甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2020）甘0722民初1006号原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。统一社会信用代码：9162070092525730XT。法定代表人马某，系该公司总经理。地址：张掖市甘州区南环路401号。委托代理人闫某，系中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司工作人员。被告葛某，文化程度不详，甘肃省民乐县人，住民乐县。（缺席）被告李某，文化程度不详，甘肃省民乐县人，住民乐县。（缺席）原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司诉被告葛某、李某追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的委托代理人闫某到庭参加了诉讼，被告葛某、李某经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司诉称，2017年8月31日，被告葛某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》。约定由原告提供保险担保，被告葛某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款55000元，贷款用途为日常生活消费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月向原告缴纳保险费1143.43元。同时约定，如被告葛某逾期80天未能还款，则由保险人原告承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告葛某逾期未付的贷款本金及利息。2017年8月31日，原告向被告葛某签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保险费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。被告葛某取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分本息，其余款项全部逾期，剩余本息38858.5元至今未付。2018年11月28日原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金38858.5元。同时，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。现原告起诉要求：1、要求二被告向原告偿还理赔金38858.5元；2、要求二被告向原告支付未付保险费3430.29元（1143.43×3个月）；3、要求二被告承担违约金19030元（违约金计算方式：欠付全部款项38858.5元+3430.29元×3%×15个月，违约金计算期间：2018年11月28日至2020年2月28日）：4、二被告负担律师费3000元：5、本案诉讼费用有二被告承担。被告葛某、李某经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。经审理查明，2017年8月31日，被告葛某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》。约定由原告提供保险担保，被告葛某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款55000元，贷款用途为日常生活消费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月向原告缴纳保险费1143.43元。同时约定，如被告葛某逾期80天未能还款，则由保险人原告承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告葛某逾期未付的贷款本金及利息。2017年8月31日，原告向被告葛某签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保险费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，被告葛某取得贷款后，在还款期限内仅支付部分本息，剩余本息38858.5元尚未支付。2018年11月28日，原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金38858.5元。同时，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。现原告起诉要求：1、要求二被告向原告偿还理赔金38858.5元；2、要求二被告向原告支付未付保险费3430.29元（1143.43×3个月）；3、要求二被告承担违约金19030元（违约金计算方式：欠付全部款项38858.5元+3430.29元×3%×15个月，违约金计算期间：2018年11月28日至2020年2月28日）：4、二被告负担律师费3000元：5、本案诉讼费用有二被告承担。上述事实，由原告的委托代理人的当庭陈述，原告提交的中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司葛某的个人信用贷款保证保险投保单复印件一份、葛某的个人信用贷款保证保险单复印件一份、葛某的个人信用贷款保证保险客户声明书复印件一份、还款承诺书复印件一份、借款凭证复印件一份、葛某个人借款合同复印件一份、代偿债务及权益转让确认书一份、法庭依职权调取的调查笔录一份予以证实。本院认为，被告葛某与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》以及被告葛某与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》均系当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，各方均应按照合同约定全面履行各自的义务。关于原告要求被告葛某偿还理赔金38858.5元的诉讼请求。本院认为，保证，是保证人和债权人约定当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。原告为被告葛某与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款提供担保，在被告葛某未按照约定偿还贷款后，原告按照约定履行自己的担保义务，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行偿还逾期借款本息，故原告有权依照合同约定向被告葛某追偿，庭审中原告向法庭提交的中国农业银行张掖西区支行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》，证实了原告履行担保义务事实，故对原告要求被告葛某偿还理赔金38858.5元的诉讼请求本院予以支持。关于本案中被告李某是否应承担还款责任的问题。本院认为，因被告李某未在合同中签字及署名，庭审中，原告也未向法庭提交证据证明该笔贷款为夫妻共同债务，故对原告要求被告李某承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求被告葛某支付未付保险费3430.29元的诉讼请求。本院认为，原告主张的下剩保险费用并未实际产生，原告的该项诉讼请求将导致原告从中获取额外利益，故对于原告要求被告葛某支付剩余未付保险费的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。关于原告主张要求被告葛某承担违约金19030元的诉讼请求。根据保险合同，双方虽约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，但原告主张按月息3%计算明显过高，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条一款之规定，应调整为年利率24%为宜，故被告葛某应自2018年11月28日起至款项还清之日，以理赔款38858.5元为基数，按照年利率24%向原告支付违约金。因原告起诉时主张了15个月的违约金，故本院确认被告葛某应承担的违约金为11657.5元（38858.5元×24%÷12个月×15个月）。关于原告要求被告葛某承担律师费3000元的诉讼请求。本院认为，原、被告虽约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回催收产生的其他费用，但原告诉请的违约金已按年利率24%予以支持，故原告主张的律师费3000元的诉讼请求，本院不予支持。被告葛某、李某经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其放弃应诉、抗辩的权利，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中国人民共和国保险法》第十五条、第三十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告葛某支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金38858.5元；二、被告葛某支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司违约金11657.5元；三、驳回原告的其他诉讼请求。以上一、二项合计50516元，均限于本判决生效后30日内付清。案件受理费1408元，原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担302元，被告葛某负担1106元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判长 尚新宏人民陪审员 姚林国人民陪审员 张之珍二〇二〇年八月二十四日书记员 张 乐附：本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。告知：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。