湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初3599号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：陈星，湖南君富律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨曦，湖南君富律师事务所律师。被告：王文圣，男，1972年12月10日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称原告）与被告王文圣（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈星到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告代偿款25418.48元；2.被告立即支付违约金31010.55元（自2014年9月17日计算至2019年10月16日止，以后以代偿款为基数按月利率2%的标准计算至实际清偿之日止);3.被告立即支付逾期保费2071元；4.被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费500元；5.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年10月28日，中国农业银行股份有限公司长沙雨花区支行（以下简称农行雨花支行）与被告签订《个人担保借款合同》，约定：被告向农行雨花支行申请借款，农行雨花支行同意向被告出借30000元，借款期限为36个月。被告选择等额还本付息还款方式，还款日为借款发放日的对应日，如无借款发放日对应日，以当月末的最后一日为还款日。被告未按双方约定期限归还本金的，农行雨花支行就逾期款项中的借款本金及利息部分从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2013年10月28日，为保证上述贷款合同项下贷款的归还，被告向原告投保并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保证保险单），双方约定如被告拖欠上述贷款任何一期达到80天的，原告依据保险合同约定进行赔偿，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从保险赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿日开始计算，按每日千分之一，向原告缴付违约金至实际清偿之日止。上述合同签订以后，根据被告的申请，农行雨花支行按照合同的约定向被告发放总计30000元的贷款，但被告自2014年6月29日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。因此，原告履行保险责任向出借人支付代偿款项合计25418.48元。原告与农行雨花支行依据《个人担保借款合同》、保证保险单以及《代偿债务确认书》的约定，将农行雨花支行在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、利息、罚息、实现使债权等全部转让原告，原告依法取得农行雨花支行在《个人担保借款合同》所有的权利。原告支付代偿款后，多次要求被告履行付款义务未果，特提起诉讼。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，中国农业银行股份有限公司长沙红星支行（以下简称农行红星支行）系农行雨花支行下属支行。2013年10月24日，被告作为投保人签署《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单》。2013年10月28日，被告向原告出具保证保险单，内容为：被保险人为农行红星支行，投保人为被告，保证保险金额为35670元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.9%，每月保费金额为570元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。同日，农行雨花支行（贷款人）与被告（借款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额为30000元，借款用途为消费，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；合同还对还款方式、逾期利息、罚息、违约责任等双方其他权利、义务进行了约定。同时，被告还出具《理赔后相关费用扣取授权委托书》，授权原告对借款合同项下的贷款本息进行理赔后从被告在农行雨花支行开立的账号为6228********个人账户中扣除其应向原告归还的全部款项。上述合同签订后，农行雨花支行通过其下属农行红星支行于2013年10月29日向被告发放贷款30000元。因被告未依约按期归还借款本息。农行雨花支行遂要求原告履行保险责任，原告于2014年9月17日为被告向农行雨花支行代偿了25418.48元，其中本金24755.01元，利息612.76元，罚息41.39元，复利9.32元。农行雨花支行向原告出具《代偿债务确认书》，确认已于2014年9月17日收到原告上述保险单项下的代偿款25418.48元。原告当庭确认，被告已经缴纳保费至2014年5月29日，共计七期保费3990元。另查明，2019年9月5日，原告与湖南君富律师事务所签订《委托代理合同》，约定：原告委托湖南君富律师事务所为其提供司法催收服务，原告就本案支付律师费500元。以上事实，有《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》、《个人担保借款合同》、借款凭证、《理赔后相关费用扣取授权委托书》，《代偿债务确认书》、还款明细表、委托代理合同、发票及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，被告与农行雨花支行签订的《个人担保借款合同》以及原告与被告之间的保证保险单，均系各方当事人的真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。被告未按《个人担保借款合同》约定向农行雨花支行清偿借款本息，农行雨花支行依据保证保险单约定向原告进行索赔，原告在向农行雨花支行进行保险理赔款后，有权依照保证保险单约定，要求被告支付全部代偿款项，农行雨花支行出具《代偿债务确认书》确认原告已为被告代偿25418.48元，故原告要求被告支付代偿款25418.48元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于逾期保费问题。根据保证保险单约定，被告应支付原告自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。鉴于被告已支付原告七期保费3990元，原告于2014年9月17日支付了诉争理赔款，故被告还应当支付原告2014年5月29日至2014年9月17日的保费，原告主张被告向其支付逾期保费2071元（570元×3个月+570元/30天×19天），符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金问题。保证保险单上约定，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向被告支付违约金。现被告未能依约归还原告赔偿款项，构成违约，应向原告支付违约金。虽然原告已将上述违约金计算标准调整为年利率24%，但原告已收取了保费，而保险公司非民间借贷机构，追偿代偿款后再按照年利率24%计算违约金，过于加重借款人的负担。本院结合被告应交纳的保费、原告支付的理赔金额、保险期限等因素，酌情调整违约金为：以代偿款25418.48元为基数，按日万分之三的标准，自2014年9月17日起计算至实际清偿之日止。关于律师代理费问题，虽然保证保险单上约定，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，但原告未提供证据证明其已向被告明确说明催收产生的其他费用包括律师代理费，且原告也未提供证据证明律师代理费已实际支付，结合本院已支持了部分违约金的情形，对于原告主张被告支付律师代理费500元的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王文圣于本判决生效之日起七日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款25418.48元及违约金（以25418.48元为基数，按日万分之三的标准，自2014年9月17日起计算至实际清偿之日止）；二、被告王文圣于本判决生效之日起七日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2071元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1276元，公告费560元，合计1836元，由被告王文圣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  刘文华人民陪审员  佘剑辉人民陪审员  丰爱群二〇二〇年八月七日书 记 员  柳林林附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。