内蒙古自治区通辽市中级人民法院民事判决书（2020）内05民终1530号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司，住所地内蒙古自治区通辽市开鲁县开鲁镇体育场街北关村开发楼。负责人：张峰，职务：经理。委托诉讼代理人：崔伟，北京市京师（呼和浩特）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁立松，男，系公司职工。被上诉人（原审原告）：李敬学，男，1974年5月26日出生，汉族，农民，住内蒙古自治区通辽市。上诉人中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司因与被上诉人李敬学保险纠纷一案，不服内蒙古自治区开鲁县人民法院（2020）内0523民初1647号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月12日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司上诉请求：1.请求撤销原审判决并依法改判；2.本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审认定事实不清，证据不足，无法证实案涉《个人借款合同》贷款余额为669497.54元。根据案涉《个人借款合同》约定的还款计划，被上诉人应已于2018年4月20日归还全部借款，不可能存在上述贷款余额。被上诉人一审提交的内蒙古农村信用社借款借据只能证明被上诉人名下有另一笔借款，该借款借据中的借款金额、借款时间与借款合同不一致，不能证明贷款余额和两笔借款具有同一性。二、本案应依据保险合同约定条款即出险时按照贷款额与总价款比例进行赔付。2020年3月30日，上诉人委托北京华大保险公估有限公司对被上诉人着火房屋进行公估，定损金额为494538元，依据合同约定，理赔金额应为266060元。三、上诉人并非《借款合同》签订主体，不应承担罚息赔付责任。贷款逾期偿还产生的罚息是被上诉人个人原因造成，且该罚息不是财产灭失后造成的直接财产损失，上诉人不应承担赔付责任。四、一审未追加受益人开鲁县农村信用合作联社麦新信用社，该信用社作为有独立请求权的第三人应当参加诉讼。李敬学辩称，同意一审判决。一、被上诉人一审提交的《个人借款合同》及信用社借款借据，证明被上诉人2017年4月5日借款80万的事实及还款情况。一审庭审时上诉人对被上诉人提交的借款合同、借款借据的真实性、合法性、关联性无异议。被上诉人在开鲁信用联社仅有该一笔借款，是信用社要求对抵押房屋投保保险，投保时，根据借款的余额确定的保险金额。2015年5月9日投保时，贷款余额699000元，故以700000元投保。二、案涉保险中房屋评估价值为1301120元，以金额700000元投保，出险时按照贷款额与总价款比例赔付，其保险利益以贷款余额为限，原审判决金额符合该合同约定。上诉人一审未提交公估报告，该报告并非人民法院委托进行，且房屋已在火灾中全损，公估报告金额错误，不能作为定案依据。三、逾期罚息是被上诉人未及时核定并赔付保险金造成的损失，根据保险法第二十三条，保险人应当及时赔付保险金。上诉人没有履行保险法规定的义务，造成被上诉人不能用该笔赔偿款及时清偿信用社贷款，由此导致的逾期还款罚息损失应由上诉人赔付。李敬学向一审法院起诉请求：判令被告中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司给付原告房屋保险金669497.54元，并赔偿自2020年4月6日起按照原告与开鲁县农村信用合作联社签订的借字201734018030051号《个人借款合同》约定的逾期罚息利率16.425‰【月利率10.95‰x（1+50%）】计算的损失至实际给付之日止。一审法院认定的事实：2017年4月5日，原告与开鲁县农村信用合作联社签订了借字201734018030051号《个人借款合同》，约定原告自开鲁县农村信用合作联社借款人民币80万元，借款期限36个月，月利率为10.95‰，按季度结息，每季度的21日为付息日，逾期还款的本金按照约定的借款利率加收50%计收逾期罚息。原告以自有的位于开鲁县麦新镇双合兴村房权证开房字第**19-05**房屋抵押，为确保抵押财产的安全，原告在被告处为抵押房屋投保了房屋保险，2019年投保时约定保险金额70万元，出现时按照贷款额与总价款比例赔付，保险利益以贷款余额为限，保险期间自2019年5月20日起至2020年5月19日日止。2020年3月13日，原告上述抵押并投保的房屋突然失火，过火面积1000平方米，房屋全部烧毁。经开鲁县消防大队调查，认定起火原因排除生活用火不慎、自然引发火灾的可能，不排除电线故障引发火灾的可能。火灾发生后，原告当即向被告申请理赔，但被告以各种理由拖延，拒不赔偿。至2020年3月5日，原告在开鲁县农村信用合作联社借款余额为669497.54元。另查明，原告与开鲁县农村信用合作联社签订的《个人借款合同》还款期限为2020年4月4日。一审法院认为，原告与被告签订的房屋保险合同是双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，系有效合同。原告是本案涉案标的的所有权人，又是本案保险合同的被保险人。双方在合同中虽然约定了受益人但原告并没有丧失对被告诉讼的权利。原告诉讼主体适格。本案保险事故发生在保险期内，经通辽市开鲁县公安消防大队火灾事故认定书认定该房屋已经全部烧毁。发生火灾时该贷款余额为669497.54元。被告应按照双方约定的出险时按照贷款额与总价款比例赔付，其保险利益以贷款余额为限赔付。