云南省寻甸回族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0129民初2342号原告：中国建设银行股份有限公司寻甸支行（以下简称“建行寻甸支行”）。住所地：云南省昆明市寻甸回族彝族自治县仁德街道办事处屏月北路奥城新天地8幢1-3层。负责人：张照刚，系该支行行长。委托诉讼代理人：雷建强、张宏益，云南天外天律师事务所律师。特别授权代理。被告：尹红翠，女，1976年8月13日出生，汉族，原住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县金源乡沧溪村委会沧溪村409号，现住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：杨正洪，男，1974年7月24日出生，汉族，原住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县金源乡沧溪村委会沧溪村409号，现住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：寻甸瑞麟房地产开发有限公司（以下简称“瑞麟公司”）。住所地：云南省昆明市寻甸回族彝族自治县仁德街道办事处北城新区检测中心。法定代表人：申华明，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：金雨、曾佳（实习），云南硕欣律师事务所律师。特别授权代理。原告建行寻甸支行与被告尹红翠、杨正洪、瑞麟公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月17日公开开庭进行了审理。原告建行寻甸支行的委托诉讼代理人雷建强到庭参加了诉讼，被告尹红翠、杨正洪、被告瑞麟公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。建行寻甸支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行寻甸支行与被告尹红翠、杨正洪、瑞麟公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告尹红翠、杨正洪偿还原告贷款剩余本金198466.13元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（暂计至2020年5月21日利息10578.81元、罚息848.79元）；3.判令被告尹红翠、杨正洪承担原告为实现债权的律师费15000元、本案诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用；4.判令被告瑞麟公司对上述请求第2、3项承担连带保证责任；5.在被告尹红翠、杨正洪不能按期偿还欠款时，由原告依法行使对被告尹红翠、杨正洪抵押物坐落于寻甸县房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告尹红翠、杨正洪所欠债务及各项费用。事实与理由：2014年4月3日，原告与被告尹红翠、杨正洪、瑞麟公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向被告尹红翠、杨正洪提供借款270000元，借款期限自2014年4月3日至2029年4月3日，被告尹红翠、杨正洪以坐落于寻甸县房屋设定抵押担保，被告瑞麟公司提供抵押加阶段性保证，承担连带责任保证。原告依约向被告尹红翠、杨正洪提供了贷款270000元，但被告尹红翠、杨正洪已多次未按合同约定向原告还款，原告有权解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告尹红翠、杨正洪偿还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，被告瑞麟公司作为连带担保人，应当承担连带担保责任。原告作为坐落于寻甸县房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告尹红翠、杨正洪所欠债务及各项费用。被告尹红翠、杨正洪未到庭参加诉讼，也未作出书面答辩。被告瑞麟公司向本院提交书面答辩状称，第一，本案中不应解除合同，理由如下：（一）因受疫情影响造成房贷逾期的客户，银行应结合客户的实际情况特别是受疫情影响较大的客户给予一定的还款宽限期。本案中尹红翠、杨正洪若受疫情影响未能足额还款，原告不应在不考虑尹红翠、杨正洪的实际情况下就任意解除合同，如尹红翠、杨正洪愿意在规定时间内主动缴清逾期的贷款、利息和复利，瑞麟公司认为合同有继续履行的可能性，故不应解除合同。（二)本案属于金融借款合同纠纷，原告作为银行金融机构，其有为无法全款购房者提供长期贷款的社会职能，而本案中尹红翠、杨正洪未能足额支付的到期金额不足贷款总额的二十分之一，在剩余贷款尚未到期，合同目的依然能实现的情况下，若原告能随意的适用合同解除权，势必会影响社会稳定，故请求法院判令继续履行合同。第二，诉讼请求第三项中的律师费不应得到法院支持，原告主张的15000元律师费，超过了云南省律师收费标准且并无相关证据证明己实际发生了该笔费用，故不应得到支持。第三，瑞麟公司不应承担连带保证责任，理由如下：(一)瑞麟公司提供的担保为阶段性担保，即在购销房屋由瑞麟公司名下备案给业主期间，存在一个物权尚未变动至业主名下、银行无法实现抵押权的敞口期，瑞麟公司在此期间提供阶段性担保，现瑞麟公司已为尹红翠、杨正洪办理了房屋买卖合同备案登记且房屋已交付使用。根据物权变动原则，以登记为生效要件，现瑞麟公司已完成登记，该房屋的权属登记在红翠、杨正洪名下，瑞麟公司不应承担阶段性担保责任。（二)瑞麟公司承担的是阶段性担保，但原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》特别签订条款第三十六条对保证期间的约定中，瑞麟公司的保证期间的约定选择为“此栏空白”，即担保期间并无明确约定，根据《担保法》司法解释第三十二条之规定，应视为对保证期间没有约定，则保证期间为六个月，现已超过保证期间，故瑞麟公司不应承担担保责任。