内蒙古自治区锡林郭勒乌拉盖管理区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内2591民初170号 原告：中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗乌拉盖管理区支行。 负责人：刘某。 委托诉讼代理人：于某。 委托诉讼代理人：常某。 被告：田某，住内蒙古自治区通辽市。 被告：沈某，住内蒙古自治区。 被告：中华联合财产保险股份有限公司乌拉盖支公司。 负责人：范某。 委托诉讼代理人：李某。 原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗乌拉盖管理区支行（以下简称乌拉盖农行）与被告田某、沈某、中华联合财产保险股份有限公司乌拉盖支公司（以下简称中华联乌拉盖支公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告乌拉盖农行委托诉讼代理人于某，被告田某、被告中华联乌拉盖支公司委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，被告沈某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 乌拉盖农行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判处被告田某偿还原告乌拉盖农行借款本金71307.25元；2.请求人民法院判处被告田某支付借款利息，2018年12月15日至2019年12月14日所产生的利息7241.39元；3.请求人民法院判处被告田某支付借款逾期利息，2019年12月15日至还款日所产生的利息(本金×利率10.6875%×实际天数)；4.请求人民法院判处被告中华联乌拉盖支公司、沈某对上述借款及利息承担连带给付责任；5.要求三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年12月15日，田某在乌拉盖农行处贷款200000元用于生产经营周转，贷款期限为三年，即2016年12月15日至2019年12月14日。还款方式为按年等额本息还款，现欠贷款本金71307.25元，应收未收利息7241.39元。按照乌拉盖农行农户生产经营贷款发放原则，还款方式为按年等额本息还款，首期还款日为对年还款，首期还款金额逾期，将全部贷款本金逾期。现已过还款期限，经多次催收借款人、担保人，借款人总是以各种理由拒绝还款，无奈诉至法院。 田某辩称，没有意见。 沈某未作答辩。 中华联乌拉盖支公司辩称，1.中华联乌拉盖支公司与田某签订的信用保证保险合同（城乡小额贷款保证保险）只是一般保证，乌拉盖农行应当对田某全部财产进行清偿，如有不足应当要求信用保证保险合同约定的保证人沈某、田桂龙共同承担连带赔偿责任，对于法律规定的“无法清偿”不足部分中华联乌拉盖支公司才做出保险责任范围内的垫付赔偿。但纵观本案，借款人田某有充足的财产可供清偿，故中华联乌拉盖支公司依法不承担垫付赔偿责任。本案田某向乌拉盖农行提出借款200000元，截止银行逾期时间2019年12月14日，田某：贷款金额200000元，已还128600元，欠本金71307.25元，应收未收利息7241.39元，按照田某与中华联乌拉盖支公司签订信用保证保险合同（城乡小额贷款保证保险）约定中华联乌拉盖支公司实际赔付免赔lO%后中华联乌拉盖支公司应当赔付78548.64×90%=70693.77元（本金）。应收未收利息中包含利息、复利、罚息，其中复利和罚息中华联乌拉盖支公司不予承担。沈某、田桂龙作为本案田某借款事项的共同保证人，对该笔借款负有连带偿还义务；2.乌拉盖农行应当优先对借款人田某全部财产进行清偿，对于其怠于或是放弃对田某全部财产执行清偿，保证人在给付过程中应当扣除相应担保物所值范围内减轻或是免除保证责任；3.田某为投保人、被保险人，乌拉盖农行、沈某、田桂龙为本合同的共同保证人，田某向中华联乌拉盖支公司签订信用保证保险（城乡小额贷款保证保险），田某借款时向银行承诺将全部经济收入归还贷款，经嘎查委员会向农行出具的田某所有财产证明可以得知其草场价值45000元，牛20头价值200000元，绵羊600只价值360000元，自有住房价值80000元，棚圈价值80000元，机井价值10000元，以上可供清偿的财产共计825000元。田某自有动产或是不动产共计825000元，远超贷款金额，依据《中华人民共和国担保法》第三十八条：同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。第一百二十三条：同一债权上数个担保物权并存时，债权人放弃债务人提供的物担保的，其他担保人在其放弃权利的范围内减轻或者免除担保责任。以及第二十四条：一般保证的保证人在主债权履行期间届满后，向债权人提供了债务人可供执行财产的真实情况的，债权人放弃或者怠于行使权利致使该财产不能被执行，保证人可以请求人民法院在其提供可供执行财产的实际价值范围内免除保证责任。依照担保法以上规定，本案中田某所有财产已经远远超出其所贷款项，乌拉盖农行应当优先对田某的所有财产进行清偿用于偿还所有贷款，中华联乌拉盖支公司不应当承担的信用保证保险合同约定的一般保证责任，如果乌拉盖农行怠于或是放弃清偿田某的所有财产，中华联乌拉盖支公司将依法请求免除保证责任，不承担任何赔偿责任。 