广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初7672号原告：九江银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广州市荔湾区黄沙大道11、13号101首层局部自编1A1、1A11、1A12、1A13。负责人：卜斌源，职务：行长。委托诉讼代理人：任晓璐，女，该行职员。被告：方榕彬，男，1973年11月4日出生，汉族，住广州市开发区。原告九江银行股份有限公司广州荔湾支行（以下简称九江银行广州荔湾支行）诉被告方榕彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告九江银行广州荔湾支行委托诉讼代理人任晓璐、被告方榕彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告九江银行广州荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.判令编号为5870220170104116701的《借款合同》于2020年7月16日提前到期；2.判令被告方榕彬向原告九江银行广州荔湾支行支付拖欠的贷款本金75192.81元以及利息、罚息(包含本金的罚息和利息的罚息)：其中利息以年化利率7.125%支付至贷款提前到期日2020年7月16日，为3578.06元；本金的罚息暂计至2020年7月16日为979.83元，从贷款到期日的次日2020年7月17日之日起以75192.81元为基数，以年化利率10.69%为标准计付至实际清偿之日；利息的罚息暂计至2020年7月16日为148.9元，从贷款到期日的次日2020年7月17日之日起以3578.06元为基数，以年化利率10.69%为标准计付实际清偿之日；3.由被告方榕彬承担本案全部的诉讼费及保全费等实现债权的费用。事实和理由：九江银行广州荔湾支行于2017年1月4日与方榕彬签署编号5870220170104116701的《借款合同》，双方约定方榕彬向九江银行广州荔湾支行贷款15万元，利率为固定利率年化7.125%，借款期内利率不作调整，借款到期日2022年1月4日，还款方式为等额本息，如贷款本息逾期的，九江银行广州荔湾支行有权对逾期本息计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%。2017年1月6日，九江银行广州荔湾支行向方榕彬发放贷款15万元，方榕彬自2019年10月开始即未按时归还贷款本息，多次催告，仍未履行，九江银行广州荔湾支行认为方榕彬的行为已构成根本违约，根据《借款合同》的第四条第三款、第十三条第一款第(三)项、第十六条的约定，九江银行广州荔湾支行有权解除借款合同，宣布贷款提前到期，于2020年7月15日向方榕彬寄送《宣布贷款提前到期通知书》(快递单号EMS：1074831678534)，通知方榕彬：解除案涉借款合同并要求方榕彬提前归还全部贷款本金及利息和罚息。该通知已于2020年7月16日送达方榕彬，根据合同约定，案涉合同已于2020年7月16日解除，案涉贷款已提前到期。被告方榕彬答辩称：我方对九江银行广州荔湾支行起诉的事实、欠付贷款金额没有异议。希望能与九江银行广州荔湾支行协商解决。原告九江银行广州荔湾支行围绕诉讼请求依法提交证据：1.《借款合同》编号5870220170104116701；2.支行借款凭证；3.方榕彬账户流水；4.宣布贷款提前到期通知书，EMS快递单(快递单号：1074831678534)及物流流转查询截图；5.逾期贷款欠息明细。被告方榕彬没有提交证据。本院经审查，确认以下事实：2017年1月4日，方榕彬（借款人、甲方）与九江银行广州荔湾支行（贷款人、乙方）签订编号5870220170104116701《借款合同》，约定：因日常生活生产需要，甲方向乙方申请“易得金”个人贷款，本合同项下借款金额为150000元；本合同项下借款用于装修，借款期限自2017年1月4日起至2022年1月4日止，实际借款金额及放款日以借款凭证为准；借款利率为固定利率，执行年利率7.125%，在合同约定的借款期限内借款利率不作调整；按月计息，每月20日为结息日，甲方应按月支付借款利息，在借款到期日结清其余利息；借款逾期的，乙方有权对逾期的借款本息从逾期之日起至逾期借款归还为止按罚息利率计收罚息，罚息利率为借款利率水平上加收50%；借款采用等额本息还款方式归还；如甲方违约，乙方有权解除借款合同，要求甲方清偿到期或未到期的借款本金及利息，并支付或赔偿有关费用，解除通知送达甲方即发生效力，乙方有权要求甲方支付未付利息的复利，乙方以司法手段要求甲方清偿借款本息，乙方实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师代理费、财产保全费等）由甲方承担；并约定甲方送达地址为广州市开发区萝岗墟公路街193号6栋101房；贷款未到期前，借款人当期未按合同约定还款的，自逾期次月起，利率在原合同利率基础上按30%比例上浮，逾期两次的，利率按50%的比例上浮，逾期3次及以上的，利率按70%比例上浮，直至本息全部结清。