广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初9676号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路**金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所实习人员。被告：付志坚，男，1981年9月10日出生，汉族，身份证住址广东省佛山市高明区，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告付志坚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人范丽兰、杨姗姗到庭参加了诉讼。被告付志坚因下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告向原告清偿欠款本金226118.95元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每个月590元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；截止至2020年7月10日，尚欠本金226118.95元、利息2555.33元、逾期还款违约金1511.93元、分期手续费3540元；按前述标准计算，此后利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满止）；2、被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实和理由：2019年6月10日，被告向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，分期类别为汽车分期。在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，领用合约第4.1条约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；领用合约第4.3条及收费标准约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2019年6月19日，被告与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》（合同编号44270120190077087），合同第15条及第17条约定合同项下分期资金的用途为：汽车分期，分期本金为236000元，分期期数为60期。第4条约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，原告有权按领用合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第10.2、10.3条约定，被告出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费、诉讼费以及实现债权和担保权的费用。原告于2019年6月19日向被告发放贷款236000元，但被告长期无法按期偿还贷款本息，经原告数次催收后，被告至今仍未清偿逾期欠款。综上，为保障原告合法权益，遂成讼，望判如所请。被告付志坚辩称：无答辩。经审理查明：被告于2019年6月11日向原告申请贷款并签署《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定（摘抄）：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2019年6月19日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，借款合同约定（摘抄）：分期本金金额236000元，分期资金用于汽车分期；分期手续费费率15%，分期手续费金额35400元；分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数60期；本合同项下持卡人使用信用卡卡号62×××73偿还分期资金等；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为违反本合同约定；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。2019年6月19日，原告依约放款236000元至被告指定账户。截止至2020年7月10日，被告尚欠本金226118.95元、利息2555.33元、逾期还款违约金1511.93元、分期手续费3540元。原告明确被告从2019年10月开始出现逾期还款情况，最后一次还款时间是2020年1月10日，之后持续逾期还款，故其要求被告提前偿还全部分期资金及分期手续费，尚欠分期手续费总金额是31860元。另，被告因下落不明，本院于2020年5月19日以公告方式送达民事起诉状副本、证据及开庭传票，公告期为60日。但被告未到庭参加诉讼。以上事实，有《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、业务凭证、基本资料、交易明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》是缔约各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应恪守履行。原告向被告发放了贷款236000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告逾期还款的行为构成违约，原告要求提前收回分期资金具有合同及法律依据，本院予以支持。原告要求被告提前清偿全部借款本金及分期手续费，即宣告涉案借款提前到期，本院于2020年5月19日以公告方式向被告送达起诉状副本及开庭传票，公告期60天，即原告宣告涉案借款提前到期日应当认定为2020年7月18日。涉案借款提前到期，被告应归还尚欠原告的全部贷款本金226118.95元、分期手续费31860元。对于到期日前的利息、逾期付款违约金按上述信用卡领用合约及借款合同约定计付。到期日后的利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金226118.95元为基数，按照上述信用卡领用合约及借款合同约定的透支利率计算至实际清偿之日止；到期日后的逾期还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金226118.95元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的标准计算至实际清偿之日止。被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，付志坚向中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付借款本金226118.95元、分期手续费31860元；二、于本判决生效之日起五日内，付志坚向中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付利息、逾期还款违约金（截止至2020年7月18日前的利息、逾期还款违约金，按照《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；从2020年7月19日起，利息以226118.95元为基数，按照《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止，逾期还款违约金以226118.95元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率标准计算至上述款项实际清偿之日止）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2354元、财产保全费1656.03元，均由付志坚负担，并于本判决生效之日起五日内向中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇二〇年八月二十五日书记员 张雪如