河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终3946号上诉人（原审被告）：洛阳埃尔餐饮服务有限公司，住所地河南省洛阳市涧**丽新路南段君临天下**商铺。法定代表人：丁艳红，总经理。上诉人（原审被告）：丁艳红，女，汉族，1972年10月26日生，住河南省洛阳市西工区。二上诉人委托诉讼代理人：李海娜，河南豫洛律师事务所律师。二上诉人委托诉讼代理人：钟燕，河南豫洛律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：洛阳银行股份有限公司，住，住所地河南省洛阳市洛龙区开元大道与通济街交叉口/div>法定代表人：王建甫，董事长。委托诉讼代理人：蔡永胜，该公司员工。委托诉讼代理人：张丽静，该公司员工。原审被告：偃师市煤碳化工有限责任公司，住，住所地河南省偃师市诸葛镇道湛村/div>法定代表人：冯社功。原审被告：洛阳鸿科实业有限公司，住，住所地河南省洛阳飞机场工业园区津麻屯）。诉讼代表人：洛阳鸿科实业有限公司管理人。委托诉讼代理人：杨玉杰，系管理人员工。委托诉讼代理人：赵巧玲，系洛阳鸿科实业有限公司留守人员。原审被告：冯社功，男，汉族，1974年11月21日生，住河南省汝州市。原审被告：李朝敏，女，汉族，1969年6月6日生，住河南省洛阳市涧**。原审被告：张泽民，男，汉族，1970年1月6日生，住河南省孟津县。原审被告：鲁茹珍，女，汉族，1976年7月5日生，住河南省汝州市。上诉人洛阳埃尔餐饮服务有限公司（以下简称埃尔公司）、丁艳红因与被上诉人洛阳银行股份有限公司（以下简称洛阳银行）及原审被告偃师市煤碳化工有限责任公司（以下简称煤碳化工公司）、洛阳鸿科实业有限公司（以下简称鸿科公司）、冯社功、李朝敏、张泽民、鲁茹珍借款合同纠纷一案，不服河南省洛阳市洛龙区人民法院（2017）豫0311民初4200号民事判决，向本院提起上诉，本院经审理，裁定撤销原判，发回重审。一审法院依法另行组成合议庭对本案进行了审理，并于2020年4月13日作出（2018）豫0311民初5927号民事判决，埃尔公司、丁艳红不服，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。埃尔公司、丁艳红上诉请求：撤销一审判决，改判驳回洛阳银行对埃尔公司、丁艳红的一审诉讼请求。事实和理由：一、2013年贷款时是三户联保，三户联保的基础是银行同意为三户都发放贷款，要求三户相互进行担保，由此可知己方的贷款发放是同意为另两户提供担保的前提。2013年进行三户联保时，上诉人的贷款只有50万元，却要为另两户提供300万元、200万元的担保，上诉人认为承担的义务太重、不公平，但因是首次合作没有追究。2014年上诉人在续保时明确提出若不增加贷款额度，就不贷款、也不担保。上诉人提供了鸿科公司出具的《证明》、胡士强的通话录音及其书写的《情况说明》，均证明上诉人明确提出承担担保责任的前提是能够获得高额度的贷款，为附条件的担保。被上诉人最终没有为埃尔公司发故贷款，担保合同的附条件并未成就，因此担保合同不生效，上诉人不承担担保责任。二、上诉人签署空白合同后，得知自己的贷款没有审核通过，已明确告知被上诉人不再担保，该意思表示到达被上诉人处即生效。被上诉人擅自在空白合同上填写内容，对上诉人不产生法律效力，担保合同自始无效，上诉人不承担保证责任。被上诉人在录音及情况说明中均承认上诉人说过不再担保的事，未经上诉人同意擅自在空白担保合同上填写担保内容，事后也未通知上诉人，认为该担保合同不成立。一审法院以上诉人填写空白合同就应承担所有风险为由判决上诉人承担保证责任，被上诉人的行为违背了上诉人的意思表示，本案应适用《担保法》第三十条之规定，判决上诉人不承担民事责任。三、被上诉人工作人员严重违反法律规定，存在过错。被上诉人应承担违法的法律后果，而不是由上诉人承担被上诉人违法的法律后果。根据《商业银行法》第三十七条及《贷款通则》中贷款程序项的规定，可知贷款的流程是借款人提交书面借款申请，贷款人进行审批，审批通过后才签订书面借款合同、发放贷款，据此担保合同应在贷款审批通过后与借款合同一同签订，而不是贷款审批前就签订，且任何时候都不允许签订空白合同。被上诉人明知签空白合同违法，却任由其人员签订，被上诉人作为专业金融机构，不但不承认自己的行为存在过错，却要求无过错方上诉人承担担保责任，无事实及法律依据。综上，一审判决认定事实及适用法律错误，请求依法支持上诉人的上诉请求。洛阳银行辩称，一、针对上诉人的第一组证据的真实性，被上诉人不作考证。但是对该证据的证明力颇为质疑。1、被上诉人作为金融单位始终合法合规经营，发放贷款有严格的流程管理和多级的审批程序，从不对外发放附加其他条件的贷款，更不会有上诉人提出的所谓“先担后贷或者先贷后担”的现象。对于已存在大额贷款或担保的单位和个人，更会严格审核其偿债能力后决定是否给予授信，并要经单位内部各级的层层审批决策，而绝非个人可以承诺的事情。