黑龙江省大庆市萨尔图区人民法院刑 事 判 决 书（2019）黑0602刑初389号公诉机关大庆市萨尔图区人民检察院。被告人宣艳天，女，1974年7月19日出生，出生地黑龙江省大庆市，汉族，大专文化，无职业，住大庆市萨尔图区。2017年9月19日因涉嫌妨害信用卡管理被大庆市公安局会战分局取保候审，2018年9月17日被监视居住。2019年3月17日因涉嫌信用卡诈骗被大庆市公安局会战分局刑事拘留，同年3月29日经大庆市萨尔图区人民检察院以涉嫌信用卡诈骗罪批准逮捕，当日执行，现羁押于大庆市第二看守所。辩护人羿洪刚、杨海洲，黑龙江羿洪刚律师事务所律师。大庆市萨尔图区人民检察院以庆萨检诉刑诉〔2019〕401号起诉书指控被告人宣艳天犯妨害信用卡管理罪、信用卡诈骗罪，于2019年11月25日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，于2020年8月5日公开开庭审理了本案。大庆市萨尔图区人民检察院指派检察员毕佳贺出庭支持公诉，被告人宣艳天及其辩护人羿洪刚、杨海洲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大庆市萨尔图区人民检察院指控：2012年6月至7月，被告人宣艳天为了非法占用银行资金，本人或通过陆某2等人非法获取他人身份证复印件，宣艳天填写了部分中国农业银行金穗贷记卡申请表上的相关信息，违背他人意愿，使用包某等33人的身份信息骗领了33张中国农业银行金穗贷记卡，本人使用透支或交与他人使用透支上述信用卡。截止立案时，用户名为魏某1等13人的信用卡已还清透支的本金，剩余用户名为包某等20人的信用卡未归还透支本金共计人民币5984195.90元。2017年9月19日，被告人宣艳天到大庆市公安局会战分局自动投案。大庆市萨尔图区人民检察院据此认为，被告人宣艳天使用虚假的身份证明骗领信用卡，数量巨大；使用以虚假的身份证骗领的信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大，其行为分别触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十七条之一，第一百九十六条之规定，应当以妨害信用卡管理罪、信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人宣艳天当庭对公诉机关指控其犯有妨害信用卡管理罪的罪名及事实均有异议；对指控其犯有信用卡诈骗罪的罪名无异议，对指控的犯罪金额有异议。辩护人辩称，公诉机关指控被告人宣艳天使用尤某2等5人虚假身份信息骗领信用卡，妨害信用卡管理罪事实不清，证据不足；关于户名为王某1等28张信用卡是王某3或他人骗领取得，而后交给宣艳天使用，因此不能认定宣艳天涉嫌妨害信用卡管理，其恶意透支信用卡的本金数额为2734154.04元，其行为涉嫌信用卡诈骗，数额巨大，且具有自首情节，建议对宣艳天在五年以下进行量刑。经审理查明：2012年6月至7月，被告人宣艳天在中国农业银行股份有限公司大庆分行铁西支行工作期间，为了非法占用银行资金，本人或通过陆某2等人非法获取他人身份证复印件，宣艳天填写了部分中国农业银行金穗贷记卡申请表上的相关信息，违背他人意愿，使用包某等33人的身份信息骗领了33张中国农业银行金穗贷记卡，本人使用透支或交与他人使用透支上述信用卡。截止立案时，用户名为魏某1等13人的信用卡已还清透支的本金，剩余用户名为包某等20人的信用卡未归还透支本金共计人民币5984195.90元。2017年9月19日，被告人宣艳天到大庆市公安局会战分局自动投案。上述事实有经庭审质证确认的下列证据证实：1.案件来源、侦破经过、抓获经过，证实本案案发系证人王某1报案，被告人宣艳天系自动投案。2.户籍证明，证实被告人宣艳天的刑事责任年龄。3.中国农业银行股份有限公司大庆分行检查工作底稿，证实2016年9月19日农行检查工作认定，宣艳天从2012年开始利用虚假资料申办信用卡，通过信用卡集体套现用于经商办企业。4.中国农业银行金穗贷记卡主动营销优良客户推荐表、申请表、调查审查审批表复印件，证实王某4、王某1、杜某1、钟某、李某1、刘某1、王某5、魏某1、李某2、王某6、李某3、陈某1、陈某2、闫某、尤某2的中国农业银行金穗贷记卡申领的推荐人和营销人为杨某1；贾某、王某7、姜某1、吕某1、吕某2、刘某2、王某13、王某9、刘某3、任某、马某、李某4、王某8、张某2、姜某2、王某10的推荐人和营销人为孟某1；包某的推荐人为王某3，营销人为孟某1；吴某2、宣某的推荐人和营销人为王某3。5.涉案信用卡申领人的个人信用报告复印件，证实涉案信用卡申领人的个人信用报告的查询者为中国农业银行大庆铁西支行/yyxyt。6.