甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初4616号原告：招商银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区庆阳路**。负责人：毛旭，该分行行长。委托诉讼代理人：魏亚红，甘肃载坤律师事务所律师。被告：李晓兰，女，汉族，1980年5月15日出生，住甘肃省榆中县。委托诉讼代理人：贺玉锦，男，藏族，1970年11月13日出生，住甘肃省榆中县。与李晓兰系夫妻关系。被告：贺玉锦，男，藏族，1970年11月13日出生，住兰州市榆中县。被告：兰州神骏置业有限公司，住所地甘肃省榆中县来紫堡乡方家泉村大青山**。法定代表人：李文星，该公司董事长兼总经理。委托诉讼代理人：王泽华，男，汉族，1989年10月8日出生，住甘肃省兰州市七里河区，公司法务。委托诉讼代理人：李世昭，女，汉族，1987年8月12日出生，住甘肃省白银市白银区，公司法务。原告招商银行股份有限公司兰州分行（以下简称：招商银行兰州分行）诉被告李晓兰、贺玉锦、兰州神骏置业有限公司（以下简称：神骏置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行兰州分行委托诉讼代理人魏亚红，被告李晓兰的委托诉讼代理人贺玉锦、被告贺玉锦、被告神骏置业委托诉讼代理人王泽华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行兰州分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令原告与被告李晓兰、神骏置业签订的编号为8141014070012的《个人购房借款及担保合同》提前到期；2、判令被告李晓兰、贺玉锦共同偿还原告购房贷款剩余本金308383.51元、正常利息40.39元、逾期利息32545.86元、罚息3204.57元、复息2740.26元（利息暂计算至2020年4月16日，此后利息、罚息和复息按合同约定计算至利随本清）；3、判令被告李晓兰、贺玉锦共同承担原告律师代理费17345元；4、确认原告依据《个人购房借款及担保合同》对坐落于兰州市榆中县来紫堡乡方家泉村533号兰州××幢××单元××号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令被告神骏置业对上述债务承担连带保证责任；6、判令本案全部诉讼费用由三被告承担。事实与理由：被告李晓兰、贺玉锦于2014年10月10日因购房需要以夫妻名义向原告提交《零售贷款申请表》，申请贷款370000元。2014年10月22日，被告贺玉锦向原告出具《同意抵押声明书》，明确表示同意以所购房屋为购房贷款提供抵押担保。同日，经原告审查与被告李晓兰、兰州神骏置业有限公司签订《个人购房借款及担保合同》。约定原告向被告李晓兰出借款项370000元，用于支付其从兰州市榆中县来紫堡乡方家泉村533号兰州××幢××单元××号房屋的购房款；被告以上述房产为原告设定抵押；贷款期限为240个月；合同执行利率为7.205%；合同执行利率采用浮动利率，以次期调整方式进行调整，还款方式为按月结息，按月还本，等额本金。2014年10月23日，原告按照被告李晓兰指示，将贷款打入神骏置业账户，被告李晓兰向原告出具了《个人贷款借款借据》，确认收到该笔贷款。截止2018年2月15日，被告李晓兰虽有逾期，但最终都能偿还贷款；然而自2018年3月15日至今，被告李晓兰连续违约，未按期偿还贷款，其行为已经构成违约，根据合同约定，原告有权主张合同提前到期并要求被告偿还已发放贷款的本息及原告为维护自身合法权益支出的诉讼费、律师费、公告费等费用。被告贺玉锦作为被告李晓兰的配偶，该债务发生在婚姻关系存续期间，被告贺玉锦签字并知情，其应承担共同偿还贷款本息的责任。神骏置业应该依照合同约定承担连带保证责任。且依照合同约定，原告有权就案涉抵押房屋享有优先受偿权。故诉至本院。被告李晓兰、贺玉锦共同辩称：借款属实，欠款属实，现在暂无能力还款，需要处理房产向原告还款。被告神骏置业辩称：担保属实，同意承担连带保证责任。原告招商银行兰州分行向本院提交了如下证据：1、被告李晓兰、贺玉锦的身份证及结婚证复印件；2、《零售贷款申请表》；3、编号为8141014070012的《个人购房借款及担保合同》；4、《个人贷款借款借据》；5、《同意抵押声明书》；6、贷款附属信息表、贷款关键信息表。7、个人贷款催收通知书、催收照片；8、委托代理协议、代理费发票、付款回单、支付凭证被告李晓兰、贺玉锦、神骏置业未提交证据。上述证据已经开庭质证和本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2014年10月10日被告李晓兰因购房所需向原告申请贷款，李晓兰作为借款申请人及抵押人在申请表中签字，贺玉锦作为借款申请人配偶签字。经原告审查后同年10月22日，原告与被告李晓兰、神骏置业签订编号为8141014070012的《个人购房借款及担保合同》，合同主要约定：原告向被告李晓兰提供购房贷款37万元，用于支付其从兰州神骏置业有限公司购买兰州恒大山水城第2幢4单元2001号房屋的购房款，贷款期间为240个月，自2014年10月22日至2034年10月22日；本合同执行利率为年利率7.2050%，罚息、复息在合同执行利率水平上加收50%计收；还款方式为按月结息，按月还本，等额本金；合同履行中出现未依约按时还本或付息的，原告有权宣布合同提前到期，提前收回贷款本息，并有权要求被告承担原告为实现债权支出的诉讼费、律师费等费用。