广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初1851号 原告：横县农村信用合作联社。住所地：横县横州镇迎宣西路**。统一社会信用代码：91450127199550594P。 法定代表人：黄治强，该社理事长。 委托诉讼代理人：秦昌任，广西任钒律师事务所律师。 被告：黄玮熳，女，1985年12月21日出生，壮族，住南宁市青秀区。 被告：蓝燕，女，1961年8月15日出生，壮族，住南宁市青秀区。 二被告共同委托诉讼代理人：殷迪佳，广西胜展律师事务所律师。 二被告共同委托诉讼代理人：汪慧秋，广西胜展律师事务所实习律师。 原告横县农村信用合作联社与被告黄玮熳、蓝燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告横县农村信用合作联社的委托诉讼代理人秦昌任，被告黄玮熳、蓝燕的共同委托诉讼代理人殷迪佳、汪慧秋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告横县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、请求法院依法判令被告一归还原告借款本金120万元及相应利息（利息计算：借款期间的利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮30%，执行年利率为7.995%，逾期的罚息利率按借款合同约定的借款利率加收50%，利息从借款之日计算至还清日止，对应付未付利息计收复利）；二、判令原告对被告黄玮熳名下位于横县的房地产【土地证号为：横国用（2012）第000176**，房产证号为：横房权证字第××号】和黄家衔名下位于南宁市青秀区的房产【房产证号为：邕房权证字第××号】享有抵押权，且有权从该房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款中优先受偿；三、判令被告共同承担本案的诉讼费用。事实和理由：黄家衔与被告蓝燕属夫妻关系。2012年11月12日，被告黄玮熳以资金困难为由，向原告所在的马山信用社申请借款，并提供登记在被告黄玮熳名下位于横县的房地产【土土地证号为：横国用（2012）第000176**房产证号为：横房权证字第××号】和黄家衔名下位于南宁市青秀区的房产【房产证号为：邕房权证字第××号】作为借款的抵押担保。2013年1月10日，原告与被告签订《个人借款合同》和《抵押担保合同》，借款合同约定：被告向原告借款120万元整；借款期限3年，自2013年1月11日至2016年1月10日；利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮30%，执行年利率为7.995%，逾期的罚息利率按借款合同约定的借款利率加收50%；还款方式为按季结息，分期还本；不能在付息日付息，自付息日起计收复利。2013年1月14日和18日，双方到房产管理部门办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告提供贷款。2015年12月10日，被告申请展期。2016年1月8日，原告与被告签订《借款展期协议》，展期协议约定：展期金额为120万元，展期期限从2016年1月10日至2017年7月5日止。展期期限届满后，被告并没有按照约定期限归还贷款本息。至今为止，被告尚欠贷款本金120万元及相应利息未归还。现原告为维护自己的合法权益，特具此状诉至人民法院，请求人民法院依法判如所请。 被告黄玮熳、蓝燕共同辩称，一、被告蓝燕未在《抵押担保合同》上签字，抵押无效。即使有效，因黄家衔已去世，黄家衔名下的涉案房产是其与蓝燕的夫妻共同财产，原告仅能对该房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的一半受偿。被告蓝燕并未在《抵押担保合同》和《借款展期协议》上签字，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条第二款“共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人同意，抵押无效。”故本案抵押无效，蓝燕无需承担本案债务。涉案抵押物虽办理了抵押登记，但抵押登记仅仅是抵押权设立的法定条件，且应以抵押合同合法有效为前提，并非抵押合同效力状态的判断要件，原告无权主张优先受偿权。即使本案抵押有效，因为原告主张的黄家衔名下的涉案房产是其与蓝燕的夫妻共同财产，黄家衔已于2017年7月13日死亡，故原告仅能对该房产折价或以拍卖、变卖该财产所得价款的一半受偿。二、原告对利息主张过高，法院应酌情调低。虽然《个人借款合同》约定了罚息和复利等计息方式，但在被告黄玮熳逾期时同时计收罚息和复利，即后续各期除正常利息外，增加计付的罚息部分的计算基数（即到期应付未付本金）随期数增加而增加，有高于年利率24%之嫌，加重了被告承担的违约责任。虽然中国人民银行对金融机构贷款利率上限不再进行限制，但商业银行作为专业金融机构，是存贷款市场的主体，有责任维护金融秩序的稳定，不能无限制提高罚息和复利标准，更不应该超过法律所规定的民间借贷利率上限，故法院应予以酌情调低。综上，原告的诉讼请求违背事实，不符合法律规定，请求法院依法审理，公正裁决，驳回原告的全部诉讼请求，维护被告的合法权益。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告蓝燕与黄家衔系夫妻关系，被告黄玮熳系被告蓝燕与黄家衔共同生育的子女。