内蒙古自治区乌兰察布市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内09民终577号 上诉人（原审被告）田某，住址：内蒙古凉城县。 委托代理人贾某，内蒙古秉绅律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）阳光财产保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市中心分公司。 法定代表人刁某。 委托代理人任某。 原审原告刘某，住址：内蒙古乌兰察布市。 原审被告兴和县恒顺嘉出租车有限公司(系车辆所有人)。 法定代表人陈某。 委托代理人郝某，现住内蒙古兴和县。 上诉人田某因机动车交通事故责任纠纷一案，不服兴和县人民法院（2019）内0924民初1565号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人田某及其委托代理人贾某，被上诉人阳光财产保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市中心分公司的委托代理人任某，原审原告刘某、原审被告兴和县恒顺嘉出租车有限公司的委托代理人郝某，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 一审法院经审理查明，2019年6月9日18时，原告乘坐被告田某驾驶的×××号出租车，沿110国道由东向西行驶至315公里加400米处，车辆驶出路外，造成原告受伤的交通事故。经乌兰察布市公安局交警支队兴和县大队认定，被告田某负事故全部责任，原告无责任。肇事车辆在被告阳光财产保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市××路客运承运人责任保险，保险金额约定每座限额赔付40万元，包括意外医疗限额4万元、人身意外伤残限额36万元，其中意外医疗每次事故绝对免赔额500元，另剩余部分按80%比例赔付。此次事故发生在保险期内。事故发生后，原告刘某先后在乌兰察布市第三医院和乌兰察布市第二医院就诊，共花费医疗费100924.88元，被告田某垫付医疗费500元。经鉴定，原告腰椎体压缩性骨折伤残程度构成九级、误工期160-180日、护理期80-90日、营养期80-90日，后期需行腰椎骨折内固定取出术，费用约需12000元。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告为支持其主张向法庭提交证据及证明目的：1、原告身份证复印件，证明原告的主体身份；2、道路交通事故责任认定的书，证明交通事故的成因及事故责任划分；3、住院病历及医疗费票据，证明原告就医所支出的医疗费用100924.88元；4、鉴定费票据，证明鉴定费花费3100元；5、司法鉴定意见书，证明原告的伤残程度及三期鉴定结论，要求被告方赔付原告伤残赔偿金142680元、误工费43173元、护理费9778元、营养费9000元、后续治疗费12000元；6、中国工商银行兴和支行出具的关于刘某请假期间绩效工资扣减证明，证明刘某从2019年6月17日到2020年7月期间单位扣减绩效工资5.8万元。对于以上证据被告方有异议的有：1、保险公司对意外医疗费4万元满额赔付，营养费、伙食补助费、后续治疗费均在医疗费项下赔付，故不另行赔付；2、对误工费不予认可，因原告提供了工商银行的工资流水，说明工资还在照发，故被告方对误工费不予赔付；3、护理费应按城镇私营单位91.6元/日计算，不认可原告提出的按照内蒙古自治区上一年度居民服务、修理和其他服务业年平均工资39654元计算；5、精神损失费根据本公司关于乘运人责任保险条款内容的规定，不予赔付；6、保险公司对其它间接损失不予赔偿。其它被告方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 一审法院认为，本案的争议焦点是被告方如何赔偿原告的各项费用及如何确定赔偿数额。经兴和县交警大队认定，被告田某负事故全部责任，原告无责任。故本院认定本案被告方应向原告承担赔偿责任，被告方共应赔偿原告：一、医疗费项下。1、医疗费100924.88元；2、后续治疗费12000元；3、营养费100*90=9000元，按照营养期90日计算。医疗费项下共计121924.88。二、伤残赔偿项下。1、残疾赔偿金35670元*20年*20%=142680元，当事人双方无异议，本院予以支持；2、误工费酌定58000元/365天*180天=28602.7元，因原告的工资照常发放，所以，误工期只考虑赔付绩效工资的损失。误工期按照180日计算；3、护理费39654元/365天*90=9778元，按照护理期90日及内蒙古自治区上一年度居民服务、修理和其他服务业年平均工资39654元计算；4、精神抚慰金：30000*20%=6000元，保险公司关于乘运人责任保险条款不予赔偿精神损失的规定不符合法律规定，故本院支持原告提出的精神损失赔偿请求。伤残赔偿项下共计187060.7元。三、鉴定费3100元。以上三项共计312085.58元。被告阳光财产保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市中心分公司应赔偿原告：1、医疗费项下共（121924.88元-500元）*80%=97139.9元，按照保险约定医疗费项下应满额赔付4万元；2、伤残赔偿项下应赔偿187060.7元。共计赔付：227064.7元。保险公司赔付后，剩余部分由被告田某赔偿原告：1、医疗费项下121924.88元-40000元=81924.88元；2、伤残赔偿金已由保险公司全额赔付，不予另行赔偿；2、鉴定费3100元属于间接损失，不属于保险理赔范围，应由被告田某赔偿。故被告田某共赔偿原告85024.88元，兴和县恒顺嘉出租车有限公司承担连带赔偿责任。