上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初15542号原告：中国银行股份有限公司上海市徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：吴文新，行长。委托诉讼代理人：蒋鹏静,上海市佳信达律师事务所律师。被告：夏彩凤，女，1982年1月18日出生，汉族，住所地湖北省武汉市。被告：李兴华，男，1970年12月22日出生，汉族，住所地山东省。原告中国银行股份有限公司上海市徐汇支行(以下简称中国银行徐汇支行)与被告夏彩凤、被告李兴华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日受理后，依法适用简易程序并于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告中国银行徐汇支行委托诉讼代理人蒋鹏静、被告夏彩凤、李兴华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1、判令夏彩凤、李兴华支付借款本金970,401.07元，并支付截至2020年8月7日应收利息21,200.85元、罚息1,041.95元以及自2020年8月8日起至实际清偿之日止按合同约定应支付的利息、罚息(按《个人二手住房贷款合同》约定的标准计算)；2、判令夏彩凤和李兴华支付为实现债权而产生的律师费49,260元；3、判令如夏彩凤和李兴华未履行上述还款义务，中国银行徐汇支行有权就夏彩凤和李兴华名下位于上海市嘉定区南翔镇民主东街XXX号XXX室的房产向法院申请拍卖、变卖，并就拍卖款优先受偿；4、本案诉讼费、保全费由夏彩凤、李兴华承担。事实和理由：2016年8月2日，中国银行徐汇支行与夏彩凤、李兴华签订了编号为2016年徐字XXXXXXXX号《个人二手住房贷款合同》，该合同约定夏彩凤向中国银行徐汇支行借款110万元，借款期限228个月，自实际放款日起算，用于购买位于上海市嘉定区南翔镇民主东街XXX号XXX室的房产。合同约定贷款利率采用浮动利率方式，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%计息，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，并约定了按月等额本息的还款方法。夏彩凤、李兴华承诺以其购买的上海市嘉定区南翔镇民主东街XXX号XXX室的房产为上述借款提供抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息(包括利息、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。夏彩凤和李兴华系夫妻关系，并出具共同还款承诺书，应承担共同还款责任。合同签订后，中国银行徐汇支行依约履行了放贷义务。然而夏彩凤和李兴华却未能按时、按期、如数还贷，违反了借款合同的约定。据此，中国银行徐汇支行依据借款合同的约定通知夏彩凤提前终止合同，宣布全部贷款提前到期，并依法处分抵押物以抵偿欠款。庭审中，夏彩凤和李兴华对上述事实和诉请均予以认可。夏彩凤辩称，其与李兴华于2013年4月19日在武汉市民政局协议离婚，2016年出售夏彩凤名下一套位于上海市南翔镇民主街XXX弄XXX号XXX室的房产(售房款120万元)，用于支付涉案房产首付90万元及相关税费25万元，另办理公积金贷款100万元、商业贷款110万元。夏彩凤离婚后与李兴华因抚养费问题产生矛盾，后搬离涉案房屋。夏彩凤多次与李兴华沟通出卖诉争抵押房屋，但均未果。李兴华确认对中国银行徐汇支行诉请款项承担共同还款责任。为证明所述事实，中国银行徐汇支行提交七组证据如下：一、《个人二手住房贷款合同》，证明中国银行徐汇支行与夏彩凤、李兴华存在贷款、抵押关系；二、《借款凭证》，证明中国银行徐汇支行已依约放款；三、他项权利证明，证明中国银行徐汇支行为夏彩凤、李兴华房产的抵押权人；四、对账单基本信息，证明截至2020年6月4日和8月7日夏彩凤和李兴华欠贷本金、利息及罚息；五、结婚证、共同还款承诺书，证明夏彩凤、李兴华系夫妻关系，李兴华承担共同还款责任；六、聘请律师合同和增值税普通发票一张，证明中国银行徐汇支行为实现债权产生的律师费用；七、《零售逾期贷款提前到期通知书》，证明中国银行徐汇支行已催款并宣布贷款提前到期。夏彩凤、李兴华对上述证据无异议。经本院核对证据原件，对上述证据予以确认。