云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初2484号原告：富滇银行股份有限公司大理分行，住所地大理白族自治州大理市云岭大道4号。统一社会信用代码：915329006930748531。负责人：邵伟东，行长。委托诉讼代理人：徐琨，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。被告：段某，男，1975年11月16日生，白族，云南省剑川县人，住大理市。被告：倪某琴，曾用名倪元琴，女，1976年8月3日生，汉族，重庆市渝北区人，住大理市，系段某妻子。被告段某、倪某琴共同委托诉讼代理人：唐培红，特别授权代理。被告：段某泰，男，1949年11月21日生，白族，云南省剑川县人，原住大理市下关镇龙溪路州经委宿舍1栋1单元4楼7号，现住大理市。被告：于某香，女，1948年6月24日生，白族，云南省剑川县人，原住大理市下关镇龙溪路州经委宿舍1栋1单元4楼7号，现住大理市，系段某泰妻子。被告段某泰、于某香共同委托诉讼代理人：段明，男，1977年11月25日生，白族，云南省剑川县人，原住大理市下关镇龙溪路州经委宿舍1栋1单元4楼7号，现住大理市，系段某泰、于某香之子。特别授权代理。被告段某泰、于某香共同委托诉讼代理人：杨彩艳，女，1982年1月13日生，白族，云南省大理市人，原住大理市下关镇龙溪路州经委宿舍1栋1单元4楼7号，现住大理市，系段某泰、于某香之儿媳。特别授权代理。被告：段明，男，1977年11月25日生，白族，云南省剑川县人，原住大理市下关镇龙溪路州经委宿舍1栋1单元4楼7号，现住大理市，系段某泰之子。被告：杨彩艳，女，1982年1月13日生，白族，云南省大理市人，原住大理市下关镇龙溪路州经委宿舍1栋1单元4楼7号，现住大理市，系段明妻子。原告富滇银行股份有限公司大理分行（以下简称“富滇银行大理分行”）与被告段某、倪某琴、段某泰、于某香、段明、杨彩艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告富滇银行大理分行的委托诉讼代理人徐琨，被告段某、倪某琴的委托诉讼代理人唐培红，被告段某泰、于某香的共同委托诉讼代理人段明、杨彩艳及被告段明、杨彩艳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告富滇银行大理分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告段某立即归还《个人借款合同》项下的借款本金1177028.97元，以及该款的利息、罚息及复利（截止到2020年5月23日的利息为227463.05元，以及自2020年5月24日起至借款还清之日止按合同约定计算利息、罚息和复利）；2、判令被告段某赔偿原告为实现债权而支出的律师费27900元；3、判令被告倪某琴对上述全部债务承担共同还款责任；4、依法判令以被告段某泰、于某香、段明、杨彩艳名下位于大理市的抵押房产［房屋所有权证号：大理市房权证下关字第××号、20××33号、20××34号、20××35号，土地使用权证号：大国用（2009）第××号］处置、变现的价款优先清偿被告段某的上述全部债务；5、判令上述六被告共同承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年1月27日，被告段某与原告签订《个人授信协议》，协议约定原告向段某授信人民币180万元额度的可循环贷款，授信期限为2016年1月27日起至2019年1月27日止。被告段某的妻子倪某琴同时承诺共同偿还该笔贷款。同日，原告与被告段某泰、于某香、段明、杨彩艳《个人最高额担保合同》，约定被告段某泰、于某香、段明、杨彩艳以其按份共有的位于大理市的房产为被告段某前述借款提供抵押担保。双方就抵押担保范围、担保期限、双方权利义务、违约责任等做出明确约定，并依法办理了抵押登记。2016年1月28日，被告段某向原告申请180万元借款用于购买珠宝，双方签订《个人借款合同》，借款期限为2016年1月28日至2017年1月28日，年利率为6.09%。于每月第20日结息，到期一次性归还本金，并在合同第十五条约定罚息及复利的计算方式。原告于2016年1月28日向被告发放了借款本金180万元。被告段某借款至合同到期后共归还了本金622971.03元，尚余1177028.97元未归还，截止2020年5月23日尚欠利息227463.05元。诉讼过程中，被告段某归还原告借款本金300000元，现尚欠借款本金877028.97元。被告段某、倪某琴辩称：对原告主张的本金无异议，但对罚息不予认可，对利息予以认可；对原告要求被告支出律师费不予认可；倪某琴不应承担共同还款责任，段某泰年纪较大，不具备担保能力，不应承担担保责任，应当由被告段某承担偿还责任，不应处置抵押房产，诉讼费由被告段某承担。被告段某泰、于某香、段明、杨彩艳辩称：借款是段某借的，应由其负责偿还，其有偿还能力，请求不要拍卖抵押房产，诉讼费、律师费应由被告段某承担，贷款合同约定期限是三年，现在才提起诉讼，但是原告也未进行催收。