重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初16679号原告：中国农业银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市北部新区金渝大道******，统一社会信用代码9150000090288532XB。负责人：王压西，行长。委托诉讼代理人：陈小霞，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：敖世琳，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：刘静，女，1974年12月7日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称农业银行两江分行）与被告刘静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告农业银行两江支行委托诉讼代理人陈小霞到庭参加诉讼。被告刘静经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行两江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘静立即偿还贷款本金2886608.74元，并支付截至2020年4月27日的借款利息55503.07元，罚息129.05元，复利392.3元，合计2942633.16元；2、判令被告刘静支付自2020年4月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金2886608.74元为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3、本案律师费49999元、诉讼费30341.07元、公告费、保全费及实现债权的其他费用全部由被告刘静承担；4、被告刘静在不清偿上述债务时，原告对被告刘静提供的抵押物房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实与理由：2019年7月19日，被告向农业银行两江分行申请个人购房贷款，随后与农业银行两江分行签订《个人购房担保借款合同》，对借款金额、借款期限等进行约定。之后原告依约发放贷款。但是被告并未按约还款。为维护原告合法权益，故提起诉讼。被告刘静未陈述答辩意见。原告农业银行两江分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：中国农业银行个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、个人借款凭证、不动产登记证明及不动产权证、关于宣布立即到期并要求立即结清全部借款本息的函、国内特快专递邮件详情单、贷款还款试算信息及流水、委托代理协议、律师代理费发票、律师费收费回执。被告刘静未到庭，应承担不举证、质证的法律后果，经本院审查后对原告农业银行两江分行举示的证据予以确认。本院经审理查明以下事实：2019年7月19日，原告向被告申请办理个人购房贷款，随后，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》。该合同主要约定：一、借款金额290万元，用于购买住房，借款期限288个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。二、借款利率采用基准利率方式。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%后确定；借款发放后，遇中国人民银行人民币基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。三、还款方式为等额本息还款方式。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日。四、本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载为准。借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同的组成部分。五、借款采用抵押方式，抵押物为房屋。抵押人同意上述财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定借款人和抵押人承担迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。抵押权的效力及于法律法规规定范围内抵押物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孶息等财产或权利。六、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。七、借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。八、因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债权人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。上述合同签订后，原告于2019年10月1日向被告刘静指定的收款账户发放贷款290万元，借款凭证载明的执行利率为6.12500%，还款日为每月1日。被告刘静购买了房屋并取得不动产权证、办理了抵押登记，抵押权人为原告。贷款发放后，被告刘静偿还了部分贷款本息，后未按时足额还款，发生违约。原告委托律师于2020年5月18日向被告发出《关于宣布立即到期并要求立即结清全部借款本息的函》，宣布因被告违约还款，双方合同项下全部分期资金到期，要求被告立即结清全部本金、利息、罚息、复利等。经催收无果，原告向本院提起诉讼。截至2020年4月27日，被告尚欠原告贷款本金2886608.74元、利息55503.07元、罚息129.05元、复利392.3元。诉讼中，被告偿还了部分款项，截至2020年8月12日，尚欠借款本金2863830.41元、利息34553.71元、罚息60.27元、复利190.19元。为实现本案债权，原告与重庆伟豪律师事务所签订委托代理协议，并实际支付律师费49999元。本院认为：原告与被告刘静签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告刘静未按约按时足额还款构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部尚欠本息，并按约计收罚息、复利，同时，被告因本案而支付的律师费49999元亦应由被告负担。截至2020年8月12日，尚欠借款本金2863830.41元、利息34553.71元、罚息60.27元、复利190.19元，并从2020年8月13日起，以尚欠本金2863830.41元为基数按贷款执行利率上浮50%计算罚息，以利息34553.71元为基数按罚息利率计算，罚息、复利利随本清。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，自2019年8月20日起，本案贷款执行利率标准应以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮25%确定，罚息及复利利率应在执行利率标准基础上上浮50%确定。被告主张以罚息为基数计算复利，没有法律依据，本院不予支持。被告刘静自愿以其名下的房屋对上述债务提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有抵押权，有权就抵押物经折价、拍卖、变卖后的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。本院对原告的上述诉讼请求予以支持。被告刘静无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃各项诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘静于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行截至2020年8月12日，尚欠借款本金2863830.41元、利息34553.71元、罚息60.27元、复利190.19元；并从2020年8月13日起，以尚欠本金2863830.41元为基数，按同期贷款市场报价利率（LPR）上浮25%后再上浮50%计算罚息，以利息34553.71元为基数按罚息利率计算复利，罚息、复利利随本清；二、被告刘静于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行律师费49999元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行对被告刘静名下的房屋享有抵押权，有权就抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在上述第一、二项债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30341.07元，减半收取计15170.54元，由被告刘静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭建蓉二〇二〇年八月二十四日法官助理 赵 瑞书 记 员 袁瑜雪