山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终3235号上诉人（原审被告）：胡丽梅，女，1970年9月15日出生，汉族，太原市友必信商贸有限公司总经理，住广东省深圳市罗湖区。委托诉讼代理人：李丽，女，太原市友必信商贸有限公司员工。被上诉人（原审原告）：太原市城区农村信用合作社许东分社，住所地太原市小店区黄陵乡许坦东村。法定代表人：李耀武，主任。委托诉讼代理人：赵建军，山西启承律师事务所律师。委托诉讼代理人：扈曾舜，男，太原市城区农村信用合作联社许东分社员工。被上诉人（原审被告）：刘强，男，1977年5月26日出生，汉族，太原广森置业广告有限公司员工，住太原市。被上诉人（原审被告）：张玲，女，1988年8月13日出生，汉族，住太原市。被上诉人（原审被告）：丁玉明，男，1961年1月1日出生，汉族，住太原市。被上诉人（原审被告）：王咏梅，女，1963年9月10日出生，汉族，住太原市。上诉人胡丽梅因与被上诉人太原市城区农村信用合作社许东分社、刘强、张玲、丁玉明、王咏梅借款合同纠纷一案，不服太原市小店区人民法院（2019）晋0105民初4635号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。胡丽梅上诉请求：1、撤销太原市小店区人民法院（2019）晋0105民初4635号民事判决书第三项中“被告......胡丽梅对上述第一、第二项承担连带保证责任”；2、在查清事实的基础上，依法改判胡丽梅不承担保证责任或者将本案发还重审；3、上诉费用由太原市城区农村信用合作社许东分社、刘强、张玲、丁玉明、王咏梅承担。事实和理由：刘强在案涉金融借贷发生时，是太原广升智业广告有限公司的法定代表人、控股股东。案涉金融借款实际属于对太原广升智业广告有限公司的放款，太原市城区农村信用合作联社许东分社就此有明确内部规定。太原市城区农村信用合作联社许东分社在向刘强发放贷款时，专门要求刘强提交并审核了太原广升智业广告有限公司的资产负债表等资料后方向刘强发放的涉案贷款。经胡丽梅多方了解，太原广升智业广告有限公司长期以来经营收支为负，并在多家银行有贷款，其长期缴纳税款为零，根本不具备借款及偿还能力。太原市城区农村信用合作联社许东分社明知刘强不具备借款及偿还能力，却与其串通发放贷款，并骗取胡丽梅提供保证。胡丽梅依法不应承担保证责任。一审判决认定事实不清，依法应予纠正。太原市城区农村信用合作联社许东分社辩称，1、没有证据证明存在串通，担保人不是信用社找的；2、胡丽梅系具有民事行为能力的自然人，在签订《保证合同》时对借款人情况熟悉知情才进行担保；3、本案是自然人借款，与太原广升智业广告有限公司无关；4、根据《合同法》第一百九十九条规定，向贷款人提供真实情况是借款人的义务。请驳回胡丽梅的上诉请求，维持原判。刘强、张玲、丁玉明、王咏梅未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。太原市城区农村信用合作联社许东分社向一审法院提出诉讼请求：1、请求法院判令刘强、张玲共同承担返还本金845000元，利息、罚息189180.04元（截止至2019年3月20日，本息合计1034180.04元）及至实际付清之日的利息、罚息；2、请求法院判令丁玉明、王咏梅、胡丽梅对上述请求承担连带责任；3、请求法院判令刘强、张玲、丁玉明、王咏梅、胡丽梅共同承担本案诉讼费。一审法院认定事实：刘强、张玲系夫妻关系，丁玉明、王咏梅系夫妻关系。2016年4月29日，刘强（借款人）与太原市城区农村信用合作联社许东分社（贷款人）签订合同编号为×××的《贷款合同》，贷款金额为930000元，贷款用途为购广告材料，贷款期限从2016年4月29日起至2017年4月28日止，利息为月利率8‰，逾期贷款罚息利率为本合同载明的贷款利率水平上加收50％。2016年4月8日，张玲向太原市城区农村信用合作联社许东分社出具《共有人同意贷款承诺书》一份，内容为其作为刘强的妻子，已经清楚并知悉上述贷款的详细情况以及担保所产生或将要产生的法律后果，自愿以其名下全部财产及继承权涉及的财产为上述贷款提供连带保证责任；同日，张玲向太原市城区农村信用合作联社许东分社出具《共有人承诺函》一份，内容为其已经清楚知悉上述贷款的详细情况以及担保所产生或将产生的法律后果，同意以其本人与刘强共有的家庭财产为上述贷款提供连带保证责任。