广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初15434号原告：交通银行股份有限公司广东省分行，住所地广东省广州市天河区。负责人：周宝志，职务行长。委托诉讼代理人：陈超、王霞，均系广东卓信律师事务所律师。被告：陈志显，男，1981年2月5日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。原告交通银行股份有限公司广东省分行（以下简称交行广东分行）与被告陈志显金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行广东分行的委托诉讼代理人陈超在线参加了诉讼，被告陈志显经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告交行广东分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还贷款总额本金62333元及至贷款偿清之日止的利息、罚息及复利（暂计至2019年12月2日的利息1002.85元、罚息7441.58元、复利389.37元;自2019年12月3日起至实际清偿之日止按合同约定的利率计收罚息及复利。2．判令被告承担本案案件受理费。事实和理由：2018年11月19日，被告通过网上银行与原告签订《税融通个人经营性贷款合同》约定如下：借款人未按合同约定偿还贷款本金和支付利息，贷款人有权单方面宣布已发放的贷款本金全部提前到期并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的,贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。复利包括欠息复利和罚息复利两个部分。合同约定授信额度为148000元，提款有效期为6个月，额度可循环使用，还款日为每月21日，还款方式为按月付息一次还本，支付方式为受托支付。2018年11月19日，原告申请使用授信额度148000元，系统显示原告申请提用该笔贷款时的月利率为7.26‰。同日，原告向被告发放贷款148000元，并支付至被告指定的受托支付对象广州市品而广告策划有限公司。2019年5月19日，被告逾期还款。截至2019年12月2日，被告未归还本金62333元，未归还利息1002.85元，未还罚息7441.58元，未还利息复利389.37元。现为维护原告的合法权益，提起诉讼。被告陈志显未上线关联亦未发表答辩意见。交行广东分行围绕诉讼请求依法提交了证据，陈志显并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：交行广东分行于1989年2月25日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。交行广东分行陈述案涉贷款产品为其经营的“税融通”小额个人经营性贷款，贷款流程为：1.税务认证及申请：借款人以其经营的企业在广东省微众税银公众服务平台绑定关联企业并完成税务认证，在该平台选中交通银行产品，填写申请额度、企业信息后点击“提交申请”转入交通银行页面。2.身份认证及额度审批：申请成功后，借款人确认预计额度后，填写预留手机号码点击“身份认证”进入认证界面。通过本人持有的借记卡验证的，输入借记卡号、交易密码、短信验证码；通过贷记卡进行验证的，输入贷记卡号、有效期、卡背面末三位（CVV）和短信验证码；然后阅读并勾选“我已阅读并接受《银联用户服务协议》”后提交验证。认证成功后借款人再阅读并勾选“已阅读并同意《个人信息查询及提供授权书》”授权交通银行进行征信查询，审批通过后系统显示客户信息（姓名、证件号码、手机号）、贷款信息（额度、期限、日利率、还款方式等），需选择业务受理网点提交申请，审批结果将以短信方式告知借款人。3.合同签订：借款人必须在交通银行线下网点申办交通银行借记卡并开通网上银行。登录网上银行进入“贷款—贷款管理—合同签署”，确认客户信息（姓名、身份证号码、手机号）及贷款信息（额度、期限、日利率、还款方式等），选择放款/还款卡号，可打开相关链接阅读，然后勾选“我已阅读《税融通个人借款合同》、《交通银行个人银信通业务协议》……”后提交完成合同签订，此时可再点击链接查看《税融通个人借款合同》。4.贷款提用：登录网上银行进入“贷款—贷款提用—贷款提用申请”，选择可提款的“税融通”贷款合同，此时显示合同基本信息，输入贷款金额、贷款期限、贷款用途，勾选提款方式：选择转账至他人银行账户的，需在银行留存的转账对象中选取并核对收款方户名、开户行及账号。填写完上述信息后，输入交易密码和手机短信动态密码提交即完成。交行广东分行提交了交通银行“税融通”业务申请流程、陈志显开卡及开通电子银行的银行回单及留存照片、《税融通个人经营性贷款合同》、《交通银行个人银信通业务协议》，证明陈志显持有账号为62×××21的交通银行借记卡并开通了电子银行，其通过上述流程向交行广东分行申请贷款。双方签订的《税融通个人经营性贷款合同》约定：借款人陈志显，经营企业广州市品而广告策划有限公司；合同号201801441018999057200001279；本合同项下额度是循环额度，授信额度为148000元；提款有效期6个月。借款人按本合同约定申请使用额度所发放贷款适用的利率以该笔贷款提款时系统界面显示的具体利率数值为准，采用固定利率计息，本合同项下已发放贷款所适用的利率在贷款期限内不进行调整。放款卡号/还款卡号均为62×××21。本合同项下的贷款根据本合同第17.8条约定采用贷款人受托支付，支付对象为广州市品而广告策划有限公司。采用贷款受托支付的，在每笔贷款发放至放款账户后，贷款资金通过放款账户划转给借款人指定的、且符合贷款人要求的受托支付对象。