重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0113民初18346号原告：重庆京东同盈小额贷款有限公司，住所地重庆市巴南区云计算产业园39栋2单元1楼，统一社会信用代码91500113MA5UTC3705。法定代表人：张雱，董事长。委托诉讼代理人：罗妍，重庆华立万韬律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘聪，重庆华立万韬律师事务所律师。被告：河南森林之美家具有限公司，住所地郑州市金水区郑花路26号豫港花苑3号楼东2单元16号，统一社会信用代码：91410105326742354D。法定代表人：朱丽敏，执行董事。被告：朱丽敏，女，1988年7月2日出生，汉族，住河南省淮阳县。二被告委托诉讼代理人：吴清华，河南克谨律师事务所律师。原告重庆京东同盈小额贷款有限公司（以下简称京东小贷公司）与被告河南森林之美家具有限公司（以下简称森林之美公司）、朱丽敏民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月21日立案，被告朱丽敏提出管辖异议申请，本院裁定驳回其管辖异议请求后，被告朱丽敏提出上诉，后被重庆市第五中级人民法院裁定驳回上诉。本院依法由审判员李向前适用简易程序独任审判，并于2020年8月13日公开进行审理，原告京东小贷公司的委托诉讼代理人罗妍、被告森林之美公司及朱丽敏委托诉讼代理人吴清华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告京东小贷公司向本院提出诉讼请求：1、被告森林之美公司向原告偿还贷款本金566874.25，以及支付截至2019年9月17日的利息19195.52元，罚息16064.1元；2、被告森林之美公司从2019年9月18日起至贷款本息结清之日止以每笔贷款尚欠本金为基数按月利率1.845%的标准向原告计付罚息；3、请求判令被告森林之美公司向原告支付律师服务费6000元；4、被告朱丽敏就被告森林之美公司的前述第一、二、三项债务向原告承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：原告使用电子商务网站京东商城（www.．com）的平台开展小额贷款业务，被告森林之美公司通过在该网站上已实名认证的账户于2018年5月7日与原告签订《京东用户金融服务合同》（合同编号XXXXXX），并向原告申请贷款，原告按约定向被告森林之美公司发放贷款，被告森林之美公司却未约定向原告还本付息，截至2019年9月17日被告森林之美公司尚欠贷款本金566874.25元，利息19195.52元，罚息16488.99元因被告森林之美公司未按约还本付息，根据合同约定原告有权宣布贷款提前到期，被告森林之美公司应当立即偿还贷款本息，并支付罚息，承担原告因本案支付的律师费。被告朱丽敏应按照其签订的《最高额保证担保函》就前述债务承担连带保证责任。经原告多次催收，二被告均不履行还款义务，原告催收未果遂起诉来院。被告森林之美公司及朱丽敏答辩称：1、原告未提交其具有从事银行放款业务的许可证，如没有该许可证，原告的放款行为违反法律规定，借款合同应当无效。2、京东用户金融服务合同系原告单方制定为格式合同，其关于利息和罚息、律师费的约定加重了二被告的义务，该约定应当无效。同时，借款申请书中所约定的原告和二被告之间适用的是金融服务合同，而非原告所提交的京东用户金融服务合同。二被告对原告提交的北京天威诚信电子商务服务有限公司《营业执照》、《电子认证服务许可证》、《电子认证服务使用密码许可证》、《说明函》；二被告的实名认证信息；公证书；最高额保证担保函；借款申请书7份、网银营业执照、支付业务许可证、证明；《法律事务委托合同》、《委托案件清单》、律师费发票、《中国建设银行网上银行电子回执》等证据真实性无异议，本院予以确认。二被告未举示证据。对于被告有异议的证据本院认定如下：1、被告对于原告举示的《京东用户金融服务合同》有异议，认为该京东用户金融服务合同及所涉的五个附件均没有被告森林之美公司的签章，也没有任何电子数据，申请人和签订日期均为空白。不能证明原告与被告森林之美公司所签订的借款合同即《京东用户金融服务合同》，同时，该合同系原告单方制作的格式合同，追债手段部分规定的律师费、交通费等加重了被告森林之美公司的还款义务。在被告森林之美公司借款时原告并未就该格式条款向被告森林之美公司进行解释说明，该条款不应当生效。因《京东用户金融服务合同》中载明申请人为被告森林之美公司，该合同编号为XXXXXX，而被告出具借款申请书中均载明系根据《京东用户金融服务合同》申请借款，并且载明的合同编号也一致，故本院对原告证据的真实性予以认可。2、被告对于原告举示的欠款明细7份、欠款明细汇总表1份，被告称如原告具有发放贷款的资格（由法院直接审核），则被告认可借款申请书中所约定的利息及本金。原告庭后提交了巴南金融发［2017］22号文件原件，本院经审查认定原告具有发放贷款的资格，因此本院对原告提交的欠款明细7份、欠款明细汇总表1份真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告森林之美公司、朱丽敏通过提交公司营业执照、开户许可证、法定代表人身份证及银行账号等资料与信息在京东网站（www.jd.com）上实名注册并认证京东账户。