河南省内乡县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1325民初2394号原告：南阳村镇银行股份有限公司，住所地南阳市独山大道中段玉龙苑小区**楼**。统一社会信用代码：91411300566497677A。法定代表人：李红卫，任公司董事长。委托诉讼代理人：于水，该公司职工。委托诉讼代理人：雷亚楠，河南大法律师事务所律师。被告：张金光，男，汉族，1978年1月9日出生，住南阳市宛城区。被告：朱金焕，女，汉族，1977年11月27日出生，住内乡县。被告：许远航，男，汉族，1979年9月2日出生，住内乡县。原告南阳村镇银行股份有限公司（以下简称南阳村镇银行）与被告张金光、朱金焕、许远航金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南阳村镇银行的委托诉讼代理人于水、雷亚楠、被告张金光、许远航到庭参加诉讼，被告朱金焕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南阳村银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张金光、朱金焕还借款本金399806.68元、利息、罚息合计511151.39元，并自2018年7月10起按年利率9.6%计付至本息付清之日止（截止2020年7月2日共欠利息74229.81元），自2018年7月10日按年利率9.6%的50%（即年利率4.8%)计付至本息付清之日止，截止2020年7月2日共欠罚息37114.9元）；2.判令处置被告张金光、朱金焕证号为内房权证字第**房屋所有权及其所占土地使用权并以其变现价款优先偿还前述借款本息；3.判令处置被告许远航内房房权证字第**屋所有权及其所占土地使用权并以其变现价款优先偿还前述借款本息；4.诉讼费、保全费、律师代理费等相关费用由被告负担。事实与理由：2017年7月12日，被告张金光由被告张金光、朱金焕内房权证字第**的房屋所有权及其所占土地使用权、被告许远航内房权房权证字第**所有权及其所占土地使用权提供抵押担保在原告处借款40万元,被告朱金焕作为共同还款人。借款合同约定，借款期限为12个月，年利率9.6%，逾期加收前述利率50%罚息，借款利息按月结付，到期结清。合同签订后，原告依约发放了贷款,根据合同约定的还款期限已过，被告张金光未如期向原告支付应付本金及利息，已构成严重违约。被告张金光辩称，借款属实，借款本金收到，朱金焕和许远航在合同中的的签名是本人所签。我正在筹措资金，争取在两年内还清。被告朱金焕缺席，未提交答辩意见。被告许远航辩称，我的房屋是一家人共同出资购买，主要是父母出资购买，房屋在我们的名下，实际产权人是我父母。离婚的时候，前妻把房屋中她占得份额用来抵小孩的抚养费，我另外支付两万元。当初是协议离婚，好多人不知道。2012年，房贷还清。2014年，张金光让我帮忙抵押房屋贷款，我就办了抵押手续。家里人及前妻都不知情。2015年再婚时，现任妻子要求不让继续担保，家人也不同意，张金光也承诺尽快还款，但至今未还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告张金光、朱金焕未提交证据。原告出示张金光结婚证、个人借款合同、个人最高额授信合同、家庭承担贷款还款责任承诺书、借款人和担保人补充说明，个人资产和负债情况及或有负债情况说明、个人最高额抵押合同、房屋他项权证、律师费票据，被告张金光、许远航无异议，作为认定案件事实的依据。原告出示借款凭证、银行流水，被告张金光无异议，被告许远航认为其没有见到钱；张金光对该组证据无异议，作为认定案件事实的依据。被告许远航出示离婚调解书、购房借款合同、收据，拟证明房产归我父母所有，房屋的还款都是由我父母偿还的；原告认为，真实性无异议，但是根据他项权证足以证实许远航用于抵押的房屋是徐远航单独所有；原告对该组证据的真实性无异议，该组证据的证明内容与本案所涉抵押房屋具有部分关联性，仅作为认定案件事实的参考依据。被告许远航申请调取张金光于2014年7月17日向原告借款40万元的借款合同、个人贷款放款通知书、个人贷款抵押合同、抵押物清单、个人类提款申请，经本院通知，原告当庭提交上述贷款材料；被告许远航认为，该笔借款的放款真实，借款用途是购买房屋是虚假的，张金光的实际借款用途我不知道；被告张金光无异议；原告认为真实性无异议，但是与本案无关；2014年7月17日的该笔借款已偿还，借款合同已消灭，仅作为认定案件事实的参考依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月3日，张金光、朱金焕向南阳村银行出具《家庭承担贷款偿还责任承诺书》，载明张金光作为家庭成员在南阳村银行授信额度内办理的各项借款，家庭成员承担连带偿还责任。2015年7月28日，南阳村银行（授信人、甲方）与张金光（被授信人、乙方）签订《个人最高额授信合同》，约定：最高授信额度为40万元；最高授信额度的有效使用期限为2015年7月28日至2018年7月27日；在约定的授信期限、最高授信额度内,乙方可一次或分次遂笔向甲方书面申请使用授信额度,该书面中请应载明用途、使用期限、金额等内容，甲方根据乙方的书面申请和乙方的信用状况,结合甲方的信贷政策,根据本合同约定具体确定乙方申请借款的金额、期限和利率；本合同项下债权的担保方式为最高额抵押担保，抵押人朱金焕、许远航与甲方签订《个人最高额抵押合同》。同日，抵押人朱金焕、许远航与抵押权人南阳村银行签订《个人最高额抵押合同》，约定：为确保张金光与南阳村银行所签《个人最高额授信合同》的履行，抵押人以其所拥有的房屋所有权及土地使用权作为抵押物给抵押权人，为《个人最高额授信合同》项下将产生的全部债务向抵押权人提供最高额抵押担保，以担保张金光按时足额清偿其债务；抵押人所担保的主债权为，依据《个人最高额授信合同》抵押权人与被授信人签订的全部具体借款合同(包括被授信人向抵押权人出具借据而未订立书面借款合同情形)项下发生的全部债权，所担保的主债权最高本金余额为《个人最高额授信合同》约定的最高授信额度，即40万元,抵押人所担保的债权尚包括本合同第八条中所列示的其余被担保债务；合同项下抵押担保的范围包括，1.