广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0312民初2012号 原告：广西某农村商业银行股份有限公司某支行。 法定代表人：阳某姣职务：负责人 委托诉讼代理人：黎某良，男，汉族，住广西临桂县，公司员工。 委托诉讼代理人：黄某荣，男，壮族，住广西临桂县，公司员工。 被告：周某桂，男，汉族，1966年1月12日生，住广西桂林市象山区。 被告：李某雨，女，汉族，1970年10月7日生，住广西桂林市象山区。 原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行与被告周某桂、李某雨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案受理后，依法由审判员石剑适用简易程序，于2020年8月14日公开开庭进行了审理，书记员黄海洁担任记录。原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行的委托诉讼代理人黎某良到庭参加诉讼。被告周某桂、李某雨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。 原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行向本院提出诉讼请求:1、请求法院依法判令被告周某桂、李某雨归还所欠原告贷款本金余额150000元整及利息、罚息、复利30306.3元（上述利息、罚息、复利截止2020年3月19日止，2020年3月19日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定利率另计）；2、请求法院依法确认被告周某桂用作借款抵押的房产（坐落:象山区住宅，房产证号：桂林市房权证象山区字第××号，桂市国用（2014）第XXX号），对上述债务承担抵押担保责任，原告在上述房产折价、拍卖或变卖时所得款项享有优先受偿权；3、本案诉讼费用及实现债权所需费用全部由被告周某桂、李某雨承担。事实和理由：2015年6月25日被告周某桂因购电器资金不足，向原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行，申请贷款人民币15万元，并以周某桂名下位于象山区住宅（房产证号：桂林市房权证象山区字第××号，桂市国用（2014）第XXXX号）作抵押担X保，同日被告李某雨签署共同还款承诺书，自愿承担偿还本笔贷款本息的连带责任。原告与被告周某桂于2015年7月1日签订《最高额个人借款合同》（合同编号：368903151586901），合同约定:借款用途：购电器，借款金额:壹拾伍万元整（小写：150000.00），借款期限：叁年，自2015年7月1日至2018年7月1日止，贷款利率按浮动利率方式确定，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%，执行年利率7.35%，借款采用对月对日方式调整利率；合同约定还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，被告未在结息日付息，则自结息日起计收复利；被告应按时足额归还贷款本息，合同约定违约责任，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同第10.5项约定对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，……应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）……逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。借款的担保方式为抵押。同日，原告与被告周某桂签订《最高额抵押担保合同》（合同编号：368904150763203），合同约定：以周某桂名下位于象山区住宅（房产证号：桂林市房权证象山区字第××号，桂市国用（2014）第400182号）作抵押担保，抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、诉讼费等原告实现债权和担保权的费用。双方于2015年7月8日到桂林市房管所办理了抵押登记，房屋他项权证号：桂林市房他证象山区字第××号，原告在上述房产折价、拍卖或变卖时所得款项享有优先受偿权。借款合同约定，借款人可在合同金额内循环使用，在合同期内，借款人共提款三次，每次金额均为15万元，最近一期提款日期为2017年3月24日，原告按合同约定向被告周某桂发放贷款15万元，贷款于2018年3月23日到期。贷款于2018年3月23日到期，被告未能按时归还贷款本息，经原告多次催收,被告仍未履行还款义务，截止2020年3月19日止，被告欠原告贷款本金余额150000元整及利息、罚息、复利30306.3元（上述利息、罚息、复利截止2020年3月19日止，2020年3月19日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定利率另计），严重影响原告的正常经营。为维护原告合法权益，根据国家有关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请求法院依法判决。 原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行为证明其主张提供以下证据：证据一，借款申请报告；证据二，借款申请书；证据一和证据二共同证明2015年6月25日被告周某桂因购电器资金不足，向原告申请贷款人民币15万元，期限3年的事实。证据三，借款人及其配偶身份证、结婚证，证明被告周某桂及其配偶李某雨基本情况；证据四，借款抵（质）押承诺书；证据五，房地产抵押物清单；证据六，房屋他项权证；证据七，房产证；证据八，土地证；证据四、五、六、七、八共同证明1.抵押物的权属人为周某桂（房产证号：桂林市房权证象山区字第××号，桂市国用（2014）第XXXX号）；2.周某桂同意以名下房产为该笔借款作抵押担保；3.该抵押物在桂林市房产管理局办理了抵押登记手续，房屋他项权证号：桂林市房他证象山区字第××号，原告对抵押物享有优先受偿权。证据九，《最高额个人借款合同》（合同编号：368903151586901），证明原告与被告周某桂于2015年7月1日签订《最高额个人借款合同》（合同编号：368903151586901），合同约定:借款用途：购电器，借款金额:壹拾伍万元整（小写：150000.00），借款期限：叁年，自2015年7月1日至2018年7月1日止，贷款利率按浮动利率方式确定，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%，执行年利率7.35%，借款采用对月对日方式调整利率；合同约定还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，被告未在结息日付息，则自结息日起计收复利；被告应按时足额归还贷款本息，合同约定违约责任，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同第10.5项约定对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，……应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）……逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。 证据十，《最高额抵押担保合同》（合同编号：368904150763203），证明原告与被告周某桂签订《最高额抵押担保合同》（合同编号：368904150763203），合同约定：周某桂以其名下房产作抵押担保，抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、诉讼费等原告实现债权和担保权的费用。