陕西省旬阳县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0928民初1019号 原告：陕西旬阳农村商业银行股份有限公司，住所地陕西省安康市旬阳县城区，统一社会信用代码XXXXXXXXXXXXXX2352。 法定代表人：包本焱，系该公司董事长。 委托代理人：郭远群，系该公司职员。 被告：熊美余，男，1975年4月24日出生，汉族，农村居民，住陕西省旬阳县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。 被告：郭家志，女，1977年9月3日出生，汉族，农村居民，住陕西省旬阳县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。 原告陕西旬阳农村商业银行股份有限公司（以下简称：旬阳农商银行）与被告熊美余、郭家志金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告旬阳农商银行委托代理人郭远群与被告熊美余、郭家志到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告旬阳农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还贷款本金30万元并支付利息（利息自2014年5月16日至2017年5月15日止，按月利率8.0124‰计算；逾期罚息自2017年5月16日至借款清偿之日止，按月利率12.0186‰计算）；2、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；3、由被告负担本案诉讼费用。事实与理由：2014年5月16日被告以承包工程资金不足为由，向原告提交借款申请书,申请借款30万元。当日，原、被告签订《个人借款合同》和《抵押担保合同》。借款合同约定：“借款本金30万元。借款期限自2014年5月16日至2017年5月15日止。月利率为8.0124‰.季末20日结息。借款人不能按期归还，自逾期次日起，按合同执行利率上浮50%计收罚息。”《抵押担保合同》约定：“被告以房产抵押，具体以抵押清单为准。抵押范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。”原、被告签订《个人借款合同》和《抵押担保合同》后，原告依约向被告发放借款30万元。借款逾期后，被告未返还本金支付利息。故诉至法院。 原告旬阳农商银行向本院提供下列证据： 1、被告熊美余书写的借款申请书、二被告的身份证明、结婚证复印件、二被告书写的同意抵押担保承诺书和保证人夫妻共同债务确认书，拟证实二被告在婚姻存续期间，被告熊美余向原告申请借款30万元属夫妻共同债务和二被告以房屋抵押担保的事实； 2、抵押房屋照片、房地产估价报告、旬阳县人民政府农村居民宅基地审批件、房屋产权证、他项权利证书，拟证实被告有两处房产，二被告以旬阳县XX镇XX村XX组房屋设定抵押权的事实； 3、抵押物品清单、保管证、村委会证明，拟证实原告居住房屋情况和抵押物基本情况； 4、抵押担保核实书、客户谈话备忘录，拟证实签订抵押合同的事实； 5、个人借款合同书，拟证实原、被告签订借款合同，约定借款本金、借款期限、借款利率和违约责任的事实； 6、抵押合同书、抵押物清单、抵押担保合同书、合同签订现场照片，拟证实原、被告签订抵押合同，被告以自有房屋提供抵押担保的事实； 7、个人提款申请书、放款通知书，拟证实经被告申请放款和已向被告发放借款的事实； 8、贷款逾期催收通知书，拟证实借款逾期后，原告向被告催收的事实。 被告熊美余辩称，向原告借款30万元属实，愿意在两年内清偿本金。请求原告减免逾期利息。实现债权的费用应根据责任分担。 被告熊美余未向本院提供证据。 被告郭家志辩称，贷款时二被告系夫妻关系。2014年5月6日被告熊美余承包工程需要贷款，受被告熊美余威逼，2014年5月6日按信用社工作人员要求，手抄同意抵押担保承诺书。但该承诺书未填写年月日。当日，并未签订借款合同，事后也未经本人确认，对被告熊美余借款30万元并不知情。抵押合同并非被告郭家志本人签字，且抵押房屋属家庭成员共有，是家庭成员唯一住房。担保合同也应认定为无效合同。被告熊美余借款未用于家庭生产生活和经营投资。现二被告已离婚。故不承担还款责任。 