北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初55977号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路**辉煌时代大厦**。法定代表人：范生举，主任。委托诉讼代理人：韩颖，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：王淼，北京市经纬律师事务所律师。被告：黄海波，男，1965年4月8日出生，汉族，住湖南省长沙市开福区，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告黄海波追偿权纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心委托诉讼代理人韩颖、被告黄海波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1、黄海波向住房担保中心偿还82483.56元并给付相应损失（其中以11790.49元为基数，自2018年9月9日起至2018年12月24日的损失额为630.79元；以82483.56元为基数，自2018年12月25日起，按照日万分之五的标准计算至实际给付之日止）；2、黄海波向住房担保中心支付担保费1603.07元并给付相应损失（以1603.07元为基数，自2018年7月6日起至实际给付之日止，按照日万分之五的标准计算）；3、本案诉讼费由黄海波承担。事实及理由：黄海波为购汽车，向北京银行股份有限公司长沙分行申请贷款199000元。2014年12月15日黄海波向北京银行和住房担保中心出具《借款人承诺书》，承诺一旦逾期还款超过30日的，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。黄海波自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。在住房担保中心为黄海波承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，黄海波承诺在收到住房担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在住房担保中心为黄海波向北京银行偿还借款后，住房担保中心享有对黄海波的追偿权，对此黄海波放弃任何针对担保的抗辩权。黄海波同意将通讯地址长沙市开福区德雅路1116号科景园B1栋1102号作为其唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》、《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。2015年1月4日，北京银行长沙分行与黄海波签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额199000元，贷款期限为60个月，自首次放款日2015年1月4日起至最终到期日2020年1月4止，贷款利率为放款日的同期基准利率上浮60%。另外，黄海波与北京银行长沙分行在《个人贷款借款合同》项下特别约定中做出了与《借款人承诺书》内容一致的约定。后黄海波在履行《个人贷款借款合同》过程中，发生了逾期还款超过30日的情形，2018年6月13日。住房担保中心与北京银行长沙分行签订了《保证合同》，约定被担保债权（担保范围）为黄海波与北京银行长沙分行签订的《个人贷款借款合同》下主债权本金（最高限额为人民币壹拾玖万玖仟元）以及利息、罚息。保证方式为全程保证，保证期间为《个人贷款借款合同》项下债务履行期届满之日起两年。2018年6月13日，住房担保中心与北京银行长沙分行共同出具的《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明担保费金额为1603.07元。《保证合同》签订后，住房担保中心于2018年7月27日代黄海波向北京银行长沙分行偿还贷款（含本金、利息、罚息）11790.49元，于2018年11月26日代黄海波向北京银行长沙分行偿还贷款（含本金、利息、罚息）70693.07元，并向黄海波邮寄了与北京银行长沙分行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。住房担保中心代黄海波偿还贷款，向北京银行长沙分行承担保证责任后，黄海波却至今拒不向住房担保中心履行还款义务。故住房担保中心诉至法院。为证明其诉讼目的，黄海波向本院提交以下证据：证据1、借款人承诺书，证明黄海波知晓并同意住房担保中心为其与北京银行及其分支机构签订的《个人贷款借款合同》项下贷款提供连带责任保证，以及对担保开始时间、担保范围、担保费支付、代偿款归还、损失计算标准，追偿权行使、预留送达地址等做出的承诺；证据2、个人贷款借款合同，证明黄海波与案外人北京银行长沙分行签订了《个人贷款借款合同》，二者之间存在借款合同关系；证据3、个人放款记账操作记录单，证明北京银行向黄海波实际发放了贷款；证据4、保证合同，证明住房担保中心与案外人北京银行长沙分行签订了《保证合同》，二者之间存在保证合同关系，住房担保中心为黄海波与北京银行长沙分行签订的《个人贷款借款合同》项下贷款提供连带责任保证；证据5、追加担保通知书及邮寄凭证，证明住房担保中心向黄海波邮寄了《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明黄海波应当向住房担保中心支付的担保费金额；证据6、履行保证责任通知书两份，证明北京银行长沙分行要求住房担保中心承担保证责任，代黄海波偿还贷款的通知；证据7、垫付/清偿证明、贷款垫付/清偿通知书及邮寄凭证，证明住房担保中心承担保证责任，代黄海波向北京银行长沙分行偿还贷款的金额，以及向黄海波邮寄了《贷款垫付/清偿通知书》。黄海波答辩称：不同意住房担保中心的诉讼请求。黄海波对于住房担保中心代偿的情况并不知情，住房担保中心在黄海波不知情的情况下，私自签订合同，其提供的证据无法证明黄海波本人知情并签字认可。黄海波对于银行签订的合同和欠款金额的真实性和合法性提出质疑，住房担保中心没有提供银行的回执单，证明不了具体还款金额，需要查看北京银行提供的单据才能确定还款金额。黄海波未向本院提交证据。经庭审质证，黄海波对住房担保中心提交的证据1-4的真实性、合法性、关联性及证明目的均未提出异议，本院对上述证据均予以确认。关于住房担保中心提交的证据5-7，黄海波对真实性未予认可，但未提交反证，本院经审查认为住房担保中心提交的证据5-7内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月15日，黄海波向北京银行及住房担保中心出具《借款人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的编号为×××的借款合同项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有对本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。本人同意将通讯地址：×××，收件人：黄海波，作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》、《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”2015年1月4日，北京银行长沙分行（贷款人）与黄海波（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：×××），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为壹拾玖万玖仟元整，贷款期限为60个月，自首次放款日2015年1月4日起至最终到期日2020年1月4日止。贷款用途为购汽车。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮60%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率上浮50%。挪用罚息利率为合同利率上浮100%。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2018年6月13日，住房担保中心（保证人）与北京银行长沙分行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行与黄海波已经订立的编号为×××的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行长沙分行的全部债权，包括主债权本金壹拾伍万元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主债务人为黄海波，主合同下的债务履行期（即主合同下的贷款期限）为2015年1月4日至2020年1月4日，具体以主合同为准。保证人提供的是独立的连带责任保证担保。