河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫05民终3178号上诉人（原审被告）：李红志，男，1971年1月15日生，汉族，住河南省内黄县。上诉人（原审被告）：刘彦敏，女，1975年12月5日生，汉族，住河南省内黄县。二上诉人共同委托诉讼代理人：杨利龙，重庆百君律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司安阳分行，住所地：安阳市人民大道37号。负责人：杨克学，职务：行长。委托诉讼代理人：李安冬，河南国厚律师事务所律师。上诉人李红志、刘彦敏因与被上诉人广发银行股份有限公司安阳分行（以下简称广发银行安阳分行）金融借款合同纠纷一案，不服河南省安阳市北关区人民法院（2020）豫0503民初1145号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。上诉人李红志、刘彦敏的共同委托诉讼代理人杨利龙，被上诉人广发银行安阳分行的委托诉讼代理人李安冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李红志、刘彦敏的上诉请求：1、撤销安阳市北关区人民法院（2020）豫0503民初1145号民事判决，依法改判或发回重审；2、诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1、一审法院判决要求上诉人李红志承担其2015年2月10日向被上诉人贷款本金246738.58元并按照月息1.1%计算利息及相应复利、罚息认定事实错误，该笔贷款在2018年2月8日已经偿还完毕。2、上诉人李红志与被上诉人的另外五笔贷款，上诉人刘彦敏不知情，也不属于夫妻共同债务，上诉人刘彦敏对该五笔贷款偿还不应承担还款责任。另五笔贷款的贷款时间及约定的贷款利息并不相同，贷款利息约定的有年利率13.2%和10.5996%，五笔贷款未约定复利、罚息，一审法院判决贷款均按照年利率13.2%承担还款责任并承担复利、罚息错误。被上诉人广发银行安阳分行答辩称，1、一审认定事实清楚，适用法律正确，应依法驳回上诉人的上诉请求；2、上诉人与被上诉人签订的贷款合同明确约定了双方的贷款事项，该笔贷款属于循环贷，贷款期限为2015年2月16日-2020年2月16日，在贷款期限及贷款总额范围内申请人可根据需求自行申请单笔贷款，不必再与上诉人签订合同，因此上诉人李红志应对贷款承担还款责任。3、上诉人刘彦敏在合同的借款人配偶处签字确认，对贷款知情、认可，因此上诉人认为本案不属于夫妻共同债务，不承担还款责任属于对合同理解的错误。4、双方签订的合同明确约定了贷款的利率及计算方式，因此，只要被上诉人计算的利息不超过双方的约定均合法有据。综上，请求驳回上诉人的上诉请求。广发银行安阳分行向一审法院起诉请求：1、判令被告偿还借款本金246738.58元及利息、罚息、复利暂计23247.22元（暂计算至2020年5月25日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定利率计算至本息清偿完毕之日止）；2、本案诉讼费用、保全费由被告承担。一审法院认定事实：2015年2月10日，被告李红志向原告广发银行安阳分行申请自信一贷贷款，并签署了《自信卡（自信一贷）申请表》。该申请表约定：申请借款金额为30万元，贷款用途为住房装修，该额度为循环额度，贷款期限为5年；还款方式为等额本息，还款日为每月15日；借款人未按照合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告广发银行安阳分行可宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；若借款人未按约定还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%。被告刘彦敏在《自信卡（自信一贷）申请表》上签字。原告广发银行安阳分行于2015年2月12日对被告李红志的借款进行了批复，并向被告李红志出具个人信用贷款核准通知书（单笔）、个人信用贷款核准通知书（额度）。个人信用贷款核准通知书（额度）约定：“贷款金额30万元，该额度为循环额度，额度有效期限为2015年2月16日至2020年2月16日止，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，还款日为每月15日，提前还款违约金为0%。以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息”。个人信用贷款核准通知书（单笔）约定：“贷款金额30万元，贷款期限36个月，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，还款日为每月15日，提前还款违约金为0%。”。原告广发银行安阳分行向被告李红志支付借款30万元，截止到2020年5月25日，被告李红志尚欠原告广发银行安阳分行借款本金246738.58元及利息17448.66元、复利1136.58元、罚息4661.98元。原告广发银行安阳分行为防止被告李红志转移财产，于2020年3月24日向法院申请诉前财产保全，申请保全被告李红志、刘彦敏名下价值260000元的财产。法院于2020年3月26日作出（2020）豫0503财保36号民事裁定书，裁定保全被告李红志、刘彦敏名下价值260000元的财产，原告广发银行安阳分行支付诉前保全费1820元。被告李红志与被告刘彦敏系夫妻关系。一审法院认为，原告广发银行安阳分行与被告李红志签订的《自信卡（自信一贷）申请表》，是双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，依法应予保护。被告李红志未按照合同约定偿还本金和利息，是形成本案纠纷的原因，对此被告李红志应当按照合同的约定承担相应的法律责任。截止2020年5月25日，被告李红志共欠原告广发银行安阳分行借款本金246738.58元及利息17448.66元、复利1136.58元、罚息4661.98元，以及2020年5月25日之后的利息、罚息、复利。故原告广发银行安阳分行要求被告李红志偿还借款本金246738.58元及利息17448.66元、复利1136.58元、罚息4661.98元，以及2020年5月25日之后的利息、罚息、复利，予以支持。