贵州省遵义市播州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0321民初865号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市播州区支行，住所地：贵州省遵义市播州区南白街道办事处万寿大街中段黄金时代******门面，统一社会信用代码：915203216754192562。 负责人：黄礼春，该行行长。 委托诉讼代理人：莫大敏、周华，贵州抱一律师事务所律师。 被告：田强花，女，1992年10月21日出生，土家族，住贵州省沿河土家族自治县。 被告：贵州恒鑫硕泰置业有限公司，住，住所地：贵州省遵义市播州区和平大道**一社会信用代码：91520321078469458Q。 法定代表人;王一霏。 委托诉讼代理人：雷泽民，男，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。该公司员工。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市播州区支行（以下简称中国邮政播州支行）与被告田强花、贵州恒鑫硕泰置业有限公司（以下简称贵州硕泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告中国邮政播州支行的委托诉讼代理人莫大敏、贵州硕泰公司的委托诉讼代理人雷泽民到庭参加了诉讼，被告田强花经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政播州支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除被告田强花与原告签订的编号5299953Q116094122025《个人购房/购车借款及担保合同》；2.判决被告田强花立即偿还原告剩余借款本金499,172.65元，支付原告截止2020年1月7日利息20,170.79元，共计519,343.44元，并从2020年1月7日起按照双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的罚息利率计算利息和复利至借款本息清偿之日止，利随本清；3.判令被告承担律师费25,266.00元；4.判令原告对被告田强花抵押的抵押物[登记证号：黔（2016）遵义市播州区不动产证明第0000502号]的折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权，优先受偿范围包括但不限于尚欠借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费等实现债权的费用等；5.判令被告贵州硕泰公司对上述债务及费用承担连带保证责任；6.本案诉讼费由上述被告承担。事实与理由：2016年9月26日，被告与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，在合同第一条约定了贷款种类是用于个人购置房屋,金额540,000.00元，第二条约定了贷款用于购买南白镇和平村硕泰国际温泉城15栋1-4-2号房屋，第三条约定贷款期限为240个月，第四条约定了贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基础利率，第十一条约定了罚息借款人未按合同约定的日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在第四条约定利率的基础上加收30%确定。第十二条约定了违约及违约责任，第十五条约定了费用的负担借款人和担保人违约导致贷款合同为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费由借款人承担。为保障担保权人主债权的实现，被告田强花用其购买的个人房屋抵押并办理了抵押权预告登记（房产证号：黔（20**）遵义市播州区不动产证明第0000502号）。抵押条款中的第十八条约定了担保的范围包括合同项下的全部借款本金、利息、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）。经原告审核，原告向被告支付了贷款540,000.00元，借款期限为2016年10月19日至2036年10月19日，借款利率为年利率4.9%，逾期利率6.37%。原告按照合同约定履行了发放贷款义务，但截至2020年1月7日，逾期未还款499,172.65元，利息20,170.79元，合计519,343.44元，被告的行为已经构成违约。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。 被告田强花未作答辩，亦未向本院提交任何证据。 被告贵州硕泰公司辩称：一、被告田强花在履行合同中是否按照合同的约定履行了支付贷款本息义务，原告未依法告知被告田强花逾期的情况；二、借款合同30条至34条约定了相关保证条款，根据法律规定，既有物的担保，又有人的保证，应先执行抵押物，其次才由保证人承担责任。 本院经审理认定事实如下：2016年9月26日，原告中国邮政播州支行与被告田强花、被告贵州硕泰公司签订编号为529953Q116094122025的《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告田强花向原告中国邮政播州支行借款540,000.00元用于购买遵义市播州区南白镇和平村硕泰国际温泉城15栋1-4-2号房屋，贷款期限为2016年9月26日至2036年9月26日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基础利率，实际利率以借据为准，如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权解除合同。合同第十五条约定借款合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、诉讼费、律师费、公告费等费用由合同各方依照法律、法规、行政规章及其他规范性性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。被告贵州硕泰公司承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足下列第1项条件，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1.本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。 原、被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》后，原告于2016年10月19日向被告田强花发放贷款540000.00元，原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明借款年利率为4.9%，逾期利率为6.37%。