重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0237民初1878号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路273号，统一社会信用代码91500237671014235E。负责人：阳文昌，该行行长。委托诉讼代理人：王兴明（特别授权），重庆江晟律师事务所律师。被告：吴华英，女，1981年12月25日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行（以下简称“邮政储蓄巫山支行”）与被告吴华英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案受理后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄巫山支行的委托诉讼代理人王兴明到庭参加诉讼，被告吴华英经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄巫山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告偿还原告截止2020年5月14日的贷款本金136998.98元、利息2259.68元、罚息54.77元，共计139313.43元；2.依法判决被告支付原告罚息（自2020年5月15日起至全部付清借款本息之日止，以未支付借款本金为基数，按年利率12.36%计算）；3.依法判决被告支付原告复利（自2020年5月15日起至全部付清借款本息之日止，以未支付的利息为基数，按年利率12.36%计算）；4.依法判决被告支付原告法律服务费4500元；5.依法判决原告对登记在被告吴华英名下位于重庆市巫山县XXX号3幢2单元4-1室房屋，在被告不清偿债务时，有权以该抵押物折价款或者以拍卖、变卖的价款在上述第1、2、3、4项以及应由被告向原告支付的费用范围内享有优先受偿权；6.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年9月15日，原告与被告签订《个人额度借款合同》。合同约定：被告向原告借款210000元，用于个人消费；借款期限为120个月，自2015年9月28日至2025年9月28日；还款方式为等额本息还款法；贷款执行年利率为8.24%，贷款逾期利率为12.36%。同时约定被告有义务按照合同约定使用借款资金和按期归还贷款本金和利息。若被告明确表示或者以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务以及发生可能危及原告债权的情形时，原告有权解除合同并宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。还约定因被告违反本合同任一约定导致的费用包括但不限于因被告违约导致原告实际发生的诉讼费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告与被告签订《个人最高额担保合同》，被告自愿提供位于重庆市巫山县XXX号3幢2单元4-1室房屋设立担保，并办理抵押登记手续。上述合同签订后，原告按约采用受托支付方式于2015年9月28日将210000元贷款发放至被告指定的个人结算账户，至此原告已履行完毕主要合同义务。自合同履行一定期限后，被告便一直未按合同约定支付本息，后经原告催收，被告以各种理由拖延。2020年10月31日，原告向被告送达地址邮寄送达《关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函》，正式宣布贷款立即到期。综上，原告与被告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方真实意思表示，且不存在欺诈、胁迫、重大误解以及显失公平等情形，该合同应属合法有效，双方应充分信守本合同约定的权利和义务，被告未支付利息和偿还本金以及经催收后仍不支付的行为已违背合同约定。故，为依法维护原告的合法权益，根据合同的约定以及《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规的规定，特具状起诉至贵院，恳请贵院依法判决并支持原告的诉讼请求。被告吴华英未提出答辩意见，在举证期限内也未向本院提交证据材料，视为放弃诉讼权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月15日，以吴华英为借款人，邮政储蓄巫山支行为贷款人，双方签订了合同编号为5099973Q215094452377的《个人额度借款合同》。约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》，担保合同编号5099973Q315093781440；贷款额度为210000元整，大写贰拾壹万元；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮60%，实际利率以借据为准；罚息利率为单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；贷款用途：个人综合消费或个人信用消费；若借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，借款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本合同履行过程中，贷款人传递给借款人的书面通知，应按合同封面所列的通讯地址或号码进行；本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。2015年9月15日，以吴华英为担保人，邮政储蓄巫山支行为担保权人，双方签订了合同编号为5099973Q315093781440的《个人最高额担保合同》。约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为吴华英（以下简称“借款人”）与担保权人签订的编号为5099973Q215094452377的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称《额度借款合同》）项下所形成的债权提供最高额担保；担保限额：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过210000元；债权确定期间：担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年9月15日至2018年9月15日；担保范围：担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）；担保权存续期间：抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；抵押物：抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；《抵押物清单》载明抵押物地址巫山县XXX号3幢2单元4-1，建筑面积96.87平方米，权属证书及编号314-2015-XXXX，所有权权属吴华英。