广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初14653号原告：佛山市祥兴洋投资咨询有限公司，住所地广东省佛山市禅城区****************，统一社会征信代码91440604MA52HRHU8C，统一社会信用代码91440604MA52HRHU8C。法定代表人：石某1。委托诉讼代理人：王月群，广东永诺律师事务所律师。被告：梁玉萍，女，1992年4月13日出生，汉族，住广东省佛山市南海区罗村街道外滩中区**，公民身份号码452************。被告：刘连杰，男，1989年10月14日出生，汉族，住广东省广宁县*************，公民身份号码441************。原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司与被告梁玉萍、刘连杰保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王月群，被告刘连杰到庭参加了诉讼。被告梁玉萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼，请求判令：1.请求法院判令两被告归还理赔款270683.79元；2.请求法院判令两被告支付逾期保险费380.04元；3.请求法院判令两被告支付滞纳金54058.26元（从理赔之日即2019年6月25日起以理赔款270683.79元为基数按日0.063%计算至两被告全部清偿之日止，现暂计至2020年5月7日止，共计317天，为54058.26元）；4.请求法院判令两被告支付原告律师费人民币33000元；5.请求确认原告在上述1-4项中确定的债权范围内就抵押物位于广东省佛山市南海区房的拍卖、变卖价款在归还广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行贷款本息后享有优先受偿权；6.本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2018年11月21日，被告梁玉萍与贷款人华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行）签订了《个人最高额融资合同》，约定借款人在合同约定的有效期限内可向华夏银行申请使用的最高融资额度为286000元，融资额度的有效使用期限为5年（自2018年11月21日至2023年10月26日）。在最高额融资期限内，借款人对已清偿的融资额度可再次申请使用。每次申请借款应与华夏银行签订具体业务合同。担保方式为：中国平安保险股份有限公司出具以华夏银行为被保险人的个人借贷保证保险保单。为此，被告梁玉萍与中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及《最高额抵押合同》，约定由平安公司提供保证保险承保服务，两被告将其位于广东省佛山市南海区房作为抵押物，向平安公司提供最高额抵押担保，抵押担保的主债权为：债权人自2018年11月21日至2027年3月1日止的期间内与债务人办理各类业务所发生的债权。双方办理了最高额抵押登记手续，平安公司为抵押权人。在合同约定的有效期限内，被告梁玉萍分别于2018年11月21日借款286000元，2019年2月25日借款21000元，并与华夏银行签订了相应的《个人借款合同》。华夏银行按约进行了放款。被告梁玉萍为上述两笔借款向平安公司投保“平安个人借款保证保险”，平安公司出具相应保险保单。上述借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告刘连杰出具了《共有及共同债务声明》和《承诺书》对上述借款确认承担连带责任，故被告刘连杰应对上述债务承担连带责任。因两被告未按约还款，平安公司向华夏银行履行保险责任，理赔金额分别为252009.44元和18674.35元，合计270683.79元。2019年7月26日，平安公司与原告签订了《债权转让协议》约定平安公司将其对两被告的债权全部相关权益及全部权利均转让给原告。随后，平安公司将上述债权转让通知了两被告。原告于2019年7月31日向平安公司支付了转让款276520.81元。原告取得了上述债权及房屋抵押权等。原告多次催告两被告还款，但两被告至今均未还款。综上，为维护自身合法权益，原告特向法院起诉，望判如所请。被告刘连杰辩称：被告是和平安公司签订的贷款合同，平安公司没有经过被告的同意就将债权转让给原告，原告以分期的形式跟被告沟通偿还贷款，被告要求原告出示分期方案，但原告一直没有出示分期的方案，被告对原告诉请的滞纳金、律师费有异议，不应由被告承担。原告诉请以0.063%计算滞纳金过高，不应支持。被告本身负有其他债务，其他银行是以停息要求被告偿还借款的。被告梁玉萍未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照、两被告身份证及结婚证；2.《个人最高额融资合同》、《个人借款合同》（2018.11.21）；3.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；4.2018-11-21投保单及签署确认函、保险单；5.《最高额抵押合同》；6.房产证、不动产登记证明；7.承诺书、共有及共同债务声明；8.20181122放款凭证；9.循环动用知晓书（2019.02.25）、《个人借款合同》、20190225放款凭证；10.2019-02-25投保单、保险单；11.还款明细；12.理赔流水；13.履行保险责任证明书；14.债权转让协议；15.付款回单；16.债权转让通知书（律师函）、快递单及物流投递情况；17.委托代理合同、发票；18、贷款还款计划书、还款计划表复印件、还款流水明细。