北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0106民初20828号原告：张竣，女，1962年12月2日出生，汉族，中国航天科工集团三院一五九厂退休职工，住北京市丰台区。委托诉讼代理人：张泽梅（原告之妹），1966年8月20日出生，汉族，中国航天科工集团七三一医院职工，住北京市丰台区。被告：李璋，男，1983年8月8日出生，汉族，无业，住北京市丰台区。委托诉讼代理人：韩冬，北京市中产律师事务所律师。委托诉讼代理人：李顺涛，北京市中产律师事务所律师。原告张竣与被告李璋民间借贷纠纷一案,本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告张竣及其委托诉讼代理人张泽梅、被告李璋及其委托诉讼代理人韩冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张竣向本院提出诉讼请求：1.要求被告归还原告76万元本金及36.48万元利息（利息自2018.8.2日至2020年8月14日，按照年息24%计算）；2.要求被告归还原告15万元及10万元额度尚欠广发银行的贷款108080.24元及以此为本金的年息24%的利息，自2017.8.2日（原告还款日）至2020年8月14日，利息为77817.77元；3.要求被告归还原告2013年8月9日至2014年2月8日期间10万元产生的6000元利息；4.诉讼费被告承担。事实和理由：2017年2月15日被告向原告借款76万元，双方约定借款周期为2017年2月15日至2017年4月15日，被告按月支付原告利息（即每月按7%标准计算），到期归还本金。双方约定该项借款期限已满，原告多次要求被告还款，被告以各种理由推脱。2014年11月25日，被告从原告广发银行信用卡贷款15万元，被告于2017年3月13日从原告广发银行信用卡贷款10万元，这两笔款项由被告向原告偿还每月本金和利息，原告再偿还到广发银行，因被告未偿清，原告一次性向广发银行偿还了108080.24元。2013年8月9日，被告向原告借款10万元，该笔借款期满后，被告未向原告支付利息。被告李璋辩称，76万元是我给原告的利息，原告又变成本金给我，我不认可76万元借款，我认为存在循环套路贷，原告从我身上谋取高额利息，我与原告进行资金周转，签订了高于国家规定2%的借条。我认为我与原告于2014年2月26日始存在借贷关系，2014年2月26日至2019年7月25日，我连本带息支付给原告1712856元。15万元及10万元是广发银行自信卡中额度，我不仅还月供，还要向原告归还本金及利息。原告并未拿出之前的所有借条，只是要求我打一张76万元的借条，我两就全部算清，月息为7%。我认为我还给原告的钱远远超过我向原告的借款，所以没有必要还款了。我合计转给原告1890908.87元，原告合计转给我1331500元。原告已收回全部本金，并获得559408.87元收益。我不同意原告的全部诉讼请求，并且我高息付给原告的钱，原告应该退还我。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认，并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：张竣与李璋原系同事关系。自2012年6月1日始，李璋向张竣借款，并支付利息，双方之后不断有资金往来。具体情况如下：2012年6月1日，李璋向张竣借款18万元，2012年7月5日，李璋向张竣借款2万元，于2012年7月8日就上述两笔共计20万元借款签写借条，约定年息为12%，李璋于2013年2月8日给付张竣上述20万元的半年利息1.2万元，又于2013年8月9日给付张竣上述20万元的半年利息1.2万元。2013年8月9日，李璋向张竣偿还借款10万元，就剩余10万元签写借条，约定借款期限为2013年8月9日至2014年2月8日，年息为12%，借款期满，李璋未偿还借款本金及利息。后李璋于2014年2月8日续签10万元借条，约定借款期限为2014年2月8日至2014年8月8日，年息12%，借款期满后，李璋未偿还借款本金。2014年2月26日，李璋向张竣借款10万元，约定借款期限为2014年3月1日至2014年9月1日，年息为15%，借款期满后，李璋向张竣支付该笔借款10万元的半年利息7500元及上述2014年2月8日至2014年8月8日借款10万元的利息6000元，共计13500元，但未偿还借款本金。