宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初1715号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司。法定代表人：顾某，该行董事长。委托诉讼代理人：孙某，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王某1，代理权限为特别授权。被告：朱某，住宁夏回族自治区中卫市。被告：王某2，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：李某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：齐某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告朱某、王某2、李某、齐某金融借款合同纠纷一案,本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人孙某、王某1，被告王某2到庭参加了诉讼，被告朱某、李某、齐某经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告朱某、王某2向原告偿还借款本金185500元，支付自2019年9月25日至2020年2月28日期间的借款利息10986.5元，本息共计196486.5元，2020年2月28日之后利息按合同约定计付至借款本金还清止；2.依法判令被告李某、齐某对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年10月20日被告朱某、王某2以购买材料资金不足为由向原告申请贷款30万元。被告李某、齐某于同出具贷款担保承诺书。2016年11月7日经原告与被告朱某、王某2协商一致签订《富（民/农）卡授信借款合同》（合同编号：10120161107214507），合同约定原告向被告提供授信借款额度20万元，授信期限2016年11月7日至2019年11月6日止，在借款期限内借款人可循环使用上述借款额度，并且借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含）；借款用途为：购材料。《富（民/农）卡授信借款合同》还约定：借款利率以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮115%，利息按季支付；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%；借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100%。即利率为月息7.79375‰。2016年11月7日原告与被告李某、齐某协商一致签订《最高额保证合同》（合同编号为10120161107214507-4)，担保的主债权为原告于2016年11月7日与被告朱某、王某2签订的《富（民/农）卡授信借款合同》所形成的债权，被告李某、齐某对主债权20万元以及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等承担连带责任保证。保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，即担保期间为2019年11月6日至2021年11月5日。2018年10月30日及31日被告朱某通过原告手机银行分四次累计用信借款20万元，期间于2019年4月3日归还14500元，现有余额185500元未还，2019年10月31日贷款到期后被告朱某、王某2未按合同约定归还借款本金和利息。截止2020年2月28日被告朱某、王某2尚欠原告借款本金185500元，利息10986.5元，本息共计196486.5元。借款到期后原告多次要求被告朱某、王某2清偿借款本息未果，被告李某、齐某也没有履行担保责任，故向人民法院起诉。被告王某2辩称：1.本案贷款由被告朱某、王某2与原告在2016年11月7日签订合同所贷，2017年8月4日被告王某2与朱某办理了离婚手续。案涉贷款使用一年，被告朱某于2017年11月7日办理还款后用手机银行又重新借款，被告朱某办理该次借款过程中原告没有通知被告王某2，而此时被告朱某已与被告王某2离婚，该笔贷款没有用于家庭的共同开支。2.原告诉称案涉贷款没有履行还款责任不属实，被告王某2在2018年向原告偿还借款本金14500元，还偿还了一年半的利息（每季度为4600元）。后因被告朱某其他案件承担的责任，被告王某2名下所有的房产都已被拍卖，而被告王某2现在还要抚养孩子并承担住房的租金，所以后续再没有向原告还款。3.被告王某2与朱某签订的离婚协议约定离婚后所有债务都由朱某承担，与被告王某2没有任何关系。该笔贷款也没有用于家庭支出，所以被告王某2不应该承担还款责任。希望人民法院综合考虑被告王某2的个人实际情况依法处理。被告朱某、李某、齐某经本院依法传票传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩状和证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。现认证如下：一、对原告提交证据的认证：1.个人综合授信申请书1份，贷款申请书1份，四被告身份证复印件，四被告户口本复印件，朱某和王某2结婚证复印件，李某、齐某结婚证复印件，拟证明各被告身份及申请贷款的事实。2.《富（民/农）卡授信借款合同》1份，《最高额保证合同》1份，个人贷款面谈面签声明2份，贷款台账4页，贷款担保承诺书1份。拟证明2016年11月7日原告与被告朱某、王某2、李某、齐某协商一致签订了《富农/民卡授信借款合同》、《最高额保证合同》，合同约定被告朱某、王某2借款授信额度为20万元，被告李某、齐某提供连带责任担保。被告朱某在2018年10月30日和31日通过原告手机银行分四次累计用信借款20万元，借款到期日为2019年10月30日和31日。期间被告于2019年4月3日返还借本金14500元，下欠借款本金185500元及2019年9月25日之后的利息再未清偿的事实。3.利息清单4份，拟证明自2019年9月25日至2020年2月28日被告朱某欠借款利息10986.5元未还的事实。经审查，原告提交的证据1-3证明的事实可以相互印证，能够证明原告主张的事实，本院对其证明效力予以确认。二、对被告王某2提交证据的认证：离婚证和离婚协议书各1份，拟证明被告王某2与朱某于2017年8月17日离婚，离婚协议约定离婚后所有债务由被告朱某承担的事实。