黑龙江省齐齐哈尔市建华区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0203民初623号原告：苑玉荣，女，1957年6月12日出生，汉族，住齐齐哈尔市龙沙区。委托诉讼代理人：刘阳，黑龙江龙韵律师事务所律师。被告：中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司齐齐哈尔中心支公司，住所地齐齐哈尔市建华区卜奎大街******，统一社会信用代码91230200746969133D。负责人：李红霞，总经理。委托诉讼代理人：刘德斌，该公司员工。原告苑玉荣（下称原告）与被告中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司齐齐哈尔中心支公司（下称被告）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘阳、被告委托诉讼代理人刘德斌均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告按保险合同约定，向原告支付意外身故残疾保险金额10,000.00元;2.被告承担本案诉讼费。在诉讼过程中，原告变更诉讼请求：1.请求判令被告按保险合同约定，向原告支付意外残疾保险金61,890.00元；2.判令鉴定费910元及诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年3月，原告通过其单位齐齐哈尔巨人广告有限公司在被告处投保一份“团体意外伤害保险”，投保人为齐齐哈尔巨人广告有限公司，被保险人为原告等20人。保险单号为82003525900，保险期限为2019年3月6日至2020年3月5日。保险类别为意外伤害保险20万元/人、意外医疗2万元/人、住院津贴为100元/日（最高180日）。被保险人苑玉荣已全额缴纳保险费200元。2019年6月5日8时许，原告在上班途中因下雨路滑不慎摔伤。事故发生后，原告被送到齐齐哈尔市中医医院进行治疗，经诊断确诊为“左桡骨远端及尺骨茎突骨折”等，花费医疗费1,206.48元。事故发生后，原告未向被告申请理赔。现诉至法院，要求被告承担赔偿义务。被告辩称，不同意原告的诉讼请求。1.本案诉争的保险合同是2019年3月6日由齐齐哈尔巨人广告有限公司向被告公司投保的，被保险人是与该公司有劳动关系的职工，本案原告是之一，在投保时被告已经向投保人齐齐哈尔巨人广告有限公司履行了明确说明义务，该公司也向被告书面声明，了解合同的投保须知、条款等内容并同意遵守，因此双方的权利义务均应以条款记载为准，被告不存在向原告尽到说明义务的责任。2.原告在诉讼期间向法院申请伤残等级鉴定，但其所鉴定依据的标准并非合同约定的标准，而是人身损害赔偿的标准，本案原被告系合同关系，而非侵权关系，否定被告合同权利不符合法律规定。3.本案没有依据合同标准确定被保险人是否构成合同约定的伤残，被告申请对原告所做的鉴定驳回，按合同标准重新鉴定。原告为支持自己的诉讼请求，依法提交了下列证据：1.原告身份证及户口本复印件、社区居住证明、产权证复印件，证明原告的身份信息及在城镇居住。被告质证，无异议。2.团体保险保险单、被保险人明细及批单复印件，证实原告单位巨人广告公司在被告处为原告投保保险一份，保险期间为2019年3月6日至2020年3月5日，约定每次事故每人伤亡责任险为20万元，每人医疗费用责任限额为2万元等，保险单中并非未明确记载伤亡责任按照相应比例进行赔付。被告质证，无异议。3.门诊手册一份、检查报告单三份。司法鉴定意见书一份、鉴定费票据一张。证实原告在上班途中下雨路滑不慎摔伤，前往齐齐哈尔市中医院进行治疗，经评定为十级伤残等级。被告质证，真实性无异议，证明问题有异议，该鉴定报告并非依据保险合同中约定的标准作出。被告依法提交以下证据：1.团体保险简易投保单、团体保险被保险人投保清单、投保说明。证实本案的投保人为齐齐哈尔巨人广告有限公司并非原告；本合同是一份团体保险，原告是被保险人之一，法律上规定，保险人应向投保人尽到明确说明义务而非被保险人；合同中投保人签章声明确认了，被告在缔结合同时全部履行了缔约责任。2.中意团体意外伤害条款，证明该保险条款第19条保险责任中被告已经表明了鉴定伤残的标准为人身保险伤残评定标准及代码。原告质证，真实性无异议，但投保单中投保人的盖章并不代表被告已经就保险条款尤其是在发生保险责任情况下被告需要如何承担的伤残赔偿系数及限额等隐形免责条款内容履行了对责任免除部分的提示说明义务，而保险条款中确实存在着免除部分的加粗加黑，但据此不能得出被告对赔偿处理、释义等隐性免责条款履行了说明义务，且投保书中记载有投保人身份信息、保险险种、保险费等要约内容，而团体投保单仅设置一处投保人签字或盖章位置，而且把投保人签字或盖章的位置设置在投保人声明栏的下尾部，无法确定被告履行说明提示义务的对象是投保人。