贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2725民初2160号 当事人基本情况及案件审理经过 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行，住所地贵州省瓮安县瓮水办事处红军路“锦美·时代广场”2号楼一楼右外侧，统一社会信用代码91522725675412425U。 负责人：王秋雄，该支行行长。 委托诉讼代理人：左睿,贵州黔鹰律师事务所专职律师,执业证号15201201610901689。代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：张建军,贵州黔鹰律师事务所实习律师。代理权限为特别授权。 被告：彭关平，男，汉族，1981年9月13日生，贵州省瓮安县人，住所地贵州省瓮安县。 被告：田祖华，女，汉族，1981年2月3日生，贵州省瓮安县人，住所地贵州省瓮安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行（以下至判决主文前简称瓮安邮政银行）与被告彭关平、田祖华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理后，依法适用简易程序由审判员欧乔云于2020年6月29日公开开庭审理，原告瓮安邮政银行委托诉讼代理人左睿、张建军及被告彭关平到庭参加了诉讼，被告田祖华经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 当事人诉辩意见 原告瓮安邮政银行的诉讼请求：1、判令解除原告与二被告之间签订的《个人额度借款合同》；2、判令二被告连带清偿原告本金119165.53元及利息（利息按双方签订的《个人额度借款合同》约定计算至本息清偿之日止,至2020年5月21日,已产生利息含罚息金额为9871.55元，暂合计为129037.08元）；3、确认原告对二被告所有的位于贵州省瓮安县草塘镇河滨花园38号房屋产权证号为瓮房权证草塘镇字第××号房屋享有优先受偿权;4、本案诉讼费、律师费、公告费由二被告承担。2020年8月19日，原告瓮安邮政银行向本院提交书面《撤回诉讼请求申请书》，申请撤回解除原告与二被告之间签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求。 被告彭关平的答辩意见：我当时向原告瓮安邮政银行贷款时约定的是连本带息每月偿还7029.93元，这个金额是本息都全部计算了的，现在原告又额外主张利息和罚息，我不认可。 被告田祖华未到庭参加诉讼，亦未在本院指定的期限内进行答辩和提交证据。 审理查明的案件事实 被告彭关平、田祖华系夫妻关系。2013年5月29日，二被告因购买超市需资金周转，与原告瓮安邮政银行签订《个人额度借款合同》，约定：合同项下授信额度金额为人民币捌拾万元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2013年5月29日至2023年5月29日，额度内单笔支用借款最长期限为5年；合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；借款人每次提款的借款期限自贷款人将贷款发放至借款人放款账户起至约定的还款日止；贷款支付方式可采取受托支付和自主支付；合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在合同约定的贷款利率基础上加收50%确定。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；还款方式为按月等额本息还款法；合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；借款人还款时贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用,剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款,偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；借款人通过抵押担保方式为贷款人债权本息、违约金及相关费用提供担保；在额度有效期内，借款人在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息，借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。同日，二被告还与原告瓮安邮政银行签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：为确保被告彭关平与原告瓮安邮政银行于2013年5月29日签订的编号为5299919Ｑ313051460247的及其项下各单项业务合同等主合同的履行，借款人愿意提供金额为640000元的最高额抵押担保；担保范围为借款人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、借款人因合同约定和政策变化增加的利息、罚息、复利等；担保债权确定的期间为2013年5月29日至2023年5月29日；抵押物为二被告共同所有的位于瓮安县房屋。同日，抵押合同双方当事人还办理了案涉抵押物的抵押登记。 