贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初4066号 原告：中国工商银行股份有限公司兴义分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金北路**。 负责人：龙梅，该分行行长。 委托诉讼代理人：朱雁茹，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：翟晶晶，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：刘合众，男，1969年10月17日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：胡亚玲，女，1978年7月8日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 原告中国工商银行股份有限公司兴义分行（以下简称中国工商银行兴义分行）与被告刘合众、胡亚玲金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行兴义分行的委托诉讼代理人朱雁茹、被告刘合众、胡亚玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行兴义分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令解除原告与被告胡亚玲、刘合众签订的《个人购房借款／担保合同》；2.请求人民法院依法判令被告胡亚玲、刘合众立即偿还原告借款本金6055851.68元并按年利率9.9225%计付合同约定的利息、罚息、复利至贷款本息还清之日止，截至2020年3月21日已拖欠利息、罚息、复利共1224103.72元；3.请求人民法院判令被告胡亚玲刘合众赔偿原告为催收贷款委托律师诉讼产生的律师代理费145599元；4.请求人民法院判令原告对被告胡亚玲、刘合众提供抵押的位于兴义市的房屋及土地使用权（房屋权属证书编号：市放房权证兴义字第××号、市房权证兴义字第××号，土地使用权证书编号：兴市国用（XXXX）第XXXX号）折价、拍卖、变卖所得价款就第2、第3项诉请的款项享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告胡亚玲、刘合众共同承担。事实与理由：2014年1月30日，被告胡亚玲、刘合众因购买商用房需要，共同向原告申请贷款，于2014年2月17日与原告签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告向被告发放贷款8200000元，贷款期限为10年，自2014年4月17日至2024年4月17日，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定，还款方式为按月等额本息还款；若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%；借款人未履行在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并可解除合同；因借款人违约原告贷款而产生的一切费用和损失均由借款人负责。另合同还约定被告胡亚玲、刘合众自愿提供的位于兴义市的房屋及土地使用权（房屋权属证书编号：市房权证兴义字第××号、市房权证兴义字第××号，土地使用权证书编号：兴市国用（XXXX）第XXXX号）作为前述贷款的抵押物，共同在合同的抵押人签字处签字捺印并就抵押事项办理了抵押权登记；取得他项权利证书（证书编号：市房他证兴字第××号、兴市他项（籍）第XXXXXX号）。合同约定担保范围是本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；并且约定贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，原告均有权行驶抵押权。合同第十一条还约定，关于该合同引发的争议可向原告所在地的人民法院提起诉讼。借款合同签订当日，原告依约向被告胡亚玲指定的金华工伤银行账户发放了贷款8200000元，履行了合同义务，但被告胡亚玲、刘合众履行了部分合同义务后自2017年4月起连续发生逾期还款，根据借款合同的约定，原告有权解除与被告胡亚玲、刘合众的借贷关系，宣布贷款提前到期，要求被告胡亚玲、刘合众立即清偿全部借款本息并按照合同约定计收逾期还款期间的罚息和复利。为依法催收债权，原告委托贵州心法律师事务所指派律师作为原告代理人提起诉讼，根据委托合同约定，原告需支付律师代理145599元，该笔费用系因被告违约而产生，根据合同约定应由被告承担。 另关于还款方式，虽在《个人购房借款/担保合同》中在第6条及第47条中并未明确约定还款方式，但借款凭证的还款方式中明确写明了涉案贷款为等额本息，还款周期为按月，且在实际履行过程中被告的还款方式为按月等额本息还款，原被告双方签订的借款凭证属于合同组成部分，现因被告连续30次未按期还款，我方有权宣布贷款立即到期并要求解除合同。 截至2020年3月21日，尚欠本金为6055861.68元，产生的罚息为237906.16元，利息为846465.79元、复利为139731.77元。 刘合众、胡亚玲辩称：原告诉请是事实，对本金、利息、罚息、复利金额无异议，对原告主张的抵押物优先受偿权无异议，抵押给原告的房屋及土地登记状态与现状是相符的。至于原告诉请的律师费，在我方与原告签订的《个人购房借款/担保合同》并未明确关于律师费的问题，因此该律师费不应由我方承担。另关于还款方式的问题，虽然我此前按月偿还原告借款，但是《个人购房借款/担保合同》并未明确约定还款方式，我方还款的时间也应当为合同到期时间2024年，因此现在我方不存在违约，应到2024年指定日期才由我方偿还贷款。 