大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初2563号原告：中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市中山区长江路**。负责人：蔺湘，该公司经理。委托诉讼代理人：苗世杰，辽宁贤齐律师事务所律师。被告：朱晓明，男，1986年11月5日生，汉族，住内蒙古赤峰市。被告：韩向娟，女，1986年8月10日生，汉族，住内蒙古自治区赤峰市。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告朱晓明、韩向娟保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月28日受理后，依法适用普通程序，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司委托诉讼代理人苗世杰到庭参加诉讼，被告朱晓明、韩向娟经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，本案缺席开庭审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告代偿款人民币20278.48元及自2017年8月8日起至实际付清之日止的利息；2、判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等相关诉讼费用。事实和理由为：2015年8月12日，被告朱晓明向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。2015年8月13日，原告向被告朱晓明签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告朱晓明，被保险人为光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币55867.27元，保险费共计31649.76元。保费为按月支付，每月人民币879.16元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2015年8月20日，光大银行与被告朱晓明签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定光大银行向被告朱晓明发放贷款人民币5万元，本合同项下首期执行贷款年利率为7.35%。同日，光大银行向被告朱晓明发放贷款50000元。因被告朱晓明未及时向光大银行偿还借款，光大银行向原告申请理赔。2017年8月8日，原告向光大银行赔付23927.57元，并取得光大银行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截止2017年8月8日，被告朱晓明拖欠原告保险费人民币1350.91元，后偿还5000元，优先抵偿未缴纳保费，拖欠保费已全部偿还完毕（详见未付保费计算说明）。剩余3649.09元抵偿代偿款，故被告朱晓明尚欠缴代偿款20278.48元。被告韩向娟是被告朱晓明的配偶，双方于2010年2月7日结婚，上述欠款发生时间为二被告婚姻关系存续期间，且用于日常生活消费，为夫妻双方共同债务，故列韩向娟为共同被告，与朱晓明承担连带责任。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单“特别约定”条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。被告韩向娟是朱晓明的配偶，上述所有欠款为夫妻双方共同债务，应共同偿还。原告多次要求二被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。经审理查明，2015年8月12日，被告朱晓明向原告提交个人信用贷款保证保险投保单，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大八一路支行”）签订的个人贷款合同（无担保条款）项下贷款投保。2015年8月13日，原告向被告朱晓明出具个人信用贷款保证保险保险单及个人信用贷款保证保险（多年期）条款，投保人为被告朱晓明，被保险人为光大八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额50000元，保险费31649.76元（按月支付，每月879.16元），保险金额55867.27元。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2015年8月20日，被告朱晓明与光大八一路支行签订个人贷款合同（无担保条款），该银行向其发放贷款50000元。上述贷款及保险协议履行过程中，被告朱晓明未依约向银行还款。2017年8月8日，原告向光大八一路支行支付代偿款23927.57元。原告理赔后，被告朱晓明贷款结清。光大八一路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认原告对被告朱晓明的追偿权。截至2017年8月8日，被告朱晓明拖欠原告保险费1350.91元。2017年9月28日、2017年11月27日，被告朱晓明分三次还款共计5000元。原告主张该5000元优先抵偿欠缴保费1350.91元，剩余3649.09元抵偿代偿款，被告朱晓明尚欠代偿款20278.48元未还。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人贷款合同、借据、投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书、还款明细表、索赔申请书、理赔确认书、权益转让确认书等证据为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告朱晓明为履行与光大八一路支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。双方相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告朱晓明未依约向光大八一路支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得对被告朱晓明的代位求偿权，故原告要求被告朱晓明偿还代偿款20278.48元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告朱晓明支付利息的诉讼请求，综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素，本院支持以实际未清偿代偿款为基数，自2017年8月22日起至2019年8月19日止按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付。关于原告主张案涉债务系夫妻共同债务一节。本院认为，案涉个人信用贷款保证保险投保单及个人贷款合同均系被告朱晓明个人签署。原告提供了结婚证复印件，并未提供结婚证原件或婚姻登记机关出具的婚姻关系证明等证据，无法证明二被告为夫妻关系。原告主张案涉债务为夫妻共同债务一节，不是本案的必要共同诉讼，原告取得二被告夫妻关系证明后，可以另行诉讼主张案涉债务为夫妻共同债务，本案不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告朱晓明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款20278.48元并支付利息（以实际未清偿代偿款为基数，自2017年8月8日起至2019年8月19日止按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付，自2019年8月20日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费380元，公告费690元，合计1070元（原告已预交），由被告朱晓明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行期间为二年。审 判 长  马世艳人民陪审员  李先杰人民陪审员  李 慧二〇二〇年八月二十四日法官 助理  王 吉书 记 员  郎玉婉