贵州省黔西县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0522民初3769号 原告：中国工商银行股份有限公司毕节分行，住所地：贵州省毕节市七星关区麻园大道，统一社会信用代码：91520500215470237K。 负责人：徐志刚，系该行行长。 委托诉讼代理人：刘宇平，男，1989年6月5日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县，系该行员工，委托权限为特别授权。 委托诉讼代理人：胡顺友，贵州本芳律师事务所律师。 被告：吴策，男，1995年5月28日出生，汉族，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。 原告中国工商银行股份有限公司毕节分行（以下简称工商银行毕节分行）与被告吴策信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日登记立案后，依法由审判员王成龙适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行毕节分行的委托诉讼代理人刘宇平、胡顺友到庭参加诉讼，被告吴策经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行毕节分行诉称：2017年9月8日，被告向原告提交工信银行卡申请表，向原告申请领用信用卡。经被告填写、阅读全部申请资料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息并承诺愿意遵守领用合同（协议）的各项规则后，经原告审核同意，向原告发放了卡号为62×××83的信用卡。被告申领卡后，多次使用该信用卡，但却未一直严格按照《中国工商银行信用卡章程》《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》的约定按时归还所借款项，产生逾期。逾期后原告多次向被告进行催收，但均未果。故原告诉至法院请求判决被告吴策偿还原告借款本金19961.40元，违约金3387.24元，利息2893.64元，共计欠款26242.28元，并由被告支付原告律师代理费5000元，诉讼费由被告承担。 原告工商银行毕节分行在举证期内向本院提交了下列证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件及被告身份证复印件，用以证明原、被告主体适格； 二、工银信用卡申请表、联网核查结果证明、个人薪资收入证明、工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、自动还款协议（个人卡）及安全须知，用以证明：（1）被告于2017年9月8日向原告申请牡丹信用卡，经原告审核被告符合申领该信用卡的各项要求，并向被告发放案涉信用卡；（2）根据被告签署的工银信用卡申请表上的相关内容，表明被告对违约金、利息、律师费等因违约需自身承担的法律后果表示知悉；（3）原告因追索债权导致产生相应法律费用均由被告承担； 三、银行流水、查询账户单，用以证明结合第二组证据证明被告从2017年9月8日至2018年7月17日使用案涉信用卡的情况。 被告吴策在答辩期内未向法庭提交书面答辩，在举证期限内也未向法庭提交证据。 经审查，原告工商银行毕节分行提交的证据均真实合法且与本案有关联，能证实被告吴策向原告工商银行毕节分行申领信用卡并使用信用卡借款，且逾期未还的事实，本院予以采信。 经审理查明：2017年9月8日，被告吴策填写工银信用卡申请表（个人表），向原告工商银行毕节分行申请领用信用卡，并提供了个人薪金收入证明作为申请资料。原告工商银行毕节分行经审核同意后于2017年8月25日向被告吴策发放了卡号为62×××83的信用卡，该信用卡授信额度为20000元。被告吴策填写的工银信用卡申请表（个人表）附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》（甲方为申领信用卡的人，乙方为发卡人，以下简称合约）。合约第三条第3项约定“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”、合约第三条第4项约定“准贷记卡透支利息自银行记账日起按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”，第七条约定“牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分”。被告吴策填写的工银信用卡申请表（个人表）上载明：申请人声明：本人保证申请表所填全部信息及所有资料真实、合法、有效、本人授权乙方（原告）可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息，本人知悉并保证遵守《中国工商银行信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已经阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定，不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。被告吴策在上述声明内容下方抄录“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。被告吴策启用了该信用卡后多次使用该信用卡进行消费，从2017年12月10日开始发生逾期，截至2020年4月19日止，被告吴策尚欠19961.40元本金未偿还。原告工商银行毕节分行根据被告吴策的逾期时间，采用系统结算方式从2017年12月10日开始计算至2020年4月13日被告吴策的逾期利息为2893.64元、违约金为3387.24元。原告工商银行毕节分行多次向被告吴策催收借款本息及违约金未果，于是诉至本院请求判决支持其诉讼请求。 本院认为，原告工商银行毕节分行与被告吴策之间系信用卡纠纷，应受《中华人民共和国合同法》等相关法律规定的调整。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，本案被告吴策填写工银信用卡申请表（个人表）向原告工商银行毕节分行申请办理信用卡，该申请表附有《牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行信用卡章程》，前述合约及章程均系原、被告双方的真是意思表示，且不违反法律强制性规定，合法有效，对原、被告均有约束力，双方均应按约定履行各自的义务。原告工商银行毕节分行按约定向被告吴策发放了信用卡，被告吴策使用该信用卡进行消费，透支了借款本金19961.40元的事实，有原告工商银行毕节分行提交的证据为证，本院对此予以确认。被告吴策未为按约定偿还借款本息的行为已构成违约，已经损害了原告工商银行毕节分行的合法权益，故本院对原告工商银行毕节分行要求被告吴策偿还借款本金19961.40元的诉讼请求予以支持。 对于原告工商银行毕节分行主张的利息及违约金，本院认为，金融借贷利率不应高于民间借贷的利息，故金融机构的融资费用上限也应当参照适用民间借贷利率的相关法律规定。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”之规定可知，民间借贷的利率标准系参照银行的利率作为标准制定，民间借贷的利率可以适当高出银行的利率，反知，银行的利率不应当高出民间借贷的利率。因此，对于本案原告工商银行毕节分行主张的利息及违约金，应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”之规定，原告工商银行毕节分行主张的2017年12月10日起至2020年4月13日止的违约金3387.24元、利息2893.64元，两项合计未超出年利率24%，故对原告工商银行毕节分行主张的利息、及违约金予以支持。对于2020年4月14日起之后的利息、违约金，按照《牡丹信用卡领用合约》约定的日万分之五，以未偿还本金为基数进行计算。对于原告主张的律师费，因原告未提交证据证明，本院不予支持。关于吴策经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据我国民事诉讼法规定，视为其自动放弃当庭陈述、举证、质证及辩论等诉讼权利，由此可能导致的法律上的不利后果，由其自行承担。据此，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴策于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司毕节分行信用卡本金19961.40元，并支付以该本金为基数从2017年12月10日起至2020年4月13日止按年利率24%计算的利息2893.64元、违约金3387.24元；从2020年4月14日起以本金19961.40元为基数按日万分之五的利率支付利息、违约金至款项还清之日止； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司毕节分行的其他诉讼请求。 当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 案件受理费290元（已减半收取），由被告吴策负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及含上诉状的电子档光盘，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可从判决生效之日起二年之内向本院申请强制执行。 审判员  王成龙 二〇二〇年八月七日 书记员  高羽希