福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初692号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地龙海市石码镇港林路**，统一社会信用代码913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女，1991年8月19日出生，住福建省龙海市。 被告：欧亚火，男，1948年12月10日出生，汉族，住龙海市。 被告：阮亚惠，女，1953年8月17日出生，汉族，住龙海市。 两被告共同委托诉讼代理人：周剑锋，福建三和律师事务所律师。 两被告共同委托诉讼代理人：周鹏，福建三和律师事务所实习律师。 被告：郑志伟，男，1971年5月12日出生，汉族，住龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商行）与被告欧亚火、阮亚惠、郑志伟信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人阮艺萍，被告欧亚火、阮亚惠的委托诉讼代理人周剑锋、周鹏到庭参加诉讼，被告郑志伟经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告龙海农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告欧亚火、阮亚惠对向原告借款20万元及利息、违约金承担连带清偿责任（从2017年4月22日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息、违约金等）；2、判令被告欧亚火、阮亚惠在继承财产的范围内承担还款责任；3、判令被告郑志伟对借款债务负连带偿还责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由如下：2015年6月2日，原借款人欧艺伟以普惠金融卡消费为由向原告申请《普惠金融卡6228025305995102》领用合约并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请金额20万元，约定违约金5%。普惠金融卡章程第三十四条规定，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，还款日是账单日后25天。2015年6月10日，原告与保证人郑志伟、借款人欧艺伟签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同编号：5160000966，约定：透支利息按日计算，透支年利率按14.4%执行，借款期限约定普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，从2015年6月10日起至2018年6月9日止（系统计算到期日为当月月底），并由被告郑志伟对借款债务提供连带责任保证，合同签订后，被告从2015年6月19日开始透支，累计透支305085.44元，现结欠本金20万元，利息36094.27元，违约金16653.68元。原借款人欧艺伟于2016年7月23日死亡，被告欧亚火、阮亚惠作为欧艺伟的财产继承人未在继承其财产范围内偿还借款债务，借款期限届满后原告多次派员向三被告催讨，三被告拒不偿还。原告诉至法院。 被告欧亚火、阮亚惠的共同委托诉讼代理人辩称：1、原告没有任何证据证明信用卡使用人欧艺伟有遗产，更无证据证明被告欧亚火和阮亚惠继承了遗产。根据继承法的相关规定以及权利义务对等公平原则，被告欧亚火、阮亚惠不应承担还款责任。2、原告对信用卡的发放有重大过错，即在发放信用卡过程中对审核没有按规定把关，造成信用卡发放金额无法收回，原告应承担相应的责任。 被告郑志伟未到庭参加诉讼，且未提交书面答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年6月2日，借款人欧艺伟（甲方）向原告龙海农商行（乙方）申请《普惠金融卡6228025305995102》领用合约并填写了福万通普惠金融卡申请表（附普惠金融卡章程），申请金额20万元，约定违约金（滞纳金）5%。领用合约第一条第三款规定：“担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理”，第五条第九款规定：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担”。普惠金融卡章程第三十四条规定，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2015年6月10日，原告与保证人郑志伟、借款人欧艺伟签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，其中第一条约定透支日利率为万分之四；第四条保证人承诺约定：保证方式为连带责任保证，保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。截至2018年6月21日，借款人欧艺伟结欠本金20万元、利息36094.27元、违约金16653.68元。为此，原告具状诉至本院。诉讼中，两被告欧亚火、阮亚惠的共同委托诉讼代理人提出两被告放弃继承欧艺伟遗产。 另查明，2016年7月24日，龙海市公安局出具死亡证明书，载明欧艺伟于2016年7月23日被发现溺水死亡。欧艺伟的法定继承人为其父亲欧亚火、其母亲阮亚惠，欧艺伟无结婚记录。 以上事实，有原告提供的福万通普惠金融卡申请表、领用合约、福万通普惠金融卡保证借款合同、普惠金融卡账户余额查询、普惠金融卡交易明细、欧艺伟普惠金融卡台账、欧艺伟利息缴纳情况表、担保人履行责任通知书、死亡证明书、无婚姻登记证明书予以证明。 本院认为，原告龙海农商行与原借款人欧艺伟之间的信用卡合同关系，合法有效，双方当事人应按合同约定履行权利义务。原告依约发放贷款，双方形成合法债权债务关系，原告因此享有对原借款人的债权请求权，原借款人应承担借款本金20万元的还款责任，并支付《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等约定的利息、违约金及其他相关费用。欧艺伟现已死亡，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”被告欧亚火、阮亚惠在诉讼中表示放弃遗产继承，但根据原告提供的个体工商户营业执照、房屋产权证明，证明欧艺伟可能存有遗产，不能免除其二人协助管理、清理欧艺伟遗产的义务。而原告要求二被告直接承担清偿债务，于法不符，不予支持。根据合同约定，郑志伟承担连带保证责任，发卡机构有权在持卡人死亡的情况下要求保证人履行保证责任。根据《福万通普惠金融卡保证借款合同》的约定，保证人郑志伟应在保证担保范围内（包括主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用）承担连带保证责任。被告郑志伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告欧亚火、阮亚惠于本判决生效之日起十日内，在欧艺伟遗产中协助偿还原告福建龙海农村商业银行股份有限公司的借款本金20万元及利息、违约金（按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）； 二、被告郑志伟对上述欧艺伟所负的债务（即借款本金20万元及利息、违约金）负连带清偿责任； 三、驳回原告福建龙海农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费5091.2元，由被告郑志伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判长  姚育明 审判员  严美玲 审判员  蓝雪燕 二〇二〇年八月二十日 书记员  王艺珊