广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初46号原告:中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南和平中街**、广州大道**（双）的**，广州大道南和平中街**、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人:肖万满，行长。委托诉讼代理人:罗文怡，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人:谢娉娉，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：戎碧琴，女，1969年1月10日出生，汉族，住广州市天河区，原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告戎碧琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁减分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员李敏独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗文怡、谢娉娉到庭参加了诉讼。被告下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉称:被告于2016年12月29日与原告签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款抵押合同》，约定，原告向被告发放分期额度120000元，分期额度用途为购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保，同时还约定了还款方式、手续费、逾期还款等内容。原告按约履行合同后，被告未按借款合同的约定向原告偿还借款本息，故起诉要求：1.被告向原告偿还借款本金23331元、手续费1231.95元、透支利息316.57元、还款违约金1098.81元（暂计至2019年9月26日），并从2019年9月27日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息为日利率万分之五、按月计收复利，还款违约金为最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.被告向原告支付律师费3000元；3.原告对被告提供抵押的奥迪牌轿车处置所得款享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用。被告戎碧琴没有提出答辩意见及提供证据。经审理查明：2016年12月29日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款抵押合同》，约定，本合同项下分期额度为120000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为借款人支付其购买奥迪汽车的款项；本合同项下分期手续费费率是使用分期额度的5.28%；分期手续费金额为6336元，分期扣收；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、整取入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保；等。本合同另有三附件，并约定附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。三附件分别为附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、附件二《抵押物清单》及附件三《中银信用卡领用合约》。其中附件一约定，借款人未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；等。附件三约定，若甲方（被告）未在还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五；甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额×5%）；等。《中国银行信用卡个人卡费率表》规定，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日元；透支利息为日息万分之五，按月计收复利。签订合同后，原告于2017年1月3日按约将120000元发放到被告指定账户。2017年1月17日，原告与被告就登记在被告名下的车辆识别代号/车架号为LFV2A28V7G5073051的奥迪牌小型轿车办理办理了抵押登记手续。被告收到款项后，开始尚能依约履行，但从2019年6月21日起出现逾期还款行为。截至2019年9月26日，被告拖欠原告借款本金23331元（其中逾期本金13332元）、手续费1231.95元（其中逾期手续费703.92元）、利息316.57元、还款违约金1098.81元。原告因催收款项无着，遂成本诉。另查，原告为提起本次诉讼与北京观韬中茂（广州）律师事务所签订了《民事委托代理合同》，原告已支付律师费3000元。庭审中，原告确认其未与被告就违约金的收取达成一致意见，其曾以公告方式通知将对逾期还款客户按照滞纳金的收费标准收取违约金。本院认为：原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方均应恪守履行。签订合同后，原告已依约足额发放贷款至被告指定的银行账户，被告亦应按照合同约定履行还本付息等义务。被告从2019年6月21日起出现逾期还款行为，构成违约。现原告要求被告一次性清付所欠全部借款本金、手续费及截至2019年9月26日前的透支利息，有理，本院予以支持。关于还款违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告应与被告通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告未能提供证据证明2017年1月1日之后的违约金双方已经达成合意，故原告请求被告支付逾期还款违约金缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于律师费，合同约定原告因催收本合同项下的借款而产生的费用（包括律师费等）由被告承担，原告为提起本次诉讼，已实际支出律师费3000元，且该律师费亦在合理范围内，现原告要求被告承担该笔律师费，有理，本院予以支持。被告以其名下的车辆识别代号/车架号为LFV2A28V7G5073051的奥迪牌小型轿车提供抵押担保，故如被告不能偿还上述债务时，原告有权以该车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告戎碧琴在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州海珠支行清还借款本金23331元、手续费1231.95元及透支利息316.57元，并从2019年9月27日起至实际清偿完毕之日止计付利息（利息按月计收复利，日利率为万分之五）给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行；二、被告戎碧琴在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州海珠支行支付律师费3000元；三、如被告戎碧琴届时不能清偿本判决第一、二项所确定的债务时，原告中国银行股份有限公司广州海珠支行有权以其名下的车辆识别代号/车架号为LFV2A28V7G5073051的奥迪牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费524元，由原告中国银行股份有限公司广州海珠支行负担27元，被告戎碧琴负担497元。上述受理费已由原告预交，原告同意被告在履行本判决时将其应负担的受理费497元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 李 敏二〇二〇年八月二十七日书记员 莫丽桐叶嘉棋