福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初1499号 原告:福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行,住所地南平市建阳区朱熹大道**,统一社会信用代码913507840687910218。 负责人:黄宁玲,行长。 委托诉讼代理人:魏元华,男。 被告:吴建雄,男,1977年6月15日出生,汉族,住南平市建阳区。 被告:何华蓉,女,1980年1月24日出生,汉族,住南平市建阳区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行与被告吴建雄、何华蓉信用卡纠纷一案,本院于2020年6月17日立案后,依法适用简易程序,于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行的委托诉讼代理人魏元华到庭参加诉讼,被告吴建雄、何华蓉经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行向本院提出诉讼请求:1.判令吴建雄归还福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行福万通普惠金融卡透支本金22984.1元、利息1964.87元、违约金86.09元，合计25035.06元（利息及违约金计算到2020年5月21日）,并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止;2.判令何华蓉承担共同还款责任;3.判令何华蓉、吴建雄承担本案的诉讼费用。事实和理由:2015年8月17日,吴建雄在福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行申请办理福万通普惠金融卡,吴建雄填写了《福万通普惠金融卡申请表》,同意遵守普惠金融卡的领用合约,并签署了名字。领用合约第五条第9款约定:甲方超过到期还款日,未偿还透支款项的,乙方有权向持卡人催收,追缴并有权停止持卡人使用卡片,且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款,手续费等）,甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用）,均为甲方承担。合同还约定了其他条款。何华蓉签署了《配偶共同还款承诺函》,表示愿意承担共同还款责任。依照吴建雄的申请,福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行于2015年9月2日核准并向吴建雄发放了卡号为62×××06福万通普惠金融卡,授信额度为10000元,后额度调整为23000元。卡片发放用信后，吴建雄未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年5月21日,吴建雄尚欠福万通普惠金融卡本金及利息等共计25035.06元,其中:透支本金22984.1元、透支利息1964.87元、违约金86.09元。福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行为了资金的运营安全并维护合法权益,请求法院判如所请。 吴建雄未作答辩。 何华蓉未作答辩。 福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行围绕诉讼请求向本院提供证据：《福万通普惠金融卡申请表》、结婚证、配偶共同还款承诺函、普惠金融(百合)卡使用须知、信用卡交易明细、账户余额查询、批量余额显示、普惠金融(百合)卡面谈调查审查表、南平农商银行贷记卡催收台账、催收材料、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、福万通贷记卡额度调查审批表。吴建雄、何华蓉未到庭质证,视为放弃质证权利,本院对福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院经审理认定事实如下:2015年8月17日,吴建雄向福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行申请办理福万通普惠金融卡,吴建雄填写了《福万通普惠金融卡申请表》,同意遵守普惠金融卡的领用合约,并签署了名字及确认文书送达地址。领用合约对卡的收费、还款、计算及当事人的权利和义务等进行了约定,其中第五条第9款约定:甲方（吴建雄）超过到期还款日,未偿还透支款项的,乙方有权向持卡人催收,追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项,甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用）,均为甲方承担。何华蓉与吴建雄系夫妻关系,何华蓉签署《配偶共同还款承诺函》,表示愿意以夫妻共同所有财产承担配偶普惠金融卡产生的全部债务,并承担连带责任。依照吴建雄的申请,福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行向吴建雄发放了卡号为62×××06福万通普惠金融卡，授信额度为10000元,月利率12‰,滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%每月收取，2017年3月15日额度调整为16000元。2018年3月15日额度调整为23000元。卡片发放用信后，吴建雄多次使用，于2018年11月19日起未能按照约定最后还款日足额还款，该账户于2019年11月27日核销,停止计算利息滞纳金,吴建雄共结欠福万通普惠金融卡透支本金22984.1元、透支利息1964.87元、违约金86.09元。福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行向吴建雄催讨未果，诉至法院。 本院认为,吴建雄向福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行申领信用卡,并自愿接受《福万通普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。吴建雄使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现吴建雄逾期还款多时,福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行起诉要求吴建雄偿还逾期本金22984.1元、利息1964.87元,符合法律规定和双方当事人的约定,本院予以支持。福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行主张违约金系滞纳金,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施,其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”,该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中,福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”,并未提供其与持卡人有协议进行约定,不能产生《普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果,且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,故对福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行的违约金诉讼请求,本院不予支持。因该账户已核销,不再计算利息,福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行要求吴建雄按合同约定的违约收费标准支付利息至还清欠款之日止,本院不予支持。何华蓉自愿签署配偶共同还款承诺函,承诺以夫妻共同所有财产承担配偶普惠金融卡产生的债务,并承担连带责任,应认定何华蓉对吴建雄的借款承担连带担保责任。何华蓉在吴建雄未能按期还款时,应承担连带清偿责任。 综上所述,福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行起诉要求吴建雄归还本金22984.1元、利息1964.87元,本院予以支持,对要求何华蓉承担共同还款责任,本院予以支持连带清偿责任。吴建雄、何华蓉经本院传票传唤,无正当理由未到庭参加诉讼,依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定,判决如下： 一、吴建雄应于本判决生效之日起十日内偿还福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行信用卡欠款本金22984.1元、利息1964.87元； 二、何华蓉对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司建阳支行其他诉讼请求。 如果吴建雄、何华蓉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费426元,减半收取计213元,由吴建雄负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准),负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的,应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。 审 判 员 钟金凤 二〇二〇年八月六日 法官助理 蒋佳慧 书 记 员 许慧婷 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。