重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3857号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：王建康，男，该公司员工。委托诉讼代理人（特别授权）：刘勇，男，该公司员工。被告：周俊，男，1965年6月9日出生，汉族，住重庆市江北区。委托诉讼代理人（特别授权）：魏晓伟，北京德和衡（重庆）律师事务律师。委托诉讼代理人：张静，北京德和衡（重庆）律师事务律师。被告：周聪，男，1988年9月5日出生，汉族，住重庆市江北区。委托诉讼代理人（特别授权）：魏晓伟，北京德和衡（重庆）律师事务律师。委托诉讼代理人：张静，北京德和衡（重庆）律师事务律师。被告：黄海鹰，男，1972年6月14日出生，汉族，户籍所在地重庆市南岸区，现住重庆市南岸区。被告：何弢，男，1981年5月2日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人（特别授权）：魏晓伟，北京德和衡（重庆）律师事务律师。委托诉讼代理人：张静，北京德和衡（重庆）律师事务律师。被告：赵嵩，男，1980年12月7日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人（特别授权）：魏晓伟，北京德和衡（重庆）律师事务律师。委托诉讼代理人：张静，北京德和衡（重庆）律师事务律师。被告：张应菊，女，1966年9月9日出生，汉族，住重庆市江北区。委托诉讼代理人（特别授权）：魏晓伟，北京德和衡（重庆）律师事务律师。委托诉讼代理人：张静，北京德和衡（重庆）律师事务律师。被告：重庆崯禄商贸有限公司，住所地重庆市长寿区渡舟街道桃源西四路889号，统一社会信用代码91500115MA5U4EWJ2M。法定代表人：周俊。委托诉讼代理人（特别授权）：魏晓伟，北京德和衡（重庆）律师事务律师。委托诉讼代理人：张静，北京德和衡（重庆）律师事务律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告周俊、周聪、黄海鹰、何弢、赵嵩、张应菊、重庆崯禄商贸有限公司（以下简称崯禄公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人王建康、刘勇、被告黄海鹰及被告周俊、周聪、何弢、赵嵩、张应菊、崯禄公司的共同委托诉讼代理人张静均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周俊立即归还贷款本金2300000元及截止2020年6月30日止的利息（含复利）24622.07元，另外还应支付从2020年7月1日起至借款本息还清时止按《个人最高额循环贷款合同》、《重庆农村商业银行个人贷款支用单》约定计算的利息、罚息、复利；2.诉讼费由七被告承担；3.原告农商行长寿支行对抵押担保物在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权；4.被告张应菊、崯禄公司对上述借款本息及相关费用承担连带担保责任。事实和理由：原告农商行长寿支行于2019年6月4日向被告周俊发放借款2300000元，用途为归还应急周转资金，贷款利率为人行基准利率水平上上浮60%（即年利率6.96%）。抵押物为：（1）被告周俊、周聪所有的位于南岸区XX局街道XX路X号X栋X单元X-X号（产权证号：106房地证2014字第××号）、建筑面积125.56㎡成套住宅抵押；（2）被告周俊、黄海鹰、何弢、赵嵩所有的位于重庆市南岸区商业网点号商户用房（产权证号：106房地证2015字第××号，建筑面积266.21㎡）。抵押物办理了抵押登记。不动产登记证明：渝（2018）南岸区不动产证明第××号。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，被告张应菊、崯禄公司对该借款本息及原告农商行长寿支行为实现债权所产生的全部费用承担连带保证责任。截止2020年6月30日，被告周俊仍欠借款本息2324622.07元，其中借款本金2300000元、利息（含复利）24622.07元。根据《个人贷款支用单》和《借款借据》的约定，该借款于2020年6月2日到期，被告周俊已违约。被告周俊已结清2020年5月20日前的利息，从2020年5月21日起至2020年6月2日止的利息是以借款本金2300000元为基数按在基准利率水平上上浮60%即年利率6.96%计算，从2020年6月3日起至借款本息结清为止的罚息是以借款本金2300000元为基数按在基准利率水平上上浮60%即年利率6.96%加收50%计算，复利是对未按时支付的利息按年利率6.525%上加收50%按月计收。鉴于被告周俊违约，特提起诉讼。被告周俊辩称，被告周俊是案涉贷款的名义贷款人，案外人重庆凯年食品有限公司（以下简称凯年公司）是实际贷款人，应由凯年公司承担还款责任；对其余借款事实无异议，对抵押无异议；原告农商行长寿支行计算利息、复利的日期及方式不明确。请求驳回原告农商行长寿支行的全部诉讼请求。被告黄海鹰辩称，我是因为房屋作为抵押而参与到诉讼中来，抵押的房屋我是共有人之一，对抵押无异议；对原告农商行长寿支行提出的诉讼请求无异议，对于借款合同具体的约定我不清楚，请法院依法判决。被告周聪、何弢、赵嵩共同辩称，对抵押无异议；抵押物的优先受偿范围不包含诉讼费。被告张应菊、崯禄公司共同辩称，对保证事实无异议；保证人的保证范围不包含诉讼费。本院经审理认定事实如下：2018年6月5日，被告周俊向原告农商行长寿支行申请个人经营性贷款2300000元，申请期限60个月并填写了《个人经营性贷款申请及资料提供表》，被告周俊在申请人签字处签名捺印，被告张应菊在申请人配偶签字处签名捺印。