成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0124民初1467号 原告：中国工商银行股份有限公司成都郫都支行，营业场所：成都市郫都区郫筒东大街65号。 负责人：罗晓东，行长。 委托诉讼代理人：李海，四川时代经纬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：袁小飞，四川时代经纬律师事务所律师。 被告：蒋桃，女，1982年1月13日出生，汉族，住四川省蒲江县。 被告：王义，男，1982年8月23日出生，汉族，住四川省蒲江县。 被告：成都润宏晶商贸有限责任公司，住所：成都市武侯区长益路********。 法定代表人：孙博。 原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行（以下简称工行郫都支行）与被告蒋桃、王义、成都润宏晶商贸有限责任公司（以下简称润宏晶公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日受理后，依法适用简易程序，由审判员范华良独任审判，于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告工行郫都支行的一般授权委托代理人李海到庭参加诉讼，被告蒋桃、王义、润宏晶公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行郫都支行向本院提出诉讼请求：1、判令蒋桃、王义向原告偿还透支本金12126.93元、利息11239.99元、违约金11755.22元、律师费10000元，共计45122.14元（利息、违约金暂计算至2018年8月22日，利息、违约金需计算至实际付清之日止）；2、判令原告有权对蒋桃、王义提供的车架号为ＬＶＲＨＤＣＡＣ2ＤＮ027974马自达汽车行使抵押权，以其折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿原告对被告享有的债权；3、判令润宏晶公司对蒋桃、王义的上述还款义务承担连带责任；4、本案诉讼费、催收费等费用由三被告承担。诉讼过程中，原告对利息、违约金的主张明确为：从2018年8月23日起，以2018年8月22日应还本金及利息为基数，按照日利率万分之五计算至实际付清之日止。事实与理由：2014年1月21日，蒋桃向原告申请牡丹信用卡（车贷专向分期卡），用以分期付款方式购车。1月23日，原告与蒋桃签订《信用卡汽车分期付款业务申请书》《信用卡购车专项分期付款合同》，约定透支金额为158000元、手续费20271.40元，按月分期等额方式还款，共分36期，并应从透支的次月起每月15日前还款。若被告未按照合同约定及时足额还款，原告有权按照《牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。同时约定蒋桃承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，王义与原告签字确认了《共同偿债人承诺书》，承诺愿作为共同债务人，对上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，原告与蒋桃签订《抵押合同》，蒋桃以其购买的车架号为ＬＶＲＨＤＣＡＣ2ＤＮ027974马自达汽车为双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下债务提供抵押担保，并于2014年2月18日办理抵押登记，王义以抵押物共有人签字确认。被告还签订了《牡丹信用卡还款日期调整申请书》《牡丹汽车分期卡用卡须知》《扣款授权书》，约定卡号为62×××74的牡丹信用卡扣划该合同项下透支的本息、复利、罚息、违约金、赔偿金及所有其他应付费用（含律师费）。2014年2月28日，蒋桃签字确认《工行牡丹购车卡领卡签收清单》。 润宏晶公司根据与原告签订的《担保合同》，于2014年1月23日向原告出具《担保承诺函》，并在《信用卡汽车分期付款业务申请表》盖章确认为上述债务承担连带保证责任。 2014年2月28日，原告依约向蒋桃的卡号为62×××74的牡丹信用卡放款158000元。现被告未按约定还款，构成违约，为维护合法权益，故原告提起诉讼。 蒋桃未进行答辩，亦未提交证据材料。 王义未进行答辩，亦未提交证据材料。 润宏晶公司未进行答辩，亦未提交证据材料。 本案经审理认定事实如下，2014年1月21日，为购买汽车，蒋桃向中国工商银行股份有限公司郫县支行（以下简称工行郫县支行）申请办理车贷专项分期信用卡业务，并在《申请表》中以手书形式声明：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期。除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……。（3）……。（4）……。（5）……。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，……。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记账情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户。甲方应当对当期对账单在到期还款日前一次性偿还。 2014年1月23日，工行郫县支行（甲方）与蒋桃（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》，载明：因乙方向润宏晶公司购买马自达ＣＸ-5汽车，车辆总价为226800元，乙方自行支付首付款68800元，对于剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申请办理汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为158000元。乙方授权甲方将上述透支资金支付至润宏晶公司在工行郫县现代工业港支行开设的账号为44×××05账户。乙方在透支支付购车款消费后，以按月分期等额方式偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还的金额为4951.99元。每期的透支款项从透支次月起于每月15日前偿还。乙方应一次性收取的方式向甲方支付手续费20271.40元。如乙方没有按照约定及时足额存入还款金,……导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《牡丹信用卡章程》，以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。乙方须承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，王义签订《共同偿债人承诺书》，承诺愿作为共同债务人，对上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 2014年1月23日，蒋桃（抵押人）与工行郫县支行（抵押权人）签订《抵押合同》，约定以上述汽车进行抵押，所担保的主债权为办理信用卡购车专项分期付款业务形成的债权，主债权的金额和期限依《信用卡购车专项分期付款合同》约定。