江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3695号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道**。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：桑经雨，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘小春，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：曾素芬，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：邹丽娜，女，1984年5月8日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行(以下简称邮储银行赣州市分行)与被告邹丽娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人曾素芬到庭参加诉讼。被告邹丽娜经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1?判令解除原告与被告签订的合同编号为360701301111000578号《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告立即向原告偿还贷款本金247267.62元以及利息3109.49元，合计25037.11元（计算至2020年4月3日），并按合同约定支付自2020年4月4日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按贷款利率1.3倍计算）；3、本案原告委托律师的代理费由被告承担，律师费3000元整；4、本案诉讼费、保全费由被告承担；5、判令原告有权在上述债权、费用范围内对被告提供的位于江西省赣州市章贡区（赣房权证字第**）抵押房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：原告与被告邹丽娜于2010年3月19日签订《个人购房借款及担保合同》，约定贷款金额为31万元，贷款期限为360个月，按月等额本息还款，贷款用于购买位于江西省赣州市章贡区的房屋，罚息利率为约定的贷款利率上加收30%；被告未按时偿还借款本息构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿全部贷款本息，原告为实现债权垫付的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、公告费、评估费、拍卖费等，均由被告承担；被告自愿以其贷款所购房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未按合同约定偿还借款本金及利息，被告的行为已经构成违约，原告多次催收未果，遂诉至法院。被告邹丽娜未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2010年3月19日，被告邹丽娜（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订了合同编号为360701301111000578的《个人购房借款及担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为31万元；合同项下贷款仅用于购买坐落于江西省赣州市章贡区的房屋；贷款期限为360个月，自2010年3月10日起至2040年3月19日止，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按以下公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款；在每期还款日16:00点之前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收30%确定；贷款利率按合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于江西省赣州市章贡区（产权证号：赣房房权证字第**）抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿等。合同还就其他事项进行了约定。2010年3月22日，双方就上述抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告于2020年3月23日依约向被告发放贷款31万元，借款凭证中载明，借款金额为31万元，借款期限360个月（从2010年3月23日至2040年3月23日），年利率为4.158%。贷款发放后，被告邹丽娜未依约还款，截止2020年8月7日，被告邹丽娜尚欠借款本金247264.65万元，利息6054.12元。原告催收未果，致诉。另查明，被告邹丽娜逾期还款后，原告未向其发出解除合同的通知。本院于2020年8月7日以在人民法院司法送达网刊登公告的形式向被告邹丽娜公告送达了民事起诉状副本等相关应诉材料。原告为实现本案债权支付律师代理费3000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、被告的身份证、借款申请表、《个人购房借款及担保合同》、贷款借据、放款单、他项权证、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人购房借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告提供了贷款，但被告未按约定还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。现原告要求解除《个人购房借款及担保合同》并要求被告归还贷款本金及合同解除前贷款利息的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因原告未在起诉前向被告发出解除通知，本案送达民事起诉状副本等相关应诉材料之日即视为被告收到解除通知。因此，本案合同已于2020年8月7日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收30%的条款符合规定，被告应自合同解除次日起按逾期罚息利率支付罚息。关于原告主张的律师费，符合双方约定，亦未违反相关收费标准，本院予以支持。关于原告诉请的保全费，因原告未提交相关的证据予以证明该费用已实际发生，故本院对原告的该项诉请不予支持。被告自愿以其贷款所购的房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对该抵押房产行使抵押权并优先受偿，本院予以支持。被告邹丽娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告邹丽娜签订的合同编号为360701301111000578《个人购房借款及担保合同》于2020年8月7日解除；二、由被告邹丽娜于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行归还借款本金247264.65元、利息6054.12元；三、由被告邹丽娜于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付自2020年8月8日起至清偿之日止的罚息（以借款本金247264.65元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告邹丽娜于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行律师代理费3000元；五、若被告邹丽娜届期未履行上述第二、三、四项给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告邹丽娜提供的位于江西省赣州市章贡区（产权证号：赣房权房权证字第**）产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5101元，由被告邹丽娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年八月二十五日法官助理何磊婷书记员彭楚君