山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0212民初11479号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。 法定代表人：孙建平，职务：总经理。 委托代理人：姜森，北京市京师（青岛）律师事务所律师。 委托代理人：孙飞，北京市京师（青岛）律师事务所实习律师。 被告：高有申，男，汉族。 被告：张萌竹，女，汉族。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告高有申、张萌竹保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保委托代理人姜森、孙飞到庭参加了诉讼。被告高有申、张萌竹经本院依法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告理赔款999741.82元（其中借款本金为976658.25元、利息21166.65元、罚息1916.92元）；2、判决被告立即支付应付原告的逾期保险费3915.32元；3、判决被告立即支付滞纳金93623.37元（暂计算至2020年3月6日，以后按理赔款999741.82元为基数，按日0.063%的标准计算至实际清偿之日止）；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、判决确认原告就抵押物（位于青岛市城阳区户，产权证号为鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号的房产）的处分价款享有优先受偿权；6、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年10月17日，被告高有申与青岛银行股份有限公司（以下简称“青岛银行”）签订借款合同，约定由青岛银行对被告高有申发放个人经营贷款1178000元。借款用途为生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%。2018年10月17日，被告高有申为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为青岛银行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为1399.46元，绝对免赔比例为1%，并约定投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。2018年11月21日，被告高有申与青岛银行签订借款合同，约定由青岛银行对被告高有申发放个人经营贷款人民币29000元。借款用途为生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%。2018年11月21日，被告高有申为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为青岛银行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为34.45元，绝对免赔比例为1%，并约定投保人拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条的约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2019年1月4日，被告高有申与青岛银行签订借款合同，约定由青岛银行对被告高有申发放个人经营贷款30000元。借款用途为生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%。2019年1月4日，被告高有申为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为青岛银行，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为35.64元，绝对免赔比例为1%，并约定投保人拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条的约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2018年10月17日，被告高有申与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，同日两被告与原告签订《最高额抵押合同》，两被告以其所有的位于青岛市城阳区户（产权证号为鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号）的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。2018年10月18日，原告与两被告办理了上述房产的抵押登记手续。上述合同签订后，青岛银行如约发放了上述贷款，但被告没有按照借款合同的约定履行还款义务。随后原告按照保险合同的约定向青岛银行代偿剩余借款本息、罚息合计999741.82元。 被告高有申、张萌竹未答辩。 经审理查明，被告高有申、张萌竹系夫妻。2018年10月17日，被告高有申与青岛银行股份有限公司（以下简称“青岛银行”）签订《借款合同》，约定由青岛银行对被告发放个人经营类贷款1178000元。贷款期限及本息偿还方式为36期等额本息。合同第4条约定：本合同项下贷款利率为年利率7.6%。合同第一条第9项约定：“借款偿还的顺序为罚息（如有）、利息、本金。本笔借款的还款日为每月放款日相对应日期。利息、本金均应在该还款日进行支付。”借款合同第一条第11项约定：“乙方如发生下列情形之一时，则构成借款逾期，甲方及其委托第三方有权向乙方进行借款催收：①乙方未在正常还款日当天凌晨2点前在还款账户中存入应还款项的，即视为逾期。②于《借款合同》项下任何债务到期应付之日，或甲方依约宣布全部借款到期时，未缴或者未缴足任何应还金额的。借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止”借款合同第二条10项约定：“乙方确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险或/及担保公司承担保证责任的，则乙方确认在保险人或/及担保人向甲方进行实际赔付后，出借人在赔付范围内违约贷款债权均相应转让至保险人或/及担保人，保险人或/及担保人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。”