广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7216号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区*******之一，统一社会信用代码914************105。法定代表人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人：王文轩，男，员工。委托诉讼代理人：何锦川，男，员工。被告：刘彰雄，男，1970年9月19日出生，汉族，身份证住址广西平南县************，公民身份号码452************。被告：范日珍，女，1971年3月10日出生，汉族，身份证住址广西平南县************，公民身份号码452************。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）诉被告刘彰雄、范日珍金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告农商银行与被告刘彰雄于2013年2月22日签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》(以下简称《按揭贷款合同》)【合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2013]第号】；2.被告刘彰雄向原告农商银行偿还贷款本金490719.21元及正常利息16520.26元、罚息1268.15元、复利19.72元（暂计至2020年1月20日，之后的利息、罚息、复利按《按揭贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日），以上本息暂计508527.34元；3.原告农商银行对被告刘彰雄名下位于广东省中山市东区****************【不动产权证书号：粤（2017）中山市不动产权第号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告范日珍对被告刘彰雄所欠上述债务承担共同清偿责任。诉讼中，原告农商银行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即当前执行利率4.165%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为-63.5。从2021年开始，每年重定价日为1月1日。罚息、复利利率为贷款利率的1.5倍。原告农商银行围绕诉讼请求提交了证据。被告刘彰雄、范日珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中山市**信用合作联合社（以下简称农信社）。借款人、抵押人：刘彰雄。签约情况：2013年2月22日，双方签订《购房（一手楼）按揭贷款合同》[合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2013]第号]。贷款用途：用于购买广东省中山市东区**************的房地产。贷款金额：688000元。贷款期限：204个月，自2013年2月22日起至2030年2月22日止。贷款执行利率：按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率浮动执行，按照中国人民银行基准利率下浮15%确定。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，贷款利率将从次年1月1日起作相应调整。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期。贷款人就逾期供款部分（包括本金及利息），按合同执行的贷款利率水平上加收50%计收利息。复利计收标准：对借款人不能按期偿还的未支付利息计收复息。还款方式：按月等额归还贷款本息，还款日为每月20日。提前收贷约定：借款人连续三期或累计六期未能按本合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。抵押担保情况：抵押物为刘彰雄本案借款所购的上述房地产，合同未约定抵押担保范围。该房产已办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第号】，坐落确定为中山市东区****************。欠款违约情况：农信社全额放款后，自2019年3月20日起，刘彰雄未按期偿还借款本息。截至2020年1月20日，刘彰雄尚欠借款本金490719.21元、利息16520.26元、拖欠本金的罚息866.21元、拖欠利息的罚息401.94元、复利19.72元。另查，刘彰雄与范日珍系夫妻关系，双方于1999年2月23日登记结婚。2012年12月4日，范日珍向农信社出具《已婚声明》，载明：本人范日珍，身份证号码：452************，配偶刘彰雄，身份证号码452************。因购买中山市东区**************住房一套，建筑面积66.8平方米。现向贵社申请个人住房按揭贷款66.8万元，如因本人未能提供结婚证而引起该房产的纠纷或致使《购房按揭贷款合同》无效或部分无效，造成贵社经济损失的，本人对该损失负连带赔偿责任，由此引起的法律责任概由本人承担。2012年2月3日，中山市土地房产产权档案馆出具住房证明，载明：刘彰雄及其家庭成员范日珍/刘超彬/刘秋斌/刘丽娟无住房房产登记记录及住房房产备案登记记录。该住房是购房人在中山市的家庭唯一住房登记记录。又查，2013年6月8日，农信社更名为农商银行。本院认为：农商银行与刘彰雄签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。农商银行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，刘彰雄作为借款人应当按合同约定履行还款义务，但其未按期归还借款本息，已构成违约，农商银行依约有权解除合同，要求刘彰雄承担归还借款本金，并结清利息、罚息的违约责任。关于刘彰雄拖欠的借款本金、利息、罚息数额，农商银行已举证证明，故本院予以认定。至于复利，逾期利息已按照合同约定以应付未付利息为基数按罚息利率计收利息罚息，若再对逾期利息计收复利，无异于对同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，故本院对农商银行主张的逾期利息复利不予支持。由于农商银行已诉请解除合同、提前收贷，故贷款期限内的利息、罚息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为以全部未还本金为基数计算罚息。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率即LPR。又根据中国人民银行公告[2019]第30号文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与商业性个人住房贷款的存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。因刘彰雄已死亡，诉讼中，农商银行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=当前执行利率4.165％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.635％，即截至2020年12月31日的执行利率为4.165％，从2021年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月五年期以上LPR-0.635%，罚息利率为贷款利率的1.5倍。农商银行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。刘彰雄对上述债务已提供抵押物，并办理了抵押登记备案手续，该登记合法有效。当刘彰雄不履行上述债务时，农商银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。关于范日珍的责任。刘彰雄的上述债务发生在其与范日珍的婚姻关系存续期间，申请贷款时，范日珍在向农商银行出具已婚声明，表明其对刘彰雄的上述债务是知情且同意的，且中山市土地房产产权档案馆出具住房证明显示，该住房是刘彰雄在中山市的家庭唯一住房登记记录，故案涉债务属于夫妻共同债务，范日珍应承担连带清偿责任。刘彰雄、范日珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，农商银行的诉讼请求，理据充分部分，本院予以支持；理据不足部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司与被告刘彰雄签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》（合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2013]第号）。二、被告刘彰雄、范日珍于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金490719.21元及利息、拖欠本金的罚息、拖欠利息的罚息【截至2020年1月20日,利息16520.26元、拖欠本金的罚息866.21元、拖欠利息的罚息401.94元;之后至起至本息清偿之日止的利息、罚息按《购房（一手楼）按揭贷款合同》（合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2013]第号）约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。三、被告刘彰雄、范日珍逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司有权对刘彰雄名下位于广东省中山市东区****************【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第号】以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8884元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预交8884元），由被告刘彰雄、范日珍负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  魏立明审判员  邓树青二〇二〇年八月十七日书记员  陈 盈书记员  李晓童