福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初1937号 原告：中国银行股份有限公司邵武支行，住所地邵武市八一北路**，统一社会信用代码：91350781611961230J。 负责人：林钧，行长。 委托诉讼代理人：余德庆，福建维理律师事务所律师。 被告：蒋风利，男，1969年11月08日出生，汉族，住政和县。 原告中国银行股份有限公司邵武支行（以下简称“中行邵武支行”）与被告蒋风利信用卡纠纷一案，本院于2020年7月13日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行邵武支行的委托诉讼代理人余德庆，被告蒋风利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行邵武支行向本院提出诉讼请求：1．解除中行邵武支行与蒋风利签订的《爱家分期业务申请表2》和《爱家分期业务补充协议2》；2．蒋风利归还中行邵武支行信用卡借款本金116421.85元和截止2020年5月21日的利息19942.53元、还款违约6411.41元、分期付款手续费19074.08元，共计161849.87元；并支付自2020年5月22日起至借款还清之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的利率计算的利息；同时支付原告实现债权的律师代理费2590元；3、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2017年9月21日，蒋风利向中行邵武支行申请办理信用卡，并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》相关利息、违约金等义务的约定。依蒋风利的申请，中行邵武支行核准并向其发放了卡号为62×××28的信用卡。同月28日，蒋风利在上述信用卡项下以购车缺乏资金为由向中行邵武支行申请借款。双方签订了《爱家分期业务申请表2》、《爱家分期业务补充协议2》。之后，中行邵武支行向蒋风利发放借款130000元，借款期限为60个月，分期付款手续费为18.5%。借款后，蒋风利陆续归还部分款项，但自2019年4月4日后未再还款。因催讨无果，遂提起诉讼。 蒋风利辩称，1、同意解除原、被告签订的《爱家分期业务申请表2》、《爱家分期业务补充协议2》；2、2017年9月28日，原、被告签订《爱家分期业务申请表2》、《爱家分期业务补充协议2》后，原告未按约向被告发放消费贷款130,000元，实际到账金额为109,600元，被非法收取18.50%的砍头息。故消费贷款本息和分期手续费应按实际到账本金合理计算；3、爱家分期车贷，是按原告指示下办理的，用途为购车消费，款由原告指定到南平市原动力汽车服务有限公司提现，本人实际未购车，这笔消费贷属于套路贷。综上，请求法院驳回原告的非法诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2017年9月21日，蒋风利向中行邵武支行申请办理信用卡一张，填写了信用卡申请表，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡的相关信息，愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的各项规则。依蒋风利的申请，中行邵武支行核准并向其发放了信用卡，卡号为62×××28。同月28日，蒋风利以购车为由在爱家卡项下申请了爱家分期业务，并填写了《爱家分期业务申请表2》，申请分期额度为130000元，分期期数为60期，分期手续费率为18.5%，支付方式为受托支付。经中行邵武支行审核同意上述业务后，双方于当日又签订了《爱家分期业务补充协议2》。同年10月18日，中行邵武支行向蒋风利指定的收款人南平市原动力汽车服务有限公司转账支付130000元，完成了借款发放义务。此后，蒋风利陆续归还部分款项，但自2019年4月4日以来，蒋风利未再按约定期限偿还爱家分期业务的借款。截止2020年5月21日，蒋风利累计拖欠借款本金116421.85元、利息19942.53元、还款违约6411.41元、分期付款手续费19074.08元，共计161849.87元。因蒋风利未还款，中行邵武支行遂提起本案诉讼，并为此支付了律师代理费2590元。 同时查明，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》及《爱家分期业务申请表2》、《爱家分期业务补充协议2》的约定：持卡人非现金透支交易从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。对不符合免息条件的全部欠款，银行按月计收复利，日利率上限为万分之五。持卡人还款，按以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天的，按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；办理爱家分期业务的，其手续费率为18.5%；若办理分期业务的信用卡账户逾期2期及以上，银行有权终结分期业务并要求提前结清全部分期欠款；若未按期归还透支本金、利息及手续费，银行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或提前到期，并终止或解除合同。持卡人应赔偿因其违约给银行造成的损失（包括但不限于代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。 上述事实，有中行邵武支行提供的信用卡申请表及信用卡领用合约、信用卡客户信息、爱家分期业务申请表2及补充协议2、催款相关记录、拖欠本息等费用清单、委托代理合同及发票等证据证实，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，本案蒋风利向中行邵武支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，其与中行邵武支行之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。《爱家分期业务补充协议2》约定，债务人不按合同规定按时偿还借款本息及手续费，债权人有权解除合同，要求债务人清偿合同项下尚未偿还的欠款，现蒋风利逾期未按时偿还借款本息，已构成违约，合同约定的解除条件成就，故中行邵武支行诉请解除合同，并要求蒋风利偿还欠款本金并支付相应的利息、还款违约金、分期付款手续费的诉讼请求，于法有据，应予以支持。被告蒋风利辩称原告未按约向其发放消费贷款130,000元，实际到账金额为109,600元，被非法收取18.50%的砍头息，没有事实依据，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司邵武支行与被告蒋风利签订的《爱家分期业务申请表2》和《爱家分期业务补充协议2》； 二、被告蒋风利应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司邵武支行欠款本金116,421.85及截止2020年5月21日的利息19,942.53元、还款违约6,411.41元、分期付款手续费19,074.08元，并支付从2020年5月22日起至欠款偿清之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》和《爱家分期业务申请表2》约定的利率计算的利息； 三、被告蒋风利应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司邵武支行律师代理费2,590元。 如果蒋风利未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3,599元，减半收取1,799.50元，由蒋风利负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  彭贻华 二〇二〇年八月二十八日 书记员  杨 瑞 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。