福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4793号 原告：惠安县农村信用合作联社螺阳信用社，住所地惠安县螺阳镇新霞经济开发区，统一社会信用代码91350521X11439772W。 代表人：李韵鸽，该社主任。 委托诉讼代理人：陈锦辉，男，该社职员。 被告：王志强，男，1990年3月24日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社（简称螺阳信用社）与被告王志强信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人及被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺阳信用社向本院提出诉讼请求：判决被告偿还原告信用卡透支本金42674.05元，并按《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》支付自2019年4月21日起至还款之日止的利息、违约金（暂计至2020年6月21日的利息、违约金10548.01元）。事实和理由：被告于2016年1月28日向原告申请办理信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为30000元。领用合约约定了普惠卡的利息、滞纳金、超限费、信用额度等。申请表签订后，原告依约向被告发放卡号为62×××07的信用卡，最初审批额度为30000元，期限为3年，日利率为万分之二点五至万分之五，每月15日为还款日，21日为账单日，开卡日期为2016年4月11日，被告激活普惠卡后开始使用。被告于2016年4月28日首次预借10000元，至起诉之日普惠卡额度已调高至42675元，已透支本金42674.05元，利息只支付至2019年4月20日，经原告多次催讨，被告拒不归还。 被告王志强辩称，对原告所诉其办卡及透支情况无异议，其不同意支付违约金，现经济困难，请求适当减免利息、费用，分期还款。 经审理查明，被告于2016年1月28日向原告申请办理普惠金融信用卡，申请信用额度为30000元，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为三年，逾期自动失效，如甲方（即申请人，为被告）不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方（惠安县农村信用合作联社），否则，视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年；甲方按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；普惠卡的所有权归乙方，发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知。被告选择的还款方式为最低还款额还款。被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。原告经审核后依约向被告发放卡号为62×××07的贷记卡，信用额度为30000元。被告持该信用卡进行消费，原告提升该卡的信用额度至42675元，该卡于2019年4月续卡，现有效期至2022年4月。被告未能依约还款，至2020年6月21日，尚欠原告透支本金42674.05元及利息7329.11元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。 以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、诉讼文书送达地址确认书、信用卡交易明细、信用卡台账信息、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，以及双方当事人的陈述加以证明，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还普惠卡透支本金42674.05元及相应的利息，符合双方约定和法律规定，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告未举证证明其与被告协议约定收取违约金，故其请求被告支付违约金，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告王志强应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社普惠卡透支本金42674.05元及利息（计至2020年6月21日的利息为7329.11元，自2020年6月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计付）。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1130.6元，减半收取565.3元，由原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社负担34.3元（多预交的受理费予以退回），被告王志强负担531元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年八月二十五日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。