贵州省望谟县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2326民初678号原告：望谟县农村信用合作联社（以下简称“望谟联社”）。统一社会信用代码：9152232672218741X0法定代表人：王林，该社理事长。住所地：望谟县。委托代理人：刘涛。代理权限：特别授权。委托代理人：游攀。代理权限：特别授权。被告：苏某某，女，布依族，贵州省兴义市人，村级协管员，住贵州省兴义市。被告：高某，男，黎族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。被告：黄某某，男，布依族，贵州省兴义市人，无业，住贵州省兴义市。原告望谟县农村信用合作联社诉被告苏某某、高某、黄某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案受理后，由审判员韦腊梅、皮成磊，人民陪审员陈明忠依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告望谟联社的委托代理人刘涛、游攀，以及被告苏某某、高某、黄某某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告望谟联社向本院提出诉讼请求：判决解除原告与被告苏某某、高某之间签订的《个人借款合同》；判决被告苏某某、高某立即偿还原告借款本金1999963.65元以及从2019年3月21日起至贷款还清之日止产生的利息（包括正常利息、复息、罚息）；依法确认原告与被告黄某某签订的《抵押合同》合法有效，判决被告黄某某在债权本金200万元及利息（包括复息、罚息）以及原告实现债权产生的一切费用范围内承担抵押担保责任。本案诉讼费由三被告承担。事实及理由：被告苏某某于2017年10月23日向原告申请贷款2000000.00元，用途为购买猪仔，贷款担保方式为抵押，抵押物为被告黄某某名下位于兴义市（房屋产权证号为黔（2017）兴义市不动产权第00124**）的房屋。2017年12月15日）望谟联社营业部与被告黄某某签订了《抵押合同》（编号：295201712180003），合同约定被告黄某某为被告苏某某所形成的2000000.00元债权本金及利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、垫付的费用以及实现债权和抵押权的一切费用提供抵押担保，并于2017年12月15日办理了抵押登记，《不动产登记证明》编号为：黔（2017）兴义市不动产证明第0028498号。2017年12月18日，望谟联社营业部与被告苏某某、高某签订了《个人借款合同》（编号：2952017121800003号），合同约定被告苏某某向望谟联社营业部借款2000000.00元，期限为2017年12月15日至2020年12月14日，月利率为7.125‰，还款方式为按季结息、分期还本（2018年12月14日还本金30万元、2019年12月14日还本金50万元、2020年12月14日还本金120万元），合同签订当日，望谟联社营业部将2000000.00元贷款打入被告苏某某的账户，履行了放款义务，但贷款发放后，被告苏某某、高某未按照合同约定履行分期还款义务及按季结息义务，利息仅结至2019年3月20日。截止2020年3月21日，被告苏某某、高某结欠贷款本金1999963.65元，结欠贷款利息191414.18元，其中尚欠正常利息124643.99元，复息10202.43元，罚息56567.76元，本息合计2191377.83元。原、被告应违约责任及实现抵押权的情形均作出明确约定。被告苏某某、高某未按合同约定履行偿还贷款本息义务，其行为已构成根本违约，在原告多次催收无果的情况下，为维护自身的合法权益，特诉至法院，请求判如所诉。。被告苏某某、高某辩称：原告所称都是事实，被告对原告主张的本金及利息的计算方式都无异议，但是被告目前没钱还款，希望原告能宽限一点时间，被告先把利息和罚息处理了，在一年内还清本金。被告黄某某辩称：无意见。原告信用社为支持自己的诉讼主张，向本院提交下列证据：（1）法人身份证明、营业执照、代理人相关身份证明复印件各一份，证实原告的主体适格及二代理人授原告的委托。经质证，三被告表示无异议。（2）借款申请书、借款借据复印件各一份，证实被告苏某某、高某向原告提交申请书申请贷款的事实，借据证明原告向被告发放贷款的金额。经质证，三被告表示无异议。（3）二被告苏某某、高某的身份证、户口簿、结婚证复印件各一份，证实被告苏某某、高某的身份信息、二人系夫妻关系。经质证，三被告表示无异议。（4）个人借款合同复印件，证实原、被告达成借款合同并签订，并对借款达成相关的约定。经质证，三被告表示无异议。（5）抵押合同复印件，证实被告黄某某与原告签订了抵押合同。经质证，三被告表示无异议。（6）抵押物房产证、不动产登记证明复印件，证实被告黄某某提供不动产的信息。经质证，三被告表示无异议。（7）贷款还本付息通知书复印件，证实原告给被告发放付息通知书的事实。经质证，三被告表示无异议。被告苏某某、高某、黄某某未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年10月23日被告苏某某以购买猪仔及饲料、麻山腊肉生产资金周转及各项费用为由向原告望谟联社申请借款2000000.00元。2017年12月18日，原告与被告苏某某、高某签订《个人借款合同》【合同编号：望农信借（2017）年个贷字0027号】，合同约定：被告苏某某向原告借款2000000.00元，期限为36个月（即2017年12月15日至2020年12月14日），借款利率为7.125‰，借款用途为购买猪仔和收购生猪。还款方式为按季结息、分期还本（2018年12月14日还本金30万元、2019年12月14日还本金50万元、2020年12月14日还本金120万元）。合同还约定：若被告未按期归还债务本息，其行为构成根本违约，原告有权提前终止合同，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用；原告有权行使担保物权，实现担保物权。贷款担保方式为抵押，抵押物为被告黄某某名下位于兴义市（房房屋产权证号为黔（2017）兴义市不动产权第00124**的房屋。同年12月15日原告与被告黄某某签订了《抵押合同》【合同编号：望农农信借（2017）年个贷字0027号】，合同约定：抵押担保范围：债权本金2000000.00元及利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的费用以及实现债权和抵押权的一切费用。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方（即原告）对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方无法有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任。