广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初8403号原告：佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司，住所佛山市禅城区**********，统一社会信用代码914***********166K。法定代表人：吴某1。委托诉讼代理人：陈峰，男，汉族，1981年9月28日出生，身份证住址广东省佛山市禅城区************，公民身份号码440************412，系公司职员。委托诉讼代理人：刘园花，女，汉族，1994年10月29日出生，身份证住址江西省上饶市弋阳县************，公民身份号码362************427，系公司职员。被告：罗美连，女，汉族，1977年11月27日出生，身份证住址广东省佛山市禅城区***************，公民身份号码440************049。委托诉讼代理人：朱祥宝，广东天舜律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁楚雯，广东天舜律师事务所律师。被告：佛山市海誉贸易有限公司，住所佛山市禅城区**********字楼B室（自编B2室），统一社会信用代码914***********915X。法定代表人：梁某1。原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司诉被告罗美连、佛山市海誉贸易有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司的委托诉讼代理人陈峰、被告罗美连及其委托诉讼代理人朱祥宝、被告佛山市海誉贸易有限公司的法定代表人梁某1到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告罗美连立即向原告偿还贷款本息721769.39元（其中本金554176.8元，利息、罚息167592.59元，利息、罚息暂计至2020年3月2日，自2020年3月3日起至实际清偿之日止的逾期利息以及违约金以本金554176.8元为基数按年利率24%计算）；二、判令被告佛山市海誉贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、确认原告对被告罗美连提供其名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会佛山新城天虹路56号保利东滨花园7座2303房在上述第一项债权以及本案诉讼费、保全费、财产担保费等实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；四、判令被告承担原告为实现债权发生的全部费用（包括诉讼费、公告费、财产保全费、财产保全担保费等费用）。事实和理由：2017年5月15日，原告与被告罗美连签订《授信额度合同》（合同编号：2017年中盈小贷授合字第067号），合同第二条、第三条约定：额度金额为200万元，额度期限从2017年5月3日至2020年5月2日止，共三年。同日，原告与被告罗美连签订《最高额抵押合同》（合同编号：2017年中盈小贷最高抵字第067号），合同约定被告罗美连提供其名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会佛山新城天虹路56号保利东滨花园7座2303房作为抵押物，并依法办理了抵押登记手续。原告与被告佛山市海誉贸易有限公司签订《最高额保证合同》（合同编号：2017年中盈小贷最高保字第067号），合同约定了主合同范围、被担保最高债权额、保证方式、保证范围、违约事件及处理、送达地址。原告与被告罗美连签订了《贷款合同》（合同编号：2017年中盈小贷贷字第305号），合同约定：原告向被告罗美连贷款130万元用于补充流动资金，贷款期限为36个月，月息为10‰且该利率在本合同有效期不变，不因中国人民银行同期贷款利率的调整而调整，结息日为每月10日，还款方式为等本等息。如被告罗美连未能按规定及时偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求其立即提前偿还全部已发放的贷款以及要求保证人履行保证责任，原告因催收贷款本息所产生的包括公告费、诉讼费、律师费等实现债权的费用亦由罗美连承担。上述合同签订后，原告依约履行划款义务，但被告罗美连却未依约履行还款义务，至今未结清贷款，被告佛山市海誉贸易有限公司亦未履行保证责任。原告在合同约定的的正常利息一分息之外，还收取口头约定利息月利率0.2%，总共收了22个月，合计57200元。但是在起诉前已抵扣利息的方式予以冲减，被告尚欠原告按照贷款合同计算的利息和罚息。被告罗美连辩称：第一，我方确认在2017年5月15号取得贷款一百三十万的事实。