另查明，被告田强花购买的案涉房屋于2016年6月29日在遵义市播州区预售合同备案登记。2016年10月12日，原告中国邮政播州支行将案涉房屋在遵义市播州区国土资源局完成预购商品房抵押登记，权利人为中国邮政播州支行，但案涉房屋至今未取得房屋所有权证，亦未办理正式的房屋抵押权登记。另外，原告中国邮政播州支行向被告田强花发放540000.00元贷款后，被告田强花从2016年11月起开始按照合同约定开始偿还贷款，至2019年4月起除卡内余额扣除0.88元外，未向原告偿还过贷款本金及利息，现仍下欠原告本金499172.65元未偿还。本案审理中，原告提供了受托方贵州抱一律师事务所签订的《邮储银行遵义市分行委托代理合同》、律师代理费发票、转款凭证，用以证明本案涉案标的额为505324.57元，原告与受托方贵州抱一律师事务所约定按照标的额5%的比例收取律师费，原告为此支付律师费25266.00元。但《个人购房／购车借款及担保合同》系格式合同，原告未提供证据证明在该合同第十五条中已采取合理方式提请对方注意加重其责任的条款内容，亦未证明对该条款内容向借款人履行了明确说明义务。 本院认为，原告中国邮政播州支行与被告田强花、被告贵州硕泰公司签订编号为529953Q116094122025的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定本院依法予以确认。关于本案借款合同是否应当解除的问题，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：“第三人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，原、被告在借款合同中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同。本案被告田强花从2019年4月起除卡内余额被扣除0.88元外，未向原告偿还过贷款本金及利息，已经对原告构成违约，原告主张解除合同符合双方约定的合同解除条件，本院对其该项请求依法予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，第三人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”及第九十八条：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”之规定，借款合同解除后，被告田强花应向原告返还剩余全部借款本金499,172.65元，故对原告主张被告田强花返还借款499,172.65元的诉讼请求，本院依法予以支持。本案原、被告签订的编号为529953Q116094122025的《个人购房/购车借款及担保合同》虽然解除，但合同关于利息约定条款属于结算条款，该条款仍然对合同相对人产生约束力，故被告田强花应当按照编号为529953Q116094122025的《个人购房/购车借款及担保合同》向原告支付借款利息及逾期还款利息，还款时利随本清。关于原告主张的律师费25,266.00元问题，本案中原告提供了《邮储银行遵义市分行委托代理合同》、律师代理费发票、转款凭证证明其实际支出的律师费25,266.00元，该费用根据借款合同约定，应由被告承担。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在合同订立时未与对方协商的条款。”及第四十条：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”之规定，《个人购房/购车借款及担保合同》系格式合同，原告未提供证据证明对于合同第十五条约定的费用已采取合理方式提请对方注意加重其责任的条款内容，亦未对该条款向借款人予以明确说明，应依法认定无效，原告据此主张被告支付律师费25,266.00元本院依法不予支持。 关于原告主张的对被告田强花抵押的抵押物[登记证号：黔（2016）遵义市播州区不动产证明第0000502号]的折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权问题，对此本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，案涉硕泰国际温泉城15栋1-4-2号房屋至今未办理所有权登记及抵押登记，预购商品房抵押登记不属于抵押登记，原告主张的抵押权并未设立，故原告主张对案涉房屋享有优先受尝权不符合法律规定，本院对其该项请求依法不予支持。关于被告贵州硕泰公司的还款责任问题，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”之规定，本案原告与被告贵州硕泰公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定了被告硕泰公司的保证责任为连带责任保证，保证范围为主债权及利息以及实现债权的费用，保证期间若发生约定的债务提前到期，为确定主债务到期后两年。故被告贵州硕泰公司应对被告田强花的借款本金499,172.65元及按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的借款利息、逾期利息承担连带清偿责任。被告田强花经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本案缺席判决。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市播州区支行与被告田强花签订的编号为529953Q116094122025的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、由被告田强花于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市播州区支行偿还贷款499,172.65元，并由被告田强花按照编号为529953Q116094122025的《个人购房/购车借款及担保合同》向原告支付借款利息及逾期还款利息，还款时利随本清； 三、被告贵州恒鑫硕泰置业有限公司对前款债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市播州区支行承担承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市播州区支行其余诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9,426.00元，由被告田强花、贵州恒鑫硕泰置业有限公司负担；公告费500.00元，由被告田强花负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 本判决书发生效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满后二年内向本院或被执行财产所在地的基层人民法院申请强制执行。 审 判 长  肖祥中 人民陪审员  喻国全 人民陪审员  赵从刚 二〇二〇年八月三日 法官助理代忠亚 书记员陈灏