重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初16677号原告：中国农业银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市北部新区金渝大道******，统一社会信用代码9150000090288532XB。负责人：王压西，职务行长。委托诉讼代理人：陈小霞，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：敖世琳，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：万良美，女，汉族，1973年7月8日出生，住重庆市万州区。被告：重庆奇峰物业（集团）有限公司，统一社会信用代码91500106622017421U，住所地重庆市沙坪坝区沙南街**附，住所地重庆市沙坪坝区沙南街**附**LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：敖奇军，职务总经理。委托诉讼代理人：贺小珺，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称：农行两江分行）与被告万良美、重庆奇峰物业（集团）有限公司（以下简称奇峰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告农行两江分行的委托诉讼代理人陈小霞、被告万良美、被告奇峰公司的委托诉讼代理人贺小珺均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行两江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告万良美立即偿还借款本金682363.16元，并支付截至2020年4月27日的借款利息9813.52元，罚息29.72元，复利50.01元，共计692256.41元；2、判令被告万良美支付自2020年4月28日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3、本案律师费26728元、诉讼费10722.56元、公告费、保全费及实现债权的其他费用全部由被告承担；4、判令被告万良美在不清偿上述债务时，原告对被告万良美提供的抵押物房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿；5、判令被告重庆奇峰物业（集团）有限公司对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2017年5月16日，被告向农业银行两江分行申请个人购房贷款，随后与农业银行两江分行签订《个人购房担保借款合同》，对借款金额、借款期限等进行约定。之后原告依约发放贷款。但是被告并未按约还款。为维护原告合法权益，故提起诉讼。被告万良美辩称，一、银行停贷理由。2019年4月，200多户业主已经被奇峰公司以“没有收到首付款”为由告上法院，在法院没有判决之前，业主没有理由再正常缴纳月供。银行是否收到首付款的证据对于法院判决至关重要，为配合法院作出公正公平判决，银行有责任、有义务出具收到的首付款证据。奇峰云邸二期的问题不是简单的合同纠纷问题，而是涉嫌合同诈骗、骗取贷款的严重犯罪问题，是事关300多户业主切身利益的民生问题，是事关安全稳定的社会问题。二、几个问题。1、试问银行，你认为我的购房贷款是合法的吗？如果是合法的，为什么奇峰公司把我其实到法院说我没有交首付款？如果没有交首付款，银行为什么为我办理贷款？银行和奇峰公司之间是否存在合伙骗取贷款嫌疑？2、试问银行，如果你认为我的购房贷款是合法的，你敢不敢出示我已经缴纳首付款的证据？你有什么证据证明我已经缴纳首付款？要求银行当庭出示我缴纳首付款的证据。3、试问银行，当我被奇峰公司告上法院的第一天，我们之间的贷款就具有争议性、非法性，在法院判决之前，凭什么让缴纳非法贷款的按揭？凭什么让我既缴纳着按揭贷款，同时还是没有缴纳首付款的被告，还迟迟6年没有拿到应该属于我的房子？4、试问银行，按照《按揭协议》，奇峰公司作为担保方，负有连带责任，奇峰公司难道没有替我还贷的法律义务和责任吗？难道不应该成为第二被告吗？5、试问银行，签订了抵押贷款合同，有抵押物品清单，是不是我按照合同全部一次性缴纳所有贷款后，就可以让银行归还我的抵押房产？据我了解，所有房子的房产证都没有办理，银行压根就没有房产证抵押。三、奇峰公司是罪恶之源。四、几点要求。1、法院彻查奇峰公司涉嫌在银行骗取贷款的事实真相。2、法院彻查银行在奇峰公司涉嫌骗贷中充当什么角色？是否存在和奇峰公司合伙骗贷的违法行为？是否充当了奇峰公司侵害业主合法利益帮凶的角色？3、法院驳回银行要求缴纳贷款的不合理诉求。在沙坪坝区法院判决没有出来之前，200多户业主没有再缴纳贷款的合理性、法理性。4、法院追加奇峰公司为被告。5、现在因为担保方首付款委托隐瞒欺骗银行的过错和久拖不交房导致我无力交按揭而断贷。被告奇峰公司辩称，认可签订的合同，愿意在合同约定范围内承担保证责任，实际欠付金额请求法院依法核实。我方认为原告已经主张罚息，是对被告未按时还款的惩罚，不应在主张复利。律师费、诉讼费请法院依法判决，涉案房屋尚未办理抵押登记，原告是否享有抵押权和优先受偿权，请法院依法裁定。原告农业银行两江分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：中国农业银行个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、个人借款凭证、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明、不动产登记证明（预告登记）、关于宣布立即到期并要求立即结清全部借款本息的函、邮寄单、中国农业银行贷款还款试算信息及流水、委托代理协议、律师代理费发票、律师代理费收费回执。经当庭质证，本院审查后对原告农业银行两江分行举示的证据予以确认。本院经审理查明以下事实：2017年5月16日，原告向被告申请办理个人购房贷款，之后，原告（贷款人）与被告万良美（借款人）、被告奇峰公司（保证人）签订的《个人购房担保借款合同》。