重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初3502号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，营业场所:重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，该支行行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：黄正义，女，汉族，生于1981年10月16日，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：农行璧山支行）与被告黄正义信用卡纠纷一案，本院于2020年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加诉讼。被告黄正义经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决被告立即偿还原告截止2020年5月15日的信用卡购车专项分期贷款已过期分期本金109126.7元，已过期分期手续费2520元，已过期逾期还款违约金1569.99元，已过期分期利息12716.44元，合计125933.13元；2.请求法院判决被告自2020年5月16日起至款项还清之日止，以尚欠贷款本金109126.7元为基数按照日利率万分之五计付分期利息，及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利，并按照每月360元为标准计付信用卡分期手续费、按照每期最低还款额的5%计付逾期还款违约金给原告；3.请求法院判决原告对被告名下用于抵押的车辆(车牌号:渝XXXX**)折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费等实现债权的费用由被告承担。庭审中，原告请求将诉讼请求第二项明确为原告要求的分期手续费以7200元为限；第三项诉讼请求明确为本案律师费1050元及诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年7月25日，被告黄正义为购车需要向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称“农行璧山支行”)提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约的约定;同时提交金穗信用卡专项商户分期业务申请表，申请办理专项分期业务。2018年7月26日，被告黄正义与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(以下简称“借款合同”)，约定透资本金135000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9.6%，以汽车提供抵押担保，并约定了违约责任。同日，还签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》、《抵押合同》。此后，被告黄正义使用信用卡购车消费，并将所购汽车抵押给原告。然而，被告自2019年2月开始未按期归还分期本金及手续费，经原告多次催收仍拒绝履行还款义务。综上所述，被告的行为已经严重违反双方之间的合同约定，原告为维护自身的合法权益，特向贵院起诉，请求公正判决。被告黄正义未作答辩。本案经审理认定事实如下：2018年7月25日，被告黄正义向原告农行璧山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。之后，经农行璧山支行审查批准，向被告黄正义发放了卡号为62283602********的信用卡一张，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条利息与费用：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透攴交易，乙方在到期还欺日(含)前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%(最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元)，支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束。第六条还款。6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用(包括但不限于律师费、诉讼费等)由乙方承担。第九条其他约定。9.3甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。2018年7月25日，被告黄正义签订金穗信用卡专项商户分期业务申请表，分期金额135000元，分期期数为36期，手续费率为9.6%，手续费总金额为12960元，每期手续费为360元。同日，被告在金穗信用卡专项分期付款业务告知书上签字确认。2018年7月26日，被告作为借款人，原告作为贷款人，双方签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，第二部分特别条款：第十五条分期资金：15.1分期资金用途为以下（1）所列方式：（1）办理指定商户分期业务：用于在分期商户（全称）“重庆三丰汽车销售有限公司”（开户行：农行璧山甘棠支行，账号：312007010********）处购买本田CRV，价格人民币（大写）壹拾玖万壹仟捌佰元整。15.2分期本金金额：人民币（大写）壹拾叁万伍仟元整。第十六条分期手续费16.1本合同项下分期手续费费率为9.6%。16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币（大写）壹万贰仟玖佰陆拾元整。16.4本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还方式。第十七条分期期数，分期期数：36期。第二十条借款及担保方式20.1本合同项下信用卡透支借款方式为担保方式。同日，双方签订《抵押合同》（合同编号：55100220180062342）。合同约定借款人（抵押人）以本合同项下的分期付款所购汽车提供抵押。