鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0611民初2722号原告：中国银行股份有限公司鹤壁分行，住所地鹤壁市淇滨区淇滨大道中段路北。负责人：郑武，该分行行长。委托诉讼代理人：赵金梅，女，1969年6月25日出生，汉族，该行员工，住鹤壁市山城区。代理权限为变更、放弃诉讼请求，进行和解，代领法律文书。委托诉讼代理人：王海军，河南道平律师事务所律师。代理权限为一般代理，代领法律文书。被告：武常青，男，1971年11月21日出生，汉族，住鹤壁市鹤山区。委托诉讼代理人：张福纲，河南大正永衡律师事务所律师。代理权限为承认、反驳诉讼请求，进行和解，代领法律文书。被告：秦爱国，男，1963年9月13日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区。被告：高改娣，女，1963年7月3日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区。被告：王庆文，女，1983年6月23日出生，汉族，住鹤壁市山城区。被告：鹤壁金象粮业有限公司，住所地鹤壁市淇滨区九州路世纪广场**。法定代表人：张卫萍。以上四被告共同委托代理人：胡永丽，河南大正永衡律师事务所律师。代理权限为承认、反驳诉讼请求，进行和解，代领法律文书。以上四被告共同委托代理人：姬童童，河南大正永衡律师事务所律师。代理权限为一般代理。第三人：中银保险有限公司河南分公司，住所地郑州市金水区花园路**中国银行股份有限公司河南分行花园路办公楼**。负责人：冯钧，该公司经理。委托诉讼代理人：李俊波，河南良承律师事务所律师。代理权限为承认诉讼请求，进行和解，提起反诉、上诉。原告中国银行股份有限公司鹤壁分行（以下简称中国银行鹤壁分行）与被告武常青、秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象粮业有限公司（以下简称鹤壁金象公司）及第三人中银保险有限公司河南分公司（以下简称中银保险河南分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行鹤壁分行委托诉讼代理人赵金梅、王海军，被告武常青委托诉讼代理人张福纲，被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司共同委托诉讼代理人胡永丽、姬童童，第三人中银保险河南分公司委托诉讼代理人李俊波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行鹤壁分行向本院提出诉讼请求：1、要求被告武常青偿还借款本金896621.67元并支付利息（按照合同约定的利息，计算至被告武常青实际履行之日）；2、被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司对上述借款本息承担连带保证责任。事实和理由：2014年5月21日，我行与被告武常青签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定被告武常青向我行借款1000000元，期限12个月，借款利率为浮动利率（从贷款人实际放款日起每3个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，按实际放贷日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮50%执行，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮50%作为下一个浮动周期的适用利率），逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。2014年5月21日，我行与被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司为被告武常青提供连带责任担保，保证期间自主债务的履行期届满之日起两年。后，我行向被告武常青发放贷款1000000元。借款期限届满后，被告武常青未履行还款义务，我行向鹤壁市淇滨区人民法院提起诉讼，2017年11月3日，该院作出（2017）豫0611民初3871号民事裁定书，裁定驳回我行的起诉。被告武常青辩称：对借款本金无异议，原告中国银行鹤壁分行诉讼请求已超诉讼时效。我在借款时应原告中国银行鹤壁分行的要求，在原告中国银行鹤壁分行控制的保险公司即第三人中银保险河南分公司投保有保险，保险金额为借款本息，投保时，原告中国银行鹤壁分行工作人员告知我，逾期未履行还款义务，由第三人中银保险河南分公司承担还款责任，其他担保人无须承担保证责任。被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司辩称：原告中国银行鹤壁分行起诉我方已超诉讼时效。我方签订的均为空白的格式条款合同，对担保数额、贷款用途、担保期限等担保可能承担的风险并不知情。原告中国银行鹤壁分行安排被告武常青在第三人中银保险河南分公司投保保险，约定被告武常青逾期还款，由第三人中银保险河南分公司向原告中国银行鹤壁分行赔付，并以此为由诱使我方在空白的格式条款合同上签字，原告中国银行鹤壁分行的欺诈行为应当认定保证合同无效。原告中国银行鹤壁分行向我方夸大了第三人中银保险河南分公司的功能，且被告中国银行鹤壁分行未及时向第三人中银保险河南分公司主张权利，加重了我方的责任，存在过错，原告中国银行鹤壁分行应对该过错承担责任。第三人中银保险河南分公司辩称：本案案由为金融借款合同纠纷，与保险合同适用法律关系及主体均不相同，我公司与被告武常青之间的保险合同不能在本案进行审理，故我公司并非本案适格当事人，也不应作为第三人参加诉讼。