广西壮族自治区灵山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0721民初1232号 原告：苏某，女，2009年3月9日出生，汉族，灵山县居民。 法定代理人：苏纳（系原告父亲），男，1983年3月20日出生，灵山县居民。 法定代理人：严声晓（系原告母亲），女，1987年3月20日出生，灵山县居民。 委托诉讼代理人：叶自湖，广西才力律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司灵山支公司，住所灵山县三海街道华源路**，统一社会信用代码：91450721901217258R。 负责人：周永丰，该公司经理。 委托诉讼代理人：韦绍兴，该公司员工。 委托诉讼代理人：宋友，广西小宁律师事务所律师。 原告苏某诉被告中国人民财产保险股份有限公司灵山支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告苏某的委托诉讼代理人叶自湖、被告中国人民财产保险股份有限公司灵山支公司的委托诉讼代理人宋友到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告苏某向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告意外住院保险金20000元；本案诉讼费用由原告承担。事实和理由：原告是灵山县文利镇香山小学的四年级学生，在学校的统一组织下，2019年9月1日，原告在被告处购买了一份《学生、幼儿意外伤害保险》，合同约定保险责任期间为12个月。原告支付完了保险费，单证编号：0036715。2020年1月18日晚上，林畅驾驶粤Ｑ×××××轻型仓栅式货车沿国道209线自武利镇往文利镇方向行驶，21时10分许，车辆行驶至国道209线3637公里加700米路段时，与前方行驶由苏纳驾驶的桂Ｎ×××××普通二轮摩托车（车上搭载原告、苏雨）发生碰撞，造成苏雨当场死亡，苏纳、原告受伤，两车不同程度损坏的道路交通事故。交警部门认定林畅为全部责任，苏纳、苏雨及原告不承担责任。此事故发生后，原告到灵山县人民医院住院治疗，，住院期间用去医疗费人民币559196元。意外事故发生后，原告多次到被告处办理索赔事宜，但被告均以种种理由推脱，不予办理保险理赔事宜。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。 被告中国人民财产保险股份有限公司灵山支公司辩称， 1、事故涉案车辆粤Ｑ×××××号车同属我集团人保财险阳江市分公司承保，并已在事故发生后积极履行赔偿义务，共就本次事故赔偿了受害人家属共计人民币81065.47元，并将该款项汇入原告的法定代理人苏纳名下的账户中。其中，原告已获得赔付：医药费56520.83元（其中人民币5000元作为抢救费支付到灵山县人民法院，其余51520.83元汇入苏纳账户）：后续治疗费8000元，护理费11084.64元，，住院伙食补助费4200元营养费1260元，共计人民币81065.47元。2、原告在被告处投保的《学生、幼儿意外伤害保险》已作出特别约定：“若被保险人已从其他途径获得意外门（急）诊医疗费用或住院医疗费用补偿的，则按实际发生医疗费用扣除医保和其他途径获得的补偿后剩余医疗费用予以赔付，但最高分别不超过上述第1项或第2项计算的赔付金额。”原告在诉状中已自认因本次事故支出医疗费5919.6元，但原告在被告处已获得医疗费赔偿人民币56520.83元，已经获得了足额甚至于超额的医疗费赔偿，因此，原告就本次事故已不存在所谓医疗费损失。除保险合同约定医疗费不能重复主张外，国际通用做法是医疗费不同于残疾、死亡，医疗费赔付是补偿原则，不能获利。综上，依照双方的保险条款约定被告中国人民财产保险股份有限公司灵山支公司不应再就《学生、幼儿意外伤害保险》承担医疗费的赔偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方当事人经质证无异议的证据的证明效力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年9月1日，原告在被告处购买一份《学生、幼儿意外伤害保险》，合同约定：被保险人为苏某；意外住院、疾病住院医疗费用补偿保险金额为20000元；保险费100元；保险期间自2019年9月1月零时起至2020年8月31日24时止；若被保险人已从其他途径获得意外门（急）诊医疗费用或住院医疗费用补偿的，则按实际发生医疗费用扣除医保和其他途径获得医疗费用补偿的，则按实际发生医疗费用就出医保和其他途径获得的补偿后剩余医疗费用予以赔付，但最高分别不超过上述第1项或第2项计算的赔付金额；合同还约定了其他条款。2020年1月18日晚上，林畅驾驶粤Ｑ×××××轻型仓栅式货车沿国道209线自武利镇往文利镇方向行驶，21时10分许，车辆行驶至国道209线3637公里加700米路段时，与前方行驶由苏纳驾驶的桂Ｎ×××××普通二轮摩托车（车上搭载原告、苏雨）发生碰撞，造成苏雨当场死亡，苏纳、原告受伤，两车不同程度损坏的道路交通事故。事故发生后，灵山县人民医院对苏某进行治疗共发生医疗费用55919.6元。灵山县公安局交通管理大队作出《道路交通事故认定书》，认定：林畅承担本起事故全部责任，苏纳、苏雨及苏某不承担本起事故责任。林畅驾驶的粤Ｑ×××××承保的人保财险阳江市分公司已向原告赔付医药费56520.83元和其他费用29544.64元，合计81065.47元。后原告依据保险合同向被告要求支付保险金时被告拒绝支付，为此诉至法院。 