广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初4293号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914********M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：吴永隆，男，1972年5月19日出生，汉族，住四川省通江县*********，公民身份号码513************。被告：林丽珍，女，1977年3月8日出生，汉族，住广东省中山市石岐区*************，公民身份号码350************。被告：中山江山美胃餐饮管理有限公司，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码91442000MA4UUD043M。法定代表人：吴永隆，执行董事兼经理。第三人：毛雪玲，女，1976年2月10日出生，汉族，住四川省阆中市***********，公民身份号码512************。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告吴永隆、林丽珍、中山江山美胃餐饮管理有限公司（以下简称江山美胃公司）、第三人毛雪玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行中山分行的委托诉讼代理人韦业君到庭参加诉讼。被告吴永隆、林丽珍、江山美胃公司、第三人毛雪玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（合同编号为JK201**********）；2.吴永隆偿还贷款本金996856.81元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2020年1月6日分别为9367.5元、689.08元）。从2020年1月7日起至债务清偿之日止按照合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）；3.吴永隆支付律师费48874元；4.中国银行中山分行对抵押物位于中山市************、中山市石岐区*****************车房所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；4.被告林丽珍对上述债务承担连带清偿责任；5.被告承担本案的诉讼费用。后中国银行中山分行申请追加江山美胃公司作为本案被告，主张其对涉案债务承担连带清偿责任。理由如下：根据中国银行股份有限公司中山臻园支行与中山市***酒楼于2015年4月1日签署的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BG4BGAxxxxx号）约定：中山市***酒楼是本案的保证人，保证方式为连带责任保证。后因中山市***酒楼己注销登记，且吴永隆新成立了江山美胃公司，故申请江山美胃公司为本案保证人，双方另行签署了《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BG4BGA20140441号），该合同明确约定了江山美胃公司是本案的保证人，保证方式为连带责任保证，故江山美胃公司应当对本案债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，江山美胃公司另一股东毛雪玲认为其与本案存在利害关系，申请作为第三人参与诉讼。被告吴永隆、林丽珍、江山美胃公司、第三人毛雪玲均未予以答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：贷款人：中国银行股份有限公司中山臻园支行（签署《授信业务总协议》《个人循环贷款额度协议》）、中国银行股份有限公司中山石岐区支行（签署《个人抵（质）押循环贷款合同》）。上述银行均已出具书面说明由中国银行中山分行主张本案权利。借款人：吴永隆。签约情况：2015年4月1日，中国银行股份有限公司中山臻园支行与吴永隆签订《授信业务总协议》（编号：臻园2014SZ0042号）、《个人循环贷款额度协议》（编号：JG4BGA20140441号）。2017年5月12日，中国银行股份有限公司中山臻园支行与吴永隆签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JK201**********x）。授信最高总金额：2700000元。授信业务合作期限：2015年4月1日至2025年4月1日。具体贷款情况：2017年5月12日贷款人依约发放贷款1800000元。贷款期限：60个月，从2017年5月12日至2022年5月12日，未到期。贷款执行利率：利率为浮动利率，首次定价日为实际放款日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率LPR上浮39%，自实际放款日起每12个月为一个浮动周期，重新定价一次。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，按逾期贷款罚息利率即贷款执行利率上浮50%计收利息，直至清偿本息为止。中国银行中山分行明确其主张的罚息的基数包括了逾期本金和应付未付利息，即罚息包括了复利。违约责任约定：借款人逾期还款构成违约，贷款人有权宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；终止或解除合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括律师费、诉讼费等相关费用；依法处分抵押物；要求保证人承担保证责任。中国银行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所处理本案事宜，并实际产生律师费48874元。欠款情况：庭审中，中国银行中山分行明确借款人在起诉后未还款。截止至2020年1月6日，吴永隆尚欠贷款本金996856.81元、利息9367.5元、罚息（仅以逾期本金为基数）596.2元、复利（仅以合同期限内应付未付的正常利息为基数）92.88元。抵押担保情况：抵押人：吴永隆、林丽珍。2015年4月1日，中国银行股份有限公司中山臻园支行与吴永隆、林丽珍签订《最高额抵押合同》（编号：DG4BGAxxxxxx号），约定该合同的主合同为抵押权人与吴永隆自2015年4月1日至2025年4月1日签订的个人循环贷款合同等，2015年4月1日至2025年4月1日期间主合同项下实际发生的债权以及在该合同生效前债务人与抵押权人之间已经发生的债权，构成该合同之主债权。该合同担保的最高债权额为4027000元，在该合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。双方约定以登记在吴永隆、林丽珍名下的中山市************、中山市石岐区*****************x作为抵押物，并进行了抵押登记，他项权证号分别为粤房地他项权证中府字第xxxxxx号、粤房地他项权证中府字第0115008848号。保证担保情况：保证人：林丽珍。2015年4月1日，中国银行股份有限公司中山臻园支行与林丽珍签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BG4BGAxxxxx），约定由林丽珍对涉案债务承担连带清偿责任。