天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初4906号原告：渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行，住所地天津开发区盛达街**金融街****。主要负责人：戴超，行长。委托诉讼代理人：杨斌，天津四方君汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱姗姗，女，该公司员工。被告：王城伟，男，1994年2月12日出生，汉族，住天津市武清区。原告渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行与被告王城伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨斌、邱姗姗到庭参加诉讼。被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还借款本金116698.51元；2.请求判令被告按照合同约定向原告支付自2017年6月24日至被告实际将所借款项全部还清之日止的借款利息、罚息，暂计算至2020年2月29日的借款利息为3448.2元，罚息为26401.91元；3.请求判令被告向原告支付律师费6000元；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2017年4月20日至原告处填写业务员申请表，申请办理渤海银行借记卡开卡业务，开卡卡号为6212********，账户类型为Ⅰ类，同时被告申请开通电子银行业务，约定以银行账户密码、动态口令、数字证书作为被告登陆办理电子银行业务的身份认证凭证和授权信息。被告于2017年4月20日登陆网上电子银行方式向原告申请公积金信用贷款业务（公信贷），并向原告提供有其电子签名授权的《贷款承诺函》、《个人住房公积金查询授权书》、《个人征信授权书》等材料，经原告系统审核后批准该笔业务，遂为被告办理了电子银行网上贷款业务，与被告签订了编号为ＣＩＰ06Ａ006813的《渤海银行线上个人信用借款合同》，合同约定被告向原告借款127000元，借款期限是12个月，自2017年4月20日至2018年4月20日，利率为5.8725%，每期利息621.51元，还款方式为按期还息到期一次还本，如被告贷款逾期则罚息利率为贷款利率水平上浮50%，如被告未能按时足额偿还任何到期应付款项的，原告有权要求被告立即清偿全部贷款本金、利息和其他应付款项，并有权要求被告支付原告为实现债权而实际发生的全部费用支出，包括但不限于律师费用等。双方签署借款合同后，原告于2017年4月20日向被告名下的借记卡发放借款本金127000元，被告在2017年6月24日前均按约定正常存入款项偿还每期借款利息，但2017年6月24日开始被告未再按期足额向原告偿还借款，截止2020年2月29日被告产生的应还本金116698.51元、贷款利息3448.2元、罚息26401.91元，被告行为属于违约行为给原告造成相应的经济损失，多次催要无果故起诉来院，原告认为根据电子签名法的第十三条、第十四条、十五条的规定，可靠的电子签名与手写或者盖章的签名具有同等的法律效力，被告通过使用账户密码、动态口令、数字证书等验证身份而形成的《渤海银行线上个人信用借款合同》符合法律规定的形式，电子合同中已经嵌入了符合法律规定的可靠的专属于被告个人的所有的电子签名数据信息，被告对此系认可且知晓的，是被告的真实意思表示，该电子合同合法有效，被告应按照合同约定遵守履行，原告起诉望法院判如所请。被告王城伟未作答辩。原告围绕诉讼请求向法庭提交证据如下：证据一、个人综合业务回执、渤海银行个人业务服务须知、渤海银行（人民币借记卡）章程、渤海银行电子银行个人客服服务协议、被告身份证复印件、办理业务的照片。证明被告于2017年4月20日办理借记卡，卡号为6212********，并开通网上银行业务，预留动态口令接受号码为×××51，使用ＵＫＥＹ作为电子证书载体，并由第三方中国金融认证中心（ＣＦＣＡ）制作下载了电子证书。双方约定被告通过客户号、登录名、帐号、密码、数字证书、动态口令等，作为原告审查识别被告身份信息办理电子银行贷款业务的依据。证据二、贷款承诺书、个人住房公积金查询授权书、个人征信授权书，以上证明被告为办理贷款业务，通过网上电子银行向原告出具了其本人合法有效的电子签名授权书，并就贷款的用途作出书面承诺。原告根据其授权查询了被告的公积金和个人征信信息情况。证据三、渤海银行线上个人信用借款合同、个人贷款借据、动态口令验证码短信截图打印件、验证意见书、数字证书验证报告，以上证明原告与被告于2017年4月20日通过网上电子银行方式签署了《渤海银行线上个人信用借款合同》，合同对借款金额、利息、还款日期、违约责任等作出了约定，且被告应承担因实现债权而支出的律师费和诉讼费。该电子合同数据经国家信息中心电子数据司法鉴定中心出具报告认证客观真实无篡改，电子合同中有被告本人的电子签名数据。证据四、银行卡交易明细对账单、贷款还款计划报表，证明原告于2017年4月20日向被告发放贷款127000元，被告已经按照合同约定偿还了1期还款义务，后未再偿还欠付款项。证据五、逾期欠款清单，证明被告自2017年6月24日开始出现违约未及时足额支付到期应付款项，原告进行多次催收无果。证据六、民事委托合同、天津增值税普通发票、天津银行大小额来账回单，证明原告为实现本案被告债权而实际支付律师费为6000元。