重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初16884号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王煜潇，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：张明洋，重庆索通律师事务所律师。被告：王进，男，1971年4月12日出生，苗族，户籍地重庆市彭水县，合同约定送达地址重庆市渝北区。被告：冉义明，女，1983年10月29日出生，土家族，住重庆市渝**。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告王进、冉义明保险合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张明洋到庭参加诉讼，被告王进、冉义明经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王进向原告支付理赔款共计173784.32元（包括本金170395.87元、利息3087.06元、罚息301.39元）；2.判令被告王进向原告支付逾期保险费1191.68元；3.判令被告王进向原告支付理赔款滞纳金（以代偿金额173784.32元为基数，自2020年4月13日起，按照0.063%/天计算至偿清全部款项之日）；4.判决确认原告就被告王进提供的位于重庆市渝北区回兴街道宝桐路X号凯圣佳园X幢X单元X-X-X房屋的处分价款享有优先受偿权；5.本案受理费由被告王进承担；6.被告冉义明对被告王进的前述债务承担共同清偿责任。事实和理由：2018年11月19日，原告与王进签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。同日，原告与王进签订《最高额抵押合同》，约定王进以其房屋为原告因履行债务清偿而产生的债权做担保，并办理了抵押登记。王进与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行厦门分行）分三次签订了三份《借款合同》，并针对借款向原告申请投保，原告出具了三份《平安个人借款保证保险保险单》。上述借款及投保等事宜，均发生在两被告婚姻关系存续期间，被告冉义明已出具《声明》及《承诺书》，确认全部债务为夫妻共同债务，应当对上述债务承担连带责任。上述合同签订后，华夏银行厦门分行发放了贷款，但王进没有按照约定履行其中两份《借款合同》的还款义务，原告依据保单约定承担了保险责任。原告多次向二被告催收理赔款项和未付保费未果，请求依法判决。被告王进、冉义明未作答辩。本案查明的事实如下：一、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20181112003958）主要内容1.甲方为平安保险公司，乙方为王进；2.本协议有效期:2018年11月19日至2027年2月27日；3.保证保险金额：累计最高不超过1228000元。二、《最高额抵押合同》的主要约定内容1.签订时间：2018年11月19日；2.抵押权人平安保险公司、抵押人王进；3.抵押物：位于重庆市渝**回兴街道宝桐路**凯圣佳园****X-X-X的房屋；4.抵押登记时间：2018年11月21日；5.抵押担保的主合同：《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20181112003958）；6.房屋登记信息查询证明：房屋登记信息查询证明显示该套抵押的房屋之前已经设立过抵押，抵押权人为中国建设银行股份有限公司重庆市分行，本案的抵押为顺位抵押；该套抵押房屋的所有权人为王进。三、个人借款合同（编号为DY20181112003958-001）的主要条款和贷款发放情况1.当事人：借款人王进，出借人华夏银行厦门分行；2.借款金额：239000元；借款合同所附《还款计划表》载明了每期应还的保险费、担保费、服务费、本金、利息的金额；3.借款期限：36个月；4.借款利率：年利率6.08%；5.借款逾期：甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。6.贷款发放情况：贷款人于2018年11月22日放款。四、保证保险合同（编号为DY20181112003958-001）的主要约定内容1.投保时间：2018年11月19日，王进在投保单上签名；2.保险单（编号为DY20181112003958-001）的主要内容：投保人王进，保险人平安保险公司，被保险人华夏银行厦门分行；保险金额262900元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿为止；每月缴纳月保险费金额286.8元；特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依约向被保险人进行保险理赔，理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权及质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。五、个人借款合同（编号为DY20181112003958-004）的主要条款和贷款发放情况1.当事人：借款人王进，出借人华夏银行厦门分行；2.借款金额：27000元；借款合同所附《还款计划表》载明了每期应还的保险费、担保费、服务费、本金、利息的金额；3.借款期限：36个月；4.借款利率：年利率7.125%；5.借款逾期：甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。6.贷款发放情况：贷款人于2019年6月28日放款。六、保证保险合同（编号为BDDY1906270001134794）的主要约定内容1.投保时间：2019年6月27日，王进在投保单上签名；2.保险单（编号为BDDY1906270001134794）的主要内容：投保人王进，保险人平安保险公司，被保险人华夏银行厦门分行；保险金额29700元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿为止；每月缴纳月保险费金额32.4元；特别约定等条款内容与编号为DY20181112003958-001的保证保险合同约定一致。七、《最高额委托担保合同》（编号为DY20181112003958）主要内容1.