福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初605号 原告：张康良，男，1979年6月23日出生，汉族，住福建省平潭县。 委托诉讼代理人：卓文彬，上海建纬（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王雨晴，上海建纬（福州）律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市台江区五一中路88号，统一社会信用代码91350000746361873L。 主要负责人：张毅，总经理。 委托诉讼代理人：陈珽,该公司工作人员。 原告张康良与被告中国平安人寿保险股份有限公司福建分公司（以下简称平安人寿福建分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卓文彬、王雨晴，被告的委托诉讼代理人陈珽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张康良向本院提出诉讼请求：1、平安人寿福建分公司给付张康良重大疾病保险金290000元及逾期给付利息（以保险金290000元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2019年10月25日起计至支付全部保险金之日止，暂计至2020年1月20日为2908.46元）；2、平安人寿福建分公司继续履行Ｐ130000020175707保单下《轻症豁免Ｂ18》保险合同和Ｐ130000020175761保单下《无忧豁免Ｂ加》保险合同；3、本案的诉讼费用由平安人寿福建分公司承担。事实和理由：2014年3月19日，张康良经平安人寿福建分公司的业务员游巧霞介绍，投保重大疾病保险。游巧霞称凡遇到重大疾病，保险公司均可赔付。双方签订保险合同号码：Ｐ130000009272066《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》，约定张康良作为投保人、被保险人，投保主险：平安福（1118），保险期间终身，交费年限30年，基本保险金额300000元，保险费4980元；附加长险：1.平安福重疾（1119），保险期间终身，交费年限30年，基本保险金额290000元，保险费2494元；2.长期意外13（1120），保险期间36年，交费年限30年，基本保险金额420000元，保险费1596元；3.豁免重疾Ｃ12（1103），保险期间30年，交费年限29年，保险费185.19元；附加一年期短险：1.健享人生Ｂ（522），4份含可选，保险费585元；2.意外医疗Ｂ（528），基本保险金额30000元，保险费167元；3.住院日额07（516），10份，保险费260元。《平安附加平安福提前给付重大疾病保险条款》第2.2条约定，张康良经医院确诊初次发生重大疾病，平安人寿福建分公司按照保险金额给付重大疾病保险金。2018年9月16日，张康良又与平安人寿福建分公司签订两份合同号分别为Ｐ130000020175707、Ｐ130000020175761《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》，约定张康良作为投保人、其子张鑫杰作为被保险人，其中包含保险对象为张康良的附加长险有轻症豁免Ｂ18（1298），保险期间终身，交费年限19年，保险费179.26元；无忧豁免Ｂ加（846），保险期间19年。上述合同签订后，张康良依约定期向平安人寿福建分公司支付保险费。2019年9月3日21点18分，张康良因反复中上腹痛两天、恶心呕吐、腹泻前往福建省立医院急诊治疗，于次日办理住院手续，医院入院诊断为：1.急性重症（坏死性）胰腺炎；……。2019年9月18日，张康良经医院治疗后出院，同时医院向张康良出具疾病证明书，诊断张康良患有急性重症（坏死性）胰腺炎、……等。张康良出院后即向平安人寿福建分公司提交保险理赔申请书、诊断证明书、病历、医疗费收据及结算明细表等资料，平安人寿福建分公司于2019年9月29日出具《理赔申请材料交接凭证》。2019年10月25日，平安人寿福建分公司出具《理赔决定通知书》，通知张康良理赔结果为：1.Ｐ130000009272066保险单按《健享人生Ｂ条款》计算给付住院费用保险金3962.90元；按《住院日额07条款》计算给付住院日额保险金1100元；该保险单合计给付5062.90元。2.解除Ｐ130000020175707保单下《轻症豁免Ｂ18》保险合同，解除Ｐ130000020175761保单下《无忧豁免Ｂ加》保险合同，并退还保险费。同时说明经审核，张康良本次事故不符合条款约定的重大疾病标准，且张康良投保Ｐ130000020175707、Ｐ130000020175761前存在疾病病史，而张康良在投保时未如实告知，严重影响了平安人寿福建分公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条规定作出上述决定。张康良认为，平安人寿福建分公司提供格式条款订立保险合同，双方对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。张康良经医院诊断为急性重症（坏死性）胰腺炎，完全符合通常理解意义上的重大疾病，属于《平安附加平安福提前给付重大疾病保险条款》的保险责任范围。