福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5035号 原告：惠安县农村信用合作联社螺城信用社，住所地惠安县螺城镇南阳路**，统一社会信用代码91350521X11439561D。 负责人：卢辉彬，该社主任。 委托诉讼代理人：郑守，男，该社职员。 被告：陈丽丽，女，1989年1月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄瑞奎，男，1984年11月11日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄龙洪，男，1984年9月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄顽强，男，1989年3月13日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社（简称螺城信用社）与被告陈丽丽、黄瑞奎、黄龙洪、黄顽强信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人、被告黄龙洪、黄顽强到庭参加诉讼，被告陈丽丽、黄瑞奎经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺城信用社向本院提出诉讼请求：1.判决陈丽丽、黄瑞奎共同偿还原告信用卡透支本金64869.43元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年10月23日起至款项还清之日止的利息、违约金（计至2020年6月22日为7057.42元）。2.判决黄龙洪、黄顽强对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：陈丽丽于2016年10月8日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，黄瑞奎在配偶栏签名表示知悉并愿意共同承担陈丽丽使用普惠卡而发生的全部债务，黄龙洪、黄顽强在申请表上签名确认提供连带责任保证，双方约定了普惠卡的担保额度、担保范围、保证期间。合约签订后，原告依约向陈丽丽发放卡号为62×××05的信用卡，信用额度为60000元，期限36个月，年利率为13.5%，每月17日为还款日，22日为账单日，陈丽丽激活信用卡后开始使用。至2020年6月22日，陈丽丽已透支本金64869.43元，期间产生利息未还5913.59元、违约金1143.83元。经原告多次催讨，被告未能履行还款责任。 被告陈丽丽、黄瑞奎未作答辩。 被告黄龙洪辩称，其为陈丽丽、黄瑞奎办理信用卡提供担保，对信用卡的使用情况其不清楚，无法确定原告所诉金额是否准确。其询问陈丽丽、黄瑞奎消费结欠情况，两人推说是对方使用，未明确使用金额，称有偿还利息。如两人不还款，其作为担保人愿意承担四分之一的担保责任。陈丽丽透支本金到64000元，与办理信用卡时申请额度60000元不相符。 被告黄顽强辩称，其为陈丽丽办理信用卡提供担保，钱是陈丽丽、黄瑞奎用于建房，其不同意承担担保责任。 原告围绕诉讼请求依法提交证据即营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、诉讼文书送达地址确认书、信用卡交易明细、信用卡台账信息、结婚证、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，经质证，被告黄龙洪对信用卡交易明细有异议，消费金额无法认定是谁使用，对其他证据无异议；被告黄顽强对上述证据无异议。被告黄龙洪、黄顽强未提供证据。被告陈丽丽、黄瑞奎未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。被告黄龙洪对信用卡交易明细提出异议，但未提供证据证明交易明细有误，且作为持卡使用人的被告陈丽丽对该证据未提出异议，故被告黄龙洪提出的异议不能成立。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈丽丽与黄瑞奎为夫妻关系。陈丽丽于2016年10月8日经黄龙洪、黄顽强提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，申请信用额度为60000元，黄瑞奎以申请人（即陈丽丽）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因陈丽丽使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为3年；甲方（即申请人，为陈丽丽）按照乙方（惠安县农村信用合作联社）的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息；普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。陈丽丽选择的还款方式为最低还款额还款。四被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。原告经审核后依约向陈丽丽发放卡号为62×××05的贷记卡，信用额度为60000元，每月22日为账单日，该卡有效期至2019年10月，到期后未办理续卡手续，现年利率为13.5%。陈丽丽持该信用卡进行消费，原告提升信用额度至95000元。被告未能依约还款，至2020年6月22日，陈丽丽尚欠透支本金64869.43元及利息5913.59元，黄瑞奎、黄龙洪、黄顽强也未还款。 综上事实，本院认为，原告与陈丽丽、黄瑞奎、黄龙洪、黄顽强之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。陈丽丽在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。陈丽丽未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求陈丽丽偿还普惠卡透支本金64869.43元及相应的利息，符合双方约定和法律规定，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告未举证证明其与被告协议约定收取违约金，故其请求陈丽丽支付违约金，不予支持。黄瑞奎同意对陈丽丽使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求黄瑞奎承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。黄龙洪、黄顽强为陈丽丽、黄瑞奎的上述债务提供连带责任保证，双方约定担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元的信用额度为限，系最高额保证，陈丽丽调升后的信用额度仍在双方约定的最高担保额度内，双方未约定保证份额，各保证人均应对全部债务承担连带清偿责任，黄龙洪主张仅承担四分之一的责任，黄顽强主张不承担保证责任，均缺乏依据，不予采纳，综上，原告请求黄龙洪、黄顽强承担相应的连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。黄龙洪、黄顽强承担保证责任后，有权向陈丽丽、黄瑞奎追偿。被告陈丽丽、黄瑞奎经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈丽丽、黄瑞奎应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社普惠卡透支本金64869.43元及计至2020年6月22日的利息5913.59元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年6月23日起至还清款项之日止的利息。 二、被告黄龙洪、黄顽强对被告陈丽丽、黄瑞奎的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告陈丽丽、黄瑞奎追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1598.1元，减半收取799.05元，由原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社负担12.75元（多预交的受理费予以退回），被告陈丽丽、黄瑞奎、黄龙洪、黄顽强负担786.3元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年八月二十七日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。