安徽省当涂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0521民初2700号 原告：中国工商银行股份有限公司当涂支行，住所地安徽省马鞍山市当涂县姑孰镇振兴中路**，统一社会信用代码91340521758519367D。 法定代表人：傅邦强，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘蓉，安徽长城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：袁琳，安徽长城律师事务所律师 被告：刘志侨，男，1990年6月1日出生，汉族，住安徽省马鞍山市当涂县。 被告：丁祥妹，女，1991年5月9日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。 原告中国工商银行股份有限公司当涂支行（以下简称工行当涂支行）与被告刘志侨、丁祥妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行当涂支行委托诉讼代理人袁琳、被告丁祥妹到庭参加诉讼，被告刘志侨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行当涂支行向本院提出诉讼请求：1.请求贵院判令解除原告与两被告于2015年1月4日签订的《个人购房借款／担保合同》;2.请求贵院依法判令两被告归还原告借款本金185394.29元、利息5525.33元（此利息金额暂计至2020年6月21日,实际金额应按合同约定计算至全部欠款清偿之日止）及律师费10000元,以上欠款金额合计200919.62元;3.判决原告有权立即实现抵押权,即有权拍卖、变卖两被告提供抵押的位于安徽省马鞍山市当涂县的不动产,并以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿上述债务；4.判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与两被告于2015年1月4日签订《个人购房借款／担保合同》一份,约定原告向两被告提供个人一手住房购置贷款22万元,贷款期限为240个月,即自2015年1月4日起至2035年1月4日止,贷款年利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率,两被告按月等额本息方式归还贷款,逾期还款原告有权要求其提前清偿全部欠款本金、利息、罚息、复利，并承担因原告向其主张债权所产生一切费用。同时,两被告以其共同购买的位于安徽省马鞍山市当涂县的不动产为上述贷款提供抵押担保，并办理不动产抵押登记,担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息及实现债权费用等所有其它应付费用。合同签订之后,原告依约发放了22万元贷款,但两被告却未按时还款,截止至2020年6月21日,两被告尚欠原告贷款本金185394.29元、利息5525.33元。同时根据合同约定，原告因实现债权所产生的律师费10000元也应由两被告予以承担。故依法具状法院，请求判如所请。 刘志侨未作答辩，也未提交证据。 丁祥妹对原告诉称的事实无异议。 本院经审理认定事实如下：刘志侨、丁祥妹系夫妻关系。2015年1月4日，工行当涂支行与刘志侨、丁祥妹签订《个人购房借款／担保合同》，该合同约定，工行当涂支行向刘志侨、丁祥妹提供个人一手住房借款220000元，用于购买位于安徽省当涂县住房，借款期限为240个月（即2015年1月4日发放借款开始至2035年1月4日）；借款利率适用中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%，遇该贷款基准利率调整自次年1月1日开始执行；还款方法为按月等额本息还款法，还款日为每月7号，逾期还本加收30%的罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。刘志侨、丁祥妹用位于安徽省当涂县房屋的所有权（登记所有人为刘志侨、丁祥妹）进行抵押担保，并办理了抵押登记，房屋抵押登记的债权数额为22万元，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，工行当涂支行按合同约定发放了借款220000元。刘志侨、丁祥妹最后一次还款日期为2020年1月2日。截止2020年6月21日，刘志侨、丁祥妹余下贷款额185394.29元（含积欠本金4879.54元）、利息5525.33元。 另查明，工行当涂支行支付律师代理费10000元。 上述事实，有双方当事人的陈述及工行当涂支行提交的工行当涂支行营业执照副本复印件、负责人身份证明，两被告身份证复印件、结婚证复印件，《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人住房贷款客户谈话笔录》、《客户须知》、《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、《不动产登记证明》（皖【2018】当涂县不动产证明第004740号）复印件各一份（原件经当庭核实后退还原告），客户还款交易明细打印件两份及《委托代理合同》、律师代理费发票在卷佐证，并经庭审举证、质证、查证，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。工行当涂支行与刘志侨、丁祥妹签订的《个人购房借款（担保）合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按合同约定履行自己的义务。工行当涂支行依合同约定向刘志侨、丁祥妹发放了借款220000元，刘志侨、丁祥妹作为借款人应依约还本付息，其逾期未还应承担违约责任。故工行当涂支行要求刘志侨、丁祥妹归还余下借款本金及支付截止合同解除日2020年8月3日利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 一、关于合同解除问题。案涉的《个人购房借款（担保）合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，从本案查明的事实来看，刘志侨、丁祥妹已达连续三个月未按约定偿还贷款本息，工行当涂支行请求解除合同有事实和法律依据，本院依法予以支持。因合同解除权属于简单形成权，故在工行当涂支行没有书面通知刘志侨、丁祥妹解除合同的情况下，以刘志侨、丁祥妹最后收到本院送达工行当涂支行起诉状之日即2020年8月3日为合同解除日。 二、关于合同解除后的利息问题。因借款合同解除后不存在逾期归还借款本金以及不能按时支付正常利息的情形，故工行当涂支行诉求赔偿合同解除后余欠借款本金185394.29元的利息损失，本院支持自2020年8月4日起至实际清偿之日止按约定年利率6.37%（即目前中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率年利率4.9%上浮30%）赔偿利息损失。 三、关于赔偿实现债权费用问题。工行当涂支行诉求刘志侨、丁祥妹赔偿律师代理费损失10000元，符合双方的约定，也符合法律规定，本院予以支持。 四、关于案涉不动产的抵押权问题。刘志侨、丁祥妹未按约定偿还借款，已经构成违约，实现担保物权的条件成就，工行当涂支行请求对案涉不动产在上述债务范围内享有优先受偿权有事实和法律依据，本院依法予以支持。 综上，刘志侨、丁祥妹应依法承担继续履行还本付息、赔偿实现债权费用等违约责任。刘志侨经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、中国工商银行股份有限公司当涂支行与刘志侨、丁祥妹签订的《个人购房借款／担保合同》中的借款合同于2020年8月3日解除。 二、刘志侨、丁祥妹于本判决生效之日起十五日内给付中国工商银行股份有限公司当涂支行借款本金185394.29元及利息（截止合同解除日即2020年8月3日的利息按双方合同的约定计算；合同解除后即2020年8月4日至实际清偿之日止的利息，以借款本金185394.29为基数，按年利率6.37%计算）。 三、刘志侨、丁祥妹于本判决生效之日起十五日内赔偿中国工商银行股份有限公司当涂支行律师代理费损失10000元。 四、若刘志侨、丁祥妹不能在上述期限内偿还上述第二、第三项债务，则中国工商银行股份有限公司当涂支行有权立即实现抵押权，即拍卖、变卖刘志侨、丁祥妹提供抵押的位于安徽省当涂县房屋（担保债权数额为22万元），并以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿上述债务。 五、驳回中国工商银行股份有限公司当涂支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2157元，由刘志侨、丁祥妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  焦家珍 二〇二〇年八月三十一日 书记员  徐晓艾