福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初2983号 原告：安溪县农村信用合作联社金谷信用社，住所地安溪县金谷镇金谷街**。统一社会信用代码9135052415634386XK。 负责人：吴志阳，任该社主任。 委托诉讼代理人：章志锋，系该社职工。 被告：李坤明，男，1970年7月29日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 被告：陈淑妹，女，1971年9月15日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社金谷信用社（以下简称金谷信用社）与被告李坤明、陈淑妹信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告金谷信用社的委托诉讼代理人章志锋到庭参加诉讼，被告李坤明、陈淑妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 金谷信用社向本院提出诉讼请求：1．判令李坤明、陈淑妹共同向金谷信用社偿还普惠金融卡透支款本金49,675.09元及利息、违约金（利息自2019年7月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金（原称滞纳金）自2019年8月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2020年5月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金计6,235.69元）；2．李坤明、陈淑妹承担本案的诉讼费用。 事实和理由：2017年4月6日，李坤明与金谷信用社签订了《安溪县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，李坤明向金谷信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度50,000元，卡片有效期3年，年利率11.7%。陈淑妹为该张普惠金融卡的共同还款人。2017年4月6日，金谷信用社向李坤明发放了福万通普惠金融卡。该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。李坤明于2017年4月17日开始陆续办理透支款。之后李坤明只按照约定向金谷信用社支付至2019年7月21日的利息，自2019年7月22日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。该张普惠金融卡于2020年4月6日到期后，李坤明亦未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。根据双方签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第二款、第五条第十一款约定，李坤明在到期还款日之前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算、最低5元。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2020年5月22日，李坤明尚欠金谷信用社透支款本金49,675.09元，结欠利息及违约金计6,235.69元。陈淑妹与李坤明系夫妻关系，夫妻二人共同向金谷信用社申请办理该张普惠金融卡，陈淑妹作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认，因此该张普惠金融卡债务系李坤明与陈淑妹的夫妻共同债务，陈淑妹负有共同还款责任。经金谷信用社多次催收，以上两被告拒不履行还款义务。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第七款约定以及相关法律规定，李坤明的行为已构成严重违约，金谷信用社有权依法向李坤明进行催收，有权停止李坤明使用卡片，要求全额偿还所欠款项，并要求陈淑妹承担共同还款责任。 李坤明、陈淑妹未作答辩。 金谷信用社在本院指定的举证期限内提供如下证据： 1．营业执照复印件、法定代表人证明书，以此证明金谷信用社的民事诉讼主体资格和基本情况。 2．李坤明、陈淑妹居民身份证及结婚证复印件，以此证明李坤明、陈淑妹的身份情况及夫妻关系。 3．《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《福万通普惠金融卡申请表》复印件，以此证明金谷信用社与李坤明、陈淑妹设立的债权债务法律关系。 4．《安溪县农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件，以此证明安溪县农村信用合作联社于2016年11月10日发布公告，自2017年1月1日起，普惠金融卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。 5．贷记卡明细查询，以此证明李坤明透支本金金额、时间及本金、利息、违约金归还情况。 6．安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）复印件，以此证明李坤明、陈淑妹就诉讼文书送达地址进行确认。 本院认为，李坤明、陈淑妹未到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，金谷信用社提供的上述证据1、2、3、5、6，能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。对证据4的真实性予以确认，但因其关于“滞纳金”调整为“违约金”的内容与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定冲突，本院对此节的合法性不予确认。 李坤明、陈淑妹未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月19日，李坤明（甲方）向金谷信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡一张，申请额度为100000元，金谷信用社最终审批日期为2017年4月5日，审批额度为50000元，期限3年，年利率11.7%，并由李坤明作为借款人、陈淑妹作为共同还款人与金谷信用社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》。合约第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。合约第四条约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。第五条约定：甲方违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定或超过两次逾期还款（包括本息），乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。合同签订后，金谷信用社依约向李坤明履行了发卡义务，卡号62×××10。发卡后，李坤明于2017年4月17日办理透支款50000元。截至本案庭审之日即2020年8月4日，李坤明尚欠透支本金49675.09元。利息仅还至2019年7月21日，自2019年7月22日起的利息经催收未能偿还。作为共同还款人的陈淑妹未能履行共同还款人的责任。金谷信用社于2020年6月17日向本院提起诉讼。 经查，李坤明与陈淑妹于1993年2月2日办理结婚登记。 另查明，安溪县农村信用合作联社于2016年11月10日发布公告，自2017年1月1日起，福万通普惠金融卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。 综上所述，本院认为，李坤明作为申请人（即持卡人）、陈淑妹作为共同还款人向金谷信用社申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，李坤明与金谷信用社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。金谷信用社依约向李坤明履行了发卡义务，李坤明透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。陈淑妹作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，故应与李坤明共同偿还上述债务。关于违约金问题，《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条对滞纳金作了约定，未约定违约金，金谷信用社诉称，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金。本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，本案中发卡机构与信用卡持卡人签订的合约中仅约定滞纳金，未约定违约金的，发卡机构未与持卡人等协商违约金的收取及收取标准等内容，发卡机构仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，发卡机构有关2017年1月1日起至实际还款之日止的违约金诉求，本院不予支持。李坤明、陈淑妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李坤明、陈淑妹应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社金谷信用社福万通普惠金融卡透支本金49,675.09元及利息（利息自2019年7月22日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）； 二、驳回安溪县农村信用合作联社金谷信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,198元，减半收取计599元，由李坤明、陈淑妹负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄田中 二〇二〇年八月四日 书记员  黄江伟 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。