广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初7711号原告:中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：杨文斌，男，1993年8月20日出生，汉族，住广州市从化区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（下称“中国银行番禺支行”）与被告杨文斌信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人陈冬梅，被告杨文斌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求:1、请求解除原告与被告签订的编号为2019年YK字3562号《中国银行信用卡优客分期业务借款协议》；2、判令被告向原告偿还借款本金238426.94元、手续费43011元、利息0元、还款违约金0元，共计人民币281437.94元（利息、还款违约金计算暂计至2020年4月3日，自2020年4月4日起至借款清偿日止按合同约定计付利息、还款违约金）；3、本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1、请求解除原告与被告签订的编号为2019年YK字3562号的《中国银行信用卡优客分期业务借款协议》；2、判令被告向原告偿还借款本金238406.94元、手续费43011元及相应的利息和还款违约金（暂计至2020年8月3日利息为1150.82元、还款违约金为3903.62元，自2020年8月4日起至借款清偿日止按合同约定计付利息、还款违约金）；3、本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2019年11月14日，原告与被告签订了《中国银行信用卡优客分期业务借款协议》编号为2019年YK字3562号，主要约定：一、原告向被告提供分期额度250000元，分期60期(一期为一个月)，被告需向原告支付分期手续费52500元；二、被告以其持有的信用卡（卡号：62×××64）向原告申办信用卡分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。合同签订后，于当日原告按照合同约定向被告发放了贷款250000元。然截止到2020年4月3日，被告已逾期还款多期。据此，原告认为：根据上述借款合同约定，原告有权解除上述借款合同，并要求被告提前归还全部借款并支付诉请的手续费、利息、违约金等款项。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请贵院判如所请。被告杨文斌称其确认欠原告的本金是238406.94元，但被告杨文斌不同意手续费的费用，希望原告能减免手续费的费用。被告杨文斌认为现在自己的资金困难，并非主观故意拖欠借款，且在今年之前，从来没有过欠钱不还的征信记录。诉讼中，原告中国银行番禺支行向本院申请保全被告杨文斌名下价值281437.94元的财产，本院依法作出（2020）粤0113民初7711号民事裁定书，裁定对被告杨文斌名下价值281437.94元的财产采取保全措施。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国银行股份有限公司广州番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年11月6日，被告杨文斌填写并向原告递交《优客分期申请表》，向原告申请一笔25万元分60期偿还的借款;2019年11月14日，原告与被告杨文斌签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字3562号），约定：原告向被告杨文斌名下卡号为62×××64信用卡授予25万元的分期额度，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费率为分期金额的17.5%，手续费金额为43750元；还款方式为按月等额本金形式还款，即将被告在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于被告该笔消费后的首个账单日开始按月均等额方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精确到元，余数金额全部计入首个账单日；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如被告违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；被告未按期归还分期本金及手续费的，即构成或视为本协议项下违约；出现违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期；宣布被告在其他与原告签订的合同项下尚未偿还欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同、全部、部分终止或解除原告与被告之间的其他合同。其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。被告杨文斌签名确认了上述合同后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（信用卡持卡人为甲方、原告为乙方）。领用合约第三条利息和收费部分18、19点作如下约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入甲方信用卡账户。银行对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2019年11月18日，原告按照约定向被告杨文斌提供借款250000元，被告杨文斌在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为250000元，借款期限为伍年，期数为60期，借款用途为个人消费。但被告杨文斌未按约于每月还款日足额还款，仅在贷款发放后的第一期即2019年12月、2020年1月和4月足额还了3期，其余几期的还款仅有10余元。根据原告提供的被告所持卡号为62×××64的信用卡交易流水、欠款表显示，截至2020年8月3日，被告杨文斌尚欠原告本金238406.94元、手续费43011元、利息1150.82元，还款违约金3903.62元。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告杨文斌核发涉案信用卡后，被告杨文斌作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关义务。被告杨文斌与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，该协议是当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照履行。但被告杨文斌履行合同过程中，自2020年2月开始就开始出现逾期，后虽断断续续有偿还部分款项，但一直未还清全部到期本金和手续费。按照《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的约定，被告杨文斌只要出现一期逾期偿还本金或手续费的行为，原告就有权解除双方之间的该借款协议。现被告自2020年2月就开始一直有逾期情形，已属严重违约，故原告要求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的请求合理合法，本院予以支持。合同解除后，被告杨文斌应向原告偿还尚欠的全部本金238406.94元和手续费43011元，并支付因逾期产生的利息及还款违约金。根据被告杨文斌所持卡号为62×××64的信用卡交易流水以及欠款表显示，截至2020年8月3日，因被告杨文斌逾期偿还本金和支付手续费，产生利息1150.82元、还款违约金3903.62元。因此，原告主张被告杨文斌支付2020年8月3日（含当日）之前产生的利息1150.82元、还款违约金3903.62元，并主张自2020年8月4日起利息按照编号为2019年YK字3562号《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定计算至欠款全部清偿日止，符合原、被告之间的约定，本院予以支持。被告杨文斌以主观有还款意愿并且今年之前，没有因欠钱不还的征信记录为理由，主张减免手续费，没有法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定,判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告杨文斌签订的编号为2019年YK字3562号《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》；二、被告杨文斌于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金238406.94元、手续费43011元及相应的利息和还款违约金（暂计至2020年8月3日利息为1150.82元、还款违约金为3903.62元，自2020年8月4日起利息和还款违约金按编号为2019年YK字3562号《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算至欠款全部清偿日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5522元，保全费1927元，由被告杨文斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李会兰二〇二〇年八月二十八日书记员  黄佩裕