甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初8984号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行，统一社会信用代码：91620100670834215G，住所地甘肃省兰州市城关区庆阳路211号3层。负责人：楚华彬，系该分行行长。委托诉讼代理人：朱世龙，系甘肃中立源律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱贺南，系甘肃中立源律师事务所实习律师。被告：刘建波，男，汉族，1981年11月8日出生，住河南省偃师市。被告：甘肃创新担保有限公司，注册号：620102200009281（1-1），住所地甘肃省兰州市城关区段家滩20号。法定代表人：王梅，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王健，男，汉族，1991年2月8日出生，住上海市静安区。系该公司员工。被告：甘肃创新商贸集团有限公司，统一社会信用代码：91620000773404832J，住所地兰州市城关区东岗东路1681号（兰新商业广场）。法定代表人：王敏义，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张耀明，男，汉族，1981年3月11日出生，住甘肃省和政县。系该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行（以下简称：邮储银行兰州市分行）诉被告刘建波、甘肃创新担保有限公司（以下简称：创新担保公司）、甘肃创新商贸集团有限公司（以下简称：创新商贸集团）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱世龙、朱贺南，被告刘建波、被告创新担保公司委托诉讼代理人王健、被告创新商贸集团委托诉讼代理人张耀明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行兰州市分行向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告刘建波偿还原告借款剩余本金1269458.61元及拖欠的利息（包括罚息、复利计算至2019年5月27日）76492.97元，律师代理费52431元，合计1398382.58元，之后利息按照合同约定标准计算至本息清偿完毕之日止；2、判令被告刘建波承担原告为实现债权及担保权利而支付的差旅费、案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等所有费用；3、判令被告创新担保公司、创新商贸集团对上述债务承担连带清偿责任；4、判令被告创新担保公司、创新商贸集团承担保证金担保人违约责任即按贷款本金数额的10%支付保证金，共计130000元。事实与理由：2017年11月20日，原告与被告刘建波签订了《个人商务借款及担保合同》，约定原告向被告刘建波发放个人商务贷款1300000元，贷款期限12个月，自2017年11月24日至2018年11月24日。贷款年利率为6.96%，逾期利率为10.44%。还款方式为按月付息，到期一次性还本。固定还款日为每月24日。逾期罚息上浮30%，复利利率同罚息利率。被告创新商贸集团出具《市场方担保贷款担保函》同意为《个人商务借款及担保合同》项下贷款提供担保，最高担保金额为1500000元；被告创新商贸集团、被告创新担保公司在合同保证人处盖章同意为《个人商务借款及担保合同》项下贷款提供担保。保证方式为连带责任保证。原告于2016年9月21日依约向被告指示的收款人刘建波支付了所借款项。合同到期后，经原告多次催收，被告刘建波均未按合同约定及时还款，截止2019年5与27日被告共计拖欠原告剩余贷款本金1269458.61元及拖欠利息（包括复利和罚息）76492.97元，合计1345951.58元。被告刘建波未按时还款已经构成违约，根据《个人商务借款及担保合同》的约定，被告创新商贸集团、被告创新担保公司对应付债务承担偿还责任。为保护原告资金安全，维护自身合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特提起诉讼，请依法支持原告之诉讼请求。被告刘建波辩称，原告诉状所诉属实，本人无异议。但本人从银行贷出1300000元之后，借给被告创新担保公司960000元，银行贷款到期前本人找创新担保公司商量还款事宜，但该公司没有给本人还款，本人也没有那么多钱偿还银行贷款。被告创新担保公司辩称，被答辩人要求答辩人就刘建波的借款本金及利息等债务承担连带清偿责任没有事实及法律依据，应当依法驳回被答辩人该项诉讼请求。一、答辩人并未在合同保证人处盖章，也未与被答辩人订立其他保证合同，故被答辩人无权要求答辩人为案涉债务承担连带保证责任，应当依法驳回其该项诉请。