福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初5392号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街**信合大厦A—B幢，统一社会信用代码91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：王志飞，男。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男。 被告：江顺勇，男，1976年11月25日出生，汉族，住漳州市芗城区。 被告：钟秀惠，女，1976年2月13日出生，畲族，住漳州市芗城区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称：漳州农商行）与被告江顺勇、被告钟秀惠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王志飞到庭参加诉讼，被告江顺勇、被告钟秀惠经合法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令江顺勇偿还其结欠漳州农商行的贷款本金20万元及截止2020年2月21日利息、罚息、复息总额14084.22元以及自2020年2月22日起至还清款项之日止按个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同第二十二条约定计收的利息、罚息、复息；2、判令漳州农商行就江顺勇、钟秀惠所有的座落于漳州市芗城区房产拍卖、变卖或协议折价等方式所得款项享有优先受偿权。事实与理由：2016年12月5日，被告江顺勇与原告福建漳州农村商业银行股份有限公司天宝支行（属福建漳州农村商业银行股份有限公司分支机构）签订《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》编号为ＨＴ9080230160010365，合同约定自2016年12月5日至2019年12月4日止，由漳州农商行在最高贷款本金余额20万元内，对江顺勇一次或分次发放贷款。每笔贷款的最后到期日不超过2019年12月4日。借款用途范围为种植苗木。贷款利率为执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮90.48%，执行月利率7.54‰执行，按月结息，采用利随本清。该借款合同的担保方式为最高额抵押，由江顺勇、钟秀惠提供座落于漳州市芗城区房产为抵押物，并办理了抵押鉴证，不动产登记证明编号为闽（2016）芗城区不动产证明第××号。合同生效后，漳州农商于2016年12月13日向江顺勇发放贷款20万元。现该笔借款已经逾期。截止2020年2月21日被告江顺勇结欠我行的借款本息总额214084.22元。 江顺勇、钟秀惠未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2016年12月5日，江顺勇与福建漳州农村商业银行股份有限公司天宝支行（属福建漳州农村商业银行股份有限公司分支机构）签订一份编号为ＨＴ9080230160010365的《个人自助循环贷款（万通宝）最高额借款合同》，该合同约定（摘要）：自2016年12月5日至2019年12月4日止，由漳州农商行在最高贷款本金余额20万元内，对江顺勇一次或分次发放贷款。每笔贷款的最后到期日不超过2019年12月4日。借款用途范围为种植苗木。贷款利率为执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的三年期人民币贷款基准利率基础上上浮90.48%，执行月利率7.54‰执行，按月结息，采用利随本清。该借款合同的担保方式为最高额抵押，由江顺勇、钟秀惠提供座落于漳州市芗城区房产为抵押物，并办理了抵押鉴证，不动产登记证明编号为闽（2016）芗城区不动产证明第××号。合同生效后，漳州农商于2016年12月13日向江顺勇发放贷款20万元。 2、江顺勇于2019年5月21日开始逾期，并于2020年1月14日分两次合计2395.19元。 本院认为，漳州农商行天宝支行系漳州农商行下属分支机构，漳州农商行有权依法提起诉讼，主张本案债权。漳州农商行与江顺勇的金融借款关系依法成立，受法律保护。漳州农商行已依约放款，但江顺勇未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条规定，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。所以江顺勇于2020年1月14日归还2395.19元应先冲还本金，故江顺勇尚欠漳州农商行借款本金197604.81元。漳州农商行诉求的利息、违约金明显过高，依法应予以调整，不得超过年利率24%。江顺勇、钟秀惠提供址于漳州市芗城区XXXXX区地下室ＣXXX号、ＣXXX号房产作为抵押物并已办理抵押登记，漳州农商行依法对抵押物享有抵押权，在债务人不能清偿时有权就该抵押物的拍卖、变卖或协议折价等方式所得款项享有优先受偿权，故漳州农商行以上诉讼请求于法有据，本院予以支持。江顺勇、钟秀惠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、江顺勇应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金197604.81元，并支付从2019年5月21日起至还清款项之日止按合同约定继续计付的利息、罚息、复息等，但最高不应超过年利率24%； 二、福建漳州农村商业银行股份有限公司对抵押物漳州市芗城区XXXXX地下室ＣXXX号、ＣXXX号房产【权利范围以闽（2016）芗城区不动产证明第000XXXX号不动产登记证明载明的范围为准】的拍卖、变卖或协议折价等方式所得款项享有优先受偿权； 三、驳回福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4511.2元，减半收取计2255.6元，由江顺勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 许艳斌 二〇二〇年八月十四日 法官助理 方艺璇 书 记 员 黄玥婷 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。