广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初8068号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：林灿雄，广东尊仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴汶娟，广东尊仁律师事务所律师。被告：余礼，男，汉族，1989年2月16日出生，身份证住址：湖南省湘阴县*********，公民身份号码：430************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告余礼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人林灿雄、吴汶娟到庭参加诉讼，被告余礼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金172113.60元及暂计至2020年5月13日止的利息13974.04元、罚息547.16元、复利855.02元，共计187489.82元；2.判令被告向原告支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利（其中罚息以未还借款本金172113.60元为基数、复利以未还利息13974.04元为基数，均按贷款年利率16.6%上浮50%计算）；3.判令被告向原告支付律师费损失17874.08元；4.本案受理费、保全费、公告费及其他原告实现债权的必要费用由被告承担。事实和理由：2019年8月20日，被告（被授信人）和原告（授信人）签订《个人信用授信额度合同》[合同编号：华银（2019）珠快信字（珠海）第21896号]，该合同第二部分特别约定条款约定：原告向被告提供授信额度175000元，额度期限从2019年8月21日至2022年8月21日止（第一条）。本合同项下的贷款年利率采用固定利率16.6%（第二条），还款方式为低供贷-等额本息还款法即被告每月向原告偿还3854.12元，还款日为每月1日（第五条）。本合同项下的贷款采用的支付方式为受托支付，被告不可撤销地授权原告将受托支付金额从放款账户划入被告另行书面指定的账户（第三条），即案外人姚毅成的招商银行珠海分行621**********193账户。合同第一部分第十一条约定：被告（被授信人）在本合同项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期，原告（授信人）有权宣布本合同项下授信额度提前到期，要求被告（被授信人）提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款。第十二条约定：被告（被授信人）在本合同项下任何一笔应还款项发生逾期即视为已发生违约事件（第1.1项）。原告（授信人）有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被告（被授信人）立即偿还全部或部分已使用的授信额度（第2.2项）。第十四条约定：被告（被授信人）到期没有偿还应还款项，导致原告（授信人）为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被告（被授信人）负担（第4项）。第四条约定：被告（被授信人）未按照本合同的约定偿还授信额度项下贷款的，原告（授信人）有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率（16.6%）基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利（第1项）。第十三条对被告的联系方式及送达地址进行了约定。2019年8月21日，经原告核实了被告放款意愿及相关贷款信息后，原告向被告指定的账户发放贷款175000元，贷款起止日期自2019年8月21日至2022年8月21日,贷款品种为个人经营性贷款，用途为其他（购货）。贷款期限内，被告多次逾期。截至2020年5月13日，被告已逾期164天，拖欠本金172113.6元及利息13974.04元、罚息547.16元、复利855.02元。根据合同第一部分第十一条、第十二条及第十四条约定，原告有权提前收回向被告发放的全部贷款本息，被告需承担原告为实现债权所支出的诉讼费、律师费等费用。被告迟延还款已构成违约，原告多次催收未果，委托广东尊仁律师事务所代理，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条等规定，提起诉讼。余礼未作答辩。华润银行围绕诉讼请求依法提交了贷款申请书、《个人信用授信额度合同》、借款借据、账户交易明细、受托支付凭证、账户台账及还款明细表、委托代理合同、律师费支付凭证、催收记录等证据,余礼未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。华润银行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。另查明，华润银行按委托代理合同约定实际支付前期律师费1000元。本院认为，案涉《个人信用授信额度合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向余礼指定的账户发放了贷款，余礼未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求余礼偿还尚欠的借款本金172113.60元理据充分，本院予以支持。因合同约定贷款年利率为16.6%，华润银行请求罚息、复利按贷款年利率上浮50%即为年利率24.9%计算，所请求的利息、罚息和复利总计已超出按年利率24%计算的金额，背离了银行的实际损失，也可能超出借款人的承受能力，导致双方利益失衡，不利于社会和谐稳定，故本院对华润银行请求的暂计至2020年5月13日的利息、罚息、复利总计超出以实际未付借款本金为基数、按年利率24%计算的部分不予支持，对未超出部分予以支持，此后的罚息、复利总计亦应以未还借款本金172113.60元为基数，按年利率24%计算。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，2020年5月14日后不应再行计算正常利息。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由余礼来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余礼于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还尚欠借款本金172113.60元，暂计至2020年5月13日的利息13974.04元、罚息547.16元、复利855.02元（以上利息、罚息、复利总计超过以实际欠付的本金为基数、按年利率24%计算的金额的，以实际欠付本金为基数、按年利率24%计算）；二、被告余礼于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（两项总计以未付借款本金172113.60元为基数，按年利率24%计算）；三、被告余礼于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失1000元；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4380元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担310元，被告余礼负担4070元；案件申请费1547元，由被告余礼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  崔钦峰人民陪审员  杨佩华二〇二〇年八月二十八日书 记 员  谢金玲周杰邓靖