福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1369号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司河市支行，住所地福建省泉州市洛江区河市镇炉田村农技综合楼**店面。 负责人：詹金波，该支行行长。 委托诉讼代理人：周鸿艺，女，该支行员工。 委托诉讼代理人：姜雅镭，女，该支行员工。 被告：许晓铭，男，1977年1月4日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄淑琼，女，1974年11月18日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：许晓聪，男，1980年10月11日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司河市支行（以下简称农商行河市支行）与被告许晓铭、黄淑琼、许晓聪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序,于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告农商行河市支行委托诉讼代理人周鸿艺到庭参加诉讼，被告许晓铭、黄淑琼、许晓聪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行河市支行向本院提出诉讼请求：1.判令许晓铭偿还普惠卡透支本金197800元并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付自2018年3月22日起至实际还清款项之日止的利息、滞纳金(暂计至2020年5月21日为72867.18元，其中利息54997.3元，滞纳金17869.88元)，上述金额合计为270667.18元；2.判令黄淑琼对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令许晓聪对上述全部欠款承担连带保证责任；4.判令许晓铭、黄淑琼、许晓聪承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2016年6月24日，许晓铭向农商行河市支行申请办理普惠卡，并填写了申请书编号为6180001429的《泉州农商银行普惠卡申请表》（以下简称申请表），申请额度为20万元，黄淑琼自愿作为共同还款人在《共同还款承诺书》签字，承诺自愿为持卡人许晓铭承担共同还款责任。许晓聪自愿作为保证人在《“刺桐红”普惠卡担保函》签字，担保方式为连带责任保证，保证范围为持卡人因使用普惠卡而形成的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用，保证期间为持卡人领取“刺桐红”普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止。经农商行河市支行审核后，同意给予许晓铭办理普惠卡1张，开户日期为2016年7月2日，有效期限为三年，额度为20万元，手续费率为日万分之三点五，扣款方式为最低还款额。普惠卡发放后，许晓铭于2016年7月20日开始陆续透支使用。卡片于2019年7月到期后，许晓铭并未按约偿还透支本金及相关利息、滞纳金等费用，黄淑琼拒不履行共同还款义务，许晓聪也拒不履行保证担保义务。截至2020年5月21日，许晓铭累计拖欠普惠卡透支本金197800元及透支利息、滞纳金72867.18元，合计270667.18元。为维护农商行河市支行的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 许晓铭、黄淑琼、许晓聪未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行河市支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.农商行河市支行的营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，证明农商行河市支行的诉讼主体资格； 2.许晓铭、黄淑琼、许晓聪的居民身份证复印件各一份及许晓铭、黄淑琼的结婚证复印件一份，证明许晓铭、黄淑琼、许晓聪的诉讼主体资格及许晓铭、黄淑琼的婚姻关系； 3.申请表、《“刺桐红”普惠卡担保函》《共同还款承诺书》各一份，证明许晓铭申请普惠卡，并由黄淑琼提供共同还款责任、许晓聪提供保证担保的事实及相关约定； 4.账单余额查询、账户历史交易明细各一份，证明许晓铭拖欠本金和利息、滞纳金的事实及金额。 庭审后，农商行河市支行向本院补充许晓铭个人信用报告一份，证明许晓铭个人信用报告中账户17为此次起诉卡片，2018年7月15日为最高额担保所对应的债权确定之日（连续三期未能支付透支利息的）。 诉讼中，本院向许晓铭、黄淑琼、许晓聪发出书面质证通知书，要求许晓铭、黄淑琼、许晓聪在收到通知书之日起三日内对农商行河市支行补充提供的证据进行书面质证。但在本院指定期限内，许晓铭、黄淑琼、许晓聪未提出书面质证意见。 许晓铭、黄淑琼、许晓聪未向本院提交任何证据。 对上述证据，本院认证如下：许晓铭、黄淑琼、许晓聪未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行河市支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月24日，许晓铭向农商行河市支行申请办理普惠卡一张，并填写申请表一份，约定：1.申请额度为20万元，扣款方式为最低还款额还款，即持卡人应该偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；3.持卡人未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的百分之五收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的百分之五收取；4.普惠卡卡片的有效期限不超过3年，过期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.