重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0112民初1446号原告：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道**附**，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：吕冠达，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆航，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：江蟒，男，1982年7月19日出生，汉族，住重庆市江**。委托诉讼代理人：伍赞江，国浩律师（重庆）律师事务所律师。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司（以下简称中旅安信小贷公司）与被告江蟒民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，于2020年8月7日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中旅安信小贷公司的委托诉讼代理人吕冠达到庭参加诉讼。被告江蟒及其委托诉讼代理人未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中旅安信小贷公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即支付原告借款本金99992元、利息及逾期违约金（利息与逾期违约金之和按未还本金99992元为基数，从2019年4月16日起计算至2019年10月23日，金额为7032.42元）；2、被告支付原告自2019年10月24日起至本息结清之日止的利息及逾期违约金（利息与逾期违约金之和以未还本金99992为基数，按年利率24%计算）；3、被告支付原告律师费400元；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原被告签订《个人信用贷款合同》，被告向原告借款20万元。双方约定借款利率为月利率1.12%，借款人分36期按月偿还贷款本息，原告按约履行放款义务。之后被告未按时偿还本息。原告向被告邮寄《宣布提前到期函》要求被告一次性偿还本息，并委托上海锦天城（重庆）律师事务所代理本案诉讼。原告为维护自身合法权益，遂提起诉讼。被告提交书面答辩意见：1、原告所主张尚欠本金与事实不符，经测算，被告尚欠本金89977.88元。2、原告主张的利息金额及计算方式、违约金金额及计算方式与实际不符。结合合同约定及法律规定，逾期违约金只能以未还本金为基数。3、原告主张律师没有事实和法律依据。原告围绕其诉讼请求向本院举示以下证据：贷款申请表、《个人信用贷款合同》及提前还款清算表、重要信息及风险提示、借款借据及付款回单、委托划款协议、还款明细表、宣布提前到期函、邮寄单及物流查询信息、《法律服务合同》及案件清单、电子回单及律师费发票。经审查，本院对上述证据的真实性予以认可并在卷佐证。经审理，本院认定如下事实：2017年9月7日，被告向原告申请借款。2017年9月14日，原告中旅安信小贷公司（贷款方、甲方）与被告江蟒（借款人、乙方）签订的《个人信用贷款合同》。该合同主要约定：1、贷款金额200000元。2、贷款期限36个月，贷款起始日与甲方贷款实际发放日不一致的，以实际发放日为准。3、贷款月利率1.12%，计息日自放款日计算，按贷款金额和期限计算，至贷款全部结清日止，不足一个月按一个月计。4、还款日:乙方贷款本息及费用等分36期按月偿还(但贷款手续费按本合同第三条的规定收取)，每月与贷款放款日相对应的日期或甲乙双方另行约定的其他日期为还款日，如果没有对应目的，则每月的最后一个公历日为还款日;如果还款日为法定节假日的，自动顺延至节假日后的第一个工作日;甲方可于放款后向乙方书面通知甲方放款日和乙方还款日。正常还款时，乙方按下列方法计算每月应还款项，但乙方在出现逾期时，则按本合同就还款逾期之相关约定进行计算。每月偿还本息合计=[(货款金额×月利率×货款期限)+贷款金额]/贷款期限。每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付管理费。5、乙方第一期应向甲方偿付的金额7796.00元，以后每期应向甲方偿付的金额为7796.00元。6、乙方如发生下列情形之一时，则视为借款逾期:①于还款日，未缴或未缴足当期应还金额。②于本合同或贷款已到期日，或甲方依本合同第六条第一项之规定或依其他规定视为全部贷款提前到期时，未缴或未缴足应还金额。贷款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。7、逾期期间加收逾期违约金依据应还未还款金额(包括手续费、管理费、利息、本金)的0.1%按日计算逾期违约金，即逾期违约金=应还未还款金额×0.1%×逾期天数。乙方同意于最近一期还款日或约定日偿还逾期借款。