福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4336号 原告：惠安县农村信用合作联社大岞分社，住所地惠安县崇武镇大岞村，统一社会信用代码91350521569251576R。 代表人：陈培榕，该分社主任。 委托诉讼代理人：谢竞忠、郭献池，福建泉台律师事务所律师。 被告：陈某，女，1975年9月27日出生，汉族，住惠安县。 被告：张逍逍，男，12002年9月2日出生，汉族，住惠安县。 法定代理人：陈某（系张逍逍母亲、本案共同被告），女，1975年9月27日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾细菜，女，1952年11月26日出生，汉族，住惠安县。 被告：张东龙，男，1976年10月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：张东明，男，1971年11月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：蒋明奎，男，1973年1月5日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社大岞分社与被告陈某、张逍逍、曾细菜、张东龙、张东明、蒋明奎信用卡纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭献池、被告陈某、被告张逍逍的法定代理人陈某、被告张东龙、张东明、蒋明奎到庭参加诉讼，被告曾细菜经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社霞垵分社向本院提出诉讼请求，请求判决：1、被告陈某偿还原告信用卡透支本金50472.07元及相应的利息、违约金（自2019年4月21日起至款款项实际还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计算）及支付原告因本案诉讼支付律师服务费5000元承担清偿责任；2、被告陈某、张逍逍、曾细菜在继承张海泉的遗产实际价值范围内对张海泉在原告的信用卡透支本金50472.07元及相应利息、违约金（自2019年4月21日起至款款项实际还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计算）及原告因本案诉讼支付律师服务费5000元承担清偿责任。3、被告张东龙、张东明、蒋明奎对张海泉在原告的信用卡透支本金50472.07元及相应的利息、违约金（自2019年4月21日起至款款项实际还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计算）及原告因本案诉讼支付律师服务费5000元承担连带清偿责任。事实和理由：2016年3月12日，张海泉向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订1份《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》约定，信用卡期限3年；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息；普惠卡透支余额按月计收单利，透支手续费（即利息）为日利率万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告陈某在“申请人配偶”一栏签名，承诺愿意共同承担因张海泉使用普惠卡而发生的全部债务。被告张东龙、张东明、蒋明奎共同为张海泉向原告办理信用卡发生的债务提供连带责任保证。保证范围为持卡人张海泉因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告经审核后向持卡人张海泉发放卡号为62×××05，账单日为每月21日，信用额度为99400元的普惠信用卡。张海泉激活并使用上述信用卡透支款项。因持卡人张海泉于2018年10月17日死亡前未能清偿全部信用卡欠款，信用卡已于2019年3月到期，2019年5月19日出现逾期还款。被告陈某、张逍逍、曾细菜依次分别是持卡张海泉的妻子、儿子、母亲。张海泉死亡后，其共同债务人被告陈某及其他第一顺位继承人被告张逍逍、曾细菜，以及保证人被告张东龙、张东明、蒋明奎均不履行还款义务。经原告多次催讨，截止原告起诉时，被告尚欠透支本金50472.07元及自2019年4月21日起的利息、违约金。 被告陈某辩称：被告陈某作为张海泉的妻子，同意承担张海泉遗下的涉案债务，不连累其他保证人，但被告陈某现经济困难，要求原告减免借款利息和违约金，同意分期偿还贷款本金。张海泉于2018年10月17日病故，没有留下任何财产，其儿子张逍逍现就读高中，尚未成年又没有经济收入，其母亲曾细菜现年事已高也没有经济收入，张逍逍和曾细菜均不应承担清偿本案债务的责任。被告陈某作为被告张逍逍的母亲和法定监护人，现表示张逍逍放弃继承张海泉的财产，也不同意承担其债务。 被告曾细菜未作答辩。 被告张东龙、张东明、蒋明奎辩称：为张海泉向原告申办信用卡提供保证属实，信用社卡初始额度是40000元，后来信用额度提升到99400元，原告没有事先告知并征得求保证人同意，且原来持卡人张海泉申请办理信用卡时原告曾要求投人身意外保险，而后信用额度提升却没有相应增加保险额度，导致持卡人张海泉死亡后保险金不足以抵偿信用卡欠款。对此，原告负有责任，现被告陈某也表示要还款，故应免除保证人的保证责任。 被告曾细菜未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、被告的居民身份证复印件、被告陈某的结婚证复印件、户籍资料查询证明、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、台账信息表、原告的律师委托代理合同、律师服务费增值税普通发票、等证据，结合到庭当事人的陈述，本院经审理认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。张海泉与被告陈某系夫妻关系，双方于2000年2月14日登记结婚。张海泉（公民身份号码3505211977××××××××）于2018年10月17日因病死亡。被告张逍逍系张海泉与被告陈某的儿子，被告曾细菜系张海泉母亲。张海泉死亡后其财产的第一顺序继承人为被告陈某、张逍逍、曾细菜。2016年3月12日，张海泉向原告申请办理普惠金融信用卡，被告陈某在申请人配偶一栏签名，并承诺愿意共同承担因陈某使用普惠卡而发生的全部债务。被告张东龙、张东明、蒋明奎共同为张海泉向原告申请的信用卡发生的债务提供连带责任保证。双方签订一份《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），其上主要条款约定：甲方（即持卡人张海泉）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内和超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用；甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方（即原告）核定的最低还款额还款；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息；普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支的金额按日计收利息。甲方需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。该最高总授信额度指普惠卡最高透支的本金余额；普惠卡透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五；普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满前60天以书面方式形式告知乙方。