福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初947号 原告：中国建设银行股份有限公司福州城南支行，住福州市台江区八一七南路怡丰花园1楼，统一社会信用代码913501008544256352。 负责人：林祖贵，该行行长。 委托诉讼代理人：黄海峰，福建元一律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林辉星，福建元一律师事务所执业律师。 被告：郑宇，男，汉族，1987年7月9日出生，住福建省福安市。 被告：刘巧颖，女，汉族，1987年3月8日出生，住福建省福安市。 被告：利嘉实业（福建）集团有限公司，住所地福州市台江区五一中路169号大利嘉城25层，统一社会信用代码913500006110060494。 法定代表人：卢圣敬，该司总经理。 委托诉讼代理人：林文彬，福建格律律师事务所执业律师。 原告中国建设银行股份有限公司福州城南支行（以下简称建设银行城南支行）与被告郑宇、刘巧颖、利嘉实业（福建）集团有限公司（以下简称利嘉实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，建设银行城南支行委托诉讼代理人林辉星、利嘉实业公司委托诉讼代理人林文彬到庭参加诉讼，郑宇、刘巧颖经公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行城南支行向本院提出诉讼请求：1、判令郑宇和刘巧颖立即偿还原告借款本金276423.01元及利息和罚息（暂计至2020年3月9日，利息为30499.77元，罚息为42446.30元，此后的利息和罚息按照《个人住房借款合同》约定计算至还清所有款项之日止）；2、判令郑宇和刘巧颖向原告支付违约金（以借款本金276423.01元为基数，按日万分之二点一标准从起诉之日起计至款项还清之日止）；3、判令原告有权对抵押物（位于福州市台江区，大利嘉城北侧）28号利嘉城三期3层04商铺）折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令利嘉实业公司对郑宇、刘巧颖的上述全部债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由郑宇、刘巧颖、利嘉实业公司共同承担。上述金额合计为349369.08元。事实与理由：2010年3月25日，中国建设银行股份有限公司福建省分行（以下简称“建行省分行”）作为贷款人，郑宇和刘巧颖作为借款人、抵押人，利嘉实业公司作为保证人，各方签订《个人住房借款合同》（编号：2010年建闽房南个房借字226号）。合同约定：借款人向贷款人借款人民币750000元，用于购买位于福州市台江区，大利嘉城北侧利嘉城三期3层04商铺；借款期限120个月（即从2010年3月31日至2020年3月31日止）；借款年利率为基准利率上浮10%，借款人同意在不违反国家利率政策前提下，贷款人有权根据市场变化对前述浮动比例进行调整；借款逾期的，罚息利率为本在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次性划入借款人指定账户（账户名称：利嘉实业（福建）集团有限公司，账号：35×××34）；本合同约定还款日为借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日；采用等额本金还款方法；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并向借款人收取违约金（违约金＝违约借款本金×违约金收取比例×违约天数。违约金收取比例为日万分之二点一）；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担；保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证人及抵押人的担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；利嘉实业（福建）集团有限公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。如合同项下债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日之后两年止。贷款人与借款人就合同项下债务履行期限达成期限变更协议的（如为债务展期了，应经保证人同意），保证期间至双方约定的新的债务履行期限届满之日后两年止；本合同项下贷款发放后，贷款人将其在本合同项下的所有权利义务一并转给中国建设银行股份有限公司福州城南支行（即原告）。贷款人对上述合同权利义务转移不再另行通知借款人和担保人，借款人和担保人均已知悉并同意贷款人的上述行为；本合同的争议解决方式为：向贷款人住所地人民法院起诉。《个人住房借款合同还对其他事项进行约定。另，郑宇和刘巧颖自愿将购买的福州市台江区，大利嘉城北侧）28号利嘉城三期3层04商铺抵押给建行省分行并已办理抵押登记，作为履行《个人住房借款合同》项下债务的担保。合同签订之后，建行省分行依约于2010年5月21日发放贷款人民币750000元整。现郑宇和刘巧颖连续多期未能按时依约还本付息，已经构成违约，故原告诉至法院。 利嘉实业公司辩称，本案属于债务人自己提供物的担保，第三人提供保证人的情形，根据《物权法》第一百七十六条的规定，原告应当先就郑宇、刘巧颖提供的抵押担保实现债权，不足部分才能要求答辩人承担保证责任。且该抵押财产价值超过原告所主张的欠款，足以偿还欠款，故答辩人无需承担保证责任。另，为节约司法资源，避免讼累，请求在本案中以判决形式确认，若答辩人承担保证责任后，有权向郑宇、刘巧颖追偿。 郑宇、刘巧颖未作答辩。 建设银行城南支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据。 结婚证；2、个人住房借款合同；3、榕房他证ＴＲ字第××号他项权证；证据4：个人贷款支付凭证；5、中国建设银行个人贷款对账单；6、贷款账户基本信息；7、中国建设银行个人贷款对账单、贷款账户基本信息。 郑宇、刘巧颖、利嘉实业公司未提供证据。 经审查，建设银行城南支行提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2010年3月25日，建行省分行作为贷款人，郑宇和刘巧颖作为借款人、抵押人，利嘉实业公司作为保证人，各方签订《个人住房借款合同》（编号：2010年建闽房南个房借字226号）。