四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0703民初3683号 原告：中国工商银行股份有限公司绵阳分行，统一社会信用代码91510703MA6243FK9F，营业场所四川省绵阳市警钟街10号。 负责人：彭浪，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄泽宴，四川天府风律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒲华琴，四川天府风律师事务所实习律师。 被告：冯维敏，男，1972年1月16日出生，汉族，身份证住址四川省西充县，现住四川省绵阳市涪城区。 被告：王晓燕，女，1978年4月13日出生，汉族，住四川省西充县。 被告：绵阳五和置业有限公司，统一社会信用代码91510700MA62497T86，住所地四川省绵阳科创园区科园路31号银都领地一期。 法定代表人：吴彬，该公司执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行（以下简称工行绵阳分行）与被告冯维敏、王晓燕、绵阳五和置业有限公司（以下简称五和置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，本院依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告工行绵阳分行的委托诉讼代理人黄泽宴、蒲华琴，被告冯维敏到庭参加了诉讼，被告王晓燕、五和置业公司经依法传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行绵阳分行向本院提出诉讼请求：1.判决确认2015年5月15日原告与三被告签订的《个人购房借款/担保合同》项下借款提前到期；2.判令被告冯维敏、王晓燕偿还原告截止2020年2月21日全部借款本金228805.03元及积欠利息10576.57元；3.判令被告冯维敏、王晓燕支付从2020年2月22日起至还清之日止新产生利息，包括复息和罚息（利息以尚欠借款本金为基数，利率按照合同约定的罚息利率计算；复息以欠息金额为基数，利率按照合同约定的复息利率计算）；4.判令被告五和置业公司对第二、三项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼相关费用和其他费用全部由被告承担。 冯维敏辩称：对原告的诉讼请求没有异议，借款是事实，被告因经济原因暂时无法按时偿还借款。 王晓燕、五和置业公司未作答辩。 本院经审理认定如下事实：2015年5月15日，冯维敏、王晓燕作为借款人及抵押人、五和置业公司作为保证人，与工行绵阳分行作为贷款人签订编号Ａ：［住］字［绵分］行［高新］支行［2015］年［434］号《个人购房借款／担保合同》，约定：1.贷款人根据借款人申请，同意向其发放贷款26万元；2.贷款的担保方式为抵押和保证；冯维敏以其购买的位于绵阳市房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人承担阶段性连带责任保证，即：保证人对合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但抵押房屋抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有抵押登记信息的房屋他项权证书之日，保证人方对债务免除保证责任；3.贷款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；4.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率确定；5.借款人授权贷款人将贷款一次性划入五和置业公司在工行绵阳高新支行的账户（账号23×××02），贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日；6.借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人指定冯维敏在工行绵阳高新支行的账户（账号62×××03）作为还款账户；7.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收30%确定；8.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；9.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同签订后，原告向被告指定账户发放贷款26万元。 被告冯维敏、王晓燕从2016年4月开始未按约偿还贷款本息。截止2020年2月21日，被告拖欠本金228805.03元、利息10095元、罚息202.58元、复息278.99元。现原告起诉请求判如所请。 另查明，中国人民银行公布的当前五年以上贷款基准利率为年利率4.9%。 还查明，前述位于绵阳市今未能办理抵押登记手续。 本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第八条规定，被告与原告签订的《个人购房借款/担保合同》系完全民事行为能力人所作出的真实意思表示所缔结，且不违背法律、行政法规，合法有效，对双方具有约束力。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，双方应按约定全面履行各自义务，原告依约发放贷款后，被告冯维敏、王晓燕应依约偿还借款本息。被告冯维敏、王晓燕从2016年4月起再未按约偿还贷款本息，符合双方约定的原告有权宣布未偿还借款立即到期的条件，故原告要求宣布合同项下未偿还借款提前到期于法有据，且符合双方约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，按双方约定，合同项下借款宣布立即到期后，被告应立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息，故原告要求被告立即偿还全部剩余借款本金及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，被告冯维敏、王晓燕应向原告偿还截止2020年2月21日尚欠的借款本金228805.03元、利息10095元、罚息202.58元、复息278.99元。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，按双方约定，合同项下借款被宣布提前到期后，被告应立即偿还剩余借款本息。原告有权对剩余借款本金228805.03元从2020年2月22日起至还清之日止按照罚息利率即年利率7.007%（4.9%×1.1×1.3）计收罚息，利息10095元从2020年2月22日起至付清之日止按罚息利率即年利率7.007%计收复息。双方约定的罚息利率已经在执行利率上上浮了50%，带有违约惩罚性质，故逾期利息（罚息）不应当再计收复息。原告工行绵阳分行关于逾期利息（罚息）计收复息的诉请，本院予以驳回。 因合同约定五和置业公司为被告冯维敏、王晓燕的案涉贷款承担阶段性连带责任保证，且抵押物至今未办理他项权证，故五和置业公司应就合同项下贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权产生的所有费用承担连带清偿责任。 综上所述，原告的诉请有事实和法律依据，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第十八条规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行与被告冯维敏、王晓燕、绵阳五和置业有限公司于2015年5月15日签订的编号A：[住]字[绵分]行[高新]支行[2015]年[434]号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还借款提前到期； 二、被告冯维敏、王晓燕于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行偿还借款本金228805.03元和截止2020年2月21日利息10095元、罚息202.58元、复息278.99元； 三、被告冯维敏、王晓燕于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行支付罚息，罚息计算方法：以借款本金228805.03元为基数从2020年2月22日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率7.007%为标准进行计算。若未按前述指定期限还款，则罚息计算至全部款项付清之日止； 四、被告冯维敏、王晓燕于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行支付复息，复息计算方法：以未付利息10095元为基数从2020年2月22日始计算至本判决确定的利息给付之日止，以年利率7.007%为标准进行计算。若未按前述指定期限还款，则复息计算至全部款项付清之日止； 五、被告绵阳五和置业有限公司对前述第二、三、四项债务承担连带清偿责任； 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取计2445元，由被告冯维敏、王晓燕、绵阳五和置业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员 富 尧 二〇二〇年八月二十八日 书记员 任红俊