盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0991民初800号原告：江苏银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码913209007990780788，住所地盐城市盐南高新区解放南路269号。负责人：张建军，该分行行长。委托诉讼代理人：高明明，江苏牧剑律师事务所律师。被告：李亚军，男，汉族，1976年3月20日生，住东台市朝阳新村Ｂ区。原告江苏银行股份有限公司盐城分行（以下简称“江苏银行盐城分行”）与被告李亚军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告江苏银行盐城分行的委托诉讼代理人高明明到庭参加诉讼，被告李亚军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江苏银行盐城分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告归还原告借款本金人民币101139.07元及利息721.86元、罚息4837.46元、复利36.94元，暂合计为106735.33元（暂算至2020年5月22日），及从2020年5月23日起至实际履行完毕之日止按《江苏银行个人借款合同》约定的应付利息、罚息、复利。2.诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告李亚军于2016年11月14日在我行办理借记卡，并于同日签署了《江苏银行卡易贷申请书》，申请额度为22万元。2016年12月12日，原、被告签订合同编号为ED120020161212103910054061的《江苏银行个人借款合同》一份，被告向原告申请网络消费贷款。合同约定，贷款人向借款人最高额度不超过人民币15万元的借款，借款人可通过手机银行、网上银行等电子渠道自主循环使用借款。执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%。借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按合同利率加50%计收罚息，未按合同约定使用借款的，自挪用之日起加100%计收罚息。对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。借款人同意以数据电文形式签订本合同，并不以此为由拒绝履行本合同项下的义务，本合同自借款人签订起生效。被告李亚军在授信额度内两次向我行借款，我行于2016年12月12日向被告李亚军账号为62×××13的账户发放贷款150000元，借款起止日从2016年12月12日至2019年12月12日，还款方式为等额本息还款法；2018年11月16日再次发放贷款92000元，借款起止日从2018年11月16日至2019年11月16日，还款方式为按月结息至期一次性还本法。被告李亚军未能按期归还借款，截止2020年5月22日，被告尚欠贷款合计本金101139.07元及利息721.86元、罚息4837.46元、复利36.94元。我行多次短信催要未果，遂诉至法院。2018年6月26日，我行委托江苏牧剑律师事务所代理诉讼并签订法律服务合同，约定律师费1500元。被告李亚军书面答辩称，第一，答辩人只是名义借款人，实际借款人和用款人是夏某。首先，涉案借款是原告工作人员建议夏某找有固定工作的人出面借款，而答辩人是小学教师符合原告的要求，这就是2016年12月12日借款合同行成的基础。其次，2016年11月14日原告工作人员帮夏某带着答辩人，申请并取得卡号为62×××13这张卡时该卡就由夏某持有，此后，该卡内的资金流动均不是答辩人所操作，这从原告提交的《账户交易明细清单》中流出资金对方户名均为夏某得到印证。二、答辩人只参与2016年12月12日所谓的电子签订借款合同的操作，当时只向原告借款15万元。2018年11月16日92000元的借款，原告与答辩人之间并没有签订借款合同，双方未形成借款的合意。所以，答辩人不应承担92000元借款本息的归还义务。三、2016年12月12日借款合同第十五条对借款的利率并未明确、具体地约定，原告提交的起诉材料中也未提供2016年12月以来同期同档贷款基准利率到底是多少的证据。所以，原告要求答辩人支付利息、罚息、复利的请求不应得到支持。四、原告提交的《江苏银行个人贷款对账单》载明，2017年1月到2019年10月12日借款150000元仅欠本金4556.95元。所以，原告要求答辩人归还本金101139.07元及利息的请求与事实不符。原告江苏银行盐城分行围绕诉讼请求依法提交了证据。根据本院对证据的审核认定及当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下：2016年11月14日，被告李亚军向江苏银行股份有限公司东台支行（以下简称“江苏银行东台支行”）申请办理了卡号为62×××13的借记卡。同日，李亚军向江苏银行东台支行提交了《借记卡、活期账户开户及服务签约申请书》，申请开通借记卡电子银行服务——网上银行、手机银行、借记卡短信通知业务，并将卡号为62×××13的银行卡作为结算账户，绑定手机号151××××8031。同日，李亚军向江苏银行东台支行提交《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》一份，申请额度22万元，申请期限3年，贷款用途为日常消费，担保方式为信用担保。2016年12月12日，原告江苏银行盐城分行（贷款人）与被告李亚军（借款人）在线签订了编号为ED120020161212103910054061的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》一份，约定（摘要）：特别提醒：在借款人确认同意本合同之前，借款人已清楚知悉本业务所有信息，并同意向贷款人申请贷款。一旦借款人通过贷款人的网上银行、手机银行或其他与本业务相关的客户端点击并确认签署本合同，即意味着借款人已阅读本合同所有条款（含附件)，并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，同意接受本合同约束。本合同中涉及的相关授权，一经合同签署，均不得撤回或撤销。第一条、借款内容。（一）贷款人依据借款人申请和贷款人的可能，给予借款人授信额度、授信期限，具体借款额度、额度期限按照本合同第十四条约定。（二）借款利率和利率调整方式。1.本合同项下的借款利率和利率调整方式按照本合同第十五条的约定执行。2.利息计算。借款利息自起息日起计算。本合同项下借款的计息方式依还款方法不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按月利率计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按借款余额和实际占用天数计算，按日利率计算利息。月利率计算基数为一年12个月，换算公式：月利率=年利率/12。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360。该条中还以字体加粗并加下划线方式载明：“双方均认同贷款人以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力。