福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4802号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，该社职员。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，该社职员。 被告：张鸿榕，男，1981年12月26日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（以下简称惠安信用联社）与被告张鸿榕信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄彬彬到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：判决被告张鸿榕立即偿还原告“小康卡”透支借款本金29511.12元和相应的手续费、利息、违约金［自2017年11月22日起至款项还清之日止，按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡ＩＣ卡／领用合约》计付］，暂计至2020年7月8日本金29511.12元、手续费4648元、利息3821.19元、违约金16830.1元，总计54810.41元。事实和理由：2017年9月20日，石狮新荣森建材商行（下称新荣森商行）与原告、厦门市七星通联科技有限公司（下称七星公司）签订《消费分期商品／服务合作协议》，协议约定：原告、新荣森商行和七星公司共同为客户提供基于真实商品／服务需求的消费分期服务，七星公司通过“七星生活”平台向新荣森商行的客户真实商品／服务需求的消费分期服务。2017年10月17日，被告因向新荣森商行购买荣森背景墙资金需要，通过原告合作方七星公司开发的“七星生活ＡＰＰ”向惠安信用联社申请办理小康卡，并签订《福万通小康卡申请表》及《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡ＩＣ卡／领用合约》。领用合约约定，“小康卡”仅用于惠安信用联社指定商户、指定商品／服务的消费分期申请及还款；同时约定福万通ＩＣ贷记卡免息还款期限最长为56天……被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。如被告未按协议约定按期偿还应付款项，原告有权以合法手段追偿被告应还款项，由此引起的一切诉讼费用均由被告承担。协议同时约定以被告在《福万通小康卡申请表》记录的购买人常住地址作为相关法律文书送达地址。被告消费的商品名称为荣森背景墙，商品价款为33200元，本金按月分摊支付，按18期付清，即每期（月）应偿还金额为2176.44元（其中分期本金为1844.44元，每期手续费332元）。惠安信用联社按被告的申请，于2017年10月17日将被告购货消费申请透支款33200元支付给商户新荣森商行（户主：蔡海沧，账号：62×××68）。被告在消费透支后，仅于2017年11月15日至2018年3月28日共偿还8200元后，不再履行还款义务。 被告张鸿榕未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即居民身份证复印件1份，以此证明被告的身份情况。证据3即《福万通·小康卡申请表》（附《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》）、七星分期协议（包括：福万通·贷记消费卡申请表、福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程、个人信息查询授权书、华道征信授权书、七星分期用户服务协议）、消费商品电子订单截图各1份，以此证明被告因消费需要向原告申请小康卡业务及分期消费服务，及订单、分期付款、利息、罚息、违约责任等事实的约定。证据4即消费分期商品/服务合作协议1份，以此证明新荣森商行、原告、七星公司就分期消费服务内容、模式、三方权利义务等事实的约定。证据5即商户分期付款明细查询、账户地址记录查询各1份，以此证明原告已根据被告的申请将款项支付给商户，被告完成消费。证据6即交易明细1份，以此证明被告消费后，未按约定偿还款项。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 2017年9月20日，原告与七星公司、新荣森商行签订《消费分期商品／服务合作协议》1份，协议约定：原告、新荣森商行和七星公司共同为客户提供基于真实商品／服务需求的消费分期服务。新荣森商行在客户选购商品／服务时，向其推荐“七星生活”消费分期服务，协助客户完成分期申请，原告依据“七星生活”平台记录的交易信息及交易凭证，在交易完成后2个工作日内向新荣森商行划转已成功授信的资金，用以支付客户的消费金额。2017年10月17日，被告向原告申请办理“小康卡”，并签订《福万通·小康卡申请表》及通过“七星生活”平台签订确认相关电子协议。该申请表上载明：“小康卡”是由原告与七星公司联合发行的“福万通”贷记卡，专门为家庭消费，提供消费分期服务；“七星分期”是七星公司旗下的“七星生活”平台专门为“小康卡”和消费分期在线申请而开发的消费分期在线申请服务；“小康卡”采用电子化审批流程，除填写以下申请表，申领人需要通过七星公司的“七星生活”平台提交电子申请。该申请表附载了《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》，对贷记卡的申领、收费、还款及计息、免息还款期、收费标准等内容作出规定。贷记卡领用合约中约定：甲方（即被告张鸿榕）超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且原告有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；贷记卡免息还款期最长56天；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五；上述所有计付利息的透支额均不计收复利；除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。被告同意以《福万通贷记消费卡申请表》所填写的常住住所地址作为诉讼法律文书的送达地址。被告于2017年10月17日使用向原告申领的“小康卡”（卡号62×××01）向新荣森商行购买荣森背景墙，商品价款为33200元。原告依被告通过“七星生活”平台的申请，将其消费透支款项33200元支付给新荣森商行。上述款项由被告分18期付清，即每期（月）应偿还金额为2176.44元（其中分期本金为1844.44元，每期手续费332元）。被告消费透支后未能依约按期足额还款，仅偿还8200元，尚欠本金29511.12元，以及自2017年11月22日起按领用合约计算的手续费、利息、违约金。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《福万通·小康卡申请表》（附《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》）主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告向原告申领“小康卡”并使用该卡购买商品，原告依约向第三方支付消费透支款，双方之间形成的借款合同关系，应受法律保护。被告未能依约按期足额还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还尚欠本金29511.12元及自2017年11月22日起按领用合约计算的手续费、利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持，但手续费、利息、违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2017年11月22日起已还未予抵扣的相应款项。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告张鸿榕应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社“小康卡”透支借款本金29511.12元，并按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定计付自2017年11月22日起至还款之日止的手续费、利息、违约金，但手续费、利息、违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2017年11月22日起已还未予抵扣的相应款项。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1170.2元，减半收取计585.1元，由被告张鸿榕负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 洪珊珊 二〇二〇年八月十八日 法官助理 许菊芬 书 记 员 林福斌 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。