另，原告应当返还被告田某垫付的500元医疗费。 综上所述，根据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条之规定，判决如下： 一、被告阳光财产保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市中心分公司应赔偿原告刘某医疗费、后续治疗费、营养费、残疾赔偿金、误工费、护理费、精神抚慰金等费用共计227064.7元。款于判决生效后十日内付清； 二、被告田某应赔偿原告刘某残疾赔偿金、误工费、护理费、精神抚慰金、鉴定费等费用共计85024.88元，兴和县恒顺嘉出租车有限公司承担连带赔偿责任； 三、原告应当返还被告田某垫付的500元医疗费； 案件受理费2987元，由被告田某承担806元、被告阳光财产保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市中心分公司承担2181元。 宣判后，田某不服，提起上诉，其上诉的主要内容和理由为：1.该保险的特别约定条款变相免除了保险人的义务。2.该案作出判决后，经上诉人及同行业出租车司机共同反应，保险公司已经在后来的保险单中将该条款取消，间接证明该条款不公平。阳光财产保险股份有限公司内蒙古分公司乌兰察布市中心分公司同意一审判决作了答辩意见。刘悍国请求人民法院依法判决。 兴和县恒顺嘉出租车有限公司同意上诉人意见作了答辩意见。 二审查明的事实与一审法院一致。 另，二审期间田某提交了：1.续保后的道路客运承运人责任保险单（2019年10月26日-2020年10月25日），拟证明续保后的保险单并没有上次保险单的特别约定。2.同一年度中华联合财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、安华农业保险股份有限公司道路客运承运人责任保险的保险单，拟证明其他保险公司同类型保险并没有上诉人那样的保险条款。3.与上诉人保险销售人员南海燕的通话记录，拟证明当时销售人员办理保险业务时并不清楚特约条款。4.联名信，拟证明作为兴和县恒顺嘉出租车有限公司的出租车司机均不知晓保单中的特别约定，续保的保单中取消了特别约定条款。 本院认为，保险合同为最大诚信合同，其实质是实诚、守信，要求保险合同的当事人要向对方充分而准确的告知和保险相关的重要事实。一般民事合同的订立都是经过慎重的协商和考虑，当事人都知晓合同订立对自己意味着什么，保险合同都是预先打印好的格式条款，保险合同中的对当事人诚信的要求要高于一般的民事活动，最大诚信原则更多的体现为对投保人、保险人的一种法律约束，从保险行业现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观，如被保险人不如实告知或骗保，保险人在经营与理赔方面的不诚信。就本案而言，田某与阳光财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司签订的保险合同中的特别约定条款，“保险金额约定每座限额赔付40万元，包括意外医疗限额4万元、人身意外伤残限额36万元，其中意外医疗每次事故绝对免赔额500元，另剩余部分按80%比例赔付”，该条款在发生轻微事故时对理赔没有影响，在发生医疗费超过4万元的事故时对理赔将产生重大影响。上诉人二审期间提交了同一年度其他几家保险公司同类型保险公司的保单，险种名称均为道路客运承运人责任保险，保险限额均为每座40万元，保险费均为每座200元，除本案中的阳光财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司有分项赔偿的约定外，其他保险公司的同类型产品均没有类似规定，田某提供的续保的保险单中也将这一条款删除。本院认为这一条款不合理，简单来说就是如果双方签订保险合同时进行了说明义务，特别是对该条款进行了说明，一般的正常人是不会选择投保，因为阳光保险公司的该款产品无论是从保险限额上限、保险费率或者其他方面没有任何优势可言，反而是在发生事故理赔时产生重大障碍。庭审期间合议庭要求阳光保险公司提供事发年度前三年的保险单，用来验证该险种下的这项特别约定是长期存在还是就在事发年度有此规定，阳光保险公司未提供。综上，该条款就本案而言不公平，阳光财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司应当在道路客运承运人责任保险限额范围内不分项承担赔偿责任，维护各方当事人的合法权益。各方对于刘悍国在本次事故中的各项损失均没有提起上诉，刘悍国的损失按照一审法院确定的各项赔偿为准，共计312085.58元。阳光财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司在道路客运承运人责任保险限额范围内赔偿308985.58元。鉴定费3100元，由田某赔偿，扣除田某垫付的500元，田某实际赔偿2600元。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下： 一、撤销兴和县人民法院（2019）内0924民初1565号民事判决； 二、阳光财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司在道路客运承运人责任保险限额范围内赔偿刘悍国各项损失308985.58元； 三、田某赔偿刘悍国2600元； 四、驳回刘悍国其他诉讼请求。 以上款项于本判决生效之日起15日内给付完毕。 一审案件受理费2987元，由田某承担。二审案件受理费1926元，由阳光财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司承担。 本判决为终审判决。 审判长 周 原 审判员 王雪峰 审判员 孙维钦 二〇二〇年八月十二日 书记员 王鹏飞