文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初2325号原告：中国银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道广场路75号，统一社会信用代码915002269038979718。负责人：戴文浚，行长。委托诉讼代理人：曾世锦，女，银行职员。被告：李顺德，男，1971年12月2日生，汉族，住重庆市永川区。原告中国银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称“中行荣昌支行”）与被告李顺德信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序进行了审理。原告中行荣昌支行的委托诉讼代理人曾世锦到庭参加了诉讼，被告李顺德经法院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金71089.94元，截止2020年4月14日的利息13871.17元、费用13621.22元（包括分期手续费563.78元和还款违约金13057.44元），合计98582.33元，并承担从2020年4月15日起至本金清偿之日止，以未还本金71089.94元为基数，按照日万分之五计算的利息；承担从2020年4月15日起至利息清偿之日止，以未还利息13871.17元为基数，按照日万分之五计算的复利；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2013年11月26日向原告申请办理信用卡，卡号为X。被告开卡使用后多次逾期，经原告催收仍未偿还，截至2020年4月27日，被告信用卡欠款本金人民币71089.94元，利息13871.17元，费用13621.22（包括分期手续费563.78元和还款违约金13057.44元）。为维护原告合法权益，诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。李顺德未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年11月26日，被告李顺德向原告中行荣昌支行递交《长城环球通系列信用卡申请表》，申领办理信用卡，并向原告声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表附带信用卡领用合约，该领用合约第三条约定：除本合约另有规定，甲方非现金交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天;甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金={最低还款额-已还款金额}×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。合约第四条第四款规定，甲方可选择全额或最低还款额的还款方式；如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按合约的约定支付透支利息。长城环球通系列信用卡收费表载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利（年费、滞纳金除外），10元以内免收利息；滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；分期付款手续费为3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期及以上15%。原告经审查批准后，为被告办理了卡号为X的信用卡，并授予被告该卡初始信用额度人民币16000元。后被告挂失补卡，原告为被告补办的卡号为X。后被告分别于2015年8月4日、2017年1月9日、2017年11月30日、2019年1月26日、2019年2月25日修改信用额度为24000元、50000元、75000元、100000元、75000元。被告于2018年6月30日建立分期还款计划，分期总金额为58735元，分12期。被告多次使用该信用卡进行交易，从2019年6月14日开始逾期，原告举示的中国银行信用卡卡人欠款明细表显示：截至2020年4月14日,被告尚欠该信用卡透支本金71089.94元、利息13871.17元、费用13621.22元（包括分期手续费563.78元和还款违约金13057.44元），合计98582.33元。原告陈述其主张的还款违约金是按照领用合约约定的滞纳金条款计算的，且2017年1月1日后，其未与被告就违约金签订书面协议。分期手续费7.2%是指分期总金额58735元的7.2%，计算应为4228元，分为12期，每期手续费应为352.41元，但原告实际只收取被告每期手续费281.89元。被告欠付2019年5月和2019年6月的手续费共计563.78元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项作出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为由发卡机构与持卡人协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。上述事实，有《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、银行信用卡系统查询记录、消费明细、欠款明细以及原告陈述等证据予以证实。本院认为，被告李顺德向原告中行荣昌支行提交信用卡申请表申领信用卡，双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定享有和履行各自的权利义务。被告激活信用卡透支消费后，应当按期还款，若逾期还款应按照约定承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡透支本金71089.94元、截至2020年4月27日的利息13871.17，并从2020年4月28日起以透支本金71089.94元为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。因被告选用了分期还款，享受了原告提供的该项服务，信用卡领用合约及信用卡个人卡费率表中对分期付款手续费进行了明确约定。故原告主张被告支付分期还款手续费563.78元，本院依法予以支持。因原告主张的违约金实际为滞纳金，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定从2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。被告从2019年12月27日开始逾期，原告主张的违约金产生于2017年1月1日之后，且原、被告之间未签订新的协议对违约金进行约定，故原告主张违约金13057.44元无相关依据，本院不予支持。原告要求被告支付复利，因信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，双方约定的利息利率已达上限，故原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李顺德于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆荣昌支行信用卡透支本金71089.94元、截至2020年4月14日的利息13871.17元、分期手续费563.78元，并以透支本金71089.94元为基数从2020年4月15日起按日利率万分之五支付利息至透支本金付清之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告李顺德未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半实际收取1132元（原告中国银行股份有限公司重庆荣昌支行已预交），由被告李顺德负担，此款由被告李顺德于本判决生效之日起十日内直付原告，本院预收的案件受理费不作退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 姚梅二〇二〇年八月二十四日法官助理 柳叶书 记 员 马悦