甘肃省民勤县人民法院民事判决书（2020）甘0621民初1934号原告：武威市住房公积金管理中心。法定代表人：刘某。委托诉讼代理人：孙某。委托诉讼代理人：汤某。被告：张某，住民勤县。被告：王某，住民勤县。原告武威市住房公积金管理中心与被告张某、王某借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武威市住房公积金管理中心委托诉讼代理人孙某、汤某、被告张某、王某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法解除原、被告双方签订的《武威市住房公积金个人贷款借款合同》；2、依法责令被告支付借款本金235000元，直至被告还清全部借款本息为止；3、责令二被告承担连带责任。事实与理由：2014年12月，张克军由于购买住房向原告申请住房公积金贷款，于2015年2月5日签订《武威市住房公积金个人贷款借款合同》，借款期限为25年（2014年12月25日至2039年12月25日），原告依法向被告贷款300000元整，年利率3.25%，被告张某为共同借款人，担保人被告王某承担连带责任。2019年1月，张克军因病死亡，后原告多次向共同借款人被告张某与王某催缴贷款，可二被告拒不缴纳逾期贷款及各项费用。截止2020年6月17日，共还借款本息116081.76元，剩余借款本金235000元（截止2020年6月17日）。原、被告签订的《武威市住房公积金个人贷款借款合同》合法有效，受法律保护，可被告违反合同约定，未履行合同约定的义务，不能按时还款，已构成严重违约。根据《武威市住房公积金个人贷款借款合同》第二十五条第（1）、（6）、（9）款的规定，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权解除双方签订的合同。综上所述，原告向法院提起诉讼，请求依法解除合同，并责令被告付清全部借款本息。被告张某辩称，她和张克军办理了贷款手续属实，她签字也属实，其它的事情都不知道。现在张克军已故，她没有能力偿还借款本息。被告王某辩称，担保借款属实，但应先由借款人偿还借款本息，因为这笔贷款是住房贷款，应由借款人用房屋偿还借款。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。原告提交了以下证据：1、原告提交《住房公积金贷款申请审批表》与《武威市住房公积金个人贷款借款合同》各1份,证明2014年12月，张克军与被告张某向原告武威市住房公积金管理中心申请借款300000元，借款日期为2014年12月25日至2039年12月25日，借款期限为25年。以上事实同时证明：（1）原被告双方签订的借款合同真实、合法、有效，应当受到法律保护；（2）担保人在借款合同上自愿签字，应当承担连带清偿责任；(3)贷款利率执行中国人民银行规定的利率。被告张某对办理借款手续无异议，认为审批表共有人的签字不是她签的，其它签字属实；被告王某对该组证据无异议。2、原告提交《借款凭证》1份，证明原告将张克军的借款300000元打入张克军的个人账号（62284836481********），并且有张克军收到借款的签字，原告履行了合同约定发放借款的义务。被告张某对收到借款的事不知情；被告王某认为属实，原告将上述借款全部发放，张克军也实际使用了。3、原告提交还款记录表与明细表各1份，证明（1）涉案借款自2014年12月25日至起诉日2020年6月17日，共还款116081.76元；现欠贷款本金235000元；（2）自2014年12月25日至2020年6月17日，涉案贷款累计逾期共67期未按时还款；根据《武威市住房公积金个人贷款借款合同》第25条（1）、（6）、（9）款规定，借款人现已连续六期以上未还款构成违约，应当承担违约责任，即原告可以提前解除借款合同，并责令被告归还借款本金、利息与罚息。被告张某对该组证据不知情；被告王某对该组证据无异议。被告张某、王某未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，经双方当事人质证，本院分析认证如下：原告提交的上述证据，被告张某对部分证据有异议；被告王某对原告提交的证据无异议。本院认为，原告提交的证据客观真实，来源合法，结合其陈述能够证明其待证事项，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：借款人张克军由于购买住房向原告申请住房公积金借款，2015年12月25日，张克军与原告签订《武威市住房公积金个人贷款借款合同》，合同约定借款金额为300000元，借款期限为25年，自2014年12月25日起至2039年12月25日止，自借款发放次月起，借款人按月归还借款本息共300期，借款人以按月等额本金还款方式向原告归还借款本息；借款利率执行中国人民银行规定的利率，约定年利率为4.25%（5年以上），利息从放款之日起计算并按月结息，借款期限内，如遇中国人民银行贷款利率调整，按规定执行。