重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0231民初1432号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪街道人民西路**，统一社会信用代码91500231208654927J。 负责人：罗军，行长。 委托诉讼代理人：余前，职工。 委托诉讼代理人：杨俊秋，职工。 被告：刘银，男，1974年1月16日出生，汉族，住重庆市垫江县。 被告：章炳容，女，1976年8月20日出生，汉族，住重庆市垫江县。 被告：蒋中贵，男，1965年8月27日出生，汉族，住重庆市垫江县。 被告：史胜碧，女，1962年9月4日出生，汉族，住重庆市垫江县。 被告：汤明，男，1964年4月27日出生，汉族，住重庆市垫江县。 被告：王述华，女，1966年10月8日出生，汉族，住重庆市垫江县。 被告：重庆妙味食品有限公司，住，住所地重庆市垫江县新民镇明月**一社会信用代码915002316814570728。 法定代表人：刘银，执行董事。 原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行(以下简称农业银行垫江支行)诉被告刘银、章炳容、蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华、重庆妙味食品有限公司（以下简称妙味公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行垫江支行的委托诉讼代理人余前，被告蒋中贵、汤明到庭参加诉讼，被告刘银、章炳容、史胜碧、王述华、妙味公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘银立即偿还截止2020年3月20日尚欠借款本金79936.04元及利息5057.43元，从2020年3月21日起按合同约定支付罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付的利息和罚息之和为基数，按合同约定在借款执行利率基础上上浮50%）至本息还清为止；2.被告刘银未偿还全部借款本息及实现债权费用的，判令被告章炳容、蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华、妙味公司承担连带责任；3.判令实现债权费用及诉讼费由被告刘银、章炳容、蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华、妙味公司承担。事实和理由：被告刘银因生产加工差资金，于2018年11月12日向原告农业银行垫江支行申请贷款80000元。被告刘银、章炳容与被告蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华自愿组成联保小组，均在农户小额信用贷款联保借款申请书上签字、捺印，对该笔借款承担连带保证责任。被告妙味公司通过股东会决议，同意申请贷款并作出承诺。2018年12月10日，被告刘银、蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华与原告农业银行垫江支行签订《农户贷款借款合同》（编号5502012018014XXXX），约定循环用信，期限3年，额度有效期为2018年12月10日至2021年12月9日止。担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。2018年12月11日，原告农业银行垫江支行向被告刘银发放贷款，借款金额80000元，期限为2018年12月11日至2019年12月10日止，执行利率为4.35%，逾期利率为6.525%。贷款到期后，经原告农业银行垫江支行多次催收，虽偿还部分贷款本息，但至今仍欠贷款本金79936.04元及利息5057.43元。原告农业银行垫江支行遂诉至人民法院，诉请如前。 被告刘银未作答辩。 被告章炳容未作答辩。 被告蒋中贵辩称，借款属实，但是借款是被告刘银使用了，其他人没有用。去年还了20000多元。现在没有偿还能力，应该由被告刘银偿还。 被告史胜碧未作答辩。 被告汤明辩称，被告蒋中贵陈述属实，2020年6月30日汤明存了3000元在卡里面，也被原告扣了偿还了贷款，借款应该由被告刘银偿还，现在联系不上被告刘银。 被告王述华未作答辩。 被告妙味公司未作答辩。 原告农业银行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告刘银、章炳容、蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华、妙味公司未提交证据。本院认为原告农业银行垫江支行举示的婚姻登记审查处理表、《农户小额信用贷款联保借款申请书》、《农户小额贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》（编号5502012018014XXXX）、借款凭证、贷款到期通知书、债务逾期催收通知书、担保催收通知书等内容真实，来源合法，与待证事实具有关联性，本院予以采信并作为本案证据使用。 根据原告农业银行垫江支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告刘银、章炳容于2009年7月13日登记结婚、2019年10月9日登记离婚，被告蒋中贵、史胜碧于2006年1月9日登记结婚，被告汤明、王述华于1989年9月8日登记结婚。 2018年11月12日，被告刘银、蒋中贵、汤明三人自愿组成联保小组向原告农业银行垫江支行申请借款，承诺每个联保小组成员对其他成员的借款本息承担连带保证责任，被告章炳容、史胜碧、王述华分别在申请书中联保小组成员的配偶签字处签字、捺印。同日，被告刘银以多户联保的担保方式申请贷款80000元，用于生产、加工、销售食品等资金周转，填写了《农户小额贷款业务申请表》，被告蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华在保证人（自然人保证）签字栏处签字、捺印。