广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1324民初828号原告：广东龙门农村商业银行股份有限公司，住所地：龙门县************。法定代表人：缪东良，董事长。委托诉讼代理人：李桂生、李青松，该司办事员。被告：谭梦庭，男，汉族，住广东省龙门县***********。被告：欧洁兰，女，汉族，住广东省龙门县*****************。共同委托诉讼代理人：乐玉慧，广东鸿浩律师事务所律师。原告广东龙门农村商业银行股份有限公司（下简称龙门农商行）诉被告谭梦庭、欧洁兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，并于2020年8月13日公开开庭进行了审理。原告龙门农商行的委托诉讼代理人李桂生，被告谭梦庭及欧洁兰的委托诉讼代理人乐玉慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙门农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭梦庭、欧洁兰偿还原告借款本金380000元，支付拖欠原告借款利息19083.32元，合计399083.32元；2.判令被告谭梦庭、欧洁兰拖欠原告借款本金380000元从2020年6月17日起至实际清偿日止按合同约定年利率9.1675%加收50%计付利息给原告；3.判令原告对被告谭梦庭、欧洁兰为借款提供抵押担保的位于龙门县************的不动产以折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令本案的诉讼受理费用由被告负担。事实和理由：原告与被告谭梦庭在2017年3月7日签订了《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，该合同约定原告向被告谭梦庭发放借款380000元，借款期限从2017年3月7日至2020年3月7日，合同期限内约定借款年利率为9.1675%，逾期利息加收50%。被告谭梦庭、欧洁兰于2017年3月7日签订了《最高额抵押担保合同》，用被告谭梦庭、欧洁兰位于龙门县************的不动产为借款提供抵押担保。原告已依约履行合同义务将借款380000元给付了被告谭梦庭。合同期限届满，被告谭梦庭未能按合同规定偿还借款本息，被告欧洁兰亦没有履行相应的义务。截止至2020年6月16日止，拖欠原告借款本金380000元，拖欠利息19083.32元，合计399083.32元。被告欧洁兰与被告谭梦庭系夫妻关系，该笔借款是两被告夫妻婚姻关系存续期间所借，并且被告欧洁兰签订了《共同债务责任承诺书》，属于两被告的夫妻共同债务，要求两被告共同承担该笔借款。原告认为，原告与上述被告签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》、《最高额抵押担保合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，应受到法律保护。被告未按合同约定偿还原告借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。据此，为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院根据本案事实，依法判准原告的诉讼请求。被告谭梦庭、欧洁兰辩称：一、被答辩人请求的利息过高，恳请法院予以调减，请求按照基准利率4.75%计算利息。被答辩人请求按照基准利息加收93%的标准，即按年利率9.1675%计算正常借款期间的利息，利息约定太高，导致答辩人无力偿还；二、被答辩人主张逾期利息过高，超出了被答辩人的实际损失，应予以调整。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”合同约定的贷款期限内的年利率是基准利率上浮了93%，现被答辩人主张逾期利息按合同约定年利率加收50%，已经严重偏高，超出了被答辩人的实际损失，恳请人民法院予以调减。根据最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”的规定，答辩人请求调减逾期贷款利率，不应该超过基准利率4.75%的24%；三、被答辩人对本案的抵押物的优先受偿权的限额为人民币380000元。答辩人与被答辩人签署的最高额抵押担保合同，约定答辩人提供的两处抵押物共同为一笔借款作抵押担保，并设置了最高限额为人民币380000元，因此，被答辩人对抵押物的优先受偿权的限额为人民币380000元。本院经审理认定事实如下：2017年3月7日，被告谭梦庭以其所经营服饰店资金不足为由向原告借款380000元并签订《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，合同主要内容如下：一、借款期限、额度、类型和用途：1.贷款人授予借款人在2017年3月7日至2020年3月7日内使用最高额贷款额度380000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，抵押贷款额度380000元。在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；2.自助借款方式指借款人以本人银行卡账号作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款与还款，采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；3.借款类型为新增借款；4.借款用途为经营周转；二、贷款利率：每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的2年期的人民币贷款基准利率基础上4.75%上浮93%，执行年利率9.1675%直至借款到期日；三、罚息利率：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；四、借款人按月结息，每月的20日为结息日，到期结清本息；五、借款人连续三期、累计六次未及时归还利息的，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权；六、担保方式：1.本合同借款的担保方式为最高额抵押；2.担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的的债权本金最高余额为380000元；3.