山西省永济市人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0881民初866号原告：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司。法定代表人：景继军。委托诉讼代理人:杨青，山西正豪律师事务所律师。被告：杨红军，男，1966年3月22日出生，汉族。被告：周琴芳，女，1968年7月8日出生，汉族。原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司（以下简称人保财险运城分公司）诉被告杨红军、周琴芳合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险运城分公司的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告杨红军、周琴芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险运城分公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告代偿的保险赔款人民币21436.66元、保险费2432.64元及违约金（违约金为每天1‰以尚欠部分款项23869.3元为基数计算，从2018年8月28日起计至被告付清全部款项之日止）；2.判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年11月8日，被告杨红军因家庭经营需要，向华夏银行运城支行借款40000元。双方约定借款期限为2016年11月8日至2019年11月8日，按月等额还本付息，在原告处进行了投保，并对如何赔付及违约金进行了约定。二被告系夫妻关系，借款用于家庭共同经营且周琴芳本人也向原告签署了共同还款承诺书确认，应对该笔债务承担共同清偿责任。二被告违约，未能按照借款合同约定按月履行还本付息的义务，赔偿等待期80天届满后原告于2018年8月28日依照保险条款予以代偿，支行了赔款21436.66元。但被告迟迟未予履行，亦不支付剩余保险费2432.64元。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所求。被告杨红军、周琴芳未予答辩。原告围绕其诉讼请求提交如下证据：证据1.《个人保险保证借款合同》、借款凭证各一份，拟证明华夏银行股份有限公司运城支行向被告杨红军提供贷款40000元用于家庭经营，贷款年利率6.65%，借款期限为2016年11月8日至2019年11月8日；双方在违约条款5.3中约定：甲方（杨红军）任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。证据2.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，拟证明原告与被告约定保险金额为44232.95元，保险费为23885.28元，每月保险费为663.48元，赔偿等待期为80天；双方特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。证据3.保监许可（2014）947号中国保险监督委员会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复，拟证明保监会同意人保公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。证据4.中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、客户承诺书、客户告知书各一份，拟证明被告知悉批复贷款额度、每月应还金额、还款日、贷款期限等并抄写本人已明确知悉人保助贷险所有费用明细标准及手续费（如贷款本金，银行利率，保费，提前还款手续费等），并承诺每月按时还款，原告已尽到明确说明义务。证据5.个人账户明细账单一份，拟证明被告杨红军于2018年2月8日未再还款及支付保险费，逾期还款已达80天。证据6.《代偿债务通知书》、《保险赔款确认书》各一份，拟证明原告按照保险合同约定于2018年8月28日向华夏银行股份有限公司运城支行进行赔偿，偿还贷款本息共计21436.66元。证据7.照片截图两张：（1）被告实交保费11942.64元，（2）代偿日2018年8月28日至贷款到期日2019年11月8日被告未还款期间应该缴纳的保费9510元，拟证明所欠保险费：保险费-应退保费-实收保费23885.28-9510-11942.64=2432.64元。证据8.《共同还款承诺书》一份，周琴芳（周琴芳为杨红军之妻）承诺：本人已明确了解本承诺书独立于贷款合同，贷款合同或者其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。拟证明被告周琴芳、杨红军应对该笔债务承担共同清偿责任。经审查，原告提交的证据相互印证，证实了被告杨红军于2016年11月8日向华夏银行股份有限公司运城支行借款40000元、被告逾期还款后原告人保财险运城分公司于2018年8月28日代被告杨红军清偿了欠付本息21436.66元、被告欠付原告保险费2432.64元及双方约定违约金等其他事项的事实。