文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初18237号原告：重庆银行股份有限公司民生路支行，地址重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000902910396K。负责人：张晓峰，行长。委托诉讼代理人：李婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈等讷，重庆百君律师事务所律师。被告：尚建芳，女，1992年10月1日出生，汉族，住四川省江油市。原告重庆银行股份有限公司民生路支行（以下简称重庆银行民生路支行）与被告尚建芳信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行民生路支行的委托诉讼代理人李婷、陈等讷到庭参加诉讼，被告尚建芳经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行民生路支行向本院提出诉讼请求：1.判令尚建芳立即偿还重庆银行民生路支行截止2020年5月18日的欠款本金436017.02元、利息9818.31元、分期手续费15726.81元，并支付自2020年5月19日起至付清时止，以本金436017.02元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.判令重庆银行民生路支行对尚建芳提供抵押的位于重庆市渝中区（产权证号：渝（20**）渝中区不动产第000106407号）、重庆市渝中区（产权证号：渝（20**）渝中区不动产第000621675号）的房屋享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由尚建芳承担。事实和理由：尚建芳向重庆银行民生路支行申请办理信用卡及信用卡“安居分”消费分期业务。2019年7月1日，尚建芳与重庆银行民生路支行签订《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款金额300000元，资金用途为购车，合同项下分期借款手续费年费率8%，还款方式为等额本费，借款期限10年，自2019年7月2日起至2029年7月2日止。尚建芳以其位于重庆市渝中区的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，重庆银行民生路支行为第二顺位抵押权人。2019年8月1日，尚建芳与重庆银行民生路支行签订《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款金额150000元，资金用途为购车，合同项下分期借款手续费年费率8.8%，还款方式为等额本费，借款期限10年，自2019年8月2日起至2029年8月2日止。尚建芳以其位于重庆市渝中区的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，重庆银行民生路支行为第二顺位抵押权人。嗣后，重庆银行民生路支行向尚建芳发放了信用卡，并分别为其办理了“安居分”消费分期业务，分期金额300000元，分期期数120期，还款方式为等额本费，分期手续费率年费率8%；分期金额150000元，分期期数120期，还款方式为等额本费，分期手续费年费率8.8%。截至2020年5月18日，尚建芳尚欠重庆银行民生路支行本息、分期手续费等共计461562.14元未给付。被告尚建芳未作答辩。经审理查明，2019年，尚建芳向重庆银行民生路支行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、违约金以及其他手续费的计收标准。尚建芳在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。2019年6月25日，尚建芳向重庆银行民生路支行提交《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理信用卡“安居分”消费分期业务。2019年7月1日，尚建芳向重庆银行民生路支行提交《重庆银行民生路支行信用卡重庆银行民生路支行信用卡“安居分”划款及分期授权书》，载明，分期金额300000元，分期期数120期，手续费年费率8%，分期还款方式为等额本费，每期偿还同等数额金额（包括本金及手续费），尚建芳承诺同意按照重庆银行民生路支行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还款项，重庆银行民生路支行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，尚建芳承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。同日，尚建芳与重庆银行民生路支行签订《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款资金用途购车；借款金额300000元；分期手续费年费率为8%；还款方式为等额本费；借款期限10年，自2019年7月2日起至2029年7月2日止；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户；持卡人使用信用卡偿还分期资金及支付分期手续费；担保方式为抵押；借款人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期应还款金额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按重庆银行民生路支行信用卡章程和信用卡领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、违约金及其他相关费用；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后重庆银行民生路支行有权终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款（包含剩余未还本金、剩余未还手续费），已收取的分期手续费不退还；采用分期收取手续费的，除提前归还未偿还本金外，还需同时一次性归还未分摊本金及已分摊未入账本金3%的手续费。