重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0117民初2990号原告：中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区合阳办苏家街**，统一社会信用代码915001179036087700。负责人：黎阳，该支行行长。委托诉讼代理人：田景杰，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：艾浈浈，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：付虹，女，汉族，1986年2月28日出生，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“农行合川支行”）诉被告付虹信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行合川支行的委托诉讼代理人田景杰到庭参加诉讼，被告付虹经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行合川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告付虹偿还截至2020年4月7日的信用卡透支本金99905.38元、利息3200.34元、手续费2584.80元及逾期还款违约金3510.39元，共计109201.21元；2.判令被告付虹向原告偿还自2020年4月8日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠的本金99905.38元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令被告付虹承担律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4.判令被告付虹承担本案全部诉讼费用。审理中，原告对诉讼请求1、3、4明确为：1.判令被告付虹偿还截至2020年4月7日的信用卡透支本金99905.38元、利息3200.34元、分期手续费2584.80元及逾期还款违约金3510.39元，共计109201.21元；3.判令被告付虹承担律师费1500元；4.判令被告付虹承担本案案件受理费。事实与理由：2014年11月12日，被告付虹向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告付虹签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓申请信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年中国农业银行根据原领用合约的约定行使了变更领用合约及信用卡章程部分内容的权利，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。自2017年1月1日起原、被告双方应适用已公示的[ABC（2017）4035-1]版领用合约及章程，该领用合约于2019年4月26日又通过在官网公告的方式修改为2019版领用合约及章程。根据领用合约及章程约定，被告付虹未能按期偿还全部还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，原告以日利率万分之五计息，并按月计收复利；被告付虹未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金，自2017年1月1日起按照每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；账单分期手续费率标准和消费分期手续费率标准为依分期付款本金的0.6%按月收取。被告付虹未按期偿还欠款时，原告可依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告付虹承担。被告付虹的申请经原告审核获得批准后，原告向被告付虹核发了卡号为金穗贷记卡。被告付虹领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。截至2020年4月7日，被告付虹已欠原告信用卡透支本金99905.38元、利息3200.34元、手续费2584.80元及逾期还款违约金3510.39元，共计109201.21元。原告有权要求被告付虹偿还余下利息、复利、逾期还款违约金至全部欠款付清时为止。同时，原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。为维护原告合法权益，特根据《合同法》、《民事诉讼法》等相关法律法规之规定向贵院起诉。被告付虹未作答辩。原告农行合川支行围绕其诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC（2017）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC（2019）4035-1]、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》、《中国农业银行信用卡收费标准》、账单分期说明、消费分期说明、付虹账户详细信息表、信用卡交易流水、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单等证据。经审查，原告农行合川支行提交的上述证据合法、内容客观真实、与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月12日，被告付虹向原告农行合川支行申请办理金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并在主卡申请人处签名。该申请表背面所附《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]（以下简称《领用合约》）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）。《领用合约》（发卡银行为甲方，申请人为乙方）第四条“利息和费用”主要约定：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。《领用合约》第六条“还款”主要约定：6.乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《领用合约》第八条“其他约定”主要约定：3.甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。《信用卡章程》第四章“计息及费用管理”主要载明：第二十二条贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。……（二）持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。……未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。该《信用卡章程》下附收费标准载明了年费、预借现金、滞纳金等项目的收费标准，其中，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。原告农业银行合川支行经审核后向被告付虹核发了卡号为的信用卡。被告付虹领卡后，多次刷卡消费、透支取现、办理账单分期业务等，期间曾偿还部分款项。截至2020年4月7日，被告付虹尚欠原告借款本金99905.38元、利息3200.34元、分期手续费2584.80元及逾期还款违约金3510.69元，共计109201.21元。另查明，2016年9月29日，中国农业银行发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》：根据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：……调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。另外，中国农业银行官网还对账单分期及消费分期业务收取的手续费进行明确。其中《账单分期》载明“各期限分期业务基准手续费率如下：1期每期基准费率1.0%，2期每期基准费率0.9%，3期、6期、9期、12期、24期每期基准费率0.6%。”《消费分期》载明“免利息，仅每期收取分期付款本金0.6%的手续费。”2016年12月28日，中国农业银行在其网站发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，将《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABC（2014）4035-1》修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC（2017）4035-1》。2019年4月26日，中国农业银行在其网站发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，将《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABC（2017）4035-1》修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC（2019）4035-1》。还查明，2020年4月27日，原告农行合川支行与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该所就原告与付虹、周德鸿等信用卡纠纷两案提供一审代理服务，并为本案向该律师事务所支付了律师代理费1500元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，被告付虹向原告农行合川支行申请信用卡，并约定按照《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的规定行使权利、履行义务。前述章程、合约是当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，双方当事人均应按照该章程、领用合约的约定履行各自义务。原告农行合川支行根据被告付虹的申请向其核发了信用卡，被告付虹领卡后激活卡片并消费，足以认定原告农行合川支行与被告付虹之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系。原告农行合川支行已就领用合约等约定向被告付虹做出特别说明，被告付虹对此签字确认，而前述合约关于利息、复利及滞纳金等约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，双方应依约诚实全面履行各自义务。同时，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，原告将收费标准中约定的“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，并依据《领用合约》的约定发布了公告，双方当事人应当遵守。被告付虹使用信用卡透支消费、办理分期业务后，应当按约足额向原告偿还本息及相应款项，现被告未按约定全面履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。按照合同约定，原告农行合川支行有权要求被告付虹偿还未还的全部款项，被告付虹应当承担继续偿还借款及支付手续费等责任，并应当按照合同约定承担相应的利息、复利、逾期还款违约金等违约责任。根据庭审查明，截至2020年4月7日，被告付虹共欠原告农行合川支行借款本金99905.38元、利息3200.34元、分期手续费2584.80元、逾期还款违约金3510.69元，共计109201.21元。故原告农行合川支行要求被告付虹支付上述款项及2020年4月8日之后的利息、复利、逾期还款违约金的诉请符合当事人约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费的诉请，因《领用合约》约定，乙方（信用卡申请人）未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方（发卡行）可委托催收机构向乙方催收……因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。故原告要求被告承担已产生的律师费1500元，符合当事人约定和法律规定，本院予以支持。被告付虹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：由被告付虹于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行信用卡透支本金99905.38元，并支付截至2020年4月7日的利息3200.34元、分期手续费2584.80元、逾期还款违约金3510.69元，以及从2020年4月8日起至欠款本息全部清偿之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息、复利、逾期还款违约金按照《金穗贷记卡领用合约》约定的计算方法计算）；二、由被告付虹于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行支付律师费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2514.02元，减半收取1257.01元，由被告付虹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  龙玉梅二〇二〇年八月三日书记员  胡潇月