贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初4570号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。 法定代表人：朱雷，系公司董事长。 委托诉讼代理人：李锐，贵州天生律师事务所律师，一般授权代理。 被告：温少居，男，1973年4月3日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：查高仙，女，1974年9月4日生，布依族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 温少居、查高仙共同委托诉讼代理人：张智杰，兴义市中心法律服务所法律工作者，特别授权代理。 被告：姚德军，男，1983年5月16日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：吴永艳，女，1984年10月12日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：但志高，男，1971年6月6日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：尤正平，女，1969年11月22日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：张堂青，男，1974年3月24日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：周兴英，女，1974年8月29日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰银行）与温少居、查高仙、尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青、周兴英金融借款合同纠纷一案，本院2020年5月19日立案受理后，依法由审判员付涛于2020年6月9日公开开庭进行了独任审理。原告万丰银行的委托诉讼代理人李锐到庭参加诉讼，被告周兴英到庭参加诉讼，被告温少居、查高仙及其委托诉讼代理人张智杰未到庭参加诉讼，但提交了书面答辩状和代理词，其余被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。 万丰银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告温少居、查高仙偿还原告借款本金及利息、罚息、复利121189.11元（截止至2019年9月16日，尚欠借款本金121189.11元，利息0元，罚息0元，复利0元，四项共计121189.11元），并自2019年9月17日起按贷款本金日利率万分之五（即年息18.25%）计收利息、罚息至本金清偿之日止，按年息18.25%计收复利至利息清偿完毕之日止；2、判令被告承担原告支付的律师费3000元；3、判令被告尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青、周兴英对上述款项向原告承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告方共同承担。 事实及理由：2018年7月12日，被告温少居、查高仙向原告申请农户联保贷款，并签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：（2018）年（业农）字第7-1018号）及《保证担保合同》（合同编号：（2018）年（业农）字第7-1018号）、《个人还款责任确认书》、《共同还款责任承诺书》、《授权扣划款协议》、《借款借据》（ＮＯ.00002322），上述合同主要约定：借款本金200000元整用于农业生产，借款期限12个月，即自2018年7月13日至2019年7月12日；具体期限以实际付款日开始起算。借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算。合同执行固定月利率8.5‰。原告于2018年7月13日将款项一次性划入被告温少居开设的账户（户名：温少居，账号：62×××02），履行了款项交付义务。若被告不能按时还清本息，原告有权从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息，有权对被告逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关的最高上限计收。贷款偿还方法为贷款到期日，归还全部贷款本息。本合同项下担保方式为连带责任担保。 2018年7月12日，被告尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青、周兴英与原告签订《保证担保合同》（合同编号：（2018）年（业农）字第7-1018号）、《借款借据》（NO.00002322）承诺为被告温少居、查高仙与原告签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：（2018）年（业农）字第7-1018号）项下的债务提供连带责任保证。保证范围为《农户小额信用借款合同》（合同编号：（2018）年（业农）字第7-1018号）项下借款本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用。利息及罚息、复利按主合同的约定计算。借款期间，被告未按照合同约定履行还本付息义务，经原告多次催收，至今仍有部分款项未付。 综上所述，根据双方签订的《农户小额信用借款合同》、《个人还款责任确认书》、《共同还款责任承诺书》、《保证担保合同》关于违约责任的约定，被告拒不按期履行借款本息偿还义务的行为，已构成严重违约，原告有权要求其立即清偿借款本息及相关费用；被告尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青、周兴英作为连带责任保证人，应按照双方签订的《保证担保合同》对上述债务承担连带清偿责任。请求人民法院判决支持原告的全部诉请。 被告周兴英辩称，当时只是喊我签字，具体情况我不清楚，我现在带着两个孩子，没有钱还。 被告温少居、查高仙提出书面答辩如下：借款是事实，已经还款120000余元，同时原告还收了答辩人21000元的押金，所以答辩人只有80000元借款未还。原告提出的律师费不应当得到支持，原告作为专门的金融机构，对相关的法律法规应当熟知，其通过人民法院主张权利，并不必然产生律师费。 被告尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。 