安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初1977号 原告：徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行，住所地安徽省淮南田家庵区朝阳街道龙湖南路**地材大厦北侧**，统一社会信用代码91340400786540788N。 负责人：郭学印，该支行行长。 委托诉讼代理人：张永华，安徽大潜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周庆昉，安徽大潜律师事务所律师。 被告：刘保卫，男，1973年1月23日出生，汉族，住安徽省淮南市谢家集区。 原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行（以下简称徽商银行淮南龙湖支行）与刘保卫信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月25日公开开庭进行了审理。徽商银行淮南龙湖支行的委托诉讼代理人周庆昉到庭参加了诉讼，刘保卫经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽商银行淮南龙湖支行向本院提出诉讼请求：1．判令刘保卫立即清偿信用卡透支本金97,082.7元、利息7,363.07元、费用28,988.54元，合计133434.31（利息及费用暂计算至2019年8月15日），2019年8月15日之后的利息及费用按《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定顺延计算至款清之日止；2．刘保卫承担徽商银行淮南龙湖支行因追索债权发生的律师费用3,000元；3．本案诉讼费由刘保卫负担。事实与理由：2017年11月24日，刘保卫提交《徽商银行黄山信用卡申请表》向徽商银行淮南龙湖支行申领信用卡，徽商银行淮南龙湖支行经审核后为其办理了卡号为62265100********徽商银行信用卡一张，刘保卫作为乙方签属《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称合约），并表示自愿遵守《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》及合约中的各项规定。合约主要约定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。乙未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担；发生的争议，双方协商不成的，由甲方分支机构所在地法院管辖；合约还就其他事项进行了约定。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为月5%。截至2019年8月15日，刘保卫数次信用卡透支，逾期还款，累计透支本金97,082.7元、利息7,363.07元、费用28,988.54元，合计133434.31。上述款项经徽商银行淮南龙湖支行催要，还款未果。另外，徽商银行淮南龙湖支行因追索债权发生律师费用3,000元。徽商银行淮南龙湖支行认为，徽商银行淮南龙湖支行与刘保卫已经形成信用卡合同关系。刘保卫在对该卡消费透支后未及时还款的行为已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。故诉至法院，请求依法判决。 刘保卫缺席，未做答辩，亦未提交书面答辩意见。 徽商银行淮南龙湖支行围绕诉讼请求依法提交了证据，刘保卫缺席，未发表质证意见，亦未提交书面证据。本院经审查后对徽商银行淮南龙湖支行提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明如下事实： 2017年11月24日，刘保卫（乙方）向徽商银行淮南龙湖支行申请办理徽商银行信用卡，阅读和填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，同意遵守领用合约的各项规则，其中包含《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。徽商银行淮南龙湖支行（即发卡银行、甲方）经审批后同意授予该信用卡透支额度。《领用合约》中主要规定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。如乙方未依约还款造成甲方经济损失的，甲方有权以法律手段追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日息万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。此外，还约定了其他费用的计算标准。之后，徽商银行淮南龙湖支行经审核批准向刘保卫发放了卡号为62265100********的信用卡，刘保卫使用该卡进行消费。刘保卫在使用信用卡进行透支消费过程中未按时还款。刘保卫于2018年7月9日最后偿还信用卡透支款16,522元，于2018年7月10日最后一次性使用信用卡透支金额2,846元，于2018年8月15日首次产生违约金226.17元及利息327.34元，至此刘保卫累计拖欠信用卡透支金额97,082.7元。徽商银行淮南龙湖支行对刘保卫多次催收未果，诉至法院，请求判如所诉。 另查明，徽商银行淮南龙湖支行为实现债权向安徽大潜律师事务所支付了律师代理费3,000元。 本院认为，刘保卫向徽商银行淮南龙湖支行申请并办理信用卡，双方形成了信用卡使用合同法律关系。刘保卫在领用信用卡时已明确表示知悉并理解章程和合约内容，该合同是双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方当事人均应严格按照领用合约和信用卡章程的约定以及法律规定诚信履行义务。领用合约和信用卡章程已明确约定徽商银行收取客户循环利息以及违约金的情形，刘保卫在办理信用卡时也明确表示愿意接受徽商银行淮南龙湖支行信用卡领用合约的约束。现刘保卫在使用信用卡消费后未能按照约定的时间还款，已构成违约，故徽商银行淮南龙湖支行依照领用合约，要求刘保卫立即偿还信用卡透支本金97,082.7元的诉请，于法有据，本院予以支持。 徽商银行淮南龙湖支行诉请的透支利息、逾期利息及其他费用明显过高，基于公平原则，本院酌定逾期利息以透支本金97,082.7元为基数，以刘保卫首次产生违约金及利息日期即2018年8月15日为起算点，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的标准予以支持。经计算，截至2019年8月15日，逾期利息为14,950.74元。2019年8月15日之后的逾期利息损失，以97,082.7元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍标准计算至本金清偿时止。 徽商银行龙湖支行为实现上述债权向安徽大潜律师事务所支付了律师代理费3,000元，刘保卫依约应当赔偿徽商银行龙湖支行因此而遭受的损失。刘保卫经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证、质证的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘保卫于判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行信用卡透支款本金97,082.7元、逾期利息14,950.74元（逾期利息暂计算至2019年8月15日，2019年8月15日之后的逾期利息以97,082.7元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍标准计算至本金清偿时止）； 二、被告刘保卫于判决生效后十日内赔偿原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行为实现债权而支付的律师费3,000元； 三、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费3,029元，原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行负担475元，被告刘保卫负担2,554元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  徐国宏 人民陪审员  邓 红 人民陪审员  陈 宋 二〇二〇年八月二十七日 法官助理刘克永 书记员陆莉 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。