河南省方城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1322民初1776号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司方城县支行统一社会信用代码：91411322670093939A法定代表人：王华住所地：方城县。委托诉讼代理人：陈晓坤，男，1985年2月4日生，汉族，公司员工，住方城县。被告：王某，男，1997年4月11日生，汉族，职工，住河南省南召县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司方城县支行（以下简称邮政银行方城支行）与被告王某为信用卡纠纷一案，本院2020年5月8日受理后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行方城支行的委托诉讼代理人陈晓坤到庭参加了诉讼，被告王某经本院依法传唤，无正当理由，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行方城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡欠款、利息和产生的费用共计8702.59元。2、2019年9月19日后，按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定支付利息及被告违约而产生的罚息和违约金至款清之日止。3、原告为实现债权而承担的诉讼费、执行费等合理、必要的支持费用均由被告承担。事实和理由：2016年11月23日被告王某向原告申请办理信用卡，后经审核批准向被告发放了卡号为62×××61的信用卡一张，额度为6000元，被告用办卡预留手机号激活后多次使用该卡消费，截止2019年9月19日被告欠信用卡透支款本金161.42元，利息17.61元，费用18.63元，合计197.66元未归还原告；2017年6月28日被告王某又向原告申请办理信用卡，后经审核批准向被告发放了卡号为62×××55的信用卡一张，额度为8000元，被告用办卡预留手机号激活后多次使用该卡消费，截止2019年9月19日被告欠信用卡透支款本金7242.85元，利息337.55元，费用924.53元，合计8504.93元未归还原告；综上截止2019年9月19日被告尚欠原告两张信用卡透支款本金7404.27元，利息355.16元，费用943.16元，合计8702.59元。被告王某无答辩、无质证、亦未向法庭递交证据。经审理查明：2016年11月23日，被告提交身份证复印件等相关资料，填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，向原告申请办理个人卡，并在申请表中签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表所附的《中国邮政银行信用卡（个人卡）领用合约》中载明“第三条、利息及费用：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5％支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.乙方使用信用卡发生的非人民币交易金额，甲方将根据指定卡组织在清算（请款）时的结算金额和甲方规定汇率及相关费用折算为人民币记账。乙方在此同意承担因此而产生的汇兑风险和费用并承诺履行还款义务，不得因甲方记账交易与其它市场机构的汇率比较后发生差异而拒绝接受。10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十二条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方。”经审查核准后，原告向被告发放卡号为62×××61的信用卡。被告用预留手机号激活该卡并多次使用，但没有按约定的方式和期限足额偿还个人卡透支款本息给原告，截至2019年9月19日止，被告尚欠该卡号透支款本金161.42元，利息17.61元，费用18.63元，合计197.66元。2017年6月28日，被告提交身份证复印件等相关资料，填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，再次向原告申请办理信用卡个人卡，并在申请表中签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，该申请表所附的《中国邮政银行信用卡（个人卡）领用合约》内容同上，经审查核准后，原告向被告发放卡号为62×××55的信用卡。被告用预留手机号激活该卡并多次使用，但没有按约定的方式和期限足额偿还个人卡透支款本息给原告，截止2019年9月19日被告欠信用卡透支款本金7242.85元，利息337.55元，费用924.53元，合计8504.93元。综上截止2019年9月19日被告尚欠原告两张信用卡透支款本金7404.27元，利息355.16元，费用943.16元，合计8702.59元。本院认为：被告向原告申请开办两张信用卡个人卡，并签名确认遵守《领用合约》的各项规则，原告同意被告的开卡申请，并向被告发放了个人卡，被告领取和使用该卡消费，双方形成了借款合同关系，上述行为是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的禁止性规定，本院依法认定原告与被告之间构成的借款合同关系成立有效，双方均应按《领用合约》的约定履行各自的义务。被告使用原告交付的个人卡后，未按《领用合约》的约定向原告还款，已构成违约。原告要求被告王某归还卡号********信用卡个人卡截至2019年9月19日透支款本金161.42元，利息17.61元，费用18.63元，合计197.66元及按《领用合约》约定支付2019年9月19日后的利息、费用的理由成立，本院依法予以支持；原告要求被告王某归还卡号********信用卡个人卡截至2019年9月19日透支款本金7242.85元，利息337.55元，费用924.53元，合计8504.93元及按《领用合约》约定支付2019年9月19日后的利息、费用的理由成立，本院依法亦予以支持。被告未到庭参加诉讼，系对本案当庭抗辩权的放弃，不影响本院依据所查明的事实作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司方城县支行清偿个人卡卡号********的透支款本金161.42元，利息17.61元，费用18.63元，合计197.66元，2019年9月19日以后的利息、违约金按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算支付至款清之日止。二、被告王某在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司方城县支行清偿个人卡卡号********的透支款本金7242.85元，利息337.55元，费用924.53元，合计8504.93元，2019年9月19日以后的利息、违约金按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算支付至款清之日止。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司方城县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元，由被告王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  刘 凯人民陪审员  杨福安人民陪审员  李海江二〇二〇年八月十七日书 记 员  贾应许