安徽省桐城市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0881民初2981号 原告：中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司，住所地安徽省合肥市高新区拓基广场金座C401-1，401-2，统一社会信用代码91340100MA2MWQYB25。 负责人：王军，该公司经理。 委托诉讼代理人：王岩，北京京师（合肥）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李添天，北京京师（合肥）律师事务所律师。 被告：杨永芳，女，1981年10月5日出生，汉族，住安徽省桐城市。 被告：王孙，男，1975年9月2日出生，汉族，住安徽省桐城市。 原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司（以下简称大地财保合肥蜀山支公司）与杨永芳、王孙保险纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李添天到庭参加诉讼，被告杨永芳、王孙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财保合肥蜀山支公司向本院提出的诉讼请求：1、判令两被告立即偿还原告理赔款118442.11元；2、判令两被告向原告支付违约金，以理赔款118442.11元为基数，自2019年1月31日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日(暂计算至2020年6月22日为40112.39元)；3、本案诉讼费、保全费等由两被告承担。当庭变更诉讼请求为：1、判令两被告立即偿还原告理赔款118442.11元；2、判令两被告向原告支付违约金，以理赔款118442.11元为基数，自2019年1月31日起按年利率24%标准计算至2020年8月19日，自2020年8月20日起按年利率15.4%的标准计算至实际清偿之日；3、本案诉讼费、保全费等由两被告承担。事实和理由：被告与中国光大银行合肥分行于2017年6月12日签订了《个人贷款合同》(以下简称“贷款合同”)，申请贷款20万元，贷款期限为36个月。被告与原告签订了《个人贷款保证保险保险单》(以下简称“保单”)，原告为被告上述贷款提供保证保险服务。保单约定被告每月向原告缴纳的保险费3000元至上述贷款本息清偿完毕之日止；被告拖欠上述贷款达到80天(不含)，原告依据保单约定向光大银行进行理赔，原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款和未支付保费，从原告理赔当日开始超过30日，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后，光大银行于2017年6月12日依约向被告发放了贷款，被告仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行、原告多次向被告要求偿还上述贷款均未果。2019年1月31日，原告作为被告的上述贷款的保险人向光大银行代偿了被告的剩余贷款118442.11元，光大银行向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”确认了原告为被告向光大银行代偿了118442.11元，将其对被告追偿的全部权益转让给原告。原、被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护；被告对其贷款应当负有按约偿还的义务，原告在被告拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故，被告应当依保单约定向原告支付代偿贷款、违约金等全部费用。被告二系被告一配偶，且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内，借款用途为生产生活所需，因此被告二应当与被告一对原告的代偿款项承担共同偿还责任。综上，为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 杨永芳、王孙未作答辩，亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交证据如下： 一、原告营业执照、被告杨永芳身份证、被告王孙户籍证明、结婚证复印件各一份。证明原、被告是本案适格的主体。 二、个人贷款保证保险投保单、《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单》原件各一份。证明被告在原告处投保保证保险的事实。 三、《中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）》复印件、个人借款凭证复印件、光大银行合肥分行对私活期账户对账单打印件各一份。证明被告从光大银行处贷款，光大银行依约向被告发放贷款的事实。 四、代偿债务与权益转让确认书原件一份。证明被告未能按约偿还光大银行贷款，且拒不履行贷款还款义务，原告已为被告向光大银行合肥分行代偿款项的事实，同时光大银行合肥分行确认已收到原告为被告代偿款并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。 五、债务代偿确认书原件1份。证明被告王孙对债务进行了追认，依法属于夫妻共同债务，应承担连带责任。 本院经审查，认为原告提交的上列证据，符合证据规则的要求，本院依法予以确认。被告杨永芳、王孙经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃举证、质证权利，应自行承担不利后果。 本院经审理查明：2017年6月12日，杨永芳向中国光大银行股份有限公司合肥分行（下称光大银行合肥分行）贷款20万元，贷款用途为购物，贷款起止日期为2017年6月12日至2020年6月12日。2020年6月7日，杨永芳向大地财保合肥蜀山支公司投保并于2020年6月12日签发保险单（保单号PBLG201731171822000238），约定大地财保合肥蜀山支公司为其在光大银行合肥分行的20万元贷款提供个人贷款保证保险，每月缴纳保费3000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保单还约定，杨永芳拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，大地财保合肥蜀山支公司依据保险合同约定对光大银行合肥分行进行赔偿。从保险人（大地财保合肥蜀山支公司）赔偿当日起开始超过30天，投保人（杨永芳）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。杨永芳向大地财保合肥蜀山支公司投保后，光大银行合肥分行于2017年6月12日向杨永芳发放贷款20万元。同日，杨永芳的丈夫王孙向大地财保合肥蜀山支公司出具债务代偿确认书，承诺如果后期借款人杨永芳无还款能力，愿意代为偿还。 合同签订后，杨永芳、王孙未按约定偿还借款。大地财保合肥蜀山支公司于2019年1月31日向被保险人光大银行合肥分行为杨永芳代偿贷款本息共计118442.11元。光大银行合肥分行于2019年2月3日向大地财保合肥蜀山支公司出具《代偿债务确认书》确认上述代偿事实。 本院认为,大地财保合肥蜀山支公司与杨永芳之间的保险合同关系合法有效，依法应予保护。本案中，杨永芳与大地财保合肥蜀山支公司自愿订立保险合同并签发保险单，其在获得光大银行合肥分行发放的20万元贷款后未按期足额归还，已构成违约，依法应承担继续履行的违约责任。大地财保合肥蜀山支公司根据保险合同的约定为杨永芳垫付的本息，有权向杨永芳追偿。该笔贷款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告王孙书面承诺对该笔借款承担代为偿还责任，应属夫妻共同债务。故，原告要求两被告共同偿还理赔款的诉讼请求，本院予以支持。 针对大地财保合肥蜀山支公司诉请主张的违约金（以理赔款为基数，自2019年1月31日起按年利率24%的标准计算至2020年8月19日，之后按年利率15.4%的标准计算理赔金实际偿还之日止），本院认为系其对自身权利的处分，不违反法律法规相关规定，本院对其予以支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下: 被告杨永芳、王孙应于判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司支付理赔金118442.11及违约金（以118442.11元为基数，自2019年1月31日起按年利率24%的标准计算至2020年8月19日，之后按年利率15.4%的标准计算至清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3471元，减半收取计1736元，由被告杨永芳、王孙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员 章 静 二〇二〇年八月三十一日 书记员 陈亚惠 附相关法条： 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。