黑龙江省佳木斯市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑08民终733号上诉人（原审被告）：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街109号1幢。法定代表人：韩刚，董事长。委托诉讼代理人：杨书彬，广东华埠律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永丽，广东华埠律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：汤起胜，男，1954年1月28日出生，汉族，同江国际客运公司退休工人，住黑龙江省同江市。被上诉人（原审原告）：张金玉，女，1955年7月3日出生，汉族，同江市第一百货公司退休工人，住黑龙江省同江市。二被上诉人共同委托诉讼代理人：张升和，佳木斯市永正法律服务所法律工作者。上诉人安心财产保险有限责任公司（以下简称安心保险公司）与被上诉人汤起胜、张金玉人身保险合同纠纷一案，前由同江市人民法院作出（2019）黑0881民初1998号民事判决，宣判后被告安心保险公司不服，向本院提起上诉。本院于2020年6月1日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、调查和询问当事人，不开庭审理了本案。本案现已审理终结。安心保险公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求；2.诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、本案因被上诉人方面的原因，已经协商赔付结案并已履行完毕。案发时，被上诉人没有第一时间向上诉人报案，在公安机关调查死亡原因时，被上诉人单方面要求不再进一步调查或尸检，对死亡原因无异议。在尸体火化后才向上诉人报案，存在过错。核赔人员在核实事故原因、性质、损失程度等时，被上诉人想尽快得到赔付，亦不想进一步调查核实，经双方协商，二被上诉人一致同意并出具声明、赔偿协议书，协商赔付30万元了结此案，永不反悔，并声明愿意承担相应的法律责任。上诉人收到这些不可撤销的要约后，经审批同意赔付，作出承诺接受要约，支付了赔款。二、一审判决认为协商赔付显失公平，明显为事实不清且适用法律错误。一审判决仅从数额上认为100万元赔付30万元显失公平，明显不正确。本案正是由于被上诉人多方面过错，甚至故意掩饰案件的原因、性质，希望上诉人尽快赔付结案，所以才向上诉人出具声明及赔款确认书等。在收到上诉人支付保险金后，才反悔进一步提出索赔要求。公安机关出具的证明不是合法的证明形式，同时该证明充分反映是被上诉人的原因对死亡原因无异议，不要求进一步调查核实，在火化之后向上诉人报案，故意欺骗上诉人。被上诉人自知自己的故意行为或过错程度，才有此案的协商赔付。三、电子保单约定要求提供被保险人年收入纳税证明，被上诉人未能提供，在这种情况下才有了双方的协商赔付。根据最高院司法解释，电子保单和保险条款属于电子数据，送达后产生法律效力。对于出险后24小时报案，在电子保单或者保险条款任何其一，进行加粗或加黑的提示，认定履行了提示义务。电子数据送达后视为书面说明，因此本案履行了提示或说明义务。四、保险法及合同法规定保险活动当事人行使权利履行义务，应当以善意、诚实、守信的态度，遵循最大诚信原则，双方进行了协商赔付合法有效，禁止反言。本案已经履行完毕，被上诉人反悔且不遵循诚实信用原则十分明显。综上，结合本案签署不可撤销的声明、赔付协议，协商赔付合法有效。请求依法查明事实，正确适用法律，维护上诉人的合法权益。汤起胜、张金玉辩称，一、上诉人提出的被上诉人有明显过错不存在，因为死亡原因清楚，家属要求尸体完整，所以没有进行尸检。公安机关到现场认定是煤气中毒，询问用不用解剖时，因被上诉人认为事情清楚，家属就没有同意，佳木斯市其他保险公司就没有这种要求，这是无理要求。二、对于上诉人提出电子保险单写明24小时内报案，被上诉人不清楚。因为忙于处理孩子后事，要销户口等，办很多事情，没有24小时报案。被上诉人认为并没有报案晚了，投保的其它两家保险公司都是六七天之后才报案，也给赔付了。三、上诉人赔偿30万元是强加给被上诉人的，因为上诉人说如被上诉人不要30万元，就一分钱也不赔付，被上诉人出于无奈的情况下同意了上诉人的不合理要求。上诉人并没有要求被上诉人提供纳税证明，所以被上诉人没办理相关手续。