广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初12531号原告：中国银行股份有限公司顺德容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道容奇大道中**。负责人：刘远军。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：邱木生，男，1974年4月1日出生，汉族，住广东省茂名市茂港区************之二，公民身份号码440************938。被告：黄伟清，女，1974年10月5日出生，汉族，住广东省茂名市茂港区************之二，公民身份号码440************34X。原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行与被告邱木生、黄伟清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱福春到庭参加诉讼，被告邱木生、黄伟清经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告邱木生立即返还贷款本金42749.72元、支付利息404.56元、逾期还款违约金1380.6元、手续费7077元（以上金额暂计算至2019年12月15日，此后利息按日利率万分之五计算至本金清偿完毕之日止）；2、被告黄伟清对被告邱木生在本案中的债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年12月23日，被告邱木生、黄伟清向原告出具《中国银行股份有限公司广东省分行车位分期申请表》申请分期资金额度人民币135000元用于购买车位，借款期限为五年，手续费率15%。同时被告邱木生申请中国银行信用卡用于办理贷款，卡号为625**********869，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2016年1月26日，被告邱木生与原告签订的（编号：JG95JA201*****）《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同约定：原告同意向被告邱木生提供分期额度人民币135000元用于购买车位，分期期限60个期（一期为一个月），手续费费率15%，手续费金额为使用额度×分期手续费费率，即分期手续费为20250元，由原告分期扣收。贷款采用按月等额还本方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条约定，被告未按期归还贷款本金及手续费的，原告可宣布借款合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。此外，被告黄伟清对被告邱木生借款知情且上述借款事实发生在婚姻关系存续期间，故被告黄伟清应对上述借款承担连带清偿责任。以上合同签订后，原告依约向被告邱木生发放了135000元贷款到其指定的银行账户，借款期限为5年，期数60期，手续费率15%。贷款发放后，被告邱木生开始返还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告催收未果。被告黄伟清作为借款人邱木生的配偶，上述债务发生在夫妻关系存续期间，应对被告邱木生的债务承担连带清偿责任，但经原告屡次催收亦拒绝返还款项。两被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告邱木生于2016年1月26日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：JG95JA201*****）项下的贷款全部提前到期，并要求被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。被告没有进行答辩亦没有提交相关证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告经传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利。原告提供的证据客观真实，与本案具有关联性，可以作为本案定案依据，本院对原告提供的证据予以采信在卷佐证。根据本院采信的证据，查明以下事实：2015年12月23日，被告邱木生向原告提交《中国银行股份有限公司广东省分行车位分期申请表》，申请分期资金额度135000元用于购买车位，借款期限为5年，手续费率为15%，分期手续费金额20250元。2016年1月27日，被告邱木生向原告申领信用卡，并表示愿意遵守领用合约的各项规定。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第21点约定，甲方在到期还款日前返还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款之日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第三条第22点约定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。2016年1月26日，原、被告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：1.项下信用卡卡号为625**********869。本合同项下涉及信用卡的具体使用细则使用借款人申请该卡时与贷款人签署相应的中国银行信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本协议的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本合同为准；2.本合同项下分期额度135000元，分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；3.本合同项下分期手续费费率15%，分期手续费为20250元，手续费由原告分期扣收；4.本合同项下分期付款本金还款方式采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人在内气到期还款日前未全数清偿欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及滞纳金。5.被告未按期归还贷款本金及手续费构成或视为本合同项下违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。签订上述合同后，原告向被告邱木生发放了135000元借款，《借款借据》载明借款期限为5年，期数60期，借款用途为“车位”，手续费率15%。原告发放贷款后，被告自2019年8月15日起未足额还款。截至2019年12月15日，被告尚欠原告借款本金42749.72元（含未到期本金）、利息404.56元、逾期还款违约金1380.6元、手续费7077元（含未到期手续费）。本院于2020年6月10日向被告送达本案诉讼材料。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，原告与被告邱木生签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合同有效，应受法律保护。原告依约向被告发放贷款，被告不履行按期还本付息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告返还贷款本金42749.72元及相关利息，证据确实，理据充分，本院予以支持。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前返还贷款本金、支付利息和承担相应违约责任。因原告在诉前未能向被告发出贷款提前到期通知，故本案以被告签收本院向其送达的应诉材料之日即2020年6月10日作为贷款提前到期日，原告有权要求宣布贷款提前到期并要求被告返还贷款本金42749.72元、支付利息和承担相应违约责任。关于利息、手续费的问题，截至2019年12月15日的利息为404.56元，手续费为7077元，本院予以支持。在合同宣告到期之前，即从2019年12月16日至2020年6月10日的利息，应以已到期本金为基数，按日利率万分之五计算利息。在合同宣告到期之后，即从2020年6月11日起至债务实际清偿之日止，以尚欠借款本金42749.72元为基数，按日利率万分之五计算利息。对原告主张超过的部分，本院不予支持。关于逾期还款违约金的问题，原告诉请的违约金发生在2017年1月1日之后，根据中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该通知于2017年1月1日起实施，原告未能提供其从2017年1月1日起与被告就逾期还款违约金是否收取及具体收取办法进行协商的书面材料，故原告主张收取2017年1月1日后产生的违约金，本院不予支持。关于被告黄伟清的责任问题，被告黄伟清作为被告邱木生的配偶，在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件二抵押物清单上抵押物共有人项签名并加盖指模，自愿为被告邱木生的贷款提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续，表明被告黄伟清对上述债务知情，且双方有共同举债合约，故被告黄伟清对被告邱木生的上述债务应该承连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告邱木生在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行返还贷款本金42749.72元，支付手续费7077元及利息（利息的计算方式：1.截至2019年12月15日的利息为404.56元；2.从2019年12月16日起至2020年6月10日止，以已到期本金为基数，按日利率万分之五计算利息；3.从2020年6月11日起至债务清偿之日止，以尚欠借款本金42749.72元为基数，按日利率万分之五计算利息）；二、被告黄伟清对被告邱木生在上述第一项确定的债务承担连带责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司顺德容桂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计545.15元，财产保全费536.12元，合计1081.27元（原告已预交），由被告邱木生、黄伟清负担1081.27元，并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行支付，本院不再收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 梁 斌二〇二〇年八月六日书记员 梁秀芳