云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2926民初299号原告：南涧彝族自治县农村信用合作联社，住所地南涧县南涧镇金龙路**。法定代表人：王永鑫，该信联社理事长。委托诉讼代理人：左继友，云南善律律师事务所律师，特别授权代理。被告：胡绍银，男，1977年1月26日生，汉族，云南省南涧县人，住南涧县。被告：蔡江琼，女，1985年11月10日生，哈尼族，云南省江城县人，住普洱市江城县。原告南涧彝族自治县农村信用合作联社诉被告胡绍银、蔡江琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人左继友到庭参加诉讼，被告胡绍银、蔡江琼经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡绍银、蔡江琼共同偿还原告借款本金196147元；2.判令被告胡绍银、蔡江琼按照年利率8.0475%支付原告200000元借款本金从2019年6月21日至2019年7月5日的利息，按照年利率12.07125%支付原告196147元借款本金从2019年7月5日至实际还款之日止的罚息；3.判令被告胡绍银、蔡江琼按照年利率12.07125%支付原告因逾期支付196147元借款本金的利息而产生的复利；4.原告方为实现债权所支付的律师费8000元，由被告胡绍银、蔡江琼承担；5.依法处置被告胡绍银、蔡江琼用于抵押的南经林证字（2012）第081108025号经济林木（果）权，原告以该抵押财产折价或者拍卖、变卖的价款就上述请求款项优先受偿；6.本案诉讼费用由被告方承担。事实和理由：2016年7月17日，被告胡绍银因种植泡核桃需要，向原告申请贷款200000元。2016年7月24日双方签订了《个人循环借款合同》，合同项下借款额度为200000元，借款期限为2016年7月24日起至2019年7月24日止。在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度。贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准。每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮85%确定，具体执行利率、期限、用途以借款凭证记载为准。借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期内不调整。本合同约定借款利息实行按月结息，按一年还本。借款人应于每月20日前向贷款人支付当月利息。对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人及担保人应当承担贷款人为实现合同债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）由借款人承担，蔡江琼作为共同借款人在合同上签名。同时，原告与被告胡绍银、蔡江琼还签订了《最高额抵押合同》，约定被告胡绍银、蔡江琼自愿用二人共同经营的经济林果权证作抵押，抵押担保的主债权为自2016年7月24日起至2019年7月24日期间，在人民币200000元的最高额内原告方对被告方享有的债权，担保的范围包括主债权、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用。被告方于2018年7月5日向原告借款200000元，借款年利率8.0475%，借款到期日为2019年7月5日，原告方按合同约定向被告胡绍银支付了借款，然而，被告于2019年6月20日后未向原告支付利息，2019年7月5日被告偿还借款本金3853元，尚欠借款本金196147元。被告所欠的款项经原告多次催要未果，为维护原告的合法权益，请判如所诉。被告胡绍银、蔡江琼未向本院递交答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据；被告胡绍银、蔡江琼均未向本院提交证据。原告提供的证据，本院经综合审查，认证如下：第一组，原告企业法人营业执照复印件、法定代表人身份证明原件各1份；第二组，被告胡绍银、蔡江琼身份证、结婚证复印件各1份；第三组，被告本人照片打印件1份；第四组，借款申请复印件1份；第五组，借款人面谈记录复印件1份；第六组，共同还款承诺书复印件1份；第七组，自愿抵押承诺书复印件1份；第八组，《个人循环借款合同》复印件1份；第九组，《最高额抵押合同》复印件1份；第十一组，南经林证字（2012）第081108025号经济林果权证、抵押物清单复印件各1份、南林抵押字第（2016）0199号《森林资源资产抵押登记证》复印件1份；第十二组，惠农卡与贷款合同绑定通知单、借款借据复印件各1份；第十三组，民事委托协议及云南省普通增值税发票复印件1份。各证据来源合法、内容真实、与本案有关联，予以确认。根据当事人陈述和以上确认的证据，本院认定如下法律事实：2016年7月17日，被告胡绍银因从事泡核桃种植资金不足，向原告申请贷款200000元，被告胡绍银的妻子被告蔡江琼作为共同借款人。被告胡绍银、蔡江琼用其所有南经林证字（2012）第081108025号经济林木（果）权为该借款提供抵押担保。2016年7月24日双方签订了《个人循环借款合同》，合同约定，循环借款额度为200000元；期限为2016年7月24日起至2019年7月24日止，在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度。贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际借款期限以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款凭证的记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准。发生的单笔借款，其最终到期日不得超过2019年7月24日。借款用途为泡核桃种植。每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮85%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准，借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期内不调整。