上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初238号原告：石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行，营业场所银川市金凤区城市公元121号综合楼A、B座A106号房。负责人：陈佳，行长。委托诉讼代理人：秦华，上海衡铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：周凯程，上海衡铭律师事务所律师。被告：何本生，男，1966年3月18日出生，汉族，住上海市虹口区。被告：何秀琴，女，1963年7月14日出生，汉族，住上海市虹口区。被告：何欣怡,女，1989年3月29日出生，汉族，住上海市虹口区。原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行与被告何本生、何秀琴、何欣怡金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2020年8月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人秦华律师、被告何本生、何秀琴到庭参加诉讼。被告何欣怡经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告何本生、何秀琴归还原告借款本金3,568,399.25元；2.判令被告何本生、何秀琴支付自2019年9月21日至2019年10月14日的利息及罚息47,951.50元；3.判令被告何本生、何秀琴支付以3,568,399.25元为基数，按罚息月利率10.98435‰计算，从2019年10月15日计算至实际清偿之日止的罚息；4.判令被告何本生、何秀琴承担实现债权而发生的律师费180,818元；5.判令当被告何本生、何秀琴不履行第一至第四项还款义务时，对被告何秀琴、何欣怡名下的抵押财产(位于上海市虹口区西江湾路****)折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，不足部分判令被告何本生、何秀琴继续清偿。审理中原告变更第一项诉讼请求为要求判令被告何本生、何秀琴归还原告借款本金3,232,724.39元，变更第三项诉讼请求为判令被告何本生、何秀琴支付自2019年10月15日至2020年8月6日的罚息169,092.05元，并支付以3,232,724.39元为基数，自2020年8月7日起至实际清偿之日止的罚息，按月利率10.98435‰计算。事实和理由：2017年6月5日,原告与三被告签订《个人抵押借款合同》。根据合同约定：出借人即原告向借款人即被告何本生、何秀琴出借金额420万元,约定利息为月息7.3229‰,期限为36个月,被告何秀琴、何欣怡以上海市虹口区西江湾路XXX号XXX室房屋作抵押,并办理了抵押登记,抵押担保的范围包括本合同约定的借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权与抵押权的一切费用。2017年6月22日,原告向被告何本生发放贷款420万元。被告何本生、何秀琴仅归还了本金共计631,600.75元(其中2019年6月4日到期的21万元本金只归还了1,600.75元)及部分利息,并拖欠多期利息及罚息。合同约定：借款人未按约定支付利息或未履行任何一期分期还款义务的,原告有权提前收回已发放贷款的本息,解除合同;依法处分抵押物或要求保证人承担连带责任。借款人不按本合同约定的实际还款期限归还本金及利息的,自逾期之日起支付罚息,中长期贷款罚息利率按照合同约定利率的1.5倍计算,直至清偿本息为止。2019年10月14日,原告向三被告发函,通知其贷款于当日提前到期并要求被告何本生、何秀琴归还剩余借款本金人民币3,568,399.25元、支付自2019年9月21日起至2019年10月14日止拖欠的利息及罚息人民币47,951.50元,同时要求被告何秀琴、何欣怡承担担保责任。但三被告至今仍未履行还本付息义务也未承担担保责任。故起诉至本院，要求判如所请。被告何本生辩称：对原告陈述的事实和欠款金额无异议，但不同意支付原告律师费损失。被告何秀琴同意被告何本生的辩称意见。被告何欣怡未答辩。本院经审理查明：2017年6月5日,原告与三被告签订《个人抵押借款合同》,约定贷款人为原告(甲方)，借款人(共同借款人)为被告何本生、何秀琴(乙方)，担保人为何秀琴、何欣怡；贷款乙方只能用于购医疗器械；贷款本金为420万元,借款期限自2017年6月5日起至2020年6月4日止,实际放款日和还款日与合同约定不一致的，以借款凭证记载的放款日和还款日为履行期限；借款利率为中长期贷款实行固定浮动/固定利率，双方约定借款月利率为7.3229‰，实行按日计息，按月结息，结息日为每月20日；乙方实行分次还款，每个还款期内利随本清，2017年12月4日前偿还21万元、2018年6月4日前偿还21万元、2018年12月4日前偿还21万元、2019年6月4日前偿还21万元、2019年12月4日前偿还21万元；乙方不按合同约定的实际还款期限偿还本金及利息的，自逾期之日起支付罚息，按照合同约定利率的1.5倍计收罚息，直至清偿本息为止，对不能按时支付利息的，按合同约定的罚息利率计收复利；乙方未按约定支付利息或未履行任何一期还款义务的，甲方有权停止尚未发放的贷款，提前收回已发放贷款的本息，解除合同，依法处分抵押物；合同项下的借款由何秀琴、何欣怡提供抵押担保，担保人担保的范围除借款本金420万元外，还包括利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的所有费用；抵押物的评估价值暂定为615万元，抵押人担保期至主合同债权诉讼时效期满为止，如主合同展期，抵押期限相应自动顺延，抵押人继续对展期后的主合同债权承担抵押担保责任等；原告在甲方处盖章，被告何本生、何秀琴在乙方共同借款人处签字捺印，被告何秀琴在抵押人处签字捺印并以何欣怡授权代理人名义签字捺印，被告何本生在抵押物共有人处签字捺印。同时，签署抵押物清单，确认抵押财产为不动产权，抵押人为何秀琴、何欣怡，所在地为上海市虹口区西江湾路****，产权证书及其编号为沪(2017)虹字不动产权第**。