湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0105民初2632号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：付宇轩，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：周永盛，湖南人和律师事务所实习律师。被告：文明芳，男，1964年4月21日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告文明芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人付宇轩、周永盛到庭参加诉讼，被告文明芳经依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还原告理赔款人民币20770.47元（其中借款本金为20220.93元，利息549.54元，罚息0元）；2、被告立即支付违约金24204.52元（自2014年9月24日暂计算至2019年7月8日期间，以后按理赔款20770.47元为基数按年利率24%为标准计算至实际清偿之日止）；3、被告支付逾期保费2596.59元；4、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2012年12月6日，中国光大银行股份有限公司长沙新华支行（出借人）与文明芳（借款人）签订《个人贷款合同》，合同约定文明芳向出借人借款38000元，借款期限36个月，从2012年12月6日起算；还款日为借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以当月末的最后一日为还款日，还款方式为等额本息还款；文明芳未按双方约定期限归还本金的，出借人就逾期款项从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2012年12月3日，原告依文明芳的投保申请，出具了《平安个人消费信贷保证保险保险单》。双方约定的每月保费费率为1.9%，每月保险金额为722元；如文明芳拖欠任何一期贷款达到80天的，保险人依据保险合同约定进行赔偿，保险人赔偿后，文明芳需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，文明芳仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为文明芳违约，文明芳需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿日开始，按每日千分之一向保险人缴纳违约金至实际清偿之日止。上述合同签订后，出借人按合同约定向文明芳发放38000元贷款，但文明芳自2014年7月6日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计20770.47元。原告与出借人依据《个人贷款合同》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》以及《代偿债务与权益转让确认书》的约定，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《个人贷款合同》所有的权利。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告一直置若罔闻，迫于无奈原告诉诸法律。被告文明芳未答辩。本院认定如下事实：2012年12月3日，平安保险公司向文明芳出具了《平安个人消费信贷保证保险保险单》。保险单约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应交保险费，每月保费率为1.9%，每月保险费为722元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付报费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。投保人落款署名为“文明芳”。2012年12月6日，文明芳（借款人）与中国光大银行股份有限公司长沙新华支行（贷款人、以下简称光大银行新华支行）签订《个人贷款合同》。合同约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款；贷款用途为消费；贷款金额为人民币38000元，贷款期限36个月，自2012年12月6日起至2015年12月6日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率基础6.15%上浮40%，执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人落款署名为“文明芳”。2012年12月6日，光大银行新华支行向文明芳发放38000元借款。之后，文明芳未按期足额履行还款义务。2014年9月24日，平安保险公司按保险单约定代文明芳向光大银行新华支行偿还20770.47元。2020年1月15日，光大银行新华支行向平安保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认光大银行新华支行已于2014年9月24日收到平安保险公司代偿款20770.47元，并同意于收到上述赔款的同时将其对文明芳追偿的全部权益转让给平安保险公司。本院认为：《个人贷款合同》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》签订之后，文明芳未能按时足额向光大银行新华支行偿还借款本息，构成违约。平安保险公司依保险单约定进行了赔偿，按约定投保人需归还全部赔偿款，故理赔款予以支持。保险单约定违约金为每日千分之一，平安保险公司诉请违约金为年利率24%。由于保险单约定了高额保险费，理赔是保险公司的主要合同义务，违约金应结合已收保险费、实际损失，以及权利义务对等和公平原则综合认定。本案中，平安保险公司已收保险费大于理赔款的50%且小于理赔款，填补了部分损失，故酌定违约金为年利率6%，超过部分不予支持。根据保险单，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿，即保险人应在合理期限内采取措施避免损失扩大，故仅支持三期逾期保费2166元（722元×3），超过部分系因未及时理赔所致，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、限文明芳在本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款20770.47元及违约金（以理赔款为基数自2014年9月24日起至实际清偿之日止按年利率6%计算）；二、限文明芳在本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费2166元；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费990元，公告费560元，由文明芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  李龙挺人民陪审员  杨 义人民陪审员  陈毓奇二〇二〇年八月十四日代理书记员  黄俊杰附相关法条：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。