广东省佛山市顺德区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0606民初11956号 原告：广发银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良清晖路13号。 负责人：吴斌。 委托诉讼代理人：李**，广东金纳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黎嘉燕，广东金纳律师事务所律师。 被告：刘水清，男，1973年4月1日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。 被告：唐美兰，女，1979年12月21日出生，汉族，住湖南省东安县。 原告广发银行股份有限公司顺德分行与被告刘水清、唐美兰因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人黎嘉燕，被告刘水清到庭参加诉讼，被告唐美兰无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告刘水清清偿原告贷款本金52261.33元及至实际清偿日止的贷款利息、罚息、复利（贷款年利率在基准利率的基础上下浮30%，罚息按日万分之五计收；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2020年4月20日止，拖欠利息1072.97元、罚息69.80元、复利16.20元，共计53420.30元）；2.被告刘水清向原告支付违约金298.76元［依据《个人房屋按揭（抵押）贷款合同（一手房）》第十四条、第二十九条约定，原告有权对逾期贷款部分按日万分之五的利率计收违约金，暂计至2020年4月20日，被告刘水清应支付的违约金为298.76元］；3.原告对两被告名下位于佛山市顺德区*********房产(他项权证号：粤*****号)享有优先受偿权；4.被告唐美兰对被告刘水清上述债务承担连带清偿责任；5.诉讼费由两被告承担。事实与理由：一、2007年4月9日，两被告与原告签订《个人房屋按揭（抵押）贷款合同（一手房）》，约定：原告向被告刘水清发放贷款15.7万元（币种为人民币，下同）用于购房；贷款月利率为5.03625‰（即年利率6.0435％）；被告刘水清应当自贷款发放当月逐期还款，贷款期限为240个月，还款日为每月的19日，还款方式为等额本息，一年一定，调整日为利率调整次年的1月1日；被告刘水清不能按计划供款的，原告有权就逾期贷款部分按日万分之五计收逾期罚息，未偿还的利息按罚息利率计收复利，逾期部分按每日万分之五的利率计收违约金；两被告将借款所购的位于佛山市顺德区*********房产向原告提供抵押担保，双方依法办理抵押登记手续，并取得《房地产他项权证》,执行利率为国家规定的基准利率水平上下浮30%，即年利率为3.43%。二、放款情况。2007年4月11日，原告依约发放贷款15.7万元。三、违约情况。自2019年9月20日起，被告刘水清未依约还本付息，构成严重违约。依约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告刘水清立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现债权所产生的诉讼费用、律师费，并对抵押物享有优先受偿权。四、被告唐美兰应对被告刘水清上述债务承担连带清偿责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”两被告为夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间。被告唐美兰在《个人房屋按揭（抵押）贷款合同（一手房）》上签字确认，表明其知悉本案贷款。本案贷款用于购置夫妻共同居住的房屋，系用于夫妻共同生活。因此，被告唐美兰应对被告刘水清上述债务承担连带清偿责任。 被告刘水清辩称，欠款属实，但暂无能力偿还。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证（被告唐美兰未到庭质证，也没有提供证据）。对本案证据，本院认定如下：原告提供的证据真实合法，与本案有关联性，被告刘水清亦无异议，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下：两被告是夫妻关系。