广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初2241号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行，住所地化州市*****。负责人：李志冲，该行行长。委托诉讼代理人：陈成，男，1963年1月12日出生，汉族，住址广东省化州市****************，系该行客户部员工。被告：刘鸿辉，男，1994年6月15日出生，汉族，住址广东省化州市，公民身份号码440************618。被告：黎河清，女，1970年9月27日出生，汉族，住址广东省化州市，公民身份号码440************568。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行（以下简称“农行化州支行”）与被告刘鸿辉、黎河清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行化州支行的委托诉讼代理人陈成到庭参加诉讼，被告刘鸿辉、黎河清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行化州支行向本院提出诉讼请求：1.解除2018年5月25日被告与原告签订借款合同编号：440***********462号《个人购房担保借款合同》。判令被告刘鸿辉归还借款本金人民币529077.10元及利息9337.26元(利息从2020年2月29日起暂计至2020年6月30日止，以后利息按人民银行贷款利率相关规定及借款合同约定的利率从2020年7月1日起计至还清款日)，本息合计人民币538414.36元；判令被告黎河清承担归还借款连带保证责任；2.原告对被告刘鸿辉位于化州市****207国道北岸段新教育局东侧上品花园XXXX房的房产[不动产权证号：粤（2018）化州市不动产权第XXXX号，不动产登记证明：粤（2018）化州市不动产证明第XXXX号]处置价款拥有优先受偿权;3.本案诉讼费由被告刘鸿辉、黎河清承担。事实和理由：被告刘鸿辉2018年2月7日向原告提出申请购房贷款，被告刘鸿辉、黎河清于2018年5月25日与原告中国农业银行股份有限公司化州市支行签订合同编号：440***********462号《个人购房担保借款合同》，合同签订后，原告于2018年6月30日向被告刘鸿辉发放人民币贷款一笔，金额540000元，借款用途：购买住房。期限为30年，还款方式：等额本息还款，正常利率6.174%，逾期利率为9.261%，还款周期为月，还款日每月30日，借款到期日为2048年6月29日，该笔借款用被告刘鸿辉位于化州市****207国道北岸段新教育局东侧上品花园XXX号房[不动产权证号：粤（2018）化州市不动产权第XXXX号，不动产登记证明：粤（2018）化州市不动产证明第XXXX号]的房产作抵押担保，并办理合法登记手续。被告借到款后，从2020年3月份起未按合同约定还款，至2020年6月30日止，欠应还款期数4期，逾期未还款92天，欠供应还本金2322.36元，欠应还利息9337.26元。原告信贷管理员多次上门催收，电话催收，被告仍不归还，被告已严重违约还款，根据借款合同第十一条第11.4（2）点相关规定：借款人未按约定足额偿还借款。贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。由于被告未按约足额偿还借款，原告有权收回已发放的逾期未归还贷款本息和未到期的贷款。至2020年6月30日止，该笔贷款被告已归还本金10922.90元，尚欠本金人民币529077.10元（其中：逾期本金2322.36元，未到期本金526754.74元），欠利息人民币9337.26元（利息从2020年2月29日起暂计至2020年6月30日止，以后利息按人民银行贷款利率相关规定及借款合同约定的利率从2020年7月1日起计至还清款日)，本息合计人民币538414.36元。上述借款及抵押事实有个人信贷业务申请表、借款凭证、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、不动产权证、身份证、户口簿、未婚证声明、欠贷欠息业务凭证（详见复印件）为凭。因被告已严重违约还款，原告多次上门催收，电话催收，被告仍不归还。根据借款合同相关规定，为维护我行的合法权益不受侵害，特依法提起诉讼，请法院支持我行上述的诉讼请求。被告刘鸿辉、黎河清不作答辩。原告农行化州支行围绕诉讼请求提交了《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《不动产登记证明》、《不动产权证》、被告身份证、户口簿、未婚声明、欠贷欠息业务凭证等证据，被告刘鸿辉、黎河清未提交证据。经审查，原告农行化州支行提交的上述证据来源合法、内容客观真实、与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月25日，原告农行化州支行（贷款人、抵押权人）与被告刘鸿辉（借款人、抵押人）、被告黎河清（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********462）。合同第十一条11.1款约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。11.3款约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4款约定，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。第二十三条约定，借款金额为54万元。第二十四条约定，借款用途为购买位于化州市*******国道北岸段新教育局东侧上品花园XXXX房产。第二十五条约定，借款期限30年。第二十六条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮26%。第二十九条约定，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月。