山西省静乐县人民法院民事判决书（2020）晋0926民初301号原告：山西静乐农村商业银行股份有限公司。住所地：静乐县西林路**。统一社会信用代码：×××。法定代表人：姜某，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘某，男，山西管辅律师事务所律师。被告：安某，男，1971年3月12日出生，汉族，山西省静乐县人，农民，现住太原市。委托诉讼代理人：马某，山西神业律师事务所律师。被告：石某，女，1969年8月1日出生，汉族，山西省人，农民，现住静乐县。被告：王某1，女，1974年10月12日出生，汉族，山西省静乐县人，市民，现住静乐县。被告：王某2，男，1973年12月21日出生，汉族，山西省静乐县人，市民，现住静乐县。被告：籍某，男，1970年12月20日出生，汉族，山西省代县人，市民，现住山西省忻州市。原告山西静乐农村商业银行股份有限公司与被告安某、石某、王某1、王某2、籍某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山西静乐农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人刘某，被告安某的委托诉讼代理人马某，被告石某、王某1、王某2、籍某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告山西静乐农村商业银行股份有限公司向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告安某、石某共同偿还原告借款本金400000元及截至实际履行完毕之日止的利息、罚息（利息按月利率4.75‰自借款发放之日计算至实际还款完毕之日止，罚息按月利率1.9‰自借款逾期之日计算至实际还款完毕之日止）。2、依法判令被告王某1、王建文、籍某对上述第一项借款本金、利息、罚息承担连带偿还责任。3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年10月19日，原告根据与被告安某签订的贷款合同和借款借据，向被告安某发放400000元的贷款，该贷款合同对借款金额、利息、逾期罚息、借款期限等均有明确的约定。贷款发放后，被告未向原告履行正常付息的义务，根据贷款合同的约定以及《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，被告不履约行为已经构成违约，应当对所欠原告的贷款承担还款责任。被告石某作为安某配偶，该贷款发生在其夫妻关系存续期间，依据《婚姻法解释二》第二十四条的规定，应当对被告安某所欠借款本息、罚息承担共同偿还责任。被告王某1、籍某与原告签订《保证合同》，为被告安某的借款提供连带责任保证担保，被告王某2作为被告王某1的配偶，同意其为安某贷款提供担保，依据《担保法》第十八条的规定，被告王某1、王某2、籍某应当对安某本次借款本金、利息、罚息承担连带偿还责任。被告安某委托诉讼代理人马某辩称，1、安某与原告签订的贷款合同是属实的，但原告没有履行合同，仅仅支付了安某贷款180000元，220000元借款没有收到。2、原告诉讼请求第2项不明确，应该明确利息、罚息的数额，利息计算的起始时间都没有明确，应该依法驳回其索要利息、罚息的请求。被告石某辩称，1、合同具有相对性，债权人只能向债务人要求返还借款。原告要求被告石某返还借款的诉求无据可依。办理贷款时本人未到现场，也未签字，在被告石某不知情的情况下，信贷人员未经调查审核贷款条件就发放贷款，原告要求偿还贷款的请求不成立。2、被告安某贷款时未告知本人，所贷款项没有用于家庭生活，本人与安某从2012年分居一直到2019年，2019年在太原市杏花岭区人民法院已经办理离婚，原告的诉求不符合事实。综上，原告请求被告石某偿还借款没有事实和法律依据，被告石某保留对原告提起反诉的权利。请求法院在查清事实的基础上裁定驳回原告的起诉或者判决驳回其诉讼请求。被告王某1辩称，被告安某贷款时，曾向静乐县东门分社提供了位于静乐县汾河大街供销楼底价值1300000元的商铺作为抵押担保，并将产权证明的复印件提交了原告。2019年2月，我们曾建议原告尽快起诉并保全房产，但原告以贷款未到期为由没有起诉。