广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初18315号原告王玉梅，女，汉族，1953年7月13日出生，住址河南省唐河县，原告赵海英，女，汉族，1979年4月4日出生，住址河南省唐河县，原告吕某，男，汉族，2007年12月2日出生，住址河南省唐河县，原告吕爽，女，汉族，2002年10月17日出生，住址河南省唐河县，原告王玉梅、赵海英、吕某、吕爽共同委托诉讼代理人苟三元，广东联建律师事务所律师。原告王玉梅、赵海英、吕某、吕爽共同委托诉讼代理人朱月琼，广东联建律师事务所实习律师。被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司，地址广东省深圳市福田区。代表人尤程明。委托诉讼代理人士贺光，湖南公言（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人李胜春，湖南公言（深圳）律师事务所律师。第三人深圳市市政工程总公司，住所地广东省深圳市龙华新区。法定代表人刘铁军。委托诉讼代理人张建民，广东微众律师事务所律师。委托诉讼代理人董杉杉，广东微众律师事务所实习律师。上列原告诉被告保险合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年6月12日公开开庭进行了审理。原告王玉梅、赵海英、吕某、吕爽共同的委托诉讼代理人苟三元、朱月琼，被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司（下称平安公司）的委托诉讼代理人士贺光，第三人深圳市市政工程总公司（下称市政公司）的委托诉讼代理人张建民、董杉杉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，第三人于2017年1月4日在被告处，为包括吕某某在内的100人购买短期健康保险和意外伤害险一份。保险合同约定意外身故和残疾的保险期限为自2017年1月5日零时起1156天，保险金2000万元。吕某某于2019年3月7日在南山区××街道麻××路村口与××路交汇处发生交通事故受伤，并于2019年4月21日医治无效死亡。请求判令：1、被告向四原告支付保险金20万元；2、被告承担诉讼费用。被告平安公司答辩称，一、涉案保险单载明：“在施工区域（生活区域）、白芒河流域、大磡河流域及麻磡河流域之外发生的意外伤害事故不属保险责任”。本案事故是否发生在前述区域，请法庭依法核实。二、本案投保情况：投保人为深圳市市政工程总公司；投保险种为平安（深圳）建筑工程团体意外伤害保险，其中，意外伤害身故和残疾保险金额为每人20万元。保险起期为2017年1月05日，保险期间1156天。三、道路交通事故认定书载明：本案事故发生时受害人（被保险人）吕某某未取得机动车驾驶证驾驶未经公安机关交通管理部门登记且未取得临时号牌的机动车上道路行驶并导致本案事故发生，依据保险条款“责任免除第七条之（三）”的约定，保险人不承担给付保险金责任。第三人市政公司发表意见称，对原告的诉讼请求不发表意见，愿协助法庭查明案件事实。经审理查明，河南省唐河县某委员会开出的证明显示，吕某某于2019年3月7日在深圳南山区发生交通事故，在转院期间不幸死亡。其全家共五口人，包括母亲王玉梅、妻子赵海英，女儿吕爽，儿子吕某。深圳市公安局交通警察支队南山大队道路交通事故认定书显示，2019年3月7日11时32分许，吕某某驾驶无号牌电动两轮轻便摩托车搭载张某某沿南山区西丽街道某路口左转弯时，该车车身左侧与同方向左侧车道直行由杨某某驾驶粤Ｂ×××**号轻型厢式货车车头发生碰撞，造成吕某某受伤、张某某当场死亡及两车受损的道路交通事故。吕某某未取得机动车驾驶证驾驶未经公安机关交通管理部门登记且未取得临时号牌的机动车违反规定载人上道路行驶，驾驶制动系不符合国家安全技术标准的机动车上道路行驶时，违反禁止标线左转弯，是导致此事故发生的主要过错；杨某某驾驶制动系不符合国家安全技术标准的机动车且载物不符合核定的载质量上道路行驶，未注意右侧道路的交通情况，疏忽大意，是导致此事故发生的另一方过错，吕某某应承担此事故主要责任，杨某某应承担此事故次要责任，张某某不承担此事故责任。