广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初8488号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕。委托诉讼代理人：邓炜欣，广东瀛真律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚鑫涛，广东瀛真律师事务所实习人员。被告：胡远辉，男，1984年6月17日出生，汉族，户籍地址广东省惠东县。被告：张珊妹，女，1977年10月10日出生，汉族，户籍地址广东省惠东县。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告胡远辉、张珊妹借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，由审判员伍璇独任审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人邓炜欣到庭参加诉讼，被告胡远辉、张珊妹经本院合法公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：2011年5月5日，原告与被告胡远辉签订了合同编号为JBYAB20114290号《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》、合同约定贷款金额为人民币壹佰万元，合同借款期限为240个月，自2011年6月7日至2031年6月7日，合同利率为浮动利率，借款利率每12个月调整一次，于基准利率的基础上上浮0%确定，逾期罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期利率和约定的计算方式计收罚息，还款方法采用等额本息还款方法，合同约定被告胡远辉提供其名下位于白云区××路河畔××房为抵押财产为本合同项下贷款提供抵押担保，被告张珊妹作为上述抵押财产的共同共有人签字确认。合同签订后，原告与被告就抵押物办理了抵押登记。2011年6月7日，原告依约发放贷款1000000元，但被告未依约履行还款义务，经原告多次催收后，被告至今仍未依约还款，已构成严重违约。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、提前结清贷款，两被告提前偿还《个人购房抵押贷款合同》项下贷款本金人民币716525.42元及利息5835.05元、罚息85.22元，合计722445.69元（暂计至2019年12月31日，从2020年1月1日起，罚息按年利率4.9%上浮50%计算至实际清偿之日止）；2、原告就上述债权对两被告名下的位于白云区××路河畔××房的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、两被告承担原告支付的律师费37600元；4、两被告承担本案的诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用。被告胡远辉辩称：无答辩。被告张珊妹辩称：无答辩。经审理查明，2011年5月5日，原告（贷款人）与被告胡远辉（借款人）签订编号为JBYAB20114290号《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》，约定由原告向被告胡远辉发放个人购房贷款；贷款用途仅限于借款人支付购买房屋地址为白云区××路河畔××房的购房款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.66666‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；贷款发放至借款人指定房屋的售房单位或个人的专用账户，户名冯海才，账号47×××14；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的15日，还款账户为被告胡远辉在贷款人处开立的账户47×××00；本合同项下担保方式为借款人以合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。附件一《个人购房抵押贷款合同通用条款》载明：如借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）被宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，……（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。附件二《抵押物清单》载明：抵押物名称为白云区××路河畔××房，抵押人胡远辉签名确认；被告张珊妹作为抵押物共有人签名确认，表示其是上述抵押物清单所列抵押物的共有人，同意以该抵押物为《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》（编号：JBYAB20114290）项下贷款向贷款人提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。2011年6月7日，《中国银行借款借据》载明：“借款人胡远辉，借款金额1000000元，借款期限20年，期数240期，借款用途购房（商业），月利率5.66666‰”。被告胡远辉在借款人处签名捺印。同日，原告向被告胡远辉发放贷款1000000元，之后从被告胡远辉在中国银行账户按月扣收贷款本息。2014年6月14日，原告与被告胡远辉就白云区××路河畔××房办理抵押登记（粤房地他项权证穗字第××号），该房产的房地产权属人为被告胡远辉，登记的房地产他项权利人为原告。被告胡远辉自2019年11月开始出现逾期还款行为，至原告起诉之日，被告胡远辉已连续逾期。截止2020年7月15日，被告尚欠原告贷款本金716335.75元及利息24767.38元、罚息（含复利）1463.94元。现原告要求被告胡远辉、张珊妹立即清偿涉案借款，诉至本院。另，原告为证实被告胡远辉、张珊妹系夫妻关系，提交了结婚证复印件予以证实，显示被告胡远辉与张珊妹于2009年2月16日登记结婚。另查，本院以公告方式向被告胡远辉、张珊妹送达本案民事起诉状及开庭传票，公告时间为2020年4月24日，公告期60天。原告委托广东瀛真律师事务所就本案提供法律服务并支付律师费37600元，广东瀛真律师事务所邓炜欣出庭参加诉讼并提供相应的法律服务，该律师事务所于2020年2月25日出具相应的律师费发票。上述事实，有《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》、借款借据、房地产他项权证、贷款已还款明细清单、逾期未还查询、结婚证、民事委托代理合同、发票及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告胡远辉签订的《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》签订后，已经依约向被告胡远辉发放了贷款1000000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告胡远辉尚欠借款本金716335.75元未予归还，并提供系统结算明细予以佐证。被告胡远辉、张珊妹未到庭就尚欠本金、利息、罚息金额进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。被告胡远辉自2019年11月开始出现逾期还款行为，属于合同约定的未按期归还贷款本息的行为，现原告依据《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，并要求被告胡远辉立即偿还全部借款本金716335.75元具有事实及合同依据。本院以公告方式向被告胡远辉、张珊妹送达本案民事起诉状及开庭传票，公告时间为2020年4月24日，公告期60天，即本案民事起诉状于2020年6月23日送达被告胡远辉、张珊妹，即原告主张贷款提前到期的通知于2020年6月23日即送达被告胡远辉、张珊妹，该日期应为涉案《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》的到期日。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人借款/担保合同》中约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。对于合同到期前的利息、罚息（包括复利）可按照《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》的约定计算；对于合同到期后的利息、罚息、复利，则应当以尚欠借款本金716335.75元为基数，按《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。对于律师费的问题，根据《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》约定贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，现因被告胡远辉违反合同约定逾期还款，原告遵循诉讼途径诉请被告偿还款项并为此支付律师费37600元。本院按照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》附件《广东省律师服务政府指导价》核算，以诉讼标的计算，律师费37600元未超过上述政府指导价的最高限额，其要求被告胡远辉清偿上述律师费用具有合同及法律依据，本院亦予以支持。因涉案借款发生在被告胡远辉、张珊妹夫妻关系存续期间，被告张珊妹在涉案《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》上作为抵押物共有人签名确认，表明其对涉案借款已知悉，本院认定涉案借款为被告胡远辉、张珊妹的夫妻共同债务。被告胡远辉、张珊妹为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告胡远辉、张珊妹经本院合法传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，被告胡远辉、张珊妹偿还原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金716335.75元及利息、罚息、复利（2020年6月24日前的利息、罚息、复利按照《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》约定计付；自2020年6月24日起，利息、罚息的总额以尚欠借款本金716335.75元为基数，按照《中国银行股份有限公司个人购房抵押贷款合同》约定的逾期罚息利率计付至上述借款清偿之日止，罚息部分不再计算复利）；二、在本判决生效之日起十日内，被告胡远辉、张珊妹向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付律师费37600元；三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行对处理抵押物白云区增槎路河畔三街4号2606房的所得价款在上述第一、二判项的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5700元、财产保全费4132元，由被告胡远辉、张珊妹共同负担。本判决生效之日起十日内，被告胡远辉、张珊妹将其应承担的受理费、财产保全费向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇二〇年八月十一日书记员 翁向雯