连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初3324号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路****楼**。法定代表人:黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘飞飞，江苏田湾律师事务所律师。被告：潘志江。被告：张瑜。原告中银消费金融有限公司(以下简称金融公司)与被告潘志江、张瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金融公司的委托诉讼代理人刘飞飞、被告潘志江到庭参加诉讼，被告张瑜经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告金融公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告与被告潘志江之间的贷款合同，被告潘志江返还原告借款本金179420.75元及利息、滞纳金31849.36元（截止到2020年6月4日，自2020年6月5日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）并承担原告聘请律师费用5382元，合计222034.11元;2、请求依法判令原告对两被告提供的抵押物（连云港市）享有优先受偿权；3、请求依法判令被告张瑜对上述债务承担共同还款责任;4、请求依法判令两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年10月31日，二被告向原告申请贷款人民币20万元，双方签订了中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】信用贷款额度申请和使用合约，合约对借款金额和期限、借款用途、借款利率、费用、贷款的偿还、实现债权的费用、争议解决等事项进行了约定，同时二被告将其所有的位于连云港市的房产抵押给了原告，并办理了抵押登记。原告按照合同约定于2018年11月3日向被告发放贷款20万元，但被告违反合同约定拖欠多期贷款未还，截止到2020年6月4日尚欠贷款本金179420.75元及利息、滞纳金31849.36元。据此，原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告潘志江辩称，对借款事实无异议，对利息、滞纳金金额有意义，不知道计算方法。被告张瑜未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告金融公司围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约；2、抵押合同、他项权证；3、房屋登记信息证明；4、结婚证复印件；5、共同还款承诺书；6、交易订单及欠款明细；7、律师费发票。本院审查后依法予以确认，作为定案根据采信。本院经审理认定事实如下：一、2018年10月31日，原告金融公司为甲方（贷款人、抵押权人），被告潘志江为乙方（借款人），被告潘志江、张瑜为丙方（抵押人），签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合约约定：1、原告向被告潘志江提供借款，借款金额为200000元，借款用途为装修，借款期限为60个月（自2018年10月31日至2023年10月31日）；2、贷款固定年化利率为16.5%，按照贷款金额按日计息，被告潘志江采用月结等额本息还款方式，自动扣款日是每月最后一日，等额本息方式是指在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；3、被告潘志江、张瑜以其名下位于连云港市海州区产提供抵押担保，担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，担保范围为合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）；4、被告潘志江未按期归还贷款本息，则视为违约，原告有权宣布与被告潘志江合约项下尚未偿还的贷款本息全部或部分到期，被告潘志江需要原告支付提前还款金额的3%作为违约金，原告有权终止或解除合约，有权要求潘志江赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）相关费用损失等；5、合约中的“新易贷—乐享贷”业务规则约定了被告潘志江逾期还款时每日滞纳费的计算标准：逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、10000-20000元10元、20000-30000元15元、30000-40000元20元、50000-60000元30元、60000-70000元35元、70000-80000元40元、80000-90000元45元、90000-100000元50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。二、被告张瑜承诺其自愿作为被告潘志江的共同还款人，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费某实现债权的费用。三、2018年10月31日，被告潘志江、张瑜将其位于连云港市海州区产抵押物在连云港市国土资源局办理抵押不动产登记证明。该证明载明：担保债权数额20万元。该抵押为二次抵押，第一次在上海浦东发展银行股份有限公司连云港分行，抵押权利价值为92万。四、2018年11月3日，原告向被告潘志江放款200000元。贷款发放后，被告潘志江还款至2019年8月的借款本息,之后再未还款。截至2020年6月4日，被告潘志江拖欠借款本金179420.75元、利息及滞纳费31849.36元。五、原告为追索本案债权，委托江苏田湾律师事务所代为诉讼，并实际支出律师费4676元。本院认为，《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的签订是原告金融公司与被告潘志江的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约向被告潘志江发放贷款，被告潘志江未按约定向原告归还借款本息，其行为已构成违约，原告有权要求解除其与被告潘志江签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，同时也有权宣告借款提前到期并要求被告潘志江归还本金、支付利息和滞纳费，以及赔偿金融公司因诉讼而产生的律师费损失。被告张瑜作为共同还款人，应按照《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的约定对案涉债务承担共同还款责任。原告主张解除其与被告潘志江签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》以及要求被告潘志江、张瑜偿还借款本金179420.75元及利息和滞纳金（截止2020年6月4日利息和滞纳费31849.36元，自2019年6月5日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）、偿付律师费4649元的诉讼请求，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。被告潘志江、张瑜将其名下位于连云港市海州区产作为抵押物，为涉案的贷款向原告提供抵押担保，并办理抵押登记，该抵押权设立，原告要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，但应当保留上海浦东发展银行股份有限公司连云港分行抵押担保范围内的份额。被告张瑜经本院合法传唤，既不到庭应诉，也不作答辩，视为对其权利的放弃，依法应承担举证不能的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告潘志江签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告潘志江、张瑜于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金179420.75元及利息、滞纳费（截止2020年6月4日利息和滞纳费31849.36元；以179420.75元为基数，自2020年6月5日起至实际给付之日止按照年利率24%计算）；三、被告潘志江、张瑜于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费4676元。四、被告潘志江、张瑜未按本判决第二项、第三项内容履行付款义务，则原告中银消费金融有限公司有权对被告潘志江、张瑜名下位于连云港市海州区产折价或拍卖、变卖所得价款，在保留上海浦东发展银行股份有限公司连云港分行抵押担保范围内的份额后优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4631元，由被告潘志江、张瑜共同负担（原告已预交，被告潘志江、张瑜在付款时一并给付原告）。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 孟善业二〇二〇年八月十九日法官助理 任婷婷书 记 员 武 蓓法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自上诉人递交上诉状之日起7日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或未将缴款凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本“上诉须知”与《催缴上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行三、案款缴纳账号开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理处开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-012657