江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初9390号 原告：原告中国银行股份有限公司常熟分行，住所地江苏省常熟市海虞北路13号，统一社会信用代码913205818420873684。 负责人:祁德元，该行行长。 委托诉讼代理人：糜志豪，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘佳，江苏正大发展律师事务所律师。 被告：周荣，男，汉族，1961年9月26日出生，住上海市浦东新区。 原告中国银行股份有限公司常熟分行（以下简称中国银行常熟分行）与被告周荣信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案受理后，依法适用小额诉讼程序于2020年8月13日公开开庭进行了审理，原告中国银行常熟分行的委托诉讼代理人刘佳到庭参加诉讼，被告周荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行常熟分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即归还透支本金人民币20832元，截至2020年7月1日的利息人民币2339.5元、费用人民币8749.4元，并支付自2020年7月2日起至实际履行之日止的利息、违约金等费用；2.依法判令被告支付律师费3500元；3.本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2016年12月26日，被告向原告申请信用卡，填写了信用卡申请表，并签署了信用卡领用合约。因家装所需向原告申请信用卡分期，填写《中国银行信用卡爱家分期付款申请表》及《中国银行信用卡专项分期业务合同》，向原告申请专向额度为250000元，分期期数36期，手续费费率为10.5%即2.625万元，手续费分期支付。被告信用卡于2016年12月29日透支25万元，原告于2016年12月30日向被告指定账户放款25万元，现信用卡分期已经到期，但被告未依约按期足额归还借款本息，已违反了合同约定。原告遂依约于2020年4月3日向被告发出律师函，要求被告归还全部透支本息，但被告仍未足额还款。鉴于此，原告提起诉讼。 被告周荣未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：2016年12月26日，周荣填写《中国银行信用卡个人申请表》向中国银行常熟分行申请办理信用卡，并确认愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表对应的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》载明：甲方：信用卡主卡申请人、主卡持卡人；乙方：中国银行股份有限公司；基于甲方知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡，就信用卡的申领和使用等相关事宜，甲乙双方签订如下合约：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息；人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；对于含电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表；乙方有权根据法律法规和监督规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。 2016年12月26日，被告周荣填写《中国银行信用卡爱家分期付款申请表》，向中国银行常熟分行申请分期额度25万元、分期36期、费率10.5%、手续费2.625万元，额度用途为装修。同日，被告周荣签订委托放款授权书、承担手续费确认书，确认分期的相关情况。 2016年12月28日，原告中国银行常熟分行（乙方）与被告周荣（甲方、借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》一份，约定乙方授予甲方用于商品的分期付款额度为25万元，分期期数36期（一期为一个月），分期付款额度用途为爱家分期；手续费费率为每期分期应还款金额的10.5%，手续费金额为26250元；乙方将交易金额（不包含手续费）划至甲方指定账户（账户名称：周荣；账号：62×××08）。合同附件一：《信用卡“分期付款”（个人信用类）通用条款》中约定：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费构成合同项下违约，乙方有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；除依法另行确定或当事人另有约定外，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。 之后，原告中国银行常熟分行向被告周荣发放卡号为62×××95的信用卡。2016年12月29日，周荣使用该信用卡进行分期消费25万元，分期期数为36期，手续费率为10.5%，周荣在POS签单、中银信用卡专向分期付款还款计划清单上签名确认。2016年12月30日，中国银行常熟分行将该25万元转入周荣指定的账户。 被告周荣于2019年10月11日还款后未再有还款。2020年4月3日，原告中国银行常熟分行向被告周荣邮寄《律师函》，要求被告在收函后三日内归还全部本息及费用。截至2020年7月1日，被告周荣共结欠原告中国银行常熟分行透支本20832元、利息2339.5元、费用8749.4元，合计31920.9元。 审理中，原告中国银行常熟分行陈述费用8749.4元包含违约金和手续费，其中违约金计算2019年11月21日至2020年4月21日六期违约金共计6562.04元，手续费为2019年10月21日至2019年12月21日三期分期手续费2187.36元，之后只按约计收利息部分。 2020年5月21日产生利息337.21元、6月21日产生利息353.68元、7月21日产生利息347.57元。 另查明：2016年9月27日，中国银行常熟分行在其网站上发布公告，调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。 又查明：为处理本案纠纷，原告中国银行常熟分行与江苏正大发展律师事务所签订《委托代理合同》，约定支付律师费3500元。 以上事实，有原告提交的营业执照、身份证、文书送达地址确认书、中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）、中国银行信用卡爱家分期付款申请表、委托放款授权书、承担手续费确认书、中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同、中国银行信用卡专项分期付款告客户书、特种转账贷方传票、信用卡爱家分期入账委托书、POS签单、银行卡专向分期交易尚湖划款审批单、中银信用卡专向分期付款还款计划清单、交易明细表、信用卡分行客户系统截屏、信用卡交易流水、律师函、交寄挂号函件清单、委托代理合同、公告以及本案的庭审笔录等予以证实。 本院认为：被告周荣向原告中国银行常熟分行申请办理信用卡并确认愿意遵守领用合约的各项规则，故《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》对被告周荣具有法律约束力。被告周荣向原告中国银行常熟分行申请信用卡分期付款25万元，原告中国银行常熟分行将该25万元付至被告周荣指定账户，被告周荣应按约履行还款义务。现被告周荣未能按约还款，故原告中国银行常熟分行有权要求被告周荣承担相应的民事责任。原告中国银行常熟分行要求被告周荣归还透支本金20832元，支付计算至2020年7月1日的利息2339.5元、费用8749.4元，经计算综合利率已过高，本院参考民间借贷案件中利率核定标准，支持按年利率24%计算，故支持2019年10月12日起计算至2020年4月21日的利息、费用合计2680.38元，2020年4月22日至7月21日的利息1038.46元，并支付2020年7月22日起至实际清偿之日止按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定计算的利息。原告中国银行常熟分行要求被告周荣支付律师费3500元的诉讼请求，有《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》约定为依据，结合江苏省律师服务收费标准，本院酌情支持3300元。被告周荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周荣归还原告中国银行股份有限公司常熟分行透支本金20832元，支付计算至2020年7月21日的利息、费用3718.84元，合计24550.84元，并支付自2020年7月22日起至实际履行之日止按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定计算的利息。 二、被告周荣支付原告中国银行股份有限公司常熟分行律师费3300元。 上述第一、二项付款义务，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。 三、驳回原告中国银行股份有限公司常熟分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取343元，财产保全费370元，合计诉讼费713元，由原告负担95元，由被告周荣负担618并于本判决生效之日起十日内向本院交纳。原告预交的诉讼费618元，本院予以退还。 本判决为终审判决。 审 判 员  肖 刚 二〇二〇年八月十八日 法官助理  华 雨 书 记 员  徐潇玥 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。