河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0811民初2539号原告：阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司，住所地：河南省焦作市解放区丰收中路**房地产交易市场第**。负责人：杨亮，总经理。委托诉讼代理人：林娜娜，该公司员工。委托诉讼代理人：牛志娟，该公司员工。被告：陈保良，男，1963年9月29日出生，汉族，住河南省焦作市博爱县。被告：李爱玲，女，1963年5月9日出生，汉族，住河南省焦作市博爱县。原告阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称“阳光财险焦作公司”）与被告陈保良、李爱玲保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财险焦作公司的委托诉讼代理人林娜娜到庭参加诉讼，被告陈保良，李爱玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告向原告支付理赔款人民币35225.35元、尚欠保费3630.84元，并支付违约金29892.65元（违约金以赔款和保费总额为基数，按年利率24％计算，从理赔日2016年12月20日暂计至2020年3月4日，应计至实付之日）；总额：68748.84元。2、请求判令由二被告承担本案诉讼费用。3、二被告对上述债务承担连带责任。事实与理由：被告陈保良向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为P220920150825125553，用于被告陈保良向中国光大银行股份有限公司焦作分行办理个人贷款，双方在保险单约定，被告陈保良每月应支付保费人民币950元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告陈保良应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按千分之一向原告支付违约金。同时被告李爱玲与原告签订《共同债务承担声明书》，明确了被告李爱玲对被告陈保良发生理赔事项后，应对该笔债务承担连带担保责任。被告陈保良基于上述保险，向银行申请贷款并签订《个人贷款合同》，贷款金额人民币50000元，银行于2015年8月25日放款。后因被告陈保良未依约偿还贷款，原告向银行进行理赔，原告于2016年12月20日向银行赔偿人民币35225.35元，且截至理赔日，被告陈保良尚欠原告保费3630.84元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼，望判如所请。被告陈保良、李爱玲未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2015年8月25日，被告陈保良在原告处投保阳光个人贷款保证保险保险单，保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司焦作人民路支行（以下简称“光大银行”），保险金额为59450元，每月保费率1.9%，每月保费金额950元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依照保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同日，被告李爱玲签署《共同承担债务承诺书》，承诺对陈保良的债务承担连带保证责任。2015年8月25日，光大银行为贷款人、被告陈保良为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定光大银行向被告发放借款50000元。合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行；合同项下首期执行贷款年利率为7.35%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。贷款发放后，被告偿还2015年9月25日至2016年8月25日期间的贷款本金15537.09元、利息2978.03元、保费11400元，共计29915.12元；偿还2016年9月25日保费10.83元。被告自2016年9月25日开始逾期，原告于2016年12月20日代被告向光大银行偿还贷款本金34462.91元、利息762.44元，共计35225.35元。原告主张被告支付尚欠保费3630.84元。以上事实有原告提交的被告陈保良身份证复印件、阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单，个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、还款明细、共同承担债务承诺书等证据及当事人陈述在案佐证。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向光大银行申请贷款，后被告未按约偿还贷款，原告承担保险责任，向被保险人光大银行还款。原告依据保险合同约定要求被告偿还代偿款，理由正当，予以支持，但原告收取的保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率24%。自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，被告所支付利息及保费超出年利率24%的部分应抵扣贷款本金。2015年9月25日至2016年8月25日，被告偿还利息及保费共计14378.03元，按年利率24%以等额本息还款方式计算上述期间贷款利息及保费之和应为9721.33元，被告所还款项超出部分4656.7元应抵扣本金，即被告尚欠贷款本金应为29806.21元。被告作为投保人未按约向原告支付保费，现原告起诉要求其支付尚欠保费，理由正当，予以支持，但保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率24%。利息及保费金额经计算为2285.14元，扣减被告已支付2016年9月25日保费10.83元，被告尚欠利息及保费2274.31元。因被告已支付保费，原告再按年利率24%主张违约金过高，显失公平，本院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中超出部分不予支持。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案中，根据保险单约定，主债权履行期届满之日为2017年1月19日（保险人赔偿后30日），保证期间届满之日为2017年7月19日。原告起诉时被告李爱玲保证期间已过，原告主张被告李爱玲承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。被告陈保良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈保良应自本判决生效之日起十五日内向原告阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司返还代偿本金29806.21元、利息及保费2274.31元，共计32080.52元，并支付违约金（以29806.21元为基数，自2016年12月20日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计759元，386元由阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司负担，373元由被告陈保良负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  司少华二〇二〇年八月十三日法官助理师艳杰书记员南广姗