北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0119民初3994号原告：杨某，女，1951年12月9日出生，汉族，住山西省晋城市陵川县。委托诉讼代理人：苏某（杨某之子），住北京市石景山区。委托诉讼代理人：宁某（杨某之儿媳），住北京市石景山区。被告：安心财产保险有限责任公司，住所北京市延庆区东外大街****。法定代表人：韩刚，董事长。委托诉讼代理人：陈行法，北京市天元律师事务所律师。原告杨某与被告安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨某的委托诉讼代理人苏某、宁某，被告安心财险公司的委托诉讼代理人陈行法到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杨某向本院提出诉讼请求：1.判令安心财险公司向杨某支付淋巴癌确诊保险金8767.12元；2.判令安心财险公司向杨某支付淋巴癌治疗保险金69554.74元。事实和理由：2018年10月，苏某作为投保人在安心财险公司处投保了一份《癌症医疗保险电子保险单》（保单号：×××），该份保险合同的被保险人为杨某，受益人为杨某，保险期间为2018年10月20日00时00分起至2019年10月19日23时59分止。被保险人杨某是投保人苏某的母亲，投保当时66周岁，身体健康，没有被任何医疗机构确诊为癌症也未出现任何癌症症状。一、安心财险公司应向杨某支付淋巴癌确诊保险金8767.12元。2019年6月16日，被保险人杨某因发现右颌下区有一肿物，在居住地长治医学院附属和平医院（以下简称长治和平医院）口腔科住院手术摘除肿物，于2019年6月26日出院，共计花费10287.85元，其中医保支付5065.73元，自费支付5222.12元。长治和平医院对肿物做病检术后对肿瘤物进行病理分析高度怀疑为恶性肿瘤，建议免疫组化进一步明确诊断。于是杨某的家人将其肿瘤标志物切片送往山西省肿瘤医院做病理补充诊断，山西省肿瘤医院得出的结论为淋巴瘤III级，3A（相当于淋巴癌晚期），该项检查共计花费3545元（自费）。至此被保险人淋巴癌确诊费用共13832.85元，自费8767.12元，根据保险条款第五条对于淋巴癌确诊费用除去医保之后的自费部分安心财险公司应该100%给予保险金，因此安心财险公司应向杨某支付淋巴癌确诊保险金8767.12元。二、安心财险公司应向杨某支付淋巴癌治疗费用保险金69554.74元。确诊为淋巴癌后，杨某在2019年7月23日至2020年1月18日在北京大学第三医院共进行了七次化疗，共计化疗花费费用为200937.12元，医保支付131382.38元，自费支付69554.74元。根据保险条款第五条对于淋巴癌治疗费用除去医保之后的自费部分安心财险公司应该100%给予保险金，因此安心财险公司应向杨某支付淋巴癌治疗保险金69554.74元。三、安心财险公司应该向杨某支付保险金，但安心财险公司拒赔。杨某在2019年10月向安心财险公司申请赔付被保险人的淋巴癌确诊费用和1-3次化疗的治疗费用保险金，但安心财险公司在2019年11月1日向杨某出具了《理赔决定通知书》，对杨某的理赔申请予以拒赔且单方面解除保险合同。安心财险公司的理由是：被保险人于2013年9月22日至2013年9月27日住院期间诊断为“甲状腺右叶囊腺瘤”及“双侧结节性甲状腺肿”，投保人未履行如实告知义务，根据合同条款及保险法相关规定解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任。保险合同第十八条约定：“订立保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同”。投保人苏某是通过网上电子投保购买的该份保险，在投保该份保险前投保人填写了网上告知单，如实履行了告知义务。因此投保人认为安心财险公司无权解除合同。