广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初1748号原告：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良德和社区居民委员会国泰南路**保利商贸中心**，统一社会信用代码914406068938318207。负责人:贺春林。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所实习律师。被告：陈武斌，男，1978年11月1日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：李春先，女，1980年2月24日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行与被告陈武斌、李春先金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱素雅到庭参加诉讼，被告陈武斌、李春先经本院传票传唤未到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令陈武斌向原告清偿借款本金人民币178494.43元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利【利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十二条第12.1款、第12.3款约定计算，暂计至2019年11月17日利息为1601.9元，从2019年11月18日起至实际清偿之日止的利息按照合同约定的借款利率基础上浮50%计算，延期履行加倍付息】；2.判令原告对被告陈武斌、李春先名下位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；3.判令被告李春先对被告陈武斌上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：一、签约情况：（1）《个人购房担保借款合同》：2011年10月8日，原告与被告陈武斌、李春先签订《个人购房担保借款合同》约定：原告向被告陈武斌提供借款本金202000元；借款利率为全国银行间同行业拆借中心的贷款市场报价利率上浮10%，逾期借款的罚息利率为借款利率上浮50%；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按罚息利率计收复利。被告陈武斌、李春先以名下位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区为上述借款提供抵押担保。（2）共同还款责任确认书：同日，被告李春先向原告出具《共同还款责任确认书》承诺：为确保上述合同的切实履行，保障原告债权实现，被告李春先自愿为上述债务提供连带责任保证担保。保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权实现的一切费用。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《他项权证》（粤房地他项权证佛字第0XXXXXXXXX0）。二、放款情况。2011年10月，原告依约向被告陈武斌发放借款，详情如下：序号借款金额起始日到期日借款余额1202000元二〇一一年十月十七日二〇四一年十月十六日178494.43元三、违约情况：暂计至2019年11月17日，被告陈武斌已拖欠借款本金178494.43元及利息1601.9元未归还，构成严重违约。根据《个人购房担保借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告陈武斌立即清偿全部借款本息，要求被告陈武斌、李春先承担抵押担保责任，原告对被告陈武斌、李春先名下位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权，被告李春先应承担连带清偿责任。同时，本案诉讼费由两被告承担。原告为维护自身合法权益，现依法起诉，请求法院判如所请。诉讼中，原告明确：2019年10月17日至2020年6月17日期间，被告陈武斌尚欠的已到期贷款本金为3223.24元、利息为7158.17元、罚息为90.45元、复利203.03元、未到期本金为175271.19元。两被告未作答辩亦未提交任何证据。原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照复印件、两被告身份证复印件、《个人购房担保借款合同》、进账单、借款凭证、《他项权证》、共同还款责任确认书、债权清单。因两被告经本院传票传唤既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的主张放弃抗辩及对证据放弃质证的权利。经审查，原告提交的证据内容真实、形式合法，本院予以确认，并附卷佐证。对于原告起诉所主张的事实，本院亦予以确认。另查明如下事实：1.本院以公告方式于2020年6月1日向被告陈武斌送达本案应诉材料；2.案涉合同签订时贷款执行利率为年利率4.9%；罚息利率为执行利率上浮50%即年利率7.35%；复利按罚息利率计收。本院认为，本案系金融借款合同关系，原告与被告陈武斌签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。借款合同签订后，原告依约向被告陈武斌发放贷款202000元，已充分履行合同义务，被告陈武斌亦应按合同约定履行己方义务，按期还本付息。被告陈武斌未按期支付贷款期内本息，显属违约，原告主张按照合同约定要求被告提前偿还所欠借款本息，理据充分，本院予以支持。由于原告未能向被告陈武斌送达贷款提前到期的通知，故本院以本案应诉材料送达之日即2020年6月1日为案涉借款提前到期日。2019年10月17日至2020年6月17日期间，被告陈武斌尚欠全部贷款本金为178494.43元、期内利息7158.17元、罚息90.45元、复利203.03元。原告主张此后继续以尚欠贷款本金为基数按罚息即年利率7.35%计收罚息至实际清偿完毕之日止、以尚欠利息为基数按罚息利率即年利率7.35%计收复利至实际清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持。但利息、复利、罚息均是被告使用资金的成本及违约成本，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、罚息、复利自2019年10月17日起总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。至于原告所主张的抵押权问题，由于原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，并对两被告所有的位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区房产办理了抵押登记手续（粤房地他项权证佛字第0XXXXXXXXX0），抵押合同自登记之日起生效。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要求行使抵押权、在约定的担保范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于被告李春先是否应对本案债务承担清偿责任的问题，案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，案涉贷款约定的用途约定为购买房产，结合被告李春先作为保证人在《共同还款责任确认书》签名，承诺以连带责任保证方式对被告陈武斌的案涉债务承担保证责任，故原告主张被告李春先对本案债务承担清偿责任的理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈武斌应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行清偿借款本金178494.43元及利息7158.17元、罚息（计算方式：截止至2020年6月17日为90.45元，从2020年6月18日起以尚欠贷款本金为基数按年利率7.35%计算至实际清偿完毕之日止）、复利（计算方式：截止至2020年6月17日为203.03元，从2020年6月18日起以尚欠利息为基数按年利率7.35%继续计算至实际清偿完毕之日止），但前述利息、罚息及复利从2019年10月17日起合计以不超过年利率24%为限，超过部分不予支持；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行在上述第一项判项所确定的债权范围就被告陈武斌、李春先所有的位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区房产（粤房地他项权证佛字第0XXXXXXXX0号）在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告李春先对第一项所确定的被告陈武斌的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为3901.93元，财产保全费1420.48元，合计5322.41元（原告已预交），由被告陈武斌、李春先负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长黄业龙人民陪审员何丽甜人民陪审员梁艳嫦二〇二〇年八月二十四日书记员黄金源冯伟康