2018年6月6日，原告农商行长寿支行（贷款人、甲方）与被告周俊（借款人、乙方），被告周俊、周聪、赵嵩、黄海鹰、何弢（抵押人，丙方），被告张应菊、崯禄公司（保证人，丙方）共同签订合同编号为长寿支行2018年个循字第1233012018218017号的《个人最高额循环贷款合同》。合同第八条约定：（一）乙方申请支用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款；（二）若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准，贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第十一条约定：每一偿还期，乙方应在还款日或支付宽限期满的前一日将该月应偿还的贷款本息足额存入乙方委托扣款的账户内，甲方直接从该账户中扣收本合同项下约定的与贷款有关的各种款项。至宽限期满，如该账户存款余额不足扣划时，则该期未还贷款本息全部作逾期处理，逾期时间自当月还款日起算，并按约定计收罚息、违约金、复利。第十七条约定：（一）抵押人同意以本合同《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保，在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额；（二）抵押人保证对抵押物依法享有所有权和处分权，抵押物不存在任何权属争议、被查封、被扣押等情况，未隐瞒抵押物的出租情况；（三）当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任……（十三）发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿，1、本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受偿；2、根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。第十九条约定：（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保，保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利，在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，保证人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额；（二）保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力；（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；（四）保证人承诺其保证行为出于自愿，向甲方提供的任何资料是真实的，也征得其他股东、董事、合伙人和家庭成员的同意，符合相关法律规定；……（六）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；（十）发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任：1.本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿；2、根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。第二十一条约定：……（二）乙方应按本合同和《个人贷款支用单》的约定按期足额归还贷款本息。第二十二条约定：乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用。第二十三条约定：出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：……（四）宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；（八）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（九）行使担保权利。第三十条约定：（一）贷款及担保方式，本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保；（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币（大写）叁佰柒拾贰万叁仟捌佰元整；（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）贰佰叁拾万元……；（四）贷款额度有效期间自2018年6月5日至2023年6月4日，贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日；有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。第三十三条约定：（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。被告周俊在借款人（乙方）处、抵押人（丙方）处签名捺印，在保证人（丙方）崯禄公司法定代表人处签章，被告周聪、赵嵩、黄海鹰、何弢在抵押人（丙方）处签名捺印，被告张应菊、崯禄公司分别在保证人（丙方）处签名捺印、盖章。