福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初2066号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地：福建省南平市解放路**。 主要负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女，系中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行职员。 被告：游远有，男，1975年3月22日出生，汉族，户籍地址：福建省南平市延平区。送达地址：南平市延平区。 被告：朱宝秀，女，1978年1月19日出生，汉族，户籍地址：福建省南平市延平区。送达地址：南平市延平区， 被告:余曹强，男，1968年8月25日出生，汉族，户籍地：福建省南平市延平区。送达地址：福建省南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储银行延平支行）与被告游远有、朱宝秀、余曹强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人汤合兰、被告游远有到庭参加诉讼，被告朱宝秀、余曹强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1、判令依法解除邮储银行延平支行与被告游远有、朱宝秀之间于2018年4月26日签订编号为35011935218046907758的《小额贷款额度借款合同》；2．判令游远有、朱宝秀立即偿还邮储银行延平支行借款本金80000元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年4月30日为1466.3元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》约定利率计算至实际偿清借款之日止）；3．判令游远有、朱宝秀立即向邮储银行延平支行支付违约金8000元；4、判令余曹强对上述二、三项债务范围内承担连带清偿责任；5．判令由游远有、朱宝秀、余曹强承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用。 事实与理由：游远有、朱宝秀系夫妻关系。2018年4月26日，游远有、朱宝秀与邮储银行延平支行签订编号为35011935218046907758的《小额贷款额度借款合同》。该合同主要约定：1．本合同项下授信额度金额为80000元，额度存续期最长为36个月；2．借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3、解除合同：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权采取单方面解除合同；4．罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；5．违约金：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；6．实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费。 同日，余曹强与邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》编号为35011935618047686948，约定自愿为主合同的《小额贷款额度借款合同》编号为35011935218046907758项下借款承担连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金及实现债权的费用等。 同日，游远有与邮储银行延平支行签订《小额E捷贷业务开办协议》，该合同为《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮148.28%，贷款金额80000元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，游远有分别于2019年4月4日、2019年4月20日、2019年6月5日、2019年6月21日、2020年3月8日、通过电子银行自主支付方式申请借款分别为20000元、10000元、20000元、20000元、10000元，银行系统就该笔借款在编号为35011935218046907758的《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成不同的新合同号（合同号为：3501193511904523998801、3501193511904545683001、3501193511906616373401、3501193511906639826201、3501193512003338268301)。游远有接受银行发放借款。 自2020年3月20日起，游远有、朱宝秀未按合同履行还款义务。截至2020年4月30日，累计尚欠邮储银行延平支行借款本金80000元，利息1466.3元，邮储银行延平支行多次向游远有、朱宝秀催收欠款，但游远有、朱宝秀至今仍拒不偿还。余曹强作为连带责任保证人应对借款人的债务承担连带清偿责任。邮储银行延平支行诉至法院，请求判如所请。 游远有答辩称，欠款是事实，但是现在经济有点困难，希望和银行协商解决，利息和违约金予以减免。 朱宝秀、余曹强均未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 游远有与朱宝秀系夫妻关系。2018年4月26日，邮储银行延平支行与游远有、朱宝秀订立《小额贷款额度借款合同》（合同编号为35011935218046907758），约定：专属条款部分：贷款人（甲方）：邮储银行延平支行；借款人（乙方）：游远有。授信额度：80000元。额度期限：额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。通用条款部分：第十二条约定，贷款利率：12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。罚息利率：12.2对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。违约情形：第四十九条约定，发生以下情形之一的，乙方即构成违约：“49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”违约责任：第五十四条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：“54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……54.3单方面解除合同；……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息：……54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；……”其他约定事项：第五十六条约定，56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。第六十一条通知约定，61.3双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住（住所地即为收件地址任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“信贷业务合同专用章”，游远有在“乙方”处签名并捺印，朱宝秀在“乙方配偶作为共同借款人”处签字并捺印。 同日，邮储银行延平支行与游远有订立《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》编号：法律审字第2017SN001号，约定：借款人（甲方）：游远有；贷款人（乙方）：邮储银行延平支行。本协议系甲方、乙方于2018年4月26日签订的编号35011935218046907758的《小额贷款额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。第一条约定，本协议项下单笔贷款金额不得低于1000元，不得超过80000元。第二条约定，本协议项下所有贷款投向行业为：种植。第三条约定，协议有效期为12月，自2018年4月26日至2019年4月26日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条约定，本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮148.28%，在借款期限内，利率执行固定利率。