江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初3282号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行，住所地：江西省南昌市西湖区站前路86号，统一社会信用代码：91360100669789314D。负责人：孔永强，该分行行长。委托代理人：王燕琳，江西皆诚律师事务所律师，执业证号：13601201111201304。被告：陶秀兰，女，1971年10月2日出生，汉族，住江西省南昌市新建区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行（以下简称“邮储银行南昌市分行”）诉被告陶秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行南昌市分行的委托代理人王燕琳到庭参加诉讼，被告陶秀兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行南昌市分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原告与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》。2、请求依法判令被告向原告清偿借款本金1118481.57元，利息32113.12元，罚息1967.38元，本息暂总计为1152562.07元（利息、罚息暂计算至2020年3月3日，2020年3月4日至本息清偿完毕止的利息、罚息按合同约定另行计算）。3、请求依法判令原告对被告提供的贷款抵押物南昌市红谷滩新区（不动产权证号为：赣（2017）南昌市不动产权第××号）享有优先受偿权，折价、拍卖、变更所得价款优先偿还本案本金、利息、罚息、复利、违约金及诉讼费用。4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年9月10日，被告与原告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：被告向原告借款145万元用于购置南昌市红谷滩新区，借款期限120个月，贷款利率适用浮动利率，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上加收10%执行，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的浮动比例确定并执行新利率，借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。贷款的还款方式为按月等额本息还款法。另外，被告用贷款购置的南昌市红谷滩新区作为本次贷款的抵押物并办理了抵押登记，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同签订后，原告依约放款145万元，依合同约定，放款当年执行的正常年利率和罚息年利率分别为5.39%和8.085%，但被告未能按约定归还借款本息，截至2020年3月3日被告已逾期170天，按合同第十二条的规定，原告享有解除本合同、宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、处分抵押物实现抵押权等权利。原告邮储银行南昌市分行向本院提供如下证据：证据一、原告营业执照复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件任免书、被告身份证复印件。证明原、被告主体适格。证据二、个人购房／购车借款及担保合同及补充协议、放款通知单、放款单及借据、被告还款账户交易明细、被告的还款记录表、不动产登记证明复印件、被告截至2020年3月3日的欠款金额明细表。证明原告与被告有借款合同关系及原告向被告已发放贷款的事实、被告违约事实及截至2020年3月3日止的欠款金额明细。被告将其所购的南昌市红谷滩新区作为本诉借款抵押物并办理了抵押登记，抵押担保范围为本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付所有费用以及诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用。被告出现违约情况，原告依约享有解除本合同、宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、处分抵押物实现债权等权利。被告陶秀兰未到庭答辩也未向本庭提供证据。本院经审理查明，2016年9月10日，原告邮储银行南昌市分行（贷款人）与被告陶秀兰（借款人／抵押人）签订了编号为36000240116094119161的《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：1、贷款金额为人民币壹佰肆拾伍万元整，用于购房。2、贷款期限为120个月，自2016年10月21日至2026年10月21日，实际放款日与到期日以借据为准。3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上加10%执行。4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。5、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为南昌市红谷滩新区。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。6、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同。2016年10月21日，原告邮储银行南昌市分行向被告陶秀兰发放了借款人民币壹佰肆拾伍万元整并出具手工借据，载明借款期限为120个月，从2016年10月21日至2026年10月21日止，年利率为5.39%，还款方式为等额本息，被告陶秀兰签字捺印予以确认。2018年1月11日，被告陶秀兰以其名下所有的位于南昌市红谷滩新区向原告邮储银行南昌市分行办理了抵押登记。抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额145万元，债务履行期限自2016年10月21日至2026年10月21日。贷款发放后，被告陶秀兰未按期偿还贷款本息。截至2020年3月3日，被告陶秀兰已逾期170天，尚欠原告贷款本金1118481.57元，利息、罚息、复利34080.5元。原告经多次催收无果，特诉至本院，请求予以支持。庭审中，因被告陶秀兰未到庭，本院未组织调解。上述事实，有原告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告陶秀兰向原告借款后，未按期归还借款本息，已构成违约，酿成本案诉争，应承担违约责任。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同。截至2020年3月3日，被告陶秀兰已逾期170天，原告据此要求解除与被告陶秀兰签订的《个人购房／购车借款及担保合同》并要求被告归还剩余借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据、于约相合，本院予以支持。截至2020年3月3日，被告陶秀兰尚欠原告邮储银行南昌市分行借款本金1118481.57元，利息、罚息、复利34080.5元，本院予以确认。被告陶秀兰以其名下所有的位于南昌市红谷滩新区提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告陶秀兰经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第四项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行与被告陶秀兰签订的编号为36000240116094119161《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告陶秀兰于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行借款本金1118481.57元及利息、罚息、复利（截至2020年3月3日为34080.5元，自2020年3月4日起至款清之日止的利息、罚息、复利，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。三、如被告陶秀兰不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告陶秀兰名下所有的位于南昌市红谷滩新区的房产，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费15174元，减半收取7587元，由被告陶秀兰负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员 陈 敏二〇二〇年八月十日书记员 马榕晨