甘肃省合水县人民法院民 事 判 决 书（2020）甘1024民初919号原告：合水县农村信用合作联社（以下简称：合水县信用联社），住所地：甘肃省庆阳市合水县西华南街**。法定代表人：包海霞，系理事长。委托诉讼代理人：郭强，甘肃昕脉律师事务所律师。被告：栾某某。被告：侯某1。被告：侯某2。被告：合水县财政局，住，住所地：合水县乐蟠东路**/div>法定代表人：张海龙，局长。委托诉讼代理人：刘兴祥，系合水县财政局副局长。委托诉讼代理人：杨琳，系合水县财政局职工。被告：合水县人力资源与社会保障局（以下简称：合水县人社局），住所，住所地：合水县乐蟠路社区秦直路**div>法定代表人：董生春，局长。委托诉讼代理人：文舒，系合水县人社局职工。原告合水县信用联社与被告栾某某、侯某1、侯某2、合水县财政局、合水县人社局借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告合水县信用联社的委托诉讼代理人郭强，被告栾某某、合水县财政局的委托诉讼代理人刘兴祥、杨琳、合水县人社局的委托诉讼代理人文舒到庭参加诉讼，被告侯某1、侯某2经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。合水县信用联社向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告栾某某归还原告借款5万元及利息，利息按年利率14.475%计算，从2014年5月9日起至款项还清之日；2、请求判令被告合水县财政局、合水县人社局用在原告处开立的合水县财政代管资金专户（账户5300301220********）资金优先代偿栾某某的借款及利息；3、请求判令被告侯某1、侯某2对栾某某借款承担连带还款责任，并按照主债务本金数额5%向贷款人支付违约金；4、请求判令五被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年5月6日，原告与栾某某、侯某2签订《个人借款'b1Ｖさ１：贤贰：贤级ǎ涸娓桓骅锬衬程峁┐5万元，贷款用途为批发；贷款期限为24个月，即2012年5月7日-2014年5月7日止；贷款利息执行年利率9.65%，按季结息，如被告未按合同规定归还贷款本息，原告有权在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息，被告侯某2为该笔贷款作担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起二年，如果保证人不履行约定义务，应按本合同所担保主债权本金数额的5%支付违约金。合同签订后，原告按约定给栾某某发放了贷款，借款到期后，栾某某未按期归还借款，只清偿了借款期间利息，经原告多次催要未果，遂提起诉讼。栾某某辩称：贷款属实,是侯某1在吉岘信用社用其名字贷款，说钱不用我还，我当时就去签字贷款了。现在我与侯某1离婚了，离婚时法院文书确定这笔钱由侯某1负担，我不承担还款义务。合水县财政局辩称，请求驳回原告第2、第4项诉讼请求。根据担保法的规定，国家机关和事业单位不得对任何单位和个人提供担保，这些贷款只是让有正式工作的职工提供担保，合水县财政局并未提供担保，也没有向被告担保。签订的只是合作协议，不是担保协议，担保基金并不是为妇女小额贷款担保，是在贷款人死亡或资金不能及时到位时垫付利息，不是提供本息资金担保，信用社是根据有关规定审核是否发放贷款。合水县人社局辩称，请求法院驳回原告第2、第4项诉讼请求。小额担保贷款三方签订的是合作协议并不是担保协议，人社局也没有开设资金管理专户。人社局只对项目资金用途进行审核，贷款发放是县妇联负责，人社局并不承担担保责任。栾某某是信用等级评定担保，逾期未归还贷款，合水县信用联社应按贷款回收办法收回贷款。合水县信用联社向法庭提交以下证据：第一组证据：合水县信用合作联社营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，证实原告是本案适格主体。第二组证据：合水县小额担保贷款合作协议书、合水县妇女创业就业小额担保贷款工作管理办法（合政办发（2010）163号）、妇女小额担保贷款基本情况及担保基金使用情况说明各1份，证实：1、原告与被告合水县人社局、合水县财政局达成合作协议，合水县人社局、合水县财政局通过设立保证金账户质押的形式给妇女小额担保贷款提供担保；2、合水县财政局在原告处开立的担保账户名现为合水县财政局代管资金专户，账户5300301220********。第三组证据：1.栾某某贷款申请表；2.侯某1给合水县财政局的夫妻双方还款承诺书；3.合水县妇女创业就业小额担保贷款审核表；4.侯某2给合水县财政局农户联保承诺书。证实：1、被告栾某某符合合水县发放创业贷款的条件，吉岘乡人民政府、合水县妇联同意原告贷款给被告栾某某；2、被告合水县人社局、合水县财政局同意给被告栾某某担保。第四组证据：1.侯某2保证担保承诺书；2.栾某某、侯某1身份证、户口本复印件；3.侯某2身份证复印件；4.侯某1一户信用等级评定；5.栾某某个人信用报告查询授权书；6.侯某2个人信用报告查询授权书；7.栾某某个人信用报告；8.侯某2个人信用报告；9.栾某某提款申请书。证实：1.栾某某信用等级良好，符合妇女创业贷款条件；2.该笔贷款栾某某丈夫侯某1知晓，并同意为该笔借款担保。第五组证据：1.被告栾某某个人借款申请书；2.被告栾某某、侯某2与原告签订的《个人借款＼保证担保合同》；3.原告给被告栾某某的贷款发放通知单；4.原告出具的借款借据。证实：1.原告给被告栾某某提供贷款5万元，原告与被告栾某某形成借款合同关系；2.被告侯某2为栾某某借款的保证人，保证方式为连带保证。第六组证据：贷款催收通知3份、客户经理对该笔借款催收资料1份，证实：1.被告存在严重违约行为，贷款到期未偿还本金；2.