重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初3541号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：符军，男，1985年9月21日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称：“农行璧山支行”)与被告符军信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红、被告符军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告符军偿还信用卡透支本金48764.89元，以及截止2020年4月26日的利息5602.65元，逾期还款违约金3341.22元，手续费1392.63元，合计59101.39元。2.判决被告立即偿还自2020年4月27日起至欠款付清之日止，以透支本金48764.89元为基数按照日利率万分之五计收利息；以及以每月结算的尚欠利息为基数按照日利率万分之五按月计收复利，以每期最低还款额未还部分的5%计付逾期还款违约金；3、本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告负担。事实和理由：2014年6月20日，被告符军向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订ABC(2014)4035-1《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约的约定；之后经银行审批，向被告发放了信用卡。被告符军领取信用卡后以消费、取现等方式从其账户透支。截止2020年4月26日被告尚欠原告信用卡透支本金48764.89元、截止2020年4月26日的利息5602.65元，逾期还款违约金3341.22元，分期手续费1392.63元。被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告催收无果，遂诉讼请求主张权利。被告符军辩称，欠款本金属实，违约金一般不是银行说收多少就收多少，而是要发卡行和持卡人沟通，原告并未与我沟通，我去给银监会投诉过，才给我降了费用，降低了1000多元。分期还款手续费在手机上也体现过。经审理查明，2014年6月20日，被告以填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的形式向原告申请办理信用卡。该申请表“申请人签阅”项中载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约协议的各项规则”。被告并在申请表上签名确认。被告所办理的中国农业银行金穗贷记卡卡号，账单日是每月的7日。ABC(2014)4035-1《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》（以发卡行为甲方，申请人为乙方），该合约第三条账户管理载明：“……4、乙方在到期还款日前足额偿还（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度。”第四条利息和费用条款载明：“……1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款）。乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请的并开通超授信额度信用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。6、农业银行的服务价格依据有关法律规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用等。”第六条第六项载明：“乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”第八条3项“甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级，提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应的合约内容。”被告最后一次使用信用卡是2019年7月17日。截止2020年4月26日被告尚欠原告信用卡透支本金48764.89元、截止2020年4月26日的利息5602.65元，逾期还款违约金3341.22元，手续费1392.63元。2016年9月29日原告举证在中国农业银行官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》截图，内容为调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。证明原告按照双方《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的规定对违约金进行了约定。2020年5月12日，原告与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议(主诉案件)》，约定原告委托重庆伟豪律师事务所，对包括被告在内的5个信用卡纠纷提供诉讼代理工作，原告因此向重庆伟豪律师事务所支付本案律师费1050元。上述事实，有原告当庭陈述、原告举证的被告办理《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、ABC(2014)4035-1《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》截图、被告账户详细信息、被告透资余额及欠息证明、《委托代理协议（主诉案件）》及原告转账支付依据、发票在案佐证，本院予以认定。本院认为，被告向原告申请领用中国农业银行金穗贷记卡，双方形成了以《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》为内容的权利义务借款合同关系，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中所约定透支借款利率、复利等，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告应按照信用卡合约的规定，承担向原告归还透支本金并支付利息及分期手续费的民事责任。因此被告应归还原告信用卡透支本金48764.89元及利息5602.65元（截止2020年4月26日），从2020年4月27日起至付清之日止，以透支本金48764.89元为基数按照日利率万分之五计收利息，和以每月结算的尚欠利息为基数按照日利率万分之五按月计收复利以及支付分期付款手续费1392.63元。对于原告要求被告支付逾期还款违约金的诉请。根据2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应予持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”虽原告举证在中国农业银行官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。以此证明原告按照双方《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的规定对违约金进行了约定。但根据双方ABC(2014)4035-1《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第八条3项“……双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应的合约内容。”的约定，被告辩称对于原告收取信用卡违约金未与其沟通协商，因此，原告的该项诉讼请求本院不予以支持。原告所诉支付律师费的请求，因双方约定了律师费的承担，且该律师费金额1050元的收取未违反相关规定且原告实际支付。故予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、限被告符军于本判决生效后三日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡透支本金48764.89元、手续费1392.63元。并支付截止2020年4月26日的利息5602.65元，且从2020年4月27日起至欠款付清之日止，以透支本金48764.89元为基数按照日利率万分之五计收利息和以每月结算的尚欠利息为基数按照日利率万分之五按月计收复利；二、被告符军于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师费1050元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费638.77元(已减半收取)，由被告符军负担。原告预交的案件受理费，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审判员 樊 平二〇二〇年八月十日书记员 刘青容