综上所述，杨某特向法院提起诉讼，请依法支持杨某的诉讼请求。安心财险公司辩称，杨某起诉缺乏事实依据，请求予以驳回。本案投保人投保时故意未履行如实告知义务，足以影响安心财险公司决定是否同意承保，因此安心财险公司已经根据法律规定和合同约定解除了保险合同，并且有权不予理赔。一、在投保前2013年杨某患有甲状腺右叶囊腺瘤与双侧结节性甲状腺肿，并在医院接受治疗。2018年投保人在投保的时候通过网络方式投保，在投保的过程中有一项需要告知的健康告知内容。这项健康告知有一个很醒目的提示，如果为是则不接受投保，下面有具体的健康告知内容，第一项为被保险人目前及过往是否患过或被怀疑患有癌症、恶性肿瘤、包块、肿块、息肉、囊肿等。投保人在投保的时候对此项内容的回答是否，因此对于投保人的本次投保，安心财险公司认为没有尽到如实告知义务，该义务足以影响安心财险公司决定是否予以承保。二、投保人是故意未尽到告知义务。投保人的母亲杨某在2013年9月已经在山西长治医院生病住院治疗6天，作为已经住院治疗疾病而言，无论投保人认为其病情是轻还是重，作为病人的儿子从常理而言不可能不去了解其母亲住院生病的原因和治疗的过程，其应当对于其母亲在2013年住院治疗所诊断的疾病有详细的了解。投保人说在投保的时候不知道其母亲生病，不符合客观事实，投保人在投保时也具有向被保险人了解健康情况的义务。如果投保人故意不向被保险人了解她的健康情况来进行投保，也是投保人故意未履行告知义务。在法庭询问期间，杨某的代理人对杨某此次生病情况是非常了解的。投保人在投保的时候故意未尽到健康情况如实告知义务，足以影响安心财险公司对本次保险的承保，而不是疾病和确有疾病之间的无关联关系影响。基于投保人未尽到告知义务，安心财险公司根据本案保单的保险条款第十八条以及保险法的相关规定决定解除与投保人的保险合同，并且对于合同解除前发生的事故不承担给付保险金的责任，也不予退还保险费。三、关于保险人是否尽到明确说明义务的问题，投保人未尽如实告知义务为解除合同的理由，不仅是合同条款的约定，而且是保险法的明确规定。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，应当认定保险人履行了提示和明确说明义务。该解释第十三条规定，投保人对保险人履行了该解释要求的明确说明义务,在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。在整个投保过程中，投保人不断对选项勾选才能进行最终的投保，在合同勾选过程中对投保了解，安心财险公司对本次保险履行了说明义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。杨某为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：1.《癌症医疗保险电子保险单》和《癌症医疗保险条款》，证明苏某作为投保人在安心财险公司处为其母亲杨某购买了一份专门针对癌症的保险，保险期间为2018年10月20日00时00分起至2019年10月19日23时59分止，癌症确诊费用保险金为在被保险人已从社会基本医疗保险、公费医疗或者商业保险机构费用外按照100%比例给予保险金，癌症治疗费用保险金为在被保险人已从社会基本医疗保险、公费医疗或者商业保险机构费用外按照100%比例给予保险金；2.长治和平医院《出院证》《山西省城乡居民医疗保险医院住院结算收据》和长治和平医院病理诊断报告单，证明杨某右侧颌下肿物在长治和平医院口腔科进行了住院手术治疗，共计花费10287.85元，其中医保支付5065.73元，自费支付5222.12元，手术费用5222.12元安心财险公司应予以赔付；3.《长治和平医院病理诊断报告单》《山西省肿瘤医院病理检查补充报告单》和三张收费单据，证明在长治医学院做的病理诊断不能确诊，因而该院建议免疫组化进一步明确诊断，在山西省肿瘤医院对肿瘤物做进一步的病理检查，诊断为淋巴瘤III级，该项检查共计花费3545元，自费，诊断费用3545元安心财险公司应予以赔付；4.