广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初1241号 原告：中国建设银行股份有限公司桂林分行，营业场所：桂林市秀峰区中山中路24-1号，统一社会信用代码：91450300898857544C。 负责人：丁卫杰，该分行行长。 委托诉讼代理人：莫迎春，广西徐和徐律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄琪惠，广西徐和徐律师事务所实习律师。 被告：全桂刚，男，1984年5月27日出生，汉族，住广西灵川县。 原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告全桂刚信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日受理后，依法适用简易程序于2020年8月26日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的委托诉讼代理人莫迎春、黄琪惠到庭参加诉讼，被告全桂刚经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1.被告向原告偿还信用卡欠款本金32682.27元、利息2676.43元、违约金700.27元、手续费4471.7元（利息暂从2018年11月29日计算至2019年12月12日，此后对被告当前对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，按月计收复利，并计算至全部欠款还清之日止），共计40530.67元；2.被告赔偿原告为追索欠款所支付的律师费2026元；3.原告对抵押物桂C××号车经依法处分所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2017年7月4日，被告向原告申领了账号为21×××00的信用卡，之后被告通过消费、账单分期等方式透支该信用卡。2017年7月10日被告申请信用卡购车分期业务，申请金额50000元，分期期数48期，手续费率0.33%，2017年8月21日，被告使用该购车分期金额49000元，该笔分期分48期还清，每期偿还本金1020.83元，每期手续费176.4元。同时原告与被告签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，被告将其所有的桂C××号车向原告提供借款抵押担保，并办理了抵押登记。然而，被告并未依约按时足额偿还到期账单，截止至2019年12月12日，被告累计拖欠信用卡本金32682.27元、利息2676.43元、违约金700.27元、手续费4471.7元，共计40530.67元。原告多次电话、上门催收，被告仍拖欠未还。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第1项约定：自被告账户发生欠款后第一个账单日开始计算，被告出现未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的情形，被告应立即偿还全部欠款。该协议第五条第2项约定：因被告未按约定履行本协议项下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由被告承担。据此，原告要求被告立即偿还全部欠款，并赔偿为实现债权而实际发生的律师费及诉讼费用等损失，同时，原告对抵押物桂C××号车经依法处分所得价款享有优先受偿权。综上，为维护原告的合法权益，特提出如上诉请。 被告全桂刚未答辩，亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有举证、答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告全桂刚经本院依法传唤未到庭参加诉讼，应视为已放弃上述权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案有效证据及庭审笔录，本院确认本案如下法律事实： 2017年7月4日，被告全桂刚填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表（分期专用申请表）》，向原告申请办理龙卡信用卡，声明愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项规则。该申请表后页印刷的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（2017年7月版）约定：“双方知悉并同意共同遵守法律法规、监管政策和《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称‘《章程》’）。甲方（龙卡信用卡申请人）可通过中国建设银行信用卡网站（××）查询《章程》、《龙卡信用卡使用指南》（以下简称‘《使用指南》’）、本协议内容及信用卡相关业务规则。”第二条第6款约定：“甲方应按建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用。乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务，即应按照新的标准承担各类费用。”第三条第6款约定：“甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当前对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。”第三条第9款约定：“甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单，再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。”第五条第1款约定：“甲方出现下列任一情形的，乙方有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施：……（5）甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额；……甲方存在上述第（2）（5）项情形的，乙方除采取本条第一款约定的处置措施外，还有权根据本协议约定要求甲方支付违约金。”第五条第2款约定：“在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。”第五条第3款约定：“甲方同意，除法律法规另有规定外，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，并按监管规定通过营业网点或官方网站公告后施行。公告期内如甲方对变更内容有疑问，可致电乙方客户服务电话进行咨询。……若甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止信用卡服务，并对甲方债务进行追索。”第五条第7款约定：“甲方同意以龙卡信用卡申请表中预留（或后续甲方联系乙方更改）的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向甲方送达与本协议相关的各类通知、协议等文件、在发生诉讼纠纷时相关文件、以及诉讼、仲裁法律文书的送达地址，甲方上述送达地址的适用范围包括非诉阶段和争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。乙方任何书面或电子信息通知只要发往上述送达地址，均视为乙方已履行通知义务；仲裁机构、人民法院送达时，可直接邮寄送达上述送达地址。甲方送达地址需要变更时，应立即通过乙方营业网点、客户服务电话等方式通知乙方更改；进入仲裁或民事诉讼程序的，甲方还应立即通知相关仲裁机构或人民法院。