福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初4996号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行，住所地漳州市芗城区胜利西路**，统一社会信用代码：913506004899534550。 主要负责人：黄勇联，该支行行长。 委托诉讼代理人：赖子杰，男，该支行工作人员。 被告：李文斌，男，1991年8月21日出生，汉族，住漳州市芗城区。 被告：陈清琳，女，1996年2月2日出生，汉族，住漳州市芗城区。 原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行（以下简称工行龙江支行）与被告李文斌、被告陈清琳信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行龙江支行的委托诉讼代理人赖子杰到庭参加诉讼。被告李文斌、被告陈清琳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行龙江支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令李文斌、陈清琳立即偿还到期未到期本金79458.8元、分期手续费2107元，及《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、违约金。其中透支利息截至2020年5月15日金额计13688.78元，违约金截至2020年5月15日金额计3642.18元。截止2020年5月15日合计金额为98896.76元；2、原告对抵押物拍卖，变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：李文斌于2018年3月5日向龙海市胜志汽车贸易有限公司定购一部汽车，并向工行龙江支行下属支行漳州中山支行申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡一张、卡号为62×××61，授信额度人民币10.4万元。被告李文斌于2018年03月26日与我行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款、担保（抵押）合同》（合同编号：ＺＳＧＣＦＱ2018202），并由陈清琳作为共同偿债人，以所购车辆作抵押，在福建省漳州市车管所作抵押登记。合同约定，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、违约金等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收违约金。并有权要求被告立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡帐户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。原告于2018年3月30日审批通过放款，经被告委托此笔车贷款受托支付至龙海市胜志汽车贸易有限公司10.4万元，分36期，费率10.43%，手续费10847.2元，每期借款本金2888元，每期还款日为每月25日。持卡人自2018年03月30日透支使用后，于第8期（还款日2018年11月25日）起开始出现未按月足额归还透支款，至2020年5月15日已逾期18个月，至今仅归还本金24541.2元，尚结欠应还透支本金79458.8元、分期手续费计2107.00元。为此该被告应偿还结欠原告信用卡未还透支本金79458.8元、分期手续费计2107.00元，以及2018年10月30日起至款项还清之日止的透支利息、违约金等。原告认为：1、被告通过办理分期消费、按约定支付手续费形成与原告间的金融借款关系；2、被告承诺遵守信用卡领用合约和章程的约定，对于其还款部分应按领用合约的约定支付透支利息、违约金等；3、被告李文斌提供车牌号为闽Ｅ×××××号精灵牌小型轿车作为本案借款的抵押物并办理登记，应履行抵押担保责任。 李文斌、陈清琳未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年3月28日，李文斌（甲方）向工行龙江支行下属漳州中山支行（乙方）申请办理一张工银信用卡，并声明愿意遵守领用合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。 2018年3月26日，工行龙江支行下属漳州中山支行与李文斌、陈清琳签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》（合同编号：ＺＳＧＣＦＱ2018202），约定:分期付款申请人向汽车销售商龙海市胜志汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号奔驰ｓｍａｒｔ2015款1.0Ｌ硬顶激情版），车辆总价为13万元，分期付款申请人自行支付首付款26000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为104000元。在满足付款条件时，分期款项发放人同意在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构龙海市胜志汽车贸易有限公司）。分期付款申请人使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为3232.2元（其中手续费312.2元），以后每期偿还的金额为3189元（其中手续费301元）。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月5日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额记入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。分期付款申请人应按月收取的方式及10.43%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费10847.2元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费。如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制性措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。如分期付款申请人未按合同约定按时归还透支资金、支付手续费等，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。李文斌、陈清琳提供抵押物精灵牌ＷＭＥＦＪ4ＤＡ汽车一辆，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。2018年3月28日，李文斌就其所有的车牌号闽Ｅ×××××的精灵牌汽车办理了抵押登记手续，以该汽车为上述债务提供抵押担保。2018年3月30日，工行龙江支行下属漳州中山支行如约放款。李文斌、陈清琳自2018年11月25日起未依约按期足额还款。截至2020年5月15日，李文斌、陈清琳尚欠工商银行龙江支行透支本金79458.8元、分期手续费2107元、透支利息13688.78元、违约金3642.18元。 本院认为，工行龙江支行有权代其下属漳州中山支行向两被告主张权利。工行龙江支行与李文斌、陈清琳签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。工行龙江支行依约履行了放款义务，李文斌、陈清琳未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。李文斌、陈清琳应偿还结欠工行龙江支行的透支本金79458.8元、分期手续费2107元、透支利息13688.78元、违约金3642.18元，并从2020年5月16日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续支付分期手续费、透支利息、违约金。但上述分期手续费、透支利息、违约金不应超过月利率2%，超过部分，本院不予支持。李文斌、陈清琳自愿对上述债务提供车牌号闽Ｅ×××××的精灵牌汽车作为抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押关系合法有效。故在李文斌、陈清琳未能履行还款义务的情况下，工行龙江支行有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。李文斌、陈清琳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李文斌、被告陈清琳应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行透支本金79458.8元、分期手续费2107元、透支利息13688.78元、违约金3642.18元，从2020年5月16日之后分期手续费、透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定继续计算至实际清偿之日止（上述分期手续费、透支利息、违约金不应超过月利率2%）。 二、在被告李文斌、被告陈清琳不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行有权依法以拍卖、变卖被告李文斌、被告陈清琳提供抵押的车牌号闽Ｅ×××××精灵牌汽车所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2272.4元，减半收取1136.2元，由被告李文斌、被告陈清琳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员      二〇二〇年八月二十五日 法官助理  梁玉婷 书 记 员  刘巧玲 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。