合同第十一条约定：“发生下列情况之一实现抵押权，甲方（被告黄某某）同意乙方（原告）有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，乙方（原告）未受清偿的。”原告与被告黄某某签订抵押合同当日双方办理了抵押登记（《不动产登记证明》编号为：黔（2017）兴义市不动产证明第0028498号）。同时查明，借款合同签订当日，原告将2000000.00元贷款打入被告苏某某的账户（账号：62×××13）。贷款发放后，被告苏某某、高某未按照合同约定履行分期还本及按季结息的义务，利息仅结至2019年3月20日。截止2020年3月21日，被告苏某某、高某偿还原告贷款本金36.35元，尚欠贷款本金1999963.65元及产生的利息。另查明，被告苏某某与高某之间系夫妻关系。2019年12月25日，原告曾向被告苏某某、高某发出《贷款还本付息通知书》，通知其于收到通知后10日内到原告处结清所欠利息，并按合同计划归还本金。被告苏某某、高某接到通知后，仍未履行还本付息的义务。另，庭审中原告明确表示其第二项诉请（即判决被告黄某某在债权本金2000000.00元及利息（包括复息、罚息）以及原告实现债权产生的一切费用范围内承担抵押担保责任）实为请求实现抵押权。上述事实，有原告起诉状、法人身份证明复印件、营业执照复印件、代理人相关身份证明复印件、借款申请书复印件、借款借据复印件、被告苏某某、高某的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件、个人借款合同复印件、抵押合同复印件、抵押物房产证复印件、不动产登记证明复印件、贷款还本付息通知书复印件，以及庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。本案中，原告与被告苏某某、高某于12月18日签订的《个人借款合同》，以及与被告黄某某于2017年12月15日签订的《抵押合同》均系原、被告双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，因此，合法有效。故原告主张确认其与被告黄某某签订的《抵押合同》有效的诉请，予以支持。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，原告已按合同约定履行发放借款的义务，被告理应遵守诚实信用原则，按照约定按期履行还本付息的义务。但自原告2017年12月18日发放贷款以来，被告苏某某、高某仅偿还了36.35元的本金，利息仅结至2019年3月20日，经催告仍未履行其还本付息的义务，双方在借款合同中明确约定了合同解除的条件，现条件已经成就。故原告要求解除双方于2017年12月18日签订的《个人借款合同》的诉请于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十八条规定，合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。本案原告与被告已在合同中约定“若甲方（被告）未按期归还债务本息，其行为构成根本违约，乙方（原告）有权提前终止合同，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用”。虽然合同已经解除，但并不影响双方对结算条款约定的效力。同时，被告苏某某与高某系夫妻关系，该借款系其二人婚姻关系存续期间产生，且被告高某在《个人借款合同》中“债务共同人”处签字并盖印，因此，该笔借款应属夫妻共同债务，应由其二人共同偿还。被告苏某某、高某至今仅偿还借款本金36.35元及截止2019年3月20日的利息，尚余本金1999963.65元及自2019年3月21日起至今的利息未按约清偿。故原告要求被告苏某某、高某偿还剩余借款本金1999963.65元及利息的诉请，应予以支持。鉴于原告与被告苏某某、高某已在合同中明确约定利息的计付方式，以及逾期利息的计算方法，因此，利息按照原、被告签订的合同约定自被告逾期之日起予以计付。针对原告能否实现抵押权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。本案中，被告黄某某以自有房屋（房屋房屋产权证号：黔（2017）兴义市不动产权第00124**被告苏某某的2000000.00元借款本金及利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的费用以及实现债权和抵押权的一切费用提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告已取得抵押权。同时，原告与被告黄某某在《抵押合同》中明确约定“主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，乙方（原告）未受清偿的，甲方（被告黄某某）同意乙方（原告）有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，以实现抵押权”。在原告如期放款后，被告苏某某、高某未按约履行还本付息的义务，原告有权按照约定就抵押人提供的抵押物实现抵押权。被告黄某某作为抵押人应在与原告约定的抵押担保范围内承担抵押担保责任。同时，双方亦约定了实现抵押权的方式（即依法拍卖、协议折价、变卖抵押物），故原告主张就被告黄某某提供抵押担保的抵押物实现抵押权的诉请，本院予以支持。被告黄某某在承担抵押担保责任后有权向债务人苏某某、高某追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告望谟县农村信用合作联社与被告苏某某、高某于2017年12月18日签订的《个人借款合同》（合同编号：望农信借（2017）年个贷字0027号）。二、原告望谟县农村信用合作联社与被告黄某某于2017年12月15日签订的《抵押合同》有效。三、限被告苏某某、高某于本判决生效之日起三十日内偿还原告望谟县农村信用合作联社剩余借款本金1999963.65元，及自2019年3月21日起产生的利息（利息包含逾期利息、复息、罚息，利率按照合同约定的利率执行）至清偿之日止。上述款项，若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、原告望谟县农村信用合作联社对被告黄某某提供抵押担保的位于兴义市的房屋（房屋产房屋产权证号：黔（2017）兴义市不动产权第00124**产单元号：522301002215ＧＢ00035Ｆ00010001）以拍卖、变卖所得价款优先受偿。案件受理费22799.67元，由被告苏某某、高某承担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。权利人可以在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长  韦腊梅审 判 员  皮成磊人民陪审员  陈明忠二〇二〇年八月二十四日书 记 员  韦晓玲