福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1532号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红铺盛世晶钻公寓**D21-23D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族。 委托诉讼代理人：余小玲，女，1990年10月18日出生，汉族。 被告：张滨峰，男，1984年2月14日出生，汉族，住惠安县。 被告：蒋家华，女，1985年4月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：王素丽，女，1988年5月9日出生，汉族，住安溪县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安支行）与被告张滨峰、蒋家华、王素丽信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼。三被告经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判决：1、被告张滨峰、蒋家华共同偿还所欠的信用卡透支本金99781.49元及2019年4月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付尚欠的违约金、手续费。2、被告王素丽对上述全部欠款承担连带保证责任。事实和理由：2016年3月30日，被告张滨峰向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，申请额度10万元，原告经审核后，给予被告张滨峰办理信用卡1张（卡号为62×××06），开户日期为2016年4月12日，有效期限为3年，信用额度为10万元，消费透支年利率13.5％，扣款方式为最低还款额还款。被告蒋家华自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供共同还款责任。被告王素丽自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等。保证期间为普惠卡透支信用额度到期还款日之日起二年。“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通普惠金融卡（系贷记卡）产品之一。该合约中规定的条款与福万通普惠金融卡章程不同的部分，以本合约为准；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申请人选择最低还款额方式还款，即持卡人应该偿还的当期利息（最低还款额），申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元。“刺桐红”普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，自2019年4月21日开始出现逾期，截止2020年1月20日被告张滨峰累计拖欠信用卡本金99781.49元、手续费10291.24元、违约金2268.02元。经原告多次向上述三被告催讨，被告张滨峰、蒋家华未履行共同还款义务，被告王素丽也未能履行保证担保义务。 被告张滨峰、蒋家华、王素丽均未提交书面答辩。 被告张滨峰、蒋家华、王素丽未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的原告营业执照、金融许可证、三被告的居民身份证、被告张滨峰与蒋家华的结婚证、共同还款承诺书、泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程、泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、被告张滨峰普惠卡交易明细、账户余额查询（ＡＣＢＡＬ）等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：2016年3月30日，被告张滨峰向原告提交《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》，申请额度10万元，扣款方式为最低还款额；被告蒋家华向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为被告张滨峰在使用该普惠卡过程中所形成的债务承担共同还款责任；被告王素丽在该申请表保证人处签名。保证条款约定：保证人愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内透支本息、手续费、超限费，滞纳金等），保证期间为普惠卡透支信用额度到期还款日之日起二年。原告经审核后，给予被告张滨峰办理信用卡1张（卡号为62×××06），开户日期为2016年4月12日，有效期限为3年，信用额度为10万元，日手续费用万分之叁点柒伍（即年手续费13.5%），扣款方式为最低还款额还款。“刺桐红”普惠卡申请表附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》。其中“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，该合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元。“刺桐红”普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，申领人已支付分期付款手续费不作返还。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，被告张滨峰自2019年4月21开始出现逾期还款，截止2020年1月20日被告张滨峰尚欠原告信用卡本金99781.49元及自2019年4月21日起的手续费、滞纳金。 综上事实，本院认为，本案立案案由为金融借款合同纠纷，但经庭审调查本案系被告使用原告发放的“刺桐红”普惠金融信用卡发生的欠款纠纷，故案由应更正为信用卡纠纷。被告张滨峰向原告申领使用普惠卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告张滨峰未依约偿还信用卡借款本息，已构成违约，原告提出要求被告张滨峰偿还拖欠的借款本息的诉求，依据和理由充分，应予支持。原告与被告张滨峰签订的合同中仅约定滞纳金，未约定违约金，原告未就违约金的收取及收取标准与被告张滨峰协商，仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，原告提出的违约金诉求不予支持。本案债务发生在被告张滨峰、蒋家华夫妻关系存续期间，被告张滨峰、蒋家华共同出具承诺书自愿对上述债务承担共同偿还责任，故本案债务应认定为被告张滨峰、蒋家华夫妻共同债务，原告请求被告蒋家华承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告王素丽为被告张滨峰在使用案涉信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内提出要求其承担连带保证责任，依据和理由充分，应予支持。被告王素丽承担保证责任后，有权向被告张滨峰、蒋家华追偿。被告张滨峰、蒋家华、王素丽经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张滨峰、蒋家华应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金99781.49元及按年手续费13.5%计付自2019年4月21日起至实际还清款项之日止的手续费。 二、被告王素丽对被告张滨峰的上述债务承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向被告张滨峰、蒋家华追偿。 三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2547元，由被告张滨峰、蒋家华、王素丽负担2500元，应在本判决生效后五日内缴交；原告泉州农村商业银行股份有限公司负担47元，多预交的受理费2500元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄志平 审 判 员  王泽钊 人民陪审员  戴顶跃 二〇二〇年八月二十四日 书 记 员  哈 頔 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。