湖南省永州市零陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1102民初779号原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路**。统一社会信用代码：91431100MA4L6J569T。法定代表人：田万顷，系该行董事长。委托诉讼代理人：梁辉，男，系水口山支行行长。委托诉讼代理人：唐崇云，永州市冷水滩区信德法律服务所法律工作者（特别授权）。被告：罗程明，男，1980年9月28日出生，汉族，户籍所在地湖南省祁阳县。被告：马明艳，女，1985年6月3日出生，汉族，住湖南省永州市零陵区。原告永州农村商业银行股份有限公司（以下简称永州农商行）与被告罗程明、马明艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告永州农商行的委托诉讼代理人唐崇云、被告马明艳到庭参加诉讼、被告罗程明经本院公告传票传唤无正当理由未到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告永州农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告连带偿还借款本金32万元及利息、罚息53,952元；2.依法判令被告自2019年9月22日起按《个人借款合同》约定计算利息、罚息至本息付清止；3.依法判令被告以永房权证零陵字第****号、第****号房屋和零国用2010第****号土地对上述债务承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权。4.本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2016年1月16日原告（原永州市零陵区农村信用合作联社水口山信用社）与被告签订了《个人借款合同》和《最高额抵押合同》。并以永房权证零陵字第****号、第****号房屋和零国用（2010）第****号土地作为借款担保，他项权证号为永房他证零陵字第****号。被告马明艳签订了承担连带责任声明书。原告按约发放贷款32万元，借期3年，月息6.1625‰，逾期加收50%罚息。被告自2017年12月21日欠息至今。贷款本息经原告多次催收无果，计算到庭审前一日2020年8月23日仍欠本金32万元及利息、罚息86,980元（其中罚息23,100元）。特为起诉，请求判如所请。被告罗程明未到庭，亦未向法院提交书面答辩意见。被告马明艳辩称，本金没有异议，利息有异议，利息计算太高利息那么高，工资不高，房子拍卖还有能力偿还，房子不拍卖根本没有钱还，其与罗程明已离婚，现在抚养费也没有拿到。利息可不可以少点，字是其签的，当时没有仔细看，以为是公司的东西，这笔的款项也没有打到其账户。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查原告提交的证据真实、合法，且与本案有关联，依法予以采信；被告未向本院提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认本案事实如下：被告罗程明向永州市零陵区农村信用合作联社水口山信用社申请贷款，永州市零陵区农村信用合作联社水口山信用社通过审核，2016年1月16日被告罗程明与永州市零陵区农村信用合作联社水口山信用社签订了《个人借款合同》，合同约定借款利率为年利率7.395%、按日计息（日利率=年利率/360），按季结息，到期一次性还本，还款时间为2019年1月25日。2016年1月22日被告罗程明、马明艳与永州市零陵区农村信用合作联社水口山信用社签订了《最高额抵押合同》以永房权证零陵字第****号、第****号房屋和零国用（2010）第****号土地为该笔贷款提供抵押担保，马明艳自愿在“房地产抵押物清单”签名同意以该共有财产进行抵押，并于2016年1月22日办理了房屋他项权证（永房他证零陵字第****号）。2016年1月16日被告马明艳签署了“配偶承担连带责任声明书”表明知悉被告罗程明在水口山信用社（分社）申请贷款、知悉贷款合同条款和真实用途，并承诺“今后不论婚姻关系续存与否，均自愿为该笔贷款承担连带责任，直至贷款本息全部还清。若依法处置抵（质）押物和本人财产以及共有财产，本人毫无异议”。罗程明与马明艳现已离婚。永州市零陵区农村信用合作联社水口山信用社依照合同约定向罗程明发放了“福祥便民卡”，罗程明使用该卡进行了消费，累计使用320,000元。2019年1月25日该笔借款到期，被告未完全还本付息。以上贷款逾期后，原告客户经理多次电话、短信等催收方式催收，被告仍未履行还款责任。截至2020年8月23日止被告尚欠原告贷款本金本金320,000元及利息、罚息86，980元（其中罚息23，100元），本息欠款合计406,980元。另查明，零国用（2010）第****号土地为被告罗程明所有永房权证零陵字第****号、第****号房屋所在小区的国土总证。另，中国银监会湖南监管局文件湘银监复[2016]242号“中国银监会湖南监管局关于永州农村商业银行股份有限公司开业的批复”第一项：“同意永州农村商业银行股份有限公司及其辖区内82个分支机构开业。该行开业的同时，永州市零陵区农村信用合作联社、永州市冷水滩区农村信用合作联社和永州潇湘农村商业银行股份有限公司等三家机构及所辖农村信用社（支行）、分社（分理处）自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。”永州市零陵区农村信用合作联社水口山信用社的债权债务由原告永州农村商业银行股份有限公司承接。本院认为，原告与被告罗程明签订《个人借款合同》，该《个人借款合同》未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告通过对二被告提供的抵押及配偶承担连带责任声明等方面的审核后，依据《个人借款合同》向被告罗程明发放“福祥便民卡”，被告罗程明持该卡进行了消费贷款，二被告理应按约及时偿还贷款本金及利息。《个人借款合同》已明确约定银行收取客户贷款本金、利率、罚息等费用的条件及标准。被告罗程明使用贷款却未在还款期限内偿还本金及利息，该行为已符合《个人借款合同》约定的银行收取利息、罚息的情形，应承担偿还贷款本金及利息、罚息的责任，故被告罗程明应按照《个人借款合同》进行还款，故对原告要求被告罗程明偿还借款本金320,000元及利息、罚息（利息罚息计算至本息付清之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。根据《最高额抵押合同》及“房地产抵押物清单”，被告罗程明、马明艳愿以永房权证零陵字第****号、第****号房屋和零国用（2010）第****号土地为该笔贷款提供抵押担保，因零国用（2010）第****号土地为被告罗程明所有永房权证零陵字第****号、第****号房屋所在小区的国土总证，被告罗程明所有房屋仅占其中一部分，被告应以该财产限额为限对被告罗程明的贷款承担担保责任，故对原告要求被告马明艳对被告罗程明的贷款承担连带偿还责任及以永房权证零陵字第****号、第****号房屋和零国用(2010)第****号土地承担抵押担保责任并享有优先受偿权的诉请，本院部分予以支持。虽然马明艳主张其现已经与被告罗程明离婚，但根据被告马明艳所签“配偶承担连带责任声明书”，承诺不论婚姻关系存续与否均自愿为该笔贷款承担连带责任，故被告罗程明所借贷款应视为婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，故原告要求被告马明艳对被告罗程明的贷款承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院》第三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告罗程明、马明艳于本判决生效之日起十日内归还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金320,000元、利息及罚息共86,980元，合计406,980元（利息暂计算至2020年8月23日，2020年8月24日之后的利息按照《个人借款合同/最高额抵押合同》约定的收费项目及标准计算至还清之日止）；二、被告罗程明以永房权证零陵字第****号、第****号房屋和零国用（2010）第****号土地中被告罗程明所有的房屋分摊的面积价值范围为限对上述第一项被告罗程明、马明艳借款本息承担偿还责任，原告永州农村商业银行股份有限公司享有优先受偿权；三、驳回原告永州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6909元，公告费560元，共计7469元，由被告罗程明、马明艳承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 长 郭 庆人民陪审员 唐 明人民陪审员 唐小华二〇二〇年八月二十四日法官 助理 董凌冰书 记 员 李 勋附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十一条抵押人所担保的债权超出其抵押物价值的，超出的部分不具有优先受偿的效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。