位于重庆市巫山县XXX号3幢2单元4-1室住房的登记权利人为吴华英，产权编号为314房地证2015字第XXXXX号，房屋建筑面积96.87平方米，于2015年9月16日办理抵押登记，抵押权人为邮政储蓄巫山支行，抵押人为吴华英，债权金额为210000元，抵押编号为314房地证（押）2015字第01845号。2015年9月28日，被告吴华英与原告邮政储蓄巫山支行签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。载明：“借款人：吴华英借款金额：210000元借款期限：120月（从2015年9月28日至2025年9月28日）合同利率：年利率8.24%还款方式：等额本息借款用途：房屋装修。同日，原告邮政储蓄巫山支行向被告支付该笔贷款，并载明逾期利率为12.36%。截止2020年5月14日，被告尚欠原告本金136998.98元、利息2259.68元、罚息54.77元。2010年5月14日，原告出具《关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函》，载明：尊敬的客户吴华英，2015年9月15日，我行与您签订《个人额度借款合同》，合同编号：5099973Q215094452371，合同约定借款金额为21万元，我行按约于2015年9月28日向您发放该贷款。截止2020年5月14日，您在该借款合同项下拖欠本金为136998.98元，拖欠利息为2314.45元，拖欠利息罚息为54.77元，拖欠总额为139313.43元。现因您经我行工作人员多次催要仍未偿还该借款合同项下的贷款本息，致使贷款发生逾期。根据该合同第十三条的相关约定，现我行正式向您宣布与您于2015年9月15日签订的《个人额度贷款合同》项下的贷款立即到期，要求您立即一次性清偿借款本息及相关费用，我行将依据该借款合同的约定通过诉讼或仲裁的方式向您主张相应的权利。原告于2020年5月20日邮寄至吴华英位于重庆市巫山县XXX号3幢2单元4-1室，于2020年5月23日被退回签收。本院于2020年6月2日向被告公告送达民事起诉状副本等，经过六十日即视为送达，故送达日期应为2020年8月1日。同时查明，原告为实现本案债权向重庆江晟律师事务所支付律师代理费4500元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案原告与被告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，内容均合法有效，双方借款担保关系成立并有效，各方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。被告吴华英借款后，未按约定偿还贷款本息，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。基于被告吴华英的违约行为，原告宣布贷款立即到期，要求被告吴华英偿还贷款，符合《个人额度借款合同》的约定。至于到期时间，原告虽然向被告吴华英邮寄了《关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函》，但根据《个人额度借款合同》的约定，其邮寄地址应为合同封面所记载的地址，但本案中，该《个人额度借款合同》上并未记载被告吴华英的地址，故其约定不明，无法达到退回即视为送达的法律效果。本院酌定本院向被告吴华英送达民事起诉状等副本的时间即2020年8月1日为贷款到期日。综上，被告吴华英应偿还原告贷款本金136998.98元及利息、罚息、复利（其中截止2020年5月14日的利息2259.68元、罚息54.77元；自2020年5月15日起至2020年8月1日止，以借款本金136998.98元为基数，按年利率8.24%计算利息；自2020年8月2日起至付清之日止，以借款本金136998.98元为基数，按年利率12.36%计算罚息；自2020年5月15日起至2020年8月1日止，以未偿还利息为基数，按年利率8.24%计算复利；自2020年8月2日起至付清之日止，以借款期限内未偿还利息为基数，按年利率12.36%计算复利）。同时，原告要求被告吴华英支付律师代理费4500元的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。至于原告要求对登记于被告吴华英名下的位于重庆市巫山县XXX号3幢2单元4-1室房屋享有优先受偿权的主张，本院认为被告自愿与原告签订抵押协议并办理抵押登记，原告依约提供贷款，双方的约定合法有效，理应遵守，故原告的该项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告吴华英在本判决生效后十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行贷款本金136998.98元及利息、罚息、复利（其中截止2020年5月14日的利息2259.68元、罚息54.77元；自2020年5月15日起至2020年8月1日止，以借款本金136998.98元为基数，按年利率8.24%计算利息；自2020年8月2日起至付清之日止，以借款本金136998.98元为基数，按年利率12.36%计算罚息；自2020年5月15日起至2020年8月1日止，以未偿还利息为基数，按年利率8.24%计算复利；自2020年8月2日起至付清之日止，以借款期限内未偿还利息为基数，按年利率12.36%计算复利）。二、由被告吴华英于本判决生效后十日内，支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行为实现本案债权而支付的律师代理费4500元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行对登记于被告吴华英名下的，位于重庆市巫山县XXX号3幢2单元4-1室的房屋，在担保范围内对上述第一、二项债务享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3176元，由被告吴华英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  袁 菁审 判 员  张 鹏人民陪审员  王大武二〇二〇年八月十九日书 记 员  方奎宁