广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初5367号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道**自编********。负责人:陈智军，行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：张星星，男，1986年12月13日出生，汉族，住河南省夏邑县。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告张星星金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人范丽兰，被告张星星到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即向原告清偿欠款本金120008元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每个月500元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年2月16日，利息为311.47元、分期手续费1867.72元，逾期还款违约金为600.59元；自2020年2月17日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止，分期手续费计至60期满止），以上暂计至2020年2月16日金额为122787.78元。2.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括担不限于受理费、财产保全费等）。审理中，由于被告起诉后有还款，农行开发区支行补充诉讼请求第1项，请求判令被告立即向原告偿还欠款本金100567.73元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每个月500元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年6月27日，利息为88.58元、分期手续费500元，逾期还款违约金为194.54元；自2020年6月28日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止）。事实和理由：2017年10月16日，被告向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，分期类别为汽车分期。在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约），根据领用合约第4.1条约定，若欠款人未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.3条及收费标准约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2017年10月27日，被告与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》(下称合同）。合同特别条款约定：分期本金为20万元；分期手续费为3万元，分期期数为60期；采取分期偿还的方式还款。通用条款第4.1条约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；合同4.2条约定，银行有权按领用合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第10.2、10.3条约定，持卡人出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，并根据持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、诉讼费以及实现债权和担保权的费用。原告于2017年10月27日向被告发放分期资金20万元。而被告长期无法按期偿还分期资金本息，经原告数次催收后，被告至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、分期手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2020年2月16日为122787.78元。为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，要求被告承担清偿责任。张星星辩称，对于原告起诉要求全部还清款项有异议，其在收到起诉状前还过款，不欠银行逾期款项；且其违约是从2019年11月起，为疫情期间。本院经审理认定事实如下：2017年10月16日，张星星向农行开发区支行递交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请贷款用于汽车分期，并表示遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称信用卡领用合约）。信用卡领用合约及所附收费标准中载明，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。原告农行开发区支行经审核，向张星星核发卡号为62×××74的信用卡。2017年10月27日，农行开发区支行（贷款人）与张星星（持卡人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，其中约定：张星星向农行开发区支行申请分期资金200000元用于购买凯迪拉克汽车，分期手续费费率为15%，即30000元，分期手续费分期偿还；分期期数为60期（一期为一个月），持卡人使用信用卡卡号为62×××74偿还分期资金等。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为违约；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等费用。2017年10月27日，农行开发区支行向张星星足额发放了贷款200000元，张星星从2019年11月起出现逾期。根据农行开发区支行提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，截止2020年6月27日，张星星欠款本金100567.73元，利息88.58元，逾期还款违约金194.54元，分期手续费500元。至付清之日止还余28期分期手续费未支付，每期分期手续费为500元。本院认为，农行开发区支行与张星星自愿签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《中国农业银行金穗信用卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》及信用卡领用合约均是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。农行开发区支行已履行发放借款的义务，张星星逾期还款，构成违约，应承担违约责任。故农行开发区支行要求张星星提前偿还所欠的全部借款本金、并按合同约定的标准支付利息、分期手续费，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。农行开发区支行主张的张星星截至2020年6月27日所欠本金、利息、分期手续费金额，符合合同约定及法律规定，本院予以采信，应付未付手续费共计14500元（500元+500元×28期=14500元）。信用卡领用合约关于还款违约金的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期间发生逾期时的违约责任的计算标准，本院支持农行开发区支行要求张星星提前偿还全部借款本金的诉讼请求，则实为双方签订的借款合同终止，双方之间的债权债务金额已经确定，已不存在合约约定的每月按“最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”这样的计算基础，农行开发区支行仍请求解除合同后的逾期还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。因此，张星星应当偿还尚欠的全部借款本金100567.73元、分期手续费14500元，及截至2020年6月27日的利息88.58元、逾期还款违约金194.54元，从同年6月28日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数按照每日万分之五的标准支付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张星星在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金100567.73元及利息（截至2020年6月27日利息为88.58元，自次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、分期手续费14500元、逾期还款违约金194.54元；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1378元、诉讼财产保全费1133.94元，由被告张星星负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年八月三十一日法官助理肖曾琪书记员林苑