广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初17807号原告：佛山市顺德区协盈小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市顺德区龙江镇龙山居委会325国道**志达大厦**，统一社会信用代码914406060719319290。法定代表人：黎建荣，该司总经理。委托诉讼代理人：孙文惠，广东品道律师事务所律师。被告：梁锦初，男，1972年3月20日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：伍银娟，女，1971年9月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告佛山市顺德区协盈小额贷款有限公司（以下简称协盈小额贷款公司）与被告梁锦初、伍银娟小额借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月5日公开开庭进行了审理。原告协盈小额贷款公司的委托诉讼代理人孙文惠、被告梁锦初到庭参加诉讼，被告伍银娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。协盈小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判令梁锦初向协盈小额贷款公司归还借款本金1900000元以及利息258400元（利息以1900000元为本金，自2019年11月23日起至债务实际清偿完毕之日止，按月利率2%计算，暂计至2020年6月14日）；2.判令梁锦初向协盈小额贷款公司支付因实现债权产生的律师费80000元；3.判令伍银娟对梁锦初上述一、二项债务承担连带保证责任；4.判令确认协盈小额贷款公司对梁锦初、伍银娟提供的登记在梁锦初名下的坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX号小车位、登记在伍银娟名下坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX的房屋以及坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX号小车位就拍卖、变卖所得价款在上述一、二项债权实现及本案诉讼费用范围内享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费由梁锦初、伍银娟承担。事实与理由：梁锦初因资金周转需要，于2018年6月26日与协盈小额贷款公司签订《借款合同》[编号：协盈(2018)借字第XXX号]（以下简称案涉借款合同），向协盈小额贷款公司借款1900000元。案涉借款合同约定：借款期限为2018年6月26日至2019年6月25日；借款期间内利息按月利率13‰计算，梁锦初应在每月的26日前支付当月利息；如梁锦初未按时还本或付息的，协盈小额贷款公司有权自逾期之日起就借款余额按月利率3%计收利息；并有权以欠款本息为基数，按月利率3%计收复息；逾期达15天的，协盈小额贷款公司有权一次性要求梁锦初偿还全部借款本息；梁锦初违约的，应承担协盈小额贷款公司为实现债权的一切费用（包括律师费、诉讼费、诉讼保全担保费等）。同日，梁锦初、伍银娟与协盈小额贷款公司签订了《最高额抵押合同》[编号：协盈(2018)最高抵字第0023号]（以下简称案涉抵押合同），自愿为梁锦初在2018年5月1日至2023年12月31日期间与协盈小额贷款公司签订借款合同所形成的本金最高余额不超过1900000元的债务提供担保。梁锦初、伍银娟提供梁锦初名下坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX号小车位作抵押担保，提供伍银娟名下坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX的房屋及坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX号小车位作抵押担保。案涉抵押合同签订后，协盈小额贷款公司与梁锦初、伍银娟就抵押物办理了抵押登记，权证号为：粤(2018)顺德区不动产证明第XXX号、XXX号、XXX号。同时，伍银娟自愿为梁锦初在2018年5月1日至2023年12月31日期间与协盈小额贷款公司签订的借款合同所形成的本金最高余额不超过1900000元的债务提供连带责任保证。上述合同签订后，协盈小额贷款公司于2018年7月24日向梁锦初指定账户发放了1900000元借款，但梁锦初自2019年11月23日起欠付利息。梁锦初未按时支付利息已构成违约，协盈小额贷款公司有权要求梁锦初、伍银娟还本付息，并要求对梁锦初、伍银娟提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。梁锦初辩称，对协盈小额贷款公司诉请的本金1900000元无异议。对于利息有异议，利息过高，疫情期间应当适当减免。对于律师费用80000元有异议，该费用过高，应当减免。对于协盈小额贷款公司诉请伍银娟对案涉债务承担连带保证责任有异议，案涉债务是梁锦初个人债务与伍银娟无关。对于协盈小额贷款公司就案涉债权诉请对三个抵押物拍卖、变卖款项中优先受偿没有异议。伍银娟未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年6月26日，协盈小额贷款公司（甲方、贷款人）与梁锦初（乙方、借款人）签订编号为协盈（2018）借字第XXX号案涉借款合同，约定乙方因资金周转向甲方借款1900000元，合同约定甲方应于2018年6月26日一次性向乙方支付出借款项，借款期限为一年，自2018年6月26日至2019年6月25日，合同项下借款期限起始日与借款凭证不一致时，以放款时的借款凭证所载实际放款日为准，上述借款期限亦作相应调整，贷款期间的月利率为13‰，在合同有效期内利率不变，乙方应于每月的26日前支付当月利率至甲方指定账户，以自然月计算，当月计息天数不足一个月的，则利息应以月利息/30乘以实际天数计算，于当月月底之前支付，借款本金到期或提前到期一次性偿还。