濮阳市华龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0902民初1097号原告：左怀博，男，汉族，1994年4月10日出生，住天津市滨海新区。原告：左建正，男，汉族，1969年6月8日出生，住址同上。原告：靳秋红，女，汉族，1969年8月3日出生，住址同上。三原告共同委托诉讼代理人：窦培强，河南众孚律师事务所律师。被告：中国农业银行股份有限公司濮阳人民路支行，住所地：濮阳市华龙区人民路**。负责人：刘彦峰，该行行长。委托诉讼代理人：娄广英，该行职工。委托诉讼代理人：杨国防，该行职工。原告左怀博、左建正、靳秋红与被告中国农业银行股份有限公司濮阳人民路支行金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告左怀博及三原告委托诉讼代理人窦培强、被告委托诉讼代理人杨国防、娄广英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法确认原、被告于2017年5月11日签订的《个人购房担保借款合同》合法有效；2、判令被告按照《个人购房担保合同》约定将780000元借款直接划入濮阳市怡海房地产开发有限公司银行账户；3、判令被告赔偿因其未按期足额向原告发放借款所给原告造成的经济损失204543元，其中仲裁费35283元，违约金169260元（以780000元为基数，按照每日万分之五自2017年9月7日起计算至2018年11月15日，2018年11月16日以后逾期付款违约金以780000元为基数，按照每日万分之五计算至被告将780000贷款足额发放到《个人担保借款合同》约定的濮阳市怡海房地产开发有限公司银行账户之日）；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年5月11日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定借款金额为780000元，借款利率等信息见本合同第二十六条，借款期限为360个月，自2017年5月11日至2047年5月10日，借款用途为购买住房，借款购房合同编号00099178，购买的房屋位于濮阳市××××人民路（铜锣湾）小区6幢2单元30层，借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入濮阳市怡海房地产开发有限公司的农行人民路支行营业室账户。合同生效后，原告已按合同约定履行了义务，并将原告左怀博办理的按揭还款卡交给了被告，后因被告自身原因，被告未按期足额向原告发放借款，从而造成原告不能按照合同约定的银行按揭方式向濮阳市怡海房地产开发有限公司付清剩余房款。因此，濮阳市怡海房地产开发有限公司向濮阳仲裁委员会申请仲裁，濮阳仲裁委员会于2019年6月26日作出（2018）濮仲经裁字第153号仲裁裁决书，裁决：“一、左怀博自本裁决书作出之日起三十日内支付濮阳市怡海房地产开发有限公司购房款780000元；二、左怀博向濮阳市怡海房地产开发有限公司支付逾期付款违约金169260元（以780000元为基数，按照每日万分之五，自2017年9月7日起计算至2018年11月15日），2018年11月16日以后逾期付款违约金以780000元为基数，按照每日万分之五计算至付清之日；被请求仲裁费19794元，被申请人承担16892元，反请求仲裁费18391元，由被申请人承担”。由于被告是濮阳市怡海房地产开发有限公司和其给铜锣湾购房户指定的唯一一家按揭银行，特别是原告已将所购房屋抵押给被告，原告无权选择其他银行进行按揭贷款，只有被告按合同约定将780000元借款划入濮阳市怡海房地产开发有限公司银行账户，原告才能履行仲裁裁决书第一项义务。该裁决书第二项所裁决的违约金及仲裁费，是因为被告未按期足额向原告发放借款而给原告造成的实际经济损失。因此，根据被告违约行为所给原告造成的仲裁案件违约金及仲裁费用损失，应当由被告向原告承担相应的赔偿责任，为维护原告的合法权益，故依法提起民事诉讼，望判如所请。被告辩称，1、原告还款卡密码锁定，卡状态不正常导致被告不能向其银行卡发放贷款。上级批复有效截止日期为2017年11月11日，但原告于2017年12月25日回国后批复文件已经失效且利率变动，原、被告之间因利率问题未能达成一致意见，过错在原告。