如甲方未及时履行送达地址变更的通知义务，甲方上述送达地址仍作为法律上的有效送达地址。因甲方提供或确认的送达地址不准确，或送达地址变更后未及时依约告知乙方、仲裁机构或人民法院，或甲方及其指定的签收人拒绝签收等原因，导致乙方、人民法院或仲裁机构发出的通知或相关法律文书未能被实际接收的，邮寄送达的，以通知或法律文书退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日。”该领用协议所附《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》载明还款违约金按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同），还款违约金的收取时间为持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。分期业务按分期业务协议定价。此后被告获一卡号为62×××00的信用卡（银行系统对应账号21×××00），并从2017年7月30日起多次进行透支消费。 2017年7月4日，被告全桂刚在原告处填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务申请表》，申请开通龙卡信用卡分期通业务，并声明愿意遵守约定条款各项规则。该申请表载明申请金额为50000元，分期期数48期，手续费率为每期0.33%，每期手续费金额165元。申请表所附约定条款第二条第5款约定：“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称‘章程’）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。”该条第（一）项申请人权利与义务第5点约定：“若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务……时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。” 原告作为乙方（抵押权人）与被告全桂刚作为甲方（抵押人）签订编号为2017建桂信消借字第255号《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》。合同约定载明（节录）：“第二条抵押担保范围抵押担保的范围包括本合同第十六条约定的债权本金及按照《龙卡信用卡购车分期付款申请表》及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》和法律法规规定的利息（包括复利和罚息）、滞纳金、手续费、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。第十六条对第二条的约定甲方抵押担保的债权本金为：人民币(大写)伍万元整。第二十一条对第一条的约定本合同项下的抵押财产清单如下：抵押人：全桂刚抵押人证件号码：45×××16抵押物名称：小型普通客车品牌型号：宝骏车牌号码：桂C××车辆颜色：白车架号码：LZ××43发动机号码：××抵押物价值：61800。”2017年7月18日，被告龙卡信用卡购车分期通业务获批额度49000元，双方于2017年7月27日就桂C××号宝骏牌小型普通客车办理了抵押登记，被告于2017年8月21日使用分期额度49000元。 另查明，《中国建设银行龙卡信用卡章程》（2018年版）第二十二条约定：“持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。另有协议约定的按约定执行。”该章程所附《信用卡收费标准》载明分期业务折算年化手续费率为0%-18.25%，其中账单分期为7.16%-18.25%，消费分期为12.24%-18.25%，现金分期为10.23%-18.25%，商户分期为0%-18.25%，专项分期（分期通、购车、装修分期等）为0%-18.25%，以上比率是根据客户现金流计算的年化内含报酬率，以供客户评估资金成本时参考，银行将根据市场情况和政策规定等动态调整，客户实际支付的手续费金额仍以账单列示为准。被告在使用信用卡进行透支消费过程中多次选择账单分为3期、6期、12期或18期进行还款，实际执行的账单分期手续费率为1.8%至9.18%不等。 被告自2019年3月开始发生逾期未还款的情形，截至2020年8月21日，被告拖欠透支本金32682.27元（其中购车分期29728.73元）、利息6618.44元（其中购车分期6020元）、违约金700.27元（其中购车分期637元）、手续费4471.7元（其中购车分期4471.7元），共计44472.68元。 本院认为，被告在原告处申请办理信用卡并开通龙卡信用卡分期通业务，承诺遵守该行的信用卡章程、协议及约定条款，与原告达成了合意，该合意不违反法律、法规的强制性规定，属于有效协议。被告应遵守约定的义务，在进行透支消费后，按照信用卡章程、协议及约定条款支付手续费并根据最长透支期限的规定还款付息。现被告逾期不还已构成违约，其应当按照双方约定的利率支付透支利息，并按约定支付违约金。原告要求被告偿还本息并按约定支付手续费、违约金费用的请求，本院予以支持，但整个借款期间的利息、手续费、违约金之和应以年利率24%为限。 关于律师费，虽然《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定信用卡申请人应承担银行为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于律师费等费用），但原告并未提供相应的证据证实原告为实现债权所支出的律师费的具体金额，故原告主张律师费2026元由被告承担的诉请，本院不予支持。 关于优先受偿权问题。因被告以其所有的车辆作为购车分期借款的抵押并办理抵押登记，原告的抵押权成立，故原告主张对抵押车辆经依法处分后所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百一十九条、第一百八十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告全桂刚偿还原告中国建设银行股份有限公司桂林分行卡号为62×××00的信用卡（银行系统对应账号21×××00）透支本金32682.27元（其中购车分期29728.73元）、手续费4471.7元（其中购车分期4471.7元）、违约金700.27元（其中购车分期637元）及相应利息[截至2020年8月12日的利息6618.44元（其中购车分期6020元）]，此后利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算直至款项还清之日止，整个借款期间的利息、手续费、违约金之和以年利率24%为限） 二、原告中国建设银行股份有限公司桂林分行对被告全桂刚的抵押财产—车牌号为桂C××号的小型普通客车经依法处分后所得价款在购车分期本金49000元及相应违约金、手续费、利息范围内享有优先受偿权。 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起三日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费864元，因适用简易程序审理减半收取432元（原告已预交），由被告全桂刚负担411元，原告中国建设银行股份有限公司桂林分行负担21元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费864元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  韦素素 二〇二〇年八月二十六日 书记员  林弋杰 附录法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。