大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0202民初2823号原告：大连朋信资产管理有限公司，住所地辽宁省大连市甘井子区汇畅西街33号。法定代表人：赵鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：于洪武，该公司职员。被告：姜丰成，男，1981年4月22日出生，汉族，住辽宁省庄河市。原告大连朋信资产管理有限公司诉被告姜丰成财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人于洪武到庭参加了诉讼；被告姜丰成经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求被告偿还原告逾期本金人民币45185元、逾期利息840.51元、逾期保费2267.99元、逾期罚息58.36元、违约金45484.78元；共计人民币93836.64元；2．请求被告支付自2015年12月14日起至实际欠款还清之日止的逾期还款利息，原告主张的逾期还款利率为年6%，以48351.86元为基数。事实和理由：被告于2012年10月9日与中国农业银行股份有限公司大连西岗支行签订个人贷款合同，并于2012年10月8日在中国平安财产保险股份有限公司办理平安易贷险业务，由平安财产保险股份有限公司对此笔贷款承保。被告于2013年1月9日开始，未按时偿还上述借款，根据保险合同特别约定2规定，在被告逾期欠款达到80天后，中国平安财产保险股份有限公司于2013年4月1日对上述借款进行理赔，并取得上述债权，理赔金额为人民币46083.87元。其中逾期本金45185元，逾期利息840.51元，逾期罚息58.36元。同时根据保险合同特别约定3规定：在平安财产保险股份有限公司理赔之日起超过30天后被告仍未向平安财产保险股份有限公司偿还该笔债务，因被告违约，平安财产保险股份有限公司将按照理赔金额从理赔之日起收取每日千分之一的违约金，截至2015年12月14日共计人民币45484.78元(46083.87*987*1‰)。另依据保险合同特别约定的3、4条的约定。被告仍需偿还逾期保费2267.99元。(840*5+840/30*21)-(840*3+0.01)。中国平安财产保险股份有限公司于2015年12月14日将上述合法取得的债权共计人民币93836.64元转让给原告，并且通知了被告，根据合同法第七十九条规定，原告依法取得上述债权。现原告向被告主张上述债权，因多次要求被告还款被告仍未还款，依据《民法通则》第二百零七条、《合同法》第一百二十三条以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定按照年率6%依法收取逾期还款利息，截至2020年3月31日共计24186.72元。截至2020年3月31日，被告拖欠的逾期本金、利息、保费、违约金合计118023.36元，原告多次向被告主张权益，但被告仍未对上述债务进行清偿，为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告未提出答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月24日，被告向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）投保了《平安个人消费信贷保证保险》，2012年10月8日平安公司向被告出具了保单，约定保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息日止，保险金额为人民币57072元，每月保费费率1.75%，每月840元。特别约定“1.投保人委托贷款发放人从指定的账户每月扣除每月应交保险费；2.投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿；3.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人的违约而赔偿后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2012年10月9日，中国农业银行股份有限公司大连西岗支行（以下简称“农业银行”）与被告签订《个人担保借款合同》，主要约定被告向该银行借款人民币48000元，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，同时约定了借款期限（36个月）和违约责任等。同日农业银行依约向被告发放贷款48000元，执行利率为8.61%，但被告并未完全依约偿还上述借款，平安公司于2013年4月1日向农业银行对上述借款进行了理赔，理赔金额为人民币46083.87元（其中逾期本金人民币45185元及逾期利息840.51元、逾期罚息58.36元）。同时农业银行为平安公司出具了《代偿债务确认书》。另被告尚欠平安公司逾期保费2267.99元。2015年12月14日平安公司将上述拥有的保证保险代位求偿权的100%及与转让债权相关的其他权利也一并转让给原告大连朋信资产管理有限公司，并于2017年12月12日在辽宁法制报进行了公告。本院认为，被告向平安公司投保，申请平安公司为其在农业银行的借款提供保证保险，并签订了《平安个人消费信贷保证保险单》，被告以该份保单取得了贷款48000元。上述行为系双方当事人的真实意思表示，并未违反法律规定，当属合法有效。被告取得贷款后并未按照其与农业银行签订的借款合同约定如期还款，已构成违约，平安公司依照保单确认的义务向银行代偿，已向银行履行了赔偿保险金的义务，同时也获得了向被告追偿的权利。现平安公司已将其全部债权转让给原告，故原告诉请被告偿还逾期本金45185元、逾期利息840.51元、逾期罚息58.36元、逾期保费2267.99元的主张，证据充分，本院予以支持。关于原告要求被告按日千分之一给付违约金（截至2015年12月14日）显系过高，应以年利率24%计算违约金为宜，经计算违约金应为29907.80元（46083.87元*987天*24%/365天）。原告诉请自2015年12月14日起至实际欠款还清之日止，以48351.86元为基数，按年率24%支付逾期还款利息的请求，符合合同约定，于法有据，应予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为对自身应诉、举证、答辩等民事诉讼权利的放弃，应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条，《中华人民共和国保险法》第二十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告姜丰成于本判决生效之日起十日内给付原告大连朋信资产管理有限公司逾期本金45185元、逾期利息840.51元、逾期罚息58.36元、逾期保费2267.99元、违约金29907.80元；二、被告姜丰成于本判决生效之日起十日给付原告大连朋信资产管理有限公司自2015年12月14日起至实际还清之日止，以48351.86元为基数，按年利率6%计算的逾期还款利息；三、驳回原告大连朋信资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2660元、公告费260元，由被告姜丰成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  陆绍宇人民陪审员  李 萍人民陪审员  刘爱萍二〇二〇年八月十四日书 记 员  刘渐宽