山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2020）晋0107民初3119号   原告：中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司，住所地太原市小店区体育路****。   法定代表人：孟建晋，总经理。   委托诉讼代理人：李晋锋，山西国晋律师事务所律师。   被告：李景昭，男，1976年11月3日出生，汉族，住太原市。   原告中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司（以下简称太平洋财保太原支公司）与被告李景昭保险合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告太平洋保险的委托诉讼代理人李晋锋，被告李景昭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告太平洋财保太原支公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告理赔款47911.84元；2、被告向原告支付逾期保费6571.48元；3、被告向原告支付违约金15427.61元（以保险理赔款47911.84元为基数，自2019年7月22日起按照每日千分之一的标准暂计至2020年6月8日为322天，至款项还清之日止）；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年8月2日，被告与中国光大银行股份有限公司太原分行南内环街支行（以下简称光大银行南内环支行）签订《个人贷款合同》，该银行向被告发放贷款用途为生产生活所需贷款10万元。同时，被告就该笔贷款在原告处投保，以上述银行为被保险人，购买了《个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率为1.8%，并约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”，“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。光大银行已按照借款合同约定向被告发放10万元的贷款，但自2019年5月2日开始，被告未履行合同约定还款义务。原告于2019年7月22日按照约定向被保险人光大银行理赔，金额为71059.06元。原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还理赔款项、未付保费以及违约金。被告的行为已构成严重违约，原告现诉请法院判如所请。   被告李景昭辩称：本案名为保险合同纠纷，实际上原告与被告之间是一个借贷的关系。原告牟取暴利，在被告的每月还贷中，直接从还款账户扣除保费1800元，导致被告最后不能还贷，计算年利率有约40%，严重超出了法律规定。原告无权做信贷业务，属于隐蔽放贷，与高利贷的性质无差异，认为原告的诉讼请求不能成立。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行交换证据和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2017年8月1日，被告李景昭作为投保人向原告太平洋财保太原支公司投保办理《个人贷款保证保险保险单》，约定为被保险人光大银行南内环支行贷款额投保，保险金额为11.89万元，每月保费率为1.8%，为1800元，每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应缴保险费；赔偿等待期为80天（不含），拖欠任何一期贷款，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。   被告李景昭与光大银行南内环支行签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定向该银行借款10万元，用途生产生活所需，贷款期限36个月，自2017年8月2日--2020年8月2日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。逾期还款计收罚息（从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%），还款方式为按月等额本息还款。   合同签订后，光大银行南内环支行于2017年8月3日按约向被告发放贷款10万元。被告李景昭逾期拖欠还款，原告于2019年7月22日向光大银行支付保险单项下代偿款47911.84元，该银行接收理赔款后向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。之后原告对此向被告催收还款，被告未付。   上述事实，有个人贷款合同、贷款借据、太平洋保险个人贷款保证保险单、代偿债务与权益转让确认书、当事人陈述及庭审笔录在卷佐证。   本院认为，本案被告李景昭与光大银行南内环支行签订的《个人贷款合同》、与原告签订的《个人贷款保证保险保险单》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，为合法有效，原、被告应按合同约定履行各自的义务。光大银行太原南内环支行依约已向被告李景昭发放了借款，但被告李景昭未按合同约定期限清偿借款本息，构成违约。原告作为保险人已向光大银行支付代偿款47911.84元，现原告主张被告偿还代偿费用及逾期保费，本院予以支持。该保险合同约定自赔偿之日起按日0.1%支付违约金，约定过高，超过损失数额，故应以上述代偿款为基数按年利率24%计算，自2019年7月22日起计至实际清偿日止。被告的辩解理由不能成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：   一、被告李景昭于本判决生效之日起十五日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司支付代偿款47911.84元、逾期保费6571.48元；   二、被告李景昭于本判决生效之日起十五日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司支付违约金，以代偿款47911.84元为基数，按年利率24%计自2019年7月22日起至实际清偿之日止；   三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司太原中心支公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取774元（原告已预交），由被告李景昭负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。     审 判 员 李 芳    二〇二〇年八月二十五日   代书记员 王正茂   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国担保法》   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。