河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初2425号原告：中国农业银行股份有限公司漯河分行，住所地，漯河市郾城区黄河路中段**，统一社会信用代码91411100874573387X。负责人：韩俊岭，该行行长。委托诉讼代理人：王超，河南长风律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭飞，河南长风律师事务所律师。被告：董丽丽，女，汉族，1981年9月27日出生，住，住漯河市郾城区/div>原告中国农业银行股份有限公司漯河分行（以下简称农行漯河分行）诉被告董丽丽信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行漯河分行的委托诉讼代理人彭飞和被告董丽丽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行漯河分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡拖欠本息、手续费及滞纳金款总额58159.06元（截止起诉月份）；2、判令被告归还自2020年6月起利息、逾期还款的滞纳金，按照中国农业银行人民币信用卡（个人卡）领用合约的约定计算至被告清偿完毕；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告向中国银行银行股份有限公司申请办理信用卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国农业银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国农业银行（个人卡）章程等内容》，并提供相关证明并在申请表签名。《领用合约》约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。双方明确约定了利息的计算方式为以日利率万分之五计息，按月计收复利。依被告的申请，统一由原告进行上报，由中国农业银行信用卡中心核准后，向被告发放了信用卡。被告收到信用卡激活后多次使用该卡进行消费，但截至原告起诉时，被告尚欠信用卡透支款、利息、手续费及滞纳金共计58159.06元未归还。原告认为，被告未按约归还欠款已构成违约，其按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，原告诉至法院。针对原告农行漯河分行起诉，被告董丽丽辩称，一、原告违规办卡，被告不应承担还款责任。被告从未到原告处申请办理信用卡，该卡办理时申请表及所有全名均是被告前夫李豪杰将申请表带回家让被告签名，被告也从未使用过该信用卡。根据原告办理信用卡规定，办卡人必须到农行受理网点领取申请表，申请表和领用合约中的客户签名必须是申领人到网点当面填写。原告未让被告到农行受理网点当面填写和签名，致使李豪杰成功办理了信用卡，并造成该信用卡逾期，因此，原告未归为被告办理信用卡造成的损失理应由原告承担。二、应当追加李豪杰为本案被告或者第三人参加诉讼，该信用卡欠款应当由李豪杰承担。李豪杰与被告原系夫妻关系，本案属于欠款纠纷（即拖欠信用卡纠纷），该欠款发生在李豪杰与原告夫妻关系存续期间，李豪杰与被告离婚时，离婚协议也确约定该信用卡李豪杰使用，与被告无关。如不依法追加李豪杰为本案被告或第三人参加诉讼，势必造成被告诉累。三、原告请求的复利不合法，不应当支持。原告办理信用卡时均是格式条款让办卡人签名，其请求的本次、手续费、滞纳金等计算方式不明确，总额是否超过了法律规定的标准无法计算清楚，且其按月计收复利违反法律规定，不应当支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年4月18日，被告董丽丽填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行漯河分行申请中国农业银行贷记卡，并表示同意遵守《中国农业银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国农业银行（个人卡）章程》等各项约定，并保证填写资料及所附证明文件真实有效。领用合约中第四条利息及费用项条款明确约定：1、乙方（被告）未能按期偿还全部应还款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。3、乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。