广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初6635号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，职务总经理。委托诉讼代理人：胡红卫，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：周宁宇，广东正大方略律师事务所律师。被告：张俊武，男，1982年3月15日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告张俊武保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人周宁宇到庭参加了诉讼，被告张俊武经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿金额73201.37元（包括代偿本金72045.52元、代偿利息1018.07元、代偿罚息137.78元）；2.判令被告向原告支付保险费289.57元；3.判令被告向原告支付滞纳金（以代偿金额73201.37元为基数，按照24%/年，自理赔之日2019年8月21日起计算至被告实际偿还全部款项之日止）；4.判令被告承担原告需要支付的律师费12000元；5.判令原告在上述1-4诉讼请求范围内就抵押物【位于：增城区×××房，产权证号：粤房地权证增商字第**】的房产处分价款享有优先受偿权;6.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用。事实和理由：2017年9月22日，被告与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称深圳小贷公司）签订了《授信协议》（合同编号：DY20170919015035）和《借款合同》(合同编号：DY20170919015035)，两份合同约定：被告向深圳小贷公司申请授信金额为160000元，授信期限从2017年9月22日至2022年9月21日。后被告实际借款金额为160000元，双方约定本息偿还方式为36期等额本息还款。2017年9月22日，被告与深圳小贷公司签订了《最高额抵押合同》，约定被告以其名下位于广州市增城区×××房（产权证号：粤房房地权证增商字第**）房产为其与深圳小贷公司之间的借款提供抵押担保，后被告为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。2017年9月19日，被告向原告购买了个人借款保证保险；2017年9月25日，原告向被告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（保险单号为DY20170919015035-001），约定被保险人为深圳小贷公司，投保人即被告，被告拖欠借款保险人即原告依据保险合同约定向深圳小贷公司理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。同时原告取得深圳小贷公司对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告收取滞纳金。2019年7月25日，被告开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。2019年8月21日，因被告逾期未支付深圳小贷公司款项，深圳小贷公司要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此共计支付代偿金额73201.37元。至此被告尚欠原告保险费289.57元。2019年8月21日，原告与深圳小贷公司签订《权益转让书》，约定深圳小贷公司依据与被告签订的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《个人借款保证保险保险单》的约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于对被告所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权和物权法关于债权转让的相关规定，取得请求赔偿的权利。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及我国《合同法》第八十一条、《物权法》第一百九十二条的规定，原告代被告偿还款项之后，被告应当向原告归还全部理赔款项、未付保费。同时原告取得深圳小贷公司对被告所提供的抵押物的抵押权，即原告有权就被告位于：增城区×××房，产权证号：粤房地房地权证增商字第**房有优先受偿权。现经原告多次催收，被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告张俊武未作答辩。原告平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了：1.平安个人借款保证保险投保单及保险条款，2.平安个人借款保证保险保险单及保险条款，3.确认函，4.投保单及征信查询授权书签署确认函，上述四份证据拟共同证明被告向原告投保个人借保单及保险条款款保证保险，其中投保人为被告，被保险人为案外人深圳小贷公司，保险条款约定被告逾期偿还深圳小贷公司借款超过80天的，原告应当向深圳小贷公司进行理赔，原告理赔后，原告取得深圳小贷公司对被告所享有的借款债权及抵押权等从权利；5.《授信协议》，6.《宅E贷额度动用确认函》，7.《客户贷款确认书》，8.《借款合同》，上述四份证据拟共同证明被告向深圳小贷公司借款160000元，本息偿还方式为36期等额本息；9.《最高额抵押合同》，10.借款用途声明，11.承诺书，上述三份证据拟共同证明被告未《授信协议》及《借款合同》项下债务自愿以其名下房产向深圳小贷公司提供抵押担保；12.贷款交易明细，拟证明被告自2019年7月25日起逾期偿还涉案借款、利息、保险费、服务费等款项；13.放款、代付款回单，拟证明原告已向案外人深圳小贷公司支付了代偿款，已履行完保险责任；14.《履行保证责任证明书》，拟证明原告已就被告拖欠深圳小贷公司的款项向深圳小贷公司进行了理赔，保险责任已全部履行完毕；15.《权益转让书》，16.企业信息用信息公示报告，上述两份证据拟共同证明深圳小贷公司将依据《授信协议》《借款合同》以及《最高额抵押合同》所取得的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益全部转让给原告；17.《房地产权证》，拟证明被告为涉案抵押物的合法产权人；18.《不动产登记证明》，拟证明深圳小贷公司就被告涉案借款所提供的担保办理了抵押登记；19.《信用信息查询授权书》，《个人信息使用授权书》，《个人征信查询授权书》，《送达地址确认书》，拟证明被告同意原告及深圳小贷公司查询、使用期个人信息及个人征信情况，并确认其有效送达地址；20.律师费发票及委托合同，拟证明原告支付了律师费12000元。被告对原告的诉讼请求未作出答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法予以确认并在卷佐证。根据原告的上述证据及庭审情况，本院认定如下：2017年9月19日，张俊武在平安财保公司处投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20170919015035-001）。