湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初8453号原告:长沙银行股份有限公司小企业信贷中心浏阳分中心。住所地：浏阳市环府路威尼斯商务中心二楼。法定代表人：郭威，总经理。委托诉讼代理人：陶柳，湖南高天律师事务所律师。被告：周太检，男，1983年3月5日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：赵静瑞，女，1989年1月23日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告长沙银行股份有限公司浏阳支行小企业信贷中心浏阳分中心（以下简称长沙银行小企业信贷中心）诉被告周太检、赵静瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长沙银行小企业信贷中心的委托诉讼代理人陶柳，被告周太检到庭参加诉讼，被告赵静瑞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行小企业信贷中心向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告周太检偿还原告至2020年7月20日的信用卡欠款本金238108.34元、手续费、利息、复利、违约金共计59076.01元，2020年7月21日起的利息、违约金按信用卡领用合约的约定计算至被告实际偿还之日止；2、判令被告周太检支付原告为实现债权支付的律师费17831元；3、判令被告赵静瑞对周太检的债务在第一项、第二项诉讼请求范围内承担连带偿还责任；4、判令对两被告提供的浏阳市（浏房权证字第××、71××61号）处置后所得价款具有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。被告周太检辩称，欠款属实，但赵静瑞对此不知情，请求减免费用并分期偿还。被告赵静瑞无答辩。经审理查明，周太检、赵静瑞系夫妻关系。2017年12月14日，长沙银行小企业信贷中心作为授信人（乙方）与周太检作为受信人（甲方）、赵静瑞作为受信人配偶签订了编号为902101201712140001号《个人循环授信额度合同》，合同约定：甲方在本合同约定的授信有效期间内可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币贰拾肆万元整。本合同约定的最高授信额度的有效使用期间为84个月，自2017年12月13日至2024年12月13日。为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，抵押人周太检、赵静瑞与乙方签订编号为902101201712140001《最高额抵押合同》。双方约定的其他事项：1、在本合同约定授信期间内，受信人及配偶知悉并同意在使用授信逐笔分期业务的手续费率为万分之贰点伍/天。2、一致同意将长沙银行芙蓉信用卡申请表（编号902101201712140001）作为本合同的组成部分，具有同等法律效力。合同还对其他事项进行了约定。周太检、赵静瑞在合同尾部作为受信人和受信人配偶签名。2017年12月14日，周太检作为债务人、抵押人，赵静瑞作为抵押人与原告长沙银行小企业信贷中心作为抵押权人签订了编号为902101201712140001号《最高额抵押合同》，合同约定：为担保债务人向抵押权人偿付，在抵押担保的最高额债务发生期间内，发生的最高债权数额的主债务及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。抵押人为债务人的履行义务提供最高额抵押担保。本合同的担保范围包括：主债权项下本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼／仲裁／产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费）等。本合同抵押担保的最高额债务发生期间为：2017年12月13日至2024年12月13日。抵押担保的最高主债务余额为贰拾肆万元整。合同还对其他事项进行了约定，周太检作为债务人、抵押人、赵静瑞作为抵押人在该合同上签字。随后，周太检、赵静瑞以登记在其名下位于浏阳市、权证号码为浏房权证字第××号、71××62号，国有土地使用证号为浏国用（2014）第××号的房屋办理了抵押登记，不动产登记证明号为湘（2017）浏阳市不动产证明第××号。2017年12月18日，基于上述合同，周太检向原告长沙银行小企业信贷中心申请领取长沙银行芙蓉信用卡（长湘贷卡），双方签署了《长沙银行芙蓉信用卡章程》和《长沙银行芙蓉信用卡（长湘贷卡）领用合约》，约定该卡的信用额度为240000元，日手续费率万分之2.5，单笔请款最长期限1080天，卡片有效期至2020年11月。合约和章程中约定：乙方激活甲方核准的长湘贷卡后，乙方即应按与甲方的约定缴纳1000元/年的年费。长湘贷交易免息，但甲方有权向乙方依据本合约的规定收取相应的手续费。每笔长湘贷卡分期业务到期当日，乙方应确保长湘贷账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费，如溢缴款不足，本金未还部分将从该笔长湘贷卡分期业务到期日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付逾期还款违约金，未达到100元按100元收取，最高不超过2000元。