福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2614号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行，住所莆田市荔城区北高镇北高新街212号。统一社会信用代码：91350304565365189X。 法定代表人：潘铁伟，行长。 委托诉讼代理人：何蕾婷，该支行员工。 被告：陈德兴，男，1980年9月13日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 被告：刘利琼，女，1989年12月9日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行（以下简称农商行北高支行）与被告陈德兴、刘利琼因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行北高支行的委托诉讼代理人何蕾婷到庭参加诉讼，被告陈德兴、刘利琼经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行北高支行向本院提出诉讼请求：判令陈德兴、刘利琼（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金114914.17元以及该款自2020年2月23日起至付清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。2019年6月15日起违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元）。事实和理由：2016年8月29日，陈德兴向农商行北高支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：“福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息费用，日利率为万分之四。客户需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。”2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部逾贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。2019年6月15日起违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。合同签订后，农商行北高支行通过陈德兴的审贷手续，于2016年9月13日向其发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。农商行北高支行根据《领用合约》第四条第3点将该卡授信额度调整为11.5万元。陈德兴自2020年4月19日起产生逾期还款后，再未归还任何款项，其行为已经构成违约。经查，刘利琼系陈德兴的妻子，本案债务发生在陈德兴、刘利琼婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且刘利琼在《共同债务承诺书》签字，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈德兴、刘利琼未作答辩。 农商行北高支行围绕诉讼请求向本院提供了陈德兴、刘利琼的《身份证》、《结婚证》、《“普惠金融•惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》及贷记卡交易明细查询、福建省农村信用社联合社办公室文件闽农信办（2019）420号关于调整贷记卡违约金收取规则的通知及关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告网络截图复印件各一份，上述证据经庭审审查，予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：陈德兴与刘利琼于2011年12月3日登记结婚。2016年8月29日，陈德兴向农商行北高支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》）及《章程》，约定：“福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息费用，日利率为万分之四。客户需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。”2016年9月13日，农商行北高支行向其发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。后经提额，授信额度提高至11.5万元。当日，刘利琼作为共同债务人在农商行北高支行出具的《“普惠金融•惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》签名。陈德兴使用该卡后陆续进行透支消费，自2020年4月19日起该卡进入逾期（账单日为2020年2月23日），再未归还任何款项，致讼。因陈德兴、刘利琼未到庭，致本院调解不能。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《关于对部逾贷记卡服务项目进行调整公告》，要求自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室发布闽农信办（2019）420号关于调整贷记卡违约金收取规则的通知，要求自2019年6月15日起违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。 本院认为，陈德兴与农商行北高支行签订的《福万通贷记卡申请表》、《领用合约》及《章程》，系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同全面履行各自的义务。农商行北高支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈德兴使用该卡发生消费后，未依约履行还款责任，其行为已构成违约，依法应承担还本付息的违约责任。现农商行北高支行请求陈德兴及时偿还透支本金及相关的利息、滞纳金及超限费（违约金），有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商行北高支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。刘利琼作为共同债务人在共同债务承诺书上签字且上述债务发生在两人婚姻关系存续期间，应当对上述债务承担共同偿还责任。陈德兴、刘利琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 陈德兴、刘利琼应于本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行普惠金融卡（卡号：62×××02）透支款本金114914.17元以及该款自2020年2月23日起至付清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。2019年6月15日起违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2686元，减半收取计1343元，由陈德兴、刘利琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 宋志军 二〇二〇年八月三日 法官助理 林晓锋 书 记 员 吴志芳 附相关法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本泫第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意 思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。 申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。