河北省大厂回族自治县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)冀1028民初1226号 原告廊坊银行股份有限公司大厂支行，住所地：河北省廊坊市大厂回族自治县福华庄园门店**，统一社会信用代码：91131028556053941L。 法定代表人翟福成，行长。 委托诉讼代理人赵海峰，河北驰峰律师事务所律师。 被告李蕴芳，女，回族，1972年2月5日出生，住河北省廊坊市大厂回族自治县。 被告敖朝阳，男，回族，1970年10月18日出生，住河北省廊坊市大厂回族自治县。 原告廊坊银行股份有限公司大厂支行（以下简称廊坊银行大厂支行）与被告李蕴芳、敖朝阳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告廊坊银行大厂支行委托诉讼代理人赵海峰、被告李蕴芳到庭参加诉讼，被告敖朝阳经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告廊坊银行大厂支行诉称，2017年4月13日，原告与被告李蕴芳签订《个人循环贷款借款合同》【合同编号为：廊银（2017）年（大厂个）借字第033号】，借款期限为2017年4月13日至2036年4月12日，借款利率确定为中国人民银行同期同档次贷款利率上浮百分之六十，被告敖朝阳作为共同还款人在借款合同上签字。同日，原告与被告签订《最高额抵押合同》【合同编号为：廊银（2017）年（大厂个）抵字第033号】，被告敖朝阳以其所有的位于大厂回族自治县的房屋（产权证号：大房权证大厂字第××号）对该笔借款的本金、利息和实现债权的费用承担抵押担保责任，并办理了抵押登记手续。2017年4月27日原告向被告李蕴芳发放借款155万元，借款期内执行利率为年7.84%。二被告未按合同的约定及时偿还借款本金及利息。故原告诉至法院，请求依法判令：1、被告李蕴芳、敖朝阳返还原告借款本金1427503.94元，并支付利息28430.39元和相应的罚息、复利；2、被告李蕴芳、敖朝阳向原告支付为实现债权而支出的律师费62000元；3、将拍卖、变卖位于大厂回族自治县的房屋（产权证号：大房权证大厂字第××号）的所得价款优先偿还原告的贷款本金和利息以及实现债权而支出的费用；4、本案诉讼费用由二被告承担。 被告李蕴芳辩称：1、本案中原告与被告签订的《个人循环贷款借款合同》在手续上存在瑕疵。原告提供合同是格式条款,依法应该对格式条款的内容履行如实告知义务,该格式条款才对被告生效。在签订合同的过程中，原告没有向答辩人进行说明，答辩人只是签字并不知晓合同内容、借款金额等，故答辩人不应承担还款义务；2、本案另一被告敖朝阳获得该笔借款后，未将其用于夫妻共同生活，不应认定为夫妻共同债务，且与被告敖朝阳的离婚协议约定该笔借款由敖朝阳偿还，故答辩人不应承担还款义务；3、借款合同和最高额抵押合同适用不同的法律规定，应按两个案件分别审理；4、本案抵押物位于大厂回族自治县的房屋（产权证号：大房权证大厂字第××号）为答辩人唯一住房，系答辩人与被抚养家属基本生活的必须居住用房，故不能拍卖；5、根据借款合同，贷款期限至2036年4月12日，现贷款清偿期限未届满，答辩人不承担偿还义务。 被告敖朝阳未答辩。 经审理查明，被告李蕴芳、敖朝阳原系夫妻关系，于2019年4月16日办理离婚登记。2017年4月13日，原告廊坊银行大厂支行与被告李蕴芳签订《个人循环贷款借款合同》【合同编号为：廊银（2017）年（大厂个）借字第033号】，合同约定：“自2017年4月13日起至2036年4月12日止，被告李蕴芳可以在人民币1550000元借款本金的额度内向原告申请借款，单笔借款最长不超过228个月”；“单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮60%后确定；逾期借款从逾期之日起在约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。”；“借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起,按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息,按逾期借款利率计算复利。”；“借款期限一年以上的循环借款使用等额本息或等额本金方式还款”；“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，......（2）借款人未按约定按期足额偿还借款......”；“合同所称的‘期限届满’或者‘到期’包括合同项下任一债务履行期届满。”被告敖朝阳在该借款合同共同还款人处签字捺印。同日，原告与被告敖朝阳签订《最高额抵押合同》【合同编号为：廊银（2017）年（大厂个）抵字第033号】，约定被告敖朝阳以其与被告李蕴芳共有的位于大厂回族自治县的房屋（产权证号：大房权证大厂字第××号）对该笔借款的本金、利息、罚息和实现债权的费用等承担抵押担保责任，作为该房屋的共同所有人被告李蕴芳向原告出具了《关于同意处分共同财产的承诺函》，承诺知悉上述《个人循环贷款借款合同》事宜并同意以该房产为该笔借款提供抵押。2017年4月24日被告敖朝阳办理了抵押登记手续（不动产登记证明：冀（2017）大厂回族自治县不动产证明第0000802号）。2017年4月27日，原告向被告李蕴芳提供了借款1550000元，将1550000元划入被告李蕴芳的银行卡账户（账号：62×××97），借款期内执行利率为年7.84%，还款方式为等额本息还款法，借款凭证上载明“借款用途：房屋装修及购买家具”。2017年5月21日至2020年4月21日期间，原告按月自被告李蕴芳的银行卡账户（账号：62×××97）划收借款本息。