否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人／担保人如未书面提出意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任；持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知。双方在普惠金融信用卡申请表的相关保证人条款中还约定：保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告张桂阳因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、律师等追索费。因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人及保证人／担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明。签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。原告经审核后向张海泉发放卡号为62×××05的普惠金融信用卡，信用额度为40000元、有效期限3年，每月21日为账单日。持卡人张海泉选择按照原告核定的最低还款额还款。持卡人张海泉于2016年3月21日开户激活信用卡后开始透支款项，之后在有效期内该信用卡的信用额度提升至99400元。持卡人张海泉于2018年10月17日死亡前未能清偿全部信用卡欠款，其信用卡已于2019年3月到期，该信用卡一直处于还款状态，没有办理续卡，至2019年5月19日呈逾期还款。张海泉死亡后，被告陈某仅偿还部分本案信用卡欠款。后经原告催讨，被告不予还款。截至原告起诉时，张海泉的名下信用卡仍尚欠原告借款本金50472.07元及自2019年4月21日起的利息未付。另查明，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，原告于2016年11月11日通过其官方网站对外发布公告通知，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。诉讼中，被告陈某作为被告张逍逍的法定监护人表示：“张逍逍放弃继承张海泉的财产，也不同意承担张海泉本案债务”。原告没有提供张海泉现有遗产且已由其儿子张逍逍实际继承或管理的相关证据。原告因本案诉讼委托福建泉台律师事务所律师律师而支出律师服务费5000元。， 综上事实，本院认为，原告与持卡人张海泉及被告陈某、被告张东龙、张东明、蒋明奎之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，张海泉持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。持卡人张海泉名下的信用卡现尚欠信用卡透支借款本金50472.07元及自2019年3月21日起的利息未付，有原告提供的信用卡消费明细、台账信息表为证，事实清楚，应予认定。双方合同约定，持卡人张海泉应承担因普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内和超信用额度的本息、年费、滞纳金及律师费等追索费用。被告陈某在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名并捺印确认，表示愿意共同承担持卡人张海泉使用普惠卡而发生的全部债务，该行为是属于债务加入行为，其与持卡人张海泉为夫妻关系，故本案债务应认定为持卡人张海泉与被告陈某的夫妻共同债务，原告请求被告陈某偿还本案张海泉名下信用卡透支所欠借款本金50472.07及自2019年4月21日起的利息，以及支付原告因本案诉讼而支出的律师服务费5000元，符合双方约定和法律规定，应予支持。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，而本案原、被告在签订惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式单方将滞纳金变更为违约金，没有与持人就是违约金是否收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告现起诉请求被告按原合同约定的滞纳金收费标准支付2019年4月21日起的违约金，依据不足，不予支持。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案持卡张海泉去世后，被告陈某、曾细菜作为其第一顺序继承人，负有在继承遗产实际价值范围内有负责清偿张海泉的债务的法律义务，故原告请求被告被告陈某、曾细菜在继承张海泉的遗产实际价值范围内负责清偿张海泉名下的信用卡欠款本息，以及原告因本发生的律师服务费5000元，符合法律规定，应予支持。被告张逍逍表示放弃继承张海泉的财产，对被继承人张海泉的本案债务可以不负偿还责任，故对原告请求被告张逍逍在继承张海泉的遗产实际价值范围内负责清偿张海泉债务的诉讼请求，不予支持。被告张东龙、张东明、蒋明奎共同为张海泉向原告申请的信用卡发生的债务提供连带责任保证，故原告请求被告张东龙、张东明、蒋明奎承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告张东龙、张东明、蒋明奎承担保证责任后，有权向被告陈某追偿。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》对信用卡的信用额度提供提升、担保人担保额度等问题均作了约定，原告为持卡张海泉的信用卡办理信用额度提升符合双方合同的约定，持卡张海泉所欠的借款本金均发生在信用卡有效期限内，其使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系也不因卡片失效而终止，且申请办理信用卡有否一并向保险公司投人身意外保险也不是必须的条件，被被告张东龙、张东明、蒋明奎提出原告签订合同时没有告知合同的具体内容和法律责任，为张海泉的本案信用卡办理信用额度提升没有告知保证人，且没有增加保险额度等为由主张不应承担保证责任，理由依据不足，不予支持。被告曾细菜经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈某应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社大岞分社的张海泉名下信用卡现尚欠透支借款本金50472.07元及自2019年4月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息（按双方签订的《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算），并支付原告因本发生的律师服务费5000元。 二、被告陈某、曾细菜应于本判决生效之日起十五日内在继承张海泉遗产实际价值范围内向原告惠安县农村信用合作联社大岞分社信用负责清偿张海泉名下信用卡现尚欠透支借款本金50472.07元及自2019年4月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息（按双方签订的《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算），以及原告因本发生的律师服务费5000元。 三、被告张东龙、张东明、蒋明奎对本判决第一项列明的张海泉名下的信用卡发生债务承担连带清偿责任。 四、驳回原告惠安县农村信用合作联社大岞分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1293元，减半收取647元，由被告被告陈某、张逍逍、曾细菜、张东龙、张东明、蒋明奎负担622元，应在本判决生效后五日内缴交，原告惠安县农村信用合作联社大岞分社负担25元，多预交的1268元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄志平 二〇二〇年八月五日 书记员  哈 頔 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。