2018年5月7日，被告森林之美公司通过loan.jd.com京东金融产品服务网站与原告签订《京东用户金融服务合同》（合同编号：XXXXXX），主要载明：申请人森林之美公司同意通过loan.jd.com金融产品服务网站向上海京汇小额贷款有限公司、重庆京东同盈小额贷款有限公司以及上述公司的关联方（包括但不限于北京京东金融科技控股有限公司等企业）指定的第三方机构（以下统称为“服务商”）办理金融产品并享有相关产品下所提供的服务；申请人在本网站或与本合同项下服务相关的其他客户端勾选“我已阅读并确认《京东用户金融服务合同》”即已表示已经阅读、理解并同意接受本合同的约束；本合同中黑体加粗及加下划线部分，以及含有限制或者免除服务商责任的内容，请申请人仔细阅读并充分理解；申请人已经阅读并同意附件一《服务事项承诺函》、附件二《授权书-京东钱包》、附件三《授权书-征信相关事宜》、附件四《借款申请书》或附件五《提前收款服务申请书》的全部条款；被告森林之美公司在授信额度内以《借款申请书》对贷款本金、贷款期限、还款方式做出选择并向原告申请贷款，贷款利率以贷款执行利率为准；被告森林之美公司同意原告将贷款资金通过其在网银在线（北京）科技有限公司营运的网站（www：//biz.jdpay.com）开立的商户号账户划入被告森林之美公司京东钱包账户，网银在线（北京）科技有限公司的转账记录、回单或出具的证明系证明原告已发放贷款的有效凭证；单笔金融产品服务金额（包括单笔一般贷款金额和单笔提前收款服务金额）由申请人向服务商提交附件四《借款申请书》或附件五《提前收款服务申请书》且经服务商同意发放的金额为准；被告森林之美公司未按合同约定偿还原告借款本金及利息，视为逾期，原告有权要求贷款提前到期，并要求申请人提前全部清偿；单笔贷款的使用期限、利率具体以附件四《借款申请书》或附件五《提前收款服务申请书》明确并以服务所最终核准的利率为准；根据本合同约定，申请人贷款提前到期时，服务商会通过贷款网站、短信、人工提醒等方式通知申请人，贷款到期后给予三个工作日宽限期，宽限期内按附件四约定的贷款执行利率按日计算。若申请人未在宽限期内归还全部本金及利息时，剩余未归还本金及利息将按本合同约定的逾期处理；贷款逾期的罚息按（逾期贷款本金＋未还利息）×日罚息利率（贷款执行利率加收50%）×逾期天数标准计算；若被告未按合同约定及时足额偿还贷款本息或其它应付款的，原告以合法手段追偿贷款所产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、差旅费及拍卖费等）由被告承担等内容。合同中涉及双方权利义务约定的条款均加粗了字体并加有下划线。2018年5月7日，被告朱丽敏通过loan.jd.com京东金融产品服务网站向上海京汇小额贷款有限公司及其关联方指定的第三方机构出具《最高额保证担保函》，主要约定：为确保被告森林之美公司在2018年5月7日至2021年5月7日期间签订的《京东用户金融服务合同》及其项下各借款申请书的义务得以切实履行，被告朱丽敏自愿为被告森林之美公司债务提供最高额保证担保，主债权最高额为500万元，保证范围贷款本金（含提前收款资金）、利息/服务费、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、逾期费用、实现债权的费用以及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、过户费、代理费、律师费等）。保证期间为每笔债务到期之日起两年，每笔保证期间单独计算等内容，并约定担保函自签发之日起生效，签发方式包括但不限于电子签名方式。履行中，被告森林之美公司在《京东用户金融服务合同》（合同编号：XXXXXX）项下，于2018年12月31日出具《借款申请书》（编号为：XXXXXX），向原告借款20000元，借款日执行利率为0.0484%、借款期限6个月，还款方式为等额本金还款；于2019年1月6日出具《借款申请书》（编号为：XXXXXX），向原告借款240000元，借款日执行利率为0.0410%、借款期限9个月，还款方式为等额本金还款；于2019年1月6日出具《借款申请书》（编号为：XXXXXX），向原告借款250000元，借款日执行利率为0.0410%、借款期限9个月，还款方式为等额本金还款；于2019年1月6日出具《借款申请书》（编号为：XXXXXX），向原告借款240000元，借款日执行利率为0.0410%、借款期限9个月，还款方式为等额本金还款；于2019年1月12日出具《借款申请书》（编号为：XXXXXX），向原告借款220000元，借款日执行利率为0.0450%、借款期限9个月，还款方式为等额本金还款；于2019年2月25日出具《借款申请书》（编号为：XXXXXX），向原告借款50000元，借款日执行利率为0.0484%、借款期限6个月，还款方式为等额本金还款；于2019年2月25日出具《借款申请书》（编号为：XXXXXX），向原告借款50000元，借款日执行利率为0.0484%、借款期限6个月，还款方式为等额本金还款，共计借款107万元，原告已按约定向被告森林之美公司发放了前述贷款。