重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0113民初2496号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴**龙海大道****1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：郑颖，行长。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：余玲峰，重庆佳程律师事务所律师。被告：伍建波，男，1982年11月25日出生，汉族，住云南省大理白族自治州。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称农行巴南支行）与被告伍建波民间借贷纠纷一案，本院于2020年2月24日立案后，依法由审判员李向前适用简易程序独任审判，因被告伍建波下落不明，不宜适用简易程序进行审理，故依法由李向前担任审判长，与人民陪审员刘思碧、穆礼芬组成合议庭，适用普通程序于2020年8月13日公开开庭审理。原告农行巴南支行委托诉讼代理人余玲峰到庭参加诉讼，被告伍建波经本院公告送达相关法律文书后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、被告伍建波向原告偿还截至2020年2月21日借款本金139370.86元、利息1987.28元、罚息15.21元、复利19.17元，共计141392.52元；2、被告伍建波向原告偿还自2020年2月22日起至本息结清之日止的罚息（以尚欠本金139370.86元为基数按执行利率上浮50%计收）、复利（以全部应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率计收）；3、被告伍建波向原告偿还律师费2000元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4、原告对被告伍建波所有的位于重庆市XXXXXX房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；五、被告伍建波承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2016年1月7日，被告伍建波向原告申请贷款158000元用于购买房产。2016年3月23日，原告作为贷款人，被告伍建波作为借款人、抵押人共同签订了合同编号为XXXXXX的《个人购房担保借款合同》，约定由原告贷款158000元给被告用于购买房产，借款期限自2016年4月25日起至2036年4月24日止，共计240个月，每一个月为一个还款周期，共240期。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上下浮10%确定。借款期间利率浮动方式为自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，采用等额本息还款法还款。《借款合同》对违约责任进行了约定，借款人未按约定期限归还借款的，贷款人有权自逾期之日起在本合同借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利：逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。如被告伍建波未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款原告因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等费用由被告伍建波承担。《借款合同》还约定被告伍建波以其位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城大道179号1幢3-6号房屋为本合同项下债务提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。涉案房屋已办理了原告为抵押权人的抵押权登记。2016年4月25日，原告已依据合同约定将贷款158000元划入被告伍建波指定账户。但被告已有多期借款未结清，经原告多次提醒催促，被告仍未履行还款义务。原告遂依据合同约定向被告发函宣布借款合同项下全部贷款于2020年2月21日提前到期。截止2020年2月21日，被告伍建波应偿还借款本金139370.86元、利息1987.28元、罚息15.21元、复利19.17元，共计141392.52元。原告有权要求被告伍建波按合同约定支付借款利息、罚息、复利至本息结清时为止。同时，原告为实现上述债权已实际产生了律师代理费2000元。为维护原告合法权益，特根据《合同法》、《担保法》及《民事诉讼法》等相关法律法规之规定，向贵院起诉。被告伍建波未答辩。原告农行巴南支行举示中国农业银行个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、中国农业银行借款凭证、渝（2016）九龙坡区不动产权第XXXXXX号不动产权证、不动产权登记证明、借款凭证、EMS快递回单、EMS快递查询网页截图、还款明细表、截至2020年2月21日止的试算信息表、截至2020年8月13日止的试算信息表、委托代理协议、重庆增值税普通发票、收付款业务回单等，本院经庭审查证予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告农业银行巴南支行作为贷款人与被告伍建波作为借款人和抵押人、案外人重庆乔鹤地产（集团）有限公司作为保证人于2016年3月23日签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告伍建波向原告农业银行巴南支行借款158000元，用于购买位于重庆市XXXXXX的房屋（以下简称3-6号房屋），并以此房为借款抵押物，借款直接划入重庆乔鹤地产（集团）有限公司；约定分期240期（月）偿还，采取等额本息还款法，适用浮动利率，利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币借款基准利率下浮10%，中国人民银行基准利率调整后次年的1月1日起调整本合同执行利率，每期末月的借款发放日对应日为还款日，指定还款账户内资金不足以清偿当期借款本息的，该期借款做逾期处理；借款人的还款，原告有权决定清偿顺序；借款人未按约定期限归还借款本金，原告农业银行巴南支行有权宣布借款提前到期，对逾期借款从逾期之日起在本合同借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告伍建波负担因其违约致使原告农业银行巴南支行实现债权支付的律师服务费、诉讼费等；同时，合同约定以3-6号房屋为借款提供抵押。