福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初4431号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行，住所地福建省仙游县枫亭东路69号。统一社会信用代码913503227173795215。 负责人：郭敏坤，行长。 委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余丽香，福建格中律师事务所律师。 被告：杨永喜，男，1978年12月4日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行（以下简称：工行枫亭支行）与被告杨永喜信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行枫亭支行的委托诉讼代理人余丽香到庭参加诉讼，被告杨永喜经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行枫亭支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令杨永喜立即偿还给工行枫亭支行信用卡（卡号：62×××82）的欠款本金104932.32元及自2016年5月15日起至还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月13日，利息、违约金共计106556.85元）；2、依法判令工行枫亭支行有权对杨永喜名下设定抵押担保的车牌号为闽Ｂ×××××的机动车【机动车证书编号：3500XXXX】折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3、依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由杨永喜承担。 杨永喜未作答辩。 本院认定本案事实如下：2014年6月11日，杨永喜为购买汽车向工行枫亭支行申请办理信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要约定：杨永喜除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。杨永喜在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。杨永喜使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。杨永喜可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行枫亭支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工行枫亭支行对杨永喜不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从杨永喜账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。工行枫亭支行对《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知杨永喜。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，杨永喜可以选择是否继续使用牡丹信用卡，杨永喜若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，杨永喜未办理销户手续的，视为同意有关变更。申请表签订后，工行枫亭支行经审批向杨永喜发放卡号为62×××82的信用卡。2014年6月11日，工行枫亭支行与杨永喜签订了编号为［闽］字［莆田］行［枫亭］支行［2014］年［分期143］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：杨永喜向莆田市隆昌汽车贸易有限公司购买汽车，杨永喜自行支付首付款78800元，剩余购车款由杨永喜通过其在工行枫亭支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为183000元。杨永喜使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向工行枫亭支行偿还透支的金额，分期还款共分36期，首期偿还金额为5631.9元，以后每期偿还金额为5613元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。杨永喜应按按月分期等额的方式及10.43%的分期付款手续费率向工行枫亭支行支付分期付款手续费19086.9元。如杨永喜没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行枫亭支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向杨永喜收取透支利息、滞纳金等，并且杨永喜应承担本合同项下工行枫亭支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，工行枫亭支行与杨永喜签订了编号为［闽］字［莆田］行［枫亭］支行［2014］年［143］号的《抵押合同》，约定杨永喜以其购买的车牌号为闽Ｂ×××××的小型普通客车（车辆识别代号／车架号为XXXX）为工行枫亭支行对其办理的上述信用卡购车专项分期付款业务形成的债权提供抵押担保。主债权的金额和期限依编号［闽］字［莆田］行［枫亭］支行［2014］年［分期143］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述合同签订后，工行枫亭支行依约向杨永喜提供了车辆贷款业务，杨永喜自行支付购车首付款后，余款用其获得的卡号为62×××82的信用卡透支消费183000元，并将该车于2014年7月1日办理了抵押登记手续。2016年11月15日、2017年10月31日中国工商银行股份有限公司分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，杨永喜并未在公告期内提出异议及办理销户手续。自2016年5月15日起，杨永喜多次违反合同约定未按期偿还贷款，尚欠透支本金104932.32元及自2016年5月15日起的利息、违约金。 认定上述事实的主要证据有工行枫亭支行提供的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证、杨永喜的身份证、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于调整牡丹信用卡最低还款规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示公告、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《车辆登记证》、账户欠息查询表、交易明细复印件以及工行枫亭支行的陈述。 本院认为，杨永喜与工行枫亭支行签订的《工银信用卡申请表》申领信用卡，并确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，意思表示真实，内容无违反法律法规之规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。工行枫亭支行依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。杨永喜在消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款，已构成违约，应向工行枫亭支行归还尚欠透支款项，支付约定利息并承担逾期还款的违约责任、工行枫亭支行关于要求杨永喜还款付息并承担利息、违约金的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。因杨永喜以车辆对该贷款作抵押，并办理了抵押登记手续，工行枫亭支行对抵押物享有优先受偿权，故工行枫亭支行诉讼请求对抵押物的折价、拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权合法有据，予以支持。杨永喜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨永喜应在本判决生效之日起十日内偿还给中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行信用卡透支本金104932.32元并支付相应利息、违约金，利息、违约金计算办法：自2016年5月15日起以透支本金104932.32元为基数按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的利率及计息方式计算至还清之日止（利息、违约金合计数不超过按年利率24%计算的金额）； 二、若杨永喜未按本判决第一项的内容履行义务，则中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行有权以杨永喜名下设定抵押的车牌号为闽Ｂ×××××、车辆识别代号XXXX的机动车进行折价、拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4472元，减半收取计2236元，由杨永喜负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈家新 二〇二〇年八月六日 书记员  施超婧 附：引用的主要法律条文内容： 一、主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：14×××11。