贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0525民初1475号 原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。统一社会信用代码91520500055031023A。 法定代表人:陈志，该公司董事长。 委托诉讼代理人：孙某某（特别授权），男，1988年10月2日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 委托诉讼代理人：杨某某（特别授权），男，1988年4月27日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：陈某某，男，1985年4月1日出生，彝族，住贵州省纳雍县。 被告：王某，女，1994年8月4日出生，彝族，住贵州省纳雍县。 被告：焦某某，男，1969年2月13日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：龙某某，女，1972年10月27日出生，彝族，住贵州省纳雍县。 原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前称富民银行）与被告陈某某、王某、龙某某、焦某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序进行审理，审理过程中，因被告陈某某、王某下落不明，本院于2020年6月9日裁定本案转为普通程序，通过公告向被告陈某某、王某送达了起诉状副本、应诉释明告知书、开庭传票，同年8月27日公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人孙某某和被告焦某某、龙某某到庭参加了诉讼，被告陈某某、王某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈某某清偿原告借款本金100000元,利息17465.33元，复利2172.41元，共计119637.74元（以上本金、利息及复利暂算至2020年3月11日，之后从2020年3月12日产生的利息、逾期利息及复利均按合同约定逾期利率计算至实际履行日）。请求判令被告王某、龙某某、焦某某为上述债务承担连带保证责任。2、本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告方承担。事实和理由:2018年7月17日，被告陈某某在我公司办贷大厅与我公司签订《个人保证借款合同》。合同约定借款金额为人民币10万元，借款期限自2018年7月17日起至2020年7月16日止，借款利息为月利率8.75‰，按月结息，到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，被告龙某某、焦某某在上述合同上签字，被告王某出具《保证函》，为被告陈某某的债务提供连带保证。同日，我公司向被告陈某某发放贷款本金人民币10万元，放款账号62×××21。上述贷款到期后，被告陈某某未按合同约定归还贷款本息，被告王某、龙某某、焦某某未履行连带清偿责任，被告陈某某贷款发放后只偿还第一期的利息，从2018年7月21日之后的利息未按时清偿，截止2020年3月11日，被告拖欠我公司本息共计119637.74元。 被告陈某某、王某未作答辩。 被告龙某某、焦某某共同辩称：被告陈某某向原告借款属实，我们二人作为担保人也属实，但原告未尽担保说明义务。借款人是陈某某、王某，我们不应承担担保责任。 本院经审理认定如下事实：2018年7月17日，原告与被告陈某某、焦某某、龙某某签订合同号为XXXXXX的《个人保证借款合同》，陈某某作为借款人向原告借款人民币10万元用于付装修尾款，借款期限自2018年7月17日起至2020年7月16日止，借款利率为月利率8.75‰，按月结息，到期还本，未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，原告将贷款本金人民币10万元全额发放到被告陈某某持有的账号为62×××21的账户中，被告陈某某已实际收到该笔借款。被告龙某某、焦某某为原告的上述债权提供连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起二年。保证担保的范围包括贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费等其他合理费用。同日，被告王某向原告单独出具《保证函》，承诺同意向原告为陈某某在2018年7月17日至2020年7月16日期间内最高融资限额人民币10万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款等，保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用包括律师费、催讨差旅费和其他合理费用。还款期限届满，被告陈某某未按合同约定偿还贷款本息，被告焦某某、龙某某、王某未履行担保义务。截止2020年8月27日，被告陈某某拖欠原告借款本金100000元,利息和罚息23341.55元，借期内复息3220.65元，借期外复息46.75元。 本院认为：原告与被告陈某某、焦某某、龙某某签订的《个人保证借款合同》以及王某单独签订的《保证函》系当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，合法有效，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。原告按照合同约定向被告陈某某发放借款后，还款期限届满，被告陈某某未按合同约定履行还款义务，属于违约，应承担继续履行义务，故对原告请求被告陈某某偿还借款本金10万元的诉求，本院予以支持。 原告是合法的金融单位，被告陈某某占用原告借款本金势必给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对如何归还借款本金、利息以及出现逾期情形时应承担的罚息进行了明确约定，该约定未违反法律规定，故截止到2020年8月27日，被告陈某某拖欠原告的借款本金10万元,利息和罚息23341.55元，借期内复息3220.65元，被告陈某某应予以清偿，并另行以借款本金10万元为基数，按月利率13.125‰计付自2020年8月28日起至上述借款本金实际清偿完毕之日止的罚息。被告焦某某、龙某某、王某自愿为债务人陈某某的上述贷款提供连带保证责任，故对原告请求被告焦某某、龙某某、王某对陈某某所欠借款承担连带清偿责任，本院予以支持。 关于原告请求被告支付贷款逾期期间复利的主张，因借款期满后，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，在罚息基础上再次加收复息是在承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期期间计收复息的约定无效，原告请求被告支付逾期期间复利的诉求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈某某于本判决生效之日起10日内向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司清偿借款本金100000元、利息和罚息23341.55元、借期内复利3220.65元，共计人民币126562.2元；并以借款本金100000元为基数，按月利率13.125‰计付自2020年8月28日起至上述借款本金实际清偿完毕之日止的罚息。 二、被告王某、焦某某、龙某某对判决主文第一条所确定款项向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任。 三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费2694元，由被告陈某某、王某、龙某某、焦某某负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审 判 长 黄 勇 人民陪审员 金 茂 人民陪审员 邹 洪 二〇二〇年八月二十七日 书 记 员 庞婷婷