广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初2952号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江西路**第**自编**，统一社会信用代码91440000763844850G。负责人：熊礼文。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：刘健婷，女，1988年8月26日出生，汉族，住广州市花都区，第三人：徽商银行股份有限公司南京分行，住所地江苏，住所地江苏省南京市中央路**用代码913200006896082693。法定代表人：李荣庆。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称大地财险）诉被告刘健婷、第三人徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告大地财险的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告刘健婷、第三人徽商银行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付代偿款91357.02元、逾期未付保费6599.28元；2.被告立即向原告支付违约金，具体计算方式：以代偿款91357.02元和逾期保费6599.28元为基数，自2019年7月8日起按年利率24%计算至全部款项实际清偿之日止；3.被告承担诉讼费用。事实和理由:2018年5月，被告与徽商银行签订《个人借款合同》，向该银行贷款12万元用于生活用品，贷款期限36个月，年利率7.3625%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2018年5月17日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号PBLG201831170725000637），约定保险金额为142680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.5%，金额为1800元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，徽商银行向原告提出索赔，原告于2019年7月8日向徽商银行支付了代偿款91357.02元。徽商银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，被告应向原告支付代偿款、逾期未付保费和违约金，具体见诉讼请求。被告至今未能支付款项的行为，已构成严重违约。为此，根据民事诉讼法第119条的规定，特向你院提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告刘健婷未作答辩，亦未提交证据。第三人徽商银行未到庭陈述。经审理查明，2018年5月14日，被告填写《个人贷款保证保险投保单》，向原告投保个人贷款保证保险。投保贷款的申请贷款金额为30万元。2018年5月17日，被告与第三人徽商银行签订《个人借款合同》，约定第三人徽商银行向被告提供借款12万元；借款期限36个月，自2018年5月17日起至2021年5月17日止；借款用途为消费；贷款利率为固定年利率7.3625%；还款方式为按月；在贷款存续期间，第三人徽商银行有权要求被告提供符合徽商银行规定的担保。同日，第三人徽商银行出具《徽商银行个人借款凭证》，载明借款人为被告，借款金额12万元，贷款实际发放日为2018年5月17日，贷款利率为7.3625%，还款方式为等额本息。同日，原告向被告签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，该保单载明被保险人为徽商银行，投保人为被告；保证保险金额为142680元；每月保费率为1.5%，每月保险费金额为1800元，每月按时缴纳。保单特别约定载明：“……2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。2018年5月17日，第三人徽商银行向被告发放贷款12万元。被告于2019年4月17日起未依约还款，原告于2019年7月8日向第三人徽商银行支付案涉保险单项下代偿款91357.02元。截至2019年7月8日，被告应付未付保费6599.28元。徽商银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2019年7月8日收到原告理赔款91357.02元。本院认为：原、被告之间的保证保险合同未违反法律禁止性规定，依法成立并生效，双方当事人均应依约履行各自的义务。被告未依约向第三人徽商银行偿还贷款本息，亦未如期足额向原告支付保费，其行为已构成违约，原告代被告向第三人徽商银行支付代偿款91357.02元，符合合同约定。现原告依约要求被告向其支付代偿款91357.02元、逾期保费6599.28元有理，本院依法予以支持。关于原告主张的违约金。保单特别约定第3条约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，自理赔之日起超过30天未归还上述全部款项的，投保人还需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起按每日千分之一支付违约金。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”的规定，本案违约金的合理标准应兼顾合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素综合确定。本案被告的用资成本为：按年利率7.3625%向第三人徽商银行支付利息，向按月利率1.5%向原告支付保费，即被告正常的用款成本之和为借款金额的年利率25.3625%，而在原告代偿后就代偿金额及保费按千分之一的日利率向原告支付违约金，显然超出了合理范围。原告虽自愿将违约金计算标准降为年利率24%，本院认为该标准仍然过高。根据公平原则，本院酌情将违约金计算标准调整为以97956.3元（91357.02元+6599.28元=97956.3元）为基数，自2019年7月8日（理赔之日）起至2019年8月19日止按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算；自2019年8月20日起至付清款项之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。原告诉请主张超出前述部分的，本院不予支持并依法予以驳回。被告刘健婷、第三人徽商银行经本院公告传票传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘健婷自本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付理赔款91357.02元、逾期保费6599.28元；二、被告刘健婷自本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（以97956.3元为基数，自2019年7月8日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算；自2019年8月20日起至付清款项之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1196元，由被告刘健婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘俊武二〇二〇年八月二十一日书记员  罗奕晴戚玉妃