四川省遂宁市船山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0903民初3291号                                        当事人及委托诉讼代理人的基本情况                                   原告：中国工商银行股份有限公司遂宁分行，住所地遂宁市遂州北路**。             负责人：李俊民。             委托诉讼代理人（特别授权）：黄坤，四川真道（遂宁）律师事务所律师。             委托诉讼代理人（特别授权）：李泞君，四川真道（遂宁）律师事务所律师。             被告：余建英，女，汉族，1974年5月16日出生，住遂宁市船山区。                               案由                       信用卡纠纷                               审理程序                       简易                       是否公开                       公开                               立案时间                       2020年6月8日                       开庭时间                       2020年8月20日                               审限扣减                       无                       是否缺席审理                       是                               原告诉讼 请求                       1.请求余建英向中国工商银行股份有限公司遂宁分行（下称工商银行）偿还牡丹贷记卡透支款项本金46 892.82元及利息、违约金，利息、违约金从工商银行记账之日起至本金还清止，按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定进行计算；2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致；2.本案诉讼费由余建英负担。事实与理由：余建英于2016年4月18日向工商银行申办信用卡后，从2018年8月10日开始逾期，经工商银行催收，余建英未履行义务，遂起诉来院。庭审中，工商银行变更尚欠透支本金金额为46 722.82元。                               被告答辩意见                       余建英未予答辩。                               本院认定事实                       2016年4月18日，余建英向工商银行申请信用卡，并申明愿遵守《牡丹信用卡合约》的各项规则。经审核，工商银行向余建英发放信用卡（卡号）。2018年9月10日起，余建英持前述信用卡透支未能在免息期内偿还。截止2020年8月17日，余建英尚欠工商银行透支本金46 722.82元。             另查明，《牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》约定：透支利息为日利率万分之五，乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息；未按最低还款额还款的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。             再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准......”。该通知于2017年1月1日施行。                               解决纠纷的意见及理由                       本院认为，原、被告之间的借贷关系，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，应当受到法律保护。余建英向工商银行申请办理信用卡后，持卡透支未能及时偿还。现工商要求余建英偿还尚欠透支本金的诉讼请求，本院予以支持。             关于逾期利息的问题。余建英未按约定偿还工商银行透支本金，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。参照2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，工商银行于2017年1月1日以后所计收利息不得超过日利率万分之五的上限标准，故对工商银行主张的利息，本院予以支持。             关于违约金的问题。工商银行与余建英之间的《牡丹信用卡领用合约》中约定的滞纳金实际是违约金性质，是针对最低还款额而收取。参照2017年1月1日施行的中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”的规定，2017年1月1日后，中国人民银行关于是否收取信用卡违约金、收取的方式及标准的事项已经明确规定需要发卡机构与持卡人通过协议进行约定，即该违约金性质属约定违约金，须由双方明确意思表示一致才对双方具有约束力。关于工商银行诉请2017年1月1日起的滞纳金变更为违约金进行计收，该行为属于工商银行的单方民事行为，对余建英不产生约束力，双方应遵守办理信用卡时的领用合约，故对工商银行诉请的违约金，本院不予支持。                               适用法律依据                       依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。                               判决的主要内容及逾期给付的法律后果                       一、余建英于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司遂宁分行信用卡尚欠透支本金46 722.82元及利息，利息的计算方式为：以实际尚欠透支本金为基数，自银行记账日始按日利率万分之五为标准进行计算至本判决确定的给付之日，不得计收复利，若未按本判决确定的给付之日给付本金，利息支付至本金付清之日止；             二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遂宁分行的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼费负担、上诉期限及上诉法院                       案件受理费减半收取486元，由余建英负担。             如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。                审判员  郭汶松 二〇二〇年八月二十四日 书记员  曹 芮