安徽省繁昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0222民初1009号 原告：安徽繁昌农村商业银行股份有限公司，住所地繁昌县，统一社会信用代码91340200F09299773Q。 法定代表人：章杰，该公司董事长。 委托诉讼代理人：俞日辉，男，系该公司员工。 被告：王秀风，女，1977年12月28日出生，汉族，住芜湖市鸠江区。 被告：毛赫，男，1973年1月8日出生，汉族，住芜湖市南陵县。 被告：安徽和黄地产有限公司，住所地马鞍山市，统一社会信用代码913405000501728390。 法定代表人：方东，该公司执行董事兼总经理。 原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司与被告王秀风、毛赫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案，并根据安徽繁昌农村商业银行股份有限公司申请，于2020年6月8日通知安徽和黄地产有限公司作为本案共同被告参加诉讼。本院依法适用普通程序，于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人俞日辉、被告王秀风到庭参加诉讼，被告毛赫以及被告安徽和黄地产有限公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告王秀风、毛赫立即归还原告贷款本金1377376.28元,以及支付自2019年11月17日至2020年4月26日的利息37952.77元,同时自2020年4月27日始,按年利率8.085%的标准,付至款项付清之日止；2.确定原告对被告王秀风、毛赫提供的抵押物，位于芜湖市享有抵押权,对其抵押物的变现价款享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费。事实及理由：2017年11月1日，王秀风、毛赫向原告提出个人购房按揭贷款申请,以所购房产为该贷款提供抵押担保,并承诺按时足额偿还贷款本息。2017年11月14日,原告与王秀风、毛赫签订编号为0627141120177284的个人购房担保借款合同一份。该合同约定，原告为王秀风、毛赫提供借款146万元,借款期限从2017年11月14日至2037年11月14日。合同还对借款利率,本息偿还方式、罚息、复利的计算依据及标准、违约责任等作了约定。同时约定，被告以所购的芜湖市住房为其借款提供抵押担保；原告为实现债权发生的费用，含律师费由被告承担。随后原、被告在抵押登记机关办理抵押登记手续。合同签订后,原告于2017年11月17日履行合同，发放贷款1460000元。但自2019年11月17日开始，王秀风、毛赫未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务。截至2020年4月26日,被告连续逾期已达6期,目前尚欠贷款本金1377376.28元，利息37952.77元。其行为已构成违约,经原告信贷人员多次催收,王秀风、毛赫均以各种理由拖欠不还。另根据个人购房担保借款合同约定,贷款逾期的,自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息,则利息、罚息合计计收标准为年利率8.085%。基于上述事由，现为维护原告的合法利益，保护法律的严肃性，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司追加安徽和黄地产有限公司为被告，并对其提出以下诉讼请求：1.被告安徽和黄地产有限公司对王秀风、毛赫在本案中所负债务承担连带清偿责任；2.要求被告安徽和黄地产有限公司与被告王秀风、毛赫承担诉讼本案的诉讼费用。事实与理由：2017年11月1日，王秀风、毛赫和向原告提出个人购房按揭贷款申请，以所购房产为该贷款提供质押担保，并承诺按时足额偿还贷款本息。2017年11月14日，原告与王秀风、毛赫及安徽和黄地产有限公司签订了个人购房担保借款合同。原告随后履行了放款义务，至2020年4月26日，王秀风、毛赫逾期六次，尚欠原告贷款本金1377376.28元，利息37952.77元，此行为已构成违约。根据前述个人购房担保借款合同的约定，安徽和黄地产有限公司应承担连带清偿责任。 被告王秀风辩称：没有还款是真实的，但是有原因的，因疫情影响导致我方大批订单取消，我方是做酒生意的，散户订单也取消，是我不能及时还款的原因。家里存货200万元左右，铺货到超市和烟酒专卖店、酒店也没有回款。原告所称事实和理由都是真实的，借款经过是属实的，本金没有异议，利息也是真实的。我要求延期还款，尽量将借款本息还上，不同意变卖房产，所有还款责任全部由我承担，不需要被告安徽和黄地产有限公司承担责任。 被告毛赫未作答辩。 被告安徽和黄地产有限公司在庭前向本院递交的书面答辩状中辩称：原告诉求不符合涉案担保借款合同项下所约定的安徽和黄地产有限公司作为担保人，仅限于阶段性保证责任的约定，原告诉请既不符合合同约定，也不符合法律规定。首先，安徽和黄地产有限公司与王秀风签订的商品房预售合同，没有约定安徽和黄地产有限公司为王秀风提供按揭还款担保；其次，涉案房产已办理抵押贷款手续，马鞍山市国土资源局出具的2017年11月6日不动产登记证明，显示涉案房产已经办理抵押登记；最后，涉案担保借款合同约定安徽和黄地产有限公司担保责任仅限于阶段性保证责任，即自本合同签订之日起，至借款人取得房产证书、办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止，仅承担涉案房产未办产权登记证之日前的保证责任。综上所述，原告诉讼请求扩大了安徽和黄地产有限公司阶段担保责任范围，损害了该公司正当权益，请求依法裁决。 本院经审理认定事实如下：2017年11月1日，王秀风向原告出具共同还款承诺书，称其向繁昌农商银行零售中心申请贷款146万元，期限20年，其配偶毛赫共同承诺按时归还借款本息，若到期不能归还贷款本息，本人及配偶自愿承担一切法律责任。王秀风、毛赫均在该承诺书上签名确认，并于当日共同填写了个人购房按揭贷款借款申请表。