福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1361号 原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道沿河北路北198号，统一社会信用代码：91350822611996126G。 法定代表人：卢志强，该社理事长。 委托诉讼代理人：胡鸿蛟，男，系龙岩市永定区农村信用合作联社陈东信用社主任。 委托诉讼代理人：**俊，男，系龙岩市永定区农村信用合作联社陈东信用社客户经理。 被告：徐福宇，男，1985年10月21日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：卢好荣，女，1988年7月21日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：卢中城，男，1974年3月25日出生，汉族，岐岭供电所员工，住福建省龙岩市永定区。 被告：徐福荣，男，1983年9月10日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：卢朝洲，男，1972年2月16日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市永定区。 原告龙岩市永定区农村信用合作联社(以下简称“永定信用社”)与被告徐福宇、卢好荣、卢中城、徐福荣、卢朝洲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永定信用社的委托诉讼代理人胡鸿蛟、被告卢中城、卢朝洲到庭参加诉讼，被告徐福宇、卢好荣、徐福荣经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永定信用社向本院提出诉讼请求：1.判令徐福宇、卢好荣立即归还永定信用社普惠金融卡透支本金199462.75元和截至2020年5月10日止结欠的利息3285.7元、费用40.62元，合计202789.07元，并支付从2020年5月11日起至普惠金融卡透支本金还清之日止的利息和费用（即利率按透支本金每日0.04%计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%，卡年费按每年500元计算）；2.判令卢中城、徐福荣、卢朝洲对徐福宇、卢好荣的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：持卡人徐福宇于2017年7月19日向永定信用社申请普惠金融卡200000元，经永定信用社审批后，于2017年7月21日成功激活该卡，用于消费领域、农户生产经营、非农户经营农林牧渔业等领域，期限为三年，并由卢中城、徐福宇、卢朝洲3人作连带责任保证。从2020年4月11日起，持卡人徐福宇未再交息，截至2020年5月10日已结欠本息及费用合计202789.07元。经永定信用社多次前往催收，徐福宇仍未履行还款义务，至2020年7月1日仍结欠透支本金199462.75元和截至2020年5月10日止的利息3285.7元及费用40.62元合计202789.07元，其行为已经构成违约，为主张债权，特向法院提起诉讼，望判如所请。 卢中城、卢朝洲辩称，对借款及担保事实无异议，但借款人徐福宇在龙岩有房产应优先偿还本笔借款本息，不足部分再由答辩人承担保证责任。 徐福宇、卢好荣、徐福荣未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。徐福宇、卢好荣、徐福荣经传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见及反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。永定信用社提供的以下证据：五被告身份证复印件各1份、徐福宇与卢好荣的居民户口簿和结婚证复印件各1份、福万通普惠金融卡申请表和领用合约各1份、“普惠金融卡”调查审批表1份、声明书1份、资金用途声明承诺书1份、不可撤销担保函1份、徐福宇普惠金融卡余额查询清单2份、情况说明1份，卢中城、卢朝洲质证无异议，上述证据来源和形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月19日，徐福宇向永定信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度为200000元。2017年7月21日，永定信用社经审批后，同意给徐福宇发卡，信用额度为200000元，同时双方签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》(以下简称《领用合约》)，合约第二条“普惠金融卡的收费、还款及计算”中约定：“1、乙方(永定信用社)核准发给甲方(徐福宇)普惠金融贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。2、普惠金融卡透支取现(转出)、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；合约第五条“当事人的权利和义务”第九项约定:“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用)，均为甲方负担”；同时，在合约“收费项目”中约定：“年费200元-2000元，具体由各行社自行定义，预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定，违约金为最低还款额未偿还部分的5%(最低5元)”。卢好荣作为徐福宇的妻子于2017年7月19日向永定信用社出具《声明书》，声明同意徐福宇向永定信用社申请办理200000元福万通普惠金融卡，并愿意与徐福宇一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用。2017年7月19日，卢中城、徐福荣、卢朝洲作为徐福宇的保证人向永定信用社出具了《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》和《不可撤销担保函》，声明同意为徐福宇申请的福万通普惠金融卡担保，担保方式为连带责任保证，保证范围为普惠金融卡申领人项下透支本金、利息(包括复利、罚息)、年费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为普惠金融卡项下到债务到期之次日起两年。2017年7月21日，徐福宇将其持有的福万通普惠金融卡激活开户成功，该卡信用额度为200000元，年利率为14.4%，卡片到期日为2020年7月，有效期3年。截至2020年5月10日止，徐福宇结欠该卡透支本金199462.75元、利息3285.7元、费用40.62元，共计202789.07元。担保人卢中城、徐福荣、卢朝洲未履行保证责任。另查明，徐福宇与卢好荣于2008年7月23日登记结婚。 本院认为，永定信用社与徐福宇签订《领用合约》后向徐福宇发放普惠金融卡，该卡虽名为普惠金融卡但实质上为借款，故本案应定性为金融借款合同纠纷。案涉《领用合约》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反国家有关法律规定，应认定有效。卢好荣作为徐福宇的配偶，其向永定信用社出具了《声明书》，自愿与徐福宇一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，故本院认定案涉借款为徐福宇与卢好荣的夫妻共同债务，并应由俩人共同偿还。徐福宇在透支使用普惠金融卡后未能按约还本付息，其行为已构成违约，现永定信用社主张徐福宇、卢好荣共同偿还永定信用社普惠金融卡透支借款本金199462.75元和截至2020年5月10日止的利息3285.7元、费用40.62元，同时支付从2020年5月11日起至借款还清之日止的利息和费用（即利息按透支本金每日0.04%计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%、最低5元计算，卡年费500元），于法有据，应予支持；但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，永定信用社主张的各项费用之和不得超过年利率24%。卢中城、徐福荣、卢朝洲自愿为徐福宇、卢好荣的上述债务提供连带责任保证并向永定信用社出具了《不可撤销担保函》，系其真实意思表示，保证合同依法成立有效，现永定信用社在保证期间内主张卢中城、徐福荣、卢朝洲对徐福宇、卢好荣的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持，卢中城、徐福荣、卢朝洲承担连带清偿责任后，有权向徐福宇、卢好荣追偿。卢中城、卢朝洲辩称，借款人徐福宇在龙岩有房产应优先偿还本笔借款本息，不足部分再由保证人承担保证责任，与其应承担的连带保证责任相悖，本院不予采信。徐福宇、卢好荣、徐福荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、徐福宇、卢好荣于本判决生效之日起十日内返还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠金融卡透支借款本金199462.75元和截至2020年5月10日止的利息3285.7元、费用40.62元，共计202789.07元，同时应支付透支借款本金199462.75元从2020年5月11日起至还清本金之日止的利息和费用（利息按透支本金每日0.04%计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%、最低5元计算，卡年费按500元计算），但各项费用之和不得超过年利率24%； 二、卢中城、徐福荣、卢朝洲对徐福宇、卢好荣的上述债务承担连带清偿责任，卢中城、徐福荣、卢朝洲承担连带清偿责任后，有权向徐福宇、卢好荣追偿。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4342元，减半收取计2171元，由徐福宇、卢好荣、卢中城、徐福荣、卢朝洲共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  范志敏 二〇二〇年八月十日 书记员  顾文娟 附注： 一、本案适用的主要法律条款 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款限期没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 温馨提示： 客家家训云：“守信维何，忠实不欺，千金一诺，抵死不移。言忠和笃，诵法自圭。毋曰小信，大人弗为，讲信修睦，大同之基。”