广西壮族自治区兴安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0325民初1174号 原告：中国工商银行股份有限公司兴安县支行。住所地：广西壮族自治区兴安县兴安镇三台路**。 负责人：褚浩宇，该支行行长。 委托代理人：汤荣，该行信贷员。 委托代理人：唐永明，广西立横律师事务所律师。 被告：黎丰源，男，1988年6月5日生，汉族，户籍地：广西壮族自治区兴安县，常住地：广西壮族自治区兴安县。 被告：刘微，女，1989年5月7日生，汉族，户籍地：广西壮族自治区兴安县，常住地：广西兴安县。 被告：桂林水坝房地产开发有限公司，，住所地：兴安县兴安镇银杏广场旁 法定代表人：唐德生，总经理。 原告中国工商银行股份有限公司兴安县支行（以下简称“工商银行”）诉被告黎丰源、刘微、桂林水坝房地产开发有限公司（以下简称“水坝房产”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人唐永明、汤荣、被告黎丰源到庭参加了诉讼，被告水坝房产、刘微经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出如下诉讼请求： 1、判决解除原告与被告黎丰源、刘微订立的《个人购房借款合同》； 2、判决被告黎丰源、刘微归还原告贷款本金475294.66元、利息13843.52元(利息暂计算至2020年5月1日，此后的利息按合同约定的利息计算办法计付至贷款全部清偿之日）； 3、判决被告黎丰源、刘微承担原告为实现本债权所应支付的律师服务费22500元； 4、判决原告对被告黎丰源、刘微为上述债务设定的抵押物(兴安镇××号房)享有优先受偿权; 5、判决被告桂林水坝房地产开发有限公司对被告黎丰源、刘微以上债务承担连带清偿责任； 6、本案的诉讼费和其他费用由被告承担。 事实和理由：被告黎丰源、刘微因购买兴安镇××号房缺乏资金，于是向原告借款522000元。原、被告于2013年12月16日订立了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：“贷款期限30年：借款当期执行年利率为6.55%(本笔贷款利率可根据国家规定的基准利率变化而调整)，逾期利率上浮50%;还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权加收罚息；借款人连续三期或累计六期未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，直至解除合同；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；被告黎丰源、刘微用其兴安县作为本笔贷款的抵押物进行担保；被告桂林水坝房地产开发有限公司对被告黎丰源、刘微的债务提供连带责任保证”合同签订后，原告依约于2014年2月1日向被告黎丰源、刘微发放了贷款，但被告黎丰源、刘微截至2020年5月1日己连续7期未依合同约定还款，被告黎丰源、刘微的行为己严重违约。依据合同的约定，原告通知被告黎丰源、刘微贷款提前到期，解除借款合同。为维护原告的合法权益故提起诉讼，请求人民法院依法判决，支持原告的诉讼请求。 原告围绕其诉讼请求依法提交了如下证据： 证据1、《个人借款/担保合同》、借款凭证原件各一份，证明被告黎丰源、刘微因购买兴安县缺乏资金，于是向原告借款522000元。原、被告于2013年12月16日订立了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：“贷款期限30年；借款当期执行年利率为6.55%(本笔贷款利率可根据国家规定的基准利率变化而调整)，逾期利率上浮50%;还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权加收罚息；借款人连续三期或累计六期未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，直至解除合同；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；被告黎丰源、刘微用其兴安县作为本笔贷款的抵押物进行担保；被告桂林水坝房地产开发有限公司对被告黎丰源、刘微的债务提供连带责任保证。 证据2、不动产登记证明、不动产权证复印件各一份，证明原告对涉案房屋享有优先受偿权。 证据3、中国工商银行个人贷款逾期催收通知书复印件一份、工商银行全球信贷与代理投资管理系统电脑流水清单复印件一份，证明被告黎丰源、刘微截至2020年7月30日己连续9期未依合同约定还款，被告黎丰源、刘微的行为己严重违约。 