河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初1547号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该单位总裁。委托诉讼代理人：王海民，男。系该公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李哲，河南华都律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：张涛，男，1983年8月9日出生，汉族，住河南省南阳市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）与被告张涛信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人李哲到庭参加诉讼。被告张涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告民生信用卡中心向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1、被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币50,942.45元,其中本金38,829.15元,利息3,173.33元,交易手续费84元,分期付款手续费1,771.15元,违约金7,084.82元(利息、交易手续费、分期付款手续费、违约金暂计至2020年04月15日,此后的利息、交易手续费、分期付款手续费、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止),并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、被告承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等)。事实和理由：2014年10月13日,被告向原告申领了一张卡号为62×××55的银联标准版白金信用卡62×××67银联标准版白金信用卡。2018年01月13日,仅告向原告申领了一张卡号为62×××55的银联标准版白金信用卡，被告取得上述信用卡后,进行了透支消费,但是未能按时、足额还款。截至2020年04月15日,被告应还款金额合计为50,942.45元,其中本金38,829.15元,利息3,173.33元,交易手续费84元,分期付款手续费1,771.15元,违约金7,084.82元。经原告多次催收,被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益,特提起诉讼。被告张涛未到庭，未答辩，无举证。本院经审理，认定事实如下：2014年9月28日,被告张涛向民生银行提交了《民生车车信用卡金卡申请表》,申请办理民生银行车车信用卡金卡。被告张涛在该申请表中书写“本人已阅知”,并在落款主卡申请人处签名。民生银行审核后向被告张涛发放了卡号为62×××67、账号为14×××17的信用卡。《中国民生银行信用卡(个人卡)领用合约》第四十条约定，“除章程或本合约另有约定的情形之外,对持卡人的非预借现金交易,从记账日起至最后还款日(含)之间的时间段为免息还款期,持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的,则无需支付当期刷卡消费交易款项透支利息。免息还款期最长51个自然日,本行可在有关金融规章许可的范围内调整。持卡人未能在到期还款日之前(含)全额还款的,所有交易不享受免息还款期待遇;已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息,未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。其中,民生小普惠信用卡无上述免息还款期”。第四十一条约定，“支利率上限为日利率万分之五,账户透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍;对应的年化利率上限为18.250%,下限为12.755%(受每月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响,实际年化利率与上述年华利率可能存在差异).实际适用于持卡人的利率由本行根据持卡人资信情况确认,本行有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准,并通知持卡人。持卡人选择以最低还款额方式还款,可于当期最后还款日前(含)将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式还款的,所有交易不享受免息还款期待逼,已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息,未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。如持卡人未能于最后还款日前(含)足额偿还最低还款额时,除应支付透支利息之外,还应支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和:上期最低还款额未还部分的100%;超限部分100%;分期分摊资金100%;信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%(随最低还款额比例变化而变化);其他全部应付款项的100%。如当期账单透支余额低于上述金额总和,则最低还款额以当期账单透支余额为限。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡,其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。本行有权根据客户用卡综合表现调整客户名下信用卡最低还款额比例,具体以银行通知为准”。第四十二条约定，“借现金不享受免息还款期,持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的透支利息,并按月计收复利。本行有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准,并通知持卡人”。第四十三条约定，“卡人向本行申请分期付款业务(包括但不限于现金分期业务、账单分期业务、自由分期、自动分期业务)应遵守本行分期付款业务相关规则,上述规则以本行官网、电子银行等官方渠道公示的为准,并作为本合约的一部分,与本合约具有同等法律效力。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。本行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性风险等情况,取消剩余期数分期付款,并将剩余款项(包含未到期的分期付款金额及分期手续费等)一次性计入持卡人信用卡账户,持卡人应按当期对账单在最后还款日前一次性偿还”。第五十二条约定，“持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:逾期1-90天(含)的,按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;逾期91天以上的,按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”。2016年4月,中国人民银行下发银发[2016]111号《关于信用卡业务有关事项的通知》,要求各银行“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准……本通知自2017年1月1日起实施。”2016年11月15日,民生银行在其官方网站上刊登《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》,告知持卡人将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整,具体如下:1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目,不提供超限服务;2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”,其收费标准为最低还款额未还部分的5%,最低人民币10元等。2014年9月至2019年10月期间,被告张涛使用该信用卡进行消费,并按期偿还。民生银行称被告自2019年10月15日开始出现逾期，民生银行确认截至2020年4月15日，被告张涛尚欠本金38829.15元、利息3173.33元、交易手续费84元、分期付款手续费1771.15元、违约金7084.82元。本院认为，民生银行与被告张涛之间形成的信用卡合同关系系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。民生银行与被告张涛作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。张涛申请并领用涉案信用卡后逾期还款，已然构成违约，故本院对于民生银行要求被告张涛偿还全部欠款本金，并承担相应违约责任的诉讼请求应予支持。但民生银行主张的利息、违约金、交易手续费及分期付款手续费等，根据《领用合约》及核算可知，累计折合利率显著高于年利率24%。对此，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定及其金融审判的相关精神，本院认为，本案中民生银行主张的利息、违约金、交易手续费、分期付款手续费亦应以年利率24%为限，超出部分本院不予支持。因民生银行未能提供其所主张的各项欠款的计算明细，被告张涛亦未到庭抗辩，故本院依照公平原则，对于相应的违约金、交易手续费、分期付款手续费酌定调整为原告民生银行的逾期之日即2019年10月15日起，以被告张涛尚欠的借款本金38829.15元为基数，按照年利率总计24%的标准计算至实际付清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院》第三十条之规定，判决如下：一、被告张涛于本判决生效后三十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心清偿欠款本金38829.15元，并自2019年10月15日起按照年利率24%计算利息至款清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1074元，减半收取计537元，由被告张涛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  李剑光二〇二〇年八月二十四日书记员  宋 伟