江西省都昌县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0428民初736号原告：江西都昌农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市都昌县县府路**，统一社会信用代码91360400MA35N4FN7G。法定代表人：余梦华，该公司董事长。委托代理人：夏忠定，江西支点律师事务所律师，特别授权。委托代理人：张燕，江西支点律师事务所实习律师，特别授权。被告：余前进，男，汉族，1970年10月7日出生，住江西省九江市都昌县。被告：黄喜文，女，汉族，1972年11月11日出生，住江西省九江市都昌县。被告：余丽华，女，汉族，1989年8月12日出生，住江西省九江市都昌县。原告江西都昌农村商业银行股份有限公司与被告余前进、黄喜文、余丽华金融借款合同纠纷一案，本院2020年4月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人夏忠定、张燕及被告余前进到庭参加诉讼，被告黄喜文、余丽华经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告江西都昌农村商业银行股份有限公司与被告余前进于2014年12月20日签订了《个人借款合同》，合同约定原告向被告提供额度为160万元的循环借款，借款期限36个月，自2014年12月20日起至2017年12月19日止，还款方式为按月结息，到期一次性归还本息，并对借款利率、违约责任等作了明确约定。同时原告与被告余丽华还签订了《最高额保证合同》，为余前进的借款提供连带责任保证担保。另被告余前进、黄喜文签订借款合同时系夫妻关系，且签署了借款夫妇共同承诺书，应对该笔借款承担共同还款责任。签订合同后，原告依据上述借款合同的约定，向被告发放了借款本金160万元，并在借款凭证上载明了借款利率及借款到期日期等相关情况。但在借款到期后，被告却未按合同约定归还借款本息。为此，原告向被告催收，要求其按合同的约定履行还款付息的义务，但被告一直无法偿还借款本息。为此，原告为保护自身的合法权益，故诉请法院判令：1、被告余前进、黄喜文立即归还原告借款本金1594675.09元及按合同约定承担利息、罚息至其还清全部借款本金之日止（计算至2020年3月10日利息、罚息为238085.05元）；2、被告余丽华对被告余前进、黄喜文的债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由被告承担。被告余前进辩称：我因种植油茶借款160万元是事实，由于去年天气干旱，油茶出油率太低，卖不出去，去年到现在没有收入，今年颗粒无收，所以没有能力偿还。欠款是事实，自己也在努力和原告协调，没有逃避责任，计划从明年开始分期偿还，同意利息按年利率5.22%计算，因经营亏损，承担利息都很困难，故请原告不计算罚息，请法院依法裁决。被告黄喜文、余丽华未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2014年12月20日，被告余前进与原告江西都昌农村商业银行股份有限公司（原都昌县农村信用合作联社）签订《个人借款合同》，编号为[2014]都农联社个借字第112482014122010010001号。合同约定：借款金额为人民币1600000元；借款期限36个月，自2014年12月20日至2017年12月19日，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；在期间内可循环借款；借款用途为油茶育苗、种植、油茶深加工；借款利率为固定利率，即年利率7.20%，如本合同签订后贷款发放前，中国人民银行调整基准利率或利率政策发生重大变化时，该利率需进行重新约定（利率具体以借款凭证为准），若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收40%；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；还款方式为贷款到期日一次偿还本息。同日，被告余丽华与原告签订《最高额保证合同》，编号为[2014]都农联社高保字第B11248201412200002号。合同约定：为确保2014年12月20日至2017年12月19日期间借款人余前进在人民币壹佰陆拾万元最高贷款余额内与本合同债权人签订的所有借款合同项下借款人义务得到切实履行，保证人愿意向债权人提供保证担保。保证范围为所有主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；保证期间为本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，自每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年；保证方式为连带责任保证。2014年12月6日，被告余前进、黄喜文以夫妻名义向原告出具《借款夫妇共同承诺书》，承诺：自借款人债务承担之日起，至借款人应付款项全部清偿为止，愿意承担借款人按合同规定应履行还本付息及实现债务的有关费用的连带清偿责任。