重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0106民初7592号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心，住所地重庆市江**。 负责人：刘应武，中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心总经理。 委托诉讼代理人：串炳香，重庆峰珲律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖长芳，重庆峰珲律师事务所律师。 被告：刘达玉，女，1966年3月17日出生，汉族，住重庆市梁平区。 委托诉讼代理人：杨敏，重庆将心律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心与被告刘达玉信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的委托诉讼代理人肖长芳，被告刘达玉及其委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告截至2020年4月14日的信用卡透支本金122853.89元、利息5400.97元、分期手续费7620.29元、违约金1627.76元，合计137502.91元，并自2020年4月15日起至付清之日止，以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五支付利息；2、判令被告支付本案全部诉讼费用。事实和理由：被告刘达玉在原告处申请办理了中信信用卡。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定,遂诉至法院，请求判如所请。 被告刘达玉辩称对欠款金额有异议，原告是将信用卡欠款和圆梦金欠款合计一起起诉的，圆梦金欠款不能计入信用卡欠款本金。 本院经审理认定事实如下：2015年1月30日，被告向原告填写并提交信用卡申请表，申请办理信用卡。被告在申请人声明签署栏书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并签名。该申请表所附《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：通知方式是指甲方（原告）与乙方（被告）及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音）、账单等；甲方核发信用卡后，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还；免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。乙方及其附属申领人同意甲方使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品。本合约的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知乙方及其附属卡持卡人后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力，乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十日内申请注销信用卡。 另《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》载明：利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金每期最低还款额未还部分的5%计收；信用卡取现手续费境内为按取现金额的2%收取，最低收费为20元。《分期付款计划条款及细则》注明中信银行分期还款手续费的收费标准。中信银行银行信用卡中心在其官方网站上公布有不同信用卡分期业务收费标准及其他细则。所有分期业务均规定需要持卡人申请并经中信银行信用卡中心审批通过后方可办理。具体分期付款业务及其收费标准约定如下：（1）《分期付款计划条款及细则》显示持卡人可申请办理账单分期付款，分期期数为1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，手续费率对应为1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%；单笔分期付款期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期，手续费率对应为0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%；（2）《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快线及续金宝产品）》“新快现”产品是为持有我行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或体现，并享受分期还款服务。“续金宝”是衍生的续贷产品，已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户再次办理现金分期产品，在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或体现，并享受分期还款服务。可申请分期有1期、3期、6期、12期、24期、36期，对应月手续费率分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%、0.76%，对应总手续费为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%、27.36%；（3）《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》载明：“圆梦金”业务是依特选中信银行主持卡人的申请，为特选持卡人指定主卡提供专享分期临时额度，且对符合本条款细则规定条件的消费交易自动生成分期还款业务。圆梦金额度为指定卡片下除原有信用额度外，增加的不可循环分期临时额度，可通过官方渠道申请办理。圆梦金手续费费率为每月0.75%，月手续费以分期总额为基准计算，期数有3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率均为每期0.75%，总手续费率对应为2.25%、4.50%、9%、18%、27%。 经原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心审核向被告发放了卡号为62268801********的信用卡一张。被告开卡使用后，以刷卡消费等方式使用信用卡。《持卡人交易流水》显示案涉信用卡透支消费情况，原告除透支消费外，在指定商户持卡消费后申请办理了圆梦金分期、新快现分期、续金宝分期业务。截至2020年4月14日的信用卡透支本金122853.89元、利息5400.97元、分期手续费7620.29元、违约金1627.76元。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心催收欠款无果，遂向本院提起诉讼，要求判如所请。 本院所确认的上述事实，有当事人的陈述，原告提供的《中信银行信用卡申请确认表》《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》《分期付款计划条款及细则》《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快线及续金宝产品）》《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》《交易流水》《余额构成表》等证据在案为凭，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定案件事实的依据。 本院认为，被告向原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心申领信用卡，与原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应本着诚实信用的原则严格履行合同义务。庭审中，被告抗辩“圆梦金欠款金额不应当计入信用卡透支金额”，但鉴于：1、被告在“声明签署”栏表示阅读并遵守领用合约各项规则，且领用合约中约定了持卡人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品。圆梦金分期业务属于信用卡增值产品业务，据此，被告在签署领用合约时是同意原告在办理信用卡相关业务和增值产品中使用个人金融信息的。2、自2015年8月27日，被告首次办理圆梦金分期业务后，其陆续办理分期并还款，截至原告起诉之日该事实状态持续近5年，被告却未向原告就账单金额提出任何异议，其还款行为与其抗辩意见相悖，本院不予采信。综上，被告应当依约履行偿还借款本息及分期手续费的义务。 关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）的规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中并没有违约金的相关约定，且原告亦未提供证据证明已与被告通过协议约定违约金，故对原告主张违约金的诉请，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款规定，判决如下： 一、被告刘达玉于本判决生效之日起三日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心截至2020年4月14日的信用卡透支本金122853.89元、利息5400.97元、分期手续费7620.29元，合计135875.15元；并从2020年4月15日起至本金付清之日止，以未还透支本金为基数，按日利率万分之五计收利息。 二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3109.30元，减半交纳1554.65元（原告已预交），由被告刘达玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员  姚 欣 二〇二〇年八月十八日 法官助理  张尚校 书 记 员  郑仁术