浙江省永嘉县人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0324民初2142号原告：中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司，住所地：浙江省温州市新城大道保险大楼。负责人：何彬，总经理。委托诉讼代理人：范定博，浙江光正大律师事务所律师。被告：郑飞双，女，1984年5月5日出生，汉族，住浙江省永嘉县。原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司（以下简称“中国人保温州公司”）与被告郑飞双保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，后发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告中国人保温州公司的委托诉讼代理人范定博到庭参加诉讼，被告郑飞双经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人保温州公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑飞双偿还原告支付的赔偿款56203.73元；2.判令被告向原告支付未付保费3582.58元；3.判令被告支付违约金23496.02元（违约金计算方式：以未支付的全部款项59786.31元为基数，自2019年2月25日起按日千分之一暂算至2020年3月24日止，实际计算至被告实际偿还之日止）；4.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2018年9月7日，被告与中国光大银行股份有限公司温州分行（以下简称“光大银行温州分行”）签订《个人贷款合同》，主要内容：（1）贷款金额为58000元整；（2）贷款期限为36个月，自2018年9月7日起至2021年9月7日止。同时，被告作为投保人就上述借款合同向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定以光大银行温州分行为被保险人；保费共计35497.08元、分36次缴清，每月按时缴纳986.03元（具体见特别约定清单）；赔偿限额为64137.77元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；绝对免赔率0.00%；还特别约定了：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，向投保人收取违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年9月7日，光大银行温州分行依约发放了该笔贷款。在借款期限内被告未按约履行还款义务，被保险人光大银行温州分行于2019年2月25日要求原告承担保险责任，原告依据相关约定向被保险人光大银行温州分行支付了赔偿款56203.73元，同日，被保险人光大银行温州分行向原告出具了《代偿债务及权益转让确认书》。被告在借款期限内未按约履行还款义务，原告根据约定向光大银行温州分行履行了赔偿义务，光大银行温州分行将向被告的索赔权转让给原告，原告依法取得了对上述赔偿款的代位追偿权；在原告向被保险人理赔后，被告未按约向原告归还全部理赔款项和未付保费，应当向原告支付相应的滞纳金。原告故诉至法院。被告郑飞双未作答辩，亦未向本院提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提供的原告营业执照、负责人身份证明、被告身份信息、《个人贷款合同》、银行交易记录、投保单、保险单、代偿债务通知书等证据，被告郑飞双未到庭发表质证意见，视为自行放弃质证和抗辩的权利。以上证据经本院审核，尚未发现存有瑕疵与疑点，且证据形式完整、内容合法，与本案具有关联性，故对原告提供的证据均予以认定。根据本院认定的证据，结合当事人的陈述，本院认定事实如下：2018年9月7日，被告郑飞双以生产生活所需为由，与光大银行温州分行签订一份《个人贷款合同》，约定贷款58000元，借款期限36个月，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准，贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息，如被告郑飞双任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，光大银行温州分行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告郑飞双以光大银行温州分行为被保险人向原告中国人保温州公司投保了个人信用贷款保证保险，由原告为被告郑飞双向光大银行温州分行的贷款58000元提供保证保险，出具保险单约定保险金额为64137.77元，赔偿等待期80天，每月缴纳保险费986.03元，分36次缴清，保险费合计35497.08元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，并特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。（3）投保人承诺每月按约还款，若有逾期，保险人有权要求投保人提前一次性结清所有剩余款项。2018年9月7日，光大银行温州分行向被告郑飞双发放贷款58000元。在上述借款期限内，因被告郑飞双未按期还款，保证保险合同出险。2019年2月25日，原告中国人保温州公司依据合同约定向光大银行温州分行支付保险理赔款56203.73元（含本金55071.54元、利息1097.39元、逾期罚息34.80元），光大银行温州分行于同日向被告郑飞双出具了一份代偿债务通知书，通知被告郑飞双须向原告偿还其代偿的上述款项。另，被告郑飞双尚欠原告中国人保温州公司保险费3582.58元。本院认为，被告郑飞双因向光大银行温州分行贷款而向原告投保个人信用贷款保证保险，原、被告之间已形成个人信用贷款保证保险合同关系，该合同关系是双方真实意思表示，内容也不违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，双方均应自觉履行。根据《中华人民共和国保险法》第五十九条规定，保险人支付全部保险金额后，受损保险标的的全部权利归于保险人；根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被告郑飞双未按约归还借款，损害保险标的造成保险事故，中国人保温州公司向光大银行温州分行赔付保险金后，依法取得保险代位求偿权。原告于2019年2月25日代被告郑飞双向光大银行温州分行归还剩余本金55071.54元、利息1097.39元、逾期罚息34.80元，共计56203.73元，同时光大银行温州分行将追偿权转让给原告。原告代为支付后，被告郑飞双应及时返还理赔款。同时，被告还应向原告支付尚欠的保险费3582.58元。从原告代偿至今已超过30日，被告仍未向原告归还代偿款，也未支付尚欠的保费，已构成违约，依法应承担违约责任。原告现根据保险合同的约定，要求被告郑飞双支付尚欠全部款项及违约金，符合合同约定，本院予以支持，但双方约定违约金按日千分之一的标准计算，其标准明显过高，本院依法酌定按年利率15.4%计算。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第五十九条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告郑飞双于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司保险理赔款56203.73元、未付保险费3582.58元及违约金（违约金以59786.31元为基数，按年利率15.4%计算，自2019年2月25日起算至实际履行完毕之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1882元，由原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司负担306元，被告郑飞双负担1576元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 长  蒋庄平人民陪审员  徐宗修人民陪审员  金爱菊二〇二〇年八月二十四日书 记 员  王鹏鹏永嘉县人民法院门户网站网址:×××.ｃｎ