黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初2808号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行，住所地集贤县福利镇福双路。负责人：张文权，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。委托诉讼代理人：李铖铖，男，1986年4月19日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。被告：陈本涛，男，1967年4月15日出生，汉族，住所地集贤县。被告：杨凤云，女，1970年2月8日出生，汉族，住所地集贤县。被告：孙永祥，男，1957年11月15日出生，汉族，住所地集贤县。被告：任秀芳，女，1956年11月5日出生，汉族，住所地集贤县。被告：孙永辉，男，1969年12月26日出生，汉族，住所地集贤县。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行（以下简称哈尔滨银行）与被告陈本涛、杨凤云、孙永祥、任秀芳、孙永辉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦、李铖铖到庭参加诉讼，被告陈本涛、杨凤云、孙永祥、任秀芳、孙永辉经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈本涛、杨凤云立即偿还原告哈尔滨银行借款本金200万元、利息6379.38元，罚息435435.00元，复利1388.90元，本息合计2443203.28元，并以200万元为本金，按年利率10.76625%计算，一并给付自2020年6月3日至给付之日止利息；2.如被告陈本涛、杨凤云不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物登记在孙永祥名下的位于集贤县繁荣区15委287-2号，建筑面积为450平方米的房产（房产证号为集房权证繁荣字第**）、集贤县繁荣区15委287-3号，建筑面积为378.5平方米的房产（房产证号为集房房权证繁荣字第**）集贤县繁荣区15委287-4号，建筑面积为273平方米的房产（房产证号为集房权房权证繁荣字第**）记在孙永辉名下位于集贤县繁荣区15委287-1号，建筑面积为194平方米的房产（房产证号为集房权证房权证繁荣字第**）折价、变卖所得价款优先受偿；3.被告承担诉讼费用。事实与理由：2015年6月8日，被告陈本涛及其配偶杨凤云与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，在原告处办理三年期非农户经营循环贷款，金额为200万元，授信期三年，自2015年6月8日至2018年6月7日，年利率为9.08%，逾期利率为原利率的1.5倍，还款方式为净息还款。担保方式为房产抵押，抵押物为登记在孙永祥名下的位于集贤县繁荣区15委287-2号的房产（房产证号为集房权证繁房权证繁荣字第**）繁荣区15委287-3的房产（房产证号为集房权证繁荣房权证繁荣字第**）荣区15委287-4号的房产（房产证号为集房权证繁荣字房权证繁荣字第**）辉名下位于集贤县繁荣区15委287-1号的房产（房产证号为集房权证繁荣字第房权证繁荣字第**）约定向被告发放了第三期循环贷款后，被告陈本涛、杨凤云拒绝还款。截至2020年6月2日，被告陈本涛拖欠原告哈尔滨银行借款本金200万元、利息6379.38元，罚息435435.00元，复利1388.90元，本息合计2443203.28元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告陈本涛、杨凤云、孙永祥、任秀芳、孙永辉未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年6月8日，被告陈本涛、杨凤云与原告哈尔滨银行签订了《授信协议》，授信额度为200万元，授信期三年，自2015年6月8日至2018年6月7日。在该期限内，可循环使用上述额度。每次贷款期限自乙方实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准，任何一笔借款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度使用期限的终止日。借款凭证是本协议的组成部分，与本协议具有同等法律效力。借款利率为9.08%，合同期内如遇人民银行政策调整利率，则借款利率于利率调整月初根据新的同期限借款基准利率上浮、下浮65%确定。甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分从逾期起按照逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%。采用受托支付方式的，甲方应在提款前向乙方提供相关资料：与本贷款资金使用相关的合同或发票；《提款申请书》、《支付委托书》。2015年6月8日，哈尔滨银行分别与孙永祥、任秀芳、孙永辉签订了《最高额抵押合同》，孙永祥、任秀芳、孙永辉以登记在孙永祥名下的位于集贤县繁荣区15委287-2号，建筑面积为450平方米的房产（房产证号为集房权证繁荣字第×房权证繁荣字第**）5委287-3号，建筑面积为378.5平方米的房产（房产证号为集房权证繁荣字第××房权证繁荣字第**）委287-4号，建筑面积为273平方米的房产（房产证号为集房权证繁荣字第**房权证繁荣字第**）于集贤县繁荣区15委287-1号，建筑面积为194平方米的房产（房产证号为集房权证繁荣字第**）房权证繁荣字第**）《授信协议》所产生的借款本金余额最高不超过人民币200万元借款进行担保，并到集贤县房地产管理处为上述房屋办理了他项权，房屋他项权证号为集房他证繁荣字第××号。2017年6月6日，哈尔滨银行向陈本涛发放了借款，金额为200万元，借款用途为购货，贷款利率为7.1775%，逾期借款利率为10.76625%，贷款到期日为2018年6月5日，还款方式为净息还款。2017年6月6日，陈本涛向哈尔滨银行提交了《提款申请书》、《支付委托书》，《提款申请书》内容为：2015年6月8日与贵行订立的（哈银集支）行2015（授）字第2015-017号《授信协议》的有关规定，本人计划于2017年6月6日提取金额为人民币200万元的款项，款项用途为购货资金，收款人高敬海，款项支付账号为62×××77，开户行中国农业银行，特此申请。截至2020年6月2日，被告陈本涛拖欠原告哈尔滨银行借款本金200万元、利息6379.38元，罚息435435.00元，复利1388.90元，本息合计2443203.28元。以上事实的认定，有原告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证复印件、结婚证复印件、授信协议、最高额抵押合同、借款凭证、提款申请书、支付委托书、房产证复印件、他项权证复印件、贷款账户明细在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间的借款合同、抵押合同合法有效。原告将款项汇至借款人指定的账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任，杨凤云在借款人处签字，应当对债务承担偿还的义务。孙永祥、任秀芳、孙永辉作为抵押人，在主债务人不能偿还借款的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《授信协议》第十四条约定：“甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止。”“逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告陈本涛、杨凤云立即共同偿还原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行借款本金200万元、利息6379.38元，罚息435435.00元，复利1388.90元，本息合计2443203.28元，并以200万元为本金，按年利率10.76625%计算，一并给付自2020年6月3日至给付之日止利息；如被告陈本涛、杨凤云不能偿还借款，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行对本案所涉抵押物登记在孙永祥名下的位于集贤县繁荣区15委287-2号，建筑面积为450平方米的房产（房产证号为集房房权证繁荣字第**、房权证繁荣字第**）7-3号，建筑面积为378.5平方米的房产（房产证号为集房权房权证繁荣字第**集房权证繁荣字第**）-4号，建筑面积为273平方米的房产（房产证号为集房权证房权证繁荣字第**记房权证繁荣字第**）繁荣区15委287-1号，建筑面积为194平方米的房产（房产证号为集房权证繁房权证繁荣字第**折房权证繁荣字第**）偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13172.81元，由被告陈本涛、杨凤云、孙永祥、任秀芳、孙永辉连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员 张 艳二〇二〇年八月二十日书记员 王京京