贵州省松桃苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0628民初1262号 原告：中国农业银行股份有限公司松桃县支行，住所地贵州省铜仁市松桃县蓼皋镇公园路**。 法定代表人：张猛，该行行长。 委托诉讼代理人：舒文远，该行职工。 委托诉讼代理人：唐娥，贵州正歌律师事务所律师。 被告：吴某英，女，1977年4月4日出生，汉族，住贵州省松桃苗族自治县。 被告：贵州省松桃御龙房地产开发有限公司，，住所地贵州省铜仁市松桃苗族自治县蓼皋镇公园路龙塘湾** 法定代表人：康钦佩，该公司总经理。 原告中国农业银行股份有限公司松桃县支行（以下简称农业银行松桃支行）与被告吴某英、贵州省松桃御龙房地产开发有限公司（以下简称御龙公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行松桃支行的委托诉讼代理人舒文远、唐娥及被告吴某英到庭参加诉讼，被告御龙公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农业银行松桃支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴某英与原告签订的《个人购房担保借款合同》提前到期，同时立即归还原告贷款本金145390.43元，并按照《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房贷款合同》计付利息、罚息及复利至本息还清为止（至起诉时利息为3239.4元），罚息为59.37元、复利为51.29元；以上共计148740.49元；2.本案诉讼代理费2300元由被告吴某英承担；3.判令被告御龙房开立即按照合同约定对御龙豪庭二期5幢3层3-1号房产协助办妥以原告为抵押权人的正式抵押登记，原告并对上述房产享有优先受偿权；4.判令贵州省松桃御龙房地产开发有限公司对被告吴某英上述债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，农业银行松桃支行将第1项诉讼请求变更为：“请求判令被告吴某英与原告签订的《个人购房担保借款合同》提前到期，同时立即归还原告贷款本金145020.16元，并按照《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房贷款合同》计付利息、罚息及复利至本息还清为止（截至2020年7月22日利息为4510.83元、罚息为123.55元、复利为113.96元）”。事实和理由：2016年5月18日，吴某英作为借款人、御龙公司作为保证人与农业银行松桃支行签订《个人购房担保借款合同》约定，吴某英向农业银行松桃支行贷款175000元，用于购买位于松桃苗族自治县房屋并用该房屋为该笔贷款设定抵押，借款期限自2016年5月18日起至2031年5月17日止，共计180个月，还款方式为等额本息还款法，合同并对担保方式、范围及违约责任等事项进行了约定。同年5月24日，吴某英用所购房屋办理预购商品房抵押权预告登记（铜房预松桃县字第××号）。同年7月11日，农业银行松桃支行按约放款175000元。后吴某英偿还了部分贷款本息，便未再按期足额偿还剩余贷款本息。经农业银行松桃支行多次催收，吴某英仍未履行，现尚欠贷款本金145020.16元、利息4510.83元、罚息123.55元、复利113.96元。为此，为维护自身合法权利，特提出如前所诉，请予以支持。 被告吴某英辩称，第一，吴某英同意在本月底前将应还贷款本息还清，因现在没有能力一次性偿还剩余贷款本息，故请求继续履行《个人购房担保借款合同》。第二，对农业银行松桃支行主张律师代理费2300元无异议。 被告御龙公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年4月27日，吴某英向农业银行松桃支行申请贷款175000元用于购买御龙公司开发的位于松桃苗族自治县房屋。2016年5月18日，吴某英作为借款人、御龙公司作为保证人与农业银行松桃支行签订《个人购房担保借款合同》。《个人购房担保借款合同》第九条第9.1款第9.1.1项约定：“保证方式为连带责任保证。……。”该条第9.1.2项约定：“保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。”该条第9.1.3项约定：“保证期间为借款到期日起二年。……。”该条第9.2.1项约定：“抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。”第十一条第11.2款第（2）项约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，……。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。”第三十二条约定：“抵押。抵押物（房屋）地）地址松桃苗族自治县蓼皋镇公园路御龙豪庭**第******hellip;…。”第三十三条第（2）项约定：“……。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产管理机构申请办理抵押登记。”同年5月24日，涉案房屋在松桃苗族自治县住房和城乡建设局抵押权预告登记。同年5月31日，农业银行松桃支行出具《贷款发放通知单》，载明：客户名称吴某英，贷款本金175000元，还款方式等额本息还款，正常执行利率5.39%，逾期执行利率8.085%。同年7月11日，农业银行松桃支行放款175000元至吴某英指定的账户上。2020年7月22日，农业银行松桃支行出具《中国农业银行贷款还款试算信息业务凭证》，载明：贷款合约号2372505740003085，合约名称吴某英，试算截止日期2020年07月22日，还本总金额145020.16元、未结清正常息总金额4510.83元、未结清罚息总金额123.55元、未结清复利总金额113.96元、提前还息金额462.32元，未结清期数7。农业银行松桃支行因本案诉讼产生律师费2300元。 以上事实有农业银行松桃支行、吴某英陈述及农业银行松桃支行提交的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》（编号ＡＢＣ（2016）-ＧＺ0010）、《抵押权预告登记证》（铜房预松桃县字第××号）、《贷款发放通知单》、《中国农业银行借款凭证》、《中国农业银行贷款还款试算信息业务凭证》、《委托代理合同》等证据在卷佐证。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”和第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”及《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条第一款：“以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。”