广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0305民初11496号原告：招联消费金融有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路鲤鱼门街**前海深港合作区管理局综合办公楼****，营业场所为深圳市科技园科兴科学园****，统一社会信用代码91440300326650441X。法定代表人：章杨清，总经理。委托诉讼代理人：谭小波，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡李娜，广东华商律师事务所律师。被告：王强刚,男，汉族，1983年9月22日出生，身份证住址四川省大英县，原告招联消费金融有限公司诉被告王强刚金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人谭小波、胡李娜，被告王强刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告因被告借款后未依约履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1.被告支付贷款本息共计97074.47元（其中本金65168.44元、利息1557.78元、罚息30213.25元、费用135元），利息及罚息暂计至2019年6月26日，之后的利息（或分期手续费）及罚息合计按年利率24%计算至款项实际清偿之日止；2.被告承担本案诉讼费用。被告辩称，对原告主张的本金和利息确认，其余的罚息及平台服务费不确认，罚息及平台服务费未明确告知被告，且被告现已无偿还能力。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、原告成立于2015年3月6日，取得了中国银行业监督管理委员会深圳监督局颁发的金融许可证，系具备发放个人消费贷款合法资格的金融机构。二、原告对被告进行身份验证及本人视频验证后，双方通过招联金融网络平台签订了《个人信用额度借款合同》及其附件《个人额度借款支用单》，被告通过注册账号及密码验证方式予以确认。《个人信用额度借款合同》约定主要内容为：1.被告在原告注册的账号和密码是原告识别被告身份及指令的唯一标志，所有使用被告账号和密码的操作均视为被告的操作行为；2.被告通过原告互联网平台（包括PC端及移动终端）向原告申请个人消费贷款额度，原告有权审核并自主决定是否同意该额度申请。被告最终所获得的额度金额、期限等取决于原告的审核结果；3.对于额度项下单笔的贷款，以《个人额度借款支用单》约定的贷款起始日为起息日/计费起始日（若无《个人额度借款支用单》，则以原告系统生成的电子信息记录记载的为准）；4.额度项下贷款息费的计收方式有以下几种：（1）按贷款利率计息；（2）按贷款费率计费；（3）一次性收取贷款服务费；（4）其他方式。各笔贷款的息费标准及计收具体方式由《个人额度借款支用单》约定；5.采用贷款利率计息的，月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360，起息日为《个人额度借款支用单》中所约定的借款起始日。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行；6.采用贷款费率计费的且贷款分期偿还的，每期手续费＝初始贷款本金×分期手续费期费率；7.被告在额度项下各笔贷款的还款方式由该笔贷款所对应的《个人额度借款支用单》约定，被告应按约定的还款方式偿还贷款本金及全部利息。其中等额本息的含义为，被告应于每个月的还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息、费用。每期等额偿还本金及分期手续费的，每期应还款金额＝贷款初始本金÷分期期数＋每期应偿还的手续费。每期应偿还的手续费＝贷款初始本金×分期手续费费率；8.采用贷款利率计息的贷款逾期90天以内（含90天）且被告支付的款项不足以偿还被告欠原告的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）利息[含罚息、复利（如有）]及费用[含业务费用（如分期手续费、贷款服务费等）及实现债权的费用（如有）]；（2）本金。贷款逾期90天以上且被告支付的款项不足以偿还被告欠原告的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）本金；（2）利息[含罚息、复利（如有）]及费用[含业务费用（如分期手续费、贷款服务费等）及实现债权的费用（如有）]；9.采用贷款费率计费或收取一次性贷款服务费的，贷款逾期90天以内（含90天）且被告支付的款项不足以偿还被告欠原告的到期债务的，则贷款本金及费用的偿还顺序为：（1）费用[含实现债权的费用（如有）及其他业务费用（不包括分期手续费及贷款服务费）];（2）分期手续费或贷款服务费[（含违约金（如有）];（3）本金。贷款逾期90天以上且被告支付的款项不足以偿还被告欠原告的到期债务的，则贷款本金及费用的偿还顺序为：（1）本金；（2）分期手续费或贷款服务费[（含违约金（如有）];（3）费用[含实现债权的费用（如有）及其他业务费用（不包括分期手续费及贷款服务费）]；10.若被告未按时足额偿还任一笔贷款的本金、利息、分期手续费等，被告即构成违约，原告有权宣布部分或全部贷款提前到期，并要求被告立即提前清偿合同项下的部分或全部债务；11.对于按利率计息的贷款，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加50%计收罚息，直至本息清偿为止；12.