云南省个旧市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2501民初1249号原告：中国农业银行股份有限公司个旧市支行，住所地个旧市人民路**。负责人：刘刚，该行行长。委托诉讼代理人：杨惟翔，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：舒宝贤，代理权限为特别授权代理。被告：李组去，男，1989年1月14日生，哈尼族，住个旧市。被告：李娘所，女，1987年4月20日生，哈尼族，住址同上。被告：红河州交通房地产开发经营有限公司，，住所地蒙自市天马路西段法定代表人:石源，该公司经理。委托诉讼代理人：吴建昆，代理权限为特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行（以下简称农行个旧市支行）与被告李组去、李娘所、红河州交通房地产开发经营有限公司（以下简称红交房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行个旧市支行的委托诉讼代理人杨惟翔、舒宝贤，被告李组去，被告红交房地产公司的委托诉讼代理人吴建昆到庭参加诉讼，被告李娘所经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行个旧市支行向本院提出诉讼请求：1.请求个旧市人民法院依法判决解除原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行与被告李组去、李娘所、红河州交通房地产开发经营有限公司签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告李组去、李娘所提前偿还欠原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行贷款本金250124.64元，利息2930.46元，贷款本息合计253055.1元，并承担2020年4月10日起至全部欠款还清之日止的利息，利息按借款合同的约定和中国人民银行相关规定计算；3.判令阶段性保证人红河州交通房地产开发经营有限公司履行阶段性连带保证责任，无条件回购被告李组去、李娘所向原告贷款所购房屋，清偿被告李组去欠中国农业银行股份有限公司个旧市支行的所有贷款本息合计253055.1元，以及2020年4月10日起至全部欠款还清之日止的利息，利息按借款合同的约定和中国人民银行相关规定计算；4.判决原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行对《个人购房担保借款合同》第三十二条下列明的抵押物享有优先受偿权；5.判令被告李组去、李娘所及红河州交通房地产开发经营有限公司全额承担本案诉讼费及其他一切费用。事实和理由：2017年7月7日，被告李组去向原告申请个人一手住房按揭贷款26万元，经过审批后，2017年8月1日原告向被告李组去发放个人一手房住房按揭贷款26万元，期限30年（自2017年8月1日至2047年7月16日），还款方式为按月等额本息还款，借款用途购买一手住房。此次贷款采用阶段性保证担保+抵押担保，红交房地产公司为被告李组去承担连带保证责任及无条件回购房屋责任，直到被告李组去办妥房产抵押登记相关手续为止。被告李组去并未按约定履行还款义务，截至2020年4月10日，已逾期3期，逾期天数80天，逾期本息4053.42元。经原告多次催收无果，故原告起诉来院。被告李组去辩称，其与被告李娘所系夫妻关系，其向原告借款买房是事实，原告所述其未按期归还本金及利息符合事实。因其经济困难，无法一次性偿还原告借款本息，请求原告同意其将逾期欠款归还后，余款按照合同约定分期履行。被告红交房地产公司辩称，原告所述被告李组去向原告借款购买房屋及其公司与原告签订《个人购房担保借款合同》是事实，其公司愿意承担阶段性连带保证责任。但原告要求其公司无条件回购被告李组去、李娘所购买的房屋，因现公司经营困难无力回购。被告李娘所未作答辩。原告农行个旧市支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《法定代表人身份证明书》原件一份、《营业执照》、负责人身份证、《中共中国农业银行个旧支行委员会文件》《中国农业银行红河分行文件》复印件各一份，欲证明原告诉讼主体资格；2.被告李组去、李娘所身份证、户口证明、户口薄、结婚证复印件各一份，欲证明被告李组去、李娘所的诉讼主体身份及婚姻状况；3.《个人信贷业务申请表》《面谈笔录》复印件各一份，欲证明被告李组去、李娘所向原告申请贷款的事实；4.《同意房产抵押承诺书》《房地产抵押清单》《担保承诺书》复印件各一份，欲证明原告对抵押物具有合法的处置权；5.《借款凭证》复印件一份，欲证明原告已向被告发放借款的事实；6.《个人购房担保借款合同》《商品房购销合同》复印件各一份，欲证明贷款人、借款人、担保人的借、贷关系及担保关系合法、有效；7.被告红交房地产公司营业执照、组织机构代码证法定代表人身份证、法定代表人身份证明书复印件各一份，欲证明被告红交房地产公司主体资格；8.股东决议、担保承诺书、红河州交通房地产开发经营有限公司公司章程、个人住房按揭贷款推荐及保证书各一份,欲证明被告红交房地产公司提供保证担保的事实；9.贷款合约基本情况，欲证明借款人的欠款情况。经质证，被告李组去、红交房地产公司对原告提交的证据均无异议。被告红交房地产公司提交了以下证据：营业执照复印件、法定代表人身份证复印件各一份；法定代表人身份证明书一份;，证明被告红交房地产公司的主体资格。经质证，原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行、被告李组去对被告红交房地产公司提交的证据均无异议。