云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初1263号原告：富滇银行股份有限公司昆明五华支行，统一社会信用代码：91530000731205405W，住所地：云南省昆明市东风西路**。负责人：谢琳，行长。委托诉讼代理人：何治韦，云南刘胡乐律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨慧杰，云南刘胡乐律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：苏娜，女，1979年4月28日出生，汉族，云南省昆明市人，无业，住云南省昆明市呈贡区。被告：李显华，男，1978年1月1日出生，汉族，住云南省昆明市呈贡县，公民身份号码：：×××0317。被告：云南中天文化产业发展股份有限公司，统一社会信用代码：9153000078165679X4，住，住所地：云南省昆明市新闻路**/div>法定代表人：戴艳梅，董事长。原告富滇银行股份有限公司昆明五华支行(以下简称“富滇银行五华支行”）与被告苏娜、李显华、云南中天文化产业发展股份有限公司（以下简称“中天文化公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案受理后，依法适用普通程序，独任公开开庭进行了审理。原告富滇银行五华支行的委托诉讼代理人何治韦、杨慧杰、被告苏娜到庭参加诉讼，被告李显华、中天文化公司经本院传票传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告富滇银行五华支行向本院提出诉讼请求：1.由被告苏娜、李显华向原告偿还借款本金164250元，由上述欠款产生的利息、罚息、复利人民币20353.09元（以上利息、罚息、复利计算至2019年12月5日）及自2019年12月6日至借款本息等实际还清之日由上述欠款产生的利息、罚息、复利；2.由被告中天文化公司对上述欠款本息及原告为实现债权支出的费用等债务承担连带清偿责任；3.由被告承担本案全部诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师代理费等原告为实现债权所产生的费用。事实和理由：2013年11月20日，原告与三被告共同签订《个人购房（抵押）担保借款合同》，约定被告苏娜、李显华作为共同借款人向原告申请个人住房贷款，借款27万元，用于向被告中天文化公司购买位于昆明市西山区房屋,借款期限为120个月，自2013年11月20日至2023年11月20日；为担保上述借款本息，被告苏娜、李显华承诺将购买的上述房屋抵押给原告；被告中天文化公司对上述借款本息等提供连带责任保证，保证期间自上述《个人购房（抵押）担保借款合同》签订之日起至抵押人（被告苏娜、李显华）提供的抵押担保依法办理完抵押登记，抵押合同依法生效且抵押人将抵押物的权利凭证和／或他项权证原件送交原告之日止。上述文件签署后，原告按约定向被告苏娜、李显华发放了贷款，然而被告苏娜、李显华却一再违约，发生多起逾期还款行为。原告认为，被告苏娜、李显华的上述行为，已严重违反了借款合同的相关约定，原告依据借款合同的相应约定可提前收回全部贷款并要求被告中天文化公司履行其担保责任。然而，经原告多次催告，三被告拒不履行还款和连带保证责任。综上，为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告苏娜辩称，向原告借款的事情属实，对所欠的借款本金和利息、罚息、复利金额均认可，对于律师费、保全费请依法判决；被告中天文化公司与其及被告李显华承担连带还款责任，请求法院将各被告还款责任按比例进行划分。被告李显华、中天文化公司逾期未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告富滇银行五华支行围绕其诉讼请求依法提交了原告资质文件、被告资质文件、公证书[个人购房（抵押）担保借款合同]、《商品房购销合同》及补充协议、商品房买卖合同登记表、个人贷款借款借据、欠款明细、诉讼费收款收据、《利息计算及还款情况（计算到2020年7月13日）》《贷款基本要素》《利率调整情况》等证据材料。被告苏娜围绕其抗辩依法提交了民事判决书、情况说明等证据材料。被告李显华、中天文化公司未提交证据材料。被告苏娜对原告补充提交且需作为定案主要依据的《利息计算及还款情况（计算到2020年7月13日）》《贷款基本要素》《利率调整情况》等证据材料逾期不予质证，视为对原告提交的上述证据材料无抗辩事由；被告李显华、中天文化公司逾期未到庭应诉和质证，亦无任何书面质证意见，应当视为对原告、被告苏娜提交的证据材料无抗辩事由，对原告、被告苏娜提交的证据材料的证明力无异议，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，被告苏娜提交的证据与本案不具有实质上的关联性，本院依法不予确认；原告提交的证据其内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2013年11月20日，原告富滇银行五华支行（贷款人）与被告苏娜、李显华（借款人）、被告中天文化公司（保证人）签订《个人购房（抵押）担保借款合同》一份，主要内容为：1.