重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初3204号原告:中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：赵进，行长。委托代理人：何宇（一般授权），重庆佳程律师事务所律师。委托代理人：余玲峰（一般授权），重庆佳程律师事务所实习律师。被告：解代华，男，汉族，1983年10月11日出生，住重庆市彭水县。被告：杨智容，女，土家族，1982年12月26日出生，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行(以下简称“农行南岸支行”)与被告解代华、杨智容金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的委托诉讼代理人何宇、余玲峰到庭参加诉讼，被告解代华、杨智容经本院依法公告送达开庭传票，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行诉称：2014年9月17日，被告解代华向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，办理了卡号为62283600********的银行金穗贷记卡，用于汽车分期资金额度授信。后，原告作为贷款人、被告解代华作为借款人及抵押人，共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：2014渝南汽车分期08493）（以下简称“《借款合同》”），约定由原告为被告解代华购买汽车提供分期资金980000元，分期手续费费率为12.3%，分期期数为36期，分期手续费金额为120540元，每期分期本金为27222.00元，每期分期手续费为3348.33元。被告解代华以其购买的梅赛德斯-奔驰牌汽车（车牌号：渝B913**）为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。担保范围为合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。《借款合同》载明：本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、有关法律法规及金融惯例办理。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金；原告因实现合同债权而支付的包括但不限于律师费、诉讼费等原告为实现债权而产生的费用均由被告解代华承担；领用合约及章程均由中国农业银行制定、修改，持卡人不接受的可以在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。原告已在官网公示了新修订的领用合约及章程。修订后的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2019)4035-1]及其章程载明：未能按期偿还最低还款额的，还应就每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告杨智容为被告解代华的配偶，被告杨智容向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺对被告解代华的案涉债务承担共同还款责任。2015年1月4日，原告授予被告解代华的分期资金金额980000元已全部用于支付购车款。合同履行过程中，被告解代华已欠付多期借款。截至2017年6月10日，被告解代华尚欠原告借款本金766948.76元、利息186255.55元、滞纳金及逾期还款违约金11758.94元、分期手续费23438.31元，合计988401.56元。被告解代华、杨智容未履行还款义务，原告有权要求三被告支付全部利息、复利、违约金至本息付清之日止。同时，原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。据此，原告农行南岸支行诉至本院，请求判令：一、请求判令被告解代华、杨智容向原告偿还截至2017年6月10日的借款本金766948.76元、利息186255.55元、滞纳金及逾期还款违约金11758.94元、分期手续费23438.31元，合计988401.56元；二、请求判令被告解代华、杨智容向原告支付自2017年6月11日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计收）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计收）、逾期还款违约金（逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）；三、请求判令被告解代华、杨智容向原告偿还本案律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的全部费用；四、请求判令原告对被告解代华提供抵押的梅赛德斯-奔驰牌汽车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、请求判令被告解代华、杨智容承担本案全部诉讼费用。被告解代华、杨智容均未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告农行南岸支行为证明其诉讼请求向本院举示如下证据：1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2014)4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC(2019)4035-1]、《关于修订的公告》、《中国农业银行金穗信用卡章程》（最新适用版）、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《机动车登记证书》，用以证明2014年9月17日，被告解代华向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，办理了卡号为62283600********的银行金穗贷记卡，用于汽车分期资金额度授信；原告作为贷款人，被告解代华作为借款人和抵押人，共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：2014渝南汽车分期08493），该合同约定：由原告为被告解代华购买汽车提供金穗贷记卡分期资金980000元，分36期，每期分期本金为27222.00元，每期分期手续费为3348.33元；《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》载明：本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、有关法律法规及金融惯例办理；原告已依据原版领用合约及章程的约定，通过在官网公告的方式对领用合约及章程进行了变更。被告在原版领用合约及章程约定的公告期内未提出异议且未办理销卡手续，视为接受领用合约及章程的修改，双方应适用修改后的2019版领用合约及修订后的章程。2014版《领用合约》第四条及《章程》第二十二条、2019版《领用合约》第三条均约定被告解代华未能按期偿还透支欠款的，应按日利率万分之五支付全部透支欠款自银行记账日起的利息，并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金（2019版《领用合约》第三条、《章程》第二十二条修改滞纳金修改为逾期还款违约金，计算标准及计算基数不变）；被告解代华以其购买的梅赛德斯奔驰牌汽车为该合同项下所有债务提供抵押担保，并于2015年4月1日已办理抵押登记。2014版《领用合约》第6.6条及2019版《领用合约》第3.15条均约定被告解代华未按期偿还欠款的，原告有权依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告解代华承担。2、结婚证、《共同还款责任确认书》，用以证明被告杨智容与被告解代华系夫妻关系。被告杨智容向原告出具《共同还款责任确认书》,承诺对被告解代华的案涉债务承担共同还款责任。3、《专项分期账户详细信息》、《解代华交易流水》，用以证明2015年1月4日，原告授予被告解代华的分期资金金额980000元已全部放款至被告解代华指定的账户内，原告履行了放款义务；截至2017年6月10日，被告解代华尚欠原告借款本金766948.76元、利息186255.55元、滞纳金及逾期还款违约金11758.94元、分期手续费23438.31元，合计988401.56元。