河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020)豫1702民初4779号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：河南省驻马店市解放大道与文明大道交叉口。统一社会信用代码91411700670071975W。负责人：霍志峰，该行行长。委托诉讼代理人：董珂，河南伦宸律师事务所律师。被告：何建录，男，1990年12月1日出生，汉族。被告：张寒露，女，1985年8月5日出生，汉族。被告：袁明明，男，1985年6月10日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告何建录、张寒露、袁明明借款及担保合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人董珂到庭参加诉讼。被告何建录、张寒露、袁明明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称，2016年7月7日，原告与被告何建录签订《个人额度借款合同》，与被告张寒露签订《个人最高额抵押合同》。上述合同约定原告在2016年7月7日至2026年7月7日授信被告何建录22万元的借款额度，被告何建录可以在上述期间的前5年在授信额度范围内支用借款用于经营，具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以被告何建录办理单笔贷款时签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准；如被告何建录有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告有权提前收回全部借款本息，并要求借款人承担违约金；被告张寒露以其住房一套为依据上述《个人额度借款合同》及其项下单项业务合同所发生的借款本息、违约金、实现债权与担保权利的费用等提供抵押担保，直至被担保债权全部清偿完毕为止（抵押物已办理登记）。后被告何建录于2018年3月1日向原告申请金额23万元的借款用于进货，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法。原告接申请后于当日向被告何建录发放贷款22万元。现因被告何建录违约逾期还款，要求其提前偿还全部贷款本息及相关费用。请求依法判决：被告连带偿还原告借款本金218486.21元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计）；被告连带向原告支付为实现债权所产生的律师费10000元；确认原告对被告所有的本案抵押物在上述债务范围内具有优先受偿权。被告何建录、张寒露、袁明明均未答辩。经审理查明，2016年7月7日，借款人（甲方）何建录与贷款人（乙方）邮政储蓄银行签订合同编号为41016429216075098970的《个人额度借款合同》，合同约定：本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额；本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为人民币220000元整。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2016年7月7日至2026年7月7日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续；本合同项下所有贷款仅限于甲方使用；可用额度是指甲方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额。可用额度可以通过甲方本人账户支用。在额度从未使用之时，可用额度等于授信额度金额；申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生意经营。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。甲方不得擅自挪用贷款，乙方有权监督款项的使用。甲方提款时应承诺按约定用途用款，否则乙方有权依照本合同约定处理并要求甲方承担相应的违约责任；本额度借款合同项下的借款支付采用以下两种支付方式：（一）贷款人受托支付，即乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款通过甲方账户支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。受托支付过程中，如乙方划转贷款资金需要甲方配合，甲方应按照乙方要求履行配合义务。受托支付按乙方相关规定产生费用的，费用按照乙方相关规定由甲方或甲方交易对象承担。（二）借款人自主支付，即乙方根据甲方的提款申请将贷款资金发放至甲方账户后，由甲方自主支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。甲方应在单笔支用时就具体贷款用途、金额、对象等予以说明，乙方有权决定该笔贷款的支付方式；甲方授权乙方将贷款划入其在乙方开立的放款账户。放款账户应为甲方以本合同项下的甲方姓名、证件名称及证件号码在乙方开立并凭密码支用的个人结算账户。如甲方变更本账户，需经过乙方同意，变更后的账户应当在乙方开立。放款账户户名、账号、开户行以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；本合同项下单笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮50%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条款约定的利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份中没有对日的，月末日为还款日。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。按季计息是指以季度为计算利息的最小单位，季利率=年利率/4，借款人在一个对日季度的任何一天偿还当季的利息，均按90日计算利息；按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360；甲方应在本合同约定的还款日当天16时之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结息日进行扣款。甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统开立的还款账户（个人结束账户）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。还款账户户名、账号、开户行以甲乙双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。甲方在结息日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在结息日后直接扣划甲方应还款项；对于提前还款，甲方应在提前还款日前3个工作日向乙方提出书面申请，经乙方批准同意后，可提归还部分本金或提前结清贷款。提前偿还部分贷款的，最低还款申请金额为10000元。甲方提前还款的，无须向乙方支付提前还款违约金；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；发生以下情形之一的，甲方即构成违约：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的；甲方未按照本合同或与乙方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金；本合同以及相关协议、文件要求为相关债务提供担保，甲方或第三方未按照担保合同约定提供担保或未提供适当担保；甲方未充分履行本合同或乙方签订的其他有关合同、协议或支用单项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到乙方书面通知后未采取令乙方满意的补救措施；甲方的资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、××、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合乙方贷款条件且未追加乙方认可的担保的；发生乙方认为足以影响债权实现的其他情形的。违反本合同约定的其他情形的；抵押期间，××发生以下情形之一的，即构成甲方违约：××未按乙方要求办理抵押物财产保险的，或发生保险事故后，未按抵押合同约定处理保险赔偿金的；因第三人的行为导致抵押物损毁、灭失、价值减少，××未按抵押合同约定处理损害赔偿金的；未经乙方书面同意，××赠与、转让、出租、重复抵押、迁移或以其他方式处分抵押物的；抵押物损毁、灭失、价值减少，足以影响本合同项下的债务的清偿，××未及时恢复抵押物价值，或未提供乙方认可的其他担保的；抵押合同约定的××其他违约情形的。