借款人贷款27万元，用于从中天文化公司处购买中天文化广场的房屋；2.贷款期限为120个月，自2013年11月20日起至2023年11月20日止；3.本合同项下计息方式按浮动利率执行，即贷款利率可在合同期内根据中国人民银行贷款同期同档次基准利率按月调整；本合同项下贷款利率约定为中国人民银行贷款同期同档次基准利率上浮10%，实际执行利率为（月息）6.004166%；4.借款逾期（包括借款人未按合同约定日期还款或贷款人提前解除合同收回贷款而借款人未能及时履约）的贷款人计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为在实际执行贷款利率的基础上再加收30%-50%，并按本合同约定的计算方式计收，逾期贷款罚息利率计算标准具体如下：（1）逾期半年（含半年）以内，加收30%；逾期半年以上一年（含一年）以内，加收40%；逾期一年以上，加收50%；对不能按时支付的利息，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止；5.本合同的履行过程中，发生借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息的，贷款人有权提前解除本合同全部或者部分约定，有权要求借款人在贷款人规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复息和罚息）以及贷款人为实现债权所支付的诉讼费、律师代理费、执行费等一切费用，并有权要求担保人承担担保责任；6.贷款人根据借款人签署的“个人借款支付委托书”，按照借款人委托将贷款资金按本合同约定的用途支付给符合条件的交易对象；7.保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，在借款人没有按本合同约定履行还款义务时，保证人承诺按本合同规定承担担保责任；保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息（包括复息、罚息）以及贷款人为实现债权所支付的律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费等费用；保证期间自本合同签订之日起，至借款人提供的抵押担保依法办理完抵押登记，抵押合同依法生效且借款人将抵押物的权利凭证和/或他项权证送交抵押权人之日止等。2014年3月13日，云南省昆明市华信公证处根据原、被告申请出具了对前述《个人购房（抵押）担保借款合同》的《公证书》。根据原告提交的有效证据材料：1.2013年11月20日，原告按照被告苏娜签署的《个人借款支付委托书》向被告中天文化公司账户转账27万元；2.被告贷款自2017年12月1日开始发生逾期还款：自2017年12月1日起至2018年5月31日，逾期半年（含半年）以内，罚息利率按执行利率上浮30%即年利率7.0069936%计算；自2018年6月1日起至2018年11月30日，逾期半年以上一年（含一年）以内，罚息利率调整按执行利率上浮40%即年利率7.5459931%计算；自2018年12月1日起至起诉之日，逾期一年以上，罚息利率调整按执行利率上浮50%即年利率8.0849927%计算；3.截至2020年7月13日，被告苏娜、李显华尚欠贷款本金164250元，尚欠贷款期间正常利息（即本金结息）共计18605.61元、罚息共计7720.21元及复利共计1638.42元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告富滇银行五华支行与被告苏娜、李显华签订了《个人购房（抵押）担保借款合同》，其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认原告与被告苏娜、李显华之间设立的金融借款合同依法成立。第二，原告主张按照《个人购房（抵押）担保借款合同》约定向收款人即被告中天文化公司账户支付了贷款27万元，两被告对此无任何抗辩事由，故本院依法对原告按照约定的交付方式向被告苏娜、李显华交付27万元贷款的事实予以确认，进而确认原告与被告苏娜、李显华之间的金融借款合同关系依法成立并生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告苏娜、李显华系借款人和债务人，被告苏娜、李显华应当按照合同约定承担还本付息的义务。第三，本案中，1.