广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初2544号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯剑峰，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：于磊，女，汉族，1976年10月28日出生，住广东省珠海市香洲区****************，公民身份号码：210************242。被告：珠海市湾仔喜多多茶餐厅，经营场所：珠海市**********（5-78），统一社会信用代码：92440400L8158787X6。经营者：于磊。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告于磊、珠海市湾仔喜多多茶餐厅保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人陈聪及被告珠海市湾仔喜多多茶餐厅经营者于磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告于磊立即归还原告理赔款人民币521016.61元（其中理赔借款本金508957.84元，利息11027.18元，罚息1031.59元）；2.判令被告于磊立即支付应付原告的逾期保险费人民币3115.08元；3.判令被告于磊立即支付滞纳金人民币27900.44元（以理赔款521016.61为基数，按日0.063%计算，自2019年12月16日暂计算至2020年3月10日，实际计至清偿之日止）；上述各项金额合计人民币552032.13元；4.判令被告珠海市湾仔喜多多茶餐厅对上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于广东省珠海市香洲区******************，房地产权证号：粤房地权证珠字第**）所得的价款享有优先受偿权；6.判令二被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。事实与理由：被告于磊（借款人）向华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）申请借款。双方于2018年7月23日签订借款合同（合同编号：DY201********911-001），借款585000元；于2018年12月10日签订借款合同（合同编号：DY201********911-003），借款31000元；于2019年5月8日签订借款合同（合同编号：DY201********911-004），借款107000元。明确约定借款的金额、期限、还款日、利率等内容。合同同时约定：借款类型为个人经营类贷款，仅限用于珠海市湾仔喜多多茶餐厅生产经营，不得挪作他用；并约定担保方式为中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。出借人发放每笔借款前，借款人均应以投保人的身份向保险人就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险。（《借款合同》第1至5条、第12条第三款、第13条、第42条）2018年7月23日，被告于磊（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********911的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告于磊向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告于磊提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2018年7月23日至2026年10月31日，业务规模为累计不超过人民币1630000元的保证保险金额；原告在应被告于磊申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告于磊的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告于磊的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告于磊追索。（协议书第二条、第四条、第五条）根据原告与被告于磊之间的约定，及被告于磊的投保申请，原告于2018年7月23日签发保单号为DY201********911-001的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额702元）；于2018年12月10日签发保单号为DY201********911-003的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额37.2元）；于2019年5月7日签发保单号为BDDY190**********320的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额128.4元）。该等保单均以出借人华夏银行股份有限公司厦门分行为被保险人，用于担保被告于磊的前述贷款。保险条款约定：被告于磊拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向借款人收取滞纳金（违约金）。保险人理赔后，保险人有权要求借款人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（《投保单》及《保单》特别约定条款）。2018年7月23日，原告与被告于磊签署《最高额抵押合同》，约定被告于磊以其所有的位于广东省珠海市香洲区******************（房地产权证号：粤房地权证珠字第：粤房地权证珠字第**高额抵押权，抵押担保最高额本金1630000元。用以担保业务合作期间内被告于磊与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告于磊出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2018）珠海市不动产证明第00XXXX7号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告于磊发放借款。但被告自2019年9月28日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2019年12月16日向被保险人理赔共计人民币521016.61元（其中第一笔借款本金为388911.13元，利息8475.62元，罚息842.57元；第二笔借款本金为23770.5元，利息417.8元，罚息34.92元；第三笔借款本金为96276.21元，利息2133.76元，罚息154.1元。合共理赔本金为508957.84元，利息11027.18元，罚息1031.59元）。此外，截至理赔事实发生，被告于磊尚欠保险费3115.08元。另，被告于磊为被告珠海市湾仔喜多多茶餐厅的经营者和实际控制人。且被告于磊的经营类贷款用于被告珠海市湾仔喜多多茶餐厅的经营，故被告珠海市湾仔喜多多茶餐厅亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。原告提交了以下证据：1.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；2.平安个人借款保证保险投保单3份；3.平安个人借款保证保险保险单3份；4.循环动用知晓书2份；5.最高额抵押合同；6.不动产登记证明；7.承诺书；8.逾期明细3份；9.关于于磊一案理赔金额说明；10.购销合同；11.被告营业执照；12.送达地址确认书；13.个人借款合同（001）；14.个人借款合同（003）；15.