我公司与投保人之间的投保单及保险条款约定，在被保险人实现抵质押权或提起诉讼要求保证人履行代偿责任并经人民法院执行后，如所得价款不足抵偿投保人所欠贷款本息及相关费用后，我公司按照保险合同规定负责赔偿上述不足部分，本案中，原告中国银行鹤壁分行已保全被告的相关财产，故追加我公司作为第三人参加诉讼不符合法律规定，也不符合保险合同约定。我公司在本案中不应承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国银行鹤壁分行提交的身份证复印件4份、户口薄2份、被告鹤壁金象公司股东董事会决议、《中国银行股份有限公司个人贷款合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款质押合同》、借据、贷款已还明细清单、（2017）豫0611民初3871号民事裁定书各1份、照片6张，来源形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，对上述证据的真实性本院予以采信。被告武常青提交的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》各1份，未加盖原告中国银行鹤壁分行印章，不足以证明其主张，且原告中国银行鹤壁分行不予认可，对该证据的证明效力本院不予采信；《中国银行股份有限公司个人贷款质押合同》及存单1份，来源形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，且原、被告双方及第三人中银保险河南分公司对该证据均无异议，本院予以采信；投保单、保险条款各1份，未加盖第三人中银保险河南分公司印章，不足以证明其主张，且第三人中银保险河南分公司不予认可，对该证据的证明效力本院不予采信；中国银行客户回单1份，可以证明被告武常青就本案借款在第三人中银保险河南分公司处投保有保险，本院予以采信。被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司提交的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款质押合同》，未加盖原告中国银行鹤壁分行印章，不足以证明其主张，且原告中国银行鹤壁分行不予认可，对该证据的证明效力本院不予采信；个贷保（H）-个人贷款保证保险投保单1份、第三人出具的个贷保（H）-个人贷款保证保险条款，未加盖第三人中银保险河南分公司印章，不足以证明其主张，且第三人中银保险河南分公司不予认可，对该证据的证明效力本院不予采信；企业信息查询单，来源形式合法，内容客观真实，本院予以采信。第三人中银保险河南分公司提交的个贷保（G）-个人担保贷款保证保险投保单、个贷保（G）-个人担保贷款保证保险保险单及个贷保（G）保险条款1份，因上述证据中并无被告武常青本人签字，故对上述证据的证明目的，本院不予采信。根据原、被告双方的陈述及上述有效证据，本院认定事实如下：2014年5月21日，原告中国银行鹤壁分行与被告武常青签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定被告武常青向原告中国银行鹤壁分行借款1000000元，期限12个月，借款利率为浮动利率（从贷款人实际放款日起每3个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，按实际放贷日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮50%执行，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮50%作为下一个浮动周期的适用利率），逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。2014年5月21日，原告中国银行鹤壁分行与被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司为被告武常青项下的合同提供连带责任担保，担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。保证期间自主债务的履行期届满之日起两年。后，原告中国银行鹤壁分行向被告武常青发放贷款1000000元。借款期限届满后，被告武常青未履行还款义务，原告中国银行鹤壁分行分别于2015年11月9日、2017年6月16日、2017年9月4日向本院提起诉讼，2015年12月2日、2017年6月30日、2017年11月3日，本院分别作出（2015）淇滨民二金初字第202号民事裁定书、（2017）豫0611民初2765号民事裁定书、（2017）豫0611民初3871号民事裁定书，裁定驳回原告中国银行鹤壁分行的起诉。2020年7月30日，陕西正义司法鉴定中心作出陕正义司鉴【2020】文鉴字第84号司法鉴定意见书，主要内容为：个贷保（G）-个人担保贷款保证保险投保单检材中的“武常青”签名字迹与样本中的武常青签名字迹不是同一人书写。另查明：原告中国银行鹤壁分行认可截至2019年10月18日，被告武常青偿还借款本金103378.33元及利息85636.18元。庭审中，原告中国银行鹤壁分行陈述在本案中不要求第三人中银保险河南分公司承担责任。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。本案中，被告武常青与原告中国银行鹤壁分行签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》系双方真实意思表示，内容合法，为有效合同，双方均应按约定履行义务。