湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初1159号原告：中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行，住所地：湖北省孝感市长征路**。统一社会信用代码：9142090088087790XT。负责人：汪莉，该行行长。委托诉讼代理人：杨梓中，男，1965年11月9日出生，汉族，住湖北省云梦县，系该行职工，一般代理。委托诉讼代理人：余建雄，男，1963年11月15日出生，汉族，住湖北省孝**，系该行职工，一般代理。被告：严新明，男，1962年9月10日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**。被告：袁江丽，女，1969年6月24日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**。原告中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行（以下简称工行孝南支行）诉被告严新明、袁江丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月31日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人余建雄、被告严新明、袁江丽均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告严新明立即偿还原告贷款本金34872.60元及截至2020年4月25日利息68340.87元，此后的利息、罚息、复利按合同约定标准计付至被告还清全部贷款本息之日止；2.判令原告对本案抵押房屋享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿原告的贷款本息及实现债权的费用；3.判令上述被告承担本案诉讼费、保全费等实现债权的全部费用。事实与理由：2010年6月17日，被告严新明与原告工行孝南支行签订《个人借款/担保合同》，双方约定,原告为被告发放个人综合消费贷款180000元（截至2020年4月25日贷款余额为34872.60元，积欠利息68340.87元），贷款起止日自2010年6月17日至2013年6月17日，期限为36个月。被告严新明、袁江丽以其所有的位于孝感市书院街××后街××号，1幢5层住房提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。贷款到期后被告没有结清贷款形成违约，经工行孝南支行工作人员多次催收仍未偿还，逾期八年之久，鉴于被告严新明未依约履行归还贷款本息的义务，虽经原告工行孝南支行多次催收仍未履行还款义务，根据法律规定和合同约定，现依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告严新明、袁江丽共同辩称，借款事实属实，借款时是扣除利息后给予的剩余资金没有实际给予我18万元，我所借款项用于购买运输车辆目前已亏损，原告诉求的利息及违约金过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年3月20日被告严新明向原告工行孝南支行申请个人消费贷款，同日被告严新明、袁江丽向原告工行孝南支行出具《财产共有人承诺书》，同意将抵押清单中所列编号010324204房产及权利作为贷款抵押物，对还款承担连带责任。2010年6月17日，被告严新明、袁江丽与原告工行孝南支行签订《个人借款/担保合同》（编号为工行孝南支行[2010]年综合贷[0000182]号）一份，约定：“工行孝南支行向严新明发放贷款180000元，用于住房装修，贷款期限3年，实际放款日与到期日以借据为主，还款方式为按月等额本息。贷款年利率适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定（2010年6月17日，《中国工商银行个人贷款正常发放》载明执行利率为年利率5.94%），贷款一次划入被告严新明62×××49的工行账户。还未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。未按合同约定日期偿还贷款的，对不能按时支付的利息，罚息利率按照贷款利率基础上加收30%，由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。房产抵押物为严新明房产，建筑面积201.10平方米，抵押人被告严新明，抵押物共有人袁江丽。“2010年6月13日，被告严新明为上述贷款提供抵押担保，将自己所有的位于孝感市书院街××后街××号房屋（房屋所有权证号：00093318）抵押给原告工行孝南支行并办理了抵押登记手续（房屋他项权证书号为：孝感市房他字第××号，土地他项权利证明书：孝城2010第69号）。2010年6月17日，原告工行孝南支行向被告严新明发放贷款180000元，被告严新明偿还部分借款本息后，即不再按期偿还本息，经原告工行孝南支行多次催收未果，以致成讼。截至2020年4月21日，被告严新明下欠原告工行孝南支行贷款余额为34872.60元，积欠利息68340.87元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告工行孝南支行与被告严新明、袁江丽签订的《个人借款/担保合同》、被告袁江丽出具的《财产共有人承诺书》，均是当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，原告工行孝南支行与被告严新明的借贷关系、原告工行孝南支行与被告严新明、袁江丽的担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。合同签订后，原告依约向被告严新明提供贷款180000元，因被告严新明违约未按合同约定每月偿还借款本息，被告严新明应当偿还下欠借款本息。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。被告严新明、袁江丽关于向银行贷款时扣除利息及利息、违约金过高的辩论意见，因无相关证据证实其主张，且银行约定的关于利息、罚息、复利等总计年利率未超过年利率24%，本院对该主张不予认可，故原告要求被告严新明偿还借款本金、利息和罚息、复利的诉讼请求，有合同约定和法律依据，本院依法予以支持。被告严新明以其所有的房产为上述贷款提供了抵押，并办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”和第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案案涉《个人借款/担保合同》约定：“担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”故原告要求对上述抵押财产享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿原告贷款本息及实现债权发生的费用的诉请，有事实和法律依据，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告严新明向原告中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行偿还贷款本金34872.60元、利息68340.87元（截至2020年4月25日）及后段利息、罚息、复利（自2020年4月25日起，以实际所欠款项金额为基数，按合同约定的利率标准计算至贷款清偿完毕之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行以被告严新明所有的位于孝感市书院街北外后街-33号房屋（房屋所有权证号：××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保的范围内优先受偿。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2376元，减半收取1188元，由被告严新明、袁江丽共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  邹培二〇二〇年八月十二日书记员  魏铮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。