四川省大竹县人民法院民 事 判 决 书（2020）川1724民初1109号原告：四川大竹农村商业银行股份有限公司，公司住所地：大竹县。法定代表人：李太勇，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘德玲，女，四川大竹农村商业银行股份有限公司工作人员。委托诉讼代理人：刘洪波，四川律师事务所律师。被告：谭代琴，女，1982年4月6日出生，汉族，农村居民，住四川省大竹县。被告：刘长碧，女，1941年5月4日出生，汉族，城镇居民，住四川省大竹县。被告：宋兵，男，1973年10月10日出生，汉族，城镇居民，住四川省大竹县。被告：宋丹，女，1963年8月27日出生，汉族，城镇居民，住四川省大竹县。被告：宋凯，男，1966年11月15日出生，汉族，城镇居民，住四川省大竹县。被告：宋军，男，1969年3月10日出生，汉族，城镇居民，住四川省大竹县。原告四川大竹农村商业银行股份有限公司（以下简称大竹农商银行）与被告谭代琴、刘长碧、宋兵、宋丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，原告大竹农商银行申请追加宋凯、宋军为本案被告，本院依法追加宋凯、宋军为本案被告参加诉讼。原告大竹农商行申请诉讼保全，本院依法对位于大竹县房屋进行了财产保全。审理过程中，经审理本案不宜适用简易程序，于2020年5月27日裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告大竹农商银行委托诉讼代理人刘洪波、被告刘长碧、宋军到庭参加诉讼，被告谭代琴、宋兵、宋丹、宋凯经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大竹农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告谭代琴偿还原告借款本金200000元以及按合同约定利率支付到还清之日止的资金利息、罚息（算至2020年3月30日的利息为164043.09元）；2.依法判令原告对他项权证项下的抵押物享有优先受偿权；3.原告为实现债权所产生的案件受理费、保全费等费用由被告承担。事实及理由：2012年3月8日被告谭代琴因房屋装修向原告所辖支行（原大竹县农村信用合作联社）申请抵押借款200000元，借款期限3年（2015年3月8日到期），固定月利率9.97‰，对逾期借款加收30%的罚息。同日支行与抵押人宋凤鸣（已故）、刘长碧签订《抵押合同》，合同主要约定：抵押人宋凤鸣、刘长碧以其位于大竹县房屋一套为该笔贷款提供抵押担保，担保范围为主债权本金200000元、利息、罚息、赔偿金和实现债权的费用。3月9日原告与抵押人在大竹县房地产管理局办理房屋他项权登记，3月12日原告向被告谭代琴发放借款200000元。2017年2月28日原告就该笔贷款向大竹县人民法院起诉，于同年4月18日撤诉。被告谭代琴在取得借款后，未履行还本付息的合同义务。原告多次催收未果，现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告谭代琴、宋丹、宋兵、宋凯未答辩。被告刘长碧辩称，其什么都不知道。被告宋军辩称，其对父母的房屋抵押贷款的事情不知道。原告大竹农商银行围绕诉讼请求提交了：1.原告营业执照、中华人民共和国金融许可证、法定代表人身份证明、中国银监会四川监管局文件、宋凤鸣的死亡户籍注销证明、宋凤鸣与刘长碧的结婚证复印件、谭代琴、刘长碧、宋兵、宋丹、宋凯、宋军的身份信息，拟证实原、被告的主体资格；2.抵押借款申请书、个人借款面谈记录、借款合同，拟证实2012年3月8日被告谭代琴因房屋装修向原告申请抵押借款200000元，同是签订了《借款合同》，约定了借款金额、利率等；3.承诺书、抵押合同、抵押物清单、房产证、土地使用权证及他项权证书，拟证实2012年3月8日原告所辖支行与抵押人宋凤鸣、刘长碧签订了《抵押合同》，约定了抵押人用其所有房屋为借款提供担保及担保范围，并办理了抵押登记；4.借款借据、进账单、还款清单、欠款说明书，拟证实原告按合同约定足额向被告谭代琴发放贷款200000元，截止2020年3月30日被告谭代琴尚欠借款本金200000元，利息164043.09元；5.本院（2017）川1724民初774号民事裁定书，拟证实2017年2月28日原告就该笔借款向大竹县人民法院起诉后又撤诉。六被告均未提交证据，经本院组织质证，被告刘长碧、宋军对原告提供的证据未提出异议，被告只对他项权证上记载的债权数额350000元表示不明白，被告谭代琴、宋兵、宋丹、宋凯未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证权利。本院认为原告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2012年3月8日被告谭代琴因房屋装修向大竹县农村信用合作联社申请抵押借款200000元，并向原告出具了抵押借款申请书。同日大竹县农村信用合作联社（乙方）与被告谭代琴（甲方）签订了《借款合同》，该合同主要约定：由大竹县农村信用合作联社向被告谭代琴提供借款人民币200000元；借款用途为房屋装修；借款期限为3年，即从2012年3月8日至2015年3月8日，本合同项下的借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载日期为准，本条的第一款约定的借款到期日作相应调整；借款利率为固定利率，即月利率9.97‰，在借款期内，该利率保持不变，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%；贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利，结息方式是按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；还款原则，本合同项下甲方的还款按照下列原则偿还，乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的偿还，但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九二仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先本后息的原则偿还；如为担保借款，担保方式为抵押担保；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括担不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。