重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0104民初937号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行，住所地重庆市大渡口区春晖街道天辰华府**1-3，1-4-1-1；1、11栋1-4-1-2,1-4-2-2号，统一社会信用代码91500104676136063G。 负责人：李昱婷，该行行长。 委托诉讼代理人：廖小义，该支行员工。 委托诉讼代理人：徐荣超，该支行员工。 被告：曹永丽，女，汉族，1972年3月20日出生，住重庆市北碚区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行（以下简称“农商行大渡口支行”）诉被告曹永丽信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理，依法由审判员谭娜独任审判。后因被告曹永丽下落不明，本案依法转为普通程序，由审判员谭娜担任审判长，与人民陪审员杨志芳、雷敬渝组成合议庭，共同负责对本案的审判，公开开庭进行了审理。原告农商行大渡口支行委托诉讼代理人廖小义到庭参加诉讼，被告曹永丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曹永丽向原告一次性偿还信用卡款本金3136.61元和截止2020年2月10日的利息（含复息）3209.11元、滞纳金408.75元、违约金954.38元，共计7708.85元；2.判令被告曹永丽向原告给付从2020年2月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复息、违约金（按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）；3.判令本案的诉讼费等全部费用由被告承担。事实及理由：被告曹永丽于2014年11月4日向原告申请办理了信用卡（金卡）一张（卡号62221880********），并签订了《信用卡（个人卡）申请表》、《信用卡（个人卡）领用合约》和《信用卡章程》。被告激活信用卡后于2015年2月3日开始使用，但被告使用信用卡后，从2016年6月10日开始就未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按月足额归还信用卡欠款。据此，原告为维护自身合法权益，诉至法院。 被告曹永丽未到庭，无答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2014年11月4日，被告曹永丽填写《个人卡（信用卡）申请表》向原告申请办理信用卡一张，并在申请表上声明，本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：1、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；2、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；3、持卡人进行预借现金交易或办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复息；4、透支利率，按日息万分之五，按月计收复息；5、滞纳金，按最低还款额未还部分的5%计收；6、最低还款额，是指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还交易本金和取现交易的本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，以及持卡人应偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。 被告曹永丽申请办理信用卡后，原告农商行大渡口支行依约向被告曹永丽发放卡号为62221880********的信用卡一张，并由被告曹永丽激活后使用。被告曹永丽在使用该信用卡过程中，多次消费，截止2020年2月10日，被告曹永丽拖欠信用卡透支本金3136.61元、利息（含复息）3209.11元、滞纳金408.75元。 另查明，2016年11月16日，重庆农村商业银行股份有限公司在其官方网站上刊登《关于信用卡章程及领用合约修订公告》，主要内容：1、将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”；2、修订后的章程及领用合约从2017年1月1日起正式生效。 审理中，原告农商行大渡口支行明确诉讼请求中利息、复息、滞纳金和违约金的计算标准为：利息以尚欠本金为基数，按每日万分之五计算；复息以应付未付利息为基数，按每日万分之五计算；滞纳金按最低还款额的百分之五计算，从2016年7月10日至2016年12月31日；违约金按最低还款额的百分之五，从2017年1月1日至2020年2月10日。 以上事实，有原告陈述、《信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》及信用卡历史交易明细等相关证据在卷为凭，并经当庭质证，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告曹永丽向原告农商行大渡口支行申请办理信用卡并使用属实，原、被告之间形成借款合同关系。被告曹永丽申领信用卡并使用后，应当按照约定按时支付透支的款项。现查明，截止2020年2月10日，被告曹永丽所欠透支本金为3136.61元、利息（含复息）3209.11元，被告曹永丽作为还款义务人，有责任提供证据对“已按时还款的事实”予以证明，但其未举示任何证据证明，应承担举证不能的不利后果，故本院对原告农商行大渡口支行要求被告曹永丽支付信用卡透支的本金3136.61元、利息（含复息）3209.11元及从2020年2月11日起至付清时止的利息和复息的诉讼请求，于法有据，依法予以支持。关于原告农商行大渡口支行主张的2016年7月10日至2016年12月31日滞纳金408.75元的问题。因该项主张符合双方当事人的约定，且滞纳金、利息及复息之和未超过法律有关限制利率的规定，故本院对原告农商行大渡口支行要求被告曹永丽支付2016年7月10日至2016年12月31日滞纳金408.75元的诉讼请求，依法予以支持。关于原告农商行大渡口支行主张的违约金的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告农商行大渡口支行虽举示《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，拟证明重庆农村商业银行股份有限公司于2016年11月16日在网站上通过公告方式将信用卡的滞纳金调整为违约金。但该公告内容系重庆农村商业银行股份有限公司单方以公告形式宣布将收费项目“滞纳金”名称变更为“违约金”，不能产生变更相关合同约定的法律效果，故原告农商行大渡口支行举示的证据不足以证明其与被告曹永丽达成一致将信用卡“滞纳金”调整为“违约金”，对原告农商行大渡口支行主张的违约金954.38元的诉请，因无相应事实和法律依据，本院不予支持。被告曹永丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条第二条、第一百六十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、曹永丽于本判决生效后三日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行信用卡透支本金3136.61元，并支付利息（含复息）3209.11元（截止2020年2月10日）、滞纳金408.75元（截止2016年12月31日），共计6754.47元； 二、曹永丽于本判决生效后三日内支付重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行从2020年2月11日起至付清时止的利息、复息（利息以信用卡透支本金为基数按日万分之五计算，复息以实欠利息为基数按日万分之五计算）； 三、曹永丽向重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行支付的透支利息之和以从2020年2月11日起对应所欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限； 四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费50元、公告费560元，由曹永丽负担（重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行已预交）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  谭 娜 人民陪审员  杨志芳 人民陪审员  雷敬渝 二〇二〇年八月二十七日 法官 助理  陶知春 书 记 员  魏妍冰