福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初9378号 原告：招商银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区领事馆路**，统一社会信用代码91350200737872460X。 负责人：赵启柱，行长。 委托诉讼代理人：李桂香、陈琬瑜，北京大成（厦门）律师事务所律师。 被告：林翠荣，女，1986年6月16日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：林勇，男，1987年1月29日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：陈丽珠，女，1964年11月21日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 原告招商银行股份有限公司厦门分行（以下简称“招商银行”）与被告林翠荣、林勇、陈丽珠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。招商银行的委托诉讼代理人李桂香，被告陈丽珠到庭参加诉讼。被告林勇、林翠荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 招商银行向本院提出诉讼请求：1.判令林翠荣、林勇、陈丽珠立即向招商银行厦门分行归还贷款本金2375129.37元及利息、罚息、复利（暂计至2020年8月12日的罚息45648.73元，自2020年8月13日起罚息、复息利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮40%再上浮50%，罚息的计算基数为借款本金、复息的计算基数为未支付的利息，皆实际计算至还款日）；2.判令林翠荣、林勇、陈丽珠承担招商银行厦门分行所支付的律师代理费130000元；3.判令若林翠荣、林勇、陈丽珠未履行上述债务，招商银行厦门分行有权拍卖、变卖、折价抵押物（位于厦门市思明区）并优先受偿；4.本案的诉讼费由林翠荣、林勇、陈丽珠承担。事实和理由：2013年5月9日，招商银行与林翠荣就双方之间的借贷关系签订《个人授信及担保协议》，林勇、陈丽珠作为共同借款人及抵押人，约定：招商银行同意向林翠荣提供总额为360万元整的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年5月9日起到2023年5月9日止，在此期间内，招商银行为林翠荣提供可连续、循环使用的贷款，对于授信项下每笔贷款，林翠荣需逐笔申请，经招商银行同意方可使用，同时，双方应另行签署具体的借款合同，林翠荣还应提交并经招商银行确认的借款申请书等予以约定；该协议项下的贷款利率的计算公式为：月利率＝年利率／12；日利率＝年利率／360天，在授信期间若遇中国人民银行调整贷款利率，则本协议项下的利率相应调整，若林翠荣未能按期足额还本付息，则招商银行可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息，罚息为各具体合同执行利率水平上加收50%，复息的利率则为罚息的利率。林翠荣为其上述贷款行为提供位于厦门市思明区房产做抵押担保，担保范围为：本息、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的一切费用。同时合同约定：若有如下行为则视为林翠荣违约（第35条），招商银行有权宣布本协议项下债权提前到期，招商银行因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由林翠荣承担（见第34条）：1，连续三个月或累计6个月为按时足额还本付息；2，在发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、经营变动等任何改变，且授信人依其主观判断认为危及本协议项下债权的实现；3，授信申请人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本协议的义务；4，借款人未按具体合同约定按期足额还款等，之后，在上述协议的前提下，林翠荣即向招商银行申请贷款，双方签订了《个人贷款周转易协议书》，以此合同，林翠荣获得额度300万元的借款循环额度，期限为12个月，利率为国家公布的贷款基准年利率上浮40%，如逾期未还按前述借款利率基础上浮50%计收罚息、复利，据此，于2018年7月19日，林翠荣获得借款人民币273万元，到期日为2019年7月19日，现林翠荣、林勇、陈丽珠拒绝归还到期债务，据此，招商银行特依法提起诉讼请求依法判如所求。 被告陈丽珠辩称，对招商银行主张的尚欠本金2375151.37元无异议，但是借款人缴纳的保证金30多万元应当予以抵扣，罚息和律师费不应由借款人负担，借款人延期还款是因为招商银行未经通知无故冻结借款人的贷款造成的。招商银行无故将借款人授信期限为十年的贷款提前终止却无法给出合理理由。借款人未在2019年7月19日归还借款本金是因为对此前冻结贷款的事情沟通未果造成的，并非借款人恶意拖欠，借款人每月按期偿还利息，每年定时偿还本金，征信情况良好。陈丽珠及林勇、林翠荣在招商银行处共有四笔贷款，其中陈丽珠申请的一笔金额499万元的贷款已经发放，但是本应发放的200万元贷款迟迟未发放，经了解发现招商银行暂停了陈丽珠、林勇、林翠荣名下另外三笔贷款。招商银行并未事先向借款人说明，也未给出暂停的理由。经多次沟通，招商银行表示2019年1月9日总行进行风险排查时发现陈丽珠涉诉，但是却拿不出任何涉诉的证据，给出的案件执行信息是与陈丽珠名字有一字之差的其他人的案件信息，由此双方产生纠纷。陈丽珠就招商银行违规冻结账户的情况向相关部门反映，相关部门进行了回复。陈丽珠提供的《微信聊天记录照片》、《招商银行户口历史交易明细表》、《信访事项答复意见书》、《银行业消费投诉事项回复函》可以证明上述事实。陈丽珠真诚的希望与招商银行达成和解，并希望招商银行恢复陈丽珠余下授信期限的贷款额度。 本院经审理认定事实如下：2013年5月9日，招商银行（授信人、抵押权人）与林翠荣（授信申请人、借款人）、陈丽珠（抵押人）、林勇（抵押人）签订一份编号为131552502084030802的《个人授信及担保协议》，约定经授信申请人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为360万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年5月9日起到2023年5月9日止；授信申请人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数负担；抵押人愿意以其所有的或有权处分的抵押物即福建省厦门市思明区（权属证明及编号为厦国土房证第××号）的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本项抵押为最高额抵押，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。