河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初5628号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地为南阳市七一路**，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，任行长职务。委托诉讼代理人：吴鹰、郭瑞（实习），北京达略（南阳）律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：黄书良，男，汉族，1978年5月15日出生，住河南省南召县。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告黄书良信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人吴鹰、郭瑞到庭参加了诉讼；被告黄书良经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告黄书良偿还原告信用卡透支本金49952.33元，利息3030.32元，应收费用4601.55元，共计57584.2元（利息、应收费用等暂计至2020年6月4日，自2020年6月5日起利息及应收费用按照合同约定计算至本息还清之日止）；2、本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实及理由：被告黄书良于2013年5月2日在原告处申请办理中国银行信用卡，并填写了中国银行信用卡个人申请表，信用卡领用合约约定了利息和收费：甲方（信用卡申请人）在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金；对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。合同签订后，原告如约向被告发放卡号为62×××80的信用卡。后被告未按照约定如期足额偿还欠款，经催告仍不履行，被告的行为已构成严重违约。被告黄书良未提交答辩意见及相关证据。本院经审理认定事实如下：2013年5月2日，被告黄书良向原告中国银行南阳分行申请长城环球通白金信用卡，并填写了《长城环球通白金信用卡申请表》。被告黄书良在该申请表上确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知道该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。后中国银行南阳分行向被告黄书良发放了卡号为62×××80信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人（如无特别说明，甲方指上述主体中的全部或任何一方），乙方为中国银行股份有限公司；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内前部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；乙方根据甲方申请信用卡时该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准，甲方联络信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达，由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的风险和损失由甲方自行承担；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力，若乙方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意上述修改、变化和调整；双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为还款违约金，收费标准为中银/长城环球通系列产品、长城国际卡按照最低还款额未偿还部分的5%收取。中国银行信用卡费率表显示：透支利息为日息万分之五；还款违约金按照最低还款额未偿还部分5%收取；分期付款服务费为3期1.95%、6期3.60%、9期5.40%、12期7.2%、18期11.7%、24期及以上15%。被告黄书良领取信用卡后进行了使用消费，并办理了分期付款业务，2020年1月26日出现逾期未还现象后即不再还款。截止2020年6月4日，被告黄书良拖欠信用卡本金49952.33元、利息3030.32元、应收费用4601.55元，共计57584.2元，原告诉至法院。上述事实，有当事人陈述、书证等证据予以证实，原告所举证据在庭审中已经进行了出示或宣读，并记录在卷。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，被告黄书良在填写《长城环球通白金信用卡申请表》时，对其办理的信用卡相关信息已经详细了解，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定被告黄书良自愿接受《长城环球通白金信用卡申请表》、《领用合约》相关条款的约束。原告中国银行南阳分行经审核后同意并向被告黄书良发放信用卡，双方就信用卡形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《长城环球通白金信用卡申请表》、《领用合约》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告黄书良作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《长城环球通系列信用卡申请表》、《领用合约》中有关还款的义务。而被告黄书良未能依据合同约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故对原告要求被告按照《长城环球通系列信用卡申请表》、《领用合约》的约定偿还截止2020年6月4日的欠款本金49952.33元、利息3030.32元、应收费用4601.55元，并自2020年6月5日起按照合同约定支付利息（以未还本息为基数，按日利率万分之五为计算标准）、应收费用（按照最低还款额未偿还部分5%收取）至款实际付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于原告中国银行南阳分行主张保全费、公告费、律师费等实现债权的费用的问题，本院认为，原告中国银行南阳分行并未提交证据证明除案件受理费外发生了其他费用，故对原告除案件受理费外的其他部分诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告黄书良偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金49952.33元并给付相应利息、复利及应收费用（截止2020年6月4日的利息3030.32元、应收费用4601.55元，并自2020年6月5日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款实际付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费620元（已减半），由被告黄书良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张丰景二〇二〇年八月十九日书记员  何其琛