根据原告提交的有效证据材料，因被告苏娜、李显华多次逾期还款，原告按照约定主张贷款提前到期，截至2020年7月13日被告苏娜、李显华尚欠贷款本金为164250元，尚欠贷款利息18605.61元、罚息7720.21元及复利1638.42元，被告苏娜对此并无异议，被告李显华未到庭亦未提出任何异议，故被告苏娜、李显华应当向原告偿还贷款本金164250元和截至2020年7月13日的利息、罚息及复利共计27964.24元；2.原告与被告苏娜、李显华约定贷款利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%计算，按照原告提供的《利息计算及还款情况》，被告苏娜、李显华截至2020年7月13日尚欠贷款利息18605.61元，被告苏娜、李显华对此无任何抗辩事由，根据原告诉讼请求，被告苏娜、李显华应当向原告支付截至2020年7月13日的贷款利息18605.61元，以及自2020年7月14日起至2023年11月20日止，以到期的正常贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）为基础上浮10%计算的贷款利息；3.按照双方约定，借款人逾期还款的，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%后，再上浮50%计算，即罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮65%，该约定未超过法律的限制性规定，根据原告诉讼请求，被告苏娜、李显华还应当向原告支付自2020年7月14日起至贷款本金还清之日止，以逾期的贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮65%计算的罚息，和自2020年7月14日起至贷款利息还清之日止，以逾期的贷款利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮65%计算的复利。第四，被告苏娜、李显华、中天文化公司与原告就阶段性连带保证事宜签订了《个人购房（抵押）担保借款合同》，该合同系被告中天文化公司真实意思表示，原告为债权人，被告中天文化公司为连带责任保证人，根据合同关于对保证的各项明确约定和相关法律规定，现原告主张被告中天文化公司对被告苏娜、李显华的合同债务承担连带保证责任，本院审查后认为，涉案房屋并未办理抵押登记，原告的诉讼请求并未超过合同约定以及法律规定的保证期限和保证范围，被告中天文化公司对此亦无任何异议，故被告中天文化公司应当作为连带责任保证人依法对被告苏娜、李显华与原告之间《个人购房（抵押）担保借款合同》债务承担连带清偿责任，被告中天文化公司承担保证责任后，有权向被告苏娜、李显华追偿。第五，关于被告苏娜提出的请求法院将各被告还款责任按比例进行划分问题，本院认为，此问题属于三被告对内责任划分的问题，三被告对此无任何约定，在本案中由法院处理没有任何事实和法律依据，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告苏娜、李显华于本判决生效之日立即向原告富滇银行股份有限公司昆明五华支行偿还贷款本金人民币164250元和截至2020年7月13日的贷款利息人民币18605.61元、罚息人民币7720.21元及复利人民币1638.42元，四项合计192214.24元，并支付贷款利息（自2020年7月14日起至2023年11月20日止，以到期的正常贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）为基础上浮10%计算），以及罚息（自2020年7月14日起至贷款本金还清之日止，以逾期的贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮65%计算）和复利（自2020年7月14日起至贷款利息还清之日止，以逾期的贷款利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮65%计算）；二、由被告云南中天文化产业发展股份有限公司对被告苏娜、李显华的本判决第一项还款义务承担连带清偿责任；被告云南中天文化产业发展股份有限公司承担保证责任后，有权向被告苏娜、李显华追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币3992元，财产保全费人民币1443元，两项合计5435元，由被告苏娜、李显华、云南中天文化产业发展股份有限公司负担；被告云南中天文化产业发展股份有限公司承担保证责任后，有权向被告苏娜、李显华追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  曾凌杰二〇二〇年八月十八日法官助理朱娟书记员屠忞