河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初4618号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：杨朝清，河南扬善律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦明亮，河南扬善律师事务所实习律师。被告：刘超，男，1991年1月14日出生，汉族，住河南省鹿邑县。被告：李凤霞，女，1990年5月3日出生，汉族，住河南省鹿邑县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储郑州市分行）与被告刘超、李凤霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储郑州市分行负责人的委托诉讼代理人杨朝清到庭参加诉讼，被告刘超、李凤霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告刘超、被告李凤霞立即偿还借款本金1006845.75元、利息及罚息2631.23元（本金、利息、罚息截止时间为2020年3月6日）；2．依法判令被告刘超、被告李凤霞自2020年3月7日起至实际偿还借款之日止按照借款合同约定向原告支付利息、罚息（以借款本金1006845.75元为基数按照双方合同约定计算）及复利；3．依法判令在原告上述债权范围内，原告有权请求法院依法拍卖、变卖案涉借款抵押的房产，并对拍卖、变卖房产所得款项享有优先受偿权；所得款项优先清偿借款本息、复利、诉讼费、实现债权的其他全部费用；4．依法判令二被告承担本案的诉讼费和实现债权的其他全部费用。庭审中，原告称起诉后二被告于2020年6、7月份偿还本金46217.15元、利息9768.8元，共计偿还55985.95元，原告明确变更诉求第一项为：判令二被告立即偿还借款本金957132.55元、截止至2020年7月27日利息1250.65元、共计958383.2元；变更诉求第二项为：判令二被告自2020年7月28日起至实际偿还之日止按照借款合同约定向原告支付利息、罚息以借款本金957132.55元为基数，按照双方合同约定利息5.88%计算，罚息标准应按照逾期利息7.644%的标准计算。事实和理由：2017年12月14日，原告与被告刘超签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定被告刘超从原告处贷款人民币103万元整，贷款用途为个人购置房屋，贷款期限2017年12月27日起至2047年12月27日止，共360个月。还款方式为按月等额本息还款，被告刘超以其位于郑州市二七区××、××西××楼××单元××号的房产自愿提供抵押担保。同时约定如借款人未按期还款，原告有权按合同约定收取罚息，对不能按时支付的利息收取复利。合同还约定，若借款人违反合同，原告有权提前收回已发放的贷款，被告承担原告实现债权的一切费用。被告李凤霞与被告刘超是夫妻关系，抵押房产为其夫妻共同财产，故二被告应对上述债务承担连带清偿责任。借款合同签订后，原告按约向被告刘超发放了贷款，但被告刘超多次不按照合同约定还款，根据合同约定，原告有权要求被告清偿全部贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、其他费用。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决两被告立即偿还原告借款本金、利息、罚息、复利，如两被告不能还款，请求法院依法拍卖、变卖借款抵押的房产，拍卖、变卖房产所得款项优先清偿原告的上述债权、诉讼费及实现债权的其他费用，被告李凤霞对上述各项债务及费用承担连带清偿责任。刘超、被李凤霞缺席，未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月27日，原告邮储郑州市分行（贷款人）与被告刘超（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：邮储郑州市分行向刘超发放个人购置住房贷款1030000元，用于购买坐落于郑州市二七区××、××西××楼××单元××号的房屋；贷款期限为360个月，自2017年12月27日至2047年12月27日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行；贷款归还方式为按月等额本息；贷款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及其他费用；借款担保方式为抵押，担保范围及于合同项下全部贷款本金、利息、罚息等，抵押人以其购买的坐落于郑州市二七区××、××西××楼××单元××号的房屋向贷款人提供抵押担保。上述房产未办理抵押登记。2018年5月7日，被告刘超向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，显示借款期限为360个月，自2018年5月7日至2048年5月7日止，年利率为5.88%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。原告于当日向被告刘超发放贷款1030000元，还款日为实际放款日次月起的每月19日，罚息利率为年利率7.644%。原告发放贷款后，被告刘超如约按时偿还贷款至2019年4月19日，此后未按时偿还贷款本息。截止至2020年7月27日，被告尚拖欠原告借款本金957132.55元、利息及罚息1250.65元，拖欠本息合计958383.2元。经原告催要未果，引起争讼。另查明,刘超、李凤霞于2016年2月22日登记结婚。李凤霞向中国邮政储蓄银行股份有限公司政通路支行出具《借款人配偶声明》,显示李凤霞是借款人刘超的配偶,其已经知道刘超向该行申请一手房贷款，承诺以附表所列抵押物“二七区豫一路北、金源路西9号楼2单元6层604”，作为贷款的担保。本院认为，原告与被告刘超签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放贷款后，被告累计六次以上未按时足额偿还的行为已构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，被告应当承担相应的违约责任。原告主张被告偿还借款本金957132.55元、利息及罚息1250.65元，及自2020年7月28日起至贷款本息实际清偿之日止，按照合同约定计算罚息、复利，理由正当、证据充分，本院予以支持。本案贷款发生在被告刘超、李凤霞夫妻关系存续期间,且贷款用途为购买住房,属于为家庭日常生活需要所负的债务,应为夫妻共同债务,被告李凤霞应承担共同偿还责任。关于原告主张对抵押物请求郑州市二七区××、××西××楼××单元××号房产享有拍卖、变卖权并对所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因未办理抵押登记，于法无据，本院不予支持。二被告缺席，由此产生的不利后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国婚姻法》第四十一条,《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘超、李凤霞于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金957132.55元、截至2020年7月27日的利息和罚息1250.65元，及自2020年7月28日之后的利息（含罚息和复利）以全部未还本金为基数，自2020年7月28日起至实际付清之日，按照《个人购房/购车借款及担保合同》第四条、第九条、第十条的约定计付；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13985元、减半收取计6993元，保全费5000元，由被告刘超、李凤霞负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为自动放弃上诉。审判员  王玮娜二〇二〇年八月二十六日书记员  张梦婷