内蒙古自治区通辽市中级人民法院民事判决书（2020）内05民终1054号上诉人（原审被告）：周某，现住通辽市，公民身份号码：×××。上诉人（原审被告）：耿某，现住通辽市，公民身份号码：×××。（与周某系夫妻关系）二上诉人共同委托诉讼代理人：于某，内蒙古恒俊律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行。负责人：燕某。委托诉讼代理人：王某，内蒙古金利律师事务所律师。原审被告：齐某，现住通辽市，公民身份号码：×××。原审被告：冷某，现住通辽市，公民身份号码：×××。上诉人周某、耿某因与被上诉人中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行（以下简称汇海支行）、原审被告冷某、齐某金融借款合同纠纷一案，不服科尔沁区人民法院（2019）内0502民初7721号民事判决，向本院提出上诉，本院于2020年5月27日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。上诉人周某、耿某的上诉请求是：请求人民法院依法撤销通辽市科尔沁区人民法院作出的(2019)内0502民初7721号民事判决书，将该案移交公安机关，按贷款诈骗罪处理。事实与理由：原审法院认定事实不清。本案表面上看是一个金融借款合同纠纷，实际上是典型的案外人冷某2与银行工作人员隐瞒事实、欺骗上诉人及银行的一起贷款诈骗案件。2016年4月份冷某2的爸爸冷某3找到上诉人周某，给案外人冷某2担保借款，冷某2的爸爸冷某3称担保一下就可以，2016年5月9日银行就来到冷某2的爸爸冷某3家办理手续，当时村书记王某1、扶贫办人员也在场，自称是银行的工作人员拿来很多篇纸，在没有看清纸上内容的情况下，直接让二上诉人在签字栏处签名按印。几天后，冷某4（冷某2弟弟）开车将上诉人周某拉到银行签字取卡，卡的密码由冷某4设置并将卡拿走。案外人冷某2拿走周某身份证偿还2016年贷款，后发现冷某2在2017年、2018年分2次分别在该银行以周某名义贷款了70000元，上诉人周某并不知情，也没有去签字，银行回访调查表等全部都是案外人冷某2等人冒充上诉人周某、耿某的签字(请求对周某、耿某签字和按印做笔迹鉴定)。2018年银行工作人员电话催缴贷款，周某告诉银行的工作人员没有贷款，是冷某2贷的款，你找他要。银行工作人员找到冷某2催贷，冷某2将2017年贷款偿还。银行贷款已逾期偿还，后来冷某2又冒名贷款，银行是明知并配合冷某2再次冒名贷款。2019年8月13日，银行将二上诉人起诉至科尔沁区人民法院，二上诉人依法申请追加冷某2作为第三人。开庭时，冷某2未到庭。以上事实说明借款合同并非是二上诉人向被上诉人作出的借款真实意思表示，被上诉人明知实际借款人与用款人是案外人冷某2，所以借款合同并不是真实合法有效的。银行向法院提交的借款合同等一系列证据均是由案外人冷某2伙同银行工作人员采用欺骗的手段骗取二上诉人签订的。一审法院认定事实不清，希望二审法院查明事实，支持上诉人的上诉请求。原告汇海支行向原审法院提出诉讼请求：1、请求判令被告周某、耿某立即偿还原告贷款本金70000元、支付正常期利息2842元、支付逾期利息1172元、支付原告支出的律师代理费3700元，以上数额合计77714元；2、请求判令被告周某、耿某自2019年6月13日起，以贷款本金70000元为基数，按照年利率9.135%的标准支付原告逾期还款利息至贷款本金偿还完毕日止；3、请求判令被告齐某、冷某对上述款项共同承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由四被告承担。原审法院查明，被告周某与被告耿某系夫妻关系。2016年5月9日原被告签订了合同编号为15020120160055952的《农户贷款借款合同》一份，合同约定：借款人为周某，贷款人中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行，多户联保担保人为齐某、冷某。借款金额/可循环借款额度人民币柒万元整。借款用途：养殖。用款方式自2016年5月9日起至2019年5月8日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年且到期最迟不得超过额度有效期。其中自助循环借款额度人民币（大写）柒万元整，借款人以本合同约定的×××账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款。签订合同后，自助渠道的增加或减少以贷款人的通知或公告为准。