北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0106民初18545号原告：北京农村商业银行股份有限公司丰台支行，营业场所北京市丰台区西局南街101号。负责人：史杰，行长。委托诉讼代理人：强姣姣，女，该单位员工。委托诉讼代理人：李峰，男，该单位员工。被告：佟文海，男，1976年5月2日出生，汉族，北京上瑞装饰有限公司技术人员，住北京市大兴区。原告北京农村商业银行股份有限公司丰台支行（以下简称农商行丰台支行）与被告佟文海信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行丰台支行的委托诉讼代理人强姣姣、被告佟文海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行丰台支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告借款本金15667.78元；2．判令被告向原告支付自逾期之日起至2020年3月15日的利息（含复利）2025.51元、违约金2790.73元、分期手续费1134元；3.判令被告向原告支付自2020年3月16日至实际给付之日止的利息（含复利）、违约金；4.诉讼费由被告承担。案件审理过程中，农商行丰台支行变更第1项诉讼请求为：判令被告偿还原告借款本金15167.78元。事实和理由：2013年7月28日，被告佟文海通过原告辖内马家堡分理处签署北京农商银行信用卡领用合同，并申领信用卡普卡，卡号为×××,2013年11月24日激活。被告于2013年11月26日以来，使用该卡进行消费及预借现金，后未按照约定在到期还款日前归还欠款，逾期起始时间为2019年5月14日，最后一次还款为2019年3月26日，2019年5月16日原告第一次催收。截止2020年3月15日其信用卡欠款共计21618.02元，其中欠款本金15667.78元，利息、违约金及相关费用5950.24元。被告目前无法联系，原告通过现场催收、电话联系、短信催收等各种方式数十次对被告进行催收，至今未果，故原告诉至法院。原告起诉后，因被告偿还逾期借款本金500元，故剩余应还借款本金为15167.78元。被告佟文海辩称，对于借款本金同意偿还，但应扣除已偿还的500元，未还金额为15167.78元。对于利息及分期手续费同意支付。对于违约金不同意支付，当时被告办理了信用卡分期，因有一笔还款较晚，原告认定被告逾期并停止了业务，导致被告无法办理分期还款，是原告违约在先，故被告不应支付违约金。本院经审理查明：2013年7月28日，佟文海向农商行丰台支行提交了《北京农商银行凤凰信用卡金普卡申请表》，申请办理凤凰信用卡金卡。佟文海在该申请表中写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则”，并在落款“主卡申请人中文亲笔签名”处签名。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》载明，根据《北京农商银行凤凰信用卡章程》，北京农村商业银行股份有限公司（甲方）与北京农商银行凤凰信用卡申领人（乙方）就凤凰卡的申领及使用事宜约定：第三条利息与费用（一）乙方同意甲方将其凤凰卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准。（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天，在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。（四）乙方可通过甲方营业网点、中国银联联网ATM或其他甲方认可的交易方式提取现金。预借现金（含透支转账）不享受免息期，乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费。在境内外预借现金须执行人民银行、外汇管理部门的有关规定。（五）乙方存入凤凰卡账户内的存款资金不计存款利息，可在甲方营业网点、中国银联联网ATM提取，乙方在跨行业务中须支付相应的溢缴款领回手续费。（六）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金。……（八）乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用凤凰卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续费和告知义务后执行。第五条有效期、停用与销户（三）甲方具有随时因其认定的正当理由或卡片的风险控管因素，暂时或永久通知乙方使用凤凰卡的权利。乙方持有、使用凤凰卡所形成的债权债务关系不因停止卡片使用而灭失或改变。凤凰信用卡收费标准为：金卡主卡年费100元/年；挂失手续费50元/笔；预借现金手续费：境内本行渠道按预借现金金额的1%收取，最低1元/笔；滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元；分期手续费：每月分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%至+60%范围内进行调整。备注：各项收费如有变动，以我行最新公告为准。后农商行丰台支行向佟文海核发信用卡，卡号为×××，授信额度为30000元。2016年11月17日，北京农村商业银行股份有限公司在其官方网站上刊登《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，载明：将“滞纳金”调整为“违约金”，调整后的服务内容为当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，服务价格为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；取消“分期提前还款手续费”、“分期撤销手续费”服务项目。上述调整自2017年1月1日起执行。佟文海自使用涉案信用卡以来，未按照约定在到期还款日前归还欠款，截至2020年3月15日，佟文海使用该信用卡欠款本金15667.78元，利息（含复利）2025.51元、违约金2790.73元、分期手续费1134元。2020年6月30日，佟文海向涉案信用卡还款500元。以上事实，有原告提交的信用卡申请表、北京农商银行信用卡领用合约、佟文海身份证复印件、社保卡、所经营企业营业执照及车辆行驶本复印件、司法催收通知书、逾期情况表、总账单及各项分账单明细、马家堡分理处催收记录及照片、短信催收通知记录、取消信用卡相关服务收费项目公告，被告提交的信用卡还款沟通聊天截图、信息截图，以及双方当事人陈述在案佐证。本院认为，佟文海向农商行丰台支行递交凤凰信用卡申请表并签署信用卡领用合约，农商行丰台支行经审核后予以发卡，双方之间据此建立的合同关系，系双方真实意思表示，且未违反法律行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行。佟文海使用该信用卡进行了透支消费后，应当按期履行还款义务，其拖欠款项的行为系违约，应当承担相应的违约责任，故农商行丰台支行请求佟文海支付欠款本金、利息、违约金、分期手续费等的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。佟文海辩称农商行丰台支行因其逾期还款而停止其信用卡业务违约在先，从而不应计算违约金，对此本院认为，根据《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《北京农商银行凤凰信用卡章程》的规定，农商行丰台支行有权出于对信用卡的风险控管因素等正当理由，暂时或永久停止持卡人使用信用卡，因佟文海逾期还款构成违约，农商行丰台支行停止其信用卡业务具有正当理由，故佟文海该辩称意见于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，判决如下：一、佟文海于本判决生效之日起十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司丰台支行借款本金15167.78元；二、佟文海于本判决生效之日起十日内支付北京农村商业银行股份有限公司丰台支行截至二○二○年三月十五日的利息（含复利）2025.51元、违约金2790.73元、分期手续费1134元；三、佟文海于本判决生效之日起十日内支付北京农村商业银行股份有限公司丰台支行利息（自二○二○年三月十六日起至实际付清之日止，按照日利率0.05%的标准，按月计收复利）及违约金（自二○二○年三月十六日起至实际付清之日止，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费340元，保全费236元，由佟文海负担（于判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员  杨 灵二〇二〇年八月十九日法官助理  李 阳书 记 员  黄建帅