浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初4511号原告：王泽民，男，1953年12月19日出生，汉族，住浙江省乐清市。委托诉讼代理人：张乐丹、王丽娣，浙江泽大（乐清）律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司，住所地浙江省杭州市中河中路80、82号，统一社会信用代码91330000842920997C。负责人林守道，总经理。委托诉讼代理人：章卫民，男，1969年11月9日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告王泽民与被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月9日公开开庭进行了审理，原告王泽民及其委托诉讼代理人张乐丹、王丽娣、被告委托诉讼代理人章卫民到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令确认保险合同号为2014-330382-00000110-4《保险合同》中的“国寿安欣无忧两全保险（分红型）利益条款”第四条无效；2.判令被告给付原告重大疾病保险金100000元及赔偿利息损失（以重大疾病保险金100000元为基数，从起诉之日起按年利率6%计算至实际履行之日止）；3.判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年3月17日，原告通过中国人寿保险股份有限公司乐清市支公司向被告投保国寿安欣无忧产品组合[“国寿安欣无忧两全保险（分红型）”+“国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险”、“国寿安欣无忧长期意外伤害保险”]。后被告向原告出具保险合同，合同编号为2014-330382-00000110-4。该合同成立日期为2014年3月20日，合同生效日期为2014年3月21日。现原告自2014年至2018年每年依约交纳上述保险合同主险及附加险保险费19490元，共计缴纳保险费用97450元。2019年12月，原告经浙江省人民医院杭州医学院附属人民医院诊断患有右侧甲状腺恶性肿瘤，在该院进行住院治疗。后原告于2020年3月初向被告申请重大疾病理赔，被告以“国寿安欣无忧两全保险（分红型）利益条款”第四条“本合同的基本保险金额是指保险单上载明的保险金额，若本合同附加的《国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险合同》发生重大疾病保险金给付，则本合同的基本保险金额和现金价值减少为零”的条款约定为由，明确告知原告主险“国寿安欣无忧两全保险（分红型）”和“国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险”只能支付一项，现被告已经分别于2020年3月23日、2020年5月6日给付原告满期保险金100000元、分红5338.41元及1851.31元，因而拒绝赔付重大疾病保险金100000元。但该“国寿安欣无忧两全保险（分红型）利益条款”第四条是被告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与原告或其他任何投保人协商的条款，系格式条款，且该格式条款显然免除或者减轻了被告作为保险人依法应承担的义务，即原告罹患重大疾病，若被告偿付100000元重大疾病保险金之后，便可以根据该第四条将合同基本保险金额和现金价值减少为零，不再返还原告自身缴纳的97450元保险费，简言之就是用原告自己缴纳的保险费来赔付原告发生重大疾病后应当支付的保险金，这显然免除了被告应承担的义务与责任，完全达不到保险的功能；加之被告对该保险合同中免除保险人责任的条款也没有作出足以引起原告注意的提示及未对该条款的内容作出明确说明。因此，该条款对原告不产生效力。现被告至今仍未赔付原告重大疾病保险金100000元。综上，原告罹患的疾病属于附加的“国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险”的保险责任范围，“国寿安欣无忧两全保险（分红型）利益条款”第四条系被告免除其责任的格式条款，且对该条款约定的内容未尽到提示和说明义务，属无效条款，故被告应向原告给付重大疾病保险金100000元。现被告拒不赔付重大疾病保险金的行为严重侵犯了原告的合法权益。故原告根据《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国保险法》之相关规定，特具状起诉，请求人民法院支持原告的诉讼请求！被告辩称，一、原告向中国人寿保险股份有限公司乐清市支公司购买“国寿安欣无忧两全保险（分红型）”产品（合同号：2014330382000001104），合同于2014年3月21日生效，合同合法有效。二、被告不存在拒绝赔付重大保险金的情形。原告在2020年3月13日向被告申请重大疾病保险金给付，当时只提供了出院记录（一份两页）。按照“国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险利益条款”第九条第一款，要求原告提供专科医生出具的诊断证明（含相关的诊断依据：病理切片报告）。原告称手头没有这些资料，要到浙江省人民医院调取，但路远不便，因缺少索赔资料无法申请重大疾病保险金。被告柜员查阅了原告的保险资料，发现原告的保险合同于2020年3月21日可领取满期保险金，仅差8天。