本院经审理认定事实如下： 一、合同约定贷款概况： 2014年1月30日，刘合众、胡亚玲向中国工商银行兴义分行填写了贷款申请表申请贷款，2014年2月17日，胡亚玲作为借款人及抵押物共有人、刘合众作为抵押人与中国工商银行兴义分行签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款用于购买位于兴义市房屋，贷款金额8200000元。贷款期限120个月，贷款利率遇基准利率调整（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率浮动比例上浮35%确定并执行新的利率，逾期后在贷款基准利率水平上加收50%，刘合众、胡亚玲将登记为共同所有的位于兴义市依法抵押给中国工商银行兴义分行，合同约定还款方式不明，在2014年4月17日签订的《借款凭据》中约定还款方式为等额本息，还款周期为按月。 二、抵押概况 刘合众、胡亚玲作为抵押人与抵押权人中国工商银行兴义分行签订了《个人购房借款／担保合同》和抵押物清单。2014年2月28日，刘合众、胡亚玲将将登记为共同所有的位于兴义市【不动产权证号：市房权证兴义字第××号，建筑面积：810.61㎡】办理了以中国工商银行兴义分行为房屋他项权利人的抵押权登记【他项权证明号：市房他证兴字第××号】；2014年4月2日，将登记在刘合众名下的位于兴义市宗【使用权证号：兴市国用（XXXX）第XXX号，建筑面积：943.14㎡，使用权类型：出让，使用权人：刘合众】办理了以中国工商银行兴义分行为土地他项权利人的抵押权登记【他项权证明号：兴市他项（籍）第XXXXXXXX号】,中国工商银行兴义分行已经取得上述房屋及土地他项权证。 三、履行情况： 中国工商银行兴义分行实际发放贷款的时间为2014年4月17日，金额8200000元，刘合众、胡亚玲自2017年4月起未按时偿付款项。截至2020年3月21日，刘合众、胡亚玲尚欠逾期本金1996324.21元、未到期本金4059527.47元、利息846465.79元、罚息237906.16元、复息139731.77元，本金合计7279955.4元未付。 另查明，刘合众、胡亚玲于2009年8月25日登记结婚。 综上所述，在夫妻关系存续期间，胡亚玲作为借款人及抵押物共有人、刘合众作为抵押人向中国工商银行兴义分行贷款，刘合众虽非合同上的借款人，但该笔贷款为夫妻共同债务，其应承担还款责任。 关于还款方式的问题，双方虽然在《个人购房借款/担保合同》中对具体的还款方式约定不明，但在《借款凭据》中已明确还款方式为等额本息，还款周期为按月，借款期限为120个月，借款人胡亚玲在《借款凭据》上签字确认，该凭据是双方共同签字确认的，应对借款双方具有约束力，且根据交易习惯，中国工商银行兴义分行关于本笔贷款还款方式为按月等额被本息的主张，本院予以支持。中国工商银行兴义分行与刘合众、胡亚玲对《个人购房借款/担保合同》的履行方式特别是提前到期的事由进行了约定，现因刘合众、胡亚玲逾期还款致使出现合同约定提前到期的违约情形，中国工商银行兴义分行主张解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定，应予准许。 截止2020年3月21日所欠的本金、利息、罚息、复利共计7279955.4元，刘合众、胡亚玲应当清偿，之后的利息以尚欠借款本金与利息之和即6902317.47元为基数按照当前贷款基准利率4.9%上浮35%后加收50%即年利率9.9225%计算至清偿之日止，中国工商银行兴义分行主张将罚息、复利再次累计计算利息，与双方合同约定不符，不予支持。 刘合众、胡亚玲将登记为共同所有的位于兴义市及刘合众名下所有的土地一宗向中国工商银行兴义分行作抵押，并依法办理抵押登记，该抵押权已设立，中国工商银行兴义分行对该房屋及土地主张优先受偿权，依法予以支持。 另关于中国工商银行兴义分行主张的为实现债权的律师费，虽然提交了委托代理合同，但其未提交证据证明该费用已实际产生，故对该请求不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)的补充规定》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司兴义分行与刘合众、胡亚玲签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、刘合众、胡亚玲于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司兴义分行截止至2020年3月21日所欠的本金、利息、罚息、复利共计7279955.4元，并从2020年3月22日起以6902317.47元为基数按照年利率9.9225%计算利息至清偿完毕之日止； 三、中国工商银行股份有限公司兴义分行对登记为刘合众、胡亚玲共同所有的位于兴义市【不动产权证号：市房权证兴义字第××号，他项权证明号：市房他证兴字第××号】及登记为刘合众的位于兴义市宗【使用权证号：兴市国用（XXXX）第XXX号，他项权证明号：兴市他项（籍）第XXXXXXXX号】折价、拍卖、变卖所得价款在前述第二项债权及本案诉讼费范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国工商银行股份有限公司兴义分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费63878元，减半收取31939元，由中国工商银行股份有限公司兴义分行承担939元,刘合众、胡亚玲承担31000元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 谢贤斌 二〇二〇年八月二十四日 法官助理 张青廷 书 记 员 邹金虎