河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初1475号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行，住所地南阳市独山大道与高新路交叉口西南角，统一社会信用代码91411300670064708W。负责人：李广增，该行行长。委托诉讼代理人：方豪亚，河南祜亚律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：姜玉专，河南祜亚律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：高书强，男，汉族，1973年9月14日出生，住南阳市。被告：邓孝芳，女，汉族，1973年4月15日出生，住南阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行（以下简称原告邮政储蓄南阳市分行）与被告邓孝芳、高书强金融借款合同纠纷,本院于2020年5月18日立案后，依法由审判员雷川适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄南阳市分行委托诉讼代理人方豪亚、姜玉专到庭参加了诉讼，被告邓孝芳、高书强经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄南阳市分行向本院提出诉讼请求,请求依法判令:1、原被告双方解除合同并由被告高书强向原告偿还借款本金人民币72546.13元，欠付利息499.08元，合计73045.21元（自2020年4月1日起至实际清偿之日止的利息和罚息，按照合同约定的标准支付）；2、被告高书强承担原告为实现债权而支付的律师费3000元；3、被告邓孝芳对上述借款本金、利息、罚息以及律师费、诉讼费等为催收借款本息所支出的费用承担连带责任；4、原告对被告提供的抵押物房产南阳市白河大道三川花园4幢2单元701室享有优先受偿权；5、由被告承担本案因诉讼所产生的全部费用。事实及理由：原被告双方于2016年1月22日，签订个人额度借款合同及个人最高额抵押合同。合同约定：原告根据被告的申请，向其发放30万元贷款用于进货，贷款起止日期为2016年1月22日至2021年1月22日，年利率为7.125%，逾期利息为10.6875%，还款方式为阶段性等额本息，在每期还款日17：00点之前向原告提供的还款账户中按应还的贷款本息足额存入相应资金。由于被告未按合同的约定履行还本付息义务，至2020年3月31日被告未还金额为10077.02元，逾期利息499.08元（含罚息）未支付，依照合同约定原告可宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿未支付的贷款72546.13元及逾期利息499.08元（含罚息），合计73045.21元。贷款合同约定律师费用由违约方承担，被告的住所地为文书送达地址。以上计算金额由于电脑系统每日更新，以原告提供的数据为准，诉求不足，保留诉权。经原告多次催收仍不支付，被告的行为已经给原告造成损失。为准原告为维护其合法权益，依法提起诉讼。本院通过被告与原告合同中约定的送达地址向被告邓孝芳、高书强邮寄民事起诉状及开庭传票，根据被告高书强、邓孝芳提供的送达地址无法联系本人，未能签收，但依照相关法律规定，即视为送达。被告邓孝芳、高书强未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状、质证意见、辩论意见及证据材料。经原告举证及庭审陈述、当庭质证，本院认定以下案件事实：2016年1月4日,被告高书强（乙方）向原告邮政储蓄南阳市分行（甲方）申请贷款,递交了“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表，被告邓孝芳、高书强均在申请书上签字。该申请表中声明与承诺栏载明“本人是借款人高书强的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。”被告邓孝芳在此签名确认。2016年1月4日,被告高书强与原告签订《个人额度借款合同》（合同编号为41023134216014662709）,合同主要内容:原告为被告高书强提供可循环使用的借款额度30万元的贷款。贷款用途仅限于借款人用于高书强店内经营。借款额度存续期最长为10年，自2016年1月4日至2026年1月4日,额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。合同第六条，申请支用额度时,应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》,经原告审核同意并经被告确认后,原告按约发放贷款,借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。合同第八条贷款用途，该合同项下所有贷款仅限于借款人用于被告高书强店内经营。合同第十一条（一）贷款利率，乙方有权确定本合同的贷款利率,一般高于中国人民银行公布基准贷款利率,具体利率水平以原告公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率,可采用固定利率或者浮动利率,以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。合同第十一条（二）罚息，对于甲方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金,乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息;对不能按时支付的利息,按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第(一)款约定的利率基础上加收50%确定。对不能按时支付的利息,按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第(一)款约定的利率基础上加收100%确定。对于甲方未按合同约定使用且未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,按上述约定的较高罚息利率执行。第四十七条约定,被告高书强发生本合同约定的违约情形的，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告高书强立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同。