北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初1410号原告：北京农村商业银行股份有限公司四季青支行，住所地北京市海淀区板井路**。负责人：郑雁飙，行长。委托诉讼代理人：王坤，北京农村商业银行股份有限公司四季青支行个人金融部职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：胡万静，北京农村商业银行股份有限公司四季青支行风险管理部职员，住北京市海淀区。被告：蒋东明，男，1960年6月8日出生，汉族，住北京市西城区，公民身份号码：×××。北京农村商业银行股份有限公司四季青支行（以下简称农商行四季青支行）与蒋东明信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行四季青支行的委托诉讼代理人胡万静、王坤，被告蒋东明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行四季青支行向本院提出的诉讼请求：请求判令：1、蒋东明偿还信用卡借款本金149999.89元；2、支付逾期利息、逾期费用[逾期费用包括分期手续费和违约金，截至2019年10月12日应还逾期利息8610.32元，分期手续费2600.01元（为固定数额），违约金27362.97元；自2019年10月13日起至2019年11月15日止违约金为50973.18元，逾期利息为6116.11元；自2019年11月16日起至2019年12月15日止的逾期利息为2770.89元；2019年12月16日起至2020年1月15日止的逾期利息为2746.21元；自2020年1月16日起至欠款本金149999.89元付清之日止的逾期利息，按每日万分之五计算]；本案诉讼费、财产保全费由蒋东明承担。事实和理由：2014年3月24日，蒋东明通过农商行四季青支行辖区内网点军博支行签署北京农商银行凤凰信用卡申请表，并申领信用卡福农金卡，卡号为×××，额度30万元。农商行四季青支行于2014年5月7日审批通过并向蒋东明邮寄了信用卡。蒋东明于2014年6月15日起开始使用该卡进行消费，但未按照约定在到期还款日前归还欠款，于2019年6月15日开始出现逾期，最后一次还款为2019年6月8日，金额2183元（其中包括本案诉争的借款本金0.11元，其余款项系偿还本案诉争借款以前的欠款）。2019年6月18日，四季青支行军博支行进行了第一次催收。截至2019年10月12日，蒋东明信用卡欠款共计238573.19元，其中欠款逾期本金199999.89元，应还逾期利息、逾期费用共计38573.3元（其中逾期利息8610.32元，逾期费用29962.98元），我行通过现场催收、电话联系、短信催收等方式数次进行催收，至今未果。诉讼中，蒋东明于2019年10月18日偿还欠款本金2万元，2019年11月15日偿还欠款本金1万元，2019年12月16日偿还欠款本金1万元，2020年1月15日偿还欠款本金1万元。现蒋东明尚欠借款本金149999.89元。故农商行四季青支行依据法律规定，向法院提起诉讼。蒋东明答辩称：承认农商行四季青支行所述欠款事实，在此向农商行四季青支行道歉。我申请信用卡的额度为30万元，该额度可循环使用。2019年5月第一笔申请10万元借款到期后，我偿还了欠款本息后，无法再次刷卡消费，经拨打客服电话，其称该卡存在异常。2019年6月，第二笔申请10万元到期后，因资金不够只偿还了利息，本金未偿还。经与农商行四季青支行，我提出先偿还利息再偿还本金，但军博支行称只能先偿还本金，后军博支行转第三方向我催款，第三方称先偿还本金再偿还利息，最终达成协议，本金可以分期偿还，每月偿还1万元本金，直至2020年1月15日。2020年2月15日，因疫情原因，公司未发放工资，故未再偿还，2020年3月16日我收到了法院邮寄的本案起诉书，未再偿还，现等候法院判决后再还款。我认可农商行四季青支行所述欠本金数额，但主张的违约金、分期贷款手续费超出国家规定的年利率12%的标准，要求予以调整。农商行四季青支行为证明其主张的成立，向法庭提供了凤凰福农卡信用卡申请表（含领用合约、信用卡利率及收费标准）、2019年6月至2020年3月账单、交易明细、蒋东明的车辆行驶证复印件、房产证复印件，证明蒋东明申请信用卡，双方约定了各自的权利义务及蒋东明使用信用卡进行消费情况、违约事实，并对蒋东明资质进行了审查。上述证据经当庭质证，蒋东明均予以认可。故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。经本院审理查明：2014年3月24日，蒋东明在农商行四季青支行辖区网点军博支行签署了北京农商银行凤凰福农卡信用卡申请表。申请表的主要内容：申请卡种为金卡，刷卡消费方式：凭密+签名，账单邮寄方式：平信，开通短信功能；蒋东明并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款及信用卡利率收费标准。