甘肃省高台县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)甘0724民初161号 原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司。 法定代表人：马静泉，系该公司经理。 地址：甘肃省张掖市甘州区南环路401号 委托诉讼代理人：葛祥，甘肃鑫星律师事务所律师。 被告：濮国奇，男，1989年7月26日出生，汉族，住高台县城关镇。 被告：濮兴朋，男，1964年9月22日出生，汉族，住高台县合黎镇。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖分公司（人保财险张掖公司）与被告濮国奇、濮兴朋保险合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保财险张掖公司委托诉讼代理人葛祥到庭参加诉讼，被告濮国奇、濮兴朋经合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。 人保财险张掖公司向本院提出诉讼请求：1、要求二被告向原告偿还理赔金44950.86元；2、要求二被告向原告支付未付保险费3243.18元（1081.06元×3个月）；3、要求二被告承担违约金15904元（违约金计算方式：欠付全部款项（44950.86元+3243.18元）×3%×11个月，违约金计算期间：2018年12月26日至2019年11月26日；4、二被告承担律师费3000元；5、本案诉讼费由二被告承担。 事实与理由：2018年3月1日，被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款52000元，贷款用途为日常生活消费，保险期间为36个月，每月向原告缴纳保险费1081.06元。同时约定，如投保人（被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息，2018年3月5日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，2018年3月6日，第二被告向原告出具《共同还款承诺书》一份，保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用，被告取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分本息，剩余款项全部逾期，剩余本息44950.86元至今未付，2018年12月26日原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金（被告拖欠的本息）44950.86元，同时，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权，原告承担保证保险责任后，被告应向原告支付赔偿等期内3个月的保险费共计3243.18元，但被告一直拖延未付。 被告濮国奇、濮兴朋经传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：被告濮兴朋与被告濮国奇系父子关系。2018年3月1日,被告濮国奇在原告处填写个人信用贷款保证保险投保单一份，欲申请贷款15万元，用于日常生活消费（房屋装修）。同日,原告向被告濮国奇签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告濮国奇在农行张掖西区支行贷款52000元提供担保，保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为57502.83元，保险费用为38918.16元，保险费用按月缴纳，每月应缴保险费为1081.06元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月6日，被告濮国奇作为借款人、濮兴朋作为共同还款人，向原告出具共同还款承诺书一份，承诺被告濮国奇与濮兴朋共同承担还款责任。2018年3月6日，被告濮国奇向原告出具投保人声明书一份，声明所填报的《投保单》等所有信息真实，且均是本人签名；被告已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。并在原告出具的个人贷款保证保险客户面谈表、个人信用贷款保证保险投保人面谈表上分别签字确认，面谈内容为：“本次贷款金额为52000元，分36期偿还，还款日每月6日，首期还款日为2018年4月6日，每月还款金额为2679元，本次贷款用途为日常生活消费”、“保费总额为38918.16元、每期保费1081.06元”。2018年3月6日，被告濮国奇与农行张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份,约定被告濮国奇向农行张掖西区支行贷款52000元,贷款用途为日常生活消费,借款期限为2018年3月6日至2021年3月5日，借款执行利率为年利率6.65%，逾期利息为年利率9.975%。合同签订后，农行张掖西区支行依约向被告濮国奇发放了贷款52000元。被告濮国奇在还款期限内仅支付部分本息,剩余借款本息44950.86元未按约偿还。后经贷款人农行张掖西区支行催收，原告于2018年12月26日代被告濮国奇向农行张掖西区支行赔付44950.86元。农行张掖西区支行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。原告遂提起本案诉讼。