福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初697号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地：福建省莆田市荔城区胜利路**，统一社会信用代码：913503048555068831。 负责人：林青松，行长。 委托代理人：谢雄、张慧菲，福建大雄律师事务所律师。 被告：陈金太，男，1967年1月20日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：陈秀凤，女，1969年1月15日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 以上二被告共同委托代理人陈俊雄（特别代理），福建壶兰律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称：工行莆田荔城支行）与被告陈金太、陈秀凤金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法公开开庭进行了审理。原告工行莆田荔城支行的委托诉讼代理人张慧菲、二被告的共同委托代理人陈俊雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行莆田荔城支行向本院提出诉讼请求：一、被告陈金太、陈秀凤立即向原告偿还借款本金人民币704695.65元（币种下同）及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2019年4月1日起按照《个人借款╱担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2019年12月21日为人民币26626元），以上请求款项暂合计人民币731321.65元；二、原告对被告陈金太提供的抵押物，即位于凤办月塘居委会新梅路68号的房地产因拆迁而产生的拆迁补偿款或拆迁安置房产等补偿物享有优先受偿权利（房屋所有权证号：莆市房权证城厢区字第××号、国有土地使用权证号：莆国用（2001）字第Ｃ017114号）；三、本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由二被告承担。事实和理由：2009年6月8日，被告与原告签订《个人借款／担保合同》（编号为Ｂ：［闽］字［莆田］行［荔城］支行［2009］年［综合-016］号）。合同约定：1、合同第一、三条约定，被告陈金太向原告借款人民币149元，借款期限为15年；2、合同第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%，每年调整一次；3、合同第六条约定，被告陈金太的还款方式为按月等额本息还款法；4、合同第十、十五、十六条约定，被告陈金太提供的抵押物，即位于福建省莆田市城厢区的房地产（房屋所有权证号：莆市房权证城厢区字第××号、国有土地使用权证号：莆国用（2001）字第Ｃ017114号）向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的房地产抵押登记手续（房屋他项权证号：莆市房城厢他字第××号、土地他项权利证明编号：莆抵他项（2009）第Ｘ666号）；5、合同第十、十一条约定，若本合同项下担保发生了不利于原告债权的变化的，被告未另行提供原告认可的新的担保的，被告陈金太连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和原告与被告陈金太之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告陈金太立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6、合同第九条约定，被告陈金太未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；7、合同第三十四条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告所在地人民法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。 被告陈秀凤向原告出具《共同偿还贷款确认书》，自愿为被告陈金太与原告签订的《个人借款/担保合同》提供共同偿还责任。 上述合同签订后，原告于2009年7月1日按照约定向被告陈金太发放了人民币149万元的贷款本金，贷款到期日为2024年7月1日。被告陈金太自2009年9月11日起便未按照合同约定足额支付本金利息，借款期间，被告陈金太已累计超过6次未依约偿还借款本金及利息，被告陈金太陆续归还的款项仅足额支付至2019年3月31日止，至今尚欠借款本金人民币704695.65元及相应利息。此外，本案被告陈金太提供的抵押物因被拆迁而灭失，即合同项下担保发生了不利于原告债权的变化，被告陈金太并未另行提供原告认可的新的担保，且被告二陈秀凤亦未承担还款责任，已经构成违约。 综上所述，被告经原告催告后仍拒不还款的行为已严重损害原告的合法权益，原告为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律的规定，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。 