福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0503民初6267号 原告：中国银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽街中段南侧中银大厦，统一社会信用代码913505008561054327。 法定代表人：黄学松，该分行行长。 委托诉讼代理人：梁晓芬，福建诺道律师事务所。 被告：吴文辉，男，汉族，1967年5月21日出生，住福建省泉州市洛江区。 被告：杜秀琼，女，汉族，1968年11月25日出生，住福建省泉州市洛江区。 被告：泉州市正恒房地产开发有限公司，住所地福建省泉州市洛江区万安街道桥南社区嘉琳广场，统一社会信用代码：91350504156123947F。 法定代表人：林新团，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李素珍，福建瀛莱律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄丽梅，福建瀛莱律师事务所实习律师。 原告中国银行股份有限公司泉州分行（以下简称“中行泉州分行”）与被告吴文辉、杜秀琼、泉州市正恒房地产开发有限公司（以下简称“正恒公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行泉州分行的委托诉讼代理人梁晓芬和被告正恒公司的委托诉讼代理人梁晓芬到庭参加诉讼。被告吴文辉、杜秀琼经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令吴文辉偿还原告借款本金318011.46元及相应的利息、罚息【利息、罚息按编号2010年房借字ＺＦＣ2010487号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算至还清全部借款本息之日止；暂计至2020年5月27日，到期本金15672.82元，未到期本金302338.64元，利息7624.06元，罚息438.78元，贷款本息合计326074.3元】；2、判令吴文辉支付原告因本案诉讼支出的律师费15043元；3、判决原告有权就上述第1、2项所列全部款项以吴文辉、杜秀琼提供的抵押物即址在洛江区房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权；4、杜秀琼为吴文辉的上述第1、2项债务承担共同还款责任；5、正恒公司为吴文辉的上述第1、2项债务承担连带偿还责任；6、本案的受理费、公告费、诉讼保全费由三被告共同承担。事实和理由：2010年10月19日，原告与吴文辉、正恒公司签订编号为2010年房借字ＺＦＣ2010487号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定由原告向吴文辉提供贷款用于购买房产，贷款金额为483000元，贷款期限为240个月，贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为一年。即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率下浮25%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮25%作为下一个浮动周期的适用利率。合同还约定逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。合同约定担保类型为合同项下贷款所购房屋抵押加开发商阶段性连带责任保证担保。吴文辉以其购买的址在洛江区房屋为合同债务提供抵押担保。原告与吴文辉办理了预购商品房抵押权预告设立登记，登记时间2010年10月26日，证书编号：泉房预洛江区（洛）字第20102695抵号。同时，正恒公司作为吴文辉所购房屋的开发商，以保证人身份在合同中盖章确认，为吴文辉的合同债务提供阶段性连带责任保证。根据合同附件一第四条第2款的约定，正恒公司承担保证责任期间应至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日，因此，本案吴文辉违约发生于正恒公司提供阶段性连带责任保证期间，故正恒公司应对吴文辉的本案债务承担连带清偿责任。 此外，吴文辉与杜秀琼系夫妻关系，本案的金融借款债务发生于双方婚姻存续期间，系夫妻共同债务。且杜秀琼作为抵押物即洛江区房屋共有人在合同附件二“抵押物清单”中“抵押人”一栏中签字确认，杜秀琼对吴文辉的本案债务是知情的，故杜秀琼应对吴文辉的本案债务承担共同还款责任。 原告依约向吴文辉发放贷款后，吴文辉未能按期足额归还贷款本息。截止至2020年5月27日，吴文辉尚欠原告借款本金318011.46元（其中到期本金15672.82元，未到期本金302338.64元）及相应利息、罚息，根据合同附件一第三条第1项第（2）款约定，吴文辉已构成违约，根据第三条第2项第（2）、（6）、（8）、（10）款约定，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求吴文辉赔偿原告为实现债权而导致的律师费等损失，要求正恒公司承担保证责任，并有权对抵押房屋行使抵押权。 