江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1323民初2315号原告：宿迁市宿豫区国际机遇农村小额贷款有限公司，住所地江苏省宿迁市宿豫区学海路**。法定代表人：PAULFREDERICK，该公司董事长。委托诉讼代理人：韩婷，女，该公司员工。被告：王进中，男，1973年7月15日出生，住江苏省泗阳县。被告：王进伟，男，1963年3月15日出生，住江苏省泗阳县。被告：刘立刚，男，1970年8月11日出生，住江苏省泗阳县。被告：邱玉苹，女，1966年9月12日出生，住江苏省泗阳县。原告宿迁市宿豫区国际机遇农村小额贷款有限公司（以下简称国际机遇贷款公司）与被告王进中、王进伟、刘立刚、邱玉苹民间借贷及保证合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告国际机遇贷款公司的委托诉讼代理人韩婷到庭参加了诉讼。被告王进中、王进伟、刘立刚、邱玉苹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告国际机遇贷款公司向本院提出诉讼请求：1.被告王进中归还本金47725元及利息（第一部分利息：2020年2月8日至3月8日利息为608元；第二部分利息：以47725元为基数，自2020年3月9日起按年利率24%计算至给付之日止）；2.被告王进伟、刘立刚、邱玉苹对上述债务承担连带还款责任；3.四被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年6月27日，被告王进中因经营周转与原告签订借款合同一份，约定被告王进中向原告借款50000元，借款利息额为6916元。借款期限自2019年6月27日至2020年7月7日。还款方式为前六个月支付利息后六个月还本付息。如被告王进中逾期还贷，以应还本息合计金额为基数，从逾期之日起按日万分之五计收逾期罚息，且贷款人可以提前收回尚未到期的贷款本息并承担借款总额20%的违约金。被告王进伟、刘立刚、邱玉苹为被告王进中提供连带责任保证。合同签订后，原告按约发放贷款。被告王进中已按期偿还前六个月利息4350元，剩余本金及利息未归还，原告多次催要未果。被告王进中未作答辩。被告王进伟未作答辩。被告刘立刚未作答辩。被告邱玉苹未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提供如下证据：借款合同一份、保证担保合同三份、国内支付业务付款回单一份、送达地址确认书四份等证据，本院认为上述证据真实、合法，与本案具有关联性，对该组证据的证明效力应予认定。被告王进中、王进伟、刘立刚、邱玉苹未发表质证意见，视为放弃相应的诉讼权利。结合原告当庭陈述，本院认定如下事实：2019年6月27日，原告与被告王进中（借款人）订立借款合同，主要约定：被告王进中向原告借款50000元，借款期限自2019年6月27日至2020年7月7日，借款月利率为1.45%，利息总额为6916元，还款方式为前六月按月付息后六月等额还本付息。若借款人未按期归还贷款本息，从逾期之日起对应还本息合计金额按日息万分之五计收逾期罚息，借款方或担保方将承担贷款总款的20%的违约金，并承担催款所引起的所有费用；原告有权提前收回尚未到期的贷款本息，提前行使债权。此笔借款由被告王进伟、刘立刚、邱玉苹提供连带责任保证。同日，原告与被告王进伟、刘立刚、邱玉苹分别签订保证担保合同，主要约定：被告王进伟、刘立刚、邱玉苹为被告王进中向原告借款50000元提供连带责任保证，保证范围包括但不限于借款人在主合同项下的全部合同义务以及原告为实现权利而支出的诉讼费等必要合理费用。担保期限均自主债务清偿期满后两年。2019年6月27日，原告向被告王进中交付借款资金50000元，并收取了被告王进中借款服务费1000元。被告王进中借款后，自2019年8月7日起按合同约定按期归还6个月利息，每月725元，合计4350元。本金及剩余利息未能归还。被告王进中应于2020年2月7日偿还到期本金及利息8761元，但其未偿还。立案后，本院于2020年5月15日向被告王进中送达了起诉状、证据副本等诉讼材料。被告王进中的还款账户于2020年3月26日归还本金2275元、利息725元。本院认为，原告与被告王进中订立借款合同，与被告王进伟、刘立刚、邱玉苹分别订立保证合同，均系双方真实意思表示，且不违反法律规定，该部分合同应属有效，双方均应依约履行义务。原告于2019年6月27日出借50000元后，被告王进中于当日支付原告借款服务费1000元，被告王进中实际取得的借款资金应为49000元（50000元-1000元），无疑损害了其作为债务人获取全额出借资金的合法利益，原告收取的借款服务费1000元的行为应属为预扣资金行为，故应当以实际出借金额即49000元认定为本金。因被告王进中应在后六个月等额支付本息，原告自认案涉贷款账户中于2020年3月26日归还本金2275元、利息725元，故2020年2月7日到期的8761元中应依法冲抵利息725元，即2020年2月7日到期的8761元中包含本金8036元、利息725元，再冲抵本金2275元，该期还剩余本金5761元。