广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30707号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区广园中路**。法定代表人：王玉新。委托诉讼代理人：林育彦、黄欣桐，均为国信信扬律师事务所律师。被告：广东圆凡网络科技有限公司，住，住所地广东省广州市白云区三元里大道水边街**铺自编B001/div>法定代表人：许雄杰。被告：叶斌，男，1978年10月16日出生，汉族，住湖北省恩施市。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行（以下简称建行白云支行）与被告广东圆凡网络科技有限公司（下称圆凡公司）、叶斌金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。建行白云支行的委托诉讼代理人林育彦上线参加诉讼，被告圆凡公司、叶斌经本院合法传唤未上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行白云支行向本院提出诉讼请求：1.被告广东圆凡网络科技有限公司立即向原告偿还借款本金人民币179000元及利息2422.46元、罚息、复利（罚息、复利计算至本息全部清偿之日止，暂计至2019年12月19日为人民币26684.32元）；2.被告广东圆凡网络科技有限公司向原告支付因实现本案债权而支出的律师费12959.96元；3.被告叶斌对被告广东圆凡网络科技有限公司的上述债务承担共同清偿责任；4.两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年5月5日，被告圆凡公司开立单位银行结算账户。2017年5月11日，圆凡公司就上述账户开通企业网银等服务，并同意遵守相关的业务规定。后被告圆凡公司作为借款人，被告叶斌作为共同借款人通过电子渠道点击确认的方式与原告签订编号为440490032-0091-20182459876《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同约定原告向两被告提供借款额度179000元，有效期自2017年8月31日至2018年8月31日；本合同项下贷款利率为固定年利率，具体为贷款发放之日前一个工作日中国建设银行股份有限公司一年期人民币贷款基础利率加266基点，即6.96%；还款方式为按月还息，任意还本。依两被告的申请，原告于2017年8月31日向被告圆凡公司发放贷款179000元，已完全履行了合同约定的义务。后两被告未依约按时履行还款义务。经原告多次催收，两被告至今仍未履行。被告圆凡公司、叶斌在本院诉讼服务平台上未关联、未答辩。建行白云支行围绕诉讼请求依法提交了证据，圆凡公司、叶斌并未发表质证意见，亦未举证，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：一、贷款流程相关情况本案贷款产品为中国建设银行线上信用贷款“小微企业快贷”，该产品可以由借款主体通过中国建设银行网上银行、手机银行、手机APP、智慧柜员机等渠道进行申请。原告提供个人客户渠道信息和贷款信息截屏查询证据证明本案贷款是通过圆凡公司的企业网银和叶斌的个人手机银行渠道申请。具体贷款流程如下：（一）开户阶段。企业需在建设银行线下网点申办公司账户、开通电子银行业务并需领取企业网银盾，同时在银行留存企业法定代表人或实际控制人信息。个人在建行线下网点申请个人账户，开通电子银行业务并领取个人网银盾。（二）申请贷款阶段。1.企业端操作阶段：在电脑上插入企业网银盾，输入密码，进入企业网上银行页面，输入登录密码登录。选择“小微企业快贷—我要快贷”，点击“马上授权”后，进入“我要快贷”环节，选择贷款发放账号，并核实企业实际控制人信息，在勾选完成后点击“确认”并输入企业网银盾密码，页面出现授权结果。2.个人端操作阶段：（1）个人在电脑端接受授权并申请贷款的，需要在电脑端插入个人网银盾，进入个人网上银行网页，输入身份证号码、登录密码、手机验证码或网银盾密码后进入申请贷款界面，在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，确认贷款利率及收款账号等信息后点击“申请”，并点击“签约”确认贷款合同主要信息后即签约成功；（2）个人在手机端接受授权并申请贷款的，通过输入身份证号码、登录密码登录其建设银行的手机银行。然后选择“小微快贷”进行贷款申请，在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，确认贷款利率及贷款发放账号、借款用途后点击“下一步”按钮，其后页面显示借款主体（贷款企业及个人姓名）、贷款发放及还款账号、贷款期限、贷款利率、还款方式、到期日等贷款要素，确认上述要素无误后，输入预留手机收到的短信验证码，然后可以点击打开“请认真阅读并同意以下内容《小微企业快贷借款合同》”，随后点击“同意并申请”完成签约。其后，再次显示申请信用快贷成功页面，内容包括借款主体是企业及指定个人的姓名等贷款要素。（三）贷款支用阶段：在电脑端进入“快贷支用”环节，填写支用金额后确认贷款种类、贷款发放账号（企业账号）、账户名称、支用金额等信息，并输入网银盾密码后即支用成功；在手机端输入支用金额后再次确认贷款账号等信息并输入手机短信验证码并确定后即支用成功。二、借款合同约定和履行情况建行白云支行提交的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称《借款合同》）系线上申请贷款时以数据电文形式订立的电子合同。合同载明借款人（甲方）：圆凡公司，共同借款人：叶斌，贷款人（乙方）：建行白云支行。合同约定如下：1.贷款额度：179000元，额度有效期为2017年8月31日至2018年8月31日，在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。