-广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0404民初1711号原告：兴业消费金融股份公司，住所地：福建省泉州市丰泽区*******兴业银行大厦第17层。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：袁爱英，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告：杨冬根，男，1969年9月6日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区******************，公民身份号码：362************111。被告：陈金玉，女，1974年6月8日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区******************，公民身份号码：441************38X。委托诉讼代理人：杨东根，系被告陈金玉丈夫。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业公司）与被告杨冬根、陈金玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告兴业公司的委托诉讼代理人袁爱英、被告杨冬根到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨冬根归还贷款本金60,300.56元及利息、罚息、手续费及逾期违约金（以60,300.56元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2019年6月15日起计算至实际清偿之日止，暂计至2020年1月19日为8683.28元）；2.判令被告杨冬根赔偿原告支付的律师费用1000元；3.判令被告陈金玉对杨冬根上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告杨冬根、陈金玉承担本案诉讼费用。庭审中原告变更第1项诉讼请求中本金为54,860.56元。事实和理由：原告与被告签订兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由原告借予被告200,000元整，用于消费，贷款期限24期。借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但是，被告从2019年6月15日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2020年1月19日，其未还本金为60,300.56元，扣除服务费及服务费所产生的利息，被告尚欠本金54,860.56元。鉴于以上情况，被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。陈金玉签订共同还款承诺书，故应对杨冬根债务承担连带清偿责任。原告向本院提交以下证据：1.《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》；2.《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》；3.《共同还款承诺书》；4.交易明细及银行交易流水；5.放款凭证；6.《委托代理协议》及发票；7.还款计划表；8.说明。被告杨冬根、陈金玉辩称，对欠款本金没有异议，月息2%没有异议，2019年5月15日之前的本息被告都已偿还，对原告从2019年6月15日起计算利息没有异议，律师费1000元有异议。被告杨冬根、陈金玉未向本院提交证据材料。经审理查明，原告提交的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》显示，2017年11月10日，杨冬根向原告申请贷款，贷款金额200,000元。在《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》的下方及背面载有《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》及杨冬根的手写内容“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束。”申请人处有杨冬根的签名字样及按捺指模。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定：本贷款的合同利率为贷款核准确认书确认的利率（手续费），本贷款的利率（手续费）为固定利率（手续费）；申请人应按照贷款核准确认书上记载的服务费（率）支付相应费用；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，本公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿，并要求申请人承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用等）。原告提交的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》显示，借款人：杨冬银，贷款金额200,000元，贷款期限24个月，指定还款日每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日；服务费：一次性服务费收取金额为4000元，于贷款发放时即时扣除；利率为月利率2%；还款方式：等额本息。该确认书的借款人处有杨冬根的签名字样及按捺指模，并加盖了原告贷款业务专用章。原告提交的《共同还款承诺书》显示，陈金玉于2017年11月10日向原告出具《共同还款承诺书》，内容为：陈金玉与杨冬根为夫妻关系，因杨冬根向原告申请贷款金额200,000元，期限24个月。陈金玉承诺对上述贷款本金、利息及相关费（具体金额以原告提供的信息为准）用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕；本承诺一经本人签字确认，即具有不可撤销性。本承诺书作为贷款合同的附件，具有同等法律效力。承诺人处有陈金玉的签名字样并按捺指模。原告提交的杨冬根银行交易明细清单及还款计划表显示：2017年11月13日，原告向杨冬根发放贷款200,000元，并即时扣除4000元。截至2019年6月15日，杨冬根共偿还192,544.65元，其中，本金139,699.44元，利息50,750.07元、罚息833.55元、违约金1261.59元。原告提交的《委托代理协议》及律师费发票显示，2020年2月14日，原告委托广东天穗律师事务所律师作为本案的诉讼代理人参与一审、二审及执行阶段的诉讼活动，律师服务费由两部分组成，实行风险代理收费，基本服务费为：委托人于本案取得立案通知书或诉前财产保全裁定书时支付基本服务费1000元；风险代理费：委托人因诉讼取得回款，委托人按实际到款额的25%再扣减基本服务费后支付剩余费用。后原告向广东天穗律师事务所支付律师费1000元。以上事实有原告提供的证据及当事人庭审笔录在案佐证。本院认为，杨冬根向原告申请办理家庭综合消费贷款，并愿意接受《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》的约束，原告按照《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》的约定向杨冬根发放了贷款，原、被告双方形成金融借款合同关系。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应该按照合约全面履行各自的义务。一、关于借款本金及利息。根据《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》及《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》的约定，杨冬根贷款金额200,000元；贷款期数24个月；一次性服务费收取金额为4000元，于贷款发放时即时扣除；利率为月利率2%；杨冬根未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%（即月息3%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元；杨冬根未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款。根据银行交易明细清单显示，原告于2017年11月13日向杨冬根发放了贷款200,000元，同时扣除服务费4000元，截至2019年6月15日，杨冬根共偿还本金139,699.44元，利息50,750.07元、罚息833.55元、违约金1261.59元。杨冬根未按约定偿还2019年6月15日之后的借款本金及利息，其行为违反了合同的约定，应承担违约责任，现合同约定的借款期限已到期，杨冬根应向原告偿还借款本金及利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，原告预先扣除的服务费4000元及其产生的手续费（手续费4000元/月即月利率2%）应在本金中予以扣除。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即年利率24%。本案双方约定的利息、罚息及违约金总计超过年利率24%，约定过高，故本院按照年利率24%即月利率2%计算本案借款利息，对超过24%的部分本院不予支持，故杨冬根已支付的罚息833.55元、违约金1261.59元应抵扣本金。因此杨冬根尚欠原告借款本金为200,000元-4000元-4000元×2%×19期（计算至2019年6月15日为19期）-已偿还的本金139,699.44元-罚息833.55元-违约金1261.59元=52,685.42元。被告还应向原告支付拖欠的借款利息，利息的计算：以欠款52,685.42元为本金，按照年利率24%自2019年6月15日起计算至本金付清之日止。二、关于赔偿律师费的问题。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，本公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿，并要求申请人承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用等）。原告主张杨冬根赔偿为本案支出的律师费1000元，有合同及发票为证，本院予以支持。三、关于陈金玉的担保责任的问题。根据《共同还款承诺书》的约定，陈金玉对贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”的规定，本案中，保证期间约定不明，应为主合同约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年，故本案债务尚在保证期内。对原告主张陈金玉为上述贷款本息及律师费承担连带还款责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告杨冬根于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业消费金融股份公司偿还借款本金人民币52,685.42元及利息（利息计算方法：以欠款52,685.42元为本金，按照年利率24%自2019年6月15日起计算至本金付清之日止）；二、被告杨冬根于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业消费金融股份公司赔偿因本案支出的律师费人民币1000元；三、被告陈金玉对上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告兴业消费金融股份公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费586元，由被告杨冬根、陈金玉共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员 于金果二〇二〇年七月三十一日法官助理 石 惠书 记 员 卢泽志