汤起胜、张金玉向一审法院起诉请求：1.要求撤销原、被告于2019年5月7日签订的《赔偿确认书》、《赔偿协议书》、《声明书》；2.要求被告向二原告支付被保险人汤宏博意外身故保险金100万元，扣除已给付30万元，剩余应理赔金额70万元；3.要求被告承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：原告汤起胜、张金玉为死者汤宏博的父母，汤宏博未婚。2018年11月15日，原告汤起胜作为投保人通过手机APP在被告安心财产保险有限责任公司投保人身意外伤害保险，保险单号为S100000006P002181000885471，被保险人为汤宏博，保险期间自2018年11月18日00时00分00秒起，至2019年11月17日23时59分59秒止。保障内容为意外身故、伤残保险100万元，适用条款《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险条款》(以下简称《保险条款》)、《安心财产保险有限责任公司附加意外伤害医疗费用保险条款（2017版）、《安心财产保险有限责任公司附加意外住院生活津贴保险条款（2017版）》、《安心财产保险有限责任公司附加交通工具意外伤害保险条款》。投保单特别约定第8项及《人身意外伤害保险条款》第22条约定投保人、被保险人或受益人应在出险后24小时内及时报案，积极履行出险后的通知义务。否则，因投保人，被保险人或受益人拖延报案致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。2019年4月8日，被保险人汤宏博因煤气中毒导致死亡。2019年5月7日，安心财产保险有限责任公司委托代理人苏福林（乙方）与二原告（甲方）签订赔偿协议书，协议约定：1.案件简要情况：2019年4月8日，被保险人汤宏博因煤气中毒身亡。2.关于本保单号：S100000006P002181000885471案件的保险赔偿事宜，经以上当事人共同协商一致达成如下协议：关于上述案件的保险赔偿事宜，乙方在保险限额范围内赔偿甲方医药费、后续治疗费、住院津贴、残疾赔偿金/死亡赔偿金等一切费用共计(￥300000.00)人民币，大写：参拾万元整。甲方在收到乙方上述赔偿款后，关于本保单的赔偿纠纷就此终结。甲方不得再就本保单向乙方提出其它任何赔偿请求，并放弃关于本保单的诉讼和仲裁等一切法定权利，永不反悔。3.上述赔款经过甲方同意后由乙方直接支付至指定的账户：户名汤起胜，账号62×××02中国邮政储蓄银行佳木斯市长安新城营业所。4.本赔偿协议是双方当事人真实意思表示，一式二份，签字（签章）生效。同日，二原告向被告出具赔款确认书和声明：被保险人（受益人）同意贵司人身意外伤害险S100000006P002181000885471号保单下因2019年4月8日被保险人汤宏博保险理赔金（人民币）大写：叁拾万元整（小写）￥300000之金额，被保险人（受益人）同意贵司将上述保险理赔金支付至如下账户：收款账号：62×××02，开户银行：中国邮政储蓄银行佳木斯市长安新城营业所;户名：汤起胜。安心财产保险有限责任公司支付上述保险理赔金后，本保单下的赔偿纠纷就此终结，被保险人(受益人)不得再就本保单向安心财产保险有限责任公司提出其它任何赔偿请求，并放弃关于本保单的诉讼和仲裁等一切法定权利。本函所确认内容为被保险人(受益人)的真实意思表示，经本人/本单位签字或盖章后生效，由本人/本单位承担相应的法律责任和后果。特此确认，永不反悔。二原告声明被告赔款300000元后，了结此案，不再对此事以任何方式主张任何权利，永不反悔。签订协议后，被告向二原告赔付款项300000元。现二原告以签订赔偿协议严重显示公平为由起诉至本院，要求予以撤销，并理赔剩余款项。一审法院认为，原告汤起胜作为投保人，以汤宏博作为被保险人，与被告安心财产保险有限责任公司签订的《人身保险合同》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律行政法规的强制性规定，该合同合法有效，但该保单上约定的特别条款第8项“投保人、被保险人或受益人应在出险后24小时内及时报案，积极履行出险后的通知义务。