宁夏回族自治区灵武市人民法院民事判决书（2020）宁0181民初1607号原告：宁夏灵武农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区灵武市。法定代表人：朱振东，公司董事长。委托诉讼代理人：米兴文，园艺支行行长。委托诉讼代理人：马娟，宁夏灵州律师事务所律师。被告：周炯杰，男，1991年10月18日出生，汉族，个体，住宁夏回族自治区灵武市. 被告：王娜，女，1992年5月21日出生，汉族，个体，住宁夏回族自治区灵武市. 被告：白学仁，男，1964年3月25日出生，住宁夏回族自治区灵武市. 被告：王慧平，女，1965年5月13日出生，住宁夏回族自治区灵武市. 被告：王平伟，男，1968年1月4日出生，汉族，住宁夏回族自治区. 被告：王琴芳，女，1972年5月1日出生，住宁夏回族自治区. 被告：周爱明，男，1967年7月25日出生，住宁夏回族自治区住宁夏回族自治区灵武市. 被告：诸水凤，女，1967年6月18日出生，住宁夏回族自治区灵武市. 原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告周炯杰、王娜、白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人米兴文、马娟、被告周炯杰、王娜、周爱明到庭参加诉讼，被告白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、诸水凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.被告周炯杰、王娜向原告农村商业银行偿还借款本金30万元，支付利息5406.6元（按合同约定利率计算至2020年5月11日），本息合计305406.61元；并按合同约定支付2020年5月11日至借款还清之日的全部利息；2.被告白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年4月16日，周炯杰、王娜向农村商业银行借款，双方签订《富民卡授信借款合同》，约定循环借款金额30万元；授信借款期限自2018年4月16日至2020年4月15日；每笔借款按季结息；逾期归还借款本金的罚息利率为合同约定的借款利率基础上浮50%。未按期支付利息的，从未按期支付之日起计收复利，在借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利。借款到期日之后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。同日，农村商业银行与白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤签订《最高额保证合同》，约定白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤自愿为为周炯杰、王娜的上述借款本息提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期限为借款到期日起两年，担保范围为借款本金、利息、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用和所有其他应付费用。合同签订后，农村商业银行按约向周炯杰、王娜发放借款30万元。借款到期后，被告周炯杰、王娜未按约清偿借款本息，各担保人未履行担保义务。周炯杰辩称，2018年在园艺支行贷款30万元，贷款期限2年，2020年借款到期，现没有能力偿还。王娜辩称，贷款属实，今年没有能力偿还，本来想转贷，但是白学仁不签字。周爱明辩称，担保属实。白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、诸水凤未作答辩。本院认定事实如下：2018年4月16日，周炯杰、王娜向农村商业银行借款，双方签订《富（民/农）卡授信借款合同》，约定授信借款额度30万元；授信借款额度使用期限自本合同生效之日起至2020年4月15日止，在上述期限内借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过授信借款额度；借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按日计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利；借款按季结息，结息日为每季末月的20日，到期一次归还借款本金；合同还对其他事项进行了约定。王娜在借款合同共同借款人处签字确认。借款借据载明：月息7.79375‰；借款期限为2018年4月16日至2019年4月15日。同日，农村商业银行与白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤签订《最高额保证合同》，约定白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤自愿为周炯杰、王娜上述借款提供保证担保；保证方式为连带责任保证；保证期限为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；担保的主债权最高本金余额为30万元，基于主债权本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金等费用也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。合同还对其他事项进行了约定。农村商业银行于合同签订当日向周炯杰共发放借款30万元。2019年4月5日，周炯杰将上述借款30万元清偿完毕。同日，周炯杰又向农村商业银行借款30万元，农村商业银行通过手机银行向周炯杰发放借款30万元。周炯杰清偿利息至2020年3月21日，后再未清偿利息。截止2020年5月11日，周炯杰、王娜欠农村商业银行借款本金30万元、利息5406.61元。各担保人未履行担保义务。本院认为，农村商业银行与周炯杰、王娜签订的《富（民/农）卡授信借款合同》，与白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤签订的《最高额保证合同》均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，属有效合同。农村商业银行向周炯杰发放借款30万元的事实，由农村商业银行提交的《富（民/农）卡授信借款合同》、借款借据、业务凭证及周炯杰、王娜的当庭陈述予以证实，王娜在《富（民/农）卡授信借款合同》共同借款人处签字确认，故农村商业银行主张周炯杰、王娜偿还借款本金30万元的诉讼请求，本院予以支持。农村商业银行主张周炯杰、王娜支付利息5406.61元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持；2020年5月11日后的利息，本院按月利率11.690625‰计算，以《富（民/农）卡授信借款合同》约定的计算方式，支持至本判决确定的给付之日。白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤自愿为周炯杰、王娜的上述借款在30万元范围内提供最高额连带责任保证，该保证符合法律规定，故农村商业银行主张白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院以白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤在30万元范围内承担连带清偿责任予以支持。白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、诸水凤经传票传唤未到庭参加诉讼，视为五人自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条，《最高人民法院》第三十条规定，判决如下：一、被告周炯杰、王娜于本判决生效后十日内向原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司偿还借款本金30万元、支付利息5406.61元，本息合计305406.61元；以30万元为基数，按月利率11.690625‰计算，以《富（民/农）卡授信借款合同》约定的计算方式，支付2020年5月12日至本判决确定给付之日期间的利息；二、被告白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤对上述借款本息在30万元范围内承担连带清偿责任；被告白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤承担担保责任后，有权向被告周炯杰、王娜追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2941元（已减半收取），由被告周炯杰、王娜、白学仁、王慧平、王平伟、王琴芳、周爱明、诸水凤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘 伟 二○二○年八月五日（法官助理 王晓婷书记员 王佳轩本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带清偿责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。最高人民法院《关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。