上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初3715号原告：山东格智不良资产处置有限公司，住所地山东省菏泽市开发区。法定代表人：胡淑玲，执行董事。委托诉讼代理人：郑某某，女。被告：戴慧珍，女，汉族，1962年9月30日出生，住江西省南昌市青山湖区。被告：秦明，男，汉族，1987年12月16日出生，住江西省南昌市青山湖区。原告山东格智不良资产处置有限公司(以下简称格智公司)与被告戴慧珍、秦明借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告格智公司委托诉讼代理人郑某某到庭参加诉讼，被告戴慧珍、秦明经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。格智公司向本院提出诉讼请求：1、判令戴慧珍偿还格智公司借款本金250,000元；2、判令戴慧珍支付格智公司借款利息19,692.75元(自2019年3月11日至2019年11月16日)，计算公式为：借款利息=借款本金余额*借款实际使用天数*借款年利率/360。年利率是8.3%，实际使用天数是248天；3、判令戴慧珍支付格智公司违约金，自2019年11月17日起,以戴慧珍逾期未还的本金及未付的利息为基数(250,000+19,692.75=269,692.75)，贷款利率的基础上加收50%的利息即12.45%的标准计算至实际付清之日；4、判令戴慧珍承担格智公司申请财产保全而支付的保险费；5、判令秦明对上述债务承担连带清偿责任。审理中，格智公司当庭撤回第4项诉请，其余诉请不变。事实与理由：2018年11月14日，戴慧珍与案外人重庆中金同盛小额贷款有限公司(以下简称中金同盛公司)签订《个人借款合同》一份，约定戴慧珍向中金同盛公司借款250,000元；贷款利率为固定年化利率8.3%，还款方式为分期付息、到期一次性还本，借款期限为自2018年11月14日至2019年11月13日止；如逾期还款，应向中金同盛公司支付违约金，违约金的计算方式为：约定执行贷款利率的基础上加收50%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。同日，秦明与中金同盛公司签订《保证担保书》一份，约定由秦明为上述《个人借款合同》项下的债务承担连带责任保证，担保的范围包括：主合同项下债务人的全部债务，包括但不限于债权人所提供的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及债权人为实现债权所支付的一切费用等。2018年11月16日，中金同盛公司将250,000元划至戴慧珍名下的银行账户上，全部履行了《个人借款合同》约定的放款义务。截至2019年7月26日，戴慧珍仍未向中金同盛公司偿付借款本金、利息及违约金等，中金同盛公司遂将其对上述《个人借款合同》及《保证担保书》项下享有的全部债权及担保权利转让给了上海孚厘金融信息有限公司(以下简称孚厘公司)，并通知了戴慧珍、秦明。2019年8月1日，孚厘公司又与格智公司签订《债权转让协议》，将其在《个人借款合同》《保证担保书》项下享有的全部债权及担保权利转让给了格智公司，并通知了戴慧珍、秦明。截至2019年12月12日，戴慧珍、秦明仍未向格智公司偿付逾期本金、利息及违约金，为维护自身合法权益，格智公司遂起诉。戴慧珍、秦明均未作答辩。经审理，本院认定事实如下：2018年11月14日，中金同盛公司(贷款人、甲方)与戴慧珍(借款人、乙方)签署编号XXXXXXXXXXXXXXXX《借款合同》，约定：借款金额为贰拾伍万元整，用途为企业经营；借款期限拾贰个月，自2018年11月14日起至2019年11月13日止，实际借款计息期限以甲方实际划款凭证记载为准；贷款利率为固定利率，执行年化利率8.3%；按季结息；分期付息到期一次性还本；月利率和日利率按年利率换算，换算方式按中国人民银行规定办理，即月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；除双方另有约定外，在乙方同时拖欠借款本金和利息的情况下，乙方的还款首先用于偿还利息，余额用于偿还本金；乙方因违反本合同约定，造成借款不能及时足额偿还，甲方有权采取下列一种或数种措施进行处理：关于逾期贷款的违约责任，按规定应在本合同约定执行贷款利率的基础上加收10%-50%的利息，甲乙双方协商执行加收50%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。同日，秦明与中金同盛公司签署了《保证担保书》，主要内容：为保证戴慧珍与中金同盛公司签订的《借款合同》(协议编号：XXXXXXXXXXXXXXXX)，借款本金250,000元以及戴慧珍与孚厘公司签订的《信息服务协议》(协议编号：XXXXXXXXXXXX)的履行，保障中金同盛公司债权的实现，秦明应戴慧珍请求，愿以保证人的身份向中金同盛公司提供无限连带责任保证。现出具无条件的、不可撤销的、连带责任的担保书，保证人做如下保证：担保范围包括：《借款合同》与《信息服务协议》项下债务人的全部债务，包括但不限于债权人所提供的借款本金、利息、信息服务费、违约金、罚息、复利、其他有关费用，以及债权人实现债权的费用等(包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全或证据保全费、强制执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费、差旅费、调查取证费等)以及中金同盛公司垫付上述实现债权的费用所产生的利息；保证期间为本担保书生效之日起直至主合同项下约定的债务履行期限届满之日起两年止……；保证期间内，中金同盛公司依法将其债权转让给第三人的，无需征得保证人同意，且保证人同意在原保证的范围内继续承担保证责任；与本保证人有关的任何文件、信函、通知等，一经向以下地址、电子邮箱或联系电话发送即视为送达成功；合同披露秦明地址为江西省南昌市青山湖区洪都中大道XXX号XXX栋XXX单元XXX户；等等；秦明在合同保证人处签字捺印。