广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初37421号原告：广州市朋来商务咨询有限责任公司，住所地广州市天河区马场路**之**。法定代表人：朱韶慧。委托诉讼代理人：梁雄鹰，系该司员工。被告：周保多，男，1974年1月2日出生，汉族，住广州市天河区。委托诉讼代理人：郑海、余玉莲，均系广东经国律师事务所律师。第三人：东莞银行股份有限公司广州分行，住所地，住所地广州市天河区天河路**丰兴广场首层自编号商铺******iv>负责人：章如宾。原告广州市朋来商务咨询有限责任公司与被告周保多、第三人东莞银行股份有限公司广州分行（简称“东莞银行广州分行”）追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人梁雄鹰、被告的委托诉讼代理人余玉莲到庭参加诉讼。第三人东莞银行广州分行经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州市朋来商务咨询有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告代偿款301285.31元；2、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年10月23日，被告因资金周转需要，拟通过原告的资金服务平台，向相关银行申请贷款。经协商，双方签订《信息咨询服务合同》。签订后，通过原告的渠道服务，促成被告与东莞银行广州分行签订《贷款合同》，获得该行贷款50万元。同时，根据银行的贷款条件，促成被告向富德保险股份有限公司（简称“富德保险公司”）投保个人贷款保证保险。原告与富德保险公司签订了《反担保合同》。若被告逾期未能向银行归还贷款，则先由富德保险公司向银行理赔贷款，再由原告向富德保险公司履行反担保义务、代偿被告拖欠的贷款，富德保险公司再将追偿权转让给原告。2019年5月23日，被告未依约向银行偿还贷款，富德保险公司向银行理赔了301285.31元。原告亦向富德保险公司履行了反担保义务，代被告偿付了款项。富德保险公司向原告出具了《追偿权利转让书》，原告依法取得向被告追偿的权利。被告周保多辩称，1、东莞银行的信贷业务模式收取砍头息、高额保险费、高额管理费的行为违反银行业监督管理法的规定，东莞银行涉嫌通过设立关联公司的方式大量放贷以获得经济利益，该行为涉嫌经济犯罪，请求法院裁定驳回原告的起诉。2、被告实际借款金额为485000元，从银行流水中可得，被告在东莞银行2017年10月30日发放50万元贷款后次日便被扣除代理服务费15000元，被告实际借款金额为485000元。3、东莞银行多次以富德保险公司合作为小额贷款提供保险服务，涉嫌为东莞银行的关联公司。4、本案贷款的利息、服务费、保险费、账户管理费的金额全部相加已超过36%，该金额过高，请法院予以核查。第三人东莞银行股份有限公司广州分行未到庭参加诉讼。经审理查明：2017年9月28日，被告填写《个人贷款保证保险投保单》，向富德保险公司投保。富德保险公司同意承保并于2017年10月23日出具保险单，载明：1、被保险人为东莞银行股份有限公司；2、保险金额630500元，贷款期限36期；3、保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；4、总保费63000元，保费年化利率0.042，按期缴纳，即划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费；5、特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到75天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金等。2017年10月23日，被告（甲方、委托方）与原告（乙方、服务方）签订编号为PLXXXXX《信息咨询服务合同》，约定：1、乙方根据甲方偿还能力等状况提出合理建议，向甲方提供解决资金需求的方案建议、推荐贷款产品、协助准备借款资料等服务；2、服务期限自合同签订之日起至甲方还清贷款之日止；3、信息咨询服务费=贷款到账金额×3%，放款当日一次性向乙方支付；4、账户管理费=贷款到账金额×0.46%，合同生效后次月（含）至第37个月，每月9日向乙方支付，2017年12月9日首次扣划账户管理费；5、甲方未按合同约定按期足额向乙方支付信息咨询服务费或账户管理费，视为违约，乙方有权按合同贷款初始金额的5‰/天收取该两项费用的逾期违约金；6、甲方在贷款结清前逾期还款，需按逾期天数向乙方支付滞纳金，滞纳金为贷款初始本金×1‰/天×逾期天数；7、乙方对甲方所有处于逾期状态款项合法回收时产生贷后管理清收费用，均按单次回收逾期款项金额外收取25%作为逾期清收服务费，同时乙方有权在不知会甲方情况下，单方委托外部贷后管理公司/人员对甲方款项进行合法清收处理，委托费用按该25%金额进行支付；8、违约方需向守约方支付合同贷款20%作为违约金等。