广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初1252号原告：中国工商银行股份有限公司新兴支行。住所地：广东省云浮市新兴县********。负责人：梁兴志，行长。委托诉讼代理人：杨仕广、黄文倩，均为广东众达成律师事务所律师。被告：成亚广，男，1973年10月10日出生，汉族，居民，住广东省阳春市***************。被告：莫银娇，女，1976年6月20日出生，汉族，居民，住新兴县***********。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行与被告成亚广、莫银娇信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行的委托诉讼代理人杨仕广、被告成亚广及莫银娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告成亚广即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：622**********554）透支款本金80486.97元、利息420.05元、违约金（原滞纳金）988.30元，共81895.32元（暂计至2019年6月13日）和从2019年6月14日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；2.判令被告莫银娇对被告成亚广的上述债务承担共同偿还责任；3.本案因实现债权而产生的相关费用由被告成亚广承担，包括但不限于本案的受理费、律师费等。庭审中，原告撤回律师费的诉求，同时对于第一项诉求明确为：判令被告成亚广即时偿还截止到2020年7月28日所欠原告牡丹贷记卡（卡号：622**********554）透支本金80465.91元、利息18038.65元、违约金2488.3元，以及2020年7月29日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）。事实和理由：被告成亚广于2016年7月4日与原告中国工商银行股份有限公司新兴支行签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为622**********554，开卡日期为2016年7月15日，初始额度1元。2016年7月21日，被告成亚广向原告申请信用卡提额至人民币150000元，用于购买私家汽车，提额后被告办理分期付款，期限60期。被告成亚广使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还，自2019年3月5日起开始逾期，截至2019年6月13日，被告成亚广尚欠信用卡（卡号为622**********554）透支款本金80486.97元、利息420.05元、违约金（原滞纳金）988.30元，共81895.32元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款牡丹贷记卡使用条款“（1）……甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。（2）……未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（4）……透支利息按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”之约定，利息按每日万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。本案中被告成亚广严重违反上述约定，已构成违约。被告莫银娇提供身份证、结婚证等给被告成亚广申领信用卡，因此被告莫银娇知晓并同意被告成亚广使用卡号为622**********554的牡丹信用卡进行透支消费。被告成亚广与被告莫银娇是夫妻关系，被告成亚广透支信用卡是用于家庭生活与消费，透支的用途有被告成亚广的牡丹信用卡账户历史明细可以佐证，所欠透支款人民币81895.32元是两被告的夫妻共同债务，故此被告莫银娇对被告成亚广所欠原告上述信用卡债务承担共同偿还责任。根据《中国工行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第九条“……甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖”的规定，现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，并提出前述请求。被告成亚广辩称，对原告的诉讼请求及事实依据无异议。被告莫银娇辩称，涉案信用卡透支款项并非被告莫银娇透支的，被告莫银娇对成亚广申请信用卡进行透支并不知情，而原告提交的《承诺书》上被告莫银娇的签名、指模并非本人所签、所捺，被告成亚广透支的款项也没有用于夫妻共同生活或家庭开支，因此涉案债务不属于夫妻共同债务，被告莫银娇不同意承担共同偿还责任。本院经审理认定事实如下：2016年7月4日，被告成亚广向原告申请开立工银信用卡，并填写《工银信用卡申请表》。原告受理申请后，原告作为乙方、被告成亚广作为甲方，双方签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，该合约就双方的权利、义务及贷记卡账户管理等事项进行了约定。条约中约定：1.甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。3.甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。此外，该合约还约定了其他权利、义务等内容。合约签订之后，原告将卡号为622**********554的牡丹信用卡交付给被告成亚广使用，发卡日期为2016年7月15日，初始额度1元。2016年7月21日，被告成亚广以购买汽车为由向原告申请办理牡丹信用卡调整信用额度业务，并填写《牡丹信用卡业务申请书》，申请信用提额至人民币150000元。在申请过程中，被告成亚广提供了一份《承诺书》及《新车订购合同（客户联）》给原告，其中《承诺书》载明“本人成亚广因资金周转需要，现向贵行申请本人信用卡（卡号：622**********554）授信人民币150000元，约定办理信用卡专项分期付款业务，本人承诺在贵行调额后按约定用途为购买汽车，期限为60期……”等内容。被告成亚广作为承诺人在《承诺书》上签名、捺印。此外，该《承诺书》上“配偶或直系亲属”签名处有被告莫银娇字样的签名及捺印。