江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3129号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道**。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：桑经雨，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘小春，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：罗小春，男，1987年3月25日生，住江西省赣州市宁都县。被告：陈添秀，女，1961年11月10日生，住江西省赣州市宁都县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行(以下简称邮储银行赣州市分行)与被告罗小春、陈添秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人刘小春到庭参加诉讼。被告罗小春、陈添秀经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1?判令解除原告与被告罗小春签订的合同编号为ＺＧＳＸ.360701212051719444号《个人最高额综合授信合同》和3607012120517191444号《个人额度借款合同》；2、判令被告罗小春立即向原告偿还借据编号为3600407311406637240001号贷款本金8021.33元以及利息717.42元（暂计算至2020年3月26日），合计8738.75元，并按合同约定支付自2020年3月27日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按贷款利率1.5倍计算）；3、判令被告罗小春立即向原告偿还借据编号为3600407311611416265401号贷款本金46049.78元以及利息3314.8元（暂计算至2020年3月26日），合计49364.58元，并按合同约定支付自2020年3月27日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按贷款利率1.5倍计算）；4、判令被告罗小春承担本案原告委托律师的代理费；5、判令被告罗小春承担本案诉讼费、保全费；6、判令原告有权在上述债权、费用范围内对被告陈添秀提供抵押的位于赣州市宁都县圩镇房产（宁房权证（固厚所）字第**）行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。本案在庭审过程中，原告当庭撤回其第1项诉讼请求中关于“判令解除原告与被告罗小春签订的合同编号为ＺＧＳＸ.360701212051719444号《个人最高额综合授信合同》”的诉请，并对第4项诉讼请求明确为“判令被告罗小春承担本案原告委托律师的代理费3000元”。事实和理由：2012年5月10日，原告与被告罗小春签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，约定授信额度为25万元，授信期限为10年。同日被告陈添秀与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定被告陈添秀自愿以其名下所有的房产为上述借款提供抵押担保。合同签订后，被告与原告于2014年6月12日签订了《个人额度借款支用单》，约定申请支用借款金额25万元，借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款。原告依约向被告发放了贷款，但被告未按合同约定偿还利息及借款本金，被告的行为已经构成违约，原告多次催收未果，遂诉至法院。被告罗小春、陈添秀未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2012年5月10日，被告罗小春（受信人、甲方）与原告（授信人、乙方）签订《个人最高额综合授信合同》，约定授信人向受信人提供的最高综合授信限额为417000元，本合同项下授信限额的有效期为2012年5月10日至2017年5月10日；在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准；若受信人未履行或违反本合同及合同项下单项业务合同约定义务的，授信人有权相应调整综合授信限额、停止授信限额的使用、取消受信人尚未使用的授信限额，提前收回已发放的单项授信业务等。同日，被告罗小春（借款人、甲方）与原告（贷款人、乙方）签订《个人额度借款合同》，约定本合同系甲方、乙方于2012年5月10日签订的《个人最高综合授信合同》项下的单项业务合同；本合同项下授信额度金额为25万元；在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2012年5月10日至2022年5月10日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按照罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；甲方应在本合同约定的还款日当天16:00前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结息日进行扣款；甲方在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的即构成违约，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期、单方面解除合同等，并要求甲方立即清偿；如甲方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担；合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为合同的附件，是合同的有效组成部分。合同还就其他事项进行了约定。同日，原告（抵押权人、乙方）与被告陈添秀（抵押人、甲方）签订《个人最高额抵押合同》一份，约定为确保罗小春（债务人）与乙方于2012年5月10日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额25万元的最高额抵押担保；本合同项下担保债权确定的期间为2012年5月10日至2022年5月10日；本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债务与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；甲方以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押；抵押财产清单载明抵押物位于江西省赣州市宁都县圩镇（产权证号：宁房房权证固厚所字第**）债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。合同还就其他事项进行了约定。2012年5月10日，双方就上述抵押物办理了抵押登记。2014年6月12日，被告罗小春向原告递交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，载明支用借款金额为25万元，借款期限60月，申请借款用途为采购电器；还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%。原告经审核后于2014年6月12日向被告发放贷款25万元。由被告罗小春签字确认的借据载明，借款金额25万元，借款期限60月，自2014年6月12日至2019年6月12日，年利率8.96%，借款用途为采购电器，还款方式阶段性等额本息。贷款发放后，被告罗小春未依约还款，截止2019年6月12日，被告罗小春尚欠本金10024.32元，借期内利息118.44元及相应的复利。之后被告罗小春分别于2019年8月2日归还本金2000元、于2019年9月21日归还本金0.02元、于2020年3月4日归还本金2.96元。2016年11月1日，被告罗小春向原告递交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用申请单》一份，载明支用借款金额为7万元，借款期限60月，申请借款用途为采购电器；还款方式为阶段性等额本息还款法：只还利息的月数为12个月，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平4.75上浮50%。原告经审核后于2016年11月1日向被告发放贷款7万元。由被告罗小春签字确认的借据载明，借款金额7万元，借款期限60月，自2016年11月1日至2021年11月11日，年利率7.125%，借款用途为采购电器，还款方式阶段性等额本息。贷款发放后，被告罗小春未依约还款，截止2020年7月25日，被告罗小春尚欠本金46049.78元，利息4611.85元及相应的复利。原告催收未果，致诉。另查明，本院于2020年7月25日以在人民法院司法送达网刊登公告的形式向被告罗小春送达了应诉材料（含民事起诉状）。原告为实现本案债权支付律师代理费3000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、被告的身份证、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房产证、不动产登记证、个人额度借款支用单、个人贷款借据、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告提供了贷款，但被告未按约定还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。现原告要求解除《个人额度借款合同》并要求被告归还贷款本金及借期内利息的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因原告未在起诉前向被告发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告收到解除通知。因此，本案合同已于2020年7月25日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，被告应自借款到期次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告主张的律师费，符合双方约定，亦未违反相关收费标准，本院予以支持。被告陈添秀自愿以其名下所有的房产为本案借款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对该抵押物行使抵押权并优先受偿，本院予以支持，但抵押担保的范围应以合同约定的最高额为限。关于原告诉请的保全费，因原告未提交相应的证据予以证明上述费用已实际发生，其应承担举证不能的后果，故本院对原告的该诉请不予支持。被告罗小春、陈添秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告罗小春签订的《个人额度借款合同》于2020年7月25日解除；二、由被告罗小春于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借款本金8021.33元、借期内利息118.44元及复利（以借期内应付未付利息为基数，自逾期次日起至还清借期内产生的利息止，按合同约定的贷款利率计算）；三、由被告罗小春于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行罚息（以借款本金10024.31元为基数，自2019年6月13日起至2019年8月2日止；以借款本金8021.33元为基数，自2019年8月3日起至清偿之日止，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告罗小春于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借款本金46049.78元、利息4611.85元及复利（以合同解除前应付未付利息为基数，自逾期次日起至还清合同解除前产生的利息止，按合同约定的贷款利率计算）；五、由被告罗小春于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行自2020年7月26日起至清偿之日止的罚息（以借款本金46049.78元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；六、由被告罗小春于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行律师代理费3000元；七、若被告罗小春届期未履行上述第二、三、四、五、六项给付义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告陈添秀提供的位于江西省赣州市宁都县圩镇（产权证号：宁房权房权证固厚所字第**）产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押担保范围内优先受偿；八、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1625元，由被告罗小春、陈添秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年八月十九日法官助理何磊婷书记员彭楚君