因“国寿安欣无忧两全保险（分红型）”保险为分红型险种，满期保险金给付与重大疾病保险金给付金额相等，但分红金不一样，满期保险金领取时的分红金要比重大疾病保险金领取的分红金多。（说明：按满期保险金给付，20000元×5＝100000元，前5期的分红金5338.41元，第6期分红金1851.31元，合计107189.72元。按重大疾病保险金给付，保险金和前5期分红金不变，但因没到第6期分红期就已给付，第6期分红金为0元，合计105338.41元。）经柜员解释保险条款后，原告同意按照满期保险金给付，并在被告柜面进入“中国人寿寿险”ＡＰＰ申请满期保险金银行转帐授权，申请满期保险金。保险合同到期后，被告按原告申请将满期保险金和分红直接转帐至其所授权的银行卡上100000元＋5338.41元＋1851.31元。原告在诉状中也证实以上事实，而不是原告诉称的被告拒绝给付重大疾病保险金。如果当时原告要申请重大疾病保险金，应提供索赔资料。经被告审核原告所患的疾病是否构成保险合同条款约定的“重大疾病”责任，如构成则按照条款约定给付重大疾病保险金加上5期分红金合计105338.41元。而原告申请的满期保险金107189.41元，应退还被告。按照“国寿安欣无忧两全保险（分红型）利益条款”第四条规定，若本合同附加的《国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险合同》发生重大疾病保险金给付，则本合同的基本保险金额和现金价值减少为零。而同条款第五条才是保险责任，约定“满期保险金＝基本保险金额×交费期间（年数）”。按条款的顺序，第四条规定在赔付重大疾病保险金后基本保险金额为零，那么第五条规定给付满期保险金后也为零。以上几点说明本保险合同明确规定以上二项只能领取一项。原告在诉状中也承认已知道本保险合同规定二项只能领取一项，现原告诉称被告至今仍未赔付原告重大疾病保险金100000元，相互矛盾。三、原告诉称该险种完全达不到保险的功能，是将把分红型保险与保障型保险混为一谈，与事实不符。分红型保险与保障型保险的区别是，分红型保险提倡的是投资分红、储蓄性、保障性，保障型保险提倡的是风险的保障功能。1.在订立保险合同时，原告明确知道该保险为分红型保险。原告在投保单上写上“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”并签上自己的名字，说明原告已阅读保险条款，知道本合同为分红型保险。2.被告在对原告进行新单回访时，被告的回访员己明确说明本合同险种、保险金额、保险费缴费方式、保险期限等内容，并告知合同签收后有十天的犹豫期可以免费退保，原告均作出明确知晓的回复。3.原告作为有文化的人（投保单上职业为教师），拿到保险合同后有独立仔细阅读的能力，说明了其己明确知道保险合同详细的内容。以上三点明确说明原告在投保时知道该保险为分红型保险，也知道保险合同的详细内容。被告在保险期期满时给付了原告满期保险金100000元（增值了2550元）及6期红利合计7189.72元，体现了分红型的保险功能。四、原告诉称本合同第四条系保险人免除其责任的格式条款，且对该条款约定的内容未尽到提示和说明义务，属无效条款，与事实不符。1.本合同第四条不是责任免除条款，而是基本保险金额条款。本合同责任免除条款是合同的第六条，字体已加粗已尽到提示义务，符合《中华人民共和国保险法》规定，是有效的。2.在订立保险合同时，原告在投保单上书写对保险条款等内容知情的声明并签名，说明被告工作人员在原告办理投保手续时已说明条款内容，履行了提示和说明义务。3.原告拿到保险合同后有独立仔细阅读能力和理解能力，新单回访时被告回访人员在回访过程用了32问明确说明本合同条款的权利和义务，原告均作出肯定回复，被告已经尽到提示和说明义务。4.2020年3月23日，原告向温州银保监分局乐清监管组信访投诉（编号×××09），请求介入处理。温州银保监分局乐清监管组介入调查后，回复原告该保险合同是合法有效的，没有对被告作出行政处罚和要求整改等，也没有支持原告提出的不合理要求。以上四点说明合同条款内容合法有效，没有违反《中华人民共和国保险法》第十七条规定，被告履行了格式条款提示与说明义务。综上所述，被告已经按保险合同条款约定履行了给付保险金的义务，原告与被告不存在保险合同纠纷，原告合法权益不存在被侵害的客观事实。综上，被告根据《中华人民共和国保险法》及保险合同约定履行给付义务，合法有据，请求人民法院查明事实，驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2014年3月20日，被告中国人寿保险股份有限公司浙江省分公司承保了原告王泽民投保的“国寿安欣无忧两全保险（分红型）”(主险保单号：2014-330382-473-01501430-2）、“国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险”（附加险标识：2014-330382-752-30000649-2）、“国寿安欣无忧长期意外伤害保险”，后出具了相应的保险合同（合同号为2014-330382-00000110-4）包括客户服务指南、保险单、现金价值表、个人保险基本条款、利益条款、投保单、发票联、保险合同送达书等。上述前两项险种合同生效日为2014年3月21日，被保险人均为原告，保险金额均为20000元，保险期间均为6年，交费方式均为年交，交费期满日均为2019年3月20日，标准保费分别为19384元、54元。