福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初543号 原告：中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司，住所地福州市鼓楼区鼓东街道五四路**中旅城**办公楼****，统一社会信用代码91350100674016842P。 负责人：魏文，职务经理。 委托诉讼代理人：林勇、汤肖肖，福建元一律师事务所律师。 被告：傅琴，女，1968年12月29日出生，汉族，住福建省福州市台江区。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司（以下简称“人保华林支公司”）与被告傅琴保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人汤肖肖到庭参加诉讼。被告傅琴经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保华林支公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还原告支付的代偿款32454.17元；2.判令被告立即向原告支付未付保险费15290.65元；3.判令被告向原告支付违约金（以47744.82元为基数，按月利率2%计算，自2017年2月6日起至实际还清之日止，暂计至2020年10月15日，为31256.94元）；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年8月，被告因向中国光大银行福州古田支行（以下简称光大银行古田支行）申请贷款的需要，向原告投保个人信用贷款保证保险。原告经审核后，于2015年8月5日向签发保险单：被保险人为光大银行古田支行，保险金额为55867.27元，保险费为25142.4元，按月缴纳保费为698.4元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定:保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,投保人违约的需支付违约金及赔偿催收费用等违约责任。 2015年8月13日，光大银行古田支行与被告签订《个人贷款合同》，光大银行古田支行向被告发放贷款50000元。被告自2016年11月起未能按约偿还贷款本息，在超过赔偿等待期80天后，原告于2017年2月6日依约向光大银行古田支行支付了保险理赔款32454.17元。 另，被告自投保起至支付保险费9851.75元，尚欠原告保险费15290.65元。 综上所述，在原告支付理赔款后30日内,被告未归还理赔款,已构成违约,被告负有偿还理赔款，支付未付保费及承担支付违约金、赔偿律师费等违约责任。为此,原告诉至本院。 傅琴未作答辩。 人保华林支公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，2.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，3.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，4.《个人贷款合同（无担保条款）》，5.中国光大银行福州分行古田支行贷款借据，6.索赔申请书，7.消费信贷对帐单，8.《代偿债务与权益转让确认书》，9、《委托代理合同》、福建增值税专用发票、福建元一律师事务所出具的寄出代理费清单、电子回单。 傅琴未向本院提交证据。 经审查，人保华林支公司提供的证据１-9能够反映案件真实情况、与本案存在关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年8月5日，傅琴向人保华林支公司投保，用于担保其向案外人光大银行古田支行申请贷款中贷款人债权的实现。人保华林支公司签发保险单号为PBBR201535010000000081的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单记载：被保险人为光大银行古田支行，投保人为傅琴；贷款金额为伍万元，贷款利率为年利率7.35%；保险金额为55867.27元，赔偿等待期80天，绝对免赔率为0%；保险费为25142.4元，费率为月1.2501%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保险费为698.4元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向投保人归还全部赔偿款、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项，违约金、理赔及催收产生的其他费用。 上述投保单所附《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定，保险责任为在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。 2015年8月13日，傅琴（借款人）与光大银行福州分行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额为50000元，贷款期限为36个月，自2015年8月13日至2018年8月13日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行，即本合同项下首期执行贷款年利率为7.35%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对于其贷款收取罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。次日，光大银行古田支行向借款人傅琴发放贷款50000元整。 因傅琴未按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定偿还第15期（即2016年11月14日当期）借款本息，直至2017年2月6日仍未偿还，拖欠该期款项已逾80天，累计拖欠借款本息共计32454.17元。同日，人保财险华林支行根据个人信用贷款保证保险之约定向光大银行古田支行偿还借款本息共计32454.17元，并取得《代偿债务与权益转让确认书》，光大银行古田支行确认案涉个人信用贷款保证保险PBBR201535010000000081保险单项下的代偿款32454.17元已于2017年2月6日收到；光大银行古田支行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给阳光财产保险股份有限公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 另查明，人保华林支行委托福建元一律师事务所律师代理本案，并于2020年3月17日支付律师代理费1300元。 诉讼中，人保华林支行确认至保险人理赔之日即2017年2月6日，案涉保单保费共计12617.76元（2015年8月14日至2017年2月6日共计542天，542天*698.4元/30），傅琴已经支付保费9851.75元。 本院认为，人保华林支公司与傅琴订立的保险合同系双方真实的意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应认定为合法有效。傅琴在保险责任期间，未按其与光大银行古田支行订立的《个人贷款合同（无担保条款）》的约定履行还款义务，且拖欠贷款达到保险单约定的期限，属于人保华林支公司的保险责任范围，人保华林支公司依约承担保险责任，偿还借款本息32454.17元。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》特别条款“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向投保人归还全部赔偿款、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”之规定，傅琴应自保险人赔偿当日开始30天内向保险人偿还保险赔偿款32454.17元及拖欠的保费。关于拖欠的保费，人保华林支公司主张其拖欠的保费为应以合同约定的保险费总额扣除已支付的保费计为15290.65元（总保费25142.4元-已支付保费9851.75元），合同约定的分36期缴纳保费，仅为原被告间关于保费缴纳方式的约定。但本案保险人人保华林支公司于2017年2月6日赔偿了被保险人光大银行古田支行的全部损失，保险责任终止。傅琴应付保费应自贷款发放之日（2015年8月14日）起至保险人向被保险人支付赔偿款之日（2017年2月6日）止，共计12617.76元（2015年8月14日至2017年2月6日共计542天，542天*698.4元/30），故傅琴未付保费应为2766.01元。对于人保华林支公司主张拖欠的保费超过2766.01元的部分，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。 傅琴逾期偿还款项的行为已构成违约，依约应承担违约责任。人保华林公司有权要求傅琴自理赔日即2017年2月6日开始，以拖欠款项35220.18元（理赔款32454.17元+拖欠保费2766.01元）为基数支付违约金。人保华林支公司自愿将违约金计算标准由合同约定的日千分之一调整为月2%，不违反法律规定，本院予以支持。根据保险单特别约定“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项，违约金、理赔及催收产生的其他费用。”，人保华林支公司亦有权要求傅琴支付为实现债权支出的律师费1300元。对于人保华林支公司主张的违约责任超过前述的部分，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。 综上，傅琴经合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提交书面质证意见，视为主动放弃质证等诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、傅琴应于本判决生效之日起十日内，向中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司支付保险理赔款32454.17元及保险费2766.01元并支付违约金（违约金以35220.18元为基数，从2017年2月6日起按月2%的标准计至款项还清之日止）； 二、傅琴应于本判决生效之日起十日内，向中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司支付律师代理费1300元； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1807元，由中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司负担503元，傅琴负担1304元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  陈 春 人民陪审员  李彤云 人民陪审员  高 勇 二〇二〇年八月十三日 法官 助理  张 颖 书 记 员  黄蕴华 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。