江苏省镇江市润州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1111民初1637号原告：中国银行股份有限公司镇江润州支行，统一社会信用代码913211007205029734，住所地镇江市润州区新城花园****第****、第****。负责人:高科，该行行长。委托诉讼代理人：蔡勇，江苏南昆仑（镇江新区）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张柏玉，江苏南昆仑律师事务所实习律师。被告：蒋志华，男，汉族，1975年11月5日生，住镇江市。被告：吴正好，女，汉族，1981年11月16日生，住镇江市。原告中国银行股份有限公司镇江润州支行（以下简称“中国银行”）与被告蒋志华、吴正好信用卡纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人蔡勇、张柏玉，被告蒋志华到庭参加诉讼，被告吴正好经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告偿还原告借款本金29043.05元、利息1986.95元、应收费用6193.26元、分期付款未入账借款金额4276元，合计41499.26元（该利息暂计算至2020年4月22日，此后的利息按日利率万分之五计算，按月计算复利，直至全部还清之日）；2.判令被告承担原告律师代理费4500元；3.若两被告不能履行上述义务，原告有权对其共有的苏Ｌ×××**号车辆行使抵押权并优先受偿；4.本案诉讼费、保全费由两被告承担。事实和理由：2017年6月，被告蒋志华因家庭购车需要向原告申请办理信用卡及专项分期付款业务，后原告经审核向其发放了卡号为62×××97的信用卡，并授予其77000元分期额度，分期期数36期。2017年6月23日，原告依约向汽车经销商支付了相关款项，该债权以被告所购车牌号苏Ｌ×××**的本田小轿车提供抵押担保。被告蒋志华在使用该信用卡中，除了上述分期交易外，还进行了透支交易及账户分期交易，该行用卡分期业务自2019年10月18日起开始逾期，两被告至今未足额还款，截至2020年4月22日共欠借款本金29043.05元、利息1986.95元、应收费用6193.26元、分期付款未入账金额4276元，合计41499.26元。被告蒋志华辩称，欠款是事实，由于前段时间家里失火、又做了手术，经济确实有困难，原告主张的费用太高，希望可以减免一些费用。被告吴正好未作答辩。本院经审理，认定事实如下：被告蒋志华、吴正好系夫妻关系。2017年6月20日，被告蒋志华填写了《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款申请表（抵押类）》以及《信用卡易分期业务入账委托书》各一份，向原告申请信用卡分期付款业务，申请专项分期额度77000元，分期期数36期，手续费率8%，并承诺自愿以购买的本田凌派汽车提供抵押担保以及同意将申请的分期款项直接汇入所购汽车的经销商账户。同日，被告吴正好填写了共同还款承诺书，同意对被告蒋志华的借款进行共同偿还本息。2017年6月21日，被告蒋志华填写了《中国银行信用卡个人申请表》一份，向原告申请办理名称为“爱家卡”的信用卡，并申明已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。后原告向被告发放了卡号为62×××97的信用卡。同日，原告与两被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类2016版）》和《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同（2016年版）》各一份，约定被告蒋志华向原告办理专项分期付款额度为77000元、分期期数36期的信用卡专项分期付款业务，用以够购买本田凌派汽车，专项分期付款手续费率为专项分期付款额度的8%，金额为6160元，期初一次性支付。专项分期额度直接划至被告所购商品的经销商江苏华跃汽车有限公司账号381006700018170132772的专用账户内。被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，否则原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告承担原告实现债权的相关费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等。为确保上述合同产生的债务的履行，被告自愿以其购买的本田凌派汽车作为抵押，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费、律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。2017年6月23日，原、被告将被告蒋志华购买的苏Ｌ×××**号凌派牌小型汽车进行了抵押登记。同日，原告将77000元划至被告指定账户。此外，被告蒋志华还于2019年4月25日建立的新的分期付款业务，分期付款总金额10619元，分24期偿还，第一期偿还分期手续费54.36元、分期本金453元，此后每期偿还分期手续费53.04元、分期本金442元。起初被告尚能按期还款，但自2019年10月18日起，被告开始逾期，且至今未再偿还。被告蒋志华分别于2019年4月7日POS机消费1180元、于2019年6月30日POS机消费1052元、于2019年7月12日POS机消费630元、于2019年8月4日POS机消费2560元均已还清，但被告蒋志华于2019年9月15日在POS机消费3100元（原告实际收取3099.05元）后，未再偿还。原告为实现本案债权，委托江苏南昆仑律师事务所律师提起诉讼，约定律师代理费4500元。本院认为，被告蒋志华在向原告办理了信用卡专项分期付款业务以及刷卡消费后，应当及时偿还信用卡欠款。