第一次化疗的《诊断证明书》和《北医三院住院收费票据》及附件，证明杨某的右颌下区肿物被诊断为非霍奇金淋巴瘤，于2019年7月23日至2019年8月9日在北京大学第三医院住院治疗，第一阶段化疗花费费用为55541.01元，医保支付34848.74元，自费支付20792.27元，自费支付的20792.27元安心财险公司应予以赔付；5.第二次化疗的《诊断证明书》和《北医三院住院收费票据》及附件，证明杨某的右颌下区肿物被诊断为非霍奇金淋巴瘤，于2019年8月29日至2019年9月1日在北京大学第三医院住院治疗，第二阶段化疗花费费用为21969.9元，医保支付16175.58元，自费支付5794.32元，自费支付的5794.32元安心财险公司应予以赔付；6.第三次化疗的《诊断证明书》和《北医三院住院收费票据》及附件，证明杨某的右颌下区肿物被诊断为非霍奇金淋巴瘤，于2019年9月18日至2019年9月23日在北京大学第三医院住院治疗，第三阶段化疗花费费用为31509.59元，医保支付18389.9元，自费支付13119.69元，自费支付的13119.69元安心财险公司应予以赔付；7.第四次化疗的《诊断证明书》和《北医三院住院收费票据》及附件，证明杨某的右颌下区肿物被诊断为非霍奇金淋巴瘤，于2019年10月15日至2019年10月18日在北京大学第三医院住院治疗，第四阶段化疗花费费用为21875.32元，医保支付16138.23元，自费支付5737.09元，自费支付的5737.09元安心财险公司应予以赔付；8.第五次化疗的《诊断证明书》和《北医三院住院收费票据》及附件，证明杨某的右颌下区肿物被诊断为非霍奇金淋巴瘤，于2019年11月12日至2019年11月15日在北京大学第三医院住院治疗，第五阶段化疗花费费用为26379.34元，医保支付21438.55元，自费支付4940.79元，自费支付的4940.79元安心财险公司应予以赔付；9.第六次化疗的《诊断证明书》和《北医三院住院收费票据》及附件，证明杨某的右颌下区肿物被诊断为非霍奇金淋巴瘤，于2019年12月26日至2019年12月29日在北京大学第三医院住院治疗，第六阶段化疗花费费用为21781.29元，医保支付17728.11元，自费支付4053.18元，自费支付的4053.18元安心财险公司应予以赔付；10.第七次化疗的《诊断证明书》和《北医三院住院收费票据》及附件，证明杨某的右颌下区肿物被诊断为非霍奇金淋巴瘤，于2020年1月16日至2020年1月18日在北京大学第三医院住院治疗，第七阶段化疗花费费用为21880.67元，医保支付6763.27元，自费支付15117.4元，自费支付的15117.4元安心财险公司应予以赔付；11.《理赔决定通知书》，证明杨某出险后即向安心财险公司就杨某的诊断费用和1-3阶段的化疗治疗费用申请保险金，但是安心财险公司在2019年11月1日单方面作出解除保险合同的决定；12.户口本复印件、工作证明，证明苏某在2003年12月17日即在北京工作和生活，对杨某2013年生病的情况不清楚，在投保的时候苏某并不知道杨某患有甲状腺右叶囊腺瘤和双侧结节性甲状腺肿，不存在故意隐瞒未如实告知。安心财险公司质证意见如下：证据1的真实性认可，对保险条款认可；证据2的真实性、合法性、关联性均认可，对证明目的不认可，由于本案投保人投保时故意未履行如实告知义务，足以影响安心财险公司决定是否同意承保，因此安心财险公司已经根据法律规定和合同约定解除了保险合同，并且有权不予理赔；证据3的真实性认可，证明目的不认可，该组证据不能证明杨某确诊为淋巴癌；证据4的真实性认可，癌症首次诊断时间应当为北医三院诊断癌症的时间即2019年8月9日，有关医院诊疗的收费票据质证意见同证据2；证据5-证据10质证意见同证据2；证据11的真实性认可；证据12中户口本复印件真实性认可，工作证明没有经办人签字，不符合证据形式，不能作为证据使用，证明目的不认可，作为杨某的儿子，苏某应当知道其母亲的住院相关情况，杨某生病治疗期间和苏某住在北京是两码事。