福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0723民初726号 原告：光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社，住所地福建省光泽县镇岭路**。 主要负责人：夏星跃，该信用社主任。 委托诉讼代理人：官同鸣，男，光泽县农村信用合作联社工作人员。 被告：赖春芳，女，1986年1月3日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：曾斌，男，1972年8月20日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社（以下简称鸾凤信用社）与被告赖春芳、曾斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鸾凤信用社的委托诉讼代理人官同鸣，被告赖春芳、曾斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 鸾凤信用社向本院提出诉讼请求：1．赖春芳立即归还鸾凤信用社透支借款本金79,105.33元，计算至2020年4月21日年费200元，利息违约金是59,868.21元，自2020年4月22日起至还清借款之日止按固定月利率12‰计算利息，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；2．曾斌对上述还款义务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年3月30日，赖春芳向鸾凤信用社申请办理福万通普惠金融卡，双方约定赖春芳同意遵守福万通普惠金融卡的申请、领用合约、收费项目和章程等相关规定，每年年费200元、利息按年利率14.4%计、违约金按最低还款额未偿还部分的5%计。同日，鸾凤信用社与曾斌签订《普惠金融卡担保协议》，曾斌同意对赖春芳申领普惠金融卡所产生的债务承担连带保证责任。2016年4月12日，赖春芳通过审核后办理了额度80,000元普惠金融卡并开户。之后，赖春芳陆续透支借款。2017年6月7日归还借款2,900元后未按约还款，曾斌亦未按约履行保证责任。请求法院判如所请。 赖春芳口头辩称，对鸾凤信用社提出的诉讼请求、事实与理由均有异议。当时因为需要资金，由朋友带到信用社办普惠金融卡，申请表上的签字是本人签的，但始终未接到领卡电话，直至2019年年底才接到电话要求归还欠款才得知普惠金融卡被他人使用。因透支款项不是由本人使用的，不应归还该笔借款。 曾斌口头辩称，2016年因个人需求，通过朋友介绍到信用社办理普惠金融卡，当时以互相担保形式，与赖春芳各办理了一张普惠金融卡。本人到信用社营业部开卡并领取卡片，但赖春芳没有领到普惠金融卡，自己不应当承担保证责任。 本院经审理认定事实如下：2016年3月28日，赖春芳向鸾凤信用社申办福万通普惠金融卡，由赖春芳本人填写了申请表及手机号码，手机号码下备注“请务必正确填写，以享受我们的短信服务”。申请人的声明中也载明“以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任”。同日，鸾凤信用社与曾斌签订《普惠金融卡担保协议》，约定：1曾斌自愿为赖春芳向鸾凤信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证；2．担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；3．保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容；4．担保协议不因债权人与被担保人签订的《福万通普惠金融卡》领用合约的无效而无效，曾斌的连带保证责任不能免除。2016年4月6日，鸾凤信用社经审核后向赖春芳发卡，授信额度80000元。其中，《普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”、系统根据赖春芳的透支金额按日计收利息，赖春芳需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若赖春芳在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。年费200元、500元、1000元、2000元由各行社自行定义。其中，《普惠金融卡章程》规定：1．持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；2．持卡人须妥善保管和正常使用贷记账户密码。凡使用密码进行的交易，各行社均视为持卡人行为。其中，《普惠金融卡（金叶通）使用须知》载明：每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率等。之后，鸾凤信用社根据赖春芳填写在申请表的电话号码发放了普惠金融卡（卡号：62×××01），授信额度80000元、账单日为每月21日、消费透支年利率14.4%，自动还款账户为赖春芳名下的福建农信储蓄卡复合卡（卡号：62×××60）。该卡被开通后陆续透支消费，于2017年6月7日在自助机具ＡＴＭ上归还了借款2900元。至2029年4月21日起，共欠透支借款本金79105.33元，及计算至2020年4月21日所欠年费200元，利息、违约金59668.21元。曾斌亦未按约履行保证责任。上述事实，有鸾凤信用社提供的农村信用社农商银行普惠金融卡申请表、普惠金融卡使用须知、担保协议、账户余额查询、交易明细查询、借记卡资料查询等证据予以证实。上述证据，赖春芳、曾斌质证对真实性无异议，但赖春芳提出自己未持卡消费，不应承担还款责任。上述证据与原件对比无误，内容真实，来源合法，并与鸾凤信用社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，鸾凤信用社向不特定对象发放普惠金融卡申请表附领用合约、章程、使用须知等，明确载明了申办普惠金融卡的条件及申请人的权利义务，鸾凤信用社发放申请表属要约邀请。赖春芳在阅读全部申请材料后向鸾凤信用社发出申办普惠金融卡的要约，在填写申请表已声明内容真实，否则承担一切法律责任。鸾凤信用社通过审批并同意，以通过赖春芳填写的电话号码向赖春芳发放普惠金融卡的方式进行承诺，双方的合同即成立并生效。合同约定未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同履行过程中，案涉普惠金融卡进行透支消费，但未能按约偿还借款及利息，应承担违约责任。鸾凤信用社要求赖春芳支付尚欠的借款、利息、滞纳金、年费，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。赖春芳提出其未持卡消费，不应承担还款义务的抗辩意见，因申请表经赖春芳本人阅读后申请填写相关信息，并声明愿意承担填写不真实引致的一切法律后果，对赖春芳的抗辩意见，本院不予采纳。鸾凤信用社与曾斌签订担保协议，保证合同依法成立并生效，要求曾斌对赖春芳的债务承担连带清偿责任，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。曾斌提出赖春芳未实际使用该卡，不应承担担保责任的抗辩意见，与担保协议约定不符，对曾斌的抗辩意见，本院不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下： 一、赖春芳应于本判决生效后十五日内归还光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社借款本金79,105.33元及相应利息（利息计算：至2020年4月21日利息、滞纳金计59,668.21元，自2020年4月22日起按《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》、《普惠金融卡使用须知》计付利息、滞纳金至偿清之日止）、年费200元； 二、曾斌对赖春芳履行本判决第一项义务承担连带清偿责任； 三、曾斌承担保证责任后，有权向赖春芳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3，079.4元，减半收取计1，539.7元，由赖春芳、曾斌共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起人提起上诉的，以上诉法院生效判决有准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不能有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、挽留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陶晓熔 二〇二〇年八月二十八日 书记员  叶佳美