河南省方城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1322民初1947号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。住所：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：陈大鹏，任总裁职务。委托诉讼代理人：王海民，男，汉族，1989年6月2日生，住河南省安阳县。任该公司员工。委托诉讼代理人：张成，河南华都律师事务所律师。被告：王振华，男，汉族，1969年11月10日生，住河南省方城县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行）与被告王振华为信用卡纠纷一案,本院2020年5月13日立案后,依法适用简易程序，于2020年6月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张成到庭参加了诉讼，被告王振华经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告民生银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡全部欠款合计176443.02元，其中本金98813.53元。利息10615.37元，分期付款手续费16136.09元，违约金47278.03元，年费3600元（利息、分期付款手续费、违约金、年费暂计至2020年2月19日，此后的利息、分期付款手续费、违约金、年费按领用合约规定计至实际清偿之日止）,并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实和理由：2017年4月14日，被告王振华向原告申领了一张卡号为62×××46的车车信用卡豪白卡，被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但未能按时、足额还款，截至2020年2月19日，被告应还款金额合计为176443.02元，其中本金98813.53元。利息10615.37元，分期付款手续费16136.09元，违约金47278.03元，年费3600元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起本诉讼，恳请贵院查清事实，支持原告的诉讼请求。原告民生银行为支持其诉讼请求和事实及理由的成立，向法庭提供以下证据：第一组证据:1、被告身份证复印件一份；2、信用卡领卡申请表一份；3、信用卡领用合约两份；4、被告工作证明一份；5、申请信用卡现场照片两份；证明:1、被告向原告申请领取信用卡过程中，仔细阅读了信用卡领用合约，并签订了承诺书，就应当按照合约内容履行用卡义务;2、该合约中约定了被告在领用信用卡申请表上填写的单位地址及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与原告就合约发生纠纷时法律文书的送达地址。第二组证据:1、客户基本信息及欠款余额表一份；2、民生银行客户历史交易明细表一份；3、民生银行客户账单明细表；4、民生银行催收记录。证明:被告在原告处领用信用卡的消费记录、每个月的用卡账单、欠款情况及催收情况。第三组证据:民生银行客户欠款明细表一份。证明:截止2020年2月19日，被告持有的信用卡共欠原告本金98813.53元，利息交易手续费10615.37元，分期付款手续费16136.09元，违约金47278.03元，年费3600元，合计176433.02元。被告王振华经本院传票传唤未到庭，无答辩，未向法庭提供证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年3月30日，被告王振华向原告方申请使用卡种为民生车车豪华白金信用卡。在原告方提供的《信用卡申请表》上，被告自己填写个人及配偶和朋友的联系方式，并在申请人声明及签名处，对“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”签名确认。2017年4月14日，被告王振华取得卡62×××4646、账户额度为100000元的“信用卡”。2017年4月14日，被告王振华使用申请书预留手机号码激活该信用卡后，使用该信用卡。且被告每期用款后采取分24期或12期付款方式继续使用该信用卡。被告王振华从2019年6月16日开始逾期。至2020年2月19日，按合同约定被告王振华应还款金额合计为176443.02元，其中：欠信用卡本金98813.53元，利息10615.37元，分期付款手续费16136.09元，违约金47278.03元，年费3600元。被告王振华使用信用卡逾期后，原告方多次电话催收，至庭审日，被告王振华未归还上述款项。另查明，《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》第五条“利息及费用”第1款约定“信用卡激活后持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年每个账单期的应交款内。”第2款约定“除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项，无须支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。”第5款约定“持卡人未能在最后还款日前还款日之前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，需按本行依法确定的费率支付手续费等费用，本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。”年费，豪华版主卡收费标准：人民币3600元；透支利率:日利率0.5‰,持卡人在逾期、未全额还款情况下，本账单不享受免息还款待遇，透支利率按每日0.5‰计息，按月计收复利；附件2：《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》第六章利息与费用第四十三条约定“持卡人向本行申请分期付款业务（包括但不限于现金分期业务、账单分期业务、自由分期、自动分期、自动分期业务）应遵守本行分期付款业务相关规则，上述规则以本行官网、电子银行等官方渠道公示的为准，并作为本合约的一部分，与本合约具有同等法律效力。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。本行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项（包括未到期的分期付款金额及分期手续费等）一次性计入持卡人信用账户，持卡人应按当期对账单在最后还款日前一次性偿还。”第四十五条约定“持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，需按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。”综上事实，本院认为：民生银行与王振华之间形成的信用卡合同关系系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。民生银行与王振华作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。王振华申请并领用涉案信用卡后逾期还款，已然构成违约，故本院对于民生银行要求王振华偿还全部欠款本金，并承担相应违约责任的诉讼请求应予支持。但关于民生银行主张的违约金及交易手续费、分期付款手续费，根据《领用合约》及后附收费明细表核算可知，本案中的违约金、交易手续费、分期付款手续费折合利率显著高于年利率24%。对此，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”的规定及其金融审判的相关精神，本院认为，本案中民生银行主张的违约金、交易手续费、分期付款手续费等亦应以年利率24%为限，超出部分本院不予支持。本院依照公平原则，对于相应的违约金、交易手续费、分期付款手续费酌定调整为自王振华分期款项本金全部记入账单之日即2019年6月16日起，以王振华尚欠的借款本金为基数，按照年利率总计24%的标准计算至实际付清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王振华于本判决生效之日起七日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金98813.53元，并自2019年6月16日起按照年利率共计24%的标准计算违约金、交易手续费、分期付款手续费至实际付清之日止；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3828元，因适用简易程序减半收取计1914元，由被告王振华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  杜芙蓉二〇二〇年八月七日书记员  张萌萌