重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初16178号原告：中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市渝中区邹容路**“重庆大世界”第**，统一社会信用代码915000009028005335。负责人：杜英，总经理。委托诉讼代理人：吴华茂，北京市京师（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘得容，北京市京师（重庆）律师事务所律师。被告：蒋继琼，女，1967年12月19日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：杨发仲，男，1960年6月28日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。以上二被告的共同委托诉讼代理人：任立胜，重庆市九龙坡区石桥铺法律服务所基层法律服务工作者。被告：重庆市冰岛科技发展有限公司，住所，住所地重庆市沙坪坝区歌乐山镇山洞村林苑社**社会信用代码91500106203860537J。法定代表人：蒋继琼，总经理。被告：重庆市天泽非融资担保有限公司，住所地重，住所地重庆市渝中区大溪沟街**华信大厦14-7信用代码915001036761350361。法定代表人：夏德森，总经理。第三人：上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行，住所地北部，住所地北部新区高新园星光大道**用代码915000009029221430。负责人：张翔，行长。原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司（以下简称长城资产公司重庆分公司）与被告重庆市冰岛科技发展有限公司（以下冰岛公司）、重庆市天泽非融资担保有限公司（以下简称天泽担保公司）、蒋继琼、杨发仲以及第三人上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行（以下简称浦发银行重庆分行）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序于2020年6月10日、7月27日公开开庭进行了缺席审理，原告长城资产公司重庆分公司的委托诉讼代理人吴华茂，被告蒋继琼、杨发仲及其委托诉讼代理人任立胜到庭参加诉讼。被告天泽担保公司的法定代表人夏德森到庭参加2020年6月10日庭审活动，被告冰岛公司、第三人浦发银行重庆分行经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长城资产公司重庆分公司向本院起诉请求：1.判令四被告立即偿还原告借款本金400万元，截止到2019年10月25日的期内利息8万元，截止到2019年10月25日的罚息176万元，截止到2019年10月25日的复利35200元，并支付从2019年10月25日起至借款本息付清之日止的罚息和复利，罚息以未还本金400万元为基数，复利以未还利息8万元为基数，均按照年利率10.84%计算；2.判令被告天泽担保公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告蒋继琼对上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告杨发仲对上述债务承担连带清偿责任；5.判令四被告承担本案的包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等其他必要费用。事实和理由：2014年7月17日，冰岛公司与浦发重庆分行签订《流动资金借款合同》，合同约定了借款金额、借款期限、贷款利率等内容。天泽担保公司自愿为冰岛公司的借款向浦发重庆分行提供连带保证责任，同时以40万元保证金为前述借款提供质押担保。蒋继琼自愿为冰岛公司的借款向浦发重庆分行提供连带责任保证担保，其丈夫杨发仲承诺蒋继琼承担保证担保责任时，债权人有权处分夫妻共同财产。合同签订后，浦发银行重庆分行向冰岛公司发放了借款。其后，浦发银行重庆分行将包括其对冰岛公司享有的债权转让给长城资产公司重庆分公司，并发布了公告。借款到期后，借款人未能按约还本付息，保证人也未能履行还款义务。被告天泽担保公司辩称，长城资产公司重庆分公司并非银行，其计收罚息、复利不合理；担保的诉讼时效期间已经经过，长城资产公司重庆分公司未举示证据证明。被告蒋继琼、杨发仲辩称，蒋继琼是代冰岛公司原股东杨朝勇挂名持有冰岛公司股份和挂名法定代表人，不是实际控制人。罚息和复利之和已经超过年利率24%的标准，明显过高，请求法院依法调减。对于保证合同中的蒋继琼的签名和捺印不真实，蒋继琼不应当承担保证责任。如果质押登记成立，应当优先以质押保证金扣划本金。保证期间已经经过，蒋继琼不应再承担责任。原告刊登的债权催收公告超过保证时效期间，原告不是银行，即使没有超过保证期间也不存在时效中止中断的情形。根据担保法解释，蒋继琼、杨发仲在2017年7月23日之后不应承担连带保证责任。