河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初3328号原告：杨申祖，男，1932年2月4日出生，汉族，住河南省新乡市获嘉县。原告：贺春霞，女，1969年3月8日出生，汉族，住河南省新乡市获嘉县。原告：杨启萌，男，1990年1月21日出生，汉族，住河南省新乡市获嘉县。原告：杨志刚，男，1997年5月21日出生，汉族，住河南省新乡市获嘉县。四原告委托诉讼代理人：胡光红，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市红旗区和平路（南）**，统一社会信用代码91410700872937220T。负责人：李华南，该公司经理。委托诉讼代理人：娄慧鹏，河南师大方正律师事务所律师，特别授权。原告杨申祖、贺春霞、杨启萌、杨志刚与被告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人民财险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡光红、被告的委托诉讼代理人娄慧鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨申祖、贺春霞、杨启萌、杨志刚向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付保险金40万元。2、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：四原告的亲人杨双喜系王景国的司机，2018年3月9日3时46分左右，董兆杰驾驶浙Ａ×××**号重型厢式货车途径长深高速往××方向××附近时，由于董兆杰疲劳驾驶，导致驾驶的车辆刮擦停在港湾式停车带与硬路肩之间的豫Ｇ×××**/豫AD2**号重型半挂牵引车/重型低平板半挂车及下车查看车况的驾驶员杨双喜，造成杨双喜受伤经医院抢救无效死亡，两车损坏的交通事故。经浙江省公安厅高速公路交通警察总队湖州支队直属大队浙公高湖直认字【2018】第20002号道路交通事故认定书认定：“董兆杰负事故主要责任，杨双喜负事故次要责任。豫豫Ｇ×××**型半挂牵引车车主王景国于2017年3月14日在被告处投保一份《团体机动车驾驶人员意外伤害保险》，在2017年5月3日又在被告处投保一份《团体机动车驾驶人员意外伤害保险》及2017年11月6日又在被告处投保了《团体驾乘人员意外伤害保险》，”杨双喜系意外死亡，被告应当按照保险合同向四原告支付三份保单的保险费用，可是，被告仅支付《团体驾乘人员意外伤害保险》保单的10万元，其它二份保单被告拒赔。为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。庭审中，原告委托诉讼代理人向法庭明确其第一项诉请40万元保险金包括两份“团体机动车驾驶人员意外伤害保险”，保险金额分别为20万元，同时补充称，1、杨双喜具有公安部门发放的驾驶资格证，其驾驶货运车辆A2证是与驾驶车辆相符合的，涉案事故属于被告在保险合同的赔偿范围内；2、被告不构成免责事由，从被告给原告的拒赔通知书可以证实，货运车不属于被告条款释义8.10中第五项、第六项的情形，杨双喜驾驶的车辆不属于免责条款规定的情形，作为被告应当予以赔偿；3、关于赔偿比例，比例是按照受损失的比例，因为杨双喜死亡，按照死亡赔偿金乘以80%也超过了20万元，所以应当按照20万元予以赔偿。保险条款写得很清楚，每人保险金额是20万元，并不是20万元按80%赔付。按照事故总金额比例的80%给付，但是超过20万元的保险公司不再赔付，最高赔付20万元；4、己方认为保险事故基本事实是存在的，当时车主投保有三份保单，己方向被告申请理赔，经过被告核实，认为杨双喜确为被保险人，从拒赔通知书上也可以证实，被告是认为无有效行驶证拒赔，并不是因为没有投保事实拒赔。被告人民财险公司在答辩期内未向本院提交书面答辩状，其委托诉讼代理人当庭辩称，对该次事故造成杨双喜死亡的事实没有异议，如果能够核实杨双喜系机动车驾驶人员意外伤害保险中享有的保险利益，我公司将依据保险合同的约定承担保险责任。依据意外伤害保险的条款约定，如果驾驶人员驾驶营运车辆没有交通运输管理部门合法的从业资格证，属于免责事项。就本案来说，杨双喜发生事故时，没有从业资格证，因此即使本案原告有权主张保险金，我公司也依约免责。根据保险条款的约定，每次事故绝对免赔是100元，并且赔偿比例是80%。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实认定如下：原告提交的二份机动车驾驶人员意外伤害保险被保险人及受益人名单，证明该案的受害人杨双喜是被保险人之一。