重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4745号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：吴家琴，女，1970年4月7日出生，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：陈世军，重庆弘平律师事务所律师。被告：罗武，男，1967年6月13日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮政银行璧山支行）与被告吴家琴、罗武金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行璧山支行的委托诉讼代理人林翔、被告吴家琴及其委托诉讼代理人陈世军到庭参加诉讼，被告罗武经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴家琴、罗武立即支付截止2020年6月5日的贷款本金48499.33元，利息2471.28元、罚息324.11元，共计51294.72元；2.判令被告吴家琴、罗武立即支付自2020年6月6日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以尚欠借款本金48499.33元为基数，复利以被告未偿还的利息2471.28元为基数，均在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮40%再上浮50%计算）；在诉讼中，原告变更诉讼请求为请求被告支付截止2020年8月26日的借款本金48499.33元，利息3097.72元，罚息545.01元。并支付从2020年8月27日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以48499.33元为基数，复利以3097.72元为基数，按照逾期利率13.755%计付）；3.判令本案律师费3000元、诉讼费由被告吴家琴、罗武负担；4.判令原告邮政银行璧山支行对被告吴家琴、罗武所有的位于重庆市璧山区XX镇XX路XX号X单元X-X号房屋（产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）享有抵押权，在被告吴家琴不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-3项范围内优先受偿。事实与理由：2014年10月15日，原告邮政银行璧山支行与被告吴家琴签订《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》，向原告邮政银行璧山支行申请办理贷款。约定由原告邮政银行璧山支行向被告吴家琴提供贷款80000元用于个人综合消费和个人信用消费，贷款额度存续期限156个月，被告吴家琴提供其所有的位于重庆市璧山区XX镇XX路XX号X单元X-X号房屋（产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2014年10月17日，原告按约向被告吴家琴发放贷款80000元，贷款期限120个月，贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%，履行了合同约定的贷款发放义务，但被告却未严格履行还款义务，截止2020年6月5日，被告吴家琴尚欠贷款本金48499.33元、利息2471.28元、罚息324.11元，共计51294.72元。原告认为，被告吴家琴逾期还款行为构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告吴家琴立即偿还全部贷款本息及费用，同时对抵押物享有优先受偿权。为维护原告邮政银行璧山支行的合法权益，特提起诉讼。被告吴家琴辩称，原告与被告之间的金融借款合同真实存在，但借款全部由被告罗武所用，具体还款也是由被告罗武所还，被告吴家琴与罗武于2018年2月1日在璧山区民政局协议离婚，双方约定向原告申请的贷款8万元由被告罗武偿还，房屋抵押登记实际存在。因此原告不应承担责任。被告罗武未答辩。本院经审理，认定事实如下：2014年10月15日，原告邮政银行璧山支行作为贷款人，被告吴家琴作为借款人，双方签订了《个人额度借款合同》，合同编号为50006976214103684224。约定“本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称:《个人最高额担保合同》。贷款额度80000元，借款额度存续期限为156个月，自2014年10月15日至2027年10月15日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。该借款采用等额本息还款法。合同还约定借款人发生不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的情况，均构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。本合同订立和履行过程中产生的诉讼费、公告费、律师费等。贷款人有权向借款人和担保人追偿。原告在贷款人处盖章，被告吴家琴在借款人处签名，被告罗武在共同借款人处签名。当日又以原告为担保权人，被告吴家琴为担保人签订《个人最高额担保合同》，约定担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即从2014年10月15日至2027年10月15日。担保方式为抵押担保。约定被告吴家琴提供其所有的位于重庆市璧山区XX镇XX路XX号X单元X-X号房屋（产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记。担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保物权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。原告在该合同担保权人处盖章，被告吴家琴在抵押人处签名、被告罗武在抵押物共有人处签名。中国邮政储蓄银行个人贷款发放单及借据载明“贷款起期为2014年10月17日至2024年10月17日，借款期限120月。借款正常利率9.17%，逾期利率13.755%。”借款到期后，二被告未按约偿还借款本金。在诉讼中，原告提交截止2020年8月26日被告尚欠借款本金48499.33元，利息3097.72元，罚息545.01元。还查明，二被告于2018年2月1日在重庆市璧山区民政局婚姻登记处登记离婚。协议在原告处的债务贷款8万元，由被告罗武偿还。2020年7月17日，原告与重庆索通(永川）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，并支付本案律师费3000元。上述事实，有当事人的陈述，《个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、抵押物清单、房地产权证、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、还款流水清单、客户信息表、法律事务委托代理合同、律师费发票、律师费支付依据、离婚证、离婚协议书在案为凭，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自义务。原告邮政银行璧山支行向被告吴家琴发放贷款80000元。由于被告吴家琴未按合同约定按期足额归还借款，其行为已违约，按照双方合同约定，原告有权提前收回贷款，但因原告未向被告通知宣布该借款提前到期而是以诉讼方式主张权利，本院于2020年7月28日向被告送达起诉状副本等相关诉讼文书，将原告邮政银行璧山支行提前收回全部贷款意思表示有效送达后，可视为全部贷款已经到期。故，该合同提前到期之日为2020年7月28日。在诉讼中，原告提交截止2020年8月26日被告尚欠本金、利息、罚息等。以及从2020年8月27日起按合同约定计算的利息、复利，系原告在法律规定的范围内处分其权利，本院予以确认。被告罗武作为共同借款人在借款合同上签字，表明其自愿与被告吴家琴承担共同还款责任，故原告邮政银行璧山支行请求被告吴家琴与罗武偿还上述借款本金及利息，符合法律规定，本院予以支持。被告吴家琴辩称该借款系被告罗武所用且在双方离婚时协议也由被告罗武归还，自己不承担责任的辩称意见不符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对付清财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”的规定。本案中，两被告的离婚协议对债务承担的约定仅能约束其双方，不能以此来对抗善意第三人而拒绝还款，被告吴家琴承担责任后可向罗武追偿。被告吴家琴与罗武自愿用其所有的位于重庆市璧山区XX镇XX路XX号X单元X-X号房屋（产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）为涉案借款提供抵押担保并依法进行了抵押登记。有效设立抵押权，故原告邮政银行璧山支行主张优先受偿权合法有据，本院予以支持。对于律师费，原、被告双方的《小额贷款借款合同》约定律师费由借款人承担，原告举证实际签订了《法律事务委托代理合同》和开具发票，在诉讼中原告举证证明律师费已实际支付，本院对该项诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告吴家琴、罗武于本判决生效后五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行截止2020年8月26日的借款本金48499.33元，利息3097.72元，罚息545.01元。并支付从2020年8月27日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以48499.33元为基数，复利以3097.72元为基数，按照逾期利率13.755%计付；二、限被告吴家琴、罗武于本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行律师费3000元；三、若被告吴家琴与罗武未履行上述义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行有权对被告吴家琴与罗武位于重庆市璧山区XX镇XX路XX号X单元X-X号房屋（产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）折价、拍卖、变卖所得价款就上述债务优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费566.2元（已减半收取），由被告吴家琴、罗武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间届满后起算。审 判 员  樊 平二〇二〇年八月二十五日法官助理  黄常凤书 记 员  刘青容