乙方应在每笔长湘贷卡分期业务到期日偿还全部本金及手续费。手续费=每笔长湘贷分期金额×执行手续费率（日）×当期实际占用天数。以“按月付费，到期还本”的方式还款，每笔长湘贷分期业务到期（包括提前到期）当日，乙方应确保长湘贷账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费。合同还对其他事项进行了约定。此后，原告长沙银行小企业信贷中心向周太检发放卡号为62×××01号的长湘贷卡，之后，周太检陆续有刷卡和还款，自2019年1月开始，周太检未按照约定归还透支本息，截止至2020年7月20日止，周太检共计欠原告贷记卡透支本金238108.34元、利息及费用59076.01元。另查明，根据长沙银行小企业信贷中心提交的信用卡交易记录查询表，周太检2019年2月18日欠利息3745.21元、逾期还款违约金2000元，2019年3月18日欠利息3435.2元、逾期还款违约金2000元，2019年4月18日欠利息3856.5元、逾期还款违约金2000元，2019年5月18日欠利息3789.95元，逾期还款违约金2000元，2019年6月18日欠利息3975.02元，逾期还款违约金2000元，2019年7月18日欠利息3906.42元，逾期还款违约金2000元。以上事实，有当事人陈述、送达地址确认书、《个人循环授信额度合同》、《最高额抵押合同》、《长沙银行芙蓉信用卡章程》和《长沙银行芙蓉信用卡（长湘贷卡）领用合约》、长沙银行信用卡交易明细、账户余额查询、贷款额度、结婚证复印件等证据证实，并经庭审审查核实，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。长沙银行小企业信贷中心与周太检、赵静瑞签订的《个人循环授信额度合同》、《最高额抵押合同》、《长沙银行芙蓉信用卡章程》和《长沙银行芙蓉信用卡（长湘贷卡）领用合约》是双方真实意思的表示，合法有效，双方都应当根据约定全面履行自己的义务。长沙银行小企业信贷中心已按合同约定发放借款，周太检未按合同约定还款,已构成违约，除应当偿还本案本金外，还应当向长沙银行小企业信贷中心承担违约责任,根据长沙银行小企业信贷中心陈述的计算方式,周太检应当偿还的利息和费用、违约金总和已超过了年利率24%。《长沙银行芙蓉信用卡（长湘贷卡）领用合约》关于信用卡逾期产生滞纳金、利息（复利）、其他费用的约定,其计算方式有极强的惩罚性,在法律性质上属违约金。根据《合同法》第一百一十四条第一款规定,“约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”违约金虽系合同双方当事人意思自治的范畴,但对于合同双方当事人约定的违约金过分高于实际损失情形,可酌情予以调整。本案中，长沙银行小企业信贷中心计算的利息、其他费用、违约金超过了法律规定的标准，本院酌情调整为以238108.34元为本金,利息、其他费用、违约金按双方签订的《长沙银行芙蓉信用卡（长湘贷卡）领用合约》中约定的不超过年利率24%的标准计算至实际履行之日止。赵静瑞作为周太检的配偶在《个人循环授信额度合同》中签字，自愿为周太检向长沙银行小企业信贷中心的借款承担还款责任，故对长沙银行小企业信贷中心要求赵静瑞对上述借款本息承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。关于长沙银行小企业信贷中心要求周太检、赵静瑞支付其为实现债权支付的律师费17831元的诉讼请求，因其没有提交相应证据予以证实，本院不予支持。周太检、赵静瑞以登记在其名下位于浏阳市浏阳大道书香雅郡小区、权证号码为浏房权证字第××号、71××62号，国有土地使用证号为浏国用（2014）第××号的房屋作为抵押物，为周太检的上述债务向长沙银行小企业信贷中心的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现周太检未按合同约定履行义务，故长沙银行小企业信贷中心有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。审理中，赵静瑞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、周太检于本判决生效后5日内偿还长沙银行股份有限公司小企业信贷中心浏阳分公司借款本金238108.34元及利息、违约金(利息、违约金按双方签订的《长沙银行芙蓉信用卡（长湘贷卡）领用合约》中约定的不超过年利率24%的标准计算至实际履行之日止），赵静瑞对上述债务承担连带偿还责任。二、长沙银行股份有限公司小企业信贷中心浏阳分中心在上述的债权及本案诉讼费用范围内对登记在周太检、赵静瑞名下位于浏阳市浏阳大道书香雅郡小区、权证号码为浏房权证字第××号、71××62号，国有土地使用证号为浏国用（2014）第××号，并办理了抵押登记手续的房产，在折价抵偿或者拍卖、变卖所得的价款中享有优先受偿权。三、驳回长沙银行股份有限公司小企业信贷中心浏阳分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6026元，减半收取3013元，由周太检、赵静瑞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二〇年八月十日法官助理王亮书记员王亮(兼)附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。