广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初11662号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：王茜，广东荆紫律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭洪霞，广东荆紫律师事务所律师。被告：江同平，男，1971年3月17日出生，汉族，住四川省三台县潼川镇。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告江同平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年7月6日、2020年8月3日公开开庭进行了审理。两次开庭，原告的委托诉讼代理人王茜、被告江同平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.被告江同平向原告偿还贷款本金423426.28元及欠息（利息、罚息、复息按合同约定计算至实际还清之日止,现暂计至2020年4月7日，利息18954.09元、罚息3810.13元、复息713.94元，本息暂共计446904.44元）；2.被告江同平向原告支付律师费1000元；3.本案诉讼费用由被告承担。庭审中原告明确2020年4月8日后欠息的计算方式为：罚息以拖欠的本金为基数，按年利率15%计算到实际清偿之日止；复息以所欠利息为基数按年利率15%计算至实际清偿之日止。事实和理由：2019年6月4日，被告江同平签署《平安银行网络融资贷款意愿确认书》，承诺其本人在平安银行橙E网、官方微信端、平安银行口袋财务App及相关网络链接与端口、平安银行网上银行、平安银行与第三方合作平台上的申请链接及二维码（包括H5页面或链接）等互联网渠道发起的贷款申请、征信授权、产品选择、贷款基本信息填写、身份核验及验证、贷款申请确认、合同签署、提款及还款等一切与贷款有关的行为，均为其本人真实意思表示，对其本人具有法律约束力。同日，被告与原告签署《个人信用额度贷款合同》（网络贷款适用，其中甲方为被告，乙方为原告）。该贷款合同其中约定：信用额度为50万元；额度期限采用上限管理且最长不超过24个月，以原告终审意见为准；贷款利率采用固定利率，根据借款人选择的还款方式确定执行利率；本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，由原告住所地人民法院管辖；有违约事件发生时，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或者全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金，费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或者提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述贷款合同签订当日，原告依约向被告发放贷款50万元。贷款期限为2年，贷款年利率为10%。自2019年11月4日起，江同平开始没有按时足额还款，发生还款逾期。后原告多次催收，江同平一直没有按期还款。原告认为：被告江同平未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告作为债权人，有权要求其立即清偿贷款本息。依据原告与江同平签订的合同约定，被告江同平应承担包括但不限于原告所需支付的律师费、诉讼费、执行费等相关费用。原告为维护自身合法权益，特向贵院依法起诉,希望贵院判如所请。被告江同平未答辩。被告江同平辩称，当时不是平安银行直接贷款的，是惠虹金服多次来我公司找我，我也不知实际的内情，利息是3厘，后面起诉我的时候收的年利息是1分，贷款50万元，但是收了我3万元的佣金。我认为是网络贷款，感觉是高利贷一样。我在顺德有一单官司，只要执行款回来了，我就直接还钱，但是原告这边还是起诉我了。我现在厂已经是搞垮了，我现在工厂也没有了，生活也比较困难，父母也80多岁，现在唯一的财产也只有那套房子，现在我的厂拿去抵押给工资、税务，暂时没有还款能力。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照副本复印件、被告身份证复印件、《信用额度贷款合同》打印件、平安银行网络融资贷款意愿确认书原件、送达地址确认书原件、个人贷款出账凭证原件、欠款本息清单原件、个人贷款业务客户还款清单原件、委托代理协议原件，被告江同平提交了短信账单。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对经双方质证对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对原告提交的《信用额度贷款合同》打印件、个人贷款出账凭证原件、欠款本息清单原件、个人贷款业务客户还款清单原件、委托代理协议原件，虽被告江同平对年利率10%的利息有异议，但未提供证据予以反驳，且被告有部分还款记录，经审查，原告提供的上述证据，来源合法，可互相印证，形成完整的证据链，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年6月4日，被告江同平在互联网贷款平台向原告申请贷款，并在线上与原告签订了《信用额度贷款合同》。合同约定：信用额度、贷款期限以原告终审意见为准，贷款利率采用固定利率，根据借款人选择的还款方式确定执行利率，还款方式为等额本息还款；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等具体以平安银行提款确认书为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于橙e网、网上银行、电话银行、手机银行上的出账确认书，及各类数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签署的纸质和电子凭证、原告单方面出具的划款凭证、放款回单、从原告网站打印的对账单等。