广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初6292号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地广东省深圳市罗湖区建设路**国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。法定代表人：姚华明。委托诉讼代理人：韩瑜，广东邦罡律师事务所律师。委托诉讼代理人：高帅，广东邦罡律师事务所实习律师。被告：姚恒，男，汉族，1977年12月7日出生，身份证地址广东省深圳市龙岗区。原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告姚恒金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月28日公开开庭独任审理了本案。原告中国银行股份有限公司深圳市分行的委托诉讼代理人韩瑜到庭参加诉讼。被告姚恒经本院公告传唤期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本案相关事实一、被告于2018年6月25日填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，向原告申请办理优客专向分期付款业务，并承诺同意遵守原告所制订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》。原告同意被告的申办信用卡申请，并向被告核发了卡号为62×××02的信用卡。二、根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》：专向分期额度为人民币30万元，手续费费率为专向分期额度的20%，本金以及手续费均采用分期偿还，分期期数为60期。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》：被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现和转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；原告收到被告还款时，按照约定顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；本条款项下专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；若被告在每期到期还款日前全数清偿所有欠款的，则原告免收被告非现金交易透支利息，（2）若被告在每期到期还款日前未全数清偿提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，被告应提前偿还剩余欠款，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项。利息和滞纳金依据信用卡领用合约规定的计算标准收取。三、2018年7月9日，原告将约定款项支付至被告指定账户。涉案贷款的记账日为每月17日，还款日为次月6日。手续费为专向额度款项的20%计人民币60000元由被告自该信用卡一般额度内进行偿还。四、被告未按合同约定履行还款义务。被告最后一次正常还款是2019年8月6日，偿还2019年7月17日入账的本金和手续费，此后还款1000元用于偿还借款本金500元和违约金、分期付款手续费500元。截至2019年12月20日被告尚欠原告借款本金234500元、利息544.70元、已到期手续费5000元、未到期手续费42000元、还款违约金2902.83元。五、原告的诉讼请求：1.判令确认被告在《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》项下的未到期专向分期款项提前到期；2.判令被告立即偿还信用卡专项分期借款总计人民币284947.53元，其中应收本金24500元、应收利息544.70元、应收费用（含己到期手续费、还款违约金）7902.83元、未到期本金210000元、未到期手续费42000元（利息、还款违约金暂计至2019年12月12日，之后按约定计至还清之日止）；3.被告承担本案全部诉讼费用。判决理由和结果本院认为，被告向原告申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告一次性发放分期付款额度，被告分期按月向原告偿还分期额度本金及分期手续费，该种交易方式实为金融借贷，原、被告之间成立金融借款合同。原告经审核，同意被告上述申请，并实际向被告支付了案涉借款，原、被告之间的借款合同关系依法成立，合法有效。在合同履行期限内，被告未按照约定偿还原告借款本息，已构成根本违约，故原告有权依照案涉合同约定宣布合同项下的借款全部提前到期，要求被告偿还剩余借款本金234500元、已到期手续费及相应的利息、还款违约金。因分期手续费实质是被告使用案涉资金的利息，故对原告主张合同项下未到期手续费提前到期的诉讼请求，本院不予支持，被告应按照每月1000元的标准支付未到期手续费至清偿之日止，但合计不得超过42000元，且原告计收的分期手续费、利息及还款违约金三项之和不应超过民间借贷利率司法保护上限即年利率24％，对于超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、确认被告姚恒在案涉金融借款合同项下的未到期专向分期款项提前到期；二、被告姚恒应于本判决生效之日起七日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行剩余本金234500元、已到期未付手续费5000元；三、被告姚恒应于本判决生效之日起七日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行未到期分期手续费、利息及还款违约金（截至2019年12月20日，利息为544.70元、还款违约金为2902.83元；其后未到期分期手续费以每月1000元为标准，利息、还款违约金以本金234500元作为基数，按合同约定及中国人民银行之规定计至清偿之日止，且未到期分期手续费、利息、还款违约金三项之和以不超过年利率24％为限，未到期分期手续费合计以42000元为限）；四、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5574元，公告费500元，均由被告负担。上述费用原告已预交，本院退回原告案件受理费5574元。被告梁军应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费5574元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费500元，被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  赵蔚琳二〇二〇年八月二十八日书记员  许 爵