福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初5964号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地:福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层，统一社会信用代码：913501006650709272。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：李执，福建世好律师事务所实习律师。 被告：莫基勇，男，汉族，1974年10月31日出生，住福建省福清市。 委托诉讼代理人：施晓东，福建向高律师事务所执业律师。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称“平安福州分行”）与被告莫基勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。平安福州分行委托诉讼代理人郁年，莫基勇委托诉讼代理人施晓东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告莫基勇立即向原告平安银行股份有限公司福州分行偿还贷款本金172050.87元及利息、复利（暂计至2020年4月29日的利息165630.23元、复利77944.87元，该日之后至贷款本息全部还清之日止的利息、复利按照合同约定标准计付）。2.判令被告莫基勇赔偿原告平安银行股份有限公司福州分行为实现本案债权所支出的律师代理费700元。3.判令被告莫基勇承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）。事实和理由：2015年1月16日，被告莫基勇向原告平安银行股份有限公司福州分行提交《个人信用贷款申请表》及《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》。申请事项包括但不限于申请贷款金额、贷款期限、还款方式及用途等内容，并承诺已知悉告知内容及贷款用途真实性负责。2015年1月23日，原告与被告莫基勇签订合同编号为平银（福州）个信贷字（2015）第（ＲＬ20150123000615）号《个人信用贷款合同》（以下简称“信贷合同”）。依《信贷合同》约定：被告莫基勇向原告贷款金额499000元；贷款用途为装修＋购家私电器；贷款发放方式为受托支付；贷款期限36个月；贷款利率为固定月利率1.8%；还款方式为按月等额还本付息法及计算公式；每月的结息日为贷款发放日的对应日，利随本清。《信贷合同》还约定了被告未及时足额归还借款本息即视为逾期，逾期利息按《信贷合同》约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利以及被告因违约应承担原告为实现债权所发生的包括律师费在内一切费用。2015年1月22日，被告向原告出具一份不可撤销《付款授权书》，授权原告将贷款金额直接划至户名为陈祖荣，开户银行为中国建设银行福清支行，账号为62×××26这一指定账户。并确认原告依被告指示将上述贷款金额付往上述指定账户当日，原告即已完全履行了《信贷合同》项下的贷款义务。合同签订后，原告依约于2015年1月23日，向被告莫基勇账号为62×××27结算账户，核准发放贷款金额为499000元。并根据被告所出具的《付款授权书》指示通过被告莫基勇上述结算账户向其指定的收款方陈祖荣账户转账499000元，故原告已履行了合同项下全部义务。此后，被告未能按《信贷合同》约定履行还本付息之义务。截止到2020年4月29日，被告尚欠原告贷款本金172050.87元及利息165630.23元、复利77944.87元未还。经原告多次催讨，被告莫基勇至今未能清偿《信贷合同》项下尚欠的贷款本息及复利。对此原告为实现本案债权委托福建世好律师事务所支出律师代理费700元，依《信贷合同》约定应由被告承担。综上，为维护原告的合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定及《信贷合同》有关管辖权之约定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判决。 被告辩称，（一）被告于原告主张的偿还本息金额暂计之日止（即2020年4月29日）之后共偿还了680.02元，因此应在原告主张偿还的本息中扣减。被告分别于2017年6月21日、6月23日、9月21日共偿还原告680.02元，因此应在原告主张偿还的本息中扣减。（二）被告认为，原告主张的利息、罚息、复利等各项数额累计明显超过了年利率上限24%，显著背离实际损失，不符合最高人民法院的司法指导意见精神，应予以调减。2015年1月23日，甲方（借款人）被告与乙方（贷款人）原告签订《个人信用贷款合同》（编号：平银福州个信贷字2015第RL20150123000615号），约定：贷款金额499000元，贷款期限36个月；贷款利率为月固定利率1.8%；还款方式为按月等额还本付息法；甲方拖欠本金或利息、费用，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同利率上浮30%执行；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣布提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原告主张的罚息和复利等虽于合同中有如上约定，但本案各项数额累计明显过高。违背了金融服务经济与民生的价值本源。如果金融服务分享的剩余价值过高，会阻碍经济发展与民生保障，有悖于金融服务的根本。故金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即年利率24%，这也符合2017年8月9日印发的《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的司法指导意见精神，根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条中“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调整的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”的规定，为了实现公平，对原告主张的罚息、复利总计超过按年利率24%计算的部分应予以扣减。综上，被告认为原告主张偿还的本息中应扣减原告已偿还的680.02元，且原告主张的利息、罚息、复利等各项数额累计明显超过了年利率上限24%，不符合最高人民法院的司法指导意见精神，应予以调减。恳请贵院对以上答辩意见予以采纳。 庭审中，为支持自己的诉讼主张，平安福州分行向本院提交了如下证据：证据A1.《个人信用贷款申请表》及《个人信用贷款合同》，证明原告与被告莫基勇之间存在金融借款关系，以及双方之间权利义务之约定。 证据A2.《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，证明被告莫基勇已知悉告知内容及合同约定的权利义务并对所申请贷款的真实性负责。 证据A3.《个人贷款出账凭证》及《特种转账方传票》，证明原告已履行《信贷合同》项下的全部义务。 证据A4.《付款授权书》,证明被告授权原告将贷款划至中国建设银行福清支行户名为陈祖荣这一指定账户。 证据A5.《个人贷款业务贷款账户对账单》，证明截止到2020年4月29日，被告尚欠原告贷款本金172050.87元及利息165630.23元、复利77944.87元未还。 证据A6.《委托诉讼协议》、《律师费发票》，证明因被告违约，原告为实现本案债权委托福建世好律师事务所并支付了相关费用。 被告提交证据如下：证据B1.个人账户交易明细清单，被告于原告主张的偿还本息金额暂计之日止（即2020年4月29日）之后共偿还了680.02元，因此应在原告主张偿还的本息中扣减。 本院认为，上述证据均系书证，提交了证据的原件，经质证并经本院核对无误，证据之间亦能够相互印证，上述证据的真实性可予以确认。经本院审查，上述证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述已认定的有效证据，本院确认平安福州分行所诉事实属实。另查，莫基勇贷款期限36个月；贷款利率为固定月利率1.8%；还款方式为按月等额还本付息法及计算公式；每月的结息日为贷款发放日的对应日，利随本清。庭审中双方确认2020年4月29日之后被告共偿还了680.02元。根据原被告提交的个人账户交易明细清单，被告自2017年6月21日开始逾逾期未还款。平安福州分行主张的利息、罚息、复利的利率已超过年利率24%的标准。 综上，本院认为，平安福州分行与莫基勇签订的《个人信用贷款合同》等文件系双方真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。平安福州分行依约支付了借款，履行了合同义务。莫基勇作为借款人未按约及时还款付息，其行为已构成违约，应承担违约之责。平安福州分行要求莫基勇支付贷款本金、不超过年利率24%的利息和复利以及已实际支付的律师费，本院予以支持。原告同意被告主张2020年4月29日之后偿还了680.02元应在本息中扣减，本院予以准许。 现依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告莫基勇应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司福州分行贷款本金172050.87元及其利息、复利（按年利率24%的标准，自2017年7月21日逾期还款之日起，计算至欠款还清之日止，并扣除已偿还利息680.02元）； 二、被告莫基勇应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行支付律师费700元； 三、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7544元，减半收取3772元，由被告莫基勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 黄昌杰 二〇二〇年八月十一日 法官助理 林 如 书 记 员 唐芳彬 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。