重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初1948号原告：中国建设银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道棠凤路**，统一社会信用代码91500225903802725U。负责人：朱波，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴月，重庆索通（永川）律师事务所实习律师。被告：许婷婷，女，1991年9月16日出生，汉族，住重庆市丰都县。被告：重庆森磊汽车销售有限公司，住所地，住所地重庆市渝中区民生路**25-9会信用代码91500103676104213J。法定代表人：袁婷，职务不详。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行(以下简称：建行大足支行)诉被告许婷婷、重庆森磊汽车销售有限公司（以下简称：森磊公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行大足支行的委托诉讼代理人张登建到庭参加诉讼，被告许婷婷、被告森磊公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告建行大足支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告许婷婷立即支付截止至2019年12月19日的贷款本金52265.01元，利息1508.81元，罚息508.91元，共计54282.73元；2、判决被告许婷婷立即支付自2019年12月20日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金52265.01元为基数，复利以被告未偿还的利息1508.81元为基数，均在起息日基准利率水平上上浮20%再上浮50%）；3、判决本案律师费2171元、诉讼费全部由被告许婷婷承担；4、判决原告对被告许婷婷所有的车架号为LJDUAA241H006××××起亚车辆享有抵押权，在被告许婷婷不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至第三项范围内优先受偿；5、判决被告重庆森磊汽车销售有限公司对上述第一至第三项范围内承担连带清偿责任。事实和理由：2017年12月21日，原告与被告许婷婷签订了《个人消费普通借款合同》（以下简称《借款合同》，合同编号：500004300-0022-20171363076）；并签订了《个人消费普通借款抵押合同》以下简称《抵押合同》，合同编号：50000430020172170038），约定：由原告向被告许婷婷发放贷款92000元，贷款期限36个月，贷款利率为起息日基准利率上浮20%计算。同时，被告许婷婷以其所有的车架号为LJDUAA241H006××××起亚K5车辆为上述债权提供抵押担保，并且办理了抵押登记。抵押担保的范围为合同项下全部贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、公告费等）。被告森磊公司向原告出具了《担保推荐函》，承诺为被告许婷婷的上述债务承担连带责任担保。2017年12月26日，原告向被告许婷婷发放了贷款92000元，但被告许婷婷未严格履行还款义务。截止至2019年12月19日，拖欠原告贷款本金52265.01元，利息1508.81元，罚息508.91元，共计54282.73元。被告许婷婷逾期还款已违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告许婷婷立即归还全部借款本金及利息，并可就被告许婷婷所有的抵押车辆享有优先受偿权，被告森磊公司应承担连带偿还责任。被告许婷婷、森磊公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交证据：个人贷款面谈申请审批表、借款合同、个人额度借款分账户支用单、贷款支付凭证、抵押合同、机动车登记证书、森磊汽车公司出具的担保推荐函、贷款对账单、宣布贷款立即到期的律师函、EMS邮政快递单及退回批条、代理工作任务书、律师费发票、银行回单等证据。本院组织当事人进行了质证，二被告未到庭诉讼亦未提供证据，视为二被告放弃举证质证的权利。对原告提供的上述证据，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月13日，被告许婷婷向原告建行大足支行申请贷款92000元，并以借款人、抵押人的身份，在建行大足支行提供的格式合同《借款合同》和《担保合同》上签名并盖指纹，建行大足支行于2017年12月21日在《借款合同》和《担保合同》盖章。《借款合同》主要约定如下:1.借款金额:92000元；2.借款用途:购车；3.借款期限:36个月，2017年12月21日至2020年12月20日，借款期限起始日以起息日（即原告首次将借款划入约定存款账户之日）为准，到期日相应顺延;4.贷款利率为浮动利率，即在起息日基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率水平上上浮20%，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，贷款的利率调整日为每年1月1日，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，此后，本合同项下贷款利率或罚息利率依前述约定调整时。5.罚息、复利:借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50%;6.还款方式:等额本息还款法，借款人委托贷款人在指定账户中扣款，放款的对月对日为还款日;7.违约责任及救济措施：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项，贷款人有权行使下述一项或几项权利：有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。借款合同第十条第一款对费用承担约定：“本合同项下与借款有关的费用及为实现债权发生费用的承担，具体约定见本合同第二十二条。”借款合同第二十二条约定：“一、甲方与乙方关于费用承担的约定为：”。被告许婷婷在合同尾部甲方签字一栏签名盖了指纹，原告在乙方一栏盖了公章。《抵押合同》约定：抵押人许婷婷以其所有的车架号为LJDUAA241H006××××起亚牌K5小型轿车一辆（机动车登记证书编号为50000842××××）对贷款提供抵押担保，抵押担保的范围：主合同项下全部贷款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、公告费等）；合同约定：债务人不履行主合同项下到期债务（包括被宣布提前到期），抵押权人有权行使抵押权，变卖或者拍卖抵押物所得价款，优先用于担保债务。涉案抵押车辆于2018年4月17日办理了抵押登记。2017年12月18日，被告森磊公司向原告出具《担保推荐函》，承诺为被告许婷婷的汽车消费贷款提供全程连带责任担保。2017年12月26日，原告发放借款92000元到被告许婷婷指定收款账户。因此，被告许婷婷每月付款日为26日。借款后，被告许婷婷未严格履行还款义务。截止至2019年12月19日，拖欠本金52265.01元（其中已到期未付本金17219.06元）、利息1508.81元、罚息508.91元，共计54282.73元。