广西壮族自治区兴安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0325民初1256号 原告：广西兴安农村合作银行。住所地：广西壮族自治区兴安县兴安镇志玲路**。 法定代表人：莫训武，职务：董事长。 委托代理人：赵福明，广西兴安农村合作银行高尚支行信贷员。 被告：龙辉，男，1974年2月28日出生，汉族，住广西壮族自治区兴安县。 被告：张小琼，女，1975年3月8日出生，汉族，户籍所在地：广西壮族自治区兴安县，常住地：广西壮族自治区兴安县。 原告广西兴安农村合作银行（以下简称“农合行”）诉被告龙辉、张小琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵福明到庭参加了诉讼，被告龙辉、张小琼经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农合行向本院提出如下诉讼请求：1、判决被告龙辉、张小琼共同偿还原告贷款本金249000元、支付利息31429.6元（利息计算至2020年7月7日，之后的利息按合同约定的利率另行计算至全部本金还清时止）； 2、判决原告对被告龙辉、张小琼名下位于兴安县的房屋享有优先受偿权； 3、本案诉讼费由被告负担。 事实和理由如下： 被告龙辉、张小琼于2015年9月9日以农业种植为由在我行办理借款25万元，并用借款人名下位于兴安县的房地产做抵押担保，到期日期是2018年8月25日。借款人因资金周转困难，于2018年10月30日向我行申请办理了续贷，续贷金额249214.81元。2018年10月30日我行与龙辉、张小琼签订《个人借款合同》（合同编号为：309602186449432号）、同时签订《抵押担保合同》(合同编号为:309604183449744号）,《合同》约定:年利率4.75%上浮70%执行年利率为8.075%，按月结息，期限叁年，2021年10月24日到期，逾期利率按年利率8.075%上浮50%罚息，执行罚息利率12.1125%。原告农合行于2018年10月30日按合同约定向被告龙辉、张小琼发放了贷款249214.81元，被告龙辉、张小琼现尚欠贷款本金余额249000元，利息31429.60元。经原告多次催收，被告拒不归还。己违反合同的第十八条18.1.2内容（按月结息，到期还本）的约定。 综上所述，被告拒不履行合同约定的义务，损害了原告的合法权益,为了维护原告的合法权益，根据《合同法》、《担保法》的相关规定，特提起诉讼。 原告围绕其诉讼请求依法提交了如下证据： 证据1、被告身份证明材料复印件一份，证明被告主体适格。 证据2、编号为309602186449432的《个人借款合同》复印件一份，证明原、被告签订了借款249214.81元的借款合同。 证据3、编号为309604183449744《抵押担保合同》复印件一份，证明证明原、被告签订了借款249214.81元的抵押担保合同。 证据4、借款借据原件一份，证明原告于2018年10月30日将贷款249214.81元交付给了被告龙辉。 证据5、被告房产证、土地证复印件各一份，证明被告提供了抵押物为该笔借款做抵押。 证据6、不动产登记证明复印件一份，证明被告用于抵押担保的房产在不动产登记局办理了抵押登记。 被告龙辉、张小琼未到庭，也未提交书面答辩意见。 本院对当事人提供的证据认证如下： 被告龙辉、张小琼经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃举证、质证及反驳的权利。对原告提供的证据，所证明的事实，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案证据，本院确定以下法律事实： 2018年10月30日，被告龙辉、张小琼因偿还借款需要资金向原告农合行借款249214.81元。同日，原告农合行下属高尚支行与被告龙辉、张小琼自愿签订合同编号为：309602186449432号《个人借款合同》，合同约定：借款金额为249214.81元；借款期间自2018年10月30日至2021年10月29日止，按月结息，每月20日为结息日，到期还本；执行贷款固定年利率为8.075％；逾期还款利率在年利率8.075％的基础上上浮50％，即逾期还款罚息年利率为12.1125％；对应支付而未支付的利息，以本合同约定的结息方式，在贷款期限内按照本合同约定的借款年利率8.075％计收复利，贷款逾期后按罚息年利率12.1125％计收复利和利息；借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人偿付本合同项下的全部本息，行使担保权；贷款支付至被告龙辉的银行账户，账号为：62×××08账户中。2018年10月30日，原告与被告龙辉、张小琼签订《抵押担保合同》，合同的主要内容有：被告龙辉、张小琼以其所有的位于兴安县的房地产，为被告龙辉向原告借款249214.81元本息等提供抵押担保，其中2楼1号房的产权证号：【兴房权证字第××号，兴国用2003第××号】，××号房的产权证号：【兴房证字第××号，兴国用（2003）第××号】；抵押权人依据主合同约定提前收回主债权的，抵押权人依据主合同约定提前行使抵押权。2018年10月29日，双方到兴安县不动产登记局办理了抵押登记手续，他项权证号：桂（2018）兴安县不动产证明第××号。合同签订后，原告农合行于2018年10月30日向被告龙辉发放贷款249214.81元，至合同约定的被告龙辉账户中。被告龙辉收得原告的上述借款后，被告龙辉、张小琼给原告农合行出具了一份贷款借据，被告龙辉、张小琼在该借据上签名捺了手印。被告龙辉收得原告的借款后，于当日偿还借款本金214.81元，尔后，被告龙辉、张小琼支付了2019年2月21日前的借款利息4657.96元，之后的借款利息未支付。截止2020年7月7日，被告龙辉、张小琼连续18期未支付借款利息，累计欠利息31429.6元，尚欠借款本金249000元。