广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初1395号原告：兴业消费金融股份公司，住所地：福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**，统一社会信用代码：91350500315334726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：袁爱英，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告：梁卫英，女，1979年2月15日出生，汉族，住所：广东省开平市***********，公民身份号码：440************229。被告：龙俊安，男，1983年5月18日出生，汉族，住所：广东省廉江市**************，公民身份号码：440************437。原告兴业消费金融股份公司（以下简称原告）与被告梁卫英、龙俊安金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现本案有不宜适用简易程序的情形，于2020年5月20日裁定转为普通程序，由审判员韩蕾蕾与人民陪审员张明英、黄惠旋组成合议庭，并于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人洪晓洁到庭参加诉讼，被告梁卫英、龙俊安经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁卫英归还原告贷款本金人民币91666.71元，利息、罚息、手续费及逾期违约金以贷款本金91666.71元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2018年9月15日起至实际清偿之日止，暂计至2020年1月19日为29654.81元；2.判令被告梁卫英偿付原告律师费1000元；3.判令被告龙俊安对被告梁卫英的上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2017年7月14日，原告与被告梁卫英签订编号为“HT201707131*****4018219”的兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由原告借予被告梁卫英人民币20万元整用于消费，贷款期限24期。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但被告梁卫英从2018年9月15日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2020年1月19日，其未还本金为91666.71元。鉴于以上情况，被告梁卫英的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告梁卫英清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。被告龙俊安签订共同还款承诺书，应对被告梁卫英的债务承担连带清偿责任。为防范原告的资产损失，切实维护原告的合法权益不受侵犯，根据相关法律法规之规定，原告具状如上，请求法院依法判决。诉讼过程中，原告将诉讼请求第1项中的尚欠贷款本金金额由91666.71元变更为82418.71元。并明确罚息、手续费及逾期违约金的计算方法为，自逾期之日即2018年9月15日起，按合同约定计算当期及逾期应当清偿贷款本金的罚息、手续费及逾期违约金，合并按年利率24%计算至实际清偿之日止。事实和理由：原告在发放贷款20万元时已即时扣收一次性服务费8000元，服务费8000元及每期多收的手续费应在剩余贷款本金中扣除，扣除后尚欠的贷款本金为82418.71元【剩余贷款本金91666.71元-服务费8000元-多收手续费（8000元×1.2%/期×13期）】。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《兴业消费金融股份有限公司家庭综合消费贷款申请表》；2.《兴业消费金融股份有限公司家庭综合消费贷贷款核准确认书》；3.《共同还款承诺书》；4.交易明细、系统截图；5.放款凭证；6.《委托代理协议》及发票；7.说明；8.还款计划表；9.律师费发票；10.被告梁卫英的银行账户交易明细。被告梁卫英、龙俊安未答辩及举证。原告提供的证据因被告梁卫英、龙俊安缺席，无法进行庭审质证，本院要求原告提交了证据的原件予以核对。经本院审查认为，原告提供的证据来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。但证明内容应以本院认定的为准。本院根据确认的证据及庭审笔录，查明事实如下：2017年7月14日，被告梁卫英（申请人）向原告提交《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》（以下简称《家庭消费贷款申请表》），申请家庭消费贷20万元用于装修，并声明其已完全知悉并充分理解贷款条款内容及法律后果，自愿接受各条款约束。上述申请表附有《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》（以下简称《家庭消费贷款条款》）。《家庭消费贷款条款》第3.2条约定：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12。贷款利率以贷款核准确认书为准。贷款手续费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收手续费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付。分期计收手续费即在贷款发放后每个还款日支付相应手续费，每期手续费=全部贷款金额×分期手续费率，手续费（率）以贷款核准确认书为准；第3.3条约定：申请人应按照贷款核准确认书上记载的服务费（率）支付相应费用，服务费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收服务费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付，一次性计收服务费=全部贷款金额×服务费率；第3.4条约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的1%且不低于人民币20元；第4.1条约定：申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用(如有);第6.1条约定：发生下列任一项或多项情况时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……（6）申请人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务……；第6.2条约定：申请人发生违约时，原告有权根据合同约定要求申请人支付罚息、逾期违约金，同时还有权选择随时宣布本合同项下借款全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿。要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的包括但不限于诉讼费、律师费等费用。之后,原告与被告梁卫英签订《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（以下简称《家庭消费贷款核准确认书》），载明：贷款金额为20万元，贷款期限（数）为24期，指定还款日为每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日；服务费为一次性服务费，收取金额为8000元，于贷款发放时即时扣收；月利率为0.00%，手续费为分期手续费，每一期收取金额为2400元（分期手续费率为1.2%/期），还款方式为等额本金。上述核准确认书落款确认及签署栏贷款人处有加盖原告的贷款业务专用章，借款人处有被告梁卫英的签名捺印。同日，被告龙俊安向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺对涉案被告梁卫英申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。并声明其已完全知悉并充分理解承诺书及贷款条款的内容及法律后果，自愿接受条款的约束。2017年7月14日，原告向被告梁卫英发放贷款20万元，并即时扣收一次性服务费8000元。庭审过程中，原告确认被告梁卫英从2018年9月15日起未依约偿付贷款本金及手续费，并表示贷款本金按192000元（20万元-8000元）计算,应以本金192000元为基数按等额本金及1.2%/期的方法计算实际每期应还的贷款本金及手续费,被告梁卫英每期多还的贷款本金及手续费应全部用于抵扣尚欠本金。被告梁卫英共按期足额偿还13期贷款本金及手续费，故截至本案开庭之日即2020年8月24日,被告尚欠原告的贷款本金为82418.71元【剩余贷款本金91666.71元-服务费8000元-多收手续费（8000元×1.2%/期×13期）】。另查明，原告委托广东天穗律师事务所进行本案诉讼，并因此支出律师费1000元。本院认为，被告梁卫英、龙俊安经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证和质证的权利，本院依据原告的举证及陈述进行审查。涉案《家庭消费贷款申请表》及《家庭消费贷款核准确认书》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定有效。原告已依约履行放款义务，被告梁卫英应按合同约定偿还贷款本金及支付手续费。涉案贷款已于2019年7月14日到期。被告梁卫英在合同期限内未足额偿还原告贷款本金及手续费，违反了合同约定，依法应承担相应的违约责任。原告自愿将扣收的8000元服务费及每期多收的手续费从剩余贷款本金中扣除,经重新计算，原告主张被告梁卫英尚欠的贷款本金为82418.71元，本院予以确认。本案合同约定的手续费（分期手续费率1.2%/月）、罚息（日息0.08%即年利率28.8%）、逾期违约金（当期应付未付款项的1%且不低于人民币20元），上述手续费、罚息、逾期违约金，经核算合计已超年利率24%。原告作为金融机构，相对于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及逾期违约金的利率上限，应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限即年利率24%。由于原告在被告梁卫英违约后，未宣布借款提前到期，而是在合同期限届满后于2020年5月11日提起本案诉讼，故被告梁卫英应当自逾期之日2018年9月15日起按合同约定计算当期及逾期应当偿还贷款本金的手续费、罚息及逾期违约金，直至实际清偿之日止，合并利率以年利率24%为限。涉案《家庭消费贷款申请表》约定，因借款申请人违约，原告有权要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的包括但不限于诉讼费、律师费等费用。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付服务费1000元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告诉请被告梁卫英支付律师费1000元，符合合同约定，本院予以支持。被告龙俊安作为共同还款人在《共同还款承诺书》上签名，承诺对被告梁卫英的涉案贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任。原告要求被告龙俊安对被告梁卫英的涉案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁卫英于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司偿还贷款本金82418.71元及手续费、罚息、逾期违约金（自2018年9月15日起按合同约定计算当期及逾期应当偿还贷款本金的手续费、罚息及逾期违约金，直至实际清偿之日止，合并利率以年利率24%为限）；二、被告梁卫英于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付律师费1000元；三、被告龙俊安对本判决第一、二项确定的被告梁卫英的债务承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2746元（原告兴业消费金融股份公司已预付），由被告梁卫英、龙俊安负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  韩蕾蕾人民陪审员  黄惠旋人民陪审员  张明英二〇二〇年八月二十五日书 记 员  陈宝仪附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。