江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初4324号原告：中银消费金融有限公司。被告：王卫冬。被告：钱莹，女，1991年7月8日生，汉族，住址同上。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告王卫冬、钱莹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘飞飞到庭参加诉讼，被告王卫冬、钱莹经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原、被告诉辩意见原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除原告与被告王卫冬之间的贷款合同，被告返还原告借款本金70800元及利息、滞纳金9851.2元（截止到2020年6月19日，自2020年6月20日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）并承担原告聘请律师费用2124元，合计70235.3元；2、请求依法判令原告对二被告提供的抵押物（连云港市灌云县振兴北路西侧锦绣华城21幢二单元603室的房产)享有优先受偿权；3、请求依法判令被告钱莹对上述债务承担共同还款责任；4、请求依法判令两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：1.2017年1月19日，二被告向原告申请贷款人民币12万元，随后双方签订了中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请申请和使用合约，合约对借款金额和期限、借款用途、借款利率、费用、贷款的偿还、实现债权的费用、争议解决等事项进行了约定。同时二被告将其所有的位于连云港市灌云县的房产抵押给了原告，并且办理了抵押登记。2.2017年1月24日，原告向被告发放贷款12万元，但被告违反合同约定拖欠多期贷款未还，截止到2020年6月19日尚欠贷款本金70800元及利息、滞纳金9851.2元。原告经过多次催要未果，不得不宣布贷款全部提前到期并提前收回全部贷款本息，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告王卫冬、钱莹未到庭未答辩。本院认定的事实1.2017年1月19日，被告王卫冬（乙方、借款人、抵押人）、钱莹（丙方、抵押房产共有人）与原告中银公司（甲方、贷款人、抵押权人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定主要内容：一、借款金额120000元整，按月等额本息还款，固定月利率1.3%，借款期限60个月；二、甲方向乙方收取贷款金额1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费某，收费标准以公司公布的《业务规则》为准；三、如乙方未履行按期还款义务，甲方有权解除本合约，宣布尚未偿还的贷款本息和其他应付款项立即到期，要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费某）相关费用损失等；三、抵押物为江苏省灌云县振兴北路西侧锦绣华城21幢2单元603室房产，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围是本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）；四、丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约向下的消费金融贷款，若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）承担共同还款责任。合约中的“新易贷—乐享贷业务规则”还约定了乙方逾期还款时每日滞纳费的计算标准：逾期时贷款余额每日滞纳费0-10000元5元、10000-20000元10元、20000-30000元15元、30000-40000元20元、40000-50000元25元、50000-60000元30元、60000-70000元35元、70000-80000元40元、80000-90000元45元、90000-100000元50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收等内容。2.2017年1月20日，被告王卫冬、钱莹以其所有的坐落于江苏省灌云县振兴北路西侧锦绣华城21幢2单元603室房产办理了抵押登记，抵押权人为原告中银公司，担保债权数额12万元。4.原告已按约向被告发放贷款，被告一直未按约履行还款义务。截止2020年6月19日，扣除原告收取的1200元手续费后，被告尚欠借款本金70800元，利息、滞纳金按年利率24%计算为9851.2元，并主张自2020年6月20日起至实际给付之日止的利息、滞纳金，仍按年利率24%计算。5.本案借款发生时，被告王卫冬、钱莹系夫妻关系。6.原告因本案支出律师费2124元。本院判决理由和结果本院认为，原告与被告王卫冬签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》合法有效，应受法律保护，被告应当承担还款责任。根据《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定，被告未按约履行还款义务，原告有权解除合同，要求被告提前还款，并行使担保物权。原告所收取的手续费1200元系借款发放时收取，根据相关法律规定，该款项应自借款本金中扣除，原告已经予以扣减。借款逾期后，借款合同约定的滞纳金和利息合计标准过高，现原告主张按年利率24%计算，符合法律规定，本院依法予以支持。故原告要求解除《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，并要求被告王卫冬偿还借款本金及利息、滞纳金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告钱莹系共同还款人，应承担共同还款责任。因涉案房屋已办理抵押登记，在被告不履行还款义务时，原告有权就涉案抵押房屋享有优先受偿权。根据合同约定，原告因本案支出的律师费2124元，应当由被告王卫冬、钱莹共同承担。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中银消费金融有限公司与被告王卫冬签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》予以解除；二、被告王卫冬、钱莹于本判决生效之日起十日内给付原告中银消费金融有限公司借款本金70800元及利息、滞纳金（截止2020年6月19日，利息、滞纳金9851.2元；自2020年6月20日起至实际给付之日止的利息、滞纳金，按照年利率24%计算）及律师费2124元；三、被告王卫冬、钱莹不履行债务时，原告中银消费金融有限公司有权将涉案抵押的王卫冬、钱莹共同所有的坐落于江苏省灌云县振兴北路西侧锦绣华城21幢2单元603室房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1556（原告已预交），由被告王卫冬、钱莹共同负担，于本判决生效后十日内给付原告中银消费金融有限公司。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。审 判 员 时恒雨二〇二〇年八月二十八日法官助理 金 鑫书 记 员 朱珊珊法律条文、缴款账号及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。（三）、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、缴款账号开户名称：连云港市海州区人民法院开户行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户账号：32×××99-61618三、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。