2015年1月4日，北京银行长沙分行向黄海波发放贷款199000元。因黄海波未按上述借款合同约定履行还款义务，住房担保中心于2018年6月13日向黄海波邮寄住房担保中心与北京银行长沙分行共同出具的《追加担保通知书》。2018年6月20日，该邮件被派送至丰巢职能快递柜，并通知收件人“请您凭取件码至科大景园二期B6栋丰巢快递柜领取您的快递。”《追加担保通知书》载明：“黄海波不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益。住房担保中心自愿为黄海波提供担保，向北京银行承担连带保证责任；黄海波应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额80153.48元百分之二计算的担保费，共计1603.07元。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。”后因黄海波未依约履行还款义务，住房担保中心按照北京银行长沙分行发送的《履行保证责任通知书》的通知内容履行了相应保证责任。2018年7月27日，北京银行长沙分行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明：“我行于2015年01月04日与借款人黄海波（证件类型及证件号码为身份证×××）订立了编号为：×××的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币199000元整，贵中心与我行签订了编号为：×××的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。贵中心于2018年7月27日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金10650.13元，利息、罚息合计：1140.36元。”2018年8月3日，住房担保中心按黄海波预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行长沙分行于2018年7月27日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2018年8月29日被退回。《贷款垫付/清偿通知书》载明，借款人黄海波自应还款日2018年05月03日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，借款人的行为已经构成了违约，严重损害了北京银行长沙分行的合法权益。住房担保中心已于2018年7月27日代借款人向北京银行长沙分行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计：11790.49元（注：其中本金10650.13元，利息1013.44元，罚息126.92元）。请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向住房担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失。2018年11月26日，北京银行长沙分行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明，因黄海波自应还款日2018年10月18日起贷款第2次逾期超过75日，住房担保中心于2018年11月26日代黄海波垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金68481.26元，利息、罚息合计：2211.81元。2018年12月12日，住房担保中心按黄海波预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行长沙分行于2018年11月26日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2018年12月14日被派送至丰巢职能快递柜，并通知收件人“请您凭取件码至科大景园二期B6栋丰巢快递柜领取您的快递。”《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人黄海波自应还款日2018年5月3日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，第二次逾期超过75日；担保中心已于2018年11月26日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计70693.07元（注：其中本金68481.26元，利息1859.68元，罚息352.13元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，担保中心将通过法律途径解决。”另查，黄海波至今未向住房担保中心偿还代偿款，亦未给付担保费及相应损失。上述事实，有住房担保中心提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：黄海波出具的《借款人承诺书》、黄海波与北京银行长沙分行签订的《个人贷款借款合同》以及北京银行长沙分行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，黄海波在履行借款合同期间未能按期足额向北京银行长沙分行进行还款，导致住房担保中心代黄海波向北京银行长沙分行偿还82483.56元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向黄海波进行追偿。黄海波未能依约清偿欠款，还应按照合同约定承担相应违约责任，应向住房担保中心偿还代偿款并赔偿相应损失。关于第一笔垫付款的损失，结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，黄海波应最晚于2018年9月8日清偿第一笔垫付款项11790.49元，否则应自2018年9月9日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。关于第二笔垫付款项的损失，黄海波应最晚于2018年12月24日清偿第二笔垫付款项70693.07元，否则应自2018年12月25日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。经计算，截至2018年12月24日，黄海波应赔偿住房担保中心垫付款项的损失为630.79元。自2018年12月25日起，黄海波应以82483.56元为基数，按照每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。关于担保费一节，按照《借款人承诺书》第六条的约定，一旦黄海波逾期还款超过30日，由住房担保中心为黄海波提供担保，黄海波自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费。黄海波已经逾期还款超过30日，《追加担保通知书》亦明确载明担保生效当日担保费金额。住房担保中心要求黄海波支付担保费1603.07元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。结合《借款人承诺书》第六条以及《个人贷款借款合同》特别约定第3条的约定内容，黄海波应最晚于2018年7月5日支付担保费，否则应自2018年7月6日起按日万分之五的标准赔偿住房担保中心损失。鉴于黄海波未能依约支付上述担保费，住房担保中心要求黄海波赔偿相应损失的诉讼请求符合双方约定，本院予以支持。住房担保中心已就其主张提供充分、有效证据予以佐证，黄海波辩称对住房担保中心的代偿情况不清楚，并对保证合同和其欠款金额的真实性和合法性提出质疑，但未向本院提交证据，故本院对其上述辩解不予采信。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、黄海波于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还垫付款82483.56元并给付损失（截止至2018年12月24日的损失为630.79元，自2018年12月25日起至实际付清之日止的损失以82483.56元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、黄海波于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心给付担保费1603.07元及损失（损失以1603.07元为基数，按照每日万分之五的标准自2018年7月6日计算至实际付清之日止）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1918元（北京市住房贷款担保中心已预交），由黄海波负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 平人民陪审员  李绥奇人民陪审员  李蜀晋二〇二〇年八月二十一日书 记 员  刘 笑