江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初4647号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司（统一社会信用代码91320508MA1UXHW812），住所地江苏省苏州市宝带西路******。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告：王飞翔，男，1995年7月16日生，汉族，无业，住江苏省南京市浦口区。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇公司）与被告王飞翔追偿权纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中隆汇公司的委托诉讼代理人叶黎静、被告王飞翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中隆汇担保公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款142420.84元（本金129004.14元、违约金13416.7元）及利息（以142420.84元为基数自2020年5月25日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2019年8月21日，被告与江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融公司）签署《借款服务协议》，约定通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，并签署《借款协议》约定借款本金145000元，年利率14%，还款期限自2019年8月22日至2021年8月20日，还款方式为等额本息。如借款人未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，本合同项下借款提前到期。被告并出具了《借款人还款承诺书》，确认还款日期及还款金额，承诺如发生逾期，承担违约金。原告向案外人出借人出具了《保证保函》，约定原告为被告签署《借款协议》形成的所有借款本息，承担保证责任。相关协议签署后，2019年8月21日被告通过苏诚金融平台向出借人借款成功，并从其在第三方存管银行徽商银行开设的电子账户中提现145000元。但王飞翔未能按照协议约定偿还款项，后中隆汇担保公司为王飞翔代偿了上述借款。中隆汇担保公司多次催要无果，为维护其合法权益，原告向法院提起诉讼，请求判如所请。被告王飞翔辩称，借款前支付了21000元，借款本金中应当扣除，此后苏诚公司在催要款项过程中收取1500元，也应当扣除。原告中隆汇担保公司围绕诉讼请求依法提交了《借款服务协议》、线下及线上《借款协议》、《还款承诺书》、《保证保函》、银行流水明细、银行电子回执。被告对上述证据无异议。被告提交银行历史交易明细表、微信聊天记录。原告对该证据的真实性无异议，但认为发微信的人不是苏诚公司的工作人员，且2.1万元费用被告是明知的，不同意扣除。上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月21日，服务商苏诚金融公司与借款人王飞翔线下签订《借款服务协议》，载明：苏诚金融公司运营的苏诚金融网站（网址：××）,是为出借人与借款人实现借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的网络借贷信息中介服务平台（苏诚金融网贷平台）；借款人有借款需求，同意在苏诚金融网站进行注册，遵守苏诚金融网站的各项行为准则，同意将其主体及借款需求信息提供予苏诚金融公司，同意苏诚金融公司在苏诚金融网站进行借款信息发布等相关服务内容；借款人王飞翔申请借款额度145000元用于进货，存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××83，借款期限24个月，借款年利率14%，还款方式为等额本息；在苏诚金融网贷平台交易需订立的协议（包括不限于本协议、《借款协议》、《担保协议》、《授权委托书》等）采用电子协议方式；借款人或借款人授权委托的第三方在苏诚金融网站，通过点击确认或类似方式订立的电子协议即视为借款人本人真实意愿并以借款人本人名义签署的协议，具有法律效力；电子协议及借款人在苏诚金融网贷平台上的交易记录对借款人均具有约束力，且均可作为证据使用；借款人同意向苏诚金融公司提供借款人的各类信息……并确保提供的信息真实、完整、准确；苏诚金融公司根据其获取的借款人信息及自身的商业判断决定为借款人资金借入提供居间服务的，将在苏诚金融网站上对借款人及其资金需求进行展示，并使用苏诚金融网站的交易平台撮合借款人与一个或多个出借人达成借贷交易、签署借款协议；借款人通过点击苏诚金融网站相关按钮或填写《借款服务协议》进行借款申请；为便利统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息、逾期利息以及网站中介服务费等款项，存入借款人存管银行的电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，分别将上述款项直接转入出借人和服务商的账户名下；借款人在享受本协议项下服务的同时，应向苏诚金融公司支付中介服务费，向担保人支付担保费，向其他第三方支付资金通道费；若借款人逾期偿还借款协议项下任何一笔款项时，应按下述约定年化36%的标准每日向服务商支付违约金，违约金中包含归属于出借人的逾期利息，服务商代收后将逾期利息转付给出借人，违约金（每日）＝借款本金×36%／360，逾期利息（每日）＝当期应还本金×借款年利率／360×1.1。