广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初4291号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914********101827M。负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：陈生扬，男，1976年2月18日出生，汉族，住广东省信宜市***********，公民身份号码440************。被告：凌北凤，女，1975年12月23日出生，汉族，住广东省信宜市***********，公民身份号码440************。委托诉讼代理人：陈生扬，男，1976年2月18日出生，汉族，住广东省信宜市***********，公民身份号码440************，系其配偶。被告：中山富邦房地产开发有限公司，住所地广东省中山市***************，统一社会信用代码91442000MA4ULG8N9P。法定代表人：程某1。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告陈生扬、凌北凤、中山富邦房地产开发有限公司（以下简称富邦公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行中山分行的诉讼代理人韦业君、被告陈生扬（被告凌北凤的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼，被告富邦公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号为JK201**********）;2.陈生扬归还贷款本金785394.17元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2020年1月6日分别为5194.66元、95.22元；从2020年1月7日至清偿之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）；3.陈生扬支付律师费40415元；4.中国银行中山分行对抵押物即广东省中山市*********************所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；5.凌北凤、富邦公司对上述债务承担连带清偿责任；6.陈生扬、凌北凤、富邦公司负担诉讼费用。被告陈生扬、凌北凤辩称，对中国银行中山分行的诉讼请求无异议。被告富邦公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人、抵押人：宋洪德。抵押物共有人：凌北凤。保证人：富邦公司。签约情况：2018年11月2日，各方签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号为JK201**********）。贷款金额：800000元。贷款发放情况：2018年11月6日，中国银行中山分行依约发放涉案贷款。贷款期限：300个月，从2018年11月6日起至2043年11月6日止。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：利率为基准利率上浮25%确定，实际放款日对应每12个月为一个浮动周期，重新定价。罚息计收标准：借款人逾期还款，就逾期部分，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约事项约定：借款人逾期还款，构成违约的，贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期；终止或解除合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。中国银行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所处理本案事宜，并实际支付律师费40415元。抵押担保情况：合同约定陈生扬向中国银行中山分行提供其位于广东省中山市*********************房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2018年9月30日，陈生扬与中国银行中山分行办理了该房产抵押预告登记手续，显示抵押物坐落于广东省中山市*********************，不动产权证号为粤（2018）中山市不动产证明第号。后2019年8月13日，陈生扬与中国银行中山分行办理了该房产抵押预告登记手续，显示抵押物坐落于广东省中山市****************，不动产权证号为粤（2019）中山市不动产证明第号。庭审中，双方当事人均确认上述两个地址实际上为同一地址。合同约定：主债权在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下任何权利及其行使。保证担保情况：富邦公司为该笔贷款提供阶段性连带保证。保证期限为借款合同约定的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日止。合同约定：主债权在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下任何权利及其行使。欠款情况：庭审中，中国银行中山分行明确借款人在起诉后有还款，截止至2020年6月8日，陈生扬尚欠借款本金776867.3元，并明确其主张的罚息的基数包括逾期本金和应付未付利息，即罚息包括了复利。另查明，陈生扬、凌北凤于1999年8月11日登记结婚，凌北凤庭审中明确愿意为涉案债务承担连带清偿责任。本院认为，各方当事人签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。陈生扬借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行据此要求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年6月8日陈生扬的欠款数额，有中国银行中山分行提交还款明细清单为证，且陈生扬对数额予以确认，故本院予以认定。因中国银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。中国银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票证明已实际产生律师费40415元，本院予以支持。关于抵押的问题。陈生扬提供的抵押房地产已办理抵押预告登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中国银行中山分行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于凌北凤的责任问题，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”诉讼中，凌北凤明确同意为涉案债务承担连带清偿责任，故中国银行中山分行主张凌北凤承担连带清偿责任，本院予以支持。关于富邦公司的责任问题。富邦公司作为保证人在《个人一手住房贷款合同》中签字，确认愿意对涉案债务承担阶段性连带清偿责任，结合涉案房产至今尚未办理抵押登记手续的情形，中国银行中山分行主张富邦公司承担连带清偿责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。富邦公司承担保证责任后，有权向陈生扬追偿。被告富邦公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告陈生扬于2018年11月2日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号为JK201**********）。二、被告陈生扬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金776867.3元（截止至2020年6月8日。自2020年6月9日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JK201**********的《个人一手住房贷款合同》约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按编号合同编号为JK201**********的《个人一手住房贷款合同》约定及中国人民银行相关规定计算。三、被告陈生扬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费40415元。四、若被告陈生扬、凌北凤逾期履行上述给付义务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市****************的房地产【粤（2019）中山市不动产证明第号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、被告凌北凤、中山富邦房地产开发有限公司对被告陈生扬上述债务承担连带清偿责任；被告中山富邦房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告陈生扬追偿。六、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12112元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告陈生扬、凌北凤、中山富邦房地产开发有限公司共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  林艳彩人民陪审员  吴文艳二〇二〇年六月十一日书 记 员  陈 盈杨莉芳