北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初6632号原告：北京农村商业银行股份有限公司大兴支行，住所地北京市大兴区黄村东大街**。负责人：王军，行长。委托诉讼代理人：杨增录，男，北京农村商业银行股份有限公司大兴支行员工。委托诉讼代理人：石磊，男，北京农村商业银行股份有限公司大兴支行员工。被告：邢闫，男，汉族，1994年10月3日出生，住北京市大兴区。原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行（以下简称：农商银行）与被告邢闫信用卡纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人杨增录、石磊到庭参加诉讼，被告邢闫经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令邢闫偿还自2016年2月12日至2019年4月15日的逾期金额，共计9500.48元。其中包括本金1700.72元、利息2861.84元、费用4937.92元（费用包括：违约金2933.7元、分期手续费780元、滞纳金1224.22元）；2.判令邢闫偿还自2019年4月15日起至给付之日止的利息;3.判令邢闫支付实现本案债权的一切费用，包括但不限于本案诉讼费、公告费及其他实现债权的费用。事实与理由：邢闫于2013年11月29日向农商银行申请信用卡,批卡日期为2013年12月13日，初始信用额度为10000元。自2016年2月12日出现逾期，经多次催收，期间还款4次共计8729元。截止2019年4月15日邢闫未依约定还清信用额度，仍拖欠信用卡本金1700.72元、利息2861.84元、费用4937.92元，共计9500.48元。根据《北京农商银行信用卡领用合约》第三条（二）（三）款的约定计收利息和复利，按照《凤凰信用卡收费标准》规定的日利率0.05%计算；违约金（2016年12月31日前称滞纳金，2017年1月1日后称违约金）按照《凤凰信用卡收费标准》中约定的当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取滞纳金，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔进行计算；分期付款手续费按照《凤凰信用卡收费标准》中约定的每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格（根据市场情况在基准价格的-50%至+60%的范围内进行调整）。根据《北京农商银行信用卡领用合约》第二条第(十一)项约定:“对于未依约还款、虚假挂失、使用伪造或作废的凤凰卡、冒用他人的信用卡、恶意透支等违约或违法行为给甲方造成的经济损失,均由乙方承担,甲方无需承担任何责任。甲方一旦发现乙方违约或资信状况发生变化,有权行使法律法规及章程、合约赋予甲方的所有最终决定权,且无须向乙方事先通知或说明理由。甲方有权从乙方在甲方任何营业机构开立的账户中自行扣收乙方应还款项;或处置甲方保管或持有的乙方资产并以处置所得清偿;或以冲销甲方对乙方的负债清偿;可依法采取其他催收措施及行使调整额度、止付卡片、收回卡片等权利;由于甲方行使追索权利而引起的费用(含律师费、诉讼费等)和损失由乙方承担。甲方有权申请法律保护,并依法追究乙方当事人的经济和法律责任。”农商银行诉至法院。邢闫未到庭应诉，亦未答辩。原告农商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告邢闫未到庭亦未作出答辩，应视为其放弃了举证和质证的权利。对原告农商银行提交证据的真实性、合法性、关联性，本院予以核实确认并在卷佐证。本院根据上述认证查明：2013年11月29日,邢闫向农商银行提交了《凤凰信用卡申请表》,申请开通速通普卡,声明及签字处由邢闫写明“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(合约、协议)的各项规则”。主卡申请人签名处有邢闫的签字。该申请表背面为《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》写明,北京农商银行凤凰信用卡(以下简称凤凰卡)申领人(乙方)就凤凰卡的申领及使用的相关事宜与北京农村商业银行股份有限公司(甲方)签订如下合约,其中第三条利息与费用写明:“……(二)对乙方的消费交易,从记账日至到期还款日为免息还款期,免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款,无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息,并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日继续计息。(三)在到期还款日前不愿或者不能偿还全部应还款项,乙方可选择最低还款或部分还款方式,可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或者部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。”《凤凰信用卡收费标准》写明:持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下,计收循环利息,按月收取复利,收费标准为日利率0.05%,年化利率18%;当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取滞纳金,收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取,最低10元/笔;持卡人使用分期付款业务时收取分期手续费,每期分期手续费为分期总金额的0.6%为基准价格,根据市场情况在基准价的-50%至+60%的范围内进行调整。农商银行于2013年12月13日向邢闫发卡,卡号为×××。邢闫使用该信用卡进项消费、提现,至2016年2月12日,邢闫开始出现逾期。农商银行曾多次向邢闫进行催款,并委托多家公司对邢闫多次进行电话催款，邢闫分别于2016年4月13日、2017年12月5日向农商银行反馈催款回执，表示收到了催款通知并列明还款计划。农商银行提交的信用卡逾期情况明细表及账单明细显示,截至2019年4月15日,邢闫欠付本金1700.72元、利息2861.84元、费用4937.92元，共计9500.48元。庭审中,农商银行称,其诉求中的利息包含逾期应收利息及表外应收利息，第1项诉求中的费用包括滞纳金、分期手续费及违约金三项。另查,中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》,载明,“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”。该通知自2017年1月1日起实施。庭审中,农商银行述称因未找到邢闫,未与邢闫就违约金达成新的协议。本院认为，根据民事诉讼法规定，当事人有答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利。经本院合法传唤，邢闫无正当理由未出庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。邢闫向农商银行申请办理了信用卡,并通过信用卡使用了银行款项即进行透支,其与农商银行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定,合法有效。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、《凤凰信用卡收费标准》已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金、手续费等费用的情形,邢闫在申请办理信用卡时也表示愿意受《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》的约束。现邢闫未在还款期限内偿还所使用的银行款项,且该行为已符合银行收取贷款利息的标准,故农商银行依照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》要求邢闫立即偿还截至2019年4月15日的本金1700.72元、利息2861.84元、费用4937.92元及自2019年4月15日起至给付之日止的利息的诉讼请求,于法有据,本院予以支持。据此,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,缺席判决如下:一、邢闫于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司大兴支行自2016年2月12日至2019年4月15日的逾期金额9500.48元（包括本金1700.72元、利息2861.84元、费用4937.92元）；二、邢闫于本判决生效后十日内给付原告北京农村商业银行股份有限公司大兴支行自2019年4月15日起至实际给付之日止的利息(按《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、《凤凰白金信用卡收费标准》约定计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，公告费260元，由被告邢闫负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 马超雄二〇二〇年八月三日法官助理 魏若男书 记 员 高梦璇