广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初5441号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦，任行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：吕敏虹，女，1989年2月27日出生，汉族，住广东省佛山市高明区**********，公民身份号码******************。被告：麦远荣，男，1989年7月3日出生，汉族，住广东省佛山市高明区**********，公民身份号码******************。原告中国银行股份有限公司顺德分行（以下简称中行顺德分行）与被告吕敏虹、麦远荣因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行顺德分行的委托诉讼代理人朱福春到庭参加诉讼，被告吕敏虹、麦远荣未到庭。本案现已审理终结。原告中行顺德分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告吕敏虹立即向原告偿还借款本金31320元及至实际清偿日止的利息、违约金、手续费[利息、违约金分别按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；手续费费率按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》第四条约定的11%计算，暂计至2019年9月23日利息860.45元、违约金2249.35元、手续费3843元，本息合计38272.8元]；二、请求判令原告对被告吕敏虹提供抵押的粤E*****车辆在上述第1项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、请求判令被告麦远荣对被告吕敏虹上述第1项债务承担连带清偿责任；四、本案的案件受理费、财产保全费由两被告共同承担。事实与理由：一、签约情况：1.《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》，2017年8月28日，被告吕敏虹向原告出具《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》申请分期资金额度60000元用于购车，分期期数为36期，手续费率11%。同日，被告吕敏虹向原告申请办理中国银行信用卡业务，卡号为625**********247，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2017年9月7日，被告吕敏虹与原告签订编号为：HTJ**************646的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，协议约定：原告同意向被告吕敏虹授信分期额度为人民币60000元用于购车，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为11%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为6600元，由原告分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告吕敏虹在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中国银行股份有限公司信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条约定，被告吕敏虹未按期归还贷款本金及手续费的，原告可宣布借款合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部提前到期，并要求被告吕敏虹承担其因违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。2.2017年9月7日，被告吕敏虹与原告签订编号为：HTD**************646号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，合同约定为被告吕敏虹与原告签订的编号为：HTJ**************646号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下全部债务承担最高额的连带担保责任。本合同项下保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。为保证原告债权的顺利实现，被告吕敏虹以其名下粤E*****号车辆为上述借款提供抵押担保。被告吕敏虹不履行到期债务或发生本合同约定实现抵押权的情形，原告可就上述车辆的拍卖、变卖所得价款优先清偿本合同项下债务。此外，被告麦远荣在借款合同抵押物共有人处签名，被告麦远荣同意以夫妻共同财产为上述借款承担担保责任，且上述借款事实发生在婚姻关系存续期间，故被告麦远荣应对上述借款承担连带清偿责任。二、放款情况：以上合同签订后，原告依约向被告吕敏虹发放了60000元贷款到其指定的银行账户，借款期限为3年，期数36期，手续费率11%。四、被告违约情况：贷款发放后，被告吕敏虹开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。被告麦远荣作为借款人吕敏虹的配偶，上述债务发生在夫妻关系存续期间，应对被告吕敏虹的债务承担连带清偿责任，但经原告屡次催收亦拒绝偿还款项。两被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告吕敏虹于2017年9月7日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJ**************646）项下的贷款全部提前到期，并要求被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，特具状法院，望判如所请。本院依法向被告吕敏虹、麦远荣送达起诉状副本和开庭传票，被告吕敏虹、麦远荣既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告吕敏虹、麦远荣没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：1.2017年8月28日，吕敏虹向中行顺德分行出具《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》原件一份，申请分期资金额度60000元用于购买车辆，分期期数为36期。2017年8月28日，吕敏虹向中行顺德分行申请办理中国银行信用卡业务，并承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定，其中第三条第18款约定违约金按最低还款额未还部分的5%计算，第19款约定利息按日利率万分之五计算。