福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 (2020闽06**民初1783号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司郭坑支行，住所地福建省漳州市龙文区郭坑镇郭坑村工农路**，统一社会信用代码91350603665071989T。 负责人：韩顺财，该支行行长。 委托诉讼代理人：姚雅珊，女，该支行客户经理。 被告：郭庆明，男，1962年12月4日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区。 被告：郭冠宗，男，1984年8月18日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司郭坑支行（以下简称“农商银行郭坑支行”）与被告郭庆明、郭冠宗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行郭坑支行的委托诉讼代理人姚雅珊到庭参加诉讼。被告郭庆明、郭冠宗经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行郭坑支行向本院提出诉讼请求：1.判决郭庆明偿还其结欠农商银行郭坑支行的贷款本金49816.72元及截止2020年5月22日的利息、违约金总额8530.18元，以及自2020年5月23日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等。2.判决郭冠宗对上述债务承担连带清偿责任。3.诉讼费等费用由郭庆明、郭冠宗承担。事实和理由：2017年5月8日，郭庆明向农商银行郭坑支行申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为5万元。郭冠宗作为该笔业务的保证人。经农商银行郭坑支行审批后，给予郭庆明额度为5万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2017年5月9日，卡号为62×××00。农商银行郭坑支行于2017年5月9日与郭庆明、郭冠宗签订合同编号为ＢＺＨＴ90802201700892的最高额保证合同，合同约定自2017年5月9日至2020年5月8日止，由郭冠宗为郭庆明使用普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为5万元整。同时农商银行郭坑支行开通了郭庆明福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期。截止2020年5月22日，郭庆明结欠农商银行郭坑支行贷款本金、利息、违约金总额合计58346.9元。为维护合法权益，特起诉。 郭庆明、郭冠宗未作答辩。 农商银行郭坑支行为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1.福万通普惠金融卡申请表1份，拟证明郭庆明向农商银行郭坑支行申请办理福万通普惠金融卡额度5万元的事实；2.普惠金融卡用卡声明书1张，拟证明郭庆明、郭冠宗知道使用普惠金融卡相关约定；3.普惠金融卡账户余额查询1份，拟证明农商银行郭坑支行给予郭庆明额度为5万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2017年5月9日，卡号为62×××00；4.普惠金融卡交易明细表1份，拟证明郭庆明使用普惠金融卡的事实；5.欠款计算表1份，拟证明郭庆明结欠利息及违约金的事实；6.最高额保证合同，拟证明郭冠宗为郭庆明使用普惠金融卡形成的债务提供担保。 郭庆明、郭冠宗未向本院提交证据。 本院对上述证据认定如下：郭庆明、郭冠宗经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未提交证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。农商银行郭坑支行提交的证据1-6经与原件核对无误，且与本案待证事实之间存在关联性，具有证明本案事实的证明力，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定： 2017年5月8日，郭庆明向农商银行郭坑支行申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，申请额度为5万元。郭庆明在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的申请人签名栏上签名确认，该申请人声明载明“兹声明：1、以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任。2、本人同意贵社（行）将本人的信息提供给金融信用信息基础数据库和经过主管部门批准的征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库和经过主管部门批准的征信机构查询本人的信用状况。3、本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。……”等内容。同时郭庆明抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条“普惠金融卡的收费、还款及计息”载明：“1、乙方（指农商银行）核准发给甲方（指福万通普惠金融贷记卡申请人）普惠金融贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。5、甲方可通过各行社营业网点柜面、自助机具或福建农信系统网上银行、手机银行等电子渠道或他行（或第三方支付机构）等渠道偿还欠款；也可委托乙方通过代扣方式定期从甲方指定的福建农信系统借记卡账户扣款以偿还当期欠款。”第四条“普惠金融卡的有效期”载明：“1、普惠金融卡透支金额按乙方公布的收费标准按账期计算。2、乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的事项，适时对甲方的授信额度及利率、费用进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。3、普惠金融卡有效期限最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。如甲方中途停止使用普惠金融卡，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。”第五条“当事人的权利和义务”载明：“7、甲乙双方约定以住宅地址或单位地址作为法院送达文书的确认地址，该地址可用于接收各类诉讼文书、按照约定地址送达的，视为当事人签收；受送达人拒收的，不影响送达的效力。当事人如需变更约定送达地址，应按照约定方式将变更后的送达地址通知对方当事人；未按约定方式变更的，原约定送达地址仍为有效送达地址。9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费项目》载明：违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》载明：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；各行社对持卡人福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款原则上不计付利息，若需计付息，各行社可在省联社限定的范围内自行设定利率标准；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 2017年5月9日，郭庆明作为持卡人、郭冠宗作为保证人向农商银行郭坑支行出具一份《普惠金融卡用卡声明书》。该声明书第一条载明：“本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）。”第五条载明：“本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息。”第六条载明：“本人已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。”第七条载明：“本人以普惠金融卡账单寄送地址作为各方文书、通知（包括但不限于透支催收、诉讼文书送达）等往来文件的送达地，如送达地有变更，须在变更后3日内书面通知其他各方；否则，文件送至送达地，即视为对方已收到。如文件采用邮寄方式，在邮寄后第三日即视为送达或收到之日。” 2017年5月9日，农商银行郭坑支行为债权人、郭冠宗为保证人、郭庆明为债务人，共同签订一份《最高额保证合同》（合同编号：BZHT90802201700892），约定：郭冠宗自愿为农商银行郭坑支行自2017年5月9日起至2020年5月8日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，保证人担保的最高额担保债权本金为5万元；基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年等。 2017年5月9日，农商银行郭坑支行经审批后同意向郭庆明核发信用额度为5万元的普惠金融贷记卡，卡号为62×××00，该卡于2017年5月9日开户，信用额度为5万元，账单日为每月22日，消费透支年利率为12.6%。郭庆明使用该普惠金融贷记卡借款后未按约定还款，截止2020年5月22日，郭庆明累计拖欠农商银行郭坑支行本金49816.72元、利息及违约金8530.18元未还。 本院认为，本案系郭庆明向农商银行郭坑支行申请福万通普惠金融贷记卡，向农商银行郭坑支行借款所产生的金融借款合同纠纷。郭庆明与农商银行郭坑支行建立的金融借款合同关系，农商银行郭坑支行与郭冠宗签订的《最高额保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。郭庆明未依约履行还款义务，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。现农商银行郭坑支行要求郭庆明偿还尚欠贷款本息及违约金，合法有据，本院予以支持。郭冠宗自愿作为郭庆明借款的连带责任保证人，亦应承担连带清偿责任。故农商银行郭坑支行主张郭冠宗承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。郭冠宗承担保证责任后，有权向郭庆明追偿。郭庆明、郭冠宗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭庆明应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司郭坑支行借款本金49816.72元和截止2020年5月22日的利息、违约金8530.18元，以及自2020年5月23日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定计收的利息、违约金。 二、郭冠宗应对郭庆明的上述第一项债务承担连带清偿责任；并在承担连带清偿责任后，有权向郭庆明追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1259元，减半收取计629.5元，由郭庆明、郭冠宗共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 薛萌 二〇二〇年八月二十五日 法官助理 刘翔 书 记 员 林颖 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。