河南省确山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1725民初1928号原告：柳小迷，女，汉族，1962年11月26日生，住河南省确山县。委托诉讼代理人：方红伟，河南精锐律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司，统一社会信用代码：91411300735520314X住所地：南阳市人民北路与张衡路交叉口（南阳市农行高新支行综合楼东配楼）负责人：马继伟职务：经理委托诉讼代理人：晁全升，河南许慎律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告柳小迷诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告柳小迷的委托诉讼代理人方红伟到庭，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司的委托诉讼代理人晁全升到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告柳小迷向本院提出的诉讼请求：1、请求依法判令被告支付保险金5万元。2、诉讼费由被告承担。事实和理由：原告为丈夫李俊林购买《金佑人生终身寿险》一份，保险合同自2017年2月25日零时起至终身止。投保后，原告按期缴纳保险费用。根据保险条款2.3条保险责任，若被保险人因遭受意外伤害导致身故或者全残，保险人按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金，本合同终止。2019年9月23日5时30分左右，被保险人李俊林因发生交通事故死亡。事发当时，原告及时向被告报险，被告接到报险后，至今没有赔付。根据合同约定，涉案合同保险金额为5万元，被保险人发生保险事故死亡，被告应当及时赔付。而现今，被告消极处理的态度，严重侵犯了原告的权益。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司辩称：本案被保险人于2018.12.4因脑梗申请过轻症理赔，已正常赔付10190.84元，充分说明本案的投保人和被保险人对双方的保险合同条款足以明了，本案总保额为5万元，累计寿险保额现已不足5万元，现原告诉请保额要求5万元没有合同和法律依据。人身保险合同是以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同，被保险人李俊林与被告订立的“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）”保险合同为射幸合同，商业性合同，是双方当事人的真实意思表示，为有效合同。本案原被告对所订立的人寿保险合同一般条款和责任免除事由进行了明确约定，特别是无有效驾驶证或驾驶证无有效行驶证的机动车交通工具的，保险公司不负赔偿责任。无合法有效驾驶证驾驶机动车是法律明令禁止的行为，被告在保险条款中对责任免除事项已用黑体字、阴影加黑、加粗加黑等方式进行了提示和说明，并且个人投保单声明与授权栏中用加黑字体的方式进行了提示告知被保险人，起到引起被保险人注意的作用，投保人也签字确认，该行为符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条关于“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”的规定。被保险人李俊林无证驾驶的行为，属于法律禁止性规定，也属于双方合同约定的免责事由。对于法律禁止性规定作为免责条款，被告已履行了提示义务。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果以书面或者口头形式作出常人能够理解的解释说明，并由投保人在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认，应当认定保险人履行了告知义务，投保人在《投保单》中签字表示已阅读保单条款，依据保单条款记载，被保险人无合法有效驾驶证驾驶机动车致被保险人身故的，保险人不负保险金的给付责任。因李俊林无证驾驶机动车发生交通事故死亡，符合该免责条款的约定。故对原告主张被告保险公司给付保险金的诉讼请求，不应当支持，请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据和事实，本院认定如下：关于本案中保险公司是否应予免责的问题，本院认为，保险合同之所以被称为射幸合同，是因为合同条款存在较多模糊免责条款，保险公司是条款的制定者，也是条款内容的解释者，因解释内容的多样性，保险合同存在很多不确定性。原被告之间保险合同2.4条责任免除条款约定，“因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任，之（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。”该免责条款从字面上理解为被保险人无合法有效的驾驶证驾驶机动车的行为导致保险事故发生的，保险公司免除责任。也就是说保险事故的发生与被保险人的无证驾驶存在直接因果关系，保险公司免除给付保险金责任。李俊林交通事故责任认定对事故的原因分析为：“王金玉驾驶机动车在道路上行驶未保持安全车速是造成该事故的主要原因。李俊林、段永见驾驶机动车在道路上临时停车妨碍其他车辆和行人通行是造成该事故的次要原因。”由此可以看出，本次交通事故的发生不是因李俊林无证驾车导致的，与李俊林是否有无驾驶证不存在因果关系，保险公司也没有证据证明本次交通事故的发生与李俊林是否拥有有效驾驶证存在直接因果关系，保险公司应当免责的抗辩理由不成立，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告柳小迷为丈夫李俊林在被告中国太平洋人寿保险股份有××保险》一份，保险合同有效期自2017年2月25日零时起至终身止。保险条款2.1条约定，本合同的有效保险金额包括基本保险金额和累计红利保险金额，若发生减保或您与我们约定的其他情形导致有效保险金额变更的，本合同的有效保险金额将相应调整。2.3条约定，若被保险人因遭受意外伤害导致身故或者全残，保险人按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金，本合同终止。2.4条责任免除条款约定，因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任，之（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。2019年9月23日5时30分左右，被保险人李俊林因发生交通事故死亡。事故责任认定书事故的原因分析为：“王金玉驾驶机动车在道路上行驶未保持安全车速是造成该事故的主要原因。李俊林、段永见驾驶机动车在道路上临时停车妨碍其他车辆和行人通行是造成该事故的次要原因。”本院认为，依法成立的合同受法律保护，原被告签订的《金佑人生终身寿险》附加《金佑人生提前给付重大疾病保险》是双方真实意思表示，且内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，为有效合同，且原告在被告处投保，依约交纳了保险费，被告应当按照保险合同的约定承担保险义务。被保险人所受伤害为外因导致的意外伤害事故，符合保险合同约定的赔偿情形，被告保险公司应当按照合同约定给付保险金。原告所投保附加《金佑人生提前给付重大疾病保险》保障金额为主合同的保障金额5万元，被保险人于2018年12月4日因脑梗申请过轻症理赔，已正常赔付10190.84元，该款应当从被告保险公司的赔偿款5万元中扣除，即保险公司实际应当赔付39809.16元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第三十条的规定：判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效后十日内赔偿原告柳小迷保险金39809.16元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取的案件受理费525元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  王守军二〇二〇年八月二十六日书记员  王慧丽