2019年7月被告安某将抵押的商铺以1300000元的价格转让并办理了过户手续，2019年10月，原告强制性扣发被告王某2工资13000元给安某结了利息，直到2020年6月原告才起诉，由于原告不起诉被告安某并保全其房产，给保证担保人造成了损失，所以被告王某1不承担担保责任。被告王某2辩称，1、本笔贷款的两份保证合同，是在两个保证人各自承诺保证份额的基础上形成的，应该按照承诺的份额承担保证责任，不应该承担连带保证责任。2、原告的担保合同只是混淆担保合同事项的行为，是对担保人的一种欺诈行为，对担保金额未明确提示担保人，也未让担保人在担保金额处按手印确认，形成了担保法上规定的保证责任免除的情形，所以保证人不承担民事责任。被告籍某辩称，该笔贷款是安某和东门信用社合伙欺骗担保人，安某提供静乐县商铺产权证明的复印件，其中有石某的签字，东门信用社工作人员让我提供工作证明、单身证明，我并没有提供，在这种情况下我根本不知道该笔贷款已经贷下来，所以我不应该承担连带责任。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：被告安某、石某身份证、结婚证，拟证明二被告的诉讼主体资格，以及本案的借款是发生在二被告夫妻关系存续期间，被告石某应当承担共同还款责任。贷款合同，拟证明原告与安某在2017年10月19日签订了该合同，合同经双方签字盖章已经生效。合同对借款的金额、用途、期限、利率均有约定。根据合同第13.1.5条规定，被告安某没有按照合同约定按季结息已经构成违约，依据合同14.1条的约定，违约后原告可以单方宣告贷款本金已经到期，要求安某偿还所有到期以及未到期的债务，本案从原告提起诉讼2020年5月27日起已经宣布该贷款到期。3、借款借据，拟证明原告在2017年10月19日出具该借款借据，借据中约定的借款金额、期限、利率与合同一致。借据上有安某、王某1、籍某签字按印予以确认。并且借据中约定了贷款发放转存账号。4、客户明细账，拟证明原告依据借款借据中约定的贷款转存账号将本案贷款400000元存入被告安某名下自己的账户，账号为×××，户名为安某，原告履行了发放贷款的义务。5、被告王某1、王某2身份证、共有人承诺函、原告与被告王某1签订的《保证合同》，拟证明原告于2017年10月19日与被告王某1签订了《保证合同》，约定被告王某1自愿为安某名下与原告签订的贷款编号为×××合同项下的贷款本金400000元利息、罚息、违约金等以及实现债权的费用提供担保，担保方式为连带保证责任，担保范围：贷款本金利息罚息违约金等以及实现债权的费用，担保期限是两年。合同经双方签字盖章已经生效。其次被告王某2出具共有人承诺函证明其自愿与王某1共同为安某贷款400000元共同承担担保责任。6、被告籍某身份证、被告与原告签订保证合同，证明内容同王某1一致。7、合同签订影像资料单，拟证明签订贷款合同、保证合同、共有人承诺函时，除了被告石某未到场，其余四被告均是本人亲自到场签署了相关的合同资料。同时该合同影像资料单中再次对安某借款期限、利率进行了确认，保证人王某1、籍某均在资料单中签名捺印，对安某的借款进行确认。8、贷款明细查询，拟证明在贷款发放后，被告安某截止2019年10月26日共计偿还利息49203.87元，截止到该天的利息已经全部偿还完毕，本金未偿还。从2019年10月27日开始再未偿还过利息，本金也未偿还。按照合同中约定的按季结息，被告安某在2019年12月21日已经违约了。9、企业信用信息公示报告，拟证明原告在2019年6月21日将名称由静乐县农村信用合作联社变更为山西静乐农村商业银行股份有限公司，原告起诉主体资格适格。被告安某未向法庭提交证据。被告石某向法庭提交民事调解书。被告王某1、王某2向法庭提交的证据有：1、贷款本息收回凭证，拟证明用王某2工资偿还安某的贷款利息13000元。2、保证承诺函（复印件），原件在原告手中，证明担保合同中如果没有各自保证承诺，合同就形不成，先有保证承诺，后有保证合同，这是信用社办贷程序，同时证明王某1保证份额200000元，不应该形成连带保证责任。3、收入证明（复印件）、房权证（复印件），原件在原告手中，证明安某有事实上的物的担保，所以保证人承担的是物保范围外的责任，现在物保已经不存在了，保证人也不承担责任。4、忻州中院民事判决书，证明贷款400000元，安某用400000元里的220000元还了王某1的借款，剩余180000元由安某自己掌管。被告籍某未向法庭提交证据。