广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3462号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：梁银心，女，1972年12月29日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告梁银心信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷，被告梁银心到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字****号）；2、判令被告向原告支付专向分期借款本金233357.91元、手续费42000元及利息、还款违约金（暂计至2019年12月7日，利息为513.05元，还款违约金为2085.6元，以上共计277956.56元；自2019年12月8日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用（包括案件受理费和诉前保全费）。诉讼中，中国银行番禺支行申请将第2项诉讼请求变更为：判令被告向原告支付专向分期借款本金232417.91元、手续费42000.00元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月7日，利息为4785.03元，还款违约金为5015.49元，以上共计284218.7元；自2020年7月8日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实和理由：原告与被告于2019年3月27日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字****号）及附件，约定：原告向被告授予信用额度人民币250000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。专向分期手续费费率为分期额度的18%，即人民币45000元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每月到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。被告未按期归还贷款本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除本合同；要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行借款合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告梁银心辩称，欠款是事实，但是暂时没有还款能力，经济困难。中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字****号）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及信用卡亲签亲访信息表（2019年3月26日）、借款借据、欠款明细、交易流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。梁银心确认《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、信用卡亲签亲访信息表（2019年3月26日）、欠款明细及银行流水的真实性，不确认《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字****号）及借款借据上签名为其本人所写，其已忘记申请分期借款的流程，但其确认有收到本案借款25万元，此前也一直按照短信发送的账单还款。因上述证据均为原件，且梁银心确认有申请本案借款并确认实际收到借款，借款事实与借款合同、借款借据可相互印证，梁银心亦无提供相反证据证明借款合同、借款借据的名字不是其本人所写，因此，本院对中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年3月26日，梁银心向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2019年3月27日，梁银心（借款人）与中国银行番禺支行（贷款人）签订了《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字****号），约定，本协议主要适用的业务模式为：借款人因资金周转需求，向贷款人申请开立中银系列信用卡或提升已有中银系列信用卡信用额度，经贷款人审批通过，并落实本协议中约定的前提条件后，贷款人为借款人开立信用卡或将借款人中银系列信用卡提升信用额度，根据借款人需要办理分期付款，并向借款人收取一定的手续费；本合同项下的分期额度有效期自本协议生效日起算；本合同项下分期期数自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；分期手续费计算公式：使用分期额度×分期手续费费率；本合同项下专向分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：信用卡专向分期付款借款合同通用条款、抵押物清单、中银信用卡领用合约；借款人未按期归还贷款本金及手续费构成或视为本合同项下违约，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；用于办理分期业务的信用卡号为62×××17，本合同项下额度一次性使用，按月等额还本，分期额度为25万元，分期期限为60期，一期为一个月；分期用途为家居装修；本合同项下分期手续费率为18%，分期手续费为45000元，分期扣收；支付方式为受托支付，放款账户名称隆诗，开户行平安银行恒福新城社区支行，账号62×××84。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户；中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，梁银心在上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为25万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为18%。上述贷款发放后，梁银心未按合同约定按时还款，截至2020年7月7日，梁银心尚欠中国银行番禺支行本金232417.91元、手续费42000元、透支利息4785.3元、还款违约金5015.49元。本院认为，中国银行番禺支行与梁银心签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字****号），主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约发放贷款后，梁银心未依约还款，已构成违约，应当承担违约责任。中国银行番禺支行要求解除《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字****号）的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字****号）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定、欠款明细及交易流水，梁银心应向中国银行番禺支行偿还欠款本金232417.91元、手续费42000元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年7月7日，透支利息4785.3元、还款违约金5015.49元，自2020年7月8日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字****号）约定的标准计算至款项清偿之日止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告梁银心于2019年3月27日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字****号）；二、被告梁银心于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金232417.91元、手续费42000元以及透支利息、还款违约金[暂计至2020年7月7日，透支利息4785.3元、还款违约金5015.49元，自2020年7月8日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYDE字****号）约定的标准计算至款项清偿之日止]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5563元、诉前财产保全费1910元，由被告梁银心负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年八月二十九日书记员 王韵曌