文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初12527号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行直属支行，住所地重庆市渝中区嘉陵桥西村83，统一社会信用代码91500000671009591P。负责人：袁江陵，该支行行长。委托诉讼代理人：王丹阳，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨利，重庆索通律师事务所律师。被告：王鹏，男，1979年5月9日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：朱晓莹，女，1983年5月2日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：朱复汉，男，1953年7月29日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：罗方群，女，1959年4月2日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。委托诉讼代理人：朱复汉（系罗方群丈夫），男，1953年7月29日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：重庆亚承工具有限公司，住所地重庆市九龙坡区朝田村****B-12A，统一社会信用代码91500107678680636Q。法定代表人：王鹏。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行直属支行（以下简称邮储银行重庆支行）与被告王鹏、朱晓莹、朱复汉、罗方群及重庆亚承工具有限公司（以下简称亚承工具公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行重庆支行委托诉讼代理人王丹阳、杨利；被告朱复汉到庭参加诉讼。被告王鹏、朱晓莹及亚承工具公司经本院邮寄送达开庭传票，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行重庆支行向本院提出诉讼请求：1.被告王鹏及朱晓莹立即偿还截止于2020年3月27日的贷款本金2,300,000元、利息45,465.86元、复利456.07元，合计2,345,921.93元；2.被告王鹏及朱晓莹支付从2020年3月28日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利（罚息和复利分别以2,300,000元、45,465.86元为基数，均按照7.0688%/年的标准计算）；3.被告王鹏、朱晓莹支付违约金230,000元；4.被告王鹏及朱晓莹承担原告律师费41,400元；5.本案诉讼费用、保全费、公告费等实现债权的费用由被告王鹏及朱晓莹承担；6.被告亚承工具公司对上述第一至五项债务承担连带清偿责任;7.原告对被告王鹏及朱晓莹共有的位于重庆市九龙坡区的房产享有抵押权，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至五项范围内优先受偿;8.原告对被告朱复汉及罗方群共有的位于重庆市九龙坡区的房产享有抵押权，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至五项范围内优先受偿。事实及理由：2019年6月3日，原告邮储银行重庆支行与被告王鹏签订《小额贷款额度借款合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q219068063718）（以下简称《额度借款合同》），约定：原告邮储银行重庆支行授予被告王鹏230万元授信额度，授信额度存续期自额度生效日起算，额度存续期内的前60个月为额度支用期，被告王鹏可以申请支用借款；被告王鹏每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告王鹏放款账户至约定还款日止；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；对于被告王鹏未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金、利息，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式分别计收罚息、复利。罚息利率在约定的贷款利率的基础上加收30%；当额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天时，对于已经发放的贷款，原告有权提前收回贷款；被告王鹏未按期支付与原告有关的到期未清偿债务（包括利息）时，即构成违约；被告王鹏违约时，原告有权采取下列措施：（1）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告一王鹏立即清偿；（2）单方面解除合同；（3）要求被告一王鹏支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿原告损失的，有权要求继续赔偿；（4）要求承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、公证费用、执行费等）。被告朱晓莹与被告王鹏系夫妻关系，其作为共同借款人在《额度借款合同》签字确认。2019年5月10日，被告亚承工具公司召开股东会并出具《企业保证函》，载明时任股东一致同意为被告王鹏拟申请授信金额为230万元的个人商务贷款提供连带责任保证。保证期间为该个人商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，保证范围为贷款本息（包括本金、利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金及其他全部费用。2019年6月3日，原告邮储银行重庆支行分别与被告朱复汉和被告罗方群签订《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152088）、与被告朱晓莹和被告王鹏签订《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152080）。