广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初9912号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园**。负责人：郑晓忠，行长。委托代理人：陈彦，广东拓孚创展律师事务所律师。委托代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：杨柳艳，女，1980年4月10日出生，汉族，住广东省广州市天河区。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称：农行白云支行）诉被告杨柳艳借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行白云支行的委托代理人陈彦到庭参加了诉讼，被告杨柳艳经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行白云支行向本院提出诉讼请求：1、被告按《个人购房担保借款合同》偿还原告借款本金3192610.02元，暂计至2020年7月17日的利息23441.08元、罚息36.91元、复利64.68元（自2020年7月18日起的利息、罚息、复利，按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2、原告对依法处置被告位于广州市天河区林和东路的房产所得价款享有优先受偿权；3、被告承担全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费等）。被告杨柳艳无答辩，无提交证据。经审理查明：原告（贷款人）与“李玲”（借款人、抵押人）（公民身份号码：）于2013年3月27日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120130039911）。原告主张被告杨柳艳与李玲为同一人，并提交孟家溪派出所于2019年7月18日出具的《注销证明》，载明：“经查，李玲因2011年5月26日在我所办理的户口系虚假户口，与杨柳艳（身份证号码）系同一人，我所已于2019年7月18日将李玲在我所办理的虚假户口（李玲，身份证号码）予以注销”。《个人购房担保借款合同》约定：借款本金364元，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并委托贷款人将借款划入以下账户：广州新天房地产发展有限公司，开户行中国银行广州天河支行，账号71×××39；本合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；并以李玲名下位于广州市天河区林和东路253号2204房房产作抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人向贷款人保证购房行为真实性、保证向借款人所提供的所有文件、资料和凭证均真实、完整、合法、有效；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（4）借款人担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺……。广东省广州市广州公证处出具（2013）粤广广州第055570号《公证书》证明上述《个人购房担保借款合同》的真实。上述李玲名下的抵押房产于2018年6月1日在房屋管理部门办理了抵押登记手续。2013年4月22日，原告向被告指定账户发放了贷款364万元。在借款凭证上记载借款日期为2013年4月22日，到期日期2043年4月21日，执行利率5.895%，逾期利率8.8425%。因被告未如实向原告提供真实、合法、有效的身份资料及其他文件资料，且被告未依约向原告清偿借款本息，成讼。诉讼中，原告主张，截至2020年7月17日，被告尚欠原告借款本金3192610.02元、利息23441.08元、罚息36.91元、复利64.68元。上述事实，有个人信贷业务申请表、公证书、个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表、注销证明及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：原告主张与其签订《个人购房担保借款合同》的当事人“李玲”与本案被告杨柳艳系同一人，并提交《注销证明》等材料予以证实，本案对原告的陈述予以确认，认定本案《个人购房担保借款合同》中的借款人及抵押人为被告杨柳艳。原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应恪守履行。原告主张，《个人购房担保借款合同》签订后，原告已依约发放了贷款，但被告未按照约定向原告提供真实、合法、有效的文件、资料，且自2020年4月起逾期还款，截止2020年7月17日，尚欠贷款本金3192610.02元、利息23441.08元、罚息36.91元、复利64.68元（复利截止至2020年5月22日）。被告杨柳艳未到庭应诉抗辩，应视为其放弃抗辩权利，对原告的该主张，本院予以采信。现原告依据《个人购房担保借款合同》的约定，要求被告杨柳艳提前结清贷款，立即清偿上述借款本金具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、罚息、复利问题，原告与被告已在《个人购房担保借款合同》作出明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息、罚息、复利具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，原告要求提前清偿贷款的行为实质是要求解除双方之间签订的《个人购房担保借款合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年4月30日向被告杨柳艳公告送达本案诉状副本，并于2020年6月29日视为送达，即原告要求提前结清贷款的通知实际上在2020年6月29日已经到达被告杨柳艳，被告杨柳艳未就此提出异议，故该日应为涉案合同的解除日。合同解除前的利息、罚息（包括复利）应当按照《个人购房担保借款合同》的约定计算；合同解除后，应当以尚欠借款本金3192610.02元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日，罚息部分不再计收复利。被告以广州市天河区林和东路房为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，要求对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款优先受偿权，合法有理，本院予以支持。被告经本院公告送达起诉状副本，期满未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，被告杨柳艳向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金3192610.02元并支付利息、罚息【2020年6月29日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房担保借款合同》的约定给付；2020年6月30日起以尚欠贷款本金3192610.02元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日，罚息部分不再计收复利】；二、如果被告杨柳艳未按上述第一项判决履行，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对广州市天河区林和东路房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16197.12元、财产保全费5000元，合计21197.12元，由被告杨柳艳负担。由被告杨柳艳在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  娄丹杰二〇二〇年八月六日书记员  陈 铭