内蒙古自治区阿拉善左旗人民法院   民事判决书   （2020）内2921民初1493号   原告：阿拉善农村商业银行股份有限公司，住所地内蒙古自治区阿拉善盟阿拉善左旗。   法定代表人：吴志锋，系该公司董事长。   委托诉讼代理人：韩承旭，内蒙古睿华律师事务所律师。   委托诉讼代理人：张宝，男，1983年10月15日出生，汉族，系该公司客户经理，住内蒙古自治区阿拉善盟阿拉善左旗。   被告：杜学智，男，1966年8月10日出生，回族，住内蒙古自治区阿拉善盟阿拉善左旗。   被告：马丽娟，女，1965年1月5日出生，回族，住内蒙古自治区阿拉善盟阿拉善左旗。   被告：内蒙古旭辰房地产开发有限责任公司，住所地内蒙古自治区阿拉善盟阿拉善左旗。   法定代表人：马宪荣，系该公司执行董事。   以上三被告共同委托诉讼代理人：王建军，北京浩天信和（银川）律师事务所律师。   以上三被告共同委托诉讼代理人：王晓彤，北京浩天信和（银川）律师事务所律师。   原告阿拉善农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告杜学智、马丽娟、内蒙古旭辰房地产开发有限责任公司（以下简称旭辰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人韩承旭、张宝到庭参加诉讼，被告马丽娟及其三被告的共同委托诉讼代理人王建军、王晓彤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告农商行向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告杜学智、马丽娟签订的《个人购房借款合同》提前终止；2、判令被告杜学智、马丽娟立即向原告偿还借款本金15900007.05元和至贷款本金全部还清之日所产生的全部利息（截止2020年6月21日利息暂计为1495258.48元），共计17395265.53元；3、判令被告旭辰房地产开发有限责任公司对被告杜学智、马丽娟所欠原告的上述债务及诉讼费承担连带保证责任；4、判令被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：2015年9月6日，被告杜学智、马丽娟与原告签订了《个人购房借款合同》，按合同约定：被告杜学智、马丽娟（属夫妻关系）向原告借款22000000元，借款期限10年，到期日2025年9月5日，还款方式为按月等额还本付息。为保证债务的履行，被告内蒙古旭辰房地产开发有限责任公司与原告签订了《房屋回购协议》，为上述借款提供了连带保证责任担保。上述合同签订后，原告按合同约定将贷款支付给了被告，被告杜学智、马丽娟按月等额本息偿还贷款本金至2019年5月，共偿还贷款本金6099992.95元，剩余贷款本金15900007.05元。2019年6月起，被告杜学智、马丽娟未按合同约定履行按时偿还本息义务，原告经多次催收无果，被告的行为已严重违约。现原告为了维护其合法权益，依据《合同法》、《民事诉讼法》之规定依法提起民事诉讼，请求人民法院查明案情，依法作出公正裁判，维护原告的合法权益。   三被告辩称，对借款事实予以认可，对于偿还的本金及利息需进一步核实确定，另外这笔借款实际上外化的形式是商品房买卖借款，是为了配合银行做一笔不良贷款的回收。后来被告一直在承担，且被告方一直主动在与原告领导协商，提出解决方案。   本院经审理认定事实如下：被告杜学智、马丽娟二人系夫妻关系。2015年8月25日，被告杜学智在农商行申请贷款2200万元整，2015年9月6日双方签订了《阿拉善农村商业银行股份有限公司个人购房借款合同》，借款用途为用于购买坐落于某某小区建筑面积为8915.91平方米的XX或房产证号XX号的商业用房；借款期限为2015年9月6日起至2025年9月5日，借款利率为月利率6.8666‰；还款方式为等额本息还款（共120期），还款日为每月20日；担保方式为抵押担保。在合同第九条约定：借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将从逾期之日起：逾期一个月按执行利率计复利，逾期一季度按执行利率加收50%计收利息，逾期半年除按执行利率加收50%计收利息外，还可向人民法院申请强制执行；第十四条约定：本合同有效期内，发生下列事项的，即构成借款人在本合同下的违约，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的全部贷款提前到期，要求借款人在提前还款规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括拖欠利息）……(四)借款人连续三个付款期间或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息。上述《阿拉善农村商业银行股份有限公司个人购房借款合同》签订同时，被告杜学智以其与马丽娟共有的坐落于某某小区某商铺（房屋产权证号XX号）作抵押担保,未进行抵押登记。被告旭辰公司在借款合同落款保证人处加盖公章，保证条款第二十六条约定保证人自愿为借款人提供不可撤销的连带责任保证。保证人与借款人对本合同项下的全部债务，均承担连带清偿责任（包括宣布贷款提前到期之债务）；保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证期间为自本合同生效之日起至抵押登记证书交付贷款人之日。同时约定保证人在贷款人的营业网点开立保证金账户，保证人向该账户中存入不低于借款人在原告处贷款金额10%的保证金，并依法转移质押所有权，在抵押人未将《房屋他项权证》交付贷款人之前，不得销户。被告马丽娟于2015年9月6日在共同还款责任确定书承诺人处签字，承诺本人愿意和借款人共同偿还农村商业银行借款，直到对农村商业银行贷款本息全部清偿完毕。同日，原告按约给被告发放贷款2200万元。被告杜学智偿还了本金6099992.95元及利息5633968.06元，从2019年6月起，被告杜学智、马丽娟未按合同约定履行按时偿还本息义务。截止2020年7月23日，被告杜学智尚欠借款本金15900007.05元及借款利息1355308.93元及逾期利息（罚息）255260.42元未还。现原告诉至本院，请求判如所请。   上述事实有原告提供的贷款授信申请书、《个人购房借款合同》、借款借据、进账单各一份；抵押清单、共同还款责任确定书各一份；房屋预告登记证明、银行交易明细等证据在卷资证，本院予以确认。   本院认为，原告农商行与被告杜学智签订的《个人购房借款合同》系双方自愿的真实意思表示，且不违反有关法律强制性规定，应认定其为有效合同，双方均应恪守履行。双方借贷、抵押担保关系事实清楚，权利义务明确，原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告应当按照合同约定及时返还贷款本金并支付利息。庭审中，经法庭释明原告，其明确第一项诉讼请求为要求提前解除原、被告签订的《个人购房借款合同》，依据原、被告双方合同约定，被告杜学智出现连续三个付款期间或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款事项的，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿，故本院对原告主张提前解除合同，并要求被告偿还全部借款本息及逾期利息按执行利率加收50%的诉讼请求予以支持。被告马丽娟在共同还款责任确定书承诺人处签字，其承担共同还款责任。被告旭辰公司在借款合同保证人处加盖公章，承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一之规定，判决如下：   一、由被告杜学智、马丽娟于本判决生效后十日内向原告阿拉善农村商业银行股份有限公司偿还借款本金15900007.05元及截止2020年7月23日的利息、罚息共计1610569.35元及逾期利息（逾期利息计算方式：以15900007.05元为本金，年利率为12.35988%，从2020年7月24日起付至本金及利息实际清偿之日止）；   二、被告内蒙古旭辰房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带保证责任，被告内蒙古旭辰房地产开发有限责任公司承担连带保证责任后，有权向被告杜学智、马丽娟追偿。   如果未按本判决指定期间履行支付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费用63086元，由被告杜学智、马丽娟负担，被告内蒙古旭辰房地产开发有限责任公司负连带清偿责任。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阿拉善盟中级人民法院。   审判员 董萍   二〇二〇年八月十七日   书记员 卢晨