该合同主要约定：一、借款金额72.3万元，用于购买被告奇峰公司销售的住房，借款期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。二、借款利率采用基准利率方式。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0%后确定；借款发放后，遇中国人民银行人民币基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。三、还款方式为等额本息还款方式。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日。四、本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载为准。借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同的组成部分。五、借款采用抵押方式，抵押物为房屋。抵押人同意上述财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定借款人和抵押人承担迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。抵押权的效力及于法律法规规定范围内抵押物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孶息等财产或权利。六、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。七、借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。八、因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债权人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。九、保证人奇峰公司为上述借款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。上述合同签订后，原告于2017年6月5日向被告万良美指定的收款账户支付借款72.3万元，被告万良美购买了约定的房屋，办理了预购商品房合同登记备案和预购商品房抵押权预告登记，抵押权人为原告。贷款发放后，被告万良美偿还了部分贷款本息，后未按时足额还款，2020年5月18日，原告委托重庆伟豪律师事务所向被告发出《关于宣布立即到期并要求立即结清全部借款本息的函》，宣布因被告违约还款，双方合同项下全部分期资金到期，要求被告立即结清全部本金、利息、罚息、复利等。经催收无果，原告向本院提起诉讼。截至2020年4月27日，被告尚欠原告借款本金682363.16元、利息9813.52元、罚息29.72元、复利50.01元。另查明，被告万良美所购买的房屋尚未交付使用，亦未办理不动产权证及抵押登记。为实现本案债权，原告与重庆伟豪律师事务所签订委托代理协议，委托该所律师陈小霞等担任诉讼代理人，并实际支付律师费26728元。本院认为：原告与被告万良美、奇峰公司签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告万良美未按约按时足额还款，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部尚欠本息，并按约计收罚息、复利，同时，被告因本案而支付的律师费26728元亦应由被告负担。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，自2019年8月20日起，本案贷款执行利率标准应以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）确定，罚息及复利利率应在执行利率标准基础上上浮50%确定。被告万良美以其所购房屋为上述债务提供抵押担保但尚未办理抵押登记，原告的抵押权尚未依法成立，原告请求以抵押物优先受偿的诉讼请求本院不予支持。被告奇峰公司为被告万良美的债务提供连带责任保证，现债务人发生违约，原告要求被告奇峰公司承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。对于被告万良美的抗辩理由，首先，其称被告奇峰公司骗取银行贷款，但未举证证明。其次，该合同签订后，原告已实际发放了贷款，被告万良美实际购买了约定的房屋并办理相关登记备案手续，合同已经实际履行；其是否缴纳首付款、以什么方式缴纳首付款，应当由其本人而非原告举证证明，且本案并非首付款争议。其三，迄今为止，本案《个人购房担保借款合同》并未被确认无效或被撤销、解除，被告万良美在履行过程中，未按约向原告偿还借款本息，构成违约，原告有权依据合同约定要求其偿还借款本息。其四，被告奇峰公司未按约向被告万良美交房，应当向其承担的是商品房买卖合同中的违约责任，但不构成其拒绝偿还原告贷款本息的理由。故其抗辩理由本院不予采纳。对被告奇峰公司关于原告已主张罚息、不应再主张复利的的抗辩理由，与双方合同约定及法律规定不符，本院不予采纳。其愿意在合同约定范围内承担担保责任的意见，本院予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告万良美于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行截至2020年4月27日的贷款本金682363.16元、利息9813.52元、罚息29.72元、复利50.01元；并从2020年4月28日起，以尚欠本金682363.16元为基数按同期贷款市场报价利率（LPR）上浮50%计算罚息，以尚欠利息9813.52元为基数按罚息利率计算复利，利随本清；二、被告万良美于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行律师费26728元；三、被告重庆奇峰物业（集团）有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21445.12元，减半收取计10722.56元，由被告万良美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭建蓉二〇二〇年八月二十四日法官助理 赵 瑞书 记 员 袁瑜雪