安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初762号 原告：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路**，统一社会信用代码91340400850225521C。 主要负责人：孙国强，该支行行长。 委托诉讼代理人：明亮，该支行员工。 委托诉讼代理人：孔志衡，安徽震一律师事务所律师。 被告：张瑞，男，1988年10月11日出生，汉族，住安徽省淮南市潘集区。 被告：淮南金丰易居置业投资有限公司，住所地，住所地安徽省淮南市大通区田大路东方城市花园****楼会信用代码91340400779095807F。 法定代表人：许世钗，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李文君，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行（以下简称工商银行舜耕支行）与被告张瑞、淮南金丰易居置业投资有限公司（以下简称金丰易居公司）金融借款合同纠纷一案，本院2020年3月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行舜耕支行的委托诉讼代理人孔志衡、明亮到庭参加诉讼，被告张瑞经本院公告送达开庭传票、被告金丰易居公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行舜耕支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张瑞立即偿还购房借款余额49954.89元、利息879.93元，合计50834.82元(利息暂计算至2018年9月27日，此后利息按照《个人借款合同/担保合同》约定标准支付至债务实际清偿之日止);2.判令原告就被告金丰易居公司在中国工商银行淮南分行处保证金账户金额优先受偿；3.判令被告承担原告律师费3000元等实现债权所需的费用；4.判令金丰易居公司就上述全部请求承担阶段性连带保证责任；5.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由:张瑞于2009年7月9日为购买个人商品住房与原告签订《个人购房借款/担保合同》，向原告借款10万元，借款期限15年，还款方式为等额本息，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，逾期偿还贷款罚息利率在本合同约定的利率基础上加收30%，若借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告承担利息、罚息、原告实现债权的一切费用。当日，原告依约将上述款项转入金丰易居公司账户。另在金融借款发生时，金丰易居公司为张瑞提供阶段性连带保证，担保期限至张瑞办理《房屋他项权证》为止。截至起诉时，张瑞未为所抵押房产办理《房屋他项权证》，金丰易居公司应对该笔债务承担连带偿还责任。综上，原告为维护自己的合法权益，向贵院起诉，望判如所请。 被告张瑞、金丰易居公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人提交的证据，本院认定如下： 1.工商银行舜耕支行提交的营业执照复印件1份，证明：原告诉讼主体资格。本院认证意见：该营业执照记载有工商银行舜耕支行的名称、类型、营业场所、负责人、成立日期、营业期限、经营范围及统一社会信用代码。对工商银行舜耕支行的证明观点，本院予以确认。 2.工商银行舜耕支行提交的张瑞身份证、户口簿及金丰易居公司工商信息查询单复印件各1份，证明：被告主体适格。本院认证意见：该身份证、户口簿记载有张瑞的姓名、民族、住址、出生日期及身份证号码。该营业执照记载有工商银行舜耕支行的名称、类型、营业场所、负责人、成立日期、营业期限、经营范围及统一社会信用代码。对工商银行舜耕支行的证明观点，本院予以确认。 3.工商银行舜耕支行提交的《个人购房借款／担保合同》、声明、淮南市商品房网上备案确认单各1份，证明：原、被告之间借款及担保合同关系。本院认证意见：该《个人购房借款／担保合同》是工商银行舜耕支行与张瑞分别作为贷款人与借款人于2009年7月9日签订，合同编号为个住字淮南行舜耕支行2009年652号，内容为“……第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为100000元。第二条贷款用途本合同项下贷款用于购买住房，房屋坐落于金丰易居，建筑面积76.04平方米。……第四条利率4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.94%（上／下）浮30%，据此确定年利率为4.158%，……4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下Ａ种方式处理：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……第六条还款6.1经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。6.3借款人指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：户名张瑞、账号13×××29，……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。……第十条违约及违约责任……10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。……第十三条费用订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。