广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19479号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区**************、，统一社会信用代码914************。主要负责人：陈长真，分行行长。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孟欣娜，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：陈水，女，1985年5月10日出生，汉族，住广东省阳西县**************，公民身份号码441************。被告：林志敏，男，1984年7月3日出生，汉族，住广东省阳西县*********，公民身份号码440********7。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称平安银行中山分行）诉被告陈水、林志敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安银行中山分行的委托诉讼代理人李超到庭参加诉讼，被告陈水、林志敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告陈水、林志敏向原告平安银行中山分行结清剩余贷款本金180341.45元，并支付拖欠利息10726.85元、本金罚息1357.68元、利息复利455.07元（截止至2020年6月2日），以及自2020年6月3日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利（罚息以剩余贷款本金180341.45元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计收罚息,复利以拖欠利息10726.85元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利）；2.被告陈水、林志敏向原告平安银行中山分行支付律师费2600元；3.被告陈水、林志敏不履行上述给付金钱义务，原告平安银行中山分行有权就其所有的牌号为粤C*****，发动机号的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告陈水、林志敏继续清偿，受偿债权范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和鉴定费；4.陈水、林志敏负担诉讼费。被告陈水、林志敏未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：陈水、林志敏。签约情况：双方于2018年10月22日签订了《个人担保贷款合同》（合同编号：平银中山分部个担贷字第BC201**********号）。贷款金额：273000元。贷款期限：36个月,自2018年10月22日起至2021年10月22日止。还款方式：按月等额还款。贷款执行利率：利率按人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%计算，即年利率18%，发放贷款后利率固定。罚息计收标准：逾期还款，罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。平安银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。平安银行中山分行明确复利的基数为合同期限内的应付未付正常利息。抵押情况：合同约定陈水、林志敏向平安银行中山分行提供其所有的牌号为粤C*****,发动机号为的宝马牌小型轿车作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。2018年10月15日，陈水、林志敏与平安银行中山分行办理了该车辆抵押登记手续。违约责任：被告陈水、林志敏没有按期偿还贷款的本金或利息,平安银行中山分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于平安银行中山分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；行使担保物权，通过处分抵押物实现债权。平安银行中山分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所处理本案事宜，并实际支出律师费2000元。欠款情况：截止至2020年6月2日，陈水、林志敏尚欠贷款本金180341.45元、利息10726.85元、罚息1357.68元、复利455.07元。庭审中，平安银行中山分行确认陈水、林志敏诉讼期间未还款。本院认为，平安银行中山分行与陈水、林志敏签订的《个人担保贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。陈水、林志敏借款后未按期还款，构成违约，平安银行中山分行要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年6月2日的欠款数额，有平安银行中山分行提交的还款明细表予以证实，且陈水、林志敏没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因平安银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止，之后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费。平安银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为2000元，本院予以支持。关于抵押物。陈水、林志敏提供的抵押物已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。陈水、林志敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈水、林志敏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金180341.45元及利息10726.85元、罚息1357.68元、复利455.07元(截止至2020年6月2日止)。自2020年6月3日起至判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，按固定年利率18%计收；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即贷款年利率18%上浮50%计算。自判决生效之次日起至债务清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按上述罚息利率计算。但原告平安银行股份有限公司中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分。二、被告陈水、林志敏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、被告陈水、林志敏逾期履行上述第一、二项债务，原告平安银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即牌号为粤C*****,发动机号为的宝马牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4208元，减半收取2104元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告陈水、林志敏负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年八月十九日书记员  陈 盈赖惠敏