福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初435号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行，住所莆田市荔城区北高镇北高新街212号。统一社会信用代码：91350304565365189X。 法定代表人：李某，行长。 委托诉讼代理人：邱雪娥，福建众益（涵江）律师事务所执业律师。 被告：翁某，男，2004年8月18日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 法定监护人：陈某（系翁某生母）。 被告：武某2，女，1977年11月25日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 被告：武某1，男，2014年12月13日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 法定监护人：武某2（系武某1生母）。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行（以下简称农商行北高支行）与被告武某2、翁某、武某1因被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定本案转为普通程序，于同年6月15日公开开庭审理了本案。原告农商行北高支行的委托诉讼代理人邱雪娥、被告武某2到庭参加诉讼，被告翁某及其法定监护人陈某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行北高支行向本院提出诉讼请求：1.判令翁某向其清偿翁志煌信用卡透支本金168249.25元，并以该款项为基数按领用合约、章程约定计算自2020年1月21日至实际还清之日止的利息、违约金（暂计至2020年1月20日的利息为485.16元）；2.判令翁某在继承翁志煌遗产的范围内偿还本案债务；3.判令本案律师费代理费3000元由翁某承担。诉讼过程中，农商行北高支行变更诉讼请求为：1.判令武某2向其清偿翁志煌信用卡透支本金168249.25元，并以该款项为基数按领用合约、章程约定计算自2020年1月21日至实际还清之日止的利息、违约金（暂计至2020年1月20日的利息为485.16元）；2.判令武某2、翁某、武某1在继承翁志煌遗产的范围内（包括但限于公积金154000元）偿还本案债务；3.判令本案律师费代理费3000元由武某2、翁某、武某1承担。事实和理由：2016年5月11日，翁志煌向农商行北高支行申请办理福万通普惠金融卡，签署《福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通金融卡章程》（以下简称《领用合同》、《章程》）各一份，约定：1.乙方（农商行北高支行）核准发给甲方（翁志煌）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准；2.福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息费，按照乙方核定的利率计收利息即按年利率12.6%执行，2017年8月份利率调整为年利率7.74%；福万通金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息；3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付违约金和超限费，违约金按最低还款额的未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超过信用额度部分的5%收取；4.乙方与甲方在履行本合约中发生争议，由双方协商解决，协商不成可以向乙方所在地人民法院提起诉讼；5.甲方应承担福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信额度的本息、年费、超限费、违约金及律师费、鉴定费等原告实现债权所产生的一切费用）。合约后面还附有福万通普惠金融卡收费项目和收费标准。翁志煌签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。之后，农商行北高支行向翁志煌发放卡号为62×××04的贷记卡，翁志煌于2016年5月23日开卡，于同年6月ｌ3日开始使用，账单日为每月21日，授信额度10万元。用卡期间提额8.4万元，总授信额度18.4万元。该卡于2019年5月23日到期后，未能按照约定归还透支本金，截止2020年1月21日，翁志煌尚欠本金168249.25元，利息485.16元。翁志煌于2019年2月19日死亡，上述债务未能按约偿还本息。武某2、武某1、翁某作为翁志煌的法定继承人，应在继承翁志煌的遗产范围内，对其生前的债务承担还款责任。武某2与翁志煌于××××年××月××日登记结婚，本案债务发生在武某2与翁志煌夫妻关系存续期间，且武某2系翁志煌的法定继承人，需在继承翁志煌遗产范围内对本案债务承担还款责任。 武某2辩称：1.翁志煌遗产及债务等现状：①翁志煌总遗产为154245.32元；②其债务为农商银行信用卡16万元多、工商银行信用卡58519.78元、光大银行信用卡54449.12元、姐姐翁云霞8万元、哥哥翁志辉5万元；③遗产消费情况：54653元（丧葬费）＋1万元（岳父武国勋债务）；④遗产剩余：154245.32元-64653元≈9万元；2.