宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初1876号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行。负责人：朱某。委托诉讼代理人：蔡某，宁夏鸣钟律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：吴某1，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：李某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：童某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：吴某2，宁夏中卫市人，护士，住宁夏回族自治区银川市。被告：陈某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行与被告吴某1、李某、童某、吴某2、陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人蔡某，被告吴某1、李某、童某、吴某2、陈某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴某1、李某立即向原告返还借款本金299456.54元及利息22005.78元（利息计算至2020年4月5日），本息共计321462.32元，后续利息计算至借款本金清偿完毕之日；2.判令被告童某、吴某2、陈某对上述借款本息承担连带清偿责任；3.案件受理费由五被告承担。事实与理由：2016年7月13日被告吴某1、李某因种鸡养殖、孵化需要向原告申请借款50万元，并由被告童某、吴某2、陈某提供担保。2016年8月4日原告与被告吴某1、李某签订《小额贷款额度借款合同》1份，双方约定由原告向被告吴某1提供循环使用的借款额度人民币30万元，借款额度存续期最长为36个月，在额度有效期内，被告吴某1可循环使用贷款。原告分别于2016年8月4日、2016年8月5日、2016年8月8日与被告陈某、吴某2、童某签订《小额贷款最高额保证合同》，合同约定被告陈某、吴某2、童某分别为被告吴某1的借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，双方并就其他事项进行了约定。在额度有效期间内，原告与被告吴某1签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，经原告审批同意并经被告吴某1确认后，由原告按照约定发放贷款，双方并就其他事项进行了明确约定。2018年8月2日，原告与被告吴某1签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》。被告吴某1于2016年8月8日向原告借款30万元，原告于2016年8月8日发放了该笔贷款，后被告吴某1偿还了该笔借款，其又于2018年8月3日向原告借款15万元，于2018年8月4日向原告借款15万元，借款期限自2018年8月3日至2019年8月3日及2018年8月4日至2019年8月4日，借款年利率均为6.96%，还款方式均为按周期结息到期还本。现借款期限届满，被告吴某1仅向原告偿还借款本金543.46元，下剩借款本息至今未予偿还。被告李某作为共同借款人，亦未承担共同还款责任，被告陈某、吴某2、童某亦未承担保证责任。被告李某辩称：对原告诉称被告吴某1、李某贷款30万元及贷款日期没有异议，贷款期限三年，贷款用于种鸡养殖、孵化。被告吴某1、李某种鸡养殖、孵化租用的是部队闲置房屋，为了种鸡养殖，被告吴某1、李某对租赁的房屋进行了维修。2018年出租方要求被告吴某1、李某腾房，之后把房屋水电断掉，导致被告吴某1、李某无法继续养殖。原告诉讼要求偿还的贷款本金299456.54元没有异议，支付的利息22005.78元是银行计算的，希望能与原告协商解决本案借款。被告童某、吴某2、陈某提供了担保，其系连带责任人而不是共同借款人，被告吴某1、李某作为借款人希望与原告协商每月还本金2万元，利息没有能力偿还，原告再要求被告吴某1、李某将利息偿还至本金还清的请求不合理。被告吴某1辩称：被告吴某1与原告签订借款合同借款30万元属实，借款由被告吴某1一人使用，被告童某、吴某2、陈某提供了担保但是没有用贷款。被告吴某1没有将30万元贷款还清，只在2019年清了一小部分本金和利息，对原告诉请的借款本金299456.54元、利息22005.78元没有异议，对此希望能与原告调解，以每月向原告偿还2万元本金直至本息清偿完毕。被告童某辩称：1.被告童某为被告吴某1、李某向原告贷款提供了担保并签订了担保合同。在签订担保合同时没有人告诉被告童某借款金额，也没有人告诉被告童某案涉贷款为可循环额度贷款，被告李某电话告知被告童某贷款金额为3万元，在担保合同上签字时被告童某按照原告工作人员要求在合同的相应位置签了名，签名时也没有人说明贷款金额、贷款期限和利息。贷款到期，原告应向借款人催要贷款，担保人可协助催要。2.被告童某与吴某2、陈某互相并不认识，签订担保合同时只有被告童某一个担保人，直到2019年被告童某才认识了被告吴某2、陈某。被告童某认为贷款利息应由原告自行承担，贷款本金与原告协商偿还，如果协商不成，贷款金额可由五被告平摊偿还。被告吴某2辩称：被告吴某2为被告吴某1、李某担保贷款但不清楚担保贷款的金额和贷款期限，对此原告和借款人吴某1、李某也没有告知被告吴某2，被告吴某2以为担保期限为一年。原告没有向担保人说明贷款金额、贷款期限、贷款利息和还款方式及不能还款的后果，直到2019年5月被告吴某2才知道了担保借款的金额，所以原告也有责任。被告吴某2认为本案的借款本金可以偿还，但不应承担利息。被告吴某2月工资收为2000-3000元，现在没有能力偿还贷款。被告陈某辩称：被告吴某1、李某向原告贷款，被告陈某提供了担保，签字担保时被告陈某并没有和另外两个担保人一起签名担保，原告工作人员也没有向被告陈某说明贷款金额及期限，至2018年原告工作人员给被告陈某打电话说贷款利息未清，被告陈某才知道贷款期限是3年并且清了一个季度的利息4000元，现在被告陈某没有能力承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对原告提交的证据认证如下：1.被告吴某1和李某结婚证复印件1份，五被告身份证复印件各1份；2.家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表1份，小额贷款额度借款合同1份，小额贷款额度借款支用审批单1份，个人小额E捷贷开办申请单1份，小额E捷贷业务开办协议1份，个人贷款放款单1份，个人贷款（手工）借据3份，中国邮政储蓄银行放款清单2份；3.