广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初3213号 原告：南宁市大都小额贷款有限公司，住所地广西壮族自治区南宁市良庆区平乐大道**广西建工大厦**楼**，统一社会信用代码914501000983432380。 法定代表人：赵伯廷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：毕诗明，女，公司律师。 被告：彭玉梅，女，1986年11月29日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。 案由：民间借贷纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年5月19日 开庭时间：2019年7月17日 当事人到庭情况： 原告南宁市大都小额贷款有限公司（以下简称大都小贷公司）：委托诉讼代理人毕诗明到庭 被告彭玉梅：本人到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、被告向原告偿还借款本金62500元、支付利息1562.79元；2、被告向原告支付逾期利息4896.56元（计算方式：以被告分期未还的本息为基数，按年利率7.5%，从逾期之日暂计至2020年1月15日，之后的利息以62500元为基数，按年利率7.5%从2020年1月16日计至付清之日止）；3、因本案产生的诉讼费、公告费等均由被告承担。 庭审中，原告将诉讼请求第1、2项变更为：1、被告向原告偿还借款本金27500元、支付利息1562.79元；2、被告向原告支付逾期利息7328.96元（计算方式：以被告分期未还的本息为基数，按年利率7.5%，从逾期之日暂计至2020年7月17日，之后的利息以27500元为基数，按年利率7.5%从2020年7月18日计至付清之日止）。 事实与理由：原、被告签订《南宁市大都小额贷款有限公司贷款合同》，约定被告向原告借款125000元，按照先息后本、利随本清的原则分8期向原告偿还，最后一期的还款时间为2019年4月26日。合同签订后，原告向被告发放贷款125000元，但被告未按约还本付息构成违约。 被告答辩要点 被告彭玉梅答辩称，第一，案涉借款合同系彭玉梅签订，但系彭玉梅与王玮在婚姻关系存续期间所发生的，所借款项亦是用于购买彭玉梅与王玮婚姻关系存续期间共同居住的住房的首付贷款，后彭玉梅与王玮离婚时，双方协议该房屋归王玮所有并实际居住，故本案应追加王玮为共同被告参加诉讼；第二，本案借款合同约定的利息过高，逾期利息也过高，希望予以调整。 分析及认定 一、案件事实 1、借款的事实 （1）借款合同：编号（大都小贷）2017年贷字第W002号《南宁市大都小额贷款有限公司贷款合同》； （2）签订主体：彭玉梅（借款人）、大都小贷公司（贷款人）； （3）借款金额、用途：125000元用于个人消费； （4）借款利率：年利率5%； （5）借款期限、还款方式：24个月共8期，按先息后本、利随本清的原则偿还，具体还款方式详见下表： 还款期数 还款时间 还本金（元） 还利息（元） 二〇一七年七月二十六日 1562.5 二〇一七年十月二十六日 1562.5 二〇一八年一月二十六日 1171.9 二〇一八年四月二十六日 1171.9 二〇一八年七月二十六日 781.3 二〇一八年十月二十六日 781.3 二〇一九年一月二十六日 390.7 二〇一九年四月二十六日 390.7 （6）贷款逾期：借款人在约定贷款期限内无法还清贷款，逾期期间利率按原利率上浮50%计算； （7）借款交付：2017年4月27日原告向被告转账交付125000元。 2、还款的事实 被告分别于2017年7月25日、10月26日、10月27日、2018年1月30日、5月4日、5月30日、7月25日、2020年7月1日、7月16日向被告还款1562.5元、12812.5元、20000元、1171.88元、15421.88元、17000元、781.25元、7000元、28000元。 3、其他事实：2019年10月25日，北海市中级人民法院作出民事调解书，确认王玮与彭玉梅自愿离婚，王玮与彭玉梅夫妻关系存续期间的共同财产北海市银海区大都金沙湾3幢2单元1001号房由王玮和彭玉梅自行协商解决。2019年10月23日，被告彭玉梅与王玮签订《离婚协议书》，其中第一条约定：王玮与彭玉梅的共同财产为买受登记人为彭玉梅、坐落于北海市银海区大都金沙湾******房归王玮所有，王玮向彭玉梅补偿20万元，另偿还王玮在婚前借彭玉梅的25万元，即王玮一共须向彭玉梅支付45万元，本协议签订之日起上述房屋所欠的首付款、装修贷等于房屋有关联未偿还的债务由王玮负责偿还与彭玉梅无关。 4、庭审中，针对被告彭玉梅要求追加王玮为共同被告的意见，原告认为本案签订借款合同的相对人是彭玉梅，该笔借款在合同中写明为个人消费，并非被告所主张的购房首付贷款。