福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初6244号 原告：招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区领事馆路**，统一社会信用代码91350200737872460X。 负责人：赵启柱，行长。 委托诉讼代理人：吴帆，福建东方格致律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曹水兰，福建东方格致律师事务所律师。 被告：郭金榜，男，1976年5月8日出生，汉族，住厦门市湖里区。 被告：黄明春，女，1975年10月27日出生，汉族，住厦门市湖里区。 原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告郭金榜、黄明春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告招商银行股份有限公司厦门分行的委托诉讼代理人吴帆、曹水兰，被告郭金榜到庭参加诉讼，被告黄明春经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行股份有限公司厦门分行诉请：1.判令郭金榜、黄明春立即共同向招商银行股份有限公司厦门分行偿还贷款本金46945.54元，并支付利息、罚息、复息（暂计至2020年3月27日的利息、罚息、复息为1903.76元，之后的罚息及复息均按贷款利率的150%计算至实际还款之日止，其中罚息以未付本金46945.54元为计算基数，复息以未付利息为计算基数）；2.判令郭金榜、黄明春承担招商银行股份有限公司厦门分行为实现本案债权支出的律师代理费6000元；3.判令若郭金榜、黄明春未能偿还前述第一项、第二项债务，招商银行股份有限公司厦门分行有权行使抵押权，就郭金榜、黄明春名下的抵押物厦门市湖里区的房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令本案诉讼费用由郭金榜、黄明春承担。 郭金榜辩称，1.现在是疫情期间，属于不可抗拒因素导致我方无法正常履行合同，招商银行股份有限公司厦门分行不能在此时要求解除合同，让我方还清剩下所有款项，且利息部分应予以减免；2.根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》，因疫情防控导致暂时失去收入来源的房贷按揭逾期的，法院应结合实际情况，根据公平原则延长还款期限；3.招商银行股份有限公司厦门分行要求其实现债权所产生的所有费用由我方承担，是不合理也是无效的；4.案涉房产系婚前共同共有财产，主要是由黄明春交首付和按揭款，共有人经济上相互独立，我方认为在逾期还款责任上黄明春负主要责任，郭金榜负次要责任；5.所欠款项和房产价值差距太大，不应拍卖房产偿还欠款。 案件事实 黄明春经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、借款合同名称：《个人住房（抵押）借款合同》。 二、借款合同签订时间：2006年3月14日。 三、借款人：郭金榜、黄明春。 四、贷款人：招商银行股份有限公司厦门鹭江支行 五、借款本金：250000元。 六、借款期限：180个月。 七、还款方式：等额还款。 八、借款利率：按中国人民银行公布的贷款基准利率下浮30%，基准利率调整时，贷款利率的调整方式为次期调整。 九、罚息、复息约定：贷款人有权按照中国人民银行有关规定对逾期贷款本金按日计收罚息，对逾期利息按日计收复息，逾期罚息率和逾期复息率均为合同载明利率水平上加收50%。 十、解除合同或提前收贷的约定：借款人连续六个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复息和罚息），和/或处分抵押物。 十一、实现债权费用的约定：借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此引起的一切费用由借款人承担。 十二、授信合同名称：《个人循环授信协议》。 十三、授信合同签订时间：2007年7月12日。 十四、借款人：郭金榜、黄明春。 十五、贷款人：招商银行股份有限公司厦门分行 十六、授信额度：390000元。自授信协议生效之日起，双方原签订的《个人住房（抵押）借款合同》项下的未偿借款本金余额自动纳入本协议项下，直接占用本协议项下授信额度。 十七、实现债权费用的约定：在借款人不能按期归还本协议项下所欠贷款人的一切债务的情况下，贷款人为实现债权而支付或替借款人垫付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。 十八、抵押合同名称：《个人循环授信最高额抵押合同》。 十九、抵押合同签订时间：2007年7月12日。 二十、抵押物权属：郭金榜、黄明春。 二十一、抵押物名称：厦门市湖里区房产。 二十二、抵押担保范围：抵押权人根据授信协议向抵押人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。 二十三、办理抵押登记时间：2007年7月23日 二十四、放款日期：2006年3月23日。 二十五、实际到期日期：2021年3月23日。 二十六、逾期还款日期：2019年3月15日。 二十七、欠款最新截至时间：2020年3月27日。 二十八、欠款本金：46945.54元。 二十九、最新欠款利息、罚息、复息：1903.76元。 三十、实现债权费用：律师代理费6000元。 判决结果 本院认为，招商银行股份有限公司厦门分行与郭金榜、黄明春签订的《个人循环授信协议》将原招商银行股份有限公司厦门鹭江支行与郭金榜、黄明春签订的《个人住房（抵押）借款合同》项下未偿还借款本金余额纳入授信额度范围内，故招商银行股份有限公司厦门分行与郭金榜、黄明春就案涉借款存在金融借款合同关系，郭金榜、黄明春逾期还款，已构成违约，招商银行股份有限公司厦门分行要求郭金榜、黄明春偿还借款本金46945.54元及利息、罚息、复息，具有事实及法律依据，本院予以确认。郭金榜关于不得解除合同的抗辩意见，缺乏事实依据，不予采信。关于律师代理费6000元，招商银行股份有限公司厦门分行举示了相应的证据相佐，其该项诉求符合双方合同约定，于法有据，本院予以确认，郭金榜抗辩合同中约定由借款人承担实现债权所产生的费用的条款为无效条款，缺乏事实及法律依据，不予采信。郭金榜、黄明春以共有的厦门市湖里区房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，招商银行股份有限公司厦门分行主张对抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款进行优先受偿，具有事实及法律依据，可予支持。郭金榜抗辩系因疫情防控导致暂时失去收入来源因此按揭逾期，要求延长还款期限，据查，新冠××疫情爆发于2020年1月，而案涉借款自2019年3月起即开始未按时足额偿还按揭款，故郭金榜的抗辩意见，缺乏事实依据，不予采信。郭金榜、黄明春系案涉借款共同还款人，承担共同还款义务，郭金榜抗辩在逾期还款责任上黄明春负主要责任，郭金榜负次要责任，缺乏事实及法律依据，不予采信。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭金榜、黄明春应于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司厦门分行借款本金46945.54元及利息、罚息、复息（暂计至2020年3月27日的利息、罚息、复息为1903.76元，之后的罚息以未还本金为基数，按中国人民银行公布的贷款基准利率下浮30%再加收50%计，对未付利息按罚息利率计收复息，罚息、复息均计至实际还款之日止），同时支付律师代理费6000元； 二、若郭金榜、黄明春未按时履行上述债务，招商银行股份有限公司厦门分行有权以郭金榜、黄明春名下位于厦门市湖里区房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1171元，减半收取计586元，由郭金榜、黄明春共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林晓翔 二〇二〇年八月六日 代书记员 张珮琳 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。