湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初292号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区。法定代理人：孙某，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘华伟、朱艳冉，均系湖北思扬律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：施厚刚，男，1973年6月2日出生，汉族，住所地：湖北省襄阳市襄城区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告施厚刚保证保险追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱艳冉到庭参加诉讼，被告施厚刚经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款共计人民币47820.48元（包括本金46731.41元、利息995.67元、罚息93.4元）；2.被告向原告支付逾期保费共计人民币4832.29元；3.被告以保险理赔款和逾期保费之和为基数，自2016年2月29日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准向原告支付违约金；4.本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年10月10日,被告与中国农业银行股份有限公司武汉直属支行签署贷款合同,向该行贷款70000元。同时,被告(投保人)就该笔向原告投保保证保险,以该行为被保险人,与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》。该行按照贷款合同约定向被告发放70000元贷款，但自2015年12月10日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。”原告于2016年2月29日向被保险人进行理赔，理赔金额共计47820.48元，该行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费及违约金（原告自愿按照年利率24%的标准追偿违约金）。被告施厚刚未向本院提交答辩意见，未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告的证据予以确认并在卷佐证。被告施厚刚未到庭参加诉讼，系其放弃应诉、抗辩的权利。根据原告证据及庭审陈述，本院认定事实如下：被告施厚刚因融资需要，向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人消费信贷保证保险。2014年10月10日，原告向被告出具《平安个人贷款保证保险保险单》（保单号：1099407260000XXX）一份。主要内容为：被保险人为中国农业银行股份有限公司武汉直属支行；投保人为施厚刚；平安个人贷款保证保险金额83230元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳；每月保费率：1.9%；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费金额：1330元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人发生逾期、提前还款，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，被告与中国农业银行股份有限公司武汉直属支行签订《个人担保借款合同》（合同编号：420201201400XX）一份。主要内容为：被告因房屋装修向中国农业银行股份有限公司武汉直属支行申请贷款，贷款金额70000元；借款期限36个月，自2014年10月10日至2017年10月9日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；借款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%…；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计算为准；借款人未按时足额还款，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态，有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。上述合同签订后，中国农业银行股份有限公司武汉直属支行于2014年10月10日向被告施厚刚发放借款70000元。被告施厚刚委托中国农业银行股份有限公司武汉直属支行从指定账户每月扣除保费1330元，被告已缴纳2014年10月10日至2015年11月10日13个月的保费计17290元，从2015年11月10日起至2016年2月28日计110天的保险费未缴纳。被告从2014年10月10日起偿还银行借款，但自2016年2月28日起未再偿还银行借款。2016年2月28日，原告履行代偿责任，代被告向中国农业银行股份有限公司武汉直属支行支付代偿款47820.48元。此后，原告向被告催收代偿款未果，成诉。同时查明：中国农业银行股份有限公司武汉直属支行于2019年3月经行政主管部门决定变更登记为中国农业银行股份有限公司武汉分行营业部。本院认为，原、被告签订的个人贷款保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原、被告双方应按照保险单上载明的保险内容履行合同义务。被告向中国农业银行股份有限公司武汉直属支行申请贷款并取得贷款，应按照《个人担保借款合同》的约定履行还款义务。被告未按约履行还款义务，构成违约。按照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，原告于2016年2月28日向中国农业银行股份有限公司武汉直属支行代偿贷款本金及利息，共计47820.48元，被告应当按照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，归还全部理赔款项，故原告主张被告支付理赔款47820.48元的诉讼请求，本院予以支持。因在《平安个人贷款保证保险保险单》中约定“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费…。”被告自2015年11月10日起至2016年2月28日未付保费金额为4832.29元，故对原告该诉讼请求，本院予以支持。在《平安个人贷款保证保险保险单》中约定有“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”对原告主张被告按年利率24%的标准支付违约金，本院认为，上述违约金约定过高，结合本案实际情况，本院酌情调整为按每日万分之三支付违约金，即违约金可自2016年2月29日起至理赔款本金付清之日止，以47820.48元为基数，按日万分之三标准支付。在《平安个人贷款保证保险保险单》所称“全部赔偿款项”，本院认为应当系理赔款本金，而不是原告诉称的保险理赔款和逾期保费之和；关于律师费用诉讼主张，因原告未提供证据证明律师费用的实际支出金额，故对原告主张被告支付律师费用的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：施厚刚于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款47820.48元；二、施厚刚于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费4832.29元；三、施厚刚于本判决生效后十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金计算方式：以47820.48元为基数，按日万分之三标准，自2016年2月29日起至理赔款付清之日止）；四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2166元，公告费560元，合计2726元，由施厚刚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  杨 涛人民陪审员  黄士波人民陪审员  梁运涛二〇二〇年八月十八日书 记 员  金琳爽