甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初8129号原告：招商银行股份有限公司兰州分行，营业场所甘肃省兰州市城关区庆阳路9号。负责人：毛旭，该分行行长。委托诉讼代理人：哈玉栋，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：祁向峰。被告：孙军，女，1970年2月24日出生，汉族，身份证登记住址为甘肃省兰州市城关区。被告：芦维泰，男，1986年7月18日出生，汉族，户籍证明登记住址为甘肃省永登县兰州新区。被告：白有才，男，1964年4月30日出生，汉族，身份证登记住址为兰州市城关区。原告招商银行股份有限公司兰州分行与被告孙军、芦维泰、白有才金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司兰州分行的委托诉讼代理人哈玉栋、祁向峰，被告孙军、白有才均到庭参加了诉讼，被告芦维泰经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由，未按时到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。招商银行股份有限公司兰州分行向本院提出诉讼请求：1、被告孙军、芦维泰向原告立即归还贷款本金385265.05元，并承担利息、罚息、复息直至利随本清，（截止2019年5月23日利息为1458.77元、罚息为25953.04元、复息为98.12元），共计412774.98元;2、抵押有效，原告对于兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室【房屋所有权证号:房权证兰房（城房改）产字第1××1号】房屋拍卖、变卖后的价款有优先受偿权;3、被告立即支付律师费及其他为了实现债权而支出的费用;4、本案案件受理费及财产保全费用等均由被告承担。事实和理由：被告孙军与被告芦维泰系夫妻关系。2013年10月17日，原告与被告孙军签订《个人授信协议》，约定，原告向被告提供总额为470000元整的授信额度，授信期间为60个月，即从2013年10月17日起至2018年10月17日止。2013年10月17日，原告与被告白有才签订《个人授信最高额抵押合同》，白有才以其所有的，位于兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室房屋做抵押，并办理了抵押登记。《个人授信最高额抵押合同》约定被告白有才为被告孙军在《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务提供房产抵押，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满。2015年8月20日，原告与被告孙军签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告为被告孙军在授信额度内给予被告孙军总额409999元的周转易限额，年利率6.305%，周转易贷款期限为12个月。贷款到期后，由于被告孙军未按约及时履行还款义务，根据《个人贷款周转易协议书》的约定，被告孙军已违约，故原告宣告贷款提前到期。原告认为此项债务应属夫妻共同债务，故被告芦维泰亦有共同归还之责任。现三被告未能按照合同约定偿还借款本息，已经构成违约，故原告状诉至法院。孙军辩称，原告所诉款项数额及事实均属实，但现在其经济比较困难，请求法院能够给予一定的时间，让其能够与原告协商还款。芦维泰经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由，未按时到庭参加诉讼，亦未进行答辩。白有才辩称，原告所诉款项数额及事实均属实，但现在其比较困难，请求法院能够给予一定的时间，与原告协商还款，其不希望拍卖唯一的住房，抵押房屋当时只是为了给朋友帮忙。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告提交的小微贷款申请表、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、房屋所有权证、房屋他项权证、《个人贷款周转易协议书》、《孙军周转易款项统计表》、《贷款附属信息》及《贷款关键信息及已出账单列表》、被告孙军、芦维泰的身份证复印件、结婚证复印件、户口簿复印件、身份证明等证据，被告孙军对上述证据的真实性和证明目的均无异议。被告白有才对上述证据中的小微贷款申请表的真实性、证明目的均有异议；对证据《个人贷款周转易协议书》的真实性无异议，对证明目的有异议。对于其他证据的真实性和证明目的均无异议。本院对原告提供的上述证据，经审查后认为，对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本案的事实认定如下：2013年8月26日,原告（授信人）与被告孙军（授信申请人）签订了《个人授信协议》，约定：在本合同规定的条件下，经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为500000元整的授信额度。该授信额度为可循环（一次性或可循环，二者择一）授信额度。本合同项下授信期间为60个月，即从2013年8月26日起至2018年8月26日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；违约事件：一、授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的……。违约处理：一旦发生本协议规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；直接扣收授信申请人结算账户和／或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务……。