四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6669号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：苏如冰，女，1994年7月6日出生，汉族，住河南省长葛市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告苏如冰金融借款合同纠纷一案。本院于2020年6月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告苏如冰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还编号为ＺＺ-18072376750001号《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金120391.74元；2.判令被告按照编号为Ｍ201809100039《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；截至2019年12月9日，未支付利息为10040.72元，未支付罚息为1453.03元，未支付复利39.73元，未支付违约金为1000.84元；3.请求判令原告对抵押的财产：河南省郑州市，权属证书：豫（2018）郑州市不动产权第0043254号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与被告签订编号为ＺＺ-最高借18072376750001的《最高额借款合同》，编号为ＺＺ-最高抵18072376750001的《最高额抵押合同》，编号为ＺＺ-18072376750001的《个人消费贷款合同（最高额类）》。原告履行借款义务后，被告未按约定履行还款义务。 被告苏如冰未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年7月16日，苏如冰向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2018年7月23日，苏如冰作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高借ZZ-最高借18072376750001的《最高额借款合同》；同日，苏如冰（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高抵18072376750001的《最高额抵押合同》及附件；同日，苏如冰（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-18072376750001《个人消费贷款合同（最高额类）》并在附件中载明：本合同为ZZ-最高借18072376750001的《最高额借款合同》项下的具体借款合同。基本情况如下： 贷款额度：最高贷款限额156000元，实际贷款金额156000元； 贷款期限：36个月； 还款方式：按月等额还本付息法； 贷款利率：贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮27%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75％，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时的贷款利率为18.10%，按借款的实际天数计息； 贷款用途：装修； 违约条款：《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第七条第7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 抵押担保情况：苏如冰以其所有的位于河南省郑州市，（权属证书号：豫（2018）郑州市不动产权第x号）房屋为抵押担保财产，并办理了抵押权登记。抵押担保条款：《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第五条：抵押担保的主债权为自2018年7月23日起至2021年7月23日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为156000元。《最高额抵押合同》第十条：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；第十一条：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。抵押顺位为二抵。 2018年7月24日，锦程消费公司与苏如冰签署《贷款借据》，载明：借款人姓名苏如冰，贷款本金156000元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息；首次还款日2018年9月2日，首次还款金额6353.44元，期末还款日2021年8月2日，期末还款金额5647.40元。苏如冰在借款人签名处签名捺印。 放款情况：2018年7月24日，锦程消费公司向苏如冰发放借款156000元。 还款情况：原告提供的还款计划与账务计算明细显示，苏如冰陆续归还了第1期至第10期的账单，自第11期账单开始，苏如冰未开始持续逾期。截至2020年6月3日，苏如冰尚欠借款本金120391.7元、利息17840.9元、违约金2305.05元、罚息6058.37元、复利238.01元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向苏如冰发放了贷款，苏如冰未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，其主张以庭审之日即2020年6月3日为到期日，有合同依据，对该主张本院予以确认。依据锦程消费公司计算至2020年6月3日的还款明细，对其要求苏如冰归还的剩余贷款本金，本院在120391.7元的范围内予以支持；对截至到期之日的未偿还利息17840.9元本院予以支持，贷款到期之后，不再计收利息。 对于罚息、复利的诉请，本院认为，合同约定了借期内的利率为年利率18.1%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率27.15%，虽约定为浮动利率，但按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息的具体计算是：贷款到期日前的罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止，贷款到期日后的罚息应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司主张的复利，本院不予支持。 对于原告主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，原告已收取了较高的利息、罚息，既体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的惩罚，故本院对原告主张的违约金不予支持。 对于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就苏如冰所有的位于河南省郑州市房屋拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内按照抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就抵押房屋实现优先受偿的总金额不得超过156000元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告苏如冰于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金120391.7元； 二、被告苏如冰于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付利息17840.9元及罚息（罚息计算标准为：贷款到期日前的罚息以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止，贷款到期日后的罚息应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止）； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告苏如冰名下的位于河南省郑州市（权属证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0043254号）房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、变卖、拍卖所得价款在上述第一、二项债权金额范围内按照抵押顺位优先受偿，但四川锦程消费金融有限责任公司实现优先受偿的总金额不得超过156000元； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告苏如冰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1479元，由被告苏如冰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年八月十日 书记员 王艺洁