福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0702民初1666号 原告：中国农业银行股份有限公司南平延平支行，住所地福建省南平市新华路**，统一社会信用代码91350702X11824195E。 负责人：罗宇，行长。 委托诉讼代理人：苏应秋，福建联政律师事务所律师。 被告：刘久泽，男，汉族，1992年7月8日出生，原住福建省南平市延平区，现住福建省南平市延平区。 被告：江璇璇，女，汉族，1995年11月4出生，住福建省闽候县。现住福建省南平市延平区。 俩被告共同委托诉讼代理人：李水娣，女，汉族，1970年4月7日出生，住福建省南平市延平区。 原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行（以下简称农行延平支行）与被告刘久泽、江璇璇信用卡纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行延平支行的委托诉讼代理人苏应秋、被告刘久泽委托诉讼代理人李水娣、江璇璇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘久泽、江璇璇共同偿还农行延平支行金穗贷记卡透支本金143114元及利息22382.58元、分期手续费4316.99元、违约金2575.78元，共计29275.35元（利息、分期手续费、违约金计算至2020年4月4日止），之后利息、分期手续费、违约金继续按照《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿借款之日止）；2、判令刘久泽支付农行延平支行为实现债权而发生的律师费2000元；3、判令农行延平支行对刘久泽、江璇璇提供抵押物即奥迪牌闽Ｈ×××××号小型轿车（车架号ＬＦＶ3Ａ28Ｗ8Ｈ3062439号、发动机号109181）依法处置后的所得价款在上述第一、二项的债务范围内享有优先受偿权。4.案件受理费由刘久泽、江璇璇共同承担。 诉讼过程中，农行延平支行增加一项诉讼请求，要求解除农行延平支行与刘久泽、江璇璇于2017年9月20日签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；对第一项诉讼请求农行延平支行变更为判令刘久泽、江璇璇共同偿还农行延平支行金穗贷记卡透支本金143114元及利息22382.58元、违约金2575.78元(利息、分期手续费、违约金暂计算至2020年4月4日止)，之后利息（不包含违约金）继续按照《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗信用卡领用合约(个人卡)》的约定计算至实际清偿借款之日止；分期手续费4316.99元计算至2020年9月20日止）。 事实与理由：2017年9月15日，被告刘久泽因购买车辆申请办理金穗贷记卡汽车专项分期业务。2017年9月20日，刘久泽与农行延平支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：35270120170021565），该合同主要约定：分期本金金额为224000元，分期期数36期；分期手续费为9%即20160元；还款的信用卡号为62×××35。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等相关费用；担保范围包括本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代缴保险费，按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成违约，违约发生后，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费等实现债权和担保权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗领用卡章程和领用合约，有关法律法规及金融惯例办理。合同还就其他事项进行了约定。 刘久泽与农行延平支行签订《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》对利息及违约金作了相应约定。2017年9月20日，农行延平支行向刘久泽指定的收款人南平市卡尔里德汽车贸易有限公司发放贷款224000元。2017年10月20日，刘久泽将奥迪牌闽Ｈ×××××号小型轿车办理抵押权登记。 农行延平支行放款后，刘久泽未依约偿还款金穗贷记卡透支本息，截止2020年4月4日止，刘久泽已累计结欠农行延平支行本金143114元及利息22382.58元、分期手续费4316.99元、违约金2575.78元，共计本息172389.35元。农行延平支行为实现上述债权而支付律师代理费用2000元。农行延平支行多次向刘久泽、江璇璇催收欠款，但刘久泽、江璇璇至今仍拒不偿还。为维护农行延平支行的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 刘久泽答辩称，欠农行延平支行的借款是事实，目前还款有困难，希望与农行延平支行协商分期归还借款。 江璇璇答辩称，对农行延平支行起诉本人共同承担还款无异议，现要求与农行延平支行协商分期归还借款。 农行延平支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：农行延平支行营业执照、金穗贷记卡申请表、合约、章程、分期贷款业务申请表、刘久泽、江璇璇身份证明，《结婚证》复印件、户口簿、《共同还款承诺函》、《同意抵押承诺书》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》、销售合同、收款收据、办理信用卡专项分期授权委托书、专项分期柜台渠道记账通知书、个人业务凭证、承诺函、机动车登记证书、欠费情况表、委托代理合同、律师费发票二份、送达地址确认书等证据。刘久泽、江璇璇未提交证据。刘久泽、江璇璇对农行延平支行提供的证据质证无异议。农行延平支行提交的证据客观真实，来源合法，与本案纠纷具有关联性，本院对农行延平支行所举证据的证明力予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2017年9月15日，刘久泽（乙方）填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》附《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗信用卡领用合约(个人卡)》，向农行延平支行（甲方）申请办理金穗信用卡，并声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”刘久泽在“主卡申请人签名”处签名。领用合约约定：金穗信用卡透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五。甲方按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。 同日刘久泽还填写《中国农业银行专项商户分期贷款业务申请表》，申请分期贷款22.4万元，并出具《同意抵押承诺书》，刘久泽同意用新购买的奥迪牌闽Ｈ×××××号小型轿车作为贷款抵押物。抵押期限为从贷款之日起至贷款到期后三年。 