重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初935号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路**，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，该行行长。委托诉讼代理人：刘财利，女，1997年4月24日出生，汉族，系该行员工。委托诉讼代理人：周德仁，男，1973年1月7日出生，汉族，系该行员工。被告：周勇，男，1985年4月12日出生，汉族，住重庆市潼南县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行(以下简称邮政储蓄银行璧山支行)与被告周勇信用卡纠纷一案，本院于2020年1月22日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行璧山支行的委托诉讼代理人刘财利、周德仁到庭参加诉讼，被告周勇经本院公告传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政储蓄银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令周勇立即清偿截止2019年7月9日透支借款本金25942.93元、利息3025.35元、费用3844.1元，应收未收违约金1482.53元、应收利息376.59元；2.判决被告支付自2019年7月10日起至付清之日止以尚欠借款本金25942.93元为基数，按日利率万分之五支付利息，且按月计收复利；3.判令周勇承担本案的诉讼费。事实与理由：2014年11月11日，周勇向邮政储蓄银行璧山支行提交了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》。邮政储蓄银行璧山支行接受周勇的申请，为其办理了信用卡。其后，周勇多次消费、取现，截至2019年7月9日，周勇拖欠借款本金25942.93元、利息3025.35元、费用3844.1元、应收未收违约金1482.53元、应收利息376.59元。庭审中原告明确其所主张的利息为停卡之前的利息、所主张的费用为停卡之前的违约金、所主张的应收未收违约金为停卡后产生的违约金、所主张的应收利息为停卡后产生的利息。被告周勇未答辩。经审理，本院认定事实如下：2014年11月11日，周勇向邮政储蓄银行璧山支行提交了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》以办理信用卡，在该表格的背面载明了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）。领用合约载明：“……第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。……第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款……2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为……收费项目及标准载明；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。章程载明：“……第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金……第二十八条发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用……收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。”2016年9月30日，中国邮政储蓄银行网站首页上公布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，该公告载明：“……二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’。”原告向被告周勇核发信用卡一张后被告开始使用该信用卡，截至2019年8月20日，周勇拖欠借款本金25942.93元、利息3401.94元、违约金5326.63元。上述事实，有邮政储蓄银行璧山支行的陈述及其举示的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》等证据证明，经庭审查证属实，本院予以采信。本院认为，被告周勇向原告邮政储蓄银行璧山支行申请领用信用卡，双方形成了以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》为内容的权利义务合同关系，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中所约定透支借款利率、复利和滞纳金计算标准，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告周勇应按照信用卡合约的规定，向原告邮政储蓄银行璧山支行偿还透支本金，支付利息、复利、违约金等费用。本院采纳原告邮政储蓄银行璧山支行提交的证据，确认截至2019年8月20日，周勇拖欠借款本金25942.93元、利息3401.94元、违约金5326.63元的事实成立，对中国邮政储蓄银行璧山支行所诉周勇清偿透支款本金、利息的请求，符合约定，本院予以支持。关于违约金，双方在领用合约中约定了滞纳金，根据原告于2016年9月30日，发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》可知，原告实际将滞纳金的名称变更为了违约金，收取方式不变，故原告主张的违约金实为双方约定的滞纳金，原告的请求于法有据，本院予以支持。同时，还应按照合约的约定，被告还应以尚欠借款本金为基数，从2019年8月21日起按日利率万分之五支付利息至全部借款本金付清之日止。双方约定了复利，故应对拖欠的利息从应付之日起按日利率万分之五按月支付复利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周勇于本判决生效后三日内清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行截至2019年8月20日拖欠的借款本金25942.93元、利息3401.94元、违约金5326.63元，合计34671.5元。二、被告周勇从2019年8月21日起继续计付利息、复利给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行至还清之日止(利息计算方式为：以尚欠透支本金为基数按日利率万分之五的标准计算；复利计算方式为：以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五的标准按月计算)。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费666.79元，由被告周勇负担(此款原告已垫支，被告应随案款一并支付给原告)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审 判 长  莫婷婷人民陪审员  林 静人民陪审员  陈 语二〇二〇年八月十九日法官 助理  姜 利书 记 员  黄麟惠