江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0682民初3647号原告：江苏南通如皋包商村镇银行股份有限公司，住所地如皋市如城街道金茂国际财富广场E益寿路****。法定代表人：刘晓霞。委托诉讼代理人：宋森、刘彦，公司员工，特别授权。被告：赵云娟，女，1985年7月5日生，汉族，住如皋市。被告：李昶，男，1986年7月18日生，汉族，住如皋市。被告：杨小刚，男，1971年12月5日生，汉族，住如皋市。被告：纪国云，女，1970年11月10日生，汉族，住如皋市。被告：南通市盛泰置业有限公司，住，住所地如皋市如城街道兴园路**/div>法定代表人：杨小刚。原告江苏南通如皋包商村镇银行股份有限公司（以下简称如皋包商行）与被告赵云娟、李昶、杨小刚、纪国云、南通市盛泰置业有限公司（以下简称盛泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告如皋包商行的委托诉讼代理人宋森，被告赵云娟到庭参加诉讼。被告李昶、杨小刚、纪国云、盛泰公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告如皋包商行向本院提出诉讼请求：1.被告赵云娟、李昶偿还贷款本金3800000元，利息90254.57元；支付复利从2020年1月21日至实际给付之日止；支付罚息从起诉之日至实际给付之日，以3800000元为基数，罚息、复利均按年利率10.8315%计算。2.被告杨小刚、纪国云对被告赵云娟、李昶的上述债务承担连带保证责任。3.被告盛泰公司对被告赵云娟、李昶的上述债务承担抵押担保责任，原告对其所有的不动产证号为苏（2017）如皋市不动产权第0016777号、0016778号的房屋享有优先受偿权。4.五被告承担全部费用，包括但不限于案件受理费、保全费等。诉讼过程中，原告如皋包商行明确第1项诉讼请求中的利息包括借期内利息、逾期利息及复利，其中：借期内利息以3800000元为基数，按照年利率7.221%计算自2020年1月21日起至2020年5月13日止；逾期利息以3800000元为基数，按照年利率10.8315%计算自2020年5月14日起至实际给付之日止；复利以各期应付未付利息为基数，按照年利率10.8315%计算，自逾期之日起至实际给付之日止。事实和理由：2019年11月20日，被告赵云娟、李昶与原告如皋包商行签订《个人借款合同》一份，合同约定:原告如皋包商行向被告赵云娟、李昶提供贷款3800000元，借期自2019年11月20日至2020年11月19日，还款方式为按月付息、到期还本。被告杨小刚、纪国云与原告如皋包商行签订《保证合同》一份，合同约定由被告杨小刚、纪国云对该笔贷款提供连带保证担保。被告盛泰公司与原告如皋包商行签订《抵押合同》一份，合同约定由被告盛泰公司对该笔贷款提供抵押担保。合同签订后，原告如皋包商行按约于2019年11月20日向被告赵云娟、李昶发放贷款3800000元。贷款发放后，借款人于第一期还息日即2019年12月20日就未能按时还息，贷款发生逾期。经催告后，借款人于2019年12月21日归还利息254.99元，于2019年12月22日归还利息39.97元，于2020年3月31日归还利息24126.49元、1873.51元。此后借款人未再还款。原告如皋包商行多次向各被告催收未果。现根据合同约定，提前宣布贷款到期，以起诉之日即2020年5月14日为到期日。被告赵云娟辩称，借款是事实，对原告如皋包商行主张的利息的计算方式无异议。被告李昶、杨小刚、纪国云、盛泰公司未应诉答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2019年11月20日，原告如皋包商行与被告赵云娟、李昶签订编号为2019191601XQ16GZ00287号《个人借款合同》一份，合同约定：一、贷款金额3800000元，贷款期限壹拾贰个月，具体放款日和到期日最终以借款凭证记载为准。二、贷款利率采用固定利率，年利率为7.221%。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。三、还款方式为分次付息，到期还本，付息日为每月20日，贷款到期日一次还本付息。四、贷款人有权要求借款人按期归还贷款本息。对借款人可能影响借款安全或者债务履行的情形，贷款人可以要求借款人限期改正、落实债权保障措施、提供其他有效担保，或者停止发放贷款、宣布本合同及其他合同项下贷款提前到期、提前收回贷款等。