福建省福鼎市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0982民初1870号 原告：中国农业银行股份有限公司福鼎市支行，住所地福建省福鼎市太姥大道172号，统一社会信用代码：91350982857506350J。 负责人：夏永珍，该支行行长。 委托诉讼代理人：朱艺璇，上海金钻律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘鸿鹤，上海金钻（宁德）律师事务所律师。 被告：蔡长生，男，1972年11月19日出生，汉族，户籍地福建省福鼎市，现住福建省福鼎市。 委托诉讼代理人：施继进，福建沃斯律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司福鼎市支行（以下简称中国农行福鼎支行）与被告蔡长生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农行福鼎支行委托诉讼代理人朱艺璇、被告蔡长生委托诉讼代理人施继进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国农行福鼎支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡长生偿还 中国农行福鼎支行借款本金980000元、利息33447.06元（截止至2020年7月27日）及逾期利息（以本金980000元为基数自2020年7月28日起至实际还清本息之日止按逾期年利率8.4825%计算）；2.判决以蔡长生所有的位于桐山金滩嘉苑8栋1梯801室【不动产权证号：闽（2018）福鼎市不动产权第××号，不动产登记证明号：闽（2019）福鼎市不动产证明第0001081号】折价或以拍卖、变卖所得价款优先偿还中国农行福鼎支行的借款本息。事实与理由：2019年1月17日，中国农行福鼎支行与蔡长生签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35020120190008736）。合同约定：自2019年1月17日起至2022年1月16日（额度有效期）止，蔡长生可以在980000元的借款额度内向贷款人申请借款，其中自助循环借款额度为500000元，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2022年1月16日；借款执行固定利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%。逾期还款按执行利率上浮50%计收罚息，对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，中国农行福鼎支行有权提前收回已发放借款、提前行使担保权；借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同的组成部分，借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）与本合同约定不一致的，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的电子记录）为准。同时，蔡长生以其所有的位于桐山金滩嘉苑8栋1梯801室房地产为蔡长生借款提供最高额抵押担保，担保的债务最高余额为1582000元。2019年1月21日，办理了抵押权登记手续，不动产登记证明号为闽（2019）福鼎市不动产证明第0001081号，担保范围包括借款本金、利息、复利、罚金、违约金等贷款人实现债权和担保权的一切费用。2019年1月31日，中国农行福鼎支行根据蔡长生的申请依约向其发放贷款480000元至其指定账户。《借款凭证》确定借款期限自2019年1月31日起至2020年1月30日，还款方式为一次性还本，按季度还息，借款执行年利率5.655%，逾期年利率8.4825%。此外，蔡长生分别于2019年12月17日、2019年12月18日、2019年12月19日、2019年12月20日、2019年12月22日向中国农行福鼎支行自助借款50000元、150000元、160000元、90000元、50000元。蔡长生未按约还款，已形成逾期，中国农行福鼎支行有权根据合同约定提前收回已发放借款、提前行使担保权。截至2020年7月27日，蔡长生共结欠中国农行福鼎支行借款本金980000元、利息33447.06元。经中国农行福鼎支行多次催讨，蔡长生至今未按约偿还本息，亦未履行抵押担保责任，其行为已构成违约。中国农行福鼎支行遂诉至本院。 蔡长生辩称，1.蔡长生于2019年1月31日申请贷款本金480000元，但其已分别于2019年12月17日、2019年12月18日、2019年12月19日、2019年12月20日偿还100000元、180000元、170000元、56938.37元。根据合同约定，上述贷款为自助循环贷款，蔡长生已在约定的12个月内归还，而新产生的借贷至今未超过相应的履行期限。2.与案涉480000元贷款性质不同，案涉500000元贷款系自助循环贷款，每笔贷款使用期限不超过12个月，即使蔡长生在归还贷款利息中存在部分逾期，但本金的偿还期限尚未到期，蔡长生不存在根本性违约。根据法律规定及公平原则，中国农行福鼎支行有权主张蔡长生偿还相应利息，但无权要求与蔡长生解除合同，提前偿还相关贷款。此外，中国农行福鼎支行并未在利息支付明细中明确计算方式；3.中国农行福鼎支行未证明其向蔡长生催收，也无法说明催收是要求补足利息还是书面形式要求解除合同，因此中国农行福鼎支行要求蔡长生提前偿还借款本息不符合合同约定。4.中国农行福鼎支行未明确本案房产抵押的主合同，无法体现与本案的关联性。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的最高额担保个人借款合同、房地产抵押清单、同意房产抵押承诺书、闽（2018）福鼎市不动产权第××号不动产权证书、闽（2019）福鼎市不动产证明第0001081号不动产登记证明、个人贷款资金支付授权委托书、借款凭证、业务凭证、借款凭证编号为350220190037234还息明细表、贷款合约信息查询单、中国农业银行股份有限公司福鼎新时代支行贷款交易明细、账号户名为62×××74的中国农业银行银行卡／活期存折交易明细清单等证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于蔡长生是否已偿还案涉480000元贷款的问题。