福建省罗源县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0123民初1334号 原告：中国农业银行股份有限公司罗源县支行，住所地福建省罗源县城关凤山镇东环新村19号。 负责人：林敏，该行行长。 委托诉讼代理人：邱凯、谢光辉，福建谨而信律师事务所律师。 被告：卓时祥，男，1971年6月8日出生，汉族，住福建省罗源县。 原告中国农业银行股份有限公司罗源县支行（以下简称罗源农行）诉被告卓时祥信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序对本案公开开庭进行了审理。原告罗源农行的委托诉讼代理人邱凯到庭参加诉讼，被告卓时祥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告罗源农行向本院提出诉讼请求：1.判令被告卓时祥偿付原告罗源农行信用卡欠款70,636.3元（暂计至2020年4月22日，其中本金43,086.17元、利息25,022.36元、违约金2527.77元），并承担自2020年4月23日起至实际还款之日止的利息、违约金、手续费及相关费用等；2.判令被告卓时祥承担原告罗源农行为实现本案债权而应支出的合理律师代理费5000元；3.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费）由被告卓时祥负担。 事实与理由：2016年10月24日，被告卓时祥向原告罗源农行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，申请的卡种为房贷卡，并签署了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称合约）。合约第四条第1点约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），被告卓时祥在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。第2点约定，被告卓时祥未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4点约定，原告罗源农行以日利率万分之五计息，按月计收复利。第六条第6点约定，被告卓时祥未按期偿还欠款、支付利息及其他应付费用的，原告罗源农行可委托催收机构向被告卓时祥催收，可直接从被告卓时祥在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方的约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由被告卓时祥承担。此外，双方还对收费标准等其他权利、义务作出了明确的约定。被告卓时祥通过申请和审核后，原告罗源农行为其办理了信用卡，卡号为62×××92，信用额度为31000元。2016年11月9日，被告卓时祥开始使用该信用卡。被告卓时祥自2017年9月3日起开始拖欠还款，于2018年1月1日最后一次还款1.62元，之后再无还款。截至2020年4月22日，被告累计欠款共计70636.3元。虽经原告罗源农行多次催讨，被告卓时祥至今仍未履行相应的还本付息义务。原告罗源农行认为：被告卓时祥向原告罗源农行申请贷记卡，应遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及收费标准的约定，在使用贷记卡后应按约定期限向原告罗源农行偿还相应的借款本息等。现被告卓时祥逾期不归还透支款项及利息等行为，已构成违约，原告罗源农行有权要求被告卓时祥立即偿还欠款本金、利息、违约金、手续费等。现原告罗源农行为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼。 被告卓时祥未作答辩。 经审理查明：2016年10月24日，被告卓时祥在罗源农行申请办理信用卡，同时申明已阅读理解了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《收费标准》等全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。2.申请人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（为最低还款额未还部分的5%）。申请人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.申请人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利。5.申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.申请人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向申请人催收，可直接从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由申请人承担。7.发卡银行按照对外统一提供的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。其后，原告罗源农行向被告卓时祥提供了授信额度为31,000元的信用卡。被告卓时祥未按约还款，截至2020年4月22日共拖欠信用卡欠款本金43,086.17元。另查明，中国农业银行于2016年9月29日在其官方网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，该公告中载明：“……调整‘贷记卡滞纳金’项目为‘信用卡违约金’。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取‘信用卡违约金’，收费标准为最低还款额未还部分的5%……”。原告罗源农行为实现本案债权已支出律师代理费1500元。 本院认为，被告卓时祥向原告罗源农行申领信用卡，并确认阅读理解《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《收费标准》。其后，被告罗源农行将信用卡发放给被告卓时祥使用，双方形成合同关系，应按照约定全面履行自己的义务。被告卓时祥使用信用卡后，未按约定及时还款，构成违约，原告罗源农行主张被告卓时祥应向其偿还信用卡欠款本金43,086.17元，与法有据，本院予以支持。关于利息及违约金部分，原告罗源农行之诉讼请求有合同依据，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。”参照上述规定，原告罗源农行向被告卓时祥主张的利息及违约金总和不得超过年利率24%，超出部分，本院予以驳回。原告罗源农行主张由被告卓时祥负担其因本案支出的律师代理费5000元，但其提交的票据载明其仅实际支付审理阶段律师代理费1500元，故其要求被告卓时祥支付尚未实际发生的律师代理费之诉讼请求，本院予以驳回。被告卓时祥经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告卓时祥应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司罗源县支行支付信用卡欠款本金43,086.17元、逾期利息及违约金（利息及违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定计算，且利息及违约金的总和以年利率24%为限）； 二、被告卓时祥应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司罗源县支行支付律师代理费1500元； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司罗源县支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1690元，减半收取计845元，由原告中国农业银行股份有限公司罗源县支行负担43.5元，被告卓时祥负担801.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 李瑞钦 二〇二〇年八月二十六日 法官助理 郑 艳 书 记 员 林淑龄 附： 本案适用的法律条文及执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。