湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初5808号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码914301005549155361，住所地湖南省浏阳市浏阳大道**。法定代表人：李寿树，董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：黄江，男，1982年9月6日出生，汉族，住湖南省长沙市芙蓉区。委托诉讼代理人：陶乐乐，女，1994年9月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：陈刚，男，汉族，1976年3月17日出生，住湖南省浏阳市。被告：刘旭，女，汉族，1976年8月29日出生，住湖南省浏阳市。被告：刘金华，女，汉族，1953年8月17日出生，住湖南省浏阳市。被告：刘红，男，汉族，1992年10月24日出生，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司与被告陈刚、刘旭、刘金华、刘红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人黄江，被告陈刚、刘红到庭参加诉讼，被告刘旭、刘金华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令四被告立即偿还借款本金476.969809万元及利息（按合同约定利率计算利息至实际履行之日止）；2.处置被告陈刚、刘金华的抵押财产，原告享有对十处抵押物的优先受偿权；3.由四被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告陈刚、刘旭于2018年3月13日、14日、15日分三次共向原告借款480万元，约定借期一年，并以陈刚位于浏阳市××镇××社区的房屋（房屋所有权证号分别为000XXX2、000XXX5、000XXX6、0003868、00046348）和刘金华位于浏阳市××镇××社区的房屋（房屋所有权证号分别为0000429、0000XX0、0000XX1、0000XX2、0000XX3）共十处为上述贷款提供抵押，办理了抵押登记。原告与被告刘红另行签订了编号为201810110101最高额保证合同，约定在合同期限内刘红对陈刚所借贷款承担保证责任（120万元）。借款到期后，四被告未足额还本付息。原告经催收未果遂起诉，望判如所请。被告陈刚辩称，贷款属实，2018年10月还偿还了10多万元，2019年1月又偿还了3万元，应予以核减；目前正在积极变卖处置房产用于偿还贷款。被告刘红辩称，只有小学文化，当时银行的工作人员说是走程序签个字；刘红另向原告贷款5万元用于帮陈刚支付贷款利息；刘红没有资格和能力作为保证人为陈刚担保120万元，且本案担保期限已过，刘红不应再承担担保责任。被告刘旭、刘金华未作答辩。本案经审理认定事实如下：陈刚、刘旭系夫妻关系。2016年5月10日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商银行）XX支行与陈刚签订编号为2……01的《个人借款合同》，合同的主要内容如下：第一条，借款用途。本合同项下借款用途为电器经营……第二条，借款金额和期限。本合同项下的借款期限为36个月，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过250万元的人民币贷款，具体金额由贷款人决定。此期限为贷款发放期限，在此期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、利率、实际放款日、到期日均以借款借据、福祥贷记卡和福农卡消费、透支等单证为准。借款借据、福祥贷记卡和福农卡消费、透支等单证作为本合同的组成部分，具有同等法律效力。第三条，利率和利息。……本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息。借款到期，利随本清……本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定……第五条，还款。分期还本。第六条，担保。本合同项下借款为担保贷款，担保方式为抵押，抵押物为陈刚位于XX镇XX社区的住房，担保合同另行签订……合同还约定了提款、争议解决及个人借款合同条款等内容。浏阳农商银行XX支行在合同尾部贷款人一栏加盖了贷款业务合同专用章及负责人朱蓉晖的私章，陈刚在合同尾部借款人一栏签名并按指模。同日，浏阳农商银行XX支行与陈刚签订合同编号为（浏商行）高抵字［20160510］第0101号《最高额抵押合同》，陈刚以其名下位于浏阳市××镇××社区（金刚村）的湘（2016）浏阳市不动产权第000XXX2号、第000XXX5号、第000XXX6号、第000XXX8号房屋为其依编号为2……01的《个人借款合同》自2016年5月10日起至2019年5月10日止在浏阳农商银行XX支行处的贷款提供抵押担保（其中第000XXX2号房屋担保70万元；第000XXX5号、第000XXX6号、第000XXX8号房屋各担保60万元），并办理了湘（2016）浏阳市不动产证明第00XXXX9号、第00XXXX0号、第00XXXX1号、第00XXX2号不动产登记证明。2017年2月20日，陈刚、刘旭、刘金华因旭日电器周转向浏阳农商银行XX支行申请贷款，由陈刚、刘旭、刘金华出具了《共同借款人承诺书》。同年3月14日，浏阳农商银行XX支行与陈刚、刘旭签订编号为201703140101的《个人借款合同》，合同的主要内容如下：第一条，借款用途。本合同项下借款用途为购电器……第二条，借款金额和期限。