广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初2399号原告：罗刚，男，1971年11月3日出生，汉族，住广东省广州市越秀区***************，公民身份号码440************614。被告：傅汝佳，男，1959年8月6日出生，汉族，住广东省佛山市高明区**********之一，公民身份号码440************531。原告罗刚与被告傅汝佳民间借贷纠纷一案，原告于2020年7月1日起诉，本院于同日立案，依法适用简易程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原、被告均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告罗刚向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金72884元；2、被告支付借款利息及滞纳金（自2019年11月27日至还清之日止按照月利率2%计算）；3、被告承担本案诉讼费用；4、原告对被告提供的位于佛山市高明区******************的抵押物（权证号：*********号）折价或拍卖、变卖所得价款享有第一顺位优先受偿权。事实和理由：2017年12月27日，经中介介绍，被告向原告借款10万元并以个人所有的位于佛山市高明区******************作为抵押，双方签订了《授信借款合同》和《最高额担保抵押合同》，合同约定五年等额还款，每月还款2667元，月息1.7%。原告陆续转账10万元给被告，双方办理了房屋抵押登记手续，目前抵押担保房产已被南海区人民法院查封并准备拍卖。被告已偿还23期的款项，余款未付。被告傅汝佳辩称：我与原告罗刚借贷前并不认识，我是和微信呢称为“修哥”、“财神爷”、“哈尔滨奥兰王鑫”的一帮人洽谈借款，当时约定的是房产抵押，利息8厘外加一次性手续费2500元。2017年12月27日到白宫（高明区行政服务中心）办理房产抵押，因时间紧迫，签合同时我并未看清楚合同，以为合同内容为事前洽谈的利息8厘和手续费2500元。我以为是向银行贷款，后来才知道是私人借贷和利息为月利率1.7%。而且借款当日“修哥”等人收了我9000元的手续费，罗刚收取了我5000元的手续费和2667元的首期款项。实际上我只借了83333元，也只同意偿还83333元的本金部分，不同意支付利息。针对被告傅汝佳的辩称，原告罗刚承认其于2017年12月27日代中介“梁经理”收取了5000元的手续费和首期款项2667元，但其并不认识“修哥”、“财神爷”、“哈尔滨奥兰王鑫”等人，也不清楚他们有无收取傅汝佳款项的情况。原告向本院提交了授信借款合同、借据、收据、委托书、兴业银行借记卡交易明细、最高额担保抵押合同、不动产登记证明、诉讼主体资料等证据。被告向本院提交了中国建设银行个人活期账户交易明细、当日日记、微信聊天截图等证据。经审理查明：原被告双方于2017年12月27日签订了《授信借款合同》和《最高额担保抵押合同》。由被告傅汝佳向原告罗刚借款100000元，并以被告个人所有的位于佛山市高明区******************作为抵押。原告于2017年12月27日、2017年12月29日通过银行转账的方式分两次各转了50000元，共100000元给被告傅汝佳，双方办理了抵押登记，即编号为粤*********的不动产登记证明。借款合同约定按照月息1.7%计算利息；借款时间为2017年12月27日至2022年12月26日止；一旦出现逾期，出借方有权提前收回全部本金并按剩余本金以最高每日千分之叁收取滞纳金，借款方同意逾期利息按照月息2%计算复利；借款方展期后仍然无法归还借款，除按照借款余额每月2%计算利息外，还应按借款余额每日千分之壹计算违约金，同时借款方还应承担出借方为实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等）；等等。抵押合同约定担保债权最高限额为叁拾万元，担保范围包括但不限于借款的本金、利息、罚息、诉讼费、律师费、费用、违约金、赔偿金、滞纳金及为实现债权开支的各项费用等等。被告傅汝佳在收到借款后共偿还了22期款项（不包含2017年12月27日偿还的2667元），即从2018年1月到2019年10月共22个月的本息，每期2667元。另查明：原告罗刚与被告傅汝佳之前并不认识。罗刚通过中介“梁经理”介绍放贷，傅汝佳通过案外人某修理店老板区某找到了“修哥”等人并通过“修哥”等人介绍借款。借款合同、抵押合同、抵押权登记证明上的贷款人、抵押权人和权利人均为罗刚，借款人、担保抵押人和义务人均为傅汝佳。2017年12月27日傅汝佳在收到借款的第一笔转账50000元后，向卢柳燕银行转账5000元，通过微信转账2667元。原告罗刚承认卢柳燕是其公司财务，5000元是其代中介“梁经理”收取，也承认借款当日收取傅汝佳首期款项2667元。又查明：傅汝佳所称“修哥”等人在借款当日扣除了9000元的手续费，第一笔借款转账只收取了41000元。但通过被告提交的银行交易明细显明，原告罗刚于2017年12月27日银行转账了50000元给傅汝佳，随后傅汝佳通过银行转账9000元至佛山市商银信信息咨询有限公司（以下简称商银信公司）。诉讼中本院询问傅汝佳所称的被“修哥”等取9000元手续费且不出具收据的情形，傅汝佳称当时并没有进行报警求助。经进一步询问细节，原被告双方均表示签署合同时双方的中介均在场，但具体人数无法确认，也不认识对方的中介。本院试图找商银信公司调查有关情况，但该公司人员下落不明。据了解其他法院在审理涉及该公司的诉讼中采取了公告送达方式。涉案抵押物因另案被广东省佛山市南海区人民法院于2019年11月12日首次查封，后又两次被轮候查封。经询问被告傅汝佳，其称此为因银行卡欠款纠纷引起，大概共欠了70多万元。本院认为：被告傅汝佳与原告罗刚签订借款合同和抵押合同并且办理抵押权登记的事实清楚，傅汝佳从罗刚处收取100000元借款的事实清楚，在原被告之间形成了清晰的借贷及抵押法律关系。