平安财保公司于2017年9月25日出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170919015035-001），载明：投保人为张俊武，被保险人为案外人深圳小贷公司；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保险金额为190240元；每月保费费率为0.1%，每月保险费160元，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月按时交纳保险费。该保险单特别约定条款包括：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。该保险单另附有《平安个人借款保证保险条款》，约定投保人拖欠任何一期欠款虽未达到约定的期限要求，但投保人或其担保人财务状况严重恶化影响还款能力的，保险人有权提前向被保险人进行赔偿等。2017年9月22日，张俊武与案外人深圳小贷公司签订《授信协议》（DY20170919015035），以申请最高授信额度为16万元的借款。同日，张俊武（借款人）与深圳小贷公司（出借人）签订《借款合同》（编号为DY20170919015035），约定：借款16万元，借款还款方式36期等额本息，借款年利率9.20%；借款人逾期计收逾期罚息；手续费率0.20%，在借款发放日支付，借款人申请出借人将手续费320元直接从发放的借款金额中扣减；借款人申请出借人将发放给借款人借款中的手续费4480元直接支付给案外人平安普惠投资咨询有限公司等。同日，张俊武（甲方，抵押人）与案外人深圳小贷公司（乙方，抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170919015035）,约定抵押担保的范围为张俊武与深圳小贷公司签订的编号为DY20170919015035的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下的所发生的所有债务；最高额抵押担保的范围包括张俊武主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为160000元；抵押期限自2017年9月22日至2022年9月21日；抵押物为坐落于广州市增城区×××房[产权证号：粤房地房地权证增商字第**]2017年9月30日，深圳小贷公司、张俊武就上述房产办理了抵押登记手续，广州市国土资源和规划委员会出具不动产登记证明[编号为粤（2017）广州市不动产证明第10211224号]，载明：证明权利为抵押权，抵押权人为深圳小贷公司，义务人为张俊武等。2017年9月25日，案外人深圳小贷公司依约发放了155200元借款。张俊武在履行上述贷款合同过程中出现逾期后，案外人深圳小贷公司向张俊武发送《贷款提前到期通知书》，宣布借款全部到期。而张俊武未能结清贷款，故平安财保公司向案外人深圳小贷公司履行保险责任。2019年8月21日，深圳小贷公司向平安财保公司出具的《履行保险责任证明书》显示，平安财保公司于2019年8月21日向深圳小贷公司代偿本息合计73201.37元。同日，深圳小贷公司（甲方）与平安财保公司（乙方）签订《权益转让书》，约定甲方将其与张俊武签订的《授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》中全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方等。另查明，2020年2月28日，平安财保公司与案外人广东正大方略律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，就平安财保公司诉张俊武追偿案，委托该律师事务所委派律师作为平安财保公司委托代理人，律师代理费为12000元。平安财保公司向该律师事务所支付了上述律师代理费，并提供了发票予以证明。庭审中，平安财保公司陈述称张俊武因出现了抵押财产被查封，或失联等情形，故其依案外人深圳小贷公司申请就会发起代偿；其为张俊武代偿了本金72045.52元、代偿利息1018.07元、代偿罚息137.78元，合计73201.37元；张俊武尚欠截止至理赔日即2019年8月21日的保险费共计289.57元；因滞纳金约定的标准过高，故其依法调整为滞纳金的计算标准按年利率24%计算等。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。案涉《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》《授信协议》《借款合同》《最高额抵押合同》均合法有效。张俊武未能依照《借款合同》约定还款构成违约，平安财保公司依照保险合同的约定于2019年8月21日向案外人深圳小贷公司支付保险理赔款73201.37元，平安财保公司为张俊武代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利，故平安财保公司起诉请求张俊武偿还代偿款，本院予以支持。平安财保公司主张的滞纳金以代偿金额73201.37元为基数，按照年利率24%，从2019年8月21日计至张俊武偿还全部款项之日止，计算标准符合保险合同约定，不违反法律法规相关规定，本院予以支持。平安财保公司主张的保险费共计289.57元，有合同依据，本院予以支持。关于律师费问题，平安财保公司与张俊武在《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》中并无明确约定律师费的负担问题，故原告要求被告赔偿律师费损失12000元的诉讼请求，因缺乏合同依据，本院不予支持，予以驳回。根据案涉《最高额抵押合同》约定，张俊武提供坐落于广州市增城区×××房作为案涉债务的抵押物，并办理了抵押权登记，案外人深圳小贷公司有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。现平安财保公司从深圳小贷公司获得该担保附属权利，其主张在案涉债权范围内对张俊武名下广州市增城区×××房的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告张俊武经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张俊武于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司清偿保险代偿款73201.37元。二、被告张俊武于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费289.57元。三、被告张俊武于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以73201.37元为基数，自2019年8月21日起按照年利率24%计算至代偿款清偿之日止）。四、被告张俊武不履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告张俊武所有的位于广州市增城区×××房折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1075元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担100元、被告张俊武负担975元（受理费原告已预交，本院不予退回，由被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）；案件保全费2150元，由被告张俊武负担（保全费原告已预交，本院不予退回，由被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 涂 君二〇二〇年八月三十一日书记员 梁又千黄凯旋