文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初2635号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：滕方平，重庆伟豪律师事务所律师。被告：杨强，男，1975年1月16日出生，汉族，住重庆市南川市。委托诉讼代理人：涂登明，北京京师（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦桂香，北京京师（重庆）律师事务所律师。被告：曹兰，女，1975年4月25日出生，汉族，户籍地址：重庆市南川市。委托诉讼代理人：涂登明，北京京师（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦桂香，北京京师（重庆）律师事务所律师。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告杨强、被告曹兰信用卡纠纷一案，本院依法适用普通程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理，原告重庆银行的委托诉讼代理人滕方平、被告杨强、被告曹兰的共同委托诉讼代理人涂登明、秦桂香到庭参加诉讼；于2020年8月13日再次公开开庭进行了审理，原告重庆银行的委托诉讼代理人滕方平到庭参加诉讼，被告杨强、被告曹兰经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.杨强、曹兰立即偿还重庆银行截至2019年8月18日信用卡透支本金145999.92元、透支利息44929.15元、违约金17888.71元、分期手续费18750元；并支付从2019年8月19日起至付清日止以本金145999.92元为基数按照日息万分之五计算的利息；2.本案诉讼费用全部由杨强、曹兰承担。事实和理由：2016年1月6日，杨强向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。杨强通过该信用卡办理现金分期业务，曹兰为杨强的现金分期债务承担共同还款责任，为杨强的现金分期债务承担连带清偿责任。嗣后，杨强通过该卡透支消费，但未按约还款。截至2019年8月18日，杨强尚欠227567.78元元未给付重庆银行。被告杨强辩称，信用卡申请表、现金分期功能申请表、信用卡委托激活及现金分期授权书中申请人签名处系杨强本人签字，其他内容均是重庆嘉迪汽车经纪服务有限公司（以下简称嘉迪公司）工作人员和重庆银行工作人员代填，本案所涉信用卡的持有人和实际使用人均是嘉迪公司，杨强并未实际使用本案所涉信用卡，且不知道该卡的实际使用情况；现嘉迪公司的负责人傅强已涉嫌非法吸收公众存款罪，刑事案件已在武隆区人民法院审理终结，现傅强就该刑事案件提起上诉，本案所涉信用卡的透支款项应由何人承担应以刑事案件的判决结果为准；重庆银行诉请的透支利息、违约金、分期手续费属于重复主张，且利息过高，请求调整；杨强与曹兰已于2018年11月5日离婚，杨强愿意一人承担本案全部债务。被告曹兰辩称，共同还款承诺书系本人签名，但曹兰并不知道杨强办理现金分期的具体金额、还款方式等信息，现曹兰与杨强已经离婚，本案债务应由杨强一人承担。经审理查明，2016年1月6日，杨强向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了信用卡只限于杨强本人使用，杨强不得转让、出租、转借或者以其他方式交由他人使用，否则重庆银行有权按中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定收取罚金，且杨强应承担由此造成的一切损失；杨强的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；杨强以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；杨强可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；杨强如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。杨强在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，杨强向重庆银行提交信用卡大额现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书。信用卡大额现金分期功能申请表载明：杨强大额现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至杨强指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；大额现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，大额现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；杨强在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期大额现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若杨强不履行债务，无须经重庆银行特别告知，杨强的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，杨强应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书载明：杨强自愿申请重庆银行信用卡大额现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至杨强在重庆银行开立的借记卡账户；杨强申请大额现金分期金额为300000元，分期期数为36期，分期手续费率为15%，手续费分期收取；杨强同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，杨强承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。