湖南省邵阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0523民初994号原告：中国银行股份有限公司邵阳县支行，住所地邵阳县振羽大道新区农贸市场8-15号。法人代表：曾立武，该支行行长。委托诉讼代理人：王朝福、邓雄，湖南森力律师事务所律师。被告：莫良明，男，1966年11月3日出生，汉族，住邵阳县。被告：魏水云，女，1967年11月30日出生，汉族，住邵阳县，系莫良明之妻。被告：莫地明，男，1968年10月26日出生，汉族，住邵阳县。被告：陈珍花，女，1972年11月9日出生，汉族，住邵阳县，系莫地明之妻。被告：陈松良，男，1970年8月10日出生，汉族，住邵阳县。被告：莫小艳，女，1975年1月17日出生，汉族，住邵阳县，系陈松良之妻。被告：陈石金，男，1964年2月17日出生，汉族，住邵阳县。被告：李平云，女，1966年11月3日出生，汉族，住邵阳县，系陈石金之妻。以上八名被告的共同委托诉讼代理人：罗健飞，湖南富强律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司邵阳县支行（以下至判决主文前简称中国银行邵阳县支行）与被告莫良明、魏水云、莫地明、陈珍花、陈松良、莫小艳、陈石金、李平云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，由审判员唐志刚独任审判，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告中国银行邵阳县支行的委托诉讼代理人王朝福、被告莫良明、莫地明及被告莫良明、魏水云、莫地明、陈珍花、陈松良、莫小艳、陈石金、李平云的委托诉讼代理罗健飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行邵阳县支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告莫良明、魏水云共同偿还原告借款本金1295166.09元、应收利息93562.04元、拖欠本金的罚息284599.62元、应收利息的罚息31513.49元（前述拖欠的本金、利息、罚息均计算至2019年11月29日止，顺延按照贷款合同约定的利率标准照计至本息全部还清之日止），共计1704841.24元；2.判决原告对被告莫良明、魏水云、莫地明、陈珍花、陈松良、莫小艳、陈石金、李平云提供的抵押财产即位于邵阳县的房屋（抵押权证号：邵房他证五峰铺镇字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年12月25日，被告莫良明因个人投资经营需要，向原告申请个人贷款280万元，双方签订了《中国银行个人投资经营贷款合同》（合同编号：ＪＪ80ＣＡ20130040号），约定被告莫良明向原告借款280万元用于个人投资经营，贷款期限60期，年利率8.32%（其中：基准利率6.4%，利率浮动比30%），如逾期还款，逾期罚息利率按合同约定的贷款利率水平上加收50%执行，如借款人未按期归还贷款本息，属于借款人违约，出现该违约情形时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，并有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的为实现债权所产生的律师费等各项损失的权利。同日被告莫良明、魏水云、莫地明、陈珍花、陈松良、莫小艳、陈石金、李平云跟原告签订了《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（合同编号：ＪＪ80ＣＡ20130040号）,约定担保的范围包括因借款合同而产生的借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复息、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，抵押期间从抵押登记之日起到主合同项下约定的债务清偿完毕之日止。被告莫良明、魏水云、莫地明、陈珍花、陈松良、莫小艳、陈石金、李平云用其所有的位于邵阳县的房屋用于该笔借款的抵押担保，并办理了抵押登记（抵押权证号：邵房他证五峰铺镇字第××号）。原告依约于2014年2月21日向被告莫良明发放280万元的贷款后，被告莫良明自2017年2月开始持续拖欠贷款本息未还，截止至2019年11月29日，被告逾期26期，拖欠借款本金1295166.09元、应收利息93562.04元、拖欠本金的罚息284599.62元、应收利息的罚息31513.49，共计1704841.24元。原告为维护其合法权益，向法院提起诉讼。被告莫良明、魏水云及莫良明、魏水云、莫地明、陈珍花、陈松良、莫小艳、陈石金、李平云的委托诉讼代理人辩称:1.贷款是事实，但是今年受疫情影响，被告没有收入来源才导致被告无力偿还贷款的，根据银保健办（2020）10号文件的规定，应当减免罚息,2.被告陈松良、莫小艳、陈石金、李平云没有在抵押合同上签字，不承担担保还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的证据中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同，被告莫良明及委托诉讼代理人均提出不是陈松良、莫小艳、陈石金、李平云四人签字的，应不予认定;本院审查认为，被告莫良明及诉讼代理人在规定的时间内未预交鉴定费用及办理鉴定相关事宜，且在作抵押房产登记时均出示了相关房产证，故对这一证据予以采信；对原告提出的其他证据，被告均无异议，且具有证据的客观性、关联性、合法性，本院均予以采信；对被告提交的东莞市长荣膳食管理服务有限公司的信息、邵阳县五峰铺镇长荣宾馆营业执照、东莞市良丰膳食管理有限公司营业执照、银保监办发[2020]10号、2020年3月9日重庆日报等证据与待证事实无关联性，本院不予采信。