河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初2479号原告：交通银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市独山大道与张衡路交叉口东北角中泰国际大厦裙楼**，统一社会信用代码91411300681792911N。负责人：曾庆辉，任该行行长。委托诉讼代理人：魏家鹏，男。系该行员工，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：李贺威，男。系该行员工，代理权限为一般代理。被告：西峡县悯农食品有限公司，住，住所地西峡县丁河镇邪地村一社会信用代码914113230613501277。法定代表人：王靖，该公司总经理。被告：南阳市中小企业投资担保有限公司，住，住所地南阳市南都路与范蠡路交叉口东南阳市民服务中心东配楼**一社会信用代码914113003301078473。法定代表人：林红伟，该公司董事长。委托诉讼代理人：于海磊，男。系该公司员工，代理权限为一般代理。被告：王少楠，男，1985年11月19日出生，汉族，住西峡县。被告：王靖，女，1985年8月20日出生，汉族，住西峡县。原告交通银行股份有限公司南阳分行（以下简称交通银行南阳分行）与被告西峡县悯农食品有限公司（以下简称悯农公司）、南阳市中小企业投资担保有限公司（以下简称中小企业公司）、王少楠、王靖金融借款合同纠纷一案,本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行南阳分行的诉讼代理人魏家鹏、李贺威，被告中小企业公司的委托诉讼代理人于海磊到庭参加诉讼。被告悯农公司、王少楠、王靖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1、被告悯农公司立即归还原告借款本金970410.09元、利息（包含罚息、复利）360587.69元，上述款项共计1330997.78元（暂计算至2020年8月24日），并自2020年8月24日起按年利率9.7875％支付利息、自2020年7月20日起按年利率9.7875％支付复利至款项全部付清之日止；2、判令被告西峡县悯农食品有限公司承担本案诉讼费、保全费及为实现债权的其他费用。3、判令被告中小企业公司、王少楠、王靖对诉讼请求第1项、第2项承担连带清偿责任。事实与理由：2018年1月23日，被告悯农公司与原告签订编号Z1801LN15632225《流动资金借款合同》，约定被告悯农公司向原告借款450万元用于购买香菇，借款期限自2018年1月23日至2019年1月22日，借款利率为年利率6.525％，逾期贷款利率按借款合同约定利率上浮50％，采用受托支付，还款方式为一次还本按月分次付息，若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，本合同项下争议向贷款人所在地有管辖权的法院起诉。为确保该笔借款能够按时偿还，2018年1月23日被告南阳市中小企业投资担保有限公司、王少楠、王靖与原告签订《保证合同》自愿对编号Z1801LN15632225《流动资金借款合同》项下借款承担连带责任保证。保证范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证期间为自主债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，原告于2018年1月23日按合同约定发放了借款450万元。被告西峡县悯农食品有限公司未按期归还借款本息，严重违反了合同约定。现经原告多次催要，被告西峡县悯农食品有限公司未按时偿还借款本息，各担保人也未履行担保责任，原告特提起诉讼。被告悯农公司、王少楠、王靖未到庭、未答辩、无举证。被告中小企业公司辩称，一、原告主张罚息计收复利是错误的,违背合同约定,与事实不符,按照合同约定复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息,不应包括逾期罚息。另外最高院近日发布的利率保护上限通知:“以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,原告主张罚息计复利违反了法律规定,也与合同约定不符，有违公平正义,请求法院予以纠正。1、案涉《流动资金借款合同》违约责任第10.1条中的“应付未付利息计收复利”该利息应仅指贷款合同期内产生的正常利息,而不应包括贷款逾期后的罚息。合同中并未明确此“利息”包括逾期罚息,属于约定不明。2、案涉《流动资金借款合同》是原告提供的格式合同。根据《合同法》规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定的,并在订合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。违反提请注意义务的,该格式条款不生效。对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中原告没有对该条款作出任何说明。3、根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款的规定：“对逾期的贷款,从逾期之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。”借款合同期内未付的利息可按罚息利率计收复利,而逾期罚息不应再重复计算复利。4、《流动资金借款合同》中明确约定:“对应付未付的利息计收复利”,中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定“对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利”。原告主张复利的计算方法是以正常利息加上逾期罚息为基础,乘以借款合同约定的逾期利率及逾期天数得出。