第二，原告和案外人广东通莞科技有限公司等其他方串通，当日就扣取了被告罗美连账户135200元，该金额至今原告方都不能解释扣除的理由或者相关的法律依据，所以该135200元也应该作为一个贷款本金直接扣取。第三，贷款利率不合理。虽然双方约定了等额等息的还款方式，当事人原告方所计算的等额等息，不是银行通用的计算公式，整个还款的利息，如果按照原告方的还贷方式最终产生的利息，相对应的利率已远远超过法定的最高不超过每月2%的利率。原告当时是指定案外人即驰航公司来收取我方的还款金额和利息而且原告要求我方出具委托书给原告，也就是原告出具的划款委托书，该划款委托书存在原告处，原告和被告所签订的贷款合同以及授信合同是特意不留下还款的账号。我方多次要求将款项直接划入原告的账号，但原告不肯。原告一定要我方，将款项先还给驰航公司。另外，原告代理人刚才当庭承认另外收取了我方0.2%的所谓的口头约定的额外利息。实际上该所谓的0.2%的利息，我方从来不知情的，是原告强行来扣取的。我方认为超过法定利息部分原告收取的款项应该直接作为还款本金，从所欠的总的本金当中直接扣除。所以总的讲原告起诉我方的借款本金和利息的总金额过高，实际上没有按照法定和合同的要求来计算本金和利息的。另外，到了2019年3月18日为止，我方一共向原告向驰航公司偿还了贷款总金额是1128814.99元。我方也将该还款金额及时和原告进行通报和沟通。我方不同意高额的利息。我方不同意原告要求我方支付罚息和违约金，因为导致合同不能正常履行的过错是在原告，我方是有能力正常还款，但是因为原告故意收取高利息，导致我方拒绝还款。被告佛山市海誉贸易有限公司（下称海誉公司）辩称：本案借款的事情我公司一直都不知道。到了我知道的时候是驰航公司的员工发信息威胁我们。他说逾期不还钱一天每天就收高额的利息，要2000多块一天。于是我到驰航公司质问为何要打款到驰航公司，并要求原告解释。原告说其与驰航公司有合作，但我公司签订相应合同没有涉及这一点。原告约定的利息及计算标准已经远远超过法定标准。诉讼中，原告提交以下证据：1.原告营业执照、被告罗美连身份证、离婚证、离婚协议书、营业执照复印件，证明原、被告诉讼主体适格。2.授信额度合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、贷款合同，证明双方的贷款合同关系及抵押保证关系。3.借款凭证、付款回单，证明原告已发放贷款的事实。4.不动产登记证明，证明原告对抵押物依法享有优先受偿权。5.被告所欠本金及利息情况表，证明被告拖欠贷款本息数额以及违约事实。6.财产保全担保服务合同及担保费发票，证明原告的担保费损失。7.划款委托书，证明被告罗美连委托佛山市驰航汽车贸易有限公司偿还原告的贷款本息。诉讼中，被告罗美连提交以下证据：1.录音光盘及文字整理，证明原告指示佛山市驰航汽车贸易有限公司收取被告的还款，被告罗美连一直都有还款的意向，只是一直强调要按合同利息执行才还款，被告罗美连无法接受原告这样不合法的利息。2.农业银行交易明细、流水查询、招商银行业务回单、支付宝转账电子回单、佛山农商行转账凭证截图、微信聊天截图，证明被告还款情况。诉讼中，被告佛山市海誉贸易有限公司未提交证据。本院认证：关于原告提交的证据。被告罗美连对证据2-4、6、7真实性确认，被告海誉公司表示不知情，经与原件核对，本院亦确认上述证据真实性。被告罗美连、海誉公司均对证据1中离婚证、离婚协议书的真实性不确认，由于上述两份证据无原件，且被告罗美连提供结婚证予以反证，故本院对于原告提交的离婚证、离婚协议书真实性不予确认。对于证据5本息统计表，为原告单方制作，有原件核对，本院对该证据真实性予以确认。关于被告罗美连提交的证据。原告、被告海誉公司对证据2真实性确认，本院亦予以确认。对于证据1，虽原告认为模糊不清、指向不明，存在断章取义的情况，但对对话的发生不持异议，本院对该证据形式真实性予以确认。综合本院采信的证据以及当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2017年5月15日，原告与被告罗美连签订《授信额度合同》一份，合同编号：2017年中盈小贷授合字第067号。合同约定：乙方向甲方提供授信额度最高限额为200万元。授信额度有效期自2017年5月3日至2020年5月2日止。授信额度有效期内的贷款利率、罚息利率、计息、结息和复利详见《贷款合同》约定。原告在合同落款乙方处盖公章，并由授权代理人欧伟明签名，被告罗美连在合同落款甲方处签名、捺印。2017年5月15日，原告与被告罗美连签订《贷款合同》一份，合同编号：2017年中盈小贷贷字第305号。合同记载：一、乙方同意向甲方贷款1300000元，用途为补充流动资金，贷款期限36个月，自2017年5月15日至2020年5月14日止。二、本合同项下贷款利率为月息10‰，结息日为每月10日，还款付息方式为等本等息。三、甲方未按合同约定期限还本付息，则从逾期之日起，乙方有权就甲方逾期本金按每日万分之五计收罚金至清偿为止。