广东省惠州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤13民终3817号上诉人（原审被告）：蔡智俊，男，汉族，1987年4月20日出生，公民身份号码：441********837，住址：广东省汕尾市**********。委托诉讼代理人：罗如洪，广东商盾律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈鹏鹏，广东商盾（深圳）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行，住所地：广东省惠州市惠城区*******************。负责人：黄山绿。委托诉讼代理人：张靖，该公司员工。委托诉讼代理人：王贺，该公司员工。原审被告：蔡礼泉，男，汉族，1948年12月8日出生，公民身份号码：441************016，住址：广东省汕尾市********。原审被告：庄慧鸿，女，汉族，1991年7月10日出生，公民身份号码：441************107，住址：广东省汕尾市*****。原审被告：罗少兰，女，汉族，1958年8月10日出生，公民身份号码：441************767，住址：广东省汕尾市********。上诉人蔡智俊因与被上诉人惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行、原审被告蔡礼泉、庄慧鸿、罗少兰金融借款合同纠纷一案，不服广东省惠州市惠城区人民法院（2019）粤1302民初17073号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月8日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人蔡智俊的委托诉讼代理人陈鹏鹏、被上诉人惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行的委托诉讼代理人张靖和王贺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人蔡智俊上诉请求：1、依法撤销一审民事判决，驳回被上诉人的诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、上诉人未收到一审庭审的开庭传票，未参与庭审。本案一审期间，由于一审法院邮寄开庭传票时上诉人在惠州市博罗县，导致未收到开庭通知书，不知开庭时间，并非故意缺席。因为上诉人没有参加庭审，无法陈述自己的主张和提供证据，无法对被上诉人提供的证据进行质证，导致一审法院采纳了被上诉人的诉求。二、案涉金融借款合同的借款期限未到期，被上诉人不应起诉上诉人。20l7年11月7日，上诉人与被上诉人签订了《借款合同》（编号：龙丰借字2017第043号），借款的期限自2017年11月7日至2020年11月6日止。可见，本案金融借款合同还未到还款的期限，被上诉人无任何证据证明上诉人在借款期限到期后仍无法偿还借款，却在还款期限一年多之前就向一审法院提起诉讼。三、上诉人并非故意拖延偿还部分借款本息，一直在积极偿还，借贷双方完全可以继续履行借款合同。上诉人具有积极还款的行为和态度，只是由于经济不景气，上诉人因一时周转不过来，导致延迟了部分款项的还款时间。被上诉人在还款期限远远未到的情况下对上诉人提起诉讼，使得上诉人雪上加霜。借贷双方继续履行合同才是本案最好的解决方式，因为上诉人需要资金运转才会有能力偿还被上诉人剩余借款本息。综上所述，上诉人为维护自身合法权益，依《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律法规规定，特提起上诉，请求贵院依法支持上诉人的请求。另，上诉人庭审时补充上诉事实和理由如下：一、借款合同中约定的借款利率过高，对于借款人来说显失公平。借款合同中约定的借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮70%，虽然人民银行目前对各商业银行贷款利率规定对贷款利率不再设置上限，但作为抵押贷款利率，70%的上浮浮动在当前的市场大环境下对于借款人显得过于苛刻。二、对借款人同时加收罚息与复利，加重借款人的负担，且于法无据。罚息与复利均是针对违约借款人的惩罚性措施，在借款人资金状况紧张的情况下，同时对借款人加收罚息与复利，会额外增加借款人的负担，对借款人显失公平。三、对于之后利息、罚息、复利的计算，不应以最高院对民间借贷作出的标准为限。年利率24%的限制是最高人民法院发布的针对民间借贷的相关规定，约定的年利率未超过年利率24%的部分受到法律保护。但是在本案中，被上诉人作为国家正规金融机构，不应以民间借贷的利率上限为标准。疫情当下，应考虑到其社会责任，适当降低其利率标准。综上所述，如果被上诉人坚持要求解除借款合同，请求法院综合考虑上诉人目前的财产状况及当前的经济环境，对上诉人的罚息和复利选择其一项计收，对借款利息酌情降低。被上诉人惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行辩称，1、上诉人未按照借款合同的约定还款还息，我方请求上诉人返还利息和本金有充分依据。2、借款年利率为8.075%，罚息是根据借款年利率加收50%计算，不存在年利率过高的问题。原审被告蔡礼泉、庄慧鸿、罗少兰经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未作答辩。被上诉人惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行向一审法院起诉请求：1、解除原告与被告一签订的编号为龙丰借字2017第043号《借款合同》；2、被告一向原告偿还借款本金180万元及逾期利息（含罚息、复利）13160.91元【利息（含罚息、复利）暂从2019年6月21日起计至2019年7月20日止为13160.91元，此后利息（含罚息、复利）按《借款合同》约定计付至清偿之日止】；3、原告对被告二、被告四共有的登记在被告二名下位于惠州市惠城区**************产及土地【粤房地权证惠州字第XX号、惠府国用（2012）第130*****148号，粤（2017）惠州市不动产证明第XX号】享有抵押权，并对上述房产及土地的处置款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4、被告二、被告三对被告一的上述债务承担连带清偿责任；5、本案的案件诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费等）由上述四被告共同承担。一审法院认定事实：一、合同签订时间：2017年11月7日。