本合同项下的贷款发放期限最长为36个月，自2017年3月14日起至2020年3月14日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过90万元的人民币贷款，具体金额由贷款人决定。在此期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、实际放款日、到期日均以借款借据为准……第三条，利率和利息。……本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息。借款到期，利随本清……本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定……第五条，还款。分期偿还。第六条，担保。本合同项下借款为担保贷款，担保方式为抵押，抵押物为陈刚位于XX镇XX社区的房屋，担保合同另行签订……合同还约定了提款、争议解决及个人借款合同条款等内容。浏阳农商银行XX支行在合同尾部贷款人一栏加盖了贷款业务合同专用章及负责人朱蓉晖的私章，陈刚、刘旭在合同尾部借款人一栏分别签名并按指模。同日，浏阳农商银行XX支行与陈刚、刘旭签订合同编号为（浏商行）高抵字［20170314］第0101号《最高额抵押合同》，陈刚以其名下位于浏阳市××镇××社区的浏房权证字第0×**号房屋为陈刚、刘旭依编号为201703140101的《个人借款合同》自2017年3月14日起至2020年3月14日止在浏阳农商银行XX支行处的贷款提供抵押担保，并办理了湘（2017）浏阳市不动产证明第000XXX9号不动产登记证明。同月16日，浏阳农商银行XX支行与陈刚签订编号为201703160101的《个人借款合同》，合同的主要内容如下：第一条，借款用途。本合同项下借款用途为购电器……第二条，借款金额和期限。本合同项下的贷款发放期限最长为36个月，自2017年3月16日起至2020年3月16日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过140万元的人民币贷款，具体金额由贷款人决定。在此期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、实际放款日、到期日均以借款借据为准……第三条，利率和利息。……本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息。借款到期，利随本清……本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定……第五条，还款。分期偿还。第六条，担保。本合同项下借款为担保贷款，担保方式为抵押，抵押物为陈刚位于XX镇XX社区的住房，担保合同另行签订……合同还约定了提款、争议解决及个人借款合同条款等内容。浏阳农商银行XX支行在合同尾部贷款人一栏加盖了贷款业务合同专用章及负责人朱蓉晖的私章，陈刚在合同尾部借款人一栏签名并按指模。同日，浏阳农商银行XX支行与陈刚、刘金华签订合同编号为（浏商行）高抵字［20170316］第0101号《最高额抵押合同》，刘金华以其名下位于浏阳市××镇××社区的湘（2016）浏阳市不动产权第0000XX9号、第0000XX0号、第0000XX1号、第0000XX2号、第0000XX3号房屋为陈刚依编号为201703160101的《个人借款合同》自2017年3月16日起至2020年3月16日止在浏阳农商银行XX支行处的贷款提供抵押担保，并办理了湘（2017）浏阳市不动产证明第000XXX2号不动产登记证明。2018年3月13日，浏阳农商银行XX支行根据编号为201703140101的《个人借款合同》，通过8101××××0740账号（户名陈刚）发放贷款90万元，约定：借款利率7.047%（年利率），借款日期2018年3月13日，到期日期2019年3月12日，还款方式为到期还本、按期（每月21日）还息。陈刚、刘旭在编号为2018031318010124000000001的借款借据借款人一栏分别签名并按指模，浏阳农商银行XX支行在借款借据上加盖了贷款业务合同专用章。同月14日，浏阳农商银行XX支行根据编号为201703160101的《个人借款合同》，通过8101××××0740账号发放贷款140万元，约定：借款利率7.047%（年利率），借款日期2018年3月14日，到期日期2019年3月14日，还款方式为到期还本、按期（每月21日）还息。陈刚、刘旭在编号为2018031418010124000000004的借款借据借款人一栏分别签名并按指模，浏阳农商银行XX支行在借款借据上加盖了贷款业务合同专用章。同月15日，浏阳农商银行XX支行根据编号为2……01的《个人借款合同》，通过8101××××0740账号发放贷款250万元，约定：借款利率7.047%（年利率），借款日期2018年3月15日，到期日期2019年3月15日，还款方式为到期还本、按期（每月21日）还息。陈刚、刘旭在编号为2……1的借款借据借款人一栏分别签名并按指模，浏阳农商银行XX支行在借款借据上加盖了贷款业务合同专用章。2018年10月11日，刘红向浏阳农商银行XX支行出具《担保函》，为陈刚依编号为2……01的《个人借款合同》的借款提供120万元连带责任保证。同日，刘红与浏阳农商银行XX支行签订编号为（02032）最高额保字﹝2018﹞第10110101号的《最高额保证合同》（2017版），约定：刘红自愿为主合同（编号为2……01的《个人借款合同》）债务人（陈刚）在债权人（浏阳农商银行XX支行）处办理约定的各类业务所实际形成的债务的最高余额提供最高额连带保证责任担保；主债务的最高本金余额限定为人民币120万元；保证方式为连带责任保证；保证范围为主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起三年；保证人承诺债权人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人对全部债权先行承担保证责任，保证人承诺不以抵押物未先行处置为由而提出抗辩。