第三十一条约定，合同项下借款由被告黎河清提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年。由抵押人即被告刘鸿辉提供抵押担保，抵押人与抵押物共有人同意以合同第三十二条所列财产担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。第三十二条约定，抵押房产为化州市*******国道北岸段新教育局东侧上品花园XXXX房产。上述合同落款贷款人（抵押权人）（签章）处由原告加盖公章，借款人（签字）及抵押人（签章）处均由被告刘鸿辉签名、捺印，保证人（签章）处由被告黎河清签名、捺印。2018年被告刘鸿辉签订买卖合同，购买位于化州市*******国道北岸段新教育局东侧上品花园XXXX房产。后被告刘鸿辉取得该房屋所有权，不动产权证书编号为粤（2018）化州市不动产权第XXXX号。2018年5月25日，被告刘鸿辉将上述房产作为抵押物为涉案贷款提供抵押担保，担保债权的数额为54万元。原告与被告刘鸿辉办理《不动产登记证明》[粤（2018）化州市不动产证明第XXXX号]。2018年6月30日,原告向被告刘鸿辉发放贷款54万元。被告刘鸿辉收到上述贷款后依约分期偿还，后被告刘鸿辉未按约定按期足额偿还贷款。截止至2020年6月30日，被告刘鸿辉拖欠贷款本金529077.10元、利息9337.26元。原告提起本案诉讼之后，被告刘鸿辉偿还了2322.36元本金及利息。截止至2020年7月30日，被告刘鸿辉拖欠原告贷款本金526754.74元，利息180.33元，合计526935.01元。另查明，被告刘鸿辉与被告黎河清系母子关系。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告刘鸿辉、黎河清签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行自己的义务。原告已依约足额向被告刘鸿辉发放了贷款，被告刘鸿辉在贷款后未依照约定按期足额偿还本金并支付利息。根据双方在上述借款合同中的约定，被告刘鸿辉未按约定足额偿还借款时，原告有权提前收回已发放的借款。故原告据此要求解除原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》，合法合理，本院予以支持。根据已查明的事实，截止至2020年7月30日，被告刘鸿辉仍拖欠贷款本金526754.74元，利息180.33元，故本院确认被告刘鸿辉应向原告偿还贷款本金526754.74元及利息180.33元，并支付2020年7月30日之后的利息、罚息、复利，2020年7月30日之后的利息、罚息、复利均按照涉案《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计至清偿之日止。关于原告要求对涉案抵押房产享有抵押权的问题。根据已查明的事实，原、被告双方在涉案《个人购房担保借款合同》中明确约定将涉案房产作为原告涉案债权的抵押物，双方并就该抵押物向化州市不动产登记部门办理抵押登记手续。故原告对涉案房产享有抵押权。根据借款合同中的约定，被告刘鸿辉未按约定足额偿还借款时，原告有权提前行使担保权，故依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定，原告有权以涉案房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。涉案房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人即被告刘鸿辉所有，不足部分由被告刘鸿辉清偿。关于被告黎河清是否需对涉案款项承担连带清偿责任的问题。根据已查明的事实，被告黎河清与被告刘鸿辉共同签署《个人购房担保借款合同》，向原告申请办理涉案贷款并以贷款所购涉案房屋设定抵押。被告黎河清在上述借款合同中确认为合同项下的借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等，保证期间为借款到期日起二年。后被告刘鸿辉确实使用原告发放的贷款购得涉案房产并办理抵押登记。故原告要求被告黎河清对涉案款项承担连带清偿责任具有事实和法律依据，本院予以支持。被告刘鸿辉、黎河清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了抗辩、举证质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司化州市支行与被告刘鸿辉、黎河清于2018年5月25日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********462）；二、被告刘鸿辉于本判决生效之日起十日内偿还借款本金526754.74元及利息180.33元（上述款项计至2020年7月30日止，从2020年7月31日起至清偿日止的利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算）给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行；三、原告中国农业银行股份有限公司化州市支行有权对被告刘鸿辉名下的位于化州市*******国道北岸段新教育局东侧上品花园XXXX房产[粤（2018）化州市不动产权第XXXX号]行使抵押权，并就该房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述判项二确定的债权范围内优先受偿，超出部分归被告刘鸿辉所有，不足部分由被告刘鸿辉继续清偿；四、被告黎河清对上述判项二、三中被告刘鸿辉的付款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4592.07元，由被告刘鸿辉、黎河清共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 苏荣周二〇二〇年八月二十七日法官助理 陈育富书 记 员 周煜宇