太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初650号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行，住所地山西省太原市新建南路**中铁三局大厦**。负责人：雷文平，行长。委托诉讼代理人：弓红梅，住太原市迎泽区。被告：吴继奎，住湖北省大悟县。被告：刘对花，住湖北省大悟县。被告：刘华新，住太原市。被告：吴春华，住太原市。被告：吴小兵，住太原市。被告：李丹，住太原市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行与被告吴继奎、刘对花、刘华新、吴春华、吴小兵、李丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行委托诉讼代理人弓红梅，被告刘华新、刘对花到庭参加诉讼，被告吴小兵、李丹、吴春华、吴继奎经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴继奎、刘对花偿还原告借款本金57954.79元，利息、罚息共计28797.7元（利息、罚息暂计至2019年11月28日，应按合同约定利率计至实际付清日），以上共计86752.49元；2.判令被告刘华新、吴春华、吴小兵、李丹对被告吴继奎、刘对花所负债务向原告承担连带清偿责任；3.本案受理费、保全费等诉讼费用由六被告承担。事实与理由：2016年1月26日，原告与被告吴继奎、刘对花签订了编号为×××的《小额贷款借款合同》，约定贷款金额为150000元，贷款期限为12个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，利息为年利率14.58%，采用阶段性等额本息还款法。若被告吴继奎、刘对花未依约按期还款，构成违约，原告有权要求其赔偿全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金，原告为实现债权产生的律师费、保全费、诉讼费等由被告吴继奎、刘对花承担。2015年2月2日，原告与六被告签订了编号为×××《小额贷款联保协议书》，期限自2015年2月2日至2017年2月2日止。被告刘华新、吴春华、吴小兵、李丹为上述借款合同项下债务提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。2016年1月26日，原告依约向被告吴继奎发放了借款150000元，借款期限自2016年1月26日至2017年1月26日，年利率14.58%，借款用途为采购扣件、钢管，还款方式为阶段性等额本息，被告吴继奎确认收到该笔借款后向原告出具了相应金额借据。现借款合同约定的还款期已过，被告吴继奎、刘对花未足额清偿该借款合同项下的债务，严重违约。原告多次要求被告吴继奎、刘对花清偿债务，并要求被告刘华新、吴春华、吴小兵、李丹承担连带责任，均遭拒绝。原告为维护其合法权益，避免损失进一步扩大，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，诉至法院，请求依法判如所请。被告刘对花辩称，对于欠款金额无异议，请求法院准许我分期三年偿还贷款本金，驳回原告主张的罚息及其他请求。请求解除联保协议，以更好的积极偿还个人名下欠款，减免利息、罚息。被告刘华新辩称，我不承担担保责任。被告吴继奎提交书面答辩意见称，我与原告签订贷款合同属实，但合同签订时，均是空白合同，合同贷款金额、利息、违约责任等条款均未填写。合同签订并发放贷款后，原告并没有给我贷款合同。关于我与吴小兵、李丹、刘华新、吴春华担保一事，原告没有填写具体的担保责任。原告未在合同约定的保证期间要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。我借款是事实，也应当承担还款义务，但确因个人经营原因，无力偿还。希望法院能够准许我分期三年偿还贷款本金，驳回原告主张的罚息及其他请求。请求解除联保协议，以更好的积极偿还个人名下欠款。被告吴春华、吴小兵、李丹未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月2日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行作为甲方与被告刘华新与其配偶被告吴春华、被告吴小兵与其配偶被告李丹、被告吴继奎与其配偶被告刘对花作为乙方，签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定：“乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组。推选刘华新为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。从2015年2月2日起至2017年2月2日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款余额不超过人民币200000元（大写：贰拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币500000元（大写：伍拾万元整）内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度价款支用审批单）和借据为准。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。在本协议第二条约定的期限内，无论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元。不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金金额不超过人民币500000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带责任保证，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方本协议项下的义务承担共同还款责任。”被告吴继奎与其配偶被告刘对花，被告吴小兵与其配偶被告李丹，被告刘华新与其配偶被告吴春华均在该协议书签字捺印。2016年1月26日，原告作为甲方与被告吴继奎、刘对花作为乙方签订《小额贷款借款合同》一份，合同约定：“第一条、甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户名吴继奎，账号×××。第二条、贷款的金额、利率、期限如下：金额150000元，年利率为固定利率14.58%，期限自2016年1月至2017年1月。第三条、贷款用途为采购钢管、扣件；……第十三条、担保方式。由刘华新、吴小兵提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。……第十六条、违约责任。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。”2016年1月26日，原告向被告吴继奎发放贷款150000元。同日，被告吴继奎向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份，载明：“借款人姓名为吴继奎，放款账号×××，借款金额150000元，借款期限12个月（从2016年1月26日到2017年1月26日），年利率14.58%，借款用途采购钢管、扣件，还款方式阶段性等额本息。”截至2019年11月28日，被告吴继奎、刘对花仍有借款本金57954.79元、利息及罚息28797.7元，共计86752.49元未向原告偿还，其余被告也未承担保证责任，故原告诉至本院请求解决。本院认为，本案涉及的《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》均是各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。各方当事人应按合同约定履行合同义务，原告已向被告吴继奎发放贷款，现被告吴继奎未依约返还借款本金、支付利息及罚息，形成本案纠纷，被告吴继奎应承担违约责任，被告刘对花作为配偶在借款合同上签字亦应承担还款责任，故本院对原告要求被告吴继奎、刘对花偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求予以支持。被告吴小兵与其配偶被告李丹，被告刘华新与其配偶被告吴春华与原告在《小额贷款联保协议书》中约定对被告吴继奎向原告的借款本金、利息、罚息等承担连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，即本案借款保证期间届满日为2019年1月26日。现原告未在约定的保证期间内要求被告吴小兵、李丹、刘华新、吴春华承担保证责任，被告吴小兵、李丹、刘华新、吴春华的保证责任应予免除，故本院对原告要求被告吴小兵、李丹、刘华新、吴春华承担连带清偿责任的诉请不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴继奎、刘对花于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行借款本金57954.79元及截至2019年11月28日的利息及罚息28797.7元，共计86752.49元，并按借款合同约定的利率支付从2019年11月29日起至实际清偿之日止的利息、罚息；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1968元，保全费888元，由被告吴继奎、刘对花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 裴毅超人民陪审员 李 珊人民陪审员 银金明 二○二○年八月十八日书 记 员 赵瑞明