黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0103民初5119号原告：哈尔滨银行股份有限公司科技支行，住所地哈尔滨市南岗区天顺街**，统一社会信用代码912301007441663379（1-1）。负责人：李光宇，职务行长。委托诉讼代理人：张立鹏，男，1986年7月6日生，汉族，该单位区域经理，住哈尔滨市南岗区。委托诉讼代理人：战舒鹏，男，1990年8月17日生，汉族，该单位员工，住哈尔滨市道里区。被告：乔巍巍，女，1972年2月7日生，汉族，无业，住哈尔滨市南岗区。被告：周志坚，女，1951年11月4日生，汉族，住哈尔滨市南岗区。原告哈尔滨银行股份有限公司科技支行（以下简称哈尔滨银行）与被告乔巍巍、周志坚借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张立鹏、被告乔巍巍到庭参加诉讼，被告周志坚经本院合法传唤无正当理由未出庭。本案现已缺席审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.被告乔巍巍偿还贷款本息12615.84元（截至2019年6月14日尚欠贷款本金11518元，利息及罚息、复利1097.84元）及2019年6月15日至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复利（利息按借款年利率18%计算，罚息按借款年利率上浮50%计算，复利同罚息）；2.由被告周志坚对上述债务承担连带保证责任；3.诉讼费等相关费用由二被告承担。事实和理由：原告与被告乔巍巍于2016年4月8日签订《授信协议》，期限为2016年4月8日至2019年4月7日，合同金额为10万元，借款年利率为18%，还款方式为按月等额本息还款法。原告与被告周志坚于2016年4月8日签订《最高额保证合同》，期限为2016年4月8日至2019年4月7日。原告按照合同约定发放贷款后，被告乔巍巍只偿还了部分贷款本息，首次逾期时间为2019年2月20日，经原告多次催要，均未能收回欠款，故原告诉至法院。被告乔巍巍辩称，被告在办理贷款的时候，有业务员到被告的工作单位去推广业务，准确地说他们是哈尔滨银行的工作人员，他们的利率是哈尔滨市贷款业的最低银行利率，可循环使用。然后经过协商，资质认证等手续，让被告去哈尔滨银行一个分支部门办理，过三天告诉被告额度下来了，是10万元。然后被告就去哈尔滨银行分支部门去办贷款业务，在办理业务过程当中，全程推广业务的业务员没有到场，被告给他打电话，他说他有事，当天给被告办业务的都是女业务员，办业务的过程当中没有人给被告解说这份贷款合同的利率，当时被告只问了一句能不能循环使用，对方准确地告诉被告能。因为之前被告是非常相信哈尔滨银行，所以被告就按他的要求，在他拿来的一堆材料上一页页签字，对方没有解说也没有让被告看合同内容。贷款下发到被告的银行卡里是10万元，在使用一段时间的时候，业务员以微信的方式跟被告联系，说被告是优质客户，让被告把这个信息转发朋友圈，如果分享朋友圈的话，可以使用一个低利息的额度，然后被告就给银行打电话，就是原来被告办业务留的电话，打电话问的时候，他就让被告带身份证去哈尔滨银行一个支行，具体名字被告记不清了。然后给被告下发了1万元使用额度，当时只是签字，也没有跟被告解说这一万额度是不是能享受优质客户的待遇，因为被告从来没办过贷款业务，被告是充分相信哈尔滨银行，所以被告去办理了这个业务。在还款过程当中，被告打了流水，最后还款的时候被告已经把钱存进去了，但是没显示哈尔滨银行扣款。在被告接到传票之前，被告没有收到任何有哈尔滨银行名头所属的解决电话或者催款电话，被告只收到了一个手机电话，说是哈尔滨银行的，态度特别不好，说被告存在恶意欺诈。因为被告去年的时候收到过一个短信，说被告是银行的优质贷款客户，他这有个大额度的贷款提供给被告，被告就按照短信上的电话跟这个人联系了，被告给这个人通过支付宝两次转款7900元，被告已经报案了，派出所已经立案了，现在还没有结果。被告接到传票之后，立即就去办贷款的银行沟通解决这个事情，被告发现被告办理的贷款的时候是哈尔滨银行，签署合同的时候也是哈尔滨银行，起诉状上是哈尔滨银行科技支行，对这个有疑问。被告在接到传票的时候，跟贷款人员沟通，他们没有工作着装，也没有工作证，态度极其不好，跟银行大厅经理沟通，她说被告办理这个贷款的部门不是该银行的，他们是在该银行这租的办公地点。所以被告对原告可信度和说法都产生疑问。银行在起诉之前没有和被告沟通，而且在接到传票之后，被告几次去银行想去协商，银行都告诉被告协商不了。被告周志坚未出庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，并对证据进行了庭审质证。