广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8013号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：丘晓妍，广东诺钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆佩珊，广东诺钧律师事务所律师。被告：吕阶娟，女，1977年11月20日出生，汉族，身份证住址广东省阳西县织簧镇黎昌㙟村委会张公桥村**，公民身份号码430************422。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告吕阶娟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人丘晓妍到庭参加诉讼，被告吕阶娟经公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告吕阶娟向原告平安财保公司偿还保险理赔款25551.11元（含本金24973.46元、利息577.65元）；2.被告吕阶娟向原告平安财保公司偿还逾期保险费4349.76元；3.被告吕阶娟向原告平安财保公司支付违约金（以29900.87元为基数，按每月百分之二的标准，从2016年3月17日起计至被告吕阶娟清偿全部债务之日止，违约金暂计至2020年3月4日止为28106.82元）；4.被告吕阶娟向原告平安财保公司支付律师费500元。事实理由如下：被告吕阶娟于2013年10月28日向原告平安财保公司投保，要求为其与中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险，原告平安财保公司审查后向其签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》。该保单载明：被保险人为光大银行中山分行，投保人为被告吕阶娟，保险金额为89175元；每月保险费为1238元。该保险单“特别约定”栏还对违约责任进行了明确约定。同日，被告吕阶娟与光大银行中山分行签订了一份《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：388********589号），约定：贷款金额75000元，贷款期限36个月，贷款用途为房屋装修，贷款年利率为贷款发放日的中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%，首期贷款年利率为8.61%。同日，光大银行中山分行向被告吕阶娟发放贷款75000元。被告吕阶娟自2015年12月28日起逾期还款。2016年3月17日，原告平安财保公司依据保险单约定向光大银行中山分行赔付保险理赔款25551.11元。被告吕阶娟于2018年9月13日还款0.01元，此款用于扣减保费。原告平安财保公司已按照保险合同的约定进行赔付，取得了对被告吕阶娟法定的追偿权。原告平安财保公司多次向被告吕阶娟催收欠款，被告吕阶娟却迟迟不履行还款义务。被告吕阶娟的行为已违反保险单的约定及相关法律的规定，严重损害了原告平安财保公司的合法权益。为此，原告平安财保公司特提起诉讼，主张前述权利。被告吕阶娟未在法定期限内向本院提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：吕阶娟被保险人：光大银行中山分行保险人：平安财保公司险种：个人消费信贷保证保险（保险金额为89175元），保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1238元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：吕阶娟。签约情况：2013年10月28日签订《个人贷款合同（无担保条款）》。贷款金额：75000元(于2013年10月28日发放)。贷款期限：36个月（2013年10月28日至2016年10月28日）。贷款还款方式：等额还本付息，每月28日偿还。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：吕阶娟自2015年12月28日起未能按期足额偿还贷款本息，截止2016年3月17日拖欠贷款本金24973.46元、利息577.65元，合计25551.11元。保险理赔情况：平安财保公司于2016年3月17日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金25551.11元。光大银行中山分行向平安财保公司出具代偿债务确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2016年3月17日，吕阶娟尚拖欠保费金额为4349.76元。吕阶娟在平安财保公司理赔后于2018年9月13日还款0.01元用于扣减保费，故截至2018年9月13日吕阶娟尚欠保费为4349.75元。实现债权的费用：2019年5月15日，平安财保公司委托广东诺钧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费500元。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。吕阶娟向平安财保公司投保个人消费信贷保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。吕阶娟与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现吕阶娟在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计25551.11元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此平安财保公司诉请吕阶娟偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息25551.11元、逾期保费4349.75元，本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现平安财保公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%的标准计付违约金，但该违约金计算标准仍然过高，本院酌情调整为以29900.87（25551.11+4349.76=29900.87）元为基数，自2016年3月17日起至2018年9月12日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，以29900.86（25551.11+4349.76-0.01=29900.86）元为基数，自2018年9月13日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，并以29900.86元为基数自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。保险合同还约定，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用，平安财保公司为本案支出的律师费500元应属于因催收而产生的费用，故平安财保公司主张由吕阶娟支付该费用符合合同约定，本院予以支持。吕阶娟经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告吕阶娟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款25551.11元和逾期保费4349.75元；二、被告吕阶娟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以29900.87元为基数，自2016年3月17日起至2018年9月12日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算；以29900.86元为基数，自2018年9月13日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；三、被告吕阶娟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费500元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1262元（该款原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担426元，由被告吕阶娟负担836元（该款被告吕阶娟于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  贺铁斌审判员  梁丹妮审判员  张 航二〇二〇年八月十七日书记员  卓依莲周晓文