江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4181号原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省赣州市章贡区章江南大道**。统一社会信用代码：91360700598875097F。法定代表人：吴晓。委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日生，汉族，系该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：吴欢欢，女，1977年10月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。被告：王雨含，女，1968年11月9日生，住江西省赣州章贡区。被告：王红赣，男，1973年4月15日生，住江西省南昌市西湖区。被告：龚乐鹃，女，1975年7月27日生，住江西省南昌市东湖区。被告：黎健，男，1965年5月26日生，住江西省赣州市章贡区。原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告王雨含、王红赣、龚乐鹃、黎健金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州农商行的委托诉讼代理人魏华标、吴欢欢，被告王雨含到庭参加诉讼。被告王红赣、龚乐鹃、黎健经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金人民币651308.29元，并支付载止至2020年4月29日大息172990.2元，本息合计824298.49元，2020年4月30日之后逾期利息则以合同约定计算，直至清偿之日止；2、原告有权行使抵押权并优先受偿；3、被告王红赣、龚乐鹃、黎健对诉讼请求第1项承担连带保证清偿责任；4、判令被告共同承担本案诉讼费等费用。事实和理由：2014年8月27日，被告王雨含以经营服装为由，向原告申请85万元的贷款，原告审查后，与被告签订了《个人借款合同》，约定：被告王雨含向原告借款85万元，借款期限24个月，自2014年8月27日起至2016年8月26日，借款日期自实际提款日计算，合同期内计收复利。被告王雨含与原告签订《最高额抵押合同》一份，同意以其所有的房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告王雨含依约履行了发放贷款的义务。借款到期后，被告向原告申请展期，并签订了《借款展期协议书》。展期到期后，被告王雨含未依约还款。原告多次催索未果，遂起诉。被告王雨含辩称，答辩人对被答辩人主张的借款事实及尚欠本金数额无异议，但对被答辩人主张的逾期利息的计算方式有异议，希望法院依法调减。答辩人现在资金困难，无法一次性还款。被告王红赣、龚乐鹃、黎健未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月27日，赣州农村商业银行股份有限公司文清路支行（贷款人）（以下简称为赣州农商行文清路支行）与被告王雨含（借款人）签订《个人借款合同》（合同编号为：［2014］13126个借字第13126014082710010001）一份，约定：被告王雨含向赣州农商行文清路支行借款85万元，借款期限24个月，自2014年8月27日起至2016年8月26日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款用途为经营服装；借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的与借款同年期贷款基准利率上浮65%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则合同利率于次年1月1日起调整；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；借款人按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整日起按调整后的利率计算罚息和复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；合同项下借款可循环使用，前述借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自合同生效之日起计算；还款方式为到期日一次性偿还本金；合同项下借款担保方式为抵押担保，另行签订担保合同；借款人未按期归还本息，即视为借款人违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等。合同还就其他权利义务进行了约定。同日，被告王雨含、王红赣、黎健（甲方、抵押人）与赣州农商行文清路支行（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》［合同编号为：（2014）13126高抵字第Ｄ13126201408270001］一份，约定：为确保2014年8月27日被告王雨含与乙方签订的［2014］13126个借字第13126014082710010001）号合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保；被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为85万元，借款用途为经营服装，借款期限为24个月，自2014年8月27日起至2016年8月26日止，如有变更，依主合同约定；抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公正以及乙方为实现债权的所有费用；抵押物详见抵押物明细表。抵押物明细表载明，抵押物为位于赣州市章贡区，柴间（产权证号：赣房权证字第××、**）、赣州市章贡区（产权证号：赣房房权证字第**）房产。