贵州省黔西县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0522民初3749号原告：中国工商银行股份有限公司毕节分行，住所地贵州省毕节市七星关区麻园大道，统一社会信用代码91520500215470237K。法定代表人：徐志刚，该行行长。委托代理人：刘宇平,该行员工,委托权限为特别授权。委托代理人：胡顺友，贵州本芳（黔西）律师事务所律师。被告：朱先发，男，1965年9月11日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。原告中国工商银行股份有限公司毕节分行（以下至判决主文前简称工商银行毕节分行）诉被告朱先发信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案受理后，依法适用简易程序由审判员黄祖祥于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告工商银行毕节分行委托代理人刘宇平、胡顺友，被告朱先发到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行毕节分行诉称：2018年4月16日，被告填写工信银行卡申请书上向原告申请双卡品牌牡丹信用卡，并在该表上“申请人声明：本人保证申请表所填全部信息及所有资料真实、合法、有效。本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息，本人已阅读、知晓并保证遵守《中国工商银行信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定，不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。”。被告提交申请书后，经我行审核同意，向被告发放卡号为62×××79的信用卡。被告申领该卡后多次使用，但一直未按约定按时归还所借款项，导致信用卡逾期。逾期后，我行多次向被告催收借款无果。截止2020年4月20日，被告尚欠我行借款本金19151.85元、违约金1694.64元、利息1337.63元，合计22184.12元。请求判决：1、被告立即归还我行借款本金19151.85元及截止2020年4月20日的违约金1694.64元、利息1337.63元，并按双方约定支付自2020年4月21日起至实际归还借款之日止的违约金、利息；2、支付律师代理费5000元；3、诉讼费由被告承担。原告工商银行毕节分行为支持其诉讼主张，在举证期限内提交证据如下：1、原告营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件及被告身份证复印件，用于证明：原告身份信息及诉讼主体适格和被告自然身份情况；2、工银信用卡申请书、工商银行牡丹信用卡章程（含领用合约、自动还款协议书及安全须知），用于证明：被告于2018年4月16日向原告申请牡丹信用卡，经原告审核后向被告发放案涉信用卡的事实；被告签署信用卡相关内容，对违约金、利息以表示知悉；原告因实现债权产生费用由被告承担；3、银行流水查询账户单，用于证明：被告从2018年5月3日至2020年2月17日使用信用卡情况。被告朱先发答辩称：对原告主张的事实及诉讼请求（含当庭变更）无异议。我发生车祸，要赔偿别人，现在经济困难，没有能力偿还，一个月能还五、六百元。被告朱先发在举证期限内未提交证据。经庭审质证，被告朱先发对原告提交的3组证据无异议。经审查认证，被告提交的3组证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，予以采信，可以作为本案定案依据。经审理查明：2018年4月16日，被告朱先发填写提交牡丹卡快速办理申请书向原告申请办理双卡品牌的牡丹信用卡，该申请书附有《牡丹信用卡领用合约》以下简称合约）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》。合约第三条第3款第（1）项约定“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”、第4款第（1）项约定“准贷记卡透支利息自银行记账日起按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”，第七条约定“牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分”。被告填写的工银信用卡申请书上载明申请人声明“本人保证申请表所填全部信息及所有资料真实、合法、有效。本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息，本人已阅读、知晓并保证遵守《中国工商银行信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定，不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。”，被告在上述声明内容下方抄录“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。经原告审核同意后向被告发放卡号为62×××79的信用卡。同年5月3日，被告启用该卡后多次使用消费。从2019年8月13日开始逾期，被告逾期未还原告借款本金19151.85元，原告多次向被告催收借款无果；截止2020年4月20日，被告尚欠原告借款本金19151.85元及2019年8月13日至2020年4月20日期间共252天的违约金1694.64元、利息1337.63元。庭审中，原告自愿放弃律师费及2020年4月20日后的违约金的诉讼请求。本院认为，本案系信用卡纠纷，应受《中华人民共和国合同法》等相关法律规定的调整。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，被告填写牡丹卡快速办理申请书（附有《牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行信用卡章程》等）向原告申请办理牡丹信用卡，原告审核同意后系双方的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，对均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。原告向被告发放牡丹信用卡，被告使用该信用卡多次进行消费，透支了借款本金19151.85元的逾期未还，双方不持异议，予以确认。对原告主张被告偿还借款本金19151.85元的诉讼请求予以支持。关于利息及违约金，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”之规定，对于原告主张的利息及违约金，应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，从被告逾期还款之日即2019年8月13日至2020年4月20日止共252天，按年利率24%计算被告应支付利息和违约金为3173.44（19151.85元×24%÷365天×252天），原告主张截止2020年4月20日违约金1694.64元、利息1337.63元，合计3032.27元诉讼请求，未超出年利率24%，且被告不持异议，予以支持。对2020年4月21日之后的利息，可按《牡丹信用卡领用合约》约定的日万分之五，以未还本金为基数进行计算；对于违约金，原告自认已于2020年4月20日起停收违约金，故原告主张2020年4月21日之后的违约金的诉讼请求不予支持；原告主张律师费的诉讼请求在庭审中已自动放弃，且未提交证据证明，故不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告朱先发于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司毕节分行借款本金19151.85元及支付截止2020年4月20日的违约金1694.64元、利息1337.63元，并从2020年4月21日起以19151.85元为基数按日万分之五计算支付利息至借款本金偿还完毕之日止；驳回原告中国工商银行股份有限毕节分行的其他诉讼请求。案件受理费240元（已减半收取），由被告朱先发负担。当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及电子文档光盘，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可从判决生效之日起二年之内向本院申请强制执行。审判员  黄祖祥二〇二〇年八月十三日书记员  王小芳