江苏省南京市栖霞区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0113民初234号 原告：深圳融信保非融资性担保有限公司,统一社会信用代码91440300349983118T，住所地在广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。 法定代表人：刘高峰，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：王珏，上海尊源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余师文，上海尊源律师事务所律师。 被告：桂亮,男,汉族,1980年10月17日出生,住江苏省南京市栖霞区。 委托诉讼代理人：周群，江苏天淦律师事务所律师。 原告深圳融信保非融资性担保有限公司（简称融信保公司）与被告桂亮追偿权纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序于2020年4月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王珏，被告的委托诉讼代理人周群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告融信保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付由原告垫付的借款本息6988150元；2.判令被告向原告支付延迟付款违约金（以垫付本息为基数，按每日千分之二的标准自2017年11月16日起计算至实际清偿之日止）；3.判令被告向原告支付律师费5万元；4.判令原告对位于南京市栖霞区抵押房产拍卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿。事实和理由：2017年3月31日，原、被告签订编号为ＮＪＷ2017033102的《委托担保合同》，约定由被告委托原告，为被告与宋亮间的借款提供连带责任保证担保；担保范围为借款合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证期间为两年，自借款合同履行期限届满之日起计算；担保服务费为32500元；原告在履行保证责任后有权向被告追偿原告代偿的全部款项；被告未按合同约定向原告支付代偿款项的，应自原告履行担保责任之日起，以原告支付的代偿款项金额为基础，按每日0.2%的标准向原告支付延迟付款违约金并承担原告为此支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公证费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。作为担保，被告于同日与原告签订《反担保抵押合同》，约定被告以其名下位于南京市栖霞区房产设定抵押，为原告提供反担保，并于2017年4月10日以原告为抵押权人办理了抵押登记。2017年3月31日，被告与宋亮签订《借款合同》，约定借款650万元，借款期限6个月，并约定了利息、违约责任等。同日，原告依约与宋亮签订《保证合同》，约定原告为被告借款承担连带保证责任，并约定了保证范围及保证期限。2017年4月10日，宋亮向被告交付相应借款。2017年10月11日，上述借款还款期限届满，被告未能按时还款。2017年11月15日，原告按约履行保证责任，支付宋亮借款本息及违约金等合计6988150元，被告却未能按约履行偿还义务。2018年5月11日，原告向法院提起诉讼，要求被告按约履行偿还义务并承担相应违约责任，法院于2019年3月12日作出（2018）苏0113民初2541号民事裁定书，裁定驳回原告起诉。后该裁定经二审维持。法院将案件移送公安机关。2018年12月11日，本案抵押物南京市栖霞区房产由南京市秦淮区人民法院公开处置完毕，抵押房产卖了1303万元。2019年12月底，原告得知案件已被公安机关退回，并可重新起诉，故现原告诉至法院，请求判如所请。 被告桂亮辩称：1.本案借款发生在2017年3月，正值被告吸毒成瘾期间，后被告被强制隔离戒毒2年，吸毒副作用为嗜睡、感官迟钝、运动失调、幻觉、妄想、定向障碍等。被告自2016年底负债累累，害怕债主讨债，向小贷公司借款，本金455万元，借款期限为一个月，因被告无还款能力，小贷公司为实现自己的利益，介绍被告向新债权人借款还旧贷，故发生了本案借贷关系，所有借贷流程均由小贷公司的人员安排，被告在合同签字。