重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初14912号原告：厦门银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**聚贤岩广场****1801、1802、1803、1901、1902、1903，金沙门路**附**901、902，统一社会信用代码915001055734115870。法定代表人：周迪祥，行长。委托诉讼代理人：秦瑜，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨富，重庆坤源衡泰律师事务所律师。原告：江苏银行股份有限公司，住，住所地江苏省南京市秦淮区中华路**一社会信用代码91320000796544598E。法定代表人：夏平，董事长。委托诉讼代理人：秦瑜，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨富，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：汤建，女，1970年7月14日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：胡配朋，男，1965年12月28日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：重庆琳颉铝业有限公司，住所，住所地重庆市九龙坡区西彭镇华南村社会信用代码915001077562217002。法定代表人：胡配朋，总经理。原告厦门银行股份有限公司重庆分行（简称厦门银行重庆分行）、江苏银行股份有限公司（以下简称江苏银行）与被告汤建、胡配朋、重庆琳颉铝业有限公司（以下简称琳颉公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告厦门银行重庆分行、江苏银行的委托诉讼代理人杨富，被告胡配朋到庭参加诉讼，被告汤建、琳颉公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告厦门银行重庆分行、江苏银行向本院提出诉讼请求，请求胖了：1、被告汤建立即向厦门银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金240,000元，支付截止2020年5月22日的利息88.50元、罚息3171.09元、复利1.08元，并支付自2020年5月23日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付的利息、罚息为基数，均按照年利率11.745%再上浮50%计算，利随本清）；2、被告汤建立即向江苏银行偿还借款本金60,000元，支付截至2020年5月22日的利息22.13元、罚息792.78元、复利0.27元，并支付自2020年5月23日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付的利息、罚息为基数，均按照年利率11.745%再上浮50%计算，利随本清）；3、被告胡配朋、琳颉公司对被告汤建的第1项债务向厦门银行重庆分行承担连带清偿责任，被告胡配朋、琳颉公司对被告汤建的第2项债务向原告江苏银行承担连带清偿责任；4、被告汤建、胡配朋、琳颉公司承担本案的案件受理费、保全费2040.38元、律师费3000元等实现债权的费用。事实及理由：2019年10月25日，厦门银行股份有限公司（以下简称厦门银行）、江苏银行作为共同贷款人与唐建签订《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版）》，约定由厦门银行、江苏银行向汤建提供30万元额度贷款，厦门银行、江苏银行的承贷比例为80%和20%，并对贷款额度的期限、利率等进行了约定。2019年11月21日，厦门银行、江苏银行与胡配朋、琳颉公司签订《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版），胡配朋、琳颉公司自愿为汤建的前述贷款承担连带责任保证担保。合同签订后，2019年11月25日，厦门银行、江苏银行共计向汤建放款30万元。借款到期后，汤建未还本付息，胡配朋、琳颉公司亦未履行担保义务，江苏银行、厦门银行多次催收未果，诉讼法院。被告胡配朋辩称，其与汤建系夫妻，也是琳颉公司的法定代表人，琳颉公司由本人实际经营。由于疫情影响，导致经营困难。对借款30万元没有异议，确实收到了借款。但是在贷款时，贷款期限为一年，每期应该支付的利息都是按期支付的，贷款并未到期，所以自己并未违约，故律师费等不应该支付。被告汤建、琳颉公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年10月25日，厦门银行（贷款人甲）、江苏银行（贷款人乙）与汤建（借款人）签订合同《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版）》，载明：本合同中各贷款人的义务是相互独立的，任何一个贷款人无须对任何其他方在本合同项下的义务承担任何责任。联合贷款额度为30万元，联合贷款额度是贷款人分别的而非连带的向借款人提供的贷款额度之和。借款人可在该额度有效期内循环支用贷款，以该额度作为借款人在任一时点贷款余额的最高限额，该额度不包括借款人应承担的利息、罚息、复利及相关费用。承贷比例为贷款人甲为80%，贷款人乙为20%。借款人每笔贷款支用本金作为各贷款人对借款人的承贷金额。承贷金额、利息（包括罚息和复利）或其他因本合同的订立和履行所由贷款人承担的费用均按照上述承贷比例切分。贷款额度期限自2019年10月25日起至2020年10月25日止。该有效期是指借款人可在贷款额度最高限额内支用贷款额度的有效期限。本合同项下单笔贷款支用的期限应不超过6个月，且贷款到期日均不得超过本条款的额度期限终止日。贷款利率为固定利息，年利率为11.745%。若借款人不能及时支付利息，贷款人有权就未支付利息计收复利。借款人不能按时还清贷款，贷款人有权就自逾期之日起按贷款执行利率加收50%计收罚息，借款人对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利。借款人未能按时偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于律师费、诉讼费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担。