青海省格尔木市人民法院   民事判决书   （2020）青2801民初502号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司格尔木市支行，住所地青海省格尔木市育红街中段，统一社会信用代码91632801661933342Y。   主要负责人：张沛霖，行长。   委托诉讼代理人：赵海宁、马毅华，青海法脉律师事务所律师。   被告：郑海锋，男，1978年9月12日出生，汉族，住青海省都兰县。   被告：丁书圆，女，1976年7月21日出生，汉族，住青海省都兰县。   被告：张纪材，男，1988年2月13日出生，汉族，住青海省都兰县。   被告：张雪艳，女，1984年3月3日出生，汉族，住青海省都兰县。   被告：李铁棒，男，1972年1月20日出生，汉族，住青海省都兰县。   被告：张霞，女，1970年4月20日出生，汉族，住青海省都兰县。   被告：郑现勇，男，1969年4月24日出生，汉族，住青海省都兰县。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司格尔木市支行（以下简称邮储银行格尔木市支行）与被告郑海锋、丁书圆、张纪材、张雪艳、李铁棒、张霞、郑现勇借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行格尔木市支行委托诉讼代理人赵海宁、马毅华，被告郑海锋、丁书圆、张纪材、张雪艳、李铁棒、张霞到庭参加诉讼。被告郑现勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。   原告邮储银行格尔木市支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告郑海锋、丁书圆偿还原告借款489999.92元，利息9083.77元，贷款罚息71327.99元，合计570411.68元，并承担自2020年1月7日起至实际清偿之日止的利息、罚息；2.请求依法判令被告张纪材、张雪艳、李铁棒、张霞、郑现勇承担连带保证付款责任；3.七被告承担损失4695.5元、律师费12810元，合计17505.5元；4.本案诉讼费用由七被告承担。事实和理由：2017年7月27日原告与被告郑海锋、丁书圆经充分协商，在平等自愿的基础上签订《小额贷款额度借款合同》，被告授信额度金额为人民币500000元，额度存续期最长为24个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。合同签订之日二被告以付采摘枸杞费为由从原告处借款500000元，期限自2017年7月27日至2018年7月27日止。在还款期限届满后原告一再催要下，被告于2019年4月12日还款10000元，尚欠借款本金489999.92元，利息9083.77元未偿还，原告多次向被告主张还款，但被告至今不履行还款义务。由于被告不按期还款产生罚息71327.99元。被告张纪材、张雪艳、李铁棒、张霞、郑现勇为被告郑海锋、丁书圆的小额贷款额度借款进行了连带责任保证，担保人的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息），违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证基础下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费用等）的100%。担保人应当承担连带还款责任，故诉至法院，请求法庭在查明事实的基础上，正确适用法律，支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。   被告郑海锋、丁书圆辩称，被告认可借款事实，贷款真实。但被告并非实际借款人，被告既没见银行卡也没见到原告出借的借款。原告称2019年4月还款10000元，但二被告从未向原告偿还过借款，也没有支付过利息。二被告没文化，好多事情都不懂，郑现勇要求被告作为借款人向银行贷款，他作为担保人，且原告放款的时候被告并没有签字。因此，二被告没见过银行发放的借款，不承担还款责任。   被告张纪材、张雪艳辩称，二被告是夫妻关系。被告郑现勇半夜十二点多找被告签字，2015、2016年被告就给他做过担保人，2017年他找被告签字说是之前的借款要还清了，称被告签字以后就没有被告的事情了，被告半夜睡得迷糊就签字了。当时郑现勇带了一个女人一起来的，郑现勇说那个女人是银行的工作人员，她坐在车里也没出来，银行的人也没给我们说是贷款还是还款。被告没有给银行提供过任何资料，银行称办理贷款中被告提供了身份证、户口本等资料，被告不知银行如何得来被告的资料？被告没有提供资料，怎么就成为了本案的担保人，至今为止原告将借款贷给谁被告不清楚。