文书内容广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初3011号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益。法定代表人：孙建平，该司总经理。委托诉讼代理人：黄泽滢，广东明沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴彬，广东明沃律师事务所实习律师。被告：张少娟，女，汉族，1981年7月2日出生，户籍地址广东省遂溪县。被告：陈艺，男，汉族，1976年3月6日出生，户籍地址广东省湛江市霞山区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告张少娟、陈艺保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安财保公司的委托诉讼代理人黄泽滢到庭参加了诉讼，张少娟、陈艺经本院依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令张少娟向平安财保公司支付代偿金额359257.56元；2.判令张少娟向平安财保公司支付保险费1029.29元；3.判令张少娟向平安财保公司支付滞纳金（以代偿金额359257.56元为基数，按照0.063%/天，自2019年6月19日起计至张少娟偿还全部款项之日止）；4.判令确认平安财保公司就所有债权对抵押物（广州市花都区××××房，不动产权证编号为粤广州市不动产权证第08××××96号、粤广州市不动产权证第08××××97号）房产的处分价款享有优先受偿权；5.判令张少娟承担律师费40000元；6.判令张少娟承担平安财保公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费及担保费等费用；7.判令陈艺对上述费用承担连带清偿责任。事实和理由：2019年3月3日，张少娟与案外人中某信托股份有限公司（以下简称中某信托公司）申请借款，张少娟网签《借款合同》（合同编号：DY××××91-001），合同约定：张少娟向中某信托公司借款769000元，借款期限为36个月，年利率9.2%。同日，张少娟通过网络向平安财保公司投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险》（保险单号为TB××××27），平安财保公司承保。2019年3月3日，张少娟、陈艺与平安财保公司签订了《最高额抵押合同》（编号：07××××91），约定张少娟、陈艺以其名下位于广东省广州市花都区××××房，不动产权证编号为粤（2016）广州市不动产权证第08××××96号、粤（2016）广州市不动产权证第08××××97号的房产为平安财保公司提供抵押担保，后张少娟、陈艺为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。同日，张少娟签署了《服务委托书》，约定张少娟委托平安普惠融资担保有限公司广东分公司（以下简称平安普惠公司）为受托方向张少娟提供资料代递等服务，张少娟应在与信托公司签署的《借款合同》项下每笔借款的借款期限内，每月按照0.45%的月服务费率向受托方缴纳月服务费。2019年5月7日，张少娟逾期偿还上述借款本息，构成重大违约。2019年6月17日，因张少娟逾期未支付信托公司借款本息，信托公司要求平安财保公司向其履行保险责任。2019年6月19日，平安财保公司为此履行保险责任共计支付代偿金额359257.56元。此外，张少娟尚欠平安财保公司保险费1029.29元。平安财保公司代张少娟偿还款项之后，张少娟应当向平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费，同时平安财保公司有权就所有债权对张少娟、陈艺位于广东省广州市花都区××××房的房产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。陈艺为张少娟的配偶，本案代偿债务发生在张少娟、陈艺夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故陈艺需对上述债务承担连带清偿责任。平安财保公司多次催收，张少娟、陈艺均拒不履行上述还款义务，故提起诉讼。张少娟、陈艺没有到庭，亦未提交书面答辩意见。平安财保公司围绕其诉请依法提交了证据，张少娟、陈艺未出庭质证亦未提交书面质证意见及反驳证据，上述证据不存在影响其证明效力的因素，故本院依法予以确认并在卷佐证。根据原告平安财保公司提交的上述证据及庭审情况，本院认定事实如下：2019年3月3日，中某信托公司（出借人）与张少娟（借款人）签订编号为DY××××91-001的《借款合同》。该合同约定：借款金额361000元；借款用途：生产经营；借款期限36个月；借款年利率9.2%，本借款合同项下借款利率不做调整。借款发放至张少娟账户时，视为放款成功。本息偿还方式为36期分摊式即前35期按60期等额本息偿还本息，第36期偿还当期利息及剩余本金。张少娟如未于正常还款日当日10点前在还款账户中存入足额应还款项，而导致中某信托公司或中某信托公司委托的第三方支付平台扣款失败的，即视为逾期。张少娟于《借款合同》项下任何债务到期应付之日，或中某信托公司依约宣布全部借款到期时，未缴或未缴足任何应还金额的，构成借款逾期。张少娟发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。张少娟确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险承担保证责任的，则张少娟确认在保险人向中某信托公司进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据有关赔付证明直接向张少娟主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。中某信托公司在发放借款前，张少娟同意以投保人的身份向平安财保公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，投保的被保险人为中某信托公司。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由张少娟承担。承保份额99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向中某信托公司赔偿保险金之日起，享有并行使中某信托公司对张少娟请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括中某信托公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，张少娟方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由中某信托公司转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向张少娟追索，张少娟不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2019年3月7日，中某信托公司向张少娟账户发放贷款361000元。