福建省福州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽01民初391号 原告：裴仁九，男，1965年9月13日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 委托诉讼代理人：陈炳庚、刘君，国浩律师（福州）事务所律师。 被告：陈建顺，男，1963年9月16日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 委托诉讼代理人：杨清江、郑小兵，福州扬都律师事务所律师。 被告：漳州市福顺达计算机有限公司，住所地福建省漳州市龙文区蓝田工业开发区高科技园区**，统一社会信用代码913506037297382379。 法定代表人：陈建生，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：陈小云，福建南州律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈鸿伟，福建南州律师事务所实习律师。 原告裴仁九与被告陈建顺、漳州市福顺达计算机有限公司（以下简称福顺达公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告裴仁九的委托诉讼代理人陈炳庚、刘君、被告陈建顺的委托诉讼代理人杨清江、郑小兵、被告福顺达公司的委托诉讼代理人陈小云、陈鸿伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 裴仁九向本院提出诉讼请求：1.判决陈建顺偿还裴仁九借款本金63555583元以及自2017年4月27日起暂计至2020年4月7日的利息人民币44939375元（上述本息合计共计108494958元），之后的利息以63555583元为基数按照24%的年利率计付至借款还清之日止；2.判决福顺达公司对陈建顺所欠裴仁九的上述全部本息债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由陈建顺、福顺达公司共同承担。 事实和理由：2015年2月至2016年9月之期，陈建顺多次向裴仁九借款，并分别出具借条。因陈建顺未能及时偿还借款，陈建顺与裴仁九于2016年9月5日签订借款合同，约定月息3分，福顺达公司对陈建顺所欠裴仁九的所有债务承担连带偿还责任。后陈建顺仍未依约还款，陈建顺与裴仁九于2017年11月28日再次续签借款合同，又于2018年12月27日签订还款协议书，但陈建顺至今仍未还本付息，福顺达公司亦未依约承担担保责任。由于陈建顺与裴仁九约定的借款本息包含复利及利息转本金等，现裴仁九根据相关法律及司法解释规定，重新对双方借还款金额进行统计结算如下：裴仁九实际向陈建顺出借本金77414532元，陈建顺实际还款金额共计49750200元；按照已还利息按月息3分结算，还款先用于付息再用于还本的计算方式，陈建顺仍欠裴仁九本金63555583元，至2017年4月27日仍欠息3.1万元；之后的利息以63555583元为基数按照24%的年利率计付至借款还清之日止。福顺达公司应对上述债务承担连带偿还责任。 陈建顺辩称，一、裴仁九出借的资金来源不明，本案的民间借贷行为无效，陈建顺已还款部分应直接折抵本金。根据《九民会议纪要》关于高利转贷的理解及适用，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，应当认定为无效。本案裴仁九实际出借本金共计77414532元，出借金额数目巨大，在2015年2月26日至2016年3月30日期间出具的六张借条中，有四张借条约定月息为4.5%，更能说明本案是高额利息贷款。另，裴仁九于2015年9月21日已退出福建健明医药有限公司，却能在2015年9月28日与2015年9月29日通过福建健明医药有限公司分别汇款200万元和100万元至漳州市金太阳广告传媒有限公司，说明裴仁九出借的资金存在一定问题，存在套取金融机构信贷资金又高利转贷的情形。二、裴仁九所主张的借款本息是包括复利及利息转本金等情况，并按照月息3%还款先付息再还本金的计算方式得出，明显不合理更有失公允。三、退一万步讲，即使认定本案借款资金来源合法，陈建顺实际出借本金共计77414532元，陈建顺应支付的剩余尚欠借款本金为34478265.79元，利息为21448220.85元，合计为55926486.64元。1.双方签订的还款协议书是将月息3分计入本金，已违反法律规定，由此约定的还款协议内容应属无效。2.本案出具的六张借条应认定无效，陈建顺在2015年2月后至2016年9月5日已还款的部分应当折抵借款本金。3.本案利息应自2016年9月28日开始起算，且借款金额为2000万元的借款合同未约定利率，该笔借款在2017年4月27日前不应计算利息。 福顺达公司辩称，一、裴仁九提供的《借款合同》《还款协议书》属无效合同，福顺达公司无须承担保证责任。1.裴仁九2015年2月26日至2016年9月5日期间共计向陈建顺出借款项多达24次，其出借行为具有反复性、经常性，借款利息高达月4.5%，属于从事非法金融业务活动，构成非法放贷。因此，《借款合同》及《还款协议书》应当认定为无效合同，则担保合同作为从合同亦无效，福顺达公司不应承担保证责任。2.四份《借款合同》中均无裴仁九本人的签字确认，不具备合同成立的条件，属于无效合同。《还款协议书》落款处“裴仁九”的签名字体也与起诉状中的签名不一致，裴仁九对此应当承担充分的举证责任证明其提起本案的诉讼具备法定条件，并对《还款协议书》的合法性进行充分的说明。《借款合同》及《还款协议书》违反了国家法律法规的强制性规定，对福顺达公司不具有法律约束力。二、即便裴仁九提供的《借款合同》有效，因《借款合同》未约定保证期间，现保证期间已届满，福顺达公司的保证责任已被免除，裴仁九无权要求福顺达公司承担连带保证责任。三、即便《还款协议书》有效，但未经福顺达公司的书面同意和盖章确认，福顺达公司的保证期间不变。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款：“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间”，因此，福顺达公司的保证期间为原《借款合同》债务履行期届满之日起六个月内，即在2018年9月4日及2018年12月25日均已届满。裴仁九未在保证责任期间内要求福顺达公司承担连带保证责任，因此，至2018年12月25日止，福顺达公司所有的保证责任已被免除。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭前证据交换和质证。裴仁九向本院提交了以下4份证明资料：A1.借条6份、《借款合同》4份、《还款协议书》;A2.《汇款明细》、银行转账凭证；A3.《结婚证》、《借款说明》；A4.《陈建顺还款统计表》。陈建顺向本院提交了1份证明资料：B1.福建健明医药科技集团有限公司的企业信用信息公示被告。 对当事人真实性无异议的如下证据：6份借条、四份《借款合同》、银行转账凭证、结婚证、《借款说明》的真实性本院亦予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.关于借款合同效力问题。自然人之间的借款合同属于实践性合同，只有在贷款人实际提供借款时才发生法律效力，本案出借人裴仁九虽未在借款合同上签字，但其以实际行动履行了出借款项的义务，并据此诉至法院主张权利，足以表明借款合同是出借人的真实意思表示，在未违反法律、行政法规强制性规定的情况下，借款合同依法成立并生效。至于借款本金数额本院将结合其他证据予以认定。2.陈建顺对其在《还款协议书》落款处的签字捺印无异议，裴仁九在出借人落款处补签名的行为表明其对此前授权他人代签协议行为以及该还款协议书内容的认可，故该份还款协议书系双方真实意思表示，合法有效。