……第三十五条补充条款……本合同项下贷款期限为15年，自2009年7月9日至2024年7月9日，实际放款日与到期日以借据为准。……”。该声明系张瑞2009年6月24日出具。该淮南市商品房网上备案确认单记载“买受人张瑞、出卖人金丰易居公司，商品房网上合同备案详细内容：1.买卖双方签署的《商品房买卖合同》网上备案合同编号:200906190008;2.房屋的《商品房预售许可证》编号为：淮房预售证第20081213号；3.项目名称：金丰易居·东方城市花园；4.楼栋号25号楼，室号：401，所在层：4，房屋用途：普通住宅，户型：2室1厅1卫；……6.房屋出售单价：￥1804元／㎡，总购房价：￥137176；7.付款方式：商业按揭；8.抵押金额：￥100000；9.《商品房买卖合同》签订时间：2009-6-19…”。该组证据的真实性，本院予以确认。 4.工商银行舜耕支行提交的个人借款凭证2份，证明：原告已经在2009年7月9日按照被告的指示方式发放了贷款。本院认证意见：该组证据的真实性，本院予以确认。 5.工商银行舜耕支行提交的《按揭贷款业务合作协议》、《股东会/董事会决议》各1份，证明：金丰易居公司为张瑞提供阶段性连带保证。本院认证意见：该《按揭贷款业务合作协议》系中国工商银行股份有限公司淮南分行与金丰易居公司分别作为甲乙双方于2008年12月17日签订，内容为“经甲乙双方协商，就乙方开发并销（预）售的称金丰易居·东方城市花园项目的按揭贷款达成如下协议：第一条为保证项目预售款和工程款不被挪用，甲方根据乙方提出的申请，经审查，同意作为乙方销售称金丰易居·东方城市花园项目的按揭贷款银行，乙方在甲方开立指定账户。甲方对购买该项目借款人提供单笔贷款最高限额为一百五十万元，贷款最高成数80%，贷款期限最长不超过三十年，贷款的用途只能用于借款人购买该项目住房。……第五条在《房屋他项权证》未办妥之前，房地产开发企业同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，并在甲方指定账户上存入相当于全部按揭贷款月10%的款项，作为履约保证金，未经甲方同意，乙方不得动用该款项。如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按合同与约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知后三日内履行还款义务。如乙方未主动履行上述还款义务，即表示乙方授权甲方从其开立的账户中扣收。……”。该《股东会/董事会决议》记载“……二、公司同意向购买我公司东方城市花园项目，且符合贷款条件的购房者提供阶段性不可撤销连带保证责任，担保期限自银行发放贷款之日起至购房者取得房产合法的《房屋所有权证》并办妥抵押登记之日为止。……日期2008年11月18日”。该组证据的真实性，本院予以确认。 6.工商银行舜耕支行提交的欠息证明1份，证明：被告所欠本息及违约金。本院认证意见：该欠息证明记载“截止2018年9月27日，借款人张瑞不良贷款余额为49954.89元。积欠我行贷款本金3561.90元，利息879.93元，本息合计50834.82元。……”。对上述情况，本院予以确认。 7.工商银行舜耕支行提交的账户历史明细列表2份，证明：被告未按合同归还借款本息。本院认证意见：该组账户历史明细列表记载客户名称均为张瑞、贷款金额100000元、贷款期限（月）180、还款方式等额、本金及利息还款周期按月，记载的交易日期自2009年7月9日至2018年9月21日。该证据与在卷其他证据能够相互印证，证实张瑞逾期还款，故对工商银行舜耕支行的证明观点，本院予以确认。 8.工商银行舜耕支行提交的《委托合同》复印件1份，证明：原告为追索债权支付的律师费。本院认证意见：该《委托合同》系工商银行舜耕支行与安徽震一律师事务所分别作为委托人与受委托人签订，约定工商银行舜耕支行委托安徽震一律师事务所办理其与张瑞、金丰易居公司房贷纠纷一案相关法律事务，律师费三千元。对上述情况，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 工商银行舜耕支行系中国工商银行股份有限公司淮南分行下属机构。2008年12月17日，中国工商银行股份有限公司淮南分行与金丰易居公司分别作为甲乙方签订一份《按揭贷款业务合作协议》，内容为“经甲乙双方协商，就乙方开发并销（预）售的称金丰易居·东方城市花园项目的按揭贷款达成如下协议：第一条为保证项目预售款和工程款不被挪用，甲方根据乙方提出的申请，经审查，同意作为乙方销售称金丰易居·东方城市花园项目的按揭贷款银行，乙方在甲方开立指定账户。甲方对购买该项目借款人提供单笔贷款最高限额为一百五十万元，贷款最高成数80%，贷款期限最长不超过三十年，贷款的用途只能用于借款人购买该项目住房。……第五条在《房屋他项权证》未办妥之前，房地产开发企业同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，并在甲方指定账户上存入相当于全部按揭贷款月10%的款项，作为履约保证金，未经甲方同意，乙方不得动用该款项。如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按合同与约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知后三日内履行还款义务。如乙方未主动履行上述还款义务，即表示乙方授权甲方从其开立的账户中扣收。……”。 2009年6月19日，张瑞与金丰易居公司签订一份《商品房买卖合同》，约定张瑞购买金丰易居公司开发的金丰易居·东方城市花园25号楼401室房屋，当日办理了网上备案手续。2009年7月9日，工商银行舜耕支行与张瑞签订一份《个人购房借款／担保合同》，合同编号为个住字淮南行舜耕支行2009年652号，内容为“……第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为100000元。