合同约定：借款人向贷款人借款750000元，用于购买位于福州市台江区，大利嘉城北侧利嘉城三期3层04商铺；借款期限120个月（即从2010年3月31日至2020年3月31日止）；借款年利率为基准利率上浮10%，借款人同意在不违反国家利率政策前提下，贷款人有权根据市场变化对前述浮动比例进行调整；借款逾期的，罚息利率为本在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次性划入借款人指定账户（账户名称：利嘉实业（福建）集团有限公司，账号：35×××34）；本合同约定还款日为借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日；采用等额本金还款方法；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并向借款人收取违约金（违约金＝违约借款本金×违约金收取比例×违约天数。违约金收取比例为日万分之二点一）；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担；保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证人及抵押人的担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；利嘉实业公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。如合同项下债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日之后两年止。贷款人与借款人就合同项下债务履行期限达成期限变更协议的（如为债务展期了，应经保证人同意），保证期间至双方约定的新的债务履行期限届满之日后两年止；本合同的争议解决方式为：向贷款人住所地人民法院起诉等内容。 合同签订之后，建行省分行依约于2010年5月21日发放贷款750000元。郑宇、刘巧颖未能按时足额还本付息，截止至2020年8月13日，郑宇、刘巧颖尚欠本金206335.82元、（含罚息、复利）83408.28元。故引发本案诉讼。 另查明，郑宇、刘巧颖自愿将购买的福州市台江区，大利嘉城北侧）28号利嘉城三期3层04商铺抵押给建行省分行，2014年1月6日，建行省分行与郑宇办理了抵押登记，作为履行《个人住房借款合同》项下债务的担保。 又查明，建行省分行将其在本合同项下的所有权利义务一并转给建设银行城南支行。贷款人对上述合同权利义务转移不再另行通知借款人和担保人，借款人和担保人均已知悉并同意贷款人的上述行为。 本院认为，建行福建省分行与郑宇、刘巧颖、利嘉实业公司签订的《个人住房借款合同》内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。郑宇、刘巧颖应当按照《个人住房借款合同》的约定偿还借款。郑宇、刘巧颖未按期偿还借款，已构成违约，应承担相应违约责任。建行省分行将其在本合同项下的所有权利义务一并转给建设银行城南支行，因此，建设银行城南支行请求郑宇、刘巧颖偿还借款本金206335.82元及相应利息、罚息，有事实和法律依据，应予支持。《个人住房借款合同》约定，借款人未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权向借款人收取违约金（违约金=违约借款本金×违约金收取比例×违约天数。违约金收取比例为日万分之二点一）。建设银行城南支行请求郑宇、刘巧颖支付违约金(以借款本金206335.82元为基数，按日万分之二点一标准从起诉之日起计至款项还清之日止)，本院予以支持，本案于2020年3月23日立案，故违约金以借款本金206335.82元为基数，自2020年3月11日起按日万分之二点一计至款项还清之日止。但前述约定中的利息、罚息和违约金分别类似于普通借贷中的利息、违约金二者均系郑宇、刘巧颖为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定，故建设银行城南支行可以一并主张利息、罚息，违约金，但总计不得超出年利率24%，超出部分本院不予支持。 郑宇提供其名下的涉案房产为本案债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记,故建设银行城南支行有权就案涉贷款从折价、拍卖或者变卖案涉抵押物即福州市台江区，大利嘉城北侧）28号利嘉城三期3层04商铺所得价款中优先受偿。 利嘉实业公司在《个人住房借款合同》盖章为郑宇、刘巧颖贷款提供担保，约定保证形式为连带责任保证，担保形式完备，内容不违反法律规定，因此，利嘉实业公司对郑宇、刘巧颖贷款的担保有效，应当承担连带还款责任。 郑宇、刘巧颖经公告送达未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、郑宇、刘巧颖应在本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司福州城南支行偿还借款本金206335.82元及相应利息、罚息（暂计至2020年2月18日利息、罚息、复利合计83408.28元，之后的利息、罚息、复利按照《个人住房借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）； 二、郑宇、刘巧颖应在本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司福州城南支行支付违约金（以借款本金206335.82元为基数，自2020年3月23日起按日万分之二点一计至款项还清之日止，但本判决第一项确定的利息、罚息、复利与违约金的总计利率不得超过年利率24%）； 三、中国建设银行股份有限公司福州城南支行有权从折价、拍卖或者变卖案涉抵押物即福州市台江区，大利嘉城北侧）28号利嘉城三期3层04商铺所得价款中就本判决第一、第二项确定的债权优先受偿； 四、利嘉实业（福建）集团有限公司对本判决第一、第二项确定的债务负连带偿还责任，清偿后可以向郑宇、刘巧颖追偿。 五、驳回中国建设银行股份有限公司福州城南支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5646元，减半收取计2823元，由郑宇、刘巧颖、利嘉实业（福建）集团有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 张少玲 二〇二〇年八月十八日 法官助理 缪文燕 书 记 员 林木子 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中国人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。