河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初14214号原告：郑州银行股份有限公司财经支行，住所地郑州市金水区丰产路**,统一社会信用代码：914101006794566441。负责人：郭秋菊,行长。委托代理人：冯云飞，河南晟大律师事务所律师。委托代理人：韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告：藏秀珍，女，汉族，1975年12月15日出生，住郑州市金水区。被告：藏前进，男，汉族，1970年5月6日出生，住郑州市。上述原告郑州银行股份有限公司财经支行（以下简称“原告”）诉被告藏秀珍、藏前进金融借款合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告藏秀珍向原告偿还借款本金587881.11元及利息5101.55元（利息含罚息和复利，暂计算至2019年11月18日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）及律师费8172元；该项费用总计：601154.66元；2、依法判决原告对被告藏秀珍名下位于金水区××路××院××单元××号[不动产权证书号：1501069800]的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、被告藏前进对第一项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人冯云飞、被告藏秀珍本人均到庭，被告藏前进经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。庭审中，原告明确第一项诉请中的本金为587843.11元，利息截至2020年8月11日为43684.23元。本案相关情况2016年11月18日，原告（贷款人）与被告藏秀珍（借款人）签订了《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要载明：借款人向原告申请的循环贷总额度为75万元的个人消费其它贷款的刷卡消费，有效期为2016年11月18日至2019年11月18日；借款利率按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮执行，本合同项下的初始贷款年利率为7.047%，还款方式为按月付息，到期一次还本。第4.1.3（3）款约定，本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以本合同约定的每期还款日（每月20日）为准；第4.1.4约定，借款人未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，原告有权依据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利；第6.6约定，借款人应按期偿还贷款本息，借款人未按规定按时足额偿付贷款本息的，原告有权从借款人在原告及郑州银行系统内其他营业机构开立的账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息及相关费用（包括律师费、诉讼费、拍卖费等实现债权的费用）。若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且原告有权对借款人未支付的利息、罚息计收复利。罚息规定，借款人未按合同约定期限归还的贷款本息的，罚息利率按照合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至清偿全部贷款本息之日止；第九条违约责任，借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成违约；第十条违约处理，当借款人出现本合同第九条所列任何一种违约事件，原告有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求借款人清偿所欠贷款本息及费用，并有权无需事先通知借款人，即自行或通过郑州银行从借款人开立的在原告及郑州银行其他分支机构的账户中扣划款项以清偿债务。合同第十一条约定，在本合同的有效期内，借款人未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其它义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、不超过原告债权总额5%的律师代理费等均由借款人承担等内容。同日，原告与被告藏秀珍签署《最高额抵押合同》一份，主要载明：被告藏秀珍自愿以其享有合法处分权的财产为原告的债权提供抵押担保，担保的主合同为原告和债务人藏秀珍于2016年11月18日至2019年11月18日期间签订的形成原告对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议；担保的最高债权额为最高本金余额75万元及包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费等）主债权本金之外的所有债权和费用；并附抵押物清单载明：抵押物名称为普通商品房；产权证号为1501069800；处所为金水区××路××院××单元××号；所有权（使用权）权属为藏秀珍，并办理了抵押登记。原告另提交编号为豫（2016）郑州市不动产证明第0026541号的不动产登记证明，载明：证明权利或事项：抵押设立登记；权利人（申请人）为郑州银行股份有限公司财经支行；义务人为藏秀珍；坐落于金水区××路××院××单元××号；不动产权证书号为1501069800；抵押方式为最高额抵押；最高债权数额为75万元；债务人为藏秀珍；债务履行期限为2016年11月18日至2019年11月18日。同日，原告与被告藏前进签署《保证合同》一份，主要载明：被告藏前进自愿为原告的债权（以下简称主债权）提供连带责任保证。主合同为原告和债务人藏秀珍于2016年11月18日签订的《个人消费循环贷借款合同》及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议），主债权金额为75万元，主债务履行期限为自2016年11月18日至2019年11月18日，该期限与借款凭证（借据）约定不一致的，以借款凭证（借据）约定为准。保证范围包括主债权本金、利息(含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年等内容。原告提交被告藏秀珍尾号为8669的郑州银行账户明细对账单载明：2019年1月3日发放贷款297403.96元，2019年1月4日发放贷款30万元，2019年1月5日发放贷款15万元。截至2020年8月12日，被告藏秀珍分别欠本金250839.91元，欠息金额为17517.98元；欠本金297003.2元，欠息金额为21453.62元；欠本金4万元，欠息金额为4712.63元；以上本金共计587843.11元、利息共计43684.23元。另查明，原告为实现债权，委托河南晟大律师事务所代为处理本案所涉法律事务，双方签订了《法律事务委托合同》，河南晟大律师事务所为原告出具了金额为8172元的增值税普通发票并提供了律师费的支付凭证。庭审中，被告藏秀珍辩称对原告诉请的本、息认可，我方自愿承担本案律师费；对第二项诉请认可；对第三项诉请藏前进与银行的签订的保证合同不清楚。本金归还情况为在2019年11月19日归还本金2996.8元，2019年12月4日归还本金6万元，2019年12月5日归还本金5万元，2019年12月9日归还本金26526.05元，在2019年12月13日归还本金2万元；2019年12月25日归还本金38元，共计归还本金159560.85元。本院认为被告藏前进经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其答辩、质证及举证诉讼权利的放弃，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告藏秀珍之间签订的上述《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》及原告与被告藏前进签订《保证合同》均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，原、被告均应自觉履行自己的义务。原告已按合同约定向被告藏秀珍发放了贷款，庭审中，被告藏秀珍对原告向其本人主张的债权予以认可，根据原告与被告藏秀珍签订的《个人综合消费循环贷借款合同》第九条和第十条的约定，借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成违约，当借款人任何一种违约事件，原告有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求借款人清偿所欠贷款本息及费用，本案中案涉借款已于2019年11月18日到期，被告藏秀珍未按照合同约定按时足额偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故原告主张被告藏秀珍偿还借款本金587843.11元，利息（含罚息、复利）暂计至2020年8月11日为43684.23元，合法有据，本院予以支持。根据《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，被告藏秀珍未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其它义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用律师代理费等均由借款人承担，故原告诉请被告藏秀珍支付律师代理费8172元，本院予以支持。被告藏秀珍与原告签订《最高额抵押合同》自愿为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记，故原告诉请对被告藏秀珍名下的位于金水区××路××院××单元××号（不动产权证书号：1501069800）房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿，合法有据，本院予以支持。被告藏前进与原告签订《保证合同》，自愿为原告的上述债权提供连带保证责任担保，故被告藏前进应对被告藏秀珍的债务承担连带保证责任。裁判结果依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告藏秀珍于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司财经支行借款本金587843.11元及利息（含复利、罚息）43684.23元（利息暂计至2020年8月12日，2020年8月13日起至全部债务实际清偿完毕之日的利息、复利、罚息按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定计算）、律师代理费8172元；二、原告郑州银行股份有限公司财经支行对被告藏秀珍名下的位于金水区信阳路9号院7号楼东3单元102号（不动产权证书号为1501069800）的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；三、被告藏前进对上述第一项确定的被告藏秀珍的债务承担连带保证责任，承担责任后，有权向被告藏秀珍追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4906元、保全费3526元，由被告藏秀珍、藏前进负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  崔全琪二〇二〇年八月二十四日代理书记员  袁咏青