北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初5750号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：尚丽君，北京市普贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑颖，北京市普贤律师事务所律师。被告：张鑫，男，1986年4月25日出生。被告：郭彦汐，女，1985年4月9日出生。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张鑫、郭彦汐保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人尚丽君到庭参加了诉讼，二被告经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.要求张鑫偿还代偿款2397765.3元（其中第一笔代偿款包含代偿本金965102.21元、利息11888.87元、罚息908.95元；第二笔代偿款包含代偿本金1021488.9元、利息19595.67元、罚息3902.33元；第三笔代偿款包含代偿本金366649元、利息7188.48元、罚息1040.89元）；2.要求张鑫支付逾期保险费5672.57元；3.要求张鑫支付滞纳金（以2397765.3元为基数，自2018年11月30日起至实际清偿之日止，按日0.1%标准计算；4.要求张鑫支付律师费10000元；5.要求郭彦汐对张鑫上述债务承担连带责任，且原告有权对张鑫所有的位于北京市通州区×××号房产折价或申请拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6.诉讼费由张鑫、郭彦汐负担。事实和理由：2017年7月27日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与借款人张鑫签订《授信协议》。合同约定，借款人向出借人申请借款授信，额度为3179000元，授信期限为60个月，自2017年7月27日至2022年7月26日。同日，出借人与借款人签订《最高额抵押合同》，借款人提供自己所有的北京市通州区×××号房屋为抵押物，并办理抵押登记。2017年7月27日、2017年8月21日、2018年1月2日，借款人与出借人签订三份《借款合同》，借款人申请动用额度1500000元、1500000元、473000元，借款期限均为36个月，借款方式等额本息，借款年利率9.2%。针对三笔借款，原告经张鑫投保申请，出具保险单，双方约定每月保费费率为借款金额的0.1%。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按日千分之一标准向借款人收取滞纳金。被告郭彦汐系被告张鑫的配偶，债务发生在二被告婚姻关系存续期间，且郭彦汐同意将案涉房屋抵押给出借人，故郭彦汐应承担连带清偿责任。上述合同签订后，出借人向张鑫发放了三笔贷款，还款过程中，张鑫出现根本违约。原告依约向出借人支付理赔款，出借人向原告出具《权益转让书》，将出借人对借款人的全部权利转让给原告，故原告诉至法院。被告张鑫、郭彦汐既未做出答辩，亦未参加庭审。本院经审理认定事实如下：一、借款协议签订及发放贷款情况2017年7月27日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与借款人张鑫签订《授信协议》。合同约定以下主要内容：最高授信额度3179000元，授信额度使用期限自2017年7月27日至2022年7月26日。借款人如于还款日当天0点前，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项时视为借款逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或理赔日止。同日，郭彦汐出具声明，内容为：本人系借款人配偶，本人承认借款人张鑫自2017年7月27日至2022年7月26日期间向深圳平安普惠小额贷款有限公司申请的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债权均为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清清偿。本人系《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人张鑫以房地产权利证编号：京（2017）通不动产权第×××号的房产作为抵押物向深圳平安普惠小额贷款有限公司提供抵押担保。借款人张鑫对于上述《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。2017年7月27日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与借款人张鑫签订《借款合同》。合同约定：借款金额1500000元，还款方式为36期等额本息，年利率9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息），日利率=年利率/360。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。36期等额本息手续费率为3%，此次动用实际收取手续费45000元。深圳平安普惠小额贷款有限公司于2017年8月11日发放贷款1455000元。2017年8月21日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与借款人张鑫签订《借款合同》。