福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初3728号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行，住所地福建省莆田市秀屿区东峤镇东峤**。统一社会信用代码：91350305565380127B。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：高强，男。 被告：张少芳，男，1988年10月20日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：朱梅华，女，1984年5月8日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商行东峤支行）与被告张少芳、朱梅华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东峤支行的委托诉讼代理人高强到庭参加诉讼，被告张少芳、朱梅华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行东峤支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令张少芳立即归还银行卡透支本金49767.39元及该款自2019年9月23日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利 息、违约金；2.依法判令朱梅华对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由各被告承担。事实及理由：2016年9月6日，张少芳向农商行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3.农商行东峤支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，农商行东峤支行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为持卡人及保证人知悉。 朱梅华于2016年9月6日，在张少芳的《普惠金融卡申请表》中签名捺印确认相应的担保事实，约定愿对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。合同签订后，农商行东峤支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过张少芳的申请，于2016年9月26日农商行东峤支行向张少芳发放银行卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为5万元，授信期限为3年，2019年9月份到期。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。张少芳截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 张少芳、朱梅华均未作答辩，也未提供证据。 农商行东峤支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.福万通普惠金融卡申请表附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份，证明：张少芳向农商行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定。 2.债务人身份证复印件两份，证明：张少芳、朱梅华向农商行东峤支行提供本人身份证及住址。 3.结婚证复印件一份，证明：朱梅华系张少芳的妻子。 4.《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》一份，证明：2016年9月6日，张少芳向农商行东峤支行申领福万通普惠金融卡，朱梅华知悉并签名捺印确认“自愿对申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，本人对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任”等事项。 5.《“普惠金融惠民（惠商卡）”使用须知》一份，证明：2016年9月6日，张少芳确认知晓“使用普惠金融惠民卡（惠商卡）透支不享受免息期”等事项。 6.法律文书送达地址确认书两份，证明：2016年9月6日，张少芳、朱梅华已签订法律文书送达地址确认书。 7.贷记卡明细账一份，证明：张少芳的违约情况。 经审查，本院认为，农商行东峤支行提供的上述证据内容明确、来源合法，张少芳、朱梅华缺席也未提出书面异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 张少芳、朱梅华系夫妻。2016年9月6日，张少芳向农商行东峤支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。朱梅华知悉并以其配偶的身份签名捺印确认“愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”、又在共同债务承诺书中签名捺印确认“自愿对申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，本人对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任”等事项。保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行东峤支行依约向张少芳发放普惠金融卡（卡号：62×××06），授信额度为5万元，授信期限为3年。后本案信用卡于2019年9月份到期，张少芳未能按时依约偿还透支款项，仅偿还利息至2019年10月22日，现尚欠农商行东峤支行透支本金49767.39元及自2019年10月23日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还。另，截至2020年1月17日，张少芳又共计偿还7.01元应予抵扣。农商行东峤支行于2020年7月1日诉至本院。案经审理，因张少芳、朱梅华缺席，致无法调解。 本院认为，张少芳尚欠农商行东峤支行福万通普惠金融卡透支本金49767.39元及该款自2019年10月23日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行东峤支行提供的上述证据及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。庭审时，农商行东峤支行主张张少芳已支付至2019年10月22日的利息、违约金，且主张截至2020年1月17日张少芳又共计偿还的7.01元应予抵扣，系自认，予以采纳。农商行东峤支行诉请张少芳偿还福万通普惠金融卡透支本金49767.39元及该款自2019年10月23日起按合同约定的透支利息、违约金的诉求合法有据，可予支持，但利息、违约金应以折合年利率24%为限。2016年9月6日，张少芳申领福万通普惠金融卡时，朱梅华以其配偶的身份签名捺印确认“愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”、又在共同债务承诺书中签名捺印确认“自愿对申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，本人对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任”等事项，农商行东峤支行在保证期间向朱梅华主张权利，朱梅华应当依约承担责任。农商行东峤支行诉请的公告费等费用，并未实际发生，也未提供真实有效票据予以证实，依据不足，不予支持。张少芳、朱梅华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 张少芳应在本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行福万通普惠金融卡透支本金49767.39元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年10月23日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，张少芳已经偿还的7.01元予以抵扣）； 朱梅华对上述第一项债务承担连带偿还责任； 驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1167.3元，减半收取计583.65元，由张少芳、朱梅华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 叶剑峰 二〇二〇年八月十八日 法官助理 陈 婕 书 记 员 周偲鹆 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。