第三人与原告债权转让没有通知蒋继琼、杨发仲。杨发仲作出的《承诺函》不是法律意义上的保证，双方不能建立保证合同法律关系。被告冰岛公司未作答辩。第三人浦发银行重庆分行未作陈述。本院经审理查明如下案件事实：2014年7月17日，冰岛公司（借款人）与浦发银行重庆分行（贷款人）签订《流动资金借款合同》（编号：XXX），双方约定冰岛公司向浦发银行重庆分行借款400万元用于购买经营所需，借款期限12个月，实际提款日和还款日以借据（借款凭证）上记载的日期为准；贷款执行利率为固定利率，按发放日贷款人公布的一年期贷款基础利率+288.8BPS（4.35%+288.8BPS）即年利率7.23%计算，本合同项下的贷款利息从贷款人发放贷款之日起按照实际提款金额和占用天数计收，日利率=月利率/30，月利率=年利率/12；还款方式为按月结息、利随本清，结息日为每月20日。若借款人未按期还本付息，贷款人有权宣布本合同项下借款本金全部或部分立即提前到期，并要求立即归还部分或全部借款，所欠利息结清，并通过各种形式向担保人或借款人追索；贷款人有权对借款人到期应付未付借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期罚息利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止；本合同逾期罚息利率按计收罚息日适用的贷款利率加收50%执行；贷款人对借款人不能按时支付利息（包括正常利息、逾期罚息等），自逾期之日起，按合同约定的罚息利率按实际逾期天数计收复利；借款人未按时足额偿还本金、支付利息的，还应当承担贷款人为实现债权和担保权利而支付的全部费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费、差旅费以及各种其他应付费用。贷款人可以转让其在本合同项下全部或部分的权利和义务，并且在此情况下，受让人应对借款人享有及/或承担其若作为本合同一方当事人所应当享有的同样的权利和/或义务，借款人在收到贷款人有关债权转让的通知后，依本合同的约定向受让人承担责任。同日，浦发银行重庆分行（债权人）与蒋继琼（保证人）签订《保证合同》（编号：XXX），蒋继琼自愿为冰岛公司《流动资金借款合同》（以下简称主合同）项下债务向浦发银行重庆分行提供连带责任保证担保；保证人确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），债权人均有权先要求本合同项下任一保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；保证范围除本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等），以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金。保证期间为至主债务履行期届满之日后两年止，主合同约定分期还款的，保证人对主合同项下分期履行的还款义务承担保证责任，保证期间为至最后一期还款期限届满之日后两年止。同时，蒋继琼的配偶杨发仲向浦发银行重庆分行出具《关于同意执行共同财产的承诺函》，其作为蒋继琼的合法配偶，对蒋继琼签署的前述保证合同事宜已充分知悉，同意该保证合同的签署及履行，并愿意根据该合同的约定，在发生保证人依据保证合同承担保证责任时，债权人有权处分共同财产。亦于同日，浦发银行重庆分行（债权人、质权人）与天泽担保公司（保证人、出质人）签订《保证合同》（编号：XXX）、《保证金质押合同》（编号：XXX），保证合同约定，天泽担保公司自愿为冰岛公司主合同项下债务向浦发银行重庆分行提供连带责任保证担保；保证人确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），债权人均有权先要求本合同项下任一保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；保证范围除本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等），以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金。保证期间为至主债务履行期届满之日后两年止，主合同约定分期还款的，保证人对主合同项下分期履行的还款义务承担保证责任，保证期间为至最后一期还款期限届满之日后两年止。保证金质押合同约定，出质人同意以保证金形式特定化的金钱，为债务人清偿其主合同项下所欠质权人的全部债务提供质押担保；出质人确认，质权人对质押财产有第一顺位的优先受偿权，当债务人未按主合同约定履行债务时，无论质权人对主合同项下债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），质权人均有权先要求出质人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；担保范围除本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。