广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初1392号原告：兴业消费金融股份公司，住所地：福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**，统一社会信用代码：91350500315334726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：袁爱英，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告：曾健明，男，1983年8月13日出生，汉族，住所：广东省陆丰市**************，公民身份号码：441************150。被告：温庆虹，女，1983年6月30日出生，汉族，住所：广东省陆丰市**************，公民身份号码：441************784。原告兴业消费金融股份公司（以下简称原告）与被告曾健明、温庆虹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现本案有不宜适用简易程序的情形，于2020年5月20日裁定转为普通程序，由审判员韩蕾蕾与人民陪审员张明英、黄惠旋组成合议庭，并于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人洪晓洁到庭参加诉讼，被告曾健明、温庆虹经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾健明归还原告贷款本金人民币94515.62元，利息、罚息、手续费及逾期违约金以贷款本金94515.62元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2019年10月15日起至实际清偿之日止，暂计至2020年1月19日为6028.28元；2.判令被告曾健明偿付原告律师费1000元；3.判令被告温庆虹对被告曾健明的上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2018年5月25日，原告与被告曾健明签订编号为“HT201********0006658716”的兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由原告借予被告曾健明人民币15万元整用于消费，贷款期限36期。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但被告曾健明从2019年10月15日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2020年1月19日，其未还本金为94515.62元。鉴于以上情况，被告曾健明的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告曾健明清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。被告温庆虹签订共同还款承诺书，应对被告曾健明的债务承担连带清偿责任。为防范原告的资产损失，切实维护原告的合法权益不受侵犯，根据相关法律法规之规定，原告具状如上，请求法院依法判决。诉讼过程中，原告明确诉讼请求第1项中手续费不予主张，并明确自2019年10月15日起至本判决生效之日前的利息、罚息、逾期违约金按合同约定计算，本判决生效之日起至实际清偿之日止的利息、罚息、逾期违约金，合并按照年利率24%计算。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《兴业消费金融股份有限公司家庭综合消费贷款申请表》；2.《兴业消费金融股份有限公司家庭综合消费贷贷款核准确认书》；3.《共同还款承诺书》；4.交易明细、系统截图；5.放款凭证；6.《委托代理协议》及发票；7.说明；8.还款计划表；9.律师费发票；10.被告曾健明的银行账户交易明细。被告曾健明、温庆虹未答辩及举证。原告提供的证据因被告曾健明、温庆虹缺席，无法进行庭审质证，本院要求原告提交了证据的原件予以核对。经本院审查认为，原告提供的证据来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。但证明内容应以本院认定的为准。本院根据确认的证据及庭审笔录，查明事实如下：2018年5月24日，被告曾健明（申请人）向原告提交《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》（以下简称《家庭消费贷贷款申请表》）及《兴业消费金融股份公司服务申请表》，申请家庭消费贷15万元用于装修，并声明其已完全知悉并充分理解贷款条款内容及法律后果，服务内容及收费情况，自愿接受各条款约束。上述申请表附有《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》（以下简称《家庭消费贷贷款条款》）和《兴业消费金融股份公司服务条款》。《家庭消费贷贷款条款》第3.2条约定：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12。贷款利率以贷款核准确认书为准；第3.3条约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的1%且不低于人民币20元；第4.1条约定：申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用(如有)；第6.1条约定：发生下列任一项或多项情况时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……（6）申请人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务……；第6.2条约定：申请人发生违约时，原告有权根据合同约定要求申请人支付罚息、逾期违约金，同时还有权选择随时宣布本合同项下借款全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿。要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的包括但不限于诉讼费、律师费等费用。之后,原告与被告曾健明签订《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》（以下简称《家庭消费贷贷款核准确认书》），载明：贷款金额为15万元，贷款期限为36个月，指定还款日为每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，利率为月利率1.8%，服务费及手续费均为0元，还款方式为等额本息。上述核准确认书落款确认及签署栏贷款人处有加盖原告的贷款业务专用章，借款人处有被告曾健明的签名捺印。同日，被告温庆虹向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺对涉案被告曾健明申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。并声明其已完全知悉并充分理解承诺书及贷款条款的内容及法律后果，自愿接受条款的约束。2018年5月25日，原告向被告曾健明发放贷款15万元。根据原告提交的《系统截图》、《说明》、《还款计划表》，被告曾健明从2019年10月15日起未依约偿付贷款本金及利息。截至2020年1月19日，被告曾健明已偿还91649.68元（含贷款本金55484.38元、利息35776.02元、罚息79.21元、违约金310.07元），仍拖欠原告贷款本金94515.62元。另查明，原告委托广东天穗律师事务所进行本案诉讼，并因此支出律师费1000元。本院认为，被告曾健明、温庆虹经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证和质证的权利，本院依据原告的举证及陈述进行审查。涉案《家庭消费贷贷款申请表》及《家庭消费贷贷款核准确认书》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定有效。原告已依约履行放款义务，被告曾健明应按合同约定履行还本付息义务。截至开庭之日，被告曾健明已逾期多期未还，根据《家庭消费贷贷款条款》的约定，被告曾健明已构成违约，原告有权要求提前收回剩余贷款本金94515.62元，并要求被告曾健明偿还利息、罚息及逾期违约金。由于原告起诉前并没有向被告曾健明宣布贷款提前到期，故本院确定涉案贷款自本判决生效之日全部到期。本案合同约定的利息（月利率1.8%即年利率21.6%）、罚息（月利率1.8%上浮50%即年利率32.4%）、逾期违约金（当期应付未付款项的1%且不低于人民币20元），上述利息、罚息、违约金，经核算合计已超年利率24%。原告作为金融机构，相对于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及逾期违约金的利率上限，应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限即年利率24%。故被告曾健明应当支付原告的利息、罚息及逾期违约金，分段计算如下：自逾期之日即2019年10月15日起至本判决生效之日止的利息、罚息及逾期违约金，以合同约定的应还款为基数，合并利率以年利率24%为限；自本判决生效次日起至实际清偿之日止的利息、罚息及逾期违约金，以94515.62元为基数，合并利率以年利率24%为限。涉案《家庭消费贷贷款申请表》约定，因借款申请人违约，原告有权要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的包括但不限于诉讼费、律师费等费用。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付服务费1000元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告诉请被告曾健明支付律师费1000元，符合合同约定，本院予以支持。被告温庆虹作为共同还款人在《共同还款承诺书》上签名，承诺对被告曾健明的涉案贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任。原告要求被告温庆虹对被告曾健明的涉案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曾健明于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司偿还贷款本金94515.62元及利息、罚息、逾期违约金（自2019年10月15日起至本判决生效之日止的利息、罚息及逾期违约金，以合同约定的应还款为基数，合并利率以年利率24%为限；自本判决生效次日起至实际清偿之日止的利息、罚息及逾期违约金，以94515.62元为基数，合并利率以年利率24%为限）；二、被告曾健明于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付律师费1000元；三、被告温庆虹对本判决第一、二项确定的被告曾健明的债务承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2330元（原告兴业消费金融股份公司已预付），由被告曾健明、温庆虹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  韩蕾蕾人民陪审员  黄惠旋人民陪审员  张明英二〇二〇年八月二十五日书 记 员  陈宝仪附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。