2014年9月5日，李璋就上述两笔借款共计20万元续写借条，约定借款期限为2014年9月1日至2015年3月1日，年息为15%。2015年2月5日，李璋向张竣借款30万元，约定借款期限2015年2月5日至2016年8月5日，年息为16%。2015年4月8日张竣收到上述借款期限为2014年9月1日至2015年3月1日20万元借款的利息15000元，李璋未偿还本金。同日，李璋就20万元续写借条，约定借款期限为2015年3月1日至2015年9月1日，年息为15%，借款期满后，李璋于2015年9月28日向张竣支付利息15000元，但未偿还本金20万元。2015年5月14日，李璋向张竣借款43万元，借款期限为2015年5月14日至2016年5月14日，月息3%，李璋已按月足额给付利息至借款期满，但未偿还借款本金。2015年10月24日，李璋就2015年4月8日借款20万元再次续写借条，约定借款期限为2015年9月15日至2016年9月15日，月息3%，该笔款项李璋已按月足额付息至借款期满，但未偿还借款本金20万元。2015年11月17日，李璋向张竣借款20万元，并签写借条，约定借款期限为2015年11月15日至2016年11月15日，月息3.5%，李璋已按月足额付息至2016年10月15日，借款期满后，李璋未偿还借款本金20万元及2016年11月的利息7000元。2016年2月1日，李璋向张竣借款5万元，借款期限为2016年2月5日至2016年5月5日，月息为4%。2016年5月9日，李璋偿还借款本金并按月足额支付利息。2016年5月18日，李璋偿还2015年5月14日部分借款本金20万元，尚欠23万元，李璋就剩余借款23万元签写借条，借款期限为2016年5月15日至2016年11月15日，月息为5%，李璋已按月足额付息至2016年10月15日，借款期满后，其未偿还借款本金23万元及2016年10月利息11500元。2016年8月14日，李璋向张竣偿还2015年2月5日至2016年8月5日30万元借款的部分本金20万元，就剩余10万元及30万元借款利息72000元（2015年2月5日至2016年8月5日期间利息）签写借条，约定借款本金为172000元，借款期限为2016年9月5日至2016年11月15日，月息为5%。2016年10月5日，李璋向张竣偿还第一个月利息8600元，2016年11月4日、2016年11月8日，李璋分四笔向张竣偿还借款本金172000元及第二个月利息8600元。2016年9月15日，李璋就借款期限为2015年9月15日至2016年9月15日的20万元借款再次续写借条，约定借款本金为20万元，借款期限为2016年9月15日至2016年11月15日，月息5%，其已支付第一个月的利息10000元，借款期满后，李璋未偿还借款本金20万元及第二个月的利息10000元。2016年11月15日，李璋所签写的借款期限分别为2015年11月15日至2016年11月15日借款20万元、2016年5月15日至2016年11月15日借款23万元、2016年9月15日至2016年11月15日借款20万元的三张借条均已期满，李璋未偿还上述三笔借款本金共计63万元。双方约定，李璋将之前三笔借款中未付的利息7000元、11500元、10000元，合计28500元欠息加之张竣另行转给李璋1500元，连同上述63万元再次签写借条，约定借款本金为66万元，借款期限为2016年11月15日至2017年2月15日，月息为7%，李璋按月足额支付利息，但未偿还借款本金。2017年2月20日，李璋向张竣借款10万元。李璋于2017年2月15日向张竣出具借条，就上述全部借款本金及利息进行结算，确定借款金额为76万元，约定借款期限为2017年2月15日至2017年4月15日，月息7%。李璋按月足额支付利息，但未偿还借款本金。2014年11月25日，张竣向广发银行股份有限公司（下称广发银行）申请个人信用贷款，贷款品种名称为“自信一贷”，贷款额度15万元，期限60个月，起息日期自2014年11月25日至2019年11月25日，张竣广发银行的还款账号为×××。广发银行自2014年12月10日开始放贷，当日，张竣将广发银行15万元贷款本金借与李璋，李璋于2015年2月1签写借条，双方约定借款期限为2014年12月2日至2017年12月2日，年息为15%。另，双方口头约定由李璋每月向张竣广发银行的还贷帐户以等额本息方式偿还“自信一贷”的贷款本金及利息。