河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫09民初7号原告：濮阳农村商业银行股份有限公司，住所地河南省濮阳市华龙区中原东路**。法定代表人：刘宏伟,该公司董事长。委托诉讼代理人：薛峰，河南濮水律师事务所律师。被告：濮阳升龙置业有限公司，，住所地河南省濮阳市华龙区胜利路与京开大道交叉口东北角法定代表人：郑凤青，该公司经理。被告：郑凤青，女，1969年11月3日出生，汉族，住濮阳县。被告：陈自然，男，1992年5月28日出生，汉族，住濮阳县。原告濮阳农村商业银行股份有限公司（以下简称濮阳农商行）与被告濮阳升龙置业有限公司（以下简称濮阳升龙公司、郑凤青、陈自然金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行审理。原告濮阳农商行的委托诉讼代理人薛峰、被告濮阳升龙公司的法定代表人郑凤青到庭参加诉讼。被告陈自然经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。濮阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除濮阳农商行与濮阳龙升公司签订的《最高额流动资金借款合同》；2.判令濮阳龙升公司偿还濮阳农商行借款本金4,500万元整及截止到2020年3月20日的利息6,494,846.81元，2020年3月20日以后的利息按月利率14.175‰计付至全部本金付清之日；3.判令濮阳农商行对郑凤青所有的房产证号分别为濮县房字第**、15××76号、15878号、15××82号、15883号、15××**的六套房地产等抵押物享有优先受偿权；4.判令郑凤青、陈自然对上述借款本息承担连带责任；5.诉讼费及实现债权的所有费用由各被告负担。事实与理由：2018年12月29日，濮阳农商行与濮阳升龙公司签订了《最高额流动资金借款合同》，主要约定连续借款累计最高未清偿借款余额不超过4,500万元，贷款期限36个月（自2018年12月29日至2021年12月29日），贷款利率为月利率9.45‰，最高额循环贷款首次最长用信时间为一年。濮阳农商行与郑凤青、陈自然签订了《最高额保证合同》。濮阳农商行与郑凤青签订了《最高额抵押合同》，约定将郑凤青所有的六套房产作抵押担保，并到濮阳县国土资源局办理了《不动产登记证明》。上述合同签订后，濮阳升龙公司向濮阳农商行申请分两次向其发放了贷款4,500万元，约定使用期限为一年。本案的4,500万元借款是分两次支付的，第一笔4,000万元期限一年，自2018年12月30日至2019年12月30日，该4,000万元借款后仅支付了2019年1月26日前的利息337,503.19元，自2019年1月27日起以后的利息未支付、本金没有支付；第二笔500万元借款期限一年，自2019年1月26日至2020年1月26日，该500万元借款后本金和利息均没有支付。使用期满后被告未按合同约定履行偿还和担保义务，构成违约。故依据合同及相关法律起诉。濮阳升龙公司辩称，对濮阳农商行诉称的借款时间、金额、期限、约定的贷款利率、贷款时抵押及保证人情况均无异议。4500万元是签订的借款合同，但是借款是分两次借的，一次4,000万元、一次500万元。濮阳农商行所述两次借款时间、金额均无异议，但是具体支付利息的金额、期限，庭下与财务核实。濮阳升龙公司与农商行签订了三年的借款合同，到期日是2021年12月29日，濮阳农商行要求提前解除贷款合同不符合约定，约定的3年期的固定利率9.45‰。濮阳农商行要求自2020年3月20号以后的利息按照月利率14.175‰不合理，因为还未到约定的借款期限。郑凤青：同濮阳升龙公司答辩意见。陈自然未应诉。濮阳农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对濮阳升龙公司、郑凤青无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对濮阳农商行提供的第五组由濮阳农商行自行出具的两笔借款截止到2020年3月20日的利息清单共计6,494,846.81元，濮阳升龙公司质证时称庭下核实，但其庭后亦未提交核实的意见，因双方约定的利率明确，本院可根据约定计息并从中扣除已付利息。本院审理查明下列事实：2018年6月26日，河南银监局作出豫银监复【2018】165号文件，同意濮阳农商行开业，濮阳农商行开业之日，濮阳市市区农村信用社合作联社（以下简称市区农信社）债权债务由濮阳农商行承担。2018年9月19日办理了濮阳农商行营业执照。2018年12月29日，市区农信社社与濮阳升龙公司签订了《最高额流动资金借款合同》，主要约定内容：1.借款金额及期限。濮阳升龙公司向市区农信社申请从2018年12月29日至2021年12月29日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过4,500万元。