合同第二条第15项②款约定：“如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关的附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需甲方进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。” 上述合同签订当日，原告作为甲方、与被告高有申签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，该协议书载明协议签订于青岛市崂山区。该协议约定乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模累计最高不超过2188000元的保证保险金额，因履行本协议发生或与本协议有关的任何争议，均由本协议各方友好协商解决，协商不成的，向合同签订地的法院提起诉讼。该协议第四条约定：“乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接受，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。” 2018年10月17日，被告高有申、张萌竹与原告签订《最高额抵押合同》，两被告以其所有的位于青岛市城阳区户（产权证号：鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号）作为抵押物向中国平安财产保险股份有限公司提供抵押担保。《最高额抵押合同》约定：抵押担保的主债权为“债权人在自2018年10月17日至2027年1月25日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类债务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保最高本金金额为2188000元。抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或票据，包括但不限于：债权人（作为下述协议书之甲方）与债务人（作为下述协议书之乙方）于2018年10月17日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。抵押物为青岛市城阳区户，不动产权证编号为鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号。2018年10月18日，原告与两被告该房产的办理了抵押登记，原告取得鲁[2018]青岛市不动产证明第号不动产登记证明。 2018年10月17日，被告高有申向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的上述借款提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为青岛银行。原告向被告高有申签发平安个人借款保证保险保险单，同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为1295800元，绝对免赔比例1%，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为1399.46元，缴费日期为借款合同载明的还款日。保险单特别约定的第2条载明：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需求向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”保险单特别约定第5条载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”保险单特别约定第7条载明：“本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形时投保人所欠被保险人借款本息的1%。”第6条载明：未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 被告高有申、张萌竹分别出具《承诺书》，承诺借款时被告高有申、被告张萌竹处于婚姻关系存续期间，两被告均同意以青岛市城阳区户房产作为抵押，向原告提供抵押担保。2018年10月17日，被告高有申、张萌竹出具《送达地址确认书》，确认并声明其涉案诉讼（仲裁）法律文书送达地址为：青岛市城阳区户。被告张萌竹出具声明，同意以夫妻共同财产及其个人财产清偿借款，并对《最高额抵押合同》项下抵押权的行使予以认可和同意，无需事前或另行征求其本人的任何意见。 2018年11月21日，被告高有申与青岛银行签订《借款合同》，约定由青岛银行对被告发放个人经营类贷款29000元。贷款期限及本息偿还方式为36期等额本息。合同第4条约定：本合同项下贷款利率为年利率7.6%。借款合同条款与前述相同。同日，被告高有申向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的上述借款提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为青岛银行。原告向被告高有申签发平安个人借款保证保险保险单，同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为31900元，绝对免赔比例1%，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为34.45元，缴费日期为借款合同载明的还款日。保险条款与前述相同。 2019年1月4日，被告高有申与青岛银行签订《借款合同》，约定由青岛银行对被告发放个人经营类贷款30000元。贷款期限及本息偿还方式为36期等额本息。合同第4条约定：本合同项下贷款利率为年利率7.6%。借款合同条款与前述相同。同日，被告高有申向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的上述借款提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为青岛银行。原告向被告高有申签发平安个人借款保证保险保险单，同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为33000元，绝对免赔比例1%，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为35.64元，缴费日期为借款合同载明的还款日。