广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初5618号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，营业场所广州市黄埔区丰乐北路138号。负责人：胡显勇，该支行行长。委托诉讼代理人：邓润海，该支行员工。委托诉讼代理人：江智腾，该支行员工。被告：林运泉,男,1982年6月19日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。被告：黄殷梅，女,1990年9月10日出生，汉族，身份证住址广东省龙门县。被告：王汝连，女,1967年8月24日出生，汉族，身份证住址广东省龙门县。被告：黄贯冲，男，1966年1月8日出生，汉族，身份证住址广东省龙门县。被告：邱桂娣，女,1959年7月18日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（下称农商行黄埔支行）与被告林运泉、黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣金融借款合同、抵押合同、保证合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓润海、江智腾到庭参加诉讼，被告林运泉、黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.林运泉偿还借款本金113248.60元及利息9291.42元（利息暂计至2020年03月23日），本息合计122540.02元，利息按合同约定计至清偿之日止。2.黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣对林运泉的借款本息承担连带清偿责任。3.农商行黄埔支行对林运泉、黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣所有的位于太和区公所沙亭乡第七生产队的宅基地房产享有优先受偿权。4.林运泉、黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣共同承担全部诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用（庭审中农商行黄埔支行撤回财产保全费及公告费诉讼请求）。事实与理由：2016年10月10日，农商行黄埔支行与林运泉签订了《个人借款合同》（合同编号：1817003201600262），根据第22条、24条约定，农商行黄埔支行向林运泉提供贷款20万元，期限自2016年10月10日至2021年10月10日，共计60个月，具体以出具的借据为准。同日，农商行黄埔支行与黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣签订了《保证合同》（合同编号：1817070201600564），根据第3.1条约定由黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣为林运泉的贷款承担不可撤销连带保证责任。同日，农商行黄埔支行与林运泉签订《抵押合同》（合同编号：1817070201600568），约定林运泉以“太和区公所沙亭乡第七生产队宅基地房产”提供抵押担保。2016年10月19日，农商行黄埔支行与林运泉签订借款借据（编号：1817003201600262001），同日农商行黄埔支行向林运泉发放贷款20万元，期限自2016年10月26日至2021年10月10日，借款利率为按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行，按年调整，还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月20日。林运泉于2019年6月至今未能按照借款合同第27条的约定按时还款且失去联系。根据《个人借款合同》第12.1.1条约定，林运泉已明显违反合同按月还款约定，构成根本违约。截止2020年3月23日，林运泉共拖欠借款本金113248.6元及利息9291.42元，本息合计122540.02元，使原告的合法权益受到严重侵害，特起诉望判如所请。林运泉、黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年10月10日，农商行黄埔支行（乙方贷款人）与林运泉（甲方借款人）签订《个人借款合同》（编号：1817003201600262），约定如下等项内容：借款种类消费性贷款；借款金额为200000元；借款期限为60个月，自2016年10月10日至2021年10月10日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行；每月的19日为结息日、20日为付息日；甲方未按照合同约定期限归还借款本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息、乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；借款本息的归还为每月等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权单方解除本合同、宣布所有已贷出的借款立即到期，要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，要求甲方承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用。同日，邱桂娣（甲方抵押人）与农商行黄埔支行（乙方债权人）签订《抵押合同》（编号：1817070201600568），约定为确保乙方与林运泉签订的《个人借款合同》（编号1817003201600262）的履行，甲方自愿以其所有的评估价值104万元、位于太和区公所沙亭乡第七生产队（宅基地证号：穗郊字第**）的宅基地房产向乙方提供抵押担保；担保的范围为林运泉应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及所有其他应付费用。合同签订后双方未办理抵押登记。