福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0603民初1638号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市龙文区迎宾大道**长福小区****，统一社会信用代码91350600073236786N。 负责人：林东昇，该分行行长。 委托诉讼代理人：蔡颖瑜，福建闽仁律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：张梓睿，福建闽仁律师事务所实习律师。 被告：周加金，男，1979年5月17日出生，汉族，住福建省平和县。 被告：蔡小连，女，1984年9月20日出生，汉族，身份证住址福建省长汀县，住福建省平和县。 被告：漳州鸿基房地产开发有限公司，住所地福建省，住所地福建省漳州开发区南滨大道**永鸿御景湾**东侧代码913506817960874898。 法定代表人：林文平，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：李华妹，福建衡评律师事务所执业律师。 原告上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行（以下简称“浦发银行漳州分行”）与被告周加金、蔡小连、漳州鸿基房地产开发有限公司（以下简称“鸿基公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行漳州分行的委托诉讼代理人蔡颖瑜、张梓睿及被告鸿基公司的委托诉讼代理人李华妹到庭参加诉讼，被告周加金、蔡小连经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 浦发银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1．判令周加金、蔡小连立即偿还浦发银行漳州分行借款本金509037.5元以及尚欠利息、罚息5724.9元（暂计至2020年6月15日），并自2020年6月16日起至债务还清之日止，按合同约定的逾期贷款利率计算利息、罚息，并计收复利；2．判令周加金、蔡小连承担浦发银行漳州分行的律师代理费12000元；3．判令浦发银行漳州分行对周加金、蔡小连提供的抵押物（坐落于漳州开发区，建筑总面积115.61平方米）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4．判令鸿基公司对周加金、蔡小连的上述债务承担连带偿还责任；5．本案诉讼费用（案件受理费和诉讼保全申请费）由周加金、蔡小连、鸿基公司负担。事实和理由：2016年3月20日，蔡小连向鸿基公司购买坐落于漳州开发区，双方就此签订了编号为1420010016030220234995的《商品房买卖合同（预售）》。为购买上述房屋，2016年4月22日，周加金、蔡小连（二人系夫妻关系）与浦发银行漳州分行及鸿基公司签订编号为2341201610076130301的《个人购房担保借款合同》，借款人为周加金，共同还款人为蔡小连，抵押人为周加金和蔡小连，保证人为鸿基公司。该《个人购房担保借款合同》约定：周加金向浦发银行漳州分行贷款633000元用于购买坐落于漳州开发区的房产，贷款期限为30年。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上下浮10%计算；签订本合同时的中国人民银行同期同档次的贷款基准年利率为4.9%；利率按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；逾期贷款的逾期罚息利息按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。还款方式采用等额本金还款法，每期为壹个月，每期还款日期为10日；借款人应按期偿还贷款本息；若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。任何有关本合同的争议，均受贷款人／担保权人所在地的人民法院管辖。周加金、蔡小连以坐落于漳州开发区作为抵押财产向浦发银行漳州分行提供抵押担保，抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权。鸿基公司为借款人的债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）。上述合同签订后，周加金、蔡小连、鸿基公司及浦发银行漳州分行共同办理了涉案房屋的不动产登记证明（漳房预招字第××号）。2016年4月29日，浦发银行漳州分行依约履行了放款义务。然而周加金、蔡小连并未按照合同的约定及时、足额地偿还借款本息，截至2020年6月15日，周加金、蔡小连尚欠借款本金509037.5元、利息及罚息5724.9元未付。根据合同约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，即构成违约；因此浦发银行漳州分行决定宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期；在贷款执行利率基础上加收50%执行罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；按担保条款的约定处分抵押财产，清偿贷款利息，并追索保证人的连带责任。 周加金、蔡小连未作答辩。 鸿基公司辩称，1．对浦发银行漳州分行起诉的事实及理由无异议，同意判决浦发银行漳州分行主张的对抵押物进行拍卖、协议作价、变卖处置后所得的价款享有抵押优先受偿权；2．鸿基公司在2020年3月31日、2020年6月30日为周加金、蔡小连代为偿还按揭款共计36510.08元，请求在浦发银行漳州分行主张的拍卖款中予以扣减，直接退还给鸿基公司，并确认鸿基公司在本案法庭审理后，履行保证责任后对周加金、蔡小连享有追偿权。 浦发银行漳州分行为支持其诉讼请求，提交了以下证据：1、编号为2341201610076130301的《个人购房担保借款合同》、编号为1420010016030220234995的《商品房买卖合同（预售）》及《商品房买卖合同网上登记备案证明书》各1份，拟证明周加金、蔡小连以向浦发银行漳州分行按揭贷款的方式，购买鸿基公司房产，各方就此签订了合同，约定各方的权利义务。2、商品房按揭登记证明书1份，拟证明浦发银行漳州分行与周加金、蔡小连、鸿基公司就涉案贷款办理了抵押预告登记手续。3、结婚证复印件1份，拟证明周加金、蔡小连系夫妻关系。4、个人贷款借款凭证1份，拟证明浦发银行漳州分行依约支付了贷款。5、个人商业用房抵押贷款明细表1份，拟证明周加金、蔡小连未依约按时足额付款的情况。6、委托代理合同1份、发票1份，拟证明浦发银行漳州分行支出了律师费。鸿基公司的质证意见：均无异议。 周加金、蔡小连均未向本院提交证据。 鸿基公司没有证据提交。 