文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初2606号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：滕方平，重庆伟豪律师事务所律师。被告：唐斌，男，1966年11月10日出生，汉族，住重庆市南川市。被告：吴晓宏，男，1963年7月18日出生，汉族，住重庆市南川市。被告：夏学俊，男，1966年10月22日出生，汉族，住重庆市南川区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告唐斌、被告吴晓宏、被告夏学俊信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人何余兴，被告唐斌到庭参加诉讼，被告吴晓宏、被告夏学俊经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告唐斌立即偿还原告截止2019年3月18日信用卡欠款共计人民币123079.68元，其中欠款本金83033.56元（透支消费业务本金20533.51元，现金分期业务本金62500.05元），透支利息17308.43元（透支消费业务利息5593.65元，现金分期业务利息11714.78元）、违约金11467.69元（透支消费业务违约金2373.90元，现金分期业务违约金9093.79元）、分期手续费11270元（透支消费业务分期手续费20元，现金分期业务手续费11250元）；从2019年3月19日起的利息以本金83033.56元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告夏学俊对前述信用卡现金分期债务（本金、利息、违约金、分期手续费）承担连带清偿责任；从2019年3月19日起的利息以本金62500.05元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止。3、判令被告吴晓宏对前述信用卡现金分期债务（本金、利息、违约金、分期手续费）承担连带清偿责任；从2019年3月19日起的利息以本金62500.05元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；4、本案诉讼费用全部由三被告承担。事实与理由：2016年5月5日，被告唐斌在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。2016年5月7日，被告夏学俊向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告唐斌办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。2016年5月17日，被告吴晓宏向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告唐斌办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。经原告审查，向被告唐斌核发了信用卡。并为其办理现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费按月分摊收取，分期手续费率18%，每月分摊375元。由于被告唐斌违约，原告根据约定于2018年4月18日要求被告清偿剩余分期本金54166.71元。截至2019年3月18日被告唐斌累计欠本息、违约金、分期手续费共计人民币123079.68元未给付原告。被告夏学俊、吴晓宏作为保证人，对被告唐斌的信用卡现金分期债务提供连带责任保证担保，应对被告唐斌所负债务承担连带清偿责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令三被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告唐斌辩称，办理信用卡属实，收到过10万元并办理分期，欠款属实，对欠款本金、利息没有异议，违约金不合理由法院依法判决。愿意还款，当时现在没有能力一次性还清，之后经济好转会马上还款。被告吴晓宏未答辩。被告夏学俊未答辩。经审理查明，2016年5月5日,唐斌向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利等的计收标准。被告唐斌在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。嗣后，唐斌向原告提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请办理信用卡现金分期业务，其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。唐斌在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。唐斌在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。2016年5月7日，夏学俊向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：唐斌；具体业务品种：分期业务(现金分期,期数48）。保证人信息及意见栏载明：保证理由：朋友关系，同意担保；本人对唐斌办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：200000元人民币。夏学俊在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分。2016年5月17日，吴晓宏向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：唐斌；具体业务品种：分期业务(现金分期,期数48）。保证人信息及意见栏载明：保证理由：同事关系，愿意担保；本人对唐斌办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：100000元人民币。吴晓宏在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分。之后，经重庆银行审批向唐斌发放了信用卡，并开通了信用卡现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，分期手续费按月分期收取，分期手续费率18%。此后，唐斌持卡消费未能按时还款，截至2019年3月18日信用卡欠款共计人民币123079.68元，其中欠款本金83033.56元（透支消费业务本金20533.51元，现金分期业务本金62500.05元），透支利息17308.43元（透支消费业务利息5593.65元，现金分期业务利息11714.78元）、预借现金手续费20元，分期手续费11250元（其中包括已到期分期手续费1875元、未到期分期手续费9375元）。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》、《服务通知确认函》、《信用卡业务客户告知函》、《信用卡客户他人保证函》、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述载卷为凭，并经庭审质证，可以作为定案的依据。本院认为，唐斌与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向唐斌发放了信用卡，唐斌使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。唐斌应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间唐斌应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与唐斌通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。同时，被告吴晓宏、被告夏学俊作为被告唐斌的保证人，向重庆银行出具保证函，为被告唐斌的分期业务提供连带责任保证，故被告吴晓宏、被告夏学俊应在约定的保证范围内，对被告唐斌的上述分期业务债务承担连带清偿责任。被告吴晓宏、被告夏学俊经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐斌在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年3月18日的信用卡消费本金20533.51元、消费利息5593.65元、预借现金手续费20元，并支付自2019年3月19日起至欠款付清时止，以分期本金20533.51元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告唐斌在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年3月18日的信用卡分期本金62500.05元、分期利息11714.78元、分期手续费1875元，并支付自2019年3月19日起至欠款付清时止，以分期本金62500.05元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告吴晓宏对被告唐斌的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；四、被告夏学俊对被告唐斌的上述分期业务项下债务在保证额度200000元限额内承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2762元，由被告唐斌负担，被告吴晓宏、被告夏学俊对其中的2164元承担连带给付责任。公告费560元，由被告唐斌负担，被告吴晓宏、被告夏学俊承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 科人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  陈文碧二〇二〇年八月二十四日法官 助理  王 楠书 记 员  张玮佳