湖北省武汉市武昌区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0106民初16849号 原告：李露，女，1988年6月6日出生，汉族，居民身份证住址湖北省洪湖市。 委托诉讼代理人：袁正奇，男，1989年3月25日出生，汉族，居民身份证住址湖北省阳新县，系小钱普惠公司职员。 被告：杨明强，男，1968年9月18日出生，汉族，居民身份证住址湖北省宜城市。 被告：蔡银华，女，1986年12月15日出生，汉族，居民身份证住址湖北省随县。 第三人：小微众信（武汉）管理有限公司，住所地湖北省武汉市东湖新技术开发区珞喻路**武汉光谷中心花园A（办公楼）栋****。 法定代表人：王凯，总经理。 委托诉讼代理人：关辉，系该公司法律顾问。 第三人：武汉小钱普惠信息咨询有限公司，住所地，住所地湖北省武汉市东湖新技术开发区珞喻路**武汉光谷中心花园A（办公室）栋****iv> 法定代表人：李曼，总经理。 委托诉讼代理人：关辉，系该公司法律顾问。 原告李露与被告杨明强、蔡银华、第三人小微众信（武汉）管理有限公司（以下简称：小微众信公司）、武汉小钱普惠信息咨询有限公司（以下简称：小钱普惠公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告李露的委托诉讼代理人袁正奇、第三人小微众信公司和小钱普惠公司的共同委托诉讼代理人关辉到庭参加诉讼，被告杨明强、蔡银华经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告李露向本院提出诉讼请求：1、被告杨明强、蔡银华偿还原告李露本金450000元及逾期违约金、罚息267484.93元（从2016年12月28日计算至2019年6月20日逾期904天，以未还本金450000元为基数，按年利率24%计算逾期违约金、罚息）,合计717484.93元，此后以未还本金、逾期违约金为基数，从2019年6月21日开始按年利率24%计算至付清为止；2、被告杨明强、蔡银华承担本案诉讼费、诉讼保全费、诉讼保函费、公告费、律师费。事实和理由：2016年10月28日，原告李露与被告杨明强、蔡银花在武汉市武昌区签署编号为XQCD0710120161028001的借款协议，原告出借450000元给被告，借期3个月(2016年10月30日一2017年1月27日)，年利率为10.8%，被告按照先息后本的方式还款，每月偿还被告12150元（包含利息、信息咨询费和信用服务费)，到期一次性归还本金。协议约定了若被告逾期还款，原告有权要求被告支付逾期违约金、罚息，并承担原告催收欠款的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等)。合同签订后，原告全额付款给被告，被告出具收条。放款之后，被告仅按照合同约定支付了2期费用共计24300元，其中收到利息8100元，支付给第三人小钱惠普公司信息咨询费9000元，小微众信公司信用服务费7200元，后被告再无支付任何费用。原告多次催促被告按期还款，但被告仍置之不理。截止到2019年6月20日，被告逾期还款己达904天，被告的行为已经严重影响到原告债权安全，上述情形己构成违约。为维护自身的合法权益，原告特向法院起诉，请法院判如所请。 被告杨明强、蔡银华在法定期间内未作出答辩。 第三人小微众信公司陈述，第三人小微众信公司是一家合法成立，负责提供信息咨询和信息审核的服务。对原告李露陈述的事实与诉讼请求均无异议。收到了信息咨询费且是一次性支付。 第三人小钱普惠公司陈述，第三人小钱普惠公司是一家提供借款信息咨询和信息发布、促成出借人与借款人合同达成以及还款管理的服务。对原告李露陈述的事实与诉讼请求均无异议。收到了信息咨询费且是一次性支付。 本院经审理查明，认定事实如下：原告李露（乙方）与被告杨明强、蔡银华（甲方）于2016年10月28日签订《借款协议（适用小钱车贷）》，约定：一、由乙方向甲方提供借款，借款信息见本协议附件《借款协议信息表》。二、借款支付方式。由乙方通过网上银行转账方式或者银行柜台汇款方式或现金方式将《借款协议信息表》中约定借款本金减扣本协议第四条有关费用后的余额汇入到《借款协议信息表》中甲方指定账户或现金支付给甲方。三、本息偿还方式。3.1甲乙双方同意选择先息后本的偿还方式，甲方应按照本协议约定金额和还款日期按月向乙方支付每月应付利息，借款本金于借款期限届满后一次性支付给乙方。四、费用支付方式。4.1甲方委托乙方支付的费用如下。4.1.1甲方应支付给小钱普惠公司的信息咨询费，小微众信公司的信用服务费，以上费用统称“综合费用”，并按照甲方与小钱普惠公司、小微众信公司签署的《信用咨询及管理服务协议》约定执行，综合费用根据支付时间不同分为前期费用和期间费用。六、违约规定。6.1甲方任何一期发生未按照《借款协议信息表》约定的还款时间、数额足额还款，应向乙方支付逾期违约金和罚息。（1）逾期违约金以剩余本金为基数，按照5%计算（不足100元的，按100元计算），如果甲方发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总。（2）罚息以剩余本金为基数，按照0.2%/日的费率按日计算，如果甲方发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总。（3）逾期违约金和罚息均计算至甲方清偿全部应付乙方款项之日止。 同日，被告杨明强、蔡银华在《借款协议信息表》上签字。《借款协议信息表》载明：借款用途为资金周转，借款本金数额为450000元，借款年利率10.8%，偿还方式为先息后本，月利息4050元，借款期限为3期，自2016年10月28日至2017年1月27日，还款期限为每月27日，杨明强、蔡银华指定银行账户。 