福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0112民初1205号 原告：福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市长乐区吴航街道朝阳中路**，统一社会信用代码91350100MA2XN9B51X。 法定代表人：苏良涛，董事长。 委托诉讼代理人：阮钊，男。 委托诉讼代理人：黄鸿泉，男。 被告：刘存彬，男，1981年12月9日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司（以下简称长乐农商行）与被告刘存彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案，依法适用简易程序，于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告长乐农商行委托诉讼代理人黄鸿泉到庭参加诉讼，被告刘存彬经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。 长乐农商行向本院提出诉讼请求：1.刘存彬偿还借款本金45565.39元，并按合同约定支付利息及违约金直至还款之日（计至2020年3月22日，利息结欠14287.36元，违约金13442.66元）；2.案件受理费、公告费等其他实现债权费用由刘存彬承担。本案庭审中，长乐农商行确认其第二项诉讼请求中的费用只有案件受理费，并表示放弃要求被告给付违约金。事实和理由：2016年7月11日，刘存彬向原告申请额度为50000元的福万通普惠金融卡一张，双方于2016年7月12日签订了《福万通普惠金融卡保证借款合同》。原告于同年7月15日经审核同意给予刘存彬授信额度为50000元的普惠金融卡一张，该卡消费透支不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按0.3‰执行，扣款方式为最低还款额，根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，对最低还额未还部分按5%收取滞纳金。刘存彬从2016年7月25日开始使用普惠金融卡，2019年7月该卡片到期后刘存彬未归还本金，经原告多次催讨，刘存彬仍拒不足额还款，截至2020年3月22日，刘存彬尚欠借款本金45565.39元、利息14287.36元及违约金13442.66元未还。 刘存彬未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年7月11日，刘存彬向长乐农商行递交《福万通普惠金融卡申请表》申请办卡，申请信用额度为人民币50000元，其在申请表中勾选最低还款额为扣款方式，并申明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“领用合约”）约定：普惠金融卡申领人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行为乙方；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。 2016年7月12日，刘存彬（持卡人、债务人）与长乐农商行（发卡机构、债权人）签订了《福万通普惠金融卡保证借款合同》（以下简称《借款合同》），该借款合同约定：发卡机构同意向持卡人发放以下内容的福万通普惠金融卡，视同持卡人向发卡机构借款。普惠金融卡授信额度为人民币50000元；透支日利率按0.3‰执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，透支利息=透支本金×透支利率×透支天数。同时发卡社可根据客户资信状况动态调整卡片额度和透支利率。普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起三年，到期系统不自动续卡；持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款（包括交易本金、利息、费用等），不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝偿还所欠发卡机构款项。 2016年7月25日，长乐农商行经审核同意向刘存彬发放了信用额度50000元的普惠金融卡一张，卡号为6228××××9106。从2016年8月3日至同年11月27日，刘存彬多次以其所申领的普惠金融卡透支转账、消费，交易金额计60400元，期间刘存彬偿还透支款11095.26元、利息1504.74元。刘存彬从2016年12月开始利息逾期，于2017年1月16日至同年10月24日又陆续偿还透支款3739.35元，之后不再还本付息，截至2020年3月22日，刘存彬尚欠透支款45565.39元、利息14287.36元未还。 以上事实，由长乐农商行提交的普惠金融卡申请表（含领用合约）、《借款合同》、三被告的身份证复印件、交易明细、催收材料及长乐农商行在庭审中的陈述等证据证实。 本院认为，本案系持卡人刘存彬以其所申领的普惠金融卡透支转账、消费，结欠发卡行的款项而引发纠纷，纠纷的性质实为金融借款合同关系，刘存彬因透支结欠的款项，应视为向长乐农商行借款。长乐农商行系经许可经营人民币存贷款业务的金融机构，其作为发卡机构（债权人）与持卡人（债务人）刘存彬缔结借款合同，主体适格，双方当事人对借、贷的意思表示真实，约定的内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，案涉《借款合同》合法有效。刘存彬在透支转账、消费后，没有按约及时还款，在普惠金融卡有效期届满后仍未还款，已构成违约，除应偿还结欠的透支款45565.39元外，还应按约支付利息。长乐农商行的诉讼请求，符合法律法规及借款合同的约定，本院依法予以支持。刘存彬经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 刘存彬于本判决生效之日起十日内向福建长乐农村商业银行股份有限公司偿还透支款45565.39元及利息（计至2020年3月22日结欠的利息为14287.36元，之后至还清透支款之日止的利息，以案涉《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定的利率计付）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1632.3元，减半收取计816.15元，由刘存彬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 郭绍锦 二〇二〇年八月四日 法官助理 池若冉 书 记 员 王美美 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。