河北省辛集市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0181民初1579号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辛集市支行。住所地：辛集市。 负责人：马彦博，该行行长。 委托诉讼代理人：田准，男，该公司员工。 被告：胡兴茂，男，19XX年X月X日出生，汉族，住辛集市市南区。 被告：王辉，女，19XX年X月X日出生，汉族，住辛集市市南区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辛集市支行（以下简称：辛集支行）与被告、王辉借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告辛集支行委托诉讼代理人田准到庭参加诉讼。被告胡兴茂、王辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告辛集支行向本院提出诉讼请求：1、要求两被告偿还原告借款本金266858.76元，利息、罚息（自逾期之日起至偿还之日止，按个人购房／购车借款及担保合同约定计算）；两被告为夫妻关系。2、如被告不能偿还上述借款，要求就抵押房产（房产证号：辛房权证市区字第××号）折价或以拍卖、变卖该房产的价格（款）优先受偿；3、诉讼费用、保全费用等实现债权的全部费用由被告负担。事实与理由：2016年3月3日，原告与被告自愿签订个人购房／购车借款及担保合同，合同约定：被告从原告处申请贷款30万元，用于购买市南区XXX的房产，被告以购买房产提供抵押担保，年利率为人民银行同期同档次基准利率，借款期限324个月，等额本息还款法。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同的违约责任规定：被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告即申请人有权要求借款人限期纠正违约行为；停止发放尚未发放的贷款；宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用；要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；处分抵押物，实现抵押权。该合同生效后，原告依约向被告发放了30万元贷款，履行了放款义务。自2020年4月7日起，被告不再按还款计划还款，经原告多次催要，被告总以种种理由拖延还款，直至现在。被告未按期还款的行为已经构成严重违约，为了维护原告的合法权益，特诉至人民法院，望判如所请。 被告王辉、胡兴茂未到庭应诉亦未提交书面答辩。 围绕诉讼请求，原告提交了以下证据： 1、个人消费贷款申请表、胡兴茂和王辉身份证、户口本、结婚证复印件； 2、个人购房/购车借款及担保合同一份、胡兴茂名下房产证、他项权证书； 3、个人贷款放款贷单、个人贷款（手工）借据； 4、个人贷款还款流水清单、信贷资产保全系统还本付息截屏。 被告胡兴茂、王辉未提交证据。 原告当庭陈述为：原、被告是借贷关系，我行是放款行，二被告是夫妻关系，两个人在同一个户口本上，有结婚证和户口本。被告从张敬显购买房子，居住。配偶是共同借款人，是买给夫妻二人的，总房价是43.64万元，贷款30万元，二手房买卖。被告胡兴茂办理了抵押手续，房子登在胡兴茂名下，借款利率和期限在合同第四条第一款第一项，中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，324个月，2016年3月3日—2043年3月3日。利率是调整的，调整后的利率也是按照同期同档次人民币基准利率计算。借款合同第八条第一小条规定。按月等额本息还款法，每月还1，671.34元，一年中是固定的，但是调整后就不固定了。罚息在借款合同第11条第1款。本案是住宅适用30%。第11条中第4小条规定了罚息利率的变动方法。第12条第12小条第二部分规定。借款合同18条担保范围。 2016年3月2日房产证登记时间，2016年3月3日合同签订，2016年3月3日放贷，钱以受托支付方式支付给原房主张敬显。正常利率年利率4.9%，逾期后的利率是年利率6.37%，还款方式是等额本息，是合同约定的按月等额本息还款，本金还33，141.24元，欠本金266，858.76元，2020年3月20日最后一次还款日期还了1.5万，有本金也有利息。一共还了57，425.99元利息。还了94笔款项。还款日经过多次变动，合同第三条约定，实际放款日与到期日以借据为准。个人贷款放款单上分期贷款指定还款日是3日，后来在实际放款过程中借款人多次申请变动还款日，2019年12月1日由20日变更为7日。 抵押物清单中的所有权归属人“李兴茂”为笔误，应为“胡兴茂”，诉求中的利息包含复利。第二项诉求中的“价格”是笔误码，应为“价款”。 被告胡兴茂、王辉不答辩，不提交证据，亦未出庭质证，可视为对其举证、质证、抗辩权利的自行放弃，应承担缺席审理认定证据和案件事实的法律后果。审核分析原告证据，与其当庭陈述一致，未发现矛盾和疑点，本院予以采信。