贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初2223号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼**，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：谢兴军，男，1963年10月12日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：付顺英，女，1962年9月14日出生，汉族，住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告谢兴军、付顺英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇，被告谢兴军、付顺英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告谢兴军偿还原告借款本金100000元及利罚复息8384.09元，合计108384.09元（该金额暂计算至2020年4月26日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿日为止，利随本清）；2．判令被告付顺英对上述债务承担共同还款责任；3．判令原、被告之间签订的《个人循环借款合同》提前到期，并且要求被告提前偿还；4．案件受理费、保全费、公告费由被告负担。事实和理由：2018年4月12日，原告与被告谢兴军签订《个人循环借款合同》（合同号6681120180001211），合同约定借款额度为100000元，借款额度使用期限自2018年4月12日起至2021年4月11日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。还款方式为到期还本，按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，违约后未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。合同签订时，二被告于1992年5月20日登记结婚，且被告付顺英还向该笔借款签订了《共同还款承诺书》为其提供共同还款责任，故被告付顺英对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，被告谢兴军于2018年4月13日（账户62×××57）提取借款100000元，选定借款自2018年4月13日起至2021年4月11日，但被告谢兴军借款后未按时归还借款本息，被告付顺英未履行共同还款责任，双方已经构成违约，现诉请法院依法判决。庭审中，原告富民银行当庭向本院撤回其第3项诉讼请求。被告谢兴军、付顺英辩称，对原告起诉的事实，我们是认可的，借款是借来搞养殖的，由于遇到猪瘟，被扑杀了，所以产生亏损。我们没有按时还款是因为谢兴军生病，实在困难，现在吃饭都是靠政府救济，等以后我们情况有好转，我们会还给他们银行的。本院经审理认定事实如下：2018年4月12日，贷款人富民银行羊昌支行与借款人谢兴军签订了《个人循环借款合同》（合同编号为6681120180001211），合同约定，富民银行羊昌支行为谢兴军提供借款额度100000元，谢兴军使用该借款额度的期限为2018年4月12日至2021年4月11日，合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮94.53%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款所约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“按年调整”。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同还约定，谢兴军存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、因经营不善而停产歇业等情形，富民银行有权按规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求谢兴军立即偿还全部贷款及相应利息，提前收回未到期贷款。同时，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。2018年4月12日，谢兴军配偶付顺英向富民银行羊昌支行出具了《共同还款承诺书》，承诺对谢兴军与富民银行羊昌支行于2018年4月12日签订的编号为6681120180001211《个人循环借款合同》项下（贷款额度100000元，额度期限36个月）全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。另查明，贷款手续完善后，2018年4月13日，谢兴军在富民银行羊昌支行通过柜面方式提取了贷款100000元，并确定借款到期日期为2021年4月11日。根据贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，富民银行羊昌支行与谢兴军执行的贷款月利率为7.7‰。履行借款合同过程中，谢兴军未按借款合同约定的期限及时向富民银行羊昌支行支付利息，截至2020年4月26日，除借款本金100000元未偿还之外，谢兴军尚欠富民银行羊昌支行利息6907.12元、罚息1048.43元、复利428.54元，且付顺英也未履行共同还款义务。本院认为，富民银行羊昌支行是富民银行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，富民银行羊昌支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位富民银行承担；基于民法的权利义务对等原则，富民银行承担了其分支机构羊昌支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有羊昌支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，富民银行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，富民银行与谢兴军签订的《个人循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向谢兴军发放了贷款100000元，谢兴军理应根据双方合同约定按月向富民银行归还借款利息，但其在履行借款合同过程中，未按约定足额履行支付利息的义务，虽然借款期限尚未届满，但谢兴军逾期支付利息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人循环借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是富民银行与谢兴军之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行诉请谢兴军提前归还借款本金100000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行有权主张谢兴军支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因谢兴军的违约行为导致富民银行依据双方约定提前收回未到期的贷款，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，谢兴军除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请谢兴军支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据前述规定及原、被告约定，罚息月利率为11.55‰[即7.7‰×（1+50%）]，该计算标准未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2020年4月26日，谢兴军除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息6907.12元、罚息1048.43元、复利428.54元未支付给富民银行，因富民银行与谢兴军对利息、罚息、复利的计算标准、方式有明确约定，故富民银行诉请谢兴军支付截至2020年4月26日的利息6907.12元、罚息1048.43元、复利428.54元，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由富民银行提前收回，视为借款期限已经届满，而借款合同中并未明确约定将罚息纳入复利的计算范围，故2020年4月27日起的罚息、复利应分别以借款本金100000元、利息6907.12元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率11.55‰为标准计算至本金100000元、利息6907.12元分别清偿完毕之日止。关于付顺英如何承担责任的问题。谢兴军与付顺英系夫妻关系，付顺英向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对谢兴军的前述债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律、法规的强制性规定，本院予以采纳。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定并结合付顺英向富民银行出具的承诺书，谢兴军所欠富民银行的前述借款本息为其与付顺英的夫妻共同债务，故付顺英在本案中应与谢兴军一并承担共同还款责任。对于富民银行主张的案件受理费、财产保全费、公告费由谢兴军、付顺英负担的诉请，因财产保全费、公告费并未实际产生，本院对此不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告谢兴军、付顺英于本判决生效之日起五日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币100000元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年4月26日的利息为6907.12元、罚息为1048.43元、复利为428.54元；其后的罚息以借款本金100000元为计算基数并按月利率11.55‰为标准计算至本金100000元清偿完毕之日止，复利以利息6907.12元为计算基数并按月利率11.55‰为标准计算至利息6907.12元清偿完毕之日止）；二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2468元，减半收取1234元，由被告谢兴军、付顺英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年八月三日书记员  王礼斌