河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初4579号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行。住所地：郑州市管城区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：刘格，河南红达律师事务所律师。委托诉讼代理人：马凌，河南红达律师事务所律师。被告：王玉仙，女，1974年8月7日出生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行与被告王玉仙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行的委托诉讼代理人刘格、马凌到庭参加诉讼，被告王玉仙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告剩余贷款本金663610.75元及利息26670.04元（利息、罚息暂计算至2020年4月19日，此后利息、罚息自2020年4月20日起至实际清偿之日止，按照合同约定的标准计算）；2.确认原告对被告位于郑州市××院××楼××单元××号房屋（房产证号：郑房权证字第××号）折价、或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审中原告将第一项诉讼请求明确为判令被告向原告支付贷款本金663610.75元及利息、罚息（利息罚息暂计算至2020年8月11日为38100.58元，之后利息、罚息自2020年8月12日起按照合同约定的标准计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2015年1月22日，原告的分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（贷款人）与王玉仙（借款人、抵押人）签订编号：41001237115018424915的《个人购房／购车借款及担保合同》一份，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为740000元，贷款用于购买坐落于郑州市××院××楼××单元××号房屋；2.贷款期限为288个月，自2015年1月22日起至2039年1月22日止（实际放款日与到期日以借据为准）；3.贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮5%，借据贷款年利率为6.4575%；4.还款方式为按月等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月16日；5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权；7.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；8.借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于郑州市××院××楼××单元××号，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；9.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2015年1月22日，贷款人依约向被告发放贷款740000元。2015年3月17日，被告将位于郑州市××院××楼××单元××号房屋（房权证号：郑房权证字第××号）抵押给原告，并办理抵押登记。被告在上述贷款发放后未按时履行偿还贷款本息的义务。原告为维护自己的合法权益，诉至法院。王玉仙未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：2015年1月22日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（贷款人）与王玉仙（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：王玉仙为购买位于郑州市××院××楼××单元××号房屋向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行申请贷款740000元；贷款期限自2015年1月22日至2039年1月22日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮5%执行。贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率加收30%（若所购房屋为商业用房，则为50%）确定，贷款利率调整的，罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款；宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。王玉仙为担保其与中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行签订个人购房/购车借款及担保合同的履行,双方于2015年3月17日签订《郑州市房地产抵押合同》一份，王玉仙以其名下位于郑州市××院××楼××单元××号的房屋设立抵押并办理抵押登记手续（他项权证号为郑房他证字第1503025444号），抵押担保范围包括但不限于:本合同项下全部贷款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用等。上述合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行于2015年1月22日向被告王玉仙发放贷款740000元，该款汇入被告王玉仙的账户。贷款发放后，被告王玉仙开始按时还款，自2017年3月份至今多次逾期还款，截止2020年8月11日，被告累计拖欠贷款本金663610.75元及利息、罚息38100.58元未偿付。另查明，原告出具的证明载明：“中国邮政储蓄银行股份有限公司在郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行处理（包括起诉、应诉、执行等事宜），由此产生的权利义务由中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行承担。”本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行与被告王玉仙签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行义务。原告出具的证明载明：“中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行处理（包括起诉、应诉、执行等事宜），由此产生的权利义务由中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行承担。”原告作为中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行的上一级机构，有权向被告起诉主张还款。至起诉日，被告王玉仙已经累计六次以上未按时足额偿还贷款本息,按照合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息。原告要求被告偿还借款本金663610.75元及利息、罚息（利息、罚息截止2020年8月11日为38100.58元，2020年8月12日之后至实际还款之日止的利息及罚息按合同约定的标准计算）的诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。被告王玉仙将其名下的位于郑州市××院××楼××单元××号房屋抵押给中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行并在房产管理部门办理相应抵押登记，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行依法享有对该房屋的抵押权及抵押权项下的相应权利，并且该权利由原告承继，故原告对抵押物享有优先受偿权。由于被告缺席，也未在本院规定的举证期限内进行举证，其应自行承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王玉仙于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金663610.75元及利息、罚息（利息、罚息截止2020年8月11日为38100.58元，2020年8月12日之后至实际还款之日止的利息及罚息按合同约定的标准计算）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告郑州市金水区普庆路*号院*号楼*单元*层*号房屋折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5395元，保全费3971元，由被告王玉仙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  陈春阳二〇二〇年八月三十一日法官助理宋静书记员王静