重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0113民初19669号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市朝阳区黄厂路3号院9号楼12层1232，统一社会信用代码91110106344414629C。法定代表人：韩亮，执行董事。委托诉讼代理人：娄义民，重庆钧睿律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵帅，重庆钧睿律师事务所律师。被告：眭红军，男，1971年5月11日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：秦晴，女，1978年5月24日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。第三人：周超，男，1987年4月27日出生，汉族，住重庆市垫江县。第三人：玖富数科科技集团有限责任公司，住所地北京市朝阳区创远路34号院5号楼11层1101室，统一社会信用代码9111010879671944XX。法定代表人：任一帆。第三人：珠海横琴量智科技有限公司，住所地广东省珠海市横琴新区宝华路6号105室-1856，统一社会信用代码914404003347500477。法定代表人：任一帆，执行董事。原告北京恒元信业信息技术有限公司（以下简称恒元公司）与被告眭红军、秦晴、第三人周超、玖富数科科技集团有限责任公司（以下简称玖富公司）、珠海横琴量智科技有限公司（以下简称量智公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月6日公开开庭进行了审理。因案情复杂，本案依法转入普通程序，并于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告恒元公司委托诉讼代理人娄义民、赵帅和第三人周超到庭参加诉讼，被告眭红军、秦晴、第三人玖富公司、量智公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告恒元公司向本院提出诉讼请求：1、二被告偿还原告本金287637.45元，利息53829.13元及逾期利息（以本金287637.45元为基数，自2016年7月13日起按年利率24%计算至实际支付日止）；2、原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案的诉讼费、邮寄费、公告费、律师费等原告实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2015年8月11日，被告与珠海横琴玖富科技有限公司（后更名为珠海横琴量智科技有限公司）签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，经第三人量智公司推荐、玖富平台（××）撮合，被告和平台上的出借人签署了《借款协议》、《抵押协议》等文件，向出借人借款374730.29元用于资金周转。被告自愿用位于重庆市沙坪坝区房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经第三人量智公司推荐并经被告同意，由第三人周超代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年8月13日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司将出借款项支付给被告。由于被告未按约定还款，出借人将债权转让给北京玖富时代投资顾问有限公司（后更名为玖富数科科技集团有限责任公司）进行追偿，现第三人玖富公司将上述债权转让给了原告。原告遂诉请如上。被告眭红军、秦晴未到庭，亦未提交书面答辩意见。第三人周超述称，其是被告睦红军用于抵押担保房屋登记的抵押权人，但不是真正的权利人，只是挂名。第三人玖富公司、量智公司未到庭，亦未提交书面意见。