北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初1413号原告：北京农村商业银行股份有限公司四季青支行，住所地北京市海淀区板井路**。负责人：郑雁飙，行长。委托诉讼代理人：王坤，北京农村商业银行股份有限公司四季青支行个人金融部职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：胡万静，北京农村商业银行股份有限公司四季青支行风险管理部职员，住北京市海淀区。被告：陈长明，男，1984年4月27日出生，汉族，职业不详，户籍地北京市海淀区，公民身份号码：×××。北京农村商业银行股份有限公司四季青支行（以下简称农商行四季青支行）与陈长明信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行四季青支行的委托诉讼代理人胡万静、王坤到庭参加诉讼，被告陈长明经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行四季青支行向本院提出的诉讼请求：请求判令：1、陈长明偿还信用卡借款本金17009.18元；2、支付逾期利息、逾期费用（包括分期手续费和违约金，截至2019年12月8日应还逾期利息1574.92元，分期手续费461.7元，违约金2382.39元；自2019年12月9日起至2020年1月8日止的逾期利息、违约金，以本金17011.28元为基数，按北京农商行凤凰信用卡领用合约书约定的标准计算；自2020年1月9日起至2020年3月15日止的逾期利息，以本金17011.28元及利息570.49元之和为基数，按每日万分之五计算；2020年3月16日起至本金17009.18元及利息付清之日止的逾期罚息，按每日万分之五计算）；本案诉讼费、财产保全费由陈长明承担。事实和理由：2016年8月24日，陈长明通过农商行四季青支行辖区内北坞分理处签署北京农商银行凤凰信用卡申请表，并申领信用卡速通金卡，卡号为×××，额度2万元。农商行四季青支行于2016年9月5日审批通过并向陈长明邮寄了信用卡。陈长明于2016年9月19日起开始使用该卡进行消费，但未按照约定在到期还款日前归还欠款，于2019年7月8日开始出现逾期，最后一次还款为2019年6月30日，金额3000元，2019年7月16日，四季青支行进行了第一次催收。截至2019年10月12日，陈长明信用卡欠款共计22754元，其中欠款逾期本金20011.28元，应还逾期利息、逾期费用共计2742.72元（其中逾期利息1029.44元，逾期费用1713.28元），我行通过现场催收、电话联系、短信催收等方式数次进行催收，至今未果。诉讼中，陈长明于2019年10月28日偿还欠款本金3000元，2020年3月16日系统自动扣款2.1元。现陈长明尚欠借款本金17009.18元。故农商行四季青支行依据法律规定，向法院提起诉讼。农商行四季青支行为证明其主张的成立，向法庭提供了凤凰福农卡信用卡申请表（含领用合约、信用卡利率及收费标准）、2019年7月至2020年4月账单（即欠款明细）、交易明细、陈长明的车辆行驶证复印件，证明陈长明申请信用卡，双方约定了各自的权利义务及陈长明使用信用卡进行消费情况、违约事实，并对陈长明资质进行了审查。陈长明经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，且农商行四季青支行并提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以认定。经本院审理查明：2016年8月24日，陈长明在农商行四季青支行辖区网点北坞分理处签署了北京农商银行凤凰信用卡申请表。申请表的主要内容：申请卡种为速通金卡，刷卡消费方式：凭密+签名，账单邮寄方式：平信，开通短信功能；陈长明并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款及信用卡利率收费标准。信用卡收费标准记载了：透支利息，持卡人在逾期、未全额还款，预借现金等情况下，计收循环利息，按月计收复利，日利率0.05%，年化利率18%；违约金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元；分期手续费：持卡人申请分期付款业务成功后，每月本金摊销时收取的费用，每月分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%--+60%的范围内进行调整。备注：各项费用如有变动，以我行最新公告为准。2016年9月5日，农商行四季青支行依约向陈长明发放了信用卡，信用额度为2万元。陈长明于2016年9月19日开始使用该信用卡进行消费，2019年7月15日最后一次消费。诉讼中，陈长明于2019年10月28日偿还欠款本金3000元，2020年3月16日农商行四季青支行通过系统自动扣款欠款本金2.1元。截至2020年3月16日，陈长明尚欠借款本金17009.18元。庭审中，农商行四季青支行称，违约金只计算至2020年1月8日，自2020年1月9日起的违约金不再收取，只计算逾期利息。农商行四季青支行已于2019年8月8日将陈长明所持信用卡停卡。上述事实还有本院开庭笔录、询问笔录在案佐证。本院认为，农商行四季青支行依据陈长明签署的北京农商行凤凰信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向陈长明发放了信用卡，陈长明并使用该信用卡进行消费，双方形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。陈长明在使用信用卡消费过程中，未能依约完全履行偿还借款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠借款本金，并支付逾期利息、违约金。故农商行四季青支行的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于农商行四季青支行主张逾期利息及违约金的计算标准。本院认为，双方当事人虽在信用卡领用合约书及信用卡收费标准中约定了逾期利息、违约金的计算标准，且该计算总标准未违反当时法律规定，但该总标准超出了现有相关规定的标准，其超出部分应属无效，本院应予以调整。庭审中，农商行四季青支行称，违约金只计算至2020年1月8日，自2020年1月9日起的违约金不再收取，对此，本院不持异议。陈长明经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实依法缺席进行裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：陈长明于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司四季青支行借款本金17009.18元及逾期利息、分期手续费、违约金（其中，自2019年7月1日起至2019年10月27日止的逾期利息、分期付款手续费、违约金，以欠款本金20011.28元为基数，合计按年利率24%标准计算；自2019年10月28日起至2020年1月8日止逾期利息、分期付款手续费、违约金，以欠款本金17011.28元为基数，合计按年利率24%标准计算；自2020年1月9日起至2020年3月15日止的逾期利息，以欠款本金17011.28元及利息570.49元之和为基数，按北京农商银行凤凰信用卡申请表中领用合约条款及信用卡利率收费标准计算；自2020年3月16日起至欠款本金17009.18元及利息付清之日止的逾期利息，按北京农商银行凤凰信用卡申请表中领用合约条款及信用卡利率收费标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费369元、财产保全费248元（北京农村商业银行股份有限公司四季青支行均已预交），均由陈长明负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  石亚华人民陪审员  岳 维二〇二〇年八月二十日书 记 员  宋敬文