四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初7013号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：褚立宁，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖敏，四川君合律师事务所律师。 被告：黄邦寿，男，1965年1月6日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：李传贵，女，1964年10月12日出生，汉族，住四川省南部县。 原告中银消费金融有限公司（简称中银金融公司）与被告黄邦寿、李传贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人褚立宁、肖敏到庭参加诉讼，被告黄邦寿、李传贵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1．判令黄邦寿、李传贵偿还中银金融公司借款本金109483.78元；2．判令黄邦寿、李传贵支付原告2019年7月1日至2019年7月31日的利息1380.92元（以111483.78元为基数，按年利率15.6%计算，同时已扣除收取的利息96.16元）；3．判令黄邦寿、李传贵支付中银金融公司利息及滞纳费，从2019年8月1日起至2020年6月11日，以本金111483.78元为基数，按月利率2%计算；自2020年6月12日起至本金付清之日止，以本金109483.78元为基数，按月利率2%计算；4．判令中银金融公司对黄邦寿、李传贵所有的位于四川省成都市（新房他证他权字第××号）房屋折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；5．判令黄邦寿、李传贵承担本案诉讼费。事实与理由：2016年6月28日，黄邦寿、李传贵向中银金融公司提交新易贷-乐享贷贷款正式申请表。2016年7月5日，黄邦寿、李传贵与中银金融公司签订新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约（简称使用合约），约定了贷款金额、使用期限、用途、利率、逾期违约责任、司法文书送达地址、抵押担保等内容。李传贵自愿作为共同还款人，并就适用合约产生的全部债务承担共同还款责任。中银金融公司依约履行了放贷义务，但黄邦寿、李传贵借款后未按约定还款。经中银金融公司多次催收，黄邦寿、李传贵仍未偿还。 被告黄邦寿、李传贵未作答辩，也未提交证据。 经审理查明，1985年10月2日，黄邦寿与李传贵登记结婚。2016年6月28日，黄邦寿、李传贵向中银金融公司提交新易贷-乐享贷贷款正式申请，申请借款199000元，贷款用途为家装。2016年7月5日，中银金融公司（贷款人、抵押权人、甲方）与黄邦寿（借款人、抵押人、抵押房产共有人、乙方、丙方）、李传贵（抵押人、抵押房产共有人、丙方）签订使用合约，约定：甲方向乙方提供贷款199000元，贷款用途为家装；借款期限60个月，借款期限的起算日以实际放款日为准；甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户，贷款自发放之日起计算贷款利息；贷款利率执行固定利率制度，年利率为15.6%；乙方使用轻松还方式还款，即每月还息、每12期还一定比例本金的方式还款；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作费等；逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-10000元的，每日滞纳费为5元，贷款余额为10000-20000元的，每日滞纳费为10元，贷款余额为20000-30000元的，每日滞纳费为15元，更高贷款余额依以上规则类推；乙方未按期归还贷款本息，构成在本合约项下违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，乙方仍需偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；抵押人以其所有的位于四川省成都市（新房他证他权字第××号）房屋为本合约进行抵押担保，担保范围为本合约项下消费金融借款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，项下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。 2016年7月6日，中银金融公司依约履行了放贷义务，向黄邦寿指定账户发放贷款199000元。2016年7月5日，李传贵将其所有的位于四川省成都市（新房他证他权字第××号）房屋进行抵押权登记，抵押权人为中银金融公司。在合同履行过程中，黄邦寿、李传贵未按约还款。根据中银金融公司提交的2020年7月29日的交易信息及还款记录显示，黄邦寿、李传贵于2019年8月1日起开始逾期，尚欠中银金融公司本金109483.78元。黄邦寿、李传贵分5次向中银金融公司支付滞纳费共计2184.24元。（详见附表）                            序号                       支付时间                       金额（元）                               1                       2017年8月20日                       1 036.15                               2                       2018年8月17日                       188.05                               3                       2019年3月7日                       360                               4                       2019年5月10日                       600                               5                       2019年9月21日                       0.04                               合计                                             2 184.24                认定上述事实，有中银金融公司提交的营业执照、金融许可证、黄邦寿、李传贵的身份信息、结婚证、新易贷-乐享贷贷款正式申请表、使用合约、情况说明、不动产登记证明、交易信息及还款记录等证据以及当事人的当庭陈述在案为证。 本院认为，中银金融公司与黄邦寿、李传贵签订的使用合约系当事人真实意思表示。中银金融公司依约向黄邦寿、李传贵发放贷款，但黄邦寿、李传贵未依约按期足额履行还款义务，其行为已经构成违约，中银金融公司有权要求黄邦寿、李传贵偿还借款本息。 根据使用合约约定，中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，即滞纳费属于服务费用，但中银金融公司并未提交证据证明所提供服务的类型、计收依据，其收取服务费缺乏事实依据；其次，黄邦寿、李传贵的贷款属于按每月还息、每12期按一定比例偿还本金的方式还款，在中银金融公司未提前宣布所有借款提前到期的情况下，黄邦寿、李传贵逾期归还当期本金构成违约，给中银金融公司造成的损失应为当期本金的资金占用损失，而中银金融公司却按照黄邦寿、李传贵尚未到期的全部借款本金余额所对应的万元档最高值计收滞纳费，明显有失公平，因此，中银金融公司收取滞纳费明显属于变相收取的高额资金成本，本院不予支持。对中银金融公司已收取的2184.24元，在黄邦寿、李传贵欠付本金中予以扣除，故本院确认，黄邦寿、李传贵尚欠本金107299.54元（109483.78元－2184.24元）。黄邦寿、李传贵应支付的利息为：2019年7月1日至2019年7月31日期间未支付的利息1380.92元，自2019年8月1日起至本金付清之日止的利息，以尚欠本金为基数，按约定的年利率15.6%计算。 《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。本案中，黄邦寿、李传贵用其所有的位于四川省成都市（新房他证他权字第××号）房屋为其借款进行抵押担保并办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。中银金融公司作为抵押权人，请求确认对上述房屋具有抵押权并就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款按顺位享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄邦寿、李传贵应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金107299.54元，2019年7月1日至2019年7月31日期间未支付的利息1380.92元，自2019年8月1日起至本金付清之日止的利息，以尚欠本金为基数，按约定的年利率15.6%计算； 二、原告中银消费金融有限公司对被告黄邦寿、李传贵所有的位于四川省成都市（新房他证他权字第××号）房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告黄邦寿、李传贵的上述第一项债务范围内按顺位享有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1479元，由被告黄邦寿、李传贵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 李 锐 二〇二〇年八月二十八日 书记员 朱红英