广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初3848号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：覃天威，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：张智安，男，该分行员工。 被告：滕云，男，1988年12月30日，汉族，住广西壮族自治区武鸣县。 被告：南宁市明东实业有限公司，住，住所地广西壮族自治区南宁市明秀东路虎邱钢材市场一社会信用代码9145010073219121X0。 法定代表人：朱蓉娟，该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨华辉，男，该公司员工。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月1日 开庭时间：2020年6月29日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人张智安、覃天威到庭 被告滕云：未到庭（传票送达时间：2020年6月11日） 被告南宁市明东实业有限公司（以下简称明东公司）：委托诉讼代理人杨华辉到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、被告滕云偿还欠付原告的贷款本息109942.37元，其中本金104855.91元、利息4899.36元、罚息187.1元（利息、罚息暂计算至2020年3月9日，以后另计至本息结清之日止）；2、本案诉讼费用（包括诉讼费、公告费、鉴定费、取证费、保全费等）由被告滕云承担；3、确认原告对南宁市兴宁区明秀东路178号江宇·世纪城5号楼2单元801号房享有优先受偿权；4、被告明东公司对被告滕云的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：被告滕云因购买房屋于2013年4月1日与原告签订《个人房产抵押贷款合同》借款130000元。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告滕云未答辩。 被告明东公司答辩称，第一，涉案房产已于2018年3月15日办理了房产证，银行在之前办理贷款手续时已经让被告滕云出具了相关文件，系银行逾期办理抵押登记，故被告明东公司的保证责任已经解除；第二，在实践中，原告有办理抵押权的义务，原告的内部系统有5年的预警期，如抵押人到期未办理抵押权的，则银行系统会发出预警，本案于2013年至2020年长达7年的时间，原告未能依程序催告办理抵押权，因此明东公司不应承担担保责任。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同的签订 （1）合同编号：2013451700001100《个人房产抵押贷款合同》； （2）签订日期：2013年4月1日； （3）签订主体：原告（乙方、贷款人）、腾云（甲方、借款人、抵押人）、明东公司（丙方、保证人）； （4）贷款金额、用途：130000元；用于购置南宁市兴宁区明秀东路178号江宇·世纪城5号楼2单元801号房； （5）贷款期限、利率、还款方式：20年，自2013年5月28日起至2033年5月28日止；基准利率下浮10%；采取等额本息还款法，本息按期支付，还款日为放款日的对应日； （6）违约责任：借款人违反本合同的约定，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费及其他费用； （7）抵押：抵押人以位于南宁市兴宁区明秀东路178号江宇·世纪城5号楼2单元801号房作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。2013年5月15日，该房屋办理了预购商品房抵押权预告登记（邕房预证字第1318199号），记载预告登记权利人为原告，预告登记义务人为滕云，借款金额33万元； （8）保证：丙方为本合同项下贷款提供连带责任保证，保证范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息及实现债权的费用；甲方取得房屋的权利证明，且乙方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，丙方的保证责任解除；如甲方提交的抵押权登记证明文件仅系抵押权预告登记证明文件，甲方应在本合同约定的时限内及时办妥抵押权设立登记手续，并将他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本交乙方保管，甲方不得对办理抵押权设立登记设置任何障碍（包括但不限于在办理房屋所有权证的条件已具备的情况下拒绝或迟延办理房屋所有权证、不缴纳契税、公共维修基金、不按乙方要求签署并提交相关抵押登记文件等）。 2、合同的履行：2013年5月28日，原告依约向被告发放贷款130000元，截至2020年3月9日，被告逾期还款已达13期，积欠本金5472.78元、积欠利息4899.36元、积欠罚息187.1元，剩余贷款余额为104855.91元。截至2020年7月3日，被告逾期还款17期，积欠本金7303.03元、积欠利息6350.1元、积欠罚息318.73元，剩余贷款余额为104832.7元。 3、其他事实：涉案房产于2018年1月31日办理不动产权证，记载权利人为腾云。2018年9月17日，涉案房产办理了不动产抵押登记，记载抵押权人为案外人黄孙明。2020年6月5日，涉案房产因滕云与黄孙明的民间借贷纠纷依法被本院查封。 庭审中，原告陈述本案系房开商明东公司直接将不动产权证交给了被告滕云，对此原告并不知情，正常情况下应该是不动产权证办好之后由房开商直接将产权证交给银行让其去办理。