文书内容黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑01民终1466号上诉人(一审原告):招商银行股份有限公司信用卡中心,住所地：上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：陈旭昇，黑龙江李易桐律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：齐伟娇，女，1984年2月23日生，汉族，中国移动外呼系统客服，住哈尔滨市道外区。上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招商银行）因与被上诉人齐伟娇信用卡纠纷一案，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2019）黑0103民初15832号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月7日立案后，依法组成合议庭，以阅卷、询问的方式进行了审理。上诉人招商银行的委托诉讼代理人陈旭昇，被上诉人齐伟娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行上诉请求：1.撤销一审判决，改判支持招商银行一审的全部诉讼请求或发回一审法院重审；2.本案一审、二审诉讼费用由乔伟娇承担。事实和理由：一审认定事实不清。招商银行于2014年1月9日向齐伟娇发放卡号为62×××89白金分期信用卡一张，齐伟娇使用该卡消费的行为应视为对相关领用合约条款的约定的认同，系双方当事人真实意思表示，且白金卡合约对利息、违约金、分期手续费的约定不违反法律规定，合法有效。齐伟娇辩称，齐伟娇办理案涉二份信用卡的时候，没有见过书面合同，是招商银行的工伤人员自己填写的，招商银行的工作人员没有给齐伟娇合同，替齐伟娇签的字。齐伟娇把信用卡借给朋友后，被朋友刷卡消费，齐伟娇是事后知道的。招商银行没有告诉齐伟娇案涉信用卡有违约金和手续费的约定，齐伟娇不同意偿还违约金和手续费。招商银行向一审法院起诉请求：1.齐伟娇立即给付招商银行信用卡欠款共计人民币199,224.20元（截止2019年4月9日，欠款本金171,726.61元，利息5,034.52元，违约金14,821.74元，分期手续费7,641.33元），利息、违约金按《信用卡领用合约》约定计算至清偿之日止；2.诉讼费用全部由齐伟娇承担。一审法院认定事实：2008年4月1日，齐伟娇在招商银行信用卡中心申请办理信用卡，并办理《招商银行远大联名信用卡（标准卡）领用合约》。合约约定，第二条使用和收费第2款“招商银行及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行计账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，否则自齐伟娇计账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，招商银行按月计收复利”；第3款“预借现金交易不享受免息还款期待遇，由招商银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，预借现金的起息日为预借现金交易发生日，招商银行按月计收复利”；第三条对账和缴款第5款“齐伟娇可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还原告，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇”；第6款“每期最低还款额为信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息”；第7款“齐伟娇如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”。后招商银行为齐伟娇办理了卡号为51×××61的信用卡一张。办卡后齐伟娇实际使用该卡进行消费，但未按约定清偿欠款。截至2019年4月9日，个人消费账单欠款本金41726.82元、利息1,242.62元、违约金1,555.49元、分期手续费1,192.9元。另，2014年1月9日，招商银行向齐伟娇发放卡号为62×××89白金分期信用卡一张，双方未签订纸质版信用卡申请表及领用合约，齐伟娇使用该卡消费后，截至2019年4月9日，白金分期账单欠款本金129,999.79元、利息3,791.9元、违约金13,266.25元、分期手续费6,448.43元。庭审中，齐伟娇明确表示在招商银行处办理两张卡，其中卡号为51×××61的额度为48,000.00元、另一张白金卡额度为130,000.00元，但卡号记不清。