贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2601民初6306号原告：中国工商银行股份有限公司凯里分行。住所地：凯里市北京西路**。法定代表人：向立高，行长。委托诉讼代理人：饶珍群，贵州箭锁律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：邓银生，男，1962年9月23日出生，汉族，贵州省凯里市人，住凯里市。代理权限为特别授权。被告：刘某某，男，1987年3月25日出生，苗族，贵州省凯里市人，原住凯里市，现外出住址不详。被告：贵州黔东南园鑫置业有限公司。。住所地：凯里市迎宾大道中兴东博园**法定代表人：袁公文，总经理。委托诉讼代理人：陈风,男,1990年8月1日出生,汉族,福建省莆田市人，住凯里市。代理权限特别授权。原告中国工商银行股份有限公司凯里分行（以下简称：工商银行凯里分行）诉被告刘某某、贵州黔东南园鑫置业有限公司（以下简称：园鑫置业公司）借款合同纠纷一案，本院2020年4月29日立案受理后，依法适用普通程序于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告工商银行凯里分行委托的诉讼代理人邓银生、被告园鑫置业公司委托的诉讼代理人陈风到庭参加了诉讼，被告刘某某经本院公告传唤未到庭参加诉讼。案经合议庭评议，现已审理终结。原告工商银行凯里分行请求依法判决：1、由被告刘某某偿还尚欠我行的贷款本金532381.02元及利息（含罚息、复息，利息、罚息、复息暂计至2020年3月30日为24969.62元，此后的利息、罚息、复息计付至偿清贷款本金之日止）；2、由被告刘某某偿还我行为实现债权所产生的包括但不限于律师费、公告费、财产保全费、评估费、拍卖费等所有费用（其中律师费为16720.52元，其余费用以相关机构的收费标准为准）；3、由被告园鑫置业公司对上述的清偿承担连带偿还责任；4、由二被告承担本案受理费。事实及理由：2018年9月19日，被告刘某某与我行就借款购房事宜签订了一份《个人购房借款合同/担保合同》。合同约定被告刘某某向我行贷款540000元用于购买凯开大道75号御景天下三期10栋2单元5层1号住房，贷款期限为20年，还款方式为按月等额还本付息，逾期则承担罚息、复利。被告园鑫置业公司对被告刘某某的借款以及我行实现债权的费用承担担保责任，担保方式为连带责任保证。被告刘某某以所购住房向我行提供抵押担保，范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及我行实现债权的费用和借款人应当支付的费用。合同签订后，我行依约足额发放贷款540000元，并按被告刘某某的要求转入开发商的银行账户上。合同履行过程中，被告刘某某开始尚能按期履行还本付息的义务，后来便相继出现逾期还款的情形。虽然我行多次通过打电话、发手机短信催促，被告刘某某总是以种种理由不按时还款。为维护我行的合法权益，特诉至贵院。原告工商银行凯里分行为证明诉请理由成立，在举证期限内提供的证据有：1、原告的《营业执照》、《金融许可证》、《单位负责人身份证明》、负责人的《居民身份证》复印件各一份1页，拟证明（1）工商银行凯里分行的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）负责人的基本身份信息。2、园鑫置业公司的《企业信息公示报告》、刘某某的《居民身份证》复印件各一份共3页，拟证明（1）园鑫置业公司的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）刘某某的基本身份信息及诉讼主体资格。3、《个人购房借款／担保合同》复印件一份23页、《个人借款凭证》复印件一份1页，拟证明（1）原、被告之间存在借款／担保合同关系，且双方在合同中约定各自权利义务的内容；（2）工商银行凯里分行已于2018年11月1日按照约定将540000元贷款转入刘某某指定账户的事实。4、《不动产登记证明》（黔（2018）凯里市不动产证明第0018579）复印件一份1页，拟证明刘某某将位于凯里市御景天下三期10幢2单元5层2-5-1号住房作抵押并办理抵押预告登记的事实。5、《还贷银行卡流水》复印件一份1页，拟证明刘某某多次逾期还款的事实。被告园鑫置业公司辩称：一、本案购房借款合同系原告与刘某某签订，我公司只是借款合同的保证人，我公司没有权利约束刘某某及时还款。刘某某逾期还款的违约责任及失信行为应由其个人承担，与我公司无关。二、刘某某违约还款后，我公司在接到扣款信息后多次尝试通过电话或手机微信的方式告知刘某某，虽然没有任何未果，但我公司已尽到通知或者告知的义务。三、刘某某迟延还款是事实，原告可以通过诉讼程序主张权利。只有在涉案房屋拍卖不足以全部偿还原告的债权时，我公司才承担连带还款责任。四、刘某某违约还款才导致本案诉讼，故案件受理费应当由其承担。综上所述，原告主张我公司承担连带责任没有事实和法律依据，恳请人民法院依法驳回其诉讼请求。被告园鑫置业公司为证明答辩理由成立，当庭提供的证据有：《营业执照》、法定代表人的《居民身份证》复印件各一份共2页，拟证明（1）园鑫置业公司的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）法定代表人的基本身份信息。被告刘某某既没有递交书面答辩意见，在举证期限内也未提供任何证据材料。经审理查明：原告工商银行凯里分行系国有控股的股份有限公司分公司，经营范围有：办理人民币存款、贷款、国内结算、票据贴现；发行金融债券、代理发行兑付、保险业务等。