陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0822民初1419号原告中国建设银行股份有限公司府谷县支行，住所地府谷县。负责人方向炜，任该行行长。委托代理人山鹏，陕西韬达律师事务所律师。被告郝长江，男，1980年2月8日出生，汉族，居民，住府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。被告张芝兰，女，1980年12月8日出生，汉族，居民，住址同上，系被告郝长江配偶，公民身份号码XXXXXXXXXX********。委托代理人郝长江，男，1980年2月8日出生，汉族，居民，住府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********，系被告张芝兰配偶。被告府谷县乾恒实业有限公司，住所地府谷县。法定代表人柴乃如，任该公司经理。委托代理人曹文泉，男，1970年8月28日出生，汉族，居民，住府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********，系被告公司职工。原告中国建设银行股份有限公司府谷县支行（下称“建行府谷县支行”）与被告郝长江、张芝兰、府谷县乾恒实业有限公司（下称“乾恒实业”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行府谷县支行委托代理人山鹏、被告郝长江（暨被告张芝兰委托代理人）、被告乾恒实业委托代理人曹文泉到庭参加了诉讼，原告建行府谷县支行负责人方向炜、被告张芝兰、被告乾恒实业法定代表人柴乃如未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行府谷县支行诉称，2012年9月4日，被告郝长江、张芝兰与原告签订了合同编号为610697300-011-2012000440的《个人住房（商业用房）借款合同》一份，其中约定：借款金额为147万元整，借款期限240个月，自2012年9月4日至2032年9月4日，采用等额本息还款法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月还款金额为11578.48元，该借款用于购买位于府谷县新区XX广场北侧鑫域首府一处房产，建筑面积为214.07平方米，商品房买卖合同（买卖契约）登记号为2011180。被告郝长江、张芝兰以此处房产为原告提供抵押并办理了抵押登记。原告与被告乾恒实业签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》（合同编号为2011004-01），约定其对因购买府谷县新区XX广场北侧乾恒实业（鑫域首府）项目所属之住房房产在原告处办理借款的债务人偿还全部债务承担连带保证责任。上述合同签订后，原告依约向被告发放了借款。但在借款合同履行过程中，被告未按照约定履行还款义务，截止2020年6月23日拖欠借款本金1426885.06元、借款利息494311.71元、罚息278637.22元及从2020年6月24日起至贷款全部清偿之日止所产生的利息、罚息。按照《借款合同》第十六条、第十七条约定，被告未按照合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可宣布贷款立即到期，要求被告郝长江、张芝兰立即归还贷款本息。按照《最高额保证合同》第二条、第三条约定，被告乾恒实业应当承担连带保证责任。故原告请求人民法院依法判令：一、宣布贷款立即到期，被告郝长江、张芝兰向原告偿还截止2020年6月23日拖欠的借款本金1426885.06元、借款利息494311.71元、罚息278637.22元及从2020年6月24日起至贷款全部清偿之日止所产生的利息、罚息；二、被告郝长江、张芝兰在抵押房产价值范围内对前述债务承担清偿责任，原告有权就该房产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、被告府谷县乾恒实业有限公司对上述款项承担连带保证责任；四、本案诉讼费用及原告为实现债权的所有费用由所有被告共同承担。原告向法庭提交以下证据：1、营业执照、金融许可证、身份证复印件各一份，证明原告诉讼主体适格，具备诉讼权利。2、身份证、户口本、结婚证复印件各一份。证明被告郝长江、张芝兰系夫妻关系，具备完全民事行为能力，具备主体资格的事实。3、借款合同复印件一份，证明原、被告双方存在合法借贷关系，应按照合同约定履行义务，被告未按照合同约定偿还贷款本息构成违约，根据借款合同第十六条、十七条的约定，被告违约未按期偿还贷款本息的原告可宣布贷款到期，原告有权要求被告立即偿还借款本息及相关费用。4、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》复印件一份，证明原告与被告乾恒实业所签保证合同有效，被告乾恒实业应就郝长江、张芝兰购买府谷县新区XX广场北侧府谷县乾恒实业有限公司鑫域首府所属之住房房产在原告处办理的借款承担连带保证责任。