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2016年11月3日，被告杨红军在原告人保财险运城分公司投保了“个人信用贷款保证保险”一份，原告向被告杨红军签发了保险单，保单载明：被保险人为华夏银行股份有限公司运城支行，贷款金额为40000元，保险费为23885.28元，保险金额为44232.95元，赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，投保人应按投保时约定每月交付保险费663.48元；保险单特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日1‰，向保险人缴纳违约金。2016年11月8日，被告杨红军与华夏银行股份有限公司运城支行签订了《个人保险保证借款合同》，合同约定：借款金额为人民币40000元，借款期限为2016年11月8日至2019年11月8日，贷款年利率6.65%，逾期按照本合同约定的利率加50%计收罚息，还款方式为每月等额本息。同日华夏银行股份有限公司运城支行将40000元汇入被告杨红军银行账户。借款发放后，被告杨红军归还本息至2018年1月9日，后再未还本付息。华夏银行股份有限公司运城支行在被告杨红军逾期还款后要求原告人保财险运城分公司承担保证责任，原告人保财险运城分公司在超过赔偿等待期80天后，于2018年8月28日向华夏银行股份有限公司运城支行代偿了被告杨红军欠付的贷款本息21436.66元（含本金20993.99元、利息395.66元、逾期罚息47.01元）。现被告杨红军仍欠原告人保财险运城分公司保险费2432.64元未付。另，二被告系夫妻关系，上述借款发生在二人婚姻关系存续期间，且二被告于2016年11月3日共同向原告出具了《共同还款承诺书》。本院认为,被告杨红军在原告人保财险运城支公司投保个人信用贷款保证保险，原告向被告杨红军签发了保险单，双方之间成立了保险合同关系，故被告杨红军应按保险合同约定按时向原告交纳保险费，原告应在发生保险事故时承担保险责任，原告承担了保险责任后有权依照合同约定向被告杨红军追偿。本案中，被告杨红军与华夏银行股份有限公司运城支行签订的《个人保险保证借款合同》中对借款利率、借款期限、违约责任等进行了约定，不违反法律的强制性规定，合法有效；被告杨红军应当按照借款合同约定的期限、方式按月还本付息而未履行，已构成违约，属原告与被告杨红军在保险合同中约定的保险事故发生情形，在原告依约承担了保证责任即替被告杨红军代偿了欠付本息21436.66元后，有权依据保险合同约定向被告杨红军主张归还赔款，故对原告要求被告杨红军偿还保险赔款21436.66元的诉求，本院予以支持；被告杨红军应按约定足额支付保险费而未按约支付，故对原告要求被告杨红军支付保险费2432.64元的诉求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据原告与被告杨红军签订的保险单中的特别约定，被告杨红军应在原告赔偿华夏银行股份有限公司运城支行之日（2018年8月28日）起30日内向原告归还代偿款及未付保险费而未履行，已构成违约，故其应当向原告支付违约金，双方约定违约金以代偿款与未付保险费之和为基数、自2018年8月28日起按日1‰计算，该日1‰标准年化达36.5%，根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”之规定，本案虽为信用贷款保证保险合同纠纷，但根源在于被告杨红军自华夏银行股份有限公司运城支行的借款，如按照该标准加收违约金将明显有失公平，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”之规定，在民间借贷领域的违约逾期年利率以24%为上限，虽然该《规定》第一条明确“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，但本院认为经国家金融、保险监管部门批准设立的金融、保险机构更应当模范遵守法律，而非滥用其自身相对优势地位加大市场融资借贷成本，危害市场经济运行秩序，故本院认定被告杨红军应付的违约金以代偿款及未付保险费之和即23869.30元为基数，自2018年8月28日起按照年利率24%计算至付清之日的资金占用期间利息损失。二被告系夫妻关系，且周琴芳于2016年11月3日向原告出具了《共同还款承诺书》，故认定被告周琴芳对借款事宜及被告杨红军与原告签订保险合同事宜完全知晓，故其应当对上述款项承担共同还款责任。被告杨红军、周琴芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和合同法》第五条、第一百九十六条、第一百九十七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告杨红军、周琴芳于本判决生效之日共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司23869.30元(代偿款21436.66元、保险费2432.64元)并支付违约金（以23869.30元为基数、按年利率24%计、自2018年8月28日起计至给付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费396.80元，由被告杨红军、周琴芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审 判 长  杨景萍人民陪审员  许金平人民陪审员  朱丽鹏二〇二〇年八月十四日书 记 员  郭 亭