广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4860号 原告：中国农业银行股份有限公司南宁古城支行,住所地广西壮族自治区南宁市古城路**银宇大厦第**,统一社会信用代码9145010374208838XJ。 代表人:黄柳,该支行行长。 委托诉讼代理人：刘胜，广西欣和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陶秀宝，广西广西欣和律师事务所实习律师。 被告：蒋明海，男,1965年10月6日出生,汉族,住四川省成都市武侯区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月10日 开庭时间：2020年8月17日 当事人到庭情况： 原告中国农业银行股份有限公司南宁古城支行（以下简称农行古城支行）：委托诉讼代理人刘胜到庭 被告蒋明海：本人到庭（传票送达时间：2020年6月24日） 原告起诉要点 诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》；2、被告向原告偿还借款本金426258.42元、利息6886.68元、逾期利息139.27元及复利78.08元(按合同约定利率计算，利息、逾期利息及复利自2019年6月13日起算至被告清偿之日止,暂算至2019年10月9日)；3、被告支付原告律师代理费20001元;4、确认原告对被告抵押的位于南宁市青秀区长福路9号龙胤·凤凰城14号楼2单元2702号房产的处置所得款享有优先受偿权；5、本案的诉讼费、保全费、公告费由被告承担。 事实和理由：被告因购买房屋于2015年10月21日与原告签订《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》借款556000元。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告答辩称，对原告诉请的欠款事实无异议，但希望能继续履行合同。 分析与认定 一、案件事实 1、借款合同的签订： （1）合同名称：《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》（以下简称《个人购房担保借款合同》）； （2）签订日期：2015年10月21日； （3）签订主体：原告（贷款人）、蒋明海（借款人、抵押人）； （4）贷款金额、用途：556000元，用于购置南宁市青秀区长福路9号龙胤·凤凰城14号楼2单元2702号房产； （5）贷款期限：180个月，自2015年10月21日起至2030年10月20日止，还款方式为按月等额本金递减还款； （6）利率：基准利率； （7）违约责任：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，且有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用； （8）抵押：被告以南宁市青秀区长福路9号龙胤·凤凰城14号楼2单元2702号房产为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围包括为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关取得确定由借款人和抵押人承担的迟延履行职务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2015年11月5日，该房产办理了抵押权登记(邕房他证字第××号)，记载抵押权人为原告。 2、合同的履行：2015年11月11日，原告依约向被告发放贷款556000元，但被告从2019年6月起未按时足额偿还贷款本息，截至2019年10月9日已逾期4期，积欠本金12347.36元、利息6886.68元、罚息139.27元、复利78.08元，贷款余额为426258.42元。至2020年8月13日被告已逾期15期，贷款余额为426253.42元。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费20001元。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、房屋他项权证、委托代理协议、律师费发票等证据在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原、被告之间的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、合同解除：原告已经按照《个人购房担保借款合同》的约定足额发放了贷款，但被告自2019年6月起未依约按时足额偿还贷款本息，且原告起诉后被告仍未还款，至2020年8月13日逾期期数多达15期，被告的行为已构成严重违约，故原告以被告的上述违约行为符合《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定为由要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人购房担保借款合同》自解除合同的通知送达被告之日（2020年6月24日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金426253.42元及相应利息。关于利息，合同约定了利息、罚息、复利的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息、复利按合同约定计付，本院予以支持，但借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。关于律师费。原告诉请的律师费有合同依据，且原告除委托代理协议外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该收费符合广西律师服务收费标准，故本院予以支持。 4、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条的规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司南宁古城支行与被告蒋明海签订的《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》于2020年6月24日解除； 二、被告蒋明海向原告中国农业银行股份有限公司南宁古城支行归还借款本金426253.42元； 三、被告蒋明海向原告中国农业银行股份有限公司南宁古城支行支付利息（利息计算：1、至2019年10月9日止利息6886.68元、罚息139.27元、复利78.08元；2、从2019年10月10日至2020年6月24日止，按合同约定利率计收利息、罚息、复利；3、从2020年6月25日起至实际清偿之日止，以426253.42为基数，按合同约定利率计收罚息）； 四、被告蒋明海向原告中国农业银行股份有限公司南宁古城支行支付律师费20001元； 五、被告蒋明海如不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国农业银行股份有限公司南宁古城支行有权对其位于南宁市青秀区长福路9号龙胤·凤凰城14号楼2单元2702号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4050元，财产保全费2787元，由被告蒋明海负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 谢 玲 二〇二〇年八月十九日 书记员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。