对于按费率计费的贷款，发生逾期的，原告有权根据贷款本金按一定比例每日计收违约金/滞纳金，具体比例由《个人额度借款支用单》约定（若无《个人额度借款支用单》则以原告系统生成的电子信息记录记载的为准），直至本金和手续费清偿为止；13.合同项下的一切争议，若协商不成，双方同意提交至原告住所地人民法院诉讼解决。三、原告和被告在《个人额度借款支用单》中就借款金额、借款用途、借款期数、还款方式、还款日、借款到期日、借款利率（或分期手续费费率）标准、罚息计算标准等内容进行了详细约定。四、原告已依《个人信用额度借款合同》及《个人额度借款支用单》向被告指定的银行账户发放了相应的贷款，被告偿还了部分借款本息，原告按照约定抵扣顺序对应还本金和利息等进行扣减。截至原告提取本案数据之日即2019年6月26日，被告尚有部分或全部分期贷款期次的本金、利息未偿还。五、原告明确其诉求中主张的息费由利息（或分期手续费）和罚息构成，利息（或分期手续费）和罚息以本案提取数据之日为节点计算，具体如下：1.各笔借款截至本案提取数据之日的利息为借期内利息（或分期手续费），以合同约定的借款利率（或分期手续费费率）为标准予以计算；2.各笔借款截至本案提取数据之日的罚息计算方式为，如发生逾期还款，罚息以涉案各笔借款项下各期应还本金为基数，以合同约定的罚息利率为计算标准，自各期款项逾期之日计算至本案提取数据之日止；3.本案提取数据次日起，只计收罚息，罚息以各笔借款全部未还本金为基数，按年利率24%为计算标准计算至借款实际清偿之日。六、截至2019年6月26日，被告已偿还涉案本息11085.08元，其中偿还本金8331.56元，利息（分期手续费）2753.52元。上述事实，有《金融许可证》、《个人信用额度借款合同》、《个人额度借款支用单》、借款放款凭证、客户信息管理及交易情况、原告催收记录等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与被告通过招联金融网络平台签订的《个人信用额度借款合同》和《个人额度借款支用单》均为各方当事人的真实意思表示，未违反国家法律和行政法规的强制性规定，内容合法有效，各方当事人应依约履行合同。原告已按合同约定向被告指定的银行账户发放贷款，被告依法应履行相应的还款义务。本案中，被告未依约按期足额偿还其分期贷款中的部分或全部期次的本金和利息（或分期手续费），已构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还本金、利息（或分期手续费）、罚息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于被告在合同期内偿还的部分款项的性质及抵扣问题。本院认为，原告与被告约定扣款顺序为先前期、后当期和先利息（或分期手续费）、罚息、后本金，逾期还款超过90天后，原告依约将扣款先后顺序变更为本金、利息（或分期手续费）、罚息，原告据此约定依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与被告就逾期还款约定罚息计收标准，被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已经履行的还款义务予以认可，不作调整。双方确认被告尚欠原告本金65168.44元，于法不悖，被告依法应予以偿还。关于原告主张的利息（或分期手续费）、罚息问题。根据合同约定，若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前到期日，要求被告提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息（或分期手续费）、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。现被告已逾期还款，原告请求被告支付截至2019年6月26日的借期内利息、罚息及2019年6月27日起至借款实际清偿之日的罚息，于法有据，故本院以2019年6月26日为节点依法核算原告诉请的利息、罚息。本院具体认定如下：1.关于截至2019年6月26日的借期内利息。因合同约定各笔借款的借期内利率（或分期手续费）均未超出法定标准，原告要求被告支付借款利息1557.78元、分期手续费135元，于法不悖，本院予以支持；2.关于截至2019年6月26日的罚息。因合同约定的罚息计收标准过高，本院依法酌定罚息以年利率24%为计算标准，原告诉求罚息金额中超过年利率24%的部分，本院不予支持。经本院核算，被告应支付原告截至2019年6月26日的罚息金额为21190.66元；3.关于自2019年6月26日之后的罚息应以65168.44元为计算基数，按年利率24%为计算标准，自2019年6月27日起计算至各笔借款实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王强刚应自本判决生效之日起十日内向原告招联消费金融有限公司偿还借款本金65168.44元及截至2019年6月26日的利息1557.78元、分期手续费135元、罚息21190.66元；二、被告王强刚应自本判决生效之日起十日内向原告招联消费金融有限公司偿还2019年6月27日起的罚息（以65168.44元为计算基数，按年利率24%为计算标准，自2019年6月27日起计算至借款实际清偿之日止）；三、驳回原告招联消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1113.43元，由原告招联消费金融有限公司负担103.49元，被告王强刚负担1009.94元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 艳二〇二〇年八月五日书记员 何秋明