广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初7252号原告：中国银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区宝安南路**宝丽大厦**，统一社会信用代码91440300892303591E。负责人：刘晓晖，行长。委托诉讼代理人：由蕾雨，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711165367。委托诉讼代理人：王乐乐，广东银丰律师事务所律师，执业证号14403201711647719。被告：曾琴，女，汉族，1984年2月11日出生，住广东省深圳市龙岗区。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告曾琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行委托诉讼代理人王乐乐到庭参加诉讼，被告曾琴经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还信用卡专向分期贷款账款170671.44元，其中本金150000元（含未到期本金120000元）,分期手续费15000元（含未到期分期手续费12000元），利息1178.98元，还款违约金4492.46元（利息及还款违约金暂计至2019年12月19日，此后的利息及还款违约金等费用按照领用合约及贷款合同的约定计算至款项还清之日止）；2.原告对被告名下品牌为奥迪、车牌号为粤Ｂ×××**的汽车享有抵押权，有权以折价、拍卖或变卖等方式处分该车辆，并对所得款项优先受偿；3.被告承担本案一切诉讼费用及原告为实现债权的费用。案件相关事实一、被告曾琴于2018年11月29日向原告申请信用卡专项分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》（含附件一《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、附件二《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》）。载明被告曾琴向原告申请贷款29万元，分期期数为36期，手续费费率为10%，即金额为29000元。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得银行审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以银行审批记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。申请人需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；申请人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收申请人非现金交易透支利息；申请人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，申请人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；申请人信用卡账户逾期还款达60天后，银行将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，申请人应提前偿还剩余欠款。申请人分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，银行有权要求申请人一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。二、被告曾琴于2018年11月29日向原告申请信用卡并接受领用合约及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告曾琴办理信用卡，卡号为62×××93。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》：除本合约另有规定，申请人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日顺延）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），申请人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】；申请人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行计入被告信用卡账户，银行对申请人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。三、2019年1月4日，原告与被告签订了《信用卡汽车专项分期付款抵押专用合同》，担保范围为被告在在2018年11月29日签署的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专项分期业务申请表》及其附件项下对原告所负有的全部债务，包括分期购车款、分期手续费以及由此可能产生的透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金、原告方为实现债权的费用等费用。抵押物为奥迪汽车一辆。2019年4月2日，办理涉案奥迪牌汽车（车牌号为粤Ｂ×××**）的抵押登记，抵押权人为原告。四、原告于2019年1月8日向被告指定的收款账户支付了该专项额度18万元。原告批准被告的分期期数为36期，手续费费率18000元，手续费的收取方式为分期收取，每期为500元。被告自2019年7月开始拖欠借款本息。截至2019年12月19日，被告拖欠本金150000元、到期分期手续费3000元、未到期手续费12000元、利息1178.98元及违约金4492.46元。案件裁判结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷案件。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。本案中，被告未按合同约定按期足额履行还款义务，该行为构成违约，原告有权要求被告提前还款，并按照合同约定支付本金、利息、违约金、手续费等。原告主张被告偿还剩余本金150000元、利息1178.98元、还款违约金4492.46元及到期未付手续费3000元，理由成立，本院予以支持。因分期手续费实质是被告使用案涉资金的利息，故对原告主张合同项下未到期手续费提前到期的诉讼请求，本院不予支持。被告应按照每月500元的标准支付未到期手续费至清偿之日，但合同约定的到期之日后不再计付分期手续费。同时，原告计收的分期手续费、利息及还款违约金三项之和不应超过民间借贷利率司法保护上限即年利率24％，对于超出部分，本院不予支持。原告诉请确认其对涉案抵押物享有抵押权，并享有优先受偿权，符合法律规定，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曾琴应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行信用卡专项分期业务项下的贷款本金人民币150000元及分期手续费、利息、违约金（截至2019年12月19日，已到期手续费为人民币3000元、利息为人民币1178.98元、违约金为人民币4492.46元；2019年12月19日之后的分期手续费、利息、违约金依照合同约定及中国人民银行的有关规定计至清偿之日，但合同约定的到期之日后不再计付分期手续费，依照前述方法计算所得金额，不得超过以本金人民币150000元为基数按年利率24%的标准计算所得金额）；二、原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行对涉案抵押物【奥迪牌汽车（车牌号为粤Ｂ×××**）】享有抵押权；若被告曾琴未按前项判决履行还款义务，则依法处分上述抵押物，所得款项优先用于清偿上述债务；如有不足，被告曾琴继续承担清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1856.71元，由被告曾琴负担。原告已预交的受理费1856.71元，于本判决生效后，由本院予以退回。被告曾琴应在本判决生效之日起十日内向本院缴纳案件受理费1856.71元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费人民币342.86元，由被告曾琴于本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王群二〇二〇年八月十九日法官助理唐敏施书记员巴小品