广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初14258号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司陈村支行，住所地广东省佛山市顺德区陈村镇广珠南路**，统一社会信用代码914406066649901151。负责人：郭灌明。委托诉讼代理人：李浩波，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：张志勇，男，系该公司员工。被告：何炽标，男，1987年8月31日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司陈村支行（以下简称顺德农商行）与被告何炽标金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告顺德农商行的委托诉讼代理人张志勇到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告顺德农商行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还贷记卡本金132261.34元及至实际清偿之日止的利息、违约金、费用（暂计至2019年8月10日，尚欠利息42766.86元，违约金48755.74元，分期手续费6650.08元，取现手续费278.05元，此后的利息按日万分之五计算，按月计收复利,此后的违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算)，上述款项暂合计230712.07元；2.请依法判令原告对涉案抵押物车牌号为粤X*****的东南牌汽车享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年4月21日，被告何炽标为申领贷记卡向原告提交恒通贷记卡申请表，确认愿意遵守该申请表后附领用合约的各项规则。其后，原告经审核向被告何炽标发放贷记卡（卡号：**********），被告何炽标持卡进行透支消费。2017年5月12日，被告何炽标以上述贷记卡为载体向原告申请办理贷记卡购车分期业务，经原告审批通过授予67000元贷记卡购车分期额度。被告于2017年5月12日与原告签订了编号为“********”《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，办理了67000元贷记卡购车分期贷款，用于购买东南牌轿车，期数为36期，总手续费率为11%，总手续费为7370元，手续费扣收方式为分期扣收。于2017年5月12日，被告与原告签订了编号为********的《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定以购买的东南牌轿车为抵押物对该笔大额分期购车贷款作抵押担保（已办理抵押登记手续），机动车登记证书编号为440034393943，车牌号码为粤X*****。截止至2019年8月10日，被告尚欠本金132261.34元、利息42766.86元、违约金48755.75元、分期手续费6650.08元、取现手续费278.05元，合共230712.07元。以上事实有恒通贷记卡申请表、领用合约、借款合同、抵押担保合同、交易明细等证据证明。被告逾期还款已构成违约，根据有关贷记卡文件的约定，原告有权要求被告立即偿还欠款本金乃至实际清偿日止的利息、违约金及相关费用。庭审中，原告明确诉讼请求为：1.请求被告支付汽车贷款本金55833.34元、利息23460.24元[（根据所欠本金55833.34元从2017年12月10日开始以利率日万分之五计算至2020年6月21日的借款利息），其中包含复利4593.65元（以每月应还未还利息为基数从2017年12月10日开始按日利率万分之五按月计收复利）]、违约金13818.90元（参照恒通贷记卡领用合约费率计算标准最低还款额每月应还款项的10%中未还部分的百分之五计算违约金），分期手续费为6141.68元。2020年6月22日起的费用（包括利息、复利、违约金）按照上述标准计算至被告实际清偿之日止]。2.请求被告支付信用卡透支本金76401.99元及利息486969.52元[（以被告透支本金为基数按日利率万分之五计算利息），包含复利9729.53元（以被告每月应还未还的利息为基数按日利率万分之五计算复利）]、违约金34936.84元（参照恒通贷记卡领用合约费率计算标准最低还款额每月应还款项的10%中未还部分的百分之五计算违约金）、分期付款手续费508.40元、预借现金手续费278.05元。以上截止至2020年6月21日，2020年6月22日起的费用（包括利息、复利、违约金）以上述标准计算至被告实际清偿之日止。3.对抵押物粤X*****在诉求1的范围内享有优先受偿权。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，既未提交书面答辩状，也未提供证据，视为其放弃抗辩和质证的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院对原告提供的证据均予以采信。