河南省南召县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1321民初1976号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南召县支行。统一社会信用代码：91411321670093461R。负责人：李阳，任行长职务。住所地：河南省南召县人民路295号。委托诉讼代理人：任保彤，男，汉族，生于1971年3月17日，系该行职工。被告：张帅，男，汉族，生于1982年5月30日。被告：宋广先，女，汉族，生于1985年2月19日。被告：张彩，女，汉族，生于1989年8月31日。被告：郑程一，男，汉族，生于1966年9月9日。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南召县支行与被告张帅、宋广先、张彩和郑程一金融借款合同纠纷一案，本院2020年6月26日立案后，依法向被告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票，适用简易程序于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人任保彤到庭参加了诉讼，被告张帅、宋广先、张彩和郑程一经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南召县支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告张帅签订的合同编号为41019324218016515596-1号的小额贷款额度借款合同；2、依法判令被告张帅、宋广先清偿原告贷款本金76895.4元及截止2019年5月14日的利息、罚息共计87108.35元，随后利息、罚息利随本清；3、判令被告宋广先、张彩、郑程一承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年1月1日，被告张帅、宋广先、张彩和郑程一与原告签订小额贷款额度借款合同、小额贷款联保协议书。约定原告为甲方债权人，被告张帅、郑程一、张彩为乙方联保小组成员。同时约定自2018年1月1日起至2020年1月1日止，联保小组任一小组成员均可多次申请贷款，单一借款人最高贷款本金不超过人民币150000元，且在该期间内，无须在每次借款前通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对原告因发放贷款行为而形成的债权提供连带保证责任。同日，原告向被告张帅发放贷款150000元，借款用途为进购家用电器，贷款期限为12个月，贷款年利率为15.3%，逾期利率为19.89%，还款方式为阶段性等额本息还款（即前四个月为只还利息，之后按月等额本息还款，还款日为按月对日还款）。借款到期后，经原告多次催要被告至今未予还款，遂原告诉至法院。四被告未答辩，也未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据材料，本院组织了质证，经庭审质证，本院对双方无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定以下案件事实：2018年1月1日，原告（甲方）与被告张帅、宋广先、张彩和郑程一（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号为41019324218016515596），合同主要内容为：“联保小组牵头人为张帅……从2018年1月1日起至2020年1月1日止，乙方小组任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元（大写：壹拾伍万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元（大写：肆拾伍万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述放款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证……甲方：中国邮政储蓄银行股份有限公司南召县支行负责人（或授权代理人）：余明（中国邮政储蓄银行股份有限公司南召县支行合同专用章印）乙方（联保小组成员及成员配偶）：（1）姓名：张帅（指印）日期：2018年1月1日配偶姓名：宋广先（指印）配偶身份证号码日期：2018年1月1日（2）姓名：张彩（指印）日期：2018年1月1日（3）郑程一（指印）日期：2018年1月1日……（亲见本人签署章印）”。同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南召县支行（甲方）与被告张帅（乙方）签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（编号为41019324218016515596-1），合同主要内容为：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息……乙方配偶作为共同借款人同意乙方根据本合同的规定向甲方借款，并同意将乙方的共同财产用于偿还乙方在本合同项下的全部债务……本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）壹拾伍万元整，（小写）150000元……额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度……甲方：中国邮政储蓄银行股份有限公司南召县支行负责人（或授权代理人）：余明（中国邮政储蓄银行股份有限公司南召县支行合同专用章印）乙方：张帅（指印）日期：2018年1月1日乙方配偶作为共同借款人：宋广先（指印）日期：2018年1月1日（亲见本人签署章印）”。当日，被告张帅填写中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，原告邮政银行南召支行制作了个人贷款放款单，双方约定借款金额15万元，借款期限12个月（从2018年1月1日至2019年1月1日），借款年利率15.3%、借款用途为进家用电器，还款方式为阶段性等额本息。原告于当日即按约定将15万元汇入被告张帅在邮政储蓄银行的个人账户中。此笔借款，被告张帅至今未予支付本金及利息，截止2019年5月14日共欠本金、利息及罚息共计87108.35元未还。本院认为，原告邮政银行南召支行与被告张帅、宋广先签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》以及原告邮政银行南召支行与被告张帅、宋广先、张彩和郑程一签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》约定内容不违反法律规定，为协议各方真实意思表示，当属合法有效，双方形成的金融借款合同法律关系应受法律保护。在借款合同履行过程中，原告依约发放了贷款，被告张帅则应当按照合同约定的期限和方式履行向原告偿还贷款的义务。被告张帅在实际履行过程中未依约还贷属违约行为。《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》中约定，被告发生合同约定的违约情形的，原告有权单方面解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。故本院对原告要求解除与被告签订的《小额贷款额度借款合同》的诉讼请求予以支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中被告宋广先在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》中签名确认，故本院对原告要求被告张帅、宋广先共同偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求予以支持。本案中被告张彩、郑程一在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中签名确认，约定“任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证”，因此原告要求被告张彩和郑程一承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。因被告张帅、宋广先、张彩和郑程一未到庭，本案无法调解。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南召县支行与被告张帅于2018年1月1日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（编号为41019324218016515596-1）。二、被告张帅、宋广先于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南召县支行截止2019年5月14日的借款本金、利息及罚息共计人民币87108.35元，并自2019年5月15日起按照年利率19.89％支付逾期利息至款清之日止。三、被告张彩和郑程一对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取989元，由被告张帅、宋广先共同负担。如不服本判决，可自收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  秦媛二〇二〇年八月二十日书记员  李帅