江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4166号原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：赣州市章贡区章江南大道**。统一社会信用代码：91360700598875097F。法定代表人：吴晓。委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：吴欢欢，女，1977年10月6日生，系该公司员工，代理权限为特别授权。被告：王玉红，女，1974年9月13日生，住江西省赣州市南康区。被告：黎声平，男，1972年7月3日生，住江西省赣州市南康区。被告：刘成燕，男，1973年10月22日生，住江西省赣州市南康区。原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告王玉红、黎声平、刘成燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州农商行的委托诉讼代理人魏华标、吴欢欢到庭参加诉讼。被告王玉红、黎声平、刘成燕经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州农商行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告王玉红之间签订的小额借款合同；2、判令被告偿还原告借款本金人民币300000元，并支付截止至2020年3月26日欠息14317.03元，本息合计314317.03元，2020年3月27日之后逾期利息则以合同约定计算，直至清偿之日止；3、被告黎声平对诉讼请求第2项承担共同清偿责任；4、被告刘成燕对诉讼请求第2项承担连带保证清偿责任；5、判令被告共同承担本案诉讼费等费用。事实和理由：2018年12月24日，被告王玉红与原告签订《小额信用借款合同》，约定借款金额30万元，借款期限60个月，自2018年12月24日起至2023年12月30日，借款用途为采购家具。对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率计收罚息，罚息利率在贷款利率的基础上上浮50%确定，被告黎声平以被告王红玉配偶的身份承诺对案涉借款承担共同还款责任。被告刘成燕自愿为本次借款提供担保，并与原告签订了《保证合同》。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告未按约定还款，原告遂诉至法院。被告王玉红、黎声平、刘成燕未答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告王玉红与被告黎声平于2013年1月22日登记结婚。2018年12月17日，被告黎声平向原告出具《承诺书》，载明被告黎声平是借款人王玉红的配偶，借款人借款一事，其已知悉。如借款人不能按期归还贷款本息，其愿意承担连带清偿责任，直至还清全部贷款本息。2018年12月24日，赣州农村商业银行股份有限公司明珠支行（贷款人）（以下简称为赣州农商行明珠支行）与被告王玉红（借款人）签订《赣州农商银行城镇居民小额信用贷款借款合同》，约定：最高借款金额为30万元；授信到期日期为2023年12月23日；在借款有效期间内，借款人在最高额内可以连续申请、周转使用；借款额度有效期间自2018年12月24日起至2020年12月23日止；借款利率为年利率按中国人民银行同档次贷款基准利率上浮100%执行，借款实际执行贷款利率为月利率7.52‰；借款主要用途为采购家具；在借款额度的有效期间和借款最高额内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，借、贷双方办理相应的手续；各笔借款的金额应以借款凭证内容为准，借款凭证是合同的组成部分，具有同等法律效力；还款方式为到期还本、按月付息；上列借款，保证按期归还，如到期归还确有困难，应在短期贷款到期前10天、中长期贷款到期前30天向贷款人提交展期申请，如未获批准展期，借款人仍应按期足额还款，否则从逾期之日起按合同载明利率基础上结收50%罚息；对借款人未按季（季末20日）或按月（每月20日）支付的利息，贷款人可向借款人计收复利；借款人应按本合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项；在还款日和每一结息日前，借款人应在其于贷款人处开立的还款账户（或关联存折）中足额存入当期应付利息、本金和其他应付款项，贷款人有权在该还款日或结息日主动划收，或要求借款人配合办理有关划款手续等。同日，被告刘成燕（保证人、甲方）与赣州农商行明珠支行（债权人、乙方）签订了《保证合同》，约定：为确保2018年12月24日王玉红（债务人）与乙方签订的主合同项的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供保证担保；本合同被担保的主债权为乙方依据主合同规定的期间内向债务人发放的最高额借款，借款本金最高额为30万元整，借款用途为采购家具，借款期限为5年，自2018年12月24日起至2023年12月23日止；如有变更，依主合同约定；甲方保证担保的范围包括所有主合同项下的主债权、利息、逾期利息、复利、罚息、法律文书指定履行期间的迟延履行利息、违约金、赔偿金及乙方为实现债权的所有费用；乙方实现债权的费用包括但不不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等；保证方式为连带责任保证；本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，自每笔借款合同确定的借款到期之次日起三年。合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，赣州农商行明珠支行于2018年12月25日向被告王玉红发放了贷款299000元。借款凭证载明：借款金额为299000元，借款用途为采购家具，借款利率为9.025%，贷款日期为2018年12月25日，到期日为2023年12月23日。借款到期后，被告王玉红未依约还款，担保人未履行代偿义务。截止2020年8月4日，被告王玉红尚欠本金299000元、利息4514.47元及相应的复利。原告催收未果，致诉。另查明，被告王玉红逾期还款后，原告未向被告王玉红发出解除合同的通知。本院于2020年8月4日以在人民法院司法送达网刊登公告的形式向被告王玉红送达了民事起诉状副本等应诉材料。再查明，赣州农商行明珠支行系原告赣州农商行的分支机构。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人身份证、被告的身份证、结婚证、承诺书、《赣州农商银行城镇居民小额信用贷款借款合同》、《保证合同》、借款凭证、交易明细及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《赣州农商银行城镇居民小额信用贷款借款合同》、《保证合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。赣州农商行明珠支行依约向被告王玉红履行了发放贷款的义务，被告王玉红未按约定向赣州农商行明珠支行归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因赣州农商行明珠支行系原告农商行的分支机构，原告有权向被告主张赣州农商行明珠支行的债权。现原告要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。因原告未向被告王玉红发出解除通知，故应在本院向被告王玉红送达民事起诉状副本时视为被告收到解除通知，即原告与被告王玉红签订的《赣州农商银行城镇居民小额信用贷款借款合同》于2020年8月4日解除。合同解除后，被告王玉红应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对合同解除前不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对合同解除前按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。原告可在合同解除次日起向被告王玉红计收罚息。综上，被告王玉红应向原告归还尚欠的借款本金299000元、利息4514.47元及自2020年8月5日起至清偿之日止的罚息。被告黎声平自愿向原告出具《承诺书》，表明被告黎声平对被告王玉红向原告借款的事宜知晓并同意，故本案债务可以认定为被告王玉红与黎声平的夫妻共同债务，故对原告要求被告黎声平对上述款项承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告刘成燕自愿对本案借款提供连带责任保证，且原告主张保证权利在保证期间内，故被告刘成燕应对被告王玉红的本案债务承担连带清偿责任。被告刘成燕承担保证责任后，有权向被告王玉红追偿。被告黎声平、刘成燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告赣州农村商业银行股份有限公司与被告王玉红签订的《赣州农商银行城镇居民小额信用贷款借款合同》于2020年8月4日解除；二、由被告王玉红于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司归还借款本金299000元；三、由被告王玉红于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付借款期内利息4514.47元及复利（以尚欠的合同解除前的利息为基数，自逾期次日起至还清合同解除前产生的利息止，按合同约定的贷款利率计算）；四、由被告王玉红于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付自2020年8月5日起至还清款之日止的罚息（以借款本金299000元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；五、由被告黎声平对被告王玉红的上述第二、三、四项付款义务承担共同清偿责任；六、由被告刘成燕对被告王玉红的上述第二、三、四项付款义务承担连带清偿责任；七、被告刘成燕承担保证责任后，有权向被告王玉红追偿；八、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6015元，由被告王玉红、黎声平、刘成燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年八月二十四日法官助理何磊婷书记员彭楚君