广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初5653号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。被告：毛成勇，男，1978年10月15日出生，汉族，身份证住址湖北省武穴市*************，公民身份号码422************。被告：兰凤琴，女，1977年10月13日出生，壮族，身份证住址广西宜州市************，公民身份号码452************。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行）诉被告毛成勇、兰凤琴金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行因被告毛成勇拖欠贷款本息未按时归还，被告毛成勇与被兰凤琴为夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告毛成勇偿还原告广发银行贷款本金374649.45元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2019年8月31日，尚欠利息为23086.54元、罚息为5126.21元、复利为1218.98元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算）；以上本息合计404081.18元；2.被告兰凤琴对上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告广发银行称被告毛成勇在起诉后有还款，明确截至2020年4月15日，被告毛成勇尚欠本金373913.42元、利息46375.18元、罚息29773.07元、复利8975.45元，合计458997.12元。被告毛成勇、兰凤琴共同辩称：我们合计借了500000元本金，按照日利率万分之五的利息计算，合计已还630000元左右，没有具体欠款情况明细，希望广发银行提供相关明细。现在我们做生意已经破产，家里还有其他人需要钱，负担很重，没有能力再还清债务，希望减免利息，给点时间分期还款。原告广发银行围绕诉讼请求提交了证据。被告毛成勇、兰凤琴未围绕其辩称提及证据。经审理查明：贷款人：广发银行。借款人：毛成勇。签约情况：2014年3月12日，毛成勇向广发银行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：*****），同意接受个人信用贷款条款。之后，广发银行向毛成勇发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，毛成勇签名确认。贷款额度（循环额度）：50万元。额度有效期：2014年3月20日至2019年3月20日。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月15日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.95%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。违约欠款情况：自2019年3月起，毛成勇未依约按时足额还款，暂计至2020年4月15日，欠广发银行贷款本金373913.42元、利息46384.18元、罚息29733.07元、复利8975.45元。贷款发放及欠款情况详见下表（金额单位：元）：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利118000.00起：2016年7月15日止：2019年7月15日1272.9428.71239.8827.31250000.00起：2016年8月8日止：2019年8月8日9219.37387.551929.58282.13338500.00起：2016年8月10日止：2019年8月10日7929.64418.721649.48274.27416600.00起：2016年8月16日止：2019年8月16日1747.6952.99311.2736.72556000.00起：2016年9月29日止：2019年9月29日13358.43827.402615.63454.49619000.00起：2016年10月16日止：2019年10月16日3284.98149.62518.6466.50719800.00起：2016年11月16日止：2019年11月16日5984.52458.101055.72198.98820000.00起：2016年12月15日止：2019年12月15日6668.02562.371107.45219.38921000.00起：2017年1月15日止：2020年1月15日7001.51590.511023.68194.371021500.00起：2017年2月18日止：2020年2月18日8478.03850.291228.81273.701122500.00起：2017年3月15日止：2020年3月15日7501.57632.68798.91142.141220000.00起：2017年4月21日止：2020年4月21日9069.411053.181124.99288.611312500.00起：2017年4月27日止：2020年4月27日4551.35419.80437.2785.491410000.00起：2017年8月4日止：2020年8月4日4241.32405.96219.7949.991540000.00起：2017年8月4日止：2020年8月4日22663.953155.112119.88707.291615000.00起：2017年8月7日止：2020年8月7日7235.74819.45494.43132.921723000.00起：2017年8月15日止：2020年8月15日13031.741814.181218.90406.641822000.00起：2017年9月17日止：2020年9月17日11239.381313.43714.45205.671910000.00起：2017年10月7日止：2020年10月7日5938.52821.04445.12156.402010000.00起：2017年10月15日止：2020年10月15日5938.52821.04445.12156.402111500.00起：2017年10月15日止：2020年10月15日6197.95744.02367.85113.032210000.00起：2017年11月15日止：2020年11月15日6206.94878.36438.54162.952311500.00起：2017年12月15日止：2020年12月15日7442.071075.06496.85194.862410000.00起：2017年12月15日止：2020年12月15日6471.39943