广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初7330号原告：中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区南岸路**首层（小商场）、三层、四层。负责人：崔艳荣。委托诉讼代理人：蒋杭，该支行员工。被告：杨震，男，1976年8月7日出生，汉族，住广东省广州市从化区。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行诉被告杨震金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行委托诉讼代理人蒋杭，被告杨震到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿截止至2020年8月4日贷款本金113278.06元，及截止至2020年8月4日贷款利息482.3元，自2020年8月5日起至被告实际清偿之日止，以被告实际拖欠的贷款本金为基数，按双方签订的《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》第三条第三款的约定计算；2.判令被告不履行上述还款义务时，原告有权以个人住房按揭贷款合同项下的抵押物从化市温泉镇××大道××（自××）601房的房产折价、拍卖或变卖所得价款受偿；3.判令被告承担本案的受理费1266元。事实与理由：原告与被告于2017年11月27日签订《工银信用卡申请表（个人卡）》和《定制分期信用卡个人承诺函》，约定原告以信用卡透支的方式向被告发放个人信用消费贷款金额为10万元，被告获得一张用于消费的信用卡，可持卡直接透支消费后以按月分期等等额方式向原告偿还透支金额，共分60期还款，被告应于每月5日前将偿还资金存入信用卡。根据合同牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第三款约定被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，连续两次及以上逾期，原告有权停止其牡丹信用卡的使用，且原告有权收取利息、复利、滞纳金、超限费等，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息。合同个人承诺函约定被告以名下未结清贷款的抵押物从化市温泉镇××大道××（自××）601房作为申请信用卡的担保，当被告未履行承诺时，同意原告行使提前收回信用卡透支全部款项（包括本息、利息、违约金、手续费等）的权利及有权从个人住房按揭贷款抵押物处置款项中扣除信用卡透支的全部款项。合同签订后，原告于2017年11月27日为被告发放了个人消费信用卡。原告依约发放合同项下的款项给被告，而被告连续14期没有依约履行足额还款义务，经原告多次催促，被告依然拒绝还款。被告杨震辩称：被告在工行有一个房贷业务，银行通知被告可以办理牡丹信用卡分期卡，与普通信用卡一样可以进行消费，但每一笔消费都产生分期手续费，被告不清楚款项的性质。原告给被告的信用卡额度是10万元，故被告拖欠的贷款本金不应超过该金额。信用卡是以个人信用办理的，不需要抵押，且双方也未办理涉案贷款的抵押手续。原告在庭审中主张的透支利息19447.30元过高，被告只是部分本金到期，不应按照整个债权的金额来计算。原告围绕诉讼请求提供了以下证据：1.《工银信用卡申请表（个人卡）》；2.定制分期信用卡个人承诺函；3.中国工商银行系统信用卡交易明细查询信息；4.中国工商银行系统终端交易平台交易信息。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，予以确认并在卷佐证。本院经对证据及庭审笔录审查，对本案事实认定如下：2017年11月27日，被告向原告申领签约并办理牡丹信用卡，并同意遵守《中国工商银行牡丹卡快速办理申请书》背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，被告应在原告规定的还款期限内偿还欠款；被告经原告催收仍未能清偿其欠款，原告可选择采取或同时采取停止该卡使用，停止被告所有牡丹信用卡使用等措施，并由被告承担由此产生的费用及造成的损失；被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至还款日之间的时间段为免息还款期，被告使用信用额度及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用；原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；被告向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；被告未全额偿还分期金额前，原告可根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告信用卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还等。同日，被告向原告出具《定制分期信用卡个人承诺函》载明，被告于2014年12月22日向原告申请取得了个人住房按揭贷款650000元，上述贷款抵押物位于从化市温泉镇××大道××（自××）601房，抵押登记号：粤房地预登穗字第××号，现被告向原告申请个人住房按揭贷款客户专属定制分期信用卡，自愿以上述未结清贷款的抵押物为此款信用卡产品作担保等。原告通过审批后向被告发放了卡号为62×××23的信用卡，信用额度为100000元。从2019年5月5日开始被告出现逾期。原告在庭审中确认，截止至2020年8月4日，被告消费贷款逾期本息合计113278.06元，其中逾期本金91002.76元，逾期利息19447.3元，逾期违约金2828元。涉案个人消费信用贷款是以信用卡形式发放，原告对被告的房屋不享有抵押权。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。本院认为，原告与被告订立的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》合法有效，对被告具有约束力。现被告未按约定清偿透支欠款构成违约，应承担违约责任。根据领用合同的规定，被告未全额偿还分期金额，原告有权取消剩余期数分期款项，并将剩余款项一次性记入被告信用卡账户，现原告要求被告偿还贷款本金91002.76元，符合合同约定，本院予以支持。被告从2019年5月5日开始出现逾期，截至2020年8月4日逾期时间达457天，按照领用合约约定的透支利率万分之五的标准计算，原告在庭审中确认被告截至2020年8月4日的逾期利息为19447.3元，并未超出合同约定，本院予以认定。被告应向原告偿还截至2020年8月4日的逾期利息19447.3元及按领用合约约定标准计付自2020年8月5日起的逾期利息。信用卡滞纳金收费项目已于2016年4月15日被中国人民银行取消，原告亦未能提供证据证明其已按照中国人民银行发布的银行卡业务有关规定，与被告重新达成了收取违约金的相关约定，故原告要求计收违约金的依据不充分，本院不予支持。关于抵押权优先受偿权的问题，涉案房屋并未办理抵押登记，原告主张受偿权于法无据，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条的规定，判决如下：一、被告杨震应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行偿还贷款本金91002.76元；二、被告杨震应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行支付信用卡利息（其中，截止至2020年8月4日止的利息19447.3元；从2020年8月5日起至欠款还清之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的方式及标准计算支付，其中罚息不得计收复利）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1266元，由原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行负担25元，由被告杨震负担1241元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  劳灿辉二〇二〇年八月三十一日书记员  黄 燕徐思铭