河北省辛集市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0181民初1349号 原告：河北辛集农村商业银行股份有限公司。住所地：辛集市。 法定代表人：司秦岭，该公司董事长。 委托诉讼代理人：徐炯，男。 委托诉讼代理人：王建辉，男。 被告：吕树增，男，19X年X月X日出生，汉族，住辛集市。 被告：罗青岩，女，19X年X月X日出生，汉族，住辛集市。 原告河北辛集农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告吕树增、罗青岩借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行委托诉讼代理人徐炯、王建辉到庭参加诉讼，被告吕树增、罗青岩经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告吕树增、罗青岩共同偿还在原告处的借款本金50万元及利息（其中自2019年12月21日至2020年7月17日按月利率7.06875‰计算，自2020年7月18日至还清之日按月利率9.189375‰计算）。2、依法处置被告吕树增提供的抵押物，原告对拍卖变卖抵押物所得价款享有优先受偿权。3、本案诉讼费用、执行费以及原告实现债权的全部费用由被告承担。事实和理由：被告吕树增向我行借款50万元：2019年7月16日原告与被告吕树增签订了（辛集农商银行）农信循借字2019第12302019132938号《个人循环额度借款合同》，2019年7月18日向其发放借款50万元，期限至2020年7月17日，贷款月利率为7.06875‰，逾期利率上浮30%；2019年7月16日与被告吕树增签订了（辛集农商银行）农信高抵字2019第12302019110866号《最高额抵押合同》，抵押物为吕树增位于市北区房产，证号为：XXX号，并办理了抵押登记，2019年7月16日被告罗青岩出具了借款人财产共有人承诺书，承诺对借款承担连带清偿责任。该笔借款发放后，现由于吕树增、罗青岩经营不当导致停产，经营出现严重困难，财务状况严重恶化，贷款已欠息违约，严重危及了原告债权，鉴于此种情况，原告有权依据合同约定，宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还贷款本息。但被告吕树增、罗青岩以各种理由至今拒不还款。为保障原告的合法权益，原告向贵院对上述被告提起诉讼，提出上述诉讼请求，要求被告依约承担责任。综上所述，原告的诉讼请求有事实与法律依据，请求贵院依法审理支持原告的诉讼请求。 被告吕树增、罗青岩未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 围绕诉讼请求原告提交了如下证据： 辛集市安古城鑫鹤皮件厂营业执照、吕树增、罗青岩身份证复印件；吕树增、罗青岩、吕金优、吕金朗户口本复印件；吕树增与罗青岩的结婚证复印件； 借款申请书、贷款调查面谈记录、个人循环额度借款合同、河北省农村信用社农村商业（合作）银行电子借据、借款利率说明； 罗青岩借款人财产共有人承诺书、房地产同意抵押意见书、致估价委托人函、最高额抵押合同、抵押房产的房产证、不动产登记证明、房地产抵押物清单、安古城村委会证明； 个人贷款业务明细。 被告吕树增、罗青岩未提交证据。 原告当庭陈述为：借款及欠款形成过程同诉状事实与理由，吕树增在我行共有两笔借款，第一笔已还清，这是第二笔，借款发放后，本金没有还，利息还到2019年12月份，从2019年12月21日开始计算利息。 被告吕树增、罗青岩不答辩，不提交证据，亦未出庭质证，应视为对其举证、质证、抗辩权利的自行放弃，应承担缺席审理认定证据和案件事实的法律后果，审核分析原告证据与原告当庭陈述一致，未发现矛盾和疑点，本院对原告证据予以采信。根据原告庭审陈述和采信的证据，本院认定事实如下： 吕树增与罗青岩系夫妻关系，吕树增经营着辛集市安古城鑫鹤皮件厂，从事手套批发零售。2019年6月23日，吕树增向农商银行提出借款申请，2019年6月24日，农商银行的客户经理王建辉、张士良对借款人吕树增及配偶罗青岩进行贷款调查，制作了贷款调查面谈记录，由吕树增向农商银行申请贷款50万元。罗青岩承诺此笔贷款作为家庭共同债务，愿意共同承担。 2019年7月16日农商银行与吕树增签订个人循环额度借款合同，约定在2019年7月16日至2022年7月15日额度有效期间内，农商银行向吕树增发放50万元的额度借款，用途购手套皮。在额度有效期间和借款额度内，吕树增可以根据需要逐笔申请借款，并办理相应提款手续。每笔借款的金额、利率、期限以农商银行的借款借据（含计算机记账系统生成的电子借据）记载的内容为准。借款利率为固定月利率，执行提款当日中国人民银行公布的基准利率上浮95%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%。每月20日结息，在结息日支付到期利息，首次付息借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清。