黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0691民初2172号原告：中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司，住所地：大庆市高新区科新街**。负责人：王丽晶，该公司经理。委托诉讼代理人：毕国峰，黑龙江峰衡律师事务所律师。被告：苍春梅，女，1982年6月29日出生，汉族，无职业，住黑龙江省大庆市让胡路区。原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司（以下简称人民保险公司大庆分公司）与被告苍春梅保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月3日公开开庭审理了本案，原告人民保险公司大庆分公司委托诉讼代理人毕国锋到庭参加诉讼，被告苍春梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告人民保险公司大庆分公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告立即偿还原告代偿款84,189.69元及应付保费4,415.91元，以上两项共计88,605.60元；2.请求依法判令被告向原告支付自2019年11月24日起至2020年5月31日止的违约金16,746.46元及自2020年6月1日起至实际给付之日止的违约金（仍以88,605.60元为基数，按日千分之一的标准计算）；3.本案诉讼费用由被告承担。后变更诉讼请求为：1.请求依法判决被告苍春梅立即偿还原告人民保险公司大庆分公司代偿款84,189.69元及应付保险费3,211.57元，以上两项共计87,401.26元2.请求依法判令被告苍春梅向原告人民保险公司大庆分公司支付自2019年11月24日起至2020年5月31日止的违约金16,518.84元及自2020年6月1日起至实际给付之日止的违约金仍以87,401.26元为基数，按日千分之一的标准计算；3.本案诉讼费用由被告苍春梅承担。事实与理由：2018年10月24日，被告苍春梅因个人消费需要向中国光大银行股份有限公司大庆分行（以下简称光大银行大庆分行）贷款而向原告人民保险公司大庆分公司投保“个人信用贷款保证保险。”经核准，原告人民保险公司大庆分公司同意承保，并出具了《保险单》，约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。”保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔款及因催收产生的其他费用。此后，被告苍春梅基于该保险而从光大银行大庆分行贷款107,000元，但其未能如期还款，原告人民保险公司大庆分公司基于保险责任代被告苍春梅向光大银行大庆分行赔偿了全部贷款本金、利息及罚息，共计金额元。光大银行大庆分行向原告人民保险公司大庆分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《客户贷款结清通知书》，确认被告苍春梅所欠全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给原告人民保险公司大庆分公司。现经多次索要无果，故依法提起诉讼，请查明事实，依法判决。被告苍春梅未出庭，未向本院提交答辩状。原告就其主张向本院提交证据如下：保险投保单、保险单、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务通知书、客户贷款结清通知书、代偿债务与权益转让确认书各1份（提交复印件，与原件核对无异议），欲证明投保人即被告苍春梅向原告人民保险公司大庆分公司申请投保个人信用贷款保证保险，经原告人民保险公司大庆分公司审核同意为被告苍春梅贷款元进行保证保险，双方约定需要被告苍春梅每月向原告人民保险公司大庆分公司缴纳保险费用以及违约的责任承担方式为违约金。投保人即被告苍春梅已和光大银行大庆分行正式签订借款合同，光大银行大庆分行在签完合同当天，已向被告苍春梅支付了贷款全部款项。后被告苍春梅未能全部按期还款，原告人民保险公司大庆分公司已代被告苍春梅向光大银行大庆分行还款并结清债务。光大银行大庆分行同意将追偿的全部权益转让给原告人民保险公司大庆分公司。上述证据内容真实，与本案具有关联性，形式要件合法，故本院对上述证据予以采信。被告苍春梅未出庭，未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审理采信的证据，本院认定事实如下：2018年10月24日，被告苍春梅因个人消费需要向光大银行大庆分行贷款而向原告人民保险公司大庆分公司投保个人信用贷款保证保险。经核准，原告人民保险公司大庆分公司同意承保，并出具了《保险单》，约定被告苍春梅所贷107,000元款项三年保险费总额为43,356.24元，共分36期按月缴纳，每月应付保险费为1,204.34元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。保险人（原告人民保险公司大庆分公司）赔偿后，投保人（被告苍春梅）需向保险人（原告人民保险公司大庆分公司）归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人（原告人民保险公司大庆分公司）赔偿当日开始超过30天仍未向保险人（原告人民保险公司大庆分公司）归还全部赔偿款项，视为投保人（被告苍春梅）违约，投保人（被告苍春梅）需以尚欠全部款项为基数，从保险人（原告人民保险公司大庆分公司）赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。