广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初2297号原告：中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行，营业场所广州市黄埔区大沙地东41号。负责人：何宝敏，该支行行长。委托诉讼代理人：余伟剑、简锦浩，该行员工。被告：江艺，女，1983年5月5日出生，汉族，住广东省廉江市。原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行（以下简称工行黄埔支行）与被告江艺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。工行黄埔支行的委托诉讼代理人余伟剑到庭参加诉讼，被告江艺经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：房二字粤行013支行2011年347号）；2、请求依法判令被告清偿借款本金98609.85元及利息、罚息、复利（截至2020年6月27日的利息为5255.61元，罚息2420.89元（不含复利）、复利383.36元；从2020年6月28日起至实际清偿欠款之日止，罚息以借款本金98609.85元为基数、复利以利息5255.61元为基数，按照年利率5.88%上浮50%计付；罚息不计复利）；3、原告依法就海珠区××××房房产处置款优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年6月30日被告与原告签订房二字粤行013支行2011年347号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告申请个人商用房贷款人民币33万元用于购买海珠区××××房，贷款期限为120个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，被告自愿提供抵押担保，担保物为位于海珠区××××房的房产，担保范围包括借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，2011年8月9日原告依约发放个人商用房贷款人民币330000元并办理了房地产他项权证，他项权证号为：粤房地他项权证穗字第××号，抵押登记的权利人为工行黄埔支行。然而，截止2019年11月21日，被告拖欠多期本金和利息未还，依据合同中的约定构成违约，现原告依据合同14.2的约定起诉收回全部贷款本息，特向法院提起诉讼，请求依法判决。被告江艺未应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2011年6月30日，工行黄埔支行（贷款人）与江艺（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，该合同第1条约定贷款金额为330000元，第2条约定贷款用途为购买坐落于海珠区××××房的房产，并以该房产设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保；第3条约定贷款期限10年；第4条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基准利率上浮20%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第6条约定借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还本息；第9条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率执行借款利率基础上加收50%确定；第14.1条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；第14.2条约定借款人发生第14.1条约定违约情形的，贷款人有权解除合同、有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；第18条约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；第19条约定抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用；第21条约定发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿情形，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同附件抵押物清单载明抵押房产为海珠区××××230。上述合同签订后，工行黄埔支行与江艺于2011年7月18日，到广州市广州公证处就上述借款合同办理公证，广州市广州公证处出具了《公证书》。2011年8月9日，工行黄埔支行向江艺指定账户发放了贷款330000元，《借款凭证》载明借款用途为购商用房，借款日期2011年8月9日，到期日期2021年8月9日，基准利率7.05%，执行利率8.46%，逾期利率12.69%。江艺在《借款凭证》上签名确认。2011年9月2日，工行黄埔支行与江艺就江艺名下位于海珠区××××230的房产办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证穗字第××号），权利人为工行黄埔支行。根据工行黄埔支行提交的还款历史明细表显示，江艺自2019年5月开始出现连续逾期，截至2020年6月27日江艺尚欠工行黄埔支行本金98609.85元、利息5255.61元、罚息2420.89元（不含复利）、复利383.36元。工行黄埔支行于2020年2月25日向本院提起诉讼，本院于2020年6月14日向被告江艺公告送达了起诉状及证据副本等诉讼材料。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。庭审中，工行黄埔支行陈述因江艺未对涉案借款合同的定价基准转换为LPR，也未转换为固定利率，故其主张涉案借款合同的利率按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%执行，即借款执行利率5.88%，逾期利率8.82%。上述事实由个人贷款申请表、个人购房借款/担保合同、公证书、借款凭证、还款历史明细表、催收函、他项权证及当事人陈述等证据证实。以上证据经过本院确认，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为，工行黄埔支行与江艺自愿签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。工行黄埔支行依约向江艺发放了贷款，江艺未按时还本付息已经构成根本违约，应当承担违约责任。工行黄埔支行要求解除合同，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年6月14日向江艺送达了起诉状副本，应视为工行黄埔支行于该日通知江艺解除合同，故《个人购房借款/担保合同》依法于该日起解除。合同解除后，江艺应向工行黄埔支行偿还合同项下所有欠款本息。工行黄埔支行主张的江艺截至2020年6月27日所欠本金、利息、罚息、复利的数额，具有合同依据，本院予以支持。自2020年6月28日起，还应支付所欠本金98609.85元的罚息、所欠利息5255.61元的复利，罚息不计复利。对于借款利率，工行黄埔支行主张按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%执行，即借款利率按年利率5.88%、逾期利率按年利率8.82%执行，不违反法律规定，本院予以照准。江艺以其名下的海珠区××××房的房产作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，在江艺不履行债务时，工行黄埔支行有权按照合同约定以其提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行与被告江艺签订的《个人购房借款/担保合同》自2020年6月14日起解除；二、被告江艺在本判决生效之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行偿还借款本金98609.85元及利息、罚息、复利（截至2020年6月27日的利息5255.61元、罚息2420.89元、复利383.36元；从2020年6月28日起至实际清偿欠款之日止，罚息以借款本金98609.85元为基数、复利以利息5255.61元为基数，按照年利率8.82%计付；罚息不计复利）；三、被告江艺不履行上述第二项判决所确定的义务时，原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行对被告江艺名下位于海珠区××××房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1174元，由被告江艺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年八月二十一日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