重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初3283号原告：中国建设银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道棠凤路3、5、7号，统一社会信用代码91500225903802725U。负责人：朱波，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：覃春燕，女，1981年4月28日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：郑雷，男，1977年12月15日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行(以下简称“建行大足支行”)诉被告覃春燕、被告郑雷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员黄公立独任审判，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告建行大足支行的一般委托诉讼代理人林翔、被告覃春燕到庭参加诉讼，被告郑雷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。现已审理终结。原告建行大足支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告覃春燕、被告郑雷立即支付截止2020年5月8日的贷款本金182934.28元，利息12794.60元，罚息2024.25元，共计197933.13元；2.判决被告覃春燕、被告郑雷立即支付自2020年5月9日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金182934.28元为基数，在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息12794.60元为基数，按罚息利率计算）；3.判决被告覃春燕、被告郑雷立即支付原告律师代理费7317元；4.判决本案诉讼费用全部由被告覃春燕、被告郑雷负担；5.判决原告对被告覃春燕、被告郑雷所有的位于重庆市大足区棠香街道圣迹北路**房屋享有抵押权，在被告覃春燕、被告郑雷不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-4项范围内优先受偿。事实及理由：2015年3月25日，原告与被告覃春燕、被告郑雷签订《个人住房(商业用房)借款合同》（以下简称“借款合同”），约定由原告向被告覃春燕、郑雷发放贷款225000元，贷款期限120个月，贷款利率为银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上调30%;同时，被告覃春燕、被告郑雷提供其所有的位于重庆市大足区棠香街道圣迹北路**房屋为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用(包括但不限于仲裁费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等)。2016年9月27日，原告如约向被告覃春燕、被告郑雷指定的账户发放贷款225000元。但被告覃春燕、郑雷此后却未严格履行还款义务，截至2020年5月8日，被告覃春燕、郑雷尚欠贷款本金182934.28元，利息12794.60元，罚息2024.25元，共计197933.13元。原告认为，被告覃春燕、被告郑雷逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告覃春燕、被告郑雷的贷款提前到期，并要求被告覃春燕、被告郑雷立即偿还全部贷款本息及费用;被告覃春燕与被告郑雷系夫妻关系，该笔债务发生于二人夫妻关系存续期间，用于购买共同生活的房屋所致，应认定为夫妻共同债务，由二被告共同清偿。同时，原告对被告覃春燕、郑雷提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为维护原告合法权益，保护金融资产的安全，根据《民事诉讼法》之规定，原告特提出上述诉讼请求，敬请贵院依法判决。被告覃春燕辩称，该借款时我本人借款的,与被告郑雷无关,应由我本人偿还,对其他诉讼请求无异议。被告郑雷未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告覃春燕与被告郑雷于2001年11月27日登记结婚。二、2015年4月3日，被告覃春燕、被告郑雷分别在中国建设银行重庆市分行个人贷款(含电子渠道产品)面谈申请审批表中的借款申请人处签名、借款申请人配偶处签名和共同借款申请人处签名，该表借款申请人声明一栏载明了申请人配偶同意申请人向原告建行大足支行申请个人贷款，并共同承担还款责任，该表借款申请信息一栏载明了借款金额为225000元等内容。三、2015年3月，覃春燕（借款人、抵押人）与建设银行大足支行（贷款人、抵押权人）及重庆市金科途鸿置业有限公司（保证人）签订《借款合同》，第二十八条载明：“借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途，房屋坐落：重庆市大足区棠香街道圣迹北路**。”第二十九条载明：“借款人借款本金为人民币（大写）贰拾贰万伍仟元整。”第三十条载明：“借款期限为(大写)壹佰贰拾个月（即从2015年12月8日起至2025年12月8日止）。”第三十一条第一款载明：“本合同项下的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在起息日基准利率水平上上调30%。”