云南省南涧彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2926民初770号原告：中国工商银行股份有限公司南涧支行，住所地云南省大理州南涧县城振兴南路9号。负责人：张磊，该银行行长。委托诉讼代理人：陈宇，女。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：孙涛，云南展腾律师事务所律师。代理权限为一般授权。被告：袁国志，男，1987年10月3日生，汉族，云南省南涧县人，住云南省大理州南涧县，现住云南省大理州南涧县。被告：商春艳，女，1989年3月9日生，汉族云南省南涧县人，住云南省大理州南涧县，现住云南省大理州南涧县。被告：大理华宝源酒店置业有限公司，住所地云南省大理州南涧县城靠宋词长廊涧北公园上侧。法定代表人：陈积楷，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈积胜，男，该公司经理。代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司南涧支行诉被告袁国志、商春艳、大理华宝源酒店置业有限公司（以下简称“大理华宝源公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈宇、孙涛，被告大理华宝源公司委托代理人陈积胜到庭参加诉讼，被告袁国志、商春艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告袁国志之间签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告袁国志、商春艳归还原告贷款本金284185.66元，支付截止2020年8月1日的利息、罚息、复利共计10371.24元，两项合计294556.9元；3.判令被告袁国志、商春艳按合同约定支付自2020年8月2日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利；4.判令被告袁国志、商春艳向原告支付为实现债权而合理支出的律师费6680元；5.判令被告商春艳在第二、三、四、六项诉请的债权金额范围内作为共同债务人承担连带保证责任，被告大理华宝源公司作为阶段性担保人对上述债务承担连带保证责任；6.诉讼费、保全费由被告袁国志、商春艳承担。事实和理由：2015年8月27日，原告与被告袁国志签订《个人购房借款／担保合同》，约定，被告袁国志向原告借款33万元，用于购买座落于南涧县阳光丽景的房屋；借款期限为贷款发放日起算240个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮确定，如遇调整，相应变动，按合同第四条4.2款Ａ项处理；借款人未按期归还贷款本金、利息，应向贷款人支付按罚息利率按日计息的利息和按罚息利率计收的复利（罚息利率按合同第四条约定利率基础上加收30%确定），并支付原告为实现债权而支出的相关费用。为担保原告上述债权的实现，被告以其贷款所购房屋提供不动产抵押，被告大理华宝源公司向原告作出承诺自愿对该笔借款提供阶段性连带责任保证直至原告对被告所购不动产办理完毕正式抵押登记手续。2015年9月1日，原告依约向被告袁国志所购房屋的开发商被告大理华宝源公司支付贷款33万元，并由被告再次以个人借款凭证形式确认贷款转入账户、利息、还款方式等。2015年10月19日，原告向南涧县房管登记部门申请不动产抵押预告登记并获颁《预购商品房抵押权预告登记证明》，预告原告享有抵押人袁国志、商春艳坐落于南涧县不动产的抵押权。后被告袁国志、商春艳的房产证未办理，也未办理抵押登记。贷款履行期内，截止2020年8月1日，被告袁国志已累计违约29月次，连续逾期16月次，欠原告贷款本金284185.66元，利息、罚息、复利共计10371.24元，原告经催要未果。综上，被告袁国志、商春艳作为上述债务的法定还款义务人，已违反合同约定，原告有权宣布债务立即到期，要求借款人立即偿还借款，被告大理华宝源公司承担连带保证责任。至于被告袁国志和商春艳离婚，二人借款在夫妻关系存续期间，虽然离婚时对共同债务作了约定，但离婚时对债务的分摊未征得债权人的同意，不能因此对抗债权人。为维护原告的合法权益，诉至法院，望判如所请。被告袁国志、商春艳均未向本院提交民事答辩状。被告大理华宝源公司辩称：原告诉状所述均属实。被告袁国志、商春艳按揭购买了被告大理华宝源公司开发的商品房，办理房产证的时候被告袁国志、商春艳不配合所以到现在房产证和抵押他项权证仍然没有办理下来。本公司作为阶段性担保人，愿意承担担保责任，对原告的诉请无意见。原告就其诉讼请求向本院提交下列证据：第一组，1.营业执照复印件1份；2.金融许可证复印件1份；3.负责人身份证明书原件1份；4.负责人身份证复印件1份。用以证明原告的主体资格及身份情况。第二组，1.《个人购房借款/担保合同》复印件1份；2.中国工商银行个人借款凭证复印件1份。用以证明原被告签订合同及相关约定，原告已按约发放贷款，被告大理华宝源公司承担连带担保责任。