福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2882号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101-106、201、301室。统一社会信用代码：91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，行长。 委托诉讼代理人：林志广，福建普阳律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈雲容，福建普阳律师事务所执业律师。 被告：陈丽芹，女，1983年4月26日出生，汉族,居民，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称“农行荔城支行”）与被告陈丽芹因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行荔城支行的委托诉讼代理人陈雲容，被告陈丽芹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.陈丽芹立即偿还农行荔城支行透支款本金83721.1元、截至2020年4月26日止的利息2487.45元、违约金2248.04元、消费手续费1350.4元，及以透支本金83721.1元为基数自2020年4月27日起至还清之日止按日利率万分之五计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.本案的诉讼费用由陈丽芹承担。事实与理由：2013年1月30日，陈丽芹亲笔填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表一份》，向农行荔城支行申请办理贷记卡（信用卡），并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。《领用合约》及《章程》约定“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。银行以日利率万分之五计息，按月计收复利。对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需要支付手续费。银行可依据其按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以银行最新公告为准，不再另行通知持卡人。”等内容。之后，陈丽芹收到农行荔城支行核发的信用卡一张，于2012年3月18日激活并使用该卡，该卡的账单日为每月的23日，到期还款日为次月的18日。2016年9月29日，中国农业银行根据中国人民银行的要求，公告调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。另外，2008年12月1日，中国农业银行就在其官方网站公告信用卡分期付款业务的收费标准，即按照分期付款交易金额的月利率0.6%计算。陈丽芹陆续使用上述信用卡进行透支消费，自2019年11月23日起出现逾期还款，截止至2020年4月26日，陈丽芹尚欠农行荔城支行透支款本金83721.1元、利息2487.45元、逾期还款违约金2248.04元、消费手续费1350.4元。 陈丽芹辩称，对欠款事实无异议，但还款能力有限，要求分期还款，利息和违约金有点高，要求免去利息和违约金，只偿还透支本金。 农行荔城支行围绕诉讼请求提交了如下证据：陈丽芹的《身份证》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《章程》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》、陈丽芹信用卡的《账户基本信息》、《交易明细》及《说明》复印件各一份。经庭审质证审查，陈丽芹对上述证据的真实性、合法性及证明内容均无异议，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月30日，陈丽芹（乙方）向农行荔城支行（甲方）申请办理金穗贷记卡（信用卡），并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，承诺遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。双方在《领用合约》及《章程》中约定“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未偿还部分的支付滞纳金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需要支付手续费；甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，不再另行通知乙方。”等内容。尔后，农行荔城支行向陈丽芹发放卡号为62×××32的信用卡一张，信用卡临时额度为100000元。陈丽芹于2012年3月18日激活该信用卡并持卡消费，账单日为每月的23日，周期还款日为次月的18日。期间，中国农业银行信用卡中心于2016年9月29日在其官方网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元。之后，陈丽芹陆续持上述信用卡消费，自2019年11月23日起始逾期还款，截至2020年4月26日止，陈丽芹拖欠农行荔城支行信用卡透支款本金83721.1元、利息2487.45元、逾期还款违约金2248.04元、消费手续费1350.4元，致讼。 另查明，2008年12月1日，中国农业银行在其官方网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，公告信用卡分期付款业务的收费标准，即按照分期付款交易金额的月利率0.6%计算分期付款手续费。 本院认为，陈丽芹向农行荔城支行申领信用卡，承诺遵守《领用合约》、《章程》的各项规则，双方就信用卡的使用、还款等事宜达成合意，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。双方应按照《领用合约》、《章程》的约定全面履行各自的义务。农行荔城支行已依约履行发放信用卡及提供金融服务的义务，陈丽芹持信用卡消费后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。现农行荔城支行要求陈丽芹偿还信用卡透支本金83721.1元、截至2020年4月26日止的利息2487.45元、违约金2248.04元、消费手续费1350.4元，及以透支本金83721.1元为基数自2020年4月27日起至还清之日止按日利率万分之五计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，有事实和法律依据，予以支持。但利息、违约金、消费手续费的总和不得超过透支款本金按年利率24%计算的金额。陈丽芹主张应免去利息和违约金，于法无据，不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 陈丽芹应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡透支款本金83721.1元、截至2020年4月26日止的利息2487.45元、违约金2248.04元、消费手续费1350.4元，及以透支款本金83721.1元为基数自2020年4月27日起至还清之日止按日利率万分之五计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（利息、违约金、消费手续费总和以不超过透支款本金按年利率24%计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2109元，减半收取计1054.5元，由陈丽芹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郑志生 二〇二〇年八月二十七日 书记员  张 珊 相关法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。