南京市高淳区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0118民初954号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。负责人：陈大鹏，该中心总经理。委托诉讼代理人：杜长兵，江苏华庭律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘爱中，江苏华庭律师事务所律师。被告：王贵明，男，1978年9月20日生，汉族，南京市高淳区人，住南京市高淳区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告王贵明信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人杜长兵到庭参加诉讼，被告王贵明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1．判令被告王贵明立即偿还信用卡欠款本金99232.66元、利息6967.47元、违约金21384.76元、分期手续费6534.04元，合计134118.93元（结算至2020年3月10日）；并根据合同约定承担自2020年3月11日起至全部款项清偿之日止的利息、违约金；2．判令被告王贵明承担本案律师费3500元；3．判令被告王贵明承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告根据被告申请向被告核发一张民生银行白金信用卡，卡号为37×××52，上述信用卡账号为14×××37。被告在使用上述信用卡过程中多次逾期还款，且经原告多次催收后仍未清偿，被告的行为已构成严重违约。截至2020年3月10日，被告信用卡账号14×××37项下欠款本金99232.66元、利息6967.47元、违约金21384.76元、分期手续费6534.04元，合计人民币134118.93元。另，原告为实现债权，聘请江苏华庭律师事务所代理本案诉讼，并为此承担律师费3500元；根据《信用卡领用合约》的约定，被告应承担原告为实现债权而产生的包括律师费在内的一切费用，据此，被告应承担原告聘请律师的费用。为维护自身合法权益，民生银行信用卡中心诉至本院。被告王贵明未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月28日，王贵明向民生银行信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡，原告于2014年6月19日向其核发卡号为37×××52的信用卡，额度为100000元。该申请表上有王贵明亲笔抄写：本人已阅知。在该申请表的背面是民生白金理财信用卡领用合约及收费标准。该领用合约约定了利息与费用：1、白金理财用信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期内的应缴纳内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；2、持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日其按透支利率计收利息。透支利率计收利息；3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意额，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；5、持卡人未能于最后日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外持卡人还应当承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利率按月计收复利；6、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片、且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引发的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费及本行为实现债权所产生的其他费用），均有持卡人承担；9、持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期日1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。对账单：持卡人有权向本行索取对账单。若持卡人对于对账单中的交易有异议，应在到期还款日前提出查对要求，否则视同持卡人认可全部交易。持卡人有权在上述异议期限内要求其他信用卡交易账务进行核查并请求本行调阅签账单或退款单，但持卡人应说明充分理由并提交签购单据等本行要求的相关证据材料；如经查证认定相关交易应属有效的信用卡交易，则持卡人需支付手续费。合约约定了收费标准：透支利率每日为万分之五，所有交易自记账日起计算；滞纳金，最低还款未还部分的5%，最低人民币10元；超限费：交易超限时按超限部分的3%收取超限费，最低10元。后被告持续使用该卡进行消费等业务，截至2020年3月10日欠款本金99232.66元、利息6967.47元、违约金21384.76元、分期手续费6534.04元，合计134118.93元。2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其官方网站发出《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》，载明：该行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。另，民生银行信用卡中心委托江苏华庭律师事务所代理其与王贵明一案诉讼事宜，并支付律师费3500元。上述事实，有民生白金理财信用卡申请表、民生白金理财信用卡领用合约、民生银行信用卡中心关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告、欠款信息截图、信用卡交易明细、委托代理协议、律师费发票及当事人陈述等证据证实。本院认为，原、被告签订的信用卡领用合约合法有效，被告透支使用信用卡且逾期不还款构成违约，应负相应的民事赔偿责任。原告依照民生银行信用卡领用合约等向被告主张支付信用卡欠款的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。被告在申请表上承认已清楚知悉该信用卡产品的相关信息，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，应履行合同的约定和所作出的承诺。故民生银行信用卡中心主张王贵明偿还透支本金99232.66元并支付截至2020年3月10日的利息6967.47元和分期手续费6534.04元的诉讼请求，有合同依据，且不违反法律的强制性规定，本院予以支持。关于民生银行信用卡中心要求王贵明支付违约金21384.76元的诉讼请求，中国人民银行的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。本案中原告与被告在领用合约中关于对利息和滞纳金的计收和标准，亦符合中国人民银行的相关规定。但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》发布于2016年4月15日，2017年1月1日开始施行，该通知第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本院认为，因涉案合约、章程出具时间是2014年5月，故该通知对合约、章程条款并无约束力，该通知施行前，民生银行信用卡中心有权向王贵明主张滞纳金，但对2017年1月1日以后民生银行信用卡中心的滞纳金请求不应予以支持。另，案涉领用合约约定，民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所支付的律师费由持卡人承担。民生银行信用卡中心为实现本案债权，支付律师费3500元，其主张王贵明支付该笔费用具有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告王贵明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应视为自动放弃抗辩权利，由此产生的不利后果，由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王贵明于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金99232.66元、分期手续费6534.04元，并支付自记账之日起至2016年12月31日止按《民生白金理财信用卡领用合约》、章程约定计算的利息、滞纳金，及自2017年1月1日起至实际履行之日止按《民生白金理财信用卡领用合约》、章程约定计算的利息（利息、滞纳金总额以不超过年利率24%为限）；二、被告王贵明于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3052元，保全费1220元，合计4272元，由被告王贵明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 陈启胜二〇二〇年八月三日法官助理 芮 钢书 记 员 马宁富