重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0112民初4503号原告：重庆市中旅安信小额贷款有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道**附**，统一社会信用代码91500000MA5UB7TQXT。法定代表人：杨浩，董事长。委托诉讼代理人：张永林，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨蕊，北京德恒（重庆）律师事务所实习律师。被告：刘玥婷，女，汉族，1982年5月15日出生，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：伍赞江，国浩律师（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜培，国浩律师（重庆）律师事务所律师。原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司（以下简称中旅安信小贷公司）与被告刘玥婷民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，于2020年5月20日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中旅安信小贷公司的委托诉讼代理人张永林、杨蕊、被告刘玥婷委托诉讼代理人伍赞江、杜培到庭参加诉讼。后因本案案情复杂，依法转为普通程序，由审判员郭建蓉担任审判长，与人民陪审员曹晓虹、何兴专组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中旅安信小贷公司的委托诉讼代理人张永林、被告刘玥婷委托诉讼代理人伍赞江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中旅安信小贷公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即支付原告借款本金52774元及逾期罚息（逾期罚息按照未还本金52774元为基数，自2019年4月26日起至本息还清之日止，按年利率24%计算）;2、被告支付原告律师费400元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原被告签订《个人信用贷款合同》，被告向原告借款10万元。双方约定借款利率为月利率1.09%，借款人分36期按月偿还贷款本息，每月应还本息为3868元，原告按约履行放款义务。之后被告未按时偿还本息。原告向被告邮寄《宣布提前到期函》要求被告一次性偿还本息，并委托北京德恒（重庆）律师事务所代理本案诉讼。原告为维护自身合法权益，遂提起诉讼。被告辩称：1、借款10万元属实，但被告对合同约定的利息、罚息等具体内容不清楚，当合同具体条款和附件与还款计划表之间存在冲突时，应当以合同约定为准，另该合同为格式合同，产生争议时，应作出对原告不利的解释。2、根据测算，截至2019年3月25日，被告尚欠本金48422.65元，已还本金51577.35元，上述金额和原告主张的欠款本金有出入，我方对超出部分不予认可。3、被告对逾期罚息的计算基数及计算起止时间均有异议，计算方式应当以合同约定和实际测算为准，逾期罚息应当按照每笔逾期对应的欠付本金为基数进行计算。4、合同对提前到期未进行明确约定，也无法律规定，应解释为原告单方变更合同履行期限，被告应自收到函件之日起清偿相关本金，对收到函件之前的逾期本金及利息不产生影响。5、原告主张的律师费在逾期罚息中已经得到弥补，应当予以驳回。原告围绕其诉讼请求向本院举示以下证据：《个人信用贷款合同》及其电子数据存证证明、委托划款协议及其电子数据存证证明、公证书、招商银行付款回单、还款明细表、宣布提前到期函、邮寄单及物流查询信息、《法律服务合同》及案件清单、律收款回单及律师费发票。经审查，本院对上述证据的真实性予以认可并在卷佐证。经审理，本院认定如下事实：2017年10月25日，借款人刘玥婷进入微信公众号“中旅安信云贷—安心贷”进行注册，输入姓名、身份证号码、银行卡号、手机号码等信息，待验证信息无误后，向借款人预留的手机号码发送验证码，借款人输入验证码后上传本人身持身份证照片，确认授权“个人信用报告查询授权书”，同意并确认《个人信用贷款合同》、《委托划款协议》、《重要信息提示》。原告中旅安信小贷公司（贷款人）与被告刘玥婷签订的《个人信用贷款合同》合同约定：1、贷款人中旅安信小贷公司，借款人刘玥婷。2、贷款金额100000元。3、贷款期限36个月，自贷款实际发放之日起算（具体以账单记录时间为准）。4、贷款月利率1.09%。5、贷款用途流动资金周转。6、还款方式等本等息，贷款本息及费用（如有）等分36期按月偿还，借款人每月还款额=[（贷款本金×月利率×还款月数）+贷款本金]÷还款月数，即每月3868元。7、本合同项下还款日为起息日对应的每月相同日，如无对应日，则以该月最后一个公历日作为还款日；如还款日为法定节假日的，借款人还款日不变，贷款人委托扣划日可顺延至节假日后的第一个工作日。