广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初1520号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地广东省潮州市******。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏媚，该分行员工。被告：杨增磊，男，1984年11月23日出生，汉族，住广东省潮州市湘桥区*********************，公民身份号码：445************235。被告：曹艳，女，1983年7月25日出生，汉族，户籍地安徽省泾县*****************，现住广东省潮州市湘桥区*********************，公民身份号码：342************044。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工行潮州分行”）与被告杨增磊、曹艳信用卡纠纷一案，本院2019年11月19日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月31日对本案公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行之委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告杨增磊、曹艳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨增磊、曹艳向工行潮州分行偿还信用卡透支借款本金136962.69元及其利息（计算截至2019年7月12日利息为25744.44元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息），暂共计为162707.13元；2.判令杨增磊、曹艳以其所有的车牌号码为粤U*****的车辆向工行潮州分行提供的抵押有效，且工行潮州分行对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令杨增磊、曹艳承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年11月10日，杨增磊签署并向工行潮州分行提交工银信用卡申请表（含领用合约）。领用合约约定，杨增磊除取现及转账透支交易外，其它透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，杨增磊在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，杨增磊使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项，从银行记账日起至还款日止的透支利息，杨增磊可按照对账单标明的最低还款额还款，杨增磊按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，杨增磊未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，杨增磊除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，杨增磊连续两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用。2016年11月14日，杨增磊签署并向工行潮州分行提交《中国工商银行潮州分行牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表》，申请将其持有的工行牡丹贷记卡的信用额度由10000元临时调整为240000元，并申请以分期限付款方式按月归还，还款期限36个月。工行潮州分行经审核后同意将杨增磊的信用卡额度临时调至240000元。同日，工行潮州分行与杨增磊、曹艳签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定工行潮州分行向杨增磊提供汽车专项分期付款业务，分期付款透支金额为240000元，分期期数为36期，分期付款手续费为23424元。合同约定杨增磊使用用于汽车专项分期的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行潮州分行偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为6689.80元，以后每期偿还的金额为6666元。杨增磊应按一次性的方式向工行潮州分行支付分期付款手续费23424元。同时约定为了确保工行潮州分行债权的实现，杨增磊、曹艳自愿以借款合同项下贷款购买的车牌号码为粤U*****的车辆为工行潮州分行的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。后工行潮州分行按照合同的约定，将杨增磊信用卡分期付款业务透支金额240000元，划至杨增磊指定交易对象的收款账户，账户名称：潮州四季汽车贸易有限公司，开户行：中国工商银行潮州分行古巷支行，账号：200*************942。杨增磊与曹艳为夫妻关系，以杨增磊名义借款购买夫妻共有汽车，曹艳亦在相关合同上签名确认，所欠债务在夫妻关系存续期间形成，应认定为夫妻共同债务，应由杨增磊、曹艳共同偿还该款项。工行潮州分行依约放款，但杨增磊、曹艳没有按约定履行还款义务。工行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.工行潮州分行营业执照，证明工行潮州分行具备诉讼主体资格。2.杨增磊、曹艳身份证，证明杨增磊、曹艳具备诉讼主体资格，具有民事行为能力。3.结婚证，证明杨增磊、曹艳系夫妻关系。4.《工银信用卡申请表（个人卡）》（含领用合约），证明杨增磊向工行潮州分行申请案涉信用卡。5.《中国工商银行潮州分行牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表》，证明杨增磊向工行潮州分行申请调整信用卡信用额度为240000元。6.《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，证明（1）工行潮州分行与杨增磊之间的合约关系成立；（2）杨增磊向工行潮州分行申办信用卡汽车专项分期付款业务，分期付款透支金额为人民币240000元，分期期数为36期，分期付款手续费为23424元；（3）杨增磊、曹艳自愿以该合同项下借款所购车辆为工行潮州分行债权设立抵押担保。7.放款凭证，证明工行潮州分行已按约定发放借款人民币240000元。8.注册登记摘要信息栏，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。9-10.账户查询和查询信用卡交易明细，证明（1）杨增磊持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）杨增磊拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。杨增磊、曹艳在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。杨增磊、曹艳没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对工行潮州分行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月10日，杨增磊签署并向工行潮州分行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》（含领用合约），申明确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，杨增磊除取现及透支交易外，其它透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。杨增磊在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，杨增磊使用信用额度除取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。