重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初9394号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道**汉国中心****，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：申思，女，该公司员工。被告：王海，女，1983年4月11日出生，汉族，重庆市万州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告王海民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人刘静到庭参加诉讼，被告王海经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.王海偿还尚欠贷款本金37777.63元及相应利息、罚息（以尚欠借款本金为基数，从2020年1月3日起按月利率2%计算至付清之日止）；2.本案案件受理费由王海承担。事实及理由：2018年11月2日，双方签订《贷款合同》，约定原告向被告发放贷款55000元，并约定了贷款期限、违约责任等。原告依约发放贷款后，王海未按约履行还款义务，原告有权依据合同约定收回全部贷款，并要求王海承担违约责任，请求判如所请。被告王海未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要约定内容：1、本协议使用说明：本合同系由贷方与借方使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方与借方事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；2、合同签订时间：2018年11月2日；3、甲方（借方）王海，乙方（贷方）富登小贷公司；4、贷款金额：10万元；5、贷款期限36个月，自2018年11月2日起至2021年11月1日止；6、贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收，乙方拨款后立即自动扣缴；7、贷款月息：1.85%；8、甲方每月按等额本息方式进行还款，每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]。甲方还款日为实际放款转账日的每月对应日，如当月没有对应日的，则当月最后一日为约定还款日。每期应归还本息及费用2105.32元；9、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名王海，账号62228037662********，开户行中国建设银行；10、宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；二、合同签订过程及数字签名验证事实：1、2018年11月2日，王海登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。2、2020年4月13日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认了王海在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况：贷款发放时间：2018年11月2日，中金支付有限公司代富登小贷公司向王海指定的银行账户转账支付55000元；扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费1034元；还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，王海总计归还了14期款项（分别为2018年12月3日还款2105.32元、2019年1月2日还款996元、2019年2月2日还款975.51元、2019年3月4日还款954.63元、2019年4月2日还款933.38元、2019年5月5日还款911.72元、2019年6月3日还款889.67元、2019年7月2日还款867.21元、2019年8月2日还款844.34元、2019年9月2日还款821.04元、2019年10月8日还款797.32元、2019年11月4日还款773.15元、2019年12月2日还款748.54元、2020年1月2日还款723.47元），之后再无任何还款。其他事实本院于2020年6月7日向《贷款合同》约定的王海送达地址邮寄了本案的起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。上述事实，有《贷款合同》、电子认证服务许可证、支付业务许可证、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与王海签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向王海支付贷款后，王海未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权解除本合同宣布贷款到期，并要求王海立即偿还所欠全部借款本金和利息。关于合同中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费1034元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向王海发放借款金额为53966元（55000元-1034元)。关于借款利息，《贷款合同》明确约定利率标准为月息1.85%，并未超过相关法律规定，本院予以支持。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间、还款金额、还款时间以及借款利率的约定，计算出截至2020年6月7日，王海尚欠借款本金35000元、利息830.60元，对富登小贷公司超出部分的诉讼请求，本院不予支持。根据合同约定，王海逾期还款时，富登小贷公司有权宣布借款提前到期。因富登小贷公司未在起诉前宣布借款提前到期，故应以本院向王海邮寄送达起诉状副本、传票的时间即2020年6月7日作为宣布借款提前到期之日。根据《贷款合同》约定，王海逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数支付逾期罚息，故现富登小贷公司自愿降低按月利率2%的标准计算罚息，系对被告有利，且并未超过双方约定，亦未违反法律规定，本院予以采信。但应从宣布借款提前到期日的次日予以主张，即2020年6月8日开始起算罚息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告王海于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金35000元、利息830.60元；被告王海于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司自2020年6月8日起至付清之日止的罚息（以尚欠借款本金35000元为基数，按照月利率2%计算）；驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费744.44元，减半收取计372.22元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担72.22元，由被告王海负担300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李骏二〇二〇年八月五日书记员  陈瑶