江西省奉新县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0921民初1312号 原告：中国工商银行股份有限公司奉新支行，住所地：江西省宜春市奉新县冯川西路**。统一社会信用代码：913609218611678223。 负责人：王波，该行行长。 委托诉讼代理人：廖卫荣，男，1962年10月7日出生，汉族，该支行主任，住江西省宜春市奉新县。 被告：刘声春，男，1964年9月20日出生，汉族，住江西省宜春市奉新县。 被告：陈碧娥，女，1972年5月16日出生，汉族，住江西省宜春市奉新县。 原告中国工商银行股份有限公司奉新支行（以下简称原告）诉被告刘声春、陈碧娥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖卫荣到庭参加诉讼，被告刘声春、陈碧娥经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请依法判令解除原告与被告刘声春、陈碧娥签订的《个人购房借款／担保合同》，被告刘声春、陈碧娥偿还原告的借款本息合计319795.29元（其中本金307965.79元，利息、罚息、复利11829.50元，计算至2020年5月31日止，以后的利息、罚息、复利按照合同约定顺延计算）；2.请确认原告对拍卖、变卖被告刘声春、陈碧娥提供的抵押物所得款项享有优先受偿的权利；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年12月25日，原告与被告刘声春、陈碧娥签订了一份《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款人向刘声春、陈碧娥发放个人购置住房贷款40万元，用于购买住房，采取按月等额本息还款法；债务人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权终止本合同，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。该笔贷款为抵押贷款，抵押物为：奉新县，2014年12月29日在房管部门办理抵押登记，他项权证号为：奉房他证2014字第按1482号。2015年1月2日，原告按合同约定向借款人发放贷款40万元，贷款到期日为2030年1月2日。贷款发放后，借款人能按月归还贷款本息，2019年6月开始，借款人开始拖欠本息，连续违约达10期，累计逾期期数15期。原告多次催收未果，被告均未能按时足额偿还贷款本息，故原告诉至法院，提出前列诉讼请求。 被告刘声春、陈碧娥既未作出答辩，亦未参加本案一审庭审。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：原告提交的原告营业执照，法人代表身份证明，被告刘声春、陈碧娥的身份证、结婚证、户口本，房屋他项权证均系相关部门依职权颁发的有效证件，本院予以确认；原告提交的承诺书（还款及抵押承诺）、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、借据历史处理明细本地查询能够相互印证，并有被告签字，本院予以采信，可以作为本案定案依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年12月9日，被告刘声春、陈碧娥向原告提交承诺书（还款及抵押承诺）一份，载明“中国工商银行奉新支行借款人因购买江西省星球置业有限公司维多利亚华庭楼盘22栋1单元502房间，建筑面积121.85平方米，总房价572695元，向贵行申请个人住房贷款40万元，期限15年。借款人、共同借款人及配偶承诺：在贷款期间，自愿以家庭的各项收入作为向贵行贷款的还款来源，并对该贷款承担连带责任，如出现违约，贵行可以向其中任何一方追索全部债权。同时房屋所有权人承诺：自愿以所购房屋抵押，并授权银行在贷款出现违约时按有关规定处置该抵押物。以上承诺乃我们真实意思之表示”，被告刘声春、陈碧娥在承诺人处签字。2014年12月25日，被告刘声春、陈碧娥与原告签订了《个人购房借款／担保合同》一份，合同载明：“第一条贷款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币400000元；第二条贷款用途与担保方式本合同项下贷款用于购买／自建坐落于奉新县，建筑面积121.85平方米的房屋。本笔贷款的担保方式为抵押。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。……第四条贷款利率贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮6.15%确定，……第九条罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收40%确定。……”被告刘声春分别在借款人及抵押人处签字，被告陈碧娥在共同借款人及抵押物共有人处签字。2014年12月29日，被告刘声春、陈碧娥在奉新县房地产交易管理所办理了抵押权，房屋他项权利人登记为：中国工商银行股份有限公司奉新支行。2015年1月2日，原告向被告刘声春发放贷款40万元，还款方式为等额本息，实际执行利率4.9%。2019年6月开始，被告刘声春开始拖欠本息，截至2020年5月31日，尚欠原告贷款本金307965.79元，利息、罚息、复利11829.50元。 本院认为，原告与被告刘声春、陈碧娥签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应依约履行。原告按约向被告刘声春发放了贷款，履行了合同义务，但被告刘声春借款后却未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约。根据借款合同的约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。因此，原告要求解除合同的诉讼请求，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。本案借款发生在被告刘声春与被告陈碧娥夫妻婚姻关系存续期间，且被告陈碧娥在《个人购房借款/担保合同》上签字，该借款属夫妻共同债务，两被告应承担共同还款的责任。故对原告要求被告刘声春、陈碧娥归还借款本金307965.79元及利息、罚息、复利11829.5元（利息计算至2020年5月31日，其后利息、罚息、复利顺延计算至贷款偿清时止）的诉讼请求，本院予以支持。被告刘声春、陈碧娥自愿以维多利亚华庭22栋1单元502室房屋作为抵押担保，并办理了他项权证，该抵押成立并生效，故对原告要求对拍卖、变卖抵押物所得款项享有优先受偿的主张予以支持。 被告刘声春、陈碧娥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证权、抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司奉新支行与被告刘声春、陈碧娥于2014年12月25日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告刘声春、陈碧娥应于本判决生效之日起二十日内归还原告中国工商银行股份有限公司奉新支行借款本金307965.79元，并支付利息、罚息、复息11829.5元（利息、罚息、复息已计算至2020年5月31日，其后利息、罚息、复利按合同约定顺延计算至借款还清款止）； 三、原告中国工商银行股份有限公司奉新支行对被告刘声春、陈碧娥所有的位于奉新县房屋（所有权证号为20160002867）享有抵押权，对其折价或者拍卖、变卖后所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6097元，由被告刘声春、陈碧娥负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费6097元，款汇至江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户银行：中国农业银行宜春经济开发区支行，如逾期未缴纳，按自动撤回上诉处理）。 义务人在本判决书规定的期限内拒不履行其义务的，权利人可在本判决书发生法律效力后，上述履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行，申请强制执行应递交申请执行书与被执行人财产状况证据或线索材料。 审 判 长  刘 兴 人民陪审员  任振根 人民陪审员  任德泉 二〇二〇年八月三十一日 代书 记员  熊木果