河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初4058号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：陈玉坤，北京市汉坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹燚，北京市汉坤律师事务所律师。被告：李冲，男，1983年6月16日出生，汉族，住河南省睢县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储郑州市分行）与被告李冲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储郑州市分行负责人的委托诉讼代理人陈玉坤、被告李冲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李冲偿还原告借款本金559046.27元，暂计至2020年3月10日的利息10655.75元（含罚息、复利），本息合计569702.02元；并支付自2020年3月11日起至实际还款之日之止按合同约定计算的罚息和复利。2.判令原告对被告抵押的坐落于管城××区××单元××号房屋（不动产权证号：豫（2018）郑州市不动产权第0123816号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告之间存在借款及抵押合同法律关系，被告未按时还本付息，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，被告应当立即向原告偿还贷款本息、复利、罚息；同时，被告以其房产为案涉贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告对抵押房产享有优先受偿权。具体如下：一、原告与被告订立了借款合同及抵押合同，两份合同对被告还本付息的义务和抵押事项进行了明确约定。2017年8月7日，原告与被告订立了编号为41001237117087560827的《个人购房/购车借款及担保合同》（下称“《借款及担保合同》”）。合同主要约定：1.原告向被告发放用于个人购置房屋的贷款57万元，用于被告购买坐落于管城××区××单元××号建筑面积60.2平方米的房屋。2.本合同下贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借据为准。3.本合同下贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%执行。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。4.被告应按“按月等额本息还款法”偿还贷款本息。5.对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定利率基础上加收30%确定。6.被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。7.被告提供坐落于管城××区××单元××号建筑面积60.2平方米的房屋作为抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。8.发生被告连续三个月或累计六个月未足额还款，或贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿等情形时，原告有权处分抵押物。在被告违反本合同约定义务时，原告有权宣布抵押权提前实现。根据《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》记载，借款期限自2018年4月12日至2048年4月12日，年利率为5.39%。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》显示，逾期利率为7.007%。根据豫（2018）郑州市不动产权证明第0168778号《不动产登记证明》，房产抵押事项办理了抵押登记。二、《借款及担保合同》签署后，原告全面履行了自身义务，而被告存在违约行为，给原告造成巨大损失。原告提起本案诉讼主张贷款提前到期、要求被告立即还款并主张对抵押财产的优先受偿权，既有合同依据又符合法律规定。《借款及担保合同》签署后，原告依约按时向被告放款57万元，履行了自身在《借款及担保合同》下的义务，但是被告未依约偿还相应的款项已构成违约，虽经原告多次催缴，被告至今仍未偿还前述款项。依据前述《借款及担保合同》的约定和《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条之规定，原告有权起诉要求被告立即偿还贷款本息，同时依据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告有权以被告提供用于抵押担保的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告李冲辩称：借款是事实，但是对原告起诉的利息及罚息计算方式需要再核实。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月7日，原告邮储郑州市分行（贷款人）与被告李冲（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：贷款人根据借款人的申请向借款人发放个人购置房屋贷款570000元，用于购买坐落于郑州市××区××单元××号的房屋；贷款期限为360个月，自2017年8月7日至2047年8月7日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行；贷款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及其他费用；借款担保方式为抵押，担保范围及于合同项下全部贷款本金、利息、罚息等，抵押人以其购买的坐落于郑州市××区××单元××号的房屋向贷款人提供抵押担保。2018年5月2日，李冲取得了豫（2018）郑州市不动产权第0123816号不动产权证书，2018年6月14日邮储郑州市分行取得了豫（2018）郑州市不动产证明第0168778号抵押权登记证明。2018年4月12日，被告李冲向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，显示借款期限为360个月，自2018年4月12日至2048年4月12日止，年利率为5.39%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。原告于当日向被告发放贷款570000元，还款日为实际放款日次月起的每月12日，逾期利率为年利率7.007%。原告发放贷款后，被告如约按时偿还贷款至2019年8月12日，此后逾期偿还原告贷款本息。截止至2020年7月31日，被告尚拖欠原告借款本金559043.49元、利息及罚息26733.22元，拖欠本息合计585776.71元。经原告催要未果，引起争讼。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放贷款后，被告连续三个月以上未按时足额偿还的行为已构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，被告应当承担相应的违约责任。原告主张被告偿还借款本金559043.49元、利息及罚息26733.22元，及自2020年8月1日起至贷款本息实际清偿之日止，按照合同约定计算罚息、复利，理由正当、证据充分，本院予以支持。原告已就涉案房产设立了抵押权，原告主张就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿，理由正当，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李冲于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金559043.49元，截至2020年7月31日利息及罚息26733.22元，2020年8月1日之后的利息（含罚息和复利）以全部未还本金为基数，自2020年8月1日起至实际付清之日，按照《个人购房/购车借款及担保合同》第四条、第十一条、第十二条的约定计付）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权就被告李冲名下位于郑州市管城回族区华盛街65号2单元12层1217号的房屋（他项权证号为：豫（2018）郑州市不动产证明第0168778号）拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9497元、减半收取计4749元，案件保全申请费3369元，由被告李冲负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为自动放弃上诉。审判员  王玮娜二〇二〇年八月二十七日书记员  杨万红