重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2020)渝05民终3261号上诉人（原审被告）：林玲，女，1979年2月23日出生，汉族，住重庆市南岸区。被上诉人（原审原告）：陈西，男，1986年6月11日出生，汉族，住重庆市梁平县。原审被告：秦华林，男，1975年7月10日出生，汉族，住重庆市南岸区。委托诉讼代理人：林玲，女，1979年2月23日出生，汉族，住重庆市南岸区，系秦华林配偶。上诉人林玲因与被上诉人陈西民间借贷纠纷一案，不服重庆市南岸区人民法院(2019)渝0108民初4265号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人林玲、被上诉人陈西、原审被告秦华林的委托诉讼代理人陈玲均参加诉讼。本案现已审理终结。林玲上诉请求：撤销一审判决，依法发回重审或改判驳回被上诉人的诉讼请求，一、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由：双方已经就被上诉人赔付1000元在本案中抵扣达成共识，应当抵扣。上诉人在2016年9月11日、9月14日、9月26日、9月30日分别进行了还款，且上诉人之后截止到2018年11月3日因砍头息的问题没有解决才停止还款，一审法院认定上诉人在2016年9月12日即逾期还款，并按此计算应偿还的本金和利息，并从2018年11月4日起至付清之日止按年息24%支付利息，是错误的。被上诉人陈西辩称，抵扣1000元没有问题；最开始我在一家公司任职，上诉人向我们公司申请贷款，该公司是P2P公司。为何借款金额有小数点是因为有咨询服务费，该笔贷款已经审批通过且办理抵押，上诉人当时很缺钱找到办理贷款的业务员让我们自己把这笔钱借给上诉人，我们所有的合同都是参照上诉人与公司签订的合同，我们已经约定好了还款的标准。上诉人和秦华林都是认可的。借款合同是双方自愿、公平签署的，逾期是因为上诉人确实没有偿还能力导致逾期，并非是协商不一致逾期。秦华林述称意见与上诉人的上诉意见相同。陈西向一审法院起诉请求：1.林玲、秦华林返还借款本金81205.14元并支付逾期罚息、利息，2017年11月11日之前的逾期罚息50634元，2017年11月12日起至付清之日止的利息以81205.14元为基数、按照年利率16.97%计算，2017年11月12日起至付清之日止的逾期罚息以以81205.14元为基数、按照年利率7.03%计算；2.陈西对林玲、秦华林所有的位于重庆市南岸区海棠溪街道南坪东路X号X栋X单元X号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。事实及理由：陈西与林玲、秦华林于2015年11月30日签订《借款协议》，林玲、秦华林向陈西借款562095.58元，林玲、秦华林实际收到借款436500元，借款期限至2018年11月29日，年利率16.97%，每天按照借款总金额的1‰支付逾期罚息。从2017年11月11日之后，林玲、秦华林仅于2018年11月3日还款1万元，此后再未向陈西支付任何款项。《借款协议》签订后，林玲、秦华林将其所有的位于重庆市南岸区海棠溪街道南坪东路X号X栋X单元X号房屋抵押给陈西作为借款担保，并办理了抵押登记手续。林玲一审辩称，借款436500元属实，截至2018年11月3日累计还本付息473900元，经计算截至2019年4月18日尚欠本金70103.83元，欠款原因一是资金周转困难，二是陈西一直坚持还本金562095.58元，双方对此不能达成一致意见，所以没有及时还款。秦华林一审未到庭，未答辩。