本院对杨某提交的上述证据1、11的真实性、合法性、关联性及证明目的均予以确认；证据2-10的真实性、合法性、关联性予以确认；证据12中户口本的真实性予以确认，证明目的不予采信，对工作证明不予确认。安心财险公司为反驳杨某的诉讼请求提交证据如下：证据1.山西省长治市人民医院住院病案首页复印件，证明杨某在2013年9月22日到2013年9月27日在长治市人民医院进行过治疗，有甲状腺右叶囊腺瘤与双侧结节性甲状腺肿，住，住院六天，住院科室是肿瘤外科据2.健康告知页面打印件，证明苏某在投保的时候可以看到这个页面，并且否认杨某患过页面上的疾病；证据3.电子保险单及证据4.保险条款复印件，证明双方之间成立保险关系，保险合同中第十八条约定了投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担保险责任且不予退还保费；证据5投保示范视频，证明投保人投保过程的整个操作，整个过程界面都是可以打开的。杨某质证意见如下：证据1的真实性不予认可，是甲状腺疾病；证据2的真实性认可，健康告知第一项里边告知的这些情况，投保时就会认为是否得过癌症和恶性肿瘤的提示，肿块、包块、结节不容易引起投保人的注意，这些都是放在第一条的后边，特别注明肿瘤标志物的说明，让投保人一眼扫过去只认为是对是否得过恶性肿瘤的提示；证据3、证据4的真实性认可；证据5真实性不认可，示范的投保过程与苏某2019年投保的时候不一致，苏某投保的时候是先健康须知才能进入投保流程，投保录屏没有对保险免除责任和第十八条条款没有明确说明，保险公司没有尽到明确告知义务。本院对安心财险公司提交的证据1-5的真实性、合法性、关联性及证明目的均予以确认。本院经审理认定事实如下：2013年9月22日至27日，杨某在长治市人民医院住院治疗，入院科别肿瘤外科，出院科别肿瘤外科，门（急）诊诊断为甲状腺右叶肿物，出院诊断为主要诊断甲状腺右叶囊腺瘤、其他诊断双侧结节性甲状腺肿，病理诊断为右侧甲状腺囊腺瘤、双侧结节性甲状腺肿。2018年10月19日，苏某作为投保人以杨某为被保险人在安心财险公司处投保了癌症医疗保险，保单号为×××。订立保险合同时，投保页面首先显示被保险人健康告知页面，安心财险公司预制了若干问题及“部分为是”与“以上均否”的选项供投保人和被保险人选答。健康告知任意一项回答为“是”则不接受投保。询问事项中包含以下问题：1.被保险人目前及过往是否患有或被怀疑患有癌症、恶性肿瘤、白血病、原位癌、癌前病变、乙肝大三阳（HBeAg+且HBsAg+）、慢性乙型或丙型肝炎、肝硬化、慢性萎缩性胃炎、溃疡性结肠炎、克隆病、包块、肿块、息肉、囊肿、肿瘤标记物*或病理学检查异常；2.最近2年内被保险人是否患有以下不适或症状：反复头痛、长期发热、吞咽困难、咯血、呕血反复牙龈出血或鼻衄、肝区不适、甲状腺结节、淋巴结肿大、长期腹痛、腹水、血尿、便血或黑便、紫癜、消瘦（体重3个月内下降超过5公斤）……苏某勾选的答案为“以上均否”。癌症医疗保险电子保险单载明：鉴于投保人已向本保险人投保安心癌症医疗保险，并按本保险单约定支付保险费，保险人同意按照《癌症医疗保险条款》及其相关附加险条款的约定承担保险责任，特立本保险单为凭，与本保险有关的附加条款、特约条款、保险凭证、批单以及投保单是本保险单不可分割的组成部分；投保人苏某，被保险人杨某，受益人杨某；保险期间自2018年10月20日00时00分起，至2019年10月19日23时59分止；保障责任癌症确诊费用保险金、癌症治疗费用保险金2000000元；保险合同争议解决方式诉讼；适用条款《安心财产保险有限责任公司癌症医疗保险条款》。关于保险责任，《癌症医疗保险条款》第五条载明：“投保人首次投保或非连续投保本保险的，自本保险合同生效之日起90日为等待期。在本保险合同有效期间内，经医院的专科医生确诊初次患有癌症的，保险人承担下列‘癌症确诊费用保险金’和‘癌症治疗费用保险金’两项保险责任。