重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0241民初1655号 原告:罗碧花，女，1968年5月15日出生，汉族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，现住本县。 委托诉讼代理人：罗仕佐，重庆渝法律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司，营业场所：重庆市渝中区邹容路153号，统一社会信用代码：915000007339836650。 负责人：马欣，该分公司总经理。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆市秀山支公司，营业场所：重庆市秀山县中和街道丹凤居委会丹凤路23号2-2号，统一社会信用代码：915002417094831421。 负责人：田维珍，该支公司总经理。 共同委托诉讼代理人：彭梅鲜，系重庆分公司员工。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司，住所地：上海市黄埔区中山南路1号，统一社会信用代码：91310000733370906P。 法定代表人：潘艳红，该公司总经理。 原告罗碧花诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司（以下简称太平洋人保公司）、中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称太平洋人保公司重庆分公司）、中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆市秀山支公司（以下简称太平洋人保公司秀山支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，于2020年7月10日依法适用简易程序第一次公开开庭进行了审理。原告罗碧花及委托诉讼代理人罗仕佐，被告太平洋人保公司重庆分公司和太平洋人保公司秀山支公司的委托诉讼代理人彭梅鲜到庭参加诉讼。因原告罗碧花申请追加太平洋人保公司作为被告参加诉讼，本院予以准许，并于2020年8月18日依法适用简易程序第二次公开开庭进行了审理。原告罗碧花及委托诉讼代理人罗仕佐，被告太平洋人保公司重庆分公司和太平洋人保公司秀山支公司的委托诉讼代理人彭梅鲜到庭参加诉讼。被告太平洋人保公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告罗碧花向本院提出诉讼请求：一、判令确认三被告解除040081903XXXXXX号《保险合同》无效，并要求被告继续履行该保险合同；二、判令三被告支付原告特定疾病额外保险金40000元；三、三被告承担本案诉讼费用。 事实及理由：2019年4月27日，经被告业务员多次向原告劝保，原告购买了被告的“金诺优享重大疾病保险（10份）”，保单号为040081903XXXXXX，年交纳保费4990元，分19次缴清，期限为终身，投保人及被保险人为罗碧花。合同签订后，原告已按期交纳保费。2019年10月30日，原告感觉身体不适，被送至秀山县人民医院治疗，经医院诊断为后循环缺血，并伴有腔隙性脑梗死等症状，经住院治疗5天后出院。2019年12月26日，原告在秀山中医院诊断出“老年白内障”并住院治疗。原告出院后，准备相关资料及时向被告申请理赔，但被告于2020年4月15日以客户投保时未如实告知为由拒绝赔付，并解除合同。原告认为原告的病情在保险合同生效半年后才出现并确诊，在投保时原告并不知情，因此不具有“如实告知”义务，被告理应赔付保险金。综上，请求支持原告诉讼请求。 被告太平洋人保公司重庆分公司、太平洋人保公司秀山支公司辩称，一、我公司于2019年4月27日收到罗碧花提交为其自身投保“金诺优享重大疾病保险（10份）”的投保邀约，基于最大诚信原则，我公司通过审核罗碧花告知的身体健康情况及提交的投保资料后同意承保，双方约定保险期限自2019年4月28日起至终身止，双方合同依法有效成立，合同内容对双方均具有约束力。二、我公司于2020年3月31日收到罗碧花提交的理赔申请书，称因“白内障致双目视力严重受损”，要求我公司赔偿。三、根据我公司调查，罗碧花自2017年7月至2019年曾多次在秀山县人民医院、同济医院、秀山中医院、隘口卫生院等多次住院，诊断结果分别为皮肤感染、急性支气管炎、泌尿系结石、结膜炎、后循环缺血、腰椎肩盘突出、肺部感染等，其中2017年10月28日入院进行泌尿系结石治疗，2019年11月18日、12月11日秀山中医院入院病历中白内障史半年，与其投保时所述不符。投保人未如实告知其身体状况，足以影响保险人是否承保的决定，故我公司于2020年4月15日以罗碧花投保前未如实告知为由，作出退还全额保费、保险合同终止的理赔决定。四、我公司认为依照诚实信用原则，投保人有如实告知其健康状况的义务，依法有效成立的合同对双方均具有约束力，我公司依据双方合同之约并结合相关事实，做出了决定，符合法律规定并完全遵守合同约定。综上，请求驳回原告的诉讼请求。 被告太平洋人保公司未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩权利。 本院经审理查明，2019年4月27日，原告罗碧花在太平洋人保公司处投保了“金诺优享重大疾病保险（10份）”。