云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0425民初665号 原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路595号。 法定代表人：朱**友，任董事长。 委托诉讼代理人：马红丽（公司员工），女，1984年5月16日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。 被告：艾丽红，女，1974年5月5日生，汉族，住云南省玉溪市易门县，现住易门县。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司与被告艾丽红信用卡纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月17日在本院第二审判法庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马红丽，被告艾丽红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告艾丽红立即归还尚欠原告的贷记卡透支本金34160.22元，利息682.99元及费用1229.99元，合计36073.20元（利息及费用算至2020年5月25日，此后的费用按贷记卡领用合约约定的以透支金额月利率15‰的方式计算利息、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金的费用计算方式至透支款项还清之日止）。2.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年6月20日，被告向原告申请办理金碧贷记卡，被告填写了“云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表”，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的约定。领用合约约定了贷记卡的申领、使用、对账和还款、其他约定、收费标准等内容。依被告申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××05的贷记卡，被告激活后多次进行消费。截至2020年5月25日，被告尚欠原告贷记卡透支本金34160.22元，利息682.99元及费用1229.99元，合计36073.20元未归还，至今已逾期多天，贷记卡透支逾期后，原告多次催收，被告一直以经济困难为由拒不履行偿还义务，被告的贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的约定，现提起诉讼，请求依法裁决。 被告艾丽红辩称，对原告的诉求没有意见，其现在经济困难，希望停息挂账，不再利滚利，本金分期归还。 根据采信证据及当事人陈述，认定本案案件事实如下： 2017年6月20日，被告向原告下属的云南易门农村商业银行股份有限公司龙泉支行申请办理云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡），被告填写了“云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表”，愿意遵守《章程》和《领用合约》的各项规则。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定（甲方：发卡行社；乙方：申请人/持卡人）：乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日（贷记卡透支日利率上限为万分之五，透支日利率下限为万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；以贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日（贷记卡透支日利率上限为万分之五，透支日利率下限为万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；每期最低还款额为以下部分金额之总和：贷记卡账户所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息；乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡社可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予退还。领用合约还对申领、使用、其他约定等内容作了约定。 经审核，原告向被告发放了卡号为62×××05的贷记卡。被告于2017年7月24日起使用该卡透支消费。2020年2月起，被告未按照约定足额偿还透支欠款。截至2020年4月25日止，该贷记卡拖欠消费本金34160.22元，利息160.56元、费用729.99元（其中违约金522.95元、手续费207.04元），合计35050.77元。 上述事实，有云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表、云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约、贷记卡交易明细、贷记卡明细统计表及当事人陈述等证据证实。 本院认为，被告向原告申领金碧贷记卡，表示自愿遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》，原告审核后向被告发放贷记卡并授权使用，双方成立信用卡合同法律关系。该合同系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合同成立并生效，双方理应恪守。被告持卡透支消费后，未按领用合约偿还消费款项，违反了合同约定，构成违约，应承担相应民事责任。原告要求被告清偿本金，支付利息及费用的诉求，于法有据，予以支持。最高人民法院印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款合同纠纷，但其基础法律关系仍是银行与借款人之间的借款法律关系，信用卡合同中有关利息、违约金等的约定实质上即是对借款利息及违约金的约定，计收标准不应超过相关法律及司法解释的规定。故本案信用卡中有关利息及费用（违约金、手续费）适用上述相关规定。原告主张的至2020年4月25日止的利息、违约金、手续费等费用未超过年利率24%，本院予以支持。原告主张2020年4月25日后以透支金额月利率15‰计算利息，并按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金，其主张的利息、违约金总和超过月利率2%（即年利率24%）标准的部分，本院以不超过月利率2%（即年利率24%）进行调整。至于透支利息及违约金的计算起始时间，因本案所欠本金是多次消费累加，依合约约定，应当自每一笔消费的银行记账日起开始计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告艾丽红于判决生效之日起十五日内清偿原告云南易门农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金34160.22元、利息160.56元、违约金522.95元、手续费207.04元（利息、违约金、手续费计算至2020年4月25日），合计35050.77元。 二、被告艾丽红于判决生效之日起十五日内支付原告云南易门农村商业银行股份有限公司自2020年4月26日起至欠款实际清偿之日止的利息及违约金(利息及违约金按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定的计算标准计付，总计以年利率不超过24%为限)。 三、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计351元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已预交），由被告艾丽红负担（须于判决生效之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审判员  刘桂仙 二〇二〇年八月三十一日 书记员  杜天星