实际借款起始日期以贷款实际发放日为准。2.贷款利率。固定利率月利率为9.45‰，在借款期限内，该利率不变，不分段计息。第四条第三款第一项约定每月结息日固定为每月的第20日。该条第四款约定逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。3.借款采用受托支付的方式，最高额循环贷款每次最长用信时间为一年。4.第五条第二款第四项，关于用款计划的约定是，最高额循环贷款每次最长用信时间为一年。4.第十条第二款约定借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务或者即为违约。本条第四款赋予了如濮阳升龙公司违约，濮阳农商行解除本合同的救济措施。第六条第三款还本方式约定为最高额循环贷款每次最长用信时间为一年。2018年12月29日，郑凤青、陈自然与市区农信社签订签订了《最高额保证合同》，该合同约定由郑凤青、陈自然为上述濮阳升龙公司与市区农信社在2018年12月29日至2021年12月29日期间内连续签署的一系列借款合同提供连带责任保证。担保主债权为累计未清偿余额在债权发生期间内最高不超过4,500万元。保证范围是债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等。保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日其至该主合同约定的债务履行期限届满之日后两年止。2018年12月29日，市区农信社与郑凤青签订了《最高额抵押合同》，约定将郑凤青所有的六套房产为上述债务作抵押担保，并于2018年12月29日在濮阳县国土资源局办理了《不动产登记证明》。具体抵押房产情况如下：1.位于濮阳县国庆路与××中段交叉口西南角××、面积为2669.28平方米，房产证号为房房权证濮县房字第**2.位于濮阳县国庆路与××中段交叉口西南角××、面积为4246.6平方米，房产证号为房权房权证濮县房字第**.位于濮阳县国庆路与××中段交叉口××、面积为3849.71平方米，房产证号为房权证房权证濮县房字第**位于濮阳县国庆路与××交叉口西南角、面积为49.39平方米，房产证号为房权证濮房权证濮县房字第**于濮阳县国庆路与××交叉口西南角、面积为53.05平方米，房产证号为房权证濮县房权证濮县房字第**濮阳县国庆路与××交叉口西南角、面积为51.97平方米，房产证号为房权证濮县房房权证濮县房字第**的主债权范围、抵押担保期间同上述保证合同。上述合同签订后，濮阳升龙公司向市区农信社申请分两次向其发放了贷款4,500万元，约定使用期限为一年。1.第一笔4,000万元借款借据显示：借款金额4,000万元，期限一年，自2018年12月30日至2019年12月30日。借款方式抵押，利率9.45%。按照濮阳升龙公司的受托支付，市区农信社于2018年12月30日，将该4,000万元由濮阳升龙公司账号转账至濮阳县欣森商贸有限公司账号。此笔借款支付利息情况：2019年1月21日还利息244.38元；2019年1月28日还利息337,150.27元；2019年3月21日还利息108.54元。以上共计337,503.19元。濮阳升龙公司并未按约定于每月的20日支付利息，至今已经逾期本金未付、利息亦未付清。2.第二笔500万元借款借据显示：借款金额500万元，期限一年，自2019年1月26日至2020年1月26日。借款方式抵押，利率9.45%。2019年1月26日濮阳农商行营业部对濮阳升龙公司发放了500万元贷款，并按照濮阳升龙公司的受托支付，于2019年12月28日，将该500万元由濮阳升龙公司账号转账至濮阳县欣森商贸有限公司账号。该500万元借款后濮阳升龙公司未按约定于每月20日支付利息，至今已经逾期未支付本金和利息。上述两笔借款到期后，郑凤青抵押担保责任，其与陈自然也未履行保证责任。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，争议的焦点一是双方是否约定了最高额流动资金借款合同的解除条件，涉案借款合同是否应当解除。二是双方是否约定三年内的月利率是否9.45‰，濮阳农商行要求逾期利息按照14.175‰计算有无依据。濮阳升龙公司与市区农信社签订的《最高额流动资金借款合同》、郑凤青、陈自然与市区农信社签订签订了《最高额保证合同》、濮阳农商行与郑凤青签订了《最高额抵押合同》，均是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同，当事人各方均应全面履行合同约定的义务，否则应当按照双方的约定依法承担相应的责任。濮阳农商行于签订借款合同后，依约定向濮阳升龙公司支付两笔借款计4,500万元，濮阳农商行依约定履行了出借义务，濮阳升龙公司收到借款后，亦应当按照合同约定于每月20日固定的结息日支付利息，并且于借款合同到期履行还本付息的义务。