重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0107民初501号原告：中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行，住所地重庆市九龙坡区渝州路**，统一社会信用代码91500107K36097532G。法定代表人;王瑛玮，职务行长。委托诉讼代理人：刘会刚，重庆振云律师事务所律师。被告：杨小蓉，女，汉族，1980年9月13日生，住重庆市万州区。委托诉讼代理人：杨和江，男，汉族，1944年2月2日生，住重庆市万州区。被告：杨弋旭，男，汉族，2002年7月30日生，住重庆市万州区。原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行（以下简称工行高科技支行）诉被告杨小蓉、杨弋旭金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2020年8月21日公开开庭进行了审理。原告工行高科技支行委托诉讼代理人刘会刚，被告杨小蓉委托诉讼代理人杨和江，被告杨弋旭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行高科技支行向本院提出诉讼请求：1.判决二被告立即清偿贷款本金：71819.56元；2.判决二被告清偿自2019年7月19日起至实际付清贷款本息之日的利息、罚息、复利（暂计自2019年7月19日起至2019年9月21日的利息、罚息、复利411元）；3.判决由二被告承担本案律师费、诉讼费及实现债权的其他费用；4.判决原告在二被告未清偿上述债务时有权申请人民法院处置二被告提供的抵押物（位于重庆市渝****），并有权就处置所得价款在上述第一至三项范围内优先受偿；5.诉讼费用及其他所有费用由被告承担。事实及理由：2007年12月19日，原告与二被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向二被告发放180个月个人二手住房贷款，金额为25万元。合同约定被告连续三次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期。原告与二被告又签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定二被告所有的重庆市渝北区XX号作为向原告履行债务的担保，并办理抵押登记。原告按约履行出借义务，二被告未按约将还款存入指定账户，已严重违约。为维护其合法权益，原告特起诉至法院。被告杨小蓉辩称，认可原告诉请。被告杨弋旭辩称，签订借款合同时其系未成年人，不应当就本案借款承担共同还款责任。本院经审理查明认定如下事实：被告杨小蓉系被告杨弋旭母亲。2007年12月19日，原告（贷款人）与被告杨小蓉（借款人、抵押人）、杨弋旭（共同借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：借款人因购买房屋向原告申请个人购置住房贷款25万元；借款人授权原告将贷款一次性划入指定的账户（户名：重庆华宇物业（集团）有限公司，账号********）；贷款期限15年，按月等额本息还款；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期；借款人未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，前述罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；借款人将所购房屋抵押给原告作为贷款担保。原告又与二被告签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》约定二被告将所购房屋抵押给原告作为前述贷款的担保。前述合同中因被告杨弋旭系未成年人，其签名均为其母亲被告杨小蓉代签。2008年10月31日，房屋登记部门就被告杨小蓉、杨弋旭名下的位于重庆市渝北区XX号的房屋进行抵押登记，抵押权人为本案原告。原告按约将贷款发放到被告指定账户。审理中，原告陈述：被告自2019年7月开始逾期，2020年3月将逾期贷款本息偿还给原告，之后按合同约定还款，被告已连续逾期3次以上，根据合同约定要求被告提前还款；截止2020年8月19日，被告尚欠原告贷款本金49948.97元；2020年8月20日起，应按尚欠本金计算罚息，罚息利率标准为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算至付清之日；利息、复利已结清；原告主张的律师费为3250元，因系风险代理，尚未实际支付。审理中，二被告认可原告主张的欠款情况。被告杨弋旭对原告主张的抵押权予以认可。本院认为，原告与被告杨小蓉、杨弋旭于2007年12月19日签订《个人购房借款/担保合同》时，被告杨弋旭系未成年人且属于无民事行为能力人，其母亲被告杨小蓉作为监护人（法定代理人）代其就借款合同签字，但前述借款合同为被告杨弋旭设定了还本付息的义务，损害被监护人的财产利益，且被告杨弋旭（开庭时已经成年）当庭表示其不应当就案涉借款承担共同还款义务，故《个人购房借款/担保合同》的还款义务应当由被告杨小蓉个人承担。原告按照合同约定发放贷款后，被告杨小蓉应按约归还借款，否则应承担相应民事责任。因被告杨小蓉连续三个月未按时足额偿还贷款本息，依据合同约定，原告可要求全部贷款提前到期。因被告在起诉后有部分还款，截止2020年8月19日，原告自认被告实际尚欠借款本金49948.97元，故原告要求被告杨小蓉立即偿还借款本金未超出49948.97元的部分，本院予以支持，超出部分，于法无据，本院予以驳回。被告杨小蓉未按约还款，原告有权主张罚息。鉴于中国人民银行自2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故对原告主张的罚息本院支持为：以尚欠贷款本金49948.97元为基数，自2020年8月20日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算至付清之日止。原告自认被告杨小蓉已结清利息及复利，故对原告关于利息、复利的诉讼请求，本院予以驳回。审理中，原告自认其主张的律师费未实际支付，也未举证证明产生实现债权的其他费用，故对原告关于律师费、实现债权的其他费用的诉讼请求，本院予以驳回。本案中，被告杨小蓉、杨弋旭名下的位于重庆市渝北区XX号作为本案借款合同的担保，已经在房屋管理部门办理了抵押登记，被告杨弋旭在庭审中亦认可原告主张的抵押权，故原告依法对该房屋享有抵押权，并就该抵押房屋在案涉债务不能清偿的部分享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第三十四条、第三十五条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告杨小蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行贷款本金49948.97元；二、被告杨小蓉于于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行罚息（以尚欠贷款本金49948.97元为基数，自2020年8月20日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算至付清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行有权以被告杨小蓉、杨弋旭名下的位于重庆市渝北区XX号房屋折价或者以拍卖、变卖的价款在上述债权未能清偿的范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1606元，由被告杨小蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  向 毅审 判 员  张元甲人民陪审员  李勇岐二〇二〇年八月二十一日书 记 员  杨 阳