广西壮族自治区灵山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0721民初1159号 原告：蒙某1，男，2012年7月24日出生，汉族，灵山县居民。 法定代理人：蒙某2（系原告父亲），男，1982年3月1日出生，汉族，灵山县居民。 法定代理人：李某（系原告母亲），女，1986年6月20日出生，汉族，灵山县居民，住灵山县。 委托诉讼代理人：黄封增，灵山县中恒法律服务所法律工作者。 被告：天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司，地址钦州市永福东大街北面、富民路西面总工会综合楼**，统一社会信用代码：9145070378842158XK。 负责人：容传钧，该公司总经理。 委托诉讼代理人：黄泳华，男，该公司理赔部职员。 原告蒙某1诉被告天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蒙某1的委托诉讼代理人黄封增、被告天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司的委托诉讼代理人黄泳华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告蒙某1向本院提出诉讼请求：1、被告赔偿意外伤害医疗保险、住院医疗保险补助共人民币23000元给原告；2、本案案件受理费由被告承担。事实和理由：2019年7月26日下午，朱子滔驾驶甲车沿S312省道自灵山县陆屋镇方向往灵山县灵城街道方向（由西向东）行驶，大约16时40分行驶至S312省道46公里加500米路段时，与在Ｓ312省行驶过道路由蒙光业驾驶搭乘蒙某1的乙车发生碰撞，造成蒙光业、蒙某1受伤，其中蒙光业经医院抢救无效于当晚死亡，两车不同程度损害的道路交通事故。对该事故灵山县交通管理大队以第450721120190000124号《道路交通事故认定书》认定：①当事人朱子滔、蒙光业负此道路交通事故同等责任。②当事人蒙某1不负此道路交通事故责任。原告蒙某1在檀圩中心校读书期间，在天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司投保了“学生平安保险”一份，缴纳保险费100元，保险期从2018年9月1日零时其至2019年8月31日24时止，其中保险保障项目规定：意外伤害医疗保险金额3000元，住院医疗费补助保险金额20000元，原告蒙某1因交通事故意外受伤住院共用去医疗费42849.03元，住院医疗终结后，原告的法定代理人曾多次同被告协商保险理赔事宜，要求按“学生平安保险”规定赔偿，但被告不予理会，最后明确拒绝赔偿。综上所述，原告交纳了保险费，被告出具投保确认书，双方已形成了保险合同关系，根据有关法律的规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。 被告天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司辩称，一、被告为蒙某1承保了学生意外平安险是事实，其中意外门诊医疗保额为人民币3000元，住院医疗保额为人民币20000元。二、关于原告主张的损失人民币23000元不予认可。原因有：1、原告有两张住院发票，（1）编号0194864号，住院时间为2019年7月26日至2019年9月30日金额为人民币37216.83元。（2）编号00568352号，住院时间为2019年9月30日至2019年10月18日金额为人民币5632.20元；2、原告本次意外事故是交通事故，肇事方为朱子滔驾驶车辆桂Ｎ×××××小型轿车，其双方于2019年10月17日在灵山县道路交通事故民事调解委员会达成民事调解。3、因此原告此次意外事故的交通事故在2019年10月1日前的费用都已经得到赔偿，实际未得到赔偿的只有其中编号00568352号，住院时间为2019年9月30日至2019年10月18日金额为人民币5632.2元。三、被告认为原告未得到赔偿的金额为人民币5632.2元，被告只承担人民币5632.2元的赔偿责任。为维护被告的合法权益，请法院查明事实，依法作出裁决。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方当事人经质证无异议的证据的证明效力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月1日，原告的父亲蒙某2为原告投保天安财险学生平安保险，其中意外身故、残疾、意外烧烫伤保险金额为80000元，意外伤害医疗保险保额为3000元，住院医疗补助为20000元，疾病身故为20000元；保险期限自2018年9月1日零时起至2019年8月31日二十四时止。2019年7月26日下午，朱子滔驾驶车牌号为桂Ｎ×××××号小型轿车沿S312省道自灵山县陆屋镇方向往灵山县灵城街道方向（由西向东）行驶，大约16时40分行驶至S312省道46公里加500米路段时，与在Ｓ312省行驶过道路由蒙业兴驾驶搭乘蒙某1的车牌号为灵山18605号电动车发生碰撞，造成蒙光业、蒙某1受伤，其中蒙光业经医院抢救无效于当晚死亡，两车不同程度损害的道路交通事故。