黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0691民初2073号原告：中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司，住所地：大庆市高新区科新街**。负责人：王丽晶，该公司经理。委托诉讼代理人：毕国峰，黑龙江峰衡律师事务所律师。被告：韩桂杰，女，1965年12月10日出生，汉族，大庆市红岗区洋洋食品酒类有限公司经理，住在公司。原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司（以下简称人民保险公司大庆分公司）与被告韩桂杰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月3日公开开庭审理了本案，原告人民保险公司大庆分公司委托诉讼代理人毕国锋、被告韩桂杰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人民保险公司大庆分公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告立即偿还原告代偿款116,899.98元及应付保费6，555.85,以上两项共计123，455.83元；2.请求依法判令被告向原告支付自2019年10月27日起至2020年5月31日止的违约金26789.92元及自2020年6月1日起至实际给付之日止的违约金（仍以123，455.83元为基数，按日千分之一的标准计算）；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年1月7日，被告韩桂杰因个人消费需要向中国光大银行股份有限公司大庆分行（以下简称光大银行大庆分行）贷款而向原告人民保险公司大庆分公司投保“个人信用贷款保证保险。”经核准，原告人民保险公司大庆分公司同意承包，并出具了《保险单》，约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。”保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔款及因催收产生的其他费用。此后，被告韩桂杰基于该保险而从光大银行大庆分行贷款140,000元，但其未能如期还款，原告人民保险公司大庆分公司基于保险责任代被告韩桂杰向光大银行大庆分行赔偿了全部贷款本金、利息及罚息，共计金额116,899.98元。光大银行大庆分行向原告人民保险公司大庆分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《客户贷款结清通知书》，确认被告韩桂杰所欠全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给原告人民保险公司大庆分公司。现经多次索要无果，故依法提起诉讼，请查明事实，依法判决。被告韩桂杰辩称，对欠款事实无异议，对利息有异议，认为利息、保费太高，违约金不合理。表示其在当前因疫情影响下无力偿还。原告就其主张向本院提交证据如下：个人信用贷款保证保险投保单一张、个人信用贷款保证保险保单一张、客户声明书一张、光大银行个人贷款合同一份（共5页）、中国光大银行借据一张、代偿通知一份（共3页）（出示原件提供复印件，复印件与原件核对无异）。欲证明：被告为向中国光大银行股份有限公司大庆分行开发区支行借款，在原告处投保了“个人信用贷款保证保险”，双方约定保费总额为64366.56元，共分36期按月缴纳，每月应付保费为1787.96元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，保险单特别约定处写明“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金”，被告依此保险从光大银行获得140，000元的贷款，贷款期限为36个月。被告收到贷款初期尚能履行还款义务，但截止到2019年10月27日，因被告逾期还款已达80天，原告基于保险义务，于2019年10月27日代被告向中国光大银行股份有限公司大庆分行开发区支行履行了还款义务，共偿还了116，899.98元（其中包括贷款本金、利息、罚息），在原告赔偿后30日，被告仍未履行还款义务，至此，被告欠原告代偿款及110天的保费共计123，455.83元，被告除偿还原告上述款项外，还应当以原告代偿款项及欠付的110天的保费之合为基数，按日千分之一的标准，向原告支付自理赔之日起至实际给付之日止的违约金。经质证，被告对证据的真实性及证明问题均无异议。上述证据内容真实，与本案具有关联性，形式要件合法，故本院对上述证据予以采信。被告韩桂杰未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审理采信的证据，本院认定事实如下：2019年1月7日，被告韩桂杰因个人消费需要向光大银行大庆分行贷款而向原告人民保险公司大庆分公司投保个人信用贷款保证保险。经核准，原告人民保险公司大庆分公司同意承保，并出具了《保险单》，约定被告韩桂杰所贷140,000元款项三年保险费总额为64,366.56元，共分36期按月缴纳，每月应付保险费为1,787.96元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。保险人（原告人民保险公司大庆分公司）赔偿后，投保人（被告韩桂杰）需向保险人（原告人民保险公司大庆分公司）归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人（原告人民保险公司大庆分公司）赔偿当日开始超过30天仍未向保险人（原告人民保险公司大庆分公司）归还全部赔偿款项，视为投保人（被告韩桂杰）违约，投保人（被告韩桂杰）需以尚欠全部款项为基数，从保险人（原告人民保险公司大庆分公司）赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。