河北省唐山市古冶区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0204民初419号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行，住所地唐山市古冶区林西新光路181-3至118-7。 法定代表人：周学涛，系该支行行长。 委托诉讼代理人：习开杰。 委托诉讼代理人：任立强。 被告：卢爱欣，女，1986年3月25日出生，汉族，无职业，现住唐山市古冶区。 被告：张彦召，男，1987年8月10日出生，汉族，无职业，现住唐山市古冶区。 被告：唐山市菊茂商贸有限公司，住所地唐山市古冶区林西时代花苑1-1-302。 被告：唐山市菊茂商贸有限公司，住所地唐山市古冶区习家套乡黄坨村。 法定代表人：卢爱欣。 被告：张刚，男，1965年9月13日出生，汉族，现住唐山市古冶区。 被告：张立军，女，1965年8月23日出生，汉族，现住唐山市古冶区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行（以下简称邮储银行）与被告卢爱欣、张彦召、张刚、张立军、唐山市菊茂商贸有限公司（以下简称菊茂商贸）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行委托诉讼代理人习开杰、任立强，被告张刚到庭参加诉讼。被告卢爱欣、张彦召、张立军、唐山市菊茂商贸有限公司，经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告卢爱欣、张彦召偿还原告借款本金329549.94元，利息及罚息7966.11元，（以上利息及罚息暂计算至2019年6月23日），合计337516.05元；及自2019年6月24日起至贷款结清之日止按合同约定（贷款年利率7.0035%，逾期利率9.1046%）的利息和罚息，按合同约定承担违约责任。2、判决被告唐山市菊茂商贸有限公司、张刚、张立军对以上述欠款承担连带保证责任。3、被告卢爱欣、张彦召未履行上述债务，请求法院准予原告通过被告张立军、张刚所有的位于古治区的两套房产折价拍卖、变卖等行使抵押权，并从所得价款中依法优先受偿。4、判令被告承担本案诉讼费用及实现债权的所有费用。事实和理由：被告卢爱欣于2014年7月8日，作为甲方与作为乙方的原告签订了1300288214073184317号《个人额度借款合同》，约定：乙方向甲方提供可以循环使用的借款额度为46万元，借款额度存续期为10年，期限自2014年7月8日至2024年7月8日。后被告卢爱欣于2014年7月9日支取46万元，并约定贷款利率是8.82%，逾期利率为12.48%，借款期限从2014年7月9日至2019年7月9日，还款方式为阶段性等额本息还款法。2018年5月8日被告卢爱欣与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》后通过手机银行分三笔分别支取了5万元、24万元、2万元，并约定贷款利率均为7.0035%，逾期利率为9.1046%，还款方式为一次性还本付息还款法，约定该协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理。原告邮储银行于2014年7月8日与被告张立军、张刚签定了编号为13002882314072496625和13002882314072496621的《个人最高额抵押合同》，以坐落于唐山市古冶区的两套房产为抵押为卢爱欣的上述借款提供担保。唐山市菊茂商贸有限公司系卢爱欣及张明共同出资的经营实体，其自愿与原告签订企业保证函和担保函为卢爱欣的借款提供担保，承诺在卢爱欣没有按合同约定履行还款义务时，该公司将按我行要求履行还款义务，并约定保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及我行实现债权的费用合计。被告卢爱欣偿还借款至2019年5月9日，此后出现还款困难，经多次催收不能按合同约定和法律规定履行还本付息义务，还明确表示无能力偿还贷款本息，行为已构成违约，故原告诉至法院，望判如所请。在庭审过程中，原告邮政储蓄银行对诉讼请求进行了变更，截止到2020年8月12日，本金欠款金额为329549.94元，利息及罚息是48396.47元，合计377946.41元。 被告卢爱欣、张彦召、唐山市菊茂商贸有限公司、张立军未到庭参加诉讼亦未提交答辩状。 被告张刚辩称,对借款没有异议。原告起诉，我的意思是给我们协商一下，宽限一下期限，如果原告不能宽限期限，我一次性还不了，我外面还有我的欠款没有收上来呢，如果钱回来的话我可以直接把钱给原告，现在实在是没有还款的能力。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1、原告提交身份证复印件四份、户口本复印件四份、结婚证复印件两份，企业法人营业执照复印件两份、中华人民共和国组织机构代码证复印件一份，用以证明各被告具有借贷主体资格以及各被告之间的身份关系。经质证，被告张刚对上述证据无异议。经审查，本院对上述证据的真实性予以确认。 2、原告提交《个人额度借款合同》一份、手工借据四份、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》一份、个人贷款放款单一份、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份、《个人贷款受托支付申请审核表》一份、企业保证函一份、担保函一份，用以证明原告与被告卢爱欣及其配偶张彦召形成了借贷关系，原告已履行了放款义务。经质证，被告张刚对该证据均无异议。经审查，原告提交的上述证据均有被告卢爱欣的签字及手印，且被告张刚对该证据无异议，故本院对上述证据的真实性予以确认。 3、原告提交编号为13002882314072496621的《个人最高额抵押合同》一份、《唐山市房权证古冶区字第林7695号》房屋产权证一份、《冀唐古国用（2010）第0472号》土地使用权证，用以证明被告张立军、张刚以坐落于唐山市古冶区为被告卢爱欣提供金额为342600元的贷款承担最高额抵押担保责任；原告提交编号为13002882314072496625的《个人最高额抵押合同》一份、《唐山市房权证古冶区字第林7696号》房屋产权证一份、《冀唐古国用（2010）第0473号》土地使用权证一份，用以证明被告张立军、张刚以坐落于唐山市古冶区为被告卢爱欣提供金额为326000元的最高额抵押担保。