河北省行唐县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0125民初1602号 原告：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司，住所地石家庄市桥**自强路**。 负责人：王翔，该公司总经理。 委托代理人：李明，河北诚基律师事务所律师。 被告：李义欣，女，1989年7月26日出生，汉族，行唐县人。 委托代理人：董香娥，女，1958年12月3日出生，汉族，行唐县人，系被告李义欣的母亲。 原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司与被告李义欣保证合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司委托代理人李明、被告委托代理人董香娥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告向原告支付代其偿还银行款项共计84881.8元。二、依法判令被告向原告支付其应付保险费共计5344.5元。三、依法判令被告向原告支付违约金5149.94元（违约金以90226.3元为基数，自2019年1月10日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至2020年5月10日按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，现暂计至2020年5月10日，为5149.94元，实际主张至实际给付之日）。以上三项合计95376.24元。四、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2018年6月15日，被告李义欣（以下简称被告）作为投保人与原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司（以下简称原告）签订保证保险合同。保险单号为PBBR201813010000000585的保险单约定河北银行股份有限公司长安支行为被保险人（以下简称被保险人），保险金额为99524.13元，保险期间为自2018年6月21日起至2021年6月20日止，保险费缴纳方式为期缴，缴费日期为21日，每月保费率为1.5000%，每月保费金额为1492.86元。2018年6月21日，被告与被保险人签订借款合同，合同约定借款金额为90000元，借款期限为36个月，自2018年6月21日起至2021年6月20日止，借款利率6.65%，还款方式为按月等额本息还款。2018年6月21日被保险人按照借款合同的约定向被告发放共计90000元贷款。被告按约支付借款本息至2018年10月21日，后未再按约定支付。根据保险合同约定，“保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复息）按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。原告于2019年1月10日按照合同的约定向被保险人进行赔偿，赔偿金额共计84881.8元（包括本金83164.83元、利息1716.97元），被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。至原告代偿日（即2019年1月10日），被告拖欠原告保险费5344.5元，计算方式为每月保险费1492.86元÷30天×110天-扣保险费129.32元=5344.5元。同时，根据保险合同约定，“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”。理赔后，原告多次向被告进行催要，被告始终不予支付代偿还款和保险费。截止2020年5月10日，被告除代偿还款和保险费外，尚欠原告违约金5149.94元，计算方式为①90226.3元（违约金基数）×221天（自2019年1月10日至2019年8月19日）÷365天×4.35%=2376.41元；②90226.3元（违约金基数）×264天（自2019年8月20日至2020年5月10日）÷365天×4.25%=2773.53元。两项合计5149.94元。被告的行为已侵犯了原告的合法权益，请求法院查明事实并依法判决。 原告向法庭提交以下证据： 1、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人信用贷款保证保险投保单各一份，证明被告就案涉贷款以河北银行股份有限公司长安支行为投保人向原告投保个人信用贷款保证保险。保险单中约定保险金额为99524.13元，保险费为53742.96元，每月保险费金额为1492.86元，赔偿等待期为80天，费率为1.5000%（月），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2、河北银行人保如意贷借款合同（合同编号：DK180621000102）一份，证明2018年6月21日，被告李义欣与河北银行股份有限公司长安支行签订了借款合同，其中约定贷款金额为人民币90000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.65%，贷款用途为自用房的装饰、装修。 3、还款计划表一份，证明被告李义欣对每月还款明细包括本金、利息、保费予以确认。 4、消费信贷对账单（2018.6.21—2019.1.10）一份。 5、交纳保费对账单一份。 6、中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书一份。 7、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书各一份，证明至2019年1月10日，被告李义欣就案涉借款已逾期达80天。河北银行股份有限公司长安支行于2019年1月10日收到原告代为清偿的84881.80元，河北银行股份有限公司长安支行收到款项后出具了书面确认书。 8、被告身份证、送达地址确认书各一份。 被告李义欣代理人对原告提交的证据均没有异议。 被告辩称，我于2018年6月21日申请贷款，贷款数额为90000元，贷款期限为36个月。第一个月的还款时间为：2018年7月21日还2265.81元，第二个月的还款时间为：2018年8月21日还2278.37元，第三个月的还款时间为：2018年9月21日还2290.99元，均按时还款。