同日，原告农商行长寿支行（抵押权人、甲方）与被告周俊、周聪、赵嵩、黄海鹰、何弢（抵押人、乙方）签订了合同编号为长寿支行2018年高抵字第1233012018218017号《最高额抵押合同》，约定：为保障甲方债权的实现，乙方自愿向甲方提供最高额抵押担保，乙方同意以被告周俊、黄海鹰、何弢、赵嵩共有的位于重庆市南岸区商业网点号（房权证号：106房地证2015字第××号）及被告周俊、周聪共同所有的位于重庆市南岸区（房权证号：106房地证2014字第××号）的房屋作为抵押物为甲方与债务人在2018年6月5日到2023年6月4日内连续办理具体业务而行成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额人民币叁佰柒拾贰万叁仟捌佰元（大写）。抵押担保范围包括主债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用。发生下列情形之一的，甲方有权行使抵押权，并可以与乙方协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；本合同以及具体业务合同项下债务履行期限届满，甲方未受清偿。后双方对抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明为渝（2018）南岸区不动产证明第××号。2018年6月5日，被告周俊、周聪、黄海鹰、何弢、赵嵩、张应菊以权利人及共有人的身份向原告农商行长寿支行出具房屋抵押承诺书，载明：本人提供抵押的房屋均为本人及共有人拥有所有权，且未设定任何它项权利和无任何争议；若因你行贷款不能按期收回，需要行使抵押权，本人及家庭成员不得提出任何异议。2019年6月3日，被告周俊以借款人的身份向原告农商行长寿支行提交了书面的《个人贷款支用申请书》，申请贷款贰佰叁拾万元，贷款期限12个月，贷款用途为归还应急周转资金。同日，原告农商行长寿支行（贷款人、甲方）与被告周俊（借款人、乙方）签订了《个人贷款支用单》，约定甲乙双方已签订合同编号为长寿支行2018年个循字第1233012018218017号《个人最高额循环贷款合同》，现乙方提出支用申请，经甲方审查同意乙方支用《个人最高额循环贷款合同》项下贷款，约定：本贷款其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行；本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第贰笔贷款；贷款金额为贰佰叁拾万元整；贷款期限12个月，自2019年6月3日起至2020年6月2日止；贷款种类与用途为归还应急周转资金；本笔贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整；还款方法为按期结息、到期还本法；还款方式为委托扣款，乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。原告农商行长寿支行于2019年6月4日出具的借款借据中载明：借款人：周俊，借款用途：归还应急周转资金，贷款金额贰佰叁拾万元整，贷款年利率6.96%，借款日期为2019年6月4日，贷款到期日期为2020年6月2日，被告周俊在该借据中借款人签章处签名捺印。同日，原告农商行长寿支行将贷款2300000元支付到被告周俊在该行的1233010176830010189账号里。后被告周俊未按约定还款，截止至2020年6月30日，被告周俊尚欠原告农商行长寿支行借款本金2300000元、利息（含复利）24622.07元。另查明，2019年7月，被告周俊以民间借贷纠纷向本院起诉案外人凯年公司要求其偿还其借款本金2300000元及利息等，本院于2019年10月23日作出（2019）渝0115民初6122号民事判决书，认定：借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，凯年公司因生产经营的需要与原告周俊约定，由原告以其个人的名义向银行申请贷款，其贷款本金及利息由被告公司偿还，之后原告以其个人的名义与重庆农村商业银行长寿支行签订《个人最高额循环贷款合同》，并以原告及被告公司其他股东名下的房产作为抵押。重庆农村商业银行长寿支行按合同发放贷款2300000元后，该贷款实际也是由被告公司使用，被告公司也按与原告达成的口头协议按期支付了利息。因此，以原告的名义向重庆农村商业银行长寿支行的2300000元的贷款，被告公司为实际贷款人，只是借用了原告的名义。原告与被告公司达成的合意并不是原告向银行贷款2300000元后再转借给被告。同时，原告与被告公司签订的《股权转让协议》第二条第3款约定，被告公司现有资金中的3000000元，以及应收账款1900000元中的1460000元，共计4460000元作为偿还股东借款1960000元本金及利息、偿还公司办公室贷款2300000元的备用金，该备用金只能用于偿还以上债务。可以看出，原、被告均认可原告向银行贷款2300000元是被告“公司办公室贷款”，并未约定直接偿还给原告。从该约定中也不能确定原、被告之间形成了借贷关系。原告贷款的本意实际是基于原、被告共同为了被告公司自身经营需要，由原告代被告向银行申请贷款，原告实际是以受托人的身份直接与银行签订贷款合同，原、被告之间没有形成借贷关系，而是形成了事实的委托合同关系。故，虽然被告向原告出具的《情况说明》中，被告表述为收到原告的借款2300000元，但实际上收到的是被告公司以原告的名义向银行申请的贷款。根据合同法相关规定，若原告因被告的原因对贷款银行不履行还款义务时，原告应当向贷款银行披露被告，贷款银行可以选择原告或被告作为相对人主张其权利。若原告基于被告的委托造成自身受到损失的，可以向被告要求赔偿损失。现原告并未因与被告之间的委托关系造成自身损失，同时，原告以民间借贷为由要求被告返还借款及利息，无事实和法律依据，故对原告请求被告返还借款230万元及利息，本院不予支持而判决驳回周俊的诉讼请求。周俊不服该判决，向重庆市第一中级人民法院提起上诉，重庆市第一中级人民法院于2020年5月21日作出（2020）渝01民终1414号民事判决书，认定周俊与凯年公司之间没有成立民间借贷关系的意思表示，周俊实际上是以受托人的身份与重庆农村商业银行签订贷款合同，周俊与凯年公司之间形成的是事实的委托合同关系，遂判决驳回周俊的上诉，维持原判。