沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初1882号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码：914403007109307208，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。负责人：孙建平，系该司董事长。委托诉讼代理人：胡知师，北京盈科（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：丽娜，北京盈科（沈阳）律师事务所律师。被告：郑驰，男，1986年8月15日出生，汉族，住址：沈阳市和平区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告郑驰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人丽娜到庭参加诉讼，被告郑驰经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔金额共计20546.17元（包括理赔本金20041.19元，理赔利息457.85元，逾期罚息47.13）；2、判令被告向原告支付保险费2126.55元；3、判令被告向原告支付违约金20559.87元（以理赔金额为基数自2015年9月6日起，按照24%/年，暂计算至起诉之日，实际计算至被告偿清所有款项之日）；4、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用（包括但不限本案诉讼费、保全费等）。以上共计43232.59元。事实与理由：2014年4月15日，被告与中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行（以下简称：农业银行）签订《个人担保借款合同》，借款金额为30000元，借款期限为自2014年4月15日至2017年4月14日止，每月还款方式为等额本息。被告于2014年4月，在原告处投保保证保险，约定被告拖欠任何一期借款达到80天，原告作为保险人依据保险合同约定向被保险人（即农业银行）进行理赔。被告于2015年6月15日还款之后不再履行还款义务。依据“平安个人借款保证保险保险单”，原告于2015年9月6日向农业银行进行了理赔，代被告理赔欠款20546.17元（包括理赔本金20041.19元，理赔利息457.85元，逾期罚息47.13）。至此，被告共计欠付原告理赔金额20546.17元，保险费2126.55元，违约金20559.87元，原告多次催还无果。为维护原告合法权益特向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判决。被告郑驰未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月15日,被告郑驰与中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行签订《个人担保借款合同》，合同约定由中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行向被告郑驰发放贷款30000元，借款用途为房屋装修。借款期限为36个月，自2014年4月15日至2017年4月14日止，执行利率为年8.61%，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。采用等额本息还款方式。为担保贷款，2014年4月15日，被告郑驰向原告投保平安个人消费信贷保证保险（保单号10694062600001298070），双方签订了《平安个人消费信贷保证保险保险单》。中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行为被保险人，被告郑驰为投保人，原告中国平安财产保险股份有限公司为保险人，被告如未能按照个人贷款合同约定偿还被保险人欠款，则由原告对被保险人承担保险责任。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险金额为35670元，保险费率为月1.9%。付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费570元。保险单中特别条款约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。合同签订后，中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行依约向被告郑驰发放贷款30000元。在合同执行过程中，被告郑驰按约定偿还中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行借款本息11820.96元，并支付原告保险费7411.45元。2015年6月15日，被告郑驰出现未依约偿还借款，给付保险费行为。为此，按保险单约定，原告于2015年9月6日，偿还中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行借款本息共计20546.17元，此后,被告郑驰未曾向原告偿还理赔款20546.17元。另,根据平安个人消费信贷保证保险第五条规定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，被告自贷款发放之日至理赔之日应缴保费为570*16+（570*22/30）=9538元，根据还款明细被告已缴保费为7411.45元，故被告郑驰尚欠原告保费2126.55元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人担保借款合同》、平安个人消费信贷保证保险保险单、借款凭证、代偿债务确认书、代偿债务通知书、还款明细等证据予以证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，本院根据到庭当事人提供的证据对案件事实予以认定。根据法律规定，合法的保险合同受法律保护，投保人取得保险权利，但未履行投保义务的，保险人在理赔完毕后，可以向投保人追偿。本案中，原告赔付的20546.17元，应当由被告郑驰支付，故原告该诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付保费2126.55元，经查，根据保险单载明投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故对原告的该项主张，本院予以支持。关于原告主张的按年利率24%支付违约金的诉讼请求，因违约金约定数额高于年利率12%，已超过了规定利率标准，故对超过年利率12%的部分予以调减。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第五十八条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑驰于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款本息合计20546.17元；二、被告郑驰于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司未付保费2126.55元；三、被告郑驰于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（违约金计算基数为20546.17元，按照年利率12%计算，自2015年9月6日起至实际给付之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费440元，公告费800元，由被告郑驰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  李学佳人民陪审员  宁 丽人民陪审员  赵 丹二〇二〇年八月二十日书 记 员  宋娇娇本判决所依据的相关法律规定《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。