宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初752号原告：中国建设银行股份有限公司中卫分行。负责人：王某1。委托诉讼代理人：何某，宁夏辅德（中卫）律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：李某，住宁夏中卫市。被告：朱某，宁夏中卫市人，住宁夏中卫市。系被告李某配偶。被告：王某2，现住中卫市。原告中国建设银行股份有限公司中卫分行诉李某、朱某、王某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人何某，被告朱某、王某2均到庭参加了诉讼，被告李某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告李某、朱某、王某2偿还借款本金53819.29元、利息2992.44元（利息暂计至2019年9月9日），本息合计56811.73元，剩余借款利息计至贷款结清为止；2、依法判决2009001340号《个人住房（商业用房）借款合同》有效，原告依法对被告借款抵押物享有优先受偿权。以抵押物作价拍卖、拍卖价款优先偿还原告债权及实现债权的费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、依法判决2009001340号《个人住房（商业用房）借款合同》有效，被告王某2为该笔借款承担连带责任保证；4、被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2009年12月3日，原告与被告李某、朱某、王某2签订了一份编号为2009001340号的《个人住房（商业用房)借款合同》，依借款合同第二条约定原告向被告提供人民币借款金额32万元。依借款合同第三条约定借款期限10年，自2009年12月3日至2019年12月3日。依借款合同第四条约定本合同执行的个人贷款利率经实际划款当日国家法定利率下调30%。依借款合同第七条约定还款方式为等额本息。依借款合同第十一条约定被告以位于中卫市××区的个人住房作为其履行借款义务的抵押担保。由王某2为该笔借款承担连带责任保证。依借款合同第十二条、第十三约定抵押和保证担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息(包括罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发行的相关费用（包括处分抵押物的费用）。2012年02月15日原告与被告在中卫市房屋产权产籍管理所办理了商品房抵押权登记（登记证号为房他证卫字第00230**，抵押权依法设定。2009年12月3日，原告依合同约定向被告李某、朱某、王某2发放借32万元转入宁夏世和房地产开发有限责任公司在原告处开立的账户用于购房。由于此笔贷款已连续违约15次，根据《合同法》九十四条一款二、三、四规定和九十六条之规定和借款合同第十六条第十七条约定，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。原告认为，原告和被告签订的《个人住房(商业用房）借款合同》真实有效且抵押权依法设定，符合我国法律规定，是双方真实意思表示，应受法律保护，合同一经生效，双方当事人必须全面履行合同。被告李某与被朱某是夫妻关系，该笔借款系家庭共同债务，被告朱学劳对该笔借款应承担还款责任。被告的违约行为，给原告造成了很大的经济损失。此笔贷款现已形成违约，为此，依据《合同法》九十四条一款（二）项，九十六条及《物权法》第一百九十七条及《借款合同》双方的约定，原告依法提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。庭审中原告补充事实如下：被告李某、朱某在原告起诉后又返还借款本金2904.1元。截止到2020年7月21日，共欠付原告借款本金50915.19元、利息5376.86元，其中拖欠利息1547.26元，拖欠罚息3829.6元，被告李某、朱某已还本金269084.81元，已还利息73131.2元。本案借款现已违约18次。被告朱某辩称，原告起诉的事实属实，但朱某去年和银行的人协商慢慢还款不起诉，但后来又起诉了。被告王某2辩称，不认识李某、朱某，经王永宁介绍让王某2给他的朋友大强帮忙担保，王某2就在单位开了工资条后去银行。当时，王永宁、大强都在，王某2就签字了，王某2认为原告起诉的被告应该还有王永宁。王某2第一次签字时合同上还有王永宁的名字，第二次去看担保合同的时候合同上就没有王永宁的名字。被告李某经本院合法传唤既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩状和证据材料。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证。本院对原告提交的证据认证如下：证据1《中国建设银行个人住房借款申请书》1份原件；朱某、李某的身份证复印件及结婚证复印件；保证人授权书、王某2身份证复印件。证据2《中国建设银行个人贷款业务调查申报审批表》1份原件。证据3《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：2009001340）1份原件；不动产登记证书，不动产抵押登记证书，各1份复印件。证据4个人贷款支付凭证1份原件。证据5中国建设银行个人贷款对账单2份原件。被告刘莉对原告上述证据均无异议，被告王某2对其签名的真实性无异议。