重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初14458号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李丹，女，该公司员工。被告：刘素艳，女，1981年3月21日出生，汉族，住湖南省岳阳县。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）与被告刘素艳民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛、李丹到庭参加诉讼，被告刘素艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：刘素艳返还小雨点公司借款本金7345元，并支付罚息（以本金为基数，自2019年6月10日起至付清之日止，按照年利率24%计算）。事实和理由：被告通过原告合作方平台新高金融向原告申请借款。2018年6月9日，原被告通过电子签名方式签订了《借款合同》，合同就借款金额、借款用途、借款期限、还款方式等事项进行了约定。合同签订后，原告依约向被告指定账户发放了17628元贷款，但被告未能按时、足额的偿还贷款合同约定的贷款本息，故原告诉至法院，请求判如所请。被告刘素艳提交书面答辩状，称小雨点公司的诉讼请求没有事实和法律依据，依法应予以驳回，理由如下：1.答辩人并未与小雨点公司签订借款合同，答辩人并未收到17628元的借款。答辩人因经济困难，向案外人小郑借款，小郑通过微信转账借款11650元给答辩人，答辩人并没有收到过小雨点公司发放的借款，后因答辩人逾期还款，自称是河南前海新高金融服务有限公司的工作人员联系答辩人，要求答辩人将还款直接支付给工作人员，答辩人共计转账4407元给该工作人员，小雨点公司称其没有收到这三期还款，系其与代理公司之间管理不善，造成的损失不应由答辩人承担。2.借款合同2.3条约定贷款年利率为0%，小雨点公司无权收取利息；合同中约定8%的贷款手续费，违反法律规定，属于无效约定，其在贷款本金中扣除的1410.24元手续费应视为没有出借；借款合同第4条约定逾期罚息为日千分之一，合计为年利率36.5%，违反了法律规定，不应当得到支持；小雨点公司作为非银行企业，没有从事贷款业务的法定资质，无权向答辩人收取罚息，属于欺诈性条款，约定无效。3.答辩人已经还款本息13359.18元，加上应该从本金中扣除的1410.24元手续费，答辩人偿还的金额已经远超出实际借款金额，小雨点公司无权向答辩人主张返还本金及罚息，还应向答辩人返还3119.42元。4.小雨点公司作为非银行企业，没有取得从事贷款业务的资质，非法经营信贷业务，并设置欺诈性格式合同，不仅侵犯了答辩人的合法权益，且严重违反了法律规定，扰乱了金融市场。本案查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。一、《借款合同》（编号：2018HNS451200060818041116C）的具体约定和欠款事实：1、借款人：刘素艳。2、贷款人：小雨点公司。3、合同签订时间：2018年6月9日。4、贷款金额：17628元。5、贷款用途：用于购买金城电动四轮车。6、贷款期限：12个月，自实际放款日起算。7、贷款利率（包括罚息约定）：贷款利率为固定利率，年利率0%，在贷款期限内不作调整。借款人出现未能按期、足额偿还贷款本息违约情形的，每逾期一日，借款人按逾期金额的0.1%向贷款人支付逾期罚息。8、贷款手续费：借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，标准为放款金额的8%，如系统生成贷款手续费金额与本协议约定不一致的，以系统生成金额为准。借款人授权贷款人在放款后立即或随本息一同从借款人指定账户扣划。9、还款：借款人应按期偿还借款，每期还款金额依据贷款本金、利息及相应应付费用及借款人选定的借款期数确定，但根据本协议计算的逾期滞纳金及罚息除外，具体还款计划以系统显示为准。10、贷款发放：借款人委托贷款人将合同项下借款全部划入河南前海新高金融服务有限公司（以下简称前海新高公司）开立的、账号为201711030200********的账户，贷款人将款项划入该账户后即视为借款人已全部收妥本合同借款，借款人对此无异议，且同意承担因此造成的任何不利后果。11、贷款发放时间：2018年6月9日。同日，小雨点公司扣收手续费1410.24元。12、贷款归还情况：2018年7月9日、8月10日、9月11日、10月15日、11月12日各还款1469元，2018年12月17日还款1474.87元，2019年3月29日还款1585.05元，其后未偿还任何款项。13、通知方式：借款人的通讯地址、手机号码是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如因借款人未及时告知贷款人通讯信息发生变化，导致的不利后果由借款人自行承担。