福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4129号 原告：兴业银行股份有限公司惠安支行，住所地福建省惠安县螺城镇八二三路新东街，统一社会信用代码9135052185623770XE。 代表人：郑志峰，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴亚阳，男，1974年10月27日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 被告：陈金洪，男，1982年4月26日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。 原告兴业银行股份有限公司惠安支行（以下简称惠安兴行）与被告陈金洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴亚阳到庭参加诉讼。被告陈金洪经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安兴行向本院提出诉讼，请求判决：1、被告立即偿还原告借款本金529031.47元及计至2020年6月18日止的利息、罚息47202.85元,自2020年6月19日起至还款之日止的利息、罚息等按合同约定计付；2、原告有权以被告以其自有设定抵押的位于惠安县［房屋所有权证编号：惠房权证惠螺字第××号］折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。事实和理由：被告因个人消费需要，于2017年12月6日向原告借款540000元整，借款期限25年，还款方式为等额本息偿还法，固定日还本付息，借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日为还款日，借款利率为浮动利率，固定日浮动，按年浮动，年利率为7.105%，即同期同档次国家基准利率上浮45%计，逾期借款罚息为借款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，按借款逾期罚息利率计收复利，该笔贷款于2017年12月11日发放，以上事实有兴银惠借字第151703181901000号”《个人综合消费借款合同》及借款借据为证。被告于2017年12月6日与原告签订编号兴银惠抵字第151703181901000号《零售借款抵押合同》，约定：被告以其自有的位于惠安县（房屋所有权证号：惠房权证惠螺字第××号）为其借款540000元设定抵押，抵押担保的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用等，该抵押合同已于2017年12月8日办理抵押登记并取得惠安县国土资源局出具房屋不动产登记证明（编号为闽（2017）惠安县不动产证明第××号），以上合同对权利义务问题均作了详细的约定，若被告未按合同约定偿还借款本息（包括罚息），原告有权提前收回已发放的借款本金及相应的利息；若发生争议，可向原告所在地法院起诉，等等。前述借款合同签订后，原告亦即依约发放了贷款，但被告于2019年4月21日起并未按合同约定按月偿付借款本息，截至2020年6月18日，被告已逾期欠本息424天，尚欠应交逾期贷款本金10485.18元，逾期利息、罚息47202.85元，合计57688.03元。被告拒不履行付本息义务，已构成违约，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿全部借款本金529031.47元及相应利息、罚息、复利。 被告陈金洪未作答辩。 经审理查明，2017年12月6日，原告与被告签订合同编号为“兴银惠借字第151703181901000号”《个人综合消费借款合同》1份，约定被告向原告借款540000元，借款期限300个月，借款利率为浮动利率，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率5年以上期限档次，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.45，采取浮动利率的，以自借款发放之日起每个公历季的第1天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；采取固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日为还款日；按照等额本息偿还法；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约；违约发生后，债权人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；若前款约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准。同日，原告与被告签订编号为“兴银惠抵字第151703181901000号”《零售借款抵押合同》1份，约定被告以其自有的位于惠安县［房屋所有权证编号：惠房权证惠螺字第××号］设定抵押，抵押担保的范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金等。上述抵押物于2017年12月8日办理抵押登记［不动产登记证明编号：闽（2017）惠安县不动产证明第0022584号］。2017年12月11日，原告向被告发放贷款540000元，约定借款年利率7.105%，借款期限2017年12月11日起至2042年12月11日。借款后，被告自2019年4月21日起未能依约偿还借款本息，截至2020年6月18日，被告尚欠借款本金529031.47元及利息、罚息47202.85元。 以上事实，有原告提供的《个人综合消费借款合同》、《零售借款抵押合同》、《房屋所有权证》、《不动产登记证明》、借款借据、个人贷款账户拖欠及逾期明细清单、诉讼文书送达址确认书、被告身份证复印件各1份，以及原告在庭审中的陈述等证据证明。被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，并与本案具有关联性，本院对上述事实和证据予以确认。 本院认为，原告与被告签订的《个人综合消费借款合同》及《零售借款抵押合同》，主体合格，意思表示真实，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告未能依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定以及借款合同约定的解除条件，原告有权解除本案借款合同。原告请求被告偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息，依据和理由充分，应予支持。被告以其名下的位于惠安县房产提供抵押担保，且抵押物已依法办理了抵押登记，故原告请求对抵押物以折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿，依据和理由充分，应予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈金洪应于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司惠安支行借款本金529031.47元及计至2020年6月18日止的利息、罚息47202.85元，并按合同约定的利率标准计付自2020年6月19日起至还款之日止的利息、罚息。 二、原告兴业银行股份有限公司惠安支行对被告陈金洪提供的抵押物即位于惠安县房产［房屋所有权证编号：惠房权证惠螺字第××号、不动产登记证明编号：闽（2017）惠安县不动产证明第0022584号］享有优先受偿权，即有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9562元，减半收取计4781.15元，由被告陈金洪负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员 孙 莉 二〇二〇年八月二十八日 书记员 曾艺璇 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。