被告郭家志提供下列证据： 1、农村建房用地申请表，拟证实设立抵押登记的房屋用地属家庭共有； 2、房屋照片，拟证实二被告原居住房屋情况，与原告提供的原居住房屋不一致； 3、保证书复印件，拟证实约定债务由被告熊美余负担； 4、福建爱邦电器有限公司工资单，拟证实签订借款合同时，已外出务工，本人未在借款合同上签字； 5、短信截图影印件、转账记录影印件，拟证实被告熊美余与他人存在暧昧关系，向他人转款的事实。 经庭审举证、质证，对原告提供的证据1，被告郭家志质证认为，借款申请书是被告熊美余书写出具，对此不知情。对身份户籍证明、结婚证的真实性无异议，但该证件由被告熊美余提供。同意抵押担保书是本人抄写的。保证人夫妻共同债务确认书上的签字不是本人签署。被告熊美余质证认为，借款申请书是其本人书写，身份户籍证明和结婚证真实性无异议。同意抵押担保承诺书上的年月日和借款金额是其书写的。借款合同书被告郭家志名字自己签署的。对保证人夫妻共同债务确认书上的郭家志署名的真实性不确定，指印是其按的。本院认为，原告提供的证据1，对二被告提供的户籍身份资料及结婚证的真实性无异议，故本院对被告身份资料和借款时二被告系夫妻关系的事实予以采信。对原告提供的被告熊美余书写的借款申请书，被告熊美余无异议，本院采信被告熊美余向原告申请借款的事实。对原告提供的熊美余书写署名的《同意抵押担保承诺书》被告熊美余无异议，故对该份承诺书的合法性、客观性、关联性予以采信。对原告提供的被告郭家志书写的《同意抵押担保承诺书》被告郭家志认可该承诺书系本人抄写，故对该承诺书的客观性和关联性予以采信。对原告提供的《保证人夫妻共同债务确认书》被告熊美余认可该确认书的真实性。被告郭家志否认在该承诺书签字署名的事实。故本院采信该承诺书的真实性，但对被告郭家志签订该承诺书的事实不予采信。 对原告提供的证据2，被告熊美余质证认为，原告提供的房屋照片，并非被告原居住房屋，但房屋形态一致。对房地产评估报告、旬阳县人民政府农村居民宅基地审批件、房产证、房屋抵押他项权证无异议。被告郭家志质证认为，原告提供的房屋照片，并非原告原居住房屋。对房屋评估报告，系熊美余提供评估，对此不知情。抵押房屋产权应属家庭成员共有。房屋宅基地审批批复家庭成员共有。他项权证抵押房屋属家庭成员共有财产。本院认为，对原告提供的证据2，被告熊美余、郭家志对现住房照片无异议，故对原告提供的现住房照片的真实性予以采信。对原住房照片，与被告实际住房不一致，故对原住房照片的真实性，不予采信。对原告提供的房地产估价报告、房产证、旬阳县人民政府农村居民宅基地审批件和他项权利证书，该证据能够证实房屋估价、批复建房土地和房屋产权情况以及以该房屋设定抵押权的事实，故对原告提供的上述证据的合法性、客观性、关联性予以采信。 对原告提供的证据3，被告熊美余无异议。被告郭家志质证对两份村委会证明无异议。本院认为，原告提供的证据3，能够证实被告现居住房屋情况和设定抵押房屋情况。故对原告提供的证据3的合法性、客观性、关联性予以采信。 对原告提供的证据4，被告熊美余对该组证据无异议。被告郭家志否认在该担保核实书和客户谈话备忘录上签字署名的事实。本院认为，被告熊美余认可在核实书和备忘录上签字署名的事实，故对该核实书和备忘录的真实性予以采信。被告郭家志否认签署该核实书和备忘录，故对被告郭家志签署核实书和备忘录的事实不予采信。 对原告提供的证据5，被告熊美余无异议。被告郭家志否认在合同书上签字署名的事实。本院认为，被告熊美余认可该合同真实性，对合同约定的借款本金、借款期限、借款利率和违约责任无异议。故对该借款合同的真实性，予以采信。被告郭家志否认签署该合同的事实，结合其他证据，能够证实被告郭家志未在合同书上签字署名。故对被告郭家志签署合同的事实不予采信。 对原告提供的证据6，被告熊美余对该组证据无异议。被告郭家志否认签署合同的事实。本院认为，原告提供的《抵押担保合同书》上署名熊美余系本人签署，故对被告熊美余签订《抵押担保合同书》的事实予以采信。被告郭家志否认签署《抵押担保合同书》，但认可签订合同书在场，故采信被告郭家志知情房屋设定抵押的事实。 对原告提供的证据7，被告熊美余无异议。被告郭家志质证认为，对发放借款不知情。本院认为，原告提供的证据7，能够真实原告已履行出借义务，故对原告提供的证据7，本院采信原告已履行出借义务的事实。 对原告提供的证据8，被告熊美余无异议。被告郭家志质证认为，该催收通知书由其父亲签收。本院认为，原告提供的证据8能够证实借款逾期后，原告向被告催收借款的事实。 对被告郭家志提供的证据1、2、3、4、5，原告旬阳农商银行与被告熊美余无异议。本院认为，被告郭家志提供的证据1为复印件，且与抵押房屋产权证明登记权利人不能一致，故对被告郭家志提供的证据1的关联性不予采信。