湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初1923号原告：江苏宁华投资有限公司，住所地南京市雨花台区西营村**。统一社会信用代码91320000561785565H。法定代表人：方光兰，该公司执行董事。委托诉讼代理人：章慧，吴然，湖北良朋律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：刘天赐，男，1994年6月5日出生，汉族，湖北省鄂州市人，住湖北省鄂州市华容区。原告江苏宁华投资有限公司﹙以下简称宁华投资公司﹚诉被告刘天赐借款合同纠纷一案，本院于2020年05月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁华投资公司的委托代理人章慧、被告刘天赐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁华投资公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还贷款本金155892元、利息13586.11元及逾期利息（罚息分段计算：以本金200000元按年利率10.05%自2019年3月21日计算至2019年6月29日、以本金155892元按年利率10.05%自2019年6月30日起计算至借款本息清偿之日止；复利以13586.11元自2019年3月21日计算至借款本息清偿之日止；以上利息截至2020年4月15日起诉时金额为19730.59元）；2、判令被告承担原告为实现上述债权而产生的律师代理费1200元；3、本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实和理由：2018年被告刘天赐通过“驴妈妈旅游”消费平台，在线与武汉众邦银行股份有限公司（以下简称众邦银行）签订《个人借款额度合同》，向众邦银行申请个人消费贷款额度，各笔贷款明细以众邦银行系统生成的电子交易记录记载的为准；2018年03月21日，众邦银行向被告发放贷款200000元，贷款期限为一年。贷款发放后，被告刘天赐未按期偿还贷款利息。于2019年6月29日还款44108元。后众邦银行将其对被告的贷款债权转让给原告，自原告支付转让价款后发生债权转移。综上，众邦银行与被告订立的《个人借款额度合同》合法有效且已依约发放贷款，被告未能按时还款的行为构成违约；原告受让债权后，取得向被告追索债权及相关权益的权利，被告应当向原告清偿债务及承担违约责任。刘天赐辩称，该笔贷款并没有到我这里，钱是被朋友借用，我是名义借款人，朋友才是实际借款人。是朋友用我的身份证和银行卡办理的，办理消费贷款是属实的。我提供了身份证、银行卡号，但是我的银行卡里面没有收到过这20万元。贷款不是银行贷款那种现金到银行账户，是驴妈妈平台的消费贷款，通过手机号码接受验证码套取平台上的钱。我朋友的亲戚在这个驴妈妈平台工作，钱被我们朋友套用了，朋友给舅舅用了。本院经审理认定事实如下，2018年03月21日，众邦银行（合同乙方）与刘天赐（合同甲方）签订《个人借款额度合同》，合同约定：甲方通过驴妈妈平台向乙方申请个人消费贷款额度，乙方有权审核并自主决定是否同意该额度申请；对于额度项下单笔的贷款，以《个人额度借款支用单》约定的贷款起始日为起息计费起始日，若无《个人额度借款支用单》，则以乙方系统生成的电子信息记录（包括但不限于额度提取记录、结算记录、还款记录等）记载的为准，利息费率按《个人额度借款支用单》的约定计算，若无《个人额度借款支用单》，则以乙方系统生成的电子信息记录记载的为准；甲方无条件且不可撤销地委托乙方将甲方申请使用的贷款受托支付至甲方指定的交易对手（向甲方提供商品或服务的商户所在网络平台）开立在乙方的账户；贷款具体的支付对象、支付账号等以《个人额度借款支用单》中约定的为准，如无《个人额度借款支用单》，则以乙方系统生成的电子信息记录记载的为准；除非有确实且充分的相反证据，否则乙方系统生成的电子记账凭证、流水记录等是本合同项下贷款发放及款项偿还情况的有效证据；本合同项下贷款计息方式为等额本息、还款方式为一次还本付息；合同起始日2018年03月21日，合同到期日2019年03月21日止，执行借期内年利率6.7%；甲方授权乙方自动在到期还款日起（含当日）从甲方在乙方开立的账户或其他指定账户扣划资金用于归还甲方全部应还款项，直至全部款项清偿为止；账户户名：刘天赐、开户行：武汉众邦银行股份有限公司、账号：；发生逾期的，乙方有权根据贷款本金按不同期限相对应的年化率的1.5倍每日计收违约金／滞纳金，直至本金和手续费清偿为止；要求甲方偿还债务并承担乙方为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼／仲裁费用、保全费用、律师费用、调查取证费用等其他合理费用；甲方在此合同额度项下支用每笔贷款时，无需另行签订借款合同，以甲方在购买商品或服务的提供商品网络页面或客户端界面上点击同意支付该笔费用的按钮（例如确认或类似文字），或输入密码进行确认付款，即视为甲方确认并同意乙方生成的《个人额度借款支用单》（如有）货乙方系统生成的电子交易记录；本合同经甲方通过驴妈妈平台以点击确认、勾选同意或类似意思表示的形式签署即视为生效，本合同生效同时，默认甲方同时签署本合同所附附件。