广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初15977号原告：中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914********070186D。主要负责人：梁佳明，总经理。委托诉讼代理人：冯锦冰，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。被告：陈仲海，男，1975年3月3日出生，汉族，住江西省上饶市铅山县***********，公民身份号码362************814。原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司（以下简称人保中山分公司）诉被告陈仲海保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告人保中山分公司委托诉讼代理人杨磊、被告陈仲海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保中山分公司向本院提出诉讼请求：1.被告陈仲海向原告人保中山分公司支付保险理赔款45432.55元；2.被告陈仲海向原告人保中山分公司支付逾期保费3649.58元；3.被告陈仲海向原告人保中山分公司支付违约金（以49082.13元为基数，按月利率2%的标准，从2019年3月14日起计至全部债务清偿之日止，违约金暂计至2019年12月30日止为8834.78元）。事实与理由：涉案保险合同情况如下：投保人：陈仲海。被保险人：中国光大银行股份有限公司中山分行。保险人：中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司。险种:个人贷款保证保险【保单号：PBBR201************060】（保险金额66349.42元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费995.34元，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期：80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向投保人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款，违约金，理赔及催收产生的其他费用。涉案保险条款：保单所适用的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”涉案借款合同情况如下：贷款人：中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）。借款人：陈仲海。签约情况：2018年1月22日签订《个人贷款合同》（无担保条款）。贷款金额：60000元(于2018年1月24日发放)。贷款期限：自2018年1月24日至2021年1月22日。贷款还款方式：等额还本付息，每月24日偿还。贷款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对未能按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。欠借款情况：陈仲海自2018年11月24日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2019年3月14日拖欠贷款本金44512.29元、利息及罚息920.26元。保险理赔情况：人保中山分公司于2019年3月14日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金45432.55元。光大银行中山分行出具保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2019年3月14日，陈仲海尚拖欠保费金额为3649.58元。原告人保中山分公司认为，被告陈仲海逾期归还保险理赔款及逾期保险费的行为已严重违反双方约定，应承担全部违约责任，向原告人保中山分公司清偿全部债务并支付违约金。被告陈仲海辩称，1.确认被告陈仲海拖欠光大银行中山分行45432.55元。2.被告陈仲海对保费有异议。被告陈仲海于2018年1月19日签订保证保险单时，于2018年1月22日在原告人保中山分公司处购买了个人生活质量保证保险，保险单载明贷款机构为光大银行中山分行，贷款利率为6.65%，月度还款额为1843.05元，贷款类型为日常生活消费，贷款人信用风险保险金额为60000元，保险费为一次性支付年度保险费525元，保险单上盖有原告人保中山分公司的印章。被告陈仲海于2018年1月22日向原告人保中山分公司支付了年度保险费525元。被告陈仲海当时向光大银行中山分行申请贷款时，强制被告陈仲海购买个人生活质量保证保险。被告陈仲海购买个人生活质量保证保险时，原告人保中山分公司的业务员称若被告陈仲海未按期向光大银行中山分行还款，原告人保中山分公司就会帮被告陈仲海还钱给光大银行中山分行。3.被告陈仲海对于原告人保中山分公司在本案中主张保证保险保费3649.58元没有异议。4.被告陈仲海对原告人保中山分公司主张的违约金有异议，该违约金标准过高，应调整为按月利率0.6%计收。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：陈仲海。被保险人：光大银行中山分行。保险人：人保中山分公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为66349.42元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费995.34元，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期：80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向投保人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。涉案保险条款：保单所适用的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：陈仲海。签约情况：2018年1月22日签订《个人贷款合同》（无担保条款）。贷款金额：60000元。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。贷款执行利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对未能按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。欠借款情况：陈仲海自2018年11月24日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2019年3月14日拖欠贷款本金44512.29元以及利息、罚息、复利920.26元。保险理赔情况：人保中山分公司于2019年3月14日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金45432.55元。光大银行中山分行出具保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2019年3月14日，陈仲海确认其尚拖欠人保中山分公司保费金额3649.58元。其他情况：庭审中，陈仲海提供个人生活质量保障保险单《中国人民财产保险股份有限公司个人生活质量保障保险条款》各一份，其上载明投保人陈仲海、贷款机构光大银行中山分行、贷款利率6.65%、贷款类型日常生活消费、月度还款额1843.05元、保险责任和赔偿限额按照《个人生活质量保障保险》，保障项目意外或者疾病，贷款人信用风险、保险金额60000元，累计责任限额60000元，每次事故责任限额60000元，赔偿月份数36个月，年度保险费525元；保险费交付日期2018年1月23日，保险期限36个月，从2018年1月23日起至2021年1月22日止。该保险单特别约定条款载明最高理赔上限为：意外死亡伤残：剩余贷款额。陈仲海称人保中山分公司告知其若其购买了该保险，若未按约向光大银行中山分行还款，人保中山分公司会代其向光大银行中山分行偿还贷款本息。陈仲海称其同时在人保中山分公司处购买了个人生活质量保障保险单并于2018年1月22日支付了保费525元。人保中山分公司对保险单的真实性确认，关联性不确认，认为该保险是指借款人出现意外或伤残时赔偿的保险金。本院认为，陈仲海向人保中山分公司投保个人贷款保证保险，人保中山分公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。陈仲海与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现陈仲海在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，人保中山分公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计45432.55元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此人保中山分公司主张陈仲海偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息45432.55元、逾期保费3649.58元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现人保中山分公司在诉讼过程中将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%的标准计付违约金，但该违约金计算标准仍然过高，本院依据陈仲海的申请，酌情调整为以49082.13元为基数，按月利率0.6%的标准，自2019年3月14日起计至实际清偿之日止。陈仲海在人保中山分公司处投保个人生活质量保障保险、个人信用贷款保证保险，前者的保险标的系其身体与健康，后者的保险标的系其向光大银行中山分行的贷款本息清偿责任，两类保险的保险标的不一致，故陈仲海以其已在人保中山分公司处投保个人生活质量保障保险，人保中山分公司应代其向光大银行中山分行清偿拖欠的贷款本息，理据不足，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈仲海于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付保险赔款45432.55元；二、被告陈仲海于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付逾期保费3649.58元；三、被告陈仲海于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付违约金（以49082.13元为基数，按月利率0.6%的标准，自2019年3月14日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1247元，减半收取为623元（该款原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司负担58元，被告陈仲海负担565元并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  林婉婷二〇二〇年七月二十三日书记员  胡梦莹赖惠敏