江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2562号原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：赣州市章贡区章江南大道**。统一社会信用代码：91360700598875097F。法定代表人：吴晓。委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：龚奕月，女，1988年8月28日生，系该公司员工，代理权限为特别授权。被告：黄义桂，男，1977年10月3日生，住江西省赣州市章贡区。被告：陈玉萍，女，1978年7月3日生，住江西省赣州市章贡区。原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告黄义桂、陈玉萍金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州农商行的委托诉讼代理人龚奕月到庭参加诉讼，被告黄义桂、陈玉萍经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州农商行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄义桂之间的个人借款合同；2、判令被告黄义桂偿还原告借款本金人民币298886.02元，并支付截止至2020年3月6日欠息20817.44元，本息合计319703.46元，2020年3月6日之后利息按合同约定计算，直至清偿之日止；3、被告二对于上述第二项请求承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、财产保全费等实现债权的费用由被告人共同承担。事实和理由：2017年8月29日，被告黄义桂与原告签订《个人借款合同》，约定向原告借款30万元，借款期限36个月，自2017年8月29日起至2020年8月28日，借款用途为经营服装厂，实际借款日以借据提款为准，借期内利率按同年期贷款基准利率上浮100%计算。对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率、利息利率计收罚息、复利，罚息利率按贷款利率的基础上加收50%计算。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约还款，原告遂诉至法院。被告黄义桂、陈玉萍未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年8月21日，被告陈玉萍向赣州农村商业银行股份有限公司湖边支行（以下简称为赣州农商行湖边支行）出具《承诺书》，载明：被告陈玉萍是借款人黄义桂的妻子，借款人借款一事，其已知悉。如借款人不能按期归还贷款本息，其愿意承担连带清偿责任，直至还清全部贷款本息。2017年8月29日，赣州农商行湖边支行（贷款人）与被告黄义桂（借款人）签订《个人借款合同》，约定：借款金额为300000元；借款期限36个月，自2017年8月29日起至2020年8月28日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款人应严格按照约定提款实际提款，实际提款日晚于约定提款时间的，借款人仍应按照合同约定的还款时间还款；借款用途为经营服装厂；借款利率执行浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的借款同年期贷款基准利率上浮100%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则合同贷款利率按如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款期限在一年（含）以内，贷款利率不随中国人民银行贷款基准利率调整；贷款期限在一年（不含）以上，本合同贷款利率于贷款发放日期对年对月对日调整，在新的同期基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定，调整后的利率于调整当日开始适用，分段计息；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；借款人应自2017年9月10日起10日内提清借款；合同项下借款可循环使用，在循环借款额度使用期限内，借款人任一时点的借款余额之和不得超过循环借款额度。任何一笔提款的还款日不得超过循环借款额度使用期限；借款人未按期归还本息即构成或视为借款人在合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并终止或解除合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告黄义桂（借款人）与赣州农商行湖边支行（贷款人）签订《个人贷款自助发放服务协议》，约定为满足借款人通过江西省农村信用社（农商银行）自助银行（以下简称自助银行）自助放贷的要求，特签订本协议；自助银行指江西省农村信用社（农商银行）为签约客户提供24小时自助服务的在线金融服务平台和各种设备，包括e百福、手机银行、网上银行、微信银行、自助终端（ATM/CRS/POS）等；借款人根据与贷款人签订的《个人借款合同》约定内容，在核定的授信额度和授信有效期内，通过自助银行，使用自主支付方式，自行操作贷款放款交易并自动生成一笔或多笔个人借款的业务（自助银行不能办理贷款展期）。通过自助银行发生的发放交易，借款人可以凭本人身份证件，到贷款签约营业网点打印交易回单；借款人取得的授信额度属于循环使用的，在授信额度及有效期内已归还的贷款，该部分额度自动恢复可循环使用等。合同签订后，依被告黄义桂的申请，赣州农商行湖边支行于2018年8月28日向被告黄义桂发放了贷款300000元。借款综合凭证载明：借款金额为300000元，借款用途为经营服装厂，借款利率为年利率8.7%，贷款期限自2018年8月28日至2019年8月27日。借款到期后，被告黄义桂未依约还款，截止2019年8月27日，被告黄义桂尚欠借款本金298886.02元。原告催收未果，致诉。另查明，借款到期后，被告黄义桂分别于2019年8月31日支付利息9.29元、2019年9月4日支付利息5.02元、2019年9月5日支付利息0.34元、2019年9月21日支付利息0.11元、2019年10月20日支付利息403.59元、2019年10月29日支付利息0.88元、2019年11月6日支付利息0.6元，共计向原告支付罚息419.83元。再查明，赣州农商行湖边支行系原告赣州农商行的分支机构。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人的身份证、被告的身份证、结婚证、《承诺书》、《个人借款合同》、借款综合凭证、《自助发放协议》、《非柜面渠道放款回单》、交易明细及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人借款合同》、《承诺书》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。赣州农商行湖边支行依约向被告黄义桂履行了发放贷款的义务，被告黄义桂未按约定向赣州农商行湖边支行归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因赣州农商行湖边支行系原告农商行的分支机构，原告有权向被告主张赣州农商行湖边支行的债权，故对原告主张解除《个人借款合同》并要求被告黄义桂归还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。原告可在借款期限届满次日起按罚息利率向被告黄义桂计收利息。综上，被告黄义桂应向原告归还尚欠的借款本金298886.02元及自2019年8月28日起至清偿之日止按罚息利率计算的利息。因被告于借款期限届满后向原告支付了部分利息，该利息应予以扣减。被告陈玉萍自愿为本案借款承担连带担保责任，原告主张权利在保证期间内，故被告陈玉萍应对本案借款承担连带清偿责任。关于原告诉请的保全费等实现债权的费用，无事实依据，本院不予支持。被告黄义桂、陈玉萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告赣州农村商业银行股份有限公司与被告黄义桂于2017年8月29日签订的《个人借款合同》解除；二、由被告黄义桂于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司归还借款本金298886.02元；三、由被告黄义桂于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付自2019年8月28日起至清偿之日止的利息（以借款本金298886.02元为基数，按合同约定的罚息利率计算。被告已支付的419.83元从中予以扣减）；四、被告陈玉萍对被告黄义桂的上述第二、三项付款义务承担连带清偿责任；五、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6096元，由被告黄义桂、陈玉萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年八月十日法官助理何磊婷书记员彭楚君