广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初14087号原告：中国银行股份有限公司深圳南头支行，经营场所深圳市南山区粤海街道海德三道天利中央商务广场****商铺及**，**307B、308A、309、310、313号铺位，统一社会信用代码914403008923036712。负责人：李姝，行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：江婉霞，广东惠商律师事务所律师。被告：李璧君，女，汉族，1984年2月7日出生，身份证住址广东省深圳市罗湖区。被告：吴俊钦，男，汉族，1983年1月27日出生，身份证住址广东省深圳市罗湖区。原告中国银行股份有限公司深圳南头支行诉被告李壁君、吴俊钦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国银行股份有限公司深圳南头支行的委托诉讼代理人江婉霞到庭参加了诉讼。被告李壁君、吴俊钦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳南头支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.二被告偿还专项分期借款本息共计人民币414200.47元（以下币种均为人民币）。其中本金367010.3元、手续费37064.4元及利息2356.14元、违约金7769.63元（利息、违约金暂计至2019年10月24日，之后的利息、违约金按照约定计至所有款项还清之日，并加倍支付迟延履行期间的债务利息）；2.二被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实与理由：2018年7月31日，被告因购买路虎汽车向原告申请信用卡专向分期贷款，约定：专向分期额度为590000元（实际发放金额为500000元）；分期手续费费率为专向分期额度的11.12%【即65608元（实际产生手续费为55600元）】；分期期数为36期；采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还。2018年7月31日，被告向原告申请办理了一张信用卡，卡号为62×××95。《信用卡领用合约》约定：被告在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部款项为止。信用卡透支利率为日利率为万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记录为准。违约金按最低还款额未还部分的5%收取。如原告收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、原告对外公布后即时自动生效，合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均有约束力。原告对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。2016年9月27日，原告发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，约定滞纳金调整为还款违约金，收费标准仍为最低还款额未还款部分的5%，自2017年1月1日起执行。依申请，原告于2018年8月10日根据被告的授权和指示将卡号为62×××95的信用卡专向额度款项500000元划入深圳市路捷汽车销售服务有限公司名下在中国银行开立的账号74×××60的账户。但被告未按信用卡专向分期业务申请约定按时偿还相关款项和费用，自2019年5月24日开始拖欠借款本息，截至2019年10月24日，被告连续拖欠6期借款本息，被告的行为严重违反信用卡专向分期业务申请表约定，已构成违约。同时，二被告系夫妻关系，对夫妻关系存续期间形成的债务属夫妻共同债务，应由二被告共同承担。为维护原告的合法债权，现依法诉至贵院，请求依据我国《合同法》等有关规定支持原告的上述诉讼请求。原告当庭对本案的事实进行了如下补充：2018年8月8日，原告与被告吴俊钦签订《个人消费类汽车贷款保证合同》，约定被告吴俊钦为被告李璧君之债务承担连带保证责任。被告在原告起诉后归还本金66920元，现原告诉求第1项变更为：判令二被告偿还本金300090.3元，手续费为37064.4元，利息为12475.07元，违约金为24473.01元，利息、违约金暂计至2020年6月24日，之后的利息、违约金按照约定计至所有款项清偿之日。被告李壁君、吴俊钦未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据材料。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：被告李壁君于2018年7月31日填写《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》（以下简称“专向分期申请表”）并签署了附件一《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）与附件二《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》（以下简称“通用条款”），申请额度为590000元，分期期数为36期的专向分期业务，用于购买车辆，并申请将款项发放至深圳路捷汽车销售服务有限公司名下的账号74×××60。同日，被告李壁君填写了《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“信用卡申请表”）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）（以下简称“合约”），并签署了《中国银行汽车专向分期贷款温馨提示》（以下简称“温馨提示”）。原告根据被告李壁君提交的申请表及相关证明资料，经审核后向被告李壁君发放了额度为500000元的专向分期贷款，并发放了一张卡号为62×××95的信用卡，以供被告李壁君还款。根据专向分期申请表、领用合约、通用条款、信用卡申请表、合约及温馨提示显示：1.手续费：手续费＝专向分期付款额度×手续费率。由持卡人承担手续费的，手续费将于持卡人每次使用专向分期付款额度进行交易时从持卡人信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。由分期商户承担手续费的，由乙方自行向商户收取。由持卡人与分期商户共同承担手续费的，持卡人承担的手续费将于持卡人每次使用专向分期付款额度进行交易时从甲方（即被告李壁君，下同）信用卡账户中扣除并计入当期最低还款额；分期商户承担的手续费，由乙方（原告，下同）自行向商户收取。手续费率为11.12%，收取方式为分期收取，由持卡人承担。2.还款方式：分期期数以分期业务申请表记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。3.免息还款期：甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。4.透支利息：甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。透支利息为日息万分之五，按月计收复利。5.复利：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款〔包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利。日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%)。上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。6.最低还款额：最低还款额＝信用额度内消费金额×100%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%。7.还款违约金：甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金【还款违约金＝（最低还款额一您已还款金额）×5%】。8.还款顺序：逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用后本金的顺序进行冲还；逾期还款91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2018年8月8日，被告吴俊钦与原告签署了《个人消费类汽车贷款保证合同》，约定被告吴俊钦对被告李壁君涉案的分期贷款及因贷款所产生的费用提供保证，担保方式为全程连带责任保证。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。原告提交的信用卡交易历史明细及欠款明细显示，截至2019年10月24日，被告李壁君尚欠本金367010.3元，借记利息2356.14元、违约金7769.63元，总分期手续费37064.4元，共计欠款414200.47元。庭审中，原告提交证据证明被告李壁君于2019年10月24日后归还本金66920元，现原告诉求二被告偿还本金300090.3元，手续费为37064.4元，利息为12475.07元，违约金为24473.01元，利息、违约金暂计至2020年6月24日，之后的利息、违约金按照约定计至所有款项清偿之日。以上事实，有专向分期申请表、领用合约、通用条款、信用卡申请表、合约及温馨提示、信用卡交易历史明细、《个人消费类汽车贷款保证合同》及欠款明细等及当事人陈述及庭审笔录在卷为证，足资认定。本院认为，原告与被告李壁君基于涉案的信用卡形成的金融借款合同关系合法有效，原告已经按照合同约定发放款项，被告李壁君应按约定履行义务。本案中，被告李壁君未及时足额归还到期贷款的行为构成违约。截至开庭前，被告尚欠原告本金300090.3元，手续费为37064.4元，利息为12475.07元，违约金为24473.01元，利息、违约金暂计至2020年6月24日，以上共计374102.78元。虽涉案的款项尚未全部到期，但因被告李壁君违约，故原告诉请被告李壁君提前偿还款项，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息、违约金、手续费的问题，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其收取的利息、违约金、手续费，应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。被告吴俊钦作为涉案借款的保证人，应对被告李壁君的上述支付义务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告李壁君追偿。被告李壁君、吴俊钦经本院合法传唤，无正当理由未到庭参与诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李壁君、吴俊钦应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳南头支行支付本金300090.3元、手续费37064.4元、利息12475.07元及违约金24473.01元（手续费、利息、违约金暂计至2020年6月24日，之后的手续费、利息、违约金按合约约定计至款项还清之日止；依照前述方法计算所得金额，不得超过按年利率24%计算所得的金额）；二、被告吴俊钦对被告李壁君的上述支付义务承担连带清偿责任，被告吴俊钦承担保证责任后，有权向被告李壁君追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳南头支行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3756.5元，由被告李壁君、吴俊钦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  邱靖芳二〇二〇年八月十三日书记员  许圳慧