成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初4973号 原告：招商银行股份有限公司成都分行，住所四川省成都市武侯区人民南路三段**。 负责人：张强，行长。 委托诉讼代理人：张克勤，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李瑞，四川和俊律师事务所律师。 被告：邢栋（曾用名：邢鑫），男，1989年11月27日出生，汉族，住四川省阆中市。 被告：成都金河谷置业有限公司，住所成都市温江区涌泉七星街**。 法定代表人：殷琦，经理。 委托诉讼代理人：刘丹，女，公司员工。 原告招商银行股份有限公司成都分行（以下简称招行成都分行）与被告刑栋、成都金河谷置业有限公司（以下简称金河谷公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。招行成都分行的委托诉讼代理人张克勤、金河谷公司的委托诉讼代理人刘丹到庭参加诉讼，刑栋经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。 招行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刑栋偿还贷款本金340194.38元及利息、复息、罚息（截至2019年10月8日止，利息、复息、罚息合计暂计为6066.12元，准确数据以还清之日银行系统数据产生的数额为准）；2.判令金河谷公司对上述债务承担连带清偿责任；3.在被告未清偿上述债务时，以抵押物【成都市温江区××街××路××号××栋××层××号房屋，《不动产登记证明》：（2017）温江区不动产权证明第0014672号）对上述债务承担抵押担保责任，招行成都分行对抵押物处置款享有优先受偿权；4.二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年11月2日，招行成都分行与刑栋、金河谷公司签订了《个人购房借款及担保合同》。合同约定：1.招行成都分行向刑栋提供37万元贷款用于购买成都市温江区××街××路××号××栋××层××号房屋；2.刑栋以其购买的上述房屋为贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为《个人购房借款及担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复息等。招行成都分行于2016年8月10日向刑栋发放了贷款，并将款项打入刑栋指定的金河谷公司的账户，但刑栋自2019年5月6日起至2019年10月6日连续出现了五次逾期。根据合同约定，招行成都分行有权要求刑栋提前归还全部贷款本金、结清利息、罚复息，承担招行成都分行实现债权的费用，并要求金河谷公司承担连带清偿责任。为此，招行成都分行诉至本院。 刑栋未作答辩。 金河谷公司辩称：1.招行成都分行诉请贷款提前到期不符合法律规定，显失公平，请求不予支持；2.案涉合同约定的罚息和复利本质上属于违约金，请求予以调低；3.招行成都分行在刑栋产生逾期还款后，未对二被告进行书面催告，也未要求金河谷公司承担保证责任，导致损失扩大，应由其自行承担损失扩大的责任；4.除诉讼费之外，招行成都分行主张其他实现债权的费用无事实依据；5.若法院判决金河谷公司承担担保责任，则请法院明确在金河谷公司承担责任后有权向刑栋追偿。 本院经审理认定事实如下： 一、2016年11月2日，招行成都分行与刑栋、金河谷公司签订《个人购房借款及担保合同》，约定刑栋向招行成都分行贷款370000元，用于购买房屋；借款期限从2016年11月2日至2046年11月2日止，还款方式为等额本金；合同执行利率为浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率下浮15%，签订合同时该利率为4.165%，合同履行期内如遇基准利率调整，以调整后的基准利率确定合同执行利率；逾期还本付息，按合同执行利率上浮50%计收罚息、复息；若刑栋连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，招行成都分行有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求支付为实现债权的律师费等费用；金河谷公司对《个人购房借款担保合同》项下债务提供连带保证担保，保证范围为合同项下本金、利息、罚息、复息、违约金等。保证期间为自合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。 二、《个人购房借款及担保合同》签订后，招行成都分行向刑栋发放了贷款。合同履行过程中，自2019年6月6日起刑栋累计发生十多次逾期。 三、截止2020年6月29日，刑栋尚欠招行成都分行贷款本金340194.38元，利息15941.3元，罚息477.44元，复息541.96元；现执行利率为年利率4.165% 以上事实有当事人身份信息、《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据、不动产登记证明、贷款附属信息、还款清单以及庭审笔录等证据在案佐证。 本院认为，刑栋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性和证明力予以确认。刑栋、金河谷公司与招行成都分行签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行义务。根据本案查明的事实，刑栋因购买位于成都市温江区××街××路××号××栋××层××号房屋而向招行成都分行贷款，金河谷公司为上述贷款提供连带责任保证。依据《个人购房借款及担保合同》的约定，若连续三个月或累计六次逾期，则视为违约，招行成都分行有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；同时也可以要求保证人在规定的期限内清偿借款人所欠的全部债务。合同履行过程中，邢栋累计发生十多次逾期，发生合同约定的违约行为，危及招行成都分行债权的实现。在此情况下，依据合同的上述约定，招行成都分行有权提前收回贷款本息并要求保证人金河谷公司承担连带保证责任。金河谷公司抗辩贷款提前到期显失公平、罚息和复利应当调低，关于贷款提前到期的情形和罚息、复利的收取标准已于合同中清楚明确地进行了约定，应当按约履行，故该项抗辩本院不予采纳；金河谷公司主张原告导致扩大损失，缺乏事实依据，本院亦不予采纳。 经查，截至2020年6月29日，邢栋尚欠招行成都分行贷款本金340194.38元，利息15941.3元，罚息477.44元，复息541.96元。本院对招行成都分行要求其返还上述贷款本金并支付利息、复息、罚息的诉请予以支持。根据合同约定，罚息及复息均在执行年利率的基础上上浮50%，即6.2475%，故对招行成都分行主张罚息以逾期本金为基数，从2020年6月30日起计算至本金付清之日止；复息以逾期利息为基数，从2020年6月30日起计算至利息付清之日止的诉请本院予以支持。 根据《个人购房借款及担保合同》的约定，金河谷公司对《个人购房借款担保合同》项下债务提供连带保证担保，现招行成都分行在保证期间内起诉，其要求金河谷公司对前述借款本金、利息、罚息、复息承担连带清偿责任的诉请，本院依法予以支持。金河谷公司承担连带清偿责任后，有权向刑栋追偿。 此外，邢栋所购买的成都市温江区××街××路××号××栋××层××号房屋并未办理正式抵押登记，抵押权尚未设立，故招行成都分行请求对处置该房屋的价款享有优先受偿权无事实和法律依据，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、邢栋于本判决生效之日起十日内返还招商银行股份有限公司成都分行借款本金340194.38元； 二、邢栋于本判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司成都分行支付截至2020年6月29日的利息15941.3元，罚息477.44元，复息541.96元，并继续支付之后的利息、罚息、复息，其计算方式为：利息按年利率4.165%（随中国人民银行基准利率调整而调整）；罚息以逾期本金为基数，从2020年6月30日起，按年利率6.2475%（随中国人民银行基准利率调整而调整）计算至本金付清之日止；复息以逾期利息为基数，从2020年6月30日起，按6.2475%（随中国人民银行基准利率调整而调整）计算至利息付清之日止； 三、成都金河谷置业有限公司对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；成都金河谷置业有限公司承担连带清偿责任后有权向邢栋追偿； 四、驳回招商银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费6494元，减半收取3247元，由邢栋、成都金河谷置业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  万霖 二〇二〇年八月二十八日 书记员  谭彦