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、书续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。双方于2014年2月10日就该车（车牌号为川Ａ×××××、车架号为ＬＶＲＨＤＣＡＣ2ＤＮ027974）办理了抵押登记。 2014年1月23日，蒋桃向工行郫县支行出具《扣款授权书》，授权该行从其办理的牡丹信用卡卡号为62×××74的账户扣划该合同项下透支本息、复利、罚息、违约金、赔偿金及所有其他应付费用（含律师费）。 同日，蒋桃签署了《牡丹汽车分期卡用卡须知》，被告知分期付款业务从2014年3月开始按月还款，建议每月15日前存入4951.99元,连续还款36个月。蒋桃申请将分期付款业务专用牡丹信用卡的还款日设置为15日。2014年2月28日，蒋桃领取了卡号为62×××74的牡丹信用卡。2014年2月28日，工行郫县支行依约向蒋桃的卡号为62×××74的牡丹信用卡放款158000元。 润宏晶公司于2014年1月23日向工行郫县支行出具《担保承诺函》，承诺为蒋桃与工行郫都支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下全部债务提供以下担保：一、连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起叁年；根据主合同约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起叁年。二、保证金质押担保......。 在使用过程中，蒋桃出现逾期还款的情况。根据工行郫都支行系统显示，截止2018年8月22日，蒋桃透支本金12126.93元、利息11239.99元、违约金11755.22元。在使用过程中，蒋桃出现逾期还款的情况。根据工行郫都支行系统显示，截止2018年8月22日，蒋桃透支本金12126.93元、利息11239.99元、违约金11755.22元。 另查明，1、中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，并从2017年1月1日起实施。其中载明：取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；2、2018年1月9日，中国银监会四川监管局作出川银监复【2018】4号文件，同意“中国工商银行股份有限公司郫县支行”更名为“中国工商银行股份有限公司成都郫都支行”；3、2019年10月12日，本院收到工行郫都支行递交的对蒋桃、王义及润宏晶公司提起诉讼的起诉材料。 上述事实，有工行郫都支行提交的身份信息、《工银信用卡申请表（个人卡）》《牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《汽车专项分期付款业务申请表》、银行系统显示欠款查询单、还款交易明细、《信用卡购车专项分期付款合同》《用卡须知》《扣款授权书》《还款日调整申请书》《共同偿债承诺书》、购车卡领卡签收清单、车辆抵押登记信息、POS机刷卡存根、《担保承诺函》等证据予以证明，并有当事人陈述予以佐证，足以认定。 本院认为，案涉《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》是双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效。在购车过程中，蒋桃向工行郫都支行申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，明确表示其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约及信用卡的各项规则，故其应当按照《信用卡购车专项分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等载明内容行使权利并履行义务。工行郫都支行按照约定向蒋桃发放信用卡并提供相应服务后，蒋桃理应按照约定按时逐月偿还透支本息并支付其他相应费用。现蒋桃涉案的信用卡账户存在还款逾期，已构成违约，工行郫都支行要求蒋桃及共同偿债人王义结清全部透支本金，并支付利息的诉讼请求既符合双方约定，亦不违反法律禁止性规定。经本院确认，截止2018年8月22日，蒋桃尚欠透支本金12126.93元、利息11239.99元，对上述费用，本院予以支持；对于2018年8月23日起的利息，根据领用合约的约定及工行郫都支行的主张，本院以2018年8月22日未还本息为基数，按照每日万分之五的标准计算至还清之日；关于工行郫都支行主张的违约金，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，明确取消信用卡滞纳金，对是否收取违约金应由发卡机构与持卡人通过协议约定，工行郫都支行未举证证明双方通过协议进行了约定，故对工行郫都支行要求蒋桃继续支付违约金的诉讼请求，本院不予支持；关于工行郫都支行主张的律师代理费，因其未提供充分的证据支持该主张，故应当承担举证不力的法律后果，对于工行郫都支行提出的该诉讼请求，本院不予支持；关于优先受偿权问题，蒋桃自愿以所购车辆为案涉债务提供抵押担保并办理抵押登记，工行郫都支行要求对该抵押物依法变现后的价款享有优先受偿权的主张符合法律规定，本院予以支持；关于工行郫都支行主张的要求润宏晶公司对蒋桃、王义的上述债务承担连带清偿责任问题，其主张符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。 蒋桃、王义、润宏晶公司未到庭参加诉讼，视为对其答辩、举证、质证权利的放弃，相应法律后果应当由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蒋桃、王义于本判决生效之日起二十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行偿还下欠的透支本金12126.93元及2018年8月22日前的透支利息11239.99元；对于2018年8月23日起的透支利息，以23366.92元为基数，按照日利率万分之五计算至付清之日止； 二、在本判决第一项确定的债权范围内，原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行对被告蒋桃名下的车牌号为川Ａ×××××、车架号为ＬＶＲＨＤＣＡＣ2ＤＮ027974的马自达汽车在折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 三、被告成都润宏晶商贸有限责任公司对本判决第一项确定的债务向原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案适用简易程序，减半后收取案件受理费464元、公告费560元，共计1024元，由原告中国工商银行股份有限公司成都郫都支行负担272元，被告蒋桃、王义、成都润宏晶商贸有限责任公司负担752元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  范华良 二〇二〇年八月十日 书记员  张芮萍