山东省济南市章丘区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0181民初3032号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：吕华春，山东德康律师事务所律师。委托诉讼代理人：柴园园，山东德康律师事务所律师。被告：张波，男，1977年3月26日出生，汉族，户籍地山东省济南市，现住址不详。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告张波保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用普通程序，因被告张波下落不明，遂向其公告送达诉讼文书。依照2020年1月15日《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六规定，本案依法由审判员一人独任审理，于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司委托诉讼代理人柴园园到庭参加诉讼，被告张波经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令张波偿还我公司代偿款共计39461.37元；2.判令张波向我公司支付逾期保费1487.2元；3.判令张波向我公司支付违约金（以40948.57元为基数，按照年利率24%，自2018年3月23日起计算至实际付清之日止）；4.判令张波承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费。诉讼过程中，平安财保公司同意将诉讼请求第3项中违约金计算标准调整为全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率的1.95倍，变更第4项诉讼请求为：判令张波承担本案案件受理费。事实和理由：张波于2016年10月1日通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金服）签订《个人借款协议》，协议约定由出借人向张波借款6万元，还款方式为每月等额本息。同时我公司与张波签订保险合同，约定我公司为张波的上述借款提供保证，当张波拖欠任何一期借款达80天未还，则我公司依据保险合同的约定向被保险人（出借人）理赔剩余全部款项，理赔后张波应向我公司归还全部理赔款项和未付保费，并支付违约金。2016年10月1日，出借人如约向张波发放借款，但张波未按约还款，2018年3月23日，我公司向借款人理赔全部剩余款项。张波未向我公司归还全部理赔款项、未付保费及违约金，特诉至贵院，望判如所请。诉讼过程中，张波未作答辩，亦未提交证据。平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《个人借款申请确认书》、《付款金额一览表》、《资料代传递服务委托书》、《资金代扣及转账授权与承诺书》、《投保单》、《保险单》、《保证保险条款》、《个人借款协议》、《理赔确认书》、《个人借款债权转让协议》、《被保险人信息变更单》、《信息说明》、《理赔交易明细》、《委托代收代付业务协议》、《营业执照》、《支付业务许可证》等证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2016年9月28日，张波向陆金服、平安普惠投资咨询有限公司出具《个人借款申请书》，主要内容为：借款人为张波，陆金服用户名为zhangbo3018，身份证：，借款金额6万元，借款用途为日常生活消费，借款利率8.4%/年，还款期数36个月，还款方式每月等额本息，期初服务费1800元，每月还款本息金额1891.27元，每月服务费654元。张波在“借款流程”第七步对还款顺序作出了承诺“还款日支付当期应付款项，如还款金额不足以清偿全部到期应付款项的，按如下顺序支付应付款项：（1）单期还款：当借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，其还款资金支付顺序依次为：A.保险费；B.服务费；C.截止到该还借款日的逾期罚息；D.利息；E.本金。（2）多期还款：当存在多期应付款项未按时全额支付时，还款资金优先偿还所欠的多期保险费（总和），再偿还所欠的多期服务费（总和），剩余资金根据应付款拖欠的时间，从拖欠时间最长的一期应付款项开始支付，依次（期）偿还；同一期应付款项支付顺序为：A.截止到该还款日的逾期罚息；B.利息；C.本金”。张波线下在《个人借款申请确认书》。2.2016年9月28日，张波委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司向其提供资料代传递服务，并对服务费作出了约定，借款发放成功时，张波应向平安普惠投资咨询有限公司支付借款本金金额的3%作为期初服务费，另外每月还需支付借款本金金额的1.09%作为月服务费。张波签字同意并授权陆金服及其委托的第三方为《个人借款协议》项下相关款项提供资金代扣及转账服务。3.张波分别与李红杰、姚利娟、陈晓应、刘春珍、董进玲达成《个人借款协议》，借款金额分别为1万元、2万元、1万元、1万元、1万元，借款利率为8.4%/年，借款放款日为2016年10月1日，起息日为2016年10月2日，还款日为每月2日，还款期数为36个月，还款方式为等额本息，最终到期日为2019年10月2日，并分别约定了每月还款本息金额。协议还约定，若借款人对任何一期应付款项逾期超过80日的，则本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第80日当日全部提前到期。2017年2月3日，刘春珍将对张波剩余未偿还债权转让给吴鹏。2018年3月18日，董进玲将对张波剩余未偿还债权转让给王仁宏。4.2016年10月1日，张波为其以上个人借款向平安财保公司投保，平安财保公司向张波出具保险单，被保险人为李红杰、姚利娟、陈晓应、刘春珍、董进玲。个人借款债权转让后，新的债权人变更为被保险人。保险金额为71340元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率为0.76%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保费金额为456元。保单还约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。张波自2018年1月3日开始出现逾期，2018年1月4日缴纳保费200元。平安财保公司于2018年3月23日理赔完毕，故其未付保费为1487.2元（456×3+456×21/30-200）。保险单还约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。《平安个人借款保证保险条款》第二十七条规定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2017年2月3日，被保险人刘春珍变更为吴鹏。2018年3月18日，被保险人董进玲变更为王仁宏。5.张波在《回执》上签字，确认已收到《付款金额一览表》，知悉并同意表中的全部内容。《付款金额一览表》主要内容：借款人张波，借款金额6万元，期初服务费1800元，每月保险费456元，每月服务费654元，每月还款本息合计金额1891.27元，每月需付款总金额3001.27元。期初服务费将于借款发放时一次性扣除。6.张波收到借款58200元。张波付清了2017年12月2日之前的所有款项，2018年1月4日支付保费200元，剩余款项至今未付。2018年3月23日，平安财保公司依据与张波保证保险合同约定，向李红杰、姚利娟、陈晓应、吴鹏、王仁宏进行理赔，理赔总金额为39461.37元。本院认为，张波向平安财保公司投保个人借款保证保险并交纳保费，平安财保公司向其出具保险单，双方之间形成合法、有效的保险合同法律关系。现平安财保公司与张波就保险合同的履行产生纠纷，本案案由应为保证保险合同纠纷。保险合同生效后，双方均应按约全面履行各自义务。张波未按期偿还借款，平安财保公司依据保险合同约定向被保险人进行理赔，张波未按保险合同约定向平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费，构成违约，应当承担违约责任，故平安财保公司要求张波偿还代偿款和未付保费的诉讼请求，合法有据，依法予以支持。平安财保公司理赔完毕后已超30日，张波仍未向平安财保公司归还全部理赔款项和未付保费，构成违约，应当按照合同约定支付违约金，故平安财保公司要求张波支付违约金的诉讼请求，依法予以支持。按照保险合同约定，张波需以尚欠全部款项为基数，从平安财保公司理赔当日开始计算，按每日千分之一缴纳违约金。诉讼过程中，平安财保公司同意将违约金的计算利率调整为全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率的1.95倍。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，故2019年8月20日以后的违约金按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.95倍计算，2019年8月20日以前的违约金按中国人民银行同期贷款利率的1.95倍计算。张波应支付平安财保公司违约金的计算方式为：以40948.57元为基数，自2018年3月23日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期贷款利率的1.95倍计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。张波经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权利，相应不利法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张波于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款共计39461.37元。二、被告张波于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费共计1487.2元。三、被告张波于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以40948.57元为基数，自2018年3月23日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期贷款利率的1.95倍计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费824元，由被告张波负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 员 赵会娟二〇二〇年八月二十日法官助理 郭鹏鲁书 记 员 于继芳