黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0691民初1861号原告：中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司，住所地：大庆市高新区科新街**。负责人：王丽晶，该公司经理。委托诉讼代理人：毕国峰，黑龙江峰衡律师事务所律师。被告：费立友，男，1966年4月18日出生，汉族，大庆市让胡路区鑫华美物资经销处员工，住黑龙江省大庆市让胡路区。委托诉讼代理人:陈玉君，黑龙江欲凌律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司（以下简称人民保险公司大庆分公司）与被告费立友保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月11日公开开庭审理了本案，原告人民保险公司大庆分公司委托诉讼代理人毕国锋、被告费立友的委托诉讼代理人陈玉君到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人民保险公司大庆分公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告立即偿还原告代偿款57,765.56元及应付保费4，349.47,以上两项共计62，115.03元；2.请求依法判令被告向原告支付自2019年12月16日起至2020年5月31日止的违约金10，373.21元及自2020年6月1日起至实际给付之日止的违约金（仍以62，115.03元为基数，按日千分之一的标准计算）；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年12月25日，被告费立友因个人消费需要向中国光大银行股份有限公司大庆分行（以下简称光大银行大庆分行）贷款而向原告人民保险公司大庆分公司投保“个人信用贷款保证保险。”经核准，原告人民保险公司大庆分公司同意承包，并出具了《保险单》，约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。”保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔款及因催收产生的其他费用。此后，被告费立友基于该保险而从光大银行大庆分行贷款71,000元，但其未能如期还款，原告人民保险公司大庆分公司基于保险责任代被告费立友向光大银行大庆分行赔偿了全部贷款本金、利息及罚息，共计金额57,765.56元。光大银行大庆分行向原告人民保险公司大庆分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《客户贷款结清通知书》，确认被告费立友所欠全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给原告人民保险公司大庆分公司。现经多次索要无果，故依法提起诉讼，请查明事实，依法判决。被告费立友辩称，一、驳回原告追诉代偿款57765.56元的诉讼请求。本案被告费立友从原告处购买“个人信用贷款保证险”，双方约定按月缴纳保险费。保险的目的就是在被告不能按时还款时由保险公司承担代偿责任。投保该险种的目的之一是放贷人保证无论何时都能收回贷款，将风险转嫁给保险公司；之二是保险公司开发该险种目的是为需要贷款而不能提供担保的借款人提供担保，就是扩大保险经营范围。而投保人就是要通过向保险公司投保用少量的保费，换取保险利益。本案中，原告代偿款是应承担的风险，也是投保人获得的保险利益，因此，原告对代偿款不具有追偿权。二、原告违约金计算基数于法无据，应以应收保险费为基数。本案中，被告应向原告支付保险费4349.47元，因为本案中，原告无权对代偿款行使追偿权，因此也就不能将代偿金额作为违约金计算基数。三、双方违约金没有约定，双方就违约金的计算方式也没有进行约定；另外，代偿款中已经包含利息，在此基础上再行计算利息加重了被告的负担。原告就其主张向本院提交证据如下：一、个人贷款合同（光大银行）及收据各一份（出示原件、提交复印件），欲证明：2018年12月27日，被告向光大银行大庆分行申请贷款71，000元，借款期限为36期，同日，被告收到了光大银行大庆分行支付的该笔贷款。经质证，被告对证据的真实性及欲证明的问题均无异议。二、个人信用贷款保险单及投保单、客户声明书、投保人面谈表（出示原件、提交复印件），欲证明：2018年12月25日，被告因向光大银行申请贷款，无担保而投保原告保证保险，双方在投保之前对保险费率、每月应付保费以及保险费用的支付期限进行了明确约定，双方约定保费为贷款金额1.5003%，即每月的保费为1186.22元，投保人即被告在投保人面谈表中签字确认，原告出具的正式保险单对保险费率每月应还保费也明确约定，同时在保险单的特别约定条款中约定两个内容：1.原告赔偿后，有权自赔偿当日起，以偿还银行的全部款项和未付保费为基数，按照日千分之一的标准向被告主张违约金，因此原告诉请违约金有双方合同约定；2.原告基于被告违约而理赔后，有权追回赔偿款项和违约金，以及因催收产生的其他费用，从而证明原告诉请追偿赔偿款项有合同依据，被告在保险单上签字、按捺确认。经质证，被告对该组证据中投保人面谈表、保证保险单和投保单、客户声明书的真实性无异议，但是对保险单和投保单的关联性有异议，保险公司出具的保险单与投保单相比增加了特别约定，该约定为保险人赔偿后，投保人需向保险人赔付所有款项和未付保费，该约定违反了保险的初衷，不属于投保单的内容，约定违约金按照日千分之一计算属于增加投保人责任的条款，也未在投保单中做出特别说明让投保人理解该内容，因此在投保人签字时对该特别约定并未予以特别注意，认为与投保单内容相同并签字确认，因此该特别约定的所有内容均不属于投保单的内容，对投保人无约束力。三、代偿债务通知书、客户结清通知书、代偿债务与权益转让书各一份（出示原件、提交复印件），欲证明：2019年12月16日，被告逾期还款达到80天，符合理赔条件后，光大银行要求原告代被告偿还欠付借款的本息，依据保险合同，原告代被告向光大银行偿还借款本息57765.56元。光大银行收到上述还款后，将对投保人即被告的追偿权转移给原告，因此，原告具有代偿款项的追偿权。经质证，被告对证据的真实性无异议，对欲证明的问题有异议，认为代偿债务与权益转让书是原告与贷款公司之间的文书，该证据证明原告为被告代偿未偿还贷款数额属于其理赔项目，正是承担保险责任的依据，但是该款无权向被告进行追偿。被告就其主张向本院提交证据如下：中国光大银行对私活期账户对账单两张，欲证明被告向保险公司每月交付保险费1688.22元，共交付了8期；向银行每月偿还贷款2196.33元，共偿还了8期，该数额已包括利息。经质证，原告对证据的真实性无异议，认为该证据证明了被告已按其与银行签的借款合同和与原告签订的保险合同履行了部分还款义务，缴纳的保费也符合双方的合同约定。