四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初1610号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行，营业场所四川省简阳市简城街道南街37号附1号，统一社会信用代码91512081673536272R。 负责人：黄建伟，支行行长。 委托诉讼代理人：杜德辉，男，系支行员工。 被告：雷丽，女，1963年3月27日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：周远光，男，1960年3月25日出生，汉族，住四川省简阳市。 二被告共同委托诉讼代理人：黄磊（系二被告女婿），住四川省成都市锦江区。 被告：黄磊，男，1986年11月2日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 被告：周蕾，女，1986年7月11日出生，汉族，住四川省简阳市。 二被告共同委托诉讼代理人：刘怀军，四川瑞能律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行（以下简称：邮储银行简阳支行）与被告雷丽、周远光金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案。诉讼过程中，原告邮储银行简阳支行于2020年7月3日向本院申请追加黄磊、周蕾为被告参加诉讼，本院经审查予以准许，并依法适用简易程序审理公开开庭进行了审理。原告邮储银行简阳支行的委托诉讼代理人杜德辉，被告雷丽、周远光的共同委托诉讼代理人黄磊暨被告黄磊，被告黄磊、周蕾的共同委托诉讼代理人刘怀军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行简阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令雷丽向邮储银行简阳支行偿还借款本金2998403.98元，并支付截至2020年5月11日止合同约定的利息、逾期利息、罚息合计55389.28元；2.判令雷丽承担从2020年5月11日起至判决履行之日止合同约定的利息及逾期利息、罚息、违约金；3.判令周远光对上述债务承担连带偿还责任；4.判令邮储银行简阳支行对拍卖、变卖位于简城镇政府东街××房产（简房权证监证字第××号）、简阳市（简房权证字第××、48××04号）价款享有优先受偿权。诉讼过程中，邮储银行简阳支行明确利息按年利率5.22%计算，罚息利率按年利率5.22%上浮50%计算，违约金按合同金额5%计算，上述利息、罚息以欠付借款本金为基数，从逾期之日起计算至清偿之日；并要求判令黄磊对雷丽、周远光上述债务承担连带保证责任。事实和理由：雷丽与周远光系夫妻关系，周蕾系雷丽、周远光的女儿，与黄磊系夫妻关系。2016年10月19日，雷丽、周远光（甲方）与邮储银行简阳支行（乙方）签订《个人额度借款合同》，约定雷丽、周远光可循环使用的借款额度300万元，额度支用期60个月，甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；借款用途为生产经营；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同额预定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，每笔贷款的计息方式依还款方式不同而不同，还款方式在《借款支用单》中约定；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用由各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外等内容。同日，邮储银行简阳支行与雷丽、周远光、黄磊、周蕾签订两份《个人最高额抵押合同》，主要约定：雷丽、周远光自愿以其共有的位于简阳市（产权证号：简房权证监证字第××、48××04号，国有土地使用证号：简国用2016第××号），黄磊、周蕾自愿以黄磊单独所有的位于简阳市（产权证号：简房权证监证字第××号，国有土地使用证号：简国用2009第××号）为300万元贷款提供最高额抵押担保；担保债权确定的期间为2016年10月19日至2026年10月19日；本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2016年10月21日，双方就上述房产最高额抵押担保事宜在简阳市房地产管理局办理了抵押登记，取得了他项权证书。2019年1月4日，《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》（编号519987Ｑ11901392841101）载明“借款金额300万元，借款期限12个月（从2019年1月4日至2020年1月4日止），年利率5.22%，还款方式为按周期结息到期还本”，雷丽、周远光在借款人处签字并捺印。邮储银行简阳支行按约定向雷丽账户发放了300万元借款。截至2020年5月11日，雷丽、周远光未依约还本付息，尚欠借款本金2998403.98元及利息、罚息共计55389.28元。2016年9月23日，黄磊出具担保函，自愿为雷丽签订的上述《个人额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任担保，保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用；承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。邮储银行简阳支行经多次协商未果，诉讼来院，望判如所请。 雷丽、周远光、黄磊、周蕾承认邮储银行简阳支行在本案中所主张的事实，但认为邮储银行简阳支行主张罚息的具体依据不充分，违约金约定不明确，且因疫情影响导致违约未偿还借款本息，请求法院依照查明的事实酌情调整罚息和违约金，并给予足够的时间凑钱还款。 本院认为，雷丽、周远光、黄磊、周蕾承认邮储银行简阳支行在本案中主张的事实，故对邮储银行简阳支行主张的事实予以确认。合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》《担保函》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。邮储银行简阳支行已按约向雷丽发放300万元借款，雷丽未按约归还借款本息，其行为已违约，应承担相应的违约责任。邮储银行简阳支行要求雷丽归还所剩余借款本金及利息、罚息的请求，不违反合同约定，有事实和法律依据，本院依法予以确认。雷丽应向邮储银行简阳支行偿还借款本金2,998,403.98元及截至2020年5月11日利息、罚息共计55,389.28元，并从2020年5月12日起按实际执行的贷款年利率5.22%的基础上上浮50%的标准计算罚息至借款本金实际还清之日为止。违约金作为承担违约责任的方式，是合同双方对将来违约可能造成的损失的预先约定，兼具惩罚性与补偿性。本案合同双方约定的利息、罚息及违约金之和并未超过法律规定的范围，对邮储银行简阳支行要求雷丽支付违约金15万元的诉请，因双方明确约定了违约金，对该项诉讼请求本院予以支持。故，邮储银行简阳支行按合同约定主张雷丽偿还借款本金、欠付利息及支付逾期罚息，有事实和法律依据，故本院依法予以支持。 关于连带责任的问题。周远光与雷丽系夫妻关系，自愿在《个人额度借款合同》、借据上签字确认，系其真实意思表示，应视为知晓并同意该笔债务为夫妻共同债务，符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，周远光应当对案涉债务承担连带偿还责任。黄磊自愿出具担保函，为雷丽签订的《个人额度借款合同》所涉借款承担连带担保责任，明确约定了担保范围和担保期限。邮储银行简阳支行要求黄磊对上述债务承担连带担保责任的诉请，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。 关于抵押物的优先受偿权问题。雷丽、周远光、黄磊以其所有的房产为上述借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”以及第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，邮储银行简阳支行有权在雷丽、周远光未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿，也可以要求保证人黄磊按照《担保函》对案涉债务承担连带保证责任。黄磊承担连带保证责任及抵押担保责任后，有权向债务人雷丽、周远光追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告雷丽于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行偿还借款本金2,998,403.98元及截至2020年5月11日的利息、罚息合计55,389.28元； 二、被告雷丽于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行支付罚息（罚息的计算方法为：以欠付借款本金为基数，自2020年5月12日起按年利率5.22%的基础上上浮50%的标准计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 三、被告雷丽于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行支付违约金150,000元; 四、被告周远光对被告雷丽的上述债务承担连带偿还责任； 五、如被告雷丽、周远光未按期履行上述债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行对被告雷丽、周远光共同所有的位于简阳市（产权证号：简房权证监证字第××、48××04号，国有土地使用证号：简国用2016第××号）和黄磊单独所有的位于简阳市（产权证号：简房权证监证字第××号，国有土地使用证号：简国用2009第××号）在拍卖、变卖或折价所得的价款内，在上述债务范围内享有优先受偿权； 六、被告黄磊对被告雷丽、周远光的上述债务承担连带保证责任，其承担连带保证责任及抵押担保责任后，有权在承担责任范围内向被告雷丽、周远光追偿； 七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计15,615元，由被告雷丽、周远光、黄磊共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  马丹 二〇二〇年八月十一日 书记员  廖洪