河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初5909号原告中国大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司，营业场所郑州市金水区未来路与黑庄路交叉口向东50米泽林商务楼1层，统一社会信用代码：91410100796796672H。负责人吴国华，总经理。委托代理人张欣欣，河南国银律师事务所律师。委托代理人张修仕，河南国银律师事务所律师。被告王新凡，女，汉族，1970年10月28日出生，住郑州市金水区。原告中国大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司诉被告王新凡保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张欣欣，被告王新凡均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王新凡向原告支付理赔款112727.93元，未付保费7451.19元，共计120179.12元；2、判令被告王新凡支付违约金7190.99元（按照年利率24%，以120179.12元为基数，自2019年7月29日起暂计至2019年10月28日，要求计算至被告实际清偿之日为止），上述两项共暂127370.11元；3、判令本案的诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实与理由：2018年2月8日被告王新凡通过“徽常有才”APP与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商银行”）签订了编号为20180208170000962416《个人贷款合同》，约定王新凡向徽商银行借款174000元，贷款利率为固定利率每年6.65%，贷款期限为36个月（自2018年2月9日至2021年2月9日）。还款方式为按月等额本息。被告王新凡在原告处投保了个人贷款保证保险一份（保单号：PBLG201831171021000172）。被保险人人为徽商银行股份有限公司南京分行。保险合同约定每月保费费率为1.2%，每月保险费金额为2088元，按月支付。同时特别约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后投保人应向保险人归还全部理赔金额和未付保费。上述合同签订后，徽商银行依约向被告发放了贷款，放款后被告偿还部分贷款后，无故不再支付剩余贷款。根据个人贷款保证保险的约定原告于2019年7月29日向徽商银行理赔112727.93元，2019年7月30日徽商银行出具代偿债务与权益转让确认书。此外，被告王新凡自逾期还款开始到原告向徽商银行理赔之日止未按保单约定支付保费。原告代偿后根据贷款保证保险的约定向被告王新凡进行追偿，被告以各种理由进行推脱，拒不还款，被告的行为严重损害了原告的合法权益。综上所述，恳请贵院支持原告的全部诉讼请求。被告王新凡辩称，对原告起诉我一事起诉目录无异议，但事情原因是我也是受害人，不是恶意拖欠借款不还，当初钱是我借的，是公司的一位信贷员冯新杰通过我前夫李国军说服我，说我信用好，可以借款。我一位农村妇女不懂法，只想着借后由公司偿还，能帮就帮他们吧，借款生效放款后，钱由信贷员直接转入法人陈浩的卡上了，而且由公司每月偿还利息及本金。2018年6月后公司偿还不积极。我怕影响我的征信，每月都有我还，至2019年4月的最后一笔，实在是无能为力了。在这期间我也起诉港都实业有限公司了。新郑市人民法院也支持借款由公司及法人陈浩偿还。我也于2019年7月提起执行。想说的是港都实业有限公司土地是买的，厂房是自己建的，有资产。法人陈浩跑后，我前夫李国军通过法院、公安搜集一切证据，证明法人陈浩涉嫌诈骗资金，正在新郑市公安局立案，办案人员说8月底立案，12月底结案。资金追回后，第一时间偿还原告的借款。经审理查明：2018年1月29日，原告与被告王新凡签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号：PBLG201831171021000172）一份，主要载明：被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行，投保人为王新凡，保险金额为206886元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳。每月保费率1.2%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额2088元。特别约定：（1）……；（2）投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；（3）保险人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（4）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应的费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；（5）未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费＊当期实际承保期/30等。被告王新凡与徽商银行签订的《个人借款合同》（信保网贷）主要载明：被告王新凡向徽商银行贷款174000元，借款期限36个月，自2018年2月9日至2021年2月9日等。2018年2月9日，徽商银行向被告王新凡发放贷款174000元。2019年7月30日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告个人贷款保证保险NO.PBLG201831171021000172号保险单项下的代偿款为112727.93元，已于2019年7月29日收到。徽商银行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。原告提交的被告王新凡欠付明细显示，被告王新凡只偿还了14期的银行贷款及利息后便不再依约偿还。逾期状态理赔结清追偿中，理赔金额112727.93元。应还保费15、16、17、18期分别为2088、2088、2088、1322.4，实还保费135.21。庭审中，原告称主张保费是根据保险单第四大项保费及还款明细单，计算的依据证据五的第二个欠款明细表。每期应支付保费2088元，被告从第15期开始违约未支付保费及偿还银行贷款（2088＊3期＋1322.4元）。保费是逾期后往后计算79天。保险单违约金约定过高，原告自愿按照年利率24%主张违约金，以全部欠付款项为基数计算。本院认为：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告王新凡与原告大地公司之间签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，符合法律规定，双方当事人均应按约行使权利、履行义务。因王新凡未按期归还银行贷款，致使作为保险人的大地公司依约承担保险责任。原告大地公司于2019年7月29日向徽商银行支付理赔款112727.93元后，王新凡应当按照保险合同的约定在理赔之日起30日内偿还理赔款112727.93元、支付未付保费7451.19元，但王新凡至今未付，故大地公司要求王新凡偿还理赔款112727.93元、支付未付保费7451.19元，有事实和法律依据，应予支持。被告王新凡未能按期给付上述款项已构成违约，应按照约定承担违约责任。保险单约定的违约责任为以尚欠全部款项为基数从保险理赔当日开始按每日千分之一计算，该约定过高，根据涉案合同的履行情况及原告的损失情况，兼顾公平原则，本院酌定违约金以全部未付款项为基数自理赔之日即2019年7月29日起按照年利率6%计算至实际清偿之日止，超出部分，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王新凡于本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司支付代偿款112727.93元、保险费7451.19元及违约金（违约金以120179.12元为基数，自2019年7月29日起按照年利率6%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1424元，公告费300元，由被告王新凡负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  田晓丽二〇二〇年八月二十七日书记员  郑淑芳