文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0233民初1721号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路**，统一社会信用代码915002337626679798。负责人：刘波，该支行行长。委托诉讼代理人：刘翠荣，女，该支行职工。委托诉讼代理人：冉小红，男，该支行职工。被告：杨平，男，1980年2月9日出生，汉族，住重庆市忠县。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行（以下简称农商行忠县支行）与被告杨平信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序审理，因被告杨平下落不明，本案转为普通程序审理，由审判员史建军担任审判长与人民陪审员张绍炳、吴兴发组成合议庭，共同负责对案件的审理，并于2020年8月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘翠荣、冉小红到庭参加了诉讼。被告杨平经本院公告传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席开庭。本案现已审理终结。农商行忠县支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨平偿还原告截至2020年5月2日的信用卡本金19,633.22元，截至2015年12月10日尚欠利息及复利7277.85元，滞纳金22,415.3元；2.判令杨平向农商行忠县支行支付从2015年12月11日起至透支本金还清之日止的利息、复利及滞纳金（违约金），按农商行忠县支行信用卡章程约定标准计算【利息按日万分之五计算，对应付未付利息按月计收复利，滞纳金（违约金）按未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收】；3.判令杨平承担本案案件受理费等全部费用。事实和理由：2013年5月1日，杨平向农商行忠县支行申请信用卡，授信额度20,000元。杨平从2013年8月至2014年4月期间消费后均正常还款。自2014年5月起，杨平没有按期履行还款。之后，杨平陆续偿还部分欠款。截至2020年5月2日，杨平尚欠本金19,633.22元，截至2015年12月10日尚欠利息及复利7277.85元，滞纳金22,415.3元，合计欠款49,326.37元。经农商行忠县支行多次催收未果，现起诉至本院。杨平未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见和证据材料。经审理查明，2013年5月1日，杨平向农商行忠县支行申领江渝信用卡一张。杨平在《个人卡（信用卡）申请表》中签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡章程》(以下简称信用卡章程）第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇；信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条约定：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额度未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十六条约定：持卡人超过账户信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%超限费。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）的收费标准栏内载明：透支利率按照日息万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，最低10元；各项收费如有变动，以最新公告为准。之后，农商行忠县支行按照杨平的申请向其发放了卡号为62221888********的信用卡一张，授信额度为20,000元。杨平领取信用卡以后，从2013年8月28日开始持卡刷卡消费，在2014年3月26日以后未再使用该信用卡，当日结欠信用卡本金19952元。之后，该信用卡从2014年4月10日起陆续出生利息和滞纳金，杨平的该张信用卡也多次自动扣账还款共计412.83元。截止2015年12月10日，杨平尚欠本金19,653.22元、利息7277.85元、滞纳金22,415.3元。2020年5月2日该张信用卡存入偿还20元，农商行忠县支行当庭表示该笔存款抵扣的本金。庭审中，农商行忠县支行表示杨平的信用卡从2015年12月11日-2016年12月10日产生的滞纳金为28,799.81元，因未与杨平就滞纳金签订书面变更协议，因此放弃主张2016年12月10日之后的滞纳金。上述事实，有农商行忠县支行在庭审中的陈述以及原告提交的个人卡（信用卡）申请表、信用卡章程、信用卡历史交易明细查询等证据材料在案佐证，本院予以采信。本院认为，杨平向农商行忠县支行申领信用卡并承诺同意、接受信用卡章程及领用合约的各项约定，故杨平在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。杨平在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了领用合约的约定，存在违约行为，给农商行忠县支行造成了损失，依法应当承担违约责任。本案中农商行忠县支行要求杨平偿还本金19,633.22及截至2015年12月10日尚欠的利息及复利和滞纳金的请求符合合同约定，本院予以支持。但是，农商行忠县支行主张的2014年4月10日至2015年12月10日的利息、复利和滞纳金，共计29693.15元，明显高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整。对于2015年12月11之后的利息、复利和滞纳金，因原告主张的利息的利率、复利的利率和违约金等有叠加，且应付利息、复利、违约金还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额也会明显过高，也应当予以调整，以不超过年利率24%为限。农商行忠县支行自愿放弃2016年12月11日以后的滞纳金系其真实意思表示，本院予以支持。被告杨平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不到庭举证、质证的法律责任，其相应法律后果由其本人承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨平于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行信用卡透支本金19,633.22元及2014年4月10日起至2016年12月10日止以透支本金19,633.22元为基数按照信用卡领用合约计算的利息、复利和滞纳金（利息、复利和滞纳金的计算以不超过年利率24%为限）；二、杨平于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行从2016年12月11日起至实际清偿之日止以透支本金19,633.22元为基数按照信用卡领用合约计算的利息、复利（利息以尚欠本金为基数，按日万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日万分之五按月计算。以上利息、复利的计算以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1034元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行负担134元，由被告杨平负担900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  史建军人民陪审员  张绍炳人民陪审员  吴兴发二〇二〇年八月二十六日法官 助理  王俊力书 记 员  易小凤