广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初793号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行，住所地桂林市中山中路249号邮政通信指挥调度中心。 负责人：刘庆宇，行长。 委托诉讼代理人：秦霞，广西诚瑞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨文青，广西诚瑞律师事务所实习律师。 被告：梁燕菊，女，1985年8月13日出生，汉族，住广西永福县。 被告：陆其宾，男，1981年6月24日出生，汉族，住广西永福县。 被告：桂林金福盛祥房地产开发有限责任公司，住所地永福县永福镇盛祥路29号（盛祥现代城1号楼12号商铺）。 法定代表人：林建平，董事长。 委托诉讼代理人：蒋新权，广西桂强律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行（以下简称邮储银行桂林分行）与被告梁燕菊、陆其宾、桂林金福盛祥房地产开发有限责任公司（以下简称金福公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告邮储银行桂林分行的委托诉讼代理人秦霞、被告金福公司的委托诉讼代理人蒋新权到庭参加诉讼，被告梁燕菊、陆其宾经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行桂林分行向本院提起诉讼请求：1.判令被告梁燕菊立即偿还原告贷款本金283521.28元，并支付截至2020年4月13日的利息及罚息11122.6元(后期的利息罚息及复利的计算方式：以294643.89元为基数，自2020年4月14日起，按年利率6.37%的标准计算至全部款项履行完毕之日止)；2.判令三被告给付原告为实现债权而支付的律师费13759元;3.本案案件受理费、邮寄费、公告费、保全费等诉讼费用由三被告承担;4.判令被告陆其宾、桂林金福盛祥房地产开发有限责任公司对被告梁燕菊的以上债务承担连带清偿责任；5.判决原告对被告梁燕菊、陆其宾所有坐落于永福县（盛祥•现代城）49#1-18-1（房产证号：永房预2017/432号）的房产处置所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2017年4月24日被告梁燕菊、陆其宾因购买永福县盛祥•现代城49#1-18-1房产因资金不足，向原告申请贷款304000元。为此，被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号为45004403117046315594，以下简称“借款及担保合同”），《借款及担保合同》约定：原告向被告提供借款额度304000元，用于购买一手住房，借款期限为2017年4月24至2037年4月24日，第四条约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行；第十一条约定借款人未按合同约定日期金额偿还的贷款，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%(如购车和购买商业用房的，则为50%)确定，按月以相等的金额偿还贷款本息。根据《借款及担保合同》第十二条第（一）项借款人发生下列任一情况，均构成违约：第1款借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；第（二）项借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；第十五条贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人（保证人）追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息等内容。《借款及担保合同》中抵押条款约定：被告梁燕菊、陆其宾自愿以其所有的永福县（盛祥•现代城）49#1-18-1的房产作抵押，向原告提供担保并办理了抵押预告登记手续。第十八条担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；第二十二条抵押物的处分，发生下列情况之一的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。《借款及担保合同》中保证条款第三十一条约定：被告金福公司承担保证责任的范围按下列第（二）种方式确定：由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连保证责任。合同签订后，原告于2017年5月2日向被告梁燕菊发放了贷款304000元。现被告梁燕菊借款后未按期还款，逾期还款已达255天，经原告多次催讨，被告仍未还款。原告认为，原告与被告签订的《借款及担保合同》是双方意思真实表示，合法有效。原告己按合同约定向被告发放借款，但被告却未能在合同约定的还款期限还款，构成违约，应根据《借款及担保合同》约定承担违约责任。被告梁燕菊、陆其宾以名下的房产提供抵押担保，原告作为抵押权人在被告到期不还借款时，依法对该抵押物处置所得价款享有优先受偿权；被告桂林金福盛祥房地产开发有限责任公司作为保证人应对被告梁燕菊的以上债务承担连带清偿责任。综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法公正判决。 被告梁燕菊、陆其宾未提交书面答辩状，亦未在举证期限内向本院提交证据材料。 被告金福公司辩称：1.被告梁燕菊、陆其宾所购买的房产已办理了抵押登记；原告诉求被告金福公司承担连带责任，没有事实和法律依据；2.被告梁燕菊、陆其宾向被告金福公司购买的涉案房屋已于2020年6月2日办理了正式抵押登记，抵押权人是原告，抵押人是梁燕菊、陆其宾；3.被告金福公司作为开发商，提供的是阶段性保证责任，根据《个人购房/购车借款及担保合同》第三十一条“（二）、保证人对借款人的债务免除阶段性连带保证责任：1、本合同约定正式抵押登记手续办完办理完毕。”（见合同P21第7-11行），原告要求被告金福公司承担连带清偿责任没有事实和法律依据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，依据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告梁燕菊、陆其宾经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，亦作为本案定案的参考依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：被告梁燕菊、陆其宾系夫妻关系，于2008年12月30日在婚姻登记机关进行结婚登记。被告梁燕菊于2017年3月6日向原告提交了一份《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款304000元。同年4月24日，原告邮储银行桂林分行与被告梁燕菊、陆其宾、金福公司签订了《借款及担保合同》（合同编号：45004403117046315594），被告梁燕菊、陆其宾签名认可用其名下的位于永福县作抵押物，并办理了预购商品房抵押权预告登记，被告金福公司在保证人处加盖公章。