广西壮族自治区贵港市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂08民终1871号 上诉人（原审被告）：覃显云，女，1971年10月5日出生，壮族，住贵港市港**。 被上诉人(原审原告)：广西嘉业信投资有限责任公司，住所地：桂平市西山镇兴宁街大坑口七星花苑**商铺。 法定代表人：覃希，该公司董事长。 委托诉讼代理人：覃梓豪，广西正大五星律师事务所律师。 上诉人覃显云因与被上诉人广西嘉业信投资有限责任公司（以下简称嘉业信公司）民间借贷纠纷一案，不服桂平市人民法院（2020）桂0881民初420号民事判决，向本院提起上诉，本院立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。经阅卷、询问当事人，本案现已审理终结。 覃显云上诉请求：一、撤销一审判决，查清事实，依法改判。二、本案一、二审案件受理费由被上诉人负担。事实和理由：一、一审判决认定事实错误。1.上诉人一审提交的多份生效判决，证明被上诉人近年来多次向不特定对象发放贷款以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，违反了《商业银行法》第11条以及《银行业监督管理法》第19条的规定，被上诉人与上诉人签订的《车辆抵押借款合同》无效。2.一审判决根据《收条》认定借款金额为43000元错误。被上诉人从45000元中扣除利息900元、车辆管理费450元、GPS安装费2950元后，实际上仅向上诉人交付40700元借款。上诉人与被上诉人的业务员潘钰湘的微信聊天记录、银行转账记录均证能证明上述事实。3.双方签订的《车辆抵押借款合同》无效，其中律师费、诉讼费由上诉人承担的条款也无效，被上诉人也无法取得涉案车辆的优先受偿权。二、一审判决适用法律错误。 嘉业信公司答辩称，被上诉人出借的资金系自有资金，被上诉人只是偶尔向他人出借资金，该行为不属于金融业务，不需要有关部门批准。双方签订借款合同出于真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，上诉人应承担还本付息的义务。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请二审法院驳回上诉，维持原判。 嘉业信公司向一审法院起诉请求：1.判令被告返还借款45000元及支付利息（以45000元为基数，从2017年1月18日起至清偿之日止，按月利率2%计算）；2.判令原告对被告名下的为借款作抵押的桂Ｒ×××××车辆的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告支付律师费3500元给原告；4.本案诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：2017年1月17日，原告与被告签订《车辆抵押借款合同》，约定被告自愿将自有车辆（车牌号：桂Ｒ×××××）作为质押物在原告处质押，向原告借款45000元；借款期限从2017年1月17日至2017年3月17日，借款利息按每月900元计算，车辆管理费按每月450元，ＧＰＳ安装费2950元；合同期满后10天内被告未清偿借款的，原告可依照法律规定的形式以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物作为偿还借款；抵押物折价或拍卖、变卖后所得的价款仍不足以清偿借款的，原告有权就不足部分向被告继续追偿；原告为处置本合同项下的抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等由被告承担。同日，原告交付43000元给被告后，被告立具《借条》、《收条》给原告收执。借款后，被告支付了34565元给原告。具体支付时间、金额为：2017年3月19日、2017年4月20日、2017年5月20日、2017年6月20日、2017年7月22日、2017年8月21日、2017年9月27日、2017年10月21日、2017年11月19日、2017年12月24日、2018年1月22日、2018年2月25日、2018年3月29日各支付1350元，2018年5月19日支付3600元，2018年7月1日支付6997.5元，2018年9月1日支付5000元，2018年9月3日支付1417.5元。因被告未按约定归还借款，原告提起本案诉讼，并委托律师代为参加诉讼，产生律师费3500元。上述抵押物双方已办理抵押登记。 一审法院认为，原告提供的《车辆抵押借款合同》、《借条》、《收条》及银行流水账单，可以证实被告向原告借款的事实，且被告予以认可，故原告与被告之间的债权、债务关系成立，权利、义务明确，借贷关系合法、有效。原告主张已支付45000元给被告，但未提供充足的证据证实。被告辩称仅收到原告支付的借款40700元，但被告立具给原告的《收条》中注明收到借款现金共计人民币（大写）肆万叁仟元整，（小写）￥45000元整。被告立具的《收条》中注明收到借款的金额大、小写不一致，应以大写金额为准，故原告支付给被告的借款金额为43000元。双方约定被告将车辆质押给原告，但未实际履行，故被告不应支付车辆管理费给原告。根据合同约定，被告在借款后应支付以43000元借款为基数，按月利率2%计算的利息给原告。