广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0491民初1212号原告：广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行，住所：广东省珠海市横琴新区富祥湾长隆国际海洋度假区企鹅酒店商业街B6至B10。负责人：高海波，行长。委托诉讼代理人：刘艺瑟，女，1984年10月25日出生，汉族，系单位员工。委托诉讼代理人：陈荻荻，女，1990年9月21日出生，汉族，系单位员工。被告：黄某1，男，1976年12月29日出生，汉族，身份证住址：广东省珠海市斗门区井岸镇桥********，公民身份号码：440************019。被告：黄浩文，男，1951年10月9日出生，汉族，身份证住址身份证住址：广东省珠海市斗门区井岸镇桥********，认书地址：珠海市斗门区***********，公民身份证号码：440************23X。被告：黄艳琼，女，1951年3月6日出生，汉族，身份证住址：广东省珠海市斗门区***********，公民身份证号码：440************227。被告：黄居然，男，1963年8月5日出生，汉族，身份证住址:广东省珠海市斗门区***********，公民身份号码:440************534。被告：梁培雄，男，1983年9月18日出生，汉族，身份证住址：广东省珠海市斗门区*************，公民身份号码:440************251。被告：珠海市恒广骏渔业有限公司，住所：广东省珠海市斗门区*************之一。法定代表人：黄某1。原告广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行与被告黄某1、黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄、珠海市恒广骏渔业有限公司（以下简称恒广骏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘艺瑟、陈荻荻到庭参加了诉讼，被告黄某1、黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄、恒广骏公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、原告停止支付《个人综合授信合同》(合同编号:600**********042A)及具体业务合同项下授信额度内尚未使用的授信，并解除合同、提前收回全部已发放的授信；二、被告黄某1立即偿还剩余贷款本金900万元及欠息60506.83元，本息共计9060506.83元(暂计至2020年4月29日)。900万元本金正常利率标准5.0334‰/月，罚息和复息利率标准为正常利率加收50%，即7.5501‰/月；三、被告黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄、恒广骏公司对被告黄某1的债务承担连带清偿责任；四、被告黄某1、被告黄浩文承担抵押担保责任，原告对被告黄某1、黄浩文名下的位于珠海市斗门区***********(粤【2017】珠海市不动产权第0070165号)、珠海市斗门区**************、105号、106、107号商铺(粤【2017】珠海市不动产权第0070169号、第0070170号、第0070171号、第0070172号)以及珠海市斗门区********、78号商铺（粤房地权证珠字第**00049051号、第0300049049号）、珠海市斗门区*********、74号、76号、78号商铺(粤房地权证珠字第**00049054号、第0300049053号、第0300049052号、第0300049050号)拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；五、上述六被告共同承担全部诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等实现债权的费用。事实与理由：2019年12月23日，原告与被告黄某1签订了《个人综合授信合同》(合同编号:600**********042A)，并于2019年12月27日签订《个人借款合同》（合同编号:600**********042），其中借款合同约定：原告向被告黄某1提供贷款900万元；期限自2019年12月27日至2020年12月27日，期限内月利率5.0334‰，还款方式为按月付息到期还本，具体以出具的借据为准。被告未按合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本息，自逾期之日，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息，对被告不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利，对上述拖欠的全部利息按罚息利率按月计收复息。计算标准如下：正常利率标准5.0334‰/月，罚息和复息利率标准为正常利率加收50%，即7.5501‰/月，期间若遇基准利率调整、借款应按年调整。2019年12月23日，被告黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄、恒广骏公司与原告签订《最高额保证合同》（合同编号：600**********156），约定，上述五被告为被告黄某1的贷款提供保证担保，担保的主债权为1350万元，主债权发生期间为2019年12月23日至2022年12月23日，保证担保范围包括但不限于本金及其利息、逾期利息、罚息、复利、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费、评估费等），保证方式为不可撤销连带责任保证。2019年12月23日，被告黄某1、黄浩文与原告签订《最高额抵押合同》（编号为600**********161），约定，被告黄某1、黄浩文为被告黄某1的贷款提供抵押担保，担保的主债权为1350万元，主债权发生期间为2019年12月23日至2022年12月23日，担保范围包括但不限于本金及其利息、逾期利息、罚息、复利、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费、评估费等），甲方提供的抵押财产见《抵押财产清单》；乙方在行使抵押权时，有权选择与甲方协商以抵押财产折价或拍卖、变卖抵押财产，或请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变，以所得价款优先受偿。