广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6123号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。被告：戴袖权，男，1979年7月31日出生，汉族，身份证住址广东省吴川市*********，公民身份号码440************。被告：黄康林，女，1986年7月20日出生，汉族，身份证住址广东省湛江市坡头区*************，公民身份号码440************。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告戴袖权、黄康林金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告戴袖权向原告广发银行中山分行偿还贷款本金286426.32元及计至实际清偿之日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2019年9月5日所欠利息25695.09元，罚息7272.80元，复利2073.73元】，合计321467.94元；2、被告黄康林对被告戴袖权上述债务承担连带清偿责任。3、被告承担本案的全部诉讼费用及诉讼保全费用。被告戴袖权、黄康林经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：戴袖权。签约情况：2015年2月9日，戴袖权填写生意人卡（生意红）申请表，2015年2月11日，双方在《个人信用贷款核准通知书（额度）》【编号为138****】以及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》签名。贷款额度：500000元。额度期限：2015年2月12日至2020年2月12日。还款方式：按月等额本息，还款日为每月28日。贷款用途：生产经营。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：从逾期之日起按照贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款的罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%，即月利率1.95%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率即月利率1.95%计收复利。提前收贷的约定：借款人未按约定归还贷款本息和支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息即相关费用。欠款情况：被告自2019年2月28日起未还款，截至2019年9月5日，被告尚欠贷款本金286426.32元、利息25695.09元、罚息7272.80元、复利2073.73元。具体欠款情况见下表：序号本金贷款期限欠款本金利息罚息复利1260002016022820190228732.53089.864.7921500020160329201903291060.4624.19120.208.8232300020160627201906273976.64180.72333.7230.9741000020160628201906281729.1878.59144.8513.4551200020160628201906282074.7794.29173.8416.1561700020160728201907283501.44186.10258.0026.7771700020160728201907284055.20247.84256.1730.6481700020161015201910155138.30370.71249.7938.2491800020161031201910315440.67392.54264.4540.45101900020161129201912296334.51481.95275.0746.83112000020161229201912297281.84577.48285.2253.60122000020170203202002038482.40714.69276.8861.94132100020170301202003019522.96820.87286.4269.29142200020170328202003289976.46859.95300.0672.631522000201705202020052011239.381004.29291.2781.441671000201707312020073140228.633693.25912.38290.381750000201710122020101232356.643061.05614.42232.541829000201710282020102818766.841775.40356.39134.911929700201711282020112819993.611906.71359.59143.552029000201712282020122820266.841946.83345.91145.362130000201803112021031123208.372270.28342.23165.992233000201803112021031125529.172497.30376.43182.562332000201804012021040125529.482510.06359.65182.43286426.3525695.097272.82073.73另查，被告黄康林与被告戴袖权于2007年12月25日登记结婚，在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶有被告黄康林签名。本院认为，戴袖权向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，戴袖权还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张的欠款数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且戴袖权没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。在案涉23笔贷款中，有16笔已经到期，已经到期的利息应计算至到期之日止；对尚未到期贷款，因广发银行中山分行已经主张提前收贷，故借款应计算至本判决生效之日止。对广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于广发银行中山分行主张黄康林对戴袖权上述债务承担连带清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中戴袖权以个人名义举证，虽然黄康林有在申请表配偶栏签名，但在借款核准通知书均没有被告黄康林签名。广发银行中山分行提供的证据材料不足以证明涉案债务是因其夫妻日常生活消费或共同生产经营之需所产生的债务，亦不能据此认定黄康林具有举债的共同意思。故广发银行中山分行主张涉案债务为两被告夫妻共同债务，要求黄康林承担连带清偿责任，理据不充分，本院不予支持。戴袖权、黄康林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告戴袖权于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金286426.32元及利息、罚息、复利【暂计至2019年9月5日的利息为25695.09元、罚息7272.80元、复利2073.73元；2019年9月6日起至实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1、对于2019年9月6日前借款期限已届满的各笔贷款，从2019年9月6日起至实际清偿之日止以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.95%计算复利；2、对于2019年9月6日之后，本判决书生效之日前贷款期限届满的各笔贷款，从2019年9月6日起至贷款期限届满之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.5%计算利息，以各笔借款的逾期本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.95%计算复利，从贷款期限届满之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.95%计算复利。3、对于本判决书生效之日尚未到期的各笔贷款，从2019年9月6日起至本判决生效之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.5%计算利息，以各笔借款的逾期本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.95%计算复利，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.95%计算复利。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6122.02元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告戴袖权负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  向晓东审判员  魏立明审判员  唐 群二〇二〇年八月四日书记员  钟婉莹简培华