广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初16553号原告：中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行，住所地广州市海珠区广州大道南桂田大厦。负责人：林秀文，行长。委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：刘丽华，女，1988年5月29日出生，汉族，住广州市从化区，被告：李沛强，男，1988年1月10日出生，汉族，住广州市从化区，原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行诉被告刘丽华、李沛强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员余洁独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行的委托代理人蔡安妮，被告刘丽华到庭参加了诉讼。被告李沛强经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行诉称：2019年1月17日，原告与刘丽华、李沛强签订《个人购房借款/担保合同》，就原告向刘丽华发放贷款并由两被告提供抵押担保一事作出约定。上述合同签订后，原告在2019年2月21日向刘丽华发放了贷款69万元，借款到期日为2049年2月21日。两被告在2019年2月11日协助原告办理了抵押物白云区××路××房的抵押登记手续，抵押权人为原告。两被告是夫妻关系，上述债务依法属于两被告的夫妻共同债务。刘丽华在履行本合同过程中，本应从2019年3月21日起按月按期归还到期借款本息，但刘丽华自2019年12月21日起至2020年2月21日期间，连续3个月没有按期归还到期借款本息。原告已多次向被告催收欠款，但被告至今没有清偿拖欠的借款本息，已构成严重违约，致使原告的合法权益受到损害。现起诉要求：1.解除原告与两被告于2019年1月17日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告刘丽华立即清偿借款合同项下全部借款本金682132.19元、拖欠到期正常利息、罚息、复利7974.18元（截至2020年2月21日），2020年2月22日起的利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日止；3.被告李沛强对被告刘丽华的上述还款义务承担连带清偿责任；4.被告刘丽华不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告刘丽华提供的抵押物位于广州市白云区××路××房的房产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5.本案全部诉讼费用由两被告承担。被告刘丽华、李沛强均没有提出答辩意见和提交证据材料。经审理查明：2019年1月17日，原告（贷款人）与刘丽华（借款人、抵押人）、李沛强（抵押物共有人）签订了一份《个人购房借款／担保合同》，约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为69万元，本合同项下贷款用于购买坐落于白云区××路××房；本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为白云区××路××房；本合同项下贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权解除本合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；等。原告于2019年2月11日办理了抵押房屋的抵押登记手续，抵押权人为原告，抵押人为刘丽华。合同签订后，原告依约于2019年2月21日向刘丽华发放了借款69万元。刘丽华收到原告发放的借款后，自2019年12月起开始连续三个月没有正常还款，原告遂向本院提起本案诉讼。截至2020年3月31日，刘丽华尚欠借款本金680100.96元（其中到期本金398.7元、未到期本金679702.26元）、正常利息9180.85元，罚息和复利共计77.54元。另查，两被告于2016年3月16日登记结婚。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》是各方真实的意思表示，没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除本合同，现原告向刘丽华发放借款后，刘丽华已经连续三个月没有按时足额偿还借款本息，故原告要求解除其与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》，符合合同约定，本院予以支持。借款合同解除后，刘丽华应向原告偿还借款本金680100.96元和利息（正常利息、罚息、复利）9258.39元，并从2020年4月1日起至实际清偿之日止按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准计付利息给原告。本案借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且用于购买共同住房，故被告李沛强应对上述债务承担共同清偿责任。另借款合同约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权对抵押房屋行使抵押权，故在刘丽华不履行上述清偿义务时，原告有权以登记在刘丽华名下设定抵押的白云区××路××房折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行与被告刘丽华、李沛强于2019年1月17日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告刘丽华在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行偿还借款本金680100.96元和利息（正常利息、逾期利息、复利）9258.39元，并从2020年4月1日起至实际清偿之日止按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计付利息给原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行；三、被告李沛强对本判决第二项确定的债务承担共同清偿责任；四、如被告刘丽华不履行本判决第二项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行有权以登记在被告刘丽华名下设定抵押的白云区黄石西路427号906房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用14672元（其中受理费10701元、保全费3971元）,由被告刘丽华、李沛强共同负担。上述受理费已由原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行预交，原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行同意由被告刘丽华、李沛强在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 余 洁二〇二〇年八月六日书记员 巫青璇王闪闪