山东省莒县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1122民初5047号原告：中国工商银行股份有限公司莒县支行,住所地莒县振兴路中段,社会信用代码91371122868547510N。主要负责人：王丽红，该行行长。委托诉讼代理人：王玉杰，男，该公司员工。委托诉讼代理人：程刚，山东兆利律师事务所律师。被告：赵军美，女，1975年1月21日出生，汉族，住莒县。被告：日照爱伦汽车贸易有限公司，住所地莒县潍徐路西侧(凯达物流院内)，统一社会信用代码913711227986845867。法定代表人：宋立军，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司莒县支行与被告赵军美、日照爱伦汽车贸易有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司莒县支行的委托诉讼代理人程刚，被告赵军美、日照爱伦汽车贸易有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司莒县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵军美偿付原告借款本息共计118496.76元，利息与滞纳金计至还款之日；2.判令被告日照爱伦汽车贸易有限公司对上述借款本金、利息、滞纳金等承担连带还款责任。事实和理由：2015年3月25日，原告与被告赵军美经协商签订了中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同。合同约定被告因购买起亚K5轿车从原告处以牡丹购车专用卡透支方式借款15.4万元，用于支付汽车购车款。被告日照爱伦汽车贸易有限公司出具担保承诺函对上述债务自愿承担连带还款责任。合同签订后，被告未按合同约定按时还款，截止2020年5月累计拖欠本金、利息、滞纳金共计118496.76元，经原告催收被告拒不还款。赵军美、日照艾伦汽车贸易有限公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：邓招柱、赵军美原系夫妻关系。2015年3月9日，邓招柱在中国工商银行股份有限公司莒县支行申请办理了信用卡，邓招柱声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则，赵军美填写了信用卡申请表并签字确认。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)第三条第3款第(1)项规定:“甲方(邓招柱)除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日(含)之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还全部应付款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第(2)项规定:“甲方可按照乙方(中国工商银行股份有限公司莒县支行)对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的,乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的,乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。”第(4)项规定:“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收,下同),透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第(6)项规定:“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后,还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前,乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况,取消剩余期数分期付款,并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户,甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”同日，日照爱伦汽车贸易有限公司出具《担保承诺函》，承诺为赵军美在中国工商银行股份有限公司莒县支行办理的信用卡购车专项分期付款合同项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、实现债权的费用等）承担连带担保责任，约定保证期间为赵军美借款的主债务发生之日起至主债务履行期届满之次日起两年终止。2015年3月25日，中国工商银行股份有限公司莒县支行与邓招柱、赵军美签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：邓招柱以中国工商银行信用卡透支方式向日照爱伦汽车贸易有限公司支付购买起亚K5汽车的部分购车款154000元，中国工商银行股份有限公司莒县支行同意在邓招柱使用中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给日照爱伦汽车贸易有限公司；邓招柱以按月分期等额方式向中国工商银行股份有限公司莒县支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为4557.2元，以后每期偿还的金额为4723元，邓招柱每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还；如邓招柱没有按合同约定及时足额存入还款资金，中国工商银行股份有限公司莒县支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向邓招柱收取透支利息、复利、违约金等。同日，中国工商银行股份有限公司莒县支行与邓招柱、赵军美签订《中国工商银行信用卡购车专项分期抵押合同》，合同约定：邓招柱、赵军美以共有的鲁Ｌ×××**号牌小型轿车（车架号：LJDKAA246E0188847）为其在中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务形成的债权提供抵押担保。双方已于2015年3月24日对涉案车辆办理了抵押登记。合同签订后，中国工商银行股份有限公司莒县支行于2015年3月25日按照合同约定履行了付款义务，邓招柱多次偿还借款本金共计77277元。截至2020年5月29日，邓招柱、赵军美累计拖欠中国工商银行股份有限公司莒县支行借款本金76723元、利息28556.9元、滞纳金13216.86元。日照艾伦汽车贸易有限公司未对上述债务履行担保责任。邓招柱现已因病死亡。本院认为，中国工商银行股份有限公司莒县支行与邓招柱、赵军美签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期抵押合同》，日照爱伦汽车贸易有限公司出具的《担保承诺函》均系各方当事人真实意思表示，内容不违背法律规定，故双方之间的借款及担保合同关系均成立且合法有效，本院予以确认。合同签订后，双方当事人即应按合同约定履行自己的义务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条之规定：“夫或妻一方死亡的，生存乙方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。”本案中，涉案车辆为夫妻婚后共同财产，邓招柱已死亡，赵军美作为其妻子及共同借款人应承担对涉案债务的清偿责任。中国工商银行股份有限公司莒县支行已按约定履行了支付款项义务，邓招柱、赵军美亦应按约及时、足额归还中国工商银行股份有限公司莒县支行借款本息，邓招柱、赵军美未按约及时、足额偿还中国工商银行股份有限公司莒县支行本息，显属违约，应承担逾期还款的违约责任，故中国工商银行股份有限公司莒县支行要求赵军美归还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。日照爱伦汽车贸易有限公司作为诉争借款连带责任担保人，对上述借款承担连带清偿责任；其在承担清偿责任后，有权向赵军美追偿。关于中国工商银行股份有限公司莒县支行主张的利息，应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计收透支利息；关于中国工商银行股份有限公司莒县支行主张的滞纳金，因2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，根据该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国工商银行股份有限公司莒县支行未提交证据证实已与持卡人即赵军美就收取违约金达成协议，因此对于中国工商银行股份有限公司莒县支行主张的滞纳金计算至2016年12月31日，之后的逾期部分不再计收滞纳金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵军美于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莒县支行借款本金76723元及利息、滞纳金（截至2020年5月29日的利息为28556.9元，之后利息以76723元为基数，自2020年5月30日起至实际给付之日止，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算；滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算至2016年12月31日，之后的逾期部分不再计收滞纳金）；二、被告日照爱伦汽车贸易有限公司对本判决确定的第一项付款义务承担连带清偿责任，其在承担担保责任后，有权向被告赵军美追偿;三、驳回原告中国工商银行股份有限公司莒县支行的其他诉讼请求。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1335元，由被告赵军美、日照爱伦汽车贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审判员  徐彦功二〇二〇年八月二十七日书记员  卢海鸥