自助终端、电话银行、POS刷卡和网上银行需由借款人另行申请、经贷款人确认签约后方可开通。本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮40%确定，1年期以内的借款执行固定利率，1年期以上的借款执行浮动利率。借款人与贷款人约定利随本清，到期一次性归还借款本息借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。一般方式借款采用保证方式提供担保。可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证。担保的债的最高余款为壹拾万伍仟元整。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金。被告周某依此合同向原告于2016年5月9日借款本金70000元。本金70000元及利息、罚息于2017年7月24日还清。被告周某于2017年7月25日向原告借款本金70000元。本金70000元及利息、罚息于2018年8月6日还清。被告周某于2018年8月7日向原告借款70000元，该笔借款到期日为2019年4月6日。原审中，原告农行汇海支行向原审法院出示：证据1、农户贷款借款合同一份、业务凭证一份、金穗富农贷业务申请调查表一份、结婚证复印件一份、利息计算说明一份、周某贷款明细表一份、周某还款明细表一份。证明2016年5月9日被告周某与原告签订了农户贷款借款合同，合同约定被告周某向原告借款70000元，用款方式为可循环方式，即自2016年5月9日至2019年5月8日借款人可申请循环借款，借款期内的年利率为6.09%，逾期年利率为9.135%，被告周某与耿某系夫妻关系，所借款项用于共同生产经营，被告齐某、冷某为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起2年，担保范围包括借款本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等，担保的最高额度为105000元。被告周某在可循环期内于2018年8月7日自助申请了第三次循环贷款。该笔贷款的到期日为2019年4月6日。证据2、委托合同一份及律师费发票一枚。证明原告为主张债权支付律师费3700元。被告周某、齐某、冷某发表质证意见为：对证据1合同真实性无异议，业务凭证我也签字了，但我签字的时候是空白，对申请调查表的签字无异议，结婚证复印件不是我的。对利息计算清单、还款明细和贷款明细我不清楚。我没去过银行。对证据2与我无关。耿某未发表质证意见。被告周某、耿某、齐某、冷某未出示证据。原审法院经审查，原告出示的证据1、2来源合法、内容客观真实，被告虽主张签字的时候是空白，但未提交有效证据证明其主张，故对其证明力予以确认。结婚证复印件非周某与耿某的复印件，但周某认可其与耿某系夫妻关系，且介绍信予以载明，故对周某与耿某系夫妻关系的证明力予以确认。原审法院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。合法的借贷关系受法律保护。原告提交农户贷款借款合同一份、业务凭证一份、金穗富农贷业务申请调查表一份、利息计算说明一份、周某贷款明细表一份、周某还款明细表一份、委托合同一份及律师费发票一枚能够证明被告周某向原告借款70000元未给付及原被告约定利息、逾期利息及被告承担律师费的事实。被告周某与被告耿某系夫妻关系，借款为二被告共同借款。被告齐某、冷某为其借款提供担保的事实。原告发放贷款后，被告未按约还本付息，已经构成违约。原告要求被告归还贷款本金70000元，支付按合同约定方式计算的利息、逾期利息及律师费的诉请予以支持。因被告齐某、冷某为被告周某的借款进行担保且原告的主张未过担保期限，故对原告要求被告齐某、冷某承担担保责任的诉请予以支持。对被告周某主张2018年其未申请贷款的辩解，因原被告签订2016年5月9日的《农户贷款借款合同》明确约定自2016年5月9日起至2019年5月8日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年且到期最迟不得超过额度有效期。其中自助循环借款额度人民币（大写）柒万元整，借款人以本合同约定的×××账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款。且原告已于2018年8月7日向原被告约定的提取还款账号×××发放贷款70000元。