贵州省松桃苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0628民初1476号 原告：中国工商银行股份有限公司松桃支行，住所地贵州省铜仁市松桃苗族自治县蓼皋镇南路**。 负责人：王新强，该银行行长。 委托诉讼代理人：刘某，男，公司员工。 被告：黄某某，男，1971年10月25日出生，汉族，住贵州省松桃苗族自治县。 被告：叶某某，女，1974年9月25日出生，侗族，住贵州省松桃苗族自治县。 原告中国工商银行股份有限公司松桃支行（以下简称工商银行松支行）与被告黄某某、叶某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行松支行的委托诉讼代理人刘某到庭参加诉讼，被告黄某某、叶某某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行松支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黄某某于2007年12月12日签订的《个人购房借款／担保借款合同》（［个人住房］字［工］行［松桃］支行［2007］年［1684］号）；2.判令被告黄某某立即偿还原告借款本金5782.53元，利息1303元（利息暂计至2020年5月14日，后阶段利息自2020年5月15日起计算至上述款项全部还清为止）；3.判令原告有权就被告黄某某所有的抵押物（贵州省松桃苗族自治县孟溪火车站商贸批发城楼ＣX栋X单元X号房屋）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿上述款项；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2007年12月12日，黄某某作为借款人与工商银行松支行签订《个人购房借款／担保借款合同》（［个人住房］字［工］行［松桃］支行［2007］年［1684］号）约定，黄某某向工商银行松支行贷款50000元，用于购买位于松桃苗族自治县房屋并约定用该房屋为该笔贷款设定抵押，并办理了抵押权预告登记。借款期限自为10年，还款方式为等额本息还款法，贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款利率7.83%下浮15%确定。如黄某某未按合同约定如期还款，原告有权就罚息利率（合同贷款利率基础上加收50%确定）按日计收利息。合同签订后，原告按照合同约定于2007年12月13日向被告黄某某发放贷款50000元，但是被告黄某某并未按照合同约定如期偿还借款及利息，截止2020年5月14日，被告黄某某尚欠原告借款本金5782.53元，利息1301.79元。为维护原告合法权益，特起诉至法院。 黄某某缺席无答辩意见。 叶某某缺席无答辩意见。 本院经审理认定事实如下：黄某某申请向工商银行松支行贷款用于购买位于松桃苗族自治县房屋，2007年10月20日，黄某某和叶某某共同向工商银行松支行出具《承诺书》载明：“我们因购住房需向你行贷款伍万元，愿意用所购住房作抵押，并按与你行签订的贷款合同中有关还款规定履行还款义务”。2007年12月12日，黄某某（借款人）与工商银行松支行（贷款人）签订《个人购房借款合同／担保合同》（［个人住房］字［工］行［松桃］支行［2007］年［1684］号），叶某某在抵押物共有人一栏签字按手印。《个人购房借款合同／担保合同》约定：“……第一条贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下Ａ种贷款，金额为人民币5万元（大写：伍万元）。Ａ、个人购置住房贷款……。第二条贷款用途，本合同项下贷款用于购买坐落于孟溪商贸城Ｃ栋的房屋，房屋建筑面积123.24平方米。未经贷款人书面同意，供款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权监督贷款的使用。第三条贷款期限，本合同项下贷款期限为十年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。第四条利率，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，7.83%（上／下）浮-15%,据此确定年利率为6.6555%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12,日利率＝年利率／360。……。第五条第5.2款，借款人授权贷款人将贷款分1次划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：怀化广达房开分公司；账号：24×××76；开户行：松桃工行。第六条第6.1款，经协商一致，借款人按下列Ａ种方式偿还贷款本息：Ａ、按月等额本息还款法（按月计息），每月本息还款额＝贷款本金＊月利率＊（1＋月利率）还款月数／（1＋月利率）还款月数-1……。第九条第9.1款，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……。