河南省内乡县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1325民初2591号原告：李旭东，男，1969年1月26日出生，汉族，住内乡县。委托诉讼代理人：田华林，河南菊城律师事务所律师。委托诉讼代理人：符姣，河南菊城律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司，住所地南阳市宛城区仲景路尚城国际酒店**楼。统一社会信用代码：91411300742519311D。负责人：孙东领，任公司经理。委托诉讼代理人：雷晓征，任公司员工。委托诉讼代理人：李新华，河南经东律师事务所律师。原告李旭东与被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称新华人寿南阳公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李旭东的委托诉讼代理人田华林、符姣，被告新华人寿南阳公司的的委托诉讼代理人雷晓征、李新华到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。原告李旭东向本院提出诉讼请求：1.确认被告解除合同行为无效，判决被告继续履行与原告签订的健康无忧××保险（C1款）合同和附加住院无忧医疗保险合同；2.被告向原告支付医疗保险金10000元；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年12月1日，李旭东的妻子杨书侠作为投保人，李旭东作为被保险人，由被告承保健康无忧××保险（C1款）和附加住院无忧医疗保险，保险合同号为887849399228，合同成立日期为2018年12月1日。投保人依约交纳了保险金。2019年12月25日，李旭东在深圳因病住院。原告向被告要求理赔，被告于2020年4月23日向原告发出理赔决定通知书（赔案号90017164842），以故意不如实告知为由不予给付医疗保险金，并于同日向原告发出合同解除通知书（赔案号90017164842），作出解除合同不退费的决定。被告新华人寿南阳公司辩称，1.被告有权解除合同,不承担给付保险金的责任。（1）2018年12月2日投保时，原告和投保人故意隐瞒其2018年10月26日患××、后循环缺血在深圳市××鹏新区妇幼保健院（以下简称大鹏医院）门诊治疗，医学影像检查结果异常等事实,在回答被告投保书中投保告知问题第14、15项问题时均选择为否,未向被告如实告知被保险人的上述病情，未履行如实告知义务。（2）本次原告2019年12月25日因脑梗死、××在大鹏医院住院治疗,××具有显著的关联性。因投保人为原告投保的主险为××保险、附加险为医疗保险,原告的健康状况××。2.被告已经及时行使合同解除权,且解除合同行为合法有效，本案的保险合同已经解除,原告无权要求我公司承担承担任何赔付责任。综上，请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告出示保险合同一份、合同解除通知书一份，拟证明保险合同成立有效，投保人按照约定交纳保险费，且在保险期间内，被告应当支付保险金，其解除保险合同违法；被告质证认为，对真实性无异议，对证明目的有异议，投保人在回答投保书中投保告知问题第14、15项问题时均选择为否,未向被告如实告知被保险人的上述病情，未履行如实告知义务，应当承担不利后果，且客户投保声明证明保险人尽到保险条款特别是免责条款的提示义务，所有条款均具有约束力。原告出示李旭东住院病历资料及发票、身份证复印件一份，拟证明李旭东因头晕就医后经诊断为脑梗住院治疗，被告应支付医疗保险金10000元；被告质证认为，对真实性无异议，但原告此次住院，并非初次住院治疗，××有极大的关联性，并且投保时未履行如实告知义务，我公司不应当承担给付责任。原告出示理赔决定通知书一份，拟证明被告无理拒绝支付医疗保险金；被告质证认为，对真实性无异议，我公司已经按照合同约定解除保险合同，并不予赔付保险金。本院认为，被告对原告所示证据的真实性均无异议，均作为认定案件事实的依据。