云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2924民初1271号原告：云南宾川农村商业银行股份有限公司，住所地：宾川县金牛镇金川路**。法定代表人：吴**辉，系董事长。委托诉讼代理人：陶燕清，云南星震（宾川）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：胡应林，男，1985年1月20日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：王武芬，女，1983年6月6日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。原告云南宾川农村商业银行股份有限公司（以下简称“商业银行”）与被告胡应林、王武芬借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告商业银行的委托诉讼代理人陶燕清到庭参加诉讼，被告胡应林、王武芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告商业银行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告借款本金人民币100000.00元，并支付2018年5月22日至2020年6月21日期间的利息、复利25241.49元，本息共125241.49元；2020年6月21日以后的利息、复利按月利率8.97192‰计算，利随本清。（利息以尚欠本金为基数计算、复利以应付未付利息为基数计算。2018年5月22日至2018年6月8日期间的利息、复利以月利率5.98125‰计算，2018年6月9日起的利息、复利以月利率8.7192‰计算）。2、判令二被告共同偿还原告贷记卡透支本金26670.94元，利息8697.69元，违约金9360.21元，共计44728.84元。（利息按每日万分之5计算，自2018年9月25日计算至2020年5月25日；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，最高500元，按月计收，自2018年9月25日计算至2020年5月25日）2020年5月26日起的利息、违约金，计算至本金还清之日止。3、判令二被告共同承担原告为实现本案债权而支出的律师费3060.00元，并承担本案的诉讼费。事实与理由：2017年6月8日，二被告向原宾川县农村信用合作联社拉乌分社（以下简称拉乌分社）申请信用借款。同日，二被告与拉乌分社签订《农户小额信用借款合同》，合同约定：借款人可申请使用的最高借款额度为人民币10万元，有效使用期限为36个月，自2017年6月8日起至2020年6月8日止。借款期限和额度内，借款人可一次或分次使用借款额度，借款利率、期限以借款凭证记载为准，借款利息按月支付。不按期归还借款本金，从逾期之日起在合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息、复利。并约定如因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、律师代理费等）。2017年6月8日，二被告向拉乌分社借款10万元，到期日为2018年6月8日，年利率为7.1775%。二被告支付利息至2018年5月21日，借款到期后未归还借款本金及尚欠利息。2016年9月23日，被告胡应林授权拉乌分社查询个人信用信息，在阅读了《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》后填写《金碧贷记卡申请表》申请使用贷记卡，申请表暨领用合约对每日透支利率、手续费、违约金等做了约定。2016年11月24日，被告胡应林开始使用贷记卡，期间不断循环使用，截止至2020年5月25日，透支本金26670.94元，产生利息8697.69元，违约金9360.21元。2017年12月19日，经中国银监会云南监管局同意，宾川县农村信用合作联社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司，宾川县农村信用合作联社拉乌分社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司拉乌支行，宾川县农村信用合作联社的债权债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享受和承担。原告认为，原拉乌分社与二被告之间订立的《农户小额信用借款合同》、《金碧贷记卡申请表》暨领用合约合法有效，二被告应按时返还借款本金、利息及违约金，现二被告拒绝履行义务的行为，已违反《合同法》及相关法律法规的规定，侵犯了原告的合法权益。综上，原告特依相关法律规定向贵院提起诉讼，望贵院依法支持原告的诉讼请求为谢！被告胡应林、王武芬未到庭应诉，视为对其答辩权利的放弃。诉讼过程中原告商业银行向本院提交了如下证据：1、加盖云南宾川农村商业银行股份有限公司公章的营业执照复印件一份、法定代表人身份证复印件一份、法定代表人身份证明原件一份、中国银监会云南监管局文件一份；2、身份证复印件二份、结婚证复印件二份；3、农户小额信用借款申请书原件一份一页、农户小额信用贷款面谈记录原件一份二页、农户小额信用借款合同原件一份八页、借款凭证原件一份一页；4、贷款账打印件二份三页；5、催款通知书原件三份三页；6、申请贷记卡客户谈话笔录原件一份一页、个人信用信息查询及留存授权书原件一份一页、金碧惠农贷记卡申请表暨领用合约原件一份；7、交易明细复印件一份八页；8、信用卡催收通知书原件三份；9、委托协议书原件一份一页、发票复印件一份一页。