重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初10126号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：刘海，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：唐昌东，男，1969年6月14日出生，汉族，住重庆市大足区。委托诉讼代理人：唐霞，女，1973年10月9日出生，汉族，住重庆市大足区。系唐昌东之妻。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告唐昌东民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人刘海到庭参加诉讼，被告唐昌东经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告于2018年8月24日签订的《贷款合同》，并宣布被告全部贷款提前到期；2、被告立即偿还尚欠借款本金65466.55元及至贷款还清之日止的相应利息、罚息（从2019年11月25日起按年利率24%计算至付清之日止）；3、被告承担本案诉讼费、律师费、保全费。事实及理由：2018年8月24日，原被告双方签订《贷款合同》，约定原告向被告发放贷款9.9万元，并约定了贷款期限、违约责任等。原告依约发放贷款后，被告未按约履行还款义务，原告有权依据合同约定，解除合同，提前收回全部贷款，并要求被告承担利息、罚息、复利等，以及实现债权的一切费用。被告唐昌东未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要内容1、合同编号：富登渝资服（2018）字第000116386号；甲方（借方）：唐昌东，乙方（贷方）：富登小贷公司；2、本协议使用说明：本合同系由贷方与借方使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本协议使用贷方与借方事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；3、合同审批通过时间：2018年8月23日；4、贷款金额：9.9万元；5、贷款期限36个月，自2018年8月24日起至2021年8月23日止；6、利息、费用及还款：贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收；贷款月息为1.85%；甲方每月按等额本息方式进行还款；若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将当月应还款项存入乙方指定账户；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为3789.57元；7、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名唐昌东，账号621785320000910XXX，开户行中国银行；8、宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；9、通知及送达：各方确认本合同已载明的通知与送达地址、电话（包含手机短信、微信）、电子邮箱为各方的有效送达地址；如果任何一方的通知与送达地址发生变更，应在变更后三日内以本条约定的方式书面通知对方，否则任何一方的通知发送到本合同已载明的通知及送达地址，即视为有效送达；邮寄（含快递）送达的，邮寄日后第三个工作日即为送达，无论接受方是否签收任何回执；甲方通知与送达地址为：重庆市大足区；10、合同生效要件：本合同经各方以数字证书认证的形式进行签署后生效。二、合同签订过程及数字签名验证事实1、2018年8月17日，唐昌东登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》、《委托扣款授权书》,于2018年8月24日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。2、2020年4月29日，中金金融认证中心有限公司出具二份《数字签名验证报告》，确认了唐昌东在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况1、贷款发放时间：2018年8月24日，中金支付有限公司代富登小贷公司向唐昌东指定的银行账户支付9.9万元；2、扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于2018年8月24日放款当日扣收贷款审批手续费1861元；3、还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，唐昌东总计归还了十五期款项：2018年9月25日、2018年10月25日、2018年11月26日、2018年12月24日、2019年1月24日、2019年2月25日分别还款3789.57元，2019年3月28日还款3839.57元，2019年4月24日、2019年5月24日、2019年6月24日、2019年7月24日、2019年8月26日分别还款3789.57元，2019年10月17日还款3963.91元，2019年11月27日还款4000元，2019年12月10日还款56.07元、3910.85元。其他需要说明的事实富登小贷公司起诉时以案涉债务为夫妻共同债务、唐霞系唐昌东配偶为由，将唐霞列为共同被告，后自愿撤回对唐霞的起诉。本院于2020年7月6日、2020年7月23日分别按《贷款合同》约定的电话、地址向唐昌东发送信息及邮寄送达诉状副本、开庭传票等诉讼文书，邮件均由本人于2020年7月8日、7月25日签收。审理中，富登小贷公司陈述本案的律师费尚未支付。唐昌东之妻唐霞在休庭后持唐昌东出具的授权委托书来院陈述，富登小贷公司所称借款及还款情况属实，希望继续履行合同，愿意与富登小贷公司协商解决本案，但未在限定期限内将协商结果向本院反馈。上述事实，有《贷款合同》、《委托授权扣款书》、电子回单、《数字签名验证报告》、对账单以及富登小贷公司的陈述等在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与唐昌东签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向唐昌东支付贷款后，唐昌东未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权解除本合同并宣布贷款提前到期，要求唐昌东立即偿还所欠全部借款本金和利息。富登小贷公司起诉要求解除合同，本院已向唐昌东送达本案起诉状，自起诉状送达之日，双方签订的《贷款合同》解除。关于合同中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费1861元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，本院认定富登小贷公司实际向唐昌东发放的借款金额为97139元。《贷款合同》明确约定借款利息标准为月利率1.85%，结合本案实际情况，本院确定至2019年12月10日，除已还款项外，唐昌东尚欠借款本金63978.27元。此后因唐昌东逾期还款，富登小贷公司有权主张逾期利息即罚息。富登小贷公司要求从2019年11月25日起，按照年利率24%主张利息、罚息，该利率标准未超过双方约定和法律规定，本院予以支持，但起算时间确定为2020年1月25日，即2020年1月24日唐昌东应还款而未足额还款的次日；从唐昌东最后一次还款日的次日即2019年12月11日至2020年1月24日期间利息，按照借款期内约定的月息1.85%即年利率22.2%计算。因本案律师费并未实际产生，富登小贷公司亦未举示已产生保全费的相关证据，对其就此提出的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：解除原告富登小额贷款（重庆）有限公司与被告唐昌东签订的《贷款合同》（合同编号：富登渝资服（2018）字第000116386号）；被告唐昌东于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金63978.27元；被告唐昌东于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息、罚息（从2019年12月11日至2020年1月24日，以63978.27元为基数，按照年利率22.2%计算；从2020年1月25日至付清之日止，以63978.27元为基数，按照年利率24%计算）；驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取807.26元，由被告唐昌东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李先镛二〇二〇年八月十七日书记员  韩莎莎