广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初4598号原告：珠海华润银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区桂园街道深南东路5045号深业中心大厦102单元、3103单元，统一社会信用代码91440300577672418M。负责人：武炤宇，任行长。委托诉讼代理人：廖虹杏，广东鹏乾律师事务所律师，执业证号14403201311244765。委托诉讼代理人：谢宇婷，广东鹏乾律师事务所律师，执业证号14403201711294118。被告：李作涛，男，1973年6月7日出生，汉族，身份证住址陕西省西乡县，被告：罗先辉，女，1984年8月27日出生，汉族，身份证住址广东省廉江市，原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行与被告李作涛、罗先辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行委托诉讼代理人廖虹杏到庭参加诉讼，被告李作涛、罗先辉经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李作涛偿还贷款本金8495639.7元、利息476489.7元、罚息10077.26元、复利19648.44元（贷款利息、罚息、复利暂计至2020年7月29日，之后的贷款罚息、复利按《个人授信额度合同》约定计算至债务全部清偿之日）；2.判令原告对被告李作涛位于广东省深圳市××与××山路交汇处××花园××2702的房产享有优先受偿权；3.判令被告李作涛承担原告前期律师费8000元；4.判令被告罗先辉对被告李作涛的上述款项承担连带清偿责任；5.判令被告承担包括但不限于本案案件受理费、保全费、公告费在内的全部涉诉费用。事实和理由：2017年5月12日，原告与被告李作涛签订编号为华银（2017）深拇个额字（小微ES）第010号《个人授信额度合同》和（2017）深拇个借字（小微ES）第010号《个人借款合同》约定原告向被告李作涛提供授信额度人民币8890000元，额度期限从2017年5月19日起至2037年5月19日止，具体业务的期限以具体借款借据约定为准，但每笔具体业务项下的具体授信额度的开始使用日期不得超过上述授信额度有效使用期限的截止日。额度项下的贷款利率采用固定利率6.5%，合同项下贷款本息的归还方式为按月付息，从第13个月开始每月归还本金为人民币24700元，剩余本息到期一次性结清。被告逾期还款的，原告有权自逾期之日按照逾期罚息利率计收利息，直至被告清偿全部贷款本息之日止，逾期罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%，并自逾期之日对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述借款由被告李作涛将其位于广东省深圳市××与××山路交汇处××花园××2702的房产提供抵押担保。同时，由被告罗先辉对上述借款承担保证责任。2017年5月19日，原告向被告李作涛发放贷款人民币8890000元，贷款起止日期自2017年5月19日起至2022年5月19日止。自2019年9月开始，被告李作涛开始拖欠贷款本息，经原告多次催告至今仍未还款。原告与被告李作涛在2017年5月12日签订了《保证金质押合同》，依据该合同约定，被告李作涛在合同签订之日起十个工作日内将510000元作为保证金存入保证金专户，依据该合同第5条第1款约定，在被告李作涛逾期还款的情况下，原告有权从保证金专户中扣划相应款项用于偿还所欠的本金、利息、罚息复利等。原告自2019年1月16日至2019年12月24日共分四次扣划被告李作涛保证金账户中的保证金513214.01元，用于偿还被告李作涛2018年10月至12月、2019年5月至2019年8月的本金、利息、罚息复利及2019年9月的部分本金。原告起诉时，保证金只扣至2019年8月该期欠款，因此起诉之后扣除了2019年9月的部分本金，截止2020年7月29日，被告所欠的本金为8495639.7元、利息是476489.7元、罚息是10077.26元、复利19648.44元。由于被告迟迟未归还逾期贷款，特向法院起诉，请求法院判如所请。被告李作涛、罗先辉均未作答辩。本院经审理查明如下事实：一、2017年5月12日，原告（授信人）与被告（被授信人）李作涛签订编号为华银（2017）深拇个额字（小微ES）第010号《个人授信额度合同》，约定原告向被告李作涛提供授信额度为8890000元，期限从2017年5月19日起至2037年5月19日止。同日，双方签订编号为华银（2017）深拇个借字（小微ES）第010号《个人借款合同》，约定：被告向原告借款8890000元，借款期限自2017年5月19日起至2022年5月19日止，借款用途为支付货款；利率采用固定利率为6.5%，按月付息，从第13期开始每月归还本金24700元，剩余本息到期一次性结清。被告逾期还款的，原告有权自逾期之日按照逾期罚息利率计收利息，直至被告清偿全部贷款本息之日止，逾期罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%，并自逾期之日对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如被告到期没有偿还应还款项，导致原告为催收应还款项所需的合理费用，包括公告费、律师费、诉讼费等，由被告负担；被告如出现任何一笔银行款项发生逾期等违约事件，原告有权宣布被告在授信额度项下的债务全部或部分立即到期，并要求被告立即偿还全部或部分已使用的授信额度。原告与被告李作涛在《个人授信额度合同》中约定由被告以其名下位于深圳市南山区××与××山路交汇处××花园××2702的房产【产权证号：粤（2016）深圳市不动产权第0061990号】提供抵押担保，担保范围为被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息及原告实现债权发生的费用。被告李作涛于2017年5月12日向原告出具《抵押房产声明书》，载明被告李作涛自愿以其名下位于深圳市南山区××与××山路交汇处××花园××2702的房产【产权证号：粤（2016）深圳市不动产权第0061990号】为前述《贷款合同》提供抵押担保。双方就此办理了涉案房产抵押登记。