广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初2622号 原告：中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司。住所：百色市右江区中山二路百色学院对面。统一社会信用代码914500090063157X1。 负责人：何XX，该公司经理。 委托诉讼代理人：杨XX，该公司个人信贷部员工。 委托诉讼代理人：祝XX，该公司个人信贷部员工。 被告：陆X，女，1974年4月14日出生，壮族，住广西百色市右江区。 被告：黄XX，男，1972年11月16日出生，壮族，住广西百色市右江区。系被告陆X配偶。 原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司（以下简称人民财保公司）与被告陆X、黄XX追偿权纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨XX、祝XX到庭参加诉讼，被告陆X、黄XX经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告归还原告保险理赔款16804.18元;二、判令被告归还原告保费1134.9元;三、判令被告支付原告违约金，违约金以17939.08元(理赔款和保费合计数)为基数，自2020年1月9日起按照年利率6%的标准计算至实际还清之日止;四、判令被告承担本案全部诉讼所产生的费用。事实和理由：原告与中国光大银行股份有限公司(以下简称“光大银行”)签订“个人信用贷款保证保险合作协议”协议的主要内容为:双方合作开展“个人信用贷款保证保险”业务，由原告负责搜集前期客户基础信息资料。“光大银行”进行贷前调查，认为符合贷款要求的，“光大银行”和投保人签订的贷款合同发放贷款，原告履行相应的保险人义务。被告向“光大银行”贷款20000元用于生活所需，该行于2019年2月20日放款。自2019年3月20日起，被告逐月按时支付保费和当月应归还的借款本息，但自2019年10月19日起。 因被告扣款账户内存款余额不足，出现逾期归还贷款的情形。2020年1月8日，原告向“光大银行”如数履行了代偿债务义务。“光大银行”收到代偿款16804.18元，同日原告取得代位追偿权。截至2019年10月19日，被告共欠原告保费1134.9元。另外，被告陆X贷款的用途为生产经营，经营所得为夫妻共同财产。被告黄XX为其丈夫，在投保书上作为知情人，其对被告陆X借款及投保应当知道，此债务应当为夫妻共同债务。因此，其应当与被告陆X共同偿还原告的迫偿款等款项。此后，原告多次向被告催讨，要求归还代偿欠数及保费，被告拒不归还，故诉至法院。 被告陆X、黄XX未应诉亦未答辩，在举证期限内未向法庭提交任何证据。 原告围绕诉讼请求及主张依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、《个人保证保险贷款合作协议》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》《个人信用贷款保证保险投保单》及条款、《个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》、《个人贷款合同》、贷款借据、还款流水、《代偿债务与权益转让确认书》，符合证据的三性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陆X与被告黄XX系夫妻关系。2019年2月13日，被告陆X向原告投保，要求原告为被告向中国光大银行股份有限公司南宁分行的贷款20000元提供信用担保，原告接收该投保并签发保单。保单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行，投保人为陆X，贷款金额为20000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，保险费为13168.80元，贷款期限内按月保险费金额为378.30元，保险金额为22272.68元。此外，特别约定有：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同年2月20日，被告陆X与中国光大银行股份有限公司南宁分行签订了合同编号为78861916001192的《个人贷款合同》，合同约定：借款金额为贰万元整;借款用途为生产生活所需;借款期限为36个月，自2019年2月20日起至2022年2月20日止;还款方式为等额还本付息法;贷款年利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；被告陆X未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率的基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，中国光大银行股份有限公司南宁分行向被告陆X发放了贷款20000元。被告陆X取得贷款后，前期仍能按约定等额还本付息和支付保费，但被告陆X自2019年10月20日开始未能再按期还本付息，截至2020年1月8日，尚欠中国光大银行股份有限公司南宁分行贷款本息共计16804.18元，原告于当日代被告陆X向光大银行代偿支付了上述贷款欠款，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。此后，原告多方向被告催讨归还代偿欠款及保费未果，遂诉诸法院，故引发本案诉讼。 本院认为，本案争议焦点为：1、原告是否为被告陆X代偿了银行贷款本息；2、原告要求的保险费、违约金有何事实和法律依据；3、被告黄XX是否应承担本案债务。 关于原告是否为被告陆X代偿了银行贷款本息问题。本院认为，被告陆X与中国光大银行股份有限公司南宁分行签订的《个人贷款合同》，被告陆X与原告签署《个人信用贷款保证保险保险单》，均系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。被告陆X向中国光大银行股份有限公司南宁分行借款本金人民币20000元，未按约定还本付息，原告作为保证人已经向中国光大银行股份有限公司南宁分行承担保证责任，被告陆X在中国光大银行股份有限公司南宁分行的债务，因原告的承担代偿已经全部被免除。根据法律规定，保证人在承担保证责任后，可以向债务人追偿。原告为被告陆X代偿借款本息16804.18元，依法取得追偿的权利，原告主张被告陆X支付原告代偿欠款16804.18元，证据充分，于法有据，本院予以支持。 关于要求被告支付保险费问题。被告陆X自2019年10月20日起逾期还款后，原告于2020年1月8日为被告偿清贷款本息，故保险费计算日期应从逾期还款之日2019年10月20日计至原告代偿之日即2020年1月8日止，共81日，即保险费为1021.41元（378.30元/月÷30日/月×81日）。 关于违约金的问题。因《个人信用贷款保证保险保险单》约定违约金按每日千分之一计算过高，由本院依据公平原则将违约金计算方式予以调整，由于保费并非理赔代偿款范围，故本院支持原告主张的违约金应以代偿款16804.18元为基数，自2020年1月8日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至实际清偿之日止的利息。 关于被告黄XX是否应承担责任的问题。本案《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险投保单》系被告陆X个人签订，被告黄XX均未在该合同、保单上签字，并非合同、保单的合同相对人，且原告无充分有效证据证实被告陆X办理贷款及担保时被告黄XX知情并同意。被告陆X贷款时填写的贷款用途虽为“生产生活所需”，但原告亦无充分证据证实被告陆X贷款用于婚姻关系存续期间夫妻共同生活、共同生产经营，不能推定为用于夫妻共同生产生活所需。根据合同相对性原则，被告黄XX不应共同承担本案被告陆X的债务。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告陆X给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司代偿款16804.18元、保险费1021.41元，共计17825.59元； 二、被告陆X给付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司违约金（以代偿款16804.18元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2020年1月8日起计至实际清偿之日止的利息）。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司的其他诉讼请求。 案件受理费248元，减半收取124元，由被告陆X负担。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起三日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行，逾期则视为自动放弃权利。 本判决为终审判决。 审判员  黄靖钧 二〇二〇年八月七日 书记员  冯照胸