2019年3月3日，张少娟出具《服务委托书》（编号：DY××××91-001），载明：本人委托平安普惠公司为本人借款提供保证担保，委托事项包括信用状况评估、融资咨询服务等，本人应在借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.45%作为月服务费，本人同意并不可撤销地授权平安普惠公司或其委托的第三方从本人借款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次划扣前另行取得本人的同意或通知本人。具体每月金额以及支付方式以《还款计划协议书》约定为准。2019年3月3日，张少娟向平安财保公司投保，平安财保公司于同日承保并出具保险单号为TB××××27的《平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人张少娟、保险人平安财保公司、被保险人中某信托公司，保险金额397100元，每月保险费率0.12%，每月保险费金额428.87元。投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2019年3月3日，平安财保公司与张少娟签订编号为DY××××91的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：张少娟因自身需要，拟向本协议平安财保公司申请保证保险，并由平安财保公司根据《保险法》及相关规定承担保险赔付责任。业务有效期为8年+100天，自2019年3月3日至2027年6月11日。受限于每一具体投保申请时之平安财保公司评估审批通过，张少娟在本协议项下可向平安财保公司申请的保证保险的业务规模为：累计最高不超过1250000元的保证保险金额。2019年3月3日，平安财保公司（抵押权人）与张少娟、陈艺（抵押人）签订编号为DY××××91的《最高额抵押合同》，约定：抵押担保主债权为债权人在自2019年3月3日至2027年6月11日止的期间（即债权确定期间）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押期限自2019年3月3日至2027年6月11日。抵押担保最高本金金额为1250000元。抵押担保的主合同为债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于债权人与债务人于2019年3月3日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY××××91）。抵押物不动产权证编号，粤（2016）广州市不动产权第08××××96号，粤（2016）广州市不动产权第08××××97号，不动产坐落在广州市花都区××××房，建筑面积98.03平方米，抵押物价值之协议价值为1250000元，权利人张少娟、陈艺，共有情况共同所有。担保范围为：除了主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订和履行合同而发生的费用；以及，债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费等其它费用。2019年3月5日，双方当事人就上述抵押物办理了抵押登记，担保范围为全部，抵押方式为最高额抵押，总债权数额为1250000元，广州市国土资源和规划委员会就该抵押事项出具了粤（2019）广州市不动产证明第08××××94号《不动产登记证明》。2019年3月3日，张少娟、陈艺均出具《承诺书》，承诺将其名下位于广州市花都区××××房的房屋抵押给抵押权人平安财保公司，作为抵押权人为上述《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》项下形成债权的担保抵押物，以担保抵押权人的债权实现，并承诺自2002年5月14日，张少娟、陈艺的婚姻状态持续至今。2019年3月3日，陈艺出具《共有及共同债务声明》，确认张少娟自2019年3月3日至2027年6月11日期间因未按时偿付借款（如发生）导致平安财保公司向出借人理赔，从而对张少娟享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财保公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2019年6月18日、19日，平安财保公司向中某信托公司转账共计359257.56元（含本金356238.81元、利息6500.08元、罚息147.53元）。据平安财保公司提交的还款明细显示，案涉借款每月保险费为428.87元，每月担保费为11.91元，每月服务费1624.5元。案涉借款的实际还款情况如下：            还款期数              实际还款日              已还总金额              已还本金              已还利息              已还罚息                  1              20190408              9594.14              4761.19              2767.67              0                  2              20190618              7557.72              4834.48              2694.38              28.86                  3              20190618              347681.17              346606.63              1074.54              0                  4              20190619              7647.53              4797.7              2731.16              118.67      张少娟已还款1期，自第2期（含当期）即2019年5月7日起未再偿还任何本息，平安财保公司代偿了表中第2、3、4期的已还本金、利息以及罚息之和的99%。平安财保公司（甲方）与广东明沃律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，约定律师费为40000元，平安财保公司不再支付风险代理费。2020年7月15日，广东明沃律师事务所向平安财保公司开具40000元律师费发票。另查明，就案涉房屋还有抵押权人中国工商银行股份有限公司广州花都支行，抵押权登记日期为2016年4月4日。抵押权人李舒远，抵押权登记日期为2019年5月15日。平安财保公司抵押权登记于2019年3月5日。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。平安财保公司与张少娟签订的《平安个人借款保证保险保险单》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务并享有权利。平安财保公司在张少娟逾期向中某信托公司还款时，已依约履行保险责任为其代偿借款本息，平安财保公司有权向张少娟追偿相关款项。关于代偿款的问题。