江西省景德镇市珠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0203民初1582号原告：中国银行股份有限公司景德镇市分行，住所地：景德镇市昌江区瓷都大道**，统一社会信用代码91360200858791472L。负责人：张红兵。委托诉讼代理人：罗之煌，江西京天律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹晟，江西京天律师事务所律师。被告：邹换生，男，1960年6月10日出生，汉族，住景德镇市。被告：邹桂红，女，1968年7月30日出生，汉族，住景德镇市。被告：邹得顺，男，1987年2月3日出生，汉族，住景德镇市。原告中国银行股份有限公司景德镇市分行（以下简称原告）与被告邹换生、邹桂红、邹得顺信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序于2020年8月11日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人曹晟、被告邹换生到庭参加诉讼，被告邹桂红、邹得顺经本院合法传唤拒不到庭，故缺席审理。本案现已审理终结。原告请求判令：1.被告及时清偿所欠原告透支本金15230.18元、利息22853.97元、滞纳金1964.87元，应收账款合计40049.02元（暂计至2020年5月28日，最后还款数额应计算到实际还清为止）；2.原告就被告提供抵押车辆的拍卖、变卖的价值享有优先受偿权；3.所有保证人承担连带保证责任；4.本案诉讼费、律师费、保全费由被告承担。事实与理由：邹换生为原告信用卡用户，经申领取得卡号为62×××72的信用卡。2012年12月3日，邹换生向原告申请76000元汽车专向分期付款业务，双方签订了信用卡汽车专项分期付款合同，约定业务额度为76000元，分36期偿还，手续费率12%；信用卡分期业务告客户书约定，未全额还款，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。同时，邹桂红签署共同还款承诺函，承诺作为共同债务人对邹换生上述分期合同项下债务承担连带还款责任；邹得顺与原告签订信用卡分期保证合同，为上述分期付款业务合同项下债务提供连带责任保证担保。经查询交易记录，邹换生在2014年12月1日前均能归还原告分期借款本息，此后便不能正常还款；截至2020年5月28日，剩余未还款合计40049.02元。原告多次催收未果，遂起诉，请求判如所请。被告邹换生辩称，收到原告76000元贷款，但目前经济比较紧张，暂时不能偿还欠款。被告邹桂红、邹得顺未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。原告围绕其诉讼请求向本院提交了证据，被告邹换生、邹桂红、邹得顺未向本院提交证据。经组织庭审质证，被告邹换生对原告所举证据均无异议，本院经审查认为：原告所举署名为邹得顺的《共同还款承诺函》，落款日期为“二○一二年十一月二十七日”，而本案信用卡所涉汽车专项分期付款业务申请时间为2012年12月3日，承诺系贷款业务发生之前，不能认定与本案借贷有关联性，且与同是原告举证的邹桂红所签署《共同还款承诺函》时间均不一致，故本院不予采信该证据。对原告所举其他证据，本院予以确认并在卷佐证。根据经审查确认的证据，结合原告与被告邹换生陈述，本院认定事实如下：因购买汽车需要，被告邹换生于2012年12月3日向原告申请办理长城环球通信用卡，并同时申请信用卡汽车专项分期付款业务。双方于同年12月17日签订中国银行股份有限公司《信用卡汽车专项分期付款合同》，约定：邹换生向原告透支76000元用于购买荣威汽车，分期付款手续费率12%，手续费为9120元，在分期交易后的第一个账单日一次性收取；分36期偿还（首期2115元，剩余每期2111元），按月支付，每月账单日和还款日均为23号；如违约，按剩余本金以日利率万分之五收取利息，并无最低还款额，每月按未还款额的5%收取滞纳金；汽车专项分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。双方同时约定，以邹换生所购荣威Ｃ50汽车（车牌：赣Ｈ×××**）为上述债务提供抵押担保，担保范围包括本金、利息（含利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和其他应付费用；发生上述被告信用卡账户逾期还款情形的，原告有权宣布合同项下欠款立即到期并对抵押物行使抵押权。被告邹桂红同时在该合同所附抵押物清单共有人处签名确认，同意担保；并签署配偶共同还款承诺函，承诺自愿作为共同债务人对邹换生前述分期合同项下的债务承担连带还款责任。同日，被告邹得顺与原告签订《信用卡分期保证合同》，愿意为上述邹换生与原告信用卡分期付款合同项下债务提供连带责任保证，保证期间为最后一期债务履行期届满之日后两年。原告未举证其于本案起诉前已向被告邹得顺要求承担涉案借款保证责任。上述合同签订后，邹换生使用卡号为62×××72的信用卡透支消费76000元购买荣威汽车（车牌：赣Ｈ×××**）一辆。2014年12月起，邹换生开始不能正常还款。截至2020年5月28日，邹换生该信用卡账户剩余未还借款本金15230.18元，累计产生利息22853.97元，滞纳金（均产生于2017年1月1日前）1964.87元。本院认为，被告邹换生向原告申领信用卡，并与原告签订《信用卡汽车专项分期付款合同》，系双方真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同，双方均应按约履行合同义务。现邹换生使用该信用卡购买车辆并办理汽车专项分期业务后，未按合同约定及时足额还款，原告主张邹换生归还所欠借款本金15230.18元及其利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持，但利息、滞纳金的总额不应超过年利率24%。因2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，而此后原告未就本案信用卡逾期未还款行为与借款人补充协议约定是否收取违约金及其收取方式和标准，故本院对涉案信用卡2017年1月1日之后的滞纳金不予支持。被告邹桂红签署配偶共同还款承诺函，承诺自愿作为共同债务人对邹换生前述分期合同项下的债务承担连带还款责任，为有效承诺，故应对上述邹换生债务承担连带还款义务。另，邹换生、邹桂红与原告约定以所购买的荣威赣Ｈ×××**汽车为上述借款提供抵押担保，合法有效，故原告诉请对该抵押物在债权范围内享有优先受偿权符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告诉请被告邹得顺应承担保证责任的问题，本院认为，邹得顺与原告签订的《信用卡分期保证合同》约定，保证期间为最后一期债务履行期届满之日后两年，涉案信用卡分期业务最后一期债务履行期于2015年12月23日即已到期，而原告未举证其于2017年12月23日保证期间届满前已向邹得顺要求承担涉案借款保证责任，故根据法律规定，邹得顺免除保证责任。原告未就律师费进行举证，本案亦未保全，故对原告诉请律师费和保全费的主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邹换生、邹桂红于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司景德镇市分行借款本金15230.18元，并支的利息、滞纳金（其中，滞纳金按双方约定计算至2016年12月31日；利息以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至清偿之日止；利息、滞纳金总额不超过年利率24%）；二、被告邹换生、邹桂红届期不履行上述第一项付款义务，原告中国银行股份有限公司景德镇市分行可以与被告邹换生、邹桂红协议将赣Ｈ×××**荣威牌汽车折价，或者申请以拍卖、变卖该机动车所得价款优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司景德镇市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费801元，减半收取计401元，由被告邹换生、邹桂红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审判员 章 峻二〇二〇年八月三十一日书记员 刘雨诗