河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫17民终2391号上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司驻马店分公司，住所地河南省驻马店市中华路与天中山大道交叉口西200米路南。负责人：徐宏伟，该公司副总经理。委托诉讼代理人：蒋中明，河南天景律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：高井连，女，1953年10月15日出生，汉族，住河南省遂平县。委托诉讼代理人：薛刚，河南济世雨律师事务所律师。上诉人太平财产保险有限公司驻马店分公司（以下简称太平财险驻马店公司）因与被上诉人高井连财产保险合同纠纷一案，不服河南省驻马店市驿城区人民法院（2020）豫1702民初1171号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人太平财险驻马店公司的委托诉讼代理人蒋中明到庭参加诉讼。被上诉人高井连经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平财险驻马店公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判上诉人不承担赔偿责任，或将本案发回重审；诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：双方签订的保险合同中明确约定，被保险人向公安机关报案前15个自然日以外的损失不予赔偿，本案中，被上诉人的父母受骗后，未及时向公安机关报案，导致被骗金额继续扩大，挽回损失难度加大，属于双方签订的保险合同的免责情形。同时，上诉人就该免责条款对被上诉人进行了提示说明，该免责条款应为有效。综上，一审判决错误。被上诉人高井连辩称，根据法律规定，本案保险合同中的免责条款属于免除保险人义务，加重投保人、被保险人责任的格式条款，且上诉人未对被上诉人尽到提示说明义务。该免责条款无效，上诉人应当依照双方保险合同约定承担保险责任。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求二审法院驳回上诉，维持原判。高井连向一审法院起诉请求：1.依法判令被告支付保险理赔款50000元；2.本案的诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2019年2月19日，投保人刘岩以自己为被保险人、及其母亲高井连为附属被保险人在太平财险驻马店公司投保了一份“太平2019全家福-三代同堂”保障保险，保单号码E230001133201811668353，该保险单约定：保险费合计365元，保险责任包括家庭财产险及意外伤害险；其中家庭财产险保障内容包括父母防骗责任险、保险金额为5万元；特别约定：第二条、父母防骗责任由被保险父母共享保额。第三条、投保对象：凡投保时年龄在十六（含）至六十五（含）周岁能正常工作或正常生活的自然人均可作为本合同的主被保险人；最低投保人数1人，最低6人分别为被保险人本人、配偶和两个子女和主被保险人本人的父母；附属被保险人：父母要求不超过70周岁。第五条、保险地域仅限于中国境内有效；第六条、保险期间为一年。保险起期当日零时起算，但最早只能是投保当日起的第五天，自2019年2月21日零时起至2020年2月20日二十四时止。第十三条、父母防骗保险仅承担主被保险人的父母遭受电话或短信欺诈造成的损失。第十六条、无论被保险人持有几份本保险，同一保险期间内保险人对其承担的保险金给付责任以贰份为限，超过部分无效。太平财产保险有限公司父母账户资金电信诈骗损失保险条款约定：第二条、本保险合同的被保险人应为具有完全民事行为能力的自然人，且为投保人的父母。第三条、本保险合同的投保人应当为被保险人的具备完全民事行为能力且年满22周岁的子女。第四条、本保险合同的保险标的为被保险人的银行账户、第三方网络支付平台的网络支付账户内的资金。第五条、在保险期间内，因遭遇电话或短信欺诈并通过银行转账、汇款或第三方网络支付平台在线支付，造成被保险人的账户内资金余额损失，被保险人向公安机关报案后，保险人根据保险合同约定对被保险人报案前15个自然日内实际发生的账户资金损失在保险合同约定范围内承担保险责任。第六条、具有以下情形之一的，保险人不承担赔偿责任：投保人、被保险人及其代表的故意行为或重大过失或犯罪行为；行政行为或司法行为；被保险人的信用卡主卡所关联的附属卡持有人发生的电话或短信诈骗；被保险人的账户在借给他人使用期间，他人发生的电话或短信欺诈；被保险人明知或经由网络安全防护软件或设备提示存在明显欺诈风险的（包括提示为诈骗电话、诈骗电话、钓鱼网站或高风险站点等情况），但仍继续进行登录或下载操作、向其他方提供个人账户等信息、将资金转出至其他方，或自行输入或者非短信渠道进入的钓鱼链接、欺诈网站，导致资金损失的；第七条、下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：被保险人购买理财、办理借贷、购买保险以及使用相关手机APP等情形下造成的资金损失；被保险人向公安机关报案前15个自然日以外的损失；…第十五条、保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，保险人将在确定是否属于保险责任的基本材料收集齐全后，尽快作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自做出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。