本院认为，本案的争议焦点：一是被告是否履行了保险合同的免责条款说明义务；二是原告已从侵权人处获得赔偿，被告是否应当要按合同约定支付意外住院保险金20000元给原告。 关于被告是否履行了保险合同的免责条款说明义务。原告向被告投保了《学生、幼儿意外伤害保险》，被告出具了保险单，双方已形成了人身保险合同的法律关系。保险单体现了双方当事人的真实意思表示，又没有违反法律规定，符合合同有效的要件。原告发生的交通事故发生在保险期间，符合保险单的约定情形，被告应当按照约定给付保险金给原告。《学生、幼儿意外伤害保险》的特别约定条款“若被保险人已从其他途径获得意外门（急）诊医疗费用或住院医疗费用补偿的，则按实际发生医疗费用扣除医保和其他途径获得医疗费用补偿的，则按实际发生医疗费用就出医保和其他途径获得的补偿后剩余医疗费用予以赔付，但最高分别不超过上述第1项或第2项计算的赔付金额”属于免除被告责任的条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”和第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”的规定，本案的《学生、幼儿意外伤害保险》属于被告提供的格式合同，被告有对保险单中免除自身责任的条款作出特别提示和说明的义务。但在本案中，被告的保险单对于“特别约定”及相关条款并未作明显的提示，被告也无其他证据证实就“特别约定”及相关条款向原告作出明确说明，因此对于被告主张原告从侵权人林畅驾驶车辆所承保保险公司获得的医疗费用赔偿，已超过了原告实际发生的医疗费用，根据保险单的特别约定条款，被告已无义务向原告支付保险金20000元的意见，本院不予认可。 关于原告已从侵权人处得到赔偿，是否有依据向被告要求履行合同约定并赔偿保险金额20000元。根据《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款（一）项规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”，该条款已明确把意外伤害保险划分在人身保险业务范围内，本案中原告购买的《学生、幼儿意外伤害保险》是以在合同有效期内，被保险人因疾病或者遭受意外伤害需要治疗作为给付保险金条件的保险，应属于人身保险范畴。被告所主张的“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，其目的是防止被保险人通过购买保险而获取不当利益，而《中华人民共和国保险法》对于人身保险不适用“损失补偿原则”，作为人身保险的一种，意外伤害保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿，是一种合同法律关系，属约定之债，意外伤害保险的被保险人因侵害人的过错获取赔偿是一种债权法律关系，属法定之债。根据债之相对性原理，法定之债和约定之债之间是不同的法律关系。《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”该条款明确限制保险人行使代位追偿权，被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿，且保险法对人身保险并无重复投保的限制。因此，“损失补偿原则”不适用于人身保险，也就不适用于本案中属于人身保险的意外伤害医疗保险。被告提出本案应适用“损失补偿原则”的主张，本院不予支持。原告因为交通事故导致住院，符合《学生、幼儿意外伤害保险》规定的情形，被告应当按照保险合同的约定向投保人原告支付保险金，被告未依照约定给付保险金给原告，已构成违约。虽然原告已从侵权人处得到赔偿，但不影响原告按约定主张权利。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，被告应当承担继续给付保险金的民事责任，原告因为意外事故导致住院用医疗费55919.6元，故原告请求由被告在保险金额范围内给付意外伤害医疗保险金额20000元，有事实和法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第四十六条、第六十条第一款、第一百零七条和《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第四十六条第九十五条第一款第（一）项及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条的规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司灵山支公司支付意外住院保险金人民币20000元给原告苏某。 案件受理费150元，由被告中国人民财产保险股份有限公司灵山支公司负担。 上述应付款项，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审判员  蒙业兴 二〇二〇年八月十日 书记员  黎道君 附录法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第四十六条当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 第九十五条保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。 %1、 %1、第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。