广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0881民初572号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，住所地廉江市********，统一社会信用代码：914**********823X6。法定代表人：吴水生，该支行行长，公民身份号码：440************118。委托诉讼代理人：郭汴阳，广东粤正律师事务所律师。委托诉讼代理人：林倩容，广东粤正律师事务所律师。被告：李余兴，男，1975年5月10日出生，汉族，广东省廉江市人，户籍所在地廉江市廉江林场场部平房宿舍**，公民身份号码：440************073。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告李余兴信用卡纠纷一案，本院于2020年2月12日立案后，依法适用简易程序，因被告李余兴去向不详，不宜适用简易程序，2020年3月4日由简易程序转为普通程序，2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的委托诉讼代理人郭汴阳到庭参加诉讼，被告李余兴经本院公告送达开庭传票不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告李余兴偿还原告廉江农行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币33580.49元，其中：本金19933.1元，利息11848.96元及滞纳金1179.29元，其他费用619.14元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2.请求法院判令被告李余兴承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告李余兴于2010年12月22日向原告廉江农行申办信用卡，卡号是：519**********990。截止2019年10月27日，李余兴所持信用卡发生透支款33580.49元（透支本金19933.1元，利息11848.96元及滞纳金1179.29元，其他费用619.14元），到期后尚未偿还廉江农行。上述信用卡透支款项到期后被告李余兴未按照约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特提起诉讼。被告李余兴既不作答辩，也没有提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了《营业执照》《居民身份证》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《账户资料信息》《一般账户信息》《额度内分期信息》《交易流水》，被告李余兴未到庭参加诉讼，视为对原告提交的证据放弃质证权。对原告提交的证据，本院审核后，其具有客观性、合法性、关联性。以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年12月22日，被告李余兴填写《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，在“主卡申领人”栏签名确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容并自愿遵守章程、领用合约的规定……”。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行经审批同意给予李余兴办理农行贷记卡-MASTER美元双币种个人普卡，主卡卡号为519**********990。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》定第四条“利息和费用，1.乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。2.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记账的到期还款日）内偿还全部款项、享受免息待遇，未能按月偿还全部款项，应支付款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款款项（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超额费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日基数。4.乙方预借现金不享受免息还款贷款，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6.贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需要支付手续费。7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》”。截止2019年10月27日，被告李余兴所持信用卡拖欠信用卡透支款本息及相关费用共33580.49元（透支本金19933.1元，利息11848.96元及滞纳金1179.29元，其他费用619.14元）。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告李余兴向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法法规标题中华人民共和国合同法制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期1999.03.15时效性现行有效》第二百零五条第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》对于涉案信用卡的利息、滞纳金、手续费等费用均已明确约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息及滞纳金、其他费用。根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，原告要求被告支付截至到2016年12月31日止按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式计付滞纳金，予以支持。对2017年1月1日之后的违约金（滞纳金），原告未能举证证明其已经根据上述新规定与被告通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故对原告主张被告按照最低还款额未还部分的5%支付违约金的诉讼请求，不予支持。原告请求2019年10月27日之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利的计算方式，实际上就是原、被告在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利息计算方式。被告李余兴经本院传票传唤逾期不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：限被告李余兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还信用卡透支本金19933.1元、利息11848.96元、其他费用619.14元及滞纳金（按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的滞纳金计算方式计至2016年12月31日止，2017年1月1日之后不再计付），并支付自2019年10月28日起至清偿欠款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付的利息。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费639.52元，由被告李余兴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  郑伟珠人民陪审员  刘小敏人民陪审员  徐永槐二〇二〇年八月十三日书 记 员  龙小洁附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。