山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0902民初3776号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泰安市郊区支行，住所地泰安市。负责人：于英杰，行长。委托诉讼代理人：任晓腾，男，1984年8月16日出生，汉族，住泰安市，系原告员工。被告：丰雨，男，1985年12月14日出生，汉族，住泰安市泰山区。被告：鲁效风，女，1982年3月11日出生，汉族，住泰安市泰山区，系丰雨之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰安市郊区支行（以下简称邮储郊区支行）与被告丰雨、鲁效风金融借款合同纠纷一案，本院立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储郊区支行的委托诉讼代理人任晓腾，被告鲁效风到庭参加了诉讼，被告丰雨经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。邮储郊区支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原被告签订的个人购房借款及担保合同，判令被告丰雨、鲁效风共同偿还借款本金425526.41元，并按合同约定支付利息、罚息暂计4780.72元（暂计算至2020年5月31日，自2020年6月1日起按合同约定计算至实际付清为止）；2.判令原告对拍卖丰雨、鲁效风名下的住房（卧虎山花园9号楼5层2单元502室，房产证号：鲁20**泰安市不动产权第**）所得价款优先受偿（优先受偿范围包括贷款本金425526.41元及相应利息、罚息和本案全部诉讼费用等）；3.诉讼费、保全费由上述被告承担。事实和理由：2017年9月28日，被告丰雨、鲁效风与原告签订个人购房借款及担保合同，从原告处贷款44万元，并以其名下位于卧虎山花园9号楼5层2单元502室房产作为低押。合同签订后，原告依约履行了合同义务，但被告未按合同约定及时支付本息，截至5月31日已连续三个月未足额偿还贷款本息，构成违约。丰雨未作答辩。鲁效风辩称，被告不是故意拖欠原告贷款。由于疫情影响，被告丰雨在家三个月，后来去外地上班，因出现意外赔了钱。被告鲁效风对欠款的事情不知情，收到传票后才得知欠款的事情。原告未联系过被告鲁效风。希望能够调解，现在没能力一次性还清。被告希望能把逾期的还清后，继续按合同约定分期还款。本院经审理认定事实如下：2017年9月28日，原告邮储郊区支行（贷款人、抵押权人）与被告丰雨、鲁效风（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，编号37015294117098178149，约定：被告丰雨、鲁效风向原告借款440000元，用于购买坐落于泰安市青春创业开发区产，借款期限为348个月，自2017年9月28日起至2046年9月28日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准并按本知第（二）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以下调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按月等额本息还款法偿还原告借款本息，分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的对应日，最后一期还款日为贷款到期日，如实际放款日次月的对应日距实际放款日之间的间隔天数不足15天，则每期还款日为实际放款日下下月起的对应日，最后一期还款日为贷款到期日。在每期还款日16：00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约形成的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；8.解除本合同。本合同项下担保方式为抵押担保，抵押物为泰安市青春创业开发区户房产【鲁（2017）泰安市不动产权第0018424号】。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2017年10月12日，涉案抵押房产在泰安市国土资源局办理了不动产抵押登记【鲁（2017）泰安市不动产证明第0023187号】。另查明，2018年1月1日，原告邮储郊区支行向被告丰雨、鲁效风发放了合同项下的贷款440000元，并出具了个人贷款借据，借据载明：借款期限348个月，自2018年1月1日至2047年1月1日；年利率5.39%；还款方式等额本息；借款用途购买二手住房。被告丰雨鲁效风在该借据借款人处签字捺印。被告自2020年3月1日起未能足额偿还借款本息，2020年4月10日偿还原告980.23元后未再还款。截至2020年7月29日，被告尚欠原告借款本金425526.41元，利息、罚息8610.46元。本院认为，原告邮储郊区支行与被告丰雨、鲁效风签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律规定，是合法有效的合同。原告邮储郊区支行按照合同约定于2018年1月1日向被告丰雨、鲁效风发放了合同项下的贷款，两被告亦应按照合同约定及时足额偿还原告借款本息。两被告自2020年3月1日起未能及时足额偿还借款，根据原被告签订的合同约定，两被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求解除涉案合同，并宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，实现抵押权。因此，原告邮储郊区支行要求解除原被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的诉讼请求，本院依法予以支持。截至2020年7月29日被告尚欠原告借款本金425526.41元，利息、罚息8610.46元，两被告应当偿还给原告。原告要求两被告偿还借款本金425526.41元及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院应予以支持，利息、罚息、复利按原被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算至两被告还清借款之日即截至2020年7月29日，利息、罚息、复利计8610.46元，自2020年7月30日起至两被告还清借款之日止，按原被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算利息、罚息、复利。两被告以其共有的泰安市青春创业开发区户房产【鲁（2017）泰安市不动产权第0018424号】为其向原告的借款提供抵押担保，且已在相关部门进行了抵押登记，抵押合法有效。两被告未按合同约定及时足额偿还借款本息，原告有权要求实现抵押权。因此，原告邮储郊区支行有权以抵押物即泰安市青春创业开发区户房产【鲁（2017）泰安市不动产权第0018424号】折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，缺席判决如下：一、被告丰雨、鲁效风于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰安市郊区支行借款本金425526.41元及利息、罚息、复利（截至2020年7月29日，利息、罚息、复利计8610.46元，自2020年7月30日起至两被告还清借款之日止，按原被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算利息、罚息、复利）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泰安市郊区支行有权以位于泰安市青春创业开发区户的房产【鲁（2017）泰安市不动产权第0018424号】折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3877元，由被告丰雨、鲁效风负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审判员  逯元丽二〇二〇年八月四日书记员  田 甜