文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初7339号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心，住所地重庆市江**江北城西大街**11-1，主要办事机构所在地重庆市沙坪坝区小龙坎正街**嘉新广场，统一社会信用代码91500103MA5U809C21。负责人：刘应武，中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心总经理。委托诉讼代理人：串炳香，重庆峰珲律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴绪平，重庆峰珲律师事务所律师。被告：林爱萍，女，1964年03月11日出生，汉族，住重庆市渝**。委托诉讼代理人：陈忠德，重庆渝峰律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心与被告林爱萍信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的委托诉讼代理人吴绪平，被告林爱萍的委托诉讼代理人陈忠德到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付截止2020年4月25日信用卡透支本金146615.63元、利息7896.17元、分期手续费7341.05元、违约金9856.33元，合计171709.18元；自2020年4月26日起至付清之日止，利息以尚欠透支本金146615.63元为基数，按日利率万分之五支付利息；2.判令被告支付本案全部诉讼费用。审理中，原告变更第一项诉讼请求分期手续费金额由7341.05元为5141.09元。事实和理由：被告在原告处申请办理了中信信用卡，卡号40339280********。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，故提起本案诉讼。被告林爱萍辩称，被告办理了中信银行信用卡是事实，但无法确认本金金额；仅凭借原告证据，银行流水前后记录相互矛盾，除申请表、银行流水外其他证据无时间，除申请表外其他证据没有被告签字确认，系银行单方面制作；分期手续费、利息、违约金中存在重复计算的内容，请人民法院依法审查；若利息结算后又计入本金，应当依法排除。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心围绕诉讼请求依法提交了《中信银行信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》、《分期付款计划条款及细则》、交易流水、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》、《余额构成表》等作为证据。上述证据的真实性、合法性、关联系已经本院审查，可以作为认定案件事实的依据。被告林爱萍未提交证据。本院进行审查后，对事实认定如下：2006年9月6日，被告林爱萍向原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心申请办理信用卡。在声明事项栏“本人已阅读并了解《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，自愿遵守合约的规定及注意事项，保证本表填写的资料及所附文件的真实性，本人同意贵行就上述资料向任何有关方面进行核实，并同意贵行向相关信用机构披露本人的信用卡资料。不论批准与否，本人同意此申请表及所附文件均由中信银行保留......”项下由林爱萍签字。该申请表所附信用卡领用合约约定，第三条第二款：乙方及其附属卡持卡人的非现金交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。第三条第九款：乙方信用卡内的资金不计付利息，若乙方欲领会信用卡内全部或部分多缴资金，须致电甲方并支付手续费，手续费按每笔领回金额的千分之三收取，最低人民币5元。第四条第三款：乙方每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。第四条第四款：乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低费用为1元人民币或1元港币或1美元。第七条：本合约的解释权属于甲方，本合约所依据的《中信银行中信信用卡章程》、《中信银行中信双币种信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无须另行通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。另查明，《分期付款计划条款及细则》约定了关于账单分期付款计划条款及细则。账单分期业务是指为符合条件的持卡人提供的对其当期信用卡账单金额分期还款的服务。申请时间：持卡人须在本期账单日次日至最后还款日前一天期间，申请办理账单分期业务。申请渠道：持卡人可通过银行客服热线、销售专线、信用卡网银、动卡空间、短信、微信等渠道申请。持卡人可申请办理的分期期数为：1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期；每期手续费率对应为：1.50%、0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%。每期应还本金=账单分期总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入首期。分期每期手续费=账单分期总额×对应期数的每期手续费率。持卡人办理账单分期成功后，信用卡相应额度将被占用，占用的额度将随着每期还款而逐期恢复，直至最后一期或提前清偿所有分期余额。持卡人已办理成功的账单分期金额，不能再次申请分期及选择最低还款方式进行还款。如办理成功后，持卡人未按时全部偿还当期剩余账单金额，或分期期间任一期应摊还的金额未全部偿还，均视为未全额还款，将会产生利息或滞纳金，详细收费标准见《中信银行信用卡收费标准表》。若持卡人要对已成功办理的账单分期业务提前清偿未偿还的分期余额，须致电中信银行客服热线进行申请，申请通过后须一次性偿还未还的分期本金，已收取的分期手续费不予退还（含一次性和分期收取的手续费），剩余未收的手续费不再收取。单笔分期业务是指为符合条件的持卡人提供的对其信用卡未出账单的单笔消费进行分期还款的服务。