福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0582民初5996号 原告（反诉被告）：王真珍，女，1986年1月29日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告（反诉被告）：刘经斌，男，1984年5月15日出生，汉族，住福建省福鼎市。 以上二原告共同委托诉讼代理人：师兵，福建取帆律师事务所律师。 以上二原告共同委托诉讼代理人：丁毓惠，福建取帆律师事务所律师。 被告（反诉原告）：兴业银行股份有限公司晋江**阳支行，住所地福建省晋江市青阳街道青华小区金明花园**，统一社会信用代码91350582791753040R。 负责人：胡天祝，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴志育，男。 委托诉讼代理人：黄哲仁，福建杰斐逊律师事务所律师。 被告（反诉被告）：福建晋创置业有限公司，住所地福建省晋江市青阳街道高霞社区和平中路**，统一社会信用代码913505820913767159。 法定代表人：李清鹏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：林培邻，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。 原告王真珍、刘经斌与被告兴业银行股份有限公司晋江**阳支行（以下简称兴业青阳支行）、福建晋创置业有限公司（以下简称晋创公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序进行审理，经原告王真珍的申请，本院依法追加刘经斌作为本案的共同原告参加诉讼。在审理过程中，被告兴业青阳支行向本院提起反诉，本院予以受理。本案于2020年7月2日、8月3日公开开庭审理，第一次开庭，原告（反诉被告）王真珍及刘经斌的委托诉讼代理人丁毓惠，被告（反诉原告）兴业青阳支行的委托诉讼代理人吴志育，被告（反诉被告）晋创公司的委托诉讼代理人林培邻到庭参加诉讼；第二次开庭，原告（反诉被告）王真珍及刘经斌的委托诉讼代理人丁毓惠，被告（反诉原告）兴业青阳支行的委托诉讼代理人黄哲仁，被告（反诉被告）晋创公司的委托诉讼代理人林培邻到庭参加诉讼。本院现已审理终结。本案现已审理终结。 王真珍、刘经斌向本院提出诉讼请求：1.解除王真珍、刘经斌与兴业青阳支行之间的《个人购房抵押(保证)借款合同》；2.晋创公司协助王真珍、刘经斌解除《个人购房抵押(保证)借款合同》，并由晋创公司一次性偿还王真珍、刘经斌向兴业青阳支行所贷款的40万元及利息，从借款之日起至还清贷款本息之日止，月利率为5.3083%，以银行结算为准；3.晋创公司退还王真珍、刘经斌自解除商品房买卖合同及补充协议（合同编号201706030031）后于2020年4月15日支付的4515元、2020年5月15日支付的4515元；4.晋创公司承担律师费12000元。审理过程中，王真珍、刘经斌放弃第3、4项诉讼请求，并将第2项诉讼请求减少为：晋创公司协助王真珍、刘经斌解除《个人购房抵押(保证)借款合同》，并由晋创公司一次性偿还王真珍、刘经斌向兴业青阳支行所贷款的357004元及利息，即自借款之日起至还清贷款本息之日止，按月利率为5.3083%计算的利息。事实和理由：王真珍与晋创公司商品房预售合同纠纷一案于2020年3月20日经晋江市人民法院调解，依法作出了(2020)闽0582民初12号民事调解书，双方协议解除王真珍与晋创公司于2017年6月3日签订的商品房买卖合同及补充协议(合同编号201706030031)，故该房产已归晋创公司所有，王真珍、刘经斌应从即日起与兴业青阳支行解除《个人购房抵押(保证)借款合同》从2020年3月20日兴业青阳支行与晋创公司重新办理房屋贷款抵押协议。自调解书作出后，王真珍、刘经斌多次催促晋创公司与兴业青阳支行解除贷款协议，晋创公司不予办理，导致王真珍、刘经斌与兴业青阳支行无法办理解除《个人购房抵押(保证)借款合同》手续。 兴业青阳支行称其同意解除《个人购房抵押(保证)借款合同》。 晋创公司辩称，晋创公司与王真珍的商品房买卖合同解除后，晋创公司的义务是返还王真珍支付的购房款，王真珍向晋创公司主张贷款的利息没有任何的依据；王真珍、刘经斌请求晋创公司承担本案的律师费，也没有任何的依据。 兴业青阳支行向本院提出反诉请求：1.解除其与王真珍、刘经斌及晋创公司三方共同签订的合同编号为“151701556001000”的《个人购房抵押（保证）借款合同》；2.