广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初1103号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行，经营场所：丰顺县*******。负责人：罗润加，该支行行长。委托诉讼代理人：黄淑园，系该行员工。被告：陈美军，女，汉族，1979年6月20日出生，住广东省梅州市梅江区梅县供销社宿舍，身份证号码：441************086。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称“邮储银行丰顺县支行”）与被告陈美军信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰顺县支行的委托诉讼代理人黄淑园及被告陈美军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈美军偿还其所持信用卡（卡号：622**********257）项下的透支本金52248.67元，透支利息1521.28元，费用11344.51元,合计为65114.46元（计至2020年7月8日）；2、本案诉讼费用由被告陈美军承担。原告当庭增加诉讼请求：2020年7月8日后的利息、费用按领用合约计至款清之日止。事实及理由：2017年4月21日被告陈美军向原告书面申请邮储银行广东志愿者联名卡金卡（卡号：622**********257），原告于2017年5月3日通过对被告陈美军申请的信用卡审批，其信用卡信用额度50000元。被告在2017年5月22日激活卡片，之后开始刷卡消费。被告陈美军没有按约履行信用卡合约义务，已逾期5期没有足额还款，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第五条还款第5项约定。请求人民法院判令被告陈美军偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：（1）利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。透支利率：日息万分之五，按月计收复息。（2）年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。（3）违约金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用。原告起诉各项费用的时候，只计算了5期的费用，但信用卡是计算到7期，第8期后就不用再计算。经原告核算，被告透支本金52248.67元，透支利息1521.28元，费用11344.51元，合计为65114.46元（计至2020年7月8日），2020年7月8日之后的利息、费用按领用合约计至款清之日止。被告陈美军辩称，其对透支本金52248.67元无异议，但是不同意支付分期付款手续费及违约金。不清楚也没有办理分期手续，其也不清楚违约金，其没有违约。因为其于2019年5月28日至11月27日在监狱服刑，当时钱包和卡都被公安局拿去了，也不清楚公安局什么时候拿给其家属，所以其无法还款。但是涉案信用卡放在家里，其有交代律师通知其家人偿还其信用卡的款项,不清楚家人有无拿涉案信用卡去使用。本院经审理认定事实如下：被告陈美军（乙方）于2017年4月21日向原告邮储银行丰顺县支行（甲方）申请办理信用卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第1项约定“除本合约另有规定外，乙方（申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（银行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止：日利率为0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%-18.25%），按月计收复利”。第2项约定“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息”。第7项约定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金”。原告经审核，向被告发放一张卡号为622**********257的信用卡，初始授信金额为50000元,后为80000元。被告开卡后多次用上述信用卡进行消费，后被告未按照约定还款，经原告多次催收仍未足额偿还本息。原告还称至2020年7月8日止被告使用的上述信用卡共计欠原告透支本金52248.67元，透支利息1521.28元，费用11344.51元(含违约金6689.45元及分期付款手续费4655.06元)，合计为65114.46元,2020年7月8日后，利息、费用按领用合约计至款清之日止。庭审中，原告陈述分期付款手续是持卡人（被告）自己在手机银行或者拨打客服电话申请的，被告于2019年7月22日第一次申请分期还款，分期18期。被告辩称其不清楚分期手续费，也没有办理分期手续，但是涉案信用卡放在家里，有交代律师通知其家人偿还其信用卡的款项，不清楚家人有无拿涉案信用卡去使用。以上事实，有原告提交的被告身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》复印件、被告身份证复印件、被告信用卡交易流水、“中国邮储银行资产风险管控系统”截屏等证据及本院制作的庭审笔录予以证实。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还原告截止至2020年7月8日信用卡透支本金52248.67元，透支利息1521.28元，费用11344.51元(含违约金6689.45元及分期付款手续费4655.06元)，合计为65114.46元,2020年7月9日后至款清之日止的利息、费用按领用合约计，有原告提供的信用卡（个人卡）申请表、被告信用卡交易流水、“中国邮储银行资产风险管控系统”截屏证实，且被告对信用卡透支本金52248.67元及原告提交的上述证据无异议，本院予以确认。关于被告辩称不同意支付分期付款手续费及违约金的意见，本院认为，被告在签署涉案信用卡申请表时明确表示并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定，理应清楚信用卡透支利息、违约金的计收方式，被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约。关于分期付款手续费，原告称分期付款手续是持卡人（被告）自己在手机银行或者拨打客服电话申请的结合被告辩称涉案信用卡放在家里，有交代律师通知其家人偿还其信用卡的款项，可以证实被告曾授权其家属处理涉案信用卡欠款事宜，且被告未提交有该卡遗失或被盗刷的证据。故对被告拒绝支付分期付款手续费及违约金的辩称意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告陈美军应于本判决发生法律效力之日起五日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行信用卡截止至2020年7月8日信用卡透支本金52248.67元，透支利息1521.28元，费用11344.51元(含违约金6689.45元及分期付款手续费4655.06元)，合计为65114.46元,2020年7月9日后至款项还清之日止的利息、费用按领用合约计。如果被告陈美军未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1428元，减半收取计714元（原告已预交），由被告陈美军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  刘锖二〇二〇年八月十一日书记员  蔡川附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。