贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初7919号原告中国工商银行股份有限公司贵安分行，住所：贵州省贵安新区湖潮乡金融服务区1号楼（3号至4号门面1-2层）。负责人：龙凌，职务：行长。委托代理人谢婷、饶珍群，贵州箭锁律师事务所律师。被告郭发秀，女，1965年11月10日生，汉族，住贵州省。被告杨显光，男，1964年3月13日生，汉族，住贵州省。原告中国工商银行股份有限公司贵安分行（以下简称：工商银行贵安分行）诉被告郭发秀、杨显光金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告工商银行贵安分行委托代理人饶珍群到庭参加了诉讼，被告郭发秀、杨显光经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告工商银行贵安分行诉称，为购买车辆，中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行（以下简称：工商银行贵溪支行）与被告就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了合同编号为[分期]字[工]行[贵溪]支行[2018]年[XXX号]《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定，被告一通过在工商银行贵溪支行处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币311300元。第五条约定，被告一使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行贵溪支行偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为9495元，以后每期还款金额为9495元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月15日前偿还。第六条约定，被告一应按分期的方式向工商银行贵溪支行支付分期付款手续费30580元，手续费一经支付，工商银行贵溪支行不予退换。第七条，如被告一没有按合同约定及时足额存入还款资金……工商银行贵溪支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性记入被告信用卡账号，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；（1）被告一违反合同第八条的有关约定；……（3）被告一未按本合同约定支付手续费……”合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向合同签订地人民法院提起诉讼（合同签订地：贵阳市云岩区）。在合同签订时，被告二向工商银行贵溪支行承诺，认可如上借款系其与被告一的夫妻共同债务，并同意承担无条件、不可撤销共同偿债责任。合同还约定其他权利义务。抵押合同中约定，被告一以其所购买的大众牌汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。2018年12月28日，因工行机构调整，工商银行贵溪支行降格为网点，不具备专项分期款业务办理、管理资质，贵阳分行发文将工商银行贵溪支行本案中涉及业务转给原告。合同履行过程中，二被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未偿还。经多次催收，未果。现原告诉至法院，请求：一、判令被告郭发秀、杨显光归还原告信用卡透支资金人民币196169.24元，利息人民币4598.88元，违约金1500元，共计202268.12元（利息、违约金暂计算至2020年4月23日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、判令原告对被告郭发秀提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第1项债权范围内优先受偿；三、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费1800元以及实现债权的其他一切费用由二被告承担。被告郭发秀、杨显光无辩称，也未提交证据。经审理查明，被告郭发秀、杨显光系夫妻关系，二人于2016年5月11日登记结婚。被告郭发秀向工商银行贵溪支行申请信用卡，并签署了《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；2018年7月25日工商银行贵溪支行与被告郭发秀、杨显光、案外人贵州我爱我车汽车服务有限公司签订《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》（合同编号：[分期]字[工]行[贵溪]支行[2018]年[XXX]号），约定：因被告郭发秀需向案外人贵州我爱我车汽车服务有限公司购买大众牌汽车，以办理中国工商银行股份有限公司联想卡（项目分期）的方式向工商银行贵溪支行申请了信用卡账户汽车专项分期付款业务，获得汽车专项分期付款额度人民币311300元；分期期数为36期，首期偿还金额为9495元，以后每期偿还金额为9495元；汽车专项分期每期扣款金融入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；如不能按时足额偿还贷款本金及相应费用，则需按每日万分之五计收透支利息；并按最低还款额未还部分的5%计收违约金；同时按分期的方式支付分期付款手续费30508元；手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，手续费不予退还；如被告未按合同约定及时足额存入还款资金，工商银行贵溪支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等；被告郭发秀、杨显光自愿用其购买的大众牌小型轿车向工商银行贵溪支行提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和被告所有其他应付费用；工商银行贵溪支行为实现合同项下债权及担保权而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担；如被告发生合同约定的违约情形时，工商银行贵溪支行有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性记入被告信用卡账号；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向合同签订地人民法院提起诉讼（合同签订地：贵阳市云岩区）；双方还对其他权利、义务进行了约定。