四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终11190号 上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行，住所地大邑县沙渠镇大桥路218号、220号、222号、224号、226号、228号。 负责人：李鑫，行长。 委托诉讼代理人：李云波，男，系银行员工。 委托诉讼代理人：邱伟，男，系银行员工。 被上诉人（原审被告）：付磊，男，1989年10月22日出生，汉族，住四川省崇州市。 被上诉人（原审被告）：牟光福，男，1966年11月29日出生，汉族，住四川省大邑县。 被上诉人（原审被告）：牟玉梅，女，1973年6月27日出生，汉族，住四川省大邑县。 上诉人成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行（以下简称农商行沙渠园区支行）因与被上诉人付磊、牟光福、牟玉梅借款合同纠纷一案，不服大邑县人民法院（2020）川0129民初1040号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月13日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农商行沙渠园区支行上诉请求：1.撤销一审判决第二项，改判为“付磊在判决生效之日起十日内支付成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行借款2600000元及利息、罚息、复利（其中，利息以本金2600000元为基数，自2019年9月25日起至2019年12月21日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%为标准计算；罚息以本金2600000元为基数，自2019年12月22日起至借款本金结清之日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%的基础上再上浮50%计算；复利以欠付利息、罚息为基数，自2019年9月25日起至借款结清之日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%的基础上再上浮50%计算）”；2.撤销一审判决第六项，改判为“判令牟光福、牟玉梅根据成农商邑沙个保20190011《保证合同》约定支付成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行主债权金额5%的违约金”。事实和理由：1.案涉《个人贷款授信合同》明确约定贷款利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮，上诉人的上诉请求有合同约定，也不违反法律规定，应当得到支持；2.案涉成农商邑沙个保20190011《保证合同》约定，保证人违约的，除应承担保证责任外，还应向债权人支付违约金。故担保人承担违约金是其真实意思表示，应当得到支持。 被上诉人牟光福辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。 被上诉人牟玉梅提交书面答辩意见称，1.《全国法院民商事审判工作会议纪要》明确了自2019年8月20日起，法院裁判中贷款利息标准由原中国人民银行同期同档次贷款基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率；2.担保人承担的担保责任范围不应当大于主债务。故，应驳回上诉人的上诉，维持原判。 被上诉人付磊未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 农商行沙渠园区支行向一审法院起诉，请求判令：1.判令确认成农商邑沙个授20160032《个人贷款授信合同》、成农商邑沙个还协20190002《个人贷款还款协议》项下2600000元贷款于2019年12月21日提前到期；2.判令付磊立即清偿农商行沙渠园区借款本金2600000元及利息、罚息、复利（利息以本金2600000元为基数，自2019年9月25日起至2019年12月21日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%为标准计算；罚息以尚欠借款本金为基数，自2019年12月22日起至贷款结清之日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%基数上再上浮50%为标准计算；复利以尚欠利息、罚息为基数，自2019年9月25日起至贷款结清之日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%基数上再上浮50%为标准计算）；3.判令付磊根据成农商邑沙个授20160032《个人贷款授信合同》约定支付农商行沙渠园区违约金260000元；4.判令牟光福、牟玉梅对上述第二项、第三项债务承担连带保证责任；5.判令确认农商行沙渠园区对牟光福、牟玉梅共同所有的位于大邑县（房屋业务件号：权0XX1，土地使用权证号：大邑国用【2010】第2505号）享有抵押权，并有权在被告未履行上述债务时，对抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.判令牟光福、牟玉梅根据成农商邑沙个保20190011《保证合同》约定支付原告主债权金额5%的违约金；7.本案诉讼费、保全费、公告费等由付磊、牟光福、牟玉梅负担。 一审法院认定事实：2016年3月14日，付磊为经营所需，向农商行沙渠园区支行申请个人授信业务。