2017年1月6日，九江银行广州荔湾支行一次性发放案涉贷款150000元到方榕彬账户。同日，九江银行广州荔湾支行出具给方榕彬的《支行借款凭证》上约定借款日期为2017年1月6日到2022年1月4日。后方榕彬偿还部分贷款，自2019年10月起未按期按时足额偿还贷款，截至2020年7月16日，尚有借款本金75192.81元未归还。2020年7月13日，九江银行广州荔湾支行向方榕彬出具《宣布贷款提前到期通知书》载明，方榕彬自2019年10月份开始至今，未按照合同约定归还贷款本息，九江银行广州荔湾支行认为方榕彬的逾期还款行为已严重违反合同约定，特宣布：解除《借款合同》【编号：5870220170104116701】，该合同项下全部借款债务2020年7月13日提前到期；方榕彬应在收到本通知之日起3日内归还剩余的全部贷款本金75192.81元，以及全部利息及罚息4652.5元，暂截止到2020年7月13日应还本金、利息、复利及罚息合计79845.31元，最终还款数额以还款当日九江银行广州荔湾支行出具的数据为准，等等。九江银行广州荔湾支行于2020年7月15日向方榕彬合同约定地址寄出该《宣布贷款提前到期通知书》，2020年7月16日方榕彬签收邮件。本院认为：九江银行广州荔湾支行与方榕彬签订的《借款合同》及《支行借款凭证》是当事人之间的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合同合法有效，九江银行广州荔湾支行、方榕彬应按照合同约定履行各自义务。九江银行广州荔湾支行依合同约定发放了150000元贷款，但方榕彬没有按合同约定按期偿还借款本息，方榕彬的行为已构成违约，因《借款合同》中约定了九江银行广州荔湾支行解除合同的条件，解除合同条件成就后，即方榕彬违约后，九江银行广州荔湾支行向方榕彬发出了《宣布贷款提前到期通知书》，因解除权为形成权，在《宣布贷款提前到期通知书》于2020年7月16日到达方榕彬时，合同即解除。贷款提前到期为合同解除的法律后果。现九江银行广州荔湾支行要求方榕彬归还尚欠的贷款本金75192.81元，并向支付利息、罚息，具有事实与法律依据，符合双方合同约定，本院予以支持。关于罚息、复利的计算，根据《借款合同》的约定,九江银行广州荔湾支行对于逾期未还的本息收取罚息，又对借款到期后的逾期利息计收复利，九江银行广州荔湾支行诉请中对利息的罚息的计算方式包括贷款期限内及贷款到期后两部分，贷款到期后对利息罚息的计算方式与《借款合同》中复利的约定一致，其本质为将本息的罚息计入本金计收复利的情形。对此，本院认为，九江银行广州荔湾支行对借款人未偿还的借款本息计收逾期罚息，已是对借款人逾期偿还借款而给九江银行广州荔湾支行造成损失的补偿，而如果对逾期罚息再计收复利，实际对借款人实施了双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故本院需明确指出，在本案中九江银行广州荔湾支行对逾期本息的罚息不得再计入本金计收复利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告方榕彬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告九江银行股份有限公司广州荔湾支行偿还借款本金75192.81元；二、被告方榕彬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告九江银行股份有限公司广州荔湾支行支付借款的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《借款合同》约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1650元，财产保全费1270元，由被告方榕彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郑越海二〇二〇年八月三十日书记员  曹子立区颖斯