安徽省宁国市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1881民初1751号 原告：孙月英，女，1970年6月11日出生，汉族，住宁国市。 原告：施丛文，男，1992年8月3日出生，汉族，住宁国市。 原告：黄庭玉，女，1931年9月30日出生，汉族，住宁国市。 三原告共同委托诉讼代理人（特别授权）：曹国宝，宁国市港口镇法律服务所法律服务工作者。 被告：国元农业保险股份有限公司宁国支公司，住所地宁国市人民路**绿宝商楼**，统一社会信用代码913418810570096128。 负责人：徐桂香，经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：翟鹏飞，安徽皖盛律师事务所律师。 原告孙月英、施丛文、黄庭玉与被告国元农业保险股份有限公司宁国支公司（以下简称国元保险宁国支公司）保险纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告孙月英、施丛文、黄庭玉的委托诉讼代理人曹国宝、被告国元保险宁国支公司的委托诉讼代理人翟鹏飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付三原告人身意外保险金20万元。2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年9月13日,宁国市西津办事处罗溪村村民施和平参加了宁国市西津办事处为村干部在被告处统一办理的团体人身意外伤害保险,保险金额为20万元每人。原告孙月英系施和平妻子,原告施从文系施和平儿子,原告黄庭玉系施和平母亲。2019年3月13日,被保险人施和平在宣城市办事处民兵集训时意外猝死。三原告在处理施和平丧事后,依险合同约定向被告申请理赔,要求被告按照宁国市西津办事处为村干部在被告处统一办理的团体人身意外伤害保险合同约定支付三原告因施和平意外猝死的人身意外保险金20万元,经多次协调,被告均予以拒绝。上述事实说明,被保险人施和平猝死具有意外、突然的特点,被保险人施和平的死亡超出其自主意识之外,并非被保险人施和平的意愿和内在原因所致,也非被保险人自身疾病原因所致,完全符合保险条款约定的意外伤害事故的外来、突发、非本意的要素,属于意外伤害保险合同条款约定的保险责任范围,依法被保险人应当及时理赔并向三原告支付人身意外保险金20万元。但是被告以不能提供死亡法律文件为由拒绝理赔、拒绝支付三原告人身意外保险金20万元。综上、原告认为,被告的行为不但严重违约,而且严重侵犯了三原告的合法权益。三原告为了维护合法权益,于2019年8月5日向宁国市人民法院提出诉讼,庭审中被告要求提供施和平死亡原因的法律文书和双方具有调解意愿的原因,原告申请撤诉。在撤诉后,被告仍然依照保险合同约定向西津办事处了解时和平猝死当天的具体情况,而办事处仅接受原告保险公司的调查或司法机关的调查了解,故至今被告仍然拒绝支付三原告人身意外保险金20万元,故原告无奈特此再次依法具状贵院,请求判令所请。 国元保险宁国支公司辩称，一、对于原告诉称的宁国市西津街道办事处为施和平投保团体人身意外伤害险及施和平于2019年3月13日猝死的事实无异议；二、原告向被告提出理赔申请时被告明确要求原告提供施和平死亡的法律文书并对尸体进行尸检，但原告未能提供上述证明文件，也拒绝尸检，故被告向原告发出拒赔通知，施和平的猝死不符合保险条款所约定的意外伤害，综上，请求法庭驳回原告的诉请。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2018年9月13日,宁国市西津办事处罗溪村村民施和平参加了宁国市西津办事处为村干部在被告处统一办理的团体人身意外伤害保险,保险金额为20万元每人。2019年3月13日,被保险人施和平在宣城市办事处民兵集训时意外猝死。三原告在处理施和平丧事后,依险合同约定向被告申请理赔,要求被告按照宁国市西津办事处为村干部在被告处统一办理的团体人身意外伤害保险合同约定支付三原告因施和平意外猝死的人身意外保险金20万元,经多次协调未果成诉。 原告孙月英系施和平妻子,原告施从文系施和平儿子,原告黄庭玉系施和平母亲。 