重庆市荣昌区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0153民初2391号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行,住所地荣昌区昌州街道海棠大道106号,统一社会信用代码91500226676129189R。 负责人：荣增富，行长。 委托诉讼代理人：戴奎，男，公司员工。 委托诉讼代理人：黄东笙，女，公司员工。 被告：雷云麟，男，1985年3月24日生，汉族，住重庆市荣昌区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行与被告雷云麟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称“农商行荣昌支行”）的委托诉讼代理人戴奎到庭参加诉讼，被告雷云麟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金250000元，截至2020年2月3日的利息3375.33元、罚息11382.5元、复利278.76元，并从2020年2月4日起以250000元为基数按中国人民银行基准贷款利率上浮60%再上浮50%计算罚息至清偿时止，从2020年2月4日起按合同约定的计结息方式以未付利息为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算复利至清偿时止；2.判令原告对该笔贷款的抵押物（位于荣昌县X号房屋，建筑面积46.03平方米，产权证号为：211房地证2014字第X号）享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告雷云麟于2016年9月5日向重庆农村商业银行荣昌支行借款250000元，现有贷款余额250000元，用被告雷云麟的房屋作为抵押。原告与被告签订了《重庆农村商业银行借款借据》、《个人最高额循环贷款合同》，并办理抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同约定履行还款义务。原告为维护自身合法权益，诉至法院。 雷云麟未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。 经审理查明：2016年8月31日，原告与被告雷云麟签订《个人最高额循环贷款合同》，约定重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行作为贷款人（甲方），雷云麟作为借款人（乙方），雷云麟作为抵押人（丙方）；甲方向乙方提供贷款额度贰拾伍万元，贷款额度有效期间自2016年8月31日至2019年8月30日；贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保，即抵押人在约定的最高债权额内对甲方因贷款而形成的债权均提供担保，不论次数和每次的金额，丙方提供最高额保证担保，丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额度为人民币叁拾柒万元，保证人的保证为连带责任保证，保证人共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利，被担保的债权包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用；对逾期的贷款，按罚息利率计收利息至清偿本息为止，罚息利率为在贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。当乙方未按合同约定履行其债务时，甲方有权宣布贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用、收取逾期罚息、违约金、应付未付利息的复利及行使担保权利。原告在贷款人处盖章确认，被告雷云麟在借款人、抵押人处签名捺印。 2016年9月5日，被告雷云麟以其所有的位于荣昌县X号房屋（房屋产权证号：211房地证2014字第X号）为250000元贷款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押登记号为渝（2016）荣昌区区不动产证明第X号。 2016年9月5日，被告雷云麟向原告出具《个人贷款支用申请书》。同日，原告向被告发放贷款并出具借款借据。借款借据上载明：贷款金额贰拾伍万元整，贷款日期2016年9月5日，到期日期为2017年9月4日，年利率为6.96%。贷款到期后，被告按期偿还贷款本息。 2018年9月4日，被告雷云麟（乙方）与原告（甲方）签订了《个人贷款支用单》，约定：经甲方审查同意乙方支用《个人最高额循环贷款合同》项下贷款，贷款金额为贰拾伍万元，贷款期限为12个月（自2018年9月4日起至2019年8月30日止），贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率的水平上上浮60%，如遇基准利率调整，贷款利率保持不变。还款方式为按期结息、到期还本法，乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日。本贷款其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行。同日，原告向被告发放贷款并出具借款借据。借款借据上载明：贷款金额贰拾伍万元整，贷款日期2018年9月4日，到期日期2019年8月30日，年利率为6.96%。贷款到期后，被告未按期偿还贷款本息，截至2020年2月3日，被告雷云麟尚欠原告贷款本金250000元、利息3375.33元、罚息11382.50元。 关于复利，原告主张被告截至2020年2月3日的复利为278.76元（以从2019年6月21日至2019年8月30日的利息3375.33元和从2019年8月30日至2019年9月21日的罚息1595元、从2019年9月21日至2019年12月21日的罚息6597.50元为基数，按罚息利率10.44%从2019年9月21日起计算至2020年2月3日）。 另查明，2018年9月4日，中国人民银行公布的人民币一年期贷款基准利率为年利率4.35%，后随中国人民银行人民币贷款基准利率调整而调整。2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率被取消。 上述事实有《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》、借款借据、不动产登记证明以及原告陈述等证据材料为证，本院依法予以确认。 本院认为，被告雷云麟与原告农商行荣昌支行签订的《个人贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效。被告雷云麟应按合同的约定全面履行还款付息义务。被告雷云麟未按时履行到期债务构成违约，原告有权根据合同约定要求被告雷云麟偿还贷款。现被告雷云麟尚欠250000元贷款本金及截至2020年2月3日的利息3375.33元、罚息11382.5元未归还，原告要求被告雷云麟偿还上述款项，符合法律规定，本院予以支持。但原告主张被告支付的截至2020年2月3日的复利278.76元，包含了贷款到期后以罚息为基数计算的复利，因复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，逾期罚息本身就带有违约惩罚性，再以此为基数计算复利，对借款人有违公平，故本院依法支持为以从2019年6月21日至2019年8月30日借款期限内的利息3375.33元为基数按罚息利率10.44%从2019年9月21日起计算复利至2020年2月3日为132.14元。同时，被告应从2020年2月4日起以贷款本金250000元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算支付罚息至该贷款本金还清为止，并从2020年2月4日起以未付利息3375.33元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算支付复利至该利息还清为止。 本案中的贷款，被告雷云麟提供了其所有的位于荣昌区X号房屋（产权证号：211房地证2014字第X号）作为抵押并进行了登记，现被告雷云麟未按约履行到期债务，故对原告主张对该房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告雷云麟于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行贷款本金250000元及截至2020年2月3日的利息3375.33元、罚息11382.50元、复利132.14元；从2020年2月4日起以贷款本金250000元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算支付罚息至该贷款本金还清为止，并从2020年2月4日起以未付利息3375.33元为基数按每年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算支付复利至该利息还清为止； 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行对被告雷云麟所有的位于荣昌区X号房屋（产权证号：211房地证2014字第X号）折价或拍卖、变卖的价款在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行的其他诉讼请求。 如果被告雷云麟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半实际收取2638元（原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行已预交），由被告雷云麟负担，此款由被告雷云麟于本判决生效之日起十日内直付原告，本院预收的案件受理费不作退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 审 判 员 姚梅 二〇二〇年八月二十八日 法官助理 柳叶 书 记 员 马悦