广西壮族自治区桂林市象山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0304民初1288号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行，住所地：桂林市中山南路**，统一社会信用代码：91450300898862458P。 负责人：黄苑华，行长。 委托诉讼代理人：梁广辉，该行员工。 委托诉讼代理人：易林晖，广西立横律师事务所律师。 被告：吴诗韵，女，汉族，1992年9月9日生，身份证地址：广西荔浦市。 被告：桂林荣和投资有限责任公司，，住所地：桂林市秀峰区琴潭道**** 法定代表人：郑立文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：覃柳燕，广西超仁律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行（以下简称工行西城支行）与被告吴诗韵、桂林荣和投资有限责任公司（以下简称荣和公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行西城支行的委托诉讼代理人梁广辉、易林晖到庭参加诉讼，被告吴诗韵、被告荣和公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行西城支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告吴诗韵于2018年11月15日签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令二被告连带偿还原告借款本金1184930.69元并支付原告利息、罚息及复息（截至2020年4月21日，利息、罚息及复息共计23561.91元，欠款本息合计1208492.6元。此后利息、罚息及复息按《个人购房借款担保合同》约定计算至款项还清之日止）；3.判令二被告连带赔偿原告为实现债权的律师代理费49200元；4、原告对被告吴诗韵提供的抵押物（抵押物位于桂林市秀峰区x号房）依法处置所得价款优先受偿；5、诉讼费及其他诉讼费用由二被告连带承担。事实和理由：2018年11月15日，原告与被告吴诗韵签订了《个人购房借款／担保合同》。合同约定：1、贷款本金为1200000元；2、贷款用途为购买位于桂林市秀峰区荣和•林溪府x号房；3、担保方式为保证、抵押；4、贷款期限为360个月；5、贷款利率以人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%计收；6、还款方式为每月等额本息；7、对被告不能按时偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息。对被告不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%后再上浮50%计收；8、被告连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，原告有权要求提前清偿全部货款，解除合同；9、原告为实现债权而产生的律师代理费及其他所有费用由被告承担。被告荣和公司作为保证人在《个人购房借款担保合同》中盖章。原告按照合同约定在2018年12月1日将1200000贷款本金转入被告指定的银行账户。2019年3月12日，被告吴诗韵将其购买的位于桂林市秀峰区x号房抵押给原告，并办理预告登记（不动产登记证明编号：桂（2019）桂林市不动产证明第x号）。贷款发放后，被告已经连续逾期，被告没有按照合同约定足额偿还贷款本息，原告多次催收未果。原告故诉至法院，请求判如所请。 被告吴诗韵未作答辩。 被告荣和公司委托代理人覃柳燕于本院开庭后邮寄代理词:1.希望法院判决对荣和公司承担保证责任后的追偿权予以明确；2.原告未提供委托律师的《委托代理合同》及律师费发票，无法证明律师费已实际发生的费用，应承担举证不能的后果。3.原告所主张的被告吴诗韵所欠贷款本息由法院依法核实为准。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年11月15日，原告（贷款人）与被告吴诗韵（借款人）签订《个人购房借款／担保合同》一份［编号Ａ：x号］。合同约定：原告向被告发放贷款1200000元用于个人一手住房购置贷款；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，即执行利率5.88%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除本合同；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而发生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。被告吴诗韵用其名下位于桂林市秀峰区x号房为贷款提供抵押担保，原告就该抵押物已办理桂林市房屋期权抵押登记，但尚未取得《房屋他项权证》。被告荣和公司在保证人处加盖公司印章，自愿为本案所涉贷款提供阶段性连带责任保证，保证范围为保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间至办理抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明。2018年12月1日，原告向被告吴诗韵发放了贷款。但被告吴诗韵未按约定偿还贷款本息，故原告诉至本院。截至2020年4月21日，被告吴诗韵尚欠原告贷款本金1184930.69元，利息23171.93元，罚息71.09元，复利318.89元，利息、罚息及复息共计23561.91元。2018年8月10日，原告与广西立横律师事务所签订一份《个人不良贷款委托清收代理协议》，委托该所律师代理本案诉讼，原告已支付律师代理费49200元。 本院认为，被告吴诗韵向原告提出贷款申请，原告同意并已向被告吴诗韵发放了贷款。被告吴诗韵及第三人桂林荣和投资有限责任公司与原告签订的《个人购房借款／担保合同》约定各自的权利义务，该合同系各方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款义务，但被告吴诗韵未履行还款义务，其行为已构成违约，且已达到案涉合同约定的合同解除要件，原告有权要求解除案涉合同，并要求被告吴诗韵偿还尚欠的全部贷款本息，并承担为实现债权而产生的律师代理费。故对原告主张解除案涉合同、请求被告吴诗韵偿还尚欠贷款本金、利息、罚息及复利，并支付律师代理费49200元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求对位于桂林市秀峰区x号房依法处分所得价款享有优先受偿权。本院认为，原告只办理了期权抵押登记，而期权抵押登记保全的是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果，仅有预告登记未完成本登记的抵押合同所担保的主债权，无优先受偿的效力，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。被告荣和公司作为保证人自愿为上述债务提供连带责任担保，且尚在保证期间内，故原告要求被告荣和公司承担连带清偿责任，本院予以支持。被告荣和公司在承担保证责任后，有权向被告吴诗韵追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行与被告吴诗韵、第三人桂林荣和投资有限责任公司于2018年11月15日签订的《个人购房借款／担保合同》[编号A：x号]； 二、被告吴诗韵应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行贷款本金1184930.69元；并支付利息23171.93元，罚息71.09元，复利318.89元，合计23561.91元（上述本金、利息、罚息及复利暂计算至2020年4月21日，此后的本金、利息、罚息及复利按《个人购房借款／担保合同》[编号A：x号]约定的标准计付至借款清偿之日止）； 三、被告吴诗韵应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行因本案支出的律师代理费49200元； 四、被告桂林荣和投资有限责任公司对被告吴诗韵所负上述债务承担连带清偿责任，被告桂林荣和投资有限责任公司承担保证责任后，有权向被告吴诗韵追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 因本案适用简易程序，案件受理费实收7888元（原告已预交），保全费5000元，由被告吴诗韵、桂林荣和投资有限责任公司承担。 不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费［户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林七星支行高新支行］。对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额预交案件受理费。递交上诉状后七日内未预交上诉案件受 理费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员 贺 亮 二〇二〇年八月十一日 书记员 侯政良