广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0784民初1458号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行，住所地：广东省鹤山市********、36号,统一社会信用代码：914************092。负责人：简春林。委托诉讼代理人：张丽燕，国信信扬（江门）律师事务所律师；委托诉讼代理人：余海贤，国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：黄刘明，男，1974年7月6日出生，汉族，住广西博白县*************，公民身份号码：452************73X。被告：何彩霞，女，1987年10月13日出生，汉族，住广东省开平市**********巷5号，公民身份号码：440************125。被告：鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司，住所地：鹤山市址山镇将军陂，统一社会信用代码：914***********304J。法定代表人：周睿，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘剑辉，该公司员工；委托诉讼代理人：李坤财，该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行（以下简称邮储银行鹤山支行）与被告黄刘明、何彩霞、鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。第一次开庭原告的委托诉讼代理人余海贤、被告碧桂园公司的委托诉讼代理人刘剑辉到庭参加诉讼，第二次开庭原告的委托诉讼代理人余海贤、被告碧桂园公司的委托诉讼代理人李坤财到庭参加诉讼，两次开庭被告黄刘明、何彩霞经传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄刘明、何彩霞共同向原告偿还贷款本金200812.39元及相应的利息、罚息及复利（截至2020年3月26日利息、罚息及复利为5547.88元，自2020年3月27日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算），合计206360.27元；2、判令被告黄刘明、何彩霞共同赔偿原告因本案支出的律师费损失14950元；3、判令被告碧桂园公司对被告黄刘明、何彩霞的上述债务承担连带清偿责任；4、判令原告对被告黄刘明、何彩霞提供的抵押物鹤山市**********************的拍卖、变卖的折价款享有优先受偿权；5、判令三被告共同承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年5月14日，原告与被告黄刘明、碧桂园公司签订编号为4499972Q1150*****522的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：被告黄刘明向原告借款255000元用于购买被告碧桂园公司出售的鹤山市**********************，借款期限自2015年5月15日至2035年5月15日；担保方式为以该房屋作抵押并且由被告碧桂园公司提供阶段性连带保证，担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；但如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕则保证人免除保证责任。《个人购房/购车借款及担保合同》签订后，原告依约发放了贷款，并就该房屋完成了预购商品房抵押备案登记，但正式抵押登记手续至今未完成。后被告黄刘明没有按期偿还贷款本息，原告要求提前收回贷款本息也被三被告拒绝。截至2020年3月26日被告黄刘明共拖欠贷款本金200812.39元及相应的利息、罚息及复利5547.88元，还至少造成原告14950元的律师费支出损失。被告何彩霞系被告黄刘明的配偶，其知悉贷款情况、贷款亦用于夫妻共同生活，故贷款为夫妻共同债务，被告黄刘明、何彩霞应当共同还款。被告碧桂园公司作为提供阶段性连带保证的保证人，也应对被告黄刘明、何彩霞的债务承担连带清偿责任。为维权原告特诉至法院，请依法判允所请。黄刘明、何彩霞未作答辩。碧桂园公司答辩称，（一）碧桂园公司于2014年7月4日与原告签订的《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4项第(2)点约定：“由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的……甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任”。原告应当根据上述协议内容，在处置涉案房屋后仍不足以清偿债务的，再向碧桂园公司请求承担连带责任。（二）根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4项约定：“若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应……购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。”原告应根据上述协议内容在购房者未支付四期贷款本息的时候及时通知碧桂园公司，但原告并没有履行该义务，所以碧桂园公司不需对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等承担连带责任保证。（三）虽然《个人一手住房贷款合同》约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，但是根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款约定：“在本协议生效之日后……甲乙双方均按照本协议约定的条款予以履行。”因此，碧桂园公司的保证责任应当按照《按揭业务担保合作协议》约定的方式承担。（四）根据《物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”及《担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”，原告应优先实现对物的担保，即优先处置涉案商品房。