云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初2245号原告：昆明市西山区农村信用合作联社福海信用社，营业场所云南省昆明市滇池路李家地村旁，统一社会信用代码915301126682570923。负责人：李晶，职务：主任。委托诉讼代理人：袁红，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：胡楠，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：陈芳波，男，1990年2月10日出生，汉族，身份证登记住址：云南省宣威市。原告昆明市西山区农村信用合作联社福海信用社与被告陈芳波信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案，依法适用普通程序于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡楠、被告陈芳波到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告昆明市西山区农村信用合作联社福海信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告归还贷记卡透支本金9910.6元，支付费用38331.74元；2、判令被告支付原告自2013年12月25日起至2015年11月25日的利息、复利8965.95元；3、判令被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、邮寄费、鉴定费、拍卖费、律师费等费用。事实和理由：被告向原告申请办理金碧贷记卡，并与原告签订了《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》，该申请表中所附的《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》载明了使用信用卡发生欠款的还款办法及其利息、滞纳金的计收标准。申请表签订后，原告依约于2013年11月24日向被告发放了金碧贷记卡，被告使用该卡透支消费，未按期归还欠款。经多次催收未果，为维护原告合法权益，原告提起诉讼。被告陈芳波辩称，没有申请办理过农信社的贷记卡，也不认可原告主张的贷记卡欠款金额，被告没有使用过该卡进行消费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告对原告提交的证据材料均予以否认，称没有办理过农信社的贷记卡，申请表不是本人填写，没有领取过贷记卡，开卡录音中不是自己的声音。本院认为，被告虽然对原告提交的证据有异议，但是没有提交证据证明自己的主张，原告提交的《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》《交易明细》《银行核销处理表》《律师费发票》，形式符合民事诉讼证据规则的要求，证据真实有效、来源合法，且与本案相关联，证据之间能够相互印证，形成证据锁链，本院予以采信。原告提交的《领卡签名表》《邮寄单》《被告收入证明》系复印件，本院不予确认，《被告开卡电话录音》内容与本案没有关联性，本院不予认可。经审理，本院确认下列法律事实：2013年11月9日，被告填写了《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》，向原告申请办理云南省农村信用社金碧贷记卡，原告审批后向被告发放卡号为62×××09的贷记卡一张。申请表中所附的《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》第三条“利息与费用”约定：乙方（即贷记卡申领人）在到期还款日偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方（即发卡机构）对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利，并从乙方账户中扣收；乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。第四条“对账和还款”约定：甲方对于乙方的还款，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序逐项冲还。逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行逐项冲还。原告提交的《呆账核销处理》显示，2015年11月25日，原告将被告的贷记卡进行了核销，核销时被告尚欠欠款本金9910.6元、利息3913.30元、滞纳金14098.54元，原告提交的《交易明细》显示，2017年10月27日被告账单产生了两笔费用，分别为违约金24233.2元、利息5052.65元。庭审中原告陈述，诉请中的利息包含复利，本案原告为实现债权产生了律师费1400元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申领了信用卡，并通过信用卡使用银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。被告主张信用卡不是本人办理，且从未使用过该卡，本院认为，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，银行信用卡的申办、发放、激活使用都需要提供申卡人的身份信息、手机短信验证码等本人信息验证，被告亦认可身份证确属自己正在使用的有效证件，且庭审中被告认可收到过银行的欠款短信和催款电话，被告没有证据证明原告在信用卡申办、发放过程中存在未尽到合理审查义务。现被告对其主张不能提交任何证据予以证明，且被告即便因个人原因导致身份信息泄露办理了信用卡，但收到银行催款信息后，既未报案，也未采取有效措施规避风险，故对被告的辩称不予采信，其名下信用卡产生的债务理应由被告承担还款责任，被告应按合同约定偿还欠款本金并支付透支利息（含复利）。关于利息问题，《银行卡业务管理办法》第二十三条规定，贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定的透支利息为日利率为万分之五，按月计收复利。以上约定符合中国人民银行相关规定，合法有效。原告诉请的利息8965.95元中包含了一笔2017年10月27日的利息5052.65元，但原告主张的利息计算时间为2013年12月25日至2015年11月25日，且原告于2015年10月25日将被告的信用卡核销，故对原告主张2017年10月27日的利息5052.65元，本院不予支持。原告另主张被告按照《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定，支付最低还款额未还部分按月5%计收的滞纳金及违约金，本院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本案中，原被告没有协商一致订立过有关违约金的协议，原告提交的其官网发布的《云南省农村信用社金碧贷记卡章程及收费标准改版公告》，并不能证明原告与被告就其违约逾期未还款的行为是否收取违约金以及相关收取方式和标准进行了协商。原告主张的违约金24233.2元产生于2017年10月27日，没有法律依据，本院不予支持。原告主张的截止至2015年10月25日的滞纳金14098.54元，符合法律规定，本院予以支持。关于律师费，原告虽然提交律师费发票证明实际产生了该笔费用，但是原被告双方就律师费问题并未进行约定，故对原告主张律师费的诉请，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、由被告陈芳波于本判决生效后十日内偿还原告昆明市西山区农村信用合作联社福海信用社截止至2015年11月25日的欠款本金9910.6元、利息（含复利）3913.30元、滞纳金14098.54元；二、驳回原告昆明市西山区农村信用合作联社福海信用社的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1230元（原告已预交），由被告陈芳波承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 李 波二〇二〇年八月二十一日书记员 施妍妃