江苏省江宁经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0191民初268号 原告：中国农业银行股份有限公司南京江宁支行（统一社会信用代码913201158356093755），住所地在南京市江宁经济技术开发区胜利路**。 负责人：徐星，银行行长。 委托诉讼代理人：陈红霞，江苏天晖律师事务所律师。 被告：沈家欢，男，1993年7月9日生，汉族，住安徽省来安县。 被告：樊宗梅，女，1990年9月21日生，汉族，住南京市六合区。 被告共同委托诉讼代理人：赵喜敏，男，1960年11月12日生，汉族，住南京市栖霞区。 原告中国农业银行股份有限公司南京江宁支行（以下简称农行江宁支行）与被告沈家欢、樊宗梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行江宁支行的委托诉讼代理人陈红霞、被告沈家欢及其与樊宗梅的共同委托诉讼代理人赵喜敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行江宁支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告沈家欢立即归还借款本金489259.79元、利息6279.46元、罚息69.54元、复利105.98元（截止2019年12月20日），并支付此后的罚息、复利（自2019年12月21日起至实际给付之日止，罚息以489259.79元为基数，复利以6349元为基数，均按照中国人民银行同期五年档贷款利率上浮5%再上浮50%计算），以及承担原告律师代理费40000元；2、判令原告对被告沈家欢抵押的位于南京市江宁区的房产享有优先受偿权。事实与理由：2017年7月20日，原告与被告沈家欢签订《个人购房担保借款合同》，约定被告沈家欢向原告借款52万元购房，并以位于南京市江宁区的房产向原告提供抵押担保，双方对违约责任等事项进行了约定。被告樊宗梅对上述债务承担共同还款责任。后原告按照约定向被告发放了贷款，而被告未按照合同约定足额偿还相应的本息，严重违反了双方的合同约定，给原告经营带来影响。 被告沈家欢、樊宗梅辩称：1、其要求继续履行借款合同，不同意支付利息、复利及罚息；2、其有能力支付借款本金及利息，但因原告恶意诉讼查封其银行账户，致使其无法打款；3、被告未给原告造成经营上的风险，不构成严重违约；4、原告无权主张优先受偿权；5、律师费请法院参照南京市司法局律师收费标准酌定。综上，请求驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2017年7月20日，原告农行江宁支行（贷款人／抵押权人）与被告沈家欢（借款人／抵押人）、被告樊宗梅（保证人）签订一份《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同），约定沈家欢向农行江宁支行借款52万元用于购买住房，并以位于南京市江宁区的房产为借款做抵押担保。借款合同约定贷款期限20年；还款方式为等额本息，每月20日为还款日；借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人有权提前收回已发放借款；对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；抵押人同意以抵押物担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分。同日，原告农行江宁支行与被告沈家欢还另行签订了《南京市江宁区房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），抵押物为南京市江宁区的房产，主债权数额为人民币520000元，抵押担保的范围为主债权及其利息、违约金、赔偿金及实现抵押权的费用。2017年7月4日，樊宗梅出具配偶（产权共有人）声明书，同意将南京市江宁区房产抵押给农行江宁支行作为贷款担保，承诺将共同承担还款义务。2017年8月7日双方办理了抵押物登记，领取苏（2017）宁江不动产证明第0066728号不动产登记证明，载明抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为52万元，不动产登记资料查询结果证明载明担保范围以抵押人与抵押权人约定的为准。2017年9月20日，农行江宁支行向沈家欢发放贷款52万元，借款期限自2017年9月20日起至2037年7月19日止；借款执行利率为5.14500%，逾期利率为7.71750%。2019年9月20日起，被告沈家欢、樊宗梅未再按约履行还款义务。原告索款无果，诉至本院。 另查明，原告农行江宁支行与江苏天晖律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托江苏天晖律师事务所担任其与被告沈家欢、樊宗梅上述借款合同案件的代理人，律师代理费40000元。审理中，原告农行江宁支行提交银行转账记录、发票，证明其已于2020年3月30日向江苏天晖律师事务所支付律师费40000元。 上述事实，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《南京市房地产抵押合同》、房屋他项权证、不动产登记资料查询结果证明、逾期欠款明细清单、《委托代理合同》、发票、支付凭证、贷款还款流水业务凭证及当事人陈述等证据材料证实。 本院认为：合法的借款合同应予保护。原告农行江宁支行与被告沈家欢、樊宗梅签订的《个人购房担保借款合同》、原告农行江宁支行与被告沈家欢签订的《南京市房地产抵押合同》及原告农行江宁支行与江苏天晖律师事务所签订的《委托代理合同》均系各方真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。关于提前收贷，虽然借款合同约定的借款期限为20年，但合同对借款人未履行全部还款义务，构成违约，原告有权提前收贷进行了约定，现被告未按约足额还款，构成违约，根据合同约定，农行江宁支行有权要求被告承担归还全部借款，支付罚息、复利的违约责任。本案中，原告农行江宁支行主张借款本金489259.79元、利息6279.46元、罚息69.54元及复利105.98元，合计495714.77元（截止2019年12月20日），有逾期欠款明细清单为证，本院予以支持。关于逾期罚息，因被告未按约履行还款义务，构成违约，原告有权按照合同约定，宣布提前收贷，并要求被告支付罚息及复利。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本院认定罚息、复利标准自2019年12月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算，上述罚息、复利标准不超过年利率24%为限。就原告诉请律师费的主张，被告作为债务人未按约履行还本付息义务，原告为实现债权委托了诉讼代理人，并实际支付了律师费依据借款合同约定，本院对原告农行江宁支行主张的要求被告承担律师代理费40000元的诉请，本院予以支持。关于原告农行江宁支行提出对被告沈家欢提供的抵押财产享有优先受偿权的诉请，被告沈家欢自愿提供其名下位于南京市江宁区的房产用于担保上述债务，并对担保范围作出约定，故农行江宁支行有权就上述债权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告拒绝支付罚息及复利，无法律依据，本院不予采信。另，原告就借款合同中的相关条款已做加黑处理，已尽到提示义务，被告主张借款合同中关于罚息、复利等条款系格式条款的意见，不能成立。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告沈家欢、樊宗梅于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南京江宁支行借款本金489259.79元，利息6279.46元，罚息69.54元，复利105.98元，并支付此后的罚息及复利（自2019年12月21日起至实际给付之日止，罚息以489259.79元为基数、复利以6349元为基数，均按照按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算，上述罚息、复利标准以不超过年利率24%为限）。 二、被告沈家欢、樊宗梅于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国农业银行股份有限公司南京江宁支行律师费40000元。 三、原告中国农业银行股份有限公司南京江宁支行有权就上述第一项、第二项所确定的债权按照抵押登记顺位以被告沈家欢名下位于南京市江宁区房产折价或者拍卖、变卖该所得的价款优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费收取9157元、财产保全费3465元，合计12622元，由被告沈家欢、樊宗梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审 判 长  马 芳 人民陪审员  刘万红 人民陪审员  王 娟 二〇二〇年八月十七日 见习书记员  左宇澄