3.《汇款明细》系裴仁九单方制作，该汇款明细中对应的24笔转账凭证经与原件核对无误，对其真实性本院予以确认。4.《借款说明》载明陈建顺确认福建健明医药科技集团有限公司2015年三次向漳州市金太阳广告传媒有限公司转账汇款合计600万元系裴仁九个人出借予陈建顺的款项，福建健明医药科技集团有限公司于2020年5月29日向本院递交书面说明函，确认2015年三次向漳州市金太阳广告传媒有限公司转账汇款合计600万元系受裴仁九指示向陈建顺支付款项，2015年7月收到漳州市金太阳广告传媒有限公司转账汇款合计300万元款项系代裴仁九收款，故本院对裴仁九主张上述600万元系出借给陈建顺的借款，300万元系陈建顺的还款予以采纳。5.陈建顺还款统计表虽系裴仁九单方制作，但陈建顺对其记载的还款明细予以确认，本院予以采纳。 根据上述有效证据及当事人庭审陈述，本院认定如下事实： 陈建顺分别于2015年2月26日出具借条一份，载明向裴仁九借2000万元，月息4.5%；于2015年6月25日出具借条一份，载明向裴仁九借1000万元，月息4.5%；于2015年6月30日出具借条一份，载明向裴仁九借1000万元，月息4.5%；于2015年9月29日出具借条一份，载明向裴仁九借900万元，期限一个月；于2015年12月14日出具借条一份，载明向裴仁九借500万元，月息4.5%；于2016年3月30日出具借条一份，载明向裴仁九借500万元。 2016年9月5日，裴仁九、陈建顺、福顺达公司签订两份《借款合同》，一份合同约定裴仁九向陈建顺出借5800万元，借款期限自2016年9月28日至2017年1月27日，每月28日前按月息3%支付下月利息；一份合同约定裴仁九向陈建顺出借2000万元（2016年9月5日汇出17270000元，此前其他借款应付利息2030000元，扣一个月利息700000元，合计2000万元），借款期限自2016年9月5日至2016年10月4日止。福顺达公司对上述两份借款合同项下债务提供连带责任保证。2017年11月28日，裴仁九、陈建顺、福顺达公司签订两份《借款合同》，一份合同约定裴仁九同意陈建顺续借2016年9月5日借款合同项下的5800万元，还款日期为2018年6月25日，每月25日前按月息3%标准支付本月利息，逾期计算复息；一份合同约定裴仁九同意陈建顺续借2016年9月5日借款合同项下的2000万元，还款日期为2018年3月4日，月息3%，每月4日前支付上一个月利息，逾期计算复息。福顺达公司对上述两份借款合同项下债务提供连带责任保证。 2018年12月27日，裴仁九与陈建顺签订《还款协议书》，约定裴仁九自2015年2月26日起至2016年9月5日，共分7次向陈建顺出借7800万元，月息3%，按月付息，逾期计算复息。由于陈建顺未能依约还本付息，故按复利方式计算截至2018年12月底，陈建顺共应偿还本息合计13953.83万元，裴仁九同意免除利息153.85万元，剩余本息合计13800万元。裴仁九与陈建顺确认从2018年12月26日起以13800万元作为本金基数计息，月息3%，每月25日付息，逾期支付复息，并对分期还款计划做出约定。 陈建顺于2015年9月30日出具借款说明一份，载明福建健明医药科技集团有限公司（原福建健明医药有限公司）分别于2015年6月30日、2015年9月28日、2015年9月29日分三次汇款300万元、200万元和100万元，合计600万元至漳州市金太阳广告传媒有限公司，该款系裴仁九个人名义的借出款，到帐后全部由陈建顺个人使用，与漳州市金太阳广告传媒有限公司无关。该款已计入陈建顺出具给裴仁九的借款合同中（从汇款当日其计算利息，月息3%，按月付息，逾期支付复息）。福建健明医药科技集团有限公司于2020年5月29日向出具书面说明函，确认系受裴仁九指示向漳州市金太阳广告传媒有限公司转账支付上述款项，漳州市金太阳广告传媒有限公司于2015年7月向福建健明医药科技集团有限公司转账支付的300万元款项系代裴仁九收款。 2015年2月至2016年9月期间，裴仁九向陈建顺转账汇款情况如下：2015年2月26日转账5325000元，2015年2月26日转账9000000元，2015年2月27日通过裴仁九之妻肖少梅转账955000元，2015年2月28日转账3820000元，2015年6月25日转账1000000元，2015年6月25日转账2500000元，2015年6月25日转账1000000元，2015年6月25日转账1500000元，2015年6月26日转账2650000元，2015年6月29日转账1000000元，2015年6月30日转账1500000元，2015年6月30日转账3095000元，2015年6月30日转账955000元，2015年7月22日转账5085500元，2015年9月28日转账1795000元，2015年9月28日转账1000000元，2015年9月29日转账1000000元，2015年11月13日转账4954032元，2015年12月14日转账5000000元，2016年3月28日转账1010000元，2016年9月5日转账17270000元。福建健明医药科技集团有限公司分别于2015年6月30日向漳州市金太阳广告传媒有限公司转账300万元，于2015年9月28日转账200万元，于2015年9月29日转账100万元，上述三笔款项均系代裴仁九向陈建顺支付的借款。 陈建顺本人或通过案外人陈金英、漳州市金太阳广告传媒有限公司向裴仁九转账还款情况如下：2015年5月25日转账90万元；2015年7月7日向福建健明医药科技集团有限公司转账100万元；2015年7月9日转账150万元；2015年7月13日向福建健明医药科技集团有限公司转账200万元；2015年7月13日转账50万元；2015年7月29日转账80万元；2015年7月30日转账100万元；2015年8月31日转账150万元；2015年9月1日转账30万元；2015年10月30日转账100万元；2015年11月2日转账700万元；2015年12月8日转账216万元；2015年12月28日转账100万元；2015年12月29日转账50万元；2016年1月28日转账40万元；2016年2月2日转账100万元；2016年2月2日转账60万元；2016年2月5日转账40万元；2016年2月24日转账40万元；2016年2月29日转账100万元；2016年3月15日转账30万元；2016年4月29日转账100万元；2016年6月3日转账132万元；2016年7月6日转账435万元；2016年8月9日转账202万元；2016年8月9日转账1万元；2016年11月1日转账300万元；2016年12月6日转账1660200元；2016年12月28日转账234万元；2017年3月7日转账154万元；2017年3月30日转账200万元；2017年6月30日转账15万元；2017年7月4日转账30万元；2017年7月13日转账20万元；2017年8月23日转账30万元；2017年8月31日转账30万元；2017年9月30日转账100万元；2017年11月10日转账100万元；2017年11月30日转账50万元；2018年4月2日转账50万元；2018年6月1日转账八笔5万元，合计40万元；2018年7月5日转账50万元；2018年9月7日转账10万元。 本院认为，关于借款本息认定问题。裴仁九提供的6张借条、4份《借款合同》及《还款协议书》可以相互印证，证明裴仁九与陈建顺之间的债权债务关系，对有转账凭证予以佐证的借款金额（包括福建健明医药科技集团有限公司代为转账支付的600万元）合计77414532元，本院均予确认。裴仁九提供的借条、《借款合同》及《还款协议书》体现双方约定的利率远高于年利率36%，超过部分的利息约定无效，则每一笔借款的转账之日视为出借之日，陈建顺已还款项应分阶段分别先予抵充按年利率36%标准计算的利息后再抵充借款本金，各阶段借款本金也随之变更。