广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初11665号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，行长。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。被告：张叶武，男，1979年8月15日出生，汉族，身份证住址湖南省武冈市********，公民身份号码430************。被告：胡妍，女，1988年8月9日出生，汉族，身份证住址湖南省洪江市*************，公民身份号码431************。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称华润银行中山分行）诉被告张叶武、胡妍金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告华润银行中山分行因被告张叶武拖欠贷款未按时足额归还，被告张叶武、胡妍系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告张叶武向原告华润银行中山分行偿还贷款本金82670.06元、利息2881.34元、罚息92.54元、复利78.82元（暂计至2020年4月1日，之后的利息、罚息、复利按《个人信用授信额度合同（零售业务）》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告张叶武承担原告华润银行中山分行实现债权的律师费2000元；3.被告胡妍对被告张叶武在本案中的债务承担连带清偿责任。庭审中，原告华润银行中山分行明确被告张叶武在本案起诉后有部分还款，截至2020年6月1日尚欠借款本金77127.6元、利息0元、罚息0元、复利0元。被告张叶武到庭辩称：被告胡妍对案涉债务不知情，本人与被告胡妍已经离婚；贷款是经过中介贷款的，中介收取了1万多元中介费；确认欠款事实，但因疫情导致无法还款，银行曾经表示如果本人还款就可以撤诉；贷款实际用于生意周转。胡妍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人（授信人）：华润银行中山分行。借款人（被授信人）：张叶武。签约情况：2018年6月29日，华润银行中山分行与张叶武签订《个人信用贷款授信额度合同》[编号：华银（2018）珠快信字（中山）第00734号]，约定授信额度金额为100000元，额度期限从2018年6月29日至2024年6月29日止。贷款金额：150000元。贷款期限：从2018年6月30日至2021年6月30日止。贷款用途：装修。约定还款方式：按月等额本息还款。每月1日为还款日。利息计收标准：固定利率，年利率15%。罚息计收标准：借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一期贷款本息发生逾期，视为已发生违约事件。贷款人有权宣布借款人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还全部或部分已使用的贷款本息。实现债权的费用：因借款人到期没有偿还应还款项，致使贷款人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、财产保全费等由借款人承担。本案中，华润银行中山分行委托广东香山律师事务所律师为本案诉讼代理人，支出了律师费2000元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。贷款发放情况：2018年6月30日，华润银行中山分行向张叶武发放贷款100000元。欠款情况：借款后，张叶武从2019年8月1日起未按时足额还款。截至2020年4月1日尚欠借款本金82670.06元（其中逾期本金3284.08元）、利息2881.34元、罚息92.54元、复利78.82元。之后张叶武偿还了全部逾期欠款，截至2020年6月1日尚欠借款未到期本金77127.6元、利息0元、罚息0元、复利0元。另查：张叶武与胡妍为夫妻关系，双方于2011年12月6日登记结婚。庭审中，张叶武称其与胡妍于2020年5月4日离婚，但未提供离婚证明。又查：张叶武申请贷款时向华润银行中山分行提供了其与中山市缘来装修设计工程有限公司签订的《房屋装修合同》，约定：张叶武委托该工程部装修位于中山市***********************的房屋。该房屋为张叶武与胡妍共有。本院认为，华润银行中山分行与张叶武签订的《个人信用授信额度合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守履行。张叶武借款后未按时足额偿还本息，已构成违约，虽然其于诉讼期间清偿了全部逾期欠款，但并不能改变已违约的事实。华润银行中山分行有权提前收回贷款本金，并要求张叶武支付利息、罚息、复利等。截至2020年6月1日张叶武的欠款数额，有华润银行中山分行提供的欠息还款明细表等予以证实，张叶武当庭确认，本院予以认定。因华润银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计收至贷款提前到期之日止，华润银行中山分行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费，借款合同约定贷款人因实现债权而产生的律师费由借款人承担，故华润银行中山分行诉请张叶武支付其因本案诉讼所产生的律师费2000元，本院予以支持。关于胡妍应否承担责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务发生在张叶武与胡妍的夫妻关系存续期间，张叶武虽是以装修其与胡妍共有的房屋为由向华润银行中山分行借款，但华润银行中山分行没有证据证明胡妍知情，也没有证据证明案涉贷款确实用于该共有房屋的装修，故其要求胡妍在本案中承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。胡妍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张叶武于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还借款本金77127.6元及利息、罚息、复利【从2020年6月2日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计收，即未到期本金按贷款利率即按贷款年利率15%计收利息，逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮50%）计收罚息，对应付未付利息按罚息利率计收复利；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率计收。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、被告张叶武于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1994元，减半收取计997元，诉讼保全费890元，合计1887元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告张叶武负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年七月三十日书记员  姚晓霞书记员  林雪莲