重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0235民初4302号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道1335号，统一社会信用代码：9150023575928175XQ。负责人：刘爱武。委托诉讼代理人：涂良炜，男，汉族，1990年8月25日出生，住重庆市云阳县。被告：张庭，男，汉族，1991年1月5日出生，住重庆市云阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行(以下简称农商行云阳支行)与被告张庭信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行云阳支行的委托代理人涂良炜到庭参加诉讼。被告张庭经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行云阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告一次性偿还公务卡欠款本金14,918.97元和支付利息2971.21元、费用7,331.66元，偿还商社联名卡欠款本金5,745.78元和支付利息1,791.11元、费用2,632.88元，被告从2020年6月10日起至信用卡欠款付清之日止，分别按日利率万分之五支付利息、复息，以及分别按5%支付滞纳金、超限费；2.由被告承担本案诉讼费等全部诉讼费用。事实和理由：被告于2016年3月1日向原告申请办理了江渝信用卡公务卡，信用额度为3万元。并于2016年3月10日向原告申请办理了江渝信用卡商社汽贸汽车联名卡，信用额度2万元。信用卡章程主要内容包括：第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前(含)全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过信用额度用卡时，不享受免息还款待遇。第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十七条规定：持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费。被告于2016年3月21日激活使用公务卡，2016年4月3日激活使用商社联名卡，但未按原告信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款，原告多次催收无果。截止2020年6月10日，共拖欠款本金、利息、费用合计35,391.61元。被告张庭未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告张庭于2016年3月1日向原告申请办理了公务卡(信用卡)，卡号为6282677701806631，信用额度为30,000元。同年3月10日，被告向原告申请办理了商社汽贸汽车联名信用卡，卡号为6222185000552081，信用额度为20,000元。重庆农村商业银行信用卡领用合约和信用卡章程约定：第二十二条：“持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇；信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。”第二十三条：“持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借金额和超过信用额度用卡时，不享受免息还款待遇，自记账日起计息。”第二十四条规定：“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第二十六条规定：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。”第二十七条规定：“持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费”。被告张庭在信用卡章程上签名确认。张庭领取上述两信用卡后陆续使用。截至2020年6月10日，被告欠原告公务卡(信用卡)本金14,918.97元、利息2971.21元、费用7,331.66元，原告承认下欠的7,331.66费用即是滞纳金，其中537.31元是2017年1月1日前产生的，其余6,794.35元系该日后产生。截至2020年6月20日，被告下欠商社汽贸汽车联名信用卡本金5,745.78元、利息1791.11元、费用2,632.88元，原告承认2,632.88元费用系2017年1月1日之后产生的滞纳金。上述事实除有原的陈述外，还有信用卡申请表、下欠借款本息清单、信用卡章程等证据在卷佐证。上述证据客观真实，并能互相印证，本院予以采信，对其证明的事实，本院予以确认。本院认为，当事人的合法权益受法律保护。被告向原告申领信用卡并在信用卡章程上签名确认，原告也实际给被告发放了信用卡，其信用卡使用合同即依法成立，双方均应按照信用卡章程的约定全面履行自己的义务。被告在使用信用卡之后，未按照信用卡章程的约定履行还款义务，已构成违约，其应当按照双方的约定承担相应的违约责任。《中国人民银行发布的关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下线为日利率万分之五的0.7倍。第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。庭审中，原告认可双方订立信用卡使用合同后未对违约金进行过约定，且原告主张的公务卡的7,331.66元滞纳金中，537.31元是2017年1月1日前产生，6,794.35元系该日后产生，原告主张的商社汽贸汽车联名信用卡滞纳金2,632.88元亦是2017年1月1日后产生，故对原告主张公务卡的滞纳金，本院支持537.31元，其余部分不予支持，对原告主张的商社汽贸汽车联名信用卡的滞纳金，本院不予支持。对原告主张的公务卡欠款本金14,918.97元、利息2971.21元(截至2020年6月10日)，商社汽贸汽车联名信用卡的本金5,745.78元、利息1,791.11元（截至2020年6月20日），符合双方的约定且不违反前述规定，本院予以支持。原告主张2020年6月10日之后的公务卡欠款利息，按日万分之五的标准计算利息，符合合同的约定，且不违反法律的规定，本院予以确认。商社汽贸汽车联名信用卡欠款利息，原告主张了截至2020年6月20日的下欠利息1,791.11元，其主张此后的利息从2020年6月10日计算，本院认为原告利息计算期间部分重合，此后利息从应从2020年6月21日起按日万分之五计算。对于原告主张的两信用卡后期的欠款复利、滞纳金、超限费，因不符合前述通知的规定，本院不予支持。综上所述，对原告诉讼请求中符合双方约定及法律规定的部分，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张庭在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行公务卡(信用卡)透支本金14,918.97元，支付截至2020年6月10日的利息2,971.21元、滞纳金537.31元，前三项合计18,427.49元，并以本金为基数按日利率万分之五支付2020年6月11日起至透资本金付清为止的利息；二、被告张庭在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行商社汽贸汽车联名信用卡透支本金5,745.78元，支付截至2020年6月20日的利息1,791.11元，两项合计7,536.89元，并以本金为基数按日利率万分之五支付2020年6月21日起至透资本金付清为止的利息；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费342元，由被告张庭负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 曾小明二〇二〇年八月十日法官助理 谭 伟书 记 员 刘 建