持卡人超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，农商行河市支行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；农商行河市支行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均由持卡人承担。2016年6月24日，黄淑琼出具《共同还款承诺书》一份，承诺对许晓铭使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，共同还款的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。2016年6月24日，许晓聪出具《“刺桐红”普惠卡担保函》一份，约定：1.许晓聪自愿为许晓铭自领取“刺桐红”普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止，因使用普惠卡而形成的全部债务提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为20万元；2.许晓聪提供的担保方式为连带责任保证，担保范围为许晓铭因使用普惠卡而形成的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用；3.发生下列情形之一的，最高额担保所对应的债权确定：普惠卡有效期届满且未换领新卡的，持卡人因申请挂失且未补卡的，连续三期或累计六期未能支付透支利息的等；4.担保方式为连带责任保证的，保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年。2016年6月24日，农商行河市支行对许晓铭的申请予以批准，同意给予许晓铭办理“刺桐红”普惠卡一张，授信额度20万元，手续费率（即利率）为日万分之三点五，账单日为每月21日，授信期限三年。2016年7月2日，案涉“刺桐红”普惠卡开户，该卡有效期至2019年7月2日。许晓铭自2016年7月20日起在授信额度内循环使用借款。自2018年3月22日起，许晓铭未依约偿还最低还款额，黄淑琼未履行共同还款责任，许晓聪也未履行保证责任。截至2020年5月21日，许晓铭尚欠借款本金197800元及利息54997.30元、滞纳金17869.88元。 另查明，根据许晓铭的个人信用报告，截至2018年7月15日，许晓铭已经连续三期、累计五期未能支付案涉普惠卡的透支利息。 本院认为，农商行河市支行与许晓铭之间的金融借款合同关系、与许晓聪之间的保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，故依法应认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。许晓铭在使用案涉普惠卡过程中，未能依约偿还最低还款额，也未能在借款期限届满后全额返还借款本金，已构成违约，农商行河市支行有权要求许晓铭返还全部透支借款本金，并支付相应的利息、滞纳金。农商行河市支行主张许晓铭拖欠借款本金197800元及自2018年3月22日起的利息、滞纳金，有其提供的账单余额查询、账户历史交易明细为证，事实清楚，本院予以确认。福建省农村信用社联合社办公室于2019年6月13日作出通知，将违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，该违约金新规则于2019年6月15日起执行。本案中，农商行河市支行自愿自2019年6月21日起将滞纳金调整为每月最高500元，是其民事权利的合法处分，本院予以照准，但滞纳金最低标准仍应按申请表约定的5元计付。虽然农商行河市支行目前主张的利息、滞纳金之和尚未超过年利率24%，但随着未付利息、滞纳金的增加，利息、滞纳金之和存在超过年利率24%的可能，故对超过部分应予调减，即超过年利率24%的部分不予支持。黄淑琼出具《共同还款承诺书》，自愿为许晓铭的本案债务承担共同还款责任，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现黄淑琼未按约履行共同还款义务，农商行河市支行有权要求黄淑琼对许晓铭拖欠的借款本金及利息、滞纳金承担共同还款责任。许晓聪出具《“刺桐红”普惠卡担保函》，自愿为许晓铭的本案债务提供连带责任担保，其保证担保行为成立。截至2018年7月15日，许晓铭已经连续三期、累计五期未能支付案涉普惠卡的透支利息，根据《“刺桐红”普惠卡担保函》的约定，最高额担保所对应的债权确定之日为2018年7月15日，故许晓聪的保证期间至2020年7月15日。农商行河市支行于2020年6月1日向本院提起本案诉讼，未超过保证期间。许晓聪未依约履行保证责任，农商行河市支行有权要求许晓聪在保证范围内对本案债务的清偿承担连带保证责任，许晓聪承担保证责任后，有权向许晓铭追偿。 综上所述，农商行河市支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。许晓铭、黄淑琼、许晓聪经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、许晓铭、黄淑琼应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司河市支行借款本金197800元，并按申请表的约定计付自2018年3月22日起至实际还清款项之日止的利息、滞纳金（但利率之和不得超过年利率24%，其中自2019年6月21日起每月滞纳金超过500元的按500元计算）； 二、许晓聪对上述债务的清偿承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向许晓铭追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5360元，减半收取计2680元，由许晓铭、黄淑琼、许晓聪共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈璇璇 二〇二〇年八月二十八日 法官助理 吴季阳 书 记 员 杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。