甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘01民终2333号上诉人（原审被告）：王明琴，女，1968年4月17日出生，汉族，住甘肃省兰州市七里河区。委托诉讼代理人：张环环，兰州黄河律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙科践，兰州黄河律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：兰州农村商业银行股份有限公司西果园支行，住所地甘肃省兰州市七里河区西果园镇西果园村497号。负责人：唐占飞，该支行行长。委托诉讼代理人：李雪雁，甘肃正天合律师事务所律师。委托诉讼代理人：王魁世，甘肃正天合律师事务所实习律师。上诉人王明琴因与被上诉人兰州农村商业银行股份有限公司西果园支行（以下简称“农商行西果园支行”）金融借款合同纠纷一案,不服甘肃省兰州市七里河区人民法院（2019）甘0103民初3928号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月25日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人王明琴的委托诉讼代理人张环环，被上诉人农商行西果园支行的委托诉讼代理人李雪雁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王明琴上诉请求：1.撤销兰州市七里河区人民法院（2019)甘0103民初3928号民事判决第一项利息及罚息163748.2元，并承担自2019年7月23日起至贷款本息清偿之日止的利息、罚息及复利，依法改判；2.本案一、二审诉讼费用、保全费用均由被上诉人承担。事实和理由：一审判决事实未查明，利息部分判决结果错误，请求二审法院查明事实，依法改判。被上诉人在一审时主张由上诉人向其偿还借款本金743000元、利息163748.2元，但一直未提供该利息的计算方法及所依据的证据材料。一审法院在开庭审理时也未核实被上诉人主张的利息的计算方式，就直接依据被上诉人主张的利息数额判决全部支持被上诉人的诉请，进而判决由上诉人承担高额利息，明显系事实查明不清。且被上诉人在一审时只主张由上诉人向其偿还借款本金、利息，并未主张由上诉人承担罚息及复利，但一审法院在判决时却径行判决由上诉人向被上诉人支付本金、利息、罚息、复利，该判决明显超出了被上诉人的诉讼请求。农商行西果园支行辩称：一、依法订立的合同对当事人产生约束力，王明琴应当按照合同约定承担逾期还款的利息；二、王明琴在一审中放弃对利息金额抗辩的诉讼行为，二审中对其仍有约束力；三、农商行西果园支行已提交人民银行支付结算系统的利息构成清单，已完成关于利息金额的举证证明责任。一审判决认定事实清楚，适用法律正确。请求驳回上诉，维持原判。农商行西果园支行向一审法院起诉请求：1.判令被告王明琴向原告农商行西果园支行偿还借款本金743000元，利息163748.2元（该利息计算至2019年7月21日，自2019年7月22日至贷款本金还清之日的利息按照年利率12.415%计算）。2.判令原告农商行西果园支行对王明琴名下的抵押房产（权属证号兰房权证（七里河区）字第421051号）依法拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿。3.本案案件受理费、诉讼保全费由被告王明琴承担。一审法院认定事实：2015年10月22日，农商行西果园支行与王明琴签订《个人借款／抵押担保合同》，农商行西果园支行向王明琴发放借款750000元，借款期限2年。王明琴以其名下位于兰州市七里河区363号第3单元4层402室面积为180.79㎡的住宅（房屋所有权证号：兰房权证（七里河区）字第421051号）提供抵押担保。贷款发放后，王明琴未按约定偿还贷款本息。截止2019年7月21日，王明琴共拖欠农商行西果园支行贷款本金743000元，利息163748.2元。一审法院认为，当事人签订的借款合同系意思自治的结果，应当认定合法有效。被告王明琴未能履行付款义务，已构成违约，应当承担违约责任。农商行西果园支行主张的借款本息，事实清楚，证据确实充分。故对农商行西果园支行要求王明琴归还本金743000元，予以支持。农商行西果园支行诉请的利息经本院核算，未超出法律规定范围，合理有据，予以支持。