广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初1493号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林子嘉，北京市中银（珠海）律师事务所律师。被告：吴新尧，男，汉族，1969年5月11日出生，身份证住址广东省珠海市斗门区*****************，公民身份号码：************。被告：刘永华，女，汉族，1977年3月21日出生，身份证住址广东省珠海市斗门区*****************，公民身份号码************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告吴新尧、刘永华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人张艳华、林子嘉到庭参加诉讼,被告吴新尧、刘永华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴新尧向原告偿还全部贷款本金433668.54元及利息、罚息、复利（暂计至2020年1月13日的利息8091.32元、罚息29.28元、复利85.97元；自2020年1月14日起，按7.505%计算利息、按11.2575%计算罚息、复利，直至实际清偿之日止）；2.判令原告对被告吴新尧提供抵押担保的位于珠海市斗门区*****************的房产依法处理后所得价款享有优先受偿权；3.判令被告刘永华对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、律师费、公告费）由被告吴新尧、刘永华承担。事实和理由：2018年2月7日华润银行与吴新尧、刘永华签订《个人授信额度合同》，合同第二部分第一条约定华润银行向吴新尧提供额度金额450000元，额度有效期自2018年2月7日至2038年2月7日；第二条、第八条约定：额度担保为抵押担保、保证担保，抵押财产为吴新尧名下位于珠海市斗门区****************的房产，保证人刘永华承担连带保证责任，担保范围是：本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、公告费、律师费等）。合同第一部分第六条约定保证人的保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起第二年或授信人确定的本合同项下债务提前到期之日起二年。合同第一部分第十一条约定：被授信人在本合同授信额度项下任何一笔贷款本息发生逾期，授信人有权宣布本合同授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分贷款本息，并停止提款，有权处分抵押、质押财产或要求要求保证人承担连带保证责任。第十二条约定：被授信人违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为违约，授信人有权本合同授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分贷款本息。第十四条约定：授信人为实现债权而发生的全部费用（律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费等）由被授信人承担。2018年2月7日华润银行与吴新尧签订《个人贷款合同》，合同第二部分第一条约定：华润银行向被告提供贷款人民币450000元，用途为购货，贷款期限60个月，自2018年2月7日至2023年2月7日，贷款利率为固定年利率7.505%；第二条约定还款方式为等额本息；第六条约定：合同争议的解决方式为向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同第一部分第一条约定：借款人未按本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权对其不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第十四条约定：借款人在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息，并停止继续发放贷款，有权处分抵押、质押财产或要求要求保证人承担连带保证责任。第十五条约定：借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为违约贷款人有权宣布借款人该笔贷款全部到期，要求借款人立即偿还全部本息。第二十条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费等费用由借款人承担。2018年2月22日，华润银行与吴新尧双方就抵押房产办理抵押登记并取得不动产登记证明，权证号码为：粤（2018）珠海市不动产证明第0009861号。借款合同签订后,华润银行按合同约定于2018年3月2日借款450000元。但被告未能按时足额还本付息、经多次催收仍拒不还款，构成违约。综上所述，华润银行认为借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。现因被告未按期足额偿还借款，华润银行特提起诉讼。吴新尧、刘永华未作答辩。华润银行围绕其诉讼请求提交了申请书、《个人授信额度合同》、《个人贷款产品组合协议》、《个人贷款合同》、个人借款借据、不动产登记证明、账户信息明细及还款明细表等证据，吴新尧、刘永华未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行，认为其符合法律规定，应予确认。再结合当事人的陈述，本院对华润银行诉称的事实予以认定。本院认为，案涉《个人授信额度合同》、《个人贷款产品组合协议》、《个人贷款合同》等均系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向吴新尧发放了贷款，吴新尧未按时足额偿还贷款本息，构成违约，华润银行依约有权宣布合同项下债务全部立即到期，故其请求吴新尧偿还尚欠贷款本金433668.54元，支付暂计至2020年1月13日的利息8091.32元、罚息29.28元、复利85.97元及此后至贷款本息实际清偿之日止的罚息和复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，其中罚息应以未还本金433668.54元为基数，复利以未还利息8091.32元为基数，均按年利率11.2575%计算。因罚息的计收已包含了利息部分，2020年1月14日后的利息不应再行计算。吴新尧以其名下位于珠海市斗门区*****************（不动产权证书号：粤房地证字第*）为《个人授信额度合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，华润银行依法取得抵押权，故其就本案债权请求对依法处分该抵押房产所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。刘永华作为保证人为吴新尧在《个人授信额度合同》项下的债务承担最高额连带保证担保责任，吴新尧的上述债务仍在刘永华的保证期限内，且上述合同对担保顺序作了约定，故华润银行请求刘永华承担连带清偿责任理据充分，本院予以支持。刘永华承担保证责任后，有权向吴新尧追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十七条、第三十一条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴新尧于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金433668.54元，支付暂计至2020年1月13日的利息8091.32元、罚息29.28元、复利85.97元，合计441875.11元；二、被告吴新尧于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年1月14日起至贷款本息实际清偿之日止按年利率11.2575%计算的罚息和复利（其中罚息以未还本金433668.54元为基数计算，复利以未还利息8091.32元为基数计算）；三、原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行就本案债权对被告吴新尧、刘永华共有的珠海市斗门区*****************（不动产权证书号：粤房地证字第*）依法处分后所得价款享有优先受偿权；四、被告刘永华对被告吴新尧在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7928元，案件申请费2729元，均由被告吴新尧、刘永华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  崔钦峰人民陪审员  钟宝华二〇二〇年四月三十日书 记 员  谢金玲陈嘉怡