广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初599号 原告：广西桂林漓江农村合作银行，地址：桂林市漓江路**。 法定代表人：汤耀新，董事长。 原告（追加）：广西桂林漓江农村合作银行城北支行，，地址：桂林市中山北路** 负责人：廖若，行长。 以上二原告的共同委托诉讼代理人：廖若，男，广西桂林漓江农村合作银行城北支行行长。 以上二原告的共同委托诉讼代理人：张昭，男，广西桂林漓江农村合作银行城北支行副行长。 被告：赵宝安（曾用名：赵保安），男，1958年7月6日出生，汉族，住荔浦县。 被告：倪春曲，女，1960年1月22日出生，汉族，住桂林市七星区。 以上二被告的共同委托诉讼代理人：吕星，广西金桂律师事务所律师。 被告：倪江国，男，1964年7月5日出生，汉族，住荔浦县。 被告：胡秀兵，女，1966年9月1日出生，汉族，住荔浦县。 原告广西桂林漓江农村合作银行（以下简称漓江银行）与被告赵宝安、倪春曲、倪江国、胡秀兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，被告赵宝安、倪春曲提出管辖异议，本院于2019年8月26日作出（2019）桂0303民初621号民事裁定书，裁定：驳回被告赵宝安、倪春曲对本案管辖权提出的异议。被告赵宝安、倪春曲不服提起上诉，桂林市中级人民法院于2020年2月20日作出（2020）桂03民辖终22号民事裁定书，裁定：一、撤销广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院（2019）桂0303民初621号民事裁定；二、本案发回广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院重新审理。本院于2020年4月1日对该案重新立案登记，广西桂林漓江农村合作银行城北支行（以下简称漓江银行城北支行）申请作为原告参加诉讼，本院依法予以准许并追加其作为原告参加诉讼。本案另行组成合议庭，于同年8月12日公开开庭审理了本案。二原告的共同委托诉讼代理人张昭、被告赵宝安、倪春曲的共同委托诉讼代理人吕星到庭参加诉讼，被告倪江国、胡秀兵经本院公告送达开庭传票未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告漓江银行、漓江银行城北支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告倪春曲、赵宝安共同归还原告本金人民币1999886.99元及利息646489.32元（利息计算至2019年3月7日，以后产生的利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定计至实际结清之日止）；2.判令被告倪江国、胡秀兵对上述债务承担连带还款责任；3.判令本案诉讼费、公告费、邮寄费、财产保全费等一切涉诉费用均由被告承担。事实及理由：被告倪春曲于2016年5月23日向原告漓江银行城北支行申请借款200万元，用于个人经营，漓江银行城北支行于2016年5月31日与被告倪春曲、赵宝安共同签订编号为361102160549499的《个人借款合同》，与被告倪江国、胡秀兵签订编号为361104160720941的《保证担保合同》，自愿对上述债务承担连带保证责任。依据上述合同约定：漓江银行城北支行借款给被告倪春曲200万元，借款利率执行人民银行同期人民币贷款基准利率上浮90%,逾期利率为从逾期之日起在合同约定的借款执行利率上再上浮50%，并依约计收复利，借款期限从2016年5月31日至2017年5月30日，按月结息，到期还本。签订相关合同后，漓江银行城北支行于2016年5月31日向被告倪春曲发放了贷款200万元，到期日为2017年5月30日。截止目前，被告倪春曲尚欠原告借款本金1999886.99元及利息646489.32元（利息计算至2019年3月7日，以后产生的利息、复利、罚息按《个人借款合同》约定计至实际结清之日）。现被告倪春曲、赵宝安未按合同约定按期归还借款本金及利息，根据《个人借款合同》的相关约定，被告倪春曲、赵宝安已构成严重违约，原告有权要求被告倪春曲、赵宝安足额偿还借款本金及利息，根据《保证担保合同》的相关约定和《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》的相关规定，原告有权要求被告倪江国、胡秀兵承担连带还款责任。为保障原告债权，原告请求法院支持原告诉讼请求。 被告赵宝安、倪春曲辩称，1、对欠款事实本金无异议；2、对欠款利息被告认为计算了罚息和复利不应当同时计算，是有重复的。 被告倪江国、胡秀兵未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告倪江国、胡秀兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，因有异议方不能提供相反的证据予以否定，且该证据与本案有关联性，能客观反映真实情况，故本院亦作为定案的参考依据。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2016年5月31日，原告漓江银行城北支行与被告赵宝安、倪春曲签订一份《个人借款合同》，该合同第一部分通用条款第十条第二款约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例见合同第21.1条的约定”；第十条第四款约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利”；该合同第二部分特别条款第十六条第一款约定：“本合同项下的借款金额为人民币（大写）贰佰万元整，（小写）2000000.