河北省保定市满城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)冀0607民初889号 原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司。住所地：重庆市黔江区城西八路**。 法定代表人：刘冬文。 委托诉讼代理人：苏建英，该公司职工。 被告：宋云峰，男，1989年7月10日出生，汉族，住保定市满城区。 委托诉讼代理人：赵文韬，保定市满城区燕赵法律服务所法律工作者。 被告：吴焕弟，女，1988年6月15日出生，汉族，住保定市满城区。 被告：吴建昆，男，1990年11月6日出生，汉族，住保定市满城区。 原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告宋云峰、吴焕弟、吴建昆借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人苏建英、被告宋云峰及其委托诉讼代理人赵文韬、被告吴焕弟到庭参加诉讼。被告吴建昆经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与各被告签订的借贷合同书并宣布债务提前到期；2、请求判令被告宋云峰、吴焕弟偿还借款本金32273.62元、利息1645.93元以及逾期利息87.28元；3、请求判令各被告自2020年5月12日起，按照年利率24%承担逾期利息至各被告付清之日止；4、请求判令被告吴建昆对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；5、请求判令三被告承担诉讼费。事实与理由：原告与各被告于2019年8月20日签订借贷协议，协议签订后，原告如约支付借款本金60000元。借款人领取借款后从2020年4月21日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催要，拒不还款，截止2020年5月12日尚欠借款本金32273.62元、利息1645.93元及逾期利息87.28元（逾期利息暂计算至2020年5月12日），自2020年5月12日起，按照年利率24%计算逾期利息至付清之日止。 被告宋云峰、吴焕弟辩称，2019年10月11日归还借款30858元，其中本金29208元、利息1650元。从2019年11月21日起借款本金应是30792元，2020年3月21日用余额宝还50.01元，农行转账还款3006.01元，3月22日还款3048.25元，4月22日还款1.75元，共计还款6106.02元。根据原告陈述逾期利息和借款合同约定利息重复计算，司法解释利息和逾期利息不能超过年利率24%，原告陈述借款年利率20%，原告按照24%计算逾期利息超过法律规定。借款当天借款人按照原告业务员的要求提前支付了6000元的利息，支付的现金。理由是先扣利息，60000元10个月扣6000元的利息，实际借款利率达到了年利率30%。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交证据： 一、借贷合同，载明了共同借款人宋云峰、吴焕弟、担保人吴建昆、借款金额、借款期限、借款利率、借款给付方式、担保范围、保证期间、违约责任。 二、小额贷款申请表，载明：2019年8月15日，宋云峰、吴焕弟作为共同借款人，吴建昆作为担保人，申请借款60000元。 三、确认书，载明借款的金额、贷款发放方式、还款账户、还款日期。 四、中国建设银行单位客户专用回单，载明原告向被告宋云峰转账60000元。 五、还款流水清单，载明被告还款及欠款情况。 原告陈述，双方约定的逾期利率每日0.9‰，超出法律规定，原告要求被告按照年利率24%支付逾期利息。还款方式是等额本息，按照月利率1.65%计算出借款期间的所有利息，加上本金后除以月数即是每个月应还的本金和利息之和。通过登录中和金服APP或关注中和金服服务号进入个人中心查询贷款金额、还款金额、还款日期、还款方式，还款账户已经告知被告并交付使用。 被告认可借贷合同、小额贷款申请表、确认书，主张借贷合同、确认书是格式条款，从内容上看没有明确约定还款日期、还款方式，原告也未作解释和提示说明。对转账记录认可，还款流水清单是原告单方制作，属于个人陈述，不应该作为证据使用。 被告提供证据：一、中国工商银行满城支行明细清单，载明：2019年10月11日吴焕弟向1105016356*****0899账号转账30858元；二、工商银行电话通知，载明：你尾号6716卡10月11日工商银行收入（他行汇入）30858元；三、中国农业银行满城城关分理处明细清单（庭后提供），载明：2020年3月21日吴焕弟通过支付宝向中和农信项目管理有限公司付款3006.01元；四、账单详情，载明：2020年3月21日向中和农信项目管理有限公司付款3006.01元；五、还款通知，载明“还款总计6784.24元，账户余额3000元，计划还款日2020年3月21日，偿还本金6171.05元，偿还利息613.19元，六、收支明细，载明2020年3月21日支付宝手续费-6.01元、-0.10元，余额3050元，2020年3月22日undefined-–个贷-3048.25元、余额1.75元，2020年4月22日undefined-–个贷–1.75元、余额0. 被告陈述在2019年10月11日归还借款30858元，其中归还本金29208元、支付利息1650元。从2019年11月21日起借款本金应是30792元。2020年3月21日用余额宝还50.01元，农行转账还款3006.01元，3月22日还款3048.25元，4月22日还款1.75元，共计还款6106.02元。2020年3月21日还款6784.24元。 原告认可被告在2019年10月11日归还借款30858元，其中本金29208元、利息1650元。主张公司约定可以提前还款，但是需要偿还全部的本金和利息。利息算至还款当天，如果不足以全部偿还借款本息，只能在宋云峰账户上每月扣划。2020年3月21日还款6784.24元是我公司提醒客户还款的短信。