广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初23187号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广东省广州市海珠区昌岗中路**信和广场。负责人：谢爱华，职务行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢琼先，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：刘享华，男，汉族，1959年7月8日出生，住所地广东，住所地广东省英德市>被告：刘纯喜，男，汉族，1985年10月9日出生，住所地广东，住所地广东省英德市>被告：陈金连，女，汉族，1963年8月17日出生，住所地广东，住所地广东省英德市>被告：区敏华，女，汉族，1985年12月4日出生，住所地广东，住所地广东省罗定市>原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告刘享华、刘纯喜、陈金连、区敏华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范丽兰到庭参加了诉讼；四被告经本院公告传唤，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2014年12月25日，原告与被告刘享华、刘纯喜、陈金连签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告刘享华、刘纯喜向原告申请贷款用于购买房产，借款金额为33万元，借款期限120个月等。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定（依据合同条款，如被告出现连续90天或累计180天以上的逾期记录，原告有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将借款利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率）。借款期间遇中国人民银行人民币基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。采用等额本息还款法还款，以每一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日。根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准率调整，自基准率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回己发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿等。被告刘享华、刘纯喜、陈金连同意将其位于广东省××市××区龙××镇××天下翰林北路××楼××房的房产作为抵押物抵押给原告，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、违约金等，双方并办理了抵押权登记。被告刘享华、刘纯喜是共同借款人，被告刘享华与被告陈金连，被告刘纯喜与被告区敏华分别是夫妻关系。2015年2月28日，原告依约向被告刘享华、刘纯喜发放了贷款33万元，借款凭证记载，借款日期自2015年2月28日起至2025年2月27日止。但四被告却长期无法按期还款，暂计至2019年7月16日，四被告尚有贷款本金214308.11元、正常利息2463.39元、罚息38.78元、复利12.21元，本息暂合计为216822.49元需要归还给原告。原告认为，双方签订的合同合法有效，原告已依约履行发放贷款义务，四被告应依约还款，但四被告却于2019年4月29日开始欠供，其行为已经构成根本违约。故原告起诉请求判令：1.四被告按《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120150027729）提前偿还原告借款本金214308.11元（本案币种指人民币）、正常利息2463.39元、罚息38.78元、复利12.21元，本息暂合计为216822.49元（利息暂计至2019年7月16日，此后的各类利息按合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2.原告对依法处置四被告提供的抵押物位于广东省××市××区龙××镇××天下翰林北路××楼××房的房产所得价款享有优先受偿权；3.四被告承担本案的全部诉讼费用。被告刘享华、刘纯喜、陈金连、区敏华未向本院提出任何答辩意见及举证。经开庭质证，四被告没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：2014年12月25日，被告刘享华与被告陈金连，被告刘纯喜与被告区敏华分别签署《个人信贷业务申请表》，共同向原告申请贷款。随后，原告（贷款人）与被告刘享华、刘纯喜（借款人），及被告陈金连（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120150027729），约定借款金额为33万元，借款用途为购买位于广东省××市××区龙××镇××天下翰林北路××楼××房的房产，并以该房产设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保；该合同约定了贷款期限120个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款；等。合同签订后，原告于2015年2月28日将33万元划至被告刘享华、刘纯喜指定银行账户内。该《借款凭证》载明：借款日期2015年2月28日，到期日期2025年2月27日，执行利率5.84250%，逾期利率8.76375%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月28日。原告与被告刘享华、陈金连于2018年9月11日对位于广东省××市××区龙××镇××天下翰林北路××楼××房的房产（以下简称涉案房屋）办理了抵押登记手续，抵押权利人为原告，义务人为被告刘享华、陈金连，原告领取了《不动产登记证明》[粤（2018）清远市不动产证明第5013905号]。被告刘享华、刘纯喜从2019年4月29日起出现逾期还款现象，原告遂于2019年8月22日诉至本院。据原告提交的《欠供明细表》反映：截止至2019年7月16日，被告刘享华、刘纯喜尚欠原告的本金214308.11元、正常利息2463.39元、罚息38.78元、复利12.21元。诉讼中，原告向本院提出财产保全申请，本院于2019年9月27日以（2019）粤0105民初23187号民事裁定书，裁定保全被告价值共216822.49元的财产。庭审中，原告当庭提交了新的《欠供明细表》，据该表反映：从原告提起本案诉讼起至2020年6月18日止，四被告没有还过款。原告并称，被告刘享华、陈金连是被告刘纯喜的父母。另查，2019年8月18日，中国人民银行发出《中国人民银行公告》〔2019〕第15号，公告如下：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询；自即日起，存量贷款的利率仍按原合同约定执行；等。再查，被告刘享华与被告陈金连是夫妻关系；被告刘纯喜与被告区敏华于2009年11月6日登记结婚。本院认为，原告与被告刘享华、刘纯喜（共同借款人）及陈金连（抵押人）签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反国家法律及行政法规的规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。原告依约向被告刘享华、刘纯喜发放了贷款，被告刘享华、刘纯喜应按时还本付息。现被告刘享华、刘纯喜逾期还款，已经构成根本违约，应当承担违约责任。被告刘享华与被告陈金连是夫妻关系，被告刘纯喜与被告区敏华是夫妻关系，本案债务均发生在他们的夫妻关系存续期间，且被告陈金连、区敏华分别作为借款人刘享华、刘纯喜的配偶签署了《个人信贷业务申请表》，可见四被告均有共同借款的意思表示，涉案借款依法分别属于各被告的夫妻共同债务，原告要求四被告共同承担清偿责任，合法有据，本院予以支持。原告请求四被告提前偿还全部未还的借款本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利于法于合同有据，理由充分，本院均予以支持。原告据《欠供明细表》的数据为基础提出权利主张，即主张四被告清还截至2019年7月16日止所欠的本金214308.11元，正常利息2463.39元、罚息38.78元、复利12.21元，具有合同依据，故本院予以支持。原告还主张四被告按照《个人购房担保借款合同》的约定向其支付从2019年7月17日起至实际清偿之日止的各类利息，该主张也于法于合同有据，本院予以支持。被告刘享华、陈金连自愿以涉案房屋作为涉案借款的抵押担保并办理抵押登记。因此，在四被告不能清偿债务时，原告有权依合同以抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘享华、刘纯喜、陈金连、区敏华共同在本判决生效之日起十日内清偿借款本金214308.11元、正常利息2463.39元、罚息38.78元、复利12.21元给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行，并从2019年7月17日起至实际清偿之日止按照《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120150027729）约定标准计付各类利息给原告；二、如被告刘享华、刘纯喜、陈金连、区敏华逾期不能清还本判决第一项所确定的债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行对被告刘享华、陈金连名下位于广东省清远市清新区龙颈镇恒大金碧天下翰林北路77号楼201房的房产折价或拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4552元、财产保全申请费1604.11元，由被告刘享华、刘纯喜、陈金连、区敏华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  冯小娟人民陪审员  卢洁如人民陪审员  庄红胜二〇二〇年八月十九日法官助理倪萍书记员马谆忻