广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8033号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******，统一社会信用代码914************716。主要负责人：周土胜，行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘颖茵，广东衡德律师事务所律师。被告：马巧英，女，1985年7月5日出生，汉族，身份证住址广西宾阳县*************，公民身份号码452************。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交行）诉被告马巧英金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交行因被告马巧英贷款后未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告马巧英清偿尚欠贷款本金579735.44元及暂计至2019年11月11日所欠利息6375.57元、罚息58.12元、复利68.78元，合计为586237.91元，之后的利息、罚息、复利息按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日；2.被告马巧英向原告交行支付律师费12862.38元；3.原告交行对被告马巧英提供的位于广东省中山市火炬开发区*******的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权。庭审中，原告交行对利率明确为：贷款利率转换为固定利率计算，即当前执行月利率3.675‰，罚息、复利的利率按照贷款执行利率上浮50%计收。原告交行围绕诉讼请求提交了证据。被告马巧英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：交行。借款人、抵押人：马巧英。签约情况：2015年10月14日，双方签订《个人房产抵押贷款合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市火炬开发区*******的房地产。贷款金额：663000元。贷款期限：360个月，自2015年10月14日起至2045年10月14日止。还款方式：等额本金还款，每月14日为还款日。借款利率：浮动利率，按中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率下浮10%确定。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。罚息及复利计收标准：未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。复利包括欠息复利和罚息复利，欠息复利=应付未付贷款利息×逾期贷款罚息利率×逾期实际天数，罚息复利=罚息复利积数×逾期贷款罚息利率，罚息复利积数为逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。提前收贷约定：借款人未按合同约定还款，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：马巧英以本案借款所购上述房地产向交行提供抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权及抵押权的费用等，实现债权及抵押权的费用包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。该房产已办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第号，抵押权人为交行】。违约欠款情况：交行向马巧英全额放款后，马巧英自2019年2月开始未按时足额还款，截至2019年11月11日，马巧英尚欠借款本金（含已到期及未到期）579735.44元、利息6375.57元、罚息58.12元、复利68.78元。另查，交行与广东衡德律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并支付了律师费5000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。本院认为，交行与马巧英签订的《个人房产抵押贷款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。马巧英借款后未按时足额还款，已构成违约，交行按照合同约定有权提前收回全部贷款本金，要求马巧英支付利息、罚息、复利。关于马巧英的欠款数额，交行已举证证实，且马巧英未提供证据予以推翻，故本院予以确认。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。庭审中，交行明确选择执行利率转换为以固定月利率3.675‰计算，罚息、复利利率按照贷款利率水平的1.5倍计收，交行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于交行已主张提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。交行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于交行主张的律师费5000元，因合同有相关约定，且交行提交了委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持，但超出的部分因尚未实际产生，故本院不予支持。马巧英提供抵押的房产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。当马巧英不履行债务时，交行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款就本案债权优先受偿。马巧英连经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告马巧英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金579735.44元及利息、罚息、复利【截至2019年11月11日的利息6375.57元、罚息58.12元、复利68.78元；从2019年11月12日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率3.675‰计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即贷款月利率3.675‰加收50%计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率计算】。二、被告马巧英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、被告马巧英逾期履行上述债务，原告交通银行股份有限公司中山分行有权对被告马巧英名下的位于广东省中山市火炬开发区*******的房地产【不动产登记证明：粤（201*）中山市不动产证明第*】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9971元，诉讼保全费3516元，合计13307元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付13307元），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担63元，被告马巧英负担13244元并应在判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  邓树青审判员  魏立明二〇二〇年八月十一日书记员  陈 盈书记员  程慕桦