广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初6248号原告：广东德粤财富投资管理有限公司，住所地广东省广州市越秀区广州大道中****。法定代表人：卢德球，职务项目经理。委托诉讼代理人：王月群，广东永诺律师事务所律师。被告：龚日华，女，1981年9月26日出生，汉族，住湖南省安化县。被告：罗舜卿，男，1979年6月5日出生，汉族，住广东省大埔县。原告广东德粤财富投资管理有限公司诉被告龚日华、罗舜卿保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王月群，被告罗舜卿参加了诉讼。被告龚日华经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东德粤财富投资管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即归还理赔款250730.84元；2.判令两被告立即支付逾期保险费992.22元；3.判令两被告立即支付滞纳金46440.37元（以理赔款250730.84元为基数，按日0.063%，自2019年7月23日起暂计算至2020年5月12日，共计294天，实际数额计算至实际清偿之日止);4.判令两被告支付原告律师费30000元；5.判令原告在上述1-4项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于：广州市花都区颐和盛世五街****）所得的价款在归还中国建设银行股份有限公司广州白云支行贷款本息后享有优先受偿权；6.判令本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：2018年12月05日，被告龚日华与中航信托股份有限公司（简称：“信托公司”）签订了《借款合同》，约定借款金额261000元，借款期限36个月，年利率9.2%。本息偿还方式为36期-分摊式。争议解决方式为向被告龚日华住所地人民法院起诉。同日，被告龚日华与中国平安财产保险股份有限公司（简称：“保险公司”)签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（简称：“协议书”)，约定保险公司为被告龚日华提供保证保险承保服务，被告龚日华按约支付保险费及原告依约履行保险理赔后债务追偿等相关事宜。该协议书还约定了业务有效期为8年+100天（自2018年12月05日至2027年03月15日止），本协议书的签订地为广州市荔湾区，争议解决的方式为向合同签订地的法院提起诉讼。根据保险公司与被告龚日华之间的约定，及被告龚日华的投保申请，保险公司于2018年12月05日签发了《平安个人借款保证保险单》，该保单以信托公司为被保险人，用于担保被告龚日华的前述借款。且该保单特别约定：保险公司理赔后，自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向被告龚日华收取滞纳金。为了保证贷款资金的安全，被告龚日华与保险公司签订了《最高额抵押合同》，约定被告龚日华以其名下位于广州市花都区颐和盛世五街17号1001房的房产作为抵押物，向保险公司提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权合法有效，保险公司作为抵押权人。抵押担保的主债权为：债权人在自2018年12月05日至2027年03月15日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。2018年12月17日，信托公司按约向被告龚日华发放前述借款。被告罗舜卿系被告龚日华的配偶，此借款发生在二人婚姻关系存续期间，且被告罗舜卿出具了《共有及共同债务声明》以及《承诺书》对该借款予以确认，故被告罗舜卿应对此借款承担连带清偿责任。2019年05月17日开始，两被告逾期偿还贷款本息，构成重大违约。2019年7月23日，保险公司履行保险责任，向信托公司理赔共计人民币250730.84元。2019年07月29日，保险公司与原告签订了《债权转让协议》，约定保险公司将对两被告的债权全部相关权益及全部权利均转让给原告。原告于2019年7月30日向保险公司支付了转让款252828.78元。原告以邮递债权转让通知书的方式，将上述债权转让通知了两被告，原告取得了上述债权及抵押权等权益。原告多次催告两被告还款，但两被告至今均未还款。为维护自身合法权益，原告特向贵院起诉，望判如所请。被告龚日华未答辩，亦未提交证据。被告罗舜卿答辩称，我妻子龚日华在湖南乡下带小孩，今天不能到庭参加诉讼，不是拒不到庭，我妻子也是知道今天开庭，我今天也代表我妻子出庭。由于我方的经济比较困难，而且之前做生意失败，而且现在我也是临时找的工作，所以现在没有能力偿还这些金额，而且连日常生活都无法支持，并不是说我方不还钱，是因为经济能力比较困难，没有能力偿还。我方对原告诉讼请求中的事实和金额没有异议，只是希望原告方的诉讼请求的滞纳金、律师费等能否协商，减免一些。我也会以抵押的房产清偿债务。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告龚日华、罗舜卿于2003年4月15日登记结婚，是夫妻关系。2018年12月5日，被告龚日华（乙方，借款人）与案外人中航信托股份有限公司（以下简称中航信托公司，甲方，出借人）签订了《借款合同》（合同编号：DY20181203004853-001），合同约定，乙方向甲方申请借款，借款金额为人民币261000元，借款用途为生产经营，借款期限为36个月，本息偿还方式为36期-分摊式。借款利率为年利率9.2%，本借款合同项下借款利率不做调整。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向案外人中国平安财产保险股份有限公司（即保险人，以下简称平安财产保险公司）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自相甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明及视为相关债权转让通知且无需甲方进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。前项约定并不妨碍甲方仍可根据保险人的需要向其出具权益转让书，乙方对此完全无异议并予确认。乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或适当权益转让书时无需通知乙方。若乙方违约，甲方有权采取下列补救措施：宣布已发放借款全部提前到期，乙方应在收到甲方宣布提前到期通知所规定的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，对未在该期限内归还的款项，甲方有权按逾期天数计收罚息，罚息计算规则参照《借款合同》相关约定执行。要求乙方赔偿甲方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。同日，被告龚日华向平安财产保险公司购买了个人借款保证保险，并签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（投保单号为DY20181203004853-001），约定投保人为被告龚日华，保险人为平安财产保险公司，被保险人为出借人中航信托公司；保险金额287100元，保险期间自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额310.7元；投保人即被告拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人即平安财产保险公司依据保险合同约定向贷款人理赔，平安财产保险公司理赔后，被告需向平安财产保险公司归还全部理赔款项和未付保费。