重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初3203号原告:中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：赵进，行长。委托代理人：何宇（一般授权），重庆佳程律师事务所律师。委托代理人：余玲峰（一般授权），重庆佳程律师事务所实习律师。被告：杜小龙，男，汉族，1982年8月15日出生，住四川省南充市。被告：尹霞，女，汉族，1984年4月16日出生，住四川省南充市。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行(以下简称“农行南岸支行”)与被告杜小龙、尹霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的委托诉讼代理人何宇、余玲峰到庭参加诉讼，被告杜小龙、尹霞经本院依法公告送达开庭传票，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行诉称：2010年12月10日，被告杜小龙向原告提交《个人信贷业务申请表》，向原告申请借款347000元用于购房，被告予以签字确认。2011年2月14日，原告作为贷款人（抵押权人），被告杜小龙作为借款人、抵押人，被告尹霞作为抵押人，共同签订了《个人购房担保借款合同》，约定由原告贷款347000元给被告用于购买房产，借款期限240个月，每壹个月为一个还款周期，共240期；借款执行利率为浮动利率，为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；借款期遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整；采等额本息还款法还款。借款合同对违约责任进行了约定：借款人逾期归还本金的，自逾期之日起按借款执行利率上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起，按借款逾期利率计算复利；如借款人未按约定按期足额偿还借款超过90天，原告有权提前收回已发放借款；贷款人因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等费用由被告杜小龙承担。借款合同还约定被告杜小龙、尹霞以其所有的位于重庆市南岸区辅向路1号1幢3-8号房屋为该合同项下债务提供抵押担保。担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告杜小龙、尹霞为该房产办理了抵押权人为原告的抵押登记手续。2010年12月10日，被告尹霞向原告出具《承诺书》，承诺对被告杜小龙所涉本案债务承担连带清偿责任。原告已依据合同约定将贷款347000元划入被告杜小龙指定的账户。截至2020年1月3日，被告已有多期借款未结清，原告遂依据合同约定行使了宣布贷款提前到期的权利，向被告发函宣布借款合同项下全部贷款于2020年1月6日提前到期。截至2020年1月6日，被告杜小龙、尹霞应支付原告借款本金249591.68元、利息6338.18元、罚息111.53元、复利91.93元，以上共计256133.32元。原告有权要求被告按合同约定支付全部借款本金、利息、罚息、复利至本息结清时为止。同时，原告为实现上述债权已实际产生了律师代理费10245元整。为维护自身合法权益，原告农行南岸支行诉至本院，请求判令：一、请求判令被告杜小龙、尹霞向原告偿还借款本金249591.68元及截至2020年1月6日的利息6338.18元、罚息111.53元、复利91.93元，以上共计256133.32元；二、请求判令被告杜小龙、尹霞向原告支付自2020年1月7日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以借款本金249591.68元为基数按借款执行利率上浮50%计收；复利以应付未付的利息和罚息之和为基数按借款执行利率上浮50%计收）；三、请求判令被告杜小龙、尹霞向原告支付本案律师费10245元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；四、请求判令原告对被告杜小龙、尹霞提供抵押的位于重庆市南岸区辅向路1号1幢3-8号房屋折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、请求判令被告杜小龙、尹霞承担本案全部诉讼费用。被告杜小龙、尹霞均未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告农行南岸支行为证明其诉讼请求向本院举示如下证据：1、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》（不动产抵押登记证明材料，用以证明2010年12月10日，被告杜小龙向原告提交《个人信贷业务申请表》，向原告申请借款347000元用于购房，被告予以签字确认。2011年2月14日，原告作为贷款人（抵押权人），被告杜小龙作为借款人、抵押人，被告尹霞作为抵押人，共同签订了《个人购房担保借款合同》，约定由原告贷款347000元给被告用于购买房产，借款期限240个月，每壹个月为一个还款周期，共240期；借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；借款期遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整；采等额本息还款法还款。借款合同对违约责任约定的主要内容有：第12.1条约定罚息自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收；第12.2条约定应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起，按借款逾期利率计算复利；第12.3条第（2）项约定如被告杜小龙未按约定按期足额偿还借款超过90天，原告有权提前收回已发放借款；第12.8条约定原告因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等费用由被告杜小龙承担。借款合同第三十二条约定被告杜小龙、尹霞以其位于重庆市南岸区辅向路1幢房屋为该合同项下债务提供抵押担保；借款合同10.2.1条约定抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告杜小龙、尹霞为该房屋办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续。2、结婚证、《承诺书》，用以证明被告杜小龙与被告尹霞系夫妻关系。被告尹霞于2010年12月10日向原告出具承诺书，承诺对被告杜小龙所负本案债务承担连带清偿责任。3、《个人借款凭证》，用以证明2011年4月15日，原告已依据合同约定将贷款347000元划入被告杜小龙指定的账户。4、《贷款提前到期律师函》、《贷款提前到期律师函EMS快递回单》、《欠款明细表》，用以证明原告已依据合同约定向被告杜小龙发函宣布担保借款合同项下全部贷款于2020年1月6日提前到期；截至2020年1月6日，被告杜小龙、尹霞应支付原告借款本金249591.68元、利息6338.18元、罚息111.53元、复利91.93元，以上共计256133.32元。