吉林省四平市中级人民法院   民事判决书   （2020）吉03民初156号   原告：吉林公主岭农村商业银行股份有限公司，住所地：吉林省公主岭市光明路**。   法定代表人：李国英，董事长。   委托诉讼代理人：刘丽影。   委托诉讼代理人：张海明，该行资产保全部行员。   被告：四平市高斯达纳米材料设备有限公司，住所地：四平市铁**平东南路**。   法定代表人：王志平，经理。   委托诉讼代理人：刘永学，吉林辅民律师事务所律师。   被告：王志平，男，汉族，1964年3月1日生，现住吉林省四平市。   原告吉林公主岭农村商业银行股份有限公司（以下简称公主岭农商行）与被告四平市高斯达纳米材料设备有限公司（以下简称高斯达公司）、王志平借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告公主岭农商行委托诉讼代理人刘丽影、张海明，被告高斯达公司委托诉讼代理人刘永学，被告王志平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   公主岭农商行向本院提出诉讼请求：1.高斯达公司偿还借款本金人民币2700万元及利息4034589.92元，利息计算至2020年4月8日，此后利息（包括罚息、复利）按照逾期罚息利率计算至贷款本息还清之日止，本息合计31034589.92元；2.公主岭农商行就诉讼请求第一项所列借款本息对高斯达公司提供的抵押财产（详见《抵押财产明细表》）拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.王志平对诉讼请求第一项所列借款本息承担连带保证责任；4.诉讼费二被告共同承担。事实及理由：2018年2月8日，公主岭农商行与高斯达公司签订了《人民币额度借款合同》，额度有效期间为2018年2月8日至2021年2月7日，借款额度为2700万元整，同时约定了额度借款用途、贷款利率、罚息利率等内容。同日，为确保《人民币额度借款合同》的履行，高斯达公司与公主岭农商行签订了《人民币额度借款最高额抵押合同》，约定以高斯达公司名下位于四平市××区内的17处（16处房产及1处土地使用权）不动产设立抵押，并约定了抵押财产（详见附件《抵押财产明细表》〉、担保范围、抵押财产登记等内容，并办理了抵押登记。2018年2月8日，王志平与公主岭农商行签订了《人民币额度借款最高额保证合同》，约定由王志平为高斯达公司借款提供连带责任保证担保，并约定了保证担保范围、保证期间等内容。2018年2月12日，公主岭农商行向高斯达公司发放了2700万元贷款，并进一步约定借款期限为2018年2月12日至2019年2月11日，贷款月利率为6.9‰，按月结息。上述贷款到期后，高斯达公司未按合同约定履行还本付息义务，也未履行抵押合同义务，王志平也未承担连带保证责任。基于上述事实和理由，请人民法院依法维护公主岭农商行合法权益，支持公主岭农商行诉讼请求。   高斯达公司辩称，一、对公主岭农商行起诉借款2700万元本金的事实无异议。二、借款合同约定及公主岭农商行主张的利息过高，显失公平，合同约定及公主岭农商行主张的违约罚息不仅过高而且违规，依法不应支持。1.本案《人民币额度借款合同》是公主岭农商行提供的格式合同，不容被告方做任何修改，2018年2月8日，双方签订合同时基准利率为年利率4.35%，而合同约定的月利是6.9‰（年利率8.28%）明显过高，而且现在全国银行间同业拆借中心贷款利率公布价为3.85%（现在的贷款利率），执行年利率为8.28%显失公平；2.双方签订的《人民币额度借款合同》第二条额度借款有效期间为“自2018年2月8日至2021年2月7日”，也就是说，现在仍在额度借款合同的有效期间内，高斯达公司不存在根本性违约。根据《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》要求，鼓励银行机构通过适当下调贷款利率、完善续贷正常安排、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害，现在全国各大银行等金融机构的一年贷款年利率都在4.35%以内，五年期以下的贷款年利率在4.75%以内，公主岭农商行要求高斯达公司以本金2700万元按年利率8.28%再上浮50%即12.42%计算利息既不公平也不合法，依法不应当保护。同时，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”，最高人民法院司法解释规定违约金一般不得超过损失的30%，如果高斯达公司能支付本金，公主岭农商行不存在实际损失。三、愿意调解息诉。由于新冠疫情等原因，高斯达公司不能履行还款义务属不可抗力，依法不能认定为违约，公主岭农商行的诉讼请求不符合现行法规政策相关规定，也不符合双方当事人的利益，也不利于社会稳定。1.由于整体经济下行压力，加上疫情，大多小额贷公司都破产停业，高斯达公司原来靠向小额贷公司临时借款倒贷今年已经不可能了；2.新冠疫情影响到了高斯达公司的生产经营，高斯达公司不能还款属不可抗力，依法不能认定为违约，公主岭农商行的诉请不符合法规政策相关规定；3.高斯达公司一直在生产经营并非停业，如果按公主岭农商行的诉请判决且拍卖抵押物，高斯达公司必然转为破产，170位员工必然失业，财政税收必然受损，不符合高斯达公司利益、不符合公主岭农商行利益、不符合职工利益、也不符合国家现行政府规定和社会稳定。   