云南省弥渡县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云2925民初583号 原告：周兴龙，男，1968年10月12日出生，彝族，大专文化，公务员，住弥渡县。 委托诉讼代理人：雷加森，云南联名律师事务所律师。特别授权代理。 被告：阿霞，女，1972年7月3日出生，傣族，初中文化，个体，户籍地云龙县，现住弥渡县。 原告周兴龙与被告阿霞民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告周兴龙及其委托诉讼代理人雷加森，被告阿霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告周兴龙向本院提出诉讼请求：一、请依法判令被告及时返还原告信用卡四张（华夏银行一张账号为62×××83、兴业银行一张账号为62×××36、富滇银行一张账号为62×××94、农村信用社一张账号为62×××05）。二、请依法判令被告偿还原告四张信用卡欠款119900.08元，偿还原告在被告使用四张信用卡期间被银行直接扣款12951.66元；其他借款39387元。合计欠款172238.30元。三、请依法判令被告承担自立案之日起至还清欠款之日止按年利率6%计算的欠款利息。四、诉讼费由被告承担。事实及理由：我和被告在2018至2019年相处过一段时间的男女朋友，相处过程中，被告称其做生意需要资金周转，让我去办信用卡，然后拿给被告使用，被告负责偿还。2019年3月，我到下关申办到兴业银行、华夏银行信用卡各1张，激活后由被告设密并交给被告使用。同年9月，被告又找到我，跟我借走了富滇银行和牛街信用社的两张信用卡由其管理使用；10月起我就多次向被告索要信用卡，并要求归还信用卡透支款项，以免影响到我的信用。但被告各种推诿，就是不归还信用卡及借款。除此之外，双方还有以我的名义向小额信贷公司的贷款，贷款由被告实际使用。2020年2月26日经我和被告沟通，被告给我写了一张借条，载明其借用我四张信用卡（总额度为120000元）的情况。次月开始，被告就不再归还四张信用卡上的欠款，截止到2020年6月，四张信用卡共欠款119900.08元。为此，我多次找被告沟通无果，还向弥城派出所报案，经派出所调查后做了被告的询问笔录，被告承认我的四张信用卡在其手上。在被告使用我的信用卡期间，因其不及时还款，银行直接从我其他卡上先后扣款6次共计12951.66元，另外因银行直接向我催要，我以现金或转账方式四次借给被告39387元，用于其归还信用卡上的部分欠款，且均有借条为凭。综上所述，因被告持有我的四张信用卡并对银行负有债务，致使原告依约应向发卡银行偿还债务，故我和被告成立真实的债权债务关系。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第9条“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件，第4项‘出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得该账户实际支配权时’”。请法院查明事实，依法判决支持原告的诉讼请求。 被告阿霞辩称，我现在还持有并使用着原告的华夏银行、富滇银行两张信用卡，另外两张（兴业银行和农村信用社）信用卡曾经使用过，起诉前已经将我刷卡消费所欠金额全部还清后归还给了原告。对原告所诉借款金额，我们之间没有进行过结算，实际欠款不应有这么多，我仅认可我现持有的两张信用卡所欠的款项，即两张卡总额度45000元。原告主张的借条上的借款，我只认可其中两张。原告主张的利息，我不愿意承担，因为信用卡我一直都在偿还。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对原告提供的被告有异议的证据，本院认定如下：原告提供的20000元的借条真实、合法，与本案有关联性，本院予以确认；云南省农村信用社账户流水明细表，无法证明原告为被告代还信用卡欠款的证明方向，且与被告自认原告代还欠款8000元后形成了1万元的借条事实不符，不予认可。根据审查确认的证据查明：2018年至2019年间，原、被告以男女朋友关系相处。2019年3月，被告因生意需要资金周转，向原告借用信用卡使用，被告遂将其名下的兴业银行信用卡（卡号62×××36，信用额度25000元）、华夏银行信用卡（卡号62×××83，信用额度15000元）交由被告使用，同年9月，原告应被告要求将其名下富滇银行信用卡（卡号62×××94，信用额度30000元）、云南省农村信用社信用卡（卡号62×××05，信用额度50000元）的两张信用卡交由被告使用。2020年2月26日，被告向原告出具了借用上述四张信用卡的借条1张。 2020年5月25日，原告将借给被告使用的云南农信信用卡（尾号为8105）予以挂失处理，更换到该行尾号为8113的新信用卡，当日的账单金额为49977.33元。 2020年7月8日，被告将兴业银行、云南农信的两张信用卡归还给了原告。兴业银行信用卡6月14日负债汇总为24938.29元，8月4日，原告偿还了6月的账单金额9499.53元，负债汇总金额剩余15432.76元。 2020年8月3日原告将另外两张信用卡从被告处取回。富滇银行信用卡截止2020年6月10日，账单金额为29999.31元，账单时间6月10日，到期还款日为7月5日；2020年8月4日，账单金额为29998.81元，账单时间7月10日，到期还款日为8月4日。华夏银行信用卡截止2020年6月16日，总负债14985.75元。 另被告于2019年12月22日向原告出具借到原告10000元的借条一份，借期至2020年12月22日；后又向原告出具3份借条，分别是2020年2月26日借到原告5800元，到期还款日6月26日；次月13日借到原告现金20000元、同月22日借到原告现金3587元，未约定还款时间。上述所有借款均未约定借款利率。 本院认为，合法的借贷关系应予以保护。被告因生意需要资金，借用原告信用卡刷卡消费后，未及时归还，应承担还款的违约责任。被告抗辩归还信用卡时已归还所欠款项，但其未提供还款证据证明自己的主张，故对被告的抗辩本院不予采纳。被告于2020年2月26日、次月13日、22日三次向原告出具借条，形成了合法有效的民间借贷关系，应受法律保护。原告主张其名下银行卡被扣款六次，以偿还被告使用信用卡期间消费的12951.66元，被告辩称仅代扣过8000元且已经和被告结算形成了10000元的借条，原告提供的证据无法证实六次扣款系代被告偿还消费的信用卡欠款，故原告的主张不予认可；就2019年12月22日形成的10000元借条，双方约定了还款时间，约定借期未届满，原告要求还款，该诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持，原告可在借款到期后另案主张权利。关于利息的主张，双方既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，被告借用信用卡使用，双方虽未约定具体还款时间，但应根据信用卡固定的还款期限按时归还，被告逾期不还款，构成违约，故原告主张从立案之日按年利率6%支付利息的请求本院予以支持。借条中5800元的借款，约定了还款时间为6月26日，视为约定不明；20000元及3587元的借款，未约定还款时间，因此，原告主张支付欠款利息的请求，本院不予支持。 综上所述，原告要求被告归还的借款，应以被告归还信用卡时所欠刷卡消费金额，以及其他借期届满的借条载明的借款金额为双方的实际借款，共计149281.18元（借条29387元+4张信用卡消费金额119894.18元），原告主张的相应借款，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十五条、第二十九条第二款第（一）项以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、由被告阿霞偿还原告周兴龙借款119894.18元，并承 担以该借款为基数自2020年6月29日起至还清之日止按年利率6%计算的利息（限期判决生效后30日内付清）。 二、由被告阿霞偿还原告周兴龙借款29387元（限期判决 生效后30日内付清）。 三、驳回原告周兴龙的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1872元（已减半），由原告周兴龙负担230元（已交），由被告阿霞负担1642元（限期判决生效之日起30日内交清）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。 审判员  杨永章 二〇二〇年八月二十七日 书记员  罗文举