2016年4月29日，胡丽梅、丁玉明（保证人）共同与太原市城区农村信用合作联社许东分社（债权人）签订合同编号为×××的《保证合同》，内容为：为了确保刘强与债权人于2016年4月29日签订的编号为×××的贷款合同项下的债务人的义务得到切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意向债权人提供保证担保；担保的主债权为债权人依据贷款合同发放的贷款930000元；保证方式为连带责任保证，担保范围包括贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；担保期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年；合同还约定了其他内容。太原市城区农村信用合作联社许东分社提交了一份未签署日期的《家庭成员承诺函》，一份内容为“太原市城区联社许东分社，刘强向贵社贷款人民币玖拾叁万元整，用途为采购广告材料，贷款期限为12个月，该笔贷款由胡丽梅、丁玉明提供担保。本人丁玉明已清楚知悉上述贷款的详细情况以及担保所产生或将产生的法律后果，本人丁玉明同意以本人与配偶王咏梅共有的家庭财产为上述贷款提供连带保证责任，借款人未履行债务时，同意贷款人依据有关法律法规的规定及贷款人与借款人签订的贷款合同的约定处置以上共有财产，处置财产所得用于清偿担保合同约定的担保范围内的债务。家庭成员：丁玉明王咏梅丁超高雅洁”，丁玉明、王咏梅以及案外人丁超、高雅洁签字捺印。2016年4月29日，太原市城区农村信用合作联社许东分社向刘强发放了930000元贷款，依合同作出的借款借据载明，借款人为刘强，借款金额为930000元，借款日期为2016年4月29日至2017年4月28日，按月结息，月利率为8‰，逾期加罚比例50％，刘强、丁玉明、胡丽梅均在借据上签字、盖名章。刘强未按时还本付息，出现逾期情况。太原市城区农村信用合作联社许东分社提交的贷款明细查询单、贷款利息发生明细查询单显示刘强分别于2018年3月8日向太原市城区农村信用合作联社许东分社偿还借款本金3000元、2018年5月25日偿还借款本金2000元、2018年6月20日偿还借款本金10000元、2018年7月23日偿还借款本金5000元、2018年7月31日偿还借款本金5000元、2018年8月20日偿还借款本金10000元、2018年9月11日偿还借款本金10000元、2018年11月12日偿还借款本金10000元、2018年12月14日偿还借款本金10000元、2019年1月10日偿还借款本金10000元、2019年2月25日偿还借款本金10000元、2019年3月22日偿还借款本金10000元；截止2019年3月20日刘强尚欠利息和罚息共计189180.04元，刘强已偿还利息和罚息共计152882.36元，其中借期内利息90272元全部偿还完毕。刘强陈述其与太原市城区农村信用合作联社许东分社达成口头协议，向太原市城区农村信用合作联社许东分社交付了50000元保证金用于担保上述贷款，太原市城区农村信用合作联社许东分社对此予以认可，并陈述其于2019年6月12日将该50000元保证金予以划扣用于偿还借款本金。剩余借款本金、逾期罚息刘强均未归还。太原市城区农村信用合作联社许东分社于2019年4月3日内向一审法院提交诉讼材料，起诉至一审法院。一审法院认为，本案中太原市城区农村信用合作联社许东分社与刘强、张玲、丁玉明、胡丽梅之间所签的贷款合同、担保合同等与本案相关的材料应系双方真实意思表示，合同的约定也没有违反法律禁止性规定，应为有效合同，双方应按照合同约定履行各自权利义务。合同签订后，双方均认可太原市城区农村信用合作联社许东分社已依照合同约定向刘强支付了借款，其后刘强归还了部分借款本金、利息。刘强尚欠太原市城区农村信用合作联社许东分社剩余借款本金为785000元（930000元－3000元－2000元－10000元－5000元－5000元－10000元－10000元－10000元－10000元－10000元－10000元－10000元－50000元），太原市城区农村信用合作联社许东分社主张刘强偿还剩余借款本金的主张予以支持。