文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初2172号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路**，统一社会信用代码91500225903849355R。负责人：刘雪松，行长。委托诉讼代理人：肖雪姣，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹蔓，重庆伟豪律师事务所律师。被告：袁同国，男，1978年12月22日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行(以下简称农行大足支行)诉被告袁同国信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行大足支行的委托诉讼代理人肖雪姣到庭参加诉讼，被告袁同国经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求:1.被告袁同国偿还信用卡透支本金82665.9元，至2020年4月26日的利息4804.04元、逾期还款违约金1880.25元，分期手续费3310.9元，共计92661.09元；2.被告袁同国立即偿还自2020年4月27日起至欠款付清之日止的利息、复利、逾期还款违约金(其中利息以透支本金82665.9元为基数，按日利率万分之五计收；复利以利息4804.04元为基数，按日利率万分之五计收;逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分的5%计收)；3.原告因本案所产生律师费1050元、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的全部费用均由被告承担；4.判令被告重庆市佳美汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5.判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物东风日产天籁2018款2.0LXL智进版汽车一辆享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。诉讼中，原告撤回对被告重庆市佳美汽车销售服务有限公司的起诉，本院审查后准予原告撤回对被告重庆市佳美汽车销售服务有限公司的起诉，并另行制作民事裁定书。事实和理由：2018年8月21日，被告袁同国向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《金穗卡申请表》）申请办理贷记卡，并签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），约定原告向被告袁同国提供分期资金金额为113000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于被告袁同国在佳美汽车公司购买东风日产天籁2018款2.0LXL智进版汽车一辆；分期期数为36期，分期手续费费率为9.6%；债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金及其他相关费用中的任一项即视为违约，原告有权将当期分期本金及当期分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额度，有权提前收回分期资金，并要求其承担由此产生的分期手续费、利息、复利、违约金以及诉讼费等其他实现债权和担保权的一切费用。被告袁同国以其所购买的上述轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、违约金、超限费、分期手续费、分期手续费、损害赔偿金等以及银行实现债权和担保权的一切费用。2018年9月3日，原告依照合同约定向被告袁同国发放贷款113000元，但被告袁同国未按照合同约定履行还款义务。原告经催收未果，即起诉至法院，提出如上诉讼请求。被告袁同国未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了金穗贷记卡申请表、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、分期业务条款及细则、ABC（2017）4025-1《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《担保借款合同》、机动车登记证书，交易明细、账单、委托代理协议、律师费发票、司法文书送达地址确认书等证据，本院组织当事人进行了证据交换和证据质证，被告袁同国未到庭诉讼，亦未提供证据，视为被告袁同国放弃举证质证的权利。对上述证据，符合证据的形式要件，与待定事实相关联，已形成完整证据链，本院对其真实性合法性关联性予以确认并载卷佐证。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：一、2018年8月21日，被告袁同国向原告申请办理金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。袁同国在主卡申请人一栏签名捺印。ABC（2017）4025-1《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称：《领用合约》）的相关条款约定：对当期应还未还的分期资金，不享受免息还款期待遇，按日利率万分之五自银行记账日起计息（分期手续费不计息），利息按月计收复利；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还的5%支付逾期还款违约金。收费标准其中收费项目,逾期还款违约金的收费标准为：最低还款额未还部分的5%。同日，被告袁同国向原告申请办理金穗信用卡分期业务，填报了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，该申请表载明：分专项分期产品名称：汽车专项分期；分期额度：113000元,分期期数36期；分期手续费率9.6%，分期手续费金额：10848元；分36期支付；担保方式：抵押担保。袁同国声明：本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《中国农业银行信用卡专项商户分期业务条款及细则》。袁同国在分期业务申请表的申请人落款处签名捺印。《中国农业银行信用卡专项商户分期业务条款及细则》中约定：申请人为按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、违约金即其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期本金；若未按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。二、2018年8月26日，袁同国作为借款人（持卡人）以及抵押人与贷款人农行大足支行签订一份《担保借款合同》，约定：1.贷款用途:用于袁同国在重庆市佳美汽车销售服务有限公司购买日产天籁2018款2.0LXL智进版汽车;2.分期本金113000元，分36期，除最后一期还分期本金3135元外，其余每期还分期本金3139元；3.分期手续费10848元，分36期，除最后一期付分期手续费301.45元外，其余每期付分期手续费301.33元；4.还款账户信用卡卡号：62283601********；5.账单日:每月10日，每期应还分期本金及每期应付分期手续费记入信用卡当期账单的最低还款额，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。6.