《借款及担保合同》约定：原告向被告提供借款额度304000元，用于购买一手住房，借款期限240个月，自2017年4月24至2037年4月24日，实际放款日与到期日以借据为准。第四条约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行；第十一条第（一）项约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%(如购车和购买商业用房的，则为50%)确定。根据《借款及担保合同》第十二条第（一）项借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；第（二）项借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；第十五条贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十八条约定担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；第三十一条约定：被告金福公司承担保证责任的范围按下列第（二）种方式确定：由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足下列第1项条件（可复选）的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1.本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕。2.本合同约定的抵押预告登记手续已办理完毕。3.本合同约定的抵押物保险手续已办理完毕。合同签订后，原告于2017年5月2日向被告梁燕菊发放了贷款304000元，借据及放款通知单载明：年利率4.9%，逾期利率6.37%，借款期限为240个月（从2017年5月2日至2037年5月2日），后被告未按约支付借款本息。截至2020年8月12日，被告梁燕菊尚欠贷款本金283521.28元，利息及罚息合计16029.76元，因被告未依约归还借款，原告遂诉至本院，提出上述诉讼请求。 另查明，被告金福公司于2020年7月31日在永福县不动产登记局查询的《房地产抵押信息查询情况说明》及《房产查封信息查询情况说明》载明：涉案房屋坐落于永福县，抵押权人是原告邮储银行桂林分行，抵押人是梁燕菊、陆其宾，债权数额304000，不动产权证明号：桂（2020）永福县不动产证明第0001802号，不动产权证号：桂（2020）永福县不动产权第0000112号，债权履行起止日期：2017年4月24日至2037年4月24日，登记时间2020年6月2日，抵押方式是一般抵押。涉案房屋已于2019年11月4日被桂林市临桂区人民法院查封。 再查明，原告于2020年4月13日与广西诚瑞律师事务所签订《委托代理合同》，律师代理费13759元。 本院认为，原、被告签订的《借款及担保合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，内容没有违反国家法律规定，为有效合同，双方应依约履行。原告按约履行了贷款发放义务，被告梁燕菊未按约归还借款本金及利息，已构成违约，故对原告要求被告梁燕菊按约提前归还贷款、支付逾期利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持，但后期利息的计算基数应以逾期本金为基数。 关于被告陆其宾是否承担还款责任的问题，因被告梁燕菊、陆其宾是夫妻关系，被告陆其宾在《借款及担保合同》上签名认可将涉案房屋用作抵押物，知晓被告梁燕菊贷款的事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九第三款规定情形的除外”，本案中，被告陆其宾应对被告梁燕菊的借款承担共同还款责任； 关于原告要求被告金福公司承担连带责任的主张，本院认为，原告与被告金福公司签订《借款及担保合同》约定：金福公司对被告梁燕菊的借款承担阶段性连带责任保证，如合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，则被告金福公司免除保证责任。本案中，虽涉案房屋于2017年4月27日只办理了预购商品房抵押权预告登记，但被告金福公司提交的于2020年7月31日在永福县不动产登记局查询的《房地产抵押信息查询情况说明》加盖有永福县不动产登记局的查询专用章，不动产权证明号一栏中载明：桂（2020）永福县不动产证明第0001802号，登记时间2020年6月2日，本院认为，涉案房屋已经完成了正式抵押登记手续，根据《中华人民共和国合同法》第四十五条的规定：“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效”，本案中，金福公司承担的是附解除条件的阶段性担保责任，其担保责任解除条件是涉案房屋正式抵押登记手续办理完毕。现涉案房屋的正式抵押登记号为桂（2020）永福县不动产证明第0001802号，被告金福公司对本案借款承担阶段性连带保证责任的解除条件已成就，故对被告金福公司提出的其不应承担连带清偿责任的辩解意见，符合法律规定，本院予以采纳。 关于原告对被告梁燕菊、陆其宾用于抵押贷款的抵押物（位于永福县享有优先受偿权的问题，因被告梁燕菊、陆其宾自愿以其名下的上述房产作借款抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告作为抵押权人，对该住房经依法处置后所得价款享有优先受偿权。 关于律师费的问题，原、被告在合同中约定贷款人垫付的费用，有权向借款人、担保人追偿，原告为保障其利益，与律师事务所签订委托代理合同，且律师已经履行了职责，故对原告要求被告梁燕菊、陆其宾承担律师费13759元的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告梁燕菊、陆其宾归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行逾期本金283521.28元，并支付截至2020年8月12日的利息、罚息16029.76元，以及后期的利息、罚息（后期利息、罚息的计算方式：以283521.28元为基数，自2020年8月13日起，按《借款及担保合同》约定利率计算至全部款项履行完毕之日止）； 二、被告梁燕菊、陆其宾支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行律师费13759元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行对位于永福县经依法处置所得价款享有优先受偿权。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行的其他诉讼请求。 本案案件受理费5926元，财产保全费2070元，合计7996元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行已预交），由被告梁燕菊、陆其宾负担。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费5926元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 龙 军 人民陪审员 唐 娟 人民陪审员 秦崇福 二〇二〇年八月二十四日 书 记 员 廖代玲