安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0103民初7761号 原告：华融消费金融股份有限公司，住所地安徽省合肥市庐阳区濉溪路**，统一社会信用代码91340000MA2MT0R51D（1-1）。 法定代表人：柳旭斌，董事长。 委托诉讼代理人：屠蔷，安徽华人律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘影，安徽华人律师事务所律师。 被告：黄小兰，女，1992年4月18日出生，汉族，住广东省惠州市惠阳区。 原告华融消费金融股份有限公司（以下简称华融公司）与被告黄小兰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华融公司的委托诉讼代理人屠蔷到庭参加诉讼，被告黄小兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 华融公司的诉讼请求：1.黄小兰偿还华融公司借款本金107789.42元、利息13062.79元、罚息9414.79元（利息及罚息按照合同约定标准暂计算至2020年5月20日，此后利息及罚息以欠付借款本金为基数按照年利率24%合并计算至全部款清时止）；2.黄小兰承担华融公司为实现债权支付的律师代理费用1200元；3.被告承担本案诉讼费用。 事实和理由：2017年11月10日，原告与被告签订《借款合同》，双方约定借款20万元，合同对于借款账户、偿还方式、借款期限、月利率、贷款用途、违约责任、管辖范围以及送达地址确认等均进行了明确的约定。后期经原告对被告进行考核征信等，原告于2017年11月14日如约履行了放款20万元的义务。但被告多次违反合同约定迟延或拒绝履行还款义务。原告为维护自身合法权益诉讼至法院，望判如所请！ 被告黄小兰辩称：1、本人于2017年11月10日在华融公司借款20万元，但实际到账179700元。当初在原告公司签合约时，放款人员提议在这笔贷款里面扣除一部分的前置利息20300元，这样方便下款；2、当初他们跟我谈时说等额本息还款，原本计划还款本金94444.55元，却要求还107789.42元。放款人员所说与实际结果出入太多；3、2020年初也几次跟华融公司协商还款事宜，对方我还款12万元，因为我不清楚华融公司扣除20300元是不合法的，所以我同意归还11万元，但对方不同意。这期间，对方还曾多次派人到我工作单位催收款，导致我工作丢失，更无能力偿还债务；4、该笔借款存在砍头息和套路贷的情况，我仅需以实际收到的借款本金来进行还款。当初以7230.48元还款已经还了19期，合计金额137379.12元，如果按照179700元贷款金额，截至2019年7月14日我应还本金85934.81元，希望法院能保护我们的合法权益，得到合理的保护。 原告华融公司围绕其诉讼主张向本院提供以下证据： 1、黄小兰的身份证复印件、借款银行卡复印件，证明被告诉讼主体适格和被告指定的借款银行卡； 黄小兰的质证意见：对证据的三性无异议。 2、借款合同电子打印件、银行转款电子凭证打印件、面签照片，证明原、被告之间存在合法有效的借款合同关系，双方约定的借款的利率、罚息的计算方式、违约责任等，且原告已履行了发放贷款20万元的义务； 黄小兰的质证意见：对证据的三性无异议，但我没有使用到20万元。 3、《还款计划表》的打印件，证明被告截至起诉之日的欠款情况。 黄小兰的质证意见：对证据的三性无异议。 4、委托代理合同原件、律师费发票原件，证明原告为实现债权已实际支付的相关律师费用。 黄小兰的质证意见：对证据的三性无异议。 被告黄小兰围绕其抗辩意见向本院提供《个人账户交易明细单》，证明在借款20万元到账后，被立即扣除20300元，实际到账金额179700元。 本院通过对原、被告证据的审查，以及结合双方的陈述意见，对双方提交的证据的真实性均予以确认。现经审理查明的事实为： 2017年11月10日，华融公司与黄小兰签订《华融消费金融公司借款合同》，约定黄小兰向华融公司借款20万元，贷款期数36期（一月一期），贷款月利率15‰，还款方式按月等额本息还款；如借款人任一期逾期，贷款人按照逾期天数加收罚息，罚息=当期应还本金及利息×贷款日利率×（1+50%）×逾期天数；借款人任一期未按时还款或发生其他违约行为，贷款人有权随时宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还本合同项下全部款项；本合同引起争议协商不成的，任一方可向贷款人住所地有管辖权的人民法院起诉，败诉方承担对方为解决争议实现债权产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等；借款人确认送达地址（广东省惠州市）作为合同相对方、人民法院等邮寄送达相关法律文书的接收地址。 合同签订后，华融公司通过通联通支付系统于2017年11月14日11时43分11秒向黄小兰的尾号为7966的平安银行卡发放贷款20万元，黄小兰自2017年12月14日开始至2019年6月14日期间，每月按合同约定归还借款本息（共归还19期），但自2019年7月14日开始未还款，截至2020年5月20日，黄小兰尚欠华融公司借款本金107789.42元、利息13062.79元、罚息9414.79元。 另查，黄小兰提供的《个人账户交易明细单》记载的是2017年11月14日其尾号为7966的平安银行卡在收到的由招商银行厦门分行转入的20万元到账后，在同一天，被不知名的第三方通过深圳市快付通金融网络科技服务有限公司分别转走10300元和10000元，合计20300元。 此外，华融公司因本次诉讼支出律师代理费1200元。 本院认为：案涉的借款合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。华融公司按约通过通联通支付系统向黄小兰履行了发放20万元贷款的义务，黄小兰在前期的履行合同过程中也按约履行了还款义务。至于黄小兰现抗辩其只收到借款179700元，与其收到20万元的借款事实不符，本院不予采信。至于黄小兰抗辩被转出的20300元系华融公司扣除砍头息的问题，因其提供的《个人账户交易明细单》不能证明扣款的主体是华融公司，故此点抗辩意见本院不予采信。 由于黄小兰在合同期间内仅归还19期款项，之后未继续履行还款义务，其行为构成违约，应当承担继续偿还借款本息的违约责任。华融公司要求黄小兰提前清偿借款本金107789.42元、利息13062.79元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于罚息9414.79元，华融公司主张以每期未还本金与每期未还利息之和为基数按照日万分之七点五的标准计算，明显过高，本院酌情调整为按照日万分之六的标准计算，应为7531.83元。关于2020年5月20日之后的利息和罚息，华融公司主张以全部未清偿本金为基数，按年利率24%的标准合并计至款清之日，未超过合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。关于华融公司主张的律师代理费1200元，具有合同依据，且华融公司已实际支付，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定判决如下: 一、被告黄小兰于本判决生效之日起十日内偿还原告华融消费金融股份有限公司借款本金107789.42元、利息13062.79元、罚息7531.83元（利息和罚息暂计算至2020年5月20日，之后以全部未清偿本金为基数，按照年利率24%的标准计算至款清之日止）； 二、被告黄小兰于本判决生效之日起十日内支付原告华融消费金融股份有限公司律师代理费1200元； 三、驳回原告华融消费金融股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1465元，原告华融消费金融股份有限公司负担19元，被告黄小兰负担1446元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  李成菊 二〇二〇年八月二十日 书记员  沈梅梅 附：本判决适用的法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。