根据上述有效证据，本院经审理查明如下法律事实：2013年12月25日，被告莫良明、魏水云因个人投资经营缺少资金，向中国银行邵阳县支行申请贷款280万元，双方签订编号为ＪＪ80ＣＡ20130040的《中国银行个人投资经营贷款合同》，主要内容为：“……本合同项下的贷款总额为（人民币大写）贰佰捌拾万元整……贷款期限为60个月……约定合同利率（年利率）为8.32%（其中：基准利率6.4%，利率浮动比30%）……还款方式。贷款人与借款人双方商定，借款人自愿选择下列第（二）种方式归还贷款本息……（二）等额本息还款法……贷款逾期罚息利率按合同约定的贷款利率标准上浮50%执行……本合同项下的全部债务由莫良明提供抵押担保并由魏水云提供全程连带责任保证，并另行签订抵押合同”。同日，被告莫良明、魏水云、陈石金、李平云、陈松良、莫小艳、莫地明、陈珍花与原告签订了《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》，被告莫良明、魏水云、陈石金、李平云、陈松良、莫小艳、莫地明、陈珍花以其位于邵阳县的房产为被告莫良明、魏水云在原告处贷款280万元作抵押，房屋所有权证号分别为713004673、713004674、713004675、713004684、712003152，土地使用权证号分别为邵国用2010第06178号、邵国用2010第××号、邵国用2010第××号、邵国用2010第××号，合同主要内容为：“……第三条担保范围本合同所担保的债权为债权人依据ＪＪ80ＣＡ20130040号借款合同向债务人所发放的贷款，本金金额为人民币贰佰捌拾万元整……担保的范围包括因借款合同而产生的借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用债务……借款人无论何种原因未按借款合同约定履行到期应付债务，抵押权人有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿……第四条抵押期间本合同担保借款合同项下的债务履行期限，从2014年1月10日至2019年1月10日为止，抵押期间从抵押登记之日起到主合同项下约定的债务偿清完毕为止……”。合同签订后，被告莫良明、魏水云、陈石金、李平云、陈松良、莫小艳、莫地明、陈珍花到邵阳县房产局办理了抵押登记手续，他项权利证号编号为邵房他证五峰铺镇字第××号。原告依约于2014年2月21日向被告莫良明发放280万元的贷款后，被告莫良明自2017年2月开始持续拖欠贷款本息未还，截止至2019年11月29日，被告逾期26期，拖欠借款本金1295166.09元、应收利息93562.04元、拖欠本金的罚息284599.62元、应收利息的罚息31513.49元，共计1704841.24元。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告中国银行邵阳县支行与被告莫良明、魏水云经协商一致签订的《中国银行个人投资经营贷款合同》及与被告莫良明、魏水云、莫地明、陈珍花、陈松良、莫小艳、陈石金、李平云签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，对该合同的效力本院予以确认，当事人理应恪守；合法的借贷关系受法律保护，原告按借款合同之约定足额发放了贷款，被告莫良明、魏水云未履行合同约定，属违约行为，应按合同的约定偿还借款本息，逾期未还款，还应当承担罚息及原告为实现债权所支出的一切费用。被告莫良明、魏水云、莫地明、陈珍花、陈松良、莫小艳、陈石金、李平云以其名下的房产为该借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，现贷款未能依约偿还，亦应承担违约责任，故原告对抵押物处置后的价款在约定的担保范围内优先受偿的诉请予以支持。被告陈松良、莫小艳、陈石金、李平云的委托诉讼代理人以四被告没有在抵押合上签字，不承担担保还款责任的抗辩意见，本院审查认为，被告及委托诉讼代理人在规定的时间内未预交鉴定费用及办理鉴定相关事宜，且在抵押房产登记时均出示了相关房产证，应认定抵押合同合法有效，故对这一抗辩意见不予采纳；被告的委托诉讼代理人还提出今年受疫情影响，被告没有收入来源才导致被告无力偿还贷款的，根据银保健办（2020）10号文件的规定，应当减免罚息的抗辩意见于法无据，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告莫良明、魏水云在本判决生效之日起十日内向原告偿还借款本金1295166.09元、应收利息93562.04元、拖欠本金的罚息284599.62元、应收利息的罚息31513.49元，共计1704841.24元（前述拖欠的本金、利息、罚息均计算至2019年11月29日止，后期顺延按照贷款合同约定的利率标准照计至本息全部还清之日止），此款由被告莫良明、魏水云付至本院的案款专户（户名：邵阳县人民法院，开户行：中国建设银行股份有限公司塘渡口振羽广场支行，账号：43×××19）；二、如被告莫良明、魏水云未在指定期限内履行本判决第一项付款义务，原告中国银行股份有限公司邵阳县支行可以对被告莫良明、魏水云、莫地明、陈珍花、陈松良、莫小艳、陈石金、李平云名下位于邵阳县的房产（抵押权证号：邵房他证五峰铺镇字第××号）折价或者以拍卖或变卖该抵押财产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取10072元，由被告莫良明、魏水云（受理费原告中国银行股份有限公司邵阳县支行已预交，被告在向原告交付案款时一并付清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状（本院接收上诉状部门为立案庭），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员  唐志刚二〇二〇年八月二十日法官助理周琴书记员刘杨