（五）根据《担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”以及担保法司法解释第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”本案中应当在判决书主文中明确碧桂园公司在承担连带保证责任后有权就承担连带担保责任代黄刘明履行的全部债务向黄刘明追偿。综上所述，碧桂园公司只需就涉案商品房被处置后黄刘明和何彩霞未能偿还的剩余债务承担连带保证责任，并且碧桂园公司承担连带保证责任后有权向黄刘明追偿。本院经审理认定：2014年7月4日，邮储银行鹤山支行作为甲方与作为乙方的碧桂园公司签订《按揭业务担保合作协议》，（编号：FD44072014023），约定乙方同意为购买本协议第二条所约定项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证，本协议另有约定的除外。保证范围为购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息、复利及为实现债权而支付的律师费等费用，保证期限自甲方依其与购房者、乙方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止。若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任等内容。2015年5月12日，原告邮储银行鹤山支行作为贷款人、被告黄刘明作为借款人及抵押人、被告碧桂园公司作为保证人签订编号为4499972Q1150*****522的《个人购房/购车借款及担保合同》，约定邮储银行鹤山支行贷款255000元给黄刘明用于购买位于鹤山市******·山水豪园璧朗峰3号楼2梯501房的房产，贷款期限240个月，自2015年5月14日至2035年5月14日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%，实际利率以借据为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率进行相应调整；还款方式为按月等额本金还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿；黄刘明以其购买的涉案房产作抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、复利等以及律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但对本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕之日后到期的债务免除保证责任等等。被告何彩霞出具《借款人配偶声明》，载明：“中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行：本人是借款人黄刘明的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请个人一手住房贷款。本人现做出如下声明：（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺以附表所列抵（质）押物，作为贷款的担保，抵（质）押给贵行。……”。2015年5月15日，邮储银行鹤山支行依约向黄刘明发放了贷款255000元，黄刘明在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：借款期限240个月，从2015年5月15日至2035年5月15日，年利率为5.085%，还款方式为等额本金等。其后黄刘明在收到款项后未能依约还款，逾期连续超过三个月，截止2020年3月26日，尚欠本金199658.93元，利息、罚息及复利共计4731.34元。另查明，黄刘明与何彩霞于2015年4月17日登记结婚。邮储银行鹤山支行与中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市分行为隶属关系，中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市分行委托了国信信扬（江门）律师事务所律师代理本案诉讼，为此支付律师费14950元并同意由邮储银行鹤山支行追收上述律师费。涉案的位于鹤山市******·山水豪园璧朗峰3号楼2梯501房的房产于2015年9月6日办理抵押权预告登记，截至本案一审法庭辩论终结前仍未办理所有权及抵押权登记。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告邮储银行鹤山支行分别与被告黄刘明及碧桂园公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》和《按揭业务担保合作协议》，均为各方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约定和法律规定履行各自的义务。根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款的，邮储银行鹤山支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利等其他费用，邮储银行鹤山支行已依约向黄刘明发放了贷款255000元，而黄刘明已连续超过三个月未按时足额偿还贷款本息，邮储银行鹤山支行请求黄刘明提前偿还尚欠的贷款本金和利息、罚息及复利理据充分，应予以支持；何彩霞虽未在《个人购房/购车借款及担保合同》上签名，但其作为黄刘明的配偶出具《借款人配偶声明》的行为表明上述借款是基于夫妻共同意思表示，应认定本案借款属夫妻共同债务，由夫妻共同清偿，故黄刘明、何彩霞应共同向邮储银行鹤山支行偿还尚欠的借款本金199658.93元和相应利息、罚息及复利（暂计至2020年3月26日的利息、罚息和复利为4731.34元；从2020年3月27日起至欠款实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按双方签订的编号为4499972Q1150*****522的《个人购房/购车借款及担保合同》的约定另行计算）。