宁夏回族自治区彭阳县人民法院民事判决书（2020）宁0425民初1084号原告：宁夏彭阳农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91640425228561752A。法定代表人：王某1，任董事长。委托诉讼代理人：王某2，住宁夏回族自治区彭阳县；特别授权代理。委托诉讼代理人：王某3，住宁夏回族自治区彭阳县;特别授权代理。被告：曹某，住宁夏回族自治区彭阳县。被告：张某，住宁夏回族自治区彭阳县。被告：宁夏浩华房地产综合开发有限公司彭阳分公司，统一社会信用代码91640425564135912E。负责人：魏某1。委托诉讼代理人：魏某2，公司职员，住陕西省洛川县。一般授权代理。被告:魏某1，住陕西省西安市碑林区。原告宁夏彭阳农村商业银行股份有限公司（以下简称彭阳农商行）与被告曹某、张某、宁夏浩华房地产综合开发有限公司彭阳分公司（以下简称宁夏浩华房地产公司彭阳分公司）、魏某1金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月21日公开开庭进行了审理。原告彭阳农商行的委托诉讼代理人王某2、王某3、被告宁夏浩华房地产公司彭阳分公司的委托诉讼代理人魏某2、被告张某到庭参加诉讼；被告曹某、魏某1经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。彭阳农商行向本院提出诉讼请求：1.解除彭阳县农村信用合作联社（以下简称彭阳信用联社）与曹某、张某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，确认贷款提前到期；2.判令曹某、张某返还彭阳农商行借款本金共计人民币176328.55元，利息共计13043.82元（暂计算至2020年5月14日），本息合计189372.37元；同时要求曹某、张某承担借款本息还清之日前的全部利息；3.判令宁夏浩华房地产公司彭阳分公司、魏某1对被告曹某、张某的以上债务承担连带责任保证的清偿责任；4.判令曹某、张某在未能按照判决规定的期限履行义务时，拍卖曹某、张某提供抵押担保的抵押物，优先用于向彭阳农商行清偿借款本息，以实现彭阳农商行的抵押权，所需费用由被告承担。事实和理由：2014年7月8日，彭阳信用合作联社与曹某、张某、宁夏浩华房地产公司彭阳分公司、魏某1签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定曹某向彭阳信用联社借款290000元，借款期限为2014年7月8日至2024年7月7日；借款利率为6.004167‰。借款期间，如遇人民银行贷款基准利率调整，自调整后次年1月1日起，按调整后相应期限档次的基准利率及上浮利率确定借款利率。逾期借款利率按借款利率上浮50%计算逾期利率。还款方式为每月20日等额本息还款。张某在共同借款人处签名；宁夏浩华房地产公司彭阳分公司为连带责任担保人；保证期间为该合同保证条款生效之日至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由彭阳信用联社核对无误、收执之日止。魏某1为连带责任保证人，保证期间为该合同项下的借款期限届满至次日起两年。合同还约定了保证范围。该借款曹某提供抵押担保，并在彭阳县国土资源局办理了房屋产权监（预监）证书【彭阳抵押监字（2014）年第220号】手续；抵押物为曹某购买的的位××县商用房（建筑面积33.69平方米），张某为该房产的共有人。借款合同签订后，彭阳信用联社按约定向曹某借款290000元，曹某按照约定向彭阳信用联社返还借款止2019年3月21日；自2019年4月20日后开始再未返还借款本金，也未支付利息。2017年11月10日，彭阳县农村信用合作联社更名为宁夏彭阳农村商业银行股份有限公司，且彭阳县农村信用合作联社的债权债务均由宁夏彭阳农村商业银行股份有限公司承继。张某辩称，彭阳农商行陈述的借款时间、借款金额、借款期限、借款利率、逾期利率及共同借款人均属实，该借款用曹某、张某共同拥有的宁夏回族自治区××县商用房抵押，并且已在彭阳县房屋产权登记机关办理了抵押登记手续，张某现同意用该房产拍卖款返还彭阳农商行借款本金及利息。宁夏浩华房地产公司彭阳分公司辩称，彭阳农商行陈述的借款时间、借款金额、借款期限、借款利率、逾期利率及共同借款人均属实，宁夏浩华房地产公司彭阳分公司愿承担保证责任。曹某、翠萍缺席未答辩，也未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对彭阳农商行提供的借款借据、放款业务凭证、个人借款申请书、划款扣款授权书、委托付款申请、委托付款协议、抵押担保承担书、房屋产权抵押贷款监证书、个人住房借款合同、曹某与张某的结婚证复印件、商品房买卖合同、个人住房按揭贷款合作协议、贷款还款清息明细表及张某提供的离婚证复印件、彭草人调字（2017）第53号和彭草人调字（2019）第25号人民调解协议书，上述证据经庭审质证后无异议，曹某、魏某1虽未质证，本院审查认为，上述证据来源合法、内容真实。与本案具有关联性，对其证明效力予以确认。经审理查明：曹某与张某原为夫妻，2017年10月17日双方协议离婚。在夫妻关系存续期间，曹某、张某于2014年7月8日与彭阳信用联社签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定曹某向彭阳信用联社借款290000元，借款期限为10年，自2014年7月8日至2024年7月7日止；合同约定的借款月利率为6.004167‰（实际执行的利率为月利率4.491667‰）。借款期间，如遇人民银行贷款基准利率调整，自调整后次年1月1日起，按调整后相应期限档次的基准利率及上浮利率确定借款利率。逾期借款利率按借款利率上浮50%计算。还款方式为每月20日等额本息还款。张某在共同借款人处签名。宁夏浩华房地产公司彭阳分公司为连带责任担保人；保证期间为该合同保证条款生效之日至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由彭阳信用联社核对无误、收执之日止。魏某1为连带责任保证人，保证期间为该合同项下的借款期限届满至次日起两年。合同还约定了保证范围。