原告富滇银行大理分行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：一、1、段某身份证复印件；2、倪某琴身份证复印件；3、段某、倪某琴结婚证复印件；4、段某泰身份证复印件；5、于某香身份证复印件；6、段某泰、于某香结婚证复印件；7、段明身份证复印件；8、杨彩艳身份证复印件；9、段明、杨彩艳结婚证复印件。证明被告的民事主体身份。二、1、《个人授信协议》及《配偶保证申明》；2、《个人借款合同》。证明被告倪某琴作出共同偿还贷款的承诺；原被告签订借款合同及合同约定的事实。三、1、《个人最高额担保合同》及房屋所有权证书；2、《房屋他项权利证书》。证明抵押权人提供房产作为抵押物。四、个人贷款借款借据。证明原告按约将贷款发放至被告的账户。五、截止2020年5月22日，原告于银行系统内查询被告贷款尚欠本金及利息的证明。证明被告欠本金及利息的事实。六、段某账户交易明细表。证明原告于2016年1月28日向段某账户发放了180万元贷款。七、段某还本及付息情况统计表。证明段某共计偿还本金622,971.03元、共计付息335,665.91元，最后一次付息时间为2018年7月27日，最后一次还本日期为2019年10月8日。八、贷款还款凭证10份。证明借款到期后被告段某通过现金的方式还本9次，共计622,971.03元，付息4次，共计233,803元。共计付息335,665.91元，包含转账101,862.91元及以现金的方式支付的233,803元。九、通用交易单回执。证明被告段某于2020年8月11日归还原告借款本金300,000元，应从尚欠原告的借款本金中予以扣减。被告段某、倪某琴、段某泰、于某香、段明、杨彩艳均未提交证据材料。原告提交的上述证据材料均经各被告质证。被告段某、倪某琴对原告提交的第三组证据即《个人最高额担保合同》有异议，但未能提交证据证明退休人员不能提供抵押物担保，对其质证意见不予采信；被告段某、倪某琴对原告提交的第五组证据及利息金额的真实性有异议，但未能举证证明，对其质证意见不予采纳。被告段某泰、于某香、段明、杨彩艳认为证据二、四、五、六、七、八与其无关。本院认为，以上证据均与本案有关联，作为本案有效证据采用。综上，原告提交的一至九组证据材料真实、合法与本案有关联性，作为本案有效证据予以采用。原告提交的证据不能证明原告为实现债权支出律师代理费27,900元。根据上述认定的有效证据及当事人的陈述，本院确认如下案件事实：被告段某、倪某琴于2000年8月2日登记结婚；被告段某泰、于某香于1976年1月22日登记结婚，被告段明、杨彩艳于2005年11月19日登记结婚。2016年1月20日，被告段某向原告申请贷款180万元，其在贷款申请表的申请人处签名按手印，被告倪某琴在贷款申请表的配偶保证声明承诺授权中承诺与申请人（段某）共同偿还贷款，不因任何原因解除本人的还款义务。2016年1月27日，被告段某与原告签订《个人授信协议》，协议约定：原告向段某授信180万元额度的可循环贷款，授信期限为2016年1月27日至2019年1月27日止；协议项下的贷款由段某泰家庭名下以其所有或依法有权处分的住宅、商用房作抵押，贷款人与担保人另行签订担保合同，并办理相应的担保手续。同日，原告与被告段某泰、于某香、段明、杨彩艳签订《个人最高额担保合同》，约定：段某泰、于某香、段明、杨彩艳以其按份共有的位于大理市的房产［房屋所有权证号大理市房权证下关字第××号、20××33号、20××34号、20××35号，土地使用权证号大国用（2009）第××号］为被告段某借款提供抵押担保。双方就抵押担保范围、担保方式、双方权利义务、违约责任等做出明确约定，被告段明、杨彩艳、于某香、段某泰在担保人处分别签名按手印。并依法办理了抵押登记，原告领取了大理市房他证下关字第××号房屋他项权利证书。2016年1月28日，原告与被告段某签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额180万元，借款期限2016年1月28日至2017年1月28日；按月付息，到期一次性还本；借款用途为购买珠宝；本合同贷款利率在贷款期限内根据中国人民银行贷款同期同档次基准利率按季调整，按中国人民银行同期同档次基准利率上浮百分之40%，实际执行利率为5.075‰；借款人在贷款人处开立结算账户，借款发放、偿还均通过该账户进行：户名段某，账号97×××45，开户行富滇银行大理分行；支付方式为受托支付；合同项下的贷款由段某泰家庭名下以其所有或依法有权处分的房产作抵押，贷款人与担保人另行签订担保合同；借款逾期的，贷款人计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率为在本合同载明的实际执行贷款利率水平上加收30%-50%，逾期贷款罚息利率标准具体如下：（一）逾期半年（含半年）以内的，加收30%；（二）逾期半年以上一年以内的，加收40%；（三）逾期一年以上的，加收50%；对不能支付的利息，依据合同的结息方式，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止；构成违约情形的，贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息。