保险条款与前述相同。 2018年10月18日，青岛银行向被告发放贷款1178000元。2018年11月22日，青岛银行向被告发放贷款29000元。2019年1月4日，青岛银行向被告发放贷款30000元。被告在还款过程中自2019年7月起未按约定足额偿还相应的款项，原告根据DY20181009006949-001、DY20181009006949-004、DY20181009006949-006号保险单的约定分别于2019年10月8日、2019年11月4日向青岛银行分别支付理赔款951429.82元、48311.99元，合计999741.82元（951429.83元+48311.99元），保险责任已全部履行完毕。 庭审中，原告另主张被告还应向其支付保险费3915.32元。经查，根据DY20181009006949-001号保单，原告代偿日为2019年10月8日，计算逾期保费为3731.9元（自2019年7月18日至2019年10月8日，按1399.46元/月计算，1399.46元/月×2月+1399.46元/月×20天÷30天）；根据DY20181009006949-004号保单，原告代偿日为2019年11月4日，计算逾期保费为55.12元（自2019年8月18日至2019年11月4日，按34.45元/月计算，34.45元/月×2月+34.45元/月×18天÷30天）；根据DY20181009006949-006号保险单，原告代偿日为2019年11月4日，计算逾期保费为128.3元（自2019年8月18日至2019年11月4日，按34.45元/月计算，34.45元/月×3月+34.45元/月×18天÷30天），总计3915.32元（3731.9元+55.12元+128.3元）。 原告主张被告一并支付滞纳金，根据《保险单》约定，被告应当承担的滞纳金应以理赔金额为基数，按照每日0.063%的标准自2019年10月8日起计算至被告实际清偿之日止，原告主张暂计算至2020年3月6日为93623.38元。 原告主张其为进行本案诉讼支出律师费10000元。 以上事实，有原告提交的本院确认的《借款合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、他项权证、《平安个人借款保证保险保险单》、交易明细、《履行保证责任证明书》等证据以及本院法庭审理笔录和当事人的陈述记录在案，可以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告高有申为向青岛银行借款而向原告投保个人借款保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，《平安个人借款保证保险保险单》对原、被告均具有法律约束力。被告未按期偿还《借款合同》项下的借款，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》理赔共计999741.82元后向被告追偿符合双方约定,本院对此应予支持。 对原告要求被告支付尚欠保险费3915.32元的主张，根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，原告的该项主张符合双方约定，故本院对此应予支持。 对原告主张的滞纳金，《平安个人借款保证保险保险单》明确约定了滞纳金，即“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金”,该滞纳金的计算标准不违反法律规定，故本院对此应予支持。滞纳金应以原告实际理赔款951429.82元为基数，自2019年10月8日起计算至被告实际清偿之日止，以及以48311.99元为基数自2019年11月4日起计算至被告实际清偿之日止，暂计算至2020年3月6日上述违约金共计为94283.65元（951429.82元×0.063%×151天+48311.99×0.063%×124天），因原告主张计算至2020年3月6日为93623.37元，此系原告自己诉讼权利的行使，本院予以确认。 关于原告主张的律师费10000元，因本案中并无相关证据证明双方就此作出过明确约定，故对原告的该项请求本院不予支持。 二被告系夫妻，本案借款发生二被告夫妻关系存续期间，且被告张萌竹在《最高额抵押合同》、《共有及共同债务声明》中签字，足以证明其对本案中向青岛银行的借款是知晓并认可的，故二被告应就上述给付义务向原告承担共同还款责任。对原告主张的优先受偿权，根据《最高额抵押合同》及不动产登记证明，足以认定原告对被告名下位于青岛市城阳区户房屋享有优先受偿权，即有权就该房屋折价、拍卖或变卖的价款优先受偿，超过部分归被告所有，不足部分由被告继续履行还款义务。 被告高有申、被告张萌竹经本院合法传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用 一、被告高有申、被告张萌竹于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款999741.82元； 二、被告高有申、被告张萌竹于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费3915.32元； 三、被告高有申、被告张萌竹于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金93623.37元(暂计算至2020年3月6日，此后的违约金以999741.82元为基数按日0.063%的标准计算自2020年3月6日计算至实际清偿之日止)； 四、就上述第一、二、三项确定的债权，原告中国平安财产保险股份有限公司就被告高有申名下位于青岛市城阳区户房屋(产权证号：鲁[2018]青岛市城阳区不动产权第号；他项权证号:鲁[2018]青岛市城阳区不动产证明第号)]享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分二被告应继续支付，超过部分归二被告所有； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取7383元，由原告中国平安财产保险股份有限公司承担67元，由被告高有申、张萌竹承担7316元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判员  朱翠玮 二〇二〇年八月十一日 书记员  杨佳丽