2012年3月8日，宋凤鸣（已去世）与被告刘长碧向大竹县农村信用联社承诺：愿意以坐落于大竹县房屋连同其占用范围的土地使用权用于该借款的抵押并签订了抵押合同，该合同主要约定：为确保谭代琴（以下简称债务人）与大竹县农村信用联社（乙方）签订的个人借款合同（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，宋凤鸣与被告刘长碧（甲方）愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保，以其位于大竹县房屋为被告谭代琴的上述借款抵押担保；担保范围为主合同项下本金人民币200000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。同时还约定甲方的担保责任不因乙方或债务人发生改制、合并、兼并、分立、增减资本、合资、联营、更名等情形而减免。2012年3月9日就抵押房屋办理了他项权利登记。2012年3月12日大竹县农村信用合作联社按合同约定向被告谭代琴的账户发放了借款200000元。借款日期是2012年3月12日，借款到期日是2015年3月16日，执行月利率9.9700‰。2015年3月16日借款到期后，被告谭代琴未按合同约定履行还款义务，尚欠本金200000元及利息4981.51元，截止2020年3月30日，尚欠本金200000元，利息164043.09元。另查明，2016年3月10日中国银行监督管理委员会四川监管局批复同意大竹农商行及其支行等48家分支机构开业，大竹农商银行开业时，大竹县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为大竹农商银行债权债务。还查明，2017年原告曾向本院起诉，同年4月18日自愿撤诉。宋凤鸣的父母已去世，宋凤鸣生育了四个子女即本案被告宋丹、宋凯、宋军、宋兵。本院认为，大竹县农村信用合作联社乌木信用社与被告谭代琴签订的《借款合同》及与宋凤鸣、被告刘长碧签订的《抵押合同》，系当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，且抵押合同办理了抵押登记，两份合同均依法成立、合法有效。合同当事人应严格履行合同所约定的义务。大竹县农村信用合作联社已将借款200000元给付被告谭代琴使用，被告谭代琴应当按照合同的约定还本付息。但被告谭代琴未按照合同的约定偿还本金及支付利息，已构成违约，应向大竹县农村信用合作联社承担违约责任。现大竹县农村信用合作联社的债权债务转为原告大竹农商银行债权债务，大竹县农村信用合作联社的分支机构信用社的债权债务也应转为原告大竹农商银行债权债务，故原告大竹农商银行要求被告谭代琴归还借款本金200000元及资金利息的诉讼请求，本院予以支持，关于资金利息，借期内按月利率9.9700‰计算，至2015年3月16日尚欠4981.51元，逾期罚息按合同约定为贷款利率上浮30%计算，从2015年3月17日至2020年3月30日的逾期罚息为159061.59元，共计164043.09元，其计算方式符合合同约定，也未违反法律、法规的规定，本院予以确认。2020年3月30日以后的资金利息应按合同约定逾期罚息标准（即：9.9700‰×（1+30%）=12.961‰）继续计算。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使抵押权的，人民法院不予保护”的规定，因被告谭代琴未按照借款合同约定清偿债务且原告在主债权诉讼时效期间主张了抵押权，按照抵押合同的约定，大竹县农村信用合作联社有权对宋凤鸣及被告刘长碧提供的抵押担保财产行使优先受偿权。现大竹县农村信用合作联社更名为大竹农商银行，原告已承继了大竹县农村信用合作联社的债权债务，同时根据双方合同约定，其担保责任不因改制、合并、更名等原因而减免，故原告大竹农商银行对宋凤鸣、被告刘长碧提供的抵押物享有优先受偿权，宋凤鸣已去世，被告刘长碧、宋丹、宋兵、宋凯、宋军对案涉抵押物享有继承权，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”故原告对案涉抵押物仍然依法享有优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿，故本案被告刘长碧、宋兵、宋丹、宋凯、宋军承担担保责任后，有权向被告谭代琴追偿。被告刘长碧、宋军以其不知抵押之事为由进行抗辩，但被告刘长碧在承诺书、抵押合同上均签字捺印，且未提供证据证明签字捺印并非其本人所为，其抗辩理由，本院不予采纳，被告宋军是因其父宋凤鸣去世，本案抵押财产是宋凤鸣的遗产，其基于继承参加诉讼，是否知情不能排除原告作为抵押权人的优先受偿权。被告谭代琴、宋丹、宋兵、宋凯经本院依法传唤未到庭参加诉讼，其放弃了举证、质证权利，本院依法缺席审判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条规定，判决如下：一、被告谭代琴于本判决生效后十日内偿还原告四川大竹农村商业银行股份有限公司借款本金200000元，并支付资金利息164043.09元（该资金利息计算至2020年3月30日止），2020年3月31日至本判决确定的指定期间内实际给付之日止的资金利息，按照月利率12.961‰继续计算；二、如被告谭代琴不能履行本判决第一项的还款义务，原告四川大竹农村商业银行股份有限公司对抵押物即位于大竹县房屋享有优先受偿权；被告刘长碧、宋兵、宋丹、宋凯、宋军承担担保责任后，有权向被告谭代琴追偿。如果被告未能按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6761元，财产保全申请费1920元，由被告谭代琴、刘长碧、宋兵、宋丹、宋凯、宋军负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 长  王献蜀人民陪审员  何永成人民陪审员  胡昌勇二〇二〇年八月十三日法官 助理  樊 琦书 记 员  邓鸿芩