云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初3547号原告：招商银行股份有限公司昆明分行，营业场所：昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，行长。委托诉讼代理人：王姗姗、杞昆虹，云南经典阳光律师事务所律师，一般授权代理。被告：文维国，男，1961年11月16日生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。被告：李宛莹（曾用名：李莉），女，1979年12月10日生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。委托诉讼代理人：杨磊，云南一同律师事务所律师，特别授权代理。被告：邱礼新，男，1963年9月25日生，汉族，住四川省内江市东兴区。被告：文思涵（曾用名：文菊芬），女，1965年11月10日生，汉族，住四川省内江市东兴区。原告招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称“招商银行”）与被告文维国、被告李宛莹、被告邱礼新、被告文思涵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告招商银行股份有限公司昆明分行委托诉讼代理人王珊珊、被告文维国、被告李宛莹及其代理人杨磊、被告邱礼新、被告文思涵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告文维国、被告李宛莹立即归还原告招商银行贷款本金人民币4476366.69元，以及截至2020年4月1日的利息人民币655.56元，罚息人民币1151.74元，复息人民币0.17元；2.判令被告文维国、被告李宛莹向原告招商银行支付自2020年4月2日起至贷款清偿之日止的罚息及复息（其中罚息以未还贷款本金人民币4476366.69元为计算基数，复息以未付利息655.56元为计算基数；利率为年利率9.2625%）；3.判令四被告向原告招商银行支付为实现债权而支出的律师费人民币180000元；4.判令原告招商银行对被告邱礼新、被告文思涵共有的位于云南省昆明市（房屋所有权证号：昆明市房权证官字第**、昆明市房官共字第××号）以及位于云南省昆明市（房屋所有权证号：昆房房权证（官渡）字第**、房权房权证（官渡）字第**）或者以拍卖、变卖上述抵押财产所得的价款优先受偿；5.因本案的案件受理费、保全费、公告费、邮寄费等均由四被告承担。事实和理由：2013年2月16日，原告招商银行与四被告签订了《个人授信及担保协议》（协议编号：139999871084043406），并在云南省昆明市国正公证处办理了公证，公证书编号为（2013）云昆国正证字第1587号。协议约定，经被告文维国、被告李宛莹申请，原告招商银行向被告文维国、被告李宛莹提供总额为人民币500万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年2月16日起至2023年2月16日止。二被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同还约定：“本合同在履行过程中发生纠纷，可以通过协商解决，协商不成，向授信人（即原告招商银行）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼”。为确保协议履行，被告邱礼新、被告文思涵将其共有的位于云南省昆明市（房屋所有权证号：昆明市房权证房权证官字第**、房官共字第××号）；以及位于云南省昆明市（房屋所有权证号：昆房权证（房权证（官渡）字第**、（官房权证（官渡）字第**）全部权益抵押给原告招商银行，作为偿还上述《个人授信及担保协议》项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。各方在《个人授信及担保协议》中对抵押担保的类型、范围、期间等做了明确约定，并办理了相应的抵押登记手续，原告招商银行取得了他项权证，他项权证号为昆房他证（官渡）字第××号。2018年3月28日，原告招商银行与被告签订了《个人贷款借款合同》，并据此于2018年3月29日向被告文维国、被告李宛莹被告提供贷款人民币4720000元，贷款期限为24个月，贷款还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息），利率为年利率6.175%。但被告文维国、被告李宛莹却严重违约，贷款期限内未能按约履行还本付息义务，被告邱礼新、被告文思涵亦未能履行担保人责任。被告文维国辩称：企业经营困难，希望原告招商银行给予时间周转。与原告招商银行的借款没有直接放款给被告文维国，亦没有用过款项。没有欠付过利息。被告李宛莹辩称：1.原被告签订的个人授信期限120个月，至原告招商银行起诉之日未届满，希望原告招商银行办理授信延期手续；2.四被告提供的抵押物价值远远高于原告招商银行起诉的金额；3.被告李宛莹独自经营企业，受疫情影响，企业经营发生困难，认为原告招商银行应当给予相应宽限；4.本案的案情简单争议不大，原告招商银行诉请的律师费过高。被告邱礼新、被告文思涵共同辩称：在与原告招商银行签订合同的时候，原告招商银行没有尽到完全告知义务。抵押的房产位于官渡区，管辖法院应当是官渡区法院。原告招商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对其证据予以采信，并在卷佐证，对于证据能否证明原被告的诉讼主张，本院将结合全案情况在下文中综合评判。四被告均无证据提交。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年2月16日，原告招商银行（授信人即抵押权人）与被告文维国（授信申请人）、被告李宛莹（共同债务人）、被告邱礼新（抵押人）、被告文思涵（抵押人）签订了《个人授信及担保协议》（协议编号：139999871084043406），并在云南省昆明市国正公证处办理了公证，云南省昆明市国正公证处于2013年2月17日作出了（2013）云昆国正证字第1587号公证书对上述协议进行了公证。协议约定，原告招商银行向授信申请人提供总额为人民币500万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2013年2月16日起至2023年2月16日止。协议第4条第4.2款约定：“授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”协议第7条约定：“抵押物为坐落于昆明市（房屋所有权证号：昆明市房权证官字第房权证官字第**、字第××号）；以及坐落于云南省昆明市（房屋所有权证号：昆房权证（官渡）房权证（官渡）字第**、）字房权证（官渡）字第**）：“本协议在履行过程中发生纠纷，可以通过协商解决，协商不成，向授信人（即原告招商银行）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼”。协议第20条约定：“本项抵押为最高额抵押。”协议第21条约定：“抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费等）。”抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。协议第35条约定：“授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……35.1.3连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；35.1.4未按本协议未按本协议或具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；35.1.10授信申请人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取限制其某项权利的措施，影响其履行本协议义务的。”