广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初474号 原告：广西桂林漓江农村合作银行，地址：桂林市漓江路**。 法定代表人：汤耀新，该行董事长。 委托诉讼代理人：廖若，男，广西桂林漓江农村合作银行城北支行行长。 原告：广西桂林漓江农村合作银行城北支行，地址：桂林市中山北路177号 。 负责人：廖若，该支行行长。 以上二原告的共同委托诉讼代理人：张昭，男，广西桂林漓江农村合作银行 城北支行副行长。 被告：赵宝安（曾用名：赵保安），男，1958年7月6日出生，汉族，住 桂林市七星区环城北二路58号5栋1单元602室。 被告：倪春曲，女，1960年1月22日出生，汉族，住桂林市七星区 二路58号5栋1单元602室。 以上二被告的共同委托诉讼代理人：吕星，广西金桂律师事务所律师。 原告广西桂林漓江农村合作银行（以下简称漓江银行）、广西桂林漓江农村 合作银行城北支行（以下简称漓江银行城北支行）与被告赵宝安、倪春曲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日受理后，原告漓江银行、漓江银行城北支行于同年4月1日提出保全申请，本院于同年4月2日作出（2020）桂0303 第2页共10页 民初474号民事裁定书，查封、冻结被告赵宝安、倪春曲名下价值人民币550000元的财产。本案依法适用普通程序，于同年8月6日公开开庭进行了审理。二 原告的委托诉讼代理人廖若、二被告的委托诉讼代理人吕星到庭参加诉讼，本院依法进行审理。本案现已审理终结。 原告漓江银行、漓江银行城北支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵宝安归还原告借款本金390000元以及所欠利息131575.79元（该利息暂计至2020年1月5日，之后产生的利息、罚息、复利按《个人借款合同》的约定另计至实际结清之日止），合计金额521575.79元；2.判令被告赵宝安、倪春曲承担抵押担保责任，原告对被告赵宝安名下位于广西壮族自治区荔浦县((地王大厦**房屋享有优先受偿权（房权证号：桂房权证荔字第××号），抵押担保范围包括：债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用；3.请求法院判令被告倪春曲对上述债务承担连带还款责任；4.请求法院判令本案诉讼费、财产保全费、邮寄 费、公告费等全部费用由被告承担。事实及理由：原告漓江银行城北支行于2016年7月14日与被告赵宝安签订了《个人借款合同》（编号为361102160837 158号）。同日，原告漓江银行城北支行与被告赵宝安签订《抵押担保合同》(编 号为361104161056421号）。依据合同约定：原告漓江银行城北支行借款给被告赵宝安390000元，借款利率执行人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%，逾期利率为从逾期之日起在合同约定的借款执行利率上再上浮50%，并依约计收复利，借款期限从2016年7月14日至2018年7月13日，按月结息，分期还本。以被告赵 第3页共10页 宝安名下座落于广西壮族自治区荔浦县(地王大(地王大厦**证号：桂房权证荔字第××号）作抵押担保，抵押担保范围包括：债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用。与被告倪春曲签订了借款人 配偶承诺书，承诺对上述债务承担连带还款责任。原告漓江银行城北支行于2016年7月20日向赵宝安发放了贷款390000元，到期日为2018年7月13日。截至目前，被告仍未按合同约定的还款计划归还贷款，由于被告严重违反了合同约定，已严重构成违约，根据上述合同的相关约定，原告有权要求被告赵宝安归还贷款本息，其中借款本金390000元，利息131575.79元（该利息暂计至2020年1月5日，之后产生的利息、罚息、复利按《个人借款合同》的约定另计至实际结清之日止），合计金额521575.79元。原告有权要求被告倪春曲承担抵押担保责任，抵押担保范围包括：债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用。为维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 被告赵宝安、倪春曲辩称，对欠款事实本金无异议；对欠款的利息，被告认为计算了罚息和复利是有重复的。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，因有异议方不能提供相反的证据予以否定，且该证据与本案有关联性，能客观反映真实情况，故本院亦作为定案的参考依据。 第4页共10页 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2016年7月14日，原告漓江银行城北支行与被告赵宝安签订一份《个人借款合同》，该合同第一部分通用条款第十条第二款约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例见合同第21.1条的约定”；第十条第四款约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利”；该合同第二部分特别条款第十六条第一款约定：“本合同项下的借款金额为人民币（大写）叁拾玖元整，（小写）390000.-”；该合同第十六条第三款约定：“本合同项下的借款期限为贰年，自2016年7月14日起至2018年7月13日止”；该合同第十六条第四款第二项约定：“固定利率贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上4.75%上浮60%，执行年利率7.6%，合同期内不随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整”；该合同第十八条第一款第三项约定：“按月结息，分期还本。分期还本计划如下：2017年7月13日，偿还贷款本金5万元；2018年7月13日，偿还贷款本金34万元”；该合同第二十条第一款约定：“本合同项下借款的担保方式为：抵押。