江西省石城县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0735民初786号原告：中国工商银行股份有限公司石城支行,地址：石城县琴江镇西华中路93号。统一社会信用代码：9136073586092393XY。负责人：阎凯，该行行长。委托代理人：刘娇，江西客家人（石城）律师事务所律师。执业证号：13607201911101442。特别授权。被告：赖远秀，女，1971年7月25日生，汉族，个体工商户，住石城县。原告中国工商银行股份有限公司石城支行与被告赖远秀信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘娇、被告赖远秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司石城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还欠款本金94434.59元，利息25425.58元，违约金4277.73元，三项合计124137.9元（利息及违约金暂计至2020年4月2日，按日利率万分之五计算，且应继续计算至被告还清欠款本息之日止）；2.本案诉讼费全部由被告承担。事实及理由：2017年1月6日，被告赖远秀向原告申请办理幸福之家家居分期付款业务，办理了中国工商银行牡丹家居装修贷记卡，卡号为62×××98，额度为20万元，分期期数为36期，用于被告位于石城县的住房装修。该卡仅有支付装修分期付款义务的还款功能。被告领用该卡后进行了装修刷卡消费和还款，但自2018年12月26日之后，被告未再按时和足额还清欠款致使产生利息及违约金。截至2020年4月2日，被告拖欠欠款本金94434.59元、利息25425.58元、违约金4277.73元，三项合计124137.9元。因被告长期未能足额归还欠款本息，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《自动还款业务协议书（个人卡）》等相关约定，到期还款日或之前未偿还全部欠款的，自银行记账日起以日利率万分之五计息。经原告多次进行催款，被告一直未履行还款义务。为了维护原告的合法权益，故诉至法院。被告赖远秀辩称，至原告处贷款情况属实，但当时办理信用卡的额度是20万元，但实际到账金额只有15万元左右，扣除了4万多元，说是三年的利息。该利息是怎么计算的需要原告给予一个明确的依据，同时也需要原告给予一定的还款时间。答辩人已经归还了部分借款，也支付了三年的利息，现在又要归还借款利息及违约金，没有法律依据，原告应予以合理解释。原告中国工商银行股份有限公司石城支行对被告答辩意见回应称，被告持有的工商银行信用于2017年1月25日11点29分29秒在石城县东方海派装饰工程有限公司刷卡消费20万元，且该信用卡密码是被告自己设置的，无他人知晓。利息和违约金的计算标准是根据《信用卡家居装修分期付款合同》约定的。被告赖远秀补充称，原告陈述2017年1月25日给的20万元不是实际到账金额，而是一张信用卡，里面没有金额。该贷款是从第三方石城县东方海派装饰工程有限公司转到自己账户上的。当时第三方说扣除了三年的利息4万多元，实际到账15万余元。经审理查明，2017年1月6日，被告赖远秀以其位于石城县房屋装修需要资金为由，向原告中国工商银行股份有限公司石城支行申请办理家居分期付款业务，申请金额为20万元，申请分期期数为36期，指定装修公司为石城县东方海派装饰工程有限公司。同日，原、被告双方签订《信用卡家居装修分期付款合同》，甲方原告中国工商银行股份有限公司石城支行，乙方赖远秀。合同约定：一、家居装修分期付款是指申请人因个人房屋装修而向原告申请牡丹贷记卡，在与原告合作“家居分期”的商户群体支付房屋装修款项，通过原告在商户布放的ＰＯＳ机完成分期付款操作，并按照约定按期偿还分期金额并支付一定手续费的业务；二、原告同意被告在使用中国工商银行牡丹贷记卡进行个人房屋装修分期付款业务刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金划付给相应商户；……四、赖远秀因装修石城县房屋，需支付房屋装修款项。被告同意以牡丹信用卡（卡号为62×××98）以分期付款方式支付装修款，分期金额为20万元，该分期付款卡存款不计利息，仅用于本合同项下的房屋装修分期付款业务，不作为一般贷记卡使用；五、被告使用牡丹分期付款卡支付房屋装修款后，以按月分期等额方式向偿还透支的本金，分期还款共分36期，首期偿还26695元（含手续费21120元），以后每期偿还的金额为5555元；每月透支还款时间为25日前；六、被告以牡丹卡分期付款卡透支方式支付房屋装修款（非首付款），并向甲方分期偿还，应向甲方支付手续费21120元。