济南高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0191民初3921号原告：济南迅龙商业保理有限公司，住所地山东省济南高新区汉峪金谷A3-4号楼910室，统一社会信用代码：91370100MA3F7K4UX2。法定代表人：魏金涛，执行董事兼经理。委托诉讼代理人：张洪财，山东鲁法律师事务所律师。被告：白馥毓，男，1979年12月28日出生，汉族，住郑州市。原告济南迅龙商业保理有限公司（以下简称济南迅龙保理）与被告白馥毓民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告济南迅龙保理的委托诉讼代理人张洪财到庭参加诉讼。被告白馥毓经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。济南迅龙保理向本院提出诉讼请求：一、判令白馥毓偿还济南迅龙保理本金14030.08元，利息、违约金、滞纳金等费用按年利率以24%为标准，以剩余未还本金为基数，自2019年1月23日起计算至白馥毓实际偿还日止。二、本案诉讼费、保全费、保全担保保险服务费等费用由白馥毓承担。三、判令济南迅龙保理在一、二项范围内对白馥毓为本次借款担保抵押的豫Ａ×××××车辆通过拍卖、变卖等方式处理所得价款享有优先受偿权。诉讼中济南迅龙保理撤回保全费、保全担保保险服务费的诉讼请求。事实与理由：白馥毓于2018年4月23日通过山东丁丁金融信息咨询服务有限公司的丁丁金服网站（××.）居间撮合，与平台出借人朱建均等15人达成《借款协议》，约定白馥毓借款20127元，借款期限自2018年4月23日至2020年4月23日，还款方式为等额本息，年利率为14%。2018年4月23日，朱建均等15人出借人通过丁丁金服网站平台存管银行（恒丰银行）向白馥毓以转账的形式交付20127借款本金。2019年1月23日，居间方丁丁金服公司代朱建均等15人出借人与济南迅龙保理签订《债权转让协议》，约定丁丁金服网出借人将对白馥毓全部债权及附属权利转让给一并转让给济南迅龙商业保理有限公司。白馥毓以自有车辆豫Ａ×××××为上述借款担保，依据出借人的要求，抵押登记在宁波钱隆非融资担保有限公司名下。白馥毓仅偿还8期借款本金和利息，剩余本金和利息未予偿还，故济南迅龙保理为维护自身合法权益，诉至法院，望判如所请。白馥毓未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。济南迅龙保理围绕诉讼请求依法提交了《债权转让协议》一份、《债权转让通知书》一份、《电子交易数据保全证书》一份、山东丁丁金融信息咨询服务有限公司营业执照一份、书面《借款协议》一份、《电子合同确认书》一份、丁丁金服标的数据明细一份、《机动车行驶证》一份、《机动车登记证书》一份、《抵押合同》一份、《车辆抵押权代持合作协议》一份。白馥毓未予质证。对济南迅龙保理提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：白馥毓通过丁丁金服平台，向在该平台注册的出借人朱建均等15人借款20127元，并与出借人签订电子《借款协议》。2018年4月23日，丁丁金服平台注册出借人（甲方、出借人）与白馥毓（乙方、借款人）签订书面《借款协议》一份，协议主要约定：第一条、借款金额为20127元。第二条、借款利率及计息标准：借款年利率为14%，借款利息从借款实际发放之日起计算，每月计息一次，计息日（还款日）为每月的23日，本月没有该日的，以本月最后一日为计息日（还款日）。第三条、借款期限：借款期限共24个月，自2018年4月23日起至2020年4月23日止。第四条、还款方式：（3）等额本息：乙方每月23日前偿还借款本息共计966.35元。第四条、甲、乙双方的权利和义务：1、乙方同意甲方委托丁丁金服代为办理与本次借贷有关的一切活动，属于特别代理，代理权限：包括代为签署与借贷有关的附属合同、办理抵押手续、办理借贷展期、代为寻找代偿人、代为催收、代发通知、代为办理债权转让手续等。2、乙方有权在签订本合同时，要求甲方按时交付借款本金。第六条、担保：若对本协议项下借款本息及违约金设定有担保，乙方提供自有车辆（车牌号豫Ａ×××××，车架号：LSGJA52U69S011976）进行车辆抵押。由丁丁金服根据法律法规规定，在相关部门办理登记或备案手续，抵押权登记在宁波钱隆非融资担保有限公司名下，作为乙方抵押权人，未经抵押权人同意，车辆不得再次向本合同意外的第三方抵押或质押，不得转卖，转租，损害车辆等影响担保物价值的行为。关于丁丁金服授权办理抵押事宜详见电子版《借款协议》。第七条、违约责任：1.乙方未按时足额偿还借款本息的，除向甲方支付正常利息以外，还应承担以借款本金为基数，每日万分之五的违约金，并加收未偿还借款本金5%的滞纳金，上述费用计算总和超过24%年利率的，以24%年利率计算总费用。3.乙方不按时足额偿还借款本息或出现第六条规定的情形的，甲方有权解除合同并收回借款本息、罚金、违约金、损害赔偿金。甲方有权转让全部或者本分债权，处置乙方的财产，用于赔偿甲方的损失，乙方承担上述一切不利后果。4.乙方违反本合同约定，给甲方造成经济损失的，应赔偿甲方为实现债权而发生的一切费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费、交通费、生活费等。