广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤20民终3633号上诉人（原审原告）：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，该行行长。委托诉讼代理人：任希文，广东森科律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：连丽文，女，汉族，1984年4月4日出生，住河南省禹州市****。上诉人珠海华润银行股份有限公司中山分行(以下简称华润银行中山分行)因与被上诉人连丽文金融借款合同纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2019）粤2071民初18933号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。华润银行中山分行上诉请求：撤销一审判决，改判支持华润银行中山分行一审全部诉讼请求。事实与理由：一、关于双方交易往来，一审判决仅提及一次转账，实际上在2017年10月9日装修公司以装修贷款的名义转入连丽文账户339500元。2017年10月17日连丽文将该339500元又再次转入装修公司账户，在同一天，装修公司再次将339500元转入连丽文账户，又在同一天，连丽文又将该款转入装修公司，足以说明连丽文知道其行为的错误，并试图弥补错误。装修公司指定收款账户所有人石全峰在转账备注中载明了“装修贷款”字样，作为具有合法收款权利的主体将银行受托支付的贷款转给义务主体的转账行为，明显不合理。二、根据《个人贷款合同》第一部分普遍性条款第十条第4项约定：“……未经贷款人书面同意，借款人不得擅自改变贷款用途或将贷款挪作他用（本合同项下贷款采用贷款人受托支付方式的，借款人擅自收回或授意交易对象将全部或部分贷款转至借款人其他账户或该笔交易无关的其他第三方账户的，视为借款人将本合同项下贷款挪作他用）。”显然，连丽文已经出现本条约定的将贷款挪作他用的情形。三、根据《个人贷款合同》第一部分普遍性条款第十四条第2项的约定，借款人擅自改变贷款用途或挪作他用，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款。将贷款资金进入连丽文银行账户的瞬间即已经达到完成状态，连丽文嗣后再将款项转入贷款受托支付的账户，并不能改变连丽文已经构成违约的事实，根据合同约定，连丽文理应承担违约责任。连丽文辩称，请求二审驳回华润银行中山分行的诉求，维持一审判决。华润银行中山分行向一审法院起诉请求:1.连丽文一次性向华润银行中山分行偿还贷款本金335325.72元及利息0元、罚息0元、复利0元（暂计至2019年7月1日，之后的利息、罚息、复利按《个人贷款合同（零售业务）》约定计算至贷款全部清偿之日止）；2.连丽文承担华润银行中山分行实现债权的律师费11736元；3.华润银行中山分行对连丽文提供的位于广东省中山市******1*****2*****的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。一审庭审中，华润银行中山分行称连丽文在起诉后有部分还款，截至2019年10月1日尚欠本金333075.43元、利息0元、罚息0元、复利0元；明确律师费变更为10060元。一审法院认定事实：2017年9月16日，连丽文与华润银行中山分行签订《个人信用授信额度合同》《个人贷款合同》[编号：华银（2017）中个借字（中分）第00706号]，约定：借款人（连丽文）向贷款人（华润银行中山分行）贷款350000元，用于其位于中山市******1*****2*****的住房装修，借款人提供该房产作为贷款抵押担保；借款期限自2017年9月16日起至2022年9月16日止，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月日；利率为浮动利率，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮51%确定并按年调整；若借款人擅自改变贷款资金用途，挪用贷款或用银行贷款从事非法、违规交易的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布借款人该笔贷款全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还全部或部分已使用的贷款本息。此外，该合同还约定了其他事项。上述合同签订后，华润银行中山分行于2017年10月8日向连丽文指定的账户发放了贷款350000元。借款后，连丽文依约按时还款，没有逾期还贷记录，案涉房产已于2017年9月26日办理了抵押登记。