2019年11月20日，原告如皋包商行（债权人）与被告杨小刚（保证人）、纪国云（保证人）分别签订编号为2019191601XQ16BZ00287-1、-2号《保证合同》各一份，合同约定：为确保债务人赵云娟与债权人于2019年11月20日签订的编号为2019191601XQ16GZ00287的《个人借款合同》项下债务人义务得到切实履行，保证人愿意向债权人提供连带责任保证。保证期间为自主合同履行期限届满之日起两年。保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。如同一主合同的保证人为数人，保证人仍然按照与债权人约定的保证范围向债权人承担全部保证责任。保证人同意：主合同同时有债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除任何责任。2019年11月20日，原告如皋包商行（抵押权人）与被告盛泰公司（抵押人）签订编号为2019191601XQ16DY00287号《抵押合同》一份，合同约定：为确保赵云娟（债务人）与抵押权人于2019年11月20日签订的编号为2019191601XQ16GZ00287的《个人借款合同》项下债务人义务得到切实履行，抵押人自愿将其具有合法处分权的财产为抵押权人的债权设立抵押担保。抵押人担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。抵押人以位于如皋市的不动产[证号：苏（2017）如皋市不动产权第0016778号、0016777号]作为抵押物。债务人未按主合同约定履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，抵押权人有权处分抵押财产，并以所得价款优先受偿。2019年11月20日，原告如皋包商行发放贷款3800000元至被告赵云娟尾号为“0010”的银行账户上，并出具《借款凭证》一份，上载：“借款金额3800000元，贷款利率：年利率7.221%，罚息利率10.8315%，约定偿还日期2020年11月19日”。被告赵云娟在该《借款凭证》落款“借款单位印鉴”处签字、捺印。2019年11月20日，如皋市自然资源局出具证号为苏（2019）如皋市不动产证明第0011002号的《不动产登记证明》，上载：“证明权利：抵押权，权利人：如皋包商行，义务人：盛泰公司，坐落：如城街道宁海路495号盛泰名都12室、1室，不动产权证书号：苏（2017）如皋市不动产权第0016777号、0016778号，抵押方式：一般抵押。”另查，2019年11月20日，被告赵云娟、李昶、杨小刚、纪国云、盛泰公司与原告如皋包商行签订《关于文书送达地址的补充协议》一份，明确五被告在该协议中确认的地址为诉讼法律文书的送达地址，法院按上述地址向债务人、担保人发送文书，若无人签收或拒收邮件的，文书退回之日视为送达之日；若直接送达的，债权人、担保人拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，视为送达。再查，被告赵云娟于2019年12月21日支付利息254.99元，于2019年12月22日支付利息39.97元，于2020年3月31日支付利息26000元。审理中，原告如皋包商行向本院申请诉讼财产保全，本院经审查后依法作出（2020）苏0682民初3647号民事裁定书，裁定冻结被告赵云娟、李昶、杨小刚、纪国云、盛泰公司银行存款3900000元或查封、扣押其等额其他财产。后本院依法查封盛泰公司名下的坐落于如皋市的不动产，查封期限均为三年，自2020年5月21日起至2023年5月20日止。原告如皋包商行当庭述称，案涉借款自2019年11月20日至2019年12月20日的期内利息已结清。根据合同约定，案涉贷款是分次付息，付息日为每月20日。经计算，2019年12月21日至2020年1月20日的期内利息是23628.72元；2020年1月21日至2020年2月20日的期内利息是23628.72元；2020年2月21日至2020年3月20日的期内利息是22104.28元；2020年3月21日至2020年4月20日的期内利息是23628.72元；2020年4月21日至2020年5月13日的期内利息是17530.99元。其中被告赵云娟已支付2019年12月21日至2020年1月20日期间的期内利息2735.87元，故该期借期内利息尚欠20892.85元。此后各期期内利息及本金均未归还。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订《个人借款合同》、《保证合同》及《抵押合同》等，系双方真实意思表示，且该些合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告如皋包商行已按约将款项出借给被告赵云娟、李昶，被告赵云娟、李昶理应按照约定如期足额偿还借款本息。