另乙方有权就甲方逾期利息收取200元为逾期罚金，且利息逾期每跨一月，乙方有权加收200元，直至甲方清偿为止。四、甲方未按合同约定还本付息的，除应当按照合同约定归还本金、利息、逾期罚金外，还应当按当期应还贷款本息的20%向乙方支付违约金。五、乙方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。六、本合同系2017年中盈小贷授合字第067号《授信额度合同》项下《贷款合同》,《授信额度合同》项下关于担保及担保方式包括但不限于本合同。原告在合同落款乙方处盖公章，并由授权代理人欧伟明签名，被告罗美连在合同落款甲方处签名、捺印。2017年5月15日，原告与被告罗美连签订《最高额抵押合同》一份，合同编号：2017年中盈小贷最高抵字第067号。合同记载：一、主合同为乙方和罗美连所签订编号2017年中盈小贷授合字第067号《授信额度合同》，授信合同项下单笔的《贷款合同》也属于主合同范围。二、为担保主合同项下债务履行，甲方提供名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会佛山新城天虹路56号保利东滨花园7座2303房作为抵押财产。三、担保债权最高本金金额为200万元。担保范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产费用、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）和其他所有应付费用。合同附抵押财产清单一份，原告在合同落款乙方及清单抵押权人处盖公章，并由授权代理人欧伟明签名，被告罗美连在合同落款甲方及清单抵押人处签名、捺印。2017年5月15日，原告与被告佛山市海誉贸易有限公司签订《最高额保证合同》一份，合同编号：2017年中盈小贷最高保字第067号。合同记载：一、主合同为乙方和罗美连所签订编号2017年中盈小贷授合字第067号《授信额度合同》，授信合同项下单笔的贷款合同也属于主合同范围。二、为担保主合同项下债务履行，甲方自愿向乙方提供保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为自主合同债务人履行债务期限届满之日起两年。三、担保债权最高本金金额为200万元。担保范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产费用、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）和其他所有应付费用。原告在合同落款乙方处盖公章，并由授权代理人欧伟明签名，被告海誉公司在合同落款甲方处盖章并加盖法定代表人梁某1私章。被告罗美连与案外人佛山市驰航汽车贸易有限公司签订一份划款委托书，该委托书记载：委托人向佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司申请贷款130万元（详见2017年中盈小贷贷字第305号《贷款合同》）。为更好履行还款义务，灵活还本付息，委托人承诺，从本人对应账户向中盈盛达小额贷款公司支付的款项，视为委托人向中盈盛达小额贷款公司支付的上述《贷款合同》项下的贷款本息，本人不以任何理由主张返还。2017年5月15日，原告通过名下尾数0803招商银行账号向被告罗美连名下尾数3415农业银行账号转账1300000元。2017年5月22日，佛山市顺德区国土城建和水利局出具不动产登记证明一份，编号粤（2017）顺德区不动产证明第1317027285号，抵押权利人为原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司，义务人为被告罗美连，抵押房产坐落佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会佛山新城天虹路56号保利东滨花园7座2303房，不动产权证书1117009390号，抵押方式为最高额抵押，最高债权额为2000000元。另查明一，2017年6月9日至2019年3月18日期间，被告罗美连共向案外人佛山市驰航汽车贸易有限公司转账1128814.99元。另查明二，2020年3月19日，原告与广东中盈盛达融资担保投资股份有限公司签订《财产保全担保服务合同》，由该公司出具担保函，为原告诉讼保全提供担保。由此产生担保费3000元，原告已实际支付。另查明三，被告罗美连与被告佛山市海誉贸易有限公司的法定代表人梁某1为夫妻关系。2017年5月16日，罗美连通过名下尾数3415农业银行账号向梁某1尾数0621银行账号转账800000元。诉讼中，原告陈述：被告罗美连客户是由中介公司就是驰航公司推荐过来的。中介公司声称要收一笔中介费，因为他已经推荐成功罗美连在我司融资了，中介费怎么收取原告不清楚。经原告统计，截止到2019年3月18日被告罗美连共还款1102634.04元，都是罗美连委托驰航公司支付的还款本息，此后没有再还款了。