广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初5862号原告:广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区开创大道**。负责人：胡显勇。委托诉讼代理人：邓润海，该支行员工。委托诉讼代理人：江智腾，该支行员工。被告：李巨滔，男，汉族，1964年6月19日出生，户籍地广州市番禺区，被告：李嘉欣，女，汉族，1991年4月21日出生，户籍地广州市番禺区，被告：李嘉萍，女，汉族，1994年4月5日出生，户籍地广州市番禺区，被告：许柱铖，男，汉族，1996年1月21日出生，户籍地广州市番禺区化龙镇潭山村环村公路黄字东街三巷横一街**，公民身份号码。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称“农商行黄埔支行”）与被告李巨滔、李嘉欣、李嘉萍、许柱铖金融借款合同纠纷一案,本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓润海到庭，被告李巨滔、李嘉欣、李嘉萍、许柱铖经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告李巨滔签订的《个人借款合同》；2.判决被告李巨滔立即向原告偿还借款本金515340.03元及利息、罚息、复利（截至2020年4月23日，利息为61573.48元、罚息18903.39元、复息8454.1元，自2020年4月24日后，罚息以515340.03为基数，按照月利率8.3334‰上浮50%计算罚息；复利以罚息为基数，按照月利率8.3334‰上浮50%计算）；3.被告李嘉欣、李嘉萍、许柱铖对上述债务承担连带清偿责任。4.判决被告李巨滔承担抵押担保责任，原告对位于番禺县化龙镇潭山村玄字坊的房产（粤房字第**）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由各被告承担。事实和理由：2017年4月19日，原告与被告李巨滔签订了《个人借款合同》（合同编号：1830041201700006号），合同约定：借款人贷款人民币柒拾万元整）用于建设宅基地，借款期限为60个月，自2017年4月17日至2022年4月19日，借款人采用以下还款方式：借据号为1830041201700006002的700000元采用按月等额法，按月还本付息。同日原告与被告李嘉欣、李嘉萍、许柱铖签订《保证合同》（编号：1830070201700215）,约定李嘉欣、李嘉萍、许柱铖为被告李巨滔在主合同项下约定业务所形成的债权提供共同连带保证责任，担保的本金数额为人民币700000元以及合同第二条确定的保证担保范围。同日，原告与被告李巨滔签订《抵押合同》（编号1830070201700218），按照合同约定，被告李巨滔以位于广州市番禺区化龙镇潭山村玄字坊的房产作抵押。合同签订后，原告按照约定向被告李巨滔放款700000元。但贷款发放后被告于2018年1月第一次未按合同约定足额供款，2019年3月停止供款，经原告多次催告，被告仍不归还借款。被告李巨滔、李嘉欣、李嘉萍、许柱铖无答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月19日，被告李巨滔（甲方、借款人）与原告农商行黄埔支行（乙方、贷款人）签订《个人借款合同》（编号：1830041201700006），其中约定，甲方向乙方借款700000元用于建设宅基地，借款期限为60个月，自2017年4月19日至2022年4月19日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；每月等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日；借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，甲方未按合同约定期限归还借款本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，构成违约事件，乙方有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；甲方承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用等。同日，被告李巨滔（甲方、抵押人）与原告（乙方、债权人）签订了《抵押合同》（编号：1830070201700218），约定甲方以其名下位于广州市番禺区化龙镇潭山村玄字坊宅基地（粤房字第××）为李巨滔的借款提供抵押担保；担保的范围为李巨滔应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下李巨滔应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及所有其他应付费用。当日，被告李嘉欣（甲方、保证人1）、李嘉萍（甲方、保证人2）、许柱铖（甲方、保证人3）与原告农商行黄埔支行（乙方、债权人）签订了《保证合同》（编号：1830070201700215），约定甲方自愿为李巨滔与农商行黄埔支行之间的700000元借款提供保证担保；保证担保的范围为李巨滔应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下李巨滔应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及李巨滔在主合同项下的所有其他应付费用；保证方式为不可撤销连带责任保证，各保证人承担共同连带保证责任；保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。