福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0525民初2076号 原告：永春县农村信用合作联社湖洋信用社，住所地永春县湖洋镇锦凤村丁字街中路**，统一社会信用代码91350525156408221W。 负责人：尤智雄，系该信用社主任。 委托诉讼代理人：洪永智。 被告：刘智清，男，1971年3月1日出生，汉族，住永春县。 被告：郑灵华，女，1975年1月21日出生，汉族，住永春县。 被告：谢巧文，女，1982年12月10日出生，汉族，住永春县。 被告：刘洪平（曾用名：刘洪权），男，1974年9月27日出生，汉族，住永春县。 原告永春县农村信用合作联社湖洋信用社（以下简称湖洋信用社）与被告刘智清、郑灵华、谢巧文、刘洪平信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告湖洋信用社的委托诉讼代理人洪永智到庭参加诉讼，被告刘智清、郑灵华、谢巧文、刘洪平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 湖洋信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘智清、郑灵华立即偿还原告借款本金200000元、利息15860.82元、违约金等费用2185.68元，合计218046.5元以及该本息从2020年6月22日起至还款之日止按普惠金融卡申请表约定的利息、罚息计算方法计算的利息；2.被告谢巧文、刘洪平承担连带清偿责任;3.本案的受理费及其他费用由被告承担。事实和理由：2017年6月21日，被告刘智清向原告申请办理福万通普惠金融卡（又称佛手卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》。2017年6月21日，谢巧文、刘洪平自愿为刘智清使用申办的该信用卡而发生的债务承担连带保证责任，并同原告签订《最高额保证合同》。原告审核通过后于2017年6月22日向被告发放了福万通普惠金融卡。卡号：62×××02；授信额度：20万元；初始利率、现执行利率、诉讼时该卡的月利率均为11.25‰；有效期至2020年6月。刘智清于2017年7月8日开始使用该信用卡透支，并从2019年12月22日开始逾期。至2020年6月22日止，尚欠借款本金200000元、利息15860.82元，违约金2185.68元，合计218046.50元，刘智清违反约定应全额偿还。该普惠金融卡系刘智清与郑灵华夫妻关系存续期间共同申请，属于夫妻共同债务，郑灵华应共同偿还；谢巧文、刘洪平作为保证人，应依法承担连带清偿责任。原告提起诉讼，请求依法判如所诉。 刘智清、郑灵华、谢巧文、刘洪平均未作答辩、未提交证据。 湖洋信用社围绕诉讼请求依法提交了四被告的身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表、最高额保证合同（合同编号：2017062101）、永春联社湖洋信用社普惠金融•佛手卡申请面谈调查审查审批表、惠普金融•佛手卡使用须知、金融消费权益告知书、账户明细、结婚证复印件、贷款到（逾）期催收通知书、担保人履行责任通知书、法律文书送达地址确认书等证据。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认。刘智清、郑灵华、谢巧文、刘洪平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对湖洋信用社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。 本院经审理认定事实如下：2017年6月21日，刘智清向湖洋信用社申请办理信用卡业务，申请信用额度20万元，谢巧文、刘洪平作为担保人，刘智清在《福万通普惠金融卡申请表》上签名，该申请表附《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》，双方约定：福万通普惠金融卡支持随借随还，周转使用、自助操作，授信期限最长3年，佛手卡收取费用包括年费、透支利息、违约金和其他费用，透支月利率为11.25‰，系统就该信用卡的透支金额按日计收利息，佛手卡的账单日为每月21日，“违约金”收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元等。 刘智清与郑灵华系夫妻关系，在夫妻关系存续期间，刘智清申请该福万通普惠金融卡，郑灵华在《福万通普惠金融卡申请表》及《福万通普惠金融卡•佛手卡申请面谈调查审查审批表》的配偶处签名，确认刘智清申请额度20万元的信用卡。 2017年6月21日，谢巧文、刘洪平与湖洋信用社签订最高额保证合同（合同编号：2017062101），约定保证人谢巧文、刘洪平自愿为湖洋信用社与刘智清办理的普惠金融卡（自2017年6月22日至2020年6月21日止）形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为20万元；保证范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证。 2017年6月22日，原告向刘智清发放了福万通普惠金融卡，卡号：62×××02；授信额度：20万元；月利率为11.25‰；有效期至2020年6月。刘智清从2017年7月8日开始使用该信用卡透支，并从2019年12月22日开始逾期。至2020年6月22日止，尚欠借款本金200000元、利息15860.82元，违约金2185.68元，合计218046.50元。 本院认为，湖洋信用社与刘智清、谢巧文、刘洪平签订福万通普惠金融卡的相关合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，各方应依约履行。本案中，刘智清启用了原告发放的信用卡进行了透支，应按合同约定偿还透支的金额，否则应承担相应的违约责任，被告逾期还款已构成违约，原告要求刘智清偿还该信用卡项下透支本金及按合同约定的利息、违约金，有合同约定及法律依据，应予以支持。本案涉及的债务为刘智清与郑灵华婚姻关系存续期间所负的债务，郑灵华在信用卡申请表、申请面谈调查审批表上签名，证明郑灵华对本信用卡的领取是明知且同意的，因此本透支借款应当依法按夫妻共同债务处理，湖洋信用社请求郑灵华共同偿还借款本息，本院予以支持。谢巧文、刘洪平应按最高额保证合同的约定，对上述债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向刘智清、郑灵华追偿。刘智清、郑灵华、谢巧文、刘洪平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、刘智清、郑灵华应于本判决生效之日起10日内偿还永春县农村信用合作联社湖洋信用社借款本金200000元、利息15860.82元、违约金2185.68元及自2020年6月22日起至实际付清之日止按普惠金融卡申请表约定的利息、罚息计算方法计算的利息； 二、谢巧文、刘洪平应对刘智清、郑灵华偿还上述债务承担连带保证责任，并在承担连带责任后有权向刘智清、郑灵华追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4570.6元，减半收取2285.3元，由刘智清、郑灵华、谢巧文、刘洪平负担（永春县农村信用合作联社湖洋信用社预交的4570.6元予以退回），应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  颜华忠 二〇二〇年八月三日 书记员  周锦泉 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。