湖南省郴州市苏仙区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1003民初1801号 原告:上海浦东发展银行股份有限公司郴州东城支行，住所地湖南省郴州市苏仙区观山洞碧桂园翡翠山小区综合楼**。 负责人：杨东，该行行长。 委托诉讼代理人：王妤琛，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周文琛，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。 被告：李永芳，男。 原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州东城支行（以下简称“浦发银行郴州东城支行”）与被告李永芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周文琛、李永芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浦发银行郴州东城支行向本院提出诉讼请求：1、被告李永芳偿还原告借款本金129074.22元及利息（含罚息）7105.51元（利息按年利率11.04375%计算至2020年6月15日，此后利息继续按此利率计算至贷款还清时止）,合计136719.73元；2、被告李永芳支付原告实现债权费用12000元（指一审代理费，如发生二审或执行程序则按此标准另行支付）；3、诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：上海浦东发展银行股份有限公司面对全国开展“点贷”业务。即通过互联网在线受理、在线签约，并即时发放贷款的业务。其中湖南省范围由上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行（一级分行）授权发行。原告作为上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行在郴州设立的分支机构，则根据其授权负责郴州地区的网络贷款及收回业务。2017年8月23日被告通过网络在线申请、在线签约的方式申请208000元的“点即贷”贷款。根据合同约定，被告申请的贷款期限为5年，贷款利率为年利率7.3625%；贷款用途为住房装修；还款方式为等额本息；如被告逾期还款，则按合同执行贷款利率加收50%；原告通过其他途径追索债权由此引起的包括诉讼费、律师费等实现债权费用由被告承担。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告并未按期还款。为此，原告依法诉请维权。 被告李永芳辩称：1、被告共计还款25.38期，金额105431.78元，有1500元未计入还款金额;2、按照合同约定，原告的贷款还款是从尾号为5396的电子账户中扣款。2019年4月起，原告停止电子账号还款，无法充值，致使原告逾期，因此导致的逾期损失不由被告承担;3、律师费不是必要的费用，被告不应承担；4、贷款合同系网签，原告的工作人员未让被告阅读合同条款，违背了自愿平等的合同精神，如原告阅读了合同，不会同意律师费的约定。且被告负债高，家庭负担重，律师费可依规定降低30%收费；5、原告在提供贷款时非法收取了返佣2.2万元，希望原告考虑降低还款总额；6、网络签约时，有中介和原告工作人员参与，使用原告的电子产品签约，签名后才显示贷款额度和利息，贷款额度未达到被告25万元的需求额度，利息不符合原告工作人员介绍的4-5%的利率，贷款过程存在欺诈。 原告围绕诉讼请求向本院提交了原、被告身份信息资料，《个人“点即贷”借款合同》，账户历史明细，个人贷款还款通知单，代理合同及发票，上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行出具的证明等证据。被告提交了其单方制作的资金流水表、浦发银行交易流水回单、建设银行个人活期账户交易明细作为支持其抗辩的证据。本院经审查认为原告提交的证据均具有真实性、合法性、关联性，予以确认并在卷佐证。被告提交的资金流水表系其单方制作，本院不予采信。被告提交的银行回单、交易明细，与原告提交的账户历史明细并无冲突，被告认为的金额漏算，系被告计算错误。关于被告对原告提供的《个人“点即贷”借款合同》提出的异议，在本院认为部分评述。 本院认定本案事实如下：原告浦发银行郴州东城支行根据上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行授权负责郴州区域的网络贷款业务。2017年8月23日，被告李永芳通过网络在线申请、在线签约的方式向原告获取了208000元的“点即贷”贷款。根据双方网签的《个人“点即贷”借款合同》约定，李永芳申请的贷款用途为住房装修；贷款期限为5年，自2017年8月23日至2022年8月23日止；贷款利率为年利率7.3625%；还款方式为等额本息，每个月为一期，每期还本付息额＝贷款本金×期利率+贷款本金×期利率÷[（1+期利率）还款总期数-1]，每期还款日为每月23日；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%；借款人发生逾期等违约行为，贷款人可宣布全部贷款提前到期；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。合同签订后，原告依照约定向被告发放了208000元贷款。贷款后，被告李永芳并未按期还款，从2018年11月23日起陆续逾期，截止2020年6月15日，累计逾期达17次。经原告催收，被告至今未还清欠款。原告遂委托天地人（郴州）律师事务所律师向法院提起诉讼，并交纳律师代理费12000元。截止2020年6月15日，被告李永芳尚欠原告借款本金129074.22元、利息（含罚息）7105.51元未还。 另查明，“点即贷”贷款流程，首先由申请贷款人用身份证开通账户和手机电子银行，开通账户时需要人脸识别验证，然后由申请贷款人在手机银行中点击申请贷款，手机银行会提示阅读合同，但无需申请贷款人电子签章，点击确认即可。 本院认为，原告浦发银行郴州东城支行与被告李永芳签订的《个人“点即贷”借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效。原告已依约发放贷款，被告李永芳理应在贷款期限内按约履行偿付本息的义务。原告请求被告承担实现债权费用，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告辩称未阅读贷款合同，本院认为，申请贷款时手机银行已提示阅读，被告未阅读合同，原因系被告自身未尽到注意审查义务，由其自担风险。被告辩称原告篡改合同利率，并欺诈其签订合同，无证据证实，本院不予采信。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告李永芳在本判决生效之日起三十日内返还原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州东城支行借款本金129074.22元。 二、被告李永芳在本判决生效之日起三十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州东城支行截止2020年6月15日的借款利息7105.51元。后期利息按年利率11.04375%计算至贷款还清时止。 三、被告李永芳在本判决生效之日起三十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司郴州东城支行实现债权费用12000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3263.59元，减半收取1631.80元，保全申请费1270元，合计2901.80元，由被告李永芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 员  文 华 二〇二〇年八月十八日 法官助理  刘 阳 书 记 员  周雪芳 附本案相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法的第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间在一年以上的，应当在每届满一年时支付剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法的第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。