河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初4812号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：河南省驻马店市解放大道与文明大道交叉口。统一社会信用代码91411700670071975W。负责人：霍志峰，行长。委托诉讼代理人：董珂，河南伦宸律师事务所律师。被告：田保伟，男，1972年11月23日出生，汉族。被告：刘俊，女，1978年9月9日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告田保伟、刘俊借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人董珂、被告田保伟、刘俊经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称，2018年7月9日，被告向原告申请个人消费贷款，2018年7月24日双方签订《个人额度借款合同》。上述合同约定原告在自系统额度生效时间起向后推算36个月，授信被告循环使用10万元借款额度，被告在借款额度存续期内30月，在授信额度范围内支用借款用于个人综合消费或个人信用消费。贷款发放后，如被告有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告有权提前收回全部借款本息，并要求借款人承担违约金；在合同签订当天，被告田保伟签订《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，原告如期发放贷款。现因被告违约逾期还款，请求判决被告偿还原告借款本金84848.72元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计），并支付原告为实现债权所产生的律师费5000元。被告田保伟、刘俊未辩称。经审理查明，2018年7月9日，借款人田保伟及其配偶刘俊作为共同借款人向邮储银行驻马店分行申请个人消费贷款，经审核后，双方于2018年7月24日签订编号为41022974218077161852号的《个人额度借款合同》一份，合同约定：本合同所称借款额度（以下简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款。担保系指借款人或第三方提供的保证、抵押、质押；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度10万元；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为自系统额度生效时间起向后推算36个月。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以申请单笔借款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。可用额度是指借款人在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额；本合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以进行自主支付由贷款人规定；受托支付，指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金从借款人账户支付给符合本合同约定用途的借款人交易对象；自主支付，指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合本合同约定用途的借款人交易对象；线下申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；借款人通过线上电子渠道申请支用借款额度的，应先提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，再通过电子渠道进行支用。单笔贷款的金额、期限、还款方式由客户按本合同约定范围内自行选择，贷款利率在电子渠道支用协议中进行提示，不再另行约定。贷款人有权在借款额度存续期内按本合同约定对线上支用贷款的利率进行调整，调整时不再另行通知借款人；线下支用单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，线上支用单笔贷款的实际放款日与到期日以贷款人信贷系统中记录为准；线上、线下支用贷款均以实际放款日为起息日；贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮80%执行；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；本合同签订时确定贷款利率按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮一定比例执行的，贷款人有权每年重新评估给予借款人的利率优惠。根据国家政策、借款人资信状况及借款担保变化等情况，贷款人可自行决定全部或部分取消给予借款人的利率优惠，并及时通知借款人。如借款人出现下列情形，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为中国人民银行（贷款人）同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例：借款人在借款期限内，发生逾期；在借款期间，借款人资信状况发生重大不利变化或贷款人认为已发生可能影响借款人履行能力事件；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行；贷款利率按第六条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360；在每期还款日17：00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金；提前归还部分本金的，提前还款本金金额应不少于《借款支用单》约定的最低提前部分还本金额；借款人发生下列任一情况，均构成违约：不按本合同规定按时偿还本息或其他应付款项，未按合同约定用途使用贷款的，向贷款人提供虚假的或不完整的信息或资料的，拒绝或阻碍贷款人对其收入或信用情况进行检查的，转移资产以逃避债务的，未履行对贷款人负有的其他到期债务，或债务人发现借款人有其他拖欠债务的行为的，资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、××、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合贷款人信用贷款条件且未追加贷款人认可的担保的，违反本合同约定的其他义务等；如发生上述违约情况，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，按本合同约定计收罚息，停止借款人提款及贷款资金支用，调低、冻结或终止借款人借款额度，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产、实现抵押权/质权，从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项，法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他救济措施；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；凡因合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼；本合同一式二份，借款人一份，贷款人一份，具有同等法律效力；……还查明，2018年7月24日，田保伟向邮政储蓄银行申请办理《中国邮政储蓄银行“网贷通“功能开办申请单》，约定：贷款金额10万元，贷款期限36个月，借款资金发放至借款人田保伟账号62×××52（同时为还款账户）。截至2019年2月24日，田保伟已偿还该笔借款本金14943.40元、利息及罚息4076.11元，合计19019.51元。2019年1月25日之后，田保伟虽偿还过本金2091.92元，但并未再按合同约定的等额本息还款法按期足额偿还剩余借款本息，构成违约。该笔借款至今未归还本金数为82964.68元。另邮政储蓄银行还提供与河南伦宸律师事务所签订的委托代理合同，证明案件委托代理费用5000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息、复利等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行依约向借款人田保伟发放贷款10万元，被告田保伟应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。2019年1月25日之后，借款人田保伟及共同借款人刘俊未再按合同约定按月足额偿还剩余借款本金并支付相应利息、复利、罚息，该笔借款至今未归还本金数为82964.68元，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。原告的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据。原告主张的律师代理费5000元有合同为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：限被告田保伟、刘俊于判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金82964.68元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2019年1月25日起计至实际还清借款之日止），并支付律师代理费5000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2046元，减半收取1023元，由被告田保伟、刘俊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二〇年八月十七日书记员  张怡雯