福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2763号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：朱朝阳，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：谢建利，男，1984年12月29日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：朱丹琴，女，1989年8月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：谢纪清，男，1983年7月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告谢建利、朱丹琴、谢纪清信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人朱朝阳到庭参加诉讼，被告谢建利、朱丹琴、谢纪清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.谢建利、朱丹琴共同立即归还普惠金融卡透支本金29638.88元及截至2020年6月22日的利息1817.02元、违约金243.2元，并以透支本金29638.88元为基数自2020年6月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元；2.谢纪清对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2018年9月19日，谢建利向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息费用，计息利率由黄石农商行在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，具体年利率为12.6%。客户需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。该笔普惠金融卡由谢纪清提供连带保证责任，谢纪清于2018年9月19日在谢建利的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过谢建利的申请，于2018年9月26日向谢建利发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度为30000元，授信期限3年.谢建利自2019年12月23日起产生逾期还款，截至2020年6月22日，谢建利尚欠黄石农商行透支额度本金29638.88元、透支利息1817.02元、违约金243.2元，其行为已经构成违约。经查，朱丹琴系谢建利的配偶，双方于2012年2月21日登记结婚，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且朱丹琴在申请表上签字愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。 谢建利未作答辩。 朱丹琴未作答辩。 谢纪清未作答辩。 本院经审理认定事实如下：谢建利与朱丹琴于2012年2月21日办理结婚登记手续。 2018年9月19日，谢建利向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（黄石农商行）核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（谢建利）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金、最低5元；同日，朱丹琴在该《福万通普惠金融卡申请表》上申请人配偶处签名确认：本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。谢纪清在该《福万通普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分签名确认：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，担保额度不以申请人申请额度为限，以贵行核定最高的额度为限。该最高额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，谢建利的申请经黄石农商行审批通过，于2018年9月26日向谢建利发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度为30000元，授信期限3年，透支利率为年利率12.6%。后谢建利持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但谢建利自2020年1月22日起开始拖欠透支利息。截至2020年6月22日，谢建利共拖欠黄石农商行透支本金29638.88元，利息1817.02元、违约金243.2元未偿还，致讼。 本院认为，谢建利在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，谢建利使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现谢建利尚欠黄石农商行截至2020年6月22日的透支本金29638.88元以及截至2020年6月22日的利息1817.02元、违约金243.2元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现黄石农商行诉讼请求谢建利偿还上述债务，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额，对超出部分予以驳回。朱丹琴系谢建利的配偶，并在《普惠金融卡申请表》上签字确认愿意对上述债务承担共同还款责任，故黄石农商行诉讼请求朱丹琴对本案债务承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。谢纪清自愿为上述债务提供连带保证责任，故黄石农商行诉讼请求谢纪清对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。谢建利、朱丹琴、谢纪清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、谢建利、朱丹琴应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金29638.88元及截至2020年6月22日的利息1817.02元、违约金243.2元，并以透支本金29638.88元为基数自2020年6月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、谢纪清对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费596元，减半收取计298元，由谢建利、朱丹琴、谢纪清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年八月二十五日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。