违约责任，持卡人袁同国出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项事件，即构成或视为违约；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人袁同国还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。7.担保方式，抵押担保。三、2018年11月7日，原告与被告袁同国对约定抵押物即袁同国所有的东风日产天籁2018款2.0LXL智进版小型轿车一辆(车架号为LGBF5AE04JR07××××，机动车登记证书编号50000886××××)在重庆市公安局交通管理局办理了抵押登记。四、2018年9月3日，原告向被告袁同国发放卡号为62283601********的信用卡，授予信用金额113000元。同日，袁同国透支113000元支付了其向重庆市佳美汽车销售服务有限公司购买日产天籁2018款2.0LXL智进版汽车的购车款。五、被告袁同国从2019年4月起未能按期足额偿还透支本金及分期手续费，截止至2020年4月26日，欠透支本金余额82665.9元，已过期分期手续费3310.9元，已过期分期利息4804.04元、已过期分期逾期还款违约金1880.25元，共计92661.09元。六、2020年5月6日，原告与重庆伟豪律师事务所签订委托代理协议，委托该律师事务所代理包括本案被告袁同国在内的多个案件代理诉讼。原告因本案诉讼支付律师代理费1050元。七、本案立案后，本院于2016年5月26日向被告袁同国约定送达地址邮寄送达本案起诉状副本，邮件于2020年6月1日被退回。本院认为，本案所涉之《领用合约》系原告提供，表明原告向被告发出了要约，被告向原告表示清楚知晓并自愿遵守《领用合约》的各项规则，表明被告向原告作出承诺，至此，《领用合约》已经生效。而原被告签订的《担保借款合同》是原被告双方真实意思表示，内容不违背法律行政法规强制性规定，合法有效。因此，《领用合约》和《担保借款合同》对原被告双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应当按照约定享有权利、履行义务。原告按约向被告发放信用卡并授予信用额度113000元，被告透支使用后，应当按照约定按期足额支付分期本金和分期手续费，但被告却自2019年4月起未按期足额履行，已经违约，根据约定，原告有权提前收回分期资金，故原告起诉要求被告偿还信用卡透支本金82665.9元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息和复利。中国人民银行规定，信用卡透支利率上限是日利率万分之五，分期手续费和违约金不计利息；《领用合约》的相关条款约定：对当期应还未还的分期资金，不享受免息还款期待遇，按日利率万分之五自银行记账日起计息（分期手续费不计息），利息按月计收复利。因此，原被告双方对利息、复利的约定未违反法律行政法规强制性规定而有效；现被告截止至2020年4月26日欠利息4804.04元未付，原告要求被告支付利息及后期利息以及复利的请求未超出双方的有效约定；故对原告请求被告支付至2020年4月26日欠付的利息4804.04元，并支付以透支本金82665.9元为基数，从2020年4月27日起按日利率万分之五计算至清偿之日止的利息，以及以应付未付利息4804.04元为基数，从2020年4月27日起至清偿之日止，按日利率万分之五计收复利的诉讼请求，本院予以支持。关于分期手续费3310.9元应否支持问题。本院认为，被告在《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》以及与原告签订的《担保借款合同》中均约定：被告支付原告分期手续费10848元，该10848元分36期分期偿还，每期应付分期手续费记入信用卡当期账单的最低还款额。该约定自愿合法，原告为被告提供了分期付款的服务，被告应支付相应的分期付款手续费。但截至2020年4月被告尚欠分期手续费3310.9元未付，其行为已构成违约，故对原告要求被告支付截至2020年4月尚欠的分期手续费3310.9元的诉讼请求，本院予以支持。关于逾期还款违约金请求，《担保借款合同》中明确约定：被告未按时足额支付当期全部应还款额，原告有权按金穗信用卡章程和《领用合约》的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。”，《领用合约》中明确约定：未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还的5%支付逾期还款违约金。逾期还款违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。因此，原被告双方对被告违约逾期未还款的行为，明确约定收取违约金并确定违约金收取的标准，该约定符合法律规定，本院予以支持。故被告违约应当按约定支付违约金。对原告主张要求被告支付逾期还款违约金1880.25元，并支付自2020年4月27日起至清偿之日止，以最低还款额未偿还部分的5%计收逾期还款违约金的诉讼请求，本院予以支持。以上利息、复利、分期手续费和逾期还款违约金之和总计不得超过以年利率24%计算的金额。关于律师费，《中国农业银行信用卡专项商户分期业务条款及细则》以及《担保借款合同》明确约定：被告违约应承担由此产生的原告因实现债权支付的律师代理费。本案原告因实现债权支付律师代理费1050元，现原告主张由被告承担，符合相关法律规定，本院予以支持。关于对抵押优先受偿权问题。被告袁同国以其所有的东风日产天籁2018款2.0LXL智进版小型轿车一辆(车架号为LGBF5AE04JR07××××)为案涉分期本金提供抵押担保，并办理抵押登记，因此，原告对该抵押车辆享有抵押权。在被告不履行还款义务时，原告享有对该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第十四条、第十六条第一款、第二十一条、第二十五条、第二十六条第一款、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告袁同国于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行信用卡透支本金82665.9元和截止至2020年4月26日的利息4804.04元、分期手续费3310.9元、逾期还款违约金1880.25元；并支付自2020年4月27日起至付清款时止的利息（以透支本金82665.9元为基数，按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息4804.04元为基数，按日利率万分之五计算）和逾期还款违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计收）；但以上利息、复利、分期手续费和逾期还款违约金之和总计不得超过以年利率24%计算的金额；二、被告袁同国于本判决生效之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行律师代理费1050元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行对被告袁同国提供的抵押物东风日产天籁2018款2.0LXL智进版小型轿车一辆(车架号为LGBF5AE04JR07××××)享有抵押权，在被告袁同国不履行本判决确定的债务时，有权对该抵押物在折价或者拍卖、变卖所得的价款中优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如被告袁同国未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1058.27元，由被告袁同国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李玉辉二〇二〇年八月十九日书记员  李晓欢