2、借款合同对贷款发放日设计及执行利率与借款合同记载利率不一致时的适用规则有明确约定；3、原告因自身原告导致自身损失日益过大，其损失与被告无关。且原告可向其他金融机构贷款。4、被告放款前参照其他国有银行或市场利率重新议价属于商业银行惯例。且借款合同明确约定最终执行利率以放款凭证为准。本院经审理查明:2016年7月8日，原告左怀博（××）与濮阳市怡海房地产开发有限公司（出卖人）签订《商品房买卖合同》，主要内容为：1、××购买预售商品房即涉案房屋，建筑面积共221.32平方米，其中套内建筑面积177.01平方米，公共部位与公用房屋分摊建筑面积44.31平方米。2、该商品房单价为7058.16元，总金额为1562111元。3、××采用银行按揭付款方式，按揭手续及首付款须出卖人通知之日其7个自然日内办理。4、违约责任：逾期在30日内，自本合同规定的应付款期限之第二天起至实际全额支付应付款之日止，××按日向××支付逾期应付款万分之三的违约金，合同继续履行；逾期超过30日后，出卖人有权解除合同。出卖人解除合同的，××按累计应付款5%向出卖人支付违约金。××愿意继续履行合同的，经出卖人同意，合同继续履行，自本合同规定的应付款期限之第二天起至实际全额支付应付款之日止，××按日向出卖人支付逾期应付款万分之五的违约金。濮阳市怡海房地产开发有限公司在出卖人处盖章，左怀博在××处签字，靳秋红在委托代理人处签字按手印。2016年10月21日，该合同在濮阳市房产管理部门备案。2016年3月8日，濮阳市怡海房地产开发有限公司向左怀博出具收据一份，内容为：今收到左怀博交来铜锣湾项目6幢2单元3002号，人民币782111元。另查明，2017年5月11日，三原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，主要内容为：1、本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期LPR为基础加点或减点后（具体见本合同第二十六条）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整，具体见本合同26.2.各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率约定幅度确定新的借款执行利率。2、本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。3、未满足下列条件之一的，贷款人有权不发放本合同项下的借款：第一、担保人具有为本合同担保所需的资格及/或取得合法有效授权；第二、借款人、担保人根据贷款人要求提供真实、完整、有效的文件、资料、单据并办妥相关手续；第三、借款人按照贷款人关于支付管理的规定，如实声明贷款用途、提供相关证明资料；第四、购房首付款及与本合同有关的应付款项和费用均已付清；第五、本合同项下借款有抵押担保及/或保险的，（预告）登记及/保险等有关手续已按贷款要求办妥且该抵押、保险持续有效；第六、借款人、担保人或抵押物未发生足以影响借款安全的重大不利情形；第七、自本合同签订之日起六个月内，借款人未能落实2.1中所约定条件的，贷款人有权采取调减或取消本合同项下借款额度对本合同项下借款重新审批、解除合同第一项或多项措施。4、贷款人的违约责任：在借款人、保证人和抵押人履行本合同约定义务的前提下，因贷款人原因未按期足额向借款人发放借款，造成借款人损失的，应当承担相应的赔偿责任。5、借款金额为780000元，借款用途为购买住房，该房产位于濮阳市辖区人民路××小区××单元××号，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率采用基准利率方式：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。6、借款提取：借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：濮阳市怡海房地产开发有限公司，农行人民路支行营业室，账户为16×××03。7、本合同的还款方式为等额本息还款，每期末月的20日。左怀博、靳秋红、左建正在借款人处签字并按手印，中国农业银行股份有限濮阳人民路支行在贷款人处盖章，濮阳市怡海房地产开发有限公司在保证人处盖章。左怀博、靳秋红、左建正在抵押人处签字并按手印。2017年6月21日，原、被告双方办理了涉案房屋预告登记，担保数额为780000元，不动产登记证明号为20170022730。