广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6109号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。被告：苟守波，男，1984年3月28日出生，汉族，身份证住址四川省苍溪县***********，公民身份号码510***********。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告苟守波金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告苟守波拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1、被告苟守波清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金221508.73元及计至实际清偿之日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率(月利率1.34%)按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计算复利，截止到2019年10月30日所欠利息12760.58元、罚息3003.56元、复利566.82元】，合计为237839.69元，2、被告承担本案的诉讼费用及诉讼保全费用。被告苟守波经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：苟守波。签约情况：2014年11月6日，苟守波向广发银行股份有限公司中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138*****）、同意接受个人信用贷款条款。2014年11月24日双方在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》签名确认。贷款额度：50万元，循环额度，额度有效期自2014年11月24日起至2019年11月24日止。约定还款方式：等额本息还款，每月28日为还款日。贷款执行利率：月利率1.34%贷款用途：生产经营。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即年月利率1.742%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：如借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息即相关费用，并有权终止或解除与借款人签订的借款合同。借款及欠款情况详见下表（截止2019年10月30日，单位：元）序号借据号贷款期限本金利息罚息复利1002720160702201907022069.9424.52146.625.802002820160729201907291587.0732.3399.914.543002920160828201908282776.0474.72150.577.714003020160929201909293200.49108.30144.018.655003120161029201910294228.25171.89152.1811.266003220161201201912015141.17250.01130.8213.447003320161229201912295374.73261.36136.7714.038003420170202202002027117.03378.00138.9718.389003520170310202003107529.23411.69131.4319.4010003620170328202003287201.98393.80125.7118.5511003720170428202004288228.49460.48129.6921.1512003820170528202005286979.64398.07100.1417.87130039201706292020062912103.58701.22159.2130.93140040201707292020072910271.27603.02124.5826.21150041201708292020082910934.27649.29122.9327.86160042201710042020100413298.02804.32130.1233.78170043201710302020103010638.37643.45104.1227.03180044201712042020120412912.88792.29111.5132.7319004520171228202012285869.38360.1250.6914.8820004620171230202012305869.38360.1250.6914.88210047201801312021013112256.51756.37100.0731.06220048201803012021030115336.19956.42112.0138.80230049201803292021032916002.94997.99116.940.48240050201804282021042816624.891041.39115.3542.01250051201805292021052917956.991129.41118.5645.39合计221508.7312760.583003.56566.82自2016年7月2日起，苟守波未依约按时足额还款，截至2019年10月30日，欠广发银行中山分行贷款本金221508.73元、利息12760.58元、罚息3003.56元、复利566.82元。本院认为，苟守波向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定解除合同并提前收回全部贷款本金，苟守波还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张的欠款数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且苟守波没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。由于广发银行中山分行已经主张提前收贷，广发银行中山分行主张贷款正常利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”，故广发银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以全部借款本金为基数按年利率24%计算的金额，超过的部分本院不予支持。被告苟守波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告苟守波于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金221508.73元及利息、罚息、复利【暂计至2019年10月30日利息12760.58元、罚息3003.56元、复利566.82元；从2019年10月31日至实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1、对于2019年10月30日前借款期限已届满的各笔贷款，从2019年10月31日起至实际清偿之日止以各笔贷款实欠本金为基数按罚息利率月利率1.742%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率月利率1.742%计算复利；2、对于2019年10月31日起至本判决书生效之日期间内贷款期限届满的各笔贷款，从2019年10月31日起至贷款期限届满之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.34%计算利息，以各笔借款的逾期本金为基数按罚息利率月利率1.742%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息利率月利率1.742%计算复利，从贷款期限届满之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息利率月利率1.742%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率月利率1.742%计算复利；3、对于本判决书生效之日贷款期限尚未届满的各笔贷款，从2019年10月31日起至本判决书生效之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.34%计算利息，以各笔借款的逾期本金为基数按罚息利率月利率1.742%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.742%计算复利，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息利率月利率1.742%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率月利率1.742%计算复利；但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4867.6元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告苟守波负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  向晓东审判员  唐 群审判员  魏立明二〇二〇年八月十二日书记员  马 倩简培华