即使保证期间未过期，尹红翠、杨正洪为获得银行贷款提供了物保，瑞麟公司提供的阶段性保证为人保。根据《担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担责任。瑞麟公司并未承诺放弃要求优先实现物保，原告也应先就该物的担保实现债权。(三)原告未行使抵押权预告登记权利，存在过错。原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》中第三十九条约定，对以预售商品房作抵押的，贷款人有权随时办理抵押权预告登记，原告可以对房屋拍卖实现物权。但原告一直都未积极行使自身权利，存在过错。综上所述，瑞麟公司已为尹红翠、杨正洪办理了商品房买卖合同备案登记，房屋权属归其所有。且瑞麟公司承担的阶段性担保责任并未约定保证期间，应视为没有约定的保证期间为六个月，现已超期。因此瑞麟公司不应再承担连带保证责任。本院经审理认定事实如下：2014年4月3日，原告建行寻甸支行与被告尹红翠、杨正洪、瑞麟公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530395342-2012-20130311887），合同签订后，原告建行寻甸支行向被告尹红翠、杨正洪提供借款270000元，双方约定借款期限为2014年4月3日至2029年4月3日，借款利率为浮动利率，每年1月1日按照中国人民银行新利率政策进行调整，逾期罚息为贷款利率上浮50%，还款方式为等额本息分期还款。该借款由被告瑞麟公司提供连带保证担保，被告尹红翠、杨正洪提供位于寻甸县的房屋作为抵押担保，但未办理抵押登记。被告尹红翠、杨正洪多次未按约定期限足额偿还借款本息，截至2020年5月21日，被告尹红翠、杨正洪尚欠原告建行寻甸支行本金198466.13元、利息10578.81元、罚息848.79元。上述事实有《个人住房（商业用房）借款合同》《公证书》、个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单及当事人陈述在卷佐证。本院认为，当事人应当按照约定及法律规定履行自己的义务。原被告之间存在合法的借贷关系，应受法律保护。原告建行寻甸支行已按约提供借款，被告尹红翠、杨正洪多次未按约定期限足额偿还借款本息，根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一项、第十七条的约定，原告建行寻甸支行有权要求解除借款合同、宣布贷款立即到期并要求被告尹红翠、杨正洪立即清偿借款本息及相关费用，故本院对原告建行寻甸支行要求解除合同并要求被告尹红翠、杨正洪偿还剩余借款本息的诉请依法予以支持。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第四十一条第一项的约定：“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费……律师费等），由借款人承担”，原告建行寻甸支行有权向被告主张律师费，但因原告建行寻甸支行未提交相应证据证实律师费的具体金额，故本院对原告建行寻甸支行的该项诉请不予支持。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十二条第一项的约定：“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证”，即本案中被告瑞麟公司系连带保证担保人，因双方在合同中对保证期间的约定不明，视为未约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款之规定，本案中保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。双方约定履行期限至2029年4月3日，因原告建行寻甸支行要求解除合同，履行期限提前届至，原告建行寻甸支行在保证期间内向被告瑞麟公司主张保证责任符合法律规定，应予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条之规定，以房产设定抵押的，抵押权自登记时设立，本案中原被告未办理抵押登记，原告建行寻甸支行对位于寻甸县的房屋不享有抵押权，故本院对原告建行寻甸支行主张对该房屋行使抵押权的诉请不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行与被告尹红翠、杨正洪、寻甸瑞麟房地产开发有限公司于2014年4月3日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530395342-2012-20130311887）；二、由被告尹红翠、杨正洪于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行偿还借款本金198466.13元及截至2020年5月21日止的利息10578.81元、罚息848.79元，并按合同约定利率支付自2020年5月22日起至借款实际还清之日止的利息、罚息、复利；三、由被告寻甸瑞麟房地产开发有限公司对以上还款义务承担连带保证责任，承担保证责任后有权向被告尹红翠、杨正洪追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司寻甸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4673元，减半收取2336.5元，由被告尹红翠、杨正洪、寻甸瑞麟房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  杨朝丽二〇二〇年八月三十一日法官助理韩华瑜书记员桂辉玉