贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初3929号 原告：中国工商银行股份有限公司兴义分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金北路**。 负责人：龙梅，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：王妍婷，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理 被告：刘德奎，男，1975年2月27日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：汤光艳，女，1980年12月26日生，布依族，贵州人兴仁市人，住贵州省兴义市。 原告中国工商银行股份有限公司兴义分行（以下简称中国工商银行兴义分行）与被告刘德奎、汤光艳金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行兴义分行的委托诉讼代理人王研婷、被告刘德奎到庭参加诉讼，被告汤光艳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中国工商银行兴义分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判决解除原告与被告刘德奎、汤光艳签订的《个人借款／担保借款合同》;2、请求人民法院依法判令被告刘德奎、汤光艳立即偿还原告贷款本金327993.6元并按照年利率9.9225%计付合同约定利息、罚息、复利至贷款本息清偿完毕之日止,截至2020年3月21日已积欠利息、罚息、复利共10186.07元;3、请求人民法院依法判令被告刘德奎、汤光艳赔偿原告为催收贷款委托律师诉讼产生的律师费代理费11836.3元;4、请求人民法院依法判决原告对被告刘德奎、汤光艳提供抵押的位于兴义市的房屋及土地使用权（房屋权属证书编号市房权证兴字第××号,土地使用权证书编号:兴市国用（XXXX）第XXXX号）折价、拍卖、变卖所得价款就第2、第3项诉请的款项享有优先受偿权;5、本案诉讼费由被告刘德奎、汤光艳共同承担。事实和理由:2014年4月2日,被告刘德奎、汤光艳因支付住房装修工程款需要,共同向原告申请贷款,并与原告签订了《个人借款／担保合同》,合同约定:原告向被告发放贷款600000元,贷款期限为10年,自2014年5月15日至2024年5月15日,贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定,还款方式为按月等额本息还款;若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款人有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利,罚息利率在约定的利率基础上加收50%借款人未履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任,借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,均构成违约,原告有权宣布贷款立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用,并可解除合同;因借款人违约原告贷款而产生的一切费用和损失均由借款人负责;另合同还约定被告刘德奎、汤光艳自愿提供其所有的位于兴义市的房屋及土地使用权（房屋权属证书编号:市房权证兴字第××号,土地使用权证书编号:兴市国用（XXXX）第XXXX号）作为前述贷款的抵押物,共同在合同的抵押人签字处签字捺印并就抵押事项办理了抵押权登记,取得他项权利证书（证书编号:市房他证兴字第××号）。合同约定担保范围是本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用;并且约定贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿,原告均有权行使抵押权。合同第十一条还约定,关于该合同引发的争议可向原告所在地的人民法院提起诉讼。借款合同签订当日,原告依约向被告刘德奎指定的邓华的工商银行账户发放了贷款60000元,履行了合同义务。但被告刘德奎、汤光艳履行了部分合同义务后自2019年2月至2020年3月连续发生逾期还款,根据借款合同的约定,原告有权解除与被告刘德奎、汤光艳的借贷关系,宣布贷款提前到期,要求被告刘德奎、汤光艳立即清偿全部借款本息并按照合同约定计收逾期还款期间的罚息和复利。为依法催收债权,原告委托贵州心达律师事务所指派律师作为原告代理人提起诉讼,根据委托合同约定,原告需支付律师代理11836.3元,该笔费用系因被告违约而产生,根据合同约定应由被告承担。 截止至2020年3月21日，被告所欠本金为327993.6元、利息为9520.70元、罚息为484.43元、复利为180.94元，因被告后期还款，还款后截止至2020年7月21日，尚欠的本金为327800.24元、利息为15243.05元、罚息为1638.6、复利为594.76元。 刘德奎辩称：已收到要素表，对于起诉状上附的要素表无异议。对借款事实无异议，对欠款金额无异议，对抵押登记情况无异议，抵押所涉的房屋土地是划拨土地，房屋抵押状况与现状相符。我们想尽快还款，但是疫情影响，借出去的钱也没有收回来，2019年没有逾期的情况，从2020年开始就出现了逾期的情况，从2019年3月份开始没有还款，但是之前都存款7000多元。 