河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终10647号上诉人（原审被告）：河南思之途文化传播有限公司，住所地郑州市金水区建业路88号建业城市花园1号楼2单元2A，统一社会信用代码91410105326779771N。法定代表人：朱佳宁，该公司总经理。委托诉讼代理人：周春晓，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：王向宁，河南良承律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司郑州金水支行，营业场所郑州市金水区金水路29号，统一社会信用代码91410100773658875C。负责人：王向阳，该支行行长。委托诉讼代理人：康朝伟，金研（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：常思远，金研（郑州）律师事务所实习律师。原审被告：朱佳宁，男，汉族，1985年12月4日出生，住河南省平顶山市卫东区。原审被告：夏月平，女，汉族，1993年7月27日出生，住河南省平顶山市卫东区。上诉人河南思之途文化传播有限公司（以下简称思之途文化公司）因与被上诉人中国建设银行股份有限公司郑州金水支行（以下简称建设银行金水支行），原审被告朱佳宁、夏月平金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初7362号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月20日立案后，依法独任公开开庭进行了审理。上诉人思之途文化公司的委托诉讼代理人周春晓、王向宁，被上诉人建设银行金水支行的委托诉讼代理人康朝伟、常思远，到庭参加诉讼；原审被告朱佳宁、夏月平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼；本案现已审理终结。思之途文化公司上诉请求：1、依法对一审判决书中利息部分改判为思之途文化公司支付建设银行金水支行利息共计156,442.81元，不服金额31,576,077元；2、本案一审、二审诉讼费由建设银行金水支行承担。事实和理由：一、一审法院计算罚息标准过高，没有参照逾期罚息利率标准计算，超过法律规定最高标准，法律适用错误。1、原审法院在最后判决过程中并未具体阐述认定2018年2月23日至2020年6月21日期间的罚息计算依据。2、原审法院认定逾期贷款利率过高，法律适用错误。逾期贷款罚息利率中国人民银行有明确规定，不应超过合同载明贷款利率水平上加收30%-50%，原审法院直接按照1.5倍借款利率认定逾期利率，计算标准过高。二、合同约定复利条款不清晰、不具体、不明确，也无法通过合同解释予以明确。法律和贷款政策均反对利滚利，原审法院判令思之途文化公司承担复利适用法律错误。建设银行金水支行辩称：1、借款合同签订是经过双方公平公正协商一致而签订的，关于贷款的利息、罚息包括复利，在合同里都有明确的约定。至于思之途文化公司所称的利率过高等理由也只是在理论中有争议，实际中最高院的判决中均表述没有特殊约定的情况下才不能予以支持，而本案中在合同里都有明确的约定。根据中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知第三条第二款规定，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。根据人民币利率管理规定第20条第二款规定，对贷款期内不能按期支付的利息，按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。而本案中建设银行金水支行作为银行金融机构已经提供了详细的银行明细，包括扣款明细，包括利率、利息的计算方式。至于思之途文化公司所称的要求每一笔利息必须严丝合缝的计算清楚。我们也不是专业的精算机构如果思之途文化公司对此不服，可以申请对利息是否精确进行鉴定。原审被告朱佳宁、夏月平未到庭陈述意见。建设银行金水支行向一审法院起诉请求：1、依法判令思之途文化公司向建设银行金水支行偿还借款本金998,996.28元、利息188,019.59元，共计1,187,015.87元（利息暂计至2020年5月21日，此后直至还清为止的本金、利息按借款合同约定的标准计算，以建设银行金水支行信息管理系统的数据为准）；2、依法判令朱佳宁、夏月平对第1项诉请所涉债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费、保全费、公告费等建设银行金水支行为实现债权支出的费用由思之途文化公司、朱佳宁、夏月平承担。一审法院认定事实：2017年3月1日，建设银行金水支行（贷款人）与思之途文化公司（借款人）签署《人民币额度借款合同》（建郑金服务流2017-008号）一份，主要约定：建设银行金水支行向思之途文化公司提供额度为100万元的贷款；贷款期限自2017年3月1日起至2018年2月28日止，借款利率为基准利率上浮50％，本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；本合同项下贷款发放账户按照借款人在贷款人开立的其他账户（账号41×××04）；本合同生效之日起壹拾个工作日内，贷款人应在借款人开立资金回笼账户或将已在借款人开立的现有账户（账号41×××75）作为资金回笼账户；借款人未按合同约定的期限足额清偿贷款本息的，自逾期之日至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定结息方式计收利息和复利，逾期罚息利率为本合同约定项下的贷款利率上浮50％；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）均由借款人承担。合同还对其它事项进行了约定。同日，建设银行金水支行（债权人）与朱佳宁（保证人）、夏月平（保证人）签订了《人民币额度借款本金最高额保证合同（自然人版）》（建郑金服务流保证2017-008号）一份，主要约定：朱佳宁、夏月平自愿为思之途文化公司与建设银行金水支行签订的编号为建郑金服务流2017-008号的《小企业网银循环贷业务人民币循环额度借款合同》（以下简称主合同）项下债务提供连带责任保证担保，担保的范围为：主合同项下不超过人民币壹佰万元的本金余额，以及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向建设银行金水支行支付的其他款项，建设银行金水支行为实现债权、担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；主合同项下债务履行期限届满日不受借款额度有效期届满日的限制。