广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初1129号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，住所地广东省佛山市高明区***********，统一社会信用代码914***********116W。负责人：何建锋。委托诉讼代理人：陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁晓怡，广东荆紫律师事务所律师。被告：李肖洪，男，1987年5月3日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区****************，公民身份号码************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行（以下简称高明邮政银行）诉被告李肖洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年8月6日公开开庭进行了审理，原告高明邮政银行的委托诉讼代理人梁晓怡到庭参加诉讼，被告李肖洪经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高明邮政银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告立即清偿贷款本金427257.64元及至实际清偿完毕日止的利息[利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率为人民银行五年期以上档次贷款基准利率上浮10%，若被告逾期的，则在借款利率基础上加收30%的罚息；暂计至2020年2月28日利息、罚息为17558.14元，本息暂合计：444815.78元，2020年2月29日至实际清偿之日止按人民银行同期五年期以上档次贷款基准利率上浮10%再加收30%计算利息]；2.请求法院判令被告支付律师费用12181元；以上两项暂合计：456996.78元。3.请求法院判令原告对被告提供抵押的位于佛山市高明区*****************及36号车房[他项权证号：粤（2019）佛高不动产证明第0001085号]的拍卖、变卖所得享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：一、借款及担保情况。2018年12月29日，李肖洪与高明邮政银行签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：*****），其中通用条款第十一条、专属条款第一条至第五条、第八条约定：高明邮政银行向李肖洪发放60万元的贷款用于购房，借款利率为人民银行同期五年期以上档次贷款基准利率上浮10%，还款方式为按月等额本息还款法；若李肖洪逾期的，则在借款利率基础上加收30%的罚息。同时约定，李肖洪提供其购置的位于佛山市高明区*****************及36号车房为其与高明邮政银行签订的涉案合同项下的借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、及高明邮政银行实现债权的费用等，并在2019年1月14日办理了抵押登记，他项权证号：粤（2019）佛高不动产证明第0001085号。合同签订后，高明邮政银行于2019年2月1日依约向李肖洪发放贷款43万元，借款期限为2019年2月1日至2044年2月1日。二、违约情况借款发放后，李肖洪逾期归还本息，根据《个人购房/购车借款及担保合同》通用条款第十二条约定，如果李肖洪出现逾期或资信状况出现恶化等情形时，高明邮政银行有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担违约责任及支付罚息。为维护自身合法权益，原告现特向法院提起诉讼，请求法院依法判决支持高明邮政银行的诉讼请求。李肖洪未答辩，亦未提供证据，视为其放弃诉讼权利。原告高明邮政银行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院已向李肖洪公告送达了诉讼内容，被告放弃抗辩。本院审核后采信原告证据及其陈述。根据本院采信的证据及当事人的陈述，本院确认本案的事实如下：2018年12月29日，被告李肖洪与原告高明邮政银行签订合同编号为4499977Q1181*****390的《个人购房/购车借款及担保合同》，双方约定：原告向被告发放43万元的贷款用于购房，借款利率为中国人民银行同期（五年期以上档次）贷款基准利率上浮10%，还款方式为按月等额本息还款法；若被告逾期的，则在借款利率基础上加收30%的罚息。同时约定，被告提供其购置的位于佛山市高明区*****************及36号车房[不动产权证号：粤（2018）佛高不动产权第0048016号]为其与原告签订的涉案合同项下的借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及高明邮政银行实现债权的费用等，并在2019年1月14日办理了抵押登记，不动产登记证明号：粤（2019）佛高不动产证明第0001085号。合同签订后，高明邮政银行于2019年2月1日依约向被告发放贷款43万元，借款期限为2019年2月1日至2044年2月1日。李肖洪借款后，仅支付了2019年6月前的借款本息，6月1日至6月30日期间仅扣收了24.14元借期内的利息。此后各月李肖洪未再归还过本息。在诉讼过程中，原告高明邮政银行同意以诉讼材料送达李肖洪后的2020年8月4日为宣布贷款提前到期的时间。截止至2020年8月4日（含本日，下同），被告李肖洪尚欠原告高明邮政银行借款本金427257.67元及其相应的利息、罚息。原告高明邮政银行因委托广东荆紫律师事务所律师代理本案的一审、二审、再审诉讼及申请执行，向广东荆紫律师事务所支付律师费12181元。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告高明邮政银行与被告李肖洪订立《个人购房/购车借款及抵押合同》系出于双方真实意思表示，内容合法，由此产生的权利义务受法律保护。