江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1291民初1049号原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02,住所地江苏省泰州市海陵区青年南路39号。负责人：王明海，行长。委托诉讼代理人：刘欣怡，江苏泰和（泰州）律师事务所律师。被告：邹兰香，女，1964年4月21日生，汉族，住兴化市。原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告邹兰香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人刘欣怡到庭参加诉讼。被告邹兰香经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邹兰香立即偿还截止2020年8月24日的借款本金人民币292973.88元、利息4747.88元、复利16.46元，并另支付自2020年8月25日起至实际给付之日止的利息（以292973.88元为本金乘以率6.525%乘以1.5计算）、复利（以4747.88元为本金乘以率6.525%乘以1.5计算）；2、判令原告有权以被告邹兰香所有的位于兴化市【不动产权证号苏（2019）兴化不动产权第0005269号】房屋折价或以拍卖、变卖所得价款，在抵押登记范围内优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由，被告邹兰香为企业经营用途于2019年4月16日与原告订立《个人循环授信额度合同》，并约定以其个人所有的位于兴化市为上述《个人循环授信额度合同》提供抵押担保，同日，原告依据被告提款申请和支付委托将300000元贷款发放至被告指定账户。现被告逾期还款已构成违约，根据合同约定，原告起诉，请求判如所请。邹兰香未答辩，亦未提供证据。本院经审理查明：2019年4月16日，被告邹兰香向原告签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》一份，载明：合同编号平银（泰州分行）个循抵字（2019）第（RL20190416003065）号，甲方（借款人）为邹兰香，乙方（贷款人及抵押权人）为平安银行，丙方为邹兰香。额度金额为人民币叁拾万元，额度期限为从2019年4月16日起至2028年4月16日，共计108个月。丙方抵押担保的范围，债务本金最高额为（折合）人民币叁拾万元整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。本合同项下的抵押物为泰莱新城银杏苑11幢302室，权证号苏（2019）兴化不动产权第0005269号。额度期限内甲方如需使用本额度，应向乙方提交申请，经乙方审批同意后，方可使用本额度。每次使用的金额、期限、实际贷款率、还款方式等有甲乙双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准。初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证。甲方拖欠本金或利息、费用，违法本合同规定的其应履行的任何义务，即视为已发生违约事件；一旦发生违约事件时，乙方有权宣布甲方在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费、送达费、执行费等所有费用；本额度项下贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计算利率；甲方挪用贷款的，乙方有权对违约使用的部分自挪用之日起，根据违约使用天数对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收100%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。（乙方）有权行使担保权利，依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物所得价款超过乙方债权部分，归丙方所有。《不动产登记证明》苏（2019）兴化不动产证明第0002972号载明，证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：平安银行股份有限公司泰州分行；义务人：邹兰香；坐落：兴化市；其他：不动产权证号苏（2019）兴化不动产权第0005269号，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为300000元，担保范围详见抵押合同。《平安银行零售信贷出账确认书》显示，主借款人：邹兰香；出账申请编号：RL20190418002706；出账类型：授信额度和首笔贷款出账；额度合同编号：RL20190416003065；额度金额（元）:300000；放款账号：62×××26；还款账号：62×××26；贷款品种：持证抵押贷款；用途：经营；贷款期限（月）：12；利率：利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%；担保方式：抵押；还款方式：净息还款；主借款人签名：邹兰香。