重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1606号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：朱国忱，该支行行长。委托诉讼代理人：鞠恒，女，该行员工。被告：汪洪平，男，1968年10月28日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告汪洪平信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人鞠恒到庭参加诉讼，被告汪洪平经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告汪洪平立即偿还截止2020年3月10日的信用卡欠款20785.2元，其中本金（含账单分期）17822.66元、利息（含复利）312.36元、违约金1131.28元、账单分期费用1518.9元，从2020年3月11日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金按约定标准计算；2、原告为实现债权产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、鉴定费、公告费等）由被告汪洪平负担。事实和理由：2015年1月14日，被告汪洪平向原告申请办理信用卡，汪洪平签字确认并自愿遵守领用合约的各项规则后，原告经审核批准，向其核发了一张信用卡，卡号为X，授信额度为人民币18000元。被告汪洪平于2015年3月9日开始使用该卡，后因卡片丢失，同年10月26日更换为卡号为X的卡片，2017年1月7日再次更换为卡号为X的卡片，被告多次透支消费，但未按约履行还款义务。被告汪洪平未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求，依法提交了：1.《重庆农村商业银行信用卡（个人）申请表》（以下简称《申请表》）及附件《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《章程》）、《江渝信用卡普卡、金卡收费及标准》（以下简称《收费标准》）；2.关于信用卡卡片信息及账户信息截图；3.信用卡历史交易明细查询。被告汪洪平未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的抗辩及举证、质证的权利。本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月14日，被告汪洪平向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，被告汪洪平在附有《领用合约》、《收费标准》、《章程》的《申请表》申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》关于利息、费用及还款条款载明：1、信用卡核发后，应按本行的收费标准支付年费。持卡人不得以任何事由要求拒绝支付已记账年费。2、除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息……免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内的现金提取、现金转账和现金充值信用卡交易……预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息……5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付违约金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。8、持卡人未能及时足额偿还的……由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。《领用合约》其他条款载明：5、持卡人与本行因本合约发生争议……持卡人指定申请表中填写的住宅地址为持卡人司法文书的送达地址，另有约定的从其约定。《收费标准》载明取现（含转账）手续费为：本行取现免费；跨行取现：境内取现或转账按金额的1%，最低5元，最高50元，境外ATM取现：12元+交易金额1%，最低13元，按笔收取；透支利率日息万分之五，年息百分之十八，按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；分期业务手续费：单期手续费为0%-1.67%，每月为一期，分期期数为1-60期。不同期数手续费标准不同……具体手续费率以官网公告或签订的相关协议约定为准，手续费率与客户另有约定的除外。《信用卡章程》对计息、还款及账户管理作了详细约定，其中第二十三条约定“持卡人按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息”。第二十四条约定“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，年利率为百分之十八，按月计收复利”。第二十六条约定“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金”。2015年2月11日，原告农商行长寿支行向汪洪平发放了卡号为X的信用卡一张，授信额度为人民币18000元。被告汪洪平于2015年3月9日开始使用该卡，后因卡片丢失，同年10月26日更换为卡号为X的卡片，2017年1月7日再次更换为卡号为X的卡片。在使用期间被告未能按时足额还款，截止2020年3月10日，被告汪洪平尚欠原告农商行长寿支行信用卡透支本金（含账单分期）17822.66元、利息（含复利）312.36元、违约金1131.28元、账单分期费用1518.9元，合计20785.2元。（其中利息以本金17822.66元为基数按日利率万分之五计算；复利以未付利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收；违约金以的信用卡欠款，其中本金（含账单分期）最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元）本院认为，被告汪洪平向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守信用卡《章程》、《领用合约》约定，系其真实意思表示，被告汪洪平在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后激活并使用，其与原告农商行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告汪洪平在借款后未按照约定还款构成违约，应承担相应的违约责任。原告按照《领用合约》、《章程》、《收费标准》的约定要求被告偿还截止2020年3月10日的信用卡欠款20785.2元，其中透支本金（含账单分期）17822.66元、利息（含复利）312.36元、违约金1131.28元、账单分期费用1518.9元，合计20785.2元，以及自2020年3月11日起根据双方约定计算的利息、复利、违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告农商行长寿支行请求的财产保全费、鉴定费、公告费未实际发生，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告汪洪平在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行信用卡透支本金（含账单分期）17822.66元、利息（含复利）312.36元、违约金1131.28元、账单分期费用1518.9元，合计20785.2元。；二、被告汪洪平在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行自2020年3月11日起至欠款本息还清时止的利息、复利、违约金（利息以尚欠本金17822.66元为基数按照日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收；违约金以最低还款额未偿还部分为基数按5%的标准计收，最低10元）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费320元，由被告汪洪平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 徐 志人民陪审员 汤 冯人民陪审员 杨超宇二〇二〇年八月二十六日书 记 员 余星颖