江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初1002号原告：交通银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市人民中路78号。负责人：纪玉成，行长。委托诉讼代理人：吉晓枫，男，交通银行股份有限公司南通分行员工。委托诉讼代理人：吴东娟，江苏（冠文）律师事务所律师。被告：顾勇，男，1993年2月3日生，汉族，住南通市开发区。原告交通银行股份有限公司南通分行（以下简称交行南通分行）与被告顾勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日受理后，依法适用简易程序进行审理，后依法裁定转为普通程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告交行南通分行的委托诉讼代理人吉晓枫到庭参加诉讼。被告顾勇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告顾勇偿还借款本金254461.82元；2.判令被告顾勇按照合同约定的利率及罚息标准向原告支付利息、罚息、复利直至实际清偿之日止（截至2020年2月19日的欠息为利息70789.22元、罚息13017.49元、利息复利16871.35元、罚息复利1837.58元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算）；3.判令原告对被告提供抵押的位于南通开发区享有以拍卖、变卖、折价等方式变现的优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年8月8日，原告与被告顾勇签订《个人房产抵押贷款合同》，约定被告顾勇向原告借款26万元用于购买房产。2012年8月20日，原告按约放款26万元。但被告顾勇未按合同约定按期偿还借款。被告顾勇未应诉答辩。因被告顾勇未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告交行南通分行提供的个人房产抵押贷款合同、借款凭证、欠款清单、还款清单等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月8日，甲方（借款人即抵押人）顾勇与乙方(贷款人即抵押权人)交行南通分行签订了一份《个人房产抵押贷款合同》，载明甲方购买并用于向乙方提供抵押的房屋为坐落于南通开发区的房屋，贷款金额26万元，贷款期限240个月。本合同项下贷款利率为月利率4.639583‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%。本合同项下贷款实际发放后，遇人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，本合同利率按本合同约定调整本合同利率，其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。甲方选择等额本息还款法，还款日为放款日的对应日。本合同项下抵押物为合同中约定的房屋。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。出现甲方违反合同约定等情形时，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。本合同利率发生调整的，乙方有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；逾期贷款的罚息=罚息利率*逾期本金金额*逾期天数，逾期天数从应当还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担乙方为实现债权而发生的催收费、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。2012年8月14日，原、被告就案涉抵押房产办理了抵押登记手续。2012年8月20日，原告交行南通分行向被告顾勇发放贷款26万元，借款凭证中载明的借款期限为240(月)，利率为4.639583‰，罚息利率为6.959375‰，起息日为2012年8月20日。但被告顾勇并未按照合同约定按期足额归还借款，2013年12月21日归还了本金0.02元后再未还款。原告向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期。原告提交的欠款明细表显示，截至2020年2月19日，被告顾勇的贷款本金余额为254461.82元，结欠原告利息70789.22元、罚息13017.49元、利息复利16871.35元、罚息复利1837.58元。本院认为,原告作为贷款人与被告顾勇作为借款人及抵押人签订的《个人房产抵押贷款合同》，系当事人真实意思的表示，其内容未违反我国法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，对合同当事人均具有约束力。案涉合同的各方当事人理应按照合同约定履行自己的义务，原告依约履行贷款义务后，被告顾勇未能按照合同约定按期足额偿还借款本息，是造成本案纠纷的原因。原告有权宣布贷款全部提前到期，被告顾勇应当归还全部贷款本金，并承担相应的违约责任。依据双方合同及《中国人民银行人民币利率管理规定》，原告有权按合同约定的罚息利率收取逾期罚息及利息的复利，而不包括罚息的复利。原告据此要求被告顾勇立即归还尚未清偿的借款本金、利息、逾期罚息以及利息的复利的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，原告之后主张的罚息利率也需做相应调整，具体应为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%后的1.5倍，案涉贷款合同约定利率合同利率调整日为利率调整后的次年1月1日，2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率为4.8%，相应调整后罚息利率应为6.12%（4.8%*0.85*1.5）。被告以案涉房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告要求就抵押物优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。被告顾勇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告主张抗辩的权利，本院可依据查明的事实，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告顾勇于本判决生效之日起十日内一次性归还原告交通银行股份有限公司南通分行借款本金254461.82元以及截至2020年2月19日的利息70789.22元、罚息13017.49元、利息复利16871.35元，自2020年2月20日起至实际清偿之日止的罚息、复利分别以借款本金254461.82元、利息70789.22元为基数，按年利率6.12%计算。二、原告交通银行股份有限公司南通分行有权就本判决确定的债权以被告顾勇名下位于南通市的房产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。三、驳回原告交通银行股份有限公司南通分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6655元，保全费2420元，共计9075元，由原告交通银行股份有限公司南通分行负担28元，被告顾勇负担9047元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费6655元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 长  毛策骏人民陪审员  沈晓林人民陪审员  易俊峰法官 助理  冒亚晶二〇二〇年八月二十七日书 记 员  庄培培