江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4911号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：王薇薇，江西同圆律师事务所律师，特别授权代理。被告：肖文兵，男，1980年11月2日出生，汉族，身份证住址：江西省赣州市南康区，现住江西省赣州经济技术开发区。被告：刘福平（被告肖文兵的妻子），女，1974年1月20日出生，汉族，住江西省赣州市南康区。原告中银消费金融有限公司（以下简称为中银公司）与被告肖文兵、刘福平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王薇薇、被告肖文兵、刘福平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告肖文兵之间签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》；2、判令被告偿还原告信用贷款合计204726元，其中本金187181.44元，逾期之前尚欠利息3021.33元，逾期之后的利息及滞纳费（以187181.44元为基数，自2020年1月1日按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2020年4月28日的利息，滞纳费为14523.23元）；3、判令原告有权对被告肖文兵抵押的位于赣州开发区的房屋［房产证号：赣（2018）赣州市不动产权第**］行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年5月27日，原告与被告肖文兵在赣州市章贡区签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》，约定：被告肖文兵因房屋装修向原告贷款200000元；贷款期限为60个月，自2019年5月27日至2024年5月26日，如实际放款日与合同约定不一致的，则借款期限的起算日以实际放款日为准；利息按固定年化利率18.1%计算；还款方式为月结还款和提前预约还款两种，逾期还款按日收取滞纳费；因被告肖文兵违约造成原告损失及原告为实现债权产生费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告肖文兵承担，且原告有权终止或解除本合约；如双方在协议履行过程中发生争议，可提交合同签订地的人民法院诉讼解决。被告刘福平出具《共同还款承诺书》一份，确认其作为共同还款人与被告肖文兵共同向原告履行还款义务。同日，原告与被告肖文兵签订了《房屋抵押担保合同》，被告肖文兵将位于赣州开发区的房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未依约还款。原告催收未果，遂起诉至法院。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据：证据1、原告营业执照复印件、金融许可证、法定代表人身份证复印件及职务证明，证明原告诉讼主体资格；证据2、被告肖文兵的身份证复印件、两被告的结婚证复印件，证明被告的诉讼主体资格；证据3、《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》、《共同还款承诺书》，证明被告肖文兵向原告申请贷款200000元，并签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》，约定相关权利义务、利息、滞纳费的计算方式，被告刘福平自愿向原告承担共同还款责任；证据4、《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》、不动产登记证明，证明被告肖文兵已经将其所有的位于赣州开发区的房屋［房房产证号：赣（2018）赣州市不动产权第**抵押给了原告；证据5、欠费明细、付款回单，证明原告依约发放了贷款，截至2020年4月28日，被告尚欠原告借款本金、利息及滞纳费的金额。被告肖文兵辩称，对起诉事实无异议，但诉讼费不应由其承担。被告肖文兵为支持其抗辩理由，向本院提交了以下证据：证据1、赣南医学院第一附属医院疾病证明书及出院记录、赣南医学院第一附属医院费用清单及结算单、赣州爱尔眼科医院出院记录，证明因疫情、疾病等因素导致无法按时还款的事实。被告刘福平辩称，由于压力大，负担不起诉讼费。被告刘福平未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月27日，被告肖文兵（乙方，借款人）与原告中银公司（甲方，贷款人）签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》，约定甲方向乙方提供贷款20万元整；贷款用于装修；贷款期限为60个月，预计从2019年5月27日至2024年5月26日止，如实际放款日与合同约定不一致的，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定年利率为18.1%；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：0-1万元，收取5元／日；1万至2万元，收取10元／日；2万元-3万元，收取15元／日，拖欠更高贷款余额的滞纳费依以上5元递增规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结等额本息方式还款和提前预约还款两种；乙方未按期归还贷款本息的，视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期；并有权终止或解除本合约；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止等。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告肖文兵（抵押人、乙方）与原告（抵押权人、甲方）签订《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》一份，约定甲、乙双方于2019年5月27日签署了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款使用合约》，乙方向甲方借款20万元；为了确保主合同的切实履行，乙方自愿以其名下且有权处分的房屋为主合同提供抵押担保；抵押物为位于江西省赣州经济技术开发区［产权证号：赣（2018）赣州市不动产权第XX号］的住宅；抵押期限为60个月，预计从2019年5月27日至2024年5月26日止；如实际放款日与合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；抵押担保范围为主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2019年5月28日，双方就上述抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告于2019年5月30日依约发放了贷款20万元。借款后，被告未依约还款，并自2020年1月1日开始逾期，截止2019年12月31日，被告尚欠借款本金1871.44元、利息3021.33元。原告催收未果，遂诉至法院。另查明：1、2019年5月15日，被告刘福平在《共同还款承诺书》中签字，同意与借款人肖文兵共同承担上述债务的还款义务；2、借款逾期后，被告于2020年1月1日向原告归还利息0.45元，原告对被告自逾期后支付的利息0.45元未在其诉请的金额中予以扣减；3、案涉抵押物位于江西省赣州经济技术开发区［产权证号：赣（2018）赣州市不动产权第XX号］已于2018年12月4日办理了抵押登记，抵押权人为上海浦东发展银行赣州分行，被担保债权金额为330000元，抵押期限为25年。以上事实,有原告提交的原告的营业执照、金融许可证、法定代表人的身份证明书、法定代表人的身份证、被告肖文兵的身份证、结婚证、《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》、《共同还款承诺书》《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》、产权登记证、欠费明细、付款回单及原、被告的当庭陈述予以证明，足以认定。本院认为，原告中银公司与被告肖文兵签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》、《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律规定，上述协议依法成立，合法有效，对当事人具有法律约束力。鉴于被告未按期足额归还贷款本息，符合双方关于解除合同的约定，故对原告要求解除《（新易贷-乐享贷）信用贷款额度申请和使用合约》并由被告肖文兵偿还尚欠借款本息之诉请，本院予以支持。被告肖文兵未按约定偿还借款，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告主张要求被告肖文兵偿还借款本金187181.44元、利息3021.33元及自2020年1月1日起按年利率24%支付利息和滞纳费至清偿之日止，系其对自身权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。因被告肖文兵自逾期后向原告支付了利息0.45元，该款应从原告诉请的金额中予以扣减。被告刘福平自愿签订《共同还款承诺书》，自愿为被告肖文兵的上述债务承担共同还款责任，故被告刘福平对上述债务承担共同还款责任。被告肖文兵自愿以其名下的房产为本案借款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对被告肖文兵提供的抵押物行使抵押权，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告肖文兵于2019年5月27日签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》；二、由被告肖文兵于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司归还借款187181.44元；三、由被告肖文兵于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付利息3021.33元；四、由被告肖文兵于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付利息、滞纳费（利息、滞纳费之和以187181.44元为基数，自2020年1月1日起至清偿之日止，按年利率24%计算，被告肖文兵已支付利息0.45元应从中扣减）；五、被告刘福平为上述第二、三、四项被告肖文兵的给付义务承担共同还款责任；六、若被告肖文兵届期未履行上述第二、三、四项的给付义务，原告中银消费金融有限公司有权对被告肖文兵提供的位于江西省赣州经济技术开发区［产权证号：赣（2018）赣州市不动产权第XX号］的房屋行使抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖方式取得的价款按抵押权登记的顺位在合同约定的抵押担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4371元，减半收取计2185.5元，由被告肖文兵、刘福平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向江西省赣州市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本,按规定预交上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  郭家春二〇二〇年八月十三日法官助理邹素珍书记员吴利萍