福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4132号 原告：兴业银行股份有限公司惠安支行，住所地福建省惠安县螺城镇八二三路新东街兴业银行，统一社会信用代码9135052185623770XE。 代表人：郑志峰，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴亚阳，男，1974年10月27日出生，汉族，住福建省惠安县。该支行职员。 被告:陈超群，男，1983年10月22日出生，汉族，住福建省泉港区。 被告:陈碧芬，女，1983年10月13日出生，汉族，住福建省泉港区。 被告：禹洲地产（泉州）有限公司，住所地福建省惠安县螺城镇世纪大道1758号“禹洲广场”20层，统一社会信用代码913505215595909960。 法定代表人：林彬煌，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：林亮春，男，1990年5月10日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。该公司员工。 委托诉讼代理人：林慧燕，女，1996年12月2日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。该公司员工。 原告兴业银行股份有限公司惠安支行（以下简称兴行惠安支行）与被告陈超群、陈碧芬、禹洲地产（泉州）有限公司（以下简称禹洲公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴亚阳，被告陈超群、陈碧芬、禹洲公司的委托诉讼代理人林慧燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴行惠安支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈超群、陈碧芬立即偿还原告借款本金648585.02元及截止2020年06月06日应支付相应的利息、罚息21944.61元，并支付自2020年06月07日起至还款之日止的利息、罚息等按合同约定计付的利息、罚息；2、判令被告陈超群以其提供的抵押物（惠安县）为借款所涉的全部债务承担抵押担保责任，原告对前述抵押物依法折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿；3、判令被告禹洲地产（泉州）有限公司立即对上述借款所涉的全部债务承担连带清偿责任；事实与理由:2018年07月16日，原告与三被告签订编号“兴银惠借字第151804018501000”的《个人购房抵押（保证）借款合同》1份，合同约定，由原告借予被告陈超群66万元整，用于购买惠安县，借款期限贰拾伍年，还款方式为等额本息偿还法，固定日还本付息，借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日为还款日，借款利率为浮动利率，固定日浮动，按季浮动，年利率为5.39%，即同期同档次国家基准利率上浮10%计，逾期借款罚息为借款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，按借款逾期罚息利率计收复利，该笔贷款于2018年11月30日发放；同时约定，被告陈超群、陈碧芬以前述房产，对前述借款所涉的全部债务的偿还，提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用等；被告禹洲公司对前述借款所涉的全部债务的偿还，提供连带责任保证担保，保证范围为借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用等。该合同项下的抵押物，于2018年07月31日办理抵押预告登记并取得惠安县国土资源局出具房屋不动产登记证明（编号为闽（2018）惠安县不动产证明第0010383号）。因被告陈超群与被告陈碧芬系夫妻关系，陈超群借款发生在夫妻关系存系期间且被告陈碧芬在《个人购房抵押（保证）借款合同》共同债务人处签字确认所借债务为夫妻共同债务，应由被告陈超群、陈碧芬对原告承担共同清偿的连带责任。合同并约定，若被告陈超群未按合同约定偿还借款本息（包括罚息），原告有权提前收回已发放的借款本金及相应的利息；若发生争议，可向原告所在地法院起诉，等等。前述借款合同签订后，原告亦即依约发放了贷款，但被告陈超群于2019年11月21日起开始并未按合同约定按月偿付借款本息，截至2020年06月06日，被告已逾期欠本息198天，被告尚欠应交逾期贷款本息29399.61元，其中应交逾期本金7455元，应交逾期利息、罚息21944.61元。被告陈超群、陈碧芬拒不履行付本息义务，被告禹洲公司亦未承担相应的担保责任，故已构成根本违约，鉴于以上情况，被告陈超群的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求各被告清偿全部借款本金648585.02元及相应利息、罚息、复利，为维护合法金融债权，原告特具状如上，请求人民法院依法判决。 被告陈超群、陈碧芬、禹洲公司承认原告在本案中所主张的事实，但被告陈超群、陈碧芬认为，原告请求的罚息、违约金偏高，应予调低。被告禹洲公司认为，根据物权法第176条规定，原告应先就被告陈超群、陈碧芬所提供的物的担保实现债权，不足以清偿部分再向答辩人请求连带保证责任。 本院认为，被告陈超群、陈碧芬、禹洲公司承认原告在本案中所主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。原告与陈超群、陈碧芬、禹洲公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，当事人主体合格，意思表示真实，且内容未违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效，各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。签订《个人购房抵押（保证）借款合同》时，被告陈碧芬以共同债务人名义在合同上签名，系与被告陈超群共同签字，应当认定为夫妻共同债务，本案借款属于被告陈超群、陈碧芬夫妻共同债务。合同签订后，原告已依约将贷款发放到合同约定的账户上，履行了合同义务，被告陈超群、陈碧芬、禹洲公司未能按合同约定偿还到期贷款本息，构成违约。根据合同的约定，原告有权宣布合同项下尚未到期贷款本息全部提前到期，要求陈超群、陈碧芬、禹洲公司立即偿还所欠全部借款本息。故原告请求陈超群、陈碧芬偿还原告借款本金648585.02元及截至2020年6月6日应支付相应的利息、罚息21944.61元，并支付自2020年6月7日起至还款之日止，按借款合同约定计付的利息、罚息，依据和理由充分，予以支持。被告陈超群、陈碧芬认为合同约定罚息、违约金偏高，应予调低，依据和理由不充分，本院不予采纳。被告禹洲公司为陈超群、陈碧芬的借款提供阶段性担保保证，约定为借款合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的每笔主债务履行期限届满之日起二年，如果债务人已办妥房屋所有权证和以债务人为抵押人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。但对于在该日之前已到期的债务人债务，以及该日之前发生保证人／及债务人的违约而引起的本合同项下债务的，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。被告陈超群、陈碧芬提供的抵押物只办理抵押预告登记，尚未办理正式的抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条和第一百八十七条的规定，本案讼争商品房的抵押权尚未设立，原告享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对讼争商品房办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对讼争商品房的处分，但并非对讼争商品房享有现实抵押权，故，原告请求被告禹洲公司对陈超群、陈碧芬尚欠的全部借款本息应承担连带清偿责任，依据和理由充分，予以支持。禹洲公司承担保证责任后，有权向陈超群、陈碧芬追偿。但原告请求对陈超群、陈碧芬提供的抵押物即位于惠安县的商品房享有优先受偿权的诉讼请求，不予支持。本案抵押合同尚未生效，被告禹洲公司认为原告应依《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定先就该抵押物的担保实现债权，与《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定情形不符，不予采纳。原告诉讼请求合理部分予以支持，不合理部分应予驳回。据此，依照《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，判决如下： 一、被告陈超群应在本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司惠安支行借款本金648585.02元及截至2020年6月6日应支付相应的利息、罚息21944.61元，并支付自2020年6月7日起至还款之日止，按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计付的利息、罚息； 二、被告禹洲地产（泉州）有限公司对被告陈超群、陈碧芬的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告陈超群、陈碧芬追偿； 三、驳回原告兴业银行股份有限公司惠安支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费10505.2元，减半收取5252.6元，由被告陈超群、陈碧芬、禹洲地产（泉州）有限公司负担，应于本判决生效五日内缴交。原告兴业银行股份有限公司惠安支行预交的10505.2元予以退回。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄奕渠 二〇二〇年八月十四日 书记员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖商品房或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未能预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。