《小额贷款最高额保证合同》；4.利息证明1份，证明截止2020年4月5日，被告吴某1、李某共拖欠原告借款利息22005.78元。经审查，以上证据1-4能够相互印证证明原告主张的事实，五被告质证后均没有异议，本院对其证明效力予以认定。根据当事人陈述和审理确认的证据，本院确认以下事实：被告吴某1与李某系夫妻关系。2016年7月13日被告吴某1、李某因种鸡养殖、孵化向原告申请借款50万元，被告童某、吴某2、陈某作为借款保证人。2016年8月4日原告与被告吴某1、李某签订《小额贷款额度借款合同》1份，合同约定：贷款人向借款人授信额度人民币30万元，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日；在额度支用期内，借款人（可以余额循环）使用上述额度。合同还对其他事项进行了约定。原告在2016年8月4日、5日、8日分别与被告陈某、吴某2、童某签订《小额贷款最高额保证合同》各1份，合同约定被告陈某、吴某2、童某为被告吴某1、李某上述《小额贷款额度借款合同》项下债务本金30万元及其利息之和的最高额担保，担保债权确定的期间为2016年8月5日至2018年8月5日，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金等费用，保证方式为连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。双方并就其他事项进行了约定。上述合同签订后，原告与被告吴某1在2016年8月8日签章确认形成《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》并与同日向被告吴某1发放借款30万元，后被告吴某1还清了该笔借款本息。2018年8月2日被告吴某1以借款人身份向原告提交《个人小额E捷贷开办申请单》，申请单载明授信额度30万元，借款最长期限12个月，支付用金额30万元以下采用自主支付方式，自主支付投向种鸡养殖。同日，原告与被告吴某1又签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》1份，协议约定：本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过15万元，贷款投向种鸡养殖，协议有效期限为1月，自2018年8月3日至2018年8月5日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月；本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮60%，在借款期限内，利率执行固定利率；贷款金额在30万元（含）以下，可以采用自主支付方式。协议还约定了其他事项。2018年8月3日被告吴某1向原告借款15万元，于2018年8月4日向原告借款15万元，借款期限分别自2018年8月3日至2019年8月3日和2018年8月4日至2019年8月4日，上述事项均在双方形成的两份借款借据中载明，借款借据载明的借款年利率均为6.96%，还款方式均为按周期结息到期还本。以上两笔借款期限届满，被告吴某1、李某仅向原告偿还借款本金543.46元，下剩借款本金及相应利息未还。截止2020年4月5日，被告吴某1、李某欠原告借款本金299456.54元，利息22005.78元未还，被告陈某、吴某2、童某作为担保人也没有履行还款义务，为此原告向人民法院起诉。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告吴某1、李某依据与原告签订的《小额贷款额度借款合同》的约定在2016年8月8日用信贷款30万元并按约定将贷款本息还清，但被告吴某1在2018年8月3日用信贷款15万元，2018年8月4日用信贷款15万元，两笔贷款共计30万元均没有按合同约定还本付息，至今欠原告借款本金299456.54元，欠2020年4月5日之前的借款利息22005.78元，该事实有原告的陈述和原告向法庭提交的证据证实，被告吴某1对上述欠款金额也没有异议，故原告要求被告吴某1偿还上述借款本息并按合同约定承担2020年4月5日之后的借款利息至本息还清止的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。被告李某系共同借款人，应与被告吴某1共同承担还款义务。被告童某、吴某2、陈某与原告签订《小额贷款最高额保证合同》为被告吴某1、李某《小额贷款额度借款合同》的用信借款本息及其他费用提供连带责任保证担保，该案贷款在授信额度内，而且贷款发生在额度支用期内，现原告提起的诉讼在保证担保期间内，故被告童某、吴某2、陈某应对被告吴某1、李某拖欠原告贷款本息承担连带偿还责任。被告童某、吴某2、陈某承担保证责任后，可依法向被告吴某1、李某追偿。被告童某辩称贷款利息由原告自行承担，贷款本金与原告协商偿还，如果协商不成由五被告平摊偿还的意见不符合法律规定，本院不予采纳。被告吴某2辩称本案借款本金可以偿还，利息但不应承担的意见没有法律根据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第一百九十六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条，第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告吴某1、李某于本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行返还借款本金299456.54元，支付2020年4月5日之前所欠借款利息22005.78元，共计321462.32元。2020年4月5日之后的借款利息按合同约定计付至本金还清止；二、被告童某、吴某2、陈某对被告吴某1、李某承担的上述借款本息承担连带清偿责任；三、被告童某、吴某2、陈某承担清偿责任后有权向被告吴某1、李某追偿。如被告吴某1、李某、童某、吴某2、陈某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6122元，由被告吴某1、李某、童某、吴某2、陈某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 王希刚人民陪审员 俞立华人民陪审员 李继荣 二〇二〇年八月二十日书记员 王 蓓本案适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。