广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初10623号原告:一汽汽车金融有限公司，住所地吉林省长春市净月高新技术产业开发区生态大街**，统一社会信用代码912************492。法定代表人：张某1。委托诉讼代理人：刘万杰，北京德恒（长春）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡志萌，该公司职员。被告：谭景幻，女，1984年5月6日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区************，身份证号码440************042。被告:珠海横琴新区城锦投资有限公司，住所地广东省珠海市横琴新区*********-25086（集中办公区），统一社会信用代码914**********349XY。法定代表人：林某1。原告诉被告谭景幻、珠海横琴新区城锦投资有限公司（以下简称城锦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案受理后，被告谭景幻在答辩期内向本院提出管辖权异议，本院经审查后认为本院有管辖权，裁定予以驳回。被告在上诉期内未提出上诉。本案依法适用简易程序，于2019年7月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡志萌及被告谭景幻到庭参加诉讼，被告城锦公司经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还贷款本金238572.02元，贷款利息21247.45元，前述共计259819.47元（利息暂计至2020年3月13日，以后依合同约定连续计算至本息全部清偿完毕之日止）；2、判令被告向原告支付合同约定的违约金38077.04元；3、判令原告对被告所有的车牌号为粤C*****、车架号为JTEGD54M4J7163882的抵押车辆折价、拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的诉讼费用。被告谭景幻辩称：1、答辩人并非案涉贷款合同所涉资金的实际使用人。根据被答辩人提交的车辆注册登记信息可以看出，案涉车辆的所有权人为被告城锦公司，因此，该笔款项应由被告城锦公司承担还款义务。2、被告城锦公司作为债务人，已经就该笔债务提供了车辆作为担保，根据《物权法》第176条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。3、被答辩人的诉讼请求中的数额，是否存在罚息和复利的情形，希望法庭核实，要求被答辩人说明计算方式。4、被答辩人诉讼请求中的违约金请求，根据案涉贷款合同的约定：“因贷款逾期给贷款人造成重大经济损失的，借款人承担违约责任。”但被答辩人并未举证证明其有重大经济损失，且其主张的利息中包含复利，复利已足以弥补被答辩人的损失。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对于原告和被告谭景幻提供的《汽车抵押贷款合同》，因原告提交了证据原件予以核对，而被告谭景幻仅提供了照片打印件，故本院对原告提交的该证据的真实性予以确认，对被告谭景幻提交的该证据不予采信。经审理，本院对以下事实予以确认：一、合同签订：2018年9月9日，原告与两被告签订《汽车抵押贷款合同》，约定：原告向被告发放贷款金额305000元，贷款期限为36个月，贷款自2018年10月9日至2021年10月9日，贷款利率为月利率9.9‰，即年利率为11.88%，逾期利率为在贷款利率基础上加收50%，对不能按期支付的利息，按逾期利率按月计收复利。若被告发生未按时全额地偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项或发生其他违约行为的，原告有权取得损害赔偿，因贷款逾期给贷款人造成重大经济损失（包括但不限于为追偿借款人欠款所发生的差旅费、人员工资、催收委托费用等一切与不良贷款清收相关的费用），被告按未还贷款本金的15%向原告支付违约金，以弥补原告损失，且贷款视为立即到期。二、履约情况：原告于2018年10月9日向被告发放贷款305000元，被告自2019年8月9日开始逾期还款。三、欠款情况：本院于2020年5月7日向被告送达起诉状副本及应诉资料。根据原告提供的最新欠款情况表，截至2020年7月27日，被告尚欠本金238572.02元、利息23106.93元、本金罚息8364.71元、利息罚息2198.66元。