江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0102民初7164号原告：江西银行股份有限公司南昌东湖支行,住所地江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码913601007319400637。负责人:廖雪俊，该支行行长。委托诉讼代理人：李睿，该支行员工。委托诉讼代理人：熊筱明，该支行员工。被告：程建国，男，1963年4月27日生，汉族，住江西省景德镇市珠山区。被告：张云，女，1971年2月10日生，汉族，住江西省景德镇市珠山区。原告江西银行股份有限公司南昌东湖支行与被告程建国、张云信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李睿到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告程建国立即清偿信用卡本金93333.36元、利息1375.43元、费用16534.76元，合计111243.55元［暂计至2020年4月2日，自2020年4月3日（系笔误写成2019年7月25日）的利息、分期付款手续费、违约金按领用合约及章程的约定计付至实际还款之日止］;2.原告对被告程建国名下抵押的赣Ａ×××**别克牌小型轿车享有优先受偿权；3.被告张云对被告程建国的上述债务承担连带清偿责任;4.案件受理费、诉讼保全申请费由被告承担。事实与理由：被告向原告申领信用卡，经原告核准后发卡，信用卡卡号：62×××38。利息计收标准:日利率为万分之五，按月计收复利。违约金计收标准：最低还款额未还部分的5%，最低还款额为“本期应还总额”的10%与未偿还的上期最低还款额之和。手续费计收标准:境内透支,提现手续费按透支提现金额的1%收取，最低5元。所涉分期业务及收费标准：2017年10月17日，被告向原告申请江西银行信用卡汽车分期业务，约定分期额度21万元，分36期偿还，还款方式等额还款，分期手续费12%。抵押担保情况：2017年11月22日,原告与被告程建国就赣Ａ×××**小型轿车办理了抵押登记手续。保证担保情况：2018年3月15日，原告与被告张云签订《个人最高额保证合同》，约定被告张云为原告与被告程建国签署的江西银行信用卡汽车分期申请表项下各笔债权提供最高额连带保证，担保的最高债权余额为21万元。欠款情况：截至2020年4月2日，被程建国告欠信用卡本金93333.36元、利息1375.43元、费用16534.76元，合计111243.55元。故原告诉至法院。被告程建国、张云均未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、被告户籍信息、信用卡汽车分期申请表、《信用卡汽车分期借款抵押保证合同》、《个人最高额保证合同》、抵押权证、交易明细、欠款截屏各一份等证据，本院予以确认，并认定事实如下：2017年10月17日，被告程建国向原告申请办理信用卡，双方签订的《信用卡汽车分期申请表》载明：汽车类型为新车；手续费收取方式为分期收取；汽车品牌为别克，车辆型号昂科威，排量2.0Ｔ；总价30万元，首付金额9万元，分期金额21万元，首付比例30%，申请分期期限36期，手续费率12%。被告程建国在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后经原告审核向被告发放了信用卡（卡号为：62×××38）。同年11月22日，原告（乙方、分期人、抵押权人）与被告程建国（甲方、借款人、抵押人）签订《信用卡汽车分期借款抵押保证合同》一份，约定：本合同项下的借款金额为甲方所购汽车的净值总价款扣除汽车首付款的金额，即21万元；本合同项下的借款用途仅用于向江西景和汽车销售服务有限公司（下称“经销商”）购买汽车，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途；所购汽车品牌为别克，车牌照号Ａ9073Ｊ，汽车颜色棕色，汽车型号昂科威，发动机号172570186，车架号码ＬＳＧＸＥ8356ＨＤ323127;汽车净值总价款30万元；汽车首付款9万元；本合同项下的借款期限共36月，自2017年11月22日起至2022年11月22日止；甲方应向乙方按本合同约定支付办理江西银行信用卡汽车分期业务的手续费，手续费率为12%；手续费将按照本合同约定计入甲方信用卡账户当期信用卡账单的应还款金额内；甲方有权按照等额还款的方式进行还款；甲方对分期提供的担保方式为车辆抵押担保、保证担保；甲方抵押保证的范围为本合同项下的借款本金余额及滞纳金、费用（包括但不限于手续费）、违约金、为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费、拍卖或变卖费、过户费、公告费、执行费等）和所有其他应付的费用；甲方自愿以本合同中所列明之车辆（以下简称“抵押物”）向乙方提供抵押保证，作为甲方偿还本合同项下分期的担保直至本合同项下所有债务全部清偿之日止，并同意接受本合同约束；因甲方未履行《领用合约》约定义务而被乙方停卡、降低信用卡额度和／或累计二期未按时归还信用卡应还款项时，无须经事先通知或催告，乙方有权停止继续发放分期，宣布本合同项下已发放的分期提前到期要求甲方立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项，并要求保证人承担连带保证责任，依据甲方的委托或法律规定对抵押物进行评估、拍卖、变卖并从处分抵押所得款项中优先受偿；合同还对其他事项进行了约定。同年12月12日，双方为被告程建国分期购买的车牌号为赣Ａ×××**号（车架号为：ＬＳＧＸＥ8356ＨＤ323127）汽车办理了抵押登记手续。2018年3月15日，原告（乙方、债权人）与被告张云（甲方、保证人）签订《个人最高额保证合同》一份，约定：为了确保程建国（债务人）与乙方按约定的期间及最高额签订一系列债权债务合同（以下简称“主合同”）项下债务人义务得到切实履行，甲方愿为债务人依上述主合同与乙方形成的债务余额向乙方提供最高额连带责任保证担保；甲方为乙方与债务人在2017年10月30日至2020年10月30日内签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额连带保证；甲方担保的最高债权余额为21万元；最高额保证担保范围为主合同项下全部本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年；如主合同项下的借款分期履行，则对每期债务而言，保证期间为最后一期债务履行期限届满之日起两年；如主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或者法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任；合同还对其他事项进行了约定。后被告程建国未按约还款，截至2020年4月2日，尚欠信用卡本金93333.36元（已出账52500.02元＋未摊销40833.34元）、利息1375.43元、费用16534.76元（已出账11634.76元＋未摊销4900元），合计111243.55元。故原告提起诉讼。本院认为，被告程建国自愿向原告申请办理汽车分期业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守信用卡领用合约的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告程建国使用汽车分期业务额度并通过信用卡办理分期业务后，应当按约定按时还款，现被告未按约还款，已构成违约，理应向原告归还分期业务本金并支付利息、费用。对被告程建国尚欠的本金金额，原告已提交系统数据予以证实，本院予以确认。原告要求被告程建国按信用卡领用合约的约定支付利息、费用，不违反法律规定，本院予以支持，但其计算标准应不超过年利率24%。被告程建国以其所有的汽车为上述欠款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押符合法律规定，原告依法取得了车辆抵押权，对抵押财产享有优先受偿的权利。被告张云作为保证人，理应对被告程建国的上述欠款承担连带清偿责任。被告程建国、张云经本院合法传唤未到庭，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程建国于本判决生效之日起五日内归还原告江西银行股份有限公司南昌东湖支行信用卡欠款本金93333.36元并支付利息、费用（利息、费用以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至本金清偿之日止，且利息、费用的总额不超过年利率24%）；二、若被告程建国届期未履行上述第一项判决确定的义务，则原告江西银行股份有限公司南昌东湖支行对被告程建国抵押的车牌号为赣Ａ×××**号（车架号为：ＬＳＧＸＥ8356ＨＤ323127）的汽车享有优先受偿权；三、被告张云对被告程建国的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1265元（已减半收取），诉前保全费1120元，合计2385元，由被告程建国承担，被告张云对此款承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  魏平二〇二〇年八月二十七日书记员  郭骏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。