原告与被告罗美连只存在合法的借贷关系。除此之外没有任何其他关系，原告是将贷款足额发放到被告罗美连的一个指定账户。至于罗美连的135200元被谁扣取原告不知情，且被告也没有任何证据证明该135200元的损失与原告有任何关系。原告只清楚被告罗美连就是由驰航公司介绍过来的。至于驰航公司罗美连有没有与第三方还有中介业务原告不清楚。关于实际执行利率，合同约定月息是一分息就是1%，0.2%为口头约定利息，也就是说实际执行利率是月息1.2%。如果他的本金发生逾期的话，就按照日万分之五收取罚息，换算成月息就是1.5%，然后总的利息合计是2.7%。上述是按照合同约定计算的。另外口头约定了一个月0.2%的利息，从被告罗美连来公司交涉之后我们都没再收了，只是之前收过。诉讼中，被告罗美连陈述：该三份贷款、授信、抵押合同是我的笔迹，是我签名的。划款委托书是我签名。当时办理抵押后原告才放款，是我跟原告的代表过去办抵押的，我老公梁某1对抵押是不知情，也没有去现场办理抵押，是案外人驰航公司的员工不知怎么弄了这一份离婚协议书。关于放款当日向通莞公司转账135200元，我是完全不知道有这一个费用。因为他们当时一大堆资料给我签，我只有一个人上去，没有其他人陪同。当时我们公司需要资金周转，我当时不知道有这笔钱扣出去。我当时没有去打对账单，因为我们当时公司也有很多钱的进账，我就没有留意。到了2019年4月份我才发现扣了这笔钱。扣款注明为代理服务费。我跟驰航公司签了一份委托书，但是委托书里面没有写任何的利息，我没有答应他任何的利息差。诉讼中，被告海誉公司陈述：我是到法院寄起诉书我才知道本案借款情况，公司公章、我的私章都由我老婆罗美连保管。诉讼中，在场人万沛滔陈述：我是驰航公司的法人代表，驰航公司已经注销。在本案中，驰航公司是作为一个中介。平常如果有一些需要资金的客户，我们会推荐到金融公司那里去。我们从借贷合作里面收取一点服务费。我公司跟原告只是一个合作关系，反正我们有单的话通过他们有业务的话就推荐到里面了。我公司跟被告原来是不认识的，是我公司的一个员工的推荐回来了。我跟原、被告都没有签过协议。我公司收取了中介费。我收被告每月利息1.5%。我们大概从中赚了利息百分之0.2%还是0.3%。每月罗美连打利息给我们，我们再帮他打给原告。这个利息差有一部分是给介绍人的，我们实际收到的钱就是三万五千左右，另已经返还给帮公司介绍业务的员工大概是2万多。划款委托书是我公司与被告协商好的，办理这笔贷款的话，我们需要在利息里面赚一点差价。但是我们要他每个月把我们约定的费用先转到我们这里来，我们再帮他去转到原告那里。这个约定被告也是知情的。本院认为，本案为借款合同纠纷。被告罗美连因资金周转需求经他人介绍找到原告，双方就借款事项协商一致，并由原告实际转账出借，原告与被告罗美连之间的借贷关系形成有《授信额度合同》、《贷款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、银行转账凭证予以证实，原、被告陈述加以佐证，是双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。关于借款本金及利息。本案中，原告在签订贷款合同后，依约向被告罗美连转账交付借款1300000元，该款项有银行流水为证，被告罗美连确认收到该笔借款，本院对借款本金1300000元亦予以确认。关于被告罗美连主张放款当日，原告串通案外人驰航公司、通莞公司使用虚假的委托手续将135200元转走，由于被告罗美连未能就其主张提供证据予以证明，原告亦明确表示该135200元转出与其无关，故被告罗美连上述主张缺乏事实依据，本院不予支持。由于合同中，双方约定了还款期限为2020年5月14日，被告罗美连未能依约清偿借款，已构成违约，原告主张被告返还借款本金于法有据，本院予以支持。关于借款利息。根据合同约定，借款实际执行利率为月利率1%，如出现被告逾期还款情况，则需要支付相应罚息及违约金。由于原告所采用计息方式为等本等息，在该计算方式下，被告每期归还的本金及利息金额相等。即每期归还的利息并非按照当期剩余本金金额计算，而是恒定以原始出借本金进行计算，故被告所支付的利息必然与按合同约定的利率计得的利息存在出入，本院对原告的计息方式不予确认。关于被告罗美连还款情况，原告确认收到还款1102634.04元。虽被告罗美连主张其截至2019年3月18日共还款1128814.99元，但据事实查明，罗美连的还款均通过委托案外人驰航公司进行，被告未能提供证据证明驰航公司已向原告还款1128814.99元，故本院确认截至2019年3月18日，被告罗美连还款1102634.04元。经核算，借款于2017年5月15日至2019年3月18日产生利息291200元（1300000元×12%÷360天×672天）。被告还款支付利息后余款扣减本金，即截至2019年3月18日被告罗美连尚欠借款本金488565.96元【1300000元-（1102634.04元-291200元）】。