广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2831号原告：中国建设银行股份有限公司江门市分行，住所地江门市蓬江区********。负责人：康某，该行行长。委托诉讼代理人：邓晓霞、曾德军，广东汉铎律师事务所律师。被告：程某，女，1980年*月*日出生，汉族，住河南省西华县***************，公民身份号码412************528。被告：梅某，男，1970年*月*日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县************，公民身份号码442************31X。原告中国建设银行股份有限公司江门市分行（以下简称建设银行江门分行）与被告程某、梅某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，后转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行江门分行的委托诉讼代理人邓晓霞到庭参加诉讼，被告程某、梅某没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行江门分行向本院提出变更后的诉讼请求：1.判令被告程某、梅某偿还欠款126914.03元、利息22100.18元、费用20955.93元（截止2020年8月10日，透支款本金17039.57元、利息2873.29元、违约金678.24元，装修分期贷款109874.46元、利息19226.89元、违约金4538.97元、分期手续费15738.72元，之后至实际清偿日止的利息、违约金按《《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计算）；2.本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2016年12月，被告程某向原告申请龙卡信用卡，卡号为622**********900。原告同意给予被告程某的信用额度为42000元。同时，被告程某向原告申请龙卡分期通业务，用于装修其位于江门市蓬江区*********之二301室的房屋。被告程某于2017年3月23日支用了90000元，分期期数为48个月，每月偿还1875元及分期手续费279元。被告梅某与原告签订《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，承诺作为共同还款人履行还款义务。2019年6月，被告没有按时归还该卡全部欠款，经原告多次催收未果。截至2019年10月14日，被告拖欠原告信用卡本息149713.85元，其中本金126940.04元、利息1817.88元、费用20955.93元。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第一款第五项和《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》第二条第一款第五项的规定，被告的行为已构成违约，该卡项下信用卡分期债务全部到期，被告应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告程某、梅某未作答辩，亦未提供证据。原告建设银行江门分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告程某、梅某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，除违约金外，本院对原告主张的相应事实予以确认。另查明：1.被告程某于2016年12月13日向原告申请装修分期业务，填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》（以下简称装修分期申请表），书写并签名确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》（以下简称装修分期条款），并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”。同时，被告梅某在《中国建设银行龙卡分期付款业务共同还款人约定书》（以下简称共同还款人约定书）中共同还款人签名栏上签字并捺印，认可其与被告程某是夫妻关系，知晓并同意被告程佳办理装修分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。被告程某于2016年12月16日向原告申请龙卡信用卡业务并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（以下简称信用卡申请表），书写并签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《信用卡领用协议》规定，被告程某在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。原告对被告程某不符合免息还款的交易款项从银行记账日起，根据被告程某实际欠款天数，按每日累计欠款余额（不含费用）乘以日利率计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。利息包括利息、复利，其中利息按应偿还分期借款金额×逾期天数×日万分之五计算，复利按上月累计利息×逾期天数×日万分之五计算。被告程某未在到期还款日前清偿对账单所载对低还款额的，除支付透支利息外，还须按月支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%/次收取。自被告程某账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额，原告有权降低被告程某信用额度、信用卡等级并告知被告程某，或冻结被告程某账户、收回及停用被告程某信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，被告程某应立即偿还全部欠款，并赔偿原告因此受到的全部损失。《装修分期条款》规定，被告程某在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款项时，当期分期应还本金可享受免息期；被告程某在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将按照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低款额，另计收滞纳金。若自被告程某账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额时，被告程某的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。《装修分期申请表》中装修分期申请信息栏约定，手续费月利率0.31%，即每期（月）手续费金额为279元。2.截至2020年8月10日，被告程某持卡累计普通消费透支本金143534.41元，共偿还普通消费透支款本金126494.84元、利息55.95元、2017年1月1日后的违约金40.86元，装修分期贷款本金70125.54元、利息374.49元、分期手续费15565.44元、2017年1月1日后的违约金273.51元；拖欠原告普通消费透支本金17039.57元、利息2873.29元，装修分期贷款本金109874.46元、利息19226.89元、分期手续费15738.72元。起诉后，被告程某偿还装修分期贷款本金26.01元。3.诉讼中，原告因本案纠纷向本院申请财产保全，支出申请费1270元。本院认为，《信用卡申请表》、《装修分期申请表》、《信用卡领用协议》、《装修分期条款》以及被告梅某向原告出具的《共同还款人约定书》，均系明确双方权责的契约性文件，被告程某在向原告提交《信用卡申请表》、《装修分期申请表》时签字承诺知悉并遵守各项规则，故《信用卡领用协议》、《装修分期条款》、《共同还款人约定书》是原告与被告之间的权利、义务的合同，对双方具有约束力。被告程某持卡普通消费透支和分期贷款后，未依约按时足额偿还借款本息及支付费用，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告程某偿还截止2020年8月10日的信用卡普通消费透支款本金17039.57元、利息2873.29元及装修分期贷款本金109874.46元、利息19226.89元、分期手续费15738.72元，此后的利息、分期手续费计算至实际清偿之日止的诉讼请求，符合法律规定及合同的约定，本院予以支持，但应扣减后来被告程某已偿还的装修分期贷款本金26.01元，其尚欠原告装修分期贷款本金109848.45元，本院予以确认。至于逾期还款违约金，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告主张被告支付普通消费透支和装修分期贷款2017年1月1日以后的违约金，缺乏事实依据，于法不符，本院难以支持。被告梅某未能履行其向原告书面承诺对被告程某的装修分期业务消费承担共同还款的义务，亦构成违约，依法应对装修分期贷款产生的债务与被告程某共同承担还款责任。被告程某、梅某无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据现有证据在查明事实的基础上依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告程某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还普通消费透支款本金17039.57元，并支付截至2020年8月10日的利息2873.29元以及从2020年8月11日起至实际清偿之日止按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算的利息；二、被告程某、梅某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还装修分期贷款本金109848.45元，并支付截至2020年8月10日的利息19226.89元、分期手续费15738.72元以及从2020年8月11日起至实际清偿之日止按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》约定计算的利息、分期手续费；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司江门市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3699.4元、财产保全费1270元，合计4969.4元（原告已预交），由原告中国建设银行股份有限公司江门市分行负担114.12元，被告程某负担433.4元，被告程某、梅某共同负担4421.88元（原告同意其所预缴的诉讼费用由被告直接向其支付，本院不再退还,被告应于履行判决时一并迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  陈强英人民陪审员  吕少兰人民陪审员  刘长杰二〇二〇年八月二十八日法官 助理  郭桂花书 记 员  张惠兰