四川省大英县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0923民初1188号 原告：四川大英农村商业银行股份有限公司，住所地大英县卓筒大道161号—175号，统一社会信用代码91510900708992519D。 法定代表人：刘哿，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：邱振宇，公司员工。 委托诉讼代理人（一般授权）：李强，公司员工。 被告：黄洪章，男，1957年8月11日出生，汉族，住四川省大英县。 被告：漆蓉，女，1956年9月22日出生，汉族，住四川省大英县。 委托诉讼代理人（特别授权）：黄洪章，男，1957年8月11日出生，汉族，住四川省大英县。 原告四川大英农村商业银行股份有限公司（下称大英农商行）因与被告黄洪章、漆蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，于同年8月24日公开开庭进行了审理。原告大英农商行的特别授权委托诉讼代理人邱振宇、委托诉讼代理人李强，被告黄洪章，被告漆蓉的特别授权委托诉讼代理人黄洪章到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大英农商行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告黄洪章2017年11月29日签订的《个人借款合同》立即到期，同时被告黄洪章、漆蓉归还原告贷款本金人民币200000元及相应的利息、罚息（利息、罚息按借款合同约定的利率计算至全部借款本息清偿之日止）；2.判令原告对被告黄洪章、漆蓉共同所有的位于大英县隆盛镇永隆街90-92号1楼商业房享有抵押权［不动产权号：川（2017）大英县不动产权第0008206号］，并有权就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令被告承担本案诉讼费用及因诉讼而产生的其他费用。事实及理由：2017年11月29日，被告黄洪章因经营装饰公司，向原告申请借款20万元。双方于2017年11月29日签订了《个人借款合同》，约定原告向被告黄洪章发放贷款20万元，贷款期限3年，自2017年11月29日至2020年11月28日（实际借款期限为：2018年1月5日至2019年1月4日〉，利率为人民银行基准利率基础上上浮92%，执行月利率为6.96‰，还款方式为按计划还本、按季结息法,该借款合同同时约定了借款人未按照合同约定还款的违约责任。同时为担保上述借款合同项下债务的履行，被告黄洪章、漆蓉以其共同所有的位于大英县隆盛镇永隆街90-92号1楼商业房进行抵押［不动产权号:川（2017）大英县不动产权第0008206号，房产面积96.4平米］，并于2017年12月4日在登记机关依法办理了最高额抵押登记，登记的最高额债权额度为38,56万元。被告漆蓉于2017年11月29日签订了《共同债务人承诺书》、《个人无限连带责任书》，自愿为上述债务承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及因发放和追收该贷款本息而发生的一切费用。2018年1月5日，原告按照合同约定向被告黄洪章发放了该笔贷款，全面履行了合同义务。上述借款到期后，被告黄洪章于2019年3月30日最后归还4872元利息（拖欠开始日期为2019年1月4日）。此后再未结息以及归还到期本金20万元，经原告多次催收，仍未偿还完毕，被告漆蓉作为共同债务人也未按约定承担连带清偿责任。截止2020年6月30日共计拖欠利息37792,80元，拖欠本金20万元，自2020年6月30日至本息全部清偿之日的罚息以尚欠本金为基数均按照月利率10.44‰的标准计算至全部清偿完毕之日止。原告认为，被告的上述行为违背了双方订立的合同约定，损害了原告的合法权益。 综上，原告为维护自身的合法权益，特依据《民事诉讼法》的规定，向贵院提起诉讼，请求依法公正判决。 被告黄洪章、漆蓉共同辩称，黄洪章与原告的民主分理处签订《个人借款合同》，抵押贷款20万元属实，之所以未按合同约定偿还利息，是因为2016年黄洪章出现了一次工伤事故，造成黄洪章及他人对受害人连带赔偿数额较大，但愿意偿还此笔贷款，请求原告对利息及罚息予以考虑。 经审理查明：2017年11月29日，被告漆蓉向大英农商银行承诺：本人与借款人黄洪章是合法夫妻，经本人与借款人协商同意，由黄洪章向贵行提出贷款申请，申请房地产抵押贷款，贷款金额为人民币（大写）：贰拾万元，贷款期限3年。本人承诺：作为共同债务人愿意为借款人在贵行的贷款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贵行因发放和追受该贷款本息而发生的一切费用。 2017年11月29日，被告漆蓉向大英农商银行承诺：本人与抵押人黄洪章是合法夫妻关系，是财产共有人。经我们财产共有人协商一致，同意以房产作抵押［权证号为川（2017）大英县不动产权第0008206号］为借款人黄洪章向你行申请办理金额为人民币（大写）贰拾万元、期限为三年的贷款提供担保抵押。本人承诺：借款人未按期归还贷款本息时，贵行有权依法强制拍卖（处置）抵押物用以清偿借款本息，且因此而发生的一切费用由我本人承担。 2017年11月29日，被告黄洪章与原告的民主分理处签订《个人借款合同》［合同编号：大农商民主信个借（2017）第000038号］，约定：“由乙方（指民主分理处）向甲方（指黄洪章）提供的循环使用借款额度为人民币（金额大写）贰拾万元。借款用途：经营装饰公司。支用有效期间自2017年11月29日至2020年11月28日（下称“额度支用有效期间”）。贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第2种：2.浮动利率，即在基准利率水平上上浮92%。并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。（二）罚息利率2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。结息：2.本合同项下贷款按以下第（2）种方式结息：（2）按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。借款的担保如为担保借款，担保方式为以下第（二）种：（二）抵押。违约情形：（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；违约救济措施：出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复息。