海口市龙华区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）琼0106民初262号 原告：中国银行股份有限公司海南省分行，住所地海口市龙华区大同路。 主要负责人：常某，行长。 委托诉讼代理人：刘某，海南外经律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周某，海南外经律师事务所实习律师。 被告：许某1，男，1971年6月2日出生，汉族，住河南省焦作市。 被告：海南富力房地产开发有限公司，住所地海口市龙华区滨海大道。 法定代表人：彭某，总经理。 委托诉讼代理人：云某，该司职员。 委托诉讼代理人：许某2，该司职员。 原告中国银行股份有限公司海南省分行与被告许某1、海南富力房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘某和周某、被告海南富力房地产开发有限公司委托诉讼代理人云某到庭参加诉讼。被告许某1经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.确认原告与两被告签订的《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》项下贷款本息全部到期；2.判令被告许某1向原告偿还借款本金377680.06元、利息3078.83元（截至2019年9月4日）、罚息43.23元以及自2019年9月5日起至债务清偿之日止的利息（以本金377680.06元为基数，按照年利率4.9%的标准计讨；对应付而未付的利息，在合同约定的年利率4.9%的基础上加收50%计算）；3.判令被告许某1向原告支付律师服务费2500元；4.判令被告海南富力房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5.判令两被告承担本案诉讼费、保全费、公告费。事实和理由：被告由于向海南富力房地产开发有限公司购买位于××县的房屋，于2016年4月8日与原告签订《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》，向原告借款420000元，期限为240个月，被告海南富力房地产开发有限公司作为保证人在合同上签字盖章。合同签订后，原告于2016年4月13日根据被告指示，将420000元借款支付给了海南富力房地产开发有限公司。原告依约履行放款义务后，被告未依约定按时还款，截至2019年9月4日已经连续逾期三期。根据双方签订的《个人房屋贷款合同》附件二第三条第1款、第2款的约定，被告未按期偿还贷款本息构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告偿还全部借款本息并承担原告因实现本项债权应支付的律师费等损失。综上，由于被告未按期偿还贷款本息，原告特向法院提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告许某1未作答辩。 被告海南富力房地产开发有限公司辩称，一、《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》第19页“开发商保证”约定为无效条款，被告在办妥涉诉房产不动产权证及期房抵押登记后，不应承担保证责任。《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》是被原告事先预定且针对不特定购房者的格式合同，该合同第19页“开发商保证”约定：“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已经到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任”。根据《合同法》第四十条的规定，上述条款在订立合同时未与被告进行协商，在免除原告责任的同时，加重了被告的责任，应当视为无效条款。而涉诉房产已办妥期房抵押登记，并于2018年2月26日办妥了不动产权证，被告不应承担保证责任。二、原告作为贷款人，为办理他项权证的责任主体，却延期近两年、怠于办理他项权证，导致房屋被查封而无法办理。同时，原告的行为无限延长被告的保证期间，有违担保法的精神，亦有违诚实信用原则。（一）根据前述《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》约定，借款人许某1办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日前，为被告承担保证责任的期间。原告作为贷款人，为办理他项权证的责任主体，因此，保证期间以原告办理他项权证时间为准，由原告掌握，可以延长，也可以缩短。（二）即使该约定是双方当事人的真实意思表示，但不能与《担保法》的规定相悖，不能无限延长保证期间，也是阶段性担保的应有之义。原告作为办理抵押登记的义务主体。在被告办妥涉诉房产的不动产权证后，应当在合理期限内及时办理预告抵押登记，防止案涉房屋被法院查封而无法办理。（三）原告在收到被告的交付的不动产权证复印件近两年内，没有办理预告抵押登记，也未对许某1进行催促，且无合理解释，应自行承担案涉房屋被法院查封而无法办理他项权证的后果，应视为被告阶段性担保的保证责任免除条件成就。（四）《中华人民共和国合同法》第一百一十九条第一款规定：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”因此，原告因怠于履行办理预告抵押登记义务所造成抵押物被法院查封的后果，应当由其自行承担。因此，被告的保证责任依法应予以免除。三、原告是否取得他项权证，不影响其对涉讼房产享有抵押权。从涉讼合同保证责任条款订立的目的来看，债权人要求保证人提供阶段性连带责任保证是为了在债务人不履行到期债务，且债权人无法通过抵押方式促成债务履行时，债权人可通过保证的方式实现其合法权益。事实上，原告对涉讼房产，已通过抵押预告登记，享有对抗第三人的抵押权，被告与原告就此订立保证条款的合同目的已经实现，被告的保证责任就此解除。另外，根据《担保法》第二十八条的规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”因此，本案中，在原告已经取得物的担保（即涉讼房产抵押权）的情况下，还要求被告承担连带清偿责任，不仅没有法律依据，而且损害了被告的合法权益。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》[编号：2016年消房字225号]；2.中国银行海南省分行借款借据；3.中国银行股份有限公司海南省分行核心银行系统零售贷款账务处理通知书；4.逾期未还款查询记录；5.法律事务委托合同；6.发票。 