贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0602民初1637号原告：中国工商银行股份有限公司铜仁分行。地址：贵州省铜仁市碧江区共青路37号。负责人：盛军，该行行长。委托诉讼代理人：冯渝安，贵州驰铭律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：肖婕，贵州驰铭律师事务所律师，特别授权。被告：龙晓海，男，1973年12月14日出生，汉族，铜仁市碧江区人，自由职业，住铜仁市碧江区。委托诉讼代理人：黄代菊，女，1971年7月30日出生，汉族，铜仁市碧江区人，无职业，住址同上（与龙晓海系夫妻关系），特别授权。原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行（以下简称工行铜仁分行）诉被告龙晓海信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行铜仁分行的委托诉讼代理人肖婕、被告龙晓海的委托诉讼代理人黄代菊均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行铜仁分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还所欠原告本金53543.96元，利息132105.57元，违约金37268.24元，合计222917.77元（利息、违约金暂计算至2020年4月23日，之后按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部付清之日止）；2、本案诉讼费、公告费、保全费及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：2011年6月20日，被告向原告申领牡丹信用卡，原告经审核向被告发送信用卡一张，卡号为：62×××35。被告通过电话方式启用信用卡，多次使用、透支信用款项，但未按规定偿还透支款项及手续费，经原告多次电话、短信催收未果。截至2020年4月23日，被告信用卡欠款本金53543.96元，利息132105.57元，违约金37268.24元，合计222917.77元。根据工行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定，被告不按规定还款，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计收违约金，每期最高500元。为维护原告合法权益，故提起诉讼。被告龙晓海辩称：利息和违约金计算太高，不予认可。当时信用卡用来买车了，欠本金53，543.96元是对的，可以用车来抵扣欠款，不够的再想办法。本案经审理查明：2011年5月30日，被告向原告申领牡丹信用卡，并填写了工银信用卡申请表（个人卡），该申请表（个人卡）签名栏载明，申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息，本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》、《牡丹交通卡领用协议》（交通管理部分）、《牡丹交通卡领用协议》（高速公路管理部分），自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。本人申请开通ＡＴＭ转账功能。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。龙晓海在上述内容后签名确认，原告经审核向被告发送了卡号为62×××36的信用卡。被告于2011年6月28日启用该信用卡。另查明《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项约定：甲方（即牡丹信用卡申领人）可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；该合约第三条第三款第四项约定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条二款约定：对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；及第二十一条第二项约定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。被告在使用上述信用卡的过程中存在未能如约按期还款的情况。根据原告提供的交易明细及系统代码查询牡丹卡1510、1520显示，被告启用信用卡后，多次使用、透支信用卡款项，但未按规定偿还透支款项及手续费。截至2020年4月23日，被告信用卡欠款本金53，543.96元，利息132，105.57元，违约金37，268.24元，合计222，917.77元。原告多次向被告催收，但被告仍拒不还本付息，原告遂诉至法院。还查明，银行流水明细表载明：2012年2月23日被告在铜仁市腾达汽车贸易有限公司消费的120，000元申请分24期偿还，每期应还5，000元，于2013年4月23日第15期（含）停止还款。2012年2月28日被告在铜仁立天世纪商贸有限责任公司消费10，000元申请分24期偿还，每期应还416元，于2013年4月25日第14期（含）停止还款。2013年4月19日之前尚欠应还款项为27，251.45元，被告一次性还款27，500元，余额248.55元。2013年4月23日铜仁市腾达汽车贸易有限公司消费分期即第15期违约，分期付款到期扣收金额为5，000元；2013年5月23日铜仁市腾达汽车贸易有限公司消费分期即第16期违约，分期付款到期扣收金额为5，000元；2013年5月26日铜仁市腾达汽车贸易有限公司消费分期即17期至24期，分期付款到期扣收金额为40，000元，2013年4月25日铜仁立天世纪商贸有限责任公司消费分期即14期违约，分期付款到期扣收金额为416元；2013年5月25日铜仁立天世纪商贸有限责任公司消费分期即15期违约，分期付款到期扣收金额为416元；2013年5月26日铜仁立天世纪商贸有限责任公司消费分期即16期至24期，分期付款到期扣收金额为3，744元；2013年5月30日还款1，000元（ATM存款），2013年5月1日产生透支利息191.31元；2013年5月25日扣收滞纳金26.79元。