江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0924民初4619号原告：中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县城人民路**。负责人：王礼宏，该支行行长。委托诉讼代理人：孙德明，该支行客户经理。被告：吉友银，男，1970年1月20日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：陈巧珍，女，1971年1月8日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：射阳县兴盛房屋开发有限公司，住，住所地江苏省射阳县兴桥镇光彩市场**楼**/div>法定代表人：蒋丽，该公司总经理。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下至判决主文前简称“农行射阳支行”）与被告吉友银、陈巧珍、射阳县兴盛房屋开发有限公司（以下至判决主文前简称“兴盛公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告农行射阳支行的委托诉讼代理人孙德明到庭参加诉讼,被告吉友银、陈巧珍、兴盛公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行射阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告吉友银、陈巧珍立即偿还原告借款本金76750.19元及利息3222.6元（算至2020年7月24日），合计79972.79元，及从2020年7月25日起至清偿之日止，按借款合同约定计算的利息、罚息、复利；2.被告兴盛公司对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.原告对被告吉友银、陈巧珍位于射阳县兴桥镇兴盛豪庭11幢202号房抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告吉友银、陈巧珍、兴盛公司承担。事实与理由：2012年10月9日，吉友银、陈巧珍因购买射阳县兴桥镇兴盛豪庭11幢202号房，向我行申请贷款12万元，我行于2012年10月25日对吉友银、陈巧珍发放贷款12万元，期限15年，还款方式等额本息还款，执行利率为6.55%，利率执行同期基准利率。吉友银、陈巧珍以上述所购房屋作抵押为借款提供担保（已办理预登记），兴盛公司提供阶段性保证担保，目前他项权证尚未办妥。吉友银、陈巧珍从2019年10月25日起开始逾期。截止2020年7月24日，欠贷款本金76750.19元、利息3222.6元。故诉至法院，请求判如所请。吉友银、陈巧珍、兴盛公司未作答辩，亦未提交证据。农行射阳支行围绕诉讼请求依法提交了证据，吉友银、陈巧珍未予质证，视为对质证权利的放弃。经审查，农行射阳支行提交的吉友银和陈巧珍的身份证、常住人口登记卡及结婚证各1份，贷款合约基本信息及贷款逾期清单各1份，贷款提前到期通知书、个人贷款逾期催收通知书、担保人履行责任通知书及贷款催收快递单各1份，个人借款凭证及借款合同各1份符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月9日，吉友银（借款人、抵押人）、陈巧珍（抵押人）、兴盛公司（保证人）与农行射阳支行（贷款人）签订编号为32020120120123007《个人购房担保借款合同》一份，合同主要内容为：1、借款金额为12万元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于盐城市射阳县，购房合同编号为10018440420120713；借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。2、借款利率为浮动利率，执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；还款方式为等额本息还款法；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。3、本项合同下借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人兴盛公司提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利等，保证期间为借款到期日起二年；吉友银、陈巧珍将其所有的坐落在射阳县兴桥镇兴旺大道北侧路兴盛豪庭小区11幢202室房屋作为抵押，但未办理权属登记。2012年10月25日，吉友银向农行射阳支行出具个人借款凭证，载明借款金额12万元，借款用途为购买住房，借款日期2012年10月25日、到期日期2027年10月24日，还款方式等额本息还款，还款日为25日，执行利率6.55%，逾期利率9.825%。2019年9月2日，农行射阳支行向吉友银、陈巧珍出具《贷款提前到期通知书》及《个人贷款逾期催收通知书》，载明因借款人未按约定按期足额偿还借款，宣布贷款于2019年9月2日提前到期，到2019年8月24日止，尚欠本金80574.02元及利息1635.64元，并通过EMS将该通知书送达给吉友银、陈巧珍。2020年8月1日，农行射阳支行向兴盛公司出具《担保人履行责任通知书》，载明兴盛公司为吉友银、陈巧珍担保的住房按揭贷款于2019年9月2日宣布提前到期，要求其履行担保责任，并通过EMS将该通知书送达给兴盛公司。截止2020年7月24日，吉友银、陈巧珍尚欠农行射阳支行借款本金76750.19元及利息3222.6元（正常利息3013.9元、罚息141.88元、复利66.82元）。另查明，案涉借款系发生在吉友银、陈巧珍的婚姻关系存续期间。本院认为：1.农行射阳支行与吉友银、陈巧珍、兴盛公司之间的《个人购房担保借款合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。吉友银未按约足额还本付息属违约行为，依约应承担返还农行射阳支行借款本金并支付合同约定利息、罚息及复利的民事责任。案涉合同约定逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，故复利部分应以所欠利息3155.78元及每月未还利息（正常利息、罚息）为基数，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.5倍计算。2.案涉借款发生在吉友银、陈巧珍婚姻关系存续期间，用于购买住房，是以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，且陈巧珍在抵押人处签名捺印，鉴于吉友银、陈巧珍未提供证据证明该笔借款为吉友银个人债务，或属于法律规定应当认定为吉友银个人债务的情形，应当按照吉友银、陈巧珍夫妻共同债务处理，由吉友银、陈巧珍共同偿还。3.兴盛公司为吉友银向农行射阳支行的上述借款本息提供连带责任保证担保，应当对吉友银的还款义务承担连带责任。兴盛公司承担保证责任后，有权向吉友银追偿。4.关于抵押担保问题。《个人购房担保借款合同》约定吉友银、陈巧珍以所购房产作为借款抵押担保，农行射阳支行办理了抵押权预告登记，作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对吉友银、陈巧珍抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非对抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立，对农行射阳支行主张确认其对抵押物依法折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。综上，农行射阳支行要求吉友银、陈巧珍归还贷款本金76750.19元及算至2020年7月24日利息3222.6元，合计79972.79元，并自2020年7月25日起至偿清之日止，以所欠借款本金76750.19元为基数，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付逾期还款利息；以所欠利息3155.78元及每月未还利息（正常利息、罚息）为基数，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付复利；兴盛公司对吉友银的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求部分，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吉友银、陈巧珍于本判决发生法律效力后十日内，向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行偿还借款本金76750.19元及利息3222.6元，合计79972.79元，并自2020年7月25日起至偿清之日止，以所欠借款本金76750.19元为基数，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付逾期还款利息和以所欠利息3155.78元及每月未还利息（正常利息、罚息）为基数，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.5倍支付复利；二、被告射阳县兴盛房屋开发有限公司对上述第一项确定的吉友银的还款义务承担连带清偿责任；三、被告射阳县兴盛房屋开发有限公司承担保证责任后，有权向被告吉友银追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元，减半收取900元（已由原告预交），由被告吉友银、陈巧珍、射阳县兴盛房屋开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 胡耀忠二〇二〇年八月二十七日法官助理 徐 颖书 记 员 何海玉附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。