被告认为其中保险单号最后两位为31的保险信息可以证明杨双喜是本保险的保险对象，但保险单号最后两位为74的无法与该原告提供的投保单号最后两位为46的人员名单相对应，不足以证明杨双喜属于该保险的保险对象。庭审中审判人员要求被告庭后提交保单号尾号为74的保险单对应的投保单流水号，但被告未按指定日期提交，视为对原告该组证据的认可，故本院对该组证据的真实性及证明目的予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月14日、2017年5月3日，王景国向人民财险公司投保了2份“团体机动车驾驶人员意外伤害保险”，保单号分别为PEDD201741070000000031、PEDD201741070000000074。保单号为PEDD201741070000000031的《团体机动车驾驶人员意外伤害保险保险单》载明：1.投保人姓名/单位名称：王景国，被保险人：共37人，详见《被保险人及受益人名单》；2.受益人信息：（1）身故保险金受益人由被保险人或投保人指定，详见《被保险人及受益人名单》，若投保人未填写身故保险金受益人信息的，保险人将依据《中华人民共和国保险法》第42条规定给付保险金；（2）除本合同另有约定外，身故保险金以外的其他保险金受益人为被保险人本人；3.保障内容：第**被保险人，人数37人：（1）按照《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》：保障项目：意外身故、残疾给付，意外医疗费用补偿，每人保险金额￥200000元，每次事故门、急诊限额：￥500元，每次事故免赔额：￥100元，给付比例：80%，保险人给付意外医疗保险金不超过保险金额的20%，保险人累计给付的各项保险金以及保险金额为限；（2）按照《附加调整承保期间保险条款（2009）版》；保障项目：调整承保期间；4.保险期间：自2017年3月25日零时起至2018年3月24日二十四时止；5.保险费：合计18500元，交费方式：银行转账，一次性交清，交费日期：2017年3月25日；6.保险合同争议解决方式：诉讼；7.特别约定：本保险合同附加《附加调整承保期间保险条款（2009）版》，保险人仅对被保险人驾驶本保险合同列明的投保人的车辆（包括但不限于车牌号），在行驶过程中或维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障维修、换胎）的临时停放过程中发生的符合本保险合同规定的意外伤害事故，承担保险责任。保单号为PEDD201741070000000074的《团体机动车驾驶人员意外伤害保险保险单》，除以下内容外其余内容均同前述保险单约定一致：1.被保险人信息：被保险人共41人，详见《被保险人及受益人名单》；2.保障内容：第**被保险人，人数37人：内容同前述保险单；第**被保险人，人数4人：除保障项目中（1）按照《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》：保障项目：意外身故、残疾给付，意外医疗费用补偿，每人保险金额￥400000元外，其余内容同前述保险单；3.保险期间：自2017年5月4日零时起至2018年5月3日二十四时止；5.保险费：合计22500元，交费方式：其他：分期，分1期，详见分期付费协议。杨双喜系两份《团体机动车驾驶人员意外伤害保险保险单》第**37人被保险人对应的《被保险人及受益人名单》中载明的被保险人。案涉《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》主要约定：1.被保险人持有公安交通管理部门发放的有效驾驶执照、身体健康、年龄在18周岁至60周岁的驾驶各类机动车辆的人员，可作为本保险合同的被保险人；2.保障内容在保险期间内被保险人遭受意外伤害（释义见8.2），并因该意外伤害导致其身故、残疾或支出医疗费用的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额；3.身故保险责任在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止；4.责任免除被保险人因下列原因而导致身故、残疾或支付医疗费用的，保险人不承担给付保险金责任：……酒后驾驶、无有效驾驶证（释义见8.10）驾驶或驾驶无有效行驶证（释义见8.11）的机动车交通工具……；5.对于本保险合同载明的免赔额，保险人不承担给付保险金的责任；6.