广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初7499号原告：厦门国际银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市*************航大厦1-2层，统一社会信用代码：91440400X17501530X。负责人：张志荣，该行总经理。委托诉讼代理人：何洁，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪丽娟，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：朱某1，男，汉族，1964年7月9日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区******************，公民身份号码：360************。被告：周瑾，女，汉族，1976年9月01日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区******************，公民身份号码：360************。被告：珠海市祥浩东华贸易有限公司，住所地珠海市横琴新区*********，统一社会信用代码：91440400MA51E11TX6。法定代表人：朱某1。原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行（以下简称厦门银行珠海分行）与被告朱某1、周瑾、珠海市祥浩东华贸易有限公司（以下简称祥浩公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告厦门银行珠海分行的委托诉讼代理人何洁、洪丽娟，被告朱某1（同时是被告祥浩公司的法定代表人）到庭参加诉讼，被告周瑾经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。厦门银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱某1向原告清偿借款本金3750527.46元；2.判令被告朱某1向原告支付自2019年12月25日起至2020年5月20日（含）的利息113625.94元，罚息8444.72元，复利2348.70元，合共124419.36元，以及自2020年5月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利［自2020年5月15日贷款全部提前到期日起，罚息以尚欠借款本金3750527.46元为基数、按（罚息利率）年利率11.76%计算；复利以应付未付利息、罚息、复利的总和为基数,按（罚息率）年利率11.76%计算］，注：以上贷款利率均按中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率上浮60%，贷款利率按年（次年1月1日）调整，罚息利率为在贷款利率基础上再上浮50%；3.原告对依法处置的坐落于珠海市香洲区******************的房产所得价款有优先受偿权；4.判令被告周瑾、祥浩公司对被告朱某1的上述债务承担连带清偿责任；5.判令被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2018年9月25日，朱某1与厦门银行珠海分行签订了编号为151**********042的《人民币个人经营性贷款借款合同》（下称“借款合同”），贷款总金额为3920000元，借款期限15年，贷款有效期自2018年9月27日起至2033年9月27日止。贷款利率为贷款发放日中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率上浮60%，目前为年利率7.84%，贷款利率按年调整，调整日期为每次基准利率调整之日的次年1月1日。还款方式为：按月等额本息法。《借款合同》第11.5条约定，“对逾期未还的贷款本金（包括对乙方全部或部分提前到期的贷款本金），自贷款本金逾期之日起按本条约定的逾期罚息利率计收逾期利息。逾期罚息利率为以下两项之和：（1）本合同第3条约定的贷款利率；（2）本合同第3条约定的贷款利率的50%。”《借款合同》第11.4条约定，“对甲方未按期支付的利息（包括对乙方全部或部分提前到期的贷款利息、罚息、复利等所有应支付予乙方的利息），甲方除应继续支付外，还应自应付息当日起向乙方另行支付复利，复利的利率按11.5条所列逾期罚息利率执行。”2018年9月25日，朱某1、周瑾与厦门银行珠海分行签订了编号为151**********042DY-1的《不动产抵押合同》，由朱某1、周瑾提供其名下的位于珠海市香洲区******************的房产及该房产相应的土地使用权为朱某1上述全部借款债务提供抵押担保。担保范围包括主合同项下债务本金、利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金、以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。朱某1、周瑾与厦门银行珠海分行于2018年10月23日办妥抵押登记手续，他项权证号为：粤（2018）珠海市不动产证明第0067951号。2018年9月25日，周瑾与厦门银行珠海分行签订了编号为151**********042BZ-1的《保证合同》，由周瑾对朱某1的上述全部借款提供连带责任保证担保。担保范围包括主合同项下债务本金、利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金和厦门银行珠海分行实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年9月25日，祥浩公司与厦门银行珠海分行签订了编号为151**********042BZ-2的《保证合同》，由祥浩公司对朱某1的上述全部借款提供连带责任保证担保。