宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2020）宁0105民初1840号原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司。法定代表人：杨某，该公司董事长。委托诉讼代理人：丑某，住宁夏银川市。委托诉讼代理人：冯某，宁夏方和圆律师事务所律师。被告：耿某，住宁夏银川市。被告：苏某，住宁夏银川市。被告：宁夏亿能彩叶苗木有限公司。法定代表人：耿某。被告：阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司。负责人：孙某。委托诉讼代理人：卢某，住宁夏银川市贺兰县。原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司与被告宁夏亿能彩叶苗木有限公司（以下简称苗木公司）、耿某、苏某、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司（以下简称阳光财产保险宁夏分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人丑某、冯某，被告苗木公司的法定代表人耿某、被告耿某、被告阳光财产保险宁夏分公司的委托诉讼代理人卢某到庭参加诉讼，被告苏某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告苗木公司立即向原告偿还借款本金1800000元、利息95367.6元、罚息107794.25元、复利9134.58元（利息、罚息及复利暂计算至2020年6月3日，实际主张至借款还清之日止），以上合计2012296.43元；2.判令被告耿某、苏某对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告阳光财产保险宁夏分公司在保险范围内向原告承担保险理赔责任；4.本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2019年1月8日，原告与被告苗木公司签订《流动资金借款合同》一份，约定被告向原告借款180万元用于偿还其所欠债务，借款期限为12个月，自2019年1月8日起至2020年1月7日止，贷款年利率为9.57%，利息以借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，计算基数为一年365天，对借款人未按约定支付应付利息的，按约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止。被告耿某、苏某为此笔借款提供连带责任保证并与原告签订《保证合同》一份，约定保证人担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金等，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。保证合同第五条约定：主合同债务人在主合同项下债务履行期间届满（包括主债权分次到期、债权人宣布债务提前到期）未依主合同约定还款的，债权人均有权要求保证人按照本合同的约定承担连带保证责任。此笔贷款由被告阳光财产保险宁夏分公司提供保证保险担保。合同签订后，原告依约向被告苗木公司发放180万元贷款，被告苗木公司未能按期偿还原告借款本金及利息，被告阳光财产保险宁夏分公司未依约履行赔偿责任。故原告诉至本院，请求判如所请。被告苗木公司辩称，借款属实，但被告现在已经不营业了，无偿还能力，希望原告能停至对利息、罚息的计算。被告耿某辩称，欠原告的借款属实，但现在无偿还能力。被告阳光财产保险宁夏分公司辩称，其一，本案案由为金融借款合同纠纷，而原告与阳光财产保险宁夏分公司之间基础法律关系为保险合同法律关系。保证保险是指以债权人为被保险人，以债务人为投保人，以被保险人为依据借款合同所享有的合同保险标的的财产保险。同时，保证保险所承保的风险是被保险人的债权因债务人不履行义务致使债权无法实现的信用风险。保证保险的性质属于保险而非保证，保证保险纳入到财产保险的范围之内，保证保险合同与债权债务合同之间没有主从关系，不能将其等同于保证。其二，原告的诉讼请求已经超出阳光财产保险宁夏分公司与投保人苗木公司有关保险合同中保险责任的范围。其三，阳光财产保险宁夏分公司已对苗木公司所投保的险种及条款中明确的保险责任、免除责任、权利义务等履行了告知义务。其四，本案原告未尽催收义务，致使贷款逾期至今未能偿还，阳光财产保险宁夏分公司不应承担理赔责任。本案所涉借款到期日为2020年1月7日，原告并未按双方签订的《小微企业贷款保证保险合作协议》和《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款》的约定，向阳光财产保险宁夏分公司发送书面通知，仅向借款人发送了《贷款到期通知》和催收通知书，未积极进行催收也未及时启动司法程序，至今借款已逾期12个月，致使追偿难度增加。按上述协议及条款的约定，阳光财产保险宁夏分公司的责任免除。综上，由于《借款合同》为无效合同，且原告未勤勉积极向借款人和担保人履行催收义务，根据双方的约定，阳光财产保险宁夏分公司不应承担理赔责任，请求法院驳回原告对阳光财产保险宁夏分公司的诉讼请求。被告苏某未到庭答辩，亦未提交证据材料。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定原告提交的流动资金借款合同、企业信用信息公示报告、股东会决议、借款凭证（借据）、贷款发放通知单、保证合同、身份证复印件、结婚证复印件、阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单、贷款还款计划查询单、贷款回收信息查询单，被告阳光财产保险宁夏分公司提交的小微企业贷款保证保险合作协议、阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款（2013版）、阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险投保单，具有真实性、合法性、关联性，予以采信。依据上述有效证据并结合当事人陈述，确认本案事实如下：2019年1月8日，原告与被告苗木公司签订《流动资金借款合同》一份。约定，被告苗木公司向原告借款180万元用于偿还西村银（流）借字2017年第0010号项下借款人所欠债务，借款期限为12个月，自2019年1月8日起至2020年1月7日止，年利率为9.57%，借款期限内合同利率不变。结息方式为按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以约定的结息方式，按约定的罚息利率计收复利。在借款期限内，逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%。自借款期限届满之日起，固定利率贷款的罚息利率保持不变。即逾期贷款罚息利率仍为约定的借款利率水平上加收50%。同日，被告耿某、苏某作为保证人与原告签订《保证合同》一份。