江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初2049号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托代理人：刘锡闽，北京市京师（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201810040797。 被告：赵凯，男，汉族，1976年5月20日生，住江西省南昌市青山湖区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告赵凯保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托代理人刘锡闽到庭参加诉讼，被告赵凯经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔共计人民币45882.63元2.判令被告向原告支付逾期保费共计人民币3453.64元。3.判令被告向原告支付违约金61696.84元（违约金以保险理赔款为基数，自2014年2月12日起按照年利率24%的标准暂计至2019年8月21日，实际主张至款项还清之日止）。4.本案的律师费用500元和诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2013年5月23日，被告与中国光大银行股份有限公司南昌分行（以下简称光大南昌分行）营业部签署《个人保险保证借款合同》，被告向中国光大南昌分行营业部借款51000元，借款年利率6.65%，借款期限自2013年5月23日起至2016年5月23日止，还款方式为按月等额本息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司南昌分行营业部为保险人，与原告签署保单号为12294032600000772235的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），每月保费率1.9%。 2013年5月23日，中国光大银行股份有限公司南昌分行营业部按照借款合同约定向被告发放共计人民币51000元的贷款。但自2013年11月23日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2014年2月11日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额共计45882.63元人民币，中国光大银行股份有限公司南昌分行营业部向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。为维护自身合法权益，依法向人民法院提起诉讼。 原告平安保险公司向本院提供如下证据： 证据一：原告的营业执照、法人代表以及被告身份证复印件； 证明：原告及被告民事主体身份。 证据二：借款合同、光大银行出具的代偿债务确认书及流水单一份； 证明：被告向光大银行还款的细节及原告向光大银行股份有限公司代偿的事实。 证据三：保险单一份； 证明：被告为取得光大银行股份有限公司南昌分行的贷款，在原告处进行投保，若被告逾期不归还借款将由原告向银行进行理赔；原告每月按借款金额的一定比例收取保费，直至被告贷款全部清偿之日，银行扣款之日为保费收取之日。 证据四：原告系统截图一张 证明：证明被告每月归还贷款和保费情况，以及被告拖欠归还贷款和保费情况。 证据五：律师费发票、转款凭证 证明：证明原告为追回债权，花费500元律师费。 被告赵凯未到庭答辩，亦未向本庭提交证据。 本院经审理查明，被告赵凯与光大南昌分行签订《个人贷款合同》（合同编号：50021316001198）一份，被告赵凯以消费为由向光大南昌分行借款51000元，借款期限36个月自2013年5月23日起至2016年5月23日止；借款利率为中国人民银行公布的同期基准利息6.15%上浮40%计收利息，首期年利率为8.61%；还款方式为等额本息，每月与放款日对应的日期为还款日。 为此，被告赵凯于2013年6月23日向原告投保“平安个人消费信贷保证保险保险单”，原告出具了保险单（保单号：12294032600000772235），载明：1.投保人为赵凯，被保险人为光大南昌分行，保险金额为60639元；2.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；3.每月保费率1.9%，月保费969元，缴费日期为银行扣款日；4.投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保费；5.如投保人拖欠任何一起借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人支付违约金；6.如投保人出现还款逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人款项应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；7.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。其后，光大南昌分行向被告发放了贷款51000元，被告借款后陆续归还部分贷款本息并支付保费，自2014年10月23日开始逾期，致原告向光大南昌分行承担保险责任。2014年2月11日，光大南昌分行出具《代偿债务确认书》，确认收到保险理赔款45882.63元。其后，原告以被告未支付保险理赔款及逾期保费为由，诉至本院。 另查明，为追索欠款，委托北京市京师（南昌）律师事务所指派律师代理其诉讼，并支付律师费500元，北京市京师（南昌）律师事务所就该笔款项向原告出具了增值税普通发票一张。 本院认为，保证保险是由作为保证人的保险人为被保证人提供担保的一种形式，其性质属于保险。故一旦发生合同约定的保险事由，保险人即应承担保险责任。案涉《贷款合同》、保险单均系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，现就原告诉请分述如下： 一、关于理赔款及保费问题 首先，被告向光大南昌分行借款51000元并在原告处投保了保证保险，有《个人贷款合同》（编号：50021316001198）及银行凭证以及由其签字确认的投保单和保险单为依据，故应当依约履行归还贷款本息并承担相应保费的义务。现其逾期还款，致使原告承担了保险理赔责任，应付本案全部责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。因案涉保证保险具有保证担保之效力，双方也约定了原告可追偿理赔款等，故原告可就其承担部分向债务人进行追偿。其次，案涉保险单约定每月保费为969元，缴费日为每月23日，参考原告诉请，被告保费自2013年10月23日起至原告理赔之日即2014年2月11日，共计109天，扣除已交保费67.06元，仍拖欠保费3453.64元，原告据此要求被告支付剩余保费，本院予以支持。 二、关于违约金问题 本院认为，案涉保险单虽有相关约定，但计付标准过高。双方约定的违约金属未能按期归还理赔款的逾期付款违约金，其性质主要为赔偿性，主要表现为应收账款被占用期间而导致的利息损失，故基于公平及诚实信用原则，亦为保证对违约方具有一定惩戒性，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，计付标准酌减为年利率24%。被告长期拖欠理赔款未付，原告诉请违约金计付时间为理赔当日起算，符合保险单约定，本院予以支持。综上，被告拖欠理赔款、保费未付，应当承担逾期付款责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵凯于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款45882.63元及逾期付款违约金（自2014年2月12日起至欠款付清之日止，按年利率24%计付）； 二、被告赵凯于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费3453.64元； 三、被告赵凯于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费500元； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 原告预交的案件受理费2530元，由被告赵凯承担，限随上述款一并给付。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长  马 超 人民陪审员  邓冬林 人民陪审员  邓宏伟 二〇二〇年八月七日 书 记 员  童妍颖