中国农业银行股份有限公司大庆分行出具的情况说明，证实中国农业银行铁西支行/yyxyt为宣艳天在“中国人民银行征信中心”系统中的用户名，为宣艳天本人使用。7.农银办法[2010]572号《关于加快白金信用卡业务发展的通知》，证实白金信用卡的申办标准和业务流程。8.农银庆铁发[2017]3号中国农业银行大庆铁西支行文件，证实2017年4月宣艳天因违规营销白金信用卡，参与银行卡套现，本人及其控制的账户与相关公司和人员有非正常大额资金往来，参与民间借贷问题被中国农业银行大庆分行铁西支行给予开除处分。9.贷记卡还款承诺书，证实宣艳天承认陈某2、魏某1、杜某1、李某3、陈某15人的贷记卡由其使用，贷记卡所欠本息合计1096406.95元，承诺于2014年11月30日前偿还全部贷记卡钱款本息。10.信用卡解锁说明，证实王某13、王某9、刘某3、任某、马某、刘某、包某、王某8、张某2、姜某3、吴某2信用卡的营销人为宣艳天，宣艳天承诺对11人严格执行“三亲见”，对卡交易真实性、操作合规性、担保真实有效性及经济情况进行核对，对核对结果予以确认并承担11张信用卡如果发生风险的全部责任。11.信用卡核查情况，信用卡担保确认书，证实信用卡持卡人钟某、王某4、李某1、王某1、刘某1、王某5、魏某1、杜某1、李某2、王某6、李某3、陈某1、陈某2、贾某、王某7、姜某1、吕某1、吕某2、刘某2、王某13、王某9、刘某3、任某、马某、李某4、包某、王某8、张某2、吴某229人信用卡的实际营销人为宣艳天，宣艳天承诺对29位客户已执行“三亲见”，对信用卡交易真实性、操作合规性、担保真实有效性及持卡人经济情况进行核对，对核对结果予以确认。承担上述29张信用卡如果发生违约欠款的连带还款责任。12.中国农业银行白金信用卡明细，证实涉案的王某1等人的33张信用卡账户是2012年6月或7月建立，均在刷卡后进行了大额透支；截止到立案时，用户名为魏某1等13人的信用卡已还清透支的本金，剩余用户名为包某等20人的信用卡未归还透支本金共计人民币5984195.90元。13.抵押协议、收据复印件，证实2012年7月5日，大庆益海房地产开发有限公司向宣艳天借款300万元，以房产抵押并出具收据。14.（2014）龙商初字第547号民事诉讼一审卷宗复印件，证实2014年11月10日，宣艳天在大庆市龙凤区人民法院起诉大庆益海房地产开发有限公司返还借款本金300万元及同期银行贷款利率4倍的利息。2012年7月宣艳天共借给益海公司650万元，已还款100万元。15.（2015）庆商终字第203号民事判决书复印件，证实2015年6月4日，大庆市中级人民法院判决大庆益海房地产开发有限公司给付宣艳天300万本金及同期银行贷款利率四倍的利息。16.宣艳天给王某3出具的证明，证实宣艳天承认户名为王某7、姜某1、贾某三人的贷记卡为其本人营销、持有、使用，并负责偿还，由此引起的一切责任归其本人全部承担。17.中国农业银行股份有限公司大庆分公司情况说明，证实2019年10月20日，经查询信用卡办卡资料中的营销人/推荐人栏处签名、相关岗位工作人员证明及宣艳天本人出具承诺书承认，宣艳天任职期间共计营销办理了68张信用卡，其中白金信用卡57张，处于不良欠款损失状态信用卡23张，拖欠本金共计6569600元。其中22张信用卡的持卡人均否认为本人申请办理，持卡人姓名为：刘某1、钟某、王某1、王某5、王某4、宣某、刘某2、李某4、张某2、吕某1、王某13、任某、马某、姜某1、贾某、吕某2、王某7、王某8、王某9、刘某3、包某、吴某2。18.中国农业银行股份有限公司大庆分公司信用卡交易明细，证实魏某1、王某6、李某3、陈某1、陈某2、包某、吴某2、尤某1、白某、王某1410人的信用卡于2012年7月14日通过POS机刷卡至益海公司；截止至立案时，包某、吴某2信用卡欠款总计人民币599561.50元，其余信用卡已还清。19.大庆益海房地产开发有限公司广发银行（账号：13×××27）交易流水，证实2012年7月16日，该账户进账4090778元，对方户名为银联商务有限公司。20.康某中国农业银行卡（卡号：62×××16）、陆某2中国农业银行卡（卡号：62×××10）流水明细，证实2012年6月19日陆某2银行卡向康某银行卡转账173485元，2012年6月25日转账198500元，2012年7月4日转账170万元。21.企业基本注册信息查询单，证实被告人宣艳天利用企业POS机进行刷卡套现的各企业在工商部门注册情况。22.农业银行信用卡流水，证实2012年7月24、25日，贾某、王某7、姜某1、王某5、刘某1、钟某、王某1、王某4、刘某2、吕某1、吕某2的农业银行信用卡第一笔消费金额，交易地点及消费记录。23.证人杨某1证实：2012年，我是大庆市农业银行瀚城国际支行行长。