合同约定：借款金额1500000元，还款方式为36期等额本息，年利率9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息），日利率=年利率/360。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。36期等额本息手续费率为3%，此次动用实际收取手续费45000元。深圳平安普惠小额贷款有限公司于2017年8月21日发放贷款1455000元。2018年1月2日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司与借款人张鑫签订《借款合同》。合同约定：借款金额473000元，还款方式为36期等额本息，年利率9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息），日利率=年利率/360。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。36期等额本息手续费率为0%。因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《信息咨询服务委托书》需向其支付5367.75元整期初服务费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。深圳平安普惠小额贷款有限公司于2018年1月2日发放贷款467632.25元。二、《最高额抵押合同》签订及办理抵押登记情况2017年7月27日，张鑫作为抵押人与抵押权人深圳平安普惠小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》。合同约定抵押担保范围为债务人与出借人签订的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务。包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为3179000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。抵押期限自2017年7月27日至2022年7月26日，抵押物地址：通州区×××。张鑫、郭彦汐在《最高额抵押合同》甲方中签字捺印。2017年7月28日，深圳平安普惠小额贷款有限公司获得他项权证。三、张鑫投保保险情况2017年7月19日、2017年8月21日、2018年1月2日，张鑫分别向原告投保平安个人借款保证保险，原告出具平安个人借款保证保险保险单三份。双方约定缴费方式为按月缴纳保费；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司；保险金额分别为1783500元、1783500元、520300元；每月保险费金额分别为1500元、1500元、473元；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费；未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。四、张鑫合同履行及原告代偿情况原告提交了三份加盖深圳平安普惠小额贷款有限公司公章的还款计划表及实际还款情况。贷款日期为2017年8月11日表显示，贷款金额1500000元，代偿发起日为2018年11月30日，代偿成功日2018年12月3日，代偿金额977900.03元，逾期保险费2450元，代偿本金965102.21元，代偿利息11888.87元，代偿罚息908.95元，逾期日期2018年11月11日。还款计划表显示还款期数为16期。实际还款情况表显示，张鑫已偿还1-14期本金、利息、保险费、服务费、罚息，自2018年11月11日起张鑫不再还款。贷款日期为2017年8月21日表显示，贷款金额1500000元，代偿发起日为2018年11月30日，代偿成功日2018年12月3日，代偿金额1044986.9元，逾期保险费2450元，代偿本金1021488.9元，代偿利息19595.67元，代偿罚息3902.33元，逾期日期2018年9月11日。还款计划表显示还款期数为16期。实际还款情况表显示，张鑫已足额偿还1-12期本金、利息、保险费、服务费、罚息。原告称张鑫于2018年10月24日偿还了第13期款项中的本金23573.07元、利息8012.14元、罚息2057.09元。此后张鑫不再还款。贷款日期为2018年1月2日表显示，贷款金额473000元，代偿发起日为2018年11月30日，代偿成功日2018年12月3日，代偿金额374878.37元，逾期保险费772.57元，代偿本金366649元，代偿利息7188.48元，代偿罚息1040.89元，逾期日期2018年10月11日。还款计划表显示还款期数为16期，实际还款情况表显示张鑫按期偿还了1-9期本金、利息、保险费、服务费、罚息，自2018年10月11日起张鑫不再还款。2018年12月3日，原告向深圳平安普惠小额贷款有限公司分三笔支付理赔款977900.03元、1044986.9元、374878.37元。深圳平安普惠小额贷款有限公司于2018年12月17日与原告签订《权益转让书》，将《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给原告。另查，张鑫与郭彦汐于2015年6月26日登记结婚。再查，2018年12月17日，原告与北京市普贤律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，原告委托北京市普贤律师事务所代理原告诉张鑫、郭彦汐追偿案件事务。2019年1月9日，北京市普贤律师事务所向原告开具10000元律师费发票。2019年7月29日，原告向北京市普贤律师事务所支付了上述律师费。