原告高明邮政银行起诉请求收回全部未还贷款本金及其合法利息、罚息，系其行使合同赋予的合同解除权利，但收回全部未到期贷款本金及以此为基数计算罚息，应自通知到达对方当事人时生效。现原告未提供证据证明其有通知被告李肖洪即直接通过诉讼来替代通知，则诉讼内容送达李肖洪之日（2020年7月16日）前的罚息计算基数应以逾期部分为基础，之后才能按照全部未归还本金为基数计算罚息。原告请求自2020年8月4日起以全部未还本金为基数计算罚息，此前的利息、罚息仍按未宣布提前到期处理，系其对自身权利的处分，本院予以支持。关于利率问题。2019年9月11日，经最高人民法院审判委员会民事行政专业委员会第319次会议原则通过《全国法院民商事审判工作会议纪要》。该纪要指出：“为深化利率市场化改革，推动降低实体利率水平，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”。因此，当事人双方虽在合同中约定了遇基准利率调整利率按固定日浮动，但现在发生的是基准利率机制被取消了，应改为按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）计算，从变更时起法院有权依法判决按人民银行发布的新利率制度执行。关于本息归还问题。借款人李肖洪违约，原告请求归还本息应予支持。据核算，李肖洪至2019年8月19日（含本日），欠高明邮政银行到期借款表内利息5094.59元、罚息9.28元；2019年8月20日至2020年8月3日止，李肖洪应继续向高明邮政银行按合同约定的按月等额本息还款法（利率改为按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算）和约定的上浮百分比计算并给付到期本金、利息及逾期罚息；自2020年8月4日起，因原告宣布贷款全部到期，李肖洪应向全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算偿还全部的借款本金427257.64元并支付逾期罚息（以未还借款为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后加收30%计算至实际支付之日止）。关于律师费用的承担问题。原告高明邮政银行向广东荆紫律师事务所支付律师费12181元，系包干式收费，包括完成本案的一审、二审、再审诉讼及申请执行等委托事务，而本案一审以后的事务是否需要代理尚存在不确定性，本院仅支持其一审应支付的律师费用，考虑完成事务的工作成本，酌定一审律师费占上述总费用的80%即9744.8元。其余收费可待完成实际事务另行主张。关于原告对抵押物在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的问题。当事人在《个人购房/购车借款及抵押合同》中明确约定了李肖洪以其名下位于佛山市高明区*****************及36号车房为本案债权包括借款本金、利息、罚息、违约金及原告实现债权的费用等提供抵押担保，且依法办理了抵押登记，原告主张对抵押物在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李肖洪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行偿还借款本金427257.64元及其利息[截止至2019年8月19日，利息5094.59元；自2019年8月20日起至2020年8月3日止的利息按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）上浮10%计算，各月的计算基数分别为2019年8月426564.37元、9月425867.96元、10月425168.42元、11月424465.74元、12月423759.89元以及2020年1月423050.87元、2月422338.67元、3月421623.28元、4月420904.66元、5月420182.82元、6月419457.74元、7月418729.4元、8月417997.78元]、罚息[截止至2019年8月19日，罚息9.28元；自2019年8月20日起至2020年8月3日止的罚息，各月的计算基数分别为2019年8月1383.5元、9月2079.91元、10月2779.45元、11月3482.13元、12月4187.98元以及2020年1月4897元、2月5609.2元、3月6324.59元、4月7043.21元、5月7765.05元、6月8490.13元、7月9218.47元、8月9950.09元；自2020年8月4日起至实际清偿之日止的罚息，计算基数为427257.64元，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）上浮10%后加收30%计算]；被告李肖洪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行给付律师费9744.8元；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行有权在上述第一、二项债权额及实现本案债权的其它费用的范围内对被告李肖洪提供的抵押物佛山市高明区*****************及36号车房[不动产权证号：粤（2018）佛高不动产权第0048016号；不动产登记证明号：粤（20**）佛高不动产证明第号]的拍卖、变卖价款依法享有优先受偿权；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8155元、财产保全费2805元，合共10960元（原告高明邮政银行已预交），由被告李肖洪负担，由其于支付判项确认的款项时一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，本院不再另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  梁小平人民陪审员  黄婉玲人民陪审员  傅翠莹二〇二〇年八月十八日书 记 员  何紫嫣黎泸蔓