广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初12467号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦，该行行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：梁栋梁，男，1987年10月16日出生，侗族，住湖南省会同县************，公民身份号码431************211。原告中国银行股份有限公司顺德分行与被告梁栋梁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘德志到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还贷款本金89384.6元、利息168.9元、逾期还款违约金503.19元、手续费17100元（其中已出账手续费4期，1200元，未出账手续费53期，15900元）（以上金额暂计算至2020年3月8日，此后利息按《中银信用卡领用合约》约定标准日利率万分之五计算至本金清偿完毕之日止）；2.本案的诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确上述第一项诉讼请求中的“此后利息”以本金89384.6元为基数，按日利率万分之五计算至本金清偿完毕之日。事实和理由：2019年6月20日，被告向原告出具《优客分期申请表》申请分期资金额度180000元，手续费分期支付，共为60期，手续费率为18%，还款方式是按月等额本金还款。同时，被告向原告申请中国银行信用卡用于办理分期付款业务，卡号为625**********739，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2019年7月2日，被告与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，合同约定：原告同意以被告填写的优客分期业务分期表申请的额度及手续费率为准，贷款采用按月等额本金还款方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照《中国银行股份有限公司领用合约》规定支付利息及违约金。《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》第八条规定，被告未按期归还贷款本金及手续费的，原告可宣布借款合同项下所有欠款（含本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期。以上合同签订后，原告依约向被告发放了100000元贷款，借款期限为5年，期数60期，手续费费率18%。贷款发放后，被告开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告催收未果。被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告于2019年7月2日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》项下的贷款全部提前到期，并要求被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据。被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为其放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年3月6日，被告向原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》，该申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。领用合约“利息和收费”部分第1条载明“在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款天数正常计息”，“对账单及还款”部分的第6条载明“乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”，合约还载明了其他事项。2019年6月20日，被告向原告提交《优客分期申请表》，申请分期额度180000元，手续费率18%，分期期数60期，本金还款方式选择按月等额本金还款，手续费选择分期支付。经过原告审批，原告与被告于2019年7月2日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：HTJK2019100008488758号），约定被告在本合同项下卡号为625**********739的信用卡可获得100000元的分期额度，分期期数60期，一期为一个月，自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，分期手续费费率为18%，分期手续费金额总和为18000元；并约定被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，若被告未按期归还分期本金及手续费属于违约，原告有权按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金，并有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期；协议还约定了其他事项。2019年7月4日，原告向被告发放了100000元的借款，《借款借据》载明借款期限5年，期数60期，借款用途为“消费”，手续费率18%。原告放款后，被告支付了第1期至第6期的本金及第1期至第3期的手续费，从第7期开始未足额归还本金、从第4期开始未再支付手续费。根据原告提交的《中国银行信用卡交易流水查询》显示，截至2020年3月8日，被告尚欠原告第7期至第9期的本金4418.6元、第5期至第7期的手续费1200元，利息168.9元、还款违约金503.19元。此后，被告未再向原告归还任何款项，原告为此于2020年5月22日提起本案诉讼，本院于2020年6月15日向被告送达应诉材料。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，是原、被告的真实意思表示，合法有效。被告向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。截至2020年3月8日，被告尚欠原告逾期未还本金4418.6元、手续费1200元，构成违约。依照协议约定，原告有权宣布本金、手续费提前到期，被告应归还全部本金89384.6（4418.6+84966）元并支付全部手续费17100（1200+15900）元。因被告违约，原告依照协议的约定有权向被告计收利息。原告诉请截至2020年3月8日的利息168.9元，符合协议约定，并未加重被告可以预见的经济负担，本院予以支持。但是，领用合约并未约定违约金，原告与被告也未就“滞纳金”修改为“违约金”重新签订合同，原告诉请被告支付违约金，证据不足，本院不予支持。《中国银行信用卡交易流水查询》显示，原告在历史交易中曾扣除被告违约金85.3元。根据领用合约“对账单及还款”部分的第6条约定，该85.3元应用于抵扣本金。经扣减，被告尚欠原告本金89299.3（89384.6-85.3）元及手续费17100元。原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。另外，原告诉请从2020年3月9日起以全部本金为基数按日利率万分之五计收利息。因信用卡领用合约载明“在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款天数正常计息”，且原告提交的《中国银行信用卡交易流水查询》显示，被告逾期还款后，原告是以累计已到期的本金为基数计算当月利息的，即截至2020年3月8日，原告实际上尚未向被告宣布全部本金提前到期，原告诉请从2020年3月9日起以全部本金为基数计收利息，缺乏事实依据。原告宣布全部本金提前到期的意思表示最迟已于2020年6月15日到达被告，故本院认定原告有权从2020年6月16日起以全部尚欠本金89299.3元为基数计收利息，但2020年3月9日至2020年6月15日期间的利息，应以被告实际尚欠的到期本金为基数计收。原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告梁栋梁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行归还借款本金89299.3元并支付手续费17100元及利息（利息计算方式：截至2020年3月8日的利息为168.9元；以已到期本金为基数，从2020年3月9日起按日利率万分之五计算至2020年6月15日；以全部尚欠借款本金为基数，从2020年6月16日起按日利率万分之五计算至本金实际清偿完毕之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2443.14元，减半收取计1221.57元，财产保全费1055.78元，共计2277.35元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司顺德分行负担1.81元，被告梁栋梁负担2275.54元并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年八月十三日书记员  伍时昭