二、其他事实1、小雨点公司与前海新高公司的合作协议载明：前海新高公司在向小雨点公司推荐借款人并提供借款人信息前，先行对借款人进行前置审查并确保获得借款人的授权，前置审查结果为“通过”且获得借款人授权后，将相关借款人信息推送至小雨点公司平台；借款文件应当由借款人和小雨点公司在小雨点公司平台完成签署和确认；对于通过小雨点公司审批的借款人，小雨点公司应将贷款发放至前海新高公司指定的收款银行账户；前海新高公司自愿代借款人向小雨点公司支付借款文件约定的贷款费用，小雨点公司有权在放款当日直接从前海新高公司向小雨点公司交付的保证金中全额扣除该等费用，借款人选择通过前海新高公司向小雨点公司还款，前海新高公司可以代为收取，但相关费用由前海新高公司自行承担。2、庭审中，小雨点公司举示了刘素艳身份证原件和商品交付确认书的合影一张、刘素艳手持商品交付确认书同其所购商品的合影一张，其中商品交付确认书载明“客户委托河南前海新高金融服务有限公司作为中间平台代为结算，包括但不限于代客户接受出借人放款，划付相应商品或服务款项至商户指定账户等。客户知晓《个人借款咨询服务协议》及与出借人签订的《借款合同》项下约定内容与商品购买互为独立的法律关系，河南前海新高金融服务有限公司及出借人不对商户所提供商品的质量承担任何形式的担保或连带责任。如客户购买的商品是货物，则客户已取得该商品或取货凭证，并且商品与《个人借款咨询服务协议》的描述一致，可以正常使用，且不存在任何瑕疵或缺陷。如果客户购买的商品是服务，无论客户是否实际享受该服务，客户必须按照《个人借款咨询服务协议》偿还借款。客户不得以购买的商品或服务存在瑕疵或其他任何理由拒绝偿还借款。”刘素艳在商品交付确认书客户签名处签名。3、庭审前，刘素艳向本院邮寄微信转账截图复印件（案外人微信昵称“小郑-盒子支付招商”）2页、中国工商银行交易截图复印件11页、微信转账截图（案外人微信昵称“乐在沟通”）复印件1页、微信转账截图（案外人微信昵称“M.善哉”）复印件3页、前海新高启信宝信息查询截图复印件1页、微信添加朋友页面截图共3页，拟证明其与案外人小郑成立借款合同关系，并已还款13359.18元，案外人微信昵称“M.善哉”系前海新高公司员工，其行为代表前海新高公司。本院认为，原告小雨点公司与被告刘素艳签订《借款合同》前小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为刘素艳。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，刘素艳授权小雨点公司将涉案款项支付至其指定的前海新高公司账户，小雨点公司在向刘素艳指定账户放款后，扣收1410.24元作为手续费，刘素艳未实际支配该部分资金，故刘素艳的借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即刘素艳的实际借款金额为16217.76元。刘素艳辩称其并未收到小雨点公司发放的贷款，因小雨点公司已经按照合同的约定将贷款支付至刘素艳指定的前海新高公司账户，已完成了放款，对于刘素艳与小雨点公司不存在借款关系的辩称，本院不予采信。前海新高公司可以代为收取借款人的还款，刘素艳举示微信转账截图，截图载明其在2019年1月15日向案外人微信昵称“乐在沟通”微信转账1479元、2019年2月15日向案外人微信昵称“M.善哉”微信转账1479元、2019年3月23日向案外人微信昵称“M.善哉”微信转账1547元，拟证明其已按约支付了2019年1月至3月的款项，但其举示的证据不足以证明其交易相对方系前海新高公司员工或其他有权代为收取款项的代理人，即不足以证明上述款项是支付给前海新高公司，且小雨点主张其并未收到上述款项，故对刘素艳已还清借款的答辩意见，本院不予采信。因双方约定的借款利率为年利率0%，且小雨点公司自愿将刘素艳偿还的款项用于冲抵借款本金，结合刘素艳的还款情况，截至2019年3月29日，刘素艳尚欠小雨点公司借款本金5812.84元。刘素艳未按合同约定按期还款，小雨点公司有权要求刘素艳支付罚息，小雨点公司主张以欠付本金为基数、按照年利率24%计算自到期日次日起即2019年6月10日起至付清之日止的罚息，系对其自身权益的处分，本院予以认可。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告刘素艳于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金5812.84元；被告刘素艳于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司罚息（自2019年6月10日起至付清之日止，以尚欠借款本金5812.84元为基数，按年利率24%计算，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，减半收取计25元，由被告刘素艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二〇年八月十九日法官助理 谭寅凤书 记 员 田凤丽书 记 员 刘 丹