福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初3111号 原告：安溪县农村信用合作联社，住所地：福建省泉州市安溪县建安大道农村信用社大厦。统一社会信用代码：91350524705216979U。 法定代表人：苏德胜，任该社理事长。 委托诉讼代理人：张金庆，系该行员工。代理权限：特别授权。 被告：冯火土，男，1972年11月14日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社（以下简称安溪信用联社）与被告冯火土信用卡纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安溪信用联社的委托诉讼代理人张金庆到庭参加诉讼，被告冯火土经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪信用联社向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令冯火土向安溪信用联社偿还普惠金融卡透支款本金99804.41元及利息、违约金（利息自2019年12月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率10.8%计算至还清款项之日止，违约金自2020年2月18日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2020年5月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金4638.24元。2.请求依法判令冯火土承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2015年12月22日，冯火土（甲方）与安溪信用联社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金额卡申请表》约定：信用额度壹拾万元，卡片有效期叁年，年利率10.8%。2015年12月26日，安溪信用联社向冯火土发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××03该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。冯火土于2016年1月13日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向安溪信用联社支付至2019年12月21日的利息，自2019年12月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2018年12月到期后，冯火土亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。根据原被告双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第3款和第五条第14款约定，冯火土在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。2016年11月20日，安溪信用联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2020年2月21日，冯火土尚欠安溪信用联社透支款本金99804.41元及利息和违约金1406.05元。经安溪信用联社多次催收，冯火土拒不履行还款义务。根据原被告双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款约定和《中华人民共和国合同法》等相关法律法规规定，冯火土的行为已构成严重违约，安溪信用联社有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项。 冯火土既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 冯火土经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利。故对安溪信用联社主张的事实确认如下：2015年12月11日，冯火土向安溪信用联社申领福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。其中《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对收费、还款及计息、授信额度、利率及有效期、双方的权利义务、滞纳金等作出约定。同时，冯火土还向安溪信用联社提交了诉讼文书送达地址确认书，对法律文书送达地址进行了约定。上述手续签订完整后，安溪信用联社依冯火土的申请核准并向冯火土发放卡号为62×××03的普惠金融卡一张，信用额度为100000元。冯火土领取该普惠金融卡后陆续消费，但未能依约支付透支款本息。现冯火土尚欠安溪信用联社普惠金融卡透支款本金99804.41元、自2019年12月22日起的利息未能依约偿还（期间偿付部分利息共计1154.25元）。安溪信用联社为此事实向本院提供安溪信用联社的营业执照复印件、法定代表人身份证明复印件及法定代表人身份证复印件、冯火土的身份证复印件、冯火土签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《诉讼文书送达地址确认书》复印件、贷记卡明细查询复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件等加以佐证。上述证据经本院审查，符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。其他证据不符合证据采信条件，本院不予采信。 本院认为，冯火土与安溪信用联社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。冯火土使用普惠金融卡透支后，仅偿还部分透支款本息，未能在约定的期限内偿还全部透支款本金及利息，已构成违约，冯火土理应承担继续偿还尚欠安溪信用联社的透支款本金99,804.41元及相应利息的民事责任。安溪信用联社请求冯火土偿还尚欠透支款本金及自2019年12月22日起的利息（应扣除已付利息1,154.25元），不违反法律规定，本院依法予以保护至还清款项之日止。其次，关于违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，冯火土在向安溪信用联社申请办理信用卡时，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，且凭安溪信用联社单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的前述通知意见不符。故安溪信用联社诉关于违约金的诉求，于法无据，本院依法不予支持。综上，安溪信用联社诉求合法有据的部分，本院予以支持；冯火土经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、冯火土应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社普惠金融卡透支款本金99,804.41元及利息（利息自2019年12月22日起按合同约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止，但应扣除已付利息1,154.25元）。 二、驳回安溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,389元，减半收取计1,194.5元，由冯火土负担1,169.5元，由安溪县农村信用合作联社负担25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  谢晓凤 二〇二〇年八月三日 书记员  苏志远 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。