宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初1280号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司。法定代表人：顾某，该行董事长。委托诉讼代理人：王某，宁夏君元律师事务所律师，代理权为特别授权。被告：范某，宁夏中卫市人，住中卫市。被告：赵某，宁夏中卫市人，住中卫市沙坡头区。被告：宁夏翔聚房地产开发有限责任公司。法定代表人：杨某。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告范某、赵某、宁夏翔聚房地产开发有限责任公司（以下简称翔聚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人王某、被告范某、被告翔聚公司法定代表人杨某均到庭参加了诉讼，被告赵某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、依法判令被告范某、赵某立即返还原告借款本金203485.35元及利息18372.99元（利息自2018年7月21日至2019年12月3日），本息共计221858.34元。2019年12月3日之后的利息随本付清；3、依法判令原告对被告范某提供的位于中卫市××区商业楼101、201【宁（2017）中卫市不动产权证明第0000345号】财产享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿的权利；4、依法判令被告宁夏翔聚房地产开发有限责任公司对上述借款本息承担连带清偿责任；5、依法判令原告对被告宁夏翔聚房地产开发有限责任公司在原告处开设的×××账户内资金享有优先受偿的权利；6、本案诉讼费由三被告承担。事实及理由：被告范某、赵某系夫妻关系。被告宁夏翔聚房地产开发有限责任公司系位于中卫市××区的开发商。2016年8月10日，翔聚公司与原告签订《银企按揭楼盘合作协议》，协议第13条约定：翔聚公司为购房人因购买合作项目项下房屋，且依据《个人购房担保借款合同》所产生的债务提供连带责任保证，有关保证责任的具体内容以原告、翔聚公司与购房人签订的《个人购房担保借款合同》为准。第14条约定：翔聚公司按原告依据本协议而发放的按揭借款金额的百分之拾交纳保证金作为质押，存入保证金专户（户名宁夏翔聚房地产有限责任公司，开户行西街支行，账号×××）。在翔聚公司承担连带清偿责任保证期间，购房人未按借款合同约定按期还本付息的，由翔聚公司代为偿还，原告有权直接从上述保证金账户中划收相关款项。2016年12月12日，被告范某与被告翔聚公司签订《商品房买卖合同》，从被告翔聚公司购买中卫市沙坡头区宣和镇幸福村庄34幢1-2屋1号商业房，通过贷款方式付款，即被告范某支付首期房款359593.2元，剩余23万元申请贷款支付。2016年12月16日，被告范某向原告申请贷款。2017年1月19日，原告与三被告签订《个人购房担保借款合同》约定：被告范某、赵某向原告借款23万元，用于购买宣和镇幸福村庄营业房：借款期限120个月：年利率5.88%；还款周期为1个月，即自借款发放后，从次月起每月的20日为还款日；被告范某、赵某用购买的中卫市沙坡头区宣和镇幸福村庄34号商业楼101、201为借款提供抵押担保；被告翔聚公司提供连带保证担保，担保期间为借款到期日起二年；被告范某、赵某未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告计收复利；若被告范某、赵某未足额偿还借款本息超过90天，则原告有权提前收回已放贷款，提前行使担保权。同时，原告与被告范某、赵某就抵押营业房办理了预告登记，注明抵押方式为一般抵押，合同签订后原告按照合同约定向被告范某、赵某发放23万元借款，被告范某、赵某按照合同约定履行还款义务至2018年7月20日，之后再未履行还款义务。被告范某辩称，原告起诉事实属实，同意原告的诉讼请求。被翔聚公司辩称，原告起诉事实属实，同意原告的诉讼请求。被告赵某经本院合法传唤既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩状和证据材料。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证。本院对原告提交的证据认证如下：证据1贷款申请书1份、《个人购房担保借款合同》1份、不动产登记证明2份、《商品房买卖合同》(预售）1份、范某身份证复印件1份、赵某身份证复印件1份、范某与赵某结婚证复印件1份、宁夏翔聚房地产开发有限责任公司企业信息查询单1份，证据2《银企按揭楼盘合作协议》1份，证据3借款借据1份、贷款信息查询单1份、贷款信息表1份，被告范某、翔聚公司对原告上述证据三性均无异议，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，且证据之间能够相互印证，本院依法予以认定。本院经审理认定事实如下：2016年8月10日，被告翔聚公司与原告签订《银企按揭楼盘合作协议》一份，该协议第十三条约定：被告翔聚公司对购房人购买合作项目项下房屋，且依据《个人购房担保借款合同》所产生的债务提供连带责任保证，有关保证责任的具体内容以原告、被告翔聚公司与购房人签订的《个人购房担保借款合同》为准；该协议第十四条约定：被告翔聚公司按原告依据本协议而发放的按揭借款金额的10%交纳保证金作为质押，存入保证金专户（户名宁夏翔聚房地产开发有限责任公司，开户行西街支行，账号×××），在被告翔聚公司承担连带责任保证期间，购房人未按借款合同约定按期还本付息的，由被告翔聚公司代为偿还，原告有权直接从上述保证金账户中划收相关款项。协议还对其他事项进行了约定。