福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初2524号 原告：中国建设银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市延平区东山路**。 负责人：陈曦，行长。 委托诉讼代理人：游志平，福建武夷律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何川，福建武夷律师事务所实习律师。 被告：程天志，男，1987年12月8日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：胡桂芳，女，1992年8月3日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称建行南平分行）与被告程天志、胡桂芳信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告建行南平分行的委托诉讼代理人游志平，被告程天志、胡桂芳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行南平分行向本院提出诉讼请求：1.判令程天志、胡桂芳偿还信用卡透支消费本金154237.81元及支付暂计至2020年3月27日的利息39865.63元（其中分期利息38302.27元）、消费费用12798.51元（其中违约金8317.38元、分期手续费4481.13元），合计206901.95元。之后的利息按照合同约定的利率标准计算至实际还清欠款之日止；2.依法处置程天志所有的车牌号为闽Ｈ×××××汽车抵押物，并确认建行南平分行对处置该抵押物所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。事实和理由：程天志、胡桂芳系夫妻关系。2015年4月28日，程天志向建行南平分行申请信用卡，提交一份《中国建设银行龙卡信用卡申请表（分行特殊版）》（以下简称《申请表》）附《中国建设银行福建公安便民龙卡ＩＣ信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）、《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》）。建行南平分行经核准，向程天志发放龙卡信用卡一张，卡号为62×××39，授信额度10000元，开卡日期为2015年5月4日。该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。程天志于2015年5月12日起，使用前述信用卡透支消费。2016年8月18日，程天志卡片遗失申请换卡，新卡号为62×××38。2017年10月27日，程天志使用该卡向建行南平分行申请购车分期业务，并提交了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（以下简称《分期付款业务申请表》）附《龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款》（以下简称《约定条款》），申请18万元购车分期。分期期数48期，月手续费率0.32%。2018年1月17日，建行南平分行与程天志签订《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》一份，程天志以购买的车牌号为闽Ｈ×××××汽车作为偿还购车分期付款业务项下债务的抵押担保。双方于2018年1月18日办理了车辆抵押登记手续。建行南平分行审批后于2018年1月19日向程天志放款180000元。之后程天志未依约足额还款。暂计至2020年3月27日，程天志信用卡累计拖欠消费本金154237.81元，利息39865.63元（其中分期利息38302.27元）、消费费用12798.51元（其中违约金8317.38元、分期手续费4481.13元），合计206901.95元。经建行南平分行多次催收，程天志始终未予归还。胡桂芳系程天志的配偶，上述信用卡透支消费系程天志、胡桂芳夫妻关系存续期间为家庭生活需要所负债务，胡桂芳应对上述欠款承担共同还款责任。为此，特向贵院提起诉讼，望贵院支持建行南平分行诉请为盼。 程天志、胡桂芳辩称，1.程天志办理信用卡透支消费及分期付款购车系程天志个人行为，所购车用于工地并非用于家庭生活，胡桂芳并不知情，本案债务与胡桂芳无关；2.违约金及手续费过高，请法院给予调整。 建行南平分行围绕诉讼请求依法提交了《申请表》附《领用协议》、《章程》、《分期付款业务申请表》、《约定条款》、信用卡历史交易明细、系统生成拖欠本息数据截图各一份。本院认为，程天志、胡桂芳经传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利，但程天志、胡桂芳提出了利息、违约金、分期手续费过高抗辩，故对上述证据中的交易明细及系统生成的“全部应还款额信息”截图予以综合认定，对其他证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：程天志、胡桂芳系夫妻关系。2015年4月28日，程天志向建行南平分行申请办理信用卡，并填写了《申请表》、签署名字同意遵守《领用协议》、《章程》。《领用协议》、《章程》相关主要内容：龙卡信用卡具有消费、取现、转账结算等功能；申请人未在到期还款日前还款的，按日利率万分之五计息，按月计收复利，还须按最低还款额（包括累计未还消费交易本金、取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、以及以前月份最低还款额未还部分的总和）的5%按月支付违约金；合同所记载的住所视为当事人的有效通讯地址。