大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初942号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连分公司，住所地大连市西岗区花园广场**大厦********，统一社会信用代码：91210200764417295W。负责人：王珉，系该公司总经理。委托诉讼代理人：秦景霞、王健，均系辽宁民同律师事务所律师。被告：王德昆，男，1967年8月16日出生，汉族，户籍地大连市普兰店区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司（以下简称“大地财产保险公司”）与被告王德昆保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财产保险公司的委托诉讼代理人王健到庭参加诉讼，被告王德昆经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财产保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告理赔款70641.04元；2、请求判令被告支付原告未付保险费6763.47元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以88782.31元为基数，自保险理赔当日起至实际清偿之日止，按保险合同约定的日千分之一计算（截至2019年8月26日为11377.80元）；4、请求判令被告承担本案诉讼费、保全费。诉讼过程中，原告变更第3项诉讼请求为：判令被告向原告支付违约金，以77404.51元为基数，自2019年4月1日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算；变更第4项诉讼请求为：请求判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：2017年9月26日，被告王德昆（投保人）向原告申请为其与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商银行南京分行”）签订的个人贷款合同办理保证保险，2017年9月30日，原告签发了保单。该保单约定：若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向徽商银行南京分行进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。徽商银行南京分行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款109000元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此徽商银行南京分行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额为70641.04元。徽商银行南京分行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。现因被告违约，原告为维护其合法权益，故诉至法院，希判如所请。被告王德昆未出具答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了徽商银行南京分行与被告陶衍华签署的《个人借款合同（信保网贷）》、电子合同签署确认函、授权委托书、徽商银行个人借款凭证、银行流水、中国大地财产保险股份有限公司《个人贷款保证保险投保单》及《中国大地个人贷款保证保险保险单》、大地财产保险股份有限公司索赔申请书、被告王德昆保费还款明细、代偿债务与权益转让确认书等证据，拟证明被告王德昆向徽商银行南京分行借款及其逾期还贷后原告按照保证保险合同约定代其偿还贷款的事实。被告王德昆经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃抗辩的权利。对于原告所提供的上述证据，经本院审查，其形式、来源合法，且与本案存在关联性，能够证明原告所主张的事实，故本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月26日，被告王德昆为申请个人贷款，向原告大地财产保险公司申请个人贷款保证保险，并签署了《个人贷款保证保险投保单》。投保单背面附有《中国大地个人贷款保证保险条款（2015版A款）》，根据该保险条款约定：本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成；在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息（以下简称“贷款本息”），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿；本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下的贷款本息总额，具体在保险单上载明；本保险合同的绝对免赔率由投保人与保险人在订立本合同时协商确定，并在保险单中载明；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过三年；本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单；保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务；保险人按照投保人到期未偿还被保险人的贷款本息扣除根据本保险合同约定的免赔率计算的免赔额之后的余额赔偿；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人求偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。被保险人已经从投保人处获偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从投保人处取得的偿付金额。同时，该保险条款还就责任免除、争议处理和法律适用、其他事项等方面作了相应的约定。同年9月30日，原告向被告签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告在该保险单的投保人处签名捺印。双方在该保险单中约定：被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商银行南京分行”），投保人为被告王德昆，保证保险金额为129601元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.7%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为1853元。同时，在该保险单中双方还特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人应向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。保险单签发当日，被告王德昆作为借款人与徽商银行南京分行签订了《个人借款合同（信保网贷）》，贷款用途为用于消费，贷款金额为109000元，贷款期限为36个月，自2017年10月10日起至2020年10月10日止，借款利率为年利率6.65%，且为固定利率，逾期还款按借款利率上浮50%计收罚息，还款方式为按月等额本金，还款日为每月10日。当日，被告王德昆以其本人的手机号在徽商银行南京分行名为“徽商有财”APP上提起注册申请，并采取电子签名的方式以用户名156××××****在该份电子合同上签字确认，并采取自书方式在电子合同签署确认函上签名捺印。同日，徽商银行南京分行按照借款合同约定将109000元贷款发放至被告指定的银行账户。在借款合同履行期间，被告共偿还借款14期，本息合计46926.54元，其中本金39833.05元、利息7081.88元、罚息及复利11.61元。截至2019年1月10日，被告尚欠徽商银行南京分行借款本金69166.95元。自2018年12月起，被告出现逾期还款情形，同年12月25日，被告在偿还了当月借款本息后，便未再按照借款合同约定履行还款义务。嗣后，原告在收到徽商银行南京分行向其递交的索赔申请书后，按照保证保险合同的约定，于同年4月1日代被告向徽商银行南京分行进行了理赔，理赔金额为70641.04元。同年4月30日，徽商银行南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明其已于2019年4月1日收到原告代偿款70641.04元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。原告为被告代偿借款后，被告至今未向原告归还任何款项。另查，案涉保证保险合同履行期间为2017年10月10日至2019年4月1日，共计17个月零21日，应付保险费32798.10元，现已支付保险费26034.63元，尚欠保险费6763.47元，至今未付。本院认为，保证保险是指当投保人不能履行与被保险人签订的合同所规定的义务而给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的法律责任的保险形式。保证保险在法律性质上属于财产保险，应当适用保险法来调整。本案中，原、被告所签署的《个人贷款保证保险投保单》及附件《中国大地个人贷款保证保险条款（2015版A款）》、以及《中国大地个人贷款保证保险保险单》共同构成了案涉保险合同的内容，上述内容所确定的各方当事人的权利义务及法律责任，证明本案的基础法律关系并非追偿权纠纷，而应为保证保险合同纠纷。对于原、被告所签署的上述保险合同，系双方真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效，双方均应按约履行各自义务。作为投保人的被告王德昆未能按照借款合同的约定向被保险人徽商银行南京分行按时履行还款义务，导致保险事故的发生，作为保险人的原告在收到徽商银行南京分行的索赔申请后，按照保险合同的约定代被告向徽商银行南京分行履行了还款义务，进而取得了在其代偿金额范围内代位行使徽商银行南京分行对被告请求赔偿的权利。而被告在原告理赔后，理应按照保险合同的约定，归还原告全部理赔款项及未付保费，却至今未予归还，应视为被告违约，现原告要求被告偿还代偿款70641.04元、支付未付保险费6763.47元、并支付违约金的诉请，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王德昆于本判决生效之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司理赔款70641.04元；二、被告王德昆于本判决生效之日起十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司保险费6763.47元；三、被告王德昆于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司大连分公司支付违约金，计算方式为：以77404.51元为基数、自2019年4月1日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2018元、公告费300元（原告已预交），由被告王德昆负担，被告王德昆于本判决生效之日起十日内支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  孟红伟人民陪审员  周海东人民陪审员  姜 星二〇二〇年八月二十六日书 记 员  周佳宇附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。