保险人（原告人民保险公司大庆分公司）基于投保人（被告韩桂杰）违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔款及因催收产生的其他费用。2019年1月8日被告韩桂杰基于该保险而从光大银行大庆分行贷款140,000元，贷款期限为36个月，自2019年1月8日至2022年1月8日止。被告韩桂杰偿还本息至2019年8月7日。截止到2020年10月27日，因被告韩桂杰逾期还款已达80天，原告人民保险公司大庆分公司基于保险责任，于2019年10月27日代被告韩桂杰向光大银行大庆分行履行了还款义务，共计偿还116,899.98元（其中包括贷款本金、利息、罚息），光大银行大庆分行向原告人民保险公司大庆分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》及《客户贷款结清通知书》，确认被告韩桂杰所欠全部贷款本息已还清，并将贷款追偿权益转让给原告人民保险公司大庆分公司。赔偿等待期80天的贷款本息原告人民保险公司大庆分公司已代被告韩桂杰向光大银行大庆分行偿还(包含在偿还的116,899.98元总额中)，被告韩桂杰尚欠该期间保险费6,555.85元。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是以借款合同的债务人为投保人，以借款合同的债权人为被保险人，以被保险人依据借款合同所享有的合法有效的债权为保险标的的保险。本案中，被告韩桂杰（投保人）向原告人民保险公司大庆分公司（保险人）投保个人消费信贷保证保险，原告人民保险公司大庆分公司予以承保并出具保险单，双方之间基于平等自愿，意思表示真实而签订的保证保险合同合法有效。本案贷款发放后，被告韩桂杰未按照合同约定按时偿还本息，原告人民保险公司大庆分公司作为保险人向被保险人光大银行大庆分行代偿后有权根据双方签订的保证保险合同的约定向被告韩桂杰追偿，故对原告人民保险公司大庆分公司主张被告韩桂杰偿还其代偿的借款本息116,899.98元的诉讼请求，符合双方的保证保险合同约定和法律规定，依法予以支持。关于原告人民保险公司大庆分公司主张被告韩桂杰支付未付保险费6,555.85元的诉讼请求，因双方约定了80天的赔偿等待期,之后原告人民保险公司大庆分公司已代被告韩桂杰向银行偿还了该80天期间的贷款本息，该期间保险费应为4,767.89元,故对原告多主张的此部分诉讼请求不予支持。关于原告人民保险公司大庆分公司主张被告韩桂杰支付违约金的诉讼请求，本院认为，被告韩桂杰违反借款合同约定未能及时偿还借款而由本案原告人民保险公司大庆分公司代为承担还款责任，被告韩桂杰的违约行为给原告人民保险公司大庆分公司造成的损失实际为占用资金损失，原告人民保险公司大庆分公司依据保证保险合同向被告韩桂杰主张按照日千分之一的标准支付违约金，该标准超过因被告韩桂杰违约给其造成损失的百分之三十,属于明显过高的情形。依照《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条的规定,综合实际损失、合同履行情况等因素予以衡量,故原告人民保险公司大庆分公司主张的违约金应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算为宜。因双方签订的保证保险合同中违约金的计算基数为全部代偿款和未付保险费，故违约金应以121,667.87元(代偿款116,899.98元与未付保险费4,767.89元之和)为基数，自原告人民保险公司大庆分公司代偿之日(2019年10月27日)起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算自至实际给付之日止。对于被告答辩中称，利息及保费过高问题，经审查，被告就此与光大银行及保险公司都有明确的约定，且标准没有超出法律规定，故本院对其答辩理由不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告韩桂杰于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司为其代偿的借款本息116,899.98元；二、被告韩桂杰于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司保险费4,767.89元；三、被告韩桂杰于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司违约金（以121,667.87元为基数，自2019年10月27日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至实际给付之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大庆市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1652元（已减半），由被告韩桂杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。提出执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内。（本判决所涉币种均为人民币）审判员  黄重阳二〇二〇年八月二十八日书记员  高 磊附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。