湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0903民初2749号原告：益阳市湘银汽车贸易有限公司，住所益阳市银城南路**。法定代表人：王将权，系该公司总经理。委托诉讼代理人：邓朝阳，湖南义剑律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：中国平安财产保险股份有限公司益阳中心支公司，营业场所湖南省益阳市高新区朝阳办事处金山社区朝阳汽车站二期131号。负责人：陈勇璇，系该公司总经理。委托诉讼代理人：苏雨薇，湖南理定明律师事务所律师，代理权限为一般代理。原告益阳市湘银汽车贸易有限公司（以下简称原告）与被告中国平安财产保险股份有限公司益阳中心支公司（以下简称被告）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓朝阳、被告委托诉讼代理人苏雨薇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：请求判令被告向原告支付保险理赔款329800元。事实与理由：2019年9月13日原告所有的湘Ｈ×××**号车辆沿Ｇ207国道从常德市鼎城区回梅城，途经安化县时，车辆发生起火，导致车辆完全烧毁的事故。车辆出险后，原告立即报告被告，被告派人到现场进行了勘查，确认了原告车辆损失。为了查明起火原因，被告委托湖南省启晨机动车鉴定评估有限公司对该事故进行鉴定，经鉴定认定此次事故原因是轮胎爆裂后，外胎与地面发生摩擦而起火。被告认为原告车辆起火属于自燃，不属于保险理赔范围。但根据被告的免责事项说明书“自燃是本车及所载货物自身原因起火燃烧”，此次事故是外部因素导致的燃烧，并非“自燃”，因此属于保险理赔范围，故原告诉至法院。被告辩称：1、被告购买的机动车损失保险责任限额为294360元，本案的赔偿金额不应当超过保险责任限额；2、本案事故发生的原因是因为车辆发生自燃，属于车辆损失险免责范畴，根据保险合同的约定，对原告的损失，在商业险范围内拒赔处理。经审理认定的事实如下：2019年8月8日，原告就自己所有的车牌号为湘Ｈ×××**的车辆向被告投保机动车综合商业保险，包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、车上人员责任险（司机）等险种，保险期间为2019年8月8日18时起至2020年8月8日24时止。其中机动车损失保险的保险金额／责任限额为294360元，不计免赔。当日，原告共计向被告交纳了保险费合计17567.8元。被告向原告送交了投保单、机动车综合商业保险免责事项说明书、机动车综合商业保险条款（2014版）。2019年9月13日4时，原告驾驶员驾驶湘Ｈ×××**重型半挂牵引车／湘Ｈ×××**重型自卸半挂车沿国道207线由北向南从常德市德山区往安化县梅城镇方向行驶，至路段车辆发生燃烧，造成车辆严重受损。原告向被告报告出险后，被告派人进行了现场勘验，对车辆受损情况进行了定损，定损金额为270860元。2019年9月17日，被告委托湖南省启晨机动车鉴定评估有限公司对湘Ｈ×××**发生的起火事故的起火原因进行鉴定分析。9月30日，湖南省启晨机动车鉴定评估有限公司做出《机动车鉴定意见书》，该意见书鉴定意见部分载明：起火原因系：满载货物的车辆长时间使用刹车或轴承缺油致牵引车第二轴右侧外胎爆胎后，车辆继续行驶在下坡路面导致刹车鼓温度急剧升高，加之缺气外胎与路面的制动摩擦力引燃轮胎所致；车身未检见事故碰撞痕迹。2019年9月20日，被告向原告做出《机动车辆保险拒赔通知书》：经我公司核实，本次事故成因是标的车辆自燃，属于车辆损失险免责范畴。根据贵单位与我公司签订的机动车辆商业保险条款（2014版）第一章机动车损失保险保险责任条款第九条第三款“人工直接供油、高温烧烤、自燃、不明原因的，保险人不承担赔偿责任”，根据上述事实与条款约定，我公司对此次事故所造成的损失，在商业险范围内拒赔处理。另查明，原告购买的湘Ｈ×××**重型半挂牵引车价格为329800元。《机动车综合商业保险示范条款（2014版）》第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿……（二）火灾、爆炸。第九条下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿……（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾。释义部分自燃的定义为：在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。火灾的定义为：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。