上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初27970号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区世博馆路**地下**********302-4、第**。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：张琳洁，上海凯斌律师事务所律师。委托诉讼代理人：张博俊，上海凯斌律师事务所律师。被告：沈建忠，男，1959年4月8日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区三林镇联丰村北沈队沈家墙**。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告沈建忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海分行的委托代理人张琳洁、被告沈建忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.被告沈建忠偿还原告借款本金人民币3,540,000元(以下金额均为人民币)；2.被告沈建忠偿还原告截止至2020年6月18日止的利息131,251.40元、复利2,141.48元，以及自2020年6月19日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本息3,671,251.40元为基数，利率及计算方式按照《中信银行个人借款合同》约定的方式计算)；3.就前述一、二项诉讼请求，原告有权就抵押物(上海市浦东新区杨南路XXX弄XXX号XXX室)房屋与被告沈建忠协商折价受偿，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿；4.本案诉讼费由被告沈建忠承担。事实与理由：2019年9月11日，原告与被告沈建忠签订了编号为银综字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人房产抵押综合授信合同》，约定被告将其名下位于上海市浦东新区杨南路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押物，被告沈建忠向原告申请354万元综合授信额度；授信期限为2019年9月11日至2029年9月11日止。同日，原告与被告沈建忠签订了编号为银抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》，约定被告沈建忠将其名下位于上海市浦东新区杨南路XXX弄XXX号XXX室的房产作为抵押物，就授信协议项下债务承担最高额590万元抵押担保；双方于2019年9月26日向上海市浦东新区房地产登记处办理了抵押登记，原告为抵押权人。抵押担保范围为主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。2019年9月27日，原告与被告沈建忠签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人借款合同》，合同约定：贷款金额为354万元，借款期限118个月，自2019年9月29日起至2029年7月29日止；借款利率为年利率5.88%；还款方式为每月1日偿还贷款利息，借款到期时利随本清。上述合同签订后，原告按约于2019年9月29日向被告沈建忠指定账户发放了贷款354万元，借款期限118个月。年利率为5.88%。现被告沈建忠于2019年12月未按约归还贷款本息，构成违约。原告为证明其诉请，提供以下证据材料：证据1.《中信银行个人房产抵押综合授信合同》(编号：银综字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，被告向原告申请综合授信额度354万元；授信期限自2019年9月11日起至2029年9月11日止；证据2.《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》(编号：银抵字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)、《上海市房地产登记证明》(登记证明号：沪20**浦字不动产证明第XXXXXXXX号)，证明被告以其名下房屋作为抵押向原告借款，并办理抵押登记，登记最高限额为590万元；证据3.《中信银行个人借款合同》(合同编号XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，证明原告与被告就354万元借款签订借款合同，并约定借款金额、借款期限、借款利率、逾期利息、违约责任等；证据4.《房屋登记信息》，证明被告名下抵押房屋情况；证据5.《个人借款凭证》，证明原告向被告指定账户发放354万元贷款；证据6.《逾期贷款催收记录》《微信聊天记录》《谈话记录》，证明原告就被告逾期未还款情况发放通知函件；证据7.《个人贷款逾期欠款说明》，证明被告拖欠原告借款本金及利息、罚息等。被告沈建忠答辩称，对原告的诉请及事实与理由均无异议，对原告提供的上述证据均无异议。被告沈建忠未向法院提供任何证据。经审理查明，2019年9月11日，原告与被告沈建忠签订了《中信银行个人房产抵押综合授信合同》(合同编号：银综字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，综合授信额度3,540,000元，综合授信期限自2019年9月11日起至2029年9月11日止(第十八条)；被告沈建忠未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，即视为发生违约，原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求被告沈建忠立即清偿全部贷款本息(第13.1.5条、第13.2.3条)。同日，原告与被告沈建忠签订了编号为银抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》，约定以被告沈建忠名下位于上海市浦东新区杨南路XXX弄XXX号XXX室的房产为原告与被告沈建忠在2019年9月11日至2029年9月11日期间签署的具体借款合同项下原告对沈建忠所享有的全部债权提供抵押担保，最高额抵押担保的债权限额为5,900,000元(第二十一条)；抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用(第三条)；任一主债权债务履行期限届满而原告未受清偿的，或被告沈建忠违反主合同其他约定的，原告有权以抵押物折价方式、以变卖抵押物方式、以拍卖方式实现抵押权；抵押权实现时所得的款项按下列顺序进行清偿：支付本合同以及主合同约定的和有关法律规定的各项应付费用、违约金、损害赔偿金等，支付主合同项下应付罚息、复利，支付主合同项下应付利息，支付主合同项下应付本金，本合同项下抵押权所得款项不足以偿还或支付同一顺序的全部款项的，原告有权选择偿还款项的比例及顺序(第十二条)。涉案房产于2019年9月26日办理了抵押登记，不动产登记证明编号为沪(2019)浦字不动产证明第XXXXXXXX号，原告为权利人，被告沈建忠为义务人。2019年9月27日，原告与被告沈建忠签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人借款合同》。合同约定贷款金额为3,540,000元，贷款期限为118个月；贷款利率为5.88%，贷款利率调整方式采用浮动利率——固定日调整；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；担保方式为最高额抵押无阶段性保证；还款方式为按月付息，还款日为每月1日，每年9月1日支付当年应还本金，借款到期时利随本清；被告沈建忠违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，原告有权按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。2019年9月27日，被告沈建忠向原告出具支付申请书/委托书，申请并委托原告将354万元的贷款划转至上海芬彬实业有限公司的账号。个人借款凭证(借据)显示原告于2019年9月29日向被告沈建忠放款3,540,000元，放款日期为2019年9月29日，到期日期为2029年7月29日，放款账户名称为案外人上海芬彬实业有限公司。被告沈建忠在个人借款凭证上签字确认。被告沈建忠自2019年12月1日起未履行还款义务，之后再无还款。审理中，原告主张以开庭日即2020年6月18日作为贷款提前到期日。截至2020年6月18日，被告沈建忠尚欠原告贷款本金3,540,000元、利息131,251.40元、复利2,141.48元。本院认为，原告与被告沈建忠签订的《中信银行个人房产抵押综合授信合同》《中信银行个人借款合同》《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告依约向被告沈建忠发放贷款，被告沈建忠未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权根据合同约定主张贷款提前到期，并要求被告沈建忠归还贷款本金，支付利息、逾期利息，现原告主张以2020年6月18日作为加速到期日，晚于本院向被告沈建忠送达诉状及证据副本的日期，该主张系原告对自身权利的处分，本院予以准许。关于逾期利息，有相关合同约定，且不违反法律法规的强制性规定，本院依法予以确认。被告沈建忠作为房产抵押人，已就涉案房产依法办理了抵押登记，应对其上述债务在最高债权限额内承担相应的抵押担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条规定，判决如下：一、被告沈建忠应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行贷款本金3,540,000元；二、被告沈建忠应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2020年6月18日的借款利息131,251.40元、复利2,141.48元以及自2020年6月19日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息合计3,671,251.40元为基数按原告与被告沈建忠签署的《中信银行个人经营借款合同》约定的合同利率的150%计算)。三、如被告沈建忠届期不履行本判决第一、第二项付款义务的，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告沈建忠协议，以被告沈建忠所有的位于上海市浦东新区杨南路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额590万元的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告沈建忠所有，不足部分由被告沈建忠继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35,764.07元，减半收取计17,882.04元，由被告沈建忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 姜 岚二〇二〇年八月六日书记员 周亚杰附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。