四川省宜宾市叙州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1521民初4797号 原告：宜宾兴宜村镇银行有限责任公司，住所地四川省宜宾市叙州区柏溪街道长江路**，统一社会信用代码915115215676025637。 法定代表人：王小鹏，董事长。 委托诉讼代理人：方健，四川舟度律师事务所律师，执业证号：××。 委托诉讼代理人：苏周彬，四川舟度律师事务所律师，执业证号：××。 被告：夏季彬，男，1968年12月4日出生，汉族，户籍地四川省宜宾市翠屏区，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：李渝萍，女，1969年1月2日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：郭昌明，男，1968年1月16日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告：杨红，女，1971年11月9日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司（简称兴宜银行）与被告夏季彬、李渝萍、郭昌明、杨红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴宜银行的诉讼代理人苏周彬、被告夏季彬到庭参加诉讼，被告李渝萍、郭昌明、杨红经合法传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告兴宜银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告夏季彬、李渝萍共同偿还借款88万元；2.判令被告夏季彬、李渝萍共同偿还利息（2014年8月19日至2016年8月18日按月息10.25%计算、2016年8月18日起按月利息罚息15.375%计算）；3.由被告郭昌明、杨红对上述1、2项诉讼请求承担连带担保责任；4.确认原告对被告抵押的宜宾市翠屏区鲁家园22号3幢5号等房产享有优先受偿权；5.由四被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：被告夏季彬、李渝萍系夫妻关系，2014年7月16日被告夏季彬、李渝萍向兴宜银行出具《承诺书》,因店面装修需要，向兴宜银行申请借款150万元并由被告郭昌明承担连带责任保证。同日，被告郭昌明向兴宜银行出具《承诺书》,自愿为夏季彬的借款承担连带责任保证，被告杨红在关系人处签字确认。2014年8月19日，被告夏季彬与兴宜银行签订了《个人借款合同》，约定借款95万元,用于店面装修，借款期限从2014年8月19日至2016年8月18日，月利率10.25%，被告,郭昌明在保证人处签字。上述合同签订后，原告按约于2014年5月30日向被告夏季彬出借了借款95万元，该款按照被告《委托支付通知书》的要求转入指定的四川省宜宾市华荣装饰设计工程有限公司账户，被告夏季彬在收到借款后向原告出具了借款凭证。现借款已到期，被告夏季彬只偿还了7万元本金，剩余88万元本金及借款利息均未偿还。经原告多次催收，被告夏季彬、李渝萍仍然拒不履行还款义务，被告郭昌明、杨红也拒不承担连带清偿责任。为此，原告提起诉讼。 审理中，原告兴宜银行明确起诉状中存在以下笔误：1.月利息单位是千分之，误写为百分之；2.原告支付95万元借款的日期是2014年8月22日，误写为2014年5月30日。 被告夏季彬对起诉的借款事实无异议，但提出借款实际是被告郭昌明使用，应由郭昌明偿还。 被告李渝萍、郭昌明、杨红未提出答辩。 原告兴宜银行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.原、被告身份信息材料，证明诉讼主体资格；2.房屋所有权（宜宾市房权证翠屏区字第0××9号），证明被告房产抵押事实；3.《承诺书》，证明被告向原告申请借款并由郭昌明承担连带责任担保；《个人借款合同》，证明原告与被告夏季彬于2014年8月19日签订《个人借款合同》，并由郭昌明承担连带责任担保；《委托支付通知书》、《借款凭证》，证明被告夏季彬收到原告出借资金95万元；4.《贷款逾期催收通知书》，证明原告向被告夏季彬、李渝萍及保证人郭昌明的催收信息；欠息明细，证明被告夏季彬的欠息信息；5.《还款凭证》，证明被告还本金7万元。 被告夏季彬的质证意见是：对个人借款合同、房屋所有权证无异议，但该笔贷款没有办理抵押；委托支付通知书证明了款打给了华荣装饰公司，实际是支付给了郭昌明；对其他证据无异议。 针对是否提供抵押担保，原告兴宜银行当庭确认案涉借款未约定抵押担保。 被告夏季彬提交了被告郭昌明出具的《承诺书》，以此证明借款由郭昌明承担。 原告兴宜银行的质证意见是：与本案无关，本案是夏季彬向原告借款，由郭昌明担保，至于夏季彬如何处置借款与原告没有任何关系，原告不认可夏季彬和郭昌明之间的内部约定。 根据以上举证、质证和当事人的陈述，本院认定事实如下：2014年7月16日，被告夏季彬向原告出具《承诺书》，承诺因店面装修向原告借款150万元，并征得郭昌明同意提供连带责任保证担保，“……如本笔借款到期，本人未偿还本息，我们夫妻自愿用我们的全部家庭财产作清偿……”，夏季彬在“承诺人”处署名，被告李渝萍在“关系人”处署名。