广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终15176号上诉人（原审被告）：贺辛，男，汉族，1984年9月11日出生，身份证地址：湖南省东安县，被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所：上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码：91310000786713482M。负责人：刘加隆。委托诉讼代理人：关军章，广东深大地律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡莎洒，广东深大地律师事务所实习律师。上诉人贺辛因与被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服广东省深圳市罗湖区人民法院（2019）粤0303民初26268号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人贺辛上诉请求：1.依法改判一审判决；2.免除主账户额外计收的复利滞纳金、循环利息45000元及信用卡e分期额外计收的循环利息46995元，合计减免共计91995元；3.信用卡本金及e分期本金共计162000元分期24期归还；4.调查招行信用卡客服与贺辛的通话录音；5.一审、二审诉讼费由招行信用卡中心承担。事实与理由：1.招行信用卡中心在贺辛没有任何资质证明的情况下为贺辛的信用卡额度增加到18万元；2.贺辛在逾期还款前曾与招行信用卡中心客服人员沟通，欠款可给予36期分期还款；3.贺辛对招行客服人员电话推销的信用卡临时额度和e分期额度概不知情；4.适逢疫情爆发，贺辛无工作及收入来源，请法院酌情处理。被上诉人招行信用卡中心辩称：首先，贺辛与招行信用卡中心之间签订了《信用卡领用合约》，对利息、违约金等有明确约定，该约定不违反法律规定，应按合约履行相应的义务。其次，关于分期手续费，招行信用卡中心在官网发布的《信用卡账单分期条款及细则》有约定，持卡人通过官方渠道或发送短信申请账单分期业务即表示已阅读并同意遵守《信用卡账单分期条款及细则》。招行信用卡中心向一审法院起诉请求判令：一、贺辛立即给付招行信用卡中心信用卡欠款共计191797.03元(截止2019年5月26日,欠款本金174302.55元，利息4514.03元，违约金7576.18元，分期手续费5404.27元)，利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止，违约金自2019年1月10日起算;二、诉讼费用全部由贺辛承担。一审法院经审理查明：一、贺辛向招行信用卡中心申请办领招商银行信用卡并填写了《招商银行信用卡（个人卡）申请表》并接受《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称“领用合约”）约定的义务，招行信用卡中心经审核后向贺辛发放了该行的信用卡，卡号为51×××05。二、“领用合约”第三条对账和缴款栏目的第3款约定：持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自招行信用卡中心记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招行信用卡中心按月计收复利。该栏目的第4款约定：持卡人一经设置信用卡交易密码，则可使用预借现金功能，以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由银行预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。该栏目的第8款约定：持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前述不低于最低还款额的款项偿还银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，持卡人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。该栏目的第9款约定：每期最低还款额是信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。三、2016年9月30日，招行信用卡中心在其官网公告了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，其上载明，将“滞纳金”调整为“违约金”，调整后的计收标准不变。四、招行信用卡中心官网发布了《信用卡账单分期条款及细则》，其上载明，为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%～1.67%，实际费率以下单时的系统测评结果为准；成功办理账单分期后，每期应还本金和每期手续费均应计入持卡人信用卡人民币账户；分期每期应付本金=分期本金总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余额计入最后一期，分期每期手续费=分期本金总额×每期手续费率，手续费一经收取，不予退还。五、《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》第三条收费、账单及还款约定：持卡人在申请“e招贷”时选择了“随时还款”的方式，申请成功后，则不享受免息还款期待遇，无论是否使用或使用多少，都会从申请日开始计息，日利率不超过0.05%，按月出账单并计收复利，不额外收取手续费，若持卡人在申请“e招贷”时选择了“分期还款”的方式，申请成功后，则需支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费=分期总金额×手续费率，月费率不超过0.95%，持卡人分期的每期还款金额与当期手续费将计入该期信用卡账单，不额外收取利息，其中，日利率和手续费率均以系统实时测评为准。六、截至2019年5月26日，贺辛尚欠本金174302.55元，利息4514.03元，违约金7576.18元、分期手续费5404.27元。其中，在个人消费账单中，贺辛尚欠本金89935.92元，利息3509.59元，违约金4838.96元，分期手续费877.45元；在e分期账单中，贺辛尚欠本金84366.63元，利息1004.44元，违约金2737.22元，分期手续费4526.82元。七、招行信用卡中心起诉后至一审开庭时，贺辛向招行信用卡中心偿还款项总计1239元。一审法院认为：贺辛向招行信用卡中心申办信用卡，招行信用卡中心经核实及审批后向贺辛出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。招行信用卡中心依约向贺辛发放了信用卡并提供约定的金融服务，贺辛应向招行信用卡中心偿还本金，根据“领用合约”的约定，贺辛亦应向招行信用卡中心支付其个人消费而产生的利息、违约金及分期手续费。至于e招贷所产生的本金、利息、违约金及分期手续费，贺辛辩称招行信用卡中心无故不同意给其办理分期贷款才导致的违约，且招行信用卡中心未告知其收费的依据，一审法院认为，招行信用卡中心未能提供相应证据证明其已经将e招贷收费的标准告知了贺辛，应承担举证不能的不利后果，但已经发放的贷款及由此而产生的利息，贺辛仍应偿还，而贺辛因e招贷所产生的违约金及分期手续费，鉴于招行信用卡中心未有证据证明已告知贺辛，故该笔费用一审法院不予支持。贺辛在起诉后向招行信用卡中心偿还了1239元，该笔款项应从本金中予以扣减，则截至2019年5月26日，贺辛尚欠招行信用卡中心本金173063.55元（89935.92元+84366.63元-1239元），总计利息4514.03元（3509.59元+1004.44元），违约金4838.96元，分期手续费877.45元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：一、贺辛应于一审判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司信用卡中心偿还本金173063.55元，利息4514.03元，违约金4838.96元、分期手续费877.45元（以上利息、违约金暂计至2019年5月26日，之后的利息、违约金按“领用合约”及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）；二、驳回招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4136元，由贺辛负担。上述费用招行信用卡中心已预缴，案件受理费4136元，由一审法院予以退回，贺辛应在一审判决生效之日起七日内向一审法院缴纳诉讼费4136元，逾期不支付的一审法院依法强制执行。本院经审理查明，确认一审查明事实。本院认为，本案为信用卡纠纷。首先，贺辛与招行信用卡中心签订的《信用卡领用合约》系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，双方当事人应严格履行各自义务，故一审法院判决贺辛偿还已经发放的贷款及由此而产生的利息，本院予以维持。其次，贺辛诉称招行信用卡中心在贺辛没有任何资质证明的情况下为贺辛的信用卡额度增加到18万元，贺辛对临时额度等情况概不知情是导致信用卡逾期的客观原因，但是贺辛作为完全民事行为能力人，应当清楚自身的经济状况及信用卡偿还能力，贺辛使用信用卡消费未按约定还款构成违约，应为自己的违约行为承担法律责任。另外，贺辛以经济困难为由要求招行信用卡中心给予分期还款并减免违约金，经本院主持调解，双方仍无法达成协议。贺辛的该项主张缺乏合同和法律依据，本院无法予以支持。综上，贺辛的上诉，事实和法律依据不足，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费人民币2099.87元，由上诉人贺辛负担。本判决为终审判决。审判长 刘 茹审判员 付璐奇审判员 尚彦卿二〇二〇年八月二十七日书记员 杨俊杰