湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0102民初9771号原告：中国某银行股份有限公司湖南省分行，住所地长沙市芙蓉区白沙路**。负责人：文爱华。委托诉讼代理人：李涛，男，汉族，1970年4月3日出生，住长沙市雨花区，系该行员工。委托诉讼代理人：周春花，湖南骄阳律师事务所律师。被告：刘某，男，汉族，1990年12月30日出生，住湖南省衡阳市石鼓区。被告：肖某，女，汉族，1988年11月26日出生，住湖南省衡阳市石鼓区。原告中国某银行股份有限公司湖南省分行（以下简称某行湖南省分行）与被告刘某、肖某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告某行湖南省分行的委托诉讼代理人周春花到庭参加诉讼。被告刘某、肖某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。某行湖南省分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除某行湖南省分行与刘某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令刘某立即偿还某行湖南省分行借款本金505875.79元、利息5068.99元、罚息52.68元（利息暂计至2020年6月29日，此后的利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止）；3、判令刘某承担某行湖南省分行为实现债权所支付的律师代理费22995元；4、判令某行湖南省分行对刘某名下长沙市天心区××路××号××大厦××栋××号房屋及占有土地使用权在上述借款本息及实现债权的费用范围内行使抵押权优先受偿。事实和理由：某行湖南省分行与刘某与2014年1月9日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，双方约定：某行湖南省分行向刘某发放贷款560000元整，借款期限为360个月（即自2014年1月20日至2044年1月20日）。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%；采用等额本息还款法；借款逾期的，按借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收利息和罚息，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款人为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费等）均由借款人承担；借款人不按借款合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系或宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。刘某向某行湖南省分行提供位于长沙市天心区××路××号××大厦××栋××号房屋作抵押担保，并办理了抵押登记。借款合同生效后，某行湖南省分行依约履行了放款义务，但刘某、肖某却未依约履行还款义务，截至2020年6月29日，被告已逾期，拖欠本金2788.30元、利息5068.99元、罚息52.68元。该笔贷款发生于刘某与肖某夫妻关系存续期间，肖某应当对上述借款承担连带还款责任。刘某未答辩。肖某未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，查明以下事实：2014年1月9日，刘某与某行湖南省分行订立了《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：1、刘某向某行湖南省分行借款560000元用于购买长沙市天心区××路××号××大厦××栋××号，借款期限为360个月，自2014年1月20日至2044年1月20日；2、贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；于每年的1月1日调整；3、若刘某逾期还款，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；4、某行湖南省分行将借款本金一次性划入刘某指定的湖南东怡置业投资有限公司的账户，刘某采用等额本息还款方法；5、刘某提供其名下位于长沙市天心区××路××号××大厦××栋××号房屋作为担保；6、如刘某不按时足额偿还借款本息或其他应付款项，某行湖南省分行有权解除与刘某的借贷关系，并宣布贷款立即到期，要求刘某立即清偿借款本息及相关费用，某行湖南省分行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由刘某承担。合同还对其他事项进行了约定。2014年3月7日，某行湖南省分行将560000元借款本金汇入刘某指定的湖南东怡置业投资有限公司账户内。2016年8月12日，某行湖南省分行与刘某对刘某的抵押财产办理了抵押登记（房屋他项权证号为房他证天心字第5××3号）。借款本金发放后，刘某未履行按时足额偿还借款本息的义务。在某行湖南省分行向本院起诉刘某、肖某后，刘某偿还了部分借款本金。截至2020年8月25日，刘某仍拖欠某行湖南省分行到期应还借款本金4166.20元、利息9133.56元、罚息170.75元，剩余501209.59元借款本金未到期。另查明，某行湖南省分行与湖南骄阳律师事务所订立了一份《个人类不良贷款司法催收合作协议》，委托湖南骄阳律师事务所律师代理本案的诉讼事宜，并向湖南骄阳律师事务所支付律师代理费22995元。刘某与肖某于2013年2月4日登记结婚。本院认为：某行湖南省分行与刘某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应遵照执行。某行湖南省分行已按约向刘某履行了发放借款本金560000元的义务，但刘某未按照合同约定的还款方式履行还款义务，违反了合同“按时足额偿还借款本息”的约定，某行湖南省分行有权要求解除与刘某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，故某行湖南省分行起诉请求解除与刘某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求合法，本院予以支持。某行湖南省分行向本院起诉后刘某偿还了部分逾期借款本金，本院据实判决，确认刘某应向某行湖南省分行偿还截至2020年8月25日的借款本金505375.79元、利息9133.56元、罚息170.75元。之后的利息以借款本金505375.79元为基数，以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率为标准，自2020年8月26日起计算至实际清偿之日止。某行湖南省分行为实现债权向湖南骄阳律师事务所支付了22995元律师代理费，某行湖南省分行求偿律师费符合合同约定，但考虑到新冠疫情因素，为避免过度加重违约方的负担，本院酌情按起诉时欠款金额的4%支持20440元，故刘某应向某行湖南省分行支付律师代理费20440元。刘某还以其名下位于长沙市天心区××路××号××大厦××栋××号房屋为其贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故某行湖南省分行作为合法抵押权人，对该房产处置后所得价款在刘某上述债务范围内享有优先受偿权。刘某向某行湖南省分行借款时，与肖某处于婚姻关系存续期间，其借款购买房屋的行为应当视为将借款用于夫妻共同生活，故肖某应当对刘某的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、解除中国某银行股份有限公司湖南省分行与刘某订立的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、刘某、肖某向中国某银行股份有限公司湖南省分行偿还截至2020年8月25日的借款本金505375.79元、利息9133.56元、罚息170.75元，并支付逾期还款利息，逾期还款利息以借款本金505375.79元为基数，以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率为标准，自2020年8月26日起计算至实际清偿之日止；三、刘某、肖某向中国某银行股份有限公司湖南省分行支付为实现债权所发生的律师代理费20440元；以上第二、三项金钱给付义务，刘某、肖某应于本判决生效后十日内履行完毕；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、如刘某、肖某未履行上述金钱给付义务，中国某银行股份有限公司湖南省分行有权行使抵押权，依法申请人民法院处置刘某、肖某名下位于长沙市天心区××路××号××大厦××栋××号房屋，所得价款由中国某银行股份有限公司湖南省分行在上述债权范围内优先受偿；处置后，其价款超过债权数额的部分归刘某、肖某所有，不足部分由刘某、肖某继续清偿；五、驳回中国某银行股份有限公司湖南省分行的其他诉讼请求。本案受理费9140元，因适用简易程序，减半收取4570元，由中国某银行股份有限公司湖南省分行负担5元，由刘某、肖某负担4565元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何平二〇二〇年八月二十六日法官助理叶倩书记员颜滔