广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初422号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市茂南区********。负责人：梁福乾，行长。委托诉讼代理人：黄海清，男，职员。委托诉讼代理人：胡琛，男，职员。被告：阮霞莲（曾用名：阮土莲），女，1987年7月7日出生，汉族，住化州市*********。公民身份号码：440************065。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告阮霞莲信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭审理了本案。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人胡琛到庭参加诉讼，被告阮霞莲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.阮霞莲立即清偿其在农行茂名分行处申办的信用卡622********72008（以下简称2008卡）透支债务合计59462.86元，其中本金51500元、利息308.68元、违约金482.18元、手续费7172元（利息和违约金暂计至2019年12月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算；以上利息、违约金和手续费合计以不超过年利率24%为限，计至按预定不再产生为止；分期手续费总额16560元，至2019年12月10日已支付9388元，还欠7172元）；2.农行茂名分行对阮霞莲名下粤K*****汽车享有抵押权，农行茂名分行就处置该抵押物所得款项优先受偿；3.阮霞莲承担本案一切诉讼费用。事实和理由：阮霞莲于2016年9月25日在农行茂名分行申办2008卡和办理金穗贷记卡专项商户分期业务，授信额度为120000元，用于购买粤K*****汽车。阮霞莲于2016年11月3日刷卡使用了分期资金120000元，60期分期手续费16560元。自2019年8月起，阮霞莲逾期还款，构成违约。阮霞莲不作答辩。农行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了证据，阮霞莲未提交证据材料。鉴于阮霞莲未到庭，本院对农行茂名分行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2016年9月25日，阮霞莲提交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向农行茂名分行申办2008卡及120000元的信用卡购车分期业务。该申请表中附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》，约定持卡人未能按期偿还全部应还款额的，应按日利率万分之五计收利息，按月计收复利；持卡人未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，银行公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或双方另有约定的除外。2016年11月1日，阮霞莲（持卡人、抵押人）与农行茂名分行（贷款人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定持卡人购车分期本金120000元，分期60期，分期手续费16560元；持卡人以所购小汽车提供担保；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；持卡人未按期足额偿还分期资金、利息等相关费用中任何一项的，则构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权将全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金等费用。同时对其他权利义务作出相关约定。2016年11月3日，农行茂名分行向阮霞莲发放购车分期本金120000元。同日，阮霞莲办理粤K*****汽车抵押登记手续，抵押权人为农行茂名分行。阮霞莲使用分期资金后，自2019年8月10日开始逾期还款。农行茂名分行提起本诉后，阮霞莲偿还了2400元。截至2020年6月10日，尚欠信用卡债务本金49100元、利息132.87元、违约金1116.50元及手续费7172元。农行茂名分行主张违约金应计至清偿之日止。中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日在其官方网站上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。阮霞莲使用购车分期资金后未能依约还款，构成违约。现农行茂名分行请求阮霞莲偿付上述债务分期本金、利息、手续费，没有违反合同和法律依据，本院予以支持。至于违约金。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》约定银行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知申请人。中国农业银行在其官网发布了自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”的相关公告，具有合同依据，本院予以认定。现农行茂名分行请求阮霞莲立即清偿案涉债务，案涉的购车分期债务不再存在最低还款额，违约金也不应继续计算，因此，阮霞莲应偿付违约金1116.50元（暂计至2020年6月10日，之后的违约金按最低还款额未还款部分5%计算至本判决发生法律效力之日止）给农行茂名分行。上述利息、违约金、手续费等合计以不超过年利率24%为限。农行茂名分行作为抵押权人，依法对阮霞莲名下的粤K*****汽车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。阮霞莲经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告阮霞莲于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡债务本金49100元、利息132.87元（利息暂计至2020年6月10日，之后按日利率万分之五计至付清之日止，并按月计收复利）、违约金1116.50元（暂计至2020年3月10日，之后按最低还款额未偿还部分的5%计至本判决发生法律效力之日止）、手续费7172元（上述利息、违约金、手续费等合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；二、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告阮霞莲名下粤K*****汽车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1286元，公告费390元，合计1676元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告阮霞莲负担。被告阮霞莲应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄 波人民陪审员  罗县军人民陪审员  张州平二〇二〇年七月三十一日法官 助理  陈培君书 记 员  阮晓珊附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。