上述事实，有原告提交的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、声明、抵押权证、转账凭证、还款计划表及实际还款情况表、投保单、保险单、代偿转账凭证、结婚证复印件、《法律服务专项委托合同》、律师费发票、律师费转账记录及原告当庭陈述在案佐证。本院认为，张鑫、郭彦汐与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订的《授信协议》、《最高额抵押合同》、声明，张鑫向原告投保的个人借款保证保险均是当事人真实意思表示，均为合法有效。现张鑫、郭彦汐未能按期偿还借款本息已构成违约，原告按照合同约定履行了保险责任，获得了向张鑫、郭彦汐的代位求偿权。关于原告主张的代偿本息数额。首先，张鑫在《授信协议》约定的期限发生了三笔借款。对于第1、2笔借款的金额，原告主张均为1500000元，但深圳平安普惠小额贷款有限公司放款时均扣除了45000元的手续费。对此，本院认为，借款合同中载明的借款金额一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，应当将实际出借的金额认定为本金。该笔费用虽名为手续费，但本质上应为预扣的借款利息。本案的借款金额及利息计算基数应当以两笔借款实际的出借金额1455000元为准。张鑫第三次借款时，深圳平安普惠小额贷款有限公司亦扣除了部分手续费，但按照《借款合同》的约定，此部分费用为张鑫因与平安普惠投资咨询有限公司签署《信息咨询服务委托书》需向其支付5367.75元整期初服务费，故不应在本金中扣除，张鑫第三次借款本金应当按照《借款合同》约定的金额473000元计算。本院以实际出借金额及张鑫的还款情况，对于尚欠的本金及利息予以重新核算。因张鑫出现逾期，张鑫的还款及原告代偿的金额中包括了罚息，罚息计算标准约定过高，本院予以调整。经本院核算，截至2019年11月30日，张鑫尚欠的本金应为2251077.78元、利息应为36996.22元、罚息应为3741.76元。原告虽已向深圳平安普惠小额贷款有限公司支付了理赔款，但因张鑫与深圳平安普惠小额贷款有限公司尚欠的借款本息数额本院依法予以重新核算，故原告在本案中向张鑫主张的理赔款金额以本院核算为准。关于原告主张的保险费。因张鑫向原告投保了个人借款保证保险，保险单中约定的保险费缴费方式为按照借款金额的0.1%按月支付。本案中，因实际放款金额并非完全按照《借款合同》中约定金额计算，故原告收取保险费的计算基数也应予以调整。经本院核算，张鑫尚欠的保险费应为4279.07元。关于原告主张的滞纳金，虽然保险合同中约定保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一标准向投保人收取滞纳金。但是本院认为，原告与被告之间签署的系个人保证保险合同，其本质属于原告为被告的债务提供保证，原告承担的责任即为保证责任，其承担理赔责任的方式实际上是代被告偿还借款，其代偿借款产生的损失即为资金占用期间的利息损失。现保险合同约定的滞纳金收取标准过高，本院对被告应支付的滞纳金予以调整。滞纳金的起算时间本院调整为原告实际代偿之日。关于原告主张的对涉案房屋的优先受偿权。本院认为，原告通过支付理赔款获得保险人代位求偿权，原《最高额抵押合同》项下的抵押权也一并由深圳平安普惠小额贷款有限公司转让给原告。郭彦汐作为房屋的共有权人亦签署抵押物共有人声明。原告有权就涉案房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于原告主张的律师费1万元，因保险合同中已明确约定投保人应当向其支付因催收产生的相关费用，故原告因催收产生的律师费应当由张鑫承担。关于郭彦汐是否应当对张鑫的债务承担连带清偿责任的问题。郭彦汐出具的声明仅对《授信协议》及单笔借款合同项下的债权承担共同还款责任，但郭彦汐并非投保人，不负有向原告交付保险费的义务。同时，保险合同约定，投保人应当向保险人支付因催收产生的相关费用。郭彦汐并非投保人，原告要求郭彦汐对保险费、律师费承担连带清偿责任，缺乏合同依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条；《中华人民共和国保险法》第六十条；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条第一款、第三十条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定之规定，判决如下：一、被告张鑫、郭彦汐于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿本金2251077.78元、利息36996.22元、罚息3741.76元，并支付滞纳金（自2018年12月3日起至实际给付之日止，以2291815.76元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告张鑫于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费4279.07元及律师费损失10000元；三、若被告张鑫、郭彦汐未能按期履行上述第一项债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权对已办理抵押登记的位于北京市通州区×××房屋的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费26258元、公告费760元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担1168元（已交纳），被告张鑫、郭彦汐负担25850元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员  古 悦二〇二〇年八月十三日法官助理  赵思宇