四川省泸州市江阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0502民初2454号 原告：泸州农村商业银行股份有限公司黄舣支行，住所地：泸州市江阳区黄舣镇酒盛路**，统一社会信用代码：91510502MA677N4T8R。 负责人：苟思。 被告：兰启芬，女，1963年8月12日出生，汉族，住四川省泸县。 被告:余顺涛，男，1986年9月15日出生，汉族，住四川省泸县。 被告：余绍华，男，1929年11月27日出生，汉族，住四川省泸县。 原告泸州农村商业银行股份有限公司黄舣支行（以下简称“农商行黄舣支行”）与被告兰启芬、余顺涛、余绍华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行黄舣支行的负责人苟思，被告兰启芬、余顺涛到庭参加诉讼；被告余绍华经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行黄舣支行向本院提出诉讼请求：1.被告兰启芬、余顺涛、余绍华共同偿还借款人余兴田在我行贷款本金149999.99元以及按合同约定的相关利息39219.82元（截至2020年4月20日）；2.实现债权的费用由被告承担；3.如被告逾期不能偿还原告贷款本息及实现债权的费用，原告对抵押物（登记在余兴田、兰启芬名下位于泸州市江阳区门市（产权证书号：江房权证字××号）、位于泸州市江阳区门市（产权证书号：江房权证字××号）折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.诉讼费用由被告承担。事实和理由：余兴田于2015年9月8日与原告签订可循环使用的《个人借款合同》，约定：自2015年9月8日至2018年9月7日期间，被告可向原告借款15万元，借款期限及利率以借款借据记载为准；按月结息，贷款逾期利率上浮50%；未按约结付利息或归还本金，发生财务状况恶化，原告有权解除合同提前收回贷款等事项。该借款余兴田、兰启芬用其共有的上述房产作抵押担保。合同生效后，原告按约于2017年9月24日向借款人发放贷款150000元，月利率8.410‰，2018年9月7日到期。现借款已逾期，被告未按约结付利息和归还本金，原告催收无果，借款人余兴田已于2018年11月突发疾病死亡，兰启芬、余顺涛、余绍华作为其继承人，在继承遗产的同时理应继承其债务；兰启芬还应承担夫妻共同债务责任。 被告兰启芬辩称，认可贷款本金149999.99元。余兴田2018年11月已病逝，只有余顺涛一子，余兴田母亲已过世多年。原告主张利息过高，我做了担保的。余兴田的遗产桂香路门市在我名下，怡和明苑房子是在我和余兴田的名下。 被告余顺涛辩称，认可贷款本金149999.99元，但是利息过高。2018年与原告沟通尽快将抵押物处理了，但不知什么原因原告至今未处理。我们不应承担过高的利息。 被告余绍华未作答辩，也未提交证据。 原告农商行黄舣支行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：原告的营业执照，余兴田的身份证及居民死亡户籍注销证明、三被告的身份证、余兴田生前与被告兰启芬的结婚证、余兴田与兰启芬及被告余顺涛的常驻人口登记卡、《个人借款申请书》《个人借款面谈记录》《个人借款合同》《最高额抵押合同》《不动产登记证书》《他项权利登记证书》《借款借据》《逾期贷款催收通知书》《核销回收登记表》。经庭审质证，前述证据具备真实性、合法性、关联性，依法应予采纳。根据采纳的证据并结合当事人陈述，本院认定案件事实如下： 泸州农村商业银行股份有限公司系由原泸州江阳农村商业银行股份有限公司等法人组建成立，成立后原泸州江阳农村商业银行股份有限公司黄舣支行（以下简称“江阳农商行黄舣支行”）更名为“泸州农村商业银行股份有限公司黄舣支行”。余兴田于2018年10月19因疾病死亡。余兴田生前与被告兰启芬系夫妻关系，被告余顺涛系余兴田之子，被告余绍华系余兴田之父。 2015年9月2日，余兴田向原江阳农商行黄舣支行提出书面借款申请，申请向该支行借款150000元，借款期限3年循环，借款用途购装饰材料。兰启芬在申请书上以担保人身份签名，同时在个人借款面谈记录上以余兴田的配偶身份和担保人身份签名。2015年9月8日，余兴田（作为甲方）与江阳农商行黄舣支行（作为乙方）订立了编号为泸江黄支个借1423022015000159号的《个人借款合同》，合同约定的主要内容有：乙方向甲方提供循环使用的借款额度150000元；借款额度的有限期间自2015年9月8日至2018年9月7日。借款期限内贷款利率为每月9.72‰，在借款期限内，该利率保持不变；……借款借据与本条贷款利率不一致的，以借款借据为准。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；如不能按照结息日付息，则自次日起计收复利。