贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初4809号 原告:兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：贺凯，贵州纬图律师事务所律师，一般授权代理。 被告：张贤基，男，1990年12月14日生，回族，住贵州省兴义市。 被告：邓欢，女，1967年6月2日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告张贤基、邓欢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人贺凯，被告张贤基、邓欢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判张贤基偿还万丰村镇银行借款本金2699693.58元及截止至2020年4月24日欠付利息222042元,罚息7529.89元，复利10377.6元,合计:2939643.07元，并按照双方《借款合同》约定向万丰村镇银行支付利息、罚息、复利至本息还清之日止;2.请求人民法院依法判决张贤基向万丰村镇银行支付律师费32396元;3.请求人民法院依法判决万丰村镇银行对邓欢所有的位于兴义市桔山城市中心区房屋（房产证号:市房权证兴义市字第××号）在折价、拍卖、变卖后对上述第一项、第二项债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费由张贤基、邓欢共同承担。 事实及理由：2017年9月28日，万丰村镇银行与张贤基签订《个人借款合同》（合同编号:2017年营个经字第9-0004号）。《借款合同》约定:张贤基向万丰村镇银行贷款人民币2800000.00元，本次贷款期限自2017年9月28日至2020年9月28日，贷款利率为10%;还款方式为按季付息、分期还本、贷款用途用于购进生猪。同时,《借款合同》第八条违约责任约定:“8.1借款人未按本合同约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。逾期期间,如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调,自基准利率调整之日起罚息利率相应上调;......8.4借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同第8.1条约定的逾期贷款罚息计收复利;8.5发生下列情形之一的,贷款人有权限纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款,有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取资产保全措施,有权行使担保权利,有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿,有权向相关部门或单位予以通报,有权通过新闻媒体实现公告催收、进行披露和通报，并有权采取本合同约定的其他措施:（1）借款人或者担保人违约;（2）借款人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺;（3）借款人或者担保人还款能力可能发生重大不利变化;（4）抵押物、质押物被查封、冻结、扣押监管或者被采取其他强制措施,或者可能遭受重大损害、价值减损;（5）借款人逃避贷款人监督，未按约定足额偿还借款;（6）借款人出现本合同第9.11.2条约定的重大不利情形或其他借款人信用下降、贷款资金使用异常等风险因素;（7）借款人违反本合同其他约定;（8）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或但保权实现的情形。”同时为确保还款来源，《贷款合同》签订之日，原告与被告邓欢签订《抵押担保合同》（合同编号:（2017）年（营个经抵）字第9-0004号）,《抵押担保合同》约定:被告邓欢自愿将其所有位于兴义市桔山城市中心区房屋（房产证号:市房权证兴义市字第××号）抵押给原告,抵押担保范围包括主合同项下债务人所承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用;同日，双方办理了不动产抵押登记，证号为:黔（2017）兴义市不动产证明第0021840号。合同签订后,万丰村镇银行于2017年9月29日向张贤基指定银行账户支付了借款本金2800000.00元。合同履行过程中，张贤基并未按时履行还本付息的义务,根据《借款合同》第八条第8款第四项的约定，万丰村镇银行有权提前收回贷款,并诉请张贤基、邓欢承担相应的违约责任，至2020年4月24日，张贤基尚欠万丰村镇银行借款本金2699693.58元,欠付利息222042元,罚息7529.89元，复利10377.6元，前述费用共计:2939643.07元未支付。为维护自身合法权益，万丰村镇银行与贵州纬图律师事务所签订《委托代理合同》，并约定万丰村镇银行就本案需要支付律师费为32396元，并且现在已经实际支付10000元;按照《借款合同》第九条第9款:“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁等方式实现债权的,贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以诉讼金额为标的参照《黔发改收费［2016］1559号》文件计算）。”之约定，前述律师费应该由张贤基、邓欢承担。另外,《借款合同》第十条约定:“......合同履行中发生争议，协商或调解不成的......向贷款人（本案原告）住所地人民法院提起诉讼。”，故兴义市人民法院对本案有管辖权。综上所述，张贤基、邓欢未按期履行还本付息的义务已经构成违约，严重损害了万丰村镇银行的合法权益,因此,万丰村镇银行向人民法院提起诉讼，望判如所请。 张贤基辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议，对于万丰村镇银行起诉的利息、罚息、复利有异议，希望人民法院对兴义万丰村镇银行有限责任公司起诉的金额进行核实；对《个人借款合同》签订的过程无异议，确实我也收到了兴义万丰村镇银行有限责任公司发放的280万元本金，现在我没有还款能力，希望万丰村镇银行能够适当减免利息，另外我希望处置抵押物来偿还借款。 