上述证据经过庭审举证、质证，对双方当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据本院认定如下：1、对原告提交的客户明细账，能够证明原告将400000元贷款打入户名为安某、账号为×××的账户内，对该证据本院予以认定。2、对原告提交的合同签订影像资料，能够证明办理贷款手续当时的人员情况，对该证据本院予以认定。3、对原告提交的王某2共有人承诺函，该承诺函上有被告王某2的签名、捺印并加盖王某2的名章，说明被告王某2对该承诺函的内容是知晓的，并通过签字、捺印、盖名章的形式进行确认，被告王某2对该承诺函持有异议，但其未向法庭提交证据证实其主张，故本院对该证据予以认定。4、对原告提交的籍某、王某1的保证承诺书，该承诺书中对被告安某400000元借款保证人的保证份额进行了约定，王某1对其中的200000元借款承担保证责任，籍某对其中的200000元借款承担保证责任，王某1、籍某在保证承诺书上签字、捺印并加盖名章，是对自己承担保证责任和保证份额的确认，原告方认为，被告王某1、籍某应按《保证合同》第三条约定的担保主债权的数额400000元承担保证责任，由于《保证合同》属于格式合同，合同中的条款也属于格式条款，根据《合同法》的规定，格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。被告王某1、籍某签订的承诺书属于非格式条款，故对该保证承诺书本院予以确认。5、对被告石某提交的民事调解书，由太原市杏花岭区人民法院出具，且已经生效，本院予以确认。根据庭审认定的证据和当事人的一致陈述，本院确认以下事实：2017年10月19日，原告山西静乐农村商业银行股份有限公司与被告安某签订了《贷款合同》，合同约定，被告安某向原告贷款400000元，期限从2017年10月19日起至2020年10月18日止，贷款利率为月利率4.75‰，逾期加罚比例40%，贷款利息按季结息；合同13.1.5条规定，未按合同约定归还债务本息，构成违约；14.1条规定，借款人发生本合同约定的任一违约情形时，贷款人有权单方面宣布本合同项下发放的贷款本金部分或全部提前到期并要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用等。当日，被告安某在借款借据上签字捺印，借据上面显示的贷款期限、贷款金额、月利率、逾期加罚比例同《贷款合同》一致。2017年10月19日，原告山西静乐农村商业银行股份有限公司与被告王某1、籍某分别签订了《保证合同》，合同约定，本合同所担保的主债权为债权人依据贷款合同发放的贷款，金额为400000元；保证方式为连带责任保证；保证范围包括：贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用；保证期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起两年，同时对保证人的义务、违约责任等作出约定。《保证合同》签订的同一天，被告王某1、籍某在保证承诺书上签字捺印并加盖名章，被告王某1自愿担保该笔借款中的200000元本金及相应的利息、罚息，并在上述担保范围内与主债务人安某承担连带责任；被告籍某自愿担保该笔借款中的200000元本金及相应的利息、罚息，并在上述担保范围内与主债务人安某承担连带责任。2017年10月19日，被告王某1的配偶王某2在共有人承诺函中承诺，同意贷款人依据有关法律、法规的规定及贷款人与担保人签订的贷款合同的约定，处置共有财产或扣划家庭收入所得，用于清偿保证合同约定担保范围内的债务。《贷款合同》、《保证合同》签订后，原告将400000元贷款直接转入账号为×××的安某账户内。合同履行过程中，被告安某偿还原告利息49203.87元（含2019年10月26日被告王某2代安某偿还原告的利息13000元），截止2019年10月26日的利息已全部结清，之后被告安某未按季结息，本金至今未偿还；2020年5月27日，原告诉至法院，诉请如前。另查明，被告安某与被告石某于2019年6月5日经太原市杏花岭区人民法院调解离婚，调解书中的协议内容如下：1、解除安某与石某的婚姻关系；2、安某支付石某50000元人民币；3、其他再无纠葛。贷款当时被告石某未在现场，也未在贷款文书上面签过字。2019年6月21日，静乐县农村信用合作联社变更名称为原告山西静乐农村商业银行股份有限公司。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行各自的义务。