浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初6160号原告：中国建设银行股份有限公司乐清支行，住所地乐清市乐成街道宁康东路60号，统一社会信用代码91330382712575697J。负责人：林小兵，系行长委托诉讼代理人：张洁、周婷婷,浙江联英（乐清）律师事务所律师。被告：徐蒙捷，男，1994年2月6日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：徐贤青，男，1968年10月23日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：刘秀芬，女，1968年8月8日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告中国建设银行股份有限公司乐清支行与被告徐蒙捷、徐贤青、刘秀芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司乐清支行的委托诉讼代理人张洁到庭参加诉讼，被告徐蒙捷、徐贤青、刘秀芬经本院合法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司乐清支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告徐蒙捷向原告偿还借款本金847500元、利息、逾期罚息、复利（截至2020年4月22日利息复利为24782.99元，逾期罚息以847500元为基数自2020年4月23日起按年利率7.7175%计算至债务实际履行完毕之日止，复利以应付未付利息及罚息为基数按年利率7.7175%自2020年4月23日起计算至债务实际履行完毕之日止）及本案律师代理费2970元；二、如被告徐蒙捷未偿还上述第一项诉讼请求中的债务，则依法拍卖或变卖被告徐蒙捷提供抵押的坐落于乐清市××街道××幢××室（不动产权证明号：浙（2018）乐清市不动产权第0××3号）的不动产，所得价款由原告优先受偿；三、判令被告徐贤青、刘秀芬分别对上述第一项诉讼请求中的债务承担连带清偿责任；四、判令本案诉讼费用和原告实现债权费用由被告承担。事实与理由：2017年11月16日，原告作为贷款人，被告徐蒙捷作为借款人，被告徐贤青、刘秀芬、浙江中投置业有限公司作为保证人，被告徐蒙捷作为抵押人，共同签订了编号为330627506-2012-20171624881的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：被告徐蒙捷向原告借款本金90万元，借款期限为360个月，从2017年11月16日至2047年11月16日止，借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整，贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮丨下调幅度，在每年1月1日调整，基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述幅度同时进行相应调整；还款日为每月的月末日，每月的计息天数按30天计算，首次放款当月利息和最后一期当月利息按实际天数计收；还款方法采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为人民币2500元，利息逐期结算还清；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人即原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告徐蒙捷以其购买的坐落于乐清市××街道××幢××室（不动产权证明号：浙乐清市不动产权第0××3号）的不动产提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项，贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；被告徐蒙捷未足额履行合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，原告有权行使抵押权利。2017年12月5日，双方办理预购商品房抵押权预告登记，并由原告取得了登记证明号为浙（2017）乐清市不动产证明第0027155号的不动产预告抵押登记证明。2018年3月28日，原告取得了登记证明号为浙（2018）乐清市不动产证明第0006092号的不动产抵押登记证明。被告徐贤青、刘秀芬向原告出具了《共同参与还款人承诺书》，承诺对被告徐蒙捷与原告签订的330627506-2012-20171624881的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的还本付息义务承担连带责任。在上述合同签订后，原告于2018年1月2日依约向被告徐蒙捷发放贷款，但被告徐蒙捷并未按合同约定履行还款还息义务，故原告依据合同第十七条第二款约定，向被告徐蒙捷宣布贷款立即到期。截至2020年4月22日，被告徐蒙捷尚欠本金847500元，利息复利24782.99元。综上，被告违反合同约定未能按期偿还借款的事实清楚，证据充分。因此为维护自身合法权益，原告特依据相关法律法规，提起诉讼。被告徐蒙捷、徐贤青、刘秀芬未作答辩，亦未向本院提供证据。本院经审理查明的事实与原告诉状所称一致。另查明：《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息的，原告有权提前收回未到期贷款。因合同履行期间，被告徐蒙捷、徐贤青、刘秀芬未能按约偿还本息，原告于2020年4月22日向被告进行催收，要求被告立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息（含复利）和费用。截至起诉之日（2020年4月23日），被告尚欠本金847500元（其中已经到期的借款本金15000元，未到期本金832500元），利息共计24782.99元（其中期内利息24019.84元、逾期罚息311.92元、复利451.23）。本院认为，被告出现贷款逾期未予归还的情形，已经符合借款合同中关于违约事项的约定，原告按照合同约定，享有单方宣告合同提前到期的权利。涉案借款系采取分期还款方式，并约定未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%计收逾期利息，因此对原告在宣布提前到期前的借款本金15000元，原告有权要求被告按照借款合同约定支付尚欠本金及相应的逾期利息。关于其余借款本金，因原合同约定的借款到期日尚未到期，故现不存在借款逾期的情形。且贷款银行约定有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求计收逾期利息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。故本院对于原告有关该借款本金的逾期利息诉讼请求不予支持。被告徐贤青、刘秀芬自愿出具共同参与还款人承诺书，依约应对上述债务承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐蒙捷应偿还原告中国建设银行股份有限公司乐清支行借款本金847500元、利息（截至2020年4月23日的借款利息为24019.84元，自2020年4月24日起以本金832500元为基数按年利率5.145%计算至实际履行完毕之日止）、逾期利息（截至2020年4月22日的逾期利息为311.92元，自2020年4月23日起以借款本金15000元为基数按年利率7.7175%至债务实际履行完毕之日止）、复利（截至2020年4月22日的逾期利息为451.23元，自2020年4月23日起以24019.84元为基数按年利率7.7175%至债务实际履行完毕之日止）以及律师代理费2970元。款应于本判决生效之日起十日内交本院虹桥人民法庭转付。二、若被告徐蒙捷逾期未履行上述第一项债务，则原告中国建设银行股份有限公司乐清支行有权要求拍卖或变卖被告徐蒙捷名下坐落于乐清市××街道××幢××室的不动产（不动产权证明号：浙（2018）乐清市不动产权第0××3号），所得价款由原告优先受偿。三、被告徐贤青、刘秀芬对上述第一项债务承担共同还款责任。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司乐清支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12553元，减半收取6276.5元，由被告徐蒙捷、徐贤青、刘秀芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 朱文协二〇二〇年八月二十一日代书记员 张 资