浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初4963号原告：中国农业银行股份有限公司乐清市支行，住所地浙江省乐清市乐成街道宁康东路**，统一社会信用代码91330382704396736T。负责人：胡国勇，行长。委托诉讼代理人：郑翊,浙江联英（乐清）律师事务所律师。被告：黄顺海，男，1983年12月1日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：沈丹玲，女，1983年11月25日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行与被告黄顺海、沈丹玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑翊和被告黄顺海到庭参加诉讼；被告沈丹玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄顺海、沈丹玲共同偿还原告借款本金344456.01元、期内利息18236.1元、逾期罚息（算至2020年5月20日为7506.57元，此后以344456.01元为基数自2020年5月21日起按年利率8.1％计算至债务实际履行完毕之日止）及期内利息复利（算至2020年5月20日为836.58元，此后以18236.1元为基数自2020年5月21日起按年利率8.1％计算至债务实际履行完毕之日止）；2、如被告黄顺海未偿还上述第一项诉讼请求中的债务，则依法拍卖或变卖被告黄顺海、沈丹玲提供抵押的坐落于乐清市××街道××巷××号的不动产【权证号：温房权证乐清市字第2××**、温房权证乐清市字第2××**，土地使用权证号：乐政国用（2015）第003097号】，所得价款原告优先受偿；3、本案的诉讼费用和实现债权费用由被告承担。事实与理由：2015年7月24日，原告作为贷款人，被告黄顺海作为借款人，被告黄顺海、沈丹玲作为抵押担保人，双方签订了合同编号为33020120150075927号的《个人购房担保借款合同》。合同关于借款部分约定：被告黄顺海向原告借款50万元；借款期限为120个月，自2015年7月24日起至2025年7月23日止，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整;还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；被告发生信用状况下降、违反合同的借款支付约定的，原告有权提前收回己发放借款；被告未按双方约定期限归还借款本金额，原告有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，按照逾期罚息利率计收复利。此外，2015年7月16日，被告沈丹玲在《个人购房贷款申请表》中以借款人配偶（作为共同还款人、或同时作为抵押财产共有人）意见签名确认。被告黄顺海、沈丹玲在上述合同中，自愿以共同共有坐落于乐清市××街道××巷××号的不动产【权证号：温房权证乐清市字第2××**、温房权证乐清市字第2××**，土地使用权证号：乐政国用（2015）第003097号】提供抵押担保;担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、由借款人和保证人承担的迟延履行利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的一切费用；原告按照法律法规规定或者本合同约定提前收回全部或部分借款的，有权行使抵押权，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。后双方办理抵押登记，并由原告取得权证号为温房他证乐清市字第1554**的不动产抵押权登记证明。合同签订后，原告于2015年7月29日向被告黄顺海发放贷款50万元，到期日2025年7月23日，执行年利率5.4%，逾期年利率8.1%，还款方式为等额本息还款。贷款发放后，因被告未按约足额还款，经原告催告仍未结清欠款，原告依据借款合同第11.4条约定，于2020年3月5日向二被告发出贷款提前到期通知书，宣告涉案贷款提前到期。截至2020年5月20日，被告黄顺海尚欠原告借款本金344456.01元、期内利息18236.1元、逾期罚息7506.57元、期内利息复利836.58元未还。被告黄顺海承认原告提出的全部诉讼请求，被告沈丹玲未到庭，也未作书面答辩意见，应视为放弃答辩权利。本院经审理认定事实与原告起诉书陈述事实一致。另查明，被告黄顺海与被告沈丹玲于2008年11月11日登记结婚，系夫妻关系。本案在审理中，被告黄顺海自愿偿付部分借款，故原告变更第1项诉讼请求为：1、判令被告黄顺海、沈丹玲共同偿还原告借款本金255653.71元、期内利息15743.45元、逾期罚息（算至2020年7月29日为3048.81元，此后以255653.71元为基数自2020年7月30日起按年利率8.1％计算至债务实际履行完毕之日止）及期内利息复利（算至2020年7月29日为916.64元，此后以15743.45元为基数自2020年7月30日起按年利率8.1％计算至债务实际履行完毕之日止）。本院认为，原告与被告黄顺海、沈丹玲签订《个人购房担保借款合同》和被告沈丹玲出具《个人购房贷款申请表》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法、有效，对双方当事人均具有约束力。原告已按照约定履行了发放贷款的义务，但被告黄顺海未按照合同约定还款付息，因此，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期。但涉案借款通知提前到期，原合同约定的借款到期日尚未到期，故现不存在借款逾期的情形。且贷款银行约定有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故原告即已经选择宣告贷款提前到期，其要求对尚未到期的借款本金计收逾期利息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。因此，原告请求对被告黄顺海尚未到期的借款本金255653.71元按逾期利率计息，缺乏依据，本院不予支持。综上，原告的其余诉讼请求，均符合法律规定，本院予以支持。被告沈丹玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄顺海、沈丹玲共同偿还原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行借款本金255653.71元、期内利息15743.45元、逾期罚息3048.81元（已算至2020年7月29日止，自2020年7月30日起以255653.71元为基数按年利率5.4%计算至债务实际履行完毕之日止）及复利916.64元（已算至2020年7月29日止，自2020年7月30日起以15743.45元为基数按年利率8.1％计算至债务实际履行完毕之日止）。款限判决生效后十日内交本院民四庭转付。二、若被告黄顺海、沈丹玲未按期偿还上述第一项债务，则依法拍卖或变卖被告黄顺海、沈丹玲提供抵押坐落于乐清市××街道××巷××号的不动产【权证号：温房权证乐清市字第2××**、温房权证乐清市字第2××**，土地使用权证号：乐政国用（2015）第003097号】，所得价款由原告优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6864元，减半收取3432元，由被告黄顺海、沈丹玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 朱方星二〇二〇年八月十九日代书记员 支培銮