福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4593号 原告：惠安县农村信用合作联社螺阳信用社，住所地惠安县螺阳镇新霞经济开发区，统一社会信用代码91350521X11439772W。 负责人：李韵鸽，该社主任。 委托诉讼代理人：曾俩聪，男，该社职员。 被告：曾木全，男，1978年11月17日出生，汉族，住惠安县。 被告：许细珠，女，1979年3月14日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾文清，男，1977年6月19日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾建民，男，1979年10月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾爱琼，女，1977年7月1日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社与被告曾木全、许细珠、曾文清、曾建民、曾爱琼信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年8月11日、8月26日公开开庭进行了审理，第一次庭审，原告的委托诉讼代理人及被告曾木全到庭参加诉讼，被告许细珠、曾文清、曾建民、曾爱琼经传票传唤未到庭参加诉讼；第二次庭审，原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，五被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告曾木全、许细珠共同偿还原告信用卡透支本金73662.79元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年2月21日起至还款之日止的利息、违约金（暂计至2020年6月21日为5817.39元）。2.被告曾文清、曾建民、曾爱琼对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更诉讼请求第1项为：判决被告曾木全、许细珠共同偿还原告信用卡透支本金73662.79元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定支付自2020年2月21日起至还款之日止的利息、违约金（暂计至2020年6月21日为5817.39元）。事实和理由：曾木全于2019年12月17日向原告申请办理普惠金融信用卡续卡，并签订《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及领用合约，期限为3年，续卡额度为74000元。双方约定普惠卡的计息、费用。许细珠作为曾木全的配偶签字确认愿意共同承担曾木全因使用普惠卡发生的全部债务，曾文清、曾建民、曾爱琼为曾木全使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向曾木全发放卡号62×××01、信用额度为74000元的贷记卡，账单日为每月21日。现已透支本金73662.79元，利息、违约金5817.39元。经原告多次催讨，被告仍未归还。 被告曾木全辩称，对原告所诉事实和诉讼请求无异议，现经济困难，要求三个月内还清欠款。 被告许细珠、曾文清、曾建民、曾爱琼未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交证据即营业执照、金融许可证、《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》）、信用卡交易明细、信用卡台账信息、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡（惠民卡）续卡申请书》，被告曾木全对证据《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡（惠民卡）续卡申请书》未到庭质证，对其他证据无异议，被告许细珠、曾文清、曾建民、曾爱琼未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的证据，具有真实性、合法性，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。曾木全、许细珠为夫妻关系。曾木全于2015年11月5日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，原告为曾木全发放信用卡，卡号为62×××01，有效期为3年，信用额度为50000元。曾木全持卡进行消费使用，原告提升信用额度至74000元。该卡到期后，曾木全申请办理续卡手续，2019年12月17日，五被告与原告签订《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡（惠民卡）续卡申请书》，约定：曾木全持有卡号为62×××01的信用卡，授信额度74500元，开户日期为2015年11月27日，有效期3年，鉴于卡片到期，特申请续卡，愿意遵守续卡须知并重新签订领用合约、章程等相关材料，续卡后，将按照新的业务规则使用卡片；保证人曾建民、曾爱琼、曾文清知悉续卡情况，自愿为续卡时卡片未结清透支款项等债务以及续卡后持卡人使用信用卡发生的全部债务承担连带责任保证，并遵守普惠金融信用卡申请表及相关文件规定。同日，五被告与原告签订《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》），主要条款约定：甲方（即申请人，为曾木全）应按照乙方（福建省各市、县区联社）网站等渠道公布的福万通普惠金融卡收费标准承担各类费用，乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用；普惠卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息和费用；普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，全部或部分归还本金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；普惠卡透支金额按乙方公布的收费标准按账期计收；普惠卡有效期最长为三年；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额、以前月份最低还款额未还部分及当月已使用的消费免息额度的总和；甲方超过到期还款日未偿还透支款项或利息、费用的，或乙方认为甲方资信情况恶化等，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，要求甲方全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及实现债权的其他费用），均由甲方承担；申请人配偶知悉并愿意承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务；申请人申请信用额度在有效期内是可变动的，担保人担保额度不以申请信用额度为限，而以乙方核定的最高不超过30万元（含）信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；乙方有权对甲方的授信额度和利率进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消、冻结等，授信额度一经调整，立即生效，适用利率每季度调整，于每季度首月账单日次日生效适用，以上调整，乙方不必再行通知申请人及担保人；普惠卡透支利率以乙方每季度核定的具体适用利率为准，为日万分之二点五至万分之五的浮动利率区间；担保范围为申请人使用普惠卡发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止；申请人及配偶、保证人／担保人同意以申请表所填写的常住住所地址作为对债务人催收、法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，送达地址如变更，应在2日内书面通知原告，如因当事人原因导致无人签收或拒收，则文件退回之日为送达和收到之日。原告经审批为曾木全办理了续卡手续，现该卡年利率为13.5%，信用额度为74000元，有效期至2022年11月。曾木全自2020年2月起未按约定还款，至2020年6月21日尚欠透支本金73662.79元、利息5112.23元、违约金705.16元，许细珠、曾文清、曾建民、曾爱琼也未能还款。 综上事实，本院认为，原告与五被告之间签订的《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡（惠民卡）续卡申请书》、《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。曾木全在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。曾木全未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求曾木全偿还普惠卡透支本金73662.79元及相应的利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持，但因原告要求支付的违约金逐月呈不断增长趋势，故违约金、利息的总和应以不超过年利率24%为限计算。许细珠同意共同偿还曾木全的上述债务，原告请求许细珠承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。曾文清、曾建民、曾爱琼为曾木全上述债务提供连带责任保证，原告请求曾文清、曾建民、曾爱琼承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。曾文清、曾建民、曾爱琼承担保证责任后，有权向曾木全、许细珠追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告曾木全、许细珠应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社信用卡透支本金73662.79元及利息、违约金（计至2020年6月21日的利息5112.23元、违约金705.16元，自2020年6月22日起至还清款项之日止的利息、违约金，按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定支付，利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限计算）。 二、被告曾文清、曾建民、曾爱琼对被告曾木全、许细珠的上述债务承担连带清偿责任。被告曾文清、曾建民、曾爱琼承担保证责任后，有权向被告曾木全、许细珠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1787元，减半收取893.5元，由被告曾木全、许细珠、曾文清、曾建民、曾爱琼负担，应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年八月二十七日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。