重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0152民初3838号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区梓潼街道建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，该行行长。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该单位工作人员。委托诉讼代理人：周世海，男，该单位工作人员。被告：陈小兵，男，1984年11月13日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称农行潼南支行）与被告陈小兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁鹏到庭参加了诉讼，被告陈小兵经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈小兵立即偿还原告借款本金166776.16元及截止2020年5月8日的借款利息2433.9元、罚息18.83元、复利12.72元，共计169241.61元；2.判令被告陈小兵向原告偿还自2020年5月9日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中，罚息以被告尚欠贷款本金166776.16元为基数，按贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和2452.73元为基数，按贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3.判令原告对被告陈小兵提供的位于重庆市潼南区ＸＸ号房屋价款在上述债权范围内享有优先受偿权；4.本案案件受理费由被告陈小兵承担。事实和理由：2016年9月18日，被告陈小兵向原告申请办理个人一手住房贷款，并提交《个人信贷业务申请表》。2016年9月20日，原、被告签订了《中国农业股份有限公司公司个人购房担保借款合同》（以下简称《个人购房担保借款合同》），合同约定原告向被告陈小兵提供199000元贷款；贷款期限为15年；还款方式为等额本息；还款周期为1个月；若发生借款人未按约偿还贷款本息等情形，贷款人有权宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施等内容。被告自愿将其房屋作为上述贷款抵押担保，并办理了抵押登记。2016年10月8日，原告依约向被告发放了贷款199000元，但被告并未按合同约定履行还款义务。截止2020年5月8日，被告陈小兵尚欠原告借款本金166776.16元、利息2433.9元、罚息18.83元和复利12.72元，共计169241.61元。被告陈小兵未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：营业执照、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、不动产登记信息、借款凭证、欠息明细等。这些证据开庭质证和本院审查，可以采信。本院经审理认定事实如下：2016年9月18日，被告陈小兵因购买住房向原告申请贷款199000元。同年9月20日，被告作为借款人和抵押人与作为贷款人的原告签订了《个人购房担保借款合同》，双方主要约定：借款金额为199000元；贷款用途为购房；贷款期限为15年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%确定，借款期内如遇基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；借款人如发生未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施等。被告陈小兵自愿将位于重庆市潼南区ＸＸ号房屋（产权证号为：渝2016潼南区不动产权第ＸＸ号）作为上述贷款抵押担保，并办理了抵押登记。2016年10月8日，原告按约向被告发放了贷款199000元。原告出具的《借款凭证》上载明：借款人为陈小兵；贷款金额为199000元；贷款期限自2016年10月8日至2031年9月20日；执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%等。贷款发放后，被告自2020年1月起未按约足额还款，截止2020年5月8日，被告陈小兵尚欠原告借款本金166776.16元、利息2433.9元、罚息18.83元和复利12.72元，共计169241.61元。本院认为，原告提供的个人购房担保借款合同、借款凭证等证据，可以证明原告与被告陈小兵间存在借款和抵押合同关系，借款和抵押是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告履行了出借义务，被告也应按约履行还款责任。现被告陈小兵未按合同约定按月足额还款，已构成了违约，原告有权通过起诉宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款于2020年7月23日（即起诉之日）提前到期，被告应当承担继续向原告偿还借款本金166776.16元和截止2020年5月8日利息2433.9元、罚息18.83元和复利12.72元的违约责任。原、被告在个人购房担保借款合同中约定，借款人对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，在执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息；对应付未付利息（含借期内未付利息和逾期罚息等），在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。因上述借款于2020年7月23日逾期，故2020年5月9日至2020年7月22日期间的借期内利息、罚息和复利，应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率自2019年8月20日起改称为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）下浮10%计算，故本院对原告主张的此期间利息（含罚息和复利）予以部分支持；2020年7月23日至清偿之日止的罚息，应以借款本金166776.16元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算；2020年7月23日至清偿之日止的复利应以欠付利息和罚息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算。被告陈小兵自愿将位于重庆市潼南区ＸＸ号房屋作为上述贷款抵押担保，且双方办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故本院对原告要求对该抵押物价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈小兵于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金166776.16元，并支付利息、罚息和复利（截止2020年5月8日的利息为2433.9元、罚息为18.83元、复利为12.72元；2020年5月9日至2020年7月22日期间的利息、罚息和复利按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%计算；2020年7月23日至清偿之日止的罚息以166776.16元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算；2020年7月23日至清偿之日止的复利以欠付利息和罚息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告陈小兵提供的位于重庆市潼南区ＸＸ号房屋（产权证号为：渝2016潼南区不动产权第ＸＸ号）就折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3684.83元，减半收取1842.42元，由被告陈小兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李圣丹二〇二〇年八月二十日书记员  唐 莉