湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)湘01民终8932号上诉人（原审被告）:王靖,男,1977年11月26日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。被上诉人（原审原告）:丰田汽车金融(中国)有限公司，住所地北京市朝阳区东三环中路**环球金融中心****。法定代表人:生田卓史，董事长。委托诉讼代理人：易高炎，男，1988年11月12日出生，汉族，该公司职员，住湖南省攸县。委托诉讼代理人：韩磊，男，1973年11月8日出生，汉族，该公司职员，住北京市朝阳区。上诉人王靖因与被上诉人丰田汽车金融（中国）有限公司（以下简称丰田公司）金融借款合同纠纷一案，不服湖南省长沙市岳麓区人民法院(2020)湘0104民初4849号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月29日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。王靖上诉请求：撤销一审判决对利息4829.87元、罚息1757.75、催收工本费4400元的认定，并由丰田公司承担一、二审诉讼费用。事实和理由：一审判决认定利息过高，无法律依据，罚息、催收工本费更类似民间高利贷。丰田公司只上门催收一次，不存在有4400元的催收工本费，双方签订的合同也未注明，销售人员亦未对王靖做过违约后的处罚说明。丰田公司辩称，王靖上诉请求中所提到的利息、罚息、催收工本费均有相关的法律依据及国家利率机关的行业规定，且双方签订的合同也有约定，不应存在任何争议。丰田公司向一审法院起诉请求：1、判令王靖向丰田公司归还截至2018年2月27日的借款本金32503.61元、利息4829.87元；2、判令王靖向丰田公司支付催收工本费4400元及截至2018年2月27日的罚息1757.75元（之后按合同约定的实际利率上浮50%计算至实际付清之日止），以上各项共计43491.23元；3.判令丰田公司对王靖所有的湘Ａ×××**抵押车辆按照抵押登记顺序享有优先受偿权;4.判令王靖承担本案的全部诉讼费用。一审法院认定事实：2016年2月23日，王靖（借款人）因购买丰田牌白色小型轿车与丰田公司（出借人）签订一份《丰田汽车抵押贷款合同》。该合同约定：王靖向丰田公司借款72660元，贷款期限36个月，贷款利率为基准利率上浮0.007075（如遇国家利率管理机关调整同期同档次贷款的基准月利率时，分期还款计划相应调整），实际利率为11.03333‰，王靖等额本息还款，每月还款2456.61元；借款人未在还款账户内足额存放提前还款应付总额或怠于通知贷款人，或贷款人在当期应还款日扣收提前还款应付总额不成功，则视为借款人撤销提前还款申请；借款人未按本合同约定按时足额还本付息的，贷款人按国家利率管理机关规定计收罚息，罚息利率按本合同中规定的实际利率上浮50%计算，直到本合同项下约定的到期贷款本息全部清偿完毕时止；且丰田公司有权选择提前收回全部（或部分）贷款或要求借款提供新的担保或单方解除贷款合同；且借款人承担因履行本合同所发生的相关费用，包括但不限于公证、保险、登记、税务费用，以及贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）；同时如逾期时间在一个月以内的（含一个月），借款人应向贷款人支付催收工本费100元，如果逾期时间超过一个月的，借款人就该逾期月还款应向贷款人支付的催收工本费增加至300元。王靖以所购车辆（车架号：ＬＶＧＢＶ87Ｅ7ＧＧ163382）为上述债务提供抵押担保。随后丰田公司将借款按约发放至经销商湖南达田汽车贸易有限公司账户上，王靖将所购车辆进行上牌（湘Ａ×××**），并于2016年3月29日办理了抵押登记。王靖签约后，自2016年10月起存在逾期还款情形，此后每月均存在逾期且不足额归还分期款的行为，直至2018年1月26日后王靖未再还款。截至2018年2月27日，王靖尚欠丰田公司借款本金32503.61元、产生利息4829.87元、罚息1757.75元及催收工本费用4400元。一审法院认为，丰田公司与王靖签订的《丰田汽车抵押贷款合同》，系当事人真实意思表示，内容合法，双方之间的金融借款、抵押合同关系成立且有效。王靖未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。故丰田公司主张王靖支付欠付的借款本金32503.61元的诉讼请求于法有据，应予以支持。4829.87元利息是在借款期间内因王靖逾期归还分期贷款产生的，利息计算标准并无不当，判决王靖支付于法有据，应予以支持。王靖未依约归还欠付的分期贷款本金及利息，确实给丰田公司造成资金占用损失，合同约定在实际利率基础上再上浮50%的标准计算罚息并未超过法律保护的范围，故对丰田公司主张王靖支付罚息1757.75元（暂计算至2018年2月27日，此后以实际欠付借款为基数按约计付至实际付清之日止）的诉讼请求，应予以支持。双方在《丰田汽车抵押贷款合同》第十一条第（一）款约定，如逾期时间在一个月以内的（含一个月），借款人应向贷款人支付催收工本费100元，如果逾期时间超过一个月的，借款人就该逾期月还款应向贷款人支付的催收工本费增加至300元。王靖从2016年10月24日起存在逾期归还借款本金的行为，此后两个月逾期还款的催收工本费依约分别为100元，共计200元；自2016年12月24日起至2018年2月27日，逾期14期，催收工本费依约增加为每月300元，共计4200元，故对丰田公司主张王靖支付催收工本费4400元的诉讼请求，应予以支持。王靖就案涉车辆湘Ａ×××**丰田牌白色小型轿车已于2016年3月29日办理抵押登记，故丰田公司主张抵押优先受偿权的诉讼请求于法有据，应予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第二百零六条之规定，判决：一、限王靖自该判决生效之日起七日内偿还丰田公司截至2018年2月27日的借款本金32503.61元、利息4829.87元、罚息（至2018年2月27日应付1757.75元，此后以实际欠付借款为基数按约计付至实际付清之日止）、工本费4400元；二、丰田公司对王靖名下湘Ａ×××**丰田牌白色小型轿车在上述债权范围内享有抵押优先受偿权。该案受理费减半收取444元，由王靖负担（此款丰田公司已垫付，由王靖在支付上述款项时一并支付给丰田公司）。二审期间，双方均未提交新的证据。本院二审查明的事实与一审认定的事实一致。对一审法院审理查明的事实，本院予以确认。本院认为，王靖与丰田公司签订的《丰田汽车抵押贷款合同》系双方真实意思表示，且内容没有违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。丰田公司已按合同约定向王靖发放了涉案款项，王靖未按合同约定履行还款义务，理应承担合同约定的违约责任。自2017年3月24日至2018年2月24日，王靖尚欠丰田公司利息4829.87元，一审判决其偿还并无不当。按照双方签订的合同，逾期还款需承担罚息，罚息利率按双方签订的合同规定的实际利率上浮50%计算。依此约定，自2016年8月24日至2018年2月24日，罚息为1757.75元。双方在《丰田汽车抵押贷款合同》第十一条第（一）款中约定，如逾期时间在一个月以内的（含一个月），王靖应向丰田公司支付催收工本费100元，如逾期时间超过一个月的，王靖就该逾期月还款应向丰田公司支付的催收工本费增加至300元。王靖从2016年10月24日起存在逾期归还借款本金的行为，根据查明的事实，王靖有两个月逾期还款时间在一个月之内，有14个月逾期还款时间超过一个月，故王靖应向丰田公司支付催收工本费为4400元。综上，王靖的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费75元，由王靖负担。本判决为终审判决。审  判  长  郭伏华审  判  员  唐亚飞审  判  员  唐亚平二〇二〇年八月二十四日法官助理谢卓书记员（兼）  谢 卓附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。