《机动车综合商业保险免责事项说明书》的投保人声明部分用黑体加粗字体标明如下内容：保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；本人自愿投保上述险种。原告还在方格内手书了如下内容：本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。投保人签章处有原告公司盖章。以上事实，有原告提交的消防大队证明、交警大队证明、购车发票、车辆登记信息、机动车鉴定意见书、拒赔通知书、电子保单、机动车综合商业保险免责事项说明书，被告提交的投保单、《机动车综合商业保险示范条款（2014版）》、《机动车综合商业保险免责事项说明书》、定损报告以及原、被告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为，原、被告之间订立的机动车综合商业保险合同真实、合法、有效，双方应当按照合同约定履行各自权利义务。本案中，原、被告双方对于原告所有的投保车辆在保险期间发生了保险事故并无争议，根据原、被告双方的诉辩意见，本案的焦点在于：一、保险条款中的免责条款是否具有法律效力。二、涉案车辆发生的事故是否属于保险责任免除范畴。三、原告因事故产生的损失金额应如何确定。一、保险条款中的免责条款是否具有法律效力。本案中，被告向原告送达了投保单、保险条款、免责事项说明书，免责说明书在投保人声明处用黑体加粗字体显示，并载明“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。该投保人声明有原告手书内容和盖章确认，说明书其他地方也单独用黑体加粗突出标注，故应认定被告已经尽到了提示及说明义务，免责说明书载明的免责条款是保险合同的组成部分，免责条款合法有效。二、涉案车辆发生的事故是否属于保险责任免除范畴。本案中，被告制定的《机动车综合商业保险免责事项说明书》为格式条款，该说明书第一部分责任免除条款第九条：下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：……（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾。该说明对自燃的释义为：在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。被告委托的湖南省启晨机动车鉴定评估有限公司对涉案车辆出具的鉴定意见书载明的起火原因为：满载货物的车辆长时间使用刹车或轴承缺油致牵引车第二轴右侧外胎爆胎后，车辆继续行驶在下坡路面导致刹车鼓温度急剧升高，加之缺气外胎与路面的制动摩擦力引燃轮胎所致；车身未检见事故碰撞痕迹。被告认为涉案事故属于自燃，属于免责范围，不应赔偿。原告主张不属于自燃，应当理赔，双方对格式条款的理解存在争议。根据鉴定意见书载明的起火原因，并不能直接确定就是保险条款中约定的自燃。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第三十条之规定，在保险人与被保险人对格式条款的理解存在争议时，应当作出不利于格式条款提供方即被告方的解释，故本院认定涉案车辆发生的火灾不属于自燃，不属于保险责任免除范畴，被告应当依照保险合同约定承担保险责任。三、原告因事故产生的损失和保险金额应如何确定。庭审中，原告认为涉案车辆已经完全损毁，为全损。被告陈述已对事故车辆进行定损，定损金额为270860元，原告对此无异议，故认定原告因事故产生的损失为270860元，依照保险合同的约定，被告应支付给原告保险赔偿金应为270860元，原告请求中超过的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、第三十条、第五十五条第一款的之规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司益阳中心支公司于本判决书生效后十日内支付原告益阳市湘银汽车贸易有限公司保险理赔金270860元；二、驳回原告益阳市湘银汽车贸易有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6250元，减半收取3125元，由原告益阳市湘银汽车贸易有限公司负担565元，由被告中国平安财产保险股份有限公司益阳中心支公司负担2560元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审判员  张容河二〇二〇年八月十三日法官助理李亮书记员吴俊附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第五十五条第一款投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。