文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初15790号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路******,统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：罗嵛榆，重庆广贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨雯方，重庆广贤律师事务所实习律师。被告：刘君艳，女，1971年2月21日出生，汉族，住重庆市江**。被告：尹芝国，男，1970年10月19日出生，汉族，住重庆市江**。原告中银消费金融有限公司与被告刘君艳、尹芝国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日受理后，由审判员郭建蓉依法适用简易程序独任审判，于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人罗嵛榆到庭参加了诉讼。被告刘君艳、尹芝国经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘君艳、尹芝国共同偿还原告贷款本金61330.21元；2、判令被告刘君艳、尹芝国共同支付2019年10月1日到2019年10月31日的利息939.81元（以61330.21元为基数，按月利率1.58%计算）；3、判令被告刘君艳、尹芝国共同支付原告利息及滞纳费（从2019年11月1日起至本金付清之日止，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算）；4、判令被告刘君艳、尹芝国承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2017年7月24日，原告与被告刘君艳签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。该合约约定被告刘君艳向原告申请金额为200000元的贷款用于新购房屋装修，同时约定月利率1.580%，还款期限36个月，合同还对逾期付款滞纳金、还款方式、违约责任等进行约定。被告尹芝国签订共同还款承诺书，承诺对合同约定的债务承担共同还款责任。合同签订后，原告依约向被告刘君艳发放该笔贷款，但被告自2019年11月1日起未按约向原告履行还款义务。故提起诉讼，望判如所请。被告刘君艳、尹芝国未作答辩。原告中银消费金融有限公司围绕诉讼请求依法提交以下证据：新易贷-信用贷贷款正式申请表、《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》、国内支付业务付款回单、共同还款承诺书、结婚证复印件、还款明细表。经审查后，本院对原告举示的证据予以确认。经审理，本院查明如下事实：2017年7月24日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告刘君艳（借款人、乙方）签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。该合约主要约定：1、乙方向甲方申请贷款金额200000元，期限36个月。2、乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户内，由乙方自主支付给符合本合约约定用途的交易对象账户。3、贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。4、贷款执行固定月利率1.580%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平，信用贷款按照乙方贷款金额按日计息。5、甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。还款期内，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；逾期时贷款余额40000-50000元，每日滞纳费25元；逾期时贷款余额50000-60000元，每日滞纳费30元；逾期时贷款余额60000-70000元，每日滞纳费35元；逾期时贷款余额70000-80000元，每日滞纳费40元；逾期时贷款余额80000-90000元，每日滞纳费45元；逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。6、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月还款方式为等额本息，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月实际放款天数的利息。7、未按期足额归还贷款本息即构成或视为乙方在本合约项下违约。8、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：要求乙方限期纠正其违约行为；降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。9、本合约终止，发生甲方认为可能影响乙方的经济状况或履约能力的事件，包括但不限于乙方在贷款使用期限内构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。10、乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。同日，被告尹芝国与中银消费金融有限公司签订共同还款承诺书，承诺与被告刘君艳承担共同还款责任。2017年7月25日，原告向被告刘君艳放款200000元。同时从被告账户扣收贷款动用费6000元。被告贷款后，偿还了部分贷款本息，但是从2019年11月1日起就未按约还款。本院认为：原告中银消费金融有限公司与被告刘君艳签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，内容合法有效,双方均应按约履行。原告中银消费金融有限公司向被告刘君艳转款200000元，但在转款当日又扣除6000元贷款动用费，实际借款金额应当认定为194000元。《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，原告主张的滞纳费与《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定的利息之和符合国家限制利率的规定，本院予以支持。本院根据被告刘君艳实际借款数额按照合同约定的等额本息计算法计算出被告刘君艳每期应偿还的本金、利息。对被告刘君艳已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）            还款日期              当期偿还金额              当期应付利息              已还本金              已还利息              抵扣本金              当期剩余本金                  20170725                                                                                    194000.00                   20170901              8054.39              3882.59               4106.57              3947.82              65.23               189828.20                   20171001              195.58              2999.29               0              195.58              53.51               185500.33                   20171002              7131.58              4274.36              2857.22                  20171101              368.42              2930.91               0              368.42              157.05               181104.08                   20171102              6958.74              4239.2              2719.54                  20171201              7327.16              2861.44               4405.05              2922.11              60.67               176638.36                   20180101              7327.16              2790.89               4380.61              2946.55              155.66               172102.09                   20180201              7327.16              2719.21               4451.29              2875.87              156.66               167494.14                   20180301              7327.16              2646.41               4794.28              2532.88              0.00               