灵山县公安局交通管理大队作出第450721120190000124号《道路交通事故认定书》，认定当事人朱子滔、蒙光业负此道路交通事故同等责任，当事人蒙某1不负此道路交通事故责任。原告蒙某1受伤后在灵山县人民医院住院治疗，在2019年7月26日至2019年9月30日期间花费37216.83元，在2019年9月30日至10月18日花费5632.2元，共花费医疗费用42849.03元。2019年10月17日，朱子滔与原告父亲蒙某2达成调解协议，约定由朱子滔驾驶的桂Ｎ×××××小型轿车承保的保险公司在交强险限额内理赔6660元给原告，由朱子滔补偿人民币18000元给原告，原告自住院之日起至2019年9月30日前的医疗费用由朱子滔结清，2019年10月1日后的发生的一切医疗费用由原告自理。之后原告按照保险单约定向被告主张支付保险金时，被告拒绝支付，为此诉至法院。 本院认为，本案的争议焦点一是原告投保的保险单是否有效，二是原告已从侵权人处得到赔偿，是否有依据向被告要求履行合同并赔偿保险金额23000元。 关于保险单是否有效的问题。原告父亲蒙某2通过被告投保学生平安保险，被告出具了天安财险学生平安保险投保确认书，双方已形成了人身保险合同的法律关系。保险单体现了双方当事人的真实意思表示，又没有违反法律规定，符合合同有效的要件。原告发生的交通事故发生在保险期间，符合保险单的约定情形，被告应当按照约定给付保险金给原告，被告未依照约定给付保险金给原告，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，被告应当承担继续给付保险金的民事责任，故原告请求由被告在保险金额范围内给付意外伤害医疗保险金额为3000元，住院医疗补助保险金额为20000元，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于原告已从侵权人处得到赔偿，是否有依据向被告要求履行合同并赔偿保险金额23000元。根据《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款（一）项规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”，该条款已明确把意外伤害保险划分在人身保险业务范围内，本案中原告购买的《天安财险学生平安保险》是以在合同有效期内，被保险人因疾病或者遭受意外伤害需要治疗作为给付保险金条件的保险，应属于人身保险范畴。被告所主张原告已跟侵权人达成调解并获得自住院之日起至2019年9月30日发生的医疗费用赔偿共计37216.83元，因此被告拒绝赔偿原告自住院之日起至2019年9月30日发生的医疗费用，只愿意赔偿自2019年9月30日至2019年10月18日发生的医疗费用共5632.20元。本院认为，原告的主张是依保险法上的“损失补偿原则”进行抗辩，该原则是适用于财产保险的一项重要原则，其目的是防止被保险人通过购买保险而获取不当利益，而《中华人民共和国保险法》对于人身保险不适用“损失补偿原则”，作为人身保险的一种，意外伤害保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿，是一种合同法律关系，属约定之债，意外伤害保险的被保险人因侵害人的过错获取赔偿是一种债权法律关系，属法定之债。根据债之相对性原理，法定之债和约定之债之间是不同的法律关系。《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”该条款明确限制保险人行使代位追偿权，被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿，且保险法对人身保险并无重复投保的限制。因此，“损失补偿原则”不适用于人身保险，也就不适用于本案中属于人身保险的意外伤害医疗保险。被告天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司提出本案应适用“损失补偿原则”的主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第四十六条、第六十条第一款、第一百零七条和《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第四十六条、第九十五条第一款第（一）项的规定，判决如下： 被告天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司赔付保险金人民币23000元（其中：意外伤害医疗保险金3000元、住院医疗补助保险金20000元）给原告蒙某1。 案件受理费188元，由被告天安财产保险股份有限公司钦州中心支公司负担。 上述应付款项，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审判员  蒙业兴 二〇二〇年八月七日 书记员  黎道君 附录法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第四十六条当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 第九十五条保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。