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案法律事实作如下认定：2017年4月21日，被告何炽标向原告申请开立贷记卡，贷记卡申请表上附有章程、领用合约及费率表，约定贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，每月应就最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低10元；透支取款手续费为交易金额的1%，最低10元。经原告审批同意后，原告向被告发放账号为**********的贷记卡。此后，被告将上述贷记卡激活并用于消费。2017年5月12日，原告顺德农商行（经办银行）与被告何炽标（持卡人）签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、《补充协议》，约定：1.分期额度及期限：使用贷记卡**********为载体，办理67000元贷记卡购车分期贷款用于购买东南牌轿车，分期期数为36期（每期为一个月）；2.手续费：总手续费率为11%，总手续费为7370元，手续费扣收方式为分期扣收；3.分期额度的使用：购车分期额度只能在佛山市键马汽车贸易有限公司商户POS上刷卡使用；4.还款方式：持卡人需在每期到期还款日前全额清偿所办理购车分期贷记卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当前所有欠款或现金交易的，持卡人应按照顺德农商银行贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人需在贷记卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还因使用购车分期额度当期应还的本金款项，并在此授权经办银行不论持卡人是否到期还款日前存入当期足额款项，经办银行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入贷记卡账户，如持卡人未依规定时间足额存入，经办银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办银行产生的一切费用；5.担保条款：本合同项下担保方式和担保的具体内容详见本合同中担保条款及包括但不限于下列有关担保合同和文件的约定：合同编号为********的抵押担保合同；6.违约事项：发送下列事项之一时，即构成持卡人在本合同项下的违约：……持卡人未按本合同约定偿还或支付到期（包括被经办银行宣布提前到期）借款本息、费用及其它任何应付款项；7.违约处理：出现违约事项，经办银行有权无需向持卡人提前发出任何通知，宣布本合同和/或双方签订的其它合同项下借款全部提前到期，要求持卡人立即归还全部借款本息及相关费用等；8.持卡人保证向经办银行提供的通讯地址、联系方式、个人身份证等信息的真实性、准确性和合法性，并承诺上述信息变动之日起五日内书面通知经办银行，经办银行根据上述信息发出的主张权利的有关凭据，一经发出七天后即视为送达，因上述信息有误或未能及时更新而造成持卡人未能收到经办银行主张权利的有关凭据而产生的后果均由持卡人承担。同日，原告顺德农商行（抵押权人）与被告何炽标（抵押人）签订《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定：抵押人以何炽标名下型号为东南DX3旗舰CTV汽车作为抵押物，为《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》所形成的债务提供担保，担保的主债务本金最高额为67000元，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、手续费、违约金……为实现债权及担保权而发生的一切费用。2017年6月2日，原被告就前述抵押物办理了抵押登记。合同签订后，被告通过原告发放的卡号为**********的贷记卡于佛山市键马汽车贸易有限公司刷卡支付67000元并于次日办理了分期。被告自2017年12月10日起就没有按时偿还贷款透支本金。原告于2020年6月5日向本院提起诉讼，本案起诉书等应诉材料于2020年6月21日通过向被告户籍地及合同约定地址邮寄送达被告，但于2020年6月21日被退回。截至2020年6月21日被告尚欠透支本金总额132235.33元。其中，普通消费业务账单透支本金76401.99元，利息38966.98元、复利9729.53元、违约金33728.2元、分期付款手续费508.4元、预借现金手续费278.05元，前述利息、复利、违约金、分期付款手续费、预借现金手续费合共83211.16元；汽车分期本金55833.34元、利息18866.59元、复利4593.65元、违约金15027.54元、分期手续费6141.68元，前述利息、复利、违约金、分期手续费合共44629.46元。本院认为，原告与被告签订的贷记卡申请表、《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》系双方真实意思表示，应受法律保护。被告何炽标在持贷记卡透支消费及办理大额分期后，没有按时还本付息，已构成违约。原告主张被告何炽标归还全部普通消费业务账单透支本金76401.99元及利息、复利、违约金、预借现金手续费，符合双方约定；但是，利息、复利、违约金、分期付款手续费、预借现金手续费的收取不宜过高，应以原告同时主张的利息、复利、违约金、分期付款手续费、预借现金手续费总计年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。