该借款曹某还提供抵押担保，并在彭阳县国土资源局办理了【彭阳抵押监字（2014）年第220号】房屋产权监（预监）证书；抵押物为曹某购买的的的的××县商用房（建筑面积33.69平方米），张某为该房产共有人。《个人住房（商业用房）借款合同》签订后，彭阳信用联社按约定向曹某借款290000元，曹某按照约定的等额本息向彭阳信用联社返还借款止2019年3月21日；自2019年4月20日后开始再未返还借款本金，也未支付利息。曹某购买的的位××县商用房至今未办理产权登记手续。另查明，2017年11月10日，彭阳县农村信用合作联社更名为宁夏彭阳农村商业银行股份有限公司，且彭阳县农村信用合作联社的债权债务均由宁夏彭阳农村商业银行股份有限公司承继。本院认为，彭阳信用联社与曹某、张某、宁夏浩华房地产公司彭阳分公司、魏某1在相互自愿的基础上签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方的真实意思表示，该合同合法有效，双方当事人应按合同的约定履行自己的义务。《个人住房（商业用房）借款合同》第十四条约定，借款人不能按合同约定按时足额偿还借款本息或其它应付款项的，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权、宣布借款立即到期。曹某、张某自2019年4月20日未按合同约定返还借款本金并支付利息，其行为违约，故对彭阳农商行要求解除彭阳信用联社与曹某、张某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，确认贷款提前到期并返还借款本金、支付利息的理由成立，对其诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第四十二条规定，以城市房地产抵押的，办理抵押物的部门为县级以上地方人民政府规定的部门。同时，该法第四十一条规定，当事人以房产抵押应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。彭阳农商行与曹某、张某已于2014年7月8日在彭阳县国土资源局办理了抵押物登记手续，因此，双方以宁夏回族自治区××县商用房为标的物所缔结的抵押合同已于登记之日生效。因曹某、张某未按期偿付彭阳农商行借款本息，彭阳农商行有权依约行使担保权，即以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿彭阳农商行的债权。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部份归曹某、张某所有，不足部分由曹某、张某清偿。彭阳信用联社与曹某、张某、宁夏浩华公司彭阳分公司签订的《个人购房担保借款合同》中，约定宁夏浩华公司彭阳分公司承担阶段性保证担保，该阶段指合同签订之日至借款人取得房地产权利证书，并办妥以借款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，现曹某、张某并未取得产权登记证书，故宁夏浩华公司彭阳分公司的保证责任并未免除。魏某1自愿承担连带责任保证，不违背法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立并生效。合同对保证范围、保证期间、保证方式均明确约定，且在保证期间内，故彭阳农商行要求魏某1承担连带保证责任的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；”曹某、张某用其自有房产提供担保，因此，宁夏浩华公司彭阳分公司、魏某1只对曹某、张某提供的抵押物折价、拍卖、变卖的价款不足清偿彭阳农商行债务的部分承担连带清偿责任。宁夏浩华公司彭阳分公司、魏某1在承担保证责任后，有权向曹某、张某追偿。曹某、魏某1经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（二）项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第三十一条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告宁夏彭阳县农村商业银行股份有限公司与被告曹某、张某、宁夏浩华房地产综合开发有限公司彭阳分公司于2014年7月8日签订的合同编号为19002140708213761的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告曹某、张某应于本判决生效之日起三十日内返还原告宁夏彭阳县农村商业银行股份有限公司借款本金176328.55元及合同期内利息818.41元和逾期利息，逾期利率按合同约定年利率5.39%基础上上浮50%计算，从2019年4月22日起算至实际清偿全部借款本金之日止；三、被告曹某、张某不履行上述给付义务时，原告宁夏彭阳县农村商业银行股份有限公司有权以位于××县商用房（建筑面积33.69平方米）房屋产权监（预监）证书【彭阳抵押监字（2014）年第220号】房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿上述判决主文第二项所确定的被告曹某、张某的债务；四、被告宁夏浩华房地产综合开发有限公司彭阳分公司、魏某1对被告曹某、张某提供的抵押物折价、拍卖、变卖后的价款清偿上述债务后的不足部分承担连带清偿责任。五、被告宁夏浩华房地产综合开发有限公司彭阳分公司与被告魏某1在承担保证责任后，有权向被告曹某、张某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4087元，减半收取计2044元，由被告曹某、张某、魏某1、宁夏浩华房地产综合开发有限公司彭阳分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审判员 韩治国 二〇二〇年八月十七日书记员 王维辉附：本判决引用的相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、航舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押，为财产所在地的工商行政管理部门。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。