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：《借款协议》、抵押合同、《借款抵押协议》、《办理抵押登记确认函》、债权转让通知书、划拨记录、还款计划表及台账、《富友-玖富专用账户协议》、《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、投资咨询及管理费服务协议、营业执照及名称变更通知、《声明书》、《车贷/房贷业务办理抵押/质押手续的承诺书》、《办理公证抵押承诺书》、《代理服务商承诺函》、《抵押协议》、《房地产抵押权证》、《共同还款承诺书》、民事委托代理合同、情况说明、支付许可证、被告办理借款时的照片，第三人周超对上述证据的真实性无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月11日，被告眭红军作为甲方，珠海横琴玖富科技有限公司（后更名为珠海横琴量智科技有限公司）作为乙方，签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，约定甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网、客户服务中心、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务。甲方自愿向乙方支付约定的贷前咨询服务费和贷后信用管理费。甲方同意并承诺，甲方无条件接受乙方为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至甲方专用账户时，甲方与资金提供方之间建立借款法律关系，甲方受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。乙方完成资金提供方推荐后，甲方不可撤销地授权乙方以甲方名义代甲方签署确认借款协议等融资文件的最终版本（包括但不限于主动调用甲方的电子签章并加盖在该等文件上，乙方保证该等文件与甲方事先确认文件的实质内容相同）。在本合同中，服务费是指乙方为甲方提供小微金融服务，而由甲方支付给乙方的约定费用，具体分为贷前咨询服务费和贷后信用管理费。贷前咨询服务费是指乙方为甲方提供小微金融信息咨询服务，信用评估服务及小微资金对接服务，而由甲方支付给乙方的一次性约定费用。贷后信用管理费是指为乙方所有资金提供方的共同利益考虑，向借款人收取并存入以乙方或乙方的合作方名义在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用，乙方根据借款人的整体违约状况设定贷后信用管理费收取比例，并有权进行适当调整。贷后信用管理费专款专用，用于垫付借款人逾期借款本金和利息。当贷后信用管理费专用账户内金额超过乙方平台上所有未偿还债权本金金额的一定比例时，乙方有权将超出部分转出该账户，作为乙方在甲方收到资金提供方提供的资金后，持续跟踪甲方信用信息情况，督促管理甲方与资金提供方合同履约情况的服务费用，归乙方所有。甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费63488.38元，贷后信用管理费11241.91元，上述服务费由甲方授权乙方或乙方委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。甲方指定本合同项下的账户作为甲方资金往来的专用账户（该账户须与甲方在其与资金提供方所签合同中甲方指定专用账户保持一致），户名眭红军，开户银行为中国工商银行高科技支行，账号为62×××92。甲方同意乙方或乙方委托的第三方合作机构可在上述账户内按约定进行委托代扣代付。本协议采用电子文本形式制成，并保存在乙方（乙方可委托合作的第三方）为此设立的专用服务器上备查，本协议各方均认可该形式的协议效力。同日，被告眭红军通过网上操作签署《富友-玖富专用账户协议》一份，该协议约定富友-玖富专用账户为上海富友支付服务有限公司为北京玖富时代投资顾问有限公司（后更名为玖富数科科技集团有限责任公司）及其客户（包括第三人玖富公司合作方第三人量智公司的客户）指定的账户服务，被告眭红军必须通过第三人量智公司注册成为富友-玖富专用账户的用户，绑定银行卡为被告眭红军在中国工商银行开立的账号为62×××92的账户，鉴于本账户为与第三人量智公司专用账户，且已签署相关业务合同，被告眭红军授权第三人量智公司可以从该账户中进行资金冻结，直接收款，查询该账户交易明细等。同日，被告眭红军作为借款人签订编号为CHONGQINGⅡ-145299的《借款协议》，与玖富平台上的出借人（根据原告提交的划拨明细，出借人人数较多）达成一致协议，约定:借款总金额374730.29元，每期还款金额为13133.33元，还款方式为等额本息，还款期数为36期，借款用途为资金周转。借款人同意在本协议签署后二十个工作日内，出借人可将协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与第三人量智公司所签订的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项直接或间接支付到借款人专用账户。出借人应将扣除的服务费在划款同时支付给第三人量智公司。出借人及借款人确认，第三人量智公司及/或第三人玖富公司（为出借人提供咨询服务）不是本协议规定的借贷关系的当事人。