根据约定利率计算，截至2020年5月14日，被告罗美连尚欠借款本金488565.96元，利息68887.80元（488565.96元×12%÷360天×423天）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条之规定，逾期利息可以488565.96元为本金，按年利率24%从2020年5月15日起计至实际清偿之日止。原告超出部分的本金、利息主张，本院不予支持。关于被告佛山市海誉贸易有限公司的保证责任。被告佛山市海誉贸易有限公司在最高额保证合同中担保人处加盖公章、私章，即视为两被告对其借款保证人身份的确认，合同中亦明确了保证方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年，故依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条之规定，原告主张被告佛山市海誉贸易有限公司对本案债务、担保费承担连带保证责任，具有事实及法律依据，本院予以支持。关于被告佛山市海誉贸易有限公司抗辩保证合同中的盖为被告罗美连私自所盖，其对借款并不知情。对此，被告海誉公司未就其主张提交证据予以证明，且被告罗美连与被告海誉公司的法定代表人梁某1为夫妻关系，款项到账次日，被告罗美连即向梁某1银行转账800000元，被告海誉公司称对借款并不知情与常理不符。故本院对被告海誉公司上述主张不予支持。关于财产保全担保费，据贷款合同中记载，原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担。原告所主张的担保费支出3000元，有财产保全担保服务合同及相关发票予以证实且已实际发生，在合理范围以内，本院予以支持。关于原告对被告罗美连名下房产在本案借款债务范围内是否享有优先受偿权。根据双方签订的最高额借款抵押合同约定，被告罗美连自愿以其名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会佛山新城天虹路56号保利东滨花园7座2303房（不动产权证书：1117009390号）抵押给原告，作为归还借款的担保。抵押担保范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产费用、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费费等）和其他所有应付费用。原、被告在合同签订后，前往不动产管理部门办理了房产抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十四条之规定，原告对被告罗美连自愿以其名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会佛山新城天虹路56号保利东滨花园7座2303房（不动产权证书：1117009390号）在本案借款、担保费范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告罗美连于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司清偿借款本金488565.96元及利息（截至2020年5月14日利息为68887.80元，其后利息以488565.96元为本金，按年利率24%自2020年5月15日起计至实际清偿之日止）；二、被告罗美连在本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司支付担保费3000元；三、被告佛山市海誉贸易有限公司对本判决第一、二项债务承担连带保证责任；四、原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司对被告罗美连名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会佛山新城天虹路56号保利东滨花园7座2303房（不动产权证书：1117009390号）在本判决第一、二项确定的债务范围内享有折价或者以拍卖、变卖该财产价款的优先受偿权；五、驳回原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如被告罗美连、佛山市海誉贸易有限公司未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取5509元，财产保全费4129元，合计9638元。由被告罗美连、佛山市海誉贸易有限公司负担7710元，原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司负担1928元。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  崔晓威二〇二〇年七月三十一日书记员  林 立