广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初8741号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地：广东省广州市越秀区广州大道中**首层西面**，统一社会信用代码：91440101712412249C。负责人：陈业雄，职务：总经理。委托诉讼代理人：黎志明,是广东创杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹伟坤,是广东创杰律师事务所律师助理。被告：梁斌，男，1975年10月4日出生，壮族，住广西防城港市防城区。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称中国人保广州市分公司）与被告梁斌保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国人保广州市分公司的委托诉讼代理人黎志明、邹伟坤，被告梁斌到庭参加诉讼。现已审理终结。原告中国人保广州市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款38865元；2.被告向原告支付拖欠的保险费3643.84元（2017年12月20日至2018年3月10日）；3.被告向原告支付违约金23685.93元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2018年3月11日起计算至实际清偿之日止，截至2020年5月15日，违约金共23685.93元）;4.诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年9月20日，被告与中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称光大银行番禺支行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款60000元，借款期限36个月，按月还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%；按月等额还本付息。被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行；贷款情况:贷款金额60000元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额66349.42元；投保人应每月交付保险费995.22元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行广州番禺支行于2016年9月20日依约向被告发放贷款60000元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2017年12月20日起未依约归还借款本息，光大银行广州番禺支行向原告索赔。2018年3月10日，原告向光大银行广州番禺支行赔偿被告拖欠的借款本息38865元，光大银行广州番禺支行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费3643.84元（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年5月15日，被告仍拖欠原告理赔款38865元及保险费3643.84元。被告与光大银行广州番禺支行签订的《个人贷款合同》，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。光大银行广州番禺支行所在地为广州市番禺区。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告梁斌答辩称：不同意原告的第一项诉讼请求，按照约定我在贷款时已经购买保险并支付了保费，保险公司理应在我不能偿还时进行理赔。不同意原告的第二项诉讼请求，我已经交过保费了。不同意原告的第三项和第四项诉讼请求，因为第一和第二项诉讼请求不成立。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月20日，被告梁斌与案外人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“光大银行番禺支行”）签订《个人贷款合同》，约定梁斌向光大银行番禺支行借款60000元，贷款用途为生产生活所需，借款期限为36个月，首期执行贷款年利率为6.65%，借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行番禺支行向被告梁斌发放贷款60000元，《中国光大银行贷款借据》载明：首期执行贷款年利率为6.65%，贷款发放日为2016年9月20日，贷款到期日为2019年9月20日。2016年9月12日，被告梁斌与原告签订了保单号为PBBR201644010000001048的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定由原告作为保险人，被告梁斌作为投保人，光大银行番禺支行作为被保险人，由原告为被告的贷款本息提供保证保险，该保险单约定：贷款金额为60000元，保险费为35827.92元，保险金额为66349.42元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为995.22元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。上述《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》“特别约定”载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人应以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述贷款发放后，被告梁斌从2017年12月开始未能足额偿还光大银行番禺支行的贷款及被告保费。后该行向原告申请理赔，原告于2018年3月10日向光大银行番禺支行支付保险理赔款38865元。2019年5月7日，光大银行番禺支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，截至理赔日（2018年3月10日），被告尚欠原告2017年11月21日至2018年3月10日期间共110天的保费3643.84元，原告理赔后不再计算保费。本院认为：本案为保险人代位求偿权纠纷。原告与被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》是双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。光大银行番禺支行向被告发放贷款后，被告梁斌未按照《个人贷款合同》的约定还款。原告根据保险合同的约定向光大银行番禺支行支付保险赔款38865元，为被告代偿了相关贷款本息后取得追偿的权利。原告要求被告支付保险代偿款及尚欠保费，有事实和法律依据，本院予以支持。被告梁斌应向原告偿还代偿款38865元。关于原告主张的违约金，原告自愿将违约金标准调整为每年24%，符合双方违约金的约定，也没有超过法律规定的标准，本院予以支持。违约金以被告尚欠代偿款38865元为基数，自2018年3月11日起按照年利率24%的标准计算至清偿之日止。原告主张被告支付尚欠保费3643.84元，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告梁斌于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付保险代偿款38865元及违约金（违约金以38865元为基数，自2018年3月11日起按照年利率24%的标准计算至清偿之日止）。二、被告梁斌于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付保费3643.84元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1454元，减半收取计727元，由被告梁斌负担。本判决为终审判决。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  骆川鄂二〇二〇年八月五日书记员  李梦圆