一审法院认为，齐伟娇在2008年4月1日与招商银行达成在招商银行处办理《招商银行远大联名信用卡（标准卡）领用合约》的业务，虽齐伟娇表示在领用合约中签字不是其本人签署，但招商银行依领用合约约定向齐伟娇发放了信用卡，齐伟娇已实际收到信用卡并进行了消费，此行为应视为双方办理的《招商银行远大联名信用卡（标准卡）领用合约》系双方当事人真实意思表示，且该领用合约内容不违反法律的相关规定，合法有效。根据该合约的办理，招商银行共向齐伟娇发放两张信用卡分别为：1.个人消费账单业务，卡号为51×××61；2.白金分期账单业务，卡号为62×××89。关于齐伟娇个人消费账单业务部分，齐伟娇使用信用卡进行了消费，但未按合同约定按期偿还欠款，构成违约，应按合同约定承担还款责任及违约责任。现招商银行要求齐伟娇给付截至2019年4月9日的信用卡欠款本金41,726.82元、利息1,242.62元及自2019年4月10日至实际清偿之日止，按日利率万分之五计收利息，符合合同约定，亦不违反法律规定，予以支持。关于招商银行要求齐伟娇给付违约金1,555.49元、分期手续费1,192.9元的诉讼请求，因双方在领用合约中未对违约金、分期手续费进行约定，因此，该项诉请无事实及法律依据，不予支持。关于齐伟娇白金分期账单业务部分，本银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。本案中，招商银行为齐伟娇办理卡号为62×××89的信用卡时，齐伟娇未办理信用卡申请表，亦未确认自愿遵守《招商银行远大联名信用卡（标准卡）领用合约》的约定，故不能认定双方已就计收利息、违约金、分期手续费达成合意。现招商银行要求齐伟娇给付利息3,791.9元、违约金13,266.25元、分期手续费6,448.43元的诉讼请求，证据不足，不予支持。鉴于双方当事人对截至2019年4月9日卡号为62×××89的信用卡欠款本金129,999.79元均无异议，予以确认。关于招商银行要求齐伟娇对欠款本金129,999.79元主张的利息，自2019年4月10日起至实际给付之日止的逾期利息，酌定按年利率6%标准计收。判决：一、齐伟娇于判决生效后十日内给付招商银行欠款本金41,726.82元；二、齐伟娇于判决生效后十日内给付招商银行欠款利息（截止2019年4月9日利息为1,242.62元，自2019年4月10日起，以41,726.82元为基数，按日利率万分之五计算至实际给付之日止）；三、齐伟娇于判决生效后十日内给付招商银行欠款本金129,999.79元；四、齐伟娇于判决生效后十日内给付招商银行欠款利息（自2019年4月10日起，以129,999.79元为基数，按年利率6%计算至实际给付之日止）；五、驳回招商银行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取2,142.00元，由招商银行负担262元，齐伟娇负担1,880.00元。二审中，当事人没有提交新的证据。二审对一审查明的事实予以确认。本案的焦点问题：双方当事人就二张信用卡是否约定了利息、违约金标准及分期手续费，齐伟娇是否应按招商银行按招商银行主张的标准偿还利息、违约金及手续费。二审查明，齐伟娇在一审庭审中承认案涉信用卡是齐伟娇在招商银行办理的。齐伟娇想和招商银行做一个本金的五年分期，齐伟娇的本意是想和招商银行协商还款，刷卡消费的钱齐伟娇认，但想分期还款。本院认为，关于2008年4月1日51×××61的信用卡是否约定了违约金和分期手续费，齐伟娇是否应予偿还的问题。招商银行上诉主张齐伟娇应给付违约金1555.49元、分期手续费1192.90元，并称案涉《招商银行远大联名信用卡（标准卡）领用合约》对此有约定，但无法说明该合约具体约定的条款，故本院对招商银行该项上诉请求不予支持。关于招商银行于2014年4月9日卡号为62×××89白金分期信用卡是否约定了违约金和分期手续费，齐伟娇是否应予偿还的问题。齐伟娇受领该卡并进行了透支消费，双方之间存在信用卡透支借款关系。招商银行上诉主张齐伟娇应按《信用卡领用合约》的标准向招商银行偿还卡号为62×××89白金分期信用卡所欠本金129,999.79元的利息、违约金及分期手续费，现齐伟娇不予认可，且招商银行不能举示证据证明双方就该张信用卡的利息和违约金标准及分期手续费进行了约定，招商银行的诉讼请求无事实及法律依据，一审未予支持并无不当。综上所述，招商银行的上诉请求不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3,760.00元（招商银行已预交），由招商银行股份有限公司信用卡中心负担。本判决为终审判决。审判长 唐 新 元审判员 徐 晓 娟审判员 都关红叶()二〇二〇年八月三十一日书记员 那  爽