2016年4月7日，农商行沙渠园区支行与付磊签订了《最高额授信合同》（编号：成农商邑沙个高授20160017），约定：农商行沙渠园区支行向付磊提供的最高额授信额度为3500000元，其中授信业务本金2700000元，授信业务利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和农商行沙渠园区支行实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）810000元；授信期限从2016年4月7日起至2019年4月6日止等内容。同日，农商行沙渠园区支行与付磊又签订了《个人贷款授信合同》（编号：成农商邑沙个授20160032），约定：农商行沙渠园区支行给予付磊的授信额度2700000元；授信额度是指在额度的有效使用期限内农商行沙渠园区支行给予付磊的授信本金余额的最高限额，并非指期间内历次使用额度的累计额；额度有效期限是指本合同约定的授信的实际发生期和最后清偿期；本授信额度的有效期限为36个月，即自2016年4月7日起至2019年4月6日止；具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；贷款利率为浮动的年利率，即在起息日同期同档次基准利息的基础上上浮50%，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整日起，农商行沙渠园区支行即按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率；每笔支用贷款的利率执行标准以借据为准；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，并根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整；贷款自转存到贷款发放账户之日起视为已经发放，贷款自即日起按日计息，日利率＝年利率／360；按月结息，结息日固定为每月的第20日；农商行沙渠园区支行于结息日未足额收到相应的利息，即视为付磊未按时付息，农商行沙渠园区支行有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复息；付磊在本合同生效日前在农商行沙渠园区支行开立还款账户（账号：62×××95），不可撤销地授权农商行沙渠园区支行在本合同约定的每一还款日从该账户划收档期还款或欠款；付磊连续三次未按约定归还贷款利息即构成贷款逾期；付磊未按本合同约定支付贷款资金的，农商行沙渠园区支行有权宣布贷款立即到期，要求付磊立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，农商行沙渠园区支行有权按未清偿本金的10%向付磊收取违约金；借款逾期的，对付磊未按时还清的借款本金和利息（包括被农商行沙渠园区支行宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按复息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利等内容。 当日，为保障农商行沙渠园区支行债权的实现，牟光福、牟玉梅与农商行沙渠园区支行签订了《最高额保证合同》（编号：成农商邑沙个高保20160005）和《最高额抵押合同》（编号：成农商邑沙个高抵20160017）。两份合同均约定：被担保的债权是指自2016年4月7日至2019年4月6日期间，农商行沙渠园区支行为付磊办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权；当农商行沙渠园区支行尚未收回的本金余额未超过最高额，但尚未收回的债权余额总额超过最高额时，牟光福、牟玉梅仍对尚未收回的债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金等全部债权余额提供担保。《最高额保证合同》还约定了担保债权的本金最高额为3500000元，保证方式为连带责任保证等内容。《最高额抵押合同》还约定了若牟光福、牟玉梅违反本合同的任一约定，均属违约，农商行沙渠园区支行有权要求牟光福、牟玉梅赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金等内容。 2016年4月13日，农商行沙渠园区支行按照约定向付磊发放贷款2700000元，借期1年，付磊于2017年4月12日贷款到期前结清了贷款。后付磊申请继续授信用信，农商行沙渠园区支行于2018年4月分3次发放贷款合计2700000元，其中，2018年4月4日发放贷款900000元，约定2019年4月3日到期；2018年4月8日发放贷款900000元，约定2019年4月6日到期；2018年4月9日发放贷款900000元，约定2019年4月6日到期。2019年3月25日，付磊、牟光福、牟玉梅共同向农商行沙渠园区支行申请贷款（授信）重组。2019年4月1日，农商行沙渠园区支行与付磊、牟光福、牟玉梅签订了《个人贷款还款协议》（编号：成农商邑沙个还协20190002），与牟光福、牟玉梅签订了《保证合同》（编号：成农商邑沙个保20190011）。