领用合约约定：乙方申请按日贷款业务，知悉并同意按照甲方按日贷款规则，到期还本，按月计费，乙方贷款到期未还，该笔贷款参照预借现金交易按照日利率万分之五计收从贷款到期日至还款日透支利息，按月计收复利，该笔贷款本金、手续费、利息全额计入当期账单最低还款额，具体每期最低还款额以甲方发送的对账单记载的金额为准，因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。信用卡收费标准记载了：按日贷款费用：持卡人使用按日贷款功能所收取的费用，根据贷款期限对应的年化费率，每日按照（贷款本金+年化费率/360）计收贷款费用，按月收取，贷款期限为1-30天，年化费率10%，贷款期限31-90天，年化费率11%，贷款期限91-180天，年化费率12%，根据市场情况在基准价格的-50%～+60%的范围内进行调整；滞纳金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；备注：各项费用如有变动，以我行最新公告为准。2014年3月24日，农商行四季青支行依约向蒋东明发放了信用卡，蒋东明于2014年5月26日开始使用该信用卡进行消费，信用额度为30万元。2014年5月26日，蒋东明向农商行四季青支行预借现金20万元，农商行四季青支行予以放款。该笔贷款本息均已付清。2018年11月8日、2019年2月2日，蒋东明两次各申请贷款10万元，农商行四季青支行予以放款，贷款期限为180天，但蒋东明未能依约偿还借款本息。诉讼中，蒋东明于2019年10月18日偿还欠款本金2万元，2019年11月15日偿还欠款本金1万元，2019年12月16日偿还欠款本金1万元，2020年1月15日偿还欠款本金1万元。截至2020年1月15日，蒋东明尚欠借款本金149999.89元。庭审中，农商行四季青支行称，违约金只计算至2019年11月15日，自2019年11月16日起的违约金不再收取，只计算逾期利息。农商行四季青支行已于2019年5月将蒋东明所持信用卡停卡。上述事实还有本院开庭笔录、询问笔录在案佐证。本院认为，农商行四季青支行依据蒋东明签署的北京农商行凤凰福农卡信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向蒋东明发放了信用卡，蒋东明并使用该信用卡进行消费，双方形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。蒋东明在使用信用卡消费过程中，未能依约完全履行偿还借款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠借款本金，并支付逾期利息、滞纳金。故农商行四季青支行的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于农商行四季青支行主张逾期利息、贷款手续费、违约金计算标准。本院认为，双方当事人虽在信用卡领用合约书及信用卡收费标准中约定了逾期利息、违约金的计算标准，且该计算总标准未违反当时法律规定，但该总标准超出了现有相关规定的标准，其超出部分应属无效，本院应予以调整，庭审中，农商行四季青支行称，违约金只计算至2019年11月15日，自2019年11月16日起的违约金不再收取，对此，本院不持异议。蒋东明抗辩的违约金、分期贷款手续费超出国家规定的年利率12%的标准，要求予以调整。本院认为，双方当事人虽在信用卡领用合约书及信用卡收费标准中约定的逾期利息、贷款手续费、违约金的计算总标准，超出了现有相关规定的标准，其超出部分应属无效，本院已依法进行调整，但蒋东明以约定的违约金、分期贷款手续费超出国家规定的年利率12%的标准，要求予以调整的抗辩理由，缺乏法律依据，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条规定，判决如下：蒋东明于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司四季青支行借款本金149999.89元及逾期利息、手续费、违约金（自2019年6月15日起2019年10月12日止的逾期利息、手续费、违约金，按当期应还借款本金为基数，合计按年利率24%标准计算；自2019年10月13日起至2019年11月15日止的逾期利息、违约金，按当期应还借款本金为基数，合计按年利率24%标准计算；自2019年11月16日起至2019年12月15日止的逾期利息，以借款本金169999.89元为基数，按日万分之五标准计算；自2019年12月16日起至2020年1月15日止的逾期利息，以借款本金159999.89元为基数，按日万分之五标准计算；自2020年1月16日起至借款本金149999.89元付清之日止的逾期利息，按日万分之五标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4879元、财产保全费1713元（北京农村商业银行股份有限公司四季青支行均已预交），均由蒋东明负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  石亚华人民陪审员  岳 维二〇二〇年八月二十日书 记 员  宋敬文