江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4483号原告：江西银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区赣县路盛汇城市中心**楼。统一社会信用代码：91360700550871863N。法定代表人：章永胜，系该行行长。委托诉讼代理人：王豫鑫，女，1986年6月16日生，系该行员工，代理权限为一般授权。委托诉讼代理人：徐清亮，男，1990年10月4日生，系该行员工，代理权限为一般授权。被告：周小林，男，1971年12月29日生，住江西省赣州市章贡区。被告：黄平芳，女，1974年11月16日生，住江西省赣州市章贡区。原告江西银行股份有限公司赣州分行（以下简称为江西银行赣州分行）与被告周小林、黄平芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西银行赣州分行的委托诉讼代理人王豫鑫，被告周小林到庭参加诉讼，被告黄平芳经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告江西银行赣州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告周小林、黄平芳之间签订的编号197185746370100的《个人借款及担保合同》，确认被告的借款全部到期；2、请求依法判令被告周小林、黄平芳偿还原告借款本金900000元及还清款项时止的利息、罚息及复利（暂算至2020年5月20日利息及罚息、复利合计85276.13元，实际利息、罚息、复利按合同约定计算至债务实际偿清日止）；3、请求依法判令原告对被告周小林所有的位于江西省赣州市的店面【产权证号：赣房权证字第**】享有抵押权；并对处置所得优先受偿；4、本案的诉讼费、保全费、律师费等实现债权的全部费用由各被告共同承担。事实和理由：2018年12月27日，被告周小林、黄平芳以装修需要与原告签订《个人借款及担保合同》、《个人最高额抵（质）押合同》，约定借款金额为900000元，借款期限自2018年12月27日至2021年12月27日，贷款利率在基准利率的基础上上浮70%，实际贷款利率为8.075%，如被告周小林、黄平芳未按约定期限还款，还应在借款利率基础上上浮50%计收罚息，对未收取利息部分按贷款利率计收复利，被告周小林、黄平芳未按期归还本息的，原告有权解除合同，提前收回贷款本息。被告周小林自愿以其自有的房产为本案借款提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告未依约还款，原告多次催收未果，致诉。被告周小林辩称，答辩人对被答辩人主张的尚欠借款本金的事实无异议。答辩人并非恶意拖欠贷款，待答辩人收回工程款后会立即向被答辩人归还尚欠的贷款本息。被告黄平芳未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月27日，被告周小林（借款人、抵押人）、黄平芳（共同借款人、财产共有人）与原告江西银行赣州分行（贷款人）签订合同编号197185746370100的《个人借款及担保合同》一份，该合同通用条款约定：借款人的还款首先用于偿还合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的各项费用、违约金等，剩余款项按照先还息后还本，利随本清的原则偿还；借款人保证每个扣款日前在合同约定的扣款账户内存放足额还本付息的存款。借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款期间，借款人连续三期、累计六期或逾期达到半年未偿还贷款本息和相关费用，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除合同，提前收回已发放贷款本息。该合同特别条款约定：借款金额为900000元；借款用于装修；借款期限为36个月，自2018年12月27日至2021年12月27日；贷款利率执行固定利率，在基准利率的基础上上浮70%，执行贷款利率为年利率8.075%，借款期限内利率不调整；合同项下借款逾期的，罚息利率为实际执行利率的基础上上浮50%。借款逾期是指借款人未在每个还款期限的结息日前归还借款本息的行为；还款方式为按期还息、到期还本法；还款周期按月执行，自借款发放次月起每个公历月的20日及借款到期日为还款日；合同采用的担保方式为周小林提供抵押担保。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告周小林（甲方）、黄平芳（财产共有人）与原告（乙方）签订《个人最高额抵（质）押合同》，约定本合同之主合同为编号为197185746370100《个人借款及担保合同》；抵押担保范围为乙方根据主合同向授信申请人提供的贷款余额之和及乙方根据主合同发放的贷款本金余额、相应利息、罚息、复息、损害赔偿金、保险费、诉讼费、律师费等有关费用；抵押物为位于赣州市店面（产权证书号：赣房房权证字第**）合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告于2018年12月27日向被告发放了贷款900000元，有被告周小林签名确认的《个人借款借据》载明，借款用途装修，贷款利率（年%）8.075%，借款期限36个月，借款到期日2021年12月27日，借款金额900000元。同日，原、被告双方就上述抵押物办理了抵押登记。借款后，被告周小林、黄平芳未依约还款，截至2020年6月20日，被告周小林、黄平芳尚欠原告借款本金900000元、利息84787.5元及相应的复利。另查明，被告周小林、黄平芳逾期还款后，原告未向被告周小林、黄平芳发出解除合同的通知。本院于2020年6月20日以法院专递方式向被告周小林、黄平芳邮寄送达了民事起诉状副本等应诉材料。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人的身份证、法定代表人身份证、被告周小林、黄平芳的身份证及结婚证、《个人借款及担保合同》、《个人最高额抵（质）押合同》、《个人借款借据》、贷款发放凭证及原告江西银行赣州分行、被告周小林的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《个人借款及担保合同》、《个人最高额抵（质）押合同》均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。原告依约向被告周小林、黄平芳发放了贷款，被告周小林、黄平芳未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。现原告依据《个人借款及担保合同》的约定要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。因原告未向被告周小林、黄平芳发出解除通知，故应在本院向被告周小林、黄平芳送达民事起诉状副本时视为被告收到解除通知，即原告与被告周小林、黄平芳签订的《个人借款及担保合同》于2020年6月20日解除。合同解除后，被告周小林、黄平芳应向原告归还尚欠的借款本金及利息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利率加收50%的条款符合规定，被告周小林、黄平芳应自合同解除次日起按照合同约定的罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告周小林、黄平芳自愿以其自有的房产为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，故对原告要求对案涉抵押房产享有抵押权并优先受偿的诉请，本院予以支持，但抵押担保的范围应以合同约定的最高额为限。关于原告诉请的保全费、律师费等费用，因原告未提交相应的证据予以证明上述费用已实际发生，其应承担举证不能的后果，故对原告的该诉请，本院不予支持。被告黄平芳经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告江西银行股份有限公司赣州分行与被告周小林、黄平芳签订的合同编号197185746370100《个人借款及担保合同》于2020年6月20日解除；二、由被告周小林、黄平芳于本判决生效之日起七日内归还原告江西银行股份有限公司赣州分行借款本金900000元；三、由被告周小林、黄平芳于本判决生效之日起七日内支付原告江西银行股份有限公司赣州分行利息84787.5元及复利（以《个人借款及担保合同》解除前应付未付利息为基数，自逾期次日起至还清《个人借款及担保合同》解除前产生的利息止，按合同约定的贷款利率计算）；四、由被告周小林、黄平芳于本判决生效之日起七日内支付原告江西银行股份有限公司赣州分行罚息（以借款本金900000元为基数，自2020年6月21日起至清偿之日止，按合同约定的罚息利率计算）；五、若被告周小林、黄平芳未履行上述第二、三、四项给付义务，则原告江西银行股份有限公司赣州分行有权对被告周小林、黄平芳提供的位于赣州市店面（产权证书号：赣房权房权证字第**）产行使抵押权，就该抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款在合同约定的最高额抵押担保范围内优先受偿；六、驳回原告江西银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13653元，减半收取6826.5元由被告周小林、黄平芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，按规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年八月十日法官助理何磊婷书记员彭楚君