河南省汝阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0326民初2536号原告：王洪杰，男，1970年8月8日生，汉族，住汝阳县。委托诉讼代理人：靳丽娜，洛阳市汝阳县公正法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司，住所地：洛阳市西工区纱厂路十字路口白马华庭**，统一社会信用代码：914103007355151873。负责人：葛丰，总经理。委托诉讼代理人：王秋霞，河南开物律师事务所律师。原告王洪杰与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司（以下简称太平洋人保豫西分公司）人身保险合同纠纷一案，本院2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王洪杰及其委托诉讼代理人靳丽娜、被告太平洋人保豫西分公司委托诉讼代理人王秋霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王洪杰向本院提出诉讼请求：1、判令被告太平洋人保豫西分公司支付原告王洪杰××保险金111349.69元及红利，豁免保单号400081907901822主险保险费，保险合同继续有效。2、诉讼费由被告承担。事实与理由：原告王洪杰于2019年4月26日为××保险，保单号：400081903876913，××保险额103000元。2019年7月26日办理金福人生终身寿险××保险，保单号：400081907901822，××保额20000元。原告于2020年5月6日在洛阳市中民医院诊断为二尖瓣狭窄关闭不全伴三尖瓣关闭不全，住院手术治疗。原告所患××符合保险合同条款中9.1.16××定义，出院后向被告提出索赔申请，被告却以原告投保前在上店卫生院住过院为由不予理赔，只退还所交纳的保险费。被告太平洋人保豫西分公司辩称：原告王洪杰投保属实，但诉讼请求没有事实和法律依据。由于原告在投保前就患有心肌梗塞，于2015年2月25日至3月25日在汝阳县上店镇卫生院住院治疗，但在投保时却未将患病住院的事实告知被告太平洋人保豫西分公司，××投保。被告已根据保险法第十六条的规定将保险合同解除，并全额退还了保费，现保险合同已终止，不应承担给付保险金的责任。请依法驳回原告的诉讼请求。本院查明：2019年4月25日，王洪杰向太平洋人保豫西分公司投保金佑人生终身寿险（分红型）A款（2018版），××保险A款（2018版）、个人意外伤害保险、附加安心住院费用医疗保险（B款）。投保单号为400081903876913的个人人身保险投保单第四部分告知事项第二部分健康告知事项第2项“最近五年是否曾或正在接受诊疗、手术、住院治疗？”被保险人选择为“否”。2019年4月26日，太平洋人保豫西分公司向王洪杰出具编号为400081903876913的《个人人身保险保险单》，载明：投保人为王洪杰，被保险人为王洪杰；保险期间自2019年4月26日零日起至终身止或合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式为按年15次交清，每期保险费5108.80元；基本保险金额103000元，保险责任与责任免除说见条款。××保险A款（2018版），每期保费2729.50元，保险金额为主险合同的有效保险金额。××保险A款（2018版）条款2.3载明：××保险金：（1）若被保险人因遭受意外伤害被确认初次发生本附加险合同约定的××（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的××，××，主合同及本附加合同同时终止。主险合同的有效保险金额降为零。9.1载明，××，××状态或在医院初次接受下列手术：9.1.16心脏瓣膜手术，指为治疗心脏瓣膜××，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜转换或修复的手术。2019年7月26日，太平洋人保豫西分公司向王洪杰出具编号为400081907901822的《个人人身保险保险单》，载明：投保人为王洪杰，被保险人为王洪杰；险种名称及款式：金福人生终身寿险；保险期间自2019年7月26日零日起至终身止或合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式为按年20次交清，每期保险费2191元；基本保险金额70000元，保险责任与责任免除说见条款。××保险A款（2018版），每期保险费496元，按年20次交清，基本保险金额20000元。××保险每期保险费376.90元，按年分19次交清。××保险A款（2018版）条款2.2载明：××保险费豁免：（1）若被保险人因遭受意外伤害被确认初次发生本附加险合同约定的××（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的××，我们将按以下约定豁免保险费，本附加合同终止。××后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免下列保险合同当期应支付的保险费：主险合同；附加在主险合同的保险期间为一年以上（不含一年）的其他附加险合同。被豁免的保险费视为已支付。8.1载明，××，××状态或在医院初次接受下列手术：8.1.16心脏瓣膜手术，指为治疗心脏瓣膜××，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜转换或修复的手术。