《个人贷款确认书》显示，借款人邹兰香，证件号码，合同编号RL20190416003065，贷款金额人民币叁拾万元整，贷款利率（年）6.53%，还款方式净息还款，起贷日2019/04/19，到期日2020/04/19。《个人账户汇总信息清单》显示，2019年4月19日，原告将贷款本金300000元放入被告指定账户。《个人贷款业务贷款账户对账单》（打印时间2020/07/22，合同编号RL20190416003065）一份，显示，客户姓名：邹兰香；贷款金额：300000；年利率：6.525%；截至2020年7月22日，共偿还借款本金3026.12元、利息25419.93元，剩余本金296973.88元，拖欠期数1，拖欠本金296973.88元，拖欠利息2099.23元。因被告庭后有新的还款行为，原告代理人提交《个人贷款业务贷款账户对账单》（打印时间2020/08/24，合同编号RL20190416003065）一份，显示，客户姓名：邹兰香；贷款金额：300000；年利率：6.525%；截至2020年8月24日，共偿还借款本金7026.12元、利息25419.93元，剩余本金292973.88元，拖欠期数1，拖欠本金292973.88元，拖欠利息4747.88元，拖欠复利16.46元，并变更诉讼请求如前。被告还签署《送达地址确认书》载明，本人与平安银行签署编号为平银（泰州分行）个循抵字（2019）第（RL20190416003065）号《个人循环授信额度合同》，就与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中各项通知、函件等文件的送达事宜，本人确认有效送达地址如下：邮寄地址为兴化泰莱新城银杏苑11幢302室，受送达人签字：邹兰香。另查明，原告与江苏泰和（泰州）律师事务所签订《委托诉讼及清收协议》，约定江苏泰和（泰州）律师事务所受原告委托，指派刘欣怡作为原告与邹兰香借款合同纠纷一案的诉讼代理人，取得生效判决文书后支付咨询服务费1500元，后期服务费用按约定计算。因被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，故原告诉来本院，请求支持如前诉请。审理中，本院根据原告的申请，于2020年7月14日作出民事裁定，冻结被告的银行存款人民币305660元，或查封、冻结、扣押等值财产。上述事实，有被告身份证复印件、个人贷款申请表、个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）、不动产登记证明、抵押人声明、送达地址确认书、平安银行零售信贷出账确认书、个人贷款确认书、被告面签照片、个人账户汇总信息清单、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单及原告代理人陈述在卷佐证。本院认为，依法成立的个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行自身义务。原告按约向被告交付贷款本金，被告亦应按时还本付息，从查明的事实看，被告逾期还款且拖欠本息，已构成违约，依法应当承担违约责任。原告提交的个人贷款确认书和个人贷款业务贷款账户对账单中载明的贷款利率不一致，经核实，2019年中国人民银行一年以内（含一年）贷款基准利率水平为4.35%，可确认该笔贷款年利率为6.525%。原告要求被告归还已发放的全部贷款本金，结清截至2020年8月24日的利息、复利，符合合同约定及法律规定；原告要求被告支付分别以欠付本金及利息为基数，自2020年8月25日起至实际给付之日止按照合同约定的年利率加50%即年利率9.7875%（6.525%×1.5=9.7875%）计算的利息及复利，不超过相关规定，本院予以支持。被告自愿以其名下的泰莱新城银杏苑11幢302室房屋为循环贷款提供抵押担保并依法办理抵押登记手续，故原告主张对上述抵押物经依法处理所获价款优先清偿本案债务，本院亦予支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其对诉讼权利的放弃，不影响本案的审理，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邹兰香于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司泰州分行贷款本金人民币292973.88元、利息4747.88元、复利16.46元；并支付自2020年8月25日起至实际给付之日止的利息、复利（分别以292973.88元和4747.88为基数，按年利率9.7875%计算）；二、原告平安银行股份有限公司泰州分行有权就被告邹兰香名下的兴化市房屋【权证号苏（2019）兴化不动产权第0005269号】折价、拍卖或变卖所得价款，在抵押登记范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2883元（已减半收取），保全费2048元，合计4931元由被告邹兰香负担（此款原告已缴纳，在本判决发生法律效力后十五日内由本院向原告退还，被告应当在本判决发生法律效力后五日内向本院缴纳应当负担的诉讼费。逾期不履行的，依法移送执行）。审判员  蒋旻二〇二〇年八月二十四日书记员  胡非附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。