广西壮族自治区凌云县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1027民初460号 原告：广西凌云农村商业银行股份有限公司，住所地广西凌云县泗城镇城南路口。 法定代表人：黄海静，董事长。 委托诉讼代理人：李仕稳，该公司法律合规部经理。 委托诉讼代理人：李青青，该公司法律合规部员工。 被告：倪树枝，女，1948年7月24日出生，汉族，农民，住凌云县，系借款人杨再任之母。 委托诉讼代理人：杨再信，男，1979年4月17日出生，汉族，农民，住广西凌云县，系被告倪树枝儿子。 被告：杨如伊，2002年11月8日出生，女，汉族，凌云高中高三学生，户籍所在地凌云县，现住凌云县。 法定代理人：胡某，女，1977年1月5日出生，汉族，居民，户籍所在地凌云县，现住凌云县。 被告:胡某，女，1977年1月5日出生，汉族，居民，户籍所在地凌云县，现住凌云县，系被告杨如伊之母。 上诉两被告共同委托诉讼代理人：陈荣兵，广西凌盛律师事务律师。 被告：杨某，女，2015年4月20日出生，壮族，住南宁市。 法定代理人：陆某，女，1975年1月10日出生，壮族，农民，住南宁市。 被告：陆某，女，1975年1月10日出生，壮族，农民，住南宁市，系被告杨某之母。 原告广西凌云农村商业银行股份有限公司与被告倪树枝、杨如伊、胡某、杨某、陆某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广西凌云农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人李仕稳、李青青、被告倪树枝及其委托诉讼代理人杨再信、被告杨如伊、胡某的委托诉讼代理人陈荣兵、被告杨某、陆某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广西凌云农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令以上三被告以其继承的杨再任名下财产为限偿还杨再任生前所欠原告借款本金人民币550000元及借款利息（利息以550000元为基数，从2013年3月19日起以合同约定利率计算至还清为止、扣除截止2020年3月10日已偿还的利息69013.14元）；2、请求依法拍卖、变卖杨再任名下位于凌云县安居工程住宅小区（新秀社区西苑小区222号）房产即本案借款抵押物【产权证号：房权证凌字××号，建筑面积410.4㎡，土地证号凌国用（2002）字第001**，面积91.2㎡】，原告从所得价款中优先受偿；3、请求判令以上被告以其继承财产承担本案的诉讼费、评估费等原告实现债权的费用。事实与理由：2013年3月19日，原告与杨再任签订一份个人借款合同，合同约定：借款本金为人民币550000元，借款用途购车，借款期限为三年，自2013年3月19日至2016年3月12日，采用浮动利率，在人民银行基准利率上上浮60%，按季结息，借款逾期后在原执行利率上上浮40%计收罚息何人民银行规定的复利。该债务由杨再任以其名下凌云县安居工程住宅小区（新秀社区西苑小区222号）房产【产权证号：房权证凌字××号，建筑面积410.4㎡，土土地证号凌国用（2002）字第001**面积91.2㎡】提供抵押并办理了抵押登记手续。借款期间，借款人杨再任于2014年7月26日因其他事故死亡，贷款到期后，原告多次与上述继承人协商通过处置抵押物实现债权，但杨再任的婚生女儿杨如伊及其监护人不愿意配合。截止2020年3月10日本笔贷款共偿还利息69013.14元，尚有借款本金550000元，利息362886.74元未偿还。为此，原告提起诉讼要求被告及时偿清借款本息。 被告倪树枝辩称，借款是事实，但利息是否能够协商一下，因三被告都是没有工作，也无收入来源，且这个借款也是拖了那么多年才处理，大家是否能够协商一下。房子不应该查封和变卖。 被告杨如伊、胡某辩称，原告的起诉过了诉讼时效，希望法院驳回起诉，理由为：一、追加胡某为被告没有事实依据和法律依据。二、本案已经明显超过诉讼时效，抵押权随着诉讼时效的丧失而不应得到法院的保护，依法应当驳回原告凌云农村商行的诉讼请求。1、《中华人民共和国民事法总则》第一百八十八条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。本案借款人于2013年3月19日与原告签订的《个人借款合同》，借款期限三年，本案诉讼时效应从2016年3月13日起至2019年3月12日止，且本案不存在诉讼时效中断的情况，本案诉讼时效已过。2、原告未在主债权诉讼时效期间行使抵押权，在本案诉讼时效已过的情况下，原告要求对抵押物行使抵押权，依法不应予以支持。