担保范围包括主合同项下债务本金、利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金和厦门银行珠海分行实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。借款合同签订后，厦门银行珠海分行依借款合同约定，于2018年10月25日向朱某1发放了3920000元的贷款，厦门银行珠海分行履行了合同义务。贷款发放后，朱某1从2020年1月25日起开始出现逾期，厦门银行珠海分行多次通过电话、微信、短信等多种方式向其催收，并根据合同约定的送达地址委托广东精诚粤衡律师事务所于2020年4月22日向三被告发出《律师函》进行催收。但催收无果，截至2020年5月20日，朱某1仍未归还逾期欠款。遂厦门银行珠海分行根据合同约定的送达地址向三被告发出《贷款提前到期通知函》。《贷款提前到期通知函》已正式通知三被告，借款合同项下所有贷款本息已于2020年5月15日提前到期。截至2020年5月20日，被告尚欠贷款本金3750527.46元。借款合同生效后，朱某1应按时足额履行还款义务，根据借款合同第10条、第11条的约定，朱某1出现逾期未还款的情况，厦门银行珠海分行有权提前收回已发放的贷款，宣布全部所欠款项无论届期与否立即到期。朱某1的逾期未归还贷款的违约行为已经严重侵害厦门银行珠海分行的合法权益，经过催收无果，根据借款合同的约定和合同法、物权法、担保法等法律规定，为维护法律的尊严及合同的严肃性，为保护厦门银行珠海分行的合法权益不受侵害，恳请支持各项诉讼请求。朱某1、祥浩公司答辩称，承认欠款事实，确认诉讼请求。鉴于疫情情况，请求减免利息、罚息和复利。周瑾未作答辩。厦门银行珠海分行围绕诉讼请求提交了《借款合同》、《不动产抵押合同》、《保证合同》、借款借据、不动产登记情况查询结果、账户明细对账单等证据，各被告未提供证据，本院经对以上证据进行审查，并结合当事人的质证意见，认为以上证据符合法律规定，应予确认。厦门银行珠海分行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与厦门银行珠海分行诉称的事实一致。本院认为，案涉《借款合同》、《不动产抵押合同》、《保证合同》等，均系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。厦门银行珠海分行依约向朱某1发放了贷款，朱某1未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，厦门银行珠海分行依约有权宣布所欠款项立即到期，故其请求朱某1偿还尚欠借款本金3750527.46元，暂计至2020年5月20日的利息113625.94元、罚息8444.72元、复利2348.70元及此后至借款本息全部清偿之日止以未还借款本金3750527.46元为基数计算的罚息和以未还全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数计算的复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。合同虽约定了贷款利率为按基准利率调整，因基准利率不再变化，故厦门银行珠海分行请求按执行利率上浮60%即年利率11.76%计算罚息和复利，本院予以支持。考虑到罚息、复利在不断累计中可能会超过出借人的实际损失，更会超出借款人的实际承受能力，导致双方利益失衡，不利于社会的稳定，故以上利息、罚息、复利总计应以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。朱某1与与周瑾共有的珠海市香洲区******************（权证号码）为朱某1在《借款合同》项下的债务提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故厦门银行珠海分行就本案债权对依法处分上述*产所得价款享有优先受偿权。周瑾、祥浩公司作为保证人为朱某1在《借款合同》项下的债务提供连带责任保证担保，朱某1的上述债务在周瑾和祥浩公司的担保范围和担保期限内，故厦门银行珠海分行请求其承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。周瑾、祥浩公司承担保证责任后，有权向朱某1追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱某1于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金3750527.46元，暂计至2020年5月20日的利息113625.94元、罚息8444.72元、复利2348.70元，合计3874946.82元；二、被告朱某1于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月21日起至借款本息全部清偿之日止按年利率11.76%计算的罚息、复利［其中罚息以未还本金3750527.46元为基数，复利以未还全部利息（含正常利息、罚息、复利）为基数计算］，两者总计以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分被告朱某1名下位于珠海市香洲区******************（权证号码）所得价款享有优先受偿权。四、被告周瑾、珠海市祥浩东华贸易有限公司对被告朱某1在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37800元，由被告朱某1、周瑾、珠海市祥浩东华贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  刘 志人民陪审员  李振坤二〇二〇年八月二十七日书 记 员  谢金玲周杰邓靖