文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初18143号原告：重庆银行股份有限公司民生路支行，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码9150000902910396K。法定代表人：张晓峰，支行行长。委托诉讼代理人：李婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈等讷，重庆百君律师事务所律师。被告：邓圣敏，男，1986年8月8日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：喻德敏，女，1987年9月6日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆银行股份有限公司民生路支行（以下简称重庆银行民生路支行）与被告邓圣敏、被告喻德敏信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人李婷、陈等讷，被告邓圣敏、被告喻德敏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行民生路支行向本院提出诉讼请求：1、邓圣敏、喻德敏立即偿还截至2020年5月18日信用卡欠款本金212266.64元，透支利息3486.88元，手续费10635.17元；并支付自2020年5月19日起至欠款付清日止，以本金212266.64元为基数按照日息万分之五计算的利息；2、重庆银行民生路支行对邓圣敏提供抵押的位于重庆市渝北区房屋享有优先受偿权；3、本案诉讼费用全部由邓圣敏、喻德敏承担。事实和理由：2019年邓圣敏向重庆银行民生路支行提交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》《重庆银行信用卡“安居分”划款及现金分期授权书》，申请办理信用卡和办理信用卡“安居分”消费分期业务。经重庆银行民生路支行审查，为邓圣敏办理了信用卡和分期业务，邓圣敏以其所有房屋为其办理的“安居分”消费分期业务提供抵押。喻德敏作为邓圣敏配偶，向重庆银行民生路支行出具《共同还款承诺书》，知晓邓圣敏向重庆银行民生路支行申请信用卡业务事宜，承诺与邓圣敏共同履行还款义务。后邓圣敏未按约还款，截至2020年5月18日，邓圣敏累计尚欠226388.69元。被告邓圣敏辩称，重庆银行民生路支行所称属实，现经济困难导致无法一次性偿还欠款，希望与银行协商把之前的拖欠还清后再继续按照原合同继续履行，之前与银行协商过还款，但银行方并未同意还款方案；如果一次性还款，邓圣敏就不应该承担之后产生的分期手续费。被告喻德敏辩称，余德敏与邓圣敏系夫妻关系，其他答辩意见与邓圣敏答辩意见一致。经审理查明，2019年7月26日,邓圣敏向重庆银行民生路支行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了邓圣敏的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%等内容。邓圣敏在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。随后，重庆银行民生路支行按约向邓圣敏发放信用卡。2019年7月26日，邓圣敏向重庆银行民生路支行提交了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务。同日，喻德敏向重庆银行民生路支行提交《婚姻状况声明》《共同还款承诺书》，载明：喻德敏系邓圣敏配偶，喻德敏已经知晓邓圣敏向重庆银行民生路支行申请信用卡业务事宜，若邓圣敏成功申请该业务，喻德敏将与邓圣敏共同履行还款义务。2019年7月30日，借款人邓圣敏向贷款人重庆银行民生路支行提交了《重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书》，并与重庆银行民生路支行签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定：重庆银行民生路支行对邓圣敏的信用卡授予用于分期消费的信用额度220000元，借款期限5年即60期，自2019年7月31日始至2024年7月31日止；邓圣敏委托重庆银行民生路支行将分期款项划至邓圣敏在重庆银行民生路支行开立的账户；邓圣敏按等额本费的方式偿还银行分期资金；分期手续费分期收取，平均分摊每期还款；分期手续费费率为分期借款金额的31%，分期手续费金额为68200元（分期借款金额×分期借款手续费费率）；邓圣敏如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的信用卡内，重庆银行民生路支行同意提前还款的，有权要求邓圣敏按提前还款金额（交易流水中的分期提前还款，未摊销本金）的3%支付提前还款手续费；邓圣敏以信用卡作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；邓圣敏在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期应还款金额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，重庆银行民生路支行有权按信用卡章程和领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、违约金及其他相关费用；邓圣敏未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金及其他相关费用任何一项，重庆银行民生路支行有权提前收回信用卡分期资金额度；本合同借款以邓圣敏名下位于重庆市渝北区的房屋抵押担保。2019年7月30日，重庆银行民生路支行与邓圣敏签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定邓圣敏以其所有的位于重庆市渝北区的房屋为本案“安居分”分期业务贷款设置抵押担保，担保范围为全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等。重庆银行民生路支行为重庆市渝**的房屋的第二顺位抵押权人。2019年8月2日，该抵押在重庆市国土资源和房屋管理局办理抵押登记。2016年7月21日，重庆市渝北区的房屋办理过一次抵押，抵押权人为中国民生银行股份有限公司重庆分行。2019年8月6日，重庆银行民生路支行按约向邓圣敏指定的账户，开户行为重庆银行民生路支行的账户发放本案所涉“安居分”业务借款220000元。嗣后，邓圣敏未按约偿还欠款。重庆银行民生路支行于2020年4月18日宣布本案“安居分”贷款提前到期，要求邓圣敏提前偿还未摊销本金205333.36元和分期提前还款手续费6160元。截至2020年5月18日，邓圣敏尚欠重庆银行民生路支行信用卡欠款本金212266.64元，透支利息3486.88元，手续费10635.17元，其中手续费中已分摊分期手续费未还部分为4475.17元，分期提前还款手续费为6160元。另查明，喻德敏与邓圣敏于2011年11月10日登记结婚。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆银行信用卡“安居分”分期业务申请表、重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同、重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同、共同还款承诺书、结婚证复印件、婚姻登记查询、交易明细、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，足以认定。本院认为，邓圣敏与重庆银行民生路支行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行民生路支行按约向邓圣敏发放了贷款后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。邓圣敏应当偿还重庆银行民生路支行透支本息。关于手续费的问题。本案中，重庆银行民生路支行主张的手续费既包含已分摊的分期手续费，也包含分期提前还款手续费。已分摊的分期手续费是合同履行期间邓圣敏应支付的费用，该费用实质为利息，因此已分摊的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持。而关于分期提前还款手续费，本案所涉纠纷是因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行民生路支行要求邓圣敏支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行民生路支行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。综上，本院对重庆银行民生路支行手续费中的已分摊分期手续费4475.17元予以支持，对分期提前还款手续费6160元不予支持。关于重庆银行民生路支行要求喻德敏对本案债务承担共同还款责任的诉讼请求。喻德敏与邓圣敏于2011年11月10日登记结婚，后邓圣敏向重庆银行民生路支行申请办理“安居分”分期业务，喻德敏向重庆银行民生路支行出具共同还款承诺书，知晓并承诺对邓圣敏向重庆银行民生路支行申请的信用卡业务承担共同还款责任，故喻德敏应当对本案邓圣敏办理的“安居分”消费分期业务所产生的债务承担共同还款责任。关于抵押房屋的优先受偿权。邓圣敏以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行民生路支行，该抵押为第二顺位抵押。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行民生路支行对该房屋依法享有第二顺位优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告邓圣敏、被告喻德敏在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司民生路支行截至2020年5月18日信用卡欠款本金212266.64元，透支利息3486.88元，手续费4475.17元；并支付自2020年5月19日起至清偿之日止，以本金212266.64元为基数按照日息万分之五计算的利息；二、原告重庆银行股份有限公司民生路支行对被告邓圣敏所有的位于重庆市渝北区房屋享有第二顺位优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司民生路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费2348元，由被告邓圣敏、被告喻德敏承担2284元，原告重庆银行股份有限公司民生路支行承担64元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年八月十二日法官助理  马小芳书 记 员  杜 宇