本院对上述证据认证如下：原告提交的证据符合证据的客观性、关联性、合法性，且能证明本案事实，予以采信。被告提交的证据，不足以支持其抗辩事由，故不予采信。根据原、被告以上陈述及有效证据，确认以下事实：2019年3月，投保人齐齐哈尔巨人广告有限公司为其员工即原告等20人在被告处投保“团体意外伤害保险”。保险单号码为82003525900，保险期限为2019年3月6日至2020年3月5日，保险类别为意外伤害保险20万元/人、意外医疗2万元/人、住院津贴100元/日（最高180日）。投保人已全额缴纳保险费。2019年6月5日8时许，原告在上班途中因下雨路滑不慎摔伤。事故发生后，原告被送到齐齐哈尔市中医医院进行治疗，经诊断确诊为“左桡骨远端及尺骨茎突骨折”等，花费医疗费1,206.48元。后经齐齐哈尔市第一医院司法鉴定所出具的司法鉴定意见书认定，原告所受损伤评定十级伤残等级。本院认为，在订立保险合同时，投保人与被保险人具有保险利益即与投保人有劳动关系的劳动者，故该保险合同合法有效，双方应遵守诚信原则，严格履行合同约定的义务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款的规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中被告以合同约定的标准作为保险金赔付依据的抗辩，应认定为“免除保险人责任的条款”。又因为根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条的规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。这里的“明确说明”是指保险人在投保人签订保险合同之前或之时，对保险合同中约定的有关保险人责任免除条款，应当在保险单或其他保险凭证上对有关免责条款作出能够引起投保人注意的提示，并且应当对有关免责条款的内容、保险术语及其他专门语句的含义、适用等事项，以书面或口头的形式向投保人作出解释，以使投保人明白该条款的真实含义及法律后果。这种解释是该免责条款生效的法定条件。且根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条的规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中被告仅举证在中意团体意外伤害条款（格式条款）第19条保险责任中其已经表明了鉴定伤残的标准为人身保险伤残评定标准及代码，但并未出示其对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的相关证据。故该免责条款不产生效力。另外，本案中的被保险人即本案中的受益人，《中华人民共和国保险法》及其司法解释赋予了被保险人或者受益人起诉保险人的权利。故被保险人或者受益人以被告未向投保人履行“明确说明义务”为由主张免责条款无效的，符合保险法的立法精神，故被告该部分的抗辩，本院不予支持。按照原告计算残疾赔偿金标准，应为受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入标准，不满60周岁，按二十年计算，超过60周岁不到75周岁的，年龄每增加一岁减少一年。故应为29,191.00×10%×17=49,624.70元，故原告的诉讼请求本院部分予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十一条、第十七条、第十九条、三十一条、最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条的规定，判决如下：被告中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司齐齐哈尔中心支公司应于判决生效后十日内支付原告苑玉荣意外残疾保险金49,624.70元。驳回原告苑玉荣其他诉讼请求。如果被告中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司齐齐哈尔中心支公司未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,347.00元,由原告苑玉荣负担595元,由被告中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司齐齐哈尔中心支公司负担752元。鉴定费910.00元，由被告中意人寿保险有限公司黑龙江省分公司齐齐哈尔中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动放弃上诉处理。审判员  谭永辉二〇二〇年八月二十五日法官助理李文秀书记员江珊