四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7157号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号高新国际广场E座。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：李芊，女，公司员工。 委托诉讼代理人：田丹，女，公司员工。 被告：胡娟，女，1984年4月21日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 被告：王小华，男，1982年12月6日出生，汉族，住四川省罗江县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告胡娟、王小华金融借款合同纠纷一案。本院于2020年6月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人李芊、田丹，被告胡娟、王小华均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还编号为Ｍ201904240069号《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金195361.34元；2.判令被告按照编号为Ｍ201904240069《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2020年2月4日，未支付利息为人民币5775.29元，未支付罚息为25.54元，未支付复利62.31元，未支付违约金为35.06元，以上合计201259.54元；3.请求判令原告对抵押的财产：德阳市区白河巷11号都市乐章1栋2-5-2号（权属证书：德房权证市区字第××号）房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与二被告签订编号为最高借ＪＭ201904240068的《最高额借款合同》、编号为ＺＺ-最高抵ＤＭ201904240068的《最高额抵押合同》、编号为ＢＭ201904240068《最高额保证合同》、编号为Ｍ201904240068、Ｍ201904240069的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》。其中约定，原告向被告发放贷款人民币200000元，贷款期限120个月，合同签订后，原告于2019年5月10日按约向被告发放了贷款200000元，但被告自2020年1月2日开始出现逾期，至今仍未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。根据约定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。故原告诉至法院，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等。 被告胡娟、王小华答辩称，1.放款后原告锦程消费公司通过其他平台扣取32000元服务费，该费用应予退还；2.案涉抵押房屋系其与亲属维持生活必需房屋，根据法律规定，案涉抵押房产不能用于实现债权；3.愿意偿还欠款，请求宽限处理。 本院经审查认定事实如下：王小华与胡娟系夫妻关系。2019年4月24日，被告王小华、胡娟（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为JM201904240068《最高额借款合同》，被告胡娟作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为M201904240069的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》，约定：贷款金额为200000元；贷款种类用途为个人消费装修+家具家电；贷款期限为120个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮17%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.9％，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时的贷款利率为17.2%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 被告胡娟、王小华（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为BM201904240068《最高额保证合同》及附件，约定：被保证的主债权自2019年4月24日起至2029年4月23日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为400000元。《最高额保证合同》主要条款：第一条第1.1款：本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证；第三条第3.1款：甲方提供的保证为连带责任保证；第四条：保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；第五条第5.1款：本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 被告王小华作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ＤＭ201904240068《最高额抵押合同》及附件，约定：被担保的主债权为400000人民币；抵押担保的主债权期限自2019年4月24日起到2029年4月23日止；抵押物为位于德阳市白河巷11号都市，主债权最高额度为400000元；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押担保的主债权履行期限届满，债务人未依约清偿债务的，锦程消费公司有权随时行使抵押权。 2019年4月24日，锦程消费公司与胡娟签署《贷款借据》，载明：借款人姓名胡娟，贷款本金200000元，贷款期限120个月，还款方式等额本息；首次还款日2019年6月2日，首次还款金额4266.02元，期末还款日2029年5月2日，期末还款金额3501.21元。胡娟在借款人签名处签名捺印。 被告王小华与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（四川省德阳市白河巷11号都市）办理了抵押登记。不动产登记证明号：川（2019）德阳市不动产证明第0007152号；抵押方式为最高额抵押；被担保主债权金额为400000元。 上述文件签订后，原告提供的还款计划与账务计算明细显示，胡娟足额偿还了第1期至第7期账单，胡娟自2020年1月2日（第8期）起未按约偿还借款。截至2020年6月10日，胡娟尚欠借款本金195361.3元、利息16646.4元、罚息259.11元、复利358.33元、违约金（滞纳金）218.04元。 以上事实，有《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、还款记录明细和财务计算明细等相关书证、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额抵押合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向胡娟发放了贷款，胡娟未按约偿还借款本息，构成违约。现锦程消费公司宣布贷款提前到期，要求胡娟归还欠款本息的主张于法有据，本院予以支持。庭审中，锦程消费公司主张以起诉方式宣布贷款提前到期，利息计算至2020年6月10日止，此后利息不再计算。截止2020年6月10日，胡娟该笔贷款尚欠借款本金195361.3元，利息16646.4元，故被告胡娟应当归还上述欠款本息。关于胡娟、王小华辩称，已向第三方平台支付中介费32000元，但其未提供充分证据证明该费用由锦程消费公司收取或扣取，其提交的银行明细也无法单独证明该费用与锦程消费公司存在关联，故对该辩解意见本院不予采纳。 关于原告主张的罚息、复利，本院认为，合同签订时的贷款利率为17.2%，根据合同约定本案贷款罚息利率和复利利率均在贷款利率上浮50%，即25.8%。虽为浮动利率，但按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院根据司法经验和审判实践，酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息计收包括两部分：1.起诉前已经到期的本金，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司所主张的复利本院不予支持。 对于锦程消费公司主张的违约金（滞纳金），本院认为，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，锦程消费公司因胡娟违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而锦程消费公司针对胡娟的借款已经收取了较高的利息、罚息，体现了对其损失的弥补及对胡娟违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 关于优先受偿权的诉请，被告王小华已将位于四川省德阳市白河巷11号都市房屋抵押登记至锦程消费公司名下，承诺对胡娟所借款项提供最高额抵押担保，故锦程消费公司有权就抵押房产拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内按照抵押顺位受偿，对锦程消费公司诉请就抵押房产优先受偿的主张，本院予以支持。 关于原告锦程消费公司要求王小华承担连带还款责任的诉请，因王小华签署了编号为最高保BM201904240068的《最高额保证合同》，为连带责任担保人，故王小华应对胡娟的上述债务承担连带清偿责任，但承担连带保证责任的金额最高不得超过400000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告胡娟于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金195361.3元、利息16646.4元及罚息（罚息计算包括两部分：1.起诉前已经到期的本金，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日止；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止）； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告王小华名下的位于四川省德阳市白河巷11号都市房屋享有抵押权，若被告胡娟逾期履行本判决书第一项所确定的债权给付义务，原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就该房屋按照抵押顺位折价、变卖、拍卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；但四川锦程消费金融有限责任公司实现优先受偿的总金额（包括本案认定优先受偿债权金额在内）不得超过400000元； 三、被告王小华对上述第一项债务在最高额400000元的范围内向四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任，王小华承担连带清偿责任后，有权向胡娟追偿； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告胡娟、王小华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2159元，由被告胡娟、王小华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年八月十二日 书记员 王艺洁