山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0812民初1067号原告：山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，住所地济宁市兖州区建设东路**，统一社会信用代码91370800MA3C82NP3W。法定代表人：徐智，该公司董事长。委托诉讼代理人：王啸，男，该公司资产一部客户经理。委托诉讼代理人：王文才，男，该公司资产诉讼中心职员。被告：高广玉，男，1967年1月20日出生，汉族，住济宁市兖州区。被告：张甜，系高广玉之妻，汉族，1984年4月15日出生，住济南市高新区。被告：白淑新，男，汉族，1966年12月9日出生，住济宁市兖州区。被告：刘斌，男，汉族，1962年9月22日出生，住济宁市兖州区。原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司（以下简称“兖州农商行”）与被告高广玉、张甜、白淑新、刘斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月20日公开开庭审理了本案。原告兖州农商行的委托诉讼代理人王啸、王文才，被告张甜到庭参加诉讼，被告高广玉、白淑新、刘斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案缺席进行了审理。本案现已审理终结。兖州农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令高广玉、张甜偿还借款本金99000元及截至2020年8月17日的利息(含罚息及复利)239275.94元，2020年8月17日之后的利息按合同约定计算至实际给付之日；2、被告白淑新、刘斌对上述借款本息承担连带清偿责任；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年12月31日，原兖州市农村信用合作联合社(以下简称兖州农信社)与高广玉签订（兖州联社新兖信用社)个借字(2012)年第0820号《个人借款合同》，合同约定:借款种类为短期贷款，借款用途为借新还旧，借款金额为99000元整，借款期限为2012年12月31日至2013年12月15日，借款利率为固定利率:借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮130%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同日兖州农信社与白淑新、刘斌签订(兖州联社新兖信用社)保字(2012)年第0820号《保证合同》，约定:保证人白淑新、刘斌，为确保高广玉上述债务的切实履行，自愿承担连带保证责任。保证范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。高广玉配偶张甜于2012年12月25日出具了《财产共有人同意借款承诺书》及《夫妻双方共同还款承诺确认书》，并承诺对借款本息承担夫妻双方共同还款责任。2012年12月31日，在借款合同约定的期限内兖州农信社向高广玉发放借款本金99000元，到期日为2013年12月15日，月利率为11.50‰，借款到期后，依据《个人借款合同》第6.9条、《保证合同》第5.6条的约定，分别于2014年9月23日、2016年9月13日、2018年2月13日以报纸公告形式进行催收，截止至2020年8月17日高广玉仍欠借款本金99000元及利息。2016年3月25日，经中国银监会山东监管局批准成立山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，原兖州市农村信用合作联社的全部债权债务由山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司承接。张甜辩称，原告陈述的贷款事实与其没有关系，其不同意承担还款责任。其与高广玉于2011年4月份分居后就一直未再联系，曾于2019年7月向本院起诉离婚，后判决不准离婚。《财产共有人同意借款承诺书》《夫妻双方共同还款承诺确认书》及《个人保证信贷业务面谈记录》上面的签字可以肯定确认不是其本人所签。另外，兖州农商行从未与其联系过贷款事宜，也从未向其催收过借款，兖州农商行已经超过了要账的期限。高广玉、白淑新、刘斌未作答辩。兖州农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月31日，原兖州农信社新兖信用社与高广玉签订（兖州农信社新兖信用社）个借字（2012）年第0820号《个人借款合同》一份，约定高广玉向兖州农信社新兖信用社借款99000元。借款期限为自2012年12月31日起至2013年12月15日止。借款用途为借新还旧。借款利率为固定利率，借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮130%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。本合同项下借款定期结息，到期日利随本清：借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。该合同还约定了违约责任，即借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。同日，原兖州农信社新兖信用社与白淑新、刘斌签订（兖州联社新兖信用社）保字（2012）年第0820号《保证合同》，约定：白淑新、刘斌为上述借款提供连带责任保证；保证担保的范围包括主债权本金99000元、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年。