福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初627号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路**，统一社会信用代码：913506001566293585。 法定代表人：张立群，理事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女，该公司职员。 委托诉讼代理人：颜春霖，女，该公司职员。 被告：郑金寅，男，1987年3月8日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：林志芬，女，1989年11月11日出生，汉族，现住福建省长泰县。 委托诉讼代理人：黄必胜，福建履德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈江枫，福建履德律师事务所律师。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（简称：龙海农商银行）与被告郑金寅、林志芬银行卡纠纷一案，本院于2020年1月10日立案，依法适用简易程序后转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人阮艺萍和被告林志芬及其委托诉讼代理人黄必胜、陈江枫到庭参加诉讼，被告郑金寅经公告传唤逾期未到庭，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑金寅、林志芬立即偿还向原告借款本金79672.31元并支付从2017年12月23日起至本息全部清偿之日止的利息、违约金（按福万通普惠金融卡章程和领用合约收费标准计算）；2、诉讼费由被告负担。事实和理由：被告郑金寅以普惠卡消费为由，在2017年7月14日向原告申领一张普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请金额80000元，约定违约金5%。在普惠金融卡章程第三十四条约定，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金，还款日是账单日后25天。借款期限约定自系统开卡之日起3年，从2017年7月20日至2020年7月19日止。合同签订后，被告从2017年8月1日开始透支，现结欠借款本金79672.31元、利息16825.28元、违约金11188.77元。原告多次催讨，被告拒不偿还。本案债务发生在被告郑金寅与被告林志芬夫妻关系存续期间，被告林志芬应与被告郑金寅对本案的债务承担共同还款责任。 被告郑金寅在法定期限内未答辩。 被告林志芬辩称，1、林志芬不应当对本案郑金寅的个人债务承担责任，虽然本案银行卡办理是在郑金寅与林志芬的婚姻关系存续期间，但是郑金寅自从办理普惠金融卡后从未给予过林志芬任何一笔款项，也未将这笔钱用于夫妻共同生活，反而林志芬为补贴郑金寅的生活向其出借了多笔钱款，有银行流水显示就多达16000元。郑金寅对于该笔个人信用卡所贷出钱款的使用既未用于夫妻共同生活、生产经营，也未征得林志芬同意，又明显超出了日常家庭生活所需，不应当认定郑金寅于普惠金融卡中的钱款为夫妻共同债务，林志芬不应当对郑金寅普惠金融卡的任何欠款承担法律责任；2、原告诉请的本金应当不包括违约金，并且计算利息时也不得将违约金重复纳入计算，因此，2017年11月22日的违约金42.78元应当从被告郑金寅的欠款本金中扣除。被告郑金寅于2018年1月17日和2018年3月17日还款共计900.19元，均已逾期90天以上，应当从被告郑金寅的欠款本金中扣除，即欠款本金为78729.34元；3、原告主张的逾期利息及违约金总和不符合合同的约定和法律规定，当事人约定的违约金超过造成损失的30%的，一般可以认定为合同法规定“过分高于造成的损失”。所以，本案逾期利息及违约金应以基准贷款利率加30%计算。 本院经审理认定事实如下：被告郑金寅与被告林志芬于2012年2月1日登记结婚，2017年10月30日登记离婚。2017年7月14日，被告郑金寅向原告递交一份申请书，申请办理福万通普惠金融卡，申请表载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”被告郑金寅在申请人上签名，被告林志芬在申请人配偶上签名并在原告提供的《个人征信信息采集、查询授权书》授权人上签名捺指印，《个人征信信息采集、查询授权书》载明“授权人人声明：贵行已依法向本人提示了相关条款（特别是黑体字条款），应本人要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，本人已经知悉并理解上述全部条款。”原告于2017年7月19日同意申请并向被告郑金寅发放一张卡号为62×××07普惠金融卡，账户信用额度80000元，专项卡利率12.96%，卡片有效期3年，从2017年7月20日至2020年7月19日到期。原告于2017年7月20日开通了被告郑金寅持有的普惠金融卡业务。被告郑金寅在使用普惠金融卡借款、还款过程中，从2017年8月1日开始透支，从2017年12月23日发生逾期未偿金额，累计归还12301.87元，截至2019年8月23日共尚欠借款本金79672.31元、利息16825.28元、违约金11188.77元。