内蒙古自治区乌海市海勃湾区人民法院民事判决书（2020）内0302民初1536号原告：内蒙古银行股份有限公司乌海分行。负责人：王继东。住所地：乌海市海勃湾区人民路**。委托诉讼代理人：李颖，女，满族，1982年12月15日生，公民身份号码：×××，该公司职工，，住乌海市海勃湾区地税小区******委托诉讼代理人：吴昊，男，汉族，1987年11月16日生，公民身份号码：×××，该公司职工，住乌海市，住乌海市海勃湾区维多利小区4-2001v>被告：张鹏，男，汉族，1982年12月3日出生，公民身份号码：×××，住乌海市，住乌海市v>原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行诉被告张鹏信用卡纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，实行独任审判，公开开庭进行了审理。原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行委托诉讼代理人李颖、吴昊到庭参加诉讼。被告张鹏经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参与诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行公务卡欠款本金62786.7元，利息11770.45元，费用65614.48元，共计140171.63元（截止日期为2020年5月14日）；2、判令被告承担诉讼费、执行费等为实现债权而产生的费用。事实及理由：被告张鹏于2014年5月24日与原告签署了内蒙古银行公务卡申请表领用协议。被告于2014年7月17日开始使用该公务卡消费，但于2016年1月18日起，未按约定在还款日前归还欠款。该公务卡逾期后，原告多次联系被告，要求被告偿还该公务卡所欠本金及产生的利息、违约金等款项，但被告至今仍未全额归还欠款本金62786.7元，利息11770.45元，费用65614.48元，上述三项共计140171.63元。根据人民银行下发的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定【规定内容：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。】、第二十三条规定【规定内容：贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。】和《内蒙古银行公务卡章程》第五章第三十条规定【规定内容：内蒙古银行公务卡按人民银行规定的日利率万分之五计收利息，按月计收复利。发卡银行对公务卡账户内的存款不计付利息。费用（年费、手续费、违约金、邮递费、调单费等）不计收利息。】、第三十三条规定【规定内容：第三十三条持卡人在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息待遇。发卡银行对持卡人不符合免息还款条件的消费交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人还款不足最低还款额的，对最低还款额未还部分计收5%的违约金，最低人民币5元。】被告的行为已严重违反了原告与被告签署的内蒙古银行公务卡申请表领用协议，严重侵害了原告的正当权益。为保护原告正当的权益不受侵害，根据国家有关法律规定，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼要求。被告张鹏未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年5月24日，被告张鹏向原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行申请办理信用卡。被告在信用卡申请表中声明其本人已阅读并了解内蒙古银行信用卡领用协议，并且愿意遵守领用协议的规定。领用协议对免期还款期、逾期利率、违约责任等作出约定。原告审核后依约向被告发放了卡号为×××的内蒙古银行信用卡。被告于2014年7月17日开始使用该卡消费，至2015年11月25日，被告使用该卡消费15700元后再未使用该卡，截止该日被告张鹏共计欠付原告本金39983.87元。之后开始逾期偿还利息及本金，被告于2016年3月7日还款2600元，于2016年6月15日还款2000元，于2016年12月28日还款1.1元，于2017年3月29日归还5000元，之后再未还款。上述事实有，原告提供的《内蒙古银行公务卡申请表》《内蒙古银行公务卡领用协议》、个人授权书、个人资信证明书、个人信用报告、公务卡交易明细表、信用卡欠款还款通知书回执、被告书写的还款承诺书、原告出具的内蒙古银行资产风险管理系统截屏及原告在法庭上的陈述予以证实。本院认为，被告张鹏向原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行递交的信用卡申请表系被告真实意思的表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告向被告被放了案涉信用卡，被告收到后开卡使用，双方形成信用卡使用的合同关系，但被告用卡后未按约还款，应承担相应的违约责任。故原告要求被告偿还信用卡欠款本金的要求本院予以支持。但原告于2015年11月25日之后再未使用该卡，后续产生的均为利息和各项费用，故原告以至2016年3月29日违约金利息本金合计数额62687元为本金实为不妥，本金应为39983.87元。对于原告要求被告支付的利息、违约金的主张，本院认为，案涉信用卡逾期后原告对逾期欠款本金按日万分之五，即年息18%计收利息，该利率并未明显高于市场融资成本，对被告并无不公，但如果原告在收取上述利息的基础上再加收违约金，总和偏高，本院酌情调整为除本金外其他全部费用总和以不超过年利率24%为宜。故被告应当支付2015年11月25日至2020年5月14日期间的利息为39983.87×1632天×24%÷365天=42907元，扣除支付的利息9601.1元（2600元+2000元+1.1元+5000元），被告应付利息为33306元。故原告欠付被告的本金及利息为73290元。被告张鹏未到庭答辩视为放弃申辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告张鹏于本判决生效后三日内支付原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行本金及利息共计73290元。如果未按本判决指定的期间履行上列给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1551.72元（原告已预交），由被告承担807元，原告承担744.72元，被告承担部分应于上述履行期限一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于乌海市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，如义务方不履行判决书所确定的义务，对方当事人可在判决书规定的履行期限届满之日起的法定期限内向本院申请执行（申请执行的期限为两年）在法定期限内未申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员 赵鲜梅 二〇二〇年八月十日书记员 张晓宇附：法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。