2017年9月7日，吕敏虹作为借款人，中行顺德分行作为贷款人，双方签订编号为HTJ**************646的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》原件一份，协议约定：中行顺德分行同意向吕敏虹授信分期额度为60000元用于购车，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为11%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为6600元，由中行顺德分行分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如吕敏虹在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中国银行股份有限公司信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条约定，吕敏虹未按期归还贷款本金及手续费的，中行顺德分行可宣布借款合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部提前到期，并要求吕敏虹承担其因违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。2017年9月7日，吕敏虹作为抵押人，中行顺德分行作为抵押权人，双方签订编号为HTD**************646号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》原件一份，合同约定吕敏虹为编号为HTJ**************646号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下全部债务承担最高额的连带担保责任。本合同项下保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。为保证中行顺德分行债权的顺利实现，吕敏虹以其名下粤E*****号车辆为上述借款提供抵押担保，吕敏虹不履行到期债务或发生本合同约定实现抵押权的情形，中行顺德分行可就上述车辆的拍卖、变卖所得价款优先清偿本合同项下债务。此外，麦远荣作为抵押物共有人签名。2017年12月21日，中行顺德分行作为抵押权人就吕敏虹名下车牌号为粤E*****车辆办理抵押登记手续。2.吕敏虹、麦远荣向中行顺德分行提供《结婚证》复印件一份，结婚登记日期为2012年2月13日。3.2017年9月14日，中行顺德分行依约向吕敏虹发放了60000元贷款，出具《借款借据》原件一份，约定借款期限为3年，期数36期，手续费率11%，用途为购车。吕敏虹作为借款人签名确认。4.吕敏虹未按时还款付息，中行顺德分行出具《中国银行信用卡交易流水》原件一份，主张吕敏虹截止2019年9月23日尚欠借款本金31320元、利息860.45元、违约金2249.35元、手续费3843元（含未出账本金、手续费）。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与被告吕敏虹签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》合法有效，被告吕敏虹应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告吕敏虹拒不按照合同约定还款付息，合同期限虽未届满，原告有权宣告《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》项下贷款自逾期之日起提前到期，并有权收回全部已发放的贷款本金、要求全额支付手续费并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定对其计收逾期利息，对于原告诉请被告吕敏虹清偿借款本金31320元、利息860.45元、违约金2249.35元、手续费3843元（利息暂计至2019年9月23日)，有事实与合同依据，本院予以支持；自2019年9月24日起至被告吕敏虹清偿之日止，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。本院已支持已出账及未出账手续费，对于原告主张手续费按11%计算，不再重复支持。对于原告诉请就抵押物牌号为粤E*****车辆享有优先受偿权，由于被告吕敏虹以上述车辆作为抵押，并已办理了抵押登记手续，结合《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》约定了抵押担保范围包括借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用包括律师费、诉讼费、财产保全费，抵押权人享有的优先受偿权范围应以合同约定的内容为准，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告就被告吕敏虹上述债务及诉讼费、财产保全费对抵押物牌号为粤E*****车辆折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。对于被告麦远荣的责任，被告麦远荣作为抵押物共有人确认《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，作出同意为被告吕敏虹的上述债务承担夫妻共同债务的意思表示，且上述债务发生于两被告婚姻关系存续期间内，对于原告诉请被告麦远荣对上述债务承担连带清偿责任，有事实与法律依据，本院予以支持。综上，原告的诉请有事实与法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吕敏虹应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清偿借款本金31320元、利息860.45元、违约金2249.35元、手续费3843元（利息、违约金暂计至2019年9月23日，自2019年9月24日起至被告吕敏虹清偿之日止，利息按日万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；二、原告中国银行股份有限公司顺德分行就被告吕敏虹上述第一项债务及诉讼费、财产保全费对抵押物牌号为粤E*****车辆折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告麦远荣对被告吕敏虹上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费805.46元，减半收取计402.73元，财产保全费378.41元，合计781.14元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已预付），由被告吕敏虹、麦远荣负担并直接向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 辜 原二〇二〇年八月十七日书记员 黎艳芳书记员 朱柏瑞