但根据原告如皋包商行提供的银行交易明细显示，在案涉贷款发放后，被告赵云娟仅于2019年12月21日支付利息254.99元，于2019年12月22日支付利息39.97元，于2020年3月31日支付利息26000元，至2020年5月14日本院受理本案时，被告赵云娟、李昶已多次逾期。因此，原告如皋包商行根据合同约定宣布案涉贷款提前到期，于法有据。现原告如皋包商行诉请要求被告赵云娟、李昶给付未还的全部贷款，可视为向两被告宣布贷款提前到期，而两被告至今未能偿还全部借款本息，构成违约，依法应承担民事责任。关于借款本金。原告如皋包商行主张借款3800000元给被告赵云娟、李昶，有《个人借款合同》、《借款凭证》等佐证，被告赵云娟对借款事实及数额亦不持异议，本院依法予以认定。故原告如皋包商行凭据要求被告赵云娟、李昶偿还借款本金3800000元，于法有据，本院予以支持。关于借期内利息及逾期利息。原告如皋包商行主张以3800000元为基数，按年利率7.221%计算自2019年12月21日起至2020年5月13日止的借期内利息合计107785.56元（其中2019年12月21日至2020年1月20日的利息是20892.85元；2020年1月21日至2020年2月20日的利息是23628.72元；2020年2月21日至2020年3月20日的利息是22104.28元；2020年3月21日至2020年4月20日的利息是23628.72元；2020年4月21日至2020年5月13日的利息是17530.99元），及主张以3800000元为基数，按年利率10.8315%计算自2020年5月14日起至实际给付之日止的逾期利息，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。关于复利。原告如皋包商行主张以20892.85元为基数，自2020年1月21日起；以23628.72元为基数，自2020年2月21日起；以22104.28元为基数，自2020年3月21日起；以23628.72元为基数，自2020年4月21日起；以17530.99元为基数，自2020年5月14日起；均按年利率10.8315%计算至实际给付之日止，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告杨小刚、纪国云自愿为被告赵云娟、李昶的案涉借款提供连带责任保证担保，故应按约对上述借款本金、利息等承担连带清偿责任。被告盛泰公司以其所有的位于如皋市的不动产向原告如皋包商行提供抵押担保，并办理抵押登记，双方之间的抵押合同关系依法成立并生效。因此，原告如皋包商行依法对上述抵押物享有优先受偿权。被告李昶、杨小刚、纪国云、盛泰公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未提供任何证据，视为其放弃相应的诉讼权利，不利的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵云娟、李昶偿还原告江苏南通如皋包商村镇银行股份有限公司借款本金3800000元；二、被告赵云娟、李昶支付原告江苏南通如皋包商村镇银行股份有限公司借期内利息107785.56元、逾期利息（以3800000元为基数，按年利率10.8315%计算自2020年5月14日起至实际给付之日止）及复利（分别以20892.85元为基数，自2020年1月21日起；以23628.72元为基数，自2020年2月21日起；以22104.28元为基数，自2020年3月21日起；以23628.72元为基数，自2020年4月21日起；以17530.99元为基数，自2020年5月14日起；均按年利率10.8315%计算至实际给付之日止）；上述第一、二项给付义务，均于本判决发生法律效力后十日内履行。三、被告杨小刚、纪国云对上述第一、二项中被告赵云娟、李昶的债务承担连带清偿责任。四、若被告赵云娟、李昶未在本判决指定的期限内履行上述第一、二项确定的给付义务，原告江苏南通如皋包商村镇银行股份有限公司有权以被告南通市盛泰置业有限公司名下的位于如皋市的不动产[不动产权证书号：苏（2017）如皋市不动产权第0016778号、0016777号]折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取18970元，申请费5000元，合计23970元，由被告赵云娟、李昶、杨小刚、纪国云、南通市盛泰置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费37940元(户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65)。审 判 员  冒 丽二〇二〇年八月四日法官助理  常蓉蓉书 记 员  黄汐鸥