贵州省兴仁市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2322民初2546号 原告：贵州兴仁农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省兴仁市东湖街道办事处振兴路北侧。统一社会信用代码：91522300215330736R。 法定代表人：肖勇，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：吴国琪，男，住贵州省兴仁市。 委托诉讼代理人：张芸，女，住贵州省兴仁市。 被告：岑万卓，男，1962年6月28日出生，布依族，住贵州省兴仁市。 被告：刘富梅，女，1966年12月20日出生，汉族，住贵州省兴仁市。 委托诉讼代理人：岑万卓（系刘富梅之前夫），住贵州省兴仁市。 被告：宗锡林，男，1970年7月30日出生，汉族，住贵州省兴仁市。 原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司（以下简称：兴仁农商行）与被告岑万卓、刘富梅、宗锡林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴仁农商行的委托诉讼代理人吴国琪、张芸，被告岑万卓、宗锡林，被告刘富梅委托诉讼代理人岑万卓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴仁农商行向本院提出诉讼请求：1.责令被告岑万卓、刘富梅归还原告贷款本金伍拾万整（￥500000.00元）和截止2020年3月30日的利息（含复息、罚息）166635.45元以及至贷款本金清偿完毕之日的利息、复息、罚息；2.依法确认原告与被告岑万卓、刘富梅签订的：（仁）农商城南（2016）年最抵第050号《最高额抵押合同》合法有效，并对该抵押物处置有优先受偿权；3.依法确认原告与被告宗锡林签订的《担保协议》有效，对该笔贷款承担连带责任；4.本案案件受理费和原告为实现债权而支付的费用由被告承担。事实和理由：2016年03月07日，被告岑万卓因经营不善，无法偿还在我行（仁）农商屯（2015）个贷字058号合同项下的50万贷款，向我行申请续贷伍拾万元整（￥500000.00元），期限叁年，用被告岑万卓名下位于李×乡鹧鸪园村××组的房产（编号为：仁房权证李关乡字第××号）为该笔借款作抵押，经我行调查后同意续贷500000.00元，并于2016年6月8日与被告岑万卓、刘富梅签订了编号为：仁农商城南（2016）年个贷字050号《个人借款合同》，和编号为：（仁）农商城南（2016）年最抵字第050号《最高额抵押合同》，并在兴仁县国土资源局办理了抵押登记手续，取得了编号为：仁房他证李关乡第××号《他项权证》，2016年6月8日我行按合同约定向被告岑万卓、刘富梅发放了抵钾贷款50万元整，在《个人借款合同》中约定：“借款金额为伍拾万元整（￥500000.00元），借款用途为：偿还（仁）农商屯（2015）年个贷字058号合同项下所欠货款50万元，期限36个月，到期日为2019年6月7日，利率为月利率9.8‰，采用按季结息，2017年6月7日前归还贷款15万元本息，2018年6月7日前归还贷款15万元本息，2019年6月7日到期前归还剩余全部本息。…等”。该笔贷款到期后，我行多次向被告进行催收，但被告岑万卓、刘富梅均以各种原因拒不履行还款义务。2020年2月20日被告宗锡林、岑万卓与我行签订了《借款分期还款协议》和《担保协议》，在协议中被告宗锡林表明：自愿对岑万卓与我行签订的仁农商城南（2016）年个贷字050号《个人借款合同》项下的借款本息和我行为实现债权而支出的费用承担连带保证责任。现协议期已满，被告岑万卓、刘富梅及担保人宗锡林未按《借款分期还款协议》履行还款义务，为维护我行的资金安全和权利，特诉至兴仁市人民法院。被告宗锡林于2020年4月27日已经代偿本金50000元。 被告岑万卓、刘富梅辩称，请求法院公正判决，原告方起诉的本金是对的。 被告宗锡林辩称，没有意见，担保是事实。 经审理本院认定事实如下：2016年3月7日，被告岑万卓以续贷为由向原告兴仁农商行申请贷款500000元。