宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初6744号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：黑燕，女，该中心总经理。委托诉讼代理人：刘覃竞，宁夏大远律师事务所律师。被告：胡海珍，女，1969年9月24日出生，汉族，退休职工，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告胡海珍信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人刘覃竞、黑燕，被告胡海珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告向原告偿还信用卡透支本金132170.67元、利息508.52元、费用21692.07元（含分期手续费4882.05元、违约金16012.71元、应收未收违约金797.31元，利息与费用暂计算至2020年2月24日，此后的利息按照领用合约的约定计至实际清偿之日止），合计154371.26元；2.判令本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年6月30日，被告向原告申领一张居家乐白金卡。2018年3月10日，被告向原告申领一张银联女人花标准版白金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年2月24日，被告应还款金额合计为154371.26元，其中本金132170.67元、利息508.52元、费用21692.07元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项，故诉至法院。胡海珍辩称，对原告的诉讼请求有异议，2017年我在民生银行办的装修贷款，到手255000元，原告直接扣掉了45000元。申请贷款的时候原告要求我提供房屋贷款合同，我用招商银行的按揭合同和我单位的工资证明办的装修贷款，在上海路某一机构，写的是民生银行，当时我申请的额度是300000元，款很快就放下来了，我一直正常还款。2018年我打算还款，当时已还款21万余元，电话查询后说我还有十一万左右未还，我咨询原告客服，说我办的是汽车分期贷，让我去金凤区万达去找客服经理，客服说我是在红星美凯龙买的家居，客服说我的这个贷款没有砍头利息，每个月仍有利息存在，办贷款的人也不是民生银行的，是我和红星美凯龙买家具办的信用卡，原告统称为是汽车贷款，客服经理说我的贷款一直在扣利息，说没有收过45000元的砍头利息，说我提交的所有资料都在民生银行，说原告跟我没有发生过贷款业务，只是信用消费。本院经审理认定事实如下：2017年6月2日，被告向原告申请办理民生居家乐白金信用卡，并填写了申请表，申请表后所附的《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》约定，本信用卡为大额分期专用信用卡，本行按持卡人确定的通信地址寄出卡片后，即履行完发卡义务。持卡人应确保该地址准确无误并能正常收取邮件，如因此发生遗失、被盗用的风险由持卡人承担。持卡人同意并授权本行直接激活信用卡，并承担因此发生的法律风险。持卡人对本合约下全部信用卡项下的全部债务承担清偿责任。持卡人在信用卡有效期内，在满足本行业务要求的前提下，经本行同意可根据本合约约定一次性或多次将大额分期额度全部或部分款项通过自主支付或受托支付的方式转出。持卡人与大额分期业务涉及的销售机构及其他当事人发生交易纠纷时，应由持卡人自行解决，持卡人不得以纠纷为由拒绝或迟延偿还因信用卡账户交易而发生的债务及相关费用。本行在信用卡有效期内，不向持卡人收取本信用卡产生的年费。持卡人自记账日起，应于每个账单周期的最后还款日偿还本金、手续费及其他应付款项，每期还款金额按照下列公式进行计算。最低还款额：本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金全额及其他应付款项。违约金按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金，并且持卡人还应承担其他违约责任。持卡人超过最后还款日未偿还最低还款额的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人提前全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期本金、未到期的分期手续费等），持卡人已出账单的分期手续费应按约定还款，持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行应催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。持卡人存入信用卡账户内的资金不计存款利息。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用（包括但不限于手续费、违约金等费用）、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上（含91天）的，按照先本金、后应收各项费用（包括但不限于手续费、违约金等费用）的顺序进行冲还。信用卡卡片的有效期为五年。持卡人持有或使用信用卡所形成的债权债务关系不因信用卡的到期失效、更换或销户而消失或改变。《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》中的《收费标准》载明，收费项目：居家乐大额分期业务手续费率，收费标准：每期（月）：0-1.5%，总手续费率因分期产品和分期期数的不同，会产生收费标准的不同。具体以本行资费标准或以信用卡中心网站公布为准。违约金：最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元）。同日，被告在中国民生银行股份有限公司信用卡中心关于分期付款业务未违规收取费用声明上签字确认。2017年7月1日，被告签订中国民生银行信用卡中心居家乐产品资金转账委托书，委托人胡海珍，受托人中国民生银行股份有限公司信用卡中心，商户上海星易通汇商务服务有限公司，借款金额300000元，年化手续费率8%。分期期数36，兹本人委托受托人将居家乐产品借款金额300000元（大写叁拾万元）支付至上海星易通汇商务服务有限公司在受托人处预留的对公账户。受托人将款项支付到商户指定账户时，即履行完毕放款义务，即形成委托人对受托人的债务。委托人签字：胡海珍。同年7月21日，原告将人民币叁拾万元支付给上海星易通汇商务服务有限公司。