广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初2478号原告：中国农业银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************，统一社会信用代码91440400G18497736W。负责人：林武忠，行长。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙甲嘉，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：谢晓莉，女，汉族，1985年11月26日出生，住所地四川省南充市嘉陵区******************，公民身份号码511************143。委托诉讼代理人:廖龙武，男，汉族，1984年9月6日出生，住所地安徽省安庆市宿松县************，公民身份号码340************411，系被告丈夫。原告中国农业银行股份有限公司珠海分行（以下简称:农行珠海分行）与被告谢晓莉信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告农行珠海分行的委托诉讼代理人程娟、孙甲嘉及被告谢晓莉的委托诉讼代理人廖龙武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行珠海分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即支付卡号为622**********939的信用卡透支本金37085.84元、利息4672.46元（按日利率万分之五的标准计算，暂计至2019年12月18日止为4672.46元，应计至还清全部欠款之日止）；二、判令被告立即支付逾期还款违约金2503.43元（按最低还款额未偿还部分的5%计算，暂计至2019年12月18日为2503.43元，应计至还清全部欠款之日止）；三、判令被告立即支付分期手续费1093.07元。四、判令被告承担本案受理费、公告费等全部诉讼费用。事实与理由：被告提供相关申请资料、并承诺遵守《金穗贷记卡领用合约》，向原告申办金穗贷记卡，原告审核批准后于2017年7月7日为被告办理卡号为622**********939的金穗贷记卡。被告持卡透支消费后，未能按约定期限还款。原告数次催收，被告仍未清偿欠款。原告无奈诉至贵院后，被告还款3元，暂计至2020年5月18日，被告名下卡号为622**********939的信用卡累计透支本金37082.84元，利息共7991.37元，违约金2503.43元，分期手续费1093.07元。被告答辩称，原告对被告主张的欠款本金无异议，但原、被告所签署的相关资料是格式合同，无法更改和删减，且利息及违约金的起算时间及计算方式不明确，收费标准、金额高，利息和逾期还款违约金属于重复收费。对分期手续费在逾期之前产生的金额及按分期总额的百分之零点六计算无异议，但2018年12月份信用卡已经停用了，原告再收取手续费不合理。被告家庭压力较大，加上2020年疫情影响，现阶段还款能力有限，希望本金分为36期偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：谢晓莉向农行珠海分行申请办理信用卡，双方就各自的权利义务进行了具体的约定。其中，谢晓莉在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规定。《金穗贷记卡领用合约》载明：发卡行为甲方、申请人为乙方；第三条3.4约定：乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%)，特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。第四条4.1约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率于上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；第四条4.3约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元支付逾期还款违约金；第九条9.5约定：与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通知双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担可能产生的法律后果。谢晓莉的申请经农行珠海分行审核批准后，农行珠海分行为谢晓莉办理了中国农业银行金穗贷记卡（卡号：622**********939）。谢晓莉持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款。因被告逾期还款，案涉信用卡被农行珠海分行锁定，自2012年12月起被告无法再使用案涉信用卡透支消费。关于具体的欠款金额原、被告双方各持己见，农行珠海分行主张，谢晓莉自2018年12月20日起逾期还款，暂计至2020年5月18日，谢晓莉欠本金37082.84元，利息共7991.37元，违约金2503.43元，分期手续费1093.07元。谢晓莉认可原告主张所欠本金金额，但辩称双方签订的是格式合同，利息及违约金起算时间及计算方式不明确、收费高，2018年12月份信用卡已经停用后收取分期手续费不合理。现阶段还款能力有限，希望本金分为36期偿还。本院认为，谢晓莉向农行珠海分行申请办理信用卡，农行珠海分行批准并为其办理了信用卡业务，双方已形成了信用卡合同关系。原、被告为明确双方权利义务，签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》是双方真实意思的表示，且该约定未违反法律、法规的强制性规定，为有效合同，双方均应恪守履行。农行珠海分行依约为谢晓莉办理金穗信用卡并提供了相应的服务，谢晓莉消费透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。农行珠海分行有权向谢晓莉主张偿还相应欠款。《金穗贷记卡领用合约》第三条3.4、第四条4.1、4.3对利息、违约金的收取标准及条件进行了明确约定。上述合同条款虽然是原告预先拟定的格式条款，但不存在违反法律规定，侵害国家、集体或其他人合法权益，未损害社会公共利益或者免除义务人的法律责任，也未加重权利人的责任，排除权利人的主要权利等法律禁止的内容的，对双方当事人应具有法律上的约束力。谢晓莉作为完全民事行为能力人，在递交的申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规定，应当认定谢晓莉能够理解并认可上述约定的内容及产生的法律后果，现其称签订格式合同、利息及违约金起算时间及计算方式不明确、收费高的抗辩意见，理据不充分，本院不予采纳。被告认可原告主张的拖欠本金金额，本院对此予以确认。农行珠海分行为证明谢晓莉自2018年12月20日起逾期还款，暂计至2020年5月18日案涉信用卡共计欠付利息7991.37元、违约金2503.43元的主张,提交了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《收费标准》，并附上账户资料信息、交易记录对被告的欠款构成加以说明。账户资料信息、交易记录等证据来源于农业银行的内部信用卡系统，该系统针对不特定的农业银行信用卡客户而普遍使用系统数据,具有较高的可信度。谢晓莉虽不认可原告主张的利息、违约金，但未能明确说明其主张的欠款利息、违约金的具体金额，亦未举证证明及说明农行珠海分行提交的交易记录中的具体错误。据此，本院对农行珠海分行的上述主张予以采信，并对相应本金、利息、违约金的诉请予以支持。原、被告双方并未约定被告逾期或案涉信用卡停用后可以免除支付剩余部分分期手续费，谢晓莉关于信用卡停用后不应计收分期手续费的抗辩理由，理据不足，本院不予采纳。谢晓莉对农行珠海分行主张的分期付款手续费的收费标准无异议，结合原告提交的账户资料信息、交易记录，本院对农行珠海分行主张被告拖欠分期手续费的事实予以采信，并对相应的诉请予以支持。据此，谢晓莉应承担双方约定的案涉信用卡的本金、利息、违约金及费用的还款责任。鉴于农行珠海分行主张谢晓莉支付的利息、违约金及费用在经年累计中往往会超过持卡人的实际承受能力，导致双方之间利益严重失衡，甚至会诱发社会不稳定因素，因此利息和违约金及其他费用之和不应超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额为宜，超出部分本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告谢晓莉于本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司珠海分行偿还卡号为622**********939的信用卡计至2020年5月18日止的透支本金37082.84元及利息7991.37元、违约金2503.43元、分期手续费1093.07元和2020年5月19日起至款项付清之日止，以透支本金37082.84元为基数，按日利率万分之五计算的利息和按最低还款额未还部分5%计算的违约金（上述利息和违约金及费用之和如超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额计算）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费933.87元，由被告谢晓莉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  刁 梅人民陪审员  林辟琼人民陪审员  窦 丹二〇二〇年八月二十八日书 记 员  邱淑祯书 记 员  谢嘉瑾