关于违约责任，双方约定乙方如未能在合同约定的时间偿还本金或利息的（含展期），甲方有权从逾期之日起就借款余额按月利率3%计收利息，并有权以欠款本息为基数，按月利率3%计收复息，逾期达15天的，甲方还有权要求偿还全部借款本息；如乙方违约，除应承担合同项下的借款本息外，还应承担甲方为实现债权的一切费用（包括律师费、诉讼费、诉讼保全担保费、差旅费、评估拍卖费、公告费、公证费等）。同日，协盈小额贷款公司（甲方、贷款人）与梁锦初、伍银娟（乙方、抵押人）签订了编号为协盈（2018）最高抵字第XXX号的案涉抵押合同，由乙方为梁锦初案涉借款合同项下所形成的债务提供担保，担保债务为梁锦初在2018年5月1日至2023年12月31日期间内，与协盈小额贷款公司签订借款合同所形成的本金最高余额不超过1900000元的债务，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、甲方实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保全担保费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；乙方在本合同项下同时提供连带责任担保及抵押担保，保证期间自该合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后五年，债务展期或者提前到期的，保证期间调整为新的履行期限届满之日后五年。抵押人伍银娟提供坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX房（产权证号为粤房地证字第C4960334号）及坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX号小车位（产权证号为粤房地证字第CXXX号）作抵押，并于2018年7月23日办理了抵押登记，不动产登记证明分别为粤（2018）顺德区不动产证明第XXX号、粤（2018）顺德区不动产证明第XXX号，抵押人梁锦初提供坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX号小车位（产权证号为粤房地权证佛字第XXX号）作抵押，于2018年7月23日办理了抵押登记，不动产登记证明为粤（2018）顺德区不动产证明第XXX号，上述不动产证明显示三处抵押物抵押权人均为协盈小额贷款公司，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权数额（最高债权数额）为1900000元，抵押合同为协盈（2018）最高抵字第XXX号《最高额抵押合同》，主合同为协盈（2018）借字第XXX号《借款合同》。双方就保证担保及抵押担保的实现方式均约定，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否生效、甲方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或者部分债务，也不论其他担保是否有债务人自己提供，乙方在本合同项下的保证责任均不因此减免，甲方均可直接要求乙方依照本合同约定在担保范围内承担责任，乙方将不提出任何异议。2018年7月24日，协盈小额贷款公司向梁锦初账号支付出借款项1900000元，上述借款合同到期后，双方同意借款展期一年，借款期限至2020年7月23日。梁锦初于2018年7月24日当天向协盈小额贷款公司支付了25524元，之后按月支付利息，自2019年7月开始未按时支付当月应付利息，截止2020年1月10日共计支付款项合计427830元。之后，因梁锦初未能按期支付利息及偿还本金，协盈小额贷款公司于2020年7月8日诉至本院，本院于2020年7月11日向梁锦初、伍银娟送达应诉材料。协盈小额贷款公司为实现本案债权，于2020年6月14日与广东品道律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托其代理本案诉讼，约定律师费用80000元，该费用已由协盈小额贷款公司于2020年8月4日实际支付。本院认为，协盈小额贷款公司与梁锦初签订的案涉借款合同，与梁锦初、伍银娟签订的案涉抵押合同，均系各方的真实意思表示，内容未违反国家禁止性规定，合法有效，各方当事人均应受其约束。梁锦初向协盈小额贷款公司借款后，在借款期内已没有按月支付借款本息，构成违约，协盈小额贷款公司有权要求借款人、担保人履行相应的还款义务、担保义务并其承担相应的违约责任。关于尚欠借款本金及利息，依据《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。借款利息只有在出借人出借款项并经借款人占有、使用以后才可能产生，本案中协盈小额贷款公司实际出借款项时间为2018年7月24日，而梁锦初于收到出借款项当天即向协盈小额贷款公司支付了25524元，实际为变相返还部分借款本金，协盈小额贷款公司并未主张该部分款项系梁锦初履行其他债务，故案涉借款本金应扣除梁锦初返还的该部分金额，即借款本金应为1874476元，双方在借款合同中约定逾期达15天的，甲方有权一次性要求偿还全部借款本金，梁锦初自2019年7月份开始逾期且逾期天数已超过15天，协盈小额贷款公司请求梁锦初偿还本金1874476元，理据充分，本院予以支持，其诉讼请求中超出该认定部分，理据不足，本院不予支持。