本案借款本金是650万元，被“你我贷平台”以担保服务费、征信服务费、委托查阅费、中介服务费、保证金的名义扣去325850元，被前一债权人转走520万元，打入被告账户的只有974150元。新旧债权人和“你我贷平台”是一伙儿的，其借助资金优势，肆意认定被告在前一借款中需除本金外多承担65万元利息及违约金等“行规费”。被告与《借款合同》中出借人宋亮不认识也未曾见过面，实际出借人不是宋亮，被告与宋亮没有借款合意。2.本案实际出借人是否为非法经营的小额贷款公司或是否为职业放贷人，也可能是P2P平台的违规操作，有待审查；实际出借人通过转单平账、以贷还贷的方式，收取手续费、行规费，垒高被告的债务，侵占了被告财产90多万元，涉嫌犯罪，应当移送公安机关或中止审理。3.《借款合同》和《担保合同》无效，被告实际未取得《借款合同》约定的650万元本金，利息、违约金约定过分高于法律规定，请法院予以调整；以650万元计算于法无据，原告不享有抵押房产拍卖所得款项的优先受偿权。综上，《借款合同》签订时出借人信息为空白，宋亮仅是个影子，请求驳回原告诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求，依法提交了委托担保合同、反担保抵押合同、不动产登记证明、借款合同、保证合同、付款凭证、催收通知书、电子回单、裁定书、网络竞价成功确认书、专项法律服务合同、发票、账户信息、服务协议、不动产登记申请表、信用咨询及管理服务协议、个人账户代扣款项及相关事宜委托授权书、委托代付协议、付款记录等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月31日，宋亮（甲方、出借人）、被告桂亮（乙方、借款人）、上海嘉银金融服务有限公司（丙方、服务方，简称嘉银公司）、原告融信保公司（丁方、担保方）、上海你我贷互联网金融信息服务有限公司（戊方、平台方、简称你我贷公司）签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：甲方拟以自有合法资金出借给乙方，双方拟签订的借款合同编号为NJ2017033102，借款期限6个月，借款金额650万元，借款产品房易贷；丙方为甲方提供针对乙方的信用咨询服务，协助甲方对乙方的相关信用信息及拟抵押的房产的相关信息进行调查核实；丁方为乙方的借款提供担保及贷后管理服务；戊方根据甲乙丙丁四方的委托指令银行或第三方支付机构代为划扣相关款项；乙方同意甲方委托戊方指令银行或第三方支付机构代为划扣出借资金至乙方指定收款账户，并同意丙方、丁方委托戊方指定银行或第三方支付机构划扣乙方应当支付的相关费用，戊方在此接受其他各方的委托并承诺其能够委托银行或第三方支付机构代为划扣；乙方同意每月向甲方支付本月利息43550元，并于借款期限届满日当天一次性向甲方归还借款本金；乙方认可丙方查询其个人信用及抵押物的产权信息，并同意一次性支付查询费两百元整，同时认可丙方以信用评审结果为依据向其收取相应的咨询服务费84500元，并于借款合同生效之日一次性支付；乙方认可丙方对其在本次借款期间的信用状况进行实时管理，并同意按月支付咨询管理费15600元，并于每月支付借款利息之日一并支付；乙方认可丁方为其提供借款担保及贷后管理服务，并同意向丁方支付担保服务费32500元，并于借款合同生效之日一次性支付，同时向丁方按月支付担保管理费6500元，并于每月支付借款利息之日一并支付，同时还应向丁方支付贷后服务费78650元，并于借款合同生效之日一次性支付；如果乙方正常还款，则丁方有权决定免收上述贷后服务费；如乙方未在还款日或之前还款，丁方不免收贷后服务费；如乙方系通过第三方服务机构或个人的推介借款成功，则乙方同意在借款成功后向该第三方服务机构或个人支付借款推荐服务费13万元，并同意戊方在代为划扣借款本金时指令银行或第三方支付机构一次性扣除；在乙方的借款期间，戊方根据其他各方的委托代为划扣相关款项，为此乙方应按月向戊方支付账户管理费，账户管理费为13000元，并于每月支付借款利息之日一并支付。 2017年3月31日，被告桂亮通过你我贷公司的你我贷平台与宋亮签订《借款合同》（合同编号为ＮＪ2017033102，房易贷（南京）Ⅵ版本），约定：桂亮向宋亮借款650万元用于公司经营，月利率为1.21%；本合同项下的借款本金，由出借人委托你我贷公司通过银行或第三方支付机构支付给借款人，利息自借款本金划入借款人你我贷平台账户之日起按月计算，借款人从以下指定的账户自行提现：户名为桂亮，账户为62×××63，开户行为建行南京中央门支行；借款期限为6个月，自2017年4月7日至2017年10月6日，具体借款起算日期以借款人你我贷平台账户收到借款本金的日期为准，借款人应于每月7日前向出借人支付本月利息78650元，并