广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初2942号原告：中国农业银行股份有限公司英德市支行。所在地：英德市*******。负责人：舒畅，行长。委托代理人：巫宗强、丘圆圆，均系中国农业银行股份有限公司英德市支行职员。被告：罗勇荣，男，汉族，1968年4月13日出生，英德市人，住英德市*******以北、衡州路（马山公路）以东、碧桂路以南英德碧桂园示范区一号楼102号房，公民身份号码：440************919。被告：梁三妹，女，汉族，1967年1月26日出生，英德市人，住英德市*******以北、衡州路（马山公路）以东、碧桂路以南英德碧桂园示范区一号楼102号房，公民身份号码：440************964。被告：英德市****地产开发有限公司。所在地：英德市********。法定代表人：梁硕，执行董事。委托代理人：于长兴，系被告公司员工。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行诉被告罗勇荣、梁三妹、英德市****地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案。本院于2020年6月1日立案受理。依法由审判员赖伟忠适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行委托代理人丘圆圆、被告英德市****地产开发有限公司的委托代理人于长兴到庭参加诉讼，被告罗勇荣、梁三妹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告之间的《个人购房担保借款合同》(合同编号NO：440***********487)；2、请求判令被告罗勇荣偿还原告贷款人民币本息合计762991.71元，其中，本金749139.81元，利息13851.9元(计至2020年4月20日，2020年4月21日起的利息，参照原合同约定的计算方式计至贷款本息还清之日)；3、请求判令被告梁三妹对被告罗勇荣所欠债务承担共同的还款责任；4、请求判令被告英德市****地产开发有限公司对上述被告罗勇荣所欠债务本息承担连带保证责任；5、请求判令原告对抵押的房屋享有优先受偿权；6、请求判令上述被告承担本案诉讼费用；7、如本案有公告费产生，请求本案被告承担本案的公告费。事实和理由：1、被告罗勇荣因购房的需要，于2016年10月19日与原告中国农业银行股份有限公司英德市支行签订了借款本金人民币944000元的《个人房屋担保借款合同》，原告依约发放了贷款，约定期限(借据)自2016年10月20日起至2031年10月19日。借款采用等本递减还款法，分180期，按每个月的20日为还款日(还款本金5244.44元以及相应的利息/期，随利率变化按年调整偿还金额)偿还本息，执行年利率为4.41%，以被告罗勇荣所购位于英德市*******以北、衡州路(马山公路)以东、碧桂路以南英德碧桂园示范区一号楼102号的房屋(不动产证明号：粤(2016)英德市不动产证明第0013438号)作抵押，并办理了抵押预告登记手续，不动产登记证明号为粤(2017)英德市不动产证明第0000867号。贷款发放后，被告罗勇荣并未按照合同约定按期足额偿还借款，至2020年4月20日已逾期6期(最早逾期日期2019年11月20日)，尚欠原告贷款本息合计762991.71元，其中，本金749139.81元，利息13851.9元。被告还款意识淡薄，经原告多次催收无效。根据借款合同11.4之(2)条款约定，“借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回巳发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿”。上述房产是在被告罗勇荣以及被告梁三妹婚姻存续期间购买，属于共同财产，并且被告梁三妹签订了《共同还款责任承诺书》，因此被告梁三妹应对上述欠款承担共同的还款责任。根据借款合同第三十五条之(1)阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止，为借款人的债务承担连带保证责任，故被告英德市****地产开发有限公司作为阶段性保证人应对被告罗勇荣所欠债务本息承担连带的保证责任。根据借款合同第十七条：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费、拍卖费、过户费及其他实现债权的费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求上述被告偿还尚欠的贷款本息，以及共同承担本案的诉讼费用等，请求贵院依法作出判决。被告罗勇荣、梁三妹未作书面答辩，亦未在举证期限内提供任何书面证据。被告英德市****地产开发有限公司辩称：对于与被告罗勇荣、被告梁三妹之间的借款合同履行情况，我方是不清楚的，被告罗勇荣与被告梁三妹最后欠贷款本金的利息，原告的诉请是否符合合同的约定，请法庭依法核实。