四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2492号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：庞东东，男，1991年6月11日出生，汉族，住四川省中江县。 中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农行高新支行）与庞东东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行高新支行的委托诉讼代理人李明到庭参加诉讼，被告庞东东经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 农行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告庞东东偿还借款本金231196元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截止2020年2月19日，暂计20752.03元）；2.请求判令被告庞东东向原告支付律师费12597.40元、公告费、公证费等原告为实现债权而产生的其它费用；3.请求确认原告对被告所有的位于成都市青羊区培华路399号1栋3单元2层201号的房屋享有抵押权，并对该房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿；4.请求判令被告庞东东承担本案所有诉讼费用。 事实和理由：被告庞东东为购买成都市青羊区培华路399号1栋3单元2层201号房屋，于2011年与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告庞东东提供购房借款300000元，借款期限为2011年4月19日起至2031年4月18日止，被告庞东东应按时、足额地于每月还款日之前偿还当期借款本息，被告以房屋就上述债务向原告提供抵押担保。双方办理了相关登记。2011年4月19日，原告向被告庞东东发放了全部借款300000元。因被告连续多期未按时足额偿还借款本息，违反了合同约定，原告遂依约向被告发送了《贷款提前到期通知书》，要求被告偿还全部借逾期本息。原告为维护自身合法权益，诉至法院。 被告庞东东未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2011年4月13日，庞东东填写了《中国农业银行个人房地产贷款申请表》向农行高新支行申请借款。 2011年4月19日，庞东东作为借款人（抵押人）与农行高新支行（贷款人、抵押权人）签订了编号为51020520110032298的《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为300000元，借款用途为用于购买房产；借款期限为240个月，借款期限自2011年4月19日起至2031年4月18日止；借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款日为每期借款发放对应日；借款人还款账户账号／卡号为62×××13。《个人购房担保借款合同》1.7条约定：本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。第4.5条约定：借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。 《个人购房担保借款合同》第三十一条约定：本合同采用的担保方式为阶段性保证+抵押；由在成都金阳华英达置业有限公司按10.1和10.3约定提供保证担保。第10.2.1条约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第10.2.5条约定：抵押人以本合同第三十二条所述财产设立抵押，抵押人、借款人应在本合同第三十三条约定的期限内协助配合贷款人按相关登记管理机构规定办妥以贷款人为抵押权人的抵押（预告）登记。第三十二条约定：抵押物位于成都市青羊区培华路399号1栋3单元2层201号。第10.2.7条约定：出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用“……（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形的……”。 《个人购房担保借款合同》第12.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之五十；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第12.2条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第12.3条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿“（1）借款人未按约定按期足额偿还借款……”。上述《个人购房担保借款合同》经四川省成都市国力公证处公证赋予强制执行效力。 签订上述《个人购房担保借款合同》后，农行高新支行于2011年4月19日向庞东东发放借款300000元。《借款凭证》载明：借款日期为2011年4月19日，到期日期为2031年4月18日，还款方式为等额本息，还款周期为月，还款日为每月19日，执行利率6.8%，逾期利率8.84%。 庞东东与农行高新支行就位于青羊区培华路399号1栋3单元2层201号房屋办理正式抵押登记，农行高新支行提交的他项权证显示：登记时间为2014年3月20日，债务履行期限为2011年4月19日至2031年4月18日。 后庞东东出现连续逾期还款。农行高新支行持四川省成都市国力公证处（2019）川国公证执字第259号执行证书向成都市青羊区人民法院申请强制执行，该院就此出具（2019）川0105执8010号之一《执行裁定书》，以公证债权文书出具之前未依法向债务人核实债务履行情况为由，裁定对上述执行证书不予执行。农行高新支行为此项四川省成都市国力公证处支付公证费766元。 农行高新支行提交的账单显示：截至2020年7月19日止，被告庞东东尚欠借款本金231195.3元、利息23075.29元、罚息1798.86元、复利1479元。 庭审中，农行高新支行明确其主张的上述截至2020年7月19日止尚欠的借款本息金额系未在银行系统中做贷款提前到期处理计算所得，以诉讼方式宣布贷款提前到期，贷款提前到期日为2020年7月19日，自2020年7月20日起按贷款提前到期的方式计算罚息、复利。 以上事实，有《中国农业银行个人房地产贷款申请表》《个人购房担保借款合同》《借款凭证》、《执行裁定书》、公证费发票、还款明细、欠款数据、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，庞东东与农行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。农行高新支行已履行发放借款的义务，庞东东应依约履行还本付息的义务。庞东东实际未按约还本付息，构成违约，根据《个人购房担保借款合同》之约定，农行高新支行有权提前收回所有案涉借款并要求庞东东按约支付利息、罚息及复利；农行成都高新支行主张的贷款提前到期日2020年7月19日未超过其权利范围，本院对此予以确认。关于本金，根据前述查明，庞东东未向农行高新支行归还的借款本金为231195.3元，故对农行高新支行要求庞东东偿还借款本金231196元的诉讼请求，本院予以部分支持，支持的数额为231195.3元。关于利息、罚息、复利，农行高新支行主张的截至2020年7月19日止的尚欠利息、罚息及复利总金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年7月19日止庞东东应还利息23075.29元、罚息1798.86元、复利1479元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年7月20日起，罚息、复利应按《个人购房担保借款合同》（编号：51020520110032298）之约定计付至借款偿清之日止，罚息以尚欠的借款本金231195.3元为基数、复利以尚欠的利息和罚息为基数，均以约定的贷款利率的150%为标准计算，根据合同约定计算出来当前的罚息和复利利率为年利率7.35%（4.9%×150%）。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 关于公证费的诉请，农行高新支行举证证明费用已实际支付766元，本院对此予以支持；关于律师费的诉请，由于农行高新支行未举证证明费用实际支付，本院对此不予支持。 关于优先受偿权，由于庞东东与农行高新支行就位于成都市青羊区培华路399号1栋3单元2层201号房屋已经办理正式抵押登记，故对农行高新支行关于优先受偿权的诉请，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告庞东东于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还贷款本金231195.3元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式：截至2020年7月19日止，应还利息23075.29元、罚息1798.86元、复利1479元；此后不再产生利息；自2020年7月20日起，罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以尚欠的利息及罚息为基数，罚息和复利均以年利率7.35%为标准计至偿清借款之日止。但本项利息、罚息、复利的总计金额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告庞东东于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行公证费766元； 三、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告庞东东位于成都市青羊区培华路399号1栋3单元2层201号的房屋享有抵押权，即有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2634元，由原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担234元，由被告庞东东负担2400元。本案公告费560元，由被告庞东东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年八月十三日 书记员  张雨曼