王真珍、刘经斌立即共同偿还上述《个人购房抵押（保证）借款合同》项下借款本金338942.63元，并按上述合同约定向反诉人支付自2020年8月4日起至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复利；3.王真珍、刘经斌共同偿还兴业青阳支行因本案支出的律师费2000元；4.晋创公司对王真珍、刘经斌的上述第2、3项诉讼请求所列的全部款项承担连带偿还责任；5.兴业青阳支行有权就上述第2、3项诉讼请求所列的全部款项以王真珍、刘经斌提供的抵押物（即王真珍、刘经斌名下的坐落于晋江市青阳街道和平中路晋创城市的房屋）折价，或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。事实和理由：2018年5月24日，王真珍、刘经斌、晋创公司与兴业青阳支行签订一份《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定王真珍、刘经斌向兴业青阳支行借款40万元用于购买位于晋江市青阳街道和平中路晋创城市的房屋及借款期限、借款利率及违约责任等，王真珍、刘经斌以前述所购房屋为该借款提供抵押担保，晋创公司为该借款提供阶段性连带责任保证担保。兴业青阳支行依约发放借款，但王真珍、刘经斌已向法院起诉要求解除该合同，鉴于王真珍、刘经斌违反合同条款的约定，危及兴业青阳支行的资金安全，因此兴业青阳支行有权要求解除借款合同，要求王真珍、刘经斌清偿全部借款本金、利息及其他费用，并对其提供的抵押物进行折价，或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 王真珍、刘经斌对兴业青阳支行的反诉辩称，同意解除借款保证合同，应由本诉被告协助其解除借款合同，同意第2、4、5项反诉诉求，但认为关于律师费的诉求不合理。 晋创公司对兴业青阳支行的反诉辩称，针对第4项反诉请求，其与王真珍已就购房款的事项达成调解，兴业青阳支行请求其承担连带清偿责任，没有依据；针对第5项反诉请求，案涉商品房买卖合同已经解除，房屋的所有产权人是晋创公司，所以应该驳回兴业青阳支行的该项诉讼请求。 王真珍、刘经斌围绕诉讼请求提交证据如下：A1.晋江市人民法院(2020)闽0582民初12号民事调解书，以证明王真珍与晋创公司于2020年3月20日自愿协议解除双方于2017年6月3日签订的商品房买卖合同及补充协议(合同编号201706030031)；A2.个贷还款计划，以证明王真珍偿还贷款的事实；A3.《个人购房抵押(保证)借款合同》，以证明王真珍、刘经斌于2018年5月24日与兴业青阳支行签订了此合同；A4.手机短信截图，证明王真珍分别于2020年4月15日、2020年5月15日各偿还了4515元；A5.客户还款明细清单，以证明王真珍于2020年6月15日、2020年7月15日各偿还了4515元；A6.商品房买卖合同(预售)及补充协议，以证明补充协议第七条约定买受人解除合同的，应当在解除合同后10日内配合出卖人办理各种解除手续，如果没有办理的，还要按照总房款的20%承担违约责任，并赔偿出卖人的全部损失。 兴业青阳支行质证认为，对证据A1、A3没有异议，但A3与本案没有关联，证据A2、A4、A5、A6由法院依法认定。 晋创公司质证认为，对证据A1、A3的三性均无异议；证据A2没有盖章，无法核实其真实性；对证据A4、A5，是否有还款应以银行的意见为主；对证据A6，该份合同并非双方盖章确认的，无法核实真实性，且王真珍、刘经斌引用的该合同中的第十五条向晋创公司主张利息，是针对设计变更所约定，与其主张的事实理由没有关系，所以王真珍、刘经斌主张晋创公司支付利息没有依据。 为证明其主张，兴业青阳支行向本院提交证据如下：B1.合同编号为“151701556001000”的《个人购房抵押(保证)借款合同》，以证明王真珍、刘经斌于2018年5月24日向兴业青阳支行申请个人购房借款40万元以及双方有关贷款用途、期限、还款方式、担保方式、违约责任及纠纷解决等事项的决定；B2.委托代理合同、律师费发票，证明兴业青阳支行因本案诉讼而支付了律师费2000元；B3.贷款账户信息查询，证明截至2020年8月3日，王真珍、刘经斌尚欠贷款本金余额为336226.34元及自2020年7月16日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利。 王真珍、刘经斌质证认为，对证据B1、B3均没有异议，对证据B2，认为没有法律依据。 晋创公司质证认为，对证据B1的三性没有异议，对证据B2、B3的真实性没有异议，律师费由法院依法认定。 