江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初3998号原告：连云港东方农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省连云港市海州区郁洲南路**。法定代表人：赵国才，该公司董事长。委托诉讼代理人：张小杰，该行职员。被告：徐圆圆。被告：丛晶。原告连云港东方农村商业银行股份有限公司(以下简称东方银行)与被告徐圆圆、丛晶信用卡纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东方银行的委托诉讼代理人张小杰到庭参加诉讼，被告徐圆圆、丛晶经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东方银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告偿还原告贷记卡欠款合计30486.77元（截止2020年6月18日共欠贷记卡本金24999.7元、利息为454.38元、费用5032.69元），并继续计算至实际清偿之日止；2、对本案车辆抵押依法享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费等费用。事实与理由：2016年4月27日，被告徐圆圆向我行申请办理贷记卡并通过审核后发卡，卡号62×××00，2016年4月26日被告徐圆圆、被告丛晶同原告电子银行部签订《圆鼎贷记卡大额分期借款额度协议书》（编号：2016年K字320705991055号），约定被告徐圆圆、被告丛晶向原告电子银行部信用卡提额增加50000元整，额度有效期限36个月，合同另约定了使用方式、手续费率、利息、手续费及违约金等内容，与原告下属原告电子银行部签订《抵押合同》(东方农商行抵字（2016)第320705991036号），约定自愿提供雪佛兰牌小型轿车苏Ｇ×××**号车辆为上述债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。合同签订后，原告按约履行，但被告未履行合同约定还款义务，已经构成违约，特诉至法院，请求依法裁判。被告徐圆圆、丛晶未作答辩。原告东方银行围绕诉讼请求依法提交了圆鼎贷记卡申请表（内含江苏连云港东方合作商业银行圆鼎贷记卡个人领卡合约）、连云港东方农村商业银行股份有限公司圆鼎贷记卡“大额分期”借款额度协议书、抵押合同、交易明细、欠本息及费用打印件、催收短信记录、二被告身份证及结婚证复印件。被告徐圆圆、丛晶未到庭进行质证，经审查，本院对原告东方银行提交的证据予以确认并在卷佐证。根据原告东方银行提交的证据及其陈述，本院认定事实如下：一、2014年6月9日，被告徐圆圆与被告丛晶登记结婚。2016年4月27日，被告徐圆圆向东方银行递交圆鼎贷记卡申请表，其在持卡人声明一栏中填写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并亲笔签名。《连云港东方农村商业银行圆鼎贷记卡个人领卡合约》约定的主要内容为：东方银行核准发给贷记卡后，徐圆圆激活卡使用，徐圆圆应按东方银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还，单位金卡每卡160元/年，单位普通卡80元/年：个人金卡主卡120元/年，副卡60元/年，个人普通卡主卡60元/年，副卡30元/年；徐圆圆及其副卡持卡人的消费交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期；徐圆圆在免息还款期内偿还全部款项无须支付消费交易的利息；徐圆圆及其副卡持卡人以贷记卡在自动柜员机或银行柜台提取现金或转账，境内预提现金或转账出个人账户手续费按交易金额的1%收取，最低3元（含等额外币）；转出公司账户手续费按金额的5%收取，最低10元（含等额外币）；境外ATM取款按每笔取现金额3%收取，最低3美元；提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，东方银行按月计收复利；徐圆圆因交易或未还款超过发卡机构核定的授信额度时，不适用免息还款期的规定；徐圆圆超过信用额度用款不享受免息还款期待遇，应支付超限费，超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元；徐圆圆使用授信额度支取现金或转出个人账户交易部分，不适用免息还款期的规定，须自交易记账日起按规定利率支付透支利息；如徐圆圆取消贷记卡后第6个月贷记卡内仍有资金余额，徐圆圆应从取消后第6个月起支付给东方银行每月5元人民币的账户管理费(不足一个月按一个月计算)，直到徐圆圆结清贷记卡资金或资金余额为零；若徐圆圆应付账款于当期结账日前发生变动或尚未清偿，东方银行应按时向徐圆圆寄发当期对账单；徐圆圆每期最低还款额指发卡机构规定的持卡人透支后应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的10%,所有利息、超过信用额度的透支金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；徐圆圆可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给东方银行；选择最低还款额方式不享受免惠还款期待遇，东方银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元人民币（含等板外币）；徐圆圆如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低为人民币1元（含等额外币）；东方银行对徐圆圆拖欠还款的行为，有权停止徐圆圆贷记卡的使用；徐圆圆若未依约还款或有违规、欺诈行为造成东方银行经济损失.均由徐圆圆承担赔偿责任，东方银行有权将徐圆圆在本行的其他账户的存款以及其他抵质押物用来清偿，并保留依照法律程序进行追索的权利；徐圆圆及其副卡持卡人如发生工作变动、通讯地址或电话变更、身份证号码变更等应及时与东方银行联系办理资料更新手续，否则，由此产生的损失由徐圆圆承担。《江苏省农村信用社圆鼎贷记卡章程》第十三条规定，发卡机构对贷记卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；如有变动按中国人民银行的有关规定执行；发卡机构对圆鼎贷记卡账户内的存款不计付利息。第十四条规定，对于持卡人消费交易，发卡机构根据不同产品给予持卡人最长不趄过56天的免息还款期。