浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0304民初3942号原告：平安银行股份有限公司温州分行。住所地：浙江省温州市温州大道********。统一社会信用代码：913303007490213210。负责人：傅林，系分行行长。委托诉讼代理人：林怀怀，系银行职员。委托诉讼代理人：李明怡，浙江卓朗律师事务所律师。被告：薛建灿，男，1965年11月2日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：郑小宁，女，1964年12月28日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告平安银行股份有限公司温州分行与被告薛建灿、郑小宁金融借款合同纠纷一案，原告于2020年7月16日向本院起诉，请求判令：一、被告薛建灿偿还原告借款本金430933.57元、期内正常利息51092.89元、本金罚息1985.08元、利息复利4438.5元及逾期息[从2019年11月5日起至实际履行之日止，以本息之和42371.86元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率上浮171%再上浮50%调整计算，逾期利率于每年2月2日调整]；二、被告郑小宁对上述第一项诉讼请求中的债务承担连带偿还责任。审理过程中，原告明确以立案之日即2020年7月16日作为借款提前到期日，并变更第一项诉讼请求为：被告薛建灿偿还原告借款本金430933.57元、期内正常利息88092元、本金罚息6496.14元、利息复利13878.27元及逾期息（从2020年7月17日起至实际履行之日止，以本息之和519025.57元为基数，按全国银行同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率上浮171%再上浮50%调整计算，逾期利率于每年2月2日调整）。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年8月28日公开开庭进行了审理并当庭宣判。本院经审理认定，2018年2月1日，原告与被告薛建灿签订《贷款合同》合同编号为×××28，合同约定：贷款金额45万元；贷款利率为年利率4.9%；还款方式为按期等额还款；被告分期还款任一期未按时足额还款，原告有权要求被告归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2018年2月1日，原告与被告郑小宁签订《保证担保合同》，该合同约定：被告郑小宁自愿作为保证人向原告提供连带责任保证担保，担保范围为《贷款合同》合同编号为×××28项下债务人所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。债务本金最高额（余额）为45万元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。被告郑小宁独立承担保证责任。不论是否有担保人（包括主合同债务人）提供物德担保或保证，原告有权优先要求被告郑小宁承担保证责任。如原告放弃行使对担保物（包括债务人提供的担保物）或其他保证人的担保权，被告郑小宁仍应按本合同约定的承担全部保证责任。2018年1月15日，原告向被告薛建灿发放贷款，贷款金额45万元，贷款期限自2018年2月2日至2028年1月15日；贷款发放后，被告薛建灿仅足额支付至第10期（即2018年12月1日前应还部分），后被告仅支付第11期的利息88.1元、复利0.01元，剩余款项均未偿还。截止宣告到期日2020年7月16日，被告尚欠原告借款本金430933.57元，正常利息88092元、本金罚息6496.14元、利息复利13878.27元，拖欠利息合计为108466.41元（已扣除已还利息88.1元、复利0.01元）。本院认为，原告与被告薛建灿签订的《贷款合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告因被告未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告支付宣布提前到期后的罚息、复息，本院不予支持。另，原告主张按约定月利率分别为1.66%、月利率1.626%计算2018年2月2日至2020年2月1日、2020年2月2日至2020年7月16日的期内利息、本金罚息、复利总和108466.41元已超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的保护限度，本院参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍进行计算，计108943.83元。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告薛建灿应在本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金430933.57元、截至2020年7月16日的利息（含罚息、复利）108943.83元及逾期息（从2020年7月17日起至实际履行之日止，以本金430933.57元为基数，按同期一年期贷款市场报价利率LPR的四倍计算）；二、被告郑小宁对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8627元，减半收取4313.5元，由被告薛建灿、郑小宁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 彭迅扬二〇二〇年八月二十八日代书记员 金林拓?附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。??连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。??当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。