2019年8月21日，借款人王飞翔（乙方）与服务商苏诚金融公司（丙方）线下签订编号为第20190821-15306号《借款协议》，主要约定：借款人王飞翔,存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××83,出借人（甲方）通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向乙方出借资金；甲乙双方同意并确认，根据苏诚金融网站有关规则和说明，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且甲方各出借人同意出借资金总额达到乙方借款金额时，本协议即开始履行，并在苏诚金融网站保存，各方均可查阅；借款用途为进货，借款金额145000元，借款年利率14%，还款期限自2019年8月22日至2021年8月20日止，还款方式为等额本息；乙方应当按期、足额向甲方归还每期应还本金和利息，以及按期、足额向丙方支付相关服务费用；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应按下述约定年化36%标准每日向甲方支付违约金，违约金（每日）＝借款本金×36%／360；甲方均有权将其在本协议项下对乙方享有的债权按照丙方公布的规则向其他主体进行转让，甲方进行债权转让的，受让方同时受让甲方在本协议项下之各项权利、义务并受本协议项下各条款之约束；本协议由甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线下《借款协议》附还款列表，载明：还款分24期，每月20日为还款日，每期还款8029元，自2019年9月20日起至2021年8月20日止。2019年8月21日，王飞翔出具《借款人还款承诺书》，该承诺书还款列表载明，2019年9月20日起共24期，每期8029元包括本金、利息、后期中介服务费1067.1元；借款人承诺支付中介服务费25610.4元、担保费21750元、资金通道费400元；如逾期偿还本承诺书或《借款协议》、《借款服务协议》项下任何一笔款项时，应按年化36%标准每日向出借人支付违约金，违约金（每日）＝借款本金×36%/360天。2019年8月21日，出借人（甲方）张红、裴丹丹、周文轩、赵桂夫、黄任远、刘忠、周军、刘斌、王道明、袁桂香、沈宁、王兴东、陈鼎璐、张露萍、金玲玲、丁志和、王红宇、蓝宁、张泽友、陈露、刘葆坤、魏建忠、卓洪霞、徐俊、钟清、戴韫、郭东与借款人（乙方）王飞翔、服务商（丙方）苏诚金融公司线上签订《借款协议》，主要约定：因进货资金需求借款金额145000元，借款年利率14%，还款期限24个月，自2019年8月21日起至2021年8月21日止，还款方式为每月支付本息；丙方为甲乙双方提供资金管理服务，甲方有义务按照借款协议的约定及时出借资金给乙方；就此，根据丙方与存管银行的存管协议和甲方与乙方订立的本借款协议，经甲方授权存管银行，根据苏诚金融网站指令，将甲方在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向乙方转入借款本金；为便利、统一回收本息，乙方在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入乙方存管银行电子账户中，经乙方同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入甲方的账户名下；丙方有权就为本协议项下借款所提供的服务向甲方与乙方收取相关服务费用，服务费用的金额和收取方式由丙方分别与甲方、乙方另行约定；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿还本协议项下任何一笔款项时，应按下述约定年化36%标准每日向甲方支付违约金，违约金（每日）=借款本金×36%/360；甲方均有权将其在本协议项下对乙方享有的债权按照丙方公布的规则向其他主体进行转让，甲方进行债权转让的，受让方同时受让甲方在本协议项下之各项权利、义务，并受本协议项下各条款之约束；甲方进行债权转让的，相关转让信息将通过乙方提供的电子邮箱、手机号码、通讯地址、微信、站内信等方式通知乙方，相关债权转让通知一经发出，即视为甲方已将债权转让事宜通知乙方，乙方不得以任何理由对此提出异议或抗辩；本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决，若协商不成，任何一方有权向丙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议由各方以电子文本的形式订立，并保存在丙方网站所使用的服务器上备查，保存期限为五年，本协议由甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议），电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线上《借款协议》附还款列表，载明：还款分24期，每月21日还款，每期还款6961.9元，自2019年9月21日起至2021年8月21日止。