山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0212民初10754号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。 法定代表人：孙建平，职务：总经理。 委托代理人：姜森，北京市京师（青岛）律师事务所律师。 委托代理人：孙飞，北京市京师（青岛）律师事务所实习律师。 被告：颜廷江，男，汉族。 被告：高飞飞，女，汉族。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告颜廷江、高飞飞保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保委托代理人姜森到庭参加了诉讼。被告颜廷江、高飞飞经本院依法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决两被告立即归还原告理赔款778036.58元（其中借款本金759556.64元、利息16944.18元、罚息1535.76元）；2、判决两被告立即支付应付原告的逾期保险费4577.64元；3、判决两被告立即支付滞纳金56858.91元（自2019年11月11日暂计算至2020年3月6日，以后按理赔款778036.58元为基数，按日0.063%的标准计算至实际清偿之日止）；4、判决两被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、判决确认原告就抵押物（位于青岛市开发区五台山路，产权证号为鲁【2018】青岛市黄岛区不动产权第号的房产）的处分价款享有优先受偿权；6、判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年8月16日，被告一与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行对被告一发放个人经营贷款894000元。借款用途为黄岛区颜廷江通讯设备经营部生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%。2018年8月16日，被告一与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，同日，两被告与原告签订了《最高额抵押合同》，两被告以其所有的位于位于青岛市开发区五台山路户（产权证号为鲁【2018】青岛市黄岛区不动产权第号）的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。2018年8月20日，原告与两被告办理了上述房产的抵押登记手续。2018年8月16日，被告一为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为华夏银行股份有限公司厦门分行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为1072.8元，并约定投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔之日起，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。2019年1月21日，被告一与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行对被告一发放个人经营贷款人民币89000元。借款用途为黄岛区颜廷江通讯设备经营部生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%。2019年1月21日，被告一为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为华夏银行股份有限公司厦门分行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为106.8元，并约定投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔之日起，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。2019年3月2日，被告一与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行对被告一发放个人经营贷款人民币48000元。借款用途为黄岛区颜廷江通讯设备经营部生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%。2019年3月1日，被告一为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为华夏银行股份有限公司厦门分行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为57.6元，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80天，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。上述合同签订后，华夏银行厦门分行如约发放了上述贷款，但两被告没有按照借款合同的约定履行还款义务。随后原告按照保险合同的约定向华夏银行厦门分行代偿剩余借款本息、罚息合计778036.58元。综上所述，原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，望贵院依法判如所请。 被告颜廷江、高飞飞未答辩。 经审理查明，被告颜廷江、高飞飞系夫妻。2018年8月16日，案外人华夏银行厦门分行作为贷款人（乙方）、被告颜廷江作为借款人（甲方），双方签订编号为DY20180812003445-001《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行对被告发放个人经营类贷款894000元。贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。合同第5条约定：“本合同项下贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算。”合同12.3条约定：“借款偿还的顺序为应付利息、应付罚息、利息复利、本金。本笔借款的还款日为每月放款日相对应日期。”合同13条约定：“本合同项下贷款担保方式为：”中国平安财产保险股份有限公司出具的乙方、乙方及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。”合同14条约定：“甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。”合同39条约定：“乙方通过乙方系统向甲方发放贷款的转账记录作为替代借据的有效依据，若由于甲方未按提示操作而导致贷款未能发放或错误发放，由此引起的一切损失及责任由甲方承担。”合同42.1约定；“乙方在发放每笔借款前，甲方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为乙方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日起。保险费用由甲方承担。”