云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初2177号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司，营业场所云南省昆明市北京路408号，当事人送达地址确认书确认送达地址云南省昆明市西山区北京路408号，统一社会信用代码915300007638921667。负责人：杨荣灿。委托诉讼代理人：魏兰苹，云南东陆律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：陈凤燕，云南东陆律师事务所（实习）律师，特别授权代理。被告：侯锐，男，1986年11月3日出生，汉族，云南省昆明市人，居民身份证住址云南省昆明市西山区。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司（以下简称：“大地保险云南分公司”）与被告孙云集保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理。后本案依法适用普通程序，于2020年5月12日公开开庭进行了审理。大地保险云南分公司的委托诉讼代理人魏兰苹、陈凤燕到庭参加了诉讼，侯锐经本院送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。大地保险云南分公司向本院提出如下诉讼请求：一、侯锐向大地保险云南分公司支付代偿的银行贷款本息合计41,675.70元；二、侯锐向大地保险云南分公司支付未付保费1,796.10元；三、侯锐向大地保险云南分公司支付截至2019年9月23日的违约金5,172.93元，及自2019年8月27日起以41,675.70元为基数按照每天0.1%计算至实际清偿之日止的违约金；四、侯锐承担本案诉讼费。事实和理由：侯锐与光大银行股份有限公司昆明金碧路支行于2018年6月15日签订《个人贷款合同》，约定侯锐向银行贷款63,000元，贷款期限2017年12月6日至2020年12月6日止，年利率为6.65%，贷款按月偿还，逾期罚息按照贷款年利率上浮50%。合同签订后，光大银行于2017年12月6日向侯锐账户打款63,000元。侯锐在大地保险云南分公司处购买个人贷款保证保险，为上述贷款提供保证保险，按照保险单约定，保险费为每月1,071元，如大地保险云南分公司代偿后，侯锐还需承担违约金、未付保费等。侯锐取得贷款后，未按照贷款合同约定归还贷款，大地保险云南分公司在接到光大银行代偿债务通知书后，于2019年4月29日为侯锐向光大银行偿还了贷款本息合计41,675.70元，光大银行收到大地保险云南分公司代偿款后出具代偿债务与权益转让确认书，将全部权益转让大地保险云南分公司，大地保险云南分公司取得代位求偿权，多次催收无果，故诉至本院，请求判令如前诉请。侯锐未到庭发表答辩意见，亦未向本院提交证据材料及证据材料。结合法庭调查，本院确认本案如下法律事实：2018年6月15日，侯锐（借款人）与中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定主要内容为：借款人向贷款人贷款63,000元，借款期限36个月，自2017年12月6日至2020年12月6日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同首期执行贷款年利率为6.65%；等额还款偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将贷款人作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效；借款人一时因本合同/本协议发生争议，同意以昆明市西山区前卫街道花壮花园1栋3单元302作为司法送达地址。2017年12月1日，侯锐填写了向大地保险云南分公司的《个人贷款保证保险投保单》。2017年12月5日，大地保险云南分公司签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定主要内容为：投保人侯锐，被保险人中囯光大银行股份有限公司昆明金碧路支行，保险金额74,907元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率4.7%，每月保险费1,071元，在约定扣款之日缴纳。投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费十当期应缴保费×当期实际承保天数／30。2017年12月6日，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行向侯锐发放贷款63,000元。2019年4月30日，中囯光大银行股份有限公司昆明金碧路支行出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认其于2019年4月29日收到本案保险单项下代偿款41,675.70元。当日，中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行出具《代偿债务通知书》，明确其与侯锐签订的个人贷款合同项下借款，于2019年4月29日已逾期达80天，已由大地保险云南分公司在2019年4月29日代为清偿，共偿还贷款本息41,675.70元。大地保险云南分公司在本案审理中陈述：侯锐自2019年1月13日起开始逾期偿还贷款。大地保险云南分公司主张的逾期保费是从2019年2月6日起计算至大地保险云南分公司理赔之日即2019年4月29日。另查明：中国人民银行当前施行的六个月（含）短期贷款年利率为4.35%。以上事实有大地保险云南分公司提交的个人借款合同、个人借款凭证、投保单、保险单、代偿债务与转让确认书，及本院庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”在本案中，侯锐向大地保险云南分公司投保个人贷款保证保险，大地保险云南分公司同意承保并签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，双方之间成立保证保险合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，合同合法有效，双方应按照约定履行各自义务。保证保险合同约定投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。大地保险云南分公司在本案中主张侯锐借款后未按照约定偿还贷款本息41,675.70元，且逾期超过80天，并为侯锐向被保险人中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行代偿了贷款本息合计41,675.70元。在此情形下，侯锐对于归还的时间、金额负有举证证明，但其未向本院提交证据加以证明，应由其承担不利的诉讼后果，故对大地保险云南分公司要求侯锐支付代偿款41,675.70元的诉讼请求，本院予以支持。关于大地保险云南分公司要求侯锐支付逾期保费1,796.10元，符合双方当事人的约定，且不违反法律的禁止性规定，本院对此予以支持。关于大地保险云南分公司要求侯锐支付违约金的部分，保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。大地保险云南分公司根据合同约定以侯锐欠付理赔款及未付保费共计43,471.80元（41,675.70元＋1,796.10元）作为基数计收违约金并无不当，本院予以支持。但鉴于合同约定违约金日千分之一折合年利率为36.5%，过分高于大地保险云南分公司的实际损失，本院酌情支持违约金以43,471.80元为基数自2019年4月29日起计算至付清款项之日止，其中2019年4月29日至2019年8月19日期间的按同期中国人民银行贷款基准利率（年利率4.35%）计算，2019年8月20日至付清款项之日止按同期全囯银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。另，本案符合最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定之情形，故由法官一人适用普通程序独任审理。综上，李庆功经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，可以依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、侯锐于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司云南分公司代偿款41,675.70元；二、侯锐于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司云南分公司保险费1,796.10元；三、侯锐于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司云南分公司以43,471.80元为基数自2019年4月29日起至付清款项之日止的违约金（其中：2019年4月29日至2019年8月19日期间的违约金年利率4.35%计算，2019年8月20日至付清款项之日止的违约金按同期全囯银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、驳回中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,016元（此款中国大地财产保险股份有限公司云南分公司已预交），由侯锐承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限是二年。审判员  罗玮二〇二〇年八月七日书记员  何莉