同时平安财产保险公司取得贷款人对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。平安财产保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按0.063%/天向被告收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，平安财产保险公司与被告龚日华、罗舜卿签订了《最高额抵押合同》，约定被告龚日华以其名下位于广州市花都区颐和盛世五街17号1001房，不动产权证编号为粤（2018）广州市不动产权第**房产为其与平安财产保险公司之间的各类业务所发生的债权，包括但不限于平安财产保险公司就被告诸类借款所出具保证保险等性情而发生的债权提供抵押担保，合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。同日，被告龚日华、罗舜卿分别向平安财产保险公司出具《承诺书》，承诺上述抵押的房屋没有任何产权争议。同日，被告罗舜卿向平安财产保险公司出具《共有及共同债务声明》，声明本人系借款人配偶，本人同意并确认：借款人龚日华自2018年12月5日至2027年3月15日期间因未按时偿付借款（如发生）导致平安财产保险公司向出借人理赔，从而对龚日华享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财产保险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2018年12月10日，被告龚日华为上述抵押担保房产与平安财产保险公司办理了相关的抵押登记手续，登记权利人为平安财产保险公司，义务人为被告龚日华，总债权数额为1036000元。2018年12月17日，中航信托公司向被告龚日华发放了借款金额261000元。2019年5月17日，被告龚日华开始逾期偿还涉案贷款本息。因被告龚日华逾期未支付出借人中航信托公司的借款，中航信托公司要求平安财产保险公司依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险赔付责任。2018年7月23日，平安财产保险公司向中航信托公司赔付了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》项下的代偿款250730.84元，中航信托公司向平安财产保险公司出具了《履行保险责任证明书》予以证明。被告龚日华至理赔之日合计拖欠保险费992.22元未付。2019年7月29日，平安财产保险公司（转让方，甲方）与原告（受让方，乙方）签订《债权转让协议》，约定平安财产保险公司将对两被告的债权全部相关权益及全部权利均转让给原告。本协议项下债权转让价款计人民币252828.78元。2019年7月30日，原告于向平安财产保险公司支付了转让款252828.78元。2020年1月2日及1月8日，原告以EMS邮政特快专递向两被告寄送《律师函》，将上述债权转让通知了两被告，原告取得了上述债权及抵押权等权益。2020年6月9日，原告向本院提起本案诉讼。原告因本案诉讼支出了律师费30000元。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。案涉《借款合同》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》是各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告龚日华未能依照《借款合同》约定及时足额向案外人中航信托公司还款已构成违约。平安财产保险公司依照保险合同的约定向案外人中航信托公司支付保险赔款共计250730.84元，为被告龚日华代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利。平安财产保险公司与原告签订《债权转让协议》，约定平安财产保险公司将对两被告的债权全部相关权益及全部权利均转让给原告，并已通知了两被告，该转让已对两被告发生法律效力，原告已取代平安财产保险公司作为两被告在本案的债权人。现原告要求被告龚日华偿还该笔款项，符合保险合同的约定，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算期间符合保险合同的约定，故原告要求被告龚日华支付保险费，本院依法予以支持。关于滞纳金问题。平安财产保险公司代偿理赔款至今被告龚日华仍未归还理赔款项已构成违约。原告要求自理赔当日起计算滞纳金有合同依据，本院予以支持。关于律师费问题，平安财产保险公司与被告龚日华在《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》中并无明确约定律师费的负担问题，故原告要求被告赔偿律师费损失30000元的诉讼请求，因缺乏合同依据，本院不予支持，依法予以驳回。按照平安财产保险公司与被告龚日华、罗舜卿签订的《最高额抵押合同》约定，被告龚日华将其名下的座落于广州市花都区颐和盛世五街17号1001房的房产抵押给平安财产保险公司，作为其与平安财产保险公司之间的各类业务所发生的债权，包括但不限于平安财产保险公司就被告诸类借款所出具保证保险等性情而发生的债权提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告龚日华不履行还款义务时，平安财产保险公司有权以上述抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿，原告作为平安财产保险公司的债权受让人，相应取得涉案抵押权，故原告要求在被告龚日华不履行还款义务时，其有权以上述抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿，合法合理，本院依法予以支持。被告罗舜卿向平安财产保险公司出具《共有及共同债务声明》，同意并确认涉案债权构成夫妻共同债务，其同意共同偿还，故被告罗舜卿应当对被告龚日华的上述债务承担共同清偿责任。被告龚日华经本院传票传唤不到庭，视为放弃相关抗辩权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告龚日华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东德粤财富投资管理有限公司支付代偿款250730.84元；二、被告龚日华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东德粤财富投资管理有限公司支付滞纳金（滞纳金自2019年7月23日起以250730.84元为基数，按每日0.063%的标准计至实际清偿之日止,但违约金总额以不超过250730.84元为限）；三、被告龚日华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东德粤财富投资管理有限公司支付保险费992.22元；四、如被告龚日华未能按期履行上述第一、二、三项所确定的债务，则原告广东德粤财富投资管理有限公司有权以被告龚日华、罗舜卿提供抵押的广州市花都区颐和盛世五街17号1001房的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；五、被告罗舜卿对被告龚日华的上述债务承担共同清偿责任。六、驳回原告广东德粤财富投资管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3111元，由原告广东德粤财富投资管理有限公司负担284元，由被告龚日华、罗舜卿负担2827元。原告已预交的案件受理费，本院不再退回，由被告龚日华、罗舜卿将2827元迳付给原告广东德粤财富投资管理有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐红伟二〇二〇年八月二十六日书记员  温颖彤黄凯旋