贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初4128号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：罗梅,女,1972年4月3日生,汉族,住贵州省兴义市。 被告：韦欣何，男,1961年4月22日生,布依族,住贵州省安龙县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与罗梅、韦欣何金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人周先芳，被告罗梅到庭参加诉讼，被告韦欣何经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令罗梅、韦欣何偿还邮储银行黔西南州分行借款本金100000元、借款期限内欠付的利息4536.65元、截至2020年3月30日的罚息和复利1172.69元,合计105709.34元;并以尚欠本金和借期内欠付利息为基数按年利率11.7%承担自2020年3月31日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利;2.本案的全部诉讼费用由罗梅、韦欣何共同承担。事实及理由:2018年1月,罗梅、韦欣何因经营工程项目的需要向邮储银行黔西南州分行下设的中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市瑞金北路支行（以下简称邮储银行瑞金北路支行）申请小额贷款,经邮储银行黔西南州分行审查同意贷款后,邮储银行瑞金北路支行于2018年2月12日与罗梅、韦欣何签订《小额贷款额度借款合同》,约定贷款人向罗梅、韦欣何提供贷款授信额度100000元,罗梅、韦欣何在额度使用期和授信额度内可根据需要申请借款,单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等根据罗梅、韦欣何提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定的内容确定。同时还约定,对于罗梅、韦欣何未按合同约定日期偿还的贷款本金,贷款人有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止,按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息,对不能按时支付的利息,按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利,罚息利率按借款利率基础上加收30%确定，合同签订当日,罗梅提交借款支用单和借据支用借款100000元,借款期限为12个月,邮储银行黔西南州分行经审核后当日将100000元借款发放至罗梅的账户,罗梅获得贷款后于2019年1月24日还清该笔贷款的本息。2019年1月24日,罗梅、韦欣何根据前述借款合同又申请贷款100000元,并于2019年2月27日提交支用申请单和借据,邮储银行黔西南州分行审查其符合合同约定的支用条件,故于2019年2月27日批准本次支用贷款,根据借款支用审批单约定,本次支用借款本金为100000元,借款期限为12个月,利率为年利率9%,还款方式为按周期结息,到期一次性还本,结息方式为按季度结息。借款后罗梅、韦欣何未按合同约定履行还款义务,仅归还前两个季度利息,第三季度利息和第四季度利息未还清,还款期限届满时未偿还本金,截至2020年3月30日尚欠本金100000元、利息4536.65元并产生罚息和复利1172.69元。罗梅、韦欣何的逾期还款行为已构成根本违约,根据合同约定,邮储银行黔西南州分行有权对逾期归还的本息计收罚息和复利。综上所述,因邮储银行瑞金北路支行系不做独立核算的分支机构,邮储银行黔西南州分行作为独立核算的上级分行,为维护贷款人的合法权益,特依据有关法律的规定诉至贵院,请求人民法院判如所请。 罗梅辩称，本笔贷款是我与韦欣何共同的贷款，但我与韦欣何已于2020年3月协议离婚了，请求判决本笔债务由我们两个共同承担，我们各承担一半，又因为一起做的工程没有结到工程款，请求判决我们分期履行。 韦欣何经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年2月12日，邮储银行黔西南州分行的下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市瑞金北路支行（以下简称邮储银行兴义市瑞金北路支行）作为贷款人（甲方）与罗梅作为借款人（乙方）签订合同编号为52003906218026695462的《小额贷款额度借款合同》，合同约定：邮储银行兴义市瑞金北路支行向罗梅提供可以循环使用的100000元借款额度。额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，在额度支用期，罗梅（可以余额循环）使用上述额度。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。本合同项下贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，计息方式依还款方式不同而不同，分为按期计息和按日计息，其中季利率=年利率/4，月利息=年利率/12，日利率=年利率/365，在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。还款顺序为甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，单方面解除合同，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决，协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同尾部乙方处罗梅签字并捺印，乙方配偶作为共同借款人处韦欣何签字并捺印，甲方处邮储银行兴义市瑞金北路支行加盖信贷业务合同专用章并由负责人签字确认。邮储银行黔西南州分行自认，罗梅于2018年2月12日申请支用借款100000元，借款期限为12个月，后罗梅于2019年1月24日还清该笔贷款的本息。 