安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初1975号 原告：徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行，住所地安徽省淮南市田家庵区，统一社会信用代码:91340400786540788N。 负责人:方静，该支行行长。 委托诉讼代理人：张永华，安徽大潜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周庆昉，安徽大潜律师事务所律师。 被告：宋家康，男，1992年6月30日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行（以下简称徽行龙湖支行）与被告宋家康信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徽行龙湖支行委托诉讼代理人张永华到庭参加诉讼；原告徽行龙湖支行负责人方静及其委托诉讼代理人周庆昉未到庭参加诉讼；被告宋家康经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽行龙湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即清偿信用卡透支本金71404.17元、利息5381.39元、费用（含违约金和分期手续费）20366.11元,合计97151.67元（利息及费用暂计算至2019年8月25日）,2019年8月25日之后的利息及费用按《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定顺延计算至款清之日止;2、被告承担原告因追索债权发生的律师费用3000元;3、本案诉讼费由被告负担。原告徽行龙湖支行当庭变更诉讼请求为：1、判令被告立即清偿信用卡透支本金71404.17元、以本金为基数按照年利率24%计算利息和费用（含违约金和分期手续费）为19993.17元，合计91397.34元（利息及费用暂计算至2019年8月25日）,2019年8月25日之后的利息及费用按《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定顺延计算至款清之日止;2、被告承担原告因追索债权发生的律师费用3000元;3、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2017年11月22日,被告提交《徽商银行黄山信用卡申请表》向原告申领信用卡,经原告审核后为其办理了卡号为62×××96徽商银行黄山信用金卡一张,并且被告作为乙方网签《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称合约）,并表示自愿向甲方即原告遵守《徽商银行信用卡章程》及合约规定。同意遵守该领用合约中的各项规定,其中包含有《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。合约主要约定:乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付甲方违约金;乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇,须按约定的标准支付甲方利息和手续费;乙方在获得甲方核发的信用卡并激活后,应按规定缴纳年费;乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付按照最低还款额未还部分《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为月5%。同时，合约还约定：乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担；发生的争议，双方协商不成的，由甲方分支机构所在地法院管辖；合约还就其他事项进行了约定。截止2019年8月25日，被告数次信用卡透支，累计透支本金71404.17元、利息和费用（含违约金和分期手续费）为19993.17元，合计91397.34元。原告多次催要无果，遂诉至法院请求判如所请。 宋家康未予答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、被告身份证复印件、《徽商银行黄山信用卡申请表》、影像采集照片、徽商银行黄山信用卡领用合约、徽商银行黄山信用卡章程、徽商银行黄山信用卡资费标准、信用卡客户交易统计信息表、客户信息统计表、委托代理合同、律师费发票、转账凭证。本院予以确认并在卷佐证。 本院根据上述证据及原告陈述，确认以下事实：2017年11月22日，宋家康作为借款人向徽行龙湖支行申请办理徽商银行信用卡，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含：《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、《徽商银行信用卡章程》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“第三条3.……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。第四条2.……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡自费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五（实际年化利率月18%）；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。合约签订后，徽行龙湖支行向被告宋家康发放徽商银行黄山个人信用卡一张，卡号为：62×××96，普通信用额度为100000元。合同履行期间，自2018年6月28日起被告宋家康未能按照约定按期还款。截至2019年8月25日，被告尚欠原告本金71404.17元、利息和费用（含违约金和分期手续费）为19993.17元，合计91397.34元。2019年11月12日，徽行龙湖支行为实现债权向安徽大潜律师事务所支付了律师代理费3000元。 本院认为，被告宋家康在填写《徽商银行黄山信用卡申请表》[附《领用合约》]，即可认定宋家康愿意接受《领用合约》相关条款的约束，徽行龙湖支行亦同意向宋家康核发信用卡。由此，徽行龙湖支行与宋家康之间形成了合同关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告宋家康的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告宋家康作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。 关于原告诉请的利息、违约金及分期手续费等费用，本院认为，信用卡的申领与发放,系双方当事人真实意思表示,且不违反法律禁止性规定,合法有效,应当予以确认。宋家康信用卡透支,还款到期日未能按时还款,违反信用卡领用合约的约定,应当承担相应的违约责任。信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。徽行龙湖支行为实现上述债权向安徽大潜律师事务所支付了律师代理费3000元，原被告双方在《领用合约》中有明确约定，且原告提供了委托合同以及律师代理费发票予以佐证，故被告宋家康依约应当赔偿徽行龙湖支行因此而遭受的损失。由于原告诉求依照年利率24%计算利息和费用过高，本院酌定原告可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分，不应得到支持，本案中被告宋家康应支付原告利息、违约金及分期手续费等费用为12743.59元（71404.17元×15.4%÷365天×423天）。 被告宋家康经送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据，应视为放弃对原告所诉事实的抗辩和证据的质证，依法应当承担对其不利的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百二十四条、第二百零七条、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告宋家康于本判决书生效后十日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行借款本金71404.17元、利息、违约金及分期手续费及其他费用12743.59元，合计84147.76元（2019年8月6日起的利息按照年利率15.4%计算至实际清偿之日止。）； 二、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费2160元，由原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行负担235元，由被告宋家康负担1925元（于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚 款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  崔化冰 人民陪审员  董 毅 人民陪审员  汤 薇 二〇二〇年八月二十四日 法官助理王丽梦 书记员陶梦梦 附1：本案相关证据 一、原告原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行提供的证据： 1、原告的营业执照,证明原告基本情况及诉讼主体资格。 2、被告的身份证复印件,证明被告基本情况及诉讼主体适格。 3、徽商银行黄山信用卡申请表、影像采集照片、徽商银行黄山信用卡领用合约、徽商银行黄山信用卡章程、徽商银行黄山信用卡资费标准。证明1、原告与被告间信用卡合同法律关系之事实:2、原告经被告申请并审核后为其办理信用卡以及约定的最低还款额、透支利息、费用和违约金的计取比例和标准:3、原告催收支出的费用(包括律师费和诉讼费)均由被告承担:4、发生争议由原告所在地法院管辖的约定内容。 4、信用卡客户交易统计信息表、客户信息统计表。证明1、被告所持信用卡消费交易、透支、还款流水记录:2、截止2019年8月25日被告信用卡透支累计透支本金71404.17元,拖欠利息5381.39元、费用(含违约金和分期手续费)20366.11元,合计97151.67元。 5、委托代理合同、律师费发票、转账凭证。证明原告主张权利产生的律师费用3000元 二、被告宋家康未提交证据。 附2：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 一、法律文书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件，履行款存入以下账户开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号18×××89，支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人、姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心15号窗口现场缴款并领取票据，也可按上述银行账户转入或存入。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 二、申请执行履行提示 （一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 （二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。