同日，被告郭昌明向原告出具《承诺书》，承诺自愿为借款申请人夏季彬承担连带责任保证担保，“……保证在借款申请人未依约归还借款本息的情况下以本人全部家庭财产为该笔借款履行偿还借款本息的连带责任”，郭昌明在“承诺人”处署名，被告杨红在“关系人”处署名。同时，夏季彬向原告提交了与李渝萍的结婚证以及二人的房产证，郭昌明提交了与杨红的结婚证。2014年8月19日，原告与夏季彬、郭昌明签订《个人借款合同》，主要内容是：夏季彬向原告借款95万元用于店面装修，期限自2014年8月19日至2016年8月18日；固定月利率10.25‰，合同期限内不调整，每月第20日结息逾期借款利率上浮50%计收罚息，每期应付未付利息借期内按借款利率计收复利、借款逾期后按罚息利率计收复利；郭昌明为本案合同项下借款本息及其他费用提供连带责任保证担保，担保期间为借款期限届满之日起两年。夏季彬在合同“借款人”处署名，郭昌明在“保证人”处署名。2014年8月22日，原告按夏季彬出具的《委托支付通知书》向四川省宜宾市华荣装饰设计工程有限公司账户付款95万元，夏季彬出具了《借款凭证》。此后夏季彬自2015年11月21日起未按约定支付利息，借款期限届满未还款，原告分别于2016年7月18日、2016年8月19日和2018年12月26日向夏季彬书面催收，四被告均在催收通知书署名，但被告仅于2017年8月8日偿还本金3万元、2018年9月30日偿还本金2万元、2019年1月30日偿还本金2万元，共计偿还本金7万元。致原告起诉本案。 另查明：1.2017年8月13日，被告郭昌明出具《承诺书》由夏季彬持有，主要内容是向原告承诺案涉借款由其本人分期偿还；2.截止至2020年7月20日，被告尚欠借款本金88万元、利息（含复利）766001.32元，本息合计1646001.32元。 本院认为，原告与被告夏季彬、郭昌明订立本案《个人借款合同》的事实存在，本院确认原告与被告夏季彬、郭昌明的借贷及担保法律关系依法成立，合法的借贷和担保关系受法律保护，原告按约出借了资金，被告夏季彬、郭昌明应当按照约定履行合同义务。原告要求夏季彬履行债务是基于夏季彬的合同义务，而夏季彬获得借款后是否用于装修或实际由郭昌明使用是夏季彬的权利处分，郭昌明单方面的承诺并不能约束原告的权利行使，夏季彬可与郭昌明另行清算，故夏季彬的抗辩理由不能成立。被告李渝萍在夏季彬申请借款的承诺书中作为“关系人”出现，无共同借款的意思表示，也非案涉借款合同相对方。原告作为专业金融机构应负有更高的注意义务，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第三十七条“商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同……”规定，与李渝萍订立书面借款合同，且事实上原告也完全能够利用签订借款合同时的优势地位要求李渝萍与夏季彬共同署名借款，但原告并未要求李渝萍与夏季彬共同签署借款合同，可见原告也无与李渝萍成立借贷关系的意思表示，即使李渝萍签署了原告的催收通知书，也不能因此认定双发形成了借贷关系。故原告对李渝萍提出权利主张的事由不能成立，案涉借款合同对李渝萍并无法律约束力，李渝萍不应承担案涉借款合同的法律责任。同理，被告杨红并非案涉借款合同保证人，也未与原告订立保证合同，杨红在郭昌明的担保承诺书中是“关系人”身份，该承诺书的形式不符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”规定的情形，也不因杨红在催收通知书上署名就与原告形成担保关系，故被告杨红对案涉债务依法不应承担担保责任。原告并未与被告夏季彬、李渝萍书面约定抵押担保，案涉借款未设定抵押物，原告主张优先受偿权无事实和法律依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告夏季彬于本判决生效后十五日内偿还原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司借款本息（含复利，下同）1646001.32元以及从2020年7月21日起至还清之日止的利息（计算方法为：以本金和按借期内利率计算的每期应付利息为基数，按月利率10.25‰上浮50%计算）； 二、被告郭昌明对本判决第一项确定的付款义务，向原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司负连带支付义务； 三、被告郭昌明履行本判决第二项确定的支付义务后，可向被告夏季彬追偿； 四、驳回原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按上述判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12600元，减半收取为6300元，由被告夏季彬负担，被告郭昌明连带支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  刘习羽 二〇二〇年八月二十五日 书记员  童 珊