河南省内乡县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1325民初2393号原告：南阳村镇银行股份有限公司，住所地:南阳市独山大道中段玉龙苑小区**楼**。法定代表人：李红卫，男，任公司董事长。委托诉讼代理人：于水，男，系公司员工(特别授权)。委托诉讼代理人：张泽红，河南大法律师事务所律师。被告：张国振，男，汉族，1965年7月7日出生，住河南省内乡县。被告：河南国力商业发展有限公司，住，住所地:内乡县工业园区东镇东王营)。法定代表人：傅文华，男，系该公司总经理。委托诉讼代理人：李文龙，男，1988年7月15日出生，汉族，住河南省内乡县。被告：傅文华，男，汉族，1955年6月10日出生，住江西省樟树市。被告：黄佐才，男，汉族，1963年6月4日出生，住江西省宜春市袁州区。原告南阳村镇银行股份有限公司（以下简称南阳村镇银行）与被告张国振、被告河南国力商业发展有限公司（以下简称国力公司）、傅文华、黄佐才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南阳村镇银行的委托诉讼代理人于水、张泽红，被告张国振、国力公司的委托诉讼代理人李文龙到庭参加诉讼，被告傅文华、黄佐才经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原被告于2019年3月30日签订的《南阳村银行股份有限公司个人借款合同》。2、判令被告张国振偿还原告150万元借款本金及利息、罚息，合计170.277667万元，自2019年6月28日起按年利率10.16%计付利息至本息付清之日止(截止2020年6月12日共欠利息14.859万元)，自2019年9月30日按年利率10.16%的50%(即年利率5.08%）计付罚息至本息付清之日止（截止2020年6月12日共欠罚息5.418667万元）。三、判令被告河南国力商业发展有限公司偿还原告1500000元借款本金，并结清欠息，依法处置其房屋所有权及所占土地使用权：内房权证字第1401033867、14××68、1401033681、14××82、140××××****、140××××****、14010133675号，房屋所有权并优先清偿前述借款本息等。四、请求法院依法判令被告河南国力商业发展有限公司、傅文华、黄佐才对前项被告张国振偿还本息（含罚息）等责任承担连带清偿责任。五、本案诉讼费、代理费、保全费等相关费用由被告方承担。事实与理由：2019年3月30日，被告张国振由傅文华、黄佐才、河南国力商业发展有限公司提供连带保证责任，并以河南国力商业发展有限公司房屋所有权及所占土地使用权：内房权证字第1401033867、14××68、1401033681、14××82、140××××****、140××××****、14010133675号，提供抵押担保，向原告贷款150万元。借款期限为12个月，借款利率为10.16%，并按月结息，逾期未还加收前述利率50%罚息。原告依照合同约定向张国振支付了150万元。该借款自2019年6月开始出现利息逾期，9月开始本金逾期，张国振不予偿还该借款本息。被告张国振辩称，借款属实，但我没用钱。被告国力公司称，我公司为张国振向原告借款提供担保属实，借款属实。原告在庭审中出示如下证据：个人借款合同，证明张国振于2019年3月30日向原告借款150万元，约定借款时间为36个月，借款利率为年利率10.16%，逾期未还加收50%的罚息，由国力公司提供房屋所有权及土地使用权作为担保，由黄佐才、傅文华、国力公司承担连带保证责任。若借款人违约，原告有权追究被告张国振的一切责任并承担所有损失。个人贷款抵押合同，证明国力公司以房产及土地使用证为张国振借款提供担保。个人贷款保证合同，证明国力公司、傅文华、黄佐才为张国振的贷款承担连带保证责任。不动产登记证明，证明国力公司为张国振的贷款提供抵押担保，不动产登记证号为豫20**内乡不动产证明第0001887号。银行流水清单和借据各一份，证明借款合同签订之后，原告向张国振支付150万元贷款，被告张国振仅于2019年9月30日支付利息6001元。律师费票据一份，证明原告为收回该笔借款及利息等支付律师费17000元的事实。被告张国振在庭审中出示如下证据：国力公司出具的贷款使用情况说明,证明贷款不是张国振本人使用。被告傅文华、黄佐才缺席未答辩，亦未向本院提交任何证据。原告南阳村银行所提供的证据被告张国振、国力公司对真实性均无异议。原告所示证据，被告张国振向原告申请借款，被告国力公司承担连带还款责任并以其房产提供抵押担保，被告傅文华、黄佐才承担连带还款责任，及原告向被告张国振发放借款的情况。原告提供关于借款及抵押担保的证据相互印证，具有真实性、合法性、与本案具有关联性，作为有效证据予以认定。原告对被告张国振所举证据的真实性和证明方向均有异议，认为国力公司和张国振之间使用贷款的情况，与村镇银行无关。国力公司对被告张国振所示证据的真实性无异议。本院认为，张国振所示情况说明系2015年6月1日出具，其所涉及的150万元贷款系2015年5月27日贷款，与本案2019年3月30日的贷款并非同一笔贷款，与本案无关联性，且张国振得款后将款交给他人使用，系其行使财产所有权的行为，该行为与上述借款行为是两个独立的法律关系，并不影响其向村镇银行借款的事实客观存在，原告异议成立，对该证据的证明方向不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月30日，被告张国振为偿还原于2017年12月4日在南阳村银行借款合同编号为gd201712042086贷款合同项下借款本金，再次向原告南阳村银行申请借款，双方达成合意后签订了合同编号为gd201903308547的《南阳村银行股份有限公司个人借款合同》，合同约定借款金额为150万元，借款期限3年，自2019年3月30日至2022年3月29日，借款利率为年利率10.16%，挪用罚息为在本合同贷款利率水平加收100%，逾期罚息为在本合同贷款利率水平加收50%，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息，还款方式为按半年付息，按计划还本，2019年9月30日前归还本金5000元，2020年3月31日前归还本金5000元，2020年9月30日前归还本金5000元，2021年3月31日前归还本金5000元，2021年9月30前归还本金5000元，到期前结清本息。