湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1002民初2971号原告郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道**。法定代表人周松柏，系该公司董事长。委托诉讼代理人李虹，湖南福城律师事务所律师。委托诉讼代理人陈灵芝，湖南福城律师事务所律师。被告谢玉元，男，1964年3月6日出生，汉族，住湖南省郴州市。被告江金莲，女，1969年8年16日出生，汉族，住湖南省郴州市。两被告共同委托诉讼代理人周义，湖南星河律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人李璇，湖南星河律师事务所律师。原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告谢玉元、被告江金莲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郴州农商银行的委托诉讼代理人李虹，被告谢玉元、被告江金莲的共同委托诉讼代理人周义、李璇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郴州农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢玉元偿还借款本金489711.51元，偿还利息及罚息290222.48元（利息及罚息按照《个人贷款合同》的约定，从2015年7月1日起按照月利率8.5333‰计算至2015年7月28日；从2015年7月29日起按照月利率12.8‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2019年4月30日），合计779933.99元；2.判令原告对登记在被告谢玉元名下的位于国庆北路11号福云国际公寓的房屋【房屋所有权证号：郴房权证市测区字第**】享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利；3.判令本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。原告郴州农商银行当庭变更第一项诉讼请求，变更为判令被告偿还借款本金489711.51元，偿还利息及罚息290222.48元（利息及罚息按照《个人贷款合同》的约定，从2015年7月1日起按照月利率8.5333‰计算至2015年7月28日；从2015年7月29日起按照月利率12.8‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2019年4月30日），合计779933.99元。被告谢玉元、被告江金莲共同辩称：1.本案的被告江金莲不是共同贷款人，不应当承担共同的还款责任。原告在本案中，并未举证证明该贷款是用于家庭生活的需要，也未证明该贷款是夫妻双方共同意思表示。根据原告的举证，本案的贷款只有谢玉元的签字，被告江金莲不应当承担共同还款责任。2.根据原告所提交的借款展期协议，江金莲为该贷款的担保人，由此可见，被告江金莲是一个保证责任，而且保证期间已过时效，不应当承担保证责任。3.本案的借款已经过了诉讼时效，根据展期到期的时间为2015年7月28日，原告主张权利的时间为2016年5月19日，而原告向法院起诉的时间为2019年10月31日，在2016年5月19日适用的诉讼时效是两年。所以无论是两年还是三年的诉讼时效，均已经过，故本案的债权已超过诉讼时效，不应当支持。4.本案的抵押权也已经因主债权的诉讼时效的超过，而抵押权已超过，应当不予支持。根据物权法第202条，抵押权因诉讼时效的经过，不予保护。5.本案的合同签订主体是农村信用合作社，而现在原告是郴州农村商业银行股份有限公司，原告应当举证证明其主体变更的相关证据，否则，其主体不适格。查明的事实根据原告的举证、被告的质证以及本院的认证，并结合庭审情况和当事人的陈述，本院认定案件事实如下：被告谢玉元与被告江金莲系夫妻关系。在婚姻关系存续期间，2011年1月24日，被告谢玉元向原郴州市北湖区农村信用合作联社（以下简称北湖区信用联社）提交一份《借款申请书》，申请书载明：现因本人住房装修需要资金，向贵社申请借款490000元，期限三年，并以我夫妻的房产做抵押担保，房产建筑面积172.60平方米，评估价格703172元。2011年1月28日，被告谢玉元与被告江金莲共同向原北湖区信用联社提交一份《自愿担保书》，担保书载明：本人自愿用我座落在郴州市住房的房产（郴房房权证市测区字第**）借款人谢玉元在北湖区信用联社借款490000元作抵押担保，如借款人出现违约，本人自愿接受抵押担保合同处置条款，并承担法律责任。