广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初24540号原告：中国建设银行股份有限公司佛山市分行，住所地广东省佛山市顺德区******民委员会东平新城文华南路8号保利商务中心3座1-9号商铺及201-206房，3层-4层、15层-25层，统一社会信用代码914************032。负责人：叶志岗，系该行行长。委托诉讼代理人：黄文欣，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁晓君，广东豪盛律师事务所实习律师。被告：王宝清，女，1979年11月20日出生，汉族，住福建省南安市***********，身份证号码：350************624。被告：黄明芽，男，1979年4月2日出生，汉族，住福建省南安市***********，身份证号码：350************65X。被告：佛山市泓信置业有限公司，住所地广东省佛山市南海区***********************，统一社会信用代码914***********264F。法定代表人：吴某1。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告王宝清、黄明芽、佛山市泓信置业有限公司（以下简称泓信公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2020年8月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄文欣及被告王宝清到庭参加诉讼，被告黄明芽、泓信公司经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王宝清、黄明芽立即偿还原告贷款本息255247.19元（其中本金254000元、利息1247.19元，利息、罚息暂计至2020年8月3日止，2020年8月4日起至实际清偿之日止的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算）；2、判令被告王宝清、黄明芽赔偿原告为实现债权而支付的诉讼律师费损失19762元；3、判令原告对被告王宝清、黄明芽提供的位于佛山市南海区*********************在上述一、二项债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告泓信公司对上述一、二项债务以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内承担连带清偿责任；5、判令被告王宝清、黄明芽、泓信公司承担本案的全部诉讼费用。被告王宝清辩称：案涉房产于2020年7月12日被禅城法院拍卖了，执行法官跟我说不用继续还房贷了，所以我8月1日开始就没有还款，导致逾期。原告对案涉房产享有优先受偿权，房产拍卖款可以用来偿还案涉债务。被告黄明芽、泓信公司未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王宝清对原告提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：一、合同约定：2015年2月1日，原告与被告泓信公司订立《楼宇抵押贷款合作协议》，约定：双方就被告泓信公司依法开发建设并销售的坐落于佛山市南海区***********侧的经批准命名为“泓信华府”的商品楼宇进行抵押贷款合作；在上述楼宇销售期间，被告泓信公司对原告向购房人发放的住房抵押贷款（包括阶段性放款及抵押登记后放款），在原告最高贷款额限度内，同意为所有购房人之每一笔贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证，保证期限自原告将贷款资金划入被告泓信公司的银行账户之日起，至办妥《房地产权证》和《他项权利证》交原告保管之日止，担保范围包括抵押贷款本金、利息、罚息、复息、诉讼费、保全费、律师代理费等。2016年2月1日，原告与被告王宝清、黄明芽签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告向被告王宝清、黄明芽提供借款36万元，用于购买位于广东省佛山市南海区*********************的房产，借款期限为180个月；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率水平上下浮10%，该利率于每年1月1日调整；在本合同项下借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；还款日为每月首日，还款方式为等额本息。借款人卷入重大诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响，可能危及贷款人债权的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人清偿借款本息及相关费用，并自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）由借款人承担。还约定，借款人提供所购房屋为案涉贷款作抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、诉讼费、财产保全费、律师费等。二、履约情况：2016年2月1日，原告依约向被告王宝清、黄明芽发放贷款36万元。2016年3月8日，案涉房产办理预购商品房抵押权预告登记。合同履行期间，被告王宝清、黄明芽因涉及另案诉讼，案涉抵押房产被本院查封并拍卖成交。三、欠款情况：原告以本案起诉宣布提前到期，本院于2020年8月16日向被告王宝清、黄明芽送达起诉状副本。截至2020年8月27日，被告王宝清、黄明芽尚欠贷款本金254000元、利息1988.07元、罚息14元。四、律师费用：原告与广东豪盛律师事务所签订《委托代理协议》，约定律师费为19762元。本院认为：被告王宝清、黄明芽所办理按揭的房产被本院另案查封并拍卖，足以影响原告债权的实现，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则被告王宝清、黄明芽收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求其偿还拖欠借款本金及支付相应利息、罚息、律师费的诉讼请求成立，本院予以支持。关于借款利率。本案借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年期以上贷款基准利率下浮10%，则罚息利率为前述利率再上浮50%。根据中国人民银行《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号）的决定，自2019年8月20日起，各银行新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量贷款利率仍按原合同约定执行。因中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率自2015年10月24日之后未进行调整，且自2019年8月20日后也不再适用该类利率，贷款基准利率不会再发生调整。故至实际清偿之日止的罚息利率为现行中国人民银行金融机构人民币五年期以上贷款基准利率年利率4.9%下浮10%后再上浮50%，即年利率6.615%。关于抵押。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，抵押权预告登记仅是一种登记制度，并不能由此而创设一种物权，故抵押权预告登记并不能等同于抵押权的登记设立。原告作为案涉房产抵押权预告登记的权利人，其享有的是其作为抵押权人请求抵押人在抵押登记条件成就或约定期限届满时对案涉房产办理抵押登记的请求权。通过预告登记，该请求权具有对抗第三人的效力。但抵押权预告登记不能取代抵押登记，亦不能使原告取得对案涉房产优先受偿的法定抵押权；原告若要获得对案涉房产优先受偿的权利，必须按法律规定办理抵押登记。故，案涉房产的抵押权尚未设立，原告主张对案涉房产就涉案债权享有优先受偿权，本院不予支持。关于保证。原告与被告泓信公司约定保证期限自原告将贷款资金划入被告泓信公司的银行账户之日起至办妥《房地产权证》和《他项权利证》交原告保管之日止，而现案涉房产仅办理预购商品房抵押权预告登记，则被告泓信公司保证期间尚未届满。现借款人未清偿到期借款本息，原告在保证期间内要求其承担保证责任，则被告泓信公司应对案涉债务在担保范围内承担连带清偿责任，并在承担责任后有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第五条、第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王宝清、黄明芽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还借款本金254000元、利息1988.07元、罚息14元（上述利息暂计至2020年8月27日，此后至实际清偿之日止的罚息以拖欠的全部本金为基数按年利率6.615%计算至实际清偿日止）；二、被告王宝清、黄明芽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行支付律师费19762元；三、被告佛山市泓信置业有限公司就本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任，并在承担该保证责任后，有权向被告王宝清、黄明芽追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。如果债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2713元，由被告王宝清、黄明芽、佛山市泓信置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 赖 洁二〇二〇年八月二十七日书记员 谢石谷