被告李娘所经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。本院认为，原告提交的证据1、2、3、5、6、7、8的原件与复印件一致，证据真实、合法，证据之间能相互佐证，与本案具有关联性，能够证明被告李组去、李娘所系夫妻关系，被告李组去向原告申请借款，原告与三被告签订《个人购房担保借款合同》，合同对借款金额、借款期限、利率、还款及担保方式等进行约定，原告已按合同约定向被告李组去发放借款及被告李组去逾期未还借款的事实。本院对原告提交的上述证据予以采信。对于证据4，可以证实原告与被告签订了抵押合同，但因未办理抵押登记，因此不能证实原告对抵押物享有优先受偿权，本院对原告的证明目的不予采信。对于被告红交房地产公司提交的证据本院予以采信根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李组去、李娘所系夫妻关系。2017年4月15日，被告李组去、李娘所向被告红交房地产公司购买坐落于个旧市。2017年7月7日，被告李组去向原告申请贷款260000元，被告李娘所作为申请人及配偶及抵押人（共有人）在《个人信贷业务申请表》上签名。同月17日原告于与三被告签订合同编号：53020120170047173的《个人购房担保借款合同》，合同约定由原告向被告李组去发放借款260000元，，借款期限为30年，借款用途为购买住房，还款方式为按月等额本息还款。并在合同第十一条违约责任中11.4条约定，发生下列情形之一的，贷款人……有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施……；第（2）项约定：借款人未按约定足额偿还借款。合同约定采用阶段性保证担保加抵押担保方式担保，抵押物为坐落于个旧市“红运锦绣”1幢1601号房屋，但截止法庭辩论终结前，原、被告双方尚未办理抵押登记。被告李娘所作为抵押人在合同上签名。被告红交房地产公司为被告李组去承担连带保证责任。合同签订后，原告于2017年8月1日向被告李组去发放贷款260000元。但在合同履行过程中被告李组去未按合同履行还款义务。截至2020年4月10日，被告李组去已逾期3期未偿还原告借款，为此引起本纠纷。本院认为，原告与三被告签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，上述协议及合同合法有效。合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告李组去、李娘所系夫妻关系，对于被告李组去在夫妻关系存续期间产生的债务被告李娘所应承担共同偿还责任。被告李组去、李娘所未按期偿还借款，已构成违约，原告要求按合同约定主张由被告李组去、李娘所偿还所欠原告借款本金及合同约定的借款利息、罚息的理由正当，本院予以支持。被告红交房地产公司依法应承担保证责任。依法成立的合同，自成立时生效。原、被告双方签订的合同合法有效，根据合同相对性原则，当事人应按合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同，在原、被告双方签订的合同中未明确被告违约时可以解除合同，只在违约责任中约定原告有权提前收回已发放借款，因此本院对于原告要求解除合同的请求不予支持。虽然被告红交房地产公司提交给原告的《连带责任保证担保承诺书》中虽有回购房屋的承诺，但在双方签订的《个人购房担保借款合同》中原告与被告红交房地产公司并未约定被告李组去、李娘所未按期还款时由被告红交房地产公司进行房屋回购，且在本案中被告红交房地产公司并不同意回购房屋，因此本院对原告要求被告红交房地产公司回购房屋的请求不予支持。原告与三被告已签订了抵押借款合同但未办理抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”，第四十二条“……（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条“以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。……”的规定，因原告在截止法庭辩论终结前未能够提供抵押物的权利证书或者补办登记手续，因此原告要求对抵押物享有优先受偿权的请求不符合法律规定，本院不予以支持。被告李娘所经传票传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李组去、李娘所于判决发生法律效力之日起十五日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行借款本金250124.64元，及截至2020年4月10日止的逾期利息2930.46元；二、由被告李组去、李娘所向原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行支付自2020年4月11日起至借款还清之日止的利息（利率按合同约定计算）；三、由被告红河州交通房地产开发经营有限公司对上述款项承担连带偿还责任。被告红河州交通房地产开发经营有限公司承担清偿责任后，有权向被告李组去、李娘所追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司个旧市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5096元，因适用简易程序减半收取2548元，由被告李组去、李娘所、红河州交通房地产开发经营有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  戴崇谦二〇二〇年八月三十日书记员  李欣雨