四川省广安市广安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1602民初3226号 原告：中国银行股份有限公司广安分行，住所地广安市广安区思源大道204号。 负责人：李河，系该行行长。 委托诉讼代理人：段小彗，四川亚美律师事务所律师，一般授权。 委托诉讼代理人：陈沂，四川亚美律师事务所实习律师，一般授权。 被告：邓勇，男，汉族，生于1974年7月25日，住四川省广安市广安区。 原告中国银行股份有限公司广安分行（以下简称“中国银行”）与被告邓勇信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人段小彗，被告邓勇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还原告欠款本金26293.04元，以及产生的利息、复利、还款违约金（按照合同约定标准自逾期之日计算至还清之日）。2、被告向原告支付律师费3000元。3、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告将欠款本金变更为276293.04元，其中优客分期25万元，普通消费26293.04元，欠付的利息为18028.58元，其中普通消费的利息为2080.37元，优客分期的利息为15948.21元，还款违约金60887.21元，手续费1094.45元。事实和理由：2019年3月，被告邓勇向原告申请办理信用卡，经原告审核后向被告授予信用卡一张。同月被告邓勇利用该信用卡向原告申请办理优客分期业务，申请额度为25万元。但未按约定按时向原告还款，经原告多次催收，被告仍未偿还。原告为维护合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院判如所请。 被告邓勇辩称，对于原告诉称的信用卡优客分期25万元及普通消费26293.04元、手续费1094.45元没有异议。对原告主张的利息、还款违约金都太高了，希望法院依法判决。 根据审查确认的证据和当事人陈述，本院认定事实如下：2019年3月28日，被告邓勇向原告中国银行申请《中国银行信用卡个人申请表》，在原告提供的申请表中详细填写了自己身份信息，同时在申请表书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”；出具了相应资信证明材料。中国银行信用卡领用合约规定：“1、甲方在到期还款日之前未能偿还档期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）；2、乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准”。中国银行的《信用卡常见名词解释》中对利息作出了明确解释：如果您在到期还款日前没有还清对账单上列明的全部结欠金额，我们将按日息万分之五的利率计收利息，并按月计收复利，利息由交易记账之日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。之后，被告邓勇多次使用上述信用卡消费，并按合同约定标准偿还了部分本金及利息，从2020年2月7日起未按期足额偿还借款本、息，截止2020年7月22日，被告未偿还的借款本金为26293.04元、利息为2080.37元。 同日，被告邓勇向原告中国银行申请《优客分期申请表》，申请办理中国银行信用卡优客分期业务，原被告双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，双方约定，分期额度为25万元，分期期数为12期，还款方式为到期一次性还本，分期手续费分期支付，手续费率为5%，贷款用途为装修建材。支付方式为银行直接放款至商户。原告中国银行股份有限公司广安分行将25万元按约定时间转入了授权账户内。后，被告邓勇按合同约定标准偿还了部分利息，截止2020年7月22日，被告未偿还的借款本金25万元、利息15948.21元、手续费1094.45元、还款违约金60887.21元。 同时查明，2016年9月27日，中国银行发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”名称变更为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。 认定上述事实，有原告提供的中国银行信用卡申请表、工作证明、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、2018年1月23日至2020年5月13日的对账单、被告向银行提供的个人基本信息资料、信用卡交易明细以及原、被告告当庭陈述等证据予以证实。 本院认为：原告提供的信用卡申请表、优客分期申请表及被告消费情况，足以认定原、被告双方已形成信用卡借贷关系，双方应按约定享有权利和承担义务。被告用该卡消费，未按约定时间偿还借款，已构成违约，应当立即返还信用卡普通消费本金26293.04元及优客大额分期本金250000元。 信用卡合约中虽未明确约定利息、手续费、还款违约金的支付，但中国银行的《信用卡常见名词解释》中对利息、手续费、还款违约金作出了明确解释，且被告也按该标准履行过，视为被告邓勇对该约定的追认。因此，被告应从逾期之日即2020年2月7日起，按照信用卡领用合同约定标准偿还未按期还款而产生的利息、手续费、还款违约金，原告主张截止2020年7月22日（共4个月零15天）被告未偿还的利息、手续费、还款违约金共计人民币80010.24元，其利率远超年利率24%，目前，虽无相关法律法规对信用卡纠纷的利率予以规范，但贷款利率不应高于法律法规中关于借贷最高利率的规定，故对于截止2020年7月22日未超过年利率24%的部分即24866.37元【（250000元+26293.04元）×2%×4.5个月】，本院予以支持，对于2020年7月23日之后的利息、手续费、还款违约金按照信用卡领用合同约定标准计算至还清借款本息之日止，以不超过年利率24%为准。 对于原告主张的律师代理费，无证据证明原告与四川亚美律师事务所约定并实际支付了律师代理费，故对原告要求被告支付律师代理费的请求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 一、被告邓勇向原告中国银行股份有限公司广安分行偿还欠款本金276293.04元及利息、复利、还款违约金（2020年7月22日之前的利息、手续费、还款违约金为24866.37元，2020年7月23日之后的利息、复利、还款违约金按照信用卡领用合同约定标准计算至还清借款本息之日止且以不超过年利率24%为准）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司广安分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费5538元，减半收取2769元，由被告邓勇负担并直接向四川省广安市广安区人民法院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或四川省广安市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审判员  谭媛媛 二〇二〇年八月十二日 书记员  张睿智 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。