广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初3796号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：邓庆华，广东禅信律师事务所律师。被告：蔡金国，男，1982年10月9日出生，汉族，住广东省电白县*********，公民身份号码440************319。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告蔡金国保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年2月23日立案后，依法适用简易程序审理。后因被告下落不明需公告送达，本案依法转为适用普通程序审理，并于2020年8月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓庆华到庭参加了诉讼，被告蔡金国经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告保险赔款64220.29元、未付保费4373.22元，合共68593.51元；2.判令被告以68593.51元为基数，自2018年4月12日起至实际清偿之日止，按1‰/天的标准向原告支付违约金;3.判令由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年8月11日，被告向原告投保，就被告与被保险人中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（以下简称光大银行）的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险。经协商一致，原告同意承保并于2017年8月11日签发了保单，双方保险合同成立并生效。根据合同约定：被告未按照个人贷款合同约定还款,且超过赔款等待期（80天）的，视为保险事故发生，则原告按照保险合同约定对被保险人承担保险责任。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费为1195.29元/月，每月按时缴纳，于每月银行扣款之日支付上月保费。另，根据保险合同约定，“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”;“保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其它费用”。光大银行于2017年8月22日向被告发放贷款70000元，原告开始依约承担保险责任，被告依约偿还贷款本息及支付我方保费。但2018年1月22日银行扣款失败，被告未能按照个人贷款合同的约定偿还借款本息，也未足额支付当期保费（即2017年12月22日至2018年1月21日）。因此，光大银行向原告提起索赔，原告于2018年4月12日赔偿等待期届满时按照合同约定向银行支付了保险理赔款64220.29元。自保险合同成立之日起至2018年4月12日止，被告应付保费9163.89元，实际已缴纳4790.67元，实际拖欠4373.22元（1195.29×7+1195.29÷30×20=9163.89元）。但截止目前，被告既未偿还赔偿款项，也未清偿未付保费，且已超过30日，已经构成违约，应当立即偿还赔偿款项、未付保费及支付违约金、律师费等相关费用。原告认为，原告与被告签订的《个人贷款保证保险合同》合法有效，其主合同为被告与银行签订的《个人贷款合同》，保险标的物在佛山禅城区，贷款人及被保险人在佛山市禅城区，合同签订地、履行地均在佛山禅城区，各方应当按照合同约定履行义务并承担责任。被告作为借款人及投保人，因其未依约偿还借款及支付保费而导致保险事故发生，应对保险事故产生的损失承担清偿责任及违约责任，但被告至今仍未赔偿。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院判如请。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.原告的营业执照、被告的身份证复印件；2.个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款；3.个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、还款计划表；4.银行账户对账单、保费收入明细表；5.光大银行借记通知、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、代偿款项具体构成。本院认证：被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提交的证据均有原件核对，证据来源合法，且证据之间能形成完整的证据链以证明原告主张的事实，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一：案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费1195.29元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。另查明二：原告通过中国人民财产保险股份有限公司向光大银行的账户转入64220.29元。光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认案涉保单项下的64220.29元已于2018年4月12日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三：被告已按期足额清偿4期保费，此后原告在被告账户中仅扣划保费9.51元，合计已付保费4790.67元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年4月12日向被保险人支付的保险赔偿金共计64220.29元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告未按《个人信用贷款保证保险单》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告支付代偿款64220.29元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险责任终结之日。本案中，根据银行流水显示，被告于2018年1月22日逾期还款，赔偿等待期为80天，期满次日即2018年4月13日视为保险事故发生之日。被告应缴纳自2017年8月22日至2018年4月12日的保费9243.58元（1195.29元/月×7个月+1195.29元/月÷30天×22天），扣减被告已支付的保费4790.67元，被告仍应向原告支付的保费为4452.91元，原告诉请被告支付未付保费4373.22元，未超过上述金额，视为原告对自身民事权利的自由处分，本院予以支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付保费为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为以68593.51元（64220.29元+4373.22元）为本金，按年利率24%的标准自代偿之日起计付至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告蔡金国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付代偿款64220.29元；二、被告蔡金国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费4373.22元；三、被告蔡金国于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以68593.51元为本金，按年利率24%的标准自2018年4月12日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2534元，由原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担334元，被告蔡金国负担2200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长  黄春菲审判员  伍尚斌审判员  杨 莹二〇二〇年八月十八日书记员  王**林附件：原告收取执行款之银行账户户名：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司开户行：中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行账号：444***********426