广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2786号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地：江门市新会区**********，统一社会信用代码914***********662C。负责人：林毅，该行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，该公司职员。委托诉讼代理人：袁子尉，该公司职员。被告：林礼潮，男，汉族，1972年10月4日出生，住址：江门市新会区********巷12号，公民身份号码440************93X。被告：梁健素，女，汉族，1976年1月4日出生，住址：江门市新会区********巷12号，公民身份号码440************022。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行诉被告林礼潮、梁健素金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的委托诉讼代理人陆海阳到庭参加了诉讼，被告林礼潮、梁健素经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除原告与被告林礼潮签订的编号A：[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2015]年[0666]号《个人购房借款/担保合同》；2、请求法院判令被告林礼潮立即向原告偿还贷款本金234361.61元及利息、复利、罚息5875.46元[暂计至2020年2月21日的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息、对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2020年2月22日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算]。3、请求法院判令被告林礼潮对其上述债务承担抵押担保责任,原告对位于江门市新会区************的抵押物处置所得款项享有优先受偿权。4、请求法院判令被告梁健素对其上述债务承担共同清偿责任。5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告林礼潮于2015年5月12日与原告签订合同为编号A：[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2015]年[0666]号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款人民币26.8万元用于购置二手住房，借款期限为20年。同时林礼潮同意将名下位于江门市新会区************作为上述借款抵押担保物。签定上述合同及办妥抵押登记后，原告依照合同约定于2015年6月17日向被告林礼潮发放了贷款26.8万元，履行了借款合同约定的原告义务。贷款发放后，被告林礼潮自2019年8月份开始出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务，截至2020年2月21日，其已连续5个月、累计7次未依合同足额偿还原告贷款本息，至此原告贷款出现风险。现被告林礼潮积欠到期本金3817.43元及利息5875.46元（暂计至2020年2月21日）。根据以上事实，被告林礼潮的行为已构成违约。原告认为，原告与被告林礼潮所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告林礼潮未能依法履行合同义务，按照编号A：[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2015]年[0666]号《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4),借款人已构成违约,贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照编号A：[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2015]年[0666]号《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即原告）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。另外，被告梁健素是借款人林礼潮的配偶，对其婚姻关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务，且其在《中国工商银行个人住房贷款申请表》上签名确认林礼潮在原告的上述借款为夫妻共同债务，因此被告梁健素应对林礼潮上述债务及费用承担共同清偿责任。被告林礼潮没有答辩，在举证期限内没有向本院提供证据。被告梁健素没有答辩，在举证期限内没有向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2015年4月30日，被告林礼潮、梁健素向原告申请购房贷款，被告梁健素作出声明该笔借款为夫妻共同债务。2015年5月12日，原告与被告林礼潮签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2015]年[0666]号），约定：被告林礼潮向原告借款268000元，用于购买位于江门市新会区************，借款期间为2015年6月17日至2035年6月17日，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并上浮20%，还款方式为按月等额本息。若被告林礼潮未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%。若被告林礼潮连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告林礼潮立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用，或与被告林礼潮解除合同。2015年6月17日，原告发放268000元贷款到被告林礼潮指定的账户中，被告林礼潮在贷款借据上签名确认。被告林礼潮借款后，一直能按期还款，直到2019年8月开始逾期还款，截至2020年5月10日，被告林礼潮尚欠原告贷款本金234361.61元，利息9420.84元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告林礼潮签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2015]年[0666]号），是双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订的合同，是双方当事人的意思表示真实，合法有效，应受法律保护。原告诉请与被告林礼潮解除《个人购房借款/担保合同》（合同编号[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2015]年[0666]号）的问题，根据该合同第十四条的约定以及根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，被告林礼潮没有依约履行还款义务，已构成违约，原告诉请解除合同，理据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。……”的规定，原告诉请解除合同，被告林礼潮在2020年6月4日均收到本案的应诉资料后没有提出异议，因此《个人购房借款/担保合同》（合同编号[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2015]年[0666]号）在2020年6月4日解除。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告林礼潮应依约承担偿还借款本息及罚息的责任。至2020年3月25日，被告林礼潮尚欠原告贷款本金234361.61元，利息9420.84元，而对于此后的罚息及复利，因双方的合同已解除，原告诉请被告方一次性偿还借款本息，故此诉请被告偿还罚息及复利，依据不足，本院不予支持。对于原告主张的抵押物的优先受偿权的问题。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，被告林礼潮向原告提供的位于江门市新会区************的房屋作为抵押担保物，故此当被告林礼潮没有清偿其涉案借款全部本息的债务时，原告对被告林礼潮提供的抵押物所得价款享有优先受偿权，原告的诉请依法有据，本院予以支持。被告梁健素与被告林礼潮是夫妻关系，被告林礼潮上述的借款均发生在夫妻关系存续期间，且被告梁健素在《中国工商银行个人贷款申请表》中签名确认该笔借款为夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本院认定原告诉请的该笔借款是被告梁健素与被告林礼潮的夫妻共同债务，被告梁健素应承担共同清偿责任。综上所述，因被告林礼潮、梁健素经本院合法传唤后没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院缺席判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告林礼潮签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2015]年[0666]号）在2020年6月4日解除。二、被告林礼潮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还贷款本金234361.61元以及利息（计算至2020年3月25日止利息为9420.84元，自2020年3月26日起的利息，以234361.61元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》（合同编号[工银新借]字[江门]行[新会]支行[2015]年[0666]号）中约定的逾期贷款利率及罚息利率计算）。三、被告梁健素对被告林礼潮上述债务承担连带清偿责任。四、如被告林礼潮、梁健素不能在本判决规定期限内清偿上述第二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行就处理抵押物位于江门市新会区************的房屋所得的价款享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2451.78元、诉讼保全费1721.19元，合计4172.97元（原告已预交），由被告林礼潮、梁健素连带负担4172.97元。原告已预交的4172.97元诉讼费，由本院退回原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行4172.97元，被告林礼潮、梁健素应向本院补缴一审案件诉讼费4172.97元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 李锦玲二〇二〇年八月十二日法官助理 劳帼坤书 记 员 赵振威