成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初9837号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。 法定代表人：郑海清，系公司董事长。 委托诉讼代理人：褚立宁，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：屈良，四川君合律师事务所律师。 被告：余秀，女，汉族，1983年6月16日出生，住成都市锦江区。 被告：钟海，男，汉族，1983年10月30日出生，住成都市锦江区。 原告兴业消费金融股份公司（以下简称：兴业公司）与被告余秀、钟海金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人屈良到庭参加了诉讼，被告余秀、钟海经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金人民币58889.95元，支付计算至2019年9月3日止的利息5817.57元、罚息17281.97元、逾期违约金7371.15元，并按照贷款合同的约定支付原告自2019年9月4日起至本金实际付清日止的利息、罚息、逾期违约金；2.判令被告偿付原告律师费1000元。审理过程中，原告将第一项诉讼请求变更为：请求判令被告偿还原告贷款本金人民币58889.95元，利息、罚息、逾期滞纳费以尚欠本金为基数按月利率2%计算，自2018年6月14日起至本金付清之日止（扣除已收取的0.82元）。事实和理由：2016年4月19日，原告与被告余秀签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，载明被告向原告贷款，贷款用途为装修，贷款期限为3年，合同约定本贷款的利率（手续费率）为固定利率，除本合同另有约定外，在贷款期内不做任何调整，合同约定被告未按期偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，利息、罚息以及逾期违约金的计算方式。还对其他权利义务做了约定。被告钟海向原告签署《共同还款承诺书》，承诺其对原告向被告发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。其后，原告与被告余秀签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，对贷款金额、还款方式、贷款期限、利率等作了约定。其后，原告向被告账户发放了16万元贷款。后被告出现逾期。 被告余秀、钟海未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明:2016年4月19日，余秀向兴业公司提交《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》），该申请表上载明了余秀贷款金额为100000元，贷款期限3年，贷款用途装修，并由余秀填写“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”。《贷款申请表》上印制的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定贷款支取申请核准后，兴业公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算；2.5贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以兴业公司系统记载为准；3.1本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除合同另有约定外，在贷款期限内不做任何调整，服务费、利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人须按照本合同的规定按时偿付，且在兴业公司实际收取后不因任何原因而退还；3.2贷款利息（手续费）的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；3.3申请人应按照贷款核准确认书上记载的服务费（率）支付相应费用，服务费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收服务费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付。分期计收服务费即在贷款发放后每个还款日支付相应服务费。一次性计收服务费=全部贷款金额×服务费率，每期服务费=全部贷款金额×服务费率；3.4申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元；4.1申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）；4.2……采取“等额本息”还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息……；6.1发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；6.2申请人发生本合同项下的违约时，兴业公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，兴业公司还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或者部分（由兴业公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金……（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用……）。 2016年4月18日，钟海向兴业公司出具了《共同还款承诺书》，载明：本人钟海与借款申请人余秀为夫妻关系，因借款申请人向贵司申请的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，申请贷款金额人民币200000元，期限3年，贷款用于装修……本人承诺上述贷款申请获贵司批准通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。……本人声明，贵司已经依法向本人提示了本承诺书、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》及相关法律条款，本人已经完全知悉并充分理解上述条款的内容及相应的法律后果，并愿意接受上述条款的约束。本承诺一经本人签字确认，即具有不可撤销性。本承诺书作为贷款合同的附件，具有同等法律效力。 而后，兴业公司与余秀签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（以下简称《贷款核准确认书》），确认借款金额为160000元，指定还款日每月15日,贷款到期日为贷款期限（数）届满日，还款方式为等额本息、贷款期限（数）为36个月、月利率1.60%、账户管理费0元，手续费0元。2016年4月20日，兴业公司向余秀发放了贷款160000元。 余秀、钟海借款后，向兴业公司足额偿还了25期借款本金及利息，从2018年6月15日即第26期开始逾期还款。庭审中，原告称余秀、钟海自2018年6月15日起至本案开庭之日止，归还了利息、罚息共计0.82元。 2019年10月28日，兴业公司与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所律师代理兴业公司参加本案诉讼，基本服务费1000元，且兴业公司已支付律师费1000元。 以上事实，有贷款申请表、贷款核准确认书、共同还款承诺书、客户逾期明细、还款计划表、还款明细表、委托代理协议、律师费发票、银行流水明细、庭审笔录及当事人的当庭陈述等证据在案证实。 本院认为，余秀向兴业公司提交的《贷款申请表》和兴业公司与余秀签订的《贷款核准确认书》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，兴业公司按约向余秀发放了贷款，余秀未按约及时、足额归还贷款本息构成违约，应承担相应的法律责任。钟海自愿签署《共同还款承诺书》，承诺对余秀的案涉贷款本息及相关费用承担共同还款责任，系其真实意思的表示，属合法有效，故兴业公司有权根据约定，要求余秀、钟海偿还全部剩余贷款本金58889.95元及利息，故兴业公司要求余秀、钟海偿还借款本金58889.95元及按照月利率1.6%的标准计算的截止至借款到期之日即2019年4月20日的借款利息的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息，根据合同约定，余秀、钟海未按期足额偿还到期应付贷款本息，兴业公司有权就其未按期偿还的借款本金，以借款利率上浮50%即月利率2.4%的标准收取罚息，罚息的起算日期应为逾期还款之日即2018年6月16日。关于逾期滞纳费，兴业公司只在合同中约定关于逾期违约金的收取，未约定逾期滞纳费，故原告主张收取逾期滞纳费于法无据，本院不予支持。同时，兴业公司主张因合同约定的利息、罚息、违约金金额之和已超过年利率24%，其自愿放弃超过年利率24%的部分，该主张并无不当，本院予以确认。另，余秀、钟海于2018年6月15日后已还金额应当予以扣除。 关于律师费，案涉贷款条款约定了律师费的承担，且兴业公司已支付律师费1000元，故本院对兴业公司的该项诉讼请求予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告余秀、被告钟海于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金58889.95元； 二、被告余秀、被告钟海于本判决生效之日起十五日内向原告兴业消费金融股份公司支付利息和罚息（利息的计算方式：以当期剩余借款本金为基数，按照月利率1.6%的标准，从2018年6月15日起计算至2019年4月20日止；罚息的计算方式为：以当期应付未付的借款本金为基数，按照月利率2.4%的标准，从2018年6月16日起计算至借款本息实际付清为止；前述利息、罚息之和应当扣除已支付金额0.82元，且合计以不超过剩余借款本金的年利率24%为限）； 三、被告余秀、被告钟海于本判决生效之日起十日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1000元； 四、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2059元，公告费600元，由被告余秀、被告钟海负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 李 东 人民陪审员 王 工 人民陪审员 董 强 二〇二〇年八月六日 书 记 员 张路遥