陕西省咸阳市渭城区人民法院 陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 （2020）陕0404民初2011号     原告：XXXX有限公司公司，营业场所陕西省咸阳市渭城区，统一社会信用代码91610400713565036X。负责人：郝某某，总经理。委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢勇，陕西固伦律师事务所律师。被告：石某某，男，汉族，住陕西省三原县。被告：滑某某，女，汉族，住陕西省三原县。委托诉讼代理人：石某某，男，汉族，住陕西省三原县。原告XXXX有限公司公司诉被告石某某、滑某某保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卢勇、被告石某某（被告滑某某的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。    原告XXXX有限公司公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告石某某支付原告39663.75元（其中理赔款33268.48元、保险费4395.27元、律师费2000元），以及以37663.75元为基数，按照日1‰的标准自2019年8月14日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金。2、请求判决被告滑某某对上述债务承担连带责任。3、请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2017年5月24日，被告石某某向原告投保，请求原告为其在中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行乐育路支行）的90000元贷款提供个人信用贷款保证保险，被告滑某某作为石某某的妻子，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX）,保费缴纳方式为每月交付1198.71元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告石某某向原告投保后于2017年5月25日从农业银行乐育路支行处获得贷款90000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2019年8月14日，原告向农业银行乐育路支行支付理赔款33268.48元，银行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。    原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、被告身份证及户口本复印件。证明被告身份情况。2、 投保单、个人信用贷款保证保险条款、投保人声明书、保险单、承诺书。证明1、2017年5月24日被告石某某对其拟申请的15万元个人贷款向原告申请投保个人贷款保证保险；2、个人信用贷款保证保险合同的保险责任，投保人、被保险人、保险人的权利义务；3、被告石某某以投保人声明书的形式确认其已明确知悉个人信用贷款保证保险相关合同内容。4、原告与被告石某某签订《个人信用贷款保证保险合同》（保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX），约定原告为被告石某某在被保险人中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行）的9万元贷款承保个人信用贷款保证保险，被告石某某每月缴纳保费1198.71元。保单特别约定原告向被保险人赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算按每日1‰承担违约金，原告因被告违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5、被告石某某出具《承诺书》承诺发生逾期后，同意对其个人财产或夫妻共同财产进行处置以抵偿部分或全部借款。3、个人贷款合同、贷款借据。2017年5月25日被告石某某与被保险人农业银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额9万元，同日农业银行咸阳乐育路支行向被告发放了9万元借款。4、还款计划表、贷款交易明细、代偿债务确认书。1、被告应自2017年6月25日起至2020年5月25日共分36期，每期2764.56元向农业银行乐育路支行归还借款，每期1198.71元向原告缴纳保费。2、被告石某某于2019年5月不再偿还借款及缴纳保费。3、被保险人出具代偿债务确认书确认于2019年8月14日收到原告基于保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX0168的代偿款33268.48元。    5、委托代理协议、代理费发票。证明原告委托律师催收上述欠款产生律师代理费2000元。被告石某某、滑某某辩称，对原告的请求事项不认可，原告收取保险费不合理，过高，每月扣取保费1198.71元没有依据。石某某于2017年5月24日签合同，次日收到中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行贷款本金90000元，现已还款二年多，每月按期还，后由于家庭出现资金困难，没有及时还款，原告催款过程中向石某某的亲朋好友均打电话，给石某某造成精神压力，石某某同意支付理赔款33268.48元，原告其余的请求不成立，应予驳回。本案借款与被告滑某某无关，滑某某不应承担还款责任。被告石某某、滑某某未提交证据。经质证，被告对原告证据1无异议；对证据2中所有“石某某”的签名承认属实，但认为原告没有提供全部的材料，只提供了对自己有利的，应该将贷款的所有资料提供，承诺书中的手写部分内容是石某某所写；对证据3中所有“石某某”的签名承认属实，石某某收到了90000元借款；对证据4、5不认可。经审查，原告提交的证据均符合证据真实性、合法性的要求，与本案具有关联性，本院予以采信。    经审理查明，2017年5月24日石某某作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX）,被保险人为农业银行乐育路支行，约定原告为被告在该行的90000元贷款提供个人信用贷款保证保险，赔偿等待期为80天，保险费交纳方式为每月支付1198.71元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年5月25日，农业银行乐育路支行将90000元转入石某某账户，石某某收到借款后未按约定完全履行还款义务，致使原告向农业银行乐育路支行支付理赔款33268.48元，产生保险费4395.27元。2019年8月14日，农业银行世纪大道支行出具《代偿债务确认书》，确定于2019年8月14日收到原告代被告支付的保险单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX的代偿款33268.48元。原告代偿后30日内，石某某未按约定向原告支付理赔款项，原告追索未果，诉至法院产生律师费2000元。另查明，2014 年 11 月 14 日，中国保险会以保监许可[2014]947 号《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证险（多年期）条款和费率的批复》的文件，同意原告使用个人贷款保证保险条款及费率。2019年5月8日，中国农业银行咸阳分行以“咸银咸发（2019）82号”文，确定乐育路支行内部降格，由世纪大道支行管理。本院认为，被告石某某作为投保人，以农业银行乐育路支行为被保险人，向原告投保，双方签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，形成保证保险合同关系，该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性及禁止性规定，合法有效。石某某逾期未向农业银行乐育路支行还款，导致保险事故发生，原告依据保证保险合同的约定，向农业银行进行理赔。在原告履行理赔责任后，依据保证保险合同的约定，原告享有向石某某的请求权，现原告要求石某某支付理赔款33268.48元、保险费4395.27元，事实清楚，本院依法予以支持。而石某某未按照保证保险合同的约定向农业银行支付上述款项，构成违约；按双方约定应当从原告理赔当日起支付违约金，因双方约定的按照日1‰的标准支付违约金过高，本院依法支持以37663.75元（代偿理赔款和保险费之和）为基数，将违约金降低为按年利率24%计算，从2019年8月14日起计算至实际清偿之日止。原告请求支付律师费2000元，符合双方约定，本院依法予以支持。原告以两被告系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，应推定为夫妻共同债务为由，请求判决被告滑某某对上述债务承担连带责任，无事实和法律依据，本院不予支持。被告以原告收取保险费不合理，每月扣取没有依据、系违规操作为由抗辩不支付保险费，未提交相关证据，不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告石某某自本判决生效后十日内向原告XXXX有限公司公司支付理赔款33268.48元、保险费4395.27元，总计37663.75元及违约金（以37663.75元为基数，自2019年8月14日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算）。 二、被告石某某自本判决生效后十日内向原告XXXX有限公司公司支付律师费2000元。三、驳回原告XXXX有限公司公司对被告滑某某的诉讼请求。    如未按本判决指定的期间履行给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的利息。    案件受理费792元减半收取396元，由被告石某某负担。    如不服本判决，可自收到本判决之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。                             审  判  员   史雪红                            二〇二〇年七月三十日                                书 记 员  李福婵     附相关法律条文：    《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。    依法成立的合同，受法律保护。    第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。    第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。    约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《 中华人民共和国保险法》第十四条  保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条  夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。   《最高人民法院关于适用的解释第九十条  当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。    在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。