就单笔贷款而言，还款方式采用按月付息、一次还本，即借款人按月偿还利息、在该笔贷款到期日一次性清偿贷款本金及未偿还利息，利息自放款日计至贷款到期日。各笔贷款的每月还款日以本合同17.5条约定的具体日期为准，即每月21日。借款人未按本合同的约定偿还贷款本金和支付利息，视为“借款人风险事件”，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。逾期贷款罚息＝逾期贷款罚息利率×逾期本金金额×逾期天数。逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中：欠息复利＝应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利＝罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款的罚息利率，罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。根据交行广东分行提供的借款凭证显示，案涉贷款于2018年11月19日申请提款成功，借款金额148000元、借款用途为经营、借款期限6个月、利率7.26‰。同日，交行广东分行向陈志显指定的尾号为3921的交通银行账户放款148000元，随即受托支付至指定对象。根据交行广东分行提交的应还未还实还明细表，与陈志显的交通银行账户交易明细相互印证，陈志显的还款方式为按月付息，一次还本，根据每期已还利息计算，可知案涉借款的执行利率为月利率7.26‰。陈志显已结清了前5期的应还利息。案涉借款于2019年5月19日期限届满后，陈志显逾期归还本息。2019年8月26日，交行广东分行向陈志显发出《催收通知书》，催促其归还案涉贷款。同日，陈志显签收上述通知并出具《还款承诺书》，计划于2019年8月31日前还款80000元，并于2019年10月20日前还款剩余欠款。其后，陈志显在2019年8月27日和9月21日归还了部分本金共80010.67元，但尚未结清欠款，此后未再还款；截至2019年12月2日，陈志显尚欠本金62333元、利息1002.85元及相应的罚息、复利。本院认为，交行广东分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。交行广东分行提供的证据可以证明陈志显申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在交通银行开办，申请贷款时使用的上述银行卡绑定手机号码、据此获得的短信验证码以及开通电子银行时设置的交易密码，均由陈志显本人掌握，具有高度私密性，陈志显亦依约偿还了部分贷款本息，并在《催收通知书》上签名确认案涉欠款，因此在无相反证据的情况下，本院确认交通银行广东分行与陈志显签订的《税融通个人经营性贷款合同》以及陈志显通过线上申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款要素是陈志显的真实意思表示。案涉贷款合同主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。交行广东分行按照约定向陈志显发放了贷款148000元,已实际履行了放款义务；借款合同已于2019年5月19日期限届满，陈志显从该日起逾期归还本息,已构成违约。交行广东分行要求陈志显偿还截止至2019年12月2日的尚欠本金62333元、利息1002.85元及按合同约定计算的罚息，合法合理，本院予以支持。对于交行广东分行主张计付复利的请求，虽然双方在合同中约定复利的计算基数为合同期内利息及罚息，但罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现惩罚性。罚息利率为贷款利率上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则；且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故对于交行广东分行主张对罚息计算复利的部分，本院不予支持，复利的计算基数应为尚欠借款期内利息。根据《税融通个人经营性贷款合同》的约定，罚息和复利均按逾期贷款罚息利率计收，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日；合同约定利率为月利率7.26‰；逾期本金和利息的应还款日均为贷款期限届满日，因此罚息、复利分别以实际尚欠本金、尚欠借款期内利息为基数，均按年利率13.068%从2019年5月19日起计至实际清偿款项的前一日。陈志显经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、被告陈志显于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司广东省分行偿还贷款本金62333元、利息1002.85元。二、被告陈志显于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司广东省分行支付从2019年5月19日至清偿款项前一日止的罚息、复利，分别以实际尚欠本金、尚欠借款期内利息为基数，均按年利率13.068%计算。三、驳回原告交通银行股份有限公司广东省分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费790元，由原告交通银行股份有限公司广东省分行负担25元；由被告陈志显负担765元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二〇年八月三日法官助理李超梅书记员莫宇桐