被告刘连杰对上述证据均无异议。被告梁玉萍经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供了上述部分证据原件供核对，证据来源合法，且证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定乙方梁玉萍联系地址为广东省佛山市南海区房（以下简称1804房），发生变更住所、联系地址、联系电话、经营事项或工作单位等事项时，乙方应于有关事项变更后三日内书面通知甲方平安公司，若未履行通知义务，则本合同记载的联系地址和联系电话仍然有效，向该地址或电话发送的司法文件、催收函件、其他告知文书或短信均视为送达有效；案涉《最高额抵押合同》亦约定被告梁玉萍、刘连杰联系地址为1804房，梁玉萍、刘连杰亦承诺该地址为有效送达地址。另查明二，案涉《最高额抵押合同》约定最高额抵押担保的范围为平安公司在自2018年11月21日至2027年3月1日止的期间内与被告梁玉萍办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人平安公司就债务人梁玉萍诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用；以及债权人实现担保权和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。担保最高本金金额为1634108元。抵押期限自2018年5月9日至2026年8月17日；抵押担保最高本金金额为1174000元；抵押期限自2018年11月21日至2027年3月1日；不动产座落广东省佛山市南海区。另查明三，用于抵押的1804房（产权证号：粤（20**）佛南不动产权第0393639号）登记的权属人为被告梁玉萍、刘连杰。2018年11月22日，平安公司、梁玉萍、刘连杰就抵押物办理抵押登记，不动产登记证明号为粤（2018）佛南不动产证明第号，权利人为平安公司。另查明四，2019年7月26日，平安公司作为转让方（甲方）与原告作为受让方（乙方）签订《债权转让协议》，约定鉴于：1.因借款人梁玉萍向出借人华夏银行借款，抵押人梁玉萍、刘连杰将房产抵押给甲方平安公司作为抵押担保。借款人向甲方申请投保平安个人借款保证保险，甲方同意承保并分别于2018年11月21日向借款人签发编号DY201********713-001的《平安个人借款保证保险保险单》；于2019年2月25日向借款人签发编号BDDY190**********123的《平安个人借款保证保险保险单》。因借款人逾期未还款，甲方已向借款人的出借人支付理赔款270683.79元（包括贷款本金267865.99元、利息2740.57元、罚息77.23元），并有权向借款人进行追偿；2.根据《平安个人借款保证保险保险单》，截止理赔日，借款人尚未向甲方支付的逾期保险费为380.04元，甲方对逾期保险费享有向借款人追偿的权利；3.根据《平安个人借款保证保险保险单》，甲方有权从理赔当日2019年6月24日起，以理赔金额为基数，按照每日0.063%收取逾期偿还理赔款项的违约金。乙方愿意支付对价，受让前述债权。双方经友好协商，签署本协议。主债权指甲方基于向出借人理赔借款人所欠逾期债务后，依据《平安个人借款保证保险保险单》向主债务人追偿而享有的并依法可向乙方转让的理赔款、逾期保险费、违约金及实现债权费用等全部权益。担保权利指与主债权相关的保证债权、抵押权、质押权等附属权利。甲乙双方确认，协议项下债权转让价款计276520.81元。同日，原告向平安公司转账276520.81元。2018年8月27日，原告通过EMS向被告梁玉萍的身份证登记住址及**地址寄送债权转让通知的律师函，投递结果分别为他人代收及苏宁小店代收。另查明五，被告梁玉萍、刘连杰系夫妻关系，于2017年2月13日登记结婚。2018年11月21日，被告刘连杰出具声明，就梁玉萍因申请贷款向平安公司投保保证保险，并以1804房向平安公司提供抵押担保的事实作出声明：1.本人系借款人配偶，同意并确认：借款人梁玉萍自2018年11月21日至2027年3月1日期间因未按时偿付借款导致平安公司向出借人理赔，从而对梁玉萍享有债权；此债务构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2.本人系抵押物1804房的共有人，本人已认真阅读并确认该合同所有条款，知悉并同意，借款人梁玉萍以粤（2017）佛南不动产权第号的房产作为抵押物向平安公司提供抵押担保。平安公司依据合同约定行使抵押权的，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。另查明六，案涉两份《平安个人借款保证保险投保单》的投保人为被告梁玉萍，被告梁玉萍出具《投保单等签署确认函》，确认其通过数据电文方式签署《平安个人借款保证保险投保单》。根据DY201********713-001保单记载，梁玉萍每月保险费金额343.2元，缴费日期为借款合同载明的还款日；根据BDDY190**********123保单记载，梁玉萍每月保险费金额25.2元，缴费日期为与借款的每月还款日一致。另查明七，为本案诉讼，原告聘请广东永诺律师事务所作为诉讼代理人参与本案诉讼，为此支付律师费33000元。本院认为，原告提供的《债权转让协议》、银行电子回单可证明平安公司已将案涉债权转让给原告祥兴洋公司，上述债权转让行为符合《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的规定。案涉债权转让后，原告以EMS快递方式向债务人梁玉萍与平安公司约定的地址寄送通知转让事宜的律师函，2019年8月28日相关快件已经投递到约定地址，原告已有效通知两被告，故上述债权转让行为对债务人发生法律效力，债权转让行为合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定。