福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0821民初1156号 原告：长汀县农村信用合作联社，住所地福建省长汀县兆征路**。统一社会信用代码9135082115791584XJ。 法定代表人：吴佳龙，理事长。 委托诉讼代理人：吴长江，男，1977年9月17日生，汉族，住福建省长汀县。 被告：赖尊辉，男，1974年12月18日生，汉族，住福建省长汀县。 被告：高三金，女，1977年12月30日，汉族，住福建省上杭县。 被告：赖显生，男，1971年11月19日生，汉族，住福建省长汀县。 原告长汀县农村信用合作联社与被告赖尊辉、高三金、赖显生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社委托诉讼代理人吴长江及被告赖尊辉到庭参加诉讼，被告高三金经本院公告传唤、赖显生经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长汀县农村信用合作联社（简称长汀信用社，下同）向本院提出诉讼请求：1．判令赖尊辉、高三金归还借款本金49,998.83元及计算至2020年3月21日止的利息1,338.1元，并支付自2020年3月22日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息及违约部分按未尝款部分的5%计收的利息；2．判令赖显生对上述借款本息承担连带保证责任；3、判令赖尊辉、高三金、赖显生承担实现债权的费用。事实和理由：2015年12月14日，赖尊辉、高三金向长汀信用社下属涂坊社提出50,000元的福万通普惠金融贷记卡贷款申请，并提供赖显生为该笔贷款做担保。同月29日，长汀信用社通过了赖尊辉、高三金的申请，授信50,000元的贷款额度，约定贷款月利率为12‰，借款期限为36个月，按月缴纳利息。借款到期后，赖尊辉、高三金未归还上述借款，保证人未履行保证责任。至2020年3月20日止，案涉贷款尚欠本金49,998.83元，利息、违约金、费用共计1,338.1元。为维护权益，故诉至法院请求如诉判决。 赖尊辉辩称，对借款事实无异议，但请求分期偿还。 赖素梅未到庭，亦未提交书面答辩意见。 赖显生未到庭，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下： 赖尊辉与高三金于2009年2月4日登记结婚。2015年12月14日，赖尊辉、高三金夫妇向长汀信用社申请福万通普惠金融贷款，高三金出具《声明书》同意赖尊辉向信用社贷款，并与赖尊辉一起偿还案涉借款本息及相关费用；同日，保证人赖显生向长汀信用社出具不可撤销担保函，表示愿意为赖尊辉向长汀信用社申请的福万通普惠金融贷款的本息、违约金等费用承担连带清偿责任，担保期限为贷款债务到期之次日起两年。同月28日，长汀信用社同意了赖尊辉的贷款申请，授信额度50,000元，月利率12‰，借款期限为36个月，按月缴纳利息，若未按照约定归还本息或者相关费用，则应按照最低还款额未偿还部分的5%计算滞纳金，最低5元。2016年1月20日，赖尊辉开始使用贷款。借款期限届满，赖尊辉、高三金未归还借款，保证人赖显生未履行保证责任。至2020年3月21日，案涉贷款尚欠本金49,998.83元，利息、违约金共计1,338.1元，共计51,336.93元。 认定上述事实的证据有长汀信用社提交的赖尊辉、高三金、赖显生居民身份证复印件、《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》、交易明细、赖尊辉与高三金结婚证书复印件，高三金的《声明书》、赖显生的《不可撤销担保函》及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。 本院认为，赖尊辉向长汀信用社办理了“普惠金融卡”贷记卡后，持卡透支消费，并按照约定交纳利息及费用，双方之间形成了借款合同关系。赖尊辉未依约还本付息已构成违约，长汀信用社要求赖尊辉还款并支付利息的诉讼请求，本院予以支持。赖尊辉请求分期偿还的辩解，长汀信用社不予认可，且无法律依据，不予采纳。关于违约金计算的问题，本案中滞纳金其性质为逾期还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用社滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。鉴于本案“普惠金融卡”于该规定实施前申领，依据双方领用合约的约定，从本案实际情况出发，参照上述规定，结合当事人缴纳利息及违约金的惯例，长汀信用社主张违约金未违背法律规定，且当事人在缴纳过程中未提出异议，庭审时亦未提出异议，故对该主张予以支持，但违约金、利息叠加后的月利率之和不超过2%。本案借贷发生于赖尊辉与高三金婚姻关系存续期间，且高三金向长汀信用社出具声明称知晓并愿意与赖尊辉一起负责清偿债务，本案借款属于夫妻双方的共同意思表示，应当认定为夫妻共同债务，因此，长汀信用社要求高三金与赖尊辉共同承担案涉借款的清偿责任应予以支持。赖显生向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意作为赖尊辉本案借款的担保人并承担连带责任，因此，应对赖尊辉的借款负有连带清偿责任。但保证人承担保证责任后，有权向赖尊辉、高三金追偿。长汀信用社主张实现债权的一切费用，但未提供证据证实，因举证不能，不予支持。高三金、赖显生经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、赖尊辉、高三金应于本判决生效之日起十日内偿还长汀县农村信用合作联社本金49,998.83元，利息、违约金共计1,338.1元，共计51,336.93元，并支付从2020年3月22日起款至清之日止以49,998.83元为基数月按利率9.75‰计算利息及按照最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。违约金、利息叠加后的月利率之和不得超过2%。 二、赖显生为上述款项承担连带清偿责任。赖显生承担保证责任后，有权向赖尊辉、高三金追偿。 三、驳回长汀县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果赖尊辉、高三金、赖显生未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,083元，由赖尊辉、高三金、赖显生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 邱 日 鑫 人民陪审员 涂 有 才 人民陪审员 俞 丁 明 二〇二〇年八月二十五日 书 记 员 饶长汀妹 附：本案引用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。