四川省资阳市雁江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川2002民初3528号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：王**，四川雁南飞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：康莉，四川雁南飞律师事务所律师。 被告：肖体才，男，1968年6月26日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 被告：李兴菊，女，1971年4月5日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 原告中银消费金融有限公司与被告肖体才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理后，经原告申请，追加李兴菊作为本案被告参加诉讼。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王**、被告肖体才、李兴菊到庭参加诉讼，现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还向原告的借款本金191668.97元；2.判令二被告向原告支付逾期之日（2019年10月1日）开始到结清之日止产生的利息及滞纳费（以所欠本金191668.97元为基数，按照年利率24%计算）；3.本案实现债权的费用：包括不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等，由被告承担；4.请求法院确认原被告双方抵押担保合法有效；5.请求法院确认原告在被告担保的范围内享有优先受偿权。事实和理由：2018年10月24日，原告与被告肖体才签订《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同约定，被告肖体才向原告申请贷款20万元用于家装，还款方式为轻松还款方式，贷款年利率为16.92%，借款期限36个月，借款期限为2018年10月25日至2021年10月25日。为保证合同的履行，该合约第四条抵押担保条款，被告用自己拥有的川（2016）资阳市本级不动产权证第××号房产作为抵押物，为借款提供担保；对合约下消费金融贷款本息、滞纳金、账户管理费、手续费以及实现债权和抵押权的费用。2018年10月30日，原被告就抵押担保事宜办理不动产登记证明，权利人为原告，证书编号为川（2018）资阳市本级不动产证明第0031639号。同时，合约第十条贷款违约责任及贷款管理第一款约定了未按期归还贷款本息，原告有权提前宣布贷款本息到期或要求提前结清贷款，并赔偿违约的损失。合同签订后，原告依约于2018年10月30日将20万元划入被告肖体才的指定账户，但被告肖体才仅于2019年11月1日前部分履行还款义务，此后经原告多次催收均未按照合约约定履行还款义务。被告的行为已经构成根本违约，原告为维护其合法权益，诉至法院如上诉请。 原告中银消费金融有限公司于2020年7月14日申请追加李兴菊，事实与理由为二被告为夫妻关系，应共同承担夫妻共同债务，且李兴菊于2018年10月9日签订了共同还款承诺书。 被告肖体才辩称，借款20万元系事实，承诺三年内归还，但后因经济紧张和家庭负担较重无力归还借款，仍要求按合同约定分期还款。 被告李兴菊表示没有意见。 原告为证明其主张，向本院提交了原告营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明、身份证复印件（肖体才）、人口信息证明复印件（李兴菊）、结婚证复印件、共同还款承诺书，贷款正式申请表、告客户书、银行卡复印件、产权证及房产信息查询单、贷款抵押申请与使用合约、现金贷款申请表、还款清单、不动产登记证明、系统查询明细单、国内支付业务付款回单，二被告对上述证据的真实性无异议，且与原被告陈述事实基本一致，故本院对上述证据的三性予以采信。 经审理查明事实如下：2018年10月9日，肖体才向原告出具［新易贷-乐享贷］贷款正式申请表，同日，李兴菊向原告出具共同还款承诺书，承诺同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。如借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，原告对借款人采取的违约措施，均适用于本人。2018年10月25日，肖体才（乙方）与原告（甲方）签订《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：借款金额20万元；借款期限36个月，预计从2018年10月25日至2021年10月25日；被告用位于四川省资阳市雁江区喜悦·江南半岛Ｆ栋（Ｚ）2-23-5号的住宅［川（2016）资阳市本级不动产权第××号］作为抵押物提供本合约的担保，担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及实现债权和抵押权的费用。贷款用途为装修，利率为固定年利率16.92%，贷款金额按日计息，贷款自发放之日起计算贷款利息。还款方式为轻松还方式，轻松还方式指自乙方申请成功的次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／3的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／3，则按实际欠款全额偿还。贷款人有权针对借款人发生未按期归还贷款本息等行为可以采取提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%），宣布在本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等措施。根据告客户书，对逾期贷款将逐日按贷款余额收取万分之五左右的滞纳费，肖体才在该告客户书上签名。2018年10月30日，双方在资阳市国土资源局办理不动产登记证明，证明权利为抵押权、权利人中银消费金融有限公司，义务人肖体才，坐落在资阳市雁江区喜悦·江南半岛Ｆ栋（Ｚ）2-23-5号，产权证书号为川（2016）资阳市本级不动产权第××号，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为200000元，债权起止时间为2018年10月25日起至2021年10月25日，抵押物于2016年12月16日为肖体才在中国建设银行资阳分行办理抵押权首次登记，债务金额为27万元，现该抵押物作第二顺位抵押登记。同日，原告向被告肖体才发放了贷款200000元。被告按约偿还部分本息，自2019年11月1日原告扣划了2019年10月期间的还款款项后，被告未按约足额偿还贷款本金及利息。截止至2019年11月1日，被告尚欠原告本金191668.97元。 另查明，二被告系夫妻关系。 本院认为，原告和被告肖体才签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原告和被告肖体才均具有约束力。合同签订后，原告按约向被告肖体才发放了借款，被告肖体才应按约归还借款本金和利息，被告李兴菊自愿出具共同还款承诺书，应当按承诺书承担相应的还款责任。二被告未按约归还贷款本息，其行为已违约，按照合同约定原告有权要求二被告立即偿还剩余借款本息。故本院对被告肖体才关于仍按分期还款的辩称不予采信，对原告要求二被告偿还本金191,668.97元的请求予以支持。被告未在2019年10月30日前偿还至少1/3的本金，存在违约，原告在庭审中也自认被告从2019年11月1日逾期，故对原告主张2019年11月1日起利息和滞纳费合计按年利率24%计算，未超过法律规定的上限，本院予以支持。原告要求被告支付除案件受理费之外的保全费、公告费、评估费和拍卖费等，原告未能提供证据证明上述费用的实际产生，本院对该请求不予支持。被告肖体才自愿提供其住宅为该笔借款进行抵押担保，并办理不动产登记证明，双方的抵押担保合法有效，但该抵押物为第二顺位抵押登记，故本院仅支持其在第二顺位享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告肖体才、李兴菊于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金191,668.97元； 二、被告肖体才、李兴菊于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付从2019年11月1日起的利息和滞纳费（以未清偿本金为基数按年利率24%计算至借款本息付清之日止）； 三、原告中银消费金融有限公司对被告肖体才所有的位于资阳市雁江区喜悦·江南半岛Ｆ栋（Ｚ）2-23-5号住宅［川（2016）资阳市本级不动产权第××号］的折价或者拍卖、变卖价款在上述第一项、第二项范围内按该抵押物抵押登记的顺位享有优先受偿权； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4134元，减半收取2067元（已由原告中银消费金融有限公司向本院缴纳），由被告肖体才、李兴菊负担；由被告肖体才、李兴菊负担的诉讼费用，于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司给付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审判员  王琼娇 二〇二〇年八月十二日 书记员  吴 思