江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2680号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路**。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，系该分行行长。委托诉讼代理人：林琴，江西理公律师事务所律师，代理权限：一般授权。委托诉讼代理人:伍凯丽，江西理公律师事务所实习律师，代理权限：一般授权。被告：刘琼，女，1966年12月14日生，汉族，住江西省赣州市南康区。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为中行赣州市分行）与被告刘琼信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行赣州市分行的委托诉讼代理人林琴、伍凯丽到庭参加诉讼，被告刘琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1、由被告偿还原告信用卡透支款本金175435.49元、利息（含复利）32394.4元、应收费用（含分期手续费及违约金）29687.81元，该利息（含复利）、应收费用（含分期手续费及违约金）暂算至2020年3月20日，此后利息（含复利）、应收费用（含分期手续费及违约金）按合同约定支付至款项清偿之日止；2、由被告向原告支付律师代理费2000元；3、本案诉讼费用由被告承担。原告在庭审中陈述，分期付款手续费为16496.41元，违约金为13191.4元。事实和理由：2011年4月21日，被告向原告申请开立信用卡并填写中国银行信用卡申请表。2011年5月25日，原告审核后向被告发放尾号为4806的信用卡。后被告向原告申请办理分期业务并填写分期业务申请表，申请分期额度20万元，分期期数60期，手续费率20.5%即41000元，手续费分期收取，支付方式为自主支付。2016年7月20日，原告向被告发放了20万元的分期款。被告自2018年4月17日起未依约还款，原告为主张债权已委托代理律师提起诉讼，因此产生的诉讼费、律师费应由被告承担。原告催收未果，遂诉至法院。被告刘琼未答辩及未提交证据。经审理查明：被告于2011年4月21日向原告申请办理信用卡，并填写原告制作的信用卡申请表，记载被告已参阅并同意中银信用卡领用合约的条款、细则，同意中银信用卡领用合约的条款、细则将构成被告与原告就申请及使用该信用卡的法律协议。被告在该申请表的申请人处签名。此外，原告制作的领用合约载明被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为50至56天，具体以被告申请的信用卡产品的规则为准；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款期日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；被告使用信用卡额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，被告需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息，被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，原告按照约定对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；被告未能按时还款，原告有权在不知会被告的情况下，采取起认为适当的方式向被告追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、扣划被告在原告开立的任何账户内款项（未到期视为到期），处置被告抵押/质押物，委托第三方进行催收及依照法律程序追索，原告因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由被告承担。2016年8月15日，被告填写了爱家分期业务申请表，申请分期额度20万元，分期期数60，申请额度类型为专项分期额度，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取；用途为装修建材，家具；支付方式为自主支付。2016年8月15日，被告填写原告制作的中国银行信用卡分期业务客户告知书，记载分期付款期数为60期，分期金额为200000元，手续费率20.5%，分期业务手续费41000元。被告消费后，未依约还款。截至2020年3月20日，被告尚欠透支款175435.49元、利息（含复利）32394.4元、分期手续费为16496.41元、违约金为13191.4元（即滞纳金，产生于2017年1月1日以后）。原告催收未果，致诉。另查明，被告于2020年5月7日归还本金0.01元。手续费共计41000元，被告已支付12888元，已出账未归还19229.49元，未出账未归还8882.51元。原告为实现本案债权支付律师费2000元。上述事实，有原告陈述及原告提交经本院庭审审核的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、信用卡开卡激活时间表、额度表、爱家分期业务申请表、分期业务客户告知书、中国银行POS签购单、信用卡交易明细、委托代理合同、律师费发票等证据证实，足以认定。本院认为，涉案合约系当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律规定，该合同依法成立，合法有效，对原、被告具有法律约束力。原告依约履行了义务，但被告未按约定向原告归还透支金额，其行为违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告归还透支款、利息（含复利）、分期手续费的诉讼请求，本院予以支持，但分期手续费应以28112元为限。被告刘琼归还的款项应予核减。关于原告主张的逾期还款违约金即滞纳金，中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”本案中，被告于2011年向原告申领信用卡，双方约定按最低还款额未还款部分的5%计算滞纳金，该约定符合前述规定，应属合法有效。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金”的规定，自2017年1月1日起，原告不得再向被告计收信用卡滞纳金。综上，原告主张的滞纳金产生于2017年1月1日之后，不应支持。至清偿之日止，利息（含复利）、分期手续费之和不得超出以透支款为基数，按年利率24%计算得出的数额。关于原告诉请的律师费，符合合同约定，且费用系实际产生，本院予以支持。被告刘琼经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告刘琼于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行透支款175435.48元；二、由被告刘琼于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行分期手续费16496.41元、利息（含复利）32394.4元【该分期手续费、利息（含复利）截止2020年3月20日】，并支付自2020年3月21日起至清偿之日止的分期手续费（按约定计算，应以28112元为限）、利息（含复利）（按合约约定计算），但至清偿之日止，利息（含复利）、分期手续费之和不得超出以透支款为基数，按年利率24%计算得出的数额；三、由被告刘琼于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行委托律师产生的律师费2000元；四、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4892元，由被告刘琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  薛春娟审判员  温文斐审判员  赵盈慧二〇二〇年八月十七日法官助理叶昌兰书记员朱书萍