山西省定襄县人民法院民事判决书（2020）晋0921民初360号原告：闫某。委托代理人：赵某，男，定襄县晋昌镇第二法律服务所法律工作者。被告：中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司。住所地：定襄县五安路城内小区门面房10号。负责人：曲燕飞。职务：经理。统一社会信用代码：×××。委托代理人：王某，女，1988年8月14日生，汉族，中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司职工，现居中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司宿舍。原告闫某诉被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告闫某及其委托代理人赵某、被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司的委托代理人王某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告闫某诉称,原告在被告处投保商业险、交强险及车损险，2019年1月6日下午，原告开着自有的车牌号为×××小客车在荣乌高速行至天津方向852KM+300M与李恭鹏驾驶着车牌号×××小型客车发生同向刮碰，后经河北省公安厅高速公路交通警察总队保定容城大队第139205420190000019号交通认定书认定原告负本次事故的全部责任。2019年1月24日，经交警队调解并下达道路赔偿调解书，原告代保险公司支付李恭鹏车辆损失费5139元，处理事故的交通费、住宿费1572元，共计6711元。本车修理费用6425元、评定费用600元，以上共计13736元，被告支付2000元，其它费用拒赔，原、被告协商未果，故诉至法院，请求判令被告赔偿原告代赔偿款11736元，诉讼费由被告负担。被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司辩称，1、事故车辆×××在我公司投保交强险、机动车损失保险及50万元第三者责任保险。机动车损失保险及第三者责任保险的保险期限为2018年5月18日至2019年5月17日，事故发生在保险期内；2、事故发生后，原告因驾车驶离现场，交警认定其承担事故的全部责任。而发生交通事故离开现场，属于机动车损失保险与商业三者险的保险免责情形，故我公司在交强险财产限额2000元范围内赔偿，商业险进行拒赔处理；3、被调查人张晓燕无证据表明是我公司的员工，她只是中国人寿保险公司的业务员，并不是中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司的业务员，实践中存在寿险业务员替客户向财险公司业务员办理业务的情形。假使张晓燕间接代签办理业务的情况属实，依据《保险法司法解释二》第三条规定（略），我公司与原告签订的合同以及免责条款部分已经生效并且合法有效。综上，请求依法驳回原告对我公司的全部诉讼请求。经审理查明，2019年1月6日14时10分，原告闫某驾驶车牌号为×××的小型客车，沿荣乌高速行驶至荣乌高速天津方向852公里+300米时，与李恭鹏驾驶车牌号为×××小型客车发生同向刮碰，造成两车不同程度受损的道路交通事故，事故发生后，原告闫某驾车驶离现场。2019年1月11日，保定金诚机动车鉴定评估有限公司作出编号为JCCS2019010008号车辆损失鉴定评估报告，其鉴定评估结论为：经鉴定估算，李恭鹏、闫某所委托的车牌号为×××号车发生于2019年1月6日的交通事故，车辆损失金额为人民币5139元。原告闫某支付鉴定费600元。2019年1月18日，河北省公安厅高速公路交通警察总队保定容城大队作出第139205420190000018号道路交通事故认定书，认定原告闫某负全部责任。2019年1月24日经交警队调解，并作出冀公高交调字[2019]第139205420190000018-1号道路交通事故损害赔偿调解书，调解书主要内容为：1、×××车维修费5139元，李恭鹏处理交通事故期间支出的交通费、住宿费等1572元，两项合计6711元；2、事故中闫某负全部责任，承担100%赔偿责任；3、闫某当场赔付李恭鹏6711元。由闫某、李恭鹏签名、捺印，河北省公安厅高速公路交通警察总队保定容城大队交通警察签章予以确认。当日，河北省公安厅高速公路交通警察总队保定容城大队出具第139205420190000018-1号交通事故损害赔偿凭证一份，载明李恭鹏收到闫某赔付6711元，并由闫某、李恭鹏签名、捺印予以确认。原告驾驶的×××号小型客车所有人为闫某，事故发生时由原告闫某驾驶，车辆行车证及原告闫某驾驶证均合法有效。×××号小型客车在被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司投保了交强险、保险期间为2018年11月12日至2019年11月11日。并投保50万元商业三者险及车辆损失险（保险金额为142508元），保险期间为2018年5月18日至2019年5月17日，事故发生时在保险期间内。签订保险合同时，原告闫某未亲自签名、捺印，由保险公司业务员代为签字。上述事实，有道路交通事故认定书、赔偿调解书、交通事故损害赔偿凭证、车辆损失鉴定评估报告、调查笔录、原、被告陈述等，并经庭审质证，在案证实。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二）》第三条规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。本案中，订立保险合同时闫某虽未亲自签名、捺印，而由保险公司业务员代为签字，但投保人闫某已经交纳保险费，应认定原、被告签订的保险合同已经生效。本案关键在于被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司提供的保险条款中所约定的免赔事由是否对原告闫某发生法律效力，也即保险公司提供的保险条款中关于免除保险人责任的约定，保险公司是否履行明确说明义务。根据《中华人民共和国保险法》规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，原告闫某在被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司处购买商业三者险及车损险，被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司提供的中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条例中含有责任免除条款。被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司提出就保险合同中免除保险人责任的条款已对闫某进行了提示与说明，但通过庭审及庭外调查，被告提供的声明中“保险人明确说明免除保险人责任条款的内容及法律”“闫某”系保险业务员代为书写，不能认定被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司已经尽到提示说明的明确义务，该保险条款中的免责条款对原告闫某不产生法律效力，故就本案中原告产生的损失，被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司应当在保险范围内予以赔偿。原告闫某在事故发生后垫付李恭鹏修车费、处理事故支出的误工费、交通费合计6711元，有河北省公安厅高速公路交通警察总队保定容城大队出具的道路交通事故损害赔偿调解书及交通事故损害赔偿凭证予以佐证，本院予以确认。保定金诚机动车鉴定评估有限公司出具的鉴定评估费票据600元，本院予以确认。原告主张自有×××小型客车因事故支出车辆维修费6425元，并提供山西黄河汽贸有限公司出具的发票一支予以佐证，该项费用本院予以支持。以上费用合计13736元。因被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司于事故发生后在交强险财产限额内赔付原告2000元，故被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司尚需赔付原告11736元。综上，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司于本判决生效后十日内赔偿原告闫某11736元。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46.70元，由被告中国人寿财产保险股份有限公司定襄县支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。审判员 胡凤香 二〇二〇年八月四日书记员 霍爱军