江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初1994号原告：中国农业银行股份有限公司上饶广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日街道办旭日中大道**，统一社会信用代码91361121861493142J。负责人：戴松军，该支行行长。委托诉讼代理人：江万清，江西东方红律师事务所律师。被告：张超，男，1986年12月4日生，汉族，住江西省上饶市广信区。原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行与被告张超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行的委托诉讼代理人江万清到庭参加诉讼，被告张超经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张超立即向原告归还借款本金76223.18元、截止2020年5月18日未还的利息5111.82元、违约金1123.25元、手续费1785.42元，共计84243.67元，并承担2020年5月18日之后至本息清偿完毕止按约定计处的利息、违约金、手续费；2、判决原告对被告提供的抵押物纳智捷汽车一辆（车牌：赣Ｅ×××**，发动机号：ＢＢＨ006540）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告支付原告律师费损失2000元；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年9月3日，被告在原告处申请办理《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，卡号62×××22，额度98000元，采用卡透支的方式用于购买纳智捷汽车一辆并以所购汽车提供抵押担保（赣Ｅ×××**、发动机号ＢＢＨ006540），并办理了合法有效的抵押登记手续。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第十条第二款规定：持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约即持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单，最低还款额，并视持卡人还款情况收取由产生的利息、复利分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费，律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。依据法律法规和双方约定，不得划收的账户除外，持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的银行有权按照国家相关法律规定提请司法部门追究持卡人刑事责任；（2）有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同，项下债务立即到期，或采取其他资产保全措施；（3）有权要求持卡人、担保人采取其他保全措施，宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期，或采取其他资产保全措施。被告自2019年5月4日开始逾期，截至2020年5月15日，被告透支的本金及利息共计84243.67元，原告催收未果，遂诉至法院。被告张超未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年9月3日，被告张超向原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行（原名中国农业银行股份有限公司上饶县支行）提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，申请表中载有“本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定……”，被告在“主卡申请人签名”处签名确认。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：1、透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（金穗信用卡申请人）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方（发卡行）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利；2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；3、乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。领用合约还对收费项目及标准进行了约定。同日，被告向原告提交了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请办理金额为98,000元的分期业务，分期期数36期。2018年9月19日，原、被告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：被告采用信用卡透支分期的方式购买汽车；分期本金金额为98000元的，用于购买汽车；分期手续费费率为9.76%，分期手续费采用分期偿还方式，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分；分期期数36期，每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，单位为元；合同项下信用卡透支借款方式为担保方式，持卡人以本合同所购商品提供担保；担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并采取其他相关措施。合同还对其他事项作出了约定。同日，原、被告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，并就抵押物即车牌号为赣Ｅ×××**的纳智捷牌小型普通客车（发动机号为ＢＢＨ006540、车架号为ＬＵＸＬ92Ｔ04ＨＢ004055）办理了抵押登记。原告依约为被告办理了信用卡汽车专项分期业务，分期手续费的支付期间为自2018年10月7日起至2021年9月7日止。此后，被告未能按约定还款，截至2020年5月18日，被告尚欠原告借款本金76,223.18元、利息5,111.82元、逾期还款违约金1,123.25元、分期手续费1,785.42元。该款原告催收未果，故诉至法院。另原告为进行本次诉讼，与江西东方红律师事务所签订了《委托代理合同》，双方约定律师费为2,000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人的身份证明及身份证复印件、《公司变更通知书》、被告的身份证及户口本复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》、车辆注册登记信息、被告账户的详细信息及银行流水、《委托代理合同》以及原告的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，被告张超经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告的主张进行答辩的权利。原告根据被告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》与被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》系双方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应严格履行合同约定的义务。合同签订后，原告按约履行了支付借款义务，被告未按照合同约定向原告偿还分期本金及手续费，其行为已经构成违约，依照原、被告签订的担保借款合同，原告有权提前收回分期资金，并“把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用”，故原告有权要求被告归还借款本金并支付相应利息、逾期还款违约金、分期手续费。故本院对原告要求被告提前偿还所欠借款本金76,223.18元的诉讼请求，予以支持。另基于分期手续费系因办理贷款分期而产生，如被告提前还清贷款，未再进行贷款分期，则不应继续支付剩余的分期手续费；如被告按期或逾期支付完毕合同约定的分期手续费，亦不应当额外支付分期手续费。故本院酌情按双方合同约定且不超过年利率24%的标准，自逾期之日起至给付借款之日止，支持原告关于利息、违约金、手续费的诉请，但手续费的计算期限最长不得超过2021年9月7日。根据担保借款合同之约定，原告有权要求被告承担原告为实现债权而产生的律师费，原告在与江西东方红律师事务所签订的《委托代理合同》中，约定律师费为2,000元，而委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且江西东方红律师事务所已经履行了代理职责，原告亦应按《委托代理合同》的约定支付律师费。故原告主张的2,000元律师费有合同依据，本院予以支持。被告向原告借款时以其所有的纳智捷牌小型普通客车设立抵押担保，约定担保范围包括“分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用”，双方办理了抵押登记手续，原告取得抵押权，故原告主张对抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张超于本判决生效之日起七日内归还原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行信用卡借款本金76,223.18元，并以实际欠款本金为基数、按照合同约定总计不得超过年利率24%的标准计付自逾期之日起至本金清偿之日止的利息、违约金、手续费（手续费的计算期限最长不得超过2021年9月7日）；二、被告张超于本判决生效之日起七日内支付原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行律师费2,000元；三、如被告张超到期未能履行上述第一、二项的给付义务，原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行有权以拍卖、变卖被告张超提供抵押担保的赣Ｅ×××**的纳智捷牌小型普通客车（发动机号为ＢＢＨ006540、车架号为ＬＵＸＬ92Ｔ04ＨＢ004055）所得的价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,956元，减半收取计978元，由被告张超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年八月十三日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。