分别约定：被告朱复汉和被告罗方群、被告朱晓莹和被告王鹏为原告邮储银行重庆支行与被告王鹏及被告朱晓莹自2019年6月3日起至2028年6月3日期间在《额度借款合同》及其项下各单项业务合同所形成的最高本金金额为230万元的债务提供抵押担保，担保物分别为位于重庆市九龙坡区、重庆市九龙坡区。担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用）等。同日，原告邮储银行重庆支行与被告王鹏签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》（编号：EJD5099959Q219068063718）（以下简称《E捷贷业务开办协议》），约定：《E捷贷业务开办协议》系《额度借款合同》项下的单项业务附加协议；本协议项下单笔贷款利率为年利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮25%（为5.4375%/年），在借款期限内，利率执行固定利率；贷款金额在30万元以上，须采用受托支付方式，被告王鹏委托原告将资金先发放到放款账户（资金发放到上述账户日为贷款起息日）。2019年6月17日，原告邮储银行重庆支行向被告王鹏放款230万元，该笔贷款的利率为5.4375%/年，罚息利率为7.0688%/年，还款方式为按周期结息到期还本，放款到期日期为2020年6月17日。因被告王鹏及朱晓莹未按约定履行还款义务，2020年3月27日，原告邮储银行重庆支行委托重庆索通律师事务所向被告王鹏及朱晓莹发出《重庆索通律师事务所关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》，宣布上述贷款提前到期。至今，被告王鹏及朱晓莹仍未偿还所欠本息，担保人亦未承担担保责任。被告王鹏未答辩。被告朱晓莹未答辩。被告朱复汉辩称，借款是事实，对承担担保责任无异议。但朱复汉签订的抵押合同附件上载明抵押房屋价值为979,500元，不能对230万元的借款进行担保，却对王鹏230万元的借款进行了抵押担保，抵押应该无效，原告有错在先。王鹏欠债还钱应对其房屋进行拍卖抵债，不足的部分再由朱复汉的房屋进行补足。对银行优先拍卖朱复汉房屋的处置方式存在异议。对原告请求的按10%收取违约金过高，最多按3%收取。被告罗方群的答辩意见与被告朱复汉的答辩意见一致。被告亚承工具公司未答辩。经审理查明，2019年6月3日，邮储银行重庆支行（贷款人/甲方）与王鹏（借款人/乙方）签订《额度借款合同》（编号：5099959Q219068063718），约定：甲方授予乙方230万元授信额度；额度存续期最长为108个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为48个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户至约定还款日止，以借据记载为准；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；本合同项下单笔贷款利率为年利率，具体贷款利率在借据中约定；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在约定的贷款利率的基础上加收30%；当额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天时，对于已经发放的贷款，原告有权提前收回贷款；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，即构成违约，甲方有权（1）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；（2）单方面解除合同；（3）要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；（4）要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、公证费用、执行费等）；本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达（收件方拒收的，于拒收日视为送达）；采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达；采用传真方式的，收件方传真系统收到传真之日视为送达；在公开媒体发布公告的，公告之日视为送达。双方联系地址均以本合同专属条款第一条中记载为准（住（住所地即为收件地址任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。朱晓莹在《额度借款合同》尾部“乙方配偶作为共同借款人”处签字捺印。2019年5月10日，亚承工具公司向中国邮政储蓄银行重庆渝中区支行出具《企业保证函》，载明：王鹏为亚承工具公司的实际控制人，拟向贵行申请授信额度为人民币230万元整的个人商务贷款；本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证，承担保证责任的范围为王鹏根据借款合同约定的应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该个商贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止；本企业于2019年5月10日召开股东会（或就以上事项组织股东进行会签）/全体合伙人会议（或就以上事项组织股东/合伙人进行会签），以符合法律法规和公司章程/合伙人协议规定的方式通过上述贷款事项，本次担保合法有效。该《企业保证函》上有亚承工具公司股东王鹏、朱晓莹签字捺印。2019年6月3日，邮储银行重庆支行与朱复汉签订《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152088）、与朱晓莹签订《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152080）。