贷款利息自贷款转存到吕树增存款账户之日起计算，按日计息。 2019年7月16日吕树增与农商银行签订最高额抵押合同，为吕树增的个人循环额度借款提供抵押担保。抵押物为吕树增名下房产:位于辛集市北区，证号：辛房权证市区字第××号。抵押担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于借款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向农商银行支付的其他款项、实现债权与担保权而发生的一切费用，共有人罗青岩同意抵押。抵押权实现条件部分约定：主合同项下债务履行期限届满而未受清偿的，出借人有权请求人民法院拍卖、变卖该抵押物，以其所得价款优先受偿所担保的全部债权。2019年7月18日抵押房产在辛集市国土资源局办理了抵押登记，取得了不动产登记证明。 安古城村委会证明吕树增在本村有住房。 2019年7月16日，罗青岩向农商银行出具借款人财产共有人承诺书，内容：罗青岩作为吕树增的家庭主要成员，同意吕树增向农商银行申请抵押借款50万元。并对借款情况认可，并承担连带清偿责任，同意以其家庭全部财产担保，按期偿还全部借款本息。 2019年7月18日农商银行签发借款借据，向吕树增发放借款50万元，借款期限2019年7月18日至2020年7月17日，月利率8.482500%，按月结息。贷款发放后，吕树增未偿还本金，截至2020年6月18日吕树增共偿还利息13笔，合计30，278.77元。 原告起诉时，贷款尚未到期，现贷款已逾期，被告未能依约还本付息。 农商银行向我院出具利率说明： 我单位提交的吕树增借款借据上显示的利率8.4825%，为年利率，因我单位使用的借款借据样式是提前印刷的，上面显示“借款利率（月利率）”，而系统打印的借款借据利率值为年利率，造成不符。根据银行存贷款利率通常表达方式，百分号表示年利率，千分号表示月利率，因此借款借据上的经8.4825%为年利率，且与借款合同约定的借款利率相符。 本院认为，农商银行与被告吕树增签订的个人循环额度借款合同、最高额抵押合同、借款借据是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。罗青岩的借款人财产共有人承诺书中的承诺是对吕树增个人循环额度借款提供的最高额保证担保。在贷款调查面谈记录中，罗青岩签字承诺吕树增的借款为家庭共同债务，愿意共同承担。本案发生夫妻共同债务和连带保证责任的竞合，原告选择夫妻共同债务提出第一项诉讼请求，本院予以支持。该笔借款应由被告吕树增、罗青岩共同偿还。 被告吕树增提供自有房产作抵押，罗青岩同意，抵押房产办理了抵押登记，抵押权依法设立，抵押权条件成就时，原告有权主张优先受偿权。 原、被告应按借款合同约定全面及时履行合同义务，农商银行依约发放了借款，被告吕树增仅偿还了30，278.77元的部分期内利息，现借款已到期，二被告未能偿还借款本金及剩余期内利息、罚息，已构成违约，应承担违约责任：偿还借款本金、支付剩余期内利息和逾期罚息外，还应承担原告实现债权所支出的案件受理费等费用损失。被告吕树增未及时还款，抵押权实现条件成就，原告有权处置抵押房产行使优先受偿权。 原告对月利率、年利率的通常表达方式是银行存贷利率的通常表达方式，借款借据中标明的百分号的利率，当是年利率，折合成月利率是7.06875‰，与原告出具的个人贷款业务明细中的月利率一致，本院予以采信。 综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吕树增、罗青岩于本判决生效后十日内偿还原告河北辛集农村商业银行股份有限公司贷款本金500，000元及利息、逾期罚息（利息以500，000元为计算基数，从2019年7月18日起按月利率7.06875‰计算至2020年7月17日，逾期罚息从2020年7月18日起按月利率9.189375‰计算至被告实际给付之日止，从中扣除被告已还利息30，278.77元）； 二、如被告吕树增、罗青岩不能按本判决第一项如期全额偿还借款本金、利息、罚息，则原告河北辛集农村商业银行股份有限公司有权以吕树增名下抵押房产（证号：辛房权证市区字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8800元，减半收取计4400元，由被告吕树增、罗青岩共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。提起上诉的应当在提交上诉状时一并交纳上诉费（就本判决结果整体不服的，交纳上诉案件受理费4400元，就本判决结果部分不服的，就不服部分的上诉请求数额按照普通程序交纳相应的案件受理费），上诉费可向我院交纳，亦可向石家庄市中级人民法院直接交纳。上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 张海涛 二〇二〇年八月八日 法官助理 冯 蕾 书 记 员 张琦云 ——