江苏省扬州市邗江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1003民初3669号原告：中国农业银行股份有限公司扬州邗江支行，住所地扬州市文昌西路242号。法定代表人：赵晨,该支行行长。委托诉讼代理人：甄磊，江苏中杜律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春河，江苏中杜律师事务所律师。被告：刘杨，男，1995年2月6日出生，汉族，住江苏省仪征市。被告：李慧荣，女，1975年6月18日出生，汉族，住江苏省仪征市。原告中国农业银行股份有限公司扬州邗江支行（以下简称农行邗江支行）与被告刘杨、李慧荣信用卡纠纷一案,本院于2019年6月10日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行邗江支行的委托诉讼代理人甄磊到庭参加诉讼,被告刘杨、李慧荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行邗江支行向本院提出诉讼请求：1、被告刘杨、李慧荣立即归还贷款本金179365.22元及利息2360.41元、违约金1569.22元（暂计至2020年4月15日，自2020年4月16日起至实际给付之日止的利息、违约金、手续费，按照本案金穗贷记卡领用合约（个人卡）的约定计算）；2、被告刘杨、李慧荣支付律师费12000元；3、原告对被告提供的抵押物车牌号为苏Ｋ×××××大众牌汽车就上述所有债务享有优先受偿权。事实和理由：2019年4月9日，被告刘杨因家装需要向原告农行邗江支行申领金穗贷记卡（卡号为：62×××77）及专项商户分期业务，并于2019年4月23日与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，根据合同15.2条及第十七条约定，分期资金金额为20万元，分期期数36期。2019年4月25日，被告刘杨适用贷款20万元，并将上述所购汽车作抵押担保，办理了汽车抵押登记。被告借款后未能按时偿还，原告多次催告无果，根据借款合同通用条款部分第10.2、10.3条约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项构成本合同项下违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度等。被告刘杨未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交金穗贷记卡申请表、领用合约、收费标准、信用卡章程、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充合同、共同还款承诺书、机动车登记证书、交易明细、账户详细信息、账户催收资料信息、文书送达地址确认书、委托代理合同、发票，内容真实，形式合法，可以作为认定农行邗江支行所主张事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。据此，本院查明以下事实：2019年4月9日，被告刘杨向农行邗江支行申请领用金穗贷记卡，承诺自愿遵守章程和领用合约的规定。农行邗江支行审核同意。金穗贷记卡领用合约（个人卡）主要内容为：乙方按照约定的验证方式通过甲方验证程序的交易视为乙方所为，乙方及其附属持卡人如发生申请资料（主要包括联系方式、通讯地址、工作单位、电子邮箱及身份证信息等）变更的，应及时通过甲方的客服热线、营业网点等方式与甲方联系，并办理变更手续，否则由此产生的对账单、催收通知、法律文书等信函寄失、延误及其他后果由乙方承担。乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率，按时还款，并自愿承担违约责任。乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额可继续使用账户信用余额，不得利用信用卡进行偷税漏税、生产经营性透支、投资性透支等违法活动，乙方有违反法律法规、章程、本合约行为的，甲方有权停止乙方使用信用卡，对相关账户进行停止支付，对未清偿款项进行追偿。透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的无需支付利息，免息期还款最长56天。乙方未能偿还全部应还款额的不享受免息还款期待遇。预借现金不符合免息条件的交易款项，自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在农业银行开立的账户中划收，因此而支出的费用包括但不限于律师费和诉讼费，由乙方承担。2019年4月23日,原告与被告刘杨（持卡人、借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定：办理指定商户分期业务，用于在商户扬州金天翔汽车贸易有限公司购买大众途观，价格人民币30万元。分期金额为20万元。分期期数为36期。持卡人使用信用卡卡号为62×××77偿还分期资金等。本合同项下信用卡透支借款方式为抵押担保。持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的费用。2019年4月19日，被告刘杨、李慧荣出具《共同还款承诺书》，其主要内容为：刘杨向贵行申请的信用卡分期付款透支本金人民币20万元，本人李慧荣同意与借款人/持卡人共同偿还其与贵行的签订的《金穗信用卡项下所形成的全部债务（包括但不限于分期本金、手续费、违约金、利息、复利等），并对此承担不可撤销的连带清偿责任。2019年4月19荣，刘杨向原告出具有处分权人同意抵（质）押承诺书，同意将本人的大众途观抵押给农行邗江支行作为刘杨办理汽车分期业务20万元的担保，并办理抵押登记。2019年4月25日，被告刘杨使用专项分期借款20万元。截至2020年4月15日，被告欠透支本金179365.22元及利息2360.41元、违约金1569.22元。另查明为主张债权，原告与江苏中杜律师事务所签订《委托合同》，产生律师代理费12000元。本院认为，被告刘杨向农行邗江支行申请办理贷记卡，并办理专项商户分期业务、约定分期天数，原告和被告之间实为借款合同关系，系双方真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。被告刘杨使用专项分期借款20万元后理应按约在36期内还款，逾期还款应承担相应的利息、违约金，农行邗江支行主张按日万分之五计算利息，不高于合同约定和法律规定。原告主张违约金，有合同依据，本院予以支持，但利息和违约金的总额不得超过年利率24%。原告主张的律师代理费12000元，有合同事先约定，本院予以支持。李慧荣作为共同借款人应承担共同还款责任。被告刘杨以其所有的苏Ｋ×××××车辆为上述贷款提供抵押，原告可就该车辆折价或拍卖、变卖价款在上述债权范围内优先受偿。被告刘杨、李慧荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘杨、李慧荣于本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司扬州邗江支行贷记卡透支本金179365.22元及利息2360.41元、违约金1569.22元（以上截至2020年4月15日，自2020年4月16日起至实际给付之日止，按金穗贷记卡领用合约（个人卡）的约定继续计算利息、违约金、手续费，但以年利率24%为限）；二、被告刘杨、李慧荣于本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司扬州邗江支行律师费12000元；三、如被告刘杨、李慧荣未履行本判决第一条确定的给付义务，原告中国农业银行股份有限公司扬州邗江支行就被告刘杨设定抵押的苏Ｋ×××××车辆的折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2103元，由被告刘杨、李慧荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审 判 员  陈 彦二〇二〇年八月二十七日法官助理  申 玮书 记 员  方小娟