广东省四会市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1284民初2673号原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地：肇庆市*******。统一社会信用代码：914*1**********530。负责人梅元比，该分行行长。原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行，住所地：广东省肇庆市大旺区*****建行大楼首层。统一社会信用代码：914***********283M。负责人罗智源，该支行行长。二原告共同委托诉理人梁星志，广东安达信律师事务所律师。二原告共同委托诉理人李丽珊，广东安达信律师事务所律师。被告刘金花，女，1984年10月26日出生，汉族，住江西省赣州市安远县************。身份证号码：360************325。被告张解生，男，1987年11月11日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县**********。身份证号码：360************039。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称“建行肇庆市分行”）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（以下简称“建行大旺支行”）与被告刘金花、张解生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。因原告作为借款合同的放贷方，不可能同时存在两个合同签约方、两个合同实际放贷人与借款的被告方成立金融借款合同关系，本院向原告释明，必须明确确定是哪一个作为本案原告参与诉讼；原告明确本案原告为建行大旺支行，并撤回建行肇庆市分行作为本案的原告参与诉讼。原告建行大旺支行的委托代理人梁星志到庭参加诉讼。被告刘金花、张解生经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席审理。该案现已审理终结。原告建行大旺支行向本院提出诉求:1、判令解除原告与被告刘金花、张解生签订的合同编号为440708401-201*******164613号《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告刘金花、张解生立即归还原告借款本金213970.16元（含拖欠本金12077.35元），拖欠利息4233.47元，本金罚息226.13元，利息复利71.79元，结清金额为218501.55元。（暂计至2020年1月16日,之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；3、判令被告刘金花、张解生承担原告为实现本案债权而支付的律师费12940元；4、判令原告对被告刘金花、张解生提供的借款抵押物【肇庆高新区华阳嘉园8栋901房】的拍卖、变卖所得价款，在抵押范围内享有优先受偿权；5、判令上述两被告承担本案的全部诉讼费用（诉求已按原告变更后的诉求所列）。事实与理由：2015年11月27日，原告建行大旺支行与被告刘金花、张解生签署合同编号为440708401-201*******164613号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告刘金花向原告建行大旺支行借款31万元，用于购买位于肇庆高新区华阳嘉园8栋901房的房屋，借款期限自2015年11月27日起至2025年11月27日，共10年。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮3%，即年利率为5.047%。同时，两被告同意以上述房屋作为抵押物，担保该笔借款合同的履行。2015年11月27日，原告建行大旺支行向被告刘金花发放了约定的贷款。2018年7月24日，该抵押物办理了不动产登记证明，不动产证号：粤（2018）肇庆大旺不动产证明第0009509号。由于被告刘金花未依约按期履行还本付息，原告催收无果。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权要求解除合同、追回全部贷款本息，并要求对抵押房地产行使抵押权；两被告系夫妻关系，且该笔借款系其婚姻关系存续期间发生，被告张解生也在抵押人一栏签字确认抵押的事实，证明其对借款知悉。因此，原告要求两被告共同清偿上述债务。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费为12940元，根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，该笔费用应由上述两被告承担。故原告提起本案诉讼。被告刘金花、张解生没有在答辩期限内向本院提交书面答辩意见，也没有向本院提交相应证据。本院经审理认定事实如下：2015年11月27日，原告建行大旺支行与被告刘金花签订《借款合同》，合同主要约定：①刘金花向原告借款31万元，用于被告购买位于肇庆高新区华阳嘉园8栋901房的商品房；借款期限2015年11月27日-2025年11月27日；②贷款利率方面，采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮3%，为年利率5.047%；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50%（即年利率7.5705%）。另在合同第17条第6项约定被告未按时还清任意一期借款本息，原告可自借款逾期之日起至拖欠本息清偿之日止，按照本合同约定计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；还款方法采用等额本息还款方法，即在当前利率水平下，每月归还本息额为3295.16元；还款期限为借款期限起始日在借款期限内的每月对应日（即每月27日前）。③违约责任方面，合同第16条、第17条贷款人救济措施部分第2项规定，被告未按合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项的，原告可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息和相关费用；第3项规定，解除与被告的借贷关系等。④贷款人为实现债权而实际发生的全部费用，包括律师费等，由借款人承担。⑤被告刘金花在合同尾页借款人签字处签名确认，原告建行大旺支行在贷款人签字盖章处签字盖章；被告刘金花和被告张解生在抵押人处签字。