为证明所述事实，夏彩凤提交十组证据如下：一、出院小结一份，证明其身患甲状腺恶性肿瘤，无力再履行还贷义务，经济条件十分艰难；二、欠条一张，证明李兴华4万元车款欠款尚未支付夏彩凤；三、财产分割协议一份，证明2017年2月12日，夏彩凤与李兴华已协议解除同居关系，双方就房产和同居期间的共同财产进行分割；四、租房合同和收据、报警记录一份，证明夏彩凤和女儿在外租房，表明夏彩凤不继续履行还款义务的原因；五、上海市不动产登记信息一份、房产证图片一张、房款交易明细一份，证明系争房屋系夏彩凤变卖位于上海市南翔镇民主街XXX弄XXX号XXX室房产而支付首付款120万元，希望法院判决后拍卖房屋；六、离婚证一份、结婚证一份(结婚证有“双方已离婚，本证件已作废”印章)，证明双方于2013年4月19日离婚，李兴华用未作废的结婚证购买系争房屋，以及中国银行徐汇支行在审查购房资格时存在重大过失；七、聊天记录截图图片一份，证明其与李兴华多次协商出售房产未果，双方已经丧失共同还款、共有涉案房屋的基础；八、该系争房产购买各项税费，证明涉案房产购房时所付税费款项；九、公积金贷款余额截图，证明其所还公积金还贷，公积金共贷款100万元，截止2020年7月20日已偿还公积金贷款152,141.52元，剩余847,858.48元未还；十、李兴华与现任配偶徐某的聊天记录截屏，证明李兴华经济情况难以继续履行还款义务。中国银行徐汇支行认为以上证据与本案无关。经本院核对证据六原件，对三性予以确认。其余证据与本案无关联性，不作为判决依据。另查明,2016年8月2日，夏彩凤与中国银行徐汇支行签订的《个人二手住房贷款合同》第三条约定“1、本合同项下贷款利率为浮动利率。首次定价日为实际放款日。重新定价可选择以下两种方式中的一种：方式1、自实际放款日起，每经过一个合同约定的浮动周期，重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。方式2、每年1月1日重新定价一次。”附件一：《特别签订条款》约定如下内容：“第二条贷款信息(五)贷款利率：参考利率选择为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，采用浮动利率方式定价，首次定价日的贷款利率为参考利率基础下浮10%;重新定价日的贷款利率为参考利率基础下浮10%；每12个月为一个浮动周期……(七)罚息：逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%;第三条贷款发放信息贷款支付方式为受托支付，放款账户户名为李某，放款账户账号为XXXXXXXXXXX********，放款账户开户方为中行；第五条担保信息担保类型：所购房产抵押借款人以本合同项下贷款所购房屋(下称“抵押物”)向贷款人提供抵押担保。借款人应在取得房屋所有权证书后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。抵押物信息所在地：民主东街XXX号XXX室所有权或使用权归属：夏彩凤李兴华”。夏彩凤和李兴华在抵押人处签名。附件二：《个人二手住房贷款合同通用条款》约定如下内容：“第二条借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押：2、本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；11、在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物……；第三条借款人违约事件及处理：2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：(2)宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；(6)要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；”。登记日为2016年9月9日的《上海市房地产登记证明抵押权登记》显示“登记证明号：嘉XXXXXXXXXXXX；房地产权利人：夏彩凤、李兴华；房地产抵押权人：中国银行股份有限公司上海市徐汇支行、上海市公积金管理中心；房地产坐落：南翔镇民主东街XXX号XXX室；债权数额：2,100,000元；其中商业贷款1,100,000元，公积金贷款1,000,000元”。2016年10月28日，李某依约受中国银行徐汇支行之托通过中行向夏彩凤账户放款110万元。2020年6月4日甲方中国银行股份有限公司上海市徐汇支行与乙方上海市佳信达律师事务所订立的《聘请律师合同》约定“中国银行股份有限公司上海市徐汇支行(以下简称甲方)与夏彩凤、李兴华借款合同纠纷一案，聘请上海市佳信达律师事务所(以下简称乙方)的律师代为处理，……五、本案甲方向乙方支付律师代理费49,260元，……”。2020年6月12日，上海市佳信达律师事务所开具给中国银行股份有限公司上海市分行49,260元的律师费发票。夏彩凤自2019年4月20日起逾期还款；截至2020年4月27日止累计向中国银行徐汇支行归还贷款本金129,598.93元,支付利息147,818.99元,支付罚息1,645.92元。截至2020年8月7日止，夏彩凤拖欠本金970,401.07元、利息21,200.85元、罚息1,041.95元。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。中国银行徐汇支行与夏彩凤、李兴华签订的《个人二手住房贷款合同》、李兴华签署的《共同还款承诺书》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。