浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0304民初3862号原告：平安银行股份有限公司温州分行。住所地：浙江省温州市温州大道1707号一层、七层至九层。统一社会信用代码：913303007490213210。负责人：傅林，分行行长。委托诉讼代理人：石高枫，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：陈旺水，男，1974年4月23日出生，汉族，住江西省上高县。被告：黄倩，女，1975年10月19日出生，汉族，住江西省上高县。原告平安银行股份有限公司温州分行与被告陈旺水、黄倩金融借款合同纠纷一案，原告于2020年7月15日向本院起诉，请求判令：一、被告陈旺水、黄倩偿还原告借款本金86849.34元；二、被告陈旺水、黄倩偿还原告利息6225.35元、罚息1390.51元、复利379.9元（截至2020年6月2日止），并支付自2020年6月3日起至本息全部清偿之日止的逾期利息（以借款本金86849.34元与利息6225.35元之和93074.69元为基数，按年利率18%计付）；三、如被告陈旺水、黄倩未履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就登记在被告陈旺水名下车牌号为浙ＣＯ××××，发动机号为273878的大众牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿。庭审中，原告明确第二项诉讼请求：被告陈旺水、黄倩偿还原告利息7497.93元、罚息2323.68元、复利638.73元（截至2020年7月15日止），并支付自2020年7月16日起至本息全部清偿之日止的逾期利息（以借款本金86849.34元与利息7497.93元之和94347.27元为基数，按年利率18%计付）。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年8月25日公开开庭进行了审理并当庭宣判。原告平安银行股份有限公司温州分行的委托诉讼代理人石高枫到庭参加诉讼，被告陈旺水、黄倩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。诉讼过程中，本院根据原告的申请，依法查封被告陈旺水名下车牌号为浙ＣＯ××××的大众牌小型轿车。本院经审理认定：2018年4月18日，原告与被告陈旺水、黄倩签订了《个人担保贷款合同》，约定：被告陈旺水、黄倩向原告贷款17万元；贷款期限36个月；贷款利率为按放款日人民银行同期贷款基准利率年利率4.75%（上浮／下浮）278.9474%为年利率18%，固定利率，初始贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证记载为准；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告陈旺水以其名下车牌号为浙ＣＯ××××，发动机号为273878的大众牌小型轿车为上述借款提供抵押担保。2018年4月18日，上述车辆办理了抵押登记手续。后原告向被告陈旺水、黄倩发放贷款17万元。借款后，被告已足额偿付至第20期即2019年12月18日，之后被告未付本息。截至合同提前到期日2020年7月15日，被告尚欠原告借款本金86849.34元、利息7497.93元、罚息2323.68元、复利638.73元。本院认为，原告与被告陈旺水、黄倩签订的《个人担保贷款合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告因被告陈旺水、黄倩未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告支付宣布提前到期后的罚息、复息，本院不予支持。关于利息标准，原告主张2019年12月18日至2020年7月15日期间的利息（含罚息、复利）10460.34元，已超过一年期贷款市场报价利率四倍的保护限度，本院参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍进行计算，计6498.21元。关于逾期利息标准，现原告主张按年利率18%计算已超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的保护限度，本院酌情调整为原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（二）项、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈旺水、黄倩应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金86849.34元及利息[截至2020年7月15日的利息（含罚息、复利）6498.21元；另以借款本金86849.34元为基数，按年利率15.4%从2020年7月16日起计算至实际履行之日止]；二、若被告陈旺水、黄倩未履行第一项付款义务，原告平安银行股份有限公司温州分行有权对登记在被告陈旺水名下车牌号为浙ＣＯ××××（发动机号：273878）的大众牌小型轿车折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2171元，减半收取1085.5元，由被告陈旺水、黄倩负担；财产保全申请费969元，由被告陈旺水、黄倩负担，财产保全申请费原告已垫付，被告陈旺水、黄倩于履行本判决时一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审判员  蔡新星二〇二〇年八月二十五日书记员  邱琪琦?附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十四条第一款第（二）项下列财产可以抵押：……（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；……第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人应自案件裁判文书生效后10日内领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。