广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初12557号原告：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良德和社区*民委员会国泰南路**保利商贸中心**，统一社会信用代码914************207。负责人：郑庆文，系该行行长。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。被告：吴永强，男，1990年5月22日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************635。被告：卢婉婷，女，1990年4月5日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*********4*，公民身份号码440************62X。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行诉被告吴永强、卢婉婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案，依法适用简易程序，于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭高汉到庭参加诉讼，被告吴永强、卢婉婷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行向本院提出诉讼请求：一、被告吴永强立即清偿贷款本金166093.05元及利息3014.25元（利息、罚息及复利按照合同约定暂时计算至2020年4月9日，2020年4月10日之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%，再上浮50%计算至实际清偿之日）；二、确认原告对依法处分两被告位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区*民委员会蓬莱二路蓬莱新村7幢（G1）403号的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，受偿范围包括本金、利息、罚息、诉讼费、律师费用等；三、被告卢婉婷对上述第一项的债务承担连带清偿责任；四、两被告承担全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告吴永强于2014年10月21日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********523），合同约定原告向被告吴永强提供贷款220000元，用于购买位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区*民委员会蓬莱二路蓬莱新村7幢（G1）403号。借款期限自2014年12月9日起至2029年12月8日止，共180个月，借款分180期偿还，一月一期，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定。两被告以位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区*民委员会蓬莱二路蓬莱新村7幢（G1）403的房产为原告的债权提供房产抵押担保，抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。若被告吴永强逾期还款，原告有权按照合同约定利率上浮50%计收罚息。若被告吴永强违反上述合同项下所做的任何声明和保证，或者其他发生影响原告债权或担保权事项的情形的，原告有权提前收回已经发放的借款，有权提前行使担保权和采取其他资产保全措施。被告卢婉婷作为抵押人、保证人，自愿对被告吴永强在借款合同中的债务承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约发放了贷款，并对涉案的房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告从2020年1月9日后开始逾期支付借款本息，截止至2020年4月9日，被告吴永强已经拖欠本金4217.65元、利息3014.25元，被告吴永强的行为严重影响了原告的合法权益。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、金融机构营业许可证，两被告身份证复印件、结婚证复印件、个人购房担保借款合同，不动产登记证明、个人信贷业务表、记账单、借款凭证、征信清单等证据证明其主张。经审查，原告提供的证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院依法向被告吴永强、卢婉婷送达起诉状副本和开庭传票，但两被告均没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，也没有提交书面答辩意见及证据，视为自动放弃质证和抗辩的权利。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院确认事实如下：2014年9月26日，被告吴永强及卢婉婷向原告递交《个人信贷业务申请表》一份，载明两被告拟向原告申请贷款220000元用于购买二手房屋。2014年10月21日，原告中国农业银行股份有限公司顺德分行作为贷款人与被告吴永强作为借款人签订《个人购房担保借款合同》一份，合同第九条约定合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式实现全部或部分债权。合同第十一条约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对于其借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整至日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按照逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，构成违约，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同第二十三条约定借款金额为220000元。第二十四条约定借款用途为购买位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区*民委员会蓬莱二路蓬莱新村7幢（G1）403的房产。第二十五条约定借款期限为180个月。第二十六条约定借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%确定。第二十九条约定还款方式为等额本息还款法。借款人以位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区*民委员会蓬莱二路蓬莱新村7幢（G1）403的房产为合同约定的借款提供抵押担保。该份合同由原告在贷款人处盖章，被告吴永强在借款人处签名并加捺指模确认。被告吴永强及被告卢婉婷在抵押人处签名并加捺指模确认。同日，被告卢婉婷向原告出具《共同还款责任确认书》一份，载明被告卢婉婷自愿为原告与被告的案涉《个人购房担保借款合同》中被告的债务提供连带责任保证，被保证的主债权种类为个人二手住房贷款，金额为220000元。保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约于2014年12月9日向被告吴永强发放贷款220000元。后双方就用于抵押担保的位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区*民委员会蓬莱二路蓬莱新村7幢（G1）403的房产办理了抵押登记，他项权证号粤房地他项权证佛字第0314035455号，担保主债权数额为220000元。被告自2020年1月9日起未有按时偿还贷款本金及利息。本院于2020年5月26日收取原告案涉的起诉材料，本案起诉书等应诉材料于2020年6月7日送达被告，截止至2019年6月7日原告主张被告尚欠借款本金164848.47元、利息3635.11元、罚息83.03元、复利58.38元。另查明，两被告于2014年9月29日登记结婚，案涉债权债务发生在婚姻存续期间。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方意思真实表示，应受法律保护。一、被告吴永强在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿付借款本金及利息，已构成违约，原告根据合同约定主张贷款提前到期、提前收回借款本息，被告清偿尚欠借款本164848.47元的请求合理有据，予以支持。二、关于利息、罚息、复利的认定。案涉《个人购房担保借款合同》约定的贷款到期日为2029年12月8日，由于被告从2020年1月9日起未依约偿还贷款本息，构成违约，且至庭审之日已经拖欠5期款项，原告依约主张原告支付全部借款本金及相应的利息、罚息等，实际是主张合同提前到期，该主张符合双方合同约定，予以确认。由于现有证据无法反映原告于本案诉前向被告送达了宣告案涉贷款提前到期的通知，而本案的起诉材料于2020年6月7日送达至被告处，故本院酌情认定原告宣布合同提前到期的时间为2020年6月7日。原告主张从被告违约之日起至2020年6月7日止按中国人民银行贷款基准利率的110%计得应付利息为3635.11元，分段逾期本金金额按合同约定贷款利率加50%计收的罚息为83.03元，复利以未付利息为本金按罚息利率计算为58.38元。故截止到2020年6月7日被告尚欠利息、罚息、复利合计为3776.52元，上述合计未超出以尚欠借款本金为基数自被告逾期之日起（2020年2月9日）计算至2020年6月7日止按年利率24%的限额，故予以支持。由于中国人民银行同期同类贷款利率在2019年8月19日之后不再公布，故原告主张对于2020年6月7日之后的利息以为清偿本金164848.47元为基数按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准的110%再上浮50%计算，对借款期间的利息按照罚息标准计收复利合理，予以支持。被告吴永强、卢婉婷以其名下的位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区*民委员会蓬莱二路蓬莱新村7幢（G1）403为案涉的借款本息提供担保，并办理了抵押登记。原告有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款作为抵押权人优先受偿。案涉的房屋虽为被告吴永强名义与原告签订购房贷款合同，但是实际用途为两被告共同购买房屋所有，且两被告在贷款申请书中共同签名予以确认，故案涉借款为两被告夫妻关系存续期间用于共同购买房屋使用，应当属于夫妻共同债务，被告卢婉婷应当对案涉的债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴永强、卢婉婷应于本判决发生法律效力之日起十日内向连带原告中国农业银行股份有限公司顺德分行偿还借款本金164848.47元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利、违约金计算方式：截止到2020年6月7日的利息、罚息、复利合计为3776.52元；自2020年6月8日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠借款本金164848.47元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准的110%再上浮50%计算，复利以借款期间的未清偿利息3635.11元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准的110%再上浮50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行对于被告吴永强、卢婉婷提供抵押的位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区*民委员会蓬莱二路蓬莱新村7幢（G1）403的房产折价或者拍卖、变卖后所得的款项作为抵押权人在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1841.08元、财产保全费1365.54元，合计3206.62元(原告已预交)，由被告吴永强、卢婉婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  王成春二〇二〇年七月九日书记员  林 勇