安徽省马鞍山市博望区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0506民初1127号 原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区怀宁路**平安大厦。 主要负责人：程航，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：祖红林，安徽夏商周律师事务所律师。 被告：程有利，男，1986年7月5日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。 原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安财保安徽分公司）与被告程有利保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月28日公开开庭进行审理。原告平安财保安徽分公司的委托诉讼代理人祖红林、被告程有利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财保安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.判令程有利支付平安财保安徽分公司理赔款33354.8元及违约金（以33354.8为基数，自2017年3月13日起按月利率2%的标准计算至理赔款实际付清之日止）；2.判令程有利支付平安财保安徽分公司逾期保费8277.37元；3.判令程有利支付平安财保安徽分公司律师代理费1500元；4.本案诉讼费用由程有利负担。事实和理由：2014年8月22日，程有利向平安财保安徽分公司投保，要求平安财保安徽分公司为程有利在中国光大银行股份有限公司马鞍山分公司（以下简称光大银行）的120000元贷款提供个人消费信贷保证保险，平安财保安徽分公司接受投保并签发保险单，保险费缴纳方式为每月缴纳2280元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保险单约定，程有利拖欠任何一期贷款达到80天，视为保险事故发生，平安财保安徽分公司依据保险合同约定理赔。从保险人赔偿当日起超过30天，投保人未向保险人归还理赔款项，则视为投保人违约，投保人需要以尚欠全部款项为基数，自保险人理赔当日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。程有利向平安财保安徽分公司投保后从光大银行获得贷款120000元。后程有利未按约定履行还款义务，致使保险事故发生。2017年3月13日，光大银行向平安财保安徽分公司索赔，平安财保安徽分公司支付理赔款33354.80元。光大银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给平安财保安徽分公司，后平安财保安徽分公司向程有利追索理赔款、违约金及逾期保费，程有利置之不理。 程有利辩称，1.其从未向光大银行申请贷款，也未跟任何光大银行员工联系；2.对平安财保安徽分公司赔付光大银行的33354.8元有异议，其已支付24期借款和保费，后平安财保安徽分公司于2016年10月找其调解，程有利按照要求又支付3期，总共27期，每期6600元，共计约180000元，不欠平安财保安徽分公司钱了。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院予以认定如下： 1.中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）出具的《情况说明》和平安财保安徽分公司营业执照复印件各1份，证明平安财保公司同意由平安财保安徽分公司作为追偿主体，并以原告身份提起诉讼，以及平安财保安徽分公司具有诉讼主体资格。程有利对上述证据有异议，认为合同的相对方是平安财保公司，合同签订地在马鞍山市，而平安财保安徽分公司的营业场所在合肥市，平安财保安徽分公司不是本案适格原告。本院认为，平安财保安徽分公司是平安财保公司在安徽省设立的分公司，经平安财保公司同意，可以作为本案原告，对上述证据予以认定。 2.《平安个人贷款保证保险单》1份，证明程有利因其个人贷款向平安财保公司投保，合同约定了保费、违约金等内容。程有利对上述证据无异议，但认为其在平安财保公司签订相关合同，并且合同中的借款人是空白的，平安财保公司工作人员说由合作银行放款，可能是平安银行，可能是光大银行或其他银行。本院认为，平安财保公司已向程有利说明贷款可能由光大银行发放，程有利在合同上签名表明其认可向合作银行贷款并进行投保，对上述证据予以认定。 3.程有利和光大银行签订的《个人贷款合同》复印件和光大银行出具的《代偿债务确认书》各1份，证明程有利向光大银行贷款，以及平安财保公司代替程有利向光大银行偿还33354.8元。程有利对上述证据的真实性无异议，但认为其是在平安财保公司签订相关合同，当时上述贷款合同是空白的，并未注明光大银行，签订后未拿到书面的贷款合同；也从未与光大银行核对欠款金额，要求看核对账目。经本院与光大银行提供的62×××03账户还款记录核对，上述账户自2014年9月至2016年11月的27个月每月正常还款3700余元，合计101634.17元，自2016年12月至2017年2月的3个月逾期还款，2017年3月13日，光大银行从平安财保公司保证金账户扣划3个月的还款和剩余全部贷款合计33354.8元，与《代偿债务确认书》载明的理赔款一致，本院对上述证据予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年8月21日，程有利因其个人贷款需要向平安财保安徽分公司投保，双方签订《平安个人贷款保证保险保险单》（NO.100470014002080），载明：“被保险人为光大银行马鞍山分行，投保人为程有利，保险金额为142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为2280元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费；特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”程有利在该保险单上签字。 