湖南省临澧县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0724民初1393号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行，住所地湖南省临澧县安福镇安福路社区居委会安福西路**。 负责人:廖莹莹，该支行行长。 委托诉讼代理人：李敏，湖南朝阳律师事务所律师。 被告：覃业英，女，1976年7月16日出生，土家族，住湖南省石门县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行（以下简称邮储银行临澧支行）与被告覃业英金融借款、抵押合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行临澧支行的委托诉讼代理人李敏到庭参加诉讼，被告覃业英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行临澧支行向本院提出诉讼请求：1.判令覃业英偿还借款本金31070.01元，支付至2020年7月14日止的借款利息及罚息987.53元，合计32057.54元，并按年利率9.2625％支付自2020年7月15日起至借款清偿之日止的利息及罚息，并按罚息利率计收复利；2.判令覃业英支付律师代理费3000元；3.判令邮储银行临澧支行对覃业英提供抵押的车牌号为湘ＪＡ××××号小型普通客车享有折价、拍卖、变卖价款的优先受偿权。事实和理由：2017年11月23日，覃业英因购车需要资金向邮储银行临澧支行申请贷款99000元，2017年12月5日，双方签订《个人消费借款及担保合同》，合同约定了借款金额为99000元，利率以借据为准，逾期罚息30％，按月等额本息还款，借款期限为36个月，覃业英以其所有的车牌号为湘ＪＡ××××号小型普通客车进行抵押担保并办理了抵押登记手续。次日，邮储银行临澧支行向覃业英发放贷款99000元，约定年利率6.175％，覃业英未按约还款，现合同已到期，邮储银行临澧支行根据合同约定向本院提起诉讼。诉讼中，邮储银行临澧支行将第一项诉讼请求变更为：判令覃业英偿还借款本金28170.74元，支付至2020年8月20日止的利息及罚息1128.28元，合计29299.02元，并按照年利率9.2625％支付自2020年8月21日起至借款清偿之日止的利息及罚息，并按罚息利率计收复利。 覃业英未作答辩。 邮储银行临澧支行围绕诉讼请求提交了下列证据材料：邮储银行临澧支行营业执照副本及覃业英的身份证复印件、个人消费贷款申请表、个人消费借款及担保合同、放款通知单、借据、受托支付转账凭证、受托支付清单、抵押登记材料、购车协议及行驶证、还款流水清单、贷后资产信息、委托代理合同及发票复印件各1份。覃业英在举证期限内未提交证据材料。本院对邮储银行临澧支行提交的证据审核后认为，覃业英未到庭，应视为自愿放弃当庭质证的权利，上述证据来源合法、内容真实，与本案具有关联，其证明力本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年11月23日，覃业英因购车需要向邮储银行临澧支行申请个人消费贷款，并填写了个人消费贷款申请表，贷款品种为汽车消费贷款，借款金额为99000元，借款期限36个月。2017年12月5日，覃业英与邮储银行临澧支行签订了《个人消费借款及担保合同》，合同约定贷款人同意向借款人发放个人购置车辆的贷款，金额为99000元，贷款期限为36个月，自2017年12月5日至2020年12月5日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30％执行。贷款发放方式采用贷款人受托支付方式，还款方式采用按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率的基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。合同还约定合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下担保方式为抵押担保。抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。在对抵押物的处分条款中约定：（一）发生下列情形之一的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。邮储银行临澧支行作为贷款人、覃业英作为借款人和抵押人分别在合同尾部盖章或签名捺印。合同签订后，邮储银行临澧支行按约发放了贷款，覃业英出具了金额为99000元的借据1份，借据载明的年利率6.175％。2017年12月22日，覃业英在临澧县路圣汽车贸易有限责任公司购买发动机号码为3ＭＳＨＡ050150的荣威牌小型普通客车一辆，金额为152000元，2017年12月29日，覃业英为该车辆（车牌号为湘ＪＡ××××）办理了抵押登记，抵押权人为邮储银行临澧支行。 贷款发放后，覃业英未按期偿还贷款本息，截至2020年8月20日，覃业英尚欠本金28170.74元、利息及罚息1128.28元，合计29299.02元。邮储银行临澧支行为催讨欠款委托律师进行诉讼，按照委托代理合同约定，支付了律师代理费3000元。 本院认为，邮储银行临澧支行与覃业英签订的《个人消费借款及担保合同》系当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，当事人应按合同全面履行义务。合同签订后，邮储银行临澧支行向覃业英履行了贷款发放义务，覃业英应依照合同约定履行按时支付利息及偿付本金的义务。覃业英未按约足额偿还贷款本息，该行为已构成违约，邮储银行临澧支行有权宣布贷款提前到期。现邮储银行临澧支行要求覃业英偿还贷款本息，并按约定的逾期贷款利率计收利息、罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利的诉讼请求，本院予以支持。邮储银行临澧支行为实现债权而支付的律师代理费系其直接损失，且各方当事人在合同中对该损失的承担亦有约定，故对邮储银行临澧支行要求覃业英承担律师代理费的诉讼请求，本院予以支持。覃业英为该笔贷款将小型普通客车在车辆管理部门进行了抵押登记，抵押权依法设立，故邮储银行临澧支行要求对抵押物享有折价、拍卖、变卖价款的优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、覃业英于本判决生效后五日内返还中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行借款本金28170.74元，支付截止2020年8月20日的借款利息及罚息1128.28元，合计29299.02元，并按年利率9.2625％的标准支付中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行自2020年8月21日起至借款清偿之日止的利息及罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利； 二、覃业英于本判决生效后五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行为实现债权所支付律师代理费3000元； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行在第一、二项债权范围内对覃业英提供抵押的车牌号湘ＪＡ××××、荣威牌小型普通客车享有折价、拍卖、变卖价款的优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费676元，减半收取计338元，由覃业英负担，覃业英应在本判决生效后五日内向本院交纳，拒不缴纳的，本院依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 本案当事人申请执行的期限为二年。 审判员  谌官忠 二〇二〇年八月二十日 法官助理向柳 书记员祁翔