湖北省宜昌市点军区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0504民初153号原告：中国农业银行股份有限公司三峡点军支行，住所地宜昌市点军区江南大道**，统一社会信用代码91420500615543220L。主要负责人：虢成兵，该支行行长。委托诉讼代理人：邓高铸，湖北诚业律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁梦纯，湖北诚业律师事务所律师。被告：涂文学，男，1973年3月10日出生，汉族，住汉川市。被告：蒋小姣，女，1978年5月19日出生，汉族，住汉川市。被告：宜昌碧桂园房地产开发有限公司，住，住所地宜昌市点军区塘上村**（五龙社区****）一社会信用代码9142050030989687XE。法定代表人：吴迪，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡隽，湖北普济律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司三峡点军支行（以下简称农行点军支行）与被告涂文学、蒋小姣、宜昌碧桂园房地产开发有限公司（以下简称宜昌碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行点军支行的委托诉讼代理人邓高铸、被告涂文学、被告蒋小姣、被告宜昌碧桂园公司的委托诉讼代理人胡隽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农行点军支行向本院提出诉讼请求：1.判令农行点军支行与涂文学、蒋小姣和宜昌碧桂园公司签订的《个人购房借款担保合同》提前到期；2.判令涂文学、蒋小姣和宜昌碧桂园公司一次性返还贷款本金351737.72元及利息4341.21元，并从2019年10月20日起以351737.72元为本金按照中国人民银行同期贷款利率支付相关的利息、罚息（具体按照中国农业银行的计算标准计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2015年1月22日，涂文学、蒋小姣通过农行点军支行贷款410000元用于购房，双方于2015年1月22日签订《个人购房担保借款合同》，借款期限为240个月，合同签订当日，农行点军支行将贷款汇入宜昌碧桂园公司银行账户，用于支付涂文学、蒋小姣在宜昌碧桂园公司购房的房款。同时，农行点军支行还于当日与宜昌碧桂园公司签订《担保合同》，约定在抵押的房产证书办下来之前，宜昌碧桂园公司对前述债务承担连带清偿责任。现涂文学、蒋小姣偿还部分借款本息后，对剩余借款逾期偿还，截至2020年7月13日，拖欠本金346665.53元、利息11177.58元、复利195.12元、罚息177.07元。为维护自身合法权益，故农行点军支行诉至法院，要求判如所请。涂文学辩称，现在没有正常收入，违约不是其本意，对农行点军支行计算的欠款本息金额无异议，但希望能够协商解决。蒋小姣辩称：在购房后与涂文学协议离婚，离婚时协商贷款所购买的房子归儿子所有，购房贷款应由涂文学承担。宜昌碧桂园公司辩称，1.合同虽然约定了复利，但没有约定具体的计算方式，不应当支持复利。2.根据农行点军支行于2014年12月24日与宜昌碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》第五条约定，宜昌碧桂园公司仅对借款本金承担保证责任，对利息和罚金不承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据审查确认的证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2015年1月22日，农行点军支行与涂文学、蒋小姣、宜昌碧桂园公司签订一份《个人购房担保借款合同》，农行点军支行为贷款人，涂文学为借款人，宜昌碧桂园公司为保证人。合同约定，借款人涂文学向农行点军支行借款410000元，全部借款直接划入宜昌碧桂园公司在三峡农行点军支行五龙分理处的银行账户（账号17×××87），用于购买位于宜昌市点军区××路与××龙××路交汇处宜昌碧××楼××单元××房；借款期限240个月，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，合同执行利率按中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；若涂文学未按约定期限归还借款本金的，农行点军支行对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。涂文学以本合同贷款所购房屋对借款提供抵押担保，宜昌碧桂园公司自借款发放之日起，至涂文学取得案涉房屋权属证书，并办妥以农行点军支行为抵押权人的抵押登记手续之日止，为涂文学的债务提供连带责任保证，上述担保的保证期间为借款到期日起二年，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按法律规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同还约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。上述合同内容中没有约定蒋小姣为合同保证人，但蒋小姣在合同尾部“保证人（签章）”一栏签名并捺印。