广西壮族自治区凭祥市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1481民初399号 原告：崇左市住房公积金管理中心，住所地广西壮族自治区崇左市江州区石景林路市政务服务中心四楼。统一社会信用代码：12451400498869431U。 法定代表人：李舒，该中心主任。 委托诉讼代理人：黄红，广西大腾律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：卢海波，广西大腾律师事务所执业律师。 被告：彭子新，男，汉族，1990年7月12日出生，无业，住广西壮族自治区凭祥市。 被告：梁艳红，女，壮族，1990年6月20日出生，销售员，住广西壮族自治区凭祥市。 被告：广西陆兴房地产开发有限责任公司，住所地广西壮族自治区凭祥市屏山路市职中大院内2幢204号。统一社会信用代码：91451481552270359B。 法定代表人：刘昶。 第三人：中国建设银行股份有限公司广西自贸实验区崇左片区凭祥支行（原中国建设银行股份有限公司凭祥支行），住所地广西壮族自治区凭祥市屏山路138号（鹏程大厦）。统一社会信用代码：91451481899514164D（1-1）。 负责人：祁浩。 案由：借款合同纠纷。 适用程序：简易程序。 立案日期：2020年5月25日。 开庭日期：2020年7月1日。 原告诉讼请求：1.解除彭子新、梁艳红与第三人中国建设银行股份有限公司凭祥支行（以下简称建行凭祥支行）签订的《住房公积金借款合同》（合同编号：450598451-1112-20160540911）；2.彭子新、梁艳红向崇左市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）偿还借款本金25453.16元及利息26086.63元，罚息2817.41元（利息暂时计算至2020年6月30日，利息应按合同约定的利率计付至全部本息清偿之日止）；3.广西陆兴房地产开发有限责任公司（以下简称陆兴公司）作为保证人对彭子新、梁艳红应承担的债务承担连带偿还责任；4.公积金中心对彭子新、梁艳红提供抵押的位于凭祥市狮子山路122号狮山苑2幢A单元1102号不动产在上述债权范围内享有优先受偿权；5.公积金中心因处理本案委托代理律师所产生的律师代理费15629.29元由被告方承担。 事实与理由：2007年4月9日，公积金中心与建行凭祥支行的上级银行签订有《住房公积金贷款业务委托协议书》，约定由公积金中心负责住房公积金借款申请的受理和审批，并向建行凭祥支行签发委托放款通知，建行凭祥支行根据公积金中心的要求，负责与借款人签订住房公积金借款合同，办理抵押登记手续，落实发贷条件，受托发放贷款及办理贷款委托扣款、计结息等工作。2016年1月24日，彭子新以需要资金购买（建）位于凭祥市为由向公积金中心申请贷款35万元。公积金中心审批通过后，向建行凭祥支行发出个人住房公积金委托贷款发放通知书，建行凭祥支行根据上述通知书的委托要求，于2016年1月24日与彭子新签订《住房公积金借款合同》（合同编号:450598451-1112-20160540911）。合同约定由彭子新向建行凭祥支行借35万元，期限为20年，即从2016年1月24日起至2036年1月24日止；利率根据国家的住房公积金贷款利率确定，且随利率变化而进行调整；采用等额本息还款方法，逾期还款则按合同约定计收罚息及复利；如彭子新未能按时偿还本息，住房公积金管理中心或贷款人有权解除合同，要求彭子新立即偿还剩余贷款本息。 合同签订后，建行凭祥支行于2016年1月28日把35万元贷款发放给彭子新。后彭子新不能按时足额还款，逾期达31期，截至2020年6月30日，尚欠本金25453.16元及利息26086.63元，罚息2817.41元，经多次催促至今未能清偿。为维护公积金中心合法权益，特向人民法院提起诉讼。以上事实，有事业单位法人证书、身份证复印件、贷款申批表、《住房公积金贷款业务委托协议书》、《住房公积金借款合同》、个人借据凭证、还款流水账单、催告函、解除合同函等证据证实，恳请人民法院依法判决，支持公积金中心的诉讼请求。 被告彭子新、梁艳红答辩意见：对公积金中心的诉讼请求无异议。 被告陆兴公司答辩意见：陆兴公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 第三人建行凭祥支行答辩意见：建行凭祥支行未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 查明事实：2007年4月9日，公积金中心作为委托方，与作为受托方的建行凭祥支行签订《住房公积金贷款业务委托协议书》，协议约定公积金中心运用归集的住房公积金委托建行凭祥支行发放住房公积金个人住房贷款委托等相关事宜。2016年1月，彭子新向公积金中心提交了《崇左市住房公积金个人住房委托贷款申请审批表》，申请公积金贷款用于购买凭祥市。2016年1月21日，公积金中心审批同意彭子新的贷款申请。 2016年1月24日，建行凭祥支行（贷款人）与彭子新（借款人、抵押人）、陆兴公司（保证人）、梁艳红（抵押人）签订了编号为：450598451-1112-20160540911的《住房公积金借款合同》，约定彭子新借款35万元用于购买凭祥市；借款期限为240个月（从2016年1月24日至2036年1月24日），还款方法为等额本息还款方法；对借款人未按时还请的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计算利息和复利。