广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初2839号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：石海星，男，1981年6月20日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市高新开发区************************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告石海星金融借款合同纠纷一案,本院立案后，依法适用普通程序,于2020年8月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳、被告石海星到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还借款本金人民币（下同）190219.04元及利息、罚息、复利【暂计至2020年4月21日利息4027.83元、罚息211.23元、复利31.91元，以上暂合计194490.01元；此后至借款偿清日止，对逾期借款本金按贷款利率（以月利率1.1%水平上加收30%)计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；2、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由被告承担。事实与理由：2015年3月3日，被告签署并向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》（含：广发银行股份有限公司个人信用贷款条款）编号:150****664,向原告申请个人信用贷款。2015年3月11日，原告与被告经协商一致签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：1071*****501,主要约定：1、原告向被告提供循环授信额度28万元,有效期自2015年3月11日起至2020年3月11日止，2、被告的贷款用途为装修、耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月20日；3、被告的贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，逾期贷款罚息利率为案涉合同约定贷款利率水平上加收30%,若被告逾期还款则对拖欠借款按罚息利率分别计收利息、罚息、复利；4、被告可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账；5、被告如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用；6、案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。2015年3月11日，原告与被告签订《个人信用贷款核准通知书(单笔）》编号:107********10001，主要约定：1、原告向被告发放贷款本金为28万元整，贷款期限为36个月，贷款用途为耐用消费品；2、被告提供还款账户、放款账户均为62146207********864,选择支付方式为自主支付；3、被告的计息方式、还款方式、还款日等均以《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的方式执行。原告向被告发放贷款，被告却未按合同约定还款。截止至2020年4月21日，被告仍拖欠原告上述诉请款项。原告通过多种方式向被告催收无果。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、案涉借款合同现巳到期，并根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第31款第2项、第32款第3项约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即归还借款本息及费用。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第11款、个人信用贷款核准通知书（额度）第2条、个人信用贷款核准通知书（单笔）第2条的约定，被告应当按照约定的固定利率方式计付利息。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。二、被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。诉讼中，原告第一项诉讼请求变更为：1、被告向原告偿还借款本金人民币（下同）187596.37元及利息、罚息、复利【暂计至2020年8月26日利息11201.49元、罚息1960.61元、复利499.52元，以上暂合计201257.99元；此后至借款偿清日止，对逾期借款本金按贷款利率（以月利率1.1%水平上加收30%)计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】。被告石海星辩称，根据欠款情况，都是我妻子主动去银行协商，不是银行上门催收的。我们希望能申请延长还款时间。我认为银行计算罚息、复利等比本金还高，以我现在的经济状况难以还清。我希望银行不要算我的罚息。本院认定案件基本事实如下：2015年3月3日，被告石海星向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告石海星在借款人签名处签名确认并按指模。上述申请表包括“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。经审核，原告同意被告石海星上述申请，双方于2015年3月11日签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表中及通知书约定，由原告向被告石海星发放授信额度为人民币28万元的贷款，该额度为循环额度，用于被告石海星的装修、耐用消费品，额度有效期限自2015年3月11日起至2020年3月11日止，月利率1.1%，还款方式为等额本息，还款日为每月20日；借款期限是36个月；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告依约于2018年12月28日向被告石海星发放贷款28万元。初时，被告尚能依约还款付息，但自2020年2月开始出现逾期还款行为，经原告催收，被告石海星仍未依约偿还本金及利息，截止2020年8月26日，被告已实际拖欠本金187596.37元、利息11201.49元、罚息1960.61元、复利499.52元，合计201257.99元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告石海星之间签署的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告石海星发放了贷款，但被告石海星在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，自2020年2月开始出现逾期还款，截止2020年8月26日，被告已实际拖欠本金187596.37元、利息11201.49元、罚息1960.61元、复利499.52元，合计201257.99元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行请求被告石海星清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告石海星应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金187596.37元、利息11201.49元、罚息1960.61元、复利499.52元（利息、罚息、复利暂计至2020年8月26日，以后按原合同约定计至借款本息还清之日止，但利息、罚息、复利总额以不超过年息24%为限）。二、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3500元，财产保全申请费825.18元，合计4325.18元（原告已预交），由被告石海星共同承担，并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 梁小茵审 判 员 欧凯华审 判 员 董炽文二〇二〇年八月二十八日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