湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初7043号原告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路9号安玺雅苑B2、B3栋1401-1426。负责人：王治新。委托诉讼代理人：谭晨明，湖南畅元律师事务所律师。被告：刘桂花，女，汉族，1965年7月6日出生，住湖南省衡阳市雁峰区。原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称大地保险湖南分公司）诉被告刘桂花保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月16日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告大地保险湖南分公司的委托诉讼代理人谭晨明到庭参加诉讼，被告刘桂花经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地保险湖南分公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款91088.05元，逾期保险费4985.21元，合计96073.26元；2、判令被告立即向原告支付违约金7942.06元（违约金的计算，自2019年11月22日起暂计算至2020年3月24日。之后的违约金应以96073.26元为基数，按月百分之二的标准计算至实际清偿之日止）；以上1、2项合计104015.32元。3、判令被告承担本案全部诉讼费用和其他费用。事实和理由：2019年5月30日，被告与河北银行股份有限公司（以下简称“被保险人”）签订了《个人借款合同》，约定由被保险人向被告发放贷款94000元，贷款期限为36个月。2019年5月30日，原告依被告申请出具保险单，约定原告为被告在被保险人处的贷款提供保险服务，保证保险金额为111766元，保险期间为自个人借款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费率为1.46%，即1372.4元/月。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，现原告自愿将违约金标准调整为每月2%。被告在得到94000元贷款后，未依《个人借款合同》履行还本付息的义务。为此被保险人向原告申请理赔，原告于2019年11月22日向被保险人支付理赔款项合计91088.05元。原告向被保险人履行义务后，被告未按保单约定向原告支付理赔款和逾期保费。为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告刘桂花未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2019年5月30日，原告向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201931171230000406）1份，约定：1、被保险人为河北银行股份有限公司；投保人为刘桂花；保证保险金额为111766元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率1.46%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1372.4元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费。2、投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。3、投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产品的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。在该保险单上，原告以签盖电子保单专用章的形式予以确认，被告则签名予以确认。2019年5月30日，被告刘桂花（借款人、甲方）与案外人河北银行股份有限公司（贷款人、乙方）签订《个人借款合同》（彩虹如意贷）1份，双方约定：甲乙双方经协商一致，就甲方向乙方借款事宜，订立本合同。本借款合同由甲方在乙方的直销银行App上阅读并确认同意本合同后视为签署。借款金额94000元整，借款用途为个人综合消费，借款期限为36个月，自2019年5月30日至2022年6月3日，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。贷款基准利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率，或利率市场化后河北银行有限公司以相关规定公布的同期同档次基准利率。本合同项下的借款利率为年利率0.0665（即贷款基准利率上浮40%），贷款执行固定利率。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。借款利息自贷款发放之日起计算。甲方授权乙方将本合同约定的贷款发放至甲方指定账户。本合同自甲方电子签名、乙方电子签章后生效。同日，河北银行股份有限公司向被告发放贷款94000元。在上述合同履行期间，被告于2019年7月3日至2019年8月5日期间尚能归还银行贷款本息，并支付原告保险费共计2745.98元。但此后被告未能继续偿还银行贷款及支付原告保险费用。河北银行股份有限公司向大地财产保险股份有限公司出具《权益转让书》载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201931171230000406保险单项下的代偿款玖万壹仟零捌拾捌元零伍分（小写91088.05）已于2019年11月22日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将本公司对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。上述事实，有《个人借款合同》、电子账户交易流水、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、还款明细表、权益转让书、网上银行电子回单等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人贷款保证保险保险单》以及被告（借款人）与案外人河北银行股份有限公司（贷款人）签订的《个人借款合同》均系各方当事人在平等自愿、协商一致的基础上订立的，其内容真实合法，是依法成立的有效合同，对各方当事人均具有约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。现被告未按借款合同约定履行还款义务，原告依双方签订的《个人贷款保证保险保险单》如约向案外人河北银行股份有限公司履行了代偿义务，原告与被告之间就形成了特定的权利义务关系，即债权债务关系，原告为债权人，被告为债务人，且原告可向被告行使追偿权。现原告理赔金额清晰、明确，故本院对原告要求被告立即归还理赔款91088.05元的诉讼请求予以支持。原告主张被告支付2019年9月3日（当期）至2019年11月22日期间的逾期保险费4985.21元，实为被告逾期还款至原告代偿期间所产生的保险费。对此，本院认为，根据双方签订的保证保险合同约定，“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”本案中，被告在2019年8月5日后即未再向河北银行股份有限公司偿还贷款本息，原告应在该时间后的80天（不含）内予以理赔，现河北银行股份有限公司证明原告直至逾期之日后第108日（2019年11月22日）才向其代偿理赔款项，扩大了被告保险费的计算时间及金额。根据公平原则，本院对此期间被告应向原告支付的保险费调整为按80日进行计算，共计3658.82元（1372.4÷30×80-1.1-0.08），超出部分，不予支持。关于原告所诉违约金，包括原告所付理赔款及逾期保险费两部分的违约金。在《中国大地个人贷款保证保险保险单》中双方约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约”。被告未能在原告向河北银行股份有限公司理赔后30天内偿还原告理赔款并支付保险费，实已构成违约，被告应按合同约定承担相应的违约责任。原告主张以理赔款及逾期保险费为基数计算违约金，符合合同约定，本院予以支持。现原告自愿按月利率2%的标准调整违约金的计算标准仍过高，本院将其标准调整为按年利率10%计算，即从2019年11月22日起至全部款项清偿之日止的违约金按年利率10%计算。被告刘桂花经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对有关诉讼权利的放弃，不影响本院依据查明的事实依法处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘桂花于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付理赔款91088.05元；二、被告刘桂花于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付逾期保险费3658.82元；三、被告刘桂花于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付违约金（违约金以94746.87元为基数，按年利率10%标准从2019年11月22日起计算至款项清偿之日止）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2380元，减半收取1190元，由原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司负担106元，被告刘桂花负担1084元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  向利二〇二〇年八月十九日法官助理聂士洋书记员丁玲附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。