安徽省巢湖市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0181民初3576号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心1幢-办301、701、801室，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 被告：潘涛，男，汉族，1989年2月7日出生,住安徽省巢湖市。 被告：蔡胜雁，女，汉族，1989年9月18日出生,住安徽省巢湖市。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司与被告潘涛、蔡胜雁保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的委托诉讼代理人丁浩到庭参加诉讼，被告潘涛、蔡胜雁经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告理赔款46777.52元、未付保费4225.63元；2、判令二被告向原告支付违约金,以理赔款和未付保费之和为基数,自2020年1月9日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日(暂计算至2020年5月6日为3945.09元)；3、本案诉讼费、保全费等被告承担。事实与理由：潘涛与中国光大银行股份有限公司合肥分行(以下简称光大银行)于2018年9月17日签订了《个人贷款合同》(以下简称“贷款合同”),申请贷款6.6万元,贷款期限为36个月。潘涛与原告签订了《个人贷款保证保险保险单》,原告为潘涛上述贷款提供保证保险服务。保单约定潘涛每月向原告缴纳的保险费1122元至上述贷款本息清偿完毕之日止;潘涛拖欠上述贷款达到80天(不含),原告依据保单约定向光大银行进行理赔,原告理赔后,潘涛须向原告归还全部理赔款和未支付保费,从原告理赔当日开始超过30日,潘涛仍未向原告归还上述全部款项的,则视为潘涛违约。潘涛须以尚欠全部款项为基数,从保险理赔当日开始计算,按日千分之一向原告支付违约金;原告有权要求潘涛支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后,光大银行于2018年9月17日依约向潘涛发放了贷款,后潘涛仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行、原告多次向潘涛要求偿还上述贷款均未果。2020年1月9日,原告作为潘涛的上述贷款的保险人向光大银行代偿了潘涛的剩余贷款46777.52元,光大银行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”确认了原告为潘涛向光大银行代偿了46777.52元;同时光大银行在收到上述赔款时将其对潘涛追偿的全部权益转让给原告。蔡胜雁系潘涛配偶,且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内,借款用途为生产生活所需,蔡胜雁应承担共同还款责任，因催讨上述款项未果，故原告诉至法院。 被告潘涛、蔡胜雁未予答辩。 本院经审查确认事实如下：2018年9月14日，被告潘涛向原告投保个人贷款保证保险，由原告为其在光大银行合肥长江西路支行贷款提供保证担保，被保险人为光大银行合肥长江西路支行，保费缴纳方式为期缴，每月1122元。保险期间为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。被告潘涛拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定对光大银行合肥长江西路支行进行赔偿。原告理赔后，潘涛需向原告归还全部理赔款项和未付保费，从原告赔偿当日起开始超过30天，潘涛仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为潘涛违约，潘涛需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始按每日千分之一标准向原告缴纳违约金。潘涛出现逾期或提前还款的，原告均有权要求潘涛支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年9月17日，潘涛与光大银行合肥长江西路支行签订个人贷款合同一份，约定潘涛向光大银行合肥长江西路支行贷款66000元，借款用途为生产生活所需，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以贷款借据中的约定为准。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率年4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%。借款期间，潘涛仅偿还部分借款本金及利息，剩余借款本息46777.52元未按约偿还，原告应光大银行合肥长江西路支行要求于2020年1月9日代潘涛偿还借款本息46777.52元。至代偿时被告潘涛逾期差欠保费4225.63元。光大银行合肥长江西路支行收到上述款项后为原告出具代偿债务与权益转让确认书一份，确认收到原告代潘涛偿还的贷款本息46777.52元，该行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔偿的同时将其对潘涛追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。原告代偿后，潘涛未能向原告支付相应款项，成讼。 另查明，潘涛与蔡胜雁于2013年5月10日登记结婚。 上述事实，有当事人陈述，个人贷款合同、个人贷款保证保险单、投保单，欠款明细表，代偿债务与权益转让确认书等证据载卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，原告与被告潘涛间签订的保证保险合同依法成立并生效。因潘涛未按期偿还光大银行合肥长江西路支行的贷款，作为保险人的原告向光大银行合肥长江西路支行代偿潘涛所欠款项，根据保证保险合同的约定，原告可在代偿范围内向潘涛追偿，故原告诉请潘涛偿还其代偿的银行理赔款46777.52元，本院予以支持。按照保证保险合同的约定，原告应当按月缴纳保费，原告已为潘涛代偿借款本息，现原告要求潘涛支付代偿前所欠逾期保费4225.63元，本院亦予支持。 关于原告主张的违约金。根据保证保险合同的约定，潘涛在原告为其向光大银行合肥长江西路支行代偿借款本息后，未在约定期限内向原告支付代偿款项，构成违约，故原告主张逾期违约金，本院予以支持，双方约定的违约金过高，现原告诉请要求按年利率24%标准计算，不违反法律规定，本院予以准许。原告以代偿款项及未付保费之和为基数计算违约金，于法无据，应当以代偿款项为基数计算违约金。 关于蔡胜雁的还款责任。本案系保证保险合同纠纷,原告主张权利是基于其与潘涛之间的保证保险合同关系,而蔡胜雁并非保险合同的相对人,亦未在贷款合同中签字,原告提供的证据并不足以证明投保及借款系潘涛、蔡胜雁的共同意思表示,或借款用于夫妻共同生活、共同生产经营,故原告主张蔡胜雁承担共同还款责任的诉讼请求,于法无据,本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院》第三条之规定，判决如下： 一、被告潘涛于本判决生效之日起十日支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司代偿款46777.52元、逾期保费4225.63元，合计51003.15元，并以46777.52元为基数，自2020年1月9日起，按年利率24%支付违约金至款清之日止； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1080元，本院减半收取540元，由被告潘涛负担。 本判决为终审判决。 审判员 花 洁 二〇二〇年八月十七日 书记员 时含琪 附：本判决所依据法律原文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。