两份抵押合同分别约定：朱复汉愿意在担保债权最高限额内为债务人王鹏在主合同项下的债务向邮储银行重庆支行提供最高额抵押担保，抵押财产为朱复汉名下位于九龙坡区的房产；朱晓莹愿意在担保债权最高限额内为债务人王鹏在主合同项下的债务向邮储银行重庆支行提供最高额抵押担保，抵押财产为朱晓莹名下位于九龙坡区的房产。两份抵押合同均约定：主合同为王鹏与邮储银行重庆支行于2019年6月3日签订的《额度借款合同》及其项下各单项业务合同；担保债权最高额（余额）为人民币230万元整及其利息、违约金、赔偿金、债务人王鹏应向邮储银行重庆支行支付的其他款项、邮储银行重庆支行为实现债权与担保权利发生的费用；本合同项下担保债权确定的期间为2019年6月3日起至2028年6月3日；担保范围包括主债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人王鹏应向邮储银行重庆支行支付的其他款项、邮储银行重庆支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；各方联系地址均以本合同专属条款第一条中记载为准（住（住所地即为收件地址任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。在朱复汉签订的《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152088）中，尾部“共有人（签字及手印）”处有罗方群的签字捺印；在朱晓莹签订的《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152080）中，尾部“共有人（签字及手印）”处有王鹏的签字捺印。但两份抵押合同中的抵押财产清单上权利人分别只有朱复汉和朱晓莹，且《不动产登记证明》所附的抵押物清单上载明九龙坡区房屋的抵押人为朱复汉；九龙坡区房屋的抵押人为朱晓莹。同日，邮储银行重庆支行与王鹏签订《E捷贷业务开办协议》，约定：《E捷贷业务开办协议》系《额度借款合同》项下的单项业务附加协议；本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮25%（为5.4375%/年），在借款期限内，利率执行固定利率；贷款金额在30万元以上，须采用受托支付方式，王鹏委托邮储银行重庆支行将资金先发放到放款账户（资金发放到上述账户日为贷款起息日）；放款账户户名王鹏、放款账号62179969001********。2019年6月17日，原告邮储银行重庆支行向被告王鹏放款230万元，该笔贷款的利率为年利率5.4375%，罚息利率为年利率7.0688%，还款方式按周期结息到期还本，放款发放日2019年6月17日，放款到期日期为2020年6月17日。2020年3月24日，中国邮政储蓄银行重庆渝中区支行与重庆索通律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定就邮储银行重庆支行与王鹏金融借款合同纠纷一案，委托重庆索通律师事务所提供法律服务，并于2020年6月5日向其支付律师费41,400元。2020年3月27日，中国邮政储蓄银行重庆渝中区支行委托重庆索通律师事务所分别向王鹏、朱晓莹寄送《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》，向王鹏、朱晓莹宣布贷款立即到期，并要求其偿还贷款本金、律师费、违约金、利息、罚息及复利。庭审中，邮储银行重庆支行述称其无法提交《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》寄出7日后即2020年4月3日的欠款数据。且邮储银行重庆支行无法提供其向王鹏、朱晓莹进行电话催收的相关依据，亦不能提交贷款到期日即2020年6月17日的欠款数据，因此提交了截止2020年6月29日的欠款数据。据邮储银行重庆支行提交的数据显示，截止2020年3月27日，王鹏、朱晓莹尚欠邮储银行重庆支行贷款本金2,300,000元、利息45,465.86元、复利456.07元；截止2020年6月29日，王鹏、朱晓莹尚欠邮储银行重庆支行贷款本金2,300,000元、利息73,952.31元、复利6,918.29元。另查明，中国邮政储蓄银行重庆渝中区支行因亚承工具公司向中国邮政储蓄银行重庆渝中区支行出具《企业保证函》一事向法庭提交了一份《情况说明》和该直属支行会议纪要（[2016]6号），其纪要表示将原直属支行的人力、业务、财务等资源成建制划至中国邮政储蓄银行重庆渝中区支行统一管理。同时说明表示由直属支行发放的贷款，中国邮政储蓄银行重庆渝中区支行有权直接介入，并进行协调、控制等。因借款合同、放款单等直接由银行系统出具的资料，不采用直接介入的方式进行管理，但对于不属于银行系统能够出具的标准模板范围内的、需借款人或保证人自行提供的资料，可以要求保证人直接向中国邮政储蓄银行重庆渝中区支行出具相关资料。亚承工具公司出具的《企业保证函》系保证人自行提供的资料，因出具该保函时直属支行的人力、业务、财务等资源成建制划至中国邮政储蓄银行重庆渝中区支行，故该保函填写的中国邮政储蓄银行重庆渝中区支行。同理，《法律事务委托代理合同》亦系中国邮政储蓄银行重庆渝中区支行与重庆索通律师事务签订。上述事实，有《额度借款合同》《E捷贷业务开办协议》《企业保证函》《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152088）、《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152080）、《不动产登记证明》、抵押物清单、放款清单、还款流水清单、两份贷款结余明细表、《情况说明》、会议纪要（[2016]6号）、《法律事务委托代理合同》、业务回单、增值税专用发票等证据及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，邮储银行重庆支行与王鹏、朱晓莹签订的《额度借款合同》、与王鹏签订的《E捷贷业务开办协议》，与王鹏、朱晓莹签订的《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152080），与朱复汉、罗方群签订的《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152088），均系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政性法规的强制性规定，合法有效。