重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0241民初3213号 原告：重庆银行股份有限公司秀山支行，住所地重庆市秀山土家族苗族自治县中和街道凤翔路**附**1-4、1-5、2-4、2-5，统一社会信用代码91500241678656388K。 负责人：颜小川，行长。 委托诉讼代理人：龙淼，男，1987年11月1日生，苗族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。系该支行职工。 被告：彭亮，男，1972年2月13日生，土家族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。 被告：肖继琴，女，1989年10月19日生，汉族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。 被告：彭忠，男，1968年9月8日生，土家族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。 被告：吴红艳，女，1980年2月23日生，苗族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，住本县。 原告重庆银行股份有限公司秀山支行（以下简称重庆银行秀山支行）诉被告彭亮、肖继琴、彭忠、吴红艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案后，依法适用普通程序于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告重庆银行秀山支行的委托诉讼代理人龙淼到庭参加诉讼，被告彭亮、肖继琴、彭忠、吴红艳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告重庆银行秀山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告彭亮、肖继琴返还原告借款本金227062.86元，及截至2019年7月8日所欠的利息7629.81元，罚息483.45元，复利213.92元，合计235390.04元；判令被告彭亮、肖继琴支付并从2019年7月9日起至欠款结清日止以借款本金227062.86元为基数按实际执行贷款利率8.33%上浮50%计算的罚息，利随本清；判令被告彭亮、肖继琴支付自2019年7月9日起至欠款结清时止以所欠利息为基数，按实际执行贷款利率8.33%上浮50%计算的罚息，利随本清。2.判令原告对被告彭忠、吴红艳所有的位于重庆市秀山县中和街道朝阳路的房屋享有抵押权及优先受偿权3.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告彭亮于2017年5月3日与原告签订《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》约定，贷款金额为30万元，期限自2017年5月3日至2023年5月3日，贷款实际发放时间及到期日以《重庆银行个人贷款借款借据》为准。还款方式为等额本息，还款周期为按月还款，被告未按合同约定履行还本付息义务的，则属于违约，原告有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。贷款合同专用条款第8条约定担保方式为抵押担保，另对贷款利率、罚息、复利及违约的其他情形均予以明确的约定。2017年4月24日被告肖继琴向原告出具《共同还款承诺书》，承诺与被告彭亮共同履行还款义务。2017年5月3日，被告彭忠、吴红艳与原告签订《重庆银行抵押合同》(合同编号:2017年重银秀山支抵字第0448号)，约定被告彭忠、吴红艳以其所有的位于秀山县中和街道朝阳居委会朝阳路房产为贷款合同的履行提供抵押担保，同时还约定了抵押担保的范围等内容。2017年5月4日，原告就抵押房产取得不动产登记证明，载明“证明权利或事项”为土地房屋抵押权((地房。被告彭忠、吴红艳于2017年4月24日向原告出具《财产共有人承诺书》承诺同意以上述房产作为被告彭亮向原告贷款的抵押物。2017年5月8日原告依约向被告彭亮发放贷款30万元，将资金划转至被告彭亮指定账户。截止2019年7月8日，被告已连续6期未按贷款合同的约定还款，尚欠原告本金227062.86元，利息、罚息及复利8327.18元。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。 被告彭亮、肖继琴、彭忠、吴红艳未到庭，无答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2017年4月24日，被告肖继琴向原告重庆银行秀山支行出具《共同还款承诺书》载明其与彭亮系夫妻关系，承诺与被告彭亮共同履行还款义务。被告彭亮与肖继琴于2012年5月21日登记结婚。 2017年5月3日，被告彭亮与原告重庆银行秀山支行签订《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》约定被告彭亮向原告贷款30万元，贷款期限从2017年5月3日至2023年5月3日止。本合同项下贷款利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率4.9％上浮70％执行。本合同采用等额本息还款法，还款周期为72，每期归还本息5377.6元。若乙方未按本合同约定期限足额还款，就逾期部分，甲方有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息和利率的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50％。