2019年10月8日，网银在线（北京）科技有限公司就前述贷款的发放出具证明以证实真实性。庭审中，原、被告双方均同意前述七笔借款在本案中一并处理。还款履行中，被告森林之美公司未按约定及时足额向原告履行还款义务，截至2019年7月17日止，被告尚欠原告借款本金共计566874.25元、利息19195.52元及罚息16064.10元。原告催收未果遂起诉来院，要求被告偿还前述全部到期及未到期借款本金、利息及罚息。原告为实现本案所涉债权委托重庆华立万韬律师事务所向被告起诉催收欠款，产生律师费6000元。另查明，网银在线（北京）科技有限公司成立于2003年6月13日，经营范围为互联网支付等，并于2017年8月30日取得中国人民银行颁发的支付业务许可证书，许可证编号为XXXXXX,有效期截至2021年5月2日。还查明，原告于2018年2月8日在中华人民共和国北京市国信公证处申请对浏览原告网页的过程及内容进行公证，在第13页页面中，输入“密码”，画勾我已阅读并确认《借款申请书》。画勾我已阅读并确认《京东用户金融服务合同》，点击“确认贷款申请”，显示相关画面。本院认为，根据《中华人民共和国电子签名法》第三条“民事活动中的合同或者其它文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力……”之规定，当事人在民事活动中可以选择使用电子签名等方式约定合同。本案中，被告森林之美公司、朱丽敏在京东网站实名认证后与原告签订《京东用户金融服务合同》、最高额保证担保函及借款申请书，其内容系双方真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，且对于涉及双方权利义务约定的条款，均采取加粗加下划线的方式予以标示，在申请借款时，均需被告画勾我已阅读并确认《京东用户金融服务合同》，原告履行合理的提醒注意义务，被告辩称关于利息和罚息、律师费的约定加重了二被告的义务，该约定应当无效的主张本院不予支持。原告提交相关文件证实其具有放贷资质，被告关于合同无效的主张本院不予支持。因此，原、被告双方合同成立并生效，原、被告双方均应按照约定严格履行合同。本案中，原告按约向被告发放贷款，被告森林之美公司应及时足额向被告履行借款本息的偿还义务，被告朱丽敏在被告森林之美公司无法履行债务时亦应当积极履行连带清偿的担保责任，截至2019年7月17日止，被告仍欠原告借款本金566874.25元、利息19195.52元及罚息16064.1元，被告确认原告主张的利息及罚息之和未超过月息2%，但超过国家规定银行间利率的3至四倍，本院认为原告主张的利息及罚息之和未超过法律规定的限额，应予支持，二被告行为已构成了违约，应承担相应的违约责任，现原告起诉来院要求被告偿还尚欠贷款本金、利息及罚息（实为逾期利息），利息与罚息的计算标准亦未违反法律相关规定，其理由正当，证据充分，于法有据，本院予以主张。对于2019年9月18日起的罚息，原告自愿按照7笔借款中最低的借款执行日利率0.0410%折算成月利率1.845%计算，系原告对自身权利的处分，本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费的诉请，因原、被告双方在《京东用户金融服务合同》（合同编号：XXXXXX）及最高额保证担保函均有明确约定，且原告已举示证据证明律师费已实际产生，本院对该诉讼请求亦予以主张。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十四条之规定，判决如下：一、被告河南森林之美家具有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆京东同盈小额贷款有限公司借款本金566874.25元及支付截至2019年9月17日止的利息19195.52元、罚息16064.1元；二、被告河南森林之美家具有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆京东同盈小额贷款有限公司借款逾期利息（从2019年9月18日起至贷款本息结清之日止以每笔贷款尚欠本金为基数按月利率1.845%的标准计算，利随本清）；三、被告河南森林之美家具有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆京东同盈小额贷款有限公司律师费6000元；四、被告朱丽敏对被告河南森林之美家具有限公司前述第一、二、三项债务向原告重庆京东同盈小额贷款有限公司承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4943元，由被告河南森林之美家具有限公司承担，由被告朱丽敏承担连带给付责任（此款已由原告垫付，二被告在给付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在接到本判决书十五日内，通过本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 李向前二〇二〇年八月三十一日法官助理 付良坤书 记 员 雷 丹