邮储银行重庆支行按约向王鹏、朱晓莹发放了贷款，王鹏、朱晓莹未按约还本付息，已构成违约，现邮储银行重庆支行要求提前收回贷款并要求王鹏、朱晓莹偿还尚欠本金、利息、罚息及复利，符合法律规定及《额度借款合同》约定，本院予以支持。但邮储银行重庆支行未能提供其向王鹏、朱晓莹寄出《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》7日后即2020年4月3日的欠款数据，且无法提供其向王鹏、朱晓莹进行电话催收的相关依据，亦不能提交贷款到期日即2020年6月17日的欠款数据，而是提交了截止2020年6月29日的欠款数据，其请求的对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息的时间就应从2020年6月30日起，而不应自2020年3月28日起。故本院对邮储银行重庆支行的该项请求的时间点予以纠正。关于朱复汉、罗方群“原告请求的按10%收取违约金过高”的辩称意见。邮储银行重庆支行要求王鹏、朱晓莹支付违约金230,000元，根据《额度借款合同》约定，王鹏未按期支付与邮储银行重庆支行有关的到期未清偿债务即构成违约，邮储银行重庆支行有权要求王鹏支付本合同金额10%的违约金，该违约金计收标准为借款本金2,300,000元的10%，而罚息计收标准为年利率7.0688%，二者相加虽未超出法律规定年利率24%的上限，但因罚息本质上亦属违约责任承担方式，贷款人的损失已在罚息中得到部分填补，故再按照借款本金的10%的标准收取违约金显失公平，故本院酌情将违约金调整为按借款本金2,300,000元的2%计收，据此计算的违约金金额为46,000元。关于邮储银行重庆支行要求王鹏、朱晓莹承担律师费41,400元的请求。《额度借款合同》约定王鹏、朱晓莹未按期偿还到期未清偿债务的，邮储银行重庆支行有权向其主张因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、公证费用、执行费等）。现邮储银行重庆就该合同项下债权委托重庆索通律师事务所参与诉讼并实际支付律师费41,400元，符合合同约定，故王鹏、朱晓莹应向邮储银行重庆支行支付律师费41,400元。亚承工具公司为王鹏的本案借款向邮储银行重庆支行提供连带责任保证，且亚承工具公司就其向邮储银行重庆支行提供担保事宜以股东会决议进行确认，符合法律规定。现王鹏、朱晓莹未按约归还借款，故亚承工具公司应在保证范围内对王鹏的本案债务向邮储银行重庆支行承担连带清偿责任。关于邮储银行重庆支行要求对王鹏及朱晓莹共有的位于重庆市九龙坡区的房产享有抵押权并就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请。本案中，朱晓莹提供名下位于九龙坡区房屋为案涉贷款设定抵押，并办理了抵押登记，故邮储银行重庆支行对该房屋享有优先受偿权。王鹏虽在《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152080）尾部“共有人（签字及手印）”处签字捺印，但《不动产登记证明》及抵押物清单上载明的权利人仅为朱晓莹一人，故邮储银行重庆支行要求对王鹏所有的位于重庆市九龙坡区的房产享有抵押权并就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，没有事实依据，本院依法不予支持。关于邮储银行重庆支行要求对朱复汉及罗方群共有的位于重庆市九龙坡区的房产享有抵押权并就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请。本案中，朱复汉提供名下位于九龙坡区的房产为案涉贷款设定抵押，并办理了抵押登记，故邮储银行重庆支行对该房屋享有优先受偿权。罗方群虽在《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》（编号：5099959Q319069152088）尾部“共有人（签字及手印）”处签字捺印，但《不动产登记证明》及抵押物清单上载明的权利人仅为朱复汉一人，故邮储银行重庆支行要求对罗方群所有的位于重庆市九龙坡区的房产享有抵押权并就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，没有事实依据，本院依法不予支持。被告王鹏、朱晓莹及亚承工具公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王鹏、被告朱晓莹在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行直属支行截至2020年6月29日的贷款本金2,300,000元、利息73,952.31元、复利6,918.29元，并支付自2020年6月30日起至本息付清之日止，以未还本金2,300,000元为基数按年利率7.0688%计算的罚息，及以未付利息73,952.31元为基数按年利率7.0688%计算的复利；二、被告王鹏、被告朱晓莹在本判决生效之日起十日内向原告中国邮储银行重庆分行直属支行支付违约金46,000元；三、被告王鹏、被告朱晓莹在本判决生效之日起十日内向原告中国邮储银行重庆分行直属支行支付律师费41,400元；四、被告重庆亚承工具有限公司对上述第一项、第二项、第三项债务承担连带清偿责任；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行直属支行对被告朱晓莹提供抵押的位于九龙坡区房屋享有优先受偿权；六、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行直属支行对被告朱复汉提供抵押的位于九龙坡区房屋享有优先受偿权；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行直属支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计13,869.5元，由被告王鹏、被告朱晓莹、被告朱复汉、被告重庆亚承工具有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年八月六日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