被告陈金太、陈秀凤辩称：一、原告所诉求的抵押权，抵押物已经灭失，根据法律规定抵押权消灭，优先权利不能及于补偿物。二、我们认为，原告诉求陈秀凤偿还借款本金缺乏相应的事实依据，陈秀凤并未自愿或真实表示对陈金太所借款项承担债务加入的还款责任。三、我们认为原告所诉求的利息按照九民会议纪要的相关规定利率应当按照全国银行同行业拆借利率来计算，不能按照中国人民银行基准利率。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提交以下证据： 一、《个人购房借款/担保合同》，证明《个人借款/担保合同》中约定被告陈金太向原告申请借款人民币149万元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定。同时被告陈金太与陈秀凤自愿以名下的房地产为本案借款提供抵押担保责任； 二、共同偿还贷款确认书，证明被告陈秀凤自愿对陈金太向原告申请的149万元贷款承担共同偿还责任； 三、房屋他项权利、土地他项权利证明，证明被告陈金太自愿提供位于福建省莆田市城厢区的房地产（房屋所有权证号：莆市房权证城厢区字第××号、国有土地使用权证号：莆国用（2001）字第Ｃ017114号）为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的抵押登记（房屋他项权证号：莆市房城厢他字第××号、土地他项权利证明编号：莆抵他项（2009）第Ｘ666号），被告陈金太应对本案债务承担相应的抵押担保责任； 四、《个人借款凭证》，证明原告按照被告的申请将贷款本金149万元划入其指定的账户中，贷款发放日为2009年7月1日，贷款到期日为2024年7月1日。原告已按约定向被告提供贷款； 五、交易流水，证明被告一陈金太暂计至2019年8月4日尚欠原告借款本金704695.65元及相应利息，被告二陈秀凤未按约定承担共同还款责任； 六、被告基本信息，证明被告为本案适格的被告； 七、房屋征收补偿确认书，证明本案抵押物确实已经被政府拆迁，拆迁后应得的房屋证、拆迁补偿费及应得安置房面积在协议书均有明确约定，原告有权就该抵押物就拆迁所得的代位权益享有优先受偿权。 对原告提供的证据，被告质证认为对证据一的形式真实性没有异议，证明对象有异议。借款人为陈金太，借款种类为个人综合消费贷款，区别于个人工资保障贷款。 借款用途为装修款的真实性有异议。借款人房屋于2000年建设并实际入住，已经完成装修，借款用途不存在装修的可能，实际借款用途为个人生意资金周转，与家庭生产生活无关。贷款人没有履行监督借款用途的职责，应承担不利后果。合同9.1条证实，罚息系在不能按合同约定日期偿还全部贷款情形下适用。双方约定合同借款期限15年，自2009年7月1日起。双方借款期限并未到期。罚息计算缺乏事实依据。抵押条款15.3条：抵押权的效力及于其他形式的替代物，约定不明确，且属于加重借款人责任条款。第18页：告知、提示条款与最后签名页各自单独作为一页，刻意放大各自间隔，存在逃避履行告知义务的情形，使得借款人在签名时陷于不利境地。对证据二的签名的真实性没有异议，确认书内容的真实性、合法性、关联性均有异议。认为内容并非双方当场书写，无法证实陈秀凤有为了陈金太《荔城支行2009年综合-106号》借款合同所作出共同还承诺，关联性有异议。从形式上，陈秀凤书写时，并未填写具体内容，意思表示并未明确，同时，确认书系针对个人工资保障贷款所出具确认书，于陈金太所主张个人综合消费贷款存在意思表示相悖的情形，故而，证据与本案不存在关联性，事法行为不能发生法律后果。对证据三的真实性没有异议。但认为抵押物已经毁损、灭失，根据城厢区人民政府关于月塘南片区改造项目(一期)公告，房屋位置位于月塘南片区改造项目内，房屋于原告起诉前实际完成拆迁工作，抵押物已经灭失，原告诉求抵押权消灭。证据无法证实因抵押物灭失，借款人实际存在领取保险金、赔偿金或者补偿金或者存在替代物的情形。对证据四的证据真实性没有异议。对证据五的真实性有异议，证据为单方记录。同时2019年8月20日后，贷款利息的基本标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。实际利息计算应依照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。无法证实陈秀凤存在事实上共同还款的行为。对证据六的证据三性没有异议。债务与夫妻共同债务无关。对证据七的真实性没有异议，但对证明对象有异议，该确认书第六条约定实际的选房日期由甲方另行通知，房屋并未实际确认选房的具体信息，故而替代的补偿物并未确认，陈金太与房屋征收部门所选择的补偿方式为就地安置房屋，该确认书并无法证实陈金太收取到实际的货币补偿费用。协议第五条第二项的约定是陈金太与征收部门作出的承诺，与本案的抵押关系没有关联。 本院审查认为，因被告对证据一至四、六、七的真实性没有异议。本院对真实性予以认定。对证据五，因被告未提出相反证据予以反驳，故本院对证据五的真实性予以认定。 二被告提供以下证据：关于公示《莆田市城厢区月塘南片区修建性详细规划》方案的公告，证明房屋属于月塘南片区拆迁范围内，原告起诉时房产已实际拆迁完毕，抵押物灭失，抵押权消灭。 对该证据，原告质证认为对该证据的三性没有异议，房屋确实已经拆迁完毕，但是在拆迁前后被告均未告知抵押权人抵押物已经灭失。 本院审查认为，因原告对证据的真实性没有异议。本院对真实性予以认定。