经审查，离婚证能够证明被告王某2与被告朱某在2017年8月17日离婚的事实，对于离婚协议书中约定的“所有债权债务归男方，与女方无任何关系”的内容，应当结合本案事实及证据依据法律规定进行认定。根据当事人陈述和审理确认的证据，本院认定如下事实:2016年10月20日被告朱某、王某2以购买材料为由向原告申请贷款30万元，被告李某、齐某于同日向原告出具贷款担保承诺书自愿对被告朱某、王某2申请贷款30万元承担连带保证责任。2016年11月7日原告与被告朱某、王某2协商签订《富（民/农）卡授信借款合同》，合同约定原告向被告朱某、王某2提供授信借款额度为人民币200000元，授信期限自合同生效之日起至2019年11月6日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过循环借款额度，借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含），通过宁夏黄河农村商业银行系统的ATM、网上银行、手机银行等自助渠道提取用信资金的，借款期限以贷款人业务系统记载为准，任何一笔借款到期日不得迟于授信借款额度使用期限的届满日。借款用于购材料，借款利率以每笔授信借款发放日对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮115%,按季结息，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为借款利率基础上上浮100%。合同还约定了其他事项。同日原告与被告李某、齐某签订《最高额保证合同》，合同约定被告李某、齐某担保的主债权为原告与被告朱某自2016年11月7日至2019年11月6日期间为履行双方签署的全部借款合同及其他授信业务合同等主合同所形成的债权，担保的主债权最高限额本金200000元，及基于主债权本金所产生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等，保证方式为连带责任保证，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。2018年10月30日被告朱某通过手机银行用信借款两笔各50000元，该两笔借款终止日期均为2019年10月30日。2018年10月31日被告朱某又通过手机银行用信借款两笔各50000元，该两笔借款终止日期均为2019年10月31日。在借款期内，被告朱某、王某2于2019年4月3日向原告偿还借款本金14500元，并结清了2019年9月25日之前的借款利息，自2019年9月25日之后，被告朱某、王某2再没有向原告偿还借款本金和利息，截止2020年2月28日尚欠原告借款本金185500元，利息10986.5元没有偿还，被告李某、齐某也没有履行担保责任，为此原告向人民法院起诉。另查明，被告朱某与王某2原系夫妻关系，双方于2017年8月17日协议离婚，离婚协议书约定“所有债权债务归男方，与女方无任何关系”。被告李某与齐某系夫妻关系。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告朱某、王某2以购买材料为由与原告签订《富（民/农）卡授信借款合同》约定原告向被告朱某、王某2提供授信借款额度为人民币200000元，授信期限自合同生效之日起至2019年11月6日止，被告朱某在2018年10月30日、31日通过手机银行用信借款四笔共计20万元在授信额度和期限，合同约定单笔用信期限最长不得超过一年（含），因此借款均于2019年10月30日、31日到期。被告朱某、王某2作为借款人有义务按合同约定和法律规定向原告偿还借款本息，拖欠不还应当承担民事责任。原告提交的证据证实被告朱某、王某2在借款期内只向原告偿还借款本金14500元及2019年9月25日之前的借款利息，从2019年9月25日再没有偿还本息，截止2020年2月28日被告朱某、王某2尚欠原告借款本金185500元，利息10986.5元没有偿还，故原告要求被告朱某、王某2偿还上述借款本息及按合同约定承担2020年2月28日之后的借款利息至本息还清止的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。被告李某、齐某向原告出具担保承诺书并与原告签订《最高额保证合同》为被告朱某、王某2《富（民/农）卡授信借款合同》贷款提供连带责任保证，该案诉讼在保证担保期间内提起，故被告李某、齐某应对被告朱某、王某2拖欠原告贷款本息承担连带偿还责任。被告李某、齐某承担责任后可依法向被告朱某、王某2追偿。被告王某2辩称其与被告朱某在2017年8月17日就已离婚，离婚协议约定债务由被告朱某全部承担与被告王某2无关，案涉借款系被告朱某在2018年10月所贷，贷款发生于其与朱某离婚之后且贷款没有用于家庭生活，其不需要承担还款责任的意见，经审查，本案借款合同系授限额度借款合同，案涉贷款系被告朱某在授限额度及授限期间内发生的贷款业务，被告王某2作为共同借款人有义务按合同约定与被告朱某共同对本案借款承担还款责任。被告王某2与朱某离婚协议书约定“债务由被告朱某承担”对原告不具有约束效力，故被告王某2上述答辩意见本院不予采纳。被告朱某、李某、齐某经本院依法传票传唤未到庭应诉，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第一百九十六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条第一款，第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱某、王某2于本判决生效之日起十五日内共同向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金185500元，支付2019年9月25日至2020年2月28日之间的借款利息10986.5元，2020年2月28日之后的借款利息按合同约定计付至本金还清止；二、被告李某、齐某对被告朱某、王某2承担的上述借款本息承担连带清偿责任；三、被告李某、齐某承担清偿责任后有权向被告朱某、王某2追偿。如被告朱某、王某2、李某、齐某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4230元，由被告朱某、王某2、李某、齐某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 王希刚人民陪审员 惠生和人民陪审员 雍红玲 二〇二〇年八月十七日书记员 王 蓓本案适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。