贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初1953号原告：中国建设银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路**。统一社会信用代码：91520000914401628W。负责人：李洪茂，职务：行长。委托诉讼代理人：张前康，贵州中创联律师事务所律师，执业证号：15201201210825420。委托诉讼代理人：郭爱民，贵州中创联律师事务所律师，执业证号：15201200910495939。被告：袁荣，女，1986年8月29日生，汉族，住贵州省瓮安县。被告：吴太松，男，1975年11月17日生，汉族，住贵州省余庆县。原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行（以下简称建行贵州省分行）诉被告袁荣、吴太松金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行贵州省分行委托诉讼代理人张前康到庭参加诉讼。被告袁荣、吴太松经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行贵州省分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告袁荣、吴太松向原告偿付借款本金81144.06元及暂计至2019年7月24日的利息6585.35元、罚息624.95元（本息共计88354.36元），并支付自2019年7月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息；二、判决原告对被告袁荣所有的位于贵阳市云岩区房屋［房屋所有权证号：筑房权证云岩字第**］在折价或以其拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；三、判令本案诉讼费用、公告费（以实际发生数额为准）由被告承担。原告建行贵州省分行诉称，2007年7月23日，原告（贷款人）与被告袁荣、吴太松（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款本金14万元用于购买位于贵阳市云岩区住房，并以该房屋作为抵押物；贷款期限240个月；出现借款人违约事件时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。同时，合同对贷款利率、罚息利率、借款的发放与支用、计息结息、还款、主要权利义务、担保条款、违约情形、违约救济措施、合同争议解决方式等均作了约定。合同签订后，原、被告双方在贵阳市房地产管理局办理抵押登记，原告按约将借款14万元付至借款人指定的银行账户。现借款人取得借款后，不履行借款合同，未按期归还贷款本息。计至2019年7月24日，被告袁荣、吴太松拖欠利息6585.35元、罚息624.95元，已构成违约。原告建行贵州省分行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告袁荣未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告吴太松提交书面答辩状辩称，因生意亏损及家庭变故等因素造成生活困难才导致房贷没有按时缴纳。现涉案房屋是唯一住所，已支付部分逾期款项，保证以后按时还款。希望按原合同继续履行。经审理查明：2007年7月23日，袁荣、吴太松（借款人及抵押人）与建行贵州省分行（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定，1、借款本金14万元用于向售房人田宇购买位于贵阳市云岩区房屋［房屋所有权证号：筑房房权证云岩字第**，借款期限240个月，借款起始日期以实际放款日期为准，到期日相应调整；2、本合同执行浮动利率，在基准利率水平下浮15%，遇基准利率调整的，于调整后次年1月1日重新确定贷款利率；2、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；3、贷款人将款项一次性划入借款人指定的贵州创美房地产顾问有限公司账户，案涉贷款采用等额本息还款法，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，并且借款人采用委托扣款方式进行还款；4、抵押人自愿以合同项下所购房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息和复利）、贷款人为实现债权和抵押权发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公告费等），借款人未足额履行到期债务（包括被宣布提前到期的债务），贷款人有权行使抵押权利；5、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2007年8月2日，合同双方在贵阳市房屋产权监理处对涉案房屋办理抵押登记，取得编号为筑房云岩他字第××号的房屋他项权利证书。合同签订后，建行贵州省分行于2007年8月3日按约向袁荣发放贷款14万元，并按照袁荣的授权委托将案涉贷款支付至贵州创美房地产顾问有限公司的账户。在合同履行过程中，袁荣、吴太松未按合同约定履行还款义务，2017年11月3日及之后的月供本息未能按时足额偿还。截止2020年6月19日，建行贵州省分行主张袁荣、吴太松尚欠借款本金78094.06元，利息8718.81元，罚息1792.83元。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人住房（商业用房）借款合同》、房屋他项权利证书、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息单、欠款明细表等证据在卷佐证，经庭审质证并记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告建行贵州省分行与被告袁荣、吴太松签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人真实意思表示，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告建行贵州省分行已经按约向被告袁荣发放贷款14万元，被告袁荣未按合同约定履行还款义务，已经多次未按时足额偿还每月的借款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告建行贵州省分行有权宣布贷款提前到期，要求被告袁荣立即偿还剩余借款本息，并按合同约定支付罚息、复利及相应费用。被告吴太松作为共同借款人，应与被告袁荣共同偿还涉案债务。故对原告建行贵州省分行要求被告袁荣、吴太松偿还借款本金78094.06元、利息8718.81元、罚息1792.83元的诉请，本院予以支持。因原告建行贵州省分行在诉请中未主张复利，本院从其自愿。贷款被宣布提前到期，2020年6月19日之后的罚息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮15%后再上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日重新确定罚息利率。涉案房屋已办理抵押登记，原告建行贵州省分行作为抵押权人有权依据抵押合同主张实现抵押担保权利，故对原告建行贵州省分行要求对涉案房屋优先受偿的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。其他没有实际发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁荣、吴太松于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行借款本金人民币78094.06元、利息人民币8718.81元、罚息人民币1792.83元，本金、利息和罚息均暂计算至2020年6月19日，之后的罚息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮15%后再上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日重新确定罚息利率；二、原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行对被告袁荣所有的位于贵阳市云岩区房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第**）在拍卖、变卖后所得价款在上述债务范围内优先受偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2008元，减半收取1004元，由被告袁荣、吴太松共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年八月十九日法官助理刘川平书记员余爽爽