文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初12448号原告：中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行，住所地重庆市沙坪坝区西永天街4号商铺（1层部分、2层部分），统一社会信用代码915001065520161662。负责人：冯莉，中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行行长。委托诉讼代理人：周俊言，重庆万同律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈秋旭，重庆万同律师事务所律师。被告：郭治银，男，1967年7月15日出生，汉族，职业不详，住河南省鹤壁市。原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行与被告郭治银金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行委托诉讼代理人周俊言、陈秋旭到庭参加诉讼，被告郭治银经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行向本院提出诉讼请求：1请求法院判令被告向原告偿还借款本金102300元，及截止到2020年5月14日尚欠利息4672.46元；2依法判令被告支付从2020年5月15日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利，以本金102300元为基数，按借款合同约定利率上浮50%计收罚息；以利息、罚息之和为基数，按借款合同约定利率上浮50%计收复利；3、诉讼费、公告费、保全费、律师费以及实现债权的全部费用由被告承担。事实和理由：2019年8月18日，原告与被告签订了《个人自助小额借款合同》，约定被告郭治银向原告借款102300元，借款期限为12个月，利率为年利率中国人民同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%即5.87250%。若被告逾期偿还贷款本息应向原告支付以尚欠本金为基数按合同约定贷款利率上浮50%支付的罚息、以尚欠利息为基数按本合同约定贷款利率上浮50%支付的复利，若被告未按约定期限偿还该合同项下的债务的，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清除借款本息及相关费用。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年8月18日，原告依约向被告郭治银发放了贷款102300元整，但被告未严格按照合同约定履行还款义务，原告认为，原被告签订的借款合同合法有效，被告郭治银逾期偿还原告贷款本息的行为已违反合同约定，原告现要求被告郭治银立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。为了维护自己的合法权益，现诉至法院要求支持原告的诉讼请求。被告郭治银未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年8月16日，被告向中国农业银行重庆微电子园支行申请贷款业务，填写《中国农业银行个人开卡业务申请书》，在该表中写明了申请人基本情况、申请人家庭收支情况、申请贷款情况等，申请人及抵押贷款人处有郭治银签字、捺印。2019年8月18日，原被告双方签订了《个人自助小额借款合同》，该合同主要约定：1、自2019年8月18日期至2020年8月17日止，借款人可以在102300元的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款最长期限为12月；2、借款用途综合消费。3、借款利率。本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日期调整。4、本合同项下借款按实际天数计算利息。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。5、卡捷贷支付方式。借款人通过签约开通的农业银行卡捷贷功能进行借款支用的，借款人关联卡捷贷的结算账户为6228480478956330375。贷款人将借款资金支付到上述账户，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，借款人了解并自愿承担相关风险。6、借款人还款账户为6228480478956330375。具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。借款人应于还款日17:00前在借款人账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付的款项，并不可撤销地授权贷款人直接从该账户中划收。该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理（起扣金额以贷款人系统设定为准），已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息。合同履行期间借款人要求借款人要求变更指定还款账户的，须经贷款人同意，并到贷款人处办理还款账户变更手续。7、借款人同意接收贷款人通过手机短信、电子邮件等电子渠道发送的与借款相关的信息服务及相关通知。借款人如遇手机、手机号码或电子邮箱等变更、暂停、遗失、被盗等情况，应及时通知贷款人，以免借款信息泄露。8.1、借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。8.4借款人发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、要求借款人在限定的时限内追加担保、落实贷款人认可的其他债权保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（2）未按约定按期足额偿还本合同项下或其他人与贷款人发生的债务。8.5因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。9、本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。争议解决期间，对不涉及争议的内容，双方需继续履行。