福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1162号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司芦芝支行，营业场所漳平市东坑口白沙洋（吉盛家园）7#1层49-52号店，统一社会信用代码91350881MA349ULW2D。 负责人：伍水珍，职务：支行行长。 委托诉讼代理人：林少萍，女，该行员工。 被告：叶汝辉，男，1961年3月2日出生，汉族，住漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司芦芝支行（以下简称“漳平农商行芦芝支行”）与被告叶汝辉信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林少萍到庭参加诉讼，被告叶汝辉经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行芦芝支行向本院提出诉讼请求：判令叶汝辉立即偿还福万通贷记卡（卡号为62×××01）截止2020年5月21日的透支本金24913.55元及截止2020年5月21日的利息7708.63元、分期付款手续费2904.6元、违约金10958.94元，并支付自2020年5月22日起至款清之日止以本金24913.55元为基数按《福建农村信用社、农商银行福万通ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金。事实和理由：2015年4月10日，叶汝辉向原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社（福建漳平农村商业银行股份有限公司芦芝支行经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由漳平农商行芦芝支行承继）申办一张福万通贷记卡，并提交《福万通贷记卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通贷记卡消费可享受最长免息期为56天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。选择最低还款额方式或超过批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。支取现金发生的透支（包括非消费性转账）不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。申领人未在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最高300元。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社根据叶汝辉的申请经审核后同意向叶汝辉发放福万通贷记卡（卡号为62×××01）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。叶汝辉领取信用卡后，自2015年6月3日至2018年5月17日间，通过消费方式透支本金，截止2020年5月21日，叶汝辉尚欠透支本金24913.55元、利息7708.63元、分期付款手续费2904.6元、违约金10958.94元。叶汝辉自2018年5月21日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通贷记卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。 叶汝辉未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年4月10日，叶汝辉向原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社申办一张福万通贷记卡，并提交《福万通贷记卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社经审核后于2015年5月22日向叶汝辉发放福万通贷记卡（卡号为62×××01）一张，授信额度3万元整，授信期限3年，《领用合约》及《章程》约定，福万通ＩＣ贷记卡消费可享受最长免息期为56天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。选择最低还款额方式或超过批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。支取现金发生的透支（包括非消费转账）不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。超过到期还款日，未偿还透支款项的，原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。叶汝辉领取信用卡后，自2015年6月3日至2018年5月17日止，通过消费方式透支本金，截至2018年11月21日，叶汝辉尚欠透支本金24913.55元，利息、分期手续费及违约金合计663.25元。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通贷记卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”；计费标准没有变化。 漳平农商行芦芝支行主张的分期付款手续费系《领用合约》约定的“透支利息”、违约金系《领用合约》约定的“滞纳金”。漳平农商行芦芝支行在庭审过程中陈述，其主张的利息7708.63元是未还款部分（未归还的透支本金加上分期未还的本金部分之和）按日利率万分之五计算出来的。 另查明，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建监管局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，叶汝辉向原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社申请办理福万通贷记卡，并在福建农村信用社发行的《福万通贷记卡申请表》和《领用合约》上签名，原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社批准并为其办理了福万通贷记卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。叶汝辉应依照《领用合约》和《章程》的约定，全面履行合同义务。叶汝辉在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原漳平市农村信用合作联社的分支机构芦芝信用社的债权、债务已由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继，漳平农商行芦芝支行系其支行并接受其授权，现作为原告起诉，本院予以支持。但《领用合约》中既约定了透支利息、复利，又约定了滞纳金，且根据合约约定的滞纳金计算方法，滞纳存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息和违约金之和超过了年利率24%；另，漳平农商行芦芝支行主张的分期手续费与利息存在重复计收的问题，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对漳平农商行芦芝支行主张的利息、分期付款手续费、和违约金总计超过月利率2%的部分，本院不予支持。综上，漳平农商行芦芝支行要求叶汝辉支付透支本金24913.55元、利息、分期付款手续费、违约金（利息、分期付款手续费、违约金之和以不超过月利率2%为限），本院予以支持；对超出月利率2%的利息、分期付款手续费、违约金的诉讼请求，本院不予支持。叶汝辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、叶汝辉应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司芦芝支行福万通贷记卡的透支本金24913.55元及截至2018年11月21日利息、分期手续费及违约金合计663.25元，并支付从2018年11月22日起至款还清之日止以本金24913.55元为基数按《福建农村信用社、农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准计算的分期付款手续费、利息和违约金（分期手续费、利息及违约金之和以不超过月利率2%为限）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司芦芝支行的其他诉讼请求。 案件受理费962.1元，减半收取计481.05元，由叶汝辉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈燕敏 二〇二〇年八月二十七日 书记员  林海华 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或、者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。