《个人人身保险保险单（电子保单专用）》载明，被保险人罗碧花，保单号为040081903XXXXXX，保险金额为100000元，保险期限自2019年4月28日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式为按年（19次交清），每期保险费4990元。《金诺优享重大疾病保险条款》第2.3条关于特定疾病保险金的约定为，若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本合同约定的特定疾病且此前未发生本合同约定的重大疾病，保险人按本合同基本保险金额的20%给付特定疾病额外给付保险金予重大疾病保险金受益人，本合同特定疾病额外给付保险金给付以三次为限，每种特定疾病仅限给付一次……。第9.1条对明确说明和如实告知义务约定为，对保险条款中的免责条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面和口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力；就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知，如投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，因故意不履行如实告知义务，对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金责任并不退还保险费，因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的，对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任，但应退还已支付的保险费。第9.2条对合同解除的限制约定为，本保险条款“9.1明确说明与如实告知”规定的合同解除权，自我们知道解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，我们不得解除合同。发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。另外，第11-12条对于重大疾病及特定疾病的定义及赔偿范围进行了约定。《个人人身保险产品投保提示书》第十条载明，请你如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。同时，《个人人身保险保险单（电子保单专用）》中的《个人人身保险投保单》明确了第一部分客户基本资料、第二部分投保事项、第三部分转账授权信息、第四部分告知事项、第五部分特别约定、第六部分投保须知、第七部分声明与授权等，其中第四部分告知事项-健康告知事项中需由罗碧花选择填写的内容包括：1、被保险人的身高、体重情况”。2、最近五年是否曾在:A、接受X光、CT、MRI、心电图、活体检查、血液、超声波、内窥镜等检查，且结果有异常；B、正在接受诊疗、手术、住院治疗。3、A、是否吸烟或曾吸烟；B、是否饮酒或曾饮酒”。4、是否有行动或智能障碍、视力、听力或中枢神经系统障碍、肢体畸形或缺损、跛行或其他缺陷”。5、是否曾出现症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受过治疗：A……C、慢性支气管炎、哮喘、肺脓肿、胸膜炎、肺气肿、肺大泡、支气管扩张、肺结核、尘肺、矽肺等呼吸系统疾病……E、肾炎、肾病综合症、肾功能异常、尿毒症、肾盂积水、肾肿囊、泌尿系结石、尿路畸形、前列腺等泌尿系统疾病……N。被保险人在上述事项中在“○是○否”处均勾选“否”。第七部分声明与授权第1项载明，被保险人或其他法定监护人及投保人已认真阅读了“投保提示书”，保险代理人已提供投保险种的格式条款，并按照要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制保险责任的条款）作详细解释和明确说明，对此本人无异议。第2项载明，本人对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故，你公司不负保险金给付责任。上述《个人人身保险产品投保提示书》及《个人人身保险投保单》投保人/被保险人（签名）一栏有罗碧花的电子签名。 2019年4月28日，罗碧花交纳了保险费4990元。 2019年5月16日，保险公司向罗碧花送达了《客户权益保障确认书暨保险合同回执》，载明的内容为：为维护您的合法权益，请您在投保时详细阅读产品条款，若投保万能寿险、投资连接保险、分红保险，则请您在投保时也详细阅读产品说明书，并明确以下事项：1、请您检查装订成册的材料是否齐全，投保人、被保险人、受益人信息是否有误；2、请您充分了解投保单中“投保须知”和“声明与授权”内容，并确认已准确如实填写投保单中“客户基本信息”、“投保事项”、“健康告知”及投保单的其他各项内容，特别是联系地址与电话。3、请您认真阅读并充分了解您购买的保险产品的“保险责任”、“理赔”、“给付”、“续期交费”等条款内容，特别是“责任免除条款”、“犹豫期条款”及“合同解除”的内容。4、我司保险代理人已向您就责任免除等事项予以明确说明。5、您收到保险合同并签名确认之日起，若根据条款规定有10日犹豫期的，则您在犹豫期内退保，我司扣除工本费后将退还所支付的保险费。若超过犹豫期退保的，则将退还保险单的现金价值（若投保投资连接保险，则将扣除退保费用后退还保单账户价值或已交纳的尚未转换成投资单位数的保险费）。