浙江省杭州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙01民初1445号 原告：招商银行股份有限公司杭州之江支行。住所地：浙江省杭州市杭海路263号。统一社会信用代码：91330000746330348X。 负责人：袁小钧，该支行行长。 委托诉讼代理人：孙星安，浙江鼎亚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：季龙明，浙江鼎亚律师事务所律师。 被告：杜匡君，男，1980年2月23日出生，汉族，住浙江省丽水市青田县。 被告：留苗苗（ＬＩＵＭＩＡＯＭＩＡＯ），女，1985年6月21日出生，西班牙王国公民。 原告招商银行股份有限公司杭州之江支行（以下简称招商银行之江支行）与被告杜匡君、留苗苗（LIUMIAOMIAO，以下称留苗苗）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月19日立案受理后，依法组成合议庭进行审理。本院于2020年4月21日、8月24日进行两次公开开庭审理，原告招商银行之江支行的委托诉讼代理人金菁（已撤销对其委托）、孙星安分别到庭参加两次庭审，被告杜匡君、留苗苗经本院公告送达无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行之江支行诉称，请求判令：1.杜匡君、留苗苗偿还借款余额人民币1845427.46元（其中本金人民币1800927.61元、利息人民币13005.18元、罚息人民币31242.81元、复息人民币251.86元，其中罚息、复息暂计至2019年3月25日，实际按合同约定计算至本息付清之日止）；2.杜匡君、留苗苗承担本案律师费人民币31000元；以上合计人民币1876427.46元；3.本案诉讼费用（含保全费、公告费）由杜匡君、留苗苗承担。本案审理过程中，原告招商银行之江支行增加一项诉讼请求为：招商银行之江支行就杜匡君名下位于杭州市滨江区××花园××幢××单元××室房产折价或拍卖、变卖等方式处置所得价款在上述诉讼请求范围内享有优先受偿权。事实与理由：2014年1月23日，招商银行之江支行与杜匡君、留苗苗签订编号为8140110821001的《个人授信协议》，约定自2014年1月23日至2019年1月23日期间，招商银行之江支行提供人民币2000000元的授信额度，该额度为可循环额度。同日，杜匡君与招商银行之江支行签订编号为8140110821001的《个人授信最高额抵押合同》，约定杜匡君以杭州市滨江区××花园××幢××单元××室的房产为上述授信协议中对招商银行之江支行形成的全部债权及相关费用提供最高额抵押担保，并办理了抵押权登记手续。2016年4月21日，招商银行之江支行与杜匡君、留苗苗签订编号为8160420472017的《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书》，约定：贷款金额为人民币1948355.68元，贷款期限为33个月，即从2016年4月21日起到2019年1月21日止；贷款利率按照贷款实际发放时国家基准利率上浮175个基点，即实际执行利率为6.5%，利率调整方式为次年对应日调整；还款方式为自主月供，等额本息。同日，招商银行之江支行按约向杜匡君、留苗苗放款。自2019年1月起，杜匡君、留苗苗未能依约足额还款。根据双方签订的上述协议，杜匡君、留苗苗已构成违约，招商银行之江支行有权要求其归还全部贷款本息并承担相关费用，为此该行提起本案诉讼。 被告杜匡君、留苗苗未作答辩。 原告招商银行之江支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料： 1.《个人授信协议》《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书》。拟证明：招商银行之江支行与杜匡君、留苗苗间存在金融借款合同关系以及双方就借贷事宜的相关约定； 2.《个人授信最高额抵押合同》、房屋他项权利证明。拟证明：杜匡君以其所有房产为借款提供担保并办理了抵押登记； 3.逾期账单列表。拟证明：杜匡君、留苗苗剩余未还本息的金额； 4.招商银行个人贷款借款借据。拟证明：招商银行之江支行如约发放了贷款； 5.送达地址确认书。拟证明：杜匡君、留苗苗的送达地址； 6.《委托代理合同》、律师费发票、支付凭证。拟证明：招商银行之江支行为实现债权而支付的合理费用。 对上述证据，被告杜匡君、留苗苗未发表质证意见。经审查，本院确认上述证据真实、合法，与本案具有关联性，对其证据效力均予以确认。 被告杜匡君、留苗苗没有提交证据。 综合原告招商银行之江支行提交的上述有效证据和到庭当事人的当庭陈述，本院认定以下事实： 2014年1月23日，招商银行之江支行作为授信人与杜匡君、留苗苗作为申请人签订《个人授信协议》，约定经杜匡君、留苗苗的申请，招商银行之江支行同意为其提供总额为人民币2000000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2014年1月23日起到2019年1月23日止，双方还对罚息与复息、贷款发放和归还、贷款利率、还款方式、提前还款、双方权利义务、违约责任等进行了约定，同时约定该协议适用中华人民共和国法律。 