安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0104民初9627号 原告：中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行，住所地安徽省合肥市西七里塘，统一社会信用代码91340100711020729A。 负责人：彭梅，该行行长。 委托诉讼代理人：孙玮苓，安徽大森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：金怀成，安徽大森律师事务所实习律师。 被告：张文山，男，汉族，1969年1月8日出生，住安徽省淮南市八公山区。 原告中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行（以下简称农行蜀山支行）与被告张文山信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法公开开庭进行了审理。原告农行蜀山支行的委托诉讼代理人孙玮苓到庭参加诉讼，被告张文山经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行蜀山支行向本院提出如下诉讼请求：一、请求人民法院依法判令被告偿还原告信用卡欠款本金59162.65元、逾期还款违约金2454.21元，并按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》的约定向原告支付利息直至款清之日止，利息暂计算至2020年1月3日为3309.88元；二、请求人民法院依法判令被告承担原告因追偿债务所产生的律师代理费1000元；三、本案诉讼费用全部由被告承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求变更为：请求人民法院依法判令被告偿还原告信用卡欠款本金58062.65元、逾期还款违约金2454.21元，并按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》的约定向原告支付利息直至款清之日止，利息暂计算至2020年1月3日为3309.88元。事实与理由：经被告向原告申请，原告授予被告信用卡及相应的信用额度，被告使用该信用卡进行刷卡消费，截至2020年1月3日，被告在使用该信用卡期间尚欠本金、利息、逾期还款违约金等费用合计64926.74元。后经原告多次以各种方式向被告催收欠款，但被告至今未履行还款义务。原告认为，被告的行为已经严重损害了原告的合法权益，原告为维护其合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律的规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告张文山未作答辩，也未提交证据。 经审理查明：2018年9月3日，被告张文山（乙方）向原告农行蜀山支行（甲方）申请办理信用卡。当日，原告向被告提供了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，张文山表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程及领用合约的各项规则。由农行蜀山支行提供的信用卡章程、信用卡领用合约载明：中国农业银行金穗信用卡是由中国农业银行发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在信用额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金、分期付款等部分或全部功能；持卡人是指向发卡机构申请信用卡并获得卡片核发的个人。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应当偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期，最低还款额指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，以前月份最低还款额未还部分以及发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和；逾期还款违约金指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用；发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还。逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日（含）偿还全部应还款项的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未还部分支付一定比例的逾期还款违约金；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣除。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单的等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按约计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。收费标准显示逾期还款违约金标准为：最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。 同日，被告向原告提交了《中国农业银行“信用金（分付）”分期付款业务申请表》，记载：本人自愿申请“信用金（分付）”分期付款业务，申请额度为200000元，其中现金分期额度占50%；分期本金金额为农业银行审批通过的金穗乐分卡额度的50%；分期期数为24期，分期手续费率为8.64%（含税），税率为分期手续费的6%，分期手续费收取方式为首期一次性收取；自额度审批通过之日起，农业银行将暂时关闭申请人名下所有农行信用卡透支取现、透支转账及额度调整功能，直至“信用卡（分付）”分期交易结清；本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》全部内容，清楚理解该业务，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》的规定。 《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》约定：申请人承诺按照信用卡对账单所显示金额按月偿还欠款。每期应还分期本金及应付手续费不享受最低还款额待遇，申请人在信用卡当期账单当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，申请人应按照金穗行用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息；当申请人出现信用情况发生恶化、未按照约定用途使用资金、不能履行债务或产生其他可能严重影响农业银行债权安全的情形，农业银行有权提前终止其分期业务，或要求申请人提前偿还全部所欠款项。 后原告经审查后依约向被告发放了卡号为62×××47的信用卡。2018年9月4日，被告该信用卡收到专项现金分期金额40000元。后被告于2018年10月5日一次性支付了分期手续费3456元，并按约自2018年10月起每月偿还本金1667元至2019年8月，合计偿还本金18337元，但自2019年9月起被告未再还款。 同时，被告自2018年9月14日起使用上述信用卡进行透支消费，但自2019年9月起未能依约偿还透支款。截至2020年1月3日，被告名下该张信用卡累计拖欠原告信用卡透支本金37499.65元、逾期还款违约金2099.94元和利息3052.6元。 庭审中，原告称案涉信用卡刷卡消费利息实际系按照日万分之五标准核算。另案件审理过程中，被告又偿还了1100元，原告当庭认可该1100元从专项现金分期本金中扣除。 再查，原告为案涉诉讼与安徽大森律师事务所签订《委托代理协议》，并实际支出律师费1000元。 上述事实，有原告提交的中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、中国农业银行“信用金（分付）”分期付款业务申请表、《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》、被告信用卡账户交易明细、账户欠款明细等证据以及当事人当庭陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为：张文山向农行蜀山支行申领信用卡，并签署声明遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务条款及细则》的规定，农行蜀山支行向其核发了信用卡，并发放了专项现金分期额度，双方之间形成合法有效的信用卡合同关系，双方均应全面适当的履行相关合同义务。张文山使用该卡办理分期付款业务及透支消费后，至今已多期未能按时足额偿还欠款，显属违约，农行蜀山支行有权依约要求张文山提前偿还全部所欠款项。 关于信用卡欠款本金的请求。张文山于2018年9月4日收到专项现金分期金额40000元，于2018年10月5日即支付了分期手续费3456元，因该费用超出了月利率3%的标准（40000元*3%=1200元），超出部分（3456元-1200元=2256元）应当抵扣本金，故张文山尚欠农行蜀山支行专项现金分期本金为18307元（40000元-18337元-2256元-1100元）。另被告尚欠原告信用卡透支本金37499.65元，故农行蜀山支行要求张文山偿还尚欠信用卡欠款本金55806.65元（37499.65元+18307元）的请求，本院予以支持，超出部分不予支持。 关于利息和逾期还款违约金的请求，有合同依据，但应以年利率24%的标准为限，故农行蜀山支行要求张文山支付截至2020年1月3日的利息3309.88元和逾期还款违约金1166.78元的请求，本院予以支持，超出部分不予支持，此后的利息按照合同约定，以未还欠款本金为基数按照日万分之五的标准计算至本金付清之日止。 原告为实现本案债权实际支出了律师费1000元，其诉请被告承担该费用有合同及法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张文山于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行尾号为5447的信用卡项下欠款本金55806.65元及计算至2020年1月3日的利息3309.88元和逾期还款违约金1166.78元，此后的利息以未还欠款本金为基数按日万分之五的标准计算至本金付清之日止； 二、被告张文山于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行支付律师费1000元； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1448元，减半收取计724元，由原告中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行负担50元，由被告张文山负担674元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  赵卫东 二〇二〇年八月二十五日 书记员  甘保玲 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。