申请时间：持卡人可在消费后至本期账单日前一天期间，申请办理单笔分期业务。申请渠道：持卡人可通过银行客服热线、销售专线、信用卡网银、动卡空间、短信、微信等渠道申请。持卡人可申请办理的分期期数为：3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期；每期手续费率对应为：0.80%、0.80%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%、0.75%。每期应还本金=单笔分期总额÷分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入首期。分期每期手续费=单笔分期总额×对应期数的每期手续费率。持卡人办理单笔分期成功后，信用卡相应额度将被占用，占用的额度将随着每期还款而逐期恢复，直至最后一期或提前清偿所有分期余额。持卡人已办理成功的单笔分期金额，不能再次申请分期及选择最低还款方式进行还款。如办理成功后，持卡人未按时全部偿还当期剩余账单金额，或分期期间任一期应摊还的金额未全部偿还，均视为未全额还款，将会产生利息或滞纳金，详细收费标准见《中信银行信用卡收费标准表》。若持卡人要对已成功办理的单笔分期业务提前清偿未偿还的分期余额，须致电中信银行客服热线进行申请，申请通过后须一次性偿还未还的分期本金，已收取的分期手续费不予退还（含一次性和分期收取的手续费），剩余未收的手续费不再收取。《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定了“圆梦金”业务。“圆梦金”业务是依特选中信银行信用卡主卡持卡人的申请，为持选持卡人指定主卡提供专享分期临时额度，且对符合《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》规定条件的消费交易自动生成分期还款的业务。业务申请：圆梦金额度为指定卡片下除原有信用额度以外，增加的不可循环分期临时额度。持卡人可通过中信卡中心官方网站、客服热线、短信、微信等中信卡中心认可的方式申请本业务。中信卡中心根据特选持卡人申请当时的信用状况等最终判断是否符合申请条件。特选持卡人可在中信卡中心设定的选项内自行选择圆梦金办理的指定卡片、单笔交易其实分期金额（可选2000元、5000元、10000元、20000元）和分期期数（可选3期、6期、12期、24期、36期）。圆梦金大额消费分期手续费率，3期、6期、12期、24期、36期的每期月手续费费率均为0.75%；总手续费率，3期为2.25%、6期为4.50%、12期为9%、24期为18%、36期为27%。经原告审核，向被告发放了卡号为40339280********的信用卡一张。被告开卡使用后，以刷卡消费等方式使用信用卡，但其未按照《中信实业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定按时足额偿还透支本金、利息、分期手续费。截至2020年4月25日，被告拖欠原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心透支本金146615.63元、利息7896.17元、分期手续费5141.09元。原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心催收欠款无果，遂向本院提起诉讼，要求判如所请。本院认为，被告林爱萍向原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心申领信用卡，与中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心按约向林爱萍发放了信用卡，林爱萍使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。结合中信银行举示的交易流水、《余额构成表》，能够清晰地体现出被告林爱萍尚欠原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心截至2020年4月25日的信用卡透支本金146615.63元、利息7896.17元。被告林爱萍应当偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心透支本金，并按照领用合约的约定支付相关利息及费用。被告林爱萍的余额构成表中的分期手续费为3588.61元，因其交易流水中有部分分期手续费被描述为提前终止分期还款违约金共计1092.39元，原告于开庭前将分期手续费金额减少为7341.05元，本院予以准许。经当庭审查原告举示的证据，本院对被告林爱萍欠原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的分期手续费7341.05元，予以确认；对原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心要求被告林爱萍偿付该分期手续费7341.05元的诉讼请求，予以支持。2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告通过协议约定收取违约金，且违约金产生于2017年1月1日之后，故对原告要求被告支付违约金的主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告林爱萍偿付原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心截止2020年4月25日的信用卡透支本金146615.63元、利息7896.17元、分期手续费5141.09元；并从2020年4月26日起至本金付清之日止，以146615.63元为基数，按日利率万分之五计算支付利息；上述款项限被告林爱萍于本判决发生法律效力后立即付清。二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3734.20元，减半交纳1867.10元（原告已预交），由原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心负担120.57元，被告林爱萍负担1746.53元。被告林爱萍负担之金额限于本判决发生法律效力后立即迳付原告中信银行股份有限公司信用卡中心重庆分中心。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 胡宇音二〇二〇年八月三日法官助理 任培锋书 记 员 王庆红