广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初12948号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**,统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，担任行长职务。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：林杰明，男，1986年6月10日出生，汉族，住广东省吴川市**********，公民身份号码****************。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告林杰明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日受理后，依法由审判员李晓芹适用简易程序独任审理，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟晓、被告林杰明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还全部借款本息300575.85元（其中借款本金276678.15元、利息19542.38元、罚息3295.61元、复利1059.71元，暂计至2020年4月15日），以及自2020年4月16日起至全部本息实际清偿日止的罚息、复利（罚息以本金276678.15元为基数，按罚息月利率2.295%计算，复利以不能按时支付的利息为基数，按罚息月利率2.295%计算）；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的本次律师费损失25000元；3.因本案产生的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月25日，原告与被告签订了一份《个人信用贷款合同》，约定贷款金额411000元，贷款期限36个月（2018年8月25日至2021年8月25日），贷款固定月利率1.53%，还款方式为等额还款；并约定若被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款本息，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。合同签订后，原告依约履行了划款义务，但被告未依约履行还款义务。被告已经逾期，久催未付，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所诉。被告答辩意见如下：一、确认收到了原告的贷款411000元，但对原告主张的利息、罚息、复利有异议。2018年8月25日被告在原告的信贷员的指引介绍下贷了涉案款项，信贷员当时所介绍的贷款月利率为0.855%，被告一直以为每月应还金额为14932.96元（每月本金11416.60元+每月利息3516.30元）。现原告起诉状所主张的月利率与当时信贷员介绍的月利率不一致，请求法院取证。二、基于信贷员所称月利率后，被告与原告签订了贷款合同，同时应信贷员的要求还签订了一份平安意外伤害保险。被告认为原告的这种行为属于搭配销售，望法院取证，并用被告的保险金抵扣本案贷款本金。三、关于律师费问题，由于被告知识水平有限，并在信贷员的催促下签订贷款合同，当时并无仔细了解合同内容，现也不知原告的律师费是否合理，请求法院驳回原告的律师费请求。原告围绕其诉讼请求向本院提交了原告的营业执照复印件、负责人身份证明书、被告身份证复印件、个人信用贷款申请表、《个人信用贷款合同》、个人贷款确认书、还款计划表、还款记录清单、所欠本金及利息情况表、《委托诉讼/仲裁协议》等证据以支持其诉讼请求。被告对原告提交的证据的真实性均无异议。被告在诉讼中出示了一份平安意外伤害电子保险单，以证明其购买了一份平安意外伤害电子保险（保险金额411000元，保险费用2055元），认为原告应退回其保险费用2055元。原告对被告提交的保险单的真实性没有异议，但对证明内容有异议，认为原告只是销售单位，承保单位是平安保险公司，被告应该向承保单位提异议。因被告对原告提供的上述证据的真实性均没有异议，故本院对原告提供的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。对于被告出示的保险单，因与被告形成保险合同关系的并非原告，且与本案不属于同一法律关系，该证据与本案的处理没有关联性，故本院在本案中不作为证据使用。根据本院采信的证据及当事人陈述，本院对原告起诉主张的事实予以确认。另查明，《个人信用贷款合同》中约定了被告的有效送达地址及送达之日的确定标准。被告自2019年11月25日开始未按约还款。原告于2020年6月1日向本院提起诉讼，被告于2020年6月5日收到起诉状副本，截止当日被告尚欠借款本金276578.15元、利息26160.55元、罚息5908.92元、复利1866.36元。原告为实现债权与广东的信律师事务所签订了一份《委托诉讼/仲裁协议》，约定“该案件律师费25000元”。原告起诉主张律师费损失25000元，但未提交支付凭证予以佐证。本院认为，庭审中，被告确认《个人信用贷款合同》上“林杰明”三个字是其本人所签，且经审查，《个人信用贷款合同》内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。被告辩称信贷员与其约定的贷款月利率为0.855%，但未提交相关证据予以佐证，且从原告提交的被告的还款记录清单可以看出，被告在2018年9月至2019年10月期间是按约还款的，被告在该期间并无就还款金额向原告提出过异议，故本院对被告的陈述不予采信。对于被告主张的用保险金抵扣本案贷款本金问题，因与被告形成保险合同关系的并非原告，且与本案不属于同一法律关系，原告主张用保险金抵扣本案贷款本金，本院不予采纳，若被告对该保险单有异议，可另行主张权利。原告作为贷款人依约向被告提供了贷款，被告应当按照合同约定如期还款。现被告在原告起诉前多个还款日均未能按时足额偿还到期的借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。由于被告上述违约行为，依照双方约定原告有权要求被告提前归还《个人信用贷款合同》项下全部借款本息，又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日为合同项下的借款期限届满日，确认《个人信用贷款合同》的借款期限于2020年6月5日届满。因《个人信用贷款合同》项下的全部借款已提前到期，被告应当向原告全额清偿截止至2020年6月5日尚欠的借款本金276578.15元、利息26160.55元、罚息5908.92元、复利1866.36元。对于从2020年6月6日起至清偿之日止的利息，应按合同约定的罚息利率计付，但由于合同项下的借款利率为月利率1.53%，按该利率加收50%计收的罚息利率已超过月利率2%，故本院以月利率2%为限计付逾期利息，超过部分本院不予支持；且由于逾期利息的计算标准已按月利率2%计付，故原告主张从2020年6月6日起至清偿之日止的复利，本院不予支持。根据双方约定，被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。现原告委托广东的信律师事务所代理本案，原告请求因此产生的律师费损失有理，本院予以支持。原告庭审中未提交证据证明其已支付本案律师费25000元，考虑到原告委托律师代理本案确会产生一定律师费用，结合本案情况，本院酌定支持原告律师费3000元。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告林杰明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金276578.15元及利息（利息计算方法：截止至2020年6月5日，到期利息26160.55元、罚息5908.92元、复利1866.36元。自2020年6月6日起的利息以276578.15元为基数，按月利率2%计付至实际清偿完毕之日止）；二、被告林杰明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费3000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3091.82元、财产保全费2147.88元，合计5239.70元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担354元，被告林杰明负担4885.70元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  李晓芹二〇二〇年八月十八日书记员  罗碧丽