贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初1806号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所：深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：总经理。委托诉讼代理人：李理，贵州新长征律师事务所律师。委托诉讼代理人：李情娜，贵州新长征律师事务所律师。被告：姚敏，女，汉族，1980年9月24日出生，贵州省桐梓县人，户籍所在地：贵州省遵义市汇川区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财保公司”）与被告姚敏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李情娜到庭参加诉讼，被告姚敏经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款共计24,097.25元（包含本金23,594.59元、利息502.66元和罚息0.00元）；二、判令被告向原告支付逾期保费共计3,319.20元；三、判令被告向原告支付违约金16,410.39元（违约金以保险理赔款24,097.25元为基数，自2017年4月6日起按照年化24%的利率标准暂计算至2020年4月1日，实际主张至款项还清之日止）；四、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年4月16日，被告与贵阳银行股份有限公司遵义分行签订了借款协议，向贵阳银行股份有限公司遵义分行申请借款5万元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款以贵阳银行股份有限公司遵义分行为被保险人向原告投保信用保证保险，原告向被告出具了《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）。2015年4月16日，贵阳银行股份有限公司遵义分行按照借款合同约定向被告发放贷款5万元，但自2017年1月16日始，被告未按约定履行还款义务，原告根据保险合同约定，于2017年4月6日向被保险人贵阳银行股份有限公司遵义分行进行理赔，理赔金额共计24,097.25元。理赔后，原告多次要求被告向其履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计43,826.84元，为维护原告合法权益，特依法提起诉讼，望判如所请。被告姚敏经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。本院经审理认定事实如下：被告姚敏因购物需要向贵阳银行股份有限公司遵义分行（以下简称“贵阳银行遵义分行”）贷款，并为此于2015年4月13日向原告申请投保平安个人贷款保证保险，申请投保金额为50,000.00元。原告于2015年4月15日同意承保，并出具了中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为姚敏，被保险人为贵阳银行遵义分行，贷款保证保险金额69,450.00元，每月保险费950.00元，每月按时缴纳保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。并特别约定：“3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。”被告姚敏在该投保单投保人处签名捺印。被告姚敏投保上述保险后，于2015年4月16日与贵阳银行遵义分行签订《个人借款合同》，合同约定借款金额为50,000.00元，借款期限从2015年4月16日至2018年4月16日；贷款利率为浮动利率，以贷款实际发放日中国人民银行公布并实施的同期同档次人民币贷款基准利率水平上浮40%执行；合同还约定了其他事项。上述合同签订后，贵阳银行遵义分行按约于2015年4月16日向被告发放了贷款50,000.00元，借款凭证载明执行年利率8.05%。被告按合同约定履行还款义务至2016年8月，此后开始出现逾期，2017年1月16日后亦未继续还款。2017年4月6日，原告向贵阳银行遵义分行代偿了被告姚敏尚欠贷款本金及利息等24,097.25元，贵阳银行遵义分行向原告出具了代偿债务确认书。另查明，被告自2016年12月17日起未再足额支付保险费，截至2017年4月6日，原告向贵阳银行遵义分行理赔时，被告尚有保险费3,319.20元（计算方式为950元/月÷30天/月×111天-195.77元-0.01元）未付。本院认为：被告作为投保人向原告投保个人贷款保证保险，与原告成立合法有效的保险合同关系。被告依据双方保险合同约定向贵阳银行遵义分行申请贷款并签订《个人借款合同》，贵阳银行股份遵义分行按约向被告发放贷款50,000.00元，但被告在借款期内未能按期足额偿还贷款本息，导致原告向贵阳银行遵义分行代偿了被告未还的全部逾期本金及利息24,097.25元，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，对原告要求被告支付代偿本金、利息24,097.25元及支付保险费3,319.20元的主张，本院予以支持。关于原告主张的违约金，原告结合保险单的特别约定，自愿将违约金调整为“以保险理赔款24,097.25元为基数，自2017年4月6日起，按照年利率24%的标准，计算至款项还清之日止”，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题解释》（二）第二十九条之规定，原告的该项请求不违反法律规定，本院予以支持。被告姚敏经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题解释》（二）第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告姚敏于本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款24,097.25元、逾期保险费3,319.20元以及违约金（该违约金以尚欠代偿款为基数，从2017年4月6日起，按年利率24%计算至款项付清之日止）。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费900.00元（原告已依法全额预交）、公告费400.00元，合计1,300.00元，由被告姚敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审 判 长  梁娟人民陪审员  梁宜人民陪审员  曾卫二〇二〇年八月十三日法官助理韩光凤书记员赵旭附相关法条：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题解释》（二）第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。