2014年度至2018年度，原告均如期交纳保险费，上述前两项险种保险费金额合计为97190元。其中“客户服务指南”说明：1.撤单期限，十日之内。自您签收保险合同之后十日内为犹豫期（保险条款中无犹豫期解除合同约定的险种除外）。如您在此期间内要求解除保险合同的，本公司将于接到解除合同申请书之日起三十日内退还已收全部保险费。其中“国寿安欣无忧两全保险（分红型）利益条款”约定：第四条基本保险金额。本合同的基本保险金额是指保险单上载明的保险金额，若本合同附加的《国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险合同》发生重大疾病保险金给付，则本合同的基本保险金额和现金价值减少为零。第五条保险责任。在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、满期保险金。被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，本公司按下列规定给付满期保险金，本合同终止。分期交付保险费的，满期保险金=基本保险金额×交费期间（年数）。第七条红利事项。在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：一、现金领取；二、累积生息：红利保留在本公司以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由本公司公布。若投保人在投保时没有选定红利处理方式，本公司按累积生息方式办理。本合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。本公司每年向投保人提供一份红利通知书。第十条保险合同终止。本合同在发生下列情形之一时终止：1.本合同基本保险金额为零；2.本合同约定的合同终止的情形。其中“国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险利益条款”约定：第一条附加合同构成。国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险合同附加于“国寿安欣无忧两全保险（分红型）合同”投保。第五条重大疾病。本附加合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共二十种，其中第一种至第十七种为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其余为本公司增加的疾病。重大疾病的名称及定义如下：一、恶性肿瘤。指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：1.原位癌。第六条保险责任。在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金。被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一年后，初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按下列规定给付重大疾病保险金，本附加合同终止。分期交付保险费的，重大疾病保险金=基本保险金额×明确诊断患重大疾病时的交费年度数。第九条保险金申请所需证明和资料。一、申请重大疾病保险金时，所需的证明和资料为：1.保险单；2.申请人法定身份证明；3.专科医生出具的诊断证明（含相关的诊断依据）、病历、住院及出院证明文件；4.本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。其中“投保单”载明：原告在“投保人/被保险人声明与授权”栏中手写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并签名。后被告以电话的形式对原告进行“国寿安欣无忧两全保险（分红型）”、“国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险”等的新单回访，原告对“是否已收到上述保险的保单并在回执单上签字”、“是否已知晓产品说明书、投保提示内容、保险责任和责任的免除”、“是否了解签收之后十日内犹豫期可要求全额免费退保”、“高龄客户犹豫期可延长至30天”等事项均作出肯定答复。2019年12月3日至12月10日，原告前往浙江省人民医院杭州医学院附属人民医院住院治疗，被诊断为“右侧甲状腺恶性肿瘤”。2020年3月13日，原告向被告口头申请“国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险”合同项下的重大疾病保险金给付，并提供了出院记录。被告告知申请材料不全要求补充证据。被告工作人员发现原告的“国寿安欣无忧两全保险（分红型）”合同项下的满期保险金于2020年3月21日即可给付，经解释后，原告同意申请满期保险金给付，并进入“中国人寿寿险”APP申请满期保险金银行转帐授权。2020年3月23日，被告分别向原告支付满期保险金100000元、前5期分红5338.41元。2020年5月6日，被告向原告支付第6期分红1851.31元。以上事实，有原告居民身份证、被告企业信用信息公示报告、《保险合同》、银行扣款记录、出院记录、银行转账记录、新单回访录音及原、被告庭审陈述等在案为据。本院认为，原、被告签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应为合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。