广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初4443号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路**，统一社会信用代码91450103711424141Y。 代表人：林道军，该支行行长。 委托诉讼代理人:李乔升，广西国海律师事务所律师。 委托诉讼代理人:黄芳莲，广西国海律师事务所律师。 被告：赵玉丹，女，1979年9月26日出生,汉族,身份证住址广西博白县,现羁押于南宁市。 被告：李恩，男，1983年11月3日出生,壮族,住四川省广元市昭化区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年6月5日 开庭时间：2020年8月19日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行南宁园湖支行）：委托诉讼代理人黄芳莲到庭 被告赵玉丹：本人到庭（传票送达时间：2020年7月24日） 被告李恩：未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、解除原告与被告赵玉丹签订的编号450060009-011-2012016993《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告赵玉丹偿还原告借款本金370499.74元；3、被告赵玉丹给付原告利息10926.94元，罚息347.25元（计算方法：该利息、罚息暂至2019年9月18日止，此后利息至债务实际清偿之日止，以本金370499.74元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%分段计付）；4、被告赔偿原告律师代理费19089元；5、为实现上述债权，原告对权属被告赵玉丹、李恩所有的位于南宁市兴宁区明秀东路178号江宇·世纪城6号楼1单元1002号，有权以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6、由被告赵玉丹承担本案的全部诉讼费用；7、被告李恩对上述债务承担共同清偿责任。 事实和理由：被告因购买房屋于2013年2月1日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》借款42万元，合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告赵玉丹答辩称，对欠款事实无异议，但从2018年12月开始因被羁押失去自由，导致无法按时还款。在此之前从签订合同到被羁押之前的6年期间赵玉丹都没有逾期过。因赵玉丹与李恩已于2015年8月份离婚，且房产在赵玉丹名下，故在赵玉丹被羁押期间李恩也未代其偿还借款。赵玉丹刑期至2020年12月24日届满，故从2021年1月开始赵玉丹可以将逾期的借款本息全部偿还，请求继续履行合同。 分析与认定 一、关于借款合同的相关事实 1、合同的签订： （1）合同编号：450060009-011-2012016993《个人住房（商业用房）借款合同》； （2）签订日期：2013年2月1日； （3）签订主体：原告（贷款人）、赵玉丹（借款人、抵押人）、李恩（抵押人）； （4）贷款金额、用途：42万元，用于购置南宁市兴宁区明秀东路178号江宇·世纪城6号楼1单元1002号； （5）贷款期限：312个月，自2013年2月1日起至2039年2月1日止，还款方式为按月等额本息还款； （6）利率：浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率即下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次； （7）违约责任：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，且有权对未按时还清的任意一期借款本息自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率按本合同所执行贷款利率上浮50%；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等），由借款人承担； （8）抵押：被告以南宁市兴宁区明秀东路178号江宇·世纪城6号楼1单元1002号为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权和其他应付费用等。2018年5月10日，该房产办理了不动产登记【桂（2018）南宁市不动产证明第0083705号】。 2、合同的履行：2013年2月1日，原告依约向被告发放贷款42万元，但被告自2019年3月开始未按时偿还贷款本息，截至2019年9月18日已积欠本金6285.34元，积欠利息10926.94元、罚息347.25元，贷款余额为370499.74元，且至2020年8月13日止，被告仍未偿还任何款项，连续逾期达17期。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费19089元。 3、其他事实：（1）被告赵玉丹与李恩于2005年11月26日登记结婚；（2）被告赵玉丹因涉嫌犯职务侵占罪于2018年12月25日被刑事拘留，2019年1月9日被逮捕，现羁押于南宁市第一看守所。 以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、不动产登记证书、结婚证、委托代理协议、律师费发票等证据在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原、被告之间的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、合同解除：原告已经按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定足额发放了贷款，但被告未依约按时足额偿还贷款本息，且已连续多期未偿还借款，至于被告抗辩因被羁押导致无法还款，但被告因违法犯罪行为被羁押并非属于法定的抗辩事由，故被告的辩解本院不予采信，被告的行为仍构成严重违约，已符合合同约定解除的情形，故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人住房（商业用房）合同》自诉状送达被告之日（2019年7月24日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金370499.74元及相应利息。至于合同解除后的利息和罚息，原告主张按中国人民银行规定的同期同类贷款利率（2019年8月20日后为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）上浮50%计算依法有据，本院予以支持。关于律师费。原告诉请的律师费有合同依据，且建行南宁园湖支行除委托代理协议外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，但该收费超出广西律师服务收费标准，本院仅对符合标准的17680元予以支持，超过部分，不予支持。 4、夫妻共同债务：根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，原告在本案中所主张的债权处于被告赵玉丹与李恩婚姻关系存续期间，且借款的用途为购置房产，同时，李恩亦作为抵押人在《个人住房（商业用房）合同》上签字，这足以证明被告李恩知晓该笔债务，且愿意承担抵押责任，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示且用于夫妻共同生活，故原告主张该笔借款为夫妻共同债务，两被告应共同承担清偿责任，本院予以支持。 5、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告赵玉丹签订的450060009-011-2012016993《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年7月24日解除； 二、被告赵玉丹向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行归还借款本金370499.74元； 三、被告赵玉丹向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付利息（利息计算：1、至2019年9月18日止利息、罚息共计11274.19元；2、从2019年9月19日至2020年7月24日止，按合同约定利率计收利息、罚息；3、从2020年7月25日起至实际清偿之日止，以370499.74元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计收罚息）； 四、被告赵玉丹向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付律师费17680元； 五、被告李恩对被告赵玉丹的上述债务承担共同还款责任； 六、被告赵玉丹、李恩如不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行有权对其位于南宁市兴宁区明秀东路178号江宇·世纪城6号楼1单元1002号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3656元，由被告赵玉丹、李恩共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 谢 玲 二〇二〇年八月二十八日 书记员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第%1条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。