另外，张康良投保《轻症豁免Ｂ18》保险合同、《无忧豁免Ｂ加》保险合同前已按照平安人寿福建分公司的询问履行如实告知义务，平安人寿福建分公司无权单方解除合同。 平安人寿福建分公司辩称，一、根据张康良提交的理赔申请资料，张康良所患疾病不属于重大疾病保险责任范畴。张康良与答辩人签订了险种为平安福附加平安福重疾的保险合同，该保险条款第9.3条对重大疾病作了释义，重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术，并列明重大疾病的具体类型。张康良因急性重症（坏死性）胰腺炎住院治疗，本次疾病不符合保险合同约定的疾病类型，未达到平安福重疾赔付条件，答辩人无需承担理赔责任。二、张康良投保前存在未如实告知的情形，答辩人依法可以解除保险合同。张康良投保P130000020175707、P130000020175761两份保单前身体已出现健康异常的情况，经答辩人派员走访福建省立医院，调查到如下情况：张康良于2016年8月22日经门诊诊断为腹痛待查、急性胃炎、感染；于2018年3月21日经门诊诊断为腹痛待查，门诊超声为中、重度脂肪肝，胰腺，腹膜后显示不清（肠气干扰）；于2018年3月22日、23日诊断为急性胃炎，脂肪肝、肝功异常；于2019年4月8日、4月9日经门诊诊断为耳鸣、鼻窦炎；于2019年4月15日诊断为胃炎。但张康良在接受健康询问时未作如实告知，存在故意或重大过失，属于未履行如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，平安人寿福建分公司有权解除合同。 张康良围绕诉讼请求依法提交了保险合同号码：P130000009272066《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》、保险合同号码：P130000020175707《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》、保险合同号码：P130000020175761《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》、福建省立医院门诊病历、福建省立医院出院记录、福建省立医院疾病证明书、中国平安人寿保险股份有限公司理赔申请材料交接凭证、中国平安人寿保险股份有限公司理赔决定通知书等证据。 平安人寿福建分公司向本院提交了平安附加平安福提前给付重大疾病保险条款、福建省立医院疾病证明书、福建省立医院出院记录、人身保险投保书、福建省立医院入院记录、中国平安人寿保险股份有限公司理赔决定通知书，福建省立医院CT检查报告单、MRI检查报告单、PET-CT报告单等证据。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方对对方提交的证据的真实性均无异议。经审查，以上证据能够反映案件真实情况、与本案存在关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年3月19日，张康良与平安人寿福建分公司订立保险合同号码：Ｐ130000009272066《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》，约定被保险人为张康良、生存保险金受益人为张康良、身故保险金受益人法定；投保主险：平安福终身寿险（1118），保险期间终身，基本保险金额300000元；附加长险：1.平安福重疾（1119），保险期间终身，基本保险金额290000元；2.长期意外13（1120），保险期间36年，基本保险金额420000元；3.豁免重疾Ｃ12（1103），保险期间30年；附加一年期短险：1.健享人生Ｂ（522），4份含可选；2.意外医疗Ｂ（528），基本保险金额30000元；3.住院日额07（516），10份。平安附加平安福提前给付重大疾病保险条款第2.2条约定：被保险人经医院确诊初次发生“重大疾病”，保险人按照保险金额给付“重大疾病保险金；第9.3条对重大疾病作了释义：重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术，该疾病或手术应当由专科医生明确诊断，并列举了重大疾病的具体类型，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔兹海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重的多发性硬化、严重的1型糖尿病、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）、系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害、严重的原发性心肌病等30种重大疾病。 2018年9月16日，张康良与平安人寿福建分公司订立保险合同号码：Ｐ130000020175707《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》，约定被保险人为张鑫杰、生存保险金受益人为张鑫杰、身故保险金受益人陈小平；投保主险：少儿平安福18终身寿险（1257），保险期间终身，基本保险金额500000元；附加长险：1.少儿疾18Ⅱ基（1290Ｊ），保险期间终身，基本保险金额400000元；2.