2017年9月20日，农行延平支行与刘久泽签订合同编号为35270120170015265《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“主协议”）和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》。主协议第二条约定：“分期本金为持卡人在本合同项下使用信用卡透支借款购买商品或服务的金额。”第十五条第15.1项约定：“用于南平市卡尓里德汽车贸易有限公司购买奥迪Ａ4Ｌ40ＴＦＳＩ型小车（车架号ＬＦＶ3Ａ28Ｗ8Ｈ3062439号），价值320790元。”第15.2项、16.1项16.3项约定：“刘久泽借款22.4万元，分期期数36期，分期手续费率约定9%，分期总手续费20160元”。第四条第4.2项约定：“持卡人在信用卡当期账单到到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。第十条第10.2项约定：“持卡人发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……（2）、持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项”即构成违约；第十条第10.3项约定：“持卡人出现本合同约定的违约情形的，贷款人有权分别或同时采取措施：”银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费等实现债权和担保权的费用…”；第八条约定：担保范围包括：“本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、…以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用”。该合同另约定，合同项下借款由刘久泽提供奥迪牌闽Ｈ×××××号小型轿车作为借款的抵押物。2017年10月20日，双方办理了车辆抵押登记手续。刘久泽以借款人、抵押人名义在合同上签名。江璇璇以保证人、抵押人在合同上签名。 另查明，2017年9月15日，江璇璇向农行延平支行出具《共同还款承诺函》，本人系贵行金穗信用卡持卡人(即借款人)刘久泽的配偶。本人已阅读并理解持卡人与贵行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》(以下简称“借款合同”)的内容。本人愿意作为共同债务人，对持卡人与贵行签订的分期借款合同项下的债务承担共同还款责任。本人承担的共同还款责任范围包括分期借款合同项下的全部本金、利息、滞纳金、年费及贵行实现债权而发生的费用。江璇璇在共同还款人(本人签字)处签名。 以上合同签订后，2017年9月20日，农行延平支行以刘久泽的“金穗信用卡卡号：62×××35”透支方式将透支资金22.4万元划入南平市卡尓里德汽车有限公司在农行延平支行账户。农行延平支行出具的个人业务凭证有载明：“借款本金22.4万元，借款期限36期，分期总手续费20160元，手续费收取方式为分期收取，每期应还本金6222元，每期应还手续费560元”。截止2020年4月4日，刘久泽已累计结欠农行延平支行本金143114元、利息22352.58元、分期逾期还款违约金2575.78元、尚欠分期手续费4316.99元。 另查明，2020年4月23日，农行延平支行(甲方)与福建联政律师事务所律师(乙方)签订《委托代理协议》，乙方接受甲方委托，指派苏应秋律师作为甲方的诉讼代理人为本案一审代理工作，本案律师代理费用2000元。2020年4月23日甲方向乙方支付代理费2000元。 本院认为，农行延平支行与刘久泽签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。农行延平支行按约履行了出借义务，刘久泽理应按时、足额归还借款本息。现刘久泽已未按时足额偿还贷款本息，此情形符合《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第十条第10.2项的约定，已构成违约。根据该合同第十条第10.3项的约定，“农行延平支行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费等实现债权和担保权的费用…”，故农行延平支行要求解除合同提前收回分期资金并要求刘久泽偿还全部借款本息的诉请，于法有据，本院予以支持。江璇璇系刘久泽配偶，出具《共同还款承诺函》，对刘久泽与农行延平支行签订的分期借款合同项下的债务，江璇璇愿意承担共同还款责任。本案该笔债务应为江璇璇与刘久泽共同债务。故农行延平支行要求江璇璇与刘久泽共同偿还所欠全部借款本息的诉请，于法有据，本院予以支持。 刘久泽以名下车子为其借款提供抵押担保，且已依法办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具……”第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”因车辆登记刘久泽个人名下，并未登记在江璇璇名下，农行延平支行只能要求就登记在刘久泽名下奥迪牌闽Ｈ×××××号小型轿车依法处置后所得价款优先受偿。对于农行延平支行所支出的律师费，因主协议约定，借款人违约，银行为实现债权提前收回分期资金所支出律师费由违约方承担，为此，农行延平支行主张律师费由刘久泽承担，有合同依据，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第二款的规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司南平延平支行与刘久泽于2017年9月20日签订的合同编号为35270120170015265《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》； 二、刘久泽、江璇璇应于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司南平延平支行偿还借款本金143114元、利息22382.58元、分期手续费4316.99元、违约金2575.78元(利息、分期手续费、违约金暂计至2020年4月4日止），2020年4月5日之后的利息（不包含违约金）计算至实际清偿借款之日止以及分期手续费计算到2020年9月20日止，利率按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗信用卡领用合约(个人卡)》约定执行。 三、刘久泽应于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司南平延平支行支付律师费2000元。 四、如刘久泽未履行本判决第二、三项确定的期限履行还款义务，中国农业银行股份有限公司南平延平支行对刘久泽提供的抵押物奥迪牌闽Ｈ×××××号小型轿车（车架号ＬＦＶ3Ａ28Ｗ8Ｈ3062439、发动机号109181）依法处置后所得价款在本判决第二、三项确认的债权范围内优先受偿。 五、驳回中国农业银行股份有限公司南平延平支行其他诉讼请求。 案件受理费3787.70元，减半收取1893.85元，由刘久泽、江璇璇共同负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 董 青 二〇二〇年八月三日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。