广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初1150号原告：即科商业保理（深圳）有限公司,住所广东省深圳市前海深港合作区。法定代表人：顾上飞，执行董事。委托诉讼代理人：文迪耀，男，系该公司员工。被告：王玉娟，女，回族，1997年10月2日出生，住址甘肃省临夏市。原告即科商业保理（深圳）有限公司与被告王玉娟合同纠纷一案，本院在2020年2月12日立案后，依法适用普通程序独任审理，于2020年6月23日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人文迪耀到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告偿还欠款本金9000元及利息2184元（利息以9000元为基数，按年利率24%计算，自2018年10月13日起暂计至2019年9月16日，应计至实际清偿之日止）；2.判令案件诉讼费用由被告负担。庭审中，原告将第1项诉讼请求中对利息请求变更为利息以本金9000元为基数，按照年利率6%，自2018年9月13日计至实际清偿之日止。事实和理由：2017年10月22日，被告通过即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称即科上海公司）运营的APP平台，分别与即科上海公司、晋商消费金融股份有限公司（以下简称晋商公司）签订《个人消费贷款合同》，约定被告向晋商公司贷款，用于整形美容消费，并约定了贷款金额为18000元、贷款期限为24个月、还款日为每月12日。该合同自贷款人审核通过并执行放款操作之日起生效，借款人授权贷款人将贷款支付至协议约定的收款账户。即科上海公司为被告和晋商公司提供金融居间服务，并为各案被告的借款提供连带责任保证。同日，被告与即科上海公司签订了《金融信息服务居间协议》，该协议约定被告以按月方式还款，还款金额以即科上海公司出具的还款计划表为准，逾期时每日按照借款本金的万分之五支付风险管理费，并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费。晋商公司发放了贷款后，被告未按时偿还借款，基于此，晋商公司要求即科上海公司承担连带保证责任，即科上海公司向晋商公司代偿了全部欠款，晋商公司向即科上海公司出具了即科上海公司已履行担保代偿义务的证明。2019年9月29日，即科上海公司与原告签订《债权转让协议》，约定即科上海公司将其对被告拥有的债权转让给原告。即科上海公司通过电子邮件方式将债权转让事宜通知了被告。但被告未向原告还款，故诉至法院。被告未作答辩，亦未提交任何证据。为支持其诉讼主张，原告向本院提交了以下证据：1.被告与晋商公司、即科上海公司三方签订的《个人消费贷款合同》；2.被告与即科上海公司签订的《金融信息居间服务协议》；3.被告身份证复印件及被告手持身份证照片；4.被告在案外商户处的消费凭证；5.宝付付款电子支付凭证；6.还款计划表；7.交易流水；8.代偿证明；9.债权转让协议；10.债权转让通知的电子邮件；11.宝付网络科技有限公司出具的情况说明及附件；12.公证书；13.即科上海公司与晋商公司签订的合作协议。经审查原告提交的上述证据，结合庭审调查，本院查明如下事实：经国家企业信用信息公示系统查询：晋商公司于2016年2月23日注册成立，为非上市股份有限公司，股东为晋商银行股份有限公司等，经营范围为发放个人消费贷款、向境内金融机构借款等业务。即科上海公司于2014年4月21日注册成立，认缴注册资本2520万元，经营范围为：接受金融机构委托从事金融信息技术外包，接受金融机构委托从事金融业务流程外包，接受金融机构委托从事金融知识流程外包；信息技术、计算机技术、计算机软硬件、网络科技领域内的技术开发、技术咨询、技术转让、技术服务；电子商务（不得从事增值电信、金融业务），企业营销策划，企业管理咨询，投资咨询，经济信息咨询（以上咨询不得从事经纪），财务咨询（不得从事代理记账），投资管理，市场信息咨询与调查（不得从事社会调查、社会调研、民意调查、民意测验），会务服务等。