晋创公司未向法庭提交证据。 本院认为，王真珍、刘经斌提供的证据A1、A3，兴业青阳支行、晋创公司均对真实性、合法性没有异议，对该部分证据予以确认；证据A2、A4、A5均系针对王真珍、刘经斌向兴业青阳支行还款情况的证据，兴业青阳支行对此未提出异议，本院予以采纳；证据A6与本案没有关联，不予采纳。兴业青阳支行提供的证据B1、B2、B3，经王真珍、刘经斌、晋创公司质证，均无异议，形式来源合法，内容真实，与本案待证的事实相关联，能够证明案件的事实，本院均予以采纳并作为定案的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月24日，王真珍、刘经斌、晋创公司与兴业青阳支行签订一份《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：151701556001000），约定王真珍、刘经斌向兴业青阳支行借款40万元用于购买位于晋江市青阳街道和平中路晋创城市的房屋，借款期限120个月，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.3（合同签订时为年利率6.37%），定价基准利率按央行人民币贷款基准利率伍年以上期限档次执行，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；王真珍、刘经斌以前述所购房屋为该借款提供抵押担保，晋创公司为该借款提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年，保证范围为主合同项下的借款本机、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，如债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除；因债务人、担保人未履行合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师代理费等。兴业青阳支行于2018年6月13日向王真珍、刘经斌指定的账户发放40万元，王真珍、刘经斌在借款后均依约还款至2020年7月15日，目前尚欠未还借款本金336226.34元及自相应的利息。 另查明，王真珍与晋创公司于2017年6月3日签订一份商品房买卖合同及补充协议，约定王真珍向晋创公司购买址于晋江市青阳街道和平中路晋创城市房屋，房屋价款为80万元。因晋创公司未能依约按时交房，王真珍向晋江市人民法院提起诉讼，王真珍与晋创公司的预售商品房买卖合同纠纷一案，已由本院作出（2020）闽0582民初12号民事调解书，王真珍与晋创公司达成调解协议，解除前述商品房买卖合同及补充协议，并由晋创公司分期向王真珍退还购房款。 本院认为，王真珍、刘经斌、晋创公司与兴业青阳支行签订的《个人购房抵押(保证)借款合同》系各方真实意思表示，未违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，依法应予保护。关于本诉部分，王真珍与晋创公司签订的商品房买卖合同及补充协议已由晋江市人民法院作出的（2020）闽0582民初12号生效民事调解书调解解除，故王真珍、刘经斌向兴业青阳支行借款用于支付购房款的目的已经无法实现。根据《商品房买卖合同司法解释》第二十四条的规定，对王真珍、刘经斌主张解除《个人购房抵押(保证)借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。《商品房买卖合同司法解释》第二十五条第二款规定，“商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人”，该规定旨在对出卖人占用的购房贷款本息最终返还途径的简化,即出卖人可通过直接向贷款人支付购房贷款本息,以同时消灭其对房屋买受人所负债务，但并未限制解除商品房买卖合同后买房人要求售房人返还所有购房款(包括贷款)的权利,也未限制解除借款合同后贷款人要求借款人返还借款及利息的权利。根据合同的相对性原理，购房者才是借款合同的借款人，应依借款合同的约定履行义务。作为借款人，王真珍、刘经斌应依约承担对本案《个人购房抵押(保证)借款合同》项下借款的还款义务；且王真珍与晋创公司之间的商品房买卖合同解除后的购房款返还已由生效调解书处理。因此，王真珍、刘经斌在本案中请求由晋创公司一次性偿还王真珍、刘经斌向兴业青阳支行所贷款的357004元及利息，没有事实和法律依据，不予支持。