福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初3785号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行，住所地福建省莆田市秀屿区东峤镇东峤**。统一社会信用代码：91350305565380127B。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：陈勇，男，系该银行员工。 被告：林金堂，男，1962年12月5日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：董秀香，女，1965年7月22日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：蔡福祥，男，1968年8月10日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林丽钦，女，1989年6月24日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商行东峤支行）与被告林金堂、董秀香、蔡福祥、林丽钦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东峤支行的委托诉讼代理人陈勇到庭参加诉讼，被告林金堂、董秀香、蔡福祥、林丽钦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行东峤支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令林金堂立即归还银行卡透支本金49940.91元及该款自2020年4月18日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金；2.依法判令董秀香、蔡福祥、林丽钦对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实及理由：2017年7月4日，林金堂向农商行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3.农商行东峤支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。 该笔普惠金融卡由蔡福祥、林丽钦提供连带保证责任。蔡福祥、林丽钦于2017年7月4日在林金堂的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定：保证人愿为该福万通贷记卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，农商行东峤支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过林金堂的申请，于2017年7月16日农商行东峤支行向林金堂发放银行卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为5万元，授信期限为3年。但林金堂自2020年3月份发生账单，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，董秀香系林金堂的妻子，本案债务发生在林金堂与董秀香夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，属于夫妻共同债务，董秀香应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林金堂、董秀香、蔡福祥、林丽钦均未作答辩，也未提供证据。 农商行东峤支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1.福万通普惠金融卡申请表附表《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》一份，证明：林金堂向农商行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定。 2.债务人身份证复印件四份，证明：林金堂、董秀香、蔡福祥、林丽钦向农商行东峤支行提供本人身份证及住址。 3.户口本复印件一份，证明：董秀香系林金堂的妻子。 4.贷记卡明细账一份，证明：林金堂的违约情况。 经审查，本院认为，农商行东峤支行提供的上述证据内容明确、来源合法，林金堂、董秀香、蔡福祥、林丽钦缺席也未提出书面异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2017年7月4日，林金堂向农商行东峤支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。董秀香以“申请人配偶／家属”的名义在申请表中签名捺印确认“愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。还约定蔡福祥、林丽钦为该福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通贷记卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。2017年7月16日，农商行东峤支行向林金堂发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03），授信额度为5万元，授信期限为3年。林金堂自2020年4月18日起逾期违约，未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行东峤支行透支本金49940.91元及自2020年4月18日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。案经审理，因林金堂、董秀香、蔡福祥、林丽钦缺席，致无法调解。 本院认为，林金堂尚欠农商行东峤支行普惠金融卡透支本金49940.91元及该款自2020年4月18日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，有农商行东峤支行提供的上述证据及其庭审陈述为凭，足以认定。农商行东峤支行诉请林金堂偿还该透支本金49940.91元及相应的利息、违约金，有事实及法律依据，可予支持，但利息、违约金应以不超过年利率24%为限。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。2017年7月4日林金堂向农商行东峤支行申领普惠金融卡，董秀香在申请表中以其配偶的身份签名捺印确认“愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”，蔡福祥、林丽钦在申请表上以保证人的身份签字确认承担连带保证责任，农商行东峤支行在保证期间向其主张权利，董秀香、蔡福祥、林丽钦均应按约定承担保证责任。农商行东峤支行诉请的公告费等费用，并未实际发生，也未提供真实有效票据予以证实，依据不足，不予支持。林金堂、董秀香、蔡福祥、林丽钦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、林金堂应在本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行普惠金融卡透支本金49940.91元及自2020年4月18日起至还款之日止按合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限）； 二、董秀香、蔡福祥、林丽钦对上述第一项债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1105.4元，减半收取计552.7元，由林金堂、董秀香、蔡福祥、林丽钦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 林美霞 二〇二〇年八月二十四日 法官助理 陈 婕 书 记 员 林 晶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。