上海市崇明区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0151民初820号原告：上海农村商业银行股份有限公司崇明支行，住所地上海市崇明区。负责人：张伟昌，行长。委托诉讼代理人：陈波。委托诉讼代理人：郁文彪，上海市恒远律师事务所律师。被告：吕小利，女，1972年8月4日生，汉族，住河南省。被告：李宾，男，1967年3月17日生，汉族，住河南省。原告上海农村商业银行股份有限公司崇明支行(以下至判决主文前简称为农商银行崇明支行)诉被告吕小利、李宾金融借款合同纠纷、抵押合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案，依法适用简易程序，后依法转为普通程序，于2020年8月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郁文彪到庭参加诉讼，被告吕小利、李宾经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还原告借款本金175,562.38元；2.两被告支付原告利息5,637.54元、罚息229.08元(利息、罚息计算至2019年10月21日，从2019年10月22日起至实际清偿之日止期间的罚息，以175,562.38元和5,637.54元之和为基数，按年利率7.546%计算)；3.两被告赔偿原告律师代理费损失10,000元；4.依法处分两被告为上述借款设定抵押担保的坐落于上海市浦东新区惠南镇南祝路XXX弄XXX号XXX室房产，所得价款优先清偿所担保的借款本息及原告实现债权的费用；5.诉讼费由两被告承担。诉讼中，原告变更第1、2项诉请为：1.判令两被告归还原告借款本金174,062.38元；2.两被告支付原告利息13,076.07元、罚息1,397.89元(利息、罚息计算至2020年8月16日，自2020年8月17日起至实际清偿之日止的罚息，以187,138.45元为基数，按年利率7.546%计算)。事实和理由：2017年7月18日，原告与两被告签订《个人房屋抵押借款合同》1份，约定：原告借给被告购房借款20万元，借款期限自2017年7月18日起至2027年7月18日止，采取按月等额本息还款方式还款付息，合同另对借款利率、违约责任等进行了约定。两被告以其共同所有的坐落于上海市浦东新区惠南镇南祝路XXX弄XXX号XXX室房地产和相关的全部权利为上述借款设定抵押担保，抵押权已依法登记生效。合同签订后，原告于2018年1月4日按约将20万元打入被告指定账户，履行了出借钱款的义务，但两被告一再出现拖欠欠款本息的情况，截至2019年10月19日拖欠应还借款本息3个月以上，构成违约。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告吕小利、李宾未作答辩。经审理查明，2017年7月18日，原告(贷款人、抵押权人、债权人)与被告吕小利(借款人、抵押人)、李宾(借款人)签订《个人房屋抵押借款合同》1份，约定：借款人为购置经营用房需要借款，房屋位于上海市普通新区惠南镇南祝路XXX弄XXX号XXX室。借款金额20万元整，借款期限自2017年7月18日至2027年7月18日，具体期限以借款凭证的记载为准。借款利率在中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率基础上上浮10%，合同签订当日，中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率为4.9%。借贷双方选择按月等额本息方式偿还借款本息。借款人自借款实际发放之日起，以每一个月为一期，分期偿还本息，还款期数为120期，最后一期利随本清。逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收40%。借款人未按本合同约定按期足额归还借款本金或利息的(包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或贷款人要求提前收回的本金或利息)，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。本合同项下抵押房屋暂时按照相关合同作价412,012元，抵押物共有人吕小利、李宾。借款人累计三个月拖欠应还借款本金和/或利息的，将构成违约，贷款人有权立即取消全部或部分借款，宣布借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权。本合同项下的借款将由抵押人将所购置的房屋和相关的全部权利提供抵押担保，抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、补偿金、借款手续费(包括但不限于公证费、鉴定费、保险费等)、以及债权实现费(包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费等)。借款人到期未偿还贷款本息的，贷款人为催收借款本息所产生的费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保险费、强制执行费、催收费、担保费等，均由借款人承担。2017年11月3日，原、被告为上述房屋办理了抵押权登记，权利人为原告，义务人为吕小利。2018年1月4日，原告履行了向两被告发放20万元款项的义务，借款凭证载明借款起息日为2018年1月4日，借款到期日为2027年11月30日。但被告从第三期开始即出现逾期还款的情况，累计拖欠借款本息已超过三个月，截至2020年8月16日，拖欠借款本金174,062.38元、利息13,076.07元、罚息1,397.89元。另查明，2019年11月5日，原告与上海市恒远律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定乙方(即上海市恒远律师事务所)接受委托，指派郁文彪为甲方(即原告)与吕小利、李宾金融借款合同、抵押合同纠纷一案的一审代理人，律师服务费根据《上海市律师收费政府指导价格标准》从低计算1万元等。以上事实由原告提供的《个人房屋抵押借款合同》、不动产登记证明、上海农商银行个人贷款借款凭证、上海农商银行个人贷款提款申请书、吕小利个人贷款还款对账单、《委托代理合同》、律师费发票等证据以及原告的陈述予以证实。本院认为，原告与被告吕小利、李宾之间签订的《个人房屋抵押借款合同》系双方当事人的真实意思表示，双方之间的借款及抵押合同关系合法有效，抵押权已经登记生效，双方当事人均应按约履行。现原告已经履行了放款义务，但被告未按期还本付息，逾期还本付息已达三个月，显属违约，原告有权提前收回全部贷款，并行使抵押权。两被告未到庭应诉，视为其放弃对原告主张的抗辩。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吕小利、李宾于本判决生效之日起十日内归还原告上海农村商业银行股份有限公司崇明支行借款本金174,062.38元、利息13,076.07元、罚息1,397.89元(该利息、罚息计算至2020年8月16日)，以及支付自2020年8月17日起至实际清偿之日止以187,138.45元为基数，按年利率7.546%计算的逾期利息；二、被告吕小利、李宾于本判决生效之日起十日内支付原告上海农村商业银行股份有限公司崇明支行律师代理费10,000元；三、如被告吕小利、李宾未按上述期限履行付款义务，则原告上海农村商业银行股份有限公司崇明支行有权与抵押人吕小利协议，以坐落于上海市浦东新区惠南镇南祝路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款超过债权部分归抵押人吕小利所有，不足部分由被告吕小利、李宾继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4,270元，公告费560元，合计4,830元，由被告吕小利、李宾共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长 李 洋审 判 员 王 彪人民陪审员 龚 华二〇二〇年八月十七日法官 助理 田春锋书 记 员 田春锋附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决