广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2020）粤5102民初717号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地广东省潮州市******。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：林愈碧，该分行员工。被告：佘任贤，男，汉族，1988年6月2日出生，住广东省潮州市枫溪区*********，公民身份号码：445************330。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工行潮州分行”）与被告佘任贤信用卡纠纷一案，本院2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月13日对本案公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行之委托诉讼代理人林芸、被告佘任贤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令佘任贤向工行潮州分行偿还信用卡透支借款本金509270.16元及其利息(计算截至2020年3月1日利息为26826.98元，此后至偿清日止继续按照日万分之五计付利息)，暂共计为536097.14元；2、判令佘任贤以其所有的车牌号码为粤U*****的车辆向工行潮州分行提供的抵押有效，且工行潮州分行对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3、判令佘任贤承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2019年2月13口，佘任贤签署并向工行潮州分行提交《工银信用卡中请表(个人卡)》(含领用合约)，根据领用合约的约定，若佘任贤在每期到期还款日前，全数清偿所提额账户当期所有欠款的，工行潮州分行免收佘任贤非现金交易透支利息；若佘任贤在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或者现金交易的，不适用免息还款规定，佘任贤应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；若佘任贤在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。佘任贤连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。工行潮州分行对佘任贤不符合免息条件的交易款项、费用(滞纳金除外)等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从佘任贤账户中扣收(含透支扣收)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。佘任贤向工行潮州分行申请分期付款业务应遵守工行潮州分行分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。佘任贤未全额偿还分期金额前，工行潮州分行可根据佘任贤的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款额一次性记入佘任贤信用卡账户，佘任贤应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2019年2月13口，佘任贤签署并向工行潮州分行提交《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，申请分期金额580000元，申请分期期限36个月，并自愿以其所有的财产向工行潮州分行提供抵押担保。工行潮州分行经审核后同意将佘任贤的信用卡额度临时调至580000元并为佘任贤办理分期付款业务手续。2019年2月19口，工行潮州分行与佘任贤签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》，约定工行潮州分行向佘任贤提供汽车专项分期付款业务，分期金额为580000元，分期期数为36期，分期付款手续费率为12%，分期付款手续费为69600元。同时约定为了确保工行潮州分行债权的实现，佘任贤自愿以该合同项下贷款购买的车牌号码为粤U*****的车辆为工行潮州分行的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。上述合同签订后，工行潮州分行按照合同的约定，将佘任贤信用卡分期付款业务透支金额580000元，划全佘任贤指定交易对象的收款账户，账户名称：潮州市富豪汽车贸易有限公司，开户行：工行潮州分行，账号：200*************897。工行潮州分行依约放款，但佘任贤没有按约定履行还款义务。综上所述，佘任贤未按约定偿还贷款，已违反了合同约定。工行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.工行潮州分行营业执照，证明工行潮州分行具备诉讼主体资格。2.佘任贤身份证，证明佘任贤具备诉讼主体资格，具有民事行为能力。3.《工银信用卡申请表（个人卡）》（含领用合约），证明佘任贤向工行潮州分行申请案涉信用卡。4-6.《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行潮州分行牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表》和《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，证明（1）工行潮州分行与佘任贤之间的合约关系成立；（2）佘任贤向工行潮州分行申办信用卡汽车专项分期付款业务，分期付款透支金额为580000元，分期期数为36期，分期付款手续费率为12%，分期付款手续费为69600元；（3）佘任贤自愿以该合同项下借款所购车辆为工行潮州分行债权设立抵押担保。7.查询分期付款凭证，证明工行潮州分行已按约定发放借款人民币580000元。8.注册登记摘要信息栏，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。9-10.账户查询和查询信用卡交易明细，证明（1）佘任贤持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）佘任贤拖欠信用卡透支本息等金额。佘任贤口头辩称，其签合同时认为是购车按揭，当时不知道是办理信用卡，拿到起诉书后才知道是信用卡。第一次逾期后才发现利息很高，其找银行反映，得到的回复是申请后可以减少部分，但后来没有减少，加上其生意亏损，后来就没有还款。起诉书中起诉其欠50多万元，其中应该是算了很多利息。佘任贤没有提供证据。经质证，佘任贤对工行潮州分行提供的上述证据表示没有异议。本院经审理认定事实如下：对于当事人没有争议的事实和证据，本院予以确认。对于当事人有争议的事实，本院认定事实如下：2019年2月13日，佘任贤签署并向工行潮州分行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》（含领用合约），申明确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（含领用合约）的约定，佘任贤除取现及透支交易外，其它透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。佘任贤在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，佘任贤使用信用额度除取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。佘任贤可按照对账单标明的最低还款额还款，佘任贤按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。佘任贤未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。佘任贤连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。佘任贤超额使用工行潮州分行批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。