广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初4928号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地广州市增城荔城街岗前西路**。负责人：王志伟。委托诉讼代理人：范丽兰、谢琼先，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：李春洋，男，1986年3月2日出生，汉族，住湖南省常宁市，被告：朱月华，女，1980年11月14日出生，汉族，住江西省赣州市赣县，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行与被告李春洋、朱月华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人谢琼先已到庭参加诉讼，被告李春洋、朱月华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告按编号为44020120160277590的《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金624660.93元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（暂计至2020年5月11日，正常利息为10665.31元,罚息为12.53元，复利为25.95元，此后各类利息按照合同约定标准计算）,暂合计为人民币635364.72元；2、请求判令原告对依法处分两被告提供的抵押物位于增××××房的房产所得价款享有优先受偿权；3、请求判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。事实和理由：2016年11月5日，两被告向原告申请贷款。2016年12月27日，原告与两被告在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号为44020120160277590）（以下称“借款合同”）。借款合同特别条款约定：借款金额为人民币66万元，用于购买位于增××××房的房产。借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定。还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。被告同意将位于增××××房的房产作为抵押物抵押给原告，并办理了抵押登记，广州市国土资源和规划委员会出具了编号为粤（2019）广州市不动产证明第10060592号不动产登记证明。抵押权利人为原告，抵押范围及于房产的全部。借款合同第1.7约定：本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。第11.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第11.4约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同签订后，原告依约向被告李春洋发放了贷款66万元。借款凭证记载，还款方式为等额本息还款，借款日期自2017年1月1日至2046年12月31日止，借款执行年利率为4.16500%，逾期利率为6.24750%。但被告李春洋却长期无法按期还款，截止2020年5月11日，被告李春洋尚有贷款本金624660.93元，正常利息为10665.31元,罚息12.53元，复利25.95元，合计为人民币635364.72元需要归还给原告。原告认为，其与两被告签订的《个人购房担保借款合同》是各方的真实意思表示，应合法有效。原告已依约履行了发放贷款义务，被告李春洋应依约还款，但被告李春洋自2020年1月1日起开始欠供,其行为已构成根本性违约。被告李春洋、朱月华系夫妻关系，且被告朱月华签署了《共同还款承诺书》，承诺对上述债务承担共同还款责任。故原告要求两被告立即共同偿还借款合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。同时，请求判令原告有权对依法处置两被告提供的抵押物位于增××××房的房产所得价款享有优先受偿权。由于两被告违约欠款不还，根据合同约定，原告不得不通过法律途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由两被告承担。为维护原告合法权益，特向贵院提出诉讼，请求依法支持原告诉讼请求。被告李春洋未作答辩。被告朱月华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年11月5日，被告李春洋因买房需要资金向原告贷款66万元，并填写《个人信贷业务申请表》。经原告审核，2016年12月27日，原告与被告李春洋签订《个人购房担保借款合同》约定：“第九条借款担保，9.1保证，9.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。9.2抵押9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。9.3阶段性保证担保+抵押，借款人以本合同第三十二条约定房产做抵押的，由第三十一条约定的阶段性保证人提供阶段性保证担保。除阶段性保证人按第三十五条约定承担保证责任除外，其他有关保证和抵押的约定按9.1、9.2约定执行。第十一条借款人、担保人的违约责任，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准率（或1年期LPR）调整，自基准率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期利息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。……第二十三条借款金额为人民币（大写）陆拾陆万元整。第二十四条借款用途，24.1借款用途为购买住房。24.2借款人购买合同编号201609329721，购买的房产位于增城市石滩沙庄××房。第二十五条借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率按以下方式执行：采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍（大写）后确定。第二十九条还款，本合同的还款方式为等本递减还款方式。还款周期为壹（大写）个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。第三十一条借款担保，本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式，由阶段性保证人广州横沙房地产实业有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。第三十二条抵押，抵押物清单：房屋地址：增城市石滩镇沙庄光明西路100号5幢1402房，购房合同编号：201609329721。第三十五条阶段性保证担保+抵押，阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。”另两被告向原告出具《共同还款承诺书》，承诺“本人李春洋向贵行借款人民币66万元整，期限为30年，借款抵押物地址为增××××房，本人配偶朱月华是该抵押物财产共有人。我夫妻双方承诺共同承担该笔债务，按时归还贷款，并承担连带责任。