宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初1286号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：9164050022834044XX。法定代表人：顾某，该公司董事长。委托诉讼代理人：施某，代理权限为特别授权。被告：魏某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：詹某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：张某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。身份证号：×××被告：汪某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告魏某、詹某、张某、汪某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人施某，被告魏某、张某到庭参加了诉讼，被告詹某、汪某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告魏某、詹某向原告偿还借款本金161943.15元、利息1554.24元（利息自2019年10月22日计算至2019年11月15日)，2019年11月15日之后的利息按照合同约定的利率计付至借款还清之日止；二、判令被告张某、汪某对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由四被告承担。事实和理由：2017年10月31日，原告与被告魏某、詹某签订《富（民/农）卡授信借款合同》一份，约定：被告魏某、詹某向原告借款50万元；授信期限自2017年10月31日至2019年10月30日止；在借款期限内，借款人可循环使用上述借款额度，并且借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含一年）;借款用途为购买瓷砖；借款利率以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮115%,利息按季支付；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%;借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100%；合同还对其他事项进行了约定。2017年10月31日，原告与被告张某、汪某签订《最高额保证合同》一份，约定：被告张某、汪某对被告魏某、詹某上述借款本金50万元及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等承担连带责任保证；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，即担保期间为2019年10月30日至2021年10月29日。2018年10月22日，被告魏某向原告用信借款50万元，到期日为2019年10月22日。借款到期当天，被告张某代被告魏某偿还10万元，但被告魏某、詹某却未按合同约定归还借款本金和利息。截止2019年11月15日，被告魏某、詹某尚欠原告借款本金161943.15元、利息1554.24元。原告为维护自身合法权益，故诉至人民法院。被告魏某辩称，因被告魏某生意失败，导致经济困难，暂时还不上贷款。被告魏某在积极想办法偿还，也希望和原告协商解决。被告张某辩称，一、被告张某对被告魏某欠付原告借款本金及利息金额无异议。二、本案借款的保证人为李淑晖、侯永红及被告张某、汪某，原告只起诉被告张某、汪某，并要求被告张某、汪某承担保证责任不符合法律规定，应当由保证人张某、汪某、李淑晖、侯永红共同对剩余借款本息等承担连带保证责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》第53条“因保证合同纠纷提起的诉讼，债权人向保证人和被保证人一并主张权利的，人民法院应当将保证人和被保证人列为共同被告”的规定，应当将李淑晖、侯永红也追加为共同被告参加诉讼。被告魏某、詹某向原告借款50万元，担保人李淑晖、侯永红于2019年10月22日代为偿还25万元，被告张某、汪某代为偿还借款10万元、利息25.98元。三、在签订借款合同时，原告未标明借款期限，仅要求担保人签名、捺印。保证合同签订后，原告未向担保人提供担保合同。在第一年借款到期后，原告未对被告魏某、詹某的资产、经营状况进行调查和风险评估，也没有及时通知担保人是否愿意继续担保。被告魏某在2019年3月20日就开始不支付利息了，但原告只是催促李淑晖、侯永红及被告张某、汪某督促其支付利息。此时，被告魏某库房还有大量瓷砖，且店面正常经营。被告魏某有营业房和住宅房，有能力清偿借款本息。被告詹某、汪某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人提交的证据，本院认定如下：原告提交的《贷款申请书》、《个人综合授信申请书》、被告魏某与詹某身份证、户口本及结婚证复印件、被告张某与汪某身份证及结婚证复印件、《富（民/农）卡授信借款合同》、《最高额保证合同》、《贷款担保承诺书》、《个人贷款担保人面谈面签声明》、贷款台账、借款借据及利息清单，来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，能够证明原告所主张的事实，对其证明效力予以确认。被告张某提交的黄河农村商业银行业务凭证复印件，来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，能够证明被告张某代被告魏某向原告偿还借款本金100000元、利息25.98元，合计100025.98元的事实，对其证明效力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2017年10月31日，原告与被告魏某、詹某签订《富（民/农）卡授信借款合同》一份，约定：被告魏某、詹某向原告借款50万元；借款期限自2017年10月31日至2019年10月30日；在借款期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但不得超过授信借款额度，每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年，借款期限以贷款人业务系统记载为准，且任何一笔借款的到期日不得迟于授信借款额度使用期限届满日；借款利率为浮动利率，随着基准利率的变化而调整；按季清息，逾期利率上浮50%计收罚息。合同还对其他事项进行了约定。同日，原告与被告张某、汪某及李淑晖、侯永红签订《最高额保证合同》一份，约定：被告张某、汪某及李淑晖、侯永红对上述借款本金、利息、违约金及原告实现债权的费用承担连带责任保证，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。合同还对其他事项进行了约定。2018年10月22日，被告魏某向原告用信借款50万元，到期日为2019年10月22日。借款期限届满当日，李淑晖、侯永红代被告魏某向原告偿还借款25万元，被告张某代被告魏某偿还借款本金10万元、利息25.98元，剩余借款本息未偿还。借款期限届满后，被告魏某、詹某未按约定还本付息。截止2019年11月15日，被告魏某、詹某欠付原告本金161943.15元、利息1554.24元。上述款项，经原告多次催要，各被告均未履行合同义务。为此，原告诉至本院并提出上述诉讼请求。本院认为，原、被告签订的《富（民/农）卡授信借款合同》、《最高额保证合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，受法律保护。截止2019年11月15日，被告魏某、詹某欠付原告借款本金161943.15元、利息1554.24元未偿还的行为属违约，故原告要求被告魏某、詹某返还借款本金161943.15元，支付利息1554.24元及2019年11月15日之后的利息按照双方合同约定的利率计付至借款本金清偿完毕之日止的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，予以支持。被告张某、汪某作为保证人向原告出具了《贷款担保承诺书》，并与原告签订了《最高额保证合同》，为该笔借款本息等提供连带责任保证，应当对上述借款本息承担连带清偿责任，故对原告要求被告张某、汪某承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。被告张某辩解本案借款的担保人分别为被告张某、汪某及李淑晖、侯永红，原告仅要求被告张某、汪某承担保证责任，而未要求李淑晖、侯永红承担担保责任不符合法律规定。经核，本案原告与被告张某、汪某及李淑晖、侯永红之间保证合同约定的保证方式为连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十二条的规定，原告可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。故被告张某上述辩解意见不能成立，不予采信。被告张某、汪某承担保证责任后，有权向被告魏某、詹某追偿。被告詹某、汪某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于若干问题的解释》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告魏某、詹某于本判决生效后十五日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金161943.15元，支付利息1554.24元，2019年11月15日之后的利息按照双方合同约定的利率计付至借款本金清偿完毕之日止；二、被告张某、汪某对被告魏某、詹某上述借款本金161943.15元、利息1554.24元及2019年11月15日之后至借款实际清偿之日的利息承担连带清偿责任；三、被告张某、汪某承担保证责任后，有权向被告魏某、詹某追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3570元，由被告魏某、詹某、张某、汪某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 王小勇人民陪审员 王顺才人民陪审员 丁保国 二〇二〇年八月二十日书记员 沈丽丽本案适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。