安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0103民初6448号 原告：中国民生银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市蜀山区芜湖西路与金寨路交口银保大厦，统一社会信用代码91340000684980600W。 主要负责人：孔庆龙，行长。 委托诉讼代理人：董冬，安徽协利律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙婉莹，安徽协利律师事务所律师。 被告：黄崇明，男，1962年7月10日出生，汉族，住安徽省合肥市包河区。 原告中国民生银行股份有限公司合肥分行（以下简称民生银行合肥分行）诉被告黄崇明金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行合肥分行的委托诉讼代理人董冬，被告黄崇明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄崇明向原告偿还借款本金103831.95元、利息0.00元及逾期罚息13748.93元（罚息按照合同约定暂计算至2020年4月10日，直至款项结清时止），实现债权律师费用7000元；2.本案诉讼费、保全费等全部费用均由黄崇明承担。 事实与理由：2015年12月15日，被告黄崇明向原告提出个人消费性微型贷款申请，2016年1月7日，被告黄崇明通过手机银行渠道和原告签订编号934072015835822的《个人额度借款合同》（下称“借款合同”），借款合同约定被告黄崇明可向原告申请使用最高额度为12万元的款项，额度有效期为2016年1月7日至2019年1月7日。根据合同第十条，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；此外，借款合同还对使用贷款、贷款方式、违约责任等做了明确约定，借款人违约的，原告还有权主张为行使权利而支付的诉讼费、公告费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。 2018年1月8日，根据被告黄崇明申请，原告向黄崇明指定账户汇入人民币12万元。根据约定，借款到期日为2019年1月7日，年利率确定为7.395%，按月付息，到期一次性偿还本金。 贷款到期后，被告黄崇明未能按照约定及时足额还本付息，截至2020年4月10日，尚欠付借款本金103831.95元，利息0.00元，逾期罚息13748.93元。原告多次催收未果，故原告为维护自身合法权益，诉讼至法院。 被告黄崇明辩称：1.原告主体资格有误，判令更换主体由保险公司代位求偿。黄崇明称曾与民生银行金寨路支行签订个人信用贷款合同，金额为12万元，先息后本循环贷款，同时被迫在该行办理了一份360元贷款保险合同，前3年被告一直如期按约履行还款义务，后因不可抗力等原因导致不能在第三年按时归还本金。一直到2020年5月都在还款，不知道原告为什么就突然起诉了。欠款属实，但是从法律规定看银行在获得保险公司赔偿后，应自然将债权关系转移给保险公司作为合法原告主体行使代位追偿诉讼权利。2.律师费及其他费用缺乏法律依据，被告与原告签订的贷款合同显失公平，合同文本不让其审阅，只让在指定的空白处签字，请求驳回原告主张的缺乏法律依据的费用。 原告民生银行合肥分行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据予以佐证： 证据1，原告企业法人营业执照，证明原告诉讼主体适格； 证据2，被告个人身份信息，送达地址确认书，证明被告诉讼主体适格及确定的送达地址； 证据3，个人消费性微型贷款申请表、个人额度借款合同、中国民生银行个人账户对账单，证明：1、根据合同等约定，原告向被告黄崇明发放贷款12万元整，被告借款期限自2018年1月8日至2019年1月7日，还款方式为：按月结息，到期一次偿还本金，借款到期利随本清，贷款年利率为7.395%，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；2、借款人违约时，原告还有权主张为行使权利而支付的诉讼费、公告费、保全费、律师费及其他实现债权的费用； 证据4，中国民生银行个人贷款系统贷款详细信息、扣款回单，证明截至2020年4月10日，被告尚欠付借款本金103831.95元，逾期罚息13748.93元； 证据5，《诉讼、仲裁案件委托代理协议》、律师费发票，证明原告为实现债权和担保权支出律师费用7000元； 证据6，个人贷款详细信息及扣款回单，证明被告在借款期限届满后未能清偿借款本息，截至2020年7月20日，被告尚欠原告借款本金103633.24元，逾期罚息17441.43元。 被告黄崇明的质证意见：对于原告提供的证据均无异议。 本院通过对原告提供证据的审查，对原告民生银行合肥分行提交上述证据的真实性、关联性、合法性均予以确认，对民生银行合肥分行陈述的事实予以确认。 另经审理查明：2016年1月7日，被告黄崇明与原告中国民生银行股份有限公司合肥分行签订了编号为934072015835822的《个人额度借款合同》，约定被告向原告申请使用最高额度借款人民币12万元，额度有效使用期为36个月，自2016年1月7日至2019年1月7日，贷款的执行利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮70%来确定年利率，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；合同还约定借款期限在一年以内（含一年）的，采取按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。 上述合同签订后，根据黄崇明的申请，民生银行合肥分行于2018年1月8日按约向黄崇明发放了贷款12万元，借款到期日为2019年1月7日。合同执行年利率7.395%，罚息执行年利率11.0925%。黄崇明在2019年1月7日借款到期后未能清偿借款本息，之后陆续归还至2020年5月12日，截至2020年7月20日，黄崇明尚欠原告借款本金103633.24元，逾期罚息17441.43元。 此外，民生银行合肥分行为实现本债权支付了律师代理费7000元。 本院认为：民生银行合肥分行与黄崇明签订的《个人额度借款合同》是双方的真实意思表示，内容均不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对缔约双方均具有约束力。民生银行合肥分行在合同签订后向黄崇明履行了发放贷款的义务，但黄崇明未能按合同约定履行还款义务，其行为构成违约，应当承担继续还款并支付罚息的责任。民生银行合肥分行主张的律师费7000元，在合理的范围内，依法应予支持。 关于黄崇明抗辩的其购买保险应由保险公司先行代偿，一方面其未能提供证据证明购买保险是否是为案涉借款投保，另一方面，即使黄崇明因案涉借款投保证保险，也是另外一种法律关系，也不影响原告民生银行合肥分行直接向借款人黄崇明主张还款的权利。关于律师费的问题，借款合同中对此已有约定，黄崇明抗辩缺乏法律依据与事实不符。其抗辩意见均不成立，本院均不予采信。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告黄崇明于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司合肥分行借款本金103633.24元、罚息17441.43元（罚息按照合同约定暂计算至2020年7月20日，之后按合同约定的标准顺延计算至全部清偿之日止）； 二、被告黄崇明于本判决书生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司合肥分行律师代理费7000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为1396元，由被告黄崇明负担。 如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  李成菊 二〇二〇年八月三十一日 书记员  沈梅梅 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。