若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权第三人量智公司（可委托其合作方）进行逾期本息的征收管理，借款人应向第三人量智公司支付逾期管理服务费。逾期管理服务费计算方法如下：如借款人未按本协议约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始直至还款之日，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费，每月单独计算。本协议如涉及两名或两名以上借款人，任一借款人均应履行本协议项下的全部义务，借款人之间相互承担连带责任，且任一借款人对全部借款承担连带清偿责任。出借人因此有权向任一借款人追偿本金、利息及其他费用。为维护各出借人权利，如借款人出现逾期还款90天以上（含90天），或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，全体出借人一致同意将本协议项下债权无偿转让给第三人玖富公司，由其统一向借款人追索。借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方。出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人，本协议双方同意该债权转让自出借人通知发出之日对借款人发生效力。出借人和借款人在此同意并不可撤销地授权第三人量智公司或第三人玖富公司作为出借人向借款人进行债权转让通知以及借款人接收债权转让通知的受托方。如果出借人将债权转让于一个或多个第三方，或第三方对债权再进行转让（以此类推），债权人将债权转让通知送达第三人量智公司或第三人玖富公司时，视为借款人收到相关债权转让通知，该转让即对借款人发生法律效力。为通知之目的，出借人和借款人确认向第三人量智公司提供的通讯地址（包括但不限于住址、通讯地址、电子邮箱、通讯电话等）为协议对方或第三人量智公司寄送有关文件或发生法律争议时有关法律机构寄送有关文件的有效地址。该协议签订后，玖富平台上的出借人于2015年8月13日经平台操作向被告眭红军出借374730.29元，玖富平台并在当日一次性代扣除贷前咨询服务费63488.38元给第三人量智公司，贷后信用管理费11241.91元给第三人玖富公司。2015年8月11日，被告眭红军与出借人签订《抵押合同》，约定被告眭红军将其所有的位于重庆市沙坪坝区房屋（房地产权证号：1××房地产证2007字第××号）为上述借款提供了抵押担保。抵押担保的范围包括借款本金374730.29元、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用；借款人应支付的违约金及出借人因借款人违约而遭受损害的赔偿；出借人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。出借人与借款人在此同意并授权，将抵押房产登记在借款协议项下的第三人量智公司指定的主体名下，由此产生的法律后果由出借人和借款人自行承担。当借款人怠于履行还款义务或出现其他威胁出借人权利的现象时，出借人授权第三人量智公司（可委托其合作方）可依照法律规定的形式代出借人处置抵押物，抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款扣除第三人量智公司及／或第三人量智公司委托的合作方为此垫付的实现债权的费用后，由出借人优先受偿。本合同采用电子文本形式制成，并保存在第三人量智公司（可委托其合作方）为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。2015年8月11日，被告眭红军出具委托书，委托樊倪江代为办理位于重庆市沙坪坝区房屋的房地产抵押登记手续、提前还款、注销抵押登记手续或转按揭手续，签署相关文件、合同等。委托人同意受托人在出售房产后，所得款项必须用于偿还委托人通过第三人量智公司所借《借款协议》的借款，否则委托人有权向其索取该售房款。若售房款不够抵偿委托人通过第三人量智公司所借《借款协议》款项，由委托人继续偿还。受托人在上述权限范围内依法所作的一切行为及签署的一切文件，委托人予以承认，所产生的权利和义务委托人均予享受和承担。同日，被告眭红军向第三人量智公司出具声明书，载明其签订了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，通过平台从具有资金出借需求的出借人处获得374730.29元的借款。保证如约履行还款义务，若违反承诺或合同相关条款，自愿承担相关违约责任，包括但不限于提前偿还所借款项、支付逾期管理服务费、违约金等。为保障出借人的合法权益，自愿将位于重庆市沙坪坝区房产抵押给出借人。