根据采信的证据和原告的当庭陈述，本院认定案件事实如下： 胡兴茂与王辉系夫妻关系，二人为购买张敬显的二手房自住于2016年2月5日向辛集支行申请个人住房消费贷款，总房价43.64万元，首付款13.64万元，贷款30万元，以所购买的二手房位于辛集市南区XXXX号房产作抵押。 2016年3月2日所购房产办理了房产证，证号：辛房权证市区字第××号。2016年3月3日胡兴茂、王辉与辛集支行签订个人购房／购车借款担保合同，向辛集支行借款30万元用于购买该房产，贷款期限324个月，自2016年3月3日至2043年3月3日，借款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际利率以借据为准。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为准。贷款归还采取按月等额本息还款法，具体计算公式见合同约定。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%（如购车或购买商业用房的，则为50%）确定。贷款利率调整的，利率调整后罚息利率相应变动，变动周期与利率变动同期一致。 违约责任部分约定，借款人或担保人未完全适当遵守或履行本合同项下任何义务的，即构成借款人违约，借款人连续三个月或累计六次未能足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施： 宣布已发放贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等费用； 处分抵押物，实现抵押权； 解除本合同。 二人以上共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付其他费用。 担保方式为抵押担保，担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。抵押物的处分部分约定：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿。贷款人处分抵押财产所得价款，在支付实现抵押权的费用后，优先清偿主合同债务，剩余价款退还抵押人。2016年3月3日抵押房产（胡兴茂名下位于辛集市南区XXX号）在辛集市房屋产权产籍管理处，办理了抵押登记，取得了他项权证书。同日辛集支行签发个人贷款放款单和贷款借据，向胡兴茂、王辉发放个人住房贷款300000元，正常利率年利率4.9%，逾期利率6.37%，贷款发放后，截至2020年4月7日，胡兴茂、王辉共偿还94笔借款，共偿还借款本金33141.24元，尚欠本金266858.76元，归还利息（含复利、罚息）57425.99元。2020年4月6日之前被告应还本金、利息（含复利、罚息）均已还清。从2020年4月7日起至今剩余本金及利息已连续三个月未及时偿还。 本院认为，原、被告所签订的个人购房借款及担保合同、借款借据是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效。抵押房产办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告依约发放个人二手房住房贷款，借款前期，被告尚能按时还款，但从2020年4月7日至今已连续三个月未能按约还款，已构成违约，现原告有权解除借款合同，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部借款，借款合同约定的抵押权实现条件已成就，原告有权要求就抵押物行使抵押权，优先受偿。 在借款申请和借款合同上，王辉以胡兴茂的共同借款人身份签字，表明借款是二人为购买共同住房所产生的夫妻共同债务，此笔借款应由其夫妻二人共同偿还。 综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告胡兴茂、王辉于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辛集市支行借款本金266，858.76元及利息、复利、罚息（从2020年4月7日起按个人购房/借款及担保合同约定计算至被告实际给付之日止）； 二、如被告胡兴茂、王辉不能按本判决第一项如期全额偿还借款本金及利息、复利、罚息，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辛集市支行有权就抵押房产（胡兴茂名下位于辛集市南区XXX号房产，房产证号：辛房权证市区字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5，302.88元，减半收取计2，651.44元，由被告胡兴茂、王辉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。提起上诉的应当在提交上诉状时一并交纳上诉费（就本判决结果整体不服的，交纳上诉案件受理费5，302.88元，就本判决结果部分不服的，就不服部分的上诉请求数额按照普通程序交纳相应的案件受理费），上诉费可向我院交纳，亦可向石家庄市中级人民法院直接交纳。上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 张海涛 二〇二〇年八月十五日 法官助理 冯 蕾 书 记 员 张琦云 ——