湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初1921号原告：中国银行股份有限公司武汉汉阳支行，营业场所：武汉市汉阳区汉阳大道182号。主要负责人：杨晓华，系该银行行长。委托诉讼代理人：侯长军，系该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：谭先锦，系该银行员工，特别授权代理。被告：蔡伦，女，1994年7月11日出生，汉族，住湖北省武汉市黄陂区,被告：杨成固，男，1984年6月12日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**,被告：湖北天纵城投资管理有限公司，住所地：湖北省武汉市黄陂区盘龙城经济开发区巨龙大道**天纵城****/单元**（1）办。法定代表人：陈昌曙，该公司执行董事。原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称中行汉阳支行）与被告蔡伦、杨成固、湖北天纵城投资管理有限公司（以下简称天纵城公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行汉阳支行的委托诉讼代理人侯长军、被告蔡伦到庭参加诉讼。被告杨成固、天纵城公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡伦立即偿还住房贷款本金322,847.44元及下欠利息及罚息（截至2019年11月28日下欠利息5,236.88元、罚息215.36元，此后的利息、罚息计算至被告付清时止）；2、判令原告就被告上述住房贷款债务对被告蔡伦提供的位于武汉市黄陂区天纵城Z12-1-1602室房屋享有优先受偿的抵押权，即有权就上述债务以被告提供的抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告杨成固、天纵城公司对被告蔡伦上述第一项债务向原告承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2016年4月21日，原告与被告蔡伦签订《个人一手住房贷款合同》，合同编号为2016年HY字第F2078号，贷款金额为380,000元，月利率为浮动利率，贷款期限240个月，还款方式为按月等额本息。上述贷款为不动产抵押贷款，抵押物为被告蔡伦所购买的坐落于武汉市黄陂区天纵城Z12-1-1602室房屋，并于武汉市黄陂区住房保障和房屋管理局办理了房产抵押登记。另外，被告杨成固作为共同还款人、被告天纵城公司作为借款人贷款的阶段性担保人承诺对上述住房贷款本息承担保证责任。上述住房贷款合同签订后，原告已如约向被告蔡伦发放了住房贷款380,000元，贷款期限自2016年7月4日至2036年7月4日。但合同履行过程中，被告蔡伦未按住房贷款合同约定履行还款义务。被告杨成固作为共同还款人，被告天纵城公司作为借款人贷款的阶段性担保人亦未履行还款义务。为此，依据双方之间的合同约定，原告有权宣告本合同项下贷款本息全部提前到期，被告天纵城公司应承担本合同项下连带责任。原告为维护自身合法权益，依法诉至法院。被告蔡伦辩称，向原告贷款购房及逾期还款情况属实。现因被告经济困难，无力承担偿还贷款的责任，会想办法卖房子还贷。被告杨成固未到庭答辩及提交证据。被告天纵城公司未到庭参加诉讼，但庭前向本院提交书面答辩状1份。被告天纵城公司认为，公司对被告蔡伦的借款承担的是阶段性保证责任，且已按照约定向被告蔡伦交付了房屋及办证资料，如相关房屋已经办理他项权证或具备办证条件即可免除天纵城公司的保证责任。如若免除不了阶段性保证责任，因被告蔡伦已以其所购房屋提供了抵押担保并办理了抵押登记手续，原告应对被告蔡伦的房屋进行变卖以获得优先受偿，公司仅对不足部分承担保证责任。应明确天纵城公司在承担保证责任后享有追偿权。本案系因被告蔡伦的违约行为引起，与天纵城公司无关，不应承担诉讼费及其他法律费用。经审理查明：2016年4月21日，被告蔡伦（买受人）与被告天纵城公司（出卖人）签订《武汉市商品房买卖合同》1份，合同编号黄160052849，购买位于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道以南、岱黄公路以西天纵城第Z12幢1单元16层2号的房屋，建筑面积78.54平方米。2016年4月21日，被告蔡伦为购买坐落于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道以南、岱黄公路以西天纵城南区第Z12幢1单元16层2室的房屋，与原告中行汉阳支行签订编号为2016年HY字F2078号的《个人一手住房贷款合同》。原告中行汉阳支行为贷款人、被告蔡伦为借款人。合同约定：贷款金额为380,000元，贷款期限240个月，自贷款人实际放款日起算。本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买本合同约定房产的购房款。还款方式为等额本金还款。借款利率参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日贷款利率参考定价日当日适用的参考利率，每12个月为一个浮动周期。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款支付方式为受托支付，放款账户户名“湖北天纵城”。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押；保证人提供阶段性连带保证责任的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；合同还对贷款的偿还、提前还款等作出了明确约定。被告蔡伦在借款人处签名，原告中行汉阳支行在贷款人处盖章。被告杨成固与被告蔡伦系夫妻关系，于2014年7月18日登记结婚。2016年4月21日，被告杨成固出具《借款人声明》，承诺如借款人蔡伦没有按照借款合同的约定还款，可要求杨成固履行共同还款的保证责任。另查明，2016年7月4日，原告中行汉阳支行依合同约定向指定账户发放贷款380,000元，并出具借款借据，载明：借款人：蔡伦；借款期限：2016年7月4日至2036年7月4日；期数：240期；借款金额：人民币380,000元；月利率4.08‰。被告蔡伦在借款人处签字并捺手印。合同履行过程中，被告蔡伦未按约履行还款义务，原告中行汉阳支行按照上述《个人一手住房商业性贷款和公积金组合贷款合同》的约定，有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。