此后，于2019年12月25日，办妥了有关房产的抵押登记手续，并领取了不动产登记证明。2019年12月27日，原告与被告黄某1签订借款借据（编号：600*************002），并向被告黄某1发放贷款900万元，到期日为2020年12月27日，期限内月利率5.0334‰，还款方式为按月付息到期还本。但自2020年4月20日至原告提起诉讼前，被告黄某1未按约定还款。原告多次催收，至今无果。根据《个人借款合同》第12条“被告黄某1在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期即构成违约，原告有权中止或解除合同，宣布借款立即到期，提前收回已发放的借款本息”的约定，被告黄某1已明显违反本合同的还款约定，构成根本违约。同时，根据《最高额保证合同》第6条“甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证”的约定，原告要求被告黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄、恒广骏公司承担连带清偿责任；根据《最高额抵押合同》第7.5条“乙方在行使抵押权时，有权选择与甲方协商以抵押财产折价或拍卖、变卖抵押财产，或请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿”的约定，原告要求被告黄某1、黄浩文（抵押人）名下的物业拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿（具体抵押物详见抵押财产清单）。综上所述，恳请法院支持原告的诉请。原告为其诉请向本院提交了以下证据：一、《个人综合授信合同》（合同编号：600**********042A）；二、《个人借款合同》(合同编号:600**********042号)；三、《最高额保证合同》(合同编号:600**********156号)；四、《最高额抵押合同》(合同编号:600**********161号)；五、被告身份证复印件；六、不动产登记证明；七、房产证；八、借款借据及贷款业务凭证；九、系统生成的客户还款明细；十、贷款信息查询清单；十一、贷款催收通知书及回执。被告黄某1、黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄、恒广骏公司在答辩期间无答辩及举证。原告向本院出示了上述证据的原件，本院经审核原告提交的证据，对经与原件核对的证据，本院予以确认，至于是否能够证明其待证事实，本院将结合查明的事实予以认定。经审理查明，原告与被告黄某1于2019年12月23日签订了一份《个人综合授信合同》(合同编号:600**********042A)，约定：原告向被告黄某1提供综合授信额度最高限额为900万元，综合授信有效期为自2019年12月23日起至2020年12月23日止；合同第8条违约责任以及违约处理措施，8.1下列任一事件，均构成被告黄某1在本合同项下的违约：……8.1.2被告黄某1未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用；8.1.3被告黄某1以本合同项下授信额度所担保的贷款未按时偿还任意一期贷款本息或相关费用的；……8.2本合同生效后，双方当事人均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同即构成违约，应根据法律规定和本合同的约定承担违约责任。当被告黄某1违约时，原告有权采取包括但不限于以下措施：8.2.1立即停止被告黄某1继续使用本合同项下授信；8.2.2停止支付本合同及具体业务合同项下授信额度内尚未使用的授信，并提前收回部分或全部已发放的授信。合同第9条授信担保措施约定，由被告黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄、恒广骏公司提供最高额保证担保，由被告黄某1、黄浩文提供最高额抵押担保。同日，被告黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄及恒广骏公司为甲方，原告为乙方，双方签订了《最高额保证合同》（合同编号：600**********156），约定乙方将在本合同第1.4款约定的主债权发生期间内与债务人黄某1连续发生多笔债权，甲方愿意在本合同第1.3款第（1）项约定的最高主债权额限度内为上述债权向乙方提供保证担保；第1条保证担保的主债权种类、最高债权额和债权发生期间，1.3本合同项下被担保的债权包括（1）最高主债权额不超过本金13500000元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等），（2）主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任；（3）债务人在主合同项下的所有其他应付费用；1.4本合同项下被担保的主债权的发生期间为2019年12月23日至2022年12月23日。第2条保证担保债权的确定和保证方式，2.1有下列情形之一时，本合同项下被担保的主债权确定：……（2）依据法律规定或主合同约定乙方宣布主合同项下全部债务提前到期；……（4）发生主合同或本合同项下的违约事件或任何其它导致乙方有权在主债权的发生期间届满前确定被担保的主债权的其他情形；2.3甲方保证方式为不可撤销连带责任保证。自被担保的主债权确定之日起，至被担保的债权全部清偿完毕，若债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其他义务的，乙方根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权，债务人未清偿的，乙方有权直接向甲方追偿，甲方应立即向乙方清偿相应的债务；2.4本合同或主合同项下有两个或两个以上保证人的，各保证人承担共同连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；第3条保证期间，3.1甲方承担保证责任的保证期间为两年，起算日按如下方式确定：（1）任何一笔债务的履行期限届满日早于或同于被担保债权的确定日时，甲方对该笔债务承担保证责任的保证期间起算日为被担保债权的确定日……3.2前款所述“一笔债务的履行期限届满日”包括依主合同约定，债权人宣布该笔债务提前到期之日。