贷款期限届满后，原告多次向被告催要的事实。栾某某向法庭提交以下证据：1.身份证复印件1份，证实其基本情况；2.合水县人民法院（2016）甘1024民初303号民事调解书1份，证实栾某某与侯某1离婚的事实，且离婚时该笔贷款由侯某1负担。合水县财政局提交如下证据：统一社会信用代码证、法定代表人身份证明及身份证复印件各1份，证实其基本情况。合水县人社局提交如下证据：统一社会信用代码证、法定代表人身份证明及身份证复印件各1份，证实其基本情况。经法庭质证，合水县财政局、合水县人社局对合水县信用联社提交的证据中第二、三、四、五、六组证据真实性均无异议，对其证明目的持异议，认为其与合水县信用联社签订的是合作协议，并不是担保协议，对逾期贷款的回收不承担任何责任。对双方提交的其他证据，双方均无异议。对上述证据，本院认为具有客观性、关联性、合法性，予以确认，并作为定案依据，并在卷佐证。根据当事人的陈述和经过审查确认的证据，本院经审理认定的事实如下：为了促进合水县城乡妇女和下岗失业人员创业再就业，加快经济发展，2009年7月21日合水县人社局（甲方）、合水县财政局（乙方）、合水县信用联社（丙方）签订《合水县小额贷款合作协议书》。该协议规定了甲、乙、丙三方的权利和义务及甲、乙方配合丙方清偿贷款的相关事宜。2012年4月21日，栾某某因养殖，申请合水县妇女创业就业小额担保贷款5万元，栾某某的丈夫侯某1及其弟侯某2承诺为该笔贷款承担连带责任，并签订承诺书。2012年5月6日合水县信用联社与借款人栾某某、担保人侯某2签订了《个人借款'b1Ｖさ１：贤贰：贤级ǎ汉纤匦庞昧缦蜩锬衬程峁└九《畹１４5万元，贷款用途为养殖；贷款期限为24个月，即2012年5月7日-2014年5月7日止；贷款利息执行年利率9.65%，按季度结息，同时约定借款人栾某某未按合同规定归还贷款本息，合水县信用联社有权在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息。担保方式为连带责任保证，担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，合水县信用联社于2012年5月8日按约定给栾某某发放贷款5万元，期间合水县财政局按约定归还借款期内利息至2014年5月8日，贷款到期后，栾某某未按约定归还贷款本金，合水县信用联社于2014年5月6日、2016年5月2日、2018年5月8日向栾某某送达《贷款催收通知书》，但栾某某至今未归还借款本息，合水县信用联社遂提起诉讼。本院认为,金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”以及第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，栾某某未按约定归还借款本金已违约，合水县信用联社请求栾某某归还借款的请求应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，现贷款已经逾期，合同约定的逾期罚息并未超出法律对利息的禁止性规定，栾某某应按合同约定承担逾期还款的加罚利息。侯某1、侯某2为该笔贷款承诺承担连带保证责任，且与合水县信用联社签订《保证合同》，对合同项下所有借款承担连带保证责任，合水县信用联社要求侯某1、侯某2承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。合水县信用联社与侯某2在保证合同中约定了违约金，但该约定与保证合同目的本质不相符，超出保证合同所担保的债权范围，故合水县信用联社要求侯某1、侯某2按照主债务本金数额的5%支付违约金的请求不予支持。合水县人社局（甲方）、合水县财政局（乙方）为了发展本县经济，促进妇女创业，保证贷款的有效回收，与合水县信用联社（丙方）签订了《合水县小额贷款合作协议书》。该协议第二条规定：“乙方负责对小额贷款的担保工作；落实贷款担保基金，并在丙方指定的机构开立保证金专户存入担保基金，不得动用”。第四条规定：“甲、乙方配合丙方清偿贷款”。依照上述约定，在借款人栾某某逾期不能归还借款的情况下，为了保障贷款的回收，合水县人社局、合水县财政局应当用在合水县信用联社开立合水县财政代管资金专户资金优先偿还栾某某的借款本金及利息。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”，故该担保基金账户实际是一种质押行为，在贷款及利息不能及时清偿时，合水县信用联社有在该基金账户的优先受偿权。合水县人社局、合水县财政局不承担还款责任的辩解理由不成立，不予采纳。栾某某虽与侯某1离婚，且离婚时约定夫妻共同债务由侯某1负担，系夫妻之间对夫妻共同债务约定，但是该约定不能对抗债权人，故栾某某辩解其不承担还款义务的理由不能成立，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条一款、第二十一条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由栾某某归还合水县农村信用合作联社借款本金5万元及利息，利息按年利率14.475%从2014年5月9日起计算至归还之日；二、由侯某1、侯某2对以上借款本金及利息承担连带清偿责任；三、若栾某某无能力归还上述借款，该借款本金及利息由合水县财政局在合水县农村信用合作联社开立的合水县财政代管资金专户（账户5300301220********）资金偿还；四、驳回合水县农村信用合作联社的其他诉讼请求。以上给付内容，限判决生效后30日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取525元，由栾某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审判员 杨 鹏二〇二〇年八月三十日书记员 胡立瑶