被答辩人在起诉状事实与理由部分称，答辩人在合同保证人处盖章同意为《个人商务借款及担保合同》项下贷款提供担保，保证方式为连带责任保证。事实上，答辩人并未在合同保证人处盖章，仅在合同末尾作为“提供保证金质押担保的法人担保人”签字盖章，根据《担保法》第十三条之规定“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同”，故答辩人与债权人并未建立保证担保关系；二、被答辩人的保证金质押质权已实现，故法院应当驳回被答辩人要求答辩人承担保证责任的诉请。答辩人作为保证金质押担保人签订《个人商务借款及担保合同》后，根据合同约定向保证金账户足额缴存保证金，自案涉贷款期限届满，刘建波未按照约定还款时，被答辩人已将该笔保证金通过直接划扣的方式实现债权。综上应依法驳回被答辩人要求答辩人承担保证责任的诉请。被告创新商贸集团的辩称意见同被告创新担保公司。原告邮储银行兰州市分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、被告身份证、户口本、结婚证、企业信息复印件各一份；2、小企业主快捷贷业务客户申请表、刘建波贷款申请书、个人商务贷款审批表、个人商务贷款审查意见表各一份；3、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行放款通知单各一份；4、《个人商务借款及担保合同》、市场方担保贷款担保承诺函各一份；5、还款流水详情打印单一份；6、委托代理合同、代理费发票、支付凭证各一份。被告刘建波未向本院提交证据。被告创新担保公司、创新商贸集团向本院提交以下证据：1、市场方担保个人商务贷款协议二份；2、《个人商务借款及担保合同》一份。上述证据已经开庭质证和本院审查，对其相应证明力，本院结合本案基本事实综合予以认定。本院经审理认定事实如下：2017年9月21日被告刘建波向原告提出贷款申请。2017年11月20日，原告与被告刘建波、创新商贸集团，创新担保公司签订《个人商务借款及担保合同》，约定：原告向被告刘建波发放贷款1300000元用于购进电动车，贷款期限自2017年11月20日至2018年11月20日；还款方式为按月付息，到期一次性还本；贷款年利率为6.96%；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在基准利率的基础上加收50%确定。借款人应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同约定的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此产生的罚息、违约金及实现债权的费用。合同同时约定了借款担保方式为保证金质押担保。保证金担保人的担保范围为借款人在合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用。保证金担保人应在本合同生效后的7个工作日内在贷款人指定分支机构开立保证金账户，并存入不少于贷款本金数额10%的保证金，并以保证金账户内的全部款项向贷款人提供质押担保；因任何原因导致保证金担保人保证金账户内可用资金余额少于贷款本金数额的10%时，贷款人有权要求保证金担保人在3个工作日之内存入相应金额款项，确保保证金账户内可用资金余额不少于贷款本金数额的10%。同时约定保证金担保人未按贷款人要求补足保证金的，贷款人有权要求保证金担保人赔偿其违约行为给贷款人造成的全部损失。对于保证金担保人逾期未支付保证金或未补足保证金的，贷款人有权要求保证金担保人支付违约金，并继续履行支付或补足保证金的义务。被告刘建波在该合同借款人处签字确认，被告创新担保公司、创新商贸集团在法人担保人提供保证金质押担保处盖章、签字确认。2017年11月24日，原告向被告刘建波发放贷款1300000元。贷款到期后，被告刘建波未能依约偿还贷款本息，截止2019年5月27日，被告刘建波拖欠原告剩余贷款本金1269458.61元、利息（含罚息）76492.97元，共计本息1345951.58元未偿还。审理中，原告与被告创新商贸集团、被告创新担保公司均陈述保证金130000元已扣划到其他逾期客户的案件中。另查明，原告为本次诉讼支付律师代理费52431元。再查明：2016年4月27日，甲方邮储银行兰州市分行、乙方兰州国际摩托车汇展中心（市场管理方：甘肃创新商贸集团有限公司）签订《市场方担保个人商务贷款合作协议》，约定：市场方担保个人商务贷款是指中国邮政储蓄银行贷款经办行（以下简称贷款行）向借款人发放的，用于借款人日常资金周转或向乙方缴纳租金，同时由乙方提供连带责任保证担保，并由乙方在贷款行开立市场方专用账户为借款人提供担保的信贷业务。乙方对甲方发放的贷款提供连带责任保证担保。同时约定：本协议有效期为1年，即自2016年4月27日至2017年4月27日，协议到期后，双方如要确定合作，可书面续签协议。