福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初2435号 原告：安溪县农村信用合作联社尚卿信用社(以下简称“尚卿信用社”)，住所地安溪县尚卿尚业街4号。统一社会信用代码：91350524156346657Q。 法定代表人：陈瑞金，任该信用社主任。 被告：黄凤环，女，1964年12月5日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。 被告：陈志贤，男，1987年4月13日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。 被告：陈志华，男，1990年4月23日出生，汉族，福建省安溪县人，住安溪县。 原告尚卿信用社与被告黄凤环、陈志贤、陈志华信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告的法定代表人陈瑞金到庭参加诉讼，被告黄凤环、陈志贤、陈志华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告尚卿信用社向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告黄凤环、陈志贤、陈志华在继承借款人陈火土的遗产范围内共同承担偿还借款人陈火土结欠原告的普惠金融卡透支款本金23967.54元及利息、违约金（利息自2019年7月22日起按《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2019年7月22日起按《福建省农村商业银行福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2020年5月10日的普惠金融卡透支款利息及违约金人民币4151.65元；2.三被告承担本案产生的一切诉讼费用。事实与理由：2016年8月29日，被告陈火土（甲方）、陈火桂（丙方）与原告安溪县农村信用合作联社尚卿信用社（乙方）签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，合约约定：授信额度30000元，卡片有效期三年，年利率11.7%；开卡日期2016年9月1日，卡号：62×××02；《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金（滞纳金）；违约金（滞纳金）按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能又向乙方债券实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡、予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），由甲方及丙方承担。借款人陈火土于2019年3月19日死亡，担保人陈火桂于2019年1月6日死亡；被告黄凤环、陈志贤、陈志华系借款人陈火土法定第一顺序继承人，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，被告黄凤环、陈志贤、陈志华应在继承借款人陈火土的遗产范围内对借款人陈火土生前所负债务承担清偿责任；为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。 被告黄凤环、陈志贤、陈志华未作答辩也未向本院提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1.原告的营业执照、企业代码证，分机构负责人身份证明，证明原告的诉讼主体资格；2.借款人、担保人身份证复印件，证明借款人、担保人的真实身份；3.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，证明该合同依法成立；4.贷记卡交易明细账，证明借款人的借款金额、时间、归还本金利息等情况；5.户口注销证明、户籍登记证明、村民委员会证明，证明借款人陈火土的死亡时间，其与三被告的身份关系，以及三被告的身份信息。 本院认为，因被告黄凤环、陈志贤、陈志华无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据，能反映案件的真实情况，与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月18日，陈火土作为申请人、陈火桂作为保证人向尚卿信用社提交《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡申请表》申领个人福万通普惠金融卡一张，申请信用额度100000元；2016年8月29日，双方达成协议，确定信用额度为30000元，有效期3年，年利率为11.7%，并由陈火土作为借款人、陈火桂作为保证人与尚卿信用社签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》。合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；每月21日为账单日，最后还款日为账单日后第25日；若借款人在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息，对不足部分，按规定支付滞纳金；如果借款人违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定或逾期还款（包括本息）,尚卿信用社无需通知借款人即可停止卡片使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求借款人立即清偿所有欠款。合约签订后，尚卿信用社于2016年9月1日向借款人陈火土履行了发卡义务，卡号为62×××02。陈火土办理透支后，未能按照合约的约定履行还款义务；有效期限届满后，仅偿还原告截至2019年7月21日的利息，尚欠透支款本金23967.54元及自2019年7月22日起的利息未能偿还。 另查明，陈火土于2019年3月19日因病死亡。陈火土的父母已故，本案被告黄凤环系陈火土之妻，本案被告陈志贤、陈志华系陈火土与黄凤环生育之子。对于陈火土尚欠原告尚卿信用社的透支款本金及利息，经原告向被告黄凤环、陈志贤、陈志华催讨未果，致原告提起本案诉讼，提出如上诉讼请求。 本院认为，陈火土作为申请人向尚卿信用社申请领用福万通普惠金融卡，作为借款人与原告签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，并在相关手续上签名，双方当事人形成了银行卡服务合同关系，合同合法有效。双方当事人均应全面履行合同义务。尚卿信用社依约履行了发卡义务。合同签订后初期，陈火土履行了合同约定的义务，但在陈火土不幸死亡后，陈火土未能依约支付利息；有效期限届满后未能偿还尚欠原告的普惠金融卡透支款本金及利息。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限；超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限；继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”规定，以及《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第六十二条“遗产已被分割而未清偿债务时，如有法定继承又有遗嘱继承和遗赠的，首先由法定继承人用其所得遗产清偿债务；不足清偿时，剩余的债务由遗嘱继承人和受遗赠人按比例用所得遗产偿还；如果只有遗嘱继承和遗赠的，由遗嘱继承人和受遗赠人按比例用所得遗产偿还”的规定，对于陈火土尚未清偿的债务，黄凤环、陈志贤、陈志华作为陈火土的法定继承人，没有提供证据证明其“放弃继承陈火土的遗产”，也未在其继承陈火土遗产的范围内偿还该债务，依法应承担相应的民事责任，即应在其继承陈火土遗产的范围内予以偿还。原告未要求保证人承担保证责任，系对其民事权利的自行处分，合法有据。原告关于要求三被告支付违约金的诉讼诉求，因双方当事人在合同中仅约定滞纳金，未约定违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，该诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不支持。 综上所述，被告黄凤环、陈志贤、陈志华应在继承陈火土遗产的范围内偿还原告（因陈火土使用普惠金融卡透支的）透支款本金23967.54元及利息，利息自2019年7月22日起按普惠金融卡领用合约的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际给付之日止。原告尚卿信用社诉讼请求合法有据的部分，本院依法予以支持。被告黄凤环、陈志贤、陈志华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第六十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条、第九十一条、第四百七十五条规定，判决如下： 一、黄凤环、陈志贤、陈志华应于本判决生效之日起十日内，在继承陈火土遗产的范围内偿还安溪县农村信用合作联社尚卿信用社（因陈火土使用普惠金融卡透支的）透支款本金23967.54元及利息（利息自2019年7月22日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际给付之日止）； 二、驳回安溪县农村信用合作联社尚卿信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费400元，由黄凤环、陈志贤、陈志华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  陈义都 人民陪审员  刘怀红 人民陪审员  刘志钦 二〇二〇年八月二十五日 法官 助理  郑培春 书 记 员  王志强 附：本案适用的法律条文和执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》 第六十二条遗产已被分割而未清偿债务时，如有法定继承又有遗嘱继承和遗赠的，首先由法定继承人用其所得遗产清偿债务；不足清偿时，剩余的债务由遗嘱继承人和受遗赠人按比例用所得遗产偿还；如果只有遗嘱继承和遗赠的，由遗嘱继承人和受遗赠人按比例用所得遗产偿还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第四百七十五条作为被执行人的公民死亡，其遗产继承人没有放弃继承的，人民法院可以裁定变更被执行人，由该继承人在遗产的范围内偿还债务。继承人放弃继承的，人民法院可以直接执行被执行人的遗产。