.83432.09169.502510000.00起：2018年1月15日止：2021年1月15日5666.08610.24204.0365.772610000.00起：2018年1月15日止：2021年1月15日6731.93990.47425.69175.872711800.00起：2018年1月17日止：2021年1月17日7324.08935.03361.06132.482810000.00起：2018年2月15日止：2021年2月15日6988.621045.29419.42182.142912000.00起：2018年2月15日止：2021年2月15日8386.261254.32503.36218.523010000.00起：2018年3月15日止：2021年3月15日7241.521099.29413.23188.333113000.00起：2018年3月15日止：2021年3月15日9413.951429.09537.12244.833210000.00起：2018年4月15日止：2021年4月15日7490.681152.50407.14194.393310000.00起：2018年4月15日止：2021年4月15日7490.681152.50407.14194.393410000.00起：2018年4月20日止：2021年4月20日7490.681152.50407.14194.393510000.00起：2018年5月15日止：2021年5月15日7241.52976.52288.30129.983615000.00起：2018年5月15日止：2021年5月15日10862.161464.76432.41194.963723500.00起：2018年6月15日止：2021年6月15日17603.002399.03667.47315.423810000.00起：2018年7月3日止：2021年7月3日7241.52836.14186.6483.193910000.00起：2018年7月15日止：2021年7月15日7241.52836.14186.6483.194011800.00起：2018年7月17日止：2021年7月17日9695.171542.78459.44250.434112000.00起：2018年8月18日止：2021年8月18日9573.551329.08330.85171.034211700.00起：2018年9月15日止：2021年9月15日10158.311646.18442.10261.624310000.00起：2018年9月15日止：2021年9月15日7736.16907.07181.1888.624411000.00起：2018年10月111日止：2021年10月11日9801.171601.22409.53252.154523500.00起：2018年10月15日止：2021年10月15日19859.882800.63628.85354.01合计763700.00373913.4246384.1829733.078975.45另查，毛成勇、兰凤琴系夫妻关系，双方于2003年10月7日登记结婚。另外，申请贷款时，兰凤琴在《生意人卡（生意红）申请表》作为借款人配偶签名确认相关条款。庭审中，兰凤琴确认案涉债务属于夫妻共同债务。本院认为，毛成勇向广发银行借款后未按时还款，属于违约，广发银行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，毛成勇还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。截至2020年4月15日毛成勇欠款的数额，有广发银行提交的对账单、系统截图证实，且毛成勇没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。但对于利息，庭审中广发银行明确截至2020年4月15日的利息为46375.18元，是其对自身权利的处分，本院予以确认。在案涉多笔贷款中，部分贷款于本判决生效之日前到期的，该部分贷款的利息应计至借款期限届满之日；对于本判决生效前未到期的贷款，因广发银行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至判决生效之日止。罚息、复利依据不同情况，依约继续计收至本息清偿之日止。另根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，广发银行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计不得超过以年利率24%计算的金额，超出部分，本院不予支持。关于兰凤琴的责任。毛成勇的上述债务发生在其与兰凤琴的婚姻关系存续期间，兰凤琴在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，表明其对毛成勇的上述债务是知情且同意的，且兰凤琴确认案涉债务属于夫妻共同债务，故兰凤琴应承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告毛成勇、兰凤琴于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金373913.42元及利息、罚息、复利（暂计至2020年4月15日，利息46375.18元、罚息29733.07元、复利8975.45元。之后至本息实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1.对于借款期限于本判决生效之日前届满的借款：利息以各笔借款未到期本金为基数，按月利率1.5%计算至借款期限届满之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按月利率1.95%计算至借款期限届满之日。借款届满次日起，以各笔未付本金为基数，按照月利率1.95%计算罚息至本息清偿之日止。2.对于借款期限于本判决生效之日仍未届满的借款：利息以各笔借款的未到期本金为基数，按月利率1.5%计算至本判决生效之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按月利率1.95%计算至本判决生效之日。本判决生效次日起，以未付本金为基数，按月利率1.95%计算罚息至本息清偿之日止。3.复利以各笔借款的应付未付利息为基数，按照月利率1.95%计算至本息清偿之日。但上述所有利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7362元，减半收取计3681元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付3681元），由被告毛成勇、兰凤琴负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年六月十日书记员  陈 盈石丽娜