黑龙江省佳木斯市前进区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0804民初524号原告：中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司，住所地黑龙江省佳木斯市前进区58委。负责人：王纯阳，总经理。委托诉讼代理人：陈磊，该公司法务专员。被告：张晓华，女，1969年4月20日出生，汉族，中国银行股份有限公司同江支行职工，住黑龙江省同江市。原告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司（以下简称“中国财保佳分公司”）与被告张晓华财产保险合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国财保佳分公司委托诉讼代理人陈磊、被告张晓华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国财保佳分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告立即支付理赔款40619.09元；2.判令被告向原告支付未付保费4280.91元；3.判令被告向原告支付违约金，以上述赔偿金额及保费总额为基数，自2019年4月23日起至全部款项还清之日止，按每日千分之一的标准计算；4.案件受理费及因保全而产生的相关费用由被告承担。事实和理由：2017年5月22日，被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人信用贷款保证保险投保单》，2017年5月26日，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险单》，保单号为PBBR201723080000000123，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司佳木斯前进支行，投保人为张晓华，保险金额为88465.89元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为1163.15元。保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追加赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年6月2日，被告基于《个人信用贷款保证保险单》，与中国农业银行股份有限公司佳木斯前进支行签订《个人担保借款合同》，贷款金额80000元，贷款期限自2017年6月2日至2020年6月1日止。2019年2月2日开始，被告未按合同约定正常偿还贷款本息及交纳保费。2019年4月23日，被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠中国农业银行股份有限公司佳木斯前进支行的贷款本息共计40619.09元(其中本金39763.06元、利息751.87元、罚息104.61元)进行理赔。2019年4月23日，中国农业银行股份有限公司佳木斯前进支行向原告出具代偿债务确认书及代偿债务与权益转让确认书，确认收到理赔款40619.09元。根据保险合同约定，在原告履行赔偿责任之日后超过30日，被告未向原告赔偿全部款项，应视为违约，故原告诉至法院。被告张晓华承认原告在本案中所主张的事实，但认为，其不应支付保费和违约金。本院认为，张晓华承认中国财保佳分公司在本案中主张的事实，故对原告中国财保佳分公司主张的事实予以确认。本案中，被告张晓华作为投保人，以中国农业银行股份有限公司佳木斯前进支行为被保险人，向原告中国财保佳分公司投保，签署《个人信用贷款保证保险单》，该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告张晓华在借款后未能按照合同约定清偿债务，导致保险事故发生，保险人中国财保佳分公司依据保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人张晓华偿还了欠付的借款本金及利息等，足额赔付了被保险人中国农业银行股份有限公司佳木斯前进支行在本次事故中的损失。中国财保佳分公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向张晓华主张权利，现原告要求被告张晓华支付理赔款40619.09元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于原告主张未付保费4280.91元，虽被告抗辩称对保费事项不清楚，但被告对双方签订的《个人信用贷款保证保险保险单》保险人处系其本人签名不持异议，保险单中亦对保险费用及保费支付方式进行了明确约定，被告作为完全民事行为能力人，理应预见到自己签字所应产生的法律后果，不清楚、不知晓并不能对抗其应承担的义务，故对其抗辩不予采信。关于原告主张违约金的问题，张晓华未及时将理赔款支付给中国财保佳分公司，已构成根本违约，理应承担违约责任。案涉保险单约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，首先，违约金按每日千分之一的标准计算问题，张晓华是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，张晓华除支付期初服务费、按月偿还借款本息外，还按月支付保险费，在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金计算标准过高，故予以适当调整；其次，原告主张的“全部款项”包括理赔款及保费，“保费”是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用，其具有必须性及保障性。保费仅对特定保险合同收取，一般财产保险合同中保费未缴纳的，保险公司不承担保险责任，本案中，原告依保险合同约定履行保险理赔后，其保险责任已经完成，但保费并不是原告追加被告承担违约责任的必要事项，因此，原告要求未交付保费的违约金，于法无据，故“全部款项”仅包括理赔款，不应包括保费。对于原告主张被告承担诉讼保全担保保险费的诉讼请求，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百条第二款关于“人民法院采取保全措施，可以责令申请人提供担保，申请人不提供担保的，裁定驳回申请”的规定以及《最高人民法院关于人民法院办理财产保全案件若干问题的规定》第八条关于“金融监管部门批准设立的金融机构以独立保函形式为财产保全提供担保的，人民法院应当依法准许”的规定，财产保全申请人可以通过保险公司出具保函的形式为财产保全提供担保，而非必须以自己的财产或他人财产提供担保。因被告张晓华违约引起本案诉讼，原告为此向保险公司交纳的诉讼保全担保保险费系原告支出的合理必要费用，属原告的损失部分，故对原告的该项请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条之规定,判决如下：一、被告张晓华于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司理赔款40619.09元及逾期保险费4280.91元；二、被告张晓华于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司违约金（以理赔款40619.09元为基数，自2019年4月23日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；三、被告张晓华于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司诉讼保全担保保险费449元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佳木斯市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计461元，保全费469元，共计930元，由被告张晓华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省佳木斯市中级人民法院。审判员  于亚男二〇二〇年八月二十一日书记员  冯 琪