安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0104民初9108号 原告：平安银行股份有限公司合肥分行，住所地合肥市蜀山区东流路**新城国际**，统一社会信用代码：91340100MA2MTD0W6R。 负责人:陈政,行长。 委托诉讼代理人：苏树云，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：闻亚坤，男，1992年5月30日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 委托诉讼代理人：周立波，北京盈科（合肥）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马健萍，北京盈科（合肥）律师事务所实习律师。 原告平安银行股份有限公司合肥分行（以下简称平安银行合肥分行）诉被告闻亚坤金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月14日立案受理后,依法适用简易程序进行了审理。原告平安银行合肥分行的委托诉讼代理人苏树云，被告闻亚坤的委托诉讼代理人周立波、马健萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告闻亚坤归还原告剩余贷款本金人民币255439.5元；2.判令被告闻亚坤支付拖欠利息人民币14985.48元、本金罚息人民币2351.15元、利息复利人民币570.96元（截至2020年5月12日止），并支付自2020年5月13日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币255439.5元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币14985.48元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的额为人民币273347.09元（截至2020年5月12日止）；3.判令被告闻亚坤支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告闻亚坤不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为皖Ａ×××××，发动机号为64282641747303，车架号为4ＪＧＤＦ2ＥＥ1ＧＡ659219的戴纳肯牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告闻亚坤继续清偿；5.本案的诉讼费由被告闻亚坤承担。事实和理由：闻亚坤（乙方／借款人、丁方／抵押人）与平安银行股份有限公司合肥分行（甲方、贷款人）签订一份《个人担保贷款合同》,合同约定甲方向乙方贷款500000元,贷款用途为经营性;贷款期限36个月;贷款利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%（固定利率）;还款方式为按月等额还款;贷款到期或提前到期,乙方未能按约定偿还贷款本息的,甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息,对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。抵押物为牌号为皖Ａ×××××,发动机号为64282641747303,车架号为4ＪＧＤＦ2ＥＥ1ＧＡ659219的戴纳肯牌小型越野客车,抵押物认定价值738400元。相关法律法规规定了办理抵押物登记手续的特定机关的,甲丁双方应自本合同签订之日起15个工作日内,持本合同及有关资料到相应的登记管理机关办理抵押物登记。乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务,或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务,甲方有权主张贷款提前到期,提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用,包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用;抵押担保的范围为乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用,利息及罚息按本合同的约定计算。2018年05月02日,双方为闻亚坤名下的车牌号为皖Ａ×××××的涉案车辆办理了抵押登记。平安银行股份有限公司合肥分行按约定支付给闻亚坤500000元。截至2020年05月12日,闻亚坤尚欠本金255439.5元,利息14985.48元,本金罚息2351.15元、利息复利570.96元。另外,平安银行股份有限公司合肥分行为本次诉讼支出了律师费2000元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定,被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定,原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定,特向贵院提起诉讼,请求保护原告的合法权益。 闻亚坤辩称：一、答辩人对贷款事实予以认可并愿意对尚未归还的贷款予以偿还。答辩人认可曾向原告贷款500000元事实予以认可，对于尚未归还贷款255439.5元，只是因为答辩人目前经营亏损，暂无力偿还，希望原告方能够本着互谅的原则给予一定时期的期限，以便双方能够较为妥善的处理纠纷。二、答辩人对于原告主张的未支付利息17907.09元不予认可。双方约定利息超出法律规定，答辩人恳请法庭能够依法予以确定利息金额，对此答辩人依法提出三点意见。1、复利应当只计算贷款期内不能按期支付的利息，而非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定，”对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。”我国法律只是规定了逾期利息和复利的计算标准，并没有关于逾期利息应当计算复利的法律规定。并且由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对个人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。2、答辩人关于逾期利息与复利同时主张不予认可。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对于格式合同中”格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”。原告系银行一方提供的格式合同，在法律法规和相关金融管理规章并没有就利息、罚息应否计算复利作出明确规定的情况下，应当对银行作出对其不利的解释，因此逾期利息和复利只能计算一个。3、银行计算复利，罚息过高。根据最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知法发〔2017)22号，第二项2款：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”。原告在补充协议第四十六条约定，“甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。”先银行计算复利、罚息均超过年利率24%，其费用明显过高，超出了原告实际损失，因此答辩人请求法院予以调减。 原告平安银行合肥分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：个人汽车贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书内页、平安银行交易明细、贷款罚息表、数字验证报告、委托代理合同、律师费发票及转账记录。经审查，原告平安银行合肥分行提供的上述证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院对其效力予以确认并在卷佐证。闻亚坤未出庭质证，亦未向本庭提交任何证据，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担 根据当事人当庭陈述及经本院审查确认的证据，本院查明认定事实如下：闻亚坤与平安银行合肥分行签订一份《个人担保贷款合同》，合同约定平安银行合肥分行（甲方，贷款人）向闻亚坤（乙方、借款人）贷款500000元，用于经营；贷款期限36个月；贷款利率为人民银行同期贷款基准利率4.7500%上浮278.9474%；还款方式为按期等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。抵押物详细情况，见《抵押物清单》。相关法律法规规定了办理抵押物登记手续的特定机关的，应自本合同签订之日起15个工作日内，持本合同及有关资料到相应的登记管理机关办理抵押物登记。合同约定的乙方违约事件及违约责任为：出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务；发生本条第一款所述违约事件时，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。抵押物清单载明：抵押物名称奔驰GL级（进口）2016款GL350BLUETEC4MATIC美规中配版，抵押物认定价值738400元。 2018年5月2日，平安银行合肥分行如约向闻亚坤发放贷款500000元。同日，双方为闻亚坤名下的车牌号为皖Ａ×××××的涉案车辆办理了抵押登记。后闻亚坤偿还了部分本息，截止2020年5月12日，闻亚坤尚欠本金255439.5元，利息14985.48元，本金罚息2351.15元、利息复利570.96元。 又查，平安银行合肥分行因本案诉讼与北京德和衡（重庆）律师事务所签订《委托代理协议》，并支出代理费2000元。 本院认为：闻亚坤向平安银行合肥分行借款500000元，双方签订了书面担保贷款合同，平安银行合肥分行亦实际出借了款项，双方之间的借贷合同关系成立。现闻亚坤逾期不还款，构成违约，平安银行合肥分行有权请求其偿还尚欠贷款本金255439.5元。平安银行合肥分行主张按贷款利率加收50%计算罚息及按罚息利率计收利息的复利，有合同依据，但利息、罚息、复利之和超出年利率24%,对超出部分不予支持，截至2020年5月12日，利息、罚息、复利应为16927.07元。平安银行合肥分行主张就抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。平安银行合肥分行为本案支出诉讼代理费2000元，系因闻亚坤违约所致，且双方已在合同中对诉讼代理费的负担作出明确约定，故对该项诉请，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下： 一、被告闻亚坤于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司合肥分行贷款本金255439.5元，利息、罚息、复利16927.07元（暂计算至2020年5月12日，此后以未偿还本金为计算基数，按年利率24%的标准计算至款清之日止）； 二、被告闻亚坤于本判决生效之日起10日内支付原告平安银行股份有限公司合肥分行律师费2000元； 三、原告平安银行股份有限公司合肥分行对被告闻亚坤提供抵押的皖Ａ×××××车辆折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项债权范围内优先受偿； 四、驳回原告平安银行股份有限公司合肥分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费5430元，减半收取2715元，保全费1897元，共计4612元，由被告闻亚坤承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员 丁 淳 二〇二〇年八月二十七日 书记员 杨晓燕 附：本判决适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。