第三组，共同借款人还款责任承诺书复印件1份。用以证明被告商春艳作为共同借款人，承担共同还款责任。第四组，1.预购商品房抵押权预告登记复印件1份；2.中国工商银行核保书复印件1份；3.担保函复印件1份。用以证明至今抵押他项权证还未办理，被告大理华宝源公司应承担连带保证责任。第五组，借据历史处理明细复印件2份。用以证明被告袁国志、商春艳的违约情况、尚欠的借款本金、利息、罚息、复利。第六组，1.催收通知书复印件1份；2.回执复印件2份。用以证明被告逾期后原告经多次催收。第七组，诉讼委托代理协议复印件1份。用以证明原告为实现本案债权需支付律师费6680元。经质证，被告大理华宝源公司无异议。被告袁国志、大理华宝源公司均未向本院提交证据。被告商春艳庭前向本院提交下列证据：1.离婚证复印件1份；2.离婚协议复印件1份。经质证，原告对真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为二人借款在夫妻关系存续期间，虽然离婚时对共同债务作了约定，但离婚时对债务的分摊未征得债权人的同意，不能因此对抗债权人。被告大理华宝源公司的质证意见与原告的一致。本院综合审查认证如下，一、原告提交的证据，真实、合法，与本案相关联，予以确认。二、被告商春艳提交的证据，真实、合法，与本案相关联，予以确认，作为认定被告袁国志、商春艳于2017年8月29日登记离婚的事实的依据。根据以上确认证据和当事人陈述，本院确认如下法律事实：原告是依法登记成立的经营范围包括吸收公众存款，发放人民币短期、中期、长期贷款，办理人民币结算等业务在内的股份有限公司（上市、国有控股）。因被告袁国志、商春艳购买被告大理华宝源公司开发的商品房，被告袁国志、商春艳向原告申请贷款。2015年8月25日，被告商春艳向原告出具《共同借款人还款责任承诺书》，载明“因借款人袁国志向你行申请人民币贷款33万元，本人与借款人属于夫妻关系，自愿成为该笔贷款33万元的共同还款责任人，并承诺对其33万元贷款本息的归还、支付合同发生纠纷引起的诉讼费及实现债权的其他费用承担连带责任”。2015年8月27日，以原告作为贷款人、被告袁国志作为借款人，被告商春艳作为共同借款人、被告大理华宝源公司作为阶段性担保人，各方签订《个人购房借款/担保合同》。约定，原告向被告发放借款金额为33万元的个人购置住房贷款；用途为被告袁国志、商春艳购买座落于南涧县城阳光丽景建筑面积为130.4平方米的房屋；贷款的担保方式为抵押和保证；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放日所适用的中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率下浮；借款人授权贷款人将贷款一次划入被告大理华宝源公司尾号为5269的工行账户内；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），还款账户为被告袁国志的尾号为0525的工行账户；借款人未按约定期限归还借款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为违约，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；借款人未按约偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本息等的，借款人同意贷款人可从借款人开立的在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；被告大理华宝源公司对本合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足条件即本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；被告袁国志、商春艳用位于南涧县城阳光丽景3幢1单元2层202号的房屋作抵押。合同还就各方的权利义务、违约责任等作了约定。2015年9月1日，原告按约定将贷款33万元发放至被告大理华宝源公司的账户内。被告袁国志、商春艳向原告签署了个人借款凭证，载明贷款种类为个人住房贷款，用途购房；借款人袁国志；收款人大理华宝源公司，账号为尾号为5269的工行账户；贷款期限240个月，到期日2035年9月1日；执行利率4.9955%，逾期利率6.49415%，还款方式等额本息。当天，被告大理华宝源公司向原告出具《担保函》，载明，该公司从《个人购房借款/担保合同》项下贷款发放之日起该合同项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交贵行之日止对借款人的债务承担阶段性保证责任。截止本案庭审时，被告袁国志、商春艳所抵押的房屋尚未办理房产证（不动产登记证书），亦未办理抵押他项权证。借款后至2020年8月1日，被告袁国志、商春艳累计逾期还款已超六次。截止2020年8月1日，被告袁国志、商春艳尚欠原告贷款本金284185.66元，利息、罚息、复利共计10371.24元，合计294556.9元。