广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初2180号原告：招商银行股份有限公司广州分行，地址广州市天河区华穗路**。主要负责人：杨法德，行长。委托诉讼代理人：邓兆欣、张少峰，分别系广东神朗律师事务所律师及实习人员。被告：韩琼，女，1976年1月20日出生，汉族，身份证住址四川省南充市嘉陵区。被告：广州市欣迪鞋业有限公司，住所地广州市白云区石井街夏茅二社夏村园工业区自编**第**。法定代表人：彭倩影。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告韩琼、广州市欣迪鞋业有限公司（以下简称欣迪公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓兆欣、张少峰到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，期满无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年11月10日，原告与被告韩琼签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告提供总额为122万元的授信额度，授信期间为120个月。同日，原告与被告韩琼签订《个人贷款借款合同》，约定贷款金额为122万元。同日，原告与被告韩琼签订质押合同，与被告欣迪公司签订担保书，分别为上述借款提供质押、保证担保。上述合同签订后，原告依约向被告韩琼发放贷款，被告韩琼得款后未依约还款。经原告多次追讨未果。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求：1、判令被告韩琼向原告清偿借款本金955619.74元及利息（含罚息、复利）（截止至2020年6月16日止的利息为43717.2元，罚息为2971.08元，复利为1448.79元；自2020年6月17日起至实际清偿之日止的罚息以欠款本金955619.74元为基数，复利以利息43717.2元为基数，上述罚息、复利均按中国人民银行同期贷款利率上浮25%再上浮50%计付）；2、判令原告对被告韩琼名下位于广州市白云区黄边北路向荣街157号905房享有优先受偿权；3、判令原告对被告韩琼账号为62×××53中的15万元存款享有质押权；4、判令被告欣迪公司对被告韩琼的上述债务承担连带清偿责任；5、被告承担本案诉讼费用。两被告未到庭应诉答辩。本院经审理查明：2016年11月10日原告与被告韩琼签订编号为8161101410003《个人授信及担保协议》，约定如下主要条款：1、经被告向原告申请，原告同意向被告提供总额为122万元整的授信额度，该额度为可循环；2、授信期间为120月，即从2016年11月10日起到2026年11月10日止，被告应在该期间内向原告提出额度使用申请；3、被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、被告未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等内容。同日，原告与被告韩琼签订《个人贷款借款合同》，约定如下主要条款：1、此项贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转；2、贷款金额为122万元整，贷款期限为119个月，即从2016年11月10日起至2026年10月10日止；3、合同项下贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，原告有权直接变更，原告在调整前将提前一定合理时间通知被告；4、利率调整幅度在原基准利率基础上上浮25%；5、被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6、还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）；7、本合同项下的贷款本息及其他一切费用由被告以其所有或依法有权处分的广州市白云区黄边北路向荣街157号905房作抵押，原告与被告另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续等内容。2016年11月22日，被告韩琼就其名下位于广州市白云区黄边北路向荣街157号905房办妥抵押登记备案手续，原告为抵押权人。同日，原告与被告韩琼签订《个人授信最高额质押合同》，约定被告以其所有的以下财产：质物（价值15万元，期限2016年11月10日至2026年11月10日，特定账户及账号62×××53）作为质物以担保上述授信协议项下所有债务本息及一切费用的足额偿还。上述质押金已被冻结。同日，原告与被告欣迪公司签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告欣迪公司为被告韩琼在上述授信协议项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，担保范围为本金、利息、罚息及复利等费用，保证期限为自担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年。2016年11月18日，原告向被告韩琼发放贷款122万元。被告应自2017年1月起每月5日供款，但自2019年9月起出现逾期供款情况，经原告多次追讨未果，遂成讼。本院认为：原告与被告签订《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律法规的相关规定，故上述合同依法成立并合法有效，各方均应依约履行。上述合同签订后，原告已按约向被告发放贷款122万元。被告得款后出现逾期供款情况，严重违反合同约定。现原告依据合同的相关约定要求被告韩琼向其清偿借款本金及利息（含罚息、复利），合法有理，本院对此予以支持。至于计息基准，本院依法调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%再上浮50%计收。综上，被告应向原告支付的款项为：借款本金955619.74元及利息（含罚息、复利）（截止至2020年6月16日止的利息为43717.2元，罚息为2971.08元，复利为1448.79元；自2020年6月17日起至实际清偿之日止的罚息以欠款本金955619.74元为基数，复利以利息43717.2元为基数，上述罚息、复利均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%再上浮50%计付），并以利率总和不超出年利率24%的标准为限。关于抵押权优先受偿权的问题。本院认为，被告韩琼与原告签订《个人贷款借款合同》，自愿提供其名下位于广州市白云区黄边北路向荣街157号905房为合同项下借款提供抵押担保并办妥抵押登记备案手续，原告为抵押权人。在被告未依约还款的情况下，原告现诉请对上述抵押房产享有优先受偿权，有合同及事实依据，本院对此予以支持。关于就质押物优先受偿权的问题。本院认为，被告韩琼与原告签订《个人贷款借款合同》，自愿提供其名下账户为62×××53内的15万元为其在合同项下借款提供质押担保，原告为质押权人，且该款项已被冻结。在被告未依约还款的情况下，原告现诉请对上述存款享有优先受偿权，有合同及事实依据，本院对此予以支持。关于被告欣迪公司承责的问题。本院认为，被告欣迪公司与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告韩琼在涉案授信协议项下债务承担连带保证责任。在被告未依约还款的情况下，原告现诉请被告欣迪公司承担连带清偿责任，合法有理，本院对此予以支持。被告欣迪公司承责后，有权向被告韩琼追偿。两被告经本院合法传唤，期满无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十三条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第七十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告韩琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金955619.74元及利息（含罚息、复利）（截止至2020年6月16日止的利息为43717.2元，罚息为2971.08元，复利为1448.79元；自2020年6月17日起至实际清偿之日止的罚息以欠款本金955619.74元为基数，复利以利息43717.2元为基数，上述罚息、复利均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮25%再上浮50%计付），并以利率总和不超出年利率24%的标准为限；二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告韩琼名下位于广州市白云区黄边北路向荣街157号905房享有优先受偿权；三、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告韩琼名下账户号为62×××53内存款15万元享有质押权；四、被告广州市欣迪鞋业有限公司对被告韩琼的上述债务承担连带清偿责任；被告广州市欣迪鞋业有限公司承责后，有权向被告韩琼追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13458元、保全费5000元，上述合计18458元，由被告韩琼、广州市欣迪鞋业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  何晖辉二〇二〇年八月二十日书记员  叶玉环何家杰