沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0103民初10148号原告：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所地辽宁省沈阳市沈河区奉天街**。负责人:李国光，系该分行行长。委托诉讼代理人：李岩，系辽宁法德律师事务所律师。被告：吴勇。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告吴勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人李岩、被告吴勇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告借款本金316000元以及至贷款全部清偿之日的利息、罚息、复利（暂计算至2020年5月13曰的欠息为人民币15258.8元。利息、罚息、复利计算方式按照《天天富POS贷个人借款合同》约定的标准计算），本金加利息共计331258.8元;2、判决由被告承担本案受案费、保全费、律师费等诉讼费用以及为收回债权所支付相关合理费用。事实与理由：2019年7月16日,原告与被告签订了编号为71062019a00573的《天天富POS货个人授信合同》。合同约定原告向被告授予个人授信额度316000元，有效使用期限为6个月，自2019年7月16日起至2020年1月16日止，并约定了利息、罚息、复利的计算方式及其他违约责任。被告自2019年7月16日开始共计借款316000元。借款后，自2020年1月起未能按时偿还原告借款本金和利息。原告多次联系被告无果，其已构成违约。综上，原告为维护自己的合法权益。特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告吴勇辩称，在原告处贷款的情况属实，2019年7月16日银联商务股份有限公司辽宁分公司扣除被告吴勇3720元，后被告吴勇收到了贷款316000元，收到款项当日直接扣除我手续费6320元，显示都是银联商务扣除的款项，被告吴勇认为是扣除了砍头利息10040元。原告方至今仅联系过被告一次，欠款后被告找过银行，但是银行没有人接待过被告，银行贷款中心称没有查到这笔贷款。被告吴勇认为应刨除扣除的砍头息，对于其余的款项没有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对于当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吴勇于2019年7月13日通过银联商务向浦发银行申请办理网络贷款业务。庭审中，原告提供原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行作为“授信人”，被告吴勇作为“受信人”签订的《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人授信合同》一份，合同约定：本合同相关的第三方信息平台为银联商务；授信额度总额为316000元；授信额度有效期为6个月,自2019年7月16日起至2020年1月16日止。同时，原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行作为“贷款人（抵押权人）”，被告吴勇作为“借款人”又签订《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人借款合同》一份，合同约定：被告向原告贷款316000元(叁拾壹万陆仟元整)，年利率9.8003%,贷款用途为“生产经营”,合同贷款期限为6个月,自2019年7月16日起至2020年1月16日,还款方式为“分期付息,到期一次还本”。另外,合同11.9条约定：本合同自借款人在线确认同意,即视为签署本合同并生效，至本合同项下贷款本息、为归还本合同项下的贷款本息导致的透支账户发生的透支金额及相关费用全部清偿时终止；4.1.1条约定：支付条件为借款人在线签署本合同并经贷款人审核同意。借款人授权贷款人将贷款资金支付给交易对象账户的行为即为借款人的支付委托，贷款人的上述支付行为即为借款人的提款；4.1.2条约定：贷款人根据借款人在线签署本合同并经贷款人审核同意后，贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合本合同约定用途的借款人交易对象；12.8及12.10约定：放款、还款账户为62×××70；9.1.1条和12.13条约定：贷款对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款执行利率加收50%执行；10.2条约定：借款人不按照合同履行还本付息义务,由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用,均由借款人承担。合同签订后,原告向被告吴勇名下账号为62×××70的账户发放了贷款316000元。放款后，该账户向银联商务支付服务费6320元。截止至2020年5月13日，卡号为62×××70的银行账户尚欠本金316000元，利息15258.8元。现原、被告因金融借款合同问题产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应按照约定全面履行自己的义务，否则，应当承担相应的违约责任。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人授信合同》和《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人借款合同》涉及的网络贷款业务是上海浦东发展银行股份有限公司的一款网络金融产品,其申请、审核、放款均通过网络在线操作,在认定借贷关系是否成立时应当与以纸质载体签订合同的方式相区别。从合同文本形式上,这种电子合同是无纸合同，通过电讯讯号表示,没有原件;从合同签署生效上,电子合同是通过电子识别、确认,当事人往往无法签章确认。结合原、被告提供的历史明细清单、《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人授信合同》和《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人借款合同》以及被告吴勇在庭审中的自认，可以看出被告吴勇名下账号为62×××70的账户已经收到贷款31.6万元，《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人授信合同》及《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人借款合同》已成立生效,且已实际履行。因此，本院认定案涉贷款系经被告吴勇的申请，原告基于对被告吴勇填写个人真实信息的信赖，通过审批，将案涉款项发放至被告吴勇的浦发银行账户，双方成立合法有效的金融借款法律关系。现被告吴勇未按期偿还贷款本息，构成违约，应承担违约责任。故，对于原告要求被告吴勇偿还借款本金、利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于尚欠贷款本金及利息的数额问题。被告吴勇作为银行的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外也可通过网上银行、手机银行等业务查询了解到其银行账户内的还贷及是否欠息的情况。被告吴勇与原告发生银行贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张被告吴勇欠款本息，而被告吴勇并没有提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告吴勇欠款本息的数额予以采信。关于被告吴勇主张案涉贷款存在预扣利息的抗辩意见。根据原告提供的历史交易明细，可以看出原告向被告吴勇名下账号为62×××70的账户发放贷款的金额为316000元。放款后，该账户向银联商务支付服务费6320元，该笔费用并非由原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行收取，不应视为原告存在预先扣除利息的情况。故，对于被告的该项抗辩意见，本院不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、被告吴勇于本判决书生效之日起十五日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行卡号为62×××70的银行卡欠款本金316000元；二、被告吴勇于本判决书生效之日起十五日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行卡号为62×××70的银行卡欠款利息15258.8元（上述利息截止至2020年5月13日；自2020年5月14日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利按《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人授信合同》和《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人借款合同》约定的计收标准计算）；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如被告吴勇未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6268元，减半收取3134元，由被告吴勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 王英霞二〇二〇年八月二十八日法官助理 潘鸿飞书 记 员 吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。