2020年5月后二被告未按借款合同约定还本付息，截止2020年8月10日，被告李蕴芳、敖朝阳拖欠借款本金1427503.94元，利息、罚息及复利共计28430.39元。 另查明，原告于2020年7月10日与河北驰峰律师事务所签订了委托代理合同，合同约定：河北驰峰律师事务所委派其所律师赵海峰作为本案原告的委托代理人。为此，原告支付律师费62000元。该律师费数额在河北省律师服务收费指导意见中确定的收费标准范围内。 上述事实，有原告提供的个人循环贷款借款合同、最高额抵押合同、借款凭证、银行卡复印件、对私客户存款对账单、抵押房屋产权登记证书复印件、他项权利登记证书复印件、委托代理合同、代理人收费收据、河北省律师服务收费指导意见，被告提交的结婚证复印件、离婚证复印件及原、被告当庭陈述在案为凭。 本院认为，原告与被告李蕴芳签订的《个人循环贷款借款合同》及原告与被告敖朝阳签订的《最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已向被告李蕴芳提供了借款，被告李蕴芳未按合同约定履行还款义务，原告要求被告李蕴芳偿还借款本金及利息的诉讼请求本院予以支持。因被告敖朝阳在借款合同的共同还款人处签字，故被告敖朝阳应对该笔借款的本息承担共同还款责任。金融借款合同通常采用格式合同，《个人循环贷款借款合同》符合交易惯例，故被告李蕴芳以《个人循环贷款借款合同》为格式合同，原告在签订合同过程中未履行告知义务的抗辩意见本院不予采纳。被告李蕴芳为完全行为能力人，亦未举证证明在订立合同时其不能辨认自己的行为，故对被告仅在合同上签字而不知晓合同内容、不承担合同义务的抗辩意见本院不予支持。该借款合同签订于二被告婚姻关系存续期间，且原告将借款发放至被告李蕴芳的银行账户，并按月自该账户划收借款本息，借款凭证载明的借款用途亦为房屋装修及购买家具，属于日常生活范畴，被告李蕴芳收到借款后，如何支配使用不能作为其不偿还借款的理由。借款人为李蕴芳，其与被告敖朝阳之间达成的还款协议仅对二被告有约束力，不能对债权人产生约束力，故被告李蕴芳主张该笔借款不能认定为夫妻共同债务、离婚协议约定其不承担还款责任的抗辩意见本院不予采纳。抵押权与其担保的债权同时存在，故被告李蕴芳主张借款合同与抵押合同应两个案件分别审理的抗辩理由本院不予支持。被告李蕴芳主张本案抵押物位于大厂回族自治县的房屋（产权证号：大房权证大厂字第××号）为其唯一住房，但不能以此对抗债权人行使抵押权，故其主张该房屋不能拍卖或抵债的抗辩意见本院不予支持。被告李蕴芳关于贷款期限至2036年4月12日，现贷款清偿期限未届满的抗辩理由，因《个人循环贷款借款合同》明确约定还款方式为等额本息还款法，按月偿还本息，借款人未按期足额偿还借款的，原告可以提前收回发放的借款。二被告自2020年5月后即未按借款合同约定还本付息，原告有权提前收回发放的借款，故被告李蕴芳主张清偿期限未届满的抗辩意见本院不予支持。原告请求被告李蕴芳、被告敖朝阳支付律师费的诉讼请求，因在《个人循环贷款借款合同》中已明确约定，本院予以支持。根据原告与被告敖朝阳签订的《最高额抵押合同》，被告敖朝阳以其与被告李蕴芳共有的位于大厂回族自治县的房屋（产权证号：大房权证大厂字第××号）为本案诉争的借款设立抵押登记，被告李蕴芳为共同抵押人，如被告李蕴芳不能清偿借款合同项下债务，原告可以拍卖、变卖上述抵押财产，对所得价款在债务不能清偿的范围内优先受偿。故对原告请求行使抵押权的诉讼请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第八条、第二十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李蕴芳、敖朝阳于本判决生效之日起七日内共同偿还原告廊坊银行股份有限公司大厂支行截止到2020年8月10日的借款本金1427503.94元，利息28430.39元，并支付自2020年8月11日起至实际给付之日止，以未偿还的借款本金为基数，按照《个人循环贷款借款合同》【合同编号为：廊银（2017）年（大厂个）借字第033号】约定标准计算的借款利息、逾期利息以及对应付未付的借款期内利息按年利率7.84%计收的复利、对应付未付的逾期借款利息按年利率7.84%上浮50%计收的复利。 二、被告李蕴芳、敖朝阳于本判决生效之日起七日内向原告廊坊银行股份有限公司大厂支行给付为实现债权而支出的律师费62000元。 三、被告李蕴芳、敖朝阳未按本判决确定的上述内容履行义务，原告廊坊银行股份有限公司大厂支行有权拍卖、变卖被告敖朝阳、被告李蕴芳抵押的位于大厂回族自治县的房屋（产权证号：大房权证大厂字第××号），对所得价款在上述债权未获清偿的范围内优先受偿。 案件受理费减半收取8952元，由被告李蕴芳、敖朝阳共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。 本判决书生效后，当事人在文书确定的时限内不履行义务的，对方当事人可向本院申请执行。提出申请执行的期限为本判决书确定履行期限的最后一日起两年内，逾期将丧失申请执行权。 审判员  杨利华 二〇二〇年八月二十三日 书记员  杨雨欣 附法条： 《中华人民共和国民法总则》 第十八条成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为。 第二十一条不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。 《中华人民共和国婚姻法》 第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十二条抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。