至于被告所说的银行的预警系统，银行并不存在该系统。被告陈述：1、涉案房产的贷款模式为公积金贷款加商业贷款（对于公积金贷款的补充）的组合贷，而公积金贷款一般是由购房人自己向公积金中心申请的贷款，公积金贷款的放贷银行也是由公积金中心随机指定的，该银行与被告之间并无合作，也无直接的业务往来。本案中原告就是公积金中心指定的公积金贷款放贷银行，同时也是商业贷款放贷银行，本案所涉的贷款是该笔商业贷款13万元，故被告与银行之间无业务往来；2、合同中并没有约定是由开发商履行通知义务，即便原告内部没有预警系统，原告方也有主动联系抵押人办理抵押权的义务，且银行已让借款人单方出具了相关办理抵押权的手续，因此银行可以自行办理抵押权登记；3、银行在长达7年的时间内并没有与开发商联系过；4、本案中，明东公司在房产证办理后移交给被告滕云时已告知过其持房产证到申请办理贷款的银行营业点配合办理抵押权登记。 庭审后，原告提交了关于办理抵押权登记的流程说明，内容为：在2018年9月之前，南宁市不动产登记中心未上线邕E登系统的预抵押登记需要客户配合填写预抵押登记申请书及提供身份证复印件、所购房产材料；办理正式抵押登记需客户提供身份证复印件、产权证复印件（一般在办理产权证时一并收取）；在2018年9月上线邕E登系统之后，办理预抵押登记需要客户配合刷脸认证，办理正式抵押时无需客户配合。在办理抵押权登记过程中，在项目符合出证条件后，房开商有配合向银行提供相关客户信息的义务。 上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋他项权证、被告欠款明细表、当事人陈述等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、宣布贷款提前到期：原告已经按照《个人房产抵押贷款合同》的约定足额发放了贷款，但被告腾云至2020年3月9日已逾期13期未依约按时足额偿还贷款本息，且原告起诉后，被告仍未还款，逾期期数达17期，被告的上述违约行为致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。贷款提前到期后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金104832.7元及相应利息。关于利息，合同约定了利息和罚息的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息按合同约定计付，本院予以支持。 3、担保责任：（1）抵押：预告登记并不等同于物权登记。本案中，抵押房产尚未完成现实物权的本登记，原告在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非对抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故原告对抵押房产的抵押权尚未设立，其不享有对预告登记房屋行使抵押权并优先受偿的权利，故对原告要求对预告登记房产优先受偿的主张，本院不予支持； （2）关于明东公司在涉案房产已办理好不动产权利登记但尚未办理抵押权登记的情况下应否承担保证责任的问题：关于在办理好不动产权利登记之后如何办理抵押权登记，原、被告双方各有说辞，从合同的约定“如甲方提供的抵押权登记证明文件仅系抵押权预告登记证明文件，甲方应在本合同约定的时限内及时办妥抵押权设立登记手续，并将他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本交乙方保管，甲方不得对办理抵押权设立登记设置任何障碍（包括但不限于在办理房屋所有权证的条件已具备的情况下拒绝或迟延办理房屋所有权证、不缴纳契税、公共维修基金、不按乙方要求签署并提交相关抵押登记文件等）”来看，办理抵押权登记的责任主体在于被告滕云，该条款未约定原告及保证人明东公司应在该抵押权办理过程中履行何义务，虽该条款未约定明东公司应履行何义务，但结合合同约定的明东公司应承担阶段性担保责任的性质来分析，明东公司也应积极履行将相关房屋不动产权证办理信息提供给原告及督促被告腾云办理抵押权登记的义务，但明东公司在涉案不动产权证已办理好后并未及时提供信息给原告且其陈诉将不动产权证交给被告时已告知被告要配合办理抵押权也无证据证明。综上，因涉案房产至庭审时仍未办理正式的抵押登记，故明东公司的保证责任不解除，被告明东公司仍应对腾云的上述债务承担连带清偿责任。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告滕云向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金104832.7元； 二、被告滕云向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付利息（计算方式：1、截至2020年7月3日的利息6350.1元、罚息318.73元；2、从2020年7月4日至实际清偿之日止，以104832.7元为基数，按合同约定利率计收罚息）; 三、对上述第一、二项判决确定的给付义务，由被告南宁市明东实业有限公司承担连带清偿责任。被告南宁市明东实业有限公司承担保证责任后，有权向被告滕云追偿。 四、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1249元，由被告滕云、南宁市明东实业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 谢 玲 二〇二〇年八月二十一日 书记员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。