河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初3910号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市七一路129号，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：李玉常，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：张园园，河南南都律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：罗明辉，男，汉族，1987年3月30日出生，户籍住所地河南省南阳市卧龙区。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告罗明辉信用卡纠纷一案，原告于2020年6月18日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2020年6月28日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人张园园到庭参加了审理。被告罗明辉经本院合法送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭。本院依法缺席进行了审理，现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告罗明辉偿还原告信用卡本金70788.61元、应收利息9152.02元、应收费用12014.59元等共计91955.22元（利息及应收费用计算至2020年4月26日，之后还款的利息及应收费用按照合同约定计算至其本金还清之日止）；2、判令被告承担本案的诉讼费。事实及理由：被告罗明辉于2018年1月12日在原告处申请办理信用卡爱家分期贷款业务，并签订分期计划书及告知函，双方约定贷款金额为100000元，分为36期还清，分期手续费为12%。原告于2018年2月6日向被告的名下银行卡放款100000元，被告自2019年1月14日还款3096.36元后不再按约履行还款义务。依据双方签订的合同约定，被告已经构成违约。经原告方多次催要，被告罗明辉仍未还款，该笔贷款用于居住房屋装修，现原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，望依法支持原告诉请。被告罗明辉经本院依法传唤，未答辩、未举证。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：被告身份证及签约照片、客群分期业务申请表、客群分期业务协议、婚姻状况声明、工资收入证明、信用卡分期资金用途声明、POS签购单、中国银行信用卡申请表、信用卡申领合同、客户逾期明细信息表、信用卡历史交易查询单，综合证明被告向原告银行借款的事实以及被告逾期还款的事实，借款的利息、应收费用的约定。本院认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2018年1月12日，被告罗明辉向原告中国银行南阳分行申请信用卡客群分期贷款，签约过程中双方先后办理了格式加勾选加填写的《中国银行河南省分行信用卡客群分期业务申请表》（以下简称“《客群分期申请表》”）、《中国银行河南省分行信用卡客群分期业务协议》（以下简称“《客群分期协议》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1、被告申请分期额度100000元，分期期数36期，手续费率11.5%，手续费分期支付；2、贷款用途为装修建材、家具家电，信用卡客群分期业务是为满足被告罗明辉因消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，被告罗明辉在核定的额度内刷卡消费，并按约定方式分期还款；3、非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。4、银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5、罗明辉申请办理的中国银行爱家信用卡，因未选指定地址，视单位地址为关于该信用卡的重要资料寄送地址，其填写的单位地址为“河南省南阳市卧龙区百里奚路989号郑州铁路局南阳工务段”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对罗明辉进行了拍照确认。原告审核通过被告的申请后，向被告罗明辉发放了卡号为62×××40的信用卡，被告罗明辉于2018年2月6日在“南阳市高新区联邦家具旗”POS机刷卡消费100000元。截止2020年4月26日，被告拖欠信用卡本金70788.61元、应收利息9152.02元、应收费用12014.59元未还，原告诉至法院。本院认为，被告罗明辉经本院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。罗明辉无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,罗明辉在填写《客群分期申请表》、《客群分期协议》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定罗明辉自愿接受《客群分期申请表》、《客群分期协议》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向罗明辉核发信用卡,罗明辉也消费使用了100000元额度，由此,罗明辉与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《客群分期申请表》、《客群分期协议》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,罗明辉作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《客群分期申请表》、《客群分期协议》中有关还款的义务。罗明辉未能依据合同约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《客群分期申请表》、《客群分期协议》及《费率表》的约定偿还截止2020年4月26日的欠款本金70788.61元、应收利息9152.02元、应收费用12014.59元，并自2020年4月27日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告罗明辉偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金70788.61元，及截止2020年4月26日的应收利息9152.02元、应收费用12014.59元，并自2020年4月27日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2098元，减半收取1049元，由被告罗明辉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘路二〇二〇年八月五日书记员  李爽