广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初26747号原告：中国光大银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区天河北路光大银行大厦。法定代表人：韩学智。委托诉讼代理人：曾九妹，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张敏婷，广东广信君达律师事务所实习人员。被告：龙光星，男，1981年11月10日出生，汉族，住广东省广州市天河区。原告中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大银行广州分行）与被告龙光星金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行广州分行的委托诉讼代理人曾九妹、张敏婷在线到庭参加了诉讼。被告龙光星经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金103886.08元、利息8496.34元、罚息352.08元、复利72.65元（罚息、复利暂计至2020年4月20日，自2020年4月21日起，罚息按照未偿还本金为基数，复利按照未偿还利息为基数，均按照合同约定利率8.55%再上浮50%计至实际清偿完毕之日止），以上本金、利息、罚息、复利合计112807.15元；2.被告承担本案受理费1278元、律师费160元。事实和理由：2018年7月5日，被告通过光大银行手机银行官网，向原告申请个人“阳光随心贷”贷款。经被告在光大银行融资贷款平台填写个人信息在线申请，原告初步审核通过。其后，被告与原告签订个人《中国光大银行网络信用消费贷款借款合同》，约定原告向被告发放贷款140000元，用于日用百货，贷款期限三年，自2018年7月5日起至2021年7月5日止，贷款执行年利率为8.55%，并约定由被告每月等额本息还款。合同签订后，原告于2018年7月5日发放了上述贷款，并根据被告的授权将款项划入被告指定的账户，充分、全面地履行了合同义务。但被告却没有按合同约定供款，从2019年6月20日起未足额还款，严重违反了合同约定。原告经多方追讨，但被告仍未能还款，原告宣布合同于2020年4月20日提前到期。原告认为，原告与被告签订的个人贷款合同是合法有效的，各方都应该共同遵守，原告已依约向被告给付了贷款，但被告没有依约履行向原告还款的义务，已构成违约。据此，原告有权要求被告立即偿还贷款本息。为维护自身合法权益，原告依法向法院提起诉讼。被告龙光星未作答辩亦未举证。光大银行广州分行围绕诉讼请求提交了证据，龙光星并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：光大银行广州分行于1997年3月26日成立，公司类型为其他股份有限公司分公司（上市），营业期限为长期，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算业务等。案涉贷款产品为光大银行广州分行经营的线上个人消费信用贷款产品“阳光随心贷”，面向客户为个人。贷款流程为：1.注册。由借款人下载安装阳光银行APP，然后填写手机号码及该手机接收的动态密码，并设置登录密码进行注册。2.开通借款电子账户。借款人没有光大银行借记卡的，需要先在线开通II类或者III类账户。借款人登录光大银行APP后，依次点击全部.定制、账户服务、开户，选择电子账户开通类型：II类/III类，进入电子账户开通流程；阅读并同意开户协议，上传身份证，填写客户信息，完成视频认证联网核查，并绑定一张其他银行的借记卡，设置交易密码后，完成电子账户开户。3.授信。借款人选择融资贷款，进入阳光随心贷申请首页，阅读风险提示后点击同意，进入申请页面。借款人按列表选择本人公积金/税务缴纳地，勾选“我已阅读并同意《阳光随心贷个人征信授权书》《阳光随心贷客户协议》的全部内容”，输入动态密码，点击下一步，等待系统审批，若审批成功，页面展示额度信息，可从该页面发起提款；若审批未完成，进入信息补录增信流程，借款人按页面要求填写信息后，通过交易密码+验证码校验，成功提交补录信息审核，审核通过展示额度信息，借款人可发起提款。4.提款。借款人进入贷款页面，依次点击随心贷·公积金贷款、申请/查询、我要提款，提款方式选择自主支付，点击下一步后，进入提款页面；填写提款金额、贷款期限、贷款用途、贷款投向、还款方式等后，点击下一步，确认提款信息后，勾选“我已阅读并同意《中国光大银行网络信用消费贷款借款合同》的全部内容”并点击提交，此时页面显示审批结果并完成提款。提款完成后，光大银行广州分行即向借款人的电子账户发放借款，借款人可通过阳光银行APP资金转出功能，将电子账户内金额转至绑定的借记卡账户。为证明上述贷款流程，光大银行广州分行向本院提交了电子账户开户操作流程、阳光随心贷功能操作流程（直销银行）、阳光银行渠道电子账户提款流程、龙光星人脸识别照片、客户信息查询截图等予以证明。光大银行广州分行（贷款人）与龙光星（借款人）于2018年7月5日在线签订的《中国光大银行网络信用消费贷款借款合同》约定：本合同贷款金额为14万元，贷款用途为日用百货，贷款期限自2018年7月5日起至2021年7月5日止，执行年利率为8.55%，按月等额本息还款，还款日为每月20日。