2011年1月28日，以原北湖区信用联社作为贷款人，被告谢玉元作为借款人，双方签订一份《个人贷款合同》，合同约定主要内容：本合同项下借款用途为房屋装修；借款金额为490000元；借款期限36月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日以借据为准；借款年利率为9.36%；自实际提款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清，其中日利率＝年利率／360；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人按季结息，到期一次性还本；本合同项下借款为抵押贷款；按季结息的，结息日为每季度末月的20日；借款人应按本合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项；借款人承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的构成违约；借款人违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2011年1月28日，以原北湖区信用联社作为抵押权人，被告谢玉元与被告江金莲作为共同抵押人，双方签订一份《抵押合同》，合同约定主要内容：为了确保谢玉元（下称债务人）与抵押权人签订的编号为（1890010530）借字［2011］第00000068号的《借款合同》（下称主合同）的切实履行，抵押人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保；被担保的主债权种类为个人消费贷款，本金数额490000元；本抵押合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、律师代理费等）；抵押人谢玉元同意以登记在其名下的房屋（位于国庆北路**福云国际公寓，房屋所有权证号为：郴房权房权证市测区字第**，面积172.6㎡，设计用途住宅，房屋所有权人谢玉元，产别为私产）作为抵押物，为上述《个人贷款合同》提供抵押担保，双方并于2011年1月26日在郴州市房产交易与权属登记管理处办理了抵押登记手续，领取了郴房他证北湖区字第××号房屋他项权利证书；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。《个人贷款合同》、《抵押合同》签订后，原北湖区信用联社依合同约定于2011年1月28日向被告谢玉元发放房屋装修借款490000元，借款月利率7.8‰，借款到期日期2014年1月28日。被告谢玉元借款后，由于不能按照合同约定的期限归还借款本金，于2014年1月23日，以原北湖区信用联社作为贷款人，被告谢玉元作为借款人，被告谢玉元、被告江金莲作为共同担保人，三方签订一份《借款展期协议》，协议约定主要内容：鉴于借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的编号为（1890010530）借字[2011]第00000068号的《借款合同》（下称借款合同）项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对借款合同项下的借款展期，担保人同意为其继续提供担保；借款合同借款金额为肆拾玖万元整，展期金额为肆拾玖万元整，原约定借款到期日为2014年1月28日，展期后到期日为2015年7月28日；展期期间，借款利率执行月利率8.5333‰，直至借款到期日；原借款有抵押担保的，抵押合同继续有效，需重新办理抵押登记手续，抵押担保责任产生的时间顺延至展期贷款到期日，责任期限的长短不变；被告江金莲作为担保人在《借款展期协议》上签字并捺印。借款展期到期后，由于被告谢玉元仍然未按期足额偿还借款本息，2016年5月19日，原告郴州农商银行向被告谢玉元送达了《催收逾期贷款本息通知书》，该通知书载明：截止2016年5月19日，贵方共结欠我行贷款本息合计551883.35元，本金490000元，利息61883.35元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。被告谢玉元在该份通知书上签收并捺印。2016年8月17日，原告郴州农商银行向被告江金莲送达了《催收逾期贷款本息通知书》，该通知书载明：截止2016年8月17日，贵方共结欠我行贷款本息合计571117.35元，本金490000元，利息81117.35元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。被告江金莲在该份通知书上签字并认可：“本人承诺在2016年10月30日之前还清本息，如到时未还，一切责任自负”。2017年6月1日，原告郴州农商银行又向被告谢玉元送达了《催收逾期贷款本息通知书》，该通知书载明：截止2017年6月1日，贵方共结欠我行贷款本息合计634673.2元，本金490000元，利息144673.2元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。被告谢玉元在该份通知书上签字。截止2019年4月30日，被告谢玉元尚欠原告郴州农商银行借款本金489711.51元、借款利息290222.48元（借款利息及逾期利息按《个人贷款合同》以及《借款展期协议》的约定标准，从2015年7月1日起暂计算至2019年4月30日止）。尚欠借款本息经原告郴州农商银行多次催讨未果，遂诉至本院。另查明，2014年7月30日，中国银监会湖南监管局核准郴州农村商业银行股份有限公司及其辖内46个分支机构开业。该行开业的同时，郴州市北湖区农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社）自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。