黑龙江省杜尔伯特蒙古族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0624民初746号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司杜尔伯特县支行，住杜尔伯特蒙古族自治县。负责人：刘荣，行长。委托代理人：王俊波，女，1978年8月15日出生，汉族，系中国邮政储蓄银行股份有限公司杜尔伯特县支行工作人员，现住杜尔伯特蒙古族自治县。被告：何金丽，女，1978年12月6日出生，汉族，现住杜尔伯特蒙古族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杜尔伯特县支行与被告何金丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杜尔伯特县支行委托代理人王俊波到庭参加诉讼，被告何金丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求解除与被告的借款合同，判令原告已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；2、如被告不能按判决确定的履行期限内履行偿还义务时，要求何金丽承担担保责任，依法拍卖担保人抵押的房产，所得价款优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年1月10日，原告与被告何金丽的丈夫包庆华（已故）签订了《中国邮政银行个人额度借款合同》，双方在合同中约定原告向被告发放额度为20万元的贷款，年利率7.04%，贷款期限从2011年1月10日至2021年1月10日，贷款用途为购买二手房，还款方式是等额本息还款法，借款发生逾期的，罚息利率水平以该笔借款所对应的中国邮政储蓄银行个人额度支用单约定为准，按照借款合同约定，被告不按时偿还借款本息的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。2011年1月10日，原告与被告签订了《个人额度借款抵押合同》，抵押物为坐落于杜蒙县××中心村房屋，所有权证号为庆房杜字第7020101013001，面积为99.84平方米，担保的借款本金为20万元整，抵押人以抵押物的全部价值，即40.93万元担保抵押权人对20万元本金及利息、违约金、赔偿金和债权人为实现抵押权及债权而发生的一切费用的债权。2011年1月10日，原告向包庆华（已故）指定账户放款20万元，但是包庆华（已故）、被告何金丽没有按照合同约定还款，导致借款已经逾期，截至2020年3月18日，尚欠借款本金40757.50元，拖欠本金部分复利息及逾期罚息1815.86元（具体数额以实际还款日为准），本息共计42573.36元（具体数额以实际还款日为准），原告多次催收，被告始终拒绝偿还，故提起诉讼。被告何金丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未进行答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2011年1月10日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杜尔伯特县支行与被告何金丽的丈夫包庆华（已故）签订了《中国邮政银行个人额度借款合同》，双方在合同中约定原告向被告发放额度为20万元的贷款，年利率7.04%，贷款期限从2011年1月10日至2021年1月10日，贷款用途为购买二手房，还款方式是等额本息还款法，借款发生逾期的，罚息利率水平以该笔借款所对应的中国邮政储蓄银行个人额度支用单约定为准，按照借款合同约定，被告不按时偿还借款本息的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。2011年1月10日，原告与被告何金丽及其丈夫包庆华（已故）签订了《个人额度借款抵押合同》，抵押物为坐落于杜蒙县××中心村房屋，所有权证号为庆房杜字第7020101013001，面积为99.84平方米，担保的借款本金为20万元整，抵押人以抵押物的全部价值，即40.93万元担保抵押权人对20万元本金及利息、违约金、赔偿金和债权人为实现抵押权及债权而发生的一切费用的债权。2011年1月10日，原告向被告指定账户放款20万元，但是被告没有按照合同约定还款，导致借款已经逾期。截至2020年3月18日，尚欠借款本金40757.50元及利息（以本金40757.50元为基数，按照合同约定利率计算，自逾期之日起至欠款全部清偿之日止，以实际发生额为准）。何金丽与包庆华系夫妻关系，包庆华已故。本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杜尔伯特县支行与包庆华签订的《中国邮政银行个人额度借款合同》及与包庆华、被告何金丽签订的《个人额度借款抵押合同》，均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应予以遵守。该笔贷款形成于包庆华与何金丽夫妻关系存续期间，用于购置二手房，即为家庭生活所需，故该笔贷款应为夫妻共同债务，包庆华已故，被告何金丽应对此笔债务承担连带清偿责任。原告依约向包庆华（已故）发放了贷款，被告何金丽未按借款合同约定分期偿还原告借款本息，已构成违约，应承担违约责任。因被告构成违约，作为守约方的原告享有单方解除合同的权利，因此对于原告要求解除合同的诉讼请求本院予以支持。合同因违约解除的，违约方应当承担相应的违约责任，根据《中华人民共和国合同法》第九十八条规定，违约金条款属于结算、清理条款，不因合同解除而终止。由于在原被告签订的借款合同中第十三条第一款第二项已对违约金的计算方式作出约定，即“乙方未按时还请的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利”，且在借款合同第五条第二款、第三款第二项、第四款分别对罚息、计息、结息及复利的计算方式进行了约定，故在本合同因违约而解除的情况下，作为非违约方的原告有权请求按照违约条款约定要求被告支付上述款项。根据原、被告双方签订的《中国邮政银行个人额度借款合同》中第十二条第一款、第十三条第二款约定，原告要求判令原告已经发放的贷款提前到期，被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用的诉讼请求，理由正当、证据充分，本院予以支持。被告自愿以坐落于杜蒙县××中心村（所有权证号为庆房杜字第××号）的不动产作为抵押物，为上述债务提供抵押担保，符合法律规定，故原告提出的在被告不能履行还款责任时，实现抵押权，对抵押房产的价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告何金丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为自动放弃对本案的抗辩权，本院可以缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杜尔伯特县支行与包庆华（已故）签订的《中国邮政银行个人额度借款合同》；二、被告何金丽于本判决生效之日起十日内偿还原告贷款本金40757.50元及利息（以本金40757.50元为基数，按照合同约定利率计算，自逾期之日起至欠款全部清偿之日止，以实际发生额为准）；三、如被告何金丽不能清偿上述债务，对其不能清偿部分，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杜尔伯特县支行有权以被告何金丽提供的抵押物（坐落于杜蒙县腰心乡中心村，所有权证号为庆房杜字第××号，面积为99.84平方米的房屋）折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取432.00元，由被告何金丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。审判员 王 慧二〇二〇年八月三十一日书记员 车晓艳附：本裁判文书依据法律规定的具体条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条第二款：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。第九十八条：合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款：下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条：夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。