文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0240民初1093号原告：重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇新开路41号，统一社会信用代码91500240709451423Y。负责人：康波，该行行长。委托诉讼代理人：蒋仕侠，男，该行职工。被告：钟伯林，男，1960年12月11日出生，土家族，户籍地重庆市石柱土家族自治县。被告：钟晓燕，女，1988年3月6日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。被告：钟浪，男，1995年3月10日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。被告：秦大发，女，1934年10月26日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行（以下简称农商行石柱支行）与被告钟伯林、钟晓燕、钟浪、秦大发金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行石柱支行的委托诉讼代理人蒋仕侠、被告钟伯林、被告钟晓燕、被告钟浪到庭参加诉讼，被告秦大发经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。农商行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告钟伯林、钟晓燕、钟浪、秦大发偿还原告贷款本金180341.87元，截至2019年9月10日所欠利息12249.30元，合计192591.17元，以及从2019年9月11日起至贷款本金还清时止的利息(按石柱支行X年个房按字第X号个人房屋按揭贷款合同约定计算)；2.判令原告农商行石柱支行有权将抵押的房地产折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。庭审中，原告将第一项诉讼请求进一步予以明确：被告钟伯林因系共同债务人而要承担偿还责任，四被告应当在继承阎修兰的遗产范围内承担偿还责任。事实与理由：被告钟伯林之妻阎修兰于2011年6月2日向原告个人贷款中心申请住房按揭贷款230000.00元，期限240个月，用于购买石柱县南宾镇红井路66号粼江峰景X的住房，并承诺以所购房屋作抵押。原告经调查审批，同意给予贷款230000.00元。2011年6月11日，双方签订了《个人房屋按揭贷款合同》，同日还签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。2011年6月23日，原告按合同约定向被告发放贷款230000.00元，约定贷款到期日为2031年6月22日，执行年利率7.48%（逾期按照借款合同第三十二条执行）。贷款发放后，原借款人阎修兰因车祸死亡，截止2019年9月10日，借款人累计归还本金49658.91元以及部分利息，尚欠原告贷款本金180341.87元，利息12249.30元未归还。因借款人不按期归还月供，原告按照合同第十六条、第十七条的约定发出了贷款提前到期通知书，宣布本合同项下贷款于2019年1月31日到期，要求被告归还贷款本息，可被告至今未归还，原告催收未果。因阎修兰已死亡，原告将其所有第一顺序继承人一并诉至法院。综上，被告违背了合同约定，严重侵犯了原告的合法权益，特依法诉至贵院，望判如所请。钟伯林辩称，因经济困难没有按时还款，请求依法判决。钟晓燕辩称，1.贷款年利率固定为7.48%不当，应当根据国家的基准利率进行相应的调整；2.之所以未按期还款，是因为家里经济困难，父亲钟伯林无力偿还；3.钟晓燕已经放弃了对涉案房屋继承的权利，且予以了公证，不应当承担偿还责任。钟浪辩称，1.钟浪不清楚贷款的利息标准及房屋被抵押的情况；2.钟浪自愿放弃对涉案房屋继承的权利，不应当承担偿还责任。秦大发未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告钟伯林与阎修兰系夫妻关系，被告钟晓燕、钟浪系钟伯林、阎修兰的子女，被告秦大发系阎修兰的母亲。2011年4月26日，阎修兰与重庆乾和置业有限公司签订了《重庆市商品房买卖合同》，由阎修兰购买重庆乾和置业有限公司出售的坐落于重庆市石柱县原南宾镇（现为南宾街道）红井路X号粼江峰景X幢X单元X号房屋。同年6月2日，阎修兰向农商行石柱支行申请贷款230000.00元用于购买房屋，钟伯林在农商行个人贷款申请及资料提供表中作为申请人签字，同时，阎修兰、钟伯林共同承诺自愿将阎修兰所购房屋设置抵押。同年6月11日，原告作为甲方（贷款人）与阎修兰作为乙方（借款人）签订了《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：石柱支行X年个房按字第X号），约定：阎修兰向原告借款230000.00元用于购买房屋，期限为240个月（即自2011年6月7日起至2031年6月6日止）；还款方法为等额本息还款，贷款利率在基准利率水平上上浮10%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；如果乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，构成违约，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；对逾期还款的，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，不能按时支付利息的，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利（未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整）；同时，双方在该合同中还就提前还款、逾期还款、担保方式、费用承担等方面进行了约定，钟伯林在合同尾部借款人处进行了签字确认。