四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6675号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：胡洋，男，1986年6月30日出生，汉族，住江苏省淮安市洪泽区。 被告：陈小英，女，1984年9月12日出生，汉族，住江苏省镇江市京口区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告陈小英、胡洋金融借款合同纠纷一案。本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告陈小英、胡洋经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还编号为ｚｊ-Ｍ201810120005-1《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金164369.37元；2.判令被告按照编号为ｚｊ-Ｍ201810120005-1《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；截至2019年12月9日，未支付利息为11665.46元，未支付罚息为1238.2元，未支付复利326.72元，未支付违约金为1226.79元；3.请求判令被告胡洋对上述债务承担还款责任，陈小英对上述债务承担连带担保责任。原告对抵押的财产：江苏省镇江市学府路88-8号大观天下小区9幢202室，权属证书：镇房权证字第××号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与二被告签订编号为ｚｊ-最高借Ｍ201810120005的《最高额借款合同》，编号为ｚｊ-最高抵Ｍ201810120005的《最高额抵押合同》，ｚｊ-最高保Ｍ201810120005的《最高额保证合同》，编号为ｚｊ-Ｍ201810120005-1的《个人消费贷款合同（最高额类）》。原告履行借款义务后，被告未按约定履行还款义务。 被告陈小英、胡洋在庭审后答辩称，对借款本金及还款记录无异议，但所借款项是用于饭店经营，不是用于房屋装修，未提交过装修合同；借款是通过第三方平台借的，不是直接向原告借款，借款有部分转给了第三方平台。 本院经审查认定事实如下：2018年9月29日，胡洋、陈小英向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2018年10月12日，陈小英、胡洋共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为zj-最高借M201810120005的《最高额借款合同》；同日，陈小英、胡洋（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为zj-最高抵M201810120005的《最高额抵押合同》；同日，陈小英、胡洋共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为zj-最高保M201810120005的《最高额保证合同》；此外，陈小英、胡洋（甲方）还与锦程消费公司（乙方）签订编号为zj-M201810120005-1《个人消费贷款合同（最高额类）》并在附件中载明：本合同为zj-最高借M201810120005的《最高额借款合同》项下的具体借款合同；另外，陈小英、胡洋作为借款人/保证人以及抵押人与锦程消费公司签订《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》。基本情况如下： 贷款额度：最高贷款限额400000元，实际贷款金额200000元； 贷款期限：36个月； 还款方式：按月等额还本付息法； 贷款利率：《个人消费贷款合同（最高额类）》约定，贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上下浮27%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75％，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时的贷款利率为18.1%，按借款的实际天数计息； 贷款用途：装修； 违约条款：《个人消费贷款合同（最高额类）》第七条第7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 抵押担保情况：胡洋、陈小英以其所有的位于江苏省房屋（镇房权证字第××号）为抵押担保财产，并办理第二顺位抵押权登记。抵押担保条款：《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第五条：抵押担保的主债权为自2018年10月12日起至2021年10月12日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为400000元。《最高额抵押合同》第十条：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；第十一条：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 保证担保情况：陈小英、胡洋作为保证人在《最高额保证合同》上签名。主要条款：《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》第四条：被保证的主债权自2018年11月28日起至2026年11月27日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为400000元。《最高额保证合同》主要条款：第一条第1.1款：本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证；同时，甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证。即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；第三条第3.1款：甲方提供的保证为连带责任保证；第四条：保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年；若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；第五条第5.1款：本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2018年11月2日，锦程消费公司与胡洋签署《贷款借据》，载明：借款人姓名胡洋，贷款本金200000元，贷款期限36个月，还款方式等额本息；首次还款日2018年12月2日，首次还款金额7240.44元，期末还款日2021年11月2日，期末还款金额7240.26元。胡洋在借款人签名处签名捺印。 放款情况：2018年11月2日，锦程消费公司向胡洋发放借款200000元。 还款情况：原告提供的还款计划及账务明细显示，胡洋按期归还了第1期至第8期的账单，自第9期账单（即2019年8月2日）起未按约偿还借款，此后未再偿还欠款。截至2020年6月3日，胡洋尚欠借款本金164369.37元、利息23134.2元、罚息6337.54元、复利326.41元、违约金2825.43元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。上述合同均为胡洋与陈小英共同与锦程消费公司签订，锦程消费公司按约定的胡洋的账户发放了贷款，应系胡洋与陈小英共同向锦程消费公司的借款，胡洋、陈小英应共同履行还款义务。对胡洋、陈小英抗辩称其所借款项未用于装修而是用于饭店经营的主张，胡洋、陈小英未提交相关证据，且不影响其应履行的还款义务，对该抗辩理由本院不予采纳。至于胡洋、陈小英在答辩意见中提到的通过第三方平台借款，但未提交证据证明第三方平台与本案的关联性，本院不予采纳。本案中，胡洋、陈小英未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，其主张以庭审之日即2020年6月3日为到期日，有合同依据，对该主张本院予以确认。依据锦程消费公司计算至2020年6月3日的还款明细及诉讼请求，对其要求被告归还的剩余贷款本金164369.37元，本院予以支持；对截至到期之日的未偿还利息23134.2元本院予以支持，贷款到期之后，不再计收利息。 对于罚息、复利的诉请，本院认为，合同约定了当年借期内的利率为年利率18.1%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率27.15%，虽为浮动利率，但按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给新网银行造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息的具体计算是：贷款到期日前的罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止，贷款到期日后的罚息应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对新网银行主张的复利，本院不予支持。 对于原告主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，原告已收取了较高的利息、罚息，既体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的惩罚，故本院对原告主张的违约金不予支持。 对于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就胡洋、陈小英所有的位于江苏省房屋（镇房权证字第××号）拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内按照抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就抵押房屋实现优先受偿的总金额不得超过400000元。 对于原告诉请被告陈小英的连带担保责任。如前文所述，陈小英应作为共同借款人偿还上述债务，不需再作为保证人承担保证责任，故对该请求本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告胡洋、陈小英于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金164369.37元； 二、被告胡洋、陈小英于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付利息23134.2元及罚息{罚息计算标准为：贷款到期日前的罚息以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止，贷款到期日后的罚息应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止}；但上述利息、罚息加上已支付的利息、罚息总计以年利率24%为限； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告胡洋、陈小英名下的位于江苏省房屋（镇房权证字第××号）享有抵押权，并有权就该房屋折价、变卖、拍卖所得价款在上述第一项债权金额范围内按照抵押顺位优先受偿，但四川锦程消费金融有限责任公司实现优先受偿的总金额不得超过400000元； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告陈小英、胡洋未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1938元，由被告陈小英、胡洋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年八月十日 书记员 王艺洁