被告许某1和海南富力房地产开发有限公司未提交证据。 本院组织原、被告双方进行证据交换及质证。根据原告提供的证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：2016年4月8日，原告（贷款人）与被告许某1（借款人）、被告许某1（抵押人）、被告海南富力房地产开发有限公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》[编号：2016年消房字225号]，约定：被告许某1向原告借款420000元用于购买海南省××县（层）1503A（房号）；借款期限240个月，即2016年4月13日至2036年4月13日；贷款利率为浮动利率，即每12个月为一个浮动周期；还款方式为等额本息；首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成违约；违约情形发生时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；要求保证人承担保证责任；担保方式为抵押加阶段性保证；抵押财产为所购房屋；保证为连带保证责任；保证期间为自借款人办妥本合同项下贷款所购（所建）房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；本合同贷款人与借款人解除本合同或者使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任。……后，原告依约向被告许某1发放了贷款。被告许某1使用款项后，未能依约向原告偿还借款本息。截至2019年9月4日止，被告许某1拖欠原告贷款本金377680.06元、利息3078.83元、罚息43.23元，共计380802.12元。 另查明，2016年5月17日,原告与被告许某1、海南富力房地产开发有限公司作为申请人就涉案房产的抵押合同在澄迈县住房保障与房产管理局进行备案。涉案房屋于2018年2月26日办理了不动产权证书。根据澄迈县不动产登记中心出具的《查封登记信息》，博爱县公安局分别于2018年12月13日、2019年12月5日对涉案房产进行查封，我院于2020年4月28日对涉案房产进行轮候查封。 再查明，原告委托海南外经律师事务所律师代理本案诉讼，支付了律师服务费2500元。 本院认为，原告与被告许某1、海南富力房地产开发有限公司签订的《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》是三方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护，各方签约后应依约履行合同义务。原告依约发放了贷款，被告许某1使用该贷款购买房屋，但却未按期还本付息，已构成违约。根据《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》约定，原告主张确认涉案合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告许某1偿还贷款本金、利息有事实根据和法律依据，本院予以支持。因被告海南富力房地产开发有限公司系原告与被告许某1签订《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》的保证人，被告许某1所购房屋尚未办理抵押登记，根据《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》约定，海南富力房地产开发有限公司仍处于阶段性保证期间内，故原告请求被告海南富力房地产开发有限公司在其担保范围内承担连带清偿责任，本院予以支持。关于被告海南富力房地产开发有限公司辩称《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》是原告事先预定且针对不特定购房者的格式合同，该合同中“开发商保证”的约定未与被告协商，在免除原告责任的同时，加重被告的责任，应为无效条款。本院认为，被告海南富力房地产开发有限公司在签署贷款合同时已了解并认可合同上的内容。且该保证条款符合法律规定，故被告抗辩无法律和事实依据，本院不予支持。关于被告海南富力房地产开发有限公司抗辩称其已将办理抵押的相关材料提交房管机构，原告存在怠于办理他项权证的情形，但被告海南富力房地产开发有限公司没有提供证据证明其抗辩，应承担举证不能的法律后果。故对其抗辩本院亦不予采纳。关于被告海南富力房地产开发有限公司抗辩称原告对涉诉房产已通过抵押预告登记，享有对抗第三人的抵押权，被告与原告就此订立保证条款的合同目的已经实现，被告的保证责任就此解除。本院认为，涉案房产的抵押合同于2016年5月17日在澄迈县住房保障与房产管理局进行了备案，但原告并非对涉案房屋享有现实抵押权。因涉案房屋尚未办理抵押登记，抵押权并未依法设立，故被告海南富力房地产开发有限公司的抗辩理由亦不成立，本院不予采信。原告为本案支付了律师服务费2500元，根据《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》的约定，该费用应由被告许某1负担，故原告主张被告许某1支付律师费2500元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、确认原告中国银行股份有限公司海南省分行与被告许某1、海南富力房地产开发有限公司签订的《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》[编号：2016年消房字225号]项下贷款本息全部到期； 二、被告许某1于本判决发生效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司海南省分行偿还截至2019年9月4日贷款本金377680.06元、利息3078.83元、罚息43.23元；自2019年9月5日起至债务付清之日止的利息、罚息按照《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》的约定计算； 三、被告许某1于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司海南省分行支付律师服务费2500元； 四、被告海南富力房地产开发有限公司对被告许某1的上述第二项、第三项债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7050元、保全费2620元，由被告许某1、海南富力房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。 审 判 长  陈少燕 人民陪审员  何少武 人民陪审员  温万青 二〇二〇年八月十日 书 记 员  陈家芬