原告上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，且证据之间能够相互印证，本院依法予以认定。被告朱某、王某2未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2009年11月18日，李某、朱某向原告提交《中国建设银行个人住房借款申请书》，向原告申请借款。2009年11月20日，被告王某2给原告出具保证人授权书。2009年12月3日，李某、朱某、王某2、宁夏世和房地产开发有限责任公司与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款本金32万元，借款期限120个月，自2009年12月3日至2019年12月3日。借款利率在基准利率水平上下浮30%。借款人未按约定足额偿还任意一期借款本息，在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。还款方法为等额本息还款法。本合同贷款以位于中卫市××区房屋提供抵押担保。由王某2、宁夏世和房地产开发有限责任公司为该笔借款承担连带责任保证担保。担保方式为抵押加阶段性保证。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。保证担保和抵押担保的范围均为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金，补偿金、实现债权一切的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。借款人未足额履行本合同项下到期债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人及有关义务主体协商以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同尾部李某、朱某在借款人及抵押人处签名，王某2在保证处签名，宁夏世和房地产开发有限责任公司在保证人处盖章。合同签订后，原告按照约定向被告李某发放了32万元贷款。李某于2012年2月3日办理了中卫市沙坡头区鼓楼东街世和新天地2#楼1单元6层A03号房屋的房屋所有权证书（房权证卫字第00**9576号）。2012年2月15日，原告与被告李某对上述房屋办理了他项权证书（房房他证卫字第00230**。被告从2018年开始未按照约定返还借款。截止2019年9月9日，被告欠付原告借款本金53819.29元、利息2992.44元。原告起诉之后，被告偿还了本金2904.1元，现欠付借款本金50915.19元。本院认为，李某、朱某、王某2与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同依法成立并生效。原告按照约定向李某发放了贷款，朱某作为共同借款人应当按照约定与李某共同向原告返还借款。经核，本案贷款欠付借款本金50915.19元、利息2992.44元（截止2019年9月9日）属实，原告要求被告李某、朱某返还上述借款本息有事实和法律依据，本院依法予以支持。2019年9月9日之后的利息按照合同的约定计算至本金付清之日止。对于原告要求对抵押物价款优先受偿的诉讼请求。经审查，李某、朱某用登记在李某名下位于中卫市××区房屋（房权证卫字第00**9576号）为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记。借款人未足额履行本合同项下到期债务，按照合同约定原告有权对上述房屋的价款享有优先受偿权。关于原告要求王某2承担责任的问题。原告要求王某2与借款人共同向原告返还本案借款，因王某2仅是本案贷款的担保人，原告该项诉讼请求无事实和法律依据，本院依法不予支持。王某2为本案借款承担连带责任保证担保。合同约定保证方式为阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。经核，截止2012年2月15日，李某办理了涉案抵押房屋的房屋所有权证书并与原告办理了他项权证书。现房屋所有权证书、他项权证书均由原告持有。现担保期间已过，原告要求王某2作为担保人对本案借款承担连带保证责任无事实和法律依据，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告李某、朱某于本判决生效后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司中卫分行返还借款本金50915.19元、利息2992.44元（截止2019年9月9日），2019年9月9日之后的利息按照双方合同的约定计算支付至本金付清之日止；二、原告中国建设银行股份有限公司中卫分行对登记在李某名下位于中卫市××区房屋（房权证卫字第00**9576号）的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司中卫分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1520元，由原告中国建设银行股份有限公司中卫分行负担100元，由被告李某、朱某负担1420元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 马彦坤人民陪审员 麦秀英人民陪审员 史雅芬 二〇二〇年八月十八日书记员 曾获钰本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。