宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2020）宁0205民初478号原告：中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行，统一社会信用代码：9164020092822102XA。负责人：王某。委托诉讼代理人：张某。特别授权代理。委托诉讼代理人：陈某。特别授权代理。被告：周某，租住石嘴山市惠农区银善寺小区A区38排1号。被告：高某，1978年6月19日，住石嘴山市。原告中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行（以下简称农行惠农支行）与被告周某、高某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠农支行的委托诉讼代理人张某、陈某，被告周某、高某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农行惠农支行向本院提出诉讼请求：一、请求法院依法判令被告偿还信用卡透支本息（截止2020年2月29日）63576.20元，其中本金61831元，已过期分期利息182.50元，逾期还款违约金302.70元，手续费1260元。并承担信用卡还清之日前孳生的利息、手续费及违约金；二、由被告承担本案全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：被告周某、高某于2019年3月8日向农行惠农支行申请办理信用卡（乐分易）产品，递交了《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》及其他资料，经调查，个人征信记录良好，符合准入条件。农行惠农支行于2019年3月8日为被告办理信用卡（乐分易）一笔额度为70000元，还款卡号：×××，该产品通过被告周某的借记卡62284812004506076账户的子账户办理授信70000元。被告周某、高某于2019年3月8日分4次通过POS机透支消费。按照合约规定，自2019年3月起至2020年3月每月归还本金1166.66元及手续费210元，自2019年7月被告周某、高某由于经营不正常，已无法还款，农行惠农支行工作人员多次上门催收，2019年8月14日归还本息5583.56元。截止2020年月29日，信用卡（乐分易）透支本息63576.20元，其中本金61831元，已过期分期利息182.50元，逾期还款违约金302.70元，手续费1260元。原告依据与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及领用合约，已按照约定发放了贷记卡，被告亦应当按照约定时间和方式还款，如逾期未还款将按照信用卡合约及章程规定按每日万分之五支付利息及逾期还款违约金。现被告拖欠还款的行为已经违反法律和双方的约定，侵犯了原告的合法权益。为此，原告依据合同及法律规定，依法诉至法院，请求判如所请。被告周某辩称：其向农行惠农支行申请信用卡属实，但信用卡是周某个人申请的，与被告高某无关，签字也是其自己签的，对原告起诉的诉讼请求中的欠款金额及利息、违约金均无异议。但现在没有能力一次性偿还，也没有固定工作，希望与农行惠农支行重新达成分期还款协议，对手续费予以减免，其按月归还。被告高某辩称：原告主张要求其还款的诉讼请求高某不予认可，因为其本人没有去签字，对周某办理信用卡其也不知情，后来农行惠农支行将催款通知单贴到家门上，其看到后去农行惠农支行于2019年8月份还了一笔5500元左右，但周某将上述资金的使用情况其均不知情。综上，高某不同意承担还款责任。农行惠农支行为证明其诉讼主张，提交了下列证据，周某、高某当庭进行了质证，本院予以认证：证据一、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》一份、《金穗贷记卡申请表》一份、高玉龙、周玉兰身份证复印件及配偶基本资料各一份，（以上证据原件核对无异议后退还），证明被告周某、高某在农行惠农支行申请信用卡的事实及周某、高某的身份信息真实有效的事实。周某对上述证据中乐分易申请表及周某的身份信息无异议，其他资料均是原告复印自房屋贷款的材料中，但对上述证据真实性认可。高某表示上述证据其不知情，与其无关。其与周某的结婚证及身份证是从房屋贷款资料中复印来的。证据二、业务凭证一份、周某信用卡的银行账户交易流水明细一份、入账明细一份，证明被告周某申领信用卡后，农行惠农支行将信用卡授信金额70000元转入被告周某个人借记卡账户，由周某进行了消费四笔的事实。周某对该祖证据无异议，高某认为该证据与不知情，与其无关。证据三、中国农业银行金穗贷记卡催收通知书一份，中国邮政EMS回执一份、被告周某催收信息截屏一份，证明农行惠农支行履行了催收责任和义务的事实。周某对该组证据无异议。高某称其只看到了一张5000余元的催收通知书，其余没收到。证据四、周某贷款本息证明一份，证明被告截止至2020年2月29日尚欠农行惠农支行本金61381元，利息182.5元，逾期还款违约金302.70元，手续费1260元，共计63576.20元。周某对本金61381元无异议，对利息、违约金和手续费表示不会计算，都是原告计算的，请求法庭予以核实。高某质证表示上述证据与其不知情，与其无关。本院对农行惠农支行证据的认证意见为：农行惠农支行提交的证据客观真实、相互印证，且周某无异议，故本院予以采信。被告周某未提交证据。被告高某向本院提交如下证据，农行惠农支行与周某当庭进行了质证，本院予以认证：离婚证证明一份、惠农区法院（2019）宁0205民初2371号民事调解书一份（质证原件，提交复印件），证明：高某已经与周某于2019年10月31日协议离婚，约定：房产归高某所有，房屋贷款由高某自己偿还。周某个人债务40万元由其自行归还，周某在本案的贷款没有用于夫妻共同生活，高某对该笔贷款不知情，不承担还款责任。农行惠农支行、周某对上述证据均无异议。高某提供的以上证据系惠农区人民法院出具，客观真实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：周某于2019年3月8日向农行惠农支行申请办理信用卡乐分易分期付款业务。