2014年12月20日，原告依合同约定首次向被告余前进发放贷款人民币1600000元，2015年12月19日还清；2015年12月18日原告再次按约向被告余前进分四笔发放贷款人民币1600000元，一年到期均已还清；2016年至2017年期间，原告第三次按约向被告余前进分四笔发放贷款人民币1600000元，借款凭证约定的借款利率均为年利率5.22%，按月结息。其中：2016年12月28日，原告向被告余前进发放借款本金490000元，借款期限自2016年12月28日至2017年12月19日，借款后，被告余前进于2017年1月21日至2019年8月8日已归还借款本金5324.91元、利息56726.72元，截止2020年3月10日，尚欠原告借款本金484675.09元，利息48488.17元；2016年12月29日，原告向被告余前进发放借款本金130000元，借款期限自2016年12月29日至2017年12月19日，借款后，被告余前进于2017年1月21日至2018年3月26日已归还借款利息9251.58元，截止2020年3月10日，尚欠原告借款本金130000元，利息18868.86元；2016年12月31日，原告向被告余前进发放借款本金490000元，借款期限自2016年12月31日至2017年12月19日，借款后，被告余前进于2017年1月21日至2018年3月26日已归还借款利息33267.19元，截止2020年3月10日，尚欠原告借款本金490000元，利息72583.11元；2017年1月20日，原告向被告余前进发放借款本金490000元，借款期限自2017年1月20日至2017年12月19日，借款后，被告余前进于2017年1月21日至2017年12月16日已归还借款利息6284.4元，截止2020年3月10日，尚欠原告借款本金490000元，利息98144.91元。即：截止2020年3月10日，被告余前进四笔借款共欠原告借款本金1594675.09元、利息及罚息238085.05元，合计人民币1832760.14元。2019年9月13日，原告向被告余前进和余丽华送达《贷款催收通知书》四份，即四笔贷款各送一份，余前进均在通知书的借款人栏签名捺印，余丽华均在通知书的保证人栏签名捺印。2016年12月22日，江西都昌农村商业银行股份有限公司经中国银监会江西监管局批准成立，原都昌县农村信用合作联社的债权债务转为新成立的江西都昌农村商业银行股份有限公司债权债务。以上事实，有原告营业执照及法定代表人身份证复印件，法定代表人身份证明书，中国银监会江西监管局赣银监复[2016]277号文件复印件，三被告身份证复印件、被告余前进与黄喜文户口本及结婚证复印件，《个人借款合同》复印件，《借款夫妇共同承诺书》复印件，《最高额保证合同》复印件，借款凭证复印件四份，银行流水、还款明细四份、2020年3月10日利息结欠截图四份，《贷款催收通知书》复印件四份，原告委托代理人夏忠定、张燕及被告余前进的当庭陈述等证据予以证明，可以认定。被告黄喜文、余丽华经合法传唤未到庭，也未提交证据，视为放弃答辩权和质证权。被告余前进庭审时提出不计算罚息的主张，对此，双方签订的《个人借款合同》约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收40%。由于被告余前进未按合同约定期限履行还款义务，依约应承担罚息，故其主张难以支持。本院认为：原告江西都昌农村商业银行股份有限公司与被告余前进签订的《个人借款合同》符合法律规定，合法有效。被告余前进在夫妻关系存续期间以个人名义签名借款，是基于与配偶黄喜文的共同意思表示，依法认定夫妻共同债务，应当共同偿还。借款期限届满，原告主张被告余前进、黄喜文共同偿还欠款本金并按约承担利息及罚息，符合合同的约定的和法律规定，本院予以支持。被告余丽华作为保证人与原告签订的《最高额保证合同》符合法律规定，合法有效。被告余丽华对其担保的债务在合同约定的保证期间内承担保证责任，故原告主张被告余丽华对该债务在其担保的范围内承担连带保证责任，依法予以支持。现依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于办理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余前进、黄喜文于本判决生效之日起十五日内，一次性归还原告江西都昌农村商业银行股份有限公司截止2020年3月10日的欠款本金1594675.09元和利息（含罚息）238085.05元，合计人民币1832760.14元；并支付自2020年3月11日起至清偿之日止的利息（按合同约定计算）。二、被告余丽华对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任，被告余丽华履行连带保证责任后可依法向被告余前进、黄喜文追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21486.50元，由被告余前进、黄喜文、余丽华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判长  刘建红审判员  余隆华审判员  高满秀二〇二〇年八月六日书记员  黄小华