广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初25693号原告：黄敏珊，女，1987年12月9日出生，汉族，住广州市海珠区。委托诉讼代理人：吴江川，广东德寰律师事务所律师。委托诉讼代理人：何智文，广东德寰律师事务所律师。被告：百年人寿保险股份有限公司，住所地辽宁省大连市沙河口区体坛路**诺德大厦**，统一社会信用代码91210200687081985F。法定代表人：何**生，董事长。被告：百年人寿保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市越，住所地广州市越秀区东风中路**东照大厦第****码914401013210815265。负责人：张力群，总经理。二被告共同委托诉讼代理人：崔庆宁，广州金鹏律师事务所律师。二被告共同委托诉讼代理人：吴星宇，广州金鹏律师事务所律师。原告黄敏珊诉被告百年人寿保险股份有限公司、百年人寿保险股份有限公司广东分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄敏珊的委托诉讼代理人吴江川、何智文，被告百年人寿保险股份有限公司、百年人寿保险股份有限公司广东分公司的共同委托诉讼代理人吴星宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄敏珊诉称，原告于2017年10月24日向被告投保百年康惠保重大疾病保险及百年附加康惠保特定疾病保险，被告向原告出具电子保单，载明保险金额为20万元，原告投保完成后按时支付年度保费1260元。2019年4月28日原告入住广州医科大学附属第二医院被诊断为（峡部及右侧甲状腺）乳头状癌。癌组织浸润甲状腺旁脂肪组织。次日原告进行了右侧甲状腺及峡部全切+左侧甲状腺部分切除+中央淋巴结清扫术。原告于同年5月2日出院，随后按照被告的指引提交了理赔资料，同年7月3日被告发出理赔结案通知书，拒绝向原告理赔。经多次沟通，被告仅退还部分保费。原告故请求判令：二被告连带向原告支付保险金合计200000元及利息（按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年7月3日起计算至实际付清之日止的利息。被告百年人寿保险股份有限公司、百年人寿保险股份有限公司广东分公司共同辩称，不同意原告的诉讼请求。一、2018年体检报告显示，原告当时的右叶有结节，峡部内亦有结节，医生给出需要进行甲状腺功能检查并进行专科诊治，可以认定原告的甲状腺已经十分严重，属于在等待期内发生的症状或病理改变。另结合原告的手术记录，可见癌变部位为右侧甲状腺腺叶及峡部，与本次体检为同一部位同一结节，属于延续到等待期后确诊甲状腺癌的情形。二、被告的保险条款是向原中国保监会审批备案的，是符合保险精算原理的，且等待期的约定是双方关于保险责任的约定，而非免责条款的约定，不存在对原告不公平的情形。三、原告投保后，被告有向原告进行电话回访，原告回答是其明确知悉涉案保险的保险条款、投保提示、产品说明书、投保声明及保险责任和责任免除内容。四、关于请求给付康惠保特定疾病保险的请求，应不予支持。根据附加条款第七条的规定，该份保险所承保的保险范围所列的30种特定疾病并不包括原告所患的甲状腺乳头状癌，因此，被告不承担保险责任。五、关于利息的请求，应不予支持。利息的主张的前提是原告索赔请求属于保险责任，但原告的疾病并不属于保险责任范围，因此被告没有支付利息的义务。根据保险法第二十三条及本案保险条款第4.4条的规定，只有在索赔请求属于保险责任的情况下，且双方达成赔偿协议的10日内，保险人不支付保险金的情况下，才需要承担利息的赔偿，故本案并不符合支付利息的情形，被告无需支付利息。六、关于共同承担责任的请求，涉案合同是被告总公司和原告签订的，被告分公司并非合同相对方，因此原告要求共同承担责任缺乏依据。经审理查明，2017年10月24日原告作为投保人和被保险人、被告百年人寿保险股份有限公司作为保险人签订保险合同号码为7440101900308566《保险单》一份，载明保险合同生效日为2017年10月24日，生存保险金受益人为原告，保险项目为百年康惠保重大疾病保险，基本保额100000元，保险期间终身，交费期间20年，交费频次年交，保险费1020元；保险项目为百年附加康惠保特定疾病保险，基本保额100000元，保险期间终身，交费期间20年，交费频次年交，保险费240元。