广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初4623号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区********，统一社会信用代码914***********807Y。主要负责人：范文宁，该行行长。委托诉讼代理人：王刘斌，广东金信方正律师事务所律师。委托诉讼代理人：甄德国，广东金信方正律师事务所律师。被告：罗颜芝，女，1981年9月14日出生，汉族，住佛山市顺德区*********，身份证号码440************229。诉讼委托代理人：誉结兴，广东骏和律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告罗颜芝信用卡纠纷一案，本院于2020年3月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人甄德国及被告罗颜芝的委托诉讼代理人誉结兴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告因被告拖欠信用卡欠款，构成违约为由，向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告清偿信用卡（卡号：625**********553，账户号：101**********002）欠款本金99630.81元及至实际清偿之日止的利息和其他费用（暂计至2019年12月14日，尚欠利息981.3元、违约金1092.66元、分期手续费19040元，此后的利息、违约金和费用按《广发银行信用卡客户协议》及《广发信用卡费率表》订明的标准计付至清偿完毕之日止）；2、判令被告立即向原告清偿信用卡（卡号：625**********553，账户号：101**********001）欠款本金34737.67元及至实际清偿之日止的利息和其他费用（暂计至2019年12月16日，尚欠利息610.15元、分期手续费26.1元，此后的利息、违约金和费用按《广发银行信用卡客户协议》及《广发信用卡费率表》订明的标准计付至清偿完毕之日止）；2、被告承担本案诉讼费用。被告罗颜芝辩称：一、答辩人在原告处申请的罐财智金力产品属于一种信用消费贷款，双方并无签订相关合同或者协议，原告在收取分期手续费，基础上再计算利息、违约金等费用没有依据，且显然对答辩人不公，应不予以支持。（关于告第一项诉求）答辩人申请“财智金”20万元的贷款时，是原告有关业务人到答辩人当时口头介绍了一次贷款20万元，分期期数以及每期需偿还的本金及手续费，：2017年12月，答辩人在未与原告签订何贷款合同或者协议情况下申请了20万元财智金分36期偿还，每期本金5555.56元，每期分期手续费1360元，每月还款共6915.56元，答辩人当时甚至不清楚提前还款需要支付剩余未分期的手续费，而对于原告诉请的关于利息、违约金、滞纳金等费用的计算更是毫不楚。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第六条“信披露义务”规定“与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”。因此，本案中，实际上，没有合同约定逾期还的利息、违约金以及复利等的计算，答辩人每期归还分期手续费1360元，折合年利率为24.4896，性质是相当于银行利息，原告在诉唐支付分期手续费的基础上再请求支付利息、违约金、滞纳金等费用没有依据，过分加重了答辩人的负担，对答辩人不公平，请依法驳回其请求。二、原告巳发出公告：自2019年12月iF1起开始暂停计收逾期90天以上客户违约金，敌此，原告请求违约金应不予以支持。（关于答辩人全部诉讼请求涉及的违约金）根据原告在2020年1月20日发出的《关于调整信用卡业务违约金暂停计收范围的公告》（见答辩人提交的证据），根据该公告可知，原告已明确规定，对于已逾期90天以上的客户将暂停计收违约金，直至客户还清全部最低还款额并转为非逾期状态起重新计收，因此，原告诉请答辩人支付至实际清偿之日止的违约金没有依据，请求依法驳回。三、原告诉请支付信用卡的分期车续费、利息不应计复利-原告请求答辩人归还的信用卡手续费、利息的计算包含复利，但是，如前所述，因答辩人在办理信用卡业务时，双方没有定复利的计算及其计算范围、方式，原告以所谓的公告或者默认而无需通知答辩人的约定方式推定其相关《广发银行信用卡客户协议》、《广发信用卡费率表》及章程等对答辩人有效是不合理的，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，本案中，因信用卡的特殊性，持卡人在申请时往往并未了解以及清晰有关利息及违约金的计算、双方亦往往没有签订任何合同及协议，即实际上无书面约定关于利息、复利等计算。但是，本案中，原告请求的手续费、利息实际包含了复利的计算，对此，请予以审查，对原告不合理的计算应依法驳回。该被告庭审中口头补充答辩称：1、被告在起诉暂计日后于2020年1月还款1200元，3月2日还款80元，3月16日还款60元。2、对原告主张的账户1中的手续费以及最新本金数额无异议。原告围绕诉讼请求依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立及履行情况：2015年5月29日，被告罗颜芝向原告提交信用卡申请表，确认遵守该表后附客户协议的各项规则，其中约定：1、广发卡属于银行所有，银行有权根据客户使用卡片、履行协议、控制客户用卡风险等情况及银行认为正当的理由，做出包括不限于暂停或停止客户使用卡片（电子现金除外）的权利及调低其信用额度、设置或调整交易限制、分期付款还款提前偿还等决定，而不必事先通知客户及说明理由。