广西壮族自治区桂林市象山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0304民初1517号 原告：中国银行股份有限公司桂林分行，住所地广西桂林市象山区中山中路2号，统一社会信用代码：914503008988618776。 负责人：曹耀锋，该分行行长。 委托诉讼代理人：程进宝，广西君健律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘满玉，广西君健律师事务所律师。 被告：杨孟达，男，侗族，1979年9月26日出生，住广西龙胜各族自治县。 委托诉讼代理人：冯波，广西桂宁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴奇禄，广西桂宁律师事务所实习律师。 原告中国银行股份有限公司桂林分行（以下简称中行桂林分行）与被告杨孟达信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行桂林分行委托诉讼代理人程进宝、被告杨孟达及其委托诉讼代理人冯波、吴奇禄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行桂林分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告归还信用卡透支欠款共计104126.98元（其中应收本金75165.6元、应收利息15029.12元、分期付款手续费187.94元、还款违约金13744.32元，应收利息暂计至2020年4月23日，之后按照中国银行股份有限公司《长城环球通白金信用卡收费表》计至被告还清全部款项之日止）；并向原告支付律师代理费2593元（若发生二审、执行，律师代理费另计），以上合计106719.98元；2．本案诉讼相关费用全部由被告承担。事实和理由：2012年6月13日，被告向原告申请办理中国银行信用卡，办卡时原告详细告知被告使用信用卡的注意事项及相关信息，被告就《长城信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）中的申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则、收费表等各项条款均表示同意，并在信用卡申请表上签名确认。被告申请的信用卡办理成功后，便开始使用该信用卡进行消费。在使用信用卡初期，被告能够按时足额归还透支本息。自2018年8月开始，被告时常发生逾期归还透支本金及利息的情况。截止到2020年4月25日，被告累计透支信用卡本金、应收利息、还款违约金等共计104126.98元。《领用合约》第三条1约定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，……；在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内所有欠款的，按原告的规定支付透支利息及相关费用，至还清全部欠款为止，被告使用信用卡支取现金的，自交易记账之日开始计算透支利息。被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按规定支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（还款违约金）。第三条2约定，透支利息按月计收复利，日利息为万分之五。第四条5约定，被告未能按时还款，原告因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）由被告承担。《长城企业年金卡/养老金卡费率表》列明了透支利息、滞纳金（还款违约金）、分期付款手续费等各项收费明细。原告多次催促被告还款，均未果。原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判如所请。诉讼过程中，原告增加以下“事实和理由”：第五条2约定，本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司长城信用卡章程》、《长城信用卡使用手册》、原告相关业务规定及行业惯例办理，原告有权根据法律规定和监管规定对如《中国银行股份有限公司长城信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在原告公布或通知期满后即为有效，被告不同意接受上述修改、变化和调整的，应在公告或通知期限内向原告提出注销信用卡的书面申请，被告未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。对于前述内容，原告可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或者通过对账单或者信函方式进行通知。 被告杨孟达辩称，逾期还款属实，但对复利有异议，利息不应再计算利息。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年6月13日，被告向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》申请办理信用卡，申明其已参阅并同意长城信用卡领用合约的条款、细则，同意长城信用卡领用合约的条款、细则将构成其与银行就申请及使用该信用卡的法律协议。《长城信用卡领用合约（个人卡）》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，乙方（即被告）非现金透支交易从交易记账日至甲方（即原告）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50至58天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，……委托第三方进行催收及依照法律程序追索，甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。 经审核，原告向被告核发了卡号为62×××13的信用卡。此后，被告使用该信用卡进行消费，自2018年8月开始，被告未按时归还透支款项。截至2020年4月23日，被告尚欠透支本金75165.6元、利息15029.12元、分期付款手续费187.94元、滞纳金（还款违约金）13744.32元。 查明，2020年6月2日，原告与广西君健律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托该所律师处理本案纠纷，并支付律师代理费2593元。 另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式标准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括将信用卡服务收费“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，收费标准不变，上述调整项目自2017年1月1日起执行。 本院认为，被告在信用卡申请表上签名确认愿意遵守《长城信用卡领用合约》的各项规则，该合约是双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行各自义务。被告使用信用卡透支消费后未能按时足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告要求被告偿还信用卡透支本金75165.6元、分期付款手续费187.94元及利息15029.12元（利息暂计至2020年4月23日，此后利息按照《长城信用卡领用合约》的约定计至欠款还清之日止），并支付律师代理费2593元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。至于被告提出的利息过高，且不应收取复利的问题，本院认为，领用合约中关于利息、复利的约定，并未违反法律、法规的强制性规定，因此，本院对被告的该抗辩意见不予采纳。关于违约金，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，原告应与被告通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，现仅凭原告单方发布的公告不能证明原、被告双方就违约金收取达成合意，故原告请求被告支付违约金13744.32元缺乏依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下： 一、被告杨孟达于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司桂林分行信用卡透支本金75165.6元、分期付款手续费187.94元、利息15029.12元（利息暂计至2020年4月23日，此后利息按照《长城信用卡领用合约》的约定计算至欠款还清之日止）； 二、被告杨孟达于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司桂林分行为实现本案债权支出的律师代理费2593元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司桂林分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2434元，减半收取计1217元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司桂林分行负担157元，被告杨孟达负担1060元；财产保全费1070元（原告已预交），由被告杨孟达负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院。 审判员  蒙晓霞 二〇二〇年八月十日 书记员  唐 静