广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初2012号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路**。负责人：钟德胜。委托诉讼代理人：陈清华、李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：陈晓桦，女，1964年4月24日出生，汉族，住广州市白云区。被告：石杰民，男，1963年2月28日出生，汉族，住址同上。委托诉讼代理人：欧映珊，1983年2月22日出生，汉族，住广州市天河区。原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称“招商银行广州分行”）诉被告陈晓桦、石杰民借款合同纠纷一案，本院受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院关于民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款的规定，适用普通程序，由审判员瞿栋独任审理。原告的委托诉讼委托代理人陈清华到庭参加诉讼，被告陈晓桦、石杰民经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行广州分行诉称：原告与两被告签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，约定原告发放贷款179万元，两被告提供房屋作抵押。由于两被告逾期未归还借款本息，现起诉请求判令：1.两被告立即偿还原告贷款本金461351.55元及利息、罚息、复利（截止至2020年5月19日的利息24891.37元、罚息581.09元、复利952.56元；从2020年5月20日的罚息以本金461351.55元为基数、复利以利息24891.37元为基数，均按中国人民银行贷款基准利率上浮20%再上浮50%计付）；2.两被告立即偿还原告贷款本金1195122.27元及利息、罚息、复利（截止至2020年5月19日的利息69963.89元、罚息1555.31元、复利2897.20元；从2020年5月20日的罚息以本金1195122.27元为基数、复利以利息69963.89元为基数，均按中国人民银行贷款基准利率上浮30%再上浮50%计付）；3.原告就位于广州市白云区颐和南街3号1305房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案案件受理费、诉讼保全费等全部诉讼费用由两被告承担。被告陈晓桦、石杰民未到庭亦未提交证据。经审理查明：2016年9月10日，两被告填写《招商银行零售贷款申请表》，向原告申请贷款。2016年9月21日，原告（授信人、抵押权人）与被告陈晓桦、石杰民（均为授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：授信人向授信申请人提供179万元的可循环授信额度，授信期限180个月；抵押人愿意以广州市白云区颐和南街3号1305房产作担保，担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款本金余额、利息、罚息、复息等。2016年10月9日，上述房屋在房屋管理部门办理了抵押登记，登记抵押权为最高额抵押，最高债权数额为179万元，抵押权人为原告，房地产权属人为被告陈晓桦、石杰民。2016年9月10日，原告（贷款人）与被告陈晓桦、石杰民（均为借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定贷款金额50万元；贷款期限60个月，从2016年9月21日起至2021年9月21日止；贷款利率为浮动利率，即按人民币贷款基准利率上浮20%计算，如遇贷款基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更，贷款人需提前以手机短信、网点公告等方式通知借款人；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；自主月供-摊还期限内等额本息等。同日，原告（授信人、甲方）与被告陈晓桦、石杰民（授信申请人、乙方）签订《个人贷款周转易协议书》，约定：经甲方审核同意在前述《个人授信及担保协议》规定的授信额度内开通“周转易”功能的“直接转账”和“中间对公账户转账”模式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；授信申请人以其名下的一卡通为“周转易卡”，卡号：62×××48；甲方在授信额度内给予乙方总额为178万元的周转易限额，周转易期限为60个月，贷款利率为浮动利率，即按人民币贷款基准利率上浮30%计算，如遇贷款基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更，贷款人需提前以手机短信、网点公告等方式通知借款人；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；自主月供-摊还期限内等额本息等。再同日，原告（贷款人）与被陈晓桦、石杰民（借款人、抵押人）签订《个人贷款自主月供协议书》约定，借款人选定自主月供等额还款方式履行合同。2016年9月28日，原告向被告陈晓桦、石杰民发放了贷款50万元。《借款借据》记载“执行年利率5.7%”。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明在本笔借款项下截至2020年5月19日，被告陈晓桦、石杰民拖欠借款本金461351.55元、利息69963.89元、罚息1555.31元、复利2897.20元未清偿。原告提供《贷款附属信息》显示，2016年9月30日原告又向被告陈晓桦、石杰民指定的前述“周转易卡”中发放贷款129万元，贷款执行利率为“6.175%”。另《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》还显示，在本笔借款项下截至2020年5月19日，被告陈晓桦、石杰民拖欠借款本金贷款本金1195122.27元、利息69963.89元、罚息1555.31元、复利2897.20元未清偿。本院认为：原告与被告陈晓桦、石杰民的借款合同关系合法有效。被告陈晓桦、石杰民取得借款后，未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告陈晓桦、石杰民清偿其仍拖欠的借款本金、利息、罚息、复利合法有理，本院依法予以支持。被告陈晓桦、石杰民提供抵押的上述房产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分抵押财产所得的价款享有优先受偿权。被告陈晓桦、石杰民经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈晓桦、石杰民于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司广州分行贷款本金461351.55元及利息、罚息、复利（截至2020年5月19日的利息24891.37元、罚息581.09元、复利952.56元；从2020年5月20日的罚息以本金461351.55元为基数、复利以利息24891.37元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%计付）；二、被告陈晓桦、石杰民于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司广州分行贷款本金1195122.27元及利息、罚息、复利（截止至2020年5月19日的利息69963.89元、罚息1555.31元、复利2897.20元；从2020年5月20日的罚息以本金1195122.27元为基数、复利以利息69963.89元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计付）；三、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告陈晓桦、石杰民名下位于广州市白云区颐和南街3号1305房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费20101元、财产保全费5000元，均由被告陈晓桦、石杰民。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 瞿 栋二〇二〇年八月十九日书记员 谢宜静