以上事实，有《个人经营性贷款申请及资料提供表》、《个人最高额循环贷款合同》、抵押物清单、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、房权证、《个人贷款支用申请书》、《个人贷款支用单》、借据、对私活期转账（回执）、重庆农村商业银行明细账、民事判决书等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，被告周俊因归还应急周转资金困难而向原告农商行长寿支行申请贷款，同被告周聪、黄海鹰、何弢、赵嵩、张应菊、崯禄公司共同与原告农商行长寿支行签订了《个人最高额循环贷款合同》，后又同被告周聪、赵嵩、黄海鹰、何弢一起与原告农商行长寿支行签订了《最高额抵押合同》，这二份合同均系双方当事人的真实意思表示，内容也不违反法律、行政法规的强制性规定，双方的借贷关系依法成立并生效。被告周俊辩称该笔借款的实际借款人为案外人凯年公司，应由案外人凯年公司偿还，但经庭审质证的案涉借款的个人经营性贷款申请及资料提供表、个人贷款支用单、个人贷款支用申请书均是被告周俊一个人作为借款人以个人名义向原告农商行长寿支行申请的；《个人最高额循环贷款合同》和《最高额抵押合同》也是被告周俊以个人身份与他人一起与原告农商行长寿支行签订；且原告提交的借款借据、重庆农村商业银行明细账也证明原告农商行长寿支行将贷款2300000元是直接转入被告周俊在该行的1233010176830010189账号，利息也是被告周俊的该账号在按月支付到2020年6月的；同时原告农商行长寿支行也是以金融借款合同纠纷向本院起诉的本案被告；另外被告周俊已经作为原告以民间借贷纠纷将重庆凯年食品有限公司向本院提起诉讼，本院已经做出判决驳回了周俊的诉求，周俊不服向重庆市第一中级人民法院提起诉讼，该院也已经做出判决驳回上诉维持原判。因此根据合同的相对性，该借款是否实际被案外人凯年公司使用不影响原告农商行依据双方签订的合同向本案的借款人即被告周俊主张权利，被告周俊辩称不应由其偿还借款的理由不成立。被告周俊根据《个人最高额循环贷款合同》于2018年6月5日向原告农商行长寿支行申请贷款2300000元，双方就借款期限和借款利率进行了约定。但被告周俊未在约定的借款期限内履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。现原告农商行长寿支行要求被告周俊偿还尚欠的借款本金2300000元和截止于2020年6月30日的利息（含复利）24622.07元，符合合同约定，本院予以支持。因为被告周俊违约，原告农商行长寿支行根据《个人最高额循环贷款合同》的约定要求被告周俊支付从2020年7月1日起至借款本息还清时止的罚息、复利，亦符合合同约定，本院予以支持；罚息以双方约定的在基准利率水平上上浮60%的贷款利率加收50%计算，复利以未偿还的利息为基数按合同约定的计结息方式和罚息利率进行计算。被告周俊、周聪、赵嵩、黄海鹰、何弢自愿提供其房屋为被告周俊向原告农商行长寿支行借款2300000元作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，现债务人即被告周俊未履行还款义务，原告农商行长寿支行依据合同约定要求对抵押物优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告张应菊、崯禄公司自愿作为保证人在《个人最高额循环贷款合同》上签字确认“同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保”，现被告周俊依据该合同向原告农商行长寿支行申请贷款，但出现不按时还本付息的违约情形，原告农商行长寿支行据此要求被告张应菊、崯禄公司承担连带担保责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告农商行长寿支行因本次诉讼产生了诉讼费，系为实现本案债权而产生的直接合理及必须必要的费用，根据合同约定和法律规定，应由被告周俊、周聪、黄海鹰、何弢、赵嵩、张应菊、崯禄公司承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告周俊于本判决生效后十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行借款本金2300000元及截止至2020年6月30日的利息（含复利）24622.07元，并支付自2020年7月1日起至借款本金付清时止的罚息和复利（罚息以2300000元为基数，按基准利率水平上上浮60%的贷款利率加收50%的标准计算；复利以未偿还的利息为基数按基准利率水平上上浮60%的贷款利率加收50%的标准计算）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行有权就上述债权对被告周俊、黄海鹰、何弢、赵嵩共同所有的位于重庆市南岸区商业网点号（房权证号：106房地证2015字第××号）的房屋；被告周俊、周聪共同所有的位于重庆市南岸区（房权证号：106房地证2014字第××号）的房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；三、被告张应菊、重庆崯禄商贸有限公司对被告周俊的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12698.49元，由被告周俊、周聪、黄海鹰、何弢、赵嵩、张应菊、重庆崯禄商贸有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 黄尤秀二〇二〇年八月二十八日法官助理 曾 丽书 记 员 梅 姣