文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初18238号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：李婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈等讷，重庆百君律师事务所律师。被告：戴易谋，女，1966年4月1日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告戴易谋信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人李婷、陈等讷到庭参加诉讼，被告戴易谋经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令戴易谋立即偿还重庆银行截止2020年5月18日的欠款本金96666.68元、利息50.93元、分期手续费3643.88元，并支付自2020年5月19日起至付清时止，以本金96666.68元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.判令重庆银行对戴易谋提供抵押的位于重庆市南岸区（产权证号：渝（20**）南岸区不动产第001042543号）的房屋享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由戴易谋承担。事实和理由：戴易谋于2019年8月23日向重庆银行申请办理信用卡及信用卡“安居分”消费分期业务，用途装修。2019年9月3日，戴易谋与重庆银行签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款金额100000元，资金用途为装修，合同项下分期借款手续费为分期借款金额的31%，还款方式为等额本费，借款期限5年，自2019年9月4日起至2024年9月4日止。戴易谋以其位于重庆市南岸区南坪东路7号6-8的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，重庆银行为第二顺位抵押权人。重庆银行向戴易谋发放了信用卡，并为其办理了“安居分”消费分期业务，分期金额100000元，分期期数60期，还款方式为等额本费，分期手续费率31%。截至2020年5月18日，戴易谋尚欠重庆银行本息、分期手续费等共计100361.49元未给付。被告戴易谋未作答辩。经审理查明，2019年8月23日，戴易谋向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、违约金以及其他手续费的计收标准。戴易谋在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，戴易谋向重庆银行提交《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理信用卡“安居分”消费分期业务，分期金额100000元，分期期数60期，手续费平均分摊至每期还款，担保方式抵押，分期用途装修，信用卡现金分期功能开通。2019年9月3日，戴易谋向重庆银行提交《重庆银行信用卡重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书》，承诺同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，戴易谋承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。同日，戴易谋与重庆银行签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款资金用途装修；借款金额100000元；分期手续费费率为分期借款金额的31%，分期借款手续费金额为31000元；还款方式为手续费平均分摊至每期还款；借款期限5年，自2019年9月4日起至2024年9月4日止；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户；持卡人使用信用卡偿还分期资金及支付分期手续费；担保方式为抵押；借款人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期应还款金额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按重庆银行信用卡章程和信用卡领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、违约金及其他相关费用；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后重庆银行有权终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款（包含剩余未还本金、剩余未还手续费），已收取的分期手续费不退还；采用分期收取手续费的，除提前归还未偿还本金外，还需同时一次性归还未分摊本金及已分摊未入账本金3%的手续费。同日，戴易谋与重庆银行签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定戴易谋以其名下位于重庆市南岸区（产权证号：渝（20**）南岸区不动产第001042543号）的房产为本案所涉借款提供第二顺位抵押，并办理了抵押登记，第一顺位抵押权人为重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等费用。之后，经重庆银行审批向戴易谋发放了信用卡，并为其办理了信用卡“安居分”消费分期业务。2019年9月4日，重庆银行向戴易谋在重庆银行开立的借记卡账户发放了“安居分”消费分期贷款100000元。戴易谋未按约偿还欠款，2020年5月18日，重庆银行宣布戴易谋的“安居分”分期业务提前到期，一次性收回未摊销本金、分期提前还款手续费2800元。截至2020年5月18日，戴易谋尚欠重庆银行信用卡欠款本金96666.68元、利息50.93元、已到期分期手续费843.88元。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡“安居分”消费分期业务申请书、信用卡重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、信用卡“安居分”消费分期借款合同、信用卡“安居分”消费分期抵押合同、催收记录、账户交易明细表、持卡人交易明细、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，被告戴易谋与原告重庆银行签订的信用卡领用合约、消费分期借款合同、抵押合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向戴易谋发放了信用卡和信用卡“安居分”消费分期贷款，戴易谋理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担相应的违约责任。戴易谋应当偿还重庆银行欠款本金，并按约支付利息、已到期分期手续费。关于手续费的问题。本案中，重庆银行主张的手续费既包含已分摊的分期手续费，也包含分期提前还款手续费。已分摊的分期手续费是合同履行期间戴易谋应支付的费用，该费用实质为利息，因此已分摊的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持。而关于分期提前还款手续费，本案所涉纠纷系因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行要求戴易谋支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。综上，本院对重庆银行请求的手续费中的已到期分期手续费843.88元予以支持，对分期提前还款手续费2800元不予支持。关于抵押房屋的优先受偿权。戴易谋以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行，该抵押为第二顺位抵押。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行对该房屋依法享有第二顺位优先受偿权。被告戴易谋经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告戴易谋在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年5月18日的信用卡欠款本金96666.68元、利息50.93元、已到期分期手续费843.88元，并支付自2020年5月19日起至欠款付清时止，以本金96666.68元为基数，按日万分之五计算的利息；二、原告重庆银行股份有限公司对被告戴易谋所有的位于重庆市南岸区（产权证号：渝（20**）南岸区不动产第001042543号）房屋享有第二顺位优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1154元，由被告戴易谋承担1120元，原告重庆银行股份有限公司承担34元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 谢明光二〇二〇年八月十三日法官助理 阳文敏书 记 员 罗 艺