我想不到的是，贷款后的第三个月，父亲李彦国身患重病，脑梗死，口舌不清，行走不便。身患重病后，在医院住院时间较长，花费较高，为归还贷款，从10月份出现了中断，一直到2019年1月10日，我才开始还款6949.43元，2019年1月10日还款76215.40元，以上5笔我共还款90000元。我将贷款已全部还清。请法庭驳回对我的起诉，维护我的合法权利不受侵害。该事实的证据有：原告提供的消费信贷对账单所证明。 被告李义欣向法庭提交消费信贷对账单（2018.6.21—2019.1.10）一份。 对被告提交的证据，原告称，被告代理人所称其已偿还完在银行所借款项，其依据的证据为我方提供的消费信贷对账单，根据其答辩意见可以看出其所称在按期还款3个月之后因自身原因中断还款，直到2019年1月10开始还款，其中一笔为6949.43元，另一笔为76215.40元，并称其已经还清借款。但事实情况并非被告代理人所讲述的，实际情况是当被告还款至2018年10月21日后便不再进行还款。在80天等待期之后我公司依据个人信用贷款保证保险条款的约定于2019年1月10日将被告所拖欠的借款本金及利息一次性偿付给了银行。所还款项为消费信贷对账单第15项至22项之和，总计金额为84881.80元。而且，还有河北银行所提供的索赔申请书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书均可明确知悉被告所欠银行款项为我公司代其清偿，并非被告代理人所称于2019年1月10日分两笔还清，请求法庭予以查明事实，维护原告的合法权益。 根据原、被告的陈述及双方提交的证据，可以确认以下事实： 2018年6月21日，被告李义欣与河北银行股份有限公司长安支行（以下简称“河北银行长安支行”）签署编号为DK180621000102的借款合同，被告向该行借款90000元人民币，借款期限36个月。同时，被告李义欣作为投保人，以河北银行长安支行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，保险金额99524.13元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月按时缴纳。每月保费率1.5%。每月保险费金额1492.86元。保险单中特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 被告李义欣与河北银行长安支行签订借款合同后，河北银行长安支行按照借款合同约定向被告发放共计人民币90000元的贷款，被告按合同约定还款至2018年10月21日，之后被告未按约定还款。2019年1月10日，原告按照保险合同的约定向河北银行长安支行进行理赔，理赔金额84881.8元，河北银行长安支行向原告出具了代偿债务确认书。至原告代偿日即2019年1月10日，自上一期缴纳保费即2018年9月21日，共计110天，期间，银行划转保费129.32元，被告李义欣拖欠原告保险费为每月保险费1492.86元÷30天×110天-扣保险费129.32元=5344.5元。 被告称其已将贷款已全部还清，但未提交偿还贷款的相关证据。 本院认为，合法的金融借贷关系受法律保护。被告李义欣在河北银行长安支行贷款后，应遵循诚实信用原则，按合同约定及时还款。因被告未及时还款，原告按照原、被告签订的保险合同的约定，向河北银行长安支行进行理赔，理赔金额84881.8元，有河北银行长安支行向原告出具的代偿债务确认书为据，本院对该事实予以确认。在被告投保的保险单中特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告履行理赔义务后，按照与被告签订保险合同的约定，有权向被告进行追偿，被告应按照合同约定给付原告理赔款84881.8元。自原告代偿日即2019年1月10日，被告拖欠原告保费5344.5元，故原告要求被告支付应付保费5344.5元，本院予以支持。《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第四十五条规定：“法律或者行政法规对债权转让、股权转让等权利转让合同有规定的，依照其规定；没有规定的，人民法院可以根据合同法第一百二十四条和第一百七十四条的规定，参照适用买卖合同的有关规定。权利转让或者其他有偿合同参照适用买卖合同的有关规定的，人民法院应当首先引用合同法第一百七十四条的规定，再引用买卖合同的有关规定。”，原告要求被告支付违约金，应当视为其要求被告承担逾期付款损失，参照买卖合同的相关规定，原告要求以代付银行款项84881.8元+应付保险费5344.5元=90226.3元为基数，自2019年1月10日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款利率计算违约金，自2019年8月20日起至实际给付之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算违约金，本院予以支持。被告称其已将贷款已全部还清，但未提交偿还贷款的相关证据，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第四十五条的规定，判决如下： 一、被告李义欣于本判决生效后五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司代为支付的河北银行股份有限公司长安支行借款本息84881.8元。 二、被告李义欣于本判决生效后五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司保险费5344.5元。 三、被告李义欣于本判决生效后五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司违约金（以90226.3元为基数，自2019年1月10日起按照中国人民银行同期贷款利率计算至2019年8月19日止，自2019年8月20日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止。） 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2184元，减半收取1092元，由被告李义欣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员  陈书芬 二〇二〇年八月二十日 书记员  张 然 ——