当年夏天，宣艳天说她不是科级干部，没有权限推荐信用卡，让我给她的一些客户做推荐人，我在陈某1等13人的中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表上签字，还让王某2在经办人处签字，并加盖了瀚城支行的公章。这些审批表上的个人信息都填全了，个人征信报告和个人资产都有，我记得申请人大部分都是泰来县人。当时农行对查询个人征信管理比较松，我们银行能单独查询个人征信，查询者的账号和电脑是绑定的，宣艳天在她工作的友谊分理处的电脑上就能用她的账号查询。宣艳天对这些卡签了担保确认书，承认这些卡是她营销的，她对这些卡负责。24.证人王某2证实：2012年6月，我在农业银行个贷中心任客户经理，在瀚城支行办理业务。侦查人员给我出示的陈某1等13人的中国农业银行金穗贷记卡审批表上的字是我签的。当时瀚城支行行长杨某1拿着这些信用卡申请手续让我在调查岗和受理岗处签字，我碍于面子就给签了。这批信用卡出事后，杨某1跟我说这批信用卡是宣艳天找她推荐的。25.证人王某3证实：2012年，我在大庆农业银行庆寨支行当行长，宣艳天是客户经理。宣艳天营销白金信用卡经常找我做推荐人，我大约帮她推荐签字的信用卡有几十张。宣艳天营销这些信用卡首先对客户进行真实性确认，然后找农行的科级干部推荐签字，由支行盖章，最后把申请手续在支行录入信用卡系统或交到个金部录入信用卡系统，最后由主管副行长张某1签字。2013年末或2014年初，个别大额信用卡出现问题，涉及到宣艳天营销的，宣艳天多次对她营销的信用卡进行签字确认。后来单位要开除宣艳天，她就不还款了，她营销的这些信用卡就出现了逾期，欠款600余万元。我让吴某1把宣艳天签字确认的材料交给市行，市行根据这些材料开除了宣艳天，宣艳天因为这件事记恨我。侦查机关给我出示的吴某2、包某的农业银行金穗贷记卡申请材料上的推荐人是我签的字。当时个人信息都填写好了，申请人都签字了。我不记得是否打印了个人信用报告，当时农行的客户经理都有查询个人信用的权限。我不记得是否为宣艳天营销信用卡给孟某1打过电话。我没给宣艳天信用卡让她向外放贷，我个人也不经营生意。我和张某1是同学，但没有经济往来。2012年，宣艳天说她和一个姐妹在搞投资公司，如果有需要用钱的朋友可以介绍给她，当时我一个搞工程的同学赵某需要用钱，我就联系了宣艳天，后来宣艳天给赵某拿了几张农业银行的白金信用卡，户名是王某7、姜某1、贾某。赵某把卡还给宣艳天后，宣艳天给他出具了一张证明，宣艳天说这些信用卡都是她亲属朋友的，不要利息。这三张白金信用卡第一笔消费分别是在陈某3经营的大庆市大船新时代经贸有限公司、大庆市让胡路区家纺新时代布艺商店的pos机上发生的，应该是我联系的，具体我记不清了。我没有为宣艳天联系过商户刷卡套现，自己也没用过信用卡到商户刷卡套现。我没让宣艳天找客户办理农行白金信用卡，也没给宣艳天提供一些办卡人的身份信息和电话号码，我也没有和宣艳天合作向大庆益海房地产公司借钱。26.证人吴某1证实：我是中国农业银行股份有限公司大庆分行信用卡与网络金融部副总经理。2014年11月，我单位发现陈某2、魏某1、杜某1、李某3、陈某1的信用卡发生逾期未还，经调查发现这五张信用卡的实际营销人为宣艳天。单位找宣艳天核实，她承认与上述五人是朋友关系，这五张信用卡由她持有使用，承诺偿还这五张信用卡的欠款本息。2016年10月，单位通过排查系统，发现宣艳天及其亲属名下账户同时对多张大额信用卡进行还款，有大额资金往来，经后续排查，证实宣艳天持有并使用29张30万元的大额信用卡，这些信用卡都是2012年6月份申办的，占用信用卡资金600余万元。当时单位找不到这29张信用卡的持卡人，就找申请手续中的推荐人孟某1、杨某1、王某3，他们反映这29张卡都是宣艳天拿来的申请资料找他们办理的。而且从申请资料的个人信用报告看，查询人“yyxyt”是宣艳天当时查询个人征信系统的用户名，宣艳天当时任中国农业银行大庆铁西支行客户经理，负责办理信用卡和贷款业务，具有查询个人征信的权限。王某9的信用卡申请表上预留的电话133××******是当时宣艳天使用的电话号码，说明这张卡是宣艳天接收并激活使用的。2016年5月左右，我代表单位约谈宣艳天，她承认29张信用卡是她营销的，对这些信用卡交易真实性、操作合规性、担保真实有效性及持卡人经济情况进行核对，承诺如果发生违约欠款，愿意承担连带还款责任。当时农行对办理大额信用卡下发了文件，要求办理信用卡时必须“三亲见”，就是必须亲见本人即申请人、亲见本人签字、亲见本人身份证。因为宣艳天对这29张信用卡予以确认，导致当时这些卡没有被降额或锁卡，才引起现在的后果。正常情况下，信用卡被锁卡后，解锁需要解锁人填写申请表，由营销人写解锁说明，再由支行提交市行申请解锁。大约2014年下半年，宣艳天曾拿着姜某3等人的解锁申请找过我，我没有受理，不知道宣艳天怎么解锁的。我没有给王某3和宣艳天打印过信用卡交接单，也没有让宣艳天签过交接单。27.