四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6689号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：王瑞雪，女，1983年4月19日出生，汉族，住山东省莘县。 被告：王辉，男，1983年2月25日出生，汉族，住河南省范县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告王辉、王瑞雪金融借款合同纠纷一案。本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告王辉、王瑞雪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还编号为M201808100038《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金141678.82元；2.判令被告按照编号为M201808100038《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；截至2019年12月19日，未支付利息为10482.43元，未支付罚息为217.3元，未支付复利280.83元，未支付违约金为171.81元；3.请求判令原告对抵押的财产：双山街道大学路东首296号易安明郡2（2）号楼2-102，权属证书：鲁（2008）章丘区不动产权第0018581号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与二被告签订编号为最高借M201808100034的《最高额借款合同》，编号为最高抵M201808100034的《最高额抵押合同》，最高保M201808100034的《最高额保证合同》，编号为M201808100038的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》。原告履行借款义务后，被告未按约定履行还款义务。 被告王辉、王瑞雪未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年8月7日，王瑞雪向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2018年8月10日，王辉、王瑞雪共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高借M201808100034的《最高额借款合同》；同日，王辉、王瑞雪（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高抵M201808100034的《最高额抵押合同》；同日，王辉、王瑞雪共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高保M201808100034的《最高额保证合同》；同日，王瑞雪（甲方）还与锦程消费公司（乙方）签订编号为M201808100038《个人消费贷款合同（长期最高额类）》并在附件中载明：本合同为最高借M201808100034的《最高额借款合同》项下的具体借款合同；另外，王辉、王瑞雪作为借款人/保证人以及抵押人与锦程消费公司签订《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》。基本情况如下： 一、贷款额度：最高贷款限额300000元，实际贷款金额150000元； 二、贷款期限：96个月； 三、还款方式：按月等额还本付息法； 四、贷款利率：贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75％，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时的贷款利率为18.23%，按借款的实际天数计息； 五、贷款用途：装修； 六、违约条款：《个人消费贷款合同（最高额类）》第七条第7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 七、抵押担保情况：王辉、王瑞雪以其所有的位于山东省济南市章丘区易安明郡2（2）号楼2-102（不动产权证书号：鲁（2018）章丘区不动产权第0018581号）为抵押担保财产，并办理抵押权登记。抵押担保条款：《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第五条：抵押担保的主债权为自2018年8月10日起至2026年8月9日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为300000元。《最高额抵押合同》第十条：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；第十一条：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 八、保证担保情况：王辉、王瑞雪作为保证人在《最高额保证合同》上签名。主要条款：《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》第四条：被保证的主债权自2018年8月10日起至2026年8月9日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为300000元。《最高额保证合同》主要条款：第一条第1.1款：本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证；同时，甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证。即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；第三条第3.1款：甲方提供的保证为连带责任保证；第四条：保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年；若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；第五条第5.1款：本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 九、2018年8月10日，锦程消费公司与王瑞雪签署《贷款借据》，载明：借款人姓名王瑞雪，贷款本金150000元，贷款期限96个月，还款方式等额本息；首次还款日2018年9月12日，首次还款金额3131.16元，期末还款日2026年8月12日，期末还款金额2979.25元。王瑞雪在借款人签名处签名捺印。 十、放款情况：2018年8月16日，锦程消费公司向王瑞雪发放借款150000元。 十一、还款情况：原告提供的还款计划及账务明细显示，王瑞雪已陆续归还第1期至第11期账单，从第12期账单开始持续逾期。截至2020年6月3日，王瑞雪尚欠借款本金141678.8元、利息20781.6元、罚息1041.94元、复利279.57元、违约金401.67元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。锦程消费公司按约向王瑞雪的账户发放了贷款，王瑞雪应履行还款义务，王瑞雪未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，其主张以庭审之日即2020年6月3日为到期日，有合同依据，对该主张本院予以确认。依据锦程消费公司计算至2020年6月3日的还款明细及诉讼请求，对其要求被告归还的剩余贷款本金在141678.8元的范围内本院予以支持；对截至到期之日的未偿还利息20781.6元本院予以支持，贷款到期之后，不再计收利息。 对于罚息、复利的诉请，本院认为，合同约定了当年借期内的利率为年利率18.23%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率27.345%，虽为浮动利率，但按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息的具体计算是：贷款到期日前的罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止，贷款到期日后的罚息应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司主张的复利，本院不予支持。 对于原告主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，原告已收取了较高的利息、罚息，既体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的惩罚，故本院对原告主张的违约金不予支持。 对于被告王辉应承担的责任。《最高额保证合同》及《最高额抵押合同》载明担保的主债权为自2018年8月10日起至2026年8月9日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，担保的主债权最高额度为300000元，本案的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中约定此合同为最高借M201808100034的《最高额借款合同》项下的具体借款，且该借款未超过最高额300000元。故《最高额保证合同》《最高额抵押合同》的效力应及于本案的借款。王辉作为保证人在《最高额保证合同》及《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》上签字，且《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《个人消费借款申请表》《贷款借据》上贷款人签名均为王瑞雪，故本院认为王辉系王瑞雪上述债务的保证人，根据合同约定，应承担连带保证责任，故原告有权要求被告王瑞雪偿还借款，本院对原告主张王辉连带偿还借款的诉讼请求予以支持，但王辉承担连带清偿责任的总金额不得超过合同约定的300000元。 对于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就王辉、王瑞雪所有的位于山东省济南市章丘区易安明郡2（2）号楼2-102（不动产权证书号：鲁（2018）章丘区不动产权第0018581号）房屋拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内按照抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就抵押房屋实现优先受偿的总金额不得超过300000元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告王瑞雪于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金141678.8元； 二、被告王瑞雪于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付利息20781.6元及罚息（罚息计算标准为：贷款到期日前的罚息以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止，贷款到期日后的罚息应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止）； 三、被告王辉就被告王瑞雪的上述第一、二项债务向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任，但王辉承担连带责任的总金额不得超过300000元； 四、原告四川锦程消费金融有限责任公司对被告王瑞雪名下的位于山东省济南市章丘区易安明郡2（2）号楼2-102（不动产权证书号：鲁（2018）章丘区不动产权第0018581号）房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、变卖、拍卖所得价款在上述第一、二项债权金额范围内按照抵押顺位优先受偿，但四川锦程消费金融有限责任公司实现优先受偿的总金额不得超过300000元； 五、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告王辉、王瑞雪未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1678元，由被告王辉、王瑞雪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年八月十日 书记员 王艺洁