当银行做以上决定后，客户的全部未偿债务均视为到期并须一次性清偿（第四条第九款）；2、透支利息日利率万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费全部欠款，并设有最低限额（第九条第二款）；3、综合费率表中载明透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费，客户可按业务类别选择份3-60期不等期数，费率为每期0%-1%，如将分期手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期手续费。其后，原告向其发放案涉尾号9553的信用卡供透支消费使用。期间，除普通透支消费外，该被告还通过微信申请财智金一笔200000元、分期期数36期，每期费率0.68%。对于上述财智金分期协议，在业务办理成功后，原告通过短信提醒查看或确认渠道。2019年12月4日，原告将上述财智金分期剩余未到期本金、手续费提前到期并计入当月账单。二、欠款情况：案涉信用卡项下001账户自2019年12月4日、002账户于2018年12月4日起连续多期未按最低还款额还款，产生多期违约金。被告于2020年1月还款1200元，3月2日还款80元，3月16日还款60元，以上还款均入账001账户。截至2020年3月16日，原告主张001账户尚欠本金34613.92元、利息1494.52元、违约金451.60元，分期手续费还清；截至2020年3月14日，原告主张002账户尚欠本金99630.81元，利息7064.14元、违约金1092.66元、分期手续费19040元。原告主张案涉信用卡的违约日为2018年12月4日，但根据账户交易流水，被告在此之后有部分还款，本院确认001账户被告自2020年2月4日逾期还款、002账户被告自2019年11月4日逾期还款。三、其他情况：1、广发银行网站公布的《“财智金”产品服务协议》载明：若持卡人出现违约的，原告可直接将持卡人的财智金视为全部提前到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项（包括未还本金及未付分期还款手续费、违约金等）。2、2020年1月20日，广发银行网站公布的《关于调整信用卡业务违约金暂停计收范围的公告》载明“违约金暂停计收范围将由逾期180天以上调整为逾期90天以上。对于已逾期90天以上的客户将暂停计收违约金，直至客户还清全部最低还款额并转为非逾期状态起重新计收。”对于001账户，自2019年12月4日起连续计收三期违约金后，原告于2020年2月4日之后暂停计收违约金；对于002账户，原告于2019年11月4日之后暂停计收违约金。本院认为：被告持卡消费及办理分期业务后未按期还款，构成违约，原告要求其立即偿还拖欠的信用卡本金的主张应予以支持。至于具体数额，被告对原告主张的本金予以确认，故，本院确认截至2020年3月16日被告尚欠001账户本金34613.92元，截至2020年3月14日被告尚欠002账户本金99630.81元。关于利息、违约金及分期手续费。案涉信用卡客户协议明确约定，原告有权根据被告使用卡片、履行协议、控制客户用卡风险等情况做出分期付款还款提前偿还等决定，全部未偿债务均视为到期并须一次性清偿。被告在成功办理财智金分期业务后，自2018年12月4日起多期未按最低还款额还款，原告将案涉财智金分期及手续费账务提前到期并计入账单符合上述约定。另，被告在微信办理财智金业务后，原告通过短信提醒其查看或确认相关协议渠道，原告已履行告知义务，《“财智金”产品服务协议》对原、被告双方具有约束力。故，被告抗辩原告同时计收利息、违约金、分期手续费无依据，本院不予采纳。原告主张被告支付利息（含复利）、滞纳金/违约金、分期手续费等，有相关协议约定，应予以支持。但利息与各项费用叠加，重复归责，总和过高。故，综合考量弥补原告的损失和制裁被告的违约行为，根据公平原则，有必要加以限制。被告相关抗辩意见，本院予以采纳。自逾期之日起至暂计日止利息与各项费用总计以年利率24%为限，本院酌情调减利费为960元、8760元，此后至实际清偿之日的利息以尚欠本金为基数按日万分之五计收。因原告主张一次性计收全部欠款，已无最低还款额，故对此后至实际清偿之日止的违约金不再支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告罗颜芝在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付信用卡（卡号：62580********，账户号：1018********）欠款本金34613.92元以及暂计至2020年3月16日的利息、违约金共计960元，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算；二、被告罗颜芝在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付信用卡（卡号：6258********，账户号：10183********）欠款本金99630.81元以及暂计至2020年3月16日的利息、违约金、分期手续费共计8760元，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1711元，由原告广发银行股份有限公司佛山分行负担227元，被告罗颜芝负担1484元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年八月十七日书记员 莫敏轩