上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初1206号原告：李广侠，女，1976年3月2日出生，汉族，住江苏省淮安市。委托诉讼代理人：陈志华，上海市海华永泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔雯兰，上海市海华永泰律师事务所实习律师。被告：黄晓梅，女，1974年6月8日出生，汉族，住江苏省淮安市。被告：杨桂俊，男，1969年11月15日出生，汉族，住江苏省淮安市。原告李广侠与被告黄晓梅、杨桂俊民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用普通程序，并于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告李广侠的委托诉讼代理人陈志华到庭参加诉讼，被告黄晓梅、杨桂俊经本院公告传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告李广侠向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄晓梅偿还原告借款本金人民币27,500元；2、判令被告黄晓梅支付原告利息2,640元；3、判令被告黄晓梅支付原告以未收回的本金、利息及逾期15日的罚息的总和30,140元为基数，按照每日0.05%计算自2018年7月12日起至实际清偿之日止的逾期罚息；4、判令被告杨桂俊对被告黄晓梅的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年4月18日，原告在上海融颖金融信息服务有限公司(以下至判决主文之前简称“融颖公司”)平台投资J4080标的，出某给被告黄晓梅30,000元，约定出某时间为12个月，年回报率9.6%，按约支付本金和利息，如发生逾期，借款人必须从还款日次日起按约定支付逾期罚息，执行标准详见借款协议第8.2条款，原告投标后，被告按照合同约定偿还一个月的本金2,499.92元及利息240元后，发生逾期，至今未再支付任何本金和利息。后原告与融颖公司协商，按照原告与融颖公司签订的《出某信息咨询与服务协议》约定，如借款人发生逾期，由出某人自行向借款人追偿。后经融颖公司提供信息得知被告黄晓梅的借款相关信息，黄晓梅向平台借款，由被告杨桂俊为其提供担保。被告黄晓梅未按照合同约定支付借款本金和利息，至今还有本金27,500、利息2,640元未支付，融颖公司多次向两被告催要借款，但被告拒绝偿还，原告按照服务合同的约定有权直接向二被告索要借款。根据借款协议第十六条约定，如发生争议，可向法院提起诉讼，为维护原告的合法权益，特提起以上诉讼请求。被告黄晓梅、杨桂俊未答辩，亦未提供证据。原告李广侠围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，本院经质证，对其证据予以确认，并在案佐证。本院经审理认定如下事实：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。被告黄晓梅(融颖金服用户名：VY182****0655)作为借款人与原告李广侠(融颖金服用户名：bH189****3022)作为出某人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-010009-2018-04-18-005)，其中约定：借款本金金额：7万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年4月27日至2019年4月27日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为5,833.34元,利息自第一个月的560元至第十二个月的46.67元。《借款协议》的第8.2条逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出某人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；第18.2条借款人、出某人均同意并确认，借款人、出某人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出某人本身；借款人、出某人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出某人本身。借款人和出某人同意，融颖金服有权就其为借款人和出某人提供的平台服务收取服务费和管理费。原告李广侠同时还签署了授权委托书，委托融颖公司对出某款项进行管理。被告杨桂俊作为担保人，签署了《连带责任保证书》，为编号为SYUS-010009-2018-04-18-005的协议中黄晓梅的7万元借款提供连带责任担保。第一条保证事项：……借款本金：￥70,000元(大写：人民币柒万元)，借款期限12个月，利息按照约定利率计算，服务费及管理费按照融颖金服平台的规则计算。第二条担保范围及方式：担保人自愿以个人财产对借款人的本次借款，承担连带担保责任。担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。2018年4月19日，被告黄晓梅签署《委托扣款授权书》：同意融颖公司在合同约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从其名下指定的中国工商银行淮安楚北支行XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2018年4月27日，原告李广侠作为甲方(出某人)与融颖公司作为乙方签署了一份《出某信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-010009-2018-04-18-005-1)，约定：出某期限12个月；期待年回报率9.6%；出某本金3万元；(4.2.1)如甲方对应的借款人发生逾期，甲方可以选择不可撤销地授权乙方对其逾期债权进行处置。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具结算清单：2018年4月27日，原告李广侠从其账户向被告黄晓梅账户内转入3万元，案外人谷金泉从其账户向被告黄晓梅账户内转入3万元，案外人沈正凡从其账户向被告黄晓梅账户内转入1万元。被告黄晓梅已提现。之后，被告黄晓梅归还原告李广侠3万元出某款项对应的首期还款共2,739.92元，其中本金为2,499.92元，利息为240元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。原告李广侠与被告黄晓梅之间的借贷关系，有原告提供的原、被告之间签订的《借款协议》电子版、原告与融颖公司签订的《出某信息咨询与服务协议》，被告黄晓梅签署《委托扣款授权书》相互印证，且上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间的转账流水，原告实际向被告交付借款被告现未按约归还借款，应承担相应的法律责任。《借款协议》约定的借款金额为7万元，原告实际出某3万元，其余款项为案外人出某。被告黄晓梅已归还本金为2,499.92元，应承担剩余本金的归还义务。关于利息部分，双方约定年利率9.6%，未超过法律规定的上限，本院依法予以准许。现被告黄晓梅仅归还了240元利息，故原告主张被告支付原告借期内的剩余利息2,640元，本院依法调整金额为2,420元。关于逾期利息，《借款协议》约定若逾期还款，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出某人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。现原告主张以本金、利息及逾期15日的罚息之和为基数主张利息按每日0.05%计算逾期利息超过法律保护的上限，本院予以调整为按本金27,500为基数按每日0.05%计算自2019年4月27日起至实际清偿之日止的逾期利息。关于担保责任，由于被告杨桂俊作为担保人签署《连带责任保证书》，对被告黄晓梅的借款承担连带担保责任，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年，故原告主张被告杨桂俊对被告黄晓梅的借款本金、利息、逾期利息、罚息承担连带担保责任，本院依法予以准许。两被告经传唤未到庭应诉，视为其放弃答辩和质证的权利，本院可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄晓梅应于本判决生效之日起十日内归还原告李广侠借款本金27,500元；二、被告黄晓梅应于本判决生效之日起十日内支付原告李广侠借款利息2,420元；三、被告黄晓梅应于本判决生效之日起十日内支付原告陈金莲逾期利息(以27,500元为计算基数，按照每日0.05%，自2019年4月27日起计算至实际清偿之日止)；四、被告杨桂俊对上述第一、二、三项判决主文所确定的被告黄晓梅之债务承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费539元，公告费560元，均由被告黄晓梅、杨桂俊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。此页无正文审 判 长  黄鼎锋人民陪审员  沈 崎人民陪审员  王雪琴二〇二〇年八月十八日书 记 员  宋丽敏附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。