被授信人在主合同项下应向抵押权人偿还或支付的主债权本金、利息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括诉讼费用、律师费用公证费用、执行费用等)和所有其他应付的费用，2.抵押权人在本合同项下实现抵押权的费用以及抵押人在本合同项下应向抵押权人支付的任何其他款项；抵押物为张金光、朱金焕所有的内房房权证字第**屋和许远航所有的内房权房权证字第**。2015年7月29日，经登记，张金光、朱金焕所有的内房权证房权证字第**许远航所有的内房权证字房权证字第**抵押权，房屋他项权利人为南阳村银行，他项权证书号码为内房他证字第15030075**。2017年7月12日，南阳村银行（贷款人）与张金光（借款人）签订《个人借款合同》，约定：借款本金40万元，借款期限为2017年7月12日至2018年7月11日；年利率为9.6%，逾期罚息为贷款利率水平上加收50%（即年利率4.8%）；担保方式为最高额抵押担保；到期一次性还本的方式归还贷款本息，结算方式为按月结息，结息日为每月20日；在借款人不能按期归还借款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人负担。借款到期后，张金光支付利息至2018年7月10日，偿还本金193.32元，未偿还本金为399806.68元。张金光分别于2018年9月11日、2018年9月21日支付利息3000元、0.45元。2020年8月24日，南阳村银行为本次诉讼向河南大法律师事务所支付代理费5000元。张金光与朱金焕于2001年11月22日登记结婚，于2017年11月6日登记离婚。2017年11月6日，双方签订离婚协议，关于财产分配约定：“双方婚后各自名下的财产仍归各自所有；协议生效后，男方一次性支付女方10万元。双方婚姻存续期间的所有外债都由男方负责，与女方无关。”本院认为，原告南阳村银行与被告张金光所签的《个人最高额授信合同》《个人借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，成立有效。原告将借款本金40万元交付张金光，张金光在借款到期后未按约偿还全部本金，构成违约，原告请求张金光偿还借款本金399806.68元及利息、罚息的理由成立，应予支持；按合同约定，利息以本金399806.68元为基数按年利率9.6%自2018年7月11日起计算至本金还清之日止，其中应扣除张金光已支付的利息3000.45元，罚息以本金399806.68元为基数按年利率4.8%自2018年7月11日起计算至本金还清之日止。双方约定在借款人不能按期归还借款本息的情况下，贷款人实现债权而支付的律师费由借款人负担，原告请求张金光承担其为本次诉讼支付代理费5000元，符合合同约定，应予支持。原告与被告朱金焕、许远航所签的《个人最高额抵押合同》是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，成立有效。抵押物张金光、朱金焕所有的内房权证字第房权证字第**航所有的内房权证字第×房权证字第**15年7月29日办理抵押登记，原告享有的抵押权设立；张金光的借款到期后，未按约偿还全部本金，原告行使抵押权，请求对张金光、朱金焕所有的内房权证字第××房权证字第**有的内房权证字第××号房权证字第**为内房他证字第××号）以折价或者拍卖、变卖方式所得价款，在对张金光享有的借款本金399806.68元及相应利息、罚息、代理费5000元的范围内优先受偿，符合合同约定，应予支持。朱金焕于2015年7月3日向南阳村银行出具《家庭承担贷款偿还责任承诺书》，承诺对张金光作为家庭成员在南阳村银行授信额度内办理的各项借款承担连带偿还责任，表明张金光向原告的借款是夫妻双方的共同意思表示所负的债务，应为夫妻共同债务，原告请求朱金焕承担共同还款责任的理由成立，应予支持；朱金焕与张金光于2017年11月6日签订离婚协议约定，婚姻存续期间的所有外债都由张金光负责，与朱金焕无关，该约定不能约束原告，朱金焕可在其承担还款责任范围内向张金光进行追偿。许远航出示的离婚调解书和购房借款合同，不足以对抗其持有的第14××02号房权证，更不足以对抗原告对该房屋享有的抵押权；如果该房屋存在其他权利人，而许远航作为抵押人，其抵押行为若侵害了其他权利人的利益，其他权利人可另行向许远航主张权利。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张金光、朱金焕于本判决生效之日起十五日内偿还原告南阳村镇银行股份有限公司借款本金399806.68元及利息、罚息（利息以本金399806.68元为基数按年利率9.6%自2018年7月11日起计算至本金还清之日止，并扣减已支付的利息3000.45元，罚息以本金399806.68元为基数按年利率4.8%自2018年7月11日起计算至本金还清之日止）；二、被告张金光、朱金焕于本判决生效之日起十五日内支付原告南阳村镇银行股份有限公司5000元；三、原告南阳村镇银行股份有限公司对被告张金光、朱金焕所有的内房权证字第××号房房权证字第**内房他证字第××号）以折价或者拍卖、变卖方式所得价款，在对张金光享有的借款本金399806.68元及相应利息、罚息、代理费5000元的范围内优先受偿；四、原告南阳村镇银行股份有限公司对被告许远航所有的内房权证字第××号房屋房权证字第**房他证字第××号）以折价或者拍卖、变卖方式所得价款，在对张金光享有的借款本金399806.68元及相应利息、罚息、代理费5000元的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8962元，减半收取计4481元，由被告张金光、朱金焕、许远航负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张松哲二〇二〇年八月二十七日法官助理刘蔚书记员常康朔