广东省江门市新会区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0705民初3078号 原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区。 负责人：郭坚华，该行行长。 委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。 委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。 被告：梁楚裕，男，1987年1月1日出生，汉族，住广东省台山市。 原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称中行新会支行）与被告梁楚裕信用卡纠纷一案，本院于2020年5月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门新会支行的委托诉讼代理人徐建军及被告梁楚裕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行新会支行在庭审时将诉讼请求变更如下：1.判令被告立即向原告偿还信用卡分期借款本息共计81371.99元（其中到期借款本金为56397.8元，利息为19455.15元，还款违约金为5519.04元，利息及还款违约金暂计至2020年3月9日；自2020年3月10日起利息及还款违约金以未还本金56397.8元为基数，利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止）；2.判令对被告为上述借款提供抵押担保的汽车（车牌号为粤J*****；发动机号为9119330；车辆识别代码为LFMAP86C4G0656290）进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给原告；3.判令本案全部诉讼费用及保全费用由被告承担。 被告梁楚裕辩称，原告主张的欠款、利息、违约过高，我已经偿还了二年的款项，不可能还欠那么多。 本院查明事实 2016年6月22日，被告向原告递交中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表。2016年7月13日，被告填写了中国银行信用卡申请表，自愿向原告申领信用卡，并表示同意遵守领用合约的各项规则。其中，该合约利息和收费项下规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含当日，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，免息还款期一般为20天至50天；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以按实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款数额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款数额未还款部分的5%支付滞纳金；发卡人对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准等。经原告审批后，被告成功开立卡号为625********70741的信用卡。 2016年7月14日，被告与原告签订编号为HTJA201**********898号的中银信用卡购车分期付款借款合同（以下简称购车分期付款借款合同），合同约定被告向原告申请81000元购车分期额度，分期期数为36期（一期为一个月）；用途为购买丰田牌TV7167GXX汽车；手续费率为使用购车分期额度的11%，金额为8910元；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，原告于账单日起有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。同日，被告与原告另签订了中银信用卡购车分期付款抵押合同（编号HTDA201**********898号），约定被告将其所有的粤J*****小型轿车（发动机号为9119330，车辆识别代码为LFMAP86C4G0656290）作抵押担保，对上述中银信用卡购车分期付款借款合同的全部债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等）承担担保责任。当日，被告为上述车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。后原告依约向被告发放了借款81000元（被告同意原告将借款直接汇入所购车辆经销商的专用账户：户名江门市某某汽贸有限公司，开户行中国银行江**路支行，账号654866682914）。 另查明，从2016年8月起，被告应于每月9日偿还购车分期款2250元（共偿还36个月）；2016年9月9日，被告偿还了购车分期手续费为265元，从2016年10月起，被告应于每月9日偿还购车分期手续费247元（共偿还35个月）。从2017年8月9日起，被告的上述信用卡账户一直处于欠款状态。 裁判结果 本院认为，本案系信用卡纠纷。原告系具有办理信用卡业务的金融机构。被告填写中国银行信用卡申请表向原告申领信用卡，并表示同意遵守领用合约。原告根据被告的申请向其发放了信用卡，并确定适用中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版），该合约是双方当事人的真实意思表示，是合法有效的民事合同，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。 根据原告的诉讼请求及依据的事实和理由，其仅请求被告向其偿还购车分期付款借款合同对应的欠款，因此在本案中本院只对上述合同对应的欠款进行处理。至于被告使用涉案信用卡过程中，因其他原因产生的欠款，原告可另行主张其权利。 原、被告双方签订的购车分期付款借款合同的约定，从2016年8月起，被告应分36期（一期为一个月），于每月9日向原告偿还购车分期款2250元及购车分期手续费247元（其中第一个月的分期手续费为265元），若被告逾期还款的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金。从2017年8月9日起，被告的上述信用卡账户一直处于欠款状态。根据中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）的约定，原告有权对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易）按月计收复利，日利率为万分之五。另根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。”的规定，债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务，而被告以其所有的粤J*****小型轿车对购车分期付款借款合同的全部债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等）承担抵押担保责任，因此被告于2017年9月7日至2018年1月9日期间存入涉案信用卡的款项，应优先抵充没有担保的其他债务，最后才抵充购车分期付款借款合同的债务。即截至2018年1月9日止，被告尚欠的款项2456.46元应为购车分期付款借款合同的债务。此后，被告没有再向涉案信用卡存入款项。因此，被告拖欠的购车分期付款借款合同的债务具体如下： 时间 当期购车款及手续费 上一期至当期期间的利息 拖欠本息合计（含复利） 二〇一八年一月九日 2497元 0元 2456.46元 2018年2月9日 2497元 38.08元 4991.54元 2018年3月9日 2497元 69.88元 7558.42元 2018年4月9日 2497元 117.16元 10172.58元 2018年5月9日 2497元 152.59元 12822.17元 2018年6月9日 2497元 198.74元 15517.91元 2018年7月9日 2497元 232.77元 18247.68元 2018年8月9日 2497元 282.84元 21027.52元 2018年9月9日 2497元 325.93元 23850.45元 2018年10月9日 2497元 357.76元 26705.21元 2018年11月9日 2497元 413.93元 29616.14元 2018年12月9日 2497元 444.24元 32557.38元 2019年1月9日 2497元 504.64元 35559.02元 2019年2月9日 2497元 551.16元 38607.18元 2019年3月9日 2497元 540.50元 41644.68元 2019年4月9日 2497元 645.49元 44787.17元 2019年5月9日 2497元 671.81元 47955.98元 2019年6月9日 2497元 743.32元 51196.30元 2019年7月9日 2497元 767.94元 54461.24元 2019年8月9日 247元 844.15元 55552.39元 综上，截至2019年8月9日止，被告共拖欠原告购车分期付款借款合同的本息（含复利）合计为55552.39元，因此从2019年8月9日起至款项清偿之日止，被告应以55552.39元为基数，按日利率万分之五向原告计付利息并按月计付复利。 关于原告主张的违约金应否支持的问题。因双方确认适用的中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）及购车分期付款借款合同只约定了滞纳金，并未对违约金进行约定。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”而违约金属于合同的重要条款，应经原、被告双方协商一致才能变更。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，原告未向本院提交证据证明双方约定了违约金及其计算标准，应承担举证不能的不利后果，故对原告的该项请求，本院不予支持。 关于抵押物优先受偿的问题。因被告已为粤J*****号小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，原告主张对抵押物（粤J*****号小型轿车；发动机号为9119330；车辆识别代码为LFMAP86C4G0656290）享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告梁楚裕应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡购车分期本息55552.39元及自2019年8月9日起产生的利息（利息以55552.39元为基数，按日利率万分之五自2019年8月9日起计至款项清偿之日止，并按月计收复利）； 二、若被告梁楚裕不依期履行本判决第一项债务的，原告中国银行股份有限公司江门新会支行在折价、拍卖或变卖粤J*****号小型轿车（发动机号为9119330；车辆识别代码为LFMAP86C4G0656290）的所得价款中优先受偿； 三、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费917.15元（已减半收取）、保全费833.72元，合共1750.87元（已由原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交），由原告中国银行股份有限公司江门新会支行负担555.56元，由被告梁楚裕负担1195.31元。原告中国银行股份有限公司江门新会支行多预交的案件诉讼费1195.31元，由本院予以退回；被告梁楚裕应向本院补缴案件诉讼费1195.31元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。 审判员袁伟雄 二○二○年八月二十日 书记员苏丽珍