广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初2074号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：林灿雄，广东尊仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴汶娟，广东尊仁律师事务所律师。被告：林进雄，男，汉族,1987年5月12日出生，身份证住址广东省珠海市金湾区********************，身份证号码：440************。被告：李莹川，女，汉族，1984年6月28日出生，身份证住址广东省珠海市金湾区********************，身份证号码：440************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告林进雄、李莹川金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人林灿雄到庭参加诉讼，被告林进雄、李莹川经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告林进雄立即偿还珠海华润银行股份有限公司珠海分行借款本金174415.06元及暂计至2020年1月13日止的利息5682.35元、罚息444.98元、复利111.21元，共计180653.60元；2.判令被告林进雄向珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年1月14日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；3.判令被告林进雄向珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失15152.29元；4.判令被告李莹川对上述1、2、3项债务承担连带清偿责任；5.本案受理费、保全费、公告费及其他原告实现债权的必要费用由二被告承担。事实和理由：2018年09月30日，被告林进雄（被授信人）和原告（授信人）签订《个人信用贷款授信额度合同》[合同编号：华银（2018）珠快信字（珠海）第20421号]，该合同第二部分特别约定条款约定：原告向被告提供授信额度250000元，额度期限从2018年10月9日至2021年10月9日止（第一条）。本合同项下的贷款年利率采用固定利率13.3%（第二条），还款方式为等额本息还款法即被告每月向原告偿还8459.66元，还款日为每月1日（第五条）。合同第一部分第十一条约定：被授信人在本合同项下任何一笔贷款的任何一期贷款本息发生逾期，授信人有权宣布本合同项下授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款。第十二条约定：被授信人在本合同项下任何一笔应还款项发生逾期即视为已发生违约事件（第1.1项）。授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度（第2.2项）。第十四条约定：被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被授信人负担（第4项）。第四条约定：被授信人未按照本合同的约定偿还授信额度项下贷款的，授信人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利（第1项）。第十三条对被告的联系方式及送达地址进行了约定。2018年10月09日，经原告核实了被告放款意愿及相关贷款信息后，原告向被告发放贷款250000元，贷款起止日期自2018年10月9日至2021年10月9日,贷款品种为个人信用贷款，用途为装修。贷款期限内，被告多次逾期。截至2020年1月13日，被告已逾期73天，拖欠本金174415.06元及应收未收利息5682.35元、罚息444.98元、复利111.21元。根据合同第一部分第十一条、第十二条及第十四条约定，原告有权提前收回向被告发放的全部贷款，被告需承担原告为实现债权所支出的诉讼费、律师费等费用。被告李莹川作为被告林进雄的配偶，在婚姻关系存续期间，该笔贷款系用于共同住房装修，应对被告拖欠原告的债务承担连带清偿责任。被告迟延还款已构成违约，原告多次催收未果，委托广东尊仁律师事务所代理，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条等规定，提起诉讼。林进雄、李莹川未作答辩。华润银行围绕诉讼请求依法提交了贷款申请书、《个人信用贷款授信额度合同》、借款借据、放款凭证、账户信息台账及还款明细表、委托代理合同、律师费发票、催收记录等证据,林进雄、李莹川未提交证据亦未进行质证，本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。华润银行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。另查明，华润银行为实现本案债权已实际支付的律师费为700元。华润银行就李莹川的身份关系未提交证据证明。本院认为，案涉《个人信用贷款授信额度合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向林进雄发放了贷款，林进雄未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求林进雄偿付暂计至2020年1月13日尚欠的借款本金和相应的利息、罚息、复利及此后至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，有法律和合同依据，本院予以支持。其中罚息应以未还借款本金174415.06元为基数，复利以未还利息5682.35元为基数，按合同约定的年利率19.95%［13.3%×（1+50%）］计算，但考虑到罚息、复利在不断累计中可能会超出华润银行的实际损失，也会超出借款人的承受能力，造成双方利益失衡，不利于社会的和谐稳定，故罚息、复利总计应以实际欠付的本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，2020年1月14日后的正常利息不应再行计算。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由林进雄来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失700元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案暂不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。华润银行未能举证证明林进雄与李莹川是夫妻关系，亦未能举证证明案涉贷款是李莹川的真实意思表示，故华润银行请求李莹川对林进雄的案涉债务承担连带清偿责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林进雄于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金174415.06元，支付暂计至2020年1月13日的利息5682.35元、罚息444.98元、复利111.21元，合计180653.60元；二、被告林进雄于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年1月14日起至借款本息全部清偿之日止按年利率19.95%计算的罚息、复利（罚息以未还借款本金174415.06元为基数计算，复利以未还利息5682.35元为基数计算，罚息、复利总计以实际欠付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限）；三、被告林进雄于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失700元；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4216元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担289元，被告林进雄负担3927元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判长 刁 梅审判员 庞彩霞审判员 白 龙二〇二〇年八月二十五日书记员 谢金玲周杰邓靖