河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0305民初3302号原告：中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行，住所地：洛阳市涧**丽新路**街坊****。负责人：贾柏松；职务：行长。委托诉讼代理人：胡佑奇、孙利涛，该公司员工，代理权限：一般代理。被告：张珂，男，1992年4月8日出生，汉族，住洛阳市伊滨区。委托诉讼代理人：樊印，上海市浩信（北京）律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：洛阳天明置业有限公司，住所地，住所地：洛阳市伊滨区新源路**iv>法定代表人：肖景剑；职务：总经理。委托诉讼代理人：李东东，该公司职工，代理权限：特别授权。原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行（以下简称工商银行长春支行）诉被告张珂、洛阳天明置业有限公司为借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告工商银行长春支行的委托诉讼代理人胡佑奇、孙利涛，被告张珂的委托诉讼代理人樊印、被告洛阳天明置业有限公司的委托诉讼代理人李冬冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行长春支行向本院提出诉讼请求:一、判令被告张珂立即归还原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行借款本金147982.46元，并支付利息（以本金147982.46元为准，按照约定的借款利率计算利息，并按照约定的罚息利率计算罚息，自2019年11月1日起计算至付清之日止，截止2020年2月29日，暂计678.69元）。二、判决原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行以抵押的位于洛阳新区××区××街以西××路以东××以南××以北天明城××号××面积为83.77平方米的房产依法拍卖、变卖的价款优先受偿。三、判令被告洛阳天明置业有限公司对被告张珂的上述债务承担连带保证责任。四、本案诉讼费、保全费、公告费及实现债权的一切费用由被告承担。事实与理由：2015年3月24日，原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行（贷款人）与被告张珂（借款人、抵押人）、洛阳天明置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》一份。原告于2015年3月31日对借款人张珂发放了个人住房贷款220000元，期限15年，用于被告人张珂购买洛阳新区拓展区兴业街以西规划路以东新源路以南白塔路以北天明城2-7-1-1502号房屋，并于2015年3月27日办理了预购商品房抵押权预告登记。合同约定，自贷款发放次月起，借款人按等额本息还款法按月归还贷款本息。但被告张珂自2019年11月至今连续1期，累计16期未按约定归还贷款，现欠原告贷款本金147982.46元，利息及罚息678.69元（截止2020年2月29日），共计148661.15元。合同约定：发生借款人连续三个月或在累积六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款立即到期，要求借款人立即清偿未尝还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失、无须经担保人同意、贷款人宣布贷款提前到期的、担保人应继续履行担保责任。被告张珂的行为已构成严重违约；洛阳天明置业有限公司应当对被告张珂承担连带清偿责任。为此，原告特诉至贵院，请贵院依法支持原告的诉讼请求。被告张珂辩称：1、截止2020年7月1日张珂已对前期所拖欠的银行贷款本息全部清偿完毕。2、2019年至2020年张珂因家庭、父母意外及疫情影响，经济状况不是太佳，导致逾期还款，疫情后，其父母及张珂本人意识到问题后已全部清偿。现张珂及其父母具备还款能力，且其父母也愿为其作为担保，保证银行债权不受影响。我们对银行起诉的事实没有异议，但请法庭及原告考虑案涉房屋作为张珂及其家人唯一性住房，希望给其机会继续履行合同。3、本案属于批量性案件，请法庭考虑任何一个诉讼行为的法律、社会、政治效果，在保证银行债权的前提下，妥善解决张珂与原告之间的债权债务。被告洛阳天明置业有限公司辩称，对双方签订的借款合同没有异议，张珂已经结清了利息，合同可以继续履行。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对本案的事实，本院认定如下：2015年3月24日，原告工商银行长春支行（贷款人）与被告张珂（借款人）、洛阳天明置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为人民币22万元，贷款期限为15年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在基础利率基础上加收30%确定。