上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初1207号原告：张穗文，女，1967年3月8日出生，汉族，住广东省深圳市。委托诉讼代理人：黄佳，上海汉盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱敏，上海汉盛律师事务所实习律师。被告：张文卓，女，1976年4月21日出生，汉族，住湖南省湘潭市。被告：颜克书，男，1978年7月1日出生，汉族，住湖南省长沙市。原告张穗文与被告张文卓、颜克书民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告张穗文的委托诉讼代理人黄佳到庭参加诉讼，被告张文卓、颜克书经本院公告传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告张穗文向本院提出诉讼请求：1、判令被告张文卓向原告偿还借款本金人民币75,000.01元；2、判令被告张文卓支付原告以上述借款本金为基数，按照年利率9.6%计算自2018年5月23日起至2018年6月22日止的利息600元；3、判令被告张文卓支付原告以上述借款本金为基数，按照年利率24%计算自2018年6月23日起至实际清偿之日止的逾期还款利息；4、判令被告颜克书对被告张文卓的前述债务承担连带清偿责任；5、判令本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2018年2月22日，原告在上海融颖金融信息服务有限公司(以下至判决主文之前简称“融颖公司”)平台投资J1813-XXXXXXXXXX-优选商户项目-180213标的，出借给被告张文卓10万元，约定出借时间为12个月，年回报率9.6%，按月支付本金和利息，如发生逾期，借款人必须从还款日次日起按约定支付逾期罚息，执行标准详见借款协议第8.2条款，原告投标后，被告按照合同约定偿还3个月的本金及利息后，发生逾期，至今未再支付任何本金和利息。借款合同签订后，被告颜克书作为担保人在《连带责任保证书》上签字，为被告张文卓的本次借款承担连带保证责任。在被告张文卓逾期未归还借款后，融颖公司及原告多次向两被告催讨，但被告均拒绝偿还。现原告为维护自身的合法权益，向法院提起诉讼，请求法院依法支持诉请。原告张穗文围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，本院经质证，对其证据予以确认，并在案佐证。本院经审理认定如下事实：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。被告张文卓(融颖金服用户名：ew185****7888)作为借款人与原告张穗文(融颖金服用户名：SO186****6686)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-040137-2018-02-06-003)，其中约定：借款本金金额：10万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年2月22日至2019年2月22日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为8,333.33元,利息自第一个月的800元至第十二个月的66.67元。《借款协议》的第8.2条逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；第18.2条借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。原告张穗文同时还签署了授权委托书，委托融颖公司对出借款项进行管理。被告颜克书作为担保人，签署了《连带责任保证书》，为编号为SYUS-040137-2018-02-06-003的协议中张文卓的10万元借款提供连带责任担保。第一条保证事项：……借款本金：￥100,000元(大写：人民币壹拾万元)，借款期限12个月，利息按照约定利率计算，服务费及管理费按照融颖金服平台的规则计算。第二条担保范围及方式：担保人自愿以个人财产对借款人的本次借款，承担连带担保责任。担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。2018年2月6日，被告张文卓签署《委托扣款授权书》：同意融颖公司在合同约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从其名下指定的中国工商银行湘潭芙蓉支行XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2018年2月22日，原告张穗文作为甲方(出借人)与融颖公司作为乙方签署了一份《出借信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-040137-2018-02-06-003-1)，约定：出借期限12个月；期待年回报率9.6%；出借本金3万元；(4.2.1)如甲方对应的借款人发生逾期，甲方可以选择不可撤销地授权乙方对其逾期债权进行处置。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具结算清单：2018年2月22日，原告张穗文从其账户向被告张文卓账户内转入10万元。被告张文卓已提现。之后，被告张文卓于2018年3月22日向原告张穗文还款9,133.33元，于2018年4月22日还款9,066.66元，于5月22日还款9,000.00元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。原告张穗文与被告张文卓之间的借贷关系，有原告提供的原、被告之间签订的《借款协议》电子版、原告与融颖公司签订的《出借信息咨询与服务协议》，被告张文卓签署《委托扣款授权书》相互印证，且上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间的转账记录，原告实际向被告交付借款，被告现未按约归还借款，应承担相应的法律责任。《借款协议》约定的借款金额为10万元，被告张文卓已归还前三期本金合计为24,999.99元，应承担剩余本金的归还义务。关于利息部分，双方约定年利率9.6%，未超过法律规定的上限，本院依法予以准许。关于利息的计算日期，《借款协议》第8.1约定，借款人应严格履行还款义务，借款人未于本协议规定的还款日前足额还款的，即视为逾期。借款人须支付相应逾期利息。原告主张根据协议约定自2018年3月22日起每月22日为还款日，现被告已按期归还前三期本息，此后未归还本息，视为逾期。故原告主张被告支付原告按照年利率9.6%计算自2018年5月23日起至2018年6月22日止的利息符合法律规定，本院依法予以确认。关于逾期利息，《借款协议》约定若逾期还款，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。现原告主张以未归还本金75,000.01元为基数，按照年利率24%计算自逾期还款日即2018年6月23日起至实际清偿之日止的逾期利息，本院依法调整为按照每日0.05%计算。关于担保责任，由于被告颜克书作为担保人签署《连带责任保证书》，对被告张文卓的借款承担连带担保责任，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年，故原告主张被告颜克书对被告张文卓的借款本金、利息、逾期利息、罚息承担连带担保责任，本院依法予以准许。两被告经传唤未到庭应诉，视为其放弃答辩和质证的权利，本院可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张文卓应于本判决生效之日起十日内归还原告张穗文借款本金75,000.01元；二、被告张文卓应于本判决生效之日起十日内支付原告张穗文借款利息600元；三、被告张文卓应于本判决生效之日起十日内支付原告张穗文逾期利息(以75,000.01元为计算基数，按照每日0.05%，自2018年6月23日起计算至实际清偿之日止)；四、被告颜克书对上述第一、二、三项判决主文所确定的被告张文卓之债务承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,252元，公告费560元，均由被告张文卓、颜克书共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。此页无正文审 判 长  黄鼎锋人民陪审员  金伟萍人民陪审员  李跃跃二〇二〇年八月十九日书 记 员  宋丽敏附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。