江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初3162号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：戴慧敏，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：吴小琴，女，1973年12月27日生，汉族，住如皋市。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(以下简称平安银行瑞虹支行)与被告吴小琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告特别授权委托诉讼代理人戴慧敏、被告吴小琴到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴小琴归还原告剩余贷款本金人民币45857.42元；2、判令被告吴小琴支付截至2020年4月11日拖欠的利息人民币5384.66元、本金罚息人民币16946.16元、利息复利人民币5414.83元，并支付自2020年4月12日起至本息全部清偿之日的本金罚息、利息复利（以剩余贷款本金45857.42元为基数，按照年利率24%计算）3、判令被告吴小琴支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、判令若被告吴小琴不履行上述金钱给付义务，原告有权就其所有的牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为EA081879的翼博牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿；5、本案的诉讼费由被告吴小琴承担。事实和理由：原被告于2016年7月8日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币89900元；贷款期限为36个月，自2016年7月11日起至2019年7月11日止；现贷款年利率为18%，为不调整。合同约定，贷款逾期的，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计算，并约定被告吴小琴将其所有的牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为EA081879的翼博牌小型轿车作为案涉借款的抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用等。合同签订后，原告按约于2016年7月11日放款89900元，被告自2016年8月11日至2018年3月11日共归还借款本金43971.96元，期内利息21030.04元，罚息5.98元，复利3.25元。自2018年4月起不再按时偿还贷款本金及利息，多次催要未果。现为维护自己合法权益，向法院提起诉讼。被告吴小琴辩称：1、贷款合同甲方没有签章，合同主体不明确。2、合同甲方应为平安银行股份有限公司上海延东支行，交易明细上显示放款银行为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。3、借款合同约定借款为89900元，但被告实际只收到81900元。4、律师费未实际发生，不予认可。当事人围绕诉讼请求或抗辩理由依法提交了相应证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明本案事实如下：2016年7月8日，原被告签订了《个人担保贷款合同》，甲方为：平安银行上海延东支行，乙方为吴小琴。该合同约定：贷款本金人民币89900元，贷款期限36个月，贷款年利率18%，为不调整，贷款用途为经营，还款方式为等额本息还款方式。乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。当月没有同日的，还本付息日为当月末日。贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。贷款金额以借款借据为准。抵押物为福特翼博1.5双离合风尚型汽车一辆，认定价值人民币99900元，抵押物份额100%。乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人负担。2016年7月11日，抵押车辆即牌号为苏Ｆ×××××的福特翼博汽车进行了抵押登记，抵押权人为本案原告平安银行上海延东支行。同日，平安银行上海延东支行向被告吴小琴放款89900元。被告吴小琴按照等额本息还款方式正常还款至2018年3月，自2018年4月11日起便不再按约还款。截至2020年4月11日，被告吴小琴已归还借款本金44042.58元、期内利息21718.96元、罚息5.98元、复利3.25元。尚欠本金45857.42元、利息5384.66元、罚息16946.16元、复利5414.83元，合计73603.07元。另查明，本案原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行原名平安银行股份有限公司上海延东支行，成立于1998年6月23日，2019年1月经过银监会批准，更名为现有名称平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。又查明，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心分支机构作为甲方与作为乙方的北京德和衡律师事务所签订了委托代理协议，协议约定：甲方向乙方支付律师费，结算标准为律师费按件计费，三类地区2000元/件。三类地区为除一、二类地区以外的地区，一类地区（深圳、北京、上海），二类地区（厦门、南京、广州、杭州、天津、温州、福州、青岛）。本案原告平安银行上海瑞虹支行为甲方平安银行股份有限公司汽车消费金融中心分支机构，北京德和衡（重庆）律师事务所在乙方律师事务所名单中。本院认为，虽然甲方即本案原告平安银行上海延东支行未在《个人担保贷款合同》合同签章，但其已实际按照合同约定向被告吴小琴放款89900元，被告吴小琴亦已接收该借款，并在之后按照合同约定部分履行了还款义务。《合同法》第三十七条规定：采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。故被告吴小琴有关该合同原告未签章，合同主体不明确的抗辩不能成立，该《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按约履行各自的合同义务。原告平安银行瑞虹支行依约向被告吴小琴提供了本金金额89900元贷款，被告应当按照约定的期限和还款方式履行偿还义务。被告未按约还款，已构成违约，原告有权要求被告偿还本金并支付相应的利息、罚息、复利，但原告主张的罚息、复利已超过法定上限，对超过部分，本院不予支持。经本院核算，截至2020年4月11日被告吴小琴尚欠罚息为15134.34元、复利为2343.70元。另外，本案原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行原名平安银行股份有限公司上海延东支行，2019年1月经过银监会批准，更为现名。《个人担保贷款合同》签订时间在该行更名之前，以平安银行上海延东支行的名义与被告签订合同，也由平安银行上海延东支行向被告放款，并无不当之处。根据原告提供的平安银行个人账户交易明细清单，2016年7月11日平安银行上海瑞虹支行向被告吴小琴在平安银行南通分行营业部开户的、卡号为62×××35的账户放款89900元。被告吴小琴抗辩称当日不知被谁从自动取款机取出8000元，故仅承认收到81900元。银行卡所有者为被告吴小琴，所有者应妥善保管自己的银行卡，其不知谁取出8000元的抗辩不能对抗原告已实际向其放款89900元的事实，该抗辩理由不能成立。原告主张被告吴小琴所有的牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为EA081879的小型轿车拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院认为双方签订抵押合同，并就抵押财产办理了抵押登记，原告的该项诉请于法有据，本院予以支持。对于原告主张的本案律师费，虽然根据原告提供的律师费发票，该律师费已经实际发生，但律师费与本案罚息、复利之和已超过法定上限，本院对律师费不再支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，判决如下：一、被告吴小琴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行偿还借款本金45857.42元、利息5384.66元、罚息15134.34元、复利2343.70元及自2020年4月12日起至实际结清之日的罚息、复利（以45857.42元为基数、按年利率24%计算）。二、原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行有权就上述债权，以被告吴小琴名下牌号为苏Ｆ×××××、发动机号为EA081879的小型轿车折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产的款项优先受偿。三、驳回原告的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费845元（已减半），由原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行负担77元，被告吴小琴负担768元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费1690元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员  高 洁法官助理  黄 亮二〇二〇年八月三十一日书 记 员  吴梦瑶