广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初4926号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地广州市增城荔城街岗前西路**。负责人：王志伟。委托诉讼代理人：范丽兰、谢琼先，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：郑家诚，男，1995年11月11日出生，汉族，住广东省广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行与被告郑家诚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人谢琼先已到庭参加诉讼，被告郑家诚经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告按编号为：44020120170084516《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金人民币691666.76元、正常利息11931元,罚息51.7元,复利59.47元，本息暂合计为人民币703708.93元（利息暂计至2020年5月11日，此后正常利息、罚息、复利均按合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2、请求判令原告对依法处分被告提供的抵押物位于广州市增城区××城街××房的房产所得价款享有优先受偿权；3、请求判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年3月14日,被告向原告申请贷款。2017年4月12日，原告和被告在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170084516）。借款合同特别条款约定：被告向原告申请贷款用于购买住房，借款金额为人民币75万元，借款期限为360个月。借款执行利率采用基准利率方式，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定。【1.4.2条约定：如借款人出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮点，并自逾期之日起，将合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。】借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。采用等本递减法还款，以一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日。被告同意将其位于增城区××城街××房的房产作为抵押物抵押给原告并办理抵押登记，广州市国土资源和规划委员会于2017年6月6日出具了粤（2017）广州市不动产证明第10205599号不动产登记证明，抵押权人为原告，担保数额为75万元。根据《个人购房担保借款合同》通用条款第1.7条约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。第11.1约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准率调整，自基准率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。第11.4约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同签订后，原告依约于2017年8月1日向被告指定账户发放了贷款75万元，借款凭证记载约定还款方式为等额本金递减还款，借款日期自2017年8月1日起至2047年7月31日止，执行利率4.16500%，逾期利率为6.24750%。但被告却长期无法按期还款，暂计至2020年5月11日，被告尚有贷款本金人民币691666.76元、正常利息11931.00元、罚息51.70元、复利59.47元，本息暂合计为人民币703708.93元需要归还给原告。原告认为，其与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，合法有效。原告已经依约履行了发放贷款义务，被告应依约还款，但被告却于2020年1月3日开始欠供，其行为已经构成根本性违约，故原告要求被告立即归还本合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。同时，原告对依法处置被告提供的抵押物位于增城区××城街××房的房产所得价款享有优先受偿权。由于被告违约欠款不还，根据合同的约定，原告不得不通过法律的途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由被告承担。为维护原告的合法权益，故依法提起诉讼，请求法院依法判决。被告郑家诚未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月14日，被告因买房需要资金向原告贷款79万元，并填写《个人信贷业务申请表》、《同意房产抵押承诺书》。《同意房产抵押承诺书》承诺“致中国农业银行股份有限公司广州市增城支行：本人同意以自己合法所有的下列房产为借款人郑家诚向贵行借款所产生的债务提供抵押担保：房产位于增城市××城街××房。”经原告审核，2017年4月12日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》约定：“第九条借款担保，9.2抵押9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第十一条借款人、担保人的违约责任，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准率（或1年期LPR）调整，自基准率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期利息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。……第二十三条借款金额为人民币（大写）柒拾伍万元整。第二十四条借款用途，24.1借款用途为购买住房。24.2借款人购买合同编号17030344226，购买的房产位于增城市××城街××房。第二十五条借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率按以下方式执行：采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍（大写）后确定。第二十九条还款，本合同的还款方式为等本递减还款方式。还款周期为壹（大写）个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。第三十一条借款担保，本合同项下借款采用抵押担保方式，由在本合同签章的抵押人按9.2约定提供抵押担保。第三十二条抵押，抵押物清单：房屋地址：增城市××城街××房，购房合同编号：17030344226。”之后，原、被告为涉案的担保房屋办理了抵押登记，2017年6月6日广州市国土资源和规划委员会出具《不动产登记证明》粤（2017）广州市不动产证明第10205599号，权利人：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，义务人：郑家诚，坐落：增城区××城街××房，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：柒拾伍万元，抵押期限：从2017年4月12日到2047年4月11日止。原告于2017年8月1日向被告账户放款75万元。2020年1月3日被告开始逾期还款，原告数次催收被告至今仍未清偿。原告为维护自身合法利益，故提起诉讼。本院认为：原告与被告签订的《个人信贷业务申请表》、《同意房产抵押承诺书》、《个人购房担保借款合同》为当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人均应恪守履行。原告已履行发放贷款的义务，被告应依约还本付息。2020年1月3日被告开始逾期还本付息，依据《个人购房担保借款合同》约定：“第十一条借款人、担保人的违约责任，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准率（或1年期LPR）调整，自基准率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期利息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。……第二十三条借款金额为人民币（大写）柒拾伍万元整。第二十四条借款用途，24.1借款用途为购买住房。24.2借款人购买合同编号17030344226，购买的房产位于增城市××城街××房。第二十五条借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率按以下方式执行：采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍（大写）后确定。第二十九条还款，本合同的还款方式为等本递减还款方式。还款周期为壹（大写）个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。”故原告请求被告依合同清偿拖欠本金、利息、罚息、复利，符合法律规定及双方约定。依据原告提供的截止至2020年5月3日欠供明细表，被告剩余贷款本金691666.76元。故被告应偿还原告贷款本金691666.76元，并支付利息、罚息及复利（利息、罚息和复利以本金691666.76元为基数，自2020年1月3日起按《个人购房担保借款合同》计算至清偿之日止），本院予以支持。关于位于增城区××城街××房的优先受偿，鉴于原告提供的《个人购房担保借款合同》约定：“第九条借款担保，9.2抵押9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第三十一条借款担保，本合同项下借款采用抵押担保方式，由在本合同签章的抵押人按9.2约定提供抵押担保。第三十二条抵押，抵押物清单：房屋地址：增城市××城街××房，购房合同编号：17030344226。”并办理了抵押登记。因此，原告提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。综上所述，被告郑家诚经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，经本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告郑家诚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金691666.76元，并支付利息、罚息和复利（利息、罚息和复利合计以691666.76元为基数，自2020年1月3日起按《个人购房担保借款合同》计算至清偿之日止）；二、被告郑家诚不能履行本判决第一判项确定义务的，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行有权对被告郑家诚提供的抵押物，坐落于增城区荔城街岗前西路****拍卖、变卖所得价款在本判决第一判项确定的债权范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5419元，由被告郑家诚负担；财产保全费4038.54元，由原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状次日起七日内，按照不服本案判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），并向广州市中级人民法院预交。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  张小文二〇二〇年八月二十一日书记员  叶 雨本判决所引用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条【抵押物登记机关】办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。