成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0108民初495号 原告：中国银行股份有限公司成都成华支行，营业场所成都市成华区成华大道新鸿路398号附2号。 负责人：张欣，行长。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：张鑫，男，汉族，1985年11月25日出生，住成都市成华区。 被告：方美琦，女，汉族，1991年11月18日出生，住成都市成华区。 原告中国银行股份有限公司成都成华支行（以下简称中国银行成华支行）与被告张鑫、被告方美琦信用卡纠纷一案，本院于2020年1月8日受理后，依法适用普通程序，于2020年7月31日公开开庭进行了审理。原告中国银行成华支行的委托诉讼代理人吕丹到庭参加了诉讼，被告张鑫、方美琦经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司成都成华支行向本院提出诉讼请求：判决被告张鑫、方美琦归还原告剩余欠款总额54162.59元，其中本金42580.34元，利息8627.62元，还款违约金2954.63元（数据截止于2019年8月25日，自2019年8月26日起，利息按未还款项为基数，按日息万分之五计算及付清之日止）。事实和理由：被告张鑫、方美琦于2016年3月31日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，向原告贷款9万元用于购买汽车一辆，贷款期限为36期。合同约定：被告张鑫、方美琦应从2016年4月起每月归还贷款本息及手续费。但截至2019年8月25日，被告已连续20期未按照合同约定向原告归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成严重违约。原告多次催告被告还款，但被告仍未归还贷款本息。 张鑫、方美琦未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明:被告张鑫在原告处申请办理了卡号为62×××77的信用卡，申请表载明了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：第三条利息和收费：17、……甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金。透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%。18、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第五条附则：29.本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。领用合约还载明了《中国银行信用卡个人卡费率表》，其中滞纳金：中银／长城环球通系列产品按照最低还款额未偿还部分的5%收取。透支利息：日息万分之五，按月记收复利。 2016年3月31日，被告张鑫、被告方美琦与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：被告因购车向原告申请信用卡额度，汽车分期付款专向额度为90000元，分期期数均为36期，用途为甲方支付商户名为成都龙新汽车销售服务有限公司的汽车特约商户，购买长城品牌H6运动自动型号汽车的款项，手续费费率为11%，手续费金额为9900元。同时约定，下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：中国银行信用卡个人汽车专向分期付款通用条款附件二：中银信用卡领用合约。附件一第三条1、甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……2）未按期归还透支本金、利息及手续费；……2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……5）终止或解除本合同……。附件二：信用卡领用合约（见中国银行信用卡申请表）。 还查明，《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》载明：我行取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行。具体如下：……二、调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。二被告系夫妻关系。 合同签订后，原告向被告发放了信用卡。截止2019年8月25日，被告尚欠原告信用卡消费本金42580.34元、利息8627.62元、还款违约金2954.63元。 上述事实，有原告举出的原告的工商信息、被告的身份信息、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同、专向分期付款申请表、信用卡申请表及领用合约、中国银行POS签购单、欠款说明和信用卡对账单、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、无卡交易授权委托书以及原告的陈述等在案证实。 本院认为，被告在原告处申请办理信用卡后，原告按约向被告发放了信用卡，双方建立了信用卡合同关系，属有效合同关系。原告向二被告出借款项后，二被告应当及时归还原告，但二被告至今不将截止至2019年8月25日所欠信用卡消费本金42580.34元、利息8627.62元、还款违约金2954.63元归还给原告，属违约行为，二被告对此应承担归还责任。对原告请求的自2019年8月26日起至本金还清之日止的利息，应当以尚欠本金为基数，依照双方的约定并实际履行的日利率万分之五为标准，自2019年8月26日起计算至本金还清之日止。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张鑫、被告方美琦于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司成都成华支行归还信用卡消费本金42580.34元及支付截止2019年8月25日的利息8627.62元、还款违约金2954.63元； 二、被告张鑫、被告方美琦于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司成都成华支行支付从2019年8月26日起至本金42580.34元还清之日止的利息（利息以尚欠信用卡消费本金为基数，按照日万分之五的标准计算）； 三、驳回原告中国银行股份有限公司成都成华支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1154元，公告费600元，由被告张鑫、被告方美琦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 李 东 人民陪审员 邓 越 人民陪审员 陈远征 二〇二〇年八月五日 书 记 员 张路遥