广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初15482号原告：中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行，住所地广东省佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区居民委员会杏龙路**美的时代花园**，统一社会信用代码914406068938561390。负责人：陈厚廷，职务：行长。委托诉讼代理人：庞东妮，广东顺恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟佩楹，广东顺恒律师事务所实习律师。被告：孔令飞，男，1985年2月27日出生，汉族，住广东省封开县。被告：王玉梅，女，1985年4月10日出生，汉族，住广东省封开县。原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行与被告孔令飞、王玉梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日受理后，依法适用简易程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人庞东妮、钟佩楹到庭参加诉讼，被告孔令飞、王玉梅经本院传票传唤未到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令孔令飞向原告清偿借款本金人民币254660.96元及利息3715.1元（利息、罚息、复利按合同的约定暂计至2020年5月25日，2020年5月25日之日按合同约定的罚息利率计算至实际清偿之日）；2.判令原告对被告孔令飞、王玉梅名下位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区**********************[不动产权证书号：1XXXXXXXX6、1XXXXXXXX7]房产在折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；3.判令被告王玉梅对被告孔令飞上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2016年5月26日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号为：440***********439），约定原告向被告提供借款本金330000元，用于购买位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区**********号***********[不动产权证书号：1XXXXXXXX6、1XXXXXXXX7]房产房产，借款执行利率为基准利率下浮10%计算，逾期借款的罚息利率为借款执行利率上浮50%，借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。同时，两被告以其上述房产为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，原告与两被告办理了抵押登记手续，并取得不动产登记证明[粤（2016）顺德区不动产证明第1XXXXXXXX3号]。2016年7月25日，原告向两被告发放了贷款，借款期限自2016年7月25日至2031年7月24日。后两被告在偿还了部分款项后，自2020年2月25日起拖欠原告的贷款未偿还，构成严重违约。根据《个人购房担保借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求两被告立即清偿全部借款本息，并承担抵押担保责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。诉讼中，原告明确：2020年2月25日至2020年7月25日期间，被告孔令飞尚欠的已到期贷款本金为10700.28元、利息为5513.55元、罚息为97.33元、复利49元、未到期本金为243588.74元。两被告未作答辩亦未提交任何证据。原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、原告负责人身份证明书、两被告身份证、户口本、结婚证、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、共同还款责任确认书、债权清单、逾期本息归还明细、不动产登记证明等。因两被告经本院传票传唤既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的主张放弃抗辩及对证据放弃质证的权利。经审查，原告提交的证据内容真实、形式合法，本院予以确认，并附卷佐证。对于原告起诉所主张的事实，本院亦予以确认。另查明如下事实：1.本院于2020年7月1日向被告孔令飞送达本案应诉材料；2.案涉合同签订时贷款执行利率为年利率4.41%；罚息利率为执行利率上浮50%即年利率6.615%；复利按罚息利率计收。本院认为，本案系金融借款合同关系，原告与被告孔令飞签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。借款合同签订后，原告依约向被告孔令飞发放贷款330000元，已充分履行合同义务，被告孔令飞亦应按合同约定履行己方义务，按期还本付息。被告孔令飞未按期支付贷款期内本息，显属违约，原告主张按照合同约定要求被告提前偿还所欠借款本息，理据充分，本院予以支持。由于原告未能向被告孔令飞送达贷款提前到期的通知，故本院以本案应诉材料送达之日即2020年7月1日为案涉借款提前到期日。2020年2月25日至2020年7月25日期间，被告孔令飞尚欠全部贷款本金为254289.02元、期内利息5513.55元、罚息97.33元、复利49元。原告主张此后继续以尚欠贷款本金为基数按罚息即年利率6.615%计收罚息至实际清偿完毕之日止、以尚欠利息为基数按罚息利率即年利率6.615%计收复利至实际清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持。但利息、复利、罚息均是被告使用资金的成本及违约成本，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、罚息、复利自2020年2月25日起总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。至于原告所主张的抵押权问题，由于原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，并对被告孔令飞、王玉梅所有的位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区**********************房产办理了抵押登记手续（不动产权证书号：1XXXXXXXX6、1XXXXXXXX7），抵押合同自登记之日起生效。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要求行使抵押权、在约定的担保范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于被告王玉梅是否应对本案债务承担清偿责任的问题，案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，案涉贷款约定的用途约定为购买房产，结合被告王玉梅作为保证人在《共同还款责任确认书》签名，承诺以连带责任保证方式对被告孔令飞的案涉债务承担保证责任，故原告主张被告王玉梅对本案债务承担清偿责任的理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告孔令飞应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行清偿借款本金254289.02元及利息5513.55元、罚息（计算方式：截止至2020年7月25日为97.33元，从2020年7月26日起以尚欠贷款本金为基数按年利率6.615%计算至实际清偿完毕之日止）、复利（计算方式：截止至2020年7月25日为49元，从2020年7月26日起以尚欠利息为基数按年利率6.615%继续计算至实际清偿完毕之日止），但前述利息、罚息及复利从2020年2月25日起合计以不超过年利率24%为限，超过部分不予支持；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行在上述第一项判项所确定的债权范围就被告孔令飞、王玉梅所有的位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区**********************房产（不动产权证书号：1XXXXXXXX6、1XXXXXXXX7）在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告王玉梅对第一项所确定的被告孔令飞的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2587.82元，财产保全费1811.88元，合计4399.7元（原告已预交），由被告孔令飞、王玉梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄业龙二〇二〇年八月二十六日书记员  黄金源冯伟康