浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0304民初3970号原告：平安银行股份有限公司温州分行。住所地：温州市温州大道1707号一层、七层至九层。统一社会信用代码：913303007490213210。负责人：傅林，分行行长。委托诉讼代理人：陈萍萍，系银行职员。委托诉讼代理人：郑晓，北京浩天信和（温州）律师事务所律师。被告：黄忠良，男，1976年10月15日出生，汉族，住温州市瓯海区梧田街道河庄小区11幢703室。公民身份号码：。被告：陈旭晓，女，1979年6月6日出生，汉族，住温州市瓯海区梧田街道河庄小区11幢703室。公民身份号码：。原告平安银行股份有限公司温州分行与被告黄忠良、陈旭晓金融借款合同纠纷一案，原告于2020年7月16日向本院提起诉讼，请求法院判令：1.被告黄忠良偿还原告借款本金808751.91元，截止2020年7月7日的期内利息、罚息、复利30013.46元及逾期利息（以借款本金808751.91元为基数，按年利率11.7527%，从2020年7月8日起计算至被告实际履行完毕之日止，如遇基准利率调整，预期利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价五年以上期利率的2.3985倍计算，于每年的6月22日调整）；2.原告有权以被告黄忠良、陈旭晓名下位于温州市瓯海区梧田街道河庄小区11幢703室的房产（产权证号：温房权证瓯海区字第0227011号、0227012号）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。在审理过程中，原告明确以起诉之日作为借款提前到期日并变更第1项诉讼请求为判令被告黄忠良偿还原告借款本金808751.91元，截止2020年7月16日的期内利息、罚息、复利总和为26524.94元及逾期利息（以借款本金808751.91元为基数，按年利率11.7527%，从2020年7月17日起计算至被告实际履行完毕之日止，如遇基准利率调整，预期利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价五年以上期利率的2.3985倍计算，于每年的6月22日调整），因抵押房屋已被拆迁，要求变更第2项诉讼请求为原告有权以被告黄忠良、陈旭晓名下位于温州市瓯海区梧田街道河庄小区11幢703室的房产的拆迁安置权益进行折价或者拍卖、变卖，并对价款享有优先受偿的权利。本院受理后，依法适用简易程序，分别于2020年8月13日、8月20日两次公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。本院经审理认定：2018年5月31日，被告黄忠良与原告签订《个人抵押贷款合同》（合同编号：平银温州房贷字2018第RL20180531000932），合同约定被告向原告贷款845000元，贷款期限自2018年5月31日起至2028年5月30日止，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮23%，首期执行年利率为4.9%，利率调整方式为按年调整，每年调整日为贷款发放月年度对应月份的结息日。还款方式为按月等额还款。若被告黄忠良出现拖欠贷款本金、利息、费用等违约事件，原告有权主张贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行，并有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行等。合同约定贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）。同时，被告黄忠良、陈旭晓以其名下的坐落于温州市瓯海区梧田街道河庄小区11幢703室的不动产[产权证号：温房权证瓯海区字第0227011号、0227012号]提供抵押担保，并于2018年6月20日办理抵押登记，抵押担保债权数额为845000元。被告黄忠良在合同贷款人、抵押人处签字，被告陈旭晓在抵押人处签字。2018年6月22日，原告依约发放了贷款845000元，贷款年利率为6.03%，贷款期限120个月。被告黄忠良借款后，足额支付至第19期即2020年1月21日之前的借款本息，第20期仅支付期内利息75.86元、复利8.03元，共计已偿还本金36248.09元，尚欠本金808751.91元。原告现明确以起诉之日即2020年7月16日作为借款合同到期日，截止2020年7月16日，被告黄忠良尚欠原告借款本金808751.91元、期内利息、罚息、复利26524.94元。另查明，因城中村改造需要，抵押房产已被拆除，梧田街道办事处于2020年3月31日向原告发函告知相关不动产注销登记事宜，并告知已将原抵押材料收入安置补偿档案，并同意做好相关协助执行工作。2020年6月20日，全国银行间同业拆借中心公布的五年以上贷款市场报价利率（LPR）为年利率4.65%。本院认为：原告与被告黄忠良签订的《个人抵押贷款合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告主张被告黄忠良违约后，先按原约定贷款利率上浮30%，再上浮50%作为罚息利率，本院认为该主张依据不足，且有悖于中国人民银行关于罚息利率加收30%-50%的规定，本院不予支持。故截止2020年7月16日被告应付的利息为23588.47元、罚息为71.65元、复利为421.12元，共计24081.24元。原告因被告黄忠良未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告支付宣布提前到期后的罚息、复利，本院不予支持。被告黄忠良、陈旭晓自愿提供自有房产为上述借款提供抵押担保，抵押房产的担保期间内因政府征收被拆迁，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十四条的规定，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿，原告现主张对抵押房产的拆迁权益优先受偿，本院予以支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十四条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄忠良应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金808751.91元，截止2020年7月16日的期内利息、罚息、复利总和24081.24元，逾期利息（以借款本金808751.91元为基数，从2020年7月17日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年以上贷款市场报价利率的1.23倍计算至实际履行完毕之日止），逾期利率按年调整，调整日为每年的6月22日，偿付顺序为先本金，再利息；二、若被告黄忠良不履行第一项义务，原告平安银行股份有限公司温州分行有权以被告黄忠良、陈旭晓名下位于温州市瓯海区梧田街道河庄小区11幢703室的房产[原房屋所有权证号：温房权证瓯海区字第0227011号、0227012号]相关拆迁权益的拍卖、变卖、折价所得款项优先受偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12153元，减半收取6076.50元，由被告黄忠良、陈旭晓负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审判员  王群英二〇二〇年八月二十四日书记员  陈蓉璇?附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十四条担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。