《个人贷款还款协议》约定：截止2019年3月27日，付磊尚欠农商行沙渠园区支行贷款本金2700000元；还款日期变更为2022年4月3日；农商行沙渠园区支行按照变更后的累计借款期限对应的利率档次和借款合同约定的利率浮动比例计收利息，已计收的利息不作调整；相关罚息、复利参照原借款合同约定的方式执行；付磊办妥本协议项下还款手续后，自下一个还款期开始按新的借款期限、利率和贷款余额计算的分期还款额还本付息；牟光福、牟玉梅对本协议无异议，同意按签订的《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》和本协议的约定继续就付磊对农商行沙渠园区支行的债务承担担保义务；还款计划为2020年4月3日前归还130000元，2021年4月3日前归还130000元，2022年4月3日前归还2340000元等内容。《保证合同》约定:为确保付磊与农商行沙渠园区支行签订的《最高额授信合同》、《个人贷款授信合同》、《个人贷款还款协议》的履行，牟光福、牟玉梅自愿为付磊与农商行沙渠园区支行依上述合同所形成的债务提供连带责任保证；若农商行沙渠园区支行根据上述合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间为农商行沙渠园区支行宣布的债务提前到日起两年；如果农商行沙渠园区支行根据上述合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，付磊未按时足额履行，或者付磊违反主合同的其他约定，牟光福、牟玉梅应在保证范围内立即承担保证责任；牟光福、牟玉梅违约的，除应继续承担保证责任外，还应按次向债权人支付主债权总金额5%的违约金；保证担保的债权同时还有抵押、质押等其他担保方式的，农商行沙渠园区支行有权直接要求牟光福、牟玉梅承担保证责任，而无需先行行使抵押权或质权等内容。该日，牟光福、牟玉梅将其共同所有的位于大邑县房屋（房屋业务件号：权0XX1，土地使用权证号：大邑国用【2010】第2505号，土地用途：商业用地）作为付磊贷款的抵押物，办理了最高额抵押登记，即川（2019）大邑县不动产证明第0002615号，抵押权为农商行沙渠园区支行，最高额债权数额为3510000元。 2019年4月3日，付磊归还农商行沙渠园区支行借款本金100000元，足额支付借款利息至2019年9月25日。此后，经农商行沙渠园区支行催收，付磊、牟光福、牟玉梅未还本付息。 一审法院认定上述事实，有农商行沙渠园区支行、付磊陈述，农商行沙渠园区支行提交的《最高额授信合同》（编号：成农商邑沙个高授20160017）、《个人贷款授信合同》（编号：成农商邑沙个授20160032）、《最高额保证合同》（编号：成农商邑沙个高保20160005）、《最高额抵押合同》（编号：成农商邑沙个高抵20160017）、《个人贷款还款协议》（编号：成农商邑沙个还协20190002）、《保证合同》（编号：成农商邑沙个保20190011）、《不动产登记证明》（编号：川【2019】大邑县不动产证明第0002615号）等证据证明。 一审法院认为，农商行沙渠园区支行与付磊、牟光福、牟玉梅之间系借款合同纠纷。案涉的《最高额授信合同》、《个人贷款授信合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《个人贷款还款协议》、《保证合同》均系双方当事人真实意思表示，合法、有效。本案中，付磊、牟光福、牟玉梅对农商行沙渠园区支行主张的借款、还款事实无争议，一审法院予以采信。案涉的2018年4月贷款2700000元，系农商行沙渠园区支行按照《个人贷款授信合同》约定，在授信期内向付磊发放，付磊应当按照约定履行还款义务，逾期还款的，应依照约定和法律规定承担违约责任。付磊已付本金100000元，欠付农商行沙渠园区支行借款本金2600000元。故农商行沙渠园区支行诉请付磊偿还借款本金2600000元，符合法律规定，一审法院予以支持。依照约定，付磊应按月结息，结息日固定为每月的第20日。付磊于2019年9月25日付清自2019年4月起至2019年9月止利息，另自2019年9月25日起至今未还本付息，即2019年9月25日至2019年12月20日期间连续三期未还款，构成违约。农商行沙渠园区支行以此主张《个人贷款授信合同》、《个人贷款还款协议》项下未付借款2600000元于2019年12月21日提前到期，符合约定，一审法院予以支持。关于农商行沙渠园区支行诉请第二项的利息、罚息、复利。一审法院认为，提前到期后，付磊未还款即应按约定支付罚息、复利、违约金。其中，利息以本金2600000元为基数，自2019年9月25日起至2019年12月21日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%为标准计算；罚息以本金2600000元为基数，自2019年12月22日起至借款本金结清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的基础上再上浮50%计算；复利以欠付利息、罚息为基数，自2019年9月25日起至借款结清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的基础上再上浮50%计算。农商行沙渠园区支行诉请第三项违约金260000元，系《个人贷款授信合同》约定，不违反法律规定，一审法院予以支持。关于牟光福、牟玉梅的担保责任。案涉《保证合同》约定：牟光福、牟玉梅为付磊的贷款提供连带责任保证；保证担保的债权同时还有抵押、质押等其他担保方式的，农商行沙渠园区支行有权直接要求牟光福、牟玉梅承担保证责任，而无需先行行使抵押权或质权。《最高额抵押合同》约定：当农商行沙渠园区支行尚未收回的本金余额未超过最高额，但尚未收回的债权余额总额超过最高额时，牟光福、牟玉梅仍对尚未收回的债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金等全部债权余额提供担保。