但是,按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定,复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息,不包括逾期罚息。因此,基于以上理由,本案中罚息不应再计算复利。原告对罚息计收复利系错误。原告提出的复利计算方法缺乏法律与合同依据,请法院予以纠正。第二、我公司对尚未发生的利息、诉讼费、保全费等实现债权费用等不予承担。另因我公司是为借款人被告一提供担保贷款,第一还款人应当是借款人,所以不应由我公司承担诉讼费,保全费。第三、被告西峡县悯农食品有限公司是符合国家政策扶持的中小企业,当前正处于疫情防控和复工复产的关键时期,希望原告秉承互利互惠原则,能减免利息，对企业继续支持,帮助企业渡过难关。经济下行压力大,整体经济大环境不良,对于被告西峡县悯农食品有限公司来说,从原告角度应尽量帮扶,寻找除诉讼外的其他解决途径。第四、南阳市中小企业投资担保有限公司作为我市最大的政策性担保机构,以有限的资金有力的支持了我市中小企业的发展,取得了良好的经济效益和社会效益。受经济环境的影响,以及中小企业经营困难等多种因素的影响,我公司也承受着巨大的压力。与金融机构合作地位不对等,担保机构承担全部的贷款风险。在业务出现问题时,希望原告综合考虑具体情况，不把所有风险和压力全部压在我公司上，寻找良好解决途径。另外代偿后再向被告西峡县悯农食品有限公司等被告追偿，增加了诉讼成本和工作量,以上请法院酌情考虑。本院经审理认定事实如下：2018年1月23日,被告悯农公司与原告交通银行南阳分行签订了编号为Z1801LN15632225的《流动资金借款合同》。合同约定的主要内容为：被告悯农公司向原告交通银行南阳分行借款450万元人民币用于购买香菇，借款期限自2018年1月23日至2019年1月22日。还款方式为一次还本按月分次付息，若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。被告悯农公司及其法定代表人王靖在该合同上签章确认。同日,为确保悯农公司能够及时按时偿还本息，原告分别与被告中小企业公司、王靖、王少楠签订了《保证合同》,载明为债务人悯农公司的《流动资金借款合同》承担连带责任保证,保证的范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。每一笔主债务项下的保证期间为,自该笔债务履行期限届满之日(或债权人垫付款项之日)起,计至全部主合同项下最后到期的主债务的债务履行期限届满之日(或债权人垫付款项之日)后两年止。被告王靖配偶王少楠在《保证合同》中签字知悉该保证债务，并同意以夫妻共同财产予以清偿。原告交通银行南阳分行与被告悯农公司、中小企业公司、王靖、王少楠对《流动资金借款合同》及《保证合同》签字确认后，被告悯农公司于2018年1月23日向原告提交了《交通银行借款额度使用申请书》，该申请书中载明的借款本金为450万元，到期日为2019年1月22日，借款利率为年利率6.525%，逾期贷款的罚息利率按照约定利率上浮50%，支付方式为受托支付。当日，原告将450万元发放至被告悯农公司提供的账户。2019年1月22日，该笔借款到期。被告悯农公司未能按期归还借款本金，截止2020年8月24日,该笔贷款仍下欠本金970410.09元，罚息、复利共计360587.69元。以上事实,有交通银行南阳分行提交的《借款合同》、《保证合同》、《交通银行借款额度使用申请书》、还款流水等证据证明,在卷为证。本院认为,依法成立的合同,受法律保护。本案中，原告交通银行南阳分行与被告悯农公司签订的《流动资金借款合同》及与被告中小企业公司、王靖、王少楠签订的《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定,为有效合同,各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告交通银行南阳分行依约履行了放贷义务，被告悯农公司应依合同约定履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，不按约定付息及偿还借款本金构成违约，应承担违约责任。被告中小企业公司、王靖、王少楠作为保证人未按照合同约定全面承担担保责任,违反了合同约定,损害了原告的合法权益,依法应承担违约责任。原告交通银行南阳分行要求被告悯农公司返还借款本金970410.09元和罚息、复利360587.69元(截止至2020年8月24日），并自2020年8月25日起按年利率9.7875%支付罚息及复利至款项全部付清之日止,符合双方约定,不违反相关法律规定,本院予以支持。被告中小企业公司、王靖、王少楠作为连带保证人，应对合同约定的全部款项承担连带清偿责任。被告悯农公司、王靖、王少楠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，系其对自身所享诉讼权利的放弃。综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、本判决生效后十五日内，被告西峡县悯农食品有限公司偿还原告交通银行股份有限公司南阳分行借款本金970410.09元，及罚息、复利360587.69元(截止至2020年8月24日），并自2020年8月25日起按照合同约定利率计算罚息、复利直至全部款项清偿之日止。二、被告南阳市中小企业投资担保有限公司、王靖、王少楠对上述债务承担连带清偿责任。担保人在承担保证责任后，有权向被告西峡县悯农食品有限公司追偿。三、驳回原告交通银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16778元，减半收取计8389元，由被告西峡县悯农食品有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、王靖、王少楠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  李剑光二〇二〇年八月二十八日书记员  宋 伟