广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初1713号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地:广州市越秀区沿江中路**中区****。负责人：杨盛元。委托诉讼代理人：蔡兰君，广东金粤律师事务所律师。被告：蔡丽清，女，1976年10月10日出生，汉族，住广东省广州市增城区，原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部与被告蔡丽清保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的委托诉讼代理人蔡兰君到庭参加诉讼，被告蔡丽清经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款93000.51元、未付保费9123.2元，并以尚欠全部款项为基数，从2019年3月6日起按日利率0.1%支付违约金暂计至2019年9月30日止，暂计违约金总额为21343.86元（实则计算至上述款项全部清偿之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。上述请求金额暂合计为：123467.57元。事实和理由：2017年8月15日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行签订个人借款合同1份，合同编号:个借字第20170815160000021428号。主要约定，被告向徽商银行股份有限公司南京分行借款150000元，借款期限为36个月，自2017年8月15日至2020年8月15日，借款利率为固定利率即年利率6.65%，还款方法为按月还款。同日，徽商银行股份有限公司南京分行向被告发放了贷款150000元。2017年8月15日，被告就该笔借款向原告投保保证保险，与原告签订个人贷款保证保险保险单，保险单号：PBLG201731170724000378。约定由原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行的贷款提供保证，保险金额为178350元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保险费金额为2550元。被告拖欠任何一期贷款达80天（不含），原告依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日1‰向原告缴纳违约金。原告于2019年3月6日按照保险合同的约定向徽商银行股份有限公司南京分行进行理赔，理赔金额共计93000.51元。2019年3月30日，徽商银行股份有限公司南京分行给原告出具代偿债务与权益转让确认书，载明，徽商银行股份有限公司南京分行于2019年5月6日收到原告代偿款93000.51元，并同意将该行对被告追偿的全部权益转让给原告。后原告多次向被告追偿，无果。原告认为，被告的行为严重侵害了原告的合法权益，为维护自身合法权益，原告特依据，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律及规定向贵院提起诉讼，望贵院查明事实后，依法支持原告的诉讼请求。被告蔡丽清未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月15日被告与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同》约定：被告向徽商银行股份有限公司南京分行贷款150000元；用于消费；贷款期限为36个月，自2017年8月15日至2020年8月15日；借款利率为年利率6.65%；贷款逾期的，自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。同日，原告为其个人贷款合同提供保证保险，与被告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定：投保人蔡丽清，被保险人徽商银行股份有限公司南京分行；大地个人贷款保证保险金额178350元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式，每月按时缴纳；每月保费率1.7%；缴费日期，约定扣款之日；每月保险费金额2550元；特别约定：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取。2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告从徽商银行股份有限公司南京分行取得借款后，2018年10月15日后被告开始拖欠保费，2018年11月15日被告开始逾期还款。2019年3月6日，原告依据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定向徽商银行股份有限公司南京分行理赔。2019年3月30日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》表明：已收到93000.51元代偿款，同意接受该赔款，并同意收到赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，故原告取得了对被告的追偿权，后原告多次向被告催收未果，现向法院提起诉讼。本院认为：本案为保险人代位求偿权纠纷。被告向原告投保个人贷款保证保险，原告应被告的申请出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告向原告缴纳保险费，双方形成保证保险合同关系，内容合法有效，本院予以确认。保证保险属于财产保险的一种，故保证保险应适用保险代位权制度。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”本案中，《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定“投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”由于被告在履行与徽商银行股份有限公司南京分行签订的《个人借款合同》中2018年11月15日开始出现逾期还款，引起保险事故的发生。原告依据被告的逾期欠款情况及保险条款的相关约定，2019年3月6日向徽商银行股份有限公司南京分行赔付保险金93000.51元，属于履行保险义务的行为。原告在向徽商银行股份有限公司南京分行赔付保险金后，有权依据代位求偿权请求被告返还代偿的款项。现原告主张被告向其返还赔偿款93000.51元，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。关于保费的问题，原告与被告订立《中国大地个人贷款保证保险保险单》时约定：“保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式，每月按时缴纳；每月保费率1.7%；缴费日期，约定扣款之日；每月保险费金额2550元。”“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”。从被告逾期支付保费之日2018年10月15日起，截止至原告向徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款日2019年3月6日止，被告未依约向原告支付保费4个月18天，共拖欠保费2550×4+2550×18/30=11730。根据原告提供的证据《保费还款记录》表明：被告2018年11月15日至2019年1月18日实还保费共计2606.8元，故被告应向原告支付尚欠保费9123.2元。关于违约金的问题。原告与被告订立的《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告在原告理赔后，没有依约向其归还理赔款和未付保费，构成违约，应向原告支付违约金。关于违约金的计算标准，原告主张以93000.51元为基数，从2019年3月6日起按日利率1‰的标准计付，本院认为双方约定的违约金过高，应适当调整为违约金按照年利率24%计算至实际清偿之日止。综上所述，被告蔡丽清经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告蔡丽清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部返还赔偿款93000.51元；二、被告蔡丽清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付尚欠保费9123.2元；三、被告蔡丽清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付违约金（以93000.51元为基数，从2019年3月6日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1385元，由被告蔡丽清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状次日起七日内，按照不服本案判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  张小文二〇二〇年八月十三日书记员  叶 雨本判决所引用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。