广东省佛山市顺德区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0606民初14479号 原告:中国建设银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道办事处金榜居委会钅监海北路**，统一社会信用代码91440606893835020N。 负责人：王**辉。 委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：严翠怡，广东信孚律师事务所律师。 被告：陈波，男，1990年10月29日出生，汉族，住重庆市永川区。 原告中国建设银行股份有限公司顺德分行（以下简称建设银行顺德分行）诉被告陈波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人严翠怡到庭参加诉讼，被告陈波未到庭参加诉讼。本案已审理终结。 原告建设银行顺德分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡欠款人民币91975.7元，其中本金68184.48元、利息13589.21元、逾期还款违约金4684.01元、手续费5518元，以上金额暂计至2020年3月12日，此后的利息、逾期还款违约金及相关费用按原告与被告签订的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计算至被告实际清偿之日止；2.判令原告对被告提供抵押的粤Y*****号小型汽车在上述债权范围内享有优先受偿权；3.判令本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2017年11月16日向原告申请汽车分期付款业务，经原告审核通过后同意发放信用卡（卡号为625**********312）用于汽车专项分期消费，分期金额为89000元，分期期数36期，手续费率0.31%。购车分期业务约定条款第二条（一）第4点规定：被告承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；原告在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收还款违约金。根据《抵押合同》约定：被告提供其贷款所购车辆（车牌号码：粤Y*****小型汽车）为原告的债权及产生的相关费用设立抵押担保。上述车辆已办理了抵押登记。原告依约定向被告发放了贷款，但被告并未依约还款，被告于2019年5月4日开始逾期，到2020年3月12日止，该信用卡欠款人民币91975.70元，其中本金68184.48元、利息13589.21元、逾期还款违约金4684.01元、手续费5518元，虽经原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务。为此，原告起诉，请求判如所请。 被告陈波未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及反驳证据。 原告建设银行顺德分行在庭审中明确：2020年3月12日后的利息以透支本金为基数按照日利率万分之五计算至欠款清偿之日止，违约金按照最低还款额未还部分的百分之五收取。 原告围绕诉讼请求、事实与理由依法提交了原告企业法人营业执照、被告身份证、中国建设银行龙卡信用卡申请表及领用协议、龙卡信用卡购车分期业务申请表及申请人约定条款、龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同、交易明细，机动车登记证作为证据，被告陈波未到庭参加诉讼亦未提交书面的质证意见，视为放弃抗辩、举证和质证的权利，原告提交的证据来源合法、真实，能相互印证证明双方的借贷及抵押关系，本院对原告提交的上述证据均予以采信。 根据本院采信的证据，结合当事人的陈述意见，审理查明，2017年11月16日，陈波向建设银行顺德分行申办了龙卡信用卡，卡号为625**********312，后进行透支消费使用。被告陈波在使用信用卡透支消费中，并未按照约定时间足额还款。被告陈波申领信用卡的同日，向建设银行顺德分行申请了信用卡购车分期付款业务。2017年12月12日，建设银行顺德分行与陈波签订编号为GC4400000796173《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（以下简称借款抵押合同）一份，约定陈波向建设银行顺德分行借款89000元用于购买汽车，该借款由陈波分36期清偿，分期手续费为0.31%/月，陈波提供其名下的粤Y*****号小汽车为该借款提供抵押担保并办理了抵押登记。建设银行顺德分行于2017年12月19日按约向陈波发放了贷款89000元，并将该笔借款89000元计入信用卡分期应还款项，分36期偿还，分期手续费为275.9元/期，每期为一个月，每期应还借款本金2472.22元。贷款发放后，陈波并无按约定还款，截止2019年4月12日已连续多期逾期还款，建设银行顺德分行遂于2019年4月13日将未到期分期款项宣布提前到期并将未到期借款本金、分期手续费一次性计入应偿还款项项目中，并于2020年6月5日向本院提起本案诉讼。截至2020年7月12日，被告陈波尚欠原告建设银行顺德分行专项分期借款项下借款本金55197.04元、分期手续费5518元、利息14264.70元；信用卡透支借款本金11987.44元，信用卡透支利息3097.94元。 