傅汝佳辩称其之前不认识罗刚的情况属实，但是双方均表示是通过中介介绍的借款，不仅合同和借款划转的事实清楚，而且双方还在有关部门办理了抵押权登记，抵押登记手续的办理是严谨且具有公示效力的，这些证据之间足以互相印证，原被告之间的民间借贷及抵押关系合法有效，应受法律保护。关于被告傅汝佳称其没有看合同，合同约定月息1.7%与其和中介洽谈时约定的8厘的利息不一致，不同意支付利息的情况。因被告傅汝佳具有完全民事行为能力，在签署合同时理应看清楚合同条款，而且傅汝佳并未能提供证据证明双方曾经有过其他的利息约定。因此被告傅汝佳不支付利息的主张本院不予支持。因傅汝佳拖欠借款本息的违约事实清楚，罗刚有权依照合同约定提前要求傅汝佳偿还全部借款并承担相应的违约责任。但由于本案原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%，该利率的四倍为15.4%，低于合同约定的月利率1.7%（折合年率为20.4%），故本院采用年利率15.4%的标准确定本案借款的利息。从本案现有证据看，本案原被告双方是各自找了中介。原告罗刚是通过中介（梁经理）对外放贷，被告傅汝佳是通过中介（出面的是修哥等人，背后收取9000元中介费的是商银信公司）寻求借款。现有证据表明双方所找的中介不是同一个。关于傅汝佳所称的罗刚在借款当天收取了手续费5000元和首期款项2667元的事情清楚，原告罗刚也于庭审中承认代其中介梁经理收取手续费5000元及一期款项2667元。因此，本院认定的实际出借本金应当扣除这7667元。关于傅汝佳所称的“修哥”、“财神爷”、“哈尔滨奥兰王鑫”等人收取9000元手续费的情况。经过本院多次询问，傅汝佳均未能提供上述人员的具体身份信息，经审查证据发现上述9000元的手续费是傅汝佳通过银行转账至商银信公司。从有关规定对民间借贷利息的限制看，是为了借款人实际资金使用成本不超过同期的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。本院将该9000元一并从借款本金中扣除。至于本案中的有关中介人员（机构）的行为，可能涉嫌违法。本院另行向有关方面移送相关线索。综上，本院确定本案的实际借款本金为83333元（从100000元中扣除了5000元、2667元和9000元）。结合傅汝佳已付22期款项（每期2667元，另有一期已在本金中扣除）的情况，本院确定截止2019年10月26日被告傅汝佳尚欠原告罗刚借款本金43019.65元。具体如下表所示。期数未还本金已还款已还利息已还本金第1期83333.00元2667元1069.44元1597.56元第2期81735.44元2667元1048.94元1618.06元第3期80117.38元2667元1028.17元1638.83元第4期78478.55元2667元1007.14元1659.86元第5期76818.69元2667元985.84元1681.16元第6期75137.53元2667元964.27元1702.73元第7期73434.80元2667元942.41元1724.59元第8期71710.21元2667元920.28元1746.72元第9期69963.49元2667元897.86元1769.14元第10期68194.36元2667元875.16元1791.84元第11期66402.52元2667元852.17元1814.83元第12期64587.68元2667元828.88元1838.12元第13期62749.56元2667元805.29元1861.71元第14期60887.84元2667元781.39元1885.61元第15期59002.24元2667元757.20元1909.80元第16期57092.43元2667元732.69元1934.31元第17期55158.12元2667元707.86元1959.14元第18期53198.98元2667元682.72元1984.28元第19期51214.70元2667元657.26元2009.74元第20期49204.96元2667元631.46元2035.54元第21期47169.42元2667元605.34元2061.66元第22期45107.76元2667元578.88元2088.12元总计43019.65元58674元18360.65元40313.35元备注：表格中数据是以83333元（100000元-7667元-9000元）为本金，利息按照起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算，截止2019年10月26日，被告偿还了本金40313.35元及利息18360.65元。表格中金额数值精确到小数点后两位。本案中傅汝佳还必须支付以43019.65元为本金从2019年10月27日起计算的利息，利率标准同样为15.4%。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百一十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条，《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告傅汝佳于本判决生效之日起十日内向原告罗刚偿还借款本金43019.65元及利息（以所欠借款为本金，从2019年10月27日起至实际清偿之日止按年利率15.4%计算）；二、对本判决第一项确定的债务及以下应由被告傅汝佳负担的案件受理费部分（以300000元为最高限额），原告罗刚对被告傅汝佳提供的抵押物即编号为*********不动产登记证明项下的佛山市高明区******************享有抵押担保的优先受偿权；三、驳回原告罗刚的其他诉讼请求。本案减半收取案件受理费，共计938.5元。由原告罗刚负担388.5元，由被告傅汝佳负担550元。因原告罗刚已向本院预缴了938.5元，故本院退回550元给原告罗刚。对由被告傅汝佳负担的550元，由被告傅汝佳在本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 郭云雄二〇二〇年八月二十八日法官助理 邓婉盈书 记 员 谭洁雯