山西省孝义市人民法院民事判决书（2020）晋1181民初1400号原告：中国工商银行股份有限公司孝义支行，营业场所：孝义市迎宾路28号。统一社会信用代码：911411818124369692负责人：靳×，行长。委托诉讼代理人：晏×。公民身份号码：×××被告：侯×，孝义市人。公民身份号码：×××被告：魏×，孝义市人。公民身份号码：×××原告中国工商银行股份有限公司孝义支行（以下简称“工行孝义支行”）与被告侯×、魏×借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行孝义支行委托诉讼代理人晏×到庭参加了诉讼。被告侯×、魏×经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告工行孝义支行提出诉讼请求如下：1、判令解除本合同，并判令被告侯×、魏×共同偿还所欠原告截止2020年6月3日的借款本息合计52784.21元，以及从2020年6月4日起至贷款全部清偿完毕的全部利息；2、判令原告对编号：（房）字（吕梁）行（孝义）支行（2011）年（y013）号的《个人借款/担保合同》项下的抵押物：位于孝义市××街的房屋**拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3、依法判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2011年2月9日，被告侯×及其配偶魏×与原告签订了（房）字（吕梁）行（孝义）支行（2011）年（y013）号的《个人借款/担保合同》，在孝义支行申请办理个人一手住房贷款20万元整，期限十年，贷款到期日为2021年2月9日，贷款利率4.9%，还款方式为等额本金。借款人侯×自贷款发放后，开始基本能按时归还贷款本息，之后常有积欠行为。经过原告多次电话、上门催收，借款人陆续归还部分贷款本息。自2018年10月开始积欠贷款本息。截止2020年6月3日，已累计违约20期，贷款余额48333元，积欠本金33333.37元，积欠利息4451.21元。为维护原告的合法权益，保护国有资产不受损失，特诉至贵院，望判如所请。被告侯×、魏×未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据。原告工行孝义支行针对上述主张，向本院提供了以下证据：1、原告营业执照、中国工商银行金融许可证、法定代表人身份证复印件、法人身份证明书、诉讼委托书、授权委托人身份证复印件各1份；2、被告侯×、魏×身份证、户口本、结婚证复印件各1份；3、个人贷款申请表、收入证明、个人贷款谈话笔录、承诺书、个人购房借款担保合同、个人借款凭证各1份；4、预购商品房贷款抵押预告登记证明、商品房买卖合同各1份；5、银行还款流水1份5页；6、催收通知书8份。被告侯×、魏×未到庭参与质证，本院对原告提供之证据依法予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：被告侯×与魏×系夫妻关系，二人于1981年6月28日登记结婚。2010年10月25日，被告侯×与山西云栋房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，以按揭付款方式购买了该公司预售的位于孝义市××街交接处晟龙住宅小区第6号（幢）1单元9层3号房屋一套，建筑面积为115.12平方米。2011年1月11日，二被告填写《山西工商银行个人住房贷款申请书》、《承诺书》，并以前述房屋作为抵押向原告工行孝义支行申请了个人住房按揭贷款。其中，《承诺书》载明：“中国工商银行孝义支行：侯×作为向贵行申请个人住房按揭贷款之借款申请人，魏×作为借款人的配偶（共有权人），在此做出如下郑重承诺：1、借款人于2011年元月11日向贵行提交的个人住房按揭贷款申请一经实现，即为借款人与配偶（共有权人）的共同债务，并承担共同还款责任。2、我们同意将购买位于孝义市××街交接处晟龙住××区房产作为向贵行申请个人住房按揭贷款之抵押物，并保证该房屋产权证办妥之后，第一时间协同贵行办理他项权证。3、如果借款申请实现后，借款人不能按期归还归还贷款，同意贵行依法处分抵押房产，我们愿意承担一切法律责任，并将自行安排其他房屋居住。......”被告侯×、魏×分别在“借款人签名”、“借款人配偶签名”处签名捺印。原告工行孝义支行经审核后，于同年2月9日与被告签订了（房）字（吕梁）行（孝义）支行（2011）年（y013）号的《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币200000元（大写：贰拾万元）；本合同项下贷款用于购买坐落于振兴街与永安路交接处晟龙住宅小区建筑面积115.12平方米的房屋，且所贷款项用于购买家庭第一套住房；本笔贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为120个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利利为基准利率即6.4%，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）即上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入山西云栋房地产开发有限公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人以按月等额本金还款法归还贷款本息；借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人未完全、适当地履行合同义务的，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；借款人发生违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施，如有权要求借款人限期纠正违约行为；有权解除本合同；有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。