贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初8441号原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所：贵阳市云岩区中山西路30号。负责人：饶陨年，职务：行长。委托代理人钟佳萍、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告牟世英，女，1968年5月1日生，汉族，住贵阳市白云区。委托代理人杨磊，贵州合协律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称：工商银行贵阳中西支行）诉被告牟世英信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告工商银行贵阳中西支行的委托代理人钟佳萍、韩娣，被告牟世英及其委托代理人杨磊均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行贵阳中西支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告牟世英偿还所欠原告本金84651.02元，利息31661.6元，违约金4408.19元，合计120720.81元（利息、违约金暂计算至2020年4月24日，之后按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部付清之日止）；二、判令被告牟世英支付律师费1800元；三、本案的诉讼费、公告费、保全费及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告牟世英辩称，1、关于诉状中事实部分。被告使用信用卡透支消费为4笔，分别为2017年9月28日通过贵阳高夫舍服装消费POS机透支27077元；2017年9月28日通过红花岗区丽尔肤美容会所POS机透支30000元；2017年9月28日通过我当家缴费POS机透支20000元；2017年9月28日通过24H快捷消费POS机透支18000元。第一笔27077元，该金额被告没有收到，被告没有将卡和密码交付给贵阳市高夫舍服装销售POS机的持有人。对此被告认为不应偿还该笔费用。至于当时没有报案及追索该笔费用或提起民事诉讼，是因为被告自身经济能力不理偿还第2、3、4笔透支金额。被告记忆中不知该笔消费金额。截止起诉后，被告才知道该笔刷卡金额，当时也没有收到任何短信提示，导致被告没有及时行使追索权。原告应就该笔金额通过另外的诉讼程序，向贵阳高夫舍服装销售POS机持有人主张，而非被告。第2、3、4笔消费共计68000元，确为被告本人持卡消费，被告已于2017年10月9日偿还了人民币9000元，故还剩余本金59000元。另，上诉4笔消费显示办理了信用卡分期业务，被告并没有委托金桥支行办理该项业务。2、关于诉讼请求。本金被告只应偿还59000元。律师费1800元并非实现债权的费用，没有实际发生，由原告自行承担。利息31661.6元和违约金4408.19元应当免除。因为信用卡申领表中《中国工商银行章程》以及《信用领用合约》系格式合同且没有双方当事人签字。格式合同中加重利息及违约金应当是双方意思一致合同行为，需双方签字，就利息、违约金以及计算方法以合同文本方式让对方知晓。不能霸道的以不签订合同等方式，让被告遵守格式合同。同时，信用卡申领表仅一份，起诉前原告也没有给付被告正式文本，无发卡银行签章。未在信用卡申领表注明违约后的利息和违约金额。但鉴于被告确实占用了原告的资金，客观上造成损失，应按年利率6%资金占用费计算。本院经审理认定事实如下：1、持卡人信息：牟世英，女，1968年5月1日生，户籍地贵州省贵阳市。2、信用卡申请日期为2013年7月15日。3、信用卡领用合约为《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。4、信用卡卡号62×××26。5、无换卡情况。6、欠款：截止2020年4月24日欠款总金额120720.81元，其中本金84651.02元、利息31661.6元、违约金4408.19元。7、不主张配偶担责。8、配偶未在合同上签字。9、起诉前已短信催收。10、原告主张律师费1800元。11、原、被告双方未放弃举证、答辩期。12、无其他需要说明的事项。以上事项中，双方有争议的事项为第3项、第6项、第10项，其他事项双方无争议。对于争议问题，本院认为：被告牟世英向原告工商银行贵阳中西支行申请办理工商信用牡丹信用卡，被告牟世英在信用卡申请表的申请人一栏对向原告申请信用卡签名确认，并表示其本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。原告工商银行贵阳中西支行依约向被告牟世英办理并发放了卡号为62×××26的信用卡。被告牟世英陆续使用该卡进行透支消费并进行了还款。2017年9月28日，被告牟世英使用该卡分4次消费共计85077元，被告牟世英对其中一笔27077元消费陈述并非其本人透支消费，但未提交证据证明也未向公安机关报案；经当庭询问，被告牟世英陈述其该张信用卡未遗失也未交付他人使用。2018年9月20日起，被告牟世英未再按约偿还透支消费金额。原告提交被告牟世英信用卡账户交易流水清单、客户逾期明细表显示：截止2020年4月24日，被告牟世英信用卡账户逾期本金84651.02元，并产生逾期利息31661.6元、逾期还款违约金4408.19元，合计120720.81元。原告对逾期本金、逾期利息、逾期还款违约金的计算符合法律规定及合同约定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告未提交证据证明律师费已实际产生并支付。综上所述，合法的借贷关系应当受到法律的保护，原告工商银行贵阳中西支行与被告牟世英签订的信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》均系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告工商银行贵阳中西支行依约向被告牟世英发放中国工商银行信用卡，被告牟世英在使用该信用卡透支消费后，未按约按期足额偿还透支金额，已构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。2017年9月28日被告牟世英使用信用卡消费27077元，其陈述并非其本人透支消费，但未提交证据证明也未向公安机关报案；经当庭询问被告牟世英陈述其该张信用卡未遗失也未交付他人使用，故本院对被告牟世英的辩称不予采信。被告牟世英未按约按期足额偿还透支金额，构成违约。根据原告工商银行贵阳中西支行提交的被告牟世英信用卡账户交易流水清单、账户详细信息显示，被告牟世英截止2020年4月24日信用卡账户逾期本金84651.02元，并产生逾期利息31661.6元、逾期还款违约金4408.19，合计120720.81元。原告对逾期本金、逾期利息、逾期还款违约金的诉请符合法律规定及合同约定，故本院对此部分诉请依法予以支持。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告未提交证据证明律师费已实际产生并支付，故对原告要求被告牟世英支付律师费1800元的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告牟世英于本判决生效之日起十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行信用卡透支本金人民币84651.02元、利息人民币31661.6元、违约金人民币4408.19元（利息、违约金暂计算至2020年4月24日，自2020年4月25日起以尚欠透支本金为基础按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算，以年利率24%为限计算至本息付清之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2750元，减半收取1375元，由被告牟世英负担（该款项已由原告预交，被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  谭琳二〇二〇年八月五日书记员  盈芳