甘肃省永昌县人民法院民事判决书（2020）甘0321民初2258号原告：中国工商银行股份有限公司永昌支行。负责人：赵某1。委托诉讼代理人：赵某2。委托诉讼代理人：姜某，甘肃金天元律师事务所律师。被告：米某，住永昌县。委托诉讼代理人：冯某（米某之妻），住永昌县。被告：甘肃鸿润房地产开发有限公司。法定代表人：院某。委托诉讼代理人：赵某3。原告中国工商银行股份有限公司永昌支行（以下简称工行永昌支行）与被告米某、甘肃鸿润房地产开发有限公司（以下简称鸿润公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行永昌支行委托诉讼代理人赵某2、姜某、被告米某委托诉讼代理人冯某、鸿润公司委托诉讼代理人赵某3到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行永昌支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除工行永昌支行与米某、鸿润公司签订的《个人购房借款/担保合同》；2.请求判令米某偿还工行永昌支行借款本金173854.76元、利息6968.79元（暂计算至2020年3月21日）；3.请求判令米某承担上述款项至借款全部清偿完毕时应计付的利息、罚息、复利等其他应付费用；4.请求判令在米某不偿还个人住房借款本息时，由工行永昌支行行使抵押权，处置米某抵押给工行永昌支行的的位××县左室房产，优先清偿个人住房借款本息；5.请求判令鸿润公司对米某需要清偿的上述全部债务承担连带保证责任。诉讼过程中，工行永昌支行放弃要求解除工行永昌支行与米某、鸿润公司签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求。事实和理由：2016年4月18日，米某以购买位于××县左室住房为由向工行永昌支行申请借款200000元，2016年7月12日，双方签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定米某借款金额200000元，借款期限15年，还款方式为按月等额本息，米某提供所购房屋为该借款进行抵押担保，并由鸿润公司为该借款提供连带责任保证。合同签订当日，工行永昌支行按米某委托支付向鸿润公司支付借款200000元。借款合同履行期间，米某截止2020年3月21日，已连续十期未足额偿还工行永昌支行借款本息，拖欠工行永昌支行借款本金173854.76元、利息6968.79元未还，鸿润公司也未履行保证责任。米某辩称，2016年4月18日，米某为购买永昌县城关镇一区鸿润嘉苑3栋1单元1楼左室个人住房在工行永昌支行申请借款200000元，并以所购房屋提供抵押担保。借款后米某按合同约定清偿了部分借款本金及利息，截止2020年3月21日还拖欠工行永昌支行借款本金173854.76元、利息6968.79元未还，现米某愿意将积欠的借款本金及利息全部还清，以后按借款合同约定的数额逐月偿还借款本息。鸿润公司辩称，2016年4月18日，米某为购买永昌县城关镇一区鸿润嘉苑3栋1单元1楼左室个人住房在工行永昌支行申请借款200000元，除米某所购房屋提供抵押担保外，鸿润公司还为米某该笔借款提供连带责任保证。现鸿润公司愿意按照借款合同约定承担连带保证责任。工行永昌支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.米某身份证复印件1份、户口本复印件1份、结婚证复印件1份，用于证明借款人米某的身份信息；2.个人贷款申请表复印件1份，用于证明2016年4月18日，米某向工行永昌支行申请借款200000元的事实；3.担保函复印件1份，用于证明米某贷款时由鸿润公司提供连带责任保证的事实；4.个人购房借款/担保合同复印件1份，用于证明双方对借款、担保等事宜进行了具体约定；5.借款凭证复印件1份，用于证明工行永昌支行按照米某委托支付给鸿润公司支付借款200000元的事实；6.还款清单1份，用于证明截止2020年3月21日，米某已偿还工行永昌支行借款本金26145.14元、利息27264.83元，尚欠工行永昌支行借款本金173854.76元、利息6968.79元未还，以及米某从2019年6月21日（含）起截止2020年3月21日连续十个月未足额按期偿还借款本息的事实。经质证，米某、鸿润公司对上述证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年4月18日，米某为购买鸿润公司开发修建的××县左室住房，向工行永昌支行申请贷款200000元。当日，鸿润公司向工行永昌支行提供担保函，同意对工行永昌支行为借款人米某个人住房借款合同项下发放的个人住房贷款200000元提供阶段性保证责任，即从《个人购房借款合同》项下抵押物抵押登记手续注销之日起至《个人购房借款合同》项下贷款结清之日止，担保范围为《个人购房借款合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。2016年7月12日，借款人米某、保证人鸿润公司与贷款人工行永昌支行签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定，借款人以个人购置住房为由向工行永昌支行借款200000元，借款期限15年，即自2016年8月17日起至2031年8月17日止，借款利息按年利率5.145%计算，还款方式为按月等额本息还款法，逾期利息按年利率6.6885%计算，该借款由借款人米某提供位于××县左室住房进行抵押担保，但未办理抵押物登记，并由鸿润公司提供连带责任保证，保证期间为本合同项下借款到期之日起两年；合同还约定，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；借款人连续三个月或累计六次未按期足额偿还借款的，视为借款人违约，贷款人有权宣布借款人名下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等事宜。合同签订后，2016年8月17日，工行永昌支行受米某委托向鸿润公司支付借款200000元。借款合同履行期间，截止2020年3月21日，米某已偿还工行永昌支行借款本金26145.14元、利息27264.83元，尚欠工行永昌支行借款本金173854.76元、利息6968.79元未还，保证人未履行保证责任。借款人米某自2019年6月起已连续十个月未按期足额偿还工行永昌支行借款。本院认为，米某为购买房屋同鸿润公司与工行永昌支行签订的《个人购房借款/担保合同》，双方意思表示真实，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应诚信履行。合同签订后，工行永昌支行受米某委托向鸿润公司支付借款200000元。借款后，米某虽向工行永昌支行偿还了部分借款本金及利息，但自2019年6月21日起已连续十个月未按合同约定按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约，工行永昌支行宣布米某未偿还的借款立即到期，并要求米某立即清偿未偿还的借款本息的请求，符合法律规定。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。本案中，米某虽然将所购房屋向工行永昌支行提供抵押担保，但抵押物未办理抵押登记，致使抵押权未设立。工行永昌支行要求对抵押物行使抵押权优先受偿的请求，不能成立，本院不予支持。鸿润公司为了使米某能够及时付清购房款，向工行永昌支行出具担保函承诺愿意对米某向工行永昌支行的借款提供阶段性连带责任保证。现工行永昌支行要求鸿润公司对米某拖欠的借款本息承担连带保证责任的请求，本院予以支持。鸿润公司承担保证责任后，有权向米某追偿。综上所述，工行永昌支行要求米某偿还借款本息的请求，并要求鸿润公司承担连带保证责任的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，判决如下：一、米某于本判决生效之日起三十日内偿还中国工商银行股份有限公司永昌支行借款本金173854.76元、利息6968.79元（利息计算至2020年3月21日），并支付自2020年3月22日起按年利率6.6885%计算至借款本金付清之日止的利息；二、甘肃鸿润房地产开发有限公司对上述米某债务承担连带清偿责任，甘肃鸿润房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向米某追偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司永昌支行要求就米某提供抵押的的位××县左室房屋行使抵押权优先受偿的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3917元，减半收取计1959元，由米某、甘肃鸿润房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。审判员 张世栋二〇二〇年八月十二日书记员 史彦琴