苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初7439号原告：苏州银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇花园路2211号。主要负责人：殷健，该行行长。委托诉讼代理人：张静，江苏源实发扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：金万英，江苏源实发扬律师事务所律师。被告：俞磊。原告苏州银行股份有限公司吴江支行（以下简称苏州银行吴江支行）与被告俞磊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月21日公开开庭进行了审理。原告苏州银行吴江支行的委托诉讼代理人金万英到庭参加诉讼。被告俞磊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1.判令俞磊归还借款本金300万元，支付逾期利息15850.18元（暂计算至2020年6月9日，之后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日止）；2、判令俞磊归还借款本金50万元，支付逾期利息3331.51元（暂计算至2020年6月9日，之后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日止）；3、判令俞磊赔偿律师费损失123475元；4、判令苏州银行吴江支行有权就上述第1、3项债权（含诉讼费用）对俞磊所有的位于苏州市吴中区房地产进行拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、本案诉讼费用由俞磊承担。事实与理由：2019年9月10日，苏州银行吴江支行与俞磊签订《个人借款合同》一份，约定苏州银行吴江支行给予俞磊635万元的授信额度，授信期限自2019年9月10日至2024年9月10日。同日，双方签订《个人贷款最高额抵押担保合同》一份，约定俞磊以坐落于苏州市吴中区房地产为上述借款合同项下自2019年9月10日至2024年9月10日期间发生的借款提供抵押担保，双方于2019年9月11日办理了抵押登记手续。上述合同签署后，2019年9月12日，俞磊于2019年9月12日、2019年9月18日分别向苏州银行吴江支行借款240万元、60万元。2019年9月30日，双方再次签订《个人借款合同一份》，约定苏州银行吴江支行给予俞磊50万元的借款额度，借款期限自2019年9月30日至2020年9月30日。同日，双方签订《苏州银行个人贷款“自助随借随还”功能协议书》一份，约定俞磊通过自助借款功能向苏州银行吴江支行借款50万元，借款年利率8.004%。上述合同签署后，苏州银行吴江支行均依照合同约定发放了贷款。但自2020年4月16日起，俞磊未按照合同约定支付利息，2020年6月8日，苏州银行吴江支行委托律师宣布贷款全部提前到期，并要求俞磊立即归还借款本息，但俞磊未予偿还。苏州银行吴江支行为维护合法权益，诉至法院。俞磊未作答辩，亦未提供任何证据。本院经审理认定事实如下：2019年9月10日，俞磊作为借款人与苏州银行吴江支行作为贷款人签订合同编号为BC2019091000000196的《个人借款合同（额度版）》一份，约定：贷款人依据借款人申请和贷款人的可能，给予借款人635万元可循环使用的借款额度。额度期限自2019年9月10日起至2024年9月10日止。本合同项下贷款利息及计息方法按人民银行规定执行，贷款利息自贷款发放之日起计算。采用按月等额本金或等额本息还款方式的，利息计算公式为：利息=剩余本金*月数*月利率+剩余本金*零头天数*日利率；采用其他还款方式的，均以实际占用天数（从放款日计至还款日，按实际天数计算）计息，利息计算公式：利息=剩余本金*占用天数*日利率。换算公式：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。若借款人未按约定还款，贷款人有权就逾期部分按照个人额度借款支用单约定的借款利率上浮50%计收罚息。个人额度借款支用单和借款借据是本合同项下借款凭证，是本合同有效组成部分，与本合同有同等法律效力。借款人在本合同项下支用的每笔借款的金额、支用日期、到期日期、利率、还款方式等内容以个人额度借款支用单、借款借据记载为准。个人额度借款支用单与借款借据记载不一致的，以借款借据为准。具体每笔借款的还款方式由双方再《个人额度借款支用单》中约定。在本合同期内，借款人未能履行包括但不限于未按时足额偿还本息、或在到期日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他应付款项的，均构成违约。出现违约时，贷款人有权停止发放借款人尚未支用的贷款，宣布本合同项下贷款本息提前到期，立即收回贷款。贷款人为实现债权及担保权利而支出的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费用、公告费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，均由借款人承担。2019年9月10日，俞磊作为抵押人与苏州银行吴江支行作为抵押权人签订编号为201909020000177的《个人贷款最高额抵押担保合同》一份，约定：本合同为抵押权人与俞磊（债务人）于2019年9月10日签订的最高额为635万元，合同编号为BC2019091000000196的《个人借款合同（额度版）》（简称主合同）的担保合同。抵押人无条件地、不可撤销地向抵押权人保证，以抵押财产为抵押权人与债务人订立的主合同项下自2019年9月10日至2024年9月10日期间债务人所欠抵押权人的全部债务提供抵押担保。担保的最高债权额为635万元。担保的范围包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费用等债权人为实现债权及担保权利所支付的其他相关费用等款项。