四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0114民初2568号 原告：中国农业银行股份有限公司成都新都支行，营业地成都市新都区新都镇新中路122号。 负责人：杨岗，行长。 委托诉讼代理人：朱伟，四川明炬律师事务所律师。 被告：杨国旗，男，1966年3月3日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 被告：李登莲，女，1964年4月13日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 原告中国农业银行股份有限公司成都新都支行（以下简称农行新都支行）与被告杨国旗、李登莲信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行新都支行的委托诉讼代理人朱伟到庭参加诉讼，被告杨国旗、李登莲经公告送达开庭传票等诉讼文书（公告刊登于2020年5月24日人民法院报G64版）后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行新都支行向本院提出诉讼请求：1.杨国旗、李登莲偿还农行新都支行信用卡透支本金33151.41元、截至2020年2月10日专项分期手续费1946.99元、专项分期逾期还款违约金1043.31元、专项分期利息1347.52元；2.杨国旗、李登莲向农行新都支行支付专项分期利息及复利（利息以33151.41元为基数，自2020年2月11日起至本金付清之日止，按日利率0.5‰计付；复利以逾期应支付利息为基数，自2020年2月11日起至本息付清之日止，按日利率0.5‰计付）；3.农行新都支行对车牌号为川Ｔ×××××的抵押车辆依法处置后的价款享有优先受偿权；4.杨国旗、李登莲承担农行新都支行为实现本案债权而产生的律师费。事实和理由：2017年6月19日，杨国旗因购买汽车需要向农行新都支行申请贷款，填写并签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》，其配偶李登莲出具《共同偿债人承诺书》。同年6月22日，杨国旗填写并签署《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并与李登莲共同签署《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，约定了杨国旗向农行新都支行信用卡专项借款79000元，分36期归还本金，收取分期手续费8295元，杨国旗、李登莲将其所购车辆作为抵押担保。合同签订后，农行新都支行履行了放款义务，但杨国旗、李登莲在还款义务履行过程中出现逾期还款，农行新都支行于2020年2月13日向其邮寄送达催收通知。因杨国旗、李登莲至今未还款，农行新都支行根据合同约定要求其提前归还全部借款并承担违约责任。现农行新都支行诉至本院，请求判如所请。 杨国旗、李登莲未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年6月19日，杨国旗向农行新都支行申请办理金穗贷记卡（信用卡）并于同年6月22日申请开通该卡的专项商户分期业务功能，用于购买猎豹牌汽车。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”中第1项约定对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；第2项持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；第3项持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；第4项发卡行以日利率0.5‰计息，按月计收复利，利率如有变动，发卡行通过门户网站、营业网点公示等方式通知持卡人。《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》载明了杨国旗购车申请分期金额79000元，分期期数36期，分期手续费率10.5%，分期手续费8295元。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》载明了还款（每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在当期账单到期还款日前全额归还本期全部应还款额的，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他费用。分期手续费不收取利息）、违约责任（申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费及律师费等实现债权的一切费用）。农行新都支行经审核同意了杨国旗上述信用卡专项分期申请，确定了分期期数36期，专项分期额度79000元，分期手续费率10.5%，账单日为每月10日，还款日为次月5日，月还款额2424.42元（含2194元分期本金及230.42元分期手续费）。 2017年6月19日，杨国旗的配偶李登莲出具《共同偿债人承诺书》，承诺其愿作为共同债务人，对杨国旗与农行新都支行签署的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同项下债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。同日，杨国旗、李登莲共同签署《同意抵押承诺书》，承诺同意以猎豹ＣＳ102017款1.5Ｔ手动旗舰型汽车作为抵押物，为分期付款人杨国旗案涉信用分期业务所产生的债务提供担保。