河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫05民终3400号上诉人（原审被告）：徐玮瑶。上诉人（原审被告）：徐贵林。二上诉人委托诉讼代理人：杨卫东，安阳市殷都区正大法律服务所法律工作者。二上诉人委托诉讼代理人：姬战胜，安阳市殷都区正大法律服务所法律工作者。被上诉人(原审原告)：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地安阳市殷都区文峰大道中段。负责人：牛江良，该分公司总经理。委托诉讼代理人：杨敏，女，该公司员工。委托诉讼代理人：王莹，女，该公司员工。上诉人徐玮瑶、徐贵林因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民保险安阳公司）保证保险合同纠纷一案，不服河南省安阳市殷都区人民法院（2020）豫0505民初1320号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月15日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。现本案已审理终结。徐玮瑶、徐贵林上诉请求：依法撤销一审判决,发回原审人民法院重审或查清事实后改判。事实与理由：1、原判决认定基本事实不清。上诉人一直在向华夏银行股份有限公司郑州分行偿还贷款,不存在贷款逾期未还情形。被上诉人诉求的违约金过高,上诉人不应承担违约金。上诉人与被上诉人签订保证保险合时急需用钱,被上诉人也是急于促成该项业务,没有讲清楚合同约定每月1420.02元保费,上诉人认为保证保险合同无效。《个人贷款合同》为主合同,上诉人与被上诉人签订的个人信用贷款保证保险合同属于从合同。被上诉人向华夏银行股份有限公司郑州分行代偿贷款,履行了保证责任,根据合同的约定取得了追偿的权利,而不是债权转让行为。贷款被代偿贷款合同作为主合同归于消灭,个人信用贷款保证保险合同作为从合同也归于消灭,故被上诉人主张未付保险费无事实和法律依据。虽然保险合同特别条款对未付保险费进行了约定,但该约定无法律依据,并加重了投保人的义务,保险合同属于格式合同,该条款应认定无效。被上诉人的诉讼请求涉及追偿请求权和保险合同纠纷两个法律关系,根据法律规定应当分开审理。追偿权纠纷不属于一审法院管辖范围,应当驳回被上诉人的起诉。被上诉人有隐瞒合同事实和欺诈行为,在合同订立过程中被上诉人未如实履行告知义务,未告知上诉人合同约定的违约责任且日干分之一的违约金约定过高。上诉人未按合同约定给被告保证保险合同及相关合同资料,也未通知被告领取,是被上诉人违约。上诉人已偿还了11期贷款,每月还约3286.75元贷款和12期的保费,每月1420.02元,后期未按期清偿贷款,是因为被上诉人未告知上诉人每月所还款项哪些是贷款，哪些是保费,对被上诉人主张的上诉人所欠贷款本息及保费金额不能确定。被上诉人从未向上诉人索要过代偿款,也未告知上诉人所承担的责任。原判决认定基本事实不清。2、原判决违反法定程序。本案在一审庭审中,上诉人在开庭时间到达法院,但未让参加庭审,剥夺了当事人辩论的法定权利,程序违法。人民保险安阳公司答辩称，1、上诉人存在贷款逾期未还的情形，被上诉人在80天以后理赔，华夏银行出具的债权转让确认书也是因为被上诉人代偿了上诉人徐玮瑶的欠债后才向被上诉人出具的，上述人所称的急需用钱，主观情况被上诉人不得而知，但是保险单上有上诉人徐玮瑶的签字确认，保险单上载明每月保险费为1420.02元。2、个人贷款和保证合同是两个相对独立的合同，华夏银行基于上诉人徐玮瑶向被上诉人投保了个人保证保险才向上诉人发放了个人消费贷款，被上诉人保险费在保险单上有明确的约定，分36期缴纳，且特别约定中也载明了如上诉人违约，被上诉人有权要求从赔偿当日开始计算，上诉人需按实际欠款为基数，按照每日千分之一缴纳违约金，实际上被上诉人向上诉人主张的违约金为年利率的24%，并未按照每日千分之一要求上诉人缴纳，符合法律的规定，也减轻了上诉人的负担。最重要的是上诉人在保险单上进行了签名认可，并且36期还款计划书上也明确表明每月的还款额包括人保的保费和银行本息，上诉人徐玮瑶认可并在右下角按手印。3、一审诉讼案由为保证保险合同纠纷，不是追偿权纠纷，可以要求代偿款和保费以及违约金。综上，一审法院事实认定清楚，适用法律正确，请求法官维持原判。人民保险安阳公司向一审法院提出诉讼请求：请求依法判令被告偿还原告代偿款人民币79100.21元，支付逾期应缴保费4260.06元，并以代偿款为基数按年利率24％自2020年1月10日起至实际给付完毕之日止的违约金（计算至2020年5月10日为6328元），共计89688.27元。一审法院认定事实：2018年11月16日，被告徐玮瑶与原告人民保险安阳公司签订个人信用贷款保证保险保险单一份，保单号为:PBBR201841050000000974，投保人：徐玮瑶，被保险人：华夏银行郑州分行，贷款金额107000元，保险费51120.72元，每月保险费1420.02元，费率1.2001%（月），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部代偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年11月20日，被告徐贵林向原告出具代偿责任保证书，保证若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，其愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。2018年11月20日，被告徐玮瑶与华夏银行郑州分行签订个人担保借款合同，向该行贷款107000元，借款期限为36个月，自2018年11月20日至2021年11月20日。每月20日为还款日。被告徐玮瑶在2019年11月20日应付款日未偿还借款本息，也未支付保费，至2020年1月10日，被告徐玮瑶贷款逾期80天未还，原告于2020年1月10日向华夏银行郑州分行支付赔偿款79100.21元。华夏银行郑州分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书和理赔客户名单，确认其已收到上述赔偿款。一审法院认为，被告徐玮瑶与原告人民保险安阳公司签订的个人信用贷款保证保险单及被告徐玮瑶与华夏银行郑州分行签订的个人贷款合同均是各方当事人的真实意思表示，应依法履行。被告徐玮瑶未按合同约定偿还借款本息，构成违约。被告徐玮瑶未按照贷款合同约定的应付款日即2019年11月20日履行还款义务，且超过赔款等待期80天，视为保险事故发生。