广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初5858号原告：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良德和社区居民委员会国泰南路**保利商贸中心**，统一社会信用代码914406068938318207。负责人：马红樱。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。被告：潘廷锃，男，汉族，1978年3月15日出生，汉族，住广东省徐闻县。被告：欧琴，女，1979年11月30日出生，汉族，住湖南省宁远县。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行（以下简称农业银行顺德分行）诉被告潘廷锃、欧琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭高汉到庭参加诉讼，被告潘廷锃、欧琴未到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告农业银行顺德分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘廷锃向原告清偿房贷欠款共计764486.92元（暂计至2019年11月4日，其中本金756321.83元，利息8165.09元）,从2020年2月4日起至欠款全部还清之日止的利息以尚欠的本金按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮50%计算，延期履行，加倍付息；2.判令原告对依法处分被告潘廷锃提供的位于佛山市顺德区****的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等费用；3.判令被告欧琴对第一、第二项诉请承担连带责任；4.判令两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：原告与被告潘廷锃于2016年7月18日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********124)，该合同约定：原告向被告潘廷锃提供贷款82万元，用于购买位于佛山市顺德区****房产。借款期限自2016年8月4日起至2041年8月3日止，共计300个月，借款分300期归还，一月一期，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮12%后确定。被告潘廷锃以其贷款所购的位于佛山市顺德区****为原告债权提供房产抵押担保，抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。若被告潘廷锃逾期还款，原告有权按合同约定利率上浮50%计收罚息。若被告潘廷锃违反上述合同项下所做的任何声明与保证，或者其他发生影响原告债权或担保权实现的情形的，原告有权提前收回已经发放的借款，取消优惠利率，有权提前行使担保权和采取其他资产保全措施。合同签订后，原告依约发放了上述贷款，并对上述涉案房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告欧琴为被告潘廷锃的贷款提供连带责任保证。被告潘廷锃自2019年11月4日开始逾期支付借款本息，截至2020年2月4日止，被告潘廷锃已拖欠本金5289.58元，利息8165.09元，被告潘廷锃的行为严重影响了原告的合法权益。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法利益。诉讼中，原告明确其第一项诉讼请求中的中国人民银行基准利率按照2019年公布的五年期贷款基准利率年利率4.9%计算。被告潘廷锃、欧琴未到庭，亦未提交书面答辩意见及反驳证据。原告围绕诉讼请求、事实与理由依法提交了原告营业执照、金融许可证、法定负责人身份证明书、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《共同还款确认书》、不动产登记证明、借款凭证、债权清单作为证据，被告未到庭参加诉讼亦未提交书面的意见，视为放弃抗辩、举证和质证的权利。原告提交的证据来源合法、真实，能相互印证证明双方的借款关系，本院对原告提交的上述证据予以采信。根据本院采信的证据，结合当事人的陈述意见，审理查明，2016年7月18日，潘廷锃与农业银行顺德分行签订编号为440******60***124的《个人购房担保借款合同》（以下简称合同），合同约定，农业银行顺德分行向潘廷锃发放贷款820000元用于购买位于佛山市顺德区****的房产（以下简称涉案房产），借款期限为300个月，自2016年8月4日至2041年8月3日止；贷款利率以借款发放日中国人民银行公布的同档次贷款基准利率下浮12%执行，遇中国人民银行调整基准利率的，本合同的借款执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。如潘廷锃出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，原告有权取消利率下浮并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；如被告潘廷锃未按约定期限还款，逾期贷款罚息利率为本合同借款执行利率基础上上浮50%，对于未能按时支付的利息，原告有权按照罚息利率计收复利。还款方式为等额本息还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款合同另约定如潘廷锃未按约定按期足额偿还借款的，农业银行顺德分行有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，并要求潘廷锃立即归还借款本息及相关费用。被告欧琴自愿对被告潘廷锃的借款承担连带保证责任，且双方约定原告可同时主张物的担保及保证。同时，被告潘廷锃、欧琴以其共有的涉案房产为前述借款合同项下的债务作抵押并办理了抵押登记[不动产登记证明为：粤（2017）顺德区不动产证明第****号]。合同签订后，农业银行顺德分行于2016年8月4日依约向潘廷锃发放了贷款820000元。被告潘廷锃自2019年11月起未按照合同的约定按期足额清偿借款本息，农业银行顺德分行催收无果，遂起诉。另查明，中国人民银行于2019年8月16日发布了中国人民银行公告〔2019〕第15号，公布自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，自此中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。随后，中国人民银行发布了中国人民银行公告〔2019〕第30号，对于2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）如何适用贷款市场报价利率（LPR）进行了规定。截至本案一审辩论终结前，原被告双方无就合同的利率定价作出重新约定。以上事实，还有本案开庭笔录在案佐证。本院认为，原告农业银行顺德分行与被告潘廷锃签订的合同是双方的真实意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，依法应受法律保护。原告农业银行顺德分行已依约向被告潘廷锃发放了贷款，被告潘廷锃无按照双方合同的约定按时足额偿还借款本息，构成违约，原告有权根据合同的约定取消合同约定的利率下浮点，并自逾期之日起将本合同项下的执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，同时宣布合同项下借款全部提前到期并要求被告潘廷锃归还全部的借款本金、利息并承担罚息。截止2020年2月4日，合同项下已到期借款本金为5289.58元、利息（含罚息、复利）为8165.09元、未到期本金751032.25元，原告要求被告潘廷锃偿还该款，符合双方合同约定，亦无悖于法律规定，理据充分，本院予以支持。对于2020年2月4日后的借款利息，合同约定的取消利率下浮点后的执行利率为以中国人民银行公布的同档次贷款基准利率为基准并按年调整，但中国人民银行已于2019年8月份取消了贷款基准利率，取而代之的是全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），原告与被告潘廷锃亦未就合同的借款利率计算标准重新作出约定，另外，依据中国人民银行公告〔2019〕第30号文件的关于贷款基准利率与贷款报价利率之间的换算标准，换算后的第一年合同贷款执行利率并不改变，故现原告主张解除合同，宣布尚未到期的借款本金到期，并自2020年2月5日起按照2019年公布的五年期贷款基准利率（年利率4.9%）上浮50%计算，即按照年利率7.35%计算逾期利息，亦未违反双方合同约定，于法无悖，本院予以确认。被告欧琴自愿为被告潘廷锃的前述债务提供连带责任保证担保，原告农业银行顺德分行请求被告欧琴对被告潘廷锃的债务承担连带清偿责任合法有据，本院予以支持。被告潘廷锃、欧琴自愿以涉案房产为合同项下借款提供抵押并办理了抵押登记，抵押权成立，原告农业银行顺德分行依法对抵押物经折价或拍卖、变卖所得价款在该合同项下债权以及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘廷锃应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行清偿借款本金756321.83元及利息（利息暂计至2020年2月4日为8165.09元，此后的逾期利息，以欠款本金为基数，按年利率7.35%计算至本金清偿之日止）；二、被告欧琴对本判决第一项判项确定的债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行就被告潘廷锃上述债务及实现债权的费用的范围内对位于佛山市顺德区****房产[不动产权证号为：粤（2017）顺德区不动产证明第****号]经折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11444.87元，财产保全费4342.43元，合计15787.3元（已由原告预交），由被告潘廷锃、欧琴承担（被告承担部分由被告直接向原告返还，本院不作收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  王晓晓人民陪审员  张玉琴人民陪审员  郭耀君二〇二〇年八月十八日书 记 员  何宜霖