成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初7830号 原告：招商银行股份有限公司成都分行，营业场所四川省成都市武侯区人民南路三段一号。 负责人：张强，行长。 委托诉讼代理人：周永芳，四川泰益律师事务所律师。 被告：刘宇，男，1980年8月30日出生，汉族，住四川省富顺县。 被告：四川开成置业有限公司，住所地四川省成都市武侯区科华中路5号新南实业大楼5楼。 法定代表人：张永力，职务不详。 委托诉讼代理人：李颖，四川蜀鼎律师事务所律师。 原告招商银行股份有限公司成都分行（以下简称“招商成都分行”）与被告刘宇、四川开成置业有限公司（以下简称“开成公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告招商成都分行的委托诉讼代理人周永芳、被告开成公司的委托诉讼代理人李颖到庭参加诉讼。被告刘宇经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘宇向招商成都分行一次性偿还借款本金425646.98元及至本息清偿之日止的利息、罚息和复息（利息、罚息、复息暂计算至2020年7月24日为1785.73元，实际数额以还清之日银行系统产生的数额为准）；2.判令刘宇支付招商成都分行为实现债权和担保权利的全部费用；3.判令开成公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年5月2日，招商成都分行为贷款人、抵押权人，刘宇为借款人、抵押人，开成公司为担保人签订《个人购房借款及担保合同》。合同约定，招商成都分行向刘宇提供56万元贷款用于支付购房款，贷款期限240个月，从2013年5月2日至2033年5月2日，首期执行年利率6.55%。另约定罚息、复息、宣布提前收回贷款。刘宇用购买的房屋为贷款提供抵押，开成公司为刘宇上述合同项下的债务承担连带保证责任。合同签订后，招商成都分行按照约定于2013年5月8日发放贷款，上述房产已经被法院查封，招商银行成都分行现宣布借款到期。为维护招商银行成都分行的合法权益，故诉至人民法院。 刘宇未作答辩。 开成公司辩称，招商成都分行要求开成公司承担保证责任的条件未成就；且应先要求实现物的抵押权。 招商成都分行围绕诉讼请求，依法向本院提交了《个人购房借款及担保合同》《个人贷款借款依据》、贷款信息明细表、预抵押登记证书、贷款提前到期通知书等证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。刘宇未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下： 2013年5月2日，刘宇（借款人/抵押人）与招商成都分行（贷款人/抵押权人）、开成公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款金额为56万元，期限为240个月，还款方式为等额还款；第5条、5.1本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率（执行利率为年利率6.55%），如遇国家利率政策变化导致基准利率调整的，贷款人有权直接变更，提前一定合理时间通知借款人；5.2如遇国家调整利率，本合同执行利率从每年的1月1日开始执行最新的基准利率标准；5.3借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第13条、13.2利率的计算公式为：月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360；第22条、抵押人以其购买的房产（第2条所指）全部权益抵押给贷款人；第23条、抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等；第24条、抵押期间为抵押权设立之日至贷款本息及其他费用诉讼时效届满的期间；第31条、保证人为借款人提供连带责任保证；第32条、保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等；第33条、保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物现行处置或采取诉讼等法律手段之权利；第38条、借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定偿还贷款本息，视为借款人违约；抵押物被抵押、被查封、被扣押等情况，视为违约；第39条、39.1一旦发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。 2013年5月8日，招商成都分行向刘宇发放贷款56万元。 2014年7月30日，刘宇对预购商品房抵押预告登记，预告登记权利人为招商银行成都分行。 2015年8月3日，刘宇的预购商品房被本院查封。2020年6月12日，该房屋被成都市锦江区人民法院查封。 2020年2月25日，招商成都分行委托四川泰益律师事务所向刘宇、开成公司送达《贷款提前到期通知书》。 截至2020年7月24日，刘宇尚欠贷款本金425646.98元、利息2631.22元（贷款明细表上载明的正常利息922.67元+逾期利息1708.55元）、罚息6.45元、复息5.58元。 本院认为，刘宇与招商成都分行、开成公司签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行义务。刘宇的预购商品房被本院预查封，刘宇已违约，招商成都分行有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，本院对招商成都分行要求一次性收回贷款本息的主张予以支持。 截至2020年7月24日，刘宇尚欠贷款本金425646.98元，利息、罚息、复息共计2643.25元（2631.22元+罚息6.45元+复息5.58元），刘宇应负还款责任。根据合同约定，2020年7月25日以后罚息的计算方式为，以贷款本金425646.98元为基数，按日在执行利率水平上加收50%计算至实际还清之日止；2020年7月25日以后复息的计算方式为，以未付利息2643.25元为基数，按罚息利率计算至实际还清之日止。开成公司作为保证人在《个人购房借款及担保合同》的保证人处盖章，应根据保证合同承担合同项下的连带保证责任。 招商成都分行要求刘宇支付律师费以及其他实现债权的费用的诉讼请求，因其未提交任何证据证明已实际产生了上述费用，故本院不予支持。 关于开成公司的抗辩意见，本院认为，该房屋被限制登记抵押和转移，同时在预购商品房转移至刘宇名下时预查封转为正式查封，预查封的效力等同于正式查封。合同约定开成公司自愿放弃“贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物现行处置或采取诉讼等法律手段之权利”，该条款已通过以明显的方式尽到提醒义务，且抵押预告登记需要在商品房转移至刘宇名下时再行办理抵押登记，否则抵押权并未设立。故开成公司的上述意见不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘宇于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司成都分行借款本金425646.98元并支付利息、罚息、复息[截至2020年7月24日止的利息、罚息、复息为2643.25元；从2020年7月25日起的罚息的计算方式为，以贷款本金425646.98元为基数，按日在执行利率水平上加收50%计算至实际还清之日止；2020年7月25日以后复息的计算方式为，以未付利息2643.25元为基数，按罚息利率计算至实际还清之日止]； 二、被告四川开成置业有限公司对上述贷款本金、利息、复息及罚息承担连带清偿责任； 三、驳回原告招商银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费3930元，由被告刘宇、四川开成置业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  蔡文雯 二〇二〇年八月十一日 书记员  谭 彦