广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1972民初6415号原告：东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行，住所地广东省东莞市*******都市华庭，统一社会信用代码为914************347。负责人：罗华进，该行行长。委托诉讼代理人：莫嘉仪，广东众慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕华玉，广东众慧律师事务所律师。被告：潘建培，男，1968年1月20日出生，汉族，住广东省东莞市*********，公民身份号码为442************67X。委托诉讼代理人：李琼，广东迎君律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁嘉欣，广东迎君律师事务所实习律师。被告：陈月华，女，1967年8月29日出生，汉族，住广东省东莞市******************，公民身份号码为442************682。案件案由信用卡纠纷。诉讼请求原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘建培立即偿还原告欠款本金81495.83元及利息、复息、违约金（暂计至2020年4月20日，利息3350.1元，复息93.02元、违约金440.88元；后续利息、复息、违约金按《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《现金分期银荷包申请表》、《东莞农村商业银行信用卡荷包现金分期条款及细则》的约定计算至全部款项清偿之日止）；2.判令被告陈月华对案涉债务承担连带清偿责任；3.判令两被告承担本案全部诉讼、保全费用。需要交代的程序性问题本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序审理，于2020年7月20日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人莫嘉仪，被告潘建培的委托诉讼代理人李琼，被告陈月华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。法院就争议问题及其他有关问题的认定与分析评述一、原告主张被告潘建培于2015年4月1日向原告申办信用卡，当天双方签订了《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）。次日，双方签订了《现金分期银荷包申请表》、《东莞农村商业银行信用卡银荷包现金分期条款及细则》。对此，原告提交了《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《现金分期银荷包申请表》《东莞农村商业银行信用卡银荷包现金分期条款及细则》，皆约定正常还款的分期借款不收利息，只收手续费，手续费首期一次性收取，从信用卡账户划扣（计入账单），持卡根据信用卡账单还款。未按期还款的，按万分之五的日利率计收利息。还约定未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元人民币。《现金分期银荷包申请表》显示被告潘建培的借款用途为房屋装修，申请银荷包金额为500000元，分期期限为60期，手续费率22%，申请人签名处有“潘建培”字样的签名及捺印。原告提交的《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》内容显示“……1.信用卡收费项目取消‘滞纳金’项目。2.对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费为人民币10元。”原告还提交了信用卡欠款余额统计表及信用卡交易明细查询表，主张其依约向被告潘建培发放信用卡并一次性发放银荷包分期金额500000元，被告潘建培领取并使用了该信用卡。现被告潘建培逾期还款，截至2020年4月20日，被告潘建培尚欠欠款本金81495.83元及利息3350.1元、复息3350.1元、违约金440.88元。另外，原告还提交了《担保函》，内容为“……一、保证担保的范围：《东莞农村商业银行信用卡领用协议》项下信用卡申请人应承担的全部交易款项、利息和费用（统称欠费）、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。二、保证担保方式：不可撤销的连带责任保证担保。三、保证期间：《东莞农村商业银行信用卡领用协议》约定的信用卡申请人履行债务期限届满之日起两年。”，《担保函》由被告陈月华作为保证人签名捺印，日期为2015年4月2日。对此被告潘建培提交了婚姻登记信息，主张其与被告陈月华于1990年3月17日登记结婚，案涉债务发生于双方夫妻存续期间，被告陈月华虽然以担保人的名义签订相关文件，但案涉债务用于家庭共同生活，该债务带来的利益也为夫妻所共享，所以该债务应为夫妻共同债务。被告陈月华确认《担保函》真实性，但又主张其与被告潘建培于2014年12月4日就没有一起居住了，其已经卖了一间房子，把650000元给了被告潘建培去还银行的贷款，其无需承担案涉债务。二、原告向本院提起财产保全申请，本院以（2020）粤1972民初6415号民事裁定书裁定冻结被告潘建培、陈月华存款85379.83元或查封、扣押其相应价值的财产，并予以实施。三、本院认为，原告提交的证据能够证明原告与被告潘建培之间存在借贷合同关系。被告潘建培在原告处申办了信用卡并进行了消费，被告潘建培应按约定归还欠款本金、支付利息等相关费用。根据原告提供的信用卡欠款余额统计表显示，截至2020年4月20日，被告潘建培尚欠原告本金81495.83元、利息3350.1元、复息93.02元、违约金440.88元；根据《领用协议》利息与费用第十九条、第二十条的约定的计算方式，被告潘建培尚欠的欠款本金为81495.83元以及计至2020年4月20日的利息3350.1元、复息93.02元。被告潘建培已经违反了双方签订的《领用协议》、《信用卡申请表》的约定，原告要求被告潘建培归还本金81495.83元、利息3350.1元、复息93.02元符合双方的约定和法律的规定，本院依法予以支持。此外，原告诉请2020年4月21日起的利息、复利按《信用卡申请表》《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《现金分期银荷包申请表》《东莞农村商业银行信用卡银荷包现金分期条款及细则》的约定计至全部款项清偿之日止，符合双方的约定和法律规定，本院亦依法予以支持。四、关于违约金，原告主张违约金实际是《领用协议》第十九条约定的滞纳金，仅提交了原告对外网站于2016年12月14日发布的《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的要求，信用卡滞纳金自2017年1月1日起取消，原告现主张违约金，并未提交证据证明双方约定了被告应支付违约金，原告确认被告自2019年6月开始逾期还款，因此其主张违约金依据不足，本院不予支持。五、关于被告陈月华的责任。《担保函》中约定了被告陈月华承担的是连带保证责任，保证期间为《东莞农村商业银行信用卡领用协议》约定的信用卡申请人履行债务期限届满之日起两年。现被告潘建培违约未付款，被告陈月华的保证责任在保证期间内，原告要求被告陈月华承担连带清偿责任，符合《中华人民共和国担保法》第十八条规定，本院予以支持。判决法律依据依照上述援引法律以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定。判决内容一、限被告潘建培于本判决发生法律效力之日起三日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行偿还欠款本金81495.73元及利息、复息（截至2020年4月20日，利息3350.1元、复息93.02元，后续利息、复息按《信用卡申请表》《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《现金分期银荷包申请表》《东莞农村商业银行信用卡银荷包现金分期条款及细则》约定的计算标准从2020年4月21日起计至全部款项清偿之日止）；二、被告陈月华对本判决第一项判项所确定的被告潘建培的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费967元、保全费874元，共计1841元（原告已预交），由原告负担9元，由两被告负担1832元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  单晓丽二〇二〇年七月三十一日书记员  李敏仪罗戍娜强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。