重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初16398号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江**永平门街**27-1、28-1、29-1，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：冯长军，董事长。委托诉讼代理人：朱杰，男，公司员工。委托诉讼代理人：马士行，男，公司员工。被告：张月娃，男，1987年11月24日出生，汉族，住陕西省铜川市耀州区。委托诉讼代理人：刘永乐，陕西培优律师事务所律师。原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告张月娃金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日受理后，依法适用简易程序，于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人朱杰及被告张月娃的委托诉讼代理人刘永乐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即返还原告贷款本金18342.45元，并支付截至2020年8月25日的罚息868.75元；2.判令被告支付原告自2020年8月26日起至借款本息结清之日止的罚息（以尚欠借款本金18342.45元为基数，按年利率19.11%计收）；3.判令被告支付原告自2020年8月26日起至借款本息结清之日止的复利（以尚欠利息和罚息之和为基数，按年利率19.11%计收）；4.判令原告有权对被告提供的车牌号为陕BPXX**的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款在对被告的债权范围内优先受偿。事实和理由：2018年11月17日，张月娃与汽车金融公司签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定张月娃向汽车金融公司借款40000元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，张月娃同意以所购车辆向汽车金融公司设立抵押担保。合同签订后，汽车金融公司按约发放了前述借款，张月娃未按时足额偿付本息，请求依法判决。被告张月娃辩称，张月娃不是涉案车辆的实际还款人，案外人李菊红应当承担涉案车辆的还款责任；张月娃是因客观原因无法还款，并非恶意拖欠；如李菊红不能按约履行还款责任，张月娃愿意配合汽车金融公司对涉案车辆行使抵押权。本案查明事实如下：2018年11月17日，汽车金融公司（贷款人、抵押权人）与张月娃（借款人、抵押人）签订《汽车消费抵押贷款合同》约定：张月娃向汽车金融公司贷款40000元用于购买汽车一辆；贷款期限为24个月，自贷款实际放款日起算；采用根据中国人民银行基准利率而浮动的贷款利率，贷款利率等于中国人民银行基准利率加上799基本点，罚息利率、复利利率均为贷款利率上浮50%；截至合同签署之日，贷款利率年利率12.74%，基于第三方利息贴付，借款人享受12.74%的贴息利率，其实际承担的贷款利率为0%，罚息和复利利率均为19.11%；还款方式为等额本息；对借款人未按时向贷款人支付的到期贷款本金及其他款项，贷款人有权根据借款人应付未付款项按罚息利率计收罚息；对借款人未按约定支付的贷款利息（包括罚息），从逾期之日起，贷款人有权根据借款人应付未付利息按复利利率计收复利；当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十天的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用；抵押担保的相关事实：借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利等和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；抵押车辆信息：长安第二代逸动XT1.6L，车架号LS5A3DBE0JA007857。合同签订后，汽车金融公司于2018年11月19日发放贷款。汽车经销商按年利率12.74%的标准向汽车金融公司补贴截至借款到期日的利息。双方于2018年12月5日办理了合同约定车辆（车牌号为陕BPXX**）的抵押登记手续。另查明，张月娃与李菊红于2019年8月29日登记离婚，双方约定涉案车辆归女方所有，贷款月供由李菊红偿还；2019年9月25日，张月娃因涉嫌组织卖淫罪被执行逮捕。庭审中，汽车金融公司陈述自愿以2020年8月25日作为借款提前到期日，截至2020年8月25日，张月娃拖欠汽车金融公司借款本金18342.45元，罚息868.75元。上述事实，有《汽车消费抵押贷款合同》、个人消费贷款明细单、机动车登记证书、欠款明细表、结婚证、离婚证、离婚协议书、逮捕通知等证据及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。虽然张月娃与李菊红在离婚时约定了涉案车辆的归属及贷款归还主体，但该约定不能对抗第三人；张月娃是否存在恶意拖欠的故意，与其应当承担还款责任并无关联性。本案中，张月娃借款后未依约还本付息，现借款期限已经届满，汽车金融公司有权要求张月娃承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的责任。汽车金融公司自认的尚欠借款本金金额，截至2020年8月25日的罚息金额，是以起诉状副本送达之后的2020年8月25日作为借款提前到期日计算得出，系汽车金融公司对自身权利的处分，且有利于张月娃，本院对该金额予以认可。对汽车金融公司要求张月娃支付自借款提前到期之日起的罚息的诉讼请求，本院认为，因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内利息补贴，对汽车金融公司的该项请求，在原约定借款期限内应扣除已经收到的贴息，即对借款期内的罚息利率标准，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加基本点799点上浮50%后减去贴息的年利率12.74%予以支持，借款期满后再按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加基本点799点上浮50%标准予以支持。对汽车金融公司要求张月娃对未付利息和罚息支付复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，汽车金融公司的该项请求符合双方约定，也不违反法律规定，本院予以支持。张月娃为履行本案债务，以车牌号为陕BPXX**的长安牌汽车一辆向汽车金融公司提供抵押，并办理登记。汽车金融公司依法享有抵押权，有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告张月娃于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金18342.45元，支付截至2020年8月25日的罚息868.75元；二、被告张月娃于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（自2020年8月26日起至2020年11月19日止，以尚欠借款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加基本点799点上浮50%后减去贴息的年利率12.74%为标准计算；自2020年11月20日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加基本点799点上浮50%为标准计算，利随本清，如遇利率调整，上述利率标准按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；三、被告张月娃于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司复利（以尚欠罚息为基数，自2020年8月26日起至付清之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加基本点799点上浮50%为标准计算，如遇利率调整，上述利率标准按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；四、原告长安汽车金融有限公司有权在前述债权范围内，以被告张月娃提供的车牌号为陕BPXX**的长安牌汽车一辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计136.44元，由被告张月娃负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 韶二〇二〇年八月二十五日法官助理  马 佳书 记 员  陈丽娟