江西省吉安市吉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0802民初1563号 原告：毛春梅，女，1949年3月21日出生，汉族，住江西省吉安市吉州区。 原告：林萍，女，1971年12月19日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区，江西省农业发展银行人力资源处副处长。 二原告共同委托诉讼代理人：阙晓珉，江西求正沃德（吉安）律师事务所律师。 二原告共同委托诉讼代理人：林赞全（系毛春梅丈夫、林萍父亲），住江西省吉安市吉州区。 被告：张娜，女，1955年7月15日出生，汉族，住江西省吉安市青原区。 被告：张家义，男，1925年2月19日出生，汉族，住江西省吉安市吉州区。 被告：黄勇，男，1954年1月22日出生，汉族，住江西省南昌市青山湖区。 被告：黄冰，女，1960年2月8日出生，汉族，住江西省吉安市吉州区。 被告：黄玲，女，1961年5月19日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。 被告黄勇、黄冰、黄玲的共同委托诉讼代理人：陈庆胜，江西求正沃德（吉安）律师事务所律师。 原告毛春梅、林萍与被告张娜、张家义、黄勇、黄冰、黄玲民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告毛春梅、林萍的委托诉讼代理人阙晓珉、林赞全，被告张娜，被告黄勇、黄玲，被告黄勇、黄冰、黄玲的共同委托诉讼代理人陈庆胜到庭参加诉讼，被告张家义经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告毛春梅、林萍向本院提出诉讼请求：1.判令被告张娜向原告毛春梅返还借款本金20万元及利息，利息分两段计息，第一阶段自2019年1月1日至2019年12月31日，以20万元为基数，按月息1.6%，减去已付利息1.9万元，计为2.26万元，第二阶段以20万元为基数，按月息2%，自2020年1月1日至实际清偿完止，暂计到2020年4月10日计为1.333万元，小计为23.5933万元；2.请求判令被告张娜向原告林萍返还借款本金100万元及利息，利息以100万元为基数，按月息2%，自2019年1月1日至实际清偿完止，暂计到2020年4月10日减去已付利息13万元计为17.6667万元，小计为117.6667万元。两项合计141.26万元；3、判令被告张家义、黄勇、黄冰、黄玲对上述两项诉请承担连带责任；4、判令五被告将房产证号为吉市产权证吉州字第00025626房屋拍变卖，偿还两原告借款本息；5、本案诉讼费、保全费由五被告共同承担。事实和理由：被告张娜经营农资急需资金周转向原告毛春梅借款20万元，其中2013年12月6日转款10万元，2017年1月17日转款4万元、2万元；向原告林萍借款100万元，2014年10月20日转款30万元，2014年12月29日转款70万元，两笔借款均约定了利息。2019年1月1日，被告张娜分别与两原告签订借条，约定本金续借，借期一年，至2019年12月31日止，利率分别为月息1.6%和2%，逾期均增加利息至月息3%。同日，其他被告均向原告出具了承诺，由张娜交至原告，承诺对借款本息承担连带责任，并同意以被告张家义案涉房屋为两个借款本息做抵押。之后，被告张娜给付原告毛春梅利息1.9万元，给付原告林萍利息13万元，其余款项未付，经原告催要，无果。原告认为，被告张娜应承担还款责任，其余被告应承担担保责任，抵押房屋系五被告共同共有，应变卖抵债。 被告张娜辩称，1、对向林萍借款100万元及借款时间无异议，后还款9万元，本金是91万元，2017年至2019年5月2日陆续归还1053200元，希望先归还本金再付利息。2、向毛春梅实际借款是16万元，借条中20万元是包含利息在内。3、借款是用于公司业务周转，借款时被告张家义、黄勇、黄冰都不知情，不应承担责任。4、黄冰对借款并不知情，担保承诺是我冒充黄冰签字，张家义、黄勇、黄玲虽是其本人签字，但他们也不知道具体情况。 被告张家义未作答辩。 被告黄勇、黄冰、黄玲共同辩称，1、担保承诺中黄勇、黄玲是本人签字，要求驳回诉讼请求，黄冰并非本人签字，要求驳回起诉；2、担保人在2019年签字时只欠本金27000元左右，且是在收到法院传票时才知道此事；3、林萍的身份是江西省农业发展银行的高管，其个人对外借贷不能收取利息。 本院经审理认定事实如下： 一、原告毛春梅借款借条及毛春梅给付借款情况。被告张娜因资金周转困难，于2013年12月6日、2017年1月17日分别向原告毛春梅借款100000元、60000元，共计借款160000元，两笔借款均于当日转至张娜账户。双方约定两笔借款的利息均按年利率20%计算。