广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初13389号原告：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良德和社区居民委员会国泰南路**保利商贸中心**。负责人：郑庆文。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。被告：麦志景，男，1989年5月22日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**************，公民身份号码************。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行与被告麦志景金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行的委托诉讼代理人卢浩珲到庭参加诉讼。被告麦志景经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行向本院提出诉讼请求：1.被告返还尚欠借款本金301250.27元及利息6423.79元，合计307674.06元（其中本金114652.03元的利息、罚息及复利按个人借款合同的约定暂计至2020年4月1日，此后按借款合同约定的执行利率上浮50%计算至实际清偿之日，另外本金186598.24元的利息按公积金借款合同的约定暂计至2020年4月15日，此后按年利率6.37%计算至实际清偿之日）；2.原告对位于广东省佛山市顺德区****的房产[证号：****，以下简称604号房产]在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费等；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年11月24日，被告为购买604号房产，向原告申请个人信贷业务，并于2015年1月12日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号***********）。该合同约定原告向被告提供贷款，借款金额为135000元，借款期限为2015年2月1日至2035年1月31日。该合同对借款利率、本息偿还方式、罚息与复利的计算依据及标准等均作了约定。2015年2月1日，原告依约发放了贷款，被告也依合同约定开始按月偿还贷款。但2020年1月1日起被告开始拖欠还款，该行为已严重违约。依据上述合同第11.4（2）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款。现原告主张涉案全部借款立即到期，被告应立即向原告偿还全部借款本金，并依约偿还利息、复利及罚息。依据上述合同第9.2条，原告现要求被告承担相应的担保责任。依据上述合同第11.1条、11.3条，被告逾期还款，罚息、复利按执行利率上浮50%计算。另外，被告亦于2015年1月12日与原告签订了《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》（合同编号********）用于购买上述房产。该合同约定原告向被告提供贷款，借款金额为225000元，借款期限为2015年2月3日至2035年2月15日。2015年2月3日，原告依约发放了贷款，被告也依该合同约定开始按月偿还贷款。但2019年9月15日起被告开始拖欠还款，该行为已严重违约。依据该合同第16.4条的约定，现原告主张被告提前偿还全部借款并处分抵押房产。依据该合同第十四条以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条，被告逾期还款，公积金借款逾期利息按执行利率上浮30%计算。同时，被告以购买的房产为上述两笔贷款提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记，证号为********。综上所述，原告认为，被告的行为已严重损害了原告的合法权益。被告麦志景未作答辩。本院依法向被告送达起诉状副本和开庭传票，但被告没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为自动放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提供的证据有原告营业执照复印件一份、原告负责人身份证明书一份、被告身份证复印件一份、个人信贷业务申请表复印件一份、《个人购房担保借款合同》一份、商业贷款借款凭证一份、银行进账单（商业贷）复印件一份、《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》一份、公积金贷款借款凭证一份、银行进账单（公积金）复印件一份、不动产登记证明一份、2020年4月15日公积金债权清单一份、2020年7月15日公积金债权清单打印件一份、公积金还款计划情况计划表打印件一份、2020年4月1日商业贷款债权清单一份、2020年7月1日商业贷款债权清单打印件一份、商业贷款还款记录打印件一份。被告没有提供证据。经审核，上述证据来源、形式合法，客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述意见和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月12日，原被告签订《个人购房担保借款合同》，合同编号***********。该合同约定，被告向原告借款135000元购买604号房产，借款期限为240个月；被告采用等额本息还款法还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款执行利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%确定；被告未按约定归还本金的，原告从逾期之日起在约定借款执行利率基础上浮50%计收罚息；对逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。该合同还约定，被告作为抵押人同意提供位于604号房产作为借款担保。同日，原被告又签订《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》，合同编号********。该合同约定，原告向被告提供贷款225000元用于被告购买604号房产，借款期限为20年；被告采用按月等额归还借款本息的方式还款，还本付息日为每月15日，贷款利率按国家公布的个人住房公积金贷款基准利率执行；被告未能在规定日期还本付息，则按逾期金额和逾期天数，以中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息。该合同还约定，被告作为抵押人同意提供位于604号房产作为借款担保。2015年2月1日，原告向被告发放商业贷款135000元，执行利率为年利率6.765%。2015年2月3日，原告向被告发放公积金委托贷款225000元。2020年4月8日，被告为604号房产办理了以原告为抵押权人的抵押登记，并注明被担保主债权数额为360000元。604号房产的不动产权证号为********。庭审中，原告确认其主张的公积金委托贷款利息实际上包括正常利息与罚息。庭审后，原告确认截至2020年8月1日，被告拖欠商业贷款的到期本金841.52元、利息1006.24元，未偿还的商业贷款本金余额为112222.13元；截至2020年8月15日，被告拖欠公积金委托贷款的利息2570.23元、罚息268.09元，未偿还的公积金委托贷款本金余额为178373.66元。本院认为，原被告之间成立金融借款合同关系。该合同关系是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告未能按照约定向原告履行还本付息的义务，已构成违约。被告截至2020年8月1日未偿还商业贷款本金112222.13元，截至2020年8月15日未偿还公积金委托贷款本金178373.66元，合计290595.79元。因此，对于原告主张被告返还借款本金301250.27元，本院仅支持其中290595.79元，超出部分不予支持。对于原告主张的商业贷款利息，本院仅支持计算至2020年8月1日的1006.24元。对于原告主张的商业贷款罚息，本院仅支持自2020年8月2日起，以未偿还商业贷款本金112222.13元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至清偿之日止。对于原告主张的商业贷款复利，本院仅支持自2020年8月2日起，以商业贷款利息1006.24元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮30%计算至清偿之日止。原告确认其主张的公积金委托贷款利息实际上包括正常利息与罚息，故本院对计算至2020年8月15日的该项利息仅支持2838.32元，此后的该项利息支持以未偿还公积金委托贷款本金178373.66元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮30%计算至清偿之日止。原告主张超出部分，本院不予支持。被告已为604号房产办理了以原告为抵押权人的抵押登记，该抵押关系合法有效。对于被告的上述债务，原告主张对604号房产享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告麦志景于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行偿还借款本金112222.13元、利息1006.24元及罚息（以112222.13元为基数，自2020年8月2日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至清偿之日止）、复利（以1006.24元为基数，自2020年8月2日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算至清偿之日止）；二、被告麦志景于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行偿还借款本金178373.66元及利息（计算至2020年8月15日的利息为2838.32元，之后以178373.66元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮30%计算至清偿之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行就被告麦志景上述第一项、第二项债务对位于佛山市顺德区****604号的房产[不动产权证书号：********]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2957.56元，财产保全费2058.37元，共计5015.93元（原告中国农业银行股份有限公司顺德分行已预交），由被告麦志景负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  王小东二〇二〇年八月三十一日书记员  杨志华