重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0104民初941号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行，住所地重庆市大渡口区春晖路街道天辰华府**1-3，1-4-1-1；1、11栋1-4-1-2，1-4-2-2号，统一社会信用代码91500104676136063G。 负责人：李昱婷，职务支行行长。 委托诉讼代理人：徐荣超，男，1988年6月1日出生，汉族，该支行员工。 委托诉讼代理人：廖小义，男，1975年1月13日出生，汉族，该支行员工。 被告：廖永淑，女，1974年12月8日出生，汉族，住重庆市巴**。 原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行(以下简称“农商行大渡口支行”)与被告廖永淑信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，因被告廖永淑下落不明，依法裁定转为普通程序，由审判员谭红担任审判长，与人民陪审员代国强、雷敬渝组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农商行大渡口支行的委托代理人廖小义到庭参加诉讼。被告廖永淑经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1.被告廖永淑向原告一次性偿还信用卡欠款本金19932.72元和截止2019年11月10日的利息（含复息）2923.69元、分期手续费139.93元、违约金6082.38元，共计29078.72元；2.被告廖永淑向原告给付从2019年11月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复息和违约金（按信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）；3.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告廖永淑于2015年3月31日向原告申请办理了信用卡一张，卡号62221880********，并签订了《个人卡（信用卡）申请表》、《信用卡（个人卡）领用合约》和《信用卡章程》。被告激活信用卡后于2015年6月2日开始使用，但被告使用信用卡后，未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时归还信用卡欠款。截止2019年11月10日，被告信用卡已经逾期9期。原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告廖永淑未到庭参加诉讼，亦未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细查询表等证据，被告未到庭应诉，视为放弃举证、质证权利。原告举示的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并作为认定事实的依据，在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2015年3月31日，被告廖永淑向原告农商行大渡口支行申请信用卡，并填写了重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表，确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆农村商业银行信用卡章程规定：1.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的期间为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；2.持卡人选择最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定的最新费率表执行，透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；4.持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应支付5%的滞纳金，最低10元；5.金卡主卡的年费为200元；6.最低还款额指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括：信用卡账户所有透支消费、取现和转账交易金额的百分之十，账户内所有未结清的分期交易每期摊销金额的百分之百，以前月份所有最低还款额未还部分，超过账户授信额度使用的全部额度，所有费用和利息，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额。 经审核同意后，原告农商行大渡口支行向被告廖永淑发放了卡号为62221880********的信用卡，廖永淑于2015年6月2日开始持卡消费使用，但未按约履行还款义务。截止2019年11月10日，廖永淑共欠本金19932.72元，利息（含复息）2923.69元、分期手续费139.93元、违约金6082.38元，其中违约金系2019年3月10日至2019年11月10日期间产生。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。廖永淑向原告申领信用卡用于消费，其与原告之间形成信用卡合同关系，该合同未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。廖永淑应当按照约定按时支付透支款项及相关费用。现查明，截止2019年11月10日，被告廖永淑存在逾期还款，尚欠原告透支本金19932.72元，利息（含复利）2923.69元。被告廖永淑未举示证据证明其已履行还款义务，应承担举证不能的不利后果，对原告农商行大渡口支行要求被告廖永淑返还借款本金19932.72元，利息［包含截止2019年11月10日的利息（含复利）2923.69元及自2019年11月11日起至欠款付清时止的利息、复利］的诉讼请求，依法予以支持，但原告主张的利息、复利之和不得超过以所欠本金为基数按年利率24%计算所得。 关于违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。庭审中，原告并未举证证明其与廖永淑通过协议约定将“滞纳金”调整为“违约金”，原告的主张与人民银行通知意见不符，庭审中原告明确主张的违约金中不包含2017年1月1日之前的滞纳金，故原告关于2017年1月1日之后的违约金的诉讼请求不应当得到支持。关于原告主张分期手续费139.93元问题。原告农商行大渡口支行举示的证据能够证明被告廖永淑申请账单分期付款后产生分期手续费139.93元，被告廖永淑作为还款义务人，有责任提供证据对“已按时还款的事实”予以证明，但其未举示任何证据证明，应承担举证不能的不利后果，故本院对原告主张的分期手续费139.93元的请求，予以支持。 被告廖永淑经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、廖永淑于本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行信用卡透支本金19932.72元、利息（含复利）2923.69元、分期手续费139.93元； 二、廖永淑于本判决生效后五日内支付重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行从2019年11月11日起至欠款付清时止的利息、复利，利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按每日万分之五计算，前述利息、复利合计金额以所欠本金为基数按年利率24%计算之金额为限； 三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费527元（原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行已预交264元）、保全费311元（原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行已预交）、公告费560元，由被告廖永淑负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  谭 红 人民陪审员  雷敬渝 人民陪审员  代国强 二〇二〇年八月七日 书 记 员  陈 智