黑龙江省大庆市红岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黑0605民初760号 原告：中国工商银行股份有限公司大庆红岗支行，住所地大庆市红岗区萨大中路**。 主要负责人：范晓慧，职务行长。 委托诉讼代理人：梁兵，黑龙江**兴律师事务所律师。 被告：乌波芳，女，蒙古族，1987年12月22日出生，住大庆市红岗区。 被告：大庆市金地房地产开发有限公司，住，住所地大庆市红岗区原建委办公楼/div> 法定代表人：马硕，职务经理。 原告中国工商银行股份有限公司大庆红岗支行（以下简称工商银行）与被告乌波芳、大庆市金地房地产开发有限公司（以下简称金地公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁兵到庭参加诉讼，被告乌波芳、被告金地公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告乌波芳偿还借款本金147,444.83元及截止2020年4月21日的利息1,877.43元、律师费3,000元，并按照借款合同约定的罚息利率9.2625%（年）、复利9.2625%（年）的标准支付自2020年4月22日起至实际给付之日止的利息；2．判令被告金地公司对上述债务承担连带清偿责任，原告可以从其保证金账户和其在中国工商银行其他分支机构开立的所有账户扣收全部贷款本息；3．如被告不能偿还上述款项，判令将被告乌波芳所有的坐落于大庆市红岗区红岗新城G2号底层商服高层住宅楼1单元808室的抵押房产拍卖或者变卖、折现，所得价款优先实现原告抵押权；4．判令二被告承担诉讼费。事实和理由：2014年12月12日，被告乌波芳与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款金额为人民币160，000元，用于购买金地公司开发的红岗新城G2号楼1单元808室房屋，借款期限为20年，乌波芳以其购买的该处房产提供担保，此外双方还对贷款利率、罚息、违约责任、抵押担保范围、争议解决方式等内容进行约定。原告按合同约定于2014年12月12日向被告乌波芳发放贷款160，000元，并于当日将该笔贷款全部转入金地公司开立的一般账户中。在借款合同履行过程中，借款人乌波芳多次违约，截止2020年4月21日，已连续3次未足额还款、累计10次违约。根据借款人与原告签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条违约及违约责任14.1.L项和14.2（4）、14.2（6）项的规定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并承担违约责任。被告乌波芳违约后经原告多次催收无果，故提出以上诉讼请求。 乌波芳、金地公司未到庭也未提交答辩意见。 原告向本院提交的个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、自营历史明细列表、担保函、商品房买卖合同、诉讼委托代理合同（起诉类），本院经审查，依法对以上证据予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月12日乌波芳与工商银行签订了《个人购房借款/担保合同》，向工商银行借款160000元，用于购买金地公司开发的红岗新城G2号底层商服楼高层住宅楼1单元808室房屋,借款期限为20年，乌波芳以其购买的该处房产提供抵押担保，但没有办理抵押登记。工商银行按合同约定于2014年12月12日向被告乌波芳发放贷款160000元，并于当日将该笔贷款全部转入金地公司开立的账号为09×××47的一般账户中。截止到2020年4月21日，被告乌波芳已经连续3次未足额还款、累计10次违约，尚欠借款本金147444.83元、利息1,877.43元。 2014年12月6日，金地公司向工商银行出具《担保函》约定，从乌波芳的借款发放之日起至其用于抵押的房屋办妥抵押登记之日并将他项权利证明交由工商银行之日止，金地公司为乌波芳在工商银行的160，000借款提供阶段性连带责任担保，并用保证金账户中的8，000元提供保证金质押担保，如乌波芳未按约定履行还款义务，工商银行可以从金地公司保证金账户以及其在中国工商银行其他分支机构开立的所有账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，金地公司继续负责偿还乌波芳应偿付贷款本息及费用。 本院认为，原告工商银行与被告乌波芳之间的个人购房借款/担保合同合法、有效，工商银行如约向乌波芳提供了贷款，乌波芳应按照合同约定按时履行还款义务，在借款合同履行过程中，乌波芳多次违约，截止2020年4月21日已连续3次未足额还款、累计10次违约，工商银行有权依照《个人购房借款/担保合同》的约定（借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并承担违约责任），主张合同项下未偿还的借款到期，要求乌波芳清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，本院对该项诉讼请求予以支持。 关于房产抵押权的问题，根据法律规定，用不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，虽然原告工商银行与被告乌波芳之间的抵押条款有效，但用于抵押的房产并没有办理抵押登记，抵押权没有设立，故工商银行对（位于红岗新城****商服楼高层住宅楼****房屋）不享有优先受偿权。 金地公司为工商银行出具的《担保函》中约定，为乌波芳的借款提供阶段性连带保证责任，在此期间如出现工商银行提前收回贷款的情形，保证期间为工商银行向借款人通知的还款日之次日起两年。本案中，用于抵押的房屋尚没有办理抵押登记，处于金地公司《担保函》中约定的保证期，由于乌波芳连续3次未足额还款、累计10次违约，工商银行按照合同约定提前收回贷款，金地公司应对乌波芳所欠的未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用承担连带保证责任。 虽然在原、被告签订的《个人借款/担保合同》中约定实现债权的费用由被告承担，原告也委托律师代为诉讼，但该笔费用并未实际发生，故本院对原告的该项主张不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告乌波芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大庆红岗支行借款本金147，444.83元及利息1，877.43元，并给付以本金147，444.83元为基数按照年利率9.2625%自2020年4月22日至实际给付之日止的利息，支付以应付利息为基数按照年利率9.2625%自2020年4月22日至实际给付之日止的复利； 二、被告大庆市金地房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任，该公司在履行本判决第一项确定的债务后有权向被告乌波芳追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司大庆红岗支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,673.22元，由乌波芳、大庆市金地房地产开发有限公司承担1643.22，由原告中国工商银行股份有限公司大庆红岗支行承担30元，保全费1,281.61元由由乌波芳、大庆市金地房地产开发有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。 审判员  宗彩凤 二〇二〇年八月二十四日 法官助理王梓 书记员剧婷 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。