对被告郭家志提供的证据2，本院认为，原告提供的被告原居住房屋照片与实际居住房屋照片不一致，但房屋形态基本一致。故对该证据的客观性、关联性本院予以采信。对被告郭家志提供的证据3、4、5原告旬阳农商银行与被告熊美余无异议。本院认为被告郭家志提供的证据3、4、5系复印件或影印件，未提供原件供比对。故对其真实性不予采信。 经审理查明：2014年5月16日被告熊美余向原告提交借款申请书,申请借款30万元。当日，被告熊美余与原告签订《个人借款合同》和《抵押担保合同》并办理抵押登记。借款合同约定：借款本金30万元。借款期限自2014年5月16日至2017年5月15日止。月利率为8.0124‰，季末20日结息。借款人不能按期归还，自逾期次日起，按合同执行利率上浮50%计收罚息。《抵押担保合同》约定以二被告名下位于旬阳县XX镇XX村XX组XX层砖混结构房屋（旬房权证产字第L303000-02-0-1号）设立抵押担保。抵押范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。被告郭家志出具同意抵押担保承诺书，以共同房屋对该借款设定抵押并同意承担连带还款责任。后在办理借款相关事宜时，其中借款合同、抵押担保合同、抵押担保核实书和保证人夫妻共同债务确认书中被告郭家志的签名由被告熊美余代签。原告与被告熊美余签订《个人借款合同》和《抵押担保合同》后，原告依约向被告熊美余发放借款30万元。借款到期后，二被告未按期返还借款支付利息。 另查明，被告熊美余和郭家志于2019年5月22日经人民法院判决准予离婚，借款发生在二被告婚姻存续期间。 本院认为,原告旬阳农商银行与被告熊美余签订的《个人借款合同》和《抵押担保合同》并办理抵押登记，属于双方真实意思表示，不违法法律、法规的强制性规定，合同依法成立。原告旬阳农商银行明知《借款合同》、《抵押担保合同》、《抵押担保核实书》和《保证人夫妻共同债务确认书》非被告郭家志本人签署，故原告旬阳农商银行以合同相对人为依据主张被告郭家志承担还款责任的请求，缺乏法律依据，本院不予支持。但对告郭家志是否应当承担共同还款责任一节，根据查明事实，此笔借款发生在二被告婚姻存续期间。2014年5月15日二被告同去原告旬阳农商银行办理借款，后因故未能办理。次日，被告熊美余与原告旬阳农商银行签订借贷和抵押的相关手续。被告郭家志向原告出具书面同意抵押担保承诺书，承诺：1、该抵押房屋占用范围的建设用地使用权一并抵押，产权清楚，无争议；2、严格按照抵押物保管相关规定确保该抵押物不损害，未取得抵押权人同意不出租、转让，并不再用于其它单位再次抵押；3、若此笔借款到期不能偿还，你行可依法处置并优先受偿，本人无异议；4、抵押期限至此笔借款还清为止，并承担连带偿还责任。应认定，被告郭家志对向原告旬阳农商银行借款和以共有房屋设定抵押担保知情，并同意对借款承担连带还款责任。故可以认定被告郭家志有共同借款的意思表示，该借款应属夫妻共同债务，二被告承担共同还款责任。被告郭家志以本人未办理借款相关手续和二被告已离婚，债务已分割为由，主张不承担还款责任的辩解意见，缺乏事实依据，本院不予采纳。综上，被告熊美余、郭家志未按照合同约定返还借款支付利息，已构成违约，故原告旬阳农商银行主张被告熊美余、郭家志返还借款本金30万元并支付利息及逾期罚息，理由正当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第三十九条、第四十一条、第五十三条；《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下： 一、被告熊美余、郭家志返还原告陕西旬阳农村商业银行股份有限公司借款本金30万元并支付利息和逾期罚息。利息以30万元为基准，自2014年5月16日至2017年5月15日止，按月利率8.0124‰计算；逾期罚息自2017年5月16日至借款返还完毕之日止，以月利率8.0124‰为基数上浮50%计算。上述给付义务，限本判决生效后十五日内履行完毕； 二、原告陕西旬阳农村商业银行股份有限公司对被告熊美余、郭家志位于旬阳县XX镇XX村XX组抵押房屋依法享有优先受偿的权利。 如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2900.00元，由被告熊美余、郭家志负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安康市中级人民法院。 审判员 田 拓 二〇二〇年八月二十七日 书记员 胡一博 1