文书内容四川省蒲江县人民法院民 事 判 决 书（2020）川0131民初101号原告：李彪荣，男，1974年8月29日出生，汉族，住江西省贵溪市，经常居住地四川省成都市蒲江县。委托诉讼代理人：刘雪祥，四川释然律师事务所律师。被告：汤蕊娜，女，1982年6月6日出生，汉族，住四川省绵阳市。第三人：人人行科技股份有限公司，住所地：北京市石景山区鲁谷路**中国瑞达大厦**。法定代表人：王璐，董事长。原告李彪荣与被告汤蕊娜、第三人人人行科技股份有限公司（以下简称人人行公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月10日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告李彪荣及其委托诉讼代理人刘雪祥到庭参加诉讼，被告汤蕊娜、第三人人人行公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李彪荣向本院提出诉讼请求：判决被告偿还原告借款本金100000元及利息、罚息。事实与理由：人人行公司系依法设立的互联网金融公司，自主开发运营的手机软件“借贷宝”，注册用户可在好友之间自由依法和约定（隐名）进行借贷。汤蕊娜和李彪荣均为“借贷宝”的实名注册用户。自2016年6月5日起，汤蕊娜在借贷宝平台上发出借款要约，约定到期还本付息。同日，李彪荣根据汤蕊娜发布的借款邀约出借三笔借款共计50000元，后又于2016年6月11日出借两笔借款共计50000元。每笔借款均明确约定了借款金额、利率、借款时限等内容。同时，李彪荣通过与人人行公司合作的第三方支付公司鹰皇金佰仕网络技术有限公司将上述款项划付至汤蕊娜的支付账户。汤蕊娜于借款到期后未还本付息，经催收无果，遂诉至法院望判如所请。审理中，李彪荣向本院明确利息计算方式为：第一笔借款以30000元为基数，从2016年6月5日至20日期间按年利率24%计算；第二笔以10000元为基数，从2016年6月5日至7月6日期间按年利率24%计算；第三笔借款以10000元为基数，从2016年6月6日至21日期间按年利率24%计算；第四笔以25000元为基数，从2016年6月11日至12日期间按照年利率1.1%计算；第五笔以25000元为基数，从2016年6月11日至12日期间按照年利率1.1%计算。前述各笔借款的逾期利息，均以每笔借款到期次日按年利率24%计算至借款还清之日止。被告汤蕊娜已支付完毕平台内约定的利息599.85元，并在平台外支付利息共11400元。汤蕊娜未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。人人行公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面陈述意见，但向本院邮寄了相关书面证据。经审理，本院认定案件事实如下：借贷宝手机应用程序（以下简称“借贷宝平台”）是人人行公司开发运营并用于服务借贷的互联网金融平台，借贷双方通过借贷宝平台自愿签订借款协议，由第三方支付公司九派天下支付有限公司（原鹰皇金佰仕网络技术有限公司）作为支付通道提供在途资金监管。李彪荣与汤蕊娜均是借贷宝平台的实名注册用户，在注册时绑定了各自的手机号、身份证号、银行卡并确定了借贷宝账号。2016年6月5日，汤蕊娜通过借贷宝平台向李彪荣分别借款30000元、10000元；次日，汤蕊娜通过借贷宝平台向李彪荣借款10000元；6月11日，汤蕊娜又通过该平台向李彪荣分别借款25000、25000元，上述借款共计100000元。李彪荣、汤蕊娜及人人行公司就这五笔借款分别签订《借出协议》，每份《借出协议》中除借款金额、借款期间、借款利率不同外，其余内容均一致，《借出协议》中相同的内容主要约定：1.还款方式为借款到期日一次性偿还本金和利息；2.借款流程：李彪荣、汤蕊娜在人人行公司指定的第三方支付机构设立独立于人人行公司的资金账户（以下简称支付账户），李彪荣通过借贷宝平台同意向汤蕊娜出借款项后，将出借资金存入出借人支付账户并授权人人行公司通过第三方支付机构将出借资金由出借人支付账户划转至借款人支付账户，划转完毕即视为借款成功，借款成功次日即为利息起算日。3.还款流程：汤蕊娜不得迟于本协议第一条约定的借款期限届满当日22:00将全部借款本金、利息存入其支付账户。4.还款日的次日视为宽限期，借款人在还款日22点前未足额偿还借款本金和利息的，宽限期以截至当日未偿还借款本金为基准，按照本协议第一条约定的利率计收利息；借款人于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，自宽限期次日起，不再计收利息，而以截至当日未偿还借款本金为基数及年化24%的罚息利率计收罚息。5.本协议采用电子文本形式制成，经汤蕊娜通过借贷宝平台在线同意发布后成立，在李彪荣的出借资金划付至汤蕊娜借贷宝账户之日起生效。各方均认可电子文本形式形成的协议效力。李彪荣和汤蕊娜均委托人人行公司通过其设立的专用服务器保管所有与本协议有关的书面文件和电子信息。