上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初20418号原告：王玉成，男，1949年8月25日出生，汉族，住安徽省淮南市。委托诉讼代理人：孙民杰，北京金诚同达(上海)律师事务所律师。被告：伏佳，女，1991年10月5日出生，汉族，住安徽省。委托诉讼代理人：王凯，住同被告伏佳。被告：王凯，男，1994年5月2日出生，汉族，住安徽省。被告：王庆轮，男，1967年2月2日出生，汉族，住安徽省。委托诉讼代理人：王凯，住同被告伏佳。第三人：刘慧(曾用名：刘惠)，女，1970年4月4日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区望江西路**南屏家园****。原告王玉成与被告伏佳、王凯、王庆轮民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告王玉成的委托诉讼代理人孙民杰、被告王凯即被告伏佳、王庆轮的共同委托诉讼代理人到庭参加诉讼。后原告申请追加刘慧作为本案第三人参加诉讼，本院依法予以准许。于2020年7月30日公开开庭进行了审理，原告王玉成的委托诉讼代理人孙民杰，被告王凯即被告伏佳、王庆轮的共同委托诉讼代理人到庭参加诉讼。第三人刘慧经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告王玉成向本院提出诉讼请求：1、判令被告伏佳偿还原告借款本金人民币29,166.65元；2、判令被告伏佳支付原告以29,166.65元为基数，按照年利率9.6%计算自2018年7月14日起至2019年2月9日止的利息933.33元；3、判令被告伏佳支付原告以未收回的本金29,166.65元为基数，按照每日0.05%计算自2019年2月10日至判决生效之日止的逾期罚息；4、判令被告王凯、王庆轮对第1、2、3项诉请承担连带清偿责任；5、判令被告伏佳、王凯、王庆轮共同承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年2月9日，原债权人刘慧与被告伏佳在上海融颖金融信息服务有限公司(以下至判决主文之前简称“融颖公司”)提供的融颖金服网络借贷信息服务平台(以下至判决主文前简称“融颖金服”)上签订了《借款协议》(编号：SYUS-030021-2018-02-01-007)，约定被告伏佳通过融颖金服向刘慧借款，借款本金为50,000元，借款期限自2018年2月9日至2019年2月9日，年利率9.6%，借款利息共计2,600元，起息日为2018年2月9日，还款期数为12个月，每月还款金额详见借款协议约定。2018年2月9日，刘慧在融颖金服上签订《授权委托书》(编号：SYUS-030021-2018-02-01-007-1)，授权融颖公司为刘慧在融颖金服上进行用户注册并将刘慧个人信息及银行账号提交给融颖金服在第三方支付系统用于开设账户存款及出借资金。另外，根据融颖公司和上海汇付数据服务有限公司于2017年3月17日签订的《汇付天下账户系统服务协议》，上海汇付数据服务有限公司向融颖公司提供名为“汇付天下”的账户系统和给付结算服务系统作为融颖金服的第三方支付系统，并负责该系统的建设和运营，为融颖金服及其用户提供账户管理和网上支付结算等相关服务。根据汇付天下系统中的原债权人个人开户信息，被告伏佳个人账户信息，出入账交易记录，提现记录，被告伏佳于2018年2月9日收到刘慧出借的5万元，并于当日提现至其中国工商银行的账户。根据融颖金服上刘慧个人账户中出借记录，被告伏佳分别于2018年3月7日、2018年4月8日、2018年5月8日向刘慧支付了第一期、第二期、第三期的本息，合计13,600.01元。2018年5月11日，原告王玉成与刘慧在融颖金服上签订《债权转让协议》(编号：SYUS-030021-2018-02-01-007-1-1)，约定自2018年5月11日起刘慧将其对被告伏佳的债权转让给原告，债权转让价格为37,499.99元，债权剩余期限9期，债权剩余本金为37,499.99元。2018年5月11日，原告在融颖金服上签订《授权委托书》(编号：SYUS-030021-2018-02-01-007-1-1)，授权融颖公司为原告在融颖金服上进行用户注册并将原告个人信息及银行账号提交给融颖金服的第三方支付系统用于开设账户存款及出借资金。根据汇付天下系统中原告个人开户信息、债权转让记录，原告于2018年5月11日向刘慧支付债权转让金额37,499.99元。根据融颖金服上原告个人账户中的出借记录，被告伏佳分别于2018年6月9日、2018年7月13日向原告支付第四期、第五期本息合计8,610.44元。刘慧与被告伏佳签订的《借款协议》及刘慧与原告签订的《债权转让协议》真实、合法、有效，被告伏佳应当依约履行还款义务，但被告伏佳至今仍未偿还剩余本息。另被告王凯、王庆轮签订《连带责任保证书》(编号：SYUS-030021-2018-02-01-007)，自愿作为担保人为原告与被告伏佳之间的借款提供连带责任担保，担保范围包括但不限于借款本金、利息、逾期利息。为维护合法权益，原告诉至法院，请求支持诉请。原告王玉成围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，本院经质证，对其证据予以确认，并在案佐证。本院经审理认定如下事实：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。被告伏佳(融颖金服用户名：pR133****8651)作为借款人与第三人刘慧(融颖金服用户名：Kw138****2020)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-030021-2018-02-01-007)，其中约定：借款本金金额：5万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年2月9日至2019年2月9日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为4,166.67元,利息自第一个月的400元至第十二个月的33.33元。