重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0104民初926号原告:中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区新街道钢花路**，统一社会信用代码91500104202997873L。负责人:冯靖，该支行行长。委托诉讼代理人：黄程程，重庆佳程律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师，一般代理。被告：冯正明，男，1960年9月5日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“农行大渡口支行”）与被告冯正明信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法裁定适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行大渡口支行委托诉讼代理人黄程程到庭参加诉讼。被告冯正明经公告送达传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还截止2015年9月27日的透支本金27971.13元、利息15990.1元、手续费10元及截至2013年3月26日的滞纳金1629.72元，以上共计45600.95元；2、判令被告支付自2015年9月28日起至欠款本息结清之日止的利息、复利（利息以尚欠透支本金为基数按日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算），并支付自2013年3月27日至2016年12月31日的滞纳金及自2017年1月1日至全部欠款结清之日止的逾期还款违约金（滞纳金按最低还款额的未偿还部分的5%计算，逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计算）；3、被告支付本案律师费1500元等原告为实现债权而产生的全部费用。事实和理由：2011年3月14日，被告冯正明向原告申请办理金穗贷记卡，原告于2011年7月2日核发卡号为××××××××********贷记卡。2016年中国农业银行公示变更领用合约及章程部分内容，冯正明未在公示期内办理注销手续。冯正明领卡消费后未按约还款，截止2015年9月27日，尚欠透支本金27971.13元、利息15990.1元、手续费10元，截止2013年3月26日尚欠滞纳金1629.72元，同时，原告为实现债权已产生1500元律师费。被告冯正明未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年3月14日，冯正明填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡一张，并在申请表上声明，本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告农行大渡口支行依冯正明的申请向其发放卡号为××××××××××********的信用卡一张，冯正明激活后消费使用。截止2015年9月27日，尚欠透支本金27971.13元、利息15990.1元、手续费10元，截止2013年3月26日尚欠滞纳金1629.72元，其中滞纳金产生于2012年9月23日至2013年3月26日期间。另查明，2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公布调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币等。2019年4月26日，中国农业银行股份有限公司在官网发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABC（2017）4035-1》修订为《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABC（2019）4035-1》。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（2008年版）主要约定：1.对于非现金交易，在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享有免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；2.预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；3.利息按日利率万分之五计收，利息、滞纳金按月计收复利；4.贷记卡账户内存款视为超额还款，提起超额还款需支付手续费；5.未按期偿还欠款，甲方有权止付贷记卡，有权止付乙方在原告处的存款账户，有权从该账户直接扣取或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（2017年版）主要约定：1.投资金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣取，透支利率日利率万分之五，按月计收复利；2.对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受免息待遇，最长56天；3.乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金；4.乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息；5.农业银行信用卡业务相关服务价格依据相关法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除合约并销卡；6.乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在农业银行账户划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（2019年版）主要约定：1.透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡账户中扣取，乙方适用的透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；2.乙方适用预借现金额度取现、转账、充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；3.对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受免息待遇，最长56天；4.乙方未能按期偿还全部应还款项（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按约定的透支利率自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金；5.乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。再查明，原告为实现案涉债权，委托重庆佳程律师事务所追收债权，支付律师费1500元。以上事实，有原告陈述、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》、交易明细、账户详细信息、委托代理协议及发票、收付款业务回单等相关证据在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告举示的证据足以证明原、被告之间形成借款合同关系。被告冯正明申领信用卡并使用后，应当按照约定按时支付透支的款项。现查明，截至2015年9月27日，尚欠透支本金27971.13元、利息15990.1元、手续费10元，截至2013年3月26日尚欠付滞纳金1629.72元，冯正明作为还款义务人，有责任提供证据对“已按时还款的事实”予以证明，而其未举示任何证据予以证明，应承担举证不能的不利后果，现原告农行大渡口支行要求被告冯正明支付截至2015年9月27日的透支本金27971.13元、利息15990.1元、手续费10元及截至2013年3月26日的滞纳金1629.72元，以及支付自2015年9月28日起至欠款本息结清之日止的利息、复利（利息以尚欠透支本金为基数按日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算）并支付自2013年3月27日至2016年12月31日的滞纳金（滞纳金按最低还款额的未偿还部分的5%计算），于法有据，本院予以支持。对于农行大渡口支行主张逾期还款违约金的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告农行大渡口支行虽举示《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，拟证明农行大渡口支行在网站上通过公告方式将信用卡的滞纳金调整为违约金。但该公告内容系农行大渡口支行单方以公告形式宣布将收费项目“滞纳金”名称变更为“违约金”，不能产生变更相关合同约定的法律效果。故原告农行大渡口支行举示的证据不足以证明其与被告冯正明达成一致将信用卡“滞纳金”调整为“违约金”，故原告农行大渡口支行关于2017年1月1日之后的逾期还款违约金诉请不应得到支持。关于律师费1500元。因被告冯正明未按期偿还欠款，原告有权依据领用合约的约定，要求被告冯正明承担因追索支出的律师费用，故对原告要求被告给付律师费1500元的请求，本院依法予以支持。被告冯正明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯正明于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行截至2015年9月27日的透支本金27971.13元、利息15990.1元、手续费10元；及截至2013年3月26日的滞纳金1629.72元；二、被告冯正明于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行自2015年9月28日起至欠款本息结清之日止的利息、复利（利息以尚欠透支本金为基数按日利率万分之五计算，复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算），并支付自2013年3月27日至2016年12月31日的滞纳金（滞纳金按最低还款额的未偿还部分的5%计算）；三、被告冯正明于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费978元、公告费560元，由冯正明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  林海艳人民陪审员  何 飞人民陪审员  谢和群二〇二〇年八月十日法官 助理  夏 伟书 记 员  张 可