河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫17民终2206号上诉人（一审被告）：太平财产保险有限公司驻马店分公司。住所地：河南省驻马店市中华路与天中山大道交叉口西200米路南。代表人：徐宏伟，系该公司总经理。委托诉讼代理人：蒋中明，河南天景律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：曹小丽,女,1988年8月14日出生,汉族,住河南省平舆县。被上诉人（一审原告）：张逸哲,男，2015年9月22日出生，汉族，住河南省平舆县。法定代理人：曹小丽，系张逸哲之母。被上诉人（一审原告）：张怡牧,男,2019年6月7日出生，汉族，住河南省平舆县。法定代理人：曹小丽，系张怡牧之母。曹小丽、张逸哲、张怡牧的共同委托诉讼代理人:赵中翔，河南日月星律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：霍帅，男，1997年3月15日出生，汉族，住河南省平舆县。委托诉讼代理人：闫轩宇，驻马店市示范区正义法律服务所法律服务工作者。上诉人太平财产保险有限公司驻马店分公司因与被上诉人曹小丽、张逸哲、张怡牧、霍帅机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省平舆县人民法院（2020）豫1723民初1435号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月10日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人太平财产保险有限公司驻马店分公司的委托诉讼代理人蒋中明与被上诉人曹小丽、张逸哲、张怡牧的共同委托诉讼代理人赵中翔，被上诉人霍帅的委托诉讼代理人闫轩宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平财产保险有限公司驻马店分公司上诉请求：1、依法撤销河南省平舆县人民法院（2020）豫1723民初1435号民事判决，改判或者发回重审。2、二审诉讼费由曹小丽、张逸哲、张怡牧、霍帅承担。事实与理由：霍帅没有取得驾驶证，是造成本次事故的主要原因。一审法院将其提供的免责条款定性为格式条款，判定为无效条款的理由不成立。霍帅无证驾驶，是法律法规中的禁止性条款，无证驾驶不应在保险法律关系中获得认可和赔偿，一审法院适用合同法属于适用法律错误。其在一审中已提供电子投保单，有霍帅的签字，其已经尽到明确的告知义务，其在商业险内不应当承担赔偿责任。曹小丽、张逸哲、张怡牧辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。其作为受害人，应当得到赔偿，太平财产保险有限公司驻马店分公司提供的保险条款明显属于格式条款，一审法院适用合同法正确。太平财产保险有限公司驻马店分公司没有证据证明就保险合同中的免责条款向霍帅做出提示说明，霍帅在保险合同中签字只能表示就保险合同达成了合议，但是并不能证明对免责条款有充分、详细的了解认知，且太平财产保险有限公司驻马店分公司提供的是电子保单，太平财产保险有限公司驻马店分公司没有尽到提示义务，该免责条款无效。霍帅辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。太平财产保险有限公司驻马店分公司向其收取费用后对其提供的是网上电子保单，太平财产保险有限公司驻马店分公司对其没有重点提示，也没有对免责条款进行告知，基于电子保单的特殊性，其本人没有对免责条款进行确认签字。一审法院考虑本案的实际情况，不存在任何适用法律错误的情形。曹小丽、张逸哲、张怡牧向一审法院起诉请求：1、请求太平财产保险有限公司驻马店分公司、霍帅赔偿其医疗费82102.15元；2、本案诉讼费由太平财产保险有限公司驻马店分公司、霍帅承担。一审法院认定事实：2020年4月11日11时许，霍帅驾驶豫Ｑ×××××小型普通客车沿平舆县328国道由西向东行驶至事故地点郭楼镇事故中队门前路段超车时，撞着同方向行驶的曹小丽驾驶并承载着张逸哲、张怡牧的三轮电动车，致使曹小丽、张逸哲、张怡牧受伤，造成消防栓、两车不同程度受损的道路交通事故。经平舆县交警大队认定霍帅承担本次事故的全部责任。曹小丽、张逸哲、张怡牧于事故发生当日到平舆县人民医院治疗，张逸哲于2020年4月25日出院，住院14天，花费医疗费用共计6962.58元；张怡牧于2020年4月25日出院，住院14天，花费医疗费用共计6594.05元；曹小丽于2020年4月29日出院，住院18天，花费医疗费用10060.34元，因平舆县人民医院医嘱建议前往上级医院骨科继续治疗，曹小丽于2020年5月10日前往郑州大学第一附属医院治疗，于2020年5月18日出院，共住院8天，花费医疗费用58485.18元，以上曹小丽共计花费医疗费用68545.52元。另查明，豫Ｑ×××××小型普通客车在太平财产保险有限公司驻马店分公司投保机动车交通事故责任强制险和限额为500000元的第三者责任险，事故发生在承保期限内。一审法院认为，公民的生命健康权受法律保护。行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。霍帅作为一名完全民事行为能力人,应当知道无证驾驶机动车系违法行为,但其仍无证驾驶机动车并违反交通规则与曹小丽、张逸哲、张怡牧发生交通事故，致曹小丽、张逸哲、张怡牧受伤，根据平舆县公安局交通警察大队出具的事故认定书，曹小丽、张逸哲、张怡牧请求霍帅赔偿有关经济损失，符合法律规定，予以支持。