甘肃省镇原县人民法院民事判决书（2020）甘1027民初1578号原告：镇某。法定代表人:齐某,该联社理事长。委托诉讼代理人:李某。被告：张某1，住甘肃省镇原县。被告：张某2，住甘肃省镇原县。委托诉讼代理人：慕某（张某2之儿媳），住甘肃省镇原县。原告镇某（以下简称镇原县信用社）与被告张某1、张某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告镇原县信用社委托诉讼代理人李某，被告张某1及张某2委托诉讼代理人慕某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。镇原县信用社向本院提出诉讼请求：1.张某1、张某2共同清偿借款本金200000元，利息184041.39元（暂计算至2020年6月21日），并支付利息至借款清偿完毕之日；2.案件受理费由张某1、张某2负担。事实及理由：2013年5月30日，张某1以扩展服装店为由向其申请借款200000元，因张某2位于××镇房产证在张某1手中，张某1便办理了房产估价手续，张某1母亲张玉琴协助办理了抵押手续，用该套房屋对借款进行抵押担保。2013年5月30日，其与张某1、张某2签订了（2013）439009号《个人借款/抵押担保合同》，约定年利率12.3%，借款期限为36个月，逾期加收50%罚息。2013年6月4日，经其审批同意，将200000元借款发放至6210610005100911973号账户。2016年4月21日，张某1向其提出展期申请，经其审查，同意借款展期至2017年11月25日，继续由张某2用房产进行抵押担保，约定年利率为9.775%。借款到期后，张某1未按约定清偿借款本息，经其多次催收未果，遂提起诉讼。张某1辩称，镇原县信用社所述的借款申请时间、金额及放款时间均属实。因房产证在其手中，办理房产评估手续是由其办理的，担保合同上的字也是其母亲签的，房产所有人张某2并不知情。2016年贷款到期，镇原县信用社工作人员催收贷款并办理展期手续时，张某2知晓用房产抵押贷款的事，当时其母亲病危，由于初期贷款是她本人签字办理，便说服张某2以房产进行抵押，张某2同意才在借款展期协议上签字。张某2辩称，镇原县信用社所述借款金额及担保过程属实。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。镇原县信用社提交的证据，无异议部分已当庭予以确认并在卷佐证；张某1及张某2对房地产所有权抵押管理审核登记证明书、房地产他项权利证书、房地产估价报告有异议，认为房产抵押评估时，房产所有人张某2本人不知晓；经审查，根据《中华人民共和国民法总则》第一百七十一条：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然事实代理行为，未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力”的规定，张某1与张玉琴在最初借款时虽没有代理权，但办理借款展期手续时，张某2同意以自己所有的房产继续进行抵押的行为，视为对前期抵押担保的追认行为，那么，张某1与张玉琴在最初借款时代张某2办理的抵押担保有效，对张某2具有约束力；因此，对该部分证据依法予以确认。据此认定事实如下：2013年5月30日，张某1以扩展服装店为由向镇原县信用社申请借款200000元，张某2以镇原县城关镇中街2号镇原县印刷厂家属楼1幢1302室（镇房权证私字XXXX号）（庆房他证镇原县字第T15**）提供抵押担保，并以各自提供了身份证复印件及庆阳大地行房地产评估咨询有限公司房地产估价报告，同时签订两个人无限连带责任承诺书、房地产抵押承诺书，进行了抵押登记。2013年5月30日，镇原县信用社与张某1、张某2签订了（2013）439009号《个人借款/抵押担保合同》，约定年利率12.3%，借款期限为36个月，逾期加收50%利息。2013年6月4日，经镇原县信用社审批同意，将200000元借款发放至张某16210610005100911973号账户。2016年4月21日，张某1向镇原县信用社提出展期申请，经镇原县信用社审查，同意借款展期至2017年11月25日，张某2继续以自己的房产进行抵押担保，约定年利率为9.775%，并签订了《借款展期协议》。期间，张某1清偿借款利息16300元，下剩借款本息经镇原县信用多次催收未果，遂提起诉讼。本院认为，本案的争议焦点问题为：1.张某2是否承担连带清偿责任；2.借款展期届满后逾期利息计算标准。关于张某2是否承担连带清偿责任的问题。经审查，首先，《房地产承诺书》中约定：“本人承诺在借款人不能按时偿还该笔借款时，将无条件配合抵押权人采取拍卖、出售、出租等方式处理抵押房地产，用于清偿该笔借款。若不能按时偿还借款，本人和配偶将承担一切连带责任”，张某2对以自己的房产进行抵押担保进行了追认并同意在借款展期后继续进行抵押担保，因此，案涉《个人借款/抵押担保合同》及两份房地产抵押承诺书对张某2均有约束力；其次，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”、第四十二条：“办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产……等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门”的规定，涉案抵押物依法办理了登记手续，抵押权设立并生效；再次，《个人借款/抵押担保合同》第八条：“（一）抵押人同意以家属楼作为抵押物，上述抵押物清单为本合同组成部分。抵押物暂作价人民币291200元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准”及第九条：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”的约定，镇原县信用社在借款展期后也未增加抵押财产，抵押担保的范围应以抵押财产的价值为限；因此，张某2应当在担保财产价值范围内对借款本息承担担保责任。关于借款展期届满后逾期利息计算标准问题。张某1、张某2认为逾期利息计算标准较高；镇原县信用社认为逾期利率系按照约定及相关政策执行。经审查，首先，根据《借款展期协议》第一条“本协议是2013年6月4日签订的编号为510211306200001的《抵押借款合同》和《抵押担保合同》的调整和补充。除本协议约定内容外，原借款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效”及第三条“原借款合同借款利率为年利率12.3%，现展期后，展期借款利率为年利率9.775%，自展期之日起按新的利率计息”的约定，双方对展期后的逾期利息在展期协议中并未明确进行约定，逾期利率应当按照原合同的约定计算；其次，根据《个人借款/抵押担保合同》第七条第二项“借款人未按本合同约定的日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息”的约定，借款逾期后，镇原县信用社在年利率12.3%的基础上加收50%利息，并未违反合同约定；最后，张某1、张某2对逾期利率计算标准较高的主张未提交相关证据加以证实，镇原县信用社将逾期利率应当按照年利率18.45%计算并无不当；因此，镇原县信用社主张至2020年6月21日拖欠利息共计184041.39元的请求成立，依法应予支持。综上，合法的借贷关系受法律保护。本案中，镇原县信用社与张某1、张某2签订了《个人借款/抵押担保合同》及《借款展期协议》，该两份合同的签订系双方真实意思表示，权利义务关系明确，不违背法律和社会公共利益，合法有效，对双方均有约束力。张某1未按约定清偿借款本息，属违约行为，应当承担民事清偿责任；张某2作为抵押人，应当在担保范围内承担担保责任；故镇原县信用社的诉讼请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十一条，《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第四十六条之规定，判决如下：张某1清偿镇某借款本金200000元，利息184041.39元（截止2020年6月21日），共计384041.39元；张某2在××镇）价值范围内承担抵押担保责任。上述判决事项限判决书生效后15日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7060元，减半收取3530元，由张某1负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审判员 路建勋二〇二〇年八月十九日法官助理 曹 越书记员 包婷芳本案引用法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百七十一条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然事实代理行为，未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产……等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；……（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。