证人孟某1证实：2012年，我任农业银行东风支行行长时，宣艳天拿着农业银行白金信用卡申请表让我帮忙签字当推荐人，我和宣艳天不是很熟，就没签。大约过了一个月，王某3给我打电话，让我做推荐人帮一个朋友签字办理白金信用卡，有十多份申请表，当时个人信息都填好了，资料也齐全，我就签字了。2017年左右，农行发现我签字办理的那部分信用卡出现了不良记录，就找我了解情况，我问王某3才知道那些卡都是宣艳天营销的，而且宣艳天也承认这个事。28.证人张某1证实：2012年我是中国农业银行大庆分行的副行长，涉案的刘某3等29人的中国农业银行金穗贷记卡申领材料上是我签的字。当年申领这种大额信用卡第一步是农行员工营销填表，然后找科级干部推荐签字，通过各支行行长、工作人员签字盖章，然后再报给个金部的信用卡部，信用卡部审核通过后，最后拿这些申请材料找我例行签字。这些材料都是下面各支行调查好了，我签字就是走个程序。我单位发现宣艳天透支信用卡的钱向大庆益海房地产公司放贷，就排查宣艳天营销的信用卡，当时就发现宣艳天营销的四十多张信用卡有问题，其中一部分卡被宣艳天销户了，还有二十多张卡出现了逾期。银行核实发现这些卡都是宣艳天冒用卡主身份申领并使用，当时有部分卡主到农行找过。农行总行疑点核查数据分析，发现这些信用卡与宣艳天和她父亲宣某及亲属的卡有大量资金往来，说明这些信用卡是宣艳天使用的。宣艳天也承认这些信用卡是她营销和使用的。宣艳天透支信用卡里的钱向大庆益海房地产公司放贷，结果钱拿不回来，我给宣艳天找过郭某律师帮助她起诉益海房地产公司，具体内容是宣艳天和郭某谈的。大概2014年，宣艳天冒用大庆和平牧场的三个人身份申领了三张信用卡并透支使用，被卡主本人发现后报警了，宣艳天把这三张卡透支的钱还上了，好像还给那三人赔偿了点钱，这事就平息了。后来绥化市农垦公安局法制科因为这件事又找宣艳天，我又通过朋友找绥化市农垦公安局法制科把这事平息了。29.证人钱某证实：2010年左右，我任铁西支行客户部经理。以前客户部只有我有查询个人征信的权限，我是单位个人征信系统的管理员，2012年5月份时，为了方便工作，我给孟某2和宣艳天在征信系统创建了个人账号，但密码都是他们自己设立的。宣艳天的账号是yyxyt，意思是友谊宣艳天。30.证人孟某2证实：2015年之前，我在农业银行大庆铁西支行办公室做统计员。农行职工都可以营销信用卡，只要科级以上领导干部推荐签字就可以。我在工作期间没查询过个人征信，不知道谁有这个权限，只知道查询个人权限要领导授权，我不清楚宣艳天是否有查询个人征信的权限。2013年4月我注册了大庆市萨尔图区博恒物资经销处，公司申办了POS机，宣艳天找我刷过很多次信用卡，每次都拿一沓卡同时刷，共套现400万元左右。我按照宣艳天的要求，把钱转给她指定的开粮油店的姓陆男子及一个帐篷厂，多数转给宣艳天了。31.证人华某证实：2012年我在大庆农业银行东风支行担任主管信贷业务的副行长。侦查人员给我提供的贾某、王某7、王某10等16人中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表中的签字是我签的，张某是经办人，孟某1是推荐人和营销人。我签这些资料时，每个申请人都有个人信用报告，我不清楚这些申请人的个人信用报告是谁提供的，当时农行客户经理好像都有查询权限，只要市行授权了，有账号个人设密码都可以查询。32.证人郭某证实：我是通过大庆农业银行的朋友张某1介绍认识的宣艳天，她起诉益海房地产公司要求偿还借款300万元。我只出过一次庭，宣艳天不签委托合同也不交代理费，我们就解除了委托合同。我听宣艳天说这些借款她自己出一部分，她朋友提供一部分，但具体数额不知道。33.证人康某证实：我以前是大庆巨融投资有限公司负责人。2012年，我和宣艳天一共借给益海房地产公司1100万元，宣艳天借给650万元，我借给450万元。宣艳天借给益海公司的钱有250万元是通过我转给益海公司的，有200万元左右是陆某2转到我的农行卡里，加上我欠宣艳天的一点钱，扣掉当月利息后，实际转给益海公司的钱不到240万元。另外的400万元，宣艳天好像是刷信用卡借给益海公司的，她手里有很多大额信用卡，具体怎么支付的我不是很清楚。银行流水显示我和陆某2及大庆市萨尔图区中原帐篷厂有很多交易转账，因为我在陆某2和宣艳天那里刷的信用卡，大庆市萨尔图区中原帐篷厂的账户是宣艳天掌控的。34.证人赵某证实：2012年，我承包工程资金紧张，通过王某3向他人借钱，王某3没有借到现金，他给我借了几张信用卡，说让我先用着，不用给利息。之后我到王某3那取的信用卡，用了大约一年多就还给王某3了。我记得是王某3帮我联系好像是在让胡路的商户刷卡套现的，具体记不清了。我把白金卡还给王某3的时候，不记得信用卡是什么状态了，当时和王某3把账都结清了。35.证人杨某2证实：2012年2月至2013年3月，我在大庆益海房地产开发有限公司工作。