白馥毓出具《电子合同确认书》，载明：本人确认2018年4月23日通过丁丁金服向出借人借款，以网络点击形式签订确定的《借款协议》虽未经本人以纸质文本方式签订，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实意思表示，且本人已经收到出借人通过丁丁金服支付的全部出借款项。丁丁金服出具的《借款协议》（电子文档或打印件）与借款人签订的与本次借款有关的书面协议具有同等法律效力。白馥毓在借款人处签字并按捺手印。2018年4月23日，朱建均等15名出借人通过丁丁金服平台及恒丰银行向白馥毓转账20127元。2020年7月16日，山东丁丁金融信息咨询服务有限公司（甲方代理人）作为朱建均等15名出借人（甲方，债权转让人）的代理人与济南迅龙保理（乙方、债权受让人）签订了《债权转让协议》一份，主要约定：1.债务人通过甲方代理人山东丁丁金融信息咨询服务有限公司（以下简称“丁丁金服”）的居间服务向甲方借款，并签订了《借款协议》（协议编号：20180423140154176509）。2.按照《借款协议》和/或《委托代办债权转让授权书》的约定，甲方授权丁丁金服可根据债务人的履约情况授权丁丁金服办理债务人上述借款的债权转让事宜，包括签订债权转让协议及债权转让通知等。3.因债务人并未按照《借款协议》的约定按期足额偿还借款本息，现丁丁金服依照甲方委托，宣布将甲方对债务人因《借款协议》而享有的债权及一切附随权利（包括但不限于抵押权、质押权、担保权、单方提前解除合同等权利等）转让给乙方，乙方同意受让。5.本协议自甲方代理人、乙方签署后生效。山东丁丁金融信息咨询服务有限公司与济南迅龙公司加盖公章。另查明，山东丁丁金融信息咨询服务有限公司根据与案外人宁波钱隆非融资担保有限公司（以下简称宁波钱隆公司）于2016年5月10日签订的《车辆抵押权代持合作协议》约定，由案外人宁波钱隆公司（抵押权人，甲方）与白馥毓（抵押人，乙方）签订《抵押合同》，合同约定：抵押物为车牌号为豫Ａ×××××的黑色别克牌小型轿车，抵押物原值为80000元，抵押物现值20127元。宁波钱隆公司在该合同上加盖公章，白馥毓在合同上签字并按捺手印。上述抵押车辆于2017年8月18日抵押登记至宁波钱隆公司名下。庭审中，济南迅龙保理自认借款后白馥毓共偿还2018年5月23日至2018年12月23日期间8期借款本金及借期内利息，其中已偿还借款本金是6096.92，剩余未还借款本金为14030.08元。本院认为，济南迅龙保理提交的《借款协议》、《电子合同确认书》、《债权转让通知书》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。自签订《借款协议》，且出借的款项到白馥毓账户之日起，本案的借款关系即成立。济南迅龙保理作为涉案《借款协议》项下债权的受让人，白馥毓理应按照约定向其偿还借款本金及利息。白馥毓未按约定偿还借款本金及利息，已构成违约。济南迅龙保理要求白馥毓偿还借款本金14030.08元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于济南迅龙保理主张白馥毓按照年利率24%，支付利息、违约金、滞纳金的诉讼请求，根据《借款协议》第七条约定：“乙方未按时足额偿还借款本息的，除向甲方支付正常利息以外，还应承担以借款本金为基数，每日万分之五的违约金，并加收未偿还借款本金5%的滞纳金，上述费用计算总和超过24%年利率的，以24%年利率计算总费用”。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。济南迅龙保理主张按照年利率24%支付利息、违约金、滞纳金，不违反法律规定，故本院支持违约金以14030.08元为基数，自2019年1月23日起至实际偿还之日止，按年利率24%计算。关于济南迅龙保理对抵押车辆通过拍卖、变卖等方式处理所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，担保物豫Ａ×××××车辆抵押登记在案外人宁波钱隆公司名下，抵押权人并非债权人济南迅龙保理，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保”之规定，双方的前述约定违反了该条法律规定，故济南迅龙保理对车辆豫Ａ×××××以拍卖、变卖、折价等方式处理的车价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。白馥毓经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利，应承担相应的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告白馥毓于本判决生效之日起十日内偿还原告济南迅龙商业保理有限公司借款本金14030.08元；二、被告白馥毓于本判决生效之日起十日内支付原告济南迅龙商业保理有限公司利息、违约金、滞纳金（以14030.08元为基数，自2019年1月23日起至实际偿还之日止，按年利率24%计算）；三、驳回原告济南迅龙商业保理有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费150元，减半收取计75元，由被告白馥毓负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  严士焱二〇二〇年八月二十六日书记员  高 娜