福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初3175号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地龙海市石码镇港林路**。统一社会信用代码：913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女，该公司员工，住龙海市。 委托诉讼代理人：李秀治，女，该公司员工，住龙海市。 被告：郑惠坪，男，1975年08月26日出生，汉族，住龙海市。 被告：郑秋桂，女，1982年09月02日出生，汉族，住龙海市。 被告：郑瑞苑，男，1968年11月8日出生，汉族，住龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商银行）与被告郑惠坪、郑秋桂、郑瑞苑信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人阮艺萍到庭参加诉讼，被告郑惠坪、郑秋桂、郑瑞苑经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告龙海农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郑惠坪、郑秋桂立即偿还向原告透支本金人民币192271.17元及利息、违约金（从2018年11月16日起至本息全部清偿之日止，按福万通普惠金融卡章程和领用合约收费标准计算）。2.依法判令被告郑瑞苑对借款负连带偿还责任。3.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：被告郑惠坪、郑秋桂夫妻以消费为由在2015年3月26日向原告申请普惠金融卡（卡号：62×××04）领用合约并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请金额200000元，约定违约金5%。根据普惠金融卡章程第三十四条规定，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金。还款日是账单日后25天。其妻子郑秋桂作为上述债务共同借款人，是夫妻关系存续期间的共同借款。2015年4月9日原告又与保证人郑瑞苑、借款人郑惠坪签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定：透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，借款期限约定普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，从2015年4月15日至2018年4月14日止（系统计算到期日为当月月底），还在合同第六条、第七条的第一款约定：持卡人或保证人在本合同项下使用普惠金融卡形成的任何一月账单逾期10日以上，发卡机构有权宣布债权确定期间提前届满，由被告郑瑞苑对借款债务提供连带责任保证，又于2018年4月10日申请续卡，期限从2018年4月30日至2021年4月30日，执行年利率14.4%。合同签订后，累计透支628965.22元，累计归还398206.93元，现结欠本金192271.17元及利息、违约金,被告郑惠坪拒不按合同约定偿还利息至2019年12月21日已连续15期不偿还利息及违约金，已经构成违约。原告多次催讨，被告均未还款。为维护债权人的合法权益，防止被告的资产转移，依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》和《中华人民共和国担保法》的规定，具状贵院，请求判如所请。 被告郑惠坪、郑秋桂、郑瑞苑未向本院提供书面答辩。 经审理查明，2015年3月26日被告郑惠坪、郑秋桂夫妻以农户生产经营为由向原龙海市农村信用合作联社申请办理普惠金融卡，申请信用额度200000元，福万通普惠金融卡片的有效期限最长为3年，被告郑秋桂向原龙海市农村信用合作联社授权《个人征信信息采集、查询授权书》用于审核本人或配偶贷款申请，担保人为郑瑞苑；2015年4月9日原龙海市农村信用合作联社与被告郑惠坪（持卡人）、被告郑瑞苑（保证人）签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定：第一条、发卡机构同意向持卡人发放以下内容的福万通普惠卡，视同持卡人向发卡机构借款。1.普惠金融卡授信额度：人民币200000元；3.透支日利率：持卡人持普惠金融卡消费透支均不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率万分之四执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，透支利息＝透支本金＊透支日利率＊透支天数。第二条持卡人的权利和义务；第三条发卡机构的权利和义务；第四条保证人承诺：一、保证人自愿为发卡机构按本合同第一条与持卡人所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高额为人民币200000元。二、保证人自愿为持卡人申领的普惠卡在有效期内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供担保。在本合同约定的期间和最高余额内，持卡人因使用普惠金融卡所实际形成的债务无须逐笔办理担保手续。三、保证方式为连带责任保证。四保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年。…等条款。合同签订后，被告郑惠坪取得了账号为：62×××04福万通普惠金融卡。被告郑惠坪于2015年4月15日开户，至2018年4月30日合同期限届满。于2018年4月10日申请续卡，期限从2018年4月30日至2021年4月30日，执行年利率14.4%。被告郑惠坪多次向原告借款，自经多次交易，累计透支628965.22元，累计归还398206.93元，现结欠本金192271.17元。被告郑惠坪未偿还借款本金192271.17元及利息、违约金，原告具状诉至本院，提出上述诉讼请求。 另查明，2015年12月17日，中国银监会福建监管局闽银监复（2015）336号文件批复：同意福建龙海农村商业银行股份有限公司开业，龙海市农村信用合作社自行终止，其债权债务由福建龙海农村商业银行股份有限公司承担。 认定以上事实有以下证据：1.福万通普惠金融卡申请表、领用合约；2.《福万通普惠金融卡保证借款合同》；3.《普惠金融卡交易明细》；4.《普惠金融卡台账》；5.郑秋桂征信授权书、结婚证；6.身份证；7.《贷记卡（普惠金融卡）到（逾）期催收通知书》、《担保人履行责任通知书》；8.闽银监复【2015】336号批复、违约金公告；9.原告的陈述。以上证据经质证可以认定。 本院认为，原龙海市农村信用合作联社与被告郑惠坪、郑瑞苑签订的《福万通普惠金融卡保证借款合同》，内容真实，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效。龙海市农村信用合作联社更名设立为福建龙海农村商业银行股份有限公司，龙海市农村信用合作联社在上述合同中的权利义务由原告福建龙海农村商业银行股份有限公司承受。被告郑惠坪与被告郑秋桂夫妻关系存续期间，被告郑秋桂授信查询个人征信信息，对被告郑惠坪的借款业已知悉，以被告郑惠坪名义向原龙海市农村信用合作联社申请福万通普惠金融卡，被告郑秋桂对被告郑惠坪向原龙海市农村信用合作联社的借款业已知悉，被告郑惠坪、郑秋桂是共同借款人。被告郑惠坪多次持原龙海市农村信用合作联社发放的福万通普惠金融卡向原龙海市农村信用合作联社借款，现被告郑惠坪郑秋桂尚欠原告龙海农商银行借款本金192271.17元，被告郑惠坪、郑秋桂应当依合同约定偿还借款及利息，原告龙海农商银行主张被告郑惠坪、郑秋桂应当偿还借款192271.17万元及利息、违约金，合法有据，应予以支持。原告主张被告郑瑞苑对此借款承担连带偿还责任，符合法律规定，应予以支持。被告郑惠坪、郑秋桂、郑瑞苑经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郑惠坪、郑秋桂应于本判决生效后十日内偿还原告福建龙海农村商业银行股份有限公司借款本金192271.17元及利息、违约金（从2018年11月16日起至还款之日止，按双方合同约定的利率、违约金计算）。 二、被告郑瑞苑对上述借款承担连带责任，被告郑瑞苑承担连带保证责任后，有权向被告郑惠坪、郑秋桂追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费4761.3元，适用简易程序，减半收取2380.65元，由被告郑惠坪、郑秋桂、郑瑞苑负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  陈忠伟 二〇二〇年八月十二日 书记员  陈婉卿 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。