重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初14821号 原告：中国银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市渝北区黄山大道中段50号，统一社会信用代码91500000778498276K。 负责人：姜胜刚，系该行行长。 委托诉讼代理人：贺伦桓，国浩律师（重庆）事务所律师。委托诉讼代理人：赵紫含，国浩律师（重庆）事务所律师。 被告：张小锋，男，汉族，1987年3月28日出生，住重庆市梁平县。 被告：陈丽，女，1986年9月2日出生，汉族，住重庆市长寿区。 原告中国银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称中行两江分行）与被告张小锋、陈丽信用卡纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告中行两江分行的委托诉讼代理人赵紫含到庭参加了诉讼。被告张小锋、陈丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行两江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还截至2020年6月8日的信用卡透支本金167664元、利息2754.48元及费用2652.8元（合计173071.28元）；并从2020年6月9日起至付清之日止，分别以本金167664元、利息2754.48元为基数，按照日利率万分之五计算利息、复利；2、判令被告支付原告因本案诉讼产生的律师费；3、本案诉讼费、保全费、公告费、执行费等由被告承担；5、判令原告有权对被告提供的抵押物宝马轿车拍卖、变卖或折价所得价款在上述债权范围内优先受偿。事实和理由：2019年6月1日，被告与原告签订《信用卡购车专项分期付款借款合同》，申请借款本金215600元，用于购买渝AS7T07宝马汽车，并办理了抵押登记。由于被告未在约定期限内向原告偿还借款，截至2020年6月8日尚欠信用卡透支本金167664元、利息2754.48元及费用2652.8元。被告现已逾期超过60天，经原告多次催收未能还清债务，故提起诉讼。 被告张小锋、陈丽均未作答辩。 原告中行两江分行围绕诉讼请求举示了如下证据：中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）、信用卡申请表、领用合约、章程、信用卡二手汽车分期业务申请表、信用卡汽车专项分期付款抵押合同、汽车登记信息栏、汽车分期放款确认书、欠款明细、法律事务委托合同及律师费发票、银行电子回单、情况说明等证据在卷佐证。被告未到庭，应承担不举证、质证的法律后果，经本院审查后对中行两江分行举示的证据予以确认。 经审理本院查明如下事实：2019年6月1日，被告张小锋为借款人、陈丽为共同还款人向原告提交《信用卡二手汽车分期业务申请表（抵押类）》一份，申请办理信用卡二手汽车分期业务，借款金额21.56万元。同日，被告张小锋为借款人、原告为贷款人签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》一份，约定的主要内容是：一、分期额度及期限。分期金额215600元，分期期数36月，分期付款额度用途为购买宝马420i2.0TAT汽车及相关衍生产品。二、手续费。手续费支付方式为按月分期支付，手续费费率为11.5%，手续费总额24794元。三、分期付款额度使用。若借款人在满足分期付款额度使用的前提下，借款人授权贷款人通过借款人信用卡账户/卡号完成分期付款交易，将分期付款金额划至借款人所购商品经销商的专用账户，账户名称重庆环宇汽车销售有限责任公司。四、还款方式。分期付款本金和手续费采用月均等额、取整入账方式，扣收借款人分期付款手续费和本金的所提额账户（信用卡账户），持卡人姓名张小锋。借款人须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款。借款人在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款的，贷款人免收非现金交易透支利息。借款人在每期到期还款日前未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照领用合约规定支付利息及还款违约金。借款人保证在每期到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项及手续费款项，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金，并由借款人全额承担贷款人由此产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用）。五、提前记账。借款人信用卡逾期60天以上的，贷款人有权将该信用卡项下尚未归还的分期付款交易剩余金额和手续费一次性提前计入账户。本合同附件为《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》及《信用卡领用合约》。 同日，被告张小锋为借款人（抵押人）、原告为贷款人（抵押权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定的主要内容是：抵押人以其在本合同项下分期付款所购汽车提供抵押，如果借款人（抵押人）在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人（抵押权人）履行清偿义务，贷款人（抵押权人）有权依法及本合同的约定行使抵押权。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人（抵押人）应偿付给贷款人（抵押权人）的费用后，用于清偿本合同项下透支款项。 同日，被告张小锋（甲方）向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》一份，并签署《领用合约（2017年版）》一份。《领用合约》主要载明：甲方非现金透支（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金交易记账日至乙方规定的到期还款人止为免息还款期。免息还款期一般为20-50天，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息为非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。透支利息为日利率万分之五，并按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期账单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额应还未还部分的5%支付还款违约金。 上述合同及《领用合约》签订后，原告依约为被告张小锋办理了信用卡。被告张小锋使用原告提供的透支款项215600元购买了约定的汽车并办理抵押登记，机动车登记证书载明车辆所有人为张小锋，车辆品牌为宝马牌，抵押权人为原告。被告张小锋从2020年3月1日起未按时偿还透支款项及相关手续费。截至2020年6月8日，逾期已超过60日，被告张小锋尚欠原告信用卡全部透支本金167664元、利息2754.48元及费用2652.8元（其中分期手续费563.53元、还款违约金2089.27元）未偿还。 为本案诉讼，原告委托国浩律师（重庆）事务所律师贺伦桓、赵紫含担任诉讼代理人，支付律师代理费8444元。 本院认为，被告张小锋与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《领用合约》，及二被告向原告提交的《信用卡二手汽车分期业务申请表（抵押类）》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告张小锋使用了原告提供的透支款项215600元，应当遵守原告关于该信用卡领用合约的相关规定及合同约定，按时足额偿还每期透支本金及支付相应手续费。被告陈丽为共同还款人，应当与被告张小锋共同承担还款责任。二被告未按约还款，且已逾期超过60日，原告有权将其所欠透支款项全部提前记账，要求被告立即偿还全部透支款项及至原告提前记账时所应支付的手续费。同时，二被告还应当按照透支利率标准（日利率万分之五）支付透支利息及复利，并承担原告因本案诉讼而支付的律师费。故本院对原告的上述部分诉讼请求予以支持。 对于逾期还款违约金，双方虽约定按应还未还部分的5%计算，但约定标准过高，且同时约定了逾期还款的利息即复利。针对同一违约行为，本院认为原告主张的逾期利息及复利已足以弥补损失，故依据公平原则，对原告主张的费用中逾期还款违约金不予支持。 对被告张小锋提供的抵押物，原告享有抵押权，有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。由于双方对抵押担保范围约定不明，依照我国担保法的规定，抵押担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。故本案抵押担保范围为透支本金、利息、复利、手续费、律师费。 被告张小锋、陈丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告张小锋、陈丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆两江分行截止2020年6月8日的透支本金167664元、利息2754.48元、手续费563.53元；并从2020年6月9日起至付清之日止，以本金167664元为基数按照日利率万分之五支付逾期还款利息，以未付利息2754.48元为基数按照日利率万分之五支付复利； 被告张小锋、陈丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆两江分行律师费8444元； 原告中国银行股份有限公司重庆两江分行对被告张小锋提供的宝马汽车一辆享有抵押权，有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项债权范围内优先受偿； 驳回原告中国银行股份有限公司重庆两江分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3761.4元，减半收取1880.7元，保全费1410元，合计3290.7元，由被告张小锋、陈丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二〇年八月十日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 袁瑜雪