证据4、个人不良贷款委托清收代理协议，收取律师服务费增值税发票复印件各一份，证明原告委托律师代理本案支出了律师服务费22500元。 被告黎丰源辩称，被告向原告贷款属实，被告目前暂无偿还能力，希望与原告协商处理。 被告刘微未到庭，也未提交书面答辩意见。 被告水坝房产未到庭，也未提交书面答辩意见。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。 本院对原告提供的证据认证如下： 因被告黎丰源无故在举证、质证结束后到庭，被告刘微拒不到庭，本院视为其放弃举证、质证的权利。本院对原告提供的证据所证明的事实，予以采信并在卷佐证。 综合全案证据，本院确定以下法律事实： 2013年11月20日，被告黎丰源、刘微向被告水坝房产购买位于兴安县（××号房）缺少资金，向原告申请贷款522000元，并以上述房屋提供抵押担保。同年12月16日，被告与原告自愿签订《个人购房借款／担保合同》，该合同由基本约定和具体条款组成。合同约定：贷款金额为522000元；期限为30年（360个月）；贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收50％；按月等额本息还款，还款日系贷款实际发放的对应日，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，视为违约，贷款人有权宣布贷款合同立即到期，解除合同，并要求借款人立即清偿未偿还的款项及利息、复利、罚息，并承担为实现债权所产生的律师费、诉讼费、公告费用等。同时可要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；被告水坝房产为被告黎丰源、刘微向原告工商银行借款提供阶段性连带责任保证担保，保证期间：从贷款发放之日起至用于抵押担保的房地产办理了抵押权登记手续时止，之后，保证人免除保证责任；贷款发放至被告水坝房产在原告处设立的账号为：21×××21账户中。被告黎丰源、刘微以借款人身份在该合同上签名并捺了手印，被告水坝房产以保证人身份，加盖了公章，其法定代表人唐德生亦加盖了私章。被告黎丰源、刘微以其购买的房屋，为其向原告借款本息等提供抵押担保的房屋，并于2013年12月26日到兴安县房地产管理所办理了预购商品房抵押权预告登记，2020年7月15日，办理了商品房抵押权登记。合同签订后，原告于2014年2月1日将贷款522000元发放至合同约定的被告水坝房产账户中。该笔贷款发放至被告水坝房产账户后，被告黎丰源、刘微在个人借款凭证签名并捺了手印。该个人借款凭证载明：借款金额522000元，借款期限自2014年2月1日至2044年月2月1日，贷款年利率6.55％，逾期还款的利率在贷款年利率6.55％的基础上，加收50％，即逾期年利率9.825％。被告黎丰源、刘微获得原告的借款后，刚开始尚能依约还款，之后不及时足额偿还借款本息，截止2020年5月1日，被告黎丰源、刘微连续7期、累计39期未足额偿付借款本息19857.71元，其中逾期本金6014.19元，欠付利息13843.52元。由于被告黎丰源、刘微连续7期未偿付借款本息，为此，原告于2020年5月5日在被告黎丰源、刘微居住的兴安县门上张贴了个人贷款逾期催收通知书及解除合同通知书，要求解除双方签订的《个人购房借款／担保合同》，并限被告黎丰源、刘微在接到上述通知书后10个工作日内偿还全部借款本息。由于被告黎丰源、刘微未按通知书的规定，履行还本付息义务。为此，原告于2020年7月8日，原告诉至本院，请求支持其诉讼请求。 中国工商银行股份有限公司桂林分行为其及辖属分支机构不良贷款清收工作需要，于2018年8月10日与广西立横律师事务所签订《个人不良贷款委托清收代理协议》，原告为此支付律师费22500元。 针对原告的诉讼请求，本院从以下几个方面分析评议：一、关于《个人购房借款／担保合同》的效力问题；二、关于原告要求解除与被告签订的《个人购房借款／担保合同》的问题；三、原告要求被告黎丰源、刘微共同偿还其借款本金475294.66元、支付利息13843.52元（利息已计算至2020年5月1日，以后的利息按合同约定的利率计算至全部本金还清时止）的问题；四、关于原告要求被告黎丰源、刘微赔偿其支付的律师费22500元的问题；五、关于优先受偿的问题；六、关于原告要求被告水坝房产对被告黎丰源、刘微以上债务承担连带清偿责任的问题。 一、关于合同的效为问题。 本院认为，2013年12月16日，原、被告自愿签订的《个人购房借款／担保合同》是其真实意思的表示，且合同的内容，未违反我国法律及行政法规等强制性规定。