江苏省镇江市润州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1111民初1636号原告：中国银行股份有限公司镇江润州支行，统一社会信用代码913211007205029734，住所地镇江市润州区新城花园****第****、第****。负责人:高科，该行行长。委托诉讼代理人：蔡勇，江苏南昆仑（镇江新区）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张柏玉，江苏南昆仑律师事务所实习律师。被告：冷华年，男，汉族，1964年6月18日生，住扬中市。原告中国银行股份有限公司镇江润州支行（以下简称“中国银行”）与被告冷华年信用卡纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人蔡勇、张柏玉到庭参加诉讼，被告冷华年经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金20830元、利息651.49元、应收费用6251.62元、分期付款未入账借款本金70822元、分期付款未入账手续费12393.85元，合计110948.96元（该利息暂计算至2020年4月22日，此后的利息按日利率万分之五计算，按月计算复利，直至全部还清之日）；2.判令被告承担原告律师代理费1万元；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年9月，被告向原告申请办理信用卡及分期额度为25万元、分期期限60个月、手续费费率17.5%的信用卡易分期业务，后原告经审核向被告发放了卡号为62×××81的信用卡及专项分期额度，并于2016年10月8日依照被告授权支付了25万元分期款项。现被告未按照约定及时足额还款，截至2020年4月22日该信用卡账户下欠原告逾期借款本金20830元、利息651.49元、应收费用6251.62元、分期付款未入账借款本金70822元、分期付款未入账手续费12393.85元，合计110948.96元。被告冷华年未作答辩。本院经审理，认定事实如下：2016年9月27日，被告冷华年填写了《中国银行信用卡个人申请表》一份，向原告申请办理名称为“中银爱家卡”的信用卡，并申明已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审核后向被告发放了卡号为62×××81的信用卡。2016年9月28日，被告冷华年填写了《信用卡易分期业务申请表》一份，向原告申请分期额度25万元、分期期数60期的专项分期业务，用于购车，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，被告还承诺其对原告发生的债务包括但不限于信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的律师费等费用。同日，被告冷华年还签署了《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡易分期付款告客户书》以及《信用卡易分期业务入账委托书》。《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡易分期付款告客户书》载明，中银信用卡分期付款指持卡人进行商品购买行为时，由银行代持卡人向商户一次性支付所采购商品或者服务的总价款，再将该笔价款平均分解成若干期数（月份），持卡人按月进行偿还对应价款。办理分期付款业务的前提必须有真实交易背景。分期扣账采取月均等额扣账方式，取整入账，即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账。持卡人办理中国银行信用卡易分期需向中国银行支付手续费，刷卡可选的分期手续费支付方式包括首期一次性支付及按期数分期支付，选择按期数分期支付，分期手续费将根据当期的分期本金扣账金额及对应手续费率计算出本期应收取的手续费金额，在每期进行手续费入账。中国银行信用卡易分期无最小还款额，每期扣账金额需全额还款，持卡人应在账单日所示的还款日期前还款。系统扣收每月应收分期付款款项日为信用卡最迟还款日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清等内容。《信用卡易分期业务入账委托书》载明，被告冷华年委托原告将易分期款项（不包含手续费）划至户名镇江市嘉源汽车贸易有限公司、账号49×××64的账户内。2016年9月30日，被告冷华年签字确认了《中行信用卡专项分期付款还款计划清单》，该清单载明，冷华年卡号为62×××81的账户账单日为每月9日，分期金额25万元，分期期数60期，手续费率0.175，首期手续费736.05元，第二期至末期手续费729.05元，首期本金4206元，第二期至末期本金4166元，手续费总金额43750元。2016年10月8日，原告将25万元划至被告指定账户。起初被告尚能按期还款，但自2020年1月9日起，被告开始逾期，且至今未再偿还。原告为实现本案债权，委托江苏南昆仑律师事务所律师提起诉讼，约定律师代理费1万元。本院认为，被告冷华年在向原告办理了信用卡专项分期付款业务后，应当按照约定按期足额支付信用卡专项分期业务的欠款，现因被告逾期90日以上未付款，原告主张全部款项提前到期，要求被告一次性偿还，符合法律规定，本院予以支持。被告已支付38期本金，合计158348元，尚剩余22期，合计91652元未偿还。关于手续费和利息问题，双方约定手续费率是按照借款金额25万元的0.175（年化利率3.5%）计算的，计算5年，分摊到每一个月支付，加上逾期付款的日息万分之五，即年化利率18%，逾期款项的总利率也就年利率21%，原告主张将尚未到期的手续费提前一次性收取，并要求被告按照日利率万分之五支付逾期利息以及按月计算的复利，相关费用和利息显然过高，本院酌情支持原告自被告逾期之日（2020年1月9日）起至剩余分期付款本金偿还完毕之日止，按照年利率24%计算的利息。关于律师代理费问题，因被告逾期偿还欠款，原告为实现本案债权提起诉讼，根据合同约定，原告为此花费的合理的律师代理费用应由被告承担，本院根据本案的诉讼标的金额、案件的难易程度、本地律师收费标准等相关因素，酌情支持原告律师代理费5000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告冷华年于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司镇江润州支行剩余信用卡专项分期付款业务本金91652元及利息（以91652元为基数，自2020年1月9日起至91652元分期付款业务本金实际清偿完毕之日止，按照年利率24%计算的利息）；二、被告冷华年于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司镇江润州支行律师代理费5000元；如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1359元，财产保全费1220元，合计2579元，由被告冷华年负担（此款原告已预交，被告应负担的费用由被告于本判决生效之日起十日内直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。（附上诉须知）审 判 员 张世龙二〇二〇年八月十七日法官助理 刘忠明书 记 员 李 雯上诉须知（2020）苏1111民初1636号一、案件双方当事人对本字号判决书不服的可以在收到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，上诉于镇江市中级人民法院。二、当事人提起上诉的，除提交书面上诉状外，必须在上诉期限内向镇江市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省镇江市中级人民法院开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处帐号：11×××61第二审法院地址：镇江市解放路21号三、上诉人预交上诉案件受理费后，必须在三日内将交费凭证复印件提交第一审法院审判庭。四、上诉人或受其委托代为交费的人向第一审法院审判庭提交交费凭证复印件时，应当在交费凭证复印件上注明所交费用是上诉案件受理费，并注明一审案件具体案号和上诉人姓名或名称。五、人民法院的法律文书，送达至当事人在一审起诉和答辩时填写的《法律文书送达地址确认书》中确定的地址，即为送达。受送达人自己提供或确认的送达地址不准确，拒不提供送达地址，送达地址变更未及时告知人民法院，导致法律文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。六、上诉人未按规定期限交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。二〇二〇年八月十七日