担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿近、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，原告与被告谭梦庭签订《最高额抵押担保合同》，主要内容为：一、被担保的主债权及最高额：被告谭梦庭自愿以其名下位于龙门县************的不动产为谭梦庭自2017年3月7日至2020年3月7日所实际形成的债务最高本金余额380000元提供抵押担保……二、抵押担保范围：本合同的抵押担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等……十、抵押权的实现：债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、拍卖、变卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿；抵押权人依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：支付处分抵押物的有关费用；清偿债务人及抵押人应给付抵押权人而未给付的违约金、赔偿金及抵押权人实现债权所需的一切费用（包括但不限于律师费等）；清偿债务人所欠抵押权人融资本息（包括罚息、复利等）；清偿债务人所欠抵押权人融资本金。后双方为上述财产的抵押办理了抵押登记手续。同日，财产共有人被告欧洁兰与抵押人被告谭梦庭共同向原告出具一份《财产（权利）抵押承诺书》，承诺愿意以自己享有处分权的财产为谭梦庭借款提供抵押。同日，被告欧洁兰向原告出具一份《共同债务责任承诺书》，承诺：借款人谭梦庭向广东龙门农村商业银行股份有限公司龙城支行借款380000元是经过我们共同商量决定的，我们确实急需本笔借款用于经营周转，本人自愿并无条件和借款人谭梦庭共同承担此笔债务，履行借款人谭梦庭与贵行签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（合同编号：龙农商龙城2017借字第0030号）的承诺，按约归还借款本息，否则，本人愿意承担由此带来的法律连带责任。2017年3月9日，原告向被告谭梦庭发放借款380000元，被告谭梦庭在借款借据的借款人处签名捺印确认。借款后被告谭梦庭曾偿还101441.29元，还至2020年5月18日后未再还款。2020年3月7日，原告向被告谭梦庭催收借款本金380000元，被告谭梦庭在《逾期贷款催收通知书》中的债务人及担保人处签名捺印确认。本院认为，原告与被告谭梦庭签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》、《最高额抵押担保合同》，被告谭梦庭及欧洁兰共同出具的《财产（权利）抵押承诺书》及被告欧洁兰出具的《共同债务责任承诺书》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按照合同、协议约定履行相应义务。被告谭梦庭每次还款金额尚不能或刚好支付完毕当月利息，从《逾期贷款催收通知书》显示被告谭梦庭亦认可未偿还借款本金380000元，故本院认定其已还款项101441.29元均系用于偿还借款利息。从被告谭梦庭每月还款金额来看，双方实际按照360天为一个周期基数计算利息，对此本院予以认可。经计算，借款期内2017年3月9日至2020年3月7日共1094天的利息为：本金380000元×9.1675%÷360×1094天=105864.25元；2020年3月8日至2020年6月16日共101天的逾期利息为：本金380000元×13.75125%÷360×101天=14660.36元，利息合计120524.61元，扣除被告谭梦庭已还利息101441.29元，被告谭梦庭仍欠原告借款本金380000元、利息19083.32元，2020年6月17日起至清偿之日止的利息以380000元为基数按照年利率9.1675%加收50%计付。被告谭梦庭、欧洁兰抗辩借款年利率过高，但原被告双方约定的借期内年利率9.1675%及逾期年利率13.75125%并未超过法律规定的利率上限，且借期内年利率9.1675%及逾期年利率13.75125%系原被告当时签订合同时的真实意思表示，故对被告谭梦庭、欧洁兰的无理抗辩，本院不予采纳。被告欧洁兰与被告谭梦庭系夫妻关系，借贷关系发生在两被告夫妻关系存续期间，被告欧洁兰亦向原告出具《共同债务责任承诺书》，明确被告谭梦庭向原告借款380000元是经过夫妻共同商量，且愿意共同偿还借款本息，故该笔债务属于夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，原告要求被告欧洁兰与被告谭梦庭共同承担偿还借款本息责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告与两被告约定被告谭梦庭以其名下位于龙门县************的不动产为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，虽然《最高额抵押担保合同》第一条约定被告谭梦庭以上述房产为其自2017年3月7日至2020年3月7日所实际形成的债务最高本金余额380000元提供抵押担保，但紧接着该合同第二条亦规定抵押担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。这两条约定为并列并存关系，意味着被告谭梦庭以其名下房产所提供的抵押担保范围不仅包括第一条约定的380000元借款本金，同时包括第二条约定的本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用。上述，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款之规定，原告请求对被告谭梦庭名下位于龙门县************的不动产的处置款在借款本息及实现债权费用包括诉讼费用、执行费、拍卖费等费用范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持，被告抗辩认为优先受偿权的范围仅以本金380000元为限无理，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告谭梦庭、欧洁兰欠原告广东龙门农村商业银行股份有限公司借款本金380000元及截至2020年6月16日的利息19083.32元，2020年6月17日起至清偿之日止的利息以本金380000元为基数按照双方合同约定的年利率9.1675%加收50%计付，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。二、原告广东龙门农村商业银行股份有限公司对被告谭梦庭提供担保的位于龙门县************不动产的折价、拍卖、变卖所得的价款，在本判决确定的债权范围内享有抵押权的优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3643元，由被告谭梦庭、欧洁兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 林丹卡二〇二〇年八月二十四日法官助理 李兰霞书 记 员 杜丽媛(附页)本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。