河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0305民初2732号原告：中银保险有限公司河南分公司，住所地：郑州市金水区花园**中国银行股份有限公司河南省分行花园路办公楼**。负责人：冯钧，该公司总经理。委托代理人：梁志斌，河南天坤律师事务所律师。被告：张雪红，女，1968年9月20日出生，汉族，住河南省洛阳市涧**。被告：田忠武，男，1950年12月3日出生，汉族，住河南省洛阳市涧**。原告中银保险有限公司河南分公司诉被告张雪红、田忠武为追偿权纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中银保险有限公司河南分公司的委托代理人梁志斌，被告张雪红、田忠武到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险有限公司河南分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告支付原告代偿贷款人民币72349.25元及自2017年6月29日起至实际还款之日止的逾期还款利息（按照中国人民银行同期同类贷款利率计算）。2、若被告不履行还款责任，原告可就被告田忠武所有的位于洛阳市涧西区南昌路十四街坊燃气公司1栋4门602号住房以折价、拍卖或变卖所得价款在原告代偿款及利息限额内优先受偿。3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年2月15日被告张雪红与中国银行股份有限公司栾川支行（以下简称“中行”）签订《个人循环贷款额度协议》、《个人经营银保贷款暨担保合同》，约定个人向中行借款38.5万元用于经营，贷款期限12个月，按月结息和付息，到期还本，并被告田忠武与中行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，以其所有的位于洛阳市涧西区南昌路十四街坊燃气公司1栋4门602号住房为上述贷款提供抵押担保，并办理完成抵押登记。2015年2月13日，被告张雪红就上述贷款提供抵押担保，并办理完成抵押登记。2015年2月13日，被告张雪红就上述贷款向原告投保个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，被保险人为中行，保险金额为90820.71元，保险期间为2015年2月17日至2016年2月16日，中行按照约定向被告发放了贷款。在保险期间内，因被告张雪红未能按照上述合同的约定，向中行按时偿还贷款，造成保险事故的发生，原告按照我国《保险法》的规定并根据上述个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险合同的约定，就被告拖欠的贷款合计72349.25元向被保险人中行履行赔偿义务。根据我国保险法等法律的规定及保险合同的约定，原告依法取得代位求偿权。被告至今始终未履行其还款义务，被告的行为严重侵犯了原告的合法权益，请贵院依法裁决，支持原告诉请。被告张雪红、田忠武答辩称：原告享有折价、变更或者拍卖房产我的房产所得的价款归还他们简直是痴心妄想。栾川38.5万元还没有拍卖我的房子，而原告区区为了7万元想要我的房产，这是恐吓百姓。同时也暴露了原告的用心。1、对保险我们不知情，至2020年法院通知我们才知道此事。2、原告说中行按照约定向我们发放了贷款，请原告拿出38.5万元证据。3、栾川中行2016年向我们提起诉讼时没有向我们提起过7万多元此事。我们怀疑乾通公司和中行保险河南分公司以及栾川中行串通损害我们的利益。我们的房子是四室两厅两卫，面积是153.9平方米，乾坤公司根据我们的房子面积只能贷款38.5万元，也没有听说投保之事。我想知道是谁缴纳的保费；何时缴纳的保费；通过什么形式缴纳的保费以及保费的来源；原告是何时向被保险人履行赔偿义务的。4、无效的合同第七项提供格式条款一方免除责任加重对方责任排除对方的权利的条款无效。当时在乾坤公司工作人员拿一叠空白单子，没有让我们看，只让我们在最后签名，也没有告知我们在原告处投保之事，我们根本就不知道贷款投保的协议。我们用房产抵押贷款能贷款多少是多少，如果再投保那是违背情理的。原告的行为完全有欺诈的行为。可以设想一下，如果我要知道这个贷款及投保协议，那么原告一式三份也应当给我一份，就是不给一份也应当告知我一声，事隔四年，知道2020年法院通知才知道此事，同时这完全不是我们的本意。5、本案已超过时效，根据转让书上的时间为2016年3月28日，依照《民法总则》第188条，向人民法院请求保护诉讼时效为3年，而原告严重超过诉讼时效，至2020年1月才知道此事。当庭向法庭提交书面答辩状。本院依据当事人提交的证据以及庭审查明情况，确定本案的法律事实如下：2015年1月13日被告田忠武与中国银行股份有限公司栾川支行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》一份；合同约定本抵押合同之主合同为：抵押权人与债权人张雪红之间签署的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或者补充，本合同所担保的最高本金余额为38.5万元，担保责任如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。被告田忠武以房他证字第000998**房屋坐落于涧西区南昌路十四街坊燃气公司1号楼4-602房屋编号为539894进行最高额抵押，债务人为张雪红，最高债权额为38.5万元。2015年1月23日，被告张雪红与中国银行股份有限公司栾川支行签订《个人循环贷款额度协议》一份合同约定：甲方中国银行股份有限公司栾川支行向乙方张雪红提供个人循环贷款额度，金额为38.5万元，额度有效期为3年。