广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初23184号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广东省广州市海珠区昌岗中路**信和广场。负责人：谢爱华，职务行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢琼先，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：耿守君，男，汉族，1978年4月4日出生，住所地广州，住所地广州市天河区>原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告耿守君金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范丽兰到庭参加了诉讼，被告耿守君经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2016年4月19日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告向原告申请贷款用于购买房产，借款金额为122万元，借款期限360个月等。被告同意将其位于广东省佛山市南海区里水镇里广路8号金名都30栋605室的房产作为抵押物抵押给原告，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、违约金等，双方并办理了抵押权登记。根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准率调整，自基准率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回己发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿等。2016年4月20日，原告依约向被告发放了贷款122万元，借款凭证记载约定还款方式为等额本金递减还款，借款日期自2016年4月20日起至2046年4月19日止。但被告却长期无法按期还款，暂计至2019年7月16日，被告尚有贷款本金1099306.46元、正常利息7610.18元、罚息20.95元、复利53.01元，本息暂合计为1106990.6元需要归还给原告。原告认为，双方签订的合同合法有效，原告已依约履行发放贷款义务，被告应依约还款，但被告却于2019年4月21日开始欠供，其行为已经构成根本违约。故原告起诉请求判令：1.被告按《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120160063287）提前偿还原告借款本金1099306.46元（本案币种指人民币）、正常利息7610.18元、罚息20.95元、复利53.01元，本息暂合计为1106990.6元（利息暂计至2019年7月16日，此后的各类利息按合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2.原告对依法处置被告提供的抵押物位于广东省佛山市南海区里水镇里广路8号金名都30栋605室的房产所得价款享有优先受偿权；3.被告承担本案的全部诉讼费用。被告耿守君未向本院提出任何答辩意见及举证。经开庭质证，被告耿守君没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：2016年4月13日，被告签署《个人信贷业务申请表》，以被告为申请人向原告申请贷款。同年4月19日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120160063287），约定借款金额为122万元，借款用途为购买位于广东省佛山市南海区里水镇里广路8号金名都30栋605室的房产，并以该房产设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保；该合同约定了贷款期限360个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定；还款方式为等本递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款；等。合同签订后，原告于2016年4月20日将122万元划至被告指定银行账户内。该《借款凭证》载明：借款日期2016年4月20日，到期日期2046年4月19日，执行利率4.16500%，逾期利率6.24750%，还款方式为等额本金递减还款，还款日为每月20日。原告与被告于2018年6月26日对位于广东省佛山市南海区里水镇里广路8号金名都30栋605室的房产（以下简称涉案房屋）办理了抵押登记手续，抵押权利人为原告，义务人为被告，原告领取了《不动产登记证明》[粤（2018）佛南不动产证明第0090733号]。被告从2019年4月21日起出现逾期还款现象，原告遂于2019年8月22日诉至本院。据原告提交的《欠供明细表》反映：截止至2019年7月16日，被告尚欠原告的本金1099306.46元、正常利息7610.18元、罚息20.95元、复利53.01元。诉讼中，原告向本院提出财产保全申请，本院于2019年9月27日以（2019）粤0105民初23184号民事裁定书，裁定保全被告价值共1106990.6元的财产。庭审中，原告当庭提交了新的《欠供明细表》，据该表反映：因被告有还款记录，相关的本金与各类利息随之变化，截止至2020年6月18日，被告尚欠原告的本金1091188.26元，正常利息41015.03元、罚息641.35元、复利712.57元。原告当庭变更第1项诉讼请求为：被告向其清还借款本金1091188.26元、正常利息41015.03元、罚息641.35元、复利712.57元，暂计至2020年6月18日止，此后的各类利息按合同约定标准计至实际还清借款之日止。另查，2019年8月18日，中国人民银行发出《中国人民银行公告》〔2019〕第15号，公告如下：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询；自即日起，存量贷款的利率仍按原合同约定执行；等。再查，被告于2019年10月31日被广州市公安局天河区分局刑事拘留，羁押于广州市天河区看守所。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反国家法律及行政法规的规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。原告依约向被告发放了贷款，被告应按时还本付息。现被告逾期还款，已经构成根本违约，应当承担违约责任。原告请求被告提前偿还全部未还的借款本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利于法于合同有据，理由充分，本院均予以支持。据原告提交的新的《欠供明细表》反映，截止至2020年6月18日，被告尚欠原告的本金及各类利息已因被告清还了部分款项而随之发生变化。原告以新的《欠供明细表》的数据为基础调整其主张，即主张被告清还截至2020年6月18日止所欠的本金1091188.26元，正常利息41015.03元、罚息641.35元、复利712.57元，具有合同依据，故本院予以支持。原告还主张被告按照《个人购房担保借款合同》的约定向其支付从2020年6月19日起至实际清偿之日止的各类利息，该主张也于法于合同有据，本院予以支持。被告自愿以涉案房屋作为被告涉案借款的抵押担保并办理抵押登记。因此，在被告不能清偿债务时，原告有权依合同以抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告耿守君在本判决生效之日起十日内清偿借款本金1091188.26元、正常利息41015.03元、罚息641.35元、复利712.57元给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行，并从2020年6月19日起至实际清偿之日止按照《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120160063287）约定标准计付各类利息给原告；二、如被告耿守君逾期不能清还本判决第一项所确定的债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行对被告耿守君名下位于广东省佛山市南海区里水镇里广路8号金名都30栋605室的房产折价或拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14763元、财产保全申请费5000元，由被告耿守君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  冯小娟人民陪审员  卢洁如人民陪审员  庄红胜二〇二〇年八月十九日法官助理倪萍书记员马谆忻