2019年1月1日，毛春梅与张娜对160000元借款进行结算，并重新签订借条，约定借款金额为200000元；用张娜的父亲张家义在吉安市吉州区的独院房产作为抵押物；借期为1年，即从2019年1月1日至2019年12月31日；借款利息为月利率1.6%，每月底支付利息3200元；借款违约责任：如张娜三次未能如期偿还利息，按约定的借款利率加罚10%计息；借款到期日，即2019年12月31日，张娜未能归还全部本息，逾期尚未归还本息的利息按约定的借款利率加罚10%计息；如张娜全部归还了借款本息，毛春梅将抵押的房产证归还张娜。该抵押物未办理抵押登记手续。 二、原告林萍借款借条及林萍给付借款情况。被告张娜因资金周转困难，于2014年10月20日、2014年12月29日分别向原告林萍借款300000元、700000元，共计借款1000000元，两笔借款均于当日转至张娜账户。双方约定两笔借款的利息均按年利率20%计算。2019年1月1日，林萍与张娜对1000000元借款进行结算，重新签订借条，约定借款金额为1000000元；用张娜的父亲张家义在吉安市吉州区的独院房产作为抵押物；借期为1年，即从2019年1月1日至2019年12月31日；借款利息为月利率2%，每月底支付利息20000元；借款违约责任：如张娜三次未能如期偿还利息，按约定的借款利率加罚10%计息；借款到期日，即2019年12月31日，张娜未能归还全部本息，逾期尚未归还本息的利息按约定的借款利率加罚10%计息；如张娜全部归还了借款本息，林萍将抵押的房产证归还张娜。该抵押物未办理抵押登记手续。 三、被告还款情况。1、张娜向毛春梅还款：张娜提交的向毛春梅转账的银行凭证显示，2018年2月15日还款32000元；2019年1月30日还款13200元；2019年4月25日还款2400元；2019年5月2日还款3200元。毛春梅认可张娜偿还的款项：2019年1月30日偿还利息13200元（其中10000元为之前欠息）；2019年3月2日偿还利息4000元；2019年4月24日偿还利息2400元；2019年5月2日偿还利息3200元；2019年6月30日偿还利息3200元；2019年12月31日偿还利息3000元，共计偿还利息19000元。本金200000元尚未归还。2、张娜向林萍还款：原告林萍与被告张娜对以下事实无异议：2019年1月7日偿还利息31200元，2019年1月18日偿还利息20000元，2019年2月3日支付利息2000元，2019年5月2日偿还利息20000元，共计偿还利息73200元。偿还本金90000元，尚欠本金为910000元。但是，林萍认为：第一、2019年1月7日还款31200元及2019年2月3日还款2000元，系还2018年度的利息；第二，张娜提供的还款统计表中2019年1月21日、23日分别偿还的50000元、40000元日期有误，应为2020年1月20日归还本金50000元、2020年1月23日归还本金40000元，为此林萍提交了银行转账凭证证实。 四、2019年1月1日，被告张家义、黄勇、黄玲出具担保承诺，同意用吉安市吉州区的独院房产作为抵押物，并对两笔借款本金合计1200000元及利息承担连带清偿责任。 五、被告黄冰于2020年5月30日申请对二原告提交的2019年1月1日的担保函中“黄冰”的签名及捺印进行鉴定。2020年7月21日，江西求实司法鉴定中心出具司法鉴定意见书，对“黄冰”签名上的捺印的鉴定意见为：2019年1月1日（担保承诺）中，担保人签字（手印）：“黄冰”签名上留有红色手印不是黄冰（身份证号：×××1529）本人手指捺印所留。2020年7月27日，江西求实司法鉴定中心出具司法鉴定意见书，对“黄冰”的签名鉴定意见为：2019年1月1日的《担保承诺》担保人签字（手印）处“黄冰”签名不是黄冰所写。黄冰为此垫付鉴定费6300元。 本院认为，合法的借贷关系应予保护。被告黄勇、黄玲、黄冰辩称林萍的身份是江西省农业发展银行的高管，其个人对外借贷不能收取利息。为此，三被告提交中国银监会办公厅文件（银监办发［2012］160号）证明。本院认为，林萍与张娜签订的借款合同未违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，林萍是否违反了银监会的相关规定，不影响该合同的效力，亦不属于本案审理范围，法律并未规定银行高管从事民间借贷活动禁止收取利息，故三被告的抗辩理由不成立，本院不予采信。 关于被告张娜应偿还原告毛春梅的借款本息。毛春梅与张娜于2019年1月1日重新签订的借条，是对前期的借款本息作了结算并将前期利息40000元计入了借款本金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第二款规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金，超过部分的利息不能计入后期借款本金；按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的利息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和，出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。