（一）癌症确诊费用保险金，被保险人在等待期后经医院的专科医生确诊初次患有癌症，对于癌症确诊之日前30日内（含确诊日期当日）在医院治疗时发生的与确诊癌症相关的合理且必需的住院或相关门急诊医疗费用，保险人在扣除被保险人按照社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径（包含保险人在内的其他医疗费用补偿型产品等）取得的医疗费用补偿后，对剩余金额乘以下表对应的给付比例给付癌症确诊费用保险金。给付条件被保险人已从社会基本医疗保险、公费医疗或商业保险机构费用补偿型产品获得费用补偿，给付比例100%；给付条件被保险人未从社会基本医疗保险、公费医疗或商业保险机构费用补偿型产品获得费用补偿，给付比例50%……（二）癌症治疗费用保险金，被保险人在等待期后经医院的专科医生确诊初次患有癌症，对于其癌症确诊之日后在医院治疗时发生的与治疗癌症相关的合理且必需的住院或相关门急诊医疗费用，保险人在扣除被保险人按照基本医疗保险、公费医疗或其他途径（包含保险人在内的其他医疗费用补偿型产品等）取得的医疗费用补偿后，对剩余金额乘以下表对应的给付比例给付癌症治疗费用保险金。给付条件被保险人已从社会基本医疗保险（含新型农村合作医疗）、公费医疗或商业保险机构费用补偿型产品获得费用补偿，给付比例100%；给付条件被保险人未从社会基本医疗保险（含新型农村合作医疗）、公费医疗或商业保险机构费用补偿型产品获得费用补偿，给付比例50%……”上述条款中明确与确诊癌症相关的合理且必须的医疗费用包括医生诊疗费、检查检验费、其他合理且必需的医疗费用等，与治疗癌症相关的合理且必需的医疗费用包括床位费、护理费、检查检验费、治疗费、药品费、医生诊疗费、手术费、重症监护病房床位费、中医治疗费用。第六条载明：“对于上述两项费用，若被保险人已从其它途径（包括但不限于社会基本医疗保险、公费医疗、工作单位、保险人在内的任何商业保险机构）获得赔偿的，保险人在扣除其他途径已获得的赔偿后，对于剩余部分费用根据本保险合同约定在该被保险人的保险金额的限额内按照约定的给付范围及给付比例进行赔偿。”第七条载明：“在一个保险期间内，被保险人不论一次或多次在医院进行治疗，保险人均按照约定给付各项保险金，但各项保险金的累计给付金额以被保险人的保险金额为限，累计给付金额达到保险金额时，本保险期间保险人对被保险人的保险责任终止。”关于责任免除，《癌症医疗保险条款》第八条载明：“任何在下列期间发生的或因下列情形之一导致的癌症确诊或治疗医疗费用支出，保险人不承担保险金给付责任：（一）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间；（二）核爆炸、核辐射或核污染；（三）被保险人在本保险合同生效前所患癌症或出现的症状、体征，但保险人在承保时已知晓并做出书面认可的不在此限……”关于保险人义务，癌症医疗保险条款第十三条载明：“订立保险合同时，保险人向投保人提供的投保单应当附本格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”关于投保人、被保险人义务，《癌症医疗保险条款》第十八条载明：“订立保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担给付保险金责任。”2019年6月16日，杨某到长治和平医院住院治疗，于2019年6月26日出院，出院证载明：科室口腔科，出院诊断1.右侧颌下肿物2.高血压；主要治疗手术治疗抗感染对症治疗；出院医嘱保持术区清洁，待病检结果回报后制定后续治疗计划。期间杨某共计花费10287.85元，其中医保支付5065.73元，自费支付5222.12元，具体包括床位费440元、检验病理费957.5元、护理费123元、西药费3341.2元、放射费459元、检查费1051元、氧气费32元、治疗费445元、陪侍费20元、手术麻醉费1838元、诊疗费117元、其他1454.15元。