北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初18124号原告：华夏银行股份有限公司北京首体支行，住所地北京市海淀区西直门外大街**。负责人：岳强，行长。委托诉讼代理人：温梦宇，北京大成律师事务所律师。被告：文军，男，1988年1月17日出生，汉族，住北京市东城区，公民身份号码：×××。原告华夏银行股份有限公司北京首体支行（以下简称华夏银行首体支行）与被告文军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官邵小辉担任审判长，与人民陪审员张雪琛、杨梅共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。华夏银行首体支行的委托诉讼代理人温梦宇，文军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。华夏银行首体支行向本院提出诉讼请求：1、判令文军立即偿还华夏银行首体支行借款本金189855.16元，及至其实际清偿之日止的利息、罚息、复利（截至2019年12月24日为6586.75元）；2、诉讼费用由文军承担。事实与理由：2018年3月20日，华夏银行首体支行与文军签订了《个人借款合同》，约定华夏银行首体支行为文军提供个人综合消费贷款30万元，用于购买商品。借款期限3年，自2018年3月20日始至2021年3月20日止。借款利率为年利率6.175%。若遇中国人民银行调整贷款基准利率，则借款合同按调整后的同档次基准利率上浮30%确定并按结息周期调整。该笔借款采用等额本息还款法，按月还本付息，还款日为每月20日。如文军不按借款合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。如文军在借款合同项下任何一笔贷款本息发生逾期的，华夏银行首体支行有权宣布借款合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息。借款合同同时约定因文军违约致使华夏银行首体支行采取诉讼方式实现债权的，文军应承担华夏银行首体支行为此支付的鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费及其他实现债权的费用。借款合同签订后，华夏银行首体支行按照借款合同的约定向文军发放了全部借款30万元。借款合同履行过程中，文军多次出现逾期，经华夏银行首体支行多次催要，文军仍拖欠华夏银行首体支行贷款本息不予偿还，此行为已严重违反合同约定构成违约。根据借款合同约定及相关法律规定，华夏银行首体支行有权要求文军立即偿还华夏银行首体支行全部贷款本息并支付相关费用。文军辩称：对华夏银行首体支行起诉的事实理由及诉讼请求没有异议，但是现在没有能力偿还。经审理查明：2018年3月20日，文军（甲方、借款人）、华夏银行首体支行（乙方、贷款人）签订《个人借款合同》，约定：甲方向乙方申请个人贷款，乙方经审核后同意向甲方发放个人综合消费贷款，该笔贷款仅限用于购买商品，不得挪作他用；借款金额为30万元整，借款期限为3年，自2018年3月20日始至2021年3月20日止，实际借款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下贷款利率为年利率6.175%，利息自贷款发放之日起计算；若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮30%确定，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按结息周期调整，自基准利率调整后的下一结息周期适用；甲方选择等额本息还款法分期还本付息，除首期和末期外，每期以相等的金额偿还贷款本息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同贷款利率发生变更的，本合同项下的罚息利率自动作相应变更，并与合同贷款利率同时开始适用；本合同项下月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；等额本息还款法计算公式为：每期还款额=贷款本金×期利率×（1+期利率）还款总期数/[（1+期利率）还款总期数-1]；甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息。当日，华夏银行首体支行依约向文军发放了30万元贷款。合同履行过程中，文军自2019年6月开始逾期。诉讼中，双方当事人均确认，文军自2019年6月26日后至本案开庭之日（2020年7月20日）未再偿还过本案借款，截至2019年12月24日，文军尚欠借款本金189855.16元，利息5061.82元、罚息1416.50元、复利108.43元。诉讼中，华夏银行首体支行称因文军逾期还款，其以起诉的形式宣布涉案贷款提前到期。经本院询问，文军确认其于2020年6月29日收到载有华夏银行首体支行要求其偿还全部欠款本金等内容的起诉书。诉讼中，经本院询问，华夏银行首体支行确认涉案贷款在提前到期之后，只计算罚息，不再计收利息。以上事实，有华夏银行首体支行提交的《个人借款合同》、借款凭证、贷款直通发放借款凭证（通用电子凭证）、个人账户明细账单、不良贷款/坏账查询单等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为：本案所涉《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，亦未违反相应法律法规的强制性规定，应属有效，双方均应严格履行。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，华夏银行首体支行依约向文军发放了30万元贷款，文军作为借款人，收到前述借款后，自2019年6月开始逾期。依据《个人借款合同》约定，涉案贷款出现前述逾期情况后，华夏银行首体支行有权宣布贷款提前到期，并提前收回贷款本息。诉讼中，华夏银行首体支行确认其以提起本案诉讼的方式宣布涉案贷款提前到期，在此情况下，本院以文军收到本案起诉书等诉讼材料的时间（即2020年6月29日）作为涉案贷款到期之日。另外，诉讼中，华夏银行首体支行确认涉案贷款在提前到期后仅计收罚息，不再计收利息，本院对此予以确认。综上所述，华夏银行首体支行要求文军支付借款本金189855.16元，并支付利息、罚息及复利（截至2019年12月24日的利息为5061.82元、罚息为1416.50元、复利为108.43元。自2019年12月25日起的利息、罚息、复利，按照《个人借款合同》的约定计算，其中，利息自2019年12月25日起计算至2020年6月29日止；罚息、复利自2019年12月25日起计算至实际付清之日止）的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对文军截至2020年7月20日的欠款情况予以确认，本案认定的文军应还款项数额亦系以此为基础计算。如文军在2020年7月20日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条之规定，判决如下：文军于本判决生效后七日内向华夏银行股份有限公司北京首体支行偿还借款本金189855.16元，并支付利息、罚息及复利（截至2019年12月24日的利息为5061.82元、罚息为1416.50元、复利为108.43元。自2019年12月25日起的利息、罚息、复利，按照《个人借款合同》的约定计算，其中，利息自2019年12月25日起计算至2020年6月29日止；罚息、复利自2019年12月25日起计算至实际付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4228.84元，华夏银行股份有限公司北京首体支行已预交，由文军负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，并按照不服判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵小辉人民陪审员  杨 梅人民陪审员  张雪琛二〇二〇年八月二十一日书 记 员  陈 伟