对于被告周某是否由本人使用贷款是对×××卡号中的贷款的处置。故对被告周某的辩解不予支持。被告耿某经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定判决：一、被告周某、耿某于本判决生效十日内给付原告中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行贷款本金70000元、律师代理费3700元、正常期利息2842元、逾期利息1172元及自2019年6月13日起以贷款本金70000元为基数，按照年利率9.135%的标准至贷款本金偿还完毕日止的逾期利息；二、被告齐某、冷某在最高额度105000元内对以上给付义务承担连带还款责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1742元，由被告周某、耿某、齐某、冷某承担。二审中，双方当事人对原审时出示的证据证明的问题及质证意见均没有变化。二审中，上诉人周某、耿某出示新证据：1.联名说明原件一张及身份证复印件19张，证明：上诉人等人在汇海支行贷款的经过及上诉人在该行不存在2017年、2018年贷款的事实。2.冷某2、李某、冷某的对话录音（录音资料没有带，因为这个录音另案中各方当事人都听过，庭后提交录音资料和书面材料），证明：本案在2016年的借款实际为冷某2借款，2017年、2018年的借款上诉人不知情。被上诉人汇海支行质证意见为：对第一份的真实性、关联性、合法性都有异议，该组证据本质上为证人证言，证人应该出庭作证。第二组证据我确实在另案中听过该录音资料，但是对其真实性、关联性、合法性都有异议，不能确定录音中谈话主体的身份，且冷某2与上诉人的借贷关系与本案不具有关联性。原审被告齐某质证意见为：对两份证据的真实性、关联性、合法性都没有异议。被上诉人汇海支行出示新证据：中国农业银行个人开卡业务申请书一份，证明：2016年4月15日上诉人周某向被上诉人申请开卡业务，在办理开卡业务的同时申请办理的自助转账签约业务。上诉人周某、耿某的质证意见为：对该份证据的真实性没有异议，2016年4月15日这个时间我没去过银行，签字是我签的，去银行的时间是2016年5月9日，签一些手续，都是一些空白手续，卡给冷某4了，出于朋友情面帮冷某2贷款。该表中并不存在汇海支行陈述的自助贷款业务，故不能证明其证明主张。原审被告齐某质证意见为：对证据的真实性有异议，该份证据显示2016年4月15日我们去的银行，实际是我们该时间并没去过。以上证据经审查，对上诉人周某、耿某出示的联名说明原件一张及身份证复印件19张不予确认，该说明实质上属于证人证言的性质，证人应出庭作证，在没有合理理由的情况下，没有出庭作证的证言不能作为证据使用，而且无法核实证人的身份信息。对冷某2、李某、冷某的录音资料不予确认，在被上诉人汇海支行不认可的情况下，无法确认录音中的主体身份。被上诉人汇海支行出示的中国农业银行个人开卡业务申请书，因上诉人周某对该证据的真实性无异议，故对其真实性予以确认。二审查明的事实及采信的其他证据与一审一致，本院予以确认。本院认为，周某在农户贷款借款合同，自助借款放款业务凭证，金穗富农贷业务申请、调查表，中国农业银行个人开卡业务申请书中签字确认，且周某对签字的真实性没有异议，以上证据足以证明上诉人周某、耿某与被上诉人汇海支行存在金融借款合同关系，故周某、耿某应对未偿还的借款负偿还责任。现周某上诉称本案系案外人冷某2隐瞒事实、欺骗上诉人及银行的一起贷款诈骗案件，但现周某没有证据证明此事实。上诉人周某又称是冷某4将其贷款卡拿走并取走款项，在庭审中经审判人员询问，冷某4拿走其贷款卡时，周某也在现场，所以可知应是经过周某同意，冷某4才能将卡拿走，否则，冷某4不可能从银行直接将卡取走，故周某认为本案存在欺骗的事实无法认定。另外，周某也承认“出于朋友情面帮冷某2贷款”，由此可知，如果存在欺骗事宜，也是周某伙同冷某2共同欺骗银行，因周某对此事是明知的。关于周某认为2017年、2018年两年冷某2又以周某的名义贷款，周某不知情，经查，因周某与汇海支行签定的贷款合同系2016年5月9日至2019年5月8日可循环贷款合同，所以并不存在2017年、2018年两年重新贷款事宜，周某也没有证据证明冒名贷款事实。综上，上诉人周某、耿某的上诉理由均没有事实依据和法律依据，本院不予支持。原审认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1742元由上诉人周某、耿某负担。本判决为终审判决。审判长 刘 娟审判员 巴雅尔审判员 孙向群二0二0年八月十四日书记员 袁泽兴