抵押清单载明抵押物为坐落于苏州市吴中区的房地产，产权证号为苏（2019）苏州市不动产权第6037949号。当债务人未根据主合同支付到期（包括宣布提前到期）的本金、利息及相关费用或出现主合同项下其他违约情形的，抵押权人有权立即依法处置抵押物。抵押权人可与抵押人协议以抵押物折价或者以变卖、拍卖、转让以及法律、行政法规、规范性文件允许的任何其他方式处置抵押物。2019年9月11日，双方就上述约定抵押物办理了抵押登记，登记号为苏（2019）苏州市不动产证明第6XXXX7号，登记的担保债权数额为635万元。2019年9月12日，俞磊向苏州银行吴江支行签署个人额度借款支用单，其中借款人填写一栏载明，支用借款金额240万元，借款期限自2019年9月12日至2020年9月12日。还款账号为62×××70。银行填写一栏载明，借款人的个人借款合同（编号：BC201909100000196）,授信/借款额度为300万元，当前可用额度为300万元，额度期限截止到2024年9月10日，符合借款支用条件。同意借款人申请支用借款240万元，期限12月，即2019年9月12日至2020年9月12日。约定的借款期限起始日与贷款人首次将款项划入借款人指定的存款账户之日（即起息日）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延。借款采用固定年利率5.8725%，合同有效期内利率不变。还款方式为按月结息，到期还本。2019年9月18日，俞磊再次向苏州银行吴江支行签署个人额度借款支用单，其中借款人填写一栏载明，支用借款金额60万元，借款期限自2019年9月18日至2020年9月18日。还款账号为62×××70。银行填写一栏载明，借款人的个人借款合同（编号：BC201909100000196）,授信/借款额度为300万元，当前可用额度为60万元，额度期限截止到2024年9月10日，符合借款支用条件。同意借款人申请支用借款60万元，期限12月，即2019年9月18日至2020年9月18日。约定的借款期限起始日与贷款人首次将款项划入借款人指定的存款账户之日（即起息日）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延。借款采用固定年利率8%，合同有效期内利率不变。还款方式为按月结息，到期还本。2019年9月30日，俞磊作为借款人与苏州银行吴江支行作为贷款人签订合同编号为BC2019092700000358的《个人借款合同（额度版）》一份，约定：贷款人依据借款人申请和贷款人的可能，给予借款人50万元可循环使用的借款额度。额度期限自2019年9月30日起至2020年9月30日止。本合同项下贷款利息及计息方法按人民银行规定执行，贷款利息自贷款发放之日起计算。采用按月等额本金或等额本息还款方式的，利息计算公式为：利息=剩余本金*月数*月利率+剩余本金*零头天数*日利率；采用其他还款方式的，均以实际占用天数（从放款日计至还款日，按实际天数计算）计息，利息计算公式：利息=剩余本金*占用天数*日利率。换算公式：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。若借款人未按约定还款，贷款人有权就逾期部分按照个人额度借款支用单约定的借款利率上浮50%计收罚息。个人额度借款支用单和借款借据是本合同项下借款凭证，是本合同有效组成部分，与本合同有同等法律效力。借款人在本合同项下支用的每笔借款的金额、支用日期、到期日期、利率、还款方式等内容以个人额度借款支用单、借款借据记载为准。个人额度借款支用单与借款借据记载不一致的，以借款借据为准。具体每笔借款的还款方式由双方再《个人额度借款支用单》中约定。在本合同期内，借款人未能履行包括但不限于未按时足额偿还本息、或在到期日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他应付款项的，均构成违约。出现违约时，贷款人有权停止发放借款人尚未支用的贷款，宣布本合同项下贷款本息提前到期，立即收回贷款。贷款人为实现债权及担保权利而支出的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费用、公告费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，均由借款人承担。2019年9月30日，苏州银行吴江支行（甲方）与俞磊（乙方）签署苏州银行个人贷款“自助随借随还”功能协议书（经营贷版），约定：乙方向甲方申请使用自助借款功能、自助提前还款功能须填写《苏州银行个人贷款“自助随借随还”功能申请审批书》（下称“申请审批书”），该申请审批书为本协议书的附件，与本协议书具同等效力。同时，本协议作为乙方与甲方签订的个人借款合同（额度版）（以下简称“借款合同”）（合同编号：BC2019092700000358）的附件，为借款合同不可分割的部分。贷款展期、债务转化、逾期处理、违约事件及处理等未尽事宜同借款合同的约定。申请审批书载明，贷款产品为随心贷，授信额度50万，期限12个月，固定年利率为8.004%（合同有效期内利率不变），借款合同编号为BC2019092700000358，功能签约账户为62×××70，默认还款日为15日。2019年9月12日、2019年9月18日，苏州银行吴江支行按约分别将贷款240万元、60万元发放至俞磊账号为62×××70的账户内，相应借款借据载明，还款账号均为62×××70，还款日均为15日，还款方式均为按月结息，到期还本，贷款年利率分别为5.8725%、8%。2019年9月30日，苏州银行吴江支行按约将贷款50万元发放至俞磊账号为62×××70的账户内。上述三笔贷款发放后，俞磊付清了三笔贷款截止2020年4月15日的利息，此后再无还款。苏州银行吴江支行与江苏源实发扬律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为123475元。