且牟光福、牟玉梅就其共同所有的位于大邑县房屋（房屋业务件号：权0XX1，土地使用权证号：大邑国用【2010】第2505号，土地用途：商业用地）为付磊归还本案贷款向农商行沙渠园区支行办理了最高额抵押登记。故农商行沙渠园区支行主张牟光福、牟玉梅对付磊的本案债务承担连带责任保证，主张对牟光福、牟玉梅的上述房屋享有抵押权，以抵押标的物折价或以拍卖、变卖抵押标的物的价款优先受偿的诉请，均符合约定和法律规定，一审法院予以支持。农商行沙渠园区支行根据《最高额抵押合同》、《保证合同》约定，诉请牟光福、牟玉梅支付主债权金额5%违约金。但本案借款人付磊与贷款人农商行沙渠园区支行之间主合同即《个人贷款授信合同》、《个人贷款还款协议》对该违约金并未约定，故农商行沙渠园区支行主张主债权5%违约金的诉请，不符合法律规定，一审法院不予支持。 综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第五条、第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行与付磊之间《个人贷款授信合同》（编号：成农商邑沙个授20160032）、《个人贷款还款协议》（编号：成农商邑沙个还协20190002）项下借款2600000元于2019年12月20日到期；二、付磊在判决生效之日起十日内支付成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行借款2600000元及利息、罚息、复利（其中，利息以本金2600000元为基数，自2019年9月25日起至2019年12月21日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%为标准计算；罚息以本金2600000元为基数，自2019年12月22日起至借款本金结清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的基础上再上浮50%计算；复利以欠付利息、罚息为基数，自2019年9月25日起至借款结清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的基础上再上浮50%计算）；三、付磊在判决生效之日起十日内支付成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行违约金260000元；上述利息、罚息、复利的总和以2600000元为基数，按照年利率24%计算的利息为上限，并扣除付磊已支付的利息1358.49元；四、牟光福、牟玉梅对上述第二项、第三项债务承担连带责任保证；五、成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行对牟光福、牟玉梅共同所有的位于大邑县房屋（房屋业务件号：权0XX1，土地使用权证号：大邑国用【2010】第2505号，土地用途：商业用地）享有抵押权，有权在付磊不履行上述债务时，以抵押标的物折价或以拍卖、变卖抵押标的物的价款优先受偿；六、驳回成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行其他诉讼请求。案件受理费27600元，减半收取计13800元，由付磊、牟光福、牟玉梅负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。 二审经审理查明的事实与一审一致，本院对一审查明的事实予以确认。另查明，案涉《个人贷款授信合同》第三条第三点约定，“首次发放贷款时，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。此后，贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指调整日当日银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外”。 本院认为，本案的争议焦点有以下两个，现评议如下： 一、关于利率的计算标准。上诉人主张利率应当按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率为依据进行计算，但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心定期公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，根据案涉《个人贷款授信合同》约定，如中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指调整日当日银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，故一审法院将贷款利率的基本标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，并无不当。 二、关于保证人牟光福、牟玉梅是否应当承担违约金。本院认为，虽然案涉成农商邑沙个保20190011《保证合同》约定了专门的违约金条款，但因担保人承担的担保责任范围不应当大于主债务，故大于主债务部分的约定应为无效。上诉人的上诉理由缺乏法律依据不能成立，本院不予支持。 综上，农商行沙渠园区支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费负担方式不变。二审案件受理费27600元，由农商行沙渠园区支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  谈光丽 审判员  任文磊 审判员  刘一颖 二〇二〇年八月二十日 书记员  杨 婷