吴文辉、杜秀琼未作答辩。 正恒公司辩称，一、正恒公司已履行《商品房买卖合同》项下的交房义务，且已办理洛江区万安街道桥南社区嘉琳广场5号楼2107室的产权初始登记，案涉商品房已具备办理登记至购房人吴文辉名下及抵押登记等物权登记条件。正恒公司与吴文辉于2010年8月11日签订《商品房买卖合同》，正恒公司已依约将吴文辉所购嘉琳广场5号楼2107号商品房交付给吴文辉使用，并按合同约定于2010年10月26日办理了该商品房的产权初始登记，案涉商品房已具备办理登记至吴文辉名下及抵押登记等物权登记条件，正恒公司已履行完毕了合同约定的义务，不存在违约行为。二、正恒公司保证责任免除条件已成就，无需承担担保责任。如前所述，本案中案涉商品房嘉琳广场5#2107已具备产权及抵押登记的办理条件，吴文辉负有办理产权转移登记及抵押登记的义务。而事实上，案涉商品房已具备物权登记条件但因吴文辉的原因导致抵押权客观上无法依登记而设立，在此特定情况下赋予中行泉州分行对商品房处置价款优先受偿权，有利于平衡保护各方当事人利益，保障交易安全和稳定。第二、开发商承担阶段性担保的立法本意在于确保开发商及时履行产权总登记责任，以确保房屋物权及时取得，在本案中，正恒公司已经完成了交房义务，并办理了产权初始登记，对于吴文辉、中行泉州分行办理抵押物抵押登记的行为不具有可控性，如其长期未办理抵押登记将导致正恒公司连带责任扩大，对正恒公司是有失公平的，也有悖于立法精神和市场需求。如前所述在案涉商品房已具备物权登记条件但因吴文辉原因导致抵押权客观上无法依登记而设立，在此特定情况下中行泉州分行依法享有商品房处置价款优先受偿权，正恒公司保证责任免除条件已成就，正恒公司无需再承担保证责任。三、中行泉州分行在案涉房屋拍卖款优先受偿后尚有余款的，应优先清偿正恒公司因承担保证责任所垫付的款项及相应利息。四、根据原告第三项诉讼请求是主张原告对案涉的房屋的拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，那么也就是意味着原告认为其是已经是取得了案涉房屋的抵押权。那么抵押权已经成就的话正恒公司的阶段性保证责任已免除，因此正恒公司不需要承担连带偿还责任。五、根据住房贷款合同的约定开发商承担保证责任的范围是被告贷款的履行，原告主张对正恒房地产公司承担的责任超出了正恒公司的保证责任范围，所以正恒公司无需就原告所支出的律师费承担连带偿还责任。 中行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：一、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证，证明原告及法定代表人的基本情况；二、身份证、户籍资料查询结果、结婚证、户口簿，证明吴文辉、杜秀琼的基本情况及吴文辉、杜秀琼系夫妻关系的事实；三、企业信用信息公示报告，证明正恒公司的基本情况；四、中国银行个人住房借款申请审批表、中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同、个人消费贷款借款借据、用款通知书，证明原告与吴文辉关于贷款利息、罚息及违约责任的有关约定，杜秀琼知晓本案借款，正恒公司自愿为吴文辉的本案债务承担阶段性连带保证责任，吴文辉、杜秀琼以其购买房屋为借款提供担保，以及诉讼管辖的约定；五、预告登记证2份，证明吴文辉以其购买的房屋为本案借款提供担保，并办妥抵押权预告登记；六、贷款账户查询一般描述、贷款账户查询余额明细、贷款已还款明细清单，证明截止至2020年5月27日，吴文辉尚欠原告借款本金318011.46元（其中到期本金15672.82元，未到期本金302338.64元）及相应利息、罚息；七、委托代理合同、福建增值税普通发票，证明原告为本案支付律师费用15043元的事实；八、贷款账户查询一般描述、贷款账户查询余额明细、贷款已还款明细清单，证明截止至开庭当日被告的欠款情况。 本院认为，吴文辉、杜秀琼未到庭参加诉讼，又未书面提出异议或提交证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。正恒公司对中行泉州分行提供的证据没有异议。本院对上述证据的真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与中行泉州分行所述一致。另查明，吴文辉与杜秀琼于1990年4月办理结婚登记。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一“个人一手住房贷款合同通用条款”第四条第2款约定，“本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任”。吴文辉、杜秀琼在以嘉林广场5#楼2107房屋为抵押物的合同附件《抵押物清单》抵押人一栏上签字捺印。《中国银行有限公司个人一手住房贷款合同》第七条约定，“除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由借款人承担”。