福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初3113号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路**,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，系该行行长。 委托诉讼代理人：关义荣，男，系该行客户经理。 被告：许正龙，男，1985年4月3日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：黄滨，男，1978年10月22日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：黄绳林，男，1966年12月17日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告许正龙、黄滨、黄绳林银行卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行江口支行的委托诉讼代理人关义荣、被告黄绳林到庭参加诉讼；被告许正龙、黄滨经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令许正龙立即向农商行江口支行归还普惠金融卡透支本金48057.53元以及该款自2018年11月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计算；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令黄滨、黄绳林对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费由许正龙、黄滨、黄绳林承担。事实和理由：2015年7月7日，许正龙向农商行江口支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低收费为5元；福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。该笔普惠金融卡由黄滨、黄绳林承担连带保证责任。2015年7月7日，农商行江口支行与黄滨、黄绳林签订《担保函》，《担保函》约定：为了维护农商行江口支行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记卡所有结欠款项（包含但不限于预借现金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任。保证期间为福万通贷记专项卡启用之日起至卡到期后二年。此外，农商行江口支行与许正龙、黄滨、黄绳林于2015年7月7日签订的普惠金融卡申请表中约定法律文书送达地址确认书，约定本确认书中所指的法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书。合同签订后，农商行江口支行按照申请福万通贷记卡审批程序通过许正龙的申请，于2015年8月8日向许正龙发放福万通普惠金融卡一张，卡号：62×××08，授信额度为15万元整，授信期限3年，许正龙自2018年12月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项及相应利息、费用，其行为已经构成违约。 许正龙、黄滨均未作答辩。 黄绳林辩称，其与许正龙系翁婿关系，与黄滨系叔侄关系，对其作为担保人的事实部分没有异议，但因疫情影响，目前没有能力还款，希望能够延期还款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年7月7日，许正龙向农商行江口支行申请办理了福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，确认并遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，双方约定：（1）普惠金融卡透支取现、消费均不享受0免息期；（2）普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；（3）各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定；（4）持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，黄滨在普惠金融卡申请表上的担保人处填写个人信息。农商行江口支行又于同日分别与黄滨、黄绳林签订《担保函》，约定：黄滨、黄绳林均愿意对以上福万通贷记卡所有结欠款项（包含但不限于预借现金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任。保证期间为福万通贷记专项卡启用之日起至卡到期后二年。之后，农商行江口支行通过了许正龙的申请，向许正龙发放了卡号为62×××08的福万通普惠金融卡一张，许正龙取得上述福万通普惠金融卡后进行消费，截至2020年6月30日尚欠农商行江口支行本金48057.53元及该款项相应的利息、违约金未支付，后又于2020年8月1日归还农商行江口支行本金200元，其余借款本金及利息、违约金仍未付清，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，在福建农信网上发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。 本院认为，许正龙填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的条款，双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。许正龙透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行江口支行本金47857.53元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约。农商行江口支行与许正龙在章程中约定普惠金融卡透支利息由农商行江口支行自行设定，现农商行江口支行主张按年利率12.6%计算透支利息未超过法律保护的限度，且从农商行江口支行提供的贷记卡交易明细可看出，许正龙有陆续归还透支利息，可认定许正龙对农商行江口支行核定的按年利率12.6%计息无异议。故农商行江口支行要求许正龙依照领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任，本院予以支持，但许正龙已归还的本金200元应予以扣减。黄滨、黄绳林作为本案借款的连带责任保证人，应按照合同约定对许正龙的全部债务承担连带保证责任。黄滨、黄绳林与农商行江口支行均未约定保证份额，应承担连带共同保证责任。黄滨、黄绳林在承担保证责任后，有权向许正龙追偿。许正龙、黄滨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、许正龙应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金47857.53元及其相应的利息、违约金【以透支本金48057.53元为基数自2018年11月22日起至2020年7月21日止的利息、违约金25345.68元；以透支本金48057.53元为基数自2020年7月22日起至2020年7月31日止计算的利息、违约金；以透支本金47857.53元为基数自2020年8月1日起至还清之日止计算的利息、违约金（利息按年利率12.6%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计）】； 二、黄滨、黄绳林对上述债务承担连带保证责任，黄滨、黄绳林在承担保证责任后，有权向许正龙追偿。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1635元，减半收取计817.5元，由许正龙、黄滨、黄绳林负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  胡建贤 二〇二〇年八月十八日 书记员  郑丹丹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。