广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初6348号原告：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街新华路**，统一社会信用代码91440101191198055D。负责人：肖志斌，该行行长。委托诉讼代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张凯婷，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：李妙琴，女，1979年3月12日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称建行花都分行）与被告李妙琴信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行花都分行的委托诉讼代理人张欣，被告李妙琴均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行花都分行向本院提出诉讼请求：1、判令李妙琴立即向建行花都分行清偿信用卡（卡号：53×××42）全部借款本金、分期手续费、透支利息、违约金等合计人民币303629.61元（其中人民币本金154517.94元，截至2020年1月13日，透支利息、违约金共149111.67元，此后透支利息、违约金按照合同约定计至还清欠款之日止）；2、判令李妙琴向建行花都分行支付律师费24790.36元；3、判令李妙琴承担本案全部诉讼费用（含公告费用）。事实和理由:李妙琴向建行花都分行申领信用卡并使用后，多次未按约偿还款项，故建行花都分行诉至法院要求李妙琴偿还欠款并承担违约责任。庭审中，建行花都分行明确本案中李妙琴无尚欠手续费，截至2020年5月31日，李妙琴尚欠本金152863.85元，利息163618.06元，违约金8614.80元。被告李妙琴辩称：1、信用卡安居分期付款业务申请表是我所签，建行花都分行也有跟我清楚讲过相关约定条款。但是借得钱款最后没有到我手上，我是被他人所骗，目前还没有证据；2、关于信用卡透支明细和交易明细，我不清楚建行花都分行是如何计算得出的本金、利息、违约金，我曾经去银行打流水但银行不给我打，我曾向银行分期借款25万，期间正常还款有一年时间，大概还了19万元左右，尚欠本金应该为6万元左右，不应该按照建行花都分行的要求支付欠款本金、利息；3、律师费也不应由我承担，因为本案原本是不需要进入诉讼的。根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月，李妙琴向建行花都分行申请办理卡号为53×××42的龙卡信用卡1张，并在得卡后使用该卡进行消费。2015年8月6日，李妙琴为卡号为53×××42的信用卡向建行花都分行申请办理龙卡信用卡安居分期付款业务，并在《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》上签名，表示其已仔细阅读了《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。后李妙琴办理两笔分期付款业务，每笔125000元，建行花都分行依约发放贷款，约定每笔分36期还款，分期手续费15000元，每期还款3472.22元。《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》约定：申请人按龙卡信用卡对账单所列示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期还款额时，当期安居分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按账单列示金额还款，当期安居分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计滞纳金；龙卡信用卡安居分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行信用卡章程》、《中国建设银行申领协议》及其他业务规定执行。《中国建设银行信用卡章程》约定：持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：在适用法律许可的范围内，因甲方（龙卡信用卡申请人）未按约定履行本协议项下义务，乙方（建行花都分行）为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。在办理龙卡信用卡安居分期付款业务后，李妙琴除使用信用卡进行专项分期消费外，仍使用信用卡进行日常消费。经建行花都分行核算，2015年3月28日至2020年5月31日，该信用卡共计产生消费金额574014.76元、分期交易金额250000元、取现金额200元、手续费金额30002元、利息金额166544.98元、违约金金额13111.69元，上述合计1033873.43元。期间，李妙琴共计还款155笔，合计还款金额708776.72元。截至2020年5月31日，李妙琴尚欠本金152863.85元，利息163618.06元，违约金8614.80元，合计325096.71元。建行花都分行提供的交易明细显示，2017年1月1日前，建行花都分行向李妙琴计收的是滞纳金而非违约金，计收滞纳金共计5216.1元；2017年1月17日，建行花都分行向李妙琴计收违约金3398.7元。另查明，中国人民银行于2016年4月15发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施。对此，建行花都分行当庭表示，其在2016年12月11日就调整滞纳金为违约金事项通过官网进行公告，但没有单独告知李妙琴。再查明，建行花都分行委托律师对本案进行诉讼并签订《委托代理协议》，约定：实行风险代理付费。庭审中，建行花都分行确认其主张的律师费尚未实际支付。诉讼中，建行花都分行向本院提出财产保全申请，请求查封被告李妙琴价值328419.97元的财产，建行花都分行为申请财产保全提供担保并愿意承担相应的保证责任，本院依法作出（2020）粤0114号6348号民事裁定书，并查封了被告李妙琴名下位于广州市花都区狮岭镇康政路4号C座408房的房产。本院认为：建行花都分行与李妙琴签订的《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡安居分期业务申请的约定条款》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效。建行花都分行依约向李妙琴发放信用卡，李妙琴申领信用卡后理应依约履行还款义务，现李妙琴没有按约定履行还款义务，构成违约。李妙琴虽对建行花都分行的诉请金额存有异议，但没有提供反驳证据，故建行花都分行有权要求李妙琴清偿欠款本金152863.85元、滞纳金5216.1元及利息（截至2020年5月31日的利息163618.06元，此后利息继续按《中国建设银行信用卡章程》约定计算至款项还清之日止）。至于被告李妙琴辩称其是被案外人所欺骗，信用卡分期贷得钱款没有到其手上，非本案原、被告信用卡纠纷的解决范围，应当通过法律途径另行解决。关于建行花都分行诉请的违约金，建行花都分行虽主张其以公告的方式将滞纳金变更为还款违约金，但该变更并未得到李妙琴的认可，不能视为双方之间达成了关于还款违约金收取的约定，故建行花都分行主张的2017年1月1日之后的违约金3398.7元，本院不予支持。关于律师费。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》虽约定建行花都分行为实现债权而实际发生的律师费由李妙琴承担，现建行花都分行提供的《委托代理协议》显示律师费实行风险代理付费，即律师费的金额尚未确定，建行花都分行亦未实际支付，故对该部分诉讼请求，本院不予支持，建行花都分行可待律师费实际发生后另行依法主张权利。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告李妙琴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行清偿借款本金152863.85元、滞纳金5216.1元及利息（截至2020年5月31日的利息163618.06元，此后利息继续按《中国建设银行信用卡章程》约定计算至款项还清之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3274元，保全费2162元，合计5436元，由被告李妙琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  龙兰军二〇二〇年八月五日书记员  王子侨