于借款期限届满日当天一次性归还借款本金；借款人授权并委托你我贷平台或第三方在借款人你我贷平台账户收到借款本金时将相关费用划扣给相关方；本合同项下的借款由担保公司根据其与出借人签订的编号为ＮＪＢ2017033102的《保证合同》在其担保范围内承担连带保证责任，担保公司的担保范围为借款人在本合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用等）；如借款人未在还款日及时足额还款，则视为逾期还款，应承担违约责任，逾期偿还利息的，则借款人应自逾期之日起按照借款本金×（逾期利率×逾期天数＋利率）的方式支付利息，逾期天数为1-7天的逾期利率为0.01%，逾期天数为8天及以上的逾期利率为0.02%；借款人逾期偿还借款本金的，则借款人应自逾期之日起按照借款本金×逾期利率×逾期天数的方式支付违约金，逾期天数为1-7天的逾期利率为0.01%，逾期天数为8天及以上的逾期利率为0.02%。上述借款合同第一页出借人处为空白，但宋亮在第八页签字页中出借人处签名。 2017年3月31日，宋亮（借款人）与原告（担保公司）签订《保证合同》（合同编号为NJB2017033102），约定：原告为上述借款合同项下借款人桂亮的债务承担连带保证责任；保证担保范围为借款人在主合同项下应向债权人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及其他到期应付的款项；保证期间为二年，自主合同履行期间届满之日起计算。 2017年3月31日，原告（担保人）与被告桂亮（借款人）签订《委托担保合同》（合同编号为ＮＪＷ2017033102），约定：借款人因借款需要委托担保人为其与宋亮（出借人）之间的借款的履行提供连带责任保证担保；保证担保的期限为两年，自借款合同履行期间届满之日起计算；借款人同意担保人有权收取担保服务费，担保服务费为32500元，按照《借款合同》中借款本金总额的0.5%计算，并于《借款合同》生效之日一次性支付；借款人将其所有的位于南京市栖霞区房产抵押给担保人；担保人履行保证责任后，有权向借款人追偿全部款项以及为追偿催收所产生的其他一切费用；担保人履行保证责任后，借款人未按照本合同第六条按时、足额向担保人支付追偿款项的，应自担保人履行担保责任之日起，以担保人支付的追偿款项金额为基础，按每日0.2%的标准向担保人支付延迟付款违约金，并承担担保人为追偿所支付的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等。同日，原告（抵押权人）还与被告桂亮（抵押人）签订《反担保抵押合同》（合同编号为ＮＪＦ2017033102），约定：就桂亮与宋亮（出借人）签订的ＮＪ201703312《借款合同》，桂亮愿意以其合法拥有的房地产作为抵押物抵押予原告，抵押房地产坐落于南京市栖霞区；担保金额为650万元借款本金，抵押担保范围包括抵押权人根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用、律师费用等）、借款人在委托担保合同项下全部义务及债务以及抵押权人为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用。后原、被告双方就上述抵押房产办理了抵押登记，原告于2017年4月10日领取了苏（2017）宁栖不动产证明第0008873号《不动产登记证明》，该证明载明抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为650万元，债务履行期限为2017年4月7日起2017年10月6日止。 上述合同签订后，宋亮于2017年4月10日向其在你我贷平台注册的账户内汇款680万元，摘要记载“借款放款赵世美桂亮”，随即又支出650万元。同日，你我贷公司向被告桂亮在你我贷平台注册的账户汇入650万元，并在扣除保证金78650元、中介服务费130000元、委托查询费200元、征信服务费84500元和担保服务费32500元后，将剩余6174150元汇入桂亮的尾号为9163的建设银行银行卡。 后被告仅偿还了2017年9月之前每月78650元共计5个月的利息，未能偿还第六期利息，2017年10月借款到期后也未能偿还本金。2017年11月9日，宋亮向被告出具《逾期借款催收通知书》，提出被告应于2017年10月11日归还借款本金650万元及第六期利息78650元，根据《借款合同》约定，逾期应支付违约金，如本金逾期满15天，则出借人将要求担保公司垫付并处置桂亮位于南京市栖霞区的抵押房产，故请桂亮于2017年11月15日前归还本金650万元、第六期利息78650元、违约金409500元，共计6988150元。