浙江省宁波市鄞州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0212民初9868号 原告：中国工商银行股份有限公司宁波鄞州支行（统一社会信用代码913302128443957780）。住所地：宁波市鄞州区首南街道天银路1号。 代表人：刘忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：李静、吴山旻，该支行员工。 被告：朱舟，男，1983年8月3日出生，汉族，户籍所在地：宁波市鄞州区，法律文书送达地址：宁波市江北区。 被告：蔡丹萍，女，1982年7月31日出生，汉族，户籍所在地：象山县，法律文书送达地址：宁波市江北区。 原告中国工商银行股份有限公司宁波鄞州支行诉被告朱舟、蔡丹萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案受理后，登记为（2020）浙0212民诉前调5275号、（2020）浙0212民初9868号审理。原告中国工商银行股份有限公司宁波鄞州支行向本院提出诉讼请求：1.判令原、被告之间的金融借款合同于2020年7月4日提前到期，两被告立即向原告归还借款本金914875.53元，利息8156.05元，罚息95.85元及复利134.01元（利息、罚息、复利暂计至2020年7月4日，此后罚息、复利按合同约定的利率计算至款项付清之日止）；2.判令确认原告对坐落于宁波市鄞州区的房地产享有抵押权，有权对拍卖变卖该抵押房产所得价款优先受偿。 本院经审理认定事实如下：2016年2月1日被告朱舟、蔡丹萍向原告申请住房借款，分别签署合同编号为［个房借］字［工］行［鄞州］支行［Ｇ2016］年［0056］号的《个人购房借款／担保合同》及合同编号为［个房借］字［工］行［鄞州］支行［Ｇ2016］年［0056-1］号的《个人购房借款／担保合同》，贷款金额为公转商贴息贷款690000元及商业贷款320000元，并愿意以位于宁波市鄞州区的房地产（房产证号：甬房权证鄞州区字第2××9号、甬房权证鄞州区字第2××0号，土地证号：甬鄞国用［2016］第99-XXXXX号）作为抵押，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他应付费用。两笔借款的贷款期限均为28年，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定，还款方式均为按月等额本息还款，每月20日为还款日。两份合同均约定：如借款人未完全、适当地遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，原告有权宣布未偿还的借款提前到期，立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用。上述69万元公转商贴息贷款的贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，上述32万元的商业贷款的贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定。两份合同均约定，如遇基准利率调整，贷款利率自调整之日的次年1月1日相应调整。 2016年1月22日，被告朱舟与原告及宁波市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）签订《宁波市住房公积金个人住房贷款转商业性个人住房贴息贷款补充协议》一份，约定公转商贴息贷款是指公积金中心在资金流动性相对不足时，由原告按照公积金中心审批的贷款额度和住房公积金贷款利率，向被告朱舟发放商业性个人住房按揭贷款，并由公积金中心按月给予原告利息差额补贴，待公积金中心资金流动性相对充足时，再将被告朱舟商业性贷款转回住房公积金贷款；被告朱舟为购买位于宁波市鄞州区的住房自愿选择公转商贴息贷款，贷款类型为公转商组合贷款，其中向公积金中心申请公转商贷款690000元，向原告申请商业性贷款320000元，借款期限均为28年；公积金中心和被告朱舟应按约签订《住房公积金借款合同》，且被告朱舟应按同等借款金额、相同借款期限与原告签订《商业性借款合同》，同时被告朱舟还应就公转商组合贷款中的商业性贷款部分与原告签订第二份《商业性借款合同》；即第一份《商业性借款合同》为公转商贴息贷款，第二份《商业性借款合同》为公转商组合贷款中的商业性贷款；虽然被告同时与公积金中心签订《住房公积金借款合同》，与原告签订《商业性借款合同》，但两份合同项下“公转商贴息贷款”实质为同一笔贷款，故两者不得同时向被告主张权利。原告依照上述合同的约定向被告朱舟发放贷款；被告朱舟同意将位于宁波市鄞州区的房屋同时抵押给原告和公积金中心；抵押登记完成后，原告与公积金中心同时作为抵押权人共享抵押权，两者间的抵押权份额随贷款债权的转回而转换。公转商贴息贷款在转回为公积金贷款前，原告享有包括公转商贴息贷款在内的全部债权。2016年2月1日，原告通过受托支付将69万元公转商贴息贷款及32万元商业贷款发放至宁波市鄞州区霖得置业有限公司九和珹雅苑商品房预售资金专户。2016年9月21日，各方办理抵押登记。 2020年2月20日开始，两被告开始陆续逾期还款。截止2020年7月4日，两被告尚欠借款本金914875.53元，利息8156.05元，罚息95.85元及复利134.01元。原告后向两被告确认的送达地址寄送宣布融资提前到期通知书。该通知书于2020年7月4日签收。 本院认为，原告与两被告、公积金中心签订的《宁波市住房公积金个人住房贷款转商业性个人住房贴息贷款补充协议》，两被告与原告签订的《个人购房借款／担保合同》（编号［个房借］字［工］行［鄞州］支行［Ｇ2016］年［0056］号）、《个人购房借款／担保合同》（编号［个房借］字［工］行［鄞州］支行［Ｇ2016］年［0056-1］号）均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。现原告已根据合同约定，向两被告履行了发放贷款690000元和320000元的义务，两被告理应按约还本息。现两被告未根据合同约定按期归还本金及支付利息，显属违约，故原告有权宣布借款提前到期并要求两归还借款本金，并支付相应的利息、罚息、复利。原告于2020年7月4日向两被告确认的法律文书送达地址送达借款提前到期通知书，得视上述日期为提前到期日。同时，两被告将其名下位于宁波市鄞州区的房地产抵押给原告并办理了抵押登记，抵押权合法设立，故原告对上述房产享有抵押权，有权根据合同的约定在抵押担保范围内以涉案不动产折价或者以拍卖、变卖该不动产的价款优先受偿。两被告申请的公转商贴息贷款未及回转即已违约，原告已约定享有包括在公转商贴息贷款在内的所有债权及对应抵押权。原告综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十七条之规定，判决如下： 一、被告朱舟、蔡丹萍应于本判决生效之日起十日内一次性归还原告中国工商银行股份有限公司宁波鄞州支行借款本金914875.53元，支付利息8156.05元，罚息95.85元及复利134.01元，并支付自2020年7月5日起以本金914875.53元、利息8156.05元为基数按合同约定计算的罚息、复利至实际清偿之日止； 二、原告中国工商银行股份有限公司宁波鄞州支行有权就被告朱舟、蔡丹萍名下位于宁波市鄞州区的房地产（房产证号：甬房权证鄞州区字第2××9号、甬房权证鄞州区字第2××0号，土地证号：甬鄞国用［2016］第99-XXXXX号）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费13033元，减半收取计6516.50元，由被告朱舟、蔡丹萍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 审 判 员 张梦琬 二〇二〇年八月十七日 法官助理 谢 佶 代书记员 蒋 颖