江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1283民初8849号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司，住所地泰州市凤凰东路**。负责人：王晓文，总经理。委托诉讼代理人：王慧敏，江苏讼之道律师事务所律师。被告：黄虎，男，1983年2月23日出生，汉族，住泰兴市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司与被告黄虎保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司的委托诉讼代理人王慧敏到庭参加诉讼。被告黄虎经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司向本院提出下列诉讼请求：1.被告向原告支付代偿保险金65368.4元；2.被告向原告支付保险费3946.17元；3.被告向原告支付违约金（从2019年01月02日以65368.4元为基数按年利率24%计算至偿清全部款项之日）；4.请求判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案的的诉讼费、保全费、担保费等费用。事实和理由：2018年2月13日，被告与中国光大银行股份有限公司泰州分行签订《个人贷款合同》，贷款金额柒万捌仟元整，贷款期限36个月，从2018年2月13日到2021年2月13日。被告对上述贷款以中国光大银行股份有限公司泰州分行为被投保人向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，约定由原告为被告与中国光大银行股份有限公司泰州分行签订的《个人贷款合同》承担保险责任。中国光大银行股份有限公司泰州分行依据合同约定向被告发放了贷款柒万捌仟元整，但被告未依约向中国光大银行股份有限公司泰州分行偿还本金及利息，亦未支付保险费。原告于2019年1月2日依约向中国光大银行股份有限公司泰州分行理赔，理赔金额为65368.4元。据此，为维护原告的合法权益，特具诉状，请求依法支持原告的诉讼请求。黄虎未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年2月11日，被告黄虎与中国光大银行股份有限公司泰州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定，借款金额78000元，借款用途购买家电，贷款期限为36个月，自2018年2月13日至2021年2月13日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。该合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.25%上浮40%，首期执行贷款年利率为6.65%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，及贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，黄虎与原告签署《中国人民银行保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201832120000000091），被保险人为中国光大银行股份有限公司泰州分行，投保人为黄虎，个人贷款保证保险金额为86254.24元，保险费49310.28元，保证期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.588%，每月保费金额为1369.73元。此外，特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年2月13日，中国光大银行股份有限公司泰州分行按照借款合同约定向黄虎发放贷款78000元。后黄虎自2018年10月起逾期还款，原告于2019年1月3日按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司泰州分行理赔了本息合计65368.4元，中国光大银行股份有限公司泰州分行向其出具了《代偿债务确认书》。庭审中，原告所提交的黄虎的银行流水显示，原告委托银行从黄虎银行卡中所扣缴保费时间应为每月13日，黄虎自2018年3月起至2018年9月每月13日被足额扣缴保费1369.73元，后于2018年10月13日、2018年12月21日分别被扣缴保费162.99元、0.03元，以上保费合计9751.13元。本院认为，原、被告及案外人中国光大银行股份有限公司泰州分行之间所签订的《个人贷款合同》、《中国人民银行保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，合同当事人均应按合同约定履行义务。黄虎向中国光大银行股份有限公司泰州分行借款78000元，其应当按照合同约定的期限足额偿还借款，但其未能依约偿还，导致原告向债权人中国光大银行股份有限公司泰州分行理赔了贷款本息。根据《中国人民银行保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，原告理赔后，被告应当向原告归还上述理赔款，故原告要求被告支付理赔款65368.4元的主张，本院依法予以支持。关于保险费用。经营保险业务应当依法接受监督管理。原告人民财保泰州公司与被告黄虎签订的保险合同中约定的保险费率超出《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可[2014]947号）规定，参照保监会备案的三年期保险费基准费率为18.53%，保险费标准一般应不超出该上限，如涉及费率调整的，必须在经过审核同意的费率调整系数区间内，且须按个人信用等级、个人信用评分、借款人工作稳定性、家庭稳定性、借款人还款能力、还款方式、免赔率、贷款用途、历史赔付情况、渠道（手续费水平）等多种不同情形，加以区分确定。故案涉保险费参照三年期保险费基准费率18.53%计算为宜。同时参照保监会批复第十条关于保险期间、第二十一条关于赔偿保险责任范围内损失等的相关规定，按保监会三年期基准费率标准计算自保险责任开始之日起至原告代为提前还清银行贷款本息之日止（保险期间结束之日为2019年1月3日），确定被告黄虎应承担的保险费为4758.38元【86254.24元×18.53%÷（365天×3年）×326天】，现被告黄虎已给付原告保险费9751.13元，已超额支付原告保险费4992.75元（9751.13元-4758.38元），故原告要求被告黄虎给付保险费3946.17元之请求，无事实及法律依据，本院不予支持。对被告黄虎超额给付原告的保险费4992.75元，从其应给付原告代偿款总额65368.4元中予以扣减，故被告黄虎尚应给付原告人民财保泰州公司代偿还本金和利息共计60375.65元（65368.4元-4992.75元）。关于违约金。原告代被告黄虎向中国光大银行股份有限公司泰州分行实际理赔后，黄虎未依约向原告支付理赔款，应当承担违约责任，并根据双方约定支付违约金，合同违约金计算标准为每日千分之一，现原告要求按照每月利率2%的标准计算违约金，于法不悖，本院予以支持。被告黄虎经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄虎于本判决生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司代偿款60375.65元及违约金（以60375.65元为基数，按照月利率2%的标准，自2019年1月3日起计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1533元，公告费900元，合计2433元，原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司负担314元，被告黄虎负担2119元（此款原告已垫付，被告应给付部分于本判决生效后十五日内给付原告）。如不服判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长 鞠 绮人民陪审员 顾 娟人民陪审员 吉晓玲二〇二〇年八月二十五日书 记 员 张 楠