2018年郑现勇让被告书写了一份担保书，说将来郑现勇起诉郑海锋的时候，被告作为证明人可以证明郑现勇替郑海锋连本带息承担了偿还责任，被告想知道2018年签的该份担保书银行是否提交给了法庭？因此，由于郑现勇并没有将担保合同的全部内容交付给被告查看，郑现勇让被告签字时并没告诉被告是贷款，银行的事情二被告也不清楚。2018年银行打电话让张雪艳还贷款，张雪艳让银行查清楚款放哪了？字谁签的？卡是什么号？银行的人员就把电话挂了，此后再没给被告打过电话。故二被告不承担担保还款责任。   被告李铁棒、张霞辩称，二被告也是夫妻关系，二被告的情况与张纪材、张雪艳的一样，认可被告张纪材、张雪艳的答辩意见。另外，2018年被告在地里劳作时郑现勇叫被告张霞签字，被告并没有签字，而是郑现勇让他人替被告签的字，被告张霞一个字没写，被告张霞并没有在保证合同中签字，不承担责任。郑现勇称以后他和郑海锋打官司让被告四个人去证明，证明郑现勇替郑海锋承担连本带息500000还款责任。还有，银行行长曾说过2018年7月份签的合同与被告没关系了，此后不找被告，称以后打官司让作证明即可，不知道为什么还要找被告主张借款。   被告郑现勇未提出答辩意见。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：七被告之间系亲属关系，其中被告郑海锋与丁书圆系夫妻关系、张纪材与张雪艳是夫妻、李铁棒与张霞是夫妻。2017年7月27日被告郑海锋、丁书圆与原告签订合同编号为63001172217076092842的《小额贷款额度借款合同》，合同专属条款约定原告向二被告提供借款500000元，借款期限为12个月。通用条款中约定贷款利率为：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准，并约定还款方式、利息及罚息的计算方式。本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用由被告承担；原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。被告郑海锋、丁书圆认可该借款合同系其二人签字。当日，原告邮储银行格尔木市支行办理放贷手续，其中《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中借据借款人签名处显示的借款人为郑海锋，姓名上按有指印。借据中记载借款期限12月（从2017年7月27日至2018年7月27日），借款利息为年利率7.395%，借款用途付采摘费，还款方式为按周期结息到期还本，首次还本月数为12。2017年7月27日原告将500000元贷款发放至被告郑海锋账户中（账号：×××）。   同日，被告张纪材、张雪艳与李铁棒分别与原告签订合同编号为63001172617076579245和63001172617076579244的《小额贷款最高额保证合同》，合同中约定的事项为被告张纪材、张雪艳与李铁棒愿意提供金额为主合同项下债务本金500000元及其利息之和的最高额担保。担保债权确定的期间为2017年7月27日至2018年7月27日。保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。2019年因被告未还款付息原告诉至本院。案件审理期间，被告郑现勇向本院出具《担保书》，对本案借款合同所涉及的借款自愿提供连带担保保证，承诺在2019年12月20日前清偿债务，如逾期其本人自愿承担偿还责任，法院可直接执行其本人的财产，原告撤诉，案件受理费4695.5元由原告负担。但至原告再次起诉，本案被告并未向原告还款。   另查明，截止2020年1月7日被告欠付贷款本金489999.92元、利息9083.77元、罚息71327.99元。   本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中原告邮储银行格尔木市支行与被告郑海锋、丁书圆签订的《小额贷款额度借款合同》，庭审中，二被告认可借款合同中的签字其二人书写，亦认可向原告贷款的事实，故该合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法、有效。被告郑海锋、丁书圆辩称，签订借款合同属实，但向原告所借500000元的实际使用人为被告郑现勇，其二人并未见到尾号为3474的银行卡。依据合同主体相对性原则，合同关系是仅在特定人之间发生的法律关系，因此只有合同关系当事人之间才能相互提出请求，非合同关系当事人，没有发生合同的权利义务关系的第三人不能依据合同向合同当事人提出请求或者诉讼。本案被告郑海锋和丁书圆提供身份证原件及相关资料申请借款，并在借款合同中签字确认双方的借贷关系，且原告所提供借款亦汇入被告郑海锋的账户内而非郑现勇账户。