《新车订购合同（客户联）》由被告成亚广与新兴县丰渡汽车销售有限公司签订，约定被告成亚广向新兴县丰渡汽车销售有限公司购买丰田凯美瑞牌轿车，而该购车合同并无被告莫银娇字样的签名及捺印。原告经审批后，将被告成亚广上述已申领的信用卡（卡号：622**********554）提额至150000元。通过提额后，被告成亚广办理了信用卡分期付款业务，共分60期。在提额后，被告成亚广于2016年8月11日使用该信用卡到深圳铠柏国际商务有限公司进行单笔透支消费的交易(透支金额149000元)，在透支后按月分期偿还透支款。截止至2019年5月，被告成亚广共偿还信用卡款项34期，期间曾出现逾期还款的情形。自2019年5月后，被告成亚广对其产生的透支款项未能依约履行每月分期还款的义务，为此依信用卡领用合约的约定产生利息、违约金（原滞纳金）等。经庭审核实，截止至2020年7月28日，被告成亚广尚欠原告信用卡透支款项本金80465.91元、利息18038.65元、违约金（原滞纳金）2488.30元。原告向被告成亚广追讨已到期透支款本息，未果，遂于2020年6月29日诉至法院，并提出上述诉求。另查明，被告成亚广与莫银娇于2014年11月11日办理结婚登记手续，后于2019年6月28日离婚。庭审中，被告成亚广提出其本人申领涉案信用卡及以购车为由申请提额等事项并无告知被告莫银娇，被告莫银娇对此并不知情；被告成亚广还于庭审中确认在透支信用卡后，相关款项用于其个人消费，实际上并无购买车辆，亦无用于家庭共同开支或夫妻共同生活。此外，对于被告成亚广透支消费的深圳铠柏国际商务有限公司，原告认为被告成亚广是从该公司购买车辆。另，原告在诉讼中确认其提交的《承诺书》上“配偶或直系亲属”签名处莫银娇字样的签名及捺印并非是被告莫银娇本人的签名及指模，而对被告成亚广提供购车合同约定购买的车辆，原告并无提供车辆行驶证等证据证实。以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、原告法定代表人身份证明书及身份证、两被告的身份证及结婚证、《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、账户状态及历史明细、信用卡授信调额审批表、《牡丹信用卡业务申请书》、《承诺书》、《新车订购合同（客户联）》、个人卡营销签批单以及本院的询问笔录、庭审笔录予以证实。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告成亚广持有原告卡号为622**********554的牡丹贷记卡后进行透支消费，并办理分期付款业务，已依约偿还34期，但截至2020年7月28日，被告成亚广尚欠原告信用卡透支款项本金80465.91元、利息18038.65元、违约金（原滞纳金）2488.30元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。被告成亚广从2019年5月后对其产生的透支款项未能依约履行每月分期还款的义务，根据双方签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关约定，被告成亚广的行为已经构成违约，原告有权要求被告成亚广一次性偿还余下分期款项。被告成亚广未能将上述透支本息、违约金等还清给原告，责任在于被告成亚广，故现原告诉请要求其还清上述拖欠的款项，理据充分，应予以支持。对于原告请求被告成亚广支付从2020年7月29日起按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计息办法和违约金条款计付利息、违约金至债务清偿完毕日止的问题，由于原告请求偿还的上述透支利息18038.65元、违约金（原滞纳金）2488.30元，该利息、违约金只计至2020年7月28日，按照领用合约的约定，此后会继续产生利息及违约金，故原告的该项请求，合理合法，本院亦予以支持。对于原告要求被告莫银娇对涉案债务承担共同偿还责任的问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”及第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，认定为夫妻共同债务的需夫妻双方共同签字确认或一方事后追认，否则债权人需举证证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。结合本案，首先，虽然本案透支款项发生在两被告夫妻关系存续期间，但被告成亚广在办理信用卡过程中唯一显示有莫银娇字样签名的只有原告提交的《承诺书》，而被告莫银娇提出该《承诺书》上的签名、指模并非其本人所签、所捺，原告对此亦予以确认，况且，原告提供的购车合同上也无被告莫银娇的签名，由此可认定被告莫银娇在被告成亚广办理信用卡过程中未曾共同签名确认，不符合夫妻双方共同签字从而认定为夫妻共同债务的情形。其次，本案信用卡透支金额较大，原告虽主张涉案透支款用于购买车辆，属两被告家庭重大消费性支出，但其提供的购车合同上销售汽车一方为新兴县丰渡汽车销售有限公司，与被告成亚广透支消费及原告主张的销售汽车单位深圳铠柏国际商务有限公司并不一致，原告亦未提供被告成亚广所购车辆行驶证等证据予以证实透支款项的实际用途为购买车辆，无法证实该笔透支款是用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，亦未提供相关证据证实被告莫银娇事后对该笔借款的追认。综上，原告要求被告莫银娇对涉案债务承担共同偿还责任，理据不足，本院不予支持。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告成亚广应于本判决发生法律效力之日起二十日内清偿卡号为622**********554的牡丹贷记卡透支款本金80465.91元及暂计至2020年7月28日的利息18038.65元、违约金2488.30元【2020年7月29日之后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计息办法及违约金条款计付至清偿日止】给原告中国工商银行股份有限公司新兴支行。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司新兴支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费923.69元，由被告成亚广负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈红梅二〇二〇年八月二十一日书记员  张丽莎附：相关法律法规《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。