广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14492号原告：中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914********070186D。主要负责人：梁佳明，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯锦冰，广东凯行律师事务所律师。被告：梁祖杰，男，1993年12月28日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**************，公民身份号码442************599。原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司（以下简称人保中山分公司）诉被告梁祖杰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月3日受理后，依法适用普通程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告人保中山分公司的委托诉讼代理人杨磊、被告梁祖杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保中山分公司向本院提出诉讼请求：1.梁祖杰向人保中山分公司支付保险理赔款39435.84元；2.梁祖杰向人保中山分公司支付逾期保险费1552.86元；3.梁祖杰向人保中山分公司支付违约金23773.45元（以40988.7元为基数，从2017年7月26日起按月利率2%计算至全部债务清偿之日止，暂计至2019年12月30日的违约金为23773.45元）。事实与理由如下：梁祖杰为其与中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》向人保中山分公司投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行中山分行，保险金额为47550.42元，每月保险费为594.36元。因梁祖杰在取得光大银行中山分行的借款43000元后，未依贷款合同的约定还款，人保中山分公司按照保险合同的约定于2017年7月26日向光大银行中山分行赔付了保险金39435.84元。梁祖杰逾期归还保险理赔款及逾期保险费的行为已严重违约，应向人保中山分公司清偿全部债务并支付违约金。原告人保中山分公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单；2.中国光大银行分行支行贷款借据、个人贷款合同；3.中国光大银行个贷管理系统截图、贷款欠款及还款明细表；4.保单收付查询截图、保费欠费及缴费明细表、代偿债务与权益转让确认书。被告梁祖杰辩称：被告贷款时有担保的，但原告给被告的是无担保，无担保的证明是假的，没有被告签名。被告愿意偿还拖欠银行的贷款，但违约金应按法律规定计算。被告梁祖杰未为其辩解提供证据。根据当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：梁祖杰。被保险人：光大银行中山分行。保险人：人保中山分公司。险种：个人信用贷款保证保险（保险金额为47550.42元）。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费594.36元，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期：80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔的，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。涉案保险条款：保险单所适用的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：梁祖杰。签约情况：2016年12月7日签订《个人贷款合同（无担保条款）》。贷款金额：43000元（于2016年12月7日发放）。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月7日偿还。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行，首期执行贷款年利率为6.65％。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。欠借款情况：根据人保中山分公司提供的光大银行中山分行的系统信息，梁祖杰自2017年5月7日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2017年7月26日拖欠贷款本金38633.67元、利息、罚息802.17元，合计39435.84元。保险理赔情况：人保中山分公司于2017年7月26日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金39435.84元。光大银行中山分行向人保中山分公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意将对借款人追偿的全部权益转让给人保中山分公司。欠保险费情况：经计算，截至理赔时间2017年7月26日，梁祖杰尚拖欠保费金额为1552.86元。本院认为，梁祖杰向人保中山分公司投保个人信用贷款保证保险，人保中山分公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。梁祖杰与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现梁祖杰在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，人保中山分公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计39435.84元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此人保中山分公司主张梁祖杰偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息39435.84元、逾期保险费1552.86元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现人保中山分公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按年利率24%（即月利率2%）的标准计付违约金，调整后的违约金计算标准合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告梁祖杰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付保险赔款39435.84元和逾期保费1552.86元；二、被告梁祖杰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2017年7月26日起至清偿之日止，按月利率2%计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1420元，减半收取计710元（原告已预交），由被告梁祖杰负担（被告于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黎叶祥二〇二〇年八月二十五日书记员  梁晓林林雷