广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1971民初16747号原告：黎籼，男，1985年9月3日出生，汉族，住广东省东莞市********1*，公民身份号码：511************953。委托诉讼代理人：余锦伴，广东商达（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：翁丰云，广东商达（东莞）律师事务所律师。被告：中国光大银行股份有限公司东莞分行，经营场所：东莞市*********泰卡布斯国际广场B栋首层和二层，统一社会信用代码：914***********841M。负责人：吴忠争。委托诉讼代理人：陈小兵，北京市盈科（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐嘉茹，北京市盈科（东莞）律师事务所律师。第三人：中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司，住所地：东莞市东城区*******人保大厦，统一社会信用代码：914***********565X。负责人：杨松柏。原告黎籼诉被告中国光大银行股份有限公司东莞分行、第三人中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月9日公开开庭进行了审理。原告本人及其委托诉讼代理人翁丰云，被告委托诉讼代理人陈小兵、徐嘉茹到庭参加诉讼，第三人中国人民财产股份保险股份有限公司东莞市分公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告马上在银行征信系统上消除对原告的逾期不付款的不良信息记录；2.判令被告恢复原告在银行征信系统上的查询次数；3.判令被告赔偿原告无法从其他银行取得银行贷款产生的经营损失162657元（现暂计算至2020年4月30日）；4、判令被告赔偿原告到被告处请求删除征信不良记录的车旅生活人工费2000元；5.确认被告要求原告附加购买个人信用贷款保证保险单条款无效；6.判令被告赔偿强制原告购买保险的经济损失5510.88元（从2019年12月开始计算，按每月1377.72元计算，计算至被告不再强制要求原告购买保险之日止，现暂计算至2020年4月份）；7.判令被告返还多收原告的本金250元（从2019年12月开始计算，按每月50元计算，计算至被告不再扣除50元本金之日止，现暂计算至2020年4月份）；8.判令被告赔偿原告律师费损失6000元；9.判令被告承担本案诉讼费用。以上费用合计176417.88元。事实和理由如下：1.2019年12月20日原告与被告签订了个人贷款合同（无担保条款），约定被告向原告提供个人小额信用贷款9万元，期限为三年自2019年12月20日至2022年12月20日止，年利率为7.125%，每月的还款付息日期为发放贷款的发放日。贷款合同签订后，被告违反合同约定，强行要求原告提供保险公司保函担保才能贷款，并指定由第三人提供保函担保，原告为了紧急周转被迫按照被告的要求向第三人投保，由第三人出具保函担保，为此原告每月在正常利息支出的前提下多增加支付保险费1377.72元，原告每月支出的利息以及保费金额合计1819.22元，折算每月利息支出利率为1819.22/90000=0.02022。原告认为被告既然发放给原告的贷款种类属于个人小额信用贷款，依法原告无需再提供的额外担保，被告强令要求原告提供第三人保函担保的行为违反合同约定，同时该强令原告提供保险担保行为亦违反了《保险法》第十一条“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。”的规定，依法无效，原告有权拒绝再提供保险担保，请求法院确认被告要求原告提供保险担保条款无效，退一步而言，被告如果觉得有保险公司出具保函更为安全，亦应由被告自行投保，不应将投保义务强加原告名下，原告认为因为被告的违约行为导致原告每月多支付保险费1377.72元，该保险费损失应由被告承担。2.被告每月在原告账户扣除还款本息时没有依照合同的约定每月扣除4111.32元，而是每月扣除4161.52元，每月多扣除50元，从2019年12月开始计算至2020年4月份，合共多扣了250元，原告认为被告的扣款没有依据，被告应返还原告多扣除的款项。3.在2020年3月20日，原告依照合同约定，将当月的还款本金金额存在被告指定的还款账户等待被告扣款，但由于被告工作人员的失误，不但没有及时在账户中扣款，还在银行征信系统上标示原告失信逾期还款，由于被告的过错行为，导致原告在其他多家银行办理征信贷款查询手续时均被有关银行拒绝，原因是原告存在逾期还款失信记录，不符合贷款资格，当原告了解到是被告将原告列为征信失信人员后即前往被告处要求其删除原告逾期记录，被告承认工作存在过错并同意立刻办理相关纠正手续。此后原告亦曾多次前往敦促被告删除征信不良记录，被告一再承诺尽快解决，但直到起诉之日止被告一直未能解决征信不良记录删除问题，原告因为前往被告以及相关部门交涉处理导致交通费、误工费损失2000元，依法该费用应由被告承担。