原告经催要未果。另，被告袁国志、商春艳于2017年8月29日登记离婚。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中被告袁国志、商春艳向原告借款，原告与各被告签订的《个人购房借款/担保合同》是各方的真实意思表示，并不违反法律规定、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护，双方均应按约定全面履行合同义务。现由于被告袁国志、商春艳未按期足额归还借款本息，经原告催告后仍未履行，被告袁国志、商春艳以自己的行为表明其不按约履行还款义务，也使原告合理地认为其将继续不履行合同义务。被告袁国志、商春艳对已到期的还款计划构成实际违约，对未到期的还款计划构成预期违约，根据我国合同法第九十四条及第一百零八条的规定，对原告的第一项诉请及要求被告袁国志归还借款本金284185.66元的诉请予以支持。关于原告要求的利息、罚息、复利的问题。双方在合同中约定了利息、罚息、复利，应按约定履行；因被告袁国志未按约足额归还原告借款本息，属违约行为，而合同约定的罚息和复利计算方式是双方当事人的真实意思表示，亦符合中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于罚息和复利的相关规定，并不违反公平原则，应当予以保护。故对原告要求被告袁国志、商春艳按合同约定支付截止2020年8月1日的利息、罚息、复利共10371.24元以及按合同约定的利率支付自2020年8月2日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持，对于自2020年8月2日起的利息、罚息、复利的具体数额以原告贷款系统生成的数据为准。关于原告要求被告袁国志承担原告为实现债权的律师费6680元的诉请。双方在《个人购房借款/担保合同》中明确约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”，该约定系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，各方当事人应诚信履行。原告为实现债权提起本案诉讼而与云南展腾律师事务所签订了《诉讼委托代理协议》，协议约定原告需支付律师费6680元，该6680元为原告根据约定所必须负担的成本，且该所亦已指派律师出庭参加了本案诉讼，故对原告的该项诉请予以支持。关于被告商春艳应否承担还本付息和承担律师费责任的问题。借贷行为发生时，二被告系夫妻关系，且被告商春艳作为共同借款还款人向原告出具《共同借款人还款责任承诺书》，向原告承诺为该笔贷款的共同还款责任人，现在虽然其二人已离婚，但双方离婚时对债务的约定不能因此对抗债权人，被告商春艳依法应共同承担还款责任，故对原告的该项诉讼请求予以支持。但鉴于二被告已离婚且对债务作了约定，被告商春艳在承担还本付息等责任后可按协议约定向被告袁国志追偿。关于原告要求被告大理华宝源公司对上述借款本息承担连带担保责任的问题。双方约定了保证方式和担保期间，根据《中华人民共和国担保法》第十八条和第二十六条第二款的规定及双方在《个人购房借款/担保合同》中的约定，被告袁国志、商春艳未按约定偿还借款本息，被告大理华宝源公司应对被告袁国志、商春艳尚欠的借款本息及原告为实现本案债权支付的律师费承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告大理华宝源公司承担担保责任后，有权向被告袁国志、商春艳追偿。被告袁国志、商春艳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未向本院说明理由，依法应视为其无正当理由拒不到庭，本院依法可缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司南涧支行与被告袁国志、商春艳于2015年8月27日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告袁国志、商春艳于本判决生效之日起六十日内归还原告中国工商银行股份有限公司南涧支行借款本金284185.66元，支付截止2020年8月1日止的利息、罚息、复利共计10371.24元，合计294556.9元；并以本金284185.66元、按合同约定支付自2020年8月2日起至款项全部还清之日止的利息、罚息和复利。三、被告袁国志、商春艳于本判决生效之日起六十日内支付给原告中国工商银行股份有限公司南涧支行律师费6680元。四、被告大理华宝源酒店置业有限公司对上列第二、三判项承担连带清偿责任，被告大理华宝源酒店置业有限公司承担担保责任后，有权向被告袁国志、商春艳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2929元，由被告袁国志、商春艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  杨金萍二〇二〇年八月二十一日书记员  戴蕊娇