湖北省鄂州市鄂城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0704民初3537号原告：中国银行股份有限公司鄂州分行，住所地：湖北省鄂州市鄂城区文星大道88号。负责人：阮朝霞，该分行行长。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王伟，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：方承银，男，1976年7月24日出生，鄂州市人，住湖北省鄂州市鄂城区。被告：程柳枝，女，1980年2月4日出生，鄂州市人，住湖北省鄂州市鄂城区。被告：鄂州市恒祥房地产开发有限责任公司，住所地：鄂州市泽林镇。法定代表人：吕守云，该公司经理。原告中国银行股份有限公司鄂州分行（以下简称中行鄂州分行）与被告方承银、程柳枝、鄂州市恒祥房地产开发有限责任公司（以下简称恒祥公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行鄂州分行的委托诉讼代理人闫家泰到庭参加了诉讼。被告方承银、程柳枝、恒祥公司经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行鄂州分行向本院提出诉讼请求：1、判令方承银、程柳枝向中行鄂州分行偿还欠款本金71908.15元，并按合同约定的利率标准支付利息4070.48元，罚息929.26元，合计76907.89元（利息、罚息暂计算至2019年8月21日，此后利息按约定标准计算至欠款全部清偿之日止）；2、判令中行鄂州分行有权以方承银、程柳枝提供抵押的名下位于鄂州市泽林镇家和名居商住楼9层909号房的房屋折价或者拍卖、变卖上诉财产的价款优先受偿；3、判令恒祥公司对上述债务承担连带偿还责任；4、判令方承银、程柳枝向中行鄂州分行支付为实现上述债权所支出的费用；5、判令方承银、程柳枝承担本案的律师代理费；6、判令方承银、程柳枝共同承担本案的诉讼费。事实与理由：2013年2月27日，方承银因住房消费贷款目的向中行鄂州分行申请办理贷款业务，申请贷款额度为120000元，并且签订《个人一手住房贷款合同》，承诺接受该贷款合同各项规则约束。同时约定方承银、程柳枝以本合同项下贷款所购房屋（位于鄂州市泽林镇家和名居商住楼9层909号）提供抵押。贷款的偿还方式采用按月等额本息还款方式，还款期限为120个月，贷款利率采取浮动利率方式，浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一浮动周期内，贷款月利率为5.875‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。若方承银未按期归还贷款本息，则构成违约，中行鄂州分行有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他付款项全部提前到期并要求其赔偿因其违约而给中行鄂州分行造成的损失。恒祥公司以保证人身份在《贷款合同》保证人处盖章，承诺为方承银因合同所负债务提供阶段性连带责任保证。同时，程柳枝以方承银的配偶身份签订了《借款人及家庭声明》承诺与方承银共同还款，并对前述债务承担连带清偿偿还责任。针对上述贷款合同，恒祥公司于2013年2月27日出具一份《不可撤销连带责任保函》，约定由恒祥公司为方承银向中行鄂州分行所负的债务提供不可撤销连带责任担保。程柳枝以配偶身份承诺为方承银的贷款提供保证担保。合同签订后，双方办理了抵押登记。中行鄂州分行依照与方承银的约定将全部贷款直接发放至开发商的专用账户，后因方承银未按期归还贷款本金及利息，经多次催收未果，诉至法院。方承银、程柳枝、恒祥公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。中行鄂州分行围绕其诉讼请求，向本院提交了以下证据：证据一、《个人一手住房贷款合同》。拟证明方承银、程柳枝与中行鄂州分行签订贷款合同，其明确知晓基于贷款合同产生的权利义务，并愿意接受相关合同条款约束；中行鄂州分行按合同约定履行放款义务，若方承银、程柳枝未按期还款则构成违约，中行鄂州分行有权宣布欠款全部提前到期，要求方承银提前清偿债务并赔偿因其违约而给中行鄂州分行造成的损失；本案由中行鄂州分行所在地法院管辖。证据二、《鄂州市房屋抵押登记他项权证》。拟证明中行鄂州分行是方承银名下位于鄂州市泽林镇家和名居商住楼13层1303号房屋的抵押登记权利人。证据三、结婚证、借款人及家庭声明、不可撤销连带责任担保函。拟证明程柳枝应对方承银贷款合同项下所负债务承担连带偿还责任；恒祥公司应对方承银因合同所负债务承担连带偿还责任。证据四、中国银行借款借据。拟证明中行鄂州分行如约履行放款义务。证据四、贷款已还款明细清单。拟证明方承银截止至2019年8月21日的负债明细。方承银、程柳枝、恒祥公司未提供证据。本院对中行鄂州分行所举证据审查核实认为，均客观、真实、合法，相互印证，且与本案具有关联性，本院予以采信。根据以上有效证据及当事人当庭陈述，本案事实确认如下：2013年2月27日，方承银及程柳枝向中国银行股份有限公司鄂州鄂城支行（下称中行鄂城支行）申请贷款，并签订了《借款人及家庭声明》、《家庭共同还款申明（保证人）》，方承银向中行鄂城支行申请个人贷款12万元，程柳枝作为方承银的配偶为上述贷款作保证担保，承诺履行共同还款的保证责任。