经原告多次催讨，被告郑金寅、林志芬均未能还款，双方发生纠纷，原告诉至本院。 另查明，福万通普惠金融贷记卡领用合约第五条第9项约定“甲方（指持卡人）超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方（指发卡行）认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”和福万通普惠金融贷记卡章程第三十五条约定“福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”和第六条的“违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用”。 认定以上事实的证据是：福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡章程、福万通普惠金融卡领用合约、《个人征信信息采集、查询授权书》、账户余额查询、普惠卡明细、结婚证、离婚证以及原告的委托诉讼代理人阮艺萍和被告林志芬及其委托诉讼代理人黄必胜、陈江枫在庭审中的陈述，经庭审质证，本院予以确认。 本院认为，银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第5条规定，银行卡包括信用卡和借记卡，信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。本案被告郑金寅向原告办理申领的是福万通普惠金融卡，应当按照福万通普惠金融卡章程和领用合约的约定使用。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系则为金融借款合同关系。根据福万通普惠金融卡领用合约的约定，被告郑金寅从2017年12月23日起发生逾期未偿金额，已构成违约，应当承担违约责任。原告请求被告郑金寅偿还普惠金融卡借款本金79672.31元及从2017年12月23日起的利息、违约金，符合双方的约定和法律规定，可予支持；原告请求被告林志芬按夫妻共同债务承担共同偿还责任，因根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案被告林志芬和被告郑金寅虽已登记离婚，但双方是夫妻婚姻关系存续期间共同在福万通普惠金融卡申请表上签字，且被告林志芬在《个人征信信息采集、查询授权书》授权人签名并作出授权声明以及被告郑金寅透支累计金额79672.31元发生在夫妻婚姻关系存续期间，根据上述法律规定，应当认定为夫妻共同债务，由被告郑金寅和被告林志芬承担共同偿还责任。被告林志芬辩解被告郑金寅办理普惠金融卡未征得其同意，与事实不符，不予采纳；被告林志芬辩解被告郑金寅使用普惠金融卡所贷出钱款未用于夫妻共同生活、生产经营的意见，未提供相应证据，不予采纳；被告林志芬辩解违约金42.78元应当在本金中扣除的意见，因根据《福万通普惠金融贷记卡章程》第六条关于违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用的约定，被告郑金寅在2017年10月22日的利息为861.66元，最后还款日扣款支付6.02元，利息未支付855.64元，需支付违约金5%即42.78元，该违约金于2017年12月15日交易的1788元中扣除，符合普惠金融卡领用合约和章程的约定，故其辩解不予采纳；被告林志芬辩解被告郑金寅于2018年3月17日还款的900.19元应扣除借款本金的意见，因被告郑金寅于2018年1月17日的到期还款日只偿还0.19元，不够偿还结欠的利息860.46元，从2018年1月17日开始逾期至2018年3月17日，逾期天数为59天，根据普惠金融卡领用合约的还款顺序，该款项处于逾期1-90天按利息、费用、本金顺序归还，故已还款的900.19元尚不足应扣的利息、费用，其认为应扣除借款本金的辩解意见不予采纳；被告林志芬辩解原告收取的逾期利息和违约金总和高于造成的损失，应按基准贷款利率加30%计算的意见，因原告系经批准设立的金融企业，应按中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定的计收标准收取利息、违约金，但总计不得超过法律规定的年利率24%，故该辩解意见，缺乏法律依据，不予采纳；被告郑金寅经本院公告送达，逾期未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 被告郑金寅、林志芬于本判决生效之日起十日内偿还原告福建龙海农村商业银行股份有限公司普惠金融卡借款本金79672.31元，并以79672.31元为基数，从2017年12月23日起至本判决确定的履行期限届满之日止按福万通普惠金融卡章程和领用合约收费标准计算利息、违约金，但总计不得超过年利率24%。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2453.70元，由被告郑金寅、林志芬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 长  李以强 人民陪审员  彭丽敏 人民陪审员  苏立惠 二〇二〇年八月十二日 书 记 员  郑秋婉