山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2393号原告：招商银行股份有限公司太原分行，住所地，太原市小店区南中环街**国信嘉园**楼，统一社会信用代码×××。负责人：马红霞，该行行长。委托诉讼代理人：张杰鹏，山西轩明律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜涵雪，山西轩明律师事务所律师。被告：段贵文，男，1971年12月18日出生，汉族，住山，住山西省太原市div>原告招商银行股份有限公司太原分行与被告段贵文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人姜涵雪到庭参加诉讼，被告段贵文经本院传票传唤后未到庭，本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告段贵文偿还原告贷款本金38954.43元，截至2020年3月12日的利息186.32元、罚息0.58元，以及自2020年3月13日起至实际还清之日止依照合同约定产生的罚息（以未还本金38954.43元为基数、按照年利率9.975%计算）及复息（以未还利息186.32元为基数、按照年利率9.975%计算）；2.判令被告段贵文支付原告为实现债权产生的律师费1957元；3.被告段贵文如不能按判决书确定的期限清偿贷款本息及实现债权的费用，依法折价或拍卖、变卖被告段贵文抵押房产所得价款，原告优先受偿；4.本案的案件受理费、保全费等原告为实现债权产生的费用由被告段贵文承担。事实与理由：2015年6月11日，原被告签订《个人贷款借款合同》，合同约定:原告为被告提供40万元贷款，贷款期限为60个月，具体贷款期限以借款借据为准，即2015年6月17日起至2020年6月17日止，执行利率为中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮40%，被告未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行贷款利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。本案中，贷款年利率为6.65%，罚息、复息的年利率为9.975%。为确保借款合同项下贷款本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告与原告签订《个人贷款抵押合同》与《个人贷款质押合同》。被告段贵文以其名下位于朔州市XXXX号房屋（产权证号：XX**）为借款合同项下的贷款本息及其他一切费用提供抵押担保。2015年6月11日办理抵押权登记，原告作为房屋他项权利人取得了房屋他项权证（他项权证号为：朔房他证XXXX号）。同时被告以其29500元定期存款为借款合同项下的贷款本息及一切相关费用提供质押担保。抵押担保及质押担保的范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。2015年6月17日原告按约履行放款义务，但被告并未按照合同的约定按时足额偿还贷款，截止2020年3月12日，被告已连续4期未按时足额偿还本息，已经构成违约。依据《个人借款贷款合同》的约定，被告未按时足额还本或复息的，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。截至2020年3月12日，被告欠原告的本金38954.43元、利息186.32元、罚息0.58元，故诉至法院。被告段贵文未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭、怠于行使其诉讼权利，本院对证据审查后予以确认并附卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张的与被告段贵文之间存在金融借款、抵押担保、质押担保的事实和向被告段贵文发放贷款的事实，原告提供的《个人信用报告》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款质押合同》均有当事人签字签章，原告能够提供原件核对，上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故本院对上述证据真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原被告之间存在金融借款及抵押、质押担保的事实和向被告发放贷款的事实予以认定。2.关于原告主张的被告段贵文欠付其贷款本息的事实和金额，贷款关键信息表载明被告还款和欠息明细，并与附属信息表相互印证，故本院对原告主张的欠款金额予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2015年6月11日，被告（作为“借款人”）与原告（作为“贷款人”）签订编号为8150610661002号的《个人贷款借款合同》，合同约定：贷款金额40万元，贷款期限为60个月，即从2015年6月11日起至2020年6月11日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率：浮动利率，该合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在基准利率基础上上浮40%，确定执行年利率为7.7%。合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整，次年对应日调整：是指如遇中国人民银行贷款基准利率发生变化，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。被告未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在该合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告按照按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息，并委托原告按照合同约定的方式从扣款账户中直接扣划贷款本金和利息。被告在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息。在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告全数负担。被告出现下列情形之一者，即视为发生违约事件，违约情形包括：未按合同约定按时足额还本或付息。发生违约事件时，原告有权采取以下措施：提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用，直接扣收被告在招商银行系内开立的结算账户和/或其他账户上的存款。在出现合同约定的违约事件之日起15日之内原告与抵押人未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，原告有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。被告（作为“抵押人”）与原告（作为“抵押权人”）签订编号为8150610661002-从1号的《个人贷款抵押合同》，合同约定：鉴于被告向原告申请贷款40万元，原告同意向被告提供此项借款，被告和原告为此订立了编号为8150610661002的借款合同，为了担保借款合同项下贷款本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押物：朔州市XXXX，权属证明：XXXX。