2018年11月16日，中金同盛公司向戴慧珍转账250,000元。由于戴慧珍未完全履行还本付息义务，2019年7月26日，中金同盛公司(甲方、转让方)与孚厘公司(乙方、受让方)签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXX的《债权转让协议》，主要内容：本协议项下转让标的为甲方与戴慧珍于2018年11月14日签订的编号XXXXXXXXXXXXXXXX《借款合同》项下甲方享有的各项主债权(包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金等)及其全部从权利(包括但不限于与该等债权有关的担保权利及由此派生或与此相关的其它权利)；本协议项下转让标的的转让价格为截止2019年7月26日借款人在借款合同项下未还的借款本金、应付的借款利息、罚息、复利等款项之和即263,203.40元；等等。孚厘公司向中金同盛公司分笔转账支付上述款项。嗣后，中金同盛公司向戴慧珍和秦明在合同中的联系地址分别寄送了《债权转让通知书》。2019年8月1日，孚厘公司(甲方、转让方)与格智公司(乙方、受让方)签署编号CJR-G2-XXXXXXXXXXX的《债权转让协议》，约定：本协议项下转让标的为附件一《债权转让清单》中列明的甲方对各个借款人享有的全部债权(包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金等)及其全部从权利(包括但不限于与该等债权有关的担保权利及由此派生或与此相关的其它权利)；本协议项下转让标的截至2019年8月1日的价值为994,667.08元，该转让标的的转让价格为994,667.08元，具体每一债权对应的转让价格以附件一约定为准；等等。该合同附件一《债权转让清单》载明债权人戴慧珍、借款合同编号为XXXXXXXXXXXXXXXX、借款金额为250,000元；等等。2019年8月5日，格智公司向孚厘公司转账3,557,437.46元，事项为普通汇款，批量债转。之后，孚厘公司通过快递向戴慧珍、秦明合同中的联系地址分别寄送了《债权转让通知书》。此后，二人未向格智公司履行还款义务，格智公司遂提起本案诉讼。审理中，本院向戴慧珍、秦明合同中确认的联系地址分别寄送诉讼材料，均被退回，本院依法公告送达。以上事实，除当事人陈述外，另有《借款合同》《保证担保书》、银联支付电子凭证、《债权转让协议》、温州银行电子回单(付款)、《债权转让通知书》、快递单及查询结果、法院快递退件等证据证明。本院经核对，对格智公司提交的证据及证明目的均予认可。本院认为，各方签订的《个人借款合同》《保证担保书》《债权转让协议》系当事人真实意思表示，具有法律约束力，各方均应恪守履行。格智公司受让案涉债权及担保权利后已履行通知义务，相关债权转让行为对戴慧珍、秦明具有法律约束力。现格智公司依据《个人借款合同》向戴慧珍主张欠付本息及逾期利息，于法有据，本院予以支持。需要指出的是，关于逾期利息的计算基数，根据中国人民银行《人民币利息管理规定》第二十一条关于复利计算规定的适用对象仅限于金融机构，具体包括《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件使用法律若干问题的规定》第七条中明确的金融资产管理公司和商业银行等，属于专属性权利。本案中，格智公司作为债权受让人，其前手的债权人中金同盛公司属于小贷公司，不属于金融机构，不具备复利计收的主体资格。格智公司作为受让人，也不属于金融机构，因此无权对期内利息计收复利；格智公司主张的逾期利息计算基数有误，应为未付本金数额，本院予以调整。秦明作为戴慧珍在《个人借款合同》项下所负债务的连带责任保证人，在戴慧珍未能归还借款的情况下，应在《保证担保书》约定的担保范围内承担连带清偿责任。审理中，戴慧珍、秦明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、戴慧珍于本判决生效之日起十日内归还山东格智不良资产处置有限公司借款本金250,000元；二、戴慧珍于本判决生效之日起十日内支付山东格智不良资产处置有限公司期内利息19,692.75元；三、戴慧珍于本判决生效之日起十日内支付山东格智不良资产处置有限公司逾期利息，以借款本金250,000元为基数，按照年利率12.45%自2019年11月17日起计算至实际清偿之日止；四、秦明对本判决第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任；五、秦明履行完毕本判决第四项确定的全部义务后，有权向戴慧珍追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,382元，公告费600元，由戴慧珍、秦明共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  顾静二〇二〇年八月三十一日书记员  姜洁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。……第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。