文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初7497号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。被告：蒋波，男，1981年4月14日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：罗江秀，女，1985年4月5日出生，汉族，住重庆市永川区。原告中银消费金融有限公司与被告蒋波、罗江秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月10日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢，被告蒋波、罗江秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款本金74329.20元；2.被告支付原告从2020年1月1日至2020年1月31日的利息1015.23元(以74329.20元为基数，按年利率16.1%计算，已扣除已收取的利息1.15元)；3.被告支付原告利息及滞纳费(从2020年2月1日至本金付清之日止，以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算，扣除已收取的利息0.02元)；4.被告承担本案全部费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等)。事实和理由：2019年9月29日，原、被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告向原告申请金额为76000元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，利息为年利率16.1%的固定利率，还款期限为60个月，采用等额本息进行还款。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款。被告却未按约定履行还款义务，并从2020年2月1日起开始逾期。根据合同的约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。然而被告至今对原告的催收置之不理。原告认为，被告未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，并给原告造成损失。被告蒋波、罗江秀辩称，因为疫情没有上班，所以没有还款，可不可以将利息免除。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中银消费金融有限公司围绕诉讼请求提交如下证据：1.《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（原件），拟证明被告蒋波向原告申请新易贷-乐享贷抵押贷款，贷款的金额为76000元，贷款期限为60个月，合同约定采取固定年利率16.1%，采用等额本息还款方式，合同第10条对违约责任进行约定，合同第13页对滞纳费进行约定；2.不动产登记证明（复印件），拟证明二被告名下的位于重庆市永川区的房屋抵押给了原告；3.国内支付业务付款回单1份（加盖了中国银行公章的打印件），拟证明在2019年10月10日原告向被告发放了贷款76000元；4.被告的还款明细1份（原件），拟证明被告还款情况及目前的欠款情况，原告在起诉后被告在2020年6月16日还款5302.78元、2020年6月21日还款0.04元，两笔款均是抵扣的本金，目前二被告尚欠的金额69026.38元；5.《共同还款承诺书》（原件）、结婚证（复印件），拟证明被告罗江秀与借款人系夫妻关系，且签订了共同还款承诺书，应当承担共同还款义务。被告蒋波、罗江秀对前述证据均没有意见。前述证据经本院庭审审查质证后予以认定，且在卷为凭。被告蒋波、罗江秀未提交证据。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告蒋波与被告罗江秀系夫妻。2019年9月17日，被告罗江秀向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，载明因借款人蒋波消费需求向中银消费金融有限公司申请“新易贷-乐享贷”并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，承诺同意与借款人承担共同还款义务。2019年9月29日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、抵押权人，甲方）与被告蒋波（借款人、抵押人，乙方）、被告罗江秀（抵押人、抵押房产共有人，丙方）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合约编号：2019年消借第091XX93号），主要约定：1.借款金额为：人民币（大写）柒万陆仟元。2.借款期限60月，预计从2019年9月29日至2024年9月29日止。如实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。3.抵押人愿意以其有权处分的房屋即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的地址：重庆市永川区，房地产权证编号：渝（2017）永川区不动产权第00x**；抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费）。4.本合约项下的贷款用途为家装。5.乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合约项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。甲方有权收取消费金额贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等。6.甲乙双方协商一致，本合约项下贷款发放条件按照甲方收到房屋抵押登记机构出具的他项权利证明且符合以下条件之一的，甲方向乙方发放贷款：甲方为第二抵押权人的，贷款执行固定年化利率为16.1%。7.乙方使用等额本息方式还款。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。8.贷款违约责任1．乙方未按期归还贷款本息即构成或视为乙方在本合约项下违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费等）9.甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同签订地为重庆市江津区德感工业园。该合同后还附有中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则，其逾期滞纳费速查表中载明：逾期时贷款余额60000-70000，每日滞纳费35元；70000-80000，每日滞纳费40元；80000-90000，每日滞纳费45元；90000-100000，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。2019年9月29日，原告中银消费金融有限公司还与被告蒋波、罗江秀就前述重庆市永川区的房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告中银消费金融有限公司。合同签订后，原告中银消费金融有限公司于2019年10月10日向被告蒋波放款76000元。被告蒋波贷款后偿还了部分本金和利息，从2020年2月1日起未按合同约定还款。根据原告中银消费金融有限公司举示的被告蒋波截止2020年5月18日的欠款明细：2020年2月1日，被告蒋波支付利息1.15元；2020年3月21日，被告蒋波支付利息0.02元；截至2020年5月18日，被告蒋波未偿还的贷款本金为74329.20元。2020年6月16日、2020年6月21日，被告蒋波偿还贷款本金5302.78元、0.04元，截至庭审之日，被告蒋波未偿还的贷款本金为69026.38元。庭审后，被告蒋波又于2020年7月16日、2020年8月16日分别偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金3000元、3000元。本院认为，原告与被告蒋波签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自义务。原告已按约定向被告蒋波发放贷款76000元。被告蒋波未按约还款属违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告蒋波偿还未到期的全部贷款本息。故被告蒋波应当向原告偿还剩余贷款本金及截至2020年1月31日欠付的利息1015.23元。关于原告请求的2020年2月1日起的利息及滞纳费。双方在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定利息为年利率16.1%，逾期时贷款余额60000-70000每日滞纳费35元，二者之和已超过国家法律保护的范围。现原告主动请求利息和滞纳费之和按年利率24%计算，并同意扣除2020年2月1日后被告支付的利息0.02元，符合相关法律规定，本院予以支持。被告罗江秀与被告蒋波系夫妻，且被告罗江秀向原告出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告蒋波承担共同还款责任。该债务应为二被告的夫妻共同债务，被告罗江秀应对案涉债务承担共同清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告蒋波、罗江秀在本判决生效之日起五日内返还原告中银消费金融有限公司贷款本金63026.38元；二、被告蒋波、罗江秀在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司截至2020年1月31日的利息1015.23元；三、被告蒋波、罗江秀在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费（以69026.38元为基数，按年利率24%自2020年2月1日起计算至还清时止，被告蒋波2020年3月21日已支付的利息0.02元需予以抵扣）；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告蒋波、罗江秀未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1816元，减半收取计908元，由被告蒋波、罗江秀负担。此款原告已预交，经其同意，由二被告在履行上述判决主文确定的义务时一并转付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 刘小华二〇二〇年八月三十一日法官助理 文庆鸿书 记 员 范凤兰