广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初4389号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路**，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：李冰冰，广东诺臣律师事务所实习人员。被告：王彩虹，女，1981年8月30日出生，汉族，住所地陕西省凤翔县，被告:王军社，男，1981年5月11日出生，汉族，住广东省中山市，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告王彩虹、王军社金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华，被告王军社到庭参加诉讼，被告王彩虹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告王彩虹签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字3169号）；2、判令被告王彩虹立即向原告偿还全部贷款本金及手续费168848.48元及计至实际清偿日的利息、还款违约金（利息以欠款本金及手续费为基数、按每日万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，截至2020年3月15日利息716.8元、违约金2456.17元）；3、判令被告王军社对被告王彩虹上述债务承担连带清偿责任；4、判令原告对处分抵押物粤Ｔ×××**车辆所得价款享有优先受偿权；5、判令本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：原告与被告王彩虹于2017年11月23日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》(编号为2017年JKFQF字3×××号)及附件，合同约定：原告向被告王彩虹授予分期额度227000元用于购车，还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的20%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告王彩虹须在每期到期还款日前全数清偿所办分期信用卡账户账单的当期所有欠款，如未按期归还贷款本金及手续费，则构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同。同日，原告还与被告王彩虹签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告王彩虹将其贷款所购买车辆作为履行借款合同的担保。合同签订后，原告依约向被告王彩虹发放了贷款，但其没有按期还款，已构成根本违约，原告有权解除合同，要求提前清偿所有贷款，并对抵押车辆享有优先受偿权。被告王军社与被告王彩虹是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，被告王军社应当承担连带清偿责任。另，诉讼期间被告偿还了6050元，截止2020年4月14日，尚欠本金136188元、手续费27972元、利息806.26元、还款违约金2316.58元。被告王彩虹未作答辩。被告王军社辩称，其对原告的诉讼请求及陈述的事实理由均予以确认。诉讼期间其确实偿还了部分款项，确认原告上述陈述的全部欠款金额。其从事出口贸易，近期受到疫情影响，目前经济存在一定的困难，积压了很多货物，而且家人患重病，花费了不少资金。其预计下个月可以将逾期的3万多元还清，从7月开始每月可以按时还款，其不希望解除合同。该案的借款是其与妻子即被告王彩虹两人共同购买车辆所用，对于以王彩虹的名义借款，其愿意共同偿还。本院经审理认定事实如下：2017年11月23日，原告中行开发区分行（贷款人）与被告王彩虹（借款人）签订编号为2017年JKFQF字3×××号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，其中约定，借款人以其持有的品种为爱驾、卡号为62×××04的中银信用卡向贷款人申请专向分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为227000元，本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；227000元分期额度用途为借款人支付其购买宝马汽车的款项，分期手续费费率为使用分期额度的20%，即手续费金额为45400元，分期扣收；中介机构委托贷款人方代为收取中介费用的，借款人亦在此自愿授权本合同项下贷款人在扣收本合同项下分期手续费时一并从借款人在本合同项下信用卡账户中将中介机构收取的中介费用扣划予中介机构，中介费用金额为11350元；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。以上合同的附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定，借款人出现未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。附件《文书送达地址确认书》中约定，借款人指定本合同中载明的住址、住所地、电话为通讯及联系地址，今后本合同项下有关对账单据、法律文书、诉讼文书等送达地均以此为准，借款人在上述通讯及联系方式发生变更时，应以书面形式及时通知贷款人，否则按上述通讯及联系方式送达的文件均为有效送达。附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中约定，持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。同日，原告中行开发区分行与被告王彩虹签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告王彩虹以抵押物宝马牌车辆为上述借款设立抵押担保。合同签订后，登记在被告王彩虹名下的粤Ｔ×××**克罗迪X4小型越野客车在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告中行开发区分行。原告中行开发区分行于2017年11月28日向被告王彩虹发放贷款227000元。根据原告提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告王彩虹从2019年2月起逾期还款，截至2020年4月14日，被告王彩虹共欠逾期本金18915元及其违约金1930.74元、利息671.97元，手续费2835元及其违约金289.38元、利息100.72元、中介费（代收手续费）945元及其违约金96.46元、利息33.57元；未到期本金117273元、手续费18144元、中介费6048元。原告陈述，因其已经代包括被告在内的众多借款人向中介机构支付了借款合同中约定的中介费，故主张的手续费中包含了中介费。原告没有提交其向中介机构支付中介费的主张凭证。原告中行开发区分行于2020年4月16日向本院提起诉讼，本院按被告王彩虹在合同中载明的送达地址邮寄送达应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书，邮件于同年4月30日被退回本院。另，被告王彩虹、王军社是夫妻关系，二人于2006年8月15日登记结婚。本院认为，原告中行开发区分行与被告王彩虹自愿签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。原告已履行发放借款的义务，被告王彩虹未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告王彩虹在上述合同中约定了诉讼文书的送达地址，本院向其邮寄送达起诉状等文书，邮件被退回之日2020年4月30日为送达之日，应视为原告中行开发区分行于该日通知被告王彩虹解除合同，故涉案合同依法于该日解除。合同解除后，被告王彩虹即应当向原告中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。原告主张截至2020年4月14日被告所欠本金、手续费、利息、违约金的金额，并自愿以该日的欠款数据作为确定合同解除日的欠款数据，应视为原告不主张该日至合同解除日期间产生的利息、违约金等损失，原告的上述主张实际上减少了被告的还款责任，有利于被告，本院予以采纳。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合同（2017年版）》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准，现原告要求解除合同、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故上述条款不适用于处理解除合同后对违约责任的计算，原告仍请求解除合同后的还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的20%计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。原告主张中介费，没有提交原告与中介机构之间关于代借款人垫付中介费或代扣中介费的合同依据、支付中介费的转账凭证，借款人王彩虹也没有予以确认，原告不能证明其代本案借款人支付了中介费，故原告主张中介费及其对应的违约金、利息，本院不予支持。因此，被告王彩虹应当偿还原告尚欠的全部借款本金136188元（18915元+117273元）、手续费20979元（2835元+18144元），及截至2020年4月30日的利息772.69元（671.97元+100.72元）、违约金2220.12元（1930.74元+289.38元），从同年5月1日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。被告王军社与被告王彩虹是夫妻关系，被告王彩虹的借款行为发生在夫妻关系存续期间，被告王军社亦确认该笔借款用于家庭购车支出，本院认定该笔借款属于夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。被告王彩虹自愿签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，将粤Ｔ×××**克罗迪汽车X4抵押给原告中行开发区分行作为上述债务的担保，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。现原告因被告不履行债务，主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告王彩虹签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字3×××号）于2020年4月30日解除；二、被告王彩虹、王军社在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金136188元、手续费20979元、利息（截至2020年4月30日为772.69元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金2220.12元；三、被告王彩虹、王军社不履行上述第二项判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告王彩虹所有的粤Ｔ×××**克罗迪X4汽车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1870元、财产保全费1380元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担135元，被告王彩虹、王军社共同负担3115元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  袁洁二〇二〇年八月七日书记员  李静