文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初2935号原告：中国银行股份有限公司重庆忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇大桥路7号，统一社会信用代码91500233908186757F。负责人：方渝，系该支行行长。委托诉讼代理人：杨益强，重庆索通律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：陈宇航，重庆索通律师事务所律师，特别授权。被告：陈文忠，男，1975年1月11日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行（以下简称：中行忠县支行）与被告陈文忠信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈宇航到庭参加诉讼，被告陈文忠经本院依法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行忠县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截至2020年6月28日的借款本金57,638.83元、利息16,546.66元、还款违约金5,157.14元，合计79,342.63元；2、判令被告支付原告自2020年6月29日起至还清之日止的利息、复利及违约金（利息以尚欠本金57,638.83元为基数按每日万分之五的标准计付，复利以尚欠利息16,546.66元为基数按每日万分之五的标准计付，违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止）；3、本案诉讼费用由被告承担。在审理过程中，原告自愿撤回第二项诉讼请求中的违约金主张，符合法律规定，本院予以准许。事实和理由：被告向原告申请办理了中国银行信用卡业务，并承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡章程》对信用卡的使用消费、费用收取、利息、违约责任等进行了约定。还约定了司法文书的送达地址。现被告使用信用卡消费后未按时足额履行还款义务，构成违约，原告有权要求被告立即清偿尚欠本金、利息及违约金等费用。为维护原告合法权益，原告遂提起本案诉讼。被告陈文忠未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。本院经审理认定事实如下：2015年6月6日，被告向原告申请办理信用卡，并在《长城环球通白金信用卡申请表》中签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表的背面即为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称：《领用合约》）。该合约中原告为乙方，被告为甲方，甲方完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称：《章程》）及本合约，年费每年800元，透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元等。合约还约定：第三条利息和收费，21.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。22.甲方使用信用卡所产生的各种收付款由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。33.本合同未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（http://www.boc.cn）等对外发布公告。之后，被告的申请经审核后获得原告批准，原告向被告发放了卡号为4096704023416286的信用卡。被告领用信用卡后，从2015年6月19日开始持卡多次消费、交易等，从2018年10月25日起，被告未按照《领用合约》及《章程》的约定按时履行还款义务。截至2020年6月28日，被告共结欠借款本金57,638.83元、利息16,546.66元、还款违约金5,157.14元（违约金均为2017年1月1日后发生），合计79,342.63元。另有，原告于2016年9月27日在其官方网站上刊登《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告明确：调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。上述事实有原告在庭审中的陈述及提交的下列证据：信用卡申请表及《领用合约》、中国银行信用卡领用合约2018年版及信用卡章程2017年版、账户还款流水、信用卡欠款信息表等证据在案佐证，足以认定。本院认为，被告向原告申领信用卡并承诺同意、接受信用卡《领用合约》及《章程》的约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但被告在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了合同约定，存在违约行为，给原告造成了损失，因此，被告应当依照《领用合约》及《章程》的约定向原告支付透支本金、利息、复利等。因持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失，但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整。因此，持卡人应当偿还本金及利息、复利，但利息、复利等费用的计算应以不超过年利率24%为限。关于原告主张的违约金应否支持的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，原告主张的违约金依据的是信用卡章程及领用合约中关于滞纳金的约定，并依据《领款合约》发布了将滞纳金调整为违约金的公告，因此被告应当承担违约金。本院认为，虽然被告存在逾期未还款的行为，但是原被告双方并未就被告逾期未还款应当从2017年1月1日起向原告支付违约金以及违约金的支付方式和标准作出约定，与《关于信用卡业务有关事项的通知》的前述规定不符。同时，原告也没有提供其他证据证实双方就相关内容进行过约定。依照上述规定，故原告在本案中不应当收取违约金。综上，原告要求被告支付透支本金、利息及复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付违约金的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。被告陈文忠无正当理由不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈文忠于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行截至2020年6月28日的信用卡透支本金57,638.83元、利息16,546.66元，合计74,185.49元；二、被告陈文忠于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行自2020年6月29日起至前述透支本息实际清偿之日止以57,638.83元为基数，按日万分之五计收的利息；以16,546.66元为基数，按日万分之五计收的复利（利息、复利之和的计算以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1784元，减半收取892元，由原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行负担58元，被告陈文忠负担834元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限，为本判决确定的履行期限届满后两年内。审判员  方志锴二〇二〇年八月二十日书记员  李 璇