同日，黄殷梅（甲方保证人1）、王汝连（甲方保证人2）、黄贯冲（甲方保证人3）、邱桂娣（甲方保证人4）与农商行黄埔支行（乙方债权人）签订《保证合同》（编号：1817070201600564），约定为确保乙方与林运泉签订的《个人借款合同》（编号1817003201600262）的履行，甲方自愿向乙方提供保证担保；保证担保的范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下林运泉应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及林运泉在主合同项下的所有其他应付费用；保证方式为不可撤销连带责任保证，各保证人承担共同连带保证责任；保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日起两年，主债务履行期届满之日包括主合同债务人分期清偿债务的情况下每一期债务到期之日，还包括依主合同约定债权人宣布债务提前到期之日。同月19日，农商行黄埔支行与林运泉签署了《借款借据》，载明借款金额200000元，借款日期2016年10月26日至2021年10月10日，月利率5.9375‰，还款方式按月等额法。农商行黄埔支行于2016年10月26日一次放款至合同约定的林运泉账户。其提交的《林运泉还款流水》显示，截止2019年6月6日，林运泉累计还本86751.40元、还息27668.01元，农商行黄埔支行按借款月利率5.9375‰、逾期月利率8.90625‰暂计至2020年3月23日,林运泉欠正常本金71168.04元、逾期本金42080.56元（本金合计113248.60元），利息6710.91元、逾期利息2138.57元、复息441.94元（利息合计9291.42元）。本院认为，农商行黄埔支行提供证据证明其与林运泉成立金融借款合同关系并履行了贷款义务，与黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣成立连带责任保证合同关系，与邱桂娣成立抵押担保合同关系，林运泉、黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣均没有提出抗辩意见及反驳证据，本院对农商行黄埔支行所主张的事实予以认定。农商行黄埔支行与林运泉签订的《个人借款合同》，明确约定了各自的权利义务，利息、罚息的计算标准及每月等额本息还款法计算方式等内容，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规效力性强制性规定，应认定有效。但是，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《个人借款合同》既约定对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息，还约定在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，实际是对逾期未付的利息按罚息利率计收两次，该约定与上述规定相悖，也有违公平合理原则，故对重复计收的复利部分应不予保护。农商行黄埔支行履行了发放贷款的义务，林运泉逾期还本付息，构成违约，应当承担违约责任。依合同约定农商行黄埔支行有权要求林运泉立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，故本院支持其主张的欠款本金113248.6元及利息、罚息，复利部分则不予支持。根据《个人借款合同》约定，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消，因此自2019年12月20日起，应按照全国银行间同业拆借中心2019年12月20日公布的贷款市场报价利率、按照合同约定的每月等额本息还款法计算方式及浮动幅度计算利息、罚息。《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项的规定，宅基地等集体所有的土地使用权不得抵押。农商行黄埔支行与邱桂娣签订的《抵押合同》涉及的抵押物系宅基地房产，违反了法律禁止性规定，应认定无效，故对农商行黄埔支行请求对邱桂娣所有的位于太和区公所沙亭乡第七生产队的宅基地房产享有优先受偿权，应不予支持。黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣与农商行黄埔支行签订《保证合同》，为林运泉上述借款所产生的全部债务提供连带责任保证，系当事人的真实意思表示，合法有效。农商行黄埔支行在保证期间内请求黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣承担连带清偿责任，依法应予以支持；黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣承担保证责任后，有权向林运泉追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十七条第二项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告林运泉在本判决生效之日起十日内，偿还原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行借款本金113248.60元，并按每月等额本息还款法计算方式（每月20日为还本付息日）按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率（2019年12月20日后按照全国银行间同业拆借中心当日公布的贷款市场报价利率）上浮50%计付利息，对逾期未还的本息按实际逾期天数计付逾期罚息（逾期罚息利率为上述上浮50%的借款利率加收50%）至应付本息实际清偿之日止。二、被告黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣对被告林运泉在上述债务承担连带保证责任；被告黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣承担保证责任后，有权向被告林运泉追偿。三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1375元，由原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行负担5元，被告林运泉、黄殷梅、王汝连、黄贯冲、邱桂娣共同负担1370元，于上述履行期迳付原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  余炳奎二〇二〇年八月四日书记员  李东桦附一：本判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十七条下列财产不得抵押：（一）土地所有权：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。