福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初2526号 原告：中国建设银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市延平区东山路**。 负责人：陈曦，行长。 委托诉讼代理人：游志平，福建武夷律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何川，福建武夷律师事务所实习律师。 被告：吴超，男，1990年6月26日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：刘鑫，女，1993年11月6日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称建行南平分行）与被告吴超、刘鑫信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告建行南平分行的委托诉讼代理人游志平，被告吴超、刘鑫均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行南平分行向本院提出诉讼请求：判令吴超、刘鑫立即向建行南平分行偿还信用卡透支消费本金74706.34元及支付暂计至2020年2月25日的利息7529.79元、消费费用12877.39元（其中违约金2647.39元、分期手续费10230元），合计95113.52元。之后的利息按照合同约定的利率标准计算至实际还清欠款之日止。事实和理由：2015年10月11日，吴超通过网络签约方式向建行南平分行申请信用卡。建行南平分行经核准，向吴超发放龙卡信用卡一张，卡号为62×××91，授信额度10000元，开卡日期为2015年10月22日。2016年9月23日，吴超向建行南平分行申请装修分期业务，并提交了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》（以下简称《分期付款业务申请表》）附《龙卡信用卡装修分期通业务申请人约定条款》（以下简称《约定条款》），申请25万元装修分期，分期期数48期，月手续费率0.33%。同日，刘鑫签署了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》（以下简称《约定书》），承诺作为共同还款人，履行还款义务。建行南平分行核准吴超装修分期申请，并分别于2016年11月3日、2016年11月24日分别向吴超各放款100000元，合计放款20万元。吴超使用上述款项后，从2019年2月25日开始未依约足额归还到期分期本金和手续费。2019年12月25日，建行南平分行对吴超持有的信用卡采取停卡措施。暂计至2020年2月25日，吴超信用卡累计拖欠消费本金74706.34元，利息7529.79元、消费费用12877.39元（其中违约金2647.39元、分期手续费10230元），合计95113.52元。经建行南平分行多次催收，吴超始终未予归还，为此，特向贵院提起诉讼，望贵院支持建行南平分行诉请为盼。 吴超、刘鑫辩称，尚未分期的分期手续费不应收取；利息、违约金、分期手续费总和过高，要求予以调整。 建行南平分行围绕诉讼请求依法提交了证据，吴超、刘鑫进行了质证。对无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议证据认定如下：建行南平分行提交的交易明细及系统生成的“全部应还款额信息”截图。吴超、刘鑫对该份交易记录中其消费还款记录部分没有异议，予以采信；对其中体现的利息、违约金、分期手续费数据持有异议，利息、违约金、分期手续费数据系建行南平分行系统生成，予以综合认定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：吴超与刘鑫系夫妻关系。2015年10月11日，吴超通过网络签约方式向建行南平分行申请龙卡信用卡，抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。《领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》）。建行南平分行经核准，向吴超发放卡号为62×××91龙卡信用卡一张，信用额度10000元，吴超于2015年11月1日起，使用该信用卡透支消费。2016年9月23日，吴超使用该信用卡向建行南平分行申请办理信装修分期付款业务，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》（以下简称《分期付款业务申请表》）、签署名字确认已阅读并愿意遵守《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》（以下简称《约定条款》）。《领用协议》、《章程》、《约定条款》。《领用协议》、《章程》、《分期付款业务申请表》、《约定条款》相关主要内容：龙卡信用卡具有消费、取现、转账结算等功能；申请人未在到期还款日前还款的，按日利率万分之五计息，按月计收复利，还须按最低还款额（包括累计未还消费交易本金、取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、以及以前月份最低还款额未还部分的总和）的5%按月支付违约金；吴超申请分期25万元，分期期数48期，手续费率0.33%，采取分期收取方式，根据分期交易数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；连续两个月未还款或还款未达最低还款额的，视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；申请表中预留的邮寄地址为法律文书送达地址。同日，刘鑫在《约定书》落款“共同还款人”处签名，自愿承诺为吴超信用卡专项分期业务的共同还款人。建行南平分行分别于2016年11月3日、2016年11月24日向吴超放款各10万元。吴超从2019年2月25日起未依约足额归还分期款项。2019年12月25日，建行南平分行对吴超持有的信用卡采取停卡措施。建行南平分行的交易明细体现，从2019年8月26日起，建行南平分行将尚未分期本金58333.56元、分期手续费9240元一次性计入账单；2019年8月26日至2020年2月25日，系统生成的利息、违约金计8134.91元。系统生成“全部应还款额信息”体现，截至2020年2月25日，吴超尚欠分期本金74706.34元，利息7529.79元、消费费用12877.39元（违约金2647.39元、分期手续费10230元），全部应还款额95113.52元。建行南平分行多次向吴超、刘鑫催讨无果。 本院认为，吴超在建行南平分行申请办理信用卡并开卡消费，双方成立信用卡合同关系，《领用协议》、《章程》、《分期付款业务申请表》、《约定条款》对双方具有约束力。吴超持卡消费后，未按约定还款付息并支付相应手续费，构成违约，建行南平分行有权要求吴超按合同约定清偿透支款本息、违约金、手续费。根据双方约定，办理分期付款业务的，申请人需按分期总金额的0.33%支付分期手续费，只是支付方式为分成48期予以支付，故吴超主张尚未分期的分期手续费不应收取，依据不足，不予采纳。吴超亦提出利息、违约金、分期手续费用总和过高，要求予以调整，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，确定利息、违约金、分期手续费总和应以未还本金为基数以不超过年利率24%为限。从交易记录显示，2019年8月26日之前，建行南平分行系统生成的账单中的利息、违约金及分期付款手续费的总和未超过前述上限，可予以确认，之后至2020年2月25日系统生成的利息、违约金、分期手续费总和计17374.91元（2019年8月26日至2020年2月25日系统产生利息及违约金计8134.91元+分期手续费9240元），超过前述上限（按年利率24%计算为8964.76元），应为8964.76元，故截至2020年2月25日，利息、违约金、分期手续费总和应计为11997.03元〔2019年8月26日之前尚欠利息、违约金、分期手续费3032.27元（建行南平分行诉请的费用总和20407.18元-17374.91元）+8964.76元〕。刘鑫作为吴超配偶在《约定书》上签名，自愿承诺为吴超信用卡专项分期业务的共同还款人，建行南平分行有权要求刘鑫承担共同还款责任。综上所述，吴超、刘鑫应归还建行南平分行透支本金74706.34元及利息、违约金、分期手续费计11997.03元，合计86703.37元（截至2020年2月25日，之后的利息按照约定的收费标准计算至偿清欠款之日止，以尚欠本金为基数不超过年利率24%为限）。建行南平分行关于利息、违约金、分期手续费主张中超过部分，依据不足，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴超、刘鑫应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国建设银行股份有限公司南平分行信用卡透支本金74706.34元及利息、违约金、分期手续费计11997.03元，合计86703.37元（截至2020年2月25日，之后的利息按照约定的收费标准计算至偿清欠款之日止，以尚欠本金为基数，不超过年利率24%为限）； 二、驳回中国建设银行股份有限公司南平分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2177.8元，减半收取计1088.9元，由吴超、刘鑫负担992.62元，由中国建设银行股份有限公司南平分行负担96.28元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 员 方晓红 二〇二〇年八月二十八日 法官助理 陈冬晴 书 记 员 何佳曦 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。