另被告创新商贸集团于2017年9月18日向原告邮储银行兰州市分行出具市场方担保贷款担保承诺函一份，约定为被告刘建波向原告的贷款提供连带责任担保及保证金质押担保，载明最高担保金额为1500000元。本院认为，本案所涉《个人商务借款及担保合同》、《市场方担保个人商务贷款合作协议》均是各方当事人真实意思表示，又不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。依法成立的合同，对当事人均有约束力，双方均应按照合同约定履行权利义务。原告在合同签订后，已依约履行了发放贷款的合同义务。但合同到期后，被告刘建波未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应对引起本诉之争承担全部过错责任，故对原告主张被告刘建波偿还贷款本金1269458.61元、利息76492.97元及之后利息按照合同约定利率标准计算至本金清偿完毕之日止的诉讼请求，本院予以支持。对于原告诉请的律师费52431元，因《个人商务借款及担保合同》明确约定借款人未如期归还本息的，应承担因此产生的罚息、违约金及实现债权的费用，本案原告已向本院提交了委托代理合同、代理费发票及支付凭证，证实原告为实现本案债权已实际支付律师代理费52431元，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告创新担保公司、创新商贸集团对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告创新担保公司、创新商贸集团并未在《个人商务借款及担保合同》保证人处签字盖章，不应认定其为本案保证人。且被告创新商贸集团出具的市场方担保贷款担保承诺函显示落款日期为2017年9月18日，而本案原告与被告刘建波签订涉案合同的日期为2017年11月20日，担保函出具在前，涉案合同在后，且担保数额为1500000元，并不是本案所涉1300000元，故被告创新商贸集团于2017年9月18日出具的市场方担保贷款担保承诺函并非是为涉案借款所出具。另被告创新商贸集团与原告于2016年4月27日签订的《市场方担保个人商务贷款合作协议》载明协议有效期为1年，即自2016年4月27日至2017年4月27日，而本案原告与被告刘建波签订涉案合同的日期为2017年11月20日。综上，原告诉请被告创新商贸集团、创新担保公司承担连带清偿责任的诉讼请求证据不足，本院不予支持。对于原告诉请被告创新担保公司、创新商贸集团承担保证金担保人违约责任即按贷款本金数额的10%支付保证金共计130000元的诉讼请求，根据双方签订的《个人商务借款及担保合同》约定：因任何原因导致保证金担保人保证金账户内可用资金余额少于贷款本金数额的10%时，贷款人有权要求保证金担保人在3个工作日之内存入相应金额款项，确保保证金账户内可用资金余额不少于贷款本金数额的10%。逾期未支付保证金或未补足保证金的，贷款人有权要求其支付违约金，并继续履行支付或补足保证金的义务。因此，在保证金账户余额因任何原因不足本贷款本金数额10%时，作为保证金担保人的创新担保公司、创新商贸集团，应承担支付或补足保证金的合同责任，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条，第六十条、第一百零七条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告刘建波于判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行兰州市分行偿还借款本金1269458.61元、利息76492.97元（利息计算至2019年5月27日，2019年5月28日至款项实际归还之日的利息以未实际偿还借款本金为基数，按照年利率10.44%计算）；二、被告刘建波于判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行兰州市分行支付律师代理费52431元。三、被告甘肃创新担保有限公司、被告甘肃创新商贸集团有限公司于判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行兰州市分行保证金130000元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行兰州市分行的其他诉讼请求。本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18555元，保全费5000元，由被告刘建波负担。于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  丁振红人民陪审员  柴百存人民陪审员  俞利勤二〇二〇年八月十一日书 记 员  革露露