本案中，张娜2019年1月1日前偿还毛春梅的利息未超过法律限定的年利率24%，故前期借款的利息40000元可以认定为后期的借款本金。双方约定后期借款的利息为月利率1.6%，符合法律规定，但原告主张按月利率2%计算逾期利息的诉讼请求，违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第二款的规定，本院不予支持。自2019年1月1日起至实际清偿之日的利息均应按月利率1.6%，即年利率19.2%计算。因双方于2019年1月1日签订的借条系对前期利息进行了结算后出具的，故张娜于2019年1月30日偿还的13200元应认定为张娜对重新出具的债权凭证偿还的利息，对原告毛春梅所称其中10000元系归还2019年1月1日之前的欠息，本院不予采信。被告归还的款项应按先付利息再还本金的方法计算，经核算，自2019年1月1日起算至2019年6月30日，张娜尚欠毛春梅借款本金189056元、利息3326元，自2019年7月1日至实际清偿之日止的利息，以本金189056元为基数，按年利率19.2%计算。 关于被告张娜应偿还原告林萍借款本息。被告张娜辩称于2019年1月21日、23日分别偿还了50000元、40000元本金，但未提交证据证实，相反，林萍提交了银行凭证证实张娜系于2020年1月20日、23日分别偿还了50000元及40000元，对此，本院予以采信。因双方于2019年1月1日签订的借条系对前期利息进行了结算后出具的，故张娜于2019年1月1日之后偿还的利息均应认定为其对重新出具的债权凭证偿还的利息。被告归还的款项应按先付利息再还本金的方法计算，经核算，截至2020年1月23日，被告张娜尚欠原告林萍借款本金870443元、利息211497元。自2020年1月24日至实际清偿之日止的利息，以本金870443元为基数，按年利率24%计算。 被告张家义、黄勇、黄玲作为连带责任保证人，应在保证范围内对上述债务承担连带清偿责任，其三人在承担保证责任后，有权向被告张娜追偿。 经鉴定，担保承诺上的签名“黄冰”及捺印并非被告黄冰本人亲笔签名及捺印。被告张娜承认系其代黄冰签名及捺印，二原告未提交证据证实张娜系受黄冰的委托代其签名，黄冰事后亦未对此进行追认，故该担保承诺对被告黄冰不发生效力，二原告要求被告黄冰对其债务承担连带担保责任的诉讼请求，本院不予支持。张娜未经黄冰同意代其签订担保承诺，应承担不利的法律后果，本次鉴定费用6300元应由被告张娜承担。 依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物和其他地上附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，张娜向毛春梅及林萍的借款均以张家义的位于马铺前4号的房产作为抵押物，但均未办理抵押登记，故该抵押权并未设立，原告毛春梅、林萍无权要求就该财产优先受偿，对二原告该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十八条、第二十九条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第六十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张娜偿付原告毛春梅借款本金189056元及利息（算至2019年6月30日为3326元，自2019年7月1日起至实际还清之日止的利息以本金189056元为基数，按年利率19.2%计算），限本判决生效后10日内付清； 二、被告张娜偿付原告林萍借款本金870443元及利息（算至2020年1月23日为211497元，自2020年1月24日起算至实际清偿之日止的利息，以本金870443元为基数，按年利率24%计算），限本判决生效后10日内付清； 三、被告张家义、黄勇、黄玲在本判决主文第一项、第二项范围内承担连带清偿责任； 四、被告张家义、黄勇、黄玲承担保证责任后，有权向被告张娜追偿。 五、驳回原告毛春梅、林萍的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17513元、保全费5000元，由原告毛春梅、林萍负担991元，由被告张娜、张家义、黄勇、黄玲共同负担21522元；鉴定费6300元，由被告张娜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 判决生效后，负有义务的当事人不自动履行义务，享有权利的当事人可在上述履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 长  杨洁辉 人民陪审员  区俊红 人民陪审员  刘纪康 二〇二〇年八月十三日 法官助理阚常绢 书记员庄薇