当天，被告黄某1、黄浩文与原告还签订一份《最高额抵押合同》（合同编号：600**********161），同为债务人黄某1的债务提供抵押担保，第1条被担保主债权的种类、最高债权额和债权发生期间、第7条被担保债权的确定与抵押权的实现7.1与上述《最高额保证合同》第1条、2.1的内容相一致；7.3在被担保的主债权确定之日起，至被担保的债权全部清偿完毕止，若发生下列情形之一，原告有权实现抵押权：（1）债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其他义务的；（2）原告根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权，债务人未予清偿的……；7.4若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于债务人向原告提供物的担保）的，原告有权选择优先行使本合同项下抵押权，被告黄某1、黄浩文对原告承担担保责任不受任何其他担保的影响，其担保责任的承担也不以原告向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。若原告因任何原因放弃、变更债务人向其提供物的担保，变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，被告黄某1、黄浩文同意其在本合同项下的担保责任并不因之而免除或减少；7.5原告在行使抵押权时，有权选择与被告黄某1、黄浩文协商以抵押财产折价或拍卖、变卖抵押财产，或请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。该合同附件含抵押财产清单，具体内容如下：序号权证号权属地址1粤（2017）珠海市不动产权第0070165号黄某1珠海市斗门区************2粤（2017）珠海市不动产权第0070169号黄某1珠海市斗门区****************3粤（2017）珠海市不动产权第0070170号黄某1珠海市斗门区****************4粤（2017）珠海市不动产权第0070171号黄某1珠海市斗门区****************5粤（2017）珠海市不动产权第0070172号黄某1珠海市斗门区****************6粤房地权证珠字第**00049051号黄浩文珠海市斗门区***********7粤房地权证珠字第**00049049号黄浩文珠海市斗门区***********8粤房地权证珠字第**00049054号黄浩文珠海市斗门区***********9粤房地权证珠字第**00049053号黄浩文珠海市斗门区***********10粤房地权证珠字第**00049052号黄浩文珠海市斗门区***********11粤房地权证珠字第**00049050号黄浩文珠海市斗门区***********上述抵押物已办理抵押登记。2019年12月27日，原告与被告黄某1签订《个人借款合同》（合同编号：600**********042），约定本合同项下借款金额为900万元，借款期限为12个月，自2019年12月27日至2020年12月27日，借款利率按固定利率6.04%（年利率）计算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，按月结息和付息，每月的19日为结息日，每月的20日为付息日，到期还本，分次付息。第12条违约责任，12.1违约事件，下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：12.1.1被告黄某1在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期；12.3原告一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：12.3.3单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；12.3.4要求被告黄某1立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；25.4罚息利率，25.4.1被告黄某1未按本合同约定期限归还借款本息的（包括原告提前实现债权的情形），原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；25.4.5对不能按时支付的利息，原告有权在借款到期后按罚息利率计收复利。同日，原告向被告黄某1名下在原告设立的账号为622************121的银行账户转账900万元。从原告向本院提交的客户还款明细显示，被告黄某1从2019年12月27日至2020年3月20日，每月向原告支付相应利息，自2020年4月20日开始没有支付利息。2020年4月22日，原告向六被告发出《贷款逾期（欠息）通知书》，要求各被告应于2020年4月20日归还尚欠的利息46834.18元。原告并前往被告黄某1家里催收欠款。因各被告没有履行合同义务，原告遂于2020年5月27日向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告各方签订的《个人综合授信合同》、《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》系各方当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行。原告已按照合同之约定，履行了出借900万元的义务，被告亦应按照合同的约定履行还款义务，但被告经原告催收仍未按约还款，其行为已构成违约，应按照合同约定承担相应违约责任。关于本案的处理，具体评析如下：首先，关于是否停止支付授信额度、提前收回已发放授信及解除合同。根据《个人综合授信合同》第8条违约责任以及违约处理措施中8.1、8.2的约定，被告黄某1没有按时偿还贷款利息，已构成违约，原告有权停止支付本合同及具体业务合同项下授信额度内尚未使用的授信，并提前收回部分或全部已发放的授信，故对于原告主张停止支付《个人综合授信合同》及具体业务合同项下授信额度内尚未使用的授信，提前收回全部已发放的授信，有合同依据，本院予以支持，并酌定上述尚未使用授信的停止支付时间及提前收回已发放授信的时间为自2020年7月29日起；根据《个人借款合同》第12条违约责任12.1、12.3的约定，被告黄某1在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，原告有权单方解除合同，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。”