陈建顺已还款项抵充至2017年4月20日，借款本金尚欠6405.644万元，利息尚欠3.112万元（具体明细详见附件），此后的利息应以欠款本金6405.644万元为基数，按年利率24%的标准，自2017年4月21日起计至还清款项之日止。现裴仁九仅诉请陈建顺偿还借款本金63555583元，并自2017年4月27日起按照年利率24%的标准计付利息，本院予以照准。另，陈建顺否认与借条出具时间不一致的转账款项系借款，但未提供证据证明相关转账非民间借贷行为引起；其关于裴仁九系套取金融机构信贷资金又高利转贷，故案涉借贷行为无效的抗辩，亦缺乏证据支持，本院对陈建顺上述抗辩均不予采纳。 关于福顺达公司应否承担连带保证责任问题。福顺达公司在2017年11月28日签订的《借款合同》中对两笔借款提供连带责任保证，合同中明确约定了5800万元借款还款日期为2018年6月25日，2000万元借款还款日期为2018年3月4日，但对保证期间均未作出约定。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。裴仁九未提供证据证明其在法定保证期间内要求福顺达公司承担保证责任，故福顺达公司的保证责任消灭，裴仁九要求福顺达公司对陈建顺所负债务承担连带偿还责任的诉请，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国担保法》第二十六条规定,判决如下: 一、陈建顺于本判决生效之日起十日内向裴仁九偿还借款本金63555583元及利息（以借款本金63555583元为基数，自2017年4月27日起按照年利率24%的标准计至款项还清之日止）； 二、驳回裴仁九的其他诉讼请求。 如未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费584275元、保全费5000元，均由陈建顺负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。 审 判 长  魏 昀 审 判 员  徐 晶 审 判 员  王燕燕 二〇二〇年八月××日 法官助理  陈金垚 书 记 员  邵彩云 附件：                            借款日期                       还款日期                       借款期间             （天）                       借款本金             （万）                       新增利息             （万）                       还款             （万）                       尚欠利息             （万）                       尚欠本金             （万）                       尚欠款             （万）                               2015/2/26                       2015/2/26                       1                       1432.500                       1.433                       0                       1.433                       1432.500                       1433.933                               2015/2/27                       2015/2/27                       1                       1528.000                       1.528                       0                       2.961                       1528.000                       1530.961                               2015/2/28                       2015/5/25                       87                       1910.000                       166.170                       90                       79.131                       1910.000                       1989.131                               2015/5/26                       2015/6/24                       30                       1910.000                       57.300                       0                       136.431                       1910.000                       2046.431                               2015/6/25                       2015/6/25                       1                       2510.000                       2.510                       0                       138.941       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                7.460                       150                       0.000                       3667.441                       3667.441                               2015/7/10                       2015/7/13                       4                       3667.441                       14.670                       250                       0.000                       3432.111                       3432.111                               2015/7/14                       2015/7/21                       8                       3432.111                       27.457                       0                       27.457                       3432.111                       3459.568                               2015/7/22                       