江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0507民初258号原告：中国工商银行股份有限公司苏州相城支行，住所地苏州市相城区元和镇嘉元路**。负责人：潘元颖，行长。委托诉讼代理人：吕红芳，江苏永德律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕圣尤，江苏永德律师事务所律师。被告：冯志祥，男，1967年11月20日生，汉族，住安徽省安庆市大观区，暂住江苏省苏州市相城区。被告：刘芳，女，1972年4月5日生，汉族，住安徽省安庆市大观区，暂住江苏省苏州市相城区。原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称工行相城支行）与被告冯志祥、刘芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理，依法由审判员徐挺适用简易程序独任审判。审理中，因对被告适用公告送达，不适宜适用简易程序审理，但本案权利义务关系明确，本院依《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，裁定本案转为普通程序审理，由审判员徐挺独任审判。本案于2020年6月4日公开开庭审理，原告工行相城支行的委托诉讼代理人吕圣尤到庭参加诉讼，被告冯志祥、刘芳经本院传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行相城支行诉称，被告冯志祥、刘芳购买了苏州市相城开发区屋，房屋价款为人民币810000元，预付了410000元的房款，余款400000元贷款支付。为此，二被告与原告签订了《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定：1、二被告向原告借款40万元，借款期限240个月，借款执行利率在基准利率基础上上浮10%，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上浮10%的利率浮动比例确定并执行新的利率，逾期罚息利率为执行利率上加收50%；2、二被告以购买的苏州市相城开发区屋作为抵押物进行担保；3、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；4、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同签订后，原告于2010年10月8日出具了个人借款凭证，并按约将40万元贷款汇入了苏州市相城区房产交易管理所的账户中。二被告也将借款所抵押的房屋办理了不动产抵押登记证明。但自2018年11月8日起，被告就未再归还借款本息。原告诉至法院，请求本院判令：1.二被告归还借款297446.17元，支付自2018年10月9日起至2019年11月21日止的借款利息、逾期罚息18494.07元，合计人民币315940.24元，还应偿付自2019年11月22日起至清偿之日止的借款利息(年利率为贷款基准利率上浮10%)及逾期罚息(年利率为贷款执行利率上加收50%)；2.二被告承担原告为实现债权所发生的律师费损失人民币20000元；3.原告有权对被告一、二所抵押的苏州市相城开发区产拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.诉讼费用由二被告承担。被告冯志祥未作答辩。被告刘芳未作答辩。经审理查明，2010年9月25日，原告工行相城支行（贷款人）与被告冯志祥（借款人、抵押人）、被告刘芳（共同借款人、抵押人）签订编号为A[商住]字[苏州分]行[相城]支行[2010]年[二手贷0000761]号《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定：贷款金额为人民币400000元；贷款期限为240个月；贷款用途为购买住房，所购房产位于相城开发区泰元家园44幢304室。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)。贷款利息自实际放款日起按月计息。还款方式为按月等额本息货款。借款人按月归还贷款本息。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额镂还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。抵押物为位于苏州市相城开发区产；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该合同由原告工行相城支行及被告冯志祥、刘芳分别盖章、签字予以确认。2010年10月8日，原告工行相城支行向被告指定的银行账户发放贷款400000元，并出具借款凭证一份，载明借款人姓名为冯志祥，借款金额为人民币400000元，贷款年利率为5.91%，贷款期限240个月。原告工行相城支行、被告冯志祥分别在该借款借据上盖章、签字确认。另查，2010年11月2日，原、被告就设定的抵押房屋办理了抵押登记(编号：苏房他证相城字第××号)，载明：房屋他项权人为工行相城支行；房屋所有权人为冯志祥、刘芳；房屋坐落于相城开发区泰元家园44幢304室；他项权利种类为抵押权；债权数额为人民币400000元；登记日期为2010年11月2日。再查，原告工行相城支行委托江苏永德律师事务所代理本案诉讼，双方签订《委托代理合同》一份，约定代理费用人民币20000元。此后被告未履行还款义务，原告工行相城支行遂诉至法院。审理中，原告明确，截止至2019年11月21日，被告尚欠贷款本金297446.17元，借款利息、逾期罚息计18494.07元。以上事实，由原告提供的《个人购房借款/担保合同》、个人贷款借款凭证、他项权证、委托代理合同、还款明细及当事人的陈述等证据附卷佐证，本院予以认定。本院认为，原告工行相城支行与被告冯志祥、刘芳之间签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，依法成立且合法有效，各方当事人均应按约履行。本案中，原告工行相城支行已按约发放贷款400000元，被告冯志祥、刘芳未按期足额偿还贷款本息已构成违约，原告有权按合同约定宣布贷款提前到期，故原告要求被告归还贷款本金297446.17元，利息、逾期罚息18494.07元（截止至2019年11月21日），以及支付以本金297446.17元为基数自2019年11月22日起至被告实际清偿之日止按执行利率（中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮10%）计算的利息，支付按执行利率上浮50%计算的逾期还款利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于原告要求被告承担原告为实现债权而支付的20000元律师费的主张，符合合同约定亦未超出收费标准，本院亦予以支持。两被告以其共有的房产自愿为本案债务提供了抵押担保，且办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，当被告不履行义务时，原告有权以上述抵押物拍卖、变卖或折价所得的价款优先受偿，故原告诉请于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，判决如下：一、被告冯志祥、被告刘芳应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行贷款本金297446.17元，截止至2019年11月21日的利息、逾期罚息18494.07元，合计人民币315940.24元；并支付以297446.17元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮10%自2019年11月22日起计算至实际支付之日止的利息，以及按照按照中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮10%后再上浮50%自2019年11月22日起计算至实际清偿之日止的逾期还款利息。二、被告冯志祥、被告刘芳应于本判决生效之日起十五日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而支出的律师代理费人民币20000元。三、被告冯志祥、被告刘芳不履行上述付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行有权就被告冯志祥、刘芳所设定的抵押物即位于苏州市相城开发区产（苏房他证相城字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币6339元，由被告冯志祥、刘芳负担（原告预交的诉讼费用，由本院退还，被告负担的诉讼费用，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331045322）。公告费人民币600元，由被告冯志祥、刘芳负担（该费用原告已支付，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行中国农业银行苏州苏福路支行，账号10×××76。审判员 徐 挺二〇二〇年八月七日书记员 刘青云速录员 徐晓琳