广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6156号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。被告：肖战伟，男，1976年8月14日出生，汉族，住河南省获嘉县************，公民身份号码410************030。被告：武秋利，女，1974年1月13日出生，汉族，住河南省获嘉县***************，公民身份号码410************029。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告肖战伟、武秋利金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人杨文到庭参加诉讼，被告肖战伟、武秋利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.肖战伟偿还贷款本金（含已到期及未到期）162146.52元及计算至实际清偿日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠本金按借款利率（即按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%）按日计算；罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮50%）按日计算；对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。截止至2019年10月30日利息为3446.19元、罚息为70.53元、复利为41.94元】；2.广发银行中山分行对肖战伟所提供的抵押物即位于广东省中山市三角镇旭日御华庭10幢501房的抵押物处置价款享有优先受偿权；3.武秋利对上述债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，广发银行中山分行书面撤回了原被告中山市通大房地产有限公司的起诉。被告肖战伟、武秋利未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人、抵押人：肖战伟。签约情况：双方于2010年8月31日签订《个人购房贷款合同》（编号：138*****7923）。贷款金额：236000元。贷款用途：用于购置广东省中山市三角镇旭日御华庭10幢501房（抵押物）。贷款期限：240期，自2010年8月31日起至2030年8月31日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：浮动利率，首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%确定。如遇基准利率调整，自次年1月1日起予以调整。另，合同第三十七条“补充约定”约定：若合同项下的借款利率按以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应的档次的贷款基准利率下浮15%计息，则借款人需保证按时偿还贷款本息，在贷款期间内借款人如连续逾期达两次或两次以上的，贷款人有权对利率进行调整：（1）贷款人有权单方终止执行上述利率结算方式；（2）借款人如连续逾期达到两次，对借款人按揭贷款尚未偿还部分的利率上调10%；借款人如再次出现逾期还款行为，每逾期一次，对借款人按揭贷款尚未偿还部分的利率上调5%，直至回复基准利率水平，但广发银行中山分行明确其并未依据该条款之（2）的约定主张本案利息。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%。广发银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。广发银行中山分行明确复利的基数为应付未付的正常利息，不包含罚息。违约责任约定：如借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，贷款人有权宣布合同项下的借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；行使担保权利。抵押担保情况：合同约定肖战伟向广发银行中山分行提供其位于广东省中山市三角镇旭日御华庭10幢501房的抵押物的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2013年12月9日，肖战伟与广发银行中山分行办理了该房产抵押登记手续，编号为粤房地他项权证中府字第0213023150号。欠款情况：庭审中，广发银行中山分行确认肖战伟在诉讼期间有还款。截止至2020年8月4日，肖战伟尚欠贷款本金147903.36元、利息256.67元。另查，肖战伟与武秋利于2010年2月5日登记结婚。本院认为，广发银行中山分行在诉讼过程中撤回原被告中山市通大房地产有限公司的起诉，系其在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，并未违反法律法规，本院予以准许。广发银行中山分行与肖战伟签订的《个人购房贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。肖战伟借款后未按期还款，构成违约，广发银行中山分行据此要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年8月4日肖战伟的欠款数额，有广发银行中山分行提交还款明细清单为证，且肖战伟未能提交证据予以推翻，故本院予以认定。因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。肖战伟提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，广发银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于武秋利的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，涉案债务发生在肖战伟、武秋利婚姻关系存续期间，所涉债务基于购置涉案房地产发生，贷款购买房地产属于增益夫妻共同财产，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，武秋利应对上述债务承担连带清偿责任。被告肖战伟、武秋利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告肖战伟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行偿还截止至2020年8月4日的贷款本金147903.36元、利息256.67元。自2020年8月5日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同编号为138*****7923的《个人购房贷款合同》的约定（除合同第三十七条“补充约定”条款之（2）的约定）以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号为138*****7923的《个人购房贷款合同》的约定（除合同第三十七条“补充约定”条款之（2）的约定）以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告肖战伟逾期履行上述第一项债务，原告广发银行股份有限公司中山分行对抵押物位于广东省中山市三角镇旭日御华庭10幢501房【编号为粤房地他项权证中府字第0213023150号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告武秋利对涉案债务承担连带清偿责任。四、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3614元（原告中国建设银行股份有限公司中山分行已预交），由被告肖战伟、武秋利共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  唐 群审判员  向晓东二〇二〇年八月二十一日书记员  陈 盈黄靖雯