文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初18250号原告：重庆银行股份有限公司民生路支行，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000902910396K。法定代表人：张晓峰，董事长。委托诉讼代理人：李婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈等讷，重庆百君律师事务所律师。被告：李小华，女，1964年10月27日生，汉族，住重庆市江津市。原告重庆银行股份有限公司民生路支行（以下简称重庆银行民生路支行）与被告李小华信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行民生路支行的委托诉讼代理人李婷、被告李小华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行民生路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李小华立即偿还原告截止2020年5月18日信用卡欠款共计人民币303638.34元，其中欠款本金284337.50元，透支利息4894.59元，手续费14406.25元；从2020年5月19日起的利息以本金284337.50元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令确认原告对被告李小华提供抵押的位于庆市巴南区房屋的拍卖、变卖款在前述债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2019年7月10日，李小华与重庆银行民生路支行签订《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。同日，李小华向重庆银行民生路支行提交了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，2019年7月12日签订了《重庆银行信用卡“安居分”划款及现金分期授权书》，申请办理信用卡“安居分”消费分期业务，用于购车。分期金额300000元，合同项下分期手续费总费率25%，还款方式为等额本费还款方式，借款期限4年，自2019年7月13日始至2023年7月13日止。另约定本合同项下信用卡分期借款以李小华名下位于重庆市巴南区的房屋提供抵押担保。李小华未按约还款。截至2020年5月18日李小华累计尚欠重庆银行本息、手续费等共计303638.34元。被告李小华辩称，办理信用卡属实，欠款属实。对所欠金额没有异议。愿意还款，但是现在没有能力一次性还清，希望延长还款期限。经审理查明，2019年7月10日,李小华向重庆银行民生路支行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、手续费等费用的计收标准。李小华在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，李小华向重庆银行民生路支行提交了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》、2019年7月12日与重庆银行民生路支行签订了《重庆银行信用卡“安居分”划款及现金分期授权书》、编号（2019）年（重银民生路支信用卡借）字第1477号《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，申请办理信用卡“安居分”消费分期业务，《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》约定若持卡人出现合同约定的违约事件时，即若持卡人及保证人未能按期偿还分期资金的，重庆银行民生路支行有权把全部未偿还分期资金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；采用分期收取手续费的，除提前归还未偿还本金外，还需同时一次性归还未分摊本金及已分摊未入账本金3%的手续费。2019年7月12日，被告李小华与重庆银行民生路支行签订编号为（2019）年（重银民生路支信用卡抵）字第1478号《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，为编号为1477的借款合同提供抵押担保，抵押物为重庆市巴南区的房屋，担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金、按法律、法规、司法解释有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及律师费等银行实现债权和抵押权的必要费用，债务本金数额为30万元，利息、违约金及复利按主合同的约定计算；期限自2019年7月13日始至2023年7月13日止，并办理了抵押登记，重庆银行民生路支行为抵押权人。之后，重庆银行民生路支行为李小华核发了信用卡。经重庆银行审核批准，为李小华办理了“安居分”消费分期业务，分期金额30万元，分期期数48期，还款方式为等额本费，分期手续费总费率25%。根据重庆银行民生路支行提供的欠款构成说明、交易明细，截至2019年5月18日，李小华尚欠重庆银行民生路支行信用卡欠款本金284337.50元，透支利息4894.59元，手续费14406.25元，其中手续费中已分摊分期手续费未还部分为6250元，分期提前还款手续费为8156.25元。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆银行信用卡“安居分”分期业务申请表、重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同、重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同、交易明细、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，足以认定。本院认为，李小华与重庆银行民生路支行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行民生路支行按约向李小华发放了贷款后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。李小华应当偿还重庆银行民生路支行透支本金，并按照约定支付利息。关于手续费的问题。本案中，重庆银行主张的手续费既包含已分摊的分期手续费，也包含分期提前还款手续费。已分摊的分期手续费是合同履行期间邓圣敏应支付的费用，该费用实质为利息，因此已分摊的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持。而关于分期提前还款手续费，本案所涉纠纷是因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行民生路支行要求李小华支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行民生路支行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。综上，本院对重庆银行民生路支行手续费中的已分摊分期手续费6250元予以支持，对分期提前还款手续费8156.25元不予支持。关于抵押房屋的优先受偿权。李小华以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行民生路支行。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行民生路支行对该房屋依法享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李小华在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司民生路支行截止2020年5月18日信用卡欠款本金284337.5元，透支利息4894.59元，手续费6250元；并支付从2020年5月19日起以本金284337.5元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止的利息；二、原告重庆银行股份有限公司民生路支行对被告李小华所有的位于重庆市巴南区的房屋享有优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司民生路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费2927元，由被告李小华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 谢明光二〇二〇年八月十三日法官助理 杨 丁书 记 员 张楠楠