广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初14327号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行，住所地佛山市顺德区大良凤山中路**。负责人：钟炳燊。委托诉讼代理人：薛峰，男，该公司员工。委托诉讼代理人：黄伟坚，男，该公司员工。被告：叶沃生，男，1968年9月1日出生，汉族，住佛山市顺德区********************，公民身份号码440************411。被告：周惠莹，女，1973年11月25日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区*****************，公民身份号码440************528。被告：龙玉莲，女，1943年4月21日出生，汉族，住佛山市顺德区***********，公民身份号码440************427。委托诉讼代理人：李坤国，龙玉莲的儿子。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行（以下简称农商行大良支行）诉被告叶沃生、周惠莹、龙玉莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日受理后，依法适用简易程序于2020年7月31日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人薛峰、被告叶沃生、周惠莹、被告龙玉莲的委托诉讼代理人李坤国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行大良支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告叶沃生立即归还编号为DB101********0114的《最高额担保借款合同》项下贷款本金人民币929306.92元，利息（含罚息、复利，下同）49856.99元（利息暂计至2020年4月27日，实际利息按照合同约定计至本息全部清偿完毕之日止），合计共952017.38元；2.请求法院依法判令被告周惠莹对被告叶沃生的上述债务承担连带清偿责任；3.请求法院依法判令原告对被告龙玉莲名下位于顺德区***25号（权属证书编号：粤房地权证佛字第*****56号）及顺德区***直街一巷5、7号（权属证书编号：粤房地权证佛字第*****58号）的两处房产的拍卖所得款项享有优先受偿权；4.请求法院依法判令各被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告叶沃生、周惠莹、龙玉莲于2016年6月11日签订了编号为DB101********0114的《最高额担保借款合同》，被告叶沃生向原告借款200万元用于支付佛山市顺德区三锐木制品实业有限公司的供应商款项；被告周惠莹为被告叶沃生的上述债务提供连带责任保证担保；被告龙玉莲提供名下位于顺德区大良街道办事处中区居委会麒麟直街25号（权属证书编号：粤房地权证佛字第*****56号）及顺德区***直街一巷5、7号（权属证书编号：粤房地权证佛字第*****58号）的两处房产为被告叶沃生的上述债务提供抵押担保，抵押物已办妥抵押登记（他项权证编号为：粤20**顺德区不动产证明第13***-1、13***-2号），原告就上述抵押物的拍卖所得款项依法享有优先受偿权。原告依约于2016年6月17日向被告叶沃生发放了贷款人民币200万元，期限5年。被告叶沃生从2019年6月开始出现连续欠供情况，违反了《最高额担保借款合同》第18.5条约定，已构成违约。根据合同第19.6条约定，原告有权宣布合同项下贷款全部提前到期并要求被告叶沃生立即归还全部贷款本息及相关费用。为保障原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法裁决。被告叶沃生辩称，对本金及利息金额没有核对。希望原告给予半年时间，分期还款。被告周惠莹辩称，对原告起诉的借款本金金额无异议，但对利息不知道如何计算得出。被告叶沃生曾每月归还1万元本金，之后无法还本息。被告龙玉莲辩称，当时听被告叶沃生、周惠莹称生意需资金周转，需要提供物业抵押，但不会对物业产生影响，最多是一二年。被告龙玉莲是文盲，完全不认识字，在完全不知情的情况下签订抵押担保合同，且原告有义务向被告龙玉莲告知抵押担保合同的内容、风险。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对各方当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对各方当事人有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交的《最高额担保借款合同》，三被告确认系其签署，对真实性本院予以确认，该证据合法且与本院具有关联性，本院予以采信；2.原告提交的《借款借据》，被告叶沃生确认系其签署，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月11日，原告农商行大良支行（贷款人）与被告叶沃生（借款人）、被告周惠莹（保证人）、被告龙玉莲（抵押人）签订了编号为DB101********0114的《最高额担保借款合同》，约定原告农商行大良支行在2016年6月11日至2021年6月11日期间在200万元的最高限额内向被告叶沃生提供贷款用于佛山市顺德区三锐木制品实业有限公司支付供应商款项；合同项下每笔贷款的贷款利率由贷款人按照贷款发放时中国人民银行公布的单笔贷款期限对应档次的贷款基准利率乘以利率浮动比例确定，单笔贷款期限对应档次的贷款基准利率为本合同执行的国家贷款基准利率，每笔贷款的初始利率由借贷双方在借款借据上签章确认；单笔贷款期限在一年以上的，贷款利率按年从国家贷款基准利率调整的次年的首日起调整；对逾期贷款，从逾期之日起，在当期执行的贷款利率的基础上加收50%计