下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：乙方未按合同约定履行还本付息义务的；……。乙方有任何违约事件，甲方有权采取以下任何一项或多项措施：……2.宣布所有贷出款项立即要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项……。 2017年5月3日，被告彭忠、吴红艳与原告重庆银行秀山支行签订《重庆银行抵押合同》约定为保证彭亮于2017年5月3日签订的重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同的履行，乙方愿意以其自有财产向甲方提供抵押。抵押担保的范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用。债务本金数额为30万元，利息、罚息、复利按合同约定计算，并附《抵押财产清单》载明抵押物位于秀山县中和街道朝阳居委会朝阳路。2017年5月4日，秀山县国土资源和房屋管理局出具《不动产登记证明》，对上述房地产抵押权进行了登记。 2017年5月8日，原告重庆银行秀山支行向被告彭亮发放了30万元贷款，《重庆银行个人贷款借款借据》载明2023年5月8日贷款到期，年利率8.33％。 另查明：截止2019年7月8日，被告彭亮尚欠贷款本金227062.86元、利息7629.81元、罚息483.45元、复利213.92元。 以上事实有《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》《借据》《共同还款承诺书》《重庆银行抵押合同》、当事人陈述等证据在卷予以佐证，足以认定。 本院认为，原、被告签订的《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》《重庆银行抵押合同》《共同还款承诺书》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。贷款合同签订后，原告重庆银行秀山支行按约向被告彭亮发放了贷款30万元，被告彭亮未按合同约定按期足额归还贷款本息，已构成违约，原告依据《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》约定有权宣布贷款提前到期并请求归还全部本息。扣除已返还的部分，还应返还227062.86元。被告肖继琴向原告重庆银行秀山支行出具《共同还款承诺书》，承诺共同履行还款义务，原告重庆银行秀山支行有权要求被告肖继琴共同偿还该笔贷款。 一、关于利息、罚息、复利。《重庆银行股份有限公司个人消费贷款合同》约定贷款期限从2017年5月3日至2023年5月3日止。本合同采用等额本息还款法，还款周期为72，每期归还本息5377.6元。若乙方未按本合同约定期限足额还款，就逾期部分，甲方有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息和利率的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50％,实际执行贷款年利率8.33％，罚息、复利按实际执行贷款利率上浮50%即12.495％。原告依约向被告彭亮提供了30万元贷款，因被告违约，截止2019年7月8日，被告彭亮尚欠利息7629.81元、罚息483.45元、复利213.92元。原告举示的《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》上无被告签字，举示的邮件查询单证据来源不明，且未举示与之相对应的邮寄单，不能证明其于2019年4月3日向被告送达了《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》，故本院以起诉之日即2019年9月18日作为宣告贷款提前到期之日。利息以227062.86元基数，按年利率8.33％，从2019年7月9日计算至2019年9月17日止；罚息以227062.86元基数，按年利率12.495％，从2019年9月18日起计算至贷款本金还清时止；复利以欠付利息为基数，按年利率12.495％，从2019年7月9日起计算至利息还清时止。 二、关于抵押权问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，彭忠、吴红艳与原告重庆银行秀山支行签订《重庆银行抵押合同》约定以其位于秀山县中和街道朝阳居委会朝阳房地产为彭亮的该笔贷款提供抵押，并依法办理了抵押权登记，故原告对前述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告彭亮、肖继琴于本判决生效后十日内返还原告重庆银行股份有限公司秀山支行贷款本金227062.86元并支付截止2019年7月8日所欠利息7629.81元、罚息483.45元、复利213.92元；2019年7月9日起至2019年9月17日止，以227062.86元基数，按年利率8.33％计算利息；2019年9月18日起至贷款本金还清时止，以227062.86元基数，按年利率12.495％计算罚息；2019年7月9日起至利息付清时止，以欠付利息为基数，按年利率12.495％计算复利。 二、原告重庆银行股份有限公司秀山支行对登记在吴红艳、彭忠名下的位于秀山县中和街道朝阳居委会朝阳路房地产依法折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 三、驳回原告重庆银行股份有限公司秀山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4831元，由被告彭亮、肖继琴、彭忠、吴红艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  白 译 人民陪审员  白天金 人民陪审员  杨秀忠 二〇二〇年八月四日 书 记 员  张自黎