2018年7月25日，被告杨显光向工商银行贵溪支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺其与被告郭发秀系夫妻关系，其自愿作为共同债务人对被告郭发秀与原告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。合同签订后，工商银行贵溪支行按照合同约定向被告郭发秀提供了汽车专项分期付款额度311300元。被告郭发秀于2018年8月19日使用汽车专项分期付款额度311300元向案外人贵州我爱我车汽车服务有限公司购买了大众牌汽车。被告郭发秀获得汽车专项分期款项购车后，未按期足额偿还分期款项及分期手续费。原告工商银行贵安分行提交被告郭发秀信用卡账户对账单、逾期明细表显示，被告郭发秀因未按期足额偿还分期款项及分期手续费，截止2020年4月23日，被告郭发秀信用卡账户逾期透支资金196169.24元，并产生利息4598.88元、违约金1500元，合计202268.12元。另查明，2018年12月28日，中国工商银行股份有限公司贵阳分行作出《关于调整贵溪支行专项分期付款业务管理行的通知》（工银筑办发[2018]259号），因工商银行贵溪支行降格为二级支行，不具备专项分期付款业务办理、管理资质，将工商银行贵溪支行与合作机构贵州我爱我车汽车服务有限公司合作办理的汽车专项分期付款业务由原告工商银行贵安分行承接管理，后续由原告工商银行贵安分行负责相关管理事宜，工商银行贵溪支行随即将涉案债权转让给原告工商银行贵安分行。上述事实，有原告陈述、营业执照、金融许可证、关于调整贵溪支行专项分期付款业务管理行的通知、法人身份证明、法人身份证、被告身份证、结婚证、信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》、共同偿债承诺书、银行凭证、对账单、逾期明细表及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》虽系工商银行贵溪支行与被告郭发秀、杨显光签订。2018年12月28日，中国银行股份有限公司贵阳分行因作出工商银行贵溪支行降格为二级支行，不具备专项分期付款业务办理、管理资质，将工商银行贵溪支行与合作机构贵州我爱我车汽车服务有限公司合作办理的汽车专项分期付款业务由原告工商银行贵安分行承接管理，后续由原告工商银行贵安分行负责相关管理事宜，工商银行贵溪支行随即将涉案债权转让给原告工商银行贵安分行。原告作为工商银行贵溪支行汽车专项分期付款业务承接管理银行且受让本案债权后，有权依据涉案合同向被告郭发秀、杨显光主张相应权利，且工商银行贵溪支行无异议，故本案中，原告工商银行贵安分行是适格原告。合法的借贷关系应当受到法律的保护，工商银行贵溪支行与被告郭发秀、杨显光签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。工商银行贵溪支行依照《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》约定于2018年8月19日向被告郭发秀、杨显光全额发放汽车分期购车额度311300元后，被告郭发秀、杨显光未按照合同约定按期足额偿还分期款项及分期手续费，构成违约，依法应承担合同约定的违约后果。关于透支资金和利息、违约金。被告郭发秀在使用汽车分期购车额度购车后，未按合同约定按时足额偿还分期款项及分期手续费，构成违约。截止2020年4月23日，尚欠原告工商银行贵安分行透支本金196169.24元，应予以偿还。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》的约定，汽车专项分期每期扣款金融入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；如不能按时足额偿还分期款项及相应费用，则需按每日万分之五计收透支利息；并按最低还款额未还部分的5%计收违约金。根据原告提交的被告郭发秀信用卡账户明细清单显示，截止2020年4月23日，被告郭发秀信用卡账户逾期利息4598.88元、违约金1500元。2020年4月23日后，被告郭发秀信用卡账户逾期利息、违约金计算以尚欠透支资金为基础按《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算，以年利率24%为限计算至本息全部付清之日。被告郭发秀、杨显光系夫妻关系，被告郭发秀申请汽车专项分期购车系二人夫妻关系存续期间，且被告杨显光出具了《共同偿债人承诺书》，承诺对被告郭发秀与原告签订的《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，故对原告要求被告杨显光与被告郭发秀共同偿还上述款项的诉请，本院予以支持。《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告未提交证据证明律师费已实际产生并支付，故对原告要求被告郭发秀、杨显光支付律师费1800元的诉请，本院不予支持。优先受偿权成立的前提是抵押权已依法设立，以车辆为抵押物的，抵押权自抵押合同生效时设立，未经抵押登记不得对抗善意第三人。《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》虽约定被告郭发秀、杨显光自愿将其购买的大众牌汽车为汽车分期付款业务提供抵押担保，但原、被告双方未在相关行政机关办理抵押登记，故对原告主张对被告郭发秀、杨显光提供的抵押车辆享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告郭发秀、杨显光于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司贵安分行信用卡透支资金人民币196169.24元、利息人民币4598.88元、违约金人民币1500元（利息、违约金暂计算至2020年4月23日，自2020年4月24日起以尚欠透支资金为基础按《中国工商银行牡丹信用卡章程（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算，以年利率24%为限计算至本息全部付清之日）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵安分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4360元，减半收取2180元，由被告郭发秀、杨显光负担（该款项已由原告预缴，被告郭发秀、杨显光在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  谭琳二〇二〇年八月二十日书记员  盈芳