o广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初9680号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路**金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所实习人员。被告：黄俊寮，男，1982年2月16日出生，汉族，户籍地址广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行与被告黄俊寮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人卢俊阳到庭参加了诉讼。被告黄俊寮因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿欠款本金277500元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息每日万分之五计算，手续费按每个月800元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年1月15日，利息为1171.14元、分期手续费4795元、逾期还款违约金1549.78元；自2020年1月16日起，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满止），以上暂计至2020年1月15日的金额为285015.92元；2.本案受理费、保全费等由被告承担。事实和理由：2019年3月4日，被告向原告申请办理信用卡家装专项商户分期业务。被告在充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息后，填写并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。领用合约第4.1条约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；领用合约第4.3条及收费标准约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的末偿还部分支付逾期还款违约金，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2019年2月28日，被告与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》【合同编号：44270120190023347l。合同约定，借款总本金为30万元，分期总手续费4.8万元，分期期数60期，手续费收取方式为分期收取。第4条约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，原告有权按领用合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第10.2、10.3条约定，被告出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费、诉讼费以及实现债权和担保权的费用。原告分别于2019年3月6日、2019年3月11日向被告发放贷款共30万元。而被告长期无法按期偿还贷款本息，经原告数次催收后，被告至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、分期手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2020年1月15日为285015.92元。为保障原告的合法权益，遂成讼。被告黄俊寮无答辩。经审理查明：2019年2月28日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》，申请办理家装分期贷款业务。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》记载：乙方（被告）保证向甲方（原告）提供的申请资料属实、准确、完整、合法、有效；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方视乙方资信情况，用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限的如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利（第四条第1款）；对当期账单本期发生的除滞纳金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期限的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方（第四条第2款）；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金（第四条第3款）；乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本息分期欠款，逾期1-90天的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序偿还等。《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》载明被告向原告提交该申请表载明分期期数为60期，申请分期金额30万元。同日，原、被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：中国农业银行股份有限公司（以下简称“银行"）对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务（第一条第1款）。分期资金为持卡人办理业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和（第二条第五款）。持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额（第四条第1款）。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息（第四条第2款）。当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金（第四条第3款）。……持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（1）银行授予持卡人分期额度后，持卡人未按本合同约定用途使用分期额度或未在银行指定的期限内使用分期额度购买商品或服务、办理虚假交易、将分期额度挪作他用或重复贷款；（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；(3)持卡人未经银行书面同意将所购商品出售、赠与或抵押他人，抵押人未经银行书面同意对担保物作出赠与、转让、出借、再抵押或以其他任何方式全部或部分处分担保物；（4）持卡人、担保人违反本合同其他约定，或与中国农业银行其他机构之间的其他合同项下发生违约事件，或发生其他影响银行债权实现的情形；（5）持卡人、担保人向银行提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；（6）发生担保物毁损或价值减少的情形，持卡人不按银行的要求恢复担保物的价值，也不提供新的担保；（7）发生银行认为可能影响持卡人或担保人的经济状况或履约能力的情况，且持卡人未按银行要求采取提供新的担保、更换保证人等措施；（8）银行有证据证明持卡人与商户就本合同项下所购商品或服务的质量、条件、权属等事宜发生纠纷，且上述纠纷将会影响持卡人偿还债务的；（9）持卡人、担保人违反本合同的其他约定（第十条第2款）。持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任（第十条第3款第1项）……分期本金金额为300000元，分期期数为60期，信用卡号为62×××04；分期手续费率为16%，金额为48000元……。2019年3月6日、2019年3月11日，原告根据被告的授权，先后将150000元、150000元支付至被告的账户。贷款发出后，被告黄俊寮从2019年8月开始持续逾期，逾期之后再无还款，原告提交的《基本资料（账户级）》及交易流水清单显示，截至2020年1月15日，被告尚欠本金277500元、利息1171.14元、滞纳金（违约金）1549.78元、其他费用4795元。原告提供的交易流水显示，被告已归还3605元手续费，原告称被告尚欠44395元手续费未予清偿。因被告下落不明，本院于2020年7月20日向被告公告送达民事起诉状副本、证据副本及开庭传票。上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、领用合约、业务凭证、《基本资料（账户级）》、交易流水及当事人陈述等证据证实。本院认为，原、被告之间的借款合同无违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，原、被告均应恪守履行。原告已依约向被告提供了借款，被告应按照合同约定如期履行还款义务。根据《基本资料（账户级）》及交易流水清单显示，被告未依约还款，截至2020年1月15日，被告尚欠本金277500元、利息1171.14元、滞纳金（违约金）1549.78元、其他费用4795元未予清偿。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的构成违约，原告有权依据合同约定宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计收罚息、复利符合上述规定，本院予以确认。被告自2019年8月起开始逾期清偿贷款本息，已经构成违约，原告有权按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，宣告贷款提前到期，被告应当向原告清偿全部贷款本金277500元及尚欠的手续费44395元（即分期手续费总额48000元扣减被告已归还手续费3605元）。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”依照上述规定，应以本案民事起诉状副本送达被告之日视为合同到期日。本院于2020年7月20日向被告黄俊寮公告送达起诉状副本、证据副本及开庭传票等诉讼材料，该日期应为《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的到期日。合同到期前，被告应当清偿的利息、逾期还款违约金可按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。合同到期后，原告主张以尚欠贷款本金277500元为基数，按日万分之五计算利息并未违反《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》之约定，本院依法予以确认，逾期还款违约金不应再计收。被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告黄俊寮向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿贷款本金277500元、分期手续费44395元并支付利息、逾期还款违约金[2020年7月20日前的利息、逾期还款违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；自2020年7月21日起，以277500元为基数，利息按日万分之五计算至上述贷款本金实际清偿之日止，逾期还款违约金不再计收]；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2788元、财产保全费1945元（原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行均已预交），均由被告黄俊寮负担，并由被告黄俊寮于本民事判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付其所负担的受理费及财产保全费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  范晓玲二〇二〇年八月十四日书记员  吴子晴