四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1303民初2155号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地南充市高坪区阳春路97—111号。 负责人杜正东，行长。 委托诉讼代理人宋洋地，南充市法源法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人杨银，该行员工。 被告南充弘和汽贸有限公司，住所地南充市高坪区航空港国际汽车城。 法定代表人吴三春。 被告吴三春，男，1968年8月22日出生，汉族，住四川省营山县。 被告陶永红，女，1970年3月8日出生，汉族，住四川省营山县。 被告南充汉德汽车服务有限公司，住所地南充市顺庆区潆华中路二段（亿航冻库附近）。 法定代表人杨胜。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告南充弘和汽贸有限公司（以下简称弘和汽贸公司）、吴三春、陶永红、南充汉德汽车服务有限公司（以下简称汉德汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员任海涛适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托诉讼代理人宋洋地和杨银到庭参加了诉讼。被告弘和汽贸公司、吴三春、陶永红、汉德汽车公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行高坪支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令各被告向原告偿还借款本金2900000元及利息、罚息，并赔偿原告损失。同时确认各被告承担连带责任。2、判令被告弘和汽贸公司以其位于高坪区航空港工业集中区汽车城〔南充市国用（2014）第014594号〕抵押物在我行权利内优先受偿；3、本案诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2018年12月12日，被告弘和汽贸公司与原告签订《小企业授信额度合同》、《小企业流动资金借款合同》，合同约定了授信额度、额度期限、贷款期限、支用方式、还款方式。同时与原告签订《小企业最高额抵押合同》明确同意用高坪区航空港工业集中区汽车城〔南充市国用（2014）第014594号〕土地使用权作为抵押为该笔贷款提供担保并办理抵押登记；另外，吴三春、陶永红、汉德汽车公司与原告签订《小企业最高额保证合同》，为案涉贷款提供连带责任担保。2019年12月12日，被告弘和汽贸公司与原告签订《小企业自助提还款功能开通协议》，该协议约定电子渠道使用的相关事宜。原告在上述合同、协议签订后按约向被告授信3000000元贷款额度，2019年12月12日被告通过企业网银申请贷款2900000元，原告按约支付到被告指定账户，而被告弘和汽贸公司却未按约定偿还贷款本金及利息。截止2020年7月2日，被告尚欠原告2917029.38元（本金2900000元，利息17029.38元）。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼。 被告弘和汽贸公司、吴三春、陶永红、汉德汽车公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 经审理查明：2018年12月12日，原告邮储银行高坪支行（授信人）与被告弘和汽贸公司（受信人）签订《小企业授信额度合同》（合同编号：51020230100118120002），约定：第一部分通用条款。第一条授信额度。本合同所称授信额度，系指授信人根据对受信人的信用评价、财务状况、担保状况等因素综合确定的，受信人在一定条件下，可以申请使用的最高额度，上述授信额度不得视为授信人对受信人的贷款承诺。该授信额度，在符合本合同及相关单项业务合同约定的前提条件下，可以用于流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资及其他授信业务，也可以用于对外提供担保。第二条授信额度金额，见本合同专属条款第二条。第三条授信额度期限，见本合同专属条款第三条。第四条授信额度的使用。4.1受信人使用本合同项下授信额度的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请，授信额度的使用方式分别由各单项业务合同进行规定；授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。4.2在本授信合同项下单项授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。根据本合同签署的各单项业务合同构成本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。第六条担保方式，见本合同专属条款第四条。授信人与受信人可以通过补充合同的方式对本合同担保方式进行变更。第二部分专属条款。第二条授信额度金额。本合同项下授信额度金额为：币种人民币，金额（大写）叁佰万元整，（小写）￥3000000.00元（大小写不一致时，以大写为准）。第三条授信额度期限。本合同授信额度存续期为36月，自2018年12月12日至2021年12月11日止。额度存续期内前24月为分项授信额度使用期，自2018年12月12日至2020年12月11日止。额度使用期内，受信人可以申请支用借款，但分项授信额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条担保方式。对于依据本合同和单项合同发生的受信人对授信人的债务，双方同意采用以下方式进行担保：由抵押人南充弘和汽贸有限公司提供最高额抵押担保。由保证人吴三春、陶永红、南充汉德汽车服务有限公司提供最高额保证担保。 2018年12月12日，原告邮储银行高坪支行（贷款人）与被告弘和汽贸公司（借款人）签订《小企业流动资金借款合同》，约定：第一部分通用条款。第三条借款币种及金额，见本合同专属条款第三条。第四条借款用途见本合同专属条款第四条。第五条贷款期限，见本合同专属条款第五条。