借款人：李春洋，财产共有人：朱月华。”原告于2017年1月1日向被告账户放款66万元。之后，原、被告为涉案的担保房屋办理了抵押登记，2019年8月28日广州市国土资源和规划委员会出具《不动产登记证明》粤（2019）广州市不动产证明第10060592号，权利人：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，义务人：李春洋，坐落：广州市增城区石滩镇光明西路100号5幢1402房，抵押范围：全部，抵押方式：一般抵押，债权数额：人民币660000元。2020年1月10日两被告开始逾期还款，原告数次催收两被告至今仍未清偿。原告为维护自身合法利益，故提起诉讼。本院认为：原告与两被告签订的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺书》为当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人均应恪守履行。原告已履行发放贷款的义务，被告李春洋应依约还本付息。2020年1月10日被告李春洋开始逾期还本付息，依据《个人购房担保借款合同》约定：“第十一条借款人、担保人的违约责任，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准率（或1年期LPR）调整，自基准率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期利息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。……第二十三条借款金额为人民币（大写）陆拾陆万元整。第二十四条借款用途，24.1借款用途为购买住房。24.2借款人购买合同编号201609329721，购买的房产位于增城市石滩沙庄××房。第二十五条借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率按以下方式执行：采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍（大写）后确定。第二十九条还款，本合同的还款方式为等本递减还款方式。还款周期为壹（大写）个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。”故原告请求被告李春洋依合同清偿拖欠本金、利息、罚息、复利，符合法律规定及双方约定。依据原告提供的截止至2020年5月10日欠供明细表，被告李春洋剩余贷款本金624660.93元。故被告李春洋应偿还原告贷款本金624660.93元，并支付利息、罚息及复利（利息、罚息和复利以本金624660.93元为基数，自2020年1月10日起按《个人购房担保借款合同》计算至清偿之日止），本院予以支持。关于位于广州市增城区石滩镇光明西路100号5幢1402房的优先受偿，鉴于原告提供的《个人购房担保借款合同》约定：“第九条借款担保，9.1保证，9.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。9.2抵押9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。9.3阶段性保证担保+抵押，借款人以本合同第三十二条约定房产做抵押的，由第三十一条约定的阶段性保证人提供阶段性保证担保。除阶段性保证人按第三十五条约定承担保证责任除外，其他有关保证和抵押的约定按9.1、9.2约定执行。第三十一条借款担保，本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式，由阶段性保证人广州横沙房地产实业有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。第三十二条抵押，抵押物清单：房屋地址：增城市石滩镇沙庄光明西路100号5幢1402房，购房合同编号：201609329721。第三十五条阶段性保证担保+抵押，阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。”涉案房产已办理了抵押登记，阶段性保证人广州横沙房地产实业有限公司的担保责任已经完成。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。”依照《个人购房担保借款合同》约定本案担保方式为：阶段性保证担保+抵押，因此，原告提出处理涉案房产抵押所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院予以支持。关于被告朱月华的共同还款责任。根据原告提供的结婚证复印件表明，被告李春洋、朱月华，于2016年5月3日登记结婚。涉案债务产生于被告李春洋、朱月华夫妻关系存续期间。两被告向原告出具《共同还款承诺书》，承诺“本人李春洋向贵行借款人民币66万元整，期限为30年，借款抵押物地址为增××××房，本人配偶朱月华是该抵押物财产共有人。我夫妻双方承诺共同承担该笔债务，按时归还贷款，并承担连带责任。”表明该债务是基于夫妻双方共同意思表示所产生的。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”故涉案债务是两被告的夫妻共同债务。故原告主张被告朱月华与被告李春洋共同偿还债务，本院予以支持。综上所述，被告李春洋、朱月华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，经本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李春洋、朱月华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金624660.93元，并支付利息、罚息和复利（利息、罚息和复利合计以624660.93元为基数，自2020年1月10日起按《个人购房担保借款合同》计算至清偿之日止）；二、被告李春洋、朱月华不能履行本判决第一判项确定义务的，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行有权对被告李春洋、朱月华提供的抵押物，坐落于广州市增城区石滩镇光明西路******拍卖、变卖所得价款在本判决第一判项确定的债权范围内优先受偿；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5077元，由被告李春洋、朱月华负担；财产保全费3696.82元，由原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状次日起七日内，按照不服本案判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  张小文二〇二〇年八月二十日书记员  叶 雨本判决所引用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国担保法》第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条【连带责任的保证期间】连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条【抵押物登记机关】办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。六、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。