福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初420号 原告：中国工商银行股份有限公司德化支行，住所地：福建省泉州市德化县龙浔镇兴南街182号，统一社会信用代码：9135052685642752XT。 法定代表人：黄鹤鸣，该单位行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所律师。 被告：温永泷，男，1986年7月21日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：苏秋菊，女，1986年9月25日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：彭玉珍，女，1967年6月27日出生，汉族，住福建省德化县。 原告中国工商银行股份有限公司德化支行（以下简称：德化工商银行）与被告温永泷、苏秋菊、彭玉珍信用卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘元庆、被告温永泷到庭参加诉讼。被告苏秋菊、彭玉珍经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化工商银行向本院提出诉讼请求：1．判令温永泷偿还德化工商银行信用卡欠款本金63806.35元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，暂计至2019年5月7日利息28530.77元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2019年5月7日为15979.5元），上述债务暂计至2019年5月7日为108316.62元；2．请求确认德化工商银行对温永泷名下车牌号为闽Ｃ×××××的车辆（车架号：ＬＶＨＦＲ1833Ｆ6023307，发动机号：3023293）享有折价、拍卖或变卖后所得价款有限受偿的权利；3、判令苏秋菊、彭玉珍对温永泷上述债务承担共同偿债责任；4、本案的诉讼费用由温永泷、苏秋菊、彭玉珍承担。 事实与理由：温永泷于2015年6月19日向德化工商银行申领工银信用卡，用于向德化铭鸿汽车有限公司购买杰德牌汽车。温永泷声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程和领用合同的各项规定。德化工商银行经审查后于2015年6月23日向温永泷发放卡号为62×××06的信用卡。温永泷于2015年6月23日开卡使用。 2015年6月19日，德化工商银行与温永泷签订一份《信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，温永泷以其所购买的汽车向德化工商银行申请专项分期付款提供抵押担保，并于2015年6月26日办理车辆抵押登记。苏秋菊、彭玉珍与德化工商银行于2015年6月25日签订一份《共同偿债人承诺书》，苏秋菊、彭玉珍为温永泷与德化工商银行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》项下债务承担共同偿债责任。温永泷在使用该卡过程中于2016年4月15日开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，温永泷应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。故截止至2019年5月7日，温永泷累计欠款本金63,806.35元、利息28,530.77元、违约金15,979.5元。经德化工商银行工作人员多次催款，温永泷、苏秋菊、彭玉珍均未还款。为维护德化工商银行的合法权益，特依《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 温永泷辩称，德化工商银行起诉均属实，但因家庭困难，要求减免利息和违约金。 苏秋菊未作答辩，亦未提交相关证据材料。 彭玉珍未作答辩，亦未提交相关证据材料。 德化工商银行围绕诉讼请求提交了如下证据： 1．温永泷、苏秋菊、彭玉珍主体信息复印件一份，证明三被告为适格民事诉讼主体。 2．《工银信用卡申请表》一份，证明温永泷于2015年6月19日向德化工商银行申请工银信用卡，温永泷确认并知悉信用卡章程及领用合约、自动还款协议书的全部内容。 3．关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告复印件一份，证明修正后的章程于2017年7月1日启用。 4．《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》各一份，证明温永泷未按期还款的透支利息、违约金计算。 5．《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》一份，证明温永泷向德化铭鸿汽车有限公司购买杰德牌汽车，并由此向德化工商银行申请分期付款业务。 6．《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，证明温永泷购买汽车总价款155,800元，自行支付首付款46,800元，余款通过德化工商银行申办的购车专项分期付款业务支付，温永泷透支支付资金，分36期还款，首付金额为3,363.7元，以后每期偿还的金额为3,344元，温永泷透支的款项应从透支次月起每月的15日前偿还，分期付款的手续费率为10.43%，即11,368.7元，如温永泷没有按照本合同的约定及时足额存入还款资金德化工商银行有权按照合同约定向温永泷收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等向银行申请办理分期付款业务。 7．《牡丹卡购车专用卡须知》一份，证明温永泷购车专用卡仅限于支付购车消费分期付款业务的还款使用，如有违约应承担相应的违约责任。 8．《共同偿债人承诺》一份，证明苏秋菊、彭玉珍为温永泷的共同偿债人，承担共同的偿债责任。 9．《抵押合同》一份，证明温永泷购买的汽车向德化工商银行提供抵押担保以确保分期付款合同的实现。 10．车辆注册登记证一份，证明温永泷名下的汽车办理抵押登记手续。 11．《购车专项分期授信调查审查审批表》一份，证明给予温永泷购车临时信用额度用于分期付款购买汽车。 12．工商银行终端交易平台记录一份，证明德化工商银行向温永泷发放信用卡（卡号为62×××06），温永泷于2015年6月23日开卡使用。 13．《中国工商银行违约客户欠款清单》、信用卡交易明细各一份，证明温永泷在使用信用卡过程中于2016年4月15日开始逾期还款，截止至2019年5月7日，温永泷累计欠款本金63,806.35元、利息28,530.77元、违约金15,979.5元等。 经庭审举证、质证，温永泷对德化工商银行提供的证据均没有异议。苏秋菊、彭玉珍未到庭提出相关质证意见，视为放弃举证及质证权利。通过对相关证据进行分析，德化工商银行提供的证据2、4、6能够证实温永泷向德化工商银行申请办理信用卡，双方对授信额度、利率、违约责任等事项进行了约定的事实；证据5、7能够证实温永泷向德化工商银行申请办理信用卡用于购买车辆并分期付款的事实；证据9、10能够证实温永泷将所购买车辆作抵押，保证分期款付能够实现，并办理了抵押登记；证据8能够证实苏秋菊、彭玉珍自愿为温永泷因使用信用卡而产生的全部债务提供共同偿还债务责任的事实；证据12、13能够证实温永泷使用信用卡逾期还款及欠款的事实。上述证据内容真实、来源合法且与本案具有关联，本院予以采信。 根据当事人陈述、庭审情况和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年6月19日，温永泷向德化铭鸿汽车有限公司订购“杰德牌”汽车（汽车型号：DHW7183FRCRD）缺乏资金，与德化工商银行签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》，约定：温永泷向德化工商银行申请贷款金额109,000元，用于购车汽车，并分36期偿还。当日，温永泷向德化工商银行申请办理信用卡用于分期付款业务，并在《工银信用卡申请表（个人卡）》的“主卡申请人签名”处签名，“主卡申请人签名”栏上方“申请人声明”载明：“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方（指德化工商银行，下同）可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。”