苏州银行吴江支行提供邮政寄件单及未显示寄件内容的邮件状态查询打印单，表示其于2020年6月9日向俞磊在借款合同中预留的文书送达地址邮寄了律师函，信件于2020年6月10日被签收。苏州银行吴江支行主张以邮寄律师函的方式宣布贷款提前到期，以邮件被签收之日即2020年6月10日为提前到期日。苏州银行吴江支行起诉后，本院按俞磊在借款合同中预留的文书送达地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年7月5日被签收。审理中，苏州银行吴江支行明确金额为240万元贷款的利息年利率为5.8725%、金额为60万元贷款的利息年利率为8%、金额为50万元贷款的利息年利率为8.004%，三笔贷款的罚息利率均在利息利率的基础上上浮50%。以上事实由苏州银行吴江支行提交的《个人借款合同》、《个人贷款最高额抵押担保合同》、不动产登记证明、个人额度借款支用单、借款借据、苏州银行个人贷款“自助随借随还”功能协议书、律师函及邮寄凭证、交易明细、还款计划表、律师聘用合同及苏州银行吴江支行的陈述等证据予以证实。本院认为，本案所涉《个人借款合同（额度版）》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效，当事人应依约履行各自的义务。原告苏州银行吴江支行依约发放贷款后，被告俞磊未能按约支付利息，已构成违约，原告苏州银行吴江支行有权宣布三笔贷款提前到期，原告苏州银行吴江支行主张以律师函签收日期即2020年6月10日为三笔贷款提前到期日，但因原告苏州银行吴江支行提供的证据不能证实向被告俞磊寄送了律师函，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本送达日期即2020年7月5日为三笔贷款提前到期日。原告苏州银行吴江支行主张的本金数额正确，利息、罚息利率符合合同约定，本院予以支持。被告俞磊应支付的三笔贷款利息为：以240万元为基数按年利率5.8725%，以60万元为基数按年利率8%，以50万元为基数按年利率8.004%，均自2020年4月16日起计算至2020年7月4日止。被告俞磊应支付的三笔贷款罚息为：以240万元为基数按年利率8.80875%，以60万元为基数按年利率12%，以50万元为基数按年利率12.006%，均自2020年7月5日起计算至实际清偿之日止。关于律师费的主张，本案所涉二份《个人借款合同（额度版）》中有明确约定，原告苏州银行吴江支行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为123475元，虽计算标准不违反相关规定，但由于原告苏州银行吴江支行未提供支付凭证，而原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院按江苏省律师收费办法最低标准予以支持。原告苏州银行吴江支行与被告俞磊就《个人贷款最高额抵押担保合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告俞磊拖欠借款利息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。但因《个人贷款最高额抵押担保合同》仅为合同编号为BC2019091000000196的《个人借款合同（额度版）》的担保合同，故原告苏州银行吴江支行要求就该借款合同对应的借款本金300万元及相应的利息、罚息以抵押物拍卖、变卖或折价款项优先受偿的主张本院予以支持。相应地，苏州银行吴江支行也仅能就该借款合同对应的律师费损失以抵押物拍卖、变卖或折价款项优先受偿。被告俞磊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告俞磊自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告俞磊于本判决生效之日起十日内向原告苏州银行股份有限公司吴江支行归还借款本金300万元、支付利息（自2020年4月16日起至2020年7月4日止以240万元为基数按年利率5.8725%计算；自2020年4月16日起至2020年7月4日止以60万元为基数按年利率8%计算）、罚息（自2020年7月5日起至实际清偿之日止以240万元为基数按年利率8.80875%计算；自2020年7月5日起至实际清偿之日止以60万元为基数按年利率12%计算）。二、被告俞磊于本判决生效之日起十日内向原告苏州银行股份有限公司吴江支行归还借款本金50万元、支付利息（自2020年4月16日起至2020年7月4日止以50万元为基数按年利率8.004%计算）、罚息（自2020年7月5日起至实际清偿之日止以50万元为基数按年利率12.006%计算）。三、被告俞磊于本判决生效之日起十日内赔偿原告苏州银行股份有限公司吴江支行律师费损失122900元。四、若被告俞磊未按期履行上述第一项债务及第三项债务中的107900元，则原告苏州银行股份有限公司吴江支行有权就本判决书确定的上述第一项及第三项债权中的107900元以位于苏州市吴中区的不动产【苏（2019）苏州市不动产证明第6XX7号】拍卖、变卖或折价所得价款在《个人贷款最高额抵押担保合同》（合同编号：201909020000177）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告俞磊继续清偿。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××62）如果被告俞磊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取17971元、诉讼保全费5000元，共计22971元，由被告俞磊负担，并于本判决生效之日起十日内交至法院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二〇年八月二十四日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。