释义意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、××的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害；无有效驾驶证指被保险人存在下列情形之一：……（5）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；（6）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车。2017年11月6日，王景国又向人民财险公司投保了“团体驾乘人员意外伤害保险”，保单号为PEAU201741078706Z00657，该保单的被保险人为该指定车辆（车牌号豫豫Ｇ×××**的驾驶人员及乘客。2018年3月9日，案外人董兆杰驾驶浙浙Ａ×××**重型厢式货车途经长深高速往××方向××附近时，由于董兆杰疲劳驾驶，导致其驾驶的车辆刮擦停于港湾式停车带与硬路肩之间的豫豫Ｇ×××**豫豫AD2**重型半挂牵引车/重型低平板半挂车及驾驶员杨双喜，造成杨双喜受伤及两车损坏的道路交通事故，杨双喜当日经医院抢救无效死亡。浙江省公安厅高速公路交通警察总队湖州支队直属大队浙公高湖直认字【2018】第20002号道路交通事故认定书认定，董兆杰负事故主要责任，杨双喜负事故次要责任。事故发生后，原告杨启萌向人民财险公司申请理赔，人民财险公司向其支付了《团体驾乘人员意外伤害保险》保单中约定的保险金10万元，对于两份《团体机动车驾驶人员意外伤害保险》保单中约定的保险金则拒付，并向杨启萌送达《拒赔/拒付通知书》，认为根据机动车驾驶人员意外伤害保险条款中的免责条款，案涉事故杨双喜无资格证情况下驾驶车辆不属于保险责任，其应当免除保单号分别为PEDD201741070000000031、PEDD201741070000000074的“团体机动车驾驶人员意外伤害保险”的保险责任。另查明之一，王景国系杨双喜的雇主，同时也是豫Ｇ豫Ｇ×××**主，豫Ｇ豫Ｇ×××**行驶证登记在新乡县安捷运输有限公司名下。杨双喜持有公安机关交警部门颁发的准驾车型为A2的机动车驾驶证，驾驶证有效期为2014年6月27日至2024年6月27日。另查明之二，杨申祖系杨双喜父亲，贺春霞系杨双喜妻子，杨启萌系杨双喜长子，杨志刚系杨双喜次子。本院认为，案涉保险合同系投保人及保险人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，且经本院审查，投保人王景国作为杨双喜的雇主，与被保险人杨双喜具有保险利益，故涉案保险合同合法有效，依法应当受到保护，投保人按照约定交纳保费，保险事故发生后，保险人人民财险公司应当按照合同的约定承担给付保险金的责任。在保险事故发生时，杨双喜持有公安机关交警部门颁发的在有效期内的机动车驾驶证驾驶与准驾车型相符的货运机动车上路，并非保险合同中“无有效驾驶证驾驶专用机械车、特种车、营业性客车”的责任免除情形，故对于保险人的委托诉讼代理人关于“驾驶人员驾驶营运车辆没有交通运输管理部门合法的从业资格证，属于免责事项”的抗辩意见因缺乏事实依据，本院不予采信。关于保险金的数额问题。针对保险单中“意外身故、残疾给付，意外医疗费用补偿，每人保险金额￥200000元，每次事故门、急诊限额：￥500元，每次事故免赔额：￥100元，给付比例：80%，保险人给付意外医疗保险金不超过保险金额的20%，保险人累计给付的各项保险金以及保险金额为限”的条款，原告认为该条款中给付比例是指按照每次事故损失总额的80%赔付，最高不超过20万元，并非指保险金额的80%；被告则认为该条款中给付比例是按照约定应当赔偿的80%即保险金的80%，同时每次事故绝对免赔100元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。该条款标点符号的不规范使用致使无法按照通常的文义解释进行判断、理解，故在原、被告对该条款存在两种不同解释的情形下，应当对该条款作出有利于被保险人和受益人的解释，即意外身故保险金金额应为200000元。因投保人投保了两份同样的保险，故保险金应为200000×2=400000元。综上，本院对原告杨申祖、贺春霞、杨启萌、杨志刚的诉讼请求依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第三十条、第三十一条之规定，判决如下：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司于本判决生效后五日内向杨申祖、贺春霞、杨启萌、杨志刚支付保险金400000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，因适用简易程序减半收取计3650元由中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  裴梅玲二〇二〇年八月六日书记员  李佳玲