河南省卫辉市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0781民初1308号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司卫辉市支行,住所地河南省卫辉市比干大道与振中路交叉口。负责人：闫鸿文，任行长。委托诉讼代理人：张怡，女，1979年10月13日出生，汉族，住河南省卫辉市。系该行职工(特别授权)。被告：张治雷，男，1987年1月20日生，汉族，住河南省延津县，现住河南省卫辉市。被告：郁利敏，女，1986年9月10日生，汉族，住河南省卫辉市。系被告张治雷之妻。被告：崔全，男，1956年9月22日出生，汉族，住河南省卫辉市。被告：石跃芳，女，1958年12月2日生，汉族，住河南省卫辉市。系被告崔全之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司卫辉市支行（以下简称原告）与被告张治雷、郁利敏、崔全、石跃芳金融借款合同纠纷一案，原告于2020年6月9日诉至本院，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人张怡、被告张治雷、崔全到庭参加诉讼，被告郁利敏、石跃芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告张治雷、郁利敏偿还原告贷款本金238853.97元，利息、罚息17836.43元，合计256690.40元，2020年4月30日之后的利息、罚息以本金238853.97元为基数另算计增(罚息利率按约定的利率基础上加收50%计算至实际偿清借款之日止)；2、判决原告对被告崔全、石跃芳的房产【不动产证号：豫（2017）卫辉市不动产权第0001788号】优先受偿；3、判决被告支付合同金额5%的违约金11942元。审理中，原告明确诉讼请求第一项为：判令被告张治雷、郁利敏偿还原告贷款本金238853.97元，利息、罚息17836.43元，合计256690.40元，2020年4月30日以后利息、罚息以238853.97元为基数，按年利率7.8375%基础上加收50%（换算为年利率11.7563%）计算到还清款之日止；诉讼请求第三项为：判决四被告支付合同金额5%的违约金11942元。事实与理由：2017年12月25日，被告在原告处签订《个人额度借款合同》（合同编号：41008838217126492905），约定向被告张治雷、郁利敏提供可循环使用的借款28万元，借款额度有效支用期为5年，最长借款期限为5年，额度存续期10年。同时签订《个人最高额抵押合同）（合同编号：41008838317127148144），以崔全、石跃芳名下位于卫辉市水晶城N8栋2-5-2房产【不动产证号：不动产证号：豫（2017）卫辉市不动产权第0001788号】为该笔借款提供抵押担保。在额度有效支用期内，被告张治雷、郁利敏可以根据经营资金需求逐笔申请借款。2018年1月3日，被告从原告处支用28万元贷款，用于购买玉米饲料使用，借款期限60个月，利率为7.8375%，还款方式为阶段性等额本息。罚息利率根据《小额贷款额度借款合同》第十一条第二条规定，对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。该笔贷款于2019年10月3日产生逾期，被告张治雷、郁利敏拒绝归还贷款本金238853.97元及利息和罚息17836.43元，其行为严重损害了原告的合法权益。根据《个人额度借款合同》第四十二条第一项规定，甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。被告已违约，根据合同约定，原告有权要求被告偿还全部贷款。现为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法判准原告之诉请。被告张治雷辩称，该笔贷款是我本人签订的合同，但我不是实际用款人，我个人没有能力偿还，应由实际用款人卫辉市大德养殖有限公司偿还。被告郁利敏未作答辩。被告崔全辩称，我用我和石跃芳的房屋为该笔贷款抵押担保属实。我只是在抵押合同上签字，我觉得应由实际用款人卫辉市大德养殖有限公司的吕德贵偿还该笔贷款。被告石跃芳未作答辩。本院经审理依据有效证据认定事实如下：2017年12月12日，被告张治雷书面向原告提出贷款35万元申请，被告郁利敏在借款人配偶一栏签名，同意被告张治雷向原告申请贷款，承诺与被告共同偿还该笔贷款。2017年12月25日，被告张治雷与原告签订《个人额度借款合同》（合同编号：41008838217126492905），约定：原告向被告张治雷提供借款28万元，借款期限自2018年1月3日至2023年1月3日，年利率为7.8375%。对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，逾期罚息年利率10.1888%。