福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3636号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行,住所地莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码:91350302567301007X。 负责人：**伟，行长。 委托诉讼代理人：苏珍珠，女，原告员工。 被告：陈向升，男，1986年10月3日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：郭乔英，女，1986年10月7日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 被告：黄更聪，男，1987年5月12日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：陈锋，男，1989年1月22日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称：农商灵川支行）与被告陈向升、郭乔英、黄更聪、陈锋银行卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商灵川支行的委托诉讼代理人苏珍珠及被告陈向升到庭参加诉讼；被告郭乔英、黄更聪、陈锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈向升和被告郭乔英（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币214877.73元以及该款自2020年2月7日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支本息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）；2.判令被告黄更聪、陈锋（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年8月7日,被告陈向升向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称：领用合约）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称：章程）。《领用合约》及《章程》约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效调额。4、2019年6月15日起违约金新规则为按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。该笔普惠金融卡由被告黄更聪、陈锋提供连带保证责任。被告陈锋、黄更聪于2017年8月7日在被告陈向升（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，原告于2017年8月9日向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为人民币200000元，授信期限3年。2019年2月28日普惠金融卡提额15000元，被告于2019年2月28日支用15000元，但被告自2020年2月发生账单人民币214877.73元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告郭乔英系被告陈向升的妻子，郭乔英在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，郭乔英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告陈向升辩称，因资金周转不开，无法偿还借款。 被告郭乔英、黄更聪、陈锋未作答辩。 在本院审理过程中，原告农商灵川支行在指定的举证期限内提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格； 二、被告身份证复印件、结婚证复印件、送达地址确认书各一份，欲证明被告主体适格； 三、《普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》、《莆田农商银行关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》各一份，欲证明2017年8月7日,被告陈向升向原告办理了福万通普惠金融卡，约定透支利息按年利率12.6%执行；普惠金融卡支持“随借随还”，由被告黄更聪、陈锋提供连带保证责任，保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 四、信用卡明细账、存款明细账各一份，欲证明1、被告陈向升未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定；2、截止至2020年5月22日，被告陈向升普惠金融卡拖欠本金人民币214877.73元，利息、违约金共计人民币9808.37元。 对原告农商灵川支行提供的上述证据，被告陈向升质证认为：均无异议。 被告陈向升、郭乔英、黄更聪、陈锋未提供证据。 本院审查认为，因被告陈向升对原告提供的证据没有异议，被告郭乔英、黄更聪、陈锋未到庭参加诉讼且未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告农商灵川支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2017年8月7日，被告陈向升在原告农商灵川支行处申请办理福万通普惠金融卡并签署了《福万通普惠金融卡申请表》，表示已仔细阅读《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的全部内容并自愿依约履行。被告郭乔英在该申请表的“申请人配偶/家属”处签字，确认愿意对被告陈向升使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任；被告黄更聪、陈锋在“保证人”处签字，同意对该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务承担连带责任保证。同日，原告农商灵川支行作为乙方与被告陈向升作为甲方签订《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；透支利息按年利率12.6%执行；甲方需在每期到期还款日之前及时还款；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；担保可采用信用或保证方式，担保范围为甲方因使用普惠金融卡而发生的全部债务，所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理；甲方应在福万通普惠金融卡有效期限内还清全部债务，甲方未按合约约定按期支付相关债务的，乙方有权选择从借款人或保证人任何福建农信系统账户直接扣收还款，如扣收还款内资金不足以清偿的，乙方有权决定是否划收及债务清偿顺序，或追究其它担保责任；乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度、利率及费用进行调整。授信额度的调整包括提升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；若甲方违法本合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方可要求甲方立即清偿所有欠款；若遇普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人、保证人知悉通知等内容。 2017年8月9日，原告农商灵川支行向被告陈向升发放卡号为62×××08的信用卡一张，授信额度200000元，授信期限3年。2019年2月28日，该卡提额15000元。原告共向被告陈向升发放借款215000元。至2020年2月6日，被告偿还本金122.27元及至该日止的利息。自2020年2月7日起，被告尚欠原告本金214877.73元及该款按合同约定计算的利息、违约金未还。 另查明，2019年6月13日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用联合社对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，该公告自2019年6月15日实行。陈向升与郭乔英在本案借款发生时系夫妻关系。 综上所述，本院认为，被告陈向升向原告农商灵川支行申领普惠金融卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。被告郭乔英系被告陈向升妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，郭乔英也在《普惠金融卡申请表》上签字确认借款事实，愿意对该笔债务承担还款责任。原告主张被告陈向升、郭乔英归还拖欠的普惠金融卡透支本金人民币214877.73元及相应的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。原告同时要求被告黄更聪、陈锋对本案债务承担连带偿还责任，因被告黄更聪、陈锋在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认为陈向升使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务提供连带责任保证，故本院对此予以支持。被告郭乔英、黄更聪、陈锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告陈向升、郭乔英应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行卡号为62×××08的信用卡透支本金人民币214877.73元及该款自2020年2月7日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、被告黄更聪、陈锋对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 申请执行的期间为二年。 案件受理费人民币4670.2元，减半收取计2335.1元，由被告陈向升、郭乔英、黄更聪、陈锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  何冠荔 二〇二〇年八月二十日 书记员  陈 龙 书记员  林常云 附本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。