梁锦初对协盈小额贷款公司自行提交的利息计算表中记载的付款时间及付款金额予以认可，该利息计算表显示2019年7月份梁锦初开始逾期支付利息，依据约定协盈小额贷款公司有权自逾期支付起按照月息3%计付利息，庭审中，协盈小额贷款公司自愿主张自2019年9月起按照月息2%计付逾期利息，属其对权利的自愿处分，不超出法律规定，根据协盈小额贷款公司该主张及双方约定的自2018年7月24至2019年8月31日按照月利率13‰计付利息、自2019年9月1日至2019年11月22日按照月利率2%计付利息的相关标准，本院据此计算梁锦初在该期间每月实际支付的利息未超出应付利息，不存在扣减本金或多支付利息的情况，本院对协盈小额贷款公司在该期间计收的利息予以确认，现协盈小额贷款公司请求自2019年11月23日起按照月利率2%计付利息至借款本金清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持，但应以借款本金1874476元为基数，协盈小额贷款公司诉讼请求中超出上述认定部分，理据不足，本院不予支持。关于律师费用是否应予支持，案涉借款合同明确约定了借款人违约应承担出借方为实现债权的律师费用，合同当事人应受合同约束，现协盈小额贷款公司已委托广东品道律师事务所代理本案诉讼事宜，广东品道律师事务所已实际为协盈小额贷款公司提供法律服务，故协盈小额贷款公司请求梁锦初支付律师费用有事实依据，但该律师费用过高，显然超出梁锦初对该法律后果的预期，故本院酌定由梁锦初承担律师费用50000元，对超出认定部分，不予支持。关于协盈小额贷款公司是否有权对伍银娟、梁锦初提供抵押担保的上述三处房产在折价或拍卖、变卖的价款中享有优先受偿权。协盈小额贷款公司与伍银娟、梁锦初关于抵押担保实现方式约定为不论是否存在其他担保、不论该担保是否由债务人提供、不论债权人是否向其他担保人提出权利主张，协盈小额贷款公司均可直接要求伍银娟、梁锦初在担保范围内承担担保责任，该约定具体、明确，协盈小额贷款公司有权依据该约定主张债权。协盈小额贷款公司与梁锦初、伍银娟签订《最高额抵押合同》，明确约定伍银娟自愿提供坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX房（产权证号为粤房地证字第CXXX号）及坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX号小车位（产权证号为粤房地证字第CXXX号）、梁锦初自愿提供坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX号小车位（产权证号为粤房地权证佛字第XXX号）为抵押物，抵押担保的范围包括上述梁锦初应承担的借款本金、利息、违约金、实现债权的费用，并就上述三处抵押物办理了抵押登记手续，抵押权已有效设立，该抵押担保尚在担保期限内，因此，协盈小额贷款公司在案涉借款本金余额未超过1900000元的情况下，请求就上述借款本金、利息及律师费用对上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于伍银娟是否应对上述借款本息承担连带保证责任，伍银娟自愿在案涉抵押合同中签字，该合同中约定伍银娟应对梁锦初的上述债务承担连带保证责任，担保范围及于借款本金、利息及实现债权的各项费用包括上述律师费用，且就实现保证担保的方式约定为不论是否存在其他担保、不论该担保是否由债务人提供、不论债权人是否向其他担保人提出权利主张，协盈小额贷款公司均可直接要求伍银娟在担保范围内承担担保责任，约定具体、明确，属各方真实意思表示，合同当事人均应受其约束，该约定表明协盈小额贷款公司在梁锦初未能履行义务时有权直接要求伍银娟承担保证责任，故依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债权人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。协盈小额贷款公司请求伍银娟对上述借款本金、利息及律师费用承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十六条、第一百七十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告梁锦初应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告佛山市顺德区协盈小额贷款有限公司归还借款本金1874476元及利息（利息自2019年11月23日起以所欠的借款本金为基数按照月利率2%计付至实际清偿上述借款本金之日止）；二、被告梁锦初应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告佛山市顺德区协盈小额贷款有限公司支付律师费用50000元；三、被告梁锦初不能清偿上述第一、二项确定的债务时，原告佛山市顺德区协盈小额贷款有限公司就被告梁锦初上述第一、二项债务对坐落于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX房（产权证号为粤房地证字第XXX号）、佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX号小车位（产权证号为粤房地证字第CXXX号）及佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东XXX号佛山奥园XXX号小车位（产权证号为粤房地权证佛字第**12025746号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告伍银娟对被告梁锦初上述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任；被告伍银娟承担连带清偿责任后，可向被告梁锦初追偿；五、驳回原告佛山市顺德区协盈小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24707.2元，减半收取计12353.6元，（原告佛山市顺德区协盈小额贷款有限公司已预交），由被告梁锦初、伍银娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  宋小静二〇二〇年八月十一日书记员  赖冠华