福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2896号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：薛庆东，男，1971年9月15日出生，汉族，客户经理，住所福建省莆田市城厢区。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：许金水，男，1969年11月3日出生，汉族，客户经理，住所福建省莆田市城厢区。委托权限一般代理。 被告：徐剑熊，男，1987年12月12日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：潘华英，女，1990年8月19日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称“新度农商行”）与被告徐剑熊、潘华英因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人薛庆东到庭参加诉讼，被告徐剑熊、潘华英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：徐剑熊、潘华英应立即偿还新度农商行透支本金57999.73元，及截止2020年6月21日的利息、违约金3939.17元，并以透支本金57999.73元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为5元。事实和理由：2017年6月9日，徐剑熊、潘华英向新度农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（徐剑熊）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方（新度农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、徐剑熊及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对徐剑熊的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（新度农商行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知等。 合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过徐剑熊的申请，于2017年6月17日向徐剑熊发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人:取消超限费，将“滞纳金”改为“违约金”，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。但徐剑熊自2020年3月份发生账单0.4元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。潘华英系徐剑熊的配偶，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间，其配偶在《共同债务承诺书》及《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，潘华英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 徐剑熊未作答辩。 潘华英未作答辩。 新度农商行围绕诉讼请求依法向本院提交证据徐剑熊、潘华英的身份证、结婚证，福万通普惠金融卡申请表、共同债务承诺书、贷记卡交易明细、台账复印件各一份，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：徐剑熊、潘华英于2011年1月17日办理结婚登记手续结婚；于2020年3月2日在荔城区人民法院主持下调解离婚，（2020）闽0304民初819号《民事调解书》。2017年6月9日，徐剑熊向新度农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。徐剑熊在该申请表上确认已阅读全部申请材料，承诺遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据徐剑熊的透支金额按日计收利息；徐剑熊需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若徐剑熊在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为5元。新度农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、徐剑熊及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对徐剑熊的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效等。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人:取消超限费，将“滞纳金”改为“违约金”，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。同日，潘华英签写《共同债务承诺书》一份，约定：愿意对徐剑熊于2017年6月9日申请办理福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于透支款项、分期付款款项、手续费及诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费等贵行实现债权所产生的其他一切费用），均属于潘华英的共同债务，其作为共同债务人，自愿对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，潘华英对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任。合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过徐剑熊的申请，于2017年6月17日向徐剑熊发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，账单日为每月22日。之后，徐剑熊持该卡进行透支消费。新度农商行在期限内适时调整该卡的授信额度至58000元。但自2020年3月21日起徐剑熊开始逾期还款，导致产生应付利息及违约金。现徐剑熊尚欠透支本金57999.73元，截止2020年6月21日的利息、违约金3939.17元，经新度农商行催讨，徐剑熊、潘华英拒不偿还，致讼。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应按合同的约定全面履行各自的义务。徐剑熊使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。徐剑熊尚欠新度农商行透支本金57999.73元，截止2020年6月21日的利息、违约金3939.17元，有新度农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现新度农商行请求徐剑熊立即偿还新度农商行透支本金57999.73元，截止2020年6月21日的利息、违约金3939.17元，并以透支本金57999.73元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为5元，于法有据，予以支持。潘华英自愿出具《共同债务承诺书》，不论其与申请人发生任何人身关系变化，其对本案各项债务仍承担连带清偿责任，其意思表示真实，故新度农商行请求潘华英对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。徐剑熊、潘华英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 徐剑熊、潘华英应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行透支本金57999.73元，及截止2020年6月21日的利息、违约金3939.17元，并以透支本金57999.73元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1348元，减半收取计674元，由徐剑熊、潘华英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈清锋 二〇二〇年八月十八日 书记员  蔡敏敏 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。