因2020年2月7日到期本金8036元，故2020年3月9日、2020年4月7日、2020年5月7日、2020年6月8日、2020年7月7日到期本金均为8192.8元〔（49000元-8036元）÷5〕。被告王进中还应归还原告本金总额为46275元（49000元-2275元）。被告王进中作为借款人在取得借款资金后应当依约归还借款本息，逾期还款还应承担相应的违约责任，且原告有权依约宣布贷款提前到期要求提前收回涉案贷款本息，因原告未提供证据证明其向被告王进中宣布提前到期，故被告王进中收到起诉状副本之日视为原告宣布提前到期之日。因双方约定的违约责任过高，原告自愿调整为按年利率24%计算，系其自由处分自身民事权利的真实意思表示，且对四被告有利，本院予以准许。综上，被告王进中还应归还46275元，并支付利息〔第一部分利息：（1）以8036元为基数，自2020年2月8日起至2020年3月26日止，按年利率24%计算。（2）以5761元（8036元-2275元）为基数，自2020年3月27日起至2020年5月15日止，按年利率24%计算。（3）以8192.8元为基数，自2020年3月10日起至2020年5月15日止，按年利率24%计算。（4）以8192.8元为基数，自2020年4月8日起至2020年5月15日止，按年利率24%计算。（5）以8192.8元为基数，自2020年5月8日起至2020年5月15日止，按年利率24%计算。以第二部分利息：（1）以16385.6元（8192.8元×2）以基数，自2020年2月8日起至2020年5月15日止，按月利率1.45%计算。（2）以8192.8元为基数，自2020年2月8日至2020年3月9日，按月利率1.45%计算。（3）以8192.8元为基数，自2020年2月8日至2020年4月7日，按月利率1.45%计算。（4）以8192.8元为基数，自2020年2月8日至2020年5月7日，按月利率1.45%计算。第三部分利息：以46725元为基数，自2020年5月16日起至实际给付之日止，按年利率24%计算〕。对原告超出该部分的主张不予支持。被告王进伟、刘立刚、邱玉苹作为完全民事行为能力人，其应对自己做出的民事法律行为承担相应的后果，其为被告王进中向原告借款提供连带责任保证，应当依约对被告王进中应当偿还的涉案债务承担连带偿还责任。原告与被告王进伟、刘立刚、邱玉苹约定保证期限为债务清偿期满后两年，则原告有权在借款清偿期满后两年内要求其三人承担连带保证责任。就本案而言，借款期限至2020年7月7日，现因被告王进中违约，原告提前宣布贷款全部到期，并向本院提起诉讼，要求被告王进伟、刘立刚、邱玉苹承担保证责任，符合法律规定，本院予以照准。其三人还款后，有权向被告王进中追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王进中于本判决生效后十日内偿还原告宿迁市宿豫区国际机遇农村小额贷款有限公司借款46725元，并支付利息〔第一部分利息：（1）以8036元为基数，自2020年2月8日起至2020年3月26日止，按年利率24%计算。（2）以5761元为基数，自2020年3月27日起至2020年5月15日止，按年利率24%计算。（3）以8192.8元为基数，自2020年3月10日起至2020年5月15日止，按年利率24%计算。（4）以8192.8元为基数，自2020年4月8日起至2020年5月15日止，按年利率24%计算。（5）以8192.8元为基数，自2020年5月8日起至2020年5月15日止，按年利率24%计算。以第二部分利息：（1）以16385.6元以基数，自2020年2月8日起至2020年5月15日止，按月利率1.45%计算。（2）以8192.8元为基数，自2020年2月8日至2020年3月9日，按月利率1.45%计算。（3）以8192.8元为基数，自2020年2月8日至2020年4月7日，按月利率1.45%计算。（4）以8192.8元为基数，自2020年2月8日至2020年5月7日，按月利率1.45%计算。第三部分利息：以46725元为基数，自2020年5月16日起至实际给付之日止，按年利率24%计算〕；二、被告王进伟、刘立刚、邱玉苹对本判决主文第一项确定的被告王进中的还款义务承担连带偿还责任。被告王进伟、刘立刚、邱玉苹还款后有权向被告王进中追偿；三、驳回原告宿迁市宿豫区国际机遇农村小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1084元，已减半收取计542元，由被告王进中、王进伟、刘立刚、邱玉苹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审 判 员 许丽娟二〇二〇年八月十一日法官助理 绳 梅书 记 员 朱 琳附录法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。