宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2020）宁0205民初479号原告:中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行，统一社会信用代码：9164020092822102XA。负责人：王某。委托诉讼代理人：张某。特别授权代理。委托诉讼代理人：陈某。特别授权代理。被告：周某，住石嘴山市。原告中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行(以下简称：农行惠农支行)与被告周某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月10日立案受理后,依法适用普通程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理，原告农行惠农支行的委托诉讼代理人张某、陈某到庭参加了诉讼，被告周某经本院依法公告传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。农行惠农支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告偿还信用卡透支本息（截止2020年3月14日）18950.93元，其中本金15312.74元，利息1739.26元，逾期还款违约金991.95元，手续费906.98元。并承担信用卡还清之日前孳生的利息、手续费及违约金；二、由被告承担本案全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：被告周某于2011年10月20日向我行申请办理贷记卡，递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及其他资料，经调查，个人征信记录良好，办理中国农业银行金穗贷记卡一张，卡号：×××，账号：×××，开户时授信额度为10000元。被告周某于2019年5月19日最后一次透支取现后，累计透支金额18950.93元。信用卡透支款项到期后，我行工作人员多次上门和打电话催收，被告躲避我行催收，后经我行联系家人，周某身称人在外地但承诺还款，我行根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗信用卡（贷记卡）领用合约》分别于2019年6月19日扣收了被告在我行开立的账户存款165.69元，2019年7月20日扣收了被告在我行开立的账户存款226.78元，2019年8月19日扣收了被告在我行开立的账户存款153.24元，2019年9月19日扣收了72.23元，2019年10月20日扣收了339.09元，2019年11月19日扣收29.89元，2019年12月20日扣收了13.93元，下欠部分至今尚未还清。截止2020年3月14日共计积欠本息18950.93元，其中本金15312.74元，利息1739.26元，逾期还款违约金991.95元，手续费906.98元。综上，原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及合约合法有效，对合同当事人具有法律约束力，原告已按照约定发放了贷记卡，被告亦应当按照约定时间和方式还款，如逾期未还款将按照信用卡合约机章程规定按每日万分之五支付利息及逾期还款违约金。现被告拖欠还款的行为已经违反了合同约定及相关法律规定，侵犯了原告合法权益。为此，原告依法诉至法院，请求判如所请。周某未到庭应诉，亦未提交书面答辩和证据。农行惠农支行为证实其主张，向本院提交如下证据：证据一、中国农业银行金穗贷记卡申请表一份、申办中国农业银行金穗贷记卡领用合约一份、工商营业执照一份、周某身份证复印件一份（以上证据原件核对无异议后退还），证明周某在农行惠农支行申请信用卡及签订领用合约的情况和周某的身份信息真实有效的事实。证据二、周某信用卡的银行账户交易流水明细一份（正反十页），证明周某使用农行惠农支行信用卡交易消费交易的情况。证据三、中国农业银行金穗贷记卡催收证明一份，周某基本信息截屏一份，证明农行惠农支行履行了催收责任和义务的事实。证据四、本息证明一份，证明周某截止至2020年3月14日尚欠农行惠农支行本金15312.74元，利息1739.26元，逾期贷款违约金991.95元，手续费906.98元，共计18950.93元。农行惠农支行提供的上述证据，证据来源合法，内容客观真实，能够客观反映出周某向农行惠农支行申请办理金穗贷记卡，后持有该行金穗贷记卡持续进行消费并欠付借款本息的事实，本院对农行惠农支行的上述证据均予以采信。经审理查明，2011年10月20日，周某向农行惠农支行申请办理金穗贷记卡，同时递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及身份信息、工商营业执照资料，周某亦在申请表上签名确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”。中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定：申请人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记帐日的利息。对于申请人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记帐日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申请人未能按期偿还全额消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记帐日起的利息。若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申请人连续两次以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。收费标准为：境内本行预借现金，交易金额的1%；境内他行预借现金每笔为交易金额的1%+2元；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收费。该行经审核后于2011年11月23日向周某发放贷记卡一张，卡号：×××，账号：×××。领取金穗贷记卡后，周某多次使用该卡进行取现和消费，后农行惠农支行又对授信额度进行了调整。至2019年5月19日，周某最后一次消费，累计透支本金为16147.90元。因周某逾期还款，经催收无果后，农行惠农支行自2019年6月至2019年12月期间分七次从周某在该行开立的银行账户中扣收共计835.16元。截止至2020年3月14日，周某尚欠农行惠农支行本金15312.74元，利息1739.26元，逾期贷款违约金991.95元，手续费906.98元，共计18950.93元。本院认为，周某向农行惠农支行申领了贷记卡，并与农行惠农支行签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，系双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。周某持有贷记卡后多次刷卡消费，却未按约定及时足额偿还本息，应承担还款责任，农行惠农支行要求其偿还截止2020年3月14日的贷款本金15312.74元、利息1739.26元,手续费906.98元，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。2020年3月14日后的利息,以15312.74元为本金按日利率万分之五计算至实本判决确定的给付之日止。关于农行惠农支行主张逾期贷款违约金991.95元，中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”该通知下发后，农行惠农支行与周某并未对滞纳金即为违约金进行约定，故农行惠农支行以滞纳金为标准主张违约金，不符合双方约定，本院不予支持。农行惠农支行主张逾期还款违约金991.95元及2020年3月14日起的违约金的诉讼请求，本院不予支持。周某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论、陈述等权利，由此产生的相应的法律后果由周某承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周某于本判决生效之日起五日内返还原告中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行信用卡欠款本金15312.74元、利息1739.26元,手续费906.98元，共计17958.98元。并按照领用合约的约定，承担自2020年3月14日起至本判决确定的给付之日的手续费及利息（以15312.74元为本金按万分之五计算）；二、驳回原告中国农业银行有限公司石嘴山惠农支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费274元，公告费300元，共计537元；由原告中国农业银行有限公司石嘴山惠农支行负担25元，由被告周某负担512元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在上诉期届满之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后，被告拒不履行，原告应在履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行。审判长 徐福恩人民陪审员 于秀香人民陪审员 马 洁 二○二○年八月十日书记员 贺晓珍附本判决适用的相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒到不庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。