宁夏回族自治区灵武市人民法院民事判决书（2020）宁0181民初2862号原告：宁夏银行股份有限公司灵武支行。负责人：任某。委托诉讼代理人：刘某。委托诉讼代理人：拓某，宁夏辅德律师事务所律师。被告：赵某，住宁夏回族自治区灵武市。原告宁夏银行股份有限公司灵武支行（以下简称宁夏银行灵武支行）与被告赵某信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁夏银行灵武支行委托诉讼代理人刘某、拓某到庭参加了诉讼，被告赵某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行灵武支行向本院提出诉讼请求：1.被告赵某向原告偿还信用卡透支本金33057.79元、利息5749.01元及违约金12300.13元（利息及违约金等暂算至2020年6月1日），以上各项共计51106.93元；并按《宁夏银行如意信用卡领用合约》约定的方式承担自2020年6月2日起至欠款实际清偿之日止的利息及违约金；2.本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：2015年4月21日，被告向原告申请办理信用卡，并签署了申请表及其附属《宁夏银行如意信用卡领用合约》，对双方的权利、义务进行了约定。经审核，原告认为被告符合信用卡申请条件，遂向被告发放了卡号为×××、信用额度为5万元的信用卡。被告将卡激活后多次使用该信用卡消费，但却未依约按时向原告还款。截至2020年6月1日，尚有信用卡透支本金、利息及违约金共计51106.93元未予清偿。后经原告多次催收，仍未偿还。为此，原告提起诉讼。赵某未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年4月21日，赵某向宁夏银行灵武支行申请办理宁夏银行信用卡，并提交宁夏银行如意信用卡申请表。该信用卡申请表所附的《宁夏银行如意信用卡领用合约》规定，宁夏银行股份有限公司为甲方，宁夏银行如意信用卡（主卡及附属卡）申请人为乙方；乙方应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意信用卡收费项目及标准》）承担各类费用，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等；乙方同意并授权甲方依照本合约约定收取相关费用，从乙方信用卡账户或约定还款账户计扣；甲方核发信用卡后，乙方应按甲方规定缴纳年费；乙方信用卡未激活前，甲方不得扣收任何费用；乙方的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日期按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方使用信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；乙方如于每月到期还款日（含）前，未还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；乙方所持信用卡的当期最低还款额为以下金额之总和：当期允许额度内消费金额的百分之十、预借现金交易款的百分之百、账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百、前期所有最低还款额未还部分的百分之百、超过账户信用额度消费款的百分之百、费用和利息的百分之百；甲方变更下述事项前：本合约或作为本合约组成部分的《宁夏银行如意信用卡章程》的修改、《宁夏银行如意信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等，将提前公告或通知乙方，甲方有权根据实际业务情况选择以下一种或多种方式予以通知，具体可供选择的通知方式包括但不限于网站公告（http：//www.bankofnx.com.cn）、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告或语音电话通知等，该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更，如乙方不接受该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力。该《宁夏银行如意信用卡领用合约》中“宁夏银行信用卡收费项目及标准”规定：透支日利率为万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。该《宁夏银行信用卡申请表》所附的《宁夏银行如意信用卡章程的主要条款简述》载明：发卡机构保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡机构报中国银行业监督管理委员会备案并通过发卡机构网站公告，相关修改或调整自公告中载明的生效日期开始生效；持卡人有权在公告期内选择是否同意相关修改或调整，如不接受相关修改或调整，持卡人应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为持卡人同意相关修改或调整，变更后的内容对持卡人具有法律约束力。宁夏银行灵武支行对赵某的上述申请审核后，向其发放了卡号为×××的宁夏银行信用卡。2016年11月15日，宁夏银行股份有限公司在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。另查明，赵某于2015年6月16日激活该信用卡，后在使用该信用卡的过程中未按时还款。截至2020年6月1日，赵某尚欠宁夏银行灵武支行信用卡透支款本金33057.79元、利息5749.01元、违约金12300.13元。本院认为，本案为信用卡纠纷。赵某向宁夏银行灵武支行申办信用卡，宁夏银行灵武支行经核实及审批后向赵某出具信用卡，该行为经双方签署的《宁夏银行如意信用卡领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。宁夏银行灵武支行按约向赵某发放了信用卡，赵某在使用该信用卡刷卡消费后，未按约向宁夏银行灵武支行归还欠款，已构成违约。根据双方合同约定，宁夏银行灵武支行有权要求赵某清偿欠款本金及由此而产生的利息及违约金，故对宁夏银行灵武支行依据《宁夏银行如意信用卡领用合约》、《宁夏银行如意信用卡章程的主要条款简述》及《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》的约定，要求赵某向其偿还信用卡透支本金33057.79元，支付利息5749.01元及违约金12300.13元（利息及违约金等暂算至2020年6月1日）的诉讼请求，本院予以支持；并按照上述《宁夏银行如意信用卡领用合约》约定的利息计算标准支持自2020年6月2日至本判决确定还款之日的利息及违约金。被告赵某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：被告赵某于本判决生效后五日内向原告宁夏银行股份有限公司灵武支行偿还信用卡透支本金33057.79元，支付利息5749.01元、违约金12300.13元（利息及违约金截至2020年6月1日），以上合计51106.93元；并以信用卡透支本金33057.79元为基数，按照《宁夏银行如意信用卡领用合约》约定的利息计算标准支付自2020年6月2日至本判决确定的给付之日止期间的利息及违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费539元（已减半收取），由被告赵某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 马 慧 二〇二〇年八月十一日书记员 宋玉丹本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。