同年6月8日，岑万卓（甲方）与兴仁农商行（乙方）签订《个人借款合同》（编号：仁农商城南（2016）年个贷字050号），合同约定：“1、甲方向乙方借款人民币500000元；2、甲方借款用于偿还（仁）农商屯（2015）年个贷字058号合同项下所欠贷款500000元；3、本合同借款期限为36个月，即从2016年6月8日至2019年6月7日；4、贷款利率：月利率为9.8‰；5、甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；6、贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利；7、本合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为每季的第20日；8、原被告约定还款方式为按季结息，2017年6月7日前归还贷款15万元本息，2018年6月7日前归还贷款15万元，2019年6月7日到期前归还剩余全部本息；9、本合同项下借款的担保方式为抵押；10、违约责任：一、违约情形：（一）甲方的违约，发生下列一项或多项情形的，甲方构成违约：未按期归还债务本息……；二、违约救济措施：出现上述（一）至（五）项违约事件，乙方有权行使下述一项或者几项权利：（一）有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用......（四）借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利；（五）借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为；（六）甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用……”岑万卓在借款人处签字按手印，刘富梅作为借款人配偶在借款合同中签字按手印。2016年6月8日，岑万卓（甲方）与兴仁农商行（乙方）签订《最高额抵押合同》，该合同约定：“1、甲方自愿为债务人自2016年6月8日起至2019年6月7日期间，在乙方办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币伍拾万元整提供抵押担保；2、甲方以位于兴仁市（原兴仁县）城×××××处（原李×乡）鹧鸪园村××组房屋（权属证据及编号：仁房权证李关乡字第××号）向乙方对债务人享有的债权提供抵押担保，该抵押效力及于抵押物的从物、孳息及代为物；3、债权本金人民币伍拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财保保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）……”岑万卓在（甲方）抵押人处签字按手印，刘富梅作为抵押人配额在在抵押合同中签字按手印。2016年6月8日，上述案涉抵押房产在兴仁县住房和城乡建设局办理了抵押登记手续（他项权证：仁房他证李关乡字第××号，登记最高债权额500000元）。兴仁农商行于2016年6月8日向岑万卓指定的账户发放贷款500000元。借款到期后，岑万卓、刘富梅未能按时归还贷款本息。2020年1月6日，兴仁农商行向岑万卓下达贷款催收通知书。2020年2月20日，兴仁农商行（甲方）与岑万卓（乙方）、宗锡林（丙方）签订《担保协议》，该担保协议约定：“经甲乙丙三方协商，丙方自愿对甲乙双方于2016年6月8日签定的编号为仁农商城南（2016）个贷字050号《个人借款合同》项下的借款本息和甲方为实现债权而支出的费用承担连带保证责任，保证期间自仁农商城南（2016）个贷字050号《个人借款合同》约定的债务履行期届满之日起三年止。本协议自甲乙丙三方签字或盖章之日起生效。”同日，兴仁农商行（甲方）与岑万卓（乙方）、宗锡林（丙方）签订《借款分期还款协议》，该还款协议约定：“经甲乙丙三方协商，丙方自愿与乙方共同分期偿还甲乙双方于2016年6月8日签定的编号为仁农商城南（2016）个贷字050号《个人借款合同》项下的借款本息，具体分期如下：1、2020年3月20日前还本金不低于15万元；2、2020年6月20日前还本金不低于20万元；3、2020年8月20日前还清剩余所欠借款本息。本协议自甲乙丙三方签字或盖章之日起生效。”2020年4月27日，宗锡林代岑万卓、刘富梅已向兴仁农商行偿还借款本金50000元。截止2020年8月4日，该笔贷款尚欠本金450000元，借期内利息76599.46元，罚息98367.5元，复息30082.76元。 以上法律事实，有原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书、授权委托书、法定代表人身份证、《借款借据》、《兴仁市农村商业银行城南支行续贷需求申请书》、《个人借款合同》、《贷款催收通知书》、《房屋抵押权登记申请表》、《他项权证》、《最高额抵押合同》、保证人身份证复印件、《借款分期还款协议》、《担保协议》、欠款系统截图、还款记录、欠款情况、当事人陈述等相互印证足以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，原告兴仁农商行与被告岑万卓、刘富梅签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同的内容不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，依法应予保护。兴仁农商行依约向被告岑万卓、刘富梅发放了贷款500000元，履行了贷款人的义务。