重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0107民初12314号原告:重庆隆携企业管理咨询有限公司，住所地重庆市江**港城南路****20-6，统一社会信用代码91500105MA60KAAWXM。法定代表人：曹洪，职务经理。委托诉讼代理人：叶某，男，1986年4月10日生，汉族，住重庆市九龙坡区，该公司员工。被告：郑某，男，1974年5月6日生，汉族，住安徽省利辛县。被告：阜阳市博远运动用品有限公司，住所地阜阳市颖泉区鹿坎路**阜阳青年电子商务产业园******，统一社会信用代码91341200MA2MQNGA9E。法定代表人：郑某，职务执行董事兼总经理。原告重庆隆携企业管理咨询有限公司与被告郑某、阜阳市博远运动用品有限公司（以下简称博远公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人叶某到庭参加诉讼。被告郑某、博远公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆隆携企业管理咨询有限公司向本院提出诉讼请求：1.二被告归还原告欠款本金66957.78元；2.二被告支付原告截至2019年1月3日的利息2413.30元及逾期利息（以66957.78元为基数，按月利率1.8%从2019年1月4日起计算至实际归还之日止）;3.二被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年12月19日，重庆市九龙坡区隆携小额贷款股份有限公司（以下简称隆携小贷公司）与被告郑某签订《借款合同》，约定由隆携小贷公司向郑某提供借款38万元，期限12个月，月利率1.2%，按月等额本息还款。2018年1月3日，被告博远公司与隆携小贷公司签订《共同借款确认书》，确认与郑某作为共同借款人。次日，隆携小贷公司按约向郑某支付借款38万元。被告陆续偿还了9期借款后未再还款。2019年10月23日，隆携小贷公司与原告签订《债权转让协议》并于2019年10月25日在重庆晚报刊登《债权转让告知函》。债权转让后，原告多次催收，被告拒绝履行。现原告诉至本院，望判如所请。被告郑某、阜阳市博远运动用品有限公司未答辩。经审理查明，2017年11月20日，被告郑某向隆携小贷公司申请借款并填写《“隆易贷”借款申请表》，载明：申请借款金额50万元，期限12个月，并授权隆携小贷公司对二被告基础信用信息进行查询。该申请表客户签字处有“郑某”签名字样并捺印。原告举示签订时间为2017年12月19日、编号为171219110000188的《借款合同》一份，系打印件，无当事人签章，拟证明原被告之间的借款合同关系。该合同首部“特别提醒”处载明：在借款人同意本合同前，已充分理解其所选择的贷款产品，同意向隆携小贷公司申请本贷款，一旦借款人在“万邑通”平台（域名www.winitcom.cn,ICP备12093463）或其他与本贷款相关的客户端点击接受本合同，即意味着借款人同意接受本合同约束；载明的合同当事人为隆携小贷公司（贷款人）与郑某（借款人）。该合同正文主要载明：借款本金38万元，用途生产经营，月利率1.2%，按月等额本息还款，还款期数12期，每期还款金额34190.66元；贷款期限及利息自贷款发放日起算，贷款发放日为资金划入指定账户日；罚息利率在贷款日利率基础上加收50%；借款人在贷款网络平台输入用款申请后并不直接导致本合同生效，仅在经过贷款人审核通过并将资金划入借款人指定的尾号为2202的工商银行账户时生效；双方均同意使用互联网信息技术以数据电文形式订立借款合同并认同其效力，合同以双方在平台在线点击确认的方式签订。2018年1月3日，被告博远公司向隆携小贷公司签章出具《共同借款确认书》，载明：兹有郑某与贵司签订编号为171219110000188的借款合同，借款金额38万元，期限12个月，每月等额本息还款，博远公司知悉并了解该借款合同项下所有内容，并确认与郑某一起作为该笔借款的共同借款人，承担无限连带责任。该确认书载明的合同编号与前述电子《借款合同》载明的合同编号一致。2018年1月4日，隆携小贷公司向《借款合同》载明的指定收款账户，即被告郑某的尾号为2202的工商银行账户支付38万元，转账凭证上客户附言处备注“网贷”。该收款账户与前述电子《借款合同》载明的收款账户信息一致。2019年10月23日，隆携小贷公司（甲方）与原告（乙方）签订《债权转让协议》，主要约定：甲方转让其享有的贷款债权（详见附件《债权明细表》）给乙方，乙方同意受让，贷款债权指作为本协议转让标的的主债权、担保权利及由主债权、担保权利派生或转化的其他权益统称，主债权指甲方对《债权明细表》所列示主债务人享有的贷款本金、逾期利息、罚息等；乙方负责向债务人寄送债权转让通知书，也可采取登报方式办理转让通知事宜。附件《债权明细表》第84项载明：债务人郑某、曹健、博远公司，合同编号171219110000188，本金余额66957.78元。该合同编号亦与前述《借款合同》编号一致。2019年10月25日，隆携小贷公司在重庆晚报第05版刊登《债权转让告知函》，载明：郑某及曹健及博远公司，根据隆携小贷公司与原告于2019年10月23日签订的《债权转让协议》约定，隆携小贷公司已将编号为171219110000188号的《借款合同》项下全部贷款债权转让予原告，烦请贵方向原告履行上述贷款债权项下的全部义务，特此函告。