广西壮族自治区蒙山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0423民初486号 原告：谢羚，女，1968年3月21日出生，汉族，住蒙山县。 委托诉讼代理人：黄科阳，广西利民律师事务所律师。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司蒙山县支公司，住所地蒙山县蒙山镇洲南村防疫站东面**，统一社会信用代码：91450400579401988C。 负责人：康健。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司梧州市分公司，住，住所地梧州市新兴一路****楼一社会信用代码：91450400669700420T。 负责人：唐波。 委托诉讼代理人：韦金佑，男，1981年5月11日出生，汉族，住广西南宁市青秀区，系中国人民人寿保险股份有限公司员工（系二被告共同委托）。 原告谢羚与被告中国人民人寿保险股份有限公司蒙山县支公司（以下简称：人寿保蒙山支公司）、中国人民人寿保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称：人寿保梧州分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告谢羚的委托诉讼代理人黄科阳，被告人寿保蒙山支公司的负责人康健，二被告的共同委托诉讼代理人韦金佑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告谢羚向本院提出诉讼请求：1.判令两被告按人保寿险无忧人生重大疾病保险合同约定支付保险金100,000.00元给原告。2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告曾患过宫颈癌，手术和治疗后于2017年2月经权威医院检查查明已无恶××变，盆腔、胸部及肝、胆、脾未见异常。2017年7月28日，经被告的业务代理人宣传、动员，原告与被告签订了人保寿险无忧人生重大疾病保险合同，投保了无忧人生重大疾病保险，约定交费期间为20年，每期保险费为4,420元，基本保险金为100,000元，保险期间为终身。原告于2017年7月29日交付了首期保费给被告人寿保梧州分公司，被告出具了保险单，合同于同日生效。在订立合同前，原告已向被告的业务代理人阐明本人曾患过宫颈癌及治疗后的身体状况，被告的业务代理人与原告是好朋友，事前对原告的身体状况也十分了解，为此，在填写健康告知及说明时，原告按被告的业务代理人提示进行了填写。合同签订后，原告依约交付了三期保费给被告。2019年下半年，原告不幸患上肺癌，2020年4月原告向被告提出理赔申请，被告于2020年4月26日以原告故意不履行如实告知义务为由解除合同并拒赔，故诉至法院。 原告谢羚向本院提供的证据有： 1.企业工商登记（复印件）2份，证明两被告的基本信息。 2.人身保险投保单（复印件）1份，证明原告向被告投保无忧人生重大疾病保险。 3.保险单及保险费收据、发票（复印件）4份，证明原告于2017年7月29日交付了首期保险费给被告人寿保梧州分公司，被告方出具了保险单，原告依约共交付了三期保费给被告。 4.桂林医学院附属医院报告单（复印件）6份，证明原告曾患过宫颈癌，2017年2月经该医院检查查明已无恶××变；盆腔、胸部及肝、胆、脾未见异常。 5.广西医科大第一附属医院出院记录、肿瘤医院CT报告（复印件）各1份，证明原告于2019年7月被诊断患上肺癌，不排除是原发癌。 6.理赔完成通知书（复印件）1份，证明被告以原告故意不履行如实告知义务为由解除合同并予以拒赔。 被告人寿保蒙山支公司、人寿保梧州分公司辩称，原告本次疾病不属于保险责任范畴，原、被告于2017年7月28日签订了人保寿险无忧人生重大疾病保险，而原告早在2016年7月就已被确诊患有宫颈癌，原告申请理赔的肺癌，实际上是宫颈鳞癌术后转移。保险合同是射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性，因此在保险合同成立之前已发生保险事故的，保险公司不应承担责任。原告在投保过程中故意不如实告知，被告有权行使合同解除权。保险法规定的两年不可抗辩期，其适用的前提是对保险合同成立两年后新发生的保险事故，本次事故不属于新发保险事故范畴，故不适用该项规定。故意不实告知、带病投保、恶意骗保行为等行为，属于违法合同法、保险法法理的不诚信行为，不应得到支持和鼓励，应驳回原告的诉讼请求。 被告向本院提供的证据有： 1、人身保险投保单（复印件）1份，证明原告在《人身保险投保单》中告知事项第5条病史告知，均勾选了“否”，存在不如实告知的行为。 2、人身保险投保提示（复印件）1份，证明在《人身保险投保提示》的第十项使用加粗、加黑字体提示“请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名”，原告在“投保人声明”处签名确认“本人已认真阅读并理解上述投保提示内容”。 3、原告在2016年7月21日-8月16日的住院病历（复印件）1份，证明谢羚投保前就已经确诊宫颈鳞癌Ib1期和丙型病毒性××。 