贵州省瓮安县人民法院民 事 判 决 书(2020)黔2725民初1979号当事人基本情况及案件审理经过原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行。住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县瓮水办事处红军路“锦美.时代广场”2号楼一楼右外侧，统一社会信用代码91522725675412425U。负责人王秋雄，系该行行长。委托代理人余秋霖，系贵州黔鹰律师事务所律师，执业证号15201201711010288，代理权限为一般授权。委托代理人张建军，系贵州黔鹰律师事务所实习律师，实习证号2301190611394，代理权限为一般授权。被告肖家龙，男，1989年7月28日生，汉族，贵州省瓮安县人，住所地贵州省瓮安县。被告王治凤，女，1990年3月23日生，汉族，贵州省瓮安县人，住所地贵州省瓮安县，系被告肖家龙之妻。被告贵州锦美房地产开发有限公司。住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县翁水河西大道旁熙御印象**，统一社会信用代码91520000556602445X。法定代表人梁义平，系该公司董事长。委托代理人谢科，代理权限为特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行诉被告肖家龙、王治凤、贵州锦美房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，于2020年8月12日依法由审判员郭廷才适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行的委托代理人余秋霖、张建军，被告贵州锦美房地产开发有限公司委托代理人谢科，被告肖家龙到庭参加了诉讼，被告王治凤经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。当事人诉辩内容原告的诉讼请求：一、判令解除原告与被告肖家龙、王治凤签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、判令被告肖家龙、王治凤清偿原告借款本金175086.90元及利息（利息按双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算至本息清偿之日止）；三、被告贵州锦美房地产开发有限公司对前述欠款本息承担连带担保还款责任；四、确认原告对被告肖家龙、王治凤所有的位于贵州省瓮安县锦美熙御印象9号楼23层23-4号房屋享有优先受偿权；五、本案诉讼费、律师费、公告费由二被告承担。庭审中原告自愿放弃第一项诉讼请求。被告肖家龙的答辩意见：1、本人由于2020年2月至3月份正值我们国家爆发××的时候，本人因为作为一个出租车司机，因新冠疫情爆发各行各业都受到了政府的管制，所以出租车未营运，连人都不能正常出入，本来当时是准备去瓮安县邮政银行申报延迟还款，但因新冠疫情爆发，政府的管制，我们也不能正常出入，银行也没有上班所以连打招呼的机会都没有，本人不是说逾期，但农村有句俗话做官要详情，特殊情况应该特殊处理，因××的发生借款人连生活的不能保证的情况下，仅仅逾期两个月的时间，原告方就将被告告上法庭，实在不能理解，根据双方签的个人购房／购车借款担保合同中的约定，按照借款合同第十二条第二款的约定，借款人连续三个月或者累计6次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的贷款人有权采取下面一种或者多种措施，因此，本人并不认为违反了这一条，何为连续这上面已经清清楚楚的说明连续三个月以上，本人仅仅因为在疫情期间逾期两个月，而且原告方来催款被告方就立马把它还上，已经补上了，可以看出本人并不是恶意不还。根据新冠疫情及个人购房／购车及担保合同的约定，对原告无理的诉讼请求应依法应予以判决驳回，2、根据《个人购房／购车及担保合同》本人借款从2014年7月11日起至2029年7月11日止，现原告要求提前宣布已经发放的贷款到期。从借款合同来看，贷款并未到期，而且还离借款到期时间还有9年时间；3、原告在起诉状中所述后二被告拒不按照借款合同之约定，向原告履行还款义务，多次逾期还款且拒不纠正其违约行为，严重违反了双方签订借款合同的约定，何为多次在借款人联系不还款达到三次以上，才为多次，可本人还在新冠疫情爆发最严重的时候才逾期两次（2020年2月至3月），但在原告工作人员催款的时候本人想办法就去还了逾期的两个月，到现在每个月的还款是一直按照正常程序还起走的，并未发生逾期，还有邮政银行还款记录为证。可以看出本人并不像原告所说的多次及拒不纠正其违约行为，所以请求瓮安县人民法院依法驳回原告的诉讼请求。被告贵州锦美房地产开发有限公司的答辩意见：1、我公司所承担阶段性连带担保还款责任已经履行完毕，不应再继续承担连带担保还款责任。