协议第36条约定：“一旦发生本协议第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同事采取多种措施：36.1停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款；36.2提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用……36.4要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在协议及各具体合同项下的全部债务……”被告文维国在授信申请人处签字捺印，被告李宛莹作为共同债务人在授信申请人处签字捺印，被告邱礼新及被告文思涵在抵押人处签字捺印。2018年3月28日，原告招商银行（贷款人）与被告文维国（借款人）、被告李宛莹（共同借款人）签订了《个人贷款借款合同》（编号：8180316146008）。合同约定，此贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧，归还原贷款编号为8170304142007的贷款。金额为472万，贷款期限为24个月，即从2018年3月28日起到2020年3月28日止。贷款利率为浮动利率，执行利率以4.75%为基准利率，在此基础上上浮30%，合同的执行年利率为6.175%。利率调整方式为次年对应日调整。罚息为借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。在合同履行过程中发生纠纷，可以通过协商解决，协商不成，向贷款人（即原告招商银行）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。在借款人不能按期归还合同项下贷款和偿付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……未按本合同约定按时足额还本或付息的；……借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取限制其某项权利的措施，影响其履行本协议义务的……一旦发生上述规定的一种违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；……要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在合同项下的全部债务；……依照合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物……被告文维国及被告李宛莹在合同借款人处签字捺印。2018年3月28日，原告招商银行与被告文维国（借款人）、被告李宛莹（借款人）、被告邱礼新（抵押人）、被告文思涵（抵押人）签订了《个人贷款自主月供协议书》（编号：8180316146008）。合同约定：月供计算期限确定为240个月，还款方式为等额还款法，自主月供期限为24个月自合同项下贷款发放之日起计算，有效期届满后，贷款恢复借款合同约定的还款方式，借款人需严格按照合同的约定按时足额向贷款人偿还贷款本息。借款人保证按期足额偿还贷款。若借款人在贷款人处所借的任何一笔贷款逾期60天（含）以上，贷款人将立即取消所有贷款利率优惠（如有），贷款利率由贷款人根据当时人行利率政策重新确定，并无需征得借款人、保证人和抵押人同意。保证人、抵押人同意仍按照相关担保法律文件的约定承担担保责任。同时贷款人保留按照合同约定追索债务的权利。2018年3月29日，原告招商银行向被告文维国、被告李宛莹出具《招商银行个人贷款借款借据》，载明：借款金额为472万元，贷款执行年利率为6.175%，期限为2018年3月29日起至2020年3月29日止。被告邱礼新与被告文思涵就其提供的由双方共有的坐落于云南省昆明市（房屋所有权证号：昆明市房权证官字第**房权证官字第**、×号）；以及坐落于云南省昆明市（房屋所有权证号：昆房权证（官渡）字第×房权证（官渡）字第**、××房权证（官渡）字第**）记手续，原告招商银行取得了他项权证，他项权证号为昆房他证（官渡）字第××号。另查明，原告招商银行为本案支出律师费180000元。本院认为：原被告签订的《个人授信及担保协议》与《个人贷款借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，原被告均应严格按照合同约定履行义务。原告招商银行已依约履行发放贷款的义务，四被告应按约偿还贷款、按约承担保证责任，被告文维国及被告李宛莹未按期偿还借款本息构成违约，原告招商银行有权依照合同约定要求被告文维国及被告李宛莹立即偿还未还借款本金并支付逾期利息，故对原告招商银行的该项诉讼请求予以支持。对于原告招商银行对被告邱礼新、被告文思涵抵押房屋折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，因双方合同中有明确约定，且房屋已经依法办理了抵押登记，故对原告招商银行的该项诉讼请求予以支持。对于被告邱礼新提出本案应当由官渡区人民法院管辖权的问题，因被告邱礼新未在辩论期届满之前向法院提出异议，且在双方签订的《个人授信及担保协议》中的第九条明确约定了协议履行过程中发生争议，向授信人（原告招商银行）所在地人民法院起诉，对于该意见，本院不予以认可。对于律师费问题，因双方在合同中有明确的约定，且原告招商银行已经支付了相应费用，因此原告招商银行的该项诉讼请求有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告招商银行诉请的其他费用并未实际产生，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，判决如下：一、被告文维国与被告李宛莹于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行贷款支付本金人民币4476366.69元，以及截至2020年8月13日的利息人民币655.56元，罚息人民币155483.8元，复息人民币22.77元，合计4632528.82元。二、被告文维国与被告李宛莹于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付自2020年8月14日起至贷款清偿之日止的罚息及复息（其中罚息以未还贷款本金人民币4476366.69元为计算基数，复息以未付利息人民币655.56元为计算基数；利率为年利率9.2625%）。三、被告文维国与被告李宛莹于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付律师费人民币180000元。四、原告招商银行股份有限公司昆明分行就上述第一项、第二项及第三项债权对被告邱礼新与被告文思涵共有的坐落于云南省昆明市（房屋所有权证号：昆明市房权证官字第**、昆明房权证官字第**、房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；被告邱礼新与被告文思涵承担担保责任后有权向被告文维国与被告李宛莹追偿。五、原告招商银行股份有限公司昆明分行就上述第一项、第二项及第三项债权对被告邱礼新与被告文思涵共有的坐落于云南省昆明市（房屋所有权证号：昆房房权证（官渡）字第**、权证（官渡）字第**、）折房权证（官渡）字第**）先受偿；被告邱礼新与被告文思涵承担担保责任后有权向被告文维国与被告李宛莹追偿。六、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取计22033元由被告文维国、被告李宛莹、被告邱礼新、被告文思涵共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后在法律规定的两年内向本院申请强制执行。审判员 莫 默二〇二〇年八月二十六日书记员 金雄波