江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0429民初961号原告：江西湖口农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市湖口县双钟镇洋港路1号。统一社会信用代码91360400MA35N4X70T。法定代表人：李明，该公司董事长。委托代理人：马立东，该公司员工。委托代理人：叶宏明，江西天康律师事务所律师。被告：夏昀恒，男，汉族，1968年7月19日出生。被告：周玉梅，女，汉族，1973年4月24日出生。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司（以下简称湖口农商行）与被告夏昀恒、周玉梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司的委托代理人马立东到庭参加诉讼，被告夏昀恒、周玉梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还借款本金10万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清（截至2018年8月7日的结欠利息为49392.70元；从2018年8月8日开始，以10万元本金为基数，按月利率8.61‰计算利息）；2、当两被告未及时归还上述借款本息时，拍卖、变卖两被告提供的其所有的坐落于钟山小区的房屋（湖房权证字第××号），对拍卖、变卖的价款原告享有优先受偿的权利，不足部分由两被告继续清偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告夏昀恒以经营防盗门零售为借款用途，与湖口县农村信用合作联社（以下简称联社）于2015年2月15日签订［11313］201502151001个借字第0001号《个人借款合同》，联社授信被告借款10万元，授信期限为36个月，双方对借款用途、利率、罚息、违约责任等均做了详尽约定。同日，联社与两被告签订［Ｄ11313］20150215高抵字第0001号《最高额抵押合同》，两被告以自有的坐落于钟山小区的房屋为该笔借款提供抵押担保，抵押行为在湖口县房管局办理了抵押物权登记。2015年2月15日，联社依约向被告提供贷款10万元，2016年2月14日到期。合同履行工程中，被告仅归还4520.26元的利息。合同到期后，被告又拒不归还本息。中国银保监会江西监管局于2016年12月22日以赣银监复［2016］278号文件批复，由原告承继联社债权债务。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本庭提交了以下证据：1、江西湖口农村商业银行股份有限公司的营业执照、金融许可证、赣银监复［2016］278号文件复印件，拟证明根据中国银保监会江西监管局的文件批复，原告开业的同时，湖口县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告的债权债务。因此，案涉贷款虽系湖口县农村信用合作联社发放，但原告有行使收回贷款本息的权利。2、夏昀恒、周玉梅的居民身份证、户口簿、结婚证复印件，拟证明两被告的身份信息。3、个人贷款客户谈话备忘录复印件，拟证明被告夏昀恒和周玉梅均为本案借款人和抵押人。4、［11313］201502151001个借字第0001号《个人借款合同》复印件，拟证明联社与被告夏昀恒、周玉梅于2015年2月15日签订了借款合同，借款合同对相关借款事项进行了约定。5、借款凭证复印件，拟证明联社向被告发放了贷款10万元。6、［Ｄ11313］20150215高抵字第0001号《最高额抵押合同》、湖房权证字第××号房屋所有权证、湖国用（2015）第0091号土地使用权证、湖房他证字第××号房屋他项权证复印件，拟证明两被告用上述房屋为本案借款提供担保。7、民事裁定书复印件，拟证明原告曾于2019年向法院起诉，后因无法联系到被告人撤诉了。被告夏昀恒未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。被告周玉梅未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。经审理查明：2015年2月15日，被告夏昀恒、周玉梅向联社申请借款并于《个人贷款客户谈话备忘录》借款人与担保人处签名、捺印。2015年2月15日，被告夏昀恒（借款人）与联社（贷款人）签订［11313］201502151001个借字第0001号《个人借款合同》约定：第一条、借款金额：拾万元整。第二条、借款期限自2015年2月15日起至2018年2月12日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。第三条、借款用途：经营防盗门零售。第四条、借款利率与计结息。1、借款利率。借款利率为下列第（2）种：……（2）浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的三年期贷款基准利率上浮84.5%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按以下第b种方式调整：b、本合同贷款利率于次年1月1日起调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定。