广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0105民初4514号 原告：柳州市金投资产经营管理有限公司，住所地广西柳州市桂中大道南端**九洲国际**，统一社会信用代码91450200MA5L23J566。 法定代表人：李冬林，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：胡榕，北京市炜衡（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王蔚，柳州市金投资产经营管理有限公司职员。 被告：钟海兰，男，1973年1月22日出生，汉族，住广西兴业县。 第三人：宁夏顺亿资产管理有限公司，，住所地宁夏银川市金凤区亲水大街南海路**CBD交易中心**第**统一社会信用代码916401223178352762。 法定代表人：黄胡中。 第三人：柳州银行股份有限公司，住所，住所地广西柳州市中山西路**鑫城大厦社会信用代码91450200272980735E。 法定代表人：黎敦满。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司（以下简称金投公司）与被告钟海兰债权转让合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案受理后，依法追加宁夏顺亿资产管理有限公司（以下简称顺亿公司）、柳州银行股份有限公司（以下简称柳州银行）为第三人参加本案诉讼。本院依法适用普通程序，于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告金投公司的委托诉讼代理人胡榕、王蔚，被告钟海兰到庭参加诉讼。第三人顺亿公司、柳州银行经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告金投公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金人民币293740.44元；2.判令被告立即向原告支付利息人民币37038.59元（利息自2018年4月9日起算，利率按月利率7.65‰计算，暂计至2020年1月9日），并判令被告实际支付利息至实际清偿所有欠款之日止；3.判令被告立即向原告支付罚息人民币18471.71元、复利人民币4991.89元（罚息利率在合同约定的借款利率水平上加收50%，自逾期之日起暂计至2020年1月9日；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利），并判令被告实际支付罚息、复利至实际偿清所有欠款之日止；4.判令被告赔偿原告的律师费损失人民币16440元；5.判令原告对被告提供的抵押物折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权本息及实现债权的所有费用范围内享有优先受偿权；6.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费及其他在诉讼程序中可能由原告预支或代垫的任何费用）。事实与理由：2017年5月26日，柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心（为柳州银行股份有限公司下属分公司，以下与柳州银行股份有限公司统称为“柳州银行”）与被告签订了《个人消费性借款合同》[合同编号为：2017年柳行小企业汽借字第0536号，以下简称“合同”]，约定柳州银行向被告提供贷款人民币350000元，借款期限48个月，自2017年6月6日起至2021年6月6日止，月利率为7.65‰，被告以等额本息方式按月偿还贷款本息。同时约定合同项下借款逾期的罚息利率为在合同约定的借款利率水平上加收50%，自逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付利息，按罚息利率按日计收复息。同日，双方签订《汽车贷款抵押合同》，合同约定被告贷款所购且由被告所有的车牌号为桂Ｋ×××××的车辆抵押给柳州银行，为被告在合同项下的借款等所有费用提供抵押担保。合同履行期内，被告未依约归还借款及其他费用的，柳州银行有权处分本合同项下的抵押物或以抵押物直接受偿。2017年6月26日，柳州银行与被告就上述抵押事宜在广西壮族自治区玉林市公安局交通警察支队办理了抵押登记。合同签订后，柳州银行于2017年6月9日向被告指定的贷款账户发放了贷款人民币350000元，被告出具了《个人借款借据》，柳州银行已按照约定依法履行了放款义务，但被告未按时足额归还贷款本金，已构成违约。截止至2020年1月9日，被告尚欠柳州银行借款本金、利息、罚息及复息如诉请所述。