后因被告仍未还款，原告于2017年11月15日向宋亮在浦发银行开设的账户内汇款6988150元，并备注垫付款项。 宋亮于2017年11月15日出具《履行保证责任证明书》，载明：宋亮作为出借人于2017年3月31日与桂亮（借款人）签订《借款合同》（合同编号为NJ2017033102），借款金额为650万元，到期日为2017年10月11日，原告与宋亮在同日签订了《保证合同》，用于为上述借款650万元提供连带责任保证担保，因借款人桂亮未按期还款，原告已根据《保证合同》于2017年11月15日向本人代偿本金、利息、逾期利息、违约金共计6988150元，保证责任已全部履行完毕。 2018年4月23日，被告桂亮因吸毒被南京市公安局玄武分局强制隔离戒毒2年。因桂亮未按期还本付息，原告与上海尊源恒律师事务所签订《委托代理协议书》，委托该所律师担任原告与桂亮追偿权纠纷案件一审诉讼代理人，并约定律师费为5万元。2020年1月7日，原告向上海尊源恒律师事务所汇款5万元，上海尊源恒律师事务所向原告开具了5万元的律师费发票。 另查明，原告曾于2018年5月11日就涉案借款向本院提起诉讼，要求被告桂亮偿付垫款本息6988150元并支付违约金和律师费，且原告有权就抵押房产优先受偿。本院经审理于2019年3月12日作出（2018）苏0113民初2541号《民事裁定书》，认定借款涉嫌“套路贷”，故裁定驳回原告起诉。后原告不服裁定，提起上诉。南京市中级人民法院于2019年6月17日作出（2019）苏01民终4191号《民事裁定书》，裁定驳回上诉，维持原裁定。本院遂将案件材料依法移送公安机关。2019年11月26日，上海市公安局浦东分局经济犯罪侦查支队回函称未见你我贷平台涉嫌犯罪的报案，故将案件退回，由我院自行处理。 再查明，2018年12月11日，本案抵押物南京市栖霞区不动产已由南京市秦淮区人民法院公开处置完毕，网络拍卖成交价格为1303万元。 原告融信保公司为证明其诉讼请求，提交以下证据：2017年3月31日被告桂亮与你我贷公司签订的《委托代付协议》复印件，及你我贷公司盖章的2017年4月10日从桂亮在你我贷平台账户转款13万元中介服务费给王某在你我贷平台的账户的记录和相应的电子支付凭证。被告对上述证据真实性不予认可，并认为桂亮不记得是否签过委托代付协议，其他记录和凭证都是你我贷公司内部资料，故也不予认可；被告从未接受过咨询服务人“王某”的咨询服务。因原告未能提供上述证据原件，被告也不予认可，故本院对上述证据真实性不予确认。 庭审中，原告陈述：1.涉案借款本金部分逾期1-7天的逾期利息为6500元/天，8天及以上的逾期利息为13000元/天；原告于2017年11月15日代偿借款本金650万元，代偿第六期利息78650元，代偿2017年10月11日至2017年11月15日逾期35天的违约金409500元（=6500元×7+13000元×28），以上代偿金额共计6988150元；2.对于被告之前的债务情况，原告并不清楚，原告也不存在与借款人或前债权人串通损害被告利益的情况，上次审理过程中法院已将本案移送公安刑事侦查，现公安机关已经明确本案不存在刑事犯罪，再次移送不符合法律规定，且会损害原告的合法权益；3.对于被告称发放的650万元借款中扣除325850元这一事实予以认可，但是扣除的款项是在借款过程中多方服务机构所收取的相关费用，其中原告收取的是担保服务费32500元，收取依据是委托担保合同。被告陈述：1.原告主张35天的利息高达409500元，远超过法律规定标准；2.被告因欠前一债权人的借款，而经小贷公司介绍，借了涉案借款，但扣除各项费用和偿还之前欠款后，涉案借款最后打入被告账户的仅有974150元。庭审中，经本院多次询问，被告均不能明确其所称的“前一债权人”具体名称，也未提供任何证据，并在庭审中陈述其与前债权人没有资金往来。 本院认为，被告通过你我贷平台与出借人宋亮签订的《借款协议》、与原告签订的《委托担保合同》和《反担保抵押合同》、原告与宋亮签订的《保证合同》，以及被告与原告、宋亮、嘉银公司、你我贷公司签订的《信用咨询及管理服务协议》均是各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，依法成立并生效，各方均应当按照合同的约定依法享有自己的权利、履行自己的义务。 被告桂亮在借得款项后，没有及时偿付借款及相应的服务费用，违反合同约定，应当依法承担民事责任。