河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1327民初318号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市社旗县建设南路**，统一社会信用代码91411300MA4539TK8F。法定代表人：乔前峰，董事长。委托诉讼代理人：晋亚飞，河南博音律师事务所律师。被告：李建军，女。委托诉讼代理人：贺同敬，男。被告：王丽萍，女。被告：王磊，男。被告：贺坤炎，男。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司与被告李建军、王丽萍、王磊、贺坤炎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，原告申请撤回对被告王磊的起诉，符合法律规定，本院予以准许。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的法定代表人的委托诉讼代理人晋亚飞、被告李建军及其委托诉讼代理人贺同敬到庭参加了诉讼，被告王丽萍、贺坤炎经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告李建军归还借款本金15万元、利息及罚息75500元，共计225500元（利息及罚息计算至2020年2月29日，自2020年3月1日起按照合同约定继续计算利息及罚息，支付至付清之日止）；2、被告王丽萍、王磊、贺坤炎对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年1月13日，被告李建军与原告签订借款合同，被告王丽萍、王磊、贺坤炎与原告签订保证合同。借款金额15万元，约定利率月息10.8‰，罚息在原借款利率基础上加收50%，期限自2017年1月13日至2018年3月13日，每月第20日结息。自合同签订后，原告按照合同约定将15万元贷款发放至被告李建军的个人账户，已履行完毕全部合同义务。被告李建军未按照合同约定清还本金及利息，严重违反了合同约定的条款内容，已构成严重违约。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告李建军辩称，原告起诉存在不实之处，该贷款的起因为被告李建军和被告王丽萍是同村居住，王丽萍是李建军小姑子，是这种关系，由于认识王丽萍的丈夫，现在其丈夫王磊因经济诈骗被判入狱。当初王磊需要用钱，王丽萍找到李建军，骗李建军说本人借款，需要李建军做担保，所以李建军带上了身份证跟着一起到农村信用社。在借款合同上在不明真相的情况下签了字，她自愿签的担保合同并不知道变成了主贷。最主要的不实一点是，原告称已经按照合同的约定将15万元的贷款已经发放至被告李建军个人账户，已经履行完毕全部的合同义务。事实是李建军并未办过银行卡，该笔钱也没有打到李建军的个人账户。至于钱打哪儿了，被告李建军不知情。既然合同有这样的约定，必须将所贷的款打到贷款人的个人账户上。那么信用社未按照合同约定将贷款打入李建军的个人账户，就是一个严重的违背合同约定，所以李建军不应该承担该笔贷款的还款责任。被告李建军未向本院提供证据。被告王丽萍、贺坤炎未答辩，未举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、证明当事人诉讼主体资格的证据。1、河南社旗农村商业银行股份有限公司营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明书各一份；2、借款人李建军、保证人王丽萍、王磊、贺坤炎的身份证复印件各一份。证明方向：证明当事人双方的诉讼主体资格。二、证明借款合同及保证合同成立的证据。1、借款人李建军信贷业务申请书及面谈面签影像各一份；2、借款合同、保证合同及担保承诺书各一份。证明方向：证明原被告之间借贷关系、保证关系的成立。三、证明合同履行情况的证据。借款借据、一般贷款开户、贷款发放通知单各一份。证明方向：证明原告已按照合同约定履行完毕合同义务。四、社旗县人民法院民事裁定书一份，证明原告曾在2018年8月21日向法院起诉。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告李建军对原告的上述证据的真实性均无异议。因被告王丽萍、贺坤炎未到庭，视为对其质证权利的放弃。原告提供的证据来源合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月13日，被告李建军向原告申请借款15万元，并于同日与原告签订了《个人借款合同》，约定：借款金额15万元，贷款期限13个月，“自2017年1月13日起至2018年3月13日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准”；“本合同项下的贷款利率为固定利率，月利率为10.8‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息”；结息方式为“按月结息，结息日固定为每月的第20日”；“逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%”；贷款支付方式采用“自主支付”；还本计划为2018年3月13日偿还本金15万元；被告王丽萍、贺坤炎自愿为该笔借款提供连带责任担保；同日原告与被告王丽萍、贺坤炎签订《保证合同》，合同约定：“保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用”；“本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿”；“保证期间为主债务履行期届满之日后两年止”。合同签订后，原告根据李建军签署的《客户提款申请书（自主支付）》，于2017年1月17日将该15万元贷款发放至借款人李建军的银行账户。在上述贷款发放后，被告李建军未按约定偿还借款本金及利息，各担保人也未承担保证责任。2018年4月12日，经河南银监局审核批准，社旗县农村信用合作联社更名为河南社旗农村商业银行股份有限公司，社旗县农村信用合作联社所有债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担。本院认为，原告与被告李建军签订的《个人借款合同》、与被告王丽萍、贺坤炎签订的《保证合同》系当事人双方的真实意思表示，内容未违反法律强制规定，依法为有效合同，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款的义务，但被告李建军未按借款合同约定及时向原告支付本金及利息系违约行为，应当承担违约责任。被告王丽萍、贺坤炎应当在担保范围内承担连带清偿责任。根据河南银监局的批复，社旗县农村信用合作联社的债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担，故原告河南社旗农村商业银行股份有限公司要求被告李建军偿还截止2020年2月29日的借款本金15万元、利息罚息75500元，共计225500元以及按照合同约定偿还自2020年3月1日以后的利息罚息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外”、第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，被告李建军作为完全行为能力人，理应对自己为他人借款的行为承担相应的法律责任。庭审中被告李建军均认可合同上的签名、指印以及面谈面签影像均系本人，其称只是为了去给这笔款项作担保，在不知情的情况下变成了主贷，但未向本院提供充分的证据予以证实，对其辩解理由本院不予支持，应由其承担不利的后果。无论是作为借款人或是担保人，均应当依法对该笔借款承担还款责任。即便如被告李建军所称，其并非实际用款人，但借款的实际用途对借款法律关系的认定并无影响，根据合同相对性原则，依法仍应由名义借款人即被告李建军承担还款责任，其在偿还借款后，可向其所称的实际借款人追偿，双方的民间借贷纠纷可另行通过诉讼解决。被告王丽萍、贺坤炎经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。由于原告并未提供出支付律师代理费、送达费等实现债权费用相关证据，本院对该项请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李建军于本判决生效后十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金15万元、利息罚息75500元，共计225500元（上述利息罚息计算至2020年2月29日；自2020年3月1日起至借款清偿完毕之日止的利息罚息按照合同约定的标准计算）；二、被告王丽萍、贺坤炎对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任。三、驳回原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4683元，公告费600元，由李建军、王丽萍、贺坤炎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  马 凯审 判 员  张本品人民陪审员  王 娟二〇二〇年八月二十三日书 记 员  贾 雪