邓欢辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议，对万丰村镇银行起诉罚息、本金、利息、复利金额均无异议，抵押担保合同也是我自己签的，当时我自愿作出抵押是因为张贤基的父母和我是朋友，我考虑到张贤基自己做得有生意，具有还款能力，所以我才愿意提供抵押为其担保，提供抵押担保的房屋兴义市桔山城市中心区房屋是我自己个人所有，而我所作出的抵押是在我提供抵押的财产范围内作出的保证，如果超出我的房屋价值，根据法律规定不需承担责任，至于诉讼费的问题，由于在本案中我并不是违约方，也是受害者，希望人民法院考虑到双方的过错配比，不要求我承担诉讼费，现在我希望兴义万丰村镇银行有限责任公司能够和借款人张贤基好好商量处理这个事情，如果实在协商不通，我也只能配合法院，另外请求法院作出公正裁判。 本院经审理认定事实如下：2017年9月28日，张贤基作为借款人与万丰村镇银行作为贷款人签订合同编号为2017年营个经字第9-0004号《个人借款合同》，合同约定经双方协商一致，借款金额为280万元，借款期限为36个月，即自2017年9月28日起至2020年9月25日，借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算，若分次提款，借款期限的实际起止日则以第一次实际提款日开始起算，第二次及以后各次单笔借款到期日均不得超过该借款期限。借款用途为购进生猪，借款利率为借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率基础上上浮111%，在借款期限内该利率保持不变。借据或借款支取凭证为本合同的组成部分，本合同未记载，或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借款或借款支取凭证记载不一致时，以借据或借款支取凭证的记载为准。借款采用自主支付方式，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，户名为张贤基，账号为95×××66。借款人还本付息采用按季（月／季）结息，到期还本，结息日为每季（月／季）末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人应于每期还款日前在前述账户内存入足以从偿还当期借款本息的款项，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收。借款人与贷款人之间存在数笔到期债务的，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。借款人的还款不足以清偿应付借款的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人同意还款款项应先支付补偿金、违约金、罚息、复利及当期借款本息以及其他需要优先支付的款项，再提前偿还借款本金。本合同项下借款的担保方式为最高额担保，担保合同由贷款人与担保人另行签订，合同编号为2017年营个经抵字第9-00004号。借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率上上浮百分之五十计收罚息，借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按约定的逾期贷款罚息计收复利。借款人逃避贷款人监管，未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准；律师费以诉讼金额为标的参照《黔发改收费［2016］1559号》文件计算）。本合同履行发生争议的，合同双方协商解决，协商不成的，双方同意向贷款人住所地人民法院起诉。合同尾部借款人处张贤基签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2017年9月28日，邓欢作为抵押人与万丰村镇银行作为抵押权人签订合同编号为2017年营个经抵字第9-0004号《抵押担保合同》，合同约定抵押人自愿为抵押权人与张贤基签订的编号为2017年营个经字第9-0004号的《个人借款合同》提供抵押担保。被担保的主债权种类为个人经营性贷款，本金数额为280万元，担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及抵押权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准；律师费以诉讼金额为标的参照《黔发改收费［2016］1559号》文件计算。抵押人同意以编号为2017年营个经抵字第9-0004号的《抵押担保合同》所列财产设定抵押。《抵押清单》为本合同组成部分,与本合同具有同等法律效力。抵押人仅以抵押房屋价值承担抵押责任，贷款到期处置抵押物不足以清偿贷款本息时，超出部分，抵押人不承担不足部分的连带清偿责任，此条款与本合同冲突时，以约定为准。《房地产抵押清单》载明抵押物为邓欢所有的不动产登记证号为市房权证兴义市字第××号，建筑面积554.48平方米的房屋。合同尾部抵押人处邓欢签字捺印，抵押权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。邓欢向万丰村镇银行提交的《房屋所有权证》载明房屋所有权人为邓欢单独所有的坐落于兴义市桔山城市中心区综合用房（房屋所有权证号：市房权证兴义字第××号；建筑面积556.76平方米，套内建筑面积554.48平方米）；2017年9月29日上述抵押物在兴义市银行的不动产登记证明，字号为黔（2017）兴义市不动产证明第0021840号。 2017年9月29日，万丰村镇银行向张贤基账户发放贷款2800000元。同时，万丰村镇银行出具《借款借据》载明，借款人为张贤基，借款金额2800000元，借款用途为购买生猪，结息方式为按季（定期结息），第一年归还本金壹拾万元整，第二年归还本金壹拾万元整，第三年归还本金贰佰陆拾万元整；月利率8.33‰，借款日期2017年9月29日，借款到日期2020年9月25日。《借款借据》借款人处张贤基签字捺印，担保人处邓欢签字捺印。 万丰村镇银行提交的客户名称为张贤基的《客户明细对账单》及《还款凭证》显示，张贤基借款后按合同约定按期支付利息至2018年9月，2018年9月25日偿还借款本金100000元；2018年12月按期支付了当期利息；2019年3月按期支付了当期利息；2019年6月仅支付利息47405.73元，尚欠正常利息21566.67元；2019年9月25日第二年借款到期未偿还借款本金100000元亦未支付当期利息71971.20元；2019年10月10日偿还借款本金306.42元；2019年12月未支付当期利息62808.20元；2020年3月未支付当期利息65695.93元，万丰村镇银行于2020年5月诉至法院。 