同日，原告与被告李作涛签订编号为华银（2017）深拇金质字（小微ES）第010号《保证金质押合同》，约定：为确保双方签订的（2017）深拇个借字（小微ES）第010号《个人借款合同》的履行，被告李作涛应在合同签订之日起10个工作日内将510000元保证金存入保证金专户；保证金的质押担保范围为主合同项下本金8890000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等；对于被告李作涛在借款合同项下的全部应付款项，原告有权从被告李作涛在珠海华润银行系统开立的账户内划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知被告李作涛。被告李作涛依约将保证金510000元存入保证金专用账户。庭审中，经原告确认，截至2020年7月29日，该保证金产生利息3214.01元，故可供抵扣使用的保证金本息合计513214.01元。二、被告李作涛、罗先辉为夫妻关系，被告罗先辉于2017年5月12日向原告出具《配偶同意担保声明书》，载明被告罗先辉系被告李作涛合法配偶，自愿为被告李作涛在原告处贷款提供担保，并与原告签订编号为华银（2017）深拇个额字（小微ES）第010号担保合同，被告罗先辉承诺完全知悉并同意担保人的担保行为，如原告因行使担保合同项下的权利需要处分二被告共有的财产时，被告罗先辉无条件接受和配合原告的处分和安排。三、2017年5月19日，原告及被告李作涛签订《个人借款借据》，载明：借款金额8890000元，贷款起止日期自2017年5月19日起至2022年5月19日止，利率为年利率6.5%。同日，原告向被告名下指定账户发放贷款8890000元。四、被告李作涛于2019年1月开始逾期还款，根据原告向本院提交的《保证金扣款明细表》显示，原告自2019年1月16日至2019年12月24日以被告李作涛保证金账户中的保证金513214.01元抵扣偿还被告李作涛2018年10月、11月、12月和2019年5月、6月、7月、8月的本金、利息、罚息、复利及2019年9月的本金。根据原告提交的《还款计划明细》显示，截至2020年7月29日，被告李作涛尚欠借款本金8495639.7元、利息476489.7元、罚息10077.26元及复利19648.44元。五、原告委托广东鹏乾律师事务所代理本案诉讼，并支付律师费8000元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人信用授信额度合同》、《个人借款合同》、《保证金质押合同》及《个人借款借据》均为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为有效，双方应依约履行各自的义务。被告未按约如期偿还贷款本息，构成违约，原告有权要求被告偿还全部借款本息，并承担相应的违约责任。关于被告拖欠的利息、罚息及复利，原告确认了暂计至2020年7月29日止的金额，经核算，上述金额合计未超过年利率24%的标准，本院予以确认并支持。对于之后的利息、罚息及复利，本院认为，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其计收的利息、罚息及复利应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷利率司法保护上限即年利率24％，对于超出部分，本院不予支持。被告将其名下位于深圳市南山区××与××山路交汇处××花园××2702的房产【产权证号：粤（2016）深圳市不动产权第0061990号】抵押给原告并办理了抵押登记，原告对上述房产抵押权有效。原告对上述房产行使优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的律师费，因有合同依据且该费用已实际产生，故本院对该项诉讼请求予以支持。关于被告罗先辉的保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十九条：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。被告罗先辉向原告出具的《配偶同意担保声明书》中未明确约定保证方式，应视为其自愿为被告李作涛的债务承担连带保证责任。原告要求被告罗先辉对被告李作涛的债务承担连带责任的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第六十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李作涛应于本判决生效之日起十日内向原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金人民币8495639.7元、利息人民币476489.7元、罚息人民币10077.26元及复利人民币19648.44元（上述利息、罚息及复利暂计至2020年7月29日，之后的利息、罚息及复利依合同约定计收，但合计不得超过年利率24%的标准，并计至款项还清之日止）。二、被告李作涛应于本判决生效之日起十日内向原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行支付律师费人民币8000元。三、原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行有权要求处分被告李作涛名下位于深圳市南山区前海路与棉山路交汇处山海美域花园2栋B座2702的房产【产权证号：粤（2016）深圳市不动产权第0061990号】，所得价款优先清偿上述债务。不足部分，仍由被告李作涛继续清偿。四、被告罗先辉对被告李作涛上述债务承担连带清偿保证责任。五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费72148元，公告费590元，均由被告李作涛、罗先辉负担。前述案件受理费已由原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行预交，本院予以退回。被告李作涛、罗先辉应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费72148元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。公告费已由原告珠海华润银行股份有限公司深圳分行垫付，被告李作涛、罗先辉应于本判决生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  林显志审判员  罗焕湘审判员  曾燕丽二〇二〇年八月十日法官助理蔡冰冰书记员黄欢婷