关于退保条款有不同规定的以条款为准。6、为确保您的保单权益，请及时拨打本公司服务电话、登陆网站或到柜台进行查询，核实保单信息。全国客户服务电话：95500，公司网址：www.cpic.con.cn,公司地址：重庆市渝中区邹容路153号。本人于今日收到贵公司送达的保险合同，投保单号为：040081903XXXXXX，对应的保险单号为：040081903XXXXXX。经核对，保险合同各项内容无误。你司保险代理人已就保险条款及各项权益作了认真详实的说明，本人已详细阅读保险条款，并充分了解以上事项，愿意享有保险合同规定的各项权利同时履行合同规定的义务。投保单上所有内容属实，并经本人亲笔签名同意。投保人签名处有罗碧花电子签名确认。 2019年10月30日，罗碧花因身体不适，在秀山县人民医院检查后入院治疗，后于2019年11月4日出院，出院诊断为后循环出血、腔隙性脑梗死等。2019年12月26日，罗碧花在秀山县中医院住院治疗，于2019年12月28日出院，出院诊断为右眼老年性白内障。期间，罗碧花多次在秀山县中医院住院治疗，最后一次于2020年4月9日在秀山县中医院住院治疗，于2020年4月11日出院，出院诊断为左眼老年性白内障，右眼白内障术后。 2020年3月31日，罗碧花向保险公司提交人身保险理赔申请书要求赔付保险金。保险公司收到申请后查询了罗碧花医保记录，发现罗碧花在参保前于2017年7月8日因下肢皮肤感染住院，于2017年10月28日因泌尿系结石住院，于2017年12月29日因取出输尿管支架管住院，于2018年1月16日因急性支气管炎住院。 2020年4月2日，保险公司向罗碧花发出《人身保险契约变更通知单暨投保人/被保险人同意书》，载明：今本公司审核，兹因被保险人罗碧花投保前白内障，因此本公司未能按原申请之内容与利益予以承保，经本公司审核，将对本保险合同作如下特别约定，即：本合同全残保险金责任不适用于被保险人的以下情形：1、双目永久完全失明；2、一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；3、一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的。本合同重大疾病保险金赔付责任不适用于被保险人“双目失明”。本合同特定疾病额外给付保险金责任及保险费豁免责任不适用于被保险人“视力严重受损”、“单目失明”、“角膜移植”。在《契约内容变更确认书》中，罗碧花勾选了“本人不同意接受以上契约变更内容，请你司撤销相关投保申请”，并手写注明：“不同意特约，要求退还保险费”。 2020年4月15日，被告太平洋人保公司作出《理赔决定书》，载明：你因ZGS203000XXXXXX事故提出的理赔申请，本公司审慎核定你所提供的有关资料与证明，根据保险条例及相关法律，对你此次理赔申请作出如下处理：解除保单号040081903XXXXXX“金诺优享重大疾病保险”的保险合同，退还全额保费，退费金额4990元，依据投保前存在疾病及保险法第十六条规定，不承担保单号040081903XXXXXX的“金诺优享重大疾病保险”的给付责任。同日，罗碧花收到该《理赔决定书》。 2020年4月16日，保险公司将保险费4990元退还给罗碧花。 上述事实有《太平洋人保公司保险合同（电子保单专用）》、《理赔决定书》、《人身保险契约变更通知单暨投保人/被保险人同意书》、《秀山土家族苗族自治县人民医院住院病历》、《秀山土家族苗族自治县中医院病历》，《个人人身保险产品投保提示书》、《客户权益保障确认书暨保险合同回执》、《人身保险理赔申请书》、《支付结果查询回单》、《医保查询记录》等证据及原告罗碧花、被告太平洋人保公司重庆分公司、太平洋人保公司秀山支公司的陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，本案的争议焦点为：一、签订《个人人身保险保险单（电子保单专用）》合同的主体问题。二、罗碧花是否未尽如实告知义务。三、保险公司是否有权解除合同并不承担保险责任。对上述焦点，本院评述如下： 关于焦点一，《个人人身保险保险单（电子保单专用）》中“出单公司章”加盖的为“太平洋人保公司保险合同专用章”，所附的《太平洋人保公司保险费电子收款凭证》上加盖的印章为“太平洋人保公司保险费电子收款凭证专用章”，《理赔决定通知书》中所盖印章为“太平洋人保公司理赔专用章”。同时，太平洋人保公司重庆分公司及太平洋人保公司秀山支公司的委托诉讼代理人当庭陈述最终承担责任及支付理赔款的主体为太平洋人保公司。因此，可以认定，《个人人身保险保险单（电子保单专用）》的合同相对方为罗碧花与太平洋人保公司。该保险合同系罗碧花与太平洋人保公司真实的意思表示，未违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效，双方当事人均具有拘束力，双方应当按照合同约定行使权利，履行义务。 关于焦点二，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条规定，保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。因此，根据上述规定，对于投保人的“如实告知义务”的理解应为保险人就保险标的或者被保险人有关情况向投保人进行询问时，由投保人就询问事项根据实际情况向保险人进行说明。