河南省邓州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1381民初4999号原告:王书玲，女，生于1972年12月24日，汉族，住邓州市。委托诉讼代理人：王崇坤，邓州市花洲法律服务所法律服务工作者,执业证号:31613071195069。(特别授权）被告：中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司,(统一社会信用代码：91410000670057639F)。负责人：白锋，该公司经理。住址：郑州市郑东新区九如东路与商务外环交叉口中国人保大厦。委托诉讼代理人：赵志果,该公司员工。（特别授权）委托诉讼代理人：毛德民,河南汉景律师事务所律师,执业证号:14113201910144802。（特别授权）原告王书玲与被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称：人民人寿河南分公司）为人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王书玲及委托诉讼代理人王崇坤，被告人民人寿河南分公司的委托诉讼代理人赵志果、毛德民到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告王书玲向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付主险合同保险费20000元，安心附加保险合同支付保险金10000元，主险合同继续履行，豁免后期保险费；2、本案的诉讼费、律师费由被告承担。事实与理由：2019年6月30日，原告王书玲通过被告营销员候某，首期出资4936元，××保险、附加安心呵护意外伤害保险、意外伤害医疗保险、住院费用医疗保险，双方签订了保险合同。2020年5月6日，原告因左乳肿瘤在河南省肿瘤医院住院并做了左乳肿块经皮乳腺病灶穿刺旋切活检术，住院29天，支付了医疗费。原告××符合410324687596008保险合同××原位癌的约定。原告出院后于2020年6月22日向被告申请理赔，2020年7月15日被告向原告邮寄理赔完成通知书，给付保费零元，理由是原告不履行如实告知义务，解除保险合同，不承担赔偿，不退还保费。为此，请依法判如所请。被告人民人寿河南分公司辩称：1、原告投保时已患病，原告未履行如实告知义务，要求解除合同，驳回原告诉讼请求。2、诉讼费由原告负担。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：第一组：身份证复印件一份，证明原告主体资格；第二组：住院病历复印件一份、住院证、出院证、诊断证明、收款收据，证明原告患左乳肿瘤住院治疗事实；第三组：证人证言、委托合同，证人候某证言，证明保险公司宣导，无住院史即可办理投保。候某是王书玲的投保业务办理人，王书玲无住院史，符合公司宣导，即办理了保险以及原告委托代理人的情况；第四组：人身保险合同复印件一份、投保单一份，证明原被告签订人身保险合同事实。被告为证明其主张，向本院提交如下证据：第一组：投保单、保险单，证明原告签字认可保险单告知内容；第二组：代理人展业情况询问表，证明被告对原告详细询问了投保单中的健康告知事项；第三组：保险合同条款、保险合同送达回证；证明被告尽到明确提示、注意义务，原告未如实告知，被告有权解除合同；第四组：理赔完成通知书、邮寄单，证明原告不如实告知，被告不予理赔，有权解除合同；第五组:回某录音，证明原告在投保资料上签名，被告代理人已尽到明确说明告知义务；第六组：河南肿瘤医院入院记录、邓州市中心医院医保查询单，彩超处方单、彩超检查单，证明原告投保前患双侧乳腺增生，投保时未如实告知。对原告、被告提交的证据经当庭质证，被告人民人寿河南分公司对原告提交的第一、第二证据无异议；对第三组证据委托合同真实性无异议，但认为与办案无关联性；证人证言证人候某未到庭质证，不能做证据使用，该证言与我公司对该证人回某时叙述相矛盾。第四组真实性无异议，投保单签字与电子保单签字一致，证明原告对询问内容明知。原告对被告提交证据的质证意见是：第一组证据是原告在电子保单上签字，被告复制到投保单上的，原告不知情；第二组证据被告对其业务员询问，其内容与业务员证言及原告陈述相印证，证明原告没有住院史；第三组证据原告签字是后来补签的，日期不是原告写的；第四组证据认为不应该拒绝理赔，对原告不公平；第五组证据原告不知道，形成不合法，第六组证据入院记录无异议，医保查询单只是原告健康检查，没说原告有异常，原告也没有住院治疗。上述原被告所提交证据，对双方无异议证据，法庭予以确认，对有异议证据在事实评析中做综合分析认证。经过庭审质证，依据有效证据，本院确认如下案件事实：2019年6月30日，原告王书玲通过被告营销员候某，在被告公司购买了四种保险，××保险和人保寿险附加安心呵护意外伤害保险，该两种保险期间为终身，基本保险金额各为100000元；购买的人保寿险意外伤害医疗保险和人保寿险附加安心呵护住院费用医疗保险期间为一年，基本保险金额各为10000元，原告缴纳了保险费，双方签订了保险合同。××保险合同2.4××保险金条款约定：“被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害的原因，××（见7.19）（一种或多种），我们按基本保险金额的20%给付××保险金，本合同继续有效。”，××豁免保险费条款约定：“被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害的原因，××（一种或多种），××初次确诊之日以后本合同的各期保险费。已获豁免保险费的保险合同，其权益与正常交费的保险合同相同。”