同日，被告杨明强、蔡银华（甲方）与第三人小钱普惠公司（乙方）、小微众信公司（丙方）签订《信用咨询及管理服务协议（适用小钱车贷）》。协议约定:乙方推荐甲方与特定出借人达成借款交易,并签署《借款协议》(祥细信息见《信用咨询及管理服务协议信息表》)；甲方应按照本协议的规定向乙方支付信息咨询费，向丙方支付信用服务费； 在本协议中,“信息咨询费”是指乙方为甲方提供办理借款的信息咨询,并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续并促成甲方与出借人之间达成借款交易而由甲方支付给乙方的服务费,“信用服务费”是指应丙方为甲方实现成功借款提供信用审核服务而由甲方支付给丙方的服务费;甲乙丙三方签署本协议后,本协议于文首所载日期成立,自出借人按照《借款协议》的约定将款项支付甲方之日起生效。 同日，被告杨明强、蔡银华、第三人小钱普惠公司、小微众信公司共同签署了《信用咨询及管理服务协议信息表》。该《信用咨询及管理服务协议信息表》载明：借款金额450000元；借款本息偿还方式为先息后本；2016年11月27日、2016年12月27日，杨明强、蔡银华每期分别应支付正常还款应付款项12150元，包括分别支付利息4050元、小钱普惠公司（信息咨询费）4500元、小微众信公司3600元；2017年1月27日，杨明强、蔡银华正常还款应付款项为462150元，包括本金450000元、利息4050元、小钱普惠公司（信息咨询费）4500元、小微众信公司3600元。 同日，原告李露分九笔共向被告杨明强指定账户62×××28的账号转账支付426150元。2016年11月28日、2017年1月3日，被告杨明强、蔡银华分别向李露还款12150元，合计24300元。原告李露于2018年12月27日，向第三人小钱普惠公司转账支付2期信息咨询费9000元，向第三人小微众信公司转账支付2期信用服务费7200元。 另查明,借款时原告李露系小钱普惠公司法定代表人。李露自2018年1月1日起至今在本院受理的民间借贷纠纷已有18件。 上述事实有原告李露提交的《借款协议（适用小钱车贷）》、《借款协议信息表》、《信用咨询及管理服务协议（适用小钱车贷）》、《信用咨询及管理服务协议信息表》、招商银行转账汇款电子回单、招商银行账户历史交易明细表、中国农业银行网上银行电子回单、中国农业银行银行卡交易明细清单及原告李露的陈述、庭审笔录在卷佐证，本院予以认定。 本院认为，被告杨明强、蔡银华经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为自动放弃答辩权利。原告李露提交的证据所能证明的相关事实在被告杨明强、蔡银华未提交相反证据的情况下予以认定。根据《银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”的规定，可知，经营金融业务活动需经国家特许。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的,合同无效:……(五)违反法律、行政法规的强制性规定。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条“当事人超越经营范围订立合同,人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”的规定，李露未取得国家银行业监督管理机构批准的发放贷款的资质，通过向社会不特定对象提供资金以赚取利息，李露的出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有盈利性，属于非法从事金融业务活动，违反了前述规定，故李露与杨明强、蔡银华于2016年10月28日签订的借款协议应认定为无效。 根据《中华人民共和国合同法》第五十六条“无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力”及第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”的规定，对于李露出借的借款本金，杨明强、蔡银华应当返还。关于杨明强、蔡银华与李露约定的利息（包括逾期利息、罚息、违约金）的问题，考虑到杨明强、蔡银华与李露在借款的过程中均存在过错，本院酌情认定杨明强、蔡银华按照年利率3%的标准向李露支付资金占用损失。对于杨明强、蔡银华已经偿还的本息部分，超出年利率3%的部分，依法冲抵为本金。结合杨明强、蔡银华还款的情况，本院综合认定杨明强、蔡银华应当返还李露404196.19元，并且以404196.19元为基数，自2017年1月4日起，按照年利率3%向李露支付资金占用费损失。 综上，依照《中华人民共和国合法同》第五十二条、第五十六条、第五十八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨明强、蔡银华于本判决生效之日起十日内向原告李露返还404196.19元； 二、被告杨明强、蔡银华于本判决生效之日起十日内向原告李露支付资金占用费（以404196.19元为基数，自2017年1月4日起，按照年利率3%计算至付清之日止）； 三、驳回原告李露的其它诉讼请求。 当事人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10975元，公告费610元，由被告杨明强、蔡银华负担。（该款项原告已垫付，被告连同上述款项一并支付给原告） 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 审 判 员  袁佳丽 人民陪审员  袁 梅 人民陪审员  刘佳晶 二〇二〇年八月十日 法官助理张传慧 书记员胡明浩