江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初873号原告：中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司。负责人：杨玉宏，该公司总经理。委托诉讼代理人：周玲，江苏乐鼎律师事务所律师。被告：盛志军，男，1983年7月13日出生，汉族，住宝应县。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司（以下简称保险公司）与被告盛志军追偿权纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法由审判员张永干适用普通程序公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人周玲到庭参加诉讼，被告盛志军经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告已垫付银行贷款31373.88元，截止2017年5月29日未交剩余保费18964.78元，暂计算至2019年12月1日的违约金28738.47元（31373.88元*0.0001*916天），合计人民币79077.13元，并承担自2019年12月2日起至结清代垫银行贷款之日止的逾期违约金；2、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年5月5日被告盛志军向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与光大银行扬州市分行签订的合同号为50721616000710的个人小额信用贷款提供担保，该贷款合同约定还款方式为36期等额还本付息。合同签订后，光大银行扬州市分行于2015年5月10日将4万元汇入被告盛志军指定账户内。但被告却未能按双方合同约定按期履行还款义务，导致2017年5月29日光大银行扬州市分行依据原被告签订的PBBR201632100000000339保险合同向原告要求塾付被告拖欠贷款本息31373.88元。同时被告也未能按保险合同约定缴纳保费，原告为其垫付贷款本息后被告尚欠保费18964.78元未交，按原被告双方约定截止2019年12月1日被告还应向原告支付逾期违约金28738.47元。上述款项虽经原告多次催要，但被告一直拒绝予以偿还。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起追偿权诉讼，请求判如诉请为感！被告盛志军未到庭参加诉讼，亦未予答辩。经审理查明：2016年5月5日被告盛志军向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与光大银行扬州市分行签订的合同号为50721616000710的个人小额信用贷款提供担保，该贷款合同约定还款方式为36期等额还本付息。2016年5月10日，被告盛志军与光大银行签订个人贷款合同（无担保条款）一份，约定，向光大银行借款4万元，期限36个月，当日，光大银行发放了4万元给被告谢军指定账户。至2017年2月11日，借款人盛志军未按时足额还款，光大银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息及其他应付款项。被告盛志军为其在光大银行的4万元贷款向原告保险公司投保个人信用贷款保证保险，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；被告盛志军应向原告保险公司缴纳保险费合计25287.12元（702.42元×36个月），盛志军每月应缴纳保险费702.42元。被告盛志军从2016年5月10日光大银行贷款4万元后，从2016年5月10日至2017年2月10日己偿还光大银行贷款本息15977.57元，并向原告保险公司缴纳保费6322.34元。2017年2月10日之后未能偿还光大银行贷款本息和原告保险公司保费。为此，原告保险公司代为盛志军偿还剩余借款本息31373.88元。被告盛志军需向原告保险公司归还代为垫付借款本息31373.88元和未付保费18964.78元（共36期，己偿还9期限，每期702.42元×未偿还的27期），原告保险公司基于盛志军违约而理赔后，原告保险公司有权追回赔偿款项、违约金及催收产生的其他费用。2017年5月29日，原告保险公司代还本息及逾期费用共计31373.88元，光大银行将该笔借款的权益己转让给了原告保险公司，原告保险公司找被告盛志军追索代为垫付借款本息、未付保费和违约金未果，遂引起本诉。以上事实原告保险公司提供了如下证据：1、2016年5月5日由被告签署出具给原告的个人信用贷款保证保险投保单一份；2、由被告签署的个人信用贷款保证保险保险单一份；3、2016年5月9日由被告签署出具给原告的个人消费信息保证保险承保须知；4、被告与光大银行扬州分行签订的个人贷款合同一份；5、光大银行扬州分行银行贷款借据一份；6、2019年9月8日光大银行扬州分行出具给原告的保险赔款确认书；7、2019年9月5日光大银行扬州分行出具给原告的代偿债务与权益转让书以及原告代理人的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，被告盛志军向光大银行借款未按约定偿还借款本息，光大银行有权提前收回贷款本息。原告保险公司按保险合同约定代盛志军履行了还款责任，取得债权人的地位，因此原告保险公司有权向被告盛志军追偿。原告保险公司就被告盛志军的4万元贷款每月10日要向被告谢军收取保险费702.42元，36期共向被告盛志军收取的保险费合计25287.12元，按年利率计算己达到63.21%；加上被告盛志军为这4万元贷款付给光大银行的年利率6.65%，该笔4万元贷款的年利率实际上己达到69.86%。如果被告盛志军不能按约偿还贷款本金、利息和保险费而违约，不但要向原告保险公司每月继续缴纳702.42元保费，而且还要向原告保险公司承担所欠款每日万分之一的违约金。本案中，原告保险公司在替被告盛志军偿还了光大银行的下欠本息31373.88元后，向本院提起诉讼，要求被告盛志军偿还原告保险公司已垫付银行贷款本息及违约金31373.88元；截止2017年2月10日未交剩余保费18964.78元；违约金28738.47元（31373.88元×0.0001×916天，暂计算至2019年12月1日），合计人民币79077.13元，并要求被告盛志军继续承担自2019年12月1日起至结清代垫银行贷款之日止的逾期违约金；也就是说，被告盛志军自2016年5月10日向光大银行贷款4万元后，在偿还了光大银行的9期贷款本息15977.57元，并向原告保险公司缴纳9期的保费6322.34元，被告盛志军为4万元的贷款实际已支付借款本息和保费22299.91元（贷款本息15977.57元+保费6322.34元）。由于原告保险公司以保证保险的参与和介入，现在原告保险公司依据保证保险合同或者说贷款担保保险合同却还要被告盛志军继续支付79077.13元贷款本金、利息、保费和违约金，截止2019年12月1日，被告盛志军为4万元贷款共需要向光大银行和原告保险公司支付79077.13元，这还不包括2019年12月1日起至实际还之日止的逾期违约金。上述事实表明，原告保险公司联合光大银行在向个人信贷客户贷款的过程中违规收取了高额保费，且这4万元贷款收取的各项费用实际己经超出民间借贷最高年利率的上限24%。原告保险公司按约定向被告盛志军主张的违约金和收取的保险费用标准明显过高，本院予以调整。参照本案在全市的相关关联案件己生效的判决，由被告盛志军按年利率24%的标准就下欠贷款本息向原告保险公司承担违约金。对原告保险公司超出该部分的诉讼请求不予支持。被告盛志军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃当庭答辩和举证的权利，其法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第四条、第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告盛志军于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司代偿款31373.88元、违约金（以31373.88元为基数，按年利率24%，自2017年5月29日起计算至实际给付之日止）。二、驳回中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1778元，公告费560元，合计2338元，由原告保险公司负担800元，被告盛志军负担1538元（此款原告已垫付，由被告盛志军于本判决生效后十日内给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费1778元（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行；户名：江苏省扬州市中级人民法院，帐号：11×××57）。审 判 长  张永干人民陪审员  王义金人民陪审员  李玉凤二〇二〇年八月十一日书 记 员  潘玲玉