重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1627号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：邹光华，该支行行长。 委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师。 被告：冯志会，女，1984年出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区。 委托诉讼代理人：王小静，重庆市武隆区江北法律服务所法律工作者。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）诉被告冯志会、王忠文农村家庭承包经营户、王一棋、王师瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员左兵独任审理。2020年6月4日，经原告农行武隆支行申请，将被告王忠文农村家庭承包经营户变更为被告冯志会农村家庭承包经营户，并追加王中文、王中胜作为本案被告参加诉讼。2020年6月24日，本案第一次公开开庭进行了审理，原告农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群及被告冯志会、冯志会农村家庭承包经营户、王一棋、王师瑜、王中文、王中胜及其委托诉讼代理人王小静均到庭参加了诉讼。2020年7月16日，原告农行武隆支行申请撤回对被告王一棋、王师瑜、王中文、王中胜的起诉，本院予以准许后于2020年8月18日第二次公开开庭审理了本案，原告农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群，被告冯志会、冯志会农村家庭承包经营户及其委托诉讼代理人王小静到庭参加了诉讼。2020年8月18日，原告农行武隆支行再次向本院提出申请，请求撤回对被告冯志会农村家庭承包经营户的起诉。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告一、二（连带偿还）被告三、四（在继承王建中遗产范围内）偿还原告贷款本金49748.52元，截止2020年3月20日的利息4852.13元；2.判决被告一、二（连带偿还）被告三、四（在继承王建中遗产范围内）承担自2020年3月21日起至本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金49748.52元为基数按年利率7.1775%计收）、复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率7.1775%计收）；3.判决原告对被告共有的土地承包经营权【武隆县人民政府农地承包权(2010)第XXX号】处置流转后所得的收益优先受偿；4.本案诉讼费及因诉讼产生的一切费用由被告共同承担。庭审中，原告农行武隆支行撤回对第三项诉讼请求并撤回对部分被告之起诉，原告农行武隆支行的诉讼请求为：由被告冯志会偿还贷款本金49748.52元，截止2020年3月20日的利息4852.13元，自2020年3月21日起至本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金49748.52元为基数按年利率7.1775%计收）、复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率7.1775%计收）。主要事实及理由：2015年6月11日，被告冯志会的丈夫王建中（已死亡）向原告申请贷款，并提交了身份资料、农村土地承包经营权证、发包方同意农村土地承包经营权抵押承诺书、农村土地承包经营权抵押承诺书、武隆县农村土地承包经营权抵押登记（申请）证书等资料。当日，被告王建中与原告签订了《农户贷款借款合同》，双方对借款金额、借款期限、可循环借款额度、借款利率、还款、借款担保及违约责任等内容进行了约定，被告王建中作为借款人在该协议上签字确认，被告冯志会作为担保人在该贷款合同上签字。2017年5月25日，原告按照合同约定向被告王建中发放了贷款，2018年12月12日，王建中去世，但被告冯志会却严重违约。截止2020年3月20日，被告尚欠原告借款本金49748.52元，借款利息4852.13元。经多次致函催收，被告均未偿还，为了维护原告的合法权益，特诉至法院，提出前述诉讼请求。 被告冯志会辩称，王建中在原告处的贷款是王建中的个人债务，根据贷款合同，被告冯志会是承担担保责任，但目前担保期间已过，原告没有向被告主张权利，故被告冯志会不应当承担责任。原告所起诉的罚息、复利过高，不应当予以支持。 经审理查明，2015年6月11日，原告农行武隆支行与王建中签订《农户贷款借款合同》，合同编号为55020120150031522，约定王建中向原告借款50000元，借款额度有效期自2015年6月11日起至2016年11月25日止，用款方式为可循环方式，借款人可在可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期，借款提取及还款账号为xxx，借款用途为生产经营资金周转，借款利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%的标准执行，还款方法为到期一次性归还借款本息，利随本清；本合同项下的借款采取抵押担保，担保物为农村土地承包经营权，详见编号2015067的《农村土地承包经营权抵押清单》，该清单为本合同的组成部分，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。