被告武常青作为债务人未按约定履行还款义务，依法应承担还款责任，原告中国银行鹤壁分行认可被告武常青偿还借款本金103378.33元，尚欠借款本金896621.67元（1000000元-103378.33元），原告中国银行鹤壁分行要求被告武常青偿还借款本金896621.67元符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告中国银行鹤壁分行要求被告武常青支付利息的诉讼请求，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零七条规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国银行股份有限公司个人贷款合同》约定被告武常青向中国银行鹤壁分行借款1000000元，借款期限12个月，借款利率为浮动利率（从贷款人实际放款日起每3个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，按实际放贷日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮50%执行，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮50%作为下一个浮动周期的适用利率），逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。原告中国银行鹤壁分行认可截至2019年10月18日，被告武常青偿还借款本金103378.33元及利息85636.18元，故2014年5月21日至2019年10月18日期间，被告武常青应分别以1000000元为基数，按照《中国银行股份有限公司个人贷款合同》约定的利率标准支付原告中国银行鹤壁分行利息（含利息、罚息），2019年10月19日至被告武常青实际履行之日，以896621.67元为基数，按照《中国银行股份有限公司个人贷款合同》约定的利率标准支付原告中国银行鹤壁分行利息（含利息、罚息），其中被告武常青已支付的85636.18元利息在履行过程中予以扣除。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定，“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。”第二十一条规定，“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”本案中，被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司与原告中国银行鹤壁分行签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司为被告武常青项下的合同提供连带责任担保，保证期间自主债务的履行期届满之日起两年，故被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司应对被告武常青对上述借款本息（含利息、罚息）承担连带偿还责任。关于被告武常青、秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司主张原告中国银行鹤壁分行的诉讼请求已超诉讼时效的答辩意见，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款规定，“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”第一百九十五条规定“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款规定“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证人责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”本案中，原告中国银行鹤壁分行在保证期间内,就本案诉争款项通过诉讼向五被告主张权利，故对五被告上述答辩意见，本院不予采信。关于被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象公司主张其签订的均为空白的格式条款合同及原告中国银行鹤壁分行在涉案贷款中存在过错的辩称意见，因未提交证据证明其主张，且原告中国银行鹤壁分行不予认可，故对该四被告上述答辩意见，本院亦不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条规定，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告武常青于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司鹤壁分行借款本金896621.67元并支付利息[以1000000元为基数，按照《中国银行股份有限公司个人贷款合同》约定支付利息（含利息、罚息），自2014年5月21日计算至2019年10月18日；以896621.67元为基数，按照《中国银行股份有限公司个人贷款合同》约定支付利息（含利息、罚息），自2019年10月19日计算至被告武常青实际履行之日，其中被告武常青已支付的85636.18元利息在履行过程中予以扣除]；二、被告秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象粮业有限公司对本判决第一项确定的给付范围内承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12766元，诉讼保全费5000元，共计17766元，由被告武常青、秦爱国、高改娣、王庆文、鹤壁金象粮业有限公司负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审 判 长  周勇瑞审 判 员  李霞波人民陪审员  崔 莹二〇二〇年八月二十六日书 记 员  李 超