江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0924民初4620号原告：中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县城人民路**。负责人：王礼宏，该支行行长。委托诉讼代理人：孙德明，该支行客户经理。被告：刘立峰，男，1989年12月15日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：王忠英，女，1983年2月1日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下至判决主文前简称“农行射阳支行”）与被告刘立峰、王忠英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告农行射阳支行的委托诉讼代理人孙德明、被告刘立峰和王忠英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行射阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘立峰、王忠英立即偿还原告借款本金93000元及利息2657.06元（算至2020年5月19日），合计95657.06元，及从2020年5月20日起至清偿之日止，按借款合同约定计算的利息、罚息、复利；2.原告对被告刘立峰、王忠英位于射阳县抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由被告刘立峰、王忠英承担。事实与理由：2017年6月29日，刘立峰、王忠英因购买射阳县房，向我行申请贷款12万元，我行于2017年7月20日对刘立峰、王忠英发放贷款12万元，期限10年，还款方式等额本金递减还款，执行利率为4.9%，利率执行同期基准利率。刘立峰、王忠英以上述所购房屋作抵押为借款提供担保，并办理了抵押登记。刘立峰、王忠英从2019年10月20日起开始逾期。截止2020年5月19日，欠贷款本金93000元、利息2657.06元。故诉至法院，请求判如所请。刘立峰、王忠英辩称，差钱是事实，金额没有疑问，暂时经济困难，希望银行给我们时间偿还。农行射阳支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，农行射阳支行提交的刘立峰和王忠英的身份证、常住人口登记卡及结婚证各1份，贷款合约基本信息及贷款逾期清单各1份，贷款提前到期通知书、个人贷款逾期催收通知书及贷款催收快递单各1份，个人借款凭证、借款合同及不动产登记证明各1份符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月29日，刘立峰（借款人、抵押人）、王忠英（借款人、抵押人）与农行射阳支行（贷款人）签订编号为32020120170130133《个人购房担保借款合同》一份，合同主要内容为：1、借款金额为12万元，借款用途为购买住房，借款人购买的房产位于兴城逸品2幢502室，购房合同编号为SYHTBA20170433905；借款期限10年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。2、借款利率采用基准利率方式，执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；还款方式为等本递减还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。3、本项合同下借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人盐城斯瑞德房地产开发有限公司提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利等，保证期间为借款到期日起二年。4、刘立峰、王忠英将其所有的坐落在兴城逸品2幢502室房屋作为抵押。2017年7月20日，刘立峰、王忠英向农行射阳支行出具个人借款凭证，载明借款金额12万元，借款用途为购买住房，借款日期2017年7月20日、到期日期2027年7月19日，还款方式等额本金递减还款，还款日为对应日，执行利率4.9%，逾期利率7.35%。2017年9月28日，双方对上述办理了抵押权不动产登记证明，不动产登记证明号为苏（2017）射阳县不动产证明第0005536号，权利人为农行射阳支行，义务人为刘立峰、王忠英，不动产单元号为320924010032GB00002F00020502，产权证号为苏（2017）射阳县不动产权第0007456号，债权数额为12万元，抵押期限为2017年6月29日至2027年6月28日。2020年4月12日，农行射阳支行向刘立峰、王忠英出具《贷款提前到期通知书》及《个人贷款逾期催收通知书》，载明因借款人未按约定按期足额偿还借款，宣布贷款于2020年4月12日提前到期，到2020年3月19日止，尚欠本金93000元及利息1942.48元，并通过EMS将该通知书送达给刘立峰、王忠英。截止2020年5月19日，刘立峰、王忠英尚欠农行射阳支行借款本金93000元及利息2657.06元（正常利息2572.5元、罚息61.46元、复利23.1元）。本院认为：1.农行射阳支行与刘立峰、王忠英之间的《个人购房担保借款合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。刘立峰未按约足额还本付息属违约行为，依约应承担返还农行射阳支行借款本金并支付合同约定利息、罚息及复利的民事责任。案涉合同约定逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，故复利部分应以所欠利息2633.96元及每月未还利息（正常利息、罚息）为基数，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.5倍计算。2.为了担保债务的履行，刘立峰、王忠英以其所有的坐落在射阳县房屋设定抵押，并依法办理了抵押权登记，故农行射阳支行据此主张确认其对抵押物依法折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告刘立峰、王忠英于本判决发生法律效力后十日内，向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行偿还借款本金93000元及利息2657.06元，合计95657.06元，并自2020年5月20日起至偿清之日止，以所欠借款本金93000元为基数，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付逾期还款利息和以所欠利息2633.96元及每月未还利息（正常利息、罚息）为基数，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付复利；二、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行对被告刘立峰、王忠英设定抵押的不动产登记证明号为苏（2017）射阳县不动产证明第0005536号，产权证号为苏（2017）射阳县不动产权第0007456号的坐落在射阳县的房屋，依法折价或拍卖、变卖所得的价款，在120000元范围内就本判决第一项确定的债权享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2182元，减半收取1091元（已由原告预交），由被告刘立峰、王忠英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 胡耀忠二〇二〇年八月二十七日法官助理 徐 颖书 记 员 何海玉附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。