杨增磊可按照对账单标明的最低还款额还款，杨增磊按照最低还款额规定还款的，工行潮州分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。杨增磊未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。杨增磊连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行潮州分行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。杨增磊超额使用工行潮州分行批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。工行潮州分行对杨增磊不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从杨增磊账户中扣收,透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。杨增磊向工行潮州分行分期付款业务应遵守工行潮州分行分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。杨增磊未全额偿还分期金额前，工行潮州分行可根据杨增磊的交易，还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入杨增磊信用卡账户，杨增磊应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。此后，工行潮州分行发放给杨增磊卡号为622**********688的牡丹信用卡1张。2016年11月14日，杨增磊签署并向工行潮州分行提交《中国工商银行潮州分行牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表》，申请将其持有的工行牡丹贷记卡(卡号为622**********688)的信用额度由10000元临时调整为240000元，并申请以分期限付款方式按月归还，还款期限36个月。工行潮州分行经审核后同意将杨增磊的信用卡额度临时调至240000元。后杨增磊与工行潮州分行签订编号为抵字潮州行古巷支行2016年078号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定工行潮州分行向杨增磊提供购车专项分期付款业务，透支金额为240000元。杨增磊授权委托工行潮州分行将汽车专项分期金额240000元扣收后支付给潮州四季汽车贸易有限公司（账户名称：潮州四季汽车贸易有限公司，账号：200*************942，开户行：工行潮安古巷支行）。合同还约定杨增磊使用用于汽车专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行潮州分行偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为6689.80元，以后每期偿还的金额为6666元。杨增磊应按一次性的方式向工行潮州分行支付分期付款手续费23424元。同时合同还约定为了确保工行潮州分行债权的实现，杨增磊自愿以借款合同项下贷款购买的奥迪A6轿车（发动机号：042335、车架号码：LFV3A24G9G3061751）为工行潮州分行的债权设立抵押担保，曹艳作为抵押物共有人在上述《抵押合同》中“抵押物共有人（签字）”一栏签名并按捺指模予以确认，上述抵押物奥迪牌小型轿车（车牌号码为粤U*****）已于2016年11月23日依法办理了抵押登记手续。合同签订后，工行潮州分行于2016年12月5日依约将杨增磊信用卡分期付款业务透支金额240000元，划至杨增磊指定交易对象的收款账户（账户名称：潮州四季汽车贸易有限公司，账号：200*************942，开户行：工行潮州分行古巷支行）。工行潮州分行依约放款，但杨增磊借款后没有按约定按期足额履行还款义务。截至2019年7月12日，杨增磊尚欠借款本金136962.69元、利息25744.44元。工行潮州分行于2019年11月19日诉至本院，提出上述诉讼请求。另查明，杨增磊、曹艳于2016年3月14日在民政部门登记结婚。本院认为，杨增磊向工行潮州分行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》（含领用合约），并与工行潮州分行签订编号为抵字潮州行古巷支行2016年078号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，双方借贷关系合法、有效，依法应受法律保护。工行潮州分行依约发放借款给杨增磊，但杨增磊没有按约定归还中行潮州分行透支借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，杨增磊应负本案纠纷的民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，杨增磊尚欠工行潮州分行上述信用卡的透支借款本金及应计利息，应予以付还。至于工行潮州分行请求杨增磊、曹艳共同偿还信用卡透支借款本金136962.69元及其利息（计算截至2019年7月12日利息为25744.44元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息）的主张可否支持的问题。本案中，信用卡虽然是杨增磊以个人名义申请并签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，但曹艳在上述《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》中“抵押物共有人（签字）”一栏签名并按捺指模予以确认，足以证明杨增磊与曹艳有共同举债合意，且该债务发生在杨增磊与曹艳夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》”第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案中，卡号为622**********688的信用卡项下发生的全部债务应认定为杨增磊与曹艳的夫妻共同债务，现杨增磊尚欠工行潮州分行信用卡透支借款本金136962.69元及应计利息25744.44元（计至2019年7月12日止，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金136962.69元按日利率万分之五另计），应由杨增磊与曹艳共同清偿。因此，工行潮州分行请求杨增磊、曹艳共同偿还上述债务的主张，理由成立，可予支持。杨增磊与工行潮州分行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，提供其所购买的奥迪牌小型轿车（车牌号码为粤U*****）为其牡丹信用卡（卡号为622**********688）项下发生的全部债务的履行作抵押担保，且上述抵押物已依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，杨增磊与工行潮州分行所签订的《个人信用卡授信最高额抵押合同》成立并生效。因此，工行潮州分行请求杨增磊以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的主张理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告杨增磊、曹艳应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号为622**********688）透支借款本金136962.69元及应计利息（计至2019年7月12日止的利息25744.44元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金136962.69元按日利率万分之五另计）。二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告杨增磊、曹艳提供担保的奥迪牌小型轿车（车牌号码为粤U*****）处置所得享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3554元，由杨增磊、曹艳负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  陆海扬人民陪审员  蔡伟泽二〇二〇年五月十一日书 记 员  章 纯