福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3778号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地福建省莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名城**楼****。统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，该支行行长。 委托诉讼代理人：范雪华，男。 被告：刘乃汉，男，1977年5月25日出生，汉族，住所地莆田市荔城，住所地莆田市荔城区div style="line-height: 25pt; text-indent: 30pt; margin: 0.5pt 0cm; font-family: 宋体; font-size: 15pt"> 被告：蔡秋霞，女，1984年2月1日出生，汉族，住所地莆田市荔城，住所地莆田市荔城区div id='2'  style="line-height: 25pt; text-indent: 30pt; margin: 0.5pt 0cm; font-family: 宋体; font-size: 15pt"> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称“莆田农商银行凤凰山支行”）与被告刘乃汉、蔡秋霞银行卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商银行凤凰山支行的委托诉讼代理人范雪华及被告刘乃汉、蔡秋霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莆田农商银行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：判令刘乃汉和蔡秋霞立即归还普惠金融卡透支本金149970.10元以及该款自2020年6月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支的利息、违约金（透支利息按日利率万分之4计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），其中，暂计至2020年6月22日的利息、违约金共计1859.63元，本金及相关费用共计151829.73元。事实和理由：2016年8月10日刘乃汉、蔡秋霞向莆田农商银行凤凰山支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。蔡秋霞在申请表配偶处及共同债务承诺书上签名。莆田农商银行凤凰山支行依约发放了普惠金融卡，但因刘乃汉、蔡秋霞未依约归还款项，故提起诉讼。 刘乃汉、蔡秋霞辩称，其每月都能准时还款，因疫情导致经济环境不好而无法续卡、转贷，请求考虑经济困难的因素分期偿还。 莆田农商银行凤凰山支行围绕诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1、营业执照、负责人身份证明各一份；2、刘乃汉、蔡秋霞身份证复印件、结婚证复印件各一份；3、普惠金融卡申请表、莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书、“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”使用须知各一份；4、贷记卡交易明细、贷记卡台账各一份；5、法律文书送达地址确认书二份。因刘乃汉、蔡秋霞对上述证据均无异议，本院经审查对莆田农商银行凤凰山支行提供的证据均予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：刘乃汉与蔡秋霞于2010年1月4日登记结婚。2016年8月10日，刘乃汉作为申请人（甲方）向莆田农商银行凤凰山支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》约定福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；福万通普惠金融卡有效期为3年；乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整等。蔡秋霞在申请表上的配偶处签名，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同日，刘乃汉在《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”使用须知》上签名捺印。同日，蔡秋霞亦签署一份《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，承诺申请人刘乃汉使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用）均属于共同债务，自愿对刘乃汉使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任；授信额度一经调整，立即生效，本人自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任等。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 莆田农商银行凤凰山支行审批通过刘乃汉的申请，发放卡号为62×××00的普惠金融卡一张，授信额度为10万元，后调整额度至15万元，授信期限3年。刘乃汉使用该卡预借现金，但未按约偿还本金。本案审理期间，刘乃汉偿还利息、违约金1859.63元。截至2020年7月22日，刘乃汉、蔡秋霞尚欠透支本金149970.10元及利息、违约金计1799.64元。 本院认为，刘乃汉向莆田农商银行凤凰山支行申领普惠金融卡并使用，但未能按约履行义务，已构成违约，故莆田农商银行凤凰山支行主张刘乃汉偿还149970.10元及相应的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。蔡秋霞签字承诺该债务为夫妻共同债务，故应与刘乃汉共同偿还上述债务。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 刘乃汉、蔡秋霞应于判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行普惠金融卡透支本金149970.10元及该款相应的利息、违约金(截至2020年7月22日的利息、违约金共计1799.64元，及自2020年7月23日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金；上述利息、违约金之和以不超过透支本金按月利率2%计算的金额为限)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3336.5元，减半收取计1668.25元，由刘乃汉、蔡秋霞负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  朱秋霞 二〇二〇年八月三十一日 书记员  陈 芬 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。