呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初3413号原告：董瑞芳，女，内蒙古民族幼儿师范高等专科学校学生，现住内蒙古和林格尔县。委托诉讼代理人：马亚东，内蒙古若辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈艳丽，内蒙古若辉律师事务所律师。被告：郭鑫，男，汉族，现住呼和浩特市。原告董瑞芳诉被告郭鑫民间借贷纠纷一案，本案于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告董瑞芳的委托诉讼代理人马亚东与被告郭鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告董瑞芳向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告郭鑫向原告董瑞芳偿还借款本金147654元；二、请求依法判令被告郭鑫偿还原告董瑞芳借款利息:第一笔以25520元本金为基数，自2019年6月10日起至借款实际清偿之日止(暂计算至2020年5月10日，按年利率24%计算为5699.47元)；第二笔以88302.61元本金为基数，自2019年6月16日起至借款实际清偿之日止(暂计算至2020年5月10日，按年利率24%计算为20682.41元)；第三笔以23502.97元本金为基数，自2019年10月1日起至借款实际清偿之日止(暂计算至2020年5月10日，按年利率24%计算为3478.44元)；第四笔以8951.64元本金为基数，自2019年8月21日起至借款实际清偿之日止(暂计算至2020年5月10日，按年利率24%计算，为1569.52元)；三、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：被告郭鑫因资金困难向原告董瑞芳借款和多次借用信用卡。在2020年5月10日，董瑞芳与郭鑫因前期发生现金借贷和出借信用卡等事宜签订了《债权债务确认协议》一份。协议载明：借款本金合计152271.32元，第一笔于2019年6月10日向原告借款现金25520元；第二笔于2019年6月16日向原告董瑞芳借用信用卡4张，包括中国建设银行信用卡一张、中国民生银行信用卡一张、交通银行信用卡一张、兴业银行信用卡一张，刷卡94296.71元；第三笔于2019年10月向原告董瑞芳借用信用卡2张，包括中信银行信用卡一张、平安银行信用卡一张，刷卡23502.97元；第四笔于2019年8月21日通过微信发送支付二维码的方式从支付宝花呗及借呗向原告借款8951.64元。该协议还约定：被告分六期向原告偿还欠款。首期应于2020年5月25日之前偿还欠款20000元。依据该债权债务确认协议被告不履行任何一期还款的，原告将有权依据债权债务确认协议进行诉讼。现被告未予支付首笔欠款，对此原告董瑞芳多次催要，被告郭鑫拒不归还。原告为维护其合法权益，特依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。郭鑫辩称：发生欠款事实存在，我是借过原告的卡和现金进行资金周转，但是没有借过那么多的钱，具体的数额在庭后核实，后续向法庭提交。发生借款后，我经济困难，暂时无力一次性偿还，我准备与原告协商分期偿还。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年，郭鑫因资金周转困难多次向董瑞芳借用现金和信用卡使用。在2020年5月10日，董瑞芳与郭鑫因前期发生现金借贷和出借信用卡等借贷关系签订了《债权债务确认协议》一份。该协议约定：“鉴于乙方（债务人）郭鑫分别于2019年6月10日向甲方（债权人）董瑞芳借款现金25520元、2019年6月16日向甲方借用信用卡4张，包括中国建设银行信用卡一张、中国民生银行信用卡一张、交通银行信用卡一张、兴业银行信用卡一张，2019年10月向甲方信用卡2张，包括中信银行信用卡一张、平安银行信用卡一张、2019年8月21日通过微信发送支付二维码的方式从支付宝花呗及借呗向甲方借款8951.64元，在2020年5月10日，经双方结算，将信用卡产生借款确定为六笔、现金一笔、支付宝花呗及借呗一笔，该协议项下共计8笔借款合计本金为人民币152271.32元。经甲方多次索要后，乙方无力偿还。