广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初13400号原告：中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行，住所地广东省佛山市顺德区*********。负责人：马强。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈秀晴，广东聚理律师事务所律师助理。被告：孙毅，男，1987年8月17日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县青塘镇圩镇，公民身份号码360************011。原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行与被告孙毅金融借款合同纠纷一案，本院2020年6月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行的委托诉讼代理人卢浩珲到庭参加诉讼。被告孙毅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告返还借款本金人民币483000.11元及至利息10205.62元，合计人民币493205.73元（利息、罚息、复利按合同的约定暂计至2020年6月28日，2020年6月28日之后按借款合同约定的罚息利率计算至实际清偿之日）；2.判令原告对位于广东省佛山市顺德区龙江镇龙江社区*民委员会隔海海华路4号佛奥凯茵2号楼202号房产（证号：粤（2018）顺德区不动产权第0128301号）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，受偿范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费等；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年3月22日，被告向原告申请个人信贷业务，并于同年3月25日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********603），约定原告向被告提供贷款，金额为560000元，用于购买广东省佛山市顺德区龙江镇龙江社区*民委员会隔海海华路4号佛奥凯茵2号楼202号房产，借款期限为2017年3月28日至2037年3月27日，该借款合同对借款利率、本息偿还方式、罚息、复利的计算依据及标准等均作了约定。同时，被告以购买的房产为上述贷款提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记（证号：粤（2018）顺德区不动产证明第0066144号）。2017年3月28日，原告依约发放了贷款，被告也依合同约定按月偿还贷款。但2020年1月28日起被告开始拖欠还款，该行为已严重违约。依据合同第11.4（2）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款。现原告主张涉案全部借款立即到期，被告应立即向原告偿还全部借款本金，并依约偿还利息、复利及罚息；依据合同第9.2条，原告现要求被告承担相应的担保责任；依据合同第1.4.2条、第11.1条、第11.3条，原告现取消利率下浮，主张罚息、复利在取消利率下浮后再按上浮50%计算。原告为维护自身合法权益，现依法起诉，请求判如所请。被告孙毅未作答辩。为证明其主张，原告提交了原告金融许可证复印件、负责人身份证明书、被告身份证复印件、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、债权清单等证据。被告孙毅未提供证据，亦未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审质证和抗辩的权利。原告提供的证据客观真实，且与本案待证事实关联，本院予以确认并在卷佐证。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院认定事实如下：2017年3月25日，原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行（贷款人、抵押权人）与被告孙毅（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********603），约定被告孙毅向原告借款560000元人民币用于购买位于广东省佛山市顺德区龙江镇龙江社区*民委员会隔海海华路4号佛奥凯茵2号楼202号房产，借款期限为240个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准），贷款利率执行中国人民银行规定的基准利率下浮15%执行，以按月等本递减还款方式偿还贷款本息。合同第一条1.4.2款约定：本合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人申请的借款出现连续90天（含）以上或者累计180天（含）以上逾期记录的，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。合同第十一条11.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。《个人购房担保借款合同》约定由被告孙毅提供位于广东省佛山市顺德区龙江镇龙江社区*民委员会隔海海华路4号佛奥凯茵2号楼202号房产作为抵押担保，担保的范围包括《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********603）项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费等贷款人实现债权和抵押债权的一切费用。上述房产于2018年12月3日办理了抵押权登记。2017年3月28日，原告向被告孙毅实际发放贷款560000元，期限为240个月，自2017年3月28日起至2037年3月27日止，月利率为4.165%，按等额本金递减还款，上述内容记载于《借款凭证》。但被告孙毅未依约履行还款义务，截止至2020年6月28日，被告尚欠本金483000.11元及利息10205.62元。本院认为，原告与被告孙毅签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反国家禁止性规定，已依法成立生效，原、被告均应依约履行。被告孙毅向原告借款后，在借款期内没有依约按月足额偿还借款本息，构成违约，现原告请求被告孙毅归还尚欠全部借款本金共483000.11元及利息、复利、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”被告孙毅以其所有的位于广东省佛山市顺德区龙江镇龙江社区*民委员会隔海海华路4号佛奥凯茵2号楼202号房产作为抵押物，对上述债务承担相应的担保责任，并办理了抵押登记。所以在被告不履行债务时，原告就抵押物享有优先受偿的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孙毅应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行归还借款本金483000.11元及利息（利息包括:计至2020年6月28日为10205.62元及2020年6月29日之后按《个人购房担保借款合同》（编号：440***********603）第11.1条的约定计算罚息至实际清偿借款本金之日止）；二、被告孙毅不履行债务时，原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行对位于广东省佛山市顺德区龙江镇龙江社区*民委员会隔海海华路4号佛奥凯茵2号楼202号房产（证号：粤（2018）顺德区不动产权第0128301号）在折价或者拍卖、变卖后的价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4322.75元，保全费2968.5元，合计7291.25元由被告孙毅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄俞璇二〇二〇年七月三十日书记员  张捷云