因被告濮国奇下落不明，本院于2020年4月28日依法公告向被告濮国奇送达了诉状副本、开庭传票等诉讼材料，公告期满后，被告濮国奇、濮兴朋无正当理由未到庭应诉、答辩，亦未提交书面答辩状。 另查明，自2018年12月26日原告向农行张掖西区支行理赔时，被告濮国奇已交纳7个月的保险费。 上述事实，由原告的当庭陈述，原告提交的个人信用贷款保证保险投保单、保险单各1份、个人贷款保证保险客户声明书1份、客户面谈表2份、共同还款承诺书1份、代偿债务与权益转让确认书1份、理赔确认书1份、个人征信授权书1份、借款凭证1份在卷佐证，本院予以认定。 本院认为,本案的焦点问题是本案所涉保险合同的相关条款是否合法有效及原告的各项诉讼请求是否符合事实和公平合理。根据原告提交的《个人信用贷款保证保险单》等证据，能够证明原、被告之间存在保证保险合同关系。被告濮国奇、濮兴朋未到庭应诉，视为放弃陈述、举证、质证、辩论等诉讼权利，法律后果由其自行承担。被告为向农行张掖西区支行借款52000元选择与原告签订保证保险合同系其真实意思表示，被告作为完全民事行为能力人，其在进行民事活动时能完全判断自己的行为，并对其行为负责，被告濮国奇与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同。 依法成立的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。农行张掖西区支行已向被告发放了贷款，被告濮国奇未按期履行还款义务，保证保险合同约定的保险事故已发生，原告依约履行了保险理赔责任，其有权依据保险合同约定及法律规定向被告进行追偿。结合原告提交的农行甘州支行向原告出具的代偿债务与权益转让确认书，本院对原告代偿44950.86元的事实予以认定，故对原告要求被告濮国奇偿还其代为偿付的理赔款44950.86元的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于原告要求被告支付未付保险费3243.18元的诉讼请求，本院认为，原告享有向被告追偿理赔款的权利，也基于保险合同的约定享有向被告主张逾期归还理赔款的违约责任的权利，但保险期内的保险费被告已经交纳，原告基于保险合同所遭受的实际损失可通过上述权利的行使而弥补，其主张的贷款逾期后的保费因被告违约而中断，被告承担的不再是保费，而应是违约责任。故对原告要求被告支付未付保险费3243.18元的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告要求被告承担违约金15904元的诉讼请求，根据保险合同，双方虽约定保险事故发生，保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，但结合全案被告给付的保险费逾期利息和违约金总数明显过高，有违公平原则。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条等规定，本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，调整为年利率6%为宜，被告濮国奇应自原告赔付后30天即2019年1月25日起至款项还清之日以尚欠理赔款44950.86元为基数，按照年利率6%向原告支付违约金。原告主张了11个月（2018年12月26日至2019年11月26日）的违约金，本院酌情调整为10个月予以支持。经本院核算，被告应承担合理违约金2247.5元（44950.86元×6%÷12个月×10个月）。 关于原告主张的律师费3000元，因原、被告在保险合同上未就律师费的支付进行明确约定，且律师费也非诉讼必然直接发生的费用，故原告的该项诉讼请求证据不足，本院不予支持。 关于被告濮兴朋在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告濮兴朋、濮国奇向原告出具了共同还款承诺书，承诺愿意与借款人濮国奇共同承担还款责任，应视为共同债务，故被告濮兴朋应与被告濮国奇对本案所涉债务承担共同还款责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定,判决如下： 一、被告濮国奇、濮兴朋偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金44950.86元； 二、被告濮国奇、濮兴朋向原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司承担违约金2247.5元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。 上述第一、二项合计47198.36元，限于本判决生效后三十日内履行。 本案受理费1477元，由被告濮国奇、濮兴朋负担，并连同案件款一并给付原告，本院预收原告受理费1477元，不再退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 逾期，本判决即生效，双方当事人必须自觉履行。否则本院将依据对方当事人的申请强制执行。申请执行的期限为二年，当事人超过申请执行期限申请执行的，不予受理。 审 判 长  杨卫平 人民陪审员  王国录 人民陪审员  张 荣 二〇二〇年八月六日 书 记 员  杨文慧 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的确义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。