广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初6028号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行，住所地广州市越秀区中山六路**。负责人：陈力生，行长。委托诉讼代理人：孔子欣，该支行职员。委托诉讼代理人：王广凡，中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行职员。被告：蔡小明，男，1986年7月20日出生，汉族，住所四川省西充县。被告：何妮，女，1986年10月10日出生，汉族，住所四川省西充县。被告：佛山市良哲家具有限公司，住所地佛山，住所地佛山市顺德区乐从镇罗沙北上工业区沿海路**百信家居厂之八>法定代表人：何妮。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行与被告蔡小明、何妮、佛山市良哲家具有限公司（以下简称良哲公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孔子欣到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告蔡小明立即向原告归还已发放借款额度下的贷款本金940000元及截至付清日的利息（含复利）、罚息（截至2019年9月26日止利息为9578.31元、罚息为1655.92元；从2019年9月27日至清偿之日的利息按约定利率6.003%计算，罚息按约定利率上浮30%，即年利率为7.8039%计算）；2.被告何妮对被告蔡小明所负债务承担共同清偿责任、被告良哲公司对被告蔡小明所负债务承担连带保证责任；3.拍卖、变卖被告蔡小明名下位于佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民西路1号丽南名都8座602房产及佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民西路1号丽南名都34号车位的所得价款优先向原告清偿欠款；4.本案案件受理费、财产保全费由三被告承担。事实和理由：被告蔡小明未按《小额贷款额度借款合同》履行还款义务，被告何妮为被告蔡小明配偶，应承担夫妻共同债务，被告良哲公司没有履行担保责任，侵害了原告的合法权益，原告遂提起本诉。被告蔡小明、何妮、良哲公司均无答辩，亦无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》、被告蔡小明及何妮结婚证复印件、担保函、不动产登记证明（房地产他项权证）、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人信贷系统截屏及还款流水清单等证据。三被告未到庭质证，未对上述证据提出异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2018年8月7日，原告（甲方）与被告蔡小明（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》，约定：授信额度金额940000元，用于购买房屋；额度存续期最长为60个月；乙方未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收30%确定；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿等。乙方配偶即被告何妮作为共同借款人在上述合同落款处签字。同日，原告（甲方、抵押权人）与被告蔡小明（乙方、抵押人）、何妮（共有人）签订编号为44000404318088013648的《小额贷款最高额抵押合同》，约定：上述小额贷款额度借款合同及其项下的各单项业务合同为主合同，担保债权最高额（余额）为1236600元；最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）等；乙方以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押财产清单的抵押财产为佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民西路1号丽南名都8座602。之后，上述抵押房屋办理了抵押登记手续，权利人为原告，义务人为被告蔡小明。同日，原告（甲方、抵押权人）与被告蔡小明（乙方、抵押人）、何妮（共有人）签订编号为44000404318088013649的《小额贷款最高额抵押合同》，约定：上述小额贷款额度借款合同及其项下的各单项业务合同为主合同，担保债权最高额（余额）为160000元；最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）等；乙方以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押财产清单的抵押财产为佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民西路1号丽南名都34号车位。之后，上述抵押房屋办理了抵押登记手续，权利人为原告，义务人为被告蔡小明。同日，被告良哲公司向原告出具《有限责任公司担保函》，表示自愿为上述借款合同提供连带责任保证；保证责任范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用；保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止等。同日，被告蔡小明向原告提交《小额贷款额度借款支用申请单》，载明：申请支用借款金额940000元，借款期限2018年9月至2019年9月，借款用途备货；偿还贷款本息的方式为按期付息、到期一次性还本，按月对日还款等。2018年9月18日，原告向被告发放贷款940000元。《个人贷款（手工）借据》载明：借款金额940000元，借款期限12月，年利率6.003%。被告蔡小明于2019年8月18日开始逾期，成讼。本案起诉状副本于2020年4月27日送达三被告。截至2019年9月26日，被告蔡小明尚欠贷款本金940000元、利息（含复利）9578.31元、罚息1655.92元。本院认为，涉案的《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》、担保函是各方当事人协商一致形成的合意，内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约履行了发放贷款的义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。被告蔡小明未按约定还款，构成违约。合同履行期限已经届满，原告起诉要求被告蔡小明归还借款本金并支付利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告何妮作为共同借款人在上述合同上签名，依法应承担共同还款责任，对原告要求被告何妮承担共同还款责任的请求，本院予以支持。涉案抵押房产、车位已办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权。被告蔡小明、何妮不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中在债权最高额范围内优先受偿。被告良哲公司出具担保函承诺对涉案债务承担连带保证责任，故应对被告蔡小明、何妮债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告良哲公司出具的《有限责任公司担保函》并未约定实现债权的顺序，故被告良哲公司应对原告依法处分涉案抵押物所得价款优先受偿后的不足部分承担连带清偿责任。被告良哲公司承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告蔡小明、何妮追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告蔡小明、何妮向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行偿还借款本金940000元，并支付利息（含复利）及罚息[暂计至2019年9月26日的利息（含复利）为9578.31元、罚息为1655.92元；从2019年9月27日起的罚息以欠款本金940000元为基数，复利以应付未付的利息为基数，按照约定的标准计算至欠款实际清偿之日止，罚息不得计收复利]；二、被告蔡小明、何妮不履行上述第一项判决时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行有权对依法处分抵押房产佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民西路1号丽南名都8座602房产所得价款在债权最高额（余额）为1236600元的范围内享有优先受偿权；三、被告蔡小明、何妮不履行上述第一项判决时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行有权对依法处分抵押物佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民西路1号丽南名都34号车位所得价款在债权最高额（余额）为160000元的范围内享有优先受偿权；四、被告佛山市良哲家具有限公司对上述第一项判项确定的债务，在依法处分佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民西路1号丽南名都8座602房产、佛山市顺德区龙江镇龙江社区居民委员会人民西路1号丽南名都34号车位所得价款优先受偿后的不足部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费13312元、财产保全费5000元，由被告蔡小明、何妮、佛山市良哲家具有限公司共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  杨 婷人民陪审员  李景裕人民陪审员  易美红二〇二〇年八月二十七日书 记 员  黎小田法庭记录员王琼娜