广东省佛山市顺德区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0606民初14481号 原告:中国建设银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道办事处金榜居委会钅监海北路**，统一社会信用代码91440606893835020N。 负责人：王**辉。 委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：严翠怡，广东信孚律师事务所律师。 被告：罗炳辉，男，1984年5月15日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。 原告中国建设银行股份有限公司顺德分行（以下简称建设银行顺德分行）诉被告罗炳辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人严翠怡到庭参加诉讼，被告罗炳辉未到庭参加诉讼。本案已审理终结。 原告建设银行顺德分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡欠款人民币102020.9元，其中本金82372.39元、利息14986.99元、逾期还款违约金4661.52元，以上金额暂计至2020年3月12日，此后的利息、逾期还款违约金及相关费用按原告与被告签订的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计算至被告实际清偿之日止；2.判令原告对被告提供抵押的粤E*****号小型汽车在上述债权范围内享有优先受偿权；3.判令本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2017年10月9日向原告申请汽车分期付款业务，经原告审核通过后同意发放信用卡（卡号为625**********789）用于汽车专项分期消费，分期金额为112560元，分期期数36期，手续费率6.5%。购车分期业务约定条款第二条（一）第5点规定：被告承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；原告在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收还款违约金。根据《抵押合同》约定：被告提供其贷款所购车辆（车牌号码：粤E*****小型汽车）为原告的债权及产生的相关费用设立抵押担保。上述车辆已办理了抵押登记。原告依约定向被告发放了贷款，但被告并未依约还款，被告于2019年4月4日开始逾期，到2020年3月12日止，该信用卡欠款人民币102020.9元，其中本金82372.39元、利息14986.99元、逾期还款违约金4661.52元，虽经原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务。为此，原告起诉，请求判如所请。 被告罗炳辉未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及反驳证据。 原告建设银行顺德分行在庭审中明确：2020年3月12日后的利息以透支本金为基数按照日利率万分之五计算至欠款清偿之日止，违约金按照最低还款额未还部分的百分之五收取。 原告围绕诉讼请求、事实与理由依法提交了原告企业法人营业执照、被告身份证、中国建设银行龙卡信用卡申请表及领用协议、龙卡信用卡购车分期业务申请表及申请人约定条款、龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同、交易明细，机动车登记证作为证据，被告罗炳辉未到庭参加诉讼亦未提交书面的质证意见，视为放弃抗辩、举证和质证的权利，原告提交的证据来源合法、真实，能相互印证证明双方的借贷及抵押关系，本院对原告提交的上述证据均予以采信。 根据本院采信的证据，结合当事人的陈述意见，审理查明，2017年10月9日，罗炳辉向建设银行顺德分行申办了龙卡信用卡，卡号为625**********789，后进行透支消费使用。被告罗炳辉在使用信用卡透支消费中，并未按照约定时间足额还款。被告罗炳辉申领信用卡的同日，向建设银行顺德分行申请了信用卡购车分期付款业务。2017年10月14日，建设银行顺德分行与罗炳辉签订编号为GC4400000798279《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（以下简称借款抵押合同）一份，约定罗炳辉向建设银行顺德分行借款112560元用于购买汽车，该借款由罗炳辉分36期清偿，分期手续费为6.5%，罗炳辉提供其名下的粤E*****号小汽车为该借款提供抵押担保并办理了抵押登记。建设银行顺德分行于2017年10月17日按约向罗炳辉发放了贷款112560元，并将该笔借款计入信用卡分期应还款项，分36期偿还，分期手续费7316.4元，一次性支付，每期应还借款本金3126.67元。贷款发放后，罗炳辉并无按约定还款，截止2019年6月12日已连续多期逾期还款，建设银行顺德分行遂于2019年6月13日将未到期分期款项宣布提前到期并将未到期借款本金一次性计入应偿还款项项目中，并于2020年6月5日向本院提起本案诉讼。截至2020年7月12日，被告罗炳辉尚欠原告建设银行顺德分行专项分期借款项下借款本金62463.28元、利息14775.08元、违约金3534.85元；信用卡透支借款本金19909.11元，信用卡透支利息4709.31元、信用卡透支违约金1126.67元。 