抵押担保的范围为包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至借款合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。被告出现借款合同所约定的违约事件之一的，视为发生违约事件。自出现合同规定的任何违约事件之日起15日之内原告与被告未就抵押物折价或拍卖、变卖抵押物达成协议的，原告有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿。2015年6月11日，前述抵押房屋办理抵押登记，原告取得朔房XXXX号房屋他项权证书，他项权证书写明原告为房屋他项权利人，被告为房屋所有权人，房屋所有权证号XXXX。2015年6月11日，被告（作为“出质人”）与原告（作为“质押权人”）签订编号为8150610661002-从2号的《个人贷款质押合同》，合同约定：鉴于被告向原告申请贷款40万元，原告同意向被告提供此项借款，被告和原告为此订立了编号为8150610661002的借款合同，为了担保借款合同项下贷款本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为质物。质物为人民币定期存款29500元，期限为12个月，特定账户为×××，账号为×××。质押担保的范围为包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。质押期间为质权设立之日起至借款合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。被告出现借款合同所约定的违约事件之一的，视为发生违约事件。原告有权直接扣划质物。2015年6月17日，原告向被告发放贷款40万元。被告在《个人贷款借款借据》上签字捺印，借款借据上写明：期限为自2015年6月17日起至2020年6月17日止，贷款执行年利率为7.7%。截至2020年7月15日，被告尚欠贷款本金38954.43元、利息606.74元、罚息716.94元、复息14.55元，贷款年利率为6.65%。被告质押账户金额已于2020年2月28日全部被扣划用于偿还本案贷款。本院认为，原告与被告签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款质押合同》、借款借据，均有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约向被告发放贷款40万元，现贷款已到期，被告未清偿本息，尚欠原告贷款本金38954.43元、利息606.74元，被告应向原告偿还。关于罚息和复息，被告未按时清偿本息，原告有权依据合同约定，按照罚息利率对应付未付的本金计收罚息、对应付未付的利息计收复息，故被告应向原告支付截至2020年7月15日止的罚息716.94元、复息14.55元。因案涉贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮40%确定。合同约定利率调整方式为对应日调整，即每年对放款日同月同日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率执行利率。案涉贷款放款日为2015年6月17日，即案涉贷款如遇基准利率调整的，应于每年6月17日调整执行利率。截至2020年7月15日，贷款执行利率为年利率6.65%，罚息利率为9.975%，故被告应按照年利率9.975%计算向原告支付自2020年7月16日起至2021年6月17日止的罚息（以应还未还的本金为基数）和复利（以应付未付的利息为基数）。又因中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”，因此，自2021年6月17日起，案涉贷款执行利率以在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮40%确定，并在该基础上再上浮50%确定罚息利率，因此，被告应按照罚息利率向原告支付自2021年6月17日起至本息实际清偿之日的罚息（以应还未还的本金为基数、按照罚息利率计算，罚息利率为在每年6月17日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮40%后再上浮50%确定）和复利（以应付未付的利息为基数、按照罚息利率计算，罚息利率为在每年6月17日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮40%后再上浮50%确定）。关于担保责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”原告和被告已依约为位于朔州市XXXX房屋办理抵押登记手续（权属证书：朔房权证字第XXXX号朔房权证字第XXXX号、朔房他证朔州市字第XX**），抵押权已经设立。现贷款已经到期，被告未足额偿还剩余本息，原告有权行使其抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”故本院对原告主张以拍卖、变卖该套抵押房产并就折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张予以支持。关于律师费，原告未提供相关证据证明律师费已实际支付，故该诉讼请求无法支持。综上，原告提供的证据能证明其部分主张，部分诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告段贵文于本判决生效之日起六十日内支付原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金38954.43元、利息606.74元、截至2020年7月15日的罚息716.94元、复息14.55元，及按照年利率9.975%计算支付自2020年7月16日起至2021年6月16日止的罚息（以应还未还的本金为基数）和复息（以应付未付的利息为基数）；二、被告段贵文于本判决生效之日起六十日内支付原告招商银行股份有限公司太原分行按照罚息利率计算的自2021年6月17日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以应还未还的本金为基数、罚息利率为在每年6月17日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮40%后再上浮50%确定）和复利（以应付未付的利息为基数、罚息利率为在每年6月17日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮40%后再上浮50%确定）；三、原告招商银行股份有限公司太原分行对被告段贵文名下位于朔州市XXXX房屋（权属证书：朔房权证字第XXXX号朔房权证字第XXXX号、朔房他证朔州市字XXXX号）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取414元由被告段贵文负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 员 马 勇 志 二〇二〇年八月十四日法官助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。