广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初4521号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行。住所地：广东省江门市新会区********。统一社会信用代码914***********661U。负责人：郑金枝，该支行行长。委托诉讼代理人：曾其峰，广东良匠律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘毅辉，广东良匠律师事务所律师。被告：吕增强，男，1993年9月28日出生，汉族，住广东省江门市新会区************1*。公民身份号码440************61X。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行（以下简称“邮政银行新会支行”）与被告吕增强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行新会支行的委托诉讼代理人刘毅辉到庭参加诉讼。被告吕增强经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行新会支行向本院提出诉讼请求：1.请求宣布原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（编号：4499974Q117025510263）提前到期；2.请求判令被告立即向原告偿还借款本金264331.43元、利息975.27元，合计265306.7元（利息及罚息暂计算至2020年6月8日。2020年6月8日后以264331.43元为本金，利息以中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%的1.3倍为标准计算至实际还清欠款之日止。对被告不能按时支付的利息，以上述利率为标准计收复利）；3.请求判令原告对被告名下位于江门市新会区*****5号****屋的拍卖、变卖的价款在其个人抵押担保范围内享有优先受偿权；4.请求判令本案的律师费12200元由被告承担；5.请求判令本案的诉讼费及保全费由被告承担。被告吕增强没有答辩，在举证期限内没有向本院提交证据。本院查明：2017年2月8日，原告与被告签订《个人消费贷款及担保合同》（编号：4499974Q117025510263），约定原告向被告发放贷款289000元，贷款期限为276个月，自2017年2月8日至2040年2月8日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%，如遇中国人民银行取消基准利率，原告有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权以及解除本合同。合同还约定被告将其名下的坐落于江门市新会区*****5号****屋为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等债权人实现债权及抵押权的一切费用。合同签订后，被告于2017年3月14日将其名下位于江门市新会区***********屋办理抵押登记手续，抵押权人为原告，担保债权的数额为289000元，不动产登记证号为粤（2017）江门市不动产证明第2004874*、粤（2017）江门市不动产权第2005742*。原告于2017年4月1日向被告发放贷款289000元，约定年利率4.41%。现因被告未依约偿还贷款本息，原告经催收未果，遂诉请如上。原告认为，被告自2018年10月1日开始拖欠本息，截至2020年6月8日，被告尚欠原告借款本金264331.43元、利息975.27元，合计265306.7元。原告为实现本案债权，委托广东良匠律师事务所代为处理相关诉讼事宜，原告为此支付律师费为12200元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告邮政银行新会支行与被告吕增强在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。原告已依约向被告发放贷款，被告没有依约还款，构成违约。因目前法律法规对“宣告合同提前到期”这一用语并没有明确的界定，结合合同的有关条款、目的以及诚实信用原则，为尊重缔约当事人的意思自治，结合法律规定关于合同消灭的原因，依照《中华人民共和国合同法》第九十一条“有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。”的规定，本院将“宣告合同提前到期”依照该法条中的第（七）项作为当事人约定的其他情形处理，并认定《个人消费贷款及担保合同》已于2020年6月8日终止。依据上述合同约定，原告要求被告立即偿还截至2020年6月8日的借款本金264331.43元、利息975.27元，合计265306.7元，有事实和法律依据，本院予以支持。合同的权利义务终止后，被告吕增强还应根据合同约定支付逾期利息（从2020年6月9日起，按《个人消费贷款及担保合同》约定的利率下浮10%的1.3倍为标准计算）至借款全部还清之日止。关于复利计付问题，虽本案《个人消费贷款及担保合同》对复利的收取有明确约定，但是，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中，在合同被宣告提前到期后，即自2020年6月9日起，复利不应再继续计算。关于原告主张的律师费12200元。因被告吕增强的行为已构成违约，依法应承担违约责任。原告与被告吕增强在《个人消费贷款及担保合同》约定了原告有权向被告吕增强追偿律师费，现原告实际产生律师费损失12200元，故原告主张被告吕增强支付律师费损失，合法有理，本院予以支持。关于原告主张对被告吕增强抵押的房产进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”和第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……”的规定，原告与被告签订《个人消费贷款及担保合同》，将其名下位于江门市新会区***********屋作为抵押物，并办理抵押登记。被告吕增强未能依约清偿借款本金及相应利息，原告主张对被告吕增强抵押的房产进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，判决如下：一、被告吕增强应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行偿还借款本金264331.43元及截至2020年6月8日的利息975.27元。二、被告吕增强应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行偿还逾期利息（从2020年6月9日起计至借款全部还清之日止，按《个人消费贷款及担保合同》约定的贷款利率下浮10%的1.3倍计算）。三、被告吕增强应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行支付律师费12200元。四、若被告吕增强不履行本判决确定的上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行有权依法以被告吕增强所有的坐落于江门市新会区***********屋[不动产登记证号为粤（2017）江门市不动产证明第2004874*]折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2731.3元、财产保全费1907.53元，合共4638.83元（已由原告预交），由被告吕增强负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行预交的一审案件受理费2731.3元、财产保全费1907.53元，合共4638.83元，由本院予以退回；被告吕增强应向本院补缴案件受理费12731.3元、财产保全费1907.53元，合共4638.83元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 李惠冰二〇二〇年八月三十一日法官助理 许慧敏书 记 员 黄建文