李璋自2015年1月1日至2017年2月28日每月向张竣偿还“自信一贷”的贷款本息，共计偿还136355.55元。2017年3月13日，张竣向广发银行申请个人信用贷款10万元，广发银行发放贷款至张竣帐户内。当日，张竣将10万元借与李璋，李璋使用POS机自张竣的广发银行卡中（帐户×××）分二笔刷卡99350元，对手信息为济南市中玉芝福到家百货商店，李璋向张竣出具借款10万元借条，约定于2017年4月10日前一次性还清，并承诺向张竣支付利息2000元。李璋自2017年3月31日至2017年9月30日期间偿还上述两笔贷款的部分银行贷款本息58500元。李璋于庭审中对上述两笔贷款情况予以认可。张竣因认为李璋无力偿还上述两笔银行贷款，故于2017年8月31日向广发银行提前偿还上述两笔贷款的本金及利息共计108080.24元。李璋因涉嫌犯诈骗罪，于2018年11月7日被羁押，同年12月14日被逮捕，本院于2020年7月3日作出（2019）京0106刑初1151号刑事判决书，判决李璋犯诈骗罪，判处有期徒刑十二年。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。张竣与李璋于2012年6月始多次发生借贷关系，张竣借给李璋多笔借款后收取利息，李璋陆续偿还部分借款。截止2016年11月15日，双方对之前的借款帐目进行结算，李璋向张竣出具一张66万元借条，66万元构成包括：1、李璋尚欠张竣三笔借款本金63万元、2、三笔利息28500元（2015年11月15日至2016年11月15日20万元借款、月息3.5%的一期利息7000元；2016年5月15日至2016年11月15日23万元借款、月息5%的一期利息11500元；2016年9月15日至2016年11月15日20万元借款、月息5%的一期利息10000元）3、张竣借给李璋1500元。根据规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。由于以上三笔利息年利率均超过24%，故不应全部计入后期借款本金，仅有12600元尚欠利息可计入后期借款本金，故此时借款本金应为644100元，连同2017年2月20日张竣借给李璋的10万元，借款本金总计为744100元。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，应予支持。李璋在按照超过年利率36%支付的利息应当作为偿还本金予以扣除。李璋辩称已全部偿还张竣借款本金及利息的理由，无事实依据，本院不予采信。张竣将其自广发银行申请的个人信用贷款15万元借给李璋，双方约定李璋向张竣按年利率15%支付利息，李璋已按双方约定部分偿还了广发银行的贷款本金及利息，应当承担剩余偿还义务。张竣将其自广发银行申请的个人信用贷款10万元借给李璋，李璋通过POS机刷卡取得，因其本人在庭审中对此予以认可，本院予以确认。张竣偿还上述两笔贷款的剩余款项108080.24元，其要求李璋承担还款义务于法有据，本院予以支持。张竣要求李璋按照年利率24%支付逾期利息，因双方就两笔借款利率约定不同，15万元借款的年利率为15%，借贷双方约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息的应予支持，故对张竣认为应按照24%年利率支付利息的请求本院按照15%年利率予以部分支持。李璋尚欠张竣2013年8月9日至2014年2月8日期间10万元借款的利息6000元应当予以偿还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第二十九条之规定，判决如下：一、李璋于本判决生效后十日内偿还张竣借款557720元，并按年利率24%支付2018年8月2日至2020年8月14日期间的逾期利息。二、李璋于本判决生效后十日内偿还张竣108080.24元，并按年利率15%支付2017年8月2日至2020年8月14日期间的逾期利息。三、李璋偿还张竣2013年8月9日至2014年2月8日期间10万元借款的利息6000元。四、驳回张竣的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16650元，由张竣负担3131元（已交纳），由李璋负担13519元（于本判决生效后七日内交纳）。如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判长  张立楠审判员  汪成明审判员  郭丽丽二〇二〇年八月三十一日书记员  王 玉