福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初1507号 原告:南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社,住所地南平市建阳区嘉禾南路**,统一社会信用代码913507841571436757。 负责人:胡宇杰,主任。 委托诉讼代理人:汪姚卿,男。 被告:汪兴华,男,1979年11月3日出生,汉族,住南平市建阳区。 被告：施国淮，男，1977年8月5日出生，汉族，住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社与被告汪兴华、施国淮信用卡纠纷一案,本院于2020年6月17日立案后,依法适用简易程序,于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社的委托诉讼代理人汪姚卿到庭参加诉讼,被告汪兴华、施国淮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社向本院提出诉讼请求:1.依法判令汪兴华归还南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社普惠金融贷记卡透支款本金19563.2元,利息2311.96元及违约金649.35元（该利息、违约金算至2020年5月21日，后按《普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算至清偿之日止）；2.依法判令施国淮对汪兴华上述第一项债务承担连带清偿责任；3.判令汪兴华、施国淮承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年3月16日,汪兴华向南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社（以下简称童游信用社）申领福万通普惠金融卡,童游信用社审批核准后,双方签署福万通普惠金融卡申请表（以下简称申请表）,根据申请表上的领用合约约定第二条第三项中约定,合约约定甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等,根据本人资金使用情况,全部或部分归还本金,若汪兴华在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付违约金。2015年4月8日,童游信用社发放给汪兴华卡号为62×××01的普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）,授信额度20000元,有效期3年,年利率12.6%。同日,施国淮签订了《不可撤销担保函》,为汪兴华因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,保证范围为贷记卡申领人“普惠金融卡”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等及其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。汪兴华激活普惠金融卡后多次透支,自2019年1月18日起未能按合约约定缴纳利息。截至2020年5月21日,汪兴华共逾期17期,结欠普惠金融卡透支款本息合计22524.51元,其中:透支本金19563.2元（当前用信额度20000元-当前币种可用额度436.8元）,利息2311.96元,违约金649.35元（具体详见账户余额查询表）。综上，汪兴华、施国淮未按照合同约定履行还款义务,已构成违约。为维护童游信用社的合法权益,特向法院提起诉讼,望判如所请。 汪兴华辩称，欠款属实，希望能够分期还款。 施国淮辩称。欠款属实，希望分期还款。 南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社围绕诉讼请求向本院提供证据：《福万通普惠金融卡申请表》、不可撤销担保函、福万通普惠金融卡欠款催收通知单、信函催收回执、上门催收照片、账户余额查询、账户余额明细表、卡片交易明细、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、《“普惠金融卡”贷记专项卡调查审查审批表》。汪兴华、施国淮质证无异议,本院予以确认。汪兴华、施国淮未向本院提供证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院经审理认定事实如下:2015年3月16日,汪兴华向南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社申领福万通普惠金融卡,填写了福万通普惠金融卡申请表,同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容,第四条第1点约定:福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年,过期自动失效,但甲方（汪兴华）使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。2015年4月8日,南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社发放给汪兴华卡号为62×××01的普惠金融卡,授信额度20000元,有效期3年,年利率12.6%，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%每月收取。同日,施国淮签订了《不可撤销担保函》,为汪兴华因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,保证范围为贷记卡申领人“普惠金融卡”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社公告将滞纳金调整为违约金。汪兴华激活普惠金融卡后多次透支,自2019年1月18日起未能按合约约定缴纳利息。该账户于2019年10月28日核销并停计利息、滞纳金。汪兴华共结欠普惠金融卡透支本金19563.2元,利息2311.96元,违约金649.35元。现卡片已到期，汪兴华未履行还款义务，施国淮亦未履行担保义务。南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社催讨无果，诉至法院。 本院认为,汪兴华向南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社申领信用卡,并自愿接受《普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。汪兴华使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现汪兴华逾期还款多时,南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社起诉要求汪兴华偿还透支本金、利息,符合法律规定和双方当事人的约定,本院予以支持。南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社自2019年1月21日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未提供其与持卡人有协议进行约定，不能产生《普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社的违约金诉讼请求，本院不予支持。该信用卡已于2019年10月28日核销并停计利息,南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社要求计算利息至实际清偿之日止的诉讼请求,不予支持。施国淮在汪兴华借款时自愿签署《不可撤销担保函》,承诺作为连带保证人对汪兴华上述借款及时偿还承担清偿责任,南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社主张施国淮承担清偿责任的请求，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款规定,判决如下： 一、汪兴华应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社信用卡透支本金19563.2元、利息2311.96元。 二、施国淮对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社童游信用社其他诉讼请求。 如果汪兴华、施国淮未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费363元,减半收取计181.5元,由汪兴华负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准),负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的,应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。 审 判 员 钟金凤 二〇二〇年八月六日 法官助理 蒋佳慧 书 记 员 许慧婷 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。