天津市津南区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0112民初9784号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。主要负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：孟倩，女，该公司职员。委托诉讼代理人：侯红月，天津金诺律师事务所律师。被告：孙建，男，1972年2月26日出生，汉族，住天津市河**。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）与被告孙建信用卡纠纷一案，本院于2019年9月17日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人侯红月到庭参加诉讼，被告孙建经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告偿还所欠原告截至2019年5月17日信用卡透支款本金326243.64元、利息20604.05元，截至2019年5月17日产生的违约金11086.02元，以上共计357933.71元；2、判令被告按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》向原告支付自2019年5月18日至实际给付之日所产生的利息及违约金；3、判令被告承担原告为实现债权而支付的律师代理费4000元；4、判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实及理由：2017年1月11日，被告向原告申请办理信用卡，申请种类为“民生钻石信用卡”。被告填写民生钻石信用卡申请表，并签字同意与原告签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，愿意遵守《中国民生银行民生信用卡章程》。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为4218********的信用卡，授信额度330000元。被告于2017年2月20日激活卡片后多次使用该信用卡消费。被告前期尚能按期还款，后出现逾期，截至2019年5月17日被告未能在最后还款日偿还信用卡透支本金326243.64元、利息20604.05元、违约金11086.02元。该款经原告多次催要未果，故呈讼。孙建经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。原告提交证据如下：1、民生钻石信用卡申请表及领用合约、被告申请时提交的个人材料，证明被告于2017年1月11日向原告申请民生钻石信用卡。2、被告名下的本案涉诉信用卡账户明细，证明被告使用涉案信用卡明细及欠款金额。3、原告向被告催缴欠款记录，证明原告多次向被告催缴欠款。4、委托代理协议，证明原告为本案支出律师费4000元。本院对原告提交的证据1、2、3客观性、关联性、合法性予以认定，对证据4因无其他证据佐证，对原告的待证事实缺乏证明力，本院不予认定。本院经审理认定事实如下：2017年1月11日，孙建向民生银行信用卡中心申请办理民生钻石信用卡。在《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中利息和费用部分载明：除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款日，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当前最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日其按透支利率计收利息。预借现金不享受免息期，持卡人需支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。另附表上写明了透支利率（每日）为0.5‰，滞纳金（持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取）为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取。后民生银行信用卡中心通过网站公告将滞纳金变更为违约金。其后，民生银行信用卡中心向孙建发放了卡号为4218********、4218********的信用卡两张，共用授信额度330000元，最后还款日为每月17日。孙建于2017年2月20日激活信用卡后多次消费，2019年3月份，孙建不再偿还信用卡。截至2019年5月17日，按民生银行信用卡中心信息系统计算，孙建共拖欠信用卡透支款本金326243.64元、利息20604.05元、违约金11086.02元，共计357933.71元。本院认为，被告孙建向民生银行信用卡中心申领信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，与中国民生银行股份有限公司信用卡中心达成合意，该合意不违反法律的强制性规定，合法有效，因此双方形成信用卡合同关系。孙建在使用信用卡过程中，进行透支消费后，未按时归还全部应还款项，构成违约，应承担违约责任。民生银行信用卡中心主张孙建拖欠信用卡透支款本金326243.64元，有事实和法律依据，本院予以确认。关于原告主张被告承担利息、违约金，按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定，被告逾期还款时，原告有权对逾期本金计收利息、违约金，因此，原告要求被告支付利息、违约金的诉讼请求应予支持，但领用合约约定的利息、违约金标准过高，考虑被告违约给原告造成的损失情况，利息、违约金收取的标准应予调整，对被告应支付原告的利息、违约金的总和，计算标准应以年利率24%为限较为适宜，对超出部分，本院不予支持。另，利息、违约金应从孙建逾期的银行记账日起算至实际给付之日为止。关于原告主张其实现债权而支付的律师代理费4000元一节，因原告未提供律师代理费的收费单据凭证及付款凭证，不能证明律师费实际发生，故该请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告孙建于本判决生效后十日内偿付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心消费款本金326243.64元；二、被告孙建于本判决生效之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心利息及违约金【以逾期本金326243.64元为基数，自银行记账日至实际给付之日止按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准（以年利率24%为限）计算】；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6729元，公告费760元，由被告孙建负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  冯文生审 判 员  李志鹏人民陪审员  李志香二〇二〇年八月六日书 记 员  朱金富速 录 员  刘丹丹附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。