江西省赣州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）赣07民终2925号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司信丰支公司，住所地：江西省信丰县嘉定镇水北圣塔路。负责人：肖承华，该公司经理。委托诉讼代理人：吴中彦，广东华商（赣州）律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审原告）：肖新妹，女，1970年3月7日生，汉族，住江西省赣州市信丰县。被上诉人（原审原告）：邱少鹏，男，1993年1月12日生，汉族，住江西省赣州市信丰县。被上诉人（原审原告）：邱慧，女，1997年3月14日生，汉族，住江西省赣州市信丰县。被上诉人（原审原告）：郭春兰，女，1996年2月10日生，汉族，住江西省赣州市信丰县。以上三被上诉人共同委托诉讼代理人：肖新妹，一般授权代理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司信丰支公司（以下简称人民财保信丰支公司）因与被上诉人肖新妹、邱少鹏、邱慧、郭春兰人身保险合同纠纷一案，不服江西省信丰县人民法院（2020）赣0722民初567号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月21日立案后依法组成合议庭进行了审理。上诉人人民财保信丰支公司委托诉讼代理人吴中彦、被上诉人肖新妹、被上诉人邱少鹏、邱慧、郭春兰共同委托诉讼代理人肖新妹参加了本院二审组织的询问调解。本案现已审理终结。人民财保信丰支公司上诉请求：1.撤销一审判决第一、二、三、四项，并改判上诉人赔偿金额总计1014.64元；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.根据《驾乘人员意外伤害保险》的约定，上诉人仅对被上诉人未获赔偿的余额部分免赔100元后按80%的给付比例进行赔偿；2.根据附加意外伤害住院津贴保险（B款）有关条款的约定，被保险人遭受伤害应入住中华人民共和国境内二级以上医院，或保险人认可的医疗机构进行治疗，保险人给付保险金总给付日数最高以180天为限，被保险人自意外伤害发生之日起180天内因意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残程度之一的，保险人按该评定标准及代码所对应伤残等级的给付比例乘以保险合同上所载的该项意外伤害对应保险责任的保险金额给付残疾保险金，如180日治疗仍未结束的按当日的身体状况进行伤残评定，并据此给付残疾赔偿金。被上诉人意外住院津贴及残疾赔偿金均不符合赔偿条件；3.本案涉及的意外险不属于人身保险合同，系财产保险合同，一审法院案由认定错误，且医疗费及住院津贴均属于财产损失，应当适用损失补偿原则。综上所述，请二审法院支持上诉人的上诉请求。肖新妹、邱少鹏、邱慧、郭春兰辩称：1.本案保险合同成立并生效，本案事故发生在保险期间内，被保险人因意外受伤后，有权要求保险公司支付保险金额；2.人民财保信丰支公司未将免责条款向投保人进行提示和说明，该免责条款不发生效力；3.人身保险合同不适用损失补偿原则，被上诉人在本案事故中获得的医疗费不能免除人民财保信丰支公司给付保险金的责任。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请二审法院驳回上诉人的上诉请求，维持原判。肖新妹、邱少鹏、邱慧、郭春兰向一审法院起诉请求：1、判令被告支付四原告保险理赔金240818.65元【邱少鹏赔偿清单：1、意外医疗补偿费2554.65元；2、意外住院津贴费200元（4天×50元/天）；合计2754.65元。肖新妹赔偿清单：1、意外医疗补偿费10000元（实际费用74462.87元）；2、意外住院津贴费2200元（44天×50元/天）；3、残疾赔偿金67638元（33819元/年×20年×10%）；合计79838元。邱惠赔偿清单：1、意外医疗补偿费10000元（实际费用19867.77元）；2、意外住院津贴750元（15天×50元/天）；3、残疾赔偿金残疾赔偿金67638元（33819元/年×20年×10%）；合计78388元。郭春兰赔偿清单：1、意外医疗补偿费10000元（实际费用34325.82元）；2、意外住院津贴费2200元（44天×50元/天）；3、残疾赔偿金67638元（33819元/年×20年×10%；合计79838元】。一审法院认定事实：2018年2月18日，案外人钟登伟驾驶浙Ｆ×××**号小型轿车搭载钟登京、钟丽、谢滨钰、谢子杰沿Ｓ325线由正平镇正平圩往信丰方向行驶，原告邱少鹏驾驶赣Ｂ×××**小型轿车搭载邱文生、肖新妹、郭春兰、邱慧沿Ｓ325线由信丰县城往正平镇正平圩方向行驶，案外人蓝晓崇驾驶粤Ｂ×××**号小型轿车搭载刘小丽、蓝怡琳、蓝怡香在钟登伟所驾车辆的后面同方向行驶。