广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初16986号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码：914***********323E。负责人：夏永元，系该行行长。委托诉讼代理人：周秋燕，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏婷，广东厚诚律师事务所律师。被告：何韵仪，女，1984年5月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**********，身份证号码440************021。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告何韵仪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周秋燕及被告何韵仪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、（1）判令被告向原告清偿编号：HTJA201**********290号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下欠款本金164314元、手续费32857元、利息1051.13元、违约金3553.33元，暂合计人民币201775.46元（利息、违约金暂计至2020年3月10日，自2020年3月11日起至实际还清欠款之日止的利息、违约金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其附件的约定计收）；（2）判令被告向原告清偿编号：HTJA201**********290Y号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下欠款本金19134.76元、手续费3857元、利息117.8元、违约金398.21元，暂合计人民币23507.77元（利息、违约金暂计至2020年3月10日，自2020年3月11日起至实际还清欠款之日止的利息、违约金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其附件的约定计收）；2、判令依法处分被告提供的抵押财产梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（车牌号：粤X*****；车架号码：LE4WG4CB4HL237010），原告在被告拖欠原告的第1项第（1）款债务范围内对处置该车辆的财产享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费用由被告承担。被告辩称：因疫情导致没有上班和收入，所以才逾期，在2020年6月30日有还款65000元，希望能继续分期还款，减免部分利息。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告对原告提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2017年1月17日，被告何韵仪填写《中国银行信用卡个人申请表》，确认愿意遵守该申请表后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则，该合约约定：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取；中国银行股份有限公司有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、收费、项目、标准等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知持卡人，持卡人有异议，有权销户，若不销户，则视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。2017年3月20日，原告与被告何韵仪签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件，约定：原告在被告何韵仪名下信用卡内授予分期额度40000元，额度有效期60个月，用于支付汽车延伸消费分期；分期期数为60期，分期手续费率为20%，手续费为8000元，手续费分期扣收，贷款人在收取手续费后，因借款人原因分期业务提前结清的，手续费不予退还；若借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人未按期归还贷款本金及手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。2017年3月22日，原告与被告何韵仪签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件，约定：原告在被告何韵仪名下信用卡内授予购车分期额度340000元，用途为购买梅赛德斯-奔驰汽车；分期期数为60期，分期手续费率为20%，手续费为68000元，该手续费分期扣收；若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，购车分期提前结清不予退还手续费；若被告未按期归还透支本金及手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，原告与被告何韵仪签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》及附件，约定：被告何韵仪提供其名下所有的车架号为LE4WG4CB4HL237010的汽车为原告与被告何韵仪之间签署的前述《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下借款提供抵押担保，担保债权最高本金余额为340000元，担保范围包括本金、利息、手续费、违约金等。双方已办理抵押登记。二、履约情况：原告于2017年3月23日发放汽车分期贷款340000元，于2017年3月27日发放汽车延伸分期贷款40000元，并在被告何韵仪名下前述信用卡内建立了分期。被告自2019年12月起至2020年5月，连续六期未足额还款。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年6月19日向被告送达起诉状副本。根据原告提交的交易流水查询，被告分别于2020年3月30日、4月18日、6月1日、6月30日还款22.9元、7600元、7600元、65000元。截至2020年6月30日，原告主张被告尚欠分期本金118986元、分期手续费24926元；尚欠汽车延伸分期本金13986元、汽车延伸分期手续费2926元。四、其他情况：2016年9月27日，中国银行股份有限公司官网公告调整“滞纳金”为“还款违约金”，收费标准不变。本院认为：被告何韵仪在借款后，连续多期未依约按时归还分期本金及手续费，构成违约，且其无举证证明逾期还款的行为与2020年1月爆发的新冠肺炎疫情有必然因果关系，故原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则其收到本院送达的应诉材料之日本案分期贷款已全部到期，原告要求其偿还本金的主张应予以支持。虽原告主张的分期手续费有双方协议约定，但根据公平原则，综合考量弥补原告损失和制裁被告违约行为，有必要加以限制，本院酌定暂计至2020年6月30日，分期手续费为20800元，汽车延伸分期手续费为2445元，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计收，对原告主张超出上述部分的诉请不予支持。另，原告起诉是要求被告全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收违约金失去基础，因此对其关于计算违约金至实际清偿日止的请求，本院不予支持。关于担保责任。被告何韵仪提供其名下的案涉车辆为案涉《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务提供抵押担保，该动产抵押自抵押合同成立时设立，因已办理抵押登记，则可对抗善意第三人。原告因受让而取得抵押权，故，原告依法对被告何韵仪提供的抵押车辆就其折价、拍卖或者变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告何韵仪于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还分期本金118986元，分期手续费20800元（暂计至2020年6月30日，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日万分之五计算）；二、被告何韵仪于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还汽车延伸分期本金13986元、汽车延伸分期手续费2445元（暂计至2020年6月30日，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日万分之五计算）；三、若被告何韵仪未按照本判决第一项履行义务，则原告中国银行股份有限公司佛山分行有权对被告何韵仪名下车架号为LE4WG4CB4HL237010的车辆的折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2340元，由原告负担48元，由被告何韵仪负担2292元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 赖 洁二〇二〇年八月二十一日书记员 谢石谷