河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初12331号原告：中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行，住所地郑州市金水区丰产路**，统一社会信用代码914101055146841040。负责人：谷秋霞，行长。委托代理人：刘文斌，河南明商律师事务所律师。委托代理人：徐勇锋，河南明商律师事务所实习律师。被告：冯桂珍，女，汉族，1981年1月12日出生，住郑州市。委托代理人：殷永刚，河南天基律师事务所律师。委托代理人：刘玉婷，河南天基律师事务所实习律师。被告：崔迎建，男，汉族，1953年6月9日出生，住址同上。被告：王改芝，女，汉族，1955年10月24日出生，住址同上。被告：崔家豪，男，汉族，2011年8月11日出生，住址同上。法定代理人：冯桂珍，女，汉族，1981年1月12日出生，住址同上，身份证号4101061981********。被告：崔珂苗，女，汉族，2018年2月1日出生，住址同上。法定代理人：冯桂珍，女，汉族，1981年1月12日出生，住址同上，身份证号4101061981********。原告中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行诉被告冯桂珍、崔迎建、王改芝、崔家豪、崔珂苗金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘文斌到庭参加诉讼，被告冯桂珍及其委托诉讼代理人殷永刚，崔家豪、崔珂苗法定代理人冯桂珍，崔迎建到庭参加诉讼，被告王改芝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告在继承崔万鹏遗产范围内立即偿还贷款本金607211.56元、利息39397.68元（含罚息和复利，暂计至2020年6月22日，以后按照合同约定计收至贷款本息全部清偿时止）及原告诉讼保全费3556元；2.确认原告对位于金水区××路××院××楼××单元××号的房产[房产证号：郑房权证字第**，不动产登记证明：豫（2018）郑州市不动产证明第0301586号]享有抵押权，有权对抵押财产折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年9月25日，原告与崔万鹏签订《个人贷款合同（抵押、保证）》{合同编号：郑光郑七支（综合）20180341}，合同主要内容为：（一）原告为崔万鹏发放个人其他贷款，贷款金额70万元，贷款期限60个月，自2018年9月25日起至2023年9月25日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据为准；（二）贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮70%执行，首期执行贷款年利率为8.075%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；（三）崔万鹏未按合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率随之上调；（四）原告有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；（五）崔万鹏以其所有的位于金水区××路××院××楼××单元××号的房产提供抵押担保，担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。（六）崔万鹏未按时足额还款即构成违约事件，一旦发生违约事件，原告有权要求崔万鹏立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，行使或实现本合同项下的担保权利。崔万鹏以其房产为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年10月19日，原告向崔万鹏发放贷款70万元。原告发放上述贷款后，崔万鹏未按约履行还款义务。2020年4月，原告以崔万鹏为被告提起诉讼，庭审中，本案被告冯桂珍向法院提交了崔万鹏死亡证明、结婚证等材料，法院以崔万鹏死亡为由驳回起诉。为此，原告根据《中华人民共和国继承法》第三十三条等法律规定，诉至法院。被告冯桂珍辩称，一、被答辩人的诉求存在严重事实错误，借贷合同和抵押合同存在严重法律问题，请求法庭确认无效。答辩人冯桂珍与借款人崔万鹏系夫妻关系，于2008年8月8日登记结婚。2018年9月30日崔万鹏与光大银行签订的个人贷款合同和郑州市房屋抵押合同，均属于隐瞒已经结婚的真相，提供虚假的信息资料，采取欺骗方式获取的贷款。该借贷合同和抵押合同应当属于无效合同。二、本案涉及的郑州市房屋抵押合同无效。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权，共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。三、被答辩人请求支付利息（含复利、罚息）和诉讼保全费用，没有事实依据和法律依据，应当予以驳回处理。借款人已经死亡，贷款主体不复存在，不应当继续承担支付利息的义务。被告崔万鹏、崔家豪、崔珂苗同被告冯桂珍答辩意见一致。被告王改芝未答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2018年9月25日，原告与崔万鹏签订《个人贷款合同（抵押、保证）》{合同编号：郑光郑七支（综合）20180341}，约定：原告为崔万鹏发放个人其他贷款，贷款金额70万元，贷款期限60个月，自2018年9月25日起至2023年9月25日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮70%执行，首期执行贷款年利率为8.075%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。