保险人（原告人民保险公司大庆分公司）基于投保人（被告苍春梅）违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔款及因催收产生的其他费用。2018年11月5日被告苍春梅基于该保险而从光大银行大庆分行贷款107,000元，贷款期限为36个月，自2018年11月5日至2021年11月5日。被告苍春梅偿还本息至2019年8月5日。截止到2019年11月24日，因被告苍春梅逾期还款已达80天，原告人民保险公司大庆分公司基于赔偿等待期80天的保证保险理赔责任约定，于2019年11月24日代被告苍春梅向光大银行大庆分行履行了还款义务，共计偿还84,189.69元（其中包括贷款本金、利息、罚息），光大银行大庆分行向原告人民保险公司大庆分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《客户贷款结清通知书》，确认被告苍春梅所欠全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给原告人民保险公司大庆分公司。赔偿等待期80天的贷款本息原告人民保险公司大庆分公司已代被告苍春梅向光大银行大庆分行偿还(包含在偿还的84,189.69元总额中)，被告苍春梅尚欠该期间保险费3,211.57元。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是以借款合同的债务人为投保人，以借款合同的债权人为被保险人，以被保险人依据借款合同所享有的合法有效的债权为保险标的的保险。本案中，被告苍春梅（投保人）向原告人民保险公司大庆分公司（保险人）投保个人消费信贷保证保险，原告人民保险公司大庆分公司予以承保并出具保险单，双方之间基于平等自愿，意思表示真实而签订的保证保险合同合法有效。本案贷款发放后，被告苍春梅未按照合同约定按时偿还本息，原告人民保险公司大庆分公司作为保险人向被保险人光大银行大庆分行代偿后有权根据双方签订的保证保险合同的约定向被告苍春梅追偿，故原告人民保险公司大庆分公司主张被告苍春梅偿还其代偿的借款本息84,189.69元的诉讼请求,符合双方的保证保险合同约定和法律规定，依法予以支持。关于原告人民保险公司大庆分公司主张被告苍春梅支付未付保险费3,211.57元的诉讼请求，因双方约定了80天的赔偿等待期,之后原告人民保险公司大庆分公司已代被告苍春梅向银行偿还了该80天期间的贷款本息，该期间保险费3,211.57元,故原告人民保险公司大庆分公司的诉讼请求符合合同约定，予以支持。关于原告人民保险公司大庆分公司主张被告苍春梅支付违约金的诉讼请求，本院认为，被告苍春梅违反借款合同约定未能及时偿还借款而由本案原告人民保险公司大庆分公司代为承担还款责任，被告苍春梅的违约行为给原告人民保险公司大庆分公司造成的损失实际为占用资金损失，原告人民保险公司大庆分公司依据保证保险合同向被告苍春梅主张按照日千分之一的标准支付违约金，超过因被告苍春梅违约给其造成的损失的百分之三十,属于明显过高的情形。依照《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条的规定,综合实际损失、合同履行情况等因素予以衡量,原告人民保险公司大庆分公司主张的违约金应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算为宜。因双方签订的保证保险合同中违约金的计算基数为全部代偿款和未付保险费，故违约金应以87,401.26元(代偿款84,189.69元与未付保险费3,211.57元之和)为基数，自原告人民保险公司大庆分公司代偿之日(2019年11月24日)起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算自至实际给付之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苍春梅于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司为其代偿的借款本息84,189.69元。二、被告苍春梅于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司保险费3,211.57元。三、被告苍春梅于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司违约金（以87,401.26元为基数，自2019年11月24日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至实际给付之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务的利息。案件受理费1204元（已减半），由被告苍春梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。提出执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本判决所涉币种均为人民币）审判员  臧国燕二〇二〇年八月三十日书记员  刘宇擎附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告苍春梅经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。