广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初13012号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州东风支行，住所地广东省广州市越秀区东风中路**粤财大厦首层**。负责人：吴东亮，行长。委托诉讼代理人：丁芳芳，广东德能律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓雅琳，广东德能律师事务所律师。被告：巫润清，女，1990年10月20日出生，汉族，住广东省东莞市。委托诉讼代理人：袁福锦，男，1987年7月12日出生，汉族，住广东省东莞市。系被告配偶。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州东风支行与被告巫润清信用卡纠纷一案，本院依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人丁芳芳，被告巫润清及其委托诉讼代理人袁福锦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告清偿截至2019年12月19日的信用卡欠款本金136287.55元、利息10384.22元、分期手续费30.78元、增值服务费12元、违约金5278.39元，自2019年12月20日起的利息、违约金按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止；2、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2016年9月30日在原告处申领上海浦东发展银行信用卡，账户号：24×××72。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所列的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告使用上述卡片并产生透支逾期后，原告多次催收欠款，但被告至今仍未清偿。原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。被告辩称，对原告起诉主张的事实无异议，对欠款本金金额有异议。被告申请的万用金本金总计253000元，已还21期，共计200507.34元，全部抵扣万用金本金，故万用金剩余本金应为52492.66元；被告信用额度为10500元，按照顶额计算信用卡透支消费本金，则被告信用卡透支消费本金认定为10500元，两项本金合计62992.62元，即被告认定的本案信用卡欠款本金。另外，被告认为原告主张的利息计算标准过高，不清楚原告主张的分期手续费、增值服务费、违约金是如何计算的。原告就其诉称依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告提交的证据以及庭审中当事人的确认，本院查明以下事实：2016年10月14日，被告签署《信用卡申请确认函》，申领卡号为49×××55（账户号：24×××72）的信用卡，并表示已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。确认函所适用的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》载明，甲方（上海浦东发展银行，原告）有权根据乙方的资信状况、用卡情况或风险信息等，对乙方（上海浦东发展银行信用卡申领人，被告）的授信额度进行调整；乙方应及时、认真核对对账单内容；若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同乙方已收到对账单并认可全部交易；乙方可选择全额或最低还款额还款方式；最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%；选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款期待遇；计算公式：最低还款额=上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）×本期累计未还交易额本金+分期付款和电话分期付款本期应分摊还款额+本期新增利息及费用；甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还；乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期；乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息；如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付的利息；利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算；乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金；乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用，相关费用由甲方直接借记至乙方信用卡账户。浦发银行信用卡中心于2018年10月15日发出《关于修订上海浦东发展银行信用卡领用合约的公告》，对上海浦东发展银行现有的信用卡领用合约进行修订和完善。新版领用合约明确约定逾期还款将计收违约金。公告告知持卡人在2018年12月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版领用合约。新版领用合约于2018年12月1日生效。被告使用信用卡后未按约还款，截至2019年12月19日，被告尚欠原告本金136287.55元、利息10384.22元、分期手续费30.78元、增值服务费12元及违约金若干。上述欠款包含信用卡透支消费欠款及万用金（即信用卡现金分期）欠款，两者无法拆分。另查，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，是否收取违约金由发卡机构与持卡人通过协议约定。庭审中，被告确认每期均有收到原告发出的信用卡对账单。本院认为，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。原、被告订立的信用卡领用合约是双方真实意思表示，内容无违反法律法规禁止性规定，合法有效。万用金，即信用卡现金分期，属于原告信用卡业务之一，原告将涉案信用卡项下所有欠款统一诉请清偿，本院予以认可。关于信用卡违约金的问题，鉴于原告仅采用单方公告的方式告知收取违约金的情形及计收标准，与中国人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，故原告的该项诉请依据不足，本院不予支持。被告在收到原告发出的对账单后，未按合约约定，在到期还款日前向原告提出异议，应视为被告认可全部交易。被告未按约还款构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡项下欠款本金并按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付利息、分期手续费、增值服务费，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告自行计算得出的尚欠本金金额，未依据实际透支消费情况及合约约定的还款抵扣顺序进行抵扣，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告巫润清向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州东风支行偿还截至2019年12月19日的信用卡透支欠款本金136287.55元、利息10384.22元、分期手续费30.78元、增值服务费12元，以及从2019年12月20日起至清偿之日止的利息（按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计付）；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州东风支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1670元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司广州东风支行负担58元，被告巫润清负担1612元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  凌小凡二〇二〇年八月十七日书记员  黄倩倩