贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初7590号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中山西路30号,统一社会信用代码：91520100214481698P负责人：饶陨年，职务：行长委托诉讼代理人：陈静，贵州成济律师事务所律师，执业证号：15201201811059317。委托诉讼代理人：邱思玉，贵州成济律师事务所律师，执业证号：15201202011162460。被告：何华武，男，汉族，1993年8月11日出生，住贵州省兴义市。被告：余凤，女，汉族，1994年7月10日出生，住贵州省兴义市。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称工行中西支行）诉被告何华武、余凤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告工行中西支行委托诉讼代理人陈静、邱思玉到庭参加诉讼，被告何华武、余凤经本院依法传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行中西支行向本院提出如下诉讼请求：一、请求贵院判令被告何华武、余凤归还原告信用卡透支资金本金人民币72356.06元，利息人民币9730元，违约金2258.5元，共计84344.56元（利息、违约金暂计算至2020年4月20日，以后按合同约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、请求贵院判令原告对被告何华武、余凤提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；三、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行中西支行诉称，为购买车辆，原告与被告何华武、余凤就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了合同编号为【贵皇汽车】字【工】行【中西】支行【2018】年【0635】号《信用卡汽车专项分期付款合同》（以下简称“合同”）。被告通过在原告处申办汽车专项分期业务信用卡，以透支的方式支付购车款。合同第一条约定，透支金额为人民币109000元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还的金额为3377元，以后每期还款金额为3325元，每期透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费10682元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条第3款，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反合同第八条的有关约定；……（3）被告未按本合同约定支付手续费……”被告余凤自愿作为共同债务人，为该笔债务承担共同清偿责任，合同第十二条第二款约定，共同偿债人对合同项下的债务承担无条件不可撤销共同偿债责任。被告何华武、余凤以其所购买的别克牌汽车作为抵押，合同第十四条约定，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。为维护自身权利，原告工行中西支行遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告何华武、余凤均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2018年5月9日，何华武向工行中西支行申请信用卡，并签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，合约约定：1、甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款透支利息，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2、甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。同日，何华武作为贷款申请人和抵押人，余凤作为共同偿债人及抵押物共有人，工行中西支行作为分期款项发放人在编号为【贵皇】字【工】行【中西】支行【2018】年【0635】号《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》（以下简称“付款合同”）上签字盖章，在《付款合同》中约定：1、申请人向汽车销售商长沙贵皇汽车贸易有限公司（以下简称“贵皇”）购买别克朗威汽车，总价为13.8万元，首付款2.9万元，剩余购车款，通过在申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额人民币10.9万元，分期付款手续费率为9.8%，申请人应向分期款项发放人支付分期付款手续费10682元；2、申请人授权分期款项发放人将上述透支资金划入贵皇账户；3、申请人以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期；4、申请人没有及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金。同时《付款合同》中的抵押条款约定，工行中华路支行作为抵押权人，何华武作为抵押人，自愿以其所购买车辆为《付款合同》项下债务向抵押人提供抵押担保，余凤作为抵押物共有人对以上条款签字确认。2018年5月22日，工行中西支行与何华武对涉案车辆办理抵押登记。机动车登记证书显示，涉案车辆为车牌号为贵Ｅ×××××、车架号ＬＳＧＢＣ5350ＪＧ129681的别克朗威小型轿车。上述合同签订之后，在合同履行过程中，何华武未按约履行还款义务，截止2020年4月1日，工行中西支行主张何华武尚欠透支本金72356.06元，利息9730元，违约金2258.5元。经本院核实，工行中西支行所主张的利息、违约金等逾期费用之和未超过年利率24%的标准。上述事实，有原告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、借款申请材料、《信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同》、机动车登记证书、交易流水信息、欠款截屏单等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告何华武向原告工行中西支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《牡丹信用卡领用合约》，以及原告工行中西支行与被告何华武、余凤签订的《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告工行中西支行按约向被告何华武发放借款10.9万元，被告何华武、余凤未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告工行中西支行有权要求被告何华武、余凤偿还透支本金、利息及违约金。截止2020年4月1日，何华武尚欠透支本金72356.06元，利息人民币9730元，违约金2258.5元，本院予以支持。2020年4月1日之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止；违约金按最低还款额未还部分的5%，每期不超过人民币500元的标准支付至本息付清之日止。因作为抵押物的案涉车辆已经办理了抵押登记，原告工行中西支行为抵押权人，其要求对被告何华武所有的车牌号贵Ｅ×××××、车架号ＬＳＧＢＣ5350ＪＧ129681的别克朗威小型轿车享有优先受偿权的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。因原告工行中西支行未能向本院举证证明律师费、保全费、公告费等相关费用的实际支出，其要求被告承担律师费、保全费、公告费以及实现债权的其他一切费用的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何华武、余凤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行信用卡透支本金人民币72356.06元，利息9730元，违约金2258.5元，本金、利息及违约金均暂计算至2020年4月1日，之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止；违约金按最低还款额未还部分的5%，每期不超过人民币500元的标准支付至本息付清之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行对被告何华武所有的车牌号贵Ｅ×××××、车架号ＬＳＧＢＣ5350ＪＧ129681的别克朗威小型轿车在折价或以其拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳西支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1908元，减半收取954元，由被告何华武、余凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  蔡东兵二〇二〇年八月十日法官助理周上竹书记员孙成健