原告向被告交纳了二期保险费，分别为2040元和480元。上述《百年康惠保重大疾病保险条款》1.1.1等待期约定本合同生效日……起180日为等待期，等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后，经百年人寿认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同所约定的重大疾病；7.2.1恶性肿瘤作了约定，包括原位癌疾病不在保障范围内。上述《百年附加康惠保特定疾病保险条款》1.1.1等待期约定内容同上；7.1.1（1）极早期的恶性肿瘤或恶××变包括原位癌等。双方确认上述《百年康惠保重大疾病保险条款》的保险等待期为2017年10月24日至2018年4月22日。原告在2018年1月24日在广州医科大学附属第二医院进行体检的报告中显示原告具有甲状腺结节的情况，性质待定（结节内未见钙化）。原告在2019年4月29日在上述医院进行检查，据该医院作出的《组织学病理诊断报告单》病理诊断为1.（峡部及右侧甲状腺）乳头状癌。癌细胞浸润甲状腺旁脂肪组织；2.（左侧甲状腺）送检甲状腺组织未见癌。据此，原告向被告主张理赔，被告百年人寿保险股份有限公司广东分公司于2019年7月3日向原告发出《理赔结案通知书》，理赔结论为拒付解约，并向原告退费2040元。因双方协商未果，原告遂于2020年6月11日诉至本院。本院认为，本案中，双方当事人对于2017年10月24日《百年康惠保重大疾病保险》、《百年附加康惠保特定疾病保险》投保事实以及被保险人即本案原告于2019年4月29日被确诊患“甲状腺乳头状癌”，癌组织浸润甲状腺旁脂肪组织的事实部分没有争议，本院予以认定，被告百年人寿保险股份有限公司作为合同相对方应对原告承担相关的法律责任。现主要争议焦点在于原告的该症状并非保险条款重大疾病范围且属于病理改变延续到等待期以后的免责情形。首先，虽原告相关的体检报告中提及原告存在甲状腺结节的情况，但甲状腺结节系一般性疾病并不能推断原告在投保时必然预见今后将患甲状腺恶性肿瘤；而被告亦未就若患有结节则不予承保、不予理赔的后果向原告作明确的说明和告知，故被告据此不足以证明原告故意不履行或因重大过失未履行如实告知义务；且本案投保方式系通过网上投保且有一定承保年限，被告既未对原告进行当面了解，也未对其身体情况进行审核，在原告出现重大疾病后，才以原告不符合保险责任条款及存在免责情形为由拒绝赔付，亦有失理据，故原告主张被告百年人寿保险股份有限公司理赔百年康惠保重大疾病保险金100000元符合法律规定和双方合同约定，本院予以支持。另因原告未能提供证据证明属于百年附加康惠保特定疾病保险原位癌的情形，本院对原告主张理赔百年附加康惠保特定疾病保险金100000元的请求不予支持。鉴于原告同意终止与被告的保险合同关系，本院予以照准。综合本案实情，双方亦有为此积极处理，且该款项是否需要支付双方存在争议，并非故意拖延，故本院对原告的利息主张不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第四条、第五条、第十六条、第二十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、终止原告黄敏珊与被告百年人寿保险股份有限公司于2017年10月24日签订的《百年康惠保重大疾病保险》《百年附加康惠保特定疾病保险》合同关系。二、被告百年人寿保险股份有限公司在本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告黄敏珊赔付百年康惠保重大疾病保险金100000元。三、驳回原告黄敏珊的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费减半收取2158元（原告已预交），由原告黄敏珊负担1079元，被告百年人寿保险股份有限公司负担1079元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状之日起七日内，按上诉请求的项目及相关交费规定向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  范卫民二〇二〇年八月十一日书记员  潘有芳