河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0305民初3299号原告：中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行，住所地：洛阳市涧**丽新路**街坊****。负责人：贾柏松；职务：行长。委托诉讼代理人：胡佑奇、孙利涛，该公司员工，代理权限：一般代理。被告：郑华伦，男，1971年1月19日出生，汉族，住洛阳市老城区。被告：洛阳中弘卓越置业有限公司，住所地，住所地：洛阳市涧**武汉路与联盟路交叉口中弘恒泰苑6—311iv>法定代表人：蔡元华；职务：执行董事兼经理。委托诉讼代理人：张国周，河南洛太律师事务所律师，代理权限：特别授权。原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行（以下简称工商银行长春支行）诉被告郑华伦、洛阳中弘卓越置业有限公司为借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告工商银行长春支行的委托诉讼代理人胡佑奇、孙利涛，被告洛阳中弘卓越置业有限公司的委托诉讼代理人张国周到庭参加诉讼。被告郑华伦经本院依法传唤未庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行长春支行向本院提出诉讼请求:一、判令被告郑华伦立即归还原告工商银行长春支行借款本金382431.75元，并支付利息（以本金382431.75元为准，按照约定的借款利率计算利息，并按照约定的罚息利率计算罚息，自2019年11月1日起计算至付清之日止，截止2020年2月29日，暂计6980.51元）。二、判决原告工商银行长春支行有权以抵押的位于洛阳市涧西区汉口路以东、武汉路以西中弘卓越城E区2-3-1101号的面积为136.45平方米的房产折价、或者拍卖、变卖的价款优先受偿。三、判令被告洛阳中弘卓越置业有限公司对被告郑华伦的上述债务承担连带保证责任。四、本案诉讼费、保全费、公告费及实现债权的一切费用由被告承担。事实与理由：2014年4月22日，原告工商银行长春支行（贷款人）与被告郑华伦（借款人、抵押人）、洛阳中弘卓越置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》一份。原告于2014年5月16日对郑华伦发放了个人住房贷款460000元，期限20年，用于被告人郑华伦购买洛阳市涧西区汉口路以东、武汉路以西中弘卓越城E区2-3-1101号的房屋，并于2014年4月25日办理了预告抵押登记。合同约定，自贷款发放次月起，借款人按等额本息还款法按月归还贷款本息。但被告郑华伦自2019年11月至今连续4期，累计31期未按约定归还贷款，现欠原告贷款本金382431.75元，利息及罚息6980.51元（截止2020年2月29日），共计389412.26元。合同约定：发生借款人连续三个月或在累积六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款立即到期，要求借款人立即清偿未尝还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失、无须经担保人同意、贷款人宣布贷款提前到期的、担保人应继续履行担保责任。被告郑华伦的行为已构成严重违约；洛阳中弘卓越置业有限公司应当对被告郑华伦承担连带保证责任。为此，原告特诉至贵院，请贵院依法支持原告的诉讼请求。被告郑华伦未到庭，未作答辩。被告洛阳中弘卓越置业有限公司辩称，1、2017年10月份到2020年3月31日我公司代郑华伦偿还的借款本息共计22072元。2、对原告诉讼请求第一、二项，由法庭依法裁决。对于第三项诉讼请求被告不予认可，郑华伦的房产在几年前已经可以办理他项权证，如果法庭判决我公司承担保证责任，请法庭在判决中明确中弘对郑华伦的追偿权。经审理查明，2014年4月22日，原告工商银行长春支行（贷款人）与被告郑华伦（借款人）、洛阳中弘卓越置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款，金额为人民币46万元，贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在基础利率基础上加收30%确定。关于还款方式，被告郑华伦选择以下方式：“按月等额本息还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款”，被告郑华伦未指定还款日。关于保证，合同约定保证人自愿向贷款人提供阶段性连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。关于违约责任，合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告郑华伦以其购买的位于洛阳市涧西区汉口路以东、武汉路以西中弘卓越城E区2幢3-1101号房屋提供抵押担保，并办理抵押权预告登记。截止到法庭辩论结束之日，尚未办理正式抵押权登记。2014年5月16日，原告工商银行长春支行向原告发放贷款46万元。原告向法庭提交被告郑华伦还款明细，显示2014年5月16日向被告郑华伦发放贷款46万元，2014年6月16日扣本金861.28元，利息2761.92元，此后于每月的1号扣除当月应还本息。根据该还款明细，自2015年11月开始被告出现逾期还款，此后多次出现逾期还款；截止到2020年6月16日，被告郑华伦尚欠本金370708.83元。庭审中，原告向法庭出示落款时间为2020年3月2日的《宣布贷款立即到期通知书》，载明：“借款人：郑华伦借款人郑华伦在我行申请的个人住房按揭贷款已于2014年5月16日发放完毕，贷款金额：小写460000元，大写：肆拾陆万元整，贷款期限240个月，借款到期日为2034年5月16日。截至2020年3月2日，借款人已连续4期、累计31期未按时清偿贷款本息，根据借款人、保证人洛阳中弘卓越置业有限公司与我行签订的[按揭]字[洛阳分]行[长春]支行[2015]年[258]号《个人购房借款担保合同》约定，借款人已发生《个人购房借款担保合同》中第十四条中构成借款人违约情形中第(L)款，即“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”情形，已构成违约。我行按照《个人购房借款担保合同》第14.2条：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施”，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资项立即到期，要求借款人郑华伦按合同约定立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用……”。本院认为，原告工商银行长春分行与被告郑华伦、洛阳中弘卓越置业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。根据合同约定，原告向被告郑华伦发放贷款46万元，被告郑华伦应按照合同约定的还款方式偿还贷款。根据原告提交的还款明细，被告郑华伦自2015年10月开始，多次逾期还款，已经违反合同约定。原告宣布贷款提前到期，主张被告立即偿还借款本金及利息、罚息，符合合同约定，本院予以采纳。根据原告提交的还款明细及合同约定，本院确认被告郑华伦应偿还原告截止到2020年6月16日的借款本金370708.83元，以及2020年6月17日至实际清偿之日止的罚息。关于罚息利率，实际执行贷款利率为年利率5.39%，按照执行贷款利率上浮30%计算，为年利率7.007%（5.39%×130%）。被告洛阳中弘卓越置业有限公司为本案借款提供阶段性连带责任保证担保，应对上述债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向被告郑华伦追偿。原告主张对位于洛阳市涧西区汉口路以东、武汉路以西中弘卓越城E区2幢3-1101号房屋享有优先受偿权，但截止到法庭辩论结束之日，该房屋并未办理正式抵押登记，原告的该项诉求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑华伦于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行借款本金370708.83元。二、被告郑华伦于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行支付逾期罚息（以借款本金本金370708.83元为基数，按照年利率7.007%自2020年6月17日起计算至实际清偿之日止）。三、被告洛阳中弘卓越置业有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向被告郑华伦追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7141元，减半收取3571元，由被告郑华伦、洛阳中弘卓越置业有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  王志国二〇二〇年八月二十四日书记员  王丽媛