太平财产保险有限公司驻马店分公司关于霍帅系无证驾驶，其不应承担保险责任的辩解意见，根据《最高人民法院〈关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题〉的解释》第十八条规定“有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：（一）驾驶人未取得驾驶资格或未取得相应驾驶资格的”，故太平财产保险有限公司驻马店分公司应在其交强险医疗费用赔偿限额内赔偿曹小丽、张逸哲、张怡牧相关损失；根据《最高人民法院〈关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题〉的解释》第十六条规定，同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害，超出交强险赔偿限额内的部分，由承保的商业险公司根据保险合同予以赔偿。太平财产保险有限公司驻马店分公司为支持其上述辩解意见当庭出示有关投保单，一审法院认为太平财产保险有限公司驻马店分公司主张的免责条款属于格式条款。根据《合同法》第三十九条规定，格式条款是指当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。同时《合同法》第四十条对格式条款效力进行了限制，提供格式条款一方存在免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利之情形的，该格式条款无效。本案太平财产保险有限公司驻马店分公司主张的保险合同是保险公司事先拟定，在合同的内容和格式上对霍帅作出了限制，且该免责条款意图在被保险人无证驾驶时，免除保险公司责任，加重了被保险人霍帅的责任和向保险公司请求理赔的主要权利，其免责条款不利于保护受害人和维护公平。其次，投保第三者责任险的目的是为了减少自身的赔偿责任，同时也为了确保第三人能够获得有效救济，保险目的就是保证受害人尤其是无辜受伤害的第三者能够得到有效的救济和赔偿，但保险合同中的免责条款却约定无证驾驶拒赔，此免责条款将肇事者霍帅的过错行为所造成的后果强加给了应受救济的曹小丽、张逸哲、张怡牧，与第三者责任险的设立目的相违背，也不利于维护社会公序良俗。故一审法院对太平财产保险有限公司驻马店分公司上述辩解意见不予采纳，其应在第三者责任险限额内赔偿曹小丽、张逸哲、张怡牧有关经济损失。关于曹小丽、张逸哲、张怡牧请求赔偿的范围和数额，确认如下：曹小丽共计花费医疗费用68545.52元；张逸哲共计花费医疗费用6962.58元；张怡牧共计花费医疗费用6594.05元。由太平财产保险有限公司驻马店分公司在其交强险医疗费用赔偿限额内按比列赔偿原告曹小丽8300元、张逸哲900元、张怡牧800元；在其商业险第三者责任险限额内赔偿曹小丽60245.52元、张逸哲6062.58元、张怡牧5794.05元。河南省平舆县人民法院作出（2020）豫1723民初1435号民事判决：太平财产保险有限公司驻马店分公司于判决生效后十日内在其保险限额内分别向曹小丽赔付医疗费用68545.52元、向张逸哲赔付医疗费用6962.58元、向张怡牧赔付医疗费用6594.05元。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取900元，由霍帅承担。本院二审期间，太平财产保险有限公司驻马店分公司提供以下证据：1、投保单一份；2、车辆投保提示书一份；3、保险条款两份。证明霍帅在其公司投保有交强险和商业三责险，并有霍帅的签字，在投保提示书上也有霍帅的签字，投保提示书载明对责任免责进行了加黑提示，说明其公司已经尽到了提示告知义务。交强险垫付与追偿条款中载明驾驶人未取得驾驶资格，商业险条款责任免除中无证驾驶、驾驶证依法被扣除、吊销、注销期间，发生的机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。霍帅的质证意见是：1、保险公司提供的投保单签名签章，不是本人所签，其只是交钱，没有签过字，其不予认可。2、保险提示书上的名字也不是其本人所签。3、关于保险公司提供的保险条款更没有告知其本人。曹小丽、张逸哲、张怡牧的质证意见是：同意霍帅的意见。补充一点，投保提示书中没有对免责条款进行提示。对于太平财产保险有限公司驻马店分公司提交的证据，根据各方的质证意见，结合《中华人民共和国民事诉讼法》《最高人民法院关于适用的解释》关于证据的规定，太平财产保险有限公司驻马店分公司提供的证据不属于二审程序中的新证据。本院二审查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，2020年4月11日11时许，霍帅驾驶豫Ｑ×××××小型普通客车沿平舆县328国道由西向东行驶至事故地点郭楼镇事故中队门前路段超车时，撞着同方向行驶的曹小丽驾驶并承载着张逸哲、张怡牧的三轮电动车，致使曹小丽、张逸哲、张怡牧受伤，造成消防栓、两车不同程度受损的道路交通事故。经平舆县交警大队认定，霍帅承担本次事故的全部责任。豫Ｑ×××××小型普通客车在太平财产保险有限公司驻马店分公司投保机动车交通事故责任强制险和限额为500000元的第三者责任险。事故发生在承保期限内。太平财产保险有限公司驻马店分公司上诉称，霍帅无证驾驶，其不应承担赔偿责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。上诉人太平财产保险有限公司驻马店分公司未提供证据证明针对免责条款已对投保人作出明确说明，一审判决太平财产保险有限公司驻马店分公司赔偿曹小丽、张逸哲、张怡牧因本次交通事故造成的损失并无不当。太平财产保险有限公司驻马店分公司未提供证据证明其上诉主张，其上诉理由缺乏事实和法律依据，不予支持。综上所述，太平财产保险有限公司驻马店分公司的上诉请求不能成立，予以驳回；一审法院判决认定事实清楚，判决结果正确，程序合法，予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1800元，由太平财产保险有限公司驻马店分公司负担。本判决为终审判决。审判长  曹宝川审判员  李 欢审判员  吕先锾二〇二〇年八月五日书记员  郑一贵