本合同项下的保证期间按建设银行金水支行为债务人发放的单笔贷款分别计算，即自单笔贷款发放之日起至该笔贷款项下的债务履行期限届满之日后两年止；建设银行金水支行与债务人就主合同项下债务履行期限达成展期协议的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止，展期无需经保证人同意，保证人仍需承担连带保证责任，如果主合同项下的债务到期或者建设银行金水支行依据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，朱佳宁应在保证范围内承担保证责任。合同还对其它事项进行了约定。思之途文化公司共向建设银行金水支行借款九笔。第一笔2017年03月01日思之途文化公司向建设银行金水支行借款100万元，已经还清本息；第二笔2018年02月23日思之途文化公司向建设银行金水支行借款5万元，截止于2020年06月21日尚欠本金5万元，利息9,921.47元；第三笔2018年02月23日思之途文化公司向建设银行金水支行借款10万元，截止于2020年06月21日尚欠本金10万元，利息19,843.01元；第四笔2018年02月23日思之途文化公司向建设银行金水支行借款15万元，截止于2020年06月21日尚欠本金15万元，利息29,764.38元；第五笔2018年02月24日思之途文化公司向建设银行金水支行借款15万元，截止于2020年06月21日尚欠本金148,996.28元，利息29,366.57元；第六笔2018年02月24日思之途文化公司向建设银行金水支行借款15万元，截止于2020年06月21日尚欠本金15万元，利息29,764.38元；第七笔2018年02月24日思之途文化公司向建设银行金水支行借款10万元，截止于2020年06月21日尚欠本金10万元，利息19,843.01元；第八笔2018年02月26日思之途文化公司向建设银行金水支行借款15万元，截止于2020年06月21日尚欠本金15万元，利息29,764.38元；第九笔2018年02月26日思之途文化公司向建设银行金水支行借款15万元，截止于2020年06月21日尚欠本金15万元，利息29,764.38元。截至2020年06月21日，思之途文化公司尚欠建设银行金水支行借款本金共998,996.28元、利息198,031.58元，合计1,197,027.86元。一审法院认为，建设银行金水支行与思之途文化公司签署的《人民币额度借款合同》、建设银行金水支行与朱佳宁签订的《人民币额度借款本金最高额保证合同（自然人版）》均系各方真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原审法院予以确认。建设银行金水支行依约履行了发放贷款的义务，思之途文化公司未按时履行还款义务，构成违约应当承担相应违约责任。故建设银行金水支行主张思之途文化公司偿还贷款本金998996.2万元、利息198,031.58元（暂计至2020年6月21日，之后利息按借款合同约定的标准计算至本息实际清偿之日），合理有据，原审法院予以支持。关于朱佳宁辩称，保证人已过保证期间，证据不力，不予支持。朱佳宁、夏月平自愿为本案借款提供连带责任保证担保，依法应对上述借款本息等承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、河南思之途文化传播有限公司于判决生效后十日内偿还中国建设银行股份有限公司郑州金水支行借款本金998996.28万元、利息198,031.58元（暂计至2020年6月21日，之后利息按借款合同约定的标准计算至本息实际清偿之日）；二、朱佳宁、夏月平对上述判决第一项确认的河南思之途文化传播有限公司应承担的债务承担连带清偿责任，朱佳宁、夏月平承担连带清偿责任后，有权向河南思之途文化传播有限公司追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取7,742元，由河南思之途文化传播有限公司、朱佳宁、夏月平共同负担。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院经审理查明，根据建设银行金水支行提交的贷款账务交易明细报表，经计算表中载明复利部分金额为8,647.01元。其他查明事实与原审查明事实相一致。本院认为：一、关于思之途文化公司上诉罚息问题。双方签订的《人民币额度借款合同》明确约定贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，该约定并不违反法律、行政法规的强制性禁止规定，合法有效。建设银行金水支行诉请罚息部分具有事实和法律依据。思之途文化公司上诉认为一审法院认定逾期利率标准过高的理由不足。二、关于思之途文化公司上诉复利问题。《人民币额度借款合同》虽约定对未按照约定支付的利息计收复利，但借贷双方并未约定复利计算的利率及具体计算方法。故建设银行金水支行诉请复利依据不足，思之途文化公司的该项上诉主张成立，本院予以支持。综上所述，河南思之途文化传播有限公司的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初7362号民事判决；二、河南思之途文化传播有限公司于本判决生效后十日内偿还中国建设银行股份有限公司郑州金水支行借款本金998,996.28元、利息及罚息189,384.57元（暂计至2020年6月21日，之后的罚息按借款合同约定的标准计算至本息实际清偿之日）；三、朱佳宁、夏月平对上述本判决第二项确认的河南思之途文化传播有限公司应承担的债务承担连带清偿责任，朱佳宁、夏月平承担连带清偿责任后，有权向河南思之途文化传播有限公司追偿；四、驳回中国建设银行股份有限公司郑州金水支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半后收取7,742元，由中国建设银行股份有限公司郑州金水支行负担56元，河南思之途文化传播有限公司、朱佳宁、夏月平共同负担7,686元。二审案件受理费590元，中国建设银行股份有限公司郑州金水支行负担162元，河南思之途文化传播有限公司负担428元。本判决为终审判决。审判员  马常有二〇二〇年八月三十一日书记员  王雪婷