次性偿还原告交通银行股份有限公司红河分行借款本金1799999.98元及利息、罚息、复利，【截止至2020年5月20日的利息为60900元、罚息为714334.50元、复利为130420.10元；从2020年5月21日起至还清本金之日止的利息、罚息、复利按《个人借款合同》的约定计算】； 二、如果被告刘少明、孙爱仙到期不履行上述第一项偿还义务，原告交通银行股份有限公司红河分行有权对被告刘少明、孙爱仙共有的坐落于蒙自市房屋（产权证号：蒙自市房权证2014房监字第××号、共有证号：001319：**仙所有的坐落于个旧市房屋【产权证号：个旧市房权证镇（私）字第&：个旧市房权证镇imes;号】折价，或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。抵押物折价、或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿债权数额的部分归被告刘少明、孙爱仙所有，不足部分由被告刘少明、孙爱仙继续清偿。 三、被告云南银丰融资担保有限公司对上述款项中的本金2600000元及以2600000元为基数的利息、罚息、复利承担连带保证责任。被告云南银丰融资担保有限公司承担连带责任后，有权向被告刘少明追偿。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费21211元，减半收取计10605.50元，由被告刘少明、孙爱仙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。 审判员  何红芬 二〇二〇年八月十八日 书记员  张 晶