2020年5月25日，中金金融认证中心有限公司对《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版）》的数字签名有效性进行验证，确认为汤建签订。2019年11月21日，胡配朋（担保人）、琳颉公司（担保人）向厦门银行（债权人）、江苏银行（债权人）共同出具《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版）之担保书》，载明：鉴于汤建向债权人申请贷款，并与债权人签订《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版）》，担保人知悉合同全部条款约定，并自愿为汤建的前述全部债务向债权人提供连带责任保证担保。保证担保的最高债权额为不超过30万元。最高额债权仅指借款本金余额，不包括本金之外的利息、罚息、复利等各项应付款项金额，保证期间为三年。合同签订后，贷款人于2019年10月25日，向汤建指定账户发放贷款30万元，借款期限为6个月，2019年10月25日至2020年4月25日，贷款月利率为9.7875%。贷款发放后，汤建付清了截止2020年4月21日止的利息。其后，于2020年4月25日偿还利息280.87元。截止2020年5月22日，汤建尚欠贷款人借款本金30万元，利息110.63元，罚息3963.87元，复利1.35元。汤建于2020年5月22日偿还3000元，于2020年6月21日偿还0.11元。另查明，厦门银行出具《授权委托书》，委托厦门银行重庆分行以其自身的名义代为行使委托人在与汤建、胡配朋、琳颉公司签订的《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版）》、《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版）担保书》项下的全部权利。再查明，厦门银行、江苏银行为实现本案债权而共计支付律师费2400元。上述事实，有《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版）》、《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版）之担保书》、《数字签名验证报告》、借款借据、贷款交易流水、《法律事务委托合同》等书面材料以及当事人的当庭陈述予以佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，厦门银行、江苏银行与汤建签订《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版）》，胡配朋、琳颉公司出具《个人经营贷联合贷款合同（循环网贷版）之担保书》均系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，贷款人如约发放借款后，汤建未按时还本付息，构成违约，应承担相应的民事责任。贷款人有权要求汤建偿还借款本金30万，支付截止2020年5月22日的利息110.63元，罚息3963.87元，复利1.35元，并支付自2020年5月23日起至付清之日止的罚息、复利。只是关于复利，因合同中约定，若借款人不能及时支付利息，贷款人有权就未支付利息计收复利。故本院对贷款人要求对未支付的利息计收复利部分予以支持，对超出部分不予支持。其后，汤建于2020年5月22日偿还3000元，按照法律规定，应当按照先抵扣复利、罚息、利息、本金的顺序进行。截止2020年5月22日，汤建尚欠借款本金30万元，利息110.63元，罚息965.22元。其后，汤建于2020年6月21日偿还0.11元，用于抵扣复利。因合同中约定，承贷比例厦门银行为80%，江苏银行为20%，且厦门银行委托厦门银行重庆分行享有该案债权。故厦门银行重庆分行有权要求汤建偿还借款本金24万元，支付截止2020年5月22日的利息88.50元，罚息772.18，并支付自2020年5月23日起至付清之日止的罚息、复利，已偿还的0.088元从中予以抵扣；江苏银行有权要求汤建偿还借款本金6万元，支付截止2020年5月22日的利息22.13元，罚息193.04元，并支付自2020年5月23日的罚息、复利，已偿还的0.022元从中予以抵扣。对贷款人要求汤建支付为实现本案债权的律师费3000元的诉讼请求，因实际支付律师费为2400元，本院仅在此范围内予以支持，对超出部分不予支持。故应当支付厦门银行1920元，支付江苏银行480元胡配朋、琳颉公司自愿为汤建的前述债务提供连带责任保证担保，故厦门银行、江苏银行有权要求胡配朋、琳颉公司为汤建的前述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《关于适用若干问题的解释二》第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汤建于本判决生效之日起十日内返还原告厦门银行股份有限公司重庆分行借款本金24万元，支付截止2020年5月22日的利息88.50元，罚息772.18，并支付自2020年5月23日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金24万元为基数，复利以应付未付的利息88.50元为基数，均按照年利率11.745%再上浮50%计算，罚息利随本清，复利按期计算，已偿还的0.088元从中予以抵扣）；二、被告汤建于本判决生效之日起十日内返还原告江苏银行股份有限公司借款本金6万元，支付截止2020年5月22日的利息22.13元，罚息193.04元，并支付自2020年5月23日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金6万元为基数，复利以应付未付的利息22.13元为基数，均按照年利率11.745%再上浮50%计算，罚息利随本清，复利按期计算，已偿还的0.022元从中予以抵扣）；三、被告汤建于本判决生效之日起十日内支付原告厦门银行股份有限公司重庆分行律师费1920元；四、被告汤建于本判决生效之日起十日内支付原告江苏银行股份有限公司律师费480元；五、被告胡配朋、重庆琳颉铝业有限公司对被告汤建的前述付款义务承担连带清偿责任；六、驳回厦门银行股份有限公司重庆分行、江苏银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5870.60元，减半收取2935.30元，由被告汤建、胡配朋、重庆琳颉铝业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 何 露二〇二〇年八月二十日书记员 向育松