江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初5129号原告：赣州银行股份有限公司健康支行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道**。统一社会信用代码：91360700744282565Q。负责人：陈蓉，系该支行行长。委托诉讼代理人：赖登平，男，1971年7月9日生，系该行员工，代理权限为一般授权。被告：曾海芬，女，1974年4月20日生，住江西省赣州市章贡区。被告：崔文生，男，1967年6月5日生，住江西省赣州市宁都县。原告赣州银行股份有限公司健康支行（以下简称为赣州银行健康支行）与被告曾海芬、崔文生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赣州银行健康支行的委托诉讼代理人赖登平到庭参加了诉讼。被告曾海芬、崔文生经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州银行健康支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告曾海芬签订的《个人借款合同》（合同编号为：2813001501220054）；2、判令被告曾海芬、崔文生立即偿还原告借款本金人民币45717.16元，利息、罚息计人民币1391.14元，以上本息共计人民币47108.3元（该利息、罚息等暂算至2020年6月10日，此后利息、逾期利息、罚息等按合同约定的标准计算至所有款项清偿之日止）；3、判令原告对被告曾海芬按揭购买并抵押我行位于赣州市章江新区店的房产拍卖、变现价款享有优先受偿权；4、本案的案件受理费及其他实现债权的费用均由被告曾海芬、崔文生承担。事实和理由：2015年10月9日，被告曾海芬与原告签订《个人借款合同》，约定：被告因购买店面需要向原告贷款7万元，借款期限自2015年10月9日至2025年10月9日；借款年利率6.18%，等额本息方式还款等。同日，被告曾海芬与原告签订《抵押合同》，约定被告曾海芬以其贷款所购店面为该笔借款提供抵押担保。2015年9月20日，被告崔文生作为被告曾海芬的配偶共同向原告出具《个人商品房贷款申请书》，同意为该笔借款承担还款责任。借款合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告曾海芬、崔文生未依约还款。原告多次催索未果，遂起诉。被告曾海芬、崔文生未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2015年9月20日，被告曾海芬、崔文生向原告提交《个人商品房贷款申请书》，向原告申请额度为7万元的借款，主要用途为购置一手商铺；借款申请人配偶声明处载明：被告崔文生是借款人曾海芬的配偶，其知晓并同意借款人向原告提交的贷款申请，同意将所购房屋抵押给原告，并将该笔贷款作为夫妻共同债务，承担还款责任。被告曾海芬、崔文生均在《个人商品房贷款申请书》上签字、捺印。2015年10月9日，被告曾海芬（借款人、甲方）与原告赣州银行健康支行（贷款人、乙方）签订了《个人借款合同》（合同编号：2813001501220054），约定：借款用途为购店面，借款金额为7万元；借款期限自2015年10月9日至2025年10月9日止，共计120个月；借款利率为6.18%（基准利率上浮20%），逾期加收50%，挪用加收100%；还本缴息方式为等额本息法，还款日为放款日每月对应日，如当月无对应日，则为当月最后一日；合同项下的借款自实际放款日起按日计息（日利率＝年利率／360），借款到期，利随本清；借款到期后，如甲方未依约偿还本金及利息，乙方有权要求甲方限期清偿，或用甲方在乙方处设立的所有账户上资金进行冲抵，同时对逾期贷款在约定利率基础上加收利息，对未支付的利息计收复利，并有权解除合同或停止发放剩余贷款并提前收回已发放的部分或全部贷款；甲方违约时，应无条件向乙方清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，并承担乙方为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用，律师费计收按江西律师收费标准的上限确定；合同还就其他事项进行了约定。同日，被告曾海芬（抵押人、甲方）与原告（抵押权人、乙方）签订《抵押合同》（合同编号：281300150122065401），约定：担保的债务人为被告曾海芬；担保主债权为借款；担保主债权的数额为7万元；债务人履行债务的期限：自2015年10月9日至2025年10月9日止，共计120个月；抵押担保的范围包括但不限于主债权项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及乙方为实现抵押权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用；抵押物为被告曾海芬所有的位于江西省赣州市章江新区店面［产权证号：赣（2017）赣州市不动产权第×××号］。合同签订后，原告赣州银行健康支行依约向被告曾海芬发放了贷款7万元。原告与被告曾海芬于2018年5月29日就上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号为赣（2018）赣州市不动产证明第×××号。借款后，被告曾海芬、崔文生未依约向原告归还借款本息。截至2020年7月6日，被告曾海芬、崔文生尚欠原告借款本金45717.16元、利息（含复利）1578.21元。另查明，被告曾海芬、崔文生逾期还款后，原告未向被告曾海芬、崔文生发出解除合同的通知。本院于2020年7月6日向被告曾海芬、崔文生签署的送达地址确认书上载明的地址以法院特快专递的形式向被告曾海芬、崔文生邮寄送达了民事起诉状副本等应诉材料。再查明，被告于2020年8月5日向原告归还借款本金3900.51元、利息1667.57元；于2020年8月9日归还利息37.46元，共计归还借款本金3900.51元、利息1705.03元。截止至2020年8月9日，抵扣被告已归还的借款本金及利息后，被告曾海芬、崔文生尚欠原告借款本金41816.65元及相应的罚息。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人的身份证明、被告的身份证、结婚证、户口本、《个人商品房贷款申请书》、《个人借款合同》、借款借据、《抵押合同》、他项权证、利息清单、催收通知等证据及原告的当庭陈述予以证明，足以认定。本院认为：涉案《个人借款合同》、《抵押合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告曾海芬发放了贷款，被告曾海芬、崔文生未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。现原告依据《个人借款合同》的约定要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。因原告未向被告曾海芬发出解除通知，故应在本院向被告曾海芬、崔文生送达起诉状副本时视为被告曾海芬收到解除通知，因此，涉案《个人借款合同》于2020年7月6日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告曾海芬、崔文生应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。关于原告诉请的逾期利息即复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息。因此，对合同解除前按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告自合同解除后归还的借款本金及利息应在原告诉请的金额中予以扣减。因本案借款发生于被告曾海芬与被告崔文生婚姻关系存续期间，且被告崔文生亦在《个人商品房贷款申请书》中以被告曾海芬配偶的身份签名确认，表明其对被告曾海芬向原告借款的事宜知晓并同意将案涉借款作为夫妻共同债务，现原告要求被告崔文生对本案债务承担共同清偿责任之诉请，本院予以支持。被告曾海芬自愿以其贷款所购的房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告要求对该抵押物行使抵押权并优先受偿，本院予以支持。关于原告诉请的其他实现债权的费用，因原告未提交相应的证据予以证明该费用已实际发生，其应承担举证不能的后果，故本院对原告的该诉请不予支持。被告曾海芬、崔文生经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告赣州银行股份有限公司健康支行与被告曾海芬签订的《个人借款合同》（2813001501220054）于2020年7月6日解除；二、由被告曾海芬、崔文生于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司健康支行归还借款本金41816.65元；三、由被告曾海芬、崔文生于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司健康支行支付罚息（以借款本金41816.65元为基数，自2020年7月7日起至还清款之日止，按合同约定的罚息利率计算，被告已支付的126.82元从中予以扣减）；四、若被告曾海芬、崔文生届期未履行上述第二、三项付款义务，原告赣州银行股份有限公司健康支行有权对被告曾海芬提供的江西省赣州市章江新区店面［产权证号：赣（2017）赣州市不动产权第×××号］行使抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的抵押权利价值范围内优先受偿；五、驳回原告赣州银行股份有限公司健康支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1550元减半收取775元，由被告曾海芬、崔文生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年八月十八日法官助理何磊婷书记员彭楚君