2019年6月26日，濮阳仲裁委员会作出（2018）濮仲经裁字第153号裁决书，裁决：一、左怀博自本裁决书作出之日起三十日内支付濮阳市怡海房地产开发有限公司购房款780000元；二、左怀博向濮阳市怡海房地产开发有限公司支付逾期付款违约金169260元（以780000元为基数，按照每日万分之五，自2017年9月7日起计算至2018年11月15日），2018年11月16日以后逾期付款违约金以780000元为基数，按照每日万分之五计算至付清之日；三、驳回左怀博对濮阳市怡海房地产开发有限公司的全部仲裁请求。仲裁费16892元由左怀博承担，反仲裁费18391元由左怀博承担。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，对合同双方具有约束力，双方均应按约定履行义务。原告依约按被告要求提供贷款资料，并经被告方审查通过，濮阳市怡海房地产开发有限公司在担保人处签字盖章提供担保，就案涉房产办理了预告登记，抵押权人为被告，担保数额为780000元，原告按合同约定全部履行了约定义务，被告也应当按合同约定履行放款义务。但被告称因原告左怀博还款银行卡密码锁定，银行卡状态不正常而致其不能发放贷款。对此本院认为，双方签订的《个人购房担保借款合同》中借款人为原告左怀博、靳秋红、左建正三人，还款人可以是左怀博、靳秋红、左建正三人或者其中的任何一人，被告完全可以告知原告方更换还款卡或还款人，其以原告左怀博还款卡状态不正常为由不放款，理由不能成立。被告主张其上级行的批复存在有效期，还款卡激活时已超过有效期，因被告上级行的批复是被告内部审批程序，其内部规定的有效期不能对抗与原告的合同义务，故其该主张不能成立。关于被告主张放款前重新议价属商业银行行业惯例，对此，被告应举证证明重新议价属于商业银行行业惯例，原告对此行业惯例并不知晓，被告应于签订合同时本着诚实信用原则告知原告，故被告此主张不具有合理性，本院不予采纳。被告应当按照双方签署的借款合同按时向原告发放贷款，但被告拒不履行合同义务，才导致了原告的损失发生，被告的违约行为是损失发生的根本因素，被告应当承担由此产生的相应责任。被告主张原告自身原因导致损失扩大，在被告不履行放款义务情形下，原告与被告协商要求放款而被拒绝，原告因将该房产已抵押于被告而不能另行贷款，也因其手中无钱才以房产抵押贷款方式购房，原告为防止损失扩大已履行了相应义务，被告该辩解意见本院不予采纳。关于原告主张的经济损失，《个人购房担保借款合同》中第十条约定，在借款人、保证人和抵押人履行本合同约定义务的前提下，因贷款人原因未按期足额向借款人发放贷款，造成贷款人损失的，应当承担相应的赔偿责任。本案中，因被告未按期发放贷款，致使原告对濮阳市怡海房地产开发有限公司违约，濮阳仲裁委裁决原告向濮阳市怡海房地产开发有限公司支付购房款及违约金并承担仲裁费。仲裁费为16892元，违约金为169260元（以780000元为基数，按照每日万分之五，自2017年9月7日起计算至2018年11月15日），以及2018年11月16日以后逾期付款违约金以780000元为基数，按照每日万分之五计算至付清之日。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十九条，判决如下：一、原、被告于2017年5月11日签订的《个人购房担保借款合同》合法有效；二、被告中国农业银行股份有限公司濮阳人民路支行于本判决生效后十日内将780000元借款直接划入濮阳市怡海房地产开发有限公司银行账户；三、被告中国农业银行股份有限公司濮阳人民路支行于本判决生效后十日内赔偿原告仲裁费16892元，违约金169260元（以780000元为基数，按照每日万分之五，自2017年9月7日起计算至2018年11月15日），以及2018年11月16日以后逾期付款违约金以780000元为基数，按照每日万分之五计算至付清之日；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13654元，由原告负担260元，被告负担13385元。如不服本判决，可自判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，且应在递交上诉状次日起7日内预交上诉费，上诉于濮阳市中级人民法院。审判长 王 伟审判员 孟迎春审判员 孙艳婷二〇二〇年八月十一日书记员 刘 晶