第十五条规定，持卡人可选择全额还款或最低额还款方式，持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期优惠，但未全额还款的不享受免息还款期优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向发卡机构支付滞纳金，持卡人选择最低额还款方式还款时，不享受免息还款期优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向发卡机构支付滞纳金。第十六条持卡人因交易或未还款超过发卡机构核定的授倍额度时，不适用免息还款期的规定，持卡人应按交易金额支付透支利息，对超过授信额度的部分须按5%向发卡机构支付超限费。持卡人使用授信额度支取现金或转出个人账户交易部分，不适用免息还款期的规定，须自交易记账日起按规定利率支付透支利息。经审核后，东方银行向徐圆圆发放了圆鼎贷记卡一张，卡号为62×××00，批准信用额度1000元。二、2016年6月26日，连云港东方农村商业银行股份有限公司电子银行部（甲方）与徐圆圆（乙方）签订《连云港东方农村商业银行股份有限公司圆鼎贷记卡“大额分期”借款额度协议书》，编号为2016年K字320705991055号。该协议约定，乙方因消费需求，向甲方申请提升其已有连云港东方农村商业银行贷记卡长期信用额度（以下简称提额），经甲方审批通过，将乙方连云港东方农村商业银行贷记卡提升长期信用额度，并向乙方收取一定的手续费，乙方可通过该卡进行普通消费、分期付款、取现、以及转账等；该卡的具体使用细则适用乙方申请该卡时与甲方签署的相应的连云港东方农村商业银行圆鼎贷记卡申请表中领卡合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容；本协议的约定与前述协议有冲突的，以本协议为准；乙方申请开立/提额的连云港东方农村商业银行贷记卡卡号为62×××00，甲方同意授予乙方该卡长期信用额度为50000元；甲方为乙方办理一次性的分期付款；分期金额总额为人民币50000元的消费分期业务，分期期限为36期(一个月为一期)；进行分期处理后，甲方从乙方贷记卡中收取分期手续费，手续费率为16.2%,手续费金额为消费分期的分期金额*手续费率，为人民币8100元；乙方未按甲方要求按时进行贷记卡还款，构成违约，甲方有权将乙方贷记卡已办理的分期付款提前结清、宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由乙方承担；对于依据本协议发生的乙方对甲方的全部债务（乙方使用该贷记卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），双方同意用抵押车辆进行担保。被告徐圆圆在该协议书乙方处签名，被告丛晶在乙方配偶处签名。三、2016年4月27日，被告徐圆圆、丛晶作为债务人，被告徐圆圆作为抵押人，连云港东方农村商业银行股份有限公司电子银行部作为抵押权人，三方签订抵押合同。合同约定，为了确保债务人与抵押权人于2016年4月26日签订的编号为2016年K字320705991055号圆鼎贷记卡“大额分期”借款额度协议书项下债务人的义务得到切实履行，保障抵押权人债权实现，抵押人愿意向抵押权人提供一辆雪佛兰牌车作抵押担保。担保的主债权为债务人在抵押权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币50000元；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物保管费和处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用等内容。2016年4月29日，被告徐圆圆将抵押车辆苏Ｇ×××**在连云港市公安局交通警察支队办理抵押登记。四、原告东方银行按照协议约定将被告徐圆圆贷记卡号为62×××00借款额度调整50000元，被告徐圆圆即使用借款50000元后，被告徐圆圆未按约定归还本息，截止2020年6月18日共欠贷记卡本金24999.7元以及利息454.38元、费用5032.69元。本院认为，连云港东方农村商业银行股份有限公司电子银行部与被告徐圆圆、丛晶签订《连云港东方农村商业银行股份有限公司圆鼎贷记卡“大额分期”借款额度协议书》、抵押合同，是当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定履行自己的义务。连云港东方农村商业银行股份有限公司电子银行部依约将徐圆圆持有的62×××00贷记卡额度提升至50000元，被告徐圆圆、丛晶使用该款后未能按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。被告丛晶作为被告徐圆圆妻子，在被告徐圆圆签订《连云港东方农村商业银行股份有限公司圆鼎贷记卡“大额分期”借款额度协议书》时，被告丛晶在该协议落款的债务人处签名，应当认定被告丛晶对被告徐圆圆借款事实的认可，故被告丛晶对被告徐圆圆的债务承担共同还款责任。被告徐圆圆、丛晶经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其对答辩及举证、质证权利的放弃，不利后果依法由其承担。连云港东方农村商业银行股份有限公司电子银行部是东方银行的分支机构，东方银行作为原告向被告徐圆圆、丛晶主张偿还贷记卡借款本金24999.7元、利息454.38元、费用5032.69元，以及自2020年6月19日起至全部还清日的应付利息和费用，同时主张对被告徐圆圆抵押的苏Ｇ×××**车辆享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐圆圆、丛晶于本判决生效之日起十日内偿付原告连云港东方农村商业银行股份有限公司贷记卡借款本金24999.7元以及利息、费用（截至2020年6月18日止的利息为454.38元、费用为5032.69元，自2020年6月18日起至付清之日止按照涉案合约及协议约定计算）。二、若被告徐圆圆、丛晶未按本判决第一项内容履行付款义务，则原告连云港东方农村商业银行股份有限公司有权对被告徐圆圆所有的苏Ｇ×××**车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费562元，由徐圆圆、丛晶共同负担（连云港东方农村商业银行股份有限公司已预交，徐圆圆、丛晶在支付上述款项时一并给付连云港东方农村商业银行股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 孟善业二〇二〇年八月二十四日法官助理 任婷婷书 记 员 武 蓓法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还；第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。（四）、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行