二、合同当事人：借款人被告蔡智俊，贷款人、抵押权人原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行，抵押人被告蔡礼泉，保证人被告蔡礼泉、庄慧鸿。三、合同名称：《借款合同》（编号：龙丰借字2017第043号）。四、借款金额、期限：借款金额为2000000元，借款期限自2017年11月7日至2020年11月6日止。五、还款方式：按月结息，2018年5月还本金10万元，2018年11月还本金10万元，2019年5月还本金10万元，2019年11月还本金10万元，2020年5月还本金10万元，余额到期还清。六、借款利率：固定利率，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮70%；借款人未按时足额偿还借款本金又未获准展期的，贷款人除有权按本合同约定计收利息外，还有权从逾期之日起对逾期的借款本金在本合同约定的借款利率基础上加收50%的罚息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的借款利率基础上加收50%作为复利。七、违约条款：借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，行使担保权利，解除与借款人的借贷关系；因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。八、担保方式：1、保证，保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；2、抵押，抵押物位于惠州市惠城区*************[国有土地使用权证号：惠府国用（2012）第130*****148号，房地产权证号：粤房地证惠州字第**；抵押权登记证明号：粤（2017）惠州市不动产证明第XX号]的土地及房产；3、保证、抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用[包括但不限于诉讼费、律师费（按《广东省律师服务收费标准》执行）、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等]。九、合同履行：2017年11月14日，原告与被告蔡智俊签订《借款借据》，约定借款期限自2017年11月14日起至2020年11月6日止，借款年利率为8.075%。当日，原告向被告指定账户发放了贷款人民币2000000元。十、被告欠款情况：截止至2019年7月20日，尚欠借款本金1800000元、利息（含罚息、复利）13160.91元。庭审时，原告自认被告于起诉后偿还了18091.85元。一审法院认为，原告与被告蔡智俊之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告蔡智俊未按期清偿借款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告请求解除其与被告签订的《借款合同》，并请求被告蔡智俊偿还借款本金1800000元及支付相应的利息、罚息、复利（暂计至2019年7月20日为13160.91元），具有事实和法律依据，一审法院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。被告已偿还的18091.85元应在上述款项中予以扣减。被告蔡礼泉、庄慧鸿自愿为被告蔡智俊的上述借款提供连带保证担保，应对被告蔡智俊的上述债务承担连带清偿责任。被告蔡礼泉以其名下位于惠州市惠城区*************[国有土地使用权证号：惠府国用（2012）第130*****148号，房地产权证号：：粤房地证惠州字第**抵押权登记证明号：粤（2017）惠州市不动产证明第XX号]的土地及房产的土地及房产为其上述借款的偿还提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告请求对被告蔡礼泉用于抵押的上述土地及房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，一审法院予以支持。被告蔡智俊、蔡礼泉、庄慧鸿、罗少兰经合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行与被告蔡智俊于2017年11月7日签订的《借款合同》（编号：龙丰借字2017第043号）；二、被告蔡智俊应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行偿还欠款本金1800000元及利息、罚息、复利（暂计至2019年7月20日为13160.91元，2019年7月20日之后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利；被告已偿还的18091.85元应予以扣减）；三、被告蔡礼泉、庄慧鸿对上述第二项判决承担连带清偿责任；四、原告惠州农村商业银行股份有限公司龙丰支行对被告蔡礼泉名下用于抵押的位于惠州市惠城区*************[国有土地使用权证号：惠府国用（2012）第130*****148号，房地产权证号：粤：粤房地证惠州字第**押权登记证明号：粤（2017）惠州市不动产证明第XX号]的土地及房产的处置价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21318元（原告已预交），由被告蔡智俊、蔡礼泉、庄慧鸿共同负担。本院二审期间，各方当事人均未提交新证据。本院经审理查明，一审查明的基本事实属实，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据本案查明的事实和各方当事人的意见，本案争议的焦点是：1、被上诉人向上诉人主张还款的条件是否成就；2、涉案借款的利息、罚息、复利的计算标准是否过高。关于第一个争议焦点。根据双方借款合同第十二、十三条的约定“借款人出现未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用”，而本案中，因上诉人存在未按期清偿借款本息的行为，即已构成违约，被上诉人有权要求解除借款合同和借款人立即归还全部借款本息及相关费用。上诉人主张还款条件未成就，理由不成立，本院不予支持。关于第二个争议焦点。一审判令涉案借款的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利，符合有关法律法规的规定，本院予以支持。上诉人主张利息、罚息、复利计算标准过高，理据不足，本院不予采纳。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费21318元，由上诉人蔡智俊负担。本判决为终审判决。审 判 长 岳淑敏审 判 员 邓耀辉审 判 员 刘宇慧二〇二〇年八月十七日法官助理 李兵勤书 记 员 叶婷婷