宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2020）宁0122民初3419号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，住所地宁夏回族自治区银川市贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街**。法定代表人：郭军，该公司董事长。委托诉讼代理人：唐宇，女，汉族，内蒙古自治区巴彦淖尔市人，大学本科文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。委托诉讼代理人：包晨，男，汉族，宁夏回族自治区平罗县人，大学文化，该公司职工，现住宁夏回族自治区贺兰县。被告：闫东明，男，汉族，宁夏回族自治区吴忠市人，初中文化，住宁夏回族自治区吴忠市。被告：李小玲，女，汉族，籍贯、文化程度不详，住宁夏回族自治区吴忠市。被告:闫东林，男，汉族，宁夏回族自治区吴忠市人，初中文化，无固定职业，现住宁夏回族自治区吴忠市。被告：张进涛，男，汉族，宁夏回族自治区吴忠市人，初中文化，农民，现住宁夏回族自治区吴忠市。原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告闫东明、李小玲、闫东林、张进涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法由审判员张红梅适用普通程序独任制公开开庭进行了审理。原告回商银行的委托诉讼代理人唐宇、包晨到庭参加了诉讼，被告闫东林、张进涛到庭参加了诉讼，被告闫东明、李小玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告请求法院判令：1、被告闫东明、李小玲偿还借款本金46500元，利息10884.68元，罚息5072.17元，复利237.76元，共计62694.61元（计算日期自2018年6月21日至2020年5月19日）；2、被告闫东明、李小玲按合同约定的利率支付自2020年5月20日开始至全部借款还清为止的利息、复利以及罚息；3、被告闫东林、张进涛对上述债务承担连带清偿责任；4、各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。被告闫东林辩称，借款属实，对诉讼请求中下剩的借款本金、利息、罚息、复利等没有异议。被告张进涛辩称，被告闫东明应该向银行还款，我已经承担了很大的责任，通过起诉我现在已经被拉黑，我已经给很多银行还款了，现在也贷不出来款了，我不想承担责任。被告张进涛在本院闭庭后拒绝在庭审笔录中签字。被告闫东明、李小玲未作答辩。查明的事实根据原告陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：一、2017年8月18日，原告与被告闫东明签订《个人借款合同》（合同编号21520172585），约定：1.借款人闫东明借款金额为5万元，借款用途为购买农用车，借款期限为2017年8月18日至2018年8月7日；2.月利率9.99‰，按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；被告闫东明的还款不足以清偿应付借款的，原告回商银行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；3.本合同项下借款的担保方式为连带责任保证担保，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告回商银行实现债权和担保权的费用，本合同项下借款同时存在两个以上担保人的（含借款人自身提供物的担保），各担保人对本合同项下借款承担连带共同担保责任，原告回商银行有权选择任一或者各个担保人承担担保责任；4.违约责任：（1）被告闫东明未按本合同约定期限归还借款本金的，原告回商银行对逾期借款从借款逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；（2）对应付未付利息，原告回商银行依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；对借款逾期后产生的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告闫东明在借款人处签名捺印，被告闫东林、张进涛在担保人处签名捺印。二、同日，被告闫东明在原告回商银行出具的借款凭证第一联（借据）、归属于（21520172585）借款合同还款计划表上签名捺印，原告回商银行向其发放借款5万元，被告李小玲在《连带清偿承诺书》中签名捺印。《连带清偿承诺书》载明“承诺人李小玲与借款人闫东明系夫妻关系。现闫东明向回商银行贷款5万元，期限12个月的事项，承诺人已明确阅知并且同意。我现自愿作出承诺：本人信息真实合法。如出现借款人无法履行偿还贷款本息义务时，由我及我名下全部资产为编号为21520172585号贷款提供连带清偿责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起二年。保证范围包括借款产生的本金、利息、复利、罚息、诉讼费用等其他相关费用。”三、被告闫东明于2017年9月21日还款566.1元，于2017年12月21日还款1515.15元，2018年3月21日还款1498.5元，于2018年6月21日还款1531.8元，2018年8月7日还款42.22元。截止2018年6月21日至2018年8月7日借期内应还利息782.55元，实际偿还42.22元，借期内欠付利息740.33元。原告自认被告闫东明借款逾期后于2018年9月22日偿还复利0.02元，2018年12月27日偿还本金1500元，2019年2月3日偿还借款本金2000元。截止2020年5月19日，被告闫东明尚欠原告回商银行借款本金46500元、利息10884.68元（借期内利息740.33元）、罚息5072.17元、复利237.76元。上述事实，有原告提交的证据《个人借款合同》、借款凭证、还款计划表、对账单、回商银行农户贷款申请调查审批表、《连带清偿承诺书》原件、结婚证复印件以及原告回商银行的陈述予以佐证。判决的理由与结果本院认为，原告回商银行与各被告签订的《个人借款合同》为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向被告闫东明发放了借款，但其并未按约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约。原告回商银行诉请要求被告闫东明偿还借款本金46500元与查明事实相符，本院予以支持。涉案《个人借款合同》明确约定罚息利率为借款利率上浮50%即月利率14.985‰(9.99‰×1.5)，符合法律规定，依法予以支持。被告闫东明自2018年6月21日开始逾期偿还借款本息，截止原告回商银行诉请之日即2020年5月19日，欠付利息10884.68元、罚息5072.17元、复利237.76元，符合法律规定和合同约定，计算方法正确，本院予以支持。被告闫东明还应当向原告回商银行支付自2020年5月20日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以未还本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算；复利以借期内欠付利息740.33元为基数，按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算）。对原告回商银行要求被告李小玲对涉案借款承担共同还款责任的诉讼请求，因上述借款发生在被告闫东明、李小玲夫妻关系存续期间，被告李小玲在原告回商银行出具的回商银行农户贷款申请调查审批表中借款人配偶处签字并出具《连带担保承诺书》，明确知悉涉案借款，被告李小玲应当承担共同还款责任，故本院予以支持。对原告回商银行要求被告闫东林、张进涛对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告闫东林、张进涛在涉案借款合同中担保人处签名捺印，自愿为被告闫东明的涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实，合法有效，且在保证期间内，故本院予以支持。被告闫东明、李小玲经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条的规定，判决如下：一、被告闫东明、李小玲于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金46500元、利息10884.68元、罚息5072.17元、复利237.76元，共计62694.61元；二、被告闫东明、李小玲向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2020年5月20日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以未还本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算；复利以借期内欠付利息740.33元为基数，按照合同约定的月利率的150%即14.985‰计算）；三、被告闫东林、张进涛对上述债务承担连带清偿责任，被告闫东林、张进涛承担连带清偿责任后有权向被告闫东明进行追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1367元，由被告闫东明、李小玲、闫东林、张进涛共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张红梅 二〇二〇年八月二十日