青海省西宁市城西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）青0104民初2440号 原告：招商银行股份有限公司西宁分行，统一社会信用代码916300005950116721，住所地，西宁市。 负责人：付烨冰，系该分行行长。 委托诉讼代理人：林海青，公民身份号码×××，住青海省西宁市。 被告：马成虎，公民身份号码×××，住青海省西宁市。 被告：黑英兰，公民身份号码×××，住青海省西宁市。 原告招商银行股份有限公司西宁分行（以下简称招行西宁分行）与被告马成虎、黑英兰借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，于2020年7月31日依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告招行西宁分行委托诉讼代理人林海青到庭参加诉讼，被告马成虎、黑英兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行西宁分行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告双方签订的《个人购房借款及担保合同》（编号8150330776010）；2.请求贵院依法判令被告偿还原告借款本金167045.64元，利息2362.89元，罚息55.74元，复息17.77元（利息、罚息、复息暂计至2020年5月20日，实际支付金额按合同约定，以被告实际还款日为准计算)，以上合计169482.04元；3.请求贵院依法判令原告就被告提供的位于青海省西宁市××（不动产权第XXXX号）担保财产享有优先受偿权；4.由被告承担本案全部诉讼费用。 事实及理由：被告2015年3月27日通过《零售贷款申请表》（版本号201502）向原告申请贷款300000元，用于购买一手房一套。经原告审核同意原、被告双方于2015年3月31日签订《个人购房借款及担保合同》（编号8150330776010），约定原告给予被告300000元贷款，贷款期限自2015年3月31日至2025年3月31日（120个月），贷款利率4.75%。合同约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日收取复息。合同约定：借款人以位于青海省西宁市××（第XXXX号）作为本次贷款抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。截至2020年5月20日被告多次未履约还款且自2020年2月起停止归还月供，经我行多次催收仍拒不履行还款义务，现依据相关法律规定提起诉讼，请求法院判如所请。 马成虎未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 黑英兰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明：2015年3月27日，马成虎为购买房产向招行西宁分行申请贷款300000元。2015年3月31日，招行西宁分行与马成虎签订编号为8150330776010的《个人购房借款及担保合同》，合同约定马成虎为购买西宁海亮房地产开发有限公司开发的位于西宁市××不动产，向原告招行西宁分行贷款300000元，贷款期限自2015年3月31日至2025年3月31日共120个月，本合同项下贷款采用浮动利率，以5.9%为基准利率，上浮0%，合同执行利率为年利率5.9%，在合同有效期内，如遇基准利率发生变化，本合同执行利率按第14.1条规定的次期方式进行调整，合同履行中，因基准利率的调整，合同执行利率变更为年利率4.75%。合同约定借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同约定借款人以等额本息的方式归还贷款本息。合同第24条约定抵押人马成虎愿意以其从售房人处购买的本合同第2条所指房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切费用的担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），抵押期间自抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。合同第40条约定了合同违约的情形，其中第40.1.3条约定未按照本合同约定按时还本或付息的，视为已发生违约事件。合同第41条约定，发生合同第40条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：1.提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用……。黑英兰作为马成虎的配偶在同意抵押声明抵押物共有人处签字。合同签订后，原告招行西宁分行于2015年3月31日按约发放了贷款300000元，马成虎自2015年5月起每月10日还本付息。2019年1月25日，马成虎取得所购房产即位于西宁市××区不动产权登记证书（编号：不动产权第XXXX号）。同日，原告招行西宁分行就上述房产办理了抵押登记并取得《不动产登记证明》。 合同履行中，起初马成虎能按约还款，期间有几次未按约还款，但时间较短且后期均能足额还款。但自2020年2月开始逾期归还贷款本息，并经多次催缴后拒不还款。至原告提起诉讼时，欠付2020年2月10日第58期借款利息56.57元，欠付2020年3月10日第59期借款利息708.18元，欠付2020年4月10日第60期借款利息698.11元，欠付2020年5月10日第61期借款本金1039.74元，借款利息680.99元，欠付2020年5月20日借款利息219.04元。合同履行期间，马成虎共归还借款本金132954.36元，剩余未偿还的贷款本金为167045.64元。 另查明，马成虎、黑英兰于2000年1月28日登记结婚。 再查明，原告与被告马成虎签订的《个人购房借款及担保合同》中西宁海亮地产开发有限公司作为保证人提供连带保证责任，但未约定保证期间。2014年10月13日，招行西宁分行（甲方）与西宁海亮地产开发有限公司（乙方）就乙方开发并销售的的位××区经批准命名为的商品楼宇进行个人购房贷款合作，协议书6.1条约定乙方承担保证责任的期间为自甲方与购房人签订借款合同之日起至购房人所购房屋办妥正式抵押登记，并将房地产权证和房地产他项权证交由甲方执管之日止。 本院认为，原告与被告马成虎签订的《个人购房借款及担保合同》为双方当事人的真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属有效，双方当事人均应依约履行。合同履行中，被告马成虎自2020年2月10日后再未足额还本付息，被告马成虎以其行为表明不履行合同义务已构成违约，原告诉求解除双方签订的《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求，符合《个人购房借款及担保合同》第41条的约定，并于法有据，本院予以支持。 《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。现原告诉求被告马成虎、黑英兰偿还借款本金167045.64元，至2020年5月20日的借款利息2362.89元、罚息55.74元、复利17.77元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。 关于原告主张以被告马成虎、黑英兰位于西宁市××区不动产【不动产权证号：第XXXX号】在上述债权范围内优先受偿的诉讼请求，符合《个人购房借款及担保合同》的约定，且已经办理了抵押登记，抵押权已依法设立，因此，被告马成虎到期不履行上述债务，原告可以上述抵押物折价或者申请拍卖、变卖该抵押物，所得价款优先受偿，受偿范围包括借款本金、利息、罚息、复利及本案诉讼费用和实现债权的所有费用。 综上所述，原告诉求解除双方签订的编号为8150330776010的《个人购房借款及担保合同》的诉求成立，被告马成虎应当偿还原告借款本金167045.64元、至2020年5月20日的借款利息2362.89元、罚息55.74元、复利17.77元，以上合计169482.04元。原告对被告马成虎、黑英兰共有的位于西宁市××不动产【不动产权证号：第XXXX号】在上述债权范围内优先受偿。被告马成虎、黑英兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃相应诉讼权利，由其自行承担不利的法律后果。 依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十一条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告马成虎于2015年3月31日签订的编号为8150330776010的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告马成虎、黑英兰于判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司西宁分行借款本金167045.64元，支付原告招商银行股份有限公司西宁分行至2020年5月20日的借款利息2362.89元、罚息55.74元，复利17.77元，以上合计169482.04元；并自2020年5月21日开始以欠款本金为基数，按照合同约定利率支付罚息、复利至付清本息为止，以不超过年利率24%为限计算给付； 三、被告马成虎、黑英兰到期不履行本判决第二项确定的付款义务，原告招商银行股份有限公司西宁分行可以被告马成虎、黑英兰共有的位于西宁市××不动产【不动产权证号：第XXXX号】折价或者申请拍卖、变卖该抵押物，所得价款在上述债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1845元，由被告马成虎、黑英兰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。 审 判 员 高秋香 二〇二〇年八月二十四日 法官助理 马莉娟 书 记 员 黎元珍 本案引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条第（三）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《最高人民法院关于适用关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十一条人民法院适用简易程序审理案件，应当在立案之日起三个月内审结。