原告作为保险人对保险事故发生时被告徐玮瑶在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息承担赔偿责任后，按照保险条款约定在赔偿金额79100.21元范围内代为行使被保险人华夏银行郑州分行对投保人徐玮瑶请求赔偿的权利，依法应当支持。原告主张被告徐玮瑶支付以代偿款为基数，按年利率24%自2020年1月10日起至实际给付之日止的违约金，因原告主张的违约金高于其实际造成的损失，本院依法确定原告因被告徐玮瑶违约产生的损失以代偿款79100.21元为基数，自2020年1月10日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至全部款项清偿完毕之日止。原告已2020年1月10日赔偿了华夏银行郑州分行的全部损失，保险责任终止。被告徐玮瑶未付的保费应自徐玮瑶未履行还款之日即2019年11月20日起计算至原告于2020年1月10日向华夏银行郑州分行支付赔偿款79100.21元之日止，共计三期，以1420.02元/月计算为4260.06元。综上所述，被告徐玮瑶应向原告人民保险安阳公司支付保险费4260.06元，代偿款79100.21元及违约金，违约金以79100.21元为基数，自2020年1月10日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至全部款项清偿完毕之日止。被告徐贵林作为连带责任保证人，对被告徐玮瑶的上述债务承担连带保证责任。被告徐玮瑶、徐贵林经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩质证权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、被告徐玮瑶于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款79100.21元及违约金（违约金以79100.21元为基数，自2020年1月10日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至全部款项清偿完毕之日止）；二、被告徐玮瑶于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未付的保费4260.06元；三、被告徐贵林对上述判决第一、二项债务承担连带偿还责任，承担连带保证责任后，有权向被告徐玮瑶追偿；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。本院审理查明，徐玮瑶已给付被上诉人保费至2019年11月20日，至被上诉人于2020年1月10日向华夏银行郑州分行支付款项之日止，徐玮瑶尚欠二期保费，每月保费1420.02元，共计2840.04元，被上诉人认可尚欠二期保费2840.04元。其他查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，上诉人徐玮瑶与被上诉人人民保险安阳公司签订的个人信用贷款保证保险合同及徐玮瑶与华夏银行郑州分行签订的个人贷款合同不违反法律的强制性规定，合法有效。上诉人主张保证保险合同无效，理由不足。徐玮瑶未按照合同约定向华夏银行郑州分行履行还款义务，被上诉人作为保证保险担保人已经按照约定向华夏银行郑州分行履行义务，被上诉人要求徐玮瑶偿还其代偿的银行款项、支付违约金、保费，应予支持，但徐玮瑶已给付被上诉人保费至2019年11月20日，尚欠二期保费共计2840.04元，被上诉人认可，同意减少多计算的数额，本院予以纠正。徐贵林作为连带责任保证人，应当承担连带责任。本案性质为保证保险合同纠纷，系被上诉人履行该合同产生的追偿权，并非债权转让，华夏银行郑州分行出具权益转让书不能认定其与被上诉人之间为债权转让，上诉人上诉主张本案为债权转让、追偿权与保证保险合同纠纷应当分开审理，理由不足。上诉人主张被上诉人隐瞒合同事实和欺诈，证据、理由不足。上诉人主张日千分之一违约金过高，一审法院已经进行调整，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，但因中国人民银行已经不再发布同期同类贷款利率，故应当按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。上诉人主张的其已偿还华夏银行郑州分行款项数额问题，因被上诉人一审中提交了华夏银行郑州分行出具的代偿债务与权益转让确认书和还款明细，清楚明了，被上诉人已经偿还华夏银行郑州分行，即使华夏银行郑州分行计算数额错误，上诉人徐玮瑶可以另行向银行主张权利，上诉人该项上诉主张证据、理由不足。上诉人主张一审法院不让其参加庭审程序违法问题，未提供证据，本院不予采信。综上所述，徐玮瑶、徐贵林关于保费的上诉请求部分成立，予以支持。一审判决认定事实部分错误，关于违约金表述错误，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、变更河南省安阳市殷都区人民法院（2020）豫0505民初1320号民事判决第一、二项为：一、被告徐玮瑶于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款79100.21元及违约金（违约金以79100.21元为基数，自2020年1月10日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至全部款项清偿完毕之日止）；二、被告徐玮瑶于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未付的保费2840.04元。二、维持河南省安阳市殷都区人民法院（2020）豫0505民初1320号民事判决第三、四项：三、被告徐贵林对上述判决第一、二项债务承担连带偿还责任，承担连带保证责任后，有权向被告徐玮瑶追偿；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2042元，减半收取1021元，由中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担21元，徐玮瑶、徐贵林共同承担1000元。二审案件受理费2042元，由中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担42元，徐玮瑶、徐贵林共同承担2000元。本判决为终审判决。审判长  崔素萍审判员  付文华审判员  朱志伟二〇二〇年八月十日书记员  张文科