甲方发生本合同约定的违约情形的；乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，停止发放贷款，单方面解除合同，要求甲方限期纠正违约情形，如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，甲方未按本合同规定的用途使用贷款资金、乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，要求甲方支付本合同金额1%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权，采取维护其在本合同项下权益的符合有关法律规定的其他措施；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；甲、乙双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决；协商或调解不成的，向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼；本合同一式三份，甲方一份，乙方一份，房管局一份，每份具有同等法律效力。……附件：个人婚姻状况承诺书、个人单身声明、单身证明一份。2016年7月7日，甲方（××）张寒露与乙方（抵押权人）邮政储蓄银行签订合同编号为41016429316074895417的《个人最高额抵押合同》，合同约定：为确保何建录（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2016年7月7日签订的编号为41016429216075098970的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律规定，甲方与乙方协商一致，甲方愿意提供金额为22万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年7月7日至2026年7月7日；××以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：1.本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；2.因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制；甲方以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押；双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续；甲方应妥善地对抵押财产进行占有、保管和维修保养，合理使用抵押财产，维持抵押财产完好，按时缴纳与抵押财产相关的各项税费；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产；违约责任：甲方违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏的，乙方有权要求甲方限期纠正违约行为，要求甲方提供新的担保，要求甲方赔偿损失，处分抵押财产，或法律许可的其他救济措施；乙方有权选择本合同第二十一条约定的任一方法对处分抵押财产所得价款进行处理，甲方应协助办理有关手续；本合同正本一式三份，甲方一份，乙方一份，房管局一份。……上述合同签订后，原、被告双方依约于2016年7月8日在驻马店市房地产交易管理所办理了房产抵押登记手续，房产他项权证号为遂平房他证字第00006470号（抵押财产为张寒露所有的坐落于遂平县建设中路南侧20-3461至2层101房产、权属证书编号遂平房权证字第××号、面积144.26平方米）……还查明，2018年3月1日，何建录向邮政储蓄银行申请借款22万元，双方在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定：借款期限60个月，借款用途为进货，还款方式为阶段性等额本息、只还利息的月数为12个月，借款支付方式采取自主支付方式，放款账户户名何建录、账号62×××10,本笔贷款采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮100%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；借款人提前还款的，最低提前还款本金为10000元，并无须支付提前还款违约金。当日，经邮政储蓄银行审查批准后如约将22万元贷款发放给何建录，借款期限自2018年3月1日至2023年3月1日，年利率9.5%，逾期利率14.25%，有邮储银行放款材料送审清单、银行贷款放款单、个人贷款借据在卷为凭，何建录也在银行个人贷款借据签名确认收到。何建录收到该笔贷款后，至2019年3月20日之前按合同约定清偿了该笔借款的前12个月的利息合计22295.78元，在此之后何建录虽偿还过借款本金1513.79元，利息及罚息1816.83元，但并未再按合同约定的阶段性等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本息，构成违约。截至2019年4月20日，何建录共偿还该笔借款本息25626.40元，该笔借款至今未归还本金数为218486.21元。另邮政储蓄银行驻马店分行还提供与河南伦辰律师事务所签订的委托代理合同，证明案件委托代理费用10000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告邮政储蓄银行与被告姚艳丽在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息，以及抵押担保范围、责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及抵押合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行依约于2018年3月1日向借款人何建录发放贷款220000元，被告何建录应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。至2019年3月20日之前，被告何建录按照合同约定清偿了该笔借款的前12个月的利息合计22295.78元，在此之后何建录虽偿还过借款本金1513.79元，利息及罚息1816.83元，但并未再按合同约定的阶段性等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本金并支付相应利息、复利、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证、质证和抗辩的权利，应承担举证不利的法律后果。原告的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据。原告主张的律师代理费10000元有合同为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。借款合同签订当日，××张寒露与原告邮政储蓄银行签订有个人最高额抵押合同，并自愿将其所有的房产为上述各笔借款提供最高额抵押担保，依照与抵押权人签订的合同，主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定，即原告作为抵押权人有权按照合同约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。××张寒露在抵押权人向其实现抵押权后，有权向债务人何建录行使追偿权。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条、第六十条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第五十条、第七十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告何建录于判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金218486.21元（利率、利息及罚息按双方合同约定计算），并支付律师代理费10000元。二、如被告何建录逾期不偿还上述款项，将被告张寒露提供的抵押物（抵押财产位于遂平县建设路南侧20-3461至2层101房产，面积144.26平方米、遂平房他证字第00006470号的房产）拍卖、变卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿（抵押担保范围包括律师代理费、案件受理费）。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4728元，减半收取2364元，由被告何建录、张寒露负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二〇年八月十日书记员  张怡雯