福建省漳州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）闽06民终2013号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司，住所地漳州市芗城区胜利东路金保大厦，统一社会信用代码913506008565052419．负责人：许捷宏，总经理。委托诉讼代理人：柯志斌，福建德勇律师事务所执业律师。被上诉人（原审原告）：高桂玉，女，汉族，1975年2月19日出生，住漳州市芗城区。委托诉讼代理人：刘露，福建开元大同律师事务所执业律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司（以下简称中财保险漳州分公司）因与被上诉人高桂玉财产保险合同纠纷一案，不服福建省漳州市芗城区人民法院（2020）闽0602民初40号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月15日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。中财保险漳州分公司上诉请求：1．撤销一审判决第一项，改判中财保险漳州分公司无须承担赔偿责任。2．本案受理费由高桂玉负担。事实和理由：1．案涉保险合同约定车辆的“保险金额/责任限额为214722元”，一审将该金额等同于保险价值错误。本案保险合同未约定保险价值，应以事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准，故中财保险漳州分公司无须赔偿本案的55189元。高桂玉辩称，根据案涉保险合同约定的保险金额计算方式，本案投保时已对案涉车辆的价值进行了折旧，保险金额即为保险价值，保险合同还约定了赔偿计算标准，故案涉车辆以保险价值即保险金额作为赔偿计算标准，即符合保险法规定也符合保险合同约定。中财保险漳州分公司主张应以《价格认定结论书》作为案涉车辆保险价值，违反了该认定书载明的“价格认定书仅对本次价格认定有效，不得作为他用，未经我单位同意，不得向提出机关和有关当事人之外的任何单位和个人提供，价格认定结论书的内容不得发表于任何公开媒体上……”等内容，缺乏事实和法律依据。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应予维持。高桂玉向一审法院起诉请求：1．判令中财保险漳州分公司立即向高桂玉支付理赔款55189元及利息（以55189元为本金，自起诉之日起按资金占用年利率6%计算至实际支付之日止）。2．本案受理费由中财保险漳州分公司承担。一审法院认定事实：闽Ｄ×××**号多用途乘用车系高桂玉所有。2019年3月5日，高桂玉向中财保险漳州分公司投保机动车（闽Ｄ×××**号多用途乘用车）强制保险及商业保险，其中机动车损失保险的保险金额／责任限额为214722元，并投保不计免赔率，保险期限自2019年3月24日起至2020年3月23日止，高桂玉为此向中财保险漳州分公司支付保险费5410.70元。2019年6月4日，闽Ｄ×××**号多用途乘用车在漳州市芗城区赢塑胶厂门口被案外人马某某烧毁。2019年6月20日，漳州市芗城区发展和改革局对闽Ｄ×××**号多用途乘用车损失值作出漳芗发改认【2019】91号价格认定结论书，该价格认定结论书认定：该车在价格认定基准日已被完全烧毁，无维修价值，该车于2019年6月4日的损失值为159533元。2019年12月4日，高桂玉向中财保险漳州分公司索赔申请该车损失。2019年12月6日，中财保险漳州分公司中国人民财产保险股份有限公司向高桂玉赔付该车损失159533元。2020年1月2日，高桂玉向一审法院提起民事诉讼。一审法院认为，高桂玉与中财保险漳州分公司双方当事人之间的财产保险合同关系有保险单为据，依法成立有效，受法律保护。高桂玉与中财保险漳州分公司双方当事人应当按照财产保险合同约定履行义务，行使权利。高桂玉向中财保险漳州分公司投保闽Ｄ×××**号多用途乘用车，该车在保险期限内被案外人烧毁，经鉴定，该车已被完全烧毁，无维修价值，且高桂玉与中财保险漳州分公司双方当事人之间的财产保险合同明确约定该车保险金额／责任限额为214722元，根据《中华人民共和国保险法》第五十五条第一款“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。”的规定。高桂玉诉求中财保险漳州分公司赔付车辆损失55189元（保险金额214722元-已赔付金额159533元＝55189元），高桂玉该诉求，符合上述法律规定，合法有据，一审法院予以采纳。中财保险漳州分公司辩称该车经鉴定损失值为159533元，且其已按上述鉴定损失值赔付高桂玉上述损失，高桂玉再向其索赔55189元，没有事实和法律依据，请求驳回高桂玉的诉讼请求。中财保险漳州分公司该辩称与法不符，缺乏事实和法律依据，一审法院不予采纳。