福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0427民初1637号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行，统一社会信用代码913504270665593841，住所地福建省沙县新城中路永顺大厦**。 主要负责人：杜欣，该行行长。 委托诉讼代理人：叶晓建，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：洪朝勇，福建如贤律师事务所律师。 被告：吴炳华，男，1978年1月25日出生，汉族，住沙县。 被告：罗灿姬，女，1981年6月24日出生，汉族，住沙县。 被告：姜承松，男，1981年7月21日出生，汉族，住沙县。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行（以下简称“三明农商行沙县支行”）与被告吴炳华、罗灿姬、姜承松信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人叶晓建到庭参加诉讼，被告吴炳华、罗灿姬、姜承松经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 三明农商行沙县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令吴炳华、罗灿姬偿还惠普金融卡欠款本金79666.72元，并支付利息、滞纳金（违约金）13686.11元（该利息、滞纳金暂计至2020年4月20日），此后利息、滞纳金按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定计至还清全部欠款之日止；2.判令吴炳华、罗灿姬支付三明农商行沙县支行为实现债权所支付的律师代理费2000元；3.判令姜承松对吴炳华的上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费由吴炳华、罗灿姬、姜承松承担。事实和理由：2016年1月19日，吴炳华向三明农商行沙县支行申领1张福万通普惠金融卡，《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》及《三明农商银行普惠金融•麒麟卡使用须知》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。并约定若持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，三明农商行沙县支行有权要求其全额偿还所欠款项，并有权要求其支付三明农商行沙县支行为实现债权而支付的诉讼费、律师费等全部费用。同日，罗灿姬出具配偶共同还款承诺函，同意对吴炳华的上述债务承担共同还款责任。2016年1月20日，姜承松与三明农商行沙县支行签订《三明农商银行福万通普惠金融•麒麟卡担保协议》，同意对吴炳华的上述债务承担连带清偿责任。经三明农商行沙县支行审核后，同意向吴炳华发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为8万元。吴炳华先后使用其普惠金融卡透支取现（转出）、消费等，但其却未按规定还款。截至2020年4月20日，该卡尚欠本金79666.72元及利息、滞纳金13686.11元未予归还。其行为已构成违约，三明农商行沙县支行为维护自身合法权益，遂诉至法院。 吴炳华应诉未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。 罗灿姬应诉未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。 姜承松应诉未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。 三明农商行沙县支行围绕诉讼请求提供了营业执照、法定代表人身份证明书、身份证、结婚证、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、普惠金融卡章程、《三明农商银行普惠金融•麒麟卡使用须知》、《三明农商银行福万通普惠金融•麒麟卡担保协议》、配偶共同还款承诺函、信用卡交易明细、台账信息、委托代理协议、发票等证据。吴炳华、罗灿姬、姜承松在答辩期及举证期限内未提出书面异议及提交证据，且经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，无法进行质证，视为自愿放弃质证权利。本院对三明农商行沙县支行提供的证据经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2016年1月19日，吴炳华向三明农商行沙县支行提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照三明农商行沙县支行公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），三明农商行沙县支行有权要求申请人全额偿还所欠款项。因向申请人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申请人承担。同日，吴炳华在《三明农商银行普惠金融•麒麟卡使用须知》上签字，该使用须知载明：普惠金融卡授信期限最长3年，普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。透支手续费费率为月利率12‰（年利率14.4%），持卡人连续逾期3期，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时普惠金融卡利率调整为日万分之五。使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金*当期利率*透支天数。 2.2016年1月19日，罗灿姬出具配偶共同还款承诺书，同意以夫妻共同所有财产承担配偶吴炳华使用福万通普惠金融•麒麟卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。 3.2016年1月20日，姜承松作为保证人与债权人三明农商行沙县支行签订《三明农商银行福万通普惠金融•麒麟卡担保协议》，自愿为吴炳华向三明农商行沙县支行申领的福万通普惠金融•麒麟卡承担连带责任保证。担保范围为吴炳华因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为吴炳华福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。 4.2016年1月19日，三明农商行沙县支行向吴炳华发放福万通普惠金融卡，该卡信用额度8万元。之后，吴炳华先后使用该普惠金融卡透支取现（转出）、消费等，从2019年7月21日起未按约定还款，截至2020年8月3日，吴炳华尚欠三明农商行沙县支行本金79666.72元及利息13607.11元。 5.三明农商行沙县支行因本案实现债权聘请律师支出代理费2000元。 本院认为，吴炳华自愿申领使用福万通普惠金融卡并明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容，双方信用卡合同关系成立且合法有效，双方均应依约履行。吴炳华使用福万通普惠金融卡后，未按约定偿付信用卡透支本金和利息，已构成违约。吴炳华尚欠三明农商行沙县支行透支本金79666.72元、利息13607.11元（计至2020年8月3日），事实清楚、证据充分，应当偿还。关于滞纳金部分，根据2017年1月1日起实行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”三明农商行沙县支行未与吴炳华就信用卡违约金的支付另行约定，故对其要求吴炳华支付滞纳金（违约金）的主张，本院不予支持。罗灿姬自愿出具配偶共同还款承诺书，应当对吴炳华的上述债务承担共同还款责任。姜承松作为连带责任保证人在《三明农商银行福万通普惠金融•麒麟卡担保协议》保证人处签名，依法对吴炳华的上述债务承担连带清偿责任。吴炳华、罗灿姬、姜承松经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。 综上所述，三明农商行沙县支行要求吴炳华、罗灿姬偿付透支本金79666.72元、利息13607.11元（计至2020年8月3日）及从2020年8月4日起至信用卡透支本息还清之日止按年利率14.4%支付利息的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；超过部分，本院不予支持。三明农商行沙县支行要求吴炳华、罗灿姬支付因本案委托律师支出的代理费2000元的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。姜承松作为连带责任保证人依法对吴炳华的上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴炳华、罗灿姬应于本判决生效之日共同偿还福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行普惠金融卡透支本金79666.72元； 二、吴炳华、罗灿姬应于本判决生效之日共同支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行利息13607.11元（计算至2020年8月3日）及自2020年8月4日起至还清全部欠款之日止按年利率14.4%计算的利息； 三、吴炳华、罗灿姬应于本判决生效之日共同支付福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行律师代理费2000元； 四、姜承松对吴炳华的上述债务承担连带清偿责任； 五、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2184元，适用简易程序，减半收取计1092元，由福建三明农村商业银行股份有限公司沙县支行负担42元，吴炳华、罗灿姬、姜承松负担1050元。吴炳华、罗灿姬、姜承松负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 魏广明 二〇二〇年八月五日 法官助理 肖星月 书 记 员 林联禄 附：一、本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。