一审法院经审理查明：2015年11月30日，陈西（出借方、甲方）、林玲（借款方、乙方）、秦华林（借款方、乙方）签订《借款协议》，约定乙方向甲方借款562095.58元；借款期限为3年，自2015年11月30日起至2018年11月29日止，具体起算日期以银行实际划款日期为准；借款年利率16.97%；抵押物为乙方自有的位于重庆市南岸区海棠溪街道南坪东路X号X栋X单元X号房屋（房地产权证号106房地证2007字第X号）提供抵押担保，并已办理抵押登记；还款方式本金、利息分36期归还，每月本息19700元，不可提前归还，若提前归还则视为乙方违约，需赔偿甲方借款金额的10%作为违约金；还款日为每月11日，甲方应于2015年12月11日24点前将借款金额通过银行转账形式划拨至乙方指定银行卡，乙方应于2016年1月11日24点前将首期还款存入甲方指定银行卡，后每月还款时间不得迟于11日24点前，若乙方逾期，则每天产生借款总额1‰的罚息，若乙方超过30日未归还上述借款，则视为还款期限提前到期，甲方有权立即收回全部欠款，并有权向公证处申请出具执行证书等内容。林玲（甲方、抵押人）、陈西（乙方、抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，约定林玲以其名下位于重庆市南岸区海棠溪街道南坪东路X号X栋X单元X号房屋设定抵押权作为林玲向陈西履行债务的担保，债务金额562095.58元，陈西于2015年12月1日取得该房屋《房地产权证（抵押专用）》。2015年12月11日，陈西通过招商银行向林玲转账262095.58元、30万元，共计562095.58元。庭审中，陈西、林玲对实际出借金额为436500元无争议。林玲、秦华林还款情况如下：于2016年1月11日还款19700元、于2016年2月11日还款19700元、于2016年3月11日还款19700元、于2016年4月11日还款19700元、于2016年5月11日还款19700元、于2016年6月11日还款19700元、于2016年7月11日还款19700元、于2016年8月11日还款19700元、于2016年9月14日还款10000元、于2016年9月26日还款5000元、于2016年9月30日还款5000元、于2016年10月15日还款10000元、于2016年10月30日还款10000元、于2016年12月8日还款20000元、于2016年12月9日还款11000元、于2016年12月11日还款19700元、于2017年1月12日还款5000元、于2017年1月20日还款15700元、于2017年1月20日还款19700元、于2017年3月11日还款19700元、于2017年4月11日还款19700元、于2017年5月12日还款19700元、于2017年6月11日还款19700元、于2017年8月7日还款10000元、于2017年8月8日还款10000元、于2017年8月14日还款19700元、于2017年8月31日还款6000元、于2017年9月11日还款19700元、于2017年10月20日还款20000元、于2017年11月12日还款10000元、于2018年11月3日还款10000元，其中陈西自认2018年11月3日还款系本金。因双方对剩余本息不能达成一致意见，陈西诉至一审法院并提出前述诉讼请求。一审法院上述事实有《借款协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《房地产权证（抵押专用）》、招商银行回单、四川天府银行业务交易账单及当事人陈述记录在卷，足以认定。一审法院认为，陈西与林玲、秦华林之间的民间借贷系双方真实意思表示，且不违反法律规定，一审法院予以确认。陈西、林玲对实际借款金额为436500元无争议，陈西向林玲交付借款后，林玲、秦华林应按期足额向陈西支付以实际借款金额为基数计算的利息，否则应当承担相应的违约责任，林玲、秦华林还款金额超过以436500元为基数、按年利率16.97%计算的部分应从本金予以扣除。林玲、秦华林于2016年9月起逾期还款，且2016年11月未还款、逾期超过30天，因《借款协议》中关于约定每日借款总额千分之一的罚息计算标准过高，超过了法律规定的上限，一审法院结合林玲、秦华林还款情况，酌情从2016年9月12日起、按年利率24%计算利息（含罚息），同时将陈西自认2018年11月3日还款1万元直接从本金中予以扣除，得出截至2018年11月3日，林玲、秦华林尚欠陈西借款本金71482.95元、利息19338.62元，2018年11月4日起至付清之日止的利息应以71482.95元为基数、按年利率24%计算。