被告出示李旭东投保前就诊记录4页，拟证明原告在投保前于2018年10月26日在大鹏医院治疗，××、头晕查因（后循环缺血），医学影像检查显示:C5-6椎体骨质增生、颈椎曲度变直，原告因2019年12月25日脑梗死住院治疗,××与投保前确诊的后循环缺血有重大关联；原告质证认为，有异议，该证据来源不详，不能证明2018年10月26日的疾病与2019年12月25日的疾病有关联；庭审中本院要求原告的委托诉讼代理人在庭审后三日内向原告核实其是否于上述就诊记录的真实性，并以书面形式进行说明，原告未按要求向本院进行说明，该就诊记录是否属实，原告本人当然知道，其未按本院要求进行说明，视为其认可就诊记录的真实性，故其异议理由不成立，不予采纳，该组证据作为认定案件事实的依据。被告出示电子投保书、电子投保确认书、投保提示书、保险单签收回执各1份，拟证明投保人和原告在回答投保书中投保告知问题第14、15项问题时均选择为否,未向被告如实告知原告的上述病情，未履行如实告知义务，且投保人和原告均签名确认被告已对保险合同内容尽到说明义务；原告质证认为，均有异议，电子投保书中没有签名栏，不能证明被告就投保告知询问过李旭东和投保人，不能说明其对保险合同的内容尽到说明的义务，实际被告没有根据投保告知的内容询问投保人和原告；经本院询问，原告认可电子投保确认书中投保人、被保险人的签名是投保人和原告本人所签，电子投保书与原告所示保险合同中电子投保书内容一致，故本院对该组证据的真实性予以确认，均作为认定案件事实的依据。被告出示其对投保人的投保回访录音、业务员理赔声明书，拟证明被告对于保险合同内容有关问题已经向投保人进行了说明，本案保险合同内容均为有效约定；原告质证认为，对电话录音真实性无异议，证明方向有异议，录音中回访人问道，投保书和投保提示书上是你和李旭东先生的亲笔签字吗，杨书侠回答是，而实际上，被告提供的投保书纸质材料没有签名的位置；原告对投保回访录音的真实性无异议，作为认定案件事实的依据，业务员理赔声明书中业务员为别雪杰与保险合同中的业务员别雪杰为同一人，对其真实性予以确认，作为认定案件事实的依据。被告出示理赔申请书、解除合同通知书、理赔决定通知书、快递单，拟证明被告得知解除合同事由后已经及时行使合同解除权，本案的保险合同已经解除，原告无权要求我公司承担承担任何赔付责任；原告质证认为，有异议，被告的合同解除行为以及拒绝理赔的行为均违反法律规定和合同约定，是错误的也是无效的；索赔申请书所载内容与原告所示保险合同和病历相印证，快递单有送达记录相印证，故对该组证据的真实性予以确认，作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月1日，李旭东的妻子杨书侠作为投保人，李旭东作为被保险人，由被告承保健康无忧××保险（C1款）和附加住院无忧医疗保险，保险合同号为887849399228，合同成立日期为2018年12月1日。签订合同后，杨书侠已交纳两期保费，每期保费为5804元。保险合同中电子投保书的投保告知第14项问题为：在过去2年内，您是否接受过X光、超声、CT、核磁、心电图、内窥镜、病理检查、血液、尿液检查及其他特殊检查且检查结果异常？第15项问题为：在过去的1年内，您是否因出现症状或身体不适而接受治疗或被医生建议治疗，或因此连续服药超过1个月？该两问题的回答均为是否。电子投保申请确认书载明，请您确认本公司已向您提供保险条款及本公司最近一期的偿付能力信息，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除或者减轻保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等），您及被保险人在投保书中所有陈述和告知均完整、真实、准确，已知悉各项投保资料如非本人亲笔签名，将对本保险合同效力产生影响，您签署本确认书意味着您确认电子投保书中的全部内容，请您认真核对并完整填写本确认书的内容并亲笔签名；投保人杨书侠、被保险人李旭东在该电子投保申请确认书中亲笔签名。