同日，招商银行之江支行与杜匡君签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：鉴于杜匡君、留苗苗向招商银行之江支行申请人民币2000000元的授信，招商银行之江支行同意向其提供此授信额度，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用得到按时足额偿还，杜匡君自愿以其所有的位于杭州市滨江区××花园××幢××单元××室房产作为抵押物提供抵押担保；抵押担保的范围为招商银行之江支行根据授信协议提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、差旅费等；在授信期间内，招商银行之江支行可在授信额度内分次发放贷款或提供其他授信；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；债权确定期间为2014年1月23日至2019年1月23日，最高债权额为人民币2900000元。2014年1月28日，就案涉杭州市滨江区××花园××幢××单元××室房屋双方办理了抵押登记，抵押登记证明号为杭房他证字第1××1号。 2016年4月21日，招商银行股份有限公司杭州分行（以下简称招商银行杭州分行）接受招商银行之江支行的委托作为贷款人与杜匡君、留苗苗作为借款人签订《个人贷款借款合同》，约定：杜匡君、留苗苗借款人民币1948355.68元；借款期限为33个月，自2016年4月21日至2019年1月21日；借款利率为浮动利率，具体执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，加175个基本点（1个基本点=1/10000），为年利率6.5%；如遇国家政策调整变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更，按次年对应日调整的方式进行调整，即遇人民银行基准利率发生变化时，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为自主月供，即按月等额还本付息；贷款发生逾期时，贷款人有权从杜匡君、留苗苗在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息、最后贷款本金的顺序进行清偿，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人负担；并约定该合同适用中华人民共和国法律和法规。同日，招商银行杭州分行还与杜匡君、留苗苗签订《个人贷款自主月供协议书》，对杜匡君、留苗苗的自主月供还款方式再次明确为按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息；并约定该合同适用中华人民共和国法律和法规。 同日，招商银行之江支行向杜匡君、留苗苗发放贷款人民币1948355.68元。杜匡君、留苗苗自2016年6月11日开始还款，在每月还款过程中，因其存在未按期还款的情况而产生了罚息和复利，该些款项均已被清偿。2019年1月11日，杜匡君、留苗苗未按期清偿当月本息，其后亦未于2019年1月21日贷款到期日归还最后一期本金。2019年3月6日，杜匡君、留苗苗归还1075.36元，用于抵扣2019年1月11日当期应支付的部分本金，则截至2019年1月21日贷款到期日，杜匡君、留苗苗共计欠付贷款本金1800927.61元、期内利息13005.18元。 2019年4月19日，招商银行之江支行提起本案诉讼，其为进行本案诉讼与浙江鼎亚律师事务所签订《委托代理合同》，并已支付本案律师代理费人民币31000元；同时为向杜匡君、留苗苗公告送达法律文书而实际花费了公告费人民币820元。 本院认为，留苗苗为西班牙王国公民，本案为涉外合同纠纷。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条之规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。本案中，招商银行之江支行与杜匡君、留苗苗所签订《个人授信协议》《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书》和该行与杜匡君所签订《个人授信最高额抵押合同》中均约定适用中华人民共和国法律，故中华人民共和国法律为本案准据法。 本案中，招商银行之江支行与杜匡君和留苗苗签订的《个人授信协议》、与杜匡君签订的《个人授信最高额抵押合同》，以及招商银行杭州分行接受招商银行之江支行的委托与杜匡君、留苗苗签订的《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书》，均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，当事人均应遵守，并应依约履行。 招商银行之江支行依约发放借款后，借款人杜匡君、留苗苗未依约归还本金和利息，构成违约，应承担违约责任，除应归还剩余借款本金和利息外，还应支付因借款逾期而产生的罚息和复利，分别应以贷款本金人民币1800927.61元、借期内利息人民币13005.18元为基数进行计算。