宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初748号原告：中国建设银行股份有限公司中卫分行负责人：王某。委托诉讼代理人：何某，宁夏辅德（中卫）律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：刘某，宁夏中卫市人，住中卫市。被告：赵某，宁夏中卫市人，住中卫市。原告中国建设银行股份有限公司中卫分行诉被告赵某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人何某，被告刘某、赵某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告刘某、赵某偿还借款本金58923.95元，利息5000.23元，（利息暂计至2019年9月5日）本息合计63924.18元，剩余借款利息计至贷款结清日止；2、依法判决2011000986号《个人住房(商业用房)借款合同》有效，原告依法对被告借款抵押物享有优先受偿权，以抵押物作价拍卖、拍卖价款优先偿还原告债权及实现债权的费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。3、依法判决2011000986号《个人住房（商业用房）借款合同》有效，被告赵某为该笔借款承担连带责任保证。4、被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2011年05月13日原告与被告李涛、刘某、赵某签订了一份编号为2011000986号的《个人住房（商业用房）借款合同》,依借款合同第二条约定原告向被告提供人民币借款金额15万元.依借款合同第三条约定借款期限10年，自2011年05月13日至2021年05月13日。依借款合同第四条约定本合同执行的个人贷款利率经实际划款当日国家法定利率下浮0%，依借款合同第七条约定还款方式为等额本息,依借款合同第十一条约定被告以位于中卫市××区的个人住房作为其履行借款义务的抵押担保。由赵某为该笔借款承担连带责任保证。依借款合同第十ニ条、第十三约定抵押和保证担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息(包括罚息)、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用(包括处分抵押物的费用)。2011年05月13日原告与被告在中卫市房屋产权产籍管理所办理了商品房抵押权登记(登记证号为房他证卫字第00167**),抵押权依法设定。2011年05月26日原告依合同约定向被告李涛、刘某、赵某发放借款15万元转入宁夏江元房地产开发有限公司在原告处开立的账户，用于购房。由于此笔贷款已连续违约18次,根据《合同法》九十四条款二、三、四规定和九十六条之规定和借款合同第十六条、第十七条约定,贷款人有权宣布贷款立即到期,要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。原告与被告签订的《个人住房(商业用房)借款合同》真实有效且抵押权依法设定,符合我国法律规定,是双方真实意思表示,应受法律保护,合同一经生效,双方当事人必须全面履行合同。被告李涛与被告刘某是夫妻关系,该笔借款系家庭共同债务,现被告李涛已病逝,被告刘某对该笔借款应承担还款责任。此笔贷款现已形成违约,为此,原告依法提起诉讼,请求支持原告的诉讼请求。庭审中原告补充事实如下：被告截至目前已连续违约28期，并且被告在原告起诉之后，偿还了本金5003.6元，截至到2020年7月22日的拖欠贷款本金为53920.35元，拖欠利息为4460.69元，拖欠罚息为3814.73元。被告刘某辩称，原告起诉的事实属实，但现在没有能力偿还借款。被告赵某辩称，原告起诉的事实属实，对原告的诉讼请求不明白。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证。本院对原告提交的证据认证如下：证据1《中国建设银行个人住房借款申请书》1份原件、李涛与刘某的身份证复印件及结婚证复印件、保证人授某、赵某身份证复印件；证据2《中国建设银行个人贷款业务调查中报审批表》1份原件；证据3《个人住房（商业用房）借款合同》(合同编号：2011000986）1份原件、不动产登记证书1份复印件、不动产抵押登记证书1份复印件；证据4个人贷款支付凭证1份原件；证据5中国建设银行个人贷款对账单4份原件。被告刘某、赵某对原告上述证据均无异议，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，且证据之间能够相互印证，本院依法予以认定。被告刘某证据李涛死亡医学证明复印件1份，原告对其三性无异议，该证据能够证明李涛死亡的事实，本院依法予以确认。被告赵某未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：李涛、刘某于2005年10月24日登记结婚。李涛于2018年2月12日死亡。2011年4月26日，李涛、刘某向原告提交《中国建设银行个人住房借款申请书》，向原告申请借款15万元。2011年4月28日，被告赵某给原告出具保证人授权书。2011年5月13日，李涛、刘某、赵某与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款本金15万元，借款期限120个月，自2011年5月13日至2021年5月13日。借款利率在基准利率水平上下浮0%。借款人未按约定足额偿还任意一期借款本息，在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。还款方法为等额本息还款法。本合同贷款以位于中卫市××区房屋提供抵押担保；由赵某、宁夏江元房地产开发有限公司为该笔借款承担连带责任保证担保。担保方式为抵押加阶段性保证。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。保证担保和抵押担保的范围均为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金，补偿金、实现债权一切的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。借款人不按本合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项，属于违约，原告有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人及有关义务主体协商以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同尾部李涛、刘某在借款人及抵押人处签名，赵某在保证处签名，宁夏江元房地产开发有限公司在保证人处盖章。合同签订后，原告按照约定向被告李涛发放了15万元贷款。李涛于2011年5月13日办理了中卫市沙坡头区旭日隆样南区2号楼3单元202号房屋的房屋所有权证书（房权证卫字第00**4501号）。2011年5月13日原告与被告李涛对上述房屋办理了他项权证书（房房他证卫字第00167**。被告从2018年3月份开始被告未按照约定返还借款，截止2019年9月5日，被告欠付原告借款本金58923.95元、利息5000.23元。原告起诉之后，被告偿还了本金5003.6元，现欠付借款本金53920.35元。本院认为，李涛、刘某、赵某与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同依法成立并生效。原告按照约定向李涛发放了贷款，李莉作为共同借款人应当按照约定与李涛共同向原告返还借款。借款人未按约定按时偿还借款本息属于违约，现原告宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，符合双方合同的约定，本院依法予以支持。虽现李涛已故，李莉作为借款人仍应当按照约定向原告返还借款本息。经核，本案贷款欠付借款本金53920.35元、利息5000.23元（截止2019年9月5日）属实，原告要求李莉返还上述借款本息有事实和法律依据，本院依法予以支持。2019年9月5日之后的利息按照合同的约定计算至本金付清之日止。对于原告要求对抵押物价款优先受偿的诉讼请求。经审查，李涛、李莉用登记在李涛名下位于中卫市××区房屋为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记。现贷款人宣布贷款提前到期，本案借款未受清偿，按照合同约定原告有权对上述房屋的价款享有优先受偿权。关于原告要求赵某承担责任的问题。原告要求赵某与刘某共同向原告返还本案借款，因赵某仅是本案贷款的担保人，原告该项诉讼请求无事实和法律依据，本院依法不予支持。赵某、宁夏江元房地产开发有限公司为本案借款承担连带责任保证担保。合同约定保证方式为阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。经核，2011年5月13日，李涛办理了涉案抵押房屋的房屋所有权证书并与原告办理了他项权证书。现房屋所有权证书、他项权证书均由原告持有。现担保期间已过，原告要求赵某作为担保人对本案借款承担连带保证责任无事实和法律依据，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘某于本判决生效后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司中卫分行返还借款本金53920.35元、利息5000.23元（截止2019年9月5日），2019年9月5日之后的利息按照双方合同的约定计算支付至本金付清之日止；二、原告中国建设银行股份有限公司中卫分行对登记在李涛名下位于中卫市××区房屋（房权证卫字第00**4501号）的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司中卫分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1598元，由原告中国建设银行股份有限公司中卫分行负担100元，由被告刘某负担1498元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 马彦坤人民陪审员 肖静波人民陪审员 申明华 二〇二〇年八月十八日书记员 曾获钰本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。