根据双方于2015年12月16日签订的《开发商合作及担保协议》第一条第1.2款之约定乙方提供连带责任担保，担保期限为贷款发放之日起至我行取得房屋抵押他项权证之日止，我公司已于2019年9月6日将已办理好的熙御印象A区9号楼23-4套房屋的他项权证移交给了原告，原告方工作人员彭涛还在移交清单上签字确认，根据双方签订的《开发商合作及担保协议》约定，故我公司所承担的阶段性担保责任已经履行完毕，不应再有为该涉案房屋继续提供连带担保还款的责任及义务；2、原告要求我公司承担诉讼费、律师费、公告费没有法律依据，我公司的合同义务履行完毕，不存在违约，不应承担诉讼费、律师费、公告费，综上所述，我公司不存在任何违约事由，依法不应承担责任，请求人民法院依法驳回对我公司的第三、第五项诉讼请求。被告王治凤未向本院提供答辩及证据。审理查明的事实被告肖家龙与王治凤于2014年4月16日登记结婚，因购买位于贵州省瓮安县房屋，被告肖家龙与王治凤于2014年7月11日共同向原告申请个人消费贷款，并与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号为52006853114076656248），其中“借贷条款”部分第一条约定，贷款金额为250000元。第二条约定，贷款用途为住房按揭即购买前述房屋。第三条约定，贷款期限为180个月，自2014年7月11日至2029年7月11日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，利率换算公式为月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。第十二条第（二）款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……，3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、及其他费用；……，5、处分抵押物，实现抵押权；……，7、要求保证人承担保证责任。第十六条约定，借款担保方式为抵押担保＋阶段性担保。“保证条款”部分第三十条约定，保证方式为连带责任保证。第三十一条约定，保证人为贵州锦美房地产开发有限公司，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的抵押预告登记手续已办理完毕，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。该《个人购房／购车借款及担保合同》也对其他事项进行了约定。下方有借款人肖家龙、王治凤签字捺印，抵押人和抵押物共有人也是肖家龙、王治凤签字捺印，有贷款人授权代理人签字及加盖公司公章，有保证人贵州锦美房地产开发有限公司加盖公司公章；原告于2014年7月11日向被告肖家龙发放贷款金额为250000元，于2014年7月14日到瓮安县房地产管理局办理房屋抵押预告登记，2019年8月23日瓮安县自然资源局办理正式抵押登记；2015年12月16日中国邮政储蓄银行股份有限公司黔南州分行与贵州锦美房地产开发有限公司签订《开发商合作及担保协议》，其中第一条合作范围部分约定，贵州锦美房地产开发有限公司提供连带责任保证，担保期限为自贷款发放之日起至我行取得房屋抵押他项权证之日止。被告贵州锦美房地产开发有限公司于2019年9月6日已向原告移交房屋抵押他项权证；被告肖家龙、王治凤每一个月向原告偿还贷款的还款日为该月的11日，从2016年2月11日开始，被告肖家龙、王治凤需每月向原告偿还1979.03元；原告提供的均加盖原告公章的肖家龙的三份中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单，有两份显示到期还款日2019年10月11日的贷款，被告肖家龙于2019年10月11日偿还1977.75元，逾期1天即2019年10月12日偿还1.28元，另外一份显示到期还款日2019年10月11日的贷款，被告肖家龙并未逾期即均在2019年10月11日分别偿还原告1977.75元、1.28元，与被告肖家龙提供的其中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单显示2019年10月11日还款情况一致。原告与被告肖家龙提供的中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单显示被告肖家龙于2020年2月11日未偿还本期贷款。被告肖家龙把逾期未偿还原告的贷款均已补交完毕，原告对肖家龙补交逾期未偿还贷款的真实性无异议，但原告陈述被告肖家龙、王治凤在2019年10月、11月、12月存在连续三个月未按时足额偿还贷款；2020年3月16日原告与贵州黔鹰律师事务所签订《法律事项代理合同》并交纳代理费。