内蒙古自治区满洲里市人民法院   民事判决书   （2020）内0781民初1404号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司满洲里市支行。   负责人：刘艳菊。   委托诉讼代理人：焦丽。   被告：刘雷，男，满洲里市刘雷货架加工部经营者，住内蒙古自治区满洲里市。   被告：窦永花(与刘蕾系夫妻关系)，女，个体从业者，住内蒙古自治区满洲里市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司满洲里市支行（以下简称邮储银行）与被告刘雷、窦永花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人焦丽到庭参加了诉讼，被告刘雷、窦永花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告刘雷签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告刘雷、窦永花给付原告贷款本金318353.59元，利息2048.9元，合计320402.49元（利息及罚息暂计算至2019年12月1日，要求支付至实际给付之日止）；3.判令被告刘雷、窦永花承担相应担保责任；4.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2017年3月24日，被告刘雷与原告签订《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》和《个人额度借款合同》，双方约定：自2017年3月24日至2027年3月24日，原告对其的个人授信额度为60万元，额度存续期为120个月，额度存续期内的前60个月为额度支用期，被告刘雷可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。同日，被告刘雷、窦永花与原告签订《个人最高额抵押合同》，被告刘雷、窦永花以自己名下的两处房产为被告的上述借款合同提供抵押担保，房产位于：满洲里市××区北侧商服复试1-12；满洲里市北区现代1号综合楼A区B区南12号车库，担保范围为：本金、利息、诉讼费等一切费用。2017年4月1日，被告刘雷、窦永花向原告申请贷款60万元，年利率7.6％，贷款期限60个月，双方约定还款方式为等额本息，即每月偿还贷款本息。原告按双方合同约定于2017年4月1日向被告发放了贷款。被告在获得贷款后每月偿还贷款本息12051.30元，前期被告能够按合同约定还款，共计偿还贷款本息277327.27元，自2018年7月出现逾期，累计逾期达到10次，共计拖欠320402.49元。根据原、被告双方签订的《个人额度借款合同》第二十条第一项：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止合同并要求被告提前偿还所有借款。逾期后原告对被告进行了多次催收，并向其送达了《逾期还款通知书》，但被告仍没有还款。被告的行为已明显违反了合同的约定。另外，根据该合同约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，原告有权向借款人和担保人追偿。   刘雷、窦永花未作答辩。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1.被告身份证、户口本、结婚证复印件各1份；2.房屋所有权证、他项权利证各1份；3.《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》各1份；4.《个人贷款手工借据》、《个人贷款放款单》各1份；5.个人贷款还款流水清单、拖欠贷款本息截屏截图各1份。   被告刘雷、窦永花均未到庭参加诉讼，对以上证据未进行质证。原告提交的以上证据客观真实，能够相互佐证，本院予以采信。   根据本院已采信的证据确认如下事实：被告刘雷、窦永花系夫妻关系。2017年3月24日，被告刘雷与原告邮储银行签订了编号为1599915Q217035705178的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》，约定：自2017年3月24日至2027年3月24日，原告对被告刘雷的授信额度为60万元，额度存续期为10年，额度存续期内的前5年为额度支用期，被告刘雷可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；利率为浮动利率（以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮60%），还款方式为等额本息还款法；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的方式计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收50%；若在额度有效期内，任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款；被告如出现违约，原告有权单方面解除合同。同日，被告刘雷、窦永花与原告签订了《最高额抵押合同》，被告刘雷、窦永花以其名下两户房产（房产坐落位置为：满洲里市××区北侧商服复试1-12；满洲里市北区现代1号综合楼A区B区南12号车库）为上述借款60万元提供抵押担保并办理了房产抵押登记。2017年4月1日，原告向被告刘雷放款60万元。上述贷款发放后，被告按约定还款至2018年7月起开始出现逾期，现逾期次数已累计超过6次，还出现连续逾期超过90天的情形，已达到约定解除条件。截止2020年8月19日，共欠付贷款本金277986.55元，利息及罚息合计10639.53元，本息合计288626.08元。   本院认为，原告与被告刘雷签订《个人额度借款合同》，双方构成借贷关系，原告已按约定履行放款义务，被告刘雷应按借款合同约定按时还款。现其未按约定还款，已经达到合同约定的解除权人有权行使合同解除权的条件，故原告主张解除双方签订的《个人额度借款合同》，并由被告刘雷偿还贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告窦永花、被告刘雷共同与原告签订《最高额抵押合同》，属对夫妻债务的共同意思表示，被告窦永花应当与被告刘雷共同承担还款责任，并且，根据《最高额抵押合同》，二被告自愿以其名下房产为上述债务提供抵押担保，原告主张由被告刘雷、窦永花承担抵押担保责任的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：   一、自本判决生效之日起立即解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司满洲里市支行与被告刘雷签订的《个人额度借款合同》(编号：1599915Q217035705178)；   二、被告刘雷、被告窦永花于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司满洲里市支行贷款本金277986.55元、利息（含罚息）10639.53元（暂计算至2020年8月19日），本息合计288626.08元，并自2020年8月20日起，以欠付本金为基数，按照《个人额度借款合同》约定的标准向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司满洲里市支行支付利息、罚息至本息清偿完毕之日止；   三、被告刘雷、窦永花在在抵押财产（坐落××里北侧商服复试1-12；满洲里市北区现代1号综合楼A区B区南12号车库）范围内对本判决第二项金钱给付义务承担抵押担保责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费6206.04元，减半收取3103.02元，由被告刘雷、被告窦永花共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。   审判员 张 旭     二〇二〇年八月二十六日   书记员 褚伟龙   附：本判决所依据的相关法律：   一、《中华人民共和国合同法》第九十三条:当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   二、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   三、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。   四、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   五、《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   六、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。   夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。   夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。   七、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   八、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条：判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：   （一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；   （二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；   （三）判决结果和诉讼费用的负担；   （四）上诉期间和上诉的法院。