又查，2019年10月12日，原告郴州农商银行曾经以谢玉元、江金莲作为共同被告，向本院提起诉讼，因原告郴州农商银行未在七日内预交案件受理费，本院于2019年10月31日作出民事裁定书，裁定按原告郴州农商银行撤回起诉处理。判决的理由与结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案中，被告谢玉元向原告郴州农商银行出具的《借款申请书》，被告谢玉元、被告江金莲共同出具的《自愿担保书》，被告谢玉元与原告郴州农商银行签订的《个人贷款合同》，被告谢玉元、被告江金莲共同与原告郴州农商银行签订的《抵押合同》、《借款展期协议》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。本案争议焦点是：一、原告郴州农商银行的主体资格是否适格；二、对尚欠的借款本息被告谢玉元、被告江金莲是否应承担共同清偿责任；三、原告郴州农商银行提出的诉讼请求是否已超过诉讼时效。现对争议焦点评判如下：一、原告郴州农商银行的主体资格是否适格2014年7月30日，中国银监会湖南监管局核准郴州农商银行及其辖内46个分支机构开业。该行开业的同时，北湖区信用联社及所辖农村信用社（分社）自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。原告郴州农商银行作为原北湖区农村信用联社债权债务的承受人，其有权向原债务人行使债权，是本案适格的原告。二、对尚欠的借款本息被告谢玉元、被告江金莲是否应承担共同清偿责任被告谢玉元与被告江金莲系夫妻关系，在婚姻关系存续期间，被告谢玉元、被告江金莲共同自愿以夫妻共同共有的位于郴州市住房，为借款人谢玉元在原北湖区信用联社借款490000元作抵押担保，借款用途为房屋装修，并与原北湖区信用联社签订了《抵押合同》、《借款展期协议》。在借款期限届满后，原告郴州农商银行向其催收逾期贷款本息，被告江金莲“承诺在2016年10月30日之前还清本息，如到时未还，一切责任自负。”因此，虽然《个人贷款合同》中的借款人为被告谢玉元，但借款用途为房屋装修，且被告江金莲知晓该笔借款并自愿以夫妻共同共有的房产作借款抵押担保，并承诺归还借款本息，故对尚欠的借款本息系被告谢玉元、被告江金莲在婚姻关系存续期间共同意思表示所欠的债务，应当认定为夫妻共同债务，被告谢玉元、被告江金莲应承担共同清偿责任。三、原告郴州农商银行提出的诉讼请求是否已超过诉讼时效被告谢玉元、被告江金莲在借款期限届满后，未按合同约定按期足额偿还借款本息，原告郴州农商银行分别于2016年5月19日、2016年8月17日、2017年6月1日向被告谢玉元或被告江金莲送达了《催收逾期贷款本息通知书》，发生了诉讼时效中断，并于2019年10月12日向本院提起诉讼，要求被告共同偿还借款本息。因此，由于本案存在诉讼时效中断的情形，对于被告谢玉元、被告江金莲共同辩称本案已超过诉讼时效的抗辩理由不成立，本院不予支持。综上所述，原告郴州农商银行依据合同约定向被告谢玉元、被告江金莲发放了贷款，履行了合同约定的义务。被告谢玉元、被告江金莲在借款展期到期后，经原告郴州农商银行多次催收，仍然未足额偿还借款本息，已构成根本违约。故对原告郴州农商银行要求被告谢玉元、被告江金莲共同偿还借款本息的诉请，本院予以支持。被告谢玉元以其名下的房产为本案借款本息及实现债权费用提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押有效，故在被告谢玉元、被告江金莲未按期还本付息的情况下，原告郴州农商银行有权要求被告谢玉元、被告江金莲以该抵押房产对借款合同项下的债务承担抵押担保责任，原告郴州农商银行对该抵押房产在折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、限被告谢玉元、被告江金莲于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金489711.51元、借款利息290222.48元（借款利息从2015年7月1日起按照月利率8.5333‰计算至2015年7月28日；借款逾期利息从2015年7月29日起按照月利率12.8‰暂计算至2019年4月30日止），合计借款本息779933.99元。2019年4月30日之后的借款逾期利息按双方合同约定标准另行计算至借款本金实际清偿之日止；二、如果被告谢玉元、被告江金莲未按上述指定期间履行偿还借款本息义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告谢玉元提供抵押的登记在被告谢玉元名下所有的位于郴州市（郴房权证房权证市测区字第**）价或者以拍卖、变卖该房产的所得价款优先受偿。如果被告谢玉元、被告江金莲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11599元，减半收取5800元，由被告谢玉元、被告江金莲共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  李健毛二〇二〇年八月二十日法官助理卢青清书记员张婷附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。