建行大旺支行于2015年11月27日向被告刘金花发放了31万元的贷款；刘金花申请贷款的房屋也于2018年7月24日，在肇庆市国土资源局办理了抵押登记，证号为粤（2018）肇庆大旺不动产证明第0009509。刘金花收取贷款后，从2019年11月份开始，没有再向原告归还过贷款的本息。经原告确认的银行计算机终端数据显示，截至2020年8月21日，被告刘金花所欠原告的剩余本金为213970.16元、拖欠本金累计29417.13元、拖欠利息10042.98元、拖欠罚息1200.93元（利息含罚息在内共为10042.98元+1200.93元=11243.91元），本息合共是225214.07元。原告主张为实现本案债权，聘请律师产生律师费12940元，有双方合同约定原告为实现债权聘请律师的费用由被告负担，且原告也提供了委托代理协议、律师费发票等予以证实律师费的发生。被告刘金花与张解生是夫妻关系。被告刘金花向原告申请贷款用于购买商品房，用于夫妻共同生活，被告张解生也知悉并在《借款合同》上同意就所购买的商品房抵押给银行等。本院认为：被告刘金花与原告建行大旺支行签订《借款合同》，原告按照合同约定向被告发放贷款等可知，双方成立金融借款合同关系。被告刘金花收取借款后，应当依照双方合同的约定归还本息，并且不出现违约、不按时足额向原告归还本息的情形。本案中，原告2015年11月27日发放贷款31万元给被告刘金花后；被告刘金花自2019年11月开始，没有按照双方合同约定向原告返还借款本息，至2020年8月21日，均未向原告偿还过借款本息，被告逾期偿还本息的期数已有十期，且被告经本院合法传唤到未庭应诉；被告既未到庭应诉解释未能归还借款本息的理由，亦未归还任何逾期所欠的本息，以其行为表明不再履行借款合同的还款义务，已构成根本违约。现原告主张解除与被告刘金花签订的《借款合同》，符合法律规定，本院确认原告与被告刘金花签订的《借款合同》于2020年8月21日解除。合同解除后，被告应向原告返还拖欠的所有本金及支付相应利息。根据双方合同的约定，本金利息为当前利率水平上上浮3%，即年利率5.047%；借款逾期的，罚息利率为本合同约定所执行贷款利率水平上上浮50%（即年利率7.5705%）；因双方在合同第17条约定了计算复利，故罚息含本金的罚息和对利息的罚息。经原告确认的银行计算机终端数据显示，截至2020年8月21日，被告刘金花所欠原告的剩余本金为213970.16元、拖欠本金累计29417.13元、拖欠利息10042.98元、拖欠罚息1200.93元（利息含罚息在内共为10042.98元+1200.93元=11243.91元），本息合共是225214.07元。原告确认的前述数据计算方法不违反双方合同约定，本院对此数据予以确认。前述利息合共11243.91元。故原告主张被告刘金花返还借款本金213970.16元、利息11243.91元（本息共225214.07元）的诉求（利息计算截至2020年8月21日），理据充分，本院予以支持。参考《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发2005第30号）第二十一条第三款规定，借款到期后，借款人没有归还应付本息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。故原告宣布合同提前到期（即宣布全部借款还款时间到期），本院仅支持本金部分的罚息，即自2020年8月22日开始，被告刘金花应向原告支付的利息为：以所欠本金为213970.16元基数，按照年利率7.5705%的标准计算，至所欠款项付清之日止。因被告刘金花与被告张解生是夫妻关系，且借款用于购买房屋，张解生也在《借款合同》上签名确认，同意就所购买的房屋共同提供担保，故该债务为夫妻共同债务，被告刘金花、张解生应共同向原告偿还本案债务。原告因本案诉讼聘请律师代理，有双方的合同约定以及原告也提供了委托代理协议、律师费发票等予以证实律师费发生的事实，原告主张支付律师代理费12940元的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。原告主张的对被告位于肇庆高新区迎宾大道58号华阳嘉园小区8栋901房的商品房，享有优先受偿权问题，该房屋已于2018年7月24日办理抵押登记，符合《担保法》第三十三条、第四十一条及第四十二条的规定，本院予以支持。综合以上，原告建行大旺支行主张的经本院确认的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告刘金花、张解生经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条；《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条至第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条；《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十条；《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行与被告刘金花于2015年11月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》自2020年8月21日解除二、被告刘金花、张解生应于本判决发生法律效力之日起5日内，共同向原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行归还截至2020年8月21日的借款本息合共225214.07元，以及此后的罚息（罚息以所欠的本金为213970.16元基数，按照年利率7.5705%的标准计算，至所欠款项付清之日止）。三、被告刘金花、张解生应于本判决生效之日起5日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行支付律师代理费12940元。四、原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行对位于肇庆高新区迎宾大道58号华阳嘉园小区8栋901房（他项权证号：粤20**肇庆大旺不动产证明第**，抵押金额31万元）的商品房享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半后收取2386元，由被告刘金花、张解生共同负担（受理费原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  李月明二〇二〇年八月二十七日书记员  陈艳萍