四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初8429号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：夏菁菁，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨硕，四川和骏律师事务所律师。 被告：许潇莹，女，1992年1月19日出生，汉族，住成都市成华区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告许潇莹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人夏菁菁到庭参加诉讼，被告许潇莹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还贷款本金546190.6元及相应利息、罚息、复利至本息清偿完毕（暂计算至2020年3月31日的逾期利息为人民币10014.70元、罚息63.17元、复利120.59元，自2020年4月1日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告许潇莹签订的编号为741341133062的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》之计付，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息和罚息）；2.判令被告支付原告实现债权的费用（律师费）27819元；3.判令被告未及时清偿上述债务时，以抵押房屋成都市龙泉驿区，对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物处置价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：原告与被告签订《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，合同约定被告向原告申请借款610000元，用于购买坐落于成都市龙泉驿区的房屋，借款年利率为6.55%，贷款期限自2013年4月15日起至2043年4月15日止。相关协议签订后，原告按照双方约定按时足额向被告发放了贷款，合同履行过程中，被告未按时还本付息，故原告诉至法院。 被告许潇莹未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：许潇莹（甲方、借款人、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》（编号：741341133062），该合同约定：借款金额为人民币610000元；本合同借款用于购买坐落于成都市龙泉驿区房屋；本合同借款月利率为5.4583‰，年利率为6.55%，贷款利率采用浮动利率，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；本合同借款期限360个月，自2013年4月15日起至2043年4月15日止，还款总期数为360期；甲方选择的还款方式为按月等额本息，每期还款日为每月1日；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%；对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；本合同抵押物为甲方向乙方借款所购买的房屋，即位于成都市龙泉驿区的房屋，建筑面积为128.82平方米；本合同项下的借款担保为抵押加阶段性保证，指甲方同意将本合同项下借款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下借款的担保，在甲方取得该房屋的所有权证并办妥抵押登记前，由丙方提供阶段性连带责任保证；抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息（含复利）、罚息，违约金、赔偿金、补偿金，为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费等）。发生下列情况之一即构成违约“……2.甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息……”；发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施“……2.按中国人民银行的规定计收罚息和复利；3.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；4.依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息……”；乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估拍卖费等），均由甲方承担；如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。 后中信银行成都分行与许潇莹就上述位于成都市龙泉驿区的房屋办理了抵押登记。 2013年4月15日，中信银行成都分行向被告许潇莹发放贷款610000元。《个人借款凭证（借据）》载明：到期日为2043年4月15日，执行年利率6.55%。许潇莹在该凭证的借款人盖章栏签名捺印。 后被告许潇莹未按约定足额还款。中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》载明：截至2020年8月14日止，被告许潇莹未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为546190.6元、利息为19847.39元、罚息为257.01元、复利为511.01元；当前执行利率为4.9%。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川和骏律师事务所签订《委托代理协议书》，协议约定代理费为27819元。中信银行成都分行已向四川和骏律师事务所实际支付该律师费27819元。 上述事实，有原告提供的《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款逾期欠款说明》《委托代理协议书》、发票、情况说明、收款回单、庭审记录及当事人陈述等在案为证。 本院认为，许潇莹与中信银行成都分行签订的《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本息。中信银行成都分行按约向被告许潇莹发放借款610000元，被告许潇莹未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求被告许潇莹偿付借款本息并承担逾期还款的违约责任，故对中信银行成都分行要求被告许潇莹归还借款本金546190.6元的诉讼请求，本院予以支持，贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起诉讼之日即本案受理之日2020年7月8日。 关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，中信银行成都分行主张的截至2020年8月14日止的利息、罚息及复利的总额未超过其权利范围，本院对此予以确认，截至2020年8月14日止，许潇莹未向中信银行成都分行支付的利息为19847.39元、罚息为257.01元、复利为511.01元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年8月15日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告许潇莹签订的《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》之约定计至偿清借款本息之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金546190.6元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息之和为基数，罚息、复利均应为年利率7.35%（4.9%×150%）。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关规定，本院对利息、罚息、复利的总额在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额范围内予以支持，对于超过部分不予支持。 关于律师费的诉请主张，中信银行成都分行已提交证据证明该笔费用已实际支付，该主张具备合同依据和事实依据，故对中信银行成都分行关于律师费27819元的诉讼请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告许潇莹于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金546190.6元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年8月14日止，应还利息为19847.39元、罚息为257.01元、复利为511.01元；自2020年8月15日起，罚息应以尚欠的借款本金为基数、复利应以尚欠的利息及罚息之和为基数，罚息、复利均以年利率7.35%为标准计至偿清借款本息之日止。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告许潇莹于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行律师费27819元； 三、若被告许潇莹未按本判决履行上述给付义务，则原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖被告许潇莹位于成都市龙泉驿区房屋所得价款在本判决确定的上述第一项及第二项债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若被告许潇莹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4821元及保全费3441元，共计8262元，均由被告许潇莹负担（案件受理费及保全费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年八月二十五日 书记员  张雨曼