广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初1170号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路**********。负责人：冯智敏，行长。委托诉讼代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张凯婷，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：王琪瑞，男，1986年12月18日出生，汉族，户籍住址广东省广州市增城区，现下落不明。被告：周宇梅，女，1989年5月29日出生，汉族，户籍住址广东省广州市增城区，现下落不明。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告王琪瑞、周宇梅金融借款合同纠纷一案。本院于2020年1月8日受理后，依法由审判员杨月琴独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托诉讼代理人张欣到庭参加了诉讼。被告王琪瑞、周宇梅下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与两被告签订的《个人借款/担保合同》；二、两被告立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息共计1046086.83元（其中本金1032815.70元，暂计至2019年9月30日止积欠利息13271.13元，利息、罚息按照合同约定计算至还清欠款之日止）；三、两被告向原告支付律师费26152元；四、原告有权处置两被告所有的抵押房产广州市增城区增江街启辰二街4号401房，并对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、梁被告承担本案全部受理费。事实和理由：2017年8月24日，原告与被告王琪瑞签订《个人购房借款/担保合同》，约定：两被告向原告借款1060000元用于购买广州市增城区增江街启辰二街4号401房，借款期限为30年，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定；被告以其名下的上述房屋向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和两被告所有其他应付费用。合同签订后，原告于2017年9月30日依约发放贷款1060000元，现被告王琪瑞多次未按合同约定还款。根据借款合同约定，被告王琪瑞未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因其违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告周宇梅是被告王琪瑞的配偶，上述债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告周宇梅应当对被告王琪瑞涉案债务承担共同清偿责任。综上所述，请求法院判如所请。被告王琪瑞无答辩。被告周宇梅无答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月12日，被告王琪瑞向原告提交《个人住房贷款申请表》，申请贷款1060000元，贷款期限30年；还款方式为按月等额本息等。被告周宇梅在该申请表中“借款申请人及共同申请人配偶声明”中签名确认上述借款为夫妻共同债务。2017年8月24日，原告（贷款人）与被告王琪瑞（借款人及抵押人）、被告周宇梅（抵押物共有人）案外人广州市富思房地产开发有限公司（保证人）签订编号为：03602000862017一手贷0001621《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告王琪瑞发放个人一手住房购置贷款；金额为1060000元；贷款用途为购买座落于广州市增城区增江街启辰二街4号401房；担保方式为一般抵押、保证；贷款期限为360个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；贷款直接划入案外人广州市富思房地产开发有限公司82230078801700000017账户，贷款利息自实际放款日起计算；贷款人按月等额本息还款法（按月计息）作为偿还贷款本息的方式；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照上述利率加收50%作为罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照上述罚息利率计收复利；还款账户为被告王琪瑞在中国工商银行广州天晟明苑支行62×××24账户；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为增城区增江街启辰二街4号401房。该合同第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……。14.2发生14.1条约定情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（5）解除本合同。……。”第十七条“费用”规定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”第十九条“抵押担保范围”约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”2019年4月11日，被告王瑞琪为其名下位于增城区增江街启辰二街4号401房[不动产登记证明号：粤（2019）广州市不动产证明第10022052号]设定抵押权，抵押权人为原告，债权数额为1060000元。2017年9月30日，原告向被告王琪瑞指定的账户发放贷款1060000元，并于2017年10月30日起从上述被告王琪瑞的还款账户按月扣收贷款本息。2019年7月30日起，被告王琪瑞存在逾期清偿贷款本金的行为。原告主张截止至2019年12月31日被告王琪瑞尚欠原告贷款本金1028728.99元、相应的利息、罚息、复利，合计1042034.03元未予清偿。另查：两被告于2011年1月21日登记结婚。本院于2020年4月8日在大洋网上以公告送达的方式向两被告送达本案民事起诉状、证据及其他诉讼材料，自公告发出之日起经过60日即视为送达。原告确认律师费尚未实际发生。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地产他项权证、还款明细列表、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告王琪瑞签订的《个人购房借款/担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人购房借款/担保合同》签订后，已经依约向被告王琪瑞发放了贷款1060000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告王琪瑞尚欠贷款本金1028728.99元未予归还并提供还款明细列表予以佐证。被告王瑞琪未到庭进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。现原告要求被告王琪瑞清偿上述借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人购房借款/担保合同》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。被告王琪瑞自2019年7月30日起开始逾期清偿贷款本息，属于连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息等情形，故《个人购房借款/担保合同》第十四条约定的合同解除条件已经成就。原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人购房借款/担保合同》，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本院于2020年4月8日向被告王琪瑞公告送达本案民事起诉状及开庭传票。自公告之日起60日视为送达，即2020年6月7日为解除合同通知送达之日，即视为《个人购房借款/担保合同》的解除日。对于合同解除前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，则应当以1028728.99元为本金，自2020年6月7日起，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。由于律师费未实际发生，故原告要求被告支付律师费26152元缺乏法律依据，本院不予支持，依法予以驳回。对于优先受偿权的问题，被告王琪瑞就涉案债务向原告提供其名下位于增城区增江街启辰二街4号401房[不动产登记证明号：粤（2019）广州市不动产证明第10022052号]作为抵押物，被告王琪瑞未能清偿涉案债务，故依照法律规定，原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。对于被告周宇梅是否应当承担共同清偿责任的问题。被告王瑞琪以购买一手住房为由向原告借款1060000元，被告周宇梅在《个人住房贷款申请表》中“借款申请人及共同申请人配偶声明”中签名确认上述借款为夫妻共同债务，原告据此要求被告朱周宇梅对被告王琪瑞案涉债务承担共同清偿责任于法有据，本院予以支持。被告王琪瑞、周宇梅经本院公告传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告王琪瑞、周宇梅于2017年8月24日签订的编号为：03602000862017一手贷0001621《个人购房借款/担保合同》于2020年6月7日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告王琪瑞、周宇梅共同向中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金1028728.99元并支付利息、罚息[2020年6月7日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房借款/担保合同》约定计付；2020年6月7日起以尚欠借款本金1028728.99为基数，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利]；三、中国工商银行股份有限公司广州云山支行就上述判决第二项所涉债权对处分王琪瑞名下位于广州市增城区增江街启辰二街4号401房[不动产登记证明号：粤（2019）广州市不动产证明第10022052号]后所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14450元、财产保全费5000元，由原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行负担受理费352元，由王琪瑞、周宇梅共同负担受理费14098元、财产保全费5000元并于本民事判决书生效之日起五日内共同向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇二〇年八月二十八日书记员  黄静雯