截至2019年10月1日，连丽文欠未到期贷款本金333075.43元，不欠逾期本金、利息、罚息、复利。2018年9月5日，华润银行中山分行以排查发现案涉贷款有出现资金回流情况为由向连丽文送达《珠海华润银行个人贷款提前到期通知书》，告知案涉贷款本金全部提前到期,并要求连丽文在30天内归还全部贷款本息。2019年7月22日,华润银行中山分行以连丽文擅自改变贷款资金用途构成违约为由诉至一审法院，并提出前述诉求。一审法院再查明,连丽文申请贷款时向华润银行中山分行提供了其与中山市昌升装饰工程有限公司于2017年9月6日签订的《装修合同》。该合同约定：连丽文委托中山市昌升装饰工程有限公司装修中山市******1*****2*****居室，连丽文于合同签订后应向中山市昌升装饰工程有限公司支付前期装修工程款350000元；中山市昌升装饰工程有限公司指定收款账户的户名为石全峰，账号为621************。华润银行中山分行提供的连丽文个人结算账户交易明细查询显示：案涉贷款本金350000元由华润银行中山分行于2017年10月8日放款后,于当日转出;2017年10月9日，从石全峰账户转入了339500元(备注为装修贷款);2017年10月17日，该339500元又转出给石全峰账户。一审法院认为，华润银行中山分行与连丽文签订的《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》是合同双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”本案中，华润银行中山分行以连丽文擅自改变贷款资金用途构成违约为由主张提前收贷，故华润银行中山分行应对该违约待证事实承担举证证明责任。华润银行中山分行提供的账户交易明细查询显示，案涉贷款发放后虽有发生资金回流情况，但该笔贷款最终还是转出到中山市昌升装饰工程有限公司指定的装修款收款账户，该证据并不能证明连丽文擅自改变了贷款资金用途，故华润银行中山分行诉请提前收贷，并要求连丽文承担违约责任，证据不足，一审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决驳回华润银行中山分行的全部诉讼请求。一审案件受理费6506元，诉讼保全费2220元，合计8726元，由华润银行中山分行负担。二审中，双方当事人没有向本院提交新证据。二审中，连丽文陈述其将银行卡交给中山市昌升装饰工程有限公司的石全峰，由石全峰代办贷款事宜，出于对银行的信任，其直接在合同上签字按手印；其在收到贷款后，部分用于房屋装修及购买家具，剩余部分用于建设鱼塘，其一直在持续还钱，从来没有逾期。华润银行中山分行认为连丽文有阅读能力，应该能理解合同约定的条款，且合同条款没有加重连丽文的义务；连丽文在二审当庭确认贷款用于鱼塘及家具购买，实际上已改变了贷款的用途。本院另查明，一、《个人贷款合同》第一部分普遍性条款第十条第4项约定：“……未经贷款人书面同意，借款人不得擅自改变贷款用途或将贷款挪作他用（本合同项下贷款采用贷款人受托支付方式的，借款人擅自收回或授意交易对象将全部或部分贷款转至借款人其他账户或该笔交易无关的其他第三方账户的，视为借款人将本合同项下贷款挪作他用）。二、《个人贷款合同》第一部分普遍性条款第十四条第2项约定，借款人擅自改变贷款用途或挪作他用，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款。三、《个人贷款合同》上述条文文本采用宋体小四号字体。本院对一审查明其他事实予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”本案中，《个人贷款合同》系华润银行中山分行提供的格式合同，其中第一部分普遍性条款第十条第4项、第十四条第2项的内容，直接影响到连丽文的权利义务，华润银行应该以合理的方式提请连丽文注意不得擅自收回或授意交易对象将全部或部分贷款转至连丽文其他账户或该笔交易无关的其他第三方账户，否则视为连丽文将合同项下贷款挪作他用。但华润银行中山分行并未提供证据证明已采取合理方式提请连丽文注意，且上述条款采用的文本格式不能引起一般人的特别注意，故此，本院认定上述格式条款对连丽文不具有约束力。虽然连丽文在二审中自认所贷款项有部分用于鱼塘建设，但该事实并非华润银行中山分行通知连丽文贷款提前到期的理由，对华润银行中山分行以连丽文存在资金回流为由通知连丽文贷款提前到期的主张，本院不予支持。综上所述，华润银行中山分行的上诉请求不成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6506元，由珠海华润银行股份有限公司中山分行负担。本判决为终审判决。审判长 金 涓审判员 刘运充审判员 钟平春二〇二〇年八月三十一日书记员 张皓晖