广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初7517号原告：中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区南岸路**首层（小商场）、三层、四层。负责人：崔艳荣。委托诉讼代理人：蒋杭，该支行员工。被告：周果，男，1977年1月13日出生，汉族，身份证住址湖南省南县，现住广东省广州市海珠区。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行诉被告周果金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行委托诉讼代理人蒋杭，被告周果到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告于2018年12月11日订立的《个人购房借款/担保合同》（编号：201801188）；2.判决被告立即向原告偿还截自2020年8月1日止的借款本金2483211.45元及利息、罚息、复利为32212.54元，自2020年8月2日起至被告实际清偿之日止的利息、罚息、复利，以被告实际拖欠的借款本金为限，按原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：201801188）约定的标准计算；3.判决被告不履行上述还款义务时，原告有权以借款合同项下的抵押物海珠区工业大道中385号404房的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；4.判决被告承担本案的受理费13520元。事实和理由：原告与被告于2018年12月11日签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告发放个人二手房购置贷款253万元，贷款期限为30年，确定年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%。被告将其所有的位于海珠区工业大道中385号404房用于贷款抵押，合同第9.1条约定借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按照罚息利率计收利息；对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确认；借款方连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。原告于2019年2月1日依约发放了贷款，而被告没有依约履行还款义务，2019年8月1日被告出现首次逾期，之后原告催促被告还款，至2020年3月3日出现连续逾期，截止2020年8月1日，借款人连续逾期3期，累计逾期达9期。为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告周果辩称：被告与王尚峰是广州天力物业发展有限公司的同事，王尚峰知道被告已缴纳社保5年，就与被告商定，以被告名义购房，然后两年后将房屋变卖获利。被告有与王尚峰签订了相关的协议，但无法提供作为证据。在购房时，被告的工资流水、社保等手续都由王尚峰办理，然后由王尚峰带被告去网签购房，并将房屋登记在被告名下。购房的首付款及分期还款都是由王尚峰负责支付。王尚峰是湖北人，受疫情影响导致不能长款房贷。王尚峰又将房屋办理了装修的贷款30多万元。王尚峰在买房周转期间也向被告借款10多万元。被告认为房屋不是被告购买的，被告没有花一分钱购买。银行也扣了被告4个月工资还款，被告现在没有能力向银行偿还贷款。被告只是中间人，贷款应该由王尚峰偿还。办理房产证及不动产登记证明均由王尚峰派人取走了，被告没有持有房产证及不动产登记证明。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《个人借款担保合同》，2.不动产登记证明，3.个人借款凭证，4.银行的自营历史明细列表。被告没有提交证据材料，对原告的证据均无提出异议，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据，并根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2018年12月11日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：201801188）约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为2530000元；贷款用于购买/自建坐落于海珠区工业大道中385号404房，建筑面积103.44平方米；贷款期限为360个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；借款人按月等额本息还款法（按月）偿还贷款本息；借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户为还款账户，户名：周果，账号：62×××10；借款方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；借款人以名下位于广州市海珠区工业大道中385号404房的房产提供抵押担保。2019年2月1日，原告依约发放贷款2530000元到被告指定的收款人账户。被告在《中国工商银行个人借款凭证》上签字确认贷款金额2530000元，贷款发放日2019年2月1日，贷款到期日2049年2月1日，当期执行利率5.39%，逾期利率（年）8.085%。2019年1月16日，原、被告办理了广州市海珠区工业大道中385号404房的抵押物抵押登记手续，原告为广州市海珠区工业大道中****抵押权人，抵押范围为该房屋全部。被告从2019年8月1日开始出现逾期，截止2020年8月1日，借款人连续逾期3期，累计逾期达9期。截至2020年8月1日止，被告欠原告借款本金2483211.45元及相应利息、罚息、复利未予偿还，遂成本诉。本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，有双方共同签字确认，与当事人的庭审陈述、原告提供的个人借款凭证相互印证，本院依法认定其真实性。原告作为完全民事行为能力人，理应知悉其签署《个人购房借款方/担保合同》及《个人借款凭证》向原告申请贷款并以其名义登记的房产作为抵押担保的文字意义和法律后果，原告仍自愿签订上述协议，被告也无证据证明其受到胁迫、欺诈或原告与他人存在恶意串通的情形，且被告在签署涉案合同时并未向原告表明另有真实购房人存在的情形，原告已切实履行了贷款审查义务，本院对被告提出其不应承担案涉贷款本息的主张，本院不予采纳。本院依法认定涉案《个人购房借款/担保合同》是原、被告的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效，双方应遵守履行。原告已依约向被告划付了贷款，被告未能按合同约定还款，构成违约，原告依法享有合同的解除权，本院对原告提出解除合同的诉请予以支持。原告要求被告清偿贷款本息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院也予以支持。被告应立即归还尚欠原告的借款本金2483211.45元，并向原告支付相应利息、罚息、复利至欠款实际清偿之日止。被告将以其名义登记所有的广州市海珠区工业大道385号404房抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记，且被告未能举证证明案涉房屋所有权归属他人的事实，故本院依法认定原告享有案涉房屋的抵押权，故被告不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、被告周果自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行偿还截至2020年8月1日止的借款本金2483211.45元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利以实际欠款金额为基数，按《个人购房借款/担保合同》（编号：201801188）约定的计算标准计算至被告实际清偿欠款之日止，其中罚息不得计算复利）；二、被告周果不履行上述第一项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行有权以广州市海珠区工业大道385号404房的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13520元，由被告周果负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  劳灿辉二〇二〇年八月十日书记员  徐思铭黄燕