甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初3479号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地为兰州市城关区天水北路枫叶国际**B塔****。负责人：张国民，系该营业部负责人。委托诉讼代理人：朱锦波，甘肃同义律师事务所律师。被告:张爱娟，女，1981年9月3日出生，汉族，身份证登记地甘肃省兰州市城关区甘南路204号402。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部与被告张爱娟追偿权纠纷一案，本院于2020年4月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱锦波到庭参加了诉讼，被告张爱娟经本院依法送达开庭传票，无正当理由，未按时到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还贷款本金16390.87元、利息327.3元、罚息29.26元(本息合计16747.43元)；2、被告向原告支付逾期保费1075.55元；3、被告承担违约金962.44元(17822.98×0.001×54天＝962.44)并继续承担自2020年4月7日起至实际付清之日止的违约金(按照应付本息每日千分之一为标准)；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年8月25日,中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行与被告签订了《个人贷款合同》，被告在光大银行雁滩支行贷款55000元，被告(投保人)就该笔借款以光大银行为被保险人在原告处投保个人信用保证保险，与原告签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》。该保单特别约定:原告赔偿后被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。但被告自2019年10月起逾期未偿还银行贷款。2020年2月13日，原告依据个人信用保证保险条款约定向光大银行雁滩支行代偿了被告所欠的本息16747.43元，光大银行雁滩支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。后原告依据权益转让书及个人信用保证保险约定向被告多次催收，要求被告支付原告代偿的款项，被告拒不偿还，故原告状诉至法院。张爱娟经本院依法送达开庭传票，无正当理由，未按时到庭参加诉讼，亦未进行答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的证据进行了调查和审查。对原告提供的《个人贷款合同》、贷款借据、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》等证据，本院经审查后认为，上述证据真实、合法，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月17日，被告张爱娟向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部投保，双方签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。原告出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＢＲ201762510000000901）载明：鉴于投保人已向保险人递交了投保申请书和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；投保人信息：张爱娟、身份证号码62012319********；被保险人信息：中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行；贷款情况：贷款金额55000元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用……；2017年8月25日，中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行（贷款人）与被告（借款人）签订了《个人贷款合同》，约定：贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款；贷款金额为55000元整；本合同项下贷款期限为36个月，自2017年8月25日起至2020年8月25日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率为4.75%上浮40%执行；本合同项下的首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，采取自主支付；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息……；同日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行出具贷款借据，将贷款发放到被告账户内。2020年2月21日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》载明：“贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201762510000000901保险单项下的代偿款16747.43元已于2020年2月13日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔……”同日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向被告出具《代偿债务通知书》，通知被告需向中国人民财产保险股份有限公司偿还代偿款。后原告催要无果，故状诉至法院，遂酿成纠纷。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告向原告投保个人信用贷款保证保险,原告予以承保并出具保单,双方之间成立合法有效的保证保险合同关系，被告与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订了《个人贷款合同》,在中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行依约发放贷款后,被告在借款期内却未能按期足额偿还借款本息,保证保险合同约定的保险事故已经发生。中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行依据保证保险合同向原告提出索赔申请,原告按照保证保险合同的约定支付了保险赔款16747.43元,用于偿还被告所欠的借款本息。现原告已履行赔付保险金的义务,故依据保险合同约定已依法成为新的债权人,有权向被告行使追偿权，且被告应当偿还所欠付的保险费。故原告要求被告偿还其代偿的贷款本金16390.87元、利息327.30元、罚息29.26元(本息合计16747.43元)及支付逾期保费1075.55元的诉请,符合法律规定、事实清楚、证据确实充分，本院均予以支持。关于原告要求被告承担违约金962.44元(17822.98元×0.001×54天＝962.44)并继续承担自2020年4月7日起至实际付清之日止的违约金(按照应付本息每日千分之一为标准)的诉请，虽原告与被告签订的保险单中有约定，但违约金计算标准明显过高，酌定调整为602.91元，并继续承担自2020年4月7日起至实际付清之日止的违约金（以未付贷款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），故本院对于原告的该项诉请予以部分支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张爱娟于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部偿还代偿本金16390.87元、利息327.3元、罚息29.26元，本息合计16747.43元；二、被告张爱娟于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付逾期保费1075.55元；三、被告张爱娟于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付违约金602.91元，并继续承担自2020年4月7日起至实际付清之日止的违约金（以未付贷款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费135元（已减半收取），由被告张爱娟负担（由其于判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  张莉二〇二〇年八月十八日书记员  白璇