因此，上述合同合法、有效。 二、关于原告工商银行要求解除与被告签订的《个人购房借款／担保合同》的问题。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。根据《个人购房借款／担保合同》约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，视为违约，贷款人有权宣布贷款合同立即到期，解除合同，并要求借款人立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。根据本案查明的事实，虽然原、被告双方签订的《个人购房借款／担保合同》至2044年2月1日届满，但被告黎丰源、刘微获得原告的贷款后，连续7期未还款，保证人即被告水坝房产亦未履行保证义务，被告的上述行为，违反了合同约定的按月按时还本付利息的义务。由于被告未依约履行还本付息，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款之规定及合同约定，原告要求解除与被告签订的《个人购房借款／担保合同》的条件已成就。解除合同的条件成就后，原告于2020年5月5日在被告黎丰源、刘微房门上张贴了解除合同通知书。上述事实，有原告提供的照片证实。据此，本院认定，被告黎丰源、刘微于2020年5月5日收到了解除合同通知书。原告在被告黎丰源、刘微房门上张贴解除合同通知书的当日，应视为原告向被告送达解除合同通知书之日。被告收到解除合同通知书后，未提出异议。因此，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定，本院确认，2020年5月5日，双方签订的《个人购房借款／担保合同》已解除。故原告的上述请求，事实清楚，于法有据，本院予以支持。 三、原告要求被告黎丰源、刘微共同偿还其借款本金475294.66元、利息13843.52元（利息已计算至2020年5月1日，以后的利息按合同约定的利率计算至全部本金还清时止）的问题。 本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》是有效合同，该合同对各方当事人均具有法律上的约束力，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告依约将贷款发放至被告指定的账户后，已履行了合同约定的义务。被告在获得原告的贷款后，亦应按照合同约定，按时履行还本付息义务。由于被告连续7期未履行还本付息义务，其行为违反了合同的约定，已构成违约，应承担违约责任。合同约定，逾期还款，从逾期之日起，逾期利率在约定的年利率6.55％基础上加收50％计收罚息利率，即罚息年利率为9.825％。因2020年5月5日合同已解除，合同解除后，从次日起，被告即逾期使用原告的借款。依照合同约定，被告从2020年5月6日起应按年利率9.825％向原告支付借款利息和复利，利息以未偿付的借款本息为基数计算出的利息，已包含了复利。因被告的违约行为，导致双方签订的《个人借款／担保合同》已解除。故原告要求被告黎丰源、刘微立即偿还其借款本金475294.66元、支付利息13843.52元（利息已计算至2020年5月1日，从2020年5月2日起至2020年5月5日期间，以未偿付的借款本息为基数，按年利率6.55％计算利息，以后的利息，以未偿付的借款本息为基数，按年利率9.825％计算至全部本金还清时止）之诉请，事实清楚，于法有据，本院予以支持。 四、关于原告要求二被告支付律师费22500元的问题。 本院认为，原、被告双方签订的《个人购房借款／担保合同》为有效合同，双方应当依照《中华人民共和国合同法》第六十条之规定，履行自己的义务。合同约定，借款人未按期归还贷款本息的视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人立即偿还本合同项下尚未偿还的贷款本息并赔偿贷款人的其他损失等。二被告在获得原告的贷款后，未按照合同约定，按时履行等额还本付息义务，已构成违约。因二被告的违约行为，才导致本案的发生。为此，原告为实现其债权与广西立横律师事务所签订了《个人不良贷款委托清收代理协议》，原告依照该合同的约定，已支付了本案律师代理费22500元，该律师事务所的收费，符合《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定。因此，原告工商银行要求二被告赔偿其为实现债权所支付的律师费22500元，符合合同约定及《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，本院对原告的此项请求予以支持。 