2015年2月13日，被告张雪红向原告投保个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，被保险人中国银行股份有限公司栾川支行，贷款业务类别为个人消费银保贷款，贷款用途购糖酒副食，贷款本金38.5万元，承保比例18.1818%，保险金额为90820.71元。保险期间为2015年2月17日至2016年2月16日，其中特别约定：保险人在此承诺贷款项下同时存在其他物的担保、保证或保险的，不影响被保险人任何相关担保权利和保险权利以及其行使，保险人不得以此抗辩被保险人；根据投保人在《中银保险有限公司个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险投保单》中特别声明在保险人已履行本保险合同向被保险人赔付的情形下，如被保险人根据相关借款合同约定对抵押物行使抵押权后，抵押物仍有剩余价值，投保人特此授权被保险人将最多不超过保险人赔偿金数额的抵押物剩余价值直接转入保险人指定账户。2015年2月15日被告张雪红为借款人、被告田忠武为抵押人与中国银行股份有限公司栾川支行签订《个人经营银保贷款暨担保合同》，上述合同约定被告张雪红向中国银行股份有限公司栾川支行借款38.5万元用于经营，贷款期限1年，按月结息和付息，到期还本，并以其所有的位于洛阳市南昌路十四街坊燃气公司1号楼4-602号住房为上述贷款提供抵押担保，并办理完成抵押登记。之后中国银行股份有限公司栾川支行按照约定向被告发放了贷款。在保险期间，因被告张雪红未能按照上述合同的约定向中国银行股份有限公司栾川支行按时偿还贷款而造成保险事故发生，原告按照我国《中华人民共和国保险法》的规定并根据上述个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险合同的约定，就被告拖欠的贷款合计72349.25元向中国银行股份有限公司栾川支行履行赔偿义务。2016年3月28日，中国银行股份有限公司栾川支行出具《权益转让书》将该项保险标的所有权益以及对第三者的追偿权在保险赔偿金额范围内转让给原告。2017年6月29日，中银保险有限公司向中国银行股份有限公司栾川支行支付保险赔款72349.25元。另查明，河南省栾川县人民法院于2016年9月8日作出（2016）豫0324民初517号民事判决书，判令张雪红、田忠武应在判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司栾川支公司货款382175.22元及其逾期借款利息。张雪红对该判决不服提起上诉，洛阳市中级人民法院于2016年12月12日作出（2016）豫03民终4928号民事判决书，判决驳回上诉，维持原判。判决生效后，中国银行股份有限公司栾川支公司于2017年2月24日向栾川县人民法院申请执行，2019年4月中国银行股份有限公司栾川支公司对该判决恢复执行程序，申请执行的标的为309825.97元及利息，该执行案件终结本次执行。本院认为，被告张雪红向中国银行股份有限公司栾川支行借款38.5万元，除提供房屋作为抵押外，被告张雪红在原告处投保《个贷保（B）—个人抵押贷款保证保险》，被保险人为中国银行股份有限公司栾川支行。因张雪红未按约定期限还本付息，原告在中国银行股份有限公司栾川支行报案后依据保险合同约定向中国银行股份有限公司栾川支行支付保险赔偿款72349.25元。中国银行股份有限公司栾川支行将该项保险标的所有权益以及对第三者的追偿权在保险赔偿金额范围内转让给原告，故原告要求被告张雪红支付原告代偿贷款人民币72349.25元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告当庭提出诉讼时效抗辩称原告的起诉已经过了诉讼时效，被告不应承担责任，因保险合同的追偿权发生于保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，本案中原告代被告张雪红向中国银行股份有限公司栾川分行垫付逾期贷款的时间为2017年6月29日，原告起诉时并未超过诉讼时效，被告的意见本院不予认可；被告在庭审后称投保单上签名并非张雪红本人所签，而在庭审中对原告证据进行质证时仅称被告只是在空白单子上签名，合同为无效合同，也未收到38.5万元的贷款，庭审前后意见不一致，本院不予采信。被告张雪红逾期还款，其应当承担由此给原告造成的相应利息损失，故被告张雪红应自原告向中国银行股份有限公司栾川支行支付保险赔偿款之日起即2017年6月29日按照中国人民银行同期同类贷款利率向原告支付利息至实际履行之日止。对于原告的其他诉讼请求，证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第五十九条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告张雪红于本判决生效之日起十日内支付原告中银保险有限公司河南分公司保险赔偿款72349.25元及利息（该利息以72349.25元为基数，自2017年6月29日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际清偿之日止）；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告中银保险有限公司河南分公司的其他诉讼请求。本案受理费804.5元(已减半收取），由被告张雪红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  毛莹莹二〇二〇年八月十日书记员  黄佳华