福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初3363号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行），地址莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码:91350305565379871Y。 负责人：谢超连，农商行忠门支行行长。 委托诉讼代理人：陈晓宁。 被告：郭雄，男，1994年5月25日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：黄淑侦，女，1997年2月20日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：林天来，男，1990年10月2日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告农商银行忠门支行与被告郭雄、黄淑侦、林天来银行卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行忠门支行的委托诉讼代理人陈晓宁到庭参加诉讼，被告郭雄、黄淑侦、林天来经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行忠门支行向本院提出诉讼请求：1.判令郭雄立即归还普惠金融卡透支本金67948元以及该款自2019年12月22日起至付清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金按最低还款额未还部分的5%计收,最低收费为5元）。2.判令林天来、黄淑侦对上述债务承担连带偿还责任。事实及理由：2018年2月7日，郭雄向原告办理了福万通普惠金融卡,并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定,主要约定:（1）普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（原告）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方（原告）核定的收费标准计收。（2）普惠金融卡支持“随借随还”,系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息、费用,甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付计收利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元。（3）乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项,适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度,授信额度一经调整,立即生效。该笔普惠金融卡由林天来提供连带保证责任。林天来于2018年2月7日在郭雄的《普惠金融卡申请表》中您的保证人部分认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定：愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括持卡后）形成的全部债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销保证。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内超信用额度内超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后,原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郭雄的申请,于2018年2月14日向郭雄发放了福万通普惠金融卡（卡号为:62×××06）一张,授信额度为6.8万元,授信期限3年。但郭雄自2020年1月发生账单71406.32元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。黄淑侦系郭雄的妻子，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，黄淑侦也在共同债务承诺书／《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于其夫妻共同债务，黄淑侦应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郭雄、黄淑侦、林天来未作答辩，也未提供证据。 本院经审理认定事实如下：2018年2月7日，郭雄向农商银行忠门支行申领福万通普惠金融卡，其在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。黄淑侦以郭雄配偶的名义也在申请表内签名捺印确认。并在普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书上签名捺印确认“普惠金融·惠民卡（惠商卡）有效期内，申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，本人对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任”等事项。该普惠金融卡由林天来提供连带担保保证。林天来于2018年2月7日，在郭雄的普惠金融卡申请表“您的保证人”部分签字盖章确认相应的担保事实，声明：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。《领用合约》及《章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要内容：乙方核准发给甲方普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，年费标准为：普惠金融卡授信额度十万元（含）以下的年费伍佰元收……。普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持随借随还,系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息、费用,甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的,除应支付透支利息、费用外,还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付违约金，最低5元。2018年2月14日，农商银行忠门支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郭雄的申请，依约向郭雄发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06），授信额度为6.8万元，授信期限为3年。之后，郭雄未能按时依约偿还透支款项,自2020年1月份发生账单71406.32元后，截至2020年7月21日尚欠农商银行忠门支行透支本金67948元及按合同约定的透支利息、违约金等计6277.57元未偿还。 本院认为，截至2020年7月21日，郭雄尚欠农商银行忠门支行透支本金及按合同约定的透支利息、违约金等计74225.57元未偿还，有农商银行忠门支行提供的有效证据及其庭审时的陈述为据，事实清楚，可予认定。《领用合约》及《章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。农商银行忠门支行的诉求合法有据，可予支持，但利息、违约金应以折合年利率24%为限。郭雄申领福万通普惠金融卡时，黄淑侦以其“申请人配偶/家属”及共同债务人的身份签字确认愿意对郭雄使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，并向农商银行忠门支行提供了自己的身份信息、结婚证及确认的送达地址，故应认为本案申领福万通普惠金融卡系基于郭雄、黄淑侦的共同意思表示，涉案债务应当按照共同债务处理，黄淑侦应当承担共同偿还责任。该普惠金融卡由林天来提供连带担保保证，农商行忠门支行在保证期间向其主张权利，林天来应当按照约定承担保证责任。但在承担保证责任后，有权向债务人郭雄追偿。郭雄、黄淑侦、林天来经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款规定，判决如下： 一、郭雄、黄淑侦应在本判决生效之日起五日内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行福万通普惠金融卡透支本金67948元，并自2020年7月21日起至还款之日止按照合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率以24%为限）。 二、郭雄、黄淑侦应在本判决生效之日起五日内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行福万通普惠金融卡已结的利息、违约金等计6277.57元。 三、林天来对上述第一、二条确定的债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1607元，减半收取计803.5元，由郭雄、黄淑侦、林天来负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  柯元海 二〇二〇年八月二十七日 书记员  谢丽萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。