重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初13099号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路**第**，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：郭立春，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建峰，重庆索通律师事务所律师。被告：王永洪，男，1983年7月29日出生，汉族，职业不详，住重庆市大足区，公民身份号码。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告王永洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行的委托诉讼代理人周建峰到庭参加了诉讼。被告王永洪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行诉称，原告农业银行渝中支行基于与被告王永洪签署的《个人自助小额借款合同》等起诉，请求判令：1.被告王永洪立即支付截至2019年6月29日本金80831.35元、罚息1344.09元、复利23.52元；2.被告王永洪立即支付自2019年6月30日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠本金80831.35元为基数在本合同执行贷款利率的基础上上浮50%计算,复利以未还利息和罚息之和1344.09元为基数在本合同执行贷款利率的基础上上浮50%计算）；3.被告王永洪承担本案律师费2000元、诉讼费952元。被告王永洪未作答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：王永洪。贷款本金：83000元。贷款用途：综合消费。贷款期限：12个月，自2018年2月10日至2019年2月9日。贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款浮动幅度确定新的借款执行利率。罚息计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。复利计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。《个人自助小额借款合同》第8.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。约定还款方式：利随本清，到期一次性归还借款本息。贷款发放情况：采取卡捷贷支付方式。借款人通过签约开通的农业银行“卡捷贷”功能进行借款支用的，借款人关联“卡捷贷”的结算账户为：账号/卡号。2018年2月10日，原告农业银行渝中支行向被告王永洪的卡号为银行卡发放贷款83000元。实际还款情况：未能按期足额还款，截至2019年6月29日，被告王永洪尚欠借款本金80831.35元、罚息1344.09元、复利23.52元。实现债权费用：《个人自助小额借款合同》第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年6月17日，原告农业银行渝中支行与重庆索通律师事务所签署《委托代理协议（主诉案件）》，委托其代理本案诉讼事宜，并支付了本案律师费2000元。送达地址约定：《个人自助小额借款合同》第12.8条约定，与本行相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。其他应予说明的情况：1、庭审过程中，原告农业银行渝中支行陈述未与被告王永洪就LPR转换达成一致。2、2018年2月9日，被告王永洪签署《电子银行业务申请表》，申请办理网上银行、K宝业务。该申请载明客户姓名为王永洪、证件号码为、签约手机为。同时，申请附有被告王永洪的身份证复印件正反面、联网核查照片、现场审核照片。申请书客户承诺载明：“本人保证所提供的个人资料信息真实、有效，并已详细了解相关业务章程、业务协议、功能说明及责任条款、业务收费标准，同意接受相关业务章程和协议的约束。如申请金穗借记卡，同意遵守《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》、《中国农业银行金穗借记卡章程》及相关协议规定，如申请个人网上银行、掌上银行、短信银行服务，同意遵守《中国农业银行电子银行个人客户服务协议》及相关协议规定，对信息失真或违反规定而造成的损失和后果，本人愿意承担一切责任。”被告王永洪在该申请书上手写签名确认。其后，原告农业银行渝中支行向被告王永洪办理了网上银行、K宝业务。2018年2月10日，原告农业银行渝中支行与被告王永洪以电子签章的形式签订电子合同《个人自助小额借款合同》，合同首部载明借款人为王永洪、证件号为、联系电话为。3、原告农业银行渝中支行开办的个人自助小额信用消费贷款业务适用报告制。2016年3月17日，中国农业银行股份有限公司对开办此业务向中国银行业监督管理委员会进行报告。重庆市公证处出具《公证书》，对原告农业银行渝中支行的个人自助小额信用消费贷款操作规程进行了公证。另据中国农业银行官网截屏图片显示：“K宝是用来存放客户身份证书的安全硬件，是目前农业银行安全级别最高的认证工具。K宝能为客户在电子银行进行交易提供身份证明，防止他人冒用证书持有者名义进行电子银行交易，保护客户的资金安全”。本院认为，原告农业银行渝中支行与被告王永洪签订的《个人自助小额借款合同》系以电子签章的形式订立的电子合同。在合同签署过程中，原告农业银行渝中支行通过被告王永洪在原告农业银行渝中支行预留的开立账户资料、手机号码、账户号及个人身份信息等资料进行了身份审核，同时涉案合同约定的个人结算账户号、手机号码与被告王永洪本人在原告农业银行渝中支行申请开立并开通网银业务和K宝业务的证件号码及手机号码一致，并且涉案贷款也是实际发放到上述账户中的，因而能够确认涉案电子合同的借款人为被告王永洪本人。与此同时，原告农业银行渝中支行根据被告王永洪提交的申请向其开通网上银行和K宝业务，被告王永洪承诺同意接受电子银行业务章程的约束，且原告农业银行渝中支行作为开办个人自助小额信用消费贷款业务的合法金融机构，重庆市公证处亦对个人自助小额信用消费贷款操作规程进行了公证，故本院对《个人自助小额借款合同》的真实性予以确认，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告农业银行重庆渝中支行在按约发放了贷款后，被告王永洪未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。故原告农业银行渝中支行要求被告王永洪偿还全部欠款，并计收相应的罚息和复利，有双方之间的合同约定为据，本院予以支持。关于原告农业银行渝中支行请求被告王永洪支付自2019年6月30日起，以未付利息与罚息之和为基数按罚息利率计算复利的问题。依据《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”虽然《个人自助小额借款合同》约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。但是，原告农业银行渝中支行在被告王永洪逾期违约后，已经计收了罚息，而罚息本质上是一种违约责任的承担方式，对借款人而言具有惩罚性，如果再对罚息计收复利，对借款人明显不公，有违公平和补偿原则。被告王永洪应当支付以未付利息为基数计算的复利。但是，被告王永洪已经清偿了利息，故对于原告农业银行渝中支行的此项诉讼请求，本院不予支持。关于原告农业银行渝中支行要求被告王永洪支付律师费2000元的问题。依据《个人自助小额借款合同》约定，被告王永洪应当承担原告农业银行渝中支行为实现债权而发生的律师费。现原告农业银行渝中支行为本案已实际支付律师费2000元，且并未超过律师收费管理办法的规定，故本院对其要求被告王永洪支付2000元的律师费诉讼请求予以支持。被告王永洪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王永洪在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付借款本金80831.35元及截至2019年6月29日的罚息1344.09元、复利23.52元；并支付自2019年6月30日起至2019年8月19日，以未还本金80831.35元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算的罚息，支付自2019年8月20日起至本金付清时止，以未还本金80831.35元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%再上浮50%计算的罚息；二、被告王永洪在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1904元，减半收取计952元，由被告王永洪负担927元，原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行负担25元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年八月十二日法官助理 李春涛书 记 员 刘 贇