《武威市住房公积金个人贷款借款合同》第二十五条第（六）款约定借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还本息的，原告有权解除合同。《武威市住房公积金个人贷款借款合同》第三十一条约定的借款人信息中，张克军与被告张某为共同借款人；第十九条担保责任中约定借款人违反合同约定的，担保人应在担保范围内承担连带保证责任，被告王某在担保人处签名。该笔借款截止2020年6月17日，累计还款116081.76元，剩余借款本金235000元。现原告提起诉讼，要求依法解除《武威市住房公积金个人贷款借款合同》，偿还借款本金235000元，并以未还借款本金为基数按年利率3.25%承担自2020年6月18日起至实际还清之日止的利息。本院认为，本案的争议焦点为：1、《武威市住房公积金个人贷款借款合同》是否应予解除；2、被告张某对涉案借款是否承担偿还责任；3、对案涉借款本金与利息计算标准的认定；4、被告王某对案涉借款是否承担连带责任保证。一、《武威市住房公积金个人贷款借款合同》是否应该解除的认定。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，本案中，《武威市住房公积金个人贷款借款合同》系在合法、自愿的基础上签订的，合同依法成立有效。《武威市住房公积金个人贷款借款合同》第二十五条第（六）款约定了借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还本息等情形的，原告有权解除合同。借款人在借款后，多次未能依合同约定按月等额本金归还贷款本息，已符合合同约定解除权人原告行使解除合同的条件，故本院对原告提出解除《武威市住房公积金个人贷款借款合同》的诉讼请求予以支持。二、《最高人民法院》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，原告提供的《武威市住房公积金个人贷款借款合同》中，张克军与被告张某为共同借款人，证明了案涉借款系夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示所借的款项，属于夫妻共同债务的范畴，现原告要求被告张某对案涉借款承担偿还义务的请求符合法律规定，本院予以支持。三、对案涉借款本金与利息计算标准的认定。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”。本案中，原告武威市住房公积金管理中心与张克军签订《武威市住房公积金个人贷款借款合同》，约定借款人张克军与共同借款人张某向原告借款300000元，借款期限为25年（2014年12月25日至2039年12月25日），借款人以按月等额本金还款方式归还借款本息。现因借款人违约，在本合同解除后，借款人理应向原告承担返还剩余借款本金和按照合同约定向原告支付相应利息的义务；原告现主张按年利率3.25%计算利息的诉求不违反法律规定，本院予以支持。四、被告王某对案涉借款是否承担连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”。《武威市住房公积金个人贷款借款合同》第十九条第（一）项约定“如本合同项下债务到期或者委托人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，担保人应在担保范围内立即承担连带保证责任和其他担保责任。”第二十一条约定“担保人在本合同上签字之日起视为担保合同的订立。”被告王某在本合同上签字按印，根据合同约定，其应当对涉案借款本息承担连带责任保证，故本院对原告要求被告王某对借款本息承担连带责任保证的诉讼请求予以支持。综上，原告的诉讼请求符合相关法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院》第三条之规定，判决如下：一、原告武威市住房公积金管理中心与被告张某、王某于2014年12月25日签订的《武威市住房公积金个人贷款借款合同》自本判决生效之日起解除；二、被告张某于本判决生效后十日内偿还原告武威市住房公积金管理中心借款本金235000元，并以未还借款本金为基数按年利率3.25%承担自2020年6月18日起至实际还清之日止的利息；三、被告王某对本判决第二项的借款本息承担连带责任保证。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4825元，减半收取2412.5元，由被告张某、王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判员 王国华二〇二〇年八月十日书记员 唐宝和