平安公司依据被告梁玉萍投保的《平安个人借款保证保险保险单》，在梁玉萍逾期偿还华夏银行贷款本息造成保险事故时，已履行了保险责任，代位清偿贷款本息及相关费用。现原告合法受让平安公司对两被告的债权，以被告梁玉萍、刘连杰应承担责任为由向两被告主张赔偿，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费与原告主张的其他请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告梁玉萍支付理赔款、滞纳金的问题。首先，平安公司与被告梁玉萍签订的《平安个人借款保证保险保险单》是双方当事人的真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。现原告有权依据《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《债权转让协议》向被告梁玉萍行使追偿权，并根据保单约定收取尚未支付的保险费380.04元及按理赔金额270683.79元为基数计算滞纳金。滞纳金的本质为违约金，被告抗辩认为违约金计算标准过高，但没有提供证据予以证明，平安公司与被告梁玉萍约定违约金为每日0.063%，换算为年利率为每年22.68%亦未见明显过高，故本案违约金计算标准应为双方约定的计算标准。关于原告诉请律师费问题。原告主张被告梁玉萍应支付律师费33000元，符合合同约定，但该约定的律师费金额已超过依据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定收费标准计算所得，故本院对原告主张的律师费予以调整。原告与广东永诺律师事务所签订委托代理合同的日期为2020年5月7日，根据原告在起诉请求所列计算标准，本案金额计算至2020年5月7日应为325122.09元，以该金额为基数，依据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定收费标准计算，本案律师费超过27907.32元（以325122.09元为基数分段计算，基础5万元部分收费8000元＋超出5万元到10万元部分收费50000×8％＋余下部分225122.09元×5％，再整体上浮20％）的部分，本院不予支持。关于原告诉请对抵押物享有优先受偿权问题。根据《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》及保险条款的约定，原告理赔后取得代位求偿权。平安公司与梁玉萍、刘连杰签订的《最高额抵押合同》约定1804房抵押担保的范围为平安公司在自2018年11月21日至2027年3月1日止的期间内与被告梁玉萍办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人平安公司就债务人梁玉萍诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用；以及债权人实现担保权和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。因此，原告在被告梁玉萍不能偿还欠款时，对梁玉萍、刘连杰名下抵押房产拍卖、变卖所得价款按照抵押权登记顺序在代偿金额、滞纳金、保险费及律师费的范围内享有优先受偿权。关于原告诉请被告刘连杰承担连带责任的问题。被告刘连杰与梁玉萍作为共同一方与平安公司签署了《最高额抵押合同》，且其也出具声明及承诺，表示其确认梁玉萍与平安公司形成的债务为夫妻共同债务。刘连杰为梁玉萍与华夏银行借款服务而与平安公司签订抵押合同及出具共同债务声明，应视为为家庭日常生活需要所负的债务，构成夫妻共同债务。原告的该项诉请，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告梁玉萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付理赔款270683.79元及滞纳金（以270683.79元为本金，按日利率0.063%从2019年6月25日起计至实际清偿之日止）；二、被告梁玉萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付保险费380.04元；三、被告梁玉萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付律师费27907.32元；四、原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司在本判决第一、二、三项确定的债权范围内，对被告梁玉萍、刘连杰提供抵押的位于广东省佛山市南海区罗村街道罗村大道中2号1区长信银湾花园50栋1804房（产权证号：粤（20**）佛南不动产权第0393639号）拍卖、变卖所得价款按照抵押权登记顺序享有优先受偿权；五、被告刘连杰对上述第一、二、三项判决主文确定的被告梁玉萍应承担的债务负连带清偿责任；六、驳回原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3336元，由原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司负担47.44元，被告梁玉萍、刘连杰共同负担3288.56元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  钟斯朗二〇二〇年八月二十四日书记员  黄妙玲书记员  封雅莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。