4、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5、贷记卡内的存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。第六条还款条款明确约定：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本次预借现金、本期消费欠款。第七条所有权条款明确约定：贷记卡仅限乙方本人使用，不得转借、转让或出租。该申请被批准后，农行漯河分行按照被告董丽丽填写的邮寄地址向其邮寄了卡号为46×××93的信用卡，同时，该卡绑定了被告董丽丽的手机号码，设置了余额变动的短信提醒。根据农行漯河分行提交的信用卡查询单显示，该信用卡建立日期为2011年4月27日，核销日期为2019年9月29日，截止目前该信用卡仍有透支款项58159.06元（包含本金、利息、滞纳金、逾期付款违约金等）未清偿。庭审中，被告董丽丽辩称该信用卡系其前夫李豪杰激活的，办卡时其本人从未到过农行漯河分行的营业柜台，邮寄地址是李豪杰的单位，收入证明是李豪杰盖章，信用卡也是由李豪杰使用，同时，在董丽丽和李豪杰的离婚协议中约定了该卡由李豪杰持有使用，由李豪杰负责偿还银行债务。但同时，被告董丽丽亦明确认可了信用卡申请表中签名及内容的填写均由董丽丽本人书写，申请信用卡所提交的收入证明也是董丽丽本人填写，信用卡邮寄地址也是董丽丽本人填写。另查明，原告董丽丽诉被告李豪杰、农行漯河分行名誉权纠纷一案，原告董丽丽诉称，被告李豪杰私自拿其身份证办理信用卡，信用卡申请表和领用合约的客户签名并非其本人签名，农行漯河分行未尽到审查义务，致使李豪杰成功办理信用卡并造成该卡逾期，导致董丽丽被列入不良征信名单，请求判令：1、农行漯河分行注销董丽丽名下的卡号为46×××93信用卡，消除不良信用记录，并赔偿精神损害抚慰金10000元；2、诉讼费由被告承担。李豪杰在该案中答辩称，信用卡是董丽丽自己拿身份证办的。农行漯河分行在该案中答辩称，银行办卡手续齐全，程序合法。本院审理后认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。董丽丽在诉状中称该信用卡申请表的领用合约中的客户签名并非董丽丽本人签名，但在审理过程中，董丽丽称领用合约上签字应该是李豪杰拿回家让其签的。由于领用合约上董丽丽的签字是其本人所签，故对其诉求不予支持，故本院于2020年6月3日作出（2020）豫1103民初188号民事判决，判决驳回董丽丽的诉讼请求。判决送达后，董丽丽未提出上诉，该判决目前已经生效。本院认为，被告董丽丽向原告申请信用卡并同意遵守领用合约，申请表和收入证明的内容均为董丽丽本人填写，原告收到申请后按照董丽丽本人提供的邮寄地址进行了邮寄，原告在办卡时已经提示过信用卡不准出借和转让，也已尽到了提示的义务，故应当认定原告和被告董丽丽之间形成了信用卡使用的合同关系。被告董丽丽收到并控制该信用卡后，至于究竟是谁使用电话激活了信用卡，或者被告交付给谁使用该卡，并不在原告管控范围。根据借款合同的相对性，原告依据信用卡消费情况经被告董丽丽列为债务人并要求其还本付息符合法律规定，同时，该信用卡绑定了被告董丽丽的手机号并设置了短信提醒，被告董丽丽对信用卡的余额变动应当是明知并且可以控制的。被告董丽丽提交其与前夫李豪杰的离婚协议，只能证明双方在离婚时对该信用卡的债务进行了约定，但该约定系董丽丽与李豪杰之间的内部约定，并不得以此对抗董丽丽与原告之间的信用卡借贷合同关系，且如果被告董丽丽如果将信用卡交付他人使用，本身就是违反信用卡管理规定和合同约定的违约行为。本案系合同纠纷，被告董丽丽在答辩时申请追加李豪杰为本案被告或第三人参加诉讼，没有事实及法律依据，其主张的该信用卡交付给李豪杰使用，也未经生效判决确认，故本院对被告董丽丽该项辩称不予采信。依据庭审查明的事实，原告要求被告偿还透支欠款，并按照合同约定支付利息、滞纳金等违约责任的诉讼请求证据充分，理由正当，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告董丽丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司漯河分行信用卡透支款58159.06元及利息、滞纳金，利息、滞纳金自2020年6月起按照《中国农业银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算至债务清偿完毕之日止。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费减半收取630元，由被告董丽丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  陈质彬二〇二〇年八月十八日书记员  王 帅