合同签订后，中行泉州分行依约于2010年10月27日向吴文辉发放贷款48.3万元。吴文辉未能按时还本付息，截止至2020年5月27日，吴文辉尚欠中行泉州分行借款本金318011.46元及相应利息、罚息。中行泉州分行催讨无果，遂诉至本院。中行泉州分行为本案支出律师费15043元。庭审中，中行泉州分行与正恒公司共同确认涉案房屋尚未办理正式抵押登记。 本院认为，中行泉州分行与吴文辉、正恒公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，是有效合同。中行泉州分行依约履行了合同义务，吴文辉未能按约还本付息，截至2020年5月27日尚欠中信银行泉州分行借款本金318011.46元、利息7624.06元，罚息438.78元，事实清楚，证据充分，足以认定。中行泉州分行依据上述借款合同约定的提前到期条款，诉求吴文辉偿还上述借款本息，合理合法，应予支持。吴文辉未能按时还款，构成违约，应依约承担中行泉州分行为本案支出的律师费15043元。本案金融借款债务发生于吴文辉、杜秀琼婚姻存续期间，杜秀琼对吴文辉的本案债务是知情的，且同意以案涉房产作为抵押物办理借款，应认定为夫妻共同债务，杜秀琼应对吴文辉的本案债务承担共同还款责任。 案涉房产嘉林广场5#楼2107房屋仅办理了抵押权预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，预告登记权利人据此享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对房屋的处分，但并非已对房屋享有现实的抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”，因此，本案抵押权并未设立，中行泉州分行现依据预购商品房抵押权预告登记，主张其对以上述房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。中行泉州分行在上述房屋办理正式抵押登记后，对抵押物享有优先受偿权。 正恒公司自愿为吴文辉的上述债务提供阶段性连带责任保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。双方当事人在合同中明确约定了担保阶段为自合同生效之日起至吴文辉办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起止，因至本案庭审时案涉房屋尚未办妥正式抵押登记，故正恒公司承担阶段性保证责任的担保阶段尚未终止，其主张无需承担本案保证担保责任，但未能提供证据证明双方当事人就因何方原因导致尚未办理正式抵押登记的责任承担问题作出明确约定，依法应当为此承担举证不能的不利法律后果，仍应按照合同约定就吴文辉的本案债务承担连带保证责任。中行泉州分行在保证有效期间内向正恒公司主张权利，合理合法，应予支持。正恒公司在承担保证责任后，有权向吴文辉、杜秀琼追偿。中行泉州分行主张正恒公司应对其因本案诉讼支出的律师费15043元承担连带清偿责任，根据合同约定，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担，中行泉州分行未能提供双方另有约定的依据，对其主张不予支持。综上，对中行泉州分行的诉讼请求，予以部分支持；正恒公司的辩解意见，予以部分采纳。吴文辉、杜秀琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、吴文辉应于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金318011.46元、利息7624.06元，罚息438.78元，并支付自2020年5月28日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及编号为编号2010年房借字ZFC2010487号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定计算的利息、罚息； 二、吴文辉应于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司泉州分行支付律师费15043元； 三、杜秀琼对吴文辉的上述第一、二项债务承担共同还款责任； 四、泉州市正恒房地产开发有限公司对吴文辉的上述第一项债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向吴文辉、杜秀琼追偿； 五、驳回中国银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6416.7元，减半收取3208.4元，由中国银行股份有限公司泉州分行负担176元，吴文辉、杜秀琼、泉州市正恒房地产开发有限公司负担3032.4元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢朝晖 二〇二〇年八月二十八日 书记员  张育艺 附：本案引用的主要法律法规条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。