广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17636号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐红丹，广东百昌律师事务所律师。被告:吴炳标，男，1975年1月20日出生，汉族，住广东省惠来县**************之1，公民身份号码440************117。被告:陈雪玲，女，1975年5月28日出生，汉族，住广东省惠来县**************，公民身份号码440************142。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告吴炳标、陈雪玲保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人唐红丹以及被告吴炳标到庭参加诉讼。被告陈雪玲经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告吴炳标、陈雪玲立即向原告平安财保公司支付代偿金额466968.92元（包括代偿本金455841.09元、代偿利息9810.92元、代偿罚息1316.91元）；2.被告吴炳标、陈雪玲立即向原告平安财保公司支付逾期保险费3806.8元；3.被告吴炳标、陈雪玲立即向原告平安财保公司支付代偿滞纳金（以代偿金额为基数，自2020年5月7日起，按每日0.063%计至被告吴炳标、陈雪玲清偿全部款项之日，滞纳金暂计至2020年6月8日止为9414.1元）；4.确认原告平安财保公司就抵押物房产（位于中山市************************，产权证号为粤房地权证中府字第**15076364号）的处分价款享有优先受偿权；5.被告吴炳标、陈雪玲承担原告平安财保公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等。庭审中，原告平安财保公司明确其第5项诉讼请求中的费用为本案诉讼费，未有保全费、担保费等其他费用。事实与理由：2018年5月17日，华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行厦门分行）与被告吴炳标签订《个人借款合同》（编号：DY201********271-001），约定被告吴炳标向华夏银行厦门分行借款76.7万元。2019年1月17日，被告吴炳标又与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》（编号：DY201********271-002），约定被告吴炳标向华夏银行厦门分行借款13.5万元。以上借款被告吴炳标均分36期等额本息偿还等。同时，被告吴炳标就上述借款向原告平安财保公司提出投保申请并签署《平安个人借款保证保险投保单》，申请投保的保险期限不超过3年。2018年5月17日，原告平安财保公司与被告吴炳标签署《最高额抵押合同》，约定被告吴炳标以其名下坐落于广东省中山市************************（产权证号：粤房地权证中府字第**）的房产担保其与原告平安财保公司在2018年5月17日至2026年8月25日期间办理各类业务所发生的债权。后原告平安财保公司向被告吴炳标出具了《平安个人借款保证保险保险单》、《平安个人借款保证保险条款》，约定：如被告吴炳标拖欠任何一期借款达到80天，原告平安财保公司应依据保险合同的约定向华夏银行厦门分行理赔，理赔后如被告吴炳标未向原告平安财保公司归还全部理赔款及未付保险费，原告平安财保公司有权自理赔当日开始，以尚欠的理赔金额为基数，按每日0.063%，向被告吴炳标收取滞纳金等。上述合同签订后，华夏银行厦门分行依约向被告吴炳标发放了贷款。但被告吴炳标却未按照约定履行还款义务，导致华夏银行厦门分行要求原告平安财保公司进行保险理赔，原告平安财保公司取得了华夏银行厦门分行所享有的全部债权权利，并有权以抵押权人身份就抵押物处置所得享有优先受偿权等。另，被告吴炳标与被告陈雪玲系夫妻关系，且被告陈雪玲于2018年5月17日向原告平安财保公司出具《共有及共同债务声明》，确认华夏银行厦门分行与被告吴炳标的借款为夫妻共同债务，被告陈雪玲同意将其位于广东省中山市************************（产权证号：粤房地权证中府字：粤房地权证中府字第**款的抵押物并办理了抵押登记。现原告平安财保公司多次向两被告追索欠款，两被告均不予偿还。为维护自身合法权益，原告平安财保公司特提起诉讼，主张前述权利。被告吴炳标辩称，我自2020年2月17日始逾期。我没有支付2020年1月17日至2020年2月17日期间的保费，但已偿还该期间的贷款。我对滞纳金有异议，不同意支付滞纳金。当时正处于疫情期间，我有打9****电话申请贷款延期三个月到半年，但原告平安财保公司过了一两个月才回复我说已逾期，不能办理延期。被告陈雪玲未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月17日，吴炳标（借款人）与华夏银行厦门分行（贷款人）签订个人借款合同（个人经营类）（编号：DY201********271-001），约定：本贷款仅限用于珠海市香洲标盛润商行生产经营，借款金额767000元，贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。贷款利率为年利率7.6%。贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率不变。利息自贷款发放之日起计算。按等额本息还款法归还贷款本息，分期还本付息。本笔借款的还款日为每月放款日相对应日期。借款人不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。对不能按时支付的利息，借款人应按合同约定罚息利率向贷款人支付复利，直至清偿本息为止。本合同项下贷款发生逾期，按月计收逾期利息、罚息和复利。借款人在本合同项下任何一笔贷款本次发生逾期，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期。平安财保公司出具以借款人、借款人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。贷款人在发放每笔借款前，借款人同意以投保人的身份向平安财保公司即保险人就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为贷款人。保险期间自所对应的借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止，保险费用由借款人承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，享有并行使贷款人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由贷款人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可向借款人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出让人进一步确认），借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。