贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初2122号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，住所贵州省遵义市红花岗区中华南路**，统一社会信用代码：91520300914761463U。负责人：彭龙，职务：总经理。委托诉讼代理人：万力，贵州上善律师事务所律师。被告：严小波，男，仡佬族，，住贵州省道真仡佬族苗族自治县原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称人民财产保险遵义分公司）诉被告严小波保证合同纠纷一案，本院于2020年4月15日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告人民财产保险遵义分公司的委托诉讼代理人万力到庭参加了诉讼，被告严小波经本院依法公告传唤未到庭，本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告归还原告代其向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还的借款本金112176.33元，利息2337.2元，共计114513.53元。并从2018年12月30日起至实际付清之日止以114513.53元为基数按月利率2%支付违约金；2、请求判决被告支付保险费3946.97元（2018.10.8—2018.12.29）；3、本案诉讼费和律师费由被告承担。诉讼中，原告自愿放弃主张律师费。事实与理由：被告因资金困难需向银行借款，但无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。而原告与中国光大银行股份有限公司遵义分行有信用贷款保证保险类贷款合作协议，被告便于2017年12月5日向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告于12月5日承保，贷款金额146000元，约定保险费52626.24元（保费按月缴纳，每月1461.84元，分36期付）。2017年12月7日，被告用个人信用贷款保证保险单向中国光大银行股份有限公司遵义分行借款146000元，贷款利率为6.65%/年，还款方式为等额本息，每月应归还5946.19元，保单约定违约金按日1‰计算。被告贷款后于2018年1月7日至2018年10月7日还款10期（本金33823.67元、利息11023.63元，保费14618.4元），之后未再主动还款，也未再支付保险费，根据原告与中国光大银行股份有限公司遵义分行的约定，被告贷款逾期80天，中国光大银行股份有限公司遵义分行即自动从原告理赔账户扣收该笔贷款的本金及利息。中国光大银行股份有限公司遵义分行于2018年12月29日扣收原告114513.53元，其中本金112176.33元、利息2337.2元。原告多次要求被告予以归还，但被告均恶意拖欠，为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告严小波未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告严小波因消费需向中国光大银行股份有限公司遵义分行贷款，并为此于2017年12月5日向原告人民财产保险遵义分公司申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为218000元，还款方式为等额本息，申请期数为36期，缴费方式为期缴，原告于2017年12月5日同意承保，并出具了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为严小波，被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，贷款金额146000元、保险费52626.24元、保险金额161450.25元，每月保险费1461.84元，每月按时缴纳保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，并特别约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告投保了上述保险后，于2017年12月7日与中国光大银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《个人贷款合同》，合同约定贷款期限为36个月，借款期限自2017年12月7日起至2020年12月7日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。合同约定的贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行利率执行利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司遵义分行于2017年12月7日向被告发放了贷款146000元，但被告未按与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订的《个人贷款合同》约定履行义务，仅于2018年1月7日至2018年10月7日还款10期（本金33823.67元、利息11023.63元）后，未再主动还款，根据原告与中国光大银行股份有限公司遵义分行的合作协议，中国光大银行股份有限公司遵义分行于2018年12月29日从原告理赔账户内扣收了该笔贷款的全部逾期本息及剩余本金，其中本金112176.33元、利息2337.2元，共计114513.53元以偿还被告在该行的全部逾期本息，并出具了情况说明。另查明，被告支付原告保险费至2018年10月7日，2018年10月8日开始未再支付，至2018年12月29日期间的保险费原告主张3946.97元，之后的保险费不再要求被告支付。原告并放弃要求被告承担律师费。上述事实，有中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、《个人贷款合同》、情况说明、代偿债务说明书等证据及原告当庭陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，被告严小波作为投保人向原告人民财产保险遵义分公司投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，人民财产保险遵义分公司同意承保并出具保单，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”之规定，原被告之间成立合法有效的保险合同关系，被告据此向中国光大银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《个人贷款合同》，中国光大银行股份有限公司遵义分行按约发放了贷款146000元，但被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，导致中国光大银行股份有限公司遵义分行依法扣收了原告理赔账户内的存款114513.53元以偿还被告未还的全部逾期本金及利息，原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔责任，本案保证保险合同约定的保险事故已经发生,原告代被告偿还的114513.53元主张被告予以归还，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务…”之规定，原告已进行了理赔，按照双方合同的约定，原告已履行了相关义务，原告有权要求被告予以归还，对原告这一主张，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据保险单“特别约定”载明，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还保险理赔款及未付保费的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金。现原告调整为按月利率2%主张，从其为被告代偿之日起算，因违约金的基本功能在于弥补守约方的损失，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题解释（二）第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”的规定，原告在合同约定的基础上降低了违约金，按月利率2%主张权利，不违反法律规定，本院予以支持，原告于2018年12月29日为被告代偿，被告应从2018年12月30日起以代偿款114513.53元为基数，按月利率2%支付违约金至代偿款付清之日止。关于原告要求被告支付未付的保费，根据保险单约定，保险费为52626.24元，每月保险费为1461.84元，每月按时缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，原告2018年12月29日对被告欠中国光大银行股份有限公司遵义分行的所有本金及利息进行了赔偿，则保险期间应至2018年12月29日止，被告支付保险费的截止日期亦应为2018年12月29日，因被告已支付保险费至2018年10月7日，则2018年10月8日至2018年12月29日期间的保险费应为4044.42元（1461.84元÷30天×83天＝4044.42元），原告主张3946.97元，本院予以支持。另原告放弃要求被告支付律师费，这是原告对自己权利的处分，本院予以支持。被告严小波经本院依法公告传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决，被告未到庭视为自愿放弃相关抗辩权，由此产生的不利后果由其自行承担。根据《中华人民共和国保险法》第十条《中华人民共和国合同法》第六十条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题解释（二）第二十九条、据此，一、被告严小波于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司支付代偿款114513.53元，并支付违约金（以未还代偿款为基数，从2018年12月30日起按月利率2%计算至代偿款付清之日止）；二、被告严小波于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司支付尚欠的保险费人民币3946.97元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2660元，公告费400元，共计3060元，由被告严小波承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  张元书人民陪审员  龚 虹人民陪审员  杨永涛二〇二〇年八月二十六日法官助理周倩书记员何迪