2020年4月26日，万丰村镇银行作为委托人（甲方）与贵州纬图律师事务所作为受托人（乙方）就万丰村镇银行与张贤基、邓欢金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州纬图律师事务所指派律师为万丰村镇银行的诉讼代理人，甲方授予乙方律师的代理权限为一般授权（具体权限详见《授权委托书》），在代理期间内如需变更代理权限，双方需另行协商,本案实现风险代理，乙方律师代理费按照甲方实际回收本金的1.2%收取，签订本合同后甲方先行支付代理费1万元，剩余代理得根据甲方实际收回把本金进行月结算，直至全款收回止，首次结算时先行扣抵前期已经支付1万元。2020年4月27日，贵州纬图律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为10000元的《贵州增值税普通发票》；2020年6月24日，万丰村镇银行向贵州纬图律师事务所账户支付律师费10000元。 以上法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提交的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证，张贤基身份证、邓欢身份证、离婚证，《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《借款借据》、《房屋所有权证》、《不动产登记证明》、《客户明细对账单》、《还款凭证》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。万丰村镇银行与张贤基于2017年9月28日签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向张贤基账户发放贷款2800000元，张贤基作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，张贤基未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。万丰村镇银行依双方合同约定诉请张贤基偿还尚欠的借款本息，于法有据，本院予以支持。关于张贤基尚欠万丰村镇银行借款本金与应付未付的正常利息应为多少的问题。由于万丰村镇银行向本院起诉时本笔贷款未到期，但由于借款人张贤基未按合同约定足额偿还借款本息，万丰村镇银行可根据合同约定提前收回本笔贷款，故本院根据万丰村镇银行提交的客户名称为张贤基的《客户明细对账单》及《还款凭证》显示的还款情况进行核算，张贤基尚欠万丰村镇银行的借款本金为2699693.58元，截止至2020年4月24日张贤基应付未付的正常利息为222042元；而2020年4月25日之后至借款到期日2020年9月25日的正常利息由于万丰村镇银行已向法院主张提前收回贷款，故张贤基不再支付。 关于本案有关罚息与复利的主张是否支持的问题。双方在《个人借款合同》中对于罚息与复利有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。张贤基借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰村镇银行要求张贤基支付罚息与复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定贷款利率为月利率8.33‰，罚息与复利按在贷款利率基础上上浮50%确定，即均按月利率12.495‰执行。经本院按双方合同约定及张贤基的还款情况分段进行核算，万丰村镇银行主张截止至2020年4月24日产生的罚息金额7529.89元、复利金额10377.6元未超过法律规定，本院予以支持。自2020年4月25日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以张贤基尚欠的借款本金2699693.58元与尚欠的正常利息222042元之和2921735.58元为基数按月利率12.495‰计算支付。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在合同中约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由借款人承担，且本案律师费已实际产生10000元，故本院对万丰村镇银行诉请的律师费支持已实际产生的10000元，未产生的部分可待产生后另行主张。 关于万丰村镇银行对邓欢提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款在债权范围内是否享有优先受偿权的问题。万丰村镇银行与邓欢签订了《抵押担保合同》，并就邓欢提供的抵押物办理了不动产抵押登记，故《抵押担保合同》依法成立生效，抵押权已设立。合同约定抵押担保的范围包括案涉债务及抵押权人为实现债权产生的费用，包含律师费、诉讼费等。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，万丰村镇银行对邓欢单独所有的坐落于兴义市桔山城市中心区综合用房（房屋所有权证号：市房权证兴义字第××号；建筑面积556.76平方米，套内建筑面积554.48平方米）折价或拍卖、变卖的价款在债权范围内享有优先受偿权。万丰村镇银行实现抵押权后，邓欢有权向张贤基追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、张贤基于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金2699693.58元、正常利息222042元及截止至2020年4月24日的产生的罚息7529.89元、复利10377.6元，共计2939643.07元；并以2921735.58元为基数自2020年4月25日起按月利率12.495‰计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、张贤基于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师费10000元； 三、若张贤基未按上述期限履行还款义务，则兴义万丰村镇银行有限责任公司对邓欢单独所有的坐落于兴义市桔山城市中心区综合用房（房屋所有权证号：市房权证兴义字第××号；建筑面积556.76平方米，套内建筑面积554.48平方米）折价、拍卖或变卖后的价款在上述第一项、第二项债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费30576元，减半收取15288元，由张贤基、邓欢负担，由张贤基、邓欢直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年八月二十五日 书记员  贺小桃