山西省太原市晋源区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0110民初570号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街**省公司综合办公大楼**。负责人：张弛，总经理。委托诉讼代理人：杨雅琴，太原泰一律师事务所律师。被告：范文慧，男，1969年8月15日出生，汉族，户籍所在地山西省太原市，现住太原市。被告：李海萍，女，1970年6月26日出生，汉族，户籍所在地山西省太原市，现住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司诉被告范文慧、被告李海萍保险纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人王雅琴、被告李海萍到庭参加诉讼，被告范文慧经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告范文慧偿还原告全部赔偿款项103003.72元、未付保费7684.56元，共计110688.28元及违约金（以110688.28元为基数从2019年10月7日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算，暂计算至2020年5月21日为16750.83元），上述共计127439.11元；2.判令被告李海萍对上述各项费用承担连带还款责任；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告范文慧因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行借款，于2018年10月19日与中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行向被告范文慧发放贷款人民币127000元整，并将贷款发放至被告范文慧在中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行开立的指定账户内。被告范文慧向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，李海萍作为范文慧的配偶，应当就夫妻共同债务向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行依约履行了自己的义务，被告范文慧多次逾期拖欠偿还贷款本金利息等其他费用。根据保险合同的约定，原告于2019年10月7日向中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行支付代偿款103003.72元，后中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。为维护原告合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告李海萍辩称，被告范文慧与中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行签订贷款合同时其本人并不知情，且当时其与被告范文慧已结束婚姻关系，被告范文慧与中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司所签订的保险合同上所填写的配偶联系方式非其本人所属，被告范文慧当时所提供的身份证复印件与其本人身份证内容不一致，同时关于贷款合同和保险合同项下具体内容其并不了解，故所贷款项不属于其与被告范文慧的共同债务，不应当承担连带还款责任。被告范文慧在答辩期内未提出书面答辩，在举证期内未提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年10月9日被告范文慧向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了个人信用贷款保证保险，原告同意承保，并于2018年10月16日签发了保单号为×××的个人信用贷款保证保险保险单，后于2018年10月19日向被告范文慧出具了客户告知书。投保单上联系人1一栏载明了“姓名：李海萍，关系：妻子，手机：138XXXX****，贷款知情：是”的手写内容。保险单载明：投保人为范文慧，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行，贷款金额127000元；投保人每月应缴纳保险费2135.64元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”2018年10月19日，被告范文慧与中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行签订了合同编号为J02S1816001564的《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行同意发放个人小额信用贷款127000元，贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，即自2018年10月19日至2021年10月19日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上（上/下）浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为等额还本付息。贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。2018年10月19日，中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行按约向被告范文慧发放了贷款127000元。2019年10月7日，因被告范文慧逾期偿还贷款本息达80天，原告根据中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺分行的索赔申请，代为偿还贷款本息共计103003.72元。中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺分行将其对被告范文慧的全部权益转让给原告，并通知被告范文慧向原告偿还上述代偿款。截至2019年10月7日，被告范文慧尚欠原告保费7684.56元。以上事实由原告提供的个人信用贷款保证保险投保单（含个人信用贷款保证保险（多年期）条款）、个人信用贷款保证保险保险单、客户告知书、个人贷款合同（含关于贷款细节的约定）、中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行贷款借据、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、被告范文慧拖欠原告款项明细及原告代理人的庭审陈述予以证实，本院对其真实性、合法性及关联性予以确认。另查明，被告李海萍与被告范文慧婚姻存续期间系从1994年3月16日至2018年10月16日。该事实由被告李海萍提供的由太原市南城区人民政府盖章的结婚证和由太原市小店区民政局婚姻登记处盖章的离婚证予以证实。本院认为，原告与被告范文慧之间的保证保险合同，双方主体适格，意思表示真实，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告范文慧未按约向中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行归还贷款本息，原告作为保险人已按照保险合同的约定向案外人中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行代偿了贷款本息共计103003.72元，自此，原告有权向被告范文慧进行追偿，现原告起诉要求被告范文慧支付上述赔偿款项，符合合同约定，本院予以支持。根据保险合同约定，原告在赔偿后，被告范文慧需向原告支付至理赔之日止应付而未支付的保险费，故原告要求被告范文慧支付保费7684.56元，本院亦予以支持。违约金的性质应当以“赔偿为主，惩罚为辅”，本案中结合中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司收取的保费及中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行收取的利息等费用之和，且无相当证据证明被告范文慧逾期还款的违约行为给原告造成除资金占用利息以外的其他损失，若仍以原告方所主张的年利率24%为标准来计算违约金，过于加重投保人的负担，明显具有惩罚意义，致合同双方的权利义务严重失衡。故酌情调整为按年利率18%支付违约金较为公允，原告主张的超出部分，本院不予支持。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，虽然被告范文慧在2018年10月9日填写投保单时其与被告李海萍的婚姻关系尚处于存续期间，但中国光大银行股份有限公司太原分行开化寺支行实际发放贷款日为2018年10月19日，而在2018年10月16日二被告已解除婚姻关系，故无相当证据证明该笔款项用于二被告系夫妻关系期间共同生活、共同生产经营所需或者基于双方共同意思表示。连带责任对外是一个整体的责任，每个连带责任人都需要对被损害者承担全部责任。基于这种义务的强势性，在确定连带责任人时理应保证身份的准确性、责任人本人的知情权及其自愿性。本案中，投保单中“李海萍”的信息一栏非本人或经本人书面授权填写，手机联系方式非本人使用，无法证明被告李海萍基于知情而自愿同意成为连带责任人。故原告要求被告李海萍对案涉款项承担连带还款责任，因证据不足，本院不予支持。被告范文慧经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在答辩期内未提出书面答辩，在举证期内未提交证据，视为对其权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、判令被告范文慧于本判决生效之日起三十日内偿还原告全部赔偿款项103003.72元、未付保费7684.56元，共计110688.28元及违约金（该违约金以110688.28元为基数，并自2019年10月7日至实际清偿赔偿款项与保险费之日止，按年利率18%予以支付）。二、驳回中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2848元，减半收取1424元，由被告范文慧负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 员 李亚明二〇二〇年八月二十五日法官助理 任慧慧书 记 员 荣 霆书 记 员 荣 霆