5、合同资料一份，证明原告已经按照合同约定履行了贷款发放义务，发放金额为147万元。6、中国建设银行个人贷款对账单一份，证明被告郝长江截止2020年6月23日拖欠贷款本金为1426885.06元、拖欠利息494311.71元、拖欠罚息278637.22元。7、府谷县单位（或个人）在建工程抵押贷款登记申请表、府谷县鑫域首府十批抵押预登记花名表复印件各一份，证明被告郝长江以所购房屋进行抵押，并在府谷县房管所办理了抵押预登记的事实。被告郝长江辩称，一、被告认可借款的事实，但认为原告请求的复利依法不能支持。首先，原告主张的复利和罚息均具有惩罚性，属违约金范畴，原告通过主张罚息已足够弥补其损失；其次，即使原告与被告之间具有关于复利的约定，该复利的计算依法也不应当包括逾期罚息，按照相关法律规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息；最后，被告与原告所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条对于罚息、复利的约定也不明确，依据相关法律规定，格式条款的理解发生争议时，应作出对不利于提供格式条款一方的解释，即应当作出不利于原告的解释，对借款逾期罚息不应当再计收复利。二、原告要求被告支付实现债权所有费用的诉讼请求应当提交其要求支持费用的证据，否则依法不予支持。被告郝长江未向法庭提交证据。被告乾恒实业辩称，一、被告乾恒实业对原告诉请的金额无异议；二、被告乾恒实业认为该笔借款应当优先就借款人的抵押房产实现担保物权，被告仅对担保物权实现后的不足部分承担保证责任；三、被告公司开发的鑫域首府住宅小区五证齐全，各项验收手续完备，产权正在办理中。借款人不收房，不还贷，问题早在2013年至2014年就已出现，原告从2015年起，已对部分逾期未还款的借款人进行过诉讼，并且府谷县人民法院也作出过判决，有的案件已经移交到执行局。几年过去了，原告在连续累计复利、罚息的基础上，进行二次诉讼，要求被告承担连带责任，无形中加大了被告的担保负担，因此被告公司请求人民法院就本次诉讼中的罚息、复利部分依法认定。四、被告与原告及借款人之间是基于互利平等原则上形成的借贷关系，其中借款人的信用考察、资信状况、放款金额完全由原告自主决定，当借款人出现不还款或无力还款的情况时，原告也应承担一定责任，或者在复利或罚息的累计方面作出一定的让步。五、在合作过程中，原告每发放一笔贷款，被告公司已足额交付了合同约定的保证金，该保证金账户中的资金是用于全部购房人提供保证金质押担保，但原告违规操作，在14年3月和16年6月分两次，把两户购房人的贷款本息全部从被告公司保证金账户中划走1346033.3614元和3724601.23元，致使当前保证金账户余额不足。综上，请求人民法院对此案依法判决。被告乾恒实业未向法庭提交证据。经庭审质证：本院对原告提交的证据作出如下认定：对原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7，因其形式合法、内容真实有效，证据间相互印证，能够证明待证事实，本院予以确认。本院根据原、被告的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2012年9月4日，原告建行府谷县支行与被告郝长江、张芝兰签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定借款人为郝长江、张芝兰，借款用于购置府谷县新区XX广场北侧鑫域首府房产（2011180）一套，借款金额为147万元，借款期限为240个月，即从2012年9月4日至2032年9月4日，借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0.1，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。借款人的还款方法为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月还款金额为11578.48元。同时，被告郝长江、张芝兰自愿以其所购买的位于府谷县新区XX广场北侧商品房（2011180）一套作为该笔借款的抵押物，2013年3月28日，被告乾恒实业就抵押房产在府谷县房管所申请了府谷县单位在建工程抵押贷款登记，并承诺在工程竣工后持此申请到府谷县房管所申请办理房屋所有权登记及房屋他项权利登记。《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条约定：借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……第十七条约定：出现第十六条规定的借款人违约情形及可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；……2012年8月29日，该借款合同经府谷县公证处公证具有强制执行效力。