被告园鑫置业公司系自然人投资或控股的有限责任公司，经营范围有：房地产开发销售；室内装饰；建材（除木材）、农机、五金机电销售；房屋及场地出租、会展会议服务、市场建设、市场租售及经营管理。被告刘某某系凯里市御景天下三期10幢2单元5层2-5-1号住房业主。2018年9月19日，以刘某某为借款人、工商银行凯里分行为贷款人、园鑫置业公司为保证人签订了一份《个人购房借款／担保合同》。合同约定：1、刘某某向工商银行凯里分行贷款540000元购买位于凯里市御景天下三期10幢2单元5层2-5-1号住房；2、贷款期限为20年，计息标准为年利率5.39%；3、按月等额还款方式还本结息；4、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其它费用（贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等），直至解除合同。园鑫置业公司自愿为刘某某的该笔贷款承担连带责任保证。合同签订后，工商银行凯里分行于2018年11月1日将贷款发放至借款人刘某某指定的房地产开发商的银行账户上。借款合同／担保合同履行过程中，因刘某某曾多次未按合同约定的时间（天）偿还当月按揭贷款本息，工商银行凯里分行在多次催促未果的情况下于2020年4月29日向本院提起诉讼。庭审中，工商银行凯里分行当庭增加诉讼请求即要求解除其与被告刘某某、园鑫置业公司签订的《个人购房借款／担保合同》。因被告刘某某没有到庭参加诉讼，本院未能主持双方当事人进行调解。另查明：截止本案庭审结束时，被告刘某某不仅逾期还款37期，而且连续15期未款。上述事实，有原告工商银行凯里分行的民事起诉状、被告园鑫置业公司的民事答辩状以及到庭双方当事人所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告工商银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告刘某某、园鑫置业公司签订的《个人购房借款/担保合同》不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性、合法性及有效性，本院予以确认。被告刘某某借款后未能按期足额偿还贷款本息，其行为不仅违反了双方在借款合同中约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担还本付息的民事责任。被告园鑫置业公司作为涉案借款的担保人，在义务人未能按时偿还借款本息的情况下，依法于约均应当承担担保责任。被告刘某某既不提出答辩意见，也不参加庭审活动，说明其没有继续履行借款合同的意愿，故原告主张一次性收回所欠借款本息并无不当，且于约有据。在借款合同约定的期限尚未届满的情况下，原告工商银行凯里分行主张借款人偿清尚欠借款本息，说明已宣布贷款提前到期，故其增加解除涉案《个人购房借款/担保合同》没有实际意义，本院依法予以驳回。虽然债权人工商银行凯里分行在债务人刘某某未履行还款义务期间已从担保人园鑫置业公司的担保账户内扣划一定的资金偿还借款本息，依法应当直接判决债务人偿还担保人该笔款项，但鉴于园鑫置业公司未能提供扣划的具体金额和凭证，故本案不予处理。担保人可以在收集相关证据材料后，另行通过诉讼程序主张权利。原告工商银行凯里分行主张由被告承担其委托律师提起本案诉讼的律师费16720.52元，既没有提供委托代理合同，也未出示支付律师代理费的发票，况且委托的律师也没有出庭参加诉讼，故该项诉请没有事实依据，理由不能成立，本院依法不予支持。综上所述，原告工商银行凯里分行的诉请部分事实清楚、证据充分，于法于约有据，本院依法予以部分支持。根据约定优于法定的和当事人意思自治原则，被告支付双方约定的借款利息（含罚息）后，不再加倍承担迟延履行期间的债务利息。被告园鑫置业公司的答辩意见与庭审查明的事实不符，本案依法不予采纳。被告刘某某经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，既可视为放弃自己的抗辩权利，也可视为对原告的诉请和所举证据的默认，但其合法权益依法应当予以保护。据此，《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款、第九十条、《中华人民共和国合同法》第二条、第六条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某某在本判决生效之日起三十日内一次性偿清原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的贷款本金532381.02元及利息（截止2020年3月30日的利息、罚息、复息为24969.62元。2020年3月31日至偿清借款本金之日止的利息、罚息、复息按借款合同约定计付）。二、被告贵州黔东南园鑫置业有限公司对前述被告刘某某尚欠原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的贷款本息承担连带担保责任。被告贵州黔东南园鑫置业有限公司承担担保责任后，有权向被告刘某某追偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的其余诉讼请求。四、案件受理费9540元，由被告刘某某、贵州黔东南园鑫置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  彭 春人民陪审员  杨正华人民陪审员  文泽利二〇二〇年八月十八日法官助理刘春香书记员雷凤英