广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初2764号原告：中山农村商业银行股份有限公司东区支行，住所地中山市东区*******，统一社会信用代码914***********564M。法定代表人：易**。委托诉讼代理人：何倩倩，该行员工。委托诉讼代理人：何锦川，该行员工。被告：陈桃生，男，1970年5月21日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区************，公民身份号码362************319。被告：彭荣华，女，1965年4月15日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区************，公民身份号码362************328。原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行（以下简称农商银行东区支行）诉被告陈桃生、彭荣华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商银行东区支行因被告陈桃生欠贷款本息未归还，被告彭荣华系保证人，向本院提出诉讼请求：1.被告陈桃生向原告偿还借款本金250000元、利息11960.22元、罚息（利息的罚息）379.5元、复利7.1元（暂计至2019年6月30日，之后按合同约定计算至清偿之日止）；3.原告对被告陈桃生名下位于广东省中山市东区************的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告陈桃生承担原告因实现债权所产生的所有费用；5.被告彭荣华对被告陈桃生的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农商银行东区支行明确第4项诉求的费用为本案诉讼费和保全费。被告陈桃生到庭辩称：确认借款事实，对原告起诉的金额没有异议。被告彭荣华经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农商银行东区支行。借款人：陈桃生。抵押人：陈桃生。保证人：彭荣华。签约情况：2017年6月30日，农商银行东区支行与陈桃生签订《最高额借款合同》编号：中农商银（东区）卡高借字[2017]第0365号，约定贷款额度为250000元，额度有效期限从2017年6月30日起至2019年6月30日止，每笔贷款资金开始使用日期和还款日期均不得超过额度有效使用期间的截止日。贷款金额：250000元。贷款期限：从2017年7月17日起至2019年6月30日止。贷款用途：个人综合消费。还款方式：按月结息，每月20日为结息日，到期一次性偿还全部借款本金。贷款执行利率：固定利率，年利率6.8875%。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期。贷款人自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率即贷款利率水平上加收50%计收利息至本息全部清偿为止。复利计收标准：对借款人应付未付的利息，包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息，贷款人有权从逾期之日起，每日按贷款利率水平上加收50%计收复利。抵押担保情况：2017年6月30日，农商银行东区支行与陈桃生签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（东区）卡高抵字[2017]第042号】，抵押物为陈桃生名下位于广东省中山市东区************的*产，抵押担保范围包括案涉借款合同中债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、抵押权人实现债权和担保物权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费等）；本合同所担保的最高额为529000元。2017年7月11日，上述抵押物办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0100098号】。保证担保情况：2017年6月30日，农商银行东区支行与彭荣华签订《最高额保证担保合同》【编号：中农商银（东区）卡高保字[2017]第044号】，约定彭荣华在合同的保证范围内承担不可撤销的连带责任保证担保；保证担保范围包括主债权发生期间主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于主债权本金及利息、复利、逾期罚息、违约金、赔偿金、实现债权和担保物权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费等）；上述债务本金最高余额不超过250000元；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年；本合同项下的保证不受贷款人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），贷款人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。贷款发放情况：2017年7月17日，农商银行东区支行向陈桃生发放贷款250000元。欠款情况：借款后，陈桃生自2018年11月20日起未按时足额偿还利息。截至2019年6月30日尚欠借款本金250000元、利息11960.22元、本金的罚息0元，复利7.1元。另查，陈桃生、彭荣华系夫妻关系，双方于1993年9月20日登记结婚。陈桃生在庭审中称其与彭荣华已于2019年11月份协议离婚，但没有提供相关证据予以证明。另外，彭荣华在抵押物清单上签名确认其系案涉抵押房屋的财产共有人。本院认为，农商银行东区支行与陈桃生、彭荣华分别签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》，是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。农商银行东区支行已依约发放贷款，陈桃生借款后未能按时足额偿还利息，且借款期限届满后没有还清贷款本息，已构成违约，其依法应承担违约责任，故农商银行东区支行起诉要求陈桃生偿还尚欠的贷款本息，并支付罚息、复利，理据充分，本院予以支持。陈桃生所欠本金、利息、复利的金额，有农商银行东区支行提交的欠供明细表、贷款系统截屏图等佐证，陈桃生没有提供证据反驳，本院予以确认。案涉借款已于2019年6月30日到期，利息应计算至借款到期之日止。罚息的计收对象应仅限于逾期本金，故中山农商银行主张的利息的罚息379.5元，本院不予支持。彭荣华是本案贷款债权的连带责任保证人，应依约承担连带清偿责任。陈桃生提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当陈桃生不履行上述债务时，农商银行东区支行有权就处置该抵押物的价款优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉贷款发生在陈桃生与彭荣华的婚姻关系存续期间，彭荣华是本案债务保证人，并同意以其夫妻共有的房屋作为抵押担保，表明彭荣华对案涉贷款知情并认可，该笔贷款用于其夫妻共同生活，故本案债务属于其夫妻共同债务，彭荣华应承担共同清偿责任。彭荣华经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈桃生于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行清偿贷款本金250000元及利息、复利、罚息【截至2019年6月30日欠利息11960.22元、本金的罚息0元，复利7.1元;从2019年7月1日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率（贷款利率6.8875%利率上浮50%）计算】。二、原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行的本案债权在担保债权数额529000元的范围内对被告陈桃生提供的抵押物即位于广东省中山市东区************的不动产【不动产登记证明：粤（201*）中山市不动产证明第010****】以折价者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告彭荣华对被告陈桃生的本案债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5235.2元，诉讼保全费1832元，合计7067.2元（原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行已预交），由被告陈桃生、彭荣华负担并于判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  黄胜先人民陪审员  肖忠旺二〇二〇年八月十八日书 记 员  姚晓霞书 记 员  高丽冰