以上事实，由三原告身份证复印件、户口本复印件各1份、施和平病历资料复印件1份、施和平死亡证明复印件3份、火化证明复印件2份、保险单复印件1份、投保人信息表复印件1份、拒赔案件通知书复印件1份、（2019）皖1881民初3362号民事裁定书复印件1份及当事人的当庭陈述等证据所证实。 本院认为,本案双方当事人对保险合同的成立及保险事故的发生无异议,本院予以确认。本案争议焦点为在被保险人施和平死亡原因不明的情况下,依据现有证据保险公司是否应履行保险理赔义务。 首先，《中华人民共和国保险法》第二十二条规定:“保险事故发生后,按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定,认为有关的证明和资料不完整的,应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”通过该规定可以看出,通知投保人、被保险人或受益人及时补充资料不仅是保险人的权利,更是保险人的义务。因为保险人作为保险专业机构,其比投保人、被保险人或受益人更了解保险理赔事项所需要的资料。根据庭审查明的事实,被保险人施和平死亡之后,其亲属及时通知了保险业务员报案,并不存在未及时通知的事实。但保险公司未能举证证实其及时对事故原因进行了勘察,亦未能举证证实其及时要求三原告提供尸检鉴定意见。 其次，从医学角度讲,导致“猝死”的原因,可能是疾病也可能是非疾病,不能将“猝死”简单等同于疾病死亡,更不能将施和平的“突发意识丧失”等同于疾病死亡。根据现有证据不能确认施和平的死亡是因疾病所致。被保险人施和平能参加宣城市办事处民兵集训，按照常理应推定其自身身体健康。现原、被告对“猝死是否属于意外伤害”的理解存在争议,根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”,故施和平的死亡应做出有利于受益人的解释,属于保险责任的范围,三原告请求有理,予以支持。 最后，保险公司辩称施和平的死亡不属于意外事故而属于因疾病死亡的理由未提供证据证实,不予采信。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条第一款、第三十条之规定,判决如下: 被告国元农业保险股份有限公司宁国支公司于本判决生效后十日内赔偿原告孙月英、施丛文、黄庭玉人身意外保险金20万元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4300元，由被告国元农业保险股份有限公司宁国支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审 判 长  程文广 人民陪审员  张启宏 人民陪审员  陈 芳 二〇二〇年八月十八日 书 记 员  李云霞 附1：本案证据目录 一、原告孙月英、施丛文、黄庭玉提交证据和证明目的如下： 1、三原告身份证复印件、户口本复印件各1份，拟证明三原告主体资格及三原告与施和平是亲属关系（原告孙月英系施和平妻子，原告施丛文系施和平儿子，原告黄庭玉系施和平母亲。是第一顺序继承人关系，依法具有向被告主张20万元保险金的法定权利）； 2、施和平病历资料复印件1份，拟证明施和平的死亡是猝死，具有意外、突然的特点，其死亡超出其自主意识之外，并非施和平的意愿和内在原因所致，也非施和平自身疾病原因所致，完全符合保险条款约定的意外伤害事故的外来、突发、非本意的要素，属于意外伤害保险合同条款约定的保险责任范围； 3、施和平死亡证明复印件3份、火化证明复印件2份，拟证明施和平意外猝死的事实并且三原告已处理了施和平的丧事，完全符合合同的申请理赔条件； 4、保险单复印件1份、投保人信息表复印件1份、拒赔案件通知书复印件1份，拟证明施和平是村干部且是居民，身体非常好，宁国市西津办事处为村干部（施和平）在被告处统一办理的团体人身意外伤害保险合同，被告应依法予以理赔而被告拒绝理赔的事实； 5、（2019）皖1881民初3362号民事裁定书复印件1份，拟证明三原告起诉后撤诉的事实即现起诉符合法律规定的事实。 附2：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。