-”；该合同第十六条第三款约定：“本合同项下的借款期限为壹年，自2016年5月31日起至2017年5月30日止”；该合同第十六条第四款第二项约定：“固定利率贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上4.35%上浮90%，执行年利率8.265%，合同期内不随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整”；该合同第十八条第一款第二项约定：“按月结息，到期还本”；该合同第二十条第一款约定：“本合同项下借款的担保方式为：保证。担保合同另行签订”；该合同第二十一条第一款约定：“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息”。同日，原告漓江银行城北支行与被告倪江国、胡秀兵签订《保证担保合同》，该合同第三条约定：“本合同保证方式是连带责任保证。主合同有多个保证人的，各保证人对债权人的全部债权均承担连带保证责任”；第四条约定：“本合同项下的保证担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及催收费、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、律师费、执行费、差旅费及其他实现债权和担保权的有关费用”。2016年5月31日，原告漓江银行城北支行向被告倪春曲发放了贷款2000000元。借款到期后，被告赵宝安、倪春曲未能按《个人借款合同》的约定归还借款，原告遂诉至本院，提出上述诉讼请求。 另查明，截至2020年8月11日，被告赵宝安、倪春曲尚欠原告贷款本金1999886.99元及利息1194050.24元（该利息含利息、罚息和复利）。 本院认为，原告漓江银行城北支行与被告赵宝安、倪春曲签订的《个人借款合同》、与被告倪江国、胡秀兵签订《保证担保合同》系各方真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规强制性规定，该合同合法有效。双方均应按合同约定履行自己的义务。被告赵宝安、倪春曲辩称罚息和复利属于重复计算利息，根据《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第二十一条规定，对于中长期贷款（期限在一年以上）对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。第二十五条规定，对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季计收复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据上述规定，对不能按时支付的利息应包括期内利息和逾期后的罚息。本案中，原告漓江银行城北支行与被告赵宝安、倪春曲签订的《个人借款合同》中明确约定若借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至清偿为止，并对借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。故根据借款合同的约定和上述法律规定，原告有权按照《个人借款合同》来计收利息、罚息及复利，且目前尚无证据证明原告所计收的利息、罚息及复利总计已经超过年利率24%，因此被告赵宝安、倪春曲的辩解缺乏事实和法律依据，本院不予采信。故原告要求被告赵宝安、倪春曲偿还借款本金、利息、罚息、复利，本院予以支持。被告倪江国、胡秀兵自愿对被告赵宝安、倪春曲的上述债务承担连带偿还责任，系被告倪江国、胡秀兵的真实意思表示，本院予以确认，因此原告要求被告倪江国、胡秀兵对被告赵宝安、倪春曲的上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持，被告倪江国、胡秀兵承担担保责任后，有权向被告赵宝安、倪春曲追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵宝安、倪春曲偿还原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行城北支行借款本金1999886.99元,并支付截至2020年8月11日的利息、罚息、复利1194050.24元及后期利息、罚息、复利（计算方式：自2020年8月12日起至实际清偿之日止，以1999886.99元为基数,按《个人借款合同》约定的计算办法支付贷款利息、罚息、复利）； 二、被告倪江国、胡秀兵对被告赵宝安、倪春曲的上述债务承担连带偿还责任。被告倪江国、胡秀兵承担担保责任后，有权向被告赵宝安、倪春曲追偿。 本案案件受理费27971元，公告费600元，共计33971元（原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行城北支行已预交），由被告赵宝安、倪春曲、倪江国、胡秀兵负担。 上述应付款项，义务人应于本案生效判决书送达之日起十五日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费27971元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  唐晓莹 人民陪审员  李玉飞 人民陪审员  唐 娟 二〇二〇年八月十八日 书 记 员  管仲裔