宣艳天通过我借给益海公司两次钱，第一次借80多万元，第二次是宣艳天和康某合伙借给益海公司的，具体借多少钱我不清楚。过了半年左右，宣艳天向益海公司要回去100万元本金，是我帮宣艳天跟益海公司联系要钱，我还替益海公司还给宣艳天和康某几十万的利息，具体多少钱我记不清了。36.证人董某证实：2012年5月，我是益海公司的会计。当年6、7月，宣艳天和康某多次借给益海公司共1000多万元，宣艳天好像借了600多万，康某借了450万。一开始是以康某的名义借的，后来宣艳天和康某把账分开，各算各的了。我记得第一笔借款是转账，还有一次是一个男子拿着十多张大额信用卡到益海公司刷的信用卡。37.证人王某4、王某1、杜某1、钟某、李某1、刘某1、王某5、魏某1、李某2、王某6、李某3、陈某1、陈某2均证实：2017年发现身份被人冒用办理了信用卡，名下的农业银行信用卡均非本人申领，中国农业银行金穗贷记卡申请表中填写的信息均不是真实的。38.证人贾某、王某7、姜某1、吕某1、吕某2、刘某2、刘某3、李某4、王某8、张某2、吴某2证实：本案涉案的农业银行信用卡非本人申领，中国农业银行金穗贷记卡申请表及相关材料的信息均不是本人的，签名也不是本人签的。39.证人王某9证实：宣艳天是我弟弟的前妻，2012年宣艳天向我要过身份证复印件。我没有申领过任何信用卡，中国农业银行金穗贷记卡申请表上的字不是我签的，其他信息也与本人不符。40.证人任某证实：宣艳天是我亲戚，2011年至2012年间，宣艳天向我要过身份证复印件，就说凑数。我本人没有办理过信用卡，没填写过中国农业银行信用卡申请表。41.证人马某证实：宣艳天是我丈夫王某10的表妹，前几年宣艳天经常领儿子到我家串门，我记不清是否给宣艳天提供过身份证或身份证复印件，我没有申领过农业银行的信用卡。42.证人包某证实：宣艳天是我初中同学，大约2009年至2012年期间，宣艳天说银行要业绩，要用几个同学的身份证办卡，承诺就是单位用，跟他们没关系，我和几个同学把身份证给宣艳天了，宣艳天自己复印的。我没有申领过任何信用卡。43.证人白某证实：2014年4月11日，我听邻居说我的身份信息被别人盗用不能办贷款了，我就来公安机关报案。和我一起报案的还有三个女的，也是被盗用身份证办了贷记卡，其中一人说她的信息是被一个叫宣艳天的女人盗用的。和平牧场农村信用社工作人员给我出示的个人信用报告中，我的姓名和身份证号、户籍住址是真的，其他的信息都是假的。44.证人王某10证实：2014年4月10日，和平牧场农村信用社的工作人员给我打电话说有人冒用我的个人信息办理透支卡，他们给我出示了一张个人信用报告，有我的名字、身份证号、住址等个人信息，在2012年6月办理两张贷记卡，其中一张显示已用261586元，我从来没办过这样的银行卡。45.证人尤某1证实：2014年3月我到信用社办理贷款，工作人员说我名下已经办理了一张可透支的银行卡，不能办理贷款了。工作人员给我打印了一份个人信用报告，上面有我的名字、身份证号码等个人信息。我从来没办理过这样的银行卡，相关身份证件没丢失过，也没借给过他人。46.证人姜某2证实：2014年4月10日左右，我姐姐用我的身份证到和平牧场信用社去办贷款，工作人员说有人用我身份证办理过透支卡，不能贷款，让我到公安局报案。他们给我出示的信用报告上显示2012年6月份我办理两张贷记卡，一张为人民币账户，一张为美元账户，人民币账户显示已经用了296132元。我从来没有办过这样的银行卡，相关身份证件没丢失过，也没借给过他人。47.证人闫某证实：2014年4月27日我姐夫用我的身份证办贷款，他说我名下有一张30万元的透支卡没还上。和平牧场信用社的工作人员给我一份个人信用报告，显示有人用我的身份信息办理了一张可透支30万元钱的信用卡，工作人员告诉我透支的钱现在已经还上了。我根本没办理过这种卡，我怀疑是别人盗用我的信息办的。48.证人陆某1(与侦查人员视频通话)证实：2012年4、5月,我哥哥陆某2说有个朋友在农业银行工作，农行下达任务，需要身份证复印件。我就向我爱人泰来县老家的亲属、朋友李某3、李某2、陈某2等10多个人要了身份证复印件。我哥没说办什么业务，给我身份证复印件的人也不知道我拿身份证复印件干什么。后来有人信用卡出现逾期，我才知道我哥是给宣艳天要的身份证复印件。49.证人王某11证实：陆某2是我丈夫陆某1的亲哥哥。大约是2012年4、5月份，陆某2说他的朋友在农业银行有办理信用卡的任务，让陆某1帮助找人办卡，陆某1就联系我老家泰来县的亲属，向他们要的身份证复印件交给陆某2了，我记得一共有13个人，这些人都是我家的亲属。有李某1、李某2、李某3、王某6、王某1、王某4、刘某1、杜某2、陈某1、魏某1、王某5、陈某2、钟某。这13个人不知道用他们的身份信息办理农行信用卡，也没有收到信用卡。50.