崔万鹏未按合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率随之上调；原告有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。贷款发放至崔万鹏62×××69的光大银行账户中。崔万鹏以其所有的位于金水区××路××院××楼××单元××号的房产（房房产证号：郑房权证字第**）供抵押担保，担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。崔万鹏未按时足额还款即构成违约事件，一旦发生违约事件，原告有权要求崔万鹏立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，行使或实现本合同项下的担保权利。原告提交的豫（2018）郑州市不动产证明第0301586号不动产登记证明显示，2018年10月10日，原告作为权利人就崔万鹏位于金水区××路××院××楼××单元××号的房产办理抵押权登记，担保债权数额70万，房产房产证号**88。原告提交存档的崔万鹏离婚证、离婚协议书、借款申请人单身证明，显示崔万鹏与冯桂珍于2018年6月10日离婚，证明借款人崔万鹏当时已经离婚，为单身状态。2020年5月25日，郑州市公安局峡窝派出所出具的注销证明载明崔万鹏因死亡被注销户籍。2020年7月27日，郑州市公安局峡窝派出所出具证明显示，被告崔迎健系崔万鹏父亲，被告王改芝系崔万鹏母亲，被告崔家豪系崔万鹏儿子，被告崔珂苗系崔万鹏女儿。被告冯桂珍提交的结婚登记审查处理表及结婚证显示，崔万鹏与冯桂珍2008年8月8日登记结婚。2018年10月19日，原告依约向崔万鹏发放贷款70万元。贷款发放后，崔万鹏未按照约定偿还借款。原告提交的逾期贷款明细清单显示，截至2020年6月22日，崔万鹏尚欠贷款本金607211.56元，利息（含罚息、复利）39397.68元。本院认为，原告与崔万鹏签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。借款人崔万鹏已去世，被告冯桂珍、崔迎建、王改芝、崔家豪、崔珂苗作为其法定继承人均有权继承其财产，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”，故原告主张由被告冯桂珍、崔迎建、王改芝、崔家豪、崔珂苗在遗产继承范围内承担偿还责任，本院予以支持。原告与崔万鹏签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，崔万鹏将其名下房屋抵押给原告，并办理了不动产抵押登记，被告冯桂珍辩称原告在发放贷款及办理房产抵押时，崔万鹏提交的离婚证和离婚协议印章明显系伪造，原告未尽到合理审查之义务，抵押行为无效，本院认为，本案案涉房屋在设立抵押担保时，该房屋登记的所有权未显示共有人信息，借款人崔万鹏持有其个人名下房产所有权证书及离婚证、离婚协议办理抵押登记，且崔万鹏在借款申请人单身声明中亦称其已离异现为单身并对借款提供的资料真实性负责，原告作为金融机构而非政府机关或鉴定机构，不可能也没有能力对政府机关单位的印章真实性作出准确判断，原告对借款申请人提交的申请材料进行书面审查后，有理由相信崔万鹏对其名下房产作出有权处分，因此原告已尽到了合理审查义务，故对被告冯桂珍的上述辩论意见，本院不予采信。案涉抵押房屋系被告冯桂珍与崔万鹏夫妻共同财产，原告称本案借款用途为装修及购买家具大额耐用消费品，被告冯桂珍不予认可且未在借款合同上签字，原告未举证证明该款真实用于装修及购买家具，亦未举证证明本案债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故本案债务系崔万鹏的个人债务，原告有权就崔万鹏对位于金水区××路××院××楼××单元××号房产折价、拍卖、变卖所得价款享有的一半份额在本金607211.56元及利息39397.68元（含罚息、复利，暂计至2020年6月22日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至贷款本息全部清偿时止）范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告冯桂珍、崔迎建、王改芝、崔家豪、崔珂苗以崔万鹏的遗产在遗产范围内偿还原告中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行的债务；二、原告中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行有权就崔万鹏对位于金水区红专路111号院3号楼1单元5层1××号房产（房产房产证号：郑房权证字第**）、拍卖、变卖所得价款享有的一半份额在本金607211.56元及利息39397.68元（含罚息、复利，暂计至2020年6月22日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至贷款本息全部清偿时止）范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5151元，保全费3770元，由原告中国光大银行股份有限公司郑州政七街支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  张卫国二〇二〇年八月二十六日书记员  胡利平