广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1425民初802号 原告：中国农业银行股份有限公司天等县支行。住所地：天等县天等镇天宝北路**，统一社会信用代码91451425899712339Q； 法定代表人：甘宇平，该支行行长。 委托诉讼代理人：阮荣生，男，该支行工作人员。 被告：黄文杰，男，壮族，1964年8月11日出生，农民，住广西上思县。 原告中国农业银行股份有限公司天等县支行（以下简称农行天等县支行）与被告黄文杰信用卡纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告农行天等县支行的委托诉讼代理人阮荣生到庭参加诉讼，被告黄文杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行天等县支行向本院提出诉讼请求：判令黄文杰立即归还原告信用卡欠款人民币21434.03元，其中本金人民币17861.04元、利息2203.26元、逾期还款违约金1079.77元、消费手续费289.96元（利息、逾期还款违约金、消费手续费暂计至2020年7月15日，此后产生的利息、逾期还款违约金、消费手续费按信用卡相关合约规定另行计算，直至归还全部信用卡欠款为止）。事实和理由：黄文杰于2014年1月2日向农行天等县支行申请信用卡一张，经审核，农行天等县支行于2014年6月16日向黄文杰发放了一张卡号为40×××90的信用卡。黄文杰在向我行申领上述信用卡时，填写了金穗贷记卡申请表，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）等相关约定。黄文杰在领取了上述信用卡后，多次使用这张信用卡进行消费，但未按照相关约定按时还款，截止2020年7月15日，黄文杰黄文杰尚欠农行天等县支行信用卡贷款人民币21434.03元，其中本金人民币17861.04元、利息2203.26元、逾期还款违约金1079.77元、消费手续费289.96元（利息、逾期还款违约金、消费手续费暂计至2020年7月15日，此后产生的利息、逾期还款违约金、消费手续费按信用卡相关合约规定另行计算，直至归还全部信用卡欠款为止）。信用卡逾期后，经农行天等县支行以上门、电话、短信等多种方式对黄文杰多次进行催收，黄文杰均以种种理由拒不偿还农行天等县支行信用卡贷款本息。根据原黄文杰签署的《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》相关约定，农行天等县支行认为：黄文杰持卡消费后，上述合同均依法成立，借款合法有效。借款到期后，黄文杰仍以各种理由拒绝还款，违反了信用卡的合同约定，应当承担相应违约责任。为了维护农行天等县支行的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院支持农行天等县支行的上述诉讼请求。 黄文杰经本院依法送达起诉状副本等应诉材料和开庭传票后，未作答辩，也不到庭参加诉讼。 经审理查明：2014年1月2日，黄文杰填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），向农行天等县支行申请办理金穗贷记卡。该《申请表》附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》的相关内容为：第四条第1款“对于非现金交易，乙方（黄文杰）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。”第四条第3款“乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。”第四条第4款“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”领用合约还规定了其他内容…。《申请表》中有黄文杰签字声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”黄文杰申领的信用卡审核通过后，农行天等县支行于2014年6月19日向黄文杰发放了卡号为40×××90的信用卡。黄文杰使用信用卡消费过程中，未依约还款，经农行天等县支行多次催收，黄文杰未予清偿。截至2020年7月15日，黄文杰尚欠农行天等县支行信用卡贷款本金17861.04元、利息2203.26元、逾期还款违约金1079.77元、消费手续费289.96元。 2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”该通知于2017年1月1日实施。 在审理过程中，农行天等县支行表示，中国人民银行的上述通知发布以后，该行并未与黄文杰就取消信用卡滞纳金后的违约逾期未还款的行为是否收取违约金进行协议。但根据《领用合约》规定，农行天等县支行已在官网上发布公告，黄文杰未在期限内注销信用卡，视为同意。 上述事实，有黄文杰的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、身份证复印件、个人信用报告和中国农业银行信用卡账户详细信息、信用卡交易明细、催收信息等证据以及法庭笔录在案佐证。 本院认为，黄文杰与农行天等县支行签订信用卡《领用合约》均属于当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性效力性规定，当事人之间形成的信用卡合同关系合法有效，双方均应恪守履行。黄文杰使用信用卡透支消费，但未能在约定的期限内清偿信用卡欠款，已经构成违约，应当依法承担违约责任。农行天等县支行主张由黄文杰清偿信用卡欠款本金，并支付相应利息、消费手续费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于农行天等县支行主张的违约金问题。1、根据中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，对金融机构具有约束力。本案信用卡《领用合约》在通知发布之前订立，双方并未约定违约金。通知发布后，双方也没有就违约逾期未还款的行为是否收取违约金进行协议，视为农行天等县支行放弃收取违约金权利。2、信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，发卡行应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。如果仅通过在官网上发布公告方式通知提示持卡人，持卡人仍继续使用信用卡即视为接受收费项目的调整，则免除了发卡行就收费项目调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。因此，发卡行在官网上发布公告方式通知提示行为不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定，对持卡人不具有约束力。因此，农行天等县支行主张信用卡业务收费项目的调整，已在官网上发布公告，黄文杰未在期限内注销信用卡，视为接受该行收取逾期还款违约金的辩解理由不成立。农行天等县支行要求黄文杰支付违约金的诉讼请求，缺乏合同及法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、黄文杰归还中国农业银行股份有限公司天等县支行信用卡欠款本金17861.04元； 二、黄文杰支付中国农业银行股份有限公司天等县支行信用卡欠款利息2203.26元（利息截至2020年7月15日，从2020年7月16日起至实际清偿之日止的利息，以本金17861.04元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)》约定的利率计算）； 三、黄文杰支付中国农业银行股份有限公司天等县支行信用卡消费手续费289.96元。 四、驳回中国农业银行股份有限公司天等县支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费168元，保全费234元，由黄文杰负担。 本判决为终审判决。 审 判 员 许大虎 二〇二〇年八月三十一日 法官助理 梁 程 书 记 员 农高俊 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。