广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0784民初993号原告：广东鹤山农村商业银行股份有限公司雅瑶支行，住所地：广东省鹤山市********，统一社会信用代码：914***********839Y。负责人：刘建球，该支行行长。委托诉讼代理人：王以富，男，该支行员工。委托诉讼代理人：刘杰，男，该支行员工。被告：何坊灵，男，1989年10月14日出生,汉族,住址：广东省鹤山市*************之2房,公民身份号码:440************817。被告：杜玉招，女，1966年11月3日出生，汉族，住址：广东省鹤山市*************之2房,公民身份号码:440************848。原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司雅瑶支行（以下简称农商银行雅瑶支行）与被告何坊灵、杜玉招金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，后因被告何坊灵、杜玉招下落不明，本案裁定转为普通程序，并依法组成合议庭进行了审理。原告农商银行雅瑶支行的委托诉讼代理人王以富到庭参加了诉讼，被告何坊灵、杜玉招经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案系缺席审理，现已审理终结。农商银行雅瑶支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告何坊灵提前偿还原告贷款本金40921.80元及欠息（欠息包含利息、罚息和复利，暂计至2020年2月21日的欠息为539.40元，自2020年2月22日至还清贷款本金日止的欠息，按双方签订编号为鹤农信借字[2017]第100***********989号的《汽车消费借款抵押合同》约定计收），并支付原告违约金5000元，暂计应偿还原告共46461.20元；2.判令原告对被告何坊灵提供抵押的本田思域牌汽车（发动机号：2025004,车架号：LVHFC1664H6025004）享有优先受偿权；3.被告杜玉招负连带清偿责任；4.被告负担本案诉讼费用。事实和理由：2017年6月22日,被告何坊灵向原告申请借款100000元用于购车，2017年7月10日,原、被告双方签订编号为鹤农信借字[2017]第100***********989号的《汽车消费借款抵押合同》，合同约定原告向被告提供贷款人民币100000元，用于购买“本田思域牌汽车”，贷款期限由2017年7月10日起至2020年7月5日止，还款方式为每月等额本金还款法，共36期，每期归还贷款本金人民币2777.77元，还款日为每月的20日。同时该合同第十一条“逾期贷款或挪用贷款”规定逾期贷款的罚息利率计算方式为按照贷款本金150％进行处罚，同时对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息；第十六条约定“乙方在还款期内连续拖欠二期（即2个月）应还款项，或累计超过3个月仍未清偿的”；第十九条还约定“乙方未能履行本合同约定的义务，除承担应有责任外，还须向甲方支付本合同项下贷款金额5%的违约金”。此外，该合同约定了被告何坊灵以其“车架号为LVHFC1664H6025004的机动车辆”作为抵押物。2017年7月10日双方依法对车辆办理了车辆抵押登记手续，抵押权人为原告。2017年7月10日被告杜玉招签订承诺书，对被告何坊灵贷款100000元(借款合同号为：鹤农信借字[2017]第100***********989号)及贷款利息承担连带保证责任，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年。原告于2017年7月10日依约履行了放款义务。放款后，被告归还过贷款本金59078.20元。截至2020年2月21日已拖欠本金27032.98元、利息539.40元未能按合同约定归还，被告何坊灵已违反《汽车消费借款抵押合同》第十一条、第十六条、第十九条的相关规定，原告可依约要求被告何坊灵偿还全部欠款，即41461.20元。其次，被告何坊灵因不按合同规定时间内归还同期贷款本金，按合同约定应加收罚息（年利率5.25％，即月利率4.375‰）。此外，根据合同第十九条规定，被告何坊灵需支付原告“本合同项下贷款金额5%的违约金”，即100000×5%=5000元。被告杜玉招负连带清偿责任。由于被告拖欠原告贷款本息，为维护原告的合法权益，原告特提起诉讼。何坊灵、杜玉招未作答辩。本院经审理查明认定事实如下：2017年6月22日，何坊灵向农商银行雅瑶支行申请个人汽车贷款100000元，用以购买汽车。2017年7月10日，何坊灵与农商银行雅瑶支行签订了鹤农信借字［2017］第100***********989号《汽车消费借款抵押合同》，合同第二、三、四条约定，由农商银行雅瑶支行向何坊灵提供100000元贷款用于购买本田思域牌汽车（车架号：LVHFC1664H6025004），贷款期限为2017年7月10日至2020年7月5日。第七条约定，还款方法为等额本金还款法，在贷款发放前借款人一次性支付手续费，手续费按照贷款本金的10.5%计算，借款人以每一个月为一个还款周期，分36期还款，每期还款2777.77元。