2019年6月21日，长治和平医院对杨某右侧颌下腺肿物送检，于2019年6月26日出具术中冰冻病理诊断报告单，诊断结果为右颌下腺送检组织见中等大小圆形，梭形细胞弥漫增生及组织细胞样细胞增生，其中见少量大细胞，建议免疫组化进一步明确诊断。2019年7月2日，长治和平医院出具病理诊断报告单，诊断结果为送检颌下腺慢性炎改变并纤维组织增生，另见淋巴结5枚，建议免疫组化进一步明确诊断。2019年7月1日，山西省肿瘤医院接收长治和平医院送检材料，于2019年7月11日出具病理检查补充报告单，病理补充诊断为（右颈）片状增生的淋巴细胞，细胞有异型性结合免疫组化结果AE1/AE3(-)，CD3(-)，CD20(+)，CD10(-)，BCL2(+)，BCL6(+)，MUM1(局灶+)，KI67（约80%+），CD21（残存树突细胞+），CMYc（约30%+），符合滤泡性淋巴瘤III级，3A，待基因重排结果。期间杨某个人支付化验费3300元、疑难病理会诊180元、病理彩色图文报告35元、诊查费30元，共计3545元。2019年7月23日至2019年8月9日，杨某到北京大学第三医院住院治疗，出院诊断1.非霍奇金淋巴瘤滤泡淋巴瘤IIIA期2.高血压2级高危。期间杨某共计花费55641.01元，其中医保支付34848.74元，自费支付20792.27元，具体包括西药费17442.73元、治疗费639元、卫生材料4272.28元、护理费442元、检查费7694元、床位费910元、建病历费4元、化验费22354元、诊察费1700元、其它183元。2019年8月29日至2019年9月1日，杨某到北京大学第三医院住院治疗，出院诊断1.非霍奇金淋巴瘤滤泡淋巴瘤IIIA期2.高血压2级高危。期间杨某共计花费21969.9元，其中医保支付16175.58元，自费支付5794.32元，具体包括西药费18472.97元、治疗费309元、卫生材料684.93元、检查费449元、床位费210元、其它27元、化验费1439元、诊察费300元、护理费78元。2019年9月18日至2019年9月23日，杨某到北京大学第三医院住院治疗，出院诊断1.非霍奇金淋巴瘤滤泡淋巴瘤IIIA期2.高血压2级高危。期间杨某共计花费31509.59元，其中医保支付18389.9元，自费支付13119.69元,具体包括西药费20701.07元、治疗费344元、卫生材料635.02元、检查费7369元、床位费310元、其它75元、化验费1445.5元、诊察费500元、护理费130元。2019年10月15日至2019年10月18日，杨某到北京大学第三医院住院治疗，出院诊断1.非霍奇金淋巴瘤滤泡淋巴瘤IIIA期2.高血压2级高危。期间杨某共计花费21875.32元，其中医保支付16138.23元，自费支付5737.09元，具体包括西药费18429.44元、治疗费337元、卫生材料652.88元、检查费449元、床位费190元、护理费78元、化验费1439元、诊察费300元。2019年11月1日，安心财险公司就杨某的理赔申请作出了《理赔决定通知书》，载明投保人姓名苏某，被保险人姓名杨某，出险时间2019年6月18日，内容为：“您所提交的关于×××保单下的索赔申请，经审核，鉴于被保险人于2013年9月22日至2013年9月27日住院期间诊断为‘甲状腺右叶囊腺瘤’及‘双侧结节性甲状腺肿’，投保人未履行如实告知义务，根据合同条款及保险法相关规定：我公司解除您的保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，本公司对于您本次索赔申请不承担给付保险金的责任。”2019年11月12日至2019年11月16日，杨某到北京大学第三医院住院治疗，出院诊断1.非霍奇金淋巴瘤滤泡淋巴瘤IIIA期2.高血压2级高危3.结肠多发息肉。