江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2847号原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道**。统一社会信用代码：913607006984776002。负责人：涂井泉，系该行行长。委托诉讼代理人：郭贤华，男，1989年9月8日，系该行员工，代理权限为特别授权。被告：陈新福，男，1971年9月17日生，住江西省赣州市安远县。被告：吴添坤，女，1972年7月29日生，江西省赣州市安远县。被告：陈东亮，男，1995年9月19日生，住江西省赣州市安远县。原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告陈新福、吴添坤、陈东亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华到庭参加诉讼，被告陈新福、吴添坤、陈东亮经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告与原告签订编号为797082001477及797082001419的《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告共同偿还原告借款本息合计人民币274190元，其中本金人民币266700元，利息、罚息、复利共计人民币7490元（利息、罚息、复息按合同约定利率暂计至2020年2月10日），并要求被告偿还原告自2020年2月11日至还清款项时止的利息、罚息、复息；3、判令原告有权对被告抵押的房屋位于江西省赣州开发区独立交易展示位，产权证号为赣（2017）赣州市不动产权第×××、×××的房产及位于江西省赣州开发区独立交易展示位，产权证号为赣（2017）赣州市不动产权第×××、×××的房产行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼相关费用全部由被告承担。事实和理由：2013年12月1日，被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》2份，约定贷款金额分别为270000元、270000元，贷款期限均为120个月。被告以其所购房屋为上述债务提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告未依约还款，原告遂诉至法院。被告陈新福、吴添坤、陈东亮未答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月1日，原告招行赣州分行（贷款人，抵押权人）与被告陈新福、吴添坤、陈东亮（借款人、抵押人）、案外人赣州毅德商贸物流园开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：797082001477）一份，约定：借款人或抵押人从案外人赣州毅德商贸物流园开发有限公司处购买位于江西省赣州市独立交易展示位；贷款金额为270000元；贷款期限为120个月，即从2013年12月18日起至2023年12月18日止，具体贷款期限以借款借据为准；合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮10%（利率浮动比例），即为年利率7.205%，实际执行利率以借款借据为准；合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择等额本息的方式归还贷款本息，并委托贷款人按合同约定的方式从指定账户直接扣划贷款本本金和利息；抵押人愿意以其上述所购房产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还合同项下的贷款本息及其他一切费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间从抵押权设立之日起至合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；保证人自愿为借款人在合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；借款人未按合同约定按时还本或付息的，即视为发生违约事件；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期、提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用、直接扣收借款人、保证人在招商银行系统内开立的结算账户和其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务。合同还就其他事项进行了约定。2017年6月12日，原、被告双方就被告陈新福、吴添坤、陈东亮提供的位于赣州开发区独立交易展示位［产权证书号：赣（2017）赣州市不动产权第×××、×××号］办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年12月24日发放了贷款270000元，被告陈新福、吴添坤、陈东亮签字确认的借款借据载明执行年利率为7.205%，借款期限自2013年12月24日至2023年12月24日止，扣款日为28日。合同履行过程中，被告吴添坤、陈东亮、陈新福未依约还款。截至2020年7月25日，被告尚欠借款本金是139019.2元，借期内利息6077.03元及相应的复利。2013年12月1日，原告招行赣州分行（贷款人，抵押权人）与被告陈新福、吴添坤、陈东亮（借款人、抵押人）、案外人赣州毅德商贸物流园开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：797082001419）一份，约定：借款人或抵押人从案外人赣州毅德商贸物流园开发有限公司处购买位于江西省赣州市独立交易展示位；贷款金额为270000元；贷款期限为120个月，即从2013年12月18日起至2023年12月18日止，具体贷款期限以借款借据为准；合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮10%（利率浮动比例），即为年利率7.205%，实际执行利率以借款借据为准；合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择等额本息的方式归还贷款本息，并委托贷款人按合同约定的方式从指定账户直接扣划贷款本本金和利息；抵押人愿意以其上述所购房产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还合同项下的贷款本息及其他一切费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间从抵押权设立之日起至合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；保证人自愿为借款人在合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；借款人未按合同约定按时还本或付息的，即视为发生违约事件；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期、提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用、直接扣收借款人、保证人在招商银行系统内开立的结算账户和其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务。