10时40分许，三车行驶至路段时，由于钟登伟驾驶的浙Ｆ×××**号车与对面来车会车时施行超车，导致其所驾驶的车辆与相对方向行驶的赣Ｂ×××**小型轿车发生正面碰撞，两车发生碰撞后，因蓝晓崇驾车未与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离，导致其所驾粤Ｂ×××**号车再与浙Ｆ×××**号车发生碰撞，造成原告肖新妹等人受伤及三车受损的交通事故。经信丰县公安局交通管理大队作出赣公交认字【2018】第*号《道路交通事故认定书》，认定：钟登伟承担本次事故的主要责任，蓝晓崇和原告邱少鹏承担本次事故的次要责任，钟登京等人不负责任。事故发生后，四原告住院治疗，原告邱少鹏住院4天，花费医疗费2554.64元。原告肖新妹住院44天，花费医疗费74462.87元，伤残等级十级。原告郭春兰住院44天，花费医疗费34325.82元，伤残等级十级。原告邱慧住院15天，花费医疗费19867.11元，伤残等级十级。对本次交通事故造成的人身伤害、财产损失，一审法院作出了（2018）赣0722民初1868号、（2019）赣0722民初530号、（2019）赣0722民初531号、（2019）赣0722民初532号、（2019）赣0722民初2345号民事判决书，且均已发生法律效力。四原告交通事故损害赔偿款全部赔付到位。另查，原告肖新妹系原告邱慧、邱少鹏之母，原告邱少鹏与郭春兰系夫妻关系。2017年9月29日，原告肖新妹为涉案车辆赣Ｂ×××**号小轿车投保了交强险、商业三者险及《团体驾乘人员意外伤害保险》。四原告依据《团体驾乘人员意外伤害保险》约定向被告人民财保信丰支公司申请理赔，被告人民财保信丰支公司不予赔付。意外伤害保险单载明：1、《交通出行人身意外伤害保险条款》：驾驶或者乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额10万元，总保险金额50万元；2、《附加意外伤害医疗保险（Ｂ款）条款》：意外医疗费用补偿，每人保险金额1万元，总保险金额5万元，每次事故免赔额100元，给付比例80%；3、《附加意外伤害住院津贴保险（Ｂ款）条款》：意外住院津贴，每人保险金额9000元，总保险金额45000元，每人每日津贴给付标准50元，每次免赔日数3天，每次最高给付津贴日数180日，总给付日数180日。4、《附加法定节假日意外伤害双倍给付保险条款》法定节假日驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害事故、残疾给付，每人保险金额10万元，总保险金额50万元。5、保险期间2017年9月29日至2018年9月28日。6、本保单的被保险人为该指定车辆（赣Ｂ×××**）的驾驶人员及乘客。本次事故发生在保险期间内，四原告是涉案车辆的驾驶人员和乘客，是该保单的被保险人。一审法院认为，本案系人身保险合同纠纷。原告肖新妹在被告人民财保信丰支公司公司投保的《团体驾乘人员意外伤害保险》，系双方当事人的真实意思表示，双方的保险合同关系成立，应受法律保护。四原告作为被保险人在意外受伤后，有权要求保险公司支付保险金额。关于残疾赔偿金的赔付问题。被告人民财保信丰支公司辩称原告的伤残等级不符合保险条款约定的标准，不予赔付。一审法院认为被告人民财保信丰支公司未向投保人肖新妹提交保险条款，更未就保险合同的免责条款向投保人进行提示和明确说明。在一审法院已生效的机动车交通事故责任纠纷一案判决书中，已经认定原告肖新妹、邱慧、郭春兰伤情均为十级伤残，且在本案诉讼中，三原告的伤残等级并未重新评定，对被告的抗辩意见，不予采信。被告人民财保信丰支公司应依照保险约定支付残疾赔偿金。原告肖新妹、邱慧、郭春兰的残疾赔偿金的数额，有（2018）赣0722民初1868号民事判决书认定，三原告残疾赔偿金均为33819元/年×20年×10%=67638元，予以采信。关于意外医疗补偿费、意外住院津贴费的赔付问题。被告人民财保信丰支公司辩称四原告的意外医疗补偿费应在交通事故获得的赔偿之外按保险条款进行赔付，住院津贴费已在交通事故案件中获得赔偿，且原告不是在保险人指定医院或者二级以上医院治疗，不予赔付。一审法院认为，本案系人身保险合同，“损失补偿原则”适用的是财产保险合同，不适用人身保险合同。原告根据合同约定获得重复赔偿，并不违反法律规定，对被告的抗辩意见，不予采信。