3、被告倪树枝是在不能理解及知情的情况下在申请书、承诺书、贷款逾期催收通知书上的签字点指，是在本案诉讼时效已过的情况下再签字点指的，且该行为对其他被告不能产生法律责任。三、关于本案利息计算的问题。借款人于2014年7月26日死亡，至2014年9月21日已连续三期未能足额偿还借款本息，原告应及时采取措施防止损失的扩大，但原告没有及时采取措施，怠于行使诉权及抵押权，致使损失扩大化，原告对2014年9月21日后的利息及复利应当不予支持。四、抵押的房子是胡某与杨再任夫妻存续期间的共同财产，杨再任在没有经过胡某的同意和签字的情况，私自处理属于胡某的二分之一房产，这部分的抵押行为是无效的。五、杨某没有继承涉案房地产的权利，没有证据证明她是杨再任的遗腹女。综上，希望人民法院驳回原告的起诉。 被告杨某、陆某辩称，原告主观存在恶意或有意拖延起诉的时间，在借款人不能偿还利息时，不及时起诉，导致巨额利息的产生，这一个利息不应由被告来偿还。在借款人死亡是获得30多万元的经济赔偿，其中有大部分是死亡赔偿金，原告在此期间可以申请利用死亡赔偿金赔偿借款，但原告未能及时主张。导致巨额利息的产生。所以被告不应偿还借款人死亡后产生的利息。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据1凌云农商行营业执照、凌云农商行法定人身份证明书、身份证复印件，证据2被告身份证、出生证明、户口本复印件，证据3借款申请书、中长期借款申请书复印件，证据4广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）个人借款合同复印件，证据5广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）借款借据复印件，证据6广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）保证担保合同、房地产抵押物清单、房产证及他项权利证书复印件，证据7申请书、承诺书、贷款逾期催收通知书复印件，证据8贷款利息计算表、贷款还款明细。本院认为，被告对原告提供的证据均无异议，原告提供的证据来源合法，具有合法性、真实性、关联性，本院予以认定并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年2月19日借款人杨再任以购车资金不足为由向原告广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）申请借款55万元。并自愿以其自有的房屋用于借款抵押。2013年3月19日杨再任与原告签订了个人借款合同，合同约定：借款金额为55万元，用途购车，期限36个月，自2013年3月19日起至2016年3月12日止，贷款采用浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上6.15%上浮60%，执行年利率9.84%，按季结息，分期还本，结息日为每季末月的20日，如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。贷款逾期的，从逾期之日起，在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息。借款人应承担合同履行而由其承担的各项有关费用，包括但不限于执行费、诉讼费、仲裁费、律师费等其他贷款人实现债权的费用。同日杨再任与原告签订了广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）抵押担保合同，约定将坐落于凌云县安居工程住宅小区房权证凌字第××号、土地土地证号凌国用（2002）字第001**作为抵押物进行抵押担保，抵押担保金额550000元，抵押担保范围主合同项下的550000元债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。上述借款合同、抵押担保合同签订后，同日杨再任向原告提交了提款申请书、支付委托书，申请提款55万元，2013年3月19日原告与杨再任签订借款借据一份，约定借款金额人民币55万元（550000.00），借款期限为36个月，自2013年3月19日至2016年3月12日，原告按照合同约定于当日将贷款本金人民币550000元转入被告杨再任个人结算账户。杨再任于2014年7月26日死亡。在合同履行过程中，杨再任已偿还了借款之日起至2014年9月21日期间的利息69013.14元，此后杨再任的继承人未再偿还借款本息。原告分别于2020年1月9日、3月10日向借款人杨再任催收贷款，被告倪树枝在贷款逾期催收通知书上签字，同意处置抵押房产偿还贷款。