江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0602民初2152号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路****，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托代理人：阮琦，江西融冰律师事务所律师。委托代理人：祝佳伟，江西融冰律师事务所律师。被告：蔡春福，男，汉族，1990年3月14日出生，住江西省贵溪市。被告：蔡正发，男，汉族，1970年11月25日出生，住江西省贵溪市。原告中银消费金融有限公司（以下简称原告）与被告蔡春福、蔡正发金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人祝佳伟、被告蔡春福到庭参加诉讼,被告蔡正发经传票传唤，无正当理由拒不到庭诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、解除原被告签订的编号为2018年消借第0514018105号的《信用贷款额度申请和使用合约》；二、判令被告蔡春福立即归还原告贷款本金75512.92元，并支付滞纳费及利息共计19417.16元（该利息以剩余贷款本金75512.92元为基数，按年利率24%从2019年6月1日暂计算至2020年5月28日，之后利息按年利率24%计算至贷款本息实际清偿之日止）；三、本案诉讼费、保全费等费用由被告蔡春福承担；四、判令被告蔡正发对第一项、第二项诉讼请求承担连带清偿责任。原告诉称的事实和理由：被告因装修房屋需要，于2018年5月15日与原告签订《信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2018年消借第0514018105号），约定：由原告向被告提供贷款授信额9.9万元人民币，贷款使用期限自动用或放款日起36期。《信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2018年消借第0514018105号）约定，贷款执行年化利率为22.5%；还款方式是等额本息的月结还款方式，每月的最后一日为自动扣款日；因借款人未按期足额归还贷款本息等行为导致本合约中止或解除的，借款人仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；如发生争议，解决的方式为向合同签订地（江西省鹰潭市天洁大道18号）的人民法院起诉。被告蔡正发于2018年5月15日出具《共同还款承诺书》，承诺对上述贷款共同承担还款义务，负责共同偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。2018年5月16日为被告蔡春福的贷款动用日，2019年2月1日起发生第一次违约后被告存在多次未按时足额归还贷款本息的行为，且自2019年6月4日后，被告再未履行过还款义务。现合同约定尚在履行期限内，但被告未按时归还贷款本息构成违约，原告多次向被告催款，被告均以各种理由推托、拒不履行还款义务，现原告向法院提起诉讼，望判如所请。被告蔡春福当庭辩称：没有异议，希望减免滞纳金和利息。被告蔡正发未作答辩亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证、法定代表人身份证明、被告蔡春福、蔡正发身份证复印件，证明原、被告诉讼主体资格；2、信用贷款额度申请表》《“新易贷”告客户书》、《{新易贷}信用贷款额度申请和使用合约》（2017年消借第0514018105），证明2018年5月16日被告蔡春福（乙方）因家庭装修需要与原告（甲方）签订《信用贷款额度申请和使用合约》，并对借款金额、还款方式、利息标准、违约情形及责任承担等进行了约定，且2018年5月16日为贷款动用日；3、承诺函，证明被告蔡正发承诺对案涉贷款与其子蔡春福共同承担还款义务，负责共同偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。被告蔡春福对上述证据均无异议，被告蔡正发未到庭，视为放弃对原告提交上述证据进行质证的权利，本院经审查，对上述证据予以采纳。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月15日，被告因装修需要，填写《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请信用贷款，原告向被告出具《新易贷-信用贷款告客户书》，载明现金提款一次使用等内容。2018年5月15日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定了原告同意向被告提供贷款授信额9.9万元人民币，贷款使用期限自实际放款日起36个月；贷款执行年化利率为22.5%；逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额为0-1万元的每天5元，1-2万元的每天10元，以此类推；还款方式是等额本息的月结还款方式，每月的最后一日为自动扣款日；因借款人未按期足额归还贷款本息；借款人违反合约中关于当事人权利义务的其他约定等行为导致本合约中止或解除的，借款人仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等内容。被告于当日填写《【新易贷】用款申请表》，授权以下中国银行借记卡作为【新易贷】现金贷款放款账号：62×××58，申请现金为9.9万元。原告依约将9.9万元贷款发放至上述账户。被告蔡正发于2018年5月15日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对上述贷款共同承担还款义务，负责共同偿还本息和费用，共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费等实现债权的费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，且该共同还款承诺书不因借款合同无效而无效。2019年2月1日起，被告蔡春福开始违约，截止至2020年5月8日，被告蔡春福尚欠原告贷款本金75512.92元。经原告多次催收未果，遂诉至本院。另查明，原告是金融机构。本院认为，原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合约约定履行义务。原告依约向被告发放贷款，被告借款后未按约还款，违反合约中关于当事人权利义务的约定，其行为构成了违约，应承担相应的违约责任。故原告要求解除《信用贷款额度申请和使用合约》，并要求被告偿还贷款本金、利息的诉请符合双方约定，本院予以支持。原告要求被告按年利率24%支付利息（含滞纳金），不符合合同约定，且滞纳金具有行政处罚性，适用于不平等主体之间，行政部门行使公权过程中，本案原、被告之间为平等主体，不能约定并适用滞纳金，故原告的该项诉请无事实及法律依据本院不予支持。利息应以贷款本金75512.92元为基数，按年利率22.5%从2019年6月1日计算至贷款本息实际清偿之日止。被告蔡正发向原告出具的《共同还款承诺书》系其真实意思表示，合法有效，被告蔡正发应当对被告蔡春福的上述债务承担连带保证责任，故对原告要求蔡正发对被告蔡春福的前述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告蔡正发经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃了对原告主张事实和证据进行辩驳的权利，所产生的法律后果应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告蔡春福签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号为：2018年消借第0514018105号）；二、被告蔡春福应于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金75512.92元及利息（利息以本金75512.92为基数，从2019年6月1日按年利率22.5%计算至贷款本息全部还清之日止）；三、被告蔡正发对被告蔡春福的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1137元（已减半），由原告中银消费金融有限公司负担232元，被告蔡春福、蔡正发负担905元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员  江云晓二〇二〇年八月二十五日书记员  王思艳