合同另约定：“5.1借款人出现下列情形之一，即视为发生违约事件：……5.1.3、借款人未能按合同约定方式进行贷款资金支付的……，5.1.6、未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的……。5.2、一旦发生5.1条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：……5.2.2、提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用……，5.2.6、通过以下方式之一处理抵/质押物：5.2.6.1、贷款人与抵押人达成协议之间以抵/质押物折价或者拍卖、变卖抵/质押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日内双方未就抵/质押物折价或者拍卖、变卖抵/质押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵/质押物……，5.2.7、以上述方式处理抵/质押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款债务本息及一切相关费用的部分，归抵/质押人所有。不足部分，贷款人另行追索。6.1、因与本合同有关的资信调查、检查、公证等产生的（税）费用，以及在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担……”。同日，被告国力公司与原告南阳村银行签订合同编号为gd201903308547020001的《南阳村银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，以国力公司所有的位于内乡湍东镇锦绣尚城18号楼1-2层110号（内房字第**）、111号号（内房字第**、112号（号（内房字第**226号（内号（内房字第**27号（内房号（内房字第**2号（内房字号（内房字第**号（内房字第号（内房字第**的所有权和土地使用权【土地证号：内国用（2012第0**）】为被告张国振的上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记【不动产登记证明：豫20**内乡不动产证明第0001887号】，抵押期间为从主合同生效之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用清偿之日止。同日。被告国力公司、傅文华、黄佐才与原告南阳村银行签订《南阳村银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定国力公司、傅文华、黄佐才为被告张国振的上述贷款承担连带保证责任，保证期间为自合同签订之日起至借款合同履行期限届满后另加三年。2019年6月28日，原告南阳村银行将借款本金150万元转入被告张国振账号为88×××86账户中。被告张国振于2019年9月30日偿还6001元，至原告提起本案诉讼之日被告张国振未偿还其他任何款项。原告南阳村银行为实现债权，在本案诉讼过程中支付律师代理费17000元。本院认为，原告南阳村银行与被告张国振、国力公司、傅文华、黄佐才签订的《个人借款合同》《个人贷款抵押合同》《个人贷款保证合同》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告南阳村银行依约履行了发放贷款的义务，被告张国振未按照约定期限还款，构成违约，应当承担偿还借款本金和支付利息、罚息的责任。由于原告南阳村银行和被告张国振在《个人借款合同》中明确约定了借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的情形下，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费。该约定赋予了贷款人的合同解除权，依据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，在被告张国振未按照约定偿还借款的违约行为出现时，合同约定的解除条件成就，被告张国振偿还第一期款项后即出现长期违约现象，其违约程度严重影响了原告合同目的实现，违背了诚实信用原则，原告南阳村银行依据合同约定和法律规定行使合同解除权符合法律规定，本院予以支持。合同解除，合同权利义务终止，但是《合同法》第九十八条规定，“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”因此，当合同无效或是被撤销或解除后，依据合同取得的财产返还责任和损害赔偿责任及违约条款等结算清理条款，还仍然保持其效力，约束双方当事人。所以，本案借款返还及相关费用的承担仍需按原合同约定履行。