蔡长生提供中国农业银行银行卡／活期存折交易明细清单以证明其于2019年12月间多次向中国农行福鼎支行支付款项共计506938.37元，系用于偿还案涉480000元贷款本金，但其在第二次庭审中陈述上述款项用于偿还自2019年2月1日起至2020年1月31日止本金为500000元的贷款，庭审陈述前后矛盾，且中国农行福鼎支行提供的贷款合约信息查询单以及贷款交易明细可以证实蔡长生支付的506938.37元系用于偿还上述500000元贷款而非案涉480000元贷款，故对于蔡长生已偿还案涉480000元贷款的事实，本院不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年1月17日，借款人蔡长生与贷款人中国农行福鼎支行签订一份《最高额担保个人借款合同》，主要约定：1.自2019年1月17日起至2022年1月16日止，借款人可以在980000元的借款额度内向贷款人申请借款，其中自助循环借款额度为500000元。单笔借款期限最长不超过12个月；2.蔡长生作为抵押人同意以其单独所有的座落于福鼎市，房产证号为闽（2018）福鼎市不动产权第××号的房地产提供最高额抵押担保，担保的债务最高余额为1582000元。蔡长生于2019年1月8日出具同意房产抵押承诺书，并于2019年1月21日办理不动产抵押登记，不动产登记证明号为闽（2019）福鼎市不动产证明第0001081号。2019年1月31日，蔡长生在《个人贷款资金支付授权委托书》中签字捺印，向中国农行福鼎支行申请贷款480000元。同日，中国农行福鼎支行向蔡长生发放贷款480000元，并出具一份借款凭证，载明：1.借款日期为2019年1月31日，到期日期为2020年1月30日；2.执行利率为5.655%，逾期利率为8.4825%。中国农行福鼎支行分别于2019年12月17日、2019年12月18日、2019年12月19日、2019年12月20日、2019年12月22日向蔡长生发放自助循环借款50000元、150000元、160000元、90000元、50000元，共计500000元。上述自助循环借款正常利率为5.655%，均未到期。截止至2020年7月27日，蔡长生尚结欠中国农行福鼎支行贷款本金980000元、利息33447.06元。 本院认为，本案的主要争议焦点为蔡长生是否应对案涉借款980000元及相应利息承担偿还责任。借款人蔡长生与贷款人中国农行福鼎支行签订的《最高额担保个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，并不违反法律法规强制性规定，应认定合法有效，双方当事人应按约定履行合同义务。中国农行福鼎支行已按约履行了发放贷款的义务，蔡长生未按约偿还案涉履行期限已届满的480000元借款，中国农行福鼎支行根据《最高额担保个人借款合同》第10.5条“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……”约定，提前收回尚未到期的案涉自助循环借款500000元，该约定系双方合意达成且不违反法律法规强制性规定，应认定合法有效，中国农行福鼎支行有权在蔡长生未按期足额还款时行使提前收回案涉借款的权利。中国农行福鼎支行主张案涉自助循环借款500000元提前到期日均为2020年7月28日，即向本院提起诉讼之后，符合合同约定与法律规定，故本院予以认定。蔡长生在收到本案诉讼材料，对案涉借款500000元提前到期已知悉的情况下，仍未按约还本付息，应依法承担违约责任。双方在合同中约定的借期内利息、复利、罚息均符合法律规定，故本院予以认定。蔡长生自愿以其单独所有的座落于福鼎市地产为案涉债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，中国农行福鼎支行就上述房地产折价或拍卖、变卖后的价款在合同约定的最高额范围内享有优先受偿权。 综上所述，中国农行福鼎支行主张蔡长生偿还借款本金980000元及相应利息，并就蔡长生所有的位于福鼎市地产折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。蔡长生以其已偿还案涉借款480000元为由进行抗辩，但未提供充分证据予以证实，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告蔡长生应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司福鼎市支行借款本金980000元及利息33447.06元，并支付逾期利息（自2020年7月28日起按年利率8.4825%计算至款项付清之日止）； 二、若被告蔡长生不履行上述第一项确定的还款义务，原告中国农业银行股份有限公司福鼎市支行有权以蔡长生单独所有的座落于福鼎市【闽（2018）福鼎市不动产权第××号】房地产折价或者以拍卖、变卖所得价款，在最高债权数额1582000元范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13762元，减半收取6881元，由被告蔡长生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈 君 二〇二〇年八月二十八日 书记员 汪丹丹 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百零八条最高人民检察院对各级人民法院已经发生法律效力的判决、裁定，上级人民检察院对下级人民法院已经发生法律效力的判决、裁定，发现有本法第二百条规定情形之一的，或者发现调解书损害国家利益、社会公共利益的，应当提出抗诉。 地方各级人民检察院对同级人民法院已经发生法律效力的判决、裁定，发现有本法第二百条规定情形之一的，或者发现调解书损害国家利益、社会公共利益的，可以向同级人民法院提出检察建议，并报上级人民检察院备案；也可以提请上级人民检察院向同级人民法院提出抗诉。 各级人民检察院对审判监督程序以外的其他审判程序中审判人员的违法行为，有权向同级人民法院提出检察建议。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 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