原告于2016年5月3日注册成立，认缴注册资本1000万元，属法人独资的有限责任公司，经营范围为保付代理（非银行融资类），其股东是即科上海公司，持股比例100%。原告提交了晋商公司与即科上海公司签订的合作协议、被告与晋商公司、即科上海公司签订的《个人消费贷款合同》打印件、被告与即科上海公司签订的《金融信息居间服务协议》打印件、公证书、被告身份证复印件及被告手持身份证照片等证据用于证明，即科上海公司与晋商公司存在合作关系，即科上海公司利用自身渠道，为在医疗美容服务机构进行消费并有消费贷款分期需求的客户提供线上消费贷款分期申请，向晋商公司借款。被告到涉案的医疗美容机构进行医疗美容消费，即科上海公司在各医疗美容机构有销售点；即科上海公司介绍被告通过其运营的贷款平台向晋商公司借款用于医疗美容消费。被告通过手机实名认证注册“即分期”APP平台会员；在平台申请贷款，上传身份证，填写贷款信息、联系方式等信息，自动生成个人消费贷款合同、金融信息居间服务协议，被告确认无误后通过上上签进行电子签名。合同签订后，晋商公司将贷款款项直接打入被告指定的医疗美容机构的账户，被告分期还款，并提供银行账户用于扣划每月还款款项。2017年10月23日，被告作为借款人、晋商公司作为贷款人、即科上海公司作为居间人通过上述方式签订了《个人消费贷款合同》，约定被告向晋商公司借款用于购买医美服务，贷款本金18000元，贷款期限24个月，还款方式为等额本金，分期手续费率为0.5%/月，还款日为每月12日；借款支付到借款人在第三方支付机构[宝付网络科技（上海）有限公司]的虚拟账户，经借款人确认付款后，相应贷款资金支付给医美服务机构提供的结算账户。如逾期还款，罚息为日千分之一加每期20元的滞纳金。协议还约定即科上海公司对被告还款承担连带责任保证；保证期间为借款人债务履行期限届满之日起两年。同日，被告与即科上海公司签订《金融信息居间服务协议》，约定由即科上海公司作为金融信息平台撮合被告向出借人借款；被告采用按月等额还款方式还款，借款手续费=借款利息+服务费+平台管理费，被告每月还款以还款计划表为准，每期还款款项=借款金额÷还款总期数+借款金额×借款手续费率（1%）。如果被告逾期还款，被告应自约定还款之日起每日按照借款本金的万分之五的支付风险管理费（最低10元），并按逾期次数加付欠付款项5%的风险管理费（最低10元）。如果被告出现逾期，即科上海公司经被告同意可代被告向出借人还款，在代偿后有权向被告追偿。原告提交了宝付网络科技有限公司出具的情况说明、宝付付款电子支付凭证等证据用于证明，晋商公司和即科上海公司分别在宝付支付平台开设账号，合同签订后，晋商公司把款项充值到自己的账号，再把款项支付至即科上海公司的账户里，最后由即科上海公司将贷款款项支付至向被告指定的医疗美容机构的银行账户。原告提交了还款计划表、交易流水主张被告借款后，偿还了10期借款本息,自应还日期为2018年9月12日的第11期起被告未再还款，构成逾期还款。庭审中，原告变更利息标准为按照年利率6%计算。原告提交了晋商公司出具的《代偿证明》以及银行转账凭证用于证明因被告未按期偿还贷款，即科上海公司按照合同约定，对被告所欠的借款本息10080元（其中本金9000元，利息1080元）向晋商公司进行了代偿，晋商公司出具了代偿证明。即科上海公司与原告签订《债权转让协议》，将其与各案被告签署的《个人消费贷款合同》《金融信息居间服务协议》项下的全部债权无偿转让给原告，原告同意受让该债权。并原告通过电子邮件的方式向被告的邮箱发送《债权转让通知书》。本院认为，本案涉及多个法律关系，包括借款合同关系、居间合同关系、担保合同关系、债权转让法律关系等。原告提交的被告与晋商公司、即科上海公司签订《个人消费贷款合同》、被告与即科上海公司签订的《金融信息居间服务协议》虽为电子签合同打印件，可与原告提交的公证书、晋商公司与即科上海公司签订的合作协议、被告身份证复印件及被告手持身份证照片以及被告在案外商户（深圳幸福医疗美容门诊部）的消费凭证等证据相互印证，形成一个相对完整的证据链,足以证明上述各方当事人通过即科上海公司的网络贷款平台签署了上述合同；在没有相反证据的情况下，本院依法确认上述合同的真实性。