广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0306民初4088号原告：中国银行股份有限公司深圳福永支行，住所深圳市宝安区福永镇福深大道。负责人：方侃。委托诉讼代理人：杨长禄，广东深天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡晓燕，广东深天成律师事务所律师。被告：刘佳莹，女，汉族，1986年5月7日出生，身份证住址河南省遂平县，原告中国银行股份有限公司深圳福永支行与被告刘佳莹金融借款纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告委托代理人杨长禄、被告刘佳莹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉请：1、解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》；2、被告偿还贷款本息123857.52元，其中本金118000元，利息（含罚息）5857.52元（利息、罚息暂计至2019年09月04日，之后按中国人民银行规定及合同约定计算至本金付清之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；3、被告承担本案的诉讼费用、财产保全费用及与本案有关的其他费用。事实与理由:2018年12月14日，被告通过网络在线向原告申请办理“中银E贷”个人网络循环贷款业务并签署了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》。原告根据被告的申请，在线批准给予被告的循环额度为人民币118000.00元。被告于2018年12月14日向原告申请提用该循环贷款额度中的款项，原告在线审批通过被告的贷款申请，同意向被告发放前述循环贷款额度中的款项共计人民币118000.00元，贷款年利率均为7.128%即月利率为5.94‰，还款方式为按月还息，到期还本。《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定：（1）循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年，在循环贷款额度期限内，被告可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度（第一条第2款）。（2）循环贷款额度期限届满，并不影响本合同的法律效力，不构成本合同的终止事由。本合同项下已叙作的贷款，被告和原告应按照本合同约定继续履行，将已发生的权利义务履行完毕（第一条第4款）。（3）本合同项下的贷款利率以被告通过原告提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360，但被告出现任何不符合本合同约定的情况的，原告有权调整贷款利率（第三条第1款）。（4）按被告向原告申请提款时约定的计息方式计算利息，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止（第三条第2款）。（5）若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率（第三条第4款）。（6）被告经由原告提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款借据，贷款利息自实际放款日起计算（第五条）。（7）被告未按期归还贷款本息或被告违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定即构成被告在本合同项下的违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同（第八条）。（8）本合同不论因何种原因在法律上成为无效或部分条款无效，只要原告向被告发放了贷款，且被告尚未全额结清，原告即对被告享有与本项贷款有关的债权，并可立即向被告追讨本合同项下全部贷款本息及其他一切相关费用（第十一条第4款）。原告审批同意被告提用额度款项后将循环贷款发放至被告指定的银行账户，但任何时候的贷款总余额均未超过审批额度人民币118000元。截至2019年09月04日，被告没有严格按照合同约定偿还贷款利息，被告的循环贷款已连续拖欠贷款本息8期，在已履行的8期中累计拖欠8期，虽经原告多次催收提示仍然拖欠（具体信息见《还款基本信息及还款记录明细》），被告的行为已经严重违反合同约定。为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》等的相关规定，特向法院提起诉讼，请求被告归还剩余的贷款本息并承担本案的相关费用，请求法院依法判决。被告辩称：2018年12月14日有人冒充警察通过电话和QQ方式联系被告，称被告涉嫌走私、洗钱等，要求被告证明自身清白，因此导致被告被诈骗几十万元，包括本案涉及款项。被告没有收到任何的电话确认，贷款没有经过被告本人核对，被告当时的手机没有收到任何消息，验证码、提取金额都没有收到。被告不知道中国银行可以在APP上直接贷款。公安机关已经就被告被诈骗案立案侦查。经审理查明，根据原告提交的关于“中银E贷”申请步骤（以手机银行为例）的说明，贷款步骤为：1、打开中国银行APP，输入手机号和手机银行密码，进入中银E贷页面，点击额度申请后，填写相关信息，点击阅读《个人信用信息查询报送授权书》《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》并勾选同意后，点击下一步，输入短信验证码，提交贷款额度申请；2、如前述申请通过中国银行审核，客户进入中银E贷页面，点击用款按钮，输入安全工具确认（用款的安全工具只能选择动态口令+短信验证码，不能仅选择短信验证码）；3、用款申请成功，中国银行发放贷款到客户银行账户。