关于“国寿安欣无忧两全保险（分红型）利益条款”第四条的效力。第四条约定，若本合同附加的《国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险合同》发生重大疾病保险金给付，则本合同的基本保险金额和现金价值减少为零。同时结合第十条约定，本合同在发生本合同基本保险金额为零的情形时终止。从上述俩条款的内容来看，当发生附加险的重大疾病保险金给付时，主险合同终止。而被告承担附加险的重大疾病保险金、主险的满期保险金保险责任的时点，分别是保险期间内、保险期间届满的年生效对应日，具有先后顺序。可见，附加险的重大疾病保险金的理赔顺序应在主险的满期保险金之前。因此，第四条系对合同终止条件的约定，体现了主险的满期保险金和附加险的重大疾病保险金选择其一给付的关系。另外，被告在主险、附加险基本保险金额相等的前提下结合两者只能选择其一给付的情形，在主险、附加险的保险费上作了明显区分，分别为每年19384元、54元，在一定程度上体现了保险人所承担的保险责任与投保人所负担的保险费的对应关系。因此，第四条并非属于“免除保险人责任的条款”，不存在免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的情形，也不存在排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的情形。原告在投保单上书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”并签字确认，而后又在新单回访电话中再次肯定答复“是否已收到上述保险的保单并在回执单上签字”、“是否已知晓产品说明书、投保提示内容、保险责任和责任的免除”、“是否了解签收之后十日内犹豫期可要求全额免费退保”、“高龄客户犹豫期可延长至30天”等事项，在犹豫期内又不申请解除合同。根据上述事实可以认定，被告已尽提示说明义务，原告应当知道包括“国寿安欣无忧两全保险（分红型）利益条款”第四条在内的合同内容。原告诉称该条款系格式条款而被告未尽提示说明义务的主张，缺乏依据，本院不予支持。原告要求确认该条款无效的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。关于被告是否应当给付原告重大疾病保险金。“国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险利益条款”第九条约定，申请重大疾病保险金时，所需的证明和资料为：1.保险单；2.申请人法定身份证明；3.专科医生出具的诊断证明（含相关的诊断依据）、病历、住院及出院证明文件；4.本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。原告虽然于2020年3月13日向被告口头申请重大疾病保险金给付，但其仅提交了出院记录，而未提交专科医生出具的诊断证明（含相关的诊断依据）等申请资料，经被告告知其申请材料不全需要补充，不能认为其理赔申请已经完成。另外，原告在被告工作人员的建议下申请了满期保险金给付，虽然原告诉称其申请时并不知晓重大疾病保险金与满期保险金只能选择其一给付，但根据俩保险金给付的先后顺序，原告申请满期保险金给付事实上也构成对申请重大疾病保险金给付的冲突。故原告要求被告给付原告重大疾病保险金及赔偿利息损失的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十九条、第二十二条之规定，判决如下：驳回原告王泽民的诉讼请求。案件受理费2300元，减半收取计1150元，由原告王泽民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员 吴亦贝二〇二〇年八月三日代书记员 黄达民?附文：一、不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令，义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2．【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采取纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4．【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5．【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6．【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7．【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。二、执行风险告知1．【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2．【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3．【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4．【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。