广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初21396号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，经营场所：深圳市罗湖区建设路**国际金融大厦，统一社会信用代码：91440300455769027E。负责人：姚华明，系行长。委托诉讼代理人：唐蜜，广东华途律师事务所律师，执业证号：14403201911084278。被告：戚青峰，男，汉族，1990年1月9日出生，身份证住址河南省平舆县，原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人唐蜜到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿付专向分期付款借款本金311080.43元、手续费52009.98元及利息、还款违约金（计至2020年4月10日，利息361.89元、还款违约金2155.65元，本金、手续费、利息、还款违约金合计365607.95元，其后的利息、还款违约金按照合同约定标准计至款项清偿之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年1月14日，本案被告向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所持信用卡（卡号：62×××29)项下提供36万元专向分期付款额度。分期期数为60期，一期为一个月。专向分期付款手续费费率为使用专向分期额度的18%，金额为64800元，手续费的收取方式为分期收取。专向分期付款本金采用月均等额、取整入账方式还款。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，否则，原告有权按照中国银行信用卡领用合约规定收取透支利息及还款违约金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，日息万分之五，按月计收复利；还款违约金按照未还部分的5%收取，最低为10元。双方并约定，被告信用卡账户逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、还款违约金等全部应还款项。2019年3月14日，原告依约发放了借款，但被告未能按期还款，计至2020年4月10日，被告的欠款包括:借款本金311080.43元、手续费52009.98元、利息361.89元、还款违约金2155.65元，本金、手续费、利息、还款违约金合计365607.95元。被告未到庭亦未答辩。在庭审中，原告提交的中国银行股份有限公司深圳分行信用卡专向分期业务申请表、信用卡领用合约、POS机刷卡单、余额构成表、信用卡交易明细表为原件或者银行系统打印件，证据真实、合法，与本案有关联性，本院予以认定，可以作为认定本案事实的证据。本院经审理查明如下案件事实：1.2019年1月14日被告填写了《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，向原告申请办理专向分期付款业务，并接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的条款为被告使用该信用卡的合约条款。原告经审批同意给予被告办理信用卡。2.《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》约定：专向分期额度为36万元，手续费费率为专向分期额度的18%，手续费分期收取，分期期数为60期，手续费64800元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现和转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条约定，原告收到被告还款时，按照约定顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第七条、第八条约定：本条款项下专向分期付款额度分期偿还，付款期数度以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；本条款项下专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，被告应提前偿还剩余欠款；被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项。3.2019年3月14日，原告将约定款项36万元支付至被告指定账户。被告未按合同约定履行还款义务。截至2020年4月10日，被告尚欠原告借款本金311080.43元、手续费52009.98元、利息361.89元、还款违约金2155.65元。本院认为，被告向原告申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告一次性发放分期付款额度，被告分期按月向原告偿还分期额度本金、利息及分期手续费，该种交易方式实为金融借贷，原、被告之间成立金融借款合同。原告经审核，同意被告上述申请，并实际向被告支付了案涉借款，原、被告之间的借款合同关系依法成立，合法有效。在借款合同履行期限内，被告未按照约定偿还原告借款本息，已构成根本违约，故原告有权依照案涉合同约定宣布合同项下的借款全部提前到期，要求被告偿还剩余借款本金、手续费及相应的利息、还款违约金。关于被告拖欠的手续费、利息、还款违约金的计收标准问题，因原告为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的手续费、利息、还款违约金等，应当受到更为严格的限制，故上述三项之和不应当超过年利率24%，对于可能超出的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告戚青峰应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳市分行借款本金311080.43元、手续费52009.98元、利息361.89元、还款违约金2155.65元(上述手续费、利息、还款违约金计至2020年4月10日，之后的手续费、利息、还款违约金依合同约定计付至款项全部清偿完毕之日止，但手续费、利息、还款违约金合计计算所得金额不得超过年利率24%计算所得的金额，计算基数为本金311080.43元)。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3392元，由被告戚青峰负担。原告中国银行股份有限公司深圳市分行预交的3392元，由本院予以退回。被告戚青峰应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费3392元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  叶冠文二〇二〇年八月十日书记员  张思慧叶雄