2018年8月1日，原告将向被告发放了贷款135000元。2018年8月11日，有权机关对被告分期付款购买的东风本田思威牌小型普通客车（型号DHW6463RXXXX，车架号LVHRW185X151****X）进行了抵押登记。被告按期对上述分期付款款项以及手续费开始还款，2019年3月开始逾期还款。2020年5月15日，原告向被告发出《贷款提前到期通知书》，主要载明：致黄正义（借款人全称），根据我行与贵方于2018年07月26日签订的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，合同编号55270120180003865的合同（下称合同），我行已约定贵方提供贷款，鉴于：贵方违反合同第一部分第十条第10.2中的（2）项，经我行指出仍未改正。现根据合同第一部分第十条第10.3规定，我行宣布合同项下贷款于2020年5月15日提前到期，请贵方立即筹措资金，归还该合同项下全部欠款125933.13（计至2020年5月15日止），合计（大写）壹拾贰万伍仟玖佰叁拾叁元壹角叁分。截止2020年5月15日，被告尚欠原告分期本金为109126.7元，手续费2520元，逾期还款违约金为1569.99元，利息12716.44元，合计125933.13元。被告另应当支付从2019年12月18日起至款项付清之日止的利息（利息以欠款本金109126.7元为基数按日息万分之五计算）。庭审中，原告称“被告从2019年3月开始出现逾期，之后还过4000多元，但未完全足额，2019年4月只有0.57元的还款记录，至今就未归还过任何款项。我们要求的逾期还款违约金按照合同约定从2019年4月开始计算。原告按照合同约定向被告发出提前到期通知，要求被告归还全部款项。”原告还称“手续费部分被告总分期期数36期，每期金额360元，已出账单是15期，加上当期账单一共是16期，尚余账单期数20期，因此原告的第2项诉请要求的手续费就是剩余20期的手续费，以7200元为限。”另查明，原告为主张对被告的债权，与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》，并就本次诉讼，向该律师事务所支付了代理费1050元。上述事实，有原告的陈述及其举示的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、告知书、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、担保借款合同-汽车分期业务、抵押合同、汽车注册登记信息、贷款提前到期通知书、快递单物流信息、送达地址确认书、业务凭证、贷款余额欠息证明、账户详细信息、交易流水、委托代理协议、发票、银行电子回单在案佐证，本院予以采信。本院认为，合法债务应当清偿。被告黄正义申请在原告处办理信用卡分期付款借款用于购买东风本田思威牌小型普通客车，并自愿接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约束，其与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告按约定将135000元贷款发放给被告，被告应当按照约定向原告按月归还分期付款款项3750元、手续费360元。被告自2019年3月开始逾期还款，其行为已构成违约，应当承担民事责任。本院支持原告要求被告偿还截止到2020年5月15日的信用卡购车专项分期贷款已过期分期本金109126.7元，已过期分期手续费2520元，已过期逾期还款违约金1569.99元，已过期分期利息12716.44元，合计125933.13元。被告另应当支付自2020年5月16日起至款项还清之日止，以尚欠贷款本金109126.7元为基数按照日利率万分之五计付分期利息，及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利，并按照每月360元为标准计付信用卡分期手续费（20期，以7200元为限）、按照每期最低还款额的5%计付逾期还款违约金给原告。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，被告应当承担原告为其实现本案债权所支付的律师费1050元。原告请求判令对被告提供抵押的车辆拍卖、折价或变卖，所得款项在前述债权范围内享有优先受偿权，符合双方当事人约定亦具有法律依据，本院予以支持。被告黄正义经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的行为，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄正义在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的信用卡购车专项分期贷款截至2020年5月15日已过期分期本金109126.7元，已过期分期手续费2520元，已过期逾期还款违约金1569.99元，已过期分期利息12716.44元，合计125933.13元；二、被告黄正义在本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付自2020年5月16日起至欠款项付清之日止，以本金109126.7元为基数按照日利率万分之五计付分期利息，及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利，并按照每月360元为标准计付信用卡分期手续费（20期，以7200元为限）、按照每期最低还款额的5%计付逾期还款违约金给原告；三、被告黄正义于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行因本次诉讼产生的律师代理费1050元。四、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告黄正义提供抵押车辆东风本田思威牌小型普通客车（型号DHW6463RXXXX，车架号LVHRW185X151****X）的拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1409.33元，由被告黄正义负担（此款原告已垫付，由被告随案款一并支付与原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 徐静二〇二〇年八月十七日法官助理 张盼书 记 员 连洪