四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7247号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地四川省成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：李芊，女，公司员工。 委托诉讼代理人：田丹，女，公司员工。 被告：吴兆英，女，1973年11月4日出生，汉族，住江苏省宝应县。 被告：吕锦权，男，1972年12月23日出生，汉族，住江苏省宝应县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告吴兆英、吕锦权金融借款合同纠纷一案。本院于2020年6月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人李芊、田丹到庭参加诉讼，吴兆英、吕锦权经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还编号为172-Ｍ201810180003号的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金188905.08元；2.判令被告按照编号为172-Ｍ201810180003《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；截至2020年4月2日，未支付利息为17974.32元，未支付罚息为444.82元，未支付复利386.58元，未支付违约金为343.67元，以上合计208054.47元。判令被告吴兆英对被告吕锦权的上述债务承担连带清偿责任；3.请求判令被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对被告所有的位于亲亲家园16幢604室房屋（权属证书：宝房权证安宜字第××号、宝房权证安宜字第××号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与二被告签订编号为172-Ｍ201810180003的《最高额借款合同》，编号为172-Ｍ201810180003的《最高额抵押合同》，编号为172-Ｍ201810180003《最高额保证合同》，编号为172-Ｍ201810180003的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》。原告履行借款义务后，被告未按约定履行还款义务。 吴兆英、吕锦权未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年10月18日，吴兆英、吕锦权（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为172-M201810180003的《最高额借款合同》，贷款期间自2018年10月18日起至2026年10月18日止。贷款最高限额人民币400000元。合同约定，在贷款期间和最高贷款额度内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同。同日，吴兆英、吕锦权与锦程消费公司签订编号为172-M201810180003的《最高额保证合同》和编号为172-M201810180003的《最高额抵押合同》及附件。吴兆英、吕锦权以其所有的位于亲亲家园16幢604室房屋为前述债务的抵押担保财产，并于2018年10月22日办理第二顺位抵押权登记。吴兆英、吕锦权同时作为保证人为前述债务做保证担保。《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》第四条、第五条约定，保证、抵押担保的主债权为自2018年10月18日起至2026年10月18日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，保证、抵押担保的主债权最高额度为400000元。《最高额抵押合同》第十条约定，抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用。《最高额保证合同》第一条第1.1款约定，本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证；同时，甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证。即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少。第三条第3.1款约定，甲方提供的保证为连带责任保证。第3.2款约定，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证书等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。第四条约定，保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年；若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；第五条第5.1款约定，本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2018年10月18日，吕锦权与锦程消费公司签订编号为172-M201810180003的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件作为编号为172-M201810180003《最高额借款合同》项下的具体借款合同。合同约定锦程消费公司向吕锦权发放贷款200000元，贷款期限96个月，贷款用途装修，贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.9%时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时的贷款利率为18.23%。还款方式为按月等额还本付息法。《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第七条第7.2款约定，甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2018年10月22日，锦程消费公司向吕锦权发放借款200000元。吕锦权作为借款人于2018年10月22日在《贷款借据》上签字确认。《贷款借据》载明，每月还款日为22日，每月还款金额为3972.33元。锦程消费公司提供的还款计划显示，吕锦权偿还了2019年9月22日当期的全部欠款，此后未再偿还欠款。截至2020年7月30日，吕锦权尚欠借款本金188905.08元、利息28626.85元、罚息1265.03元、复利386.58元、违约金590.68元。案件审理过程中，锦程消费公司向本院明确，复利自利息逾期之日按罚息利率计收90日，此后不再计收也不再主张。 以上事实，有《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《贷款借据》《不动产登记证明》、已出账单和还款记录明细及当事人陈述等在案佐证。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向吕锦权发放了贷款，吕锦权未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为本案起诉状副本送达被告之日即2020年7月10日，对锦程消费公司要求吕锦权归还剩余贷款本金188905.08元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，锦程消费公司主张的截至2020年7月30日止的利息、罚息及复利金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年7月30日止，吕锦权应支付利息28626.85元、罚息1265.03元、复利386.58元。因借款已宣布提前到期，后不会再继续产生利息，自2020年7月31日起，罚息以未偿还的本金为基数计算至本金清偿完毕之日止，复利以未偿还的利息为基数计算至利息清偿完毕之日止，其中，此后的复利锦程消费公司不再主张，罚息利率按照合同约定计算应为借款利率的1.5倍，但据此计算出的罚息年利率超过年利率24%，本院从公平原则出发，参照民间借款的相关规定，对自2020年7月31日起的罚息总计适用的年利率调整为年利率24%。 对于原告主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，原告已收取了较高的利息、罚息、复利，既体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的惩罚，故本院对原告主张的违约金不予支持。 对于要求吴兆英承担还款责任的诉请，因吴兆英签署了编号为172-M201810180003的《最高额保证合同》，为连带责任担保人，故吴兆英应对吕锦权的上述债务承担连带清偿责任，但因保证范围不涉及复利，故连带清偿的范围应不包含复利，且承担连带保证责任的金额最高不得超过400000元。 对于担保物优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了顺位抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就吴兆英、吕锦权所有的位于亲亲家园16幢604室房屋拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内优先受偿，但锦程消费公司就抵押房屋实现优先受偿的总金额不得超过400000元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下： 一、吕锦权于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司归还欠款本金188905.08元； 二、吕锦权于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司偿还欠付利息、罚息、复利{截至2020年7月30日尚欠利息28626.85元、罚息1265.03元、复利386.58元；自2020年7月31日起，罚息的计算方式为：以未偿还的本金为基数，按照年利率24%的标准计算至本息清偿完毕之日止}，上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、吴兆英对吕锦权的上述第一、二项债务就欠款本金、利息、罚息在最高额400000元的范围内向四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任。吴兆英承担连带清偿责任后，有权向吕锦权追偿； 四、四川锦程消费金融有限责任公司对登记在吴兆英、吕锦权名下的位于亲亲家园16幢604室房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、变卖、拍卖所得价款就上述第一、二项债权在最高额400000元的范围内优先受偿； 五、驳回四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告吴兆英、吕锦权未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2210元，由被告吴兆英、吕锦权负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年八月十九日 书记员  陈 慧