经质证，被告张刚对上述证据无异议。经审查，原告提交的上述证据均有被告张刚、张立军的签字，且被告张刚对上述证据的真实性予以认可，故本院对上述证据的真实性予以确认。 4.原告系统截屏四页，用以证明被告卢爱欣按照合同约定偿还了第一笔部分借款后剩余19549.94元未还，剩余三笔本金至今一分未还。截止到2020年8月12日，被告本金共欠329549.94元、利息及罚息共欠48396.47元，合计377946.41元。经质证，被告张刚对上述证据无异议。经审查，原告提交的系统截屏系金融业务办理系统中自动生成的业务明细，且该系统受到中国人民银行以及中国银行业监督管理委员会的统一监管，故本院对该证据的真实性予以确认。 经审理查明，2014年7月8日，被告卢爱欣作为甲方与原告乙方邮政储蓄银行签订了《个人额度借款合同》，合同编号是1300288214073484317，合同约定邮政储蓄银行向原告卢爱欣提供可以循环使用的借款额度为46万元，借款额度存续期为10年，期限自2014年7月8日至2024年7月8日。被告卢爱欣于2018年5月8日与原告邮政储蓄银行签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，该协议为《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，在本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响。本协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理。被告卢爱欣于2014年7月9日支用46万元，约定：还款方式为阶段性等额本息还款法，借款期限是从2014年7月9日至2019年7月9日，贷款利率为年利率8.32%，逾期利率12.48%；被告卢爱欣于2018年6月7日支用5万元，约定：还款方式为一次性还本付息还款法，借款期限是从2018年6月7日至2019年6月7日，贷款利率为年利率7.0035%；卢爱欣于2018年6月8日支用24万元，约定：还款方式为按月付息到期一次性还本还款法，借款期限是从2018年6月8日至2019年6月8日，贷款利率为年利率7.0035%；卢爱欣于2018年6月15日支用2万元，约定：还款方式为一次性还本付息还款法，借款期限是从2018年6月15日至2019年6月15日，贷款利率为年利率7.0035%。被告已还款至2019年5月9日，截止到2020年8月12日，尚有本金329549.94元，利息及罚息48396.47元，合计377946.41元未予偿还。 另查明，2014年7月8日原告邮储银行与被告张立军、张刚签订了《个人最高额抵押合同》，约定被告张刚、张立军以其所有的位于古治区的房产（在342600元的担保范围内）和1号楼1单元302号的房产（在326000元的担保范围内）为被告卢爱欣的本次贷款提供最高额抵押担保。2014年6月17日被告唐山市菊茂商贸有限公司为原告邮储银行出具了《企业保证函》及担保函各一份，其声明为本次借款承担连带保证责任。 本院认为，依法成立的合同，对合同当事人均具有法律约束力，当事人应当根据合同约定行使权利并履行义务。本案被告卢爱欣与原告邮储银行签订的《个人额度借款合同》，系双方真实意思表示，故该合同依法成立并生效，原、被告应按照合同约定行使权利并履行义务。被告卢爱欣未按合同约定偿还贷款本息，根据《个人额度借款合同》约定，甲方即本案被告卢爱欣单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率；甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期利息和合同约定的结息方式计收罚息的主张理据充足且其约定的利率标准和计息方式并不违反法律、行政法规等强制性规定，故应当予以支持。上述借款发生在被告卢爱欣与张彦召婚姻关系存续期间，且借款系用于生产经营，故被告张彦召亦应承担上述借款的还款责任。被告唐山市菊茂商贸有限公司为上述借款提供了连带责任保证，故应对被告卢爱欣的的借款本息及罚息承担连带保证责任。被告张立军、张刚以坐落于唐山市古冶区的不动产为上述借款提供个人最高额抵押担保，抵押合同已成立并生效且原、被告双方就该抵押在不动产权部门进行了登记，故该抵押权已经设立，原告邮储银行可对坐落于唐山市古冶区的不动产在被告卢爱欣不履行还款义务时通过折价、拍卖、变卖方式行使抵押权，并从所得价款中优先受偿。 综上所述，原告邮储银行要求被告卢爱欣、张彦召偿还到期贷款本息并支付逾期还款利息及罚息，要求被告唐山菊茂商贸有限公司承担连带清偿责任，并就坐落于唐山市古冶区的不动产以折价、拍卖、变卖方式行使抵押权并从所得价款中优先受偿的诉讼请求理据充足，应当予以支持。故依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下： 一、被告卢爱欣、张彦召于本判决生效之日起十日内偿还原告邮储银行借款本金329549.94元，利息及罚息48396.47元（该数据截止至2020年8月12日）并自2020年8月13日起按照《个人额度借款合同》约定的贷款年利率及逾期利率计算利息及罚息至实际清偿之日止； 二、被告唐山市菊茂商贸有限公司与被告卢爱欣、张彦召对上述借款承担连带清偿责任； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行可通过对被告张立军、张刚所有的位于古治区的房产（在342600元的最高额抵押担保范围内）和1号楼1单元302号的房产（在326000元的最高额抵押担保范围内）通过折价拍卖、变卖等方式行使抵押权并在所得价款中就依法优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行其他诉讼请求。 如果被告卢爱欣、张彦召、张刚、张立军、唐山市菊茂商贸有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3182元，由被告卢爱欣、张彦召、张刚、张立军、唐山市菊茂商贸有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  白梅玲 二〇二〇年八月二十日 书记员  李 阳 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 ——