温永泷同时抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。” 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：乙方有权根据甲方（指温永泷，下同）的申请及资信状况确定是否同意发卡、发卡的种类及信用额度；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费；因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹贷记卡账户内存款不计付利息；甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等，费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取；牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。 2015年6月25日，德化工商银行与温永泷签订〔分期〕字〔德化支行〕2015年305号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，就中国工商银行信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订合同。其中约定：乙方（指温永泷）向汽车销售商德化铭鸿汽车有限公司购买汽车（具体品牌型号杰德牌），车辆总价为人民币155800元，乙方自行支付首付款46800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方（指德化工商银行）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币120368.7元（其中分期手续费11368.7）；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：德化铭鸿汽车有限公司，账号：14×××55，开户行：中国工商银行股份有限公司德化支行；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款分36期，首期偿还的金额为人民币3363.7元，以后每期偿还的金额为人民币3343元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规划、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应按月偿还的方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费11368.7元，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。 同日，苏秋菊、彭玉珍自愿作为共同债务人签订《共同偿债承诺书》，为温永泷向德化工商银行申请办理信用卡购车专项分期付款的债务承担共同偿还责任。 德化工商银行审核通过后于2015年6月23日向温永泷发放了卡号为62×××06的信用卡。该卡于2015年6月23日启用，温永泷使用上述信用卡分期还款过程中，于2016年4月15日开始逾期还款，截至2019年5月7日，累计尚欠德化工商银行信用卡透支本金63806.35元、利息28530.77元、违约金15979.5元。审理中，德化工商银行表示违约金包含2016年12月31日之前的滞纳金1979.5元。 另查明，2015年6月25日，德化工商银行与温永泷签订编号：ＤＨ2015305抵押合同，约定温永泷所购买的闽Ｃ×××××号小型轿车（车架号：ＬＶＨＦＲ1833Ｆ6023307，发动机号：3023293）为其向德化工商银行办理的信用卡购车专项分期付款所形成的债权作抵押担保，并于同年6月26日到泉州市办理抵押登记。 本院认为，温永泷向德化工商银行申请办理牡丹信用卡用于购车专项分期付款，并承诺自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定及《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，德化工商银行同意并向温永泷发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约全面履行。德化工商银行为温永泷办理信用卡并提供了相应的服务，温永泷透支后没有按约定在分期付款的期限内偿付款项，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。温永泷应将截止2019年5月7日的透支本金63,806.35元、利息28,530.77元偿还给德化工商银行；并按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止的透支利息。由于中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起取消了信用卡滞纳金，本案中，中国工商银行请求违约金包含至2016年12月31日之前的滞纳金1,979.5元，该部分请求可予以支持；但未能提供自2017年1月1日后双方另行约定违约金的计算方法，该请求因证据不足，本院不予支持。温永泷提出要求免除透支利息及违约金的请求，因德化工商银行不予认可，又未能提供免除透支利息及部分违约金的事由及证据，本院不予采纳。 温永泷自愿以其所购买的闽Ｃ×××××号小型轿车（车架号：ＬＶＨＦＲ1833Ｆ6023307，发动机号：3023293）作为抵押物，为所负德化工商银行债务设定抵押权，并依法在福建省泉州市办理了抵押登记，双方的抵押合同合法有效，依法应受法律保护。德化工商银行要求确认对温永泷名下的闽Ｃ×××××号小型轿车享有折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持。 苏秋菊、彭玉珍自愿作为共同债务人，为温永泷使用信用卡而发生的债务承担共同偿还责任，意思表示真实，没有违反法律法规的强制性规定，应确认合法有效。德化工商银行要求苏秋菊、彭玉珍承担共同偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。苏秋菊、彭玉珍经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、温永泷应于本判决生效后十五日内偿还中国工商银行股份有限公司德化支行牡丹信用卡透支本金63,806.35元、利息28,530.77元、滞纳金1,979.5元，并按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式继续支付透支利息至还清全部款项之日止。 二、中国工商银行股份有限公司德化支行对温永泷名下的闽Ｃ×××××号小型轿车（车架号：ＬＶＨＦＲ1833Ｆ6023307，发动机号：3023293）折价、拍卖或变卖后所得价款，在上述债权范围内享有优先受偿的权利。 三、苏秋菊、彭玉珍对温永泷的第一项债务承共同偿还责任。 四、驳回中国工商银行股份有限公司德化支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,466.3元，减半收取计1,233.15元，由温永泷、苏秋菊、彭玉珍负担1073.76，由中国工商银行股份有限公司德化支行负担159.39元，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 岳广明 二〇二〇年八月十日 法官助理 曾华海 书 记 员 黄燕萍 附：本案适用的主要法律条文： 一、主要法律条文 1．《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2．《中华人民共和国民法总则》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 3．《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4．《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。