合同另约定，抵押人（即二被告）自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机构办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；贷款到期借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或变卖价款中优先扣除。此外，本合同还就保证人的权责、借贷双方的其他权责、纠纷解决方式等事项进行了明确约定。该合同经原告授权代理人签字并加盖该行公章、山西云栋房地产开发有限公司在“保证人”处加盖其公司法定代表人个人印章及公司公章、被告侯×及其配偶魏×分别在“借款人”、“共同借款人”处签字捺印予以确认。合同签订当日，原告依约发放贷款20万元，二被告在《中国工商银行借款凭证》“借款人签章”处签字捺印。合同签订后，被告依约将涉案房屋进行了抵押预告登记。同年2月14日，孝义市房地产交易所出具孝预购房他字第2011y013号《预购商品房贷款抵押预告登记证明》一份，载明：“根据抵押人侯×与抵押权人中国工商银行股份有限公司孝义支行已签订抵押合同，抵押合同编号为2011y013，抵押房地产座落于孝义市××路交接处晟龙住××区，建筑面积115.12平方米，所担保债权的履行期限自2011年2月起至2021年2月止。以上事项业经登记，特此证明。......”2018年10月起，被告开始存在拖欠贷款本息的行为，截止2020年6月3日，累计拖欠借款本金48333元，利息4451.21元，本息合计52784.21元。因原告多次向被告催收逾期贷款本息未果，遂诉来本院。本院认为，庭审查明，被告侯×、魏×在二人夫妻关系存续期间，因购置住房向原告工行孝义支行申请贷款，后又共同与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，故本合同确系诉辩双方真实意思表示，且内容明确，形式合法，属有效合同。原告工行孝义支行依约发放贷款20万元后，二被告理应依约偿还原告借款本息。然截止2020年6月3日，二被告已累计违约，故原告依约主张行使解除权，于法有据。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。但合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。因此，原告主张二人共同偿还截止2020年6月3日的借款本息52784.21元，于法有据，本院予以支持。另，诉辩双方签订之《个人购房借款/担保合同》明确约定，若被告逾期还款，则逾期贷款罚息利率为在合同载明贷款利率水平上加收30%,对贷款期内不能按期支付的利息按合同约定的利率计收复利,贷款逾期不能按期支付的利息按合同约定的罚息利率计收复利。故原告主张二被告支付从2020年6月4日起至付清之日止，按罚息利率标准即年利率6.37%（4.9%×1.3）计算之利息，于法有据，本院亦予以支持。此外，二被告自愿就涉案房产为贷款人提供抵押担保，且涉案合同明确约定，若贷款到期后，借款人未予清偿的，贷款人可就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；故原告主张对涉案房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告侯×、魏×经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼，在举证期限内亦未向本院提供任何证据，自行承担举证不力的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司孝义支行与被告侯×、魏×于2011年2月9日签订之（房）字（吕梁）行（孝义）支行（2011）年（y013）号的《个人购房借款/担保合同》；二、被告侯×、魏×共同给付原告中国工商银行股份有限公司孝义支行借款本金48333元及截止2020年6月3日的利息4451.21元，本息合计52784.21元；三、被告侯×、魏×共同支付原告中国工商银行股份有限公司孝义支行上述借款本金48333元从2020年6月4日起至贷款全部清偿完毕之日止，按年利率6.37%计算之利息；（上述二、三项，于判决书生效后十五日内付清）四、原告中国工商银行股份有限公司孝义支行对孝义市振兴街晟龙住××区的房屋一套拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1120元，减半收取560元，由被告侯×、魏×负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审判员 张海霞二〇二〇年八月二十八日书记员 任宇星