安徽省枞阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0722民初1975号原告：安徽桐城农村商业银行股份有限公司枞阳支行，住所地安徽省铜陵市枞阳县渡江北路金桂景观园1幢。统一社会信用代码91340823MA2MRLDQ06。负责人：凌伟勋，该支行行长。委托诉讼代理人：侯健，男，该支行副行长。委托诉讼代理人：邹士振，男，该支行客户经理。被告：王志军，男，汉族，居民，住安徽省池州市贵池区建设路3号6幢204室，现住安徽省池州市贵池区。被告：刘林风（系王志军妻子），女，汉族，居民，住安徽省池州市贵池区建设路3号6幢204室，现住安徽省池州市贵池区。原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司枞阳支行（以下简称桐城农商行）与王志军、刘林风金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告桐城农商行的委托诉讼代理人邹士振、被告刘林风到庭参加诉讼，被告王志军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。桐城农商行向本院提出诉讼请求：1．判令王志军、刘林风立即偿还借款本金435189.18元、利息40093.91元，本息合计475283.09元（利息暂计算至2020年4月20日，逾期罚息暂计算至2020年5月20日，后期利息按借款合同约定利率计算，款清息止）；2．桐城农商行对王志军、刘林风设置的抵押物【即皖（2017）枞阳县不动产权第××号房屋,坐落在枞阳县枞阳镇】依法折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；3.王志军、刘林风承担桐城农商行为实现债权所支付的一切费用；4.本案诉讼费用由王志军、刘林风负担。事实与理由：2017年12月4日，王志军、刘林风与桐城农商行签订《个人购房借款（担保）合同》，约定：桐城农商行向王志军、刘林风发放一手房借款450000元，借款用于购买坐落于枞阳县天利明珠建筑面积172.79平方米的房屋【即皖（2017）枞阳县不动产权第××号房屋,坐落在枞阳县枞阳镇】，为个人购置住房借款，借款的担保方式为抵押担保；借款期限为180个月，自2017年12月4日起至2032年12月4日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款年利率为5.39%，按月等额本息还款法，每月20日还款，如逾期还款则按合同约定利率加收50%罚息（即8.085%），同时约定了其他条款。该笔借款在枞阳县不动产登记中心依法办理了抵押登记，不动产证明号为皖（2017）枞阳县不动产证明第××号。2017年12月5日，桐城农商行向王志军、刘林风发放借款450000元，借款期限自2017年12月5日起至2032年12月4日止，借款年利率5.39%等。截至2020年5月20日，王志军、刘林风已连续拖欠二十个月本息未还清，王志军、刘林风已归还借款本金14810.82元、利息16923.21元，拖欠借款本金35132.10元，拖欠利息40093.91元，未到期借款本金400057.08元，本息合计475283.09元，根据合同第十四条约定，桐城农商行现宣布本合同项下未到期的借款提前到期，要求借款人立即归还全部拖欠借款本金及利息。王志军未作答辩。刘林风辩称，刘林风和王志军已有多年未联系了。2017年，王志军带刘林风来枞阳县天利明珠买涉案房屋，2018年始，王志军就消失了，无法联系。目前，刘林风带女儿一起住，无钱归还房贷，王志军归还多少房贷，刘林风也不清楚。桐城农商行为证明其主张，向本院提交以下证据：1．桐城农商行的营业执照复印件、负责人身份证明原件及负责人身份证复印件各一份，王志军、刘林风的身份证复印件及二人的结婚证复印件各一份。证明他们的诉讼主体身份情况。2．2017年12月4日，王志军、刘林风与桐城农商行签订《个人购房借款（担保）合同》、房地产抵押声明、皖（2017）枞阳县不动产权第××号房屋不动产权证、皖（2017）枞阳县不动产证明第××号不动产登记证明复印件各一份。证明王志军、刘林风与桐城农商行之间借款合同关系合法有效及涉案借款设置了抵押担保，其对抵押物享有优先受偿权。3．2017年12月5日借款凭证、还款交易流水、借款利息计算清单复印件各一份。证明桐城农商行按合同约定发放借款，对方拖欠借款本息的相关情况。王志军、刘林风未向本院提交相关证据。经过庭审举证、质证，刘林风对桐城农商行提供的证据1至证据3均表示没有什么要说的，后期还贷多少不清楚，王志军未与其联系。经过庭审举证、质证，结合当事人的陈述，本院对桐城农商行提供的证据作以下认定：对桐城农商行提供的证据1至证据3，该些证据具备证据形式要件，来源合法、内容客观真实，与本案有关联性，具有证明力，本院经审查予以采信。