河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初3866号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行，营业场所禹州市华夏大道与轩辕大道交叉口西北角。负责人：石骥，该支行行长。委托诉讼代理人：彭亚杰，河南君志合律师事务所律师。被告：闫琪森，男，汉族，1992年11月15日出生，住禹州市。被告：连少华，女，汉族，1990年2月2日出生，住禹州市。被告：寇松峰，男，汉族，1976年10月13日出生，住禹州市。被告：周改伟，女，汉族，1982年8月16日出生，住禹州市。被告：闫晓丽，女，汉族，1984年9月1日出生，住禹州市。被告：康二伟，男，汉族，1983年4月29日出生，住禹州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行诉被告闫琪森、连少华、寇松峰、周改伟、闫晓丽、康二伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日受理，后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭亚杰，被告闫琪森、寇松峰、周改伟、康二伟到庭参加诉讼，被告连少华、闫晓丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告闫琪森、连少华共同偿还原告剩余借款本金82569.41元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定的标准，自2019年1月5日计算至实际还清欠款之日止。截至2020年6月29日的利息、罚息、复利暂计为22183.01元）；2、请求法院依法判令被告寇松峰、周改伟、闫晓丽、康二伟对上述借款本金及利息、罚息、复利等承担连带偿还责任；3、本案的诉讼费用及其他费用等由上述被告连带承担。被告闫琪森辩称：借款属实，借款后因为家庭经济原因没有按时还款，但是和原告一直在协商还款，但是现在无法一次性偿还。被告寇松峰、周改伟辩称：借款属实，被告闫琪森上述属实，我们也希望原告和闫琪森庭后调解商量还款计划。被告康二伟辩称：我也同被告闫琪森的答辩意见，但是原告起诉前我们一点都不知情，原告应该尽到告知义务。被告连少华、闫晓丽缺席未答辩。原告向本院提供的证据有：1、小额贷款联保协议书一份，证明2018年1月4日，被告闫琪森、连少华、寇松峰、周改伟、闫晓丽、康二伟共同与原告签订《小额贷款联保协议书》，合同约定闫琪森、寇松峰、闫晓丽为联保小组，从2018年1月4日起至2020年1月4日止，联保小组任一成员可向原告申请贷款，贷款本金金额不超过15万元，合计贷款金额不超过45万元，联保小组任一成员自愿为原告向其他联保小组成员发放的贷款提供连带责任保证，联保小组成员的配偶自愿承担共同还款责任。2、小额贷款额度借款合同-联保小组额度、借款支用申请单、放款单、借据各一份，证明2018年1月4日，被告闫琪森、连少华与原告签订《小额贷款额度借款合同-联保小组额度》，合同约定原告给予被告闫琪森、连少华15万元的授信额度，额度存续期最长为48个月。合同12.2.1条约定对未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。2018年1月4日，被告闫琪森、连少华使用上述授信额度向原告借款15万元，借款期限自2018年1月4日至2020年1月4日，借款利率为年利率14.58%，逾期利率为年利率18.954%，还款方式为阶段性等额本息，原告依约履行了出借义务。3、还款流水单一份、还款情况说明一页，证明借款以后，被告闫琪森偿还借款本金67430.59元（包含2020年6月29日偿还的300元借款本金）。现下欠原告借款本金82569.41元。借款期限内的利息，以15万元为本金，按年利率14.58%，自2018年1月4日计算至2020年1月4日，共计43740元。被告支付借款期限内利息共计18849.1元，现下欠原告借款利息24890.9元。借款期限内被告支付借款期限内逾期本金的罚息共计771.89元。借款期限届满后的罚息，自2020年1月5日起计算至还清欠款之日止的罚息，以本金82569.41元为基数，按年利率18.954%计算。借款期限届满后的复利，以未支付的利息24890.9元为基数，按年利率18.954%，自2020年1月5日计算至还清借款利息之日止。4、被告身份证复印件六份、结婚证复印件一份，证明被告的身份信息。被告闫琪森、连少华、寇松峰、周改伟、闫晓丽、康二伟未向本院提供证据。对原告提供的证据1、2、3、4，经本院审查后认为，原告的上述证据的内容真实，形式及来源合法，能够相互印证，且与本案事实有关联，本院予以采信并确认其效力。综合上述证据，本院确认以下案件事实：2018年1月4日，被告闫琪森、连少华、寇松峰、周改伟、闫晓丽、康二伟（乙方，联保小组成员及成员配偶）与原告（甲方）签订小额贷款联保协议书，约定自2018年1月4日起至2020年1月4日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批表）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证方式为最高额连带保证责任，保证期间为借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2018年1月4日，被告闫琪森（乙方）与原告（甲方）签订小额贷款额度借款合同（合同编号41024099218016532457-1），乙方配偶被告连少华作为共同借款人在该合同签字确认，合同约定甲方授信乙方的贷款额度为15万元；额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按照本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。