其未在《福万通普惠金融卡申请表》上签名；3.翁志煌的刷卡产生的利息，均系由案外人翁仙国偿还，应由其偿还本息；4.2019年8月底，其去银行查账，发现银行每月均划扣工资，用于偿还利息，扣到2020年2月工资，现起诉其偿还上述债务。 翁某未作答辩。 武某1未作答辩。 农商行北高支行围绕诉讼请求提供了结婚登记审查处理表、户口注销证明、户籍登记证明各一份，上述证据经庭审质证及本院审查，因武某2均无异议，予以确认并在卷佐证。 针对下列有争议的证据，本院逐一分析并认定如下： 一、农商行北高支行提供的证据 1.《莆田农商银行福万通普金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普金融卡领用合约》、《莆田农商银行福万通普金融卡章程》、福建省农村信用社联合关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告复印件各一份，欲证明：翁志煌于2016年5月11日向农商行北高支行申领福万通普惠金融卡，并签署《申请表》、《领用合约》及《章程》，约定信用额度为10万元、年利率12.6%，无免息期，按日计收利息，违约金为最低还款未偿还部分的5%及违约事件、实现债权费用、争议管辖等事宜； 2.信用卡台帐信息（本金、利息、违约金等汇总）、《交易明细》、《委托代理合同》、律师费发票复印件各一份，欲证明：①农商行北高支行依据《合同》约定向翁志煌发放信用卡，翁志煌于2016年5月23日开卡；②翁志煌自2016年6月13日开始使用信用卡，于2020年2月16同开始未能按约还款，已构成违约；③截止至起诉之日，翁志煌尚欠借款本金168249.25元，利息485.16元；④农商行北高支行为实现本案债权所支出律师费3000元。 经质证，武某2对证据1、2均有异议，针对证据1：其未在申请表签名，并不知情；针对证据2：①翁志煌2月份死亡，应算为遗产，扣除的也应该是本金，不是利息；②遗产为：公积金154245.32元（现已取出并由其保管）。之后，归还其父亲武国勋借款1万元，支付丧葬费是6万多元加坟地3万元，遗产剩余9万多元。翁志煌在其他银行也有欠款。 本院经审查认为，证据1、2，内容客观真实，来源合法，本院予以确认并在卷佐证。 二、武某2提供的证据 1.收款收据2张、莆田市福山殡仪馆收费发票3张，欲证明： 武某2为翁志煌处理后事所花的费用； 2.中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行信用卡利息/还款信息查询单、中国光大银行莆田分行业务查询单各一张，欲证明：翁志煌生前分别尚欠工商银行、光大银行借款约5.8万元、5.4万元。 经质证，农商行北高支行辩称，针对证据1：三性均有异议，①收款收据无加盖公章，与本案无关联；②收费发票非正式发票，翁志煌所在单位应有发放丧葬费，不应从本案中扣除；针对证据2：银行查询单与本案无关，应以相关银行起诉后确认； 本院经审查认为，证据1、2与本案并无直接关联，暂不予认定。 本院经审理认定事实如下：2016年5月11日，翁志煌向农商行北高支行申请办理福万通普惠金融卡，签署《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》及《章程》各一份，约定：1.乙方（农商行北高支行）核准发给甲方（翁志煌）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费；2.福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息费，按照按年利率12.6%执行。2017年8月，调整利率为年利率7.74%；福万通金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息；3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付违约金和超限费，违约金按最低还款额的未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超过信用额度部分的5%收取；4.乙方与甲方在履行本合约中发生争议，由双方协商解决，协商不成可以向乙方所在地人民法院提起诉讼；5.甲方应承担福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信额度的本息、年费、超限费、违约金及律师费、鉴定费等原告实现债权所产生的一切费用）。翁志煌签字确认后，农商行北高支行向其发放卡号为62×××04的贷记卡，该卡授信额度10万元，期间提额8.4万元，总授信额度18.4万元，开卡日为2016年5月23日，账单日为每月21日。2019年5月23日，翁志煌未依约归还透支本金。截止2020年1月21日，其尚欠本金168249.25元及利息485.16元。2019年9月19日，农商行北高支行与福建众益律师事务所签订委托代理合同处理本案相关诉讼事宜，所花费律师代理费3000元。案经审理，因双方各执己见，致本院调解无效。 另查明，翁志煌与武某2于××××年××月××日登记结婚。武某1系翁志煌与武某2所生。翁某系翁志煌与前妻陈某所生。2019年2月19日，翁志煌死亡。