贵州省仁怀市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0382民初8329号原告：中国工商银行股份有限公司仁怀支行，住所地贵州省仁怀市中枢街道国酒中路与文化东路交叉路口东50米。主要负责人：雷文州，该行行长。委托诉讼代理人：易举方。被告：张绍建，男，1982年4月18日出生，汉族，住贵州省仁怀市。被告：母应菊，女，1989年4月12日出生，汉族，住贵州省仁怀市。原告中国工商银行股份有限公司仁怀支行（以下简称工行仁怀支行）与被告张绍建、母应菊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行仁怀支行委托诉讼代理人易举方到庭参加诉讼，被告张绍建、母应菊经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行仁怀支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的借款合同关系；2.判令被告偿还原告贷款本息370738.25元（截至2019年11月11日贷款本金308919.78元，违约利息61818.47），并利随本清；3.被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第2项诉讼请求为：判令被告偿还原告贷款本息414118.29元（截至2020年7月24日贷款本金332122.95元，违约利息是81995.34元），并利随本清。事实和理由：2013年3月1日，原、被告签订300000元的借款合同，借款期限10年，到期时间2023年3月1日，还款方式为按月归还本息。被告以坐落于仁怀市（遵房他证仁怀市字第××号）作为贷款抵押，并办理了抵押登记，截至2020年7月21日连续违约44期，违约贷款本金113548.60元，违约利息为81995.34元，尚欠贷款本金余额218574.35元。因被告未按约定偿还贷款本息已达44期，已违约，故依法提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。张绍建、母应菊未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、金融许可证、被告的身份证、户口薄、结婚证、个人借款/担保合同、借款凭证、被告张绍建还款账户明细表等证据，原告提交的证据来源和形式合法、内容客观真实，并与本案事实相关联，本院予以确认并在卷佐证。根据确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月1日，被告张绍建作为借款人和抵押人，原告工行仁怀支行作为贷款人，双方签订《个人借款／担保合同》一份，合同约定：贷款人根据借款人的申请，向借款人发放个人家居消费贷款300000元，贷款用途为住房装修，担保方式为抵押担保，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期档次贷款利率为基准利率上浮50%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，按贷款期限在一年以下的，自行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮50%确定；借款人授权贷款人将贷款一次性划入刘会兰账户，贷款利息自实际放款日起计算。还款方式为借款人按月等额本息还款，借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，有权要求借款人赔偿其违约给贷款人造成的损失。被告张绍建将其与被告母应菊名下位于仁怀市房屋向贷款人提供抵押担保（该抵押已于2013年2月27日依法办理了抵押登记，房屋他项权证号遵房他证仁怀市字第××号）。抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付费用。同时，合同还对双方的其他权利义务进行了约定。合同签订之日，原告工行仁怀支行按约定向被告张绍建指定的刘会兰账户发放了贷款300000元。贷款发放后，被告张绍建按约定向原告支付贷款利息至2016年10月15日，其中已还借款本金81425.65元，此后即未按约定向原告支付利息和返还借款本金，截至2020年7月21日，被告张绍建尚欠原告违约借款本金113548.60元、违约利息（罚息）81995.34元。被告未按约定向原告偿还借款本息，经原告催收未果，原告遂提起诉讼主张前述诉讼请求。2020年来，按照双方签订的合同约定，实际执行利率为年利率7.35%。本院认为，原、被告之间签订的《个人借款/担保合同》系双方的真实意思表示，且该合同不违反法律法规的强制性规定，对双方当事人具有法律约束力。合同签订后，原告按照约定向被告张绍建发放了贷款，履行了合同约定的义务，但被告张绍建在履行合同过程中，未按约定向原告偿还借款本息，已违约，应当承担违约责任。原告主张解除与被告张绍建签订的借款合同的诉讼请求，因在合同履行过程中，被告自2016年至今，已连续多次未向原告偿还借款本息，原告的请求具有事实根据和法律依据，予以支持。对原告主张的被告张绍建偿还原告贷款本息414118.29元（截至2020年7月21日贷款本金332122.95元，违约利息是81995.34元），并利随本清的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条规定借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。在双方签订的借款合同解除前被告张绍建已违约部分贷款本金113548.60元及逾期利息，被告张绍建应当依照约定履行还本付息义务。对2020年7月21日后，尚欠的贷款本金105025.75元（300000元-81425.65元-113548.60元），因原、被告签订的借款合同现已解除，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失的规定，被告张绍建应当返还原告该部分本金，并自2020年7月22日起至清偿完毕之日止，按照约定执行的当前贷款年利率7.35%计算利息赔偿原告损失。对原告主张超出的部分，不予支持。被告母应菊在本案中并非借款合同的当事人，只是在设定抵押过程中以抵押物共有人的身份签名，其只在原告实现抵押权过程中依法承担责任，而原告在本案中未主张实现抵押权，被告母应菊在本案中不应承担责任。综上所述，依法解除原告工行仁怀支行与被告张绍建于2013年3月1日签订《个人借款/担保合同》；由被告张绍建返还原告工行仁怀支行借款本金218574.35元（300000元-81425.65元）并支付利息（其中，自2016年10月15日至2020年7月21日止的违约利息为81995.34元，2020年7月22日起自借款清偿完毕之日止的违约利息以违约本金113548.60元为基数按罚息年利率11.025%计算支付，解除合同后的利息以105025.75元为基数按年利率7.35%计算支付）。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司仁怀支行与被告张绍建于2013年3月1日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告张绍建在本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司仁怀支行借款本金218574.35元并支付利息（其中，自2016年10月15日至2020年7月21日止的违约利息为81995.34元，2020年7月22日起自借款清偿完毕之日止的违约利息以违约本金113548.60元为基数按年利率11.025%计算支付，解除合同后的利息以105025.75元为基数按年利率7.35%计算支付）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司仁怀支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6862元，公告费600元，共计7642元，由原告中国工商银行股份有限公司仁怀支行负担642元，被告张绍建负担7000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判长 王洵人民陪审员王权强人民陪审员卢桂香二〇二〇年八月七日书记员 张                玲