广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初37314号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：陈力生，职务行长。委托诉讼代理人：熊忠平，广东启源律师事务所律师。被告：房喜龙，男，1993年3月9日出生，汉族，住陕西省旬邑县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行（以下简称邮政银行白云支行）与被告房喜龙金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用小额诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行白云支行的委托诉讼代理人熊忠平在线参加了诉讼，被告房喜龙经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金25464.49元、利息1405.50元、罚息1222.84元,并支付从2020年2月14日至还清本息之日止的罚息,以逾期本金和利息为基数，按贷款利率6.4125%上浮50%计算；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告持有中国邮政储蓄银行的代发工资账户并开通了手机银行。被告于2018年6月21日通过原告的手机银行申请邮享贷贷款30000元，约定了还款期限24个月，年利率为6.4125%，还款方式为等额本息等。同日，原告将贷款发放到被告在原告处开办的银行账户。被告自2018年11月21日起开始逾期还款，并一直拖欠本息，原告根据借款合同第八条，主张合同于2020年2月13日提前到期。为维护原告合法权益，现向贵院起诉，请求追究被告的违约责任。被告房喜龙未作答辩亦未举证。邮政银行白云支行围绕诉讼请求依法提交了证据，房喜龙并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：邮政银行白云支行于2008年2月25日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。邮政银行白云支行陈述案涉贷款产品为其经营的“邮享贷”个人信用消费贷款，面向优质代发工资客户，具体贷款流程如下：1.申请条件：被告须持有中国邮政储蓄银行的银行账户，并开通网上银行或手机银行功能。中国邮政储蓄银行主动向符合预授信规则的客户推送该产品信息，提示获得预授信资格及办理途径。2.贷款申请：被告通过“邮政储蓄银行”APP登陆手机银行，点击“贷款”进入“我要消费/我要购车”申请贷款，初次申请或身份证超过有效期的，需拍照上传本人身份证的正反面。申请提交后，系统自动返显客户上次填写的基本信息（申请人单位名称和地址、学历、入职时间、每月收入等），借款人可进行修改，然后点击“我已阅读并同意《个人信息查询及留存授权书》”，确认提交完成额度申请。贷款额度审批通过后，系统会短信通知客户审批结果。3.贷款支用：通过“邮政储蓄银行”APP登录手机银行，选择“我要消费/我要购车”的邮享贷，点击“支用申请”，页面显示可贷额度、贷款利率、还款方式，借款人输入申请金额，选择申请期限、还款日和放款/还款账号，然后可以查看产品介绍和还款计划，勾选“我已阅读并同意《邮享贷协议》”后确认提交。下一步需要通过人脸活体识别、交易密码和短信验证码验证身份，方可提交支用申请。3.放款：支用申请成功提交即进入放款流程，系统会将款项发放到借款人此前输入的还款账号。为证明上述贷款流程，邮政银行白云支行向本院提交了邮享贷业务介绍图片、邮享贷业务操作流程图片、关于本案的贷款申请及发放操作说明、邮享贷业务操作演示、个人账户申请书（卡号为62×××52，有房喜龙手写签名）；上述证据以原件形式扫描上传至本院诉讼平台，在无相反证据的情况下，本院依证据规则对其真实性予以认定。邮政银行白云支行提交了《“邮享贷”协议》电子合同文本，合同所载客户姓名房喜龙，代发账号的尾号为8152，合同日期为2018年6月21日上午06点59分41秒，合同甲方为房喜龙，合同乙方为中国邮政储蓄银行股份有限公司。合同约定：邮享贷的金额、利率、期限、放款日、还款日、还款账户等要素以办理过程中形成的手机银行、网上银行信息或短信为准，相关信息记录及乙方发布的邮享贷业务规则均为本协议的组成部分。甲方应在每月还款日16点前将足额本息（按月等额本息计算）存入本协议约定的还款账号，由乙方系统自动扣款。甲方未按合同约定的期限、金额归还贷款的，对逾期的贷款本息按日加收罚息，罚息利率为同期执行利率的1.5倍。