广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初3811号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码：91450102898281063X。 主要负责人：江洲，该行行长。 委托诉讼代理人：张智安，男，该行员工。 委托诉讼代理人：覃天威，男，该行员工。 被告：黄媛，女，1987年12月14日出生，壮族，住广西壮族自治区凌云县。 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告黄媛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行广西区分行的诉讼代理人张智安、覃天威到庭参加诉讼。被告黄媛经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告交行广西区分行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款本金450738.6元、利息、罚息（计算：暂计至2020年4月2日利息为13180.57元、罚息为131.8元，以后另计至本息结清之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担；3、确认原告对南宁市西乡塘区某房屋享有优先受偿权。事实和理由：原、被告于2016年12月19日签订编号为20160145120099900XXXXXXXXXX的《个人房产抵押贷款合同》，主要约定：原告贷款47万元给被告用于购买南宁市西乡塘区某房屋，贷款期限为360个月；贷款月利率为3.675‰，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；贷款一次性发放至被告指定账号，被告从发放贷款的次月起按月以等额本息还款法偿还贷款本息；被告以所购房产提供抵押担保，抵押担保的范围为合同项下贷款本金及利息、复利、罚息和实现债权及抵押权的费用等；被告未按合同的约定偿还贷款本金或支付利息，构成违约，视为本合同的“提前到期事件”，原告有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利，以及处理抵押物。合同签订后，原告依约于2017年2月15日向被告发放贷款47万元，双方于2017年2月8日办理了上述房产的抵押登记，不动产登记证明号为桂（2017）南宁市不动产证明第001XXXX号。合同履行中，被告未依约还款，截至2020年4月2日已逾期达8期，拖欠逾期本金5623.18元、利息13180.57元、罚息131.8元，已达合同约定的贷款提前到期的条件，贷款本金余额为450738.6元，原告多次催款未果。原告认为，被告的行为已构成违约，故原告依据贷款合同的约定宣布贷款全部提前到期，并要求被告归还全部尚未清偿的贷款本息，赔偿原告因诉讼而支付的诉讼费，原告有权就抵押房产优先受偿。 被告黄媛未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审核:1、原告提交的证据，除欠款明细表外，均系与书证原件核对无误的复印件，证据来源和形式符合法律规定，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值，本院予以确认并在卷佐证；2、原告提交的欠款明细表，系原告单方制作记录被告还款情况的明细表。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条第（二）项“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任”的规定，被告未提交依约还本付息的相关证据，应视其尚未完成反驳意义上主张依约按时归还贷款本息的本证之举证责任，故应承担结果意义上的证明责任，应视被告未依约还款，据此，原告关于被告尚欠借款本息的主张成立。对原告提供被告欠款明细表所记载被告逾期期数及逾期本息金额、贷款本金余额本院依法予以采信。因被告黄媛未能提供相反证据否定原告交行广西区分行主张的事实，本院据此对原告陈述的案件事实依法予以认定。 2020年6月1日，交行广西区分行以黄媛未按贷款合同约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。2020年7月7日，本院依法将原告起诉状副本送达给被告。 本院认为，原告交行广西区分行与被告黄媛签订的《个人房产抵押贷款合同》，系缔约双方真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。黄媛以其贷款所购房屋为交行广西区分行设定抵押权并办妥现房抵押形态的抵押登记，交行广西区分行的抵押权自办理抵押权登记时设立。 一、关于原告是否有权宣布涉案贷款提前到期并要求被告清偿全部贷款本息 根据《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条的规定，民事法律行为可以附条件。附生效条件的民事法律行为,自条件成就时生效。案涉《个人房产抵押贷款合同》中关于被告未按期归还贷款本息原告有权宣布合同未偿还贷款全部提前到期的约定，应视为双方在合同中约定了附条件的合同变更条款,即当约定的条件成就时,还款期限由原定到期日变更为原告主张提前收回贷款之日。本案中,交行广西区分行依约发放贷款，履行了合同约定的义务。黄媛在收取款项后未按期偿还，截至2020年4月2日已逾期达8期，拖欠逾期本金5623.18元、利息13180.57元、罚息131.8元，已构成违约，符合合同约定的贷款提前到期的条件,交行广西区分行有权依照贷款合同的约定宣布贷款提前到期。 贷款宣布提前到期后，仅是原贷款合同中有关履行期限的条款发生变更，并不影响合同中有关金额、利息、罚息、支付结算方式等条款的效力，借款人仍需按约履行还款义务，还款行为也是基于有效的合同产生的合同内的义务。本案中，原告交行广西区分行以起诉宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达之日即2020年7月7日为贷款到期日。黄媛负有在提前到期日偿还借款本金及相应利息的义务。对交行广西区分行要求黄媛归还贷款本金450738.6元及相应利息本院予以支持。黄媛如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，依法应以其抵押房产向交行广西区分行承担抵押担保责任，交行广西区分行有权就该抵押房产优先受偿。 二、关于宣布贷款提前到期的利息计算 贷款宣布提前到期后，所有未到期的贷款均视为已到期，即应当立即归还，如未归还，则自贷款提前到期日之次日起，以全部未还贷款本金为基数、按罚息利率计算逾期利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％—50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，交行广西区分行关于“被宣布提前到期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%”的利率标准并未超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限。综上，对交行广西区分行关于利息的计算方式本院照准。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄媛应归还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行贷款本金450738.6元； 二、被告黄媛应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行利息、罚息（计算方法：1、至2020年4月2日止的利息为13180.57元、罚息为131.8元；2、从2020年4月3日起至实际清偿之日止，以450738.6元为基数，计算方式和标准按编号为20160145120099900XXXXXXXXXX的《个人房产抵押贷款合同》的约定计付）； 三、原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行对被告黄媛所有的房屋[不动产登记证明号为桂（2017）南宁市不动产证明第001XXXX号]经协议折价或者拍卖、变卖后所得的价款有优先受偿权。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8260元，减半收取计4130元，由被告黄媛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 王 坚 二〇二〇年八月二十四日 书记员 高文姬