本案中，被告在不同时期使用信用卡进行了不同的消费，对于77000元的汽车分期贷款，被告已偿还26期，共计55620元，尚剩余21380元未偿还;对于被告蒋志华于2019年4月25日建立的10619元信用卡分期付款业务，其已偿还了4期，其中偿还分期付款手续费213.48元、分期付款本金1779元，尚剩余分期付款本金8840元、分期付款手续费1060.8元;此外还有POS机刷卡消费所欠款项3099.05元，合计欠款本金金额33319.05元，现因被告逾期未偿还，原告向本院起诉，主张被告偿还，符合法律规定，本院予以支持。关于利息和费用问题，被告已于2017年7月18日办理77000元的汽车分期贷款业务之初，按照该项分期额度的8%一次性向原告支付了3年的分期付款手续费6160元（约合年利率2.667%），对于被告逾期未偿还的分期付款本金如果再按照日万分之五（年利率18%）计算逾期利息和复利，显然过高，故对于77000元的汽车分期贷款的逾期利息，本院酌情认定由被告自逾期之日（2019年10月18日）起至剩余信用卡分期付款本金21380元偿还完毕之日止按照年利率21.333%元计算的逾期利息。同样，对于被告蒋志华于2019年4月25日建立的10619元信用卡分期付款业务的利息和费用，原告既主张被告偿还未到期的手续费、又主张对逾期未偿还的分期付款本金按照日万分之五（年利率18%）计算逾期利息和复利，也明显过高，本院酌情认定由被告自逾期之日（2019年10月18日）起至剩余信用卡分期付款本金8840元偿还完毕之日止按照年利率24%元计算的逾期利息。对于被告蒋志华在POS机上刷卡消费的3099.05元，本院亦酌情认定由被告自逾期之日（2019年10月18日）起至该款清偿完毕之日止按照年利率24%元计算的逾期利息。被告吴正好仅对上述77000元的汽车分期贷款债务作出共同偿还的承诺，故被告吴正好只需对77000元的汽车分期贷款形成的相关债务（含未偿还的本金、利息等）承担共同清偿责任。被告蒋志华、吴正好以苏Ｌ×××**号凌派牌小型汽车为上述77000元的信用卡分期付款业务形成的债务提供抵押担保，故在被告不履行上述77000元的信用卡分期付款业务形成的债务时，原告有权以两被告提供抵押的车辆折价、或拍卖、变卖的价款优先受偿。关于律师代理费问题，因被告逾期偿还欠款，原告为实现本案债权提起诉讼，根据合同约定，原告为此花费的合理的律师代理费用应由被告承担，本院根据本案的诉讼标的金额、案件的难易程度、本地律师收费标准等相关因素，酌情支持原告律师代理费2500元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告蒋志华、吴正好于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司镇江润州支行信用卡专项分期付款业务剩余分期付款本金21380元及利息（以21380元为基数，自2019年10月18日起至21380元本金实际清偿完毕之日止，按照年利率24%计算的利息）；二、如被告蒋志华、吴正好不能履行上述第一项义务，原告有权以被告提供担保的苏Ｌ×××**号凌派牌小型汽车折价、或拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告蒋志华于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司镇江润州支行信用卡专项分期付款业务剩余分期付款本金8840元及利息（以8840元为基数，自2019年10月18日起至8840元本金实际清偿完毕之日止，按照年利率24%计算的利息）；四、被告蒋志华于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司镇江润州支行信用卡欠款3099.05元及利息（以3099.05元为基数，自2019年10月18日起至3099.05元本金实际清偿完毕之日止，按照年利率24%计算的利息）；五、被告蒋志华、吴正好于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司镇江润州支行律师代理费2500元。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计475元，财产保全费520元，合计995元，由被告蒋志华负担，被告吴正好对其中的199元承担连带责任（上述款项原告已预交，被告应负担的费用由被告于本判决生效之日起十日内直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。（附上诉须知）审 判 员 张世龙二〇二〇年八月十七日法官助理 刘忠明书 记 员 李 雯上诉须知（2020）苏1111民初1637号一、案件双方当事人对本字号判决书不服的可以在收到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，上诉于镇江市中级人民法院。二、当事人提起上诉的，除提交书面上诉状外，必须在上诉期限内向镇江市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省镇江市中级人民法院开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处帐号：11×××61第二审法院地址：镇江市解放路21号三、上诉人预交上诉案件受理费后，必须在三日内将交费凭证复印件提交第一审法院审判庭。四、上诉人或受其委托代为交费的人向第一审法院审判庭提交交费凭证复印件时，应当在交费凭证复印件上注明所交费用是上诉案件受理费，并注明一审案件具体案号和上诉人姓名或名称。五、人民法院的法律文书，送达至当事人在一审起诉和答辩时填写的《法律文书送达地址确认书》中确定的地址，即为送达。受送达人自己提供或确认的送达地址不准确，拒不提供送达地址，送达地址变更未及时告知人民法院，导致法律文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。六、上诉人未按规定期限交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。二〇二〇年八月十七日