刘红在合同尾部保证人一栏签名并按指模，浏阳农商银行XX支行在合同尾部债权人一栏加盖了贷款业务合同专用章及负责人朱蓉晖的私章。借款后，陈刚、刘旭未按约支付利息；借款到期后，陈刚、刘旭亦未按约返还借款。截至2020年6月22日止，陈刚、刘旭尚欠浏阳农商银行XX支行借款本金476.969809万元、借期内利息（按合同约定的年利率7.047%计算）及逾期利息（按年利率9.1611%计算）72.586312万元。以上事实，有当事人陈述，个人借款合同、最高额抵押合同、借款借据、土地使用权证、房产证、不动产登记证明、最高额保证合同、担保函、贷款户利息结算单等证据证明，经庭审质证、核实，足以认定。本院认为，债务应当清偿。陈刚、刘旭共同向浏阳农商银行XX支行借款，双方之间的金融借款合同关系真实、合法、有效，浏阳农商银行XX支行已按约履行交付借款义务，陈刚、刘旭应按约履行支付利息并返还借款义务。浏阳农商银行根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条第二款“商业银行的分支机构不具有法人资格，在总行的授权范围内开展业务，其民事责任由总行承担”之规定，以自己的名义为分支机构XX支行主张权利并无不妥。陈刚辩称2018年10月及2019年1月共偿还了13万余元，应予核减。浏阳农商银行认可陈刚还款13万余元的事实，但辩称系清偿利息，且已予核减。故对浏阳农商银行主张陈刚、刘旭返还借款本金并支付借期内利息及逾期利息的诉请，本院依法予以支持。陈刚以其名下的湘（2016）浏阳市不动产权第000XXX2号、第000XXX5号、第000XXX6号、第000XXX8号房屋为编号为2……01的《个人借款合同》的贷款在250万元本金及利息范围内提供抵押担保（其中第000XXX2号房屋担保70万元；第000XXX5号、第000XXX6号、第0003868号房屋各担保60万元），以其名下的浏房权证字第0×**号房屋为编号为201703140101的《个人借款合同》的贷款在90万元本金及利息范围内提供抵押担保，刘金华以其名下的湘（2016）浏阳市不动产权第0000XX9号、第0000XX0号、第0000XX1号、第0000XX2号、第0000XX3号房屋为编号为201703160101的《个人借款合同》的贷款在140万元本金及利息范围内提供联合抵押担保，均依法办理了抵押登记，抵押权已依法设立。现合同约定的实现抵押权的条件成就，浏阳农商银行有权就抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。故对浏阳农商银行请求以抵押财产优先受偿的诉请，本院亦依法予以支持。刘金华承担抵押担保责任后，有权向债务人追偿。关于刘红的保证责任问题。刘红辩称，因文化程度低不知晓保证的法律后果，不应由其承担保证责任。经查，刘红与浏阳农商银行XX支行签订《最高额保证合同》时已年满十八周岁，系完全民事行为能力人。刘红辩称，保证期限已过，不应由其承担保证责任。经查，刘红与浏阳农商银行XX支行签订的《最高额保证合同》约定，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起三年，刘红担保的借款的期限届满之日为2019年3月15日，保证期间并未经过。综上，刘红的抗辩意见与事实及法律规定不符，本院不予采纳。刘红应在保证范围内承担连带责任，刘红承担保证责任后有权向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限陈刚、刘旭于本判决生效后十日内返还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金476.969809万元，并支付利息（利息计算方法：截至2020年6月22日止借期内利息及逾期利息合计72.586312万元；自2020年6月23日起以476.969809万元为基数，按年利率9.1611%计算逾期利息至实际履行之日止）；刘红对陈刚编号为2……01的《个人借款合同》的250万元借款中的120万元本金及相应利息承担连带清偿责任；二、湖南浏阳农村商业银行股份有限公司对陈刚湘（2016）浏阳市不动产权第000XXX2号、第000XXX5号、第000XXX6号、第0003868号房屋折价、拍卖或变卖所得价款在借款本金250万元及相应利息范围内享有优先受偿权（其中第000XXX2号房屋担保70万元；第000XXX5号、第000XXX6号、第0003868号房屋各担保60万元）；三、湖南浏阳农村商业银行股份有限公司对陈刚浏房权证字第0×**号房屋折价、拍卖或变卖所得价款在借款本金90万元及相应利息范围内享有优先受偿权；四、湖南浏阳农村商业银行股份有限公司对刘金华湘（2016）浏阳市不动产权第0000XX9号、第0000XX0号、第0000XX1号、第0000XX2号、第0000XX3号房屋折价、拍卖或变卖所得价款在借款本金140万元及相应利息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2.2479万元，由陈刚、刘旭、刘金华、刘红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  郑小罗二〇二〇年八月四日法官助理周乐清书记员周乐清（兼）附相关法律条文1.《中华人民共和国商业银行法》第二十二条商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。2．《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3．《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。