其后，天泽担保公司向其在浦发银行重庆分行保证金账户XXX支付了40万元保证金。前述担保事项，融易担保公司已召开董事会，并形成董事会决议。2014年7月31日，浦发银行重庆分行向冰岛公司发放贷款本金400万元，借款凭证载明，借款金额400万元，借款期限（最后还款日）为2015年7月31日。2016年8月12日，浦发银行重庆分行（甲方）与长城资产公司重庆分公司（乙方）签订《上海浦东发展银行不良资产批量转让协议》，鉴于甲方有意出让合法所有的不良资产即浦发不良资产包所包含的相应债权，乙方有意出资购买甲方所持有的浦发不良资产包，双方协商一致达成转让协议，该协议中“浦发不良资产包”是指上海浦东发展银行分行的多个到期及/或逾期未实现的债权及其相应的担保权利和/或抵债资产权益、附属权益；“债权”是指转让债权所包含的不良资产项下的债权人全部权利，包括但不限于受偿贷款本金、利息（包括罚息）、违约金、债权人垫付的且应由债务人支付的清收费用和因不良资产的处置而可获得债务人之资产的权利，债权应同时包括与债权相关的担保权益以及其他附属权益。协议约定，债权转让仅为甲方向乙方转让的浦发不良资产包中的债权，该资产包中债权共计12户39笔，截至交易基准日本金余额合计59725.89万元，欠息余额合计4019.69万元，本息余额合计63745.58万元，以及债权人垫付的应由债务人支付的清收费用和因不良资产的处置而可获得债务人之资产的权利，债权应同时包括与债权相关的担保权益以及其他附属权益（其中冰岛公司截至2016年7月25日债权本金余额为400万元、债权利息余额为26643.75元）；作为整体受让本协议项下转让债权的对价，乙方应向甲方支付转让价款37870万元，乙方应于2016年8月26日之前付清全部转让价款；不良资产文件交割完成后，甲乙双方协商在适当时间以适当方式（包括但不限于公告）对债务人进行通知。协议签订后，浦发银行重庆分行与长城资产公司重庆分公司于2016年9月2日在《重庆日报》发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》，将上述债权转让事宜通知债务人和担保人。2018年5月31日，长城资产公司重庆分公司在《重庆商报》发布《债权催收公告》，该公告确认债务人冰岛公司拖欠本金金额为3656540.06元，并以公告的方式通知债务人、担保人或其继承人向长城资产公司重庆分公司履行还款义务或承担担保责任。2019年7月18日，长城资产公司重庆分公司再次在《重庆商报》发布《债权催收公告》，要求债务人、担保人或其继承人向长城资产公司重庆分公司履行还款义务或承担担保责任。借款发放后，冰岛公司未能按期偿还借款本息。关于质押保证金的扣划情况，长城资产公司重庆分公司向本院提交了浦发银行重庆分行出具的《情况说明》一份，该情况说明载明，天泽担保公司质押的40万元保证金于2016年3月22日销户，账户内资金413973.33元（本金40万元，存款利息13973.33元）于当日扣划70139.27元、22.25元、611.94元、0.19元，共计70773.65元，用于归还其所担保的《流动资金借款合同》项下400万元借款截至2016年3月20日的欠息；长城资产公司重庆分公司受让该笔债权后，浦发银行重庆分行于2016年8月31日划付了剩余质押保证金及利息343459.94元（含本金343199.68元及自2016年3月22日至2016年8月30日产生的存款孳息）。关于冰岛公司的欠款情况，经长城资产公司重庆分公司确认，将前述剩余质押保证金343459.94元用于抵扣冰岛公司拖欠的借款本金，截止2016年9月1日，冰岛公司尚欠借款本金3656540.06元；借款利息以其与浦发银行重庆分行签订的《上海浦东发展银行不良资产批量转让协议》确认的截至2016年7月25日利息余额26643.75元为准；截止2019年10月25日的罚息1308437.54元（从2016年7月26日起至2016年8月31日以4000000万元为基数，从2016年9月1日起至2019年10月25日以3656540.06元为基数，均按照年利率10.84%计算）、复利9506.95元（从2016年7月26日起至2019年10月25日以26643.75元为基数，按年利率10.84%计算）。审理中，被告蒋继琼、杨发仲向本院申请对案涉《保证合同》上“蒋继琼”及《关于同意执行共同财产的承诺函》上“杨发仲”的签字和捺印的真实性进行司法鉴定。本院依法委托重庆市科证司法鉴定所对蒋继琼、杨发仲申请的事项进行司法鉴定。重庆市科证司法鉴定所因蒋继琼、杨发仲逾期未交纳鉴定费，于2020年7月13日向本院出具《鉴定不予受理回执》，并将案件及相关材料退回本院。另查明，冰岛公司于2000年5月18日成立，发起人股东为杨朝勇、黄进学、秦晓华。2013年9月23日，秦晓华将其持有的36.8%的股权以18.4万元的价格转让给倪国菊，杨朝勇将其持有的63.2%的股权以31.6万元的价格转让给蒋继琼，冰岛公司全体股东到会并形成股东会决议，同意杨朝勇将63.2%的股权转让给蒋继琼、秦晓华将36.8%的股权转让给倪国菊。2013年10月8日，上述股权完成工商变更登记。