期间杨某共计花费26379.34元，其中医保支付21438.55元，自费支付4940.79元，具体包括西药费21906.82元、治疗费497元、卫生材料737.52元、检查费799元、床位费280元、取暖费36元、化验费1619元、诊察费400元、护理费104元。2019年12月26日至2019年12月29日，杨某到北京大学第三医院住院治疗，出院诊断1.非霍奇金淋巴瘤滤泡淋巴瘤IIIA期2.高血压2级高危3.结肠多发息肉。期间杨某共计花费21781.29元，其中医保支付17728.11元，自费支付4053.18元，具体包括西药费18289.09元、治疗费335元、卫生材料654.2元、检查费449元、床位费210元、取暖费27元、化验费1439元、诊察费300元、护理费78元。2020年1月16日至2020年1月18日，杨某到北京大学第三医院住院治疗，出院诊断1.非霍奇金淋巴瘤滤泡淋巴瘤IIIA期2.高血压2级高危3.结肠多发息肉。期间杨某共计花费21880.67元，其中医保支付6763.27元，自费支付15117.4元，具体包括西药费12397.12元、治疗费79元、卫生材料244.05元、护理费52元、检查费7369元、床位费100元、取暖费18元、化验费1391.5元、诊察费200元、其它30元。2020年5月18日，杨某诉至本院，要求安心财险公司支付淋巴癌确诊保险金8767.12元，并支付淋巴癌治疗保险金69554.74元。本案审理过程中，案涉保险合同投保人苏某作为原告杨某的委托诉讼代理人参加本案庭审。庭审中，苏某述称：1.在投保时看到了健康告知，须先勾选健康告知才能进入投保流程，当时阅读了保险条款，大概看了一下，主要看了赔付的情况，后面的免责条款没怎么看，也知道没有如实告知是免赔的；2.健康告知第一项里面的这些情况，在投保时会认为是对是否得过癌症和恶性肿瘤的提示，以为是得过癌症的不能投保，甲状腺结节是一个很轻微的很常见的疾病，不属于健康告知里的恶性肿瘤，甲状腺结节属于很正常的情况，和癌症没有关系，所以继续投保；3.对母亲杨某2013年生病的情况不清楚，诊断书没看到过，杨某与苏某的姐姐在一起生活，苏某的姐姐只对其说杨某身体不舒服，甲状腺有个结节，很小的病，苏某在投保的时候不知道杨某得过甲状腺右叶囊腺瘤与双侧结节性甲状腺肿；4.在杨某出险后即向安心财险公司就被保险人的诊断费用和1-3阶段的化疗治疗费用申请保险金，但是安心财险公司在2019年11月1日单方面作出解除保险合同的决定，安心财险公司于2019年11月1日将《理赔决定通知书》发到苏某的电子邮箱。本院认为，本案的争议焦点为：一、安心财险公司是否有权解除案涉保险合同；二、安心财险公司是否应当承担给付癌症确诊费用保险金、癌症治疗费用保险金的责任。一、安心财险公司是否有权解除案涉保险合同根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同应当遵循自愿订立的原则。对于投保人而言，有权自主决定是否投保；对于保险公司而言，有权自主决定是否承担危险并进而承保。保险公司有权了解有关被保险人的真实情况并据此判断被保险人的真实危险水平，进而作出正常承保、在增加保险费的情形下承保或者拒绝承保的决定。投保人履行如实告知义务的目的在于，使保险人有条件对被保险人的危险程度作出相对准确的判断，进而作出承保或者不承保的决定。投保人如实告知被保险人的真实情况，保险人基于善意信赖同意承保，亦为诚实信用原则的体现。根据安心财险公司提交的杨某住院病案材料显示，杨某在投保前的2013年被诊断为甲状腺右叶囊腺瘤与双侧结节性甲状腺肿，有过住院治疗记录。苏某在2018年以杨某为被保险人向安心财险公司投保时，对于安心财险公司健康告知第一项“被保险人目前及过往是否患有或被怀疑患有癌症、恶性肿瘤、白血病、原位癌、癌前病变、乙肝大三阳（HBeAg+且HBsAg+）、慢性乙型或丙型肝炎、肝硬化、慢性萎缩性胃炎、溃疡性结肠炎、克隆病、包块、肿块、息肉、囊肿、肿瘤标记物*或病理学检查异常”的询问作出了否定的回答，显然与事实不符。