2019年1月24日，罗梅填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，载明借款人为罗梅，配偶为韦欣何，贷款种类为小额循环，金额为100000元，贷款期限为12个月，贷款用途为用于停车场地面铺平，还款方式为按季结息，到期一次性还本。申请表尾部申请人处罗梅签字，申请人配偶处韦欣何签字并捺印。2019年2月27日，经邮储银行兴义市瑞金北路支行审核后，出具编号为52003906119024655524《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，载明经审核，借款人的小额贷款额度借款合同总额度为100000元，当前可用额度为100000元，额度支用期截止到2020年2月12日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款100000元，期限12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还本，还款日为按对季对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准。借款用途为用于停车场地面铺平；贷款利率为年利率9%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整。贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。借款支付方式为自主支付方式，金额100000元，放／还款账户户名为罗梅，账号为62×××27。 2019年2月27日，邮储银行兴义市瑞金北路支行向罗梅账户发放贷款100000元。同时，邮储银行兴义市瑞金北路支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为罗梅，借款金额为100000元，借款期限为12月（从2019年2月27日至2020年2月27日），年利率9%，借款用途为用于停车场地面铺平，还款方式为按季付息，到期还本，首次还本月数为12。借据借款人签名处罗梅签字捺印。 邮储银行黔西南州分行提交的客户名称为罗梅的《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》显示，罗梅借款后仅按期支付了第一个季度的利息（第一期），第二个季度（第二期）的利息逾期履行完毕，第三个季度（第三期）的利息仅支付0.33元，尚欠正常利息2268.16元；第四个季度即借款到期日2020年2月27日未偿还借款本金100000元也未支付当期利息2268.49元。 上述法律事实，有当事人陈述及邮储银行黔西南州分行提交的邮储银行黔西南州分行营业执照、负责人身份证明文件、负责人身份证，罗梅与韦欣何的身份证、结婚证、户口簿，《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行的下设分支机构邮储银行兴义市瑞金北路支行与罗梅于2018年2月12日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行兴义市瑞金北路支行已按合同约定向罗梅账户发放贷款100000元，罗梅作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行还本付息义务的行为已构成违约，故邮储银行黔西南分行要求罗梅清偿尚欠借款本息的诉请，本院予以支持。由于邮储银行兴义市瑞金北路支行系邮储银行黔西南州分行的下设分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由邮储银行黔西南州分行作为原告主体向罗梅起诉主张权利，不违反法律规定，本院予以支持。韦欣何作为罗梅配偶在《小额贷款额度借款合同》上作为共同借款人签字确认，应当与罗梅共同承担还款责任。罗梅提出双方已于2020年3月协议离婚，应当各自承担一半债务的辩称，由于该合同以及合同项下的贷款均是发生在2020年以前，故罗梅与韦欣何离婚不能作为履行共同还款义务的对抗要件，即便双方协议离婚时对于债务的承担有约定，也不能对抗作为债权人的邮储银行黔西南州分行，故本院对罗梅的该项辩称不予采纳。经本院按双方合同约定及罗梅的还款情况进行核算，罗梅、韦欣何尚欠邮储银行黔西南州分行的借款本金为100000元、正常利息为4536.65元。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。罗梅、韦欣何借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南分行要求罗梅、韦欣何支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定贷款利率为年利率9%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，即为年利率11.7%。未按合同约定日期偿还贷款本金，按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。经本院按双方合同约定及罗梅的还款情况进行核算，截止至2020年3月30日因罗梅、韦欣何逾期还款产生的罚息与复利金额共计1139.17元；故本案借款自2020年3月31日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以罗梅、韦欣何尚欠的借款本金100000元与尚欠的正常利息4536.65元之和104536.65元为基数按年利率11.7%计算支付。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、罗梅、韦欣何于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金100000元、利息4536.65元及截止至2020年3月30日产生的罚息与复利1139.17元，共计105675.82元；并以104536.65元为基数自2020年3月31日起按年利率11.7%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2414元，减半收取1207元，由罗梅、韦欣何共同负担，由罗梅、韦欣何直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 罗云霞 二〇二〇年八月七日 法官助理 陈 坤 书 记 员 贺小桃