广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2868号原告：中国光大银行股份有限公司江门分行。住所地：广东省江门市新会区**********、中心南路39号冈州大厦首层103-105号和首层A区、123-126号商铺及二层部分。统一社会信用代码：914********719515D。负责人：陈莉。委托诉讼代理人：余海贤，国信信扬（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾丽，国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：李志燕，男，汉族，1981年10月5日出生，住广东省开平市*************。公民身份号码：440************216。被告：周艳素，女，汉族，1981年10月18日出生，住广东省开平市*************。公民身份号码：440************427。原告中国光大银行股份有限公司江门分行（下称原告）与被告李志燕、周艳素金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余海贤到庭参加诉讼，被告李志燕、周艳素经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告李志燕向原告偿还贷款本金263594.78元及相应的利息、罚息、复利合计270223.85元（截至2020年5月7日的利息、罚息和复利6629.07元，此后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》的约定计算至欠款实际清偿之日止）；2.被告李志燕向原告赔偿因本案支出的律师费损失1080元；3.原告对被告李志燕用作抵押的位于江门市蓬江区xxx室的房屋折价抵债或对拍卖、变卖的处置款享有优先受偿权；4.被告周艳素对被告李志燕的债务承担连带清偿责任；5.本案受理费、保全费及公告费等相关诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2016年1月5日，原告与被告李志燕、周艳素签订编号为527********581的《个人贷款合同》，约定被告李志燕向原告贷款30万元用于购买坐落于江门市蓬江区xxx室的房屋，借款期限为2016年1月21日至2036年1月21日，贷款年利率为4.9%，还款方式为等额还本付息，对不能按期支付的本金，按年利率的基础上加收50%计收罚息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，并以江门市蓬江区xxx室的房屋为借款作抵押担保，被告周艳素提供连带责任保证。2016年1月12日，抵押房屋完成了抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约向被告李志燕发放了贷款，但被告李志燕多次逾期还款，其欠款行为已构成严重违约。原告认为，原告有权宣布尚未到期的贷款提前到期，要求被告李志燕向原告偿还贷款本金263594.78元及逾期利息、罚息、复利合计6629.07元（利息、罚息和复利暂计至2020年5月7日），合计270223.85元。原告作为抵押权人有权就抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。鉴于被告周艳素为涉案借款提供连带责任保证，因此被告周艳素应对被告李志燕的债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。原告在举证期限内向本院提交如下证据：1.原告的营业执照复印件1份，用以证明原告的诉讼主体资格。2.被告李志燕、周艳素的身份证复印件各1份，用以证明两被告的诉讼主体资格。3.《个人贷款合同》《借款借据》原件各1份，用以证明被告李志燕向原告借款，原告按照合同约定将30万元借款发放给被告李志燕，被告周艳素提供连带责任保证的事实。4.《欠息明细》《逾期贷款明细清单》原件各1份，用以证明原告计算被告李志燕拖欠的借款本金、利息、罚息等。5.《他项权证》原件1份，用以证明被告李志燕将房屋抵押给原告的事实。6.《一般代理协议》《发票》原件各1份，用以证明原告为维权而支出的律师费损失的事实。庭审后，原告向本院提交书面说明，确认被告李志燕、周艳素自2020年5月17日至2020年6月20日期间还本付息，截至2020年6月28日尚欠贷款本金260038.53元和利息（含罚息和复利）4403.86元。被告李志燕、周艳素没有答辩，在举证期限内也没有提交证据。被告李志燕、周艳素经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,也没有提交书面质证，视为其放弃质证的权利。经审查，原告所列举的证据真实可信，来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据，且被告李志燕、周艳素对原告所举证据均没有提出异议，故本院对原告提交的证据予以采信。根据本院认定的证据，查明事实如下：2016年1月5日，被告李志燕、周艳素因个人购房需要，与原告签订《个人贷款合同》（合同编号527********581），合同主要约定：被告李志燕向原告贷款300000元；借款期限为240个月，自2016年1月21日起至2036年1月21日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%执行，如遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；贷款本息按月等额还本付息，每月20日为还款日；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；被告李志燕以其自有的坐落于江门市蓬江区会龙里154号701房屋作抵押担保；抵押担保的范围包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；被告周艳素自愿为借款人因本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供全程连带责任保证，保证期间从合同签署之日起至合同项一贷款履行期届满之日起二年止，保证担保的范围为合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；合同项下所设立的保证担保独立于贷款人为合同项下贷款所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响；借款人未按时足额还款构成违约；一旦发生合同约定的违约事件，贷款人有权采取“宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息或其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）”“按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息”“宣布行使或实现本合同项下的担保权利”等任何一项或多项措施。被告李志燕、周艳素分别在合同借款人栏、保证人栏签名确认。2016年1月12日，原告与被告李志燕在不动产登记部门就江门市蓬江区xxx室办理了抵押登记。2016年1月21日，原告依约将300000元贷款转到被告李志燕指定的收款账户中。此后，被告李志燕自2019年11月20日起，出现不能偿还借款本息的情形。截至2020年6月28日，被告李志燕仍结欠原告贷款本金260038.53元及利息（含复利和罚息）4403.86元。另查明，原告于2020年5月12日与国信信扬（江门）律师事务所签订《一般代理协议》，由国信信扬（江门）律师事务所指派律师代为办事诉讼事宜，并于同年5月21日支付律师费1080元。2020年5月21日，原告因本案向本院提出诉讼财产保全申请，本院已受理申请并实施了财产保全措施，为此原告依法向本院预缴了财产保全申请费1876.52元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告李志燕、周艳素经本院传票传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院对本案进行缺席判决。