合同还就其他事项进行了约定。2017年7月19日，原、被告双方就被告陈新福、吴添坤、陈东亮提供的位于赣州开发区独立交易展示位［产权证书号：赣（2017）赣州市不动产权第×××、×××号］办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年12月24日发放了贷款270000元，被告陈新福、吴添坤、陈东亮签字确认的借款借据载明执行年利率为7.205%，借款期限自2013年12月24日至2023年12月24日止，扣款日为25日。合同履行过程中，被告吴添坤、陈东亮、陈新福未依约还款。截至2020年7月25日，被告尚欠借款本金是129488.14元，借期内利息6167.83元及相应的复利。原告催收未果，遂诉至本院。另查明，本院于2020年7月25日以在人民法院司法送达网刊登公告形式向被告吴添坤、陈东亮、陈新福送达了民事起诉状副本等相关应诉材料。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法人的身份证、被告的身份证、本息清单、《个人购房借款及担保合同》、借款借据、不动产登记证明及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《个人购房借款及担保合同》是双方的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，应确认合法、有效。原告依约履行了放贷义务，但被告吴添坤、陈东亮、陈新福未依约还本付息，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求解除案涉两份《个人购房借款及担保合同》并要求被告吴添坤、陈东亮、陈新福归还尚欠本金之诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因原告在起诉前未向被告陈新福、吴添坤、陈东亮发出解除通知，本案送达民事起诉状副本之日即视为被告陈新福、吴添坤、陈东亮收到解除通知。因此，涉案合同均于2020年7月25日解除。合同解除后，被告陈新福、吴添坤、陈东亮应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告陈新福、吴添坤、陈东亮应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告陈新福、陈东亮自愿以其所有的房产为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告要求对该房产行使抵押权之诉请，本院予以支持。被告陈新福、吴添坤、陈东亮经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告陈新福、吴添坤、陈东亮签订的合同编号为797082001477的《个人购房借款及担保合同》于2020年7月25日解除；二、由被告陈新福、吴添坤、陈东亮于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金139019.2元、合同期内利息6077.03元及复利（以合同解除前应付未付利息为基数，自逾期次日起至还清合同解除前产生的利息止，按合同约定的贷款利率计算）；三、由被告陈新福、吴添坤、陈东亮于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行支付自2020年7月26日起至还清款项之日止的罚息（以借款本金139019.2元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、若被告陈新福、吴添坤、陈东亮届期未履行上述第二、三项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告陈新福、吴添坤、陈东亮提供的位于赣州开发区独立交易展示位［产权证书号：赣（2017）赣州市不动产权第×××、×××号］的房产行使抵押权，就该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内优先受偿；五、原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告陈新福、吴添坤、陈东亮签订的合同编号为797082001419的《个人购房借款及担保合同》于2020年7月25日解除；六、由被告陈新福、吴添坤、陈东亮于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金129488.14元、合同期内利息6167.83元及复利（以合同解除前应付未付利息为基数，自逾期次日起至还清合同解除前产生的利息止，按合同约定的贷款利率计算）；七、由被告陈新福、吴添坤、陈东亮于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行支付自2020年7月26日起至还清款项之日止的罚息（以借款本金129488.14元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；八、若被告陈新福、吴添坤、陈东亮届期未履行上述第六、七项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告陈新福、吴添坤、陈东亮提供的位于赣州开发区独立交易展示位［产权证书号：赣（2017）赣州市不动产权第×××、×××号］的房产行使抵押权，就该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内优先受偿；九、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5548元，由被告陈新福、吴添坤、陈东亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年八月十二日法官助理何磊婷书记员彭楚君