北京市平谷区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0117民初3489号原告：北京农村商业银行股份有限公司绿谷支行，营业场所北京市平谷区光明西小区5号。统一社会信用代码：91110117102937232M。负责人：马强，行长。委托诉讼代理人：卢燕，女，1982年10月4日出生，北京农村商业银行股份有限公司绿谷支行职员，住该单位。被告：张吉明，男，1964年11月5日出生，汉族，北京市平谷区人，住平谷区承平园******。身份证号：1102261964********。原告北京农村商业银行股份有限公司绿谷支行（以下简称农商行绿谷支行）与被告张吉明信用卡纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行绿谷支行的委托诉讼代理人卢燕到庭参加诉讼。被告张吉明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行绿谷支行向本院提出诉讼请求：1、判令张吉明偿还信用卡透支欠款共计120968.6元（截止2020年5月15日透支本金37715.71元、利息46155.8元、费用37097.09元），并按信用卡领用合约规定支付至实际清偿之日止的利息、费用；2、本案的诉讼费及实现债权的费用由张吉明承担。在案件审理过程中，农商行绿谷支行变更诉讼请求为：1、判令被告偿还信用卡透支欠款共计123546.18元（截止2020年7月15日账单日透支本金37715.71元、利息48733.38元、费用37097.09元），并按信用卡领用合约规定支付至实际清偿之日止的利息、费用；2、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：持卡人张吉明于2013年7月1日向农商行绿谷支行申请凤凰信用卡，2013年8月13日经总行审批通过。2013年8月25日，张吉明开始使用该卡消费，于2016年2月13日出现逾期。截止2020年7月15日共计欠款123546.18元。综上所述，张吉明与农商行绿谷支行建立了信用卡使用法律关系，但张吉明还款意识淡薄，拒绝履行还款义务，直接导致我行资产形成风险。为维护我行合法权益，减少资产损失，故依法诉至法院，请依诉讼请求判决。张吉明既未参加本院庭审，也未作出答辩意见，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2013年7月1日，张吉明向农商行绿谷支行申请办理北京农商银行凤凰信用卡并填写了申请表，同时阅读了《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》（以下简称《合约》）和《北京农商银行凤凰信用卡章程》（以下简称《章程》），张吉明本人在申请表签字确认“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则”。《合约》第三条规定：“乙方（申请人）同意甲方（北京农商银行）将其凤凰卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准。对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息。未偿还部分自透支记账日继续计息。在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。乙方可根据甲方营业网点，中国银联联网ATM或其他甲方认可的交易方式提取现金。预借现金（含透支转账）不享受免息期。乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费。在境内外预借现金须执行人民银行、外汇管理部门的有关规定……乙方可自愿选择主动和自扣两种还款方式，乙方应按甲方的要求按时将所欠款项归还信用卡账户。乙方还可与甲方约定，委托甲方在约定的日期，从乙方在本行开立的其他账户中扣收应还款项。如扣收时乙方余额不足，视同部分还款。乙方应自行确保在还款账户中有足额资金用于清偿信用卡欠款，否则造成的利息和费用等由乙方承担……”。《章程》第五章规定：“信用卡透支按中国人民银行规定的利率计收透支利息，按月计收复利。除凤凰福农卡的存款资金按人民银行规定计付存款利息外，信用卡账户下其他信用卡的存款资金不计付存款利息。凤凰福农卡计息标准和方式在《凤凰福农信用卡领用合约》等文件中另行约定。免息还款期不得超过相关法规文件规定的最长免息还款期限，具体期限根据甲方不同产品在《凤凰信用卡领用合约》等文件中另行约定。持卡人在信用额度内透支支取现金或转账，不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日至还款日的透支利息。持卡人应在到期还款日前（含）全部清偿信用卡账户内所有欠款，如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。持卡人选择最低还款额还款方式时，不再适用免息还款期的规定，持卡人应按发卡机构相关规定支付透支利息。持卡人若未能在到期还款日前偿还最低还款额，发卡机构除对全部欠款按规定计收透支利息外，还按最低还款额未偿还部分的一定比例计收滞纳金。发卡机构原则上不允许为京发卡机构批准超信用额度用卡，如持卡人由超信用额度用卡需求，应按发卡机构规定申请，发卡机构将根据监管要求中的相关规定助理，持卡人超信用额度部分的一定比例支付超限费，持卡人超信用额度使用时，对超信用额的部分不享受最低还款额待遇。发卡机构核发给申请人信用卡后，持卡人在使用过程中按规定应向发卡机构支付相关费用，具体收费项目及标准根据甲方不同产品在领用合约等文件中另行约定。”。2013年8月13日经北京农村商业银行股份有限公司审批通过，并向张吉明核发凤凰卡信用卡一张,卡号为6251********。后张吉明于2013年8月25日开始使用该信用卡消费，并于2016年2月13日出现逾期未偿还情形。截止2020年7月15日，张吉明并未按照约定的期限偿还借款本金及利息，尚欠本金37715.71元、利息48733.38元、费用37097.09元，合计123546.18元。本院认为，本案属信用卡纠纷，农商行绿谷支行与张吉明之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。张吉明逾期还款的行为已经构成违约，农商行绿谷支行有权要求其按照约定清偿信用卡本金、利息及相关费用。《北京农商银行凤凰信用卡章程》及《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》对上述利息及相关费用的收取标准进行了明确的规定，张吉明应当受上述条款的约束。张吉明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审抗辩及质证的权利，但不影响本院依据农商行绿谷支行提交的证据依法查明事实。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张吉明于本判决生效后七日内向原告北京农村商业银行股份有限公司绿谷支行偿还本金37715.71元和截至2020年7月15日的利息48733.38元、费用37097.09元，并按照北京农商行信用卡领用合约规定支付自2020年7月16日至欠款全部实际付清之日止的利息、费用。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1368元，由被告张吉明负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  曹晓波二〇二〇年八月五日书记员  韩 洁