该约定并不妨碍贷款人仍可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予以确认。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。该合同另约定了其他事项。吴炳标在借款合同上签名。同日，吴炳标签名出具了该合同项下的《借款用途声明》、《客户贷款确认书》及《还款计划表》。同日，平安财保公司（借款人）与吴炳标（贷款人）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY201********271），约定：若平安财保公司在应吴炳标申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，其将根据保险法相关规定享有对吴炳标的代位求偿权/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对吴炳标的债权相应转让给平安财保公司，平安财保公司可依据有关理赔证明直接向吴炳标主张追索，吴炳标对此予以完全认可和接收，并且一经平安财保公司通知即应立即向其履行全部清偿义务。该协议书载明业务有效期自2018年5月17日至2026年8月25日，并约定吴炳标在本协议项下可向平安财保公司申请的保证保险业务规模为累计最高不超过1723727元的保证保险金额。同日，吴炳标向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为华夏银行厦门分行，保险金额为843700元，每月保费率费0.12%，每月保费为920.4元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063％向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险单所适用的《平安个人借款保证保险条款》第四条约定：“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。”吴炳标与陈雪玲系夫妻关系，两人于1997年6月16日登记结婚。吴炳标系位于中山市************************（不动产权证号：粤房地权证中府字第**150763：粤房地权证中府字第**17日，吴炳标、陈雪玲（借款人、抵押人）与平安财保公司（贷款人、抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号:DY201********271），约定吴炳标提供其名下的位于中山市************************（不动产权证号：粤房地权证中府字第**15076364号）的房地产为：粤房地权证中府字第**押担保的主债权为平安财保公司在自2018年5月17日起至2026年8月25日止的期间内与吴炳标办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于吴炳标就平安财保公司诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如平安财保公司依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为1723727元；担保范围为除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及平安财保公司实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于诉讼费等其他费用；吴炳标未履行主合同项下或其所欠贷款人的任何到期债务，平安财保公司有权行使抵押权，并可以与吴炳标协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。同日，吴炳标、陈雪玲分别签署承诺书，均表示同意以位于中山市************************（不动产权证号：粤房地权证中府字第**15076364号）的房地产为《关于保证保险业务：粤房地权证中府字第**抵押担保。同日，陈雪玲签名出具一份《共有及共同债务声明》，表明其为吴炳标配偶；同意并确认吴炳标自2018年5月17日至2026年8月25日期间因未按时偿还借款导致平安财保公司向华夏银行厦门分行理赔，从而对吴炳标享有债权，此债权构成夫妻共同债务，陈雪玲同意共同偿还，以夫妻共同财产及其个人财产向平安财保公司承担连带清偿责任；陈雪玲系房地产权利编号为粤房地权证中府字第**15076364号、土地使用证编号为中府国用（2015）第易3310785号的房地产的共有人，同意以该房产为涉案债务提供抵押担保；平安财保公司依据合同约定行使担保权的，陈雪玲均予以认可和同意，无需事前或另行征求陈雪玲的意见。2018年5月21日，平安财保公司与吴炳标办理了上述房地产的抵押登记手续，平安财保公司领取了不动产登记证明［编号：粤（2018）中山市不动产证明第0051881*］，其上载明被担保的主债权数额为172.3727万元，抵押方式为最高额抵押，权利人平安财保公司。2019年1月17日，吴炳标（借款人）另与华夏银行厦门分行（贷款人）签订个人借款合同（个人经营类—华夏银行普惠线上贷款专用）（编号：DY201********271-002），约定：本贷款仅限用于珠海市香洲标盛润商行生产经营，借款金额135000元。该合同约定的其他内容与前述借款合同一致。吴炳标签名出具了该合同项下的《借款用途声明》及《还款计划表》。同日，吴炳标另向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为华夏银行厦门分行，保险金额为148500元，每月保费率费0.12%，每月保费为162元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，但最长不超过3年。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。上述合同签订且投保手续完成后，吴炳标、平安财保公司均确认华夏银行厦门分行已实际向吴炳标发放贷款767000元、135000元。吴炳标自2020年2月17日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2020年5月7日，两笔贷款分别拖欠371351.59元（本金362478.06元、利息7753.72元、罚息1119.81元）与95617.33（本金93363.03元、利息2057.2元、罚息197.1元），合计466968.92元。华夏银行厦门分行向平安财保公司申请理赔，并发出《履行保险责任通知书》。后华夏银行厦门分行向平安财保公司出具《履行保险责任证明书》，确认平安财保公司已根据保险费单于2020年5月7日向其理赔本息371351.59元、95617.33元，保险责任已全部履行完毕。吴炳标在庭审中确认平安财保公司代其向华夏银行厦门分行偿还466968.92元。2020年7月1日，平安财保公司提起本案诉讼，主张前述实体权利。