为担保上述贷款本息及其他一切相关费用的偿还，被告李晓兰将上述所购房产抵押给原告，且被告神骏置业就包括但不限于贷款本息、罚息、复息及实现债权的费用承担连带保证责任，保证期间为合同生效之日起至被告李晓兰办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告保管之日止为。被告李晓兰作为借款人、抵押人，被告贺玉锦作为共同还款人，被告神骏置业作为保证人在该合同中签字确认。2014年10月30日，原告依约向被告指定的神骏置业账户内发放借款37万元。在合同履行过程中，被告李晓兰多次未按照《个人购房借款及担保合同》约定按期向原告偿还本息，自2018年3月15日开始逾期付款，截止2020年4月16日，被告李晓兰尚欠原告借款本金308383.51元，利息32586.25元，罚息828.72元，复息2740.26元。另查，原告提交的《个人贷款借款借据》上贷款执行利率为7.2050%，但在原告提供的逾期本息表上显示当前执行利率为年利率5.39%，故罚息利率应以5.39%加收50%执行，即逾期年利率为8.085%。本院认为，原告与被告李晓兰、神骏置业签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对各方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约发放贷款，履行了合同义务。在合同履行过程中，被告李晓兰仅偿还了部分借款本息，截止2020年4月16日，尚欠原告借款本金308383.51元，利息（含罚息、复息）38531.08元，该行为已构成违约。鉴于双方在《个人购房借款及担保合同》中约定，如借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约时，原告有权宣布合同提前到期，提前收回贷款本息，故原告有权宣布双方签订的借款合同提前到期，并要求被告李晓兰、贺玉锦偿还所有借款本息。关于原告主张的律师费17345元，因原告与被告签订的借款合同中约定了如借款人未依约履行还本付息的义务致使原告采取补救或追索措施的，由此引起诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。本案原告向本院提交了委托代理协议、发票等证据证明了因被告违约原告向法院起诉实际支付律师费15000元，因此被告李晓兰应按照合同约定承担该笔费用，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告对被告李晓兰购买的位于兰州市榆中县的房屋折价、变卖所得价款优先受偿全的诉讼请求，因原、被告未就抵押物办理抵押登记，取得他项权证，抵押权并未设立，因此对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。对原告要求被告神骏置业对前述债务及费用承担连带责任保证的诉讼请求，根据原告与被告李晓兰签订的《个人购房借款及担保合同》第四十条第一款第三项约定，若被告李晓兰连续未按本合同约定按时还本或付息的，原告有权要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。由于被告李晓兰未按合同约定履行还本付息的义务，且该笔债务在合同约定的神骏置业承担连带责任保证的保证期间内，故被告神骏置业作为保证人对上述款项应当承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十一条之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司兰州分行与被告李晓兰、贺玉锦、兰州神骏置业有限公司于2014年10月22日签订的《个人购房担保借款合同》提前到期；二、被告李晓兰、贺玉锦于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司兰州分行偿还借款本金308383.51元，利息（含罚息、复息）38531.08元（利息计算至2020年4月16日，自2020年4月17日起的利息以本金308383.51元为基数按逾期年利率8.085%计算至借款实际付清之日时止）；三、被告李晓兰、贺玉锦于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司兰州分行给付律师费15000元；四、被告兰州神骏置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告李晓兰、贺玉锦追偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3382元，由被告李晓兰、贺玉锦、兰州神骏置业有限公司共同负担，于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司兰州分行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  齐春晖二〇二〇年八月十日书记员  田 毅