其他条款（一）费用的承担本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。……”，双方在各自位置处签名，且原告加盖了公章确认。 2017年11月29日，被告黄洪章、漆蓉与原告的民主分理处支行签订《最高额抵押合同》［合同编号：大农商民主信个最高抵（2017）第000038号］，约定：“抵押人（甲方）黄洪章、漆蓉，抵押权人（乙方）四川大英农村商业银行股份有限公司民主分理处。鉴于乙方为黄洪章（以下称债务人）连续办理列第（一）项授权业务而将要与债务人在2017年11月29日至2020年11月28日期间（下称‘债权确定期间’）签订人民币资金借款合同。（一）发放人民币。甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。根据《合同法》《物权法》及有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守。抵押财产:黄洪章、漆蓉共有的位于大英县隆盛镇永隆街90-92号1楼商业房进行抵押［不动产权号:川（2017）大英县不动产权第0008206号，房产面积96.4平米］设定抵押。担保范围与最高债权限额（一）本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）。（二）本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币叁拾捌万伍仟陆佰元，如甲方根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。抵押财产登记：双方应于本合同签订后10个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及复件及其他权利证书交乙方持有。……”，双方在各自位置处签名，且原告加盖了公章确认。2017年12月4日，双方办理了抵押登记，原告领取了川（2017）大英县不动产证明第0008339号不动产登记证明，最高债权额为38.56万元。 2018年1月5日，民主分理处向被告黄洪章出具借款借据号载明：“借款合同编号：3896022018000317，借据编号：3896022018000317-001，借款人（全称）：黄洪章，借款日期：2018年1月5日，借款到期日期：2019年1月4日，执行月利率‰：6.96000，借款用途：借新还旧，借款金额（大写）贰拾万元、¥200000.00元。”等，被告黄洪章在该借据上借款人处签有其姓名。 被告从2019年1月4日拖欠利息，至今尚欠贷款本金20万元。 认定上述事实有原告提供的营业执照及法定代表人身份证明和其个人居民身份证，被告黄洪章、漆蓉居民身份证及其结婚证复印件，个人借款申请书、个人借款面谈记录、《个人借款合同》［合同编号：大农商民主信个借（2017）第000038号］、《最高额抵押合同》［合同编号：大农商民主信个最高抵（2017）第000038号］、共同债务人承诺书、抵押人承诺书、抵押财产共有人承诺书、个人无限连带责任保证书、川（2017）大英县不动产权第0008206号、川（2017）大英县不动产证明第0008339号不动产登记证明复印件，借款借据、黄洪章贷款20万元本息结欠清单各1份等证据以及双方当事人当庭陈述在卷为证并予以确认。 本院认为，原告的民主分理处与被告黄洪章签订的《个人借款合同》，与被告黄洪章、漆蓉签订的《最高额抵押合同》并办理了抵押登记，均系双方真实意思表示，不违反有关法律规定，合法有效，对双方具有约束力。民主分理处系原告的分支机构，根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”之规定，对外不具有独立承担民事责任主体，其主体应上升为具有独立承担民事责任的主体即原告，故原告有权对该债权进行主张。被告黄洪章与原告的民主分理处签订的《个人借款合同》虽仍在履行期限内，但因双方在合同中第十一条第二项约定了“借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用”，黄洪章却未按约定按季履行结息义务，且从2019年1月4日起至今拖欠利息，其行为存在明显违约，原告依据合同中违约情形的约定有权宣布此笔贷款提前到期，提前收回贷款本息，故被告黄洪章依法应当清偿借款本息。被告漆蓉与黄洪章系夫妻关系，且承诺自愿对黄洪章的债务承担连带清偿责任，因此应承担共同清偿责任。原告要求对抵押物享有优先受偿权，因原告的民主分理处与被告黄洪章、漆蓉签订了《最高额抵押合同》，且双方对抵押物进行了抵押登记，抵押权成立有效。据此，原告对抵押物即被告黄洪章、漆蓉共有的位于大英县隆盛镇永隆街90-92号1楼商业房进行抵押［不动产权号:川（2017）大英县不动产权第0008206号，建筑面积96.4㎡］在进行折价、变卖、拍卖所得款中最高限额范围内享有优先受偿权。原告主张因实现债权所发生的其他费用，缺乏证据证实，不予支持。 综上所述，原告的诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条之规定，判决如下： 一、原告四川大英农村商业银行股份有限公司的民主分理处于2017年11月29日与被告黄洪章签订的《个人借款合同》［合同编号：大农商民主信个借（2017）第000038号］立即到期; 二、限被告黄洪章、漆蓉在本判决生效后10日内共同向原告四川大英农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金200000元及利息、罚息(计算方法:以200000元为基数,从2019年1月4日起至付清之日止,按《个人借款合同》［合同编号：大农商民主信个借（2017）第000038号］约定的利率标准计算); 三、原告四川大英农村商业银行股份有限公司对被告黄洪章、漆蓉共有的位于大英县隆盛镇永隆街90-92号1楼商业房进行抵押［不动产权号:川（2017）大英县不动产权第0008206号，房产面积96,4㎡］在进行折价、变卖、拍卖所得款中385600元范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告四川大英农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。 若被告黄洪章、漆蓉未按照本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费4300元、减半收取2150元，由被告黄洪章、漆金蓉共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审 判 员 向孝金 二〇二〇年八月二十四日 法官助理 彭 静 书 记 员 唐 敏