证人冯某证实：大家又叫我雯雯。大约2010年夏天，我在百湖驾校学车的时候认识的宣艳天，她的手机尾号是555，我记不清是否将手机号提供给宣艳天使用过。我不认识刘某1，也不认识任某。51.证人李某5证实：宣艳天是我母亲，她和我父亲离婚了，我们很少联系。警察给我出示的账号为60×××77的农行卡不是我使用的。2013年，宣艳天向我要过身份证，应该是她用我身份证办的农行卡，办完后也是她使用的。她曾让我回老家向亲属要身份证信息，我没给她要。52.证人陆某2证实：大约2012年初，我和宣艳天一起生活了。2012年6、7月，宣艳天和康某合伙放贷给益海房地产开发公司1100万元。宣艳天的钱都是用信用卡套现的方式借给益海公司的，当时我替宣艳天转给康某的2375000元就是用pos机刷卡变现转账给康某，康某再转给益海公司。我通过自己的大庆市萨尔图区舒心粮油批发部，还有大庆市萨尔图区庆丰福粮行、大庆市萨尔图区世纪瑞丰粮行、大庆市萨尔图区老魏粮油批发部、大庆市萨尔图区祥喆粮油商行的pos机为宣艳天刷卡套现了。当时宣艳天手里大约有几十张农行的白金信用卡，每张卡都是能透支30万元的。后来宣艳天向益海公司要钱的时候，我才知道益海公司欠宣艳天550万元。2012年，宣艳天说他们银行有办卡任务，我就让我弟弟陆某1给宣艳天找了10多个人的办卡信息，这些人都是他媳妇家的亲属。我认识的有李某1、李某2、李某3、王某6、王某1、王某4、刘某1、杜某1，还有四五个不认识的，宣艳天给这些人办的都是信用额度30万元的农行白金卡。2011年，我向宣艳天提供过吴某2、陆某3等六、七个人的身份信息，我知道吴某2、陆某3的卡办成了，其他人的卡我没见到。吴某2的卡由宣艳天使用，吴某2知道办卡的事后找过我很多次。陆某3的卡我一直用了，现在已经销卡了。宣艳天说有个叫雯雯的朋友给她提供身份信息办了一些信用卡，这些卡主都是林甸县的，有十多个，具体是谁我不知道。我知道任某和王某9有信用卡，是宣艳天给我使用的。我刷卡的钱都是按宣艳天提供的账号、卡号转出去了，我记得有中原帐篷厂。宣艳天在申办这些信用卡期间曾和我说她有查询征信的权限。53.证人王某12证实：2012年我使用大庆萨尔图区世纪瑞丰粮行的pos机。当年7月陆某2在这台pos机刷过30万，他还在我家刷过几次信用卡我记不清了。陆某2还在“老魏粮油”魏某2家、“福祥粮油”李某6家刷过POS机。54.证人魏某2证实：2011年我申领过一次pos机，商户名称是大庆老魏粮油，2012年至2014年陆某2用我的pos机刷过信用卡，一共刷了100多万元。每次我都把钱转到陆某2提供的银行卡里，有陆某2本人的卡，还有他妻子宣艳天的卡。55.证人李某6证实：2011年陆某2用我家大庆市萨尔图区庆丰福祥粮行的名字申领了pos机，我从来没见过这个pos机，一直都是陆某2使用了。56.证人陈某3证实：我是大庆市大船新时代经贸有限公司、大庆市大船新时代经贸有限公司名下丽景分公司、大庆市让胡路区家纺新时代布艺商店、大庆市让胡路区创新时代布艺商店这四家公司的实际经营者。2012年7月25、26日王某3给我打电话说要用POS机刷信用卡，他刷了几张卡，具体刷的钱数记不清了，我记得都是大额度的农行信用卡。除了王某3没有农行的人找我刷信用卡了，我不认识宣艳天。57.证人于某证实：李某7是杜尔伯特蒙古族自治县水资源管理办公室的，他在杜尔伯特县收粮。2012年7月，大庆市农业银行的张某5要刷信用卡，我介绍他去找李某7，但他是否去了我就不清楚了。58.证人李某7证实：2012年我经营的杜尔伯特蒙古族自治县新店玉米种植专业合作社办理了pos机，绑定的是农业银行账号。2012年7月25日我绑定的农业银行卡刷卡进账两笔钱（吕某1、刘某2），每笔金额30万元。这两笔钱是于某介绍大庆农行的张某5或者王某3刷的卡。张某5和王某3都拿过两张大额度信用卡到我家刷过卡。因为刷pos机到账有延迟，还有手续费，所以到账是599980元。钱到账后我又向这个卡里存了点钱凑足60万元，把钱转到张某5或者王某3提供的银行卡内了。除了张某5和王某3没有农行的人找过我刷信用卡了，我不认识宣艳天。59.证人李某8证实：2012年，我经营大庆市萨尔图区亿霖双利物资经销处，有两台pos机。我看了侦查人员出示的农商银行流水，2012年12月9日至2015年7月9日王某1等人的农行信用卡在我公司pos机上消费过，我曾给宣艳天刷过信用卡套现，钱都转给宣艳天了。从2012年开始，她后来又陆续刷过几次。我不认识这些人，除了宣艳天外，没有其他人在我公司刷卡套现。60.证人韩某证实：2010年至2014年我经营大庆市萨尔图区浦润鑫彩钢经销处，办理过一个pos机。侦查人员向我出示的2012年户名为李某2、王某6、包某、吴某2的农行信用卡用我的pos机刷卡，我记得都是宣艳天找我刷的，刷卡后我把这四笔钱都转给宣艳天向我提供的卡号里了。