证据十一，广西临桂农村商业银行借款借据，证明原告依约向被告周某桂发放贷款，履行了合同义务。 证据十二，贷款还款明细登记薄、贷款（垫款）还款、存款账户流水，证明原告按合同约定履行放款义务，但被告未按合同约定归还贷款本息，尚欠贷款本金150000元整及利息、罚息、复利（按合同约定利率计算）。证据十三，邮寄回执、贷款逾期催收通知书，证明由于被告已构成违约，原告向被告以邮寄形式发出贷款逾期催收通知书，要求被告履行还款义务。证据十四，营业执照、负责人身份证，证明原告诉讼主体合法。 被告周某桂、李某雨未作书面答辩，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩、举证并向对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告周某桂、李某雨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。原告提供的证据以及陈述的事实，本院予以确认。 经审理查明：2015年6月25日被告周某桂因购电器资金不足，向原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行，申请贷款人民币15万元，并以周某桂名下位于象山区住宅，房产证号：桂林市房权证象山区字第××号，桂市国用（2014）第XXX号）作抵押担保，同日，被告李某雨签署共同还款承诺书，自愿承担偿还本笔贷款本息的连带责任。原告与被告周某桂于2015年7月1日签订《最高额个人借款合同》（合同编号：368903151586901），合同约定:借款用途：购电器，借款金额:壹拾伍万元整（小写：150000.00），借款期限：叁年，自2015年7月1日至2018年7月1日止，贷款利率按浮动利率方式确定，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%，执行年利率7.35%，借款采用对月对日方式调整利率；合同约定还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，被告未在结息日付息，则自结息日起计收复利；被告应按时足额归还贷款本息，合同约定违约责任，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同第10.5项约定对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，……应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）……逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。借款的担保方式为抵押。同日，原告与被告周某桂签订《最高额抵押担保合同》（合同编号：368904150763203），合同约定：以周某桂名下位于象山区住宅（房产证号：桂林市房权证象山区字第××号，桂市国用（2014）第XXX号）作抵押担保，抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、诉讼费等原告实现债权和担保权的费用。双方于2015年7月8日到桂林市房管所办理了抵押登记，房屋他项权证号：桂林市房他证象山区字第××号，2017年3月24日，原告按合同约定向被告周某桂发放借款15万元，借款于2018年3月23日到期。借款于2018年3月23日到期，被告未能按时归还借款本息，经原告多次催收,被告仍未履行还款义务，截止2020年3月19日止，被告欠原告借款本金余额150000元整及利息、罚息、复利30306.3元（上述利息、罚息、复利截止2020年3月19日止，2020年3月19日至借款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定利率另计）。 另审理查明：该笔借款系被告周某桂用于购电器的款项，被告周某桂与被告李某雨在借款时夫妻关系存续，被告李某雨也熟知被告周某桂该笔借款的金额、用途以及担保方式。 本院认为：原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行与被告周某桂在自愿、协商一致的基础上签订了《最高额个人借款合同》(合同编号：368903151586901)，合同约定了原、被告的权利、义务，合同内容反映了双方当事人的真实意思，属有效合同，双方当事人应恪守履行合同条款。依照合同的约定，借款人可在合同金额内循环使用，在合同期内，借款人共提款三次，每次金额均为15万元，最近一期提款日期为2017年3月24日，原告按合同约定向被告周某桂发放借款15万元，被告周某桂未按时归还借款本息，已构成根本性违约，原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行按约将借款支付至被告周某桂的账户，履行了原告应负的合同义务，截至2020年3月19日被告周某桂尚欠借款本金150000元，利息、罚息、复利合计30306.3元（2020年3月20日以后的利息、罚息、复利按合同约定另计），故原告诉请被告周某桂归还借款本息的主张，证据确凿，理由充分，本院予以支持。 被告周某桂与原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行签订一份《最高额抵押担保合同》（合同编号：368904150763203），并到房管部门办理了抵押登记手续（房屋他项权证号：桂林市房他证象山区字第××号），被告周某桂以其所有的房地产:象山区住宅（房产证号：桂林市房权证象山区字第××号，桂市国用（2014）第XXXX号）作借款抵押担保，该合同是在自愿、协商一致的基础上签订的，属当事人之间的真实意思表示，属合法有效合同，被告周某桂未按合同约定履行抵押担保义务，原告亦在法定期限内向本院主张该项权利，故原告请求确认被告周某桂名下位于象山区住宅（房产证号：桂林市房权证象山区字第××号，桂市国用（2014）第XXX号）的房地产对该笔债务承担抵押担保责任，并对抵押物享有优先受偿权的诉请，理由充分，本院予以支持。 被告李某雨与被告周某桂在借款时夫妻关系存续，被告李某雨也熟知被告周某桂的借款金额、用途以及担保方式，该笔借款系被告周某桂用于进货的款项，故该笔借款属于家庭经营借款性质，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行诉请被告周某桂、李某雨共同承担该笔借款本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周某桂、李某雨归还原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行借款本金150000元及利息、罚息、复利30306.3元（上述利息、罚息、复利计算至2020年3月19日止，2020年3月20日以后的利息、罚息、复利按合同约定另计）； 二、原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行对被告周某桂名下位于象山区房屋（房产证号：桂林市房权证象山区字第××号，桂市国用（2014）第XXX号）的房产折价、拍卖或变卖时所得款项享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2716元，减半收取1953元（原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行已缴纳），由被告周某桂、李某雨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1953元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院，上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员 石 剑 二〇二〇年八月二十五日 书记员 黄海洁