但涉案《信用咨询及管理服务协议》虽约定“如乙方系通过第三方服务机构或个人的推介借款成功，则乙方同意在借款成功后向该第三方服务机构或个人支付借款推荐服务费13万元，并同意戊方在代为划扣借款本金时指令银行或第三方支付机构一次性扣除”，但目前并无证据证明涉案借款系通过第三方服务机构或个人的推介，也无证据证明原告举证中的“王某”有权收取中介服务费13万元，但你我贷公司将650万元借款转入被告平台账户后，扣除了13万元中介服务费，故该服务费不应计入被告的借款本金，即被告桂亮实际借款本金应为637万元。按照借款合同约定的月利率1.21%计算，被告在6个月的借款期限内每月应付的利息应为77077元，而非78650元，而原、被告均认可被告已经偿还了前5个月的利息，故被告支付的第一个月利息78650元中，扣除当月应付利息77077元，剩余1573元应冲抵本金，即剩余本金为6368427元；被告支付的第二个月利息78650元中，扣除当月应付利息77058元，剩余1592元应冲抵本金，即剩余本金为6366835元；被告支付的第三个月利息78650元中，扣除当月应付利息77039元，剩余1611元应冲抵本金，即剩余本金为6365224元；被告支付的第四个月利息78650元中，扣除当月应付利息77019元，剩余1631元应冲抵本金，即剩余本金为6363593元；被告支付的第五个月利息78650元中，扣除当月应付利息76999元，剩余1651元应冲抵本金，即剩余本金为6361942元。之后被告未再还款，故截止2017年10月10日借款期限届满之日，被告应偿还的借款本金为6361942元，第六个月的利息为76979元。自2017年10月11日起至2017年11月15日原告代偿之日止，因被告一直未还款，依约应当按照逾期利率计算利息，但借款合同约定的每日千分之一和千分之二的计息标准明显过高，本院调整为按照月利率2%计算，自2017年10月11日起至2017年11月15日止的利息应为148445元，故截止2017年11月15日，被告应偿还的借款本息共计6587366元（=6361942元+76979元+148445元）。原告作为保证人，代被告偿还借款人借款本息6988150元后，依约向被告追偿，但对超过被告应偿还借款本息6587366元的部分，本院不予支持。 被告未能依约还款，导致原告承担担保责任，代其向借款人宋亮偿还了借款本息，但被告一直未能向原告偿付代偿款项，故依照涉案《委托担保合同》约定，被告还应支付原告逾期付款违约金。但因合同约定的每日千分之二的违约金计算标准过高，本院依法酌情调整为按照月利率2%计算。原告为实现债权而支付了律师服务费用5万元，该费用不属于被告的借款成本，原告要求被告承担该项费用，符合涉案合同约定，本院予以支持。因被告与原告签订《反担保抵押合同》，将其名下位于南京市栖霞区的房产抵押给原告，现被告未能依约还款导致原告代为清偿借款本息，原告依约有权对上述抵押房产拍卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿。 被告辩称其为了偿还之前欠款，才产生了涉案借款，涉案借款涉嫌犯罪，应移送公安，但被告就以上主张未能提供任何证据，也不能明确其所称的“之前欠款”的相关情况，且本案经公安机关审查后已认定未见涉嫌犯罪报案，并将案件退回，故对于被告上述答辩意见，本院不予采信。被告还辨称，涉案借款本金中应扣除被告没有收到的325850元，但对于上述款项中的13万元中介服务费，本院已予以扣除，对于剩余的委托调查费、征信服务费、担保服务费和保证金（贷后服务费）195850元均有相应的合同依据，且被告在合同中认可费用于借款合同生效之日一次性支付，故对被告该项答辩意见，本院亦不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告桂亮于本判决生效之日起十日内支付原告深圳融信保非融资性担保有限公司代偿款6587366元及相应的逾期付款违约金（自2017年11月16日起按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止），并支付律师费50000元； 二、原告深圳融信保非融资性担保有限公司有权对被告桂亮抵押的位于南京市栖霞区不动产拍卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，如有不足部分由被告桂亮继续清偿； 三、驳回原告深圳融信保非融资性担保有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费61067元，减半收取30533.5元，保全费5000元，合计35533.5元，由被告桂亮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审 判 员  葛鹤洲 二〇二〇年八月二十日 见习书记员  朱文康