5、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》、《收付款业务回单》，用以证明原告通过诉讼方式向被告主张债权，已实际产生律师代理费10245元。被告杜小龙、尹霞未发表质证意见，亦未向本院举示证据。本院经审理查明：被告尹霞、杜小龙系夫妻关系。2010年12月10日，被告杜小龙填写《个人信贷业务申请表》，向原告申请借款347000元用于购房，载明其居住地址为“重庆市四公里团结社3号”。被告以南岸区辅向路1号1幢3-8号房屋作为贷款抵押物。被告杜小龙、尹霞在该申请表上签字确认。2011年2月14日，原告作为贷款人，被告杜小龙作为借款人、抵押人，被告尹霞作为抵押人，共同签订了《个人购房担保借款合同》，约定由原告贷款347000元给被告用于购买房产，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。合同第二十八条约定，借款执行利率为浮动利率，为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。合同第12.1条约定，借款人逾期归还本金的，自逾期之日起按借款执行利率上浮50%计收罚息。第12.2条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起，按借款逾期利率计算复利。第12.3条约定，本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放的借款……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；……。第12.8条约定，因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的。借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此而支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同第三十二条约定，担保人以位于重庆市南岸区辅向路1号1幢3-8号房屋作为贷款抵押。另查明，该抵押物的所有权人为被告杜小龙、尹霞，已办理抵押登记，抵押权人为原告。2011年4月15日，原告按约定将贷款347000元支付至被告指定的账户。借款到期日期为2031年4月14日，还款方式为等额本息还款。2010年12月10日，被告尹霞向原告出具《承诺书》，承诺对被告杜小龙因向原告申请348000元贷款而所负债务（包括但不限于：债务本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权和抵押权的一切费用）承担连带清偿责任。因被告已有多期借款未结清，原告在2020年1月3日向被告发出《律师函》，宣布借款合同项下全部贷款于2020年1月6日提前到期。截至2020年1月6日，被告杜小龙、尹霞尚欠借款本金249591.68元、利息6338.18元、罚息111.53元、复利91.93元，以上共计256133.32元。2020年1月3日，原告与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托其代理本案诉讼事宜，并支付了本案律师费10245元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告杜小龙、尹霞与原告签订的《个人担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告向被告杜小龙发放了348000元贷款，而被告杜小龙未按期归还欠款的行为，已构成违约。由于《个人担保借款合同》明确约定了逾期偿还欠款应当支付的利息、罚息、复利、律师费负担等内容，被告杜小龙应按约定承担相应的违约责任。另，被告尹霞向原告出具《承诺书》，承诺对被告杜小龙的案涉债务承担连带清偿责任。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。因此，本院认为，被告尹霞对被告杜小龙所负上述债务知情并同意，二被告应当承担共同还款义务。故，对原告要求二被告共同偿还借款本金249591.68元及截至2020年1月6日的利息6338.18元、罚息111.53元、复利91.93元，共计256133.32元，并支付自2020年1月7日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以借款本金249591.68元为基数按借款执行利率上浮50%计收；复利以应付未付的利息和罚息之和为基数按借款执行利率上浮50%计收），及律师费10245元的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债务人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，被告尹霞与被告杜小龙系夫妻关系，在《个人信贷业务申请表》及《个人担保借款合同》上，作为共同的抵押人签字确认，位于重庆市南岸区辅向路**房屋也已办理了抵押权人为原告的抵押登记，故对原告要求对该房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。因被告杜小龙、尹霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩状，应视为自行放弃抗辩之权利。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告杜小龙、尹霞于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还贷款本金249591.68元、利息6338.18元、罚息111.53元、复利91.93元，共计256133.32元；二、被告杜小龙、尹霞向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2020年1月7日起至贷款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金249591.68元为基数按借款执行利率上浮50%计算；复利以应付未付的利息和罚息之和为基数按借款执行利率上浮50%计算）；三、被告杜小龙、尹霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行律师费10245元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行对被告杜小龙、尹霞提供抵押的位于重庆市南岸区辅向路1幢房屋享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5295元、公告费560元，由被告杜小龙、尹霞负担（原告已先行垫付，三被告于本判决生效之日起十日内支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  刘惠敏人民陪审员  陈作秀人民陪审员  熊鸿猷二〇二〇年八月十七日书 记 员  张 笛