单笔贷款具体期限应以《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务借据》的约定为准，单笔贷款的期限起算以贷款资金到达借款人指定账户之日起开始计算，至本合同约定的本金和末期利息全部清偿之日止。若分次提款，每次提款的到期日不超过贷款的最后到期日。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息。6.1贷款利率见本合同专属条款第六条。6.2罚息利率。6.2.1对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定。6.3计息。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按日计息、按月计息、按季计息。日利率＝月利率／30＝年利率／360，月利率＝年利率／12，季利率＝年利率／4。6.4结息。6.4.1本合同项下借款自实际放款日起，按月（季）结息，结息日为每月（季）的20日，结息日即还款日。借款到期，利随本清。第八条贷款支用方式，见本合同专属条款第七条。第九条申请使用借款时，借款人应提交《小企业法人授信业务额度借款支用单》／《小企业贷款提款申请书》，经贷款人审核同意后，贷款人按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务借据》中约定内容确定，《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务借据》是本合同不可分割的组成部分。第十一条借款人授权贷款人将贷款划入放款账户，贷款利息自实际放款日起计算，放款账户见本合同专属条款第八条。第十二条还款。12.1还款方式，见本合同专属条款第九条。贷款人计算机系统内依据本合同生成的还款计划表是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。第十四条本合同项下担保方式见本合同专属条款第十三条。第十九条借款人违约。发生下列一项或多项情形的，构成借款人的违约事件：19.1借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关合同、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第二十条借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下贷款发放，并有权采取以下部分或全部措施：20.1宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款／贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期；20.6要求借款人支付本合同金额1%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；20.7要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。第二十一条费用的承担。21.2贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）均由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第二部分专属条款。第二条本合同为2.2:受信人南充弘和汽贸有限公司与授信人中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行签署的编号为51020230100118120002的《小企业授信额度合同》项下的单项合同。第三条借款人向贷款人借款币种为：人民币，本金金额为（大写）叁佰万元整，（小写）￥3000000元（大小写不一致时，以大写为准，下同）。第四条本合同项下借款用途为：采购货物等流动资金需求。第五条本合同贷款期限按照以下第5.1种方式予以确定：5.1本合同项下单笔贷款期限最长不超过12个月。第六条贷款利率。6.1本合同贷款利率按照以下第6.1.1种方式予以确定：6.1.1由贷款人进行逐笔定价，具体利率以《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务借据》的约定为准。第七条本合同项下的贷款可由借款人按照以下第7.1方式予以支用：7.1循环使用，借款人可在授信额度有效期内反复支用贷款，支用全部贷款的余额不得超出本合同约定金额，借款人应当在贷款人支用审批通过后15日内提取支用款项。第八条借款人授权贷款人将贷款划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：放款户名：南充弘和汽贸有限公司，放款账号：95×××94，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行。第九条经协商一致，借款人按下列第9.2种方式偿还贷款本息：9.2按月（月／季）还息，到期一次性还本还款法。第十三条本合同项下担保方式包括：本合同属于担保人南充弘和汽贸有限公司与贷款人签订的编号为51020230100418120002《小企业最高额抵押合同》项下的主合同，由其提供最高额抵押担保。本合同属于担保人吴三春、陶永红、南充汉德汽车服务有限公司与贷款人签订的编号为51020230100618120002《小企业最高额保证合同》项下的主合同，由其提供最高额保证担保。由抵押人南充弘和汽贸有限公司提供抵押担保。由保证人吴三春、陶永红、南充汉德汽车服务有限公司提供保证担保。 2018年12月12日，原告邮储银行高坪支行（抵押权人）与被告弘和汽贸公司（抵押人）签订《小企业最高额抵押合同》（合同编号：51020230100418120002），约定：第一部分通用条款。第一条担保范围。1.1主合同，见本合同专属条款第二条。1.2主债权及其确定期间，见本合同专属条款第三条。1.5主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第二条抵押财产。2.1抵押人以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。