河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初4079号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地为南阳市工业路**，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任总经理职务。委托诉讼代理人：姬付波、刘振良，河南鼎新律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：马喜，男，汉族，1984年12月8日出生，住河南省南阳市卧龙区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司与被告马喜保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托诉讼代理人姬付波到庭参加了诉讼；被告马喜经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款48681.61元，支付逾期未交保费4246.44元，支付违约金57109.37元（违约金以52928.05元为基数，自2017年7月6日起按照日千分之一的标准计算至款付清之日止，暂计算止2020年6月19日，计57109.37元）；2、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年7月15日，被告马喜与中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行签订《个人贷款合同》，合同约定被告向中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行借款60000元人民币，借款利率为年6.65%，借款期限为36个月(自2016年7月15日至2019年7月15日），还款方式为按月等额还本付息。为保证借款合同项下的贷款归还，被告以中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行为被保险人在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号为PBBR201641130000000123，保单载明每月保险费为1061.61元，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”，同时约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。后中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行依约发放了贷款，但截止到2017年7月5日被告已累计人民币48681.61元贷款逾期未还，原告依保险合同约定向被保险人进行了理赔，理赔金额为48681.61元，根据原、被告保险合同约定，投保人除应偿还全部赔偿款项和未付保费外，还应支付相应违约金，现原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还。被告马喜未提交答辩意见。本院经审理认定如下事实：2016年6月21日，被告马喜向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为8万元，申请基数为36期，还款方式为等额本息，贷款用途为日常生活消费（房屋装修）。2016年6月23日，马喜在中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司投保个人信用贷款保证保险，双方约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行，贷款金额为60000元，保险费38217.96元，保险金额66349.42元，赔偿等待期80天，费率1.6%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1061.61元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追加赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；第二十一条规定，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2016年7月15日，被告马喜与中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行签订合同编号为光大南阳中州支（人保小额信贷）2016109号个人贷款合同，约定：贷款金额为60000元；借款用途为房屋装修；借款为36个月，自2016年7月15日至2019年7月15日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。上述借款合同签订后，中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行向马喜发放了60000元贷款。被告马喜按月支付保险费1061.61元至2017年3月，2017年4月仅支付保险费1.75元，其后不再支付。因被告马喜未按期还款，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于2017年7月6日向中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行替马喜支付上述贷款合同项下未偿还的贷款本息共计48681.61元。上述事实，有当事人陈述、保单、保险条款、个人担保借款合同、代偿债务确认书等证据予以证实，原告所举证据已在庭审中予以出示、宣读，并记录在卷。本院认为，本案案由应为保证保险合同纠纷。被告马喜为了在中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行贷款60000元，向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，填写投保单且与原告办理了投保手续，该保险合同成立，应合法有效。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司为被告马喜向中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行偿还贷款本息共计48681.61元，原告有权向被告马喜进行追偿，被告马喜应偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司48681.61元。关于保险费问题。因原、被告之间的保险合同依法成立，合法有效，原、被告均应按约履行各自的义务。根据保单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中，原、被告双方约定每月保险费1061.61元，被告马喜按月支付保险费1061.61元至2017年3月，2017年4月仅支付保险费1.75元，其后不再支付，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于2017年7月6日向中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行替马喜支付未偿还的贷款本息，故被告马喜应向原告给付保险费至2017年7月6日，即3395.4元。关于违约金问题。根据保单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但该标准明显过高，本院予以调整，应以全部款项即52077.01元（48681.61元+3395.4元）为基数，以月利率2%为计算标准，自保险人代偿之日即2017年7月6日起支付至款实际付清之日止。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、本判决生效后十日内，被告马喜向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付贷款本息48681.61元、逾期保险费3395.4元，并支付相应的违约金（违约金以尚欠全部款项52077.01元为基数，以月利率2%为计算标准，自2017年7月6日起支付至款实际付清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1250元（已减半），原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担20元，被告马喜负担1230元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张丰景二〇二〇年八月三日书记员  何其琛