根据合同约定，意外医疗补偿费每次事故免赔100元，给付比例80%，每人保险金额1万元，一审法院确定原告邱少鹏意外医疗补偿费为1943.72元【（2554.65元×80%-100元/4人）】；原告肖新妹意外医疗补偿费10000元【（实际费用74462.87元×80%-100元/4人）=59545.3元>10000元】；原告邱慧意外医疗补偿费10000元【（19867.11元×80%-100元/4人）=15868.7元>10000元】；原告郭春兰意外意外医疗补偿费10000元【（34325.82元×80%-100元/4人）=27435.7元>10000元】。根据合同约定，意外住院津贴费每人每日50元，每次免赔日数3天，每人保险金额9000元，一审法院确定原告邱少鹏意外住院津贴费162.5元【（4天-3天/4人）×50元/天】；原告肖新妹意外住院津贴费2162.5元【（44天-3天/4人）×50元/天】；原告邱慧意外住院津贴费712.5元【（15天-3天/4人）×50元/天】；原告郭春兰意外住院津贴费2162.5元【（44天-3天/4人）×50元/天】。综上，原告邱少鹏根据保险合同约定可以获得的人身保险理赔款2106.22元（意外医疗补偿费1943.72元、意外住院津贴费162.5元）。原告肖新妹获得的人身保险理赔款79800.5元（意外医疗补偿费10000元、意外住院津贴费2162.5、残疾赔偿金67638元）。原告邱慧获得的人身保险理赔款78350.5元（意外医疗补偿费10000元、意外住院津贴费712.5元、残疾赔偿金67638元）。原告郭春兰获得的人身保险理赔款79800.5元（意外医疗补偿费10000元、意外住院津贴费2162.5元、残疾赔偿金67638元）。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十四条、第四十六条之规定，作出判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司信丰支公司自本判决生效之日起十五日内赔偿原告邱少鹏人身保险理赔款2106.22元；二、被告中国人民财产保险股份有限公司信丰支公司自本判决生效之日起十五日内赔偿原告肖新妹人身保险理赔款79800.5元；三、被告中国人民财产保险股份有限公司信丰支公司自本判决生效之日起十五日内赔偿原告邱慧人身保险理赔款78350.5元；四、被告中国人民财产保险股份有限公司信丰支公司自本判决生效之日起十五日内赔偿原告郭春兰人身保险理赔款79800.5元；五、驳回原告肖新妹、邱少鹏、邱慧、郭春兰的其他诉讼请求。案件受理费4913元，减半收取2456.5元，被告中国人民财产保险股份有限公司信丰支公司负担2400元，四原告负担56.5元。二审中，当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，被上诉人投保的意外伤害保险是基于人身发生意外伤害的保险，属于人身保险。关于上诉人是否应在扣减被上诉人因交通事故获得的赔偿后按保险条款约定的免赔额及给付比例和限额进行赔付，从法律规定来看，《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”根据该规定，被保险人或者受益人可以同时获得保险人的保险金和第三人的侵权赔偿，保险人理赔不应扣减被保险人或受益人已从第三者获得的侵权赔偿；从保险合同条款约定来看，上诉人称附加意外伤害医疗保险（B款）条款已约定保险人在扣除其他保险或第三人已经补偿或给付部分及约定的免赔额后的余额按约定给付比例和限额给付医疗保险金，但该条款属于免除保险人责任的条款，上诉人未提交证据证明其在订立合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，故该条款不产生效力。因此，上诉人主张本案属于财产保险，要求在扣减被上诉人因交通事故获得的赔偿后按免除其责任的保险条款进行赔付，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于住院津贴及参加赔偿金是否应符合在二级以上医院或保险人认可的医疗机构治疗、住院津贴给付日数以180天为限、伤残程度依据《人身保险伤残评定标准及代码》认定等约定的问题，因上诉人未提交证据证明就上述保险条款向投保人进行了提示和明确说明，且在被上诉人住院期间，上诉人也未提出异议和相关要求，故上述条款对投保人不产生效力。上诉人上诉主张住院津贴及残疾赔偿金均不符合赔偿条件，缺乏充分的事实和理由，本院不予支持。综上所述，人民财保信丰支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4885.95元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司信丰支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  蒋桥生审 判 员  任 琰审 判 员  陈珏琦二〇二〇年八月十二日书 记 员  曾 贇代理书记员  张 婷