一、对于原告主张被告李志燕偿还贷款本金和利息、罚息和复利的问题。原告在核准的经营范围内开展信贷业务，其与被告李志燕、周艳素所签订的《个人贷款合同》及其附件均为双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”和第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。根据合同约定，原告已向被告李志燕发放了贷款300000元，履行了合同义务，被告李志燕应当按合同的约定在借款期限内向原告分期偿还本息，直至履行合同约定的义务止。但被告李志燕自2019年11月20日起就没有还本付息，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定和《个人贷款合同》的约定，原告有权依约对已贷出的贷款宣布立即到期并要求被告李志燕偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并承担支付逾期罚息等违约责任。原告向本院提起诉讼后，本院已于2020年6月28日向两被告送达起诉状等应诉资料，即原告于当天向被告宣布已贷出贷款提前到期。因此，原告要求被告李志燕偿还尚欠贷款本金并支付相应利息于法有据，本院予以支持。由于被告李志燕在诉讼期间曾向原告偿还部分本金和利息（含罚息和复利），故被告李志燕仍应向原告偿还尚欠的贷款本金260038.53元及相应利息。但是，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故对于原告提出自2020年6月29日起，要求被告李志燕支付复利，缺乏理据，本院不予支持。承前所述，原告在2020年6月28日即向两被告宣布全部贷款提前到期，此前的利息，被告李志燕应当按照双方的约定计付，须向原告支付利息（含复利和罚息）共4403.86元；但在原告向两被告宣布全部贷款提前到期后，即自2020年6月29日起的利息则应以所欠贷款本金为基数，按逾期罚息利率计付为妥。双方当事人在《个人贷款合同》中约定罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，而涉案合同约定的贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率，由于自2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，由全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率取代，因此，自2020年6月29日起的逾期还款利息应以260038.53元为本金按全国银行间同业拆借中心同期公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。二、对于原告主张律师费的问题。双方签订的《个人贷款合同》中约定，若借款人（即被告李志燕）违约，贷款人有权要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），原告的该项诉求符合合同约定，且原告也提供了相应的《一般代理协议》予以佐证，依法应予支持。故被告李志燕应向原告支付的律师费为1080元。三、对于原告主张就被告提供的抵押物优先受偿的问题。《个人贷款合同》约定，被告李志燕以其所有的江门市蓬江区xxx房屋作抵押物，并办理相应的抵押登记手续，原告也领取了相应的他项权证书。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”、第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……”以及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，原告主张被告李志燕不能偿还借款本息的，则依法处理上述贷款抵押物，并就处理所得价款优先受偿，该项诉求符合法律规定，依法应予支持。根据《个人贷款合同》约定抵押担保范围包含本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用，故原告在本案中主张的贷款本金、利息、罚息、复利以及为实现债权产生的案件受理费、财产保全申请费、律师费均在抵押物担保范围之内，应在抵押物担保范围内优先受偿。四、对于被告周艳素是否承担保证责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，在《个人贷款合同》中被告周艳素自愿为被告李志燕的上述贷款本息及其他应付费用作连带保证担保，且并未超出保证期间，故被告周艳素依法应当承担连带保证责任。原告关于要求被告周艳素对被告李志燕的本案债务承担连带清偿责任的诉讼主张，理据充分，本院予以支持；同时，本案既有物的担保，又有人的担保，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定和涉案《个人贷款合同》的约定，被告周艳素为本案的贷款提供的连带责任保证并不受其他担保方式的约束，故此，原告同时主张被告周艳素在合同约定的保证担保范围内承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。五、对于原告主张的本案受理费、财产保全申请费应由两被告负担的问题。根据《诉讼费用交纳办法》第六条“当事人应当向人民法院交纳的诉讼费用包括：（一）案件受理费；（二）申请费……”、第十条第二项“当事人依法向人民法院申请下列事项，应当交纳申请费：……（二）申请保全措施……”、第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”和第三十八条第三款“本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。”的规定，原告主张的案件受理费、财产保全申请费属于诉讼费用，因两被告败诉，故应由被告李志燕、周艳素负担案件受理费和财产保全申请费。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《诉讼费用交纳办法》第六条、第十条第二项、第十二条第一款、第二十九条第一款、第三十八条第三款的规定，判决如下：一、被告李志燕应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金260038.53元和相应利息（其中计至2020年6月28日止的利息、复利和罚息为4403.86元，自2020年6月29日起的逾期还款利息以本金260038.53元为基数，按全国银行间同业拆借中心同期公布的贷款市场报价利率上浮50%计至款项清偿日止）；二、被告李志燕应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行偿付律师费1080元；三、若被告李志燕不依期履行上述第一、二项，原告中国光大银行股份有限公司江门分行对被告李志燕位于江门市蓬江区xx房产在折价或者拍卖、变动后的所得价款享有优先受偿权；四、若被告李志燕不依期履行上述第一、二项，被告周艳素对被告李志燕所欠原告中国光大银行股份有限公司江门分行上述第一、二项的债权范围内承担连带清偿责任；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，被告应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取2684.78元、保全申请费1876.52元，合共4561.3元（已由原告中国光大银行股份有限公司江门分行预交），由被告李志燕、周艳素共同负担。原告中国光大银行股份有限公司江门分行已预交的4561.3元，由本院予以退回；被告李志燕、周艳素应在本判决生效之日起七日内向本院补缴一审案件诉讼费4561.3元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 莫国峰二〇二〇年八月十七日法官助理 梁凯青书 记 员 林慕兰