河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0122民初5139号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所郑州市西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：孙立霞，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈奇苗，河南良承律师事务所实习律师。被告：李永科，男，生于1974年3月29日，汉族，住中牟县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财险公司）诉被告李永科保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险公司委托诉讼代理人孙立霞，被告李永科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿债款55480.91元；2、依法判令被告向原告支付未付保费3446.03元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1260.75元；已承保但未交保费天数从2019年11月9日计算至2020年1月29日，共82天；当期已缴纳的保费金额0.02元；故未付保费为1260.75元/月÷30天×82天-0.02元）；3、依法判令被告向原告支付违约金6953.38元，违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×1‰×违约天数，违约天数从赔偿日2020年1月29日起暂计算至2020年5月25日，暂计算118天，2020年5月25日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日；4、依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实和理由：2018年11月5日，被告李永科作为投保人与人民财险公司签订保单号为PBBR201841010000002873的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行，保险金额为84042.60元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1260.75元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年11月9日，被告李永科与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人保险保证借款合同》（合同编号ZZ08P11020180470），2018年11月9日被告李永科收到华夏银行股份有限公司郑州分行贷款76000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年11月9日至2021年11月9日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告李永科却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年1月29日向华夏银行股份有限公司郑州分行支付代偿保险赔款55480.91元。原告在取得华夏银行股份有限公司郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原、被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。综上，为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告李永科辩称：一、原告起诉的内容违犯了法律权利和法律义务对等原则，因为原告在收受贷款人投保金额时，当出现投保人因为非主观故意原因无能力偿还贷款时，应当有义务偿还投保人的贷款金额。根据原告提供的证据显示，被告贷款额度为76000元，月利息最高时（首期利息）421.17元，至最后一期还款前，月利息为278.65元（附件一），而保险费却达到了1260元，为每月利息的3~4倍之多，如果正常还款，到36期，将为利息的9倍之多（见附件2、附件3），最终保费总额达到45360元，在开庭前原告已收取被告方保险费15120元之多，根据权益和义务对等原则，在投保人无力偿还贷款时代为偿还，实属义务范围之内；二、原告作为专业的保险人，是否有放贷资格不得而知（如果有，请出示国家银监部门出示的批示文件），却说其能放贷。并且未履行《中华人民共和国保险法》中规定的明确告知义务，原告在放贷时并未尽到明确告知该笔贷款存在保险费用（如果有，请提供当时完整的录像资料），未告知放款银行为华夏银行，只是一味让签字，只是说了利息在1.2分左右。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。第二款规定对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。三、该保险公司放贷人员涉嫌存在国家严厉打击套路贷行为，在被告还不上当期利息时，引诱被告又贷取了恒信的砍头贷（贷了6万，打条9万），然后又诱导被告车子做质押贷款2.5万（每月利息和停车费1500元），一步步把被告引向恶性循环，在最后实在无能为力时，又诱导被告做高炮贷被被告拒绝，作为一个专业的保险放贷人员，其心可诛，正是他们这些人员打着解忧的口号，把千千万万个家庭拖向了万劫不复的深渊，作为员工的管理单位，原告负有不可推卸的责任。综上所述，原告作为专业的保险机构，未尽到明确告知义务，且涉嫌非法放贷业务及国家严厉打击的套路贷业务，且违反了权益与义务对等的法律原则，所以原告的诉求于法无据，纯属无理要求。请求人民法院查明事实，秉公处理，维护被告的合法权益。人民财险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理查明事实与人民财险公司诉请一致。本院认为，保险人在承担保险责任代偿后，有权要求投保人偿还全部理赔款项。本案中，人民财险公司为李永科代偿借款本金、利息及罚息共计55480.91元，事实清楚，证据充分，故人民财险公司要求李永科偿还理赔款55480.91元的诉讼请求，本院予以支持。保险合同成立后，投保人应按照约定支付保险费，李永科欠付人民财险公司保费3446.03元，人民财险公司主张李永科支付，于法有据，本院亦予以支持。关于人民财险公司要求李永科按日千分之一支付违约金的请求，本院以人民财险公司的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，酌定李永科应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的130%支付违约金，人民财险公司诉请过高部分，本院不予支持。关于人民财险公司要求李永科承担本案律师费的诉讼请求。本案保险单中虽约定“人民财险公司有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但未对律师费负担作出明确约定，且人民财险公司也未提供证据证明律师费数额，故其要求李永科负担本案律师代理费的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。被告的抗辩理由，证据不足，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告李永科于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿理赔款55480.91元，并支付保费3446.03元、违约金（违约金以58926.94元为基数，自2020年1月29日起至款项实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的130%计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1447.01元，减半收取723.5元，由被告李永科负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验。审判员  刘吉昌二〇二〇年八月二十四日书记员  苏志军