四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0114民初2164号 原告：中国农业银行股份有限公司成都新都支行，营业地成都市新都区新都镇新中路122号。 负责人：杨岗，行长。 委托诉讼代理人：朱伟，四川明炬律师事务所律师。 被告：冯刚，男，1990年5月21日出生，汉族，住四川省青川县。 原告中国农业银行股份有限公司成都新都支行（以下简称农行新都支行）与被告冯刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行新都支行的委托诉讼代理人朱伟到庭参加诉讼，被告冯刚经公告送达开庭传票等诉讼文书（公告刊登于2020年5月24日人民法院报G64版）后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行新都支行向本院提出诉讼请求：1.冯刚归还农行新都支行剩余借款本金202061.78元及截至2020年3月27日已产生的利息4861.71元、罚息88.66元、复利94.59元、提前还款利息479.76元，合计207586.5元；2.冯刚支付农行新都支行从2020年3月28日起至全部本金归还之日止的利息、罚息、复利（罚息以未归还借款本金202061.78元为基数，按年利率6.3475%计算，复利以未偿还借款期限内利息和复利为基数，按年利率6.3475%计算）；3.农行新都支行有权对冯刚所有的位于成都市青白江区房屋折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；4.冯刚向农行新都支行支付实现债权的律师费6227.6元。 冯刚未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、借款及交付情况：2017年2月21日，冯刚作为借款人及抵押人与农行新都支行作为贷款人及抵押权人签订《个人购房担保借款合同》（编号：51020120170009413）；2017年3月6日，农行新都支行向冯刚指定的收款账户发放贷款220000元，并确定借款期限为2017年3月6日至2037年3月5日。 二、借款利率及还款方式：借款执行利率为年利率4.165%，该利率标准至今未进行调整。还款方式为等额本息还款，还款日为每月6日。 三、违约责任：1.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，罚息年利率6.2475%。2.对借款期内和借款逾期后产生的应付未付利息（含罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。3.借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为实现债权支付的律师费、差旅费等。 四、担保情况：冯刚以其所购位于成都市青白江区的房屋为案涉借款合同项下债务提供抵押担保。担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、迟延履行债务利息、诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2017年2月27日，双方办理了以农行新都支行为抵押权人的抵押登记手续并取得川（2017）青白江区不动产证明第XXX号《不动产登记证明》。 五、违约情况：冯刚于2019年9月6日开始至今未依约还款。农行新都支行于2020年1月7日向冯刚发出《贷款提前到期通知书》，宣布剩余贷款本息于2020年1月6日全部提前到期。截至2020年3月27日，冯刚尚欠农行新都支行借款本金202061.78元、借期内正常利息4861.71元、罚息88.66元、复利94.59元。 本院认为，农行新都支行所举本案证据及庭审查明的事实，足以证实农行新都支行与冯刚签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，应属合法有效，双方均应依照合同约定履行合同义务，享受合同权利。农行新都支行依约向冯刚发放贷款220000元，但冯刚于2019年9月6日开始至今未依约还款。根据《个人购房担保借款合同》关于“借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款”的约定，冯刚未依约按期足额偿还贷款的行为已构成违约，依法应承担相应违约责任，故农行新都支行依约有权宣布案涉贷款提前到期，并要求冯刚提前归还全部贷款本息。农行新都支行诉请冯刚归还剩余借款本金202061.78元及截至2020年3月27日的利息4861.71元、罚息88.66元、复利94.59元、提前还款利息479.76元，并支付自2020年3月28日起至本金付清之日止的利息、罚息、复利的主张，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应按照约定的期限返还借款”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，结合冯刚的违约情况，案涉合同对借款利息、罚息、复利的约定及农行新都支行所举逾期本息清单所载具体金额，本院对上述诉请的借款本金202061.78元及截至2020年3月27日的利息4861.71元、罚息88.66元、复利94.59元均予以支持；对诉请的提前还款利息479.76元，因农业银行新都支行未举证证明该项费用的收费依据，案涉担保借款合同中亦无相关约定，故本院对此主张不予支持；对2020年3月28日至本金付清之日的利息、罚息、复利，鉴于农行新都支行已宣布案涉贷款提前到期，其诉请的利息实为借款期限内的利息且已在上述截至2020年3月27日的利息中进行了主张，故此诉请中的利息属重复主张，本院不予支持，结合案涉罚息、复利的利率和计算方式约定，本院对此诉请的罚息、复利分别支持为：罚息以未偿还的借款本金202061.78元为基数，自2020年3月28日起至本金付清之日止，按年利率6.2475%计付；复利以截至2020年3月27日未归还的借款期限内正常利息及罚息之和4950.37元（4861.71元＋88.66元）为基数，自2020年3月28日起至该款付清之日止，按年利率6.2475%计付。农行新都支行诉请对冯刚所有的位于成都市青白江区房屋折价、拍卖或者变卖所得价款有权优先受偿的主张，因案涉担保借款合同对抵押财产及担保范围进行了明确约定，且双方就上述抵押房屋办理了抵押登记手续，农行新都支行对该抵押房屋依法享有抵押权，其有权在冯刚不履行偿还义务的情况下，对该房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，故本院对该诉请予以支持。对农业银行新都支行诉请冯刚支付律师费6227.6元的主张，因农业银行新都支行未举证证明该项费用已实际支出，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第五十三条，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、冯刚于本判决发生法律效力之日起7日内偿还中国农业银行股份有限公司成都新都支行借款本金202061.78元及截至2020年3月27日的利息4861.71元、罚息88.66元、复利94.59元，并支付罚息、复利（罚息以202061.78元为基数，自2020年3月28日起至本金付清之日止，按年利率6.2475%计付；复利以 4950.37元为基数，自2020年3月28日起至该款付清之日止，按年利率6.2475%计付）； 二、中国农业银行股份有限公司成都新都支行对冯刚提供的抵押物【冯刚名下位于成都市青白江区的房屋，川（2017）青白江区不动产证明第XXX号】折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回中国农业银行股份有限公司成都新都支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2254元（已减半收取），公告费600元，合计2854元，由冯刚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 孙 丰 二〇二〇年八月十二日 书记员 谭梦薇