重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0108民初12554号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998Jo负责人：江再建，行长。委托诉讼代理人：何某某，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩某某，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：伍呀仔，男，1990年8月13日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）诉被告伍呀仔金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行南岸支行的委托诉讼代理人何某某到庭参加诉讼，被告伍呀仔经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席开庭进行了审理。现已审理终结。原告农行南岸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告伍呀仔向原告清偿截至2020年6月3日的贷款本金111100元、利息4087.5元、复利65.39元，以上共计115252.89元；2.判令被告伍呀仔向原告支付自2020年6月4日起至欠款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以尚欠本金111100元为基数按执行利率上浮50%计收至本息付清之日止；复利以应付未付利息与罚息之和为基数按罚息利率计收至本息付清之日止）；3.判令被告伍呀仔承担原告已实际产生的律师费1500元、公告费等原告为实现债权而支出的费用；4.判令由被告伍呀仔承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2019年8月18日，被告伍呀仔向原告提交申请书申请办理农行掌上银行等电子银行业务，同意遵守《网络金融个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》及相关协议的约定。2019年8月19日，原告作为贷款人，被告作为借款人，共同在农行掌上银行签订了《个人自助小额借款合同》，约定自2019年8月19日至2020年8月18日的额度有效期内，被告可以在111100元的借款本金额度内向原告申请借款，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%为执行年利率，还款方式为按月结息，到期还本；被告逾期的，自逾期之日按借款利率上浮50%计收罚息，应付未付利息按罚息利率计收复利；被告未按期足额偿还债务时，原告可提前收回已发放全部借款，被告应承担原告为实现债权产生的律师费、诉讼费等费用；被告填写的通讯地址为与合同有关的法律文书的送达地址等。原告依约发放了借款，但被告未按合同约定偿还借款利息，原告宣布合同项下全部贷款于2020年6月3日提前到期。截至2020年6月3日，被告伍呀仔尚欠原告借款本金111100元、利息4087.5元、复利65.39元，以上共计115252.89元。原告为实现债权产生律师费1500元。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告伍呀仔未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2019年8月18日，被告伍呀仔向原告农行南岸支行提交《中国农业银行个人开卡业务申请书》，申请办理农行掌上银行业务，同意遵守《网络金融个人客户服务协议》及《电子银行业务章程》的相关约定。《网络金融个人客户服务协议》第2.9条第二款约定，被告应确保在安全的环境中使用掌上银行软件，并妥善保管手机、银行卡、掌上银行登录密码、银行卡支付密码、指纹密码等敏感信息，通过此支付方式实现的交易，均视作被告所为，由此所产生的后果由被告承担。《电子银行业务章程》第八条约定，凡使用正确的客户身份标识和身份认证方式进行的交易均视为客户本人所为，所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭据。2019年8月19日，被告伍呀仔向原告农行南岸支行申请办理网捷贷业务。经查，中国农业银行的网捷贷指农业银行以信用方式，向符合条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、自动审批、自助用信的小额消费贷款。产品特色为纯线上（在线申请，在线签约）、全自动（自动审批）、免担保（信用方式、无需抵押担保、无需保证担保）、随心还（随时提前还款、自助把握、方便快捷）。贷款申办方式为登录农行网银，进入“个人贷款-网捷贷”菜单，点击“立即申请”按钮，即可申办。根据农业银行的网上系统显示，网捷贷的流程为：客户登陆农行掌银后，在首页界面选择“农银快e贷”。进入“网捷贷”后点击“立即申请”开始贷款申请。客户选择“贷款期限”、“贷款用途”、“借款及还款账户”，填写“通讯地址”、“邮编”，阅读并签署《个人征信业务授权书》，点击“提交”进入“签订贷款合同”页面。该页面为“签署阅读《个人自助小额借款合同》”，申请人阅读并点击“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”后，方能完成贷款申请操作。被告伍呀仔（作为借款人）按上述流程申请办理了网捷贷业务，与原告农行南岸支行（作为贷款人）签订了《个人自助小额借款合同》。借款合同约定：自2019年8月19日至2020年8月18日止，借款人可以在人民币111100元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款用途为综合消费；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定，借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为按月结息，到期还本；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内的应付未付利息在借款期内按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。借款人出现违约行为的，贷款人有权宣布借款合同项下借款立即到期；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他为实现债权的费用；借款人填写的通讯地址为送达地址。合同签订后，原告农行南岸支行于2019年8月19日向被告伍呀仔发放了借款111100元。被告伍呀仔于2019年9月21日偿还利息598.07元、于2019年10月21日偿还利息543.7元、于2019年11月21日偿还利息8.27元、于2019年12月21日偿还利息0.08元后即未再还款。原告农行南岸支行委托重庆鼎圣佳程律师事务所于2020年6月1日向被告发出《宣布贷款提前到期律师函》，宣布案涉借款于2020年6月3日提前到期，要求被告偿还借款本息，但被告未能还款。截至2020年6月3日，被告伍呀仔尚欠原告借款本金111100元、利息4087.5元、复利65.39元，以上共计115252.89元。另查明，因被告伍呀仔的违约行为，原告农行南岸支行与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议》，原告为此案支出律师代理费1500元。上述事实，有原告农行南岸支行提交的《中国农业银行个人开卡业务申请书》、《网络金融个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》、《掌银农银快e贷网捷贷操作流程》、《个人自助小额借款合同》、《交易流水》（放款及还款）、《宣布贷款提前到期律师函》及EMS快递回单、《贷款基本信息》、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》、《收付款业务回单》等证据证实，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行南岸支行与被告伍呀仔签订的《网络金融个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》、《个人自助小额借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定履行了发放借款的义务，被告未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，应当按照约定返还本金，并支付利息、罚息、复利，原告农行南岸支行宣布贷款提前到期亦符合合同约定。故对原告要求被告偿还截止2020年6月3日的借款本金111100元及利息、复利的诉讼请求，以及要求被告支付从2020年6月4日起计算至本息付清之日止的罚息、复利，即罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算、复利按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算的诉讼请求，本院予以支持。由于被告伍呀仔的违约行为导致原告聘请律师代理产生律师代理费1500元，原告按照合同约定要求被告支付，并提供相关证据证明，本院予以支持。被告伍呀仔经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为自行放弃举证、质证及抗辩之权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告伍呀仔于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还截至2020年6月3日的贷款本金111100元，并支付利息4087.5元、复利65.39元，以上共计115252.89元；二、被告伍呀仔于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2020年6月4日起至本息还清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金111100元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算，复利以未还利息与罚息之和为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算）；三、被告伍呀仔于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费1500元。若被告伍呀仔未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2635元，减半收取1317元，由被告伍呀仔负担（此款原告已先行垫付，被告在履行本判决时迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满的七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日计算。审 判 员  彭 峰法官助理  王金杰二〇二〇年八月四日书 记 员  袁秋香