原告主张从被告违约之日起至2020年6月21日计得的利息、复利、违约金、分期付款手续费、预借现金手续费合共83211.16元，已超出以尚欠借款本金为基数自被告逾期之日起计算至2020年6月21日止按年利率24%计得的限额，故本院对此调整为46401.48元；对2020年6月22日起至还清款项止的利息、复利、违约金：原告请求按照最低还款额计收违约金，因原告已要求被告全额还款，不存在最低还款额，故本院不予支持；对原告请求按日利率万分之五计收利息、按月计收复利的请求符合双方约定，未违反法律规定，本院予以支持，但前述自2020年6月22日至清偿之日止的利息、复利以尚欠本金按年利率24%计算为限，超出部分不计。原告主张宣布全部汽车贷款提前到期，要求被告何炽标归还汽车贷款本金55833.34元及利息、复利、违约金、分期手续费，符合双方约定；但是，利息、复利、违约金、分期手续费的收取不宜过高，应以原告同时主张的预借利息、复利、违约金、分期手续费年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。因原告请求按照本案起诉书等应诉材料有效送达被告的时间作为宣告案涉贷款提前到期的通知，而涉案合同已约定双方接收法律文书的地址及因地址送达不明的后果，因此本院确认涉案汽车贷款自涉案诉讼材料按合同约定地址送达而被退回之日即2020年6月21日到期，原告主张的利息、罚息和复利也应以合同到期日为准计算相关费用。原告主张从被告违约之日起至2020年6月21日计得的利息、复利、违约金、分期付款手续费合共44629.46元，已超出以尚欠贷款本金为基数自被告逾期之日起计算至2020年6月21日止按年利率24%计得的限额，故本院对此调整为33909.45元。对2020年6月22日起至还清款项止的利息、复利、违约金请求：原告按照最低还款额中的部分款项计收违约金请求，因原告已要求被告全额还款，不存在最低还款额，故本院不予支持；对原告按日利率万分之五计收利息、按月计收复利的请求符合双方约定，未违反法律规定，本院予以支持，但前述利息、复利以尚欠本金按年利率24%计得的总额为限，超出部分不计。对于原告就《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下的汽车贷款本金、利息、复利等费用，对抵押物型号为东南DX3旗舰CTV汽车享有优先受偿权的诉请，由于被告何炽标以上述汽车作为抵押，并已办理了他项权登记手续，并结合《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》约定了抵押担保范围包括借款人所应承担的全部借款本金、利息、复利、违约金等实现债权和抵押权的一切费用，抵押权人享有的优先受偿权范围应以合同约定的内容为准，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告就被告何炽标上述汽车贷款本金、利息、复利等费用对抵押物车牌号为粤X*****、型号为东南DX3旗舰CTV小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告何炽标应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司陈村支行偿还普通消费业务账单透支本金76401.99元及利息、复利、违约金、分期付款手续费、预借现金手续费（利息、复利、违约金、分期付款手续费、预借现金手续费计至2020年6月21日止合共46401.48元；从2020年6月22日起至清偿之日止，仅计收利息及复利，利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算至清偿之日止，复利以尚欠利息为基数按日万分之五的利率标准按月计收，前述利息、复利总计以尚欠本金按年利率24%计得的总额为限，超出部分不计）；二、被告何炽标应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司陈村支行偿还汽车贷款本金55833.34元及利息、复利、违约金、分期付款手续费（利息、复利、违约金、分期付款手续费计至2020年6月21日止合共33909.45元；从2020年6月22日起至清偿之日止，仅计收利息及复利，利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算至清偿之日止，按月计收复利，前述利息、复利总计以尚欠本金按年利率24%计得的总额为限，超出部分不计）；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司陈村支行对被告何炽标提供抵押的车牌号为粤X*****、型号为东南DX3旗舰CTV小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第二项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司陈村支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2380.34元（已减半收取，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司陈村支行已预付），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司陈村支行负担280元，被告何炽标负担2100.34元。审判员  黄婉媚二〇二〇年十二月四日书记员  冯淑娴倪俊宇