中国银行徐汇支行已经根据约定，向夏彩凤发放贷款110万元，现因夏彩凤未按约履行还款义务，构成违约，中国银行徐汇支行已向夏彩凤、李兴华发送《零售逾期贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期。现该行要求夏彩凤归还全部本息偿付罚息并承担律师费用的诉请，符合合同约定，本院予以支持。李兴华向中国银行徐汇支行出具了《共同还款承诺书》，并在本案承认承担共同还款责任，现夏彩凤未按时归还贷款本息，李兴华应当对夏彩凤的债务承担连带责任。至于夏彩凤辩称，与李兴华在夏彩凤与银行订立借款合同时已离婚，李兴华以作废的结婚证购买系争房屋，中国银行徐汇支行在审查购房资格时存在重大过失的意见，本院认为，涉案借款合同订立时，从银行审查包括《共同还款承诺书》、两被告结婚证等在内的材料可以推断银行放贷流程包括审核批准夏彩凤、李兴华共同购房用于家庭生活之目的，并在此基础上完成放款及涉案房屋的抵押登记手续。夏彩凤作为诉争贷款的借款人以及抵押房屋的买受人，其无权代李兴华提出上述抗辩，而在本案审理中李兴华对共同还款责任明确予以确认，且李兴华自认该房屋贷款自始至逾期，皆由其本人偿还商业贷款以及夏彩凤公积金账户不足部分，李兴华实际履行了共同还款义务。故本院对夏彩凤该项辩称不予采信。至于夏彩凤与李兴华《财产分割协议》中对于涉案房屋的约定，可在离婚后财产纠纷中另行主张，本案不作处理。关于中国银行徐汇支行主张的律师费49,260元，因具有合同依据，并有《聘请律师合同》及增值税普通发票证明实际金额，夏彩凤、李兴华在庭审中也予以认可，故本院对该项诉请予以支持。夏彩凤、李兴华于2016年9月9日将其名下坐落于上海市嘉定区南翔镇民主东街XXX号XXX室房产抵押给中国银行徐汇支行，并办理了抵押权登记手续，该抵押权已依法设立。根据《个人二手住房贷款合同》附件二：个人二手住房贷款合同通用条款第二条第2款约定“本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而贷款人造成的损失和其他所有应付费用”。上述约定不违反《民法总则》《物权法》的规定，当属有效。现夏彩凤、李兴华不能履行上述还款义务，中国银行徐汇支行有权就上述房屋依法行使抵押权，本院对该行要求以夏彩凤、李兴华未履行本息、罚息、律师费的还款数额为目标金额申请拍卖、变卖涉案房屋以优先受偿的诉讼请求予以支持。依据《中国人民共和国民法总则》第一百七十八条第三款、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、夏彩凤和李兴华于本判决生效之日起十日内返还中国银行股份有限公司上海市徐汇支行贷款本金970,401.07元，并互负连带责任；二、夏彩凤和李兴华于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司上海市徐汇支行截至2020年8月7日的利息21,200.85元、罚息1,041.95元，并偿付以本金970,401.07元为基数，自2020年8月8日起计付至实际清偿之日止的的罚息[2020年8月8日至2020年10月27日，按照中国人民银行2019年10月28日执行的五年以上贷款基准利率0.9倍上浮50%标准或全国银行间同业拆借中心在2019年10月28日执行的五年期以上贷款市场报价利率0.9倍上浮50%标准择低计算；2020年10月28日起，每年10月28日调整一次利率标准，每次调整按中国人民银行在当年10月28日执行的五年以上贷款基准利率0.9倍上浮50%标准或全国银行间同业拆借中心在当年10月28日执行的五年期以上贷款市场报价利率0.9倍上浮50%标准择低计算]，并互负连带责任；三、夏彩凤和李兴华于本判决生效之日起十日内偿付中国银行股份有限公司上海市徐汇支行律师费损失49,260元，并互负连带责任；四、夏彩凤和李兴华未履行上述付款义务，中国银行股份有限公司上海市徐汇支行可与夏彩凤和李兴华协议，以夏彩凤和李兴华名下的、坐落于上海市嘉定区南翔镇民主东街****的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款按该财产抵押权登记顺位优先受偿。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过优先受偿债权数额的部分归夏彩凤和李兴华所有，不足部分由夏彩凤和李兴华继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,055元、财产保全费5,000元，合计诉讼费12,055元，由夏彩凤和李兴华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  王嘉骏二〇二〇年八月十二日书记员  袁 芳附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条……连带责任，由法律规定或者当事人约定。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。