岑万卓、刘富梅作为借款人，未按合同约定履行还款付息义务，已构成违约，依法应当承担违约责任。截止至2020年8月4日，被告岑万卓、刘富梅尚欠兴仁农商行借款本金450000元，借期内利息76599.46元，罚息98367.5元，复息30082.76元。该款系被告岑万卓、刘富梅在合同期限届满后违约所产生的费用，应由被告岑万卓、刘富梅支付给原告兴仁农商行。至于自2020年8月5日起至本息清偿完毕之日止的罚息及复利，根据双方签订的《个人借款合同》约定，从2020年8月5日起至本息付清之日止的罚息，以所欠贷款本金450000元为基数，按月利率14.7‰计付；从2020年8月5日起至本息付清之日止的复利，以所欠利息76599.46元为基数，按月利率14.7‰计付。 被告岑万卓、刘富梅对本案借款设定抵押担保并经抵押登记，已发生法律效力，应依法承担抵押担保责任。根据《物权法》第二百零三条第一款关于”为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”之规定，兴仁农商行作为最高额抵押的抵押权人，在约定的最高债权确定金额500000元限度内就担保财产享有优先受偿的权利，即在岑万卓、刘富梅不履行还款义务时，兴仁农商行有权以案涉抵押房屋折价，或者以拍卖、变卖该抵押物的价款，在最高债权额500000元限度内优先受偿。 被告宗锡林自愿就上述借款提供担保，其与兴仁农商行、岑万卓签订的担保协议是其真实意思表示，双方签订的担保协议合法有效。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”和《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……”之规定，虽宗锡林就上述借款在作出保证时，明确约定对上述借款本息和实现债权的费用承担连带保证责任，但由于岑万卓、刘富梅已用其所有的位于兴仁市城×××××处鹧鸪园村××组房屋作抵押，且兴仁农商行已主张对抵押物的优先受偿权，故宗锡林仅在兴仁农商行就抵押物实现抵押权后，就超出抵押物价值以外兴仁农商行未受偿的债权承担连带清偿责任。兴仁农商行要求被告宗锡林连带清偿本案债务的诉讼请求本院只予部分支持。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六、第二百零三条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第五十三条的规定，判决如下： 一、被告岑万卓、刘富梅于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司借款本金450000元，支付借期内利息76599.46元，罚息98367.5元，复息30082.76元，并从2020年8月5日起，以所欠借款金额450000元为基数，按月利率14.7‰向贵州兴仁农村商业银行股份有限公司支付罚息至本息实际清偿之日止；从2020年8月5日起以借期内所欠利息76599.46元为基数，按月利率14.7‰向原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司支付复息至本息实际清偿之日止； 二、原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司与被告岑万卓、刘富梅签订的最高额抵押合同有效。岑万卓、刘富梅不履行判决第一项确定的债务时，原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司有权以岑万卓、刘富梅提供抵押的位于兴仁市（原兴仁县）城×××××处（原李×乡）鹧鸪园村××田组房屋（权属证据及编号：仁房权证李关乡字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款在最高债权额500000元范围内优先受偿； 三、原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司与被告岑万卓、宗锡林签订的担保协议有效。被告宗锡林对上述借款在超出抵押的兴仁市（原兴仁县）城×××××处（原李×乡）鹧鸪园村××田组房屋（权属证据及编号：仁房权证李关乡字第××号）现有价值以外的，原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司未受偿的债权承担连带清偿责任； 四、驳回原告贵州兴仁农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10470元，减半收取计5235元，由被告岑万卓、刘富梅、宗锡林共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员 查龙江 二〇二〇年八月六日 法官助理 付 琳 书 记 员 陈 康