认可2020年3月21日还款3006.01元、50.01元，但在扣除6.01元和0.1元的手续费后，余额3050元在2020年3月22日原告单位扣划3048.25元，在2020年4月22日原告单位扣划1.75元。 上述证据本院予以确认并在卷佐证，并依据上述证据和当事人的陈述对双方无异议的事实认定如下：2019年8月15日，被告宋云峰、吴焕弟作为共同借款人、被告吴建昆作为担保人向原告申请贷款,2019年8月20日签订借贷合同，约定：借款金额60000元，借款期间从2019年8月20日到2020年8月21日。借款利率：0.055%／日。原告将借款汇付到被告指定的账户……开户行中国银行，账户名宋云峰，账号：62×××20。吴建昆对宋云峰、吴焕弟全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。保证期间自本合同约定的借款期间届满次日起二年。宋云峰、吴焕弟未按期足额向原告返还当期应还款项时，原告有权向宋云峰、吴焕弟收取逾期利息，逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取。原告根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，宋云峰、吴焕弟应在接到原告通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。宋云峰、吴焕弟任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，原告有权宣布借款提前到期并要求宋云峰、吴焕弟按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求吴建昆按照本合同的约定立即履行连带保证责任。 对双方争议的还款金额认定如下：在被告没有银行交易明细等还款证据相佐证的情况下，原告公司提醒客户还款短信“2020年3月21日还款6784.24元”，不能作为被告还款证据，对被告主张归还借款6784.24元不予采信。依据被告提供的银行交易明细清单载明“2019年10月11日吴焕弟向1105016356*****0899账号转账30858元，2020年3月21日吴焕弟通过支付宝向中和农信项目管理有限公司付款3006.01元”，及收支明细载明的“2020年3月21日支付宝手续费-6.01元、-0.10元，余额3050元，2020年3月22日undefined-–个贷-3048.25元、余额1.75元，2020年4月22日undefined-–个贷–1.75元、余额0.”对原告的解释“2020年3月21日还款3006.01元、50.01元，但在扣除6.01元和0.1元的手续费后，余额3050元在2020年3月22日原告单位扣划3048.25元，在2020年4月22日原告单位扣划1.75元”予以采信，综上认定被告2019年10月11日归还借款30858元，2020年3月22日归还借款3048.25元，2020年4月22日归还借款1.75元。被告主张提前扣除利息6000元，未提供证据证实，不予支持。 综上，最后一期借款本金6670.61元的到期日是2020年8月21日。截止到2020年8月21日被告尚欠原告借款本金32273.62元、利息1645.93元，截止到2020年7月28日尚欠逾期利息893.74元。 本院认为，原告与被告宋云峰、吴焕弟签订借贷合同，是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，该借贷合同合法有效，双方均应按照合同约定履行。原告依约向被告发放了贷款，借款人应按照合同约定归还借款本金及利息。借贷合同约定“借款人任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的”，原告“有权宣布借款提前到期并要求借款人按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求担保人按照本合同的约定立即履行连带保证责任”，被告在合同履行期限内未按约定履行借款本息归还义务，已经构成违约，原告要求解除与被告签订的借贷合同且要求判令被告宋云峰、吴焕弟共同偿还借款本息的主张，本院予以支持。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，虽然原、被告约定的逾期利率每日0.9‰超过了年利率24%，但原告要求自2020年8月22日至还清之日止的逾期利息按照年利息24%计算，不违反法律规定，依法予以支持。依据借贷合同约定被告吴建昆对被告宋云峰、吴焕弟应当归还的借款本金、利息及逾期利息承担连带保证责任，被告吴建昆承担保证责任后，有权利向被告宋云峰、吴焕弟追偿。 综上所述依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下： 一、原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告宋云峰、吴焕弟、吴建昆签订的借贷合同予以解除； 二、被告宋云峰、吴焕弟于本判决生效之日起十日内归还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金32273.62元、利息1645.93元及逾期利息893.74元（截止到2020年7月28日）及自2020年7月29日起至2020年8月21日止按照本金25603.01元、自2020年8月22日起至还清之日止按照本金32273.62元，年利率24%计算的逾期利息； 三、被告吴建昆对被告宋云峰、吴焕弟应当归还的借款本金、利息、逾期利息承担连带保证责任，被告吴建昆承担连带保证责任后，有权向被告宋云峰、吴焕弟追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费325元，由被告宋云峰、吴焕弟负担，被告吴建昆承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。 审判员  韩静伟 二〇二〇年八月二十九日 书记员  刘佳林