依据以上认定的证据，结合当事人陈述，本院经审理查明事实如下：2017年12月4日，王志军、刘林风与桐城农商行签订《个人购房借款（担保）合同》，约定：桐城农商行向王志军、刘林风发放一手房借款450000元，借款用于购买坐落于枞阳县天利明珠建筑面积172.79平方米的房屋【即皖（2017）枞阳县不动产权第××号房屋,坐落在枞阳县枞阳镇】，为个人购置住房借款，借款的担保方式为抵押担保；借款期限为180个月，自2017年12月4日起至2032年12月4日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款年利率为5.39%，按月等额本息还款法，每月20日还款；借款人发生约定的违约情形的，如借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还借款本息的，则贷款人有权宣布本合同及与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等；另如逾期还款则按合同约定利率加收50%罚息（即8.085%），同时约定了其他条款。该笔借款在枞阳县不动产登记中心依法办理了抵押登记，不动产证明号为皖（2017）枞阳县不动产证明第××号。2017年12月5日，桐城农商行向王志军、刘林风发放借款450000元，借款期限自2017年12月5日起至2032年12月4日止，借款年利率5.39%等。截至2020年5月20日，王志军、刘林风已连续拖欠二十个月本息未还清，王志军、刘林风已归还借款本金14810.82元、利息16923.21元，拖欠借款本金35132.10元，拖欠利息40093.91元，未到期借款本金400057.08元，本息合计475283.09元。本院认为，桐城农商行与王志军、刘林风签订的《个人购房借款（担保）合同》，系当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。桐城农商行依约履行了合同义务，王志军、刘林风未按合同约定归还借款本金及利息，已构成违约，应承担民事责任。桐城农商行与王志军、刘林风签订的《个人购房借款（担保）合同》第十四条明确约定“若借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还借款本息的，则贷款人有权宣布本合同及与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，现王志军、刘林风已连续拖欠二十个月本息未还清，故对桐城农商行要求王志军、刘林风立即支付拖欠的借款本金35132.10元，拖欠利息40093.91元，未到期借款本金400057.08元，本息合计475283.09元及后期利息的诉求，依法应予支持。另王志军、刘林风将所有的房屋作为涉案借款的抵押，并办理了抵押登记，抵押权成立，故对桐城农商行要求对设置的抵押物依法折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权依法予以支持。关于桐城农商行要求王志军、刘林风承担其为实现债权所支付的一切费用，因未提供相关证据证实，依法不予支持。王志军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃对桐城农商行提供的证据进行质证和抗辩的权利，不影响本院对本案的审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王志军、刘林风于本判决生效后十日内归还原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司枞阳支行拖欠借款本金35132.10元，拖欠利息40093.91元，提前到期借款本金400057.08元，合计475283.09元，并从2020年5月21日起，以435189.18元为基数，按合同约定利率计付利息，款清息止；二、原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司枞阳支行对被告王志军、刘林风设置抵押的财产【即皖（2017）枞阳县不动产权第××号房屋,坐落在枞阳县枞阳镇】依法进行折价、拍卖或者变卖所得价款在上述借款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司枞阳支行对被告王志军、刘林风的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8429元，由王志军、刘林风负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审 判 长  朱士标审 判 员  曹建亚人民陪审员  孙 文二〇二〇年八月三十一日法官助理章丽书记员鲍忠佳附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。