现原告认为被告肖家龙、王治凤逾期未偿还2019年10月、11月、12月贷款，原告有权提前宣布贷款到期，请求被告偿还剩余全部贷款，原告遂诉至本院并判如所请。另查明，庭审中，原告委托代理人表示对被告贵州锦美房地产开发有限公司已移交房屋抵押他项权证的事实不知情。上述事实，有原告及被告肖家龙、贵州锦美房地产开发有限公司的陈述以及原告提供的被告肖家龙、王治凤身份证与结婚证复印件、《中国邮政银行个人消费贷款申请表》复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》复印件、借据复印件、放款通知单复印件、商品房预告登记证明复印件、商品房预告抵押登记复印件、不动产登记证明复印件、肖家龙中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、《法律事项代理合同》及代理费发票复印件，被告肖家龙提供其中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单，被告贵州锦美房地产开发有限公司提供的《开发商合作及担保协议》复印件、贵州不动产登记系统截图、邮政银行他项权证移交清单在卷为凭，经本院依法审查，来源真实合法，与本案具有直接关联性，足以认定上述事实。判决理由和结果本院认为：被告肖家龙、王治凤、贵州锦美房地产开发有限公司与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》及被告贵州锦美房地产开发有限公司与原告签订《开发商合作及担保协议》，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”之规定，各方均应恪守约定。在本案中，据查明的事实，原告提供的均加盖原告公章的肖家龙的三份中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单存在不一致，其中一份与被告肖家龙提供的其中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单共同显示被告肖家龙于2019年10月11日分别偿还原告1977.75元、1.28元符合双方对到期还款日的约定，被告肖家龙在2019年10月11日并没有逾期，被告肖家龙、王治凤并没有如原告所称该二被告连续于2019年10月、11月、12月未按时足额还款达到三个月，原告提供的三份中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单也存在相互矛盾，导致本案案件事实处于真伪不明的状态，同时原告也没有提供其他证据证明被告肖家龙、王治凤在本案中存在其他到期还款日连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，原告应当承担举证不能的法律后果。同时被告肖家龙在2020年2月11日未按时足额偿还该期贷款，恰好处于××疫情影响阶段，全国各地均在封锁出行，被告肖家龙不能外出上班，其未按时足额偿还该期贷款的可谴责性很小，但是原告和被告肖家龙提供的中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单均显示被告肖家龙已补交所未按时足额偿还的贷款，目前贷款偿还状态为正常。原告的请求提前清偿剩余全部贷款的条件并未成就，对于原告的请求，本院应不予支持，原告与被告肖家龙、王治凤签订的《个人购房／购车借款及担保合同》应继续履行，对于双方而言并未显失公平。对因原告的宣布贷款提前到期的请求不符合双方当事人的合同的约定，对于原告的其他诉讼请求及被告贵州锦美房地产开发有限公司是否承担责任，本院不予赘述。综上所述，根据法律的规定和当事人的合同约定，应当驳回原告的诉讼请求。若后续被告肖家龙、王治凤未按时足额偿还贷款符合双方合同约定的提前宣布贷款到期或者符合双方约定的其他违约情形，原告可另行主张权利。被告王治凤经本院传票传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本案依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行的诉讼请求。案件受理费减半收取1900元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行承担。权利义务告知如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院向贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费（按件计收的全额交纳上诉费，财产类案件按不服判决部分的金额计算交纳），上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，逾期本判决则发生法律效力。审判员  郭廷才二〇二〇年八月二十五日法官助理潘永兄书记员周熠