双方均认可贷款人提交的电子数据记录的有效性和证据性。贷款人提交的电子系统所生产和保留记载的数据以及交易记录，以及贷款人制作或保留的纸质单据、凭证、记录、电子系统截屏等相关资料（记载内容包括但不限于额度项下任一次借款的期限、金额、利率、还款方式、罚息等内容)，均构成有效证明合同双方之间权利义务关系的确定证据，乙方对此不存在任何异议。”第二条、自主借款约定。（一）自主借款额。1.自助借款额是指借款人获得贷款人授信额度项下的借款金额，不表示借款人在限额内的借款申请将一定获得贷款人的核批同意。2.借款人的自助借款额以贷款人核准的授信额度为准，单笔最高不超过30万元（含30万元，且不超过授信总额），最低不少于1万元（含1万元），单日累计自助借款总额不超过30万元，贷款人调整限额无须事先通知借款人。3.在授信额度内，借款人通过使用自助借款功能所获得的每一笔借款，均适用本合同。第四条、罚息与复利。借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息；借款人未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权自挪用之日起，按约定的借款利率加收100%计收罚息。对借款人逾期支付的利息（包括罚息）按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。第九条、违约事件。（一）在本合同期内，下列任一情形均构成本合同项下违约事件：1.借款人未能履行本合同第六条、第七条规定之声明和保证以及义务，包括在还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项；2.借款人未能妥善和准时履行本合同及其他相关文件项下的任何义务；若借款人的上述行为可以纠正，且自贷款人发出书面纠正通知之日起20日内，借款人仍未能对上述行为予以纠正并使之达到贷款人满意之程度；……。（二）出现违约，贷款人有权根据违约性质、程度，采取下列一种或数种处理方式：2.停止发放借款人尚未支用的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；5.向法院提起诉讼，通过法律程序向借款人及担保人追索借款本息、费用及其他损失；……。第十条、费用。(一）与本合同有关的包括但不限于公证、见证、保险等因借款人提供资信证明产生的费用，均由借款人承担；(二）借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担。第十四条、借款额度及额度期限。(一）根据借款人的需要和贷款人的可能，贷款人向借款人最高额度不超过人民币壹拾伍万圆整的借款，借款人可通过手机银行、网上银行等电子渠道自主循环使用借款。（二）额度期限自2016年12月12日起至2019年12月12日止。第十五条、本合同项下的借款利率和调整方式可采取以下方式：（一）执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮(上浮/下浮）40%,单笔支用期限在一年以内（含）的，该笔借款采用固定利率，单笔支用期限在一年以上的，如遇人民银行调整贷款基准利率，该笔借款利率将于下年初调整。第二十条、合同生效及实效。1.借款人同意以数据电文形式签订本合同，并不以此为由拒绝履行本合同项下的义务，本合同自借款人签订起生效，未经贷款人同意，借款人不得否认本合同项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本合同。同日，江苏银行盐城分行依约向李亚军发放贷款150000元，后陆续还款，2018年11月16日，再次向李亚军发放贷款92000元。截至2020年5月22日，被告李亚军尚结欠原告借款本金101139.07元及利息721.86元、罚息4837.46元、复利36.94元，合计106735.33元。上述事实，有《借记卡、活期账户开户及服务签约申请书》、《业务专用凭证》、《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》、《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》、《江苏银行个人贷款对账单》、《短信催要记录》及当事人的陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告江苏银行盐城分行与被告李亚军签订的编号为ED120020161212103910054061的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应当认定为合法有效，对合同当事人双方均具有法律约束力，当事人应当按照合同的约定全面适当履行自己的义务。原告江苏银行盐城分行依约向被告李亚军发放了贷款，李亚军未能按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。关于李亚军辩称的其只是名义借款人，并非实际借款和用款人的问题。本院认为，借款合同系原告和被告李亚军所签,所借钱款是否转借他人,并不影响借款人的还款义务,因此对李亚军的抗辩理由,本院不予采信。故江苏银行盐城分行主张被告李亚军偿还暂算至2020年5月22日的借款本金101139.07元及利息721.86元、罚息4837.46元、复利36.94元，合计106735.33元，以及自2020年5月23日起至实际还款之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利的诉请，于法有据，本院予以支持。对于原告在民事诉状中事实与理由部分虽陈述了产生相关律师费用的事实，但并未向本院提出明确的诉讼请求，故本院依据“不告不理”的原则，对该费用在本案中不予理涉。被告李亚军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提出答辩意见，应视为其对原告提供的证据与所作的陈述，放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果理应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告李亚军应于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏银行股份有限公司盐城分行借款本金101139.07元、利息721.86元、罚息4837.46元、复利36.94元，合计106735.33元（暂算至2020年5月22日），以及自2020年5月23日起至实际还款之日止按双方签订的编号为ED120020161212103910054061的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》约定的标准计算的利息、罚息、复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2340元，减半收取1170元，由被告李亚军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 徐连成二〇二〇年八月二十七日法官助理 徐冬冬书 记 员 袁龙巧附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。