云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初577号原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行。统一社会信用代码：91530302741487979W。负责人张自新，职务：行长。地址：云南省曲靖市麒麟区。委托代理人浦燕，云南权仲律师事务所律师，特别授权代理。被告查凡，男，汉族，1987年9月23日生，住曲靖市麒麟区。原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行诉被告查凡信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日受理后，依法组成合议庭，于2020年7月10日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行的委托代理人浦燕到庭参加诉讼，被告查凡经本院公告传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称，被告于2014年5月7日向原告申请办理中国银行长城环球通系列信用卡并填写了申请表，申请表中明确了该信用卡的收费标准和使用说明。原告通过审核后，向被告核发了中国银行长城环球通信用卡长城金（尾号1248），被告激活并开始使用。因被告用卡良好，2015年4月15日，被告通过信用卡申请系统又申请中国银行长城银联白金信用卡，原告审核后向被告制发了尾号为7299的长城银联白金信用卡，后被告遗失该卡又申请挂失并重新制作卡片，原告审核后重新制作了尾号为4365的信用卡交于被告使用。被告在使用上述两张信用卡过程中于2018年1月21日后未按期还款，经原告多次催收，被告仍未偿还全部款项，请求人民法院判令：1、被告偿还尾号1248的信用卡借款本金26264.95元、逾期之日到2019年8月2日止的利息8213.48元和费用3490.25元，合计37968.68元，并支付自2019年8月3日起至债务实际清偿之日止的费用及利息；2、被告偿还尾号4365的信用卡借款本金15724.58元、逾期之日到2019年3月13日止的利息3647.15元和费用2629元，合计人民币22000.73元；3、案件受理费、公告费400元、律师费2000元由被告承担。被告查凡未作答辩。原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行针对其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份，证明原告的主体适格及原告具有发放信用卡的资质；2、被告身份证复印件一份，证明被告的主体适格；3、卡片列表一份，证明被告在原告处申请了两张信用卡，并且其中一张长城银联白金信用卡遗失过，被告重新补办卡号变更；4、长城环城通系列信用卡申请表（长城金云南专版）、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、被告长城金信用卡（尾号1248）额度调整历史、逾期记录、历史交易记录复印件各一份，证明被告向原告申请办理信用卡的事实，领用合约对双方权利义务及收费标准进行了约定，以及被告的交易、逾期、逾期金额的明细；5、中国银行信用卡申请系统截图、被告长城银联白金信用卡（尾号4365）额度调整历史、逾期记录、对账单各一份，证明被告申请办理长城银联白金信用卡的事实，以及该信用卡的额度、逾期的事实，所欠本息的明细；6、机动车行驶证、工作收入证明复印件各一份，商品房购销合同登记备案表、催收照片、催收记录，证明被告有收入来源及固定资产，原告履行了催收义务；7、公告费发票复印件一份，证明原告为主张债权支付公告费400元。被告查凡未到庭对原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行提交的证据质证，系其对质证权利的放弃，产生的法律后果应由其承担。本院认为，上述原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行所提交的证据客观真实、来源合法、与本案有关联性，形成证据锁链，本院予以确认。被告查凡未向本院提交证据。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2014年5月7日，被告查凡向原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行提交办理中国银行长城环球通系列信用卡的申请表，并明确自愿遵守领用合约的各项规则。原告向被告发放尾号为1248的中国银行长城环球通信用卡长城金，被告激活并开始使用。因被告信用卡使用记录良好，2015年4月15日，被告通过信用卡申请系统又申请了中国银行长城银联白金信用卡，原告审核后向被告发放了尾号为7299的长城银联白金信用卡，后被告遗失该卡又申请挂失并重新领取尾号为4365的卡片。原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行作为乙方，被告查凡作为甲方，在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各项收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按约计收复利，日利率为万分之五；甲方未能按时还款的，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。乙方收到甲方还款时，逾期1至90天的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告在使用上述信用卡消费过程中，尾号为1248的信用卡自2017年12月12日开始未按期足额偿还信用卡欠款，尾号为4365的信用卡自2018年1月21日开始未按期足额偿还信用卡欠款。本院认为，信用卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的电子支付工具。信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡银行规定的信用额度内先消费后还款。被告向原告申请领用的信用卡具有透支功能，在原告核准的信用额度内先消费后还款。因此，原、被告之间已形成信用卡合同关系，该合同未违反法律的规定，具有法律约束力。被告未按约定的期限履行偿还义务，应承担违约责任。原告诉请要求被告偿还信用卡借款本金的诉请，本院予以支持。本案中原告主张的信用卡利息、费用的总和超过年利率24%的计算标准，本院对尾号为1248的信用卡自2017年12月12日至2019年8月2日止利息、费用之和依法支持人民币10360.62元（26264.95元×24%÷12月×19月+26264.95元×24%÷365天×22天），自2019年8月3日起至欠款清偿完毕之日止按合同约定计算的逾期利息及费用总和不得超过年利率24%；对尾号为4365的信用卡自2018年1月21日起至2019年3月13日止利息、费用之和依法支持人民币4305.52元（15724.58元×24%÷12月×13月+15724.58元×24%÷365天×21天）。原告要求被告支付公告费，本院予以支持。原告要求被告支付律师费，因没有提交支付律师费的凭证，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告查凡于本判决生效后十五日内清偿原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行尾号1248的信用卡借款本金人民币26264.95元、利息及费用人民币10360.62元，及自2019年8月3日起至欠款清偿完毕之日止按合同约定计算的逾期利息及费用（计算标准总和不得超过年利率24%）。二、被告查凡于本判决生效后十五日内清偿原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行尾号4365的信用卡借款本金人民币15724.58元、利息及费用人民币4305.52元，合计人民币20030.1元。三、驳回原告中国银行股份有限公司曲靖市铜城支行的其他诉讼请求。案件受理费1300元、公告费400元，由被告查凡承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长  温玉琼审判员  钟 旋审判员  方向娥二〇二〇年八月十五日书记员  马仲坚