广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初10707号原告：中国农业银行股份有限公司佛山分行，住所地佛山市禅城区******，统一社会信用代码914***********962X。主要负责人：黎文贤，该行行长。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱小光，广东慕诚律师事务所实习律师。被告：吴伟标，男，汉族，1967年10月3日出生，住广东省佛山市三水区*****************，公民身份号码440************515，现服刑于广东省花都监狱。被告：何洁芳，女，汉族，1968年9月29日出生，住广东省佛山市三水区*****************，公民身份号码440************423。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行诉被告吴伟标、何洁芳金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁舒聪到庭参加诉讼。被告何洁芳经本院合法传唤未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告一向原告清偿全部未还借款人民币（以下币种相同）本金72212元、截止至2020年4月8日的利息0元、违约金291.34元、专项分期手续费270.76元，合计72774.1元（暂计至2020年4月8日，从2020年4月9日起的利息以未还欠款本金为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止；从2020年4月9日起的违约金按最低还款额未偿还部分的5%每月计算至实际清偿之日止；从2020年4月9日起的专项分期手续费按每月611.11元的标准计算至实际清偿当月止，分期手续费最多计算至2021年4月）；2、判令原告对本案抵押车辆粤E*****的汽车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；3、判令被告二对被告一上述欠款承担共同还款责任；4、判令二被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费等）。庭审中，原告因共同还款责任涵盖保证责任，明确主张被告何洁芳承担共同还款责任。被告吴伟标书面辩称：两被告为购买粤E*****汽车向原告贷款20万元，约定分期还款。答辩人因刑事拘留及案涉车辆被查封拍卖等期间，被告何洁芳已主动及时多次与原告及法院说明、沟通、协商处理，一致同意通过拍卖该车辆所得款284913元中扣除还款余款。为车辆不断供，被告何洁芳已尽最大努力支付了后续多期贷款。恳请法院依法审核本案有关借贷资料内容的公平性、合法性。原告主张的违约金、分期手续费、复利等与签约解释说明出入很大，违法多收违约金、分期费用、复利等费用。希望法院依法驳回原告重复不合理收费、扣费借口。被告何洁芳书面辩称：内容同前述答辩意见一致。两被告未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2018年3月21日，被告吴伟标提交了信用卡申请表，确认愿意遵守该申请表后附信用卡领用合约的各项规则，该合约约定：透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由发卡行根据信用卡申请人的资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知申请人；按月计收复利；还款违约金按最低还款额未还部分的5%计收。同日，被告吴伟标作为申请人、被告何洁芳作为申请人配偶及共同借款人提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请分期资金200000元、分期36期、手续费率11%。被告何洁芳还出具《共同借款承诺书》，同意为被告吴伟标办理购车分期业务承担共同还款责任。2018年4月1日，中国农业银行股份有限公司佛山三水支行与被告吴伟标、何洁芳订立《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款（抵押）合同》，约定：1、贷款人向被告吴伟标授予购车分期资金20万元，分期36期，手续费率11%，为22000元，分期手续费分期偿还；2、被告吴伟标在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；3、持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项的，构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回信用卡分期额度；被告何洁芳为上述债务提供连带责任保证担保；被告吴伟标、何洁芳提供车牌号为粤E*****、车架号为LVGEN56A4JG235804的丰田牌汽车为上述债务提供抵押担保；担保范围为本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等。次日，中国农业银行股份有限公司佛山三水支行与被告吴伟标、何洁芳订立《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》，约定，各方同意，在办妥全部分期借款及抵押手续后，贷款人在分期协议项下全部权益概括转让给原告。二、履约情况：2018年4月8日，农行三水支行依约发放贷款，并在被告吴伟标名下信用卡内建立分期。每期分期手续费611.11元，信用卡固定账单日为10日。案涉车辆于2018年4月13日办理抵押登记。案涉信用卡项下无普通透支消费。三、欠款情况：原告主张被告于2020年3月6日开始逾期还款，但根据账户交易流水，在该日显示已还款6167.11元，借款人已履行当期还款义务，本院确认借款人自2020年4月6日逾期还款。原告以本案起诉宣告案涉欠款提前到期，本院于2020年5月15日向被告何洁芳送达起诉状副本。起诉后，两被告未还款。截至2020年6月2日，被告吴伟标尚欠分期本金72212元。本院认为：本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。被告吴伟标作为借款人、何洁芳作为共同借款人收到分期借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告因受让而取得债权，有权根据约定宣布提前到期即变更合同，则被告收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。现原告要求其偿还欠款本息、手续费、违约金等，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。至于利息计收标准，被告自2020年4月起开始出现逾期还款，原告主张按照日利率万分之五标准计收透支利息，未超出双方约定，本院予以支持。至于违约金，因原告请求全额还款，已无最低还款额，则本院对违约金计收至实际清偿之日的请求不予支持。至于分期手续费，原告主张案涉分期手续费不提前到期，仍按原有约定持续计算，但因分期本金已提前到期，手续费再分期计收缺乏继续分期履行基础，且依该种履行方式，利息与还款违约金、分期手续费叠加，重复归责，总和过高。故，综合考量弥补原告的损失和制裁被告的违约行为，根据公平原则，有必要加以限制，自逾期之日起至2020年6月2日止利息与各项费用总计不超过年利率24%为限，本院酌情调减利费为2790元，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日万分之五计收。关于抵押。两被告提供被告吴伟标名下车辆为案涉贷款提供抵押担保，抵押权依法设立，且已办理登记，可对抗善意第三人，现两被告未履行到期债务，原告依法就涉案债权对抵押物的折价、拍卖或者变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告吴伟标、何洁芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山分行归还本金72212元以及暂计至2020年6月2日的违约金、利息及分期手续费共计2790元，此后至实际清偿之日止，利息以尚欠本金为基数按日万分之五计收；二、原告中国农业银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告吴伟标名下车牌号为车牌号为粤E*****、车架号为LVGEN56A4JG235804的车辆的折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费810元，财产保全费748元，共计1558元，由被告吴伟标、何洁芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年八月十七日书记员 莫敏轩