河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1702民初4224号原告：李文丰，男，1979年6月22日出生，汉族。委托诉讼代理人：孙燕，河南燕小成律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司。住所地：驻马店市驿城区解放路中段189号。统一社会信用代码91411700794269350Q。负责人张嵩，总经理。委托诉讼代理人：晁颖浩，河南许慎律师事务所律师。原告李文丰诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称太平洋寿险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李文丰的委托诉讼代理人孙燕，被告太平洋寿险公司的委托诉讼代理人晁全颖浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李文丰诉称，2013年3月6日，原告与被告签订了个人人身保险保险单，为其子李越豪投保了金佑人生终身寿险（分红型）、四季无忧保意外保障计划、××保险等保险合同，原告按照保险合同的约定交付了3200元保险费，保险合同于2013年3月6日生效。此后，原告按照约定每年交付3100元保险费。2019年10月31日，原告的儿子李越豪（2005年5月3日出生）发生意外事故导致身故，发生保险合同列明的终止性保险事故，按照保险合同约定，被告应当向原告支付保险金额100000元，而被告拒绝支付。保险公司的规定属于格式条款，免除了己方责任，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，应作出有利于被保险人和受益人的解释，且未成年被保险人李越豪的死亡给付保险金额总和未超过未成年人身故保险金限制，被告应当依法支付保险金。为维护原告的合法权益，请求判令被告支付保险金100000元。被告太平洋寿险公司辩称，我公司与原告签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，保险合同为射幸合同、商业性合同，原告在投保时已经阅读保险条款，详细了解保险条款的内容，愿意投保本保险，说明原告愿意按照保险合同的约定履行责任承担义务。根据保险条款2.4保险责任身故保险金或全残保险金条款约定，若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残；被保险人未满18周岁的，我们按已支付的保险费金额给付身故保险金或全残保险金。对于保险条款所约定的赔偿条件已经原告确认，系双方当事人真实意见表示。在原告投保时我公司对保险条款已经向原告尽到了提示和明确说明义务。因此，保险条款在本案中具有法律效力，原告的起诉没有合同依据，请求驳回其诉讼请求。经审理查明，2013年3月5日，投保人李文丰以其子李越豪（公民身份号码）为被保险人在太平洋寿险公司投保了《金佑人生终身寿险（分红型）》附加《金佑人生提前给付重大疾病保险》合同，投保单号及保险单号210081300540064，投保份数10份，交费方式为按年（15次交清），基本保险金额100000元（10000元/份×10份），保险期间自2013年3月6日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。《金佑人生终身寿险（分红型）》保险合同每期保险费2510元，年度红利分配方式为增额红利，身故受益人及分配方式为李文丰100%。××保险》保险合同每期保险费590元，该附加险合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额。未成年人保额备注说明：根据《关于父母为其未成年子女投保以死亡为保险金给付条件人身保险有关问题的通知》〈保监发（2010）95号〉规定，未成年被保险人的死亡给付保险金额总和不得超过10万元，本保险单可承保的未成年被保险人身故保险金额为国务院保险监督管理机构规定的限额扣除其在本公司及其他保险公司已经参保的事故保险金额后的差额部分（航空意外死亡保险金额除外）。业务员白国山（ZHZW4815）,打印日期2013年3月8日。李文丰已正常缴纳7期保费。太平洋寿险公司金佑人生终身寿险（分红型）保险条款“2.1保险金额”栏载明：（1）本合同的有效保险金额包括基本保险金额与累计红利保险金额。若发生减保或您与我们约定的其他情形导致有效保险金额变更的，本合同的有效保险金额将相应调整。（2）本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币10000元。…“2.3保险期间”栏载明：本合同的保险期间为被保险人终身。“2.4保险责任”栏载明：在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，按以下约定承担保险责任：身故保险金或全残保险金—（1）若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残：①被保险人未满18周岁的，我们按已支付的保险费金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。②被保险人年满18周岁的，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。…“2.5责任免除”栏载明：因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，本公司不承担给付保险金的责任；（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；…（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；…“13.6意外伤害”栏载明：指遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到伤害。本合同所述的意外伤害导致的身故，不包括猝死。××、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。……另查明，2019年11月6日，上蔡县人民医院出具诊断证明书记载：于2019年10月31日经我科检查结果于后，××员、李越豪；性别、男；年龄、14岁；检查为：患者以“意识丧失20分钟”为主诉入科。查体：双侧瞳孔散大，直径5mm。对光反射消失，心音及大动脉搏动消失。心电图示一直线；诊断：猝死；处理：患者入科立即予以吸氧，心电监护，予以心肺复苏术，呼吸气囊辅助呼吸。予以盐酸肾上腺素注射液，尼可刹米注射液，洛贝林注射液、阿托品注射液反复静脉注射。经全力抢救无效，宣布死亡。还查明，太平洋寿险公司提供有投保人李文丰签字的人保身保险投保提示、个人人身保险投保单、电子投保确认书。李文丰陈述投保单是被告提前制作好的电子格式保单，否认投保人太平洋人寿保险驻马店公司业务员对其履行了上述保险条款以及条款中免责事项的明确说明和告知义务。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当应当遵循诚实守信原则。本案中，投保人李文丰以其子李越豪为被保险人在太平洋寿险公司投保的金佑人生终身寿险（分红型））××保险合同，系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。双方均应按合同约定履行自己的义务。根据最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第九条和《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”。本案保险合同中身故保险责任约定，被保险人因遭受意外伤害或意外伤害以外的原因导致身故的，被保险人未满18周岁的按已支付的保险费金额给付身故保险金，合同终止；被保险人年满18周岁的，按身故时有效保险金额给付身故保险金，合同终止。该条款实际上是对被保险人已满18周岁与未满18周岁的理赔责任进行了区别，显然违反了公平、诚实信用原则，减轻了被告对签订合同后未满18周岁身故的被保险人的责任。另《中华人民共和国未成年人保护法》规定，未成年人享有生存权、发展权、受保护权、参与权等权利，国家根据未成年人身心发展特点给予特殊、优先保护，保障未成年的合法权益不受侵犯。但上述条款对未满18周岁的未成年人采取显著低于已满18周岁成年人的赔付标准，不仅谈不上对未成年给予特殊、优先保护，也与法律规定的平等原则不相符。而且两种赔付标准差别巨大，明显显失公平，违反了最基本的公平原则。诉讼中被告也未对该条款的合理性、合法性、公平性作出令人信服的解释。其次，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，“订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。保险人对格式合同和免责条款内容的提示并明确说明义务是主动义务，关于提示及明确说明的行为时间需在合同订立之时，以便于投保人或被保险人作出缔约选择。具体到本案而言，投保人李文丰投保时间为2013年3月6日，保险合同打印日期2013年3月8日，且被告未举证证明保险合同回执签收日期。被告在与投保人李文丰签订投保单后向其所提供的保险合同虽然附有格式条款，但签订投保单的行为发生在保险合同签发及向投保人送达之前，仅凭投保单中投保人的签名不足以认定投保时保险人已经履行了保险条款的提示或者明确说明义务，该“免除保险人责任的条款”依法不产生法律效力。综上，被告辩称被保险人未满十八周岁应按已支付的保险费金额给付身故保险金的意见，理由不能成立，本院不予采信。被告太平洋寿险公司应按照合同约定的基本保险金额向受益人李文丰给付身故保险金100000元，双方之间的主险合同及附加险合同终止。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条、第三十条、第三十一条之规定，判决如下：限被告中国太平洋人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于判决生效后十日内给付原告李文丰保险金100000元，保险合同终止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二〇年八月三日书记员  赵鑫生