重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0231民初2367号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪街道人民西路217人，统一社会信用代码91500231208654927J。 负责人：杨漾，该支行副行长。 委托诉讼代理人：余前、杨俊秋，该支行员工。 被告：李锦仁，男，1972年3月3日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 被告：陈小琴，女，1970年1月10日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 二被告委托诉讼代理人：张坤，重庆欣凯律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行（以下简称“农行垫江支行”）诉被告李锦仁、陈小琴借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行垫江支行的委托诉讼代理人余前和被告李锦仁、陈小琴的委托诉讼代理人张坤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行垫江支行向本院提出诉讼请求:1.被告李锦仁向原告农行垫江支行偿还截止2020年5月20日的贷款本金490000元及利息4094.80元，并支付从2020年5月21日起的罚息、复利（利息、罚息以尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠应欠支付未支付利息和罚息之和为基数，按合同约定在借款执行利率基础上上浮50%）；2.原告农行垫江支行对坐落于垫江县桂溪镇工农北路XXXX号楼上XXXX号，产权证号：**地证2014字第**；坐落于垫江县桂溪镇工农北路**（原断桥处），产权证号：305房地证2014字第XXXX号的抵押房屋享有优先受偿权；3.本案诉讼费及实现债权费用由二被告承担。事实和理由：被告李锦仁、陈小琴因支付养鸡场维修等需差资金，2018年3月1日被告向农行垫江支行申请农村个人生产经营贷款490000元，并分别在农村个人生产经营贷款业务申请表和房屋抵押贷款承诺书上签字捺印，承诺借款人到期不还，同意原告对抵押房屋依法拍卖，用于归还该笔贷款。2018年3月2日被告李锦仁与我行签订ABC（2016）6001《农户贷款借款合同》（合同编号：5502012018002XXXX）。合同用款方式为可循环方式，额度有限期为2018年3月2日起至2021年3月1日止。用被告李锦仁位于垫江县桂溪镇工农北路XXXX号楼上XXXX号，产权证号：305房：**地证2014字第**江县桂溪镇工农北路XXXX号（原断桥处），产权证号：305房地证2014字第XXXX号的二宗房屋进行抵押。2018年3月16日，原告第一次向被告李锦仁发放贷款，借款金额490000元，期限为2018年3月16日至2019年3月15日止，被告李锦仁于2019年3月6日、2019年3月14日还清贷款；2019年3月14日，原告第二次向被告李锦仁发放贷款，借款金额250000元，期限为2019年3月13日至2020年3月12日止，目前欠本金250000元，欠息2360.63元。2019年3月21日，原告第二次向被告李锦仁发放贷款，借款金额240000元，期限为2019年3月22日至2020年3月21日止，目前欠本金240000元，欠息1734.17元。以上二笔贷款执行利率为4.35%，逾期利率为6.525%。贷款到期后，农行垫江支行多次催收，李锦仁无力偿还。截止2020年5月20日止李锦仁虽偿还部分贷款利息但仍欠贷款本金490000元及利息4094.80元。为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告李锦仁、陈小琴辩称，贷款金额以被告举示的证据计算。利息无异议，罚息及复利、违约金是重复计算，罚息实际就是罚金，而复利就是利滚利，违约金是一种违约，利息计算了，违约金也是一种利息，是贷款的损失。 原告农行垫江支行围绕自己的主张向本院提交了证据，根据农行垫江支行的陈述，结合相关的书面证据，本院认定本案事实如下： 2018年3月1日，被告李锦仁、陈小琴作为申请人原告农行垫江支行提交《农村个人生产经营贷款业务申请表》，申请向原告贷款490000元，申请期限为3年，贷款用途为支付养鸡场维修、维护、购小鸡、饲料等款项。并在《农村个人生产经营贷款业务申请书》和《房屋抵押贷款承诺书》签字捺印。 2018年3月2日，原告作为贷款人（甲方）、被告李锦仁作为借款人（乙方），共同签订《农户贷款借款合同》，双方在合同中约定：合同项下贷款方式为抵质押贷款，担保方式为最高额抵押担保；贷款额度为490000元，额度有限期从2018年3月2日起至2021年3月1日止；放款方式采用抵（质）押放款，即签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车及其他抵（质）押物的抵（质）押登记手续已办理完毕，抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。未按照双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。 2018年3月16日，原告第一次向被告李锦仁发放贷款，借款金额490000元，期限为2018年3月16日至2019年3月15日止，被告李锦仁于2019年3月6日、2019年3月14日还清贷款；2019年3月14日，原告第二次向被告李锦仁发放贷款，借款金额250000元，期限为2019年3月13日至2020年3月12日止，目前欠本金250000元，欠息2360.63元。2019年3月21日，原告第二次向被告李锦仁发放贷款，借款金额240000元，期限为2019年3月22日至2020年3月21日止，目前欠本金240000元，欠息1734.17元。以上二笔贷款执行利率为4.35%，逾期利率为6.525%。截止2020年5月20日，被告李锦仁欠贷款本金490000元及利息4094.80元。 另查明，2018年12月5日，原告农行垫江支行作为权利人、被告李锦仁作为义务人，就抵押物—垫江县桂溪镇工农北路XXXX号楼上XXXX号、坐落、坐落于垫江县桂溪镇工农北路**桥处）二宗房屋向重庆市垫江县国土房管局土地房屋登记申请办理抵押登记。二套房屋他项权证号分别为渝（2018）垫江县不动产证明第00020XXXX号。 本院认为，李锦仁与农行垫江支行签订的《农户贷款借款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条有关合同无效的法定情形，合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。李锦仁借款后，未按时归还借款本息，已经构成违约，应承担相应的民事责任。因此，农行垫江支行有权按照合同约定要求李锦仁提前偿还全部借款本金，并要求李锦仁支付利息、罚息和复利。故李锦仁应当偿还农行垫江支行借款本金490000元以及支付截至2020年5月20日的利息4094.80元，并支付自2020年5月21日起至借款还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息和复利。但原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，原告主张的利息、罚息、复利不应超过年利率24%。故本院依法调减被告应当支付的利息、罚息、复利。具体的调减标准为，原告主张的利息、罚息、复利以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。 办理抵押登记后，农行垫江支行依法享有对被抵押房屋享有优先受偿权，在李锦仁不能清偿债务时，就被抵押的坐落于垫江县桂溪镇工农北路XXXX号楼上XXXX号、坐落于垫江、坐落于垫江县桂溪镇工农北路**共二套房屋在拍卖、变卖或折价后的价款，在确定的本金、利息、罚息、复利范围内优先受偿。 因被告陈小琴未对本案实现债权费用的相关文书上签字确认，故对原告要求被告陈小琴承担该部分费用不予以支持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告李锦仁于本判决生效之日起5日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行偿还借款本金490000元以及支付截至2020年5月20日的利息4094.80元，并支付自2020年5月21日起至借款还清之日止按照《农户贷款借款合同》约定计算的利息、罚息、复利（以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%）； 二、原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行对登记在被告李锦仁名下的坐落于垫江县桂溪镇工农北路XXXX号楼上XXXX号、坐落于垫江县桂溪、坐落于垫江县桂溪镇工农北路**享有优先受偿权。若被告李锦仁未清偿判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利，则原告中国农业银行股份有限公司垫江支行对该房屋在拍卖、变卖或折价后的价款，在判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利范围内优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费依法减半收取4356元，由被告李锦仁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员  邹沁 二〇二〇年八月三十日 书记员  申萧