第十条第10.1款，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：Ａ、借款人未完全适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……第十条第10.2款借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，甚至解除合同。……第十四条抵押物第14.1款，抵押人自愿向贷款人提供抵押，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等的法律效力……第十七条第17.1款，发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：Ａ、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……《抵押物清单》：抵押人为黄某某，房产地址孟溪火车站商贸城Ｃ栋302号住房”。2007年12月10日，工商银行松支行与黄某某对涉案房屋在松桃苗族自治县房产事业局办理抵押登记手续，抵押权利人为工商银行松支行，抵押人为黄某某，权利价值为伍万元，权利存续期限为叁拾年。2007年12月13日，工商银行松支行经黄某某委托转款授权将贷款50000元汇入怀化市广达房地产开发有限公司松桃分公司账户（账户号：24×××76）。截至2020年5月14日，黄某某已经违约40个月，积欠本金合计5782.53元，积欠利息合计1301.79元。 以上事实有《个人购房借款合同/担保合同》、《承诺书》个人住房贷款凭证、结婚证、《明细表》、《房屋他项权证》等证据在卷佐证。 本院认为，本案的争议焦点如下：一、关于工商银行松支行主张解除双方签订的《个人购房借款合同/担保合同》和借款本金提前到期及相应利息是否有事实和法律依据；二、关于工商银行松支行第三项诉讼请求是否有事实和法律依据。 关于焦点一，关于工商银行松支行主张解除双方签订的《个人购房借款合同/担保合同》和借款本金提前到期及相应利息是否有事实和法律依据。依据《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”。本案中，黄某某与工商银行松支行签订《个人购房借款合同/担保合同》中第十条第10.2款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，甚至解除合同。……”，工商银行松支行已经按约向黄某某足额发放贷款，黄某某应当按照约定履行还款义务，但截至2020年5月14日，黄某某已经逾期40个月未按期足额偿还借款，其行为已经构成违约，因此工商银行松支行主张解除《个人购房担保借款合同》并偿还贷款本金5782.53元、截至2020年5月14日利息为1301.79元有事实和法律依据，本院予以支持。关于2020年5月14日后的利息如何计算的问题，双方当事人在《个人购房担保借款合同》中第九条第9.1款约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”。借期内利率6.6555%加收50%确定逾期利率9.98325%系双方真实意思表示，本院支持黄某某自2020年5月15日起以未付贷款本金为基数按照年利率9.98325%的标准计付利息至全部本金还清为止。 关于焦点二，关于工商银行松支行第三项诉讼请求是否有事实和法律依据。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第四十六条：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”。本案中，黄某某与工商银行松支行签订的《个人购房借款／担保合同》中抵押事项，该内容为当事人真实意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。并就位于松桃苗族自治县房屋办理了抵押登记手续，该抵押权自登记时设立。本案债权发生在约定的担保期内，现黄某某未履行还款义务，工商银行松支行在担保期限内主张黄某某提供的本案抵押物（贵州省松桃苗族自治县孟溪火车站商贸批发城楼ＣX栋X单元X号房屋）借款本金及利息享有优先受偿权，予以准许。 综上所述，工商银行松支行诉讼请求于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、判令解除黄某某与中国工商银行股份有限公司松桃支行签订的《个人购房借款合同/担保合同》（[个人住房]字[工]行[松桃]支行[2007]年[1684]号）； 二、被告黄某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司松桃支行贷款本金5782.53元及利息1301.79元（截至2020年5月14日的利息）共计7084.32元，并自2020年5月15日起以未付贷款本金为基数按照年利率9.98325%的标准计付利息至全部本金还清为止； 三、中国工商银行股份有限公司松桃支行对黄某某提供的位于松桃苗族自治县房产享有抵押权，有权依法处置抵押物并就处置所得价款在黄某某所负债务范围内优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取25元，由被告黄某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。 审 判 员  刘成进 二〇二〇年八月二十二日 法官助理谭荣庆 代理书记员  谭荣庆