重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初2672号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。被告：莫顺华，男，1973年1月20日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：杨小文，女，1977年10月1日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与莫顺华、杨小文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，依法由审判员朱晨君适用简易程序公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人丁云廿到庭参加诉讼，被告莫顺华、杨小文经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求被告连带清偿贷款本金99599.5元及利息25523.32元(其中利息23143.59元、复息2379.73元)，并支付从2020年3月22日起至本息还清期间的逾期利息和复息，其中逾期利息以余欠本金为基数按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算，复息以应付未付利息(不含复息)为基础按人民银行基准利率上浮60%再上浮50%计算；2.原告对抵押房产(产权证号:xxx房地证xxxx字第xxxxx号)变现价款具有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年2月16日，原告向被告莫顺华提供贷款15万元，约定实行分期还款，即2017年2月24日归还5万元、2018年2月23日归还10万元，以被告莫顺华证号为xxx房地证xxxx字第xxxxx号房产抵押，被告杨小文承诺该贷款为其与被告莫顺华共同债务。现该笔贷款已逾期，为此特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持原告诉讼请求。莫顺华、杨小文均未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2016年2月19日，杨小文向农商行铜梁支行出具《承诺书》，主要载明：承诺人杨小文与借款人莫顺华系夫妻关系，莫顺华向农商行铜梁支行的15万元借款系承诺人与借款人莫顺华的共同债务，由借款人和承诺人以共有财产和自己的合法收入进行偿还并承担无限连带责任，承诺人与借款人共同承担（铜梁支行）2016年个贷字第2017012016200021号《个人贷款合同》项下借款人义务。同日，杨小文、莫顺华共同向农商行铜梁支行出具《房屋抵押承诺书》，承诺以莫顺华位于重庆市铜梁区(原铜梁县)的产权证号为xxx房地证xxxx字第xxxxx号房屋作为抵押担保，担保莫顺华向农商行铜梁支行的150000元借款。2016年2月24日，作为贷款人（甲方）的农商行铜梁支行和作为借款人（乙方）的莫顺华以及作为担保人（丙方）的莫顺华（系抵押人）、杨小文（系保证人）共同签订《个人贷款合同》（合同编号：（铜梁支行）2016年个贷字第2017012016200021号），主要约定：贷款金额为壹拾伍万元，贷款期限为24个月，自2016年2月24日起至2018年2月23日止，贷款用途为住宅装修。其中，合同第十四条第（一）款关于“抵押担保”约定，抵押人同意以本合同《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。合同第二十七条关于“贷款利率”约定，贷款利率为年利率，采用浮动利率制，贷款利率在基准利率水平上上浮60%；在贷款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。第三十一条关于“还款方式”约定，采取按期结息、分期还款法，即指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日；本金分期归还，于2017年2月24日归还贷款本金5万元，于2018年2月23日归还贷款本金10万元。第三十三条关于“贷款罚息及违约金”约定，对逾期的贷款自逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。该合同所附的抵押清单载明，莫顺华以位于重庆市铜梁区(原铜梁县)的产权证号为xxx房地证xxxx字第xxxxx号房屋作为抵押担保。合同尾部贷款人（甲方）处有农商行铜梁支行盖章，借款人（乙方）处有莫顺华的签名和捺印，抵押人（丙方）处有莫顺华的签名和捺印，保证人（丙方）处有杨小文的签名和捺印。2016年2月24日,莫顺华将位于重庆市铜梁区的产权证号为xxx房地证xxxx字第xxxxx号的房产办理了抵押登记，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了编号为渝（xxxx）不动产证明第xxxxxxxxx号的不动产登记证明。2016年2月26日，农商行铜梁支行于向莫顺华支付借款150000元。因莫顺华未按合同约定还款，农商行铜梁支行遂起诉来院。诉讼中，农商行铜梁支行陈述，莫顺华分别于2017年2月24日、2017年5月9日、2020年3月20日偿还借款本金1918.95元、48081.05元、400.5元，合计偿还本金50400.5元。截至2020年3月21日，莫顺华尚欠借款本金99599.5元、利息23143.59元、复利2379.73元。诉讼中，农商行铜梁支行陈述，因杨小文向其出具《承诺书》，故本案债务系杨小文、莫顺华的共同债务。上述事实有农商行铜梁支行的陈述及其的举示莫顺华和杨小文的身份证及结婚证复印件、个人贷款合同、承诺书、房屋抵押承诺书、不动产登记证明、房产证复印件、借款借据、贷款利息计算表等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，莫顺华与农商行铜梁支行签订的《个人贷款合同》系是双方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农商行铜梁支行已向莫顺华发放贷款150000元，莫顺华应按照合同的约定足额归还贷款本息。虽杨小文并非《个人贷款合同》的借款人，但其在《承诺书》中明确认可《个人贷款合同》项下债务系其与莫顺华的共同债务，并自愿与莫顺华共同承担借款人的义务，该《承诺书》系杨小文的真实意思表示，故杨小文应与莫顺华对《个人贷款合同》中的债务承担共同还款责任。《个人贷款合同》第三十一条关于“还款方式”约定，莫顺华应当于2017年2月24日归还贷款本金5万元，于2018年2月23日归还贷款本金10万元，并按季结付利息；第二十七条关于“贷款利率”约定，贷款执行利率为基准利率上浮60%；第三十三条关于“贷款罚息及违约金”约定，对逾期归还的贷款在贷款执行利率上加收50%的作为罚息利率，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。莫顺华、杨小文经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃陈述抗辩权，本院采信农商行铜梁支行关于莫顺华、杨小文截至2020年3月21日尚欠本金99599.5元、利息23143.59元、复利2379.73元，且此后未再还款的陈述。莫顺华、杨小文未按约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担继续履行还款义务并承担支付逾期付款的罚息及复利的违约责任，故本院对农商行铜梁支行请求莫顺华、杨小文偿还贷款本金99599.5元及截至2020年3月21日的利息23143.59元、复利2379.73元的诉讼请求予以支持。因中国人民银行同期同类贷款基准利率这一标准已于2019年8月20日取消，自2019年8月20日起应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，故自2020年3月22日起的罚息及复利应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算。故此，本院依法支持由莫顺华、杨小文偿还农商行铜梁支行以尚欠本金为基数自2020年3月22日起至付清借款本金之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算的罚息、以尚欠利息为基数自2020年3月22日起至付清借款利息之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算的复利。关于抵押物优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”。第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”。第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。本案中，双方当事人在《个人借款合同》中约定以莫顺华位于重庆市铜梁区(原铜梁县)的产权证号为xxx房地证xxxx字第xxxxx号房屋作为借款的抵押担保，并已于2016年2月24日对抵押物办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权已于2016年2月24日设立。故此，本院对农商行铜梁支行请求对前述抵押物享有抵押权并对抵押物折价或拍卖、变卖的价款在莫顺华应当清偿的债务范围内优先受偿的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下：莫顺华、杨小文于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金99599.5元、截至2020年3月21日的利息23143.59元、复利2379.73元，共计125122.82元；莫顺华、杨小文于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行自2020年3月22日起至还清本息之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以尚欠利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算）；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对莫顺华位于重庆市铜梁区（原铜梁县）的房地产（产权证号：xxx房地证xxxx字第xxxxx号）享有抵押权，并有权就抵押物折价、拍卖或者变卖后所得价款在本判决第一、二项确定的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2849.12元、减半收取1424.56元，由莫顺华、杨小文负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，莫顺华、杨小文在履行本判决义务时直接支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 朱晨君二〇二〇年八月二十六日(院印)法官助理 雷 宇书 记 员 王莹艳