文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初772号原告：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行,住所地荣昌区昌州街道海棠大道**,统一社会信用代码91500226676129189R。负责人：荣增富，行长。委托诉讼代理人：马婧，女，公司员工。委托诉讼代理人：黄东笙，女，公司员工。被告：李寿龙，男，1972年4月12日生，汉族，住重庆市荣昌区。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行与被告李寿龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称“农商行荣昌支行”）的委托诉讼代理人马婧到庭参加诉讼，被告李寿龙经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金90000元，截至2019年12月3日的利息2565元、罚息333.45元、复利35.25元，并从2019年12月4日起以90000元为基数按中国人民银行基准贷款利率上浮44%再上浮50%计算罚息至清偿时止，从2019年12月4日起按合同约定的计结息方式以未付利息为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮44%再上浮50%计算复利至清偿时止；2.判令原告对该笔贷款的抵押物（位于荣昌区，建筑面积90.61平方米，房屋产权证号为：渝（2016）荣昌区不动产权第X号，产权人：李寿龙）享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告李寿龙于2016年11月29日向农商行荣昌支行借款100000元，现有贷款余额90000元，用被告李寿龙的房屋作为抵押。原告与被告签订了《重庆农村商业银行借款借据》、《个人贷款合同》，并办理抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同约定履行还款义务。原告为维护自身合法权益，诉至法院。李寿龙未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年11月17日，被告李寿龙向原告农商行荣昌支行申请贷款，并填写《个人贷款申请及资料提供表》，申请贷款140000元，用于房屋装修。同日，被告签署《房屋抵押承诺书》，《承诺书》载明：李寿龙向你行申请借款壹拾肆万元整，拟用李寿龙所有位于荣昌区、渝（2016）荣昌区不动产权第X号未被出租房屋提供贷款抵押。被告人李寿龙在权利人处签名捺印。2016年11月22日，原告农商行荣昌支行（甲方）与被告李寿龙（乙方）签定《个人贷款合同》，合同第二十四条约定：贷款人：重庆农村商业银行股份有限公司，借款人：李寿龙，抵押人：李寿龙。借款金额：壹拾万元整；贷款期限：为36个月，即自2016年11月22日起至2019年11月21日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。第二十七条：本贷款利率为年利率，采用浮动利率方式，即贷款利率在基准利率水平上上浮44%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方式计算确定。第二十八条约定：乙方在重庆农商行荣昌支行开立的账户名李寿龙、账号为X的个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。第二十九条约定：担保贷款方式为全程担保+抵押，由抵押人李寿龙提供。第十三条第二款约定：被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。第十四条第十三款约定：本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到及时清偿的，其有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。第三十一条约定：还款方式采用按期结息、分期还款法，指乙方按月结付利息，结息日为每月的20日；本金分期归还，即于2017年11月21日归还贷款本金5000元、于2018年11月21日归还贷款本金5000元、于2019年11月21日归还贷款本金90000元，如贷款本金最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。第三十三条约定：乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率加收50%，该罚息利率随本合同约贷款利率的调整而调整；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。被告在借款人和抵押人处签名并捺印。2016年11月21日，原告农商行荣昌支行发布贷款审批文件，写明：同意向李寿龙发放个人房屋抵押循环消费贷款100000元，期限3年，利率按人行同期同档次贷款基准利率上浮44%执行，按季结息，按年制定切实可行的分期还款计划，用荣昌区峰高街道的住宅做抵押，产权证号为渝（2016）荣昌区不动产权第X号，建筑面积90.61平方米。2016年11月29日，被告李寿龙填写了《个人贷款支用申请书》，申请支用贷款金额（大写）壹拾万元整，贷款期限为36个月，委托原告将贷款划入农商行荣昌支行X的账号中。同日，原告农商行荣昌支行按合同约定向被告李寿龙在农商行荣昌支行账号为X的账号中发放了贷款100000元，并出具借款借据。借款借据上载明：借款金额壹拾万元整，借款日期2016年11月29日，到期日期为2019年11月21日，年利率为6.84%。2016年11月24日，原、被告双方对被告李寿龙所有的位于荣昌区（产权证号:渝（20**）荣昌区不动产权第X号）办理了抵押登记，抵押登记号为渝（2016）荣昌区不动产证明第X号。贷款发放后直至目前，被告尚欠原告贷款本金90000元、截至2019年12月3日的利息2565元、罚息333.45元。关于复利，原告主张被告截至2019年12月3日的复利35.25元（以截止2019年9月21日的应付未付利息1488.3元和截止2019年12月20日的罚息1043.1元为基数，按罚息利率10.26%从2019年9月21日起计算至2019年12月3日）。另查明，2016年11月22日，中国人民银行公布的人民币一年至五年（含五年）贷款基准利率为年利率4.75%，后随中国人民银行人民币贷款基准利率调整而调整。2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率被取消。上述事实，有个人贷款申请及资料提供表、房屋抵押承诺书、未出租声明书、个人贷款合同、农商行荣昌支行贷款审批文件、不动产登记证明、个人贷款支用申请书、借款借据、欠款明细以及原告陈述等证据予以证实。本院认为，被告李寿龙与原告农商行荣昌支行签订的《个人贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效。被告李寿龙应按合同的约定全面履行还款付息义务。被告李寿龙未按时履行到期债务构成违约，原告有权根据合同约定要求被告李寿龙偿还贷款。现被告李寿龙尚欠90000元贷款本金及截至2019年12月3日的利息2565元、罚息333.45元未归还，原告要求被告李寿龙偿还上述款项，符合法律规定，本院予以支持。但原告主张被告支付的截至2020年12月3日的复利35.25元，包含了贷款到期后以罚息为基数计算的复利，因复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，逾期罚息本身就带有违约惩罚性，再以此为基数计算复利，对借款人有违公平，故本院依法支持为以截止2019年9月21日的应付未付利息1488.30元为基数按罚息利率10.26%从2019年9月21日起计算复利至2019年12月3日为31.38元。同时，被告应从2019年月12月4日起以贷款本金90000元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮44%再上浮50%计算支付罚息至该贷款本金还清为止，并从2019年12月4日起以未付利息2565元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮44%再上浮50%计算支付复利至该利息还清为止。本案中的贷款，被告李寿龙提供了其所有的位于荣昌区（产权证号：渝（20**）荣昌区不动产权第X号）作为抵押并进行了登记，现被告李寿龙未按约履行到期债务，故对原告主张对该房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李寿龙于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行贷款本金90000元及截至2019年12月3日的利息2565元、罚息333.45元、复利31.38元，合计92933.70元；从2019年12月4日起以贷款本金90000元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮44%再上浮50%计算支付罚息至该贷款本金还清为止，并从2019年12月4日起以未付利息2565元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮44%再上浮50%计算支付复利至该利息还清为止；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行对被告李寿龙所有的位于荣昌区（产权证号：渝（20**）荣昌区不动产权第X号）折价或拍卖、变卖的价款在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告李寿龙未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2124元（原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行已预交），由被告李寿龙负担，此款由被告李寿龙于本判决生效之日起十日内直付原告，本院预收的案件受理费不作退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 员 姚 梅人民陪审员 张 荣人民陪审员 龚均福二〇二〇年八月二十五日法官 助理 柳 叶书 记 员 马 悦