上述事实，有原告陈述及原告提供的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、1510查询卡片信息截屏、发卡行机构情况说明及网点截屏、信用卡启用凭条、银行流水明细表及被告的欠款金额（交易系统代码1520）、催收记录，被告的辩称及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，被告在原告处申请领用牡丹信用卡，原告经审查批准，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，将信用卡交付被告使用，双方之间的信用卡领用关系依法成立并合法有效。被告是本案信用卡的持卡人，原告为被告提供信用卡透支服务后，被告应按照双方约定的还款期限清偿透支款项。被告至今仍未能履行还款义务，侵害了原告的合法权益。对于被告所持信用卡的欠款本金，原告提交了交易明细予以证实，被告对信用卡欠款本金53，543.96元予以认可。经审查，银行流水明细表记载的内容显示如下：1、2013年4月23日起至2013年5月23日止，铜仁市腾达汽车贸易有限公司消费分期两期付款到期扣收即尚欠本金为9，751.45元（2×5，000元-248.55元）；2、2013年5月26日起至2020年4月23日止，铜仁市腾达汽车贸易有限公司消费分期八期付款到期扣收即尚欠本金为40，000元（8×5，000元）；3、2013年4月25日起至2013年5月25日止，铜仁立天世纪商贸有限责任公司消费分期两期付款到期扣收即尚欠本金832元（2×416元）；4、2013年5月26日至2020年4月23日止，铜仁立天世纪商贸有限责任公司分期九期付款到期扣收即尚欠本金3，744元（9×416元）；5、被告于2013年5月30日还款1，000元（ATM机存款）；根据合同的约定还款金额不足偿还所有的欠款，所还金额先还利息及滞纳金，再还本金。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条（二）款对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户现偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项、下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户先偿还本金，后偿还利息或各项费用。因2013年5月1日产生透支利息191.31元及2013年5月25日扣收滞纳金26.79元，故，被告于2013年5月30日还款1，000元应先抵扣透支利息191.3元及滞纳金26.79元，余款781.9元（1，000-191.31-26.79）作为偿还本金。6、2015年9月15日偿还本金1.59元。上述1至4项合计信用卡透支本金54，327.45元，减去5至6项合计已还信用卡透支本金783.49元，现被告还尚欠信用卡透支本金53，543.96元（54，327.45元-783.49元），故对原告主张被告偿还其信用卡透支本金53，543.96元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于原告主张的利息及违约金请求是否成立的问题，在上述章程及领用合约中对利息、违约金计算方式进行了约定，但被告认为利息及违约金计算过高，不予认可。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的第二条第二款规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。由此规定，涉案的利息及违约金之和不能超过年24%，根据原告提供银行流水明细表载明的内容以及前述分段认定的本金金额，本案利息及违约金计算如下：1、2013年4月23日起至2013年5月30日止共计38天，以尚欠本金9，751.45元（2×5，000元-248.55元）为基数，按照月息2%计算，即9，751.45元×（2%÷30×38天）=247.04元（取整数）；2、2013年4月25日起至2013年5月30日止共计36天，以尚欠本金832元（2×416元）为基数，按照月息2%计算，即832元×（2%÷30×36天）=19.97元（取整数）；3、2013年5月30日起至2020年4月23日止共计2，521天，以尚欠本金53，543.96元{（9，751.45元+832元+3，744元+40，000元）-783.49元}为基数，按照月息2%计算，即53，543.96元×（2%÷30×2，521天）=89，989.55（取整数）；以上1至3项共计利息和违约金为：90，256.56元（暂计至2020年4月23日，之后的利息、违约金按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约约定的标准计算，以年利率24%为限计算至清偿之日止）。原告工行铜仁分行要求被告承担的公告费、保全费及实现债权的其他费用并未实际发生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告龙晓海于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行归还信用卡拖欠的透支本金53，543.96元及利息和违约金（截至2020年4月23日的利息和违约金为90，256.56元；自2020年4月24日起的利息和违约金以透支本金53，543.96元为基数，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的标准，以年利率24%为限计算至透支本金清偿完毕之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计2，322元，由被告龙晓海负担1，588元，原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行负担734元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审判员  卢亚琼二〇二〇年八月三日法官助理陈尘书记员朱録锋