少儿疾18Ⅱ选（1290Ｋ），保险期间至25岁，5份；3.少儿定期（1169），保险期间至25岁，基本保险金额100000元；4.少儿长期意外（1168），保险期间至70岁，基本保险金额100000元；5.少儿福肿瘤18（1291），保险期间终身，基本保险金额400000元；6.少儿豁免18（1292），保险期间同主险；7.豁免Ｃ18（1297），保险期间终身；8.轻症豁免Ｂ18（1298），保险期间终身，保险对象投保人；附加一年期短险：意外医疗Ａ（527），基本保险金额20000元。平安附加轻症豁免保险费（Ｂ18）疾病保险条款约定所保障的特定轻度重疾共有20种，第1类与恶性肿瘤相关的疾病：1.早期恶性病变；2.原位癌；3.皮肤癌；第2类与心脏或脑血管相关的疾病：4.心脏瓣膜介入手术；5.主动脉内手术；6.心包膜切除术；7.颈动脉血管成形术或内膜切除术；8.早期原发性心肌病；9.心脏起搏器植入；第3类与器官功能严重受损相关的疾病：10.听力严重受损；11.单个肢体缺失；12.肝叶切除；13.非严重型再生障碍性贫血；14.视力严重受损；第4类与神经系统相关的疾病：15.轻度脑损伤；16.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；17.轻度颅脑手术；18.中度瘫痪；19.早期运动神经元病；20.中度昏迷。 同日，张康良又与平安人寿福建分公司订立保险合同号码：Ｐ130000020175761《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》，约定被保险人为张鑫杰、生存保险金受益人为张鑫杰、身故保险金受益人陈小平；投保主险：智能星年金保险万能型Ⅱ（863），保险期间终身；附加长险：1.无忧豁免Ｃ加（847），保险期间19年；2.无忧豁免Ｂ加（846），保险期间19年，保险对象投保人；附加一年期短险：智能星定寿（859），基本保险金额100000元。平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（Ｂ，加强版）条款约定所保障的重大疾病共有45种，第1类与恶性肿瘤相关的疾病：1.恶性肿瘤；2.侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）；第2类与心脏或脑血管相关的疾病：3.急性心肌梗塞；4.严重原发性肺动脉高压；5.心脏瓣膜手术；6.严重的原发性心肌病；7.脑中风后遗症；8.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；9.主动脉手术；10.严重感染性心内膜炎；第3类与器官功能严重受损相关的疾病：11.重型再生障碍性贫血；12.重大器官移植术或造血干细胞移植术；13.双耳失聪；14.慢性肝功能衰竭失代偿期；15.双目失明；16.系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害；17.语言能力丧失；18.急性或亚急性重症肝炎；19.严重溃疡性结肠炎；20.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；21.终末期肺病；22.胰腺移植；23.急性坏死性胰腺炎开腹手术；24.严重肾髓质囊性病;25.严重肝豆状核变性（Ｗｉｌｓｏｎ病）；26.严重自身免疫性肝炎；27.严重弥漫性系统性硬皮病；第4类与神经系统相关的疾病：28.良性脑肿瘤；29.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；30.深度昏迷；31.严重阿尔茨海默病；32.瘫痪；33.严重的多发性硬化；34.严重帕金森病；35.严重运动神经元病；36.严重脑损伤；37.非阿尔茨海默病所致严重痴呆；38.植物人状态；第5类其他重大疾病：39.多个肢体缺失；40.严重的1型糖尿病；41.严重Ⅲ度烧伤；42.严重类风湿性关节炎；43.象皮病；44.经输血导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病；45.严重肌营养不良症。 张康良投保上述少儿平安福18终身寿险、智能星年金保险万能型Ⅱ两款保险及其附加险时，在健康告知询问事项第4项“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”；第5项“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”；第8项“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？……G.内分泌、血液系统疾病，例如：……痛风……。”投保人栏均勾选“否”。 2019年9月4日，张康良以“反复中上腹痛2天”为主诉至福建省立医院住院治疗，入院诊断：1.急性重症（坏死性）胰腺炎；……。入院记录中的既往史记载：“发现痛风3年，曾发作3次，平素不规律服用止痛药（具体药物不详），未规律测尿酸。”张康良入院后予抑制胰酶分泌、制酸、抑制胰酶活性、抗感染、降脂、辅以营养支持等治疗，并接受血常规、肝脏磁共振平扫＋增强＋ＭＲＣＰ、ＰＥＴ-ＣＴ等检查。 2019年9月18日，张康良出院，出院诊断：1.急性重症（坏死性）胰腺炎；……。 2019年9月27日，张康良向平安人寿福建分公司提交理赔申请材料。