工行潮州分行对佘任贤不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从佘任贤账户中扣收,透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。佘任贤向工行潮州分行分期付款业务应遵守工行潮州分行分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。佘任贤未全额偿还分期金额前，工行潮州分行可根据佘任贤的交易，还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入佘任贤信用卡账户，佘任贤应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。此后，工行潮州分行发放给佘任贤卡号为622**********518的牡丹信用卡1张。2019年2月13日，佘任贤签署并向工行潮州分行提交《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》和《中国工商银行潮州分行牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表》，申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，申请分期金额580000元，申请分期期限36个月，并自愿以拟购车辆为汽车专项分期申请人（即佘任贤）提供车辆向工行潮州分行提供抵押担保。工行潮州分行经审核后同意将佘任贤的信用卡额度临时调至580000元并为佘任贤办理分期付款业务手续。2019年2月19日，佘任贤与工行潮州分行签订编号为枫车分期19002号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定工行潮州分行向佘任贤提供购车专项分期付款业务，透支金额为580000元。佘任贤授权委托工行潮州分行将汽车专项分期金额580000元扣收后支付给潮州富豪汽车贸易有限公司（账户名称：潮州富豪汽车贸易有限公司，账号：200*************897，开户行：工行潮州分行）。合同还约定佘任贤使用用于汽车专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行潮州分行偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为18044.45元，以后每期偿还的金额为18044.45元。分期手续费率为12%，手续费为69600元。同时为了确保工行潮州分行债权的实现，佘任贤自愿以借款合同项下贷款购买的嘉恒Q7小型越野客车（车牌号码为粤U*****）为工行潮州分行的债权设立抵押担保，上述抵押物已于2019年*月15日依法办理了抵押登记手续。合同签订后，工行潮州分行于2019年4月17日依约将佘任贤信用卡分期付款业务透支金额580000元，划至佘任贤指定交易对象的收款账户（账户名称：潮州富豪汽车贸易有限公司，账号：200*************897，开户行：工行潮州分行）。工行潮州分行依约放款，但佘任贤借款后没有按约定按期足额履行还款义务。截至2020年3月1日止，佘任贤尚欠借款本金509270.16元、利息26826.98元。工行潮州分行于2020年5月28日诉至本院，提出上述诉讼请求。本院认为，佘任贤承认工行潮州分行的诉讼请求部分，不违反法律规定，本院予以支持。佘任贤向工行潮州分行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》（含领用合约），并与工行潮州分行签订编号为枫车分期19002号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，双方借贷关系合法、有效，依法应受法律保护。佘任贤提出当时不知道是办理信用卡及利息太高的抗辩意见，经查，佘任贤对其在《工银信用卡申请表（个人卡）》及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》上的签名均确认系其本人所签，并在庭审过程中对工行潮州分行起诉的三项诉讼请求和起诉的事实表示无意见，且未能提供反驳证据证明案涉信用卡不是其本人申请的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，佘任贤应承担举证不能的不利后果，因此，佘任贤上述抗辩理由不能成立，本院不予采纳。工行潮州分行依约发放贷款，佘任贤借款后没有依约付还工商银行借款本金及应计利息，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其行为属不履行义务，应负本案纠纷的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，佘任贤尚欠工商银行的已到期透支资金，应予以付还；对于未到期的借款，由于佘任贤截至起诉之日止，已连续有多期已到期的透支资金没有依约付还工商银行，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，佘任贤没有依约还款，其行为已构成违约，佘任贤应承担相应的违约责任。同时依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（含领用合约）的约定，佘任贤未全额偿还分期金额前，工行潮州分行可根据佘任贤的交易，还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入佘任贤信用卡账户，佘任贤应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。又依据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》第9.3条的约定，现佘任贤未能按照合同约定按时足额归还透支资金，工商银行有权要求佘任贤立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无需为正当行使上述权利所引起的如何损失负责。因此，工商银行关于佘任贤偿还已到期和未到期透支借款本息的请求符合法律的规定及双方合同的约定，应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，佘任贤尚欠工商银行的透支借款本金509270.16元及应计利息（计至2020年3月21日止的利息为26826.98元，此后至还款之日止的利息以应付未付的实际欠款数额按日利率万分之五另计），应予付还。佘任贤与工行潮州分行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，提供其所购买的嘉恒Q7小型越野客车（车牌号码为粤U*****）为其牡丹信用卡（卡号为622**********518）项下发生的全部债务的履行作抵押担保，且上述抵押物已依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，佘任贤与工行潮州分行所签订的《个人信用卡授信最高额抵押合同》成立并生效。因此，工行潮州分行请求佘任贤以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的主张理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告佘任贤应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号为622**********518）透支借款本金509270.16元及应计利息（计至2020年3月1日止的利息为26826.98元，此后至还款之日止的利息以应付未付的实际欠款数额按日利率万分之五另计）。二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告佘任贤提供担保的嘉恒Q7小型越野客车（车牌号码为粤U*****）处置所得享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9160元，减半收取4580元，由佘任贤负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审判员  郑惠莹二〇二〇年八月二十日书记员  章 纯