2012年1月7日，被告乾恒实业与原告签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》一份，约定本合同所称债务人是指因购置坐落于府谷县府谷镇新区XX广场北侧府谷县乾恒实业有限公司（鑫域首府）项目所属之住房房产而与乙方（原告）发生借贷关系的全部债务人。最高额保证所担保的债权是指自2011年9月20日起至2015年9月20日期间，因乙方（原告）向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权。甲方（被告乾恒实业）在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款的债务履行期限届满之日后两年止。保证范围为贷款本金、以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。如果主合同项下债务到期或者乙方（原告）根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方（被告乾恒实业）应在保证范围内立即承担连带保证责任。合同签订后，原告依约将该笔借款支付至被告郝长江、张芝兰指定的账户内。被告获得该笔借款后，未按约偿还借款，截止2020年6月23日，被告郝长江、张芝兰已经拖欠借款本金1426885.06元、拖欠利息494311.71元、拖欠罚息278637.22元。本院认为，原、被告之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》均系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告依约向被告郝长江、张芝兰发放了贷款，被告郝长江、张芝兰未按约偿还借款本息已构成违约，根据双方在借款合同中的约定，借款人未按期归还贷款本息，贷款方有权宣布合同项下贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息。故原告主张贷款立即到期，被告郝长江、张芝兰立即清偿下欠贷款本金及利息、罚息的诉讼请求应予以支持。其次，关于原告要求就被告所抵押房产优先受偿的诉讼请求，因原、被告在签订借款合同时，在涉诉房产上设定的抵押为预告登记，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。现无证据证明被告郝长江、张芝兰已取得该房产的所有权，亦无证据证明该房产办理了正式的抵押登记手续，故涉诉房产的抵押权尚未设立，原告尚不能对该房产行使抵押权，原告的该项诉讼请求,本院不予支持。最后，被告乾恒实业自愿为被告郝长江、张芝兰的上述借款承担连带保证责任，根据保证合同的约定，如主合同项下债务到期或者乙方（原告）根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方（被告乾恒实业）应在保证范围内立即承担连带保证责任。现被告郝长江、张芝兰未按约按时偿还借款，原告有权依据双方所签借款合同宣布贷款提前到期，此种情况符合保证合同中保证人应承担保证责任的情形，故原告要求被告乾恒实业承担连带责任保证的诉讼请求，本院予以支持。被告乾恒实业承担保证责任后，有权向被告郝长江、张芝兰追偿。关于被告郝长江在庭审中主张，借款合同中“张芝兰”的签字并非本人所签，被告张芝兰未参与贷款的理由，因该借款合同经府谷县公证处公证，公证文书证明借款合同上双方当事人的签字、印章、捺印均属实，故被告郝长江的主张，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司府谷县支行与被告郝长江、张芝兰签订的《个人住房（商业用房）借款合同》提前到期；二、被告郝长江、张芝兰于本判决生效之日起三日内共同向原告中国建设银行股份有限公司府谷县支行偿还截止2020年6月23日拖欠的借款本金1426885.06元、利息（含罚息）772948.93元，及以本金1426885.06元为基数计算的利息（从2020年6月24日起至本金还清之日止，按照借款合同约定的利息、罚息计算）；三、被告府谷县乾恒实业有限公司对本判决主文第二项中被告郝长江、张芝兰应承担的义务承担连带清偿责任。被告府谷县乾恒实业有限公司承担保证责任后，有权向被告郝长江、张芝兰追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司府谷县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24202元，适用简易程序审理减半收取12101元，由被告郝长江、张芝兰、府谷县乾恒实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未缴纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 梁裕雄二〇二〇年七月十五日法官助理 高 育书 记 员 王慧杰