贵州省威宁彝族回族苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0526民初2972号 原告：威宁富民村镇银行股份有限公司。 法定代表人孔令国，系该行行长。 住所地：威宁县。 统一社会信用代码：91520526063059966F。 委托代理人阮雅倩，该公司员工。代理权限：特别授权代理。 被告吕西摇，男，汉族，1989年08月06日生，住贵州省威宁县。 被告林艳莉，女，汉族，1983年01月09日生，本科文化，住贵州省威宁县。 被告李云碧，女，彝族，1974年12月06日生，本科文化，住贵州省威宁县。 原告威宁富民村镇银行股份有限公司（以下简称威宁富民村镇银行）诉被告吕西摇、林艳莉、李云碧借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人阮雅倩、被告林艳莉及李云碧到庭参加了诉讼，被告吕西摇经本院传票传唤未到庭，本案现已审理终结。 原告威宁富民村镇银行诉称：2019年2月20日，被告吕西摇、李云碧与原告签订了《个人循环借款合同》，合同第一条约定：“本合同项下的借款额度为220000元，使用上述借款额度的期限自2019年2月20日至2022年2月19日，在此期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一点上的借款余额不得超过该借款额度。具体每笔借款的金额、期限和用途由借款借据或网上银行等电子银行产生的电子数据及凭证另行约定。”而借款借据约定了此笔借款的期限为2019年2月21日至2020年2月19日，借款金额为120000元，借款用途为进种子，借款月利率为8.81‰，还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。根据借款合同第十条约定，逾期按约定利率加收50％利息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；李云碧对上述债务提供连带责任保证，保证期限自借款期限届满之日起二年。另外，被告林艳莉与原告签订了《保证函》，约定林艳莉为原告向吕西摇在2019年2月20日至2022年2月19日期间内最高融资限额人民币220000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日两年。保证担保的范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。原告于2019年2月21日向被告吕西摇发放贷款120000元，于2020年2月19日到期，但吕西摇未履行还款义务。故诉至法院，请求法院判令：1、由被告吕西摇偿还原告计算至2020年5月5日的借款本息126248.55元，之后的罚息、复息均按月利率13.215‰计算至履行完毕为止；2、由被告林艳莉、李云碧承担连带支付责任；3、诉讼费由被告承担。 被告林艳莉辩称：我确实去银行签订了合同，但我并没有与吕西摇一同去照相，我以为不一同照相的话银行便不会发放贷款，至2019年4月10日时我才知道原告已向吕西摇发放了贷款。 被告李云碧辩称：一、该笔贷款程序不合法，存在违规操作。首先银行对担保人和贷款人的审核和调查不合法，担保人于2018年（由于银行拒不提供原始材料，担保人不知道具体时间）至2019年1月20日向原告提供工资收入证明和房产证明，银行调查时间于2018年至2019年1月20日，按常理来说原告已对担保人的担保能力进行了审查，但实际情况是原告的收入来源仅有6322.89元的工资，每月还房贷车贷后所剩无几，担保人一人自行带着一个十岁的孩子，又欠有农村信用社的贷款，担保人没有担保能力，故原告没有尽到审查义务。其次原告对吕西摇的贷款程序不合法，原告凭一张不属于吕西摇房屋的照片便房款给吕西摇，存在违规操作。二、当时吕西摇让我担保的金额为100000元，面签时间为2019年1月20日，但不知道什么原因贷款金额变成了120000元，贷款时间变成了2019年2月20日，且担保期间不合理。三、退一万步讲，如果法院认定贷款程序合法，由于我条件艰苦，即便需要我还款，也恳请从2020年11月起按每月2000元的标准偿还。 经审理查明：2019年2月20日，被告吕西摇（借款人）、李云碧（保证人）与原告威宁富民村镇银行签订了《个人循环借款合同》，合同第一条约定：“本合同项下的借款额度为120000元，使用上述借款额度的期限自2019年2月20日至2022年2月19日，在此期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一点上的借款余额不得超过该借款额度。具体每笔借款的金额、期限和用途由借款借据或网上银行等电子银行产生的电子数据及凭证另行约定。”合同同时约定了贷款利率、复利、罚息等内容，并约定保证期间为借款期限届满之日起二年。另外，被告林艳莉与原告签订了《保证函》，约定林艳莉为原告向吕西摇在2019年1月22日至2022年2月19日期间内最高融资限额人民币120000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日两年。保证担保的范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。原告于2019年2月21日向被告吕西摇发放了贷款120000元，吕西摇向原告出具的《借款借据》上载明此笔借款的期限为2019年2月21日至2020年2月19日，借款用途为进种子，借款月利率为8.81‰，还款方式为到期还本，按月结息。被告未按合同约定履行还款义务，截至2020年5月5日，被告尚欠原告借款本息126248.55元。 上述事实，有原告庭审陈述、原告提交的被告身份证、《保证函》、《个人循环借款合同》、《借款借据》等证据在卷为凭，这些证据已经庭审质证和本院审查，可认定以上事实。 本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告威宁富民村镇银行与被告吕西摇、李云碧签订的《个人循环借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，该合同合法有效，双方应按合同的约定履行各自的义务。本案威宁富民村镇银行按照合同的约定向被告发放贷款后，吕西摇亦应按合同约定及时、足额偿还利息并在借款到期时归还借款本金。然而本案被告吕西摇在借款到期后拒不归还本金，其行为违反了双方签订的《个人循环借款合同》的约定，构成违约，故对原告要求吕西摇偿还计算至2020年5月5日的本息126248.55元及之后的罚息、复息的请求，本院予以支持。对于保证人的保证责任问题，被告李云碧未提交证据证明其在签订合同时合同有空白之处，况且从常理上讲，李云碧系本科文化，其在签订合同时便应仔细审查合同的内容，若合同确有空白之处，其完全可以此为由拒绝签字按印，故李云碧及林艳莉应根据《个人循环借款合同》及《保证函》之约定，对被告吕西摇的该笔债务承担连带保证责任直至此笔借款偿还完毕为止。至于原告对保证人保证能力的审查，系原告对发放贷款后所存在风险的自我评估，即便原告不作任何审查，保证人亦不能以此为由免除保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款，中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告吕西摇于本判决生效之日起十日内偿还原告威宁富民村镇银行股份有限公司借款本金120000元、计算至2020年5月5日的利息6248.55元，共计126248.55元； 二、由被告吕西摇按《个人循环借款合同》及《借款借据》的约定从2020年5月6日起向原告威宁富民村镇银行股份有限公司支付利息、罚息及复利至债务履行完毕为止； 三、由被告李云碧、林艳莉对上述两项债务承担连带保证责任。 如逾期不履行本判决确定之金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1412元由被告吕西摇承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审 判 员 管洪涛 二〇二〇年八月十日 法官助理 赵英健 书 记 员 王 珺