重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初15042号原告：中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行,住所地重庆市渝中区民族路**,统一社会信用代码915001039029409820。负责人：赖涛，该支行行长。委托诉讼代理人：廖丹，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：马越，重庆索通律师事务所律师。被告：廖绍富，男，1965年2月3日出生，汉族，职业不详，住重庆市璧山区。被告：古光会，女，1964年5月27日出生，汉族，职业不详，住重庆市璧山区。原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称工商银行渝中支行）与被告廖绍富、被告古光会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行渝中支行的委托诉讼代理人廖丹、马越，被告廖绍富、被告古光会到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行渝中支行诉称，原告工商银行渝中支行基于被告廖绍富、被告古光会出具的《中国工商银行个人住房贷款申请表》以及双方签署的《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》等起诉，请求判令：1.被告廖绍富、被告古光会立即偿还借款本金213595.20元及截至2020年5月21日的利息5456.35元、罚息239.53元、复利94.59元；2.被告廖绍富、被告古光会立即支付自2020年5月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中，罚息以未还本金213595.20元为基数，复利以未还利息5456.35元为基数，均在本合同所执行的贷款利率水平上加收30%计算）；3.被告廖绍富、被告古光会承担本案律师费9872元；4.原告工商银行渝中支行对被告古光会、被告廖绍富所提供抵押的位于璧山县房屋享有优先受偿权；5.被告廖绍富、被告古光会承担本案诉讼费。被告廖绍富辩称，原告工商银行渝中支行所述属实，欠款金额无异议。由于目前经济困难，无法一次性还清。请求法院依法判决。被告古光会辩称，同意被告廖绍富的答辩意见，被告古光会与被告廖绍富系夫妻，愿意承担共同还款责任。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：工商银行渝中支行。借款人：廖绍富。共同借款人：古光会。抵押人：廖绍富、古光会。贷款金额：345000元。贷款用途：购买房屋。贷款期限：180个月，2012年7月16日至2027年7月16日。贷款执行利率：浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动比例确定并执行新的利率。逾期罚息标准：本合同约定贷款执行利率上浮30%。复利计收标准：本合同约定贷款执行利率上浮30%。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款发放情况：2012年7月16日，原告工商银行渝中支行按约向被告廖绍富、被告古光会发放贷款345000元。实际还款情况：未能按期足额还款，截至2020年7月21日，被告廖绍富、被告古光会累计逾期超过6次，尚欠借款本金213595.20元、利息7083.22元、罚息402.24元、复利165.19元。被告廖绍富、被告古光会对此表示无异议。抵押担保情况：被告廖绍富、被告古光会以其购买的位于重庆市璧山县房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告工商银行渝中支行。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。提前到期约定：《个人购房借款/担保合同》第14条约定，借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的构成违约事件，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2020年5月22日，原告工商银行渝中支行向被告廖绍富邮寄《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》，宣布贷款提前到期，并要求偿还剩余全部款项。该邮件于2020年5月27日签收。庭审中，原告工商银行渝中支行确认以2020年5月27日作为贷款提前到期日，被告廖绍富、被告古光会对此表示无异议。实现债权费用：《个人购房借款/担保合同》第17条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。庭审中，原告工商银行渝中支行未举示证据证明其产生并支付了本案律师费。送达地址约定：《个人购房借款/担保合同》第36条约定，借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人，贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。其他应予说明的情况：庭审过程中，原被告双方确认未就LPR转换达成一致。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。被告廖绍富、被告古光会出具的《中国工商银行个人住房贷款申请表》以及与原告工商银行渝中支行签订的《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告工商银行渝中支行按约发放贷款后，被告廖绍富、被告古光会未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告工商银行渝中支行宣布贷款提前到期，要求被告廖绍富、被告古光会偿还欠付的本息，并计收相应的罚息和复利，且对被告廖绍富、被告古光会名下位于重庆市璧山县房屋享有优先受偿权，有双方合同约定为据，本院予以支持。2020年5月22日，原告工商银行渝中支行向被告廖绍富、被告古光会邮寄《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》，宣布贷款提前到期，该邮件于2020年5月27日签收。庭审中，原告工商银行渝中支行确认以2020年5月27日为贷款提前到期日，被告廖绍富、被告古光会对此表示无异议，对此本院予以确认。原告工商银行渝中支行起诉时截取截至2020年5月21日的数据，当时涉案贷款尚未到期，其亦尚未宣布贷款提前到期，故对其要求自2020年5月22日对全部未还本金计收罚息，并对未付利息计收复利的诉讼请求，本院不予支持。庭审中，原告工商银行渝中支行提交截至2020年7月21日的数据，故应自2020年7月22日起对全部未还本金计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利为宜。关于原告工商银行渝中支行要求被告廖绍富、被告古光会支付律师费9872元的问题。本案中，《个人购房借款/担保合同》约定，被告廖绍富、被告古光会应当承担原告工商银行渝中支行为实现本合同项下债权及担保权利而产生的律师费。但原告工商银行渝中支行没有举示证据证明本案产生并支付了律师费，故对其此项诉讼请求，因未实际产生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告廖绍富、被告古光会在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行支付截至2020年7月21日的借款本金213595.20元、利息7083.22元、罚息402.24元、复利165.19元，并支付自2020年7月22日起至本金全部清偿之日止，以未还本金213595.20元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%计算的罚息；支付自2020年7月22日起至利息全部清偿之日止，以未还利息7083.22元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%计算的复利；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行对被告廖绍富、被告古光会名下位于重庆市璧山县房屋（）在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4590元，减半收取计2295元，由被告廖绍富、被告古光会负担2270元，原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行负担25元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年八月十九日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