8、贷款手续费、管理费均为0元。9、借款人同意每月还款额由贷款人按以下先后顺序分配（1）支付罚息、手续费及管理费（如有）；（2）支付利息；（3）偿还本金。10、如借款人逾期支付任意一笔约定款项，则借款人需按如下方式支付逾期罚息，逾期罚息从约定还款期限届满之日起计算，至借款人足额偿还借款并支付约定款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.1%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期期自然日计算，逾期罚息的计算公式为逾期罚息=P（当期剩余本息）*0.1%*T（逾期天数）。11、借款人于还款日未缴或未足缴当期应还金额的，构成或视为借款人在本合同项下违约，则贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。12、借款人还款违约的，应由其偿还借款本金、利息、相关费用、罚息和承担实现债权的费用（实现债权的费用包括但不限于公证费、调查费、差旅费、律师费、评估费、财产保全费、诉讼担保费等）。13、本人指定邮寄地址为本人在贷款平台上留存的本人通讯地址、收件地址或住址或本人的户籍地址。2017年10月25日，中旅安信小贷公司发放贷款100000元，履行了放款义务。借款人刘玥婷偿还了17期本息，共计偿还本息65756元，其中已偿还本金47226元，已偿还利息18530元。2019年4月26日起，借款人刘玥婷开始逾期，尚欠本金52774元。2019年9月26日，原告与北京德恒（重庆）律师事务所签订《法律服务合同》，委托该所代理本案诉讼事宜，并实际支付本案律师费400元。被告逾期还款，原告中旅安信小贷公司向被告刘玥婷按照合同约定送达地址邮寄《宣布贷款提前到期函》，宣布被告所欠原告借款全部提前到期，应于收到函件之日立即偿还原告全部欠款本金、利息及违约金，并承担相应违约责任。原告于2020年1月2日邮寄该函，邮寄查询单显示该邮件于2020年1月8日退回妥投。本院认为：原被告签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，双方成立借款合同关系。《中华人民共和国合同法》规定，借款人应当按照约定的期限支付利息，借款人应当按照约定的期限返还借款。被告未按约偿还借款本息，已构成逾期还款，对被告已偿还的利息，未超过年利率36%的部分，本院不予调整。截至2019年4月25日，被告尚欠借款本金52774元。原告向被告邮寄送宣布贷款提前到期函，宣告所有欠款提前到期，故原告要求被告立即偿还所有剩余借款，理由充分，本院予以支持。关于被告应支付的自借款逾期之日（2019年4月25日）至宣布借款到期之日（2020年1月8日）期间的逾期罚息。原告主张以尚欠本金为基数，按照年利率24%计算。被告认为，罚息应当按照每次逾期对应的欠付本金为基数进行计算。根据合同约定，逾期罚息从约定还款期限届满之日起计算，至借款人足额偿还借款并支付约定款项之日止，每日按当期剩余应还本息的0.1%收取罚息，逾期罚息的天数按照实际逾期期自然日计算。按照上述约定，经过测算，该期间按照合同约定计算的逾期罚息金额加上合同约定的该期间被告每期应当偿还的利息之和远大于以剩余本金52774元为基数，按照年利率24%标准计算的逾期罚息。被告的上述抗辩意见没有事实和法律依据，且原告的该诉讼请求对被告有利，因此，本院对被告的该项抗辩不予支持。关于宣布提前到期后的逾期罚息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案贷款合同中约定的逾期罚息计算标准复杂，且已超过法律允许的最高标准，原告自愿将宣布提前到期后的逾期罚息计算标准调整为年利率24%，自原告宣布借款到期次日起计算，符合法律规定，本院予以准许。原告为实现本案债权，委托北京德恒（重庆）律师事务所进行本案诉讼，并支付律师费400元，本院对原告的该项请求予支持。被告辩称，该合同为格式合同，产生争议时，应作出对原告不利的解释；原告主张的律师费在逾期罚息中已经得到弥补，应当予以驳回；被告应自收到函件之日起清偿相关本金，对收到函件之前的逾期本金及利息不产生影响；上述抗辩意见没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，判决如下：一、被告刘玥婷于本判决发生法律效力之日起三日内偿还原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司借款本金52774元以及逾期罚息（以52774元为基数，从2019年4月25日起，按年利率24%标准计算至付清之日止）；二、被告刘玥婷于本判决发生法律效力之日起三日内支付原告重庆市中旅安信小额贷款有限公司律师费400元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1156元，由被告刘玥婷负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  郭建蓉人民陪审员  何兴专人民陪审员  曹晓虹二〇二〇年八月五日书 记 员  赵 瑞