同日，富德财产保险股份有限公司广东分公司（担保人）与原告（反担保人）签订编号为【2018】XXX号《反担保合同》，约定：1、反担保人应借款人要求，同意向担保人提供连带责任反担保；2、担保范围包括借款合同项下的借款本金、利息、罚息，个人贷款保证保险保单项下应付未付的保费、滞纳金，以及担保人代借款人偿还所产生的其他费用；3、担保人有权从反担保人在担保人指定账户内缴存的保证金中扣除理赔款及借款人应付未付的保费、滞纳金等其他费用；4、保证期间为自反担保人向担保人清偿上述费用止等。2017年10月30日，被告（甲方、借款人）与东莞银行广州分行（乙方、贷款人）签订编号为90XXX29《个人贷款合同》，约定如下主要条款：1、借款金额500000元，用于广州汇达集团有限公司的经营周转；2、期限为2017年10月30日至2020年10月30日，共36期，实际贷款期限、发放日、金额、利率以合同项下的贷款转存凭证记载为准；3、固定年利率8.7%，按月结息、等额本息还款；4、逾期还款按合同贷款利率加收50%的罚息；5、甲方授权乙方直接从甲方的东莞银行17×××91账户直接扣收应还款项；6、合同项下担保包含编号为60XXX33、编号为60XXX34的两份《保证合同》等。同日，东莞银行广州分行向被告的上述还款账户发放了贷款500000元。被告借款后未依约还款。东莞银行广州分行遂向富德保险公司索赔。2019年5月23日，富德保险公司向该行代偿本金293731.24元、利息6882.68元、罚息671.39元，共计301285.31元。该行收到后向富德保险公司出具了《代偿债务确认书》，确认该笔贷款已结清，同意将保单项下贷款债权转让给富德保险公司，由富德保险公司向被告追偿。2019年6月18日，富德保险公司广东分公司向原告出具《追偿权益转让书》，表示：被告向其投保的个人贷款保证保险保单已于2019年5月23日理赔，其已向东莞银行赔付301285.31元，基于其与原告签订的协议，原告对该贷款承担保险责任，现原告已向其赔付该笔款项，其同意将款项的追偿权益转让给原告。被告提交其名下的东莞银行62×××01账户交易明细，主张东莞银行广州分行、富德保险公司以及原告三方配合，收取多项费用，以及实际借款本金应为485000元。该账户显示：1、2017年10月30日收到贷款500000元，次日即被扣取代理服务费15000元，收款方为“深圳市快付通金融网络科技服务有限公司客户备付金”；2017年12月11日，该账户被扣取代理服务费2300元；2、2018年2月9日、3月9日、4月9日、5月9日、6月9日，该账户分别被扣取信息服务费2300元，收款方为“佛山市商银信信息咨询有限公司”；3、2018年8月8日、8月9日、9月12日，该账户分别被扣取租赁服务费或物业管理费2300元，收款方为“广州银联网络支付有限公司客户备付金”。原告表示：1、确认依据《信息咨询服务合同》约定收取代理服务费15000元；2、其代偿的301285.31元不含服务费，服务费已在另案（2019）粤0106民初37234号案中主张；3、借款人一般存在征信瑕疵，原告系助贷公司，其收取的信息咨询服务费及账户管理费，实质上均为贷款服务费。被告另表示其借款后自2017年11月开始还款至2018年9月，共计10期，按等额本息还款，每期向银行还款13534.32元。本院认为，上述《信息咨询服务合同》、《反担保合同》、《个人贷款保证保险单》、《个人贷款合同》系各方真实意思表示，合同成立有效。被告未按期向东莞银行广州分行清偿借款本息，该行向富德保险公司索赔，富德保险公司依据保险合同约定向该行理赔后，原告又向富德保险公司履行了反担保义务，有权向被告追偿。现原告要求被告支付代偿款301285.31元，有事实和法律依据，本院予以支持。东莞银行广州分行实际向被告发放贷款500000元，被告辩称实际借款金额485000元，本院不予采纳。被告抗辩原告及富德保险公司收取的服务费、账户管理费、保险费等金额过高，与本案不属同一法律关系，被告应另案主张。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款、第二十七条第一款的规定，判决如下：被告周保多于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州市朋来商务咨询有限责任公司支付代偿款301285.31元。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5820元，由被告周保多负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年八月二十五日书记员  谢宜静赵芬