本案原告山西静乐农村商业银行股份有限公司与被告安某签订的《贷款合同》，是双方当事人真实意思的表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原告山西静乐农村商业银行股份有限公司按合同约定发放了贷款，被告安某应按照约定按季结息，被告未按期结息的行为构成违约，应承担继续履行的责任。同时按合同约定，被告即借款人发生本合同约定的违约情形时，原告及贷款人有权单方面宣布本合同项下发放的贷款本金全部提前到期并要求被告立即偿还本合同项下所有未到期债务的本金、利息及费用等，所以对原告要求被告安某偿还借款本金的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求按照月利率4.75‰支付利息的诉求，因上述支付利息的标准系原、被告双方协商确定，且未违反法律、行政法规的规定，本院予以支持。对原告主张的要求被告支付罚息的诉讼请求，因本案贷款于2020年10月18日到期，不存在逾期的情形，故对原告要求支付罚息的诉讼请求，本院不予支持。被告石某在贷款时未在现场也未在贷款的相关材料上签过字，故被告石某对该笔贷款不承担偿还责任。被告王某1、籍某作为保证人分别与原告签订了《保证合同》，并签署了保证承诺书，承诺书上保证人承担的份额是200000元，并在200000元借款本金、利息、罚息范围内与主债务人安某承担连带责任，因本案对罚息的诉求未予支持，故保证人承担保证责任的范围也不包括罚息，故被告王某1、籍某应当各自对200000元的借款本息承担按份保证责任，并分别与主债务人安某在上述保证责任范围内负连带还款责任。被告王某2作为被告王某1的配偶，在共有人承诺函上签名、捺印，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，被告王某1担保的200000元的债务及相应的利息、罚息，应认定为被告王某1、王某2夫妻共同债务，被告王某2应与被告王某1共同偿还。对被告安某委托诉讼代理人辩称的原告没有履行合同，仅仅支付了安某180000元贷款，剩余220000元未支付的辩解理由，本院综合借款借据、客户明细账可知，原告已将400000元借款打入被告安某的账户内，对该辩解理由本院不予支持。对被告王某1、王某2辩称其在物的担保以外承担保证责任的辩解理由，原告并未与被告安某签订抵押担保合同，也未办理抵押物登记，被告辩称的抵押担保不成立，故对被告王某1、王某2的该辩解理由本院不予支持。对被告籍某辩称的其不知道贷款已经贷下来的辩解理由，因被告籍某在借款借据、《保证合同》和保证承诺书上均签了字，自愿为被告安某的该笔贷款承担保证责任，故对被告籍某的该辩解理由本院不予支持。综上，对原告的诉讼请求，本院支持被告安某偿还原告借款本金400000元及从2019年10月27日起至实际履行完毕之日止，按照月利率4.75‰计算的利息，要求支付罚息的诉讼请求，依法予以驳回。被告王某1、籍某按照各自担保的份额对上述借款中的200000元借款本息承担保证责任，并与主债务人安某在上述担保范围内承担连带还款责任。被告王某2与被告王某1共同对200000元借款的本息承担清偿责任。被告王某2已支付的利息可另案向被告安某追偿。驳回原告要求被告石某偿还借款的诉讼请求。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告安某于本判决生效后二十日内向原告山西静乐农村商业银行股份有限公司偿还借款本金400000元及利息（利息以400000元为基数，按月利率4.75‰，从2019年10月27日起计算至实际付清之日止）。被告王某1对被告安某400000元借款中的200000元借款本息承担连带保证责任。被告王某2对被告王某1承担的上述债务以其共有财产或家庭共有收入承担清偿责任。被告籍某对被告安某400000元借款中的200000元借款本息承担连带保证责任。驳回原告对被告石某的诉讼请求。驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，将依据《中华人民共和国共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，减半收取3650元，由被告安某、王某1、王某2、籍某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。审判员 陈慧英 二〇二〇年八月十二日书记员 高 芳