广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初8670号原告：中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行，住所地：广东省佛山市禅城区*********，统一社会信用代码914***********620L。主要负责人：孟媛媛，行长。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：游镇涛，广东信孚律师事务所律师。被告：郑煜，男，汉族，1984年11月18日出生，住广西玉林市玉州区*******，公民身份号码452************014。被告：李伟宁，女，汉族，1984年10月15日出生，住广东省佛山市禅城区南庄镇沿江路55号5区*******，公民身份号码450************223。原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行诉被告郑煜、李伟宁金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2020年5月25日、6月2日公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告委托诉讼代理人朱乔以及被告郑煜、李伟宁到庭参加了诉讼；第二次庭审，原告委托诉讼代理人朱乔以及被告李伟宁到庭参加了诉讼，被告郑煜经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑煜立即向原告清偿贷款本金425110.43元及至实际清偿之日的利息（暂计至2020年3月24日的利息为3414.10元，此后至实际清偿之日止按中国人民银行五年期以上贷款基准利率上浮50%计付利息、罚息、复利）；2、判令被告李伟宁对被告郑煜上述债务承担连带清偿责任；3、判令两被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；3、判令原告对两被告提供抵押的位于禅城区沿江路55号5区五座1002房的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4、本案案件受理费、保全费由两被告承担。被告郑煜辩称：答辩人因在新明珠陶瓷有限公司工作，去年10月开始到今年4月公司停工，期间没有收入导致逾期，现在工作问题已经解决。答辩人会在3个月内还清逾期部分，然后再按期还款。对原告的诉请无异议。被告李伟宁辩称：无异议。被告郑煜未提交证据。原告以及被告李伟宁围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2013年7月25日，被告郑煜、李伟宁向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款54万元用于购房。两被告在该表“（共同）申请人及配偶”、“抵/质押人（共有人）”处签名。2013年7月30日，原告与被告郑煜订立《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告郑煜发放贷款54万元，用于购买位于禅城区沿江路55号5区五座1002房的房产；借款期限为240个月；还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日；贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次基准利率下浮3%，遇人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为调整日;借款期限内，如借款人出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；逾期贷款的罚息利率为所执行贷款利率水平上上浮50%；借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；被告郑煜提供上述购买房产作抵押，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费等；因借款人违约致使原告采取诉讼方式实现债权发生的律师费等，由借款人承担；借款人未按本合同约定足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回已发放借款。二、履约情况：2013年8月27日，原告依约发放案涉贷款。2013年9月12日，案涉房产办理预购商品房贷款抵押登记，证号为佛押证字第20130908245号，登记义务人为被告郑煜，抵押权人为原告。被告郑煜于2020年1月27日开始逾期还款，截至庭审日已经连续逾期5期。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年5月14日向被告郑煜送达起诉状副本。起诉后，被告郑煜有部分还款。截至2020年5月29日，被告郑煜尚欠贷款本金425035.75元、利息8345.56元、罚息28.18元、复利25.65元。四、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东信孚律师事务所代理本案诉讼，代理权限为一般授权，收费方式为固定收费，律师费约定为6800元。五、其他情况：1、两被告于2020年3月19日登记离婚。2、庭审中，两被告确认在新冠疫情期间未被诊断确诊或为疑似病例。本院认为：被告郑煜向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则被告郑煜收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求其偿还拖欠借款本金及相应利息、罚息、复利及律师费的诉讼请求成立，本院予以支持。关于借款利率。本案借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率下浮3%，因被告郑煜逾期超过连续90天，原告有权取消优惠利率，其主张按照同期同档次贷款基准利率确定本案借款利率，本院予以支持，则罚息利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率再上浮50%。另，根据中国人民银行《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号）的决定，自2019年8月20日起，各银行新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量贷款利率仍按原合同约定执行。因中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率自2015年10月24日之后未进行调整，且自2019年8月20日后也不再适用该类利率，贷款基准利率不会再发生调整。加之，无证据显示借贷双方就借款利率变更或转换达成新的协议。故，至实际清偿之日止的罚息利率为现行中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率年利率4.9%再上浮50%，即年利率7.35%。关于担保责任。本案借贷双方约定借款人提供其名下不动产为涉案借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，抵押权已设立，原告为抵押权人。借款人未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利。因此，原告就案涉债务对借款人提供抵押的上述不动产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。关于被告李伟宁的责任。案涉借款发生在二被告婚姻关系存续期间，被告李伟宁知悉、同意涉案借款，则涉案债务应属二被告夫妻共同债务，原告主张该被告对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告郑煜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行归还借款本金425035.75元、利息8345.56元、罚息28.18元、复利25.65元（暂计至2020年5月29日，此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数按年利率7.35%计收）；二、被告郑煜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行支付律师费6800元；三、被告李伟宁对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行就本判决第一、二项确定的债权对被告郑煜名下位于禅城区沿江路55号5区五座1002房的房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3915元，财产保全费2697元，共计6612元，由被告郑煜、李伟宁共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年七月二十四日书记员 莫敏轩