广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初1293号 原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行，住所地南宁华侨投资区建百路**。统一社会信用代码：91450100796832020U。 负责人：罗彩传，该行行长。 委托诉讼代理人：陆艳艳，该行职员。 被告：罗海欧，男，1980年4月7日出生，壮族，住南宁市。 原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行（以下简称北部湾银行东盟支行）与被告罗海欧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北部湾银行东盟支行委托诉讼代理人陆艳艳到庭参加诉讼。被告罗海欧经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 北部湾银行东盟支行向本院提出诉讼请求：1.宣布北部湾银行东盟支行与罗海欧签订的《个人信用借款合同》（合同编号：HT053017092801258）对项下借款提前到期；2.判令罗海欧偿还北部湾银行东盟支行借款本金131148.62元及利息12615.13元、罚息9906元、复利2441.27元，合计156111.02元（利息、罚息及复利暂计至2020年1月29日，此后利息、罚息及复利按合同约定另计）；3.判令本案诉讼费用由罗海欧负担。事实与理由:2017年9月29日，罗海欧与北部湾银行东盟支行签订《个人信用借款合同》，约定罗海欧向北部湾银行东盟支行借款150000元。借款期限36个月，自2017年9月29日起至2020年9月29日止；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮60%，执行年利率为7.6%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；本合同项下的借款逾期或借款人未按本合同约定用途使用借款时，对借款人不能按期支付的利息按本合同约定的罚息利率计收复利。 2017年9月29日，北部湾银行东盟支行依约向罗海欧发放贷款150000元。合同履行期间，自2017年10月29日起至2018年6月3日止，罗海欧已偿还借款本金18851.38元，利息4512.72元，罚息49.4元，复利10.97元，本息合计23424.47元。截至2020年1月29日，罗海欧尚欠北部湾银行东盟支行贷款本金131148.62元、利息12615.13元，罚息9906元，复利2441.27元，本息合计156111.02元。根据借款合同8.2条的约定，罗海欧连续三个月、累计六期未能按时足额偿还贷款本息，北部湾银行东盟支行可以宣布贷款提前到期。为维护北部湾银行东盟支行的合法权益，特依法提起民事诉讼，请求判如所请。 罗海欧未提出答辩意见。 北部湾银行东盟支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.罗海欧身份证、户口本复印件；2.《个人信用借款合同》、受托支付委托书；3.借记卡复印件、个人借款凭证、表内明细查询、对账单；4.个人贷款还款明细表、贷款欠本欠息清单、贷款欠款明细查询。罗海欧经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。北部湾银行东盟支行提交的上述证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，故对北部湾银行东盟支行提交的证据及起诉主张的事实，本院予以确认。 另查明，罗海欧与北部湾银行东盟支行签订的《个人信用借款合同》还约定，贷款发放后遇基准利率调整,贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及以上约定的利率浮动比例确定并执行新的利率(基准利率在一个日历年度内两次或两次以上调整的,以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。双方还约定，在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期或借款人未按合同约定用途使用借款时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。上述合同签订后，北部湾银行东盟支行依约向罗海欧发放了贷款，但罗海欧借款后未按约定按月还本付息，截至2020年1月29日止，罗海欧累计23期未按时足额偿还贷款本息，拖欠到期本金94859.73元，利息12615.13元，罚息9906元，复利2441.27元，合计11982.13元。2020年3月31日，北部湾银行东盟支行向本院起诉，提出前述诉讼请求。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），取消了中国人民银行贷款基准利率。中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]30号公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。诉讼中，北部湾银行东盟支行认为贷款将于2020年9月29日到期，根据中国人民银行的上述公告，贷款利率定价方式可不予转换，仍按《个人信用借款合同》约定的利率执行。 本院认为，北部湾银行东盟支行与罗海欧签订的《个人信用借款合同》，系当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，合同合法有效，各方当事人均应按合同约定严格履行。北部湾银行东盟支行已按合同约定向罗海欧发放了借款，但罗海欧未按约定履行义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。罗海欧未按《个人信用借款合同》约定期限履行还款义务，已累计23期未按时足额偿还借款本息，根据《个人信用借款合同》的约定，北部湾银行东盟支行有权宣布合同提前到期，要求罗海欧偿还借款本息。北部湾银行东盟支行有权通过起诉时宣布《个人信用借款合同》提前到期，故《个人信用借款合同》的提前到期日为北部湾银行东盟支行起诉之日即2020年3月17日。北部湾银行东盟支行起诉要求罗海欧在履行期限届满之前要求其提前清偿借款本金131148.62元及利息（含罚息、复利）的诉讼请求，符合合同约定，亦有法律依据，本院予以支持。因涉案贷款已处于最后一个重定价周期，北部湾银行东盟支行主张继续按《个人信用借款合同》约定的利率标准计算利率，不违反法律规定。故罗海欧应支付的借款利息（含罚息、复利），仍按《个人信用借款合同》约定的利率标准计算。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 确认原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行与被告罗海欧于2017年9月29日签订的《个人信用借款合同》于2020年3月17日到期； 被告罗海欧返还原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行借款本金131148.62元，并支付利息12615.13元、罚息9906元、复利2441.27元（利息、罚息、复利已暂计至2020年1月29日，自2020年1月30日起至债务清偿之日止的利息、罚息、复利，以131148.62元为基数，按《个人信用借款合同》约定的利率标准分段计算）。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期不履行的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3422元，由被告罗海欧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谢雄松 人民陪审员  韦锦贵 人民陪审员  张 荣 二〇二〇年八月二十五日 法官 助理  刘雪蕉 书 记 员  王淑媛 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。