文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初18135号原告：重庆银行股份有限公司民生路支行，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码9150000902910396K。负责人：张晓峰，支行行长。委托诉讼代理人：李婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈等讷，重庆百君律师事务所律师。被告：陈晓佼，女，1990年6月5日出生，汉族，住重庆市梁平县。原告重庆银行股份有限公司民生路支行（以下简称重庆银行民生路支行）与被告陈晓佼信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人李婷、陈等讷到庭参加了诉讼，被告陈晓佼经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行民生路支行向本院提出诉讼请求：1、陈晓佼立即偿还截至2020年5月18日信用卡欠款本金155900.01元，透支利息2601.08元，手续费5575.76元；并支付自2020年5月19日起至欠款付清之日止，以本金155900.01元为基数按照日率万分之五计算的利息；2、重庆银行民生路支行对陈晓佼所有的位于重庆市北部新区的房屋享有优先受偿权；3、本案诉讼费用全部由陈晓佼承担。事实和理由：2019年陈晓佼向重庆银行民生路支行提交重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书、重庆银行信用卡“安居分”划款及现金分期授权书、重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同，申请办理信用卡和申请办理“安居分”消费分期业务。经重庆银行民生路支行审批，为陈晓佼办理了信用卡，并为其开通了该信用卡办了“安居分”消费分期业务。同时，陈晓佼以其所有房屋为上述“安居分”消费分期业务提供抵押担保。重庆银行民生路支行按约发放贷款后，陈晓佼未按约还款，截至2020年5月18日陈晓佼累计尚欠重庆银行民生路支行共计164076.85元。被告陈晓佼未答辩。经审理查明，2019年7月12日，陈晓佼向重庆银行民生路支行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了陈晓佼的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%等内容。陈晓佼在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。随后，重庆银行民生路支行按约向陈晓佼发放了信用卡。2019年7月12日，陈晓佼向重庆银行民生路支行提交《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请表》，申请办理“安居分”消费分期业务；2019年7月15日，借款人陈晓佼向贷款人重庆银行民生路支行出具《重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书》，并签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定：重庆银行民生路支行对陈晓佼信用卡授予分期消费的信用额度160000元，借款期限5年即60期，自2019年7月16日起至2024年7月16日止；陈晓佼委托重庆银行民生路支行将分期款项划至陈晓佼在重庆银行民生路支行开立的账户，卡号为62309611XXX********；陈晓佼按等额本费的方式偿还银行分期资金；分期手续费分期收取，平均分摊每期还款；分期手续费费率为分期借款金额的30%，分期手续费金额为48000元（分期借款金额×分期借款手续费费率）；陈晓佼如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的信用卡内，重庆银行民生路支行同意提前还款的，有权要求陈晓佼按提前还款金额的3%支付提前还款手续费；陈晓佼以信用卡作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；陈晓佼在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期应还款金额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，重庆银行民生路支行有权按信用卡章程和领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、违约金及其他相关费用；陈晓佼未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金及其他相关费用任何一项，重庆银行民生路支行有权提前收回信用卡分期资金额度；本合同借款以陈晓佼名下位于重庆市北部新区的房屋设置抵押担保；本合同各方一致同意以合同所列地址为本合同项下的通知事项及所涉债务催收、各类仲裁、司法诉讼文书（包括但不限于应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、传票等审理、执行阶段的法律文书）的送达地址，上述仲裁、诉讼法律文书通过直接送达、邮寄、电子送达等方式按照上述约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，相应的不利法律后果由受送达人承担，合同各方如需变更约定的送达地址，应将变更后的送达地址在变更前2日内以书面形式通知合同相对方，未以前述方式通知变更的，原约定送达地址仍为有效送达地址。2019年7月15日，重庆银行民生路支行与陈晓佼签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定陈晓佼以其所有的位于重庆市北部新区的房屋为本案安居分分期业务贷款设置抵押担保，担保范围为全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等。重庆银行民生路支行为重庆市北部新区房屋的第二顺位抵押权人。2019年7月18日，该抵押在重庆市国土资源和房屋管理局办理抵押登记。2017年12月4日，重庆市北部新区房屋办理过一次抵押，抵押权人为中国光大银行股份有限公司重庆分行。2019年7月22日，重庆银行民生路支行向陈晓佼指定的账户发放了本案所涉“安居分”业务借款160000元。嗣后，陈晓佼未按约偿还欠款。重庆银行民生路支行于2020年4月18日宣布本案“安居分”分期贷款提前到期，要求陈晓佼提前偿还未摊销本金149333.36元和分期提前还款手续费4480元。截至2020年5月18日，陈晓佼欠款本金155900.01元，透支利息2601.08元，手续费5575.76元。其中手续费已分摊分期手续费未还部分为1095.76元，分期提前还款手续费4480元。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆银行信用卡“安居分”分期业务申请表、重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同、重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同、账户交易明细表、不动产登记说明、重庆银行抵押情况截屏、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，足以认定。本院认为，陈晓佼与重庆银行民生路支行签订的信用卡领用合约，“安居分”消费分期借款合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向陈晓佼发放了贷款后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。陈晓佼应当偿还重庆银行民生路支行透支本息。关于手续费的问题。本案中，重庆银行民生路支行主张的手续费既包含已分摊的分期手续费，也包含分期提前还款手续费。已分摊的分期手续费是合同履行期间陈晓佼应支付的费用，该费用实质为利息，因此已分摊的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持。而关于分期提前还款手续费，本案所涉纠纷是因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行民生路支行要求陈晓佼支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行民生路支行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。综上，本院对重庆银行民生路支行手续费中的已分摊分期手续费1095.76元予以支持，对分期提前还款手续费4480元不予支持。关于抵押房屋的优先受偿权。陈晓佼以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行民生路支行，该抵押为第二顺位抵押。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行民生路支行对该房屋依法享有第二顺位优先受偿权。被告陈晓佼经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈晓佼在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司民生路支行截至2020年5月18日信用卡欠款本金155900.01元，透支利息2601.08元，手续费1095.76元；并支付自2020年5月19日起至付清日止，以本金155900.01元为基数按照日息万分之五计算的利息；二、原告重庆银行股份有限公司民生路支行有权对被告陈晓佼所有的位于重庆市北部新区房屋享有第二顺位优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司民生路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1791元，由被告陈晓佼承担1742元，原告重庆银行股份有限公司民生路支行承担49元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年八月十二日法官助理  马小芳书 记 员  唐铃洁