贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初7251号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司。住所地：凯里市广场西路11号。法定代表人：唐永强，系公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：阳梦茹，女，1991年11月12日出生，汉族，住凯里市。委托诉讼代理人（特别授权）：龙飞，男，1982年12月11日出生，住凯里市。被告：罗涛，男，1979年2月12日出生，汉族，住辽宁省盘山县。被告：许丽丽，女，1984年2月4日出生，汉族，住辽宁省盘山县。委托诉讼代理人（特别授权）：罗涛，男，1979年2月12日出生，汉族，住址同上，系许丽丽之夫。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称：凯里农商行）诉被告罗涛、许丽丽借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人龙飞，被告罗涛以及许丽丽的委托诉讼代理人罗涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告凯里农商行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告贷款本金500000.00元，利息(含罚息、复息)189646.25元（截止2019年9月27日），本息合计689646.25元。（2019年9月27日至被告还清款项之日止贷款利息按照合同与借款借据的约定利率利随本清）；2、本案案件受理费由二被告承担。事实及理由：被告罗涛向我行申请小额信用贷款，原告经派信贷人员调查后，于2016年9月30日与罗涛签订小额贷款合同书，合同第一条约定：甲方对乙方家庭生产、经营、消费或其他合法用途所需资金提供小额贷款支持，并根据乙方信用程序和家庭经济状况，对信用等级实行事前评定和贷款额度授信。信用等级实行动态管理，定期晋升；贷款实行余额控制、随用随借、循环使用；还款实行分次归还或到期后一次性归还本金；利率按市场化原则实行合同固定利率；利息实行按季结息，即在3月20日、6月20日、9月20日、12月20日前结清本季度利息的，实行优惠。合同第四条约定：当乙方有下列情形之一的，甲方有权终止合同，并依法停止发放授信额度内的贷款余额，提前收回已发放的贷款本息……借款到期后不主动归还本息的。第五条违约责任：乙方不按期归还贷款的，从逾期之日起，按约定利率的150%计收利息；不按约定用途使用资金的，按约定利率200%计收利息，并按罚息利息计收复利。原告于2016年9月30日向被告发放贷款50万元，截止2017年9月29日，该借款已届到期，截止2019年9月27日，尚欠贷款本金人民币50万元，利息（含罚息、复息）人民币189646.25元。该贷款到期后原告多次催收未果，被告未按约定履行还款义务。综上所述，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，并提起前述诉讼请求。被告罗涛、许丽丽辩称：1、我记得应该是两笔借款，应该是还清了的，请求审核具体时间；2、借款是银行为了偿还曾维伯借款利息，让我们十几个人去农商行办理“摇钱树”这个贷款，且那天是最后一天的期限，否则曾维柏的贷款时间就过了。3、许丽丽的签字并非其本人的签字，已向法院申请笔迹鉴定；4、规定应该由夫妻双方到场才可以贷款，必须要夫妻双方到场才能通过审批，后来通过曾维柏和农商行的协商说可以让我妻子后来再补签字，并不具备可以贷款的条件，但是自从我签字后我妻子从没有去过农商行签字，我认为这属于银行的违规操作，是为了尽快偿还曾维柏的借款，并且强行的从我们账户把钱划走，这是违背我们意愿的事情。经审理查明：原告凯里农商行系非上市的其他股份有限公司，经营范围有：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等。凯里农商行北京东路支行系原告下设的分支机构。被告罗涛、许丽丽系夫妻关系。2016年9月20日，罗涛因家庭消费，向凯里农商行永丰东路支行申请个人贷款50万元。同月30日，以罗涛为乙方，以凯里农商行永丰东路支行作为甲方，双方签订了《凯里农商行城镇居民摇钱树小额贷款合同书》，该合同主要约定为：甲方对乙方家庭生产、经营、消费或者其他合法用途所需资金提供小额贷款支持，并根据乙方信用程度和家庭经济状况，对信用等级实行事前评定和贷款额度授信。信用等级实行动态管理，定期晋升或下调；贷款实行余额控制、随用随贷、循环使用；还款实行分次归还或到期后一次性归还本金，利随本清；利率实行合同固定利率；实行按年结息，若乙方按季结息，即每年3月1-20日、6月1-20日、9月1-20日、12月1-20日自觉主动按季全额结清当季度利息的，甲方给予利息优惠。合同第五条约定：当乙方有下列情形之一的，甲方有权终止合同，并依法停止发放授信额度内的贷款余额和提前收回已发放的贷款本息……借款到期后不主动归还本息的。