湖南省常德市鼎城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0703民初1023号 原告：中国农业银行股份有限公司常德鼎城支行，住所地湖南省常德市鼎城区玉霞街道临江社区临沅路**。 负责人:李三明，系该行行长。 委托诉讼代理人：丁必侠，系该行员工。代理权限为特别授权代理。 被告：李宏利，女，汉族，1979年03月11日出生，住湖南省常德市鼎城区。 被告：甘文初，男，汉族，1976年12月03日出生，住湖南省常德市鼎城区。 原告中国农业银行股份有限公司常德鼎城支行（以下简称鼎城农行）与被告李宏利、甘文初金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告鼎城农行的委托诉讼代理人丁必侠、被告甘文初到庭参加诉讼，被告李宏利经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 鼎城农行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告李宏利、甘文初立即偿还我行贷款本金70920.01元，利息902.43元以及至贷款还清之日止所产生的利息；2、请求判决原告对被告李宏利、甘文初所有的位于常德市鼎城区房屋（鼎房他证他权字第××）拍卖或折价款享受优先受偿权。3、本案诉讼费及其他费用由二被告承担。事实与理由：2011年11月14日，被告李宏利、甘文初因购房缺流动资金与原告签订（43020520110022705）号个人购房担保借款合同，合同约定，借款金额为240000元，借款期限120个月，还款方式为等额本息还款法，即以每1个月为还款周期，还款日为每月的20日。该合同第12条第3项还约定“借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权......”该贷款担保方式采用抵押加阶段性保证方式，即：李宏利、甘文初用其所有的位于常德市鼎城区房屋进行抵押，该抵押物已办理了抵押登记（鼎房他证他权字第××），常德汇川房地产开发有限公司对李宏利、甘文初未办理房地产抵押登记前的债务提供担保。合同签订后，原告于2012年4月28日向被告李宏利发放贷款240000元，贷款利率为7.755%，逾期利率为10.0815%，贷款到期日为2022年4月27日。贷款发放后，被告李宏利多次出现不能按约还款的情况，且未还贷款本息时间已超过90天以上，已构成严重违约。截至2020年3月31日，李宏利尚欠贷款本金70920.01元，利息902.43元。为了维护原告的合法权益，根据我国法律的有关规定，特具文起诉，请求法院查明事实，依法判决。 被告甘文初辩称，我此前已经还款了10000元。分两次偿还的，一笔8000元，一笔2000元。 被告李宏利未到庭应诉，未向本院提出答辩意见也未提交证据。 根据原、被告的当庭陈述及原告提交的证据，本院确认如下事实： 2011年11月14日，被告李宏利因购房缺流动资金与原告签订个人购房担保借款合同（43020520110022705号），合同约定，李宏利借款金额为240000元，借款期限120个月，还款方式为等额本息还款法，即以每1个月为还款周期，还款日为每月的20日。担保方式为保证和抵押。常德汇川房地产开发有限公司为李宏利提供阶段性保证担保，保证期限为借款人李宏利取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。被告李宏利用其购买的该房屋办理了抵押登记（房屋他项权证号为：鼎房他证他权字第××）。2012年4月28日原告向被告李宏利发放贷款240000元，贷款利率为7.755%，逾期利率为10.0815%，贷款到期日为2022年4月27日。截至2020年3月31日，李宏利尚欠贷款本金70920.01元，利息902.43元。由于被告李宏利未按借款合同的约定偿还贷款本息。原告遂诉至本院。 另查明，诉讼期间，甘文初偿还10000元本息，截至2020年8月31日，李宏利尚欠本金59670.65元，利息922.42元。 以上事实有中国农业银行个人信贷贷款业务申请表、被告李宏利、甘文初身份信息以及同意抵押承诺书、个人购房担保借款合同、常德市鼎城区房地产管理局房屋他项权证、借款凭证、个贷凭证基础信息、李宏利贷款、还款明细表等证据予以证明。本院予以认定。 本院认为，原告与被告李宏利签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，自成立时生效并受法律保护，双方应按约履行各自的义务。原告向被告李宏利发放了贷款，履行了合同义务，但被告李宏利未按合同约定的时间和金额偿还贷款本息，构成违约，应当承担违约责任。依据上述合同第一十二条（12.1）约定“……借款人未按本合同约定的期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾….”第一十二条（12.3）约定“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。”（2）“借款人未足额偿还借款本息超过90天”。第四条约定还款日期为每月的20日，还款方式为等额本息还款法。被告李宏利已连续超过90日未足额还款，截至2020年8月31日，尚欠贷款本金59670.65元，利息922.42元。依据以上约定，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。对原告要求被告李宏利偿还借款本金70920.01元，利息902.43元以及至贷款还清之日止的贷款利息的诉讼请求部分予以支持。依据双方合同约定，罚息利率在正常利率基础上加收50%，2020年8月31日以后的贷款利息和罚息按照双方合同约定计算。 原告与李宏利签订《个人购房担保借款合同》时，李宏利与甘文初系夫妻关系，甘文初作为抵押人在该合同上签名，对李宏利借款购房的事实充分了解。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，甘文初对李宏利上述债务应当承担共同偿还责任。对原告要求被告甘文初对李宏利的上述债务承担共同偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。 原告与李宏利签订的《个人购房担保借款合同》、《同意抵押承诺书》中约定，李宏利同意以其购买的常德市鼎城区房屋提供担保，并办理抵押登记。依据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，故原告对该房屋拍卖或折价款享有优先受偿权。对原告请求判决对李宏利的抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告李宏利经合法传唤未到庭，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李宏利、甘文初于本判决生效之日起十日内一次性向中国农业银行股份有限公司常德鼎城支行偿还截至2020年8月31日尚欠贷款本金59670.65元，利息922.42元。并支付2020年9月1日起至实际清偿之日止的利息及罚息（利息和罚息按照双方合同约定计算）； 二、中国农业银行股份有限公司常德鼎城支行对李宏利已办理抵押登记的位于常德市鼎城区房屋（鼎房他证他权字第××）依法享有优先受偿权； 三、驳回中国农业银行股份有限公司常德鼎城支行其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1596元，减半收取798元，由被告李宏利、甘文初负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审判员  熊学勤 二〇二〇年八月二十八日 法官助理廖欢 书记员刘妮兰 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。