根据上述事实并依据《中华人民共和国继承法》第三条、第二十六条的规定,夫妻共同财产（包括但不限于翁志煌的住房公积金）的一半为被继承人翁志煌的遗产。根据《中华人民共和国继承法》的相关规定,被继承人的遗产应由配偶、子女、父母共同继承。因被继承人翁志煌的父母均先于其死亡,被继承人翁志煌的长子翁某、次子武某1均系未成人,无法做出是否继承遗产的意思表示,其生母陈某、武某2亦未明确表示放弃对上述遗产的继承权,故被继承人翁志煌的遗产由其妻子武某2、长子翁某、次子武某1三人共同继承。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定,继承人继承被继承人的遗产,应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以继承人继承被继承人的遗产实际价值为限。 本院认为，翁志煌与农商行北高支行签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》及《章程》，系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同全面履行各自的义务.农商行北高支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，翁志煌使用该卡发生消费后，未依约履行还款责任，其行为已构成违约，依法应承担还本付息的违约责任。翁志煌在福万通贷记卡透支后，截止2020年1月21日，其尚欠本金168249.25元及利息计485.16元。现农商行北高支行请求翁志煌及时偿还透支本金及相关的利息、滞纳金及超限费（违约金）及律师代理费，有事实和法律依据，本院予以支持，但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商行北高支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。农商行北高支行主张本案债务发生在翁志煌、武某2婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，请求武某2共同承担还款责任，但武某2未在上述《福万通普惠金融卡申请表》签字，且农商行北高支行未能提供其他证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故本院不予支持。武某2主张应由实际支付利息的案外人翁仙国偿还上述借款本息，但其亦未提供证据加以证明，根据合同相对性原则，本院不予采纳。本案中,翁志煌于2019年2月19日死亡,根据《中华人民共和国继承法》第二条规定:“继承从被继承人死亡时开始”、第三十三条规定:“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”,认定农商行北高支行与继承人武某2、翁某、武某1之间形成被继承人债务清偿法律关系，对其要求武某2、翁某、武某1在继承被继承人翁志煌的遗产范围内清偿截止2020年1月21日，其尚欠本金168249.25元及利息计485.16元以及之后利息的诉讼请求,符合法律规定,本院予以支持。翁某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二条、第二十六条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、武某2、翁某、武某1应于本判决生效之日起五日内在继承被继承人翁志煌的遗产范围内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行普惠金融卡（卡号：62×××04）透支款本金168249.25元、律师代理费3000元及以透支款本金168249.25元为基数，自2020年1月21日起至付清款项之日止按《莆田农商银行福万通普金融卡领用合约》、《莆田农商银行福万通普金融卡章程》计算的利息、违约金；截止2020年1月21日，其尚欠本金168249.25元及利息485.16元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3735元，由武某2、翁某、武某1负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  宋志军 人民陪审员  陈文财 人民陪审员  朱少萍 二〇二〇年八月十日 法官 助理  林晓锋 书 记 员  吴志芳 附相关法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本泫第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 《中华人民共和国继承法》 第二条继承从被继承人死亡时开始。 第二十六条夫妻在婚姻关系存续期间所得的共同所有的财产，除有约定的以外，如果分割遗产，应当先将共同所有的财产的一半分出为配偶所有，其余的为被继承人的遗产。 遗产在家庭共有财产之中的，遗产分割时，应当先分出他人的财产。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。 申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后 一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。