云南省永善县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0625民初1493号原告永善县农村信用合作联社，统一社会信用代码91530625217102112R。住所地永善县溪洛渡镇振兴大街。法定代表人高荣，理事长。委托代理人常睿（特别授权），男，住永善县。委托代理人吴忠富（特别授权），云南振诚律师事务所律师。被告陈仁义，男，1973年6月30日出生，汉族，云南省永善县人，农民，住永善县。被告陆大凤，女，1971年4月24日出生，汉族，云南省永善县人，农民，住永善县。被告杨富益，男，1952年10月10日出生，汉族，云南省永善县人，农民，住永善县，现住永善县。被告曾志英，女，1952年7月24日出生，汉族，云南省永善县人，居民，住永善县。被告杨富益、曾志英共同委托代理人杨然春（特别授权），女，1984年1月9日出生，汉族，云南省永善县人，居民，住永善县。系二被告女儿。被告杨富益、曾志英共同委托代理人冉太铭（特别授权），男，1983年1月17日出生，汉族，云南省永善县人，居民，住永善县。系二被告女婿。原告永善县农村信用合作联社与被告陈仁义、陆大凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法组成合议庭。于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告永善县农村信用合作联社委托代理人常睿、吴忠富，被告陈仁义，被告杨富益及被告杨富益、曾志英的委托代理人冉太铭、杨然春到庭参加诉讼；被告陆大凤经传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告永善县农村信用合作联社向本院提出如下诉讼请求：1、请求人民法院判令两被告陈仁义、陆大凤偿还借款本金450000元，暂计至2020年6月17日利息为200000元，及至本金清偿完毕之日止的利息和罚息（按借款合同约定执行）。2、请求人民法院判令将被告杨富益、曾志英所有的永善县房权证永建房字第（2007）00005221号房屋为上述借款承担抵押责任，并就房屋折价、拍卖、变卖所得价款原告永善县农村信用合作联社有权优先受偿。3、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年4月28日，原告与被告陈仁义签订《个人借款合同》，被告陆大凤作为共同借款人在《个人借款合同》上签字。合同约定：被告陈仁义向原告借款50万元，用于修水渠，借款期限为24个月，自2012年4月18日起至2014年4月18日止。2012年4月18日，原告向被告陈仁义发放贷款50万元。同日，原告与被告杨富益签订《抵押合同》，将杨富益位于永善县角大田二社永建房字第（2007）00005221号房屋作为上述借款抵押担保，被告曾志英在《抵押合同》上抵押物共有人处签字。《个人借款合同》履行期间，被告陈仁义偿还了借款本金50000元。借款到期后，原告与被告陈仁义签订了《借款展期协议》，展期金额450000元，展期期限为自2014年4月15日至2015年4月15日。《借款展期协议》到期后，被告陈仁义未按时偿还借款本金。被告陈仁义、陆大凤辩称，借款属实，愿意全部还款，借款本金之前已还了2万元。今年因为受疫情的影响，导致做的工程收不到款，陈仁义愿意在明年春节前一次性还清借款。被告杨富益、曾志英辩称，签订借款合同时，二被告均不识字，不知道合同在什么条件下签订的。2012年3月31日陈仁义申请贷款，直到2012年4月份款才贷下来，2012年4月18日陈仁义向二被告借了房产证作为担保，二被告即将年满60周岁，按事业单位退休年龄，二被告即将无劳动能力，没有偿还能力，不具备担保资格。展期时间已超期，已过担保期限，二被告在担保过程中无过错，所以无责任，请求驳回对其的诉讼请求。当事人对以下问题存在争议：1、永善县农村信用合作联社与杨富益、曾志英签订的抵押担保合同是否有效；2、杨富益、曾志英是否应在登记抵押的房产价值范围内承担担保责任；3、被告陈仁义、陆大凤欠永善县农村信用合作联社的借款本金是45万元还是43万元。原告永善县农村信用合作联社向本院提交了如下证据：1、营业执照复印件、法定代表人身份证明及法人身份证复印件各1份,证明原告的主体资格。1、借款合同复印件1份，证明借款人陈仁义向原告借款50万元，借款期限24个月，从2012年4月18日至2014年4月18日。2、抵押合同复印件1份，证明杨富益用其私有财产为陈仁义担保。3、展期协议复印件1份，证明申请展期的时间为2014年10月15日至2015年10月15日。4、贷款催收通知书复印件4份，证明原告向被告催收过借款的事实。5、农村信用社贷款凭证、有相关的通知书、农村信用社卡一份、永善他字第328号他项权证证明复印件各一份，证明原告向被告陈仁义放款50万元，杨富益用其房子办理了抵押登记。经质证，被告陈仁义对原告提供的证据认为是属实的，没有意见。被告陈仁义还了部分利息，后面还了2万元的本金，现只有43万元的本金。被告杨富益、曾志英对原告证据的真实性没有意见；但认为曾志英、杨富益都不会写字，抵押共有人签字不知道是谁签的，上面的手印是他们两人按的，因为不识字，不知道按手印是什么意思。担保时间展期到2015年4月15日已到期，原告至今才提起诉讼，已超过担保期限。签字代表什么意思杨富益、曾志英并不清楚，并不表示为陈仁义担保贷款。另外对于还款的情况是陈仁义与银行的事情，二被告不清楚。