云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初4240号原告：平安银行股份有限公司昆明分行,住所地云南省昆明市滇池度假区滇池路**，统一社会信用代码91530100753579897K。负责人：潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：郭雪娇，云南天外天律师事务所律师，一般诉讼代理。委托诉讼代理人：张林，云南天外天律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：杨云，女，汉族，1966年11月16日出生，住云南省昆明市五华区。被告：杨珅泰，男，汉族，1972年7月3日出生，住云南省昆明市五华区。委托诉讼代理人：杨云（系杨珅泰姐姐），女，汉族，1966年11月16日出生，住云南省昆明市五华区，特别授权代理。被告：阎志民，男，汉族，1966年4月21日出生，住云南省昆明市官渡区。委托诉讼代理人：杨云（系阎志民妻子），女，汉族，1966年11月16日出生，住云南省昆明市五华区，特别授权代理。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告杨云、杨珅泰、阎志民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用普通程序，由审判员杨婷于2020年8月7日公开开庭进行了独任审理。原告的委托诉讼代理人张林、被告杨云（同时作为被告杨珅泰、阎志民的委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告杨云支付原告借款本金501701.48元；2.被告杨云偿还原告以本金501701.48元为基数按照年利率18.75%计算的自逾期还款之日起至本金全部清偿之日止的利息以及罚息（暂计算至2020年3月5日止的利息以及罚息为43642.08元）；3.被告杨云偿还原告以利息（含罚息）为基数按照年利率18.75%计算的自逾期支付利息（含罚息）之日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利（暂计算至2020年3月5日止的复利为2883.75元）；4.被告杨珅泰、阎志民对杨云的上述债务向原告承担连带保证担保责任；5.本案的诉讼费、保全费、公告费、邮寄费、律师费等费用由被告承担。（暂截至起诉之日本息合计：548227.31元）。事实和理由：被告杨云向原告申请借款，并签订了借款合同，同时约定了借款期限、借款利率、还款方式等，合同签订之后，原告依约向被告支付了借款。现借款已到期，经原告多次催收，被告未按照合同约定偿还本息。被告杨云、杨珅泰、阎志民辩称对欠款金额有异议，对逾期还款的事实认可，但是逾期还款是有原因的，是第一份借款合同被终止造成的。对于被告杨珅泰、阎志民承担连带清偿责任不认可，因为当时是被迫进行贷款重组家人才签字的。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下:被告杨云提交的平安银行股份有限公司昆明分行贷贷卡明细，原告对该证据三性不予认可。经本院审查认为，该证据系被告杨云单方制作，真实性未经原告认可，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月10日，原告（乙方、贷款人）与被告杨云（甲方、借款人）签订《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定被告杨云向原告借款，贷款金额700000元，贷款期限84个月，自2016年10月11日至2023年10月11日；贷款采用固定利率，并按借款实际天数计息，本笔合同贷款年利率为12.5%；还款方式为等按月等额本息还款；本笔贷款资金用途为贷款重组，用于归还编号为SW20141224000263合同项下的全部贷款，不得挪做他用；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等主要内容。2016年10月10日，原告（乙方、债权人）与被告杨珅泰、阎志民（甲方、保证人）签订《保证担保合同》，约定甲方作为保证人向乙方提供连带责任保证担保，保证期间从本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。授信展期的，则保证期间延续至展期期间届满之日后两年。本合同保证担保范围为债务人从2016年10月11日到2023年10月11日与乙方签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下债务的履行。甲方保证担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用。上述合同签订后，原告向被告杨云发放了贷款。《个人贷款出账凭证》载明，贷款金额为700000元，贷款利率（年）为12.5%，贷款期限为84个月，起贷日为2016年10月11日，到期日为2023年10月11日，还款方式为等额还款。合同履行过程被告杨云多次未按约定履行还款义务。截止2020年8月7日，被告杨云尚欠原告贷款本金501701.48元、利息61697.36元、罚息10820.65元、复利7628.96元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。被告杨云虽抗辩逾期还款是因为原告单方提前终止第一份借款合同，但根据庭审查明的事实以及双方在《贷款合同（贷贷平安专用）》的约定，案涉贷款系归还编号为SW20141224000263合同（即被告杨云所述的第一份借款合同）项下的全部贷款，现该第一份借款合同已经履行完毕，双方基于第一份借款合同产生的债权债务关系已经终止，在没有其他反证证明《贷款合同（贷贷平安专用）》的约定非当事人真实意思表示的情况下，本院对被告杨云的抗辩主张不予采纳。原告与被告杨云签订《贷款合同（贷贷平安专用）》不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告杨云发放了借款，但被告杨云在合同履行过程中未按照《贷款合同（贷贷平安专用）》约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。被告杨云虽对原告主张的还款金额有异议，但其未提交证据证明原、被告之间就本金、利息的计算方式进行过其他约定，且自贷款发放后至原告起诉时，被告杨云已还款多期，期间均未就还款方式、利息计算方式等向原告提出异议，应视为其知晓并认可原告主张的利息计算标准，该计算标准未超过法律规定，也符合《贷款合同（贷贷平安专用）》的约定，原告要求被告杨云偿还尚欠借款本金501701.48元及截止2020年8月7日的利息61697.36元、罚息10820.65元、复利7628.96元的诉讼请求，有原告提交的证据予以证明，本院予以支持。自2020年8月8日起，被告杨云所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利，但逾期利息及复利累计不应超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准。至于原告主张的自2020年8月8日起的利息，因本院已按照罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。至于罚息的复利，既无合同约定也无法律规定，本院不予支持。再次，被告杨珅泰、阎志民自愿为被告杨云的借款承担连带责任保证担保，现保证期限未过，故应该对被告杨云的债务向原告承担连带清偿责任。被告杨珅泰、阎志民承担保证责任后，有权向被告杨云追偿。最后，关于原告主张是邮寄费，因原告未提交证据证明实际产生该笔费用，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：一、被告杨云于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金501701.48元及截止2020年8月7日的利息61697.36元、罚息10820.65元、复利7628.96元，并支付以上述借款本金501701.48元为基数自2020年8月8日起至款项实际清偿之日止按照合同约定的贷款利率上浮50%计算的逾期利息及欠付利息61697.36元的复利（逾期利息及复利累计以上述借款本金为基数按年利率24%计算的标准为限）；二、被告杨珅泰、阎志民对被告杨云的上述债务承担连带清偿责任，被告杨珅泰、阎志民承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告杨云追偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9282元，由被告杨云、杨珅泰、阎志民负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年八月十一日书记员 余清净