涉案合同《个人借款额度合同》系刘天赐在互联网上通过电子签名的方式与众邦银行签订，由中金金融认证中心有限公司作出《数字签名验证报告》；经刘天赐提供手机收到的验证码确认，生成户名为刘天赐的电子账户，账号：；2018年03月21日，众邦银行向合同约定的刘天赐账户（账号）汇入200000元,交易用途显示为贷款发放。贷款到期后，被告未按期偿还该款项。直至2019年6月29日还款44108元。之后未还款，引起诉争。2018年底，众邦银行与宁华投资公司签订债权转让合同，将其对刘天赐所享有的债权（包括未偿还的贷款本金、利息、罚息及复利的一切权利及利益）转让于宁华投资公司，2019年4月29日完成债权交割，并向债务人刘天赐发出通知。本院认为，宁华投资公司提交的中金金融认证中心有限公司作出的《数字签名验证报告》证实了刘天赐在互联网上通过电子签名的方式与众邦银行签订电子编号为20180321194242《个人借款额度合同》的事实,刘天赐在互联网与众邦银行签订借款合同时,需提供其本人身份证正反面扫描、在其他银行柜台办理的银行卡及绑定的手机号码，并通过其本人手机接收的验证码进行操作,完成上述审核后，其电子账户（账号）生成。据此,本院确认该合同的真实性并确认众邦银行提交的电子编号为20180321194242的《个人借款额度合同》上的签名为刘天赐的电子签名,该合同真实有效,依法确认为有效合同,双方均应按照合同规定履行。众邦银行于2018年03月21日向合同约定的刘天赐账户汇入200000元,履行了合同约定的义务。刘天赐应根据合同的约定履行支付贷款本金和利息的义务，其未履行应承担相应的违约责任。众邦银行将其对刘天赐享有的债权转让于宁华投资公司，并向债务人刘天赐履行了通知义务，该债权转让合法有效，宁华投资公司作为本案主体向刘天赐主张前述权利，本院依法予以支持。被告于借款期满后的2019年6月29日还款44108元，因此对于原告主张偿还下欠贷款本金155892元及借期内利息13586.11元的诉请，本院依法予以支持。被告2019年6月29日还款44108元，逾期利息应分段计算，以本金200000元为基数，按约定违约金计收率10.05%／年计算自2019年3月22日起至2019年6月29日止；以本金155892元为基数，按约定违约金计收率10.05%／年计算自2019年6月30日起至付清之日止。原告要求以13586.11元为基数计算自2019年3月21日起至清偿之日止的复利的请求，于法无据，本院不予支持。关于宁华投资公司主张的因诉讼产生的律师代理费,根据合同第七条第二款第五项规定众邦银行因实现债权所发生的各项费用包括律师费等均由刘天赐承担。据此,宁华投资公司诉请刘天赐承担律师费的要求具有合同依据,且提交了律师代理合同和费用的收据,委托代理人亦出庭参加了诉讼,刘天赐应当承担宁华投资公司因本案诉讼所产生的律师代理费1200元。宁华投资公司的该项诉请理由充分,本院予以支持。刘天赐辩称，其将身份证借给案外人胡某使用，系胡某用其身份信息开设账户、借款，本人不知情，款项为胡某使用，故应由胡某承担案涉债务。根据本案查明的事实，刘天赐提供了本人身份证、银行卡、手机号码，并提交手机验证码确认，与众邦银行形成《个人借款额度合同》关系并生成客户姓名“刘天0848457，出借人众邦银行的款项亦系转入该电子账户，且刘天赐无证据证明众邦银行明知实际借款人的存在。根据合同相对性原则，应由名义借款人承担还款责任，名义借款人在偿还借款后，可向实际借款人追偿，其与案外人胡某之间的纠纷，应另案处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、由被告刘天赐向原告江苏宁华投资有限公司偿还贷款本金155892元及借期内利息13586.11元;二、由被告刘天赐向原告江苏宁华投资有限公司偿还贷款逾期利息，利率按年利率10.05%计算，以本金200000元为基数，自2019年3月22日起至2019年6月29日止；以本金155892元为基数，自2019年6月30日起至付清之日止；三、由被告刘天赐向原告江苏宁华投资有限公司支付律师费1200元；四、驳回江苏宁华投资有限公司的其他诉讼请求。以上款项于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本院判决指定的期间履行支付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2054元，由被告刘天赐负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  秦志奇二〇二〇年八月二日书记员  肖怡爽