第七条抵押权的实现。7.1债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，抵押权人有权处分抵押财产。7.3抵押人对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，抵押权人均有权要求抵押人优先承担担保责任。如抵押权人放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，抵押人仍应按照本合同的约定承担相应担保责任。7.4.1抵押人同意不向主合同债务人或其他担保人主张代位权或追偿权；如因任何原因，抵押人实现了上述权利的，应将所获款项优先用于清偿抵押权人尚未获偿的债权；7.4.2主合同项下的债务如有物的担保，抵押人同意不以行使代位权或任何其他原因为由，对该担保物或其处分后所得价款提出权利主张，上述担保物及所得价款应优先用于清偿抵押权人尚未获偿的债权。第九条违约责任。9.2如果因抵押人原因导致抵押权未有效设立，或者导致抵押财产价值减少，或者导致抵押权人未及时或未充分实现抵押权的，抵押权人有权要求抵押人在本合同约定的担保范围内对担保的债务与债务人承担连带责任。第二部分专属条款。第二条本合同的主合同为2.1：抵押权人与债务人南充弘和汽贸有限公司之间签署的编号为51020230100118120002的《小企业授信额度合同》及依据该合同已经和将要签署的单项协议，及其修订或补充，其中约定其属于本合同项下之主合同。第三条本合同主债权确定期间自2018年12月12日起至2021年12月11日。上述期间内主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。第四条被担保的最高债权额。4.1本合同所担保债权之最高本金余额为：币种：人民币（大写）叁佰万元整（小写）￥3000000元。4.2在本合同所确定的主债权确定期间届满之日，确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之后，即为本合同所担保的最高债权额。只要主合同项下债务未完全清偿，抵押权人即有权要求抵押人就债务余额在担保范围内承担担保责任。附件抵押财产清单：抵押财产名称：土地使用权。权属证书及其他有关证书编号：南充市国用（2014）第014594号。权利人：南充弘和汽贸有限公司。处所：高坪区航空港工业集中区汽车城。面积或数量：7201m2。2018年12月17日，案涉土地使用权在南充市国土资源局办理了川（2018）南充市不动产证明第0083282号不动产登记证明：证明权利或事项：抵押权，权利人（申请人）：中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，义务人：南充弘和汽贸有限公司，坐落：高坪区航空港工业集中区汽车城，其他：产权证书号：南充市国用（2014）第014594号，抵押方式：最高额抵押，最高债权数额：300万元，债权确定期间：2018年12月12日起2021年12月11日止。 2018年12月12日，原告邮储银行高坪支行（债权人）与被告吴三春、陶永红、汉德汽车公司（保证人）签订《小企业最高额保证合同》，约定：第一部分通用条款。第二条主债权及其确定期间，见本合同专属条款第三条。第三条最高债权额，见本合同专属条款第四条。第四条保证方式。本合同所设立的保证为连带责任保证。第五条担保责任。5.1如果债务人未能按照主合同的约定履行债务时（包括但不限于在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按时向债权人还款），债权人有权要求保证人履行保证责任。5.2前款所称正常还款日，是指主合同中所约定的本金偿还日、利息支付日等。前款所称提前还款日，是指债务人提出的经债权人同意的提前还款日以及债权人依据合同约定向债务人要求提前收回本息及/或其他任何款项的日期。第六条保证期间。自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。在该保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任。第九条保证与担保物权关系。保证人对主合同项下发生的债务承担连带保证责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，债权人有权要求保证人优先承担保证责任。如债权人放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，保证人仍应按照本合同的约定承担全部保证责任。第二部分专属条款。第二条本合同的主合同为：1.1债权人与债务人南充弘和汽贸有限公司之间签署的编号为51020230100118120002的《小企业授信额度合同》及依据该合同已经和将要签署的单项协议，及其修订或补充，其中约定其属于本合同项下之主合同。第三条本合同主债权确定期间自2018年12月12日起至2021年12月11日。上述期间内主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。第四条被担保的最高债权额。4.1本合同所担保债权之最高本金余额为：人民币（大写）叁佰万元整（小写）￥3000000元。4.2在本合同所确定的主债权确定期间届满之日，确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。只要主合同项下债务未完全清偿，债权人即有权要求保证人就债务余额在担保范围内承担担保责任。 2019年12月12日，原告邮储银行高坪支行（贷款人）与被告弘和汽贸公司（借款人）签订《小企业自助提还款功能开通协议》，约定：第一条单笔贷款金额。对于授信合同项下的未使用授信额度，借款人可通过电子渠道自行提款与还款。借款人单次提款金额最低不得低于人民币一万元，最高不得超过人民币叁佰万元（大写），且每次提款应为一万元的整数倍。借款人通过电子渠道的提款余额合计不得超过授信合同项下可用余额。第二条贷款用途。本协议项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营过程中的合理资金需求，具体用途为：采购货物，贷款投向行业为：汽车新车零售。