2017年11月14日，原告作为贷款人，王秀风、毛赫作为借款人及抵押人，安徽和黄地产有限公司作为保证人共同签订了个人购房担保借款合同一份。该合同约定，借款金额1460000元，借款用途为购买位于的房屋，借款期限240个月，自2017年11月14日起至2037年11月14日止；本合同项下借款利率，在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上上浮10%，执行年利率为5.39%，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日起，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利；借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款划入保证人账户，以支付借款人在购房合同项下的款项；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月；由保证人提供阶段性连带责任保证担保，由抵押人提供前述房屋提供抵押担保，阶段性保证人自本合同签订之日起至借款人取得房产证书，办妥正式抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止为借款人的债务承担连带保证责任；阶段性保证担保及抵押担保范围包括，本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费及实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年，贷款人宣布本合同提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年；借款人连续三期未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵押权和要求保证人承担保证责任。2017年11月16日，前述房屋办理了不动产预告登记手续，房地产他项权利人为原告，义务人为王秀风、毛赫，预告登记的各类为预售商品房抵押权预先登记，证号为皖（2017）马鞍山市不动产证明第0045533号。2017年11月17日，王秀风在借款凭证中签名确认146万元借款已转入借款人指定的账户。2020年4月26日，安徽省农村信用社联合社信贷系统中的借据信息显示，涉案借款余额为1377376.28元，拖欠利息37952.77元，本金利息开始拖欠日期为2019年11月17日。现原告以被告未清偿借款本息为由提起诉讼。 以上事实由原告提供的共同还款承诺书复印件一份、借款申请表复印件一份、个人购房担保借款合同复印件一份、借款凭证复印件一份、不动产登记证明复印件一份并提供以上证据原件供当庭核对无误，原告信贷系统页面打印件一份、还款明细一份，以及当事人在庭审中的陈述、质证、辩论意见加以证实，被告王秀风对以上证据均无异议，而被告安徽和黄地产有限公司也仅对保证责任承担问题提出异议，故本院对以上证据的证明效力及相关事实予以认定。但就抵押权行使、保证责任问题则宜结合本案事实加以综合分析。 本院认为：王秀风、毛赫与原告订立借款合同，原告已按该合同约定提供了借款款项，故王秀风、毛赫作为借款人应按合同约定承担还本付息的责任。就还款情况王秀风、毛赫未能举证加以证实，原告自认尚欠全部借款本金1377376.28元，截止至2020年4月26日拖欠利息37952.77元，该陈述能与原告提供的信贷系统页面打印件中显示内容相互印证，本院对此予以认可。虽借款合同约定的借款期限为20年，但被告未能按约定的等额本息还款法还款，原告依据借款合同约定有权提前收回已发放的借款。原告要求借款人清偿所欠全部借款本息，本院予以支持。涉案借款由两被告提供房屋作抵押，并进行了抵押登记。但涉案房屋抵押登记手续未办理，前述预抵押登记手续仅为预告登记，不能产生抵押物权。预告登记制度旨在保障将来物权的实现，预告登记权利人据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时，对讼争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非对该房屋享有现实的抵押权，抵押权只有在正式办理抵押登记后才能设立，抵押预告登记并非产生抵押设立的法律后果。故原告请求行使抵押权，本院不予支持。基于以上认定，保证人的阶段性连带责任保证责任也并未解除，原告在保证期间内要求保证人承担保证责任，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王秀风、毛赫共同归还原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司借款本金1377376.28元及截止至2020年4月26日拖欠利息37952.77元，并支付自2020年4月27日起按双方订立的个人购房担保借款合同约定计算的利息、罚息，直至借款清偿之日止，均于本判决生效后10日内付清； 二、被告安徽和黄地产有限公司对前项债务承担连带清偿责任，且在承担保证责任后，可向被告王秀风、毛赫追偿； 三、驳回原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17538元（原告已预交），由被告王秀风、毛赫、安徽和黄地产有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。 审 判 长  俞 峰 人民陪审员  赵佳宏 人民陪审员  胡 萍 二〇二〇年八月二十八日 书 记 员  佘 颖 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议,为保障将来实现物权,按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权效力。 预告登记后,债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。