经质证，原告方认为本方提交的证据来源合法、内容客观真实、符合证据的三性，应当作为本案定案的依据。被告胡应林、王武芬未到庭应诉，视为对其举证、质证权利的放弃。本院对上述证据审核认为，原告提交的证据均来源合法，内容客观真实，且与本案具有关联性，依法确认为本案的有效证据，并确认证据间相互印证的部分对本案事实具有证明力。本院经审理认定事实如下：2017年12月19日宾川县农村信用合作联社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司，宾川县农村信用合作联社拉乌分社变更为云南宾川农村商业银行股份有限公司拉乌支行，宾川县农村信用合作联社的债权、债务由云南宾川农村商业银行股份有限公司享受和承担。2017年6月8日，被告胡应林、王武芬与云南宾川农村商业银行股份有限公司拉乌支行签订《农户小额信用借款合同》，申请使用最高借款额度为100000.00元的信用贷款，期限为36个月。2017年6月8日起至2020年6月8日止，借款期限和额度内，借款人可一次或分次使用借款额度，借款利率、借款期限以借款凭证记载为准，借款利息按月支付。不按期归还借款本金，从逾期之日起在合同约定利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息、复利。并约定如因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用。2017年6月8日，二被告通过手机银行向拉乌支行共借款100000.00元，借款到期日为2018年6月8日，年利率为7.1775%。2016年9月23日，被告胡应林按照银行要求填写了《金碧贷记卡申请表》向云南宾川农村商业银行股份有限公司拉乌支行申请额度为30000.00元的贷记卡，2016年11月24日，被告胡应林开始使用贷记卡，截止2020年5月25日透支本金26670.94元。上述借款到期后，对于尚欠的借款本金及利息，经原告催要未果起诉至本院形成本案。本院认为，被告胡应林与拉乌支行签订的《农户小额信用借款合同》、《金碧贷记卡申请表》合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。拉乌支行已依约向胡应林交付借款100000.00元，胡应林应按约定向拉乌支行偿付借款本息。该笔借款形成于被告王武芬与胡应林双方夫妻关系存续期间，借款时王武芬向拉乌支行承诺与胡应林共同还款，故该笔借款应由二被告共同偿还。借款期限届满后胡应林未偿还借款本金，已构成违约，现云南宾川农村商业银行股份有限公司代云南宾川农村商业银行股份有限公司拉乌支行起诉二被告偿付尚欠借款本息及承担相应的违约责任，尚欠借款本金100000.00元及按照合同约定2018年5月22日计算至2020年6月21日的利息、复利25241.49元，欠款本金100000.00元及2020年6月22日后的利息及复利按合同约定的月利率8.97192‰计算至还款之日止；律师费3060.00元，属于合同的约定范围，本院予以支持；被告胡应林使用贷记卡，截止2020年5月25日透支本金26670.94元未偿还，胡应林应按约定向云南宾川农村商业银行股份有限公司拉乌支行偿付借款及按约定应支付的利息及违约金，但原告起诉的利息、违约金高于法律规定的24%，本院支持本金26670.94元，2018年9月25日计算至2020年5月25日按年利率15.4%计算的利息、违约金共计6845.54元，2020年5月26日起的利息、违约金以本金26670.94元为基数按照年利率15.4%计算至款项还清之日止，贷记卡的申请及消费系被告胡应林的个人行为，原告也没有向法庭举证二被告关系和共同偿还欠款的证据，故被告王武芬共同偿还的请求无事实及法律依据，本院不予支持。被告胡应林、王武芬经本院送达相关诉讼文书及开庭传票，无正当理由未到庭应诉，所产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告胡应林、王武芬于本判决生效后三个月内偿付原告云南宾川农村商业银行股份有限公司借款本金100000.00元及利息、复利25241.49元，本息合计125241.49元；2020年6月22日起以借款本金100000.00为基数按月息8.97192‰计算利息、复利至还款之日止；二、由被告胡应林于本判决生效后三个月内偿付原告云南宾川农村商业银行股份有限公司贷记卡透支本金26670.94元及利息、违约金6845.54元，本息合计33516.48元；2020年5月26日起以借款本金26670.94元为基数按年利率15.4%计算利息及违约金至款项还清之日止；三、由被告胡应林、王武芬于本判决生效后三个月内偿付原告云南宾川农村商业银行股份有限公司律师费3060.00元；四、驳回原告云南宾川农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3761.00元，由被告胡应林、王武芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。审 判 长  辛国荣人民陪审员  张发富人民陪审员  辛汝山二〇二〇年八月二十一日书 记 员  文中娟