借款利息实行按月付息，按一年还本。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，本合同约定的罚息利率为合同约定的利率加收50%的利率。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）。同日，原告与被告胡绍银、蔡江琼签订《最高额抵押合同》，约定被告胡绍银以其所有的南经林证字（2012）第081108025号经济林果权为200000元借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，担保范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用。债权本金到期或应付利息未付，债务人未予清偿，原告有权实现或提前实现抵押权。双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可依法律程序直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。合同签订后，2018年7月5日，被告胡绍银向原告借款200000元，借款到期日为2019年7月5日，借款年利率为8.0475%，原告依约向被告胡绍银支付了借款。借款后，被告按约支付利息至2019年6月20日后不再支付原告借款利息。借款到期后被告于2019年7月5日偿还原告借款本金3853元，后未再还本付息，经原告多次催告，被告仍未履行剩余款项偿还义务，原告提起诉讼，为此支付律师费8000元。本院认为：原被告签订的《个人循环借款合同》《最高额抵押合同》属双方的真实意思表示，不违反法律规定，系有效合同，应受法律保护，双方均应按约全面履行合同义务。被告胡绍银向原告借款200000元，归还了借款本金3853元，尚欠196147元应归还，被告蔡江琼作为共同借款人，依法应共同承担还款责任，故对原告要求被告胡绍银、蔡江琼共同偿还原告借款本金196147元的诉讼请求予以支持。关于利息、罚息和复利的问题。因被告未按约支付借期内利息，故原告要求被告按年利率8.0475%支付原告200000元借款本金从2019年6月21日至2019年7月5日的利息的诉请予以支持。因被告未按约正常归还原告的借款本金和利息，属违约行为，应承担违约责任，而合同约定的罚息和复利计算方式，是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》第二十条关于“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应当予以保护。合同中约定罚息和复利按照借款利率基础上加收50%确定，被告所借款项200000元借款执行年利率8.0475%，故罚息和复利的利率确定为年利率12.07125%，双方应按合同约定履行，约定借期至2019年7月5日，罚息的起算日应从2019年7月6日起算，故本院支持被告按照年利率12.07125%支付原告196147元借款本金从2019年7月6日起至实际还款之日止的罚息；对原告要求被告胡绍银、蔡江琼按照年利率12.07125%支付原告因逾期支付196147元借款本金的利息而产生的复利的诉讼请求予以支持。关于律师费的诉请。原被告双方所签订的合同中约定了原告为实现债权支出的费用由借款人承担，故原告要求被告承担为实现本案债权而支付律师费8000元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求实现抵押权的问题。双方签订《最高额抵押合同》约定被告胡绍银、蔡江琼用其所有南经林证字（2012）第081108025号经济林木（果）权为该借款提供抵押担保，约定了担保范围，且办理了抵押登记，抵押合同依法生效，原告的抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条关于“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。”的规定，第一百九十五条关于“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定以及《中华人民共和国担保法》第四十六条关于“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告对被告胡绍银、蔡江琼用于抵押的经济林木（果）权以折价或拍卖、变卖该财产所得的价款有优先受偿权。被告胡绍银、蔡江琼经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭。被告不到庭参加诉讼，不影响本院对案件事实的审理认定，本院依法可作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡绍银、蔡江琼共同偿还原告南涧彝族自治县农村信用合作联社借款本金196147元，限于本判决生效之日起三十日内履行。二、被告胡绍银、蔡江琼按照年利率8.0475%支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社200000元借款本金从2019年6月21日至2019年7月5日的利息；按照年利率12.07125%支付原告196147元借款本金从2019年7月6日至实际还款之日止的罚息。限于本判决生效之日起三十日内履行。三、判令被告胡绍银、蔡江琼按照年利率12.07125%支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社因逾期支付196147元借款本金的利息而产生的复利。限于本判决生效之日起三十日内履行。四、被告胡绍银、蔡江琼支付原告南涧彝族自治县农村信用合作联社为实现债权所支出的律师费8000元，限于本判决生效之日起三十日内履行。五、被告胡绍银、蔡江琼不能偿还上述债务时，原告南涧彝族自治县农村信用合作联社可就被告胡绍银、蔡江琼提供抵押的南经林证字（2012）第081108025号经济林木（果）权折价或以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4608元，由被告胡绍银、蔡江琼共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  吴美敏人民陪审员  袁玉清人民陪审员  陈天芬二〇二〇年八月十日书 记 员  李凤美