本协议任何一方下载打印本协议文本，均不得添加、修改或者涂改任何条款。2018年3月28日，李彪荣、汤蕊娜及人人行公司签订《补充协议》，主要约定：三方一致同意，将双方未完结的债权债务关系对应的原借款协议/借出协议关于争议解决的诉讼管辖条款变更为：因本协议引起的或与本协议有关的任何争议，任何一方均有权向出借人住所地、借款人住所地或债权受让人（如有））住所地有管辖权的人民法院提起诉讼本协议采用电子文本形式制成，经协议各方在线确认后即生效，各方均认可电子文本形式的协议效力。另查明，根据人人行公司提交的证据显示，李彪荣通过其借贷宝账户（借贷宝账号：59×××48）2016年6月5日、6日、11日分五次向汤蕊娜的借贷宝账户（借贷宝账号：50×××7）交付了借款共100000元；且，前述五笔借款截止至2020年3月26日在借贷宝平台记录中未偿还过任何本金、利息或罚息。但庭审中，李彪荣自认，汤蕊娜在借贷宝平台已支付借款的利息共计599.85元，并在平台外支付利息11400元。上述案件事实有原告的当庭陈述、《借出协议》、《补充协议》、借款记录、债务人还款明细、身份信息、营业执照、注册信息等在案佐证，本院予以采信。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第（二）项：“具有下列情形之一的，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时”的规定，本案中，李彪荣、汤蕊娜在人人行公司提供的借贷宝平台上自愿达成借贷协议，是双方的真实意思表示，借贷双方通过操作各自借贷宝账户完成转账交易，电子协议本身即是认定借款关系和借款主体的依据，故李彪荣、汤蕊娜之间形成了民间借贷关系，该借贷关系不违反法律、行政法规的强制性规定，受法律保护。李彪荣通过双方认可的支付平台将借款30000元、10000元、10000元、25000元、25000元分别支付到汤蕊娜的借贷宝账户，履行了出借款项的义务，现借款期限已经届满，汤蕊娜作为借款人有义务偿还借款，故根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，本院对于李彪荣要求汤蕊娜归还借款本金100000元的诉讼请求予以支持。关于利息和逾期利息。李彪荣、汤蕊娜在前三笔借款的《借出协议》中均约定了借期内借款利率为年化24%，后两笔借款的《借出协议》均约定借期内借款利率为年化1.1%，逾期后，逾期的首日为宽限日按照借期内的利率计收利息；逾期的第二日起五笔借款均按照年化24%的利率计收罚息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”和第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，李彪荣、汤蕊娜约定的借期内利率和逾期利率均符合法律规定，本院予以支持；现因前三笔借款借期内利率与逾期利率一致，借期较短且现已经逾期，故本院暂不将该三笔借款的两部分利息分开计算。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，李彪荣认可汤蕊娜已经支付的共11999.85元作为作为利息，符合法律规定，本院予以支持。按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，汤蕊娜、人人行公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，造成的不利后果应由其自行承担。综上所述，原告李彪荣的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第（二）项、第二十六条第一款、第二十九条第一款和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，判决如下：一、被告汤蕊娜于本判决生效之日起十日内返还原告李彪荣借款本金100000元并支付利息、逾期利息（利息计算方式：第一、二笔借款以本金合计40000元为基数，从2016年6月5日起以年利率24%计算至40000元付清之日止；第三笔借款以本金10000元为基数，从2016年6月6日起以年利率24%计算至10000元付清之日止；第四、五笔借款以本金合计50000元为基数，按年利率1.1%从2016年6月11日计算至2016年6月13日，之后按年利率24%计算逾期利息至50000元还清时止。但，利息总额中应先扣减被告汤蕊娜已支付的利息11999.85元）。二、驳回原告李彪荣的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元、公告费600元，合计2900元由被告汤蕊娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长 倪 旺人民陪审员 王 利人民陪审员 季雪梅二〇二〇年八月十四日书 记 员 张琳涛