湖北省武汉市蔡甸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0114民初300号原告：中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行，住所地武汉市蔡甸区汉阳大街600号，统一社会信用代码91420114707169563X。负责人：韩京文，行长。委托诉讼代理人：何正利，该行员工。委托诉讼代理人：魏恬，该行员工。被告：李智方，男，1980年1月14日出生，汉族，住湖北省监利县。原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行（以下简称工行蔡甸支行）与被告李智方金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行蔡甸支行的委托诉讼代理人魏恬到庭参加诉讼。被告李智方经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告工行蔡甸支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还所欠原告贷款本金59.020269万元及相应利息、复利、罚息，合计：63.563031万元（截止2020年1月6日），此后的利息、罚息与复利按合同约定的标准计付至被告还清全部融资本息之日止；2、原告对处置抵押物（位于武汉市蔡甸区××大街××单元××室的房屋（鄂（2017）武汉市蔡甸不动产权第0015xxx号）变现的价款享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费、保全费等以及全部实现债权的费用。事实与理由：被告李智方因购买武汉市蔡甸区××大街××单元××室的住房向原告申请个人二手住房购置贷款，2017年6月6日双方签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告李智方发放个人二手住房购置贷款60万元，贷期2017年6月6日至2047年6月6日，按月等额本息还款方式还款。担保方式为抵押，被告以上述预购房屋作为借款抵押物。双方办理抵押权登记证明。借款发放后，被告未能按约如期还款，截止2020年1月6日，已连续违约18次，累计违约23次。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条第1款的第L项及第十四条第2款的第〔4〕项规定，原告宣布本合同项下未偿还贷款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项59.020269万元以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告李智方未答辩。原告工行蔡甸支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据1、原告营业执照，证据2、负责人证明书及身份证明。拟证明原告的身份；证据3、被告李智方身份证复印件，拟证明被告的身份；证据4、《个人购房借款/担保合同》，证据5、《个人借款凭证》。拟证明原告与被告签订合同，按照被告授权将贷款60万元发放至被告指定账户，原告依约履行了贷款60万元的合同义务；证据6、不动产权证复印件（鄂（2017）武汉市蔡甸不动产权第0015XXX号）、《武汉市不动产登记证明》（鄂（2017）武汉市蔡甸不动产证明第0020XXX号），拟证明被告用位于武汉市蔡甸区××大街××单元××室房产为借款办理了抵押登记；证据7、自营历史明细列表，证据8、全球信贷与代理投资管理系统截屏。拟证明被告连续逾期18期，截至2020年1月6日，被告欠银行借款本金590202.69元，积欠利息45427.62元未归还。本院审核证据认为上述证据真实、合法，与本案相关联，均予以采信。本院据采信证据认定事实如下：2017年6月5日，借款人李智方与贷款人工行蔡甸支行签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定主要约定工行蔡甸支行同意向李智方发放个人购置住房贷款600000元用于购买坐落于蔡甸街公园新村1号楼XXX的房屋，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，李智方为该借款提供的担保方式为一般抵押担保。借款人同意贷款人将贷款一次性划入滕汉民尾号为9013的工行账号。借款人以按月等额本息还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。合同第四条贷款利率，4.1约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同类同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。4.2约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A.贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第九条罚息9.1约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十四条违约及违约责任条款14.1.L约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的可以采取第14.2条所列措施。14.2第（4）项约定宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十九条约定，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款所有其他应付费用。第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金，贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款人以所购的位于蔡甸区××大街××单元××室的房屋（鄂（2017）武汉市蔡甸不动产权第0015XXX号）作为抵押物，担保借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条约定，发生贷款到期借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2017年6月6日，工行蔡甸支行与李智方办理《个人借款凭证》，记明贷款期间为2017年6月6日至2047年6月6日，基准利率4.9%，当期执行利率（年）4.9%。后工行蔡甸支行向案外人滕汉民尾号为9013的工行账号转款60万元。2017年6月12日，李智方为案涉借款提供担保，办理了坐落于蔡甸街××大街××单元701房屋的《不动产登记证明》（鄂（2017）武汉市蔡甸不动产证明第0020XXX号）。截止2020年1月6日，李智方已连续违约18期，累计违约23期，最后一次还款为2018年8月8日，李智方下欠工行蔡甸支行贷款本金590202.69元、积欠利息45427.62元。此后，李智方停止向工行蔡甸支行还本付息。本院认为，《个人购房借款/担保合同》是当事人真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，合同当事人应当按照约定全面履行各自义务。工行蔡甸支行按约发放60万元贷款发放后，被告李智方应按约向原告还本付息。截止2020年1月6日，连续未还款18期，且后期停止还本付息，构成违约。工行蔡甸支行宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，符合《个人购房借款/担保合同》第14.2条第（4）项约定，故对工行蔡甸支行要求李智方立即偿还贷款本金590202.69元，并支付截止2020年1月6日下欠利息、罚息45427.62元的诉请予以支持。被告自愿将位于蔡甸街××大街××单元701房屋向原告抵押担保，《不动产登记证明》办理后，该抵押权设立，主张对抵押登记抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉请符合该合同的约定和法律的规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行与被告李智方签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效；二、被告李智方于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行返还借款本金590202.69元，并支付利息、罚息，截止2020年1月6日为45427.62元，此后的利息、罚息按合同约定的标准计付至被告还清全部借款本息之日止；三、原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行对本判决第一项确定之债权，以及为实现本案所涉债权而发生的费用，对抵押房地产位于武汉市蔡甸区蔡甸街汉阳大街9号1栋1单元701室的房屋（鄂（2017）武汉市蔡甸不动产权第0015XXX号）在折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10156元，公告费560元，合计10716元，由被告李智方负担，原告中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行已垫付，执行时由被告向原告支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  袁勇军人民陪审员  姚利霞人民陪审员  张 瑛二〇二〇年八月二十日法官助理戴钰书记员方园