重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1339号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路****，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：余文焱，该行行长。 委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师。 被告：冉菊，女，1975年1月9日出生，户籍地重庆市武隆区。 被告：张朝平（冉菊之夫），1969年9月2日出生，户籍地重庆市武隆区。 被告：王道梅，男，1972年3月26日出生，户籍地重庆市武隆区。 被告：张丽（王道梅之妻），1976年8月27日出生，户籍地重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）与被告冉菊、张朝平、王道梅、张丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理，原告农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群到庭参加诉讼，被告冉菊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告张朝平、王道梅、张丽经公告送达诉讼副本、应诉通知书、开庭传票等未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求，判决：一、冉菊、张朝平、王道梅、张丽连带偿还农行武隆支行贷款本金83952.97元及利息（截止2020年3月20日为8049.99元）；二、冉菊、张朝平、王道梅、张丽连带承担自2020年3月21日起本息结清之日止的罚息（罚息以尚本金49998.22元为基数按年利率7.1775%计收）、复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率7.1775%计收）；三、诉讼费用及诉讼产生的一切费用由冉菊、张朝平、王道梅、张丽共同承担。在审理过程中，农行武隆支行将第一项诉讼请求变更为“冉菊、张朝平、王道梅、张丽连带偿还农行武隆支行贷款本金53952.97元及利息（截止2020年5月19日为5202.60元）”；将第二项诉讼请求变更为“冉菊、张朝平、王道梅、张丽连带承担自2020年5月20日起本息结清之日止的罚息（罚息以尚本金53952.97元为基数按年利率7.1775%计收）、复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率7.1775%计收）”事实和理由：2016年8月11日，冉菊、张朝平、王道梅、张丽与农行武隆支行签订《农户贷款借款合同》，双方对借款、借款期限、可循环借款额度、借款利率、还款、各方的权利义务、借款担保、违约责任等做了详细约定。冉菊、张朝平在借款人签名，王道梅、张丽在担保人处签名捺印。合同签订后，2018年8月7日，农行武隆支行按照约定履行合同向冉菊、张朝平发放贷款。借款到期后，截止2020年5月19日，冉菊、张朝平未偿还贷款本金53952.97元，借款利息5202.60元。农行武隆支行多次催收贷款未果，请求法院支持其诉讼请求。 被告冉菊、张朝平未答辩意见。 被告王道梅、张丽未答辩意见。 经审理查明，2016年8月11日，农行武隆支行与冉菊、张朝平签订《农户贷款借款合同》，合同约定：贷款额度为100000元可循环借款；贷款期限为2016年8月11日起至2019年8月10日止；借款年利率4.785%，逾期利率7.1775%；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，双方还对其他事项进行约定。王道梅、张丽以担保人身份在《农户贷款借款合同》上担保处签名，担保的债权最高余额为120000元，担保的范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行利息和迟延履行金等。2018年8月7日，农行武隆支行向冉菊发放贷款100000元。借款到期后，至2020年3月20日止，冉菊、张朝平尚欠农行武隆支行贷款本金83952.97元、利息8049.99元。此后、农行武隆支行多次催收借款未果。 另查明，在诉讼过程中，冉菊、张朝平偿还借款本金30000元及利息。截止2020年5月19日，冉菊、张朝平未偿还的借款本金为53952.97元，利息为5202.60元。 再查明，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定：对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不对按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 上述事实，有当事人陈述，农行武隆支行提交的农户贷款借款合同、借款凭证、自助贷款放款凭证、债务逾期催收通知书、贷款到期通知书、利息证明、贷款基本信息等证据在案为凭。上述证据经庭审举证质证审查，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，农行武隆支行作为国家金融机构，有权从事贷款发放业务。农行武隆支行与冉菊、张朝平签订的农户贷款借款合同，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。农行武隆支行向冉菊、张朝平发放贷款100000元，冉菊、张朝平未按合同约定期限清偿贷款，尚欠农行武隆支行贷款本金53952.97元及利息。冉菊、张朝平的行为已构成违约，冉菊、张朝平应当依法承担向农行武隆支行偿还贷款本金53952.97元及利息、罚息、复利的民事责任。王道梅、张丽为冉菊、张朝平借款担保，担保方式为保证担保方式。王道梅、张丽与农行武隆支行未约定保证方式，依照担保法的规定视为连带责任担保方式。王道梅、张丽与农行武隆支行约定担保的债权最高余额为120000元。因此，王道梅、张丽应当在120000元范围内向农行武隆支行对冉菊、张朝平的借款及利息、罚息及复利承担连带清偿责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，出借人请求借款人按照合同约定支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率；第三十条规定出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金、或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持；第三十二条第二款规定借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。参照该规定，本案冉菊、张朝平、王道梅、张丽承担的偿还债务逾期利息、罚息、复利之和不得超过全国银行间同业拆借中心2020年4月20日公布的贷款市场报价利率的四倍。 综上，农行武隆支行的部分诉讼请求理由成立，本院予以支持。冉菊、张朝平、王道梅、张丽未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、冉菊、张朝平在本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行贷款本金53952.97元、利息（利息计算方式：截止2020年5月19日为5202.60元，其后以53952.97元为基数，按年利率7.1775%计算至付清时为止）、罚息（罚息年利率按7.1775%计算至付清时为止）、复利（复利以未偿还利息为基数，按年利率7.1775%计算至付清时为止），利息、罚息、复利之和不得超过全国银行间同业拆借中心2020年4月20日公布的贷款市场报价利率的四倍； 二、王道梅、张丽在120000元范围内对前款债务向中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行其余诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2100.10元，公告费560元，合计2660.10元(中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交)，由中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行负担700元，由冉菊、张朝平、王道菊、张丽连带负担1960.10元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长 夏 勇 人民陪审员 陈 伟 人民陪审员 陈 宇 二〇二〇年八月三十一日 法官 助理 张秋玲 书 记 员 游宏运