2015年12月16日，被告彭关平、田祖华向原告瓮安邮政银行出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借款》，支用单载明借款金额为350000元；借款用途为进货；借款期限为60个月；还款方式为等额本息还款法；支付方式为委托支付；借款利率为年利率，且为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借据载明：借款金额为350000元；借款期限为60个月，从2015年12月16日起至2020年12月16日止；借款年利率为7.6%；借款用途为进货；还款方式为等额本息。同日，原告瓮安邮政银行向被告彭关平发放了该笔贷款。借款后，被告彭关平、田祖华向原告归还借款至2019年6月，截至2020年5月21日，二被告差欠原告瓮安邮政银行的借款本金为119165.53元，利息（含罚息）为9871.55元。2020年6月27日，原告瓮安邮政银行向贵州黔鹰律师事务所支付本案诉讼代理费3000元。庭审中，原告瓮安邮政银行及被告彭关平均认可虽然借款支用单上约定的利率为浮动利率，但实际执行的是年利率7.6%的固定利率。 本院确认的上述事实，有到庭的原、被告双方的法庭陈述，原告提交的二被告的身份证、结婚证、借款申请表、个人商务贷款申请受理信息登记表、贷款申请书、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、瓮房他证草塘镇字第××号房屋他项权证、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、贷款账户明细、律师代理费发票等证据在卷予以佐证，经当庭质证和本院审查，足以认定。 判决理由及结果 本院认为，原告瓮安邮政银行申请撤回解除原告与二被告之间签订《个人额度借款合同》的诉讼请求系其在法律规定范围内对自己权利的处分，不违反法律规定，本院依法予以准许。到庭的原、被告双方的法庭陈述及本院依法审查认定的相应证据，足以证实被告彭关平、田祖华差欠原告瓮安邮政银行借款本金119165.53元及相应利息未归还的事实存在，双方权利义务关系明确，其借贷关系本院予以确认。被告彭关平、田祖华未按照双方合同约定按期履行还款义务，已构成违约，原告瓮安邮政银行有权根据合同约定要求二被告提前归还借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定及双方合同约定，原告瓮安邮政银行要求被告彭关平、田祖华归还借款本息符合法律规定及双方合同约定，本院依法予以支持。 原告瓮安邮政银行向贵州黔鹰律师事务所支付的诉讼代理费3000元，系原告为实现债权产生的费用，原告瓮安邮政银行与二被告签订的《个人额度借款合同》中已明确约定，如果被告不按时归还借款本息，应承担原告支付的包括律师费在内的实现债权的费用，故原告瓮安邮政银行要求二被告承担律师费3000元符合双方合同约定，本院予以支持。 原告瓮安邮政银行与二被告签订的《个人最高额抵押合同》依法成立有效，且双方已对抵押物办理了抵押登记，二被告应当依法根据《个人最高额抵押合同》约定的抵押担保范围为本案债务承担抵押担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，在二被告不履行债务时，原告瓮安邮政银行对本案抵押物的价款有权优先受偿。 被告田祖华经本院传票传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本案可以缺席判决，被告田祖华应承担缺席判决带来的法律后果。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告彭关平、田祖华于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行借款本金人民币十一万九千一百六十五元五角三分（￥119165.53元）及相应利息（截至2020年5月21日止的前期相应利息为九千八百七十一元五角五分；从2020年5月22日起至借款本金实际清偿完毕之日止的后期相应利息，在被告彭关平、田祖华还款时由双方按照借款合同约定另行计算，利随本清）； 二、限被告彭关平、田祖华于本判决生效之日起二十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行律师代理费人民币三千元（￥3000元）； 三、被告彭关平、田祖华不履行本判决第一、二项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行对被告彭关平、田祖华用以抵押担保的位于贵州省瓮安县房屋产权证号为33××56、33××57的房屋价款享有优先受偿权。 案件受理费减半收取1440元，由被告彭关平、田祖华负担。 权利义务告知 若义务人未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条和最高人民法院《关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》的规定另行支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，并在上诉期满后的七日内通过本院向黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费（按不服判决部分的金额计算交纳）。逾期，本判决则发生法律效力。 如义务人未按本判决指定的期限履行义务，权利人可在履行期限届满后两年内向法院申请执行。 审判员  欧乔云 二〇二〇年八月二十五日 书记员  王家莉