广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3033号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥镇繁华路**，统一社会信用代码9144010189143555X7。负责人：梁小翔。委托诉讼代理人：梁蔼欣，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：田振，国信信扬律师事务所律师。被告：戴锐华，男，1973年1月6日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告戴锐华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人梁蔼欣到庭参加诉讼。被告戴锐华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2019年1月2日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告向原告偿还借款本金2867964.17元及利息、罚息、复利（暂计至2019年l1月30日，利息、罚息、复利合计27311.83元，自2019年12月1日起利息、罚息、复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至本息实际清偿之日止）；3.判令原告对被告提供抵押的位于佛山市顺德区容桂街道办事处小黄圃社区居民委员会外环路2号保利外滩花园l座402号房产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2019年1月2日，原告与戴锐华签定《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定原告向被告提供291万元贷款用于购买案涉房屋，借款期限为2019年2月1日至2042年2月1日，贷款利率为基准利率水平上浮15%，即年利率为5.635%，款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%;还款方式为等额本息还款方式，在合同签订时的利率水平下，每月归还本金金额为18833.6元；合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为案涉物业；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息）自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押担保范围包括金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。2019年1月10日，双方办妥抵押权登记。2019年2月1日，原告向约定的指定账户发放贷款291万元。2019年11月起，被告开始出现逾期。原告认为，被告未按期足额归还贷款本息，已构成违约。现原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，请求判如所请。被告戴锐华没有答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、书面承诺函、个人贷款对账单及欠款情况等证据原件。被告戴锐华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年1月2日，原告作为贷款人与被告戴锐华作为借款人、抵押人签订编号为440531420-2022-20185334291的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定如下：本合同项下的借款金额为2910000元，借款期限为276个月，即2019年2月1日起至2042年2月1日止；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，即年利率为5.635％；借款用途为用于购买位于佛山市顺德区容桂街道办事处小黄圃社区居民委员会外环路2号保利外滩花园l座402号的房屋，房产成交价为4160000元；本合同生效之后，贷款人将款项一次划入借款人指定的账户，本合同约定的划款账户的账户名称为黎洁梅，账号尾号为2936，开户银行为建行顺德容奇支行；还款方式为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为18833.6元；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项的，构成违约；出现本合同规定的任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；利率调整日于每年的1月1日调整；本合同项下担保方式为抵押；抵押财产清单载明：抵押财产为位于佛山市顺德区容桂街道办事处小黄圃社区居民委员会外环路2号保利外滩花园l座402号号的住宅，面积为246.29平方米、抵押财产价值为4157375元，债权数额为2910000元；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押财产登记手续；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使行使抵押权。《个人住房（商业用房）借款合同》还约定了其他内容。2019年1月10日，佛山市顺德区国土城建和水利局对涉讼房屋进行了抵押登记，不动产登记证明编号为粤（2019）顺德区不动产证明第0004553号，登记权利人为原告，登记义务人为戴锐华，抵押方式为一般抵押，抵押权利范围为全部，债权数额为人民币2910000元。2019年2月1日，原告按照约定发放了贷款人民币2910000元。审理中，原告称被告戴锐华于2019年12月1日开始逾期还款。根据原告提交的还款明细表、客户回单等证据，截至2020年7月31日，戴锐华尚欠借款本金2867964.17元、期内利息133526.58元、罚息1838.25元、复利4672.61元。诉讼中，原告称中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，原告与借款人未就利息的计算标准进行约定。在本案审理过程中，本院依原告申请作出（2020）粤0113民初3033号民事裁定书，保全被告价值2895276元的财产。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与戴锐华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，戴锐华应依约承担清偿借款本息的义务。戴锐华逾期未还本息，构成违约，原告要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，符合双方约定，本院予以支持。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定以及被告欠款情况，合同解除后，被告戴锐华应当向原告清偿借款本金2867964.17元、利息、罚息以及复利（暂计至2020年7月31日，利息为133526.58元、罚息为1838.25元、复利为4672.61元；自2020年8月1日起，期内利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，均自逾期之日起，分别按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利）。自LPR实行后原告未与戴锐华就本案贷款适用固定利率计息作出约定，根据借款合同约定，“如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率”，因此，本院认定，自2020年8月1日起借款合同中约定的中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于优先受偿权问题，被告戴锐华未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告戴锐华名下位于佛山市顺德区容桂街道办事处小黄圃社区居民委员会外环路2号保利外滩花园l座402号的房屋所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告戴锐华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告戴锐华于2019年1月2日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440531420-2022-20185334291）；二、被告戴锐华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金2867964.17元、利息、罚息以及复利[暂计至2020年7月31日，利息为133526.58元、罚息为1838.25元、复利为4672.61元；自2020年8月1日起，期内利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，均自逾期之日起，分别按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利（自2020年8月1日起《个人住房（商业用房）借款合同》约定的中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）］；三、如被告戴锐华不能清偿本判决第二项判项所确定的债务，原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告戴锐华名下位于佛山市顺德区容桂街道办事处小黄圃社区居民委员会外环路2号保利外滩花园l座402号的房屋的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回原中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费29962元、保全费5000元，由被告戴锐华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈芝茵二〇二〇年八月二十一日书记员  李锦嫦