第十一条约定，逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率计算方法为在本合同确定的手续费率水平上加收50%，即逾期贷款按照贷款本金150%进行处罚。对逾期的贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息。第十三条约定，何坊灵以车所购车辆作为抵押物，对涉案的全部债权提供抵押担保。第十九条约定，借款人未能履行合同约定的义务，除承担应有责任外，还需向贷款人支付本合同项下贷款金额5%的违约金。另查明，2017年7月6日，涉案小型轿车设立了抵押登记手续，抵押权人为农商银行雅瑶支行。2017年7月10日，杜玉招向农商银行雅瑶支行出具《连带保证责任书》，承诺当何坊灵在鹤农信借字［2017］第100***********989号借款合同项下的借款本息未还清前，对上述借款承担连带保证责任，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年。再查明，2017年7月10日，农商银行雅瑶支行向何坊灵发放了100000元贷款。借款后，何坊灵先后向农商银行雅瑶支行归还了本金59078.20元，尚未按约定向农商银行雅瑶支行归还剩余贷款本金及相应的欠息、违约金，就上述欠款，农商银行雅瑶支行经追收未果，遂诉至本院。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。农商银行雅瑶支行与何坊灵订立的《汽车消费借款抵押合同》、杜玉招出具的《连带保证责任书》，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。何坊灵借款后，自2019年5月起开始拖欠应还款项，其行为已构成违约，应负违约责任。故依据《汽车消费借款抵押合同》的约定，农商银行雅瑶支行请求何坊灵偿还借款本金40921.80元及欠息（欠息暂计至2020年2月21日为539.40元，自2020年2月22日起至还清本案欠款日止的欠息，以实欠款为基数，按《汽车消费借款抵押合同》约定的计算方法另行计付）的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院依法予以支持。另根据双方签订的《汽车消费借款抵押合同》第十九条的约定，因何坊灵违约，何坊灵需向农商银行雅瑶支行支付贷款金额5%的违约金，计得5000元（100000元×5%），故农商银行雅瑶支行要求何坊灵支付违约金5000元的诉讼请求，事实清楚、理据充分，本院依法予以支持。此外，双方约定以涉案小型轿车作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立并产生对抗效力，农村商业银行雅瑶支行有权就涉案小型轿车拍卖或变卖后的价款在《汽车消费借款抵押合同》项下的债权范围内享有优先受偿权。另，杜玉招自愿签订《连带保证责任书》，为《汽车消费借款抵押合同》项下的借款本息承担连带保证责任，而涉案债务处于保证期间内，故杜玉招应对何坊灵所欠农商银行雅瑶支行涉案的借款本金、欠息、违约金承担连带清偿责任。综上，何坊灵、杜玉招经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何坊灵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司雅瑶支行归还借款本金40921.80元及欠息（欠息暂计至2020年2月21日为539.40元，自2020年2月22日起至还清本案欠款日止的欠息，以实欠款为基数，按双方签订的鹤农信借字［2017］第100***********989号《汽车消费借款抵押合同》的计算方法另行计付）；二、被告何坊灵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司雅瑶支行一次性支付违约金5000元；三、原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司雅瑶支行对权属于被告何坊灵的粤J*****号小型轿车(车架号为LVHFC1664H6025004)在本判决第一、第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告杜玉招对本判决第一、第二项所确定的被告何坊灵所欠原告广东鹤山农村商业银行股份有限公司雅瑶支行的债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费961.54元，财产保全费484.61元，诉讼费合计1446.15元，由被告何坊灵、杜玉招负担（诉讼费原告已预交1446.15元，本院应退回原告1446.15元，另被告何坊灵、杜玉招应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳诉讼费1446.15元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄锦锋人民陪审员  赵云昶人民陪审员  吕慧珍二〇二〇年八月二十日书 记 员  傅淑贞