重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初14911号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道**汉国中心****，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：刘海，北京天驰君泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李沚芸，北京天驰君泰律师事务所律师。被告：罗庆明，男，1983年7月12日出生，汉族，住重庆市渝**双，合同约定送达地址重庆市渝北区。被告：莫艳芳，女，1982年4月18日出生，汉族，住重庆市渝**，合同约定送达地址重庆市渝北区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告罗庆明、莫艳芳民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人李沚芸、被告罗庆明到庭参加诉讼，被告莫艳芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告罗庆明立即偿还尚欠的借款本金75247.64元并支付利息及罚息（以本金75247.64元为基数，从2020年3月24日起，按照年利率24%计算至贷款本息清偿之日止）；2、判令被告莫艳芳对被告罗庆明的全部债务承担连带保证责任；3、本案受理费、律师费1000元由二被告承担。事实及理由：2018年6月29日，借款人罗庆明、连带保证人莫艳芳与原告签订《贷款合同》，约定原告向罗庆明发放贷款15万元，并约定了贷款期限、违约责任等内容。原告依约发放贷款后，罗庆明归还部分本息后与原告就尚欠本金达成还款协议。被告未按约履行还款义务，莫艳芳亦未承担保证责任，原告有权依据合同约定提前收回全部贷款，并要求被告承担相应责任，请求判如所请。被告罗庆明答辩称，对尚欠借款本金无异议，利息过高，没有能力支付；我不愿意承担律师费，不同意原告收取贷款审批手续费和账户管理费；莫艳芳是我的妻子，她没有还款能力，外面的借款都是我在处理；我不记得莫艳芳签字没有，因为时间太久，但是这笔借款我告诉了莫艳芳的。被告莫艳芳未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要约定内容1、本协议使用说明：本合同系由贷方与借方使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方与借方事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；2、合同签订时间：2018年6月29日；3、甲方（借方）罗庆明，乙方（贷方）富登小贷公司，丙方（连带保证人）莫艳芳；4、贷款金额：15万元；贷款利息按月收取，贷款期内利息总金额为28220.56元；每月固定收取账户服务费300元；贷款审批手续费为3000元，一次性计收；5、贷款期限24个月，自2018年6月29日起至2020年6月28日止；6、若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为7719.94元；7、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名罗庆明，账号62170037600********，开户行中国建设银行；8、宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约；乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；9、丙方保证责任：丙方担保的主债权为前述贷款合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证。二、合同签订过程及数字签名验证事实1、2018年6月29日，罗庆明登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》；莫艳芳作为保证人于2018年6月29日通过网上电子签名方式签署了《接受服务同意函》。2、2020年6月24日，中金金融认证中心有限公司出具2份《数字签名验证报告》，确认罗庆明和莫艳芳在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。3、贷款发放时间：2018年6月29日，中金支付有限公司代富登小贷公司向罗庆明指定的银行账户转账支付15万元。三、《还款协议》的约定内容1、甲方（借方）罗庆明，乙方（贷方）富登小贷公司，丙方（连带保证人）莫艳芳；2、原《贷款合同》甲方实际归还贷款本金68666.32元，尚欠乙方贷款本息92086.06元（其中贷款本金81333.68元），甲方需于本补充协议签订日归还乙方333.68元，甲方仍需偿还乙方本金81000元；乙方愿一次性减免甲方逾期利息、逾期罚息以及服务费10752.38元，甲方仍需偿还乙方本金为81000元；3、还款方式：等额本息，利息按年利率17.05%计算；4、还款期限：变更原合同还款方式后分24期还款，即2019年11月26日至2021年11月25日，甲方每月应于26日归还本息及费用（其中月账户管理费162元）；5、签名情况：借款人罗庆明和保证人莫艳芳均签字捺印，贷款人盖公司印章；6、签订时间：2019年11月26日。四、《小额贷款服务申请书》2019年11月27日，罗庆明填写《小额贷款服务申请书》，申请贷款金额81000元，贷款期限24个月，担保人莫艳芳。五、《还款协议》签订后的还款情况根据富登小贷公司举示的对账单显示，2019年11月28日放款81000元，罗庆明于2020年1月1日还款1666.32元，2020年1月19日还款800元，2020年3月23日还款3000元，2020年4月30日还款3500元。此后，罗庆明未还款。六、其他需要说明的事实庭审中，富登小贷公司陈述，在发放15万元贷款当天收取了贷款审批手续费3000元，因本案提交的对账单是双方签订《还款协议》后重新生成的，因此没有显示扣收手续费的情况；本案律师费实际支付1000元，但未举示证据予以证实。上述事实，有《申贷服务协议》、《接受服务同意函》、《委托扣款授权书》、《贷款合同》、《小额贷款服务申请书》、《还款协议》、电子回单、数字签名验证报告、对账单、电子认证服务许可证等证据以及当事人的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与罗庆明、莫艳芳签订的《贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。富登小贷公司依约向罗庆明支付贷款后，罗庆明未按照《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司与其重新进行结算，一次性免除其逾期利息、逾期罚息以及服务费，就《贷款合同》尚欠借款本金签署《还款协议》，该协议合法有效，罗庆明应按《还款协议》按时还款。关于《贷款合同》中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。关于双方约定的账户管理费，富登小贷公司并未举示证据证实其对于贷款账户进行管理产生了费用，故其收取账户管理费亦于法无据。鉴于双方签署《还款协议》时，对于《贷款合同》项下尚欠借款本息、费用进行了结算，富登小贷公司已经免除了一万余元的利息、罚息和服务费，故对于此前富登小贷公司收取的贷款审批手续费和账户管理费，本院不再扣除。但《还款协议》之后的收取的账户管理费均视为归还的尚欠借款本息。关于借款利息，《还款协议》明确约定借款利息的利率标准为17.05%。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间、还款金额、还款时间以及借款利率，计算出截至2020年4月30日，罗庆明尚欠借款本金77822.93元。富登小贷公司要求罗庆明归还借款本金75247.64元的诉讼请求低于罗庆明实际尚欠借款本金，故本院予以主张。因罗庆明逾期还款，富登小贷公司有权主张逾期利息即罚息。富登小贷公司要求从2020年3月24日起以尚欠本金为基数，按照年利率24%主张利息、罚息的诉讼请求，本院结合罗庆明的还款情况酌情从2020年5月1日起予以主张。关于律师费，因富登小贷公司未提供证据予以证实其因委托律师代理本案已经产生律师费，故本院不予支持。莫艳芳自愿为罗庆明所欠富登小贷公司的上述债务提供连带保证担保，富登小贷公司在保证期间内要求其承担连带清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗庆明于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金75247.64元；二、被告罗庆明于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息、罚息（利息和罚息之和：自2020年5月1日起至付清之日止，以尚欠本金75247.64元为基数，按照年利率24%计算，利随本清）；三、被告莫艳芳对上述第一、二条载明的被告罗庆明的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费减半收取902.05元，由被告罗庆明、莫艳芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  朱 敏二〇二〇年八月六日法官助理  李敬琳书 记 员  吴 可