福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初6181号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地漳州市芗城区水仙大街**信合大厦**，统一社会信用代码：91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱晓阳，该公司员工。 委托诉讼代理人：林晓婷，该公司员工。 被告：吴佳生，男，1971年3月18日出生,汉族,住福建省平和县。 被告：陈惠兰，女，1972年8月14日出生，汉族，住福建省平和县。 被告：林燕青，男，1983年8月28日出生，汉族,住福建省平和县。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称漳州农商银行）与被告吴佳生、被告陈惠兰、被告林燕青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林晓婷，被告林佳生到庭参加诉讼。被告陈惠兰、被告林燕青经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳州农商银行向本院提出诉讼请求:1.判决被告吴佳生、被告陈惠兰偿还其结欠原告的贷款本金29779.41元及截止2020年4月21日利息、违约金总额4017.11元（本息合计：33796.52元）以及自2020年4月22日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡章程第五章的约定计收的利息、违约金等；2.判决被告林燕青对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费等费用由上述被告承担。事实与理由：2016年7月2日，被告吴佳生向原告申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为10万元。被告陈惠兰为上述业务的共同借款人。经原告审批后，给予其额度为3万元，期限3年，消费透支年利率14.4%，开户日期为2016年7月6日，卡号为62×××04。原告于2016年7月6日与全部被告签订合同编号为ＢＺＨＴ90802201603956的最高额保证合同，合同约定自2016年7月6日至2019年7月6日止，林燕青为吴佳生使用普惠金融卡形成的债务提供担保,担保的债权本金最高余额为人民币3万元整。同时原告开通了被告吴佳生福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经逾期。截止2020年4月21日,被告吴佳生、陈惠兰结欠原告贷款本金、利息、违约金总额33796.52元。原告为维护合法权益诉至法院。 吴佳生辩称，该福万通普惠金融卡是林燕青以其名义办理的，虽然上述申请表、声明书、最高额保证合同、补充协议上的签名均为其本人签名，但该卡及款项实际是由林燕青在使用。 陈惠兰、林燕青均未作答辩。 对本案主要事实，本院认定如下： 1、2016年7月2日，被告吴佳生向原告漳州农商银行申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》。《申请表》中关于福万通普惠金融卡章程及领用合约约定：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”。被告吴佳生在该《申请表》中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并签名确认。2016年7月2日，被告吴佳生作为持卡人、被告陈惠兰作为共同借款人，被告林燕青作为保证人，在《普惠金融卡用卡声明书》上签名，确认已知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款并自愿遵守，以普惠金融卡账单寄送地址作为各方文书、通知（包含但不限于透支催收、诉讼文书送达）等往来文件的送达地。 2、2016年7月6日,被告林燕青与原告漳州农商银行签订一份《最高额保证合同》,合同约定(摘要):保证人林燕青自愿为漳州农商银行自2016年7月6日起至2019年7月6日止与吴佳生办理的普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保债权本金最高余额为3万元，该期间为最高额担保债权本金的确定期间，保证方式为连带责任保证,保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。 3、2016年7月6日，原告漳州农商银行向被告吴佳生发放卡号为62×××04的贷记卡，信用额度为3万元，消费透支年利率14.4％。被告吴佳生已偿还从2016年7月17日起至2019年7月20日止应归还的贷款本息，2019年7月22日开始逾期还款付息，后于2019年8月17日还款400元，其余贷款本金、利息未再偿还。截至2020年4月21日，被告吴佳生、陈惠兰结欠贷款本金29779.41元，利息、违约金总额4017.11元。 上述事实有原告漳州农商银行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡用卡声明书》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、账户余额查询表、交易明细表、吴佳生欠息计算表、《最高额保证合同》、补充协议及原告的庭审陈述为证，上述证据经庭审举证并审查，本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。 本院认为，漳州农商银行与吴佳生、陈惠兰之间成立金融借款合同关系，受法律保护。漳州农商行已依约放款并提供金融服务，但吴佳生从2019年7月22日起逾期还款，截止至2020年4月21日结欠漳州农商行借款本金29779.41元、利息和违约金4017.11元。吴佳生未依约还款付息,已构成违约，应承担违约责任。陈惠兰作为共同借款人，应当与吴佳生共同偿还上述债务。故，漳州农商银行要求吴佳生、陈惠兰偿还借款本金29779.41元，并从2019年7月22日起至实际还清借款之日止按《福建农商银行普惠金融卡领用合约》约定计付利息、违约金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。漳州农商银行与林燕青签订的最高额保证合同，系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应按约定全面履行义务。林燕青为吴佳生、陈惠兰的本次借款提供连带责任保证,依法应对本案债务承担连带清偿责任,承担责任后,其有权向吴佳生、陈惠兰追偿。吴佳生辩称案涉贷记卡实际由林燕青持有并使用、应当由林燕青承担还款义务，但未能提供证据加以证明，本院不予采信。陈惠兰、林燕青经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、吴佳生、陈惠兰应于本判决书发生法律效力之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金29779.41元，并自2019年7月22日起至实际还清借款之日止按《福建农商银行普惠金融卡领用合约》约定计付利息、违约金（但利息、违约金合计计算标准不得超过年利率24%）； 二、林燕青应对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向吴佳生、陈惠兰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费644.9元，减半收取计322.45元，由吴佳生、陈惠兰、林燕青负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 林卯聪 二〇二〇年八月十七日 法官助理 方艺璇 书 记 员 张丽蓉 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。