2018年2月28日，被告再次向原告申请办理信用卡，并填写了中国民生银行信用卡申请人声明，声明后所附的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：本行按持卡人确定的通信地址寄出卡片后，即履行完发卡义务。持卡人应确保该地址准确无误并能正常收取邮件，如因此发生遗失、被盗用的风险由持卡人承担。持卡人须对其在本合约下信用卡的全部债务承担清偿责任。信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日起为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。持卡人存入信用卡账户内的资金不计存款利息。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。信用卡卡片的有效期为三至五年，以持卡人收到的信用卡卡面上列印的日期为准，过期自动失效，持卡人若在卡片到期后不愿换领新卡，应在卡片到期之日前提前三个月以书面、致电本行信用卡服务热线或本行认可的其他方式通知本行并交还卡片，否则视为申请到期更换新卡。持卡人持有或使用信用卡所形成的债权债务关系不因卡片的到期失效、更换或销户而消失或改变。持卡人应妥善保管身份证件以及信用卡号码、密码、身份信息、联系方式与申请资料信息等敏感信息，本行将凭借核对上述敏感信息来确认使用者是否为持卡人；除本合约另有约定外，持卡人的个人敏感信息如有变更应立即以书面或本行认可的其他形式主动通知本行办理资料变更手续，如因此产生损失由持卡人自行承担，对于非因本行过错导致信用卡被非法/不当使用或者卡号/密码等敏感信息泄露而引起的错误和损失，本行不承担责任。持卡人应亲自妥善保管及谨慎使用信用卡卡片及密码，不得出借或允许他人使用、保管。卡片丢失、毁损或者密码泄漏后，持卡人应及时采取有效措施，并致电本行信用卡服务热线或到本行指定网点或通过本行认可的其他渠道办理信用卡账户挂失手续并支付手续费。挂失经本行确认后即时失效。持卡人对于挂失生效前他人使用该卡、伪造签字、利用密码等所形成的风险和损失承担责任。持卡人与本行之间关于信用卡的申领和使用的相关事宜优先适用本合约相关约定。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日后，公告事项即生效；但本行提高服务价格或设立新的服务收费项目的，自本行公告之日起3个月后，公告事项方可生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向其本人发送的与其民生信用卡业务相关的信息。中国民生银行信用卡申请人声明上所附收费项目：年费：标准白金卡主卡人民币600元，收费标准：按年预先收取，预借现金手续费，人民币：预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（跨行），最低每笔收取人民币1元，持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取；民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费。透支利率日利率0.5‰（折算年化利率18.25%）。违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同）。自由分期、账单分期手续费3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。后原告分别核发了卡号为×××的居家乐白金信用卡、卡号为×××的中国民生银行信用卡，并于2017年7月21日根据转账委托书的要求将300000元支付至上海星易通汇商务服务有限公司。被告在使用信用卡的过程中出现逾期，截止2020年2月24日，被告尚欠原告居家乐白金信用卡透支本金118892.13元、分期手续费3814.45元、违约金14764.45元，共计137471.03元；尚欠中国民生银行信用卡透支本金13278.54元、利息508.52元、分期手续费1067.6元、违约金1248.26元、应收未收费用797.31元，共计16900.23元。本院认为，原告与被告订立的《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定归还透支款项。截止2020年2月24日，被告尚欠原告居家乐白金信用卡透支本金118892.13元、分期手续费3814.45元、违约金14764.45元，共计137471.03元；尚欠中国民生银行信用卡透支本金13278.54元、利息508.52元、分期手续费1067.6元、违约金1248.26元、应收未收费用797.31元，共计16900.23元，被告应偿还原告。被告还应按《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定利率、费用标准支付自2020年2月25日至本判决确定的还款之日止的利息及费用。虽被告称其对原告的诉请有异议，但其认可原告提交的民生居家乐白金信用卡上“我已阅读”的相关内容以及姓名系其本人签署，中国民生信用卡确认函中“我已阅读”的内容也是其本人书写，费用声明及资金转账委托书亦为其本人签字，且认可其持有尾号为7655的中国民生银行信用卡，也承认一直在偿还300000元的信用卡，故本院对被告的相关抗辩意见不予采信。关于原告主张的后继费用继续计收将致透支利息与费用之和或超年利率24%，故本院酌定不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告胡海珍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心居家乐白金信用卡透支本金118892.13元、分期手续费3814.45元、违约金14764.45元（截止2020年2月24日），共计137471.03元；偿还中国民生银行信用卡（个人卡）透支本金13278.54元、利息508.52元、分期手续费1067.6元、违约金1248.26元、应收未收费用797.31元（截止2020年2月24日），共计16900.23元；并按《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定利率标准支付自2020年2月25日至本判决确定的还款之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1694元，由被告胡海珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张 丽 二〇二〇年八月十六日法官助理 雷娟娟书记员 李 然附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。