平安人寿福建分公司于2019年10月25日作出《理赔决定通知书》，告知张康良本次事故不符合条款约定的重大疾病标准，且投保P130000020175707及P130000020175761前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，决定如下：1.P130000009272066号保险单：1）按《健享人生B条款》计算给付住院费用保险金3962.90元；2）按《住院日额07条款》计算给付住院日额保险金1100元；该保险单合计给付5062.90元；2.解除P130000020175707保单下《轻症豁免B18》保险合同，解除P130000020175761保单下《无忧豁免B加》保险合同，并退还保险费。 本院认为，张康良与平安人寿福建分公司订立的保险合同号码：P130000009272066《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》、保险合同号码：P130000020175707《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》、保险合同号码：P130000020175761《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》均系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。 本案的争议焦点有两个：一、张康良经诊断患急性重症（坏死性）胰腺炎是否属于重大疾病保险责任范围；二、张康良在投保P130000020175707保险合同项下险种为平安附加轻症豁免保险费（B18）疾病保险及P130000020175761保险合同项下险种为平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B，加强版）时是否履行如实告知义务。 关于第一个争议焦点。张康良基于P130000009272066保险合同项下平安附加平安福提前给付重大疾病保险来主张给付重大疾病保险金290,000元，但该保险条款列举的属于保险责任范围的30种重大疾病中不包括急性重症（坏死性）胰腺炎。此后，平安人寿福建分公司在张康良投保的平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B，加强版）虽将急性坏死性胰腺炎开腹手术列入重大疾病，但该名称由疾病附加发生特定医疗行为组成，意在描述该疾病的危重程度，应理解为患急性坏死性胰腺炎达到须手术治疗的程度才属于保险责任范围。现有证据仅能证明张康良患急性重症（坏死性）胰腺炎，并接受了药物治疗，无法认定张康良所患疾病的危重程度达到须手术治疗的程度，或与平安福提前给付重大疾病保险条款列举的30种重大疾病在危重程度上相同或相近。因此，张康良经诊断患急性重症（坏死性）胰腺炎不属于重大疾病保险责任范围，其请求平安人寿福建分公司给付重大疾病保险金290,000元，缺乏依据，本院不予支持。 关于第二个争议焦点。张康良投保的P130000020175707保险合同项下险种为平安附加轻症豁免保险费（B18）疾病保险及P130000020175761保险合同项下险种为平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B，加强版）系保险对象为投保人的保费豁免附加险，即投保人发生特定情况可以不再缴纳后续保费，保障内容包含可能让投保人失去缴费能力的保险事故如轻症、重疾等，张康良的健康告知足以影响平安人寿福建分公司对是否承保该附加险、如何确定承保条件和保险费率作出正确决定。张康良于2018年9月16日投保前述两项附加险，在投保书健康告知询问事项栏否认过去三年内有健康异常情况，并否认患有痛风疾病，其陈述相关栏目由保险人的代理人代为勾选，但其在投保人栏签名确认，代为勾选的内容视为其真实意思表示。然而，根据福建省立医院于2019年9月4日制作的入院记录记载的既往史，张康良自述发现痛风3年，曾发作3次，平素不规律服用止痛药，该陈述明显与人身保险投保书所载的内容矛盾。并且，福建省立医院于2019年9月18日在出院诊断中列举了17项健康异常情况，部分疾病在短期内形成的可能性较低，足以证明张康良在投保时未如实告知自身的健康状况。平安人寿福建分公司于2019年9月27日收到张康良提交的理赔申请材料，于2019年10月25日行使前述两项附加险合同解除权，不违反法律规定。因此，张康良请求平安人寿福建分公司继续履行前述两项附加险合同，本院不予支持。 综上，对张康良的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 驳回张康良的诉讼请求。 案件受理费5693元，由张康良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长 林 莹 人民陪审员 陈 彤 人民陪审员 刘行秀 二〇二〇年八月二十一日 书 记 员 高慧琳 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。 《中华人民共和国保险法》 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。 保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。