湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0116民初5794号原告:中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：孔海燕、郑领，湖北中和信律师事务所律师。特别授权。被告：黄三银，女，1971年3月5日出生，汉族，住武汉市黄陂区。原告中国平安财产保险股份有限公司﹙以下简称平安保险公司﹚诉被告黄三银保证合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，由审判员文利军担任审判长，与人民陪审员田晶、张朋组成合议庭，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人郑领到庭参加诉讼，被告黄三银经本院向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告理赔款20738.11元，其中借款本金20195.38元、利息496.04元、罚息46.69元；2、被告支付原告违约金，以保险理赔款为基数，按年利率24%的标准，从2014年7月22日起计算至款项还清之日止，暂计算至起诉之日为24305.06元。3、本案诉讼费、律师费由被告负担。事实与理由：2013年7月22日，被告与中国农业银行股份有限公司武汉直属支行（以下简称农行武汉直属支行）签署贷款合同，向农行武汉直属支行贷款28000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以农行武汉直属支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》。农行武汉直属支行按贷款合同约定向被告发放了贷款28000元，但自2014年7月22日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告于2014年10月10日向被保险人农行武汉直属支行进行理赔，理赔金额共计20738.11元，农行武汉直属支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，但被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止起诉之日，被告除未付理赔款和保费外，按年利率24%计算，尚欠原告违约金共计24305.06元。综上，原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求人民法院支持原告的诉讼请求。原告平安保险公司为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：证据一、《个人担保借款合同》、《借款凭证》，证明被告向农行武汉直属支行贷款的事实。证据二、《平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险单》，证明被告就案涉贷款在原告处投保保证保险，双方之间存在保证保险合同关系证据三、《代偿债务确认书》，证明原告已依约向银行支付理赔款。证据四、银行对账单、还款明细表，证明原告代被告偿还的借款本金、利息及违约金。证据五、准予变更登记通知书，证明农行武汉直属支行现变更为中国农业银行股份有限公司武汉分行营业部。被告黄三银未向本院提交答辩的意见，亦未提交证据。经庭审举证，对原告平安保险公司所举证据，被告黄三银经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。经审查，原告平安保险公司所举证据形式合法，证据内容客观真实，且与本案事实相关联，本院予以确认。经审理查明，2013年7月18日，黄三银在平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，平安保险公司于2013年7月19日向黄三银出具《平安个人消费信贷保证保险单》，约定：投保人为黄三银，保险人为平安保险公司，被保险人为农行武汉直属支行，保险金额33292元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，投保人每月缴纳保险费532元，每月保费率为1.9%。保险单特别约定一栏载明：1、投保人委托被保险人从指定的账户中每月扣除应交保险费；2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）、保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付的应交保费=已欠保费+当期应交保费×当期实际承保天数÷30。2013年7月22日，黄三银与农行武汉直属支行签订《个人担保借款合同》，约定，黄三银向农行武汉直属支行贷款28000元，贷款利率为年利率8.61%，贷款期限36个月，还款方式为等额本息。同日，农行武汉直属支行向黄三银发放贷款28000元。自2013年8月22日起至2014年6月22日，黄三银向农行武汉直属支行偿还贷款本息及罚息9746.78元。之后，黄三银未再履行贷款合同约定的还款义务。2014年10月10日，因黄三银逾期未能还款，平安保险公司按照保证保险合同约定向农行武汉直属支行进行理赔，共偿还贷款本息20738.11元。2019年3月，农行武汉直属支行变更为中国农业银行股份有限公司武汉分行营业部（以下简称农行武汉分行营业部）。2019年9月16日，农行武汉分行营业部向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。本院认为：黄三银向平安保险公司投保个人贷款保证保险，平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间已构成保险合同关系，且合法有效。双方当事人均应按合同约定履行各自义务。关于理赔款的追偿问题，黄三银未按期偿还贷款本息，平安保险公司依据保险合同约定承担了保险责任，共偿还贷款本息20738.11元。现平安保险公司依据保险合同约定要求黄三银偿还垫付的贷款本息，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题，平安保险公司与黄三银签订的保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，该约定的违约金标准过高，但平安保险公司自愿将违约金标准调整为按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。对于违约金的起算时间，根据合同约定，本院依法确定违约金自2014年10月10日起算。原告未提交证据证明其律师费发生的事实，对其律师费的诉讼请求本院不予支持。黄三银经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证和抗辩的权利，不影响本院依法裁判。综上，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄三银向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款20738.11元。二、被告黄三银向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，以20738.11元为基数，按年利率24%的标准，自2014年10月10日起计算至债务清偿之日止。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。上述款项，定于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行支付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费926元，公告费560元，合计1486元，由被告黄三银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  文利军人民陪审员  田 晶人民陪审员  张 朋二〇二〇年八月十九日书 记 员  夏池萍