签订时间：2018年11月20日；2.甲方（委托人）王进，乙方（受托人）平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司）；3.担保范围：甲方与中国平安保险公司签署了编号为DY20181112003958《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，保险公司同意为符合条件的单笔借款承保保险责任；4.保证期间：保证期间为合作协议及其协议项下签署的保险合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。八、《最高额委托担保合同》补充协议（编号为DY20181112003958-001）主要内容1.签订时间：2018年11月20日；2.甲方（委托人）王进，乙方（受托人）平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司）；3.担保范围：甲方同意为平安保险公司签发的编号为DY20181112003958-001的保险单可能会发生的理赔生成的债权提供担保；4.最高担保责任：2390元。九、《最高额委托担保合同》补充协议（编号为DY20181112003958-004）主要内容1.签订时间：2019年6月28日；2.甲方（委托人）王进，乙方（受托人）平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司）；3.担保范围：甲方同意为平安保险公司签发的编号为BDDY1906270001134794的保险单可能会发生的理赔生成的债权提供担保；4.最高担保责任：270元。十、《共有及共同债务声明》主要内容《共有及共同债务声明》主要载明：本人系借款人配偶，本人同意并确认借款人王进自2018年11月19日至2027年2月27日期间因未按时偿付借款导致中国平安保险公司向出借人理赔，从而对王进享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，承担连带清偿责任。声明下方有冉义明的签字和捺印，日期为2018年11月19日。十一、借款人还款情况及保险人理赔情况1.借款人还款情况：第一笔借款偿还了13期，第二笔借款偿还了6期；2.代偿情况：由于王进两笔借款均逾期还款超过80天，出借人华夏银行厦门分行向原告送达《履行保险责任通知书》，确认应还全部理赔款本息金额分别为160761.97元、13022.35元。原告于2020年4月13日分别代偿160761.97元、13022.35元，合计173784.32元。理赔事实发生后，华夏银行厦门分行向原告出具《履行保险责任证明书》证明原告已履行完全部保险责任。3.逾期保险费：1191.68元。十二、其他事实1.王进于2018年11月20日现场签署《电子签名签署确认函》，确认其通过线上方式签署的编号为DY20181112003958的《借款合同》、《服务委托书》、编号为DY20181112003958的《最高额委托担保合同》、《最高额委托担保补充协议》、《借款用途声明》真实有效。2.王进和冉义明于2009年12月2日结婚，于2017年6月5日离婚，于2018年2月5日复婚。本院认为，王进向华夏银行厦门分行贷款239000元、27000元，并向平安保险公司投保个人贷款保证保险，平安保险公司同意承保并出具保单，双方之间的保证保险合同关系依法成立，合法有效，各方均应按照合同约定履行义务。王进收到华夏银行厦门分行的借款后，未按期足额履行还款义务，构成违约，导致保险事故发生，华夏银行厦门分行有权要求平安保险公司依据保险合同约定进行理赔。平安保险公司在向华夏银行厦门分行支付了保险理赔款后，有权要求王进向其归还全部理赔款项并按约支付逾期未付保费。综上，对平安保险公司要求王进支付保险理赔款173784.32元及逾期保费1191.68元的诉讼请求，本院予以支持。关于平安保险公司请求主张的滞纳金即违约金，因王进在平安保险公司为其支付理赔款至今未偿还理赔款和支付未付保费，已构成违约，应按照保险合同约定承担违约责任。双方关于滞纳金的约定系双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的禁止性规定，故合法有效。平安保险公司要求自2020年4月13日起至王进偿清全部款项之日止，以代偿本金173784.32元为基数，按照0.063%/天计算违约金的诉讼请求符合双方约定和法律规定，故本院予以支持。王进与平安保险公司签订的《最高额抵押合同》合法有效，并就抵押物进行了抵押登记，平安保险公司依法享有抵押权。因王进提供抵押担保的房屋此前已经设立抵押，平安保险公司依法按照抵押顺位享有优先受偿权。冉义明出具《共有及共同债务声明》，认可本案债务属于夫妻共同债务，愿意承担共同清偿责任，平安保险公司要求其对王进的本案债务承担共同清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十九条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告王进于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款173784.32元、逾期保费1191.68元，以及滞纳金即违约金（以欠付理赔款173784.32元为基数，自2020年4月13日起至付清之日止，按照日利率0.063%计算，利随本清）；如被告王进未按时履行上述第一条载明的付款义务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就王进所有的位于重庆市渝北区回兴街道宝桐路X号凯圣佳园X幢X单元X-X-X的房屋折价或对拍卖、变卖所得价款按抵押顺位优先受偿；三、被告冉义明对上述第一条载明的被告王进的债务承担共同清偿责任；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。若义务人未按本本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2000.49元，由被告王进、冉义明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉至重庆市第一中级人民法院。审 判 员  朱 敏二〇二〇年八月三十一日法官助理  李敬琳书 记 员  吴 可