贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初4813号 原告:兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：贺凯，贵州纬图律师事务所律师，一般授权代理。 被告：潘国兵，男，1980年4月10日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：罗猛，男，1979年6月22日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：李维，男，1987年10月2日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告潘国兵、罗猛、李维金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人贺凯，被告潘国兵、李维到庭参加诉讼，被告罗猛经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令潘国兵偿还万丰村镇银行截至2020年4月26日贷款本金100000元，利息993.55元，罚息10189.64元，复利101.24元，共计111284.43元，并按照双方签订的《农户小额信用借款合同》约定向万丰村镇银行支付利息、罚息、复利至本息还清之日止；2.请求人民法院依法判决潘国兵向万丰村镇银行支付律师费3000元；3.请求人民法院依法判决罗猛、李维对本案第一项、第二项诉讼请求承担连带保证责任；4.本案诉讼费由潘国兵、李维、罗猛共同承担。 事实及理由:2018年8月2日，潘国兵、罗猛、李维组成联保小组与万丰村镇银行签订《农户贷款成员联保协议》，联保协议约定:联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2018年8月3日至2019年8月2日期间(具体时间以借款借据为准)向联保小组的所有成员发放的，金额为20万元的贷款提供担保:保证方式为连带责任保证，保证期间自借款之日起至借款到期后二年;保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。2018年8月2日，潘国兵与万丰村镇银行签订《农户小额信用借款合同》(合同编号:2018年下农字第8-309号）。借款合同约定:潘国兵向万丰村镇银行借款100000元，借款期限为一年:潘国兵逾期归还本金的，自逾期之日，按日万分之五向万丰村镇银行支付利息；不按期偿付贷款利息，按人民银行的有关规定的最高上限计收复利；因履行合同发生的争议由万丰村镇银行所在地人民法院管辖。同日，为确保万丰村镇银行对潘国兵的债权能够充分实现，万丰村镇银行与罗猛、李维签订了《保证担保合同》(合同编号:2018年下农保字第8-309号)，约定:罗猛、李维为潘国兵的贷款10万元提供连带保证责任，保证期间自借款之日起至借款到期后二年;保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、保全费、执行费、律师费等。合同签订后，万丰村镇银行于2018年8月3日如约将10万元贷款发放至潘国兵在万丰村镇银行处开设的个人账户，履行了发放贷款的义务，然而潘国兵未按照合同约定全面履行还款义务。同时，罗猛、李维也未向万丰村镇银行履行连带还款义务，造成万丰村镇银行的合法权益遭受侵害。综上所述，万丰村镇银行为维护自身合法权益特向人民法院提起诉讼，敬望人民法院判如所诉。 潘国兵辩称，我们三户组成联保小组向万丰村镇银行贷款是事实，但本笔贷款发生后我并未使用该笔款项，在本笔贷款发放后，我将本笔款项全部交给李维使用，本款应由李维进行偿还，且本笔贷款项下的罚息及复利均应由李维进行偿还。 李维辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议，只是希望万丰村镇银行减免罚息和复利。 罗猛经本院传票传唤未到庭参与诉讼，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年8月2日，潘国兵、罗猛、李维在《农户贷款成员联保协议》上签字捺印。协议载明罗猛、潘国兵、李维三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担、公平互助、内部保密”的原则，向万丰村镇银行申请联保小组贷款，联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即联保小组自愿为万丰村镇银行在2018年8月3日至2019年8月2日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的所有成员发放的，金额为肆拾万元的贷款提供担保，并承诺保证方式为连带责任保证，联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间为自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用，因借款人违反合同约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，保证人应承担连带保证责任。 2018年8月2日，潘国兵作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人（乙方）签订合同编号2018年下农字第8-309号《农户小额信用借款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2018年8月3日至2019年8月2日止，期限壹年，执行年利率9%，由乙方在最高贷款限额人民币10万元内向甲方提供贷款，贷款可分一次或分次发放，贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准，借款借据与本合同具有同等法律效力。甲方承诺，按期归还贷款本息，甲方因特殊原因不能偿还贷款，应在贷款到期前一个月向乙方提出书面展期申请，经乙方同意，并签订展期协议，方可展期。甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之伍计收利息，不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。本合同发生纠纷，由贷款人住所地人民法院管辖。合同尾部借款人处潘国兵签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年8月2日，李维、罗猛作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2018年下农保字第8-309号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与潘国兵签订的合同编号为2018年下农字第8-309号《农户小额信用借款合同》提供保证担保，被担保的债权种类为农户小额贷款，本金数额为10万元，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等，律师费以诉讼标的额参考《黔发改收费[2016]1559号》文件计算。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。合同尾部保证人处李维、罗猛签字捺印，债权人处兴义万丰村镇银行加盖合同专用章。 2018年8月3日，万丰村镇银行向潘国兵账户发放贷款100000元。