关于还款方式，被告张珂选择按照以下方式：“按月等额本金还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款”，被告张珂未指定还款日。关于保证，合同约定保证人自愿向贷款人提供阶段性连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。关于违约责任，合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告张珂以其购买的位于洛阳市伊××区××街以西××路以东××通道以南××以北洛阳天明一期工程2-7幢1-1502号房屋提供抵押担保，并办理抵押权预告登记。截止到法庭辩论结束之日，尚未办理正式抵押权登记。2015年3月31日，原告工商银行长春支行向原告发放贷款22万元。原告向法庭提交被告张珂还款明细，显示2015年3月31日向被告张珂发放贷款22万元，2015年4月1日扣本金1222.22元，利息39.66元，此后于每月的1号扣除当月应还本息，直至2017年12月1日。原告诉称告累计逾期16期，根据该还款明细，2018年1月的贷款本息于2018年1月2日扣款，2018年5月的贷款本息于2018年5月2日扣款，2018年7月的贷款本息于2018年7月3日扣款，2018年8月的贷款本息于2018年8月4日扣款，2018年9月的贷款本息于2018年9月3日扣款，2018年11月的贷款本息于2018年11月2日扣款，2019年2月的贷款本息于2019年2月2日扣款，2019年3月的贷款本息于2019年3月3日扣款，2019年7月的贷款本息于2019年7月2日扣款，2019年8月的贷款本息于2019年8月30日扣款，2019年9月的贷款本息于2019年9月29日扣款，2019年10月的贷款本息于2019年10月30日扣款，2019年11月的贷款本息于2019年12月3日扣款。此后，2019年12月、2020年1月、2020年2月共计3个月贷款本息于2020年2月22日扣款，2020年3月、4月的贷款本息于2020年4月8日扣款，2020年5月的贷款本息于2020年6月1日扣款。截止到法庭辩论结束之日，被告已经支付全部到期本息。庭审中，原告向法庭出示《宣布贷款立即到期通知书》，载明：“借款人：张珂借款人张珂在我行申请的个人住房按揭贷款已于2015年3月31日发放完毕，贷款金额：小写220000元，大写：贰拾贰万元整，贷款期限180个月，借款到期日为2030年3月31日。截至2019年12月1日，借款人已累计14期未按时清偿贷款本息。根据借款人、保证人洛阳天明置业有限公司与我行签订的[按揭]字[洛阳分]行[长春]支行[2015]年[361]号《个人购房借款担保合同》约定，借款人已发生《个人购房借款担保合同》中第十四条中构成借款人违约情形中第(L)款，即“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”情形，已构成违约。我行按照《个人购房借款担保合同》第14.2条：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施”，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资项立即到期，要求借款人张珂按合同约定立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用……”。本院认为，原告工商银行长春分行与被告张珂、洛阳天明置业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。根据合同约定，原告向被告张珂发放贷款22万元，被告张珂应按照合同约定的还款方式偿还贷款。关于还款方式，被告张珂选择按月等额本金还款，但未指定还款日；根据合同约定“如借款人未指定还款日，则还款日与实际贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款”。具体到本案中，原告于2015年3月31日发放贷款，则被告张珂应于2015年4月30日开始还款，而原告于2015年4月1日提前扣款并于此后每月的1号扣款，并未取得被告张珂的同意。原告按照每月1号作为还款时间认定被告张珂逾期还款，与约定不符，本院不予采纳。根据原告向法庭提交的还款明细，被告张珂在2019年10月之前的还款并未逾期。虽然此后被告张珂存在逾期还款，但原告在2019年12月12日宣布贷款立即到期时，并不符合合同约定，且截止到法庭辩论结束之日，被告张珂已经支付全部到期本息。综上，原告主张被告立即清偿全部借款本金及利息，没有事实与法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行的诉讼请求。本案受理费3273元，减半收取1637元，由原告中国工商银行股份有限公司洛阳长春支行承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  王志国二〇二〇年八月二十四日书记员  王丽媛