但是濮阳升龙公司对于第一笔借款在约定的借款期限内只是支付了少部分利息，到期后未履行还本付息的义务。对于第二笔借款发生后，濮阳升龙公司在借款期限内未按照约定履行付息义务，借款到期后也未履行还本付息义务。因此濮阳升龙公司对于两笔借款均构成严重违约，损害了濮阳农商行的合法权益，濮阳农商行依照其与濮阳升龙公司借款合同付息和还本以及逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%的约定，对于濮阳升龙公司的违约行为行使解除《最高额流动资金借款合同》，逾期按照月利率14.175‰计息，要求承担还本付息的义务有事实和法律依据，应予支持。因两笔借款期限届满后，作为保证人郑凤青和陈自然也未按照保证合同的约定，对于濮阳升龙公司应当履行还本付息的义务未履行保证责任，现濮阳农商行请该二人承担连带清偿责任有事实和法律依据，本院亦应当支持。对于郑凤青以其所有的六套房产对上述两笔借款承担抵押担保责任，因双方签订抵押合同后，双方又依法办理抵押登记，故抵押权自登记之日起有效设立，现濮阳农商行请求对该六套房产行使优先受偿权亦应予支持。濮阳升龙置业辩称，其与濮阳农商行签订的是三年的借款合同，到期日是2021年12月29日，濮阳农商行要求提前解除贷款合同不符合约定。约定的三年期的固定利率9.45‰，因为还未到约定的借款期限。濮阳农商行要求借款逾期后的利息按照月利率14.175‰不合理。对此本院认为，《最高额流动资金借款合同》第三条借款期限为36个月，即自2018年12月29日至2021年12月29日，并非于2018年12月29日借款4,500万元，期限三年，结合第一条自从2018年12月29日至2021年12月29日三年的期间内连续借款累计最高未清偿借款余额不超过4,500万元的期限。实际借款起始日期以贷款实际发放日为准。并且按照该借款合同第五条第二款第四项，关于用款计划的约定是，最高额循环贷款每次最长用信时间为一年，且签订《最高额流动资金借款合同》后，发放的第一笔4,000万元的借据中，明确约定了该4,000万元的借款期限为一年，即自2018年12月30日至2019年12月30日。发放的第二笔500万元的借据中，明确约定了借款期限一年，自2019年1月26日至2020年1月26日。因此，濮阳升龙公司称涉案借款期限为三年，到期日是2021年12月29日，濮阳农商行要求提前解除贷款合同不约定，无事实依据，本院不予采纳。同理，关于濮阳升龙公司所称约定的三年期的固定利率为9.45‰，还未到约定的借款期限。濮阳农商行要求借款逾期后的利息按照月利率14.175‰不合理，也无事实依据，本院也不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》的第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除濮阳农村商业银行股份有限公司与濮阳市龙升置业有限公司签订的合同编号为31613000118124444995最高借款金额为4,500万元的《最高额流动资金借款合同》。二、濮阳市龙升置业有限公司偿还濮阳农村商业银行股份有限公司借款本金4,000万元及利息。（自2018年12月30日至2019年12月30日，按照本金4,000万元、月利率9.45‰计息；自2019年12月31日，按照本金4,000万元、月利率14.175‰计息，直至付清之日止。扣除已付息337,503.19元）本判决生效后90日内付清。三、濮阳市龙升置业有限公司偿还濮阳农村商业银行股份有限公司借款本金500万元及利息。（自2019年1月26日至2020年1月26日，按照本金500万元、月利率9.45‰计息；自2020年1月27日，按照本金500万元、月利率14.175‰计息，直至付清之日止。）本判决生效后90日内付清。四、濮阳农村商业银行股份有限公司对郑凤青所有的房产证号分别为房房产证号分别为濮县房字第**、5××76号、15878号、15××82号、15883号、15××**卖、变卖的价款，在上述第二项、第三项借款本息范围内享有优先受偿权；郑凤青在承担担保责任后，有权向濮阳升龙置业有限公司追偿。五、郑凤青对上述第二项、第三项借款本息承担连带清偿责任；郑凤青在承担保证责任后，有权向濮阳升龙置业有限公司追偿。六、陈自然对上述第二项、第三项借款本息承担连带清偿责任；陈自然在承担保证责任后，有权向濮阳升龙置业有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费299,274元，由濮阳升龙置业有限公司、郑凤青、陈自然共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省高级人民法院。审判长  苏章臣审判员  李光胜审判员  张慧勇二〇二〇年八月二十五日书记员  井 睿