黑龙江省肇源县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0622民初2291号原告：中国建设银行股份有限公司肇源支行，住所地黑龙江省肇源县中央大街（中医院北侧）。负责人：王焕民，职务行长。委托诉讼代理人：郎永兵，男，汉族，1964年07月02日出生，公司职员，住黑龙江省肇源县。被告：于淑玲，女，汉族，1958年02月12日出生，住黑龙江省肇源县。被告：李忠利，男，汉族，1963年01月17日出生，住黑龙江省肇源县。原告中国建设银行股份有限公司肇源支行（以下简称建设银行肇源支行）与被告于淑玲、李忠利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年07月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建设银行肇源支行委托诉讼代理人郎永兵到庭参加诉讼，被告于淑玲、李忠利经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行肇源支行于2020年07月13日向本院提出诉前保全申请，本院依法查封登记在李忠利名下与于淑玲共同共有的位于肇源县肇源镇东方红街XX商服楼1套，产权证号为肇源房权证肇源镇字第**。查封期限为三年。原告建设银行肇源支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告于淑玲、李忠利立即偿还剩余贷款本金800,000元，利息22,867.70元，利息罚息28,561.88元，本金罚息184,686.99元，合计1,036,170.59元（截止到2020年05月28日）。并按合同约定的利率及罚息标准支付自2020年05年29日起至实际给付之日止的利息及罚息、复利；2.本案的诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费等由被告承担。在诉讼过程中，原告将第二项诉讼请求变更为：本案的诉讼费、财产保全费由被告方承担。事实和理由：2016年08月31日，原、被告双方签订《个人助业借款合同》一份，约定原告建设银行肇源支行向被告发放贷款80万元，用于购买水稻加工。贷款期限为12个月，自2016年08月31日至2017年08月31日，贷款年利率为5.655%，被告如未按合同约定偿还贷款，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为执行贷款利率的基础上上浮50%。同时合同第十一条约定，如借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，则贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿本金、利息及其他应付款项。原、被告双方在特别签订条款第十三条杂项约定中明确约定，贷款人为实现债权是实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）由借款人承担。被告以其名下的位于肇源县肇源镇东方红街XX(房房权证00××**）的房屋为上述贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续。抵押担保的范围为：借款本金、利息（包括复利和罚息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用）。2016年09月19日，原告向被告支付贷款80万元。截止2020年05月28日，被告的个人贷款已经多次逾期未还，现被告累计拖欠本金800,000元，利息22,867.70元，利息罚息28,561.88元，本金罚息184,686.99元，合计1,036,170.59元。经原告多次催缴均未足额偿还，原告无奈诉至法院请求人民法院维护原告的合法权益。被告于淑玲、李忠利缺席，未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求依法向本院提交被告李忠利欠款系统截屏、《个人助业借款合同》、《个人助业借款抵押合同》、《房产证》、《不动产登记证明》、《土地使用证》、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书及个人贷款支付凭证、被告还款流水复印件各一份及身份证明一组，欲证明被告于淑玲、李忠利系夫妻关系。2016年08月31日二被告与原告签订借款合同、借款抵押合同，用途为购买水稻加工，约定借款期限为2016年08月31日-2017年08月31日，并约定借款利率、罚息利率，一次返本付息偿还借款。二被告用坐落在肇源镇东方红街XX，产权证号为字第00××05号，建筑面积为360平方米的房产提供借款抵押。二被告缺席，未出庭质证。该组证据客观、真实，且能够相互印证，故予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系，2016年08月31日被告于淑玲、李忠利与原告建设银行肇源支行签订《个人助业借款合同》、《个人助业借款抵押合同》，约定原告建设银行肇源支行向被告李忠利提供非循环支用的借款额度700,000元，本借款额度为非承诺性额度。借款额度有效期间自2016年08月31日至2017年08月31日，借款支用方式为非循环一次性支用，单笔借款的贷款年利率为5.655%，一次还本付息，贷款逾期的罚息利率为所执行贷款利率的水平上上浮50％。被告于淑玲、李忠利用其二人共有的坐落于肇源县肇源镇东方红街XX房屋所有权证字第××号，建筑面积为360㎡的商服做抵押，并于2016年09月19日在肇源县国土资源局办理不动产登记证明。同日，原告依约将该笔贷款本金800,000元发放给被告。被告于2017年03月19日偿还利息3,236.65元。计算至2020年05月28日，被告于淑玲、李忠利尚欠借款本金800,000元、利息22,867.70元、本金罚息184,686.99元、利息罚息28,615.88元未予给付，故原告诉至法院。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告李忠利、于淑玲与原告建设银行肇源支行签订的《个人助业借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效。原告审核后向被告发放案涉贷款款项，双方即建立金融借款合同关系。现因被告李忠利、于淑玲未按照约定履行还款义务，已构成违约，故原告要求被告于淑玲、李忠利给付借款本金800,000元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付利息、罚息的诉讼请求。原告与被告方签订的《个人助业借款合同》中就利率及罚息利率做出了明确约定。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发﹝2017﹞22号）第2条规定，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，有效降低实体经济的融资成本。本案中，双方约定，单笔借款的贷款利率为5.655%，贷款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，即8.4825%，合计年利率14.1357%，但如果原告在计收上述利息的基础上再加收复利，总和偏高，故本院调整为除本金外其他全部费用总和以不超过年利率24%为宜。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条规定，判决如下：一、被告李忠利、于淑玲于本判决生效后立即偿还原告中国建设银行股份有限公司肇源支行借款本金800,000元；二、被告李忠利、于淑玲于本判决生效后立即支付原告中国建设银行股份有限公司肇源支行截止至2020年05月28日的利息22,867.70元、本金罚息184,686.99元、利息罚息28,615.88元，合计236,170.57元；三、被告李忠利、于淑玲支付原告中国建设银行股份有限公司肇源支行利息、罚息及复利（以借款本金800,000元为基数，按合同约定的利率及罚息标准，自2020年05月29日起计算至实际给付之日止），但总和不得超过年利率24%。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14,126元，保全申请费5,000元，合计19,126元，由被告李忠利、于淑玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。审 判 长  何莉莉人民陪审员  陈 晓人民陪审员  徐国丽二〇二〇年八月二十六日书 记 员  李芳芳附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。