关于反诉部分，《合同法》第九十七条规定，“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”鉴于目前王真珍、刘经斌在借款合同项下并未有违约行为，借款未产生相应的罚息、复利，因此其仅应对尚欠兴业青阳支行的未偿还借款本金及至合同解除前按约定计算尚欠的利息承担还款责任，对晋创公司主张王真珍、刘经斌偿还本息全部还清之日止的罚息、复利的请求，不予支持。王真珍、刘经斌在向兴业青阳支行借款时，以其所购的房产为该借款提供抵押担保，但并未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》相关规定，不动产物权的设立，经依法登记发生效力，因此对兴业青阳支行主张以该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿，没有事实和法律依据，不予支持。根据《个人购房抵押(保证)借款合同》第十一条第二款第三项的约定，晋创公司免除保证责任的条件是“债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执”。案涉房产并未办理正式抵押登记，因此，晋创公司仍应对本案债务承担连带保证责任。关于律师费，合同虽约定了因债务人、担保人未履行合同项下的义务而引起纠纷的，债务人、担保人应承担实现债权的费用，但案涉借款合同的解除系由于商品房买卖合同的解除,根据相关司法解释的规定应予以解除，而非借款人、保证人违约导致，故兴业青阳支行主张王真珍、刘经斌共同偿还其因本案支出的律师费2000元，并由晋创公司对此承担连带责任的诉讼请求，没有事实和法律依据，不予支持。 综上,依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、第四十二条、《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十四条、第二十五条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定,判决如下： 一、解除原告（反诉被告）王真珍、刘经斌与被告（反诉原告）兴业银行股份有限公司晋江**阳支行、被告（反诉被告）福建晋创置业有限公司签订的《个人购房抵押(保证)借款合同》（合同编号：151701556001000）; 二、原告（反诉被告）王真珍、刘经斌应于本判决生效之日起十日内归还兴业银行股份有限公司晋江**阳支行借款本金336226.34元及利息(自2020年7月16日起计算至本判决生效之日止); 三、被告（反诉被告）福建晋创置业有限公司对上述第二项债务承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向王真珍、刘经斌追偿； 四、驳回原告王真珍、刘经斌的其他诉讼请求； 五、驳回反诉原告兴业银行股份有限公司晋江**阳支行的其他反诉请求。 上述应付款项,于判决生效之日起十日内付清。如果未按判决指定的期限履行金钱给付义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件本诉受理费6655元，因适用简易程序收取计3327.5元，由原告王真珍、刘经斌负担；反诉受理费6414元，因适用简易程序收取计3207元，由反诉原告兴业银行股份有限公司晋江**阳支行负担35.5元，由反诉被告王真珍、刘经斌、福建晋创置业有限公司3171.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  吕雅君 二〇二〇年八月三十一日 书记员  叶少菁 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》 第二十四条因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。 第二十五条以担保贷款为付款方式的商品房买卖合同的当事人一方请求确认商品房买卖合同无效或者撤销、解除合同的，如果担保权人作为有独立请求权第三人提出诉讼请求，应当与商品房担保贷款合同纠纷合并审理；未提出诉讼请求的，仅处理商品房买卖合同纠纷。担保权人就商品房担保贷款合同纠纷另行起诉的，可以与商品房买卖合同纠纷合并审理。 商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的、出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。