庭审中，蒋继琼向本院提交了一份《委托持股协议》，证明其是受杨朝勇委托代为持有冰岛公司63.2%的股权，公司实际经营状况及经营结果与其无关。蒋继琼明确表示，其不代表冰岛公司参加本案诉讼活动。本院认为，本案所涉《流动资金借款合同》《保证合同》《保证金质押合同》《上海浦东发展银行不良资产批量转让协议》均系各方的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，合法有效。冰岛公司未按期还本付息，其行为已经构成违约。浦发银行重庆分行作为债权人，其依据合同约定，将其对冰岛公司享有的全部权利，包括但不限于受偿贷款本金、利息（包括罚息）、违约金、清收费用及与债权相关的担保权益等转让给长城资产公司重庆分公司后，并通过公告的方式将债权转让事宜通知债务人和担保人，其转让行为合法有效，对借款人冰岛公司和担保人天泽担保公司、蒋继琼、杨发仲发生法律效力。长城资产公司重庆分公司有权要求冰岛公司偿还借款本息，并要求天泽担保公司、蒋继琼、杨发仲承担担保责任。关于借款本金、利息、罚息、复利的认定。经长城资产公司重庆分公司确认，其受让冰岛公司债权时，冰岛公司尚欠截止2016年7月25日借款本金400万元、借期内利息26643.75元；其后，通过扣划天泽担保公司提供的质押保证金及其利息用于抵扣借款本金，故冰岛公司尚欠借款本金3656540.06元、利息26643.75元。按照借款合同的约定，贷款人有权对借款人到期应付未付借款本金计收逾期罚息，对借款人不能按时支付的利息计收复利。长城资产公司重庆分公司主张以未付借款本金及未付借款利息为基数，按照逾期罚息利率从2016年7月26日起计算罚息、复利，符合合同约定，且与法不悖，本院予以支持。截止2019年10月25日，冰岛公司尚欠罚息1308437.54元、复利9506.95元。关于保证人的保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。本案主债务履行期届满之日为2015年7月31日，保证期间为至主债务履行期届满之日后两年止即2017年8月1日，浦发银行重庆分行将案涉债权转让给长城资产公司重庆分公司后，于保证期间届满前即2016年9月2日在《重庆日报》上通过发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》要求保证人承担保证责任，保证合同的诉讼时效从此时开始计算，其后，长城资产公司重庆分公司分别于2018年5月31日、2019年7月18日在《重庆商报》上发布《债权催收公告》向债务人及保证人主张债权，诉讼时效中断，长城资产公司重庆分公司于2019年10月25日提起本案诉讼，并未超过保证合同的诉讼时效期间，蒋继琼、杨发仲、天泽担保公司已经过保证期间而不应承担责任的抗辩理由不能成立，本院不予支持。蒋继琼、杨发仲虽否认其在《保证合同》及《关于同意执行共同财产的承诺函》上签名、捺印的真实性，但其未能举证证明，故其辩称签名和捺印不真实的理由不能成立，本院亦不予以支持。本院认为，依据《保证合同》的约定，蒋继琼、天泽担保公司自愿为冰岛公司的借款债务向浦发银行重庆分行提供连带责任保证担保，杨发仲作为蒋继琼的配偶，同意保证合同的签署及履行，并愿意根据该合同的约定，在发生蒋继琼依据保证合同承担保证责任时，债权人有权处分共同财产。浦发银行重庆分行将其享有的对冰岛公司的债权转让后，与债权相关的担保权益亦随之转让，保证人的保证范围包括了主债权、利息、罚息、复利、违约金等，故对于长城资产公司重庆分公司主张天泽担保公司、蒋继琼、杨发仲就前述冰岛公司应支付的借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告重庆市冰岛科技发展有限公司自本判决生效之日起十日内支付原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司借款本金3656540.06元、利息26643.75元及截至2019年10月25日的罚息1308437.54元、复利9506.95元；二、被告重庆市冰岛科技发展有限公司自本判决生效之日起十日内支付原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司自2019年10月26日起至付清之日的罚息、复利（罚息以3656540.06元为基数，复利以26643.75元为基数，均按照年利率10.84%的标准计算）；三、被告重庆市天泽非融资担保有限公司、蒋继琼、杨发仲就上述第一项、第二项债务向原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司承担连带清偿责任。四、驳回原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计21400元，财产保全费5000元，共计26400元，由被告重庆市冰岛科技发展有限公司、重庆市天泽非融资担保有限公司、蒋继琼、杨发仲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 张 艳二〇二〇年八月十四日书记员 唐源典