重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初4597号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路**，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，该支行行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：苏香，女，1986年11月3日出生，汉族，住重庆市巴**。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称农行璧山支行)与被告苏香信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼，被告苏香经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截止2020年5月29日的信用卡家装专项分期贷款已到期分期本金2500元，已过期分期本金13573.36元，提前到期分期本金122500元，已过期分期手续费1124.97元，已过期逾期还款违约金471.23元，已过期分期利息417.52元，合计140587.08元。2.判令被告向原告支付自2020年5月30日起至款项还清之日止，以尚欠贷款本金138573.36元为基数按照日利率万分之五计算的利息，及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五计算的复利，按照每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金，并按照每月375元为标准支付信用卡分期手续费(分期手续费以18750元为限)。3.本案诉讼费、保全费、律师费、公告费等实现债权的费用由被告负担。事实与理由：2019年7月3日，被告因家装需要向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约的约定，同时提交金穗信用卡家装专项商户分期付款业务申请表，申请办理专项分期业务。原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定透支本金150000元，分期期数为60期，分期手续费费率为15%，并约定了违约责任。被告未按期归还分期本金及手续费，经原告多次催收仍拒绝履行还款义务。原告依据双方《借款合同》第10.2/10.3条之约定，于2020年6月17日向被告约定送达地址发送了《贷款提前到期通知书》，宣布所有贷款本金提前到期。综上，被告违反合同约定，原告为维护自身合法权益，特向贵院起诉，请求依法支持原告的全部诉讼请求。被告苏香未答辩。本院经审理认定事实如下：2019年7月3日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，表明其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“…第三条账户管理3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。…第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期付款违约金。…第六条还款…6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。…6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可以直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。同日，被告向原告提交了《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》，申请分期金额为150000元。被告表明其知悉并同意申请表背面的《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务条款及细则》，该细则约定：信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自支用分期额度(直接购买家装商品、服务或划转至家装专用信用卡)之日起计算。每期应还分期本金≈分期本金÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整。分期手续费一次性收取的，所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额，分期总收取费按分期本金乘以适用手续费率计算。分期手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，分期手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。每期应还分期本金及分期手续费计入账户当期最低还款额。具体分期手续费率在申请人申请办理家装分期业务时由银行分期合作商户或银行展示。每期应还分期本金及应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成溢缴部分不自动偿还未到期分期本金。申请人出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、违约金等费用的，银行有权提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2019年7月9日，原告与被告签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定本合同项下信用卡透支借款方式为免担保方式。2019年7月22日，原告向被告出具业务凭证，载明分期总本金为150000元，分期期数为60期，首期应还本金2500元，分期总手续费22500元，手续费收取方式为分期收取，首期应还手续费375元。另查明，被告使用该贷款后，归还部分贷款。截至2020年5月29日，原告向被告送达确认地址邮寄了《货款提前到期通知书》，宣布本案案涉借款于2019年5月29日提前到期，要求被告立即归还全部借款140587.08元。此时，被告尚欠原告已到期分期本金2500元，已过期分期本金13573.36元，提前到期分期本金122500元，已过期分期手续费1124.97元，已过期分期逾期还款违约金471.23元，已过期分期利息417.52元。2020年6月15日，原告就本案委托重庆伟豪律师事务所进行代理。并于2020年7月14日支付律师代理费1050元。本院认为，原告与被告之间的借款合同合法有效，双方应诚信履行义务。被告尚欠原告已到期分期本金2500元，已过期分期本金13573.36元，提前到期分期本金122500元，已过期分期手续费1124.97元，已过期分期逾期还款违约金471.23元，已过期分期利息417.52元。根据信用卡合约的规定，被告苏香应当归还。同时，还应按照合约的约定，以尚欠借款本金138573.36元(2500元+13573.36元+122500元)为基数，从2020年5月30日起按日利率万分之五支付利息至全部借款本金付清之日止。关于复利，双方约定了复利，故被告应按月对每月尚欠利息从应付之日起按日利率万分之五支付复利。关于逾期还款违约金，双方在领用合约中约定未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，原告的请求于法有据，本院予以支持。以上利息、复利、逾期还款违约金年总和不应当超过年利率24%的标准。关于2020年5月29日后的分期手续费，原告宣布剩余借款提前到期，未再向被告提供分期还款服务，故不能再向被告收取未到期的分期手续费，对原告的该项诉请，本院不予支持。关于律师费，双方约定了律师费，原告实际支付了律师费，被告应向原告支付律师费1050元。本案未产生公告费，对原告的该项诉请，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏香于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行截至2020年5月29日的信用卡透支本金138573.36元、手续费1124.97元、利息417.52元、逾期还款违约金471.23元，共计140587.08元。二、被告苏香从2020年5月30日起向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行计付利息、复利和违约金至还清之日止(利息计算方式为：以尚欠透支本金138573.36元为基数按日利率万分之五的标准计算；复利计算方式为：以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五的标准按月计算；违约金计算方式为：以最低还款额未偿还部分的5%按月计算)。以上利息、复利、违约金之和以年利率24%为上限。三、被告苏香于本判决生效之日起七日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师费1050元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1555.85元(已减半收取)、保全费1370元，由被告苏香负担（此款原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行已垫支，被告苏香应随案款一并支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审 判 员 周燕铭二〇二〇年八月十八日法官助理 姜 利书 记 员 蔡雨阳