广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8551号原告：阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区*****************、四楼，统一社会信用代码914***********226Q。负责人：梁力，总经理。委托诉讼代理人：杨姝，广东知明律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨冰，广东知明律师事务所实习律师。被告：黄荣明，女，1979年2月15日出生，汉族，身份证住址湖北省枣阳市新市********，公民身份号码441************447。原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称阳光财保公司中山中心支公司）与被告黄荣明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保公司中山中心支公司委托诉讼代理人杨姝到庭参加诉讼，被告黄荣明经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保公司中山中心支公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款106902.45元（其中本金104726.25元、利息和罚息2176.2元）及应付未付保费5485.17元；2.被告以前述第一项请求的款项为基数，自理赔之日起至实际还清之日止，按日利率万分之五向原告支付违约金（截至2020年1月1日，暂计42707.3元）。事实与理由：2018年3月27日，被告与东亚银行（中国）有限公司（以下简称东亚银行）签订了“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表，约定东亚银行向被告提供贷款120000元，贷款期限为36个月，贷款还款方式为按月还款。贷款按年计息，年利率为6.65%。贷款逾期后东亚银行有权按日收取罚息，罚息率为贷款执行利率基础定。2018年3月27日，被告作为投保人与原告签订阳光个人贷款保证保险保险单，被保险人为东亚银行。阳光个人贷款保证保险金额为144000元，双方约定每月保费率为1.04%，每月保费金额为1500元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，由贷款发放人每月从投保人指定的账户中扣除。阳光个人贷款保证保险保险单特别约定条款第2条约定：“投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。”第3条约定：“保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权向投保人追偿，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算。按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。”第5条约定：“投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）违约而向被保险人理赔后，投保人同意保险人有权向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等”。贷款合同签订后，东亚银行于2018年3月27日向被告发放了贷款。被告自2018年9月27日后，其银行账户余额便不足以支付下一期的应还贷款额，被告一直未补足。原告于2018年12月17日对上述贷款进行了代偿。为维护自身合法权益，原告特提起本案诉讼。原告阳光财保公司中山中心支公司对其主张的事实以及诉讼请求在举证期限内提交的证据有：1.个人贷款保证保险投保单及保险条款、个人贷款保证保险保险单；2.贷款合同；3.代偿债务与权益转让确认书；4.东亚银行网上银行交易凭证；5.银行放款流水。被告黄荣明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉、答辩，亦未提交书面答辩状及证据。本院经审理认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：黄荣明。被保险人：东亚银行。保险人：阳光财保公司中山中心支公司。险种：阳光个人贷款保证保险（保险金额为144000元），保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：月保险费率1.04%，每月缴纳保费1500元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。涉案借款合同情况如下：贷款人：东亚银行。借款人：黄荣明。签约情况：2018年3月27日签订“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表。贷款金额：120000元(根据东亚银行提供的账户交易历史查询，该款已于2018年3月27日发放)。贷款期限：36个月，自2018年3月27日至2021年3月27日。贷款还款方式：等额本息。利率：年利率6.65%。罚息计收标准：对逾期贷款按罚息率为贷款利率水平上加收50%确定。拖欠借款情况：黄荣明自2018年9月27日起，账户余额不足以支付下一期应还贷款额。截至2018年12月17日拖欠贷款本金104726.25元、利息和罚息2176.2元，合计106902.45元。保险理赔情况：阳光财保公司中山中心支公司于2018年12月17日向被保险人东亚银行赔付款项106902.45元。阳光财保公司中山中心支公司并有提供网上银行交易凭证予以佐证。东亚银行向阳光财保公司中山中心支公司出具代偿债务及权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔日2018年12月17日，黄荣明尚拖欠保费金额为5485.17元。本院认为：本案是保证保险合同纠纷。黄荣明向阳光财保公司中山中心支公司投保阳光个人贷款保证保险，阳光财保公司中山中心支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。黄荣明与东亚银行签订的个人无抵押消费贷款申请表是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现黄荣明在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，阳光财保公司中山中心支公司向被保险人东亚银行赔付了贷款本息共计106902.45元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项、未付保费及催收产生的其他费用，阳光财保公司中山中心支公司主张黄荣明偿还其向东亚银行赔付的贷款本息106902.45元的诉讼请求，本院予以支持。另外，根据黄荣明与阳光财保公司中山中心支公司之间成立的阳光个人贷款保证保险合同关系，黄荣明还应按月支付保费，黄荣明未按期足额支付保费，构成违约，黄荣明还应向阳光财保公司中山中心支公司支付应付未付保费5485.17元。保险单特别约定处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日万分之五的标准计付违约金。本院认为，该违约金计算标准过高，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”之规定及根据本案实际案情、欠款金额以及守约方的经济损失等情况，本院行使自由裁量权，将违约金的计算方式调整为：以112387.62元（106902.45元+5485.17元）为基数，从2018年12月17日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率1.5倍计算，从2019年8月20日起至还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算。被告黄荣明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，原告诉求合法部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄荣明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保险赔款106902.45元及应付未付保费5485.17元；二、被告黄荣明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付违约金（违约金的计算方式为：以112387.62元为基数，从2018年12月17日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率1.5倍计算，从2019年8月20日起至还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算）；三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3400元（原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司负担755元，被告黄荣明负担2645元（被告黄荣明负担部分于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  梁丹妮审判员  张 航审判员  林婉婷二〇二〇年八月十三日书记员  黄英毅冯冰冰