广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初10517号原告：姚文建，男，1952年6月10日出生，汉族，住广东省怀集县。原告：卢月秀，女，1955年8月8日出生，汉族，住广东省怀集县。以上两原告的委托诉讼代理人：胡作明，广东刚钲律师事务所律师。以上两原告的委托诉讼代理人：康甜恬，广东刚钲律师事务所律师。被告：平安养老保险股份有限公司广东分公司，住所地：广州市天河区体育东路**平安大厦**。负责人：曹敬之。委托诉讼代理人：周梅，该司职员。委托诉讼代理人：周伟贤，该司职员。原告姚文建、卢月秀与被告平安养老保险股份有限公司广东分公司（以下简称“平安养老保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员戴桂娟独任公开开庭审理。原告姚文建、卢月秀共同的委托诉讼代理人胡作明、康甜恬,被告平安养老保险公司的委托诉讼代理人周伟贤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告姚文建、卢月秀向本院提出诉请：1、被告向两原告支付保险金15万元；2、本案所有诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月29日23时05分许，两原告的儿子姚培万驾驶无号牌普通二轮摩托车沿怀集县怀城镇××路由西往东方向行驶，行驶至怀集县怀城镇××路县建设局路口处时，人车倒地，造成姚培万当场死亡及车辆损坏的交通事故。怀集县公安局交通警察大队出具《道路交通事故认定书》认定，姚培万承担此事故的全部责任。事故发生前，姚培万在被告处购买了“顺意平安卡”保险，被保险人为姚培万本人，保险期间为2018年10月22日至2019年10月21日，保险内容为：意外身故保险金15万元，意外残疾保险金15万元，意外医疗保险金2万元，航空交通意外保险金50万元，火车、轮船交通意外保险金20万元及客运汽车交通意外保险金10万元，交通意外身故可与意外身故累计赔付。因保单中未指定受益人，姚培万未婚未育，仅有父母为其继承人，因此二原告为本案适格原告。事故发生后，两原告向被告主张保险理赔，但被告拒绝赔偿。被告平安养老保险公司辩称：一、我司已明确说明“无合法有效驾驶证”及“无有效行驶证”之免责情形。保险合同《平安顺意(II)卡》、《平安短期意外伤害保险(2013版)条款》“释义”解释:机动车，指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。无合法有效驾驶证驾驶，指下列情形之一:(1)没有取得驾驶资格。无有效行驶证，指下列情形之一:(1)未取得行驶证。保险合同“责任免除”约定:因下列情形之一，造成被保险人身故、伤残、住院或医疗费用支出的，本公司不承担给付保险金的责任:…(四)被保险人…无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。“责任免除”使用加粗加黑字体，与其他内容予以明显区分，作出了足以引起投保人注意的提示。技保人在激活之前，可下载、阅读卡册、保险条款。在激活过程中，在“投保须知”页面，投保人只有下载、阅读卡册、条款，才可以勾选“投保人声明”，从而进行身份信息填写等下一步操作。否则无法继续流程。完成激活并生成保单后，投保人可以下载并阅读卡册、条款。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条规定:保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。二、姚培万未取得机动车驾驶证驾驶无号牌普通二轮摩托车，发生交通事故，既属于保险条款之免责，也违反法律禁止规定。《保险法》第三条规定:从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。根据道路交通事故认定书记载，原告未取得机动车驾驶证驾驶无号牌二轮摩托车，违反《道路交通安全法》第八条、第十九条规定，对事故发生存在同等过错。符合保险条款“被保险人无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车”之责任免除情形。综上，姚培万未取得机动车驾驶证驾驶无号牌二轮摩托车，属于保险合同责任免除情形，被告无需赔偿意外身故保险金。经审理查明：姚培万向被告投保人身意外险，被告出具《平安养老保险股份有限公司电子保单》，载明：投保人及被保险人均系姚培万，保险期间为1年，自2018年10月22日零时至2019年10月21日二十四时止；所获保障：意外身故保险金15万元（法定节假日因意外身故时，身故保额30万）；意外残疾保险金15万元；意外医疗保险金2万元，次免赔100元，90%比例赔付；航空交通意外保险金50万元，火车、轮船交通意外保险金20万元，客运汽车交通意外保险金10万元；保障责任以卡册约定为准；受益人法定；投保人声明：确认保险人已经向本人明确说明了投保须知及包括责任免除在内的全部保险条款的内容，本人同意接受并遵守上述内容，自愿投保本保险。