自涉案额度协议生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成该保证合同之主债权，该合同所担保的债权之最高额本金额为2700000元，在该合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。保证期限为主债权发生期间届满之日起两年。保证合同还约定，主债权在该合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人保证合同项下的任何权利及其行使。另外，2015年4月1日，中国银行股份有限公司中山臻园支行与中山市***酒楼签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BG4BGA20140441-B号），除了保证人外，内容基本与林丽珍的保证合同一致。后该酒楼于2017年9月1日注销登记。吴永隆、江山美胃公司于2017年9月11日出具《贷款变更申请》，约定因中山市***酒楼已注销，其新成立了江山美胃公司，申请变更该公司为涉案贷款提供连带责任保证担保。2017年10月11日，中国银行股份有限公司中山臻园支行与江山美胃公司签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BG4BGA20140441号），除保证人外，其他内容基本与林丽珍的保证合同一致。另查明，江山美胃公司在签署上述保证合同时的股东情况为：吴永隆、吴体标、赵锐、邓志康。2017年10月10日，江山美胃公司通过《股东会决议》，载明同意江山美胃公司为吴永隆涉案贷款以公司全部资产通过连带责任保证担保，承诺以公司的营业收入归还贷款本息。出席会议该股东为吴永隆、吴体标、赵锐、邓志康，上述股东包括吴永隆均在该决议上签名。2019年7月12日，该公司股东变更为吴永隆与毛雪玲。本院认为，本案中各方当事人之间签订的合同均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。虽然涉案合同的签订主体为中国银行股份有限公司中山臻园支行，但该银行均出具书面说明，由中国银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。贷款人依约向吴永隆发放贷款，吴永隆借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，中国银行中山分行有权收回全部贷款本金，吴永隆还应向中国银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于吴永隆的欠款数额，有中国银行中山分行的借款收据、还款流水明细、系统截图等予以证实，吴永隆未到庭抗辩亦未提交证据予以推翻，本院予以确认。因中国银行中山分行已诉请提前收贷，故利息只能计算至提前收贷之日，到期后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。关于抵押的问题。涉案《最高额抵押合同》约定以吴永隆、林丽珍名下的中山市************、中山市石岐区*****************车房作为涉案贷款的抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。《最高额抵押合同》约定的最高债权额为4027000元，本案现已产生的债务数额未超过上述最高债权额，结合合同约定的抵押担保范围，中国银行中山分行有权对吴永隆、林丽珍提供的抵押物即位于中山市************、中山市石岐区*****************车房处置所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。关于保证的问题。首先，关于江山美胃公司的保证是否有效的问题。本案中，江山美胃公司为其法定代表人吴永隆提供担保，属于关联担保，根据《中华人民共和国公司法》第十六条第一款的规定：“公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额”以及第三款的规定：“前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过”，吴永隆作为应当回避表决的股东参与了表决。故本院认为虽然该保证合同中加盖了江山美胃公司的公章，但是吴永隆作为公司法定代表人，其持有公章是符合常理的，并不能以此即认定该合同有效。中国银行中山分行作为专业的金融机构，其当庭明确清楚本案中，吴永隆不能参加该股东会决议并表决签名，故本院认为中国银行中山分行在该保证合同的审查过程中其未尽到合理的审查义务，不属于善意相对人，该保证合同无效。关于林丽珍的保证问题。吴永隆未按约履行债务清偿责任，林丽珍书面承诺对吴永隆的债务在2700000元的最高债权本金限额内提供最高额连带责任保证，本案的债权本金未超过林丽珍提供的保证担保的最高本金限额，结合合同约定的保证担保范围，林丽珍应对吴永隆的本案全部债务承担连带清偿责任。《个人循环贷款最高额保证合同》约定，主债权在该合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。被告吴永隆、林丽珍、江山美胃公司、第三人毛雪玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除双方签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（合同编号为JK201**********029）。二、被告吴永隆于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金996856.81元以及截止至2020年1月6日的利息9367.5元、罚息596.2元、复利92.88元，从2020年1月7日至判决发生法律效力之日起，利息以未到期本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率LPR上浮39%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即上述执行利率上浮50%计收。自判决发生法律效力之次日至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算，本案执行利率为浮动利率，自实际放款日起每12个月为一个浮动周期，重新定价一次）。三、被告吴永隆于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费48874元。四、如被告吴永隆逾期履行上述第二、三项债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告吴永隆、林丽珍提供的抵押物即位于中山市************（他项权证号：粤房地他项权证中府字第**）、中山市石岐区*****************及首层26号车房（他项权证号：粤房地他项权证中：粤房地他项权证中府字第**押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、被告林丽珍对被告吴永隆涉案债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14302元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告吴永隆、林丽珍共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  孙冬梅人民陪审员  李文兵二〇二〇年七月九日书 记 员  陈 盈黄靖雯