因本案被告之间均系亲戚关系，原告所提供借款如何使用、怎么使用，或者交付谁使用是借款人的权利，出借人仅需依据合同约定提供借款即可，无借款使用方式的审查义务，依据合同主体相对性原则，本案被告郑海锋和丁书圆是借款相对人，理应承担还款责任。被告郑海锋、丁书圆辩称其并未见到银行卡，也未使用贷款的抗辩意见，本院不予采信。原告邮储银行格尔木市支行依约向被告郑海锋、丁书圆交付了借款，履行了约定的借款义务，二被告未按约偿还借款本金及利息，应当承担偿还借款本息的民事责任，故原告邮储银行格尔木市支行要求被告郑海锋、丁书圆偿还借款本金489999.92元，利息9083.77元，贷款罚息71327.99元，合计570411.68元的诉讼请求理由成立，本院予以支持。关于原告主张的被告承担自2020年1月7日起至实际清偿之日止的利息、罚息的诉讼请求。庭审中，经核实原告认可利息已固定至9083.77元，故原告再主张此日后的利息无法律依据，本院不予支持。原告主张的罚息问题，因双方在借款合同中对不按约还款承担罚息的约定明确，且罚息的计算方法并不违反法律、法规的规定，故原告主张此日后起至借款清偿之日罚息的诉讼请求理由成立，本院予以支持。罚息时间自原告计算截止日次日即2020年1月8日起算。   关于原告主张被告张纪材、张雪艳、李铁棒、张霞、郑现勇承担连带保证付款责任问题。本案《小额贷款最高额保证合同》中有被告张纪材、张雪艳与李铁棒的签字，三被告辩称签字系因被告郑现勇欺骗，没有查看全部合同内容，仅在合同的最后一页签署姓名。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。因被告张纪材、张雪艳、李铁棒未提交其三人在保证合同中签字系存在主合同当事人串通、骗取保证人提供保证的相关证据，也没有提供郑现勇欺骗签字的证据，故三被告不承担担保责任的抗辩意见，本院不予采纳。被告张霞称担保合同中的签字不是其本人所签，原告未提交证据证实担保合同的签字系张霞本人书写，被告张霞辩称不承担担保责任的意见，本院予以采纳。被告郑现勇自愿提供担保，未在保证期限即2019年12月20日前履行还款责任，理应按其承诺承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”；第二十一条第一款规定“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。本案保证人在《小额贷款最高额保证合同》中签字，被告郑现勇出具《担保书》，均承担连带保证责任，故被告郑现勇、张纪材、张雪艳、李铁棒应当按约对上述本金及利息、罚息承担连带清偿责任。原告主张被告承担律师费12810元的诉讼请求，双方在借款合同和担保合同中对此均有明确约定，律师费属于被告因违约给原告造成的损失，本院予以支持。关于原告主张被告承担损失4695.5元，已由本院生效裁定书予以确认，由原告承担，故原告主张由被告承担的诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、被告郑海锋、丁书圆于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司格尔木市支行贷款本金489999.92元；   二、被告郑海锋、丁书圆于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司格尔木市支行利息9083.77元、贷款罚息71327.99元，合计80411.76元；此后支付自2020年1月8日起至贷款付清之日止的罚息（计算方式：以实际欠付的借款本金为基数，并以合同编号为63001172217076092842的《小额贷款额度借款合同》约定为准）；   三、被告郑海锋、丁书圆于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司格尔木市支行律师费12810元；   四、被告郑现勇对上述一、二、三项承担连带清偿责任；   五、被告张纪材、张雪艳对上述一、二、三项承担连带清偿责任；   六、被告李铁棒对上述一、二、三项承担连带清偿责任；   七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司格尔木市支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9679元，由被告郑海锋、丁书圆共同负担，被告郑现勇、张纪材、张雪艳、李铁棒承担连带责任，于本判决生效后七日内向本院交纳。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。   审判长 裴淑文   人民陪审员 白青祖   人民陪审员 朱生蓉     二〇二〇年八月十七日   （法官助理 马 虹   书记员 时宇宁