文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初2743号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。负责人：刘波，系该行行长。委托诉讼代理人：冉小红，男，该支行职工，系特别授权。被告：张凤乾，男，1967年11月18日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：吴翠英，女，1971年9月13日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：忠县灵林商贸有限公司，住所地重庆市忠县忠州街道大桥路4号附8号，统一社会信用代码91500233086321322N。法定代表人：张凤乾，该公司执行董事。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行（以下简称农商行忠县支行）与被告张凤乾、吴翠英、忠县灵林商贸有限公司（以下简称灵林公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告农商行忠县支行的委托诉讼代理人冉小红、被告张凤乾（亦灵林公司法定代表人）、吴翠英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行忠县支行向本院提出诉讼请求：1．判令张凤乾及时偿还原告截止2020年6月22日止的借款本息406,418.23元（含借款本金392,124.38元，罚息、复利14,293.85元），并从2020年6月23日起按照合同约定利率计算罚息和复利，直至借款本息清偿时止；2．判令被告吴翠英、灵林公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；3．判令原告农商行忠县支行对张凤乾、吴翠英提供的抵押物即位于忠县xx镇x号商服用房享有优先受偿权；4．判令三被告承担本案的诉讼费用。诉讼中，重庆农商行忠县支行放弃要求吴翠英承担连带责任的诉讼请求。事实和理由：张凤乾、吴翠英于2016年8月1日申请借款，于2017年1月9日签订个人最高额循环贷款合同和最高额抵押合同，并办理了抵押登记，并由吴翠英与灵林公司承担连带清偿责任。农商行忠县支行按约于2019年1月9日向张凤乾发放贷款40万元，定于2020年1月6日到期，贷款利率在基准利率水平上上浮60%（即年利率6.96%），用途：购货，合同约定按季结息。贷款发放后，被告贷款结息至2020年2月20日。贷款到期后，被告分别于2020年1月21日、2020年2月20日偿还借款本金3425.82元、4449.8元，截至2020年6月22日，被告结欠贷款本金为392,124.38元，罚息、复利14,293.85元，原告多次催收无果，现起诉至本院。被告张凤乾（亦灵林公司法定代表人）、吴翠英共同辩称，借款属实，对农商行忠县支行的诉讼请求和事实理由没有异议，借款应当偿还，但希望免除相关利息和罚息。本院经审查认定事实如下：2016年8月1日被告张凤乾向原告农商行忠县支行申请贷款并填写了个人贷款申请及资料提供表。2017年1月9日，农商行忠县支行（甲方）与张凤乾（乙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。约定主要内容如下：甲方向乙方提供贷款额度为本金88万元；贷款额度有效期限自2017年1月9日至2020年1月8日，贷款额度下单笔贷款的到期日不超过贷款额度有效期的届满日，在有限期间和额度内，乙方可根据需要多次申请使用贷款；本合同项下的单笔贷款种类、金额、用途、期限、利率、还款计息等详见个人贷款支用单（即借款借据），最终以贷款凭证为准。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、乙方丙方出具的各种承诺书等文件材料均为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。对于逾期还款，应从逾期之日起按罚息利率计算利息直至清偿本息为止，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。担保方式为最高额抵押担保和最高额保证担保，担保的最高债权额为1,267,800元，包括贷款本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）。最高额保证条款约定保证方式为连带责任保证；无论主债权下有无其他担保，甲方均有权要求保证人在其保证的范围内承担保证责任；保证期间债务届满之日起两年。张凤乾作为借款人在该合同上签字确认，张凤乾、吴翠英作为抵押人在该合同上签字确认，灵林公司（股东为张凤乾和吴翠英二人）作为保证人在该合同上签章确认，法定代表人张凤乾签字。同日，农商行忠县支行（甲方）与张凤乾、吴翠英（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定主要内容如下：为了确保甲方与张凤乾（以下称债务人）在本合同约定的期间及最高限额内签订的一系列具体业务合同得以履行，保障甲方债权实现，乙方自愿向甲方提供最高额抵押担保；抵押担保的债权发生期间（债权确定期间）为2017年1月9日至2020年1月8日，此期间甲方与债务人签订的具体单项业务合同、相应凭证、申请书、承诺书等均为本合同的主合同，乙方担保的主债权的业务种类同主合同约定；抵押担保最高债权额为1,267,800元，包括主债权本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）；债务人在本合同约定的期间和限额内，可以多次向甲方申请办理具体业务，但任一时点的债权余额均不得超过最高债权额；甲方与债务人的具体业务为贷款业务的，每笔贷款的发放日均不超过债权发生期间的届满日，但每笔业务的到期日可不受本合同约定的债权发生期间的限制；甲方发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续；抵押物登记为张凤乾、吴翠英所有的位于忠县xx镇x号商服用房。2017年1月10日，上述房产办理了最高额抵押权登记。2019年1月7日，农商行忠县支行与张凤乾签订个人贷款支用单，约定：张凤乾向农商行忠县支行借款40万元；借款期限为2019年1月7日至2020年1月6日；年利率为基准利率上浮60%，在借款期限内保持不变；还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月20日。同日，农商行忠县支行向张凤乾发放贷款40万元，张凤乾向农商行忠县支行出具借款借据，载明的内容与上述个人贷款支用单载明的内容一致，明确借款年利率为6.96%。该笔贷款已于2020年1月6日到期。贷款到期后，被告分别于2020年1月21日、2020年2月20日偿还借款本金3425.82元、4449.8元，张凤乾结息至2020年1月20日。截至2020年6月22日，被告尚欠借款本金为392,124.38元，罚息14,100.79元、复利193.06元，之后被告张凤乾未偿还任何借款本息。原告农商行忠县支行多次催收无果。本院认为，案涉《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》以及相应的借款借据、贷款申请等均系当事人真实意思表示，合法有效。张凤乾作为借款人应当按照约定履行偿还借款本息的义务。截至2020年6月22日，被告张凤乾尚欠借款本金为392,124.38元，罚息14,100.79元、复利193.06元，张凤乾应当偿还。关于复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定，复利的计收对象系贷款期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此，2020年6月23日之后的罚息不应当再计算复利。灵林公司作为最高额连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任，但应以担保的最高债权额为限。吴翠英、张凤乾将自有房产提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，应当承担最高额抵押担保责任。农商行忠县支行对吴翠英、张凤乾抵押的房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，但应以担保的最高债权额为限。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第二百零三条、第二百零六条第一项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条之规定，判决如下：一、被告张凤乾在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的借款本金392,124.38元以及截至2020年6月22日的罚息14,100.79元、复利193.06元；并自2020年6月23日起至还清本金之日止以392,124.38元为基数按合同约定罚息利率即年利率10.44%计算罚息。二、被告忠县灵林商贸有限公司对上述第一项确定的被告张凤乾的债务在1,267,800元范围内承担连带清偿责任。三、原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行对被告张凤乾、吴翠英提供的抵押物即位于忠县xx镇x号商服用房拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围以1,267,800元为限）。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费7397元，减半收取计3698.5元，由被告张凤乾、吴翠英、忠县灵林商贸有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  荀春丽二〇二〇年八月二十日书记员  徐 力