福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3845号 原告中国建设银行股份有限公司惠安支行，住所地惠安县世纪大道西侧县体育中心旁广海新景城第一幢一层SC1号房及二层BG1号房，统一社会信用代码91350521856235819Q。 法定代表人：欧阳岗，职务：行长 委托诉讼代理人：庄佳伟、张秋平，该行职员。 被告杨淑燕，女，1973年12月4日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 被告汪其永，男，1973年2月27日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 被告泉州市旭峰房地产发展有限公司，住所地惠安县螺城镇建设大街，统一社会信用代码：913505212600204891。 法定代表人：林平法，职务：总经理 委托诉讼代理人：戴海莺、叶冰冰，福建顺济律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司惠安支行（简称惠安建行）与被告杨淑燕、汪其永、泉州市旭峰房地产发展有限公司（简称旭峰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案受理后，依法由审判员刘锦仁适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设惠安支行的委托诉讼代理人庄佳伟、被告旭峰公司的委托诉讼代理人叶冰冰到庭参加诉讼，被告杨淑燕、汪其永经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安建行诉称，被告杨淑燕、汪其永因购房资金不足向原告申请贷款29.6万元，双方于2010年8月5日签订了编号为2010年建泉惠个房借字916号《个人住房借款合同》，借款期限10年，自2010年8月5日至2020年8月5日，借款利率按浮动利率执行，年利率按国家基准利率上浮10%计，逾期罚息利率按合同执行利率上浮50%计，采用等额本息方法，按月还本付息，该笔贷款于2010年9月1日发放。被告杨淑燕、汪其永以其购买的房产（位于惠安县店）做抵押，同时被告泉州市旭峰房地产发展有限公司提供阶段性连带责任担保。合同签订后双方向法定登记部门办理抵押登记手续，其后原告如约将款项划至被告指定账户。合同签订后，被告杨淑燕、汪其永却未能履行按期还款义务，至2020年5月15日，尚欠原告贷款本金78467.04元及利息4543.46元、罚息及复利5217.12元。请求判决：一、依法判令被告杨淑燕、汪其永偿还原告贷款本金78467.04元及至2020年5月15日止应支付相应的利息4543.46元、罚息及复利5217.12元，并按合同约定支付自2020年5月16日起至实际还款日止的利息、罚息及复利；二、依法判令原告有权对被告杨淑燕、汪其永提供的抵押物经折价、拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、依法判令被告泉州市旭峰房地产发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费及原告为实现债权而支出的其他费用由被告承担。 被告杨淑燕、汪其永未作答辩。 被告旭峰公司辩称，原告诉称基本属实，本案因被告杨淑燕、汪其永自身的原因未能办妥抵押登记等手续，被告旭峰公司仅承担阶段性保证责任，保证责任至抵押登记办妥时免除。故被告旭峰公司应免除保证责任。 本案在审理过程中，原告提供以下证据： 1、被告杨淑燕、汪其永的《居民身份证》1份，以此证明被告的诉讼主体资格。 2、被告泉州市旭峰房地产发展有限公司营业执照1份，以此证明被告的诉讼主体资格。 3、借款人送达地址确认书1份，以此证明被告杨淑燕、汪其永确认“福建省三明市三元区”为法律文书的送达地址。 4、个人住房借款合同（编号：2010年建泉惠个房借字916号）1份，以此证明原告与三被告签订上述合同的具体约定。 5、商品房登记证明1份，以此证明被告杨淑燕、汪其永提供的抵押物已进行预登记。 6、个人贷款支付凭证1份，以此证明原告按照合同约定向被告杨淑燕、汪其永发放款项29.6万元。 7、个人贷款对账单及贷款账户基本信息1份，以此证明被告杨淑燕、汪其永借款后逾期未能偿还。 本院认为，因被告杨淑燕、汪其永未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告惠安建行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，并与本案的事实关联，能够作为认定本案事实的根据，被告旭峰公司对此无异议，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告及被告旭峰公司的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告惠安建行具有经营金融业务的主体资格，被告旭峰公司系经工商行政管理部门注册登记的具有相应资质的企业法人。2010年8月5日，原告与三被告签订合同编号为2010年建泉惠个房借字916号《个人住房借款合同》1份，约定原告向被告杨淑燕、汪其永贷款29.6万元，借款期限10年，自2010年8月5日至2020年8月5日，借款利率按浮动利率执行，年利率按国家基准利率上浮10%计，逾期罚息利率按合同执行利率上浮50%计，采用等额本息方法，按月还本付息，如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，担保方式为抵押保证担保，即被告杨淑燕、汪其永以其购买的房产（位于惠安县店）提供抵押担保，被告旭峰公司提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，抵押保证担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），2010年8月19日，该抵押物经惠安县规划建设局审批同意办理抵押登记，但尚未办理房屋他项权利证书。合同签订后，原告于2010年9月1日向被告杨淑燕、汪其永发放款项29.6万元，借款后，被告杨淑燕、汪其永未能履行按期还款义务，至2020年5月15日，尚欠原告贷款本金78467.04元及利息4543.46元、罚息及复利5217.12元。另查明，被告杨淑燕、汪其永系夫妻关系。 综上事实，本院认为，原告惠安建行与三被告签订的《个人住房借款合同》，主体合格，意思表示真实，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。被告杨淑燕、汪其永未能依约还款，已构成违约，应承担相应的民事责任，原告主张根据双方签订的合同约定，确认借款已到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，理由充分，应予支持；即被告杨淑燕、汪其永应偿还原告贷款78467.04元及相应的利息、罚息、复利（按合同约定计付至还清款项之日止）。被告杨淑燕、汪其永以其名下的位于惠安县店房产提供抵押担保，该抵押物已办理预登记，故原告对抵押物享有优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债权人应当按照约定实现债权，原告与被告签订的《个人住房借款合同》约定，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。因抵押物尚未办理房屋他项权利证书，原告在保证期间内要求保证人被告旭峰公司承担保证责任，故被告旭峰公司应承担连带清偿责任。被告旭峰公司承担保证责任后，有权向被告杨淑燕、汪其永追偿。被告旭峰公司主张其仅承担阶段性保证责任，应免除保证责任，理由不成立，不予支持。被告杨淑燕、汪其永经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨淑燕、汪其永应在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司惠安支行借款本金78467.04元及计至2020年5月15日止的利息4543.46元、罚息及复利5217.12元。并按合同约定支付自2020年5月16日起至还清款项之日止的利息、罚息、复利。 二、原告中国建设银行股份有限公司惠安支行对被告杨淑燕、汪其永提供的抵押物即位于惠安县店的房产享有优先受偿权，即有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。 三、被告泉州市旭峰房地产发展有限公司对被告杨淑燕、汪其永的上述债务承担连带清偿责任，其实际承担保证责任后，有权向被告杨淑燕、汪其永追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2005.6元，减半收取1002.8元，由被告杨淑燕、汪其永、泉州市旭峰房地产发展有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘锦仁 二〇二〇年八月二十五日 书记员  何晓婷 速录员  何晞晨 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。