同日，被告眭红军出具《办理抵押登记确认函》，载明其通过第三人量智公司向第三人玖富公司推荐的资金提供方进行借款，并签订编号为ＣＨＯＮＧＱＩＮＧⅡ-145299的《借款协议》。其自愿以本人自有财产重庆市沙坪坝区房屋进行抵押，为借款协议项下债务的履行提供担保，现确认并承诺以下事实：为方便借款协议项下抵押登记手续的设立，同意将抵押物抵押登记在第三人量智公司或其指定的第三方（下称“抵押登记人”）名下；为办理抵押登记手续，本人同意与抵押登记人签署抵押借款合同等融资文件，本人理解该等融资文件是为办理抵押登记使用，实际债权人并非抵押登记人。2015年8月12日，被告眭红军所有的位于重庆市沙坪坝区房屋设定了抵押权，抵押权人为第三人周超，抵押人为被告眭红军，债权金额为374730.29元。2015年7月22日，重庆市惠财信息技术有限公司及负责人陈西出具了《代理服务商承诺函》，载明为了推进第三人量智公司“房贷”资金撮合业务的顺利、安全、有序发展，促进代理服务商向第三人量智公司推荐具有资金需求的优质客户。同时，为第三人量智公司持续跟踪客户信用信息情况，督促管理客户与资金提供方合同履约情况提供有力基础、支持和保障，特制定并签署本承诺函。代理服务商应当妥善保管客户的房屋权证、钥匙等材料或物品，未经第三人量智公司书面同意，不得以出售、出租、赠与等方式转让或以其他方式处分房屋，也不得擅自使用房屋。第三人周超系重庆市惠财信息技术有限公司的员工。2015年8月11日，被告秦晴出具《共同还款承诺书》。该承诺书载明，鉴于借款人眭红军于2015年8月11日与出借人签订《借款协议》。本人为该《借款协议》中的共同借款人，本人自愿与借款人共同承担还款责任。本人确认已收到出借人交付的所有出借资金，本人愿同借款人共同对《借款协议》项下的借款本金、利息等款项进行偿还，当借款人未按期偿付借款时，承担连带偿还借款本息责任及违约责任。本人认可《借款协议》及相关附件的法律效力并受其条款的约束，对协议内容不得提出任何异议。原告提交的划拨记录及台账载明，被告眭红军于2015年9月13日至2016年7月12日期间，共偿还10期，每期还款13133.33元，自2016年7月13日起其余各期未偿还。根据被告眭红军与出借人签订的《借款协议》，由出借人将全部债权转让给第三人玖富公司，由第三人玖富公司统一向借款人追索，后第三人玖富公司将全部债权转让给原告。2018年2月26日，原告与上海锦天城（重庆）律师事务所律师签订了《民事委托代理合同》，约定原告与二被告民间借贷纠纷一案，该所接受原告委托，指派娄义民、封雅律师具体承办该案，该所按照风险代理方式包干收取律师费，律师费为62696元。原告应在实际获得利益之日起（主动给付的在资金到账之日，调解书、判决书在文书生效之日）十五个工作日内支付对应案件的律师费。本合同有效期自签订之日起至执行终结止（包括判决、调解、案外和解及撤诉等）。审理中，原告主张借款本金金额为374730.29元，利息总额为98069.6元，被告已还本金87092.83元、已还利息44240.47元。另查明，北京玖富时代投资顾问有限公司于2015年12月11日更名为玖富互金控股集团有限责任公司，于2017年2月27日更名为玖富金科控股集团有限责任公司，于2019年4月18日更名为玖富数科科技集团有限责任公司。珠海横琴玖富科技有限公司于2020年7月15日更名为珠海横琴量智科技有限公司。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合同当事人均应全面履行各自义务，合法的借贷关系理应得到保护。作为合同一方，其有权将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，原告依据《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《借款协议》、《富友-玖富专用账户协议》及《债权转让通知》等取得出借人对被告的债权，原告作为权利受让人，有权向被告提起诉讼，要求被告偿还借款本息。根据《中华人民共和国合同法》规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告逾期还款，按照《借款协议》约定，现在所有债权也均已到期，被告至今未还借款，已构成违约。原告作为原债权的受让人有权要求被告立即偿还借款本金与利息。借贷双方约定还款方式为等额本息，借款本金总金额为374730.29元（含贷前咨询服务费63488.38元、贷后信用管理费11241.91元），每期还款13133.33元，还款期数36期。根据原告自认，截止到2016年7月12日，被告实际已还本金87092.83元、已还利息44240.47元。本案系民间借贷纠纷，原告是从第三人玖富公司受让的债权，第三人玖富公司是从原债权人处受让的债权，原债权人即出借人已按约定向被告眭红军专用账户支付了上述约定借款金额。