广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7332号原告：广州银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******尚峰金融商务中心5座一至四层及13层05卡，统一社会信用代码914********86050XM。主要负责人：张杰。委托诉讼代理人：钟文龙，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：戴柳军，广东香山律师事务所律师。被告：魏清凤，女，1966年5月1日出生，汉族，身份证住址广东省五华县******，公民身份号码441************。被告：魏进忠，男，1958年10月20日出生，汉族，身份证住址广东省五华县******，公民身份号码441************。原告广州银行股份有限公司中山分行（以下简称广州银行）诉被告魏清凤、魏进忠金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广州银行因被告魏清凤拖欠贷款本息未按时归还，被告魏进忠系保证人，而向本院提出诉讼请求：1.宣布原告广州银行与被告魏清凤签订的《楼宇按揭贷款合同》（编号：2018广银中山按贷字第1157号）项下的贷款提前到期，被告魏清凤立即向原告广州银行清偿贷款本金413048.53元及利息、罚息、复利（暂计至2020年2月21日，尚欠的利息为7606.84元，罚息为166.4元，复利为102.29元，之后按《楼宇按揭贷款合同》约定计算至实际清偿之日止）；2.原告广州银行对被告魏清凤所所提供的位于广东省中山市西区*********【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第号；他项权证号：粤（2018）中山市不动产证明第号】的处置所得价款享有优先受偿权；3.被告魏进忠对被告魏清凤所欠的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告广州银行对第1项诉讼请求中宣布与被告魏清凤签订的个人借款合同提前到期明确为解除合同；对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即2019年贷款执行利率6.37%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为＋157。从2021年开始，每年的重定价日为12月14日。罚息、复利的利率为贷款利率的1.5倍。原告广州银行围绕诉讼请求提交了证据。被告魏清凤、魏进忠经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广州银行。借款人、抵押人：魏清凤。保证人：魏进忠。签约情况：2018年12月4日，各方签订《楼宇按揭贷款合同》【编号：（2018）广银中山按贷字第1157号】。借款用途：购买位于广东省中山市西区*********的房地产。贷款本金金额：440000元。贷款期限：自2018年12月14日起至2028年12月14日止。约定还款方法：按月等额本息还款法。每月21日为还款日。贷款执行利率：在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上不低于上浮30%，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，贷款利率按年调整（利率调整日为每年12月14日）。罚息利率计收标准：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的(包括贷款人提前实现债权的情形)，贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为借款合同约定的相应贷款利率加收50%。罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。复利计收标准：对不能按时支付的利息，贷款人有权按照罚息利率计收复利。违约约定：借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期并行使抵押权，并可以与借款人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押担保情况：魏清凤以本案借款所购上述房地产向广州银行提供抵押担保。抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。该房产已办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第号，抵押权人为广州银行】。保证担保情况：保证合同约定魏进忠自愿为魏清凤的案涉借款合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期间自合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日起两年。并约定若贷款人的债权存在物的担保，不论该物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求保证人先承担保证责任或要求保证人与物的担保人同时履行担保责任，保证人承诺不因此提出抗辩。违约欠款情况：广州银行全额放款后，魏清凤从2019年10月21日起未能按时足额还款，截至2020年2月21日尚欠借款本金413048.53元、利息7606.84元、罚息166.4元、利息复利101.19元、罚息复利1.1元。本院认为，广州银行与魏清凤、魏进忠签订的贷款合同,是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。魏清凤借款后未按时偿还借款本息，已构成违约，广州银行依照合同约定有权解除合同，提前收回贷款本金，要求魏清凤结清利息、罚息、复利。关于魏清凤所欠数额，有广州银行提供的个贷管理系统电脑截图等证据予以证实，魏清凤没有提交证据反驳，故本院予以确认。但其中的复利，按照双方合同约定，只能对应付未付利息计收复利，现广州银行诉请计收应收罚息复利1.1元，没有合同依据，理据不足，本院不予支持。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。庭审中，广州银行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=当前贷款执行利率6.37%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=1.57％，即截至2020年12月14日（不含当天）的执行利率为7.35%，之后在每一个利率重定价日（从2021年起每年的重定价日为12月14日），执行利率调整为当年重定价日最近一个月五年期以上LPR+1.57%，罚息、复利利率按照贷款利率水平的1.5倍计收，广州银行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于广州银行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。广州银行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。魏清凤提供抵押的房产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。当魏清凤不履行债务时，广州银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款就本案债权优先受偿。另外，魏进忠自愿为魏清凤的案涉债务提供连带责任保证担保，该保证担保合法有效，魏进忠应依约对魏清凤的本案债务承担连带清偿责任。本案中，魏清凤的上述债务有魏清凤提供的物的担保，又有保证人魏进忠提供的保证担保，而合同约定，广州银行可要求保证人先承担保证责任或要求保证人与物的担保人同时履行担保责任，该约定属于对物保和人保并存时实现债权顺序约定不明，故债权人应先就物保实现债权，债权不足清偿部分，才由保证人承担保证责任。魏进忠承担保证责任后，有权向魏清凤追偿。魏清凤、魏进忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除广州银行股份有限公司中山分行与被告魏清凤签订的《楼宇按揭贷款合同》【合同编号：（2018）广银中山按贷字第1157号】）。二、被告魏清凤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广州银行股份有限公司中山分行清偿本金413048.53元及利息、罚息、复利【截至2020年2月21日利息为7606.84元、罚息166.4元、利息复利101.19元；从2020年2月22日起至本金清偿之日止的利息、罚息按上述《楼宇按揭贷款合同》约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。三、被告魏清凤逾期履行上述债务，原告广州银行股份有限公司中山分行有权对被告魏清凤提供的抵押物即广东省中山市西区*********的房地产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第号】以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告魏进忠对被告魏清凤的上述债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带保证责任。被告魏进忠承担保证责任后，有权向被告魏清凤追偿。五、驳回原告广州银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7614元，减半收取为3807元，诉讼保全费2625元，合计6432元（原告广州银行股份有限公司中山分行已预交6432元），由被告魏清凤、魏进忠负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广州银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年六月二十四日书记员  陈 盈郭家晴