合同42.2约定：“如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向乙方赔偿保险金之日起，享有并行使乙方对甲方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括乙方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关的附属权益，甲方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由乙方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代为求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向甲方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），甲方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。” 上述合同签订的当日，原告与被告颜廷江签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，双方就被告向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索相关事宜达成协议，该协议书载明协议签订于青岛市崂山区。该协议约定乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模累计最高不超过2238000元的保证保险金额，因履行本协议发生或与本协议有关的任何争议，均由本协议各方友好协商解决，协商不成的，向合同签订地的法院提起诉讼。第四条约定：“乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接受，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。” 2018年8月16日，被告颜廷江、被告高飞飞与原告签订《最高额抵押合同》，两被告以其所有的位于青岛市开发区（产权证号为鲁【2018】青岛市黄岛区不动产权第号）的房屋作为抵押物向原告中国平安财产保险股份有限公司提供抵押担保。根据《最高额抵押合同》约定：抵押担保的主债权为“债权人在自2018年8月16日至2026年11月24日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类债务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保最高本金金额为2238000元。抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或票据，包括但不限于：债权人（作为下述协议书之甲方）与债务人（作为下述协议书之乙方）于2018年8月16日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。抵押物为座落于青岛市开发区户，不动产权编号为鲁【2018】青岛市黄岛区不动产权第号。2018年8月20日，原告与两被告就该抵押房屋办理了抵押登记，原告取得鲁（2018）青岛市黄岛区不动产证明第号不动产登记证明。 2018年8月16日，被告颜廷江向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的借款（《个人借款合同》编号为：DY20180812003445-001）提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为华夏银行厦门分行。 2018年8月16日，原告向被告颜廷江签发平安个人借款保证保险保险单，同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为983400元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为1072.8元，缴费日期为借款合同载明的还款日。根据投保单和保险单特别约定的第2条：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”第5条：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”第6条载明：“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。” 2019年1月21日，案外人华夏银行厦门分行作为贷款人（乙方）、被告颜廷江作为借款人（甲方），双方签订编号为DY20180812003445-002《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行对被告发放个人经营类贷款89000元。贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。合同第5条约定：“本合同项下贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算。”2019年1月21日，被告颜廷江向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的借款（《个人借款合同》编号为：DY20180812003445-002）提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为华夏银行厦门分行。2019年1月21日，原告向被告颜廷江签发平安个人借款保证保险保险单，同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为97900元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为106.8元，缴费日期为借款合同载明的还款日。该保险单的其他内容与上述2018年8月16日的保险单内容一致。 2019年3月2日，被告颜廷江与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》，约定由华夏银行厦门分行对被告发放个人经营类贷款人民币48000元。贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日。合同第5条约定：“本合同项下贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算。”。当日，被告颜廷江向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的借款（《个人借款合同》编号为：DY20180812003445-004）提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为华夏银行厦门分行。2019年3月1日，原告向被告颜廷江签发平安个人借款保证保险保险单，同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为52800元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为57.6元，缴费日期与借款的每月还款日一致。根据保险单约定的保险责任第1条：“投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。根据违约责任第1条:保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条的约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利。投保人需向保险人归还全部的理赔款和未付保费，包括但不限于被保险人所享有的借款债权。从保险人自理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”。 2018年8月21日，华夏银行厦门分行向被告颜廷江发放贷款894000元。2019年1月21日，华夏银行厦门分行向被告颜廷江发放贷款89000元。