该合同第5.6条约定保证人违反本合同约定或未履行担保责任，债权人有权就保证人的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收。兖州农商行主张高广玉之妻张甜于2012年12月25日向原兖州农信社新兖信用社出具了《财产共有人同意借款承诺书》《夫妻双方共同还款承诺确认书》，承诺与高广玉共同偿还案涉借款，并承担连带责任。同日，原兖州农信社新兖信用社的工作人员将案涉借款用途（借新还旧）告知了张甜、高广玉、白淑新、刘斌，并制作了面谈记录，上述四人在该记录上签字。张甜称对上述情形均不知情。对该两份承诺书中“张甜”的签字不予认可，并向本院申请对该签字进行司法鉴定。对该面谈记录上“张甜”的签字也不予认可，称也不是本人书写。2012年12月31日，原兖州农信社新兖信用社向高广玉在原兖州农信社新兖信用社开立的6223190819322485存款账户内支付借款99000元，借款到期日为2013年12月31日，月利率为11.5‰。借款到期后，高广玉未足额偿还借款本金并支付利息，原兖州农信社于2014年9月23日在山东法制报，兖州农商行于2016年9月13日在平安山东周刊，于2018年2月13日在山东法制报向高广玉、白淑新、刘斌催收借款，要求借款人履行还款义务，担保人履行连带清偿责任。截止至2020年8月17日，高广玉尚欠借款本金99000元，利息总计239275.94元，其中包括正常利息为93471.45元，贷款逾期罚息46223.10元，复利99581.39元。另查明，2016年3月25日经中国银监会山东监管局批准成立山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，原兖州市农村信用合作联社的债权债务全部由该公司承接。本院认为，兖州农商行与高广玉签订的个人借款合同，与白淑新、刘斌签订的保证合同均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对合同各方当事人均具有约束力。借款合同签订后，原兖州农信社新兖信用社依照合同约定向高广玉支付了借款99000元，已履行贷款发放义务。高广玉未按合同约定足额偿还借款本金并支付利息，已构成违约，高广玉应承担违约责任。除应偿还借款本金及正常利息外，依照双方签订的借款合同的约定，还应按约定利率支付借款逾期罚息及复利。因兖州农商行承接了原兖州农信社的债权债务，故兖州农商行作为原告要求高广玉偿还尚欠的借款本金99000元及至2020年8月17日的利息（含罚息、复利）239275.94元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。根据保证合同的约定，保证人白淑新、刘斌的保证期间为借款到期后两年，即自2013年12月15日起至2015年12月14日止。原兖州农信社于2014年9月23日在报纸刊登公告向白淑新、刘斌催收借款，符合保证合同第5.6条关于公告催收的约定，原兖州农信社向二保证人主张权利未超过两年的保证期间，故兖州农商行要求白淑新、刘斌对借款本金及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，白淑新、刘斌承担保证责任后，在各自承担责任范围内有权向高广玉追偿。关于张甜是否应对案涉借款承担偿还责任的问题，张甜抗辩称对原兖州农信社或兖州农商行从未与其联系过，也未向其催收过借款，兖州农商行已超过了要账期限。该抗辩意见应认定为张甜提出了关于诉讼时效的抗辩，案涉借款到期日为2013年12月31日，即兖州农商行要求张甜承担还款责任的诉讼时效起算日，兖州农商行未举证证明原兖州农信社或兖州农商行于借款到期日起至本案起诉前曾向张甜催收过借款，故兖州农商行于2020年5月9日对张甜提起诉讼已经超过了三年的诉讼时效期间。因此，兖州农商行要求张甜偿还案涉借款本息的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。为此张甜的鉴定申请已无实际意义，本院不再予以准许。高广玉、白淑新、刘斌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其答辩、质证等诉讼权利的放弃，应承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十一条的规定，判决如下：一、高广玉于本判决生效之日起十日内偿还山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司借款本金99000元及截止至2020年8月17日的利息（含罚息、复利）239275.94元，合计338275.94元；并给付自2020年8月17日之后的利息（以借款合同约定的利息计算方式计算至实际给付之日）；二、白淑新、刘斌对本判决第一项内容承担连带清偿责任；三、白淑新、刘斌承担清偿责任后，有权在各自承担责任的范围内向高广玉追偿；四、驳回山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司对张甜的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6374元，由高广玉、白淑新、刘斌共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  庞 伟人民陪审员  孙艳红人民陪审员  梁 超二〇二〇年八月二十六日书 记 员  张冬梅