2007年4月9日，两被告与原告签订《个人房屋按揭（抵押）贷款合同（一手房）》，约定：原告向被告刘水清发放贷款15.7万元用于购房；贷款月利率为5.03625‰（即年利率6.0435％）；被告刘水清应当自贷款发放当月逐期还款，贷款期限为240个月，还款日为每月的19日，还款方式为等额本息，利率一年一定（即遇法定利率调整，本合同项下的贷款利率从次年的1月1日起，按国家公布的相应期限档次利率执行，并以此确定被告刘水清新的每期供款额）。合同第五条约定：被告刘水清未按供款计划供款，且又未就展期事宜与原告达成协议，即构成第四款逾期，原告有权就逾期贷款部分按国家规定的逾期利率计收逾期罚息。合同第七条约定：两被告将所购的位于佛山市顺德区*********房产作为履行本合同项下全部债务的担保，抵押担保的范围是本合同项下被告刘水清的全部债务（包括但不限于本金、利息、罚息、复利等及相关费用）及原告为实现本合同债权及抵押权的有关费用。合同第十四条约定：若被告刘水清未按时供款，原告对拖欠的金额和拖欠的天数按日万分之五的利率计收违约金，并且原告有权收回部分或全部贷款；借款到期，被告刘水清未按本合同约定清偿贷款本息，原告从贷款逾期之日起按日万分之五的利率计收利息。 合同签订后，双方依法办理了案涉房产的抵押登记手续，原告已取得案涉房产的《房地产他项权证》。2007年4月11日，原告依约发放贷款15.7万元。自2019年9月20日起，被告刘水清未依约还本付息。原告经追收无果，遂于2020年5月20日提起本案诉讼。本院于2020年6月10日将起诉状副本等材料送达给两被告。至2020年7月31日，被告刘水清尚欠案涉合同项下的借款本金52261.33元及相应利息、罚息、复利。原告核算：至2020年7月31日，若按每期正常还款核算被告刘水清所欠的逾期借款本金为6891.72元、利息为1524.94元、罚息为146.84元、复利为35.96元。 另查明，根据基准利率的调整情况及合同约定，现案涉贷款的年利率为3.43%。 本院认为，原告与两被告之间的借款合同合法有效，应受法律保护。被告刘水清在收到原告发放的贷款后，未依约按期还款，已构成违约，被告刘水清应归还借款本金52261.33元及支付相应利息、罚息、复利。关于原告请求的利息、罚息、复利、违约金，虽然原告主张起诉状副本送达两被告之日为贷款全部提前到期之日，但是其又主张被告刘水清至2020年7月31日的每期逾期贷款情况，后者数据既是原告最后提出的且对被告刘水清有利，因此采用此数据核算利息、罚息、复利。至2020年7月31日，被告应偿还利息1524.94元、罚息146.84元、复利35.96元，之后的利息以所欠的借款本金为基数，按日万分之五的利率计算至被告刘水清实际还款之日止；之后的复利以所欠利息1524.94元为基数，按日万分之五的利率计算至被告刘水清实际支付该利息之日止。原告请求的违约金，因被告刘水清已对逾期还款的违约行为承担了相应违约责任（详见上文），若再支持该违约金请求，实质是对被告刘水清逾期还款行为的双重处罚，而且被告刘水清已提出违约责任过重的抗辩，因此本院对原告请求的违约金不再支持。两被告以其所购案涉房产为案涉债务提供抵押担保，已办理他项权证，原告主张对抵押物享有优先受偿权合法，本院予以支持。案涉债务发生于两被告婚姻关系存续期间，被告唐美兰已在借款合同上签名，对案涉债务知情并同意，应对案涉债务承担共同清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘水清、唐美兰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司顺德分行归还借款本金52261.33元及支付利息（至2020年7月31日的利息为1524.94元，之后的利息以所欠借款本金为基数，按日万分之五的利率计算至两被告实际还款之日止）、罚息146.84元及复利（计算至7月31日的复利为35.96元，之后的复利以所欠利息1524.94元为基数，按日万分之五的利率计算至两被告实际支付该利息之日止）； 二、原告广发银行股份有限公司顺德分行对两被告名下位于佛山市顺德区*********房产(他项权证号：粤*********号)折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告广发银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为583.99元、财产保全费567.19元，两项合共1151.18元（原告已预交），由原告广发银行股份有限公司顺德分行负担6.18元，被告刘水清、唐美兰共同负担1145元（应连同上述款项一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。 审判员 梁 逵 二〇二〇年八月七日 书记员 梁秀雯