河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初2748号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行，住所地禹州市华夏大道与轩辕大道交叉口西北角。负责人：石骥，任支行行长。委托诉讼代理人：彭亚杰，河南君志合律师事务所律师。被告：王少军，男，1978年9月19日出生，汉族，住禹州市。被告：王要军，男，1989年11月9日生，汉族，住禹州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行诉被告王少军、王要军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行委托诉讼代理人彭亚杰、被告王要军到庭参加诉讼，被告王少军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告王少军偿还原告剩余借款本金10万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定的标准，自2020年3月16日计算至实际还清欠款之日止，截至2020年5月9日的利息、罚息、复利暂计为2426.60元）；二、依法判令被告王要军对上述借款本金及利息、罚息、复利等承担连带偿还责任；三、本案的诉讼费用及其他费用等由二被告连带承担。事实与理由：2019年8月16日，被告王少军与原告签订《小额贷款借款合同》，合同约定原告给予被告王少军10万元的授信额度，授信额度存续期最长为13个月。同日，被告王少军使用上述授信额度向原告借款10万元，借款期限自2019年8月16日到2020年8月16日，借款利率为年利率10%，逾期加收30%的罚息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为阶段性等额本息，原告依约履行了出借义务。被告王要军向原告出具保证书，自愿为被告王少军的上述借款提供连带责任保证。借款以后，被告未按约履行还款付息义务，原告无奈之下诉至法院要求被告提前履行全部还款义务，请求法院依法判决，维护原告的合法权益。被告王少军未答辩。被告王要军辩称，出具保证书不是其个人意愿，是银行工作人员在其下班时间让其签订的，没有告知其签订保证书要承担的法律责任，并且没有给其充足的时间让其看保证书，签订保证书时银行工作人员未对其财产收入情况进行调查；被告王少军是被告王要军的亲哥，打电话让被告王要军帮他忙签个字，被告王要军当时没有仔细看保证书的内容，只在上面签了个字，不知道是干嘛的，其出于对其哥的信任才帮他签的字，其之前跟着被告王少军打工的，他说的话几乎全部信任，对他过于信任，不知道被告王少军借款是干啥用的；其只知道诉状上其对上述借款本金承担连带偿还责任，没有能力向原告偿还借款本息；本案应由被告王少军还款，被告王要军不应当承担还款责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据，小额贷款额度借款合同、小额贷款额度借款支用申请单、贷款放款单、借据各一份，证明：2019年8月16日，被告王少军与原告签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告给予被告王少军10万元的授信额度，授信额度存续期13个月。合同19.1.1条、19.1.3条约定对未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。合同第十八条、第十九条约定被告未按期还款的，原告有权宣布贷款债务全部提前到期，要求被告立即还款。2019年8月16日，被告王少军使用上述授信额度向原告支用借款10万元，借款期限自2019年8月16日到2020年8月16日，借款利率为固定利率即年利率10%，逾期加收30%的罚息，即逾期利率为年利率13%，还款方式为阶段性等额本息，原告依约履行了出借义务。第二组证据，保证书一份，证明2019年8月16日，被告王要军向原告出具《保证书》，自愿为被告王少军与原告签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现债权的费用等，保证期间为主债务履行期限届满之日后五年止。第三组证据，还款流水单一页、欠本欠息查询单一页、还款付息情况说明一份，证明借款以后，被告未归还借款本金，归还借款利息、罚息共计5121.42元，现被告仍拖欠原告借款本金10万元及利息、罚息、复利（其中截止到2020年7月21日的利息为2808.38元、罚息为2037.71元，自2020年7月22日起至还清欠款之日的罚息，以本金10万元为基数，按年利率13%计算，自2020年7月22日起至还清借款利息之日止的复利，以未支付的利息2808.38元为基数，按年利率13%计算）。第四组证据，被告身份证复印件二页，证明被告的身份信息。被告王少军、王要军均未向本院提供证据。本院对原告提供的证据审查后认为，证据形式及来源合法，内容真实，且与本案有关联性，被告未提供任何证据予以反驳，本院均予以确认。