贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初4226号原告：兴业银行股份有限公司贵阳分行（以下简称兴业银行贵阳分行），地址在贵州省贵阳市南明区。负责人：梁建群，系该分行行长。委托代理人：秦英羽，国浩律师（贵阳）事务所律师。委托代理人：牟启蔚，国浩律师（贵阳）事务所律师。被告：李红英，女，汉族，1969年12月19日生，住贵州省贵阳市南明区。被告：贵阳宏益房地产开发有限公司（以下简称宏益房开），地址在贵阳市南明区。法定代表人：肖春红。委托代理人：雷霖，男，汉族，1985年10月5日生，系公司员工。原告兴业银行贵阳分行诉被告李红英、宏益房开金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行贵阳分行的委托代理人秦英羽，被告李红英，被告宏益房开的委托代理人雷霖到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。原告兴业银行贵阳分行诉称：2017年4月27日，被告李红英（债务人、抵押人）、宏益房开（保证人）与原告（债权人）签订兴黔个贷（2017）***号《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定被告李红英向原告借款158万元用于购房，借款期限204个月，自2017年4月27日至2034年4月27日止，合同第十七条第三款约定借款定价基准利率按照央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次；按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1；固定日浮动，利率调整日为借款发放之日起每个公历季的第壹天；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。合同第十七条第五款约定还款方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的01日及借款到期日为还款日。合同第十七条第六款约定借款人以其所购位于贵阳市南明区房屋为其上述贷款提供抵押担保。合同第十一条及第十七条第六款第（四）项约定，由被告宏益房开为被告李红英的债务承担连带保证责任，保证范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。合同第十七条第八款约定了借款人连续发生三期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为当时借款定价基准利率的基础上上浮10%，浮动方式同本合同借款利率定价公示确定的浮动方式；合同第十七条第十一款约定争议的解决方式为向债权人（原告）所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，原告依约于2017年5月3日向被告李红英发放贷款158万元，被告李红英在《借款借据》上签字进行了确认。2017年10月16日，原告与被告李红英到房屋登记部门办理了抵押预告登记，登记证号为黔（2017）南明区不动产证明第****号。自2020年3月5日起至今，被告李红英已有3期未归还借款本息。经原告多次催收均无果。原告根据《个人购房抵押（保证）借款合同》第十二条第八款向被告李红英宣布贷款提前到期。为维护原告合法权益特诉至法院，请求判令：一、被告李红英偿还原告借款本金1398870.3元及利息、罚息、复利（暂计算至2020年6月29日，利息为17066.03元、罚息为207.4元、复利为204.94元，2020年6月29日之后的利息、罚息、复利按照《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定计算至全部欠款清偿之日止）；二、被告李红英支付原告律师费2000元；三、被告宏益房开对上述债务承担连带清偿责任；四、原告对被告李红英名下位于贵阳市南明区房屋拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权。被告李红英辩称，欠款是事实，对原告的诉请无异议。被告宏益房开辩称，首先，对借款的金额无异议，被告方只在主债务内承担责任；其次因为房屋仅办理预告登记，原告并不享有优先受偿权。经审理查明：2017年4月27日，被告李红英（债务人／抵押人）、被告宏益房开（保证人）与原告（债权人／抵押权人）签订兴黔个贷（2017）***号《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定被告李红英向原告借款158万元用于购房，借款期限204个月，自2017年4月27日至2034年4月27日止，借款定价基准利率按照央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次；按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1；固定日浮动，利率调整日为借款发放之日起每个公历季的第壹天；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。还款方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月01日及借款到期日为还款日。借款人以其所购位于贵阳市南明区房屋为其上述贷款提供抵押担保。抵押期限登记为2017年4月27日至2034年4月27日止。