福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初1453号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司登高支行，住所地龙岩市新罗区西城登高西路**（亿嘉丽都）1层16-17号店，统一社会信用代码913508000503459718。 主要负责人：林令，行长。 委托诉讼代理人：朱丽萍，女，1984年3月6日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 委托代理人：陈笑丽，女，1987年12月14日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被告：陈碧丽，女，1966年12月8日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被告：蒋荣华，男，1962年11月11日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被告：章敏，男，1969年4月19日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被告：闻中华，男，1969年3月23日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 被告：黄秋明，男，1970年8月13日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司登高支行（下称龙岩农商行登高支行）与被告陈碧丽、蒋荣华、章敏、闻中华、黄秋明信用卡纠纷一案，本院于2020年2月26日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人陈笑丽、朱丽萍以及被告章敏到庭参加诉讼。被告陈碧丽、蒋荣华、闻中华、黄秋明经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行登高支行向本院提出诉讼请求：一、判令陈碧丽、蒋荣华返还龙岩农商行登高支行福万通贷记卡（卡号6228××××7106）透支欠款本金94196.85元，并支付利息和违约金（计算方法：1.截至2020年2月21日尚欠利息4793.48元、违约金2000元以及分期付款手续费和账户逾期超约定分期强制解约应付手续费4348.61元。2.自2020年2月22日至款清结之日止的利息，以94196.85元为本金，按照日利率万分之五计算。3.自2020年2月22日至款清结之日止的复利，以每月尚欠利息为本金，按照日利率万分之五计算。4.自2020年2月22日至款清结之日止的违约金，按照最低还款额未还部分的5%计算；违约金最低10元，最高500元。二、判令闻中华、章敏、黄秋明对陈碧丽、蒋荣华的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：1987年12月22日，蒋荣华与陈碧丽办理了结婚登记手续。2015年4月7日，陈碧丽向龙岩农商行登高支行申请办理福万通贷记卡，并与龙岩农商行登高支行签订了《福建省农村信用社农商行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（下称领用合约）。闻中华、章敏、黄秋明自愿为陈碧丽在前述贷记卡项下的债务提供连带保证责任。为此，闻中华、章敏、黄秋明向龙岩农商行登高支行出具一份《不可撤销担保函》。前述领用合约以及《不可撤销担保函》约定：陈碧丽选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，陈碧丽应支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。账单日为每月2日，还款日为每月27日。陈碧丽若未能在到期还款日之前偿还透支款项，则除了应支付透支利息外，还应按照最低还款额未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。闻中华、章敏、黄秋明同意为陈碧丽办理的贷记卡项下的债务提供连带保证责任，保证范围包括贷记卡申领人在福万通贷记卡项下透支的本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通贷记卡项下的债务到期之次日起两年。此外，龙岩农商行官方网站作出公告，对违约金的收费标准进行调整，即自2019年6月21日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。2015年5月5日，龙岩农商行登高支行向陈碧丽发放一张卡号为6228××××7106的贷记卡，陈碧丽激活并使用了上述贷记卡。 自2019年9月30日起，陈碧丽使用上述所申领的福万通贷记卡，但没有按期还款。经多次催收，陈碧丽、蒋荣华以及闻中华、章敏、黄秋明仍未承担还款责任。截至2020年2月21日，陈碧丽尚欠贷记卡透支本金94196.85元，利息4793.48元，违约金2000元，分期付款手续费、账户逾期超约定分期强制解约-应付手续费4348.61元，以上款项合计105338.94元。龙岩农商行登高支行认为，前述债务产生于蒋荣华、陈碧丽婚姻关系存续期间，应属夫妻共同债务。为此，龙岩农商行登高支行具状法院，请求判如所诉。 章敏辩称，章敏向龙岩农商行登高支行出具了《不可撤销担保函》属实。但是，在陈碧丽申领的贷记卡项下的债务到期后，其向龙岩农商行登高支行申请分期还款，对此章敏并不知情，且章敏也没有继续为前述债务进行担保的意思表示。因此，龙岩农商行登高支行诉请章敏承担连带保证责任无理，请求人民法院驳回其对章敏的诉求。 陈碧丽、蒋荣华、闻中华、黄秋明均未作答辩。 经审理查明，1987年12月22日，蒋荣华与陈碧丽办理了结婚登记手续。2015年4月7日，陈碧丽向龙岩农商行登高支行申请办理福万通贷记卡，并表示同意遵守《福建省农村信用社农商行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（下称领用合约）的各项规则。2015年4月15日，闻中华、章敏、黄秋明向龙岩农商行登高支行出具一份《不可撤销担保函》，承诺为陈碧丽办理的贷记卡项下的债务向龙岩农商行登高支行提供连带保证责任，保证范围包括陈碧丽在福万通贷记卡项下透支的本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通贷记卡项下的债务到期之次日起两年。2015年5月5日，龙岩农商行登高支行向陈碧丽发放一张卡号为6228××××7106的贷记卡，有效期限三年，陈碧丽激活并使用了上述贷记卡。截至2018年5月3日，陈碧丽使用该福万通贷记卡进行消费累计产生透支款99000元，并向龙岩农商行登高支行申请分24期还款，每期手续费621.23元，即按月利率6.275‰计算。此后，陈碧丽向龙岩农商行登高支行支付了17期透支款项，其余各期（7期）至今未付。截至2020年2月21日，陈碧丽尚欠龙岩农商行登高支行贷记卡透支本金94196.85元、利息4793.48元（以94196.85元为本金，自2019年9月30日至2020年2月21日，按照日利率万分之五计算）、违约金2000元、分期付款手续费和账户逾期超约定分期强制解约应付手续费4348.61元（621.23元×7期）。龙岩农商行登高支行经多次向陈碧丽等进行催讨未果，双方故而成讼。 