沈阳市皇姑区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0105民初7995号原告：阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司，住所地辽宁省沈阳市皇姑区北陵大街20号甲一层、二层。负责人：刘欣，系该单位总经理。委托诉讼代理人：李陶，系该单位员工。被告：张坤，女，1981年8月13日出生，锡伯族，住辽宁省沈阳市于洪区。委托诉讼代理人：李淑岚，系阜新市细河区中苑法律服务所法律工作者。原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司（以下简称阳光保险）与被告张坤保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光保险委托诉讼代理人李陶，被告张坤委托诉讼代理人李淑岚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光保险向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币131436.73元；2、请求判令被告向原告支付保费8097.91元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计139534.64元为基数，自2018年12月29日起，实计至实际付款之日止，按年利率24%计算；4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C832520170929164945，用于被告向中国光大银行股份有限公司沈阳铁西支行(以下称光大银行铁西支行)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币2250元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行铁西支行申请贷款并于2017年10月9日签订《个人贷款合同》，贷款金额180000元，光大银行铁西支行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年12月29日向光大银行铁西支行赔偿人民币131436.73元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费8097.91元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。被告辩称，2017年10月10日，被告从光大银行贷款180000元，从2017年11月8日每月付款7780元，其中2250元给原告，5530元给光大银行，还款至2018年9月8日，共计9个月，还款70020元，尚欠被告109980元，对原告所述真实性无异议，但原告起诉的金额与事实不符，现被告无力偿还欠款。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款保证保险投保单》、《阳光个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》、授权委托书、贷款借据、光大银行电子回单、代偿债务与权益转让确认书、查询交易明细表等证据。本院组织被告进行了证据质证。本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认在卷佐证。本院认定事实如下：2017年9月28日，被告张坤作为投保人，向原告阳光保险投保阳光个人贷款保证保险，申请为其与中国光大银行股份有限公司沈阳铁西支行之间的贷款承保。同年9月29日，原告向被告签发保险单，双方约定：投保人为张坤，被保险人为光大银行铁西支行；保险金额为214020元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费金额为2250元；每月保费率为1.25%；保险费按月支付。特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。另查，2017年10月9日，光大银行铁西支行作为贷款人与作为借款人的被告张坤签订《个人贷款合同（无担保条款）》约定：贷款金额为180000元；贷款期限36个月，自2017年10月9日至2020年10月9日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还。同日，光大银行铁西支行向被告发放贷款180000元。贷款合同签订后，被告履行部分还款义务后出现逾期情形。再查，2019年1月29日，光大银行铁西支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认2018年12月29日收到原告个人贷款保证保险代偿款131436.73元。光大银行铁西支行同意接受赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决全部索赔。截至理赔日，被告尚欠原告保险费8097.91元。本院认为，被告在原告处投保个人贷款保证保险合同，约定原告为被告与光大银行铁西支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。该约定系双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应依约履行各自义务。现因被告逾期偿还贷款，系属违约，应承担相应的违约责任，故本院对原告诉讼请求予以支持。关于原告主张的支付理赔款131436.73元的问题。被告未依约偿还光大银行铁西支行的贷款，按照保险合同的约定，原告向中国光大银行承担了保险责任，代被告向光大银行铁西支行偿还了剩余贷款本息合计131436.73元。依据法律规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，故原告该主张符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的支付保费8097.91元的问题。根据原、被告双方在保险合同中的约定，原告应支付被告逾期保费，故被告应支付原告8097.91元。关于原告主张的违约金的问题。因保单中载明了双方存在违约金的约定，故被告逾期还款应支付原告相应的违约金，但保险合同条款中约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金标准过高。现原告主张按照年利率24%计算违约金，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条之规定，判决如下：一、被告张坤给付原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司支付的理赔款131436.73元；二、被告张坤给付原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司保险费8097.91元；三、被告张坤给付原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司违约金（以139534.64元为基数，自2018年12月29日起至实际给付之日止，按年利率24%标准计算）；四、驳回原告其他诉讼请求。上述款项于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3091元（原告已预交），减半收取1545.50元，由被告负担，退回原告1545.50元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  范红岩二０二〇年八月二十五日法官助理杨婧书记员宋晓蕾本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。