第三条电子渠道使用期及贷款期限。本协议项下电子渠道使用期为12月，自2019年12月12日至2020年12月11日，且电子渠道使用期应在授信合同约定的额度使用期之内。电子渠道使用期内借款人可以通过电子银行申请支用贷款，单笔支用贷款最短期限为1个月，最长期限为12个月。单笔贷款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条贷款利率。本协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，即以起息日前一个工作日的12个月的ＬＰＲ（ＬＰＲ／其他）作为基准利率，在此基础上加（加／减）0.8%，贷款期限内该利率保持不变。第五条贷款支付方式。贷款金额在（小写）￥2000000元以上，须采用受托支付方式。借款人委托贷款人将资金先发放到放款账户（资金发放到上述账户日为贷款起息日），并授权贷款人直接将资金划转至贷款受托支付对象名单所列账户，且承诺如在划转过程中需要借款人配合，借款人自愿履行配合义务。受托支付对象范围如下：1、支付对象：杨**然，开户行：中国建设银行股份有限公司南充市政新区支行，账户户名：杨**然，账号：62×××73；2、支付对象：黄恋，开户行：平安银行深圳福田支行，账户户名：黄恋，账号：62×××79。第六条贷款发放。借款人支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内。借款人应登录本协议绑定的电子银行账号，并通过在线贷款模块发起贷款支用申请，申请成功后系统将自动放款。第七条贷款归还。本协议项下单笔贷款的还款方式可采用以下第（二）种方式：（二）按月付息、到期一次性还本法（仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款）。第十条账号约定。通过电子银行进行贷款发放和还款的账户约定如下：放款账户户名：南充弘和汽贸有限公司，放款账号：95×××94；还款账户户名：南充弘和汽贸有限公司，还款账号：95×××94；电子银行绑定账号：95×××94。《小企业自助提还款功能开通协议》签订后，被告弘和汽贸公司通过在线贷款模块申请贷款。2019年12月12日，原告邮储银行高坪支行通过受托支付的方式将借款500000元汇入黄恋银行账户（开户行：平安银行深圳福田支行，账户户名：黄恋，账号：62×××79），到期日为2020年12月11日；2019年12月13日，原告邮储银行高坪支行通过受托支付的方式将借款2400000元汇入杨**然银行账户（开户行：中国建设银行股份有限公司南充市政新区支行，账户户名：杨**然，账号：62×××73），到期日为2020年12月12日。被告弘和汽贸公司共向原告邮储银行高坪支行借款本金为2900000元（500000元＋2400000元），原告邮储银行高坪支行提供的结算清单显示贷款利率为4.95%。贷款发放后，被告弘和汽贸公司从2020年5月20日开始逾期未按照合同约定履行还款义务。 上述事实，有当事人的陈述、小企业授信额度合同、小企业流动资金借款合同、小企业最高额抵押合同、小企业最高额保证合同、小企业自助提还款功能开通协议、土地使用权证、不动产登记证明、受托支付单、还款计划表、银行交易明细、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。 本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告弘和汽贸公司签订的《小企业授信额度合同》、《小企业流动资金借款合同》、《小企业最高额抵押合同》、《小企业自助提还款功能开通协议》，与被告吴三春、陶永红、汉德汽车公司签订的《小企业最高额保证合同》是当事人真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向被告弘和汽贸发放了2900000元借款，被告弘和汽贸公司却未按照合同约定偿还借款本息，已经构成违约。原告邮储银行高坪支行有权按照合同约定“宣布贷款立即到期”，故原告邮储银行高坪支行主张被告弘和汽贸公司偿还借款本金2900000元及利息的诉请，本院予以支持。“罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定”是包含罚息在内对逾期还款的利息计算方式，故本院确定按照逾期还款的利率[即年利率4.95%×（1+50%）]标准计算利息后，不再单独计算罚息。被告吴三春、陶永红、汉德汽车公司自愿提供连带责任保证，故应承担连带清偿责任。被告弘和汽贸公司自愿用坐落于高坪区航空港工业集中区汽车城的土地使用权〔南充市国用（2014）第014594号〕为贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记，故原告邮储银行高坪支行依法享有对抵押物优先受偿的权利。原告邮储银行高坪支行并未提交证据证明其主张的损失金额，故本院不予支持。 综上，为维护当事人的合法权益和稳定的社会秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告南充弘和汽贸有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行借款人民币本金2900000元及利息[计算方法：从2020年5月20日起对未偿还本金按照年利率4.95%×（1+50%）的标准计算至本金清偿之日止]； 二、被告吴三春、陶永红、南充汉德汽车服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行对被告南充弘和汽贸有限公司名下的坐落于高坪区航空港工业集中区汽车城的土地使用权[南充市国用（2014）第014594号]享有优先受偿的权利； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15000元，保全费5000元，共计20000元，由被告南充弘和汽贸有限公司、吴三春、陶永红、南充汉德汽车服务有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  任海涛 二〇二〇年八月七日 书记员  宋 盼