河南省开封市金明区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0211民初2053号原告：中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司。住所地：开封市大梁路西段**。统一社会信用代码：91410200706531719H。负责人：于江，系该公司经理。委托诉讼代理人：周燕红，河南仁茂律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：郑丽丹，河南仁茂律师事务所律师，特别授权代理。被告：王爱君，女，汉族，1967年8月18日出生，住河南省开封市金明区。被告：曹献忠，男，汉族，1963年12月30日出生，住河南省开封市金明区。原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司（以下简称“人保公司”）诉被告王爱君、曹献忠追偿权纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人周燕红到庭参加诉讼，被告王爱君、曹献忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求1、依法判令二被告共同偿还原告为其垫付的银行贷款55978.72元；2、依法判令二被告向原告支付保险费4834.39元；3、依法判令二被告以60813.11元为基数，每日按千分之一支付违约金，计算期限自2020年3月11日起至款项付清之日止。4、依法判令本案案件受理费、财产保全费等诉讼费用由二被告承担。事实和理由，2018年6月15日，被告王爱君向原告申投个人信用贷款保证保险，保险人为原告，投保人为王爱君，被保险人为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行（以下简称农业银行），投保贷款金额为99000元，保险费为47464.92元，按月缴纳，委托发放贷款银行代扣，每月保费为1318.47元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之已起至借款人清偿全部贷款本息之日止，并就保险人赔付后，投保人的违约责任等明确约定。2018年6月21日，被告王爱君与农业银行签订《个人担保借款合同》，农业银行向被告发放所投保贷款99000元。上述贷款放款后，被告仅部分还款即发生欠款，导致原告于2020年3月11日依据合同约定对于下欠本息55978.72元给予理赔。根据保险条款约定，被告需向原告归还全部赔偿款及未付保费，并依约支付违约金。被告王爱君与曹献忠系夫妻，曹献忠签署共签人声明，应共同就前述款项承担还款责任。被告王爱君辩称，2018年6月20日，其向农行贷款99000元，当时工作人员说的是保费是1098.9元，保费已交，并开具了收据，但是没有给我保单。人保公司工作人员拿着空白文件，叫我本人签字并按手印，其并没有告知我贷款需要买保险，我本人对此毫不知情。并且人保公司保费过高，如果我知道需要购买如此高额的保险，我本人是不会向农行贷款的，人保公司的行为属于套路贷。被告曹献忠辩称，我们贷款时，并不知晓需要购买人保公司的保险。原告起诉后，我们才知道有这个保单。并且在此之前原告也没有向我们催要欠款，我要求减免贷款费用。经审理查明，2018年6月15日，被告王爱君向原告投保了个人信用贷款保证保险，被告王爱君向农业银行贷款99000元，原告为被告王爱君的上述贷款提供保证担保，保险费47464.92元、保险金额109862.75元，被告王爱君需按月支付保险费，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费为1318.47元。同时还约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月21日，被告王爱君与农业银行签订了《个人担保借款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划、贷款用途等作出了约定。同日，农业银行向被告王爱君发放贷款99000元，原告为上述贷款提供担保，被告王爱君同意应付原告的保险费由农业银行从其还款账户中扣划。自2018年7月21日至2019年10月24日，被告王爱君均能按时还款，2019年12月10日被告王爱君在偿还了2019年11月的贷款及保费后，未再偿还贷款及保费。2020年3月11日，原告向农业银行代偿未偿还贷款本息共计55978.72元。另查明，二被告系夫妻关系。2018年6月21日，被告曹献忠向原告签署《共签人声明》，内容为：本人曹献忠与借款人现为夫妻关系，借款人申请的99000元，借款人向贵司申请了个人信用贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同，保单号PBBR201841020000000143。本人愿意为借款人与贵司签订的保险合同承担不可撤销的连带责任保证，保证期间为自主债务履行届满之日起两年。一旦借款人王爱君违反银行的《贷款合同》约定，未按期偿还借款本息及保险费，贵司发生理赔后，贵司即有权向借款人王爱君及本人进行追偿。本人对借款人王爱君因违约造成的应向贵司承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证责任。本人已清楚知悉，签署此承诺书意味着对王爱君违约产生的债务一同承担连带责任保证，贵司可以直接向本人主张相应权利，本人对此无异议。本院认为，被告王爱君向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告王爱君与农业银行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。被告王爱君在与被告曹献忠婚姻关系存续期间签署保险单及借款合同，并在合同中勾选所贷款项用于生活消费，被告曹献忠亦在共签人声明中签名捺印，被告曹献忠应当知道农业银行所批款项，根据法律规定，被告王爱君所负债务应为夫妻共同债务。现被告王爱君未按约足额向农业银行归还贷款本息，原告根据保证保险合同约定，向被保险人农业银行赔付了贷款本息共计55978.72元，故对于原告要求二被告共同偿还其垫付的银行贷款55978.72元的诉讼请求依法成立，本院予以支持。关于原告诉求的保险费，结合被告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。本案所涉贷款于2018年6月21日发放，至2020年3月11日原告代替被告王爱君偿还完毕本案贷款合同所涉及的全部贷款本息，故保险期间应自2018年6月18日至2020年3月11日止，原告实际承保天数为629天，每日保费43.949元（每月保费1318.47元÷30天），被告已支付保费金额23278.26元，故被告应付保费为4365.66元，并非原告诉求4834.39元，超出本院认定部分，本院不予以支持；关于原告诉求的违约金，根据原、被告双方签订的保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，被告王爱君未按约向原告归还款项，构成违约，应当向原告支付违约金。对原告要求违约金自2020年3月11日起开始计算的诉求，本院予以支持。本院认为当事人双方在保险合同中约定的违约金过高，酌定按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算赔偿原告损失。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王爱君于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司代偿的贷款本息55978.72元、保险费用4365.66元及违约金（违约金以60344.38元为基数，自2020年3月11日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告曹献忠对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取660.16元、保全费628元，共计1288.16元，由被告王爱君、曹献忠负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  高卫东二〇二〇年八月二十四日书记员  暴芊佑