四、抵押情况：被告城锦公司提供登记在其名下的车辆（车架号：JTEGD54M4J7163882）为贷款提供抵押担保，担保范围包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、合同项下的费用、违约赔偿和贷款人为实现其权利所发生的全部费用（包括诉讼费、律师费、差旅费等）。另查明一：庭审中，原告陈述：其主张的罚息包含本金罚息、利息欠款、利息罚息、本金和本金罚息计提、利息和利息罚息计提。本金和本金罚息计提是以到期本金和本金罚息为基数，按罚息利率从上一个还款日计算到截止日期，利息和利息罚息计提是以利息欠款和利息罚息为基数，按罚息利率从上一个还款日计算到截止日期。另查明二：庭审中，经本院询问，原告陈述在贷款过程中被告谭景幻未向原告披露其不是案涉车辆的实际买受人；被告谭景幻陈述在贷款过程中未向原告说明其与城锦公司之间就案涉车辆约定的实际买受人情况。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：被告谭景幻是否应承担案涉贷款的还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条的规定，当事人采取书面形式订立的合同自双方当事人签字或盖章时成立并生效。本案中，案涉《汽车抵押贷款合同》经原告及被告谭景幻、城锦公司签章确认，应认定该合同系双方当事人真实意思表达，且不违法法律强制性规定，合法有效。就合同订立过程看，被告谭景幻未向原告告知案涉车辆的实际买受人身份，并提供了其本人真实的贷款资料，根据合同相对性原则，被告谭景幻应对案涉贷款承担还款责任。被告谭景幻关于应由被告城锦公司承担还款责任的抗辩意见，本院不予采信。被告谭景幻、城锦公司未按照《汽车抵押贷款合同》的约定按时足额履行还本付息的义务，构成违约，原告依约可以宣布尚未偿还的款项全部立即到期，到期时间即本案应诉材料送达被告之日。故，本院对原告要求被告谭景幻、城锦公司偿还借款本金以及利息、本金罚息、利息罚息予以支持。但原告主张的本金和本金罚息计提、利息和利息罚息计提，实际是对本金的罚息和利息的罚息再计收的复利，因《汽车抵押贷款合同》约定对逾期的利息可计收复利，并未约定可对本金的罚息、利息的罚息再计收复利，且对本金的罚息和利息的罚息再计收复利，加重了被告的负担，故本院对该笔费用不予支持。关于违约金。对于被告的逾期还款的违约行为，原告已主张计算罚息，若再计算高额的违约金，不符合公平原则。故对于违约金，可参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，违约金、逾期利息和其他费用总和不得超过年利率24%，原告主张的罚息利率已达年利率17.82%，故违约金应以尚欠本金为基数，按年利率6.18%(24%-罚息年利率17.82%)自借款到期次日计算，但不得超过35785.8元（238572.02元×15%）。关于担保责任。被告城锦公司提供案涉车辆为案涉债务提供抵押担保，该动产抵押自抵押合同成立时设立，因已办理抵押登记，则可对抗善意第三人。原告因受让而取得抵押权，故，原告依法对案涉车辆就其折价、拍卖或者变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谭景幻、珠海横琴新区城锦投资有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告一汽汽车金融有限公司偿还贷款本金238572.02元、利息23106.93元、本金罚息8364.71元、利息罚息2198.66元（暂计至2020年7月27日，之后至实际清偿之日的罚息以尚欠本金为基数，按年利率17.82%计算）；二、被告谭景幻、珠海横琴新区城锦投资有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告一汽汽车金融有限公司偿还贷款违约金（违约金以尚欠全部本金为基数按年利率6.18%自借款到期次日即2020年5月8日起计算，但不得超过35785.8元）；三、若被告谭景幻、珠海横琴新区城锦投资有限公司未按照本判决第一、二项履行义务，则原告一汽汽车金融有限公司有权对被告珠海横琴新区城锦投资有限公司名下车架号为JTEGD54M4J7163882的车辆的折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；四、驳回原告一汽汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2884元，由原告负担22元，由被告谭景幻、珠海横琴新区城锦投资有限公司负担2862元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 赖 洁二〇二〇年八月三日书记员 谢石谷