四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1105号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：高尚，男，银行员工。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 被告：范清秀，女，1991年8月7日出生，汉族，住四川省富顺县。 委托诉讼代理人：范清正，男，1980年2月28日出生，汉族，与范清秀系兄妹关系。 被告：成都亚宝置业有限公司，住所地四川省成都市高新区锦龙街92号附202号2层。 法定代表人：吴松祥，董事长。 委托诉讼代理人：张红雨，女，系公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称“农业银行高新支行”）与被告范清秀、成都亚宝置业有限公司（以下简称“亚宝置业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行高新支行的委托代理人李明、被告范清秀的委托代理人范清正、亚宝置业公司的委托代理人张红雨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告范清秀偿还借款本金190916.53元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截至2019年10月23日为1471.82元）；2.请求判令二被告向原告支付律师费9619.42元、公证费、公告费等原告为实现债权而产生的其他费用；3.请求判令原告对被告范清秀所有的位于成都市高新区中和劲松社区1-1-1707号房屋的房屋享有抵押权，并对该房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿；4.请求判令被告范清秀承担本案所有诉讼费用；5.请求判令被告亚宝置业公司就前述款项承担连带清偿责任。事实和理由：原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，原告向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 范清秀称，对借款事实与欠款金额无异议。 亚宝置业公司辩称，1.原告就其债权应当先行使抵押权，之后若其债权仍有未实现部分，亚宝置业公司就该未实现部分的债权承担连带清偿责任；2.原告要求的律师费、公证费、公告费等费用并非原告实现债权所必需的费用。 本院经审理认定事实如下：2016年3月23日，范清秀（借款人、抵押人）、亚宝置业公司（保证人）与农业银行高新支行（贷款人、抵押权人）签订了《个人购房担保借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：290000元； 二、借款期限：120个月。自2016年3月23日至2026年3月22日止； 三、还款方式：等额本息还款法。还款日为每月23日。 四、借款利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之伍；该笔贷款发放时执行年利率为4.655%，罚息、复利年利率为6.9825%； 五、借款用途：购买房产； 六、主要违约条款：《个人购房担保借款合同》第11.1条，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；第11.3条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第11.4条约定，借款人未按约定按时足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。 七、保证情况：亚宝置业公司为范清秀的债务承担连带责任保证。《个人购房担保借款合同》约定，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延债务履行利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；第9.1.4条，本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。特别条款第三十一条，本合同采用的担保方式为阶段性保证+抵押，由阶段性保证人成都亚宝置业有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保。 八、抵押情况：范清秀以其所有的位于成都市高新区中和劲松社区1-1-1707号房屋的房屋作抵押，担保范围：担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。截至2020年8月14日未办理抵押权登记； 九、放款情况：2016年3月23日，农业银行高新支行向借款人发放290000元的借款。 十、还款情况：自2019年9月23日起，被告开始出现逾期还款的情况。截至2020年7月23日，被告尚欠借款本金190916.53元，按合同约定计算拖欠正常本金利息7630.96元、逾期罚息634.18元、逾期复利187.83元。 2019年11月19日，农业银行高新支行向范清秀邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因范清秀已连续多期未按时足额偿还贷款本息，宣布合同于2019年11月19日提前到期。 还查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。《中国人民银行公告[2019]第15号》规定“五、……存量贷款的利率仍按原合同执行……”。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》《农业银行个人信贷业务申请表》《借款凭证》《商品房买卖合同摘要》《同意房产抵押书》、欠款明细、个人还款明细、贷款提前到期通知书、EMS快递单、当事人当庭陈述等证据在案作证。 本院认为，范清秀、亚宝置业公司与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告农业银行高新支行依约发放了借款，范清秀未按约定期限按时归还本息，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。本案中，原告向被告邮寄《贷款提前到期通知书》，但未提交证据证明被告已签收，庭审中，原告明确宣布该笔贷款提前到期的时间为2020年7月23日，同时提供欠款数据载明了截至2020年7月23日被告欠付的本金190916.53元、利息7630.96元、罚息634.18元、复利187.83元，并在庭审中陈述2020年7月23日前银行系统未进行提前到期处理，利息、罚息、复利系按照合同约定的方式计算，原告的该项主张于被告有利，故本院对该金额予以认可。根据合同约定，原告宣布贷款到期后，利息不再产生，原告有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。即罚息、复利的计算方式为：自2020年7月24日起，罚息以全部剩余本金为基数，按照借款执行利率上浮百分之伍拾为标准，按照实际逾期天数计算至本金清偿完毕之日止；复利以未偿还的利息为基数，按照罚息利率的标准，按照实际逾期天数计算至利息清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 关于该笔贷款的利率标准，双方合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮百分之伍为贷款利率，根据中国人民银行关于利率标准的相关规定，在案涉贷款合同对定价基准利率变动无明确规定的情形下，原告主张以2019年中国人民银行5年期贷款基准利率下浮百分之伍为该笔贷款执行利率并无不当，本院予以确认。 对于抵押物，范清秀以其所有的位于成都市高新区中和劲松社区1-1-1707号房屋的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，但该房屋并未办理抵押权登记。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，案涉抵押物未办理抵押权登记，抵押权未设立，农业银行高新支行在抵押权未办理登记前，不能就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求不予支持。 对于保证人，亚宝置业公司作为范清秀本案合同项下债务的保证人，合同约定亚宝置业公司在保证期间内对债权人承担连带保证责任，本案抵押登记手续未完成且在保证期间内，亚宝置业公司应承担保证责任。同时，合同约定借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故本院对亚宝置业公司要求优先实现物的担保的抗辩不予支持。综上，本院对农业银行高新支行要求亚宝置业公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持，亚宝置业公司承担责任后，有权向范清秀追偿。 对于律师费、公证费等原告为实现债权而产生的其他费用，原告未举证证明其实际产生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、范清秀于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行欠款本金190916.53元； 二、范清秀于本判决生效之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行支付利息7630.96元及罚息、复利（截至2020年7月23日，罚息634.18元、复利187.83元；自2020年7月24日起，罚息以全部剩余本金为基数，按照年利率6.9825%的标准，按照实际逾期天数计算至本金清偿完毕之日止；复利以未偿还的利息为基数，按照年利率6.9825%的标准，按照实际逾期天数计算至利息清偿完毕之日止）。上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、成都亚宝置业有限公司在案涉房屋抵押登记手续完成之日前对范清秀上述债务承担连带清偿责任，成都亚宝置业有限公司承担责任后，有权向范清秀追偿； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2165元，由中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担105元，由范清秀负担2060元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年八月二十日 书记员  张 艳