另查明，领用合约规定，持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，持卡人应支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。账单日为每月2日，还款日为每月27日。持卡人若未能在到期还款日之前偿还透支款项，则除了应支付透支利息外，还应按照最低还款额未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。此外，龙岩农商行官方网站作出公告，对违约金的收费标准进行调整，即自2019年6月21日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为：“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 以上事实，有龙岩农商行登高支行提供的结婚证、“福万通”贷记卡申请表、《福建省农村信用社农商行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《不可撤销担保函》、贷记卡交易明细查询、账户信用历史查询、龙岩农商行关于调整贷记卡违约金收取规则的公告以及双方当事人的陈述等证据在案佐证。 本院认为，龙岩农商行登高支行与陈碧丽之间签订的领用合约，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规，合法有效。签订领用合约后，陈碧丽使用卡号为6228××××7106的福万通贷记卡进行透支消费但至今未足额清偿所透支的款项，构成违约。龙岩农商行登高支行现诉请其返还透支欠款本金94196.85元，理由充分应予支持。 查明事实表明，龙岩农商行登高支行与陈碧丽在领用合约中规定，持卡人选择最低还款额方式，不再享受免息还款期待遇，持卡人应支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。因此，龙岩农商行登高支行诉请陈碧丽支付截至2020年2月21日尚欠的利息4793.48元，以及自2020年2月22日至款清结之日止，以94196.85元为本金，按照日利率万分之五计算的利息，具有事实依据，本院予以支持。同时，陈碧丽于2018年5月3日就透支消费款99000元向龙岩农商行登高支行申请分24期清偿，分期手续费为621.23元/期。现龙岩农商行登高支行诉请陈碧丽支付尚欠的7期分期手续费，即分期付款手续费和账户逾期超约定分期强制解约应付手续费4348.61元，理由正当本院亦予采纳。在领用合约中，陈碧丽与龙岩农商行登高支行约定所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。持卡人若未能在到期还款日之前偿还透支款项，则除支付透支利息外，还应当按照最低还款额未付部分的5%支付滞纳金（实为违约金）。因此，龙岩农商行登高支行诉请支付自2020年2月22日至款清结之日止的复利以及违约金，均具有合同依据，本院亦予以支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”查明事实表明，陈碧丽向龙岩农商行登高支行申领案涉贷记卡后，先后透支消费近100000元，数额较大。根据前述司法解释，前述透支消费款项系陈碧丽在与蒋荣华婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务。诉讼中，龙岩农商行登高支行未能提供证据证明该笔债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于陈碧丽、蒋荣华的共同意思表示。因此，龙岩农商行登高支行主张讼争债务属夫妻共同债务，蒋荣华应承担共同还款责任，缺乏事实依据，本院不予采纳。 2015年4月15日，闻中华、章敏、黄秋明向龙岩农商行登高支行出具《不可撤销担保函》，自愿对陈碧丽因使用涉案福万通贷记卡所产生的透支款项承担连带保证责任。因此，龙岩农商行登高支行诉请闻中华、章敏、黄秋明对讼争债务承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。前述三保证人承担保证责任后，有权向陈碧丽追偿。诉讼中，章敏以讼争债务到期后，陈碧丽向龙岩农商行登高支行申请分期还款，对此其并不知情并且亦无继续为案涉债务进行担保的意思表示为由主张抗辩。对此本院认为，双方当事人在《不可撤销担保函》中约定，保证期间为福万通贷记卡项下的债务到期之次日起两年，保证范围包括福万通贷记卡项下透支的本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。查明事实表明，案涉贷记卡到期日期为2018年5月5日，根据上述担保函的规定，闻中华、黄秋明以及章敏承担连带保证责任的期间为2018年5月6日至2020年5月6日。龙岩农商行登高支行于2020年2月26日提起诉讼主张保证权利，并未超过保证期间。因此，章敏的前述抗辩主张不能成立，其应依约承担相应的保证责任。陈碧丽、蒋荣华、闻中华、黄秋明经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》【法释（2018）2号】第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈碧丽应于本判决生效之日起十日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司登高支行福万通贷记卡透支欠款本金94196.85元，并支付利息和违约金（计算方法：1.截至2020年2月21日尚欠利息4793.48元、违约金2000元以及分期付款手续费和账户逾期超约定分期强制解约应付手续费4348.61元。2.自2020年2月22日至款清结之日止的利息，以94196.85元为本金，按照日利率万分之五计算。3.自2020年2月22日至款清结之日止的复利，以每月尚欠利息为本金，按照日利率万分之五计算；复利按月计收。4.自2020年2月22日至款清结之日止的违约金，按照最低还款额未还部分的5%计算；每期应收取的违约金最低10元，最高500元。 二、闻中华、章敏、黄秋明应对上述判决主文确定的陈碧丽的债务承担连带清偿责任。 三、闻中华、章敏、黄秋明承担保证责任后，有权向陈碧丽追偿。 四、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司登高支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2407元，由福建龙岩农村商业银行股份有限公司登高支行负担100元，陈碧丽、闻中华、章敏、黄秋明负担2307元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 陈  庆  林 人民陪审员 曹  小  妍 人民陪审员 邓  琳  瑜 二〇二〇年八月二日 书 记 员 陈晓芳（代） 附主要法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》【法释（2018）2号】 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 四、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 六、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。