同日，程有利与光大银行马鞍山分行签订《个人贷款合同》（编号为2014长信马分531号），载明：程有利因购物向光大银行借款120000元，借款期限为36个月，借款利率按照中国人民银行公布的同期同档基准利率6.15%上浮40%的年利率8.61%，罚息上浮50%，借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，按月分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准，贷款发放日作为每期还款日，贷款发放到指定的程有利在光大银行马鞍山分行的62×××03账户内，该账户采取自主支付；如借款人违约，贷款人有权宣布所有贷款全部到期，借款人立即偿还贷款本息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等），宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。 此后，程有利于2014年9月至2016年11月每月按约归还借款合计101634.17元，并支付保费。自2016年12月起，程有利未能按约返还借款本息，也未能支付保费。光大银行于2017年3月13日从平安财保公司保证金账户扣划自2016年12月至2017年2月的3个月应还借款和剩余全部借款合计33354.8元。后光大银行马鞍山分行向平安财保公司出具《代偿债务确认书》，载明：个人消费贷保险单项下的代偿款33354.8元已于2017年3月13日收到，本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔，同时本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。后平安财保安徽分公司多次向程有利催要理赔款和未付保费，程有利未能支付。 本院认为，平安财保公司与程有利签订的《平安个人贷款保证保险保险单》系当事人的真实意思表示，内容除违约金约定的标准过高外，其他均不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。关于理赔款，《平安个人贷款保证保险保险单》约定，保险人在投保人拖欠贷款达到80天（不含），向被保险人进行理赔，在保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款。程有利自2016年12月22日起拖欠光大银行贷款，至2017年3月13日（即80天后），光大银行从平安财保公司保证金账户扣划了3个月的月还款和剩余借款本息合计33354.8元。在平安财保公司理赔后，程有利应当归还全部理赔款，故本院对平安财保安徽分公司要求程有利归还理赔款33354.8元的诉请，予以支持。程有利辩称贷款已还清，无事实依据，本院不予采纳。关于保费，《平安个人贷款保证保险保险单》约定程有利每月支付保费2280元，保险人理赔后，投保人需向保险人支付未付保费。程有利自2016年12月22日起至2017年3月13日理赔止未交纳保费，平安财保安徽分公司自认尚欠保费金额为8277.37元，符合合同约定的计算方法，故本院对平安财保安徽分公司要求程有利支付保费8277.37元的诉请，予以支持。程有利辩称约定的保费标准过高的主张，无法律依据，本院不予采纳。关于违约金问题，合同约定从保险人理赔30日后，投保人未返还理赔款和保费的，视为违约，从理赔当日起按每日千分之一的标准支付违约金。上述约定的违约金标准过高，依法应调整到年利率24%，故对平安财保安徽分公司主张以33354.8元为基数，按年利率24%自2017年3月13日起至实际付清之日止支付违约金的诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于律师代理费问题，因平安财保安徽分公司未能提交相应证据佐证，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 一、程有利于本判决生效之日起十日内返还中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款33354.8元，并自2017年3月13日起，按年利率24%的标准支付违约金至理赔款清偿之日止； 二、程有利于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司保费8277.37元； 三、驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费439元（已减半收取），保全费170元，合计609元，由程有利负担588元，中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司负担21元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  花庆月 二〇二〇年八月二十八日 书记员  陶齐昆 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。