2015/7/29                       8                       3940.661                       31.525                       80                       0.000                       3919.643                       3919.643                               2015/7/30                       2015/7/30                       1                       3919.643                       3.920                       100                       0.000                       3823.563                       3823.563                               2015/7/31                       2015/8/31                       32                       3823.563                       122.354                       150                       0.000                       3795.917                       3795.917                               2015/9/1                       2015/9/1                       1                       3795.917                       3.796                       30                       0.000                       3769.713                       3769.713                               2015/9/2                       2015/9/27                       26                       3769.713                       98.013                       0                       98.013                       3769.713                       3867.726                               2015/9/28                       2015/9/28                       1                       4249.213                       4.249                       0                       102.262                       4249.213                       4351.475                               2015/9/29                       2015/10/30                       32                       4449.213                       142.375                       100                       144.637                       4449.213                       4593.850                               2015/10/31                       2015/11/2                       3                       4449.213                       13.348                       700                       0.000                       3907.197                       3907.197                               2015/11/3                       2015/11/12                       10                       3907.197            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 4731.173                       4731.173                               2016/2/6                       2016/2/24                       19                       4731.173                       89.892                       40                       49.892                       4731.173                       4781.065                               2016/2/25                       2016/2/29                       5                       4731.173                       23.656                       100                       0.000                       4704.721                       4704.721                               2016/3/1                       2016/3/15                       15                       4704.721                       70.571                       30                       40.571                       4704.721                       4745.292                               2016/3/16                       2016/3/27                       12                       4704.721                 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