被告在借款后支付给原告34565元，其中借款本金20311元，利息14254元。原告诉请被告返还借款45000元及支付利息（以45000元为基数，从2017年1月18日起至清偿之日止，按月利率2%计算），不符合法律规定和合同约定，不能完全支持。被告应归还借款22689元及逾期还款利息（以借款22689元为基数，从2018年9月19日起至清偿之日止，按月利率2%计算）给原告。双方签订的《车辆抵押借款合同》及《借条》中均约定若被告不按时归还借款的，原告为实现债权发生的费用如诉讼费、律师费等由被告承担，故被告应支付律师费3500元给原告。被告为借款作抵押的桂Ｒ×××××车双方已办理抵押登记，原告对该车享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告覃显云应偿还借款22689元给原告广西嘉业信投资有限责任公司；二、被告覃显云应支付逾期还款利息（以借款22689元为基数，从2018年9月19日起至清偿之日止，按月利率2%计算）给原告广西嘉业信投资有限责任公司；三、原告广西嘉业信投资有限责任公司在上述债权范围内，对登记在被告覃显云名下的桂Ｒ×××××车折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；四、被告覃显云应支付律师费3500元给原告广西嘉业信投资有限责任公司；五、驳回原告广西嘉业信投资有限责任公司的其他诉讼请求。本案受理费911元（立案时已按简易程序减半收取，原告已预交），由被告覃显云负担。 二审中，双方当事人没有提交新证据。除借款金额外，本院查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院另查明，从2018年5月份起至2020年8月份，广西嘉业信投资有限责任公司作为原告，在原审法院提起民间借贷诉讼共19件。 本院认为，一、关于本案借款合同的效力问题。《中华人民共和国商业银行法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，属于效力性强制规定。根据本院查明的事实，除本案借款外，嘉业信公司作为原告于2018年5月至2020年8月至少对其他18人提起民间借贷诉讼，其出借对象具有不特定性，出借行为具有反复性、经常性、营利性，符合职业放贷的特征。被上诉人未能提供证据证明其已获国务院银行业监督管理机构批准从事经营性放贷业务，已违反上述法律规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：……（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。”之规定，涉案借款合同无效。借款合同无效，作为从合同的《车辆抵押借款合同》亦无效，被上诉人对桂Ｒ×××××号车辆不享有优先受偿权，上诉人因借款合同取得的财产，应当予以返还，返还财产的范围应包括借款本金以及被上诉人的利息损失。 二、关于借款金额的问题。被上诉人主张通过转账的方式向上诉人交付40700元，有转账记录予以证明，本院予以采信。除上述40700元外，被上诉人还主张其通过现金方式向上诉人交付4300元，但除《收条》外，被上诉人未能对现金交付的细节以及以现金出借的原因作出合理说明，而且4300元与借款合同约定的一个月借款利息900元、一个月车辆管理费450元、GPS安装费2950元的总数额相同，因此被上诉人主张通过现金交付4300元与常理不符，本院不予采信。 三、关于未返还本金及利息的问题。如前所述，被上诉人向上诉人出借款项40700元，利息损失应以出借款项为基数，按中国人民银行贷款基准利率以及贷款市场报价利率计算，上诉人偿还的借款中超过当期利息的部分，用于偿还本金。经本院核算（计算过程详见附表），至2018年9月3日，上诉人尚欠被上诉人借款本金8309.63元。 综上，上诉人的上诉请求，合理部分本院予以支持。一审判决认定事实错误，适用法律错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国商业银行法》第十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、撤销桂平市人民法院（2020）桂0881民初420号民事判决； 二、覃显云向广西嘉业信投资有限责任公司偿还款项8309.63元并支付利息（利息计算方法：以8309.63元为基数，从2018年9月4日起按年利率4.35%计至2019年8月19日止；以未偿还款项为基数，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至清偿之日止）。 三、驳回被上诉人广西嘉业信投资有限责任公司的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向一审法院或与一审法院同级的被执行人财产所在地人民法院申请执行。 一审案件受理费911元，由覃显云负担320元，由广西嘉业信投资有限责任公司负担591元，二审案件受理费635元，由覃显云负担228元，由广西嘉业信投资有限责任公司负担407元。 本判决为终审判决。 审判长  陈香妙 审判员  苏洁平 审判员  黄钰雄 二〇二〇年八月十八日 书记员  周燕妮