《借款协议》的第8.2条逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；第18.2条借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。第三人刘慧同时还签署了授权委托书，委托融颖公司对出借款项进行管理。被告王凯、王庆轮作为担保人，签署了《连带责任保证书》，为编号为SYUS-030021-2018-02-01-007的协议中伏佳的5万元借款提供连带责任担保。第一条保证事项：……借款本金：￥50,000元(大写：人民币伍万元)，借款期限12个月，利息按照约定利率计算，服务费及管理费按照融颖金服平台的规则计算。第二条担保范围及方式：担保人自愿以个人财产对借款人的本次借款，承担连带担保责任。担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。2018年2月2日，被告伏佳签署《委托扣款授权书》：同意融颖公司在合同约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从其名下指定的中国工商银行定远县支行XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2018年5月11日，原告王玉成作为甲方(出借人)与融颖公司作为乙方签署了一份《出借信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-030021-2018-02-01-007-1-1)，约定：出借期限9个月；期待年回报率9.6%；出借本金37,499.99元；(4.2.1)如甲方对应的借款人发生逾期，甲方可以选择不可撤销地授权乙方对其逾期债权进行处置。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具证明：2018年2月9日，第三人刘慧从其账户向被告伏佳账户内转入5万元，被告伏佳已提现。被告伏佳于2018年3月7日、2018年4月8日、2018年5月8日偿还第一、二、三期本息合计13,600.01元。2018年5月11日，第三人刘慧将对被告的剩余债权转让给原告王玉成，王玉成支付转让金额37,499.99元。后被告伏佳于2018年6月9日、2018年7月13日偿还第四、2五期本息合计8,610.44元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。第三人刘慧与被告伏佳之间的借贷关系，有《借款协议》电子版、《出借信息咨询与服务协议》，被告伏佳签署的《委托扣款授权书》相互印证，且上海汇付数据服务有限公司出具了转账记录，第三人刘慧实际向被告伏佳交付借款，被告未按约履行还本付息义务，应承担相应的还款责任。原告主张第三人刘慧已于2018年5月11日将债权转让给原告，且被告自收到本院寄送的起诉状等材料时起即履行完毕了通知义务，故被告伏佳应当依法向原告履行合同约定的还款付息义务，本院予以确认。《借款协议》约定的借款金额为5万元，且刘慧实际转账金额为5万元，但被告辩称仅收到47,000元，3,000元为平台提前收取的利息，本院经审查认定该3,000元系融颖公司作为借贷中介平台收取的管理费，与本案借款无涉。故本院依法确认借款本金为5万元。被告伏佳已归还前五期本金合计为20,833.35元，应承担剩余本金29,166.65元的归还义务。被告辩称已归还八期本息，但无证据证明，本院依法不予采纳。关于利息部分，双方约定为年利率9.6%，未超过法律规定的上限，本院依法予以准许。现被告伏佳仅归还了五期利息，故原告主张被告支付原告借期内的剩余利息933.33元，理由充分，本院依法予以确认。关于逾期利息，《借款协议》约定若逾期还款，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。现原告主张以未归还本金29,166.65元为基数，按照每日0.05%计算自逾期还款日即2019年2月10日起至判决生效之日止的逾期利息，本院依法予以确认。关于担保责任，由于被告王凯、王庆轮作为担保人签署《连带责任保证书》，对被告伏佳的借款承担连带担保责任，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年，故原告主张被告王凯、王庆轮对被告伏佳的借款本金、利息、逾期利息、罚息承担连带担保责任，本院依法予以准许。第三人刘慧经传唤未到庭应诉，视为其放弃答辩和质证的权利，本院可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十条的规定，判决如下：一、被告伏佳应于本判决生效之日起十日内归还原告王玉成借款本金29,166.65元；二、被告伏佳应于本判决生效之日起十日内支付原告王玉成借款利息933.33元；三、被告伏佳应于本判决生效之日起十日内支付原告王玉成逾期利息(以29,166.65元为计算基数，按照每日0.05%，自2019年2月10日起计算至判决生效之日止)；四、被告王凯、王庆轮对上述第一、二、三项判决主文所确定的被告伏佳之债务承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费609元，由被告伏佳、王凯、王庆轮共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  黄鼎锋二〇二〇年八月十九日书记员  宋丽敏附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。四、第二百四十条无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。