同日，尚建芳与重庆银行民生路支行签订《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定尚建芳以其名下位于重庆市渝中区（产权证号：渝（20**）渝中区不动产第000106407号）的房产为本案所涉借款提供第二顺位抵押，并办理了抵押登记，第一顺位抵押权人为中国银行股份有限公司重庆渝中支行，抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等费用。2019年7月24日，尚建芳向重庆银行民生路支行提交《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理信用卡“安居分”消费分期业务。2019年8月1日，尚建芳向重庆银行民生路支行提交《重庆银行民生路支行信用卡重庆银行民生路支行信用卡“安居分”划款及分期授权书》，载明，分期金额150000元，分期期数120期，手续费年费率8.8%，该授权书载明的其他内容与前述内容一致。同日，尚建芳与重庆银行民生路支行签订《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款资金用途购车；借款金额150000元；分期手续费年费率为8.8%；借款期限10年，自2019年8月2日起至2029年8月2日止；受托支付信息：收款人户名王均，开户行招商银行重庆南岸支行；合同其他内容与前述约定内容一致。同日，尚建芳与重庆银行民生路支行签订《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定尚建芳以其名下位于重庆市渝中区（产权证号：渝（20**）渝中区不动产第000621675号）的房产为本案所涉借款提供第二顺位抵押，并办理了抵押登记，第一顺位抵押权人为兴业银行股份有限公司重庆分行，合同其他内容与前述约定内容一致。嗣后，重庆银行民生路支行经审批向尚建芳发放了信用卡，并为其办理了信用卡“安居分”消费分期业务。2019年7月4日，重庆银行民生路支行按约向尚建芳在重庆银行民生路支行开立的借记卡账户发放了“安居分”消费分期贷款300000元。2019年8月4日，重庆银行民生路支行按约向受托支付收款账号发放了“安居分”消费分期贷款150000元。尚建芳偿还部分欠款后未按约还款，2020年4月18日，重庆银行民生路支行宣布尚建芳的上述“安居分”消费分期业务提前到期，一次性收回未摊销本金283100.93元、142734元，合计425834.93元，分期提前还款手续费8493.03元、4282.02元，合计12775.05元。截至2020年5月18日，尚建芳尚欠重庆银行民生路支行信用卡欠款本金436017.02元、利息9818.31元、已到期分期手续费2951.76元。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡“安居分”消费分期业务申请书、信用卡重庆银行民生路支行信用卡“安居分”划款及分期授权书、信用卡“安居分”消费分期借款合同、信用卡“安居分”消费分期抵押合同、催收记录、账户交易明细表、持卡人交易明细、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，被告尚建芳与原告重庆银行民生路支行签订的信用卡领用合约、消费分期借款合同、抵押合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行民生路支行按约向尚建芳发放了信用卡和信用卡“安居分”消费分期贷款，尚建芳理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担相应的违约责任。尚建芳应当偿还重庆银行民生路支行欠款本金，并按约支付利息、已到期分期手续费。关于手续费的问题。本案中，重庆银行民生路支行主张的手续费既包含已分摊的分期手续费，也包含分期提前还款手续费。已分摊的分期手续费是合同履行期间尚建芳应支付的费用，该费用实质为利息，因此已分摊的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持。而关于分期提前还款手续费，本案所涉纠纷系因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行民生路支行要求尚建芳支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行民生路支行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。综上，本院对重庆银行民生路支行请求的手续费中的已到期分期手续费2951.76元予以支持，对分期提前还款手续费12775.05元不予支持。关于抵押房屋的优先受偿权。尚建芳以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行民生路支行，该抵押为第二顺位抵押。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行民生路支行对该房屋依法享有第二顺位优先受偿权。被告尚建芳经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告尚建芳在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司民生路支行截至2020年5月18日的信用卡欠款本金436017.02元、利息9818.31元、已到期分期手续费2951.76元，并支付自2020年5月19日起至欠款付清时止，以本金436017.02元为基数，按日万分之五计算的利息；二、原告重庆银行股份有限公司民生路支行对被告尚建芳所有的位于重庆市渝中区（产权证号：渝（20**）渝中区不动产第000106407号）、重庆市渝中区（产权证号：渝（20**）渝中区不动产第000621675号）的房屋享有第二顺位优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司民生路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4112元，由被告尚建芳承担4016元，原告重庆银行股份有限公司民生路支行承担96元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 谢明光二〇二〇年八月十三日法官助理 阳文敏书 记 员 罗 艺