五、关于优先受偿的问题。 本院认为，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。同时《中华人民共和国物权法》第一百七十条亦作出了相应规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，就担保财产依法享有优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。根据本案查明的事实，二被告自愿用其名下的财产为向原告借款提供抵押担保，且其与原告又自愿签订《个人购房借款／担保合同》；同时对用于抵押担保的房产到相关部门办理了抵押权登记；抵押担保范围为主合同项下债务本息等。因此，依照上述法律规定，原告对二被告用于抵押担保的房产，在拍卖或变卖后所得价款，在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上所述，本院对原告提出的此请求，予以支持。 六、关于原告要求被告水坝房产对被告黎丰源、刘微以上债务承担连带清偿责任的问题。 本院认为，合同约定，被告水坝房产为被告黎丰源、刘微向原告提供的是阶段性的连带保证担保责任，保证期间从贷款发放之日起至用于抵押担保的房地产办理了抵押权登记手续时止，之后，保证人免除保证责任。从上约定的内容来看，用于抵押担保的房地产办理了抵押权登记后，被告水坝房产对被告黎丰源、刘微到期后的借款本息，免除保证责任，对之前的债务应承担保证责任。根据本案查明的事实，在被告黎丰源、刘微连续7期、累计39期未足额偿付借款本息时，至2020年5月5日《个人购房借款／担保合同》解除前，原告无证据证明其要求被告水坝房产履行保证义务。因此，导致合同被解除的过错在被告黎丰源、刘微，被告水坝房产不存在过错。因用于抵押担保的房地产于2020年7月15日已办理抵押权登记，依照合同约定，被告水坝房产对2020年7月15日前被告黎丰源、刘微到期的借款本金及未支付的借款利息，承担保证责任。因此，在本案中，原告要求被告水坝房产对被告黎丰源、刘微的全部借款本息，承担连带清偿责任之诉请，其理由不正当，本院不予支持，本院只支持，原告要求被告水坝房产对被告黎丰源、刘微2020年7月15日前到期的借款本金及未支付的借款利息，承担保证责任之诉请。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，判决如下： 一、确认从2020年5月5日起原告中国工商银行股份有限公司兴安县支行解除与被告黎丰源、刘微、桂林水坝房地产开发有限公司签订的《个人购房借款／担保合同》； 二、被告黎丰源、刘微在本判决生效后十五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司兴安县支行借款本金475294.66元、利息13843.52元（利息已计算至2020年5月1日，从2020年5月2日起至2020年5月5日期间，以未偿付的借款本息为基数，按年利率6.55％计算利息，以后的利息，以未偿付的借款本息为基数，按年利率9.825％计算至全部本金还清时止）； 三、被告黎丰源、刘微在本判决生效后十五日内共同赔偿原告中国工商银行股份有限公司兴安县支行为实现债权所支付的律师费22500元； 四、原告中国工商银行股份有限公司兴安县支行对被告黎丰源、刘微用于抵押担保借款的房产，在拍卖或者变卖后所得价款，在抵押担保范围内享有优先受偿的权利； 五、被告桂林水坝房地产开发有限公司对被告黎丰源、刘微2020年7月15日前到期的借款本金及未支付的借款利息，承担连带清偿责任； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司兴安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本判决确定的履行期限，最后一日起两年内，向本院申请执行。 案件受理费8916元，减半收取4458元，由被告黎丰源、刘微负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费8916元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：桂林市农行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院，递交上诉状后七日内未交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  唐称豪 二〇二〇年八月二十七日 书记员  朱 洁