4、原告在2019年7月16日-8月1日的住院病历（复印件）1份，证明现病史记录，谢羚再次发病时间是2019年初，证明谢羚本次确诊的是宫颈鳞癌Ib1期术后双肺多发转移、丙型病毒性××，均属于投保前就已经确诊的疾病。 5、原告在2019年9月2日-9月5日、2020年2月28日-3月4日的住院病历（复印件）1份，证明谢羚后续治疗均是针对投保前确认疾病的后续治疗。 6、《人保寿险无忧人生重大疾病保险》保险条款（复印件）1份，证明在合同2.4条“保险责任”中明确约定“初次被确诊患有本合同约定的重大疾病，我们按基本保险金给付重大疾病保险金，本合同终止。”但是被告本次并非首次确诊，不属于保险责任。 经庭审质证，被告对原告提供的证据1、2、3、6无异议，对证据4的真实性有异议，不能证明原告患的宫颈癌已治愈，证据5只是原告其中一次治疗的一部分资料，后续治疗中已确诊原告所患肺部肿瘤为宫颈癌的术后转移。原告对被告提供的证据1、2的关联性有异议，对证据3、4、5证明内容有异议，对证据6不予认可。原、被告提供的证据，均符合证据的合法性、客观性、关联性要求，本院均予以确认。 本院经审理查明，2016年7月21日至8月16日，原告谢羚在广西医科大学附属肿瘤医院住院治疗，主要诊断：宫颈鳞癌Ib1期，其他诊断：丙型病毒性××。2017年2月20日，原告到桂林医学院附属医院做检查，身体多个部位检查未发现异常。2017年7月28日，原告谢羚与被告人寿保蒙山支公司签订了人身保险投保单，原告投保了无忧人生重大疾病保险，约定交费期间为20年，每期保险费为4,420元，基本保险金为100,000元，保险期间为终身。2017年7月29日原告交付了首期保险费4,420元给被告人寿保梧州分公司。2019年7月9日至2019年7月15日，原告谢羚在广西医科大学第一附属医院住院治疗，诊断：“1、右肺占位性质待查：癌？肉瘤？2、双肺转移瘤？3、右肺门、纵隔淋巴结转移瘤？”。2019年7月16日至8月1日，原告谢羚在广西医科大学附属肿瘤医院住院诊疗，主要诊断：宫颈鳞癌Ib1期术后双肺多发转移，其他诊断：丙型病毒性××。2019年9月2日至9月5日、2020年2月28日至3月4日，原告谢羚在广西医科大学附属肿瘤医院住院诊疗，主要诊断：宫颈鳞癌Ib1期术后双肺、纵膈、肺门淋巴结转移，其他诊断：丙型病毒性××。2020年4月7日，原告向被告提出理赔申请，2020年4月26日，被告向原告送达理赔完成通知书，以投保人故意不履行如实告知义务为由解除合同，不退还保险费。2020年6月4日，原告诉至本院。 另查明，2017年7月28日，原告谢羚在人身保险投保提示中投保人声明上签名，人身保险投保单中告知事项第5条病史告知：是否曾患有或接受治疗过下列疾病，均勾选了“否”。原告谢羚按期交纳三期的保险费合计13,260元给被告。 本院认为，原告谢羚与被告保险公司所达成的保险合同合法有效，对当事人具有法律约束力。原告谢羚谢羚于2016年7月21日至8月16日因宫颈鳞癌Ib1期、丙型病毒性××，在广西医科大学附属肿瘤医院住院诊疗好转后，于2017年7月28日，与被告签订了人身保险投保单，原告投保了无忧人生重大疾病保险。在投保时原告故意隐瞒曾患宫颈鳞癌Ib1期、丙型病毒性××的情况，违反了如实告知义务，依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，保险人依法享有合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。原告在2020年4月20日即保险合同自合同成立之日起超过二年后申请理赔，保险人是否享有合同解除权？本院综合评判认为，一、自合同成立之日起超过二年保险人不得解除合同的前提，应理解为是自合同成立之日起二年后新发生的保险事故，而本案中，保险合同成立时保险事故已发生，不属于新发生的保险事故。二、保险合同是射幸合同，对将来发生保险事故具有不确定性。在保险前已发生的保险事故，投保时故意未告知而投保，属于故意骗保的不诚信行为，并违反保险合同法理。因此，对于保险合同成立前已发生的保险事故，不应机械、片面的固守二年的合同解除时限，这对于遏制恶意投保并拖延申请理赔的不诚信行为，规范保险秩序，无疑具有积极的作用，因此，保险人享有合同解除权。2020年4月26日被告书面通知原告解除合同、不退还保险费，原告未在三个月内提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款的规定，双方的保险合同已经解除，在合同解除后原告请求被告按照合同约定支付保险金，缺乏依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回原告谢羚的诉讼请求。 案件受理费2,300元，由原告谢羚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  彭泽连 审 判 员  莫 春 人民陪审员  赖春华 二〇二〇年八月十一日 书 记 员  孔 强 附：本案适用的法律 《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。