之规定，原告向本院提起诉讼时主张解除合同，本院受理本案后依法向各被告送达应诉材料，直至本案庭审之日即2020年7月29日，各被告均未到庭应诉，视为对解除合同已知晓并无异议，故本院确定《个人借款合同》自2020年7月29日解除。其次，关于被告黄某1应否偿还原告900万本金及支付相应利息。根据《个人借款合同》第12条违约责任12.1、12.3条的约定，被告黄某1在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，原告有权要求被告黄某1立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，故被告黄某1应向原告偿还900万元本金及支付相应利息。关于利息的具体计算，根据《个人借款合同》中固定利率、结息基准、25.4罚息利率的约定及原告的庭审表述，被告黄某12020年4月20日开始没有支付利息，故2020年3月21日至2020年4月20日，应按照年利率6.04%的标准以900万元为基数计算利息；自2020年4月21日起直至款项付清之日止，应按照年利率6.04%的标准上浮50%即9.06%，以900万元为基数计算罚息；自2020年4月21日起，以尚未支付的利息为基数，按照年利率6.04%的标准上浮50%即9.06%计算复利。原告主张截至2020年4月29日的利息13590.18元，罚息46810.62元，复利106.03元，合计60506.83元，并向本院提交欠息情况说明，表示2020年3月21日至2020年4月29日的前述罚息、复利的计算基准是按照年利率6.04%的标准计算的，自2020年4月30日开始按照年利率6.04%的标准上浮50%即9.06%计算罚息和复利，该主张是原告对自身民事权利的处分，不违反法律法规，本院予以准许。第三，关于各被告的连带责任承担和抵押担保责任承担。被告黄某1、黄浩文作为抵押人与原告签订了《最高额抵押合同》，并以其名下的上述抵押财产清单中的不动产作抵押并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，被告黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄及恒广骏公司亦与原告签订了《最高额保证合同》，为被告黄某1的债务承担连带责任保证，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，原告对本案上述未还本金、利息、罚息、复利及本案的诉讼费、保全费未受清偿的，按照《最高额抵押合同》第1条、第7条的约定，有权要求被告黄某1、黄浩文以其抵押财产清单中的不动产承担抵押担保责任，原告对抵押财产清单中的不动产在折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，但对超出前述未还借款本金、利息、罚息、复利及本案诉讼费、保全费的所得价款，应归抵押人即被告黄某1、黄浩文所有；原告亦有权按照《最高额保证合同》第1条、第2条、第3条的约定主张被告黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄及恒广骏公司对上述债务承担连带清偿责任，被告黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄及恒广骏公司在承担连带清偿责任后有权向被告黄某1追偿。综上所述，原告诉请有理，本院予以支持。被告黄某1、黄浩文、黄艳琼、黄居然、梁培雄、恒广骏公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉答辩，依法应当自行承担不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：原告广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行自2020年7月29日起停止支付被告黄某1《个人综合授信合同》及具体业务合同项下授信额度内尚未使用的授信，及提前收回全部已发放的授信；原告广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行与被告黄某1签订的《个人借款合同》（编号：600**********042）自2020年7月29日解除；三、被告黄某1自判决发生法律效力之日起十日内原告广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行向偿还借款本金900万元及支付相应利息（其中：2020年4月29日之前的利息为13590.18元，罚息46810.62元，复利106.03元，合计60506.83元；自2020年4月30日开始直至款项付清之日止，按照年利率6.04%的标准上浮50%即9.06%、以900万元为基数计算罚息，以尚未支付的利息为基数、按照年利率6.04%的标准上浮50%即9.06%计算复利）；四、原告广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行对被告黄某1名下的珠海市斗门区************（权证号：粤[2017]珠海市不动产权第0070165号）、珠海市斗门区**************、105号、106号、107号商铺（权证号为：粤[2017]珠海市不动产权第0070169号、第0070170号、第0070171号、第0070172号），及被告黄浩文名下的珠海市斗门区*********、78号商铺（权证号：粤房地权证珠字第**、第**）、珠海市斗门区*********、74号、76号、78号商铺（权证号：粤房地权证珠字第**0004905：粤房地权证珠字第**、第**、第**、第**）v style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>五、被告黄居然、梁培雄、黄浩文、黄艳琼、珠海恒广骏渔业有限公司对上述第三项的债务向原告广州农村商业银行股份有限公司广东自贸试验区横琴分行承担连带清偿责任，被告黄居然、梁培雄、黄浩文、黄艳琼、珠海恒广骏渔业有限公司履行担保责任后，有权向被告黄某1追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37612元，保全费5000元，由被告黄某1、黄居然、梁培雄、黄浩文、黄艳琼、珠海恒广骏渔业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员 徐艳红二〇二〇年八月二十四日法官助理 刘 韵书 记 员 罗志斌