因此，被告眭红军应向原告支付的借款总金额为374730.29元。现在原告自认被告已还本金87092.83元，因此，被告尚欠原告本金287637.46元。关于借款利率及本息清偿情况，借款本金为374730.29元，还款期数36期，每期偿还13133.33元。借款协议并未明确约定利率，仅约定等额本息，具体偿还方式按还款计划表确定的金额为准。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案借贷双方约定还款利息所对应的利息，若实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际利率如下：还款期当期计付本金当期还款利息实际月利率第1期374730.294927.011.31%第2期366523.974819.111.31%第3期358209.754709.791.31%第4期349786.214599.041.31%第5期341251.924486.831.31%第6期332605.424373.151.31%第7期323845.244257.971.31%第8期314969.884141.271.31%第9期305977.824023.041.31%第10期296867.533903.261.31%上表可以看出，被告睦红军还款时的月利率为1.31%，未超过2%，因此剩余借款期限内的利息应以原告提交的还款计划表中约定的金额为准，即被告睦红军尚欠借款期限内的利息为53829.13元。本院对原告诉请被告支付此款项的诉讼请求予以支持。原告诉请被告支付自2016年7月13日起至本金还清时止按年利率24%计算的逾期利息，因本院已主张借款期限内的利息，故逾期利息应从2018的8月14日起计算，逾期利率参照借款期限内的月利率1.31%予以主张。关于原告主张的律师费，《借款协议》和《抵押合同》约定，因被告违约，律师费、诉讼费等实现债权的费用应由被告承担。本案中，原告仅举示了其与上海锦天城（重庆）律师事务所签订的委托代理合同，而非原告委托诉讼代理人娄义民、赵帅执业的重庆钧睿律师事务所律师的代理合同，故本院对原告诉请的律师费不予支持。出借人与被告睦红军签订了《抵押合同》，被告睦红军以其位于重庆市沙坪坝区房屋设定了抵押权为前述借款进行担保。在实际办理抵押登记过程中，经出借人、借款人、第三人量智公司同意，将上述房屋抵押登记在第三人周超名下，第三人周超认可他本人并非实际的抵押权人。根据物权法第十四条、第一百七十九条的规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力；为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案原债权人授权第三人量智公司将抵押房产登记在指定的第三人名下，并有权处置抵押物，抵押物现登记在第三人周超名下，并且第三人周超自认并非真正的抵押权人。因此，第三人周超只是名义上的抵押权人，是受原债权人委托而进行名义登记的，被告睦红军也清楚真正的抵押权人并非第三人周超而是原债权人。而本案原告因债权转让而取得了该债权，抵押权作为从权利，理应一并转让给了原告。因此，原告有权请求对抵押物处分的价款享有优先受偿权。被告秦晴在共同还款承诺书中签字，确认其为共同借款人，自愿与借款人共同承担还款责任并认可《借款协议》及相关附件的法律效力并受其条款的约束。被告秦晴做出上述承诺，视为债的加入，因此，被告秦晴应对上述借款承担连带责任。依照《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告睦红军、秦晴于本判决生效之日起三十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司偿还借款本金287637.45元、利息53829.13元及逾期利息（以尚欠本金287637.45元为基数，自2018年8月14日起至本金还清之日止，按年利率15.72%计算）；二、原告北京恒元信业信息技术有限公司对被告眭红军所有的位于重庆市沙坪坝区房屋（房地产权证号：1××房地产证2007字第××号）拍卖、变卖所得价款，在上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9630元，由被告眭红军、秦晴负担。此款原告北京恒元信业信息技术有限公司已自愿垫付，被告睦红军、秦晴在支付上述款项时一并支付给原告北京恒元信业信息技术有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王 琼人民陪审员  谢光碧人民陪审员  喻启平二〇二〇年八月三日法官 助理  聂源岐书 记 员  吴科琼