河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初4833号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地河南省郑州市管城区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：张海洋，河南扬善律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙赛赛，河南扬善律师事务所律师。被告：褚小霞，女，1983年11月4日出生，汉族，住郑州市。被告：龚庭波，男，1979年5月25日出生，汉族，住郑州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储银行郑州市分行）与被告褚小霞、龚庭波金融借款合同纠纷一案。本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行郑州市分行的委托诉讼代理人张海洋、被告褚小霞到庭参加诉讼。被告龚庭波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金及利息及罚息1351783.26元（利息截止时间为2020年4月21日）；2.依法判令被告自2020年4月22日起至实际偿还借款之日止按照借款合同约定向原告支付利息、罚息（以剩余借款本金为基数按照双方合同约定计算）及复利；3.依法判令在原告上述债权范围内，原告有权请求法院依法拍卖、变卖案涉借款抵押的房产，并对拍卖、变卖房产所得款项享有优先受偿权，所得款项优先清偿借款本息、诉讼费、实现债权的其他全部费用；4.依法判令二被告承担本案的诉讼费和实现债权的其他全部费用。诉讼过程中，邮储银行郑州市分行变更第1项诉讼请求为：判令被告立即偿还借款本金1336067.55元、利息及罚息1000.2元（暂计至2020年8月11日），共计1337067.75元;变更第2项诉讼请求为：依法判令被告自2020年8月12日起至实际偿还借款之日止按照借款合同约定向原告支付利息、罚息（以剩余借款本金为基数按照双方合同约定计算）及复利。事实和理由：2017年10月26日，原告与两被告共同签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定贷款人向借款人提供个人购房借款额度139万元，借款额度存续期限为360个月，自2017年10月26日起至2047年10月26日止。还款方式为按月等额等息还款，同时约定如借款人未按期还款，贷款人有权按合同约定收取罚息，对不能按时支付的利息收取复利。合同还约定，若借款人违反合同，贷款人有权提前收回已发放的借款，借款人承担贷款人实现债权的一切费用。为担保上述《个人购房/购车借款及担保合同》的履行，双方另行签订《郑州市房地产抵押合同》，被告以其名下位于郑州市××区航海中路××院××单元××西户的房产自愿提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年12月5日原告向被告发放贷款139万元整。原告按约向被告发放了贷款后，但被告多次不按照合同约定还款，根据合同约定，本合同的一切债务提前到期，原告有权要求被告清偿全部贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、其他费用。二被告系夫妻关系，被告龚庭波系共同借款人，故二被告应对上述债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，故诉至法院。褚小霞辩称，原告起诉属实，因家庭情况导致贷款没有及时偿还，以后会按时还款。龚庭波缺席，未做答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：褚小霞与龚庭波系夫妻关系。2017年10月26日，邮储银行郑州市分行（贷款人）与褚小霞（借款人、抵押人）、龚庭波（共同借款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为139万元，贷款用于购买坐落于郑州市××区航海中路××院××单元××西户房屋；2.贷款期限为360个月，自2017年10月26日至2047年10月26日止，实际放款日与到期日以借据为准；3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%；4.还款方式为按月等额本息还款法；5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权，解除本案借款合同；7.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿并从垫付之日起计收活期存款利息；8.借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于郑州市××区航海中路××院××单元××西户，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费；9.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后以所得价款优先受偿；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。同日，上述房产办理了抵押权登记，担保债权金额为139万元。2017年12月5日，褚小霞、龚庭波向邮储银行郑州市分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，显示借款金额139万元，期限为360个月，自2017年12月5日至2047年12月5日，年利率为5.39%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。同日，邮储银行郑州市分行向褚小霞发放贷款139万元，放款单显示正常利率5.39%，逾期利率7.007%。邮储银行郑州市分行发放贷款后，褚小霞、龚庭波如约按时偿还贷款至2019年4月，后多次未按时足额偿还原告贷款本金及利息。截止至2020年8月11日，褚小霞、龚庭波尚拖欠邮储银行郑州市分行借款本金1336067.55元、利息及罚息1000.2元，拖欠本息合计1337067.75元。本院认为，原告与二被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《郑州市房屋抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照合同的约定履行义务。原告依约向二被告发放贷款后，二被告亦应按照约定按时足额向原告偿还贷款。至原告起诉时，二被告已经连续三个月并累计六次以上逾期还款，按照合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求二被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息。根据原告提交的证据可以确认，截至2020年8月11日，二被告仍拖欠原告贷款本金1336067.55元、利息及罚息1000.2元，拖欠本息合计1337067.75元。故原告要求二被告偿还上述贷款本息，以及自2020年8月12日起至实际清偿完毕之日止的贷款本息，证据充分，理由正当，本院予以支持。根据合同约定，被告褚小霞自愿将其位于河南省郑州市××区航海中路××院××单元××西户的房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，针对被告的上述贷款，原告有权对上述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在抵押金额的范围内享有优先受偿权。被告龚庭波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其诉讼权利，由此产生的不利后果由二被告自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告褚小霞、龚庭波于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本金1336067.55元、利息及罚息1000.2元（截至2020年8月11日），并按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定支付自2020年8月12日起至实际清偿完毕之日止的利息、罚息及复利；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告褚小霞名下位于郑州市二七区航海中路19号院16号楼东1单元5层西户房屋[不动产权证号：豫（2017）郑州市不动产权第0174769号]折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16966元，减半收取计8483元，由被告褚小霞、龚庭波负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  宋文梅二〇二〇年八月二十六日法官助理谢其进书记员黄龙