重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1388号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**负1-1、1-2、1-3、1-4、1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘晓瑜，重庆长晟律师事务所律师。被告：陈换林，男，1982年1月8日出生，汉族，住重庆市开县。被告：安玉珍，女，1986年9月13日出生，汉族，住重庆市开县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮政银行长寿区支行）与被告陈换林、安玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行长寿区支行的委托诉讼代理人刘晓瑜到庭参加诉讼，被告陈换林、安玉珍经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行长寿区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈换林、安玉珍立即偿还原告借款本金137135.69元及截止2019年12月25日的利息2537.58元、罚息79.37元，合计139752.64元，并按合同约定支付从2019年12月26日起至借款本息全部清偿时止的罚息和复利（罚息以被告未偿还的借款本金137135.69元为基数，按照借款合同执行利率的1.5倍计收，复利以未付的利息为基数，按照借款合同执行利率的1.5倍计收，利随本清）；2.判令被告支付原告因本案诉讼产生的律师代理费5230元；3.判令原告有权对被告陈换林、安玉珍所有位于重庆市开县XX街道清河路X号附X号X幢X号房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款在担保债权范围内优先受偿；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系，被告陈换林向原告邮政银行长寿区支行提出个人贷款申请，2015年1月14日，被告陈换林、安玉珍在《面谈面签承诺书》上签字承诺贷款事宜，当日，原告与被告陈换林签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告陈换林提供可循环使用的借款额度为220000元综合消费贷款，贷款期限156个月，自2015年1月14日至2028年1月14日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%执行；还款方式为等额本息；被告未按合同约定日期及金额偿还贷款，原告有权按罚息利率计收利息，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期；若被告违约，被告应承担原告为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）。同日，原告与被告陈换林签订《个人最高额担保合同》和《重庆市房地产抵押合同》，被告陈换林以其所有位于重庆市开县XX街道清河路X号附X号X幢X号的房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约足额向被告发放了贷款，但被告未按时足额偿还原告借款，原告宣布该贷款提前到期。截止2019年12月25日，被告陈换林、安玉珍尚欠原告邮政银行长寿区支行借款本金137135.69元、利息2537.58元、罚息79.37元。被告陈换林、安玉珍未作答辩。原告邮政银行长寿区支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：二被告身份证复印件、结婚证复印件、借款人配偶申明、面谈面签承诺书、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、重庆市房地产抵押合同、房地产权证、不动产登记证明、个人贷款手工借据、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、还款流水清单、全部收贷通知书及快递单和物流信息查询、法律事务委托代理合同及增值税专用发票。被告陈换林、安玉珍未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的抗辩及举证、质证的权利。本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告邮政银行长寿区支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈换林、安玉珍系夫妻关系。被告陈换林向原告邮政银行长寿区支行提出个人贷款申请，2015年1月4日，被告安玉珍在《借款人配偶声明》上签名，承诺知晓陈换林向原告借款事宜，并同意其与陈换林共有的位于重庆市开县XX街道清河路X号附X号X幢X号的房屋用于被告陈换林向原告借款的抵押物。2015年1月14日，被告陈换林、安玉珍在《面谈面签承诺书》上签字承诺向原告贷款的事宜。当日，被告陈换林（借款人）与原告（贷款人）签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》和《重庆市房地产抵押合同》，约定原告向被告陈换林提供可循环使用的借款额度为220000元综合消费贷款，贷款期限156个月，自2015年1月14日至2028年1月14日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%执行；还款方式为等额本息；被告未按合同约定日期及金额偿还贷款，原告有权按罚息利率计收利息，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期；若被告违约，被告应承担原告为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）。同日，原告与被告陈换林签订《个人最高额担保合同》和《重庆市房地产抵押合同》，被告陈换林以其所有位于重庆市开县XX街道清河路X号附X号X幢X号的房屋(房屋所有权证号：**地证X字第**)为上述借款提供抵押担保。同月16日，原告与被告陈换林就被告提供的担保物即重庆市开县XX街道清河路X号附X号X幢X号的房屋办理了抵押权登记。合同签订后，原告于2015年1月20日向被告陈换林发放贷款220000元。同时《个人贷款（手工）借据》载明：被告陈换林借款220000元，期限120月（从2015年1月20日至2025年1月20日），借款用途为装修，年利率8.9175%，还款方式为等额本息。被告陈换林从2018年12月21日开始未能按时足额偿还原告借款本息，出现逾期，后又陆续偿还部份本息。2019年11月20日，原告向被告发出《全部收贷通知书》，宣布合同项下借款于2019年11月7日提前到期，要求被告陈换林偿还贷款本息。此后，被告在2020年1月31日归还了本金1681.81元，罚息75.23元，利息812.96元。同时查明，原告诉请的截止2019年12月25日的利息、罚息均系从被告陈换林2018年12月21日开始逾期后按照合同约定的标准计算而来；原告邮政银行长寿区支行因本案诉讼与重庆长晟律师事务所律师签订《委托代理合同》，原告为本案支付律师代理费5230元。因被告无法送达，本院在《人民法院报》上向二被告公告送达相关诉讼文书，产生公告费260元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。本院认为，原告邮政银行长寿区支行与被告陈换林签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》和《重庆市房地产抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告邮政银行长寿区支行按照合同约定履行了支付借款的义务，被告陈换林未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告邮政银行长寿区支行宣布借款提前到期，符合合同约定，故对原告要求被告陈换林偿还截止2019年12月25日尚欠的借款本金137135.69元及利息、罚息，并支付从2019年12月26日起计算的罚息、复利，本院予以支持，被告在2020年1月31日归还的本金1681.81元，罚息75.23元，利息812.96元应从相应的欠款中予以扣除。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款应分段计算利息。即从逾期之日2018年12月21日起至2019年8月19日止，利息应以对应时间段所欠的借款本金为基数按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%计算，罚息按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%后的1.5倍计算；2019年8月20日起至2019年12月25日期间的利息应以对应时间段所欠的借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%后的1.5倍计算；其后的罚息、复利亦按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%后的1.5倍计算。同时，原告邮政银行长寿区支行要求被告陈换林支付律师费并就其提供的抵押物享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因被告陈换林、安玉珍系夫妻关系，本案债务发生在二被告婚姻关系存续期间，被告陈换林在申请借款时安玉珍知晓并签字同意予以确认，且该借款用于个人住房装修，故本案债务应当认定为夫妻共同债务，被告安玉珍应当对该债务承担共同还款责任。因律师费的产生系被告陈换林的违约行为导致，被告安玉珍亦应对此承担共同支付责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈换林、安玉珍于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行借款本金137135.69元及截止2019年12月25日的利息(含罚息和复利）（2019年8月20日前的利息按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮45%计算，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮45%后的1.5倍计算，复利按照罚息标准计收；2019年8月20日起至2019年12月25日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%后的1.5倍计算，复利按照罚息标准计收）；被告陈换林、安玉珍于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付从2019年12月26日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%后的1.5倍计算、复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；被告陈换林在2020年1月31日归还的本金1681.81元，罚息75.23元，利息812.96元在以上还款中予以扣除；被陈换林、安玉珍于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费5230元；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行就上述债权有权对被告陈换林、安玉珍所有重庆市开县XX街道清河路X号附X号X幢X号的房屋(X房地证X字第X号)以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3200元，公告费260元，合计3460元，由被告陈换林、安玉珍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 徐 志人民陪审员 汤 冯人民陪审员 杨超宇二〇二〇年八月二十一日书 记 员 余星颖