江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初1886号原告：江西银行股份有限公司赣州分行（原名南昌银行股份有限公司赣州分行），住所地：江西省赣州市章贡区赣县路盛汇城市中心**楼。统一社会信用代码：91360700550871863N。负责人：章永胜，系该行行长。委托诉讼代理人：徐清亮（公司员工），男，1990年10月4日生，汉族，住江西省赣州市赣县区，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：王豫鑫（公司员工），女，1986年6月16日生，汉族，住江西省赣州章贡区，代理权限：一般代理。被告：陈继干，男，1973年1月27日生，汉族，住江西省赣州市信丰县。被告：郭雪花，女，1975年3月10日生，汉族，住江西省赣州市信丰县。被告：赣州市中加置业有限公司，住所地：江西省赣州经济技术开发区迎宾大道南侧御景江山**楼**。统一社会信用代码：91360700573602922P。法定代表人：黄庆平。原告江西银行股份有限公司赣州分行（以下简称为江西银行赣州分行）与被告陈继干、郭雪花、赣州市中加置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江西银行赣州分行的委托诉讼代理人徐清亮、王豫鑫到庭参加诉讼，被告陈继干、郭雪花、赣州市中加置业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江西银行赣州分行向本院提出诉讼请求：1、由被告陈继干、郭雪花偿还所欠原告的借款本金277596.66元及还清款项之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定计算，暂计至2020年2月27日为63998.72元）；2、原告有权对被告抵押的房产行使抵押权，依法处理被告陈继干抵押给原告的房产，并就所得价款优先受偿以实现原告的相应债权；3、由被告赣州市中加置业有限公司对被告陈继干、郭雪花的上述还款义务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、财产保全费等全部费用由被告承担。诉讼中，原告申请增加诉讼请求：1、解除原告与被告陈继干、郭雪花、赣州市中加置业有限公司签订的《个人房产借款及抵押合同》；2、判令被告陈继干、郭雪花立即归还原告贷款本金317546.94元及至还清款项时止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定计算，暂计至2020年2月27日为22790.53元）。事实与理由：被告陈继干、郭雪花因购置住房的需要，于2016年8月2日同赣州市中加置业有限公司一起与原告签订了《个人房产借款及抵押合同》，约定借款39万元，借款期限自2016年8月2日至2026年8月2日，贷款利率在基准利率的基础上上浮15%，实际贷款利率为5.635%，如被告陈继干、郭雪花未按约定期限还款，还应在借款利率基础上上浮50%计收罚息，对未收取利息部分按贷款利率计收复利，被告未归还借款本息的，原告有权解除合同，提前收回贷款本息，原告为实现债权而产生的诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，被告自愿以其所购房屋向原告借款提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款，被告自2019年1月1日起开始不按期归还借款本息。原告催收未果，遂诉至法院。被告陈继干、郭雪花、赣州市中加置业有限公司未答辩及未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年8月2日，原告（贷款人、抵押权人）与被告陈继干、郭雪花（借款人、抵押人）、赣州市中加置业有限公司（保证人）签订《个人房产借款及抵押合同》，该合同通用条款约定浮动利率，即贷款利率按照约定的定价方式、调整方式和浮动周期随基准利率调整而相应调整。借款期间，如遇国家法定利率调整的，不再另行通知债务人；借款人的还款首先用于偿还合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的各项费用、违约金等，剩余款项按照先还息后还本，利随本清的原则偿还；抵押担保的范围包括借款本金、利息（含复利、罚息）、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；合同履行期间，借款人未按合同约定在还款日期内归还贷款本息，贷款人贷款余额按贷款利率计收利息，对未收取利息部分按贷款利率计收复利；借款期间，借款人连续三期、累计六期或逾期达到半年未偿还贷款本息和相关费用，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除合同，提前收回已发放贷款本息；借款人未按时还清的借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利等。该合同特别条款约定：借款金额为39万元；借款用于购买一手商用房；借款期限为120个月，自2016年8月2日至2026年8月2日；贷款利率在基准利率的基础上上浮15%，实际贷款利率为5.635%；贷款利率根据合同约定的调整方式随国家法定利率调整而相应调整；贷款利率为浮动利率的，若在执行浮动利率期间内遇人民银行规定的贷款基准利率调整，合同利率每年一月一日调整；贷款人将款项划入借款人指定账户，账户赣州市中加置业有限公司；借款人同意按指定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的1日及借款到期日为还款日；采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为4258.66元；合同采用的担保方式为阶段性担保，由被告赣州市中加置业有限公司提供连带责任保证；由位于江西省赣州市赣县区提供抵押担保；贷款逾期的罚息利率为在借款合同载明的贷款利率上上浮50%；借款人未按合同约定的分期还款计划按时、足额偿还贷款本息，借款人每拖欠一次，贷款人对拖欠的分期还款额和拖欠天数按实际执行贷款利率上浮50%的违约金率收取违约金；按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率等。合同签订后，原告于2016年8月3日发放贷款39万元。合同履行过程中，借款人未依约还款，截至2020年7月19日，尚欠借款本金317546.94元、利息28083.27元。原告多次催收未果，致诉。另，本院于2020年7月19日视为向被告陈继干、郭雪花送达了诉讼材料（包括起诉状）。上述事实，有原告陈述及原告提交并经庭审审核的《个人房产借款及抵押合同》、贷款发放凭证、借款借据、还款流水等证据证实，足以认定。本院认为，原告与被告陈继干、郭雪花之间存在合法有效的金融借贷法律关系，应受法律保护。原告提供借款后，被告陈继干、郭雪花未依约还款，符合合同约定的解除条件，且应按约定支付借款本金、利息、罚息、复利。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2020年7月19日解除。合同解除后，未能及时归还的借款本金，应承担偿付罚息的责任，对原告主张的利息、复利不再支持。关于原告要求行使抵押权，本案抵押物为房产，但未办理抵押登记，因此，抵押权未设立，本院对原告要求实现抵押权的诉请不予支持。被告赣州市中加置业有限公司自愿为本案借款提供连带保证担保，在保证期间内，原告要求被告赣州市中加置业有限公司承担连带清偿责任，本院予以支持。被告陈继干、郭雪花、赣州市中加置业有限公司经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告江西银行股份有限公司赣州分行与被告陈继干、郭雪花签订的《个人房产借款及抵押合同》已于2020年7月19日解除；二、由被告陈继干、郭雪花于本判决生效之日起七日内归还原告江西银行股份有限公司赣州分行借款本金317546.94元；三、由被告陈继干、郭雪花于本判决生效之日起七日内支付原告江西银行股份有限公司赣州分行利息28083.27元（该利息截止2020年7月19日），并支付自2020年7月20日起至清偿之日止的逾期利息（以317546.94元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告赣州市中加置业有限公司对上述被告陈继干、郭雪花的给付义务承担连带清偿责任；五、驳回原告江西银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6424元，由被告陈继干、郭雪花、赣州市中加置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  薛春娟审判员  温文斐审判员  赵盈慧二〇二〇年八月二十一日法官助理叶昌兰书记员朱书萍