李旭东于2019年12月24日因头晕入住大鹏医院治疗，于2019年12月25日出院，诊断为脑梗死、××、高脂血证、肺结核待排、颈动脉粥样硬化斑块形成，出院医嘱为建议上级医院就诊，支付医疗费1886.92元。李旭东于2019年12月25日入住深圳市第三人民医院治疗，于2020年1月6日出院，诊断为急性后循环脑梗死（多发）、颈内动脉狭窄、大脑动脉粥样硬化、颈动脉粥样硬化斑块形成、××1级（高危）、下肢动脉粥样硬化斑块形成、（传）肺结核待排，医院费为19177.01元。2020年4月13日，李旭东向被告申请理赔。2020年4月23日，被告以故意不如实告知为由解除合同不退费、不予给付医疗保险金，并作出合同解除通知书、理赔决定通知书。2020年4月24日，被告通过EMS向李旭东和杨书侠邮寄合同解除通知书、理赔决定通知书。2020年4月26日，李旭东和杨书侠签收被告邮寄的合同解除通知书、理赔决定通知书。2020年4月20日，该保险合同的业务员别雪杰在理赔声明书中关于投保过程填写，已就保险合同的内容向投保人详细解释并说明，就保险合同中免除保险人责任的有关条款（包含但不限于免赔额、赔付比例、职业类别的规定、医保报销范围的规定）、合同解除等事项向投保人作出提示及明确说明。本院认为，原告李旭东的妻子杨书侠与被告新华人寿南阳公司签订健康无忧××保险（C1款）合同和附加住院无忧医疗保险合同，是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，成立有效。依据《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条之规定，如实告知义务是投保人在订立保险合同时必须履行的基本义务，投保人对保险人在投保单和健康告知书上所列出的询问事项，均应如实告知。关于原告和投保人杨书侠是否已履行如实告知义务，首先，被告出示的李旭东投保前四页就诊记录显示，原告在投保前于2018年10月26日在大鹏医院治疗，××、头晕查因（后循环缺血），医学影像检查载明C5-6椎体骨质增生、颈椎曲度变直，表明原告存在电子投保书中投保告知第14项、第15项询问问题中的情形，且属于足以影响被告是否同意为其承保及保险费率的核定的情形。其次，被告出示的涉案保险合同业务员别雪杰的理赔声明书中载明，在投保过程中，别雪杰已就保险合同的内容向投保人详细解释并说明，就保险合同中免除保险人责任的有关条款（包含但不限于免赔额、赔付比例、职业类别的规定、医保报销范围的规定）、合同解除等事项向投保人作出提示及明确说明，并由别雪杰签字确认。再次，被告出示的其对杨书侠的电话回访录音显示，杨书侠在电话中认可其对投保提示书的内容和保险责任及责任免除的内容是知道的。最后，投保人杨书侠、被保险人李旭东在电子投保申请确认书中，对投保单号对应的电子投保书内容逐项确认，如内容真实、准确无误，以在各项方框里打对号的形式对健康告知内容进行确认，并签字。综上，投保人杨书侠在订立保险合同时，对被告就被保险人的健康情况提出询问时，未履如实告知义务，被告依据保险合同约定及《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，于2020年4月24日解除杨书侠名下的保险合同合法有据。原告主张被告未向投保人及被保险人进行询问、未就保险合同内容尽到说明义务的理由不能成立，不予支持，原告请求确认被告解除合同行为无效、被告继续履行与原告签订的健康无忧××保险（C1款）合同和附加住院无忧医疗保险合同、向原告支付医疗保险金10000元的理由不能成立，亦不予支持。因杨书侠在投保时，虽然未履行如实告知义务，但无法认定其系故意的，故被告作出的不退还保险费的决定，于法无据，不具有法律效力，投保人杨书侠可另行向被告主张退还保险费。依据《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告李旭东的诉讼请求。案件受理费100元，减半收取计50元，由原告李旭东负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张松哲二〇二〇年八月二十八日法官助理刘蔚书记员常康朔