（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（八）原告以法律手段追偿贷款,并要求被告承担原告因实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等)。同日,被告高书强与原告签订《个人最高额抵押合同》（合同编号41023134316014148050）,由被告高书强以其与被告邓孝芳共有的坐落南阳市宛城区××大道××花园××单元××室室房屋(房屋所有权证号为1301002885)为被告高书强与原告签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保,双方在合同中对担保期限、担保范围、抵押物的处分、抵押权的实现、违约及处理等进行了明确约定,被告邓孝芳作为抵押物共有人,在抵押合同的抵押物共有人处签字。2016年1月12日,被告高书强在相关部门办理了抵押登记手续,房屋他项权证号为宛房他证字号第1603000387号。上述合同签订后,原告依合同约定于2016年1月21日向被告高书强发放了贷款30万元，放款账户名高书强，账62×××277。同时，被告高书强向原告出具了《个人贷款（手工）借据》，借据载明：借款期限自2016年1月21日至2021年1月21日止，期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，还款日为按月对日还款，贷款年利率7.125%，逾期利率为年利率10.6875%。在合同履行过程中,被告高书强违反合同约定,未按期履行还款义务。截止2020年7月14日止被告高书强拖欠借款本金50639.89元，利息及罚息共计547.69元，本金及利息、罚息共计51187.58元。另查明，2019年10月1日原告中国邮政银行南阳分行与河南祜亚律师事务所签订了委托代理合同，河南祜亚律师事务所就本案指派方豪亚、姜玉专律师作为原告邮政银行南阳分行的委托诉讼代理人参加诉讼活动，并收取代理费3000元。以上事实，有原告邮政银行南阳分行提交的《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》等证据在卷佐证。本院认为:原告与被告高书强签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》,系双方的真实意思表示,其内容不违反法律及行政法规强制性规定,《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》合法有效,具有法律约束力。合同签订后,双方应按合同约定全面履行自己的义务,但被告高书强未按约定的还款方式及时偿还贷款本息,且多次逾期，其行为已构成违约。依据《个人额度借款合同》的约定，在被告高书强发生合同约定的违约情形的，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告高书强立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同。（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；故原告要求解除与被告高书强签订的《个人额度借款合同》，要求被告偿还贷款本金、利息、罚息共计51187.58元（截止到2020年7月14日），并自2020年7月15日起至实际清偿之日止的罚息的诉讼请求，理由正当，且符合法律规定，本院予以支持。关于原告邮政银行南阳分行诉请的律师费3000元，律师费属于合同约定的应当由借款人承担的相关费用，且原告邮政银行南阳分行提供了与河南祜亚律师事务所《委托代理合同》及河南祜亚律师事务所开具的增值税发票,证实了律师费为3000元，故本院对原告邮政储蓄南阳市分行的此项请求也予以支持。被告高书强与被告邓孝芳系夫妻关系,且被告邓孝芳在被告高书强“好借好还”个人商务贷款额度/贷款申请表和《个人最高额抵押合同》上签字确认,并承诺共同偿还该笔贷款，且被告邓孝芳作为抵押物共有人在《个人购房借款及担保合同》中签字，同意以该房产进行抵押，为该笔债务提供担保，该债务应当认定为被告高书强与邓孝芳的夫妻共同债务,故原告要求被告邓孝芳与被告高书强对该笔借款承担连带清偿责任，理由正当，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求确认其对被告高书强、邓孝芳提供的位南阳市宛城区××大道××花园××单元××室室房屋(房屋所有权证号为1301002885)在上述债权及案件受理费、保全费、律师费范围内享有优先受偿权的诉讼请求，因被告高书强、邓孝芳以其所有的涉案抵押物为贷款设定抵押,且办理了抵押物登记,依据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定,当事人以城市房地产等建筑物抵押的,应当办理抵押物登记,抵押合同自登记之日起生效。故原告对被告高书强、邓孝芳所有的位南阳市宛城区××大道××花园××单元××室室房屋(房屋所有权证号为1301002885)抵押房屋的抵押权合法有效。被告高书强、邓孝芳未能偿还到期本息的违约行为,损害了原告的合法利益,故原告依法主张对该抵押房屋的折价、变卖或者拍卖价款在其抵押担保价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条,第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条之规定,判决如下:本判决生效后十日内，被告高书强偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行借款本金50639.89元、利息及罚息547.69元（截止到2020年7月14日），并自2020年7月15日起按照年逾期利率10.6875%计付相应罚息至全部款项付清之日止；本判决生效后十日内，被告高书强支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行律师费3000元；三、被告邓孝芳对上述第一、二项全部款项承担连带清偿责任；四、若被告高书强、邓孝芳不能偿还上述第一、二项确定债务,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行有权申请人民法院拍卖、变卖本案抵押房产（被告高书强、邓孝芳所有的位于南阳市宛城区白河大道三川花园4幢2单元701室房屋，房屋所有权证号为1301002885）,并享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1702元，减半收取851元，由被告高书强、邓孝芳连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 雷 川二〇二〇年八月十日书记员 王阳萍