162699.86                   20180401              383.15              2684.19               0              383.15              42.88               158056.89                   20180402              6944.01              4600.09              2343.92                  20180501              7327.16              2497.30               4757.37              2569.79              72.49               153227.03                   20180601              7327.16              2420.99               4750.75              2576.41              155.42               148320.86                   20180701              7327.16              2343.47               4907.96              2419.2              75.73               143337.17                   20180801              7327.16              2264.73               4906.37              2420.79              156.06               138274.74                   20180901              7327.16              2184.74               4985.42              2341.74              157.00               133132.32                   20181001              671.11              2103.49               0              671.11              85.01               127908.65                   20181002              6656.05              5138.66              1517.39                  20181101              7327.16              2020.96               5145.81              2181.35              160.39               122602.45                   20181201              7327.16              1937.12               5298.86              2028.3              91.18               117212.41                   20190101              7327.16              1851.96               5316.5              2010.66              158.70               111737.21                   20190201              7327.16              1765.45               5402.06              1925.1              159.65               106175.50                   20190301              7327.16              1677.57               5667.04              1660.12              0.00               100508.46                   20190401              7327.16              1605.48               5580.31              1746.85              141.37               94786.78                   20190501              7327.16              1497.63               5723.66              1603.5              105.87               88957.25                   20190601              7327.16              1405.52               5762.59              1564.57              159.05               83035.61                   20190701              7327.16              1311.96               5902.76              1424.4              112.44               77020.41                   20190801              150.51              1216.92               0              150.51              159.79               70910.17                   20190802              7176.65              5950.45              1226.2                  20190901              23.35              1120.38               0              23.35              163.63               64703.39                   20190902              7303.81              6043.15              1260.66                  20191001              6.37              1022.31               0              6.37              126.23               58398.54                   20191002              7320.79              6178.62              1142.17                  20191101              29.21              922.70               0              29.21              0.00               58398.54                   20191221              0.07                            0              0.07              0.00               58398.54       注：按照借款金额194000元等额本息计算法计算出被告刘君艳、尹芝国第一期应还应还利息3882.59元，被告刘君艳、尹芝国第一期实际用款时间为38天，故应还利息应为194000元*1.58%*38/30=3882.59元。截至2019年10月31日，被告尚欠利息为893.49元（922.70元-29.21元）。截至2019年10月31日，被告刘君艳、尹芝国尚欠原告贷款本金58398.54元、利息893.42元（被告刘君艳、尹芝国于2019年12月21日还款的0.07元予以抵扣本期利息）。被告刘君艳、尹芝国还应支付原告从2019年11月1日起以本金58398.54元为基数，按照年利率24%计算至付清之日止的利息及滞纳费，。被告刘君艳、尹芝国无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃各项诉讼权利，应自行承担相应法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告刘君艳、尹芝国于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金58398.54元及截至2019年10月31日的利息893.42元；二、被告刘君艳、尹芝国于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司从2019年11月1日起至本清时止的利息及滞纳费（以本金58398.54元为基数，按照年利率24%计算）；三、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1540.70元，减半收取计770.35元，由被告刘君艳、尹芝国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭建蓉二〇二〇年八月二十五日法官助理 赵 瑞书 记 员 袁瑜雪