江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2865号原告：中国工商银行股份有限公司赣州章江支行，住所地：江西省赣州市章江新区五指峰路**赣州中海国际社区B18-2地块**商业****。统一社会信用代码：9136070016023720XG。负责人：方敏，系该支行行长。委托诉讼代理人：宋和杰，男，1961年11月13日生，系该行员工，代理权限为一般代理。被告：徐颜军，男，1982年8月22日生，现羁押于江西省赣州监狱。被告：张松可，女，1990年12月6日生，住河南省睢县。原告中国工商银行股份有限公司赣州章江支行（以下简称为工行章江支行）与被告徐颜军、张松可金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行章江支行的委托诉讼代理人宋和杰到庭参加诉讼，被告徐颜军、张松可经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告工行章江支行向本院提出诉讼请求：1?依法解除原告与被告徐颜军之间签订的借款合同，并判令被告徐颜军立即偿还原告贷款本金377495.46元；2、依法判令被告徐颜军向原告支付积欠利息20094.97元（截止2020年3月24日），以及2020年3月24日起至本案全部借款本息实际履行完毕之日止按借款合同约定计算的利息；3、依法判令被告徐颜军提前履行抵押担保责任，原告对被告徐颜军位于赣州市章贡区（产权证号：（赣20**）赣州市不动产权第0017445号）抵押房产折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿；4、依法判令被告张松可对上述贷款的偿还承担连带清偿责任；5、本案所有实现债权及实现抵押权费用全部由被告承担。事实和理由：被告因购买个人住房需要，向原告申请贷款39万元。原告依《个人购房借款／担保合同》的约定于2017年2月24日向被告徐颜军发放贷额39万元，贷款利率为年利率4.41%，以一年为一个调整周期；贷款期限为2017年2月24日至2047年2月24日；两被告以其所购房屋为本案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告未按约定还款。原告催收未果，遂起诉。被告徐颜军、张松可未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2017年2月17日，被告徐颜军、张松可共同向原告出具承诺书一份，载明借款人因购买市二康庙708房，建筑面积101.49平方米，总房价52万元，向原告申请个人住房（商用房、二手房）贷款39万元；借款人、共同借款人及配偶承诺：在贷款期间，自愿以家庭的各项收入作为向原告贷款的还款来源，并对该贷款承担连带责任，如出现违约，原告可以向其中任何一方追索全部债权；同时房屋所有权人承诺自愿以所购房屋抵押，并授权银行在贷款出现违约时按有关规定处置该抵押物。2017年2月23日，原告（贷款人）与被告徐颜军（借款人，抵押人）、张松可（抵押物共有人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在上一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的贷款利率上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，由借款人发生违约情形，贷款人有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同等；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》为合同附件，与合同具有同等法律效力；抵押担保的范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权等；贷款金额为39万元；贷款用于购买坐落于赣州市章贡区；贷款担保方为抵押；贷款期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准等。合同附件《抵押物清单》记载，抵押物为位于赣州市章贡区［不动产权证书号：赣（2017）赣州市不动产权第0017445号］的房屋。2017年2月24日，原、被告双方就被告徐颜军、张松可提供的抵押物办理了抵押登记。同日，原告向被告徐颜军发放了贷款39万元。借款后，被告徐颜军未依约还款，截至2020年7月25日，被告徐颜军尚欠原告借款本金377495.46元、利息26116.92元及相应的复利。原告催收未果，致诉。另查明，被告徐颜军逾期还款后，原告未向被告徐颜军、张松可发出解除合同的通知。本院分别于2020年5月29日通过委托送达方式向被告徐颜军送达了民事起诉状副本等相关应诉材料、于2020年7月25日以在人民法院司法送达网刊登公告的形式向张松可送达了民事诉讼状副本等相关应诉材料。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人的身份证、被告的身份证、结婚证、贷款申请、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、客户须知、承诺书、不动产登记证明、他项权证、交易明细等及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》、《承诺书》是原、被告双方的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，应确认合法、有效。原告依约履行了放贷义务，但被告未依约还本付息，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告依据《个人购房借款/担保合同》的约定要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。因原告未向被告徐颜军、张松可发出解除通知，故应在本院向被告徐颜军、张松可送达民事起诉状副本时视为被告收到解除通知，即原告与被告徐颜军、张松可签订的《个人房产借款及抵押合同》于2020年7月25日解除。合同解除后，被告徐颜军、张松可应向原告归还尚欠的借款本金及利息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收30%的条款符合规定，被告徐颜军应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告徐颜军、张松可自愿以其所有的房产为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告要求对该房产行使抵押权之诉请，本院予以支持。被告张松可作为被告徐颜军的配偶向原告出具承诺书，自愿以家庭的各项收入作为向原告的还款来源，并对该贷款承担连带责任，现原告要求被告张松可对被告徐颜军的涉案借款承担连带清偿责任，本院予以支持。被告徐颜军、张松可经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司赣州章江支行与被告徐颜军、张松可签订的《个人购房借款/担保合同》已于2020年5月29日解除；二、由被告徐颜军于本判决生效之日起七日内归还原告中国工商银行股份有限公司赣州章江支行借款本金377495.46元；三、由被告徐颜军于本判决生效之日起七日内支付原告中国工商银行股份有限公司赣州章江支行截止至2020年7月25日止的利息26116.92元及复利（以《个人购房借款/担保合同》解除前应付未付利息为基数，自逾期次日起至还清《个人购房借款/担保合同》解除前产生的利息止，按合同约定的贷款利率计算）；四、由被告徐颜军于本判决生效之日起七日内支付原告中国工商银行股份有限公司赣州章江支行自2020年7月26日起至清偿之日止的罚息（以借款本金377495.46元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；五、由被告张松可对上述被告徐颜军第二、三、四项给付义务承担连带清偿责任；六、若被告徐颜军、张松可届期未履行上述第二、三、四项的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司赣州章江支行有权对被告徐颜军、张松可抵押的位于赣州市章贡区［不动产权证书号：赣（2017）赣州市不动产权第0017445号］的房屋行使抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖方式取得价款在抵押权利价值范围内优先受偿；七、驳回原告中国工商银行股份有限公司赣州章江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7264元，由被告徐颜军、张松可负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年八月十二日法官助理何磊婷书记员彭楚君