担保合同另行签订”；该合同第二十一条第一款约定：“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息”。同日。 第5页共10页 原告漓江银行城北支行与被告赵宝安签订《抵押担保合同》，该合同第四条约定：“本合同项下的抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及催收费、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、律师费、执 行费、差旅费及其他实现债权和担保权的有关费用”。2016年7月20日，原告漓 江银行城北支行向赵宝安发放了贷款390000元。被告赵宝安以其所有的位于荔城镇中山社区荔柳路1号地王大厦1510号的房屋【房屋所有权证号：桂房权证荔字第××号】为其债务设立抵押，并办理了上述房产抵押登记手续【桂（2016）荔浦县不动产证明第0001954号】。借款到期后，被告赵宝安未能按《个人借款合同》的约定归还借款，原告遂诉至本院，提出上述诉讼请求。 另查明，被告倪春曲于2016年7月8日向原告出具《借款人配偶承诺书》，承诺同意对被告赵宝安的该笔借款向原告承担连带还款责任。 再查明，截至2020年8月4日，被告赵宝安尚欠原告贷款本金390000元及利息166252.05元（该利息含利息、罚息和复利）。 本院认为，原告漓江银行城北支行与被告赵宝安签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规强制性规定，双方均应按合同约定履行自己的义务。根据《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第二十一条规定，对于中长期贷款（期限在一年以上）对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。第二十五条规定，对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季计收复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途 第6页共10页 使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据上述规定，对不能按时支付的利息应包括期内利息和逾期后的罚息。本案中，原告漓江银行城北支行与赵宝安签订的《个人借款合同》中明确约定若借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至清偿为止，并对借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。故根据借款合同的约定和上述法律规定，原告有权按照《个人借款合同》来计收利息、罚息及复利，且目前尚无证据证明原告所计收的利息、罚息及复利总计已经超过年利率24%，被告辩称罚息和复利属于重复计算利息的理由缺乏事实和法律依据，本院不予采信。 被告赵宝安为担保其与原告签订的《个人借款合同》项下的债务履行，以其名下所有的位于广西壮族自治区荔浦市的房屋【房屋所有权证号：桂房权证荔字第××号】设立抵押，并到办理了上述房产的抵押登记手续。在被告赵宝安未按合同约定偿还原告借款本金、利息、实现债权的费用时，原告有权对该房产经依法处置所得价款享有优先受偿权。 关于被告倪春曲对被告赵宝安的上述款项是否应承担连带还款责任的问题。被告倪春曲在《借款人配偶承诺书》中承诺对被告赵宝安的借款向原告承担连带还款责任，但双方未约定保证期间，原告与被告赵宝安约定本金390000元的还款时间及金额分别为2017年7月13日还50000元，2018年7月13日还340 第7页共10页 000元，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，因原告未在保证期间内向被告倪春曲主张权利，故对原告主张被告倪春曲对被告赵宝安的借款本金及利息承担连带责任，于法无据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，判决如下： 一、被告赵宝安偿还原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合 作银行城北支行借款本金390000元,并支付截至2020年8月4日的利息、罚息、复利166252.05元及后期利息、罚息、复利（计算方式：自2020年8月5日起至实际清偿之日止，以390000元为基数,按《个人借款合同》约定的计算办法支付贷款利息、罚息、复利）； 二、原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行城北支行对被告赵宝安所有的位于荔城镇中山社区荔柳路1号地王大厦1510号的房屋【房屋所有权证号：桂房权证荔字第××号】经依法处置所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行城北 支行的其他诉讼请求。 第8页共10页 本案案件受理费9016元，诉讼保全费3270元，共计12 286元（原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行城北支行已预交），由被告赵宝安负担。 上述应付款项，义务人应于本案生效判决书送达之日起十五日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院与本院同级财产所在地法院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费9016元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  陈碧青 人民陪审员  秦崇福 人民陪审员  李玉华 第9页共10页 二〇二〇年八月十一日 书 记 员  李 雯 附：相关法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款 第10页共10页 时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。