广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28950号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。被告：苏昭文，女，1978年7月24日出生，汉族，身份证住址广东省韶关市浈江区*******，公民身份号码433************。被告：张林，男，1980年4月30日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市香洲区*********，公民身份号码440************。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行）诉被告苏昭文、张林金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行诉因被告苏昭文拖欠贷款未按时归还，被告苏昭文与被告张林为夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告苏昭文向原告广发银行清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金266407.83元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息[根据合同约定，利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息，罚息利率为逾期贷款罚息利率为《个人房屋按揭贷款合同》约定的借款利率水平上加收50%，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截至2019年9月5日所欠利息11151.08元、罚息196.04元、复利331.98元]；2.将被告苏昭文名下位于广东省中山市********************【粤（2017）中山市不动产证明第0006095号】的房地产予以拍卖、变卖，并以拍卖、变卖所得的价款优先清偿拖欠原告广发银行的贷款本息以及实现债权的费用；3.被告张林对被告苏昭文的上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告广发银行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，加点值=当前贷款利率5.39%-2019年12月五年期以上的LPR4.8%=+59基点，重定价日为每年1月1日。原告广发银行围绕诉讼请求提交了证据。被告苏昭文、张林经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行。借款人、抵押人：苏昭文。保证人：张林。签约情况：2017年2月16日，各方签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：138*****3292）。贷款用途：购买位于广东省中山市********************的房屋。贷款金额：280000元。贷款期限：自2017年3月23日起至2037年3月23日止。还款方式：等额本息还款法，每月23日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以贷款实际发放日的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息。合同有效期内，如遇国家调整基准利率，从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，有权终止或解除合同。抵押担保情况：抵押物为苏昭文以本案借款所购上述房地产。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。该房产已办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0022862号；抵押权人广发银行】。保证担保情况：张林自愿为苏昭文的案涉借款合同项下的债务提供连带保证责任担保。保证范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。保证期间自合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。并约定被担保的债权同时存在多项担保（包括但不限于保证、抵押等），当借款人未按合同约定履行债务，贷款人有权直接要求合同项下的任一或全部担保人承担合同项下全部担保责任，而无须先行使其他担保权利，各担保人将不提出任何异议。贷款发放情况：2017年3月23日，广发银行向苏昭文发放贷款280000元。欠款违约情况：苏昭文自2018年12月开始未按时足额还款，暂计至2019年9月5日，尚欠本金266407.83元、利息11151.08元、罚息196.04元、复利331.98元。本院认为，广发银行与苏昭文签订的《个人房屋按揭贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。苏昭文向广发银行借款后未按时还款，属于违约，广发银行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，苏昭文还应承担偿还借款利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行主张苏昭文欠款的数额，有广发银行提交的对账单、欠款明细证实，且苏昭文没有证据予以推翻，故本院予以确认。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。诉讼中，广发银行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=当前贷款执行利率5.39%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=+0.59％，即截至2020年12月31日的执行利率为5.39%，之后在每一个利率重定价日（从2021年起每年的重定价日为1月1日），执行利率调整为当年重定价日最近一个月五年期以上LPR+0.59%，广发银行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于广发银行已主张提前收贷，故借款利息应计至本判决生效之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。广发银行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。苏昭文提供抵押的房产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。当苏昭文不履行债务时，广发银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款就本案债权优先受偿。另外，张林自愿为苏昭文的案涉债务提供连带责任保证担保，该保证担保合法有效，张林应依约对苏昭文的本案债务承担连带清偿责任。苏昭文的上述债务有苏昭文提供的物的担保，又有保证人张林提供的保证担保，而合同约定，广发银行可要求保证人先承担保证责任或要求保证人与物的担保人同时履行担保责任，该约定属于对物保和人保并存时实现债权顺序约定不明，故债权人应先就物保实现债权，债权不足清偿部分，才由保证人承担保证责任。张林承担保证责任后，有权向苏昭文追偿。苏昭文、张林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告苏昭文于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金266407.83元及利息、罚息、复利【暂计至2019年9月5日利息为11151.08元、罚息196.04元、复利331.98元，之后至本息清偿之日止的利息、罚息、复利按《个人房屋按揭贷款合同》（编号：138*****3292）约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。二、被告苏昭文逾期履行上述债务，原告广发银行股份有限公司中山分行有权对被告苏昭文提供的抵押物即位于广东省中山市********************的房地产【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0022862号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。三、被告张林对被告苏昭文的上述债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带保证责任。被告张林承担保证责任后，有权向被告苏昭文追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5472元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付5472元），由被告苏昭文、张林负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  魏立明审判员  唐 群二〇二〇年七月二十四日书记员  陈 盈郭家晴