文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初8774号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：唐建怀，女，1974年4月18日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中银消费金融有限公司与被告唐建怀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼。被告唐建怀经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款本金124645.48元；2.被告支付原告从2019年9月1日至2019年9月30日的利息1672.33元(以124645.48元为基数，按年利率16.1%计算）；3.被告支付原告利息及滞纳费(从2019年10月1日起至本金还清之日止的利息及滞纳费以尚欠的本金为基数，按月利率2%计算)；4.确认原告对被告提供抵押的位于重庆市江津区房屋的拍卖、变卖款在前述债权范围内享有优先受偿权；5.被告承担本案全部费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等)。事实和理由：2019年3月13日，原、被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告向原告申请金额为132000元的贷款用于其房屋的装修，利息按固定年利率16.1%计算，还款方式为等额本息，还款期限为60期。被告以其所有的位于重庆市江津区房屋为其贷款做抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款。被告却未按约定履行还款义务，并从2019年10月1日起开始逾期，截至2020年4月10日，尚欠原告借款本金、利息、滞纳费共计141275.26元。根据合同约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳费。然而被告至今对原告的催收置之不理。原告认为，被告未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，并给原告造成损失。被告唐建怀未作答辩。原告中银消费金融有限公司围绕诉讼请求提交如下证据：1.《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》1份（原件）、【新易贷】用款申请表一份（原件）、【新易贷-乐享贷】告客户书（原件），拟证明被告向原告申请“新易贷-乐享贷”；2.被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》1份（原件）、新线借记卡历史数据查询（原件）、国内支付业务付款回单（电子打印件），拟证明被告向原告申请了借款，原告向被告发放贷款的事实；3.不动产登记证明、户室详细情况、不动产权证（档案件的复印件），拟证明原告对被告提供的抵押物已办理抵押登记，享有抵押权；4.被告的还款明细（原件），拟证明被告还款情况及欠款情况，被告应当按原告的诉请偿还借款本息。被告唐建怀未到庭应诉，视为放弃质证。前述证据经本院庭审审查后予以认定，且在卷为凭。被告唐建怀未提交证据。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月22日，被告唐建怀向原告中银消费金融有限公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，申请贷款132000元。2019年3月13日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、抵押权人，甲方）与被告唐建怀（借款人、抵押人，乙方）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合约编号：2019年消借第02XX21号），主要约定：1.借款金额为：人民币（大写）壹拾叁万贰仟元。2.借款期限60月，预计从2019年3月13日起至2024年3月13日止。如实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。3.抵押人愿意以其有权处分的房屋即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的地址：重庆市江津区，房地产权证编号：渝（2016）江津区不动产权第00X**；抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费）。4.本合约项下的贷款用途为装修。5．乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合约项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。甲方有权收取消费金额贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等。6.甲乙双方协商一致，本合约项下贷款发放条件按照甲方收到房屋抵押登记机构出具的他项权利证明且符合以下条件之一的，甲方向乙方发放贷款：甲方为第二抵押权人的，贷款执行固定年化利率为16.1%。7.乙方使用等额本息方式还款。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。8.贷款违约责任1．乙方未按期归还贷款本息即构成或视为乙方在本合约项下违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费等）9.甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同签订地为重庆市江津区德感工业园。该合同后还附有中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则，其逾期滞纳费速查表中载明：逾期时贷款余额80000-90000，每日滞纳费45元；90000-100000，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。同日，原告中银消费金融有限公司还与被告唐建怀就前述江津区的房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告中银消费金融有限公司，该次抵押登记为第二顺位的抵押登记。2016年1月18日，被告唐建怀曾以案涉房屋在中国工商银行股份有限公司重庆江津支行处提供抵押，并办理抵押登记。合同签订后，原告中银消费金融有限公司于2019年3月14日向被告唐建怀放款132000元。被告唐建怀贷款后偿还了部分本金和利息，从2019年10月1日起未按合同约定还款。根据原告中银消费金融有限公司举示的被告唐建怀的欠款明细：截至2020年4月10日，被告唐建怀未偿还的贷款本金为124645.48元。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自义务。原告已按约定向被告发放贷款132000元。被告未按约还款属违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告偿还未到期的全部贷款本息。故被告应当向原告偿还剩余贷款本金124645.48元及截至2019年9月30日欠付的利息1672.33元。关于原告请求的从2019年10月1日起的利息及滞纳费。双方在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定利息为年利率16.1%，逾期时贷款余额80000-90000每日滞纳费45元，90000-100000每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，二者之和已超过国家法律保护的范围。现原告主动请求利息和滞纳费之和按年利率24%计算，符合相关法律规定，本院予以支持。关于原告请求对涉案房屋的优先受偿权。被告以其位于江津区的房屋为本案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现被告未按合同约定归还借款本息，原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。故原告要求对被告提供的抵押物享有优先受偿权，本院亦予以支持，但原告的受偿顺序在第一顺位抵押权人中国工商银行股份有限公司重庆江津支行后。被告未到庭亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告唐建怀在本判决生效之日起十日内返还原告中银消费金融有限公司贷款本金124645.48元；二、被告唐建怀在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司截至2019年9月30日的利息1672.33元；三、被告唐建怀在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费（以124645.48元为基数，按年利率24%自2019年10月1日起计算至还清时止）；四、原告中银消费金融有限公司有权在上述款项范围内对被告唐建怀提供抵押的位于江津区的房屋[渝（2016）江津区不动产权第00XX9号]进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得的价款进行优先受偿（受偿顺序在第一顺位抵押权人中国工商银行股份有限公司重庆江津支行之后）。如果被告唐建怀未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3306元，减半收取计1653元，由被告唐建怀负担。此款原告已预交，经其同意，由被告在履行上述判决主文确定的义务时一并转付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 刘小华二〇二〇年八月三十一日法官助理 文庆鸿书 记 员 范凤兰