重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4989号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：杨远祥，男，该公司员工。被告：巫小波，男，1984年8月21日出生，汉族，现住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称农行璧山支行）与被告巫小波借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨远祥到庭参加诉讼，被告巫小波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告巫小波立即偿还借款本金316128.89元、正常利息4365.71元、罚息26.68元、复利43.96元（计算至2020年6月22日），合计320565.24元。2.判令被告巫小波偿还自2020年6月23日起至本金还清之日止的逾期利息和复利，其中逾期利息以本金316128.89元为基数，按年利率4.165%上浮50%即6.2475%计算。复利以应还未还利息（包括正常利息和按上款计算可能产生的罚息）为基准，执行年利率4.165%上浮50%即6.2475%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日起利率相应调整。3.判令原告对被告巫小波所有的位于重庆市璧山区XX街道XX大道XXX号X幢X单元XX-X号（房屋产权证号：渝[XXXX]璧山区不动产权第XXXXXXXXX号）的抵押物拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。4.本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、邮递费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实及理由：2017年4月17日，原、被告签订《中国农行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号：55020120170029646）。约定：借款金额350000元，借款用途为购买位于重庆市璧山区XX街道XX大道XXX号X幢X单元XX-X号住房。借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%执行。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。担保方式为抵押，以本次所购住房作抵押担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同签订后，原告如约于2017年4月17日向被告发放了贷款350000元，该笔贷款于2037年3月16日到期，被告从2020年2月18日起，未给付贷款利息。截止2020年6月22日，欠原告借款本金316128.89元、利息4365.71元、罚息26.68元、复利43.96元。原告认为，原被告签订的合同均合法有效，被告未按期还款，原告有权按约依法收回贷款本息或处置抵押物，为维护原告合法权益，提起本案诉讼。被告巫小波未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年3月9日，被告巫小波向原告农行璧山支行提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款350000元。2017年3月23日，原告农行璧山支行（贷款人、抵押权人）与被告巫小波（借款人、抵押人）签订编号为55020120170029646的《中国农行股份有限公司个人购房担保借款合同》，该合同约定：原告向被告发放贷款350000元，用途为购买住房，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。贷款利率为在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%确定。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人用位于重庆市璧山区XX街道XX大道XXX号X幢X单元XX-X号房屋（房屋产权证号：渝[XXXX]璧山区不动产权第XXXXXXXXX号）为该笔借款提供抵押担保。抵押担保范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按合同约定期限归还借款，贷款人有权计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%。未按合同约定期限归还借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人按规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。合同签订后，双方办理了抵押登记。2017年4月17日，原告农行璧山支行依照约定向被告巫小波发放了贷款350000元，借款凭证载明，借款金额350000元，执行年利率4.165%，逾期利率6.2475%（年利率），借款日期2017年4月17日，到期日2037年3月16日。借款期间，因被告巫小波未按约偿还借款本息，2020年5月13日，原告农行璧山支行依据双方合同约定向被告巫小波发送《贷款提前到期通知书》，宣布《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》项下贷款于2020年5月15日提前到期，要求被告巫小波立即归还结欠本金318064.16元及应收未收利息3336.8元（计至2020年5月10日）。另查明，截止2020年6月22日被告巫小波尚欠原告借款本金316128.89元，利息4365.71元、罚息26.68元、复利43.96元。上述事实，有原告陈述、原告农行璧山支行提交的《个人信贷业务申请表》《中国农行股份有限公司个人购房担保借款合同》、借款凭证、房地产权证、《贷款提前到期通知书》、贷款基本信息等证据在案佐证，本院依法予以认定。本院认为，原、被告签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。本案原告农行璧山支行已依约向被告巫小波发放贷款350000元，而被告巫小波却未按约履行还款义务，已构成违约。故原告农行璧山支行有权按照双方合同约定宣布借款提前到期，原告农行璧山支行主张由被告巫小波按照合同约定向其偿还借款本金316128.89元和截止2020年6月22日止利息4365.71元、罚息26.68元、复利43.96元以及从2020年6月23日起至本息结清之日止的罚息和复利，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。按照双方合同约定，罚息应以尚欠借款本金为基数、复利以应付未付利息（包含正常利息和罚息）为基数计算，对于罚息及复利的计算标准，原告农行璧山支行请求均按年利率6.2475%计算，符合合同约定，本院予以支持。关于原告农行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告巫小波自愿为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告农行璧山支行主张优先受偿权合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告巫小波于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行借款本金316128.89元并支付截止2020年6月22日的利息4365.71元、罚息26.68元、复利43.96元。二、被告巫小波于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行从2020年6月23日起至还清时止的逾期利息和复利（其中逾期利息以借款本金316128.89元为基数，复利以未付利息和罚息为基数，均按年利率6.2475%计算）。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权在上述债权范围内对被告巫小波所提供抵押的位于重庆市璧山区XX街道XX大道XXX号X幢X单元XX-X号房屋（房屋产权证号：渝[XXXX]璧山区不动产权第XXXXXXXXX号）享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3054.24元，由被告巫小波负担（限本判决生效后七日内向本院立案庭缴纳），原告预交的案件受理费3054.24元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  樊 平二〇二〇年八月三十一日法官助理  黄常凤书 记 员  刘青容