2.息费约定。贷款利率为年利率、固定利率，即LPR利率加266基点（1基点=0.01%），在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。3.违约责任：甲方违反合同任一约定或违反任何法定义务或者甲方明确表示或以其行为表明将不履行合同项下任一义务的，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；对未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同该约定的结息方式计收利息和复利。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定贷款利率和结息方式计收复利。4.共同借款人责任：共同借款人与借款企业负有相同的还款责任，一旦乙方按本合同约定发放了货款，乙方可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部债权，借款企业或共同借款人均不得以其内部约定或其他任何异议拒绝向乙方履行还款义务。2017年8月31日建行白云支行向圆凡公司名下尾号为0178的银行账户发放贷款179000元。建行白云支行提交的中国建设银行贷款对账单显示，圆凡公司按年利率6.96%的标准偿还了利息10035.93元，于2018年7月22日开始逾期还款，贷款于2018年8月31日到期时圆凡公司未按约清偿全部本金和利息，截止2019年12月19日，被告尚欠贷款本金179000元，利息2422.46元及罚息、复利。建行白云支行提供的企业活期明细信息证据显示，圆凡公司的企业账户和叶斌的个人账户存在多笔交易往来；叶斌分别在2018年4月22日、5月21日、6月21日，即案涉贷款每月扣款期限前后，使用手机银行通过其个人账户向圆凡公司的企业账户转入款项用于偿还案涉贷款的利息。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。建行白云支行通过展示贷款申请流程，并提供企业及个人账户开立电子银行的证据，证明案涉贷款在申请、支用环节须通过插入企业网银盾，输入企业网银登录密码、企业网银盾密码、操作人身份证号码、个人建设银行卡号、个人手机号、个人电子银行登录密码或手机验证码、个人网银盾密码的方式，才能完成操作；因上述安全介质及电子数据均由圆凡公司、叶斌掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，可以认定案涉借款合同的签订是先由圆凡公司在企业网银端授权叶斌作为代理人申请贷款，再由叶斌操作个人手机银行完成合同签订。圆凡公司已通过代理人叶斌向建行白云支行申请贷款的形式表达借款意愿，在确认借款合同并接收货款后，其与建行白云支行已成立借款合同关系。叶斌通过其个人的手机银行申请贷款，根据建行白云支行提供的公证书，手机银行的贷款申请流程中，申请页面多次显示借款主体（贷款企业及个人姓名）及还款账号、贷款期限、贷款利率、还款方式、到期日等贷款要素，并在同一页面提示操作人“请认真阅读并同意以下内容《小微企业快贷借款合同》”，点开合同名称链接可查看借款合同。电子合同文本已列明叶斌为共同借款人，载明了关于共同借款人还款义务的约定内容。本院认为，建行手机银行贷款流程中已经在操作页面将借款主体列明，故已对叶斌作为共同借款人的内容进行了提示说明，合同中已注明企业和操作人为借款主体及共同借款人要承担共同还款义务的要约内容，该要约经叶斌点击确认作出承诺后，建行白云支行和叶斌已对上述内容达成一致的意思表示，双方成立了借款合同关系。且本案中，叶斌多次通过其个人账户向圆凡公司的企业账户转入款项用于偿还案涉贷款的利息，该行为可以证明其在订约时事实上已知悉其共同借款人身份并实际履行了共同还款的义务，故叶斌应与圆凡公司共同承担偿还案涉贷款本息的法律责任。因圆凡公司、叶斌未依约按时归还本息，已经构成违约。截止2019年12月19日，尚欠贷款本金179000元，利息2422.46元。关于被告应当支付的罚息和复利金额问题，根据合同约定，借款到期前，对未按时还清的利息按合同约定贷款利率和结息方式计收复利；借款到期后，对尚欠本金和利息按执行利率上浮50%计收利息和复利，该约定未违反法律规定，本院依法予以支持。建行白云支行为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，但仅提交《委托代理协议》，无法证明律师费已经实际支付，故本院对其律师费主张不予支持，待实际发生后可另行主张。综上所述，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告广东圆凡网络科技有限公司、叶斌于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金179000元、利息2422.46元、罚息及复利（复利自2018年7月22日起，以每期当期未还利息为基数，按合同约定的年利率6.96%计至2018年8月31日，自2018年9月1日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还利息为基数，按合同约定的罚息年利率10.44%计至款项清偿之日止）。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4480元，由被告广东圆凡网络科技有限公司、叶斌负担4200元，由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担280元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  王 蕾人民陪审员  刘汉晶人民陪审员  张雨冬二〇二〇年八月三十一日法官助理戴瑜霞书记员张颖宁