住院病案显示，吕某某2019年3月7日住院，2019年4月20日出院，出院时急性硬膜外血肿、脑疝等，出院时仍呈深昏迷状，呼吸机辅助通气……2019年4月30日，河南省唐河县某委员会开出死亡证明，载明吕某某于2019年4月21日死亡，某派出所加盖公章称“调查属实”。第三人作为投保人，在被告处购买了“平安（深圳）意外伤害身故和残疾”险，意外伤害身故和残疾保险金额为每人20万元，保险期限1156天，生效日期为2017年1月5日。保险单特别约定中载明，“在施工区域（生活区域）、白芒河流域、大磡河流域及麻磡河流域之外发生的意外伤害事故不属保险责任”。涉案投保单显示的投保日期2017年1月4日，投保单载明“我单位已经就保险事宜与全部被保险人进行了宜导和沟通，凡参与该保险的全部被保险人均了解保障内容且同意由我单位统一办理投保事宜，保险公司已向我单位详细介绍了本保险的内容和条款，并就该条款和投保须知中有关责任免除和投保人、被保险人义务做了明确说明。我单位已经认真阅读并理解产品说明书、投保须知、特别约定、所投保险种条款，确认对其中各项内容尤其是保险责任条款、责任免除条款、合同解除条款均已经完全理解并同意遵守。本投保单填写和本告知声明书的各项内容属实，并作为本保险条款的组成部分。”第三人在该条款及投保单位签章处加盖公章，并由朱某签署，签章日期处为空白。涉案平安（深圳）建筑工程团险意外伤害保险条款第五条约定，在保险期间内，被保险人在指定的施工区域和生活区域（该区域以承保时投保人提供的施工合同和施工图样说明为准）内从事建筑施工及建筑施工相关的工作因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照约定给付保险金。第七条第三款约定，被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间遭受身故、伤残的，保险人也不承担给付保险金责任。第六条、第七条等责任免除条款使用了黑体字印刷。第三人提交施工区域与生活区域的图纸显示，施工区域与生活区域大约相距一公里，事发地点距施工区域不到百米。第三人确认，正常情况下，员工在上下班时，往返施工区和生活区时需要经过事故地点。本院认为，吕某某系涉案保险合同的被保险人，其身故后，原告作为继承人有权向被告主张权利。综合被告的抗辩意见，本案的争议焦点在于：一、事故发生地点是否属于合同约定的区域范围。二、被告是否有权依据免责条款不承担保险责任。本院评析如下：一、合同约定意外伤害事故的地点在“施工区域（生活区域）、白芒河流域、大磡河流域及麻磡河流域”。事发地位于施工区域与生活区域之间，属于往返两个区域间的合理路程。按照通常理解，施工区域与生活区域应当视为整体，不应当割裂对待，往返两地的合理路程也应当认定为属于合同约定的施工区域（生活区域）。被告主张事发地不属于保险责任，该主张不能成立。二、交通事故认定书认定的事故原因为“吕某某未取得机动车驾驶证驾驶未经公安机关交通管理部门登记且未取得临时号牌的机动车违反规定载人上道路行驶，驾驶制动系不符合国家安全技术标准的机动车上道路行驶时，违反禁止标线左转弯，是导致此事故发生的主要过错”，原告主张吕某某驾驶非机动车与该认定不符，本院不予采信。此外，原告与被告对于保险人在订立合同时有无作出足以引起投保人注意的提示与明确说明发生争议。按照本案查明事实，投保单载明了投保时间，并由第三人进行签章，约定了“保险公司已向我单位详细介绍了本保险的内容和条款，并就该条款和投保须知中有关责任免除和投保人、被保险人义务做了明确说明。我单位已经认真阅读并理解产品说明书、投保须知、特别约定、所投保险种条款，确认对其中各项内容尤其是保险责任条款、责任免除条款、合同解除条款均已经完全理解并同意遵守”，且第三人对于投保单的证明效力予以认可。同时，保险人在保险条款中对于责任免除条款使用了黑体字印刷。因此，应当认定保险人履行了提示与明确说明义务。合同约定的免责条款发生效力。由于吕某某无有效驾驶证驾驶，且驾驶无有效行驶证的机动车，保险人有权不承担给付保险金的责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告王玉梅、赵海英、吕某、吕爽的全部诉讼请求。本案案件受理费4300元（已由原告预交），由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 彭   欣二〇二〇年八月十日书记员 徐青（代）