福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初3512号 原告：安溪县农村信用合作联社官桥信用社，住所地福建省安溪县官桥镇。 负责人：廖辉杰，该社主任。 被告：薛永美，女，1975年5月5日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：陈朝木，男，1976年9月29日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社官桥信用社（以下简称官桥信用社）与被告薛永美、陈朝木信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告官桥信用社的负责人廖辉杰到庭参加诉讼，被告薛永美、陈朝木经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 官桥信用社向本院提出诉讼请求：1.判令薛永美偿还官桥信用社普惠金融贷记卡透支款本金29,659.89元及利息、违约金(利息自2018年5月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止,违约金自2018年5月22日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2020年5月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金为14,456.28元)；2.判令陈朝木对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.由薛永美、陈朝木承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用(含公告费)。事实与理由：2017年2月23日，薛永美配偶陈连成与官桥信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向官桥信用社申领人民币贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度30,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%。陈朝木为该张普惠金融贷记卡提供连带责任保证担保。2017年2月23日，官桥信用社向陈连成发放了福万通普惠金融贷记卡。陈连成于2017年2月23日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向官桥信用社支付至2018年5月22日止的利息，自2018年5月23日起未能按约定支付透支款本金及利息。截至2020年5月22日，陈连成尚结欠官桥信用社透支款本金29,659.89元及利息、违约金14,456.28元。根据双方签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第二款和第五条第十一款约定，在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。2016年11月10日，官桥信用社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。暂计至2020年5月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金为14,456.28元。陈连成已死亡，陈连成与薛永美系夫妻关系，该债务是在夫妻关系存续期间形成的，因此该张普惠金融卡债务系陈连成、薛永美的夫妻共同债务，薛永美应承担还款责任。后经官桥信用社多次催讨，薛永美拒不履行还款义务，陈朝木也未能履行连带保证责任。 薛永美提供书面答辩状辩称，一、薛永美与官桥信用社不存在合同关系及债权债务关系。官桥信用社与陈连成(薛永美之夫，2018年6月已故)、陈朝木信用卡一案，薛永美并不知情，也没在本案信用卡借贷的相关手续上签名确认过，与官桥信用社不存在合同关系。陈连成长期参与赌博，与薛永美关系不合，各自经济独立，在2017年7月6日就已经办理离婚。陈连成透支的普惠金融贷记卡的款项没有用于家庭生活，根据有关规定，薛永美不应当承担偿还责任。该大额款项陈连成一定是用于偿还赌债，陈连成在2018年6月份也是因不堪几十万的赌债而上吊身亡，其透支款项用于非法用途，薛永美也无代为偿还的责任。薛永美与官桥信用社不存在债权债务关系。二、普惠金融贷记卡属于个人信用办卡，因办卡人死亡，权利义务关系终结。办卡人死亡之日起，也不应存在违约责任，官桥信用社要求支付违约金不符合法律规定。综上，应驳回官桥信用社对薛永美的诉讼请求。 陈朝木未作答辩。 官桥信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明书及身份证复印件各1份，证明官桥信用社的诉讼主体资格。 2.陈连成、陈朝木的身份证、薛永美与陈连成的结婚证复印件各1份，证明薛永美、陈朝木的基本身份情况及其诉讼主体资格，以及薛永美与陈连成系夫妻关系的事实。 3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件1份，证明陈连成于2017年2月23日由陈朝木作连带责任担保，向官桥信用社领用福万通普惠金融卡，并明确双方的权利义务的事实。 4.《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》打印件1份，证明官桥信用社于2016年11月10日发布公告：自2017年1月1日起，普惠金融卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。 5.福万通普惠金融卡交易明细复印件1份，证明薛永美办理透支款的本金金额、时间及归还本金、利息的情况。 6.《诉讼文书送达地址确认书》复印件1份，证明双方就诉讼文书送达地址达成协议的事实。 本院认为，因薛永美、陈朝木无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，官桥信用社提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 陈连成（公民身份号码：3505241971××××××××）与薛永美于2003年5月27日办理结婚登记，结婚证字号：2003字第04号。陈连成于2018年6月去世。 2017年2月23日，陈连成作为申请人、陈朝木作为连带责任保证人，共同向官桥信用社申请领用个人福万通普惠金融卡，信用额度为30,000元，年利率为11.7%，有效期3年。陈连成、陈朝木均在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认已仔细阅读《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，知悉所有的权利义务，自愿签署并依约履行该合约。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定，在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2016年11月10日，官桥信用社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2017年3月8日至2017年3月10日，陈连成陆续办理透支款计30,000元。后陈连成仅偿还官桥信用社本金340.11元及至2018年5月22日止的利息，尚欠透支款本金29,659.89元及自2018年5月23日起的利息至今未能偿还，陈朝木也未履行保证义务，致官桥信用社诉至本院。 本院认为，陈连成由陈朝木作连带责任保证，向官桥信用社申请领用个人福万通普惠金融卡,并约定按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》等的约定履行，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定,合法有效。因本案借款发生在陈连成、薛永美的婚姻关系存续期间，虽薛永美未作为共同还款人在陈连成向官桥信用社的申请表上签字，但薛永美未能提供相应证据证明该借款用于偿还陈连成的个人赌债，且为小额借款，应认定该借款用于夫妻共同生活、共同生产经营，为陈连成、薛永美的夫妻共同债务，故应由薛永美共同承担偿还责任。后陈连成尚欠官桥信用社透支款本金29,659.89元及自2018年5月23日起的利息至今未能偿还，陈朝木也未履行保证义务，已构成违约，因陈连成已过世，故薛永美应承担继续偿还尚欠官桥信用社透支款本金29,659.89元及自2018年5月23日起的利息、违约金的民事责任，陈朝木负连带清偿责任。陈朝木在履行保证责任后，有权依法向薛永美进行追偿。 综上所述，官桥信用社的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。薛永美、陈朝木经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理和判决,由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、薛永美应于本判决生效之日起10日内偿还安溪县农村信用合作联社官桥信用社普惠金融卡透支款本金29,659.89元及利息、违约金(利息自2018年5月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计至还清款项之日止，违约金自2018年5月23日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计至还清款项之日止)； 二、陈朝木对上述款项承担连带清偿责任； 三、陈朝木承担保证责任后,有权依法向薛永美追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费902元,减半收取451元，由薛永美、陈朝木负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  钟辉煌 二〇二〇年八月二十八日 书记员  许土笔 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。