另查明，2009年6月11日，重庆市人民政府金融工作办公室同意隆携小贷公司开业申请，同意其业务范围为办理各项贷款，票据贴现及资产转让。2009年6月18日，隆携小贷公司登记成立。庭审中，原告陈述：1.“隆易贷”系隆携小贷公司开发的网贷产品，借款人通过案涉《借款合同》上载明的“万邑通”网贷平台进行在线申请，申请过程中借款人需根据系统提示录入个人信息，点击阅读并接受合同条款，才能完成线上申请，随后小贷公司对该申请进行审批，审批完成后，借款人点击确认“借款”后直接生成案涉电子《借款合同》，合同生成至借款实际发放前，借款人需再次登录“隆易贷”产品网上系统进行身份证、银行卡、手机号码、银行卡预留手机号码等“4要素”认证，该“4要素”经系统匹配确认一致后进行线下放款；2.借款人完成上述在线申请后，小贷公司客户经理联系借款人线下补签了案涉《“隆易贷”借款申请表》；3.被告郑某按合同约定偿还了第1-9期借款，第10期借款34190.66元应当于2018年10月3日偿还，但被告于2018年12月13日至2019年6月11日期间陆续8次共计偿还33000元后未再还款，因截至2019年6月11日始确定欠款本金数额，故变更第2项诉讼请求中逾期利息的起算时间为2019年6月12日，自愿放弃之前的逾期利息的诉讼请求；4.隆携小贷公司为了经营发展，需将其名下贷款资产进行剥离，因原告现股东主要为隆携小贷公司原股东，故将贷款资产转让给原告并签订了《债权转让协议》，因小贷公司名下有295笔债权且大部分债权有多个债务人，债务人人数众多且无法联系，故采取登报方式通知债务人。上述事实，有当事人陈述、批复、营业执照、借款申请表、借款合同、共同借款确认书、业务回单、债权转让协议、重庆晚报债权转让告知函等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，原告举示的借款合同系网络贷款平台生成的电子文档打印件，虽无合同当事人签字盖章，但结合合同签订前被告郑某向原告申请借款，合同签订后被告博远公司签章确认作为共同借款人、隆携小贷公司向郑某实际支付借款，且郑某系博远公司法定代表人等事实，并结合原告关于电子合同生成过程的相关陈述，郑某与隆携小贷公司签订案涉电子借款合同的事实具有高度可能性，本院对合同成立的事实予以认定。隆携小贷公司已将借款支付至郑某指定账户，根据合同生效的特别约定，本院对合同生效的事实亦予以确认。综上，隆携小贷公司与郑某的借款合同关系成立并生效，隆携小贷公司已按约履行出借义务，被告郑某也应按约还本付息。被告博远公司签章确认作为前述借款的共同借款人，应当与郑某共同承担偿还责任。现二被告逾期还款，已构成违约，应当共同向隆携小贷公司返还借款本金并按约定支付逾期利息。因二被告未到庭应诉，本院以原告的陈述并举示的证据为准，二被告应当返还隆携小贷公司借款本金66957.78元及利息2413.30元，并支付逾期利息。关于逾期利息，因被告自第10期开始逾期还款并于2018年12月13日至2019年6月11日期间分8次共计偿还第10期应付款项34190.66元中的33000元，则逾期利息应自逾期还款之日起，分次以不同欠款本金为基数分段计算逾期利息。现原告当庭确认自欠款本金最后确定之日即2019年6月12日起，以66957.78元为基数，按照月利率1.8%计算逾期利息，该计算方式有利于二被告且不违反金融借贷相关法律上限规定，本院予以尊重。债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。隆携小贷公司与原告签订《债权转让协议》，将案涉债权包括借款本金、利息及逾期利息债权等一并转让给原告，该债权不存在不得转让的法定情形，故债权转让行为有效。另，隆携小贷公司通过在省级有影响力的报纸上发布债权转让告知函，以公告形式履行了通知义务，且原告在起诉状中载明了债权转让事实，该起诉状副本也以法定方式送达至合同约定的诉讼文书送达地址，在法律对债权转让通知的形式未作要求的背景下，为了保护债权人的合法权益，减少诉累，本院认定债权转让通知已对债务人发生效力。故二被告应当按照前述本院认定的债务范围向债权受让人即原告履行债务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郑某、阜阳市博远运动用品有限公司于本判决生效之日起五日内共同偿还原告重庆隆携企业管理咨询有限公司借款本金66957.78元;二、被告郑某、阜阳市博远运动用品有限公司于本判决生效之日起五日内共同支付原告重庆隆携企业管理咨询有限公司利息2413.30元及逾期利息（以66957.78元为基数，按照月利率1.8%的标准，从2019年6月12日起计算至借款付清之日止）；三、驳回原告重庆隆携企业管理咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1023元，由被告郑某、阜阳市博远运动用品有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。审 判 员  姜 婷二〇二〇年八月二十日法官助理  岳 唯书 记 员  徐瑞苓