福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2751号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村（高新路**），统一社会信用代码91350303567317009M。 主要负责人：朱勇，该行行长。 委托诉讼代理人：吴海婴，男。 被告：佘金辉，男，1963年5月6日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：杨秀梅，女，1963年5月19日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告杨永清，男，1979年2月12日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告佘金辉、杨秀梅、杨永清信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行三江口支行的委托诉讼代理人吴海婴到庭参加诉讼，佘金辉、杨秀梅、杨永清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令佘金辉、杨秀梅共同归还农商银行三江口支行普惠金融卡透支本金92327.16元及该款自2019年4月22日起至还清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元）,暂计至起诉之日,利息、违约金共计14643.89元；2.判令杨永清对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年5月31日，佘金辉向农商银行三江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按农商银行三江口支行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。2017年8月，农商银行三江口支行按照福万通普惠金融卡审批程序通过佘金辉的申请，并发放给佘金辉卡号62×××07的福万通普惠金融卡，授信额度10万元,授信期限3年。但佘金辉自2019年5月份发生账单后，仅够足额偿还利息至2019年4月21日,截至目前仍尚结欠本金92327.16元及利息、违约金14643.89元，其行为已构成违约。本案债务发生在佘金辉、杨秀梅夫妻关系存续期间，且杨秀梅作为共同债务人在普惠金融卡申请表上确认属于夫妻共同债务，因此杨秀梅应对本案债务承担共同偿还责任。该笔普惠金融卡由杨永清提供连带责任保证，杨永清在普惠金融卡申请表上作为保证人签字，确认了相应担保的事实，故对案涉债务应承担连带保证责任。 佘金辉、杨秀梅、杨永清未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 佘金辉、杨秀梅于1985年5月29日登记结婚。2017年5月31日，佘金辉向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照农商银行三江口支行核定的利率计收利息及费用；福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金等。上述《申请表》、《领用合约》和《章程》上，由佘金辉作为申请人签字，杨秀梅作为申请人配偶签字，并确认愿意对申请人使用福万福普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。杨永清作为保证人也在该《申请表》、《领用合约》和《章程》上签字，确认保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。2017年9月4日，农商银行三江口支行经审核发放给佘金辉卡号为62×××07的福万通普惠金融卡（平安卡），授信额度为10万元，授信期限三年。此后，佘金辉开始使用该卡，自2019年5月份发生账单后，仅足额偿还利息至2019年4月21日。自2019年4月22日起，佘金辉未能按约偿还透支利息，现尚欠农商银行三江口支行福万通普惠金融卡透支本金92327.16元及自2019年4月22日起的利息、违约金14643.89元未还。 本院认为，佘金辉向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。佘金辉作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。双方约定的透支利息为年利率12.6%，农商银行三江口支行请求按日利率万分之五计收利息缺乏事实依据，不予支持。本案债务发生在佘金辉、杨秀梅夫妻关系存续期间，且杨秀梅作为申请人配偶在《申请表》、《领用合约》和《章程》上签字确认，故案涉债务应当认定为佘金辉、杨秀梅夫妻共同债务，杨秀梅应负共同清偿责任。杨永清为案涉福万通普惠金融卡使用后产生的全部债务提供连带责任保证，在佘金辉、杨秀梅未能清偿债务时，应对本案债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向债务人佘金辉、杨秀梅追偿。 综上所述，农商银行三江口支行要求佘金辉、杨秀梅共同偿还福万通普惠金融卡透支本金92327.16元及按日万分之五计收的利息、违约金，要求杨永清承担连带保证责任，上述诉讼请求中，利息予以调整为按年利率12.6%计收，其余的请求合法有据，予以支持，但上述利息、违约金总和不得超过按年利率24%计算的金额。佘金辉、杨秀梅、杨永清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、佘金辉、杨秀梅应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行福万通普惠金融卡欠款本金92327.16元元，并支付自2019年4月22日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元；上述利息、违约金总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、杨永清对上述债务的清偿承担连带保证责任；杨永清承担保证责任后，有权向债务人佘金辉、杨秀梅追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2439元，减半收取计1219.5元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行负担25元，由佘金辉、杨秀梅、杨永清共同负担1194.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 柯文林 二〇二〇年八月十二日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 黄剑群 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。