约定，被告耿某、苏某为上述借款提供连带责任保证，保证范围包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金等。保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年。同日，被告阳光财产保险宁夏分公司为被告苗木公司的上述借款出具了保单号为1385122052019000004的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》（投保《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款(2013版)》），该保险单中载明：被告苗木公司为投保人、原告为被保险人。借款合同编号为西村银（流）借字2019年第0003号。保险期间自2019年1月9日零时起至2020年1月8日二十四时止。保险金额为1972260元。特别约定：每次事故免赔率为损失金额的30%。在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（1）投保人拖欠任何一期欠款逾期满90天的；（2）被保险人依据借款合同约定，宣布《借款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期并出具《提前终止借款合同通知书》后，投保人未在提前终止日期前还款的。另,《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款(2013版)》第四条规定:在保险期间内,投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》约定偿还到期贷款本金余额和利息的,且逾期时间达到本保险合同约定的天数或期限的,对于逾期贷款本金和利息(不含逾期利息、罚息、复利)，保险人依据本保险合同约定承担赔偿责任。第二十九条规定：被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿金额：赔偿金额=（逾期贷款本金和利息-已实现的催收价款-已处置抵（质）押物所得价款）×（1-免赔率）。上述合同签订及手续履行后，原告于2019年1月9日向被告苗木公司发放贷款180万元。另查明，在合同履行过程中，被告苗木公司向原告支付利息78327.9元。截止2020年6月3日，被告苗木公司尚欠原告借款本金180万元、利息95367.6元、罚息107794.25元、复利9134.58元，共计2012296.43元。本院认为，原告与被告苗木公司签订的《流动资金借款合同》、与被告耿某、苏某签订的《保证合同》，被告苗木公司作为投保人就涉案借款向被告阳光财产保险宁夏分公司投保的保单号为1385122052019000004的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，均系各方当事人真实意思表示，内容合法有效，当事人均应按照上述约定履行义务。原告要求被告苗木公司偿还借款本金180万元、利息95367.6元、罚息107794.25元、复利9134.58元，因原告依约发放贷款后，被告苗木公司未按约定还本付息，该借款已于2020年1月7日到期，故原告的该项诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。原告要求被告苗木公司支付利息、罚息、复利至实际清偿之日止，因何时清偿尚不确定，故被告苗木公司应按双方借款合同约定支付利息、罚息、复利自2020年6月4日至本判决确定给付之日止。原告要求被告耿某、苏某对上述债务承担连带清偿责任，因被告耿某、苏某与原告签订的《保证合同》中约定了保证方式、保证期限，且保证责任尚在保证期限内，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告阳光财产保险宁夏分公司在保险范围内向原告承担保险理赔责任，因被告阳光财产保险宁夏分公司出具的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，证明了其对被告苗木公司的贷款进行了保证保险，且确定了保险金额、保险期限、赔款事项等，故原告的该项诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。但被告阳光财产保险宁夏分公司应根据合同约定只承担逾期本金及利息的70%即1326757.32元（1800000元+95367.6元）×70%。被告阳光财产保险宁夏分公司辩称其与原告系保险法律关系，与本案借款不能并案审理，因被告阳光财产保险宁夏分公司对涉案贷款进行保证保险的行为，是基于涉案金融借款行为产生，且在《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》中特别约定明确载明“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……”，该保证保险行为实际是以保险为名，行保证之实，是对债权人的一种担保行为，故对被告阳光财产保险宁夏分公司上述辩解理由本院不予采纳。被告阳光财产保险宁夏分公司同时辩称,原告未尽催收义务，致使贷款逾期至今未能偿还，被告阳光财产保险宁夏分公司不应承担理赔责任，因贷款到期后，原告履行了催收义务后又诉至法院，被告阳光财产保险宁夏分公司未提交证据证明原告未及时进行催收或变相放弃催收，故对其该辩解理由，本院不予采纳。本院受理该案后，依法向被告苏某送达了应诉材料及开庭传票，被告苏某在法定期限内未提交答辩状，且无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告宁夏亿能彩叶苗木有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司借款本金1800000元、利息95367.6元、罚息107794.25元、复利9134.58元，以上共计2012296.43元。并按原合同约定利率支付自2020年6月4日起至本判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利；二、被告耿某、苏某对被告宁夏亿能彩叶苗木有限公司的上述债务承担连带清偿责任，被告耿某、苏某承担清偿责任后，有权向被告宁夏亿能彩叶苗木有限公司追偿；三、被告阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司对被告宁夏亿能彩叶苗木有限公司承担1326757.32元的保险赔偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22898元，减半收取11449元（实收11449元）由被告宁夏亿能彩叶苗木有限公司、耿某、苏某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 李春梅 二〇二〇年八月三十日（法官助理 王 宁书记员 薛 升附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证的当事人承担不利后果。