王志平的答辩意见与高斯达公司一致。   公主岭农商行为证明其主张，举证如下：   1.《人民币额度借款合同》，证明：2018年公主岭农商行与高斯达公司签订了20180206002003《人民币额度借款合同》，额度期限为2018年2月8日至2021年2月7日，额度金额为2700万元，同时约定了额度借款用途、贷款利率、罚息利率等内容。2.《人民币额度借款最高额抵押合同》，证明：2018年2月8日，公主岭农商行与高斯达公司签订了编号20180208000005《人民币额度借款最高额抵押合同》，约定以高斯达公司名下财产（详见抵押财产目录）设立抵押，并约定担保范围、抵押财产登记等内容。3.十七个（16处房屋、1处土地）抵押权登记证明书，证明双方就抵押财产办理了不动产抵押登记，抵押权依法成立。4.《人民币额度借款最高额保证合同》，证明：王志平为高斯达公司借款承担连带保证责任，5.贷款凭证，证明：公主岭农商行向高斯达公司发放了2700万元贷款，借款期限为2018年2月12日至2019年2月11日。6.贷款利息试算清单，证明：截止2020年4月8日，高斯达公司欠本金2700万元，利息4034589.92元。7.高斯达还款表格，证明：还款19次，一共2435365.54元，   高斯达公司、王志平质证称：对证据1-6的真实性没有异议，但约定的违约责任过高，同时根据借款合同借款期限是至2021年2月7日，实际上是没有超过合同约定的期限，不构成根本的期限违约，计算的利息是公主岭农商行单方电脑产生的，明显过高。对证据7证明的还款数额、时间、次数无异议。   高斯达公司、王志平未向法庭提供证据。   本院对双方无争议的证据及事实予以确认，有争议的事实为：1.高斯达公司是否违约；2.涉案借款利息、罚息、复利计算是否具有合同依据。   本院审理查明：2018年2月8日，公主岭农商行与高斯达公司签订了《人民币额度借款合同》，约定以下内容：第一条借款额度。公主岭农商行向高斯达公司核定的借款额度为2700万元；第二条额度有效期间。额度有效期间自2018年2月8日至2021年2月7日，在额度有效期间内发生的单笔借款期限不得超过额度有效期间届满后的12个月，单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间；…第四条贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率执行固定利率，即起息日基准利率4.35%上浮90.34482%，在额度有效期内，该利率保持不变。（二）罚息利率贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款逾期的，从逾期之日起在罚息基础上计收复利。…（四）本条约定的贷款利率与借款提款通知书的约定不一致的，以借款提款通知书为准。…（七）计息贷款利息自贷款资金转存到高斯达公司账户之日起计算，按日计息，日利率=年利率/360,如高斯达公司不能按照合同约定的结息日付息，则自结息日起计收复利。（八）结息按月结息，结息日固定为每月20日。   2018年2月8日，高斯达公司与公主岭农商行签订了《人民币额度借款最高额抵押合同》，约定以高斯达公司名下位于四平市××区内的17处（16处房产及1处土地使用权）不动产设立抵押，办理了抵押财产登记，并约定了本最高额抵押的担保范围为《人民币额度借款合同》项下的全部债务，包括但不限于债务人支用的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、公主岭农商行为实现债权与担保权而发生的一切费用。该17处抵押财产的权证号为：四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四平市房权证四字第XXXX号、四国用（2012）第08-xxxxx号。   2018年2月8日，王志平与公主岭农商行签订了《人民币额度借款最高额保证合同》，约定由王志平为《人民币额度借款合同》项下的高斯达公司的债务提供最高额保证，保证范围为《人民币额度借款合同》项下的全部债务，包括但不限于债务人支用的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、公主岭农商行为实现债权与担保权而发生的一切费用。保证方式为连带责任保证，保证期间按发放的单笔贷款分别计算，即自单笔贷款发放之日起至该笔贷款项下的债务履行期限届满之日后两年止。   2018年2月12日，公主岭农商行向高斯达公司发放了2700万元贷款，王志平在贷款凭证上签字并加盖高斯达公司公章，贷款凭证上约定借款日期为2018年2月12日，还款日期为2019年2月11日，贷款月利率为6.9‰。   另查明，高斯达公司于2018年2月21日偿还55890元、2018年3月21日偿还173880元、2018年4月21日偿还192510元、2018年5月21日偿还186300元、2018年6月21日偿还192510元、2018年7月21日偿还186300元、2018年8月21日偿还192510元、2018年9月21日偿还192510元、2018年10月21日偿还186300元、2018年11月21日偿还192510元、2019年12月21日偿还947.91元、2018年12月24日偿还130000元、2018年12月25日偿还55352.09元、2019年1月21日偿还189619.17元、2019年1月22日偿还2890.83元、140.62元均系偿还2019年1月21日前的利息。