广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初99号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江西路**第**自编**。法定代表人：熊礼文，任总经理。委托诉讼代理人：蔡兰君、卢卫彬，广东金粤律师事务所律师。被告：陈嘉旭，男，汉族，1990年5月19日出生，住广东省广州市增城区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称大地财保公司）诉被告陈嘉旭财产保险合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保公司的委托诉讼代理人蔡兰君到庭参加诉讼，被告陈嘉旭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告大地财保公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿款150566.91元，并以150566.91元为基数，从2019年8月24日起按年利率24%支付违约金暂计至2019年12月23日止，暂计违约金总额为12045.35元（实则计算至上述款项全部清偿之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。上述请求金额暂合计162612.26元。事实与理由：2018年7月31日，被告与河北银行股份有限公司（以下简称河北银行）签订《个人借款合同（无担保条款）》，约定被告向河北银行借款192000元。同日，河北银行向被告发放了贷款192000元。2018年7月31日，被告就该笔借款向原告投保保证保险，与原告签订个人贷款保证保险保险单。约定原告提供贷款保证，保险金额为228288元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.5%，每月保险费金额为2880元。被告拖欠任何一期贷款达80天（不含），原告依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日向原告缴纳违约金。2019年8月23日，原告按照保险合同的约定向河北银行进行理赔，理赔金额共计150566.91元。同日，河北银行向原告出具《权益转让书》，明确己收到代偿款，以及同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。原告曾多次向被告催收，但被告均置之不理。原告认为，双方签订的保险合同合法有效，对双方均有法律约束力，被告的行为己构成严重违约，为维护自身合法权益，根据相关法律法规向法院提起诉讼，盼请法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告陈嘉旭未作答辩。本院经审理认定事实如下：大地财保公司称其与河北银行是合作关系，河北银行向个人出借款项，由借款人向其投保，若借款人违约不还款，由其承担违约责任，再由其向借款人追偿。2018年7月31日，陈嘉旭作为借款人（甲方）与河北银行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》，约定：陈嘉旭向河北银行借款192000元整；借款用途为仅限用于个人综合消费；借款期限为：36个月（即自2018年7月31日至2021年8月4日），实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准；贷款基准利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率，或利率市场化后河北银行依相关规定公布的同期同档次基准利率，上浮、下浮是以同期同档次基准利率为基础向上或向下浮动；本合同项下的借款利率为年利率0.0665（即贷款基准利率上浮40%），贷款发放后遇贷款基准利率调整时，贷款执行利率不调整；逾期利息：乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至清偿本息为止，对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算；逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定；对于本合同项下借款，乙方将按照约定的还款方式以及应执行的利率结计甲方当期应还本金、利息和罚息（如有）；贷款发放与支付：贷款发放至甲方指定的账户：户名陈嘉旭、开户行河北银行股份有限公司、账号62×××41；还款方式为按月等额本息还款。同日，陈嘉旭与河北银行共同签订了《河北银行个人借款凭证（借款）》，对于借款人、贷款实际发放日、贷款到期日、贷款期限、利率类型、还款日、贷款基准利率、浮动比例、执行利率、逾期浮动比率、逾期利率、还款方式、结息方式、贷款发放账户以及扣收贷款账户等事项均进行了约定。《个人借款合同》和《河北银行个人借款凭证（借款）》落款处均有陈嘉旭的电子签名和河北银行的公章。大地财保公司称因为陈嘉旭系通过APP办理贷款的，因此上述两份文件的签名均为电子签名，没有手写签名。同日，陈嘉旭作为投保人就上述借款向大地财保公司投保中国大地个人贷款保证保险，大地财保公司予以承保并向陈嘉旭签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：被保险人为河北银行；投保人为陈嘉旭；保证保险金额为228288元；每月保费率为1.5%；每月保险费金额为2880元；保单特别约定载明：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取的保险单等资料，如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部还款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。陈嘉旭作为投保人在保单中签名并声明“本人已知悉、理解、认可并仔细核对保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。”落款处有陈嘉旭的手写签名。同日，河北银行发放贷款192000元至上述《个人借款合同》中约定的陈嘉旭银行账户。陈嘉旭借款后未按期还款，自2019年6月4日起逾期，大地财保公司于2019年8月23日向河北银行支付保险赔偿款150566.91元，对此河北银行出具了《权益转让书》。大地财保公司称有通过打电话的方式告知陈嘉旭债权的转让。大地财保公司确认代陈嘉旭向河北银行支付理赔款共150566.91元，大地财保公司提交的《保费还款记录》显示：其中逾期本金147519.57元、利息2807.47元、罚息206.19元、复利33.68元，现按起诉理赔款的金额150566.91元主张。以上事实有原告的陈述、《个人借款合同》、《河北银行个人借款凭证（借款）》、电子账户交易流水、中国大地个人贷款保证保险保险单、《权益转让书》及《保费还款记录》为凭。本院认为，大地财保公司和陈嘉旭之间的保险合同未违反法律禁止性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行各自的义务。陈嘉旭未依约向河北银行偿还贷款本息，亦未如期足额向大地财保公司支付保险费，其行为已构成违约，大地财保公司按陈嘉旭尚欠的借款本金及拖欠的借款利息、罚息、复利向河北银行支付理赔款，符合保险合同约定。现大地财保公司依约要求陈嘉旭向其支付理赔款150566.91元，合法合理，本院予以支持。对于违约金，大地财保公司主张按年利率24%自2019年8月24日起计至款项还清之日止，未超出保险合同的约定，本院予以支持。综上所述，陈嘉旭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈嘉旭自本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付理赔款150566.91元；二、被告陈嘉旭自本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（违约金以理赔款150566.91元为基数按年利率24%自2019年8月24日起计至还清款日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3552元，由被告陈嘉旭负担。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  徐小卓人民陪审员  邹召敏人民陪审员  刘艳霞二〇二〇年八月四日书 记 员  汤建成