文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初18158号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：李婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈等讷，重庆百君律师事务所律师。被告：张建军，男，1983年1月26日出生，汉族，住陕西省洛南县。被告：刘永鲜，女，1980年7月7日出生，汉族，住广西柳江县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告张建军、被告刘永鲜信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人李婷、陈等讷到庭参加了诉讼，被告张建军、被告刘永鲜经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、张建军、刘永鲜立即偿还截至2020年5月18日信用卡欠款本金196698.08元，透支利息4288.53元，手续费7054.65元；并支付自2020年5月19日起至欠款清偿之日止，以本金196698.08元为基数按照日息万分之五计算的利息；2、重庆银行对张建军、刘永鲜提供抵押的位于重庆市南岸区房屋享有优先受偿权；3.本案诉讼费用全部由张建军、刘永鲜承担。事实和理由：2019年张建军向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。张建军通过该卡办理了信用卡“安居分”消费分期业务，并以张建军、刘永鲜名下所有房屋为“安居分”消费分期业务提供抵押担保。刘永鲜向重庆银行出具《共同还款承诺书》，知晓张建军向重庆银行申请信用卡业务事宜，承诺与张建军共同履行还款义务。截至2020年5月18日，张建军累计尚欠208041.26元未给付给重庆银行。被告张建军未作答辩。被告刘永鲜未作答辩。经审理查明，2019年10月14日,张建军向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了张建军的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%等内容。张建军在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。随后，重庆银行按约向张建军发放信用卡。2019年10月14日，张建军向重庆银行提交了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务。同日，刘永鲜向重庆银行提交《共同还款承诺书》，载明：刘永鲜已经知晓张建军向重庆银行申请信用卡业务事宜，若张建军成功申请该业务，刘永鲜将与张建军共同履行还款义务；若在履行共同还款责任过程中发生争议，重庆银行进行诉讼处理的，由重庆银行和持卡人张建军合同签订地有权管辖的人民法院管辖，持卡人张建军的联系地址为刘永鲜的送达地址，包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序，受诉法院向上述约定地址邮寄诉讼文书（材料）即视为对刘永鲜送达，刘永鲜拒收的，不影响送达效力。2019年10月16日，借款人张建军向贷款人重庆银行提交了《重庆银行信用卡“安居分”划款及现金分期授权书》，并与贷款人重庆银行签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定：重庆银行对张建军的信用卡授予用于分期消费的信用额度200000元，借款期限10年即120期，自2019年10月17日始至2029年10月17日止；张建军授权重庆银行将分期款项划至指定卡号，开户行为重庆银行的账户；张建军按等额本费的方式偿还银行分期资金，并按年利率8%支付分期手续费；张建军如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的信用卡内，重庆银行同意提前还款的，有权要求张建军按提前还款金额的3%支付提前还款手续费；张建军以信用卡作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；张建军在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期应还款金额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，重庆银行有权按信用卡章程和领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、违约金及其他相关费用；张建军未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金及其他相关费用任何一项，重庆银行有权提前收回信用卡分期资金额度；本合同借款以张建军、刘永鲜名下位于重庆市南岸区房屋抵押担保；本合同各方一致同意以合同所列地址为本合同项下的通知事项及所涉债务催收、各类仲裁、司法诉讼文书（包括但不限于应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、传票等审理、执行阶段的法律文书）的送达地址，上述仲裁、诉讼法律文书通过直接送达、邮寄、电子送达等方式按照上述约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，相应的不利法律后果由受送达人承担，合同各方如需变更约定的送达地址，应将变更后的送达地址在变更前2日内以书面形式通知合同相对方，未以前述方式通知变更的，原约定送达地址仍为有效送达地址。2019年10月16日，重庆银行与张建军、刘永鲜签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定张建军、刘永鲜以其所有的位于重庆市南岸区房屋为本案“安居分”分期业务贷款设置抵押担保，担保范围为全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等。重庆银行为重庆市南岸区房屋的第二顺位抵押权人。2019年10月17日，该抵押在重庆市国土资源和房屋管理局办理抵押登记。2017年11月3日，重庆市南岸区房屋办理过一次抵押，抵押权人为中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行。2019年10月17日，重庆银行按约向张建军指定的账户，开户行为重庆银行的账户发放了本案所涉“安居分”业务借款200000元。嗣后，张建军未按约偿还欠款。重庆银行于2020年5月18日宣布本案“安居分”贷款提前到期，要求张建军提前偿还未摊销本金192192.71元和分期提前还款手续费5765.78元。根据重庆银行提供的欠款构成说明、交易明细等，截至2019年5月18日，张建军尚欠重庆银行信用卡欠款本金196698.08元，透支利息4288.53元，手续费7054.65元；其中手续费中已摊销分期手续费未还部分为1288.87元，分期提前还款手续费为5765.78元。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆银行信用卡“安居分”分期业务申请表、重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同、重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同、共同还款承诺书、交易明细、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，足以认定。本院认为，张建军与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向张建军发放了贷款后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。张建军应当偿还重庆银行透支本息。关于手续费的问题。本案中，重庆银行主张的手续费既包含已分摊的分期手续费，也包含分期提前还款手续费。已分摊的分期手续费是合同履行期间张建军应支付的费用，该费用实质为利息，因此已分摊的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持。而关于分期提前还款手续费，本案所涉纠纷是因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行要求张建军支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。综上，本院对重庆银行手续费中的已分摊分期手续费1288.87元予以支持，对分期提前还款手续费5765.78元不予支持。关于重庆银行要求刘永鲜对本案债务承担共同还款责任的诉讼请求。刘永鲜向重庆银行出具共同还款承诺书，知晓并承诺对张建军向重庆银行申请的信用卡业务承担共同还款责任，故刘永鲜应当对本案张建军办理的“安居分”消费分期业务所产生的债务承担共同还款责任。关于抵押房屋的优先受偿权。张建军、刘永鲜以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行，该抵押为第二顺位抵押。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行对该房屋依法享有第二顺位优先受偿权。被告张建军、被告刘永鲜经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张建军、被告刘永鲜在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年5月18日信用卡欠款本金196698.08元，透支利息4288.53元，手续费1288.87元；并支付自2020年5月19日起至欠款清偿之日止，以本金196698.08元为基数按照日息万分之五计算的利息；二、原告重庆银行股份有限公司有权对被告张建军、刘永鲜所有的位于重庆市南岸区房屋享有第二顺位优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费2210元，由被告张建军、刘永鲜承担2149，原告重庆银行股份有限公司承担61元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年八月十二日法官助理  马小芳书 记 员  唐铃洁