广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初2564号原告：中国建设银行股份有限公司广州从化支行，所在地：广州市从化区街口街府前路**。负责人：江连锋，行长。委托代理人：邓炜欣、姚鑫涛，分别为广东瀛真律师事务所律师和实习律师。被告：朱凤兰，女，1969年1月5日出生汉族，，住广州市从化区原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行（以下简称“建行从化支行”）与被告朱凤兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日受理。根据原告建行从化支行的申请，本院于2020年6月15日作出（2020）粤0117民初2564号民事裁定书，裁定查封被告朱凤兰名下的位于广州市从化区街口街凤仪东路六巷11幢501房的房产（权利证号：2017-09206280），保全金额以296672.48元为限。依法由审判员莫柱生适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行从化支行的委托代理人邓炜欣到庭参加了诉讼；被告朱凤兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行从化支行向本院提出诉讼请求：—、判令提前结清贷款，被告朱凤兰立即偿还《个人消费普通借款抵押合同》项下贷款本金人民币287700.36元及利息7584.63元，罚息及复利1387.49元，合计296672.48元（暂计至2020年7月16日，从2020年7月17日起，罚息、复利利率按贷款执行利率上浮100%计算至实际清偿之日止）；二、判令原告建行从化支行就上述债权对被告朱凤兰名下的位于广州市从化区街口街凤仪东路六巷11幢501房的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、判令由被告朱凤兰承担本案的诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用。庭审中，原告建行从化支行明确利息、罚息和复利均按合同约定从2019年12月14日计算至全部贷款偿还之日。事实和理由：2017年5月10日，我行与被告朱凤兰签订了合同编号为440101738-0172-20172100676的《个人消费普通借款合同》。合同约定贷款金额为人民币伍拾万元整；合同借款期限为60个月，自2017年6月13日至2022年6月13日，合同利率按年计付，年利率为浮动利率，在基准利率的基础上上浮20%确定，即年利率5.7%，借款利率于每年的1月1日调整；逾期罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮100%，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期利率和约定的计息方式计收罚息和复利；贷款用途用于住房装修；还款方法采用等额本息还款方法；合同项下担保方式为抵押；同日，我行与被告朱凤兰签订了合同编号为440101738-0172-20172100676的《个人消费普通借款抵押合同》，本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）：本合同约定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币壹佰叁拾玖万捌仟肆佰元整；本合同项下的抵押财产为被告名下的位于广州市从化区街口街凤仪东路六巷11幢501房。合同签订后，我行与被告就抵押物办理了抵押登记。2017年6月13日，我行依约向被告朱凤兰发放贷款500000元。但被告朱凤兰未依约履行还款义务，经我行多次催收后，被告至今仍未依约还款，已构成严重违约。经过催收，仍未还款。被告朱凤兰没有到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见，本院视其放弃答辩、质证和举证等权利。经审理查明：2017年5月10日，原告建行从化支行与被告朱凤兰签定了《个人消费普通借款合同》（合同编号：440101738-0172-20172100676），其中载明：“借款人：朱凤兰，贷款人：建行从化支行……第八条违约责任及发生危机乙方债务情形的救济措施条款一、借款人违约情形：（一）借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的……二、乙方救济措施出现上述任一违约情形或可能危及乙方债权的情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用……4.对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择重者计罚息和复利，不予并处……第十四条对借款金额的约定本合同项下借款本金为人民币（金额大写）伍拾万元……第十五条对借款期限的约定本合同约定借款期限为陆拾个月（即二0一七年六月十三日至二0二0年六月十三日）……第十八条对第四条的约定一、贷款利率叁：浮动利率，即在起息日基准利率水平上上浮20%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基础利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整之日调整一次……二、罚息利率……（二）本合同项下贷款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。本合同中贷款的逾期是指甲方未在本合同约定的时间前足额偿还任意一期借款本息的行为……三、利率的调整本合同项下的利率调整日按下列第壹种方法确定：壹：于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日……第十九条对第五条的约定一、约定还款日本合同项下借款的约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。最后一期的约定还款日为借款到期日……二、还款方式……扣款账户一：户名朱凤兰……三、还款方法……等额本息还款法……第二十一条借款担保方式……抵押……2017年5月10日，原告建行从化支行(乙方)与被告朱凤兰（甲方）签定了《个人消费普通借款抵押合同》（合同编号：440101738-0172-20172000676），其中载明：“抵押人：朱凤兰，抵押权人：建行从化支行。第九条抵押权的实现一、债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提起到期的债务),或违反主合同的其他约定，乙方有权行使抵押权利……三、乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还甲方……六、无论乙方对主合同项下的债务是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供，乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任……第十五条对首部的约定本合同中所称“主合同”系指：朱凤兰（本合同中简称“债务人”）与乙方签定的编号为440101738-0172-20172100676的《个人消费普通借款合同》和该合同项下的个人额度借款通贷账户支用单、个人额度借款分账户支用单、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文书……第十六条对第二条的约定一、本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务……二、本合同约定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币（金额大写）壹佰叁拾玖万捌仟肆佰元整……第二十一条本合同项下的抵押财产清单如下：抵押财产名称：房屋、权属证书及其他有关证书编号：粤（2017）广州市不动产权第09206280号、处所：广州市从化区街口街凤仪东路六巷11幢501房……2017年5月22日，原告建行从化支行作为权利人就抵押物广州市从化区街口街凤仪东路六巷11幢501房办理了《不动产登记证明》[粤（2017）广州市不动产证明第09204427号]，证明权利或事项为抵押权，担保债权的数额为500000。广州市从化区街口街凤仪东路六巷11幢501房的产权人为被告朱凤兰。2017年6月13日原告建行从化支行向被告朱凤兰发放贷款500000元。被告朱凤兰在2020年1月起没有还款给原告建行从化支行。《贷款账户基本信息》显示：放款金额：500000、当前余额：287700.36元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告建行从化支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告朱凤兰于2017年5月10日签定的《个人消费普通借款合同》是双方真实意思表示，且内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应按合同履行各自义务。原告建行从化支行依照《个人消费普通借款合同》的约定向被告朱凤兰放贷500000元，被告朱凤兰自2020年1月起未依约依时足额还款，其行为已违反合同约定，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，原告建行从化支行有权要求被告朱凤兰承担违约责任，结合本案证据，因此原告建行从化支行主张被告朱凤兰偿还借款本金287700.36元及利息、罚息、复利（从2019年12月24日起按照合同的约定计算至还清贷款之日止）合法、有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，原告建行从化支行与被告朱凤兰签定的《个人消费普通借款抵押合同》中约定了被告朱凤兰提供广州市从化区街口街凤仪东路六巷11幢501房的房产作为抵押担保，且已经办理了抵押登记，抵押权合法有效，原告建行从化支行已取得上述房产的抵押权，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第二款的规定，被告朱凤兰未依约履行其义务，原告建行从化支行主张就上述抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法、有理，本院予以支持。被告朱凤兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱凤兰于本判决发生法律效力之日起10日内偿还借款本金287700.36元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均从2019年12月14日起按照合同的约定计算至还清借款之日止）给原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行；二、被告朱凤兰不履行上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行有权对登记在被告朱凤兰名下的位于广州市从化区街口街凤仪东路六巷11幢501房的房产（权利证号：2017-09206280）拍卖、变卖所得价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2875元、财产保全费2003元（原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行均已预交），由被告朱凤兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  莫柱生二〇二〇年八月三十一日书记员  谭奕弯