太原市城区农村信用合作联社许东分社要求刘强支付截止至2019年3月20日的利息和罚息189180.04元及自2019年3月21日起至实际付清之日止按照月利率12‰计算的利息和罚息的诉讼请求，计算有误。按照合同约定，刘强逾期偿还借款，利息和罚息计算标准应为月利率12‰［8‰×（1＋50％）］。关于50000元保证金，虽然太原市城区农村信用合作联社许东分社与刘强未签订书面协议，但双方口头约定该50000元用于担保贷款合同主债权，故在2017年4月28日借款到期后，刘强未能一次性偿还借款本金时，太原市城区农村信用合作联社许东分社应当及时将该50000元扣划用于偿还刘强所欠其借款本金。刘强最后一次偿还借款本金时间为2019年3月22日，故2019年3月22日之前的利息和罚息应当分段计算，2017年4月28日至2019年3月20日共计693天，截止2019年3月20日刘强欠付太原市城区农村信用合作联社许东分社的利息和罚息共计175320.04元［189180.04元－（50000元×12‰÷30×693）］，2019年3月21日刘强欠付太原市城区农村信用合作联社许东分社的利息为318元（795000元×12‰÷30），故刘强应当支付太原市城区农村信用合作联社许东分社截止2019年3月21日的利息和罚息175638.04元（175320.04元+318元），以及以未还借款本金为基数按照月利率12‰标准计算的自2019年3月22日起至实际还清之日止的利息。关于太原市城区农村信用合作联社许东分社主张张玲共同承担还款责任的诉讼请求，刘强、张玲系夫妻关系，在刘强向太原市城区农村信用合作联社许东分社贷款时，张玲向太原市城区农村信用合作联社许东分社出具共有人同意贷款承诺书、共有人承诺函，对该借款事实予以确认，并表示愿意共同承担还款责任，故认定张玲对借款的事实应为知情，太原市城区农村信用合作联社许东分社的该项诉请有事实和法律依据，予以支持。关于太原市城区农村信用合作联社许东分社要求丁玉明、胡丽梅承担连带还款责任的诉讼请求，丁玉明、胡丽梅作为连带责任保证人，太原市城区农村信用合作联社许东分社在保证期间内主张其承担保证责任，予以支持。关于太原市城区农村信用合作联社许东分社要求王咏梅承担连带还款责任的诉讼请求，太原市城区农村信用合作联社许东分社虽提交了王咏梅签字捺印的《家庭成员承诺函》，但从其具体内容上分析并不能得出王咏梅有对上述债务承担保证责任的意思表示，故对于太原市城区农村信用合作联社许东分社要求王咏梅承担连带还款责任的诉讼请求，不予支持。张玲、丁玉明、王咏梅经依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：一、刘强、张玲于本判决生效后十日内共同归还太原市城区农村信用合作联社许东分社借款本金785000元，并支付太原市城区农村信用合作联社许东分社截止至2019年3月21日的利息和罚息175638.04元；二、刘强、张玲于本判决生效后支付太原市城区农村信用合作联社许东分社以未还借款本金为基数，按照月利率12‰计算的自2019年3月22日起至实际付清之日止的利息和罚息；三、丁玉明、胡丽梅对上述第一、二项承担连带保证责任；四、驳回太原市城区农村信用合作联社许东分社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14108元（缓交），由刘强、张玲、丁玉明、胡丽梅共同负担13104元，由太原市城区农村信用合作联社许东分社负担1004元。本院二审期间，当事人未提交新的证据，本院查明事实与一审法院查明事实一致。本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据，没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。胡丽梅上诉主张太原市城区农村信用合作联社许东分社明知刘强不具备借款及偿还能力，与其串通发放贷款，并骗取胡丽梅提供保证。但依据本案现有证据，不足以证明其上述主张，故其应依法承担相应的不利后果。综上所述，胡丽梅的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费13104元（胡丽梅已预交），由胡丽梅负担。本判决为终审判决。审判长 张璟芳审判员 孙云英审判员 刘平则 二〇二〇年八月十八日书记员 陈 琼