高桂玉诉求中财保险漳州分公司支付自起诉之日起按资金占用年利率6%计算至实际支付之日止的利息，高桂玉该诉求缺乏法律依据，一审法院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五十五条第一款，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决：一、中财保险漳州分公司应于本判决发生法律效力后十日内赔偿高桂玉闽Ｄ×××**号多用途乘用车车辆损失55189元；二、驳回高桂玉的其他诉讼请求。如果中财保险漳州分公司未按上述判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1179.70元，适用简易程序审理减半收取589.85元，由中财保险漳州分公司负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。高桂玉提交案涉机动车商业保险条款，拟证明该保险条款第十二条载明车辆保险金额即为保险价值，第十九条载明了车辆全损情况的赔款计算方式。中财保险漳州分公司对该保险条款的真实性无异议，但主张保险金额仅为投保时案涉车辆的实际价值，不是出险时车辆的实际价值，车辆使用存在损耗折旧，故应以出险时的鉴定结论为准，上述保险条款第十九条违反了保险法第五十五条的强制性规定，该计算方法无效。对一审认定的事实，双方当事人均无异议，本院予以确认。本院另查明，本案机动车损失保险条款第十二条约定：“保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据保险合同列明的参考折旧系数表确定。”第十九条约定：“机动车损失赔款按以下方法计算：（一）全部损失赔款=（保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）-绝对免赔额（二）……”。二审再查明，案涉《价格认定结论书》第六大点第三小点载明：“价格认定书仅对本次价格认定有效，不得作为他用，未经我单位同意，不得向提出机关和有关当事人之外的任何单位和个人提供，价格认定结论书的内容不得发表于任何公开媒体上”。本案争议焦点：保险人在案涉保险事故中承担的保险赔偿总金额是否应为案涉保险合同所约定的保险金额/责任限额214722元。本院认为，本案机动车损失保险合同系双方当事人自愿签订，内容不违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人应依约履行合同义务。合同条款第十九条约定了损失赔款的计算方式，一审判决的保险赔偿金额符合该计算方式，有合同依据。中财保险漳州分公司主张该计算方式违反了《中华人民共和国保险法》第五十五条第三款规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费”，应认定为无效。对此，该保险条款系保险人提供的格式条款，保险人主张条款无效首先有违诚实信用原则。其次，保险法既然规定了保险金额不得超过保险价值，保险公司作为保险合同的提供者，负有合理厘定保险金额，使之符合投保时保险标的物实际价值的义务。本案保险合同亦约定了保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，但中财保险漳州分公司主张的案涉车辆出险时的实际价值与保险金额相比，减损约25.7%，而出险时间据投保时间仅约三个月。依常理，车辆正常使用情况下短时间不会发生如此大的损耗折旧。在保险人未举证证明案涉车辆出险前发生了其他非正常损耗折旧的情况下，如认可保险人主张的保险标的物出险时实际价值，则说明保险人在拟定保险合同时，据以计算保险标的物的实际价值的标准并不合理，高估了标的物实际价值，收取了不合理的保险费用。如类似保险合同纠纷均以保险人退还多收的保险费方式处理，则保险人不会因为夸大投保时标的物的实际价值而承担相应的保险责任，其仍可维持不合理的保险金额计算方式，并因大部分保险合同未出险而最终实现高额保费收益，保险合同订立过程中有违公平原则的现象无法得到普遍的纠正。第三，中财保险漳州分公司据以认定保险标的物损失价值的《价格认定结论书》载明价格认定仅为公安机关办理案件提供价格依据，不得作为他用。故案涉车辆损失不应以该价格认定结论书作为依据，在保险人未能另行举证证明保险标的物出险时的实际价值的情况下，应依据保险合同约定的计算方式确定保险赔偿金额。一审判决中财保险漳州分公司承担的保险赔偿金额符合法律法规规定和保险合同约定，应予维持。综上所述，中财保险漳州分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1179元，由中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 邹燕文审 判 员 叶维文审 判 员 洪碧蓉二〇二〇年八月十九日法官助理 詹立宇书 记 员 肖 薇附：执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。