江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2950号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：赣州市章贡区文清路**。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，系该分行行长。委托诉讼代理人：邱萍，江西明理律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：袁爱华（公司员工），女，1988年12月10日生，汉族，住江西省赣州市南康区，代理权限：特别授权。被告：刘辉胜，男，1962年10月6日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。被告：彭立吾，女，1963年8月16日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为中行赣州市分行）与被告刘辉胜、彭立吾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行赣州市分行的委托诉讼代理人邱萍、袁爱华到庭参加诉讼，被告刘辉胜、彭立吾经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告刘辉胜、彭立吾签订的个人商业用房贷款合同；2、由被告刘辉胜、彭立吾向原告偿还贷款本金199619.25元及利息13827.02元、罚息4832.88元（该应收利息、罚息暂计至2019年11月12日，此后应收利息、罚息按合同约定利率计算至被告还清之日止），律师费2000元；3、由被告刘辉胜、彭立吾以其位于赣州市章贡区（房屋所有权证号：Ｓ00351193、Ｓ00351194）的房屋为上述债务承担抵押担保责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年8月22日，被告刘辉胜、彭立吾向原告申请个人一手住房贷款，并签订《个人商业用房贷款合同》，约定被告刘辉胜、彭立吾向原告贷款38万元用于支付被告刘辉胜、彭立吾购买位于赣州市章贡区，借款期限为120个月，按浮动利率方式计息，逾期利率按合同约定的贷款利率水平上加收50%，被告以贷款所购房产提供抵押担保。双方就抵押办理了抵押登记。被告彭立吾系被告刘辉胜配偶，同意共同提供抵押担保，并签字进行了确认。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未依约还款，原告催收未果，遂提起诉讼。被告刘辉胜、彭立吾未作答辩及未提交证据。经审理查明：两被告系夫妻。2012年8月22日，被告刘辉胜（借款人）与原告（贷款人）及案外人赣州恒瑞置业有限公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，该合同特别条款载明贷款金额38万元；贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算；借款人贷款用于购买蓝湾印象C栋店铺27；贷款利率为浮动利率，浮动周期12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日；第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个栋周期的适用利率；按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；贷款发放方式为贷款人受托支付；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；贷款按月等额本息还款；按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计360期，还款日为每月的15日，借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；由保证人提供阶段性连带责任保证担保。该合同通用条款载明借款人未按期归还贷款本息视为其违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同，依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权等，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由借款人承担。抵押物共有人彭立吾在抵押物清单对抵押物进行了确认。双方于2014年7月21日就被告刘辉胜、彭立吾提供的房产办理了抵押登记。合同签订后，原告于2012年9月18日发放贷款38万元。被告刘辉胜、彭立吾签字确认的借款借据载明，借款金额为38万元，借款期限10年，期数120期，借款用途为购房，月利率6.0042‰。借款后，被告刘辉胜、彭立吾自2018年5月15日开始逾期还款，截至2020年7月19日，尚欠借款本金199619.25元、利息18840.67元、罚息10105.41元。原告催收未果，致诉。另，本院于2020年7月19日视为向被告刘辉胜、彭立吾送达了应诉材料（含民事起诉状）。原告为实现本案债权支付律师费2000元。上述事实，有原告陈述及原告提交并经本院庭审审核的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》、借款借据、他项权证、交易明细、委托代理合同、律师费发票等证据证实，足以认定。本院认为，本案《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。原告提供借款后，被告刘辉胜、彭立吾未依约还款，符合合同约定的解除条件，且应按约定支付借款本息。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告刘辉胜、彭立吾收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2020年7月19日解除。合同解除之前未支付的利息、复利应依约支付。合同解除后，未能及时归还的借款本金，应承担偿付罚息的责任，对原告主张的利息、复利不再支持。被告以其贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告要求对该房产行使抵押权，本院予以支持。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，且该费用实际发生，本院予以支持。被告彭立吾与被告刘辉胜系夫妻关系，本案贷款用于购买房屋，家庭生活所需，且被告彭立吾在抵押清单上签字确认，其为共同抵押人，因此，本案债务能认定为两被告夫妻的共同债务，本院对原告要求被告彭立吾对本案债务承担共同还款责任之诉请予以支持。被告刘辉胜、彭立吾经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司赣州市分行与被告刘辉胜、彭立吾签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》已于2020年7月19日解除；二、由被告刘辉胜、彭立吾于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行借款本金199619.25元；三、由被告刘辉胜、彭立吾于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行的利息18840.67元，并支付自2020年7月20日起至清偿之日止的逾期利息（以199619.25元为基数，按合同约定的利息利率上浮50%计算）；四、由被告刘辉胜、彭立吾于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行委托律师产生的代理费2000元；五、若被告刘辉胜、彭立吾届期未履行上述第二至四项的给付义务，则原告中国银行股份有限公司赣州市分行有权对被告刘辉胜、彭立吾抵押的房产【位于赣州市章贡区（房屋所有权证号：Ｓ00351193、Ｓ00351194）】行使抵押权，就该房产折价、拍卖或变卖方式取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4604元，由被告刘辉胜、彭立吾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  薛春娟审判员  温文斐审判员  赵盈慧二〇二〇年八月二十一日法官助理叶昌兰书记员朱书萍