本院对上述证据认定如下：周加金、蔡小连经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未提交证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。浦发银行漳州分行提交的全部证据，鸿基公司均无异议，该全部证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，相互之间可以互相印证，本院予以采信，可以作为认定本案事实的依据。 根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定： 2016年3月20日，周加金、蔡小连向鸿基公司购买位于漳州开发区商品房，双方签订《商品房买卖合同（预售）》（合同编号：1420010016030220234995）及补充协议。该《商品房买卖合同（预售）》约定：该商品房预测建筑面积共115.61平方米，商品房价款按照建筑面积计算，单价为每平方米7308元，总价款为844878元；首期房价款211878元，余款633000元向银行申请贷款支付。同日，鸿基公司与蔡小连、周加金共同向漳州招商局经济技术开发区房地产交易与办证中心申请上述《商品房买卖合同》的网上登记备案证明，并于2016年3月25日取得《商品房买卖合同网上登记备案证明书》。 2016年4月22日，周加金作为借款人、蔡小连作为共同还款人、周加金及蔡小连共同作为抵押人、浦发银行漳州分行作为贷款人（抵押权人）、鸿基公司作为保证人共同签订编号为23412016100176130301的《个人购房担保借款合同》，约定：本合同贷款金额为633000元，贷款用途为购买座落于漳州开发区永鸿半岛国际2幢1002号的房产，贷款期限为20年，预计自2016年4月22日起至2036年4月22日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上下浮10%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；本合同贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；本合同贷款资金支付的借款人交易对象账户户名为鸿基公司，账号为2341……，开户银行为浦发银行漳州分行；本合同项下贷款的还款方式采用等额本金还款法，每期还款日为10日；本合同项下的抵押财产为座落于漳州开发区永鸿半岛国际2幢1002号；本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证；本合同项下逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行。此外，合同第2.2条约定：“本合同项下的贷款起息日为贷款发放日，计息方式为：贷款利息采取对年、对月、对日的计算方法，如果不能对年、对月、对日，以月末最后一日为对日。贷款期限满年的按年利率计算，满月的按月利率计算，有整年（月）又有零头天数的，整年（月）部分按年（月）利率计算，仅零头天数按实际天数计算，其计算公式为：全是整年整月的：利息＝本金×时期（年或月数）×年或月利率；有整年（月）又有零头天数的：利息＝本金×［时期（年或月数）×年或月利率＋零头天数×日利率］”。第2.4条约定：“除本合同另有约定外，本合同项下的贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上及本合同第14.5条约定的浮动比例计算执行，详见本合同第14.5条的约定。若贷款发放后在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率的，本合同利率是否调整应按本合同第14.6条的约定执行。若本合同双方约定在贷款期限内调整利率的，应自本合同约定的利率调整之日起按调整之日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上及本合同第14.5条约定的浮动比例计算执行新的利率。月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，期利率＝年利率×每期月数／12。”第2.5条约定：“若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，罚息利率详见本合同第14.13条的约定。”第5.6条约定：“若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。”第6.1条约定：“为保障本合同项下贷款人（下或称抵押权人）债权的实现，抵押人同意以其有处分权的财产作为抵押财产向贷款人提供抵押担保，抵押财产信息详见本合同第14.11条的约定。本合同项下抵押权的效力除及于抵押财产本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。”第6.2条约定：“抵押财产所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。”第6.3条约定：“抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权。抵押权人可以不先行使对债务人的其他担保权利（如有）而直接行使本合同项下的抵押权。……”第6.8.1条约定：“本借款合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，如本合同已办理具有强制执行效力的公证债权文书的，则合同各方当事人同意抵押权人可直接向法院申请强制执行。”第7.2条约定：“本合同项下保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）。”第7.3.2条约定：“保证人提供阶段性连带责任保证的，保证期间为本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。保证人同意，经贷款人同意展期、重组的贷款，保证人的保证期间为自本合同签订之日起至新约定的债务履行期届满之日起二年。尽管如此，如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除；但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。”第7.4条约定：“保证人根据本合同的约定对借款人的债务在担保范围内承担连带保证责任。借款人未依照本借款合同规定履行债务的，在本合同约定的保证期间内，贷款人可以要求保证人承担保证责任。对借款人到期应付未付的全部债务，保证人均应无条件地按贷款人的要求直接向贷款人支付；……。”第7.5条约定：“保证人在此确认，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。……。”第9.2条约定：“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。”