广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初2002号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄育，男，1984年2月10日出生，汉族，身份证住址广东省怀集县****************，公民身份号码441************。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告黄育、中山市新臻房地产开发有限公司（以下简称新臻公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，原告农行中山分行向本院申请撤回对被告新臻公司的起诉，本院予以准许，并已另行制作民事裁定书。本案现已审理终结。原告中行中山分行因被告黄育向其贷款后未能按时还款，向本院提出诉讼请求：1.解除与被告黄育签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********566号）；2.被告黄育立即归还贷款本金611743.89元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2019年10月12日止分别为6354.45元、54.3元；从2019年10月13日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告黄育偿付原告中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费33469元；4.原告中行中山分行对处置被告黄育提供的抵押房产（广东省中山市*******************）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权。庭审中，原告中行中山分行称被告黄育在起诉后有还款，明确截至2020年7月13日尚欠借款本金611703.89元、利息25243.94元、罚息1109.77元。对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，加点值=当前贷款利率4.165%-2019年12月五年期以上的LPR4.8%=-63.5基点。2020年7月14日至2021年1月8日的执行利率为4.165%，之后每年的1月9日为重定价日，利率调整为按照重定价日最近一个月5年期以上LPR-0.635％计算，罚息利率按照贷款利率的1.5倍计收。原告中行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告黄育经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行环城支行。借款人、抵押人：黄育。签约情况：2017年1月6日，中行环城支行与黄育签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********566号）。贷款金额：640000元。贷款期限：自2017年1月9日起至2047年1月9日止。借款用途：购买广东省中山市*******************的房地产。贷款利率：浮动利率。浮动周期为12个月。从贷款人实际放款日起12个月内按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息。每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式：按月等额本息还款，每月9日为还款日。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押担保情况：抵押物为黄育本案中借款所购上述房地产。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）等。该房产已办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第0186987号；抵押权人中国银行股份有限公司南区支行】。律师费用情况：中行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费33469元，广东东方昆仑律师事务开具了相应金额的律师费发票。欠款情况：中行环城支行向黄育足额放款后，黄育未按时足额还款。截至2020年7月13日，欠本金611703.89元、利息25243.94元、拖欠本金的罚息357.02元、应收利息的罚息752.75元。再查，2018年8月24日，中行环城支行更名为中国银行有限公司中山南区支行。中行环城支行出具书面声明：中行环城支行为中行中山分行的下属分支机构，其同意由中行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，中行环城支行是中行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。中行环城支行与黄育签订《个人一手住房贷款合同》及是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。黄育借款后未按时足额还款，已构成违约，中行中山分行按照合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求黄育还本付息。关于黄育所欠金额，有中行中山分行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，黄育没有提交证据反驳，故本院予以认定。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。庭审中，中行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=目前执行利率4.165%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.635％，即截至2021年4月18日的执行利率为4.165％，从2021年起每年的重定价日为4月18日，执行利率调整为重定价日最近一个月五年期以上LPR-0.635％，罚息利率按照贷款利率水平的1.5倍计收。中行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于中行中山分行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。中行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同有相关约定，且中行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费33469元且符合律师费收费标准，故黄育应承担该笔费用。黄育提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当黄育不履行上述债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。黄育经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山环城支行与被告黄育所签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********566号）。二、被告黄育于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金611703.89元及利息、罚息【截至2020年7月13日利息25243.94元、拖欠本金的罚息357.02元、应收利息的罚息752.75元；之后至本息清偿之日止，利息、罚息按上述合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。三、、被告黄育于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费33469元。四、被告黄育逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告黄育提供的抵押物即位于广东省中山市*******************的房地产【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0186987号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10316元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交10316元），由被告黄育负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  邓树青审判员  魏立明二〇二〇年七月二十五日书记员  陈 盈书记员  冼日飞