广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1352号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：孔玲志，女，1965年7月25日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云城区*****************。被告：区振球，男，1963年9月27日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云城区*****************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告孔玲志、区振球金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后，依法适用普通程序,于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼。被告孔玲志、区振球经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与二被告签订的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》编号：1407270***，原告与被告孔玲志签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107149001***、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107149001***;2、被告孔玲志向原告偿还借款本金人民币（下同）91095.56.56元、利息2497.55元、罚息732.29元、复利50.44元，合计94375.84元【利息、罚息、复利暂计至2020年3月6日，并自2020年3月7日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按当期贷款利率（即以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息）计付利息与罚息（即约定贷款利率水平上加收30%）、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3、被告区振球在上述第2项请求款项范围内承担共同清偿责任；4、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由二被告承担。事实与理由：2014年7月2日，二被告签署并向原告提交了《个人信用贷款申请表（自信一贷）》编号：1407270***，向原告申请个人信用贷款。2014年7月31日，原告与被告孔玲志经协商一致签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107149001***及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107149001***，主要约定：1、原告向被告孔玲志提供授信额度贰拾万元，该额度为循环额度，有效期自2014年7月31日起至2019年7月31日止，2、贷款用途为住房装修，3、还款方式为等额本息，还款日为每月25日；4、贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告孔玲志逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；5、被告孔玲志可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账，贷款发放无须借款人另行授权和确认，自主支付为被告授权原告将借款划入被告孔玲志在本行开立的贷款放款账户；6、被告孔玲志如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告孔玲志立即归还借款本息及费用；7、案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。上述合同签订后，原告根据被告孔玲志的申请发放了4笔贷款。原告按约放款后，被告孔玲志却未按合同约定还款。截止至2020年3月6日，被告孔玲志仍拖欠原告上述诉请之款项。原告通过多种方式向二被告催收，二被告仍未还款。二被告的行为已经严重违约。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《个人信用贷款申请表（自信一贷）》个人信用贷款条款第五条第31款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同。二、根据《个人信用贷款申请表（自信一贷）》个人信用贷款条款第五条第31款第3项约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告孔玲志立即归还借款本息及费用。根据个人信用贷款核准通知书（额度）第2条、个人信用贷款核准通知书（单笔）第2条的约定，被告孔玲志应当按照约定的固定利率方式计付利息。根据《个人信用贷款申请表（自信一贷）》个人信用贷款条款第二条约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告孔玲志作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、据婚姻法等相关法律规定，案涉借款发生在二被告的婚姻关系存续期间，并被告区振球作为被告孔玲志的配偶在案涉申请表“借款人配偶签名”一栏签字确认，且案涉借款用于夫妻共同生活，应为二被告的夫妻共同债务，被告区振球应当承担共同清偿责任。四、二被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。被告孔玲志、区振球经本院公告传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2014年7月2日，被告孔玲志向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《个人信用贷款申请表（自信一贷）》（编号为：1407270***），向原告申请办理个人信用贷款，被告孔玲志在借款人签名处签名确认并按指模、被告区振球在借款人配偶签名处签名确认并按指模。上述申请表包括“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。经审核，原告同意被告孔玲志上述申请后，双方于2014年7月31日签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表中及通知书约定，由原告向被告孔玲志发放授信额度为人民币20万元的贷款，该额度为循环额度，用于被告孔玲志的住房装修，额度有效期限自2014年7月31日起至2019年7月31日止，月利率1.1%，还款方式为等额本息，还款日为每月25日。2017年5月8日，根据《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定，由原告向被告孔玲志发放贷款20万元，贷款期限36个月，月利率1.1%，还款方式为等额本息，还款日为每月25日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%……；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告已依约向被告孔玲志发放了贷款。被告孔玲志自2019年12月开始出现逾期还款，经原告催收，被告孔玲志仍未依约偿还本金及利息，截止2020年3月6日，被告已实际拖欠本金91095.56元、利息2497.55元、罚息732.29元、复利50.44元，合计94375.84元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告孔玲志与被告区振球是夫妻关系，于1987年8月31日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告孔玲志、区振球经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。对于原告提供的证据，因被告没有到庭对证据进行核证和质证，且原告保证其所提供的证据真实，亦无影响证据证明效力的因素存在，本院予以采信。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告孔玲志、区振球之间签署的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告孔玲志发放了贷款，但被告孔玲志在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，自2019年12月开始出现逾期还款，截止2020年3月6日，被告已实际拖欠本金91095.56元、利息2497.55元、罚息732.29元、复利50.44元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行请求解除双方签订的借款合同，并要求被告孔玲志清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。本案借款是在孔玲志、区振球婚姻关系存续期间发生，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，孔玲志欠原告的债务，是用于房屋装修、大宗购物，属用于夫妻共同生活，且区振球在《个人信用贷款申请表（自信一贷）》借款人配偶处签名按印确认。再者，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。区振球作为孔玲志的配偶，在《个人信用贷款申请表（自信一贷）》的“借款人配偶签名处”确认并按印，是其真实意思表示，可确认区振球对孔玲志上述借款知情。因此，原告要求被告区振球对被告孔玲志的上述债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第三款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告孔玲志签订的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所共同构成的借款合同。二、被告孔玲志应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金91095.56元、利息2497.55元、罚息732.29元、复利50.44元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月6日，以后按《个人信用贷款申请表（自信一贷）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定计至借款本息还清之日止）。三、被告区振球对被告孔玲志的上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4300元，财产保全申请费963.76元，合计5263.76元（原告已预交），由被告孔玲志、区振球共同承担，并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 梁小茵审 判 员 欧凯华审 判 员 董炽文二〇二〇年八月十八日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