第11.1条约定：“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：……11.1.2借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；……”第12.1条约定：“当本合同第十一条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：12.1.1对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第14.13条约定的逾期罚息利率计收罚息；……罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；……12.1.5宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索；……12.1.7按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任；……。”同日，周加金、蔡小连、鸿基公司与浦发银行漳州分行共同向漳州招商局经济技术开发区房地产交易与办证中心申请办理房屋权属抵押登记，并于2016年4月28日取得《商品房按揭登记证明书》（漳房按抵2016007686），该证明书载明：抵押权人为浦发银行漳州分行，保证人为鸿基公司，买受人为周加金、蔡小连，房屋权属抵押信息：房屋坐落漳州开发区等。 2016年4月29日，浦发银行漳州分行依约将633000元支付至周加金指定的鸿基公司银行账户，借款凭证载明银行核定金额为633000元，借款期限（最后还款日）为20年（2036／04／29），执行利率为4.41%。 另查明，周加金、蔡小连于2014年4月18日登记结婚。 周加金、蔡小连自2019年10月起未能按合同约定归还贷款本息。经浦发银行漳州分行催收，鸿基公司履行担保责任，于2020年3月31日转账22872.68元至浦发银行漳州分行账户，用于代偿“半岛国际2#1002周加金逾期本金及罚息”，具体包括5期欠款，其中逾期本金13187.5元、累计拖欠利息9488.45元、罚息196.73元。之后，周加金、蔡小连仍未还款，截止至2020年6月15日，周加金、蔡小连尚欠浦发银行漳州分行借款本金509037.5元，利息、罚息5724.9元。经浦发银行漳州分行催收，鸿基公司再次履行担保责任，于2020年6月30日转账13637.4元至浦发银行漳州分行账户，用于“代偿半岛国际2#1002周加金贷款逾期本息及罚息”，具体包括4期欠款，其中逾期本金7912.5元、累计拖欠利息5671.48元、罚息53.42元。之后，周加金、蔡小连仍未还款，鸿基公司亦未再履行担保责任。 还查明，2020年7月9日，浦发银行漳州分行与福建闽仁律师事务所签订《委托代理合同》，委托福建闽仁律师事务所的律师代理本案诉讼，并向福建闽仁律师事务所支付律师费12000元。 本院认为，浦发银行漳州分行与周加金、蔡小连、鸿基公司签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应当按照合同约定履行相应的义务。上述合同签订后，浦发银行漳州分行已依照约定向周加金、蔡小连发放借款，完成合同约定义务。周加金作为借款人、蔡小连作为共同还款人，未依照合同约定履行还本付息的义务，已经构成违约，浦发银行漳州分行依照合同约定有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期。现浦发银行漳州分行主张周加金、蔡小连立即偿还尚欠借款本金509037.5元以及尚欠利息、罚息5724.9元（暂计至2020年6月15日），并自2020年6月16日起至债务还清之日止，按合同约定的逾期贷款利率计算利息、罚息，并计收复利。因鸿基公司于2020年6月30日代周加金、蔡小连偿还了4期欠款合计13637.4元（其中逾期本金7912.5元、累计拖欠利息5671.48元、罚息53.42元），该13637.4元应予扣除，故对于浦发银行漳州分行该诉求，本院支持周加金、蔡小连应偿还的借款本金为501125元及自2020年6月16日起至债务还清之日止按合同约定的逾期贷款利率计算的利息、罚息、复利；浦发银行漳州分行该诉求超出部分，不予支持。浦发银行漳州分行要求周加金、蔡小连承担其律师代理费12000元，符合双方合同约定及法律规定，予以支持。浦发银行漳州分行要求对周加金、蔡小连提供的抵押物（坐落于漳州开发区）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。浦发银行漳州分行作为债权人，要求保证人鸿基公司对周加金、蔡小连的上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，应予支持。鸿基公司在承担连带清偿责任后，依法有权向周加金、蔡小连进行追偿。 鸿基公司辩称其在2020年3月31日、2020年6月30日为周加金、蔡小连代为偿还的按揭款36510.08元，请求在浦发银行漳州分行主张的拍卖款中予以扣减，直接退还给鸿基公司。鸿基公司该主张缺乏依据，不予采纳；对于判决前已代偿的款项，鸿基公司可另案追偿。周加金、蔡小连经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、周加金、蔡小连应于本判决生效之日起十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行借款本金501125元及自2020年6月16日起至还款之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、罚息、复利。 二、周加金、蔡小连应于本判决生效之日起十日内支付上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行律师费12000元。 三、若周加金、蔡小连未按上述第一条、第二条规定的期限和数额还款，则上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行对周加金、蔡小连提供的抵押物（坐落于漳州开发区）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 四、漳州鸿基房地产开发有限公司应对周加金、蔡小连的上述第一条、第二条债务承担连带清偿责任；并在承担连带清偿责任后，有权向周加金、蔡小连追偿。 五、驳回上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9068元，减半收取计4534元，由上海浦东发展银行股份有限公司漳州分行负担68元，周加金、蔡小连、漳州鸿基房地产开发有限公司负担4466元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 薛萌 二〇二〇年八月十一日 法官助理 刘翔 书 记 员 林颖 申请执行法律条文提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。