因被告未及时进行赔付，造成原告在开鲁县农村信用合作联社的贷款逾期，逾期后出现罚息属于因被告未及时赔偿给原告造成的损失。故原告的诉讼请求应予支持。依据《中华人民共和国保险法》第五十五条一款、第二十三条二款之规定，判决：本判决生效后五日内被告中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司给付原告房屋保险金669497.54元，并赔偿自2020年4月6日起按照原告与开鲁县农村信用合作联社签订的借字201734018030051号《个人借款合同》约定的逾期罚息利率16.425‰【月利率10.95‰（1+50%）】计算的损失至实际给付之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5248.00元，由被告中国大地财产保险股份有限公司负担，于判决生效后五日内交纳。二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了举证、质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：上诉人中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司出示的北京华大保险公估有限公司作出的公估报告系上诉人单方委托评估机构作出的房屋定损评估意见，双方当事人已在《房屋保险保险单》中就保险标的的评估价值即保险价值进行了约定，对公估报告的证明力不予确认。被上诉人李敬学出示的开鲁县农村信用合作联社出具的说明、贷款业务表，能够证明开鲁县农村信用合作联社麦新信用社知晓并同意被上诉人向上诉人主张保险权利，李敬学案涉贷款余额为669497.54元，予以采信。本院对案外人开鲁县农村信用合作联社麦新信用社进行询问，该信用社员工所述与本案证据相互印证，予以采信。二审经审理查明的事实和认定的证据与一审一致，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十八条第三款的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。案涉《房屋保险合同》为财产性质保险，关于受益人的约定没有相关法律依据，不能排除被上诉人作为被保险人的保险金请求权，案外人开鲁县农村信用合作联社麦新信用社作为第一受益人同意由被上诉人向上诉人主张保险金，被上诉人亦同意将保险金打入开鲁县农村信用合作联社麦新信用社指定的账户用于偿还贷款，故被上诉人向上诉人主张保险权利主体适格。被上诉人提交的由开鲁县农村信用合作联社麦新信用社出具的《证明》《借款借据》、贷款业务表，均加盖麦新信用社公章，被上诉人及麦新信用社对案涉保险合同承保的保险金额与上述证据显示的贷款余额相一致能够做出合理说明，且与现有证据相互印证，故原审法院认定案涉贷款余额为669497.54元符合法律规定。上诉人主张被上诉人在信用社有其他借款及案涉贷款余额并非669497.54元，未提交相关证据佐证，不予采纳。根据《房屋保险保险单》中显示的内容，本保险房屋评估价值为1301120元，双方对保险价值达成一致并进行了书面确认，上诉人应当按照合同约定全面履行合同义务。对上诉人提出的按照其单方委托鉴定机构评估的定损金额确定赔付数额的意见，不予采纳。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款的规定，保险人未及时履行保险义务的，除支付保险金外，还应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。上诉人未积极履行赔付义务，造成被上诉人在借款合同到期后逾期偿还借款，由此产生的逾期罚息损失应由保险公司在保险责任内进行赔付，原审法院对此作出的认定并无不当。基于二审期间出现新的事实，李敬学及案涉保险合同第一受益人开鲁县农村信用合作联社麦新信用社均一致同意将保险金打入开鲁县农村信用合作联社麦新信用社确定的账户，本院对一审判决作出相应调整。综上所述，中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司的上诉请求不能成立，二审期间出现新的事实，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：变更内蒙古自治区开鲁县人民法院（2020）内0523民初1647号民事判决为：上诉人中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司给付被上诉人李敬学房屋保险金669497.54元，并赔偿自2020年4月6日起按照被上诉人李敬学与开鲁县农村信用合作联社麦新信用社签订的借字201734018030051号《个人借款合同》约定的逾期罚息利率16.425‰【月利率10.95‰（1+50%）】计算的损失至实际给付之日止。上述款项由上诉人中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司于本判决生效后五日内打入李敬学确定的账户，开户行名称：开鲁县农村信用合作联社营业部，账号：3400301220000000016742。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取5248.00元、二审案件受理费10496.00元，合计15744.00元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司开鲁支公司负担。本判决为终审判决。审判长 师国亮审判员 白 丽审判员 董明华二〇二〇年八月二十四日法官助理 张佳琪书记员 李同亮