成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0124民初1755号 原告：中国工商银行股份有限公司成都郫都支行，营业场所：成都市郫都区郫筒东大街65号。 负责人：罗晓东，行长。 委托诉讼代理人：张宇尧，男，1987年10月27日出生，汉族，住成都市武侯区，系该支行员工。 委托诉讼代理人：刘惠蓉，女，1963年6月12日出生，汉族，住四川省郫县，系该支行法律专员。 被告：杨宗兴，男，1981年1月14日出生，汉族，住四川省南溪县。 原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行（以下简称工行郫都支行）与被告杨宗兴信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法适用简易程序，由审判员范华良独任审判，于2020年8月7日公开开庭进行了审理。原告工行郫都支行的特别授权委托诉讼代理人刘惠蓉到庭参加诉讼，被告杨宗兴经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行郫都支行向本院提出诉讼请求：1、判令杨宗兴向原告偿还透支金额100523.80元、利息44883.90元，共计145407.70元（利息暂计算至2020年3月10日，从3月11日起，利息以145407.70元为基数，按日息万分之五计算至实际付清之日止）；2、本案诉讼费、公告费、催收费等费用由被告承担。诉讼过程中，原告自愿放弃2020年3月21日前的利息，要求从2020年3月21日起，以100523.80元为基数，按照日利率万分之五计算至实际付清之日止。 事实与理由：2017年5月24日，被告因购买车牌号为川Ｒ×××××的汽车，向原告申请牡丹信用卡（车贷专项分期卡），用以分期付款方式购车。5月30日，原告与杨宗兴签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定透支金额为98900元、手续费9400元，按月分期等额方式还款，共分36期，并应从透支的次月起开始还款。若被告未按照合同约定及时足额还款，原告有权按照《牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2017年6月1日，原告依约向被告的卡号为62×××38的牡丹信用卡放款98900元。现被告未按照约定还款，最后一次还款日为2017年9月17日。我行已向被告发送《个人汽车分期贷款提前到期通知书》。为维护合法权益，故原告提起诉讼。 杨宗兴未进行答辩，亦未提交证据材料。 本案经审理认定事实如下，2017年5月24日，为购买汽车，杨宗兴向中国工商银行股份有限公司郫县支行（以下简称工行郫县支行）申请办理车贷专项分期信用卡业务，并在《申请表》中以手书形式声明：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息......。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期。除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。每期违约金最高500元人民……。（3）……。（4）……。（5）……。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，……。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记账情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户。甲方应当对当期对账单在到期还款日前一次性偿还。 2017年5月30日，工行郫县支行（分期款项发放人、抵押权人）与杨宗兴（分期付款申请人、抵押人）签订《信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，载明：因分期付款申请人向成都市华翔汽车有限公司购买别克英朗2017款汽车，车辆总价为124000元，分期付款申请人自行支付首付款25100元，对于剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为98900元。分期付款申请人授权委托分期付款发放人将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡（卡号62×××38）进行启用，授权分期付款发放人将汽车专项分期金额98900元支付至成都市华翔汽车有限公司在工行郫县支行开设的账号为44×××29账户。分期付款申请人在透支支付购车款消费后，以按月分期等额方式偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还的金额为3008.34元。每期的透支款项从透支次月起于每月15日前偿还。分期付款申请人应按分期收取的方式及9.5%的分期付款手续费率向分期付款发放人支付分期付款手续费9400元。如分期付款申请人没有按照约定及时足额存入还款金,……导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《牡丹信用卡章程》，以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等，并承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。在该合同中还约定，杨宗兴提供本合同涉及的所购买的汽车提供抵押担保。 2017年6月1日，工行郫县支行依约向杨宗兴的卡号为62×××38的牡丹信用卡放款98900元。在使用过程中，杨宗兴从2017年7月13日开始还款，在2017年9月17日后未再继续还款，共计还款7776.20元。2017年6月1日，工行郫县支行依约向杨宗兴的卡号为62×××38的牡丹信用卡放款98900元。在使用过程中，杨宗兴从2017年7月13日开始还款，在2017年9月17日后未再继续还款，共计还款7776.20元。 2020年3月10日，工行郫都支行制作《个人汽车分期贷款提前到期通知书》，要求杨宗兴接到该通知后归还剩余全部本息，并通过邮寄方式向杨宗兴进行送达，该邮件于2020年3月20日被签收。 2018年1月9日，中国银监会四川监管局作出川银监复【2018】4号文件，同意“中国工商银行股份有限公司郫县支行”更名为“中国工商银行股份有限公司成都郫都支行”。 上述事实，有工行郫都支行提交的身份信息、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、分期付款凭证、银行还款流水清单、《个人汽车分期贷款提前到期通知书》、EMS回执单等证据予以证明，并有当事人陈述予以佐证，足以认定。 本院认为，本案案涉《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反相关法律法规的禁止性规定，应属合法有效。在购车过程中，杨宗兴向工行郫都支行申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，明确表示其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约及信用卡的各项规则，故其应当按照《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等载明内容行使权利并履行义务。工行郫都支行按照约定向杨宗兴发放信用卡并提供相应服务后，杨宗兴理应按照约定按时逐月偿还欠款本息并支付其他相应费用。现杨宗兴涉案的信用卡账户存在还款逾期，其行为已构成违约，工行郫都支行向杨宗兴送达《个人汽车分期贷款提前到期通知书》，要求其接到该通知后归还剩余全部本息，其实质具有要求解除合同的意思表示。该邮件于2020年3月20日被签收，根据相关规定，合同解除自被签收时产生效力。根据双方约定，工行郫都支行要求杨宗兴归还下欠本金100523.80元，并按日利率万分之五的标准支付从2020年3月21日起至付清之日止的利息的请求，既符合双方约定，亦不违反法律禁止性规定，对上述费用，本院予以支持。被告杨宗兴未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及质证的权利，相应法律后果应当由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨宗兴于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行偿还透支款100523.80元及利息（利息的计算方式为：以未还款为基数，按照每日万分之五的标准，从2020年3月21日起计算至实际付清之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案适用简易程序，减半后收取案件受理费1604元、公告费560元，共计2164元，由被告杨宗兴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  范华良 二〇二〇年八月七日 书记员  张芮萍