对罚息利率约定为：对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按借款利率基础上加收30%确定。对额度终止约定为；额度有效期满，额度自行终止。乙方应按照本合同、额度借款支用申请单、额度借款支用审批单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息；乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用。对违约及违约救济措施约定，发生以下情况之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……。在费用的承担中约定，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。支用申请单记载，还款方式为阶段性等额本息还款法，前4个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。贷款还款日为按月对日还款。2018年1月4日，原告向被告闫琪森发放贷款15万元。借据、放款单记载，借款用途进货，借款金额15万元，借款期限为24个月从2018年1月4日起至2020年1月4日止，还款方式为阶段性等额本息，贷款年利率14.58%，逾期年利率18.954%。后被告在借期内偿还本金64429.73元，借期届满后于2020年1月9日偿还本金1000元、于2020年2月29日偿还本金0.86元、于2020年3月31日偿还本金1000元、于2020年6月16日偿还本金700元、于2020年6月29日偿还本金300元，以上偿还本金共计67430.59元，下余本金82569.41元未偿还。被告仅支付部分利息、罚息，下余利息24890.9元、利息复利、罚息未支付。后原告提起本案诉讼，请求六被告偿还借款本息。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，被告闫琪森向原告借款15万元，有其与原告签订的小额贷款额度借款合同、个人贷款借据等为证，事实清楚，足以认定。借款到期后，被告闫琪森未按合同约定偿还借款本金及利息，已构成违约，故原告要求被告闫琪森偿还借款本金82569.41元、利息24890.9元及利息复利、罚息（利息复利以利息24890.9元为基数，自2020年1月5日起按年利率18.954%计算至实际清偿利息之日止；罚息以借款85570.27元为基数自2020年1月5日起至2020年1月8日止，以借款84570.27元为基数自2020年1月9日起至2020年2月28日止，以借款84569.41元为基数自2020年2月29日起至2020年3月30日止，以借款83569.41元为基数自2020年3月30日起至2020年6月15日止，以借款82869.41元为基数自2020年6月16日起至2020年6月28日止，按年利率18.954%计算；以借款82569.41元为基数，自2020年6月29日起按年利率18.954%计算至实际清偿借款之日止），本院予以支持。被告连少华作为共同借款人在小额贷款额度借款合同签字确认，故原告主张被告连少华对上述借款本息承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。被告寇松峰、闫晓丽与被告闫琪森作为联保小组成员，与原告签订小额贷款联保协议书，被告闫琪森该笔借款未超出协议约定担保的主债务数额，且发生在联保期限内，被告周改伟、康二伟均在联保协议上签字，自愿承担还款责任，故原告要求被告寇松峰、周改伟、闫晓丽、康二伟承担连带保证责任，本院予以支持。被告寇松峰、周改伟、闫晓丽、康二伟承担保证责任后，有权向债务人追偿。关于原告主张未还罚息的复利，根据《人民币利率规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算应当以利息即合同期内应付利息为基数，不包括罚息，且罚息系违约责任的一种承担方式，其计算标准已高于合同正常履行时的利息标准，若对罚息再行计收复利，有违公平与补偿原则，故对原告该主张不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告闫琪森、连少华于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行借款本金82569.41元、利息24890.9元及利息复利、罚息（利息复利以利息24890.9元为基数，自2020年1月5日起按年利率18.954%计算至实际清偿利息之日止；罚息以借款85570.27元为基数自2020年1月5日起至2020年1月8日止，以借款84570.27元为基数自2020年1月9日起至2020年2月28日止，以借款84569.41元为基数自2020年2月29日起至2020年3月30日止，以借款83569.41元为基数自2020年3月30日起至2020年6月15日止，以借款82869.41元为基数自2020年6月16日起至2020年6月28日止，按年利率18.954%计算；以借款82569.41元为基数，自2020年6月29日起按年利率18.954%计算至实际清偿借款之日止）。二、被告寇松峰、周改伟、闫晓丽、康二伟对上述第一项债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费932元，由被告闫琪森、连少华负担，被告寇松峰、周改伟、闫晓丽、康二伟承担连带清偿责任。如不服本判决，当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  赵晓娜二〇二〇年八月二十四日书记员  赵炫皓