上述抵押物于2014年8月28日办理了以赣州农村商业银行股份有限公司文清路支行为权利人的抵押登记。合同还就其他事项进行了约定。上述合同签订后，赣州农商行文清路支行于2015年8月26日向被告王雨含发放贷款85万元，借款凭证载明：贷款期限自2015年8月26日至2016年8月25日，借款利率为7.59%。2016年8月18日，被告王雨含（借款人、担保人、甲方）、被告王红赣、黎健、龚乐鹃（担保人、丙方）与原告赣州农商行文清路支行（贷款人、乙方）签订《借款展期协议书》一份，约定甲方因资金周转困难，不能按期偿还编号为［2014］13126个借字第13126014082710010001号《个人借款合同》（以下简称原借款合同）的借款，向乙方申请延长借款期限，丙方同意为甲方提供担保，乙方同意甲方按本协议约定展期还款；甲方根据原借款合同向乙方借款85万元，借款用途为经营服装，借款期限为24个月，自2014年8月27日起至2016年8月26日止；截止2016年8月18日，甲方尚未清偿的本金余额85万元；乙方同意展期金额为85万元，展期12个月，自2016年8月26日起至2017年8月25日止；展期借款利率为月利率7.25‰；丙方为原借款合同担保人并以原担保方式为本合同项下的展期借款提供担保的仍按（2014）13126高抵字第Ｄ13126201408270001合同的约定执行；丙方为原借款合同担保人但提供新的担保方式的或丙方为新的担保人，均应另行签订担保合同。借款期限届满后，被告王雨含未依约向原告归还借款本息。截止2017年8月25日，被告王雨含尚欠原告借款本金85万元，合同期限内不欠利息。另查明，借款到期后，被告分别于2018年3月23日向原告归还本金80.96元、于2018年4月28日归还本金17888.65元、于2018年5月28日归还本金90119.64元、于2018年6月29日归还本金90602.46元，共计归还本金198691.71元。截止至2020年8月23日，被告尚欠原告借款本金651308.29元及相应的罚息。再查明，赣州农商行文清路支行系原告赣州农商行的分支机构。以上事实，原告提交的原告营业执照，原告法定代表人身份证、被告的身份证、承诺书、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、借款凭证、他项权证、《借款展期协议书》、催收通知书、账户流水、逾期明细单等及原告的庭审陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款展期协议书》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。赣州农商行文清路支行依约向被告王雨含履行了提供贷款的义务，被告王雨含未按约定向赣州农商行文清路支行归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。赣州农商行文清路支行系原告农商行的分支机构，原告有权向被告主张赣州农商行文清路支行的债权，故对原告要求被告王雨含归还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告王雨含应自借款到期次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对贷款到期后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告王雨含、王红赣、黎健自愿以其所有的房产为本案贷款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押物行使抵押权并优先受偿，本院予以支持，但抵押担保的范围应以合同约定的最高额为限。因被告王雨含、王红赣、黎健仅系案涉借款的抵押人，而非担保人，原告诉请要求被告王雨含、王红赣、黎健、龚乐鹃承担连带清偿责任，无事实和法律依据，本院不予支持。被告王红赣、龚乐鹃、黎健经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十二条、第四十六条、第五十七条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王雨含于本判决生效之日起七日内归还原告赣州农村商业银行股份有限公司借款本金651308.29元；二、由被告王雨含于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付罚息（以借款本金850000元为基数，自2017年8月26日起至2018年3月23日止；以借款本金849919.04元为基数，自2018年3月24日起至2018年4月28日止；以借款本金832030.39元为基数，自2018年4月29日起至2018年5月28日止；以借款本金741910.75元为基数，自2018年5月29日起至2018年6月29日止；以借款本金651308.29元为基数，自2018年6月30日起至清偿之日止，以上均按合同约定的罚息利率计算）；三、若被告王雨含届期未履行上述第一、二项的给付义务，原告赣州农村商业银行股份有限公司有权对被告王雨含、王红赣、黎健抵押的位于赣州市章贡区，柴间（产权证号：赣房权房权证字第××、**）州市章贡区（产权证号：赣房权证房权证字第**）行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押担保范围内优先受偿；四、被告王红赣、黎健承担担保责任后，有权向被告王雨含追偿；五、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12043元，由被告王雨含、王红赣、龚乐鹃、黎健负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年八月二十四日法官助理何磊婷书记员彭楚君