广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初50245号原告：中国农业银行股份有限公司广州流花支行，住所地广东省广州市越秀区。负责人：刘春木，职务行长。委托诉讼代理人：吕群蓉，广东岭南律师事务所律师。被告：广州兆乾信息科技有限公司，住所地广东省广州市越秀区。法定代表人：岑连好。被告：岑连好，女，1970年10月22日出生，汉广东省广州市越秀区**。原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行（以下简称农业银行流花支行）与被告广州兆乾信息科技有限公司（以下简称兆乾公司）、岑连好金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行流花支行的委托诉讼代理人吕群蓉参加了诉讼，被告兆乾公司、岑连好经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行流花支行向本院提出诉讼请求:1.判令两被告立即向原告清偿借款本金65667.05元以及支付暂计算至2019年11月8日的罚息1039.84元、复利7.58元，并从2019年11月9日按《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定的方式继续支付罚息、复利至被告全部欠款本息清偿之日止；2.判令两被告承担本案的受理费。事实与理由：2018年8月14日，被告兆乾公司在企业网银签订《微捷贷业务授权协议》，并授权被告岑连好通过农行电子渠道发起“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账户查询、贷款还款和贷款结清等操作。被告岑连好接受授权后，通过个人掌银在网上向原告申请企业微捷贷借款，并在网上填写编号为44010320180000470《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》。同日，原告依约发放借款。合同约定借款凭证为借款合同的组成部分，凭证号为440120180012105的《借款凭证》载明借款金额为74000元，借款期限自2018年8月14日至2019年8月13日，贷款利率按利率4.78%执行，还款方式为一次性利随本清还款。合同第3.3.3条约定，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人从未按期支付之日起，按逾期罚息利率计收复利。借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。上述贷款现已于2019年8月13日到期，两被告至今未按照约定归还欠款，且被告兆乾公司已处于停业状态，被告岑连好已失联。为维护原告合法权益，现原告特向法院起诉，要求两被告偿还原告全部贷款本息。被告兆乾公司、岑连好未进行答辩。农业银行流花支行围绕诉讼请求，提交了微捷贷产品及操作介绍、“微捷贷”客户操作手册、中国农业银行异号挂失补卡业务申请书、《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》《微捷贷业务授权协议》、借款凭证、兆乾公司对公账户交易明细（含交易对手信息）、单位银行结算账户综合服务申请表、中国农业银行对公开户签约业务凭证（一）、岑连好签约电子银行信息系统查询记录截屏、岑连好开通中国农业银行电子银行服务签约业务申请书、中国农业银行异号挂失补卡业务申请书、中国农业银行贷款还款试算信息业务凭证等证据。兆乾公司、岑连好均未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。在无相反证据的情况下，本院对上述证据的真实性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案涉贷款产品为中国农业银行运营的为小微企业提供网络融资的线上信用贷款“微捷贷”，具体申请流程如下：1.开立账户阶段。借款企业及企业主须通过中国农业银行线下网点开立企业银行账户及个人银行账户，并开通企业网上银行、个人掌上银行功能，领取安全认证工具“K宝”。2.业务授权阶段。插入“K宝”并输入企业网上银行登录密码，登录企业网上银行，依次点击“贷款”、“微捷贷”、“业务授权申请”，选择贷款发放账号，核实法定代表人信息，勾选“已认真阅读《微捷贷业务授权协议》《企业征信授权书》”，阅读后点击提交，在“K宝”点击“OK”后通过。3.接受授权阶段。企业主选择通过输入登录密码、识别指纹或人脸识别任一方式登录个人掌上银行，选择“微捷贷”接受授权，勾选“我已认真阅读《小微企业微捷贷业务授权协议》”“我已认真阅读《个人征信业务授权书》并同意授权中国农业银行查询我的征信信息”，然后阅读强制弹屏的《小微企业微捷贷业务授权协议》《个人征信业务授权书》内容，点击“申请”，进入签订合同阶段。4.签订借款合同阶段。已经接受企业授权的企业主进入签订合同阶段后，填写贷款金额、选择贷款期限，确认最高贷款额度、贷款用途、贷款利率、还款方式、贷款发放账号等页面显示信息，勾选“我已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”，阅读强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》内容后点击“下一步”；此时连接K宝，确认K宝显示的内容无误后则按“OK”键确认，亦可按“C”键取消。按“OK”键确认的，需输入K宝密码方可完成借款合同签约。5.申请用款阶段。借款合同签约后，借款企业或企业主均可以分别通过企业网银、个人掌上银行发起用款申请，填写用款金额，勾选同意关于贷款用途的说明，点击“申请”或“确定”，弹跳出包含贷款账户、用款金额、贷款利率等信息，连接“K宝”，核对显示内容无误后按“OK”键确认，并输入密码完成用款申请。