2018年12月6日，柳州银行向顺亿公司转让合同项下全部债权，顺亿公司于2019年7月3日将上述债权转让给原告，上述债权转让均依法通知了被告。据此，原告要求被告立即偿还未归还的全部本金及利息，以及相关损失费用（包括但不限于律师费、诉讼费等），并要求对抵押物处分款享有优先受偿权。根据合同约定，合同在履行过程中发生争议，由合同签订地（南宁市江南区）人民法院管辖。因此，原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，恳请法院判如所请。 被告钟海兰辩称：1.借款合同与抵押合同存在欺诈行为，应为无效，原告诉请的利息和罚息没有法律依据。车辆裸车价值为21万元，银行却发放35万元的贷款，严重违反了贷款相关规定，这都是车行经理与柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心恶意串通骗取贷款，答辩人并没有得到35万元贷款。2.答辩人已偿还贷款本金78992元，原告诉请的借款本金与事实不符，律师费没有事实和法律依据，是否产生无法核实。现登记于答辩人名下的案涉车辆不在答辩人的控制范围，原告诉请的诉讼费、保全费、公告费等没有事实和法律依据。3.答辩人不清楚债权转让的事实，转让程序违法，主体不适格。综上，请求法院驳回原告的事实请求。 原、被告围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案第三人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。原、被告提交的各项证据来源合法，与案件事实存在关联，本院对证据的真实性予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月26日，被告与柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心（以下简称柳州银行小企业中心）签订《个人消费性借款合同》（编号：2017柳行小企业汽借字第0536号，以下简称借款合同），主要约定：甲方（柳州银行小企业中心）同意向乙方（被告）发放借款，借款金额为350000元，借款用途为购车，借款期间自2017年6月6日至2021年6月6日止，实际借款期间以借款借据为准；借款利率为月利率7.65‰，借款期间内该利率保持不变，借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%，对逾期借款从逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方按等额本息还款法归还借款本息；乙方不履行本合同或怠于履行本合同的，视为乙方违约，甲方有权停止发放借款及/或提前收回借款及/或解除合同，有权要求乙方承担违约责任，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。同日，柳州银行小企业中心与被告签订了《汽车贷款抵押合同》（以下简称：抵押合同）约定合同约定被告贷款所购且由被告所有的车辆抵押给柳州银行小企业中心，为被告在合同项下的借款等所有费用提供抵押担保。借款合同和抵押合同签订后，柳州银行小企业中心于2017年6月9日向约定账户发放贷款350000元。截至2020年1月9日，被告在案涉贷款项下尚欠贷款本金293740.44元、利息370038.59元、罚息18471.71元、复利4991.89元。 2018年12月6日，第三人柳州银行与顺亿公司签订《债权资产转让合同》（合同编号：【NXSYLZYH-20180239-021270】,以下简称转让合同），柳州银行为甲方（转让方），顺亿公司为乙方（受让方）。转让合同主要约定：甲乙双方就甲方向乙方转让债权资产事宜达成一致，甲方向乙方本次转让的标的为甲方所持有的债权资产，其中包含合同编号为2017年柳行小企业汽借字第0536号、借款人为钟海兰、人民币余额为293740.44的债权资产。2019年7月1日，柳州银行与顺亿公司在广西法治日报刊登《柳州银行股份有限公司与宁夏顺亿资产管理有限公司债权转让通知暨债务催收联合公告》，载明：“根据柳州银行股份有限公司与宁夏顺亿资产管理有限公司签署的《资产转让协议》，柳州银行股份有限公司（含各分支行）已将其对以下公告清单所列债务人及其担保人享有的主债权及担保合同项下的全部权利依法转让给宁夏顺亿资产管理有限公司。柳州银行股份有限公司与宁夏顺亿资产管理有限公司联合公告通知各债务人及担保人以及其他相关各方。特此公告”，案涉借款合同项下债权亦被列于公告清单中。