并于当日填写了附有《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的《中国农业银行信用卡了分易分期付款业务申请表》及附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》各一份，周某在申请表上签名确认已阅读并理解《乐分易分期付款条款及细则》及《领用合约》的全部内容，并自愿遵守分期付款条款和领用合约的规定。农行惠农支行经审查后，于2019年3月8日通过被告周某的借记卡62284812004506076账户的子账户为期办理了额度为70000元的信用卡（乐分易）分期产品，分60期扣收。还款卡号：×××。按照《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》中有关还款协议的规定：“申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费”。“每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应付利息，申请人应按照信用卡章程和领用合约的相关规条款支付利息、违约金和其他费用”；同时《条款》关于违约责任条款约定：“申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金，损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项是借款人构成违约的情形之一，农行惠农支行有权终止本协议，提前收回分期本金或调整、取消分期额度，有权直接从申请人在银行的各机构开立的账户中划收……”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》中有关利息和费用的规定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每天天数不同及甲方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下线为日利率万分之五的0.7倍，具体使用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。未能按期偿还对账单名列的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的%支付逾期还款违约金。该信用卡业务办理后，周某通过POS机分四次进行了透支消费。周某于2019年7月份出现逾期还款，经农行惠农支行催收，周某返还本金8169元。因周某未按照约定按期足额归还借款本息等，农行惠农支行于自2019年7月至2020年2月通过短信、通知、邮件等方式陆续进行催收。截止至2020年2月29日，周某欠农行惠农支行信用卡透支本金61831元，已过期分期利息182.50元，逾期还款违约金302.70元，手续费1260元，共计63576.20元。另查明，周某与高某原系夫妻关系，于2019年10月31日经本院调解离婚。本案争议焦点为：农行惠农支行的各项诉讼请求能否成立？本院认为，周某向农行惠农支行申请信用卡（乐分易）分期付款业务，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿遵守分期付款业务条款及细则、章程和领用合约的规定。农行惠农支行经审批向周某发放了信用卡乐分易产品，双方之间形成借款合同法律关系。该合同是双方真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同合法有效。双方均应按合同约定履行。农行惠农支行已按合同约定履行其放款义务。周某多次使用该产品进行消费和取现，但未按照约定按时足额归还本息，已构成违约，应承担违约责任。农行惠农支行要求周某返还本金61831元，已过期分期利息182.50元，逾期还款违约金302.70元，手续费1260元，共计63576.20元(利息、违约金、手续费计算至2020年2月29日)的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，故本院予以支持。2020年3月1日起按中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约的约定支付利息（按日利率万分之五）及违约金至本判决确定给付之日。关于农行惠农支行要求高某对上述欠款本息等承担共同偿还责任的诉讼请求，根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。因高某并未作为共同申请人在信用卡乐分易申请表及金穗贷记卡申请表上签字，且农行惠农支行也没有提交证据证实周某将透支款项用于夫妻共同生活或生产经营中，故对农行惠农支行要求高某承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告周某于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行信用卡透支本金61831元，已过期分期利息182.50元，逾期还款违约金302.70元，手续费1260元，共计63576.20元(利息、违约金、手续费计算至2020年2月29日)；2020年3月1日以后孳生的利息、违约金及手续费，按照中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则、金穗贷记卡章程及领用合约的约定（利息按日利率万分之五计息）计算至本判决确定的给付之日。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司石嘴山惠农支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1390元、公告费300元，合计1690元，由被告周某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在接到上诉缴费通知书之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后被告拒不履行，原告可在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。审判长 徐福恩人民陪审员 于秀香人民陪审员 马 洁 二○二○年八月十日书记员 贺晓珍附本案相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。