广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初10686号原告：华安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区黄埔大道西路**（自编**）****。负责人：罗彩书。委托诉讼代理人：陈瑞华，系该司职员。被告：李礼本，男，1966年4月25日出生，汉族，住广东省大埔县。被告：李达欣，男，1992年9月5日出生，汉族，住广东省大埔县。原告华安财产保险股份有限公司广东分公司与被告李礼本、李达欣保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈瑞华、被告李达欣到庭参加诉讼。被告李礼本经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、两被告共同向原告赔偿损失150064.8元【包括贷款本金余额147126.15元+银行利息2938.65元（按同期贷款利率计算至2020年2月17日止）】；二、被告向原告支付违约金（以150064.8元为基数，2020年2月17日起计算至实际清偿之日止，按照每日万分之五计算）；三、本案案件受理费由被告承担。事实和理由：被告李礼本向浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）贷款178571元，同时向原告投保个人小额贷款履约保证保险，原告予以承保，被保险人为民泰银行。被告李礼本借款后未依约还款，原告根据民泰银行索赔申请向其代偿被告李礼本逾期借款本息。被告李达欣同意就被告李礼本借款对原告的还款义务承担连带责任保证。被告李礼本未答辩，未提供证据。被告李达欣辩称，由法院依法裁判。经审理查明：2019年3月27日，被告李礼本向原告投保信用保证保险，原告同意承保，并于2019年4月2日签发保险单。保险单记载投保人为被告李礼本，被保险人为民泰银行，贷款本金178571元，保险金额192857元，保险费28571元，保险期间自贷款实际发放之日起计算36个月；特别约定保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险条款为华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款等。2019年4月1日，被告李达欣向原告出具连带责任担保书，表示因被告李礼本与原告签订保险合同、被告李礼本与民泰银行签订的贷款合同，其同意为被告李礼本向原告的还款义务提供连带责任保证，担保范围为保险合同项下原告赔付给被保险人的全部保险赔款、违约金，以及原告的追偿费用。同日，被告李礼本作为乙方、债务人，民泰银行作为甲方、债权人，共同签订编号为30XXX96借款合同，约定：借款金额178571元，用于其他个人或家庭综合消费；固定年利率8.04%，按月等额本息还款；乙方任意一期借款未足额还款，视为逾期，甲方有权宣布借款全部提前到期，要求乙方全额偿还剩余借款本息及违约金；违约金自还款日起至实际支付日期间按未还本息日利率50%计收等。原告提交的民泰银行出具的交易明细显示，2019年4月2日，该行向被告李礼本发放贷款178571元。同日，扣除28571元保险费。原告称被告李礼本自2019年12月20日逾期。2020年2月17日，民泰银行向原告索赔，要求原告赔偿逾期本金147126.15元、逾期利息2938.65元，共计150064.8元。原告遂于同日向民泰银行赔偿了150064.8元。民泰银行收到款项后向原告出具代偿确认暨权益转让书，表示同意接受理赔款，同时将对投保人的该部分债权转让给原告，由原告向借款人及担保人主张权益和进行追偿。原告表示其代偿的逾期利息中不含罚息、复利等款项，仅为利息。被告李达欣表示被告李礼本为其父亲，被告李礼本并未足额收到贷款本金178571元。但两被告均未提供任何证据。本院认为：被告李礼本原告投保信用保证保险，原告同意承保并出具保险单，双方之间的保证保险合同关系合法有效。被告李礼本向民泰银行借款后未依约还款，原告作为保险人，根据被保险人民泰银行的索赔向其赔偿了被告李礼本逾期的本金和利息，有权向被告李礼本追偿。原告起诉要求李礼本赔偿150064.8元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。至于违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，本案违约金的合理标准应兼顾合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素综合确定。原告与被告李礼本金约定违约金按日利率万分之五计算，在正常履约的情况下，被告李礼本须就案涉借款按年利率8.04%向民泰银行支付利息，按年利率5.33%向原告支付保险费（28571÷3年÷178571×100%），即被告李礼本的正常用款成本之和为借款金额的年利率13.37%；而在逾期还款时，被告李礼本须自原告理赔之日起对逾期金额按日利率万分之五，即年利率18.25%向原告支付违约金。可见，综合相关合同约定，在原告理赔后，被告李礼本的违约成本达到逾期本金的年利率31.62%以上，显然超出了合理范围。双方关于违约金的约定见于保险单“特别约定”中，系原告单方制作的格式条款。尽管原告已将相关条款单独列出，投保人亦声明了知悉、理解、认可相关约定，可视为原告对相关条款已作出提示说明，符合格式条款的生效条件，但被告李礼本作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与原告相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，基于本案特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院对违约金计算标准予以下调，酌定违约金以理赔款150064.8元为基数，自2020年2月17日起计至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。原告超出部分的诉求，本院不予支持并予以驳回。被告李达欣同意就被告李礼本对原告的还款提供连带责任保证，现原告因被告李礼本逾期还款而向民泰银行理赔后，被告李达欣应当就被告理赔款承担连带清偿责任。被告李礼本经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款、第二十七条第一款的规定，判决如下：一、被告李礼本自本判决发生法律效力之日起十日内，向原告华安财产保险股份有限公司广东分公司偿付保险理赔款150064.8元及违约金（违约金以理赔款150064.8元为基数，自2020年2月17日起计至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；二、被告李达欣对上述第一项列明的被告李礼本债务承担连带清偿责任；三、驳回原告华安财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3367元，由原告华安财产保险股份有限公司广东分公司负担50元，由被告李礼本、李达欣负担3317元。财产保全费1270.3元，由被告李礼本、李达欣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年八月五日书记员  叶玉环刘婷婷