襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初378号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳分行），住所地：襄阳高新技术产业开发区汉江北路**。代表人：黄定纲，邮储银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：杨红娟、邱月，湖北法正大律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：李荣荣，女，1984年5月25日出生，汉族，住襄阳市樊城区。被告：李修伟，男，1979年9月8日出生，汉族，住址同上。原告邮储银行襄阳分行诉被告李荣荣、李修伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行的委托诉讼代理人杨红娟，被告李荣荣、李修伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行襄阳分行向本院提出如下诉讼请求：1.判令确认原告宣布与二被告的贷款于2020年7月20日提前到期有效；2.判令二被告共同偿还原告合同编号尾号为32001的借款本金50808.36元、利息1077.38元，合同编号尾号为39601的借款本金172305.73元、利息16055.97元，2020年7月21日之后产生的利息、罚息按合同约定标准计算至全部借款实际支付完毕为止；3.判令原告在上述第二项诉讼请求的全部债权范围内对二被告提供的抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年1月4日，原告与二被告签订《个人额度借款合同》一份，合同约定：原告向二被告提供可循环使用的额度为人民币35万元的借款，借款额度存续期为156个月，自2015年1月4日至2028年1月4日，其他权利义务详见合同约定。原告与二被告签订了《个人最高额保担保合同》，约定二被告以其共有房产（房屋所有权证号：樊城区字第**）对以上借款合同项下的债务向原告提供最高额抵押担保，其中担保债权确定期限为2015年1月4日至2028年1月4日，并办理了抵押登记。2015年1月23日，原告依约向被告李荣荣发放了两笔贷款，分别为人民币26万元和9万元。同日，被告李荣荣分别向原告出具了《个人贷款（手工）借据》，约定借款期限都为120个月，年利率7.995%，用途分别为住房装修、购买家具。现被告还款出现严重违约，原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告李荣荣辩称，两笔贷款不属实，只签过一次合同；被告并非实际借款人，实际借款人是李莹玲；对办理抵押登记不知情；原告违规发放贷款被挪用，与贷款用途不符，无法按期收回，银行应承担相应责任；对原告宣布贷款提前到期有异议，不同意原告行使抵押权，要求按原合同继续按月还款。被告李修伟辩称，银行工作人员未向我介绍合同内容，不知晓签署了房产抵押合同；实际借款人是李莹玲，被告未使用贷款；李荣荣无固定职业和收入，不具备贷款资格，银行未尽审慎义务，违规发放贷款应承担相应责任；银行工作人员与不具备贷款资格的实际借款使用人串通，诱骗李荣荣在相关材料上签字、担保；对原告宣布贷款提前到期有异议，不同意原告行使抵押权，要求按原合同继续按月还款。经审理查明，2015年1月4日，原告邮储银行襄阳分行（贷款人）与被告李荣荣（借款人）、李修伟（共同借款人）签订编号为42004297215013861402的《个人额度借款合同》，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币35万元；借款人提供抵押担保，担保合同为《个人最高额担保合同》，担保合同编号：42004297315012957782；借款额度存续期限为156个月，自2015年1月4日至2028年1月4日，额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款，借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权要求借款人按本合同约定计收罚息，有权宣布贷款提前到期。同日，原告邮储银行襄阳分行（担保权人）与被告李荣荣、李修伟（抵押人）签订编号为42004297315012957782的《个人最高额担保合同》一份，合同约定：为保证担保权人主债权的实现，自愿提供最高额担保，订立本合同；抵押人自愿以李修伟所有的位于襄阳市××区××路××信公寓××单元××室的房屋向贷款人提供抵押担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币35万元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年1月4日至2028年1月4日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）违约金等；抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。同年1月12日，原、被告办理了上述房屋的抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2015年1月23日按合同约定分别将9万元（借据编号：4200429711501843732001）及26万元（借据编号：4200429711501843739601）贷款发放至借款人李荣荣账户，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及个人贷款（手工）借据确定：借款期限自2015年1月23日至2025年1月23日，贷款利率7.995%，逾期利率11.9925%，还款方式：等额本息，借款用途：购买家电、住房装修。被告李荣荣在上述两张个人贷款（手工）借据上签名捺印。上述款项发放后，被告李荣荣、李修伟开始尚按合同约定按期偿还原告借款本息，自2019年4月起未按合同约定足额偿还借款。截至2020年7月20日，被告李荣荣、李修伟尚欠原告邮储银行襄阳分行借款本金223114.09元，利息（含罚息）17133.35元未予偿还。另查明，被告李荣荣与李修伟系夫妻关系，于2011年11月11日登记结婚。本院认为，债务应当偿还。债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依法设立担保。原告与被告李荣荣、李修伟签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方真实意思表示，内容符合法律的相关规定，属有效合同。关于被告李荣荣、李修伟辩称借款不属实，二被告并非实际借款人的意见，本院认为，被告李荣荣、李修伟当庭认可案涉《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》及借款为9万元的个人借款凭证上的“李荣荣、李修伟”签名系其本人所签，且原告亦按约向李荣荣银行账户发放贷款35万元，说明李荣荣已实际接受了案涉借款，原告已履行了合同义务。二被告抗辩该借款直接转到案外人李莹玲名下，其并未收到借款的理由，与本案查明的事实不符，本院不予采信。原告按约向被告李荣荣、李修伟发放了贷款35万元，履行了合同义务，被告未按合同约定的“等额本息还款法”按期足额偿还借款，违反《个人额度借款合同》相关约定，构成违约。经查，截至2020年7月20日，被告李荣荣、李修伟尚欠原告邮储银行襄阳分行借款本金223114.09元，利息（含罚息）17133.35元未予偿还，故原告主张二被告偿还案涉借款本金、期内利息、罚息的请求，均符合合同约定以及法律相关规定，本院予以支持。原告邮储银行襄阳分行与被告在《个人最高额担保合同》中约定由李荣荣、李修伟以其所有的房屋作为对债权的担保，亦在法定的登记部门办理了抵押物登记，邮储银行襄阳分行已依法取得了案涉房屋的抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，邮储银行襄阳分行主张对涉案抵押财产享有抵押权并优先受偿的请求，符合法律规定，本院予以支持。被告李荣荣、李修伟自愿在《个人最高额担保合同》签名捺印，并在有关部门办理了抵押登记，被告李荣荣、李修伟辩称其对抵押不知情，亦与本院查明事实不符。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，判决如下：一、被告李荣荣、李修伟于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行借款本金223114.09元及利息17133.35元，并自2020年7月21日起以223114.09元为基数，按年利率11.9925%支付逾期利息至借款付清之日止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行对抵押合同项下的抵押财产[襄阳市樊城区前进路1号良信公寓1幢2单元7层271室的房屋（房屋所有权证号：樊城区70001672）]折价或拍卖、变卖的价款在被告李荣荣、李修伟不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4953.5元，由被告李荣荣、李修伟负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。审 判 长  温继若人民陪审员  崔险峰人民陪审员  沈照强二〇二〇年八月十日法官助理覃文卿书记员周琼