贵州省松桃苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0628民初1474号 原告：中国工商银行股份有限公司松桃支行，住所地贵州省铜仁市松桃苗族自治县蓼皋街道南路**。 负责人：王新强，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘军，该支行职工。 被告：艾文兵，男，1976年8月29日出生，汉族，住贵州省铜仁市松桃苗族自治县。 被告：张志平，女，1980年2月22日出生，汉族，住贵州省铜仁市松桃苗族自治县。 原告中国工商银行股份有限公司松桃支行（以下简称工商银行松桃支行）与被告艾文兵、张志平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行松桃支行的委托诉讼代理人刘军到庭参加诉讼，被告艾文兵、张志平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行松桃支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告艾文兵于2014年6月19日签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号［个人住房］字［工］行［松桃］支行［2014］年［1000012］号）；2.判决被告艾文兵立即偿还原告借款本金105543.63元，利息2435.75元（利息暂计算至2020年5月13日，后阶段利息自2020年5月14日起计算至上述款项全部还清为止）；3.判决原告有权就被告艾文兵所有的抵押物（贵州省松桃苗族自治县蓼皋镇龙塘湾山庄Ｅ栋2单元1层03号房屋）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿上述款项；4.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2014年6月19日，工商银行松桃支行与艾文兵签订《个人购房借款／担保合同》，约定艾文兵向工商银行松桃支行借款200000元用于购买松桃鸿达房地产开发有限公司（以下简称鸿达房地产公司）开发的位于松桃苗族自治县，贷款期限10年，贷款利率按照中国人民银行同期同档次贷款利率6.55%上浮10%确定，还款方式为按月等额本息还款，如艾文兵未按照合同约定如期还款，工商银行松桃支行有权按罚息利率（合同贷款利率基础上加收50%确定）按日计收利息，对其不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时约定艾文兵用贵州省松桃苗族自治县蓼皋镇龙塘湾山庄Ｅ栋2单元1层03号房屋作抵押，并办理了抵押权预告登记手续，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利等实现债权的费用。合同签订后，工商银行松桃支行于2014年6月30日向艾文兵发放贷款200000元，但艾文兵未按照合同约定如期偿还借款本金及利息。截止2020年5月13日，艾文兵尚欠工商银行松桃支行借款本金105543.63元及利息2435.75元。艾文兵的行为已经损害了工商银行松桃支行的合法权益，为了维护自身的合法权益，特向人民法院起诉。 艾文兵、张志平未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年3月11日，艾文兵与鸿达房地产公司签订《商品房买卖合同》，约定艾文兵购买鸿达房地产公司开发建设的位于松桃苗族自治县，建筑面积116.91平方米，首付款92000元，余款200000元以银行按揭方式支付。2014年6月19日，以艾文兵为借款人，工商银行松桃支行为贷款人，鸿达房地产公司为担保人，三方签订了《个人购房借款／担保合同》，张志平作为共同借款人在合同中签字，约定：第一条贷款金额200000元；……；第三条本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%（上／下）浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；……；第5.3借款人授权贷款人按以下第Ａ种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：Ａ、将贷款一次性划入下列账户：户名松桃鸿达房地产开发有限公司，账号24×××35，开户行工行松桃支行；第9.1借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收%确定；第14.1Ｌ借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；第14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（五）解除本合同；……；第十五条本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下的义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用等等。同年6月24日，案涉房屋在松桃苗族自治县住房和城乡规划建设局办理了以工商银行松桃支行为预告登记权利人的抵押权预告登记。同年6月30日，工商银行松桃支行出具《个人住房贷款凭证》和《个人贷款正常发放》，载明：客户名艾文兵，还款方式等额本息还款，按月归还本息，执行利率7.205%，支付类型为受托支付，收款人名称鸿达房地产公司，收款人账号24×××35，发放贷款金额200000元”。另查明，艾文兵、张志平系夫妻关系。截止2020年5月13日止，艾文兵、张志平尚欠工商银行松桃支行借款本金105543.63元及利息2435.75元。案涉房屋至今未办理正式抵押登记。 以上事实有《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人住房贷款客户谈话笔录》、《客户须知》、《收据》、《现金存款凭证》、《商品房买卖合同》、《个人购房担保／借款合同》、《个人贷款正常发放》、《个人住房贷款凭证》、《抵押权预告登记证》（铜房预松桃县字第××号）、营业执照、户口册、身份证等证据在卷佐证。 本院认为，本案的争议焦点如下：一、是否达到解除《个人购房担保/借款合同》的条件；二、借款本金及利息问题；三、工商银行松桃支行是否就案涉房屋享有优先受偿权。 关于焦点一，当事人双方签订的《个人购房担保/借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。根据《个人购房担保/借款合同》第14.1条第L项“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，和第14.2条“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（五）解除本合同”的约定，艾文兵、张志平已超过三个月以上未按照合同约定期限还款，现工商银行松桃支行主张解除合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，案涉合同已经达到约定解除的条件，故对工商银行松桃支行的该项主张，本院予以支持。 关于焦点二，工商银行松桃支行已经按照《个人购房担保/借款合同》约定向艾文兵、张志平履行了发放贷款200000元的义务，现案涉《个人购房担保/借款合同》解除后，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，艾文兵、张志平应当偿还工商银行松桃支行剩余借款并按照合同约定支付相应利息。工商银行松桃支行主张艾文兵、张志平偿还借款本金105543.63元及截止2020年5月13日前的利息2435.75元，本院予以支持。以后（2020年5月14日起）的利息，按照双方签订的《个人购房担保/借款合同》约定的利息计算方式履行计付。 关于焦点三，《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；……”，第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。本案中，虽然案涉房屋在松桃苗族自治县住房和城乡规划建设局办理了抵押权预告登记，但涉案房屋至今未办理抵押登记，抵押权并没有设立，故工商银行松桃支行诉请对涉案房屋享有优先受偿权的诉请无事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，工商银行松桃支行部分诉讼请求于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司松桃支行与被告艾文兵、张志平于2014年6月19日签订的《个人购房担保/借款合同》（编号：[个人住房]字[工]行[松桃]支行[2014]年[1000012]号）； 二、被告艾文兵、张志平于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司松桃支行贷款本金105543.63元及截止2020年5月13日的利息2435.75元，自2020年5月14日起，以尚欠的贷款本金为基数按照双方签订的《个人购房担保/借款合同》约定利息计付方式予以支付至款项付清之日止； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司松桃支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1230元，由被告艾文兵、张志平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。 审 判 员  吴爱民 二〇二〇年八月十七日 法官助理李光霞 代理书记员  李光霞