本案的争议焦点是：贷款保证金是何性质，能否可以折抵贷款本金，被告还款金额是多少。 本院经审理认定事实如下：2018年7月12日，温少居、查高仙向万丰银行申请农户联保贷款，双方签订《农户小额信用借款合同》及《保证担保合同》、《个人还款责任确认书》、《共同还款责任承诺书》、《授权扣划款协议》、《借款借据》，上述合同约定：被告借款本金200000元用于农业生产，借款期限12个月，即自2018年7月13日至2019年7月12日；具体期限以实际付款日开始起算。借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算。合同执行固定月利率8.5‰。若被告不能按时还清本息，原告有权从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息，有权对被告逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。贷款偿还方法为贷款到期日，归还全部贷款本息。本合同项下担保方式为连带责任担保。2018年7月12日，被告尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青、周兴英与原告签订《保证担保合同》、《借款借据》，承诺为被告温少居、查高仙与原告签订的《农户小额信用借款合同》项下的债务提供连带责任保证。保证范围为《农户小额信用借款合同》项下借款本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用。利息及罚息、复利按主合同的约定计算。 合同签订后，原告于2018年7月13日将款项一次性划入被告温少居开设的账户，履行了款项交付义务。借款合同到期后至今，被告温少居、查高仙仅还款78810.89元，尚有本金121189.11元未归还。 另查明，在借款时，原告以收取所谓“联保保证金”的名义收取了被告温少居、查高仙21000元。 上述法律事实，有万丰银行营业执照、法定代表人职务任命文件及身份证件,《万丰银行农户小额信用借款合同》（合同编号2018年业农字第7-1018号）,《共同还款承诺书》,《个人还款责任确认书》,《授权扣划款协议》,《保证担保合同》（合同编号：2018年业农保字第7-1018号）,《借款凭证》,《委托代理合同》,《贷款欠款情况查询（CL1206）表》,《贷款回收（CL0501）（加盖原告核算用章）表》等证据在卷为据，足以认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案所涉的相关合同均系当事人的真实意思表示，合法有效。万丰银行已履行向温少居、查高仙发放贷款200000元的义务，但二人未按约定还本付息，已构成违约，应继续履行还本付息的义务并承担违约责任。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。温少居、查高仙借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按约计收罚息与复利，故本院对原告要求温少居、查高仙支付罚息、复利的诉请予以支持。对于温少居、查高仙提出原告收取了其21000元保证金，应当折抵借款的抗辩，本院认为，根据中国人民银行的规定，预收贷款保证金是一种变相提高贷款利率的行为，侵犯借款人的合法权利，是金融机构严格禁止的行为，故对于温少居、查高仙的抗辩，本院予以支持，其缴纳的21000元保证金用于折抵借款本金。但二被告辩称其还款已达120000元与原告提交的《贷款欠款情况查询（CL1206）》表,《贷款回收（CL0501）》不符，二被告也未提交证据佐证，对此抗辩本院不予支持，故本院确定二被告未归还的借款本金是100189.11元。 关于原告诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在《流动资金贷款合同》约定，因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由借款人承担，且原告已实际支付律师费3000元，故本院对原告诉请的律师费予以支持。 被告尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青、周兴英与原告签订的《借款借据》《保证担保合同》，未违反法律、行政法规的规定，已成立并生效。《保证担保合同》中明确约定尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青、周兴英自愿为温少居、查高仙向原告的借款提供连带责任保证，意思表示清楚明确，《保证担保合同》约定保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，保证期限为借款到期后两年，至今尚在保证期间，故尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青、周兴英应承担保证责任。在承担担保责任后有权向温少居、查高仙追偿。 被告尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，亦未提交书面答辩状及任何证据，应视为对其诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，第一百零七条，第一百一十四条，第一百九十六条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限温少居、查高仙于本判决生效后十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金100189.11元，并从2019年9月17日起以此本金为基数，按日利率万分之五计付利息、罚息至债务清偿完毕之日止；并将在此期间产生的利息作为本金按日利率万分之五计付复利。 二、限温少居、查高仙于本判决生效后十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司律师费3000元。 三、尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青、周兴英对前述债务承担连带清偿的保证责任，在承担保证责任后，有权向温少居、查高仙追偿。 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费2724元，减半收取1362元，由温少居、查高仙、尤正平、但志高、姚德军、吴永艳、张堂青、周兴英承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 付 涛 二〇二〇年八月十日 书记员 武娅妃