河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1702民初5189号原告：中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司。住所地：驻马店市春晓街145号。负责人：潘建华，公司总经理。委托诉讼代理人：邓鑫，河南文苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚洋，男，1992年11月15日出生，汉族，住河南省正阳县。该公司员工。被告：代丽，女，1963年7月2日出生，汉族，现住新蔡县。委托诉讼代理人：杨辉，男，1965年3月17日出生，汉族，住址同上。与被告代丽系夫妻关系。被告：申芸，女，1969年5月10日出生，汉族，现住驻马店市驿城区。原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司（以下简称人民财险驻马店公司）与被告代丽、申芸保证保险合同纠纷一案，本院受理后适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险驻马店公司的委托诉讼代理人邓鑫、姚洋，被告代丽及其委托诉讼代理人杨辉，被告申芸到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险驻马店公司诉称，2018年10月9日，代丽作为××为被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河路支行）投保一份《个人信用贷款保证保险》，保险金额66349.42元，每月保费1061.61元，保险费总计38217.96元。同时约定了违约责任及管辖法院等。后被告从光大银行郑州淮河路支行贷款60000元，约定本息按月共分36期偿还。同时，被告申芸作为共同还款人向原告出具了共同还款承诺书。被告从2020年1月份开始逾期偿还银行借款本息，也不再向原告缴纳保费。在保险合同约定的赔偿等待期80天后，应被保险人理赔申请，原告按照保险合同约定将被告下欠被保险人光大银行郑州淮河路支行的38878.26元债务一次性偿还完毕。根据原、被告之间的保险合同约定，被告构成违约，还应支付下欠22期保费计23355.42元。故请求判令：1、被告赔偿原告38878.26元及剩余保费23355.42元，并判令被告按照约定承担违约金（以被告尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从原告还款之日2020年3月31日起算，计算至实际清偿之日）；2、诉讼费由被告承担。被告代丽辩称：其与保险公司不存在保险纠纷，不应承担还款责任。2018年秋，其妹妹代霞让其用新华保单抵押贷款，到一个单位楼上，工作人员让其在一张纸上抄了一句话，其他的都不知道；其信用卡由代霞保管，代霞每月还银行2905元。请求驳回原告对其的诉讼请求。被告申芸辩称：其是代霞朋友，为了帮忙去保险公司签了承诺书，不应承担还款责任。经审理查明，2018年9月27日，被告代丽（××）在原告人民财险驻马店公司（保险人）处投保个人信用贷款保证保险一份，被保险人为光大银行郑州淮河路支行，人民财险驻马店公司作为保险人对被告代丽在光大银行郑州淮河路支行的贷款提供保证保险，约定贷款金额为60000元，保险金额为66349.42元，保险费38217.96元，每月保险费1061.61元，××应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款之日止，赔偿等待期80天等内容。其中保险单上特别约定中载明，保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月11日，被告（借款人）代丽与光大银行郑州淮河路支行（贷款人）签订《个人贷款合同》一份，依据该合同，被告从该行借款60000元，用于生产生活所需，借款期限36个月，借款日期为2018年10月11日，到期日期为2021年10月11日，年利率为6.65%，逾期利率上浮50%，还款方式为等额本息还款，该合同违约责任项下约定如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）等内容。同日，该行向被告代丽发放了贷款60000元，后被告按期偿还银行贷款及缴纳保费至2019年12月10日，共支付保险费14862.26元（1061.59元/期×14期）。因被告代丽不再偿还借款，也不再向保险人支付保险费，在该期贷款逾期80天未还后，原告人民财险驻马店公司于2020年3月31日向光大银行郑州淮河路支行支付赔偿款38878.26元，该行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认已收到上述借款合同项下未偿还贷款本息。2018年10月11日，被告申芸向原告承诺其愿意作为个人担保借款合同中借款人的共同还款人，承担共同还款和共同缴纳保费的连带责任。庭审中，被告代丽提交其名下卡号62×××18的兴业银行借记卡交易明细，拟证明2018年10月12日，光大银行汇入60000元后即被代霞取走使用，每月代霞从农行卡中汇入2905元还款，本案借款不是代丽使用，其不应承担还款责任。原告质证意见：光大银行向被告代丽发放了贷款，代丽与代霞之间的交易与原告无关。上述事实，有当事人陈述及相关证据在卷为据，经庭审质证，据以认定。本院认为，原告与被告代丽签订的个人信用贷款保证保险合同及被告代丽与光大银行郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》均系当事人双方的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，为有效合同。被告代丽否认以上合同的真实性，未能向本院提交相应证据，故被告代丽的该项主张，本院不予采信。被告代丽向光大银行郑州淮河路支行借款后未依约及时足额还款构成违约，应依约承担还款及违约责任。原告按照其与被告代丽签订的保证保险合同约定，代被告代丽向银行偿还借款本息后有权依据合同的约定向被告代丽追偿，故被告代丽应归还原告人民财险驻马店公司代偿款38878.26元；原告在履行贷款保证人义务代被告代丽偿还剩余贷款本息后，原告的保证责任已结束，原告主张被告代丽支付保证合同期内剩余的全部保险费的请求不予支持，但被告代丽应支付截至原告承担代偿义务前下欠原告的三期保险费共计3184.77元（1061.59*3）。原告人民财险驻马店公司请求被告代丽自原告代偿之日起（即2020年3月31日起）按每日千分之一的标准支付所欠代偿款及保险费的违约金至实际清偿之日止，该请求过分高于被告代丽违约给原告人民财险驻马店公司实际造成的损失，本院酌定违约金按照月利率1%计算。被告代丽辩称涉案贷款系代霞所贷，代霞使用，应由代霞偿还，因贷款收到后交由何人使用不影响被告代丽与原告之间的保险合同关系，故被告代丽的该项主张，本院不予采信。关于原告主张被告申芸共同承担原告代被告代丽偿还的代偿款及剩余保费和违约金问题，因被告申芸出具有共同还款承诺书，故原告的该项请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限二被告代丽、申芸于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司支付代偿款38878.26元、保险费3184.77元，合计42063.03元（38878.26+3184.77）及该款违约金（以42063.03元为基数，自2020年3月31日起至该款清偿之日止，按月利率1%计算）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司的其他诉讼请求。如二被告未在本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1356元，减半收取678元，由原告负担252元，二被告代丽、申芸负担426元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  廖慧二〇二〇年八月五日书记员  赵旭