江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初4322号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路****楼**。法定代表人:黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘飞飞、何通，江苏田湾律师事务所律师。被告：张仕超，男，1980年3月23日生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：李宝珍，女，1979年9月21日生，汉族，住连云港市赣榆区。原告中银消费金融有限公司(以下简称金融公司)与被告张仕超、李宝珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金融公司的委托诉讼代理人何通到庭参加诉讼，被告张仕超、李宝珍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告金融公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告张仕超之间的贷款合同，被告返还原告借款本金94436.30元及利息、滞纳金11177.49元（截止到2020年6月19日，自2020年6月20日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）并承担原告聘请律师费用2833元，合计108446.79元；2、请求依法判令原告对二被告提供的抵押物（连云港市赣榆区的房产）享有优先受偿权；3、请求依法判令被告李宝珍对上述债务承担共同还款责任；4、请求依法判令两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年12月5日，二被告向原告申请贷款人民币16万元，双方签订了中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，合约对借款金额和期限、借款用途、借款利率、费用、贷款的偿还、实现债权的费用、争议解决等事项进行了约定，同时被告张仕超、李宝珍将其所有的位于连云港市赣榆区的房产抵押给了原告，并办理了抵押登记。2016年12月10日原告向被告发放贷款16万元，但被告违反合同约定拖欠多期贷款未还，截止到2020年6月19日尚欠贷款本金94436.3元及利息、滞纳金11177.49元。经过多次催要无果，原告不得不宣布贷款全部提前到期并提前收回全部贷款本息，请求法院支持原告的诉讼请求。被告张仕超、李宝珍未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告金融公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约；2、抵押合同、他项权证；3、连云港房屋登记信息证明；4、结婚证复印件一份；5、交易订单及欠款明细；6、律师费发票。本院审查后依法予以确认，作为定案根据采信。本院经审理认定事实如下：一、2016年12月5日，原告金融公司为甲方（贷款人、抵押权人），被告张仕超为乙方（借款人）、被告李宝珍、张仕超为丙方（抵押人），签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合约约定：1、甲方向乙方提供借款，借款金额为160000元，借款用途为家装，借款期限为60个月（自2016年12月5日至2021年12月5日）；2、贷款固定年利率为15.6%，按照贷款金额按日计息，甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；乙方采用月结轻松还还款方式，自动扣款日是每月最后一日，轻松还方式是指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；3、被告张仕超、李宝珍以其名下位于连云港市赣榆区产提供抵押担保，担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，担保范围为合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）；4、乙方未按期归还贷款本息，则视为违约，甲方有权宣布与乙方合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分到期，甲方有权终止或解除合约，有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）相关费用损失等；5、合约中的“新易贷—乐享贷”业务规则约定了被告张仕超逾期还款时每日滞纳费的计算标准：逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、10000-20000元10元、20000-30000元15元、30000-40000元20元、50000-60000元30元、60000-70000元35元、70000-80000元40元、80000-90000元45元、90000-100000元50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；6、甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；7、被告李宝珍承诺其自愿作为被告张仕超的共同还款人，与被告张仕超共同偿还合约项下的消费金融贷款，若被告张仕超逾期偿还消费金融贷款和/或费用的，被告李宝珍承诺就合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）承担共同还款责任，原告在合约项下对被告张仕超采取的违约措施，均适用于被告李宝珍。二、2016年12月5日，原告与被告张仕超、李宝珍签订抵押合同，被告张仕超、李宝珍将其所有的位于连云港市赣榆区产抵押物在连云港市赣榆区不动产登记局办理抵押不动产登记证明。该证明载明：担保债权数额16万元。该抵押为第二顺位抵押，在该抵押之前，该房产于2015年9月30日抵押给中国邮政储蓄银行股份有限公司，抵押权价值300000元。三、2016年12月10日，原告向被告张仕超放款160000元,并收取被告张仕超动用费1600元。贷款发放后，被告张仕超自2020年1月1日起逾期还款。截至2020年6月19日，原告系统显示被告张仕超贷款余额96036.3元，故被告张仕超尚拖欠借款本金94436.30元（96036.3元-1600元=94436.3元）、利息及滞纳费11063.96元（2016年12月10日至2019年12月31日，以1600元为基数，年利息15.6%计算利息、滞纳费为773.76元，应在被告张仕超应付的利息、滞纳费中予以扣减；2019年12月1日至2019年12月31日，以96036.3元为基数，以年息15.6%计算利息、滞纳费为1248.47元；2020年1月1日至2020年6月19日，以94436.3元为基数，以年息24%计算的利息、滞纳费为94436.3×0.24÷366×171=10589.25元，综上，截至2020年6月19日，被告张仕超应付利息、滞纳费为1248.47元+10589.25元-773.76元=11063.96元）。四、原告为追索本案债权，委托江苏田湾律师事务所代为诉讼，并实际支出律师费2833元。本院认为，《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的签订是原告金融公司与被告张仕超的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约向被告张仕超发放贷款，被告张仕超未按约定向原告归还借款本息，其行为已构成违约，原告有权要求解除其与被告张仕超签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，同时也有权宣告借款提前到期并要求被告张仕超归还本金、支付利息和滞纳费，以及赔偿金融公司因诉讼而产生的律师费损失。被告李宝珍作为共同还款人，应按照《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的约定对案涉债务承担共同还款责任。被告张仕超、李宝珍将其名下位于连云港市赣榆区产作为抵押物，为涉案的贷款向原告提供抵押担保，并办理抵押登记，该抵押权设立，原告对抵押物享有优先受偿权，但应当保留第一顺位抵押权人抵押担保范围内的份额。被告张仕超、李宝珍经本院合法传唤，既不到庭应诉，也不作答辩，视为对其权利的放弃，依法应承担举证不能的法律后果。综上所述，原告主张解除其与被告张仕超签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》以及要求被告张仕超、李宝珍偿还借款本金94436.3元及利息和滞纳费（截至2020年6月19日利息和滞纳费11177.49元，自2019年6月20日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）、偿付律师费2833元，同时主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，上述诉讼请求中除扣除原告多算截止2020年6月19日利息、滞纳费113.53元外的其他全部诉讼请求的诉讼请求，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告张仕超签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告张仕超、李宝珍于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金94436.3元及利息、滞纳费（截至2020年6月19日利息和滞纳费11063.96元；以94436.3元为基数，自2020年6月20日起至实际给付之日止按照年利率24%计算）；三、被告张仕超、李宝珍于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费2833元；四、被告张仕超、李宝珍未按本判决第二项、第三项内容履行付款义务，则原告中银消费金融有限公司有权对被告张仕超、李宝珍名下位于连云港市赣榆区产折价或拍卖、变卖所得价款,在保留第一顺位抵押权人抵押担保范围内的份额后优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2469元，由被告张仕超、李宝珍负担（原告已预交，被告张仕超、李宝珍在付款时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员  孟   善   业二〇二〇年八月二十七日法官助理  任婷婷书记员李小红法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自上诉人递交上诉状之日起7日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或未将缴款凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本“上诉须知”与《催缴上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行三、案款缴纳账号开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理处开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-61413