被告未向法庭提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王城伟未出庭参加诉讼视为其放弃了举证质证的权利。本院经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性，且与本案相关联，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月20日，原告（贷款人）与被告王城伟（借款人）签订编号为CIP06A006813的《渤海银行线上个人信用借款合同》及附件（一般约定条款），约定借款额度127000元，借款期限12个月，利率适用浮动利率，按照5.8725%执行，还款方式为等额本息，借款期限起息日为借款款项发放到借款人指定账户之日，借款期限到期日根据起息日及合同约定的借款期限计算，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%。还款日为每月24日。借款期限在1年以内（含）的，遇中国人民银行调整基准利率的，仍执行本合同中规定的利率，不做调整。借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。原告陈述合同期限系自2017年4月20日至2018年4月20日。贷款项下的利息以实际发生的天数在一年三百六十天的基础上计算，包括利息期间的第一天，但不包括最后一天。2017年4月20日，原告向被告发放贷款127000元，被告收款账号为6212********。等额本息还款计划是第一期月还款额为11005.86元，第十二期月还款额为10917.62元，其他期月还款额均为10923元。被告履行了第一期的还款，自第二期开始逾期，第二期被告还利息0.91元，其余均未还款，剩余到期未还本金为116698.51元、到期未还利息为3448.2元。第二期2017年6月24日应还本息数额为10923元、第三期2017年7月24日应还本息数额为10923元、依次至第十一期均为每月24日，数额为10923元，最后一期2018年4月20日应还本息数额为10917.62元。本院认为，原告与被告签订的《渤海银行线上个人信用借款合同》及附件系当事人真实意思表示，内容于法不悖，双方应按照合同约定履行合同权利和义务。在原告依约履行发放贷款的义务后，被告未按时偿还利息和本金，违反合同约定，构成违约，应当承担相应的违约责任。被告借款均已到期，原告主张的借款本金116698.51元及利息3448.2元数额无误，于法有据，本院予以支持。另双方在借款合同中约定借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，原告主张的关于利息的罚息，借款合同中约定了利息应按照罚息利率标准计算罚息，该表述可以解释双方对借款人违约逾期支付利息的可以收取罚息作为惩罚措施，实际即复利的收取。因此原告主张的自2017年6月24日至实际还清之日止的罚息不违反法律规定，应予以支持，具体罚息的计算标准应以第二期开始每期欠付的月还款本息额（还款计划表中的分期付款金额）为基数，自每期应付款日开始计算，按照罚息利率8.808%标准计算。由于双方借款合同中约定一年期的借款合同利率不调整，但是考虑到自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，取消了中国人民银行贷款基准利率这一标准，因此借款的执行利率应当按照合同约定随之调整，即2019年8月20日起应按调整后的利率上浮后罚息利率计算罚息。关于原告主张的律师费，双方合同中约定借款人应承担贷款人因实现债权而实际发生的费用包含律师费，并且原告开庭提交了委托合同以及发票予以证明实际发生律师费的数额，因此对于该项请求本院予以支持。被告经依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃了举证质证的权利，应当承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王城伟于本判决生效之日起十日内偿还原告渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行借款本金116698.51元、利息3448.2元、自2017年6月24日至实际给付之日止的罚息（分别以还款计划表中每期的分期付款金额为基数，按照罚息利率8.808%计算至2019年8月19日，2019年8月20日后的罚息应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率按合同约定调整罚息利率后计算）；二、被告王城伟于本判决生效之日起十日内偿还原告渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行律师费6000元；三、驳回原告其他诉讼请求。上述给付义务被告应于本判决生效之日起十日内履行，如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3351元，公告费300元，由被告王城伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院（上诉须递交书面上诉状，未在上诉期限内递交上诉状的，视为未提起上诉）。审 判 长  杨学秋人民陪审员  李俊梅人民陪审员  刘 岩二〇二〇年八月三十一日法官助理庞昊书记员姜艳平附：法律释明《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。