文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初2598号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：滕方平，重庆伟豪律师事务所律师。被告：韦泽木，男，1976年1月24日生，汉族，住重庆市南川区。委托诉讼代理人：涂登明，北京市京师（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦桂香，北京市京师（重庆）律师事务所律师。被告：李文碧，女，1973年12月12日出生，汉族，住重庆市南川区。委托诉讼代理人：涂登明，北京市京师（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦桂香，北京市京师（重庆）律师事务所律师。被告：韦镇华，男，1991年9月18日出生，汉族，住重庆市南川区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告韦泽木、被告李文碧、被告韦镇华信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人滕方平,被告韦泽木和被告李文碧的委托诉讼代理人涂登明、委托诉讼代理人秦桂香到庭参加诉讼，被告韦镇华经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告韦泽木、被告李文碧立即偿还原告截至2019年8月18日的信用卡欠款共计人民币262379.3元，其中欠款本金188837.44元（消费业务本金17726.36元、分期业务本金171111.08元），利息56173.57元（消费业务利息6977.19元、分期业务利息49196.38元）、违约金17368.29元（消费业务违约金2034.2元、分期业务违约金15334.09元），从2019年8月19日起的利息以本金188837.44元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告韦镇华对前述分期债务（本金、利息、违约金）承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用（诉讼费、公告费）全部由二被告承担。事实和理由：2016年8月，被告韦泽木在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡汽车分期申请表》，申请办理信用卡及信用卡汽车分期业务,知晓并同意相应权利义务。2016年8月20日，韦泽木的配偶李文碧向原告出具了《共同还款承诺书》，知晓韦泽木向原告申请办理信用卡业务，并承诺自愿与韦泽木共同履行还款义务。同日，被告韦镇华向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告汽车分期业务承担连带担保责任。经原告审查，向被告韦泽木核发了信用卡。后被告韦泽木成功办理汽车分期业务，分期金额28万元，分期期数36期，每月还款7777.78元，分期手续费27720元一次收取并计入当期信用卡账单。由于被告韦泽木违约，原告根据约定于2018年4月18日要求被告清偿剩余分期本金132222.18元。截至2019年8月18日被告韦泽木累计欠本息、违约金共计人民币262379.3元未给付原告。被告李文碧作为被告韦泽木的共同还款承诺人，对被告韦泽木的分期业务承担共同还款责任，在婚姻存续期间，对消费债务承担共同还款责任。被告韦镇华作为保证人，对被告韦泽木的汽车分期债务提供连带责任保证担保，应对被告韦泽木所负债务承担连带清偿责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令三被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告韦泽木辩称，签字属实。到嘉迪公司买车，嘉迪公司要求办理信用卡，所以就办理了信用卡业务，但从未收到该卡。重庆银行起诉的相关金额并非韦泽木实际使用。本案争议的信用卡及其消费金额和透支金额均系嘉迪公司实际使用。韦泽木对欠款金额一事并不知情。韦泽木系嘉迪公司涉嫌非法吸收公众存款罪一案的实际受害者。本案系嘉迪公司非法吸收公众存款而引起的债务，与三被告无关。李文碧和韦镇华不应当对嘉迪公司的犯罪行为承担连带责任及担保责任。被告李文碧答辩意见与韦泽木答辩意见一致。被告韦镇华未答辩。经审理查明，2016年8月11日,韦泽木向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、滞纳金等的计收标准。被告韦泽木在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。随后，韦泽木向重庆银行提交重庆银行信用卡汽车分期申请表，申请办理信用卡汽车分期业务。申请表载明：本人自愿向重庆银行申请以信用卡分期付款方式，购买本人及配偶名下非营运汽车，并声明以上填写资料真实有效。本人已知晓手续费收取方式，一次性收取手续费的，手续费在信用卡第一期账单日一次性收取。若需提前还款，采用一次性收取手续费的，已收取的手续费不因提前还款而退还。本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，发卡行有权要求全额收回剩余分期款项。