2019年7月3日，原告与顺亿公司签订《债权转让协议》（编号：【NXSYLZYH-20180239-05补04号】，以下简称转让协议），约定甲方（顺亿公司）将其合法持有的莫献兵、陈小玲等344笔债权转让给乙方（原告），转让协议附件《债权转让清单》中亦包含了案涉借款合同项下债权。2019年7月5日，原告与顺亿公司在广西法治日报刊登《宁夏顺亿资产管理有限公司与柳州市金投资产经营管理有限公司债权转让通知暨债务催收联合公告》，载明：“根据宁夏顺亿资产管理有限公司与柳州市金投资产经营管理有限公司签署的《资产转让协议》，宁夏顺亿资产管理有限公司已将其对以下公告清单所列债务人及其担保人享有的主债权及担保合同项下的全部权利依法转让给柳州市金投资产经营管理有限公司。柳州市金投资产经营管理有限公司与宁夏顺亿资产管理有限公司联合公告通知各债务人及担保人以及其他相关各方。柳州市金投资产经营管理有限公司作为上述债权的受让方，现公告要求下列债务人及其担保人，自本公告见报之日起立即向柳州市金投资产经营管理有限公司履行主债权合同及担保合同约定的偿付义务或相应的担保责任。特此公告”，公告清单亦包含了案涉借款合同项下债权。 另查明，桂Ｋ×××××号车的登记车主为被告，于2017年6月26日办理抵押登记，抵押权人为柳州银行小企业中心。原告与北京市炜衡（南宁）律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托该所指派律师在本案中担任原告一审阶段法律事务的委托代理人，其中本案的律师基础代理费为16440元，该所为原告开具了相应的律师代理费发票。 另据《中国银监会广西监管局关于同意柳州银行小企业金融服务中心开业的批复》（桂银监复〔2015〕130号），柳州银行小企业中心为柳州银行全资附属的分支机构，由柳州银行直接管理，不具有法人资格，不实行单独核算。 本院认为：关于合同效力的问题。被告与柳州银行小企业中心在签订案涉借款合同及抵押合同时均具有缔约能力，合同内容系双方真实意思表示且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。被告以贷款发放存在欺诈且其未得到贷款为由而主张合同无效，但未能举证证明欺诈事实的存在，且柳州银行小企业中心向被告发放贷款350000元的事实有借款合同、借据及账户交易明细等证据予以佐证，故被告的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。现被告作为借款人，收到借款后未能按照约定还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。因柳州银行小企业中心系不实行单独核算的非法人分支机构，柳州银行依法行使管理权，将其对被告享有的债权转让给顺亿公司，原告又从顺亿公司处受让该债权，且前述转让行为均已公告通知债务人，则原告依法取得在案涉借款合同项下的债权及其从权利。被告的违约情形，已经达到借款合同第四条约定的提前收贷的条件。被告辩称其已偿还78992元贷款本金，但借款合同约定的还款方式为等额本息，故其主张所还款项均系偿还本金缺乏理据，则原告诉请的借款本金及借款利息、罚息、复利合法有据，本院予以支持。本案讼争系因被告违约而引发，原告主张的律师为系为实现本案债权而产生，金额未超出行业收费标准，根据约定该笔费用应由被告负担，则对原告该项诉请，本院亦予支持。被告自愿提供登记于其名下的车辆为借款提供抵押担保，并已依法办理抵押登记，则原告对抵押物享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下： 一、被告钟海兰向原告柳州市金投资产经营管理有限公司归还借款本金293740.44元； 三、被告钟海兰向原告柳州市金投资产经营管理有限公司支付利息（利息含罚息、复利，计算方式为：截至2020年1月9日金额为利息37038.59元、罚息18471.71元、复利4991.89元；自2020年1月10日起至实际清偿之日止的，按本案《个人消费性借款合同》的约定计付利息、罚息、复利）； 四、被告钟海兰向原告柳州市金投资产经营管理有限公司支付律师费16440元； 五、为实现上述债权，原告柳州市金投资产经营管理有限公司有权以被告钟海兰的抵押物（即桂Ｋ×××××号车）折价或拍卖、变卖之价款优先受偿。 案件受理费6860元，由被告钟海兰负担。 上述应付款项，义务人应于本案民事判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效民事判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  陆佳佳 人民陪审员  齐素勉 人民陪审员  邓贞勤 二〇二〇年八月三十一日 法官 助理  蒙秋美 书 记 员  陶彦彤 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 ——