现杨再任尚欠原告本金550000元及利息未偿还，故原告诉至法院，要求被告还本付息。 另查明，被告倪树枝系借款人杨再任母亲，杨再任与被告胡某于2001年3月15日结婚，被告杨如伊出生于2002年11月8日，系杨再任与胡某的婚生女儿，现在读高中，杨再任与胡某于2010年2月23日离婚。杨再任与被告陆某非婚同居，双方未领取结婚证，杨某系杨再任死亡后陆某才生育的。杨再任于2013年3月15日办理了房产抵押登记手续。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》的有关规定，当事人依法享有自愿订立合同的权利，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中原告与杨再任签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容合法，不违反法律强制性规定，合同成立并有效，依法受法律保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行义务。原告已按合同约定向杨再任提供550000元的借款，杨再任作为借款人应依照合同约定的期限、数额，按时、足额向原告还本付息。 关于本案诉讼时效问题。根据《中华人民共和国民法总则》有关的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。本案中原告与杨再任所签订的借款合同中借款期限届满之日为2016年3月12日，因此本案的法定诉讼时效为2019年3月12日止。同时合同第10.5条第（3）（4）项约定，在合同有效期内，因借款人死亡，继承人拒绝为借款人偿还本合同项下债务的，贷款人有权停止发放借款，宣布合同提前到期，行使担保权，宣布借款人于贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按合同约定支付违约金。本案中借款人杨再任在合同履行过程中，已于2014年7月26日死亡，原告在得知借款人已死亡，其继承人在借款人死亡后未能代替履行还款义务，应根据合同约定宣布合同提前到期，行使抵押权或在本案借款期限届满后本案法定诉讼时效期间，及时主张权利要求继承人偿还借款并处置抵押物，但原告在法定诉讼时效期间未能及时主张权利，直至2020年5月18日才起诉至本院，要求借款人的继承人履行还款义务，行使抵押权。虽然原告在2020年1月9日向借款人杨再任发出贷款逾期催收通知书，被告倪树枝在通知书上签字并表示同意处置抵押物，但倪树枝不是借款人杨再任的唯一继承人，且其不是其他继承人的法定监护人，其意思表示不能代表其他继承人。因此根据民法总则的有关规定，原告在本案法定诉讼时效期间及借款人死亡之后怠于主张权利，在超过本案诉讼时效之后才主张权利导致本案的诉讼时效已过。被告等人辩称本案诉讼时效已过的辩解意见符合法律规定，本院予以支持。 至于抵押权，中华人民共和国担保法规定，抵押权从属于主债权。根据《中华让人民共和国物权法》第二百零二条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”本案中原告与被告所签订的抵押担保合同约定的抵押期限为债务人履行债务的期限，即自2013年3月19日起至2016年3月12日止，本案主债权的诉讼时效为2019年3月12日，原告应在主债权诉讼时效期间行使抵押权，但原告在主债权法定诉讼时效期间未及时依法行使抵押权，直至2020年5月18日原告才要求行使抵押权，根据上述法律规定，对原告的该项诉讼请求本院不予支持。 至于本案被告胡某，因杨如伊系未成年人为限制行为能力人，在杨如伊尚未能独立生活时，其作为被告杨如伊的法定监护人，对杨如伊应承担的权利义务由其法定监护人承担，因此被告胡某是本案适格被告。至于杨某，因其生母陆某与杨再任未领取结婚证，杨某与杨再任是否存在亲子关系属另一法律关系，不属于本案审理范围，本案在此不宜予以处理。 综上所述，被告的辩解意见于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、《中华让人民共和国物权法》第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 驳回原告广西凌云农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。 案件受理费12929元，减半收取6464.5元，由原告广西凌云农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院。 审判员  卢金杰 二〇二〇年八月十日 书记员  黄国飞