贷款将发放至借款人选定的贷款发放账号（企业对公账户）。被告岑连好为兆乾公司的法定代表人和股东。案涉借款合同签订于2018年8月14日，编号为44010320180000470，合同约定：借款人（企业）为广州兆乾信息科技有限公司，借款人（个人）为岑连好，贷款人为中国农业银行股份有限公司广东广州流花支行。借款额度为74000元，额度有效期自2018年8月14日至2019年8月13日。借款用途用于借款人（企业）生产经营。借款按日计息，利随本清。借款执行固定利率，按照本合同签订日前一工作日的1年期LPR加肆拾柒bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内利率保持不变。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利。贷款发放及还款账户均为户名：广州兆乾信息科技有限公司44×××71371。借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。农业银行流花支行提供的借款凭证显示，借款合同编号：44010320180000470，借款金额：人民币柒万肆仟元整（RMB74000.00），借款用途：生产经营，借款种类：微捷贷，借款日期：2018年8月14日，到期日期：2019年8月13日，执行利率：4.78%。农业银行流花支行提供44×××71371对公账户交易明细显示，农业银行流花支行于2018年8月14日向上述指定收款账户足额发放了贷款74000元。农业银行流花支行提供的对公账户交易明细和中国农业银行贷款还款试算信息显示，案涉贷款于2019年8月13日到期，兆乾公司分别于2019年8月19日、9月25日还款11992.95元、0.02元，已结清借款期内的正常利息3586.33元，抵扣本金8332.95元及计至2019年8月18日的罚息73.69元。截至2019年11月8日，尚欠本金65667.05元及相应罚息。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。案涉贷款申请需通过企业网上银行端与个人掌上银行端共同完成。一方面，在申请案涉贷款前，兆乾公司需线下开立企业的银行账户并开通企业网上银行功能，岑连好亦需开立中国农业银行的个人账户并开通掌上银行功能，上述过程已完成身份验证。申请贷款过程中，兆乾公司通过企业网银端授权岑连好，由岑连好登陆个人掌上银行接受授权，并通过个人掌上银行完成贷款申请和电子合同签订；上述过程需要使用的企业网上银行密码、个人掌上银行密码、安全介质（K宝）及其密码均具有高度的私密性，由兆乾公司、岑连好掌握，在电子交易过程中具有识别操作人的功能。另一方面，岑连好在个人掌上银行签订借款合同时需阅读强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》，点击同意后才能完成后续贷款申请操作，上述强制弹屏跳出的合同显示借款主体是兆乾公司及岑连好，合同中亦明确约定借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，可见岑连好已阅知上述内容。最后，兆乾公司依约偿还了部分本金。综上，在无相反证据的情况下，本院确认申请案涉贷款是兆乾公司、岑连好的真实意思表示，其与农业银行流花支行之间的借款合同是合法有效的。农业银行流花支行依约向兆乾公司足额发放了贷款，已实际履行了放款义务，兆乾公司、岑连好在贷款到期后逾期还款，已构成违约，应立即清偿尚欠本金65667.05元。合同约定，贷款逾期后，对尚欠本金按合同约定的执行贷款利率即4.78%上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整，该约定未违反法律规定，本院依法予以支持。合同另约定，对应付未付的逾期借款罚息按罚息利率计收复利。对此本院认为，罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现惩罚性，罚息利率比合同执行利率上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则；且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。现兆乾公司、岑连好已结清合同项下的正常利息，故农业银行流花支行主张两被告支付复利，本院不予支持。两被告已结清2019年8月18日前的罚息，尚需支付的罚息自2019年8月19日起以65667.05元为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止。被告兆乾公司、岑连好经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告广州兆乾信息科技有限公司、岑连好于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行偿还借款本金65667.05元，并支付从2019年8月19日起至实际清偿本金之日止的罚息，以65667.05元为基数，按合同约定的罚息利率计算。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1468元，由被告广州兆乾信息科技有限公司、岑连好负担受理费1418元，由原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行负担受理费50元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  张雨冬人民陪审员  傅红桃二〇二〇年八月二十日法官助理李超梅书记员莫宇桐