双方经自愿、公平协议协商后，就该笔借款的本金、利息及偿还方式达成如下协议：一、债权金额确认为（一）借款本金152271.32元，（二）利息：1、第一笔借款，以25520元本金为基数，自2019年6月10日起至借款实际清偿之日止，（暂计算至2020年5月10日，按年利率24%计算为5699.47元）；2、信用卡的第1、2、3、4笔借款，以94296.71元本金为基数，自2019年6月16日起至借款实际清偿之日止，（暂计算至2020年5月10日，按年利率24%计算，为20682.41元）；信用卡的第5、6借款，以23502.97元本金为基数，自2019年10月1日起至借款实际清偿之日止（暂计算至2020年5月10日，按年利率24%计算为3478.44元）；第8笔借款，以8951元本金为基数，自2019年8月21日起至借款实际清偿之日止（暂计算至2020年5月10日按年利率24%计算为1569.52元）；（三）利息计算标准为以每笔借款本金为基数，按照年利率24%，自借款日开始计算...四、还款期限为乙方承诺对于上述债务在2020年5月25日前支付20000元，剩余本息金额分五期偿还，第一期为2020年6月30日归还43701.16元，第二期为2020年7月30日偿还30000元，第三期为2020年8月30日偿还30000元、第四期为2020年9月30日偿还30000元，最后一期为2020年10月31日偿还30000元。对于上述约定期限内若乙方有一期违约，则甲方有权向约定的法院起诉等（内容详见协议）”。郭鑫在协议乙方处签字并捺印。后因被告郭鑫未按协议约定向董瑞芳完全偿还借款本金及利息，原告董瑞芳向本院起诉。诉讼中，原告董瑞芳认可被告郭鑫在协议签订后向其偿还借款本金5994.1元，剩余借款本金146277.22元；原告董瑞芳认可郭鑫于2020年8月5日向董瑞芳转账3000元，为郭鑫偿还利息，暂计算至2020年5月10日的利息为28429.84元。郭鑫在庭审后向本院递交自己还款计算明细和付款凭证各一组。对该组证据董瑞芳质证认为对在2020年5月10日之前的还款情况已经过进行结算,之后支付的已经核减本金5994.1元，核减利息3000元。现郭鑫所提供2020年5月10日之后的还款数额小于董瑞芳自认还款数额。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护，债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。本案借款人郭鑫与出借人董瑞芳所形成的借款协议系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律效力禁止性规定，本院应当认定该《债权债务确认协议》符合相关法律规定，协议合法有效。双方当事人理应依照协议的有效内容约定履行各自的义务。一、关于本案借款本金的认定。使用信用卡消费，存在数额不断发生变化的情形，信用卡消费欠款的数额存在消费与还款的结算不断发生变化的情形。由此可见，被告郭鑫借用董瑞芳信用卡消费的欠款数额同样存在不断发生变化的情形。根据原告董瑞芳提供的《债权债务确认协议》、《信用卡对账单》、《微信聊天记录》和被告郭鑫对借款事实的认可，本院应当依约认定截止至2020年5月10日，郭鑫尚欠董瑞芳欠款本金为152271.32元未付。郭鑫庭后递交与董瑞芳之间发生还款记录明细及其凭证，因双方在发生借款后，已于2020年5月10日通过了结算，本院应当以2020年5月10日双方结算的《债权债务确认协议》所确定的欠款数额进行确定本金。现董瑞芳自认签订协议后郭鑫偿还借款本金5994.1元，且该自认还款金额大于郭鑫所提供2020年5月10日之后的还款数额，故应当确认郭鑫尚欠董瑞芳借款本金146277.22元未付。对于郭鑫在庭审中抗辩没有借过那么多的钱的抗辩，本案不予采信。二、关于本案借款利息的认定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定:“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限；约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”。本案双方当事人在协议中已明确约定利息以每笔借款本金为基数，按照年利率24%计算至实际借款付清之日止，且原告董瑞芳依约自认协议后偿还利息3000元，故本案依约认定暂计至2020年5月10日的利息为28429.84元；之后的利息以未偿还借款本金为基数，按年利率24%计算支付至欠款实际偿清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下：郭鑫于本判决生效之日起十五日内向董瑞芳偿还借款本金146277.22元和截止至2020年5月10日的利息28429.84元；之后的利息以未偿还借款本金为基数，按年利率24%计算支付至欠款实际偿清之日止。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1987（原告已预交），由郭鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 尚陆林二〇二〇年八月二十四日书记员 马 晶