广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初2545号原告：周国儒，男，1956年5月21日出生，汉族，住广东省台山市***********之一，公民身份号码440************212。被告：中国平安财产保险股份有限公司江门市台山支公司，经营场所广东省台山市********方名城A区11座1梯102、103号商铺，统一社会信用代码914***********498Y。主要负责人：占炳益，经理。委托诉讼代理人：李坚强，广东铨宇律师事务所律师。原告周国儒与被告中国平安财产保险股份有限公司江门市台山支公司（以下简称“平安保险公司”）保险纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。周国儒和平安保险公司的委托诉讼代理人李坚强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。周国儒向本院提出诉讼请求：1.平安保险公司支付周国洪意外死亡保险理赔金2万元；2.本案诉讼费用由平安保险公司承担。事实和理由：周国洪曾于2019年11月13日经平安保险公司推销购买了一份名为“孝心宝—孝心宝B款”的意外伤害险。周国洪于2020年4月16日在台山市北陡镇万方石业公司门口的公路意外跌倒，后经路人发现报警送北陡医院就医，不治身亡。后周国儒向平安保险公司申请理赔，平安保险公司以周国洪无法证明为意外且可能为高血压突发疾病为由拒绝理赔，平安保险公司在投保单中并未告知条款的具体内容，模糊表示投保后只要是意外就可以获得赔偿，现以此理由拒绝理赔。综上所述，为了保护公民合法权益不受侵害，根据《民法通则》、《合同法》、《保险法》的有关规定，特向法院提出起诉，请求判令平安保险公司支付周国洪死亡保险理赔金2万元。平安保险公司辩称：一、根据周国儒提供的死亡医学证明，死亡原因一栏显示：脑干血入脑室。出院诊断脑血管意外未排。北陡派出所的证明显示受害人体表无伤痕，无碰撞痕迹。证明周国儒自己提供的证据证明受害人并非跌倒外伤死亡的，而是突发疾病死亡。二、受害人购买的《平安意外伤害骨折保险（B）款条款》第五条保险责任定：“被保险人遭受意外伤害事故……保险人按照约定给付保险金”，第二十九条约定：“意外伤害是指非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害”，本案受害人周国洪系突发脑血管疾病死亡，并非意外伤害死亡，不属于保险的赔偿范围，不应由保险公司赔偿。请法院核实受害人周国洪的继承人的情况，确定周国儒是否本案的适格主体。综上，请求法院在查明事实，分清是非的基础上，依法驳回周国儒的诉讼请求。周国儒围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.亲属关系《证明》原件2份、《公证书》原件1份；2.台山市北陡镇卫生院病历复印件1份，入出院记录、医疗收费票据、疾病诊断证明书原件各1份；3.投保告知单原件1份；4.拒赔通知书原件1份、意外险及健康险理赔申请书兼资料调阅同意书复印件1份；5.报警回执原件1份；6.周国洪的死亡《证明》《村委会证明》及《居民死亡医学证明（推断）书》原件各1份；7.电动自行车产品合格证复印件1份；8.台山市公安局北陡派出所出具的《情况说明》原件1份；9.周国洪的特困人员救助供养证复印件1份。平安保险公司提供《中国平安财产保险股份有限公司平安意外伤害骨折保险（B款）条款》1份。平安保险公司经质证认为，证据1由法院核实，证据2的真实性、合法性无意见，关联性有异议，认为周国洪是突发脑血管的疾病死亡的，其体表并未伤痕不属于意外伤害，不属于保险的理赔范围；证据3无异议，周国洪事实上在平安保险公司投保了意外伤害保险，保额是2万元，适用的伤害包括平安意外伤害骨折保险B款条款；对于证据4、证据5无异议；证据6不予确认；证据7的三性不予确认；证据8的真实性、合法性无异议，但关联性有异议，认为是派出所确认周国洪身体无外伤，不属于意外伤害，而且结合医院的材料显示，周国洪本来就有高血压危重，所以周国洪是突发疾病死亡；证据9无异议，证明周国洪因为经济困难，所以一直没有去治疗相关疾病。