贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初4446号 原告:贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道29号。 法定代表人：尤昌文，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告:魏文粉，女，1959年3月2日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：敖仕云，男，1959年11月16日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：刘应仙，女，1962年7月5日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：魏文海，男，1956年6月20日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与被告魏文粉、敖仕云、刘应仙、魏文海金融借款合同纠纷一案，本院2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人于德水，被告魏文粉、刘应仙到庭参加诉讼，被告敖仕云、魏文海经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除兴义农商行与魏文粉、敖仕云签订的编号2882018112600025号《个人借款合同》，并依法判令魏文粉、敖仕云立即向兴义农商行偿还借款本金449251.62元及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复息（截至2020年4月26日，尚欠期内利息17154.03元、罚息7621.79元、复息554元，本息暂计474581.44元）；2.请求依法判令刘应仙、魏文海以其抵押的位于兴义市的房屋（权证号:市房权证兴字第××号）折价或拍卖、变卖价款优先清偿上述债务；3.本案全部诉讼费用由魏文粉、敖仕云、刘应仙、魏文海共同承担。事实及理由:2018年11月26日，魏文粉、敖仕云（借款人）与兴义农商行（贷款人）签订编号2882018112600025号《个人借款合同》，合同约定借款人向贷款人借款45万元，用于经营周转资金，借款期限24个月，从2018年11月26日至2020年11月25日，实际放款日和到期日以借款借据为准:合同执行固定利率，即月利率6.8479‰，贷款逾期的，执行罚息利率，即在本合同所执行贷款利率基础上加收50%，还款方式为按季结息、分期还本、利随本清，即2019年11月25日前还本15万元，2020年11月贷款到期前归还剩余30万元贷款本金，结息日为每季末月的第20日;借款到期前贷款人有权对借款人未按时还清的利息按照本合同约定贷款利率和计息方式计收复利，借款逾期后，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。合同还约定，魏文粉、敖仕云如未按期归还借款本息，兴义农商行有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求立即偿还合同项下所有到期及未到期债务本金、利息及费用，并可解除合同。为担保兴义农商行债权的实现，同日，刘应仙、魏文海与兴义农商行签订了编号288201811260010号《抵押合同》，自愿提供其二人所有的位于兴义市的房屋（权证号:市房权证兴字第××号）为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记手续［他项权证号:黔（2018）兴义市不动产证明第0032684号］。抵押担保范围为债权本金45万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、兴义农商行垫付的有关费用以及兴义农商行保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。2018年11月30日，兴义农商行根据魏文粉的提款申请及授权委托经魏文粉账户向蒋兴米账户转账45万元，履行完毕借款合同约定的放款义务，然而，魏文粉、敖仕云并未按借款合同约定履行还本付息义务，截至2020年4月26日，尚欠期内利息17154.03元、罚息7621.79元、复息554元,本息合计474581.44元。综上，兴义农商行与魏文粉、敖仕云签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，并未违反法律法规的强行性规定，合法有效，兴义农商行依照约定履行了全部放款义务，魏文粉、敖仕云应当按照合同约定履行还本付息义务，魏文粉、敖仕云未按借款合同约定履行还本付息义务的行为已构成严重违约，兴义农商行有权解除合同，要求其提前清偿借款本息及相关费用，并有权对刘应仙、魏文海抵押的房产进行拍卖、变卖或折价，对价款优先受偿。为维护兴义农商行合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持兴义农商行的诉讼请求。 魏文粉辩称，对兴义农商行起诉事实及兴义农商行的第一、二条诉请无异议，诉讼费用双方各承担一半。 刘应仙辩称，对兴义农商行起诉事实及兴义农商行的第一、二条诉请无异议，诉讼费用双方各承担一半。 敖仕云、魏文海经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年11月23日，魏文粉作为申请人、敖仕云作为申请人配偶向兴义农商行提交《个人客户信贷业务申请书》，向兴义农商行申请贷款450000元，期限为24个月，用途为经营周转资金，贷款方式为抵押，贷款类型为归还再贷，还款方式为按季结息，分期还本。