重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初16695号原告：中国农业银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市北部新区金渝大道******，统一社会信用代码9150000090288532XB。负责人：王压西，行长。委托诉讼代理人：陈小霞，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：敖世琳，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：何俊良，男，1989年3月7日出生，汉族，住四川省邻水县。原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称农业银行两江分行）与被告何俊良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告农业银行两江支行委托诉讼代理人陈小霞、被告何俊良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行两江分行向本院提出诉讼请求：1、被告何俊良立即偿还贷款本金660672.79元，并支付截至2020年4月27日的借款利息8514.12元，罚息4.75元，复利55.58元，合计669247.24元；2、被告何俊良支付自2020年4月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金660672.79元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3、本案律师费、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的其他费用全部由被告何俊良承担；4、被告何俊良在不清偿上述债务时，原告对被告何俊良提供的抵押物房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实与理由：2019年2月25日，被告向农业银行两江分行申请个人购房贷款，随后与农业银行两江分行签订《个人购房担保借款合同》，对借款金额、借款期限等进行约定。之后原告依约发放贷款。但是被告并未按约还款。为维护原告合法权益，故提起诉讼。被告何俊良辩称：欠款属实，在2020年4月27日后有过还款，应当扣除。原告农业银行两江分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：中国农业银行个人房地产贷款申请表、个人购房担保借款合同、个人借款凭证、不动产登记证明及不动产权证、贷款还款试算信息及流水、关于宣布立即到期并要求立即结清全部借款本息的函、国内特快专递邮件详情单、委托代理协议、律师代理费发票、付款回执。经到庭当事人当庭质证，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理查明以下事实：2019年2月25日，原告向被告申请办理个人购房贷款，2019年3月5日，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》。该合同主要约定：一、借款金额67万元，用于购买住房，借款期限312个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。二、借款利率采用基准利率方式。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定；借款发放后，遇中国人民银行人民币基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。三、还款方式为等额本息还款方式。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日。四、本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载为准。借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同的组成部分。五、借款采用抵押方式，抵押物为房屋。抵押人同意上述财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定借款人和抵押人承担迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。抵押权的效力及于法律法规规定范围内抵押物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孶息等财产或权利。六、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。七、借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。八、因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债权人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。上述合同签订后，原告于2019年4月8日向被告何俊良指定的收款账户支付借款67万元，被告何俊良购买了约定的房屋并取得不动产权证、办理了抵押登记，抵押权人为原告。贷款发放后，被告何俊良偿还了部分贷款本息，后未按时足额还款，2020年5月18日，原告委托重庆伟豪律师事务所向被告发出《关于宣布立即到期并要求立即结清全部借款本息的函》，宣布因被告违约还款，双方合同项下全部分期资金到期，要求被告立即结清全部本金、利息、罚息、复利等。经催收无果，原告向本院提起诉讼。截至2020年4月27日，被告尚欠原告贷款本金660672.79元、利息8514.12元、罚息4.75元、复利55.58元。诉讼中，被告偿还了部分款项，截至2020年8月12日，尚欠借款本金654841.03元。为实现本案债权，原告与重庆伟豪律师事务所签订委托代理协议，委托该所律师陈小霞等担任诉讼代理人，并实际支付律师费25923元。本院认为：原告与被告何俊良签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告何俊良未按约按时足额还款构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部尚欠本息，并按约计收罚息、复利，同时，被告因本案而支付的律师费25923元亦应由被告负担。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，自2019年8月20日起，本案贷款执行利率标准应以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮20%确定，罚息及复利利率应在执行利率标准基础上上浮50%确定。截至2020年8月12日，被告尚欠原告贷款本金654841.03元、利息427.83元，并从2020年8月13日起，以尚欠本金654841.03元为基数按同期贷款市场报价利率（LPR）上浮20%再上浮50%计算罚息、以尚欠利息427.83元为基数按同期贷款市场报价利率（LPR）上浮20%再上浮50%计算复利。被告何俊良自愿以其名下的房屋对上述债务提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有抵押权，有权就抵押物经折价、拍卖、变卖后的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。本院对原告的上述诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下：一、被告何俊良于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行截至2020年8月12日的贷款本金654841.03元、利息427.83元；并从2020年8月13日起，以尚欠本金654841.03元为基数，按同期贷款市场报价利率（LPR）上浮20%再上浮50%计算罚息，以尚欠利息427.83元为基数按罚息利率计算复利，利随本清；二、被告何俊良于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行律师费25923元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行对被告何俊良名下的房屋享有抵押权，有权就抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在上述第一、二项债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20984.94元，减半收取计10492.47元，由被告何俊良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭建蓉二〇二〇年八月二十四日法官助理 赵 瑞书 记 员 袁瑜雪