湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初291号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代理人：孙某，系该公司总经理。委托诉讼代理人：刘华伟、成章凯，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：贾文策，男，19XX年XX月XX日出生，汉族，住湖北省襄阳市襄城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告贾文策保证保险追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人成章凯到庭参加诉讼，被告贾文策下落不明，用其他方式无法向其送达开庭传票，本院依法公告送达。现公告期间届满，被告贾文策未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令由被告贾文策支付理赔款20814.15元（包括借款本金20270.12元、计算至2015年6月15日的利息544.03元、罚息0元）；2.请求判令由被告贾文策支付原告平安财险公司逾期保险费2232.94元；3.请求判决被告贾文策承担自2015年6月15日起至款项还清之日止，以保险理赔款和逾期保费之和为基数，按照年利率24％的标准计算的违约金。4.本案的律师费和诉讼费用由被告贾文策承担。事实与理由：2013年11月26日,被告贾文策与中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行签署贷款合同,向中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行贷款33000元人民币。同时,被告贾文策(投保人)就该笔贷款合同所涉及的债务向原告平安财险公司投保保证保险,以中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行为保险人,与原告平安财险公司签署《平安个人贷款保证保险保保险单》（以下简称“保险单”）。中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行按照贷款合同约定向被告贾文策发放33000元贷款。但自2015年3月26日始，被告贾文策未再履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金”。原告平安财险公司于2015年6月15日向被保险人中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行进行理赔，理赔金额共计20814.15元人民币，中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告平安财险公司多次向被告贾文策催收，被告贾文策始终不予偿还全部理赔款项和未付保费及违约金（原告平安财险公司自愿按照年利率24%的标准追偿违约金）。被告贾文策拒不偿还全部理赔款项也不支付保费和违约金的行为，给原告平安财险公司造成了经济损失。原告平安财险公司为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求依法裁判。被告贾文策未到庭答辩，亦未向本院提交证据。原告平安财险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告贾文策未不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证的权利，对原告提交的证据本院综合审查后予以确认并在卷佐证。经审理查明：被告贾文策为融资需要，于2013年11月26日向原告平安财险公司投保平安个人消费信贷保证保险一份，原告平安财险公司向被告贾文策出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》（保单号：10994102600001077481）一份。该保险单载明：被保险人：中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行；投保人：贾文策；平安个人消费信贷保证保险金额：33000元；保险期间：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳；每月保费率：1.9%；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费金额：627元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人发生逾期、提前还款，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在取得《平安个人消费信贷保证保险保险单》的同一天，即2013年11月26日，被告贾文策与中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行签订《个人贷款合同》（无担保条款），合同编号：38401316002718。合同约定，被告贾文策因消费向中国光大银行武汉徐东支行申请个人小额信用贷款，贷款种类：平安个人小额信用贷款；贷款金额为33000元整；借款期限36个月，自2013年11月26日至2016年11月26日止，为36个月，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；借款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%…；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计算为准；借款人未按时足额还款，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态，有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行于2013年11月26日向被告贾文策发放借款33000元。被告贾文策委托中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行从指定账户每月扣除保费627元，被告贾文策已缴纳2013年11月26日至2015年2月27日的保费，从2015年2月27日起至2015年6月15日110天的保险费未缴纳。被告贾文策于2013年12月26日开始偿还银行借款，但自2015年3月26日起未再偿还银行借款。2015年6月15日，原告平安财险公司履行担保责任，代被告贾文策向中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行支付代偿款240814.15元。此后，原告平安财险公司向被告贾文策催收代偿款未果，故诉至法院。上述事实，有原告平安财险公司向本院提交的《个人借款合同》（无担保条款）、《中国光大银行武汉分行贷款借据》《平安个人消费信贷保证保险保险单》《代偿债务确认书》《还款交易明细》及当事人陈述等证据证实，足以认定。本院认为，原告平安财险公司与被告贾文策签订的个人消费信贷保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原、被告双方应按照保险单上载明的保险内容履行合同义务。被告贾文策向中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行申请贷款并取得贷款，应按照《个人借款合同》（无担保条款）的约定履行还款义务。被告贾文策自2015年3月起未按约履行还款义务，构成违约。按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定，原告平安财险公司于2015年6月15日向中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行代偿贷款本金及利息，共计240814.15元，被告贾文策应当按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定，归还全部理赔款项，故原告平安财险公司要求被告贾文策支付理赔款240814.15元的诉讼请求，本院予以支持；另，《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费……”被告贾文策自2015年2月27日起至2015年6月15日未付保费金额为2232.94元，故对原告平安财险公司要求被告贾文策支付保费2232.94元的诉讼请求，本院予以支持。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”现原告平安财险公司主张被告按照日千分之一的标准支付违约金，本院认为，上述违约金约定过高，结合本案实际情况，本院酌情调整为按每日万分之三支付违约金，即违约金可自2015年6月15日起至理赔款本金付清之日止，以240814.15元为基数，按日万分之三标准支付。《平安个人消费信贷保证保险保险单》所称“全部赔偿款项”，本院认为应当系理赔款本金，而不是原告诉称的保险理赔款和逾期保费之和。关于律师费用诉讼主张，因原告平安财险公司未提供证据证明律师费用的实际支出金额，故对原告平安财险公司要求被告贾文策支付律师费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告贾文策于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款240814.15元；二、被告贾文策于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费2232.94元；三、被告贾文策于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金计算方式：以240814.15元为基数，按日万分之三标准，自2015年6月25日起付至理赔款付清之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费924元，公告费560元，合计1484元，由被告贾文策负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判长  聂志军审判员  李秀莉审判员  肖春杰二〇二〇年八月五日书记员  李文君