周国儒在开庭后向本院提交了台山市*******民委员会出具的《关于周国洪意外死亡财产继承人情况说明》及亲属关系《证明》原件各1份，陈凤媛放弃案涉保险金继承权的《情况说明》原件1份。平安保险公司对村委会出具的上述两份证据不予认可，对陈凤媛的说明无异议。经审查，本院对周国儒提供上述证据的合法性、真实性予以确认，是否证明其主张的事实或产生关联，要结合本案诸多要素综合分析认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：周国洪于2019年11月13日向平安保险公司投保了名为“孝心宝—孝心宝B款”的意外伤害险，没有指定受益人。约定意外身故，保额2万元；适用平安《意外伤害骨折护理综合保险（B款）条款》，该条款第二十九条约定“意外伤害是指非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害”。周国洪于2020年4月16日15时50分许骑电动助力车回家途中，倒在台山市北陡镇万方石业公司门口的公路边，处于昏迷状态，后经路人发现报警送台山市北陡医院就医，不治身亡。后周国儒向平安保险公司申请理赔，平安保险公司以“非保单约定的保障范围，经审查被保险人周国洪疾病身故，不符合保单条款约定的意外伤害事故”为由拒绝理赔。另查明，周国洪于2020年4月16日死亡。台山市人民医院神经外科和台山市公安局北陡派出所出具的《居民死亡医学证明（推断）书》载明的死亡原因为：脑干出血破入脑室。周国洪无第一顺序继承人，第二顺序继承人有周国儒（弟）、陈凤媛（同母异父妹）。陈凤媛表示自愿放弃案涉保险金的继承权。本院认为：本案是人身保险合同纠纷。周国洪与平安保险公司订立的保险合同合法有效。周国洪投保时没有指定受益人，其死亡后的保险赔偿金应按法定继承处理，陈凤媛放弃继承后，周国儒是唯一继承人，符合本案的诉讼主体条件。综合诉辩双方的主张，本案争议的焦点是：周国洪的死因是否符合保险合同约定的意外死亡条件。平安保险公司主张周国洪是因其自身的基础疾病导致死亡的，非意外事故直接导致，或非全因意外因素导致，故不符合保险条款关于“意外伤害是指非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害”的规定。本案中，周国洪在骑电动自行车过程中倒在公路边经送医院抢救无效死亡，无证据证明周国洪系因自身疾病倒于公路边，也无证据证明周国洪系死于其自身的基础疾病或由基础疾病间接导致死亡，基于周国洪已近八十岁高龄，骑车过程中跌倒致脑干出血破入脑室死亡，符合其身体条件状况和客观实际，可以推定周国洪是在骑车过程中的跌倒意外事件直接导致死亡，其死因符合意外事故致死的全部要素。平安保险公司主张在排除周国洪非因基础疾病导致或加重其死亡的因素后才能认定为意外，加重了被保险人一方的责任，根据《中华人民共和国保险法》第十九条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的”的规定，基于该等条款提出的主张，本院不予采纳。综上，周国洪的死亡是因骑行过程中跌倒的意外事件直接导致，符合保险条款约定的意外死亡条件，周国儒请求平安保险公司赔付周国洪的人身意外死亡保险理赔金2万元，理据充分，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十九条、第二十三条、第四十二条第一款第（一）项和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司江门市台山支公司应在本判决生效之日起十日内赔付原告周国儒20000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300元（已由原告周国儒预交），减半收取计150元，由被告中国平安财产保险股份有限公司江门市台山支公司负担。原告周国儒预交的受理费300元本院予以退回，被告中国平安财产保险股份有限公司江门市台山支公司应向本院补缴受理费150元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 谭文威二〇二〇年八月十七日法官助理 容艳兰书 记 员 陈慧娟