文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初18215号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：李婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈等讷，重庆百君律师事务所律师。被告：陈朝建，男，1982年2月10日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：程玲，女，1993年1月6日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告陈朝建、被告程玲信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人李婷、陈等讷，被告陈朝建、被告程玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、陈朝建、程玲立即偿还截至2020年5月18日信用卡欠款本金240000元，透支利息9657.36元，分期提前还款手续费7009.07元；并支付自2020年5月19日起至欠款清偿之日止，以本金240000元为基数按照日率万分之五计算的利息；2、重庆银行对陈朝建、程玲提供抵押的位于重庆市沙坪坝区的房屋享有优先受偿权；3、本案诉讼费用全部由陈朝建、程玲承担。事实与理由：2019年陈朝建向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。陈朝建通过该卡办理了信用卡“安居分”消费分期业务，并以陈朝建、程玲名下所有位于重庆市沙坪坝区房屋为“安居分”消费分期业务提供抵押担保。程玲作为陈朝建配偶，向重庆银行出具《共同还款承诺书》，知晓陈朝建向重庆银行申请信用卡业务事宜，承诺与陈朝建共同履行还款义务。嗣后，陈朝建未按约还款。截至2020年5月18日，陈朝建尚欠256666.43元未给付重庆银行。被告陈朝建辩称，重庆银行所称属实，信用卡和涉案“安居分”分期业务都是陈朝建本人所办理及使用，由于现在因为经济困难，希望银行给予宽限期以还款。被告程玲辩称，共同还款书是程玲本人所签，愿意对本案陈朝建所负债务承担共同还款责任。经审理查明，2019年8月23日,陈朝建向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了陈朝建的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%等内容。陈朝建在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。随后，重庆银行按约向陈朝建发放了信用卡。2019年8月23日，陈朝建向重庆银行提交了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务。同日，程玲向重庆银行提交《婚姻状况声明》《共同还款承诺书》，载明：程玲系陈朝建配偶，程玲已经知晓陈朝建向重庆银行申请信用卡业务事宜，若陈朝建成功申请该业务，程玲将与陈朝建共同履行还款义务。2019年8月26日，借款人陈朝建向贷款人重庆银行提交了《重庆银行信用卡“安居分”划款及现金分期授权书》，并与重庆银行签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定：重庆银行对陈朝建的信用卡授予用于分期消费的信用额度240000元，借款期限10年即120期，自2019年8月27日始至2029年8月27日止；陈朝建授权重庆银行将分期款项划至指定卡号，开户行为重庆银行的账户；陈朝建按等额本费的方式偿还银行分期资金，并按年利率8.8%支付分期手续费；陈朝建如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的信用卡内，重庆银行同意提前还款的，有权要求陈朝建按提前还款金额的3%支付提前还款手续费；陈朝建以信用卡作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；陈朝建在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期应还款金额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，重庆银行有权按信用卡章程和领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、违约金及其他相关费用；陈朝建未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金及其他相关费用任何一项，重庆银行有权提前收回信用卡分期资金额度；本合同借款以陈朝建、程玲名下位于重庆市沙坪坝区房屋抵押担保。2019年8月26日，陈朝建、程玲与重庆银行签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》约定：陈朝建、程玲以其所有的位于重庆市沙坪坝区房屋为本案“安居分”消费分期业务贷款设置抵押担保；担保范围为全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等。重庆银行为重庆市沙坪坝区房屋的第二顺位抵押权人。2019年10月24日，该抵押在重庆市国土资源和房屋管理局办理抵押登记。2016年7月22日，重庆市沙坪坝区房屋办理过一次抵押，抵押权人为交通银行股份有限公司重庆江北支行。2019年10月24日，重庆银行按约向陈朝建指定的账户发放了本案所涉“安居分”业务借款240000元。嗣后，陈朝建未按约偿还欠款。2020年4月18日，重庆银行宣布本案“安居分”业务贷款提前到期，要求陈朝建提前偿还未摊销本金233635.83元和分期提前还款手续费7009.07元。截至2020年5月18日，陈朝建尚欠重庆银行透支本金240000元，透支利息9657.36元，分期提前还款手续费7009.07元。另查明，程玲与陈朝建于2013年2月5日登记结婚。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆银行信用卡“安居分”分期业务申请表、重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同、重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同、共同还款承诺书、结婚证复印件、婚姻登记查询、交易明细、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，足以认定。本院认为，陈朝建与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向陈朝建发放了贷款后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。陈朝建应当偿还重庆银行透支本息。关于分期提前还款手续费的问题。本案所涉纠纷是因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付分期提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布“安居分”业务贷款提前到期时有权收取分期提前还款手续费，故在本案中，重庆银行要求陈朝建支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。因此重庆银行分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。关于重庆银行要求程玲对本案债务承担共同还款责任的诉讼请求。程玲与陈朝建于2013年2月5日登记结婚，后陈朝建向重庆银行申请办理“安居分”分期业务，程玲向重庆银行出具共同还款承诺书，知晓并承诺对陈朝建向重庆银行申请的信用卡业务承担共同还款责任，故程玲应当对本案陈朝建办理的“安居分”消费分期业务所产生的债务承担共同还款责任。关于抵押房屋的优先受偿权。陈朝建、程玲以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行，该抵押为第二顺位抵押。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行对该房屋依法享有第二顺位优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈朝建、被告程玲在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年5月18日信用卡欠款本金240000元，透支利息9657.36元；并支付自2020年5月19日起至欠款清偿之日止，以本金240000元为基数按照日率万分之五计算的利息；二、原告重庆银行股份有限公司有权对被告陈朝建、程玲提供的位于重庆市沙坪坝区房屋享有第二顺位优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费2575元，由被告陈朝建、程玲承担2505元，原告重庆银行股份有限公司承担70元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年八月十二日法官助理  马小芳书 记 员  唐铃洁