四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初7024号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：褚立宁，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖敏，四川君合律师事务所律师。 被告：王友芬，女，1966年10月2日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：熊桂文，男，1963年12月8日出生，汉族，住成都市成华区。 原告中银消费金融有限公司（简称中银金融公司）与被告王友芬、熊桂文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人褚立宁、肖敏到庭参加诉讼，被告熊桂文、王友芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1．判令王友芬、熊桂文偿还中银金融公司贷款本金51765.38元；2．判令王友芬、熊桂文支付中银金融公司利息及滞纳费（从2020年1月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算）；3．判令中银金融公司对王友芬所有的位于成都市成华区房屋享有抵押权，在王友芬、熊桂文不履行上述付款义务时，中银金融公司可以协议折价或者拍卖、变卖该抵押物并就所得价款优先受偿；4．判令王友芬、熊桂文承担本案全部费用。事实与理由：2016年9月13日，王友芬、熊桂文向中银金融公司提交新易贷-乐享贷消费金融贷款申请表。2016年9月23日，王友芬、熊桂文与中银金融公司签订新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约（以下简称使用合约），约定了贷款金额、使用期限、用途、利率、逾期违约责任、司法文书送达地址、抵押担保等内容。熊桂文自愿作为共同还款人，并就使用合约产生的全部债务承担共同还款责任。中银金融公司依约履行了放贷义务，但王友芬、熊桂文借款后未按约定还款。经中银金融公司多次催收，王友芬、熊桂文仍未偿还。 被告王友芬、熊桂文未作答辩，也未提交证据。 经审理查明，2016年9月13日，王友芬、熊桂文向中银金融公司提交新易贷-乐享贷消费金融贷款申请表，申请借款120000元，贷款用途为家装。2016年9月23日，中银金融公司（贷款人、抵押权人、甲方）与王友芬（借款人、抵押房产共有人、乙方、丙方）、熊桂文（抵押人、抵押房产共有人、丙方）签订使用合约，约定：甲方向乙方提供贷款120000元，贷款用途为装修；借款期限60个月，借款期限的起算日以实际放款日为准；甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户，贷款自发放之日起计算贷款利息；贷款利率执行固定利率制度，月利率为1.3%；乙方使用等额本息方式还款，即在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等；逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-10000元的，每日滞纳费为5元，贷款余额为10000-20000元的，每日滞纳费为10元，贷款余额为20000-30000元的，每日滞纳费为15元，更高贷款余额依以上规则类推；乙方未按期归还贷款本息，构成在本合约项下违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，乙方仍需偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；抵押人以位于成都市成华区房屋为本合约进行抵押担保，担保范围为本合约项下消费金融借款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；丙方承诺自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还使用合约项下的消费金融贷款，并就使用合约产生的债务承担共同还款责任；一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，项下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。 2016年9月24日，中银金融公司依约履行了放贷义务，向王友芬指定账户发放贷款120000元。2016年9月22日，王友芬、熊桂文将其所有的位于成都市成华区房屋进行抵押权登记，抵押权人为中银金融公司，附记载明为顺位抵押。在合同履行过程中，王友芬、熊桂文未按约还款。根据中银金融公司提交的2020年3月31日的还款记录显示，王友芬、熊桂文于2020年1月1日起开始逾期，尚欠中银金融公司本金51765.38元。诉讼中，中银金融公司陈述王友芬、熊桂文于2020年5月31日偿还了10000元、2020年7月5日偿还了款项500元，均冲抵本金。王友芬分11次向中银金融公司支付滞纳费共计4132.33元。（详见附表）                            序号                       支付时间                       金额（元）                               1                       2019年1月7日                       280                               2                       2019年3月9日                       360                               3                       2019年6月8日                       280                               4                       2019年7月13日                       455                               5                       2019年8月15日                       525                               6                       2019年9月21日                       0.05                               7                       2019年9月23日                       7.28                               8                       2019年10月19日                       665                               9                       2019年11月20日                       600                               10                       2019年12月10日                       300                               11                       2020年1月22日                       660                               合计                                             4132.33                认定上述事实，有中银金融公司提交的营业执照、金融许可证、王友芬、熊桂文的身份信息、结婚证、新易贷-乐享贷消费金融贷款申请表、新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约、情况说明、还款记录查询表、他项权证等证据以及当事人的当庭陈述在案为证。 本院认为，中银金融公司与王友芬、熊桂文签订的使用合约，系当事人真实意思表示。中银金融公司依约向王友芬发放贷款，但王友芬未依约按期足额履行还款义务，其行为已经构成违约，中银金融公司有权要求王友芬、熊桂文偿还借款本息。根据使用合约约定，中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等，即双方约定的滞纳费属于服务费用，但中银金融公司并未提交证据证明所提供服务的类型、计收依据，其收取服务费缺乏事实依据；其次，王友芬的贷款属于分期、等额本息还款，王友芬归还的每期款项中已经包含了本金和利息，在中银金融公司未提前宣布所有借款提前到期的情况下，王友芬逾期归还当期本金构成违约，给中银金融公司造成的损失应为当期本金的资金占用损失，而中银金融公司却按照王友芬尚未到期的全部借款本金余额所对应的万元档最高值，按使用合约约定收取滞纳费，明显有失公平，因此，中银金融公司收取滞纳费明显属于变相收取的高额资金成本，本院不予支持。对中银金融公司已收取的4132.33元，应在王友芬欠付本金中予以扣除，故本院确认王友芬尚欠本金37133.05元（51765.38元－4132.33元-10000元-500元）。王友芬应支付的利息为：自2020年1月1日起至本金付清之日止的利息，以尚欠本金为基数，按约定的月利率1.3%计算。熊桂文作为王友芬的共同还款人对王友芬的上述债务承担共同还款责任。 《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。本案中，王友芬、熊桂文用其所有的位于成都市成华区房屋为其借款进行抵押担保并办理了抵押登记（顺位），该抵押担保合法有效。中银金融公司作为抵押权人，请求确认对上述房屋具有抵押权并就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款按顺位享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下： 一、被告王友芬、熊桂文应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金37133.05元，并自2020年1月1日起至本金付清之日止的利息，以尚欠本金为基数，按约定的月利率1.3%计算； 二、原告中银消费金融有限公司对被告王友芬、熊桂文所有的位于成都市成华区房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告王友芬、熊桂文的上述第一项债务范围内按顺位享有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计591元，由被告王友芬、熊桂文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  魏要武 二〇二〇年八月二十八日 书记员  敬昭芸