广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7282号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。主要负责人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：陆佩珊，广东诺钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：丘晓妍，广东诺钧律师事务所律师。被告：蔡加益，男，1979年8月20日出生，汉族，住福建省南靖县***********之二，公民身份号码350************537。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告蔡加益保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人陆佩珊到庭参加诉讼,被告蔡加益经本院公告传唤，期限届满没有到庭。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告蔡加益向原告平安财保公司偿还保险理赔款24358.6元（含本金23716.89元、利息641.71元）;2.被告蔡加益向原告平安财保公司偿还逾期保险费2558.02元;3.被告蔡加益向原告平安财保公司支付违约金27454.95元（以26916.62元为基数，按每月百分之二的标准，从2015年11月16日起暂计至2020年3月4日，为27454.95元=26916.62元×2%/月×51个月；从2020年3月5日起，按照该标准计算至被告蔡加益清偿全部债务之日止）;4.本案诉讼费由被告蔡加益承担。事实与理由：被告蔡加益于2014年5月26日向原告平安财保公司投保，要求为其与中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称“光大银行中山分行”）的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险，原告平安财保公司审查后签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》。该保单载明：被保险人为中国光大银行中山分行；投保人为被告蔡加益；保险金额为43993元；每月保险费金额为703元。该保险单“特别约定”栏还对违约责任进行了明确约定。同日，被告蔡加益与光大银行中山分行签订了一份《个人贷款合同（无担保条款）》[合同编号：388********035号]，贷款金额为37000元，贷款期限为36个月，贷款用途为房屋装修，贷款年利率为贷款发放日的中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%，首期贷款年利率为8.61%；争议解决方式是向光大银行中山分行所在地法院起诉。同日，光大银行中山分行向被告蔡加益发放贷款37000元。被告蔡加益自2015年8月26日起逾期还款。2015年11月16日，原告平安财保公司依据保险单约定向光大银行中山分行赔付保险理赔款24358.6元。原告平安财保公司已按照保险合同的约定进行赔付，取得了对被告蔡加益法定的追偿权。原告平安财保公司已多次向被告蔡加益催收欠款，被告蔡加益却迟迟不履行还款义务。被告蔡加益的行为已违反保险单的约定及相关法律的规定，严重损害了原告平安财保公司的合法权益。保单签订地是中山市石岐区*********；同时，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（四）》第八条、第十二条规定，本案中被保险人光大银行中山分行与被告蔡加益之间的贷款合同约定了由光大银行中山分行所在地法院管辖，光大银行中山分行住所地位于中山市******，因此，本案的管辖法院为中山市第一人民法院。为此，原告平安财保公司为维护自身合法权益，特诉至法院，望法院判如所请。被告蔡加益未予以答辩，亦未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险投保单情况如下：投保人：蔡加益。被保险人：光大银行中山分行保险人：平安财保公司险种：平安个人消费信贷保证保险单（保险金额为43993元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费703元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：蔡加益。签约情况：2014年5月26日签订《个人贷款合同（无担保条款）》。贷款金额：37000元(于2014年5月26日发放)贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月26日偿还。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上上浮50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：蔡加益自2015年8月26日起未能按期足额偿还贷款本息，截止2015年11月16日拖欠贷款本金23716.89元、利息641.71元，合计24358.6元。保险理赔情况：平安财保公司于2015年11月16日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金24358.6元。光大银行中山分行向平安财保公司出具代偿债务确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2015年11月16日，蔡加益尚拖欠保费金额为2558.02元。本院认为，蔡加益向平安财保公司投保个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。蔡加益与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同》及平安财保公司与蔡加益签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单》均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。关于代偿款数额及逾期保险费。蔡加益在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安财保公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人光大银行中山分行实际赔付了理赔款共计24358.6元，有转账凭证予以证实，在蔡加益未能提交证据予以反驳的情况下，本院予以确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此本院对平安财保公司主张蔡加益偿还其向光大银行中山分行赔付的理赔款共计24358.6元，并支付逾期保费2558.02元的诉讼请求于理有据，本院予以支持。关于违约金，平安财保公司诉求以26916.89为基数，按每月百分之二的标准，从2015年11月16日起计算至清偿全部债务之日止，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，该违约金计算标准过高，本院酌情调整为以实欠的保险理赔款和逾期保费之和为基数，自2015年11月16日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。被告蔡加益经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告蔡加益连带于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款24358.6元、逾期保险费2558.02元及违约金（以实欠的保险理赔款和逾期保费之和为基数，自2015年11月16日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1159元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告蔡加益负担（该费用于本判决生效之日起七日内被告蔡加益直接向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长 周 洁审判员 郑梅竹审判员 张 航二〇二〇年八月四日书记员 胡梦莹周晓文