另查明，《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》第二条第5点约定：“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称章程）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行”。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》第二条第（一）项“申请人权利与义务”第5点约定：“……若申请人不履行与分期付款相关的协议……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额的……；申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项。”《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9点约定“甲方（陈波）在到期还款日前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇，乙方（建设银行顺德分行）对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利”。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》所附“中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准”记载，还款滞纳金为最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元人民币或1美元或1欧元。 中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。自该文件实施后，原被告并无就违约金进行约定，建设银行顺德分行自行将滞纳金项目更名为违约金并按照滞纳金的计收标准进行记账扣收，并据此向本院主张违约金诉请。 以上事实，还有本案开庭笔录在案佐证。 本院认为，原告建设银行顺德分行与被告陈波的借款抵押合同是双方的真实意思表示，该借款抵押合同合法有效，依法应受法律保护。被告陈波向原告建设银行顺德分行申领龙卡信用卡及申请购车分期业务，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。原告建设银行顺德分行已依约向被告陈波发放了贷款89000元，被告陈波应按约定按期足额归还分期款项，但截止2019年4月12日，被告陈波已连续逾期两期以上未归还借款本金及分期手续费，已构成违约，原告有权根据约定宣布借款抵押合同项下分期借款全部提前到期并要求被告陈波归还全部的借款本金、分期手续费并按照约定计收利息。另外，被告陈波使用信用卡进行透支消费，无按照约定还款，依法亦应负归还透支本息的义务。对于建设银行顺德分行已记账的违约金6725.28元（其中已扣收2041.27元），因双方并无明确约定违约金及违约金的计算标准，原告建设银行顺德分行自行将滞纳金项目变更为违约金并按照滞纳金计费标准计收违约金的行为于法无据，本院不予以支持，故对于原告的违约金请求不予以支持，对于原告建设银行顺德分行已扣收的违约金2041.27元可用于抵扣被告陈波拖欠的利息。截止2020年7月12日，被告陈波尚应向原告建设银行顺德分行归还专项分期借款项下借款本金55197.04元、分期手续费5518元、利息14264.70元；信用卡透支借款本金11987.44元，信用卡透支利息1056.67元（3097.94元-2041.27元），此后两项欠款的利息，原告主张以透支本金为基数，按照日利率万分之五计收至透支本金清偿之日止符合双方协议约定亦无悖于法律，本院予以支持。 被告陈波自愿提供其名下的粤Y*****号轿车为前述借款抵押合同，即专项分期借款项下的债务提供抵押担保并办理了抵押登记，原告建设银行顺德分行据此对粤Y*****号轿车经折价或者拍卖、变卖所得价款在该专项分期借款项下的债权范围及实现债权的费用内享有优先受偿权；对于原告建设银行顺德分行主张的其他债权，对抵押物粤Y*****号车辆不享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司顺德分行清偿专项分期借款项下借款本金55197.04元、分期手续费5518元及利息（利息暂计至2020年7月12日为14264.70元，此后的利息以本金为基数，按日万分之五计算至透支本金清偿之日止）； 二、原告中国建设银行股份有限公司顺德分行对粤Y*****号轿车经折价或者拍卖、变卖所得价款在前述第一项判项的债权及实现债权费用的范围内享有优先受偿权； 三、被告陈波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司顺德分行清偿信用卡透支本金11987.44元及透支利息（利息暂计至2020年7月12日为1056.67元，此后的利息以本金为基数，按日万分之五计算至本金清偿之日止）； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为1049.70元、财产保全费939.76元，合计1989.46元（已由原告预交），由原告中国建设银行股份有限公司顺德分行负担149.46元，由被告陈波负担1840元（被告负担部分由被告直接向原告返还，本院不作收退）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。 审判员  王晓晓 二〇二〇年七月三十一日 书记员  何宜霖