广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初9677号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，营业场所广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所实习人员。被告：李丽清，女，1980年12月26日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行与被告李丽清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，由审判员伍璇独任审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人卢俊阳到庭参加了诉讼。被告李丽清经本院合法公告传唤，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉称：2019年2月14日，被告向原告申领“乐分易”专项分期贷款，并签订《分期业务申请表》，申请分期金额20万元，分期期数为60期，分期手续费率为16%，即32000元，分期手续费收取方式为分期收取。《分期业务细则》第一条约定：《申请表》未填写或填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。第五条约定：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约〔个人卡〕》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用【领用合约第4.1条约定：透支利率为日利率万分之五；第4.3条约定：逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%计收】。第十一条约定申请人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中的任何一项违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。原告审批通过授予被告的额度为20万元，并已依约向被告发放，但被告在收到原告划款后长期不还，至2020年1月15日欠款本金193334元、手续费4264.85元、利息1472.73元、违约金1470.38元，共计200541.96元。根据《分期业务细则》，原告有权提前终止其分期业务，要求被告提前偿还全部所欠款项。原告认为，其与被告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》及《贷记卡申请表》合法有效。被告贷款后应依约还款，但被告长期欠款，其行为已严重违反上述协议的相关约定，侵害了原告的合法权益，故原告有权要求被告立即归还本协议项下的全部所欠款项。由于被告拖欠款项不还，原告为追讨欠款而不得不起诉被告，根据合同约定以及《合同法》、《诉讼费用交纳办法》的相关规定，由此而产生诉讼费用应由被告承担。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、请求判令被告立即偿原告欠款本金193334元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每个月533.33元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年1月15日，利息为1472.73元、分期手续费为4264.85元、逾期还款违约金为1470.38元；自2020年1月16日起，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满止），以上暂计至2020年1月15日金额为200541.96元。2、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费等）。被告李丽清辩称：无答辩。经审理查明：2019年2月14日，被告李丽清向原告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，申请办理金穗信用卡“乐分易”分期业务，申请金额为200000元，分期期数为60期，分期手续费费率为16%，分期手续费金额为32000元。申请人签名处有被告李丽清签名。该申请表所附《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》记载：第一条约定：《申请表》未填写或填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。第五条约定：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单日到期还款日前全额归还账单列明的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用。第十一条约定：申请人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中的任何一项违约事件时,银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。同日，被告李丽清向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》记载：乙方（被告李丽清）保证向甲方（原告）提供的申请资料属实、准确、完整、合法、有效；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方视乙方资信情况，用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限的如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利（第四条第1款）；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期限的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方（第四条第2款）；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金（第四条第3款）；乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本息分期欠款，逾期1-90天的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序偿还等。2019年3月11日，原告向被告核发200000元贷款，原告提交的《业务凭证》显示：户名李丽清，卡号62×××72，交易类型商户分期申请，分期总本金200000元，分期总手续费32000元，期数60期，手续费收取方式分期收取，首期应还本金3333元，首期应还手续费533.33元。贷款发出后，被告李丽清自2019年7月开始持续出现逾期还款行为，原告提交的《基本资料（账户级）》、交易流水清单显示，截止2020年1月15日，被告李丽清尚欠本金193334元、利息1472.73元、滞纳金（违约金）1470.38元、其他费用即手续费4264.85元。其中，共计已发生手续费10期，每期533.33元。本院于2020年5月15日向被告李丽清公告送达民事起诉状副本、证据副本及开庭传票，公告期60日。上述事实，有《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、业务凭证、《基本资料（账户级）》、交易流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告李丽清之间的分期贷款合同无违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告已依约向被告李丽清提供了借款，被告李丽清应按照合同约定如期履行还款义务。根据《基本资料（账户级）》及交易流水清单显示，被告未依约还款，截止2020年1月15日，被告李丽清尚欠本金193334元、利息1472.73元、违约金1470.38元、手续费4264.85元未予清偿。根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》的约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的构成违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。被告自2019年7月起开始逾期清偿贷款，已经构成违约，原告有权按照上述约定，宣告贷款提前到期，被告应当向原告清偿全部贷款本金193334元、手续费4264.85元、尚欠的手续费26666.5元（533.33元/期×未到期的50期）及透支利息、逾期还款违约金。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”依照上述规定，应以本案民事起诉状副本送达被告之日视为合同到期日。本院于2020年5月15日向被告公告送达起诉状副本及证据材料，公告期60日，被告于2020年7月14日收到上述材料，该日期应为涉案分期贷款合同的到期日。合同到期前，被告应当清偿的利息、逾期还款违约金可按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；合同到期后，利息应以尚欠贷款本金193334元为基数，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止，逾期还款违约金应以193334元为本金按年利率6%计算至实际清偿之日止。被告李丽清经本院合法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告李丽清向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿贷款本金193334元、手续费30931.35元并支付利息、逾期还款违约金（2020年7月14日前的利息、逾期还款违约金按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；自2020年7月15日起，利息以193334元为本金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止，逾期还款违约金以193334元为本金按年利率6%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2154元、财产保全费1523元，由被告李丽清负担。上述受理费、财产保全费原告已预交，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行同意由被告李丽清在履行本判决时将其应承担的费用直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇二〇年八月二十七日书记员 翁向雯