广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初7030号原告：中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行，住所地佛山市禅城区***（佛山火车站侧），统一社会信用代码914***********070T。负责人：张良运，行长。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：游镇涛，广东信孚律师事务所律师。被告：李少杏，女，1978年7月9日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区********************，公民身份号码452************767。原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行诉被告李少杏金融借款合同纠纷一案,本院于2020年3月25日立案受理后，依法适用普通程序进行审理。原告委托诉讼代理人朱乔到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿贷款本金371361.42元及至实际清偿之日的利息（暂计至2020年3月4日利息为0元，此后至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利）；2、判令被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；3、判令确认原告对被告提供抵押的位于佛山市顺德区龙江镇西溪社区*********************的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4、本案案件受理费、保全费由被告承担。被告未作答辩且未提交证据，视为其放弃举证、质证以及抗辩权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2016年3月17日，原告与被告李少杏订立《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告李少杏发放贷款43万元用于购房，借款期限为240个月，自2016年3月18日起至2036年3月17日止，等额本息还款法，贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15％，借款人出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起将本合同项下借款执行利率调整为贷款基准利率。如果出现逾期还款，可对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率水平上上浮50%计收罚息，期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费。《个人购房担保借款合同》约定：“借款人存在以下情形:……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；……（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形”，则贷款人可以要求有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权。二、履约情况：2016年3月18日，原告向被告发放贷款430000元。原告主张被告李少杏于2020年2月18日开始未足额偿还当期应还本息。根据原告提供的最新系统截图，截止至2020年7月21日，被告尚欠本金364542.66元、利息0元；案涉贷款当前执行的贷款利率为4.165%，罚息利率为6.2475%。三、律师费用:原告委托广东信孚律师事务所律师代理本案，双方签订委托代理合同，约定律师费为6800元。四、抵押情况：《个人购房担保借款合同》约定被告提供位于佛山市顺德区龙江镇西溪社区*********************的房产为涉案债务提供抵押担保,并办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为原告。五、其他情况：1、原告提交《广东省佛山市顺德区人民法院执行抵押财产通知书》（2020）粤0606执51号，通知书落款日期为2020年2月18日，载明：中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行……本院作出（2019）粤0606执保1526号民事裁定书，依法查封了被告李少杏所有的位于广东省佛山市顺德区龙江镇西溪社区*********************（不动产权证书号：111608****）的房产。为便于案件的执行，本院拟在法院司法拍卖（变卖）网络平台依法拍卖或变卖上述财产清查债务。经查，上述房产已作抵押登记，你方是抵押权利人，请你方在收到本通知书的十五日内向本院申报抵押债权，并通过法律途径对抵押债权予以确认，以便本院依法进行财产分配。2、原告另提交佛山市顺德区人民法院执行裁定书一份，裁定书落款日期为2020年2月18日，载明：……本院在执行申请执行人佛山市昌朝涂料有限公司与被执行人黄汉福、李少杏买卖合同纠纷一案中，责令被执行人黄汉福、李少杏履行（2018）粤0606民初23422号民事判决书所确定的义务，但被执行人至今未履行。……裁定如下：拍卖、变卖被执行人李少杏所有的位于广东省佛山市顺德区龙江镇西溪社区*********************（不动产权证书号：111608****）的房产。原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年7月5日向被告李少杏送达起诉状副本。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告李少杏向原告借款后，因另案涉诉导致案涉抵押房产被顺德区人民法院拍卖，事实上产生影响原告债权或担保权实现的情形，构成违约，原告有权宣告贷款提前到期，因被告起诉前并未向被告寄送提前到期通知书，则以被告李少杏收到本院送达的应诉材料之日，即2020年7月5日为本案贷款全部到期之日。到期后，原告要求被告偿还拖欠借款本金、罚息的诉讼请求成立，本院予以支持。虽然案涉贷款合同约定原告有权对逾期借款的应付未付利息计收复利，但截止至2020年7月21日，被告尚欠利息为0元，故，原告主张被告支付此后至实际清偿之日止的复利无计收基础，本院不予支持。关于罚息计算标准，根据中国人民银行最新公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。因原、被告双方并未有新的约定，故，本着意思自治和维护交易安全原则，本院确认将双方目前执行的最新贷款利率为今后执行的贷款利率，即贷款年利率为4.165%；罚息利率为6.2475%，利率为固定利率，不再作变动调整。关于抵押。被告提供涉案抵押财产为涉案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立。现被告未能按照合同约定履行还款义务，构成违约，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，原告主张对被案涉抵押房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李少杏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行归还借款364542.66元（暂计至2020年7月21日，此后至实际清偿之日止的罚息以尚欠本金为基数按罚息利率6.2475%计收）；二、被告李少杏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行支付律师费6800元；三、若被告李少杏未按时履行本判决确定的义务，原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行有权对被告李少杏提供抵押的位于佛山市顺德区龙江镇西溪社区*********************就其折价或拍卖、变卖后所得价款在上述第一、二判项确定的债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6972元、财产保全费2411元，合计9383元，由被告李少杏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  邱小华人民陪审员  黄丽华人民陪审员  黄春梅二〇二〇年八月十日书 记 员  吴燕如