借款人连续发生三期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮10%，浮动方式同本合同借款利率定价公示确定的浮动方式。债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权就逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款即结息方式一致。因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或者其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。当债权人依照本合同约定提前收贷时，债务人不可撤销授权债权人直接或委托其他银行从债务人或保证人账户中扣收，或行使担保权，而无需为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。被告宏益房开为被告李红英的上述债务提供保证担保，保证期间为阶段性担保。保证人在本合同项下承担连带保证责任。债务人无论何种原因未按本合同约定按期偿还借款本息（包括债权人因债务人或担保人违约而要求提前收回的借款本息），保证人都应按本合同约定履行清偿责任。保证的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。保证的方式为阶段性担保，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，2017年5月3日，原告依约向被告李红英发放贷款158万元，被告李红英在《借款借据》上签字确认。2017年10月16日，原告与被告李红英至房屋登记部门办理了抵押预告登记，登记证号为黔（2017）南明区不动产证明第***号。贷款发放后，被告李红英自2019年11月1日起开始逾期，经原告多次催收均无果。原告遂向本院起诉，提出如前诉请。审理中，原告还提交了民事案件委托代理协议、律师费发票（金额为2000元）、兴业银行网上回单（往帐），证明原告为实现债权所支付的律师费为2000元。另查明，截止2020年6月29日，被告尚欠原告贷款本金1398870.3元，利息17066.03元、罚息207.4元、复利204.94元；截止2020年6月29日，被告宏益房开代被告李红英代偿金额为57371.76元。上述事实，有原、被告陈述，原告营业执照、身份证复印件、身份证明《个人购房抵押（保证）借款合同》、借款借据、不动产他项权证、客户还款明细清单、短信截频、个人贷款催收通知书、个人逾期贷款催收通知书（借款人）、提前归还贷款通知书、照片影印件、邮寄单、民事案件委托代理协议、律师费发票、兴业银行网上回单（往帐）等证据在卷佐证，并经庭审核实，可以认定。本院认为，本案中，被告李红英、宏益房开与原告兴业银行贵阳分行签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系各方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，受法律保护。合同签订后，原告按约定向被告李红英发放了贷款，但被告李红英多次未按期足额归还借款本息，已严重违约，现原告据此主张被告李红英归还尚欠的借款本金1398870.3元，于法有据，本院予以支持。截止到2020年6月29日，被告因逾期而产生利息17066.03元、罚息207.4元、复利204.94元，现原告主张被告按照双方的约定支付上述费用，未超出法律规定，本院依法予以支持，但因双方对逾期利息、罚息、复利的约定系按月不断浮动增长，则根据相关法律规定，在2020年6月29日后计算的利息、罚息、复利之和不应超过年利率24%为宜。原告与被告李红英、被告宏益房开在合同中对律师费等因实现债权所产生的费用承担已做出约定，现原告提交委托代理协议、律师费发票、兴业银行网上回单（往帐）予以佐证，故对原告主张要求被告李红英支付其实现债权所产生律师费2000元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张对被告李红英抵押及预告登记房屋行使优先受偿权。因涉案房屋仅办理了预购商品房抵押预告登记，并未办理抵押登记，故原告该项诉讼请求，于法无据，本院不予支持。被告宏益房开关于原告不享有优先受偿权的主张，本院予以采信。被告宏益房开为被告李红英的上述债务提供阶段性连带保证，双方在借款合同中对保证范围进行明确约定，原告据此主张被告宏益房开承担保证责任，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告李红英于本判决生效之日起五日内归还原告兴业银行股份有限公司贵阳分行借款本金1398870.3元及截止至2020年6月29日的利息17066.03元、罚息207.4元、复利204.94元（之后的利息、罚息、复利，按合同约定的标准计算，利息、罚息、复利之和以年利率24%为限，利随本清）；二、被告李红英于本判决生效之日起五日内支付原告兴业银行股份有限公司贵阳分行律师费2000元；三、被告贵阳宏益房地产开发有限公司对被告李红英的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告兴业银行股份有限公司贵阳分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17718元，减半收取8859元，保全费5000元，由被告李红英、贵阳宏益房地产开发有限公司负担（该款原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员 曹 笑二〇二〇年八月二十八日书记员 熊丽媛