的规定，本案中，吴某英因购买涉案房屋与御龙公司、农业银行松桃支行签订《个人购房担保借款合同》约定，吴某英向农业银行松桃支行贷款175000元，御龙公司为该贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，农业银行松桃支行按约履行了放款义务，吴某英应当承担按约还款的责任，御龙公司应当承担相应保证责任，御龙公司承担保证责任后，有权向吴某英追偿。以尚未办理权属证书的财产抵押的，应当提供权利证书或者补办财产登记手续。 关于农业银行松桃支行主张吴某英与其签订的《个人购房担保借款合同》提前到期，同时立即归还贷款本金145020.16元，并按照《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房贷款合同》计付利息、罚息及复利至本息还清为止（截至2020年7月22日利息为4510.83元、罚息为123.55元、复利为113.96元）的诉请，结合《个人购房担保借款合同》第十一条第11.2款第（2）项：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，……。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。”的约定和《中国农业银行贷款还款试算信息业务凭证》，截至2020年7月22日，吴某英未结清本金4664.74元、未结清正常息总金额4510.83元、未结清罚息总金额123.55元、未结清复利总金额113.96元、还本总金额145020.16元、提前还息金额462.32元，未结清期数为7期，吴某英对此未持异议，因此农业银行松桃支行主张《个人购房担保借款合同》提前到期并偿还贷款本金145020.16元、正常息4510.83元、罚息123.55元、复利113.96元和提前还息金额462.32元与事实相符，本院予以支持。关于2020年7月23日后的利息如何计算的问题，虽然双方未对吴某英提前还款后的利息如何计算进行明确约定，但结合《贷款发放通知单》，载明：逾期执行利率8.085%。本院认为吴某英提前还款后的利息计算标准参照该逾期执行利率8.085%进行计算符合双方订立借款合同时的初衷，因此，本院酌情认定吴某英自2020年7月23日起以未付贷款本金为基数按照年利率8.085%的标准计付利息至全部本金还清为止。由于农业银行松桃支行未能提交证据加以证明《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房贷款合同》关于利息的计算标准，亦未能提交证据证明其与吴某英对此进行了相关约定，应当承担举证不能的不利法律后果，因此，农业银行松桃支行主张参照《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房贷款合同》计付利息、罚息及复利无事实和法律依据，本院不予支持。 关于农业银行松桃支行要求吴某英支付其代理费2300元的诉请，吴某英对此不持异议，本院予以支持。 关于农业银行松桃支行要求御龙公司立即按照合同约定对御龙豪庭二期第5幢3层3-1号房产协助办妥以吴某英为抵押权人的正式抵押登记，并对上述房产享有优先受偿权的诉请，虽然涉案房屋在松桃苗族自治县住房和城乡建设局办理了抵押权预告登记，但是在本案法庭辩论终结前农业银行松桃支行未能提供权利证书或者补办登记手续，故双方在《个人购房担保借款合同》关于以涉案房屋设立抵押权的约定并不具备法律效力。同时，结合《个人购房担保借款合同》第三十三条第（2）项：“……。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产管理机构申请办理抵押登记。”的约定，由于农业银行松桃支行未能举证证明吴某英取得了涉案房屋的权属登记，其主张要求御龙公司立即按照合同约定对御龙豪庭二期5幢3层3-1号房产协助办妥以吴某英为抵押权人的正式抵押登记实际上并不具有实现的可能性。因此，农业银行松桃支行要求御龙公司立即按照合同约定对御龙豪庭二期5幢3层3-1号房产协助办妥以吴某英为抵押权人的正式抵押登记，并对上述房产享有优先受偿权的诉请无事实和法律依据，本院不予支持。 关于农业银行松桃支行要求御龙公司对吴某英上述债务承担连带保证责任的诉请，结合《个人购房担保借款合同》第九条第9.1款第9.1.1项：“保证方式为连带责任保证。……。”和第9.1.2项：“保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。”及第9.1.3项：“保证期间为借款到期日起二年。……。”的约定和《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，御龙公司保证范围含借款本金、利息、罚息、复利，且尚在保证期间内，故农业银行松桃支行该项主张与事实相符，于法有据，本院予以支持。同时根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，故御龙公司承担保证责任后，有权向吴某英追偿。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告吴某英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司松桃县支行贷款本金贷款本金145020.16元及利息5210.66元（含正常利息4510.83元、罚息123.55元、复利113.96元和提前还息462.32元）共计150230.82元，并自2020年7月23日起以未付贷款本金为基数按照年利率8.085%的标准计付利息至全部本金还清为止； 二、被告吴某英于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司松桃县支行代理费2300元； 三、被告贵州省松桃御龙房地产开发有限公司对上述第一、二款项承担连带支付义务，被告贵州省松桃御龙房地产开发有限公司承担支付义务后，有权就其支付的款额向被告吴某英追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司松桃县支行其他的诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1660元（已减半收取），由被告吴某英、贵州省松桃御龙房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。 审 判 员 吴欣刚 二〇二〇年八月四日 法官助理 龙寄兴 书 记 员 龙思俊