《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的主要内容包括：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准，贷款币种为人民币。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，因借款人出现逾期还款等违约情形时，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约行为而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。依据上述合同，经被告申请，原告审批后，原告于2018年12月14日向被告账户发放贷款118000元，贷款期限为12个月，贷款利率7.128%，按月还息，到期还本。被告借款后未按期足额偿还借款本息，截至2019年9月4日，被告仅还款32.26元，尚欠贷款本金118000元、利息（含罚息）5857.52元。庭审中，被告称开户时申请了U盾，但现在找不到U盾，没有收到短信验证码，也没有将手机银行密码告知他人。2018年12月18日，深圳市公安局宝安分局就被告被诈骗一案予以立案。本院依职权向深圳市公安局宝安分局调取了相关材料，其中办案人员向被告做的第一次询问笔录中，被告陈述：“2018年12月14日上午11时许，我接到了一个电话，我接听之后，对方自称是深圳市公安局户政的工作人员，之后对方称我在2018年11月28日的时候在武汉天河机场有出入境记录，之后我就跟对方说我并没有出入过，后来对方就称可能是我的身份信息被冒用了，还说要帮我报警，我当时因为不懂，后来我就同意了，接着对方就帮我转接了一个电话，后来对方再次接通之后，就自称是武汉市公安局的警官，后来我就跟对方说了关于我出入境的事情后，对方就说帮我查询一下，过了一会，对方就称我的身份异常，并且还说他们近期抓获的一个犯罪团伙其中的一个犯人指控我有出售过我的身份证信息给他，我当时害怕极了，后来我就跟对方说我并没有出售过我的身份信息，之后对方就加了我的QQ,并且在QQ上给我发来了我的身份信息，还说现在正在通缉我，之后对方又说，如果我没有出售过身份信息，就让我按照他的提示进行操作，还说如果我按照提供在查过我的资金动向确实清白的之后，就能帮我洗刷我的清白，之后我就相信对方了，然后我就按照对方的提示，在各种借款APP上贷款了很多钱，然后把贷款的钱都存放到我本人的一张银行卡上，后来对方就把我这张银行卡的账号信息及取款密码都要走了，还说帮我证实，我当时也没多想就给对方了，过了一会，对方又问我名下信用卡的信息，我就再次把我名下三张信用卡的卡号及密码都告诉对方了，等我告诉对方之后，对方又称为了证实我不会因为没钱去出售我的身份信息，需要我在筹5万元钱到我的银行卡账号中，并且还说，如果在规定时间内我没有存钱我就是可疑的，而且对方还在QQ上把通缉我的证书都发给我了，我看到时，也没多想就找我亲人借钱，后来我亲人觉得情况不对，就帮我报警了，之后我就查询了我存有钱的银行账号信息时，发现卡里面钱都没有了”“我是把我存有钱的银行卡账号的卡号及密码都告诉对方了，后来我的银行卡内的钱就没有了，具体怎么被转走的，我也不清楚”上述事实，有原告提供的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》《中银E贷客户系统交易日志明细》《中国人民银行存款历史交易明细清单》《还款明细》《中国银行“中银E贷”申请操作步骤》、立案告知书、询问笔录及当事人当庭陈述等证据为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。从中银E贷的操作步骤看，被告要完成用款至少需要具备登陆密码、安全工具（包括U盾等）、手机短信验证码。被告辩称没有收到短信验证码，也没有将手机银行密码告知他人，这与其在公安机关所作询问笔录中的陈述明显不符，本院对其辩称意见不予采信。原告与被告之间的金融借款合同合法有效，双方均应按约履行。原告已向被告发放贷款，被告应当依照约定及时履行还款义务。被告逾期未归还借款，已构成违约，原告诉请解除与被告之间的循环贷款合同并要求被告偿还所欠借款本息，于法有据，本院予以支持。至于被告辩称是被诈骗所致，本院认为，原告在发放贷款过程中设置了一定的安全验证程序，没有证据证明原告存在任何过错，至于被告贷款后是否被诈骗与本案借款合同属于不同法律关系，不影响本案借款合同关系的认定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司深圳福永支行与被告刘佳莹于2018年12月14日签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》于2020年3月23日解除；二、被告刘佳莹应于判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳福永支行支付所欠借款本金118000元及利息、罚息（截至2019年9月4日，利息、罚息为5857.52元，之后的利息、罚息按合同约定及中国人民银行之规定计至清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1389元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王燕文二〇二〇年八月十日书记员  常潆尹书记员  魏佳璇