江苏省南京市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0106民初269号 原告：中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市。 负责人：金乐煜。 委托诉讼代理人：冯禹铭，江苏青创律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姜思源，江苏青创律师事务所律师。 被告：耿德奎，男，1969年10月1日出生，汉族，居民身份证号码xxxxxxxxxx********，住江苏省铜山县。 原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称大地财险江苏分公司）与被告耿德奎保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险江苏分公司委托诉讼代理人姜思源到庭参加诉讼。被告耿德奎经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告大地财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险理赔款194335.77元、逾期保险费10439.07元，截止2019年11月21日的违约金7054.49元（自2019年11月22日起至实际给付之日止的违约金继续按日利率0.065%的标准计算）；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年4月9日，被告向原告投保购买个人贷款保证保险，原告为被告的贷款承担个人贷款保证保险责任。2019年4月9日，被告与被保险人徽商银行股份有限公司南京分公司（以下简称徽商银行南京分行）签订了一份《个人借款合同》，约定被告从该行借款200000元，借期自2019年4月9日至2022年4月9日，并约定了借款利息、还款方式、手续费和违约责任等。合同签订后，徽商银行南京分行依约履行了放款义务，但被告自2019年7月10日开始未按合同约定履行还款义务，原告根据个人贷款保证保险单的约定于2019年9月29日向被徽商银行南京分行支付理赔款194335.77元，徽商银行南京分行向原告出具了代偿债务权益转让确认书，原告依法取得代位向被告求偿的权利。被告除应支付上述保险理赔款外，还应支付逾期保费10439.07元以及相应的违约金，原告多次向被告追讨，被告均不予理睬，故原告诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告耿德奎未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：耿德奎为向徽商银行南京分行借款，于2019年4月9日向大地财险江苏分公司投保了个人贷款保证保险，大地财险江苏分公司于2019年4月9日向耿德奎出具了保险单，编号为PBLG201931171724000164。该保险单载明被保险人为徽商银行南京分行，贷款保证保险金额为237800元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.46%，每月保费金额为2920元，按月缴纳；投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。 2019年4月9日，耿德奎（借款人）与徽商银行南京分行（贷款人）签订个人借款合同，约定向徽商银行南京分行借款200000元，借期36个月（自2019年4月9日至2022年4月9日），借款年利率为7.3625%。当日，徽商银行南京分行向被告耿德奎发放贷款200000元，借款凭证记载执行利率7.3625%，逾期浮动比率为50%，逾期利率11.0437%。被告耿德奎自2019年5月10日起按月向徽商银行南京分行还本付息以及向大地财险江苏分公司支付保费。2019年7月10日起，耿德奎开始未依约还款，当日仅支付贷款72.92元。2019年9月21日，耿德奎偿还贷款0.01元，此后未再还款。截止2019年7月10日，耿德奎欠付保费10439.07元，2019年9月21日其又支付了0.01元。 2019年9月30日，徽商银行南京分行向大地财险江苏分公司出具代偿债务与权益转让确认书，认可该公司于2019年9月29日收到大地财险江苏分公司代偿的耿德奎借款本息194335.77元，该款项中含未付190006.36元和利息4329.41元。 本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。被告耿德奎以徽商银行南京分行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，因耿德奎逾期还款致保险事故发生，原告大地财险江苏分公司已于2019年9月29日向徽商银行南京分行进行了理赔，代耿德奎向徽商银行南京分行履行了清偿责任，代偿借款本金190006.36元和利息4329.41元共计194335.77元，履行了全部保险责任，取得代位向耿德奎请求赔偿的权利，故原告要求被告耿德奎支付理赔款194335.77元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于逾期未付保费的问题。因耿德奎在向徽商银行南京分行借款的同时，为担保其还款而向大地财险江苏分公司投保个人贷款保证保险，且双方约定耿德奎按月支付保费，因该约定系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，故合法有效。耿德奎在借款发放后，并未依约支付保费，其欠付的保费总额为10439.06元，该款与其应承担的利息总额相较于剩余未付借款本金而言，并未超出24%的利率标准，故本院耿德奎影响大地财险江苏分公司支付剩余保费10439.06元。 关于违约金问题。保险合同中虽约定了违约金的标准，但由于该标准高于法律规定，且原告主张按照全部代偿费用和保险费的总额按照0.065%/日的标准计算违约金后，被告实际承担的用资成本超过了24%的年利率标准，故本院结合原告的实际损失情况，将违约金基数调整为代偿借款本金190006.36元。自2019年9月30日起至2019年11月21日止，耿德奎应支付的违约金数额为6545.71元（190006.36元×0.065%/天×53天），自2019年11月22日起直至偿清之日止，耿德奎应继续按照上述标准支付逾期付款的违约金，。 依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告耿德奎于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款194335.77元、剩余保费10439.06元、2019年9月30日至2019年11月22日的违约金6545.71元，共计211320.54元，且自2019年11月22日起至实际偿清之日止，继续以代偿借款本金190006.36元为基数，按日利率0.065%标准支付违约金； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4477元，公告费600元，共计5077元，由被告耿德奎负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审判员  孙晋辉 二〇二〇年八月十七日 书记员  赵晶晶