2015年1月23日，农行点军支行依约将410000元贷款划入涂文学指定的宜昌碧桂园公司的银行账户，履行了合同约定的义务。涂文学自2015年2月23日至2019年12月2日期间按合同约定偿还了借款本息，共偿还借款本金63334.47元、利息93382.11元、罚息555.05元、复利687.94元。此后，涂文学未再主动履行还款义务，已连续逾期，截至2020年7月13日，涂文学尚欠农行点军支行借款本金346665.53元、利息11177.58元、罚息177.07元、复利195.12元。同时查明，1.2014年12月24日，中国农业银行股份有限公司三峡分行、农行点军支行与宜昌碧桂园公司签订一份《按揭业务担保合作协议》，约定农行点军支行为宜昌碧桂园公司开发兴建的位于点军区五联路侧面宜昌碧桂园项目的购房者提供抵押贷款业务，宜昌碧桂园公司为购房的借款人提供阶段性连带责任保证。同时还约定购房者连续未支付3期贷款本息的，农行点军支行应在购房者连续未支付的第3期贷款本息还款期限届满之日起5个工作日内书面通知宜昌碧桂园公司，逾期通知的，宜昌碧桂园公司对购房者连续未支付的第4期（含第4期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证；农行点军支行向法院提起诉讼的，应在向宜昌碧桂园公司发出购房者连续未支付三期贷款本息的书面通知之日起的三十五天内提起诉讼，未在上述期限内提起诉讼的，则宜昌碧桂园公司对上述期限届满之日后的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。2.合同签订时，涂文学与蒋小姣系夫妻关系，但双方于2017年7月27日办理离婚登记手续，并在离婚时就本案涂文学贷款购买的案涉房屋协商一致归其儿子涂玉刚所有。本院认为，农行点军支行与涂文学、蒋小姣、宜昌碧桂园公司签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，当事人均应当按照合同约定全面履行义务。农行点军支行已依约履行了借款的发放义务，涂文学却未完全按合同约定履行还款义务，已构成违约，根据合同约定，农行点军支行要求《个人购房担保借款合同》提前到期，由涂文学提前偿还合同项下的借款本息，符合法律规定，本院予以支持；但因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布同期贷款利率，对农行点军支行按照中国人民银行同期贷款利率支付相关利息和罚息的诉请，本院依法予以调整。宜昌碧桂园公司对涂文学的借款提供阶段性连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等，农行点军支行要求宜昌碧桂园公司对涂文学的前述借款本息承担连带清偿责任，亦符合法律规定，本院予以支持。宜昌碧桂园公司认为根据其与农行点军支行签订的《按揭业务担保合作协议》的相关约定，应只对借款本金承担连带清偿责任，因该《按揭业务担保合作协议》签订于《个人购房担保借款合同》之前，是双方关于由宜昌碧桂园公司对符合条件的购房者承担连带责任保证的总约定，具体对各购房者即借款人承担的保证范围，应根据借款人与农行点军支行和宜昌碧桂园公司等各方共同签订的《个人购房担保借款合同》确定，故对宜昌碧桂园公司的上述意见，本院不予采纳。《个人购房担保借款合同》内容中虽没有约定蒋小姣为合同保证人，但蒋小姣在合同尾部“保证人（签章）”一栏签名并捺印，即表明其愿意作为保证人对合同项下的债务承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明的，按照连带责任保证承担保证责任。”双方对蒋小姣的保证责任没有约定，应按照连带责任保证对涂文学合同项下全部债务承担连带清偿责任。故农行点军支行要求蒋小姣承担还款责任，符合法律规定，本院予以支持。蒋小姣虽已与涂文学离婚，并在离婚时协议案涉房屋归其儿子涂玉刚所有，但这并不能免除蒋小姣的保证责任，故其辩称不应当承担还款责任的意见，没有法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司三峡点军支行与被告涂文学、蒋小姣、宜昌碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》提前到期。二、被告涂文学于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司三峡点军支行借款本金346665.53元及截至2020年7月13日的利息11177.58元、罚息177.07元、复利195.12元；并以欠付本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付自2020年7月14日至实际清偿之日的利息。三、被告蒋小姣、宜昌碧桂园房地产开发有限公司对被告涂文学的第一项给付义务承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后，有权向被告涂文学追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3321元，由被告涂文学、蒋小姣、宜昌碧桂园房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  殷红霞二〇二〇年八月二十一日书记员  周诗韵