广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初2458号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。被告：胡晓和，男，1973年1月12日出生，汉族，身份证住址湖北省监利县*********，公民身份号码422*********1**79X。被告：李春凤，女，1972年1月8日出生，汉族，身份证住址湖北省监利县**********，公民身份号码422************727。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告胡晓和、李春凤金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告胡晓和拖欠贷款本息未按时归还，被告胡晓和与被告李春凤为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告胡晓和向原告广发银行中山分行清偿借款本金377916.09元及计至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（截至2020年9月5日所欠利息28737.22元、罚息4826.15元、复利1591.45元）；2.被告李春凤对被告胡晓和所欠上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告广发银行中山分行称被告胡晓和在起诉后有偿还部分欠款，截至2020年7月14日尚欠本金376376.09元、利息58285.08元、罚息42412.32元、复利15767.85元。被告胡晓和、李春凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：胡晓和。签约情况：2014年11月3日，胡晓和向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138*****2914），同意接受个人信用贷款条款。之后胡晓和签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。核准贷款额度：50万元，额度有效期从2014年11月13日起至2019年11月13日止。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月12日为还款日。贷款利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：从2014年11月13日起至2018年9月29日止期间，广发银行中山分行向胡晓和发放了18笔贷款，贷款本金共计189.6万元，其中涉案未清偿贷款共10笔。欠款情况：借款后，胡晓和自2019年4月12日开始未按时足额还款，截至2020年9月5日尚欠本金377916.09元、利息28737.22元、罚息4826.15元、复利1591.45元。本案起诉后，胡晓和偿还了部分欠款，截至2020年7月14日，欠款情况如下（单位为元）。序号贷款金额贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利111000起：2016年4月30日止：2019年4月30日3918.1494.041123.11194.1266000起：2016年12月17日止：2019年12月17日17647.651232.493653.32703.43123000起：2017年5月15日止：2020年5月15日54237.326483.818980.742407.98458000起：2017年7月12日止：2020年5月12日29630.983918.444249.031270.3530000起：2017年8月20日止：2020年8月20日15326.422011.841914.06567.96697000起：2017年11月20日止：2020年11月20日60206.729431.856695.252535.4765000起：2018年1月26日止：2021年1月26日43757.17242.534354.841830.56870000起：2018年5月1日止：2021年5月1日54152.829699.484418.722242.57969000起：2018年7月27日止：2021年7月27日56692.1110456.244227.92338.281047000起：2018年9月29日止：2021年9月29日40806.837714.362795.351677.3合计376376.0958285.0842412.3215767.85另查：胡晓和、李春凤为夫妻关系，双方于1997年8月30日登记结婚。李春凤在《生意人卡（生意红）申请表》、个贷业务告知书上作为借款人配偶签名确认相关条款及内容。又查：胡晓和在《生意人卡（生意红）申请表》的“申请人企业信息”处写明企业名称为中山市纯儿风服饰有限公司。广发银行中山分行在庭审中述称胡晓和贷款时提供了该公司营业执照复印件及租赁合同，显示股东分别为胡晓和及案外人郭兵，但广发银行中山分行没有提供证据予以证明。本院认为，胡晓和与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含借款合同）是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。胡晓和向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，并要求胡晓和偿还利息、罚息、复利等。关于胡晓和欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图等证实，胡晓和没有提供证据反驳，本院予以认定。案涉单笔借款的借款期限在本判决生效之前届满的，借款利息应计算至借款期限届满之日止；单笔借款的借款期限在本判决生效之日尚未到期的，借款利息应计算至本判决生效之日止。广发银行中山分行诉请计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉贷款为胡晓和以个人名义所负，李春凤虽然在贷款申请表上签名，但该申请书未涉及夫妻共债的相关内容，不能据此认定本案债务是基于其夫妻共同意思表示所负。案涉借款是用于中山市纯儿风服饰有限公司的生产经营，该公司的股东是胡晓和与郭兵，并非胡晓和与李春凤共同投资经营，故广发银行中山分行要求李春凤对胡晓和的上述债务承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。胡晓和、李春凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告胡晓和于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金376376.09元及利息、罚息、复利【截至2020年7月14日，欠利息58285.08元、罚息42412.32元、复利15767.85元；从2020年7月15日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计收，其中单笔借款在本判决生效之日前已到期的，利息计算至借款到期之日止，单笔借款在本判决生效之日未到期的，利息计算至本判决生效之日止；从2020年7月15日起至清偿之日止，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计收，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计收。广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7496.06元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告胡晓和负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青审 判 员  唐 群人民陪审员  黄锦堂二〇二〇年八月十八日书 记 员  姚晓霞书 记 员  黄靖雯