贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初1111号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码：914403007109307208。住所：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，职务：总经理。委托诉讼代理人：李理，贵州新长征律师事务所律师。委托诉讼代理人：李情娜，贵州新长征律师事务所律师。被告：蒋明文，男，汉族，1978年2月1日出生，住贵州省正安县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告蒋明文保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人李情娜到庭参加诉讼。被告蒋明文经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款共计32,975.23元（包含本金32,273.82元、利息550.26元和罚息115.15元）；二、判令被告向原告支付逾期保费共计7,397.78元；三、判令被告向原告支付违约金12,047.55元（违约金以保险理赔款32,975.23元为基数，自2018年6月11日起按照年化24%的利率标准暂计算至2019年12月12日，实际主张至款项还清之日止）；四、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。庭审中，原告自愿撤回关于律师费的主张，变更第二项诉请为：判令被告向原告支付逾期保费共计7,261.78元。事实和理由：2015年11月23日，被告与中国农业银行股份有限公司遵义分行签订了《借款协议》，向中国农业银行股份有限公司遵义分行申请借款12万元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司遵义分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》。2015年11月23日，中国农业银行股份有限公司遵义分行按照借款合同约定向被告发放贷款12万元，但自2018年3月23日始，被告未按约定履行还款义务，原告根据保险合同约定，于2018年6月11日向被保险人中国农业银行股份有限公司遵义分行进行理赔，理赔金额共计32,975.23元。理赔后，原告多次要求被告向其履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计52,420.56元，为维护原告合法权益，特依法提起诉讼，望判如所请。被告蒋明文未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。本院经审理认定事实如下：被告蒋明文因装修需要向中国农业银行股份有限公司遵义分行贷款，并为此于2015年11月20日向原告申请投保平安个人贷款保证保险，申请金额为150,000.00元。原告于2015年11月21日同意承保，并出具了中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为蒋明文，被保险人为中国农业银行股份有限公司遵义分行营业部，贷款保证保险金额142,680.00元，每月保险费2,040.00元，每月按时缴纳保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。并特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。被告蒋明文在该投保单投保人处签名捺印。被告蒋明文投保上述保险后，于2015年11月23日与中国农业银行股份有限公司遵义分行签订《个人担保借款合同》，合同约定借款金额为120,000.00元，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，上浮40%执行；合同还约定了其他事项。上述合同签订后，中国农业银行股份有限公司遵义分行按约于2015年11月23日向被告发放了贷款120,000.00元，借款凭证载明执行利率6.65%、逾期利率9.975%等。后，被告按合同约定履行还款义务至2018年3月23日，未再继续还款。2018年6月11日，原告向中国农业银行股份有限公司遵义分行代偿了被告蒋明文尚欠贷款本金及利息等32,975.23元，中国农业银行股份有限公司遵义分行向原告出具了代偿债务确认书。另查明，被告支付原告保险费至2018年2月23日后，即未再足额支付保险费，则未付保费的时间为2018年2月24日至2018年6月10日共计107天，即2,040.00元÷30天×107天=7,276.00元，后被告又于2018年3月23日扣减了14.22元，故7,276.00元-14.22元=7,261.78元未付。本院认为，被告作为投保人向原告投保个人贷款保证保险，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”之规定，原被告之间成立合法有效的保险合同关系。被告依据双方保险合同约定向中国农业银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《个人担保借款合同》，中国农业银行股份有限公司遵义分行按约向被告发放贷款120,000.00元，但被告在借款期内未能按期足额偿还贷款本息，导致原告向中国农业银行股份有限公司遵义分行代偿了被告未还的全部逾期本金及利息，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务…”之规定，对原告要求被告支付代偿本金、利息32,975.23元及支付保险费7,261.78元的主张，本院予以支持。关于原告主张的违约金，结合保险单“特别约定”，再根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题解释（二）第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”之规定，原告自愿调整按月利率2%主张违约金，不违反法律规定，本院按“以欠付代偿款（代偿款本金及利息）为基数，按月利率2%，从2018年6月11日起计算至代偿款付清之日止”予以支持。庭审中，原告自愿放弃要求被告支付律师费的主张，系原告对自己权利的处分，本院予以确认。被告蒋明文经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法缺席判决。综上，判决如下：被告蒋明文于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款本金、利息共计32,975.23元，并支付违约金（以尚欠代偿款为基数，按月利率2%，从2018年6月11日起计算至款项付清之日止）及保险费7,261.78元。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1,120.00元、公告费400.00元，由被告蒋明文承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审 判 长  杨茂艳人民陪审员  张 容人民陪审员  刘丽容二〇二〇年八月五日书 记 员  赖曙红