苏某庭审中述称对其母亲2013年生病的情况不清楚，不知道杨某得过甲状腺右叶囊腺瘤与双侧结节性甲状腺肿，与杨某一起生活的姐姐只对其说是甲状腺有个结节。本院认为，根据苏某当庭陈述，苏某在投保时知道其母亲杨某曾在2013年住院治疗，苏某有义务核实被保险人杨某的健康情况，并据实勾选、如实告知安心财险公司的询问事项。苏某述称健康告知第一项里面的情况，在投保时会认为是对是否得过癌症和恶性肿瘤的提示。本院认为，安心财险公司的健康告知第一项中所列出事项包括“慢性萎缩性胃炎、溃疡性结肠炎、克隆病、包块、肿块、息肉、囊肿”等，苏某的上述意见不符合一般人的通常理解，本院不予采信。且双方当事人均认可，被保险人符合健康告知任意一项，则安心财险公司不接受投保。综上本院判定，苏某在订立保险合同时，没有履行保险法所规定的如实告知义务，且该未如实告知系重大过失行为，足以影响安心财险公司决定是否承保。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”《癌症医疗保险条款》第十八条载明：“订立保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第二款规定：“保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”根据前述认定，苏某在投保时因重大过失未履行如实告知义务，且该未如实告知事项足以影响安心财险公司决定是否同意承保，因此，安心财险公司有权解除其与苏某签署的保险合同。2019年11月1日，安心财险公司就杨某的理赔申请作出了《理赔决定通知书》，载明：“投保人未履行如实告知义务，根据合同条款及保险法相关规定：我公司解除您的保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，本公司对于您本次索赔申请不承担给付保险金的责任。”庭审中，苏某认可安心财险公司于2019年11月1日将《理赔决定通知书》发到苏某的电子邮箱。本院认为，安心财险公司作出解除保险合同的理赔决定并将该《理赔决定通知书》发送至苏某电子邮箱，系正常行使合同解除权，解除通知到达投保人苏某时产生合同解除的效果，苏某在收到安心财险公司发送的《理赔决定通知书》后，保险合同依法解除，故本案所涉保险合同已经依法解除。二、安心财险公司是否应当承担给付癌症确诊费用保险金、癌症治疗费用保险金的责任根据《中华人民共和国保险法》第十六条第四款、第五款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”《癌症医疗保险条款》第十八条中载明：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。”杨某以被保险人及受益人的身份，主张安心财险公司按照保险合同支付癌症确诊费用保险金、癌症治疗费用保险金，根据前述认定，因投保人苏某未履行如实告知义务，安心财险公司行使解除权，案涉保险合同已解除。杨某在投保前的2013年被诊断为甲状腺右叶囊腺瘤与双侧结节性甲状腺肿，有过住院治疗记录，按照安心财险公司健康告知内容，属于安心财险公司不予承保情形。对于保险合同解除前发生的保险事故，安心财险公司是否应当支付保险金，本院认为，苏某在订立保险合同时因重大过失未履行如实告知义务，并且应当告知事项属于安心财险公司不予承保事项，安心财险公司不承担给付保险金的责任。杨某要求安心财险公司支付癌症确诊费用保险金、癌症治疗费用保险金的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第二款规定，判决如下：驳回杨某的诉讼请求。案件受理费879元，由杨某负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员 刘立婷二〇二〇年八月十九日法官助理 吕 明书 记 员 张 璠