；3.1条款明确说明与如实告知约定：对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起你注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向你作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。7.19××，指被保险人经我们认可的医院的专科医生确诊，××或初次接受符合下列定义的手术。1.××变：××变，并且接受了相应的治疗。（1）原位癌。人保寿险附加安心呵护住院费用医疗保险条款2.3住院费用保险金（2）约定：若被保险人已从社会基本医疗保险或公费医疗获得住院费用补偿，我们按以下公式给付住院费用保险金：住院费用保险金=（住院费用-已获得的住院费用补偿）×90%。2020年5月6日，原告因左乳肿瘤在河南省肿瘤医院住院并做了左乳肿块经皮乳腺病灶穿刺旋切活检术，住院29天,支付医疗费53693.77元,医保统筹支付13099.55元,其他医保支付721.64元,剩余39872.58元由原告个人支付。原告出院后于2020年6月22日向被告申请理赔，××保险约定支付其基本保险金额100000元的20%，即20000元保险费和人保寿险附加安心呵护住院费用医疗保险基本保险金额10000元保险费，××保险合同继续有效，豁免原告后期保险费。2020年7月15日被告向原告作出理赔完成通知书，给付保费零元，理由是原告不履行如实告知义务，解除保险合同，不承担赔偿，不退还保费。为此，原告诉至我院，请求判如所请。另查明，2018年10月8日，原告在邓州市中心医院体检时，经过影像学对“乳腺”检查，结果为双侧乳腺腺体不厚、导管不扩、余腺体内结构紊乱、回声欠均匀、未见明显占位，影像学意见：双侧乳腺增生，未住院治疗。本院认为，原、被告之间的保险合同关系成立，依法予以保护。原告按照合同约定按期交纳保险费，在合同生效之日起180天后患合同约定的××，现要求被告按照合同约定，××保险金基本保险金额100000元的20%，即20000元并继续履行合同，豁免后期保险费,符合双方合同约定，其理由正当，应予支持；要求被告支付人保寿险附加安心呵护住院费用医疗保险基本保险金额10000元保险费的请求，按照合同约定，住院费用保险金=（住院费用-已获得的住院费用补偿）×90%，本案中原告自付费用为39872.58元，××保险支付20000元，剩余19872.58元×90%=17885.32元，现原告要求该险种支付其住院费用保险金10000元，符合合同约定，该请求亦应予以支持，要求被告支付律师费的请求，双方合同未约定，系原告个人行为，该请求不予支持。被告辩称原告投保时已患病，原告未履行如实告知义务，要求解除合同，驳回原告诉讼请求的理由，根据被告所提交的保险合同、提示书、回某录音、代理人展业情况询问表，显示内容均系格式条款，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，按照被告代理人展业情况询问表显示，原告投保的保单系手机录单，原告庭审中陈述也是电子签单，按照被告提供的保险合同、提示书等证据来看，全是格式条款，且字迹很小，没有一定该方面专业知识的人，很难理解合同中显示的内容，况且是在手机上签单，更难让人看清楚，而且投保人声明栏中被保险人签字不是原告亲笔书写，也没原告摁指引加以确认，回某录音中被告问原告：你在投保之前已经阅读过投保提示的相关资料了吗？原告答：说实在话有点东西我不懂，但他给我说了，被告问：你看过这些资料了吗？原告答：大致看了一下，有的还是不懂，被告问：你现在了解吗？原告答：这个东西忙着没空看，大致知道一点，被告问：那你要告诉我，你现在了不了解，现在清楚了吧，都懂了吧。原告答：有一些细节上我也不是很懂。从以上证据可以看出原告投保时被告未尽到明确提示、说明义务。被告称原告投保时已患××，未尽到如实告知义务。根据被告提交证据对其代理人候某进行的“代理人展业情况询问表”询问3显示：投保时你有无将投保单健康告知事项内容详细询问投/被保险人健康情况？答：有，问投保人有无住院史；证人候某（被告代理人）证言：公司宣导，无住院史即可办理投保，我是王书玲的业务办理人，她无住院史，符合公司宣导；邓州市中心医院信息查询显示：2018年10月8日原告在中心医院体检时，经过影像学对“乳腺”检查，影像学意见：双侧乳腺增生。原告未住院治疗。上述证据证明，××是以是否“住院治疗”为标准，只要被保险人无住院史即符合投保标准。本案中原告投保前未住院治疗，在中心医院的检查只是健康检查，并未在医院住院治疗，被告代理人在原告投保时对原告健康情况询问时，也是问到是否有住院史，原告如实进行了回答。庭审中被告代理人，也是本案证人候某虽未出庭作证，但其证言与被告对其展业情况询问内容相印证，其证言客观，真实，本院予以采信，故被告现以原告投保前患病，投保时未如实告知，作出理赔完成通知书，解除合同，不退还保费，不支付保险金的作法，实属不妥，要求驳回原告诉讼请求的理由，不能成立，不予支持，应承担支付原告保险费用、××保险合同并豁免原告所交纳该合同后期保险费的责任。根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、《中华人民共和国民法通则》第一百一十二条、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效后二十日内赔付原告王书玲保险金30000元，××保险合同、豁免原告所交纳该合同后期保险费。二、驳回原告王书玲其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费398元，减半收取199元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  张龙洛二〇二〇年八月二十六日书记员  丁 磊