2019年8月21日，中隆汇担保公司向协议编号20190821-15306号《借款协议》主债务的债权人及苏诚金融公司出具《保证保函》，主要内容是：中隆汇担保公司担保的债务为借款人王飞翔于2019年8月21日经苏诚金融平台居间介绍并撮合借款成功的借款人与出借人签署协议编号20190821-15306号《借款协议》形成的所有借款本息，担保人向主债务的债权人承担保证责任；保证人保证担保的范围为借款人签署的《借款协议》项下的借款本金及利息、逾期利息、罚息、违约金、债权人为实现债权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、公告费、差旅费、律师费、执行费、保全担保服务费等一切费用）以及苏诚金融平台的中介服务费等其他到期应付款项；当主债务履行期届满之日，借款人发生逾期还款，其他保证人（如有）未能实际承担保证责任，本保函保证人应在保证范围内承担保证责任；保证人保证期间为自主协议约定的主债务履行期届满之日起五年。2019年8月21日，王飞翔向苏诚金融公司指定的账户汇款21750元，并向苏诚金融公司支付400元。资金监管银行徽商银行股份有限公司的交易明细反映王飞翔借款对应的出借人为张红等27人，与线上《借款协议》中载明的出借人一致。上述出借人于同日通过苏诚金融公司P2P平台，由监管银行转汇给王飞翔合计145000元。王飞翔自2019年9月至2019年11月按约归还三期款项合计24087元，此后被告再未还款。苏诚金融公司向被告催要款项，被告于2020年3月13日至苏诚金融公司协商还款事宜，当天通过微信向苏诚金融公司给付1500元。中隆汇公司2020年5月25日向张红等27人垫付合计142420.84元。另查明，《借款协议》甲方之一卓洪霞于2020年5月11日与崔辰及苏诚金融公司签订《债权转让协议》，约定，卓洪霞将20190821-15306号《借款协议》项下王飞翔借款本金1704.9元的债权转让给崔辰。中隆汇公司垫付的钱款中包含向崔辰垫付的2106.52元。审理中，中隆汇公司确认在合同签订时被告支付担保费21750元、资金通道费400元，以及被告于2020年3月13日给付1500元，同意扣除1500元，但其余款项不同意扣除。被告王飞翔陈述，其并不知道预先所交款项的具体用途，经办人称在放款时会扣除该款项。本院认为，苏诚金融公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管。案涉《借款服务协议》、《借款协议》、《还款承诺书》、《保证保函》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规效力性强制性规定，故应认定为合法有效，其中线上《借款协议》与线下《借款协议》约定内容不一致的，以线上电子协议为准，但利息、中介服务费、管理费等超出法律保护利率上限24%的部分不应得到支持。苏诚金融公司与中隆汇公司系合作单位，存在利益关系，苏诚金融公司、中隆汇公司在放款当日收取的费用合计22150元（21750元+400元）应当在借款本金中予以扣减，以扣减后本金122850元为基数计算利息。被告王飞翔的相关辩称意见，于法有据，本院予以采纳。王飞翔自2019年11月21日后未再按约履行还款付息义务，构成违约，应当承担相应的还款及违约责任。中隆汇公司作为案涉借款的担保人，按照《保证保函》的约定，向债权人承担保证责任后有权向债务人王飞翔追偿。2019年9月21日至2019年11月21日期间，以借款本金122850元为基数、年利率24%计算，至2019年11月22日王飞翔尚欠本金105802.82元，此后被告未按约履行还本付息义务，应承担违约责任，中隆汇公司应按约定承担保证责任。至2020年5月25日中隆汇公司代偿日止借款本息合计117351.73元（105802.82元+13048.91元-1500元），超出部分本院不予支持。中隆汇公司关于自2020年5月25日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息的主张，于法有据，本院予以支持，但应以117351.73元为基数进行计算。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告王飞翔于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款117351.73元及利息损失（以117351.73元为基数自2020年5月25日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）。二、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1574.5元、诉讼保全费1270元，合计2844.5元，由原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司负担244.5元，被告王飞翔负担2600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费,上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  李 娜二〇二〇年八月十七日见习书记员  于雯静