贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初9637号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，地址贵州省贵阳市云岩区宝山北路**。负责人：陈志超。委托诉讼代理人：汪新秀，贵州纵贯律师事务所律所。委托诉讼代理人：何清，贵州纵贯律师事务所律所。被告：康某，女，1976年7月4日生，汉族，住贵州省长顺县。委托诉讼代理人：王兰青，贵州秀岳律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行与被告康某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人汪新秀，被告康某及其诉讼代理人王兰青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告信用卡透支资金5603.67元，利息8141.08元，违约金5500元（利息、违约金暂计算至2020年2月13日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2.原告对被告提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在前述债权范围内优先受偿；3.本案的诉讼费、公告费、保全费、律师费1800元及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请购车贷款，且其与原告签订了《信用卡汽车专项分期申请/抵押/担保合同》，合同约定被告向原告借款，贷款期限为3年。合同签订后，原告将被告所贷款项支付给被告，被告用该笔贷款用于购车。之后被告未按时、足额支付每月的借款。被告康某辩称，我方没有透支信用卡，没有逾期付款，没有拖欠本金利息违约金，我方没有文化，购车时候与原告签订贷款82000元，首期还款2645元，剩余每期2593元，签订合同时，有担保公司作为担保人，前几期都是我方将款转给德江县亿诚汽车销售服务有限公司代为付款，后面才是我方本人还款，我方一直按约还款，直到2020年3月才发现信用卡被注销，我方不存在违约行为，请法院驳回原告诉请。经审理查明，2017年8月4日，原告（贷款人、甲方）与被告康某（借款人、抵押人、乙方）、案外人德江县亿诚汽车销售服务有限公司（保证人）签订《信用卡购车专项分期付款／担保／抵押合同》，其中约定，1、乙方向汽车销售商德江县亿诚汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号为众泰牌），由乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为人民币82000元（又在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》中变更为82000＋2900元）；2、乙方授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商德江县亿诚汽车销售服务有限公司的账户；3、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向甲方偿还资金，分期还款共分36期，首期偿还金额为2645元，以后每期偿还金额为2593元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。乙方应按分期的方式及10%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费8200元；4、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、违约金等；5、在本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、滞纳金、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、分期付款申请人未按照本合同约定按时足额归还透支资金的；……。抵押合同约定，乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购买车辆向甲方提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，合约第三条第三款载明“甲方除取现金及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……甲方连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权终止其牡丹信用卡的使用。”2017年8月14日，被告康某通过其卡号为62223……9901的信用卡在德江县亿诚汽车销售服务有限公司处通过ＰＯＳ机刷卡的方式透支84900元，并在该凭证中载明，每期金额为2358元，手续费总额为8490元，首期手续费265元，每期手续费235元，手续费收取方式为分期收取，每期日期为14。涉案的车辆于2017年10月13日办理登记，登记车牌号为贵Ｊ×××**，并于2017年10月23日办理抵押登记，抵押权人为原告。2017年9月至2018年6月间，被告仅有四次还款，且均没有按照合同约定的时间还款，此后至2020年2月期间仅有2019年7月未按约定时间还款，自2020年3月后未按合同约定还款，截至2020年4月21日，被告尚欠原告透支资金5603.67元，利息8141.08元，违约金5500元。上述事实，有原告陈述及提交的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》、POS机刷卡凭证、信用卡交易明细、机动车登记证等在案为凭，并经庭审质证，足以认定。本院认为：原告与被告康某签订的《信用卡购车专项分期付款／担保／抵押合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，属合法有效合同，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。被告未按约还款，应当承担违约责任，故原告有权请求被告立即清偿全部债务，故本院对原告主张被告归还透支资金5603.67元，利息8141.08元，违约金5500元及继续按照合同计算的利息、违约金的诉讼请求予以支持。被告康某自愿用其所购买的车牌号为贵Ｊ×××**车辆为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告请求对该抵押车辆享有优先受偿权的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张的公告费、律师费，因原告未举证证明已实际发生，故本院不予支持。关于被告抗辩其前期已经向担保公司支付了透支款即不属于违约，但是此种还款方式不是原、被告签订的合同中约定的还款方式，因此被告履行债务的方式不符合约定，所以被告应当对该违约行为承担违约责任。关于被告提出追加担保公司为被告的意见，首先针对本案的法律关系，被告康某无权追加被告，但是被告康某与担保公司之间的争议可以另行起诉；其次，庭审中原告不同意追加担保公司为被告，而列明被告是原告的诉讼权利，在此情形下，本案不能追加担保公司为本案被告。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告康某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行透支资金5603.67元，利息8141.08元，违约金5500元（暂计算至2020年4月21日，之后继续按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的标准计算，利随本清）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行对被告康某名下车牌号为贵Ｊ×××**车辆享有抵押权，并有权以该车辆折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费326元，减半收取163元由被告康某负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  邵泓泽二〇二〇年八月七日法官助理郭颖