河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫17民终2145号上诉人（原审被告）：富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司，住所地驻马店市团结路218号。负责人：苑乃松，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈开，男，1988年4月15日出生，回族，住驻马店市驿城区，系该公司员工。委托诉讼代理人：王旭林，女，1988年3月30日出生，汉族，住河南省确山县，系该公司员工。被上诉人（原审原告）：王新稳，男，1982年12月23日出生，汉族，住河南省确山县。委托诉讼代理人：山鹏，河南伦宸律师事务所律师。上诉人富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司因与被上诉人王新稳健康保险合同纠纷一案，不服河南省确山县人民法院（2020）豫1725民初880号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月13日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司的委托诉讼代理人陈开、王旭林，被上诉人王新稳的委托诉讼代理人山鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司上诉请求：1、撤销原判，依法改判驳回王新稳诉讼请求或裁定发回重审；2、诉讼费由富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。事实与理由：1、本案保险合同是双方当事人的真实意思表示，应为有效。2、保险条款约定，开颅手术是因颅内动脉瘤的治疗需要，在全麻状态下进行脑部颅骨切开手术。根据医学常识和一般人的认知，××，而王新稳所患××，不属本案保险合同的保障范围。王新稳辩称，答辩人所患××为颅内蛛网膜囊肿，在首都医科大学三博脑科医院施行了脑部颅骨切开手术，××，且富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司没有免责事由，该公司应承担保险金给付责任。王新稳向一审法院起诉请求：1、判令富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司支付保险金50000元；2、诉讼费由富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司承担。一审法院认定事实：王新稳于2019年8月2日在富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司处投保，保险合同号码为P000000075197671，××保险（2019版），保险金额5万元，保险期间为2019年8月2日至终身。王新稳于2019年11月6日因间断头疼入住首都医科大学三博脑科医院，诊断为颅内蛛网膜囊肿，2019年11月13日进行了全麻枕下后正中入路颅内蛛网膜囊肿切除术，共住院14天。一审法院认为，本案争议焦点在于王新稳2019年11月13日进行的全麻枕下后正中入路颅内蛛网膜囊肿切除手术是否属于保险合同第五十三条规定的开颅手术。根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。王新稳进行了枕下后正中入路颅内蛛网膜囊肿切除术，手术过程中全麻，于枕外隆突下方颅骨钻2孔，符合一般人认知的在全麻下进行脑部颅骨切开手术，因此，富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司应当按照保险合同的约定向王新稳支付保险金。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，判决：富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司在本判决生效之日起五日内向王新稳支付保险金50000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费525元，由富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审经审理查明，富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司提供的投保单载明：“投保人、被保险人向保险公司声明并同意下列事项：……2、本人已收到且认真阅读并完全理解人身保险投保提示书及产品说明书、保险条款，对于保险合同条款各项内容特别是有关保险责任、责任免除、免赔额、免赔率、比例赔付或给付或者减轻保险人责任的条款、保险期间、犹豫期、合同撤销和解除、保险合同的现金价值及父母为未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的政策规定等内容均已了解和认可……”王新稳在该投保单上签字的时间是2019年8月1日。代理人报告书中代理人声明的主要内容为：“本人确认已就投保单中投保告知和健康告知的所有内容当面向投保人、被保险人询问和说明，见证经由投保人、被保险人亲自告知并亲笔签名无误；同时已向投保人提供了投保险种的保险条款，确认已就条款中各项内容特别是有关保险责任免除、保险期间、保险责任等待期、保险合同犹豫期、投保人相关权利义务、是否提供保证续保以及续保有效期间、理赔程序以及理赔文件要求、欠款扣除、解除保险合同及保险合同的现金价值、产品说明书等向投保人作了详细说明。本告知栏属实。”该代理人报告书的形成日期为2019年8月1日。另查明，保险合同送达回执及投保人声明显示，本案保险合同的生效日期为2019年8月2日，王新稳签收保险合同及保险条款的日期为2019年8月5日。二审审理查明的其他事实与原审法院判决认定的事实一致。本院认为，本案争议焦点为：王新稳所患××，富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司是否应承担保险金给付责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”根据上述法律规定，富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司应在投保时向王新稳提供保险条款，并明确说明保险条款的内容，特别应明确说明保险条款第二十七条重大××定义中载明的108种××或手术才属该公司承担保险责任的重大××。本案中，虽然投保单及代理人报告书载明2019年8月1日即王新稳在投保单上签字时已收到保险条款，但王新稳实际签收保险条款的时间却是2019年8月5日，不能认定富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司在王新稳签订投保单时按照投保流程向王新稳提供了保险条款并就保险责任范围向王新稳作了明确说明。因此，富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司认为在王新稳投保时已就重大××范围作出明确说明的上诉理由不能成立，不予支持。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”由于富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司在王新稳投保时没有就重大××范围作出明确说明，××条款的理解产生争议，根据上述法律规定，应按照通常理解予以解释。王新稳在首都医科大学三博脑科医院被诊断为颅内蛛网膜囊肿，并在该院进行了枕下后正中入路颅内蛛网膜囊肿切除术，手术过程中全麻，于枕外隆突下方颅骨钻2孔，按照通常理解，××范畴，根据保险合同的约定，富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司应向王新稳赔付重大××保险金。综上所述，富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1050元，由富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  杨宏光审判员  李屹东审判员  王 威二〇二〇年八月二十七日XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX书记员刘柯