履行过程中，原告农业银行巴南支行于2016年4月25日向被告指定账户转入158000元，并办理了3-6号房屋抵押登记，抵押权人为原告农业银行巴南支行。原告农业银行巴南支行按被告伍建波身份证复印件载明地址于2020年2月20日以EMS向其邮寄了借款提前到期通知书，2020年2月24日显示他人收。截止2020年2月21日止，被告伍建波尚有借款本金139370.86元未偿还，并欠付利息1987.28元、罚息15.21元、复利19.17元，共计141392.52元。截止2020年8月13日，被告伍建波尚有借款本金139370.86元未偿还，并欠付利息4859.41元、罚息104.44元、复利112.21元，共计144446.92元。另查明，原告农业银行巴南支行为进行本案诉讼支付了律师服务费2000元。经催收未果，原告农业银行巴南支行遂向本院提起诉讼。因被告下落不明，本院于2020年5月12日向其公告送达了起诉状副本、举证通知书、应诉通知书、廉政卡、权利义务告知书及开庭传票等法律文书，原告支付了公告费260元。审理中，原告农业银行巴南支行坚持其诉讼请求，被告伍建波未作答辩。本院认为，被告未履行与原告农行巴南支行之间的借款担保合同约定的按月等额本息偿还借款本息的义务，原告农行巴南支行依据双方借款担保合同约定，主张被告伍建波承担提前偿还借款本金全部余额139370.86元并支付利息、逾期罚息以及复利的违约责任，符合《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院应当支持。原告农行巴南支行提交其于2020年2月20日向被告发送的贷款提前到期通知书、邮件交寄单及邮件投递流程网络查询清单，本院以为，原告与被告伍建波之间没有约定文书送达地址，原告向其身份证地址发送的贷款提前到期通知书非被告本人签收，不具备送达的法律效力，故被告伍建波提前偿还借款本金余额及其罚息、复利的义务应当自本院向被告送达本案诉状副本之次日即2020年7月13日开始，鉴于原告未向本院提供截至当日的被告所欠借款本息的证据，故本院采信原告提供的截至2020年8月13日的被告所欠借款本息为被告应当承担的提前偿还的借款本息，双方此前的本息义务仍应依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，按原有的分期方式履行。另根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据担保合同要求对被告伍建波所有的位于重庆市XXXXXX的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。原被告在借款合同中约定有被告承担实现债权的律师费的违约责任，故原告请求被告支付2000元律师费的主张，本院予以支持。因被告下落不明，原告支付了公告费260元，该费用系原告为实现债权所必然产生的费用，故原告请求被告支付公告费的主张，本院予以支持。未提交实现债权的其他费用的证据，对原告主张的实现债权的其他费用不予确认。根据中国人民银行（2019）第15号公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）发布贷款市场报价利率，并督促各银行运用贷款市场报价利率定价。被告伍建波所欠借款本金139370.86元应自2020年8月14日起替换为贷款市场报价利率定价。被告伍建波经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼的行为，不妨碍本院按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定裁决本案。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告伍建波于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金139370.86元及截至2020年8月13日止的到期借款利息4859.41元、罚息104.44元、复利112.21元，合计144446.92元；二、被告伍建波于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行2020年8月14日至借款本金偿清之日止的罚息以及逾期罚息的复利（罚息以尚欠本金139370.86元为基数，复利以全部应付未付利息之和及罚息之和为基数，2020年8月14日至2020年12月31日期间罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于2019年12月公布的5年期贷款市场报价利率减39基点的基础上上浮50%执行；其后每年的罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的5年期贷款市场报价利率减39基点的基础上上浮50%执行）；三、被告伍建波于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行律师代理费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行在上述债权范围内对被告伍建波提供抵押的位于重庆市XXXXXX［渝（2016）九龙坡区不动产权第XXXXXX号］的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、被告伍建波于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行公告费260元；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3166元，由被告伍建波负担（限被告伍建波于本判决生效之日起五日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院，同时预交上诉案件受理费。逾期未预交上诉案件受理费又不提出缓（免、减）交申请的按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  李向前人民陪审员  穆礼芬人民陪审员  刘思碧二〇二〇年八月三十一日法官 助理  付良坤书 记 员  雷 丹