江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1282民初626号原告：靖江市新桥农村小额贷款有限公司，统一社会信用代码913212825502429283，住所地靖江市新桥镇工业园区**。法定代表人：周美云，董事长。委托诉讼代理人：李和娣,江苏谦尊律师事务所律师。委托诉讼代理人：季玉清，系公司客户经理。被告：唐素华，女，1981年2月20日生，汉族，住靖江市。委托诉讼代理人暨被告：张立兵，男，1981年11月27日生，汉族，住靖江市。被告：汤发勇，男，1978年1月2日生，汉族，住靖江市。原告靖江市新桥农村小额贷款有限公司(以下简称新桥小贷公司)与被告张立兵、唐素华、汤发勇为民间借贷纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告新桥小贷公司委托诉讼代理人李和娣、季玉清、被告唐素华委托诉讼代理人暨被告张立兵到庭参加诉讼，被告汤发勇经本庭传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新桥小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张立兵归还原告借款本金100000元并支付利息（2018年11月23日前尚欠利息10000元；以本金100000元为基数，自2018年11月24日起至2018年12月20日止，按月利率1%计算;以本金100000元为基数，自2018年12月21日起至实际清偿之日止，按月利率2%计算）；2.判令被告唐素华、汤发勇对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告张立兵、唐素华系夫妻。2010年9月26日，被告张立兵、唐素华向原告借款70000元用于生意周转，口头约定月利率2%，借期至2011年3月26日，由被告汤发勇及靖江东旭机械制造有限公司提供担保。借款后，张立兵通过原告员工俞桂平按约支付利息。2011年3月25日，原告与三被告签订借款展期合同，展期后到期日为2012年9月26日，口头约定月利率为2%。2012年9月24日，原告工作人员向张立兵提供过桥资金归还前述借款本金，再由张立兵、唐素华以新贷还旧贷的方式从原告处贷款70000元用于归还过桥资金，由汤发勇提供担保。2013年9月23日、2014年9月22日，张立兵又分别以新贷还旧贷的方式从原告处贷款70000元用于归还此前借款本金，由唐素华、汤发勇提供担保。2015年9月25日，张立兵归还了借款本息，又另向原告借款30000元，合计向原告借款100000元，口头约定月利率2%，依然由唐素华、汤发勇提供担保。之后再次每年转贷，上述借款张立兵均通过原告员工俞桂平按月利率2%支付利息，直至2018年11月23日，双方结算张立兵尚欠10000元利息，当天张立兵以借新还旧的方式再次向原告借款110000元（将上述尚欠利息计入本金），并签订了新桥农贷高借字[2018]第095号《借款合同》，约定月利率1%，到期日2019年11月20日，不按期归还贷款本金及利息，从逾期之日起按照合同约定利率加付70%的利息，并按罚息利率计算复利，还应按应计利息总额每日加收1%的标准偿付逾期利息，由被告汤发勇、唐素华继续提供担保，借款经张立兵指定发放至汤发勇账户。之后三被告一直未还本付息。因合同约定的逾期利息标准已经超过月利率2%，故原告现按照月利率2%主张逾期利息。被告张立兵辩称，我与唐素华确系夫妻，原告所述的数份借款合同、转贷、2015年增加借款金额、担保情况、按月利率2%支付利息属实。至2018年11月，我尚欠利息10000元，再次签订合同时将利息计入本金，签订了110000元的借款合同，之后我以110000元为基数，按月利率2%支付了两个月利息，现金交付的。多年以来合同上均约定月利率为1%，但原告实际按月利率2%收取，因为原告工作人员口头称月息2分，支付利息时，原告就一笔利息分开出具两份凭证，一份为原告公司的利息凭证，一份为收据，利息口头协议我不认可，还是应当按照合同约定履行，自2010年至今我已支付利息160000元，其中80000元应当折抵本金，我现在只同意归还本金20000元，目前我经济困难，利息无力承担。被告唐素华庭后辩称，我与张立兵系夫妻，确实与原告签订过好多份保证合同，每年都转贷的，且我在合同上签字时内容都是空白的，转贷时我才知道借款本金100000元，我不认可原告的诉讼请求。被告汤发勇庭后辩称，我确实与原告签订过好多份保证合同，每年都转贷的，且我在合同上签字时内容都是空白的，转贷时我才知道借款本金100000元，我不认可原告的诉讼请求。针对被告张立兵答辩，原告补充陈述称，原告是合法经营的小额贷款公司，借款合同虽书面约定利息1%、1.2%、1.7%，但系公司管理不规范造成，与本案借贷无关。本案借款均口头约定了月利率2%并告知过被告，被告亦认可，且实际也是按照月利率2%支付的。2018年的合同约定的月利率为1%，但约定了逾期罚息，被告称超额支付的利息抵扣本金并无依据，原告不认可。2018年的合同原本在9月份到期，后签至11月份，张立兵支付的是中间两个月的利息，2018年11月合同签订后，被告再未还本付息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：2010年9月26日，原告与张立兵、唐素华签订新桥农贷高借字[2010]第0110号《最高额借款合同》1份，约定由原告向张立兵提供最高贷款余额不超过70000元的贷款，到期日不得超过2011年3月26日，利率以借款凭证记载为准。同日，张立兵、唐素华向原告出具借款申请审批表、借款借据，载明借款金额70000元，月利率1.77%。靖江市东旭机械制造有限公司、被告汤发勇为上述借款提供保证并与原告签订了新桥农贷保字第0099号《保证合同》。2011年3月25日，原告与三被告签订新桥农贷借展字[2011]第007号《借款展期合同》1份，展期后到期日为2012年9月26日，月利率为1.77%。