2016年12月12日，被告范某与被告翔聚公司签订《商品房买卖合同》，从被告翔聚公司购买中卫市沙坡头区宣和镇幸福村庄34幢1-2屋1号商业房，通过贷款方式付款，即被告范某支付首期房款359593.2元，剩余23万元申请贷款支付。2016年12月16日，被告范某向原告申请贷款。2017年1月19日，原告（贷款人）与被告范某（借款人、抵押人）、赵某（共同借款人）、翔聚公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为23万元。借款用于购买中卫市沙坡头区宣和镇幸福村庄34号商业楼101、201号房屋。借款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算，实际放款日以借款借据为准。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%，确定本合同项下借款利率为5.88%。采用等额本息还款法，还款周期为1个月。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未按期支付利息的，贷款人依据规定计收复利。本合同采用阶段性保证担保+抵押担保，借款人以中卫市沙坡头区宣和镇幸福村庄34号商业楼101、201号房屋提供抵押担保，并由保证人翔聚公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。贷款人提前收回借款的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金，补偿金、实现债权一切的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人及有关义务主体协商以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。双方还对其他相关事项进行了约定。上述合同签订后，被告范某对上述房屋办理了预告登记，证号为宁（2017）中卫市不动产证明第0000344号。原告与被告范某对上述抵押房屋办理了不动产登记证明，不动产登记证号为宁（2017）中卫市不动产证明第0000345号。2017年1月19日，原告按照合同约定向被告范某发放借款23万元。自2018年7月21日起，被告范某、赵某未按约定的期限向原告偿还借款。截止2019年12月3日，被告尚欠原告本金203485.35元、利息18372.99元。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》、系双方当事人真实意思表示，应受法律保护。被告范某、赵某向原告借款23万元，但其并未按照双方约定的还款期限偿还借款，其行为已构成违约。故原告要求解除双方于2017年1月19日签订的《个人购房担保借款合同》的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，予以支持。同时，被告范某、赵某依法还应当承担清偿借款本息的民事责任。故原告要求被告范某、赵某返还原告借款本金203485.35元、利息18372.99元（截止2019年12月3日）及2019年12月3日之后利息随本付清的诉讼请求，有相应事实及法律依据，予以支持。被告范某以其购买的位于中卫市××区商业楼101、201号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，依法应当按照合同约定对抵押的借款本金及利息承担抵押担保责任，现原告提前收回贷款，按照合同约定原告对被告范某提供的上述抵押物的价款享有优先受偿权，本院依法予以支持。被告翔聚公司与原告签订《个人购房担保借款合同》、《银企按揭楼盘合作协议》，约定被告翔聚公司对被告范某、赵某上述借款本息等提供连带责任保证，故原告要求被告翔聚公司承担连带清偿责任的诉讼请求成立，予以支持。同时，根据《银企按揭楼盘合作协议》第十四条的约定，原告有权直接从被告翔聚公司在原告处开设的账号为×××账户中划收相关款项，故原告对被告翔聚公司在原告处开设的账号为×××账户内的资金享有优先受偿权。被告赵某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告范某、赵某、宁夏翔聚房地产开发有限责任公司于2017年1月19日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告范某、赵某于本判决生效后十五日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金203485.35元、利息18372.99元（截止2019年12月3日），2019年12月3日之后的利息按照双方合同的约定计付至本金清偿完毕之日止；三、原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司对登记在被告范某名下的位于中卫市××区商业楼101、201号房屋〔宁（2017）中卫市不动产证明第0000344号〕的价款享有优先受偿权；四、被告宁夏翔聚房地产开发有限责任公司对上述第二项的款项承担连带清偿责任；五、原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司对被告宁夏翔聚房地产开发有限责任公司账号为×××账户内的资金享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4928元，由被告范某、赵某、宁夏翔聚房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 马彦坤人民陪审员 陈志宏人民陪审员 周 军 二〇二〇年八月十日书记员 曾获钰本案适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。