北京市怀柔区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0116民初1340号原告：中国农业银行股份有限公司北京怀柔支行，住所地北京市怀柔区于家园南街**楼。负责人：刘天旭，行长。委托诉讼代理人：刘红英，北京市康德律师事务所律师。被告：肖明春，男，1971年4月11日出生，汉族，户籍地黑龙江省牡丹江市阳明区。原告中国农业银行股份有限公司北京怀柔支行（以下简称农业银行怀柔支行）与被告肖明春信用卡纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司北京怀柔支行委托诉讼代理人刘红英到庭参加诉讼；被告肖明春经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行怀柔支行最终向本院提出的诉讼请求为：1.请求判令被告偿还原告截至2019年10月30日的信用卡欠款合计29678.59元（其中本金24443.1元，利息3262.92元，违约金1462.07元，其他费用510.5元）；2.判令本案诉讼费、公告费等由被告承担。事实和理由：2016年7月12日，被告向原告申请办理信用卡，申请表的申请人签名处载明本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，原告同意并于2016年7月20日向被告发放了卡号为×××信用卡。截至到2019年10月30日，被告共计欠款29678.59元未清偿。为维护原告合法权益，故起诉至法院。被告肖明春经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2016年7月12日，肖明春填写了《中国农业银行金穗信用卡申请表》，通过农业银行怀柔支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡一张，并申明本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。该申请表的背面附有领用合约和《收费标准》。领用合约载明：发卡行（下称甲方）与金穗贷记卡申请人（下称乙方）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称贷记卡）相关事宜，订立本合约；乙方已知悉并全面理解章程的内容；乙方保证向甲方提供的申请资料真实、准确、完整，同意甲方在法律许可的范围内，向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他依法建立的个人信用信息基础数据库、有关单位或个人查询、打印、保存其基本信息和信用报告；不论申请是否成功，均同意甲方留存相关资料；乙方资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方有权停止乙方继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索；对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金费）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；本合约由中国农业银行制定和修改；甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外；乙方不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续；超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。《收费标准》载明：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5％。《金穗贷记卡消费分期业务规则》载明：二、消费分期业务约定条款1.持卡人致电我行客户服务电话申请办理分期付款业务，则等同于持卡人接受该业务的所有条款，农行有权依据内部业务规定及商业判断，独立决定是否同意消费分期申请事项。2.每期应还分期付款本金等于申请分期的消费金额（下称分期付款金额）除以期数，每期应还分期手续费等于分期付款金额乘以月手续费率；每期应还分期付款本金计算精确到元位、分期手续费计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用舍去小数的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。每期分期付款本金及手续费须全额偿还，并计入账户当期最低还款额；6.由消费分期业务产生的超限费、滞纳金等其他费用均以中国农业银行贷记卡章程及领用合约为依据收取；7.持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期还款额时，当月分期付款享受免息期；如申请人未按时还款，中国农业银行有权按贷记卡的透支利率及计息方式计收未还全部款项的相应利息，并按贷记卡的收费标准及收费方式计收有关费用；9.分期付款超额还款时，若超额还款不够足额偿还下一期分期付款本金的，则已还部分视同偿还末期分期付款本金，还款期数不变，其他各期还款金额不变；若超额还款足额偿还下一期分期付款本金的，则还款期数自动递减，手续费按实际期数收取；若分期付款本金已清偿完的，视同分期付款结束；11.分期付款计划提前终止后，分期未偿还本金全部记入当期最低还款额，收取当期分期手续费，已收取的持卡人分期手续费不予退还，并视还款情况收取利息和滞纳金等费用。12.对于已成功申请消费分期的交易若发生退货情况，已收取的持卡人分期手续费不予退还；退货金额视同还款交易，未能清偿分期付款本金的，则分期付款继续有效；完全清偿分期付款本金的，则分期付款结束。《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》及《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》载明：金穗贷记卡516分期付款业务收费标准于2008年12月15日起执行，3期、6期、9期、12期和24期的分期付款手续费对应的基准价格均是分期付款交易金额*0.6%/月，该费用在分期付款生效后第一个账单期开始收取，按月收取，已收取的不退还；分期付款展期手续费基准价格为100元，该费用在分期付款展期生效后账单日收取，一次性收取，已收取的不退还。《关于2018年一季度账单分期手续费率的公告》载明：2018年1月1日至2018年3月31日，我行信用卡主卡持卡人办理账单分期执行以下分期手续费率：期数为3期、9期的每期基准费率为0.6%，无每期优惠费率；期数为6期的每期基准费率为0.6%，每期优惠费率为0.55%，期数为12期的每期基准费率为0.6%，每期优惠费率为0.47%，期数为24期的每期基准费率为0.6%，每期优惠费率为0.42%。该申请被批准后，肖明春领用了中国农业银行金穗贷记卡，卡号为×××。之后，肖明春使用该信用卡进行透支消费，截至2019年10月30日，持卡人肖明春的信用卡账单金额为29678.59元（其中本金24443.1元，利息3262.92元，逾期还款违约金1462.07元，其他费用510.5元）。另查明，中国农业银行于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：为进一步提高持卡人用卡体验，提升我行服务水平，依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关要求，2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元；扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。再查明，中国农业银行于2016年11月15日发布《关于修订〈中国农业银行金穗信用卡章程〉的公告》，载明其对《中国农业银行金穗信用卡章程》进行了修订，修订后的《章程》将于2017年1月1日正式执行。修订后的《章程》载明：中国农业银行金穗信用卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金、分期付款等全部或部分功能；发卡银行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程；透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日期（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。上述事实，有贷记卡申请表、贷记卡领用合约、账户详细信息及当事人当庭陈述意见等证据在案佐证。本院认为，肖明春填写后附信用卡章程、领用合约的信用卡申请单，中国农业银行股份有限公司怀柔支行审核后发放信用卡，双方基于真实意思表示形成信用卡合同关系，合同内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。肖明春在使用信用卡后，应当根据双方约定归还本金并支付利息及相关费用。现肖明春逾期还款行为已构成违约，中国农业银行股份有限公司怀柔支行依据领用合约等相关约定起诉要求肖明春支付欠款本金、利息及违约金，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。庭审中，原告放弃请求被告支付2019年10月30日之后的利息、违约金及其他费用的诉讼请求，本院不持异议。肖明春经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和进行举证、质证的权利。综上所述，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告肖明春于本判决生效之日起15日内偿还原告中国农业银行股份有限公司北京怀柔支行截止至2019年10月30日的信用卡欠款本金24443.1元、利息3262.92元、违约金1462.07元及其他费用510.5元，合计29678.59元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费271元，由被告肖明春负担（本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  郭建强二〇二〇年八月十三日书记员  赵 琳书记员  李俊华