还款方式为阶段性等额本息。并约定，被告未按期支付本金、利息及其他费用，即构成违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。原告有权要求被告支付本合同金额10%的违约金等。被告郁利敏在甲方（借款人）配偶一栏中签名。同日，被告崔全、石跃芳与原告签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：41008838317127148144），二被告自愿以其名下位于卫辉市太公路东段南侧水晶城N8栋2-5-2的房产【不动产证号：豫（2017）卫辉市不动产权第0001788号】为该笔借款提供抵押担保。担保范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、（包括罚息和复利）、违约金及原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于律师代理费等）。双方并于2017年12月30日在卫辉市不动产登记中心为被告崔全、石跃芳的该房产办理抵押登记手续《不动产登记证明》【证号：豫（2017）卫辉市不动产证明第0004218号】。2018年1月3日，原告向被告张治雷银行账户发放贷款28万元。2019年10月3日，被告偿还本金42.11元，未按约定偿还借款本息。截止2020年4月30日，被告张治雷、石跃芳尚欠原告借款本金238853.97元、利息1456.27元及罚息，未予偿还。另查明，被告张治雷与被告郁利敏系夫妻关系，被告崔全与被告石跃芳系夫妻关系。本院认为，被告张治雷与原告签订的《个人额度借款合同》，形式要件完备，意思表示真实，合法有效。原告依约向被告张治雷发放贷款28万元的事实存在。被告未按合同约定履行合同义务，已构成违约。现原告要求提前收回尚欠的全部贷款本息，并要求被告支付违约金，与法有据，应予支持。故被告张治雷应向原告偿还借款本金238853.97元，截止2020年4月30日利息1456.27元、罚息14196.21元（系以本金238853.97元为基数，自2019年10月3日起，按年利率10.1888%计算），及2020年4月30日之后的罚息（罚息以238853.97元为基数，按年利率10.1888%计算至债务清偿完毕之日止）。并向原告支付违约金11942元（系按本金238853.97元的5%计算）。被告郁利敏作为被告张治雷的配偶，在借款申请书上及借款合同上签字，承诺与被告张治雷共同偿还贷款的意思表示明确。故被告郁利敏应与被告张治雷对上述债务承担共同偿还责任。关于原告要求罚息按年利率11.7563%计算的主张，因原告提供的个人贷款放款单上明确载明逾期利率为10.1888%，故原告要求逾期罚息利率应按年利率10.1888%计算。原告与被告崔全、石跃芳签订的《个人最高额抵押合同》，及对抵押房屋办理的抵押登记，合法有效。但原告要求对二被告抵押的房产享有抵押权，并有权就其折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿的主张，应在债权实现过程中主张，不应在本案诉讼中提出。故原告的该项请求不予支持。关于被告张治雷辩称贷款合同是其签字，但其不是实际用款人，其个人没有能力偿还。对此，原告不认可。本院认为，根据合同的相对性原则，被告张治雷在借款合同上签字，其即是该债权债务关系的主体，即债务人。即便被告张治雷不是实际用款人，其亦应当对该笔债务承担偿还之责。故被告张治雷的辩解意见不成立，不予采纳。被告郁利敏、石跃芳无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张治雷、郁利敏于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司卫辉市支行借款本金238853.97元、利息1456.27元、罚息14196.21元，本息合计254506.45元；另支付2020年4月30日之后的罚息（以238853.97元为基数，按年利率10.1888%计算至本判决实际履行完毕之日止）。二被告互负连带清偿责任；二、被告张治雷、郁利敏于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司卫辉市支行支付违约金11942元。二被告互负连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司卫辉市支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2649元，由被告张治雷、郁利敏负担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  文万洲二〇二〇年八月二十五日书记员  王明霞