福建省长汀县人民法院     民   事  判  决  书     （2020）闽0821民初2068号     原告：长汀县农村信用合作联社，住所地：福建省长汀县汀州镇兆征路**，统一社会信用代码9135082115791584XJ。   法定代表人：吴佳龙，职务：理事长。   委托诉讼代理人：雷春发，男，1970年12月24日生，汉族，住长汀县。   委托诉讼代理人：廖步超，男，1991年4月1日生，汉族，住长汀县。   被告：张思清，男，1986年6月2日生，汉族，住长汀县。   被告：饶剑英，女，1988年12月24日生，汉族，住长汀县。   被告：林金雄，男，1987年8月4日生，汉族，住上杭县。   原告长汀县农村信用合作联社与被告张思清、饶剑英、林金雄金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社委托诉讼代理人廖步超到庭参加诉讼，被告林金雄到庭参加诉讼，被告张思清、饶剑英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   长汀县农村信用合作联社（简称长汀信用社，下同）向本院提出诉讼请求：1．判令解除长汀信用社与张思清、饶剑英福万通普惠金融贷记卡贷款合约；2．判令张思清、饶剑英归还借款本金47362.38元及计算至2020年6月22日止的利息、违约金、费用7530.7元，并支付自2020年6月23日以后按月利率9.75‰的利息、按照最低还款额未偿还部分的5%计算违约金及200元每年的年费，直至还清本金为止；3．判令林金雄对上述借款本息承担连带保证责任。事实和理由：2018年12月31日，张思清、饶剑英向长汀信用社下属宣成社提出50,000元的福万通普惠金融贷记卡贷款申请，并提供林金雄为该笔贷款做担保。2018年12月31日，长汀信用社通过了张思清、饶剑英的申请，向张思清授信50000元的贷款额度，约定贷款月利率为9.75‰，借款期限为36个月，按月缴纳利息。并在合同中约定了未按期缴纳利息，长汀信用社可以提前解除合同的约定。借款初期，张思清夫妇按约定支付利息；自2019年8月19日始，张思清夫妇未按照账单约定最低还款额足额还款，经多次催要，张思清夫妇依旧未归还欠款本息。同时被告林金雄亦与原告签订了一份同意为张思清所申请的普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证的《不可撤销担保函》。至2020年6月22日至，案涉贷款尚欠本金、利息、违约金、费用共计54,893.08元。现张思清、饶剑英多次未按照约定归还利息，已违反合同约定，故诉至法院请求如诉判决。   林金雄辩称，其对长汀县农村信用合作联社诉讼请求及事实与理由没有异议，但是希望原告能给予一定的宽限期。   张思清未到庭，亦未提交书面答辩意见。   饶剑英未到庭，亦未提交书面答辩意见。   本院经审理认定事实如下：   张思清与饶剑英为夫妻关系。2018年12月31日，张思清、饶剑英夫妇向长汀信用社申请福万通普惠金融贷款，并且饶剑英出具《声明书》同意张思清向信用社贷款，并与张思清一起偿还案涉借款本息及相关费用；同日，保证人林金雄向长汀信用社出具不可撤销担保函，表示愿意为张思清向长汀信用社申请的福万通普惠金融贷款的本息、违约金等费用承担连带清偿责任，担保期限为贷款债务到期之次日起两年。同年12月31日，长汀信用社同意了张思清的贷款申请，授信额度50,000元，月利率9.75‰，借款期限为36个月，按月缴纳利息。2019年11月始，张思清及饶剑英未按照账单约定支付利息。至2020年6月22日，尚欠借款本金47,362.38元，利息、违约金7,530.7元，合计54,893.08元   另查明，《福万通普惠金融贷记卡申领合约》第五条第3项规定：“发生如下情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，并要求甲方（借款人）立即清偿所有欠款：（一）甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形；（二）……”。   认定上述事实的证据有长汀信用社提交的张思清、饶剑英、林金雄居民身份证复印件、张思清、饶剑英签名的《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社 农商银行 福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社 农商银行 福万通IC贷记卡章程》、交易明细、张思清与饶剑英结婚证书复印件，饶剑英向长汀信用社出具的《声明书》，林金雄的《不可撤销担保函》及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。   本院认为，张思清与饶剑英夫妇一起向长汀信用社办理了“普惠金融卡”贷记卡后，持卡透支消费，并按照约定交纳利息及费用，双方之间形成了借款合同关系，且双方的借贷行为系当事人的真实意思表示，合法有效，予以确认。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案双方当事人在签订合同时将逾期缴纳利息作为解除合同的事由，该约定未违反法律规定，现张思清、饶剑英未按照账单约定最低还款额足额还款，已构成违约，长汀信用社以张思清、饶剑英未按照约定支付利息要求依照合同约定解除贷款合约，有事实和法律依据，予以支持。   本院认为，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。本案中，双方的贷款协议已解除后，张思清、饶剑英依约应当向长汀信用社返还本息，因此，长汀信用社要求张思清、饶剑英归还借款本金及违约金、利息的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。但至款清之日止，利息及违约金计算利率总和不得超过年利率24%。合同解除后，张思清、饶剑英未能够继续使用普惠金融卡业务，长汀信用社要求继续支付年费的请求，无事实和法律依据，对该主张不予支持。   本院认为，借款合同解除后，林金雄作为本案款项的连带责任保证人，依法应当继续为该笔借款承担保证责任，因此，长汀信用社要求担保人承担保证责任的诉讼请求，于法有据，予以支持。保证人承担保证责任后，有权向张思清、饶剑英追偿。   张思清、饶剑英经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃本案一审期间的举证质证抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、确认长汀县农村信用合作联社与张思清、饶剑英签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》的贷款合约解除。   二、张思清、饶剑英应于本判决生效之日起十日内偿还长汀县农村信用合作联社借款本金47362.38元，利息、违约金7,530.7元，合计54,893.08元，并支付从2020年6月23日起至款清之日止以未偿款项为基数按月利率9.75‰计算的利息及按照最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。违约金、利息叠加后的年利率之和不得超过年利率24%。   三、林金雄对本判决第二项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向张思清、饶剑英追偿。   四、驳回长汀县农村信用合作联社的其他诉讼请求。   如果张思清、饶剑英、林金雄未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1,238.2元，减半收取计619.1元，由张思清、饶剑英、林金雄负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。   本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。     审判员  邱 日 鑫         二〇二〇年八月二十七日     书记员  饶长汀妹           附：本案引用的主要法律条文   一、《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条  被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   二、《中华人民共和国合同法》   第九十三条 当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第九十七条 合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。   第二百零五条  借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条  借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条  借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   三、《中华人民共和国担保法》   第十八条 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   第三十一条  保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》   第十条 主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。