广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1546号原告：中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地湛江市霞山区*******。负责人：吴伟生，该行行长。委托诉讼代理人：郑吴伟，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：郑宏铿，男，1995年6月13日出生，汉族，住广东省雷州市*********，公民身份号码：440************63X。被告：郑国堂，男，1965年9月11日出生，汉族，住广东省雷州市************，公民身份号码：440************610。原告中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称农行霞山支行）诉被告郑宏铿、郑国堂信用卡纠纷一案，本院于2020年6月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行霞山支行的委托诉讼代理人郑吴伟到庭参加诉讼，被告郑宏铿、郑国堂经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑宏铿、郑国堂偿还原告霞山农行贷记卡专项分期款及相关费用合计人民币64913.20元，其中本金62991.49元，利息496.52元，滞纳金425.19元及其他手续费1000元（暂计至2020年6月11日，日后续计）。2.被告郑宏铿、郑国堂承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年1月4日，被告郑宏铿、郑国堂与原告农行霞山支行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定，被告郑宏铿、郑国堂向原告申请办理贷记卡家装专项分期用于装修湛江经济技术开发区海滨大道中131号广和澳海城1号10号楼4座1705房，分期贷款金额为10万元。合同约定，被告应按时每月等额还款支付借款本金，分期支付手续费，但被告从2018年7月5日就开始没有依约定还款，截至2020年6月11日止，被告郑宏铿、郑国堂尚欠原告银行贷款余额总计64913.20元，其中本金62991.49元，利息496.52元，滞纳金425.19元及其他手续费1000元。被告郑宏铿、郑国堂未按约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，原告遂向法院提起诉讼，请求判如所请。被告郑宏铿、郑国堂未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求提交了被告郑宏铿、郑国堂身份证、常住人口登记卡、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《乐分卡分期业务授权书》、《保证承诺书》、《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》、《授权书》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《信用卡贷后管理系统》、《客户资料信息》、《专项分期信息》、《交易流水账》等证据，本院经审查予以确认并在案佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月4日，被告郑宏铿（乙方）向原告（甲方）申请办理贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，被告郑宏铿在该表填写现住址为广东省雷州市六河区书香楼302房，并在“领卡、账单及还款信息”栏确认邮寄地址为现住址。被告郑宏铿在申请人签署栏签名，并确认其已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，自愿遵守章程和领用合约的规定，并保证填写资料及所提供证明文件的真实有效，原告在银行专用栏处盖章确认。2018年1月4日，被告郑国堂在《保证承诺书》上签名确认其为被告郑宏铿上述借款提供连带责任保证担保，担保的范围包括借款人在原告项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、借款人依合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。同日，被告郑国堂在《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》上签名承诺无条件对被告郑宏铿上述借款承担共同还款责任。2018年1月10日，被告郑宏铿、郑国堂填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、被告郑宏铿签署了《乐分卡分期业务授权书》，签名确认分期期数60期，申请分期金额100000元，分期手续费费率（含税）为15%，分期手续费金额15000元，分期手续费支付方式为分期支付（即每期为250元），原告在经办行处盖章确认；被告郑宏铿授权原告办理卡片激活和信用卡分期业务扣款手续，无需其本人另行确认，其中扣款金额不超过分期本金与分期手续费的总额。《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》背面附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》。其中《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用约定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方到期还款日前（含）偿还全部应还数额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还数额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》在第九条约定：与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址，若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章计息及费用管理第二十二条计息规定：（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体使用利率并定期调整。（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的收费标准对年费、预借现金、提取溢缴款、逾期还款违约金等作了具体约定，其中逾期还款违约金（滞纳金）按最低还款额未还部分的5%计算。而原告主张的滞纳金实质是《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的逾期还款违约金，主张的利息按照日利率万分之五计算，按月计收复利。原告审核被告郑宏铿的信用卡申请资料后，于2018年1月16日向被告郑宏铿发放了主卡卡号为622**********467，账号为446***********200的信用卡。截至2020年6月11日止，被告郑宏铿共计透支本金62991.49元，利息496.52元，违约金425.19元、手续费1***元。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告郑宏铿向原告申办信用卡，在填写相关申请材料后签名确认已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。故双方签订确认的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》是原、被告真实意思表示，其内容不违反国家法律、法规的规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。被告郑宏铿持卡透支后未能及时偿还，截至2020年6月11日共透支本金62991.49元，利息496.52元，违约金425.19元、手续费1000元，已构成违约，应承担相应的违约责任。而被告郑国堂作为共同借款人在《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》上签名，且在《保证承诺书》和《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》上签名同意为被告郑宏铿的案涉贷款提供连带责任保证担保，承担共同还款责任。根据《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定，两被告应共同偿还原告尚欠的信用卡透支款本金及支付利息、违约金和手续费，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式计算利息、违约金至清偿之日止，上述利息、违约金及手续费总计以不超过年利率24%为限。被告郑宏铿、郑国堂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告郑宏铿、郑国堂于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司湛江霞山支行偿还截至2020年6月11日止的信用卡透支款本金62991.49元，利息496.52元，违约金425.19元、手续费1000元，自2020年6月12日起至清偿之日止的利息、违约金、手续费按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》的约定计算，其中利息为日利率万分之五计至透支债务款项付清之日止，并按月计收复利；违约金按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止；以上利息、违约金、手续费总计以不超过年利率24%为限。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费711.42元，由被告郑宏铿、郑国堂负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员  苏 妙二〇二〇年八月十一日法官助理  李树参书 记 员  李 皓附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。