河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初4003号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市七一路129号，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：李玉常，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：裴东煜，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：杨宏斌，男，汉族，1966年9月29日出生，户籍所在地河南省西峡县。被告：孙晓玉，女，汉族，1966年9月19日出生，户籍所在地河南省西峡县，系杨宏斌妻子。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告杨宏斌、孙晓玉信用卡纠纷一案，原告于2020年6月19日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2020年7月13日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人裴东煜到庭参加了审理。被告杨宏斌、孙晓玉经本院合法送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭。本院依法缺席进行了审理，现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨宏斌偿还原告信用卡本金90007.4元、应收利息6301.03元、应收费用21935.7元等共计118244.1元（利息及应收费用计算至2020年4月26日，之后还款的利息及应收费用按照合同约定计算至其本金还清之日止）；2、判令被告孙晓玉对上述债务承担共同赔偿责任；3、判令二被告承担本案的诉讼费。事实及理由：被告杨宏斌于2018年9月21日在原告处申请办理信用卡优客分期贷款业务，并签订分期计划书及告知函，双方约定贷款金额为200000元，分为60期还清，分期手续费为19.5%。原告分别于2018年11月8日、2018年11月9日、2018年11月11日、2018年11月12日、2018年11月13日向被告的名下银行卡放款20000元，共计放款10万元，被告自2019年5月2日还款12540元后，不再按约履行还款义务。依据双方签订的合同约定，被告已经构成违约。经原告方多次催要，被告杨宏斌仍未还款，被告孙晓玉系杨宏斌妻子，该笔贷款用于夫妻二人居住房屋装修，故应认定为夫妻共同债务。现原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，望依法支持原告诉请。被告杨宏斌、孙晓玉经本院依法传唤，未到庭，未答辩。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：被告身份证、结婚证及签约照片、信用卡优客分期业务申请表、信用卡优客分期业务协议、中国银行信用卡申请表、客户告知函、优客分期资金用途声明、信用卡领用合约、客户逾期明细信息表、信用卡历史交易查询单，综合证明被告向原告银行借款的事实以及被告逾期还款的事实，借款的利息、应收费用的约定。被告杨宏斌、孙晓玉未举证、未质证。本院对原告提交证据的认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2018年9月21日，被告杨宏斌向原告中国银行南阳分行申请优客分期贷款，签约过程中双方先后办理了格式加勾选加填写的《优客分期业务申请表》（以下简称“《优客分期申请表》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1、被告杨宏斌申请分期额度200000元，分期期数60期，手续费率19.5%，手续费分期支付；2、借款用途为装修建材、旅游、培训教育，信用卡优客分期业务是为满足被告因消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，被告在核定的额度内刷卡消费，并按约定方式分期还款；3、非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。4、银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5、杨宏斌申请办理的中国银行信用卡，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“河南西峡农商银行股份有限公司”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对杨宏斌进行了拍照确认。原告审查后发放卡号为62×××76的信用卡，该卡于2018年11月8日、11月9日、11月11日、11月12日、11月13日分别刷卡20000元，五次共计100000元。后被告多次未按照约定如期还款。原告多次催收，被告仍不履行。截止2020年4月26日，被告杨宏斌拖欠信用卡本金90007.4元、应收利息6301.03元、应收费用21935.7元未还，原告诉至法院。另查明，杨宏斌在向原告申请贷款时，提交了杨宏斌、孙晓玉的身份证复印件及杨宏斌、孙晓玉的结婚证复印件，显示杨宏斌与孙晓玉于1988年10月26日办理了婚姻登记手续。本院认为，被告杨宏斌、孙晓玉经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,杨宏斌在填写《优客分期申请表》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定杨宏斌自愿接受《优客分期申请表》、《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向杨宏斌核发信用卡，发放信用卡分期贷款额度，杨宏斌也进行了刷卡消费100000元,由此,杨宏斌与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《优客分期申请表》、《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,杨宏斌作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《优客分期申请表》、《领用合约》中有关还款的义务。杨宏斌未能依据合同约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《优客分期申请表》、《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年4月26日的欠款本金90007.4元、应收利息6301.03元、应收费用21935.7元，并自2020年4月27日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。关于原告要求被告孙晓玉对杨宏斌所欠款项承担共同清偿责任的诉讼请求，本院认为，原告提交的证据不足以证实贷款发放后确被杨宏斌用于家庭共同开支，且本案所有贷款申请手续中均无孙晓玉签字，原告未提交证据证实孙晓玉在杨宏斌的签约现场或者对杨宏斌申请贷款一事知情并同意，因此，原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告杨宏斌偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金90007.4元，及截止2020年4月26日的应收利息6301.03元、应收费用21935.7元，并自2020年4月27日起按照合同约定的利率支付利息、应收费用至款付清之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2664元，减半收取1332元，由被告杨宏斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘路二〇二〇年八月十二日书记员  李爽