湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0502民初19号 原告：中国建设银行股份有限公司三峡分行，住所地宜昌市西陵一路1号。 负责人：徐宏，该分行行长。 委托诉讼代理人：李战军、胡正磊，湖北前锋律师事务所律师（一般授权代理）。 被告：董晓阳，男，1979年1月15日出生，汉族，住宜昌市。 被告：齐芳，女，1977年9月14日出生，汉族，住宜昌市。 委托诉讼代理人：董晓阳，系被告齐芳丈夫（一般授权代理）。 原告中国建设银行股份有限公司三峡分行与被告董晓阳、齐芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日受理后，依法由审判员丁戎独任审判，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司三峡分行之委托诉讼代理人李战军、被告董晓阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司三峡分行诉称，2012年7月11日，被告湖北宏峰房地产发展有限责任公司（以下简称宏峰房地产公司）与中国建设银行股份有限公司三峡分行（以下简称建设银行三峡分行）签订《最高额保证合同》，约定被告宏峰房地产公司自愿为建设银行三峡分行与债务人（“债务人”指因购置座落于中南路××号××××（二期）住房/商用房而与建设银行三峡分行发生借贷关系的全部债务人）在2012年7月11日至2014年7月11日期间所形成的一系列债权提供最高额保证，债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金等建设银行三峡分行为实现债权与担保权而发生的一切费用。2012年7月31日，原告建设银行三峡分行与被告董晓阳、齐芳签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定董晓阳、齐芳向建设银行三峡分行借款30万元用于购买中南路××号××××号楼××××号房屋；贷款期限240个月，自2012年7月31日至2032年7月31日；贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为准；借款逾期的，罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款方法；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，并宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用（第十六条第一款、第十七条第二、三款）；董晓阳、齐芳以前述房产为前述债务提供抵押担保。2012年8月1日，建设银行三峡分行向被告董晓阳发放贷款30万元。贷款发放后，董晓阳、齐芳未按约定履行还款义务。2019年6月28日，建设银行三峡分行通过宏峰房地产公司保证金账户扣划5787.74元。截止2019年7月10日，董晓阳、齐芳尚欠建设银行三峡分行贷款本金228071.91元。被告不按期还款的行为已构成违约，故诉至法院请求依法判决：一、解除原告中国建设银行股份有限公司三峡分行与被告董晓阳、齐芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号××××）；二、被告董晓阳、齐芳立即共同偿还原告中国建设银行股份有限公司三峡分行借款本金228071.91元，并从2019年7月11日起至实际清偿之日止，以本金228071.91元为基数，按年利率6.615%的标准支付罚息及复利；三、确认原告中国建设银行股份有限公司三峡分行对被告董晓阳、齐芳所有的位于中南路××号××××号楼××××号的房产享有抵押权；原告中国建设银行股份有限公司三峡分行对前述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、依法判令由二被告承担本案全部诉讼费用、公告费等实现债权的所有费用。 被告董晓阳、齐芳辩称，房贷一直在还，就是疫情期间没有及时还款，现在仍在还款。 经审理查明，2012年7月31日，中国建设银行股份有限公司三峡分行（贷款人）与董晓阳、齐芳（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号××××），经借款人申请，贷款人同意向其发放用于购买中南路××号××××号房屋的贷款30万元，贷款期限240个月，自2012年7月31日至2032年7月31日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，还款方式为按月等额本金还款法。逾期还款的罚息利率为贷款执行利率水平上上浮50%。该合同第十六条、十七条约定，若借款人未能按照合同约定及时足额还款或未履行对中国建设银行负有的其他到期债务等情形的，贷款人有权解除与借款人的贷款关系，并宣布贷款提前到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。并将董晓阳、齐芳购买的中南路××号××××号房屋作为抵押。董晓阳、齐芳作为借款人和抵押人在《个人住房借款合同》签名。2019年7月19日，双方就本案所涉房产办理了抵押登记（《不动产登记证明》编号：鄂2019宜昌市不动产证明第××××号）。 2012年8月1日，中国建设银行股份有限公司三峡分行向董晓阳账户发放贷款30万元，董晓阳、齐芳取得贷款后，未按期足额偿还贷款，截至2020年7月29日，二被告尚欠贷款本金218241.71元、利息2177.57元，贷款执行利率为年利率4.41%。 同时查明，董晓阳、齐芳系夫妻关系，二人于2004年9月27日登记结婚。 另查明，2020年6月16日，本院作出（2020）鄂0502民初29号《民事判决书》，被告董晓阳在该案中应偿还中国建设银行股份有限公司三峡分行“快e贷”借款本息167612.22元，现该判决已发生法律效力，但被告董晓阳尚未履行该判决。 上述事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《中国建设银行个人贷款对账单》、《结婚证》复印件、（2020）鄂0502民初29号《民事判决书》、当事人当庭陈述等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，系有效协议，协议各方应当按照合同的约定全面履行自己的义务。贷款人依约履行放款义务，借款人应按照约定按时足额偿还借款本息。现借款人多次逾期，且在另案中未履行对中国建设银行负有的其他到期债务，根据合同约定，贷款人有权解除合同并宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所发生的利息及罚息。故对于原告要求解除与被告董晓阳、齐芳的《个人住房（商业用房）借款合同》并立即清偿尚欠贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张以所欠本金为基数，按年利率6.615%的标准支付罚息及复利的诉讼请求，因《个人住房（商业用房）借款合同》中约定贷款利率为浮动利率（基准利率水平上下调10%），逾期还款的罚息利率为贷款执行利率水平上上浮50%，并无关于复利的约定，故本院部分支持为按合同约定的贷款利率及罚息利率6.615%标准（贷款执行利率4.41%×1.5）支付利息和罚息。被告董晓阳、齐芳为担保与原告《个人住房（商业用房）借款合同》项下债务的履行，以位于宜昌市××××号××××号房屋提供抵押担保，并已办理抵押登记，为有效抵押，在被告董晓阳、齐芳不履行上述债务的情况下，原告有权行使抵押权，以变现价款优先受偿。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司三峡分行与被告董晓阳、齐芳于2012年7月31日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号××××）； 二、被告董晓阳、齐芳于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司三峡分行借款本金218241.71元、利息2177.57元，并从2020年7月30日起至实际清偿之日止，以本金218241.71元为基数，按年利率6.615%计付逾期还款罚息； 三、确认原告中国建设银行股份有限公司三峡分行对被告董晓阳、齐芳名下位于宜昌市中南路××××号房屋享有抵押权（不动产登记证明：鄂2019宜昌市不动产证明第××××号），在被告董晓阳、齐芳不能履行债务时，原告中国建设银行股份有限公司三峡分行就其未受清偿的债权有权以上列抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司三峡分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费2361元（原告已预交），由被告董晓阳、齐芳共同承担，应于履行上述给付义务时一并转付原告中国建设银行股份有限公司三峡分行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员  丁戎 二〇二〇年八月十日 书记员  胡晨