4、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》、《收付款业务回单》，用以证明原告通过诉讼方式向被告主张债权，已实际产生律师代理费1500元。被告解代华、杨智容未发表质证意见，亦未向本院举示证据。本院经审理查明：《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]第四条约定：“利息和费用1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起算计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。……6、农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容”。第六条约定：“……6、乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”2014年9月17日，被告解代华在知悉《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》的约定后，向原告农行南岸支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在申请表上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”后，原告与被告解代华签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定解代华向原告申请980000元分期资金，用于购买梅赛德斯-奔驰牌汽车一辆，分期手续费为120540元，分期期数36期。合同第4.2条约定：“持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。”第十条10.2项约定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；……”；第10.3项约定：“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收……”。被告解代华作为担保人，以其名下车牌号为渝B913**的梅赛德斯-奔驰牌小汽车作为上述债务提供抵押担保，并在2015年4月办理了抵押登记。被告杨智容作为被告解代华的配偶，向原告出具《共同还款责任确认书》，载明：“我同意（借款人）解代华（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度98万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息清偿为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃‘先物后人’的法律申辩权。”2015年1月4日，原告按约定向被告解代华提供了分期款款项980000元，用于被告解代华购车。截至2017年6月10日，被告解代华尚欠原告借款本金766948.76元、利息186255.55元、滞纳金11758.94元、分期手续费23438.31元，合计988401.56元。2017年1月1日起实施的《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章“计息及费用管理”中第二十二条第（二）项载明：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[2017年版本]第四条第三款载明：乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。2020年1月7日，农业银行南岸支行与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托其代理本案诉讼事宜。2020年1月14日，原告取得上述委托代理协议中所涉及的律师费的《重庆市增值税专用发票》。另查明，2016年11月15日，原告在中国农业银行官方网站上发布《关于修订的公告》，对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行修订，新章程于2017年1月1日正式执行。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告解代华与农业银行南岸支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。农业银行南岸支行按约向解代华发放了金穗贷记卡，并向其支付了980000元分期款项。被告解代华未按期偿还借款本息的行为，已构成违约。由于《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等明确约定了逾期偿还透支款项的利息、复利、律师费负担等内容，被告解代华应依约定承担相应的违约责任。因被告杨智容与被告解代华系夫妻关系，且在《共同还款责任确认书》上签字，确认与被告解代华共同承担贷款偿还责任。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。因此，本院认为二被告应当承担共同还款义务。故对原告要求二被告共同偿还截至2017年6月10日的贷款本金、分期利息、分期手续费，并自2017年6月11日起之贷款本息清偿之日为止的利息、复利，以及律师费的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债务人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，故对原告农行南岸支行要求对被告解代华提供抵押的的车牌号为渝B913**的梅赛德斯-奔驰牌小汽车享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于原告所主张的滞纳金及逾期还款违约金11758.94元，以及原告是否有权继续计收逾期还款违约金的问题。根据原告举示的证据3中的解代华交易流水可知，其主张的滞纳金及逾期还款违约金11758.94元，是2015年9月6日至2016年4月6日期间产生的“专项分期滞纳金”11758.94元。本院认为，因上述滞纳金11758.94元产生于2017年1月1日《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）施行前，该规定中第三条取消信用卡滞纳金的规定并不影响此前已经产生的滞纳金。因此，对原告要求二被告支付滞纳金11758.94元的诉讼请求，本院予以支持。但是，原告未与被告解代华另行通过协议约定是否收取逾期还款违约金，单方面通过公告变更“滞纳金”为“逾期还款违约金”，此行为对被告解代华不产生效力。因此，对原告要求二被告支付从2017年6月11日起计收至本息付清时止的逾期还款违约金的诉讼请求，本院均不予支持。因被告解代华、杨智容经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩状，应视为自行放弃抗辩之权利。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告解代华、杨智容于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还贷款本金766948.76元、利息186255.55元、滞纳金11758.94元、分期手续费23438.31元，合计988401.56元；二、被告解代华、杨智容向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2017年6月11日起至贷款本息清偿之日止的利息、复利（利息以被告尚欠的本金766948.76元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算）；三、被告解代华、杨智容于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行律师费1500元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行对被告解代华提供的抵押物的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13699元、公告费560元，由被告解代华、杨智容负担（原告已先行垫付，二被告于本判决生效之日起十日内支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  刘惠敏人民陪审员  陈作秀人民陪审员  熊鸿猷二〇二〇年八月十七日书 记 员  张 笛