2012年9月24日，原告与张立兵、唐素华签订新桥农贷高借字[2012]第0118号《最高额借款合同》，张立兵向原告出具了借款借据，载明借款金额70000元，借款期限一年，被告张立兵以新贷还旧贷的方式归还了上述借款。2013年9月23日、2014年9月22日，原告与张立兵，原告与汤发勇、唐素华分别签订了两份借款合同及相应的保证合同，由被告张立兵借款以贷还贷，被告唐素华、汤发勇提供担保。2015年9月25日，张立兵向原告借款30000元，并再次以转贷方式向原告借款70000元，共计100000元，并与原告签订了新桥农贷[2015]0169号《借款合同》，约定月利率1.2%，到期日不超过2016年9月24日，由唐素华、汤发勇提供担保，并于同日与原告签订了新桥农贷高保字[2015]0153号《保证合同》。2016年11月24日、2017年11月29日，原告与张立兵，原告与汤发勇、唐素华分别签订借款合同及相应的保证合同，均约定月利率1%，借款期限至2018年11月20日，系以贷还贷方式归还前述欠款。上述借款张立兵均通过原告员工俞桂平按月利率2%支付利息，直至2018年11月23日，双方结算张立兵尚欠10000元利息，当天张立兵以借新还旧的方式再次向原告借款110000元，并签订了新桥农贷高借字[2018]第095号《借款合同》，约定月利率1%，到期日2019年11月20日，不按期归还贷款本金及利息，从逾期之日起按照合同约定利率加付70%的利息，未按期支付的利息按罚息利率计算复利，并按应计利息总额每日加收1%的标准偿付逾期利息。同日，被告汤发勇、唐素华与原告签订保证合同一份，约定由其为上述借款继续提供连带责任担保，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。借款经张立兵指定发放至汤发勇账户。此份借款合同本金含前述借款合同利息10000元，亦以贷还贷的方式归还了前述借款本金。以上事实有原告提供的2020年9月26日最高额借款合同、保证合同、借款申请审批表、借款借据；2011年3月25日借款展期合同；2012年9月24日最高额借款合同、保证合同、借款申请审批表、借款借据；2013年9月23日、2014年9月22日、2015年9月25日、2016年11月24日2017年11月29日借款合同及保证合同各一份；2018年11月23日借款合同、保证合同、借款申请审批表、借款借据、中国农业银行电子回单、汇款指定书以及被告张立兵提供2011年4月20日、6月9日利息凭证及收据各一份在卷佐证，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。本案争议焦点是借款利率标准应如何确定以及被告应还款数额多少。围绕争议焦点，被告张立兵向本院提供了中国农业银行、江苏靖江农村商业银行的交易明细，证明转贷及支付利息的情况。经质证，原告对被告提供的交易明细，认为没有载明开户银行，也没有户名，亦无法反映按时付息，但我们认可张立兵截至2018年11月23日尚欠利息10000元，其余结清；被告汤发勇、唐素华未质证。本院认为，综合原被告陈述及举证，可以认定被告张立兵向原告借款共计100000元并经多次转贷后尚欠借款本金100000元及利息10000元的事实，被告张立兵亦不持异议。关于利息标准，借贷双方对借款利率既可以书面形式约定，也可以口头约定，但均应以双方真实意思表示为准，本案中多份借款合同中虽对借款约定了不同的利率，但原告称借款时双方口头约定了月利率2%，被告是知情并认可的，且亦按照该标准实际给付了多年的利息，故被告张立兵自愿给付的上述利息，不违反法律规定，本院予以确认，被告张立兵不认可口头约定并要求将上述利息中超出书面约定部分抵扣借款本金的辩称，没有事实和法律依据，本院不予采信。被告张立兵辩称2018年借款合同签订后又以现金方式支付了2个月的利息，然未能举证证明，原告亦不予认可，故对被告上述辩称，本院不予采信。合法的借贷关系受法律保护，原告提供了借款，被告张立兵理应归还。现原告要求被告张立兵归还借款本金100000元，并支付尚欠利息10000元及自2018年11月24日起至2018年12月20日止按照月利率1%、自2018年12月21日起至实际给付之日止按照月利率2%计算利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告唐素华、汤发勇对张立兵上述债务多次转贷的新贷及旧贷均提供了连带责任保证，理应承担连带清责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张立兵于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告靖江市新桥农村小额贷款有限公司支付借款本金100000元及利息（2018年11月23前尚欠利息10000元；以本金100000元为基数，自2018年11月24日起至2018年12月20日止按照月利率1%计算；以本金100000元为基数，自2018年12月21日起至实际给付之日止按照月利率2%计算）。二、被告唐素华、汤发勇对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2668元，由被告张立兵、唐素华、汤发勇负担。原告预交案件受理费1334元由本院退回，三被告应负担案件受理费2668元在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状正本，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  韩 萌人民陪审员  钱海霞人民陪审员  龚峻锌二〇二〇年八月十四日法官 助理  夏 冬书 记 员  詹梦涵附：本判决援引法律条款《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利息支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利息有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。