关于原告南阳村银行诉请的借款本金和利息、罚息问题，本院认为，借贷双方在《个人借款合同》约定的还款方式为“按半年付息，按计划还本，2019年9月30日前归还本金5000元，2020年3月31日前归还本金5000元，2020年9月30日前归还本金5000元，2021年3月31日前归还本金5000元，2021年9月30前归还本金5000元，到期前结清本息”，本案中原告发放贷款的日期是2019年6月28日，依此约定，被告张国振在2019年9月30日只需偿还5000元本金，至2020年3月31日偿还5000元本金及半年利息即可，而在实际履行中，张国振在2019年9月30日已经偿还6001元，第一期不存在违约，因被告支付利息的约定期限未到，第一期超出约定支付的1001元应作为偿还本金扣减。被告实际拖欠的借款本金应为1493999元（1500000元－6001元）。被告的违约行为出现在2020年3月31日第二期付款期限届满之时。故，原告诉请自2019年9月30日按年利率10.16%的50%（即年利率5.08%)计算罚息错误，本院对罚息的起算日予以调整。关于合同约定的“对不能按时支付的利息，按照罚息利率按日计收付息”，因原告在诉讼请求中未主张该部分复息，视为原告对权利的放弃。被告国力公司同原告签订《个人贷款抵押合同》提供房地产抵押且办理了抵押权登记，该抵押权自登记时成立，原告作为抵押权人对抵押物折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。虽然国力公司签订的抵押合同系本案借款合同的从合同，主合同原告要求解除，但当因主合同的解除而不能免除主合同债务人的责任时，担保人仍应对该责任承担保证责任。对此，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第10条规定：“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。”本案中，在合同解除情形下被告张国振的民事责任没有免除事由，担保合同也没有特别约定。因此，原告行使抵押物优先受偿权权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持；被告国力公司、傅文华、黄佐才自愿同原告签订《个人贷款保证合同》，提供连带责任保证，依据合同约定和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第10条规定，被告国力公司、傅文华、黄佐才理应对本案债务承担连带清偿责任，但是，本案债权既有保证又有物的担保，依据《中华人民共和国担保法》第十二条的规定，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。同时，本案存在多个保证人，保证合同未约定保证份额，保证人间应承担连带责任。故，原告要求被告国力公司、傅文华、黄佐才对本案全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求不准确，本院予以部分支持。关于原告要求被告支付律师费17000元的诉讼请求，因双方签订的合同中约定贷款人为实现债权而产生的诉讼费、律师费、仲裁费等费用，均由借款人全数负担，且原告已提供相应证据证实该项费用的实际发生，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。被告傅文华、黄佐才经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起解除原告南阳村镇银行股份有限公司与被告张国振于2019年3月30日签订的合同编号为gd201903308547号的《南阳村镇银行股份有限公司个人借款合同》。二、被告张国振自本判决生效之日起十五日内偿还原告南阳村镇银行股份有限公司借款本金1493999元及利息、罚息（利息自2019年6月28日起按年利率10.16%计算至借款还清之日止，罚息自2020年3月31日起在年利率10.16%水平上加收50%计算至借款付清之日止）。三、被告张国振自本判决生效之日起十五日内向原告南阳村镇银行股份有限公司支付为实现债权支出的律师代理费17000元。四、原告南阳村镇银行股份有限公司在本判决确认的债权范围内对被告河南国力商业发展有限公司抵押的位于内乡县湍东镇锦绣尚城18号楼1-2层110号（内房字第×号（内房字第**内房字第××号（内房字第**房字第××号号（内房字第**字第××号）号（内房字第**第××号）、号（内房字第**××号）、1号（内房字第**×号）共七套号（内房字第**使用权【土土地证号：内国用（2012第0**）】折价或拍卖、卖所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人河南国力商业发展有限公司所有，不足部分由债务人张国振清偿。五、被告河南国力商业发展有限公司、傅文华、黄佐才对原告南阳村镇银行股份有限公司就抵押物折价或拍卖、变卖所得价款行使优先受偿权后的不足部分承担连带清偿责任。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加信支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20125元，减半收取10062.5元，由被告张国振、河南国力商业发展有限公司、傅文华、黄佐才共同负担。如不服本判决，应自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未缴纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。如本判决生效后，义务人拒不履行的，权利人可在本判决规定的履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。审判员  杨宗华二〇二〇年八月十三日书记员  常康朔