宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初5702号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中山南街**。负责人：周三霞，该支行行长。委托诉讼代理人：魏静，宁夏兴业律师事务所律师。被告：马斌，男，1990年4月8日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市西夏区。被告：姬左芳，女，1971年5月12日出生，回族，住宁夏回族自治区固原市彭阳县。被告：马玉鹏，男，1964年11月1日出生，回族，住宁夏回族自治区固原市彭阳县。（三被告未到庭，身份信息由原告提供）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行与被告马斌、姬左芳、马玉鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行的委托诉讼代理人魏静到庭参加诉讼，被告马斌、姬左芳、马玉鹏经本院庭前合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行向本院提出诉讼请求为：1.解除原告与三被告签订的《个人购房借款及担保合同》；2.被告偿还原告借款本金263239.29元、利息及罚息9845.60元（截至2020年4月16日，此后利息及罚息按合同约定计算至付清之日）；3.原告对被告马斌抵押的银川市西夏区某室房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告姬左芳、马玉鹏对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费、公告费由三被告承担。事实与理由：2018年5月10日，原、被告签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告提供273000元借款额度；被告以银川市西夏区某室房屋抵押为本次借款提供抵押担保，并办理抵押登记，合同约定年利率为5.39%，贷款期限为240个月，还款方式为等额本息。被告姬左芳、马玉鹏出具《自然人保证人声明》对上述债务承担连带清偿责任。保证及抵押范围包括债务本金及利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、诉讼费及其他费用。原告向被告发放贷款后，被告违反合同约定于2019年9月14日开始逾期，故诉至法院。马斌未作答辩。姬左芳未作答辩。马玉鹏未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月10日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行与被告马斌签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定原告依马斌申请向原告其发放273000元用于购置位于西夏区某室房屋，贷款期限240个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；按月等额本息还款；马斌未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）；未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，已经所产生的利息、罚息等，有权要求解除合同，处分抵押物，实现抵押权；本合同的担保方式为抵押担保，抵押物为马斌名下的位于西夏区某室；抵押物担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等实现债权及抵押权的一切费用；保证人承担连带责任保证，保证范围为本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用，保证期间至本合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止；合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可以在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩，如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内的全部债务承担担保责任。被告姬左芳在合同落款处保证人处签字捺印。同日，被告姬左芳、马玉鹏分别向中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行锦泰花园支行出具《自然人保证声明》，内容为：同意为马斌申请的个人二手房贷款承担连带责任保证，偿还内容为全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。2018年5月17日，原、被告就上述房屋办理了抵押登记。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据载明，年利率为5.39%，贷款期限自2018年5月25日至2038年5月25日。2018年5月25日，原告向被告马斌发放了贷款273000元。被告自2019年9月14日开始逾期，截至2020年4月16日，被告尚欠借款本金263239.29元、利息及罚息9845.60元。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行锦泰花园支行与马斌签订的《个人购房/购车借款及担保合同》合法有效，双方均应严格按合同约定履行各自的义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行锦泰花园支行系原告的下设机构，原告以自己名义起诉，主体适格。原告按约向马斌发放了贷款，马斌未按照合同约定还本付息，其行为已构成违约，故对原告要求解除合同，并要求马斌偿还截至2020年4月16日的借款本金263239.29元、利息及罚息9845.60元的诉讼请求，本院予以支持，并支持按照合同约定利率支付自2020年4月17日至本判决确定的还款之日的利息。被告马斌以其名下的位于银川市西夏区某室为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权设立，故原告有权对上述房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《个人购房/购车借款及担保合同》、《自然人保证声明》的约定，被告姬左芳、马玉鹏对马斌的上述债务承担连带清偿责任，承担清偿责任后有权向马斌追偿。被告马斌、姬左芳、马玉鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证及辩论的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行与被告马斌于2018年5月10日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告马斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行借款本金263239.29元、支付利息及罚息9845.60元，并按《个人购房/购车借款及担保合同》支付自2020年4月17日起至本判决确定的还款之日的利息；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行有权以被告马斌提供抵押的位于银川市西夏区某室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告姬左芳、马玉鹏对被告马斌的上述债务承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告马斌追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5396元，减半收取计2698元，由被告马斌、姬左芳、马玉鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘亚军 二○二○年八月十日法官助理 李 静书记员 李天香附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。