广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初1382号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区*******兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码913***********726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：袁爱英，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告：王家琴，女，1976年8月1日出生，汉族，公民身份号码513************086，住四川省大竹县********。被告：饶德兵，男，1972年10月1日出生，汉族，公民身份号码513************051，住四川省大竹县********。原告兴业消费金融股份公司（以下简称原告）与被告王家琴、被告饶德兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人洪晓洁到庭参加了诉讼，被告王家琴、饶德兵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令王家琴归还原告贷款本金178,616.63元，利息、罚息、手续费及逾期违约金以贷款本金178,616.63元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2019年7月15日起至实际清偿之日止，暂计至2020年1月19日为22,197.4元；2.请求法院判令王家琴偿付原告律师费1,000元；3.请求法院判令饶德兵对王家琴上述债务承担连带清偿责任；4.请求法院判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2019年3月26日，原告与被告签订编号为“HT201********0008816179”的兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由原告借予被告人民币200,000元整，用于消费，贷款期限24期。借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但是，被告从2019年7月15日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2020年1月19日，其未还本金为178,616.63元。鉴于以上情况，被告的行为严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。饶德兵签订共同还款承诺书，故应对王家琴债务承担连带清偿责任。原告为维护其合法权益，遂起诉。在诉讼过程中，原告明确诉讼请求第1项中手续费不予主张。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表；2.兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书；3.共同还款承诺书；4.交易明细；5.放款凭证；6.《委托代理协议》及发票;7.说明、还款计划书；8.账户交易明细。被告王家琴、被告饶德兵缺席，亦未答辩及举证。原告提供的证据因被告缺席，无法进行庭审质证，本院要求原告提交了证据的原件予以核对。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院对原告提交的证据予以确认。本院根据认定的证据及庭审笔录，本案查明事实如下：2019年3月24日，被告王家琴在原告提供的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》（贷款申请表编号：201********0008816179）上签字，向原告申请贷款，贷款金额为20万元，贷款期限24期,申请表记载的共同贷款人为被告饶德兵。《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》上记载的兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款第1条约定，“本合同”是指由本条款、申请表和贷款核准确认书等相关文件共同构成的全部内容，及此后对前述文件所作的修改。第3.1条贷款利息（手续费）费用及计算规则约定，本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整，利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，且在贷款人实际收取后不因任何原因而退还。第3.3条约定，申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率【上浮50%】加付自款项到期日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息【0.08%】收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的【1%】且不低于人民币20元。第6.1.1条约定，发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；第6.2条约定，申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或部分（由贷款人视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金；（3）每发生一项违约行为，将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行......（5）要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等。当日，被告饶德兵签订了一份《兴业消费金融股份公司共同还款承诺书》，载明“本人饶德兵与借款申请人王家琴为夫妻关系，因借款申请人向贵司申请编号为201********0008816179的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款申请表》，申请贷款金额人民币20万元，期限24期，贷款用于家庭日常消费。针对该项贷款申请，本人授权及承诺如下：二、共同还款承诺，本人承诺上述贷款申请获贵司批准通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。”根据原告提交的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》（合同编号：HT201********0008816179）载明，借款人为王家琴，贷款品种为家庭消费贷，贷款金额人民币20万元整，贷款期限24个月，贷款用途家庭日常消费，利率为月利率2%，放款、还款账户均为622************017，还款方式为等额本息。上述合同签订后，2019年3月26日，原告依约向被告王家琴借记卡账户（账号：622************017）发放贷款200,000元。从2019年7月15日起被告王家琴未依约偿付借款本金及利息，根据原告提交的《系统截图》《说明》《还款计划表》经核对，截至2020年1月19日被告王家琴已还本金21,383.37元、利息10,340.24元、罚息138.13元、滞纳金105.25元，仍拖欠原告借款本金178,616.63元。2020年2月14日，原告为实现涉案债权与广东天穗律师事务所（以下简称天穗律所）签订一份《委托代理协议》，约定天穗律所接受原告的委托，指派洪晓洁、袁爱英律师为原告的委托诉讼代理人，参加委托人与王正波及其共签人等499名金融借款合同纠纷的诉讼活动，基本服务费为委托人于本案取得法院立案通知书或诉前财产保全裁定书时向律师所支付基本服务费人民币1000元。天穗律所于2020年5月22日向原告开具一张编号为28050399，金额为7万元的广东增值税专用发票。根据发票所附销货清单显示，购买方为原告、销售方为天穗律所的法律咨询、法律服务共计70件，金额总计70,000元，其所载包括被告王家琴的法律服务。本院认为，两被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证和质证的权利，本院依据原告的举证及陈述进行审查。原告与被告王家琴签订的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告按约定履行贷款义务后，被告王家琴亦应按合同约定履行还本付息等义务。被告王家琴在合同期限内未偿还原告贷款本息，违反了合同约定，依法应承担相应的违约责任。截至2020年1月19日，被告王家琴拖欠原告借款本金178,616.63元，依据《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》第6.1.1条、第6.2.1条的约定，对此，被告王家琴应当偿还。原告作为金融机构，相对于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及违约金等，应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限，即年利率24%。根据《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》中双方约定的贷款月利率为2%，及《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》第3.4条约定，罚息利率为年利率36%，违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元，且原告庭审自认，上述利息、罚息、违约金，经结算合计已超年利率24%。故原告主张被告王家琴应当支付的利息、罚息及逾期违约金以欠付贷款本金178,616.63元为基数，合并按照年利率24%的标准计算，自逾期之日2019年7月15日起计至实际清偿之日止，符合法律规定，本院予以支持。涉案《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》第6.2.5条约定，因借款申请人违约，原告有权要求申请人偿还债务并承担原告为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用等）。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付服务费1,000元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告诉请被告王家琴支付律师费1,000元，符合合同约定，本院予以支持。原告主张被告饶德兵对被告王家琴涉案债务承担连带清偿责任，根据《兴业消费金融股份公司共同还款承诺书》记载，涉案借款法律关系发生于两被告夫妻关系存续期间，贷款用途明确为家庭日常消费，且共同还款承诺表示，被告饶德兵对被告王家琴申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。故原告主张被告饶德兵对被告王家琴涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王家琴、被告饶德兵应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金178,616.63元；被告王家琴、被告饶德兵应于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付借款利息、罚息及逾期违约金（以借款本金178,616.63元为基数，利息、罚息及逾期违约金合并按照按照年利率24%的标准从2019年7月15日起计至款项清偿之日止）；被告王家琴、被告饶德兵应于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付律师费1,000元。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2,164元（原告兴业消费金融股份公司已预付），由被告王家琴、被告饶德兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  陈柏能二〇二〇年八月五日书记员  方晓森附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。……第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。