四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初4613号 原告：汤文，男，1974年5月3日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：张利萍，四川竹海律师事务所律师，执业证号：15115201511702904。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区翠柏大道东段************附**，统一社会信用代码：915115007090660669。 负责人：廖斌，总经理。 委托诉讼代理人：陈代奎，四川丰宜律师事务所律师，执业证号：15115201810044815。 原告汤文与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称太平洋宜宾支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告汤文的委托诉讼代理人张利萍，被告太平洋宜宾支公司的委托诉讼代理人陈代奎到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告汤文向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告支付原告保险赔偿金39900元；二、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实理由，2019年5月6日原告在被告投保“安贷保意外伤害保险”，该保险单约定“被保险人汤文……保险期间：自2019年5月6日零时起至2020年5月6日二十四时止……保险金额……39900元。2019年8月14日，原告驾驶川Ｑ×××××电动汽车送电池至货运部托运返回上级经销商。9时10分左右，当车辆行驶至宜宾市内力展物流公司门口附近道路时，车辆内的突然电池无故爆燃，原告在火灾中身受重伤。原告受伤后被送往宜宾市人民医院进行抢救并住院治疗，伤情经诊断为:累及体表40%-49%的烧伤（重度烧伤〉、头皮二度烧伤、面部二度烧伤、双上肢二度烧伤、双下肢二度烧伤、多处二度烧伤、多处烧伤至少有一处三度烧伤等。经治疗后原告于2019年10月22日办理出院，共计住院60天、支付医疗费用共计82726.48元。2019年11月29日，四川临港司法鉴定所作出鉴定意见，鉴定结论为原告面部瘢痕构成八级伤残，颈项、躯干、四肢广泛性瘢痕构成九级伤残，后续医疗费为23000元。原告支付鉴定费1800元。原告认为其在被告承保的保险期间内发生意外事故受伤致残，属于被告应承担的保险责任，而原告八级、九级伤残的赔偿金已超过被太平洋寿险宜宾公司意外伤害的保险金额，被告应当按照保险限额向原告支付保险金赔偿金，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国保险法》及其司法解释之规定向贵院提起诉讼，望贵院支持原告的诉讼请求。 被告太平洋宜宾支公司辩称，比例赔付条款不是免责条款，是保险责任范围问题，即使属于免责条款，被告也在保险条款中以及保险单上进行了提示和明确说明，而且原告本人也声明对保险条款的内容已理解并自愿投保，同时也声明业务员已经将保险条款提交给投保人，并明确进行了提示和说明，并签字予以确认了。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 对原、被告双方无争议的投保情况（投保人、受益人、保险险种及限额、保险期间）、事故情况（车辆内电池爆燃致伤）、还款情况（汤文已向第一受益人宜宾南溪农村商业银行股份有限公司白云分理处全额归还了贷款）等诉称事实，本院依法予以确认。 对原、被告存在异议的事实本院认定如下： 一、鉴定事宜。 2019年11月26日，汤文委托四川临港司法鉴定所对其伤残等级及后续医疗费进行鉴定。2019年11月29日，四川临港司法鉴定所依据《人体损伤致残程度分级》标准作出《司法鉴定意见书》，鉴定意见：1、汤文因火焰烧伤，现遗留面部多处点、片、块状瘢痕形成，累计面积达137cm²，鉴定为八级伤残；颈部、躯干、四肢广泛性瘢痕形成，累计达体表面积28.5%，鉴定为九级伤残。2、汤文后期医疗费约需23000元。 庭审中，被告太平洋宜宾支公司认可原告构成九级伤残。 二、保险条款约定情况。 保险条款约定：1、若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该意外伤害为直接原因导致伤残，且属于《人身保险伤残评定标准（行业标准）》中所列伤残条目，我们依照该标准规定的评定原则进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以保险单所载保险金额给付残疾保险金。 2、除您或被保险人另有指定外，本合同身故保险金和残疾保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额。第一受益人的受益额度在任何情况下不超过本合同的保险金额。如残疾保险金超过第一受益人的受益额度，我们将剩余部分的保险金给付予被保险人本人，您或被保险人另有指定的除外。 本院认为，原告向被告投保个人人身保险【安贷宝意外伤害保险（B款）保险金额39900元】并缴纳保险费，双方保险合同关系成立，原告在保险期间发生保险承保范围内的事故，被告应按合同约定履行理赔义务。本案争议的焦点为1、原告作为第二受益人是否有权主张案涉保险金；2、比例赔付条款是否发生法律效力，具体分析如下： 针对焦点1原告作为第二受益人是否有权主张案涉保险金。原告汤文与被告太平洋宜宾支公司签订的人身保险合同，系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。《中华人民共和国保险法》第四十条规定：“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。”，本案中，案涉保险合同上虽载明第一受益人为宜宾南溪农村商业银行股份有限公司白云分理处，但保险条款中明确约定：“本合同身故保险金和残疾保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额。如残疾保险金超过第一受益人的受益额度，我们将剩余部分的保险金给付予被保险人本人……”，现原告已向第一受益人宜宾南溪农村商业银行股份有限公司白云分理处全额归还了贷款，第一受益人的受益额度为零，原告向被告主张赔付保险金符合法律规定和保险合同约定，本院依法予以支持。 针对焦点2比例赔付条款是否发生法律效力。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。”之规定，案涉比例赔付条款属于免除责任条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十一条第二款规定：“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”第十三条第一款规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”。保险人应对免责条款尽到提示、明确说明义务。本案中，被告未向本院举证证明向原告送达了保险条款且已向原告对比例赔付条款尽到了提示、明确说明义务，被告应承担举证不能的不利后果，比例赔付条款对原告不发生法律效力。 综上，对原告诉请的保险金39900元，因被告认可原告构成九级伤残，且比例赔付条款不发生法律效力，故被告提出的按保险条款约定的比例赔付的辩称意见，本院不予采纳，对原告的该诉请依法予以支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第四十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效之日起十日内赔付汤文保险金39900元。 如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费798元，减半收取为399元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  纪 跃 二〇二〇年八月十四日 法官助理  陈利萍 书 记 员  唐 洪