甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初5424号原告：中国工商银行股份有限公司兰州东岗支行，住所地甘肃省兰州市城关区定西南路**。负责人：柯梅，该行行长。委托诉讼代理人：丁正中，北京市齐致（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁俊平，北京市齐致（兰州）律师事务所律师。被告：华建芳，女，汉族，1977年11月11日出生，住甘肃省永登县。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，住，住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村****楼/div>法定代表人：渠晨曦，该公司经理。委托诉讼代理人：魏亚红，甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：常发旺，甘肃载坤律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司兰州东岗支行（以下简称：工商银行东岗支行）诉被告华建芳、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行东岗支行委托诉讼代理人丁正中，被告华建芳、被告碧桂园公司委托诉讼代理人魏亚红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行东岗支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金480839.10元，截止2020年5月20日的利息20182.35元（利息按年利率4.9%计算，直至本息清偿之日止）；2、判令原告有权以拍卖、变卖被告华建芳名下位于兰州市城关区××的房产所得价款优先受偿；3、判令被告碧桂园公司对上述本金及利息承担连带保证责任；4、判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2017年9月1日，原告与二被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定被告华建芳因购买位于兰州市城关区××的房屋，向原告申请贷款，金额为500000元，被告碧桂园公司为该笔借款提供担保，并约定本合同履行发生的纠纷，各方应协商解决，协商不成，向原告所在地人民法院提起诉讼，同时以被告华建芳名下位于兰州市城关区××的房产向原告提供抵押担保，被告贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿时，原告可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。原告与二被告签订合同后，原告依约向被告华建芳指定的账户支付了贷款。还款期限届满后，各被告未依约还款。原告多次催促被告履行还款义务，各被告拒不偿还到期借款本息。故诉至本院。被告华建芳辩称，签订借款合同属实，欠款数额也属实。被告碧桂园公司辩称，原告起诉属实，但是按照《按揭业务担保合作协议》，在被告华建芳逾期还款第四期时原告未书面通知我方，故我方自第五期起不再承担连带保证责任。原告工商银行东岗支行向本院提交了如下证据：1、《个人购房借款/担保合同》；2、逾期本息表。被告华建芳未提交证据。被告碧桂园公司向本院提交如下证据：《按揭业务担保合作协议》。上述证据已经开庭质证和本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2017年1月18日，中国工商银行股份有限公司甘肃省分行营业部与被告碧桂园公司签订编号为2016年020号《按揭业务担保合作协议》，协议主要约定：中国工商银行股份有限公司甘肃省分行营业部作为甲方，被告碧桂园公司作为乙方；乙方同意为购买其开发楼盘且符合贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证期限为自甲方以其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划拨入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的第五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期(含第五期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证；在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致或有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长）的，均以《按揭业务担保合作协议》约定的条款为准。2017年9月1日，原告与被告华建芳、被告碧桂园公司签订编号为［个贷］字［工］行［东岗］支行［2017］年［760］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告华建芳向工商银行东岗支行贷款50万元，贷款用途为购买坐落于兰州市城关区××的房产，贷款期限为25年，自2017年9月1日起至2042年9月1日止；贷款利率为贷款实际发放日中国人民银行同期同档次的贷款基准利率，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款的基准年利率为4.9%；利率调整方式为按年调整，分段计息。逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收40%执行。被告华建芳指定的收款账户为碧桂园公司，还款方式为等额本息还款法；被告华建芳以其购买的坐落于位于兰州市城关区××的房产（房屋建筑面积96.99平方米）为原告提供抵押担保；碧桂园公司作为保证人提供阶段性连带责任保证。在该合同第十四条违约及违约责任14.1中（Ｌ）项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；在第十四条违约及违约责任14.2中（4）项中约定，贷款人可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告华建芳作为借款人、抵押人，被告碧桂园公司作为保证人，在该合同中签字确认。2017年9月1日，原告依约向被告指定的收款账户发放款贷款50万元。在合同履行过程中，被告华建芳多次未按照《个人购房借款／担保合同》约定向原告偿还本息，自2019年7月1日开始逾期还款，截止2020年5月20日，被告华建芳尚欠原告借款本金480839.10元，利息20182.35元（利息按年利率4.9%计算，直至本息清偿之日止）。另查，原告提交的《逾期本息表》上显示贷款当前执行利率为年利率4.9%，故罚息利率应以4.9%加收40%执行，即为年利率6.86%。本院认为，中国工商银行股份有限公司甘肃省分行营业部与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》及原告与被告华建芳、碧桂园公司签订的《个人购房借款／担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对各方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约发放贷款，在合同履行过程中，被告华建芳仅偿还了部分本息，截止2020年5月20日，尚欠原告借款本金480839.10元，利息20182.35元，该行为已构成违约。鉴于双方在《个人购房借款／担保合同》中约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约时，贷款人可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告有权要求被告华建芳偿还欠付的所有借款本息。关于原告主张的判令二被告承担本案的诉讼费。因原告与被告签订的借款合同中约定了如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。因此被告华建芳、碧桂园公司应按照合同约定承担诉讼费，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告对被告华建芳购买的位于兰州市城关区××的房产有权在抵押范围内优先受偿的诉讼请求，原、被告双方虽签订了抵押条款，但双方就抵押物并未办理抵押登记，抵押权并未设立，因此对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。对原告要求被告碧桂园公司对前述债务及费用承担连带责任保证的诉讼请求，根据中国工商银行股份有限公司甘肃省分行营业部与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》第五条第三款第四项约定，若被告华建芳连续未支付四期贷款本息，原告工商银行东岗支行应在华建芳连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知碧桂园公司。根据原告提交的被告华建芳个人贷款还款通知单显示，被告华建芳自2019年7月1日开始逾期还款未按，但原告在开庭时并未提供其向被告碧桂园公司履行通知义务的证据，故被告碧桂园公司按照《按揭业务担保合作协议》约定作为保证人对上述款项在被告华建芳连续未支付的第五期起不再承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，第四十一条，判决如下：一、被告华建芳于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司兰州东岗支行偿还借款本金480839.10元，利息20182.35元（利息计算至2020年5月20日，自2020年5月21日起的利息以本金480839.10元为基数按逾期年利率6.86%计算至借款实际付清之日时止）；二、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对华建芳连续未支付的四期借款本金4165.69元、利息7916.53元承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告华建芳追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司兰州东岗支行的其他诉讼请求。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4405元，由被告华建芳负担，于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司兰州东岗支行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  齐春晖二〇二〇年八月十七日书记员  田 毅