本院经审理查明：2019年8月16日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行作为贷款人、被告王少军作为借款人签订了一份《小额贷款借款合同》，约定原告向被告王少军提供授信额度为10万元的借款，额度存续期最长为13个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前1个月为额度使用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，在额度试用期内，借款人不可以循环使用上述额度；贷款仅用于借款人的生产与经营活动；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，进行上浮或下浮，季利率=年利率/4,月利率=年利率/12,日利率=年利率/365；借款自贷款人将资金划转入借款人指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息，对于采用分期还款方式的贷款，按期计算贷款利息，其中，贷款首尾期按实际天数计息，每期任何一个时点，均需偿还贷款整期的本金、利息；还款日为贷款到期日或实际放款日以后按期（月、季、年）的日期（对日或指定日），还款方式包括阶段性等额本息还款法；借款日应在每期还款日当天16时之前将当期应由借款人归还的贷款本息存入其在贷款人开立的邮政储蓄个人结算账户（户名及账号同放款账号），并授权贷款人从该账户扣收当期应还贷款本息；借款人不按时归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；借款人不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反该合同任一条款或者发生贷款人认为足以影响债权实现的其他情形时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于该合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。2019年8月16日，被告王少军向原告出具了一份《小额贷款额度借款支用申请单》，申请借款10万元，借款用途为新店装修，偿还贷款本息的方式为阶段性等额本息还款法（前6个月为只还利息期间，之后按月等额本息还款），采用自主支付方式，放还款账户户名为王少军，账号为62×××08；同日，被告王要军向原告出具一份保证书并签名、捺印，自愿为被告王少军的上述借款提供连带责任保证，保证期间自借款到期之日起五年，保证范围为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有的其他应付费用,保证书系保证人真实意思的表示，系不可撤销的保证书，保证书自保证人签字或按指印后生效。2019年8月16日，原告审核后向被告王少军账户放款10万元，被告王少军向原告出具了一份借据，借据记载借款期限为12个月，从2019年8月16日至2020年8月16日，借款年利率为10%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为7。被告王少军自2019年8月16日至2020年3月16日向原告支付利息5121.39元、罚息0.03元；截止2020年7月21日，借款本金10万元、利息2808.38元、罚息2037.71元被告王少军未向原告清偿。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，被告王少军从原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行借款10万元，有其与原告签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款额度借款支用申请单》及借据为凭，事实清楚，足以认定。被告王少军作为借款人未按合同约定返还借款及足额支付利息，已构成违约，原告提前收回尚未到期的贷款，请求被告王少军偿还原告剩余借款本金10万元及利息、罚息、复利，符合双方合同约定，本院予以支持，并确认截止2020年7月21日利息为2808.38元、罚息为2037.71元，罚息以借款10万元为基数自2020年7月22日起至实际清偿借款之日止按年利率13%计算，复利以未付利息2808.38元为基数自2020年7月22日起至实际清偿利息之日止按年利率13%计算。被告王要军向原告出具保证书，自愿对本案债务提供连带责任保证担保，保证期间和保证范围明确，原告主张被告王要军对上述借款、利息、罚息、复利承担连带清偿责任，未超过保证期间，于法有据，本院予以支持。被告王要军辩称出具保证书不是其个人意愿，其不应当承担还款责任等，没有证据佐证，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条至第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告王少军于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行借款本金10万元并支付利息2808.38元、罚息及复利（截止2020年7月21日罚息为2037.71元，罚息以借款10万元为基数自2020年7月22日起至实际清偿借款之日止按年利率13%计算，复利以未付利息2808.38元为基数自2020年7月22日起至实际清偿利息之日止按年利率13%计算）；二、被告王要军对上述判决第一项确定的债务负连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司禹州市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计1174元，由被告王少军负担，被告王要军负连带清偿责任。如不服本判决，当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  刘长印二〇二〇年八月二十日法官助理刘龙晓书记员闫如玉