2、利息计算。利息计算方式=本金×实际天数×日利率……日利率=年利率/360。3、结息方式、借款人按下列第（1）种方式结息：（1）按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。4、罚息、（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止……（6）罚息利率：逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%。同日，为向上述借款提供担保，被告夏昀恒、周玉梅与联社签订［Ｄ11313］20150215高抵字第0001号《最高额抵押合同》约定：第一条、被担保的主债务为乙方（原告）依据主合同发放的借款，借款最高额为人民币拾万元整……借款期限……自2015年2月15日起至2018年2月12日止。第二条、甲方抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息……及乙方为实现债权的所有费用。第三条、抵押物详见“抵押物明细表”（被告夏昀恒名下、坐落于钟山小区、房屋所有权证号为湖房权证字第××号的房屋）。“抵押物明细表”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十条、抵押权的实现。有下列情况之一的，乙方（原告）有权依法处置抵押物：一、主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，乙方债权未受清偿的。另原、被告就上述用于抵押的房产办理了湖房他证字第××号房屋他项权证。上述合同签订后，被告夏昀恒于2015年2月15日在原告处提款10万元并办理《借款凭证》约定：借款利率为10.332%，到期日期为2016年2月14日。上述借款到期后，被告夏昀恒经支付部分利息，未归还借款本金。截至2018年8月7日，被告夏昀恒尚欠联社借款本金10万元，利息49,392.70元。另查明，2016年12月22日，中国银保监会江西监管局作出赣银监复［2016］278号文件《江西银监局关于江西湖口农村商业银行股份有限公司开业的批复》：一、同意江西湖口农村商业银行股份有限公司开业……三、该行开业的同时，湖口农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。本院认为：虽然湖口农村信用合作联社已自行终止，但原告江西湖口农村商业银行股份有限公司依法承继其债权债务后，与被告夏昀恒之间构成金融借款合同，该关系合法有效，依法受国家法律保护。被告夏昀恒提款后，应按本案《个人借款合同》《借款凭证》的相关约定按季支付利息并于借款到期后归还本金。现被告夏昀恒即未支付利息，亦未归还本金，按合同约定应支付罚息（逾期利息），且该罚息约定于法并无不符。综上，对于原告诉请判令被告夏昀恒立即归还借款本金10万元以及相应拖欠的利息、罚息（截至2018年8月7日的结欠利息为49,392.70元；从2018年8月8日开始，以10万元本金为基数，按月利率8.61‰计算利息）等直至本息全部还清的诉讼请求，本院予以支持。被告周玉梅虽未在本案《个人借款合同》《借款凭证》上签名或捺印，但已于《个人贷款客户谈话备忘录》借款人与担保人处签名、捺印，故对于原告诉请判令被告周玉梅立即归还借款本金10万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清的诉讼请求，本院予以支持。为向上述借款提供担保，被告夏昀恒、周玉梅以坐落于钟山小区、房屋所有权证号为湖房权证字第××号的房屋与原告签订了《最高额抵押合同》且办理了抵押他项权证，因被告夏昀恒、周玉梅至今未归还原告借款本金及相应利息、罚息，故对于原告的第二项诉讼请求，本院予以支持。被告夏昀恒、周玉梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃其相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告夏昀恒、周玉梅于本判决生效之日起十日内共同向原告江西湖口农村商业银行股份有限公司归还借款本金100,000元及利息（截至2018年8月7日的利息、罚息合计49,392.70元；2018年8月8日之后的利息，以未还借款本金为基数，按月利率8.61‰计算至本案借款本息还清之日止）；二、若被告夏昀恒、周玉梅未能按本判决第一项之规定归还借款本息，则原告江西湖口农村商业银行股份有限公司有权申请法院拍卖、变卖被告夏昀恒名下、坐落于钟山小区、房屋所有权证号为湖房权证字第××号的房屋，并对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；不足部分由被告夏昀恒、周玉梅继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1,644元，由被告夏昀恒、周玉梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  吴龙波二〇二〇年八月二十四日书记员  王 红