同日，余兴田、兰启芬与江阳农商行黄舣支行订立了合同编号为泸江黄支个抵142320150000194号的《最高额抵押合同》，合同约定余兴田、兰启芬以其名下所有的泸州市江阳区门市提供最高额抵押担保，同时以二人名下泸州市江阳区门市提供一般抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于《个人借款合同》项下的全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金……；主合同项下的贷款、垫款、利息、费用或乙方（江阳农商行黄舣支行）的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。2015年9月17日，双方到泸州市江阳区房地产监理所办理了抵押登记。 2017年9月24日，江阳农商行黄舣支行向余兴田发放了150000元贷款，贷款发放后，余兴田未偿付贷款本息。2019年5月25日，原告农商行黄舣支行向兰启芬发出《逾期贷款催收通知书》，次日由兰启芬签收知悉。截止2020年4月20日，尚欠的借款本金为149999.99元，利息（含复利、罚息）为39219.82元。 诉讼中，余顺涛表示放弃对余兴田遗产的继承权。 本院认为：首先，余兴田与原江阳农商行黄舣支行签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，双方均应按约履行合同义务。江阳农商行黄舣支行按约发放了贷款，截止2020年4月20日应收款项为借款本金149999.99元、利息（含复利、罚息）39219.82元，因泸州农村商业银行股份有限公司系由原泸州江阳农村商业银行股份有限公司等法人组建成立，故原告农商行黄舣支行依法有权主张合同权利。 其次，被告兰启芬在余兴田借款时与其系夫妻关系，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中借款合同约定余兴田借款系用于购装饰材料，兰启芬在借款申请书上以担保人身份签名，同时在个人借款面谈记录上以余兴田的配偶身份和担保人身份签名，庭审中并无证据显示借款属余兴田个人债务，故该笔借款应确定为夫妻共同债务，应由余兴田和兰启芬共同偿还。因余兴田已病故，应由兰启芬承担偿还责任。同时，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不再此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中没有证据显示余兴田的遗产存在遗嘱继承等其他情形，故被告余绍华作为法定继承人，在享有继承权的同时，应当在继承遗产的价值范围内清偿债务；被告余顺涛已书面声明放弃遗产继承，故余顺涛不承担清偿责任。其三，余兴田、兰启芬与江阳农商行黄舣支行订立合同约定以二人名下所有的泸州市江阳区门市提供最高额抵押担保，以二人名下泸州市江阳区门市提供一般抵押担保，此约定系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的禁止性规定，应当认定合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”据此，原告对余兴田、兰启芬名下的前述房产有权在抵押担保范围内优先受偿。最后，关于被告主张原告计算利息标准过高的问题，从本案事实看，原告要求支付利息的计算依据系根据双方合同的相关约定，并无证据显示计算方法及标准超过了中国人民银行规定的限度，故，对被告的主张不予支持。同时，超出合同约定的还款期限被告未偿还借款，客观上造成了原告的资金占用损失，被告依法应当向原告支付相应的利息。 综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告兰启芬在本判决生效之日起十五日内，偿还原告泸州农村商业银行股份有限公司黄舣支行借款本金149999.99元，同时偿付截止2020年4月20日的利息39219.82元（含复利、罚息），以及2020年4月21日起的罚息（按编号为泸江黄支个借1423022015000159号的《个人借款合同》约定的方式和标准计算），至本息清偿时止； 二、被告余绍华在继承余兴田遗产的实际价值范围内对上述款项承担清偿责任； 三、原告泸州农村商业银行股份有限公司黄舣支行有权对余兴田和被告兰启芬用于抵押的位于泸州市江阳区门市、位于泸州市江阳区门市，在抵押担保范围内以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2042元，由被告兰启芬、余绍华共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审 判 员 王开梅 二〇二〇年八月三十一日 法官助理 熊丽梅 书 记 员 彭 丹