2、该证据是该案的借款人出具，而上诉人作为该案的担保人，证明人与被证明人之间的法律关系不言而喻。3、上诉人作为具有完全民事行为能力的单位和个人，应当知道在合同上签字盖章的法律效力以及应承担的法律后果。二、针对上诉人的后三组证据，1．银行业均按照《贷款通则》规定的“审贷分离，分级审批”的原则审批发放贷款，被上诉人始终遵循该原则。胡士强作为客户经理仅负责贷前调查工作，无贷款审批和发放的权限。且贷款获批后，会由放款机构的专人（非客户经理）与借款人、担保人分别签订借款合同、保证合同及连带责任保证承诺书。因此涉及本案的借款合同、保证合同、连带责任保证承诺书中的内容并非由胡士强本人填写。2、该笔贷款2015年10月27日到期，逾期三个月不还的会移交不良贷款清收小组管理，也就是在2016年该笔贷款的盘活清收即已由胡士强移交给不良贷款清收小组管理了，胡士强不再负责此贷款的管理工作。而且被上诉人已于2017年8月4日就此笔贷款向法院提起诉讼，诉讼后该笔贷款业务再次由不良贷款清收小组移交至诉讼保全部门，更不需要胡士强进行管理。而胡士强在2018年4月25日出具关于本案的贷款情况说明完全属他个人行为，并不能代表洛阳银行。直至庭询，洛阳银行对胡士强此举仍然并不知情。另外，对胡士强情况说明的合法性和真实性存疑，对其是否被胁迫作出此举持保留态度。综上，原审判决适用法律正确，认定事实清楚，请求依法予以维持。鸿科公司述称，无意见发表。煤碳化工公司、冯社功、李朝敏、张泽民、鲁茹珍未到庭陈述。洛阳银行向一审法院起诉请求：一、依法判令第一被告偃师市煤碳化工有限责任公司向原告偿还借款本金1000000元，利息、罚息及复利合计349170.89元（利息为53278.26元，复利从2015年5月21日起至2015年10月27日为1196.82元，罚息计算至2017年4月6日为294695.81元；从2017年4月7日起至本息还清之日止按照年利率19.98%计算罚息）。二、依法判令第二、第三、第四、第五、第六、第七、第八被告对于第一项诉讼请求中第一被告应当承担的义务承担连带清偿责任。三、诉讼费、保全费及其他实现债权的全部费用由八被告承担。一审法院认定事实：2014年10月27日，被告煤碳化工公司与原告签订编号为洛银（2014）年小贷部（4）借字第147701C1103957号“富民宝”小额贷款借款合同（公司类）。合同约定借款金额人民币100万元，借款用途为：偃师市煤碳化工有限责公司补充流动资金，采用固定利率计息，利率为13.32%。借款期限12个月，自2014年10月27日至2015年10月27日止。还款方式为：前期按月付息，后贰月等额本息。借款人未按合同约定用途使用借款或借款逾期的，从未按合同约定用途使用贷款之日或从逾期之日起，均按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为本合同载明的贷款利率水平上分别加收50%和50%。若遇中国人民银行修改有关规定，贷款人无须通知借款人，即可按中国人民银行的有关规定执行。借款到期前，对借款人未按时还清的利息，按本合同约定的利率和结息方式计收复利。2014年10月27日，埃尔公司、鸿科公司与原告洛阳银行签订编号为洛银（2014）年小贷部（4）保字第147701C110395700B号的“富民宝”小额贷款保证合同（公司类）；同日，被告冯社功、李朝敏、张泽民、丁艳红、鲁茹珍共同与原告签订编号为洛银（2014）年小贷部（4）保字第147701C110395700B号的“富民宝”小额贷款个人保证合同，以上三份保证合同保证方式均为连带责任保证，保证范围包括但不限于主合同项下的债务本金及其利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债权人实现债权而发生的费用，保证期间为从主合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年止。另被告鸿科公司、埃尔公司、煤碳化工公司均向原告提交落款日期为2014年10月14日的《董事会（股东会）决议及授权书》，内容为三公司各自授权张泽民、丁艳红、冯社功代表本公司在原告洛阳银行处办理累计人民币伍佰万元以下的贷款业务。合同签订后，原告洛阳银行依约发放了借款，被告煤碳化工公司按照合同约定将利息支付至2015年5月20日，合同到期后因未偿还剩余借款本息，原告提起诉讼。对原告与被告埃尔公司、被告丁艳红争议较大的埃尔公司、丁艳红担保是否有效这一焦点。被告埃尔公司、丁艳红对原告提交的担供合同中的签字和盖章无异议，但提出在签字时合同是空白，埃尔公司和丁艳红已经向原告声明不再担保，合同上的内容是原告后来添加的，违背了埃尔公司和丁艳红的真实意思，担保合同无效，不应当承担担保责任。