重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0106民初6753号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500106903071248F。 负责人：王小晶，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。 委托诉讼代理人：郭科，重庆伟豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕图，重庆伟豪律师事务所实习律师。 被告：梁垂平，男，1965年5月16日出生，汉族，住重庆市奉节县。 被告：李贤珍，女，1968年1月22日出生，汉族，住重庆市奉节县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称“农行沙支行”）与被告梁垂平、李贤珍信用卡纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行沙支行的委托诉讼代理人郭科、吕图，被告梁垂平、李贤珍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农行沙支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告梁垂平、李贤珍立即偿还截至2020年6月10日的借款本金43896元、分期手续费6144.48元；2、请求法院判决被告梁垂平、李贤珍立即支付从2020年6月11日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以未偿还的借款本金为基数，复利以未付利息为基数均按照日利率万分之五计算，逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收）；3、请求法院判决被告梁垂平、李贤珍立即支付原告律师费1050元；4、请求法院判决确认原告对被告梁垂平提供的北京牌车辆享有抵押权（车牌号：渝AX8X**，车架号：LNBSCUAK9JR062XXX，发动机号EC04J028XXX）折价或者拍卖、变卖后的价款在诉讼请求第一、二、三、六以及加倍支付迟延履行期间的债务利息享有优先受偿权；5、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2019年1月30日被告梁垂平向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申办信用卡，并承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。2019年2月1日，被告梁垂平与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，借款合同约定：1、原告向被告梁垂平提供专项分期本金79000元，用于购买汽车，分期期数为36期，分期手续费费率为14%，分期手续费为11060元；2、被告梁垂平在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等其他相关费用，领用合约约定透支本金从银行记账日起计息，并从被告梁垂平的账户中扣收，透支利率为日利率万分之五；3、被告梁垂平逾期还款，构成违约，原告有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及但不限于诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的费用。4、被告李贤珍向原告出具《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》承诺对被告梁垂平在借款合同项下的债务承担共同还款责任。另被告梁垂平将其名下的北京牌车辆抵押给原告，为借款合同项下债务的履行提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告按借款合同约定履行了义务，但被告未按借款合同约定按期偿还借款。原告认为被告的行为已违反借款合同之约定，严重损害了原告的合法权益，为此原告提起诉讼，望判如所请。 被告梁垂平辩称，对原告的诉讼请求欠款事实及金额无异议，但是由于疫情情况，我无法去上班工作，就没有收入，就没有及时去还款。认为欠款应当由我和被告李贤珍共同向原告偿还，对原告主张的对抵押物享有抵押权也无异议。 被告李贤珍辩称，对原告要求我共同偿还借款没有意见，我与被告梁垂平是夫妻关系，答辩意见与被告梁垂平一致。 本院经审理认定事实如下： 2019年1月30日，被告梁垂平向原告申请办理信用卡，在其填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中，梁垂平填写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”后签字确认。其中《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”约定：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单方式通知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天……；4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；4.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、银函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照相关法律法规制定和调整服务价格和收取费用……第六条还款6.6、乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的各账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。金穗贷记卡领用合约（个人卡）下方记载的收费标准中，载明逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。 2019年1月30日，被告李贤珍向原告出具《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺无条件对被告梁垂平与原告签订的编号为5527012019000XXX的合同项下的的债务承担共同还款责任，并对共同还款责任的范围、方式等进行了约定。 2019年2月1日，原告与持卡人梁垂平、保证人重庆沛轩汽车销售有限公司签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号为5527012019000XXX），约定原告向被告梁垂平提供分期本金资金79000元，用于在保证人重庆沛轩汽车销售有限公司处购买北汽绅宝智行汽车一辆，分期期数为36期，分期手续费费率为14%。约定持卡人使用该贷记卡分期偿还分期本金，并支付分期手续费。约定持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任一项即视为违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人账户中划收。 2019年2月1日，原告向被告梁垂平发放了贷款79000元用于在保证人重庆沛轩汽车销售有限公司处购买涉案车辆。 2019年2月25日，被告梁垂平将其所有的渝AX89**（车架号：LNBSCUAK9JR062XXX）北汽绅宝智行汽车为原告办理了抵押登记。后被告梁垂平未按照约定履行还款义务，截至2020年6月10日，被告梁垂平尚欠原告借款本金43896元、分期手续费6144.48元（已到期的分期手续费307.22元以及宣布提前到期的分期手续费5837.26元）。 原告为催收该债权，与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托后者为被告梁垂平信用卡纠纷案提供代理服务，并为此支付律师费1050元。 本院确认的上述事实，有当事人的当庭陈述，原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、收费标准、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、业务凭证、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》、《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》、车辆登记证、欠款明细、还款流水、委托代理协议、律师费发票、银行回单等证据在案证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，可以作为认定案件事实的依据。 本院认为，原告与被告梁垂平签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格履行。现原告已按约履行了放款义务，被告梁垂平亦应按照约定履行还款义务。现被告梁垂平未按约履行还款义务，原告有权提前收回分期资金并要求支付利息。原告请求被告梁垂平偿还尚欠的透支本金及利息的诉讼请求，证据充分，具有事实和法律依据，本院予以支持。 分期手续费作为服务费的一种，金融机构未提供相应服务的，不应再收取各类服务费。金融机构提前收回全部借款，未再提供分期还款服务，故不能再收取未到期的分期手续费。故本案中，对于原告要求被告梁垂平偿还已到期的分期手续费307.22元，本院予以支持，对超过前述部分的分期手续费本院不予支持。 根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）的规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。据此，本案中约定的信用卡透支利率上限为日利率万分之五，现原告主张按照日利率万分之五计算利息已达到规定的透支利率上限，若继续按月计收复利，实质就突破了透支利率上限，故在透支利率已达上限的情况下计收复利缺乏依据，本院不予支持。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、收费标准分别对持卡人违约逾期未还款的行为约定了违约金及其收取标准，故对原告主张被告梁垂平偿还违约金的诉讼请求，本院亦予以支持。 对于原告要求被告梁垂平支付律师费1050元的诉讼请求，因双方已约定律师费由被告承担，现原告举示证据证明已经实际产生律师费1050元，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。 被告李贤珍向原告出具《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺无条件对被告梁垂平与原告与原告签订的编号为5527012019000XXX的合同项下的的债务承担共同还款责任，故对原告要求被告李贤珍对被告梁垂平的前述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告梁垂平以其购买的渝AX8X**（车架号：LNBSCUAK9JR062XXX）为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，现原告有权提前收回分期资金，依据合同约定及法律规定原告有权对被告提供的抵押物享有优先受偿权。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告梁垂平、李贤珍自本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2020年6月10日的借款本金43896元、已到期的分期手续费307.22元，共计44203.22元；并继续支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行自2020年6月11日起至贷款本息结清之日止的利息及逾期还款违约金（利息以借款本金43896元为基数按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收）。 二、被告梁垂平、李贤珍自本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1050元。 三、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告梁垂平所有的渝AX89**（车架号：LNBSCUAK9JR062XXX，发动机号：EC04J028XXX）享有抵押权，有权以该车辆折价或者以其拍卖、变卖的价款在上述第一、二项债权以及案件受理费、加倍支付迟延履行期间的债务利息范围内优先受偿。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1404.2元，减半收取计702.1元（原告已预交），由被告梁垂平、李贤珍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员  姚 欣 二〇二〇年八月十一日 法官助理  祝赣娟 书 记 员  朱利华