福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1162号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，该中心总裁。 委托诉讼代理人：廖慧芳，福建同荣仁律师事务所律师。 被告：赖洁，男，1986年2月25日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告赖洁信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月31日公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人廖慧芳到庭参加诉讼。被告赖洁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行向本院提出诉讼请求：判令1．赖洁立即偿还民生银行信用卡透支本金49999.91元，及自2017年11月18日起至2018年2月17日止的分期手续费1343.8元、利息789.39元，并支付自2018年2月18日起至款清之日止的利息和违约金（其中利息以尚欠透支本金为基数按透支利率日万分之五计算，违约金按每月最低还款额的5%计算，若每月利息和违约金之和超过月利率2%，则按月利率2%计算利息和违约金）；2．赖洁承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、前期律师费3500元）。事实和理由：2014年8月18日，赖洁向民生银行申领信用卡，填写了《民生银联信用卡通用申请表》，并在福建省龙岩市永定区与民生银行签订了《民生信用卡（个人卡）领用合约》。双方就民生信用卡的申领和使用相关事宜进行约定，主要内容如下：除章程或合约另有约定外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由民生银行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计算。1．持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。2．预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。3．持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。根据收费标准，该卡的年费为主卡600元／年，透支利率为0.5‰，预借现金人民币的手续费为交易金额的0.5%，滞纳金为最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元），超限费按交易超限部分的3%收取。4．持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法行使催收、调整额度等权利，并有权要求持卡人全部偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款，未到期的分期手续费）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用）和损失，均由持卡人承担；5．持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应利息或各项费用后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；6．本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及／或费率标准的，自民生信用卡中心公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；本行公布的，在持卡人申请及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约及章程不一致的，以公告为准。7．本行可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；8．本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖。民生银行于2016年11月15日在民生银行官方网站上公布了关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，主要将收取滞纳金变更为收取违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，修改后的新《章程》及新《领用合约》于2017年1月1日生效。民生银行经审批同意向赖洁发放民生银联信用卡，卡号为62×××64，额度为50000元。赖洁取得上述信用卡后，进行了透支消费，但未按约定足额还款。截至2020年3月8日，赖洁已逾期还款26期，累计拖欠民生银行透支本金49999.91元、利息10689.08元、分期手续费1666.11元、年费600元、违约金46146.33元，以上合计109101.43。为实现本案债权，民生银行向福建同荣仁律师事务所支付了前期律师代理费3500元，依前述合约约定该费用应由赖洁承担。综上，民生银行认为双方的金融借贷关系合法、有效，依法应受法律保护，赖洁未按约定还款构成违约，应向民生银行偿还所欠全部款项。现为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 赖洁未作答辩。 民生银行围绕诉讼请求，向本院提供了以下证据：《民生车车白金信用卡申请表》《民生信用卡（个人卡）领用合约》《白金信用卡收费标准》《民生银行客户基本信息及欠款余额表》《民生银行客户账单明细表》《民生银行客户历史交易明细表》《委托代理协议》《律师费发票》各1份，拟证明2014年11月10日，赖洁向民生银行申领信用卡，并在福建省龙岩市永定区与民生银行签订了《民生信用卡（个人卡）领用合约》，约定：透支日利率0.5‰，预借现金的日手续费率为0.05%（本行）／1%（他行），滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；分期手续费按3期0.82%，6期0.7%，9期、12期、18期0.67%，24期0.7%；民生银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括诉讼费、律师费等），均由持卡人承担；履行本合约中发生的争议由本合约签订地人民法院管辖。民生银行向赖洁发放民生信用卡，卡号为62×××64，额度为人民币50000元，赖洁自2017年11月18日起未按时足额还款，截至2020年3月8日，赖洁尚欠民生银行透支本金49999.91元、利息10689.08元、分期手续费1666.11元、年费600元、违约金46146.33元。民生银行于2016年11月15日在民生银行的官网上公布了关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，主要将原收取的滞纳金取消，变更收取违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，修改后的新《章程》及新《领用合约》于2017年1月1日生效。民生银行为实现本案债权支出的律师费为3500元的事实。赖洁未到庭质证，且未提供质证意见和反驳证据，视为自动放弃相应诉讼权利。本院认为，民生银行提供的上述证据来源、形式合法，内容真实有效，与本案有关联性，能够形成完整的证据链，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2014年8月18日，赖洁向民生银行申领信用卡，填写了《民生银联信用卡通用申请表》，双方在福建省龙岩市永定区签订了《民生信用卡（个人卡）领用合约》。约定：持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计算。1．持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。2．预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。3．持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。根据收费标准，该卡的年费为主卡600元／年，透支利率为日0.5‰，预借现金人民币的手续费为交易金额的0.5%，滞纳金为最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元），超限费按交易超限部分的3%收取。4．持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，民生信用卡中心有权依法行使催收、调整额度等权利，并有权要求持卡人全部偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款，未到期的分期手续费）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生信用卡中心为实现债权产生的其他费用）和损失，均由持卡人承担；5．持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应利息或各项费用后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还…8．本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖。民生银行经审批同意向赖洁发放民生银联信用卡，卡号为62×××64，额度为50000元。赖洁取得上述信用卡后，进行了透支消费，从2017年11月18日起未按约定足额还款，至2018年2月17日止欠分期手续费1343.8元、利息789.39元。 另查明，民生银行于2016年11月15日在民生银行官方网站上公布了关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，主要将收取滞纳金变更为收取违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，修改后的新《章程》及新《领用合约》于2017年1月1日生效。 再查明，为实现本案债权，民生银行向福建同荣仁律师事务所支付了律师代理费3,500元。 本院认为，民生银行、赖洁之间签订的《民生信用卡（个人卡）领用合约》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按合同约定履行各自的义务。民生银行已按合同约定将出借款额度50,000元发放至赖洁账户并被透支消费，已实际履行出借义务，赖洁应在约定的还款期限内及时还款，因赖洁借款后未按约还款，故民生银行要求其支付透支本金49,999.91的诉请，合法有据，应予支持。民生银行主张赖洁支付从2017年11月18日起至2018年2月17日止拖欠的分期手续费1,343.8元、利息789.39元的诉请，上述利息、手续费未超出法律规定的范围，应予支持。民生银行主张赖洁支付透支本金49,999.91元自2018年2月18日起至款还清之日止按《民生信用卡（个人卡）领用合约》约定利息和违约金，若每月利息和违约金之和超过月利率2%，则按月利率2%计算请求，符合法律规定，本院予以支持。民生银行主张赖洁给付其为实现债权而支出的律师费3,500元，符合双方约定，予以支持。赖洁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十五条第一款、第二百五十三条规定，判决如下： 一、赖洁应于本判决生效之日起10日内归还中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金49,999.91元及至2018年2月17日止的分期手续费1,343.8元、利息789.39元，合计52,133.1元，并支付以透支本金49,999.91元为基数，从2018年2月18日起至借款还清之日按《民生信用卡（个人卡）领用合约》约定计算的利息和违约金（以不超过年利率24%为限）； 二、赖洁应于本判决生效之日起10日内给付中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费3,500元。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,865.8元，因适用简易程序减半收取932.9元，由赖洁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈  红  军 二〇二〇年八月三日 书记员 赖智玲（代） 附注： 本案适用的主要法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。