为此，原告于2020年7月15日诉至本院。 针对原告的诉请，本院应从以下几个方面分析评议：一、关于《个人借款合同》、《抵押担保合同》的效力问题；二、关于原告要求被告龙辉、张小琼共同偿还其借款本金249000元、利息31429.6元（利息已计算至2020年7月7日，以后的利息按合同约定的利率计算至全部本金还清时止）的问题；三、关于原告对抵押物享有优先受偿的问题。 一、关于合同的效为问题。 本院认为，2018年10月30日，原告农合行与被告龙辉自愿签订的《个人借款合同》、与被告龙辉、张小琼签订的《抵押担保合同》，是各方当事人真实意思的表示，且合同的内容，未违反我国法律及行政法规等强制性规定。因此，上述合同合法、有效。 二、原告要求被告龙辉、张小琼共同偿还其借款本金249000元、利息31429.6元（利息已计算至2020年7月7日，以后的利息按合同约定的利率计算至全部本金还清时止）的问题。 本院认为，原告与被告龙辉、张小琼签订的《个人借款合同》是有效合同，该合同对双方当事人均具有法律上的约束力，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告依约将贷款发放至被告龙辉的银行账户后，已履行了合同约定的义务。被告龙辉、张小琼在获得原告的贷款后，亦应按照合同约定，履行还本付息之义务。合同约定，借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人偿付本合同项下的全部本息。根据本案查明的事实，被告龙辉、张小琼截止2020年7月7日，被告龙辉、张小琼连续18期未履行支付利息义务。被告龙辉、张小琼的上述行为，违反了合同的约定，其行为已构成违约。因此，原告要求被告龙辉、张小琼偿还借款本金249000元之诉请，事实清楚，于法有据，本院予以支持。合同约定，按月支付利息；借款人对应付未付利息，贷款人依据合同约定计收复利。贷款期限内按照本合同约定的借款年利率8.075％计收复利，贷款逾期后按罚息年利率12.1125％计收复利。因此，在本案中，原告计收被告龙辉、张小琼的复利，有合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。虽然原、被告双方约定的借款期限尚未届满，但被告龙辉、张小琼连续18期未履行支付利息义务，依照合同约定，原告可宣布本笔贷款提前到期，宣布贷款提前到期之日，为借款期限届满之日。由于原告无证据证明，其何时向被告龙辉、张小琼宣布了本笔贷款提前到期，应以原告于2020年7月15日向本院主张权利之日，视为原告向被告龙辉、张小琼宣布本笔贷款提前到期之日。原告向被告龙辉、张小琼宣布本笔贷款提前到期之日后，借款期限届满。从借款期限届满后的次日起，被告龙辉、张小琼就逾期使用原告借款，原告按罚息年利率12.1125％计收被告龙辉利息和复利，即以被告龙辉未偿还和未支付的借款本息为基数计算利息，符合合同约定及《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条之规定，本院予以支持。综上所述，原告的此诉请，事实清楚，于法有据，本院予以支持。 三、关于原告对抵押物享有优先受偿的问题。 本院认为，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。同时《中华人民共和国物权法》第一百七十条亦作出了相应规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。根据本案查明的事实，被告龙辉、张小琼自愿用其名下的财产为被告龙辉向原告借款本息提供抵押担保，且其与原告又自愿签订《抵押担保合同》，同时对用于抵押担保的房产到相关部门办理了抵押登记。该合同约定，抵押担保范围为主合同项下债务本息等；在担保责任发生后，抵押权利人应在主债务诉讼时效期间内行使抵押权。贷款期限于2020年7月15日届满，该笔贷款诉讼时效于2022年7月14日届满，现原告于贷款期限届满之日向本院主张行使抵押权，符合《抵押担保合同》的约定。因此，在被告龙辉、张小琼不履行债务时，依照上述法律规定，原告对被告龙辉、张小琼用于抵押担保的房产，在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上所述，原告要求对被告龙辉、张小琼用于抵押担保的房地产，在拍卖或折价、变卖后的价款享有优先受偿权之诉请，事实清楚，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，判决如下： 一、被告龙辉、张小琼在本判决生效后十五日内偿还原告广西兴安农村合作银行借款本金249000元、支付利息31429.6元（含复利）（利息已计算至2020年7月7日，2020年7月8日至2020年7月15日期间的利息，以未偿还的借款本息为基数，按年利率8.075％计收利息，以后的利息以未偿还的借款本息为基数，按年利率12.1125％计收利息至全部本金还清之日止）； 二、原告广西兴安农村合作银行对被告龙辉、张小琼所有的位于兴安县的房地产，在拍卖或折价、变卖后的价款享有优先受偿权。 如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日之起两年内，向本院申请执行。 案件受理费5506元，减半收取2753元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费5506元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：桂林市农行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院，递交上诉状后七日内未交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  唐称豪 二〇二〇年八月二十五日 书记员  朱 洁