2020年5月25日之后的利息、罚息、复利按照《自信卡（自信一贷）申请表》约定从2020年5月26日起计付。原告广发银行安阳分行为防止被告李红志转移财产，向法院申请诉前财产保全，并支付保全费1820元，该费用是因本案产生的合理支出，予以支持。该借款是发生在被告刘彦敏与被告李红志夫妻关系存续期间，原告广发银行安阳分行提供装修合同证明借款用于房屋的装修，故原告要求被告刘彦敏共同承担还款义务，于法有据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告李红志、被告刘彦敏于判决生效后三十日内偿还原告广发银行股份有限公司安阳分行借款本金246738.58元及利息17448.66元、复利1136.58元、罚息4661.98元，及2020年5月25日之后的利息、罚息、复利（2020年5月25日之后的利息、罚息、复利按照《自信卡（自信一贷）申请表》约定从2020年5月26日起计算至借款清偿之日止）；二、驳回告广发银行股份有限公司安阳分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5350元，减半收取2675元，保全费1820元，两项合计4495元，由被告李红志、被告刘彦敏负担。二审中，上诉人与被上诉人均未提交新证据。本院二审查明，广发银行安阳分行出具的广发银行个人对账单及欠款明细显示：1、2018年2月9日，广发银行安阳分行向李红志发放贷款11000元，贷款年利率13.2%，截止到2020年5月25日，该笔贷款尚欠本金5934.5元及利息381.64元、复利25.41元、罚息141.3元。2、2018年10月8日，广发银行安阳分行向李红志发放贷款50000元，贷款年利率13.2%，截止到2020年5月25日，该笔贷款尚欠本金38023.87元及利息3343.4元、复利250.67元、罚息735.92元。3、2019年3月23日，广发银行安阳分行向李红志发放贷款52000元，贷款年利率13.2%，截止到2020年5月25日，该笔贷款尚欠本金45942.69元及利息4164.99元、复利301.4元、罚息724.67元。4、2019年4月30日，广发银行安阳分行向李红志发放贷款11000元，贷款年利率13.2%，截止到2020年5月25日，该笔贷款尚欠本金9980.57元及利息909.22元、复利65.43元、罚息151.63元。截止到2020年5月25日，李红志共欠广发银行安阳分行上述四笔贷款本金99881.63元及利息8769.25元、复利642.91元、罚息1753.52元。5、2018年2月8日，广发银行安阳分行向李红志发放贷款289000元，贷款年利率10.5996%，截止到2020年5月25日，该笔贷款尚欠本金146856.95元及利息8649.41元、复利493.67元、罚息2908.46元。截止到2020年5月25日，李红志共欠广发银行安阳分行上述五笔贷款本金246738.58元及利息17418.66元、复利1136.58元、罚息4661.98元。其他事实与一审认定事实一致。本院认为，广发银行安阳分行与李红志签订的是《自信卡（自信一贷）申请表》贷款，贷款金额30万元，额度为循环额度，期限为5年。合同对贷款年利率、复利、罚息进行了约定。2015年的贷款李红志已经偿还完毕。本案涉及的五笔贷款均发生在2018年2月8日之后。李红志欠广发银行安阳分行于2018年2月9日至2019年4月30日期间向其发放的四笔借款本金共计99881.63元及利息8769.25元、复利642.91元、罚息1753.52元，该四笔借款约定的借款利息、复利、罚息计算标准相同，一审法院判决李红志、刘彦敏偿还上述借款本金及利息、复利、罚息符合法律规定。2018年2月8日的289000元借款年利率为10.5996%，截止到2020年5月25日李红志欠广发银行安阳分行该笔借款本金146856.95元及利息8649.41元、复利493.67元、罚息2908.46元，一审法院判决上诉人偿还上述本金及利息、复利、罚息符合法律规定。对于2020年5月25日之后的利息，因该笔借款实际执行的是年利率10.5996%，不是合同约定的月利率为1.1%，一审法院对于该笔借款利息按照月利率1.1%计算利息不妥，应予纠正，上诉人的该项上诉请求，符合法律规定，本院予以支持。贷款的罚息、复利在合同中有明确的约定，上诉人上诉称不应支付贷款罚息、复利的上诉理由依法不能成立。本案贷款系额度循环贷款，刘彦敏作为李红志妻子在申请办理自信一贷时对贷款的用途是明知的，本案涉及的贷款属于夫妻共同债务，其称对后续贷款不知情的理由不能成立，刘彦敏上诉称不应承担偿还责任的上诉请求，本院不予支持。综上所述，上诉人李红志上诉理由部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：撤销河南省安阳市北关区人民法院（2020）豫0503民初1145号民事判决；二、李红志、刘彦敏于本判决生效后三十日内偿还广发银行股份有限公司安阳分行借款本金99881.63元及利息8769.25元、复利642.91元、罚息1753.52元，及2020年5月25日之后的利息、罚息、复利（2020年5月25日之后的利息、罚息、复利按照《自信卡（自信一贷）申请表》约定从2020年5月26日起计算至借款清偿之日止）；三、李红志、刘彦敏于本判决生效后三十日内偿还广发银行股份有限公司安阳分行借款本金146856.95元及利息8649.41元、复利493.67元、罚息2908.46元，及2020年5月25日之后的利息、罚息、复利（2020年5月25日之后的利息按照年利率10.5996%计算，罚息、复利按照《自信卡（自信一贷）申请表》约定从2020年5月26日起计算至借款清偿之日止）；四、驳回广发银行股份有限公司安阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5350元，减半收取2675元，保全费1820元，两项合计4495元，由李红志、刘彦敏负担。二审案件受理费5350元，由上诉人李红志、刘彦敏负担5300元，被上诉人广发银行股份有限公司安阳分行负担50元。本判决为终审判决。审判长  赵中友审判员  智咏梅审判员  吕建伟二〇二〇年八月二十五日书记员  田 琳