2017年6月19日，各方至房地产登记部门办理了上海市虹口区西江湾路XXX号XXX室房屋的抵押登记，权证号为沪(2017)虹字不动产证明第XXXXXXXX号，载明权利人为原告，义务人为何秀琴、何欣怡，被担保债权数额为420万元，债务履行期限自2017年6月5日至2020年6月4日。2017年6月22日，被告何本生向原告出具提款申请书，申请将420万元发放至其借款合同中约定的XXXXXXXXXXXXXXXXXXX号结算账户。原告审核后，对该申请予以同意，同日原告向被告何本生前述账户放款6次，金额共计420万元。上述放款对应的借款凭证均记载：借款用途为购医疗器械、利率为7.3229‰，被告何本生均在借款单位处签名并捺手印。该6笔放款金额及约定偿还日期分别为：21万元于2017年12月4日偿还，21万元于2018年6月4日偿还，21万元于2018年12月4日偿还，21万元于2019年6月4日偿还，21万元于2019年12月4日偿还，315万元于2020年6月4日偿还。同日，被告何本生向原告出具支付申请书，申请将420万元借款直接划转至其交易方蔡梦琪的账户，原告审核同意后将被告何本生名下XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户向蔡梦琪平安银行上海西南支行的XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户转账6次共计420万元，被告何本生对相应转账凭证均签名确认。2019年10月14日，原告向三被告发出《关于〈个人抵押借款合同〉提前到期的函》，告知三被告只归还了本金共计631,600.75元及部分利息，截止当日共计欠息47,951.50元(含逾期贷款罚息)。根据合同之约定，宣告借款全部于当日提前到期，并提前收回本息，要求被告何本生、何秀琴于7日内归还剩余本金3,568,399.25元，所欠利息及罚息47,951.50元，并要求何秀琴、何欣怡承担相应的担保责任。之后，原告聘请律师提起诉讼，《聘请律师合同》约定律师费为180,818元。被告何本生后又有还款，截止2020年8月6日，被告何本生、何秀琴尚欠原告借款本金3,232,724.39元、2019年9月21日至2019年10月14日的利息44,288.90元及罚息3,662.60元、2019年10月15日至2020年8月6日的罚息169,092.05元。另查明：2017年4月19日,被告何欣怡至上海市东方公证处办理了委托书公证，委托何秀琴办理与登记在何秀琴、何欣怡名下的坐落于上海市西江湾路XXX号XXX室房地产有关的抵押借款事项，委托权限为全权办理以委托人名义或受托人名义向银行借款，并以上述房地产为借款提供抵押担保时，代为签订借款合同、房地产抵押合同、抵押借款合同及相关补充协议，代为办理上述房地产抵押登记，签署相关文件等，委托期限为2017年4月19日至2018年4月18日。以上事实有原告提供的《个人住房抵押借款合同》、借款凭证、提取申请书、支付申请书、转账凭证、公证书、不动产登记证明、提前到期函及邮件交寄单、聘请律师合同、还款明细等证据材料及原告和被告何本生、何秀琴的陈述予以佐证。审理中，因原告申请，本院依法裁定冻结被申请人被告何本生、何秀琴、何欣怡银行存款3,797,168.75元或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，原告与三被告签订的《个人住房抵押借款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告何本生发放了借款，被告何本生借款后未能按约履行还款义务,被告何秀琴作为共同借款人亦未履行还款义务，显属违约，现合同已经实际到期，原告要求被告何本生、何秀琴归还原告全部借款本金并支付相应的借款利息、逾期罚息，理由正当，本院予以支持。各方约定以何秀琴、何欣怡名下的房产为上述借款向原告提供抵押担保，并已经办理了抵押登记，原告现要求就抵押财产拍卖或者变卖所得价款优先受偿，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。抵押借款合同中未对律师费有明确约定，故本院对原告关于律师费的诉讼请求，不予支持。被告何欣怡经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何本生、何秀琴于本判决生效之日起10日内偿还原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行借款本金3,232,724.39元；二、被告何本生、何秀琴于本判决生效之日起10日内支付原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行自2019年9月21日起至2019年10月14日止的利息及罚息47,951.50元；三、被告何本生、何秀琴于本判决生效之日起10日内偿付原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行自2019年10月15日至2020年8月6日的罚息169,092.05元，并支付以3,232,724.39元为基数，自2020年8月7日起至实际清偿之日止，按月利率10.98435‰计算的罚息；四、如被告何本生、何秀琴不能按照上述付款义务履行，原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行可以与被告何秀琴、何欣怡协议以座落于上海市西江湾路XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款由原告按照房地产登记部门登记的抵押顺位优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由被告何本生、何秀琴继续清偿。五、驳回原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35,844.69元，由原告负担1,785.21元，由三被告共同负担34,059.48元，财产保全申请费5,000元，由三被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  张 玥人民陪审员  邵建萍人民陪审员  谢 晨二〇二〇年八月二十六日法官 助理  徐 贇书 记 员  戴佳妮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。