湖北省十堰市茅箭区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0302民初3567号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行，住所地：十堰市茅箭区朝阳中路**。负责人朱华勇，系该行行长。委托代理人杨森林，湖北武当律师事务所律师，代理权限：代为承认、放弃、变更诉请，代为和解、调解，代收法律文书等。委托代理人王远，系该行员工，代理权限：代为承认、放弃、变更诉请，代为和解、调解，代收法律文书等。被告江庆义，男，汉族，1975年8月8日生，住十堰市茅箭区。被告杨丽，女，汉族，1982年4月23日生，住十堰市茅箭区。被告杨刚，男，汉族，1984年3月25日生，住十堰市茅箭区.被告十堰商越工贸有限公司，，住所地：十堰市张湾区红卫动力新村**负责人江庆义。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行诉被告江庆义、杨丽、杨刚、十堰商越工贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行的委托代理人杨森林、王远、被告杨丽、杨刚到庭参加了诉讼。被告江庆义、十堰商越工贸有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告一、二立即偿还贷款本金444126.24元及利息、罚息（截止到2019年7月3日欠息103502.75元，以后发生的利息、罚息案年利率12.48%计算至清偿之日止）；2.判决原告有权对拍卖、变卖被告一、二、三所提供的抵押物的价款优先受偿；3.判令被告四对上述债务承担连带保证责任；4.判令被告支付实现债权的费用27381.449元；5.由被告承担本案全部费用。事实与理由：2013年1月16日，原告与第一被告江庆义签订《个人额度借款合同》，根据协议约定：额度存续期为10年，自2013年1月16日至2023年1月16日。第一被告额度支用期内，可以循环使用上述额度。贷款利率由借据确定，被告出现违约，原告可以宣布一切债务提前到期，并要求立即偿还。被告未按合同约定偿还贷款本金及利息，原告有权自逾期按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。借款人出现违约情形，原告以法律手段追偿贷款，并要求其承担因实现债权而发生的各项合理费用。为了原告能收回贷款，第四被告十堰商越工贸有限公司为第一被告江庆义向原告的借款出具《企业保证函》，为100万元授信额度贷款提供连带责任保证。第一被告江庆义与原告签订了《个人最高额抵押合同》，自愿提供位于茅箭区××街办北京××房产抵押担保，第二被告杨丽作为共有人在合同上签字，担保主债权数额982800元。担保范围为贷款、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、以及授信人实现债权的费用。第三被告杨刚与原告签订了《个人最高额抵押合同》，自愿用自有房产为借款抵押担保，担保债权450400元。担保范围贷款、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、以及授信人实现债权的费用。合同签订后，原告在额度支付期内，根据第一被告江庆义支用申请，原告依约发放了贷款，但被告却没有按照借款约定及时履行还本付息的义务。被告杨丽当庭提交书面答辩状（略）。辩称，1.答辩人只是在抵押房屋价值范围内承担责任。江庆义向原告借款时以及借款合同借款金额，答辩人不知情，答辩人只在抵押房屋拍卖后的房款范围内承担责任，超出部分不承担。2.被答辩人怠于行使权力，扩大损失的利息答辩人不承担。3.借款人是江庆义，用款人也是江庆义，答辩人的房产足以偿还原告的借款本息，不应由杨刚的房屋拍卖来实现债权。4.答辩人不承担逾期罚息和实现债权产生的费用，被答辩人可以选择其一，不得同时主张。另，被答辩人恶意扩大损失存在过错，答辩人不应承担罚息和实现债权产生的费用。被告杨刚辩称，其房产证放在姐姐杨丽家，当时江庆义说资金紧张，需要房产抵押贷款，没想这么多，于是就将房产拿去抵押，并签了字，但具体贷款金额多少，怎么约定的均不知情。经本院审理认定事实如下：2012年12月28日，被告十堰商越工贸有限公司向原告出具一份企业保证函，承诺为江庆义的授信额度100万元的贷款提供连带责任保证担保，保证期间为该笔贷款所确定的债务履行期间至债务履行费期限届满之日后两年止，原告与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2013年1月16日，被告江庆义与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行签订了《个人额度借款合同》，合同约定：授信额度为100万元，可循环使用额度，额度存续期最长10年，年利率为8.32%，还款方式为等额本息。若不按合同约定偿还借款本息，中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行有权解除借款合同，提前要求偿还剩余贷款本息及罚息，罚息标准为贷款利率上浮30%，即年利率为12.48%。同日，被告江庆义、杨丽，被告杨刚分别与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行签订《个人最高额抵押合同》，约定以江庆义所有的位于十堰市××箭区××街办北京××房产【证号：xxxxxx号】为借款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押金额982800元。约定以杨刚所有的位于十堰市××箭区××街办北京××房产【证号：xxxxxx号】为借款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押金额450400元。上述保证范围均包括本金、利息、违约金，损害赔偿金和实现债权的律师费、其它费用。2013年1月23日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行依约发放了贷款100万元。2014年7月4日，被告江庆义又与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行签订《个人额度借款支用单》，约定借款金额24万元，年利率8.32%，逾期利率为贷款利率上浮30%，即年利率12.48%，期限60个月，即2014年7月7日至2019年7月7日，还款方式为等额本息。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行于2014年7月7日依约向被告江庆义发放贷款24万元。截至2020年8月10日，被告江庆义尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行两笔借款本金共计444126.24元，利息共计150962.95元，本息合计595089.19元。本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行与被告江庆义、杨丽、杨刚签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》合法有效。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行履行出借义务，被告江庆义未按约履行偿还贷款本息，属根本违约，依法应当继续承担履行偿还借款，赔偿损失的违约责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行要求与被告江庆义解除借款合同，提前收回贷款本息及罚息，符合合同约定，本院予以支持。被告杨丽辩称，原告怠于行使权力，对于扩大后的损失不承担责任，但未向本院提交证据，故该抗辩理由，本院不予采信。被告十堰商越工贸有限公司出具企业保证函，为借款提供担保有效，依法应承担连带保证责任。被告江庆义、杨丽、杨刚以自有房屋提供抵押担保有效，依法应承担抵押担保责任。关于律师费，合同有约定，且属于实现债权的合理支出，但因计算过高，本院酌情减少为18000元。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条第一款第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行与被告江庆义签订的《个人额度借款合同》；二、被告江庆义于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行两笔借款本金共计444126.24元，利息共计150962.95元（之后的利息以本金444126.24元为基数，自2020年8月11日起至借款清偿之日止，按年利率8.32%计付，罚息在年利率8.32%的基数上上浮30%计算）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行对被告江庆义、杨丽所有的位于十堰市茅箭区五堰街办北京中路1号40幢xx号房产【证号：xxxxxx号】、对被告杨刚所有的位于十堰市茅箭区二堰街办北京南路13号2幢xxx号房产【证号：xxxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款，在上述判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权;四、被告十堰商越工贸有限公司对上述债务承担连带保证责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司十堰市分行其他的诉讼请求。诉讼费9550元，律师费18000元，合计27550元，由被告江庆义、杨丽、杨刚、十堰商越工贸有限公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。上诉人应在递交上诉状时，根据不服本判决部分的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  袁炳林审 判 员  何 新人民陪审员  彭绣霖二〇二〇年八月十四日书 记 员  孙 鑫