他项权证不清楚，房产证是借给陈仁义贷款，如何使用的二被告不清楚。被告陈仁义、陆大凤未向法庭提交证据。被告杨富益、曾志英向法庭提交了以下证据：1、身份证复印件2份，证明杨富益、曾志英基本信息，同时证明二被告年岁已高。2、借条复印件2份，证明陈仁义、陆大凤向二被告借房产证，二被告并不是贷款担保人。经质证，原告永善县农村信用合作联社对被告杨富益、曾志英提交的证据第1组证据三性无异议。对2组证据真实性、合法性、关联性不予认可。被告陈仁义对被告杨富益、曾志英提交的证据无意见。本院认为，原告提交的证据来源合法、内容真实、与本案有关联，被告无异议，予以采信。被告杨富益、曾志英第1组证据来源合法、内容真实、与本案有关联，原告无异议，予以采信。第2组证据与本案无关联，不予采信。根据庭审，本院确认如下法律事实：2012年4月28日，原告与被告陈仁义签订《个人借款合同》，被告陆大凤作为共同借款人在《个人借款合同》上签字。合同约定：被告陈仁义向原告借款50万元，用于修水渠，借款期限为24个月，自2012年4月18日起至2014年4月18日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率5.5417‰为基础上浮75﹪，确定为月利率9.6979‰，并根据中国人民银行调整的贷款基准利率按上述浮动比例进行调整。借款人未按时支付借款本金的，自逾期之日按合同利率加收50﹪的罚息，未按时支付利息的按合同利率加收50﹪的复利。按季结息，结息日为每季末月20日。不定期偿还本金。2012年4月18日，原告向被告陈仁义发放贷款50万元。同日，原告与被告杨富益签订《抵押合同》，将杨富益位于永善县角大田二社永建房字第（2007）00005221号房屋作为上述借款抵押担保，被告曾志英在《抵押合同》上抵押物共有人处签字。上述抵押物已在房屋主管部门作了抵押登记。《个人借款合同》履行期间，被告陈仁义偿还了借款本金50000元。借款到期后，原告与被告陈仁义签订了《借款展期协议》，展期金额450000元，展期期限为自2014年4月15日至2015年4月15日。被告陈仁义、陆大凤在《借款展期协议》借款人处签字，被告杨富益、曾志英分别在担保人1、担保人2处签字。《借款展期协议》到期后，被告陈仁义未按时偿还借款本金。原告分别于2015年12月1日、2016年2月17日、2017年2月16日、2017年11月22日、2020年4月15日，向被告陈仁义、陆大凤发出《提示归还到期贷款催收通知书》，要求偿还上述借款；向被告杨富益、曾志英发出《督促履行担保责任通知书》，要求履行担保责任。借款到期后，被告陈仁义、陆大凤偿还了借款本金20000元，还余430000元借款本金未偿未还。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条规定，依法成立的合同，自成立时生效。第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告属金融机构，有权发放短期、中期和长期贷款，被告陈仁义与原告签订《个人借款合同》，原告按约定向被告陈仁义发放了500000元贷款，被告陈仁义应当按照《个人借款合同》约定按时偿还本金及利息。被告陆大凤作为共同借款人在《个人借款合同》签字，有义务与被告陈仁义共同偿还剩余借款本金430000元及利息。被告杨富益与原告签订《抵押合同》，将杨富益位于永善县角大田二社永建房字第（2007）00005221号房屋作为上述借款抵押担保，作为房屋共有人的被告曾志英在合同上签字，抵押物在房屋主管部门办理了抵押登记。该《抵押合同》自在房屋主管部门登记之日起生效。《中华人民共和国担保法》第五十二条规定，抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。本案中，主债权未消灭，抵押权也未消灭。《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。本案原告在主债权诉讼时效期间请求行使抵押权，在抵押担保范围内，以该财产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿的请求，本院应当支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告陈仁义、陆大凤在判决生效后立即支付原告永善县农村信用合作联社借款430000元，并按合同约定支付利息；二、原告永善县农村信用合作联社有权对被告杨富益、曾志英名下位于永善县角大田二社永建房字第（2007）00005221号房屋享有抵押权，在抵押担保范围内，以该财产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。案件受理费10300元，由被告陈仁义、陆大凤承担。如被告陈仁义、陆大凤未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，副本二份，上诉于云南省昭通市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若被告陈仁义、陆大凤、杨富益、曾志英不自动履行本判决，原告永善县农村信用合作联社可在本判决规定履行期限届满后的二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  何 海审 判 员  金泰祥人民陪审员  赖志江二〇二〇年八月二十四日法官助理张勇书记员杨梅