第三十一条第二款载明：“（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。”第三十四条第三款载明：“借款人的还款方法为：采用等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币2539.97元。”第三十三条载明：“本合同约定划款账户为重庆市金科途鸿置业有限公司。”第三十五条载明：“本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。”第三十七条第一款载明：“本合同项下的抵押财产名称，商品房，处所重庆市大足区棠香街道圣迹北路**。”第十三条第二款载明：“抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等)。”第十六条第一款载明：“一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。”合同第十七条第一款载明：出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。……13.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；”被告覃春燕在该合同借款人、抵押人处签字并加盖手印，原告建行大足支行在贷款人处加盖公章。四、《个人贷款支付凭证》，证实原告建行大足支行已将贷款金额225000元转入借款人的指定账户。五、不动产权产权证书，主要载明：登记日期为2018年1月3日；证号为渝（2017）大足区不动产权第0012649**号;权利人为覃春燕；坐落大足区棠香街道圣迹北路**；附记：该房屋已作为抵押贷款担保物向建行大足支行办理按揭贷款，贷款金额为225000元。六、原告贷款账户基本信息和对账单，载明：截止2020年5月8日，被告覃春燕尚欠贷款本金182934.28元，利息12794.60元、罚息2024.25元，共计197933.13元。七、律师函一份载明，2020年5月11日，原告委托重庆索通（永川）律师事务所以EMS全球邮政特快专递方式向被告覃春燕、被告郑雷在借款合同确认的诉讼文书送达地址邮寄了《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》。八、中国建设银行律师代理工作任务书(含2020年不良个贷直诉名单)及律师费发票载明，原告委托重庆索通（永川）律师事务所进行诉讼，双方签订《律师代理工作任务书》,并向该所缴纳的律师代理费7371元。本院认为，原告建行大足支行与被告覃春燕签订的《借款合同》系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告建行大足支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告覃春燕未按时足额偿还借款，已构成违约。原告建行大足支行宣布借款提前到期，符合合同约定，故原告要求被告覃春燕归还截至2020年5月8日的借款本金及利息（含罚息），并支付之后的罚息、复利，本院予以支持。但以上利息、罚息、复利合计利率不能超过年利率24%。原告建行大足支行因本案诉讼支付了律师费7317元，符合双方约定，该费用应由被告覃春燕承担。本案中，位于重庆市大足区棠香街道圣迹北路**房屋的所有人登记为被告覃春燕，被告覃春燕以上述房产为涉案贷款提供抵押担保，并到相关部门进行了抵押登记，抵押权依法成立并生效。现被告覃春燕未按约履行到期债务，原告建行大足支行作为本案的债权人和抵押权人，依法就抵押物在债权范围内享有优先受偿权。本案债务发生在被告覃春燕和被告郑雷的夫妻关系存续期间，借款用途为购房，被告郑雷在个人贷款面谈申请审批表借款人配偶及共同申请人签字处签名,以上事实可确定被告郑雷知晓本案贷款且所贷款项用于了夫妻共同生活，本案债务应当认定为夫妻共同债务，被告郑雷应对本案覃春燕全部债务承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下:被告覃春燕、被告郑雷于本判决生效后10日内返还原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行借款本金182934.28元及截止2020年5月8日的利息12794.60元、罚息2024.25元；并支付从2020年5月9日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（其中罚息以尚欠的借款本金182934.28元为基数，复利以12794.60元为基数，均按合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算。）但以上利息、罚息、复利合计利率不能超过年利率24%。二、被告覃春燕、被告郑雷于本判决生效后10日内支付中国建设银行股份有限公司重庆大足支行律师代理费7317元；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行享有对被告覃春燕所有的位于大足区棠香街道圣迹北路**【产权证号渝（2017）大足区不动产权第0012649**号】房屋在上述第一、二项所确定的借款本息及本案诉讼费范围内进行变卖、拍卖或者折价的价款优先受偿的权利：四、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2189.38元，由被告覃春燕、被告郑雷承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 黄公立二〇二〇年八月十日法官助理 程 行书 记 员 邓 斯