本案中，罗碧花投保的险种系人身保险中的重大疾病保险，保险单第四部分的健康告知事项第2-7项均是与被保险人身体健康状况相关的询问事项，即案涉投保单第四部分中所列，需由投保人选择填写的内容系保险人提出询问的书面形式，亦属于罗碧花应当向保险人履行如实告知义务的范围。该如实告知的内容包括被保险人最近五年是否接受诊疗、手术、住院治疗和进行接收X光、CT、心电图等医学检查，身体残障情况，是否曾有或患有慢性支气管炎、支气管扩张等呼吸系统疾病以及肾炎、泌尿系结石等泌尿系统疾病。对于保险人的上述询问的问题，罗碧花均选择“否”。而从被告举示的证据《医保查询明细》可知，罗碧花于2017年7月8日、2017年10月28日、2017年12月29日、2018年1月16日四次住院，时间均在投保前五年内，且其中三次住院系患有急性支气管炎、泌尿系结石等原因。罗碧花述称，合同系电子合同，合同中的选项系由保险员代替其操作，其仅签名确认，对告知事项并不清楚。首先，《个人人身保险产品投保提示书》第十条已明确提示投保人需如实填写投保资料、如实告知有关情况。《个人人身保险投保单》第七部分声明与授权中第1、2项已明确提示投保人认真阅读《投保提示书》，如实填写投保资料，并告知投保人对投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均需如实告知，如有隐瞒或日后发现与事实不符，保险公司可依法解除保险合同的法律后果。《客户权益保障确认书暨保险合同回执》第2项已明确提示投保人需充分了解《投保须知》和“声明与授权”内容，并确认已如实填写“健康告知”等内容。上述提示书、投保单、回执中对于如实告知义务的提示部分字体已标黑加粗，罗碧花亦在上述文件中签名确认，可认定保险人对投保人已履行对“如实告知义务”的提示义务。其次，案涉保险合同为电子合同，需在手机端进行操作，即使在填写保单时罗碧花因自身原因无法操作，并由保险人员代为填写的事实属实，但在保单填写完毕后，罗碧花亦在投保单中签署了电子签名对上述填写内容进行了确认。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条第二款关于“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外”的规定，应认定代为填写的内容视为罗碧花的真实意思表示。最后，保险合同签订后，罗碧花亦能在手机端中进行操作查看，如发现填写不实，亦可向保险人提出，但合同成立后至提出保险理赔申请前，罗碧花并未向保险人提出。因此，对于罗碧花的该意见，本院不予采纳。 综上，罗碧花因患泌尿系结石等泌尿系统疾病和急性支气管炎等呼吸系统疾病而住院治疗均在投保前五年内，罗碧花在投保时并未如实告知保险人，未履行如实告知义务。 关于焦点三，《金诺优享重大疾病保险条款》第9.1条明确约定，对保险人就有关情况提出的询问，投保人应当如实告知。如果故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同。由于案涉保险是人身保险，基于人身保险的最大诚信原则，保险人要求投保人如实告知身体健康情况，然后再根据投保人的身体状况作出是否承保或提高保险费率后承保的决定，但罗碧花在投保时未履行如实告知义务，且该事项足以影响保险人作出是否承保或是否提高保险费率的决定，故,保险公司对案涉合同享有合同解除权。 双方在《金诺优享重大疾病保险条款》第9.2条明确约定了保险人的合同解除权的限制，即本保险条款“9.1明确说明与如实告知”规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。本案中，罗碧花于2020年3月31日向被告申请理赔，被告进行了医保查询后，并以医保查询结果为依据，认为原告未尽到如实告知义务，于2020年4月15日作出解除案涉保险合同的《理赔决定通知书》，并于同日送达给罗碧花。被告解除合同时未超过三十日，且从2019年4月27日罗碧花在被告投保之日起至解除案涉保险合同决定时止，亦未超出法律规定的二年期限。《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款的规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道或有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。因此，太平洋人保公司行使合同解除权，符合法律规定及双方约定。 综上，案涉保险合同已经解除，对原告主张确认解除合同无效，要求继续履行保险合同的诉讼请求，本院不予支持。罗碧花未尽如实告知义务，太平洋人保公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。原告主张被告赔付保险金40000元的请求，本院不予支持。 被告太平洋人保公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，可缺席判决。 综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条、第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 驳回原告罗碧花的全部诉讼请求。 案件受理费800元，减半收取400元，由原告罗碧花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。 审判员  许洪军 二〇二〇年八月二十一日 书记员  杨 凡