同时，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明，借款人为潘国兵，借款金额100000元，借款用途养殖，结息方式为按季（定期结息），还款方式为按季结息，到期还本，执行利率9.00%，借款日期2018年8月3日，借款到期日期2019年8月2日。《借款凭证》借款人处潘国兵签字捺印，担保人处李维、罗猛签字捺印。 万丰村镇银行提交的客户名称为潘国兵的《客户明细对账单》及《还款凭证》显示，潘国兵借款后按合同约定按期支付利息至2019年6月，借款到期日2019年8月2日未偿还借款本金100000元，仅支付正常利息56.43元，尚欠正常利息993.57元款支付；2019年9月21日万丰村镇银行扣划潘国兵账户内金额0.02元抵扣尚欠的正常利息。 2020年4月26日，万丰村镇银行作为委托人（甲方）与贵州纬图律师事务所作为受托人（乙方）就万丰村镇银行与潘国兵、李维、罗猛金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州纬图律师事务所指派律师为万丰村镇银行的诉讼代理人，甲方授予乙方律师的代理权限为一般授权（具体权限详见《授权委托书》），在代理期间内如需变更代理权限，双方需另行协商,根据《黔西南州律师服务收费行业指导标准》及双方竞争性谈判最终达成的协议，本案律师代理费为人民币3000元。2020年4月27日，贵州纬图律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为3000元的《贵州增值税普通发票》；2020年6月9日，万丰村镇银行向贵州纬图律师事务所账户支付律师费3000元。 以上法律事实，有当事人陈述及万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证，潘国兵、罗猛、李维身份证，《农户贷款成员联保协议》、《农户小额信用借款合同》、《保证担保合同》、《借款凭证》、《客户明细对账单》、《还款凭证》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。万丰村镇银行与潘国兵于2018年8月2日签订的《农户小额信用借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向潘国兵账户发放贷款100000元，潘国兵作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，潘国兵未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。万丰村镇银行依双方合同约定诉请潘国兵偿还尚欠的借款本息，于法有据，本院予以支持。关于潘国兵尚欠万丰村镇银行借款本息应为多少的问题。本院根据万丰村镇银行提交的客户名称为潘国兵的《客户明细对账单》及《还款凭证》显示的还款情况进行核算，潘国兵借款期限届满后未偿还借款本金，故潘国兵尚欠万丰村镇银行的借款本金为100000元、正常利息为993.55元。 关于本案有关罚息与复利的主张是否支持的问题。双方在《农户小额信用借款合同》对于罚息与复利有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。潘国兵借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰村镇银行要求潘国兵支付罚息与复利的诉请予以支持；对于罚息，双方约定按贷款本金日利率万分之伍计收罚息，而根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%，而双方合同约定的罚息利率为日利率万分之伍，即年利率18%，该约定违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中有关罚息利率最高只能在执行利率基础上上浮50%的强制性规定，本院依法不予支持，本院确定按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%；对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。而双方在合同中约定，复利按人民银行有关规定的最高上限计收，该约定并未明确复利的具体计算标准，不能以罚息利率标准来计算，本院按本笔贷款发放时中国人民银行同期同类贷款基准利率年利率4.35%计算复利。经本院根据潘国兵的还款情况按照本院确定的罚息与复利的计算标准进行核算，截止至2020年4月26日因潘国兵逾期支付借款本金与正常利息产生罚息金额为10050元、产生复利金额为32.18元。自2020年4月27日起至借款清偿完毕之日止的罚息应以潘国兵尚欠的借款本金100000元为基数按年利率13.5%计算支付，自2020年4月27日起至借款清偿完毕之日止的复利应以潘国兵尚欠的正常利息993.55元为基数按年利率4.35%计算支付。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在合同中约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由借款人及保证人承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请已支付的律师费3000元的主张予以支持。 关于李维、罗猛对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，李维、罗猛与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，同时分别在万丰村镇银行出具的《农户贷款成员联保协议》、《借款凭证》上联保体成员、担保人处签字捺印，应为双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定保证方式为连带保证责任，保证范围为全部债务，包含万丰村镇银行为实现债权而产生的律师费，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满之日为2019年8月2日，保证期间应至2021年8月2日，万丰村镇银行于2020年5月26日向本院提起诉讼，未过保证期间，故李维、罗猛应对案涉债务及律师费承担连带清偿责任。李维、罗猛承担连带保证责任后，有权向潘国兵进行追偿。 罗猛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、潘国兵于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金100000元、利息993.55元及截止至2020年4月26日产生的罚息10050元、复利32.18元，共计111075.73元；并以100000元为基数自2020年4月27日起按年利率13.5%计算支付罚息至借款清偿完毕之日止，以993.55元为基数自2020年4月27日起按年利率4.35%计算支付复利至借款清偿完毕之日止； 二、潘国兵于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师费3000元； 三、李维、罗猛对潘国兵前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，李维、罗猛承担连带保证责任后，有权向潘国兵追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2586元，减半收取1293元，由潘国兵、李维、罗猛负担，由潘国兵、李维、罗猛直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年八月二十六日 书记员  贺小桃