上述合同签订后，原告农商行黄埔支行于2017年4月20日向被告李巨滔发放了700000元借款，借款借据显示借款月利率为8.3334‰。被告李巨滔从2018年1月起出现逾期还款，自2019年3月后未再还款，原告农商行黄埔支行经追讨无果，遂提起本案诉讼。本院于2020年5月20日立案后，于6月9日将起诉状副本及证据材料送达被告李巨滔。原告向本院提交的欠款明细记载，截至2019年4月23日，被告李巨滔尚欠原告农商行黄埔支行本金515340.03元、利息61573.48元、罚息18903.39元、复息8454.1元。本院认为，被告李巨滔、李嘉欣、李嘉萍、许柱铖经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告农商行黄埔支行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。原告农商行黄埔支行与被告李巨滔签订的合同编号为1830041201700006的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合法有效。原告农商行黄埔支行按合同约定向被告李巨滔发放700000元借款，被告李巨滔应按时还本付息。被告李巨滔未按时还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据《个人借款合同》的约定，被告李巨滔有任何一期逾期还款，原告农商行黄埔支行有权解除合同及提前收回全部借款。因此，原告农商行黄埔支行现要求解除合同并提前收回全部借款，具有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告农商行黄埔支行起诉提出解除合同的主张，本院于2020年6月9日向被告李巨滔送达诉状副本，视为原告农商行黄埔支行于该日通知被告李巨滔解除合同，故双方签订的上述《个人借款合同》自2020年6月9日起解除。合同解除后，被告李巨滔应立即向原告农商行黄埔支行偿还全部借款本金和利息、罚息、复利。根据合同约定，李巨滔逾期还款，农商行黄埔支行可以逾期未还的本息为基数，在借款月利率为8.3334‰的基础上加收50%计算罚息。即原告主张的罚息包括以本金为基数计算的罚息及以利息为基数计算的复利，原告主张的截至2020年4月23日的罚息实际包括罚息与复利，故原告还要求被告再支付截至2020年4月23日的复利属于重复计算，加重被告惩罚，本院不予支持。同时，原告主张自2020年4月24日后的复利以罚息为基数，罚息已是对被告违约的惩罚，若在罚息基础上计收复利，则对被告明显不公，故原告的该主张，本院不予支持，本院依法调整为以利息61573.48元为基数进行计算复利。故李巨滔应向原告支付截至2020年4月23日的本金515340.03元、利息61573.48元、罚息18903.39元，自2020年4月24日起至还清之日止，以本金515340.03元为基数，按月利率8.3334‰上浮50%计付罚息，以利息61573.48元为基数，按月利率8.3334‰上浮50%计付复利。原告农商行黄埔支行与被告李嘉欣、李嘉萍、许柱铖签订的《保证合同》亦是合同双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。被告李嘉欣、李嘉萍、许柱铖自愿对被告李巨滔向原告农商行黄埔支行借款产生的债务提供连带责任保证。现原告农商行黄埔支行在保证期间内向被告李嘉欣、李嘉萍、许柱铖主张权利，被告李嘉欣、李嘉萍、许柱铖应对被告李巨滔的上述债务承担连带清偿责任。上述保证人承担保证责任后，有权向被告李巨滔进行追偿。关于原告农商行黄埔支行主张对被告李巨滔名下位于广州市番禺区化龙镇潭山村玄字坊（粤房字第××）的宅基地享有优先受偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项的规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。被告李巨滔与原告农商行黄埔支行就上述宅基地签订的《抵押合同》因违反法律禁止性规定而无效，故对原告农商行黄埔支行的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告李巨滔签订的《个人借款合同》（合同编号1830041201700006）自2020年6月9日起解除；二、被告李巨滔在本判决生效之日起十日内，偿还原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行借款本金515340.03元，并支付利息、罚息及复利(截至2020年4月23日利息61573.48元、罚息18903.39元；自2020年4月24日起，以尚欠本金为基数，按照借款月利率8.3334‰加收50%计付罚息，以尚欠利息为基数，按照借款月利率8.3334‰加收50%计付复利。罚息不计复利)；三、被告李嘉欣、李嘉萍、许柱铖对被告李巨滔在上述第二判项中所确定的债务承担连带保证责任；被告李嘉欣、李嘉萍、许柱铖承担保证责任后，有权向被告李巨滔追偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4921元，由被告李巨滔、李嘉欣、李嘉萍、许柱铖共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇二〇年八月十一日法官助理陈香宇书记员温洁静附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。