2019年11月8日，原告与重庆索通（永川）律师事务所签订律师代理工作任务书，委托该律师事务所代理包括本案被告许婷婷在内的52户个贷纠纷案件诉讼。原告因本案诉讼支付律师代理费2171元。2019年12月20日，重庆索通（永川）律师事务所受建行大足支行委托，按照许婷婷在合同中约定送达地址向许婷婷邮寄送达了《关于宣布货款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》，通知贷款逾期情况，宣布贷款提前到期，要求被告许婷婷偿还剩余全部贷款本金及利息、罚息、复利。原告确认，该邮件于2019年12月23日被退回。因被告许婷婷未归还贷款本息，原告建行大足支行于2020年5月7日提起诉讼，本院于2020年5月9日立案。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案所涉之《个人消费普通借款合同》系原告与被告许婷婷的真实意思表示，且未违反国家法律、法规的强制性规定，应合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自义务。本案原告履行了向被告许婷婷发放贷款92000元的义务，被告许婷婷理应按照合同约定按期足额向原告偿还借款本息，而被告许婷婷未按合同约定按期足额支付借款本息，发生逾期之后，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，有权要求被告许婷婷返还全部借款本金并支付利息、罚息和复利。故对原告主张要求被告许婷婷归还借款本金52265.01元和截止2019年12月19日的利息1508.81元、罚息508.91元，并支付从2019年12月20日起至付清款时止的复利（复利以未偿还的利息1508.81元为基数，按合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计算）之诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于贷款提前到期及罚息问题。《个人消费普通借款合同》中约定原告在被告许婷婷违约时享有宣布贷款提前到期，立即归还贷款本息及相关费用的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示并为被告许婷婷所受领。本案中，原告以书面方式通知被告贷款提前到期，通知以邮寄方式寄往双方在合同中约定的被告许婷婷送达地址，邮件于2019年12月23日退回，该日应视为送达之日，故原告宣布贷款提前到期之日应为2019年12月23日，次日为贷款逾期之日。被告许婷婷应就未归还的借款本金支付罚息给原告，该罚息从2019年12月20日起至2019年12月23日期间以拖欠到期本金17219.06元为基数，按罚息利率（罚息利率为合同约定执行贷款利率水平上上浮50%）标准计算，从2019年12月24日起算，以未归还的借款本金52265.01元为基数，按罚息利率（罚息利率为合同约定执行贷款利率水平上上浮50%）标准计算，直至清偿本息为止。因合同约定执行贷款利率为浮动利率，贷款期间遇基准利率调整，贷款利率依据利率调整日即每年1月1日当日的基准利率上浮20%进行调整，罚息利率根据调整后的贷款利率上浮50%同时进行相应调整。因此执行贷款利率应为利率调整日即每年1月1日当日的基准利率上浮20%，鉴于自2019年8月20日起，贷款利息的基本标准已将中国人民银行贷款基准利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，前述罚息和复利的基准利率标准均应以此为准。关于律师费问题。原告举示的证据足以证明本案律师费2171元已实际产生，且该律师代理费的收取标准符合相关的规定，原告与被告许婷婷对原告为实现债权而发生的律师代理费有明确约定，但与保证人森磊公司未有明确约定，故对原告主张要求被告许婷婷向原告支付本案律师代理费2171元的诉讼请求，本院予以支持，但对其要求森磊公司支付律师代理费的诉讼请求，不予支持。关于抵押物优先受偿的问题。原告与被告许婷婷就案涉贷款以被告许婷婷所有的车辆设立抵押担保，并经相关部门办理了抵押登记，抵押权依法成立并生效。故原告诉请对被告许婷婷所有的车架号为LJDUAA241H006××××起亚牌K5小型轿车一辆（机动车登记证书编号为50000842××××）享有抵押权，以该抵押车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿，符合相关法律规定，本院予以支持。被告森磊公司为被告许婷婷涉案借款连带责任担保人，因此，其应对被告许婷婷涉案借款债务承担连带保证责任。但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权…。”，本案中，被告许婷婷作为借款人对自身债务已提供自有车辆担保，且原告与被告森磊公司之间并未对保证范围作出特别约定，故债权人应该首先就债务人自己提供的物的担保实现担保权，担保物不足清偿债务部分再由担保人来承担清偿责任。因此，被告森磊公司对抵押车辆不足以清偿的债务部分承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告许婷婷于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行返还借款本金52265.01元和截止2019年12月19日的利息1508.81元、罚息508.91元；并支付从2019年12月20日起至付清款时为止的复利（该复利以未偿还的利息1508.81元为基数，按每年1月1日当日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮20%再上浮50%计算）以及罚息【从2019年12月20日起至2019年12月23日期间的罚息，以拖欠到期本金17219.06元为基数，按每年1月1日当日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮20%再上浮50%计算；从2019年12月24日起至付清款时为止的罚息（该罚息以借款本金52265.01元为基数，按每年1月1日当日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮20%再上浮50%计算）】；二、被告许婷婷于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行支付本案律师代理费2171元；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行对被告许婷婷所有的车架号为LJDUAA241H006××××起亚车辆享有抵押权；如被告许婷婷不履行本判决确定债务的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行有权就被告许婷婷前述抵押车辆依法予以折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内优先受偿；四、被告重庆森磊汽车销售有限公司对本判决第一项确认的被告许婷婷应承担的债务，就案涉抵押车辆不足以清偿部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取605.67元，由被告许婷婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 李玉辉二〇二〇年八月六日法官助理 李 攀书 记 员 李晓欢