2013年1月10日，被告黄玮熳以登记在其名下位于横县的房地产【土地土地证号为：横国用（2012）第000176**产证号为：横房权证字第××号】和黄家衔名下位于南宁市青秀区的房产【房产证号为：邕房权证字第××号】作为借款的抵押担保，与原告的分支机构横县农村信用合作联社马山信用社（以下简称马山信用社）签订合同编号为：101902122765984号《个人借款合同》和101904130037641号《抵押担保合同》，约定：被告向马山信用社借款1200000元；借款期限为三年，即自2013年1月11日至2016年1月10日；利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮30%，执行年利率7.995%，逾期的罚息利率按借款合同约定的借款利率加收50%；还款方式为按季结息，分期还本；不能在付息日付息，自付息日起计收复利等。同时《抵押担保合同》约定了该合同项下抵押的主债权本金额度为1200000元。2013年1月14日和2013年1月18日，双方到相关部门办理了抵押登记手续。合同签订后，马山信用社于2013年1月22日依约向被告黄玮熳提供贷款1200000元。2016年1月8日，被告黄玮熳、黄家衔与马山信用社签订《借款展期协议》，约定：借款合同项下借款金额为1200000元，已归还0元，尚有借款余额1200000元，现展期金额为1200000元；展期期限：自2016年1月10日起至2017年7月5日止；展期利率：根据人民银行公布的人民币贷款基准利率，借款展期后达到新的利率档次的，从展期之日起，按新的基准利率档次计算执行利率；担保人为抵押人，同意继续履行2014年7月31日签订的编号为101902122765984《抵押担保合同》，对借款人在《个人借款合同》和本协议项下的借款承担抵押担保责任。后被告黄玮熳未按照约定期限归还展期借款利息，截止至2020年1月10日未归还借款本金，只归还利息354182.3元。原告多次催收无果，遂提起本案诉讼。 另查明，黄家衔与被告蓝燕、黄玮熳分别向马山信用社出具《借款抵押承诺书》、《房地产抵押物清单》，承诺愿意对被告黄玮熳在该信用社的1200000元借款以上述房产作抵押担保，并承诺如借款人到期不能归还贷款本息，贷款人有权依法处理该抵押物，从中优先受偿等。 黄家衔于2017年7月13日死亡，其第一顺序法定继承人为：蓝燕、黄玮熳。 2008年12月30日，中国银行业监督管理委员会广西监管局出具桂银监复［2008］418号《广西银监局关于同意横县农村信用合作联社开业的批复》第六条“该联社开业的同时，横县农村信用合作联合社自行终止，其所辖的横县石塘镇农村信用合作社等16家农村信用合作社取消法人资格，变更为该联社的分支机构，上述机构债权债务由该联社全部承继”。 本院认为，马山信用社作为原告的分支机构，不具有法人资格，其债权债务由原告全部承继。其与被告黄玮熳签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应履行合同义务。马山信用社已依约向被告黄玮熳发放贷款1200000元，被告黄玮熳应按期还本付息。但截至2020年1月10日，被告黄玮熳没有按照约定期限还本付息，仅支付利息354182.3元，现借款已逾期，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告归还借款本金并按约定支付利息，本院予以支持。对被告辩称原告的利息主张过高，要求法院酌情调低，因无事实和法律依据，本院不予支持。 被告黄玮熳以登记在其名下位于横县的房地产【土地证土地证号为：横国用（2012）第000176**证号为：横房权证字第××号】和黄家衔名下位于南宁市青秀区的房产【房产证号为：邕房权证字第××号】为其与马山信用社签订的《个人借款合同》项下债务提供抵押担保并办理了抵押登记，该抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，原告对上述房地产享有抵押权，被告黄玮熳未按约定履行债务时，原告有权将抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。被告蓝燕在《借款抵押承诺书》、《房地产抵押物清单》中签名，表明其对黄家衔用夫妻共同财产设定抵押的事实是知情并且同意的，被告蓝燕以其未在《抵押担保合同》和《借款展期协议》上签字来主张抵押无效，本院不予支持。黄家衔名下的涉案房产系其与蓝燕的夫妻共同财产，并且该房产已经设定抵押，根据《城市房地产抵押管理办法》第二十四条第二款的规定，抵押人黄家衔死亡，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同，因此，原告亦有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿，故对被告蓝燕辩称原告仅能对抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的一半优先受偿，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《城市房地产抵押管理办法》第二十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告黄玮熳归还原告横县农村信用合作联社借款本金1200000元并支付该借款的利息（利息计算：以借款本金1200000元为基数，按编号101902122765984号《个人借款合同》及《借款展期协议》约定的利率标准，从2013年1月22日起计算至借款本息清偿之日止。被告黄玮熳已支付的借款利息354182.3元作相应扣除）； 二、为实现上述债权，原告横县农村信用合作联社对登记在被告黄玮熳名下位于横县的房地产【土地证号土地证号为：横国用（2012）第000176**号为：横房权证字第××号】和黄家衔名下位于南宁市青秀区的房产【房产证号为：邕房权证字第××号】有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费15600元，减半收取7800元，由被告黄玮熳、蓝燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费15600元（开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  翁海燕 二〇二〇年八月二十一日 书记员  蒙松梅