借款人未按时、足额偿还贷款本息的，应承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费、差旅费及其他费用；出现违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息等。原告在借款合同的贷款人处签章，被告段某在借款合同的借款人处签名按手印。合同签订后，原告于2016年1月28日向被告段某账户发放贷款180万元，借款借据载明：借款金额180万元，借款期限为2016年1月28日起至2017年1月28日止，借款年利率为6.09%，借款用途购买珠宝。被告段某在借款借据的借款人处签名按手印。合同履行期间，被告段某已归还原告借款本金622,971.03元，归还利息335,665.91元；尚欠原告借款本金1,177,028.97元及截止2020年5月23日的利息、罚息、复利227,463.05元。2020年8月11日，被告段某归还原告借款本金300,000元，扣减后尚欠原告借款本金877,028.97元。本院认为，原告富滇银行大理分行分别与被告段某、倪某琴段某泰、于某香、段明、杨彩艳签订的《个人授信协议》《个人借款合同》《个人最高额担保合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属于依法成立的有效合同，受国家法律保护，当事人均应严格履行自己的义务。原告已经按照合同的约定向被告段某的账户发放了贷款180万元，履行了合同的义务；被告段某未按约定归还原告借款本息，应依法承担还款责任。关于共同还款问题。原告与被告倪某琴在签订借款合同时是夫妻关系，倪某琴书面承诺共同偿还贷款，因此，原告诉请被告倪某琴承担共同还款责任符合法律规定，本院予以支持。关于被告段某泰、于某香、段明、杨彩艳抵押担保责任问题。根据原告与被告段某泰、于某香、段明、杨彩艳签订的《个人最高额担保合同》的约定，四被告均自愿以登记在其名下的房屋及土地使用权为被告段某向原告借款180万元提供抵押担保，并依法办理抵押物登记，原告依法对被告段某泰、于某香、段明、杨彩艳抵押的财产享有抵押权，被告段某未按借款合同约定还款，原告诉请对四被告共同所有并抵押的房产处置后的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于被告段某应偿还的借款本金、利息、罚息、复利及利率等问题。原被告合同中约定借款执行月利率为5.075‰，借款逾期的，贷款人计收罚息，罚息利率为在本合同载明的实际执行贷款利率水平上加收30%-50%，并按罚息利率计收复利。根据借款合同约定，本笔借款期限为一年，合同履行期间，被告段某还款存在逾期情形，应按合同约定的利率支付原告罚息及复利。在案证据证明被告段某、倪某琴尚欠原告借款本金877,028.97元及截止至2020年5月23日的利息227,463.05元。被告段某、倪某琴应当根据合同约定偿还原告上述借款本金及利息。被告段某应偿还从2020年5月24日起至借款本息清偿完毕之日止按合同约定利率计算的逾期利息和复利。原告未提交证据证明其为实现债权实际支出律师代理费27,900元，因此，对原告关于由被告承担律师代理费27,900元的诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条第一款、第四十一条、第五十三条、第五十七条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告段某、倪某琴应于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告富滇银行股份有限公司大理分行借款本金人民币877,028.97元及支付截止至2020年5月23日的利息、罚息、复利227,463.05元；并继续以本金877,028.97元为基数自2020年5月24日起至本金清偿之日止按合同约定利率计算支付逾期利息及复利。二、原告富滇银行股份有限公司大理分行对被告段某泰、于某香、段明、杨彩艳共同所有并抵押的位于大理市的房产［房屋所有权证号：大理市房权证下关字第××号、20××33号、20××34号、20××35号，土地使用权证号：大国用（2009）第××号］享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。三、被告段某泰、于某香、段明、杨彩艳承担抵押担保责任后，有权向被告段某、倪某琴进行追偿。四、驳回原告富滇银行股份有限公司大理分行的其他诉讼请求。案件受理费14,992元，减半收取7,496元，由被告段某、倪某琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判员  王丽玲二〇二〇年八月十二日书记员  吴晓璐