收罚息；对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，贷款人有权以当期执行贷款罚息利率计收复利；采用递减供款方式按月还款；被告周惠莹提供连带保证担保，保证期间自本合同签订日起至本合同项下最后一笔到期债务履行期限届满之后两年；被告龙玉莲以登记在其名下的位于佛山市顺德区****直街25号（不动产权证书号：03***56）及佛山市顺德区****直街一巷5、7号（不动产权证书号：03***58）的两处房产作抵押担保；保证及抵押的担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息、罚息、复利和为实现债权及担保权而发生的一切费用；借款人未按约定归还贷款本息，构成违约，原告有权对未能按时偿还的贷款本金按合同约定计收罚息，对不能按期支付的利息及罚息计收复利，并无需向借款人发出任何通知，宣布本合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款本息。2016年6月15日，双方就上述两处房产办理了抵押登记，抵押权人为农商行大良支行。原告与被告叶沃生于2016年6月17日签订《借款借据》，载明借款年利率为7.125%（1-5年期贷款基准利率4.75%上浮50%），借款期限自2016年6月17日至2021年6月17日，借款金额200万元。原告向被告叶沃生发放贷款后，被告叶沃生自2019年6月开始逾期还款。农商行大良支行主张自2020年7月31日贷款全部到期，截至2020年7月31日，被告叶沃生尚欠借款本金929306.92元，利息38609.6元、罚息31749.19元、复利2981.15元。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原、被告之间签订的《最高额担保借款合同》系各方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。被告叶沃生拖欠原告借款的事实清楚，证据充分，实属违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告叶沃生清偿尚欠借款本金及利息合法有据，本院予以支持。被告叶沃生应偿还尚欠借款本金929306.92元、利息38609.6元、罚息31749.19元、复利2981.15元（暂计至2020年7月31日）。对于之后的罚息，因中国人民银行同期同类贷款利率这一标准已取消，各被告主张将案涉合同约定的利率定价方式转换为LPR，并根据中国人民银行于2019年12月28日发布的[2019]第30号公告，加点数值以原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值来进行转换。农商行大良支行并未提出异议，故本院予以准许。本案中转换为LPR的加点数值等于基准利率与2019年12月发布的5年期LPR的差值。2019年12月LPR利率为：5年期4.8%，与执行利率7.125%相差2.325%，即该贷款的执行利率应为5年期LPR与2.325%之和。故2020年8月1日起的罚息应以929306.92元为基数，在该执行利率基础上上浮50%计算至清偿之日止。如遇5年期LPR调整的，自按年自调整的次年首日起作相应调整。对于之后的复利不再予以支持。被告周惠莹自愿为上述债务提供连带保证责任，担保范围包括被告叶沃生尚欠的全部贷款本息，原告主张被告周惠莹承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告龙玉莲以登记在其名下的案涉两处房产为以上债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押行为具有法律效力，原告有权对该抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告龙玉莲作为完全民事行为能力人，理应知晓签署《最高额担保借款合同》及办理抵押登记后应承担的法律责任，被告龙玉莲的抗辩并无理据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告叶沃生应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行支付借款本金929306.92元，利息38609.6元、罚息31749.19元、复利2981.15元（暂计至2020年7月31日，之后的罚息以929306.92元为基数，按执行利率上浮50%计至清偿之日止；执行利率为5年期LPR与2.325%之和）；二、被告周惠莹对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行对登记在被告龙玉莲名下的位于佛山市顺德区****直街25号的房产（不动产权证书号：03***56）折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决确定的债务范围内享有优先受偿权；四、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行对登记在被告龙玉莲名下的位于佛山市顺德区****直街一巷5、7号房产（不动产权证书号：03***58）折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决确定的债务范围内享有优先受偿权；五、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费减半收取6660.09元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行已预交），由被告叶沃生、周惠莹、龙玉莲负担（被告叶沃生、周惠莹、龙玉莲应在归还上述欠款时一并径付给原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 张 慧二〇二〇年八月十九日书记员 吴楚君