广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初13140号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师。被告：孙红梅，女，1987年11月8日出生，汉族，住陕西省汉中市西乡县，公民身份号码：6123241987********。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告孙红梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李海金，被告孙红梅到庭参加诉讼。在诉讼中，原告与被告向本院提交书面申请，要求给予45天时间调解，本院经审查予以准许，上述调解期限依法不计入审理期限。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告立即偿还尚欠原告的剩余贷款本金199140.44元；2.判令被告支付拖欠利息18471.15元、罚息3411.44元、利息复利1447.59元（截止至2020年4月20日），罚息及利息复利从2020年4月21日起继续支付至实际清偿之日止，以剩余贷款本金199140.44元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付罚息，以尚欠正常利息18471.15元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；暂合计222470.62元；3.判令被告支付原告为实现债权所支付的律师费2000元；4.判令原告对粤号小型轿车在拍卖或者变卖的所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足部分由被告继续清偿；5.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月20日，原告与被告签订了一份《个人担保贷款合同》，约定如下：被告向原告贷款275000元，用于经营性，贷款期限36个月，从2018年9月20日起至2021年9月20日止，采用固定利率即年利率18%，还款方式为按月等额还本付息。逾期还款则按贷款执行利率加收50%计算罚息；同时，被告同意将涉案车辆作为涉案债务的抵押担保，担保范围包括贷款本息、罚息、复利及实现债权的费用。其后，原告按约定发放贷款，双方并就涉案车辆办理了抵押登记手续，但被告从2019年10月20日起逾期还款。为了维护原告的合法权益，原告特诉至法院。在诉讼中，原告明确利息、复利、罚息的计算方法如下：截止至2020年4月20日尚欠正常利息为18471.15元、罚息3411.44元、复利1447.59元，之后原告主张只主张罚息及复利，其中罚息的计算方法：以尚欠本金199140.44元为基数，从2020年4月21日起按贷款合同执行利率18%上浮50%即年利率27%计至实际清偿之日止；其中复利的计算方法：以尚欠正常利息18471.15元为基数，从2020年4月21日起按贷款合同执行利率18%上浮50%即年利率27%计至实际清偿之日止。被告孙红梅辩称，1.对尚欠原告借款本金金额无异议，但是对于原告主张的借款利息、复利、罚息的金额有异议，认为涉案合同虽然被告在电子平板上签名确认，但是原告当时并没有把合同条款出示给被告，也没有向被告解释合同条款，被告对其中条款并不清晰；对于借款利率有异议，由此引起的罚息、复利均有异议，认为过高，应当按月利率7.3‰计算；2.不同意原告计算罚息及复利，该约定加重了被告的负担，违反了公平原则；3.不同意支付律师费，并非必然发生的费用；4.起诉后被告没有归还过款项。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告的营业执照复印件、被告的身份证复印件、个人汽车贷款申请表电子打印件、《个人担保贷款合同》电子打印件、机动车登记证书、平安银行个人账户交易明细清单、贷款罚息表打印件、数字签名验证报告及附录、《委托代理协议》、律师费发票、请款明细单打印件。除了贷款罚息表打印件外，被告对其他证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证；对于贷款罚息表打印件，虽然是打印件，但是该表格是根据《个人担保贷款合同》计算的，能互相印证，故本院对该组证据予以确认并在卷佐证。被告在诉讼中没有提供证据。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：2018年9月18日，被告孙红梅向原告平安银行股份有限公司佛山分行提交了个人汽车消费贷款申请表。经审查后，原告与被告于2019年9月20日签订了一份《个人担保贷款合同》（合同编号：平银佛山个担贷字第号），被告在柜台通过电子签名平板在上述合同上签名确认。合同约定如下：1.贷款金额为275000元，贷款用途用于经营性，贷款金额以借款借据或个人贷款出账凭证为准；2.贷款期限为36个月，采取固定利率，贷款利率为人民银行贷款基准利率（年利率为4.75%）上浮278.9474%，还款方式为等额还款；3.被告将其购买的车辆作为涉案债务的抵押担保，担保范围包括全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用；4.被告到期没有偿还贷款本息，导致原告未催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费；5.被告未按合同约定履行义务即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；6.被告未按约定偿还贷款本息，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；7.被告提供“广东省佛山市禅城区”作为有效送达地址，上述送达地址适用于合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼后的一审、二审、再审和执行程序，以邮寄方式送达法律文书，因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致未能被当事人实际接收，邮件退回之日为送达之日。……签订上述合同后，2019年9月20日，原告按约定向被告发放了贷款275000元。2019年9月20日，原告与被告就涉案车辆粤号小型轿车办理了抵押登记手续。但被告从2019年10月20日起逾期归还涉案贷款本息。截止至2020年4月20日，被告欠原告贷款本金199140.44元，利息18471.15元，罚息3411.44元，复利1447.59元。原告为追讨案涉贷款，与广东德城律师事务所签订《委托代理协议》，约定支付本案律师费2000元。其后，该律师事务所指派了李海金律师作为原告的代理人，并于2020年6月1日向本院提起诉讼。另查，被告陈述涉案合同于2018年10月17日收到纸质版合同。本院认为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》，系双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告提出抗辩，认为涉案合同属于格式条款，且与当时口头承诺的利率不一样，涉案借款利息应按口头约定的月利率计算。本院认为，涉案合同是双方协商一致后签订的，并非格式条款，且被告也确认签订涉案合同后约一个月收到纸质版合同，若被告认为在签订涉案合同时对合同条款存在重大误解，可在一年内向本院申请撤销，但被告一直没有提出任何异议，直至起诉后，被告才对利率、罚息等条款提出异议，明显不符合常理，故对于被告的上述抗辩意见，理据不成立，本院不予接纳。被告向原告借款后，在借款期内没有按期归还借款本息，显属违约，故原告请求被告归还尚欠借款本金199140.44元及暂计至2020年4月20日的利息18471.15元、罚息3411.44元、复利1447.59元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于原告主张2020年4月21日之后的罚息、复利，原告要求按照年利率27%计算，已超过法律规定，本院依法调整为以尚欠本金199140.44元为基数按年利率24%计算，超出年利率24%的部分本院不予支持。对于原告主张被告支付律师费2000元的问题。根据涉案合同约定，因被告违约导致原告为实现债权所发生的律师费由被告承担，故原告主张由被告承担律师费2000元，理据成立，本院予以支持。对于原告要求确认对被告提供的涉案车辆享有优先受偿权的问题。根据涉案合同的约定，被告将其名下粤号小型轿车作为涉案债务的抵押担保，并办理了抵押登记，故原告主张对上述车辆在拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权，理据成立，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告孙红梅应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还贷款本金199140.44元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式：截止至2020年4月20日利息18471.15元，罚息3411.44元，复利1447.59元；之后的罚息、复利以尚欠本金199140.44元为基数从2020年4月21日起按年利率24%计至实际清偿之日止）；二、被告孙红梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、确认原告平安银行股份有限公司佛山分行对被告孙红梅名下粤号小型轿车在上述债务范围内以折价或者以拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件理费减半收取为2333.53元，财产保全费1642.35元，合计3975.88元（原告已预交），由被告孙红梅负担。如不服从本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者诉讼代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  伍晖仪二〇二〇年八月三十一日书记员  冯伟亮