山西省太原市晋源区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0110民初822号原告：中国工商银行股份有限公司太原城建支行，住所地太原市晋源区长兴南街8号1幢1-3层商业1022、1023号。负责人：温栋，行长。委托诉讼代理人：王富靖，山西鸿飞律师事务所律师。被告：陈志敏，男，1970年11月6日出生，汉族，太原市万柏林区千峰南路72号A1楼3单元101号居民，住太原市。原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行与被告陈志敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行的委托诉讼代理人王富靖到庭参加诉讼，被告陈志敏经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告贷款本金20678.26元、利息613.62元、复利12.76元、罚息45.56元(截至2019年8月29日)，共计21350.2元，以及从2019年8月30日起至实际还清之日的利息、复利、罚息；2.依法判令原告对抵押财产(被告名下位于太原市万柏林区千峰南路168号A-1座A1311号的房产)享有抵押权，并以拍卖、变卖所得款项优先受偿；3.依法判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2004年7月2日，原告与被告及山西大唐房地产开发有限公司签订了《个人购房借款合同》，依据合同约定，被告向原告借款370000元，用于购买太原市万柏林区千峰南路168号A-1座A1311号住房，贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整,按规定执行，不另行通知，贷款期限为20年，自2004年7月22日起至2024年7月21日止，借款人授权贷款人将贷款划入指定账户，还款方式为按月等额本息，对未按约定的时间归还贷款本息的，贷款人对逾期贷款每日计收万分之2.1罚息，对不按期偿还的利息计收复利，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿部分或全部贷款本息(包括逾期利息)。同时被告以其位于太原市万柏林区千峰南路168号A-1座A1311号的房产作为该笔贷款的抵押，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息复利及实现债权的费用。2004年7月22日，原告按合同约定履行放款义务。2007年8月28日，原告与被告办理了案涉房产的他项登记并取得他项权证书。上述合同签订后，原告依约履行了义务，但被告拒不履行还款义务。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告陈志敏在答辩期内未提出书面答辩，在举证期内未提交证据。本院经审理认定事实如下：2004年7月2日，原告（贷款人）与被告（借款人）及山西大唐房地产开发有限公司（保证人）签订了《个人购房借款合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，经审查同意向借款人发放个人住房（商业用房）贷款，金额为370000元；贷款用于借款人购买座落于太原市万柏林区千峰南路168号A-1座A1311号的住房（商业用房），建筑面积124.58平方米；贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息；贷款期限为20年，自2004年7月22日起至2024年7月21日止，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；借款人不可撤销地授权贷款人在本合同担保生效后（或登记备案后），以借款人购房款的名义将贷款分一次划入售房者山西大唐房地产开发有限公司在贷款人处开立的账户，以购买本合同第二条所列之住房（商业用房）；贷款人与借款人双方商定，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共240期，借款人自愿按等额本息还款法归还贷款本息；借款人在工行城建开立储蓄账户，户名陈志敏，并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月20日或贷款人规定的还款日从该存款账户中扣收贷款本息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.1罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息就计收复利；在本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责：……（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；……保证人自愿为借款人提供连带责任保证；保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用；保证担保期限为本合同借款人不履行债务之日起两年，如果保证人为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止；如贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，则保证担保履行期限相应提前；本合同自借款人、贷款人两方或借款人、保证人和贷款人三方共同签章（字）之日起生效；本合同同时对抵押条款、质押条款进行了约定。贷款人、借款人、保证人在合同落款处进行了签章（字）。《个人购房借款合同》签订当日，原告向被告陈志敏发放了370000元贷款，被告陈志敏在原告提供的中国工商银行借款借据上签字捺印予以确认。后被告陈志敏开始按约还款，直至2018年5月22日。自2018年6月起，被告出现不能正常还款的情形，当月仅偿还本金59.64元、利息77.55元。后被告又分别于2018年10月18日偿还本金836.49元、利息163.51元；2019年1月7日偿还本金767.74元、利息232.26元；2019年9月24日偿还本金757.48元、利息242.52元。截至2019年9月24日，剩余未还贷款本金为19920.78元，积欠利息为503.78元。后再未偿还本息，原告为维护自身合法权益，特诉至本院。另查明，2006年12月22日，被告办理了案涉房屋的抵押登记，他项权证号为房并他字第T0701526号，房屋他项权人为原告，房屋所有权人为被告，房屋所有权证号为0XXXX，房屋坐落于千峰南路168号1幢3单元1层101号，权利种类抵押，权利价值370000元。另查明，中国工商银行股份有限公司太原城建支行原名称为中国工商银行太原市城建支行。本院认为，《个人购房借款合同》是原告与被告在平等自愿的基础上签订的，是双方的真实意思表示，原、被告应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已经按照合同约定履行了放款义务，被告自2018年6月起出现连续三个付款期未按期偿还贷款本息的情形，依照《个人购房借款合同》约定，原告有权要求被告偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。关于原告主张的复利，因双方未对复利的具体计算标准作出明确约定，故本院不予支持。原、被告在《个人购房借款合同》中对抵押条款的约定，是双方的真实意思表示，合法有效，且双方已办理了抵押登记手续，因此抵押权人即原告依照法律规定对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在登记债权数额范围内享有优先受偿权。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在答辩期内未提出书面答辩，在举证期内未提交证据，视为对其权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈志敏在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行借款本金19920.78元及利息（截至2019年9月24日利息为503.78元；自2019年9月25日起本判决确定的给付之日止，以19920.78元借款本金为基数，按年利率7.56%计算罚息）；二、如被告陈志敏不履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行可以就被告陈志敏名下坐落于太原市万柏林区千峰南路168号1幢3单元1层101号（房屋所有权证号为0XXXX、他项权证号为房并他字第T0701526号）的房屋折价或拍卖、变卖的价款在登记的权利价值370000元范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费334元，减半收取计167元，由原告中国工商银行股份有限公司太原城建支行负担25元，被告陈志敏负担142元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 员 韩美丽二〇二〇年八月二十七日法官助理 牛国利书 记 员 李佳蔚书 记 员 李佳蔚