10、与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。11、该合同中载明的郭治银的通讯地址为河南省鹤壁市浚县****，联系电话1513925****。借款人声明：贷款人已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。同日，原告向被告发放借款102300元。还款方式为一次性还本按约还息。截止2020年5月14日正常执行利率5.87280%，逾期执行利率8.80875%。结息日为每月20日。根据贷款发放通知单并结合《个人自助小额借款合同》综合判断，被告应按照该合同第4.2.2条约定：按月结息，到期还本的方式归还贷款。2019年9月21日，原告从被告账户中扣收利息1.92元。之后被告未归还任何款项。2020年5月14日，原告向被告在合同中预留的地址邮寄《债务逾期催收通知书》，载明：“致郭治银，到2020年5月14日止，您仍欠我行债务本金壹拾万贰仟叁佰元整及利息肆仟陆佰柒拾贰元肆角陆分整。上述债务均已逾期，您已构成违约，请立即履行还款义务。”另查明，截止到2020月5月14日，被告尚欠借款本金102300元、利息4672元。2020年6月18日，原告（甲方）与重庆万同律师事务所（乙方）签订《委托代理协议（主诉案件）》约定乙方接受甲方的委托指派律师作为甲方的代理人就中国农业银行股份有限公司微电子园台资园支行与郭治银借款合同纠纷一案为甲方提供一审、二审、再审、执行、其他可能产生的保全工作、诉前债务催收工作等代理服务。乙方的代理权限为一般代理。代理方式为部分风险代理。具体方式为：（1）在取得生效判决文书后，甲方按照单笔案件2000元的标准支付前期律师代理费；（2）除（1）所述费用外，在本协议代理工作全部完成后，如有收回金额的，按照实际收回本息的6%支付律师代理费；......。上述合同签订过后，原告并未实际支付律师服务费。原告催收借款无果，遂向本院提起诉讼，要求判如所请。审理中，本院向被告的地址邮寄送达了相关法律文书，并向其预留的手机号码1513925****发送了案件受理法院、对方当事人、承办人、联系电话、电子传票等案件具体信息后，被告仍然拒绝与送达人员取得联系，未签收法律文书，亦未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。上述事实，有原告的陈述，原告举示的《个人自助小额借款合同》、贷款发放通知单、借款凭证、个人贷款还款清单、《债务逾期催收通知书》、EMS邮寄清单等证据在案证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。涉案的个人自助小额借款合同》、贷款发放通知书等均是当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告实际向被告支付了借款102300元，完成了出借义务，被告应当按照合同约定支付借款本息，被告未按期支付本息构成违约，按照合同约定原告有权宣布案涉贷款提前到期，要求被告清偿全部到期及未到期尚欠本息及其他费用。现在原告于2020年5月14日向被告约定的地址邮寄了《债务逾期催收通知书》，宣布贷款提前到期，故涉案的贷款已经提前到期，被告应当承担相应还本付息的合同义务。截止2020年5月14日，被告尚欠原告借款本金102300元以及利息4672.46元，现原告已经宣布债权提前到期，故被告应当返还上述借款本息。关于罚息和复利的问题。涉案借款合同中关于罚息明确约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。因原告已经宣布对于被告的债权已于2020年5月14日到期，故被告应当支付罚息，该罚息已未还借款本金102300元为基数，按借款合同约定的借款执行利率基础上浮50%的利率标准，从2020年5月15日起计算至实际付清之日止。（逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整）涉案借款合同中对复利明确约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。根据合同上述约定，因借款期内产生的利息应付未付，且原告已经宣布该部分债权已于2020年5月14日提前到期，故自2020年5月15日起，应当以借款期内的利息为基数，按照逾期借款利率计收复利。除此之外，因借款逾期后还产生了罚息，根据约定该部分逾期罚息也应当自2020年5月15日期按照逾期借款利率计收复利。综上，被告应当支付复利，该复利以借款期内的利息以及罚息之和为基数，按逾期借款利率计收复利。因逾期借款利息即罚息利率按借款执行利率基础上浮50%的利率（逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整），故复利也应以此利率标准计算。关于律师费，因原告尚未实际支付律师费，故本院不予支持。被告郭治银经本院合法传唤未到庭应诉，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的法律后果,本院可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭治银于本判决发生法律效力后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行支付借款本金102300元，并支付截止2020年5月14日的利息4672.46元；二、被告郭治银于本判决发生法律效力后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行支付自2020年5月15日起至借款本息结清之日止的罚息和复利。【其中罚息以未偿还的借款本金102300元为基数，按借款执行利率基础上浮50%的利率计算；复利以利息、罚息之和为基数，按借款执行利率基础上浮50%的利率计算。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整】；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行的其他诉讼请求。案件受理费2439.44元，减半收取1219.72元（原告中国农业银行股份有限公司重庆微电子园支行已预交），由被告郭治银负担。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 张 煜二〇二〇年八月二十日书记员 产慧婷