福建省平潭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0128民初1048号 原告：福建平潭农村商业银行股份有限公司,住所地福建省平潭县潭城镇龙里路西侧。 法定代表人：郑英，董事长。 委托诉讼代理人：林伟杰，福建汇德（平潭）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林勇，福建汇德（平潭）律师事务所律师。 被告：林忠信，男，1970年10月21日出生，汉族，住福建省平潭县。 被告：念孝勇，男，1965年11月10日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告福建平潭农村商业银行股份有限公司城南分理处（下称平潭农商银行）与被告林忠信、念孝勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平潭农商银行的委托诉讼代理人林伟杰到庭参加诉讼，被告林忠信、念孝勇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平潭农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令林忠信、念孝勇偿还平潭农商银行借款本金299361.94元及相应利息、违约金（利息自2018年7月21日起计算、违约金自208年9月18日起计算，均按照合同约定的标准计付至款项还清之日止）；2.判令林忠信承担平潭农商银行为实现上述债权支付的律师费5576元；3.判令念孝勇对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）由林忠信、念孝勇承担。事实和理由：2015年3月28日，林忠信向平潭农商银行申领福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社平潭农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称合约）各项规则。合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；预借现金、消费、或转账利率由各行社自行决定，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5％，并约定，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2015年5月4日，平潭农商银行就《平潭平潭农商银行福万通普惠金融卡使用须知》的内容向林忠信作出告知：该告知载明：福万通普惠金融卡收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年200元，首次申请的福万通金融卡透支利率（月利率）为千分之10.5。2015年5月12日，念孝勇作为担保人与平潭农商银行签订《福万通普惠金融卡担保协议》，自愿为林忠信向平潭农商银行申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为林忠信使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、滞纳金、实现债权的费用（包括公告费、诉讼费、律师费等）。担保协议并约定，保证人同意如发生对被担保人收费项目或标准变化、利率调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知保证人。2016年11月10日，平潭农商银行通过福建省农村信用合作社联社官网及在网点张贴公告等方式进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。 平潭农商银行审核通过后向林忠信发放了授信为30万元的福万通普惠金融卡一张,该卡于2015年5月29日开户。2015年6月起，林忠信陆续使用该卡的授信金额。卡片到期后，林忠信未按约还款，截止2019年11月13日，林忠信累计透支本金299361.94元、结欠利息47583.46元、违约金10667.63元。念孝勇未按照合同约定履行担保责任。另平潭农商银行为实现本案债权委托律师代理并支付律师费5576元。 林忠信、念孝勇未作答辩。 平潭农商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，念孝勇、林忠信经合法传唤未到庭应诉，视为自行放弃质证的诉讼权利，本院对平潭农商银行提供的证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2015年3月28日，林忠信向平潭农商银行申请福万通普惠金融卡，申请信用额度为30万元。并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》各项规则。合约规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”;系统根据林忠信的透支金额按日计收利息。林忠信需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若林忠信在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月10日，平潭农商银行通过福建省农村信用合作社联社官网及在网点张贴公告等方式进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。2015年5月12日，念孝勇作为担保人与平潭农商银行签订《福万通普惠金融卡担保协议》，自愿为林忠信向平潭农商银行申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，担保范围为林忠信使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、实现债权的费用（包括公告费、诉讼费、律师费等）。担保协议并约定，保证人念孝勇同意如发生对被担保人收费项目或标准变化、利率调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知保证人。平潭农商银行宣布上述福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满之日起两年。平潭农商银行审核通过后向林忠信发放了福万通普惠金融卡一张,授信额度为30万元，月利率为10.5‰，该卡于2015年5月29日开户。2015年6月起，林忠信开始使用该卡。卡片到期后，林忠信未按约还款。截止2020年2月16日，林忠信累计透支本金299361.94元、结欠利息47583.46元、违约金10667.63元。林小军未履行担保责任。平潭农商银行为实现本案债权支付律师费5576元。 本院认为，平潭农商银行与林忠信所签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、及平潭农商银行与念孝勇签订的《福万通普惠金融卡担保协议》，是各方当事人的真实意思表示，合同合法有效，应受法律保护。林忠信未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对平潭农商银行要求林忠信偿还透支款299361.94元并支付尚欠利息的诉讼请求，予以支持。违约金部分，鉴于双方当事人签订的《福建农村信用社平潭农商银行普惠卡领用合约》约定：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月10日，平潭农商银行进行了公告，公告内容明确把普惠金融卡中的滞纳金调整为违约金。根据上述行为，平潭农商银行已按《普惠卡合约》的约定履行了收费变动通知义务，林忠信、念孝勇对此亦未提出异议。故平潭农商银行主张违约金按滞纳金的标准计收，于法有据，本院予以支持。但平潭农商银行所主张的利息及违约金的总和，不得超过法定年利率24%的上限。关于律师费5576元，有合同依据，且未超过合理范围，予以支持。 念孝勇自愿对林忠信向平潭农商银行申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息、律师费等承担连带保证责任，因此，平潭农商银行要求念孝勇对林忠信的债务承担连带清偿责任的诉请，予以支持。念孝勇在承担连带清偿责任后，有权向林忠信追偿。林忠信、念孝勇经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林忠信应于本判决生效后十日内一次性向福建平潭农村商业银行股份有限公司城南分理处偿还借款本金299361.94元及相应利息、违约金（截止2019年11月13日，利息为47583.46元、违约金为10667.63元，此后的利息及违约金根据合同约定计至款项还清之日止。借款人在借款期间届满后应当支付的本金、利息、违约金之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和）； 二、林忠信应于本判决生效后十日内一次性向福建平潭农村商业银行股份有限公司城南分理处支付为实现本案债权支付的律师费5576元； 三、念孝勇对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。念孝勇承担担保责任后，有权向林忠信追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6747元，由林忠信、念孝勇共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  吴岚芳 二〇二〇年八月三日 书记员  陈玲珑