我方作为担保人，是承担连带担保责任，我方没有异议，请法庭依法核实。目前只是办理了抵押登记，抵押权预告登记不等同于抵押登记，所以原告诉请享有优先受偿权是不符合物权法的规定的。如我方承担连带担保责任，请求判决我方承担保证责任后，有权向被告罗勇荣、被告梁三妹行使追偿权。经审理查明：2016年10月13日被告罗勇荣、梁三妹填写《个人信贷业务申请表》向原告申请购房贷款。2016年10月19日被告罗勇荣与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告向原告贷款944000元，借款用途为购买位于英德市*******以北、衡州路（马山公路）以东、碧桂路以南英德碧桂园示范区一号楼102号房屋；借款期限15年；借款利率是按照中国人民银行同期同档次发放日的人民币利率贷款基准利率为基础下浮10%计算利息；逾期利息是按照借款合同的利率上浮50%计算；复利是按照中国人民银行的逾期利率计算。还款方式为等本递减还款。同日被告梁三妹签署《共同还款责任承诺书》承诺共同还款。被告罗勇荣、梁三妹自愿以其名下的位于英德市*******以北、衡州路（马山公路）以东、碧桂路以南英德碧桂园示范区一号楼102号房屋上述借款作抵押，但只办理了预告登记，未办理抵押登记。被告英德市****地产开发有限公司在《个人购房担保借款合同》签字盖章确认为连带责任保证人，承担阶段性连带责任保证，保证期限自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。2016年10月20日，原告向被告发放了贷款944000元。被告未按约定足额偿还贷款本息，至2020年4月20日止被告尚拖欠本金749139.81元以及利息13851.9元，经原告多次催收，被告未能偿还贷款。本院认为：原告中国农业银行股份有限公司英德市支行是经依法登记，可从事办理借款业务的金融企业。原告与被告罗勇荣签订的《个人购房担保借款合同》是双方在平等、自愿的基础上签订的，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方应依合同的约定享受权利和履行义务。签订合同后，原告已依被告申请向被告罗勇荣账户发放借款，但被告未依约向原告归还借款本息，其行为已违反双方合同约定，被告罗勇荣应承担合同约定的清偿本息等违约责任，故原告诉请解除《个人购房担保借款合同》以及要求被告罗勇荣偿还借款本金749139.81元及利息13851.9元给原告，符合双方合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。被告梁三妹签署《共同还款责任承诺书》承诺共同还款，因此应对被告罗勇荣的所欠债务承担共同还款责任。原告主张对涉案抵押物享有优先受偿权，但双方未对合同约定的抵押物办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，涉案抵押物为建筑物，设定抵押权应依法进行登记，因此抵押权未设立，原告的请求于法无据，本院予以驳回。被告英德市****地产开发有限公司在《个人购房担保借款合同》上签名确认为连带责任保证人，原告要求被告碧桂园公司对被告罗勇荣的欠款及利息承担连带保证责任，依据充分，未违反法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”据此，本案可一并对碧桂园公司的追偿权作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告罗勇荣签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告罗勇荣欠原告中国农业银行股份有限公司英德市支行借款本金749139.81元及利息（其中暂计至2020年4月20日的利息为13851.9元，后续利息以实欠借款本金为基数，从2020年4月21日起按涉案合同约定的标准计算至付清款项之日止），上述欠款限被告罗勇荣于本判决生效之日起十日内付清；三、被告梁三妹对第二判项判定的债务承担共同还款责任；四、被告英德市****地产开发有限公司对第二判项确定的债务承担连带保证责任；被告英德市****地产开发有限公司承担连带保证责任后，就其实际清偿的部分，有权向被告罗勇荣追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5714.96元，由被告罗勇荣、梁三妹、英德市****地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  赖伟忠二〇二〇年七月三十日书记员  李明荃附相关法律条款：《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：7133********。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。