至于利率标准，依照约定，罚息和复利的计息标准为贷款执行利率基础上上浮50%。因案涉贷款实行浮动利率，根据约定，案涉贷款每年所实行的贷款利率应为每年4月21日中国人民银行一至三年期贷款基准利率基础上加1.75%，则罚息和复利的计算标准应在此基础上再上浮50%。由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），并取消中国人民银行贷款基准利率标准，故案涉贷款的罚息和复利在截至2020年4月20日适用的利率标准为年利率9.75%，自2020年4月21日起至之后每一整年适用的利率标准应为该年4月21日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加1.75%的基础上上浮50%。按照上述标准计算，暂算至2019年3月25日，欠付的罚息为人民币31242.82元、复利为人民币251.86元。 关于律师费和公告费，根据《个人授信协议》《个人贷款借款合同》有关“在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁法、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担”之约定，杜匡君、留苗苗对招商银行之江支行因提起本案诉讼主张其债权而支出的律师费人民币31000元，以及为本案诉讼实际花费的公告费人民币820元，均应当予以承担。 关于抵押担保责任，杜匡君同意以其所有的位于杭州市滨江区××花园××幢××单元××室房产为案涉主合同项下杜匡君、留苗苗向招商银行之江支行所负包括借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等在内的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，招商银行之江支行据此要求杜匡君承担相应的抵押担保责任，于法有据，本院予以支持。因该抵押担保的最高限额为人民币2900000元，故招商银行之江支行应就案涉抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款在最高额人民币2900000元的范围内优先受偿。 综上，招商银行之江支行的诉讼请求成立，本院予以支持。杜匡君、留苗苗经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十九条之规定，判决如下： 一、杜匡君、留苗苗（LIUMIAOMIAO）于本判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司杭州之江支行归还借款本金人民币1800927.61元、利息人民币13005.18元、罚息人民币31242.81元、复利人民币241.86元（罚息和复利暂算至2019年3月25日，自2019年3月26日至实际清偿之日止以人民币1813932.79元为基数按合同约定标准计付）； 二、杜匡君、留苗苗（LIUMIAOMIAO）于本判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司杭州之江支行赔偿律师费人民币31000元； 三、杜匡君、留苗苗（LIUMIAOMIAO）于本判决生效之日起十日内向招商银行股份有限公司杭州之江支行赔偿公告费人民币820元； 四、如杜匡君、留苗苗（ＬＩＵＭＩＡＯＭＩＡＯ）未按期履行上述第一、二、三项债务，招商银行股份有限公司杭州之江支行有权对杜匡君所有的位于杭州市滨江区××花园××幢××单元××室房产（抵押登记证明号为杭房他证字第1××1号）折价或以拍卖、变卖该财产所得的价款在最高额人民币2900000元的范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费人民币21688元，财产保全申请费人民币5000元，合计人民币26688元，由被告杜匡君、留苗苗（LIUMIAOMIAO）共同负担。原告招商银行股份有限公司杭州之江支行可于本判决生效之日起十日内来本院退费；被告杜匡君、留苗苗（LIUMIAOMIAO）应于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费用。 如不服本判决，招商银行股份有限公司杭州之江支行、杜匡君可在判决书送达之日起十五日内，留苗苗（LIUMIAOMIAO）可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省高级人民法院，并向指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉案件交纳诉讼费用通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省高级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉案件交纳诉讼费用通知书》。 审 判 长  李洁瑜 审 判 员  章保军 人民陪审员  王建英 二〇二〇年八月三十一日 书 记 员  韩景挺