汤光艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，且未在举证答辩期限内提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下： 一、合同约定贷款概况： 2014年4月2日，刘德奎、汤光艳向中国工商银行兴义分行填写了贷款申请表申请贷款，后以刘德奎作为借款人及抵押人、汤光艳作为抵押物共有人与中国工商银行兴义分行签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款用于房屋装修，贷款金额600000元。贷款期限120个月，还款方式为按月等额本息，贷款利率遇基准利率调整（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定并执行新的利率，逾期后在贷款基准利率水平上加收，加收比例未确定，另根据借款双方签订的《借款凭据》显示，借款当期基准利率为6.55%，借款当期执行利率为8.8425%，借款逾期利率为13.26375%，刘德奎、汤光艳将登记在刘德奎名下所有的位于兴义市房屋依法抵押给原告。 二、抵押概况 刘德奎作为抵押人、汤光艳作为抵押物共有人与抵押权人中国工商银行兴义分行签订了《个人购房借款／担保合同》和抵押物清单，将登记在刘德奎名下所有的位于兴义市房屋【不动产权证号：市房权证兴字第××号，建筑面积：400.85㎡；土地使用权证号：兴市国用（2008）第0459号，使用权面积：162.87㎡，使用权类型：划拨】办理了以中国工商银行兴义分行为房屋他项权利人的抵押权登记（证明号：市房他证兴字第××号）,中国工商银行兴义分行已经取得该房屋他项权证。 三、履行情况： 中国工商银行兴义分行实际发放贷款的时间为2014年5月15日，金额600000元，刘德奎、汤光艳自2019年6月起未按时偿付款项。截至2020年7月30日，刘德奎、汤光艳尚欠逾期本金46928.73元、未到期本金280871.51元、利息15243.05元、罚息1638.60元、复息594.76元共计345276.65元未付。 另查明，刘德奎、汤光艳于2005年11月30日登记结婚。 综上所述，汤光艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，且未在举证答辩期限内提交书面答辩状，视为其对举证、答辩权利的放弃。在夫妻关系存续期间，刘德奎作为借款人及抵押人、汤光艳作为抵押物共有人向中国工商银行兴义分行贷款，汤光艳虽非合同上的借款人，但该笔贷款为夫妻共同债务，汤光艳应承担还款责任。 中国工商银行兴义分行与刘德奎、汤光艳对《个人购房借款/担保合同》的履行方式特别是提前到期的事由进行了约定，现因刘德奎、汤光艳逾期还款致使出现合同约定提前到期的违约情形，中国工商银行兴义分行主张解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定，应予准许。 关于借款罚息及复息的加收比例，虽然在《个人购房借款/担保合同》中未明确约定具体比例，但根据双方签订的《借款凭据》，借款执行利率为基准利率上浮35%确定，借款逾期利率为基准利率上浮35%后加收50%确定，该约定对借款双方具有约束力，且刘远奎在庭审过程中亦表示对中国工商银行所诉借款事实及金额无异议，故借款逾期利率及复息利率，应为基准利率基础上上浮35%后加收50%。 对截止至2020年7月30日所欠的本金、利息、罚息、复利之和共计345276.65元，刘德奎、汤光艳应当清偿，之后的利息以尚欠借款本金与利息之和即343043.29元为基数按照当前贷款基准利率上浮35%后加收50%即年利率9.9225%计算至清偿之日止，对原告主张将罚息、复利计入本金再计算利息不符合约定，不予支持。 刘德奎、汤光艳将登记在刘德奎名下所有的位于兴义市房屋向中国工商银行兴义分行作抵押，并依法办理了以中国工商银行兴义分行为权利人的他项权利登记，该抵押权已设立，但抵押房屋所涉土地为划拨，中国工商银行兴义分行抵押权受偿顺序应当在抵押房屋拍卖价款上交相当于土地出让金的余额后在本案债权范围内享有优先受偿权。 另关于中国工商银行兴义分行主张的为实现债权的律师费，虽然提交了委托代理合同，但未提交证据证明该费用已实际产生，故对该请求不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第五十六条，《中华人民共和国物权法》第九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)的补充规定》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司兴义分行与刘德奎、汤光艳签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、限刘德奎、汤光艳于判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司兴义分行截止至2020年7月30日止所欠本金、利息、罚息、复利共计345276.65元，并从2020年7月31日起以尚欠借款本金及利息之和即343043.29元为基数按照年利率9.9225%计算至清偿完毕之日止； 三、中国工商银行股份有限公司兴义分行对登记在刘德奎、名下的位于兴义市房屋【不动产权证号：市房权证兴字第××号；土地使用权证号：兴市国用（XXXX）第XXXX号；抵押权证明号：市房他证兴字第××号】折价、拍卖、变卖所得款项在上交相当于土地出让金后的余额在前述债权及本案诉讼费范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国工商银行股份有限公司兴义分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6650元，减半收取3325元，由中国工商银行股份有限公司兴义分行承担85元，刘德奎、汤光艳承担3240元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 谢贤斌 二〇二〇年八月二十七日 法官助理 张青廷 书 记 员 曾光翠