此外由于被告错误将原告列为征信失信人员，导致原告被相关金融机构列为失信人员，无法取得金融机构贷款，如果不是被告错误将原告列为失信人员，原告可以向相关金融机构获得贷款100万元，现由于被告的过错导致原告无法获得相关金融机构贷款，导致原告没有资金接新订单，订单业务减少813087元，原告直接利润损失162657元，原告的损失是由被告过错造成的，依法应由被告承担，现原告的经济损失暂计算至2020年4月30日，在原告失信人员名单消除前，原告保留继续追究被告导致原告经济损失的违约责任权利。被告辩称，1.原告与第三人签订的《个人信用贷款保证保险保险单》合法有效，原告应遵守保险单约定履行义务。依据合同法第五十二条及民事诉讼法第六十四条第一款规定，原告主张上述保险单系受被告胁迫强制签订、属于无效合同，应当提供证据证明胁迫行为，但原告并未提供证据证明，应承担举证不利的法律后果，原告作为完全民事行为能力人，其签订的保险单合法有效，应当遵守保险单的约定，履行相关义务。2.被告不存在多扣原告款项的行为，无需赔偿各项损失。根据双方签订的《个人贷款合同（无担保条款）》附表，原告贷款本金为90000元，年利率为7.125%，还款方式为等额还本付息，按月共36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以还款计划表为准。《贷款申请暨面谈记录表》、《授权委托书》约定原告授权被告每月还款日从账户中将应缴保险费1377.42元划至第三人账户，被告依约履行扣款义务，合法有据。依据《个人贷款合同（无担保条款）》第七条、第十条约定，原告在2020年3月20日21：00前没有足额还款，属于违约行为，被告向征信机构报送原告违约失信信息的行为合法有据。综上，原告无权要求被告返还款项及赔偿损失，且原告没有充分证据证明其存在任何经济损失。3.原告要求被告恢复其征信信用及查询次数，缺乏事实和法律依据。经过双方多次沟通协商，被告以支持受疫情影响的中小企业恢复生产为由向征信机构申请消除了原告的逾期记录，截止2020年6月8日，原告的个人信用报告显示其在被告处不存在逾期行为。原告的信用征信查询次数不属于被告权限范围，被告无法处理，原告要求被告恢复其征信信用及查询次数，于法无据。第三人述称，1.原、被告双方之间所签署的《个人信用贷款保证保险保险单》对赔偿等待期、保费的缴纳方式及缴费日期等信息进行了明确的约定，系双方真实意思表示，合法有效，双方应当遵守合同约定。2.原告的诉请不符合《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条约定的保险责任，投保人未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同下未偿还全部贷款本金和相应利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。3.本案扣款流程为银行代扣，征信上传为银行系统操作，原告的有关诉请与第三人无关。庭审中，因被告已经删除原告在征信系统上的逾期记录信息，故原告撤销第一项诉讼请求。原告明确第二项诉讼请求为判令被告向有关单位申请清除从2020年3月20日至庭审之日其他银行查询原告征信情况的9次记录;第五项诉讼请求为确认被告要求原告附加购买个人信用贷款保证保险单的行为无效。经审理查明，原告因生产生活所需向被告贷款90000元，贷款期限为36个月，自2019年12月20日至2022年12月20日，年利率为7.125%，双方于2019年12月20日签订《个人贷款合同（无担保条款）》，同日，被告向原告发放贷款90000元。该合同第六条约定贷款人向借款人发放本合同项下贷款的先决条件包括：……（四）若本合同项下贷款有担保，借款人应确保根据贷款人要求办妥担保合同及担保物的公证、登记和/或担保物的保险等法律手续，且该担保、保险持续有效。……除非满足上述先决条件，否则贷款人无义务向借款人提供本合同项下的贷款。第七条第（二）款约定借款人应保证在本合同的还款约定日当日北京时间21：00前在还款账户内有足够余额偿还到期应付本息。借款人授权贷款人在合同约定的还款日的北京时间21:00起从还款账户中，扣划相应数额的款项以偿还贷款本息、逾期利息、违约金等贷款相关费用。第十条第（十）款约定借款人不可撤销地承诺因违反本合同约定义务时，贷款人可以向征信机构、银行业协会报送借款人违约失信信息，并且授权相关银行业协会可以通过适宜的方式对借款人失信信息在银行业金融机构之间共享乃至向社会公示。原告主张其签收上述合同的时间是2020年5月6日，在多次要求下才拿到，不清楚合同约定的具体还款时间为还款约定日当日北京时间21：00前。2019年12月17日，原告为金额90000元的贷款向第三人投保，双方签署《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为被告，保险金额为100227.07元，每月保险费为1377.42元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。