另查明，《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》第二条第5点约定：“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称章程）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行”。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》第二条第（一）项“申请人权利与义务”第5点约定：“……若申请人不履行与分期付款相关的协议……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额的……；申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项。”《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第6点约定“甲方（罗炳辉）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇，乙方（建设银行顺德分行）对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列的最低还款金额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按约向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为最5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。” 以上事实，还有本案开庭笔录在案佐证。 本院认为，原告建设银行顺德分行与被告罗炳辉的借款抵押合同是双方的真实意思表示，该借款抵押合同合法有效，依法应受法律保护。被告罗炳辉向原告建设银行顺德分行申领龙卡信用卡及申请购车分期业务，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。原告建设银行顺德分行已依约向被告罗炳辉发放了贷款112560元，被告罗炳辉应按约定按期足额归还分期款项，但截止2019年4月12日，被告罗炳辉已连续逾期2期以上未归还借款本金，已构成违约，原告有权根据约定宣布借款抵押合同项下分期借款全部提前到期，要求被告罗炳辉归还全部的借款本金并按照约定计收利息、违约金。另外，被告罗炳辉使用信用卡进行透支消费，无按照约定还款，依法亦应负归还透支本金并按约定支付利息、违约金的违约责任。对于原告所主张的按日万分之五计算利息之诉请，因被告借款或透支本金后，并无按照约定还款，存在违约行为，资信不良，原告主张利息按照约定利率的上限日万分之五计算合理有据，本院予以支持。截止2020年7月12日，被告罗炳辉尚应向原告建设银行顺德分行归还专项分期借款项下借款本金62463.28元、利息14775.08元、违约金3534.85元；信用卡透支借款本金19909.11元，信用卡透支利息4709.31元、信用卡透支违约金1126.67元，原告建设银行顺德分行主张被告清偿于法有据，本院予以支持，此后两项欠款的利息，以透支本金为基数，按照日利率万分之五计收至透支本金清偿之日止，违约金按照当月最低还款额未还部分的5百分之五计算至借款本金清偿之日止。 被告罗炳辉自愿提供其名下的粤E*****号小轿车为前述借款抵押合同项下，即专项分期项下的债务提供抵押担保并办理了抵押登记，原告建设银行顺德分行据此对粤E*****号轿车经折价或者拍卖、变卖所得价款在该专项分期项下的债权范围及实现债权的费用内享有优先受偿权；对于原告建设银行顺德分行主张的其他债权，对抵押物粤E*****号车辆不享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告罗炳辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司顺德分行清偿专项分期借款项下借款本金62463.28元、违约金及利息（违约金暂计至2020年7月12日为3534.85元，此后违约金按照当月最低还款额未还部分的百分之五计算至本金清偿之日止；利息暂计至2020年7月12日为14775.08元，此后的利息以本金为基数，按日利率万分之五计算至透支本金清偿之日止）； 二、原告中国建设银行股份有限公司顺德分行对粤E*****号轿车经折价或者拍卖、变卖所得价款在前述第一项判项的债权及实现债权费用的范围内享有优先受偿权； 三、被告罗炳辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司顺德分行清偿信用卡透支本金19909.11元，违约金及利息（违约金暂计至2020年7月12日为1126.67元，此后违约金按照当月最低还款额未还部分的百分之五计算至本金清偿之日止；利息暂计至2020年7月12日为4709.31元，此后的利息以本金为基数，按日利率万分之五计算至本金清偿之日止）； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为1170.21元、财产保全费1030.10元，合计2200.31元（已由原告预交），由被告罗炳辉负担（被告负担部分由被告直接向原告返还，本院不作收退）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。 审判员  王晓晓 二〇二〇年七月三十日 书记员  何宜霖