否则，因投保人，被保险人或受益人拖延报案致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，该条款系减轻、免除被告责任的条款，在投保单上并无加粗、加黑等特别方式提醒投保人注意，《人身意外伤害保险条款》第22条虽有加黑，但该附加条款每页均存在多处加黑部分，仅有加黑不能足够引起投保人的注意，庭审中，被告亦未提供证据证明其对免责条款已尽到提示说明义务，因此，该免责条款不发生法律效力。被告作为保险单位，其明知案涉事故应当赔偿金额为1000000元，其工作人员以免责条款约定的内容与二原告协商，致使二原告产生重大误解，签订上述仅赔偿300000元的赔偿协议书以及确认书和声明。被告虽辩称原告汤起胜因本次事故已在其他两家保险公司获得赔偿，再加上本案已理赔的金额，二原告所获得金额与重复投保最高额相比，并不构成显示公平。根据法律规定，人身保险合同并不受重复保险金额的限制，对于被告的此辩解意见，不予采纳。因此，二原告与被告签订的赔偿协议书以及二原告出具的赔款确认书和声明因显失公平应予撤销。故二原告要求撤销赔偿协议书、赔款确认书、声明并要求赔偿其余理赔款700000元的诉讼请求合法，予以支持。判决：一、撤销原告汤起胜、张金玉与被告安心财产保险有限责任公司于2019年5月7日签订的赔偿协议书及原告汤起胜、张金玉出具的赔款确认书、声明；二、被告安心财产保险有限责任公司于判决生效之日起十日内给付原告汤起胜、张金玉保险理赔款700000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10800元，由被告安心财产保险有限责任公司负担。本院二审期间，上诉人提交询问笔录两页，证明上诉人向被上诉人要过纳税证明，被上诉人不能提供。二被上诉人质证称对真实性有异议，投保的时候没有明示这个问题，保单上没有，出事后上诉人才提出这个问题。经审查，该证据为复印件，且与二被上诉人请求撤销赔偿协议书、赔款确认书、声明的诉请不具有关联性，对该证据不予确认。二审期间，本院依法补充查明：2019年4月8日，佳木斯市公安局向阳公安分局保卫派出所出具情况说明，内容为：2019年4月8日8时许，我所接到汤起胜报警称其子汤宏博煤气中毒身亡，我所民警赶到现场后联系佳木斯市公安局刑事技术支队、向阳分局刑警大队和向阳分局治安大队赶到现场，经现场勘察，汤宏博死于煤气中毒。本院依法查明的其他事实和一审经审理查明的事实一致。本院认为，根据安心保险公司的上诉主张，本案二审主要争议焦点系汤起胜、张金玉出具的赔偿协议书、赔款确认书、声明是否应当撤销，安心保险公司是否应当按照保险责任再给付汤起胜、张金玉保险金70万元。汤起胜、张金玉认为该赔付协议并非其真实意思表示，存在显失公平的可撤销事由，安心保险公司应当再给付保险金70万元；安心保险公司则认为赔付协议是在汤起胜、张金玉理赔存在各种问题，导致事故性质、原因无法查明情况下，双方真实自愿的意思表示，安心保险公司不应再给付二被上诉人保险金70万元。本院认为，首先，本案事故发生于2019年4月8日，根据投保人与保险人订立的保险合同，本案事故属于上诉人承保的保险事故。在佳木斯市公安局向阳公安分局保卫派出所出具的情况说明中，明确了事故致本案被保险人死亡的结果，因此在上诉人处理本案保险理赔，本案保险事故的原因、性质、损失程度等是明确的。其次，《中华人民共和国保险法》第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。在本案不存在保险事故的原因、性质等无法核定的情形，上诉人在接到报险理赔通知后，应按照保险合同的约定履行保险责任。发生保险事故后，保险人积极支付保险金，履行保险责任，是保险法最大诚信原则对保险人克以的赔付履行义务，也是促进保险行业健康发展的关键，发挥保险分散社会风险的基石。本案中，上诉人在收到二被上诉人理赔通知后，与其二人签署的赔偿协议书、赔款确认书、声明，在行为上利用了保险公司专业优势地位，在结果上产生了显失公平，故一审支持汤起胜、张金玉要求撤销赔偿协议书、赔款确认书、声明的诉讼请求正确，本院予以维持。根据保险合同，被保险人意外身故保险金100万元，上诉人已支付30万元的保险金，现汤起胜、张金玉请求上诉人再给付保险金70万元的主张成立，一审对此亦认定正确，本院予以维持。综上所述，安心保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费10800元，由安心财产保险有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘艳军审判员  梁劲松审判员  路 敏二〇二〇年八月十四日书记员  孙思雪