第十七条、订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。第二十条、在保险合同有效期内，被诈骗转账的危险程度显著增加的，被保险人应当及时通知保险人，保险人可以增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款约定的通知义务的，因支付账户资金通过银行汇款、网络支付平台的汇款、转账危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。第二十一条、知道保险事故发生后，投保人、被保险人应当：立即向开户银行、网络支付平台申请账户冻结等必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失、保险人不承担赔偿责任；立即向保险人报案，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；允许并且协助保险人进行事故调查，对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任；涉及违法、犯罪的，应立即向公安部门报案，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。第二十四条、保险事故发生时，如果投保人重复保险且被保险人的损失在有相同保障的其他保险项下也能够获得赔偿，则本保险人按照本保险合同的赔偿限额与其他保险合同及本保险合同的赔偿限额总和的比例承担赔偿责任。第二十八条、因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构且争议发生后未达成仲裁协议的，依法向人民法院起诉。……另查明，2019年6月21日12时33分，高井连因被诈骗向驻马店市公安局胡庙分局案件侦查大队进行报案称：“我以前经常炒股，2019年过年时，我在网上认识一个炒股票的人，他说他是指导老师，然后他就把我拉进一个微信群，我们导师说他要参加一个比赛。夺冠第一名有一个百亿基金的掌控权，所以就需要我们给他投票，为了感谢给他投票的人，这个导师就会给我们群里的人指导炒股票，也就是推荐我们购买能涨的股票。后来我就跟着他炒股，为了炒股我专门在中原证券公司开了一个账户，一直到今年6月份，我的股票亏了三万多，我就不想跟着他炒了。也就是今年6月5号那天，导师说中美贸易战对股市影响较大，炒股不容易挣钱，就开始向我宣传“soot”虚拟货币，他说这个“soot”虚拟货币最近涨的利害，一定能挣钱的。我动心后，这个导师给我介绍一个开户经理，开户经理给我一个二维码链接，这个二维码是连接“FHEX”的APP，我注册登录后，开户经理就向我介绍“soot”产品，经过几天思考后，我认为这是一个捞本的机会，就在“FHEX”上注册，主页上面有一个银行账户，我把银行账户复制到手机银行里面，手机银行关联的是我本人的农业银行账户，我先后多次用账户上的90000元充值购买“soot”产品，今天我提现提不出来，意识到被诈骗了。……刚开始我用1000元购买，过几天升值后，我就提现出来了，我觉得导师说的没错，就开始慢慢大量购买。我今天早上登录时，发现登不上去，微信群里联系他们，都没有人说话。”2019年7月1日，高井连在其询问笔录中自述：“我从文化路驻马店市农业银行西郊分理处调取我本人被骗的账户交易明细，显示2019年5月22日，我通过本人账户向王雅男的6226222-707909235账户转款1000元，5月28日向张宏飞账号62×××73转款5000元，5月30日向王雅男账户62×××17转款50000元，6月2日向张宏飞的账户62×××73转账10000元，6月3日向张宏飞的账户62×××74转款10000元，此后就感觉到被骗了，就来公安机关报警，从5月22日到我第一次报警，我总共被骗76000元。”又查明，2019年7月16日，驻马店市公安局胡庙分局案件侦查大队出具证明，高井连于2019年6月21日报警被骗76000元，现案件正在侦查中，目前尚未破案。中国农业银行银行卡/活期存折（户名高井连、账号62×××78）交易明细清单载明：2019年5月22日，高井连向王雅男6226222707909235账户转账1100元；2019年5月28日，高井连向张宏飞62×××73账户转账5000元；2019年5月30日，高井连向王雅男6231700790025292217账户转账50000元；2019年6月2日，高井连向张宏飞62×××73账户转账10000元；2019年6月3日向张宏飞62×××74账户转账10000元，共计转账76100元。