广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初11613号原告：招商银行股份有限公司广州分行，地址广州市天河区华穗路5号。负责人：杨法德。委托诉讼代理人：邓兆欣、周雪，广东神朗律师事务所律师、实习律师。被告：林海忠，男，1973年10月4日出生，汉族，住浙江省永嘉县。被告：单罗陈，男，1981年5月26日出生，汉族，住浙江省温州市鹿城区。被告：黄爱珍，女，1974年2月2日出生，汉族，住浙江省永嘉县。被告：桂雅静，女，1985年9月8日出生，汉族，住浙江省永嘉县。原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称“招商银行广州分行”）诉被告林海忠、单罗陈、黄爱珍、桂雅静借款合同纠纷一案，本院受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院关于民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款的规定，适用普通程序，由审判员刘贤君独任审理。原告的委托诉讼代理人邓兆欣、周雪到庭参加诉讼，被告林海忠、单罗陈、黄爱珍、桂雅静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行广州分行诉称：原告（贷款人、抵押权人）与被告林海忠（借款人、抵押人）、被告单罗陈、黄爱珍、桂雅静（均为抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告林海忠为购房向原告贷款359万元，四被告以所购房产向原告提供抵押担保。原告依法发放贷款后，四被告均未能依约还款。特起诉请求判令：1.被告林海忠偿还原告贷款本金406266.18元及利息、罚息、复利（截至2020年6月8日利息10924.11元、罚息8019.13元、复利340.01元；自2020年6月9日起至实际清偿之日止，罚息以欠款本金为基数，复利以欠付利息为基数，均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮10%再上浮50%计收，如遇中国人民银行基准利率发生变化，从每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，1月1日前后分段按日计算）；2.原告对四被告提供抵押的位于广州市白云区云城东路519号103房（复式单元）享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.四被告共同承担本案诉讼费用。被告林海忠、黄爱珍辩称：对欠款事实无异议，要求还款期间延长至五年内。被告单罗陈、桂雅静辩称：对欠款事实无异议，但2019年12月25日,我方曾偿还43748.43元，但原告提交的证据中并未显示我方曾偿还过该笔款项。经审理查明：被告林海忠与被告黄爱珍系夫妻关系，被告单罗陈与被告桂雅静系夫妻关系。2010年8月23日，原告（贷款人、抵押权人）与被告林海忠（借款人、抵押人）、被告黄爱珍、单罗陈、桂雅静（三被告均为抵押人）签订编号为100174120079028009的《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人或抵押人因购买云城东路519号（自编云城东路519号首层商铺）103号房产，而由借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款；贷款金额359万元；借款期限120个月，自2010年8月24日起至2020年8月24日止；利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础并上浮10%，固定日调整即每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计算；以上借款金额、期限均以借款借据为准；按月等额还款；抵押人自愿以前述所购房产向贷款人提供抵押，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等），2012年5月23日前述房产办理了抵押登记手续，抵押债权数额为本合同约定的贷款金额359万元，权利人为原告，义务人为被告单罗陈、林海忠。该合同还约定：借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。原告提交的《招商银行个人贷款借款借据》显示，2010年8月24日，原告向被告林海忠发放了贷款359万元，贷款执行年利率6.534%，借款金额359万元整，期限自2010年8月24日起至2020年8月24日止等。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》、《贷款关键信息》证明被告林海忠自2019年11月24日起已经连续七次未按本合同约定按时足额偿还贷款本金，且截至2020年6月8日，被告林海忠仍拖欠原告借款本金406266.18元、利息10924.11元、罚息8019.13元、复利340.01元。被告林海忠、黄爱珍对其与原告签订上述借款合同、原告发放贷款及其截至2020年6月8日仍拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利均无异议。被告单罗陈、桂雅静对其与原告签订上述借款合同，原告发放贷款亦无异议。至于其主张曾在2019年12月25日偿还原告43748.43元的事实，原告向本院提交《招商银行户口历史交易明细表》证明被告单罗陈向被告林海忠在前述借款合同中约定的还款账户转款43748.43元已被被告林海忠的其他信用卡实时扣收并未用于偿还本案欠款，四被告对此均予以确认。本院认为，原告与被告林海忠的借款合同关系合法有效。被告林海忠取得借款后，已经连续七次未按本合同约定按时足额偿还贷款本金，其行为已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告林海忠清偿借款本金406266.18元及相关利息（含罚息及复息）合法有据，本院依法予以支持。鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全部银行间同业拆借中心公布相关的贷款市场报价利率，不再公布相关贷款利率标准，因此，被告林海忠应向原告偿还借款利息调整为：截至2020年6月8日的借款本金为406266.18元，利息10924.11元、罚息8019.13元、复利340.01元；自2020年6月9日起至实际清偿之日止，罚息以借款本金406266.18元为基数，复利以利息10924.11元为基数，均以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止。被告林海忠与被告黄爱珍系夫妻关系，被告单罗陈与被告桂雅静系夫妻关系。四被告共同作为抵押人与原告签订了前述《个人购房借款及担保合同》，自愿以其所有的位于广州市白云区云城东路519号103房产向原告提供抵押，且该房产已办理了抵押权登记手续，原告系抵押权人，有权依法对该房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告林海忠于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行借款本金406266.18元及利息、罚息、复利（截至2020年6月8日的利息10924.11元、罚息8019.13元、复利340.01元；自2020年6月9日起的罚息以借款本金406266.18元为基数、复利以利息10924.11元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计付）；二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告林海忠、黄爱珍、单罗陈、桂雅静提供抵押的位于广州市白云区云城东路519号103房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7804元，由被告林海忠、黄爱珍、单罗陈、桂雅静共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘贤君二〇二〇年八月六日书记员  葛 军赵娜