江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4485号原告：江西银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区赣县路盛汇城市中心**楼。统一社会信用代码：91360700550871863N。法定代表人：章永胜，系该行行长。委托诉讼代理人：王豫鑫，女，1986年6月16日生，系该行员工，代理权限为一般授权。委托诉讼代理人：徐清亮，男，1990年10月4日生，系该行员工，代理权限为一般授权。被告：周小林，男，1971年12月29日生，住江西省赣州市章贡区。被告：黄平芳，女，1974年11月16日生，住江西省赣州市章贡区。被告：周逸林，男，1938年2月4日生，住江西省赣州市章贡区。原告江西银行股份有限公司赣州分行（以下简称为江西银行赣州分行）与被告周小林、黄平芳、周逸林金融借款合同纠纷一案，本院2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西银行赣州分行的委托诉讼代理人王豫鑫，被告周小林到庭参加诉讼，被告黄平芳、周逸林经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告江西银行赣州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令原告与被告周小林、黄平芳、周逸林之间签订的编号为197170348761000、197182812500100的《个人循环借款支用单》，确认被告的借款全部到期；2、请求依法判令被告周小林、黄平芳偿还原告借款本金31.9999万元及还清款项时止的利息、罚息及复利（暂算至2020年5月20日利息及罚息、复利合计43978.42元，实际利息、罚息、复利按合同约定计算至债务实际偿清日止）；3、请求依法判令原告对被告周逸林所有的位于江西省赣州市【产权证号：赣房权证字第**】享有抵押权；并对处置所得优先受偿；4、本案的诉讼费、保全费、律师费等实现债权的全部费用由各被告共同承担。本案在审理过程中，原告江西银行赣州分行当庭对其主张的第一项诉讼请求予以撤回。事实和理由：2017年5月15日，被告周小林、黄平芳、周逸林以装修需要与原告签订《个人授信协议》。之后被告周小林、黄平芳、周逸林又于2018年6月15日与原告签订《个人循环借款支用单》，约定借款金额319999元，借款期限自2018年6月15日至2019年5月15日止，贷款利率为7.395%，合同还就其他相关权利义务进行了约定。被告周逸林自愿以其自有房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款。因被告未依约还款，原告多次催收未果，致诉。被告周小林辩称，答辩人对被答辩人主张的尚欠借款本金的事实无异议。答辩人并非恶意拖欠贷款，待答辩人收回工程款后会立即向被答辩人归还尚欠的贷款本息。被告黄平芳、周逸林未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月15日，被告周小林（甲方）与原告（乙方）签订《授信协议》一份，约定合同项下的借款用途为房屋装修；乙方同意为甲方提供32万元额度的个人循环贷款；授信期间自2017年5月15日至2019年5月15日。同日，被告周逸林（抵押人，甲方）与原告（抵押权人，乙方）签订《个人最高额抵（质）押合同》，约定基于被告周小林与原告签订的上述个人授信协议，为担保授信协议项下所有债务本息及其他相关费用的按时足额偿还，甲方愿意以其所有的财产作为抵押物，主合同为《个人授信协议》、《个人最高额抵押合同》及相应《个人循环借款支用单》，在授信期间内实际发生的债权构成本合同之债权；抵押担保范围为乙方根据主合同向授信申请人提供的贷款余额之和及乙方根据主合同发放的贷款本金余额、相应利息、罚息、违约金、复息、损害赔偿金、保险费、诉讼费、律师费等有关费用；抵押物为位于赣州市章贡区（不动产权证书号：赣房房权证字第**）双方就上述抵押房产办理了抵押登记［不动产登记证明号：赣（2017）赣州市不动产证明第××号］。2018年6月15日，被告周小林（借款人）、被告黄平芳（共同借款人）向原告递交《个人循环借款支用单》，载明：申请借款金额319999元，借款期限11个月，借款用途装修，借款支付方式为受托支付；贷款利率在基准利率基础上上浮70%，借款期限内利率不调整，本笔贷款利率为月利率6.1625‰、罚息利率为月利率9.243‰；还款方式为按期还息、到期还本法，自借款发放次月起每月1日及借款到期日为还款日。同日，原告向被告周小林、黄平芳发放了贷款，被告周小林签名确认的《个人借款借据》中载明贷款金额319999元，借款用途为房屋装修，按期还息、到期还本，到期日为2019年5月15日，贷款利率（年%）7.395%。借款到期后，被告周小林、黄平芳未依约还款，截至2019年5月15日，被告周小林、黄平芳尚欠借款本金319999元、借期内利息2892.25元及相应的复利。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人的身份证、被告的身份证、《个人授信协议》、《个人循环借款支用单》、《个人最高额抵（质）押合同》、《个人借款借据》、贷款发放凭证及原告及被告周小林的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《个人授信协议》、《个人循环借款支用单》、《个人最高额抵（质）押合同》均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。原告提供借款后，被告周小林、黄平芳未依约还款，其行为已构成违约，故对原告要求被告周小林、黄平芳归还尚欠的全部借款本金及借期内利息的诉请，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利率加收50%的条款符合规定，被告周小林、黄平芳应自借款期限届满次日起按照合同约定的罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告周逸林自愿以其自有的房产为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，故对原告要求对案涉抵押房产享有抵押权并优先受偿的诉请，本院予以支持，但抵押担保的范围应以合同约定的最高额为限。被告周逸林承担担保责任后，有权向被告周小林、黄平芳追偿。关于原告诉请的保全费、律师费等费用，因原告未提交相应的证据予以证明上述费用已实际发生，其应承担举证不能的后果，故对原告的该诉请，本院不予支持。被告黄平芳、周逸林经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告周小林、黄平芳于本判决生效之日起七日内归还原告江西银行股份有限公司赣州分行借款本金319999元；二、由被告周小林、黄平芳于本判决生效之日起七日内支付原告江西银行股份有限公司赣州分行利息2892.25元及复利（以尚欠借期内利息为基数，按月利率6.1625‰计算，自逾期次日起至还清借期内利息止）；三、由被告周小林、黄平芳于本判决生效之日起七日内支付原告江西银行股份有限公司赣州分行罚息（以借款本金319999元为基数，自2019年5月16日起至清偿之日止，按月利率9.243‰计算）；四、若被告周小林、黄平芳未履行上述第一、二、三项给付义务，则原告江西银行股份有限公司赣州分行有权对被告周逸林提供的位于赣州市章贡区（不动产权证书号：赣房权房权证字第**）产行使抵押权，就该抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款在合同约定的最高额抵押担保范围内优先受偿；五、被告周逸林承担担保责任后，有权向被告周小林、黄平芳追偿；六、驳回原告江西银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6760元，减半收取3380元由被告周小林、黄平芳、周逸林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，按规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年八月十日法官助理何磊婷书记员彭楚君