××保险条款2.3载明：若被保险人因遭受意外伤害被确认初次发生本附加险合同约定的××（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的××，××保险金，本附加合同终止。主险合同的基本保险金额按本附加险合同的基本保险金额等额减少。2020年5月6日至2020年5月28日，王洪杰因二尖瓣狭窄关闭不全伴三尖瓣关闭不全在洛阳市中心医院住院治疗，于2020年5月19日接受二尖瓣机械瓣膜转换术、三尖瓣成形术、左房血栓清除、左房折叠、临时起搏器安装。出院后，王洪杰向太平洋人保豫西分公司申请理赔，2020年7月17日，太平洋人保豫西分公司认为王洪杰隐瞒曾因心肌梗塞住院治疗的事实，未履行如实告知义务，决定解除上述保险合同，并向王洪杰退还全额保险费11650.31元，其中400081903876913号合同项下保险费7838.30元，400081907901822号合同项下3392.01元，另一保险单号项下420元。王洪杰认为××保险金123000元，扣除退还的保费11650.31元后，还应支付111349.69元，提起本案诉讼。另查明，王洪杰曾于2015年2月25日至2015年3月5日在汝阳县上店镇卫生院住院治疗，被诊断为心肌梗塞、××、肺气肿。出院时病情好转，一般情况良好，出院医嘱：合理饮食，避免劳累，按时服药，不适随诊。本院认为：本案系人身保险合同纠纷。当事人对王洪杰所患××没有争议，对王洪杰曾因心肌梗塞在汝阳县上店镇卫生院住院治疗也没有争议，双方的争议在于王洪杰是否履行了如实告义务，太平洋人保豫西分公司是否有权单方解除保险合同。该争议涉及的法律规定为《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款的规定，即：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。从上述规定看，如实告知以保险人提出询问为前提，投保人未履行如实告知义务，保险人有权解除合同。本案涉及两份主保险合同，投保日期不同，险种亦不同，就王洪杰是否履行了如实告知义务以及太平洋人保豫西分公司是否有权单方解除合同，本院分别评判如下：关于编号为400081903876913的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2018版）。太平洋人保豫西分公司提交的个人人身保险投保单显示，第四部分告知事项第二部分健康告知事项第2项“最近五年是否曾或正在接受诊疗、手术、住院治疗？”被保险人选择为“否”，该事实足以说明保险人就被保险人近五年是否住院治疗提出了询问，而2015年2月至3月王洪杰在汝阳县上店镇卫生院因心肌梗塞住院接受治疗，至2019年4月投保，时间并不足五年，其回答“否”，显然没有履行如实告知义务。虽然王洪杰申请该笔保险业务的经办人员到庭作证，证人陈述未就健康状况××，只是询问近两三年是否××投保人回答“是”，则系统自动将下面选项勾选为否，但该证人并未明确办理案涉哪一笔保险业务时作出了如此询问，并且其陈述询问“两三年内”也与投保单上载明的“最近五年”不一致。从证据效力上看，书证的效力高于证人证言，故对于该证人的陈述本院不予采信。就该笔保险业务，应当认定在订立保险合同时，王洪杰未履行如实告知义务，太平洋人保豫西分公司单方解除保险合同符合法律规定。关于编号为400081907901822的金福人生终身寿险。前已述及，投保人的如实告知义务，以保险人的询问为前提。本笔保险业务的投保时间为2019年7月，太平洋人保豫西分公司并未举证证明订立该份保险合同时对王洪杰近五年的健康状况××。订立保险合同属商事行为，当事人应当严格遵守规则，在前保险业务中的询问，并不能替代在后保险业务发生时的询问，故本份保险合同订立时，因保险人未询问，不存在王洪杰未履行如实告知义务的前提。根据上述分析，太平洋人保豫西分公司解除编号为400081903876913的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2018版）及相应的附加险合同并无不当；解除编号为400081907901822的金福人生终身寿险及附加险合同缺乏事实和法律依据，其解除合同的行为依法不发生法律效力。根据编号为400081907901822的保险合同及附加保险合同条款，主险合同应当继续有效，并且王洪杰有权要求豁免主险保险费，获得20000元的××保险金，但主合同基本保险金额应相应减少。由于王洪杰已接收太平洋人保豫西分公司退还的该合同项下3392.01元保险费，××保险金相应数额。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百五十七条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司于本判决生效之日起十日内给付原告王洪杰××保险金16607.99元；二、保险单号400081907901822的金福人生终身寿险保险合同继续有效，但合同的基本保险金额下降20000元，××保险合同、××保险合同终止，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司豁免原告王洪杰2020年以后应交纳的各期保险费；三、驳回原告王洪杰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1263.50元，由原告王洪杰负担1000元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司负担263.50元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于洛阳市中级人民法院。审判员  李刚强二〇二〇年八月二十六日书记员  张盼盼