保险条款约定在保险其内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（简称赔偿等待期）的，视为保险事故的发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照保险合同的约定承担赔偿责任。次日，原告签署的贷款申请暨面谈记录表，确认授权被告在每月还款日将应缴保险费1377.42元划至第三人账户。关于月还款金额，原、被告对于贷款金额90000元，执行年利率7.125%的标准，分36期按月等额还款，保费为1377.42元，均无异议。被告提供的还款计划书显示每月还款金额为2784.09元，实际扣款金额也是按照上述标准执行。原告主张按照其提供的分期还款计划表显示每月还款金额应为2733.9元。原告提交的其与第三人工作人员的微信聊天记录显示，工作人员告知其表格是手工计算，具体扣款以短信通知为准，而原告收到短信通知显示月应还款为4164.51元。2020年3月20日22时40分，原告向还款账户转账存入4162元。原告于2020年4月3日打印的个人信用报告中显示其向被告所借的贷款存在一次逾期状态。被告提供的时间为2020年6月8日的个人信用报告，已经没有显示上述逾期信息，该报告显示的查询记录显示从2020年2月12日至6月8日，存在其他商业银行因贷款审批、信用卡审批或担保资格审查而查询原告征信信息的9次记录。原告主张上述查询记录如无对应的项目审批通过，即使不存在逾期行为，也可能会影响银行贷款的审批，故要求被告向有关单位申请清除上述9次记录，被告认为上述记录是其他商业银行在原告的授权下查询的，并非被告查询且无法清除。原告称其为东莞市金谛尊雅门锁公司法定代表人，并提供该公司与东莞市御景木业有限公司等公司签订的《供货合同专用书》，合同总金额约为813088元，原告主张因无法贷款获得资金导致上述已签订的合同无法履行，损失了上述合同约定金额20%的利润，故原告诉请被告赔偿其无法从其他银行取得银行贷款产生的经营损失162657元。关于原告诉请的车旅生活人工费2000元，是估算，没有实际票据提供。原告提供委托合同用以证明其为本案委托律师代理费用为6000元。以上事实，有原告提供的《个人贷款合同（无担保条款）》、《个人信用贷款保证保险保险单》，广大银行交易明细表、分期还款计划表、个人信用报告、供货合同专用书、委托合同、合同签收单、微信聊天记录、手机短信等，被告提供的贷款借据、划款计划书、贷款申请暨面谈记录表、授权委托书、银行流水、个人信用报告等证据及本案庭审笔录附卷为证。本院认为，本案为合同纠纷。原告与被告签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行各自的义务。原告于2020年3月20日22时40分向还款账户转账存入4162元，已经超过合同第七条第（二）款约定的时间“21：00”前，被告依据第十条第（十）款向征信机构报送逾期信息，并无不当。即使原告不清楚合同约定，并非故意违约，被告依照合同约定向征信机构报送逾期信息，亦不存在过错或者违约，故原告主张被告承担赔偿责任，缺乏依据。关于原告诉请的清除征信系统查询记录，该记录并非被告查询，是原告授权其他商业银行查询的，原告要求被告申请消除没有依据，本院不予支持。关于原告诉请的赔偿经营损失，原告提供的《供货合同专用书》是原告作为法定代表人与其他公司签订的，并非原告签订，不足以证实原告主张的预期利润，更不能证实系被告原因造成利润损失，故原告诉请被告赔偿其无法从其他银行取得银行贷款产生的经营损失162657元，缺乏依据，本院不予支持。关于原告主张的车旅人工费、律师费损失并未提交相应的支付凭证，且于法无据，本院不予支持。关于原告诉请的确认被告要求购买保险行为无效以及赔偿购买保险的损失，首先，双方合同中并不存在购买保险的约定，其次，原告向第三人购买保险的时间是2019年11月17日，发生在双方贷款合同签订时间2019年12月20日之前，再次，保险合同是原告与第三人签订，被告并非合同相对人只是代扣保费，原告如对支付保费有异议应当另向第三人主张，最后，被告基于原告购买保险用于保障被告的债权受偿而向原告发放贷款，原告应当按照《个人贷款合同（无担保条款）》第六条约定保证保险持续有效，因此，原告诉请确认被告要求购买保险行为无效以及赔偿购买保险的损失，本院不予支持。关于原告诉请的返还多收的本金，对于原告每月应还款金额，原告提交的微信聊天记录显示相关工作人员已经告知其以短信金额为准，被告提交的还款计划书及实际收取金额与原告提供的短信提示金额一致，原告主张以其提供的分期还款计划表作为每月应还金额，依据不足，本院不予采信，故原告诉请的返还多收本金，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告黎籼的全部诉讼请求。本案诉讼费1914.18元（原告已预交），由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  高庆珍二〇二〇年八月二十八日书记员  周连欢附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。