龙光星在光大银行广州分行开通的放/还款II类电子账户，账户名称为龙光星，账号为62×××00。借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，即构成违约；借款人发生违约情况时，贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款及相应的利息、罚息，以及按照合同约定计收罚息、复利。逾期或未按约定的金额足额归还贷款，从逾期之日起，对逾期贷款本金按本合同利率的150%计收罚息；对未按时支付的利息，按逾期罚息利率每月计收复利，直至清偿本息为止。贷款人因实现债权而产生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖等），均由借款人承担。龙光星申请开通上述II类电子账户时绑定的是其中国建设银行的借记卡。2018年7月5日，光大银行广州分行向龙光星的电子账户62×××00放款14万元。根据光大银行广州分行提交的还款明细表显示，龙光星已全部清偿了2018年8月至2019年5月即第1至第10期的欠款，从2019年6月21日起出现逾期，未按期还款。光大银行广州分行宣告上述借款合同于2020年4月20日提前到期，截止至2020年4月20日，龙光星尚欠贷款本金103886.08元、利息8496.34元。光大银行广州分行为实现本案债权，与广东广信君达律师事务所签订《一般代理协议》，委托律师代理诉讼或仲裁、执行全部过程。光大银行广州分行已实际向广东广信君达律师事务所支付本案律师费160元，有光大银行广州分行提交的中国光大银行电子回单、广东增值税专用发票为证。本院认为，光大银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。光大银行广州分行通过展示申请贷款流程并提供证据证明，龙光星在光大银行广州分行申请开通Ⅱ类电子账户，该Ⅱ类电子账户绑定了龙光星本人名下的中国建设银行借记卡，并通过上传身份证正反面、进行人脸识别、上述银行卡预留的手机号码获得的手机动态密码等完成借款人的身份核验。龙光星申请贷款时，使用其在光大银行广州分行开通的上述Ⅱ类电子账户，签约的手机号码、据此获得的手机动态密码以及登录密码等，以上电子数据均由龙光星本人掌握，具有高度私密性，龙光星亦依约偿还了部分欠款本息，因此在无相反证据的情况下，本院确认案涉《中国光大银行网络信用消费贷款借款合同》由龙光星本人签订，是其真实意思表示。双方签订的《中国光大银行网络信用消费贷款借款合同》，主体适格，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。光大银行广州分行按照约定向龙光星发放了贷款14万元，已实际履行了放款义务，龙光星逾期还款，已构成违约。根据合同约定，当发生违约情况时，光大银行广州分行可宣布合同项下未到期的贷款提前到期，因此光大银行广州分行主张案涉未到期的贷款于2020年4月20日提前到期，并请求龙光星归还截至2020年4月20日尚欠的借款本金103886.08元、利息8496.34元并支付因逾期产生的罚息、复利，有合同及法律依据，本院予以支持。关于罚息和复利的计算，合同约定的贷款年利率为8.55%，罚息利率为合同利率的150%即12.825%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。由于龙光星自2019年6月21日起存在逾期归还本息的情形，故自2019年6月21日起至贷款提前到期日的罚息、复利，分别以每月当期未还本金、当期未还利息为基数，自每期逾期之日起，按年利率12.825%分期计算；贷款提前到期次日至债务清偿完毕之日止的罚息、复利分别以实际尚欠本金、实际尚欠利息为基数，均按年利率12.825%计算。关于光大银行广州分行主张由龙光星承担律师费160元的问题。光大银行广州分行为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，已实际支出了律师费160元，光大银行广州分行要求龙光星承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。被告龙光星经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告龙光星于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金103886.08元、利息8496.34元并支付罚息、复利（自2019年6月21日起，罚息以当期未还本金为基数，复利以当期未还利息为基数，自每期逾期之日起，均按年利率12.825%分期计算至2020年4月20日；自2020年4月21日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还利息为基数，均按年利率12.825%计至款项清偿之日止）。二、被告龙光星于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司广州分行支付律师费160元；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1278元，由被告龙光星负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  周飞二〇二〇年八月十一日法官助理刘梦薇书记员浦靖