陕西省西安市中级人民法院     民事判决书     （2020）陕01民终9148号     上诉人（原审被告）胡春梅，女， 1983年3月6日出生，汉族。   被上诉人（原审原告）中国工商银行股份有限公司西安北大街支行，住所地西安市西华门1号。   负责人刘宏社，该行行长。   委托代理人侯婷，陕西丰瑞律师事务所律师。   委托代理人朱永凯，陕西丰瑞律师事务所律师。   原审被告西安叁叁实业有限公司，住所地陕西省西安市碑林区含光北路35号新兴际华大厦28层。   法定代表人李江，公司总经理。   委托代理人王军，陕西平镜律师事务所律师。   委托代理人荆欢，陕西平镜律师事务所律师。   上诉人胡春梅与被上诉人中国工商银行股份有限公司西安北大街支行、原审被告西安叁叁实业有限公司金融借款合同纠纷一案，不服西安市莲湖区人民法院(2020)陕0104民初444号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。   原审法院经审理查明，2012年11月20日，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行与胡春梅签订编号中国工商银行股份有限公司西安北大街支行2012年一手贷618号《个人购房借款/担保合同》。合同约定胡春梅向中国工商银行股份有限公司西安北大街支行借款300000元，借款期限为360个月，贷款期限为2012年11月20日至2042年11月20日，贷款利息自实际放款日起计算。该借款用于购买位于西安市碑林区长安北路新文巷42号房屋。合同第四十二条贷款利率约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。合同第四十三条约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理，A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第四十四条约定，贷款发放或继续发放的前提条件是A，A、本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已经提供贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；且借款人在合同项下未发生任何违约情形。合同第四十六条约定，经协商一致，借款人按约等额本息还款法偿还贷款本息。借款人自愿选择每月10日为还款日。合同第五十三条约定，保证人承担保证责任的范围：全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证。合同第二十七条约定，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同第十四条违约及违约责任约定，14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。《个人购房借款/担保合同》有胡春梅在借款人处签字、盖章，西安叁叁实业有限公司在保证人处盖章，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行在贷款人处盖章确认。同日，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行与胡春梅还签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，甲方（抵押人）胡春梅，乙方（抵押权人）中国工商银行股份有限公司西安北大街支行，抵押房产位于西安市碑林区长安北路新文巷42号房屋。该合同第二条约定，本合同所对应主合同为编号北大街支行2012年一手贷618号《个人购房借款/担保合同》，借款金额为300000元整，贷款期限为360个月，自2012年11月20日至2042年11月20日。第三条约定，本抵押合同所担保的债权范围包括主合同项下的主债权及利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）。第四条约定，本合同项下抵押物的抵押期限从本合同生效之日起至本合同所对应的主合同诉讼时效届满后两年止。第九条约定，主合同履行期限届满，甲方未能清偿债务，乙方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。上述合同签订后，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行于2012年12月4日向胡春梅发放借款300000元。2013年3月4日，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行与胡春梅办理了预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明，合同登记号Y12052929，房屋抵押权人：中国工商银行股份有限公司西安北大街支行，抵押权力范围号房。截至2020年3月15日，胡春梅已累计6次以上逾期未按合同约定还款，共计拖欠中国工商银行股份有限公司西安北大街支行借款本金264811.67元。   原审法院认为，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行与胡春梅签订《个人购房借款/担保合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，各方应当按合同约定履行义务。中国工商银行股份有限公司西安北大街支行已按照合同约定履行了发放贷款的义务，胡春梅应按照合同约定按期还本付息，胡春梅在取得借款后至今未按合同约定履行还款义务，其行为构成违约，因此中国工商银行股份有限公司西安北大街支行要求解除北大街支行2012年一手贷618号《个人购房借款/担保合同》，并要求胡春梅偿还截止2020年3月15日的贷款本金264811.67元，事实清楚，证据充分，依法予以支持。西安叁叁实业有限公司作为上述借款的保证人，应当对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向胡春梅追偿。关于中国工商银行股份有限公司西安北大街支行诉请对位于陕西省西安碑林区长安北路新文巷42号房屋变卖价款享有优先受偿权，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行和胡春梅于2013年3月4日办理了涉案房屋的预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明。因该房产至今未办理房屋产权证书，致使无法办理他项权证，责任不在中国工商银行股份有限公司西安北大街支行，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行享有该房屋的优先受偿权，故中国工商银行股份有限公司西安北大街支行对胡春梅提供的抵押物西安市碑林区长安北路新文巷房屋拍卖、变卖所得价款应享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十六条之规定，判决：一、中国工商银行股份有限公司西安北大街支行与胡春梅、西安叁叁实业有限公司于2012年11月20日签订的编号北大街支行2012年一手贷618号《个人购房借款/担保合同》予以解除；二、胡春梅于十五日内支付中国工商银行股份有限公司西安北大街支行截至2020年3月15日的贷款本金264811.67元；三、西安叁叁实业有限公司对胡春梅的上述付款义务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向胡春梅追偿；四、胡春梅如未能履行上述付款义务，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行有权对位于陕西省西安碑林区长安北路新文巷42号房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。一审案件受理费9448元，由胡春梅承担。（中国工商银行股份有限公司西安北大街支行已预交案件受理费，胡春梅、西安叁叁实业有限公司在执行判决付款义务时一并给付中国工商银行股份有限公司西安北大街支行）   宣判后，胡春梅不服向本院提起上诉称，因其个人特殊情况导致无法如约向中国工商银行股份有限公司西安北大街支行还款,且其在一审后已向中国工商银行股份有限公司西安北大街支行分期还款共计20300元，现其已有履行还款的能力，故本案双方应继续履行本案所涉合同。综上，请求本院撤销原审判决并依法改判：1、驳回中国工商银行股份有限公司西安北大街支行的一审诉讼请求；2一、二审诉讼费用由中国工商银行股份有限公司西安北大街支行承担。   中国工商银行股份有限公司西安北大街支行答辩称，其与胡春梅签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，因胡春梅已经累计6次以上逾期未按合同约定偿还本息，故根据本案所涉合同第14条即借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布解除合同以及合同项下贷款全部提前到期的约定，胡春梅应立即向其偿还贷款本金、利息、罚息以及其他费用。综上，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。   原审被告西安叁叁实业有限公司答辩称，虽胡春梅未按照合同约定偿还款项，但现胡春梅已有能力向中国工商银行股份有限公司西安北大街支行偿还本息，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行与胡春梅应在协商下继续履行合同。   本院经审理查明，原审判决查明的事实属实，本院予以确认。   本院认为，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行与胡春梅、西安叁叁实业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力，各方均应依约履行各自权利义务。上述合同签订后，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行依约履行了发放贷款的合同义务，胡春梅应按合同约定分期向中国工商银行股份有限公司西安北大街支行偿还本息。现胡春梅累计6次以上逾期未按合同约定偿还本息，已构成违约，根据上述合同第14条 ：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布解除本合同以及合同项下未偿还的借款立即到期，借款人应立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”的约定，中国工商银行股份有限公司西安北大街支行要求解除《个人购房借款/担保合同》及胡春梅偿还其借款本金、利息、诉讼费、公告费等费用的诉讼请求，本院予以支持；综上，原审法院事实认定清楚，判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费9448元（胡春梅预交），由上诉人胡春梅负担。   本判决为终审判决。           审 判 长  杜 红 莉   审 判 员  王   珂   审 判 员  宋   亮     二○二○年八月二十一日     书记员  员丹妮