发生上述情况时，乙方有权中止或解除本协议，宣布本协议项下所有贷款立即到期。本协议自甲方签署之日起生效，有效期24个月。邮政银行白云支行提交的个人信贷系统截屏和结清试算截屏显示，借据编号4400049311806144830001，借款人为房喜龙，贷款金额：30000元，贷款利率：6.4125%，还款方式为等额本息，借据起止日期从2018年6月21日至2020年6月21日。2018年6月21日，邮政银行白云支行向房喜龙名下尾号为8152的中国邮政储蓄银行账户放款30000元。根据邮政银行白云支行提交的房喜龙个人贷款还款流水清单、还款计划表和信贷管理系统台账显示，还款计划为等额本息还款，分25期归还，房喜龙已结清了2018年10月20日前的各期本金、利息，从第5期（应还款日为2018年11月20日）起发生逾期。截止至2020年2月13日，房喜龙共归还本金4535.51元，尚余贷款本金25464.49元，拖欠利息1405.50元及相应的罚息（罚息仅于第5期清偿了0.02元）。本院认为，邮政银行白云支行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。邮政银行白云支行与房喜龙签订的《“邮享贷”协议》以及房喜龙线上申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额、贷款期限、利率、还款方式等个性化要素共同构成本案借款合同。邮政银行白云支行提供的证据可以证明房喜龙申请贷款所使用的银行卡（收款及还款账号）是其本人在中国邮政储蓄银行激活并开通电子银行功能，申请贷款时需要首先通过密码登录手机银行，并通过人脸识别、交易密码、银行预留手机的短信验证码完成身份核验，上述信息均由房喜龙本人掌握，具有高度私密性，房喜龙亦依约偿还了部分欠款本息，因此在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同由房喜龙本人签订，是房喜龙的真实意思表示该合同签订主体适格，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。本院根据等额本息还款法、邮政银行白云支行已实际向房喜龙交付的贷款金额30000元、还款明细显示的每月还款额进行核算，与邮政银行白云支行主张的案涉贷款年利率6.4125%、贷款期限24个月（还款计划期数为25期）相互印证，因此本院对上述贷款要素予以认定。邮政银行白云支行按照约定向房喜龙发放了贷款30000元,已实际履行了放款义务，房喜龙自2018年11月21日起存在逾期归还本息的行为已构成违约，邮政银行白云支行根据借款合同的约定可宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期，因此邮政银行白云支行主张合同于2020年2月13日提前到期，请求房喜龙归还尚欠借款本金25464.49元、利息1405.50元，有合同及法律依据，本院予以支持。因双方约定房喜龙未按合同约定的期限、金额归还贷款的，对逾期的贷款本息按日加收罚息，罚息利率为同期执行利率的1.5倍即9.619%；故从逾期之日至合同到期日前，房喜龙应依照合同约定，支付此前各期因逾期归还本息产生的罚息，以每月当期应还未还本金及利息为基数，自当月21日起按年利率9.619%的标准分期计算，需扣减第5期已清偿的0.02元；合同到期后，房喜龙应对拖欠的全部剩余本金及利息共26869.99元继续支付罚息至款项清偿之日，按年利率9.619%标准计算。被告房喜龙经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告房喜龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还贷款本金25464.49元、利息1405.50元。二、被告房喜龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付因逾期归还本金、利息产生的罚息，其中自2018年11月21日起至2020年2月13日的罚息，以每月当期应还未还本金及利息为基数，按年利率9.619%的标准分期计算，需扣减第5期已清偿的0.02元；自2020年2月14日起至款项清偿之日止的罚息以26869.99元为基数，按年利率9.619%的标准计算。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费502元，由被告房喜龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  陆志敏人民陪审员  周婉薇二〇二〇年八月六日法官助理李超梅书记员莫宇桐