同年6月22日，杨国旗（借款人、抵押人）、李登莲（抵押人）与农行新都支行（贷款人、抵押权人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，约定担保期间持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人未清偿的分期债务。2017年7月25日，双方就所购猎豹牌汽车（川Ｔ×××××）办理了以农行新都支行为抵押权人的抵押登记手续。杨国旗、李登莲于2019年6月开始未按期足额偿还分期本金及分期手续费，案涉金穗贷记卡于2019年10月10日被停用。截至2020年2月10日，杨国旗、李登莲尚欠农行新都支行透支本金33151.41元、专项分期手续费1946.99元、专项分期逾期还款违约金1043.31元、专项分期利息1347.52元。2020年2月13日，农行新都支行通过ＥＭＳ特快专递向杨国旗发出《债务逾期催收通知书》要求其提前清偿案涉债务。杨国旗、李登莲在法定答辩期限内未提出抗辩及未到庭参加诉讼的行为，视为其对农行新都支行所举中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表及细则、共同偿债人承诺书、同意抵押承诺书、承诺函、扣款授权书、告客户书、贷款审批通知书、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务、机动车登记信息、债务逾期催收通知书及ＥＭＳ邮寄凭证、银行账户流水等证据放弃质证的权利，本院对上述证据予以采信。 本院认为，杨国旗持案涉信用卡（额度79000元）透支消费用于购车并开通专项分期还款业务，李登莲作为该专项分期债务的共同偿债责任人，自2019年6月开始未按期足额履行还款义务，已构成违约，农业银行新都支行依约有权提前收回案涉信用卡剩余分期资金并要求杨国旗、李登莲承担相应违约责任。结合杨国旗、李登莲的实际还款情况，本院对农行新都支行诉请杨国旗、李登莲偿还剩余透支本金33151.41元的主张予以支持；对诉请的专项分期手续费1946.99元的主张，根据案涉专项商户分期业务细则“还款”规定，当期账单最低还款额由当期分期资金及当期手续费两部分组成，在当期账单还款日全额归还当期应付款项（最低还款额）的情况下，当期分期资金享受免息待遇，结合杨国旗、李登莲截至2020年2月10日未支付的专项分期手续费为1946.99元的事实，本院对该诉请予以支持。对诉请的截至2020年2月10日的专项分期逾期还款违约金1043.31元、专项分期利息1347.52元及直至付清之日止的利息、复利的主张，虽双方在所签合同中约定了利息及复利标准（日利率0.5‰）、违约金计算标准（最低还款额未还部分的5%），但从农行新都支行提交的各项费用计算明细可以看出，本案不仅同时约定了利息、复利和违约金，还将每期应还本金、分期手续费、逾期利息及上一期的违约金一并纳入了每期违约金的计算基数，按照各项费用总额的5%计收当期的违约金，该违约金的计算方式明显违背公平原则且存在对一个违约行为（即未偿还当期应还款项）多次重复收取违约金的事实，加之农行新都支行主张的利息、复利足以弥补因杨国旗、李登莲未偿还分期透支本金所造成的损失，故本院对上述诉请的违约金不予支持；对诉请的截至2020年2月10日的专项分期利息（含复利）1347.52元予以支持；对诉请的直至本金付清之日止的专项分期利息（透支利息）、复利支持为：透支利息以未偿还透支本金33151.41元为基数，自2020年2月11日起至透支本金付清之日止，按日利率0.5‰计付；复利以透支利息为基数，自2020年2月11日起至该利息付清之日止，按日利率0.5‰计付；两项合计金额不得超过以未偿还的透支本金33151.41元为基数，按年利率24%所得金额。农行新都支行诉请对杨国旗、李登莲提供的抵押物（车牌号为川Ｔ×××××的猎豹牌汽车）处置所得价款享有优先受偿权的主张，本案中农行新都支行与杨国旗、李登莲已于借款后就案涉抵押物办理完毕抵押登记手续，已依法取得对该抵押物的抵押权，在杨国旗、李登莲到期未偿还案涉债务的情况下，农行新都支行有权对该抵押物折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，故本院对此诉请予以支持。对农行新都支行诉请的为实现本案债权产生的律师费的主张，因农行新都支行未举证证明该费用已实际产生的事实，本院对此诉请不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨国旗、李登莲于本判决发生法律效力之日起7日内偿还中国农业银行股份有限公司成都新都支行透支本金33151.41元、截至2020年2月10日的专项分期手续费1946.99元、专项分期利息1347.52元，并支付透支利息、复利（透支利息以33151.41元为基数，自2020年2月11日起至透支本金付清之日止，按日利率0.5‰计付；复利以透支利息为基数，自2020年2月11日起至该利息付清之日止，按日利率0.5‰计付；上述两项合计金额应以33151.41元为基数，按年利率24%计算所得金额为限）； 二、中国农业银行股份有限公司成都新都支行有权对杨国旗、李登莲提供的抵押物（车牌号为川Ｔ×××××的猎豹牌汽车）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿； 三、驳回中国农业银行股份有限公司成都新都支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费314元（已减半收取），公告费600元，合计914元，由杨国旗、李登莲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 孙 丰 二〇二〇年八月十二日 书记员 谭梦薇