文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初6798号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500106903071248F。法定代表人：王小晶，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：周玉，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡焱秋，重庆索通律师事务所实习律师。被告：程立，男，1987年8月4日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告程立金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人周玉到庭参加诉讼。被告程立经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告截止至2020年4月14日的本金81191.72元，分期手续费1667.67元，利息2629.97元，逾期还款违约金900.06元，共计86389.42元；2.判令被告支付原告自2020年4月15日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以被告尚欠的本金81191.72元为基数，以日利率万分之五计算；违约金以被告尚欠的贷款总额86389.42元为基数，以百分之五计算；复利以被告未偿还的利息为基数，以日利率万分之五计算）；3.判令本案律师费1500元、诉讼费由被告承担；4.判令原告对被告所有的车牌号为渝**的别克牌汽车（车架号为：**)享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第1项至第3项范围内优先受偿。事实和理由：原、被告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告提供分期资金用于购买汽车，被告以其所购车辆提供抵押担保并办理抵押登记。被告使用该分期资金后，未按约还款，故原告提起本案诉讼。被告程立未作答辩。本院经审理认定事实如下：1.2019年4月18日，被告因购车需要向原告申请办理信用卡。被告在《申请表》中申明知晓信用卡章程、领用合约、收费标准等信用卡产品信息，承诺愿意遵守领用合约（协议）各项规则。2.《信用卡领用合约》约定，透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天；预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；持卡人未按期偿还欠款、利息等应付款项和费用的，发卡行因此支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由持卡人承担等。3.2019年4月23日，原、被告及案外人重庆途轩汽车销售有限公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。合同约定，原告对被告本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，被告在获得该额度后，在原告指定的期限内通过指定销售门店POS机具或专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，借款人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；借款人出现未按期足额偿还分期资金等违约行为时，贷款人有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；分期资金86000元用于在分期商户重庆途轩汽车销售有限公司处购买车辆，分期手续费率为14%，金额为12040元；分期期数36期，被告使用卡号为**信用卡偿还分期资金；被告违约时，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额；被告同意以本合同所购商品提供抵押担保，担保范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、迟延履行利息、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用等。4.原告向被告发放了卡号为**的金穗信用卡，并向被告提供了86000元分期资金用于向重庆途轩汽车销售有限公司购买汽车。被告购得汽车车牌号为渝**，车架号为**的别克牌机动车一台，并办理了抵押登记，登记信息载明抵押权人为原告。5.被告按约开始归还贷款后，出现了逾期还款的违约情形。截至2020年4月14日，被告尚欠原告本金81191.72元，分期手续费1667.67元，利息2629.97元，逾期还款违约金900.06元，共计86389.42元。6.2020年，原告与重庆索通律师事务所签订《委托代理协议》，委托律师代理本案诉讼，并于2020年6月10日支付了律师代理费1500元。7.原告在审理中陈述，案涉分期手续费主张不含尚未到期部分，2020年4月14前利息不含复利、罚息。原告围绕诉讼请求及争议事实提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、授权书、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书、客户回单、委托代理协议、发票等证据。经审查，原告提供的证据合法有效，本院予以采纳。对原告据此主张的事实，被告未到庭反驳，故本院予以确认。本院认为，被告向原告贷款购车，双方约定通过办理信用卡的方式借贷，并签订信用卡《领用合约》和《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告借款后未按约定还款，构成违约，应当承担违约责任。原告请求被告偿付尚欠的信用卡透支本金、利息、账单分期手续费、律师费、截至2020年4月14日的逾期还款违约金，合法有据，本院予以支持。被告提供的抵押物已经进行了抵押登记。原告要求对抵押物折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，本院予以支持。关于复利。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。本案中，原告主张利息的计算已达上述规定的利率上限。原告在利息基础上主张复利，必然超出上述规定的利率上限。故本院对原告要求被告支付复利的诉讼请求不予支持。关于2020年4月15日起的违约金，根据双方约定，原告有权将全部未还分期本金81191.72元计为最低还款额计收违约金；超出此范围的违约金主张，缺乏合同依据，不应支持。被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，其须承担由此产生的不利后果。本院可以依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告程立于本判决发生法律效力后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付截至2020年4月14日的借款本金81191.72元，分期手续费1667.67元，利息2629.97元，逾期还款违约金900.06元，共计86389.42元。二、由被告程立于本判决发生法律效力后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付2020年4月15日起至贷款本息结清之日止的利息、违约金。利息以尚欠借款本金为基数（截至2020年6月22日为81191.72元），按日利率万分之五计算；违约金以81191.72元为基数，按百分之五计算（利息、违约金之和，以不超过尚欠借款本金为基数按照年利率24%计算的金额为限）。三、由被告程立于本判决发生法律效力后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付律师费1500元。四、如被告程立不履行上述第一至三项债务，原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权对被告程立用于抵押担保的车牌号为渝**的别克牌汽车（车架号为：**)折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1997.24元，减半收取计998.62元，由被告程立负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 秦 伟二〇二〇年八月十一日书记员 余永惠