福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2637号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：郑俊敏，男，1976年11月14日出生，汉族，客户经理，住所福建省莆田市荔城区。委托权限一般代理。 被告：张明，男，1991年8月21日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：朱屏霞，女，1993年2月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：黄剑豪，男，1985年5月6日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告张明、朱屏霞、黄剑豪因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人郑俊敏、被告张明到庭参加诉讼，被告朱屏霞、黄剑豪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.张明、朱屏霞应共同立即偿还黄石农商行透支本金94854.88元，截止2020年6月21日的利息9416.98元、违约金1861.72元，及以透支本金94854.88元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照日利率万分之五计算的透支利息，违约金为最低还款额未还部分的5％，最低收费为10元，最高500元；2.黄剑豪对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年11月1日，张明向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡续卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（张明）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方（黄石农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、张明及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对张明的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。2019年6月15日起违约金按每账单最低还款额未还部分的5％收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。该笔普惠金融卡由黄剑豪提供连带保证责任。黄剑豪于2017年11月1日，在张明的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过张明的申请，于2017年12月20日向张明发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。但张明自2019年11月18日开始逾期还款，截止2020年6月22日，张明尚欠透支本金94854.88元，及违约金、透支利息11278.7元拒不偿还，其行为已经构成违约。朱屏霞系张明的配偶，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间，其配偶在《共同债务承诺书》、《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实属于夫妻共同债务，朱屏霞应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 张明答辩称，对黄石农商行主张的上述事实均无异议。 朱屏霞未作答辩。 黄剑豪未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求依法向本院提交证据张明、朱屏霞的身份证、结婚证，黄剑豪的身份证，福万通普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细、贷记卡台账复印件各一份，黄石农商行提供的上述证据均有原件核对，且张明对该证据的三性均无异议，来源合法，证据载明内容与证明对象具有关联性，真实性和证明力均予以确认。本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张明、朱屏霞系夫妻关系，双方于2014年3月3日办理结婚登记手续。2014年11月27日，张明向黄石农商行申请办理普惠金融卡，授信期限3年。该卡授信期限届满后，张明于2017年11月1日向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡续卡。张明在该申请表上确认已阅读全部申请材料，承诺遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据张明的透支金额按日计收利息。张明需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额的未偿还部分的5%计算，最低5元。黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对张明的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效等。朱屏霞作为张明的配偶／家属在该《普惠金融卡申请表》上签名、捺印，确认其本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。黄剑豪作为保证人在张明的《普惠金融卡申请表》上签字、捺印，确认黄剑豪愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过张明的申请，于2017年12月20日向张明发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为100000元，授信期限3年，账单日为每月21日，专项卡年利率为12.6%。之后，张明持该卡进行透支消费，但自2019年11月18日开始逾期还款，导致产生应付利息及违约金。张明于2020年3月28日还款4000元后再无还款。现张明尚欠透支本金94854.88元，截止2020年6月21日的利息9416.98元、违约金1861.72元，经黄石农商行催讨，张明、朱屏霞、黄剑豪拒不偿还，致讼。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应按合同的约定全面履行各自的义务。张明使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。张明尚欠黄石农商行透支本金94854.88元，截止2020年6月21日的利息9416.98元、违约金1861.72元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现黄石农商行请求张明立即偿还黄石农商行透支本金94854.88元，及截止2020年6月21日的利息9416.98元、违约金1861.72元，并以透支本金94854.88元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照日利率万分之五计算的透支利息，违约金为最低还款额未还部分的5％，最低收费为10元，最高500元，因双方约定专项卡年利率为12.6%，故透支利息按年利率12.6%计算，其他请求于法有据，予以支持。朱屏霞系张明的配偶，自愿在《普惠金融卡申请表》上签字确认，本案债务应属于夫妻共同债务，故黄石农商行请求朱屏霞对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。黄剑豪自愿为张明的上述债务提供连带担保责任，故黄石农商行请求黄剑豪对上述债务及费用承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。朱屏霞、黄剑豪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张明、朱屏霞应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金94854.88元，及截止2020年6月21日的利息9416.98元、违约金1861.72元，并以透支本金94854.88元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息，违约金为最低还款额未还部分的5％，最低收费为10元，最高500元（利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）； 二、黄剑豪对上述债务及费用承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2423元，减半收取计1211.5元，由张明、朱屏霞、黄剑豪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈清锋 二〇二〇年八月十三日 书记员  蔡敏敏 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。