晋商公司系晋商银行参股（或控股）企业，有发放个人消费贷款的经营资质，晋商公司向不特定的客户发放贷款并未违反法律、法规的强制性规定，晋商公司与各案被告之间的个人消费贷款合同合法有效，对双方均具有约束力。即科上海公司与原、被告签订的《个人消费贷款合同》《金融信息居间服务协议》中均约定，如借款人不按约偿还贷款人，即科上海公司为借款人承担连带责任保证。即科上海公司为具有金融贷款资质的金融企业提供保证担保服务，应当依法取得相应资质。由国务院颁布2017年10月1日起施行的《融资担保公司监督管理条例》对融资担保公司的设立、经营行为均进行了规范，即科上海公司作为从事融资担保服务的企业，应当遵从该条例的规定，合法、合规经营。根据《融资担保公司监督管理条例》第二条规定，本条例所称融资担保，是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为；所称融资担保公司，是指依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或股份有限公司。第六条规定，设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准。融资担保公司的名称中应当标明融资担保字样。未经监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营融资担保业务，任何单位不得在名称中使用融资担保字样。第三十六条规定，违反本条例规定，未经批准擅自设立融资担保公司或者经营融资担保业务的，由监督管理部门予以取缔或者责令停止经营。第四十八条规定，本条例施行前设立的融资担保公司，不符合本条例规定条件的，应当在监督管理条例规定的期限内达到本条例规定的条件，逾期仍不符合规定条件的，不得开展新的融资担保业务。从上述规定可以看出，设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准，未经批准，任何单位和个人不得设立融资担保业务。因此，可以确定从事融资担保业务属于国家限制经营、特许经营范围。即科上海公司为各案被告提供金融借款担保，应当及时办理从事融资担保业务审批手续。原告未能提交即科上海公司从事融资担保业务的经营资质，根据合同法第52条第1款第（5）项“违反法律、行政法规强制性规定，合同无效”的规定，本院依法认定上述的《个人消费贷款合同》《金融信息居间服务协议》中关于担保的条款无效，其他部分可视为有效合同。被告已获得了贷款款项，应按约偿还本金及利息；原告主张被告偿还了10期还款后，未再还款，被告未举证证明其按照约定履行还款义务，应承担举证不能的法律后果；本院采信原告有关被告的还款期数、尚欠本金、逾期还款时间的主张予以采信。被告未按照约定还款，即科上海公司代被告向出借人晋商公司偿还了所欠的借款本息；故被告应向即科上海公司返还代偿款项，鉴于担保合同属于无效合同，仅应保护代偿款项及合理的收益。即科上海公司将上述债权转让给原告，此债权转让已通知被告，原告有权向被告主张权利。原告请求被告返还其代偿的欠款本金9000元并要求被告按照年利率6%从逾期之日支付利息，属于合理请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第五十八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告王玉娟应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告即科商业保理（深圳）有限公司欠款本金9000元及利息（利息以欠款本金9000元为基数，按年利率6%，自2018年9月13日计至付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费为80元，由被告王玉娟负担（本案案件受理费已由原告即科商业保理（深圳）有限公司预交，本院不作退回；被告王玉娟应于本判决生效之日起十日内将所负担之数迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  张珂二〇二〇年八月四日法官助理王紫书记员李明琼