关于农商行西果园支行主张对王明琴抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：”本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，农商行西果园支行与王明琴签订了《抵押担保合同》并办理了抵押登记，故农商行西果园支行对王明琴抵押担保的财产享有抵押权，其要求对抵押财产优先受偿的权利符合法律规定。综上所述，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告王明琴于本判决生效后十五日内向原告兰州农村商业银行股份有限公司西果园支行支付借款本金743000元、利息及罚息163748.2元；并以743000元为基数，按逾期年利率12.415%支付自2019年7月23日起至贷款本息清偿之日止的利息、罚息及复利；二、被告王明琴届时不履行上述第一项付款义务，原告兰州农村商业银行股份有限公司西果园支行可申请以被告王明琴抵押的位于兰州市七里河区363号第3单元4层402室面积为180.79㎡的住宅（房屋所有权证号：兰房权证（七里河区）字第421051号）折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。案件受理费依法减半收取6464元，保全费5000元，由被告王明琴负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。农商行西果园支行提交新证据：《王明琴还款明细表》，证明农商行西果园支行诉请的利息金额。王明琴质证意见：对证据的真实性和证明目的均不予以认可，该证据未加盖银行印章，对真实性无法确认。经审理查明，一审判决对于本案基本事实的认定无误，本院予以确认。另查明，2015年10月22日，王明琴与农商行西果园支行签订的编号为020411510200004的《个人借款/抵押担保合同》中约定：“第二条基本条款，（四）借款利率。执行年利率9.55%；（六）罚息。2、借款人未按本合同规定日期归还借款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收30%利息。”本院认为，王明琴与农商行西果园支行签订的《个人借款/抵押担保合同》均系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行义务。关于王明琴主张一审判决利息163748.20元错误的上诉理由，双方签订的《个人借款/抵押担保合同》对借款利息及逾期后的罚息利率均明确进行了约定。王明琴在借款期限内（2017年10月21日前）未归还过借款本金，借款到期时欠期内贷款利息4843.27元（王明琴自2017年9月22日起未能按期支付利息，截止2017年10月21日欠息5968.75元，农商行西果园支行于2017年10月21日自动扣减王明琴账户余额1125.48元）。根据该合同约定，王明琴未按合同约定按时足额偿还贷款本息，应当自借款到期之日按照罚息利率支付逾期利息，以750000元为基数，按照罚息利率12.415%（合同载明的贷款利率水平9.55%上加收30%）计算，王明琴于2018年9月19日归还本金5000元，于2018年12月21日归还利息500元，农商行西果园支行均在其主张的本金及利息中予以扣减。因此农商行西果园支行主张的利息163748.2元有事实依据和法律依据，王明琴该上诉理由不成立，本院不予采信。关于王明琴主张一审判决罚息及复利超出农商行西果园支行诉讼请求的上诉理由，一审判决“以743000元为基数，按逾期年利率12.415%支付自2019年7月23日起至贷款本息清偿之日止的利息、罚息及复利”中利率12.415%是逾期罚息利率标准，并未涉及复利及罚息，该表述有误，本院予以变更。综上所述，王明琴的上诉请求部分成立，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十四条之规定，判决如下：一、维持兰州市七里河区人民法院（2019）甘0103民初3928号民事判决第二项及案件受理费部分；二、变更兰州市七里河区人民法院（2019）甘0103民初3928号民事判决第一项为：王明琴于本判决生效后十五日内向兰州农村商业银行股份有限公司西果园支行支付借款本金743000元，截至2019年7月21日的利息163748.2元，并支付自2019年7月22日起至贷款本息清偿之日止的利息（以743000元为基数，按照年利率12.415%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费3575元，由上诉人王明琴负担。本判决为终审判决。审 判 长 赵晓金审 判 员 张 华审 判 员 康军卫二〇二〇年八月二十日法官助理 廖 雪书 记 员 田 庆