截止2019年11月28日，被告蔡伦已逾期4期，尚欠商业贷款本金322,847.44元、欠利息5,236.88元、本金罚息118.05元、利息罚息97.31元。另查明，被告天纵城公司出具《不可撤销连带责任担保函》1份，对被告蔡伦为购买天纵城Z12-1-1602室房屋与原告所签订的借款合同项下贷款向原告中行汉阳支行提供不可撤销连带责任担保。担保主债权为中行汉阳支行依据借款合同向借款人发放的贷款，包括本金380,000元、利息、违约金、赔偿金，实现债权的费用，因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。担保期间从借款合同生效之日开始至借款合同最后一期还款履行期届满之日起经过两年。又查明，2016年11月11日，原告中行汉阳支行与被告蔡伦就抵押物即坐落于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道以南、岱黄公路以西天纵城南区第Z12幢1单元16层2室的房屋在武汉市黄陂区不动产登记局办理了不动产登记证明，权证号：鄂（2016）武汉市黄陂不动产证明第0017775号，证明权利或事项：预告登记，权利人（申请人）：中行汉阳支行。预告登记种类：预购商品房抵押预告登记。债权数额38万元。债权担保期限：2016年8月17日起至2036年8月17日止。上述事实，有原告中行汉阳支行提交的被告身份证复印件、户口簿复印件、《武汉市商品房买卖合同》（合同编号：黄160052849）、《个人一手住房贷款合同》[合同编号：2016年HY字F2078号]、不动产登记证明、借款人声明、中国银行借款借据、贷款已还款明细清单等书证及当事人陈述证实，足以认定。本院认为：原告中行汉阳支行与被告蔡伦签订的《个人一手住房贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告中行汉阳支行依约发放了贷款，被告蔡伦应当按照合同约定按时还款。现被告蔡伦未按约还款，构成违约，应承担违约责任，原告中行汉阳支行有权按照合同约定宣布贷款本息提前到期。截止2019年11月28日，被告蔡伦尚欠贷款本金本金322,847.44元、利息5,236.88元、罚息215.36元。关于利息，根据《个人一手住房贷款合同》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。原告中行汉阳支行要求被告蔡伦偿还所欠贷款本息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。被告杨成固与被告蔡伦系夫妻关系，且被告杨成固在家庭共同还款申明上签字确认知晓贷款并同意承担共同还款责任，故被告杨成固应与被告蔡伦承担共同还款责任。被告蔡伦以其所购的坐落于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道以南、岱黄公路以西天纵城南区第Z12幢1单元16层2室的房屋为上述贷款提供抵押，并办理了抵押登记手续，原告中行汉阳支行依法享有抵押权。现被告蔡伦未按约归还借款，原告中行汉阳支行对被告蔡伦提供的抵押物依法享有优先受偿权，故原告中行汉阳支行诉请判令其对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告天纵城公司向原告中行汉阳支行出具不可撤销连带责任担保函，承诺对被告蔡伦的购房贷款提供阶段性连带责任保证，担保期间从借款合同生效之日开始至借款合同最后一期还款履行期届满之日起经过两年。截止原告中行汉阳支行向本院起诉，借款人所购房屋未办理他项权证明，故被告天纵城公司须对被告蔡伦的贷款承担连带保证责任。因本案中被告蔡伦以其所购房屋提供了抵押担保，而《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就该物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”现双方在合同中对此没有约定，根据上述法律规定，原告应当先就物的担保实现债权，被告天纵城公司对物的担保的不足部分承担保证责任。故对被告天纵城公司就担保物价值受偿后不足部分天纵城公司承担补充保证责任的答辩意见，本院予以采纳。被告杨成固、天纵城公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告蔡伦、杨成固偿还原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行贷款本金322,847.44元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告蔡伦、杨成固偿还原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行截止至2019年11月28日的利息5,236.88元、罚息215.36元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；此后的利息、罚息，以322,847.44元为基数，按照原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告蔡伦签订的《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准，付至付清之日止；三、若被告蔡伦、杨成固未履行上述付款义务，原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物（坐落于武汉市黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道以南、岱黄公路以西天纵城南区第Z12幢1单元16层2室的房屋）拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；四、若被告蔡伦、杨成固未履行上述付款义务，且其设定的抵押物折价或者拍卖、变卖后，该房屋的价款不足以清偿借款本息和实现担保物权的费用的，被告湖北天纵城投资管理有限公司对该不足部分的借款本息向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带付款责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3,071元，由被告蔡伦、杨成固负担，此款原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行已预交，被告蔡伦、杨成固应于本判决发生法律效力之日起十日内支付给原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  祝旖旎二〇二〇年八月四日法官助理牛腾州书记员刘经纬