宣艳天找我刷了大约三、四张信用卡，具体刷了多少钱我记不住了。61.证人孙某证实：2012年我经营的大庆市大同区广运五金商店办理了一个pos机，是农村信用合作社的。侦查人员向我出示的王某6、马某、张某2、包某的信用卡用我店里pos机刷卡消费五笔，我不认识持卡人，都是宣艳天找我刷卡的。这五笔钱到账户后，我都按照宣艳天提供的账户或卡号转给她了。62.证人吴某3证实：我注册了大庆市让胡路区天地良缘工艺品店远望分店和大庆天地良缘物业管理有限公司。2012年大庆市让胡路区天地良缘工艺品远望分店当时办理了三、四个pos机，都是绑定的邮政储蓄银行的一个账户。侦查人员给我出示的2012年7月24日、25日我公司pos机有王某5、李某1等六人刷卡消费，这几笔钱是农行的王某3找我丈夫刷卡的。这六笔钱到账户后，都按照王某3提供的账户或卡号转给王某3了。63.证人张某3证实：2012年宣艳天给我经营的大庆市萨尔图区顺杰帐篷加工厂办理了一个pos机，是农村信用合作社的。pos机在我手里放了半个月左右，就被栗某和宣艳天借走了，一直由宣艳天使用，几个月后我才把pos机要回来了。侦查人员向我出示的2012年5月持卡人宣某、陆某2等人刷卡消费明细，我不认识持卡人，也不清楚是怎么回事，当时这台pos机在宣艳天手里使用。64.证人栗某证实：我是大庆市萨尔图区中原帐篷厂的法定代表人。2011年初办理了一个pos机，绑定的是农业银行的账号。大约是2011年2月份，宣艳天把pos机借走了，直到2013年底的时候才还给我。侦查人员向我出示的大庆市萨尔图区中原帐篷厂绑定的农行账号在2011年2月至2013年8月期间，与宣艳天账户发生52笔转账业务，转账金额459万元，这些钱都是宣艳天操作的，我不清楚是怎么回事。我和顺杰帐篷加工厂的老板张某3关系挺好，宣艳天给张某3办了一台pos机，宣艳天用这个pos机刷过一张农业银行30万额度的信用卡，这张卡是谁的我不清楚。刷卡后宣艳天把张某3的pos机和网银都借走了，过了几个月后才还给张某3。65.被告人宣艳天供述与辩解：我原是大庆市农业银行铁西支行的职工，2017年3月被解除劳动合同。2012年7月，我们单位信用卡部经理王某3问我是否可以往外放贷，我就向他介绍了大庆市龙凤区益海房地产开发公司。王某3一共给我35张信用卡，其中14张卡是2012年7月份王某3和我一起投资益海公司，王某3说我俩和张某1一起做这个生意，利息平分。现在大部分卡都销卡了，只有一两张卡没有销户。我一共借给益海公司650万元，第一次是2012年6月28日借给益海公司250万元，扣除一个月利息大约是230多万元，是我向陆某2借的，由陆某2转给康某，康某再转给益海公司的。第二次是2012年7月5日以我的名义借给益海公司400万元，是用王某3给我的14张白金信用卡支付的，王某3给我卡时都是激活过的。益海公司给了我60万多万元利息，又还了100万元本金。我给了王某324万元现金，还转帐给他12万元，转到一个姓金的卡里了。因为中间垫还和透支信用卡都需要费用，2014年秋天王某3给我21张信用卡，卡都已经被透支过了，让我替他垫还，王某3让吴某1把这21张卡的信息和欠款情况打印出来，我和王某3做的交接登记，给王某3写了29张信用卡的担保确认书。2014年12月，因为益海公司不还我的借款，我就起诉该公司，执行回来约600万元。在陆续执行回来钱后，这14张卡被我陆续还清销户了。2016年下半年，这21张信用卡周转不过来了，透支额度用尽了，还欠本金大约621万，我就把这21张卡还给了王某3。这些信用卡都是王某3办的，我从以前铁西支行批量办理借记卡的身份证复印件里拿了不到10张和平牧场我亲属和朋友的给王某3，有些信用卡申请表的申领人的单位和地址、电话是我写的，其它的资料都是王某3准备的。当时王某3是卡部总经理，他把填好的申请资料给我，让我找农行瀚城支行行长杨某1推荐签字，杨某1和孟某1都没给签字，我就把钱和申领资料都送回去了，不知道后来王某3怎么办出来了。21张信用卡的第一笔消费都是王某3操作的，王某3透支后把卡给我的。在申领这些信用卡时，有些信用卡申请表的申领人的单位和地址是我写的，当时怎么写的记不清了。我在申请表中写过联系电话，不记得是谁找我写的了。一些申请办理信用卡的表格上有我填的内容，给王某3出的证明王某7、姜某1、贾某是我营销、持有、使用、并负责偿还，我记不清是怎么回事了。我没有打印过钟某等29人的个人信用报告，2012年6月我到农行铁西支行下属的友谊支行当主任，没有查询个人征信的权限，当时只有客户经理钱某有这个权限。我认识任某、马某、包某、王某9，他们的身份证复印件是我之前办借记卡时向他们要的，这次提供给王某3的身份证复印件里就有他们四个的。我为和平牧场的尤某2、姜某2、王某10、姜某3、白某办理过贷记卡，每张卡最多可以透支30万元。