……八、如赖远秀未按合同约定按时足额偿还资金，中国工商银行石城县支行有权收取利息和违约金；利息按未还债务每日万分之五计收，按月计收复利，违约金按应还未还债务百分之五收取。……被告还签收了牡丹家居装修贷记卡用卡须知及分期付款业务提示函。用卡须知违约责任条款约定：如被告逾期，原告有权按合同约定收取利息、违约金；如持卡人逾期连续三次以上，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入信用卡账户并要求立即予以归还。合同签订后，原告于2017年1月14日将办理好的牡丹贷记卡发放给被告，卡号为62×××98。2017年1月25日，被告持该卡至石城县东方海派装饰工程有限公司刷卡消费并办理了分期记账扣款手续，明确分期付款金额为20万元，首付金额5575元，交易期数36期，每期付款金额5555元，分期手续费21120元（首期收取）。后原告根据合同约定将20万透支资金划付给石城县东方海派装饰工程有限公司，并于当日收取被告分期手续费21120元，之后被告按约定归还部分借款。根据银行流水显示，截止2018年8月25日第20期分期付款到期，被告归还部分欠款时，尚欠5554.59元未还，之后被告未再归还原告借款。同时自2018年8月25日后尚有16期分期付款本金88880元，被告合计欠款本金为94434.59元。因原告多次向被告追索未果，故诉至法院。上述事实有原告提交的《家居分期付款业务申请书》《家居分期付款业务承诺书》《分期付款业务提示函》《牡丹家居装修贷记卡用卡须知》《信用卡家居装修分期付款合同》，房产证复印件、东方海派装饰有限公司施工合同、催收情况表、信用卡交易明细、终端交易平台截图、持卡人交易存根及原、被告在庭审陈述中的陈述等证据予以证实。本院认为，被告向原告申请办理家居分期付款信用卡，且被告持该信用卡至第三方石城县东方海派装饰工程有限公司刷卡消费并办理分期记账扣款手续，申请分期付款金额20万元，首付金额5575元，分期数为36期，每期付款金额5555元，分期手续费21120元（首期收取）；后原告也根据双方签订的《信用卡家居装修分期付款合同》将上述透支资金划付给指定商户石城县东方海派装饰工程有限公司。原、被告双方纠纷属信用卡纠纷，不同于普通的金融借款合同案件，不直接向借款发放贷款，而是根据借款人消费情况向第三方支付。若被告按照合同约定及时分期还款，除支付分期手续费外将不再支付其他费用；若被告未能按照约定期限履行还款义务，除支付分期手续外，还将按未还债务的每日万分之五计收借款利息（按月计收复利）及按应还未还债务百分之五标准收取违约金。本案被告在持卡消费后，未能按约定期限及金额归还全部信用卡透支本金，构成违约，因此被告负有按约定偿还信用卡透支本金及支付相应利息、违约金的义务。另根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，对于金融借款合同的借款人主张的利息、复利、违约金和其他费用过高，对总计超过年利率24%的部分，不予支持，所以原告收取的违约金、利息、分期手续费等其他费用不得超过年利率24%。因双方合同约定违约金按应还未还的5%收取，并未约定可以每月及重复收取，所以本案违约金为4721.73元。对于被告在庭审中陈述实际到账的借款本金只有15万余元的抗辩意见。因本案是信用卡纠纷，非普通金融贷款合同。根据合同约定，原告待被告在第三方刷卡消费并办理分期记账扣款手续后，仅需将20万透支资金划付给石城县东方海派装饰工程有限公司（可以扣除分期手续费及首付款26695元）即履行完合同义务。至于被告陈述本案借款系在第三方扣除4万余元手续费后才向其支付，系被告与第三方之间自行实施的一种套现行为，与本案无关，故对被告的该抗辩意见本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告赖远秀应于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司石城支行信用卡透支本金94434.59元、违约金4721.73元及自2018年8月26日起至款清之日止以本金94434.59元为基数按日利率万分之五计算的利息（利息、违约金及手续费之和不得超出按年利率24%计算的金额）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司石城支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2800元（原告中国工商银行股份有限公司石城支行已预交），简易程序减半收取1400元，由被告赖远秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。判决生效后,如被告未按期履行义务，申请执行的期间为两年。审判员  孔繁灵二〇二〇年八月六日书记员  陈文琦