2018年11月26日，敖仕云在《共同债务确认书》共同债务人处签字捺印，《共同债务确认书》载明，敖仕云与借款人魏文粉是夫妻关系，魏文粉于2018年11月向兴义农商行申请借款450000元，期限为2018年11月至2020年11月，敖仕云承诺该笔借款系敖仕云与魏文粉之间的共同债务，其自愿承担无限连带还款责任。 2018年11月26日，魏文粉作为借款人（甲方）与兴义农商行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额为450000元，借款用途为经营周转资金，借款期限为24个月，即从2018年11月26日至2020年11月25日，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率为月利率6.8479‰，采取浮动利率的方式，即在基准利率水平上浮动73%，自起息日起，如遇基准利率变动，则由乙方按中国人民银行的规定作相应调整，无需另签订合同或经甲方同意，甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%，起息日指本合同项下首次发放的贷款转存到甲方账户之日。贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率360。如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。本合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为每季末的第20日。本合同项下借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，该笔借款结息周期按月结息执行，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。具体的借款支付金额与支付对手为借款人提款申请指定的支付对手和支付金额，借款人的提款申请、贷款支付授权委托书为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。借款人与贷款人约定还本付息方式为按季结息，分期还本。即2019年11月25日前归还15万元贷款本金及利息，2020年贷款到期前归还剩余30万元贷款本金及利息。本合同项下借款的担保方式为房产抵押。甲方未按期归还债务本息，即构成违约，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，解除本合同，行使担保权利，实现担保物权；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、查询费、差旅费等实现债权的费用。甲方指定在乙方开立的账户（账户名魏文粉，账号62×××31）作为监管账户，由乙方监督甲方按合同约定使用资金。本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，向乙方所在地的人民法院起诉。合同尾部借款人处魏文粉签字并捺印、借款人配偶处敖仕云签字并捺印。 2018年11月26日，刘应仙、魏文海作为抵押人（甲方）与兴义农商行作为抵押权人（乙方）签订《抵押合同》，合同约定，为确保债务人魏文粉与兴义农商行签订的编号为2882018112600025的《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。抵押物以合同“抵押物清单”所列之财产向乙方对债务人享有的债权提供抵押担保，该抵押权利及于抵押物的从物、孳息及代位物，抵押担保范围为债权本金450000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。抵押物清单及房屋所有权证载明抵押物为刘应仙所有的坐落于兴义市混合结构的成套住宅，权属证书及编号为市房权证兴字第××号，建筑面积为227.18平方米。合同尾部甲方处刘应仙、魏文海签字并捺印。2018年11月29日，上述抵押物在兴义市国土资源局办理了不动产登记，不动产登记证明字号为黔（2018）兴义市不动产证明第××号。 2018年11月30日，兴义农商行向魏文粉账户发放贷款450000元。同时，兴义农商行出具《借款借据》载明借款人为魏文粉，借款金额450000元，借款用途经营周转资金，借款方式抵押，利率执行方式为浮动利率，基准利率浮动比73%，还款计划为自定义还本按季付息，借款日期2018年11月30日，到期日期2020年11月25日。《借款借据》借款人处魏文粉签字捺印，担保人处刘应仙、魏文海签字捺印。2018年12月3日，魏文粉作为借款人（甲方）与兴义农商行作为贷款人（乙方）签订《贷款支付授权委托书》，约定甲方授权乙方按合同规定监管资金450000元支付给符合合同约定用途的交易对手，并实时到账。甲方实际支付款项时应通过个人结算账户确保支付行为安全。同日，魏文粉向兴义农商行提交提款申请，申请兴义农商行将监管资金450000元转账给收款人蒋兴米，同日，兴义农商行接受魏文粉的委托自魏文粉账户向蒋兴米农业银行账户支付450000元。 兴义农商行提交账户名称为魏文粉的《个人账户明细账查询》及《魏文粉还款记录》显示，魏文粉借款后按季支付利息至2019年9月，2019年11月25日仅偿还借款本金320.30元，未按合同约定偿还剩余借款本金149679.70元，也未支付当期利息6676.70元；2019年11月28日兴义农商行扣划魏文粉账户内金额107.02元抵扣借款本金；2019年12月20日兴义农商行扣划魏文粉账户内金额107.02元抵扣借款本金；2019年12月21日未支付当期利息1780.45元，兴义农商行扣划魏文粉账户内金额0.18元用于抵扣当期利息；2020年1月17日兴义农商行扣划魏文粉账户内金额107.02元用于抵扣尚欠利息；2020年2月20日兴义农商行扣划魏文粉账户内金额107.02元用于抵扣尚欠利息；2020年3月未支付当期利息6231.59元，2020年3月23日兴义农商行扣划魏文粉账户内金额107.02元用于抵扣借款本金，2020年4月21日兴义农商行扣划魏文粉账户内金额107.02元用于抵扣借款本金。