河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初3640号原告：张文彬，男，汉族，1966年12月16日出生，住河北省高碑店市。委托诉讼代理人：王晓谦，河南宛信律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司，住所地为河南省南阳市人民路中段鸿雁大厦，统一社会信用代码914113007374083269。负责人：江峰，任经理职务。委托诉讼代理人：任盈，河南书选律师事务所律师，代理权限为一般代理。原告张文彬与被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司（下称泰康人寿保险南阳公司）保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张文彬的委托诉讼代理人王晓谦、被告泰康人寿保险南阳公司的委托诉讼代理人任盈均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张文彬向本院提出以下诉讼请求：1.依法解除原、被告双方签订的保险合同；2.被告退还扣除分红、贷款本息外已收取的71149.62元保费；3.由被告承担本案诉讼费。事实与理由：2006年1月20日，原告张文彬经被代理网点销售人员推销，购买了“安享人生两全保险”保险产品，保险单号码为00092231。当时原告张文彬听被告销售人员讲，该保险产品与银行存款相似，本金无损失，每年还可收取年金、分红，基于这种认识，原告才购买了保险。该款保险产品每年缴纳保险费用22089元，原告张文彬共交纳11年，至2017年已交纳保费242979元，后因故未续交。期间原告张文彬因急需用钱，用本保险贷款117000元，至起诉时贷款本金及利息共146044.97元未还。至2016年3月29日，原告张文彬领取分红共计25784.41元。2019年原告依据《保险法》规定，向被告提出解除保险合同，要求被告返还扣除贷款本息后的保险费，但被告告知原告仅能返还1万元左右，这与在当初购买保险时被告告诉原告与银行存款类似，可以保有本金、收取利息分红的说法完全不一样。现原告因家庭困难，急需用钱，却无法拿回本该属于自己的本金。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。被告泰康人寿保险南阳公司辩称，原告张文彬自愿投保，订立保险合同系其真实意思表示，案涉保险合同合法有效，原告张文彬已缴足保费两年以上，我公司依约履行合同义务，不同意解除合同。原告张文彬主张退还71149.62元保费的诉求，无事实和法律依据，依法应当驳回。我公司仅给付扣除欠缴保险费、未还贷款及应付利息后的现金价值7588.62元（截止2020年6月28日）。本院经审理认定事实如下：2006年1月20日，原告张文彬与泰康人寿保险有限责任公司保定中心支公司签订了人身保险合同，保险单号05697999，保险项目为主险“泰康安享人生两全保险（年缴保费19000元，缴费年期为20年）”，附加险“泰康附加安心无忧意外伤害保险（年缴保费1430元，缴费年期为1年）、附加意外伤害医疗保险/津贴（年缴保费100元，缴费年期为1年）、附加安享人生重疾（年缴保费1520元，缴费年期为20年）、附加住院医疗保险（年缴保费1440元，缴费年期为1年）、附加残疾豁免（年缴保费909元，缴费年期为1年）、附加生命关怀提前给付（年缴保费0元，缴费年期为1年）”，原告张文彬向泰康人寿保险有限责任公司保定中心支公司缴纳保险费24399元。后原告张文彬将保险项目变更为主险“泰康安享人生两全保险（年缴保费19000元，缴费年期为20年）”，附加险“泰康附加安心无忧意外伤害保险（年缴保费660元，缴费年期为1年）、附加安享人生重疾（年缴保费1520元，缴费年期为20年）、附加残疾豁免（年缴保费909元，缴费年期为1年）、附加生命关怀提前给付（年缴保费0元，缴费年期为1年）”，原告张文彬自2007年起每年向泰康人寿保险有限责任公司保定中心支公司缴纳保险费22089元。2015年4月，原告张文彬将该保单迁入被告泰康人寿保险南阳公司，保单号为00092231。后原告张文彬按照合同约定每年向被告泰康人寿保险南阳公司缴纳保费22089元至2016年，共缴纳保险费245289元。另查明，庭审中，原、被告均认可，原告张文彬已收到被告泰康人寿保险南阳公司支付的分红25784.41元，以及原告张文彬至今尚欠被告泰康人寿保险南阳公司贷款本息146044.97元未归还。《泰康人寿保险股份有限公司泰康安享人生两全保险（分红型）条款》约定：在每一保险年度末，若本合同有效且所有到期保险费已缴纳，本公司将根据分红保险业务的经营状况分派红利给投保人，红利金额由本公司决定；本公司给付各项保险金、退还现金价值或退还保险费时，如本合同有欠缴保险费、未还贷款或其他欠款者，本公司先扣除上述欠款及应付利息后给付；投保人不愿继续保险且未发生保险事故，投保人可以书面申请解除本合同；投保人要求解除本合同的，自本公司借到解除合同申请之日起，保险责任终止；投保人已缴足二年以上保险费的，本公司向投保人退还本合同的现金价值，其数额按本公司接到投保人解除合同申请之日本合同的现金价值计算；现金价值是指保证现金价值、留存于本公司的红利及累积生息、用于抵缴保险费的红利余额之和。上述事实，由当事人陈述、书证等证据予以证实，在庭审中均向双方当事人进行了出示或宣读，并经双方当事人进行了质证，已记录在卷，本院予以确认。本院认为，原、被告之间签订的人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，该保险合同合法有效。原告张文彬交纳保险费245289元，现要求解除合同，根据入保自愿、退保自由的原则，本院对该项请求予以支持。合同解除后，被告泰康人寿保险南阳公司应退还原告张文彬保险合同的现金价值。关于保险单的现金价值的具体数额问题，原告认为应按照所交保险费的现金价值退还，被告认为其仅应给付扣除欠缴保险费、未还贷款及应付利息后的现金价值7588.62元（截止2020年6月28日）。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定“对格式条款的理解发生争议的，应按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释……”。本案中，原、被告双方对格式条款理解发生争议，按照通常的理解以及不利于提供格式条款一方的解释均应按照所交保险费的现金价值退还。原告张文彬在投保单中虽声明对保险公司提供的投保险种保险条款尤其是保险责任以及除外责任条款均以了解，但上述声明内容仅能证明保险公司在投保时进行了提示，不能证明其已就现金价值的计算方法、现金价值与保险金之间的对应关系尽到明确说明义务。且被告泰康人寿保险南阳公司并未提交证据证明其现金价值的具体计算方法向原告张文彬进行了明确说明，使之能够充分理解。因原告张文彬对退还保险金的问题与被告泰康人寿保险南阳公司认识不一致，故应依据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定作出对被告泰康人寿保险南阳公司不利的解释。综上，被告泰康人寿保险南阳公司未就保险合同解除后的现金价值尽到明确说明义务，其理应在合同解除后按照所交保险费的现金价值予以退还，又因庭审中原、被告均认可被告已向原告支付的分红25784.41元，以及原告至今尚欠被告贷款本息146044.97元未归还，该两笔费用应予以扣除，故被告泰康人寿保险南阳公司应返还原告张文彬73459.62元（245289元-25784.41元-146044.97元）。现原告张文彬仅主张退还71149.62元，符合法律规定，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告张文彬与被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司之间签订的保单号为00092231的人身保险合同；二、被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司于本判决生效后十日内退还原告张文彬71149.62元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费789元（已减半），由被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张丰景二〇二〇年八月二十日书记员  何其琛