建行南平分行经核准向程天志发放信用卡一张（卡号62×××39），2015年5月12日起，程天志使用前该信用卡于不同商户透支消费。2016年8月18日，程天志因卡片遗失申请换卡，新卡号为62×××38。2017年10月27日，程天志使用上述信用卡申请办理购车分期付款业务，并填写了《分期付款业务申请表》，签署名字同意遵守《约定条款》，《分期付款业务申请表》、《约定条款》相关主要内容：程天志申请分期金额180000元用于购车，分期期数48期，手续费率0.32%（每月金额576元），采取分期收取方式，根据分期交易数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；申请人连续2个月未还款或还款未达最低还款额的，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金（违约金）等全部应还款项。建行南平分行于2018年1月19日向程天志放款180000元。2018年6月起，程天志未依约足额还款。建行南平分行的交易明细体现：2018年11月28日，建行南平分行将尚未分期本金138750元、分期手续费21312元一次性计入账单；程天志分别于2018年11月28日、2018年12月15日、2019年1月14日、2019年2月26日、2019年3月10日、2019年4月15日分别还款2000元、4300元、4300元、4300元、3000元、30000元、3500元，合计51400元，之后未再还款；2018年11月28日至2020年3月27日系统生成的利息、违约金计76452.14元。2020年3月27日，系统生成“全部应还款额信息”体现：全部应还款额206901.95元，其中分期金额147787.73元、消费金额6450.08元、消费费用12798.51元（违约金8317.38元、手续费4481.13元）、消费利息39865.63元。建行南平分行多次向程天志催讨无果。 本院认为，程天志在建行南平分行申请办理信用卡并开卡消费，双方成立信用卡合同关系，《领用协议》、《章程》、《分期付款业务申请表》、《约定条款》对双方具有约束力。程天志持卡消费后，未按约定还款付息并支付相应手续费，构成违约，建行南平分行有权要求程天志按合同约定清偿透支款本息、违约金、手续费。程天志提出违约金及分期手续费用过高，要求予以调整，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，确定利息、违约金、分期手续费总和应以未还本金为基数以不超过年利率24%为限。从交易记录显示，2018年11月28日之前，建行南平分行系统生成的账单中的利息、违约金及分期付款手续费的总和未超过前述上限，可予以确认，之后至2020年3月27日系统生成的利息、违约金、分期手续费总和计97764.14元（21312元+76452.14元），超过前述上限（按年利率24%计算为49253.27元），应为49253.27元，故截至2020年3月27日，利息、违约金、分期手续费总和应计为4153.27元【2018年11月28日之前尚欠利息6300元〔诉请的利息、违约金、分期手续费总和52664.14-（2018年11月28日至2020年3月27日系统生成的利息、违约金、分期手续费总和97764.14元-还款51400元）〕-2146.73元（51400元-49253.27元）】。胡桂芳未在案涉相关合同上签名，建行南平分行亦未提供相应证据证明案涉债务为夫妻共同债务，且程天志、胡桂芳提出了程天志所购车用于工地使用非用于家庭生活，胡桂芳并不知情的抗辩，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》规定，建行南平分行主张案涉债务为夫妻共同债务，依据不足。综上所述，程天志应归还建行南平分行透支本金154237.81元及利息、违约金、分期手续费4153.27元，合计158391.08元（截至2020年3月27日，之后的利息按照约定的收费标准计算至偿清欠款之日止，以不超过年利率24%为限）。建行南平分行关于利息、违约金、分期手续费主张中超过部分及要求胡桂芳承担共同还款责任，依据不足，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、程天志应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国建设银行股份有限公司南平分行透支本金154237.81元及利息、违约金、分期手续费4153.27元，合计158391.08元（截至2020年3月27日，之后的利息按照约定的收费标准计算至偿清欠款之日止，以尚欠本金为基数不超过年利率24%为限）； 二、驳回中国建设银行股份有限公司南平分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4403.5元，减半收取计2201.75元，由程天志负担1685.52元，由中国建设银行股份有限公司南平分行负担516.23元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 员 方晓红 二〇二〇年八月二十八日 法官助理 陈冬晴 书 记 员 何佳曦 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。