广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初3303号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：文光平，男，汉族，*年*月*日出生，住四川省平昌县江口镇金宝一小组，公民身份号码：************。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告文光平保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼，被告文光平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款共计人民币16881.79元（包括本金16525.24元，利息356.55元）；2.请求判令被告向原告支付逾期保费共计人民币2288.98元；3.请求判令被告向原告支付违约金共计人民币8632.22元（以理赔款16881.79元为基数，按年利率24%计算，自2017年9月25日暂计算至2019年11月1日，共767日，实际计至清偿之日止）；4.请求判令本案的诉讼费、保全费、担保费等全部费用由被告承担。事实和理由：被告于2015年8月5日向中国光大银行股份有限公司珠海分行（出借人）借款40000元，并签订《个人贷款合同（无担保条款）》。被告亦就该笔借款向原告投平安个人贷款保证保险，原告签发并向被告交付保单，同时告知其全部保险条款内容，保险条款明确约定原告的理赔责任、原告理赔后被告归还理赔款和支付剩余保费的责任及未按约定履行义务的违约责任。2015年8月5日，出借人向被告如约发放借款。但自2017年7月5日起，被告再未履行借款合同约定的还款义务，故原告于2017年9月25日承担理赔责任，向被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行理赔16881.79元。根据约定，原告承担理赔责任后，被告应向原告归还全部理赔款和未付保费，并承担违约责任。其后，原告多次向被告主张权利，被告均以各种理由推拖，至今仍未向原告归还上述款项，已构成严重违约。被告的违约行为严重侵犯原告的财产权益，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院依法判如所请。原告提供了如下证据：1.个人贷款合同（无担保条款）；2.贷款借据；3.平安个人贷款保证保险投保单；4.平安个人贷款保证保险保险单；5.索赔申请书；6.代偿债务确认书；7.交易明细及追偿金额明细。被告文光平没有提出答辩意见也没有提供证据。经审理查明，2015年7月31日，被告向原告投保平安个人贷款保证保险，原告于2015年8月4日同意承保并签发了保险单，该保险单约定，被保险人为中国光大银行股份有限公司珠海分行，保险金额为47560元，每月保险费为700元，保险期间自贷款发放之日至全部贷款本息清偿之日。上述保险单特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或是提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费等于已欠保费加上当期应缴保费与当期实际承保天数/30的乘积。保险条款另约定，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照保险合同的约定承担赔偿责任，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2015年8月5日，被告与中国光大银行股份有限公司珠海分行签订个人贷款合同，贷款合同约定，被告贷款40000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为购物，贷款期限为36个月，自2015年8月5日至2018年8月5日，贷款年利率7.35%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月分36期对日偿还。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放了40000元借款。被告于2015年8月5日收到借款后，还款了22期,自第23期开始即再未偿还任何款项。被告向原告交清了22期保险费，自第23期仅向原告支付了277.69元保险费后即再未支付保险费。被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行于2017年9月25日向原告申请理赔，原告于当日向被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行进行理赔并支付了理赔款16881.79元，其中本金16525.24元、利息356.55元。本院认为，被告为其向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向中国光大银行股份有限公司珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。中国光大银行股份有限公司珠海分行向被告发放贷款40000元，被告偿还22期后即不再还款，逾期达80天，中国光大银行股份有限公司珠海分行向原告申请理赔，原告作为保证保险人，依约向中国光大银行股份有限公司珠海分行履行保证责任，为被告代偿了16881.79元，原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权，被告应向原告偿还代偿的全部款项。按照保证保险保险单的特别约定，被告还应向原告支付计算至理赔之日止的未付保费，被告未付保费的时间为3个月又20天，扣除被告已支付的第23期的部分保费277.69元后，被告还应支付保费2288.98元。另按照保证保险保险单的特别约定，被告应自保险人赔偿当日开始支付违约金，但合同约定的及原告主张的违约金标准过高，本院予以调整，违约金按照每日万分之五予以支持。因此，被告应以原告代偿的理赔款16881.79元为基数，按照每日万分之五，向原告支付自2017年9月25日计算至实际清偿之日止的违约金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条的规定，判决如下：一、被告文光平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿理赔款人民币16881.79元；二、被告文光平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付未付保费人民币2288.98元；三、被告文光平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以代偿理赔款人民币16881.79元为基数，按照每日万分之五，计算自2017年9月25日至实际清偿之日止的违约金；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取人民币496元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担人民币39元，被告文光平负担人民币457元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  王 普人民陪审员  林秀梅人民陪审员  舒兰凤二〇二〇年八月三十一日书 记 员  卢燕婷苏海婷