同年7月12日，方承银、程柳枝与中行鄂城支行签订编号为2013年中银房贷字0125号《个人一手住房贷款合同》，合同约定贷款金额为12万元，贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起计算。贷款用途为购买家和名居1-9-0909。贷款利率为浮动利率，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.875‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款发放采用贷款人受托支付，借款人同意并授权将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户即恒祥公司，账号为57×××17。贷款偿还方式为按月等额本息还款。担保方式为抵押担保。恒祥公司提供阶段性连带责任保证，方承银提供全程抵押担保。若借款未按期归还贷款本息，则构成违约，中行鄂城支行有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他付款项全部提前到期并要求其赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。保证人承担连带保证责任。方承银、程柳枝作为借款人在合同中签字捺印。恒祥公司向中行鄂城支行出具不可撤销连带责任担保函，约定担保期间为借款合同生效之日开始至借款人所购房屋他项权证正本交付之日止。合同签订后，双方于2013年7月16日办理了抵押登记。2013年8月7日，方承银出具了借据，载明：借款金额为12万元，借款期限为2013年8月7日至2023年8月7日，贷款期限120期，月利率5.73125‰。同日，中行鄂城支行按照合同约定将全部贷款直接发放至恒祥公司的专用账户。截止2020年8月11日，方承银、程柳枝尚欠借款本金62300.79元，利息4151.15元，罚息2160.22元，合计68612.16元。另查明：方承银与程柳枝办理贷款时系夫妻关系。还查明：中行鄂城支行系中行鄂州分行下辖单位，由于银行内部制度，其不配置行政公章，所有法规业务均由中行鄂州分行处置。本院认为，中行鄂州分行与方承银、程柳枝签订的《个人一手住房贷款合同》等相关合同文本，系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应依诚实信用原则行使权利及履行义务。合同签订后，中行鄂州分行依约向方承银发放了贷款，方承银未依约向其偿还借款本息，构成违约，中行鄂州分行根据合同约定有权提前收回全部借款本息。中行鄂州分行要求方承银偿还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。因该笔借款发生在方承银与程柳枝婚姻关系存续期间，借款用于购房，应为夫妻共同债务，且程柳枝出具《家庭共同还款申明》，自愿为方承银上述债务承担共同还款责任，故中行鄂州分行诉请方承银、程柳枝共同偿还上述债务，本院依法予以支持。方承银、程柳枝为前述借款提供抵押担保，在房产部门办理抵押登记，其与中行鄂州分行间的抵押担保关系成立，故中行鄂州分行依法对方承银、程柳枝所提供之抵押房产的处置款，在本金、利息、违约金、实现债权与担保权利发生的费用享有优先受偿权。因涉案房屋已办理房屋抵押他项权证，恒祥公司已完成其阶段性担保责任，故中行鄂州分行要求其承担连带偿还责任，于法无据，本院不予支持。中行鄂州分行未提交证据证明其为实现债权而支付的费用及律师费，故对其该项诉讼请求，本院不予支持。方承银、程柳枝未到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、方承银、程柳枝于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司鄂州分行本金62300.79元，利息4151.15元，罚息2160.22元（利息、罚息暂计算至2019年8月11日，此后利息按约定标准计算至欠款全部清偿之日止，但合计不得超过年利率24%），合计68612.16元。二、中国银行股份有限公司鄂州分行对方承银、程柳枝共同所有的位于鄂州市泽林镇家和名居商住楼9层909号房（房屋产权证号：13××94号、13××95号）折价或者拍卖、变卖后的价款内享有优先受偿权。三、驳回中国银行股份有限公司鄂州分行对鄂州市恒祥房地产开发有限责任公司的诉讼请求。四、驳回中国银行股份有限公司鄂州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1723元，减半收取861.50元，由方承银、程柳枝负担（该费用中国银行股份有限公司鄂州分行已预交，待本判决生效后由其直接向中国银行股份有限公司鄂州分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省鄂州市中级人民法院。对财产案件提起上诉的，上诉案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。审判员 张 琳二〇二〇年八月十一日法官助理李兰书记员 吴白茹