还查明，高井连诉讼中陈述：其于2019年6月15日左右向被告索赔，被告答复说索赔需要向公安机关报案，后于6月21日向公安机关报案，7月24日被告拒赔。高井连还提供一份意健险索赔申请书，申请书显示：被保险人高井连，保险单号E230001133201811668353，保险险种“太平2019全家福-三代同堂”，申请给付金额50000元；该申请书有交单人张陶签名及高井连的签名。2019年7月24日，太平财险驻马店公司向被保险人高井连发出拒赔通知书，该通知书显示：“您曾于2019年5月20日至6月3日期间因多次遭受电信欺诈，造成财产损失，并于2019年6月21日向公安机关报案，后向我公司提出索赔申请，根据索赔资料中的情况说明及保险条款第五条关于保险责任的约定：在保险期间内，因遭遇电话或短信欺诈并通过银行转账、汇款或第三方网络支付平台在线支付，造成被保险人的账户内资金余额损失，被保险人向公安机关报案后，保险人根据保险合同约定对被保险人报案前15个自然日内实际发生的账户资金损失在保险合同约定范围内承担保险责任。据此，我司认为本案被保险人遭受的损失并不属于保险责任。”一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当应当遵循诚实守信原则。本案中，投保人刘岩以其本人及母亲高井连为被保险人在被告太平财险驻马店公司投保的太平2019全家福-三代同堂保险合同，系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。双方均应按合同约定履行自己的义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，“订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。保险人对格式合同和免责条款内容的提示并明确说明义务是主动义务，关于提示及明确说明的行为时间需在合同订立之时，以便于投保人或被保险人作出缔约选择。被告太平财险驻马店公司辩称因原告提供的转款凭证显示的时间为2019年5月28日至6月4日，其向公安机关第一次报案时间为2019年6月21日，保险合同免责条款约定被保险人向公安机关报案前15个自然日以外的损失不予赔偿。根据最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第九条和《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，该条款的约定属于免除保险人依法应承担的义务和加重投保人、被保险人责任的条款。被告太平财险驻马店公司并未能举证订立合同时向投保人提供了保险格式条款，亦未举证证明其对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等履行了提示或者明确说明义务，以使投保人明了该条款的真正含义和法律后果，该“免除保险人责任的条款”依法对原告不产生法律效力。综上，被告辩称被保险人未在遭遇诈骗15个自然日内报案、不予承担赔偿责任的理由不能成立，不予采信。被告太平财险驻马店公司应按照合同约定的保险金额向原告高井连赔偿防骗责任保险金50000元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条、第三十一条、最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第九条、第十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：限被告太平财产保险有限公司驻马店分公司于判决生效后十日内赔偿原告高井连防骗责任保险金50000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由被告太平财产保险有限公司驻马店分公司负担。本院二审期间，当事人未提供新的证据。二审查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为：关于上诉人太平财险驻马店公司是否应当承担5万元保险责任的问题。虽然双方当事人签订的保险合同中约定“被保险人向公安机关报案前15个自然日以外的损失不予赔偿”，但是，根据最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第九条和《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，该条款的约定属于免除保险人依法应承担的义务和加重投保人、被保险人责任的免责条款。且上诉人未提交有效证据证明保险人对投保人已尽到免责事项的提示说明告知义务，故该免责条款不产生效力，上诉人应当依照保险合同约定承担5万元的保险责任。综上，上诉人太平财产保险有限公司驻马店分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由上诉人太平财产保险有限公司驻马店分公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘瑞霞审判员  李屹东审判员  王 威二〇二〇年八月二十八日书记员  贾瑞敏