福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初5086号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 负责人：林集琪，理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，该社职员。 委托诉讼代理人：黄劲云，该社职员。 被告：李美环，女，1971年1月13日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社与被告李美环信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄劲云到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：被告李美环立即偿还原告小康卡透支借款本金15414.68元及相应的手续费、利息、违约金（自2017年11月22日起至还款之日止按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡ＩＣ卡领用合约》计付）。事实和理由：2017年2月18日，惠安县鑫鼎瓷砖贸易商行（简称鑫鼎商行）与原告、厦门市七星联通科技有限公司（简称七星公司）签订《消费分期商品／服务合作协议》，协议约定原告、鑫鼎商行和七星公司共同为客户提供基于真实商品／服务需求的消费分期服务。被告因向鑫鼎商行购买瓷砖资金需要为由，于2017年5月23日通过原告合作方七星公司开发的“七星生活ＡＰＰ”向原告申请办理小康卡，并签订《福万通小康卡申请表》《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡ＩＣ卡／领用合约》。被告消费的商品价款为25672元，本金按月分摊支付，按18期付清，即每月应偿还1682.94元（分期本金1426.22元，每期手续费256.72元）。原告按被告申请于2017年5月23日将25672元支付给鑫鼎商行（指定收款账户户主：柳阳辉，账号：62×××83）。被告消费透支后，仅于2017年7月18日至2019年7月1日共偿还11821.89元后，未再履行还款义务。经原告多次催讨未果。 被告李美环未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2017年2月18日，原告与七星公司、鑫鼎商行签订《消费分期商品／服务合作协议》，约定原告、七星公司联合发行“福万通·七星生活”联名卡-“小康卡”，鑫鼎商行提供可分期的商品／服务，通过七星公司开发的“七星生活”平台向客户提供消费分期服务，合作模式为鑫鼎商行在客户选购商品／服务时，向其推荐七星公司的“七星生活”消费分期服务，协助客户完整分期申请，并上传交易凭证及其他必要资料；原告依据其与七星公司签订的《“七星生活”消费分期服务合作协议》约定，审核客户的分期申请，通过“七星生活”平台向鑫鼎商行及客户返回授信结果，并将最终审批授信的金额划转给鑫鼎商行，用以支付客户在鑫鼎商行消费商品／服务的部分或全部消费金额；消费分期服务可提供18期等分期数，利率（手续费）上限为日利率万分之五，根据不同商品／服务的特性和市场规律具体设定分期数、利率（手续费）及授信额度；原告依据“七星生活”平台记录的交易信息及鑫鼎商行上传的交易凭证，在交易完成后2个工作日内向鑫鼎商行划转已成功授信的资金，鑫鼎商行指定柳阳辉账号为62×××83的账户作为收款账户。2017年5月23日，被告向原告申请办理福万通小康卡，双方签订的《福万通小康卡申请表》（附《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡ＩＣ卡／领用合约》、附《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》）领用合约主要条款约定：第二条第三款甲方（即被告）选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五，利息的透支额均按月按实计收复利。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。第五条第九款甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，甲方已支付分期手续费不作返还。被告于2017年5月23日当日通过“七星生活”提出进购物分期申请并签署《七星分期协议》（附《贷记卡领用合约》、《七星分期用户服务协议》），主要条款约定：用户选择分期还款的，可将本金按月分摊支付（最长不超过36个月），并须承担相应的分期利息（手续费），每期利息（手续费）与当期本金一并收取；利息（手续费）金额：每期利息（手续费）＝本金×分期利率（月），分期利率以出资方公示的内容为准。2017年5月24日，原告经审核后向鑫鼎商行指定的柳阳辉账户转入被告申请分期的货款25672元。之后，原告向被告发放账号为62×××02的信用卡，授信分期额度为25672元。被告选择分18期偿还，账单显示被告每期需偿还本金1426.22元、手续费256.72元，被告自2018年1月起连续发生违约，于2019年7月1日偿还最后一笔款项后，未再偿付任何款项，尚欠本金15414.68元及相应手续费、利息、违约金。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、《消费分期商品／服务合作协议》、《福万通小康卡申请表》、《七星分期协议》、信用卡交易明细表等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与被告签订的《福万通小康卡申请表》、《七星分期协议》等协议，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告持信用卡消费后，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告立即偿还原告信用卡透支本金15414.68元及自2017年11月22日起的手续费、利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持，但手续费、利息、违约金总额应以不超起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%为限。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告李美环应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社的信用卡透支本金15414.68元及手续费、利息、违约金（自2017年11月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计算，但以不超年利率15.4%为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费594元，减半收取297元，由被告李美环负担，应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社预交受理费594元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢惠峰 二〇二〇年八月二十七日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。