重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初9747号原告：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街78号，统一社会信用代码91500106903070720R。法定代表人：苏海涛，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：熊丽，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖丹，重庆索通律师事务所律师。被告：向元松，男，1986年7月27日出生，汉族，职业不详，住重庆市巴南区。被告：魏瑶瑶，女，1990年4月10日出生，汉族，职业不详，住四川省渠县。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称工行沙坪坝支行）与被告向元松、魏瑶瑶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行沙坪坝支行的委托诉讼代理人熊丽到庭参加了诉讼。被告向元松、魏瑶瑶经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向元松、魏瑶瑶立即偿还借款本金411554.26元，并支付截止至2020年4月1日的利息4455.29元，本息合计416009.55元；2、请求判令被告向元松、魏瑶瑶立即支付自2020年4月2日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利，其中罚息以未偿还的本金411554.26元为基数，复利以未偿还的利息4455.29元为基数，均按本合同所执行的贷款利率上浮50%计算；3、请求判令本案律师费18720元由被告向元松、魏瑶瑶承担；4、请求判令原告对被告向元松、魏瑶瑶所提供抵押位于重庆市巴南区房屋享有优先受偿权；5、请求判令本案诉讼费用由被告向元松、魏瑶瑶承担。事实和理由：原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同约定，被告向元松向原告申请贷款480000元，按月等额本息还款，该贷款期限为240个月。合同签订后，原告按照合同约定放款480000元给被告向元松。被告向元松将其名下的位于巴南区房屋进行了抵押担保。原告与被告向元松、魏瑶瑶签订《个人购房借款/担保合同》对违约情形及违约责任进行了约定，其借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，要求解除合同；同时合同还约定了贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。在履行合同过程中，被告已经累计六次未按时足额还款，经原告多次催收仍未还款。根据双方合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告承担偿还贷款本金、利息、罚息、复利以及支付原告实现债权费用等法律责任，同时，原告对被告所提供的抵押房屋具有优先受偿权。原告认为，原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》合同合法有效，原告已按照合同约定向被告发放了贷款，但被告拒绝履行合同约定的还款义务，被告的行为严重侵害了原告的合法权益。为维护原告合法权益特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告向元松未到庭应诉亦未作答辩。被告魏瑶瑶未到庭应诉亦未作答辩。原告工行沙坪坝支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对其提供的证据进行了审查。对于原告提供的证据及证明的事实，本院认定如下：1、中国工商银行重庆市分行文件（工银渝发[2019]13号）用于证明因沙坪坝区域机构整合，工行小龙坎支行已合并至沙坪坝支行，小龙坎支行所属人员、网点、客户及各项业务由沙坪坝支行承接，故沙坪坝支行具备合格的诉讼主体资格。2、《中国工商银行个人住房贷款申请表》用于证明被告向元松作为申请人、魏瑶瑶作为申请人配偶向中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行申请办理房屋贷款480000元，用于购买位于重庆市巴南区房屋。3、《个人购房借款/担保合同》（[借]字[工]行[小龙坎]支行[2015]年[925014]号）用于证明原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行与被告向元松签订贷款合同，被告向元松向原告申请贷款480000元，按月等额本息还款，该贷款期限自2015年11月3日起至2035年11月3日止，共240个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，罚息及复利利率均按本合同所执行的贷款利率上浮50%计算。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约，借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，要求解除合同；同时合同还约定了贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。4、《中国工商银行个人借款凭证》用于证明原告于2015年11月3日向被告向元松足额发放了该笔贷款480000元。5、《个人借款最高额抵押合同》用于证明原告与二被告双方签订《个人借款最高额抵押合同》，双方存在真实合法有效的抵押合同关系，二被告将位于重庆市巴南区房屋抵押给原告，最高额抵押担保的范围包括：主债权利息、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。原告作为抵押权人就该房产以折价方式或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。6、房地产权证、抵押登记证书用于证明二被告将位于重庆市巴南区房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权人为本案原告。7、个人自营历史明细列表用于证明二被告未按照借款合同约定按时足额还款的违约事实以及二被告的欠款明细，二被告的贷款利率为年利率4.41%。8、关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函及邮单用于证明原告已按合同约定向二被告邮寄送达了宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函，并要求其清偿全部欠款本息。9、结婚证用于证明被告向元松、魏瑶瑶系夫妻关系，本案中所涉借款是在双方夫妻关系存续期间产生，应由双方共同偿还。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应当本着诚实信用原则履行合同义务。原告按约履行了发放贷款义务，而被告未按合同约定履行还款义务，构成违约，故原告要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。二被告以其所有的位于重庆市巴南区房屋为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，现原告已宣布贷款全部提前到期，依据合同约定及法律规定原告有权对二被告提供抵押物享有优先受偿权。关于律师费，因原告并未举示该笔费用实际产生的证据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院〈关于适用中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告向元松、魏瑶瑶于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行借款本金411554.26元及截至2020年4月1日的利息4455.29元，共计416009.55元。二、被告向元松、魏瑶瑶于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付自2020年4月2日起至欠款付清之日止，以未还本金411554.26元为基数，按《个人购房借款/担保合同》所执行的贷款利率4.41%上浮50%计算的罚息；以及自2020年4月2日起至欠款付清之日止，以所欠利息4455.29元为基数，按《个人购房借款/担保合同》所执行的贷款利率4.41%上浮50%计算的复利。三、原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权对被告向元松、魏瑶瑶提供的抵押物，即位于重庆市巴南区房屋(202房地证2015字第029xxx号)享有抵押权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7540.10元，减半收取计3770.05元（原告已预交），由被告向元松、魏瑶瑶负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 孙怀君二〇二〇年八月二十日法官助理 肖 荡书 记 员 郭鑫馨