重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初2526号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行，营业场所重庆市忠县忠州镇中博大道38号附7号，统一社会信用代码915002336710140245。负责人：程铁蓉，该支行行长。委托诉讼代理人：范桂华，重庆冠凯律师事务所律师，系特别授权。被告：袁明琼，女，1979年5月21日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行（以下简称邮政银行忠县支行）诉被告袁明琼信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告邮政银行忠县支行的委托诉讼代理人范桂华到庭参加了诉讼，被告袁明琼经本院传票传唤逾期未到庭应诉，本案依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告邮政银行忠县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告袁明琼偿还原告邮政银行忠县支行从借款之日起至2020年6月3日止的透支本金38465.39元，利息5282.94元，费用（违约金）6002.30元，合计49750.63元；2.判令被告袁明琼从2020年6月4日起至实际还款之日止，以本金38465.39元为基数按日息万分之五按月承担复利和利息；3.判令被告袁明琼承担本案律师费1500元；4.本案全部诉讼费由被告袁明琼承担。事实及理由：袁明琼于2012年8月25日到邮政银行忠县支行申请办理信用卡，经全面了解信用卡的收费项目、标准、还款的方式、利息的计算及违约后的法律责任等相关规定后，当日与邮政银行忠县支行签订《中国邮政储蓄银行人民币信用卡申请表》，并承诺遵守信用卡的相关规定。袁明琼的申请经邮政银行忠县支行审核后获得批准。邮政银行忠县支行为袁明琼发放了卡号为××的信用卡，袁明琼持有信用卡多次消费，截至2020年6月3日已透支本金38465.39元、利息5282.94元、费用（违约金）6002.30元，合计49750.63元未归还邮政银行忠县支行。袁明琼未按约归还借款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。邮政银行忠县支行多次催收无果，为维护自身合法权益，特诉至法院。被告袁明琼未到庭置辩，亦未向本庭提交书面答辩意见。经审理查明：2012年8月25日，袁明琼向邮政银行忠县支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》申领信用卡，并表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。邮政银行忠县支行审核通过后向袁明琼发放了卡号为××的信用卡。双方就信用卡的使用进行了约定：乙方（袁明琼）在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方（邮政银行忠县支行）规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，乙方应按（境内）交易金额的1%缴纳手续费（最低2元，跨行加收2元）；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，逾期1-90天（含）按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。袁明琼在领取信用卡后，于2012年10月27日开始使用，2018年6月26日袁明琼开始逾期还款，2018年12月26日后，袁明琼未再使用该信用卡透支。截至2020年6月3日，袁明琼欠付邮政银行忠县支行透支本金38465.39元，产生利息5282.94元，违约金6002.30元。2020年6月23日，邮政银行忠县支行（甲方）与重庆冠凯律师事务所（乙方）签订《法律事务委托合同》，乙方接受甲方委托，指派范桂华律师为甲方与袁明琼信用卡纠纷一案的代理人，并支付了律师费1500元。上述事实，有邮政银行忠县支行委托诉讼代理人范桂华的庭审陈述及邮政银行忠县支行提交的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡交易记录、信用卡信息查询截屏、《法律事务委托合同》、律师费发票等证据在案佐证，足以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。袁明琼向邮政银行忠县支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与邮政银行忠县支行之间形成了借款合同关系。信用卡领用合约已明确约定银行收取客户贷款利息等的条款，袁明琼在申请办理信用卡时也表示同意信用卡领用合约的条款。现袁明琼未在还款期限内偿还所使用的银行款项，已构成违约，应当按照合同约定承担相应义务，故对邮政银行忠县支行要求袁明琼支付截止2020年6月3日的欠款本金38465.39元、利息5282.94元、并自2020年6月4日起以38465.39元为基数按日息万分之五计收利息并按月计收复利以及律师费1500元的诉讼请求，本院予以支持。关于逾期违约金的问题。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本案中，邮政银行忠县支行与袁明琼并未就违约金的支付条件及计算方式等进行约定，双方之前约定的滞纳金已根据相关法律规定予以取消，现邮政银行忠县支行主张违约金6002.30元，本院不予支持。综上所述，原、被告之间形成了借款合同关系，该合同合法有效，双方均应当按照合同约定履行自身义务，现被告逾期还款，其行为构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。被告袁明琼经本院合法传唤逾期无正当理由拒不到庭应诉，依法应承担不到庭置辩及举证质证的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁明琼在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行截止2020年6月3日的欠款本金38465.39元、利息5282.94元，并自2020年6月4日起，以本金38465.39元为基数按日息万分之五计收利息并按月计收复利至实际清偿之日止；二、被告袁明琼在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行律师费1500元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1081.27元，减半收取计540.63元，由被告袁明琼负担465.60元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行负担75.03元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判员  刘秋菊二〇二〇年八月二十日书记员  郭 燕