大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初2776号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：惠兆鑫，系辽宁正然律师事务所律师。被告：郭玉涛，男，1992年9月30日出生，汉族，农民，住辽宁省普兰店市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）诉被告郭玉涛为保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年8月17日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托代理人惠兆鑫到庭参加诉讼。被告郭玉涛经本院合法传唤，未说明理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿款11317.85元（包括本金11034.78元，利息283.07元）；2.判令被告支付逾期保险费6805.35元、违约金9943.60元（暂计算至2020年3月2日。以理赔款为基数，自理赔之日2017年11月27日计算至被告实际清偿之日止，按年利率24%计算）；3.本案诉讼费及保全费由被告承担。事实和理由，2014年11月6日，被告与中国光大银行股份有限公司大连普湾新区支行（以下简称光大银行）签订《平安个人小额信用贷款合同》，约定贷款120000元，借款期限36个月，利率为浮动利率，合同约定按等额本息还款法。同时原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当投保人（即被告）拖欠任何一期贷款达到80天（不含），则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证责任，即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告交纳违约金。银行按贷款合同约定，履行了向被告按时足额打款的义务。被告在履行了32期还款义务后，于2017年9月6日开始拖欠不还。2017年11月27日，原告依约履行保险责任，代被告向银行代偿剩余本息等款项共计11317.85元。故提起诉讼。被告郭玉涛未具答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告缺席，本院未组织当事人进行证据交换和质证。原告提供下列证据：证据1.个人贷款合同及贷款借据，证明被告与光大银行于2014年11月6日签订贷款合同，贷款金额120000元，贷款期限36个月；光大银行于贷款合同签订当日将120000元转入被告银行账户。证据2.郭玉涛还款明细，证明2017年9月6日起被告不再偿还借款。证据1-2证明被告未按个人贷款合同约定偿还借款本息，光大银行要求原告承担保证责任。证据3.平安个人贷款保证保险保险单，原告与被告于2014年11月5日签订。证明每月保费率1.9%，每月保费金额2280元。该保单特别约定第3项，当投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。证据4.代偿确认书，光大银行于2017年11月27日提供。证据3-4证明被告逾期80天仍未还款，原告按保单约定于2017年11月27日代被告向光大银行偿还了借款本息及罚息，该款应由被告返还给原告。自2017年9月5日至2017年11月26日计82天，共产生逾期保费6805.35元。被告至今未向原告返还代偿款，应当承担违约责任，但约定违约金过高，原告自愿调整为按年利率24%计算。上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月6日，被告与光大银行签订《平安个人小额信用贷款合同》，约定贷款120000元，借款期限36个月，利率为浮动利率，首期执行年利率8.61%。合同订立后，光大银行按贷款合同约定，向被告账户支付了贷款。2014年11月5日，原告与被告签订保证保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证责任，即对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告作为投保人应向原告归还全部理赔款和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告交纳违约金。被告在履行了32期还款义务后，于2017年9月6日开始拖欠不还。2017年11月27日，原告依约履行保险责任，代被告向银行代偿剩余本息等款项共计11317.85元。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，保险公司在赔偿范围内向债务人主张追偿权并主张依据保证保险合同约定承担违约责任，人民法院应予支持。本案中，平安保险公司与郭玉涛之间就案涉借款形成的保证保险合同关系合法有效，因郭玉涛未按照案涉借款合同的约定向光大银行履行合同约定的还款义务，平安保险公司按照保险单的约定向被保险人光大银行进行了理赔，平安保险公司替郭玉涛偿还借款本金、利息，故取得了案涉借款的追偿权，同时郭玉涛还应当依据保证保险合同的约定给付所欠付的保险费及违约金。关于欠付保费。依据保险合同的约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未缴保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30，被告自2017年9月6日未履行还款及缴纳保费义务，所欠保费应自2017年8月6日计算至2017年11月27日，共3个月零21天，保费为8436元（2280元×3个月+2208元÷30天×21天），原告仅主张6805.35元，本院予以照准。关于违约金。保证保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告起诉时主动降低违约金为按年利率24%计算，系对自己权利的处分，本院予以照准。被告应自2017年11月27日起以欠付代偿款11317.85元及欠付保费6805.35元的总额为基数，按年利率24%计算违约金至实际清偿之日止。被告郭玉涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证、抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭玉涛于本判决生效之日起十五日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款11317.85元；二、被告郭玉涛于本判决生效之日起十五日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司欠付保费6805.35元；三、被告郭玉涛于本判决生效之日起十五日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金，以前两项总额为基数，自2017年11月27日起按年利率24%计算至实际清偿之日止。如未按本判决指定的期限给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费500元，公告费262元，由被告郭玉涛负担。被告郭玉涛应于本判决生效后十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  蔡元国人民陪审员  郭 强人民陪审员  滕春晶二〇二〇年八月二十日书 记 员  倪 烁附：相关法律依据《中华人民共和国合同法》第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。