2018年12月10日，原告农业银行垫江支行（贷款人）与被告刘银（借款人）及被告蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华（多户联保担保人）签订《农户贷款借款合同》（编号5502012018014XXXX），主要约定：可循环借款额度80000元，自2018年12月10日起至2021年12月9日期间借款人在可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，借款用途为生产经营周转，借款提取及还款账号为62284104730********；以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为执行利率；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；可循环方式借款的担保为最高额担保，担保的债务最高余额为108000元；担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；借款期限届满，贷款人未受足额清偿的，贷款人有权要求承担担保责任；债权确定期间届满，最高额担保的债权确定；保证方式为连带责任保证，各保证人共同承担连带责任；保证期间为借款期限届满之日起二年；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款凭证为合同的组成部分，合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证不一致时，以借款凭证为准，涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，各方同意交易以贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录和电子数据为准。合同签订后，原告农业银行垫江支行向被告刘银622841047305371XXXX账户发放了贷款80000元，借款凭证载明到期日为2019年12月10日，利率为4.35%，逾期利率为6.525%，还款方式为一次性利随本清。借款期限届满后，被告刘银未清偿借款本息，原告农业银行垫江支行向被告刘银、蒋中贵进行催收。截止2020年3月20日，尚欠借款本金79936.04元及利息5057.43元（含罚息、复利）。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，其中提供货币的一方为贷款人，接受货币的一方为借款人。原告农业银行垫江支行与被告刘银、蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华签订的《农户贷款借款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立、有效。原告农业银行垫江支行向被告刘银发放了借款80000元，被告刘银应按合同的约定期限清偿借款本息，其未按约定履行义务，构成违约，应当承担偿还尚欠本金及按合同约定的标准支付利息（含罚息、复利）至还清时止的违约责任。《中华人民共和国担保法》第十四条规定“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任”。由上述规定可见，最高额保证合同是保证人对一定期间内连续发生的不特定债权,在最高限额内承担保证责任的一种保证方式。最高额保证人应当以约定的最高额为限,对债务承担清偿责任。就本案而言，《农户贷款借款合同》中约定被告蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华为本案借款提供最高额担保，保证方式为连带责任保证，被告蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华之间为共同承担连带责任，担保的债务最高余额为108000元，并约定了担保范围、保证期间、最高额担保的债权确定及行使担保权的情形等内容，由于被告刘银未按合同约定清偿借款本息，故被告蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华应对借款本金、利息（含罚息、复利）、案件受理费在最高限额为108000元范围内承担连带保证责任。原告农业银行垫江支行主张被告章炳容承担连带责任，本院认为连带责任的承担需有法律规定，被告章炳容既不是联保小组成员，也未在《农户贷款借款合同》签字，也未以担保人名义在《农户小额贷款业务申请表》、《中国农业银行客户小额贷款面谈记录》上签字，即被告章炳容不是本案借款的保证人，故原告农业银行垫江支行的该主张无事实依据和法律依据，本院不予支持。原告农业银行垫江支行主张被告妙味公司承担连带责任，但未举示被告妙味公司提供担保的证据，该主张无事实依据，本院不予支持。被告刘银、章炳容、史胜碧、王述华、妙味公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘银于本判决生效后10日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行偿还借款本金79936.04元及利息5057.43元（含罚息、复利），并按合同约定从2020年3月21日起按年利率6.525%支付罚息、复利至本息清偿时止。 二、被告蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华对借款本金、罚息、复利、案件受理费等在最高限额为108000元范围内承担连带保证责任；被告蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华承担保证责任后，有权向被告刘银、章炳容追偿。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1924元，公告费1010元，合计2934元，由被告刘银、蒋中贵、史胜碧、汤明、王述华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  李 铸 人民陪审员  谭大军 人民陪审员  刘本才 二〇二〇年八月二十六日 法官 助理  刘冬梅 书 记 员  李 雪