广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初9568号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行，住所地广州市越秀区中山六路**。负责人：陈力生，行长。委托诉讼代理人：孔子欣，该支行职员。委托诉讼代理人：王广凡，中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行职员。被告：田进河，男，1987年3月14日出生，回族，住所宁夏海原县。被告：马晓英，女，1997年5月6日出生，回族，住所宁夏海原县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行与被告田进河、马晓英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孔子欣到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.被告田进河立即向原告归还已发放的借款额度下的借款，贷款本金1815923.53元及截至付清日的利息（含复利）（截至2020年2月17日的利息为17085.95元，罚息为73.30元；自2020年2月18日至清偿之日的利息按约定利率5.39%计算，罚息按约定利率上浮30%计算，即年利率为7.007%计算）；3.被告马晓英对田进河所负债务承担共同清偿责任；4.拍卖抵押房产位于广州市从化区温泉镇明月山溪大道泮湖西路1号4幢1梯1401房，所得价款由原告优先受偿；5.本案的案件受理费、财产保全费由两被告承担。事实和理由：两被告未按《个人购房/购车借款及担保合同》履行还款义务，侵害了原告的合法权益，原告遂提起本诉。被告田进河、马晓英均无答辩，亦无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产登记证明（房地产他项权证）、两被告结婚证复印件、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、被告田进河“指定账户扣款”系统截屏、被告田进河偿还款流水记录系统截屏等证据。两被告未到庭质证，未对上述证据提出异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2019年8月1日，原告（贷款人）与被告田进河（借款人、抵押人）、马晓英（抵押物共有人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44000404119077037891），约定：贷款金额1820000元，用于购买房屋；贷款期限为360个月，自实际放款日起算；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率水平上浮10%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮10%确定并执行新的利率；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；借款人未按照合同约定的日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收30%确定；借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权，解除本合同等；抵押人以广州市从化区温泉镇明月山溪大道泮湖西路1号4幢1梯1401房向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）等。原告与被告田进河就上述抵押房产办理了抵押登记手续，权利人为原告，义务人为被告田进河。2019年10月14日，原告向被告田进河发放贷款1820000元。被告田进河于2020年1月14日开始逾期，成讼。本案起诉状副本于2020年6月25日送达两被告。截至2020年8月3日，被告尚欠贷款本金1815923.53元、利息62263.06元、罚息176.46元、复利1366.14元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。庭审中，原告表示其并未就基准利率的调整问题与被告进行协商。再查明，原告提交两被告的结婚证复印件，拟证明涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是各方当事人协商一致形成的合意，内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约履行了发放贷款的义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。被告田进河未按约定还款，构成违约。原告起诉主张解除合同，要求被告田进河一次性归还剩余贷款本金，支付利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年6月25日。关于利息、罚息的计算，涉案合同约定的罚息是以本金和应付未付利息为基数计算，原告诉讼请求按合同约定计算罚息，实质包含对复利的主张。由于自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，而原告并未与被告田进河就利息计算标准的调整进行协商，故本院认定利息、罚息（含复利）仍按合同约定利率计算至合同解除之日，自合同解除之日起至欠款实际清偿之日止的罚息（含复利）调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮30%计算，原告主张暂计至2020年8月3日的利息62263.06元、罚息176.46元、复利1366.14元，并未超过按上述标准计算的结果，本院予以支持。原告已提交两被告的结婚证复印件，证明涉案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，被告马晓英在借款合同上以抵押人身份签名，说明其知悉涉案债务，且借款用于购房的家庭消费，应为夫妻共同债务，被告马晓英未到庭抗辩，亦未提交证据证明上述债务并非夫妻共同债务，故原告要求被告马晓英对被告田进河的上述债务承担共同清偿责任的请求，本院予以支持。涉案抵押房产已办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权。两被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行与被告田进河、马晓英签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44000404119077037891）于2020年6月25日予以解除；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告田进河、马晓英向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行偿还借款本金1815923.53元，并支付利息（含复利）及罚息[暂计至2020年8月3日的利息为62263.06元、罚息为176.46元、复利为1366.14元；从2020年8月4日起的罚息以借款本金1815923.53元为基数，复利以截至2020年6月25日应付未付的利息为基数，均按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮30%计算至欠款实际清偿之日止]；三、被告田进河、马晓英不履行上述第二项判决时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行有权对依法处分抵押房产广州市从化区温泉镇明月山溪大道泮湖西路1号4幢1梯1401房所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市荔湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费21298元、财产保全费5000元，由被告田进河、马晓英共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年八月二十七日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