之后，阎修兰作为甲方（抵押人），与原告作为乙方（抵押权人）签订了《重庆市房地产抵押合同》，阎修兰自愿将本次所购的房屋（登记权利人：阎修兰，房屋产权号：X房地证X字第X号）作抵押，并于2011年6月14日在国土行政管理部门办理了抵押登记[石柱县房地证（押）X字第X号]。同年6月23日，原告依约向阎修兰、钟伯林发放贷款230000.00元，贷款到期日为2031年6月22日。另查明，1.阎修兰因车祸于2015年5月8日死亡，其第一顺序继承人由钟伯林、钟晓燕、钟浪、秦大发。2.因借款人自2018年7月23日起未能按约向原告归还贷款，原告于2018年11月14日发出逾期贷款催收通知书向借款人催收；2019年1月17日，原告发出贷款提前到期通知书，宣布《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：石柱支行2011年个房按字第X号）项下的贷款于2019年1月31日提前到期。3.诉讼过程中，被告钟晓燕、钟浪自愿放弃对阎修兰位于石柱县南宾街道红井路X号粼江峰景X幢X单元X的房屋（权利人：阎修兰，房屋产权证号：X房地证X字第X号）遗产继承的权利，且钟晓燕、钟浪分别提交了公证书[(X)渝证字第X号、（X）渝石证字第X号,即钟晓燕、钟浪分别到石柱县公证处对放弃该房屋继承权声明书作了公证]。庭审中，钟晓燕、钟浪声明放弃对该房屋继承的权利，原告表示钟晓燕、钟浪在本案中不对尚欠贷款本息承担偿还责任。以上事实，有身份证、常住人口登记卡、结婚证、死亡注销户口证明、《重庆市商品房买卖合同》、抵押担保承诺书、农商行石柱支行个人贷款申请及资料提供表、《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、借款借据、贷款交易明细、公证书等在卷佐证，本院予以确认。本院认为，阎修兰生前与原告签订了《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，合同内容不违反国家法律、行政法规关于合同效力性的强制性规定，合法有效。贷款人依约向借款人发放了贷款，借款人理应按照合同约定归还贷款，但本案借款人未能按约还款，构成违约，原告已于2019年1月31日宣布贷款提前到期，故阎修兰生前的借款期限已届满，但借款尚未还清，原告请求还款，本院予以支持。因阎修兰已于2015年5月8日死亡，被告钟伯林、钟晓燕、钟浪、秦大发作为阎修兰的第一顺序继承人，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”之规定，被告钟伯林、钟晓燕、钟浪、秦大发应在继承阎修兰遗产的实际价值限额内承担还款责任；现钟晓燕、钟浪自愿放弃对涉案房屋继承的权利，原告基于此明确表示钟晓燕、钟浪在本案中不承担偿还责任，本院予以确认。又阎修兰向原告所借贷款，是在阎修兰与钟伯林夫妻关系存续期间，且钟伯林在《个人贷款申请及资料提供表》、《个人房屋按揭贷款合同》、借款借据中均签字确认，同意共同偿还借款，该笔借款属于阎修兰、钟伯林的夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”的规定，被告钟伯林对婚姻关系存续期间的共同债务应当承担连带清偿责任。根据《重庆市房地产抵押合同》，阎修兰以其房屋为涉案贷款抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，原告对阎修兰坐落于石柱土家族自治县南宾街道红井路X号粼江峰景X栋X的房屋(X房地证X字第X号)享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟伯林在本判决生效后十五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行的贷款本金180341.87元及利息（利息按编号为石柱支行X年个房按字第X的《个人房屋按揭贷款合同》中的约定计算至贷款还清时止）；二、被告秦大发在继承阎修兰遗产范围内对本判决第一项确定的本金及利息向原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行承担还款责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行在本判决第一项的债权范围内对坐落于石柱土家族自治县南宾街道红井路X号粼江峰景X栋X单元X的房屋(房屋产权证号：X房地证X字第X号)享有优先受偿权，即有权以该房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4152.00元，由被告秦大发（在继承阎修兰遗产范围内）、被告钟伯林连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  向宁杰人民陪审员  谭祥云人民陪审员  张世香二〇二〇年八月六日书 记 员  陈晓梅