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2009年5月30日，被告陈秀凤向原告工行莆田荔城支行出具《共同偿还贷款确认书》，确认：借款人陈金太（身份证号码3503021967××××××××）向原告申请个人综合消费贷款149万元，借款合同编号为荔城支行2009年综合016号，本人与借款人是夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由其和借款人共同承担连带偿还。 2009年6月8日，原告工行莆田荔城支行作为贷款人与被告陈金太作为借款人暨抵押人签订编号为Ｂ：［闽］字［莆田］行［荔城］支行［2009］年［个综016］号《个人借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款，金额为149万元。本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%，据此确定年利率为7.128%。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款，按月计息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定的利率基础上加收50%确定。本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的新的担保的构成违约，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押物为位于城厢区地产［房屋所有权证号为莆市房权证城厢区字第××号；土地使用权证号为莆国用（2001）字第Ｃ017114号］房地产。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等内容。上述抵押物已办理抵押权登记。 原告按照上述合同约定于2009年7月1日发放贷款149万元。截至2019年12月21日，陈金太尚欠工行莆田荔城支行借款本金704695.65元。另查明，被告陈金太与被告陈秀凤系夫妻关系。另查明，上述抵押物已经被拆迁。 综上所述，本院认为，被告陈秀凤出具的《共同偿还贷款确认书》、原告工行莆田荔城支行与被告陈金太、陈秀凤签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定全面履行各自的义务。因案涉抵押房产已被拆迁，按照合同约定抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金，贷款人有权清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务等。二被告未将抵押物灭失的事实告知贷款人，也未将所获得的抵押物补偿金用于清偿案涉合同项下的债务，危及债权的实现，已经构成违约。故工行莆田荔城支行主张被告陈金太清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利，本院予以支持。被告陈秀凤系被告陈金太的配偶，向原告出具《共同还款确认书》，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故原告主张被告陈秀凤共同偿还上述债务，本院予以支持。本案抵押物已经办理抵押登记。本案抵押房产已拆迁，原告作为抵押权人对抵押物因拆迁所取得的代位权益享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第五十三条、第一百七十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告陈金太、陈秀凤应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行借款本金704695.65元及该款自2019年4月1日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利； 二、原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行对被告陈金太为上述第一项债务提供抵押的位于城厢区地产［房屋所有权证号为莆市房权证城厢区字第××号；土地使用权证号为莆国用（2001）字第Ｃ017114号］因拆迁所取得的代位权益享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11213.2元，由被告陈金太、陈秀凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长 李 启 昌 人民陪审员 陈 美 秀 人民陪审员 陈 国 山 二〇二〇年八月二十七日 书 记 员 张郑冰冰 附本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国婚姻法》 第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和 其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第一百七十四条担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收的，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。