平安财保公司于2020年6月18日、19日向中某信托公司支付保险金359257.56元（含本金356238.81元、利息6500.08元、罚息147.53元）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条的规定，张少娟与中某信托公司之间借款的利息、罚息计算标准不得超过年利率24%，案涉借款的利息为年利率9.2%，罚息为年利率13.8%，平安财保公司履行赔付责任并未超过上述法律规定的标准，故其要求张少娟返还代偿款359257.56元，本院予以支持。关于保险费的问题。自张少娟最后一期还款日2019年4月8日起至平安财保公司实际代偿全部款项之日2019年6月19日共计72天，张少娟应当支付上述期间的保险费，因每月保险费为428.87元，故平安财保公司主张张少娟支付保险费1029.29元，符合合同的约定，本院予以支持。关于滞纳金的问题。根据案涉保险单约定，张少娟需以尚欠理赔金额为基数，从平安财保公司理赔当日开始计算，按每日0.063%向平安财保公司缴纳违约金。该约定是双方当事人的合意，一般情况下应予尊重，但就个案而言本案存在特殊性。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十三条第一款“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，本案滞纳金的合理标准应兼顾合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素综合认定。结合本案的具体情况，本院分析如下：第一，根据合同的约定，在正常履约的情况下，张少娟就案涉借款除按照9.2%的年利率向中某信托公司支付利息之外，还需要每月向平安财保公司支付保险费428.87元、向平安普惠公司支付服务费1624.5元，以及支付担保费11.91元，折合年利率分别为1.44%、5.4%、0.04%，即张少娟的正常借款成本之和为年利率16.08%。而在逾期还款时，张少娟须从逾期之日起对逾期本息按约定利率150%计收逾期罚息，并对逾期罚息计收复利，或在平安财保公司代偿后以代偿金额为基数按每日0.063%的标准计收违约金。可见，在平安财保公司代偿的情况下，张少娟的违约成本已达到了逾期本息之和的年利率23%，已超过逾期本金年利率24%的上限，显然超出了合理范围。且平安财保公司、平安普惠公司虽是不同法人主体，但存在较为密切的关系，不能排除存在利益关联的可能性，故平安财保公司与张少娟约定的保证保险合同违约金不应与张少娟用款时所承担的利息、服务费、保险费等成本割裂看待，而应作综合考量。第二，张少娟、陈艺还与平安财保公司签订了《最高额抵押合同》，约定以张少娟、陈艺名下的房产提供抵押担保。对于该房产，双方约定的抵押物协议价值为1250000元，而本案所涉理赔款为359257.56元，故尽管平安财保公司仅为第二顺位抵押权人，但相比之下相较于一般信用贷款，平安财保公司的权利得到了更好的保障，在平安财保公司向中某信托公司理赔后，其预期的风险亦相对较低，与每日0.063%的违约金相比不相称。第三，双方当事人关于违约金的约定属于平安财保公司单方制作的格式条款，尽管平安财保公司已就该条款加黑加粗并作提示说明，符合格式条款的生效条件，但张少娟作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然无法与平安财保公司相提并论，该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。因此，基于本案的特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则与公平原则，平安财保公司按照每日0.063%的标准计收违约金有失公平，应当予以调整。另，本案中张少娟于2019年5月7日开始逾期还款，根据案涉保险单约定，平安财保公司理赔时间应为张少娟拖欠借款达到80天后，故平安财保公司理赔时间应在于2019年7月26日后，平安财保公司要求自2019年6月19日开始计算违约金，不符合约定，本院不予支持。综上，本院酌定违约金以359257.56元为基数，自2020年7月26日起至款项实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。关于抵押权的问题。平安财保公司与张少娟、陈艺签订《最高额抵押合同》，且与张少娟、陈艺办理了广州市花都区××××房的抵押登记手续，抵押权已设立。本案所涉债权本金数额不高于合同约定的担保最高本金金额，平安财保公司有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。但由于上述抵押房产为二次抵押，平安财保公司的抵押权登记于中国工商银行股份有限公司广州花都支行之后，因此其应当按照抵押权设定顺序享有优先受偿权。关于律师费、担保费的问题。因平安财保公司与张少娟未在保险单中明确约定张少娟须承担平安财保公司支出的律师费、担保费，故平安财保公司要求张少娟支付律师费、担保费缺乏合同依据，本院不予支持。关于陈艺承责问题。根据陈艺出具《共有及共同债务声明》中，陈艺同意以夫妻共同财产以及个人财产对张少娟的案涉债务向平安财保公司承担连带清偿责任，故平安财保公司要求陈艺对张少娟的案涉债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。张少娟、陈艺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃抗辩的权利并依法缺席判决。综上所述，平安财保公司的诉讼请求部分成立，本院对成立部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张少娟于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国平安财产保险股份有限公司返还代偿款359257.56元及滞纳金（滞纳金以理赔金额359257.56元为基数，自2019年7月26日起至款项实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算）；二、被告张少娟于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1029.29元；三、被告张少娟不履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告张少娟、陈艺名下位于广州市花都区××××房(产权证号：粤广州市不动产权证第08××××**、粤广州市不动产权证第08××××**)的房产，在不动产登记排序在前的抵押权人实现了抵押权后，对该抵押物剩余价值部分以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告陈艺对本判决第一项、第二项中被告张少娟的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3803元、财产保全费2522元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担1722元，被告张少娟、陈艺负担4603元（受理费、财产保全费原告中国平安财产保险股份有限公司已预交，同意本院不退回，应付部分由被告张少娟、陈艺径付给原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 马 莉二〇二〇年八月二十八日书记员 刘瑾瑜曾汨诗