2019年3月21日，华夏银行厦门分行向被告颜廷江发放贷款48000元。 被告颜廷江在还款过程中自2019年8月21日开始出现逾期还款行为，华夏银行厦门分行向原告发出《履行保险责任通知书》，要求原告在2019年11月11日前履行保险责任，理赔贷款本金及相应的利息、罚息。原告依据保险单的约定履行了保险责任，于2019年11月11日向华夏银行厦门分行支付理赔款778036.58元，其中支付上述第一笔理赔款657686.53元，本金为642053.95元，逾期利息14300.89元，罚息1331.69元；第二笔理赔款77366.01元，本金为75535.14元，逾期利息1698.31元，罚息132.56元；第三笔理赔款42984.04元，本金为41967.55元，逾期利息944.98元，罚息71.51元，保险责任已全部履行完毕。原告承担保险责任后，二被告未向原告偿还任何款项。 再查明，2018年8月16日，被告高飞飞出具《共有及共同债务声明》，主要内容为：1、本人系借款人颜廷江配偶，借款人颜廷江自2018年8月16日至2026年11月24日期间因未按时偿付借款（如发生）导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔，从而对颜廷江享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意偿还，向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产及其个人财产予以清偿；2、本人系下述抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认了该合同所有条款，知悉并同意：借款人以房地产权利证编号为鲁【2018】青岛市黄岛区不动产权第01037**房产作为抵押物向中国平安财产保险股份有限公司提供抵押担保；中国平安财产保险股份有限公司依据合同约定行使抵押权的，本人均予以认可和同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。 庭审中，原告另主张被告还应向其支付保险费4577.64元，经查，根据DY20180812003445-001号保单，原告代偿日为2019年11月11日，计算逾期保费为3969.36元（自2019年8月21日至2019年11月11日，按1072.8元/月计算，1072.8元/月×3月+1072.8元/月×21天÷30天）；根据DY20180812003445-002号保单，原告代偿日为2019年11月11日，计算逾期保费为395.16元（自2019年8月21日至2019年11月11日，按106.8元/月计算，106.8元/月×3月+106.8元/月×21天÷30天）；根据BDDY1903010000151180号保险单，原告代偿日为2019年11月11日，计算逾期保费为213.12元（自2019年8月21日至2019年11月11日，按57.6元/月计算，57.6元/月×3月+57.6元/月×21天÷30天），总计4577.64元(3969.36元+395.16元+213.12元)。 原告主张被告一并支付滞纳金，根据《保险单》约定，被告应当承担的滞纳金应以理赔金额778036.58元为基数，按照每日0.063%的标准自2019年11月11日起计算至被告实际清偿之日止，原告主张暂计算至2020年3月6日为56858.91元。 原告主张其为进行本案诉讼支出律师费10000元。 以上事实，有原告提交的本院确认的《个人借款合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、他项权证、《平安个人借款保证保险保险单》、交易明细、《履行保证责任证明书》等证据以及本院法庭审理笔录和当事人的陈述记录在案，可以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告颜廷江、高飞飞为向华夏银行厦门分行借款而向原告投保个人借款保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，《平安个人借款保证保险保险单》对原、被告均具有法律约束力。被告未按期偿还《个人借款合同》项下的借款，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》理赔共计778036.58元（657686.53元+77366.01元+42984.04元），后向被告追偿符合双方约定,本院对此予以支持。 根据三份《平安个人借款保证保险保险单》约定，被告应每月分别向原告支付保险费1072.8元、106.8元、57.6元，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30，故被告仍应向原告支付保险费合计4577.64元。 被告未在原告理赔后偿还原告理赔款项，已经构成违约，应当承担违约责任。《平安个人借款保证保险保险单》约定了滞纳金、违约金的计算方式，即以尚欠全部款项为基数，按照每日0.063%的标准计算至被告付清之日止，该滞纳金的计算标准不超出法律规定的范围，本院予以确认，故滞纳金应以原告实际理赔款778036.58元为基数，按日0.063%，自2019年11月11日计算起计算至被告实际付清之日止，暂计算至2020年3月6日为57349元(778036.58元×0.063%×116天),因原告主张计算至2020年3月6日为56858.91元，此系原告自己诉讼权利的行使，本院予以确认。 关于原告主张的律师费10000元，因本案中并无相关证据证明双方就此作出过明确约定，故对原告的该项请求本院不予支持。 对原告主张的优先受偿权，根据《最高额抵押合同》及不动产登记证明，足以认定原告有权以被告颜廷江名下位于青岛市开发区五台山路户房屋享有优先受偿权，即有权就该房屋折价、拍卖或变卖的价款优先受偿，超过部分归二被告所有，不足部分由二被告继续履行还款义务。 二被告系夫妻，本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告高飞飞在《最高额抵押合同》中签字，并出具了《共有及共同债务声明》，故二被告应就上述给付义务向原告承担共同还款责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用 一、被告颜廷江、高飞飞于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款778036.58元； 二、被告颜廷江、高飞飞于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费4577.64元； 三、被告颜廷江、高飞飞于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金56858.91元(暂计算至2020年3月6日，此后的违约金以778036.58元为基数按日0.063%的标准计算至实际清偿之日止)； 四、就上述第一、二、三项确定的债权，原告中国平安财产保险股份有限公司就被告颜廷江名下位于青岛市开发区户房屋（不动产权编号：鲁【2018】青岛市黄岛区不动产权第号；他项权证号:鲁（2018）青岛市黄岛区不动产证明第号不动产登记证明）享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分二被告应继续支付，超过部分归二被告所有； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取6147.5元，由原告中国平安财产保险股份有限公司承担72.5元，由被告颜廷江、高飞飞承担6075元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判员  朱翠玮 二〇二〇年八月十一日 书记员  杨佳丽