个人借款合同（004）；16.个人账户明细账单3份（放款凭证）；17.履行保险责任通知书3份；18.履行保险责任证明书3份；19.平安保险保证贷款理赔款项（代偿凭证）。两被告辩称：认可欠款未还，但是对具体的金额需要核算清楚。经审理查明，被告于磊与华夏银行股份有限公司厦门分行分别签订了三份《个人借款合同》，分别为：2018年7月23日签订借款合同（合同编号：DY201********911-001），借款585000元；2018年12月10日签订借款合同（合同编号：DY201********911-003），借款31000元；2019年5月8日签订借款合同（合同编号：DY201********911-004），借款107000元。双方于明确约定借款的金额、期限、还款日、利率等内容。2018年7月23日，原告与被告于磊签署编号为DY201********911的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定原告要求被告于磊提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2018年7月23日至2026年10月31日，业务规模为累计不超过人民币1630000元的保证保险金额；原告在应被告于磊申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告于磊的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告于磊的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告于磊追索。原告于2018年7月23日签发保单号为DY201********911-001的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额702元）；于2018年12月10日签发保单号为DY201********911-003的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额37.2元）；于2019年5月7日签发保单号为BDDY190**********320的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额128.4元）。以上保险单中约定的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单违约责任载明:“保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。”同日，原告与被告于磊签署《最高额抵押合同》，约定被告于磊以其所有的位于广东省珠海市香洲区******************（房地产权证号：粤房地权证珠字第**XXXX44号：粤房地权证珠字第**保最高额本金1630000元。用以担保业务合作期间内被告于磊与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告于磊出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。原告取得编号为粤（2018）珠海市不动产证明第0XXXXX7号不动产登记证明。其后，因被告于磊逾期还款，华夏银行股份有限公司厦门分行向原告发出三份《履行保险责任通知书》，认为被告未按照借款合同的约定履行还款付息义务、已达到约定的理赔标准，故向原告分别申请理赔398229.32元、24223.22元和98564.07元。同日，原告向华夏银行股份有限公司厦门分行转账支付521016.61元。2019年12月17日，华夏银行股份有限公司厦门分行出具三份《履行保险责任证明书》，证明原告已于2019年12月17日分别支付了398229.32元、24223.22元和98564.07元，合计521016.61元，保险责任已全部履行完毕。原告于庭审中陈述，被告于磊欠付保费3115.08元。本院认为，被告于磊为其向华夏银行股份有限公司厦门分行的贷款向原告投保保证保险，原告依约向被告签发《平安个人借款保证保险保险单》，同意为被告向华夏银行股份有限公司厦门分行的贷款提供保证保险，原告和被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行。贷款发放后被告逾期还款，原告根据华夏银行股份有限公司厦门分行的《履行保险责任通知书》及《平安个人借款保证保险保险单》的约定于2019年12月17日向华夏银行股份有限公司厦门分行赔付被告拖欠的贷款本息共计521016.61元。被告至今未向原告偿还理赔款，已构成违约，原告要求被告支付理赔款521016.61元有事实和法律依据，本院予以支持。关于保险费，依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定原告为被告提供保证保险，被告每月应向原告支付保费，但被告未按约定支付保费，原告要求被告支付拖欠的保费3115.08元，符合合同约定，本院亦予支持。关于违约金，原告代被告支付代偿款后，被告从原告理赔当日起30日内未向原告偿还代偿款，根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定被告还应当向原告支付从理赔当日开始至清偿之日止的违约金，原告要求被告支付违约金有合同依据。但违约金的计算标准过高，本院予以酌情调整为按照每日万分之五计算，即被告应向原告支付以理赔款521016.61元为基数、按照每日万分之五计算、自代偿日2019年12月17日计至实际清偿之日止的违约金。关于被告珠海市湾仔喜多多茶餐厅的责任，被告于磊作为被告珠海市湾仔喜多多茶餐厅的经营者，以其个人名义与华夏银行股份有限公司厦门分行签署借贷合同，其中明确约定所借款项用于被告珠海市湾仔喜多多茶餐厅的生产经营，被告珠海市湾仔喜多多茶餐厅应与被告于磊就涉案债务承担共同还款责任。关于抵押物，原、被告就被告于磊名下位于珠海市香洲区******************（房地产权证号：粤房地权证珠字第**XXXXX4号）房产所办理的：粤房地权证珠字第**房产经拍卖、变卖等处分所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权有合理依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告于磊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款521016.61元；二、被告于磊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费3115.08元；三、被告于磊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以521016.61元为基数、按照每日万分之五的标准计算、从2019年12月17日起计至实际清偿之日止）；四、被告珠海市湾仔喜多多茶餐厅（经营者：于磊）就被告于磊的上述债务承担共同清偿责任；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对处分被告于磊名下位于珠海市香洲区******************（房地产权证号：粤房地权证珠字第**XXXXXX4号）的房产所得款项在上述债权：粤房地权证珠字第**iv id='2'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4660元，由被告于磊、珠海市湾仔喜多多茶餐厅负担4000元，原告中国平安财产保险股份有限公司负担660元。案件保全费3280元，由被告于磊、珠海市湾仔喜多多茶餐厅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  吴晓璐二〇二〇年七月十四日书记员  梁 縉李洁仪