诉讼过程中，平安财保公司提交诉讼金额计算明细表，明确：关于贷款767000元对应的个人借款保证保险（保险金额843700元），吴炳标合计欠2020年1月17日至理赔之日2020年5月7日期间的保费3374.8元；关于贷款135000元对应的个人借款保证保险（保险金额148500元），吴炳标合计欠2020年2月17日至理赔之日2020年5月7日期间的保费432元；合计3806.8元。吴炳标确认其未支付2020年1月17日至2020年2月17日期间的保费，贷款135000元对应的个人借款保证保险（保险金额148500元）项下保费尚未支付完毕，但贷款767000元对应的个人借款保证保险（保险金额843700元）项下保费已全部向平安财保公司缴付，对此吴炳标并未提供予以证实。诉讼过程中，平安财保公司明确其在本案中主张的滞纳金实为违约金。吴炳标认为平安财保公司主张的违约金标准过高，应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计取。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。吴炳标向平安财保公司投保个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。吴炳标与华夏银行厦门分行签订的两份个人借款合同，平安财保公司与吴炳标签订的两份《平安个人借款保证保险投保单》，吴炳标与平安财保公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，吴炳标、陈雪玲与平安财保公司签订的《最高额抵押合同》均是各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方均有义务全面履行合同。关于代偿款数额及逾期保险费。吴炳标在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安财保公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人华夏银行厦门分行实际赔付了理赔款共计466968.92元，有华夏银行厦门分行向平安财保公司出具的《履行保险责任证明书》以及吴炳标的当庭陈述予以证实，本院予以确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项466968.92元和未付逾期保费。平安财保公司主张吴炳标支付逾期保险费3806.8元，理据充分，本院予以支持。吴炳标主张其已支付贷款767000元（保险金额843700元）对应的个人借款保证保险项下保费，但未提供证据予以证实，本院不予采信。平安保险公司诉求自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计收违约金，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，本院认为该计算标准仍然过高，本院根据吴炳标的申请，酌情调整为以尚欠保险理赔款为基数，自2020年5月7日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。关于陈雪玲的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，吴炳标与陈雪玲系夫妻关系。平安财保公司提交了结婚证复印件、承诺书、《共有及共同债务声明》等相关证据足以证明涉案债务发生在吴炳标、陈雪玲婚姻关系存续期间，且陈雪玲亦出具声明确认吴炳标自2018年5月17日至2026年8月25日期间因未按时偿还借款导致平安财保公司向出借人理赔以致于吴炳标对平安财保公司的债务构成夫妻共同债务（出借人华夏银行中山分行向吴炳标发放的两笔贷款均发生在该期间），并明确同意对涉案债务承担清偿责任，陈雪玲亦在《最高额抵押合同》上的债务人签章栏签字确认，故本院对平安财保公司主张陈雪玲对涉案债务承担共同清偿责任的主张予以支持。关于平安财保公司是否对吴炳标提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。吴炳标提供其名下位于中山市************************（不动产权证号：粤房地权证中府字第**15076364号）的房地产为其与平安财保公司签订的保险合同项下所：粤房地权证中府字第**登记，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。虽然不动产登记资料显示被担保主债权金额，担保方式为最高额抵押，但结合上述查明的合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致是由于登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际。故当吴炳标不履行债务时，平安财保公司有权依照合同约定以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的处分价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。被告陈雪玲经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，对平安财保公司的诉讼请求中的合理有据部分，本院予以支持；理据不足部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴炳标于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款466968.92元；二、被告吴炳标于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3806.8元；三、被告吴炳标于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以实欠的保险理赔款466968.92元为基数，自2020年5月7日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；四、被告陈雪玲对被告吴炳标的上述第一、二、三项债务承担共同清偿责任；五、若被告吴炳标、陈雪玲逾期履行上述债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告吴炳标、陈雪玲名下的位于广东省中山市************************（不动产权证号：粤房地权证中府字第**15076364号）的房产折价或者以拍卖、变卖前述房产所得价款按抵押登记顺位优先受偿：粤房地权证中府字第**'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8503元，减半收取为4251元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担91元，由被告吴炳标、陈雪玲共同负担4160元（该款被告吴炳标、陈雪玲于本判决生效之日起七日内迳付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  林婉婷二〇二〇年八月六日书记员  胡梦莹肖长妍