王建中在该合同的借款人和担保人处均签字予以确认，被告冯志会在担保人处签字。该合同第五条借款担保约定：“……5.5.1保证方式为连带责任担保。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年”。该合同第六条违约责任约定：“……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”。2017年5月25日，原告农行武隆支行向王建中发放贷款50000元，载明的贷款年利率为4.785%，超期年利率为7.1775%，贷款到期日为2018年5月24日。2018年11月24日，王建中偿还了本金251.48元，截止2020年3月20日，王建中尚欠原告农行武隆支行借款本金49748.52元及利息4852.13元。 另查明，王建中与被告冯志会系夫妻关系，王建中于2018年12月12日死亡。被告冯志会在（2019）渝0156民初3553号民事判决书中表明放弃继承王建中之遗产，亦不承担相应债务。 还查明，原告农行武隆支行于2020年5月4日于“易诉”平台提交本案立案申请，立案时标注同意继续调解，本院于2020年5月6日审核通过立案申请，并将本案转入“易解”平台进行调解。2020年6月1日，本案正式立案。 上述事实，有原告农行武隆支行的当庭陈述及被告冯志会的当庭答辩以及《农户贷款借款合同》、身份证、户口页、业务凭证、民事判决书、死亡注销户口证明等证据在案为凭，上述证据具有真实性、合法性及关联性，本院予以确认。 本院认为，原告农行武隆支行与王建中签订的《农户贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且尚未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告农行武隆支行依照合同约定向王建中支付贷款50000元后，贷款到期后，王建中也应按照约定履行还款义务。本案中，因王建中已于2018年12月12日去世，故其不应再承担相应还款义务，原告农行武隆支行主张王建中所负债务系其与被告冯志会之夫妻共同债务且被告冯志会本系担保人，应当承担连带担保责任。本院认为，原告农行武隆支行与王建中所订立的《农户贷款借款合同》已明确约定贷款用途系生产经营资金周转，且被告冯志会作为担保人在该合同上签字，足见该笔借款系用于王建中、冯志会二人生产经营之中，被告冯志会亦对此知情，该债务可以认定为夫妻共同债务。另外，被告冯志会作为该债务连带担保人，其亦应当对该债务承担连带清偿责任，故此，原告农行武隆支行主张由被告冯志会偿还王建中在该行的贷款本金49748.52元，具有法律及事实依据，本院予以支持。被告冯志会辩称该债务系王建中个人债务且其已超过保证责任期间，本院认为，王建中所负债务于2018年5月24日到期，原告农行武隆支行已于2020年5月4日向本院网上提交立案申请，故其主张并未超过保证期间，本院对被告的该辩称依法不予采信。 对于欠款利息和复利，依据《农户贷款借款合同》，未能按照约定偿还借款时应从逾期之日起按借款利率上浮50%的标准向原告支付罚息，并对应付未付利息计收复利。经庭审审查，本院确认截止2020年3月20日，尚欠原告借款利息4852.13元。对于其后的罚息，因双方在业务凭证中明确超期后的年利率为7.1775%，该标准与双方合同中约定的标准一致，且尚未违反法律及行政法规的强制性规定，本院予以支持。故此，原告主张被告从2020年3月21日起以尚欠借款本金49748.52元为基数按照年利率7.1775%的标准计算罚息至借款付清之日止的请求成立，本院予以支持。对于复利，根据《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。被告未按时支付利息，原告农行武隆支行主张以应付未付利息及罚息之和为基数，从2020年3月21日起按年利率7.1775%的标准计算复利符合法律规定，本院予以支持。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 被告冯志会于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行借款本金49748.52元及利息(计算方式：截止2020年3月20日利息为4852.13元，其后罚息以49748.52元为基数，从2020年3月21日起按年利率7.1775%计算，复利以应付未付利息及罚息之和为基数，从2020年3月21日起按年利率7.1775%计算，利随本清，利息、罚息、复利之和不超出年利率24%）； 如果被告冯志会未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取582.51元（原告已预交），由被告冯志会负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员 左 兵 二〇二〇年八月二十五日 书记员 戴瀚琳