第五条约定，贷款金额在80000元（含）以下，可以采用自主支付方式。第六条约定，甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请。第七条约定，本协议项下单笔贷款的还款方式可采用以下第（二）（三）种方式：“……（二）等额本息还款法；（三）按月/季付息、到期一次性还本法。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款；……”游远有在“甲方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“乙方”处加盖“信贷业务合同专用章”。 同日，保证人余曹强向邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》编号为35011935618047686948，债权人（甲方）：邮储银行延平支行；保证人（乙方）：余曹强。保证合同专属条款部分第二条约定：主合同，游远有(债务人)与甲方于2018年4月26日签订编号为35011935218046907758的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。第三条，保证范围：主合同项下债务本金为人民币80000元。本合同保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息(包括贷款利息、罚息、复利)、违约金及…甲方为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、公告费等）的100%。本合同项下担保债权确定的期间为2018年4月26日至2021年4月26日。本合同所设立的保证为连带责任保证。保证期间，自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。余曹强在“保证人”处签字并捺印。 2019年4月4日、2019年4月20日、2019年6月5日、2019年6月21日、2020年3月8日、游远有通过电子银行自主支付方式申请借款分别为20000元、10000元、20000元、20000元、10000元，银行系统就该笔借款在编号为35011935218046907758的《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成不同的新借据编号（借据编号为：3501193511904523998801、3501193511904545683001、3501193511906616373401、3501193511906639826201、3501193512003338268301)。以上借款期限分别为一年期。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行利率均为年利率10.8%，罚息利率14.04%。 借款到期后，游远有、朱宝秀未按合同约定还款，至2020年4月30日，尚欠邮储银行延平支行借款本金80000元，利息1466.3元，邮储银行延平支行遂诉至本院。 另查明，2018年4月17日，游远有向邮储银行延平支行填写《送达地址确认书》，游远有预留送达地址为：南平市延平区。余曹强预留送达地址为：福建省南平市延平区。受诉法院或仲裁机构按本确认书确认的地址，向本单位／人发送相关文书时，或发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采用拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。确认的送达地址适用于借款期间及仲裁、诉讼、调解各个阶段，包括一审、二审、再审、执行等。 以上事实有邮储银行延平支行提供的被告《身份证》复印件、《结婚证》复印件、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额保证合同》、《额度信息截屏》、《放款清单》、《拖欠本息截屏》、《送达地址确认书》等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，邮储银行延平区支行与游远有签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平区支行按约履行了出借义务，游远有未按约足额归还借款本息，已构成违约，根据合同约定，邮储银行延平区支行有权依合同约定解除与借款人的借贷关系，故邮储银行延平区支行主张要求解除双方订立的《小额贷款额度借款合同》的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”根据前述法律规定及双方的合同约定，游远有应向邮储银行延平区支行偿还尚欠的借款本金并支付利息。故邮储银行延平区支行主张要求游远有偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。 关于邮储银行延平区支行主张的违约金问题。因双方既约定了正常利息（年利率10.8%）、罚息利率（年利率14.04%）、又约定了违约金（合同金额10%），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第2点“…金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本…”规定，本院确定对利息（含正常息、罚息、复利）、违约金的计算总计以年利率24%为限。 本案债务发生于游远有、朱宝秀二人夫妻婚姻关系存续期间，且朱宝秀以游远有配偶作为共同借款人在《小额贷款额度借款合同》中签字确认，朱宝秀亦未提出相关抗辩，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案债务依法认定为夫妻共同债务。 综上所述，游远有、朱宝秀应偿还邮储银行延平区支行借款本金80000元及利息（利息含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年4月30日为1466.3元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）和违约金。上述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限，邮储银行延平区支行诉请属于上述部分，予以支持，超过部分不予支持。 余曹强自愿出具《小额贷款最高额保证合同》，自愿为游远有与邮储银行延平支行签订的借款合同编号35011935218046907758项下的所有贷款提供连带责任保证。保证担保期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。主合同项下的债务最早履行期限届满到期日是2020年4月4日，最迟到期日是2021年3月8日。邮储银行延平支行有权分别可在2022年4月4日至2023年3月8日前不同的保证期限内向保证人主张保证责任，邮储银行延平支行起诉时未超过保证期限，故邮储银行延平支行主张余曹强对游远有的债务承担连带清偿责任的诉求理由正当，本院予以支持。 朱宝秀、余曹强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与游远有、朱宝秀之间于2018年4月26日签订的编号为35011935218046907758的《小额贷款额度借款合同》； 二、游远有、朱宝秀于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金80000元及利息（利息含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年4月30日为1466.3元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）和违约金。上述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限； 三、余曹强对本判决第二项所确定的游远有的债务承担连带清偿责任。 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2036.6元，减半收取计1018.3元，由游远有、朱宝秀、余曹强共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 董 青 二〇二〇年八月五日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。