云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初740号原告：中国农业银行股份有限公司大理市支行，住所地云南省大理白族自治州大理市下关镇美登大桥桥北。统一社会信用代码：91532900218665961H。负责人：李昆玉，行长。委托诉讼代理人：张卫珍，云南云岭律师事务所律师，特别授权代理。被告：赵某文，男，1984年12月5日生，回族，云南省大理市人，原住大理市下关镇南涧路苍海国际城********，现住大理市，现羁押于昆明铁路公安处看守所。被告：马某艳，女，1983年8月1日生，回族，云南省大理市人，原，原住大理市大理镇阳和村委会****住大理市，系被告赵某文之妻。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行与被告赵某文、马某艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行的委托诉讼代理人张卫珍、被告马某艳到庭参加了诉讼。本院于2020年7月23日对赵某文进行了询问。本案现已审理终结。双方当事人均同意本案继续适用简易程序审理，经本院院长批准后延长审理期限三个月。原告中国农业银行股份有限公司大理市支行请求判令：1、解除原告与二被告之间签订的《个人购房担保借款合同》。2、二被告在判决生效之日起十日内归还原告截止2020年2月10日借款本息1339754.65元（本金1295439.63元，利息44315.02元），并支付借款本金1295439.63元自2020年2月11日起至款项结清之日止按照合同约定计算的利息、复利、罚息。3、由被告向原告支付判决确定标的数额3％的律师费。4、原告对二被告位于云南省大理市的抵押不动产［不动产权证书号：云（2019）大理市不动产权第0015140号］的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。5、判决被告承担本案全部诉讼费用。被告马某艳、赵某文答辩要点：被告自贷款后还款一直没有逾期，征信都是好的；从去年九月份后还款存在逾期，违约不是主观原因，而是因不可抗力；与原告签订借款合同属实，尚欠原告的借款本金、利息、罚息金额等银行应当有记载；抵押的房产于2019年6月办理不动产权证，希望不要解除合同，要求继续履行合同；请求原告给我们一定的还款时间，现在还不出来，对原告第三项诉讼请求，待被告的银行账户解冻后，被告将依法承担还款责任；对第四项诉讼请求没有意见。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：二被告于2007年1月29日登记结婚。2018年6月5日，被告马某艳向原告出具《共同还款承诺书》，承诺愿意与借款人赵某文共同偿还向原告所借的款项。2018年6月26日，二被告因向云南泰业房地产开发有限公司购买商业用房，与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额141万元；借款用途购买商业用房；购买房产位于大理市。借款期限10年；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾伍后确定；还款方式为等额本息还款；还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款担保方式为阶段性保证＋抵押，云南泰业房地产开发有限公司作为阶段性担保人自借款发放之日起至借款人取得房产证并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止为借款人的债务承担连带责任保证；借款人未按约定按期足额偿还借款的，借款人可以提前收回已发放的借款、有权提前行使担保权借款人违约，贷款人有权要求提前偿还借款；借款人未按双方约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等费用；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户，户名云南泰业房地产开发有限公司，开户行农行大理洱河北路分理处，账号24×××53；被告赵某文在《个人购房担保借款合同》借款人和抵押人处签字，被告马某艳在抵押人处签字。合同签订后，原告于2018年6月26日向被告赵某文发放贷款141万元，《借款凭证》载明，借款期限为2018年6月26日至2028年6月25日，借款利率为6.125%，逾期利率为9.1875%。2019年6月22日，二被告取得所购房屋的《不动产权登记证书》，证书号为云（2019）大理市不动产权第0015140号，权利人赵某文、马某艳。原被告双方在大理市自然资源局办理了房产抵押登记，原告于2019年9月9日取得《不动产登记证明》，其中载明：担保债权的金额140万元，抵押权人为原告，义务人为二被告，抵押权期限为2019年8月20日至2028年6月25日，担保权利顺序为第一顺序。贷款发放后，二被告于2018年7月至2019年8月，按月归还欠款利息，但自2019年9月起，被告没有按约还款，被告归还原告借款本金114560.37元及相应利息，截止2020年2月10日止，被告尚欠原告借款本金1295439.63元及利息44315.02元。经查，被告赵某文于2019年5月30日被刑事拘留。判决的理由和结果本院认为，原告与被告赵某文、马某艳签订的《个人购房担保借款合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。原告按约向被告赵某文发放贷款141万元，履行了合同义务；被告赵某文未按约归还原告借款本息，应依法承担还款责任。关于合同的解除，被告赵某文未按合同约定偿还原告借款本息，构成违约，原告诉请解除合同，符合法律规定，应予以支持。关于被告马某艳是否承担共同偿还责任的问题。被告赵某文与原告签订《个人购房担保借款合同》时与被告马某艳是夫妻关系，被告马某艳出具原告《共同还款承诺书》，表明其与被告赵某文有共同向原告借款购房的意愿，该笔借款属于二被告夫妻共同债务，被告马某艳应承担共同还款责任。关于抵押担保问题。原被告在借款合同中约定，办理房屋产权证书后以该房产作为该笔借款的抵押担保物，现被告对该房产已经取得不动产权证书并依法办理了抵押登记，因此，原告诉请其对该抵押房产依法处置后所得的价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于被告赵某文、马某艳应偿还的借款本金、利息、罚息及逾期利率等。在案证据证明，被告尚欠原告借款本金1,295,439.63元及截止至2020年2月10日的利息44,315.02元，被告赵某文、马某艳应当依法予以清偿。原告主张二被告应偿还从2020年2月11日起至借款本息清偿完毕之日止按合同约定利率计算的借款罚息、复利，符合法律规定，应予以支持。根据双方合同约定，借款利率为6.125%，逾期利率为9.1875%。原告对其主张的律师费未提交已经实际支出的证据予以证明，对原告要求由被告承担该费用的主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司大理市支行与被告赵某文于2018年6月26日签订的《个人购房担保借款合同》。二、由被告赵某文、马某艳于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司大理市支行借款本金人民币1,295,439.63元及截至2020年2月10日止的逾期利息及复利44,315.02元，并继续以本金1,295,439.63元为基数从2020年2月11日起至借款本金还清之日止按合同约定利率计算支付逾期利息及复利。三、若被告赵某文、马某艳未按上述第二项归还原告中国农业银行股份有限公司大理市支行借款本息，原告中国农业银行股份有限公司大理市支行对被告赵某文、马某艳所有并依法抵押的位于云南省大理市（大理泰业国际广场）6幢1-2层商铺6-7-2号不动产［不动产权证书号：云（2019）大理市不动产权第0015140号］享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司大理市支行的其他诉讼请求。案件受理17,220元，减半收取8,610元，由被告赵某文、马某艳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判员  王丽玲二〇二〇年八月二日书记员  张春苗