本合同项下授信发生欠息、逾期的违约事件的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告江同平立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告江同平清偿全部授信本金；费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费等所有费用。贷款到期或提前到期，被告江同平未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，被告江同平签署《平安银行网络融资贷款意愿确认书》，承诺其本人在平安银行橙E网、官方微信端、平安银行口袋财务App及相关网络链接与端口、平安银行网上银行、平安银行与第三方合作平台上的申请链接及二维码（包括H5页面或链接）等互联网渠道发起的贷款申请、征信授权、产品选择、贷款基本信息填写、身份核验及验证、贷款申请确认、合同签署、提款及还款等一切与贷款有关的行为，均为其本人真实意思表示，对其本人具有法律约束力。《个人贷款出账凭证》显示，借款人为江同平，贷款金额为500000元，发放日期为2019年6月4日，贷款利率为年利率10%，贷款用途为经营周转，贷款期限为24个月，起贷日为2019年6月4日，到期日为2021年6月4日，还款方式为等额还款。原告依约向被告江同平发放了上述贷款，但被告江同平从2019年11月4日开始逾期还款，截止至2020年4月7日，被告江同平欠原告本金423426.28元及利息18954.09元、罚息3810.13元、复息713.94元。另查，原告为追讨案涉贷款，2020年3月18日与广东荆紫律师事务所签订《委托代理协议》，约定律师费的支付方式为：1.基础代理费，委托后三个月内取得立案文书后每户支付500元，申请财产保全且保全查封到房产的每户支付400元，列入失信被执行人名单或限制高消费的每户支付200元，取得终本裁定且符合税核要求的每户支付200元；2.风险代理费，逾期90-360天按实际回收金额的16%计付律师服务费。庭审中原告确认上述律师费尚未支付。本院认为，原告与被告江同平通过互联网贷款平台签订的《信用额度贷款合同》及被告江同平出具《平安银行网络融资贷款意愿确认书》，系双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。至于被告辩称申请贷款是惠虹金服的人用其手机操作的，但原告作为完全民事行为能力人，在明知是在用手机APP操作申请贷款的前提下，将其手机给他人操作申请贷款，并将密码告知他人进行操作，就应该对手机申请贷款的贷款合同内容、利率、违约责任等的法律后果承担责任。关于案涉贷款的主体及利率，被告虽辩称不是原告向被告贷款的，且贷款的是年利率3%，且惠虹金服收取了3万元的佣金，但被告并未提供证据证明其实际支付了3万元佣金，也未提供证据证明其曾与原告约定年利率3%的事实，且被告通过手机操作贷款申请，亦到原告处签订了《平安银行网络融资贷款意愿确认书》，结合原告提供的出账凭证及被告的还款记录、被告提交的手机账单，可知被告自2019年7月4日-10月4日期间按年利率10%向原告还款，且对每期应还贷款的金额及本金、利息的数额是清楚的，故案涉贷款按原告主张的年利率10%计收利息具有高度盖然性，本院认定案涉贷款利率为年利率10%。被告江同平向原告借款后，在借款期内没有按期归还借款本息，显属违约，原告请求被告江同平归还尚欠借款本金423426.28元及暂计至2020年4月7日的利息18954.09元、罚息3810.13元、复息713.94元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张2020年4月8日之后的罚息、复息按15%年利率计算未超出年利率24%，本院予以支持。关于律师费。原告与被告江同平在合同中约定因被告江同平违约，原告为实现债权所发生的律师费由被告江同平承担，故原告主张律师费由被告江同平承担符合双方约定。原告仅与律师事务所签订《委托代理协议》，律师费并未实际发生，鉴于原告已委托律师代理本案诉讼，律师费是其必要支出，结合律师费支付方式的相关约定，本院酌定被告向原告支付律师费900元，原告起诉超出的部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告江同平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金423426.28元及利息、罚息、复息（利息、罚息、复息计算方式：截止到2020年4月7日，利息18954.09元、罚息3810.13元、复息713.94元；自2020年4月8日起至实际清偿之日止，分别以本金423426.28元、利息18954.09元为基数，按年利率15%计算罚息、复息）；二、被告江同平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费900元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为4009.29元、财产保全费2759.52元，合计6768.81元（原告已预交），由被告江同平负担（被告江同平直接向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付，本院不另作退收）。如不服从本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者诉讼代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  方璟华二〇二〇年八月十一日书记员  孔婉桐