文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初1374号原告：重庆农村商业银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道五星大道**附**，统一社会信用代码91500225676127597E。负责人：刘召忠，行长。委托诉讼代理人：黄莹，女，1986年11月18日出生，住重庆市大足区，系该公司工作人员。被告：姚中友，男，1982年2月3日出生，住重庆市大足区。被告：杨学芳，女，1981年5月18日出生，汉族，住重庆市大足区。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行(以下简称农商行大足支行)诉被告姚中友、杨学芳信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理后，在适用简易程序审理过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年8月13日由审判员于中跃担任审判长，与人民陪审员张克勤、徐元开组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行大足支行的委托诉讼代理人黄莹到庭参加诉讼；被告姚中友、杨学芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行大足支行向本院提出诉讼请求:1.被告姚中友、杨学芳偿还借款本金19593.92元，至2020年2月10日的利息2159.89元、违约金2848.73元，共计24602.54元；2.被告姚中友、杨学芳偿还自2020年2月11日起至清偿之日止的利息和违约金，其中利息以本金19593.92元为基数，按年利率按18%计算;复利以应还未还的透支利息和违约金为基数，按日万分之五计算；违约金以当月应还款金额的10%的5%为基数，按月计算；3.本案公告费1000元由被告姚中友、杨学芳负担。事实和理由：被告姚中友于2015年3月6日向原告申领办理信用卡1张，卡号62221********，并于2015年4月15日使用。被告姚中友未按信用卡领用合约、章程的条款按期还款，截至2020年2月10日，被告姚中友拖欠信用卡透支本金19593.92元、利息2159.89元和违约金2848.73元（产生于2018年6月10日以后），共计24602.54元。被告姚中友、杨学芳系夫妻关系，被告姚中友刷卡用于日常生活消费，属于夫妻共同债务。被告姚中友、杨学芳长期拖欠到期债务的行为严重侵害了原告的合法权益，原告向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告姚中友、杨学芳未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了举证质证。原告当庭举示信用卡申请表、章程、领用合约和领用合约及章程修订公告、联动催收查询报表、交易明细表等证据，拟证明原告与被告姚中友对信用卡透支本金、利息、违约金等的计算与支付进行了约定，被告姚中友使用信用卡交易的明细及透支本息余额等。原告所举示的上述证据经本院依法认证，本院确认其真实性、合法性与关联性。本院根据各方当事人的陈述以及本院所确认的证据，本院认定法律事实如下:被告姚中友于2015年3月6日在原告处申请办理了信用卡1张，卡号62221********，还款方式为全额还款。被告姚中友申请办理信用卡时，原告向被告姚中友提供了其单方预先拟定的信用卡章程、领用合约等，被告姚中友书面承诺：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约载明：对于非现金交易，持卡人在免息还款期（自银行记账日起至银行规定的到期还款之日止）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能于最后还款日前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易按透支利率自银行记账日起计收利息；未能于最后还款日前偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿部分的5%支付滞纳金；本合约透支利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；本行行使权利而引起的费用和损失由被告人承担等。被告姚中友于2015年4月15日使用信用卡透支消费，但未按信用卡章程、领用合约规则还款。原告于2016年11月16日在重庆农村商业银行网页上公告：原告已对其信用卡领用合约进行修订，将其中的“滞纳金”调整为违约金，修正后的信用卡领用合约于2017年1月1日起生效。至2020年2月10日，被告姚中友有信用卡透支本金19593.92元，按约定产生于2018年6月10日以后的透支利息2159.89元，合计21753.81元未归还。原告于2020年4月7日起诉来院，望判如所请。本案争议焦点：1.信用卡领用合约相关条款是否有效；2.被告姚中友应偿还多少透支本金、利息与违约金；3.被告杨学芳应否与被告姚中友共同承担还款义务。依据认定的事实和相关法律，本院对争议焦点评判如下：1.由于原告与被告姚中友成立信用卡领用相关条款系双方真实意思表示，相关条款不违反法律、行政法规效力性禁止性规定；因此，双方之间所成立的信用卡领用相关条款有效，当事人应按相关条款约定履行义务。2.使用信用卡透支消费，是一种准贷行为。由于借款人应当按期归还贷款的本金，本案被告姚中友有透支本金19593.92元逾期未偿还；因此，原告关于被告姚中友偿还透支本金19593.92元的请求本院予以支持。由于借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法；本案被告姚中友未按期足额偿还透支本金已构成违约，由其承担利息和复利属约定的违约责任之一，原告所请求的利息和复利未超出约定的限额；因此原告关于被告姚中友偿还至2020年2月10日的利息2159.89元，后期利息以19593.92元为基数，按年利率18%自2020年2月11日起计算至清偿之日止；复利以未还利息为基数，按月利率1.5%自2020年2月11日起计算至清偿之日止的请求本院予以支持，其余复利因无约定和法律依据故本院不予支持。由于当事人对自己提出的主张，有责任提供证据；本案原告未提供证据证明原、被告双方约定了信用卡透支违约金，原告虽提供证据证明被告接受了信用卡领用合约中关于支付滞纳金的条款，原告也单方公告于2017年1月1日起将信用卡领用合约中的滞纳金更改为违约金，但不能体现系双方约定了违约金；因此，原告关于被告姚中友支付产生于2018年2月10日以后的违约金之请求无事实和法律依据，本院不予支持。3.本案原告主张债务发生在被告姚中友、杨学芳夫妻关系存续期间，应提供充分的证据证明而未提供；因此，原告关于本案债务系夫妻共同债务应由被告姚中友、杨学芳共同偿还的请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百一十四条第一款和第三款，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告姚中友于本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行信用卡透支本金19593.92元，至2020年2月10日的利息2159.89元，合计21753.81元；后期利息以19593.92元为基数，按年利率18%自2020年2月11日起计算至清偿之日止；复利以未还利息为基数，按月利率1.5%自2020年2月11日起计算至清偿之日止。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为416元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行负担72.15元，由被告姚中友负担343.85元；公告费1000元，由被告姚中友负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  于中跃人民陪审员  张克勤人民陪审员  徐元开二〇二〇年八月十四日法官 助理  张 群书 记 员  甘 珊