《顺意平安（II）卡卡册》载明：平安养老保险股份有限公司广东分公司对“顺意平安（II）卡”投保的保险仅提供电子保单；意外身故保险金保额15万元，意外医疗保险金（100元免赔，90%赔付）保额2万元；被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身亡的，本公司按其意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对被保险人的保险责任终止；被保险人在法定节假日因遭受意外事故并自事故发生之日其180日内因该事故身故的，本公司对其给付双倍意外身故保险金额的保险金，对被保险人的保险责任终止；投保所需信息：投保人/被保险人姓名、证件号码、职业类别、联系地址、邮编、联系电话、电子邮件等；本保险公司明确禁止工作人员及代理人为客户提供代投保服务，请客户亲自投保，以保障自己的合法权益；如代为投保的，视为客户和代投保人之间的特别授权，与本公司无关；责任免除：因下列情形之一，造成被保险人事故、残疾、住院或导致被保险人医疗费用支出的，本公司不承担给付保险金的责任：…无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车…；（责任免除部分采用加粗加黑字体）无合法有效驾驶证驾驶指下列情形之一：没有取得驾驶资格；驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆…无有效行驶证是指下列情形之一：未取得行驶证…（采用加粗加黑字体）等；以上摘要仅就《平安短期意外伤害医疗保险（2013版）》、《平安短期意外伤害保险（2013）版》条款的主要责任及责任免除作扼要说明等。2019年4月29日23时05分许，姚培万驾驶无号牌普通二轮摩托车（车架号：531776）沿怀集县怀城镇××路由西（三江口公园）往东（城北一路）方向驾驶，行驶至怀集县怀城镇××路县建设（房管）局路口处时，人车倒地，造成姚培万当场死亡及车辆损坏的交通事故。怀集县公安局交通警察大队出具《道路交通事故认定书》，载明：姚培万在未依法取得机动车驾驶证且未按规定佩戴安全头盔的情况下驾驶无号牌机动车在遇有雨的气象条件下在夜间行驶时，没有留意路面情况，没有降低行驶速度，没有按照操作规范安全驾驶、文明驾驶，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第八条“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证”、第十九条第一款“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”、第二十二条第一款“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”、第四十二条第二款“夜间行驶或者在容易发生危险的路段行驶，以及遇有沙尘、冰雹、雨、雪、雾、结冰等气象条件时，应当降低行驶速度”及《广东省道路交通安全条例》第三十三条第二款“摩托车行驶时，驾驶人以及乘坐人员应当配戴符合国家规定标准的安全头盔，并系扣牢固”的规定，是造成事故的根本过错。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条之规定拟认定：姚培万负此事故的全部责任。原告姚文建、卢月秀为姚培万父母。本院认为：姚培万向被告投保意外身故保险及意外医疗保险，被告予以承保并出具《电子保单》，双方的保险合同关系依法成立、有效，双方均应依约履行。关于被告是否应承担保险责任的问题。一、对于保险事故的发生，案涉《道路交通事故认定书》载明姚培万驾驶案涉车辆违反“摩托车驾驶人及乘坐人员应当按规定戴头盔”“机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上路行驶”“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”及“夜间行驶或者在容易发生危险的路段行驶，以及遇有雨等气象条件时，应当降低行驶速度”之规定，是造成本次事故的根本过错，并承担事故全部责任，本院对此予以确认。二、无论是案涉保险卡册还是保险条款均载明“无合法有效驾驶证，或驾驶无有效行驶证的机动车”系免责情形及“无合法有效驾驶证”包含“驾驶与准驾车型不相符合的车辆”情形，前述免责情形亦通过加粗字体显示。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款的规定，本院确认被告已尽到提示义务，姚培万同意投保应视为其已知悉涉案免责条款的内容。三、现实社会生活中，无证驾驶不仅属于法律所禁止的严重违法行为，也极大增加了社会公众出行安全的风险，无证驾驶属于保险责任免除范围已被公众普遍了解，应是众所周知的事实。综上，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条的规定，被告对案涉免责条款已尽提示义务，案涉免责条款具有法律效力。被保险人姚培万无证驾驶无号牌机动车，属于案涉保险合同中约定的免责情形，故被告不应承担保险责任。现两原告要求被告支付保险金缺乏依据，本院不予支持并依法予以驳回。综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：驳回原告姚文建、卢月秀的全部诉讼请求。本案受理费3300元，由原告姚文建、卢月秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  戴桂娟二〇二〇年八月十一日书记员  许燕慧黄雁