高斯达公司自2019年1月21日起开始欠息，欠息后，高斯达公司的还款为2019年2月11日偿还5192.54元、2019年3月21日偿还2.38元、2019年10月14日还款300000元。   再查明：公主岭农商行主张以罚息为基础按罚息利率计算复利。且按照公主岭农商行提供的利息计算明细，公主岭农商行系自借款逾期之日起计收罚息及复利，借期内高斯达公司未按结息日付息的，公主岭农商行未计收罚息及复利。   本院认为，高斯达公司与公主岭农商行签订的《人民币额度借款合同》、《人民币额度借款最高额抵押合同》，王志平与公主岭农商行签订的《人民币额度借款最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律及行政法规强制性规定，亦未侵害他人合法权益，属合法有效，各方均应当按照合同约定履行义务。关于高斯达公司是否构成违约的问题，《人民币额度借款合同》约定单笔借款期限系指自单笔借款提款日至约定的还款之日止的期间，2018年2月12日，公主岭农商行向高斯达公司发放了2700万元贷款，双方在贷款凭证上明确了该笔贷款的还款日期为2019年2月11日，故该笔借款的借款期限为2018年2月12日至2019年2月11日。高斯达公司以尚未超过合同约定的额度有效期间为由主张不构成根本性违约，但额度有效期间不等同于借款期限，在额度有效期间内可以循环使用借款额度，亦不等同于单笔借款到期后该笔借款可以直接展期续贷，现该笔借款已经到期，高斯达公司尚未清偿借款，已经构成违约，应当按照合同约定计收罚息及复利。关于借款利息、罚息的计算问题，双方在贷款凭证上约定贷款利率为基准利率4.35%上浮90.34482%即年利率8.28%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%即年利率12.42%，虽高斯达公司抗辩二者标准过高，但高斯达公司以自己的实际还款行为认可了借款利息利率，且合同约定的借款利息及罚息利率标准并未违反法律及中国人民银行关于利息、罚息利率标准的相关规定，故高斯达公司应当按照合同约定的利息及罚息利率履行义务。关于复利的计算问题，双方在借款合同内约定了自逾期之日在罚息基础上计收复利，虽未约定复利计算标准，但根据《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，自贷款逾期之日起，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利。故公主岭农商行主张以罚息为基础按照罚息利率标准计算复利并不违反法律规定，其主张应予支持。综上，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条关于“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，本案中，高斯达公司主张利息、罚息、复利计算标准过高，但并未提出有事实依据的抗辩，故对公主岭农商行关于按照合同约定的利息、罚息、复利利率标准以2700万元本金为基数计算至2020年4月8日高斯达公司应当偿还的借款利息、罚息、复利总额为4034589.92元的主张应予支持，且自2020年4月9日至款清之日，高斯达公司应当按照合同约定继续支付罚息及复利。另，高斯达公司对《人民币额度借款最高额抵押合同》没有异议，王志平对《人民币额度借款最高额保证合同》亦没有异议，涉案的17处不动产均已办理了抵押登记，故在高斯达公司不能偿还上述借款本息时，公主岭农商行对该17处不动产拍卖、变卖的价款具有优先受偿权。王志平对上述借款本息亦应负连带清偿义务。   综上所述，公主岭农商行的诉讼请求有事实依据及法律依据。对其诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条的规定，判决如下：   一、四平市高斯达纳米材料设备有限公司于本判决生效后十日内立即偿还吉林公主岭农村商业银行股份有限公司截至2020年4月8日的借款本金、利息、罚息、复利共计31034589.92元，并自2020年4月9日起至款清之日止以2700万元为基数按年利率12.42%计收罚息、以实际产生罚息为基数按年利率12.42%计收复利；   二、四平市高斯达纳米材料设备有限公司不能偿还上述借款本息时，吉林公主岭农村商业银行股份有限公司对四平市高斯达纳米材料设备有限公司提供的17处抵押财产拍卖、变卖所得价款在上述借款本息范围内优先受偿；   三、王志平对上述借款本息负连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费196972.95元，由四平市高斯达纳米材料设备有限公司、王志平负担，公主岭农商行预交的5000元保全费予以退回。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省高级人民法院。   审判长 刘伟杰   审判员 王玉川   审判员 赵文涛     二〇二〇年八月十三日   法官助理 曲 胜   书记员 侯 跃