同日，曹兰向重庆银行出具《共同还款承诺书》，载明曹兰与杨强系夫妻关系，曹兰已知晓杨强向重庆银行申请信用卡现金分期业务的事宜，若杨强成功申请该业务，曹兰将与杨强共同履行还款义务。嗣后，重庆银行按约向杨强发放了信用卡。2016年1月21日，杨强的指定银行账户收到重庆银行发放的大额现金分期贷款300000元。同时，该信用卡消费记录显示发生多笔日常透支消费。后该信用卡未按约还款，重庆银行于2018年4月18日宣布本案的现金分期业务贷款提前到期，一并收回了未摊销本金83333.35元、到期分期手续费1250元和未到期分期手续费11250元。截至2019年8月18日，该信用卡尚欠日常消费透支本金20999.90元、利息8231.74元、违约金2393.69元；现金分期透支本金125000.02元、利息36697.41元、违约金15495.02元、到期分期手续费7500元、未到期分期手续费11250元。2020年6月16日，重庆市南川区公安局经侦支队向本院出具《情况说明》，载明：杨强在重庆银行办理的信用卡自2016年2月至2017年10月期间实际是嘉迪公司在使用。目前嘉迪公司涉嫌非法吸收公众存款一案，武隆区人民法院一审已经判决，目前被告人傅强、王**、唐亮已上诉。另查明，杨强与曹兰于2001年9月10日登记结婚，于2018年11月5日登记离婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡现金分期功能申请表、信用卡委托激活及现金分期授权书、信用卡分期持卡人约定条款、信用卡业务客户告知函、服务通知确认函、结婚证复印件、共同还款承诺书、婚姻登记档案材料、账户交易历史查询、交易明细、欠款构成说明、重庆市南川区公安局经侦支队出具的情况说明等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，合同法规定，采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。当事人在合同上签名、盖章，不但表明认可了合同上的内容条款，而且确定了承担合同权利义务的双方当事人的主体。杨强作为完全民事行为能力人，应当知道其在信用卡申领材料中签名所产生的法律后果。故本院认为杨强与重庆银行签订的信用卡领用合约、杨强向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。关于杨强是否承担还款责任的问题。《银行卡业务管理办法》规定银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。本案信用卡领用合约亦约定信用卡只限于持卡人杨强本人使用，杨强不得转让、出租、转借或者以其他方式交由他人使用，否则重庆银行有权按中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定收取罚金，且杨强应承担由此造成的一切损失。本案中，重庆银行按约向杨强发放了信用卡，双方当事人就应当按照双方合同约定履行义务。至于杨强将该信用卡给予何人使用均不影响重庆银行向其主张还款的权利。嘉迪公司涉嫌非法吸收公众存款与本案无直接的关联，本案无需中止审理。杨强使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。杨强应当偿还交通银行重庆分行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间杨强应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金的问题。经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与杨强通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于曹兰的责任问题。首先，曹兰出具《共同还款承诺书》，承诺对杨强向重庆银行申请信用卡现金分期业务所负债务承担共同履行还款义务，因此，曹兰应对杨强信用卡现金分期业务所产生的债务承担共同还款责任。其次，本案所涉信用卡的日常消费欠款是以杨强个人名义所负，虽然发生在曹兰与杨强的夫妻关系存续期间，但该债务并未用于夫妻共同生活、共同生产经营，实则由杨强交予嘉迪公司透支使用，故曹兰不应就信用卡日常消费欠款承担还款责任。被告杨强、被告曹兰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨强、被告曹兰在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月18日的信用卡现金分期透支本金125000.02元、利息36697.41元、到期分期手续费7500元，并支付自2018年11月19日起至付清时止以本金125000.02元为基数按日利率万分之五计算的利息；二、被告杨强在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月18日的信用卡日常消费透支本金20999.90元、利息8231.74元，并支付自2018年11月19日起至付清时止以本金20999.90元为基数按日利率万分之五计算的利息三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4714元，公告费260元，合计4974元，由被告杨强、被告曹兰负担4268元，由原告重庆银行股份有限公司负担446元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 宋 涛人民陪审员 陈 蓉人民陪审员 陈文碧二〇二〇年八月十三日法官 助理 尹桂芳书 记 员 刘 娅