合同对违约责任约定：乙方不按期归还贷款的，从逾期之日起，按约定利率150%计收利息；不按约定用途使用资金的，按约定利率200%计收利息，并按罚息利息计收复利。根据合同循环使用原则，原告于2016年9月30日向被告罗涛发放借款人民币50万元。截止2017年9月29日，该借款已届到期，借款期限一年，借款利率7.6125‰。另查明，2016年9月30日被告许丽丽、罗涛与原告签订《贷款面谈备忘录》、《贵州凯里农村商业银行股份有限公司农村居民摇钱树小额贷款监督责任承诺书》、《承诺书》。被告许丽丽不认可上述三份文件系其本人签名以及捺手印，向本院申请对上述三份文件的手印进行鉴定。本院依法委托贵州警察学院司法鉴定中心进行司法鉴定，该鉴定中心作出“贵警院司鉴[2020]痕检鉴字第68号”痕迹检验司法鉴定意见书，鉴定意见为：委托单位提供的《贵州凯里农村商业银行股份有限公司农村居民摇钱树小额贷款监督责任承诺书》落款部分“监督责任人”一栏处“许丽丽”字迹上方的红色指印不是许丽丽所留。其他两份材料无法鉴定。为此，许丽丽先行垫付鉴定费900元。截止到2019年9月27日，罗涛尚欠借款本金50万元，利息189646.25元（正常利息24329.79元、罚息138737.81元、复利26578.65元）。上述事实，有原告的起诉状，被告的口头答辩意见以及本院采信原告所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为：一、关于许丽丽是否要与罗涛共同向原告承担偿还债务的问题。本院认为，经鉴定机构的鉴定，《农村居民摇钱树小额贷款监督责任承诺书》落款部分“监督责任人”一栏处“许丽丽”字迹上方的红色指印不是许丽丽所留。故本院采纳许丽丽辩称的其未到原告处在承诺书上签名以及捺手印，故本案的民事责任应由罗涛自行承担。二、关于借款本金的问题。合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告凯里农商行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其下设机构永丰东路支行与被告罗涛签订的《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》是在平等自愿、协商一致的基础上订立的，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性及有效性，本院予以确认。凯里农商行永丰东路支行向罗涛履行了支付50万元借款的义务，罗涛未能按期偿还借款本息，不仅违反了合同约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，罗涛依约应当承担还本付息的民事责任。截止至2019年9月27日，罗涛尚欠的借款本金为50万元，于法于约有据，本院予以支持。三、关于利息的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。结合本案，根据案涉《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》，罗涛的借款期限从2016年9月30日至2017年9月29日，截止至2019年9月27日，罗涛尚欠利息189646.25元（正常利息24329.79元、罚息138737.81元、复利26578.65元）。原告所主张逾期的罚息138737.81元及复利26578.65元，依据涉案《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》中关于逾期利息的约定，自逾期之日起按约定利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。因被告罗涛未按照约定归还借款本息的行为已构成违约，故原告诉请要求被告偿还借款本息于约有据，本院予以支持。因原告自身审查不严，造成不是许丽丽本人的人在承诺书上为许丽丽捺手印，故本案的鉴定费900元应由原告承担。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释二》第二十四条之规定，判决如下：一、被告罗涛在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司借款本金人民币50万元及支付利息189646.25元（该利息计算至2019年9月27日），本息合计689646.25元，2019年9月28日之后的利息按照合同约定的标准计付至本金还清之日止。二、驳回原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取为5348元，由被告罗涛承担。鉴定费900元，由原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定的义务履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  何婷婷二〇二〇年八月六日法官助理石本媛书记员姜秋妹