当事人双方对于以下事实没有争议，本院予以确认：2016年11月25日，乌拉盖农行作为贷款人与借款人田某，保证人沈某、田桂龙签订《农户贷款借款合同》一份，约定借款方式为一般方式，即按照20万元的金额一次性发放，借款期限3年，借款年利率为7.125%，逾期年利率为10.6875%，还款方式为按年等额本息还款，借款到期日为2019年12月14日。2016年12月15日，乌拉盖农行向田某发放200000元贷款，截止庭审前田某尚欠本金71307.25元、利息7241.39元。沈某、田桂龙、中华联乌拉盖支公司为担保人。对于双方争议的事实和证据认定如下：中华联乌拉盖支公司应当承担何种责任。首先，关于中华联乌拉盖支公司的保证方式。中华联乌拉盖支公司提交中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司与中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行签订的《“农户贷款保证保险业务”合作协议》，并主张依据该协议附件1第六条“发生保险事故的，被保险人根据《借款合同》的约定向投保人和相关担保人进行追偿后，对于不足以清偿投保人贷款本金及利息的剩余部分，保险人按照本保险合同的约定负责向被保险人赔偿”的约定，中华联乌拉盖支公司应当承担一般保证责任。但因《“农户贷款保证保险业务”合作协议》中第二条第（三）部分约定，合同约定的赔款等待期已过1个月以上，故乌拉盖农行可以要求中华联乌拉盖支公司对“投保人应偿还而未偿还的贷款本金、相应的利息”承担赔偿责任。中华联乌拉盖支公司主张的一般保证责任不能成立，保证方式应为连带保证责任；其次，关于保证的范围。中华联乌拉盖支公司虽主张案涉借款的复息、罚息不在保险责任范围。但未提交证据予以证明双方有过该约定。故其作为保证人应当对主合同中约定的本金、利息及复息、罚息等承担保证责任。但案涉保险单中注明了其享有10%的绝对免赔率，故中华联乌拉盖支公司对案涉借款本金、利息及逾期利息的90%范围内承担保证责任。 本院认为，当事人享有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告沈某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。本案系金融借款合同纠纷。原被告双方签订的借款合同及保证合同，系各方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方均应当按照合同约定履行各自义务。乌拉盖农行在田某未能如期还款时，有权要求其偿还剩余借款及相应的逾期利息，并要求保证人承担相应的保证责任。沈某、中华联乌拉盖支公司等保证人在承担保证责任后，有权向田某追偿。但因中华联乌拉盖支公司仅对案涉本息90%承担保证责任，故本院驳回乌拉盖农行要求中华联乌拉盖支公司对全部借款本息承担保证责任的诉讼请求。中华联乌拉盖支公司主张其为一般保证人，并不对复息、罚息承担保证责任的主张，依法不能成立。综上，本院对原告乌拉盖农行要求被告田某偿还借款本息，并要求保证人承担相应保证责任的诉讼请求予以支持，驳回其他诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三款、第九十七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告田某偿还原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗乌拉盖管理区支行借款本金71307.25元、利息7241.39元，及自2019年12月15日至借款全部付清之日的逾期利息（以欠付本金为基准，按年利率10.6875%计算），给付时间：本判决生效后三日内； 二、被告沈某对上述借款本金及逾期利息承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向被告田某追偿； 三、被告中华联合财产保险股份有限公司乌拉盖支公司在上述借款本息90%的范围内承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向被告田某追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗乌拉盖管理区支行的其他诉讼请求。 如果未按判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1764元，减半收取882元（原告中国农业银行股份有限公司东乌珠穆沁旗乌拉盖管理区支行已预交882元），由被告田某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于锡林郭勒盟中级人民法院。 审 判 员 贾蕴智 二〇二〇年八月十日 法官助理 赵 菲 书 记 员 李云艳 附：相关法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第九十四条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 2.《中华人民共和国担保法》 第六条：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条：保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条：人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。