8、当乙方发生下列情况之一时，甲方有权宣布本合同项下贷款提前到期并解除本合同，自甲方宣布贷款提前到期之日起，除本合同另有约定外，乙方应立即向甲方偿还全部贷款本金、利息和其他费用。提供的资料中含有虚假成分；乙方发生还款逾期;违反本合同规定的用途使用贷款。9、在本合同到期或贷款到期或甲方依约宣布到期时，甲方有权向乙方追回贷款本息及相关费用。10、针对乙方拖欠贷款本息和/或费用的行为，甲方有权向有关单位或部门(包括乙方所在工作单位)予以通报，有权通过甲方委托的第三方催收公司进行催收，或采取诉讼等法律手段。无论甲方以何种方式催收贷款，乙方均同意甲方在催收过程中可能采取的录音行为和/或其他证据保全措施。因催收乙方贷款产生的甲方费用支出，包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费(如有)、催收服务费、公证费、调查费等由乙方承担，甲方为保障自身利益先行垫付的费用，甲方有权随时向乙方追讨。2017年9月15日，中旅安信小贷公司发放贷款200000元，履行了放款义务。借款人江蟒偿还了18期本息，共计偿还本息140328元，其中已偿还本金100008元，已偿还利息40320元。2019年4月15日后，被告江蟒未偿还借款，出现逾期，被告尚欠原告借款本金99992元。2019年2月30日，原告与上海锦天城（重庆）律师事务所签订《法律服务合同》，委托该所代理本案诉讼事宜，并实际支付本案律师费400元。被告逾期还款，原告中旅安信小贷公司向被告江蟒按照合同约定送达地址邮寄《宣布贷款提前到期函》，宣布被告所欠原告借款全部提前到期，应于收到函件之日立即偿还原告全部欠款本金、利息及违约金，并承担相应违约责任。原告于2019年10月23日邮寄该函，被告于2019年11月1日签收该函。本院认为：原被告签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，双方成立借款合同关系。《中华人民共和国合同法》规定，借款人应当按照约定的期限支付利息，借款人应当按照约定的期限返还借款。被告未按约偿还借款本息，已构成逾期还款，对被告已偿还的利息，未超过年利率36%的部分，本院不予调整。截至2019年4月15日，被告尚欠借款本金99992元。原告向被告邮寄送宣布贷款提前到期函，宣告所有欠款提前到期，故原告要求被告立即偿还所有剩余借款，理由充分，本院予以支持。关于被告应支付的自借款逾期之日（2019年4月16日）至宣布借款到期之日（2019年10月23日）期间的逾期罚息。原告主张以尚欠本金为基数，按照约定月利率1.12%计算。被告认为，罚息应当按照每次逾期对应的欠付本金为基数进行计算。根据合同约定，逾期期间加收逾期违约金依据应还未还款金额(包括手续费、管理费、利息、本金)的0.1%按日计算逾期违约金，即逾期违约金=应还未还款金额×0.1%×逾期天数。按照上述约定，经过测算，该期间按照合同约定计算的逾期罚息金额加上合同约定的该期间被告每期应当偿还的利息之和远大于以剩余本金99992元为基数，按照年利率1.12%标准计算的逾期罚息。被告的上述抗辩意见没有事实和法律依据，且原告的该诉讼请求对被告有利，因此，本院对被告的该项抗辩不予支持。关于宣布提前到期后的逾期罚息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案贷款合同中约定的逾期罚息计算标准复杂，且已超过法律允许的最高标准，原告自愿将宣布提前到期后的逾期罚息计算标准调整为年利率24%，自原告宣布借款到期次日起计算，符合法律规定，本院予以准许。原告为实现本案债权，委托上海锦天城（重庆）律师事务所进行本案诉讼，并支付律师费400元，本院对原告的该项请求予支持。被告辩称，原告所主张尚欠本金、利息金额及计算方式、违约金金额及计算方式与实际不符，被告的上述抗辩意见没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下：一、被告江蟒于本判决生效之日起三日内偿还原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司借款本金99992元，并支付自2019年4月16日起至2019年10月23日止，以借款本金99992元为基数，按照月利率1.12%标准计算的逾期罚息；二、被告江蟒于本判决生效之日起三日内支付原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司自2019年10月24日起，以借款本金99992元为基数，按照月利率24%标准计算至付清之日止的逾期罚息；三、被告江蟒于本判决生效之日起三日内偿还原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司律师费400元；三、驳回原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2644元，减半收取计1322元，由被告江蟒负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭建蓉二〇二〇年八月十日法官助理 赵 瑞书 记 员 袁瑜雪