包头市九原区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0207民初728号 原告：包头市南郊农村信用联社股份有限公司。 法定代表人：尚培刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：史芮，内蒙古梵行律师事务所律师。 被告：李冰，男，1992年3月2日出生，住包头市。 被告：周福祥，男，1973年3月8日出生，住包头市。 被告：陈厚，男，1977年4月11日出生，职业不详，住包头市。 被告：赵国利，女，1976年1月19日出生，职业不详，住包头市。 原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司与被告李冰、周福祥、陈厚、赵国利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司的委托诉讼代理人史芮、被告李冰、周福祥到庭参加诉讼，被告陈厚、赵国利经本院公告送达开庭传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 包头市南郊农村信用联社股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告李冰及时偿还原告借款本金98542.72元，利息（包括贷款利息、罚息及复利），利息暂计算至2019年8月18日为7728.77元，合计106271.49元，此后利息按《授信合约》的约定计至贷款本息还清之日止，利随本清，截止2019年8月7日本利合计尚欠106271.49元；2.判令被告周福祥、陈厚、赵国利对上述债务承担连带还款责任；3.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年4月12日被告李冰与原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司甲尔坝农贸分社签订《富民一卡通/福农卡授信合约》约定由被告李冰在原告处借款100000元，借款期限自2017年4月12日起至2018年4月10日止，贷款利率为实际借款日当日中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮115%，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%，被告李冰全部贷款在借款期限届满日如期归还，按季结息。被告周福祥、陈厚、赵国利于2017年4月12日与原告签订《最高额保证合同保证》，约定对上述借款承担连带责任保证，保证范围为借款本金、利息（包括复利、罚息）债权人的垫款及垫款利息、违约金等实现债权的费用，保证期间为借款到期后两年。2017年4月12日，原告向被告李冰发放了贷款100000元，合同有效期届满后被告李冰未能按照合同约定如期偿还借款，出现逾期违约情形，截至2019年8月18日被告李冰共拖欠原告本金98542.72元，利息7728.77元。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 李冰辩称，认可原告的诉讼请求和事实理由，认可原告诉讼请求的金额，钱是我贷的而且也是我自己用的，钱都收到了。 周福祥辩称，认可原告的诉讼请求和事实理由。 陈厚、赵国利未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。 本院组织当事人进行举证、质证。原告提供《富民一卡通授信合约》1份、《最高额保证合同》1份、柜台还款截屏1份，用以证明被告方借款、保证及欠款情况。被告李冰、周福祥对证据的真实性和证明目的均认可，二人未提供证据。 根据原、被告双方举证、质证及法庭调查的情况，本院认定事实如下：本案涉及的富民一卡通可先行开卡，当持卡人有贷款需求时签订授信合约。2017年4月12日，原告与被告李冰签订《富民一卡通授信合约》，与被告周福祥、陈厚签订《最高额保证合同》，被告赵国利作为保证人的财产共有人在保证合同上签字，声明同意以共有财产为债务人的债务提供保证担保，并自愿履行该保证合同。授信合约、保证合同约定，李冰的授信金额为100000元，授信期限为2017年4月12日至2018年4月10日，每笔贷款执行利率为实际借款日当日中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮115%，罚息为贷款利率基础上加收50%，还款方式为按季结息、到期还本；周福祥、陈厚、赵国利为2017年4月12日至2018年4月10日期间，因原告向李冰授信而发生的一系列债权，提供最高额度为100000元的保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为2年。原告于2017年4月12日将100000元借款发放给被告李冰，该笔借款到期日为2018年4月10日。但此后被告李冰并未按约还本付息，至2019年8月18日，尚欠原告借款本金98542.72元，利息、罚息、复利7728.77元。 本院认为，原告与被告李冰签订《富民一卡通授信合约》，与被告周福祥、陈厚签订《最高额保证合同》，被告赵国利在保证合同上签字，声明自愿履行该保证合同，是各方当事人真实意思表示，合法有效。原告与被告李冰形成金融借款合同法律关系，与被告周福祥、陈厚、赵国利形成保证担保法律关系，依法应予以保护。关于本案《最高额保证合同》中的“最高额度”，合同并未明确约定“最高额度”是指“本金最高额度”，还是指“全部债权最高额度”，容易产生不同的解释。但该《最高额保证合同》是原告提供的采用格式条款订立的合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，应当作出不利于原告方的解释，“最高额度”应解释为“全部债权额度”，即提供最高额保证的保证人就本金、利息、罚息等等款项应承担保证责任的最高限额。被告李冰借款后，未按约定还款，应承担还本付息的民事法律责任。原告于2019年10月22日向本院提交诉讼材料，经过本院委托调解无果，应认定原告在保证期间内向保证人周福祥、陈厚、赵国利主张权利，三人应按照约定在最高债权额限度内承担保证责任。 综上所述，关于原告主张被告李冰偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持；关于原告主张被告周福祥、陈厚、赵国利承担连带还款责任的诉讼请求，实质是要求三人承担连带保证责任，本院在最高债权额限度内予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李冰偿还原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司借款本金98542.72元，已计算至2019年8月18日的利息、罚息、复利7728.77元，及按约定方法计算至借款本息全部清偿完毕之日止的剩余罚息、复利，于本判决生效后十日内履行完毕； 二、被告周福祥、陈厚、赵国利共同在最高债权额100000元限度内对上述第一项判决内容中被告李冰应还借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任； 三、被告周福祥、陈厚、赵国利承担保证责任后，有权向被告李冰追偿； 四、驳回原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2426元，公告费400元，原告均已预交，由李冰、周福祥、陈厚、赵国利负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。 审 判 长 张 璐 人民陪审员 王 敏 人民陪审员 何丽萍 二〇二〇年八月十七日 法官 助理 刘巧艳 书 记 员 王 儒 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。