江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初588号原告：中国某银行股份有限公司宝应县支行。负责人：程某，行长。委托诉讼代理人：乔某某，员工。委托诉讼代理人：赵某某，员工。被告：王某某。被告：郑某某。原告中国某银行股份有限公司宝应县支行（以下简称某行宝应支行）诉被告王某某、郑某某借款合同纠纷一案。本院于2020年1月19日立案受理后，依法组成合议庭，并于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告某行宝应支行委托诉讼代理人赵某某到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某行宝应支行向本院提出诉讼请求：1、被告归还所欠贷款本金326082.56元及2019年6月15日起产生的利息[利息按中国人民银行现行贷款基准利率4.41%（基准利率4.9%下浮10%）×150%（逾期罚息）=贷款年利率6.615%计算，如遇人民银行贷款基准利率调整，则按人民银行调整后贷款基准利率重新计算执行利率]；2、对被告提供担保的抵押物行使抵押权；3、被告承担诉讼费用。事实及理由：根据借款人王某某的贷款申请，我行于2013年1月15日向其发放个人住房按揭贷款470000元，期限20年，合同约定从次月还款，每期还款日为15日，金额3338.82元。该笔贷款发放后，至诉讼日借款人共归还贷款本金143917.44元，归还2019年6月15日以前利息126575.96元，但目前仍有6期未还，欠我行贷款本金326082.56元及2019年6月15日以后产生的利息。被告贷款用宝应凯润金城10幢706室房产作抵押，并在宝应县房屋权属登记中心办理了登记。原告为维护其合法权益，故向法院起诉，要求判如诉请。被告王某某未到庭答辩，亦未提交书面意见。被告郑某某未到庭答辩，亦未提供书面意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，分别为个人购房贷款申请表、王某某及郑某某身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件、个人购房担保借款合同、他项权证、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、个人借款凭证、农业银行电子贷款清单；两被告未提交证据。审理中本院对原告提交的证据进行了审查，上述证据合法有效，本院依法予以确认并在卷佐证。经审理查明：2012年12月31日，被告王某某、郑某某因购房需要，向原告某行宝应支行申请购房贷款。2013年1月11日，被告王某某以借款人身份与贷款人原告某行宝应支行签订个人购房担保借款合同，合同编号为32020120130007549。该个人购房担保借款合同约定，某行宝应支行同意向王某某发放购房借款，借款金额470000元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于扬州市宝应县；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率6.55%的基础上下浮10%，执行年利率5.895%，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自贷款基准利率调整后的基础上，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，自贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款还款采用等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款采用阶段性保证担保+抵押担保方式，阶段性担保至借款人取得房地产权利证书并办妥抵押登记手续为止，抵押人王某某、郑某某同意以扬州市宝应县产设定抵押，抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；该合同还约定借款人未按约定按期足额偿还借款，或借款人、担保人违反本合同其他约定等情形的，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；借款人、担保人的违约责任合同约定对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上浮百分之五十计收罚息。合同还约定，合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。在该合同中，王某某在借款人落款处签名，王某某、郑某某并在抵押人落款处签名。上述合同签订时，被告郑某某以王某某配偶的身份向原告某行宝应支行出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》一份，内容载明：“因2013年1月15日王某某（借款人）向贵行申请贷款肆拾柒万元人民币一事，借款合同编号为32020120130007549；我们作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任”。2013年1月15日，原告按约向被告王某某发放了借款470000元，借款凭证载明实际借期从2013年1月15日至2033年1月14日，借款当期中国人民银行同期同档贷款基准年利率（五年期以上的）为年利率6.55%，贷款执行年利率5.895%，逾期利率8.8425%，还款周期为月，还款日为15日，还款方式为等额本息还款。借款后，被告王某某、郑某某购买的扬州市宝应县产办理了房产登记，房屋所有权人为王某某，房屋所有权证号为宝房权证安宜字第**。2016年5月25日,原、被告就上述房屋依法办理了抵押登记手续，他项权证为宝房他证安宜字第××号，抵押权人为某行宝应支行，抵押登记担保的债权数额为470000元。因王某某未能按期归还贷款本息，仅已归还贷款本金143917.44元，并将利息结至2019年6月15日；截至2019年12月30日止，王某某已拖欠6期（每月15日为一期）贷款本息未还，未还借款本金余额为326082.56元，未还逾期利息7350.19元。原告多次向两被告催要无果，遂引起本诉。另查明，2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已取消，之后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率执行。本院认为，原、被告签订的个人购房担保借款合同系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方应严格按照合同的约定履行义务。被告王某某向原告借款后，理应按照借款合同约定的期限履行还本付息义务，其未按约履行还款义务，符合在合同约定的借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权约定等合同约定的情形，故其应负本案的民事责任。被告郑某某在借款申请表中签名申请借款，表明其对该借款是知情的；同时在借款过程中向原告出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，承诺以包括个人所有的财产对该笔贷款承担无限连带清偿责任；且在借款时被告王某某与郑某某系夫妻关系，应当对上述债务承担共同还款责任。对原告要求被告王某某、郑某某归还全部贷款本金326082.56元及2019年6月15日起产生的利息[利息按中国人民银行现行贷款基准利率4.9%×0.9×150%（逾期罚息）=贷款利息及罚息年利率合计6.615%计算]的诉讼请求，对其主张的贷款本金依法予以支持；但对逾期利息计算，因原告未提交有效证据证实案涉贷款宣布贷款提前到期收回的具体日期，依据查明的事实，截至2019年12月30日被告未付逾期利息为7350.19元，故本院依据原告申请结合原告提起诉讼的事实，依法认定2019年12月31日起，逾期利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%后再乘150%执行计算至实际清偿之日止。被告王某某、郑某某在个人购房借款合同中以抵押人的身份将其所有的位于扬州市宝应县产作为向原告借款的抵押担保，且双方已办理了抵押登记手续，该抵押成立并发生法律效力，在被告王某某、郑某某未能清偿上述贷款本息时，原告有权以该抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某某、郑某某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国某银行股份有限公司宝应县支行支付借款本金326082.56元及利息(截止2019年12月30日利息为7350.19元；以326082.56元为本金计，自2019年12月31日逾期利息以326082.56元为本金计，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再乘150%计算至实际清偿之日止）；二、若被告王某某、郑某某未履行上述第一项判决确定的还款义务,原告中国某银行股份有限公司宝应县支行有权以被告王某某、郑某某提供的抵押物（座落于扬州市宝应县产：房屋他项权证号为宝房他证安宜字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保债权470000元范围内优先受偿；三、驳回原告中国某银行股份有限公司宝应县支行本案其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6191元，公告费600元，合计6791元，由被告王某某、郑某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费6191元（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审 判 员  周 健人民陪审员  张晓林人民陪审员  邰红梅二〇二〇年八月三十一日书 记 员  江 悦