同时，被告在离婚协议书中对财产作出的约定仅为内部约定，对原告无约束力，故本案无须追加王玮为共同被告，被告彭玉梅应承担还款责任。 3、庭审后，被告于2020年7月27日向原告偿还20000元，原告主张先用于抵扣尚欠的借期内利息1562.7元，超过部分18437.3元再用于抵扣本金，故剩余本金为9062.7元。 以上事实，有借款合同、转款凭证、收款回单、民事调解书、协议书、当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 法律适用 本院认为，原告与被告彭玉梅签订的借款合同是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。 关于尚欠借款本息的数额。根据借款合同约定的还款方式及被告的还款情况，本院确认被告已还第1期利息1562.5元、第2期本息32812.5元、第3期利息1171.9元、第4期本息32421.9元、第5期利息781.3元。2020年7月1日、7月16日被告偿还的两笔借款共计35000元，原告自认系用于偿还借款本金，本院予以确认，故经抵扣后至庭审时被告尚欠的借款本金为27500元、尚欠的借期内的利息为1562.7元。至于被告庭审后于2020年7月27日偿还的20000元，原告主张先用于抵扣被告尚欠的借期内利息1562.7元，超过部分18437.3元再用于抵扣本金，该抵扣顺序符合借款合同约定的先息后本的还款顺序，故本院予以确认，经抵扣后被告尚欠的借款本金为9062.7元。 关于逾期利息。被告未按借款合同约定的分期还本的时间偿还借款本金，应按借款合同约定的年利率7.5%偿还逾期利息。至于原告主张对逾期未还的利息计算复利，因借款合同对此并无约定，故本院对复利不予支持，逾期利息的计算基数应为借款本金，具体计算如下：（1）被告于2017年10月27日偿还第2期的部分借款本金20000元，超过1天，故应支付逾期利息4.2元（20000元×7.5%÷360天×1天）；（2）被告于2018年5月4日偿还第4期的部分借款本金14250元，超过8天，故应支付逾期利息23.8元（14250元×7.5%÷360天×8天），被告于2018年5月30日偿还第4期的剩余借款本金17000元，超过34天，故应支付逾期利息120.4元（17000元×7.5%÷360天×34天）；（3）被告于2020年7月1日偿还第6期的部分借款本金7000元，超过614天，故应支付逾期利息895.4元（7000元×7.5%÷360天×614天），被告于2020年7月16日偿还第6期的剩余借款本金24250元，超过629天，故应支付逾期利息3177.8元（24250元×7.5%÷360天×629天）；（4）被告于2020年7月16日偿还第8期的部分借款本金3750元，超过447天，故应支付逾期利息349.2元（3750元×7.5%÷360天×447天）；（5）被告于2020年7月27日偿还第8期的部分借款本金18437.3元，超过458天，故应支付逾期利息1759.2元（18437.3元×7.5%÷360天×458天），以上逾期利息合计6330元；（6）剩余未还的9062.7元借款本金的逾期利息：以9062.7元为基数，从2019年4月27日起至还清之日止，按年利率7.5%计算。 关于被告抗辩应追加案外人王玮为本案共同被告的意见，本院认为，本案审理的是外部借贷关系，彭玉梅与王玮签订的内部协议对原告无约束力，因签订借款合同的主体为彭玉梅，故在被告并未举证证明该笔借款系用于夫妻共同生活且原告并未主张该笔借款系夫妻共同债务并要求夫妻共同还款的前提下，本院尊重原告的选择权，认定由被告彭玉梅承担还款责任而无需追加王玮为被告。彭玉梅承担责任后，可再依据其与王玮的内部协议进行处理。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条的规定，判决如下： 一、被告彭玉梅向原告南宁市大都小额贷款有限公司偿还借款本金9062.7元； 二、被告彭玉梅向原告南宁市大都小额贷款有限公司偿还借款逾期利息（计算方式：1、至2020年7月27日的逾期利息为6330元；2、以9062.7元为基数，从2019年4月27日起计至还清之日止，按年利率7.5%计算）。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费762元，由被告彭玉梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员谢玲 二○二○年八月十七日 书记员杨二凤 【附法律条文】 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： 既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； 约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。