文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25496号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：李莉，女，1972年1月27日出生,汉族,住重庆市九龙坡区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告李莉信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘，被告李莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.李莉立即偿还重庆银行截至2017年10月18日的信用卡透支本金88607.81元、利息8019.41元、违约金23616.63元；并支付自2017年10月19日起至清偿之日止，以本金88607.81元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.本案诉讼费由李莉承担。事实和理由：黎刚于2016年11月2日向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡业务。经审查，重庆银行向黎刚核发了信用卡，同时黎刚申请办理了信用卡现金分期业务，分期金额100000元，分期期数24期，手续费率8%，分期手续费一次性收取。黎刚透支后未按约履行还款义务。截至2017年10月18日，黎刚尚欠重庆银行本息等合计120243.85元未给付。现黎刚已死亡，李莉作为黎刚配偶，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同清偿责任。重庆银行多次催收，李莉至今未清偿欠款。被告李莉辩称，不知晓黎刚向重庆银行申请办理了信用卡和现金分期业务，且重庆银行未核实黎刚的家庭成员情况，未通知李莉，李莉不应对消费透支和现金分期贷款承担还款责任。李莉未与黎刚形成共同举债的合意，案涉100000元现金分期贷款应为黎刚的个人债务。黎刚有网络赌博的习惯，重庆银行没有证据证明李莉使用了该信用卡，也不能证明该款项用于了夫妻共同生活。黎刚在博建伟化妆品经销处可能购买化妆品7951.3元、沙坪坝区陈老幺烤全羊汤锅店消费10100元，金额过大，明显超出日常生活所需，不属于夫妻共同债务。即使法院认为其他消费为夫妻共同债务，还款也应当按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90天（含）的，按照先应收或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91年以上的按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还，重庆银行的还款抵扣顺序计算有误，根据李莉计算，黎刚的消费透支欠款已结清，欠款金额仅为利息56.4元、违约金81.06元，李莉可能按比例承担的欠款金额仅为利息56.4元、违约金81.06元。经审理查明，2016年11月2日，黎刚向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及年费等其他手续费的计收标准，并载明：持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元。黎刚在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，黎刚向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《服务通知确认函》《承诺函》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理现金分期业务，分期金额100000元，分期期数24期，手续费率8%，手续费一次性收取，黎刚已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明填写资料全部真实、正确。之后，经重庆银行审批向黎刚发放了信用卡，并按约为黎刚办理了信用卡现金分期付款业务，分期金额100000元，分期期数24期，分期手续费率8%，手续费18000元一次性收取。2016年11月10日，重庆银行向黎刚在重庆银行开立的借记卡账户发放了现金分期贷款100000元。从2016年11月起，黎刚持上述信用卡进行透支消费，并通过该卡偿还透支消费款项和现金分期款项。嗣后，黎刚未按约足额偿还欠款。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2017年10月18日，黎刚尚欠重庆银行信用卡消费本金19999.59元、消费利息1579.42元、消费违约金3886.31；分期本金68608.22元、分期利息6439.99元、分期违约金19730.32元。根据该交易明细，黎刚的部分还款未按照已出账单、未出账单的顺序进行抵扣，如黎刚的还款按照已出账单、未出账单的时间先后顺序进行还款抵扣，则截至2017年10月18日，黎刚尚欠重庆银行信用卡消费利息18.97元、消费复利2.37元；分期本金89261.55元、分期利息7775.87元、分期复利272.72。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。另，黎刚与李莉于2014年4月30日登记结婚。黎刚于2017年10月2日死亡。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡业务收费表、信用卡现金分期功能申请表、服务通知确认函、信用卡委托激活及现金分期授权书、交易明细对账单、交易明细、欠款构成说明、婚姻登记信息表等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，黎刚与重庆银行签订的信用卡领用合约、信用卡现金分期功能持卡人约定条款，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约为黎刚了信用卡及信用卡现金分期业务，黎刚使用该卡透支后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。黎刚应当偿还重庆银行透支本金，并按照双方约定支付利息、复利，但黎刚的还款应按照已出账单、未出账单的时间先后顺序进行还款抵扣，故截至2017年10月18日，黎刚尚欠重庆银行信用卡消费利息18.97元、消费复利2.37元；分期本金89261.55元、分期利息7775.87元、分期复利272.72。本案中，黎刚于2017年10月2日死亡，本案债务发生于黎刚死亡之前即其与李莉婚姻关系存续期间，信用卡消费透支部分未明显超出家庭日常生活范畴，李莉作为黎刚的配偶，应当对其夫妻关系存续期间黎刚的信用卡消费透支欠款承担共同清偿责任。关于李莉是否应对黎刚的信用卡现金分期债务承担共同还款责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。现黎刚已死亡，黎刚的本案中的现金分期欠款，重庆银行以该债务属于夫妻共同债务为由要求李莉承担共同还款责任，但重庆银行未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对重庆银行关于李莉对该部分债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与黎刚通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用婚姻法若干问题的解释》（二）第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李莉在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2017年10月18日的信用卡透支利息18.97元、复利2.37元；二、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费2705元，由被告李莉承担50元，原告重庆银行股份有限公司承担2655元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  高婷桦人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  舒 展二〇二〇年八月十八日法官 助理  阳文敏书 记 员  罗 艺