并提交了洛阳市社会保险参保证明、被告鸿科公司出具的《证明》、洛阳银行员工胡士强的通话录音及胡士强书写的《情况说明》，拟证明胡士强为洛阳银行涉案贷款的经办人，2013年为鸿科公司、埃尔公司、煤碳化工公司作三户联保业务，贷款金额分别是300万元、50万元、200万元，2014年续贷时胡士强把所有担保人约到银行签订了涉案空白合同，埃尔公司提出若不增加额度就不再担保，最后只有鸿科公司、煤碳化工公司的货款批了下来，在埃尔公司货款没有发放情况下擅自填写了合同，没有通知、邮寄担保人，合同无效。洛阳银行对上述证据的质证意见是：1、鸿科公司作为当事人与本案存在利害关系，对其出具证据的证明力持否定态度；2、胡士强已于2019年辞职，不存在为保工作不能到庭作证，其《情况说明》是个人行为，不代表本单位，且是在一审判决后出具，不排除其受胁迫或串通行为；通话录音不能作为完整证据使用，需其他证据进行佐证；3、洛阳银行作为正规国家金融机构，从不作任何附条件的借款和担保，按照单位的规章制度，从不允许客户在空白合同上签字盖章。担保人作为具有完全民事行为能力的法人和个人，完全明白自己做出的行为造成何种法律后果。对双方争议较大的鸿科公司《证明》，该院认定为系当事人鸿科公司陈述；对胡士强的《情况说明》和通话录音原告虽提出异议，但没有提交相反证据予以否定，该院对上述证据予以采信，认定被告埃尔公司和丁艳红的担保合同内容系各被告在原告工作人员胡士强提供的空白格式合同文本上先行签字、盖章之后填写。另查明，河南省孟津县人民法院于2018年1月1日作出（2018）豫0322破申5号民事裁定书，受理被告鸿科公司的破产清算申请。同年，河南省孟津县人民法院作出了（2018）豫0322破申5-1号指定管理人决定书，指定洛阳润华企业破产清算服务有限公司为管理人。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护，本案原、被告签订的借款合同和保证合同不违反法律规定，为有效合同，各被告应当按照合同履行各自义务，被告埃尔公司、丁艳红作为具有完全民事行为能力的法人和自然人，在空白合同上签字盖章时，应当预见和知道其应该承担的风险和法律责任，也应当仔细审核合同内容，在自身充分清楚、理解合同内容的前提下签字。保证人在空白合同上签字，说明其未尽审慎注意义务，应视为对合同内容的明知和认可，本案合同内容亦不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，为保护交易的稳定性与便捷性，保证人埃尔公司、丁艳红应与其他保证人一起承担连带保证责任。对原告的诉讼请求予以支持，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告偃师市煤碳化工有限责任公司于本判决生效之日起十日内偿还原告洛阳银行股份有限公司借款本金1000000元，利息、罚息及复利合计349170.89元（利息为53278.26元，复利从2015年5月21日起至2015年10月27日为1196.82元，罚息计算至2017年4月6日为294695.81元；从2017年4月7日起至本金还清之日止按照年利率19.89%计算罚息）；二、被告洛阳埃尔餐饮服务有限公司、洛阳鸿科实业有限公司、冯社功、李朝敏、张泽民、丁艳红、鲁茹珍对本判决第一项承担连带清偿责任。如果上述被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费16943元、保全费5000元，由被告偃师市煤碳化工有限责任公司承担，被告洛阳埃尔餐饮服务有限公司、洛阳鸿科实业有限公司、冯社功、李朝敏、张泽民、丁艳红、鲁茹珍承担连带责任。二审审理中，双方当事人均未提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，洛阳银行与煤碳化工公司签订的“借款合同”及洛阳银行与埃尔公司、鸿科公司、冯社功、李朝敏、张泽民、丁艳红、鲁茹珍签订的“保证合同”均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，为有效合同。埃尔公司、丁艳红虽然上诉称其所签订的空白“保证合同”，是附生效条件的合同，由于所附条件未成就，该“保证合同”不生效。本院认为，埃尔公司、丁艳红的担保是为了煤碳化工公司的贷款提供的，与其自身获取多少贷款没有必然联系。因此，埃尔公司、丁艳红上诉所提及的“附条件”就是其自身也应获取一定份额的贷款，该所附条件与本案不具有因果关系。埃尔公司、丁艳红作为具有完全民事行为能力的法人和自然人，在洛阳银行提供的空白“担保合同”上盖章、签字，其对于由此所产生的法律后果是明知和认可的，其作为担保人应当承担由此而产生的法律责任。综上，一审判决并无不当，埃尔公司、丁艳红的上诉理由，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，埃尔公司、丁艳红的上诉请求，不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费16943元，由上诉人洛阳埃尔餐饮服务有限公司、丁艳红负担。本判决为终审判决。审判长  苏晓明审判员  邱平平审判员  付爱丽二〇二〇年八月七日书记员  刘冰冰