广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7972号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：丘晓妍，广东诺钧律师事务所律师。被告：黄慧宁，女，1983年3月8日出生，壮族，住广西壮族自治区宁明县，公民身份号码452************043。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告黄慧宁保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人丘晓妍到庭参加诉讼，被告黄慧宁经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.黄慧宁向平安财保公司偿还保险理赔款53970.13元（含本金52574.58元、利息1395.55元）；2.黄慧宁向平安财保公司偿还逾期保险费5574.39元；3.黄慧宁向平安财保公司支付违约金65498.97元（以59544.52元为基数，按每月百分之二的标准，从2015年7月31日起暂计至2020年3月4日为65498.97元；从2020年3月5日起，按照该标准计算至实际清偿全部债务之日止）；4.黄慧宁向平安财保公司偿还律师费500元。事实理由如下：黄慧宁于2014年2月12日向平安财保公司投保，要求为其与中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险，平安财保公司审查后向其签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》。该保单载明：被保险人为光大银行中山分行，投保人为黄慧宁，保险金额为97498元。双方约定黄慧宁如未能按照贷款合同的约定偿还欠款的，则由平安财保公司对被保险人光大银行中山分行承担保险责任。黄慧宁在取得光大银行中山分行的借款后，因未按借贷双方的约定还款，故光大银行中山分行向平安财保公司索赔，平安财保公司按保险合同的约定向其赔付后，取得了对黄慧宁的追偿权。平安财保公司多次向黄慧宁催收，未果后，特向法院起诉。被告黄慧宁未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：黄慧宁。被保险人：光大银行中山分行。保险人：平安财保公司。险种：个人消费信贷保证保险（保险金额为97498元），保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1558元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：黄慧宁。签约情况：2014年2月12日签订《个人贷款合同（无担保条款）》。贷款金额：82000元(于2014年2月12日发放)。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月12日偿还。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：黄慧宁自2015年5月12日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2015年7月31日拖欠贷款本金52574.58元、利息1395.55元，合计53970.13元。保险理赔情况：平安财保公司于2015年7月31日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金53970.13元。光大银行中山分行向平安财保公司出具保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2015年7月31日，黄慧宁尚拖欠保费金额为5574.39元。实现债权的费用：2019年5月15日，平安财保公司委托广东诺钧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费500元。本院认为，黄慧宁向平安财保公司投保个人消费信贷保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。黄慧宁与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现黄慧宁在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计53970.13元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此平安财保公司主张黄慧宁偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息53970.13元、逾期保费5574.39元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现平安财保公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%（即年利率24%）的标准计付违约金，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素,该违约金计算标准仍然过高，本院酌情调整为以尚欠全部款项59544.52元（全部理赔款项53970.13元和逾期保费5574.39元之和）为基数，自2015年7月31日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。此外，保险单“特别约定”处另载明，保险人催收欠款产生的费用由投保人承担，故对于平安财保公司为追索本案欠款支出的律师费500元，应由黄慧宁承担。黄慧宁经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告黄慧宁于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款53970.13元和逾期保费5574.39元；二、被告黄慧宁于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以59544.52元为基数，自2015年7月31日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；三、被告黄慧宁于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费500元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2810元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担906元，被告黄慧宁负担1904元（该款被告黄慧宁于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郑梅竹审 判 员  林婉婷人民陪审员  刘华民二〇二〇年八月二十五日书 记 员  张嘉坪梁琳