第二条贷款用途本合同项下贷款用于购买住房，房屋坐落于金丰易居，建筑面积76.04平方米。……第四条利率4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.94%（上／下）浮30%，据此确定年利率为4.158%，……4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下Ａ种方式处理：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……第六条还款6.1经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。6.3借款人指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：户名张瑞、账号13×××29，……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。……第十条违约及违约责任……10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。……第十三条费用订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。……第三十五条补充条款……本合同项下贷款期限为15年，自2009年7月9日至2024年7月9日，实际放款日与到期日以借据为准。……”。当日，工商银行舜耕支行向张瑞发放贷款10万元。合同签订后，张瑞购买的金丰易居·东方城市花园25号楼401室房屋至今未办理房屋所有权证书及房屋他项权利证书。张瑞自2017年9月始未按借款合同约定还款，截至2018年9月27日共欠借款本金49954.89元、利息879.93元，合计50834.82元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。本案中，工商银行舜耕支行与张瑞签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。工商银行舜耕支行已经依约履行了发放贷款义务，但张瑞未按合同约定履行还款义务，已构成违约。工商银行舜耕支行有权依据合同约定宣布借款提前到期,要求张瑞提前清偿全部借款本息。经审查，截至2018年9月27日,张瑞拖欠借款本金49954.89元、利息879.93元，合计50834.82元的事实，有《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、欠息证明、账户历史明细列表等证据及当事人陈述在卷证实，足以认定。现工商银行舜耕支行起诉要求张瑞偿还借款本息50834.82元，有事实和法律依据，本院予以支持。 《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，金丰易居公司为张瑞的贷款向工商银行舜耕支行提供了阶段性连带保证责任。经审查，张瑞购买的金丰易居·东方城市花园25号楼401室房屋至今未办理房屋所有权证书，工商银行舜耕支行未能取得该房屋的他项权利证书,根据前述法律规定及合同约定，金丰易居公司保证担保期限未满,依法应当对张瑞的借款本息承担连带保证责任,并在承担保证责任后有权向张瑞进行追偿。现工商银行舜耕支行起诉要求金丰易居公司承担连带责任保证，有事实和法律依据，本院予以支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，张瑞、金丰易居公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，放弃了自己抗辩的权利，应承担相应不利法律后果。经审查，工商银行舜耕支行主张对金丰易居公司在工商银行淮南分行处保证金账户金额优先受偿,但未提交证据证明金丰易居公司在工商银行淮南分行处保证金账户，且其与金丰易居公司签订《按揭贷款业务合作协议》第五条约定的扣收履约保证金，也不符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条规定的优先受偿情形，对工商银行舜耕支行该项诉请，本院不予支持。另审查，工商银行舜耕支行主张张瑞支付律师费3000元，虽提供《委托合同》予以证明，但未提供交费票据予以佐证，依据并不充分，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条规定，判决如下： 一、被告张瑞于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行借款本金49954.89元、利息879.93元，合计50834.82元（利息计算至2018年9月27日，以后至实际付款日止的利息按照合同的约定计算）； 二、被告淮南金丰易居置业投资有限公司对上述判决主文第一项所确定被告张瑞的还款义务，向原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行承担连带保证责任，并在承担了保证责任后，有权在承担的保证责任范围内向被告张瑞追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费1146元，由原告中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担64元（已交纳），由被告张瑞、淮南金丰易居置业投资有限公司负担1082元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  闫 军 人民陪审员  谢培仁 人民陪审员  赵 莉 二〇二〇年八月二十八日 书 记 员  冯明茗 附:相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。