2013年10月17日，原告（抵押权人）与被告白有才（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：鉴于孙军（即授信申请人）向授信人（即抵押权人）申请授信额度410000元，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订了授信协议；为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能够得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押人用于抵押的抵押物，名称及处所：兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室；权属证明及编号：房权证兰房（城房改）产字第1××1号；抵押担保范围：本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于：抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金；抵押权人因向授信申请人及／或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等所有费用；抵押期间：抵押期间为抵押权设立之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间……。2013年10月23日，被告白有才在兰州房地产交易中心办理了抵押登记，兰州房地产交易中心颁发了兰房他证（城关区）字第1516**的他项权证。2015年8月20日，原告（甲方、授信人）与被告孙军（乙方、授信申请人）签订了《个人贷款周转易协议书》，约定：鉴于甲方和乙方签订了授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。“周转易”功能条款：授信申请人以其名下一张一卡通作为“周转易卡”，卡号为6214********；甲方在乙方的授信额度内给予乙方总额409999元周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息；本合同执行利率以4.85%为基准利率，上浮30%；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息……。协议签订后，原告自2017年8月6日至2017年8月14日期间，向被告孙军分九次发放贷款共计385265.10元。后被告孙军未能按照合同约定偿还借款本息，故原告状诉至本院，遂酿成纠纷。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告与被告孙军签订了《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》，原告与被告白有才签订了《个人授信最高额抵押合同》，上述所有合同，均系原、被告之间的真实意思表示，且不违反法律规定，本院依法确认为有效。合法有效的合同理应受到法律的保护。原告在合同签订后，已按照合同约定履行了自己的放款义务，被告孙军在收到借款后理应按照合同约定积极履行自己的还款付息义务，但被告孙军至今未按约偿还本息，故应对引起本诉之争承担全部过错责任。被告白有才亦未履行抵押担保义务，故亦应承担相应的责任。关于原告要求被告支付律师费的诉请，因在庭审中原告未提供证据证明该律师费用已实际发生，亦未提供其他证据予以佐证，故对原告的该项诉请本院不予支持；关于原告要求被告芦维泰承担共同还款责任的诉请，因原告在庭审中虽提交了被告孙军与被告芦维泰居身份证复印件、结婚证复印件、户口簿复印件、身份证明等证据，证明该笔贷款系婚姻关系存续期间产生，但原告在举证期限内未提交相关证据予以证明被告孙军以个人名义所负的债务用于家庭共同生活所需或为家庭生活所牟利，故对于原告的该项诉请本院不予支持。关于原告要求被告孙军偿还借款本金385265.05元，支付截止2019年5月23日期间的利息1458.77元、罚息25953.04元、复息98.12元，及2019年5月24日起至实际清结日期间的利息、罚息、复利的诉请，因双方在合同中约定被告一旦发生本协议规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；直接扣收授信申请人结算账户和／或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，故本院对于原告的该项诉请予以支持；关于原告要求对被告白有才所有的位于兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室的房屋在拍卖、变卖或折价后所得价款享有优先受偿权的诉请，因原告与被告白有才在合同中明确约定，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能够得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于：抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，且上述房屋已在相关部门办理了抵押登记，故对于原告的该项诉请，本院亦予以支持。综上所述，原告要求被告孙军立即返还借款本金，支付利息、罚息、复利等的诉请，于法有据，证据确实、充分，本院予以支持。原告要求对被告白有才所抵押的房产经拍卖、变卖或折价后所得价款享有优先受偿权的诉请，不违反法律规定，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告孙军向原告招商银行股份有限公司兰州分行偿还借款本金385265.05元，支付利息1458.77元、罚息25953.04元、复息98.12元（利息计算时间截止2019年5月23日）此后的利息按照借款合同的约定计算，支付至实际清偿之日止；二、招商银行股份有限公司兰州分行有权对被告白有才所有的位于兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室【房权证兰房（城房改）产字第1××1号】的房屋经拍卖、变卖或折价后所得价款在债权数额范围内享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如未按判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7492元，由被告孙军负担。以上由被告孙军负担的款项共计420266.98元，由其在本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司兰州分行支付。逾期，则原告有权对被告白有才所有的位于兰州市城关区拱星墩街道嘉峪关××路××号××单元××层××室【房权证兰房（城房改）产字第1××1号】的房屋经拍卖、变卖或折价后所得价款在债权数额范围内享有优先受偿权。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  王雅茹人民陪审员  党丽萍人民陪审员  黄自明二〇二〇年八月三十一日书 记 员  周 鑫