淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初3098号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路130号。负责人：施荣，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，汉族，1994年6月9日出生，该分行职工，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：梁军，男，汉族，1975年7月15日出生，该分行职工，住淮安市淮阴区。被告：王麟，男，汉族，1989年3月14日出生，住江苏省淮安市经济技术开发区。被告：吴瑞，女，汉族，1992年2月5日出生，住江苏省淮安市经济技术开发区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行（以下简称邮储银行淮安分行）与被告王麟、吴瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人张洵及被告王麟到庭参加诉讼，被告吴瑞经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、依法判决两被告归还所欠原告贷款本金240498.81元及利息5686.86元、罚息441.84元，合计246627.51元。（利、罚息计算至2020年5月4日，后按固定年利率9.975%顺延计算至实际还款之日）;2、判令原告就上述第一项债务对淮安市经济技术开发区房屋进行拍卖、变卖等，并对拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿；3、诉讼费由被告承担。因被告在起诉后偿还部分款项，故原告在庭审汇总将第一项诉讼请求变更为：依法判决两被告归还所欠原告贷款本金228954.73元及利息4938.66元、罚息533.73元。（利、罚息计算至2020年6月29日，后按固定年利率9.975%顺延计算至实际还款之日）。事实和理由：2018年3月26日，两被告与原告签署《个人额度借款合同》1份，约定借款额度为35万元，额度存续期间为2018年3月26日至2026年3月26日，当天，两被告与原告签署《个人最高额担保合同》及《不动产抵押合同》。后被告王麟多次向原告支用借款合计35万元，借款期限为60个月，还款方式为等额本息，原告按照合同约定已全部履行放款义务，但上述被告出现违约行为，未按时归还原告借款。截止到2020年5月4日，被告拖欠原告贷款本息共计246627.51元。原告多次催收未果，故诉至法院，请依法支持诉请。被告王麟对原告主张的诉讼请求及事实均无异议。被告吴瑞未到庭答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月26日，原告邮储银行淮安分行（贷款人、担保权人）与被告王麟（借款人、担保人、抵押人）、吴瑞（共同借款人）分别签订《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》各1份，约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币35万元，用于个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为96个月，自2018年3月26日至2026年3月26日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定，经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。借款人未按合同约定的日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定罚息利率计收复利。额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度。双方还约定，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列财产设定抵押。原告与被告分别在相应处签名、盖章或摁手印。当天，原告邮储银行淮安分行（抵押权人、乙方）与被告王麟（抵押人、甲方）签订《不动产抵押合同》1份，合同约定为确保债务人王麟于2018年3月26日起至2026年3月26日止的期限以内，向乙方连续发生的最高债权额在35万元内的主合同的履行，甲方以其名下位于淮安市经济技术开发区房屋设定抵押担保。担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押债权的费用之和。2018年3月28日，双方就上述抵押房屋办理了抵押登记。2018年4月3日，被告王麟向原告邮储银行淮安分行出具《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》1份，申请单载明申请为《个人额度借款合同》的额度消费贷款开办电子渠道功能，累计支用限额人民币29万元，还款方式为等额本息，用途为住房装修，借款期限为60个月，支用利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2019年4月4日，被告王麟向原告分两次支用借款共计29万元，原告将相应款项汇至被告指定账户。2019年4月10日，原告邮储银行淮安分行与被告王麟（借款人）签订《个人额度借款支用单》1份，由被告向原告申请个人综合消费贷款6万元，约定年利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，借款期限为60个月，还款方式为等额本息。被告王麟在借款人处签字并捺印。同日，原告向被告王麟支付借款6万元，并办理《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份，载明：借款金额6万元；借款期限为60个月，自2018年4月10日至2023年4月10日止；借款时执行借款年利率6.65%；还款方式为等额本息。后原告依约向被告发放贷款共计35万元，被告未能按照合同约定的期限还款，其贷款一直处于逾期状态。原告遂诉至本院，要求被告偿还截止2020年6月29日尚欠的贷款本金228954.73元及利息4938.66元、罚息533.73元。另查，被告吴瑞于2018年2月26日签署《共同还款承诺书》1份，自愿为被告王麟的上述债务承担共同还款责任。本院认为：原告邮储银行淮安分行与被告王麟、吴瑞签订的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》及《不动产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。一、关于原告要求被告王麟、吴瑞归还所欠原告贷款本金228954.73元及利息4938.66元、罚息533.73元。（利、罚息计算至2020年6月29日，后按固定年利率9.975%顺延计算至实际还款之日）的问题。原告邮储银行淮安分行按约向被告王麟、吴瑞发放贷款，两被告均未按约共同履行还款义务的行为属于违约，邮储银行淮安分行有权按合同约定要求被告王麟、吴瑞共同偿还所有借款本息并承担逾期利息。故原告邮储银行淮安分行要求被告王麟、吴瑞归还所欠原告贷款本金228954.73元及利息4938.66元、罚息533.73元。（利、罚息计算至2020年6月29日，后按固定年利率9.975%顺延计算至实际还款之日）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。二、关于原告邮储淮安分行要求对被告王麟提供的抵押物即被告王麟名下位于淮安市经济技术开发区房屋行使抵押权，就该房屋折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的问题。被告王麟为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权按照合同约定对抵押物进行拍卖或变卖所得款项行使优先受偿权，故本院对原告要求对被告王麟提供的抵押物即位于淮安市经济技术开发区房屋行使抵押权，就该房屋折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、及《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王麟、吴瑞应于本判决发生法律效力之日起30日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行贷款本金228954.73元及利息4938.66元、罚息533.73元。（利、罚息计算至2020年6月29日，之后按照年利率9.975%的标准计算至实际清偿之日止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对被告王麟提供的抵押物即位于淮安市经济技术开发区房屋行使抵押权，以上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项所确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4999元，本院减半收取2500元，由被告王麟、吴瑞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 刘姚根二〇二〇年八月二十六日法官助理 石 琇书 记 员 刘 萌附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。