福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4518号 原告：惠安县农村信用合作联社紫山信用社，住所地惠安县紫山镇油园村180号亿盛金色新城1号楼105-110号店，统一社会信用代码91350521X11439609M。 代表人：詹志刚，主任。 委托诉讼代理人：戴云梅，女，该社员工。 被告：陈国章，男，1972年10月28日出生，汉族，住惠安县。 被告：李惠琼，女，1975年7月19日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社（简称紫山信用社）与被告陈国章、李惠琼信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人戴云梅到庭参加诉讼。两被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告紫山信用社向本院提出诉讼请求：1、被告陈国章、李惠琼立即偿还原告透支信用卡本金269389.26元及截至2020年6月20日相应的透支利息18648.97元、违约金2492.77元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法计付自2020年6月21日起至还款之日止的透支利息、违约金。2、原告对被告陈国章提供的抵押物（即位于惠安县房产证编号为惠房权证紫山字第××号）折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：被告陈国章于2016年2月29日向原告申请办理普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（简称《申请表》）1份，主要约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告李惠琼作为被告陈国章的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其愿意共同承担被告陈国章因使用普惠卡而发生的全部债务。2016年3月2日，被告陈国章与原告签订合同编号为紫山社2016年抵字第Ｂ02022号的《最高额抵押合同》，该合同约定被告陈国章自愿将自有的房产作为抵押物（即位于惠安县房产证编号为惠房权证紫山字第××号）为被告陈国章与原告之间自2016年3月2日起至2019年3月1日止办理约定惠民卡所形成的最高余额为270000元的债权本金提供抵押担保，该合同所担保的每笔业务的种类、金额、利率、期限等内容以相关法律文书或凭证为准，在合同约定的期间和最高余额内，抵押权人发放的贷款或其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。合同还对抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）以及违约责任等进行约定。以上抵押行为于2016年3月2日办理了抵押登记手续，抵押登记他项权证号为惠房他证2016字第××号。合约签订及抵押完成后，原告依约向陈国章发放卡号为62×××09的普惠金融卡，信用额度为270000元，每月21日为账单日，被告激活普惠金融卡后开始消费、使用。截至2020年6月20日，陈国章已透支信用卡本金269389.26元，利息18648.97元、违约金2492.77元。经原告多次催讨，被告陈国章、李惠琼拒不还款。 被告陈国章、李惠琼均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格及经营范围。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告陈国章向原告申请办理普惠金融信用卡及双方对信用卡相关权利、义务的具体约定。证据3即信用卡交易明细、贷记卡台账各1份，以此证明被告陈国章信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告陈国章、李惠琼于2003年10月20日登记结婚，系夫妻关系。证据5即《最高额抵押合同》及抵押物品清单、房权证、房屋抵押他项权证各1份，以此证明被告陈国章以位于惠安县房产为抵押物，为涉讼普惠卡债务提供抵押担保的事实；证据6即《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明调整“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。证据7即诉讼文书送达地址确认书2份，以此证明两被告确认文书送达地址。 本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 两被告系夫妻关系，在其夫妻关系存续期间，被告陈国章于2016年2月29日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的利率计收利息。支持“随借随还”，以甲方（即被告陈国章）透支的金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。被告李惠琼作为陈国章的配偶自愿在《申请表》申请人配偶处签字捺印，表示知悉并愿意共同承担被告陈国章因使用普惠卡而发生的全部债务。2016年3月2日，原告与两被告签订《最高额抵押合同》1份（合同编号为紫山社2016年抵字Ｂ02022号），主要约定，两被告自愿向原告提供抵押物（即位于惠安县房产证编号为惠房权证紫山字第××号）作为原告自2016年3月2日起至2019年3月1日止与被告陈国章办理的各类业务所形成的债权提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为270000元。上述期间为最高额担保债权的确定时间。担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告李惠琼在抵押物品清单上财产共有人处签字确认。2016年3月3日，双方办理了最高额抵押权设立登记（抵押登记他项权证号为惠房他证2016字第××号）。原告经审核后，依约向被告陈国章发放卡号为62×××09、信用额度为270000元、有效期为3年的普惠卡。被告陈国章持卡消费后，共透支本金269389.26元，利息、违约金仅支付至2019年11月21日，截至2020年6月20日，共透支利息18648.97元、违约金2492.77元。尚欠透支本金及利息、违约金，两被告均未能偿还。 综上事实，本院认为，原告与两被告之间签订的《申请表》、《最高额抵押合同》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告陈国章持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告陈国章偿还所欠信用卡透支本金269389.26元及截至2020年6月20日相应的透支利息18648.97元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年6月21日起相应的透支利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告陈国章、李惠琼为夫妻关系，被告李惠琼在《申请表》的申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意共同承担因申请人即被告陈国章使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应当认定为被告陈国章、李惠琼在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告李惠琼共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告陈国章、李惠琼支付截至2020年6月20日止的违约金2492.77元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付自2020年6月21日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告陈国章以其购置的位于惠安县房产提供抵押担保，且该抵押物已办理抵押登记，故原告主张对该抵押物享有优先受偿权，依据和理由充分，依法应予支持。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈国章、李惠琼应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社信用卡透支本金269389.26元及截至2020年6月20日相应的透支利息18648.97元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法计付自2020年6月21日起至还款之日止的透支利息。 二、原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社对被告陈国章提供的抵押物即位于惠安县房产享有优先受偿权,即有权对该抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5657.9元，减半收取2828.95元，由原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社负担24.24元（多预交的5633.66元予以退回）；被告陈国章、李惠琼负担2804.71元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张小清 二〇二〇年八月十三日 书记员  林洁婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的,应当办理抵押物登记,抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭,经依法登记,发生效力;未经登记,不发生效力。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。