文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初9338号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。被告：蔡国霞，女，1979年1月9日出生，汉族，住重庆市永川区。委托诉讼代理人：林绍全(系蔡国霞丈夫)，住重庆市永川区南大街办事处代家店村石堰墙组。原告中银消费金融有限公司与被告蔡国霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢、被告蔡国霞的委托诉讼代理人林绍全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款本金80846.15元；2.被告支付原告从2019年11月1日至2019年11月30日的利息1022.55元(以80846.15元为基础，按年利率15.5%计算，已扣除已收取的利息7.41元)；3.被告支付原告利息及滞纳费(从2019年12月1日至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算，扣除已收取的利息0.07元)；4.被告承担本案全部费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等)。事实和理由：2019年1月30日，原、被告签订《信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告向原告申请金额为99000元的信用贷款用于其新购房屋的装修，利息为年利率15.5%的固定利率，还款期限为36期。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款。被告却未按约定履行还款义务，并从2019年12月1日起开始逾期。根据合同的约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。然而被告至今对原告的催收置之不理。原告认为，被告未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，并给原告造成损失。被告蔡国霞辩称，被告差欠原告贷款是事实。因为特殊原因，造成经济十分困难，才没有按时归还原告的贷款，希望原告免除利息及其他费用，从下个月继续按揭还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中银消费金融有限公司围绕诉讼请求提交如下证据：1.《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》1份（原件），拟证明被告向原告申请“新易贷-信用贷”信用贷款；2.被告与原告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》2份（原件）、确认函、国内支付业务付款回单1份（加盖了中国银行公章的打印件），拟证明被告在2019年1月30日向原告申请了借款99000元，合同约定固定年利率15.5%，对滞纳金和还款方式以及第10条的违约责任均进行了约定，原告在2019年2月1日向被告发放贷款的事实；3.被告的还款明细1份（原件），拟证明被告还款情况及欠款情况，被告应当按原告的诉请偿还借款本息。被告蔡国霞对前述证据没有意见。前述证据经本院庭审审查质证后予以认定，且在卷为凭。被告蔡国霞提交了如下证据：1.刑事判决书（原件）、村民小组长当选证书（原件），拟证明因被告丈夫被判刑，导致被告丈夫没有收入，被告才没有正常的还款；2.合伙协议书2份（原件），拟证明被告丈夫被判刑后，其无法出永川，导致其没有收入；3.租赁协议书（原件）、借条（原件），拟证明被告丈夫有挣钱还款的意愿。原告中银消费金融有限公司对前述证据的真实性没有异议，但认为与本案没有关联性。本院认为，前述证据虽系原件，但只涉及被告丈夫或被告丈夫与他人的关系，与本案不具有直接的关联性。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月30日，被告蔡国霞向原告中银消费金融有限公司提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，申请贷款99000元；并签署《确认函》，确认知悉并同意本合约采用电子合约的形式，并认可且同意双方使用电子签章的方式进行签署。同日，原告中银消费金融有限公司（贷款人，甲方）与被告蔡国霞（借款人，乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2019年消借第01XX93号），主要约定：“第三条产品使用……6.甲乙双方约定甲方批准消费贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用不收取动用费。第四条贷款金额乙方向甲方申请的贷款金额为99000元。第五条贷款用途本合约项下的贷款用途为装修……第六条贷款发放及使用期限乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户：（账户信息略）……乙方的贷款使用期限：自实际放款日起36个月。第七条利率和费用1．……本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年化利率为15.5%……3．信用贷款按照乙方贷款金额按日计息。4．……逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：（表格略，还款期内：逾期时贷款余额为80000元-90000元的、每日滞纳费为45元，90000元-100000元的、每日滞纳费为50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）。第八条还款方式……2.乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息……第十条贷款违约责任及措施1．下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2．出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）……或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……第十二条附则1.……甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖……合同签订地：重庆市江津区德感工业园……”。合同签订后，原告中银消费金融有限公司于2019年2月1日向被告蔡国霞放款99000元。被告蔡国霞贷款后偿还了部分本金和利息，从2019年12月1日起未按合同约定还款。根据原告中银消费金融有限公司举示的被告蔡国霞的欠款明细：2019年12月1日，被告蔡国霞支付利息7.41元；2019年12月21日，被告蔡国霞支付滞纳费0.07元。截至2020年6月18日，被告蔡国霞未偿还的贷款本金为80846.15元。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自义务。原告已按约定向被告发放贷款99000元。被告未按约还款属违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告偿还未到期的全部贷款本息。故被告应当向原告偿还剩余贷款本金80846.15元及截至2019年11月30日欠付的利息1022.55元。关于原告请求的2019年12月1日起的利息及滞纳费。双方在《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中约定利息为年利率15.5%，80000元-90000元的滞纳费按45元/天计算，二者之和已超过国家法律保护的范围。现原告主动请求利息和滞纳费之和按年利率24%计算，并同意扣除2019年12月1日后被告支付的滞纳费0.07元，符合相关法律规定，本院予以支持。至于被告辩称其因为特殊原因，经济十分困难，才没有按时归还原告的贷款，希望原告免除利息及其他费用，继续按揭还款。通过被告的举证可知，造成被告一家经济困难主要系被告丈夫自身的违法犯罪行为所致，且原告当庭表示不同意免除被告利息和滞纳费，不同意其继续按揭还款。故被告的该辩称意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告蔡国霞在本判决生效之日起五日内返还原告中银消费金融有限公司借款本金80846.15元；二、被告蔡国霞在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司截至2019年11月30日的利息1022.55元；三、被告蔡国霞在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费（以80846.15元为基数，按年利率24%自2019年12月1日起计算至还清时止，被告蔡国霞2019年12月21日已支付的0.07元需予以抵扣）。如果被告蔡国霞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2114元，减半收取计1057元，财产保全费945元，合计2002元，由被告蔡国霞负担。此款原告已预交，经其同意，由被告在履行上述判决主文确定的义务时一并转付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 刘小华二〇二〇年八月三十一日法官助理 文庆鸿书 记 员 范凤兰