贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2601民初6349号原告：中国工商银行股份有限公司凯里分行。住所地：凯里市北京西路**。法定代表人：向立高，行长。委托诉讼代理人：饶珍群，贵州箭锁律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：邓银生，男，1962年9月23日出生，汉族，贵州省凯里市人，住凯里市。代理权限为特别授权。被告：陈某某，男，1989年9月24日出生，汉族，湖南省新邵县人，原住新邵县，现外出住址不详。被告：刘某，女，1990年2月21日出生，汉族，湖南省新邵县人，原住新邵县，现外出住址不详。原告中国工商银行股份有限公司凯里分行（以下简称：工商银行凯里分行）诉被告陈某某、刘某借款合同纠纷一案，本院2020年4月29日立案受理后，依法适用普通程序于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告工商银行凯里分行委托的诉讼代理人邓银生到庭参加了诉讼，被告陈某某、刘某经本院公告传唤未到庭参加诉讼。案经合议庭评议，现已审理终结。原告工商银行凯里分行请求依法判决：1、由被告陈某某偿还尚欠我行的贷款本金327925.14元及利息（含罚息、复息，利息、罚息、复息暂计至2020年3月30日为20269.21元，此后的利息、罚息、复息计付至偿清贷款本金之日止）；2、由被告陈某某偿还我行为实现债权所产生的包括但不限于律师费、公告费、财产保全费、评估费、拍卖费等所有费用（其中律师费为10445.83元，其余费用以相关机构的收费标准为准）；3、由被告刘某对上述的清偿承担连带偿还责任；4、由二被告承担本案受理费。事实及理由：2016年3月17日，被告陈某某与我行就借款购房事宜签订了一份《个人购房借款合同／担保合同》。合同约定被告陈某某向我行贷款380000元用于购买凯里市住房，贷款期限为15年，还款方式为按月等额还本付息，逾期则承担罚息、复利。被告刘某对被告陈某某的借款以及我行实现债权的费用承担担保责任，担保方式为连带责任保证。二被告作为共有人以所购住房向我行提供抵押担保，范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及我行实现债权的费用和借款人应当支付的费用。合同签订后，我行依约足额发放贷款380000元，并按被告陈某某的要求转入开发商的银行账户上。合同履行过程中，被告开始尚能按期履行还本付息的义务，后来便相继出现逾期还款的情形。虽然我行多次通过打电话、发手机短信催促，被告总是以种种理由不按时还款。为维护我行的合法权益，特诉至贵院。原告工商银行凯里分行为证明诉请理由成立，在举证期限内提供的证据有：1、原告的《营业执照》、《金融许可证》、《单位负责人身份证明》、负责人的《居民身份证》复印件各一份1页，拟证明（1）工商银行凯里分行的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）负责人的基本身份信息。2、陈某某、刘某的《居民身份证》、《结婚证》复印件各一份1页，拟证明（1）陈某某、刘某的基本身份信息及诉讼主体资格；（2）陈某某与刘某系夫妻关系的事实。3、《个人购房借款／担保合同》复印件一份23页，《个人贷款正常发放凭证》复印件一份1页，拟证明（1）原、被告之间存在借款／担保合同关系，且双方在合同中约定各自权利义务的内容；（2）工商银行凯里分行已于2016年3月17日按照约定将380000元贷款转入陈某某指定账户的事实。4、《房屋他项权证》（凯房他证凯里市字第××号）、《房屋所有权证》（凯房权证凯里市字第**）复印件各一份共5页，拟证明（1）陈某某将位于凯里市住房作抵押并办理抵押登记的事实；（2）涉案房屋系刘某与陈某某共同共有的事实。5、《还贷银行卡流水》复印件一份2页，拟证明陈某某多次逾期还款的事实。被告陈某某、刘某既没有递交书面答辩意见，在举证期限内也未提供任何证据材料。经审理查明：原告工商银行凯里分行系国有控股的股份有限公司分公司，经营范围有：办理人民币存款、贷款、国内结算、票据贴现；发行金融债券、代理发行兑付、保险业务等。被告陈某某、刘某系凯里市住房业主。2016年3月17日，以陈某某为借款人、工商银行凯里分行为贷款人、凯里市金马房地产开发有限公司为保证人、刘某为抵押物共有人签订了一份《个人购房借款／担保合同》。合同约定：1、陈某某向工商银行凯里分行贷款380000元购买位于凯里市住房；2、贷款期限为15年，计息标准为年利率5.39%；3、按月等额还款方式还本结息；4、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其它费用（贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等），直至解除合同。合同签订后，工商银行凯里分行于2016年3月17日将贷款发放至借款人陈某某指定的房地产开发商的银行账户上。借款合同／担保合同履行过程中，因陈某某曾多次未按合同约定的时间（天）偿还当月按揭贷款本息，工商银行凯里分行在多次催促未果的情况下于2020年4月29日向本院提起诉讼。庭审中，原告当庭增加诉讼请求即要求解除其与被告陈某某、刘某签订的《个人购房借款／担保合同》。因被告陈某某、刘某没有到庭参加诉讼，本院未能主持双方当事人进行调解。另查明：截止本案庭审结束时，被告陈某某不仅逾期还款15期，而且连续7期未还款。同时查明：被告陈某某与刘某系夫妻关系，刘某系涉案房屋的共同共有人。再查明：本案诉讼中，原告在麻江县人民法院拍卖陈某某、刘某的涉案房屋获得款项，并已偿清本案借款本息。上述事实，有原告工商银行凯里分行的民事起诉状以及原告所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证，本院依法审查，可以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告工商银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告陈某某、刘某签订的《个人购房借款/担保合同》不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性、合法性及有效性，本院予以确认。被告陈某某借款后未能按期足额偿还贷款本息，其行为不仅违反了双方在借款合同中约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担还本付息的民事责任。被告刘某系涉案抵押物的共有人是事实，但仅代表刘某同意陈某某将涉案房屋向工商银行凯里分行抵押贷款。被告刘某既不是共同借款人，也不是保证人，原告诉请刘某对陈某某的还款责任承担连带偿还责任没有事实和法律依据，本院依法不予支持。原告工商银行凯里分行主张由被告承担其委托律师提起本案诉讼的律师费10445.83元，既没有提供委托代理合同，也未出示支付律师代理费的发票，况且委托的律师也没有出庭参加诉讼，故该项诉请没有事实依据，理由不能成立，本院依法不予支持。综上所述，原告工商银行凯里分行的诉请部分事实清楚、证据充分，于法于约有据，本院依法予以部分支持。根据约定优于法定的和当事人意思自治原则，被告支付双方约定的借款利息（含罚息）后，不再加倍承担迟延履行期间的债务利息。被告陈某某、刘某经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，既可视为放弃自己的抗辩权利，也可视为对原告的诉请和所举证据的默认，但其合法权益依法应当予以保护。据此，《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款、第九十条、《中华人民共和国合同法》第二条、第六条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈某某在本判决生效之日起三十日内一次性偿清原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的贷款本金327925.14元及利息[（截止2020年3月30日的利息、罚息、复息为10445.83元。2020年3月31日至偿清借款本金之日止的利息、罚息、复息按借款合同约定计付），（本息已偿清）]。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的其余诉讼请求。三、案件受理费6680元，由被告陈某某、刘某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  彭 春人民陪审员  杨正华人民陪审员  文泽利二〇二〇年八月十八日法官助理刘春香书记员雷凤英