陈丽珠、林勇向招商银行出具《共同还款承诺书》，承诺鉴于招商银行与林翠荣签订编号为131552502084030802的《个人授信及担保协议》。本人自愿为授信申请人／借款人在上述授信协议／借款合同项下的债务承担共同还款义务。对授信申请人／借款人在上述授信协议／借款合同项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贵行实现债权的费用等）承担无限连带清偿义务，直至授信协议／借款合同全部债务清偿完毕。 2013年10月15日，招商银行（授信人）与林翠荣（授信申请人）签订一份《个人贷款周转易协议书》，约定鉴于双方签订了编号为131552502084030802的授信协议，经林翠荣申请，招商银行审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通后，林翠荣确认并同意招商银行自动开庭“周转易”功能项下的“直接转账”模式；“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额（即周转易限额），由授信申请人通过POS、网上支付或者转账汇款的方式用于定向支付（若授信申请人对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付），授信人给予一定的延后结算期；延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定及时足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款（即周转易贷款）用于归还上述款项；招商银行根据林翠荣的授信额度和资信状况，在授信额度内给予林翠荣总额为300万的周转易限额。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变；本协议有效期为1年，到期后，授信人有权根据授信申请人使用情况决定是否给予延期，如果授信人决定延期，授信申请人同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。 2013年6月3日，林勇、陈丽珠将其名下位于福建省厦门市思明区房产（权属编号为厦国土房证第××号）办理抵押登记，抵押权人为招商银行，他项权利价值为360万元。 《个人贷款周转易协议书》签订后，林翠荣陆续进行多笔“周转易”贷款，林翠荣最新一期的贷款发放时间为2018年7月19日，贷款金额为273万元，贷款到期日为2019年7月19日，执行利率为6.09%/年，林翠荣在《个人贷款周转易协议书》项下早于该笔273万元的其他贷款均已结清。截至2020年8月12日，该笔273万元的贷款尚欠本金2375129.37元、罚息45648.73元尚未结清。 招商银行因本案支出律师代理费130000元，财产保全费5000元。 另查明，2019年10月31日，招商银行扣划林翠荣账户中保证金346106.39元用于偿还尚欠贷款。 本院认为，林勇、林翠荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。招行银行和林翠荣、林勇、陈丽珠签订的《个人授信及担保协议》，招商银行和林翠荣签订的《个人贷款周转易协议书》是各方真实意思表示且不违反法律规定，应为合法有效，各方均应按照合同的约定履行义务。就本案讼争借款，招商银行已经根据《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》的相关约定向林翠荣发放贷款273万元，贷款到期日为2019年7月19日。现贷款期限已经届满，林翠荣、林勇、陈丽珠应当按照合同约定承担还本付息的责任。陈丽珠主张其到期未归还借款是因为就账户冻结问题与招商银行产生争议，并未恶意拖欠，因此其不应当向招商银行支付罚息。本院认为，根据合同约定按时还本付息是林翠荣、林勇、陈丽珠作为借款人及共同还款人应当承担的合同义务。陈丽珠主张因与招商银行存在争议故未及时还款，无论争议是否属实，均不属于其可以不及时履行合同义务的合理事由。故对陈丽珠关于其不应承担逾期还款违约责任的抗辩，本院不予采信。林翠荣、陈丽珠、林勇应当向招商银行归还尚欠借款本金2375129.37元、截至2020年8月12日的罚息45648.73元以及自2020年8月13日起的罚息、复利（罚息、复利均以年利率6.09%上浮50%计，罚息的计算基数为借款本金、复息的计算基数为未支付的利息，皆实际计算至还款日）。因借款人违约导致招商银行为实现其债权提起本案诉讼并因此支出律师代理费130000元及财产保全费5000元，故招商银行依约要求林翠荣、陈丽珠、林勇承担该两项费用，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。《个人授信及担保协议》中已经约定林勇、陈丽珠将福建省厦门市思明区作为抵押物作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，故对招商银行请求判令若林翠荣、林勇、陈丽珠未履行债务，招商银行有权拍卖、变卖、折价抵押物（位于厦门市思明区）并优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告林翠荣、林勇、陈丽珠应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金2375129.37元及利息、罚息、复利（截至2020年8月12日的罚息为45648.73元，自2020年8月13日起罚息、复息利率以年利率6.09%上浮50%计，罚息的计算基数为尚欠的借款本金、复息的计算基数为未支付的利息，皆计算至实际还款日），同时支付律师代理费130000元、财产保全费5000元； 二、若被告林翠荣、林勇、陈丽珠未按时履行上述债务，则原告招商银行股份有限公司厦门分行有权以被告陈丽珠、林勇名下位于福建省厦门市思明区房产（厦国土房证第××号）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费26965元，减半收取计13483元，由被告林翠荣、林勇、陈丽珠共同负担。款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 王丽娟 二〇二〇年八月十九日 法官助理 吕 宁 代书记员 夏怡茵 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。