广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1346号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：梁桂丽，男，1977年8月21日出生，汉族，身份证住址广东省广宁县***********委宿舍。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告梁桂丽金融借款合同纠纷一案,本院立案后，依法适用普通程序,于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼。被告梁桂丽经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》编号：1407290***、原告与被告签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107149001***、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107149001***；2、被告向原告偿还借款本金人民币（下同）34848.37元、利息1197.47元、罚息149.80元、复利21.04元，合计36216.68元【利息、罚息、复利暂计至2020年1月7日，并自2020年1月8日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即以固定月利率1.5%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由被告承担。事实与理由：2014年7月21日，被告签署并向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》【编号：1407290***】申请个人信用贷款。2014年7月31日，原告与被告经协商一致签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107149001***与《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107149001***，主要约定：1、原告向被告授信额度壹拾叁万元整，额度有效期从2014年7月31日起至2019年7月31日止；2、贷款用途为生产经营，还款日为每月21日，还款方式为等额本息；3、贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；4、被告可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账；5、被告如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用。双方签订相关贷款文件后，原告按约向被告发放了5笔贷款。原告按约发放贷款后，被告却并未按约还款，截止至2020年1月7日，被告仍拖欠原告5笔借款本金34848.37元、利息1197.47元、罚息149.80元、复利21.04元，合计36216.68元。原告以多种方式向被告催收，被告仍未还款，严重违反合同约定。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《生意人卡（生意红）申请表》个人信用贷款（生意红）条款第五条第30款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同；二、根据《个人信用贷款核准通知书（额度）》第2条、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》第2条的约定，被告作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息；根据《生意人卡（生意红）申请表》个人信用贷款（生意红）条款第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。被告梁桂丽经本院公告传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2014年7月21日，被告梁桂丽向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《个人信用贷款申请表（生意红）》，向原告申请办理个人信用贷款，被告梁桂丽在借款人签名处签名确认并按指模。上述申请表包括“个人信用贷款（生意红）条款”。经审核，原告同意被告梁桂丽上述申请后，于2014年7月31日双方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表中及通知书约定，由原告向被告梁桂丽发放授信额度为人民币13万元的贷款，该额度为循环额度，用于被告梁桂丽的生产经营，额度有效期限自2014年7月31日起至2019年7月31日止，月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月21日。根据《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定，由原告向被告梁桂丽发放贷款13万元，贷款期限36个月，月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月21日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告于2016年12月22日向被告梁桂丽发放了贷款。被告梁桂丽自2019年11月21日开始出现逾期还款，经原告催收，被告梁桂丽仍未依约偿还本金及利息，截止2020年1月7日，被告已实际拖欠本金34848.37元、利息1197.47元、罚息149.8元、复利21.04元，合计36216.68元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告梁桂丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。对于原告提供的证据，因被告没有到庭对证据进行核证和质证，且原告保证其所提供的证据真实，亦无影响证据证明效力的因素存在，本院予以采信。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告梁桂丽之间签署的《个人信用贷款申请表（生意红）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告梁桂丽发放了贷款，但被告梁桂丽在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，自2019年11月开始出现逾期还款，截止2020年1月7日，被告已实际拖欠本金34848.37元、利息1197.47元、罚息149.8元、复利21.04元，合计36216.68元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行请求解除双方签订的借款合同，并要求被告梁桂丽清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告梁桂丽签订的《生意人卡（生意红）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所共同构成的借款合同。二、被告梁桂丽应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金34848.37元、利息1197.47元、罚息149.8元、复利21.04元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月7日，以后按原合同约定计至借款本息还清之日止，但利息、罚息、复利总额以不超过年息24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2900元（原告已预交），由被告梁桂丽承担。并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 梁小茵审 判 员 欧凯华审 判 员 董炽文二〇二〇年八月十八日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