广西壮族自治区桂林市象山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0304民初1519号 原告：中国银行股份有限公司桂林分行，住所地广西桂林市象山区中山中路2号，统一社会信用代码：914503008988618776。 负责人：曹耀锋，该分行行长。 委托诉讼代理人：程进宝，广西君健律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘满玉，广西君健律师事务所律师。 被告：顾伟，男，汉族，1963年2月18日出生，住宁夏石嘴山市大武口区。 原告中国银行股份有限公司桂林分行（以下简称中行桂林分行）与被告顾伟信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行桂林分行委托诉讼代理人程进宝到庭参加诉讼，被告顾伟经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行桂林分行向本院提出诉讼请求：1．判决被告向原告偿还贷款本金113741元（其中应收本金22482元，未入账本金91259元）、应收费用7350.82元（其中分期付款手续费3928.47元，还款违约金3422.35元）、应收利息1423.91元（利息按《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》和《中国银行信用卡分期业务客户告知书》的约定暂计至2020年5月23日，此后按上述约定计至被告还清全部欠款之日止），并向原告支付律师代理费3007元（如发生二审、执行，费用另计），以上合计125522.73元；2．判决原告就被告名下位于桂林市“漓江明珠”3幢13层2号房屋依法处分所得价款享有优先受偿权；3．本案全部诉讼费用及相关费用由被告承担。事实和理由：2018年5月21日，被告向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》及《专项分期业务申请表》，申请办理信用卡并办理专项分期业务用于购买装修建材及日常消费，额度150000元，分期期数60期，手续费率17.5%。同日，被告向原告出具《信用卡分期资金用途声明》及《分期额度用款计划书》，承诺本次专项分期额度仅用于购买装修建材及日常消费。同时，被告在《个人贷款客户信用卡分期业务与押品关联函》中承诺以其名下位于桂林市“漓江明珠”3幢13层2号房屋作为本笔分期业务的担保。2018年5月24日，被告与原告签订《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（个人信用类）（编号：2018年桂中银零灵川分期贷字第095号），约定：被告为日常消费，通过信用卡专向分期付款方式，向原告透支150000元，分期数为60期（一期为一个月），自实际交易日起算，分期手续费率为17.5%，手续费金额为26250元，以按月分期方式收取。分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或者现金交易的，被告应按照《信用卡领用合约》（信用卡专向分期付款合同附件二）以及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》的规定，向原告支付利息及滞纳金（还款违约金）。《信用卡专向分期付款合同（个人信用类）通用条款》（信用卡专向分期付款合同的附件一）第一条5约定，被告未按约定还款的，被告应支付包含律师费等的各项费用；第二条1（2）约定被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的，被告违约；第二条2（2）约定：原告有权宣布合同项下的所有欠款全部提前到期；第二条2（5）约定：终止或解除信用卡专向分期付款合同。2018年5月21日，原告依据被告申请向其开通了POS刷卡放款功能，被告于2018年6月23日开始在分期额度内自助刷卡消费。被告刷卡消费后，仅归还了部分透支本金和手续费，自2019年9月开始未按约定向原告归还借款、利息、分期付款手续费、还款违约金等费用。原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判如所请。 被告顾伟未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃对原告提供的证据进行质证的权利。经审查，原告提交的证据形式和来源合法，内容真实可信，对待证事实具有证明力，本院予以确认，可作为认定案件事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年5月21日，被告向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》申请办理信用卡，申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明以下内容：甲方（即被告）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方（即原告）记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。当日，被告向原告提交《专项分期业务申请表》，申请分期额度150000元，用于日常消费。被告填写《个人贷款客户信用卡分期业务与押品关联函》，该函主要记载被告以其名下位于桂林开发区“漓江明珠”3幢13层2号房办理住房按揭贷款，被告并承诺：本人及抵押物共有人自愿以上述《贷款合同》内所载明的抵押物申请办理信用卡分期业务。……如有违约，贵行按照有关规定处理抵押物时，本人在贵行的房产抵押贷款、信用卡分期付款及信用卡欠款，贵行均享有优先受偿权，本人自愿放弃抗辩权。但原、被告未到房产部门办理抵押登记手续。被告同时向原告提交《中国银行信用卡卡分易放款申请表》，向原告申请POS刷卡放款功能。 2018年5月24日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（个人信用类）（编号：2018年桂中银零桂灵川分期贷字第095号），约定：分期额度金额为150000元，分期期数为60期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算，分期手续费费率为17.5%，手续费金额为26250元，按月分期向银行支付手续费；本合同项下的分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。 此后，被告按照合同约定归还了部分透支本金和手续费，但从2019年9月开始其未按约还款，截至2020年5月23日，被告拖欠本金113741元、分期付款手续费3928.47元、利息1423.91元、滞纳金（还款违约金）3422.35元。原告多次催要无果，故诉至法院，提出前之诉请。 另查明，2020年6月22日，原告与广西君健律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托该所处理本案纠纷，并支付律师代理费3007元。 本院认为，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。原告依约向被告发放贷款，但被告未按约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告主张被告偿还借款本金113741元、分期付款手续费3928.47元、利息1423.91元（利息暂计至2020年5月23日，此后利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至欠款还清之日止），并支付律师代理费3007元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于还款违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。因原告与被告并未通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，故本院对原告主张的还款违约金3422.35元不予支持。关于优先受偿权的问题。双方约定以房产抵押贷款的《贷款合同》所载明的抵押物抵押办理信用卡分期付款，但未依法办理抵押登记手续，抵押权未设立，故原告请求对被告名下位于桂林市“漓江明珠”3幢13层2号房屋享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告顾伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司桂林分行借款本金113741元、分期付款手续费7350.82元、利息1423.91元（利息暂计至2020年5月23日，此后利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至欠款还清之日止）； 二、被告顾伟于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司桂林分行为实现本案债权支出的律师代理费3007元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司桂林分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2810元，减半收取计1405元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司桂林分行负担38元，被告顾伟负担1367元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院。 审判员  蒙晓霞 二〇二〇年八月十日 书记员  唐 静