四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初2220号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司达州分公司，住所地四川省达州市达川区南外镇杨柳小区巨林·天下城1号楼1-2-3。 统一社会信用代码：91511700345755409J。 负责人：罗川。 委托诉讼代理人：吴辉兵，四川法之缘律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宦春霞，四川法之缘律师事务所律师。 被告：李世印，男，汉族，1972年10月25日出生，住四川省达州市达川区。 被告：李金燕，女，汉族，1997年1月16日出生，住四川省达州市达川区。 原告富登小额贷款（四川）有限公司达州分公司（以下至判决主文前简称“富登达州分公司”）与被告李世印、李金燕民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登达州分公司的委托诉讼代理人吴辉兵到庭参加了诉讼，被告李世印、李金燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 富登达州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告双方签订的编号富登川资服（2017）字第000068231号《贷款合同》；2.被告归还原告借款本金21,552元，利息1,415.10元，罚息1,679.39元，共计24,646.49元；3.被告按照合同约定支付自2020年1月21日起至本息还清之日止利息、罚息；4.被告按照合同约定支付违约金4,929.30元；5.被告承担本案诉讼费及保全、担保费等。事实与理由：原、被告于2017年7月12日签订编号富登川资服（2017）字第000068231号《贷款合同》，合同约定原告向被告提供人民币10万元贷款用于个人创业/经营，贷款期限为36个月，从2017年7月12日至2020年7月11日止，贷款利息按月收取，每期应还款本息及费用为3,827.85元。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未按约定履行相应的还款义务。截止目前，被告已逾期未向原告支付相关费用，其行为明显违反了双方合同的约定。根据双方签订的《贷款合同》通用条款第3.2条（3）约定：若被告违约，原告有权立即解除合同并宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求被告立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、违约金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但是不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。第3.2条（4）约定：如被告逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按照人民币50元计算。第3.2条规定：（2）甲方出现违约时，乙方可要求其支付违约金（未还款总金额的20%）。被告的行为违反了双方合同约定，原告多次催收无果，为维护自身合法权益，特诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 原告为支持其主张，向本院提交下列证据：1.富登川资服（2017）字第000068231号《贷款合同》；2.提款申请书；3.还款计划表；4.还款记录表；5.付款凭据。 被告李世印、李金燕未到庭应诉，亦未提供书面答辩及证据。 本院经审理认定事实如下：2017年7月12日，被告李世印（甲方1）、李金燕（甲方2）与原告富登达州分公司（乙方）签订富登川资服（2017）字第000068231号《贷款合同》。合同主要条款约定：专属条款：2.甲方需要乙方的资金支持且乙方同意根据本合同约定的条件向甲方提供贷款人民币100,000.00元，用于个人创业/经营，未经乙方书面同意，甲方不得改变由乙方所提供资金的用途；3.贷款期限共36个月，即2017年7月12日至2020年7月11日止……；4.1贷款审批手续费及其它第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收，乙方拨款后将自本合同专属条款第4.5条确定的往来账户立即自动扣缴；4.2贷款月息为1.85%；4.4贷款还款扣款按以下日期和方式收取：若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日……贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同。第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为￥3,827.85元。通用条款：3.1发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；3.2出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：……（2）要求甲方支付违约金，违约金金额为甲方未还款总金额的20%；(3)解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）；（4）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按人民币50元计算。 合同签订后，原告富登达州分公司于2017年7月13日通过银行转账向被告李世印发放贷款10万元，同日通过网银代扣贷款审批手续费1,880元。二被告从2017年8月14日开始累计还款31期，已还借款本金78,448元、利息36,387.50元、罚息342.10元，自2020年1月21日起未偿还借款本息。 本院认为，一、我国民事诉讼法规定当事人享有答辩并针对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告李世印、李金燕经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实进行裁判。 二、原告富登达州分公司与被告李世印、李金燕签订的富登川资服（2017）字第000068231号《贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，有双方当事人的签名盖章，形式要件具备，内容合法有效，双方的借贷关系成立并受法律保护，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。原告富登达州分公司按照合同约定发放贷款后，被告李世印、李金燕应当按照合同约定按期偿还借款本息，但二被告除归还部分本息外，自2020年1月21日起至今未履行偿还借款本息的义务，其行为已构成违约。原告富登达州分公司有权按照合同的约定解除其与二被告签订的《贷款合同》和提前收回全部贷款本金以及要求被告承担利息、罚息和违约金等。 三、关于本案借款金额的认定。2017年7月13日，原告富登达州分公司向被告李世印转账10万元，同日，通过网银代扣贷款审批手续费1,880元。审理中，原告富登达州分公司却未向法院提供贷款审批收取手续费的有效票据和准予收取的相关法律、行政法规的规定，本院认定富登达州分公司这种行为是典型的“砍头息”，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“……预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”的规定，本案的借款本金应为98,120元（10万-1,880元）。二被告已偿还借款本金78,448元，现下欠原告借款本金应为19,672元（98,120元-78,448元），而非原告请求金额21,552元。 四、关于利息、罚息、违约金等支付标准的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。原、被告在《贷款合同》中除约定了月息1.85%，还约定了按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数支付逾期罚息，逾期违约金为未还款总金额的20%，双方对利息、逾期罚息和违约金的约定已超过年利率24%，现原告富登达州分公司主张按合同约定支付未还利息、逾期罚息、违约金等费用，对超过部分本院不予支持，二被告应以年利率24%为标准支付利息。 五、关于原告富登达州分公司主张的保全、担保费是否支持的问题。原告富登达州分公司未向法庭提供证据证明其实际支付了保全费、担保费，应承担举证不能的法律后果，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，原告富登达州分公司要求解除原、被告签订的富登川资服（2017）字第000068231号《贷款合同》、被告归还原告借款本金并支付利息、罚息、违约金的诉讼请求成立，本院予以支持，但借款本金应为19,672元，利息、罚息、违约金的计算标准应为年利率24%。原告富登达州分公司要求被告承担保全、担保费的诉讼请求不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告富登小额贷款(四川)有限公司达州分公司与被告李世印、李金燕签订的富登川资服（2017）字第000068231号《贷款合同》； 二、被告李世印、李金燕于本判决生效后二十日内偿还原告富登小额贷款(四川)有限公司达州分公司借款本金19,672元及利息（利息以本金19,672元为基数，自2020年1月21日起计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）； 三、驳回原告富登小额贷款(四川)有限公司达州分公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费540元,减半收取计270元，由被告李世印、李金燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员  李 媚 二〇二〇年八月十四日 法官助理  高 勇 书 记 员  张国强