广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0105民初6642号 原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路******部分**，统一社会信用代码91310109832844927U。 主要负责人：符寅健，该支行行长。 委托诉讼代理人：韦成泷，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈静，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。 被告：姚付国，男，1968年7月10日出生，汉族，户籍所在地广西钦州市钦**。 被告：黄杰华，女，1969年7月18日出生，汉族，户籍所在地广西钦州市钦**。 原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告姚付国、黄杰华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行的委托诉讼代理人韦成泷、被告姚付国，到庭参加诉讼。被告黄杰华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告姚付国、黄杰华归还原告剩余贷款本金109330.98元；2.判令被告姚付国、黄杰华支付拖欠利息8756.73元、本金罚息4250.76元，利息复利857.82元（截至2020年3月17日止），并支付自2020年3月18日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金109330.98元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息8756.73元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计为123196.29元（截至2020年3月17日止）；3.判令被告姚付国、黄杰华支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令被告姚付国、黄杰华不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为桂Ａ×××××,发动机号为041548的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由被告姚付国、黄杰华继续清偿；5.本案的诉讼费由被告姚付国、黄杰华共同承担。事实和理由：原告与被告姚付国、黄杰华于2017年9月13日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为248000元；贷款期限为36个月，自2017年9月13日起至2020年9月13日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营性；还款方式为等额本息还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期利率执行利率加收50%计收；被告姚付国同意将其所有的牌号为桂Ａ×××××，发动机号为041548的奥迪牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年8月13日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向法院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。 被告姚付国辩称：1.贷款时产生了几千元服务费，被告认为是属于砍头息；2.贷款时并未说明还款方式是等额本息，被告要求按照等额本金的方式还款；3.不应当由被告承担罚息、复利、律师费及保全费。 被告黄杰华未提交书面答辩意见，亦未提交证据。 经审理查明：2019年1月30日，中国银行保险监督管理委员会上海监管局作出《上海银保监局关于同意平安银行上海延东支行更名的批复》，同意上海延东支行更名为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。2019年3月1日，上海延东支行更名为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，并办理了《营业执照》。 被告姚付国、黄杰华向原告申请个人汽车消费贷款，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告姚付国、黄杰华为此签订一份《个人担保贷款合同》（合同编号：平银南宁个担贷字第BC2017090899002504_1号，以下简称贷款合同），原告为贷款人，被告姚付国、黄杰华为借款人，被告姚付国抵押人。贷款合同主要约定：原告向被告发放贷款248000元用于经营，贷款期限36个月；贷款利率按人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%；还款方式为按期等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日；贷款到期或提前到期，被告未能按照约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告姚付国以其名下的奥迪牌小型轿车（牌号为桂Ａ×××××，发动机号为041548）为贷款提供抵押担保；被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被告负担；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被告明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权。2017年9月13日，被告姚付国以上述抵押物办理抵押登记，抵押权人登记为原告。原告依约向被告发放贷款248000元。贷款发放后，被告姚付国、黄杰华自2019年8月13日起未能如约向原告偿还贷款本息。截至2020年3月17日，被告姚付国、黄杰华尚欠原告贷款本金109330.98元、利息8756.73元、复利857.82元、罚息4250.76元。 本院认为，民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。 原告与被告姚付国、黄杰华签订的《个人担保贷款合同》系当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同约定全部履行义务。 关于原告诉请被告姚付国、黄杰华偿还借款本金及截至2020年3月17日的利息、罚息、复利问题。本案中，原告已经足额发放贷款，而被告姚付国、黄杰华作为借款人怠于履行还款义务，拖欠贷款本息，经催告后仍不予偿还，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。原告诉请被告姚付国、黄杰华归还借款本金109330.98元，截至2020年3月17日的利息8756.73元、复利857.82元、罚息4250.76元，合法有据，本院予以支持。 关于原告诉请被告姚付国、黄杰华支付自2020年3月18日起的罚息及复利问题。原告与被告在合同中约定：“贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利”，故原告诉请被告姚付国、黄杰华支付自2020年3月18日起的罚息及复利有事实依据，本院予以支持。 关于原告诉请对抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的问题。被告姚付国自愿以其名下车辆为本案借款提供抵押担保，并已依法办理车辆抵押登记手续，因此，为实现上述债权，原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 关于原告诉请被告姚付国、黄杰华支付律师费问题。原告为实现本案债权而实际发生的律师代理费为2000元，根据合同约定该费用应由被告姚付国、黄杰华负担，本院对原告要求被告姚付国、黄杰华支付律师费2000元的诉讼请求予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姚付国与被告黄杰华共同偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金109330.98元； 二、被告姚付国与被告黄杰华向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付截至2020年3月17日的利息8756.73元、复利857.82元、罚息4250.76元； 三、被告姚付国与被告黄杰华共同向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付2020年3月18日起的罚息及复利[计算方式：以本金109330.98元为基数，按《个人担保贷款合同》（合同编号平银南宁个担贷字第BC2017090899002504_1号）分段计付罚息；以利息8756.73元为基数，按《个人担保贷款合同》（合同编号平银南宁个担贷字第BC2017090899002504_1号）分段计付复利；上述罚息及复利自2020年3月18日起计算至本案债务实际清偿之日止]； 四、为实现上述债权，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行有权以被告姚付国的抵押物（即奥迪牌小型轿车，车牌号为桂Ａ×××××，发动机号为041548）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿； 五、被告姚付国与被告黄杰华共同向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付律师费2000元。 上述付款义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1402元、财产保全费1146元，合计2548元，由被告姚付国与被告黄杰华共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  黄友双 二〇二〇年八月十九日 书记员  梁祝凤 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。