这五张卡办下来后始终在我手中，一共可以透支150万元，这150万元都让我做生意当周转资金用了。我提供身份证复印件的人，当时跟他们说办的借记卡，没跟他们说办信用卡，我使用他们的信用卡他们不知道。我用大庆益海公司、大庆宣扬兄弟洗车公司、大庆晶华百货和我哥哥宣某的POS机刷过这些信用卡。陆某2当时在萨尔图区开“舒心粮油”商店，他家粮店就有pos机，但我不知道陆某2在哪刷的卡。我知道王某9的信用卡里第一笔消费就是陆某2透支使用的，后来我还的钱。大庆农业银行解锁说明、贷记卡还款承诺书，信用卡核查情况、信用卡担保确认书上“宣艳天”是我本人签名。当时我在卡里存了30万元，王某3把信用卡锁死了，他让我写承诺书，我不写就不能把钱刷出来，所以我就写了。66.大庆市公安局刑事技术支队鉴定文书，证实送检的申请人为王某4、杜某1、王某1、钟某、李某3、魏某1、李某2、陈某2、王某5、王某6、李某1、姜某1、吴某2、刘某1、王某915人的“中国农业银行金穗贷记卡申请表”上的上述人员的签名与办案单位提供的上述人员样本字迹不是同一人书写；送检的35份中国农业银行金穗借记卡申请表中的“您的个人信息”、“您的联系信息”、“请抄录后签字”3个部分的字迹合并检验，并与宣艳天样本字迹进行鉴定。“您的个人信息”及“您的联系信息”栏中与宣艳天样本字迹相同内容的字迹为同一人书写的持卡人姓名为：钟某、王某4、李某1、王某1、刘某1、王某5、魏某1、杜某1、李某2、王某6、李某3、陈某1、陈某2、闫某；单位地址信息中与宣艳天样本相同内容的字迹为同一人书写的持卡人姓名为：贾某、王某7、姜某1、吕某1、吕某2、刘某2、刘某3、李某4、王某8、张某2、吴某2、白某、尤某2。本院认为，被告人宣艳天使用虚假的身份证明骗领信用卡，数量巨大，其行为已构成妨害信用卡管理罪；使用虚假的身份证明骗领信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控罪名成立，适用法律的意见正确，本院予以支持。被告人宣艳天及辩护人关于不构成妨害信用卡管理罪的辩护意见。经查，证人钟某等人均能证实被告人宣艳天系违背他人意愿，使用他人身份证件申领的信用卡，属于使用虚假的身份证明骗领信用卡，且有相应的信用卡申请手续相互印证，被告人宣艳天签署了贷记卡还款承诺书、信用卡核查情况、信用卡担保确认书，愿意对涉案信用卡承担责任，其行为符合妨害信用卡管理罪的构成要件，故此辩护意见不成立，不予采纳。被告人宣艳天及辩护人关于信用卡诈骗罪数额不准确的辩护意见。经查，公诉机关指控宣艳天信用卡诈骗的数额准确，故此辩护意见不成立，不予采纳。被告人宣艳天辩护人关于宣艳天有自首情节的辩护意见，因宣艳天到案后不能如实供述自己的主要犯罪事实，不应认定为自首，故此辩护意见不成立，不予采纳。被告人宣艳天犯数罪，依法应数罪并罚。依据《中华人民共和国刑法》第一百七十七条之一第（三）项，第一百九十六条第一款第（一）项，第六十九条第一款、第三款，第五十二条，第五十三条，第六十四条之规定，判决如下：一、被告人宣艳天犯妨害信用卡管理罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币三万元；犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十年零六个月，并处罚金人民币十万元。数罪并罚，决定执行有期徒刑十三年，并处罚金人民币十三万元。（刑期自判决执行之日起计算，判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2019年3月17日起至2032年3月16日止。罚金于本判决生效次日起十日内一次性缴纳。）二、责令被告人宣艳天退赔中国农业银行股份有限公司大庆分行人民币五百九十八万四千一百九十五元九角。如不服本判决，可在收到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向大庆市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本五份。审 判 长  周力影审 判 员  陈庆强人民陪审员  崔兴东二〇二〇年八月二十五日书 记 员  杨晓云附：《中华人民共和国刑法》相关法律条文第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。第一百七十七条之一有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的；（二）非法持有他人信用卡，数量较大的；（三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的；（四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。