上述原被告提交的证据内容真实，与本案具有关联性，形式要件合法，故本院对上述证据予以采信。根据当事人陈述和经审理采信的证据，本院认定事实如下：2018年12月25日，被告费立友因个人消费需要向光大银行大庆分行贷款而向原告人民保险公司大庆分公司投保个人信用贷款保证保险。经核准，原告人民保险公司大庆分公司同意承保，并出具了《保险单》，约定被告费立友所贷71,000元款项三年保险费总额为42,703.92元，共分36期按月缴纳，每月应付保险费为1,186.22元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。保险人（原告人民保险公司大庆分公司）赔偿后，投保人（被告费立友）需向保险人（原告人民保险公司大庆分公司）归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人（原告人民保险公司大庆分公司）赔偿当日开始超过30天仍未向保险人（原告人民保险公司大庆分公司）归还全部赔偿款项，视为投保人（被告费立友）违约，投保人（被告费立友）需以尚欠全部款项为基数，从保险人（原告人民保险公司大庆分公司）赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。保险人（原告人民保险公司大庆分公司）基于投保人（被告费立友）违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔款及因催收产生的其他费用。2018年12月27日被告费立友基于该保险而从光大银行大庆分行贷款71,000元，贷款期限为36个月，自2018年12月27日至2021年12月27日止。被告费立友偿还本息至2019年9月。截止到2019年12月16日，因被告费立友逾期还款已达80天，原告人民保险公司大庆分公司基于保险责任，于2019年12月16日代被告费立友向光大银行大庆分行履行了还款义务，共计偿还57,765.56元（其中包括贷款本金、利息、罚息），光大银行大庆分行向原告人民保险公司大庆分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《客户贷款结清通知书》，确认被告费立友所欠全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给原告人民保险公司大庆分公司。赔偿等待期80天的贷款本息原告人民保险公司大庆分公司已代被告费立友向光大银行大庆分行偿还(包含在偿还的57,765.56元总额中)，被告费立友尚欠该期间保险费3,163.24元。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是以借款合同的债务人为投保人，以借款合同的债权人为被保险人，以被保险人依据借款合同所享有的合法有效的债权为保险标的的保险。本案中，被告费立友（投保人）向原告人民保险公司大庆分公司（保险人）投保个人消费信贷保证保险，原告人民保险公司大庆分公司予以承保并出具保险单，双方之间基于平等自愿，意思表示真实而签订的保证保险合同合法有效。本案贷款发放后，被告费立友未按照合同约定按时偿还本息，原告人民保险公司大庆分公司作为保险人向被保险人光大银行大庆分行代偿后有权根据双方签订的保证保险合同的约定向被告费立友追偿，故对原告人民保险公司大庆分公司主张被告费立友偿还其代偿的借款本息57,765.56元的诉讼请求，符合双方的保证保险合同约定和法律规定，依法予以支持。关于原告人民保险公司大庆分公司主张被告费立友支付未付保险费4,349.47元的诉讼请求，因双方约定了80天的赔偿等待期,之后原告人民保险公司大庆分公司已代被告费立友向银行偿还了该80天期间的贷款本息，该期间保险费应为3,163.24元,故对原告多主张的此部分诉讼请求不予支持。关于原告人民保险公司大庆分公司主张被告费立友支付违约金的诉讼请求，本院认为，被告费立友违反借款合同约定未能及时偿还借款而由本案原告人民保险公司大庆分公司代为承担还款责任，被告费立友的违约行为给原告人民保险公司大庆分公司造成的损失实际为占用资金损失，原告人民保险公司大庆分公司依据保证保险合同向被告费立友主张按照日千分之一的标准支付违约金，该标准超过因被告费立友违约给其造成损失的百分之三十,属于明显过高的情形。依照《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条的规定,综合实际损失、合同履行情况等因素予以衡量,故原告人民保险公司大庆分公司主张的违约金应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算为宜。因双方签订的保证保险合同中违约金的计算基数为全部代偿款和未付保险费，故违约金应以60,928.80元(代偿款57,765.56元与未付保险费3,163.24元之和)为基数，自原告人民保险公司大庆分公司代偿之日(2019年12月16日)起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算自至实际给付之日止。对于被告的答辩意见，因原被告在合同中有明确约定，且被告每月按照合同约定已履行了8期还款。由此可见，被告在贷款后，对每月应向银行还款付息的事实无异议，该保证保险合同并没有违背被告的意志，亦未违反法律规定，故本院对被告的辩解理由不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告费立友于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司为其代偿的借款本息57,765.56元；二、被告费立友于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司保险费3,163.24元；三、被告费立友于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司违约金（以60,928.80元为基数，自2019年12月16日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至实际给付之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司的其他诉讼请求。案件受理费806元（已减半），由被告费立友负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。提出执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本判决所涉币种均为人民币）审判员  黄重阳二〇二〇年八月二十八日书记员  高 磊附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。