韦泽木签字确认，本人已经知晓并同意上述条款及内容。2016年8月20日，韦泽木的配偶李文碧向原告出具了《共同还款承诺书》，知晓韦泽木向原告申请办理信用卡业务，并承诺自愿与韦泽木共同履行还款义务。同日，韦镇华向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：韦泽木；具体业务品种：分期业务(汽车分期,期数36）。保证人信息及意见栏载明：保证理由：同事关系，愿意担保；本人对韦泽木办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：300000元人民币。韦镇华在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分。之后，经重庆银行审批向韦泽木发放了信用卡，并开通了信用卡汽车分期业务，分期金额280000元，分期期数36期，分期手续费27720元一次性收取，分期手续费9.9%。此后，韦泽木未能按时还款。截至2019年8月18日，韦泽木尚欠重庆银行信用卡消费业务本金17726.36元、消费业务利息6977.19元；分期业务本金171111.08元、分期业务利息49196.38元。另查明，重庆市南川区公安局经侦支队出具的情况说明载明，韦泽木在重庆银行办理的信用卡自2016年8月至2017年10月期间实际是重庆嘉迪汽车经济服务有限公司在使用。庭审中，重庆银行称本案信用卡消费项下的债务皆是重庆嘉迪汽车经济服务有限公司使用期间产生。又查明，韦泽木与李文碧于2001年4月2日结婚，于2017年11月22日离婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）、重庆银行信用卡汽车分期申请表、服务通知确认函、重庆银行信用卡汽车分期调额凭证、婚姻档案材料、共同还款承诺书、持卡人交易流水、欠款构成说明、情况说明等以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，韦泽木与重庆银行签订的《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向韦泽木发放了信用卡，韦泽木使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。韦泽木应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息。关于17368.29元违约金的主张，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与韦泽木通过协议约定收取违约金，故其该主张，本院不予支持。关于重庆银行主张的信用卡消费项下的债务，因所涉信用卡系韦泽木办理，韦泽木作为一个完全民事行为能力人，应当知道申请办理信用卡并透支消费所产生的法律后果，至于韦泽木将该信用卡给予何人使用不影响重庆银行向其主张还款的权利，其应当对所涉信用卡消费项下的债务承担清偿责任。信用卡消费项下债务系重庆嘉迪汽车经济服务有限公司使用期间产生，故该笔债务不属于夫妻共同债务，李文碧不应对该消费项下债务承担共同还款责任。关于分期项下债务，是由韦泽木办理汽车分期业务产生，韦泽木应当对该分期债务承担清偿责任。而李文碧向重庆银行出具共同还款承诺书，载明其与韦泽木系夫妻关系，其知晓韦泽木向重庆银行办理信用卡业务，并愿意与韦泽木就所申办业务共同履行还款义务。因此，李文碧应当对分期项下债务承担共同还款责任。另外，韦镇华作为韦泽木的保证人，向重庆银行出具保证函，为韦泽木的分期业务提供连带责任保证，故韦镇华应在约定的保证范围内，对韦泽木的上述分期债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韦泽木在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月18日的信用卡消费业务本金17726.36元、消费业务利息6977.19元，并支付自2019年8月19日起至欠款付清时止，以消费业务本金17726.36元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告韦泽木、被告李文碧在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月18日的信用卡分期业务本金171111.08元、分期业务利息49196.38元，并支付自2019年8月19日起至欠款付清时止，以分期业务本金171111.08元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告韦镇华对被告韦泽木的上述分期业务项下债务在保证额度300000元限额内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5236元，由原告重庆银行股份有限公司负担230元，由被告韦泽木负担5006元，被告李文碧对其中的4604元承担共同清偿责任，被告韦镇华对其中的4604元承担连带给付责任。公告费560元，由被告韦泽木和被告李文碧共同负担，被告韦镇华承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 科人民陪审员  陈文碧人民陪审员  陈 蓉二〇二〇年八月二十五日法官 助理  郑 晋书 记 员  马 嘉