贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初8359号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中山西路30号。统一社会信用代码：91520100214481698P。负责人：饶陨年，该支行行长。委托诉讼代理人：杨冬艳，贵州箭锁律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨媛媛，贵州箭锁律师事务所律师。被告：谢德清，男，土家族，1972年8月2日生，住贵州省江口县。被告：窦贵梅，女，汉族，1977年2月6日生，住贵州省乌当区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称工行中西支行）诉被告谢德清、窦贵梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告工行中西支行委托诉讼代理人杨冬艳、杨媛媛，被告谢德清、窦贵梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行中西支行向本院提出如下诉讼请求：一、依法判令谢德清、窦贵梅偿还原告贷款本金342828.83元、利息16021.07元，（本息合计358849.90元，利息金额计算至2020年4月21日止，利、罚、复实际金额计算至最终履行完本债务为止）；二、依法判令谢德清、窦贵梅偿还原告为实现债权所产生的包括但不限于律师费、公告费、财产保全费、评估费、拍卖费等所有费用（其中律师费为10766元，其余费用以相关机构的收费标准为准）；（上述金额合计369615.9元）三、判令谢德清、窦贵梅将位于贵阳市云岩区的房屋拍卖后，款项优先偿还以上债务；四、案件受理费由以上二被告承担。原告工行中西支行诉称，原告与被告谢德清签订了《个人购房借款合同／担保合同》，合同约定：被告谢德清向原告借款51万元，用于购买位于贵阳市云岩区的房屋，被告谢德清、窦贵梅以该房屋作为抵押物并办理了预购商品房抵押权预告登记。贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；按月等额本息还款；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同并要求被告谢德清清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押担保的范围包括借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、以及贷款人实现债权的费用等事项。此外，窦贵梅也签字认可该债务为夫妻共同债务，并愿意承担连带清偿责任。合同签订后原告于2010年04月19日足额向谢德清发放贷款51万元。但是被告长期拖欠贷款，已出现累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形，严重违反了合同约定，损害了原告的合法权益，其逾期还款的行为已经构成根本违约。原告工行中西支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告谢德清、窦贵梅辩称，借款属实，希望法院尽快拍卖房产。本院经审理认定事实如下：谢德清、窦贵梅于2008年6月5日登记结婚。2010年4月19日，谢德清作为借款人和抵押人，窦贵梅抵押物共有人，中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称工行中西支行）作为贷款人，各方共同签订编号为Ａ［住］字［工］行［中西］支行［2010］年［420］号《个人购房借款／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款510000元用于购买坐落于贵阳市云岩区的房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率下浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款划入贵州东鼎房地产开发有限公司（以下简称东鼎房开）名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本金还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，行使担保权利；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其合同项下所购房屋提供抵押担保；8、保证人提供阶段性连带责任保证，当满足涉案房屋的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人在该项条件满足之日后到期的债务人的债务免除保证责任，保证期间为贷款到期之日（贷款被宣布提前到期的，为提前到期之日）起两年；9、主债权同时存在借款人提供物的担保的，贷款人有权选择要求借款人与保证人同时履行担保责任。后东鼎房开未在本合同项下签字或盖章。上述合同签订之后，工行中西支行于2010年4月19日向谢德清发放贷款510000元，借款凭证约定到期日为2030年4月19日，当期执行利率为年利率5.049%，并委托工行中西支行将该笔借款转入东鼎房开名下账户。在合同的履行过程中，谢德清未按合同约定按时足额履行还款义务，自2016年8月19日开始出现逾期并陆续还款，之后累计六次以上未按时足额偿还月供本息。截止2020年4月21日，工行中西支行主张谢德清尚欠贷款本金342828.83元、利息16021.07元。该笔贷款还款日为每月19日，每月21日批量计息。工行中西支行委托贵州箭锁律师事务所处理本案诉讼事宜，但未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实。另涉案房屋尚未办理正式抵押登记，原告工行中西支行未取得涉案房屋的他项权证。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款合同/担保合同》、借款借据、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果等证据在卷佐证，经质证且有庭审笔录记录在卷，足以确认。以上事项，双方均无争议。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。工行中西支行与被告谢德清、窦贵梅签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。工行中西支行已按约向被告谢德清发放贷款510000元，被告谢德清未按合同约定履行还款义务，已累计超过六次未按时足额偿还月供本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。综上所述：根据合同约定，原告工行中西支行有权宣布贷款提前到期并要求被告谢德清清偿全部剩余贷款本息，并支付相应利罚息。因涉案借款发生时，被告谢德清、窦贵梅系夫妻关系，涉案借款所购房屋为二被告共同生活所需，应认定为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。故对原告工行中西支行要求被告谢德清、窦贵梅共同偿还借款本金342828.83元、利息16021.07元的诉请，本院予以支持。对于2020年4月21日之后的逾期费用，原告工行中西支行要求利、罚、复实际金额计算至最终履行完本债务为止，本院予以支持。原告工行中西支行未能提交律师费发票及支付凭证等证据证实律师费已经实际发生并支付，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行中西支行主张律师费10766元的诉请，本院不予支持。因涉案房屋未办理正式抵押登记，原告工行中西支行并不享有现实的抵押权。故对原告工行中西支行要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告谢德清、窦贵梅于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行贷款本金人民币342828.83元、利息16021.07元，利息暂计算至2020年4月21日，之后的利息以未入账本金为基数按执行利率分段计算至本金入账完毕为止，罚息以已入账未还本金为基数按罚息利率分段计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率分段计算至利息付清之日止，执行利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮15%确定，罚息利率以执行利率上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定执行利率和罚息利率；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6844元，减半收取3422元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行负担100元，由被告谢德清、窦贵梅共同负担3322元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。因涉案借款发生时，被告张志海与林菊英系夫妻关系，涉案借款所购房屋为二被告共同生活所需，应认定为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。审判员  蔡东兵二〇二〇年八月四日法官助理周上竹书记员孙成健