天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初17254号原告：中国工商银行股份有限公司天津宁河支行，住所地天津市宁河区芦台镇商业道59号。负责人：曹雷，行长。委托诉讼代理人：刘丙柱，男,该行职员。委托诉讼代理人：杨连柱，男,该行职员。被告：和春杰，男，1965年8月14日出生，汉族，住天津市滨海新区××号。被告：王凤素，女，1966年4月24日出生，汉族，住天津市滨海新区××号。原告中国工商银行股份有限公司天津宁河支行（以下简称工行宁河支行）与被告和春杰、被告王凤素金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行宁河支行的委托诉讼代理人刘丙柱、杨连柱到庭参加诉讼。被告和春杰、被告王凤素经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行宁河支行向本院提出诉讼请求：1.判令和春杰、王凤素与工行宁河支行签订的《个人购房借款/担保合同》提前到期；2.判令和春杰、王凤素立即偿还工行宁河支行借款本金884073.89元，截止到2020年6月10日拖欠的利息25733.28元，共计909807.17元，以及2020年6月11日至贷款本息全部清偿之日止的利息（含复利、罚息）；3.判令工行宁河支行有权对天津市滨海新区汉沽杨寨里7-1-703房屋进行处分，并就该抵押物折价或拍卖、变卖所得之价款优先受偿；4.本案诉讼费等全部诉讼费用由和春杰、王凤素承担。事实及理由：2017年8月8日，工行宁河支行与和春杰签订编号为Ａ［住房］字{天津}行{汉沽}支行［2017］年［0000695］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：和春杰向工行宁河支行借款960000元，用途为购买天津市滨海新区××号房屋，期限为16年，利率为人民银行公布的同期同档次基准利率，逾期罚息利率为借款利率基础上加收50%。按照月等额本息还款法还款。和春杰以天津市滨海新区××号房屋向工行宁河支行提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并在天津市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续。借款合同签订后，工行宁河支行于2018年1月10日依法发放贷款960000元，履行了合同义务。上述贷款发放后，和春杰于2018年11月开始出现逾期，不能依约按时偿还到期贷款本息，至2020年6月10日贷款余额本金884073.89元。和春杰从2019年12月开始已连续7个月未能偿还到期贷款本息，累计违约次数达19次，拖欠期内贷款本金25550.17元、利息25733.28元。该笔借款发生在和春杰与王凤素婚姻关系存续期间，且用于夫妻共同生活支出，王凤素承诺与和春杰共同偿还上述欠款，故王凤素对上述债务承担共同偿还责任，工行宁河支行为维护自身合法权益，诉至法院。和春杰、王凤素未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，和春杰、王凤素未到庭发表质证意见。对于工行宁河支行提交的《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、不动产登记证明、拖欠本息明细、个人违约贷款催收通知书、共同还款责任确认函、同意抵押承诺书、中国工商银行天津市分行工银津发[2020]66号文件等证据，经本院审查，真实合法有效，本院予以采信。结合涉案证据分析及当事人陈述，本院查明事实如下：2017年3月26日，因和春杰为购买坐落于天津市滨海新区××号房屋向工行汉沽支行申请贷款960000元，王凤素向工行汉沽支行出具《共同还款责任确认函》，该确认函约定：“1、确认人同意借款人向贵行借款，确认人与借款人对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同的约定向贵行按月归还借款本息。2、确认人在此以主债务人身份声明，一旦借款人违反借款合同的规定，在任何时间在贵行书面要求下，本人将即时全部清偿借款人在借款合同项下包括但不限于所欠贵行本金、利息及实现债权的费用……”王凤素以确认人身份签字确认该函内容。同日，王凤素作为财产共有人与和春杰共同向工行汉沽支行出具《同意抵押承诺书》，同意将坐落于天津市滨海新区××号房屋作为抵押物，为和春杰在工行汉沽支行申请的贷款提供抵押担保。在收到上述确认函及承诺书后，工行汉沽支行于2017年8月8日与和春杰签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：和春杰向工行汉沽支行借款960000元用于购买坐落于天津市滨海新区××号房屋，借款期限为192个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准确定，以借款凭证记载为准。贷款发放后如遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款。如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。在违约及违约责任一年中双方约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。和春杰以坐落于天津市滨海新区××号房屋对上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。和春杰在借款人处及抵押人处、王凤素在共同借款人处和抵押物共有人处签字确认上述合同内容。2017年8月11日，工行汉沽支行与和春杰在天津市国土资源和房屋管理局办理了不动产抵押预告登记。2018年1月10日，工行寨上支行向和春杰发放贷款960000元，同时确定贷款执行利率为年利率4.9%。和春杰自2018年10月最后一次偿还借款本息后便不再继续还款，至2020年6月10日，和春杰拖欠工行汉沽支行应付期内借款本金25550.17元，期内利息25733.28元未能偿还。剩余未偿还借款本金金额为858523.72元。另查，2020年3月18日中国工商银行天津市分行下发工银津发[2020]66号文件，撤销工行汉沽支行，原工行汉沽支行管辖的相关网点和各类客户连同业务一并理归工行宁河支行负责衔接和管理。本院认为，本案涉讼的借款合同合法有效，当事人双方应按照合同约定履行合同义务。工行宁河支行提供的证据证实截至2020年6月10日，和春杰累计拖欠工行汉沽支行应付借款本金25550.17元，应付利息25733.28元未能偿还，该证据的记载客观真实，本院予以采信。和春杰未按合同约定向工行宁河支行偿还借款本息，构成违约，工行宁河支行宣布合同提前到期，和春杰应按合同约定向工行宁河支行支付剩余全部贷款本金、罚息及复利。和春杰以坐落于天津市滨海新区××号房屋为其借款提供抵押担保，并依法办理了相应的抵押登记手续，抵押担保民事法律关系成立，在和春杰不履行还款义务时，工行宁河支行有权就拍卖或变卖该房屋所得的价款中优先受偿。王凤素作为和春杰的配偶，明确知晓该借款用于购买房屋居住，为家庭日常生活所负债务，且王凤素亦承诺同意与和春杰共同偿还借款，故对于夫妻关系存续期间和春杰所负该债务，王凤素应承担共同偿还责任。和春杰、王凤素经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司天津宁河支行与和春杰于2017年8月8日签订的《个人购房借款/担保合同》项下贷款提前到期；二、和春杰、王凤素应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向中国工商银行股份有限公司天津宁河支行偿还借款本金884073.89元，截至2020年6月10日的利息25733.28元，及自2020年6月11日起至还清借款本息之日止的罚息及复利（罚息以884073.89元为基数，按年利率4.9%上浮50%计算，复利以25733.28元为基数，按年利率4.9%上浮50%计算）；三、和春杰、王凤素不能偿还上述还款义务时，中国工商银行股份有限公司天津宁河支行有权就坐落于天津市滨海新区××号房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12898元，减半收取计6449元，由和春杰、王凤素共同负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  孙斌二〇二〇年八月二十日书记员  张悦附：法律释明：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。