中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市分行因本案委托律师代理诉讼支付了律师费14950元并同意由邮储银行鹤山支行追收，该金额没有超出律师服务收费标准，本院予以采信。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十五条的约定，合同订立和履行过程中产生的费用包括但不限于律师费等，贷款人为保障其自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿。如前所述，本案借款属夫妻共同债务，故因未按约定履行借款合同而产生的律师费亦应认定为夫妻共同债务,由夫妻共同清偿。邮储银行鹤山支行请求黄刘明、何彩霞共同支付律师费14950元有理有据，本院依法予以支持。关于邮储银行鹤山支行请求碧桂园公司对上述债务承担连带清偿责任的问题。由于涉案房产仍未办理所有权及抵押权登记，根据邮储银行鹤山支行与碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》约定的碧桂园公司同意为购房者所欠的贷款本金和利息、罚息、复利及律师费等提供连带责任保证、保证期限至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止等内容，碧桂园公司应对黄刘明、何彩霞的债务承担相应保证责任。但，《按揭业务担保合作协议》明确约定，如购房者连续未支付四期贷款本息的，邮储银行鹤山支行应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知碧桂园公司，如逾期书面通知的，则碧桂园公司对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证，邮储银行鹤山支行表示黄刘明在2019年9月15日起已连续超过四期未支付贷款本息，但未能提供充分证据证明其在黄刘明连续未支付第四期贷款本息还款期限届满之日即2019年12月15日起十五个工作日内书面通知碧桂园公司，碧桂园公司也否认在上述约定的期限内收到过原告的书面通知，邮储银行鹤山支行应承担举证不能的不利后果，故根据双方上述协议约定，碧桂园公司对黄刘明连续未支付第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息不再承担保证责任。邮储银行鹤山支行与碧桂园公司均确认黄刘明连续未支付前四期贷款利息、逾期利息合计为2111.98元，黄刘明、何彩霞未应诉答辩，视为放弃诉讼权利，本院对上述金额予以认定，故碧桂园公司承担连带责任保证的范围为借款本金199658.93元、利息2111.98元及律师费14950元，合共216720.91元（199658.93元+2111.98元+14950元）。又因《按揭业务担保合作协议》还约定邮储银行鹤山支行提起诉讼，承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分再向碧桂园公司请求承担连带清偿责任，虽然涉案房产的抵押权未成立，但并不影响双方关于先处置涉案房产再由碧桂园公司连带清偿的约定，故黄刘明、何彩霞上述216720.91元范围内的债务应在先处置涉案鹤山市******·山水豪园璧朗峰3号楼2梯501房的房产后，仍不足以清偿的，不足部分再由碧桂园公司承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，碧桂园公司承担保证责任后，有权向黄刘明、何彩霞追偿。至于邮储银行鹤山支行请求对涉案抵押房屋拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权的问题，如前，涉案房屋未办理抵押登记，抵押权尚未成立，邮储银行鹤山支行主张对涉案抵押房屋拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权缺乏依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄刘明、何彩霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行偿还借款本金199658.93元及相应利息、罚息和复利（利息、罚息和复利暂计至2020年3月26日为4731.34元，从2020年3月27日起至欠款实际清偿之日止的利息、罚息和复利按双方签订的编号为4499972Q1150*****522的《个人购房/购车借款及担保合同》的约定另行计算）；二、被告黄刘明、何彩霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行支付律师费14950元；三、被告黄刘明、何彩霞所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行216720.91元范围内的债务，在处置鹤山市******·山水豪园璧朗峰3号楼2梯501房的房产后仍不足清偿的，不足部分由被告鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司承担连带清偿责任；被告鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向被告黄刘明、何彩霞追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2309.82元，保全费1670元，诉讼费合共3979.82元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行承担35.43元，被告黄刘明、何彩霞、鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司共同负担3944.39元。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行多预交的诉讼费3944.39元，由本院予以退回；被告黄刘明、何彩霞、鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司应共同向本院补缴诉讼费3944.39元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员  程      军二〇二〇年八月三日法官助理  王青书记员李婉莹