重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初683号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：向磊，1988年9月2日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告向磊信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，本院审理过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人韩思宇到庭参加诉讼。被告向磊经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。因新冠疫情影响，本案扣除审限51天，现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向磊偿还原告信用卡透支本金22697.24元，并支付截至2018年11月13日的利息5352.93元、逾期还款违约金1143.25元、消费手续费467.90元，共计29661.32元；2.判令被告向磊支付从2018年11月14日起按照合同约定计算的利息、复利、逾期还款违约金至本息还清时止（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.判令被告向磊支付原告律师代理费1500元、公告费260元；4.本案诉讼费由被告向磊承担。事实和理由：2016年9月27日，被告向磊向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）等内容，领用合约规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告向磊的申请，原告农行长寿支行向其发放了信用卡，被告向磊激活后多次使用该信用卡消费、取现，后未按时偿还借款，经原告农行长寿支行多次催收，其仍未履行还款义务。截至2018年11月13日，被告向磊尚欠原告农行长寿支行借款本金22697.24元、利息5352.93元、逾期还款违约金1143.25元、消费手续费467.90元，共计29661.32元。原告为实现债权已产生律师代理费1500元、公告费260元。故请求判如所请。被告向磊未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、《ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《2014版领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、收费标准、《关于修订的公告》、《ABC（2019）4035-1金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《2019版领用合约》）、账单分期、消费分期、交易明细查询、账户详细信息截图、2019版《中国农业银行金穗信用卡章程》、《委托代理协议》、平安银行回单凭证、增值税专用发票。被告向磊未到庭，视为放弃了举证、质证的权利，本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告农行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月27日，被告向磊向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并填写《申请表》，该表“申请人签阅”栏载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。被告向磊在该内容后的主卡申请人签名处签名并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《申请表》后附的《2014版领用合约》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗信用卡申请人称“乙方”）第四条利息和费用第1款约定：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第3款约定：乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。第4款约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第六条第3款约定，乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款：逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第6款约定，乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《申请表》后附的《收费标准》载明：境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%、境内本行提取超额还款收费标准为交易金额的1%、滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订的公告》，修订后《新章程》于2017年1月1日正式执行。《新章程》取消了信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。同时，《新章程》第二十九条约定：本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。另外，《2019版领用合约》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗信用卡申请人称“乙方”）第三条对账和还款第1款约定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五，甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式告知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。第11款约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。第12款约定，乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超信用额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及复利、违约金等费用。乙方正常或逾期90天（含）内向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款：逾期90天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。第15款约定，乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。如乙方因未按期偿还欠款、利息及其他应付款项而造成其信用记录受到影响的，由乙方自行承担相应责任。第4条其他约定：农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。原告农行长寿支行经审核后向被告向磊发放了卡号为XXXX的信用卡。被告向磊收到该卡后激活并使用。原告农行长寿支行提交的账户详细信息和交易流水显示，该账户已被核销，截止2018年11月13日，被告向磊拖欠借款本金（含额度内分期）22697.24元、利息（含额度内分期、含复利）5352.93元、逾期还款违约金1143.25元、消费手续费467.90元，共计29661.32元。2018年12月11日至2019年8月6日期间，被告向磊共计还款167.80元。2019年，原告农行长寿支行（甲方）与重庆佳程律师事务所（乙方）签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定乙方指派律师为甲方的代理人，就向磊信用卡纠纷一案提供代理服务，原告农行长寿支行支付律师代理费1500元。2020年4月20日，重庆佳程律师事务所、重庆鼎圣律师事务所吸收合并为重庆鼎圣佳程律师事务所。本院认为，被告向磊向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》约定，系其真实意思表示，被告向磊在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后激活并使用，其与原告农行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。现被告向磊未按时足额还款，已构成违约。原告农行长寿支行按照《领用合约》、《章程》、《收费标准》的约定要求被告向磊偿还截止2018年11月13日的透支本金22697.24元、利息5352.93元、消费手续费467.90元，并支付自2018年11月14日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。对于违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农商行长寿支行以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告向磊就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告向磊支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告农行长寿支行与被告向磊在《领用合约》中约定了原告农行长寿支行因催收产生的律师费由被告向磊承担，因此，对原告农行长寿支行请求的律师代理费1500元，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告向磊于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2018年11月13日的信用卡透支本金22697.24元、利息5352.93元、消费手续费467.90元，共计28518.07元，并支付自2018年11月14日起至欠款本息还清日止的利息、复利（利息以未还本金为基数，按日利率万分之五计收；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计收）；被告向磊于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师代理费1500元；驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费579元，公告费260元，共计839元，由被告向磊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  周玉玲人民陪审员  李小军人民陪审员  张 灵二〇二〇年八月五日书 记 员  黄春燕