陈西、林玲就案涉房屋办理抵押登记手续，陈西主张优先受偿，于法有据，一审法院予以支持。秦华林无正当理由拒不到庭参加诉讼，一审法院依法缺席审理。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告林玲、秦华林于本判决生效之日起5日内向原告陈西返还借款本金71482.95元并支付利息，截至2018年11月3日的利息19338.62元，2018年11月4日起至付清之日止的利息以71482.95元为基数、按年利率24%计算；二、原告陈西对登记在被告林玲名下位于重庆市南岸区海棠溪街道南坪东路X号X栋X单元X号房屋享有抵押权，有权就拍卖、变卖或折价该抵押物所得价款在本判决所确定的被告林玲的给付义务范围内优先受偿；三、驳回原告陈西的其他诉讼请求。本案一审案件受理费3403元，减半收取1701.50元，由原告陈西负担626元，由被告林玲、秦华林负担1075.50元。二审中，陈西陈述，对于林玲要求抵扣的1000元认可抵扣。按照借款合同约定没有逾期的月份可以按照合同约定利息计算，有逾期的合同约定也有每日的逾期罚息，超过年利率24%的按照年利率24%计算，由此方式计算至上次开庭时间计算本息至还清之日止。本院二审查明，一审认定林玲、秦华林2016年9月30日还款5000元实为2016年9月29日还款5000元。对一审法院认定的其余事实，本院予以确认。本院认为，根据双方当事人订立的《借款协议》，双方约定的还款方式为本金及利息均分36期归还，即每月归还本金利息共计19700元，每月还款时间不得迟于11日24点前，若逾期则每天产生借款总金额千分之一的罚息。按此内容，每期偿还的金额是可分的，每次逾期的金额、时间和逾期的罚息均是可以分别确定的，对于其余没有逾期的部分，则不应当一并作为逾期处理。按照借款合同约定没有逾期的月份可以按照合同约定利息计算，有逾期的合同约定也有每日的逾期罚息，超过年利率24%的按照年利率24%计算，由此方式计算至上次开庭时间计算本息至还清之日止。根据陈西的新的陈述，本院按照逾期还款的按照逾期天数以年息24%/360折算成日息标准计算逾期期间的利息，未逾期的仍按期内利息标准计算利息的原则重新计算，至2018年11月3日，林玲和秦华林尚欠陈西本金56543.91元，尚欠利息14569.92元。对于之后的利息，林玲陈述其未继续还款，是因为借款本金的数额与陈西产生争议并进行协商处理，但是即使双方确因本金数额发生争议，借款人也就其认可的金额履行还款义务，对于争议部分可继续协商或提交有权机关进行裁决，而不应当对所有借款均不偿还，因此，秦华林和陈西应当对逾期的本金部分按照合同的约定和司法解释的规定，以年息24%为标准承担利息偿还义务。综上所述，根据事人新的陈述，林玲的上诉请求部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持重庆市南岸区人民法院(2019)渝0108民初4265号民事判决第二项，即：原告陈西对登记在被告林玲名下位于重庆市南岸区海棠溪街道南坪东路X号X栋X单元X号房屋享有抵押权，有权就拍卖、变卖或折价该抵押物所得价款在本判决所确定的被告林玲的给付义务范围内优先受偿；二、撤销重庆市南岸区人民法院(2019)渝0108民初4265号民事判决第三项，即：驳回原告陈西的其他诉讼请求；三、变更重庆市南岸区人民法院(2019)渝0108民初4265号民事判决第一项为：林玲、秦华林于本判决生效之日起5日内向陈西返还借款本金56543.91元、截至2018年11月3日的利息14569.92元，以及从2018年11月4日起至付清之日止以56543.91元为基数以年利率24%为标准计算的利息；四、驳回陈西的其他诉讼请求。本案一审案件受理费3403元，减半收取1701.50元，由陈西负担626元，由林玲、秦华林负担1075.50元。二审案件受理费3403元，由陈西负担1360元，林玲、秦华林负担2043元。本判决为终审判决。审 判 长 柳光洪审 判 员 杨 瑾审 判 员 黄 淳二〇二〇年八月十七日法官助理 杨 曦书 记 员 杜星刚