后兴义农商行诉至法院要求判决支持前述诉讼请求。 另查明，魏文粉与敖仕云于2017年11月3日登记结婚。 上述法律事实，有当事人陈述及兴义农商行提交的兴义农商行营业执照、金融许可证、证明、法定代表人身份证，魏文粉与敖仕云的身份证、结婚证，刘应仙、魏文海的身份证，《个人客户信贷业务申请书》、《共同债务确认书》、《个人借款合同》、《借款借据》、《转账贷方凭证》、《贷款支付授权委托书》、《受托支付通知书》、《提款申请凭证》、《个人受托支付凭证》、《转款凭证》，《抵押合同》、《房屋所有证》、《不动产登记证明》，《个人账户明细账查询》、《魏文粉还款记录》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。兴义农商行与魏文粉于2018年11月26日签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行已按合同约定向魏文粉账户发放借款450000元，魏文粉作为借款人应当按照合同约定按期履行还本付息义务，魏文粉未按约定履行还本付息的义务，其行为已构成违约，故兴义农商行要求解除案涉借款合同并要求魏文粉支付尚欠借款本息的诉请，本院予以支持。敖仕云与魏文粉系夫妻关系，且敖仕云在《共同债务确认书》上共同债务人处签字捺印，承诺魏文粉向兴义农商行所贷的450000元系二人共同债务，自愿承担还款责任，故敖仕云应与魏文粉承担案涉债务的共同还款责任。至于魏文粉与敖仕云尚欠兴义农商行的借款本金、应付未付的正常利息应为多少的问题。经本院按魏文粉的还款情况进行核算，魏文粉、敖仕云尚欠兴义农商行的借款本金应为449251.62元，截止至兴义农商行主张的2020年4月26日魏文粉、敖仕云应付未付的正常利息应为16939.76元。 关于本案有关罚息与复利的主张是否得到支持的问题。双方签订的《个人借款合同》中对于罚息和复利有明确约定，罚息和复利的利率均按实际执行贷款利率加收（上浮）50%执行，本案实际执行贷款利率为月利率6.8479‰，罚息利率为10.27185‰。此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，魏文粉、敖仕云未按合同约定的还款期限归还借款本息，应按照约定计收罚息与复利；对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。经本院按魏文粉的还款情况分段进行核算，兴义农商行主张截止至2020年4月26日因魏文粉未按约定还本付息产生的罚息及复利8175.79元未违反法律规定，本院予以支持。故本案借款自2019年4月27日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利，应以魏文粉、敖仕云尚欠的借款本金449251.62元与应付未付的正常利息16939.76元之和466191.38元为基数按月利率10.27185‰计算支付。 关于兴义农商行对刘应仙、魏文海提供的抵押物折价或拍卖、变卖价款在债权范围内是否享有优先受偿的问题。刘应仙、魏文海与兴义农商行签订《抵押合同》，自愿将刘应仙单独所有的坐落于兴义混合结构（房屋所有权证号：市房权证兴字第××号；建筑面积227.18平方米）的成套住宅为魏文粉的案涉债务提供抵押担保，并已办理《不动产登记证明》，故《抵押合同》依法成立生效，抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，兴义农商行对刘应仙单独所有的坐落于兴义混合结构（房屋所有权证号：市房权证兴字第××号；建筑面积227.18平方米）的成套住宅折价或拍卖、变卖的价款在债权范围内享有优先受偿权。根据《中华人民共和国担保法》第五十七条的规定，兴义农商行实现抵押权后，刘文仙、魏文海有权向魏文粉、敖仕云追偿。 敖仕云、魏文海作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十三条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除贵州兴义农村商业银行股份有限公司与魏文粉、敖仕云于2018年11月26日签订的《个人借款合同》； 二、魏文粉、敖仕云于本判决生效之日起十五日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司借款本金449251.62元及截止至2020年4月26日应付未付的正常利息16939.76元、罚息与复利8175.79元，共计474367.17元；并以466191.38元为基数自2020年4月27日起按月利率10.27185‰计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 三、若魏文粉、敖仕云未按上述履行期限履行还款义务，则贵州兴义农村商业银行股份有限公司对刘应仙单独所有的坐落于兴义混合结构（房屋所有权证号：市房权证兴字第××号；建筑面积227.18平方米）的成套住宅折价或拍卖、变卖的价款在上述第二项债权范围内享有优先受偿权；贵州兴义农村商业银行股份有限公司实现抵押权后，刘应仙、魏文海有权向魏文粉、敖仕云追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8418元，减半收取4209元，由魏文粉、敖仕云、刘应仙、魏文海负担，由魏文粉、敖仕云、刘应仙、魏文海给付给贵州兴义农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 罗云霞 二〇二〇年八月十七日 法官助理 陈 坤 书 记 员 贺小桃