河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初12237号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地河南省郑州市紫荆山路**。负责人：胡德亮，行长。委托代理人：杨朝清、董开方（实习），河南扬善律师事务所律师。被告：陈谏，女，汉族，1984年5月1日出生，住河南省南阳市宛城区。被告：郑州雅居乐房地产开发有限公司，，住所地郑州市中牟县商都大道与万三路交叉口郑东鑫城美墅）。法定代表人：于吉福。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称原告）与被告陈谏、郑州雅居乐房地产开发有限公司（以下简称雅居乐公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杨朝清、董开方到庭参加诉讼，被告陈谏、雅居乐公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈谏偿还原告借款本金683673.72元、利息及罚息62591.95元，合计746265.67元（本金、利息、罚息截止时间为2020年6月1日）；2、判令被告陈谏自2020年6月2日起至实际偿还借款之日止按照借款合同约定向原告支付利息、罚息及复利（以借款本金683673.72元为基数按照双方合同约定计算）；3、判令原告在上述债权范围内，有权请求法院依法拍卖、变卖案涉借款抵押的房产，并对拍卖、变卖房产所得款项享有优先受偿权；所得款项优先清偿借款本息、复利、诉讼费、实现债权的其他全部费用；4、判令被告雅居乐公司在诉求第1项、第2项范围内承担连带清偿责任；5、判令二被告承担本案诉讼费及实现债权的其他全部费用。事实与理由：2015年3月25日，原告的分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与二被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：被告陈谏向原告贷款72万元，借款期限为360个月，自2015年3月25日至2045年3月25日，还款方式为按月等额本息还款，被告陈谏以郑州市中牟县××路东侧、××路西侧、××南侧××楼××单元××1001的房产自愿提供抵押担保，被告雅居乐公司承担连带保证责任。约定如借款人未按期还款，原告有权按合同约定计收罚息，对不能按时支付的利息收取复利，若借款人违反合同，原告有权提前收回已发放的贷款，被告承担原告实现债权一切费用，被告雅居乐公司自愿向原告提供连带保证。合同签订后，原告按约房款，被告陈谏未按约还款，被告雅居乐公司亦未履行还款义务，根据合同约定，原告有权要求被告清偿全部贷款本金及利息、罚息、复利等，故提起诉讼。被告陈谏、雅居乐公司未到庭答辩亦未举证、质证。经审理查明：1、2015年3月25日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与被告陈谏签订了编号为41001821115038984965号的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同约定：被告陈谏向原告借款720000元，借款用途为购买坐落于中牟县××路东侧、××路西侧、××南侧××楼××单元××1001的房屋；放款及还款账户均为户名陈谏、尾号5128的银行账户；贷款期限为360个月，自2015年3月25日至2045年3月25日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；还款方式为按月等额本息还款；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及其他费用；借款担保方式为抵押加保证组合担保。担保范围包括但不限于：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。被告陈谏以其购买的坐落于中牟县××路东侧、××路西侧、××南侧××楼××单元××1001的房屋向贷款人提供抵押担保，被告雅居乐公司作为保证人承担本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕前的阶段性连带责任保证。2015年3月25日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行（抵押权人）与被告陈谏（××）签订《中牟县预购商品房抵押合同》一份，约定被告陈谏以其购买的坐落于郑州市中牟县××路东侧、××路西侧、××南侧××楼××单元××号的房屋向贷款人提供抵押担保。2、中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行于2015年5月25日向被告陈谏尾号为5128的账户发放贷款720000元，同日，被告陈谏签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，载明借款金额为720000元，年利率5.65%。后被告陈谏多次逾期未还款，截止到2020年7月20日，被告陈谏尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行本金683673.72元，拖欠利息67619.01元。3、2020年5月28日，原告出具了《证明》一份，载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司在郑州市市区内的所有支行（包括……北林支行……），隶属于中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，所有支行均没有支行公章、账户，对外经济往来、法律事务等均有中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行代理，包括代为诉讼、调解、领取法律文书、申请执行、领取执行款项等，由此产生的法律责任由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。原告提交的《中国邮政储蓄银行河南省分行行政印章管理办法》第二十五条载明，各市分行应将城区一级支行及交通便利、业务规模较小、对外用印事项较少的县（市）支行公章上收，实行集中管理。本院认为：被告陈谏、雅居乐公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与二被告签订的《个人购房借款及担保合同》、与被告陈谏签订的《中牟县预购商品房抵押合同》均系当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行依约向被告陈谏发放贷款后，被告陈谏应当按期足额向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行偿还借款本金及利息，其连续三个月以上未按时足额偿还的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告作为中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行的上级行，根据其所在金融机构内部的管理规定，行使本案诉权，法律对此未作禁止性规定，故原告提起并参加本案诉讼主体适格，原告要求被告陈谏偿还未还借款本金、利息及之后的利息及罚息，证据充分，理由正当，本院予以支持。原告要求对涉案房屋享有优先受偿权，但其仅提供预抵押登记材料，并不能证明涉案房屋已产生现实的抵押权，故原告该诉请缺少法律依据，本院不予支持。被告雅居乐公司作为阶段性连带责任保证人，应对其保证阶段期间发生的上述债务承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向被告陈谏追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈谏于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本息683673.72元、利息罚息67619.01元（暂计至2020年7月20日，之后的利息、罚息、复利按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算至实际清偿之日止）；二、被告郑州雅居乐房地产开发有限公司对判决第一项承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告陈谏追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》的二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取5631元，保全费4251元，由被告陈谏、被告郑州雅居乐房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  薛冰二〇二〇年八月二十四日书记员  石鹏