哈尔滨银行举示的《授信协议》、借款凭证二份、《最高额保证合同》、欠款情况说明及系统截屏、还款计划、提款申请书二份，真实有效，且能证明案件相关事实，本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月8日，哈尔滨银行与乔巍巍签订《授信协议》，协议约定最高借款金额为100000元，借款额度使用期限自2016年4月8日起至2019年4月7日止，在该期限内可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时间点上的借款本金余额不得超过该借款额度，每次借款期限自实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证的记载为准，但任何一笔借款的还款日不得迟于借款额度使用期限的终止日；借款用途为消费；借款利率为年利率18%，在借款额度使用期限内，利率保持不变；如乔巍巍未按约定期限还款且未就展期事宜与哈尔滨银行达成协议，哈尔滨银行有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至乔巍巍完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为协议约定借款利率的150%；如乔巍巍未按期足额付息，哈尔滨银行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；乔巍巍偿还违约本息的顺序为先偿还最先违约期数的本息，然后按顺序依次偿还；乔巍巍应按期归还借款本金和利息，如违反合同中的任何条款，哈尔滨银行有权停止发放贷款并要求借款人立即偿还合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用。同日，哈尔滨银行与周志坚签订《最高额保证合同》，约定周志坚为乔巍巍与哈尔滨银行依据《授信协议》，自2016年4月8日起至2019年4月7日止签订的多个主合同或借据项下产生的全部债务提供连带责任保证，余额最高不超100000元。担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）；保证期间按照哈尔滨银行为乔巍巍办理的单笔业务分别计算，自单笔业务的主合同签订之日起至乔巍巍在该主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。经乔巍巍申请，2016年4月8日哈尔滨银行向乔巍巍发放贷款100000元，借款凭证载明执行利率为年利率18%，借款期限自2016年4月8日起至2019年4月7日止，还款方式为按月等额本息；2016年12月19日哈尔滨银行向乔巍巍发放贷款10000元，借款凭证载明执行利率为年利率18%，借款期限自2016年12月19日起至2019年4月7日止，还款方式为按月等额本息，乔巍巍在上述两份借款凭证借款人签章处签名捺印。乔巍巍按约定足额偿还借款本息至2019年2月14日，并于该日期后偿还借款利息、罚息、复利总计18.7元。截至2019年6月14日，乔巍巍尚欠哈尔滨银行贷款本金11518元。本院认为，哈尔滨银行与乔巍巍签订的《授信协议》、与周志坚签订的《最高额保证合同》均系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律及行政法规的相关规定，均合法有效，本院予以确认。协议签订后，哈尔滨银行已按照协议约定向乔巍巍发放贷款，乔巍巍应当按照约定按时按期足额偿还贷款及利息，现乔巍巍未按协议约定按期偿还贷款本息，已构成违约，应承担还款责任与违约责任。乔巍巍未提出相反证据证明其尚欠本金数额，故本院对哈尔滨银行所述尚欠本金数额予以认定。现哈尔滨银行主张乔巍巍偿还贷款本金11518元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于哈尔滨银行主张乔巍巍按照合同约定偿还贷款利息、罚息及复利的的诉讼请求，因其约定的计算标准过高，显著背离实际损失，故本院支持乔巍巍给付哈尔滨银行自逾期还款之日即2019年2月15日起至实际给付之日止，以未偿还本金11518元为基数，按年利率24%计算的逾期利息，超出部分不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条规定，最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。本案所涉保证合同系最高额保证合同，且合同约定保证人周志坚对借款余额最高不超过100000元提供连带保证责任。因此，周志坚应对乔巍巍的上述贷款本息承担连带清偿责任，但应以最高额担保不超过100000元为限。对于乔巍巍提出的签订合同时二被告不清楚合同具体内容的答辩主张，因案涉借款合同已得到实际履行，且二被告均系十八周岁以上自然人，具备完全民事行为能力，二者均在案涉合同尾页签字确认，应为自己的民事行为承担相应的法律后果，故对于其该项答辩主张，本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第十七条、第十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告乔巍巍于本判决生效之日起十日内偿还原告哈尔滨银行股份有限公司科技支行截至2019年6月14日的贷款本金11518元；二、被告乔巍巍于本判决生效之日起十日内给付原告哈尔滨银行股份有限公司科技支行贷款逾期利息（自2019年2月15日起至本息全部清偿之日止，以未偿还本金11518元为基数，按年利率24%计算得出的总额再扣除乔巍巍已给付利息、罚息、复利18.7元）；三、被告周志坚对上述第一、二项款项承担连带偿还责任，以最高额100000元为限；四、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司科技支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费58元，由二被告承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  李晶晶二〇二〇年八月十五日书记员  张帆帆