借款人与贷款人关于费用承担的约定为：对本合同项下与借款有关的费用（包括但不限于登记、评估、保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用）由借款人承担。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。彭子新、梁艳红以凭祥市设定抵押，但未办理抵押登记。合同还约定，陆兴公司作为合同的保证人，在本合同项下提供的保证为提供连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日。保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。作为该合同组成部分的特别签订条款约定：本借款合同项下的贷款系贷款人根据委托人崇左市住房公积金管理中心的委托，向借款人提供的委托贷款；根据委托人与贷款人的委托约定，委托人拥有本借款合同项下贷款人拥有的全部权利（包括合同债权、抵押权、质权等），委托人可以自行向除贷款人以外的其他借款合同立约人直接行使和主张合同权利。至今涉案房屋未办理不动产权属证书，建行凭祥支行亦未取得该涉案房屋的他项权证。 2016年1月28日，建行凭祥支行依约向彭子新、梁艳红足额发放贷款35万元。截至2020年3月20日，彭子新尚欠本金317616.06元、利息22082.06元、罚息2817.41元，公积金中心为本次诉讼支出律师费15629元。 本院意见：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，陆兴公司、建行凭祥支行经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃依法享有的答辩和质证等权利。公积金中心提交的证据，真实、合法，且与本案事实相关联，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认。 建行凭祥支行与彭子新、梁艳红及陆兴公司签订的《住房公积金借款合同》是各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应当按照合同约定履行自己的义务。公积金中心与建行凭祥支行之间系委托人与受托人之间的代理关系，彭子新、梁艳红及陆兴公司在与建行凭祥支行签订该合同时已了解，故该合同直接约束公积金中心和彭子新、梁艳红及陆兴公司。建行凭祥支行根据公积金中心的要求依约向彭子新足额发放贷款，彭子新未按约还本付息，显属违约，公积金中心要求解除《住房公积金借款合同》，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。对公积金中心要求彭子新、梁艳红归还所欠贷款本金25453.16元及利息26086.63元，罚息2817.41元（利息暂时计算至2020年6月30日,利息应按合同约定的利率计付至全部本息清偿之日止)的诉讼请求，彭子新、梁艳红均无异议，本院予以支持。 陆兴公司自愿为彭子新、梁艳红购买的房产而与公积金中心发生的借款关系提供连带责任保证，故公积金中心诉请陆兴公司对本案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。 《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，当事人以本法第四十二天规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。彭子新、梁艳红自愿用其购买的房产为本案借款提供抵押担保，但该涉案房产未办理抵押登记，不产生抵押权设立的效力。因此公积金中心主张对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。 关于律师费的问题。《住房公积金借款合同》约定贷款人为实现债权而发生的律师费，由借款人承担，故对公积金中心诉请的律师费15629元，本院予以支持。 判决主文：一、解除彭子新、梁艳红与中国建设银行股份有限公司凭祥支行与签订的《住房公积金借款合同》（合同编号：450598451-1112-20160540911）； 二、彭子新、梁艳红于本判决生效之日起十日内偿还崇左市住房公积金管理中心借款本金25453.16元及利息26086.63元，罚息2817.41元（利息暂时计算至2020年6月30日,利息应按合同约定的利率计付至全部本息清偿之日止）； 三、彭子新、梁艳红于本判决生效之日起十日内支付崇左市住房公积金管理中心律师费15629元； 四、广西陆兴房地产开发有限公司对彭子新、梁艳红的上述债务承担连带偿还责任； 五、驳回崇左市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。 判决依据：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产的所在地法院申请执行。 诉讼费：案件受理费6630元，减半收取计3315元，由彭子新、梁艳红、广西陆兴房地产开发有限责任公司负担。 上诉权利：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于崇左市中级人民法院。 审判员 刘 琼 二〇二〇年八月二十四日 书记员 苏冬兰 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……． 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第四十一条当事人以本法第四十二天规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。