贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0525民初1477号原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。统一社会信用代码91520500055031023A。法定代表人:陈志，该公司董事长。委托代理人（特别授权）：杨某，男，1988年4月27日出生，汉族，住贵州省纳雍县。该公司员工。委托代理人（特别授权）：孙某，男，1988年10月2日出生，汉族，住贵州省纳雍县。该公司员工。被告：王某1，男，1992年12月13日出生，苗族，住贵州省纳雍县。被告：杨某，女，1987年11月4日出生，苗族，住贵州省纳雍县。被告：李某，男，1958年7月6日出生，苗族，住贵州省纳雍县。被告：杨某1，男，1969年9月6日出生，苗族，住贵州省纳雍县。原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前称富民银行）与被告王某1、杨某、李某、杨某1金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序进行审理。审理过程中，因被告王某1、杨某下落不明，本院于同年5月13日裁定本案转为普通程序，本院向其公告送达了起诉书副本、应诉释明告知书等诉讼材料，同年8月19日公开开庭进行了审理，原告富民银行的委托诉讼代理人孙某和被告李某到庭参加了诉讼，被告王某1、杨某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王某1向我行清偿借款本金12万元、利息及逾期利息13389.4元，复利947.53元，共计人民币134336.93元（以上利息、逾期利息及复利暂算至2020年1月21日；之后从2020年1月22日开始所产生的逾期利息及复利均按合同约定逾期利率计算至本息实际履行日），被告杨某、李某、杨某1为上述债务承担连带保证责任。2、本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告方承担。事实和理由：2017年12月14日，被告王某1与我行签订了一份合同号为6631120170007637的《个人保证借款合同》，合同约定被告王某1作为借款人向我行借款12万元，借款期限自2017年12月14日起至2019年12月13日止，借款利率为月利率8.25‰，按月结息，到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，被告李某、杨某1在上述合同上签字，为被告王某1所借贷款提供连带保证；被告杨某单独出具《保证函》，为被告王某1所借款项提供连带保证责任。当日，我公司向被告王某1发放贷款12万元，放款账号62×××62。上述贷款到期后，被告王某1未按合同约定归还贷款本息，被告杨某、李某、杨某1未履行连带清偿责任，截至2020年1月21日，仍欠本金利息、逾期利息、罚息共计134336.93元。经我公司多次催收无果，为确保我公司的债权得以实现，遂诉至法院，请求支持诉讼请求。原告为证明其主张提交以下证据材料供质证:1、四被告身份证复印件各1份，证明四被告主体身份适格；2、6631120170007637的《个人保证借款合同》1份，证明被告王某1向原告借款本金12万元，被告李某、杨某1承担连带保证责任；3、借款借据1份，证明原告已按照合同约定将贷款交付给被告王某1；4、《保证函》1份，证明被告杨某为原告债权提供连带保证责任；5、截止2020年8月19日的贷款利息查询单1份、分户明细对账单1份以及期内所欠复息明细1份，证明截至2020年8月19日，四被告尚未清偿的借款本息情况。被告王某1、杨某、杨某1未作答辩，未对原告提交的证据发表质证意见，也未提供证据供质证。被告李某对原告提供的证据质证意见：对第1组、第2组、第5组证据无异议，第3组、第4组不知情。被告李某辩称：我为被告王某1担保贷款是事实，但是我不清楚王某1贷款金额是多少。我接到法院通知后也在积极寻找王某1，该笔贷款实际使用人不是我，我不应承担连带偿还责任。被告李某未提供证据供质证。经合议庭评议，原告提供的证据均具备民事诉讼证据的“客观性、合法性、关联性”特征，依法采信，作为本案的定案依据。本院经审理认定事实如下：2017年12月14日，原告与被告王某1、李某、杨某1签订合同号为6631120170007637的《个人保证借款合同》，被告王某1作为借款人向原告借款人民币12万元，借款期限自2017年12月14日起至2019年12月13日止，借款利率为月利率8.25‰，按月结息，到期还本，未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，原告将贷款本金人民币12万元全额发放到被告王某1持有的账号为62×××62的账户中，被告王某1已实际收到该笔借款。被告李某、杨某1为原告的上述债权提供连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起二年。保证担保的范围包括贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费等其他合理费用）。还款期限届满，被告王某1未按合同约定偿还贷款本息，被告杨某、李某、杨某1未履行连带清偿责任。原告向本院提起诉讼后，被告王某1于2020年8月17日偿还原告欠款2万元。截至2020年8月19日，被告王某1拖欠原告贷款本金120000元、利息和罚息3833.9元、借期内复息757.95元，共计人民币124591.85元。2017年12月14日，被告杨某向原告出具《保证函》，承诺同意向原告为王某1在2017年12月14日起至2019年12月13日期间内最高融资限额人民币12万元的所有融资债权提供最高额连带保证，融资方式包括贷款等，保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括律师费、催讨差旅费和其他合理费用）。诉讼过程中，原告自愿撤回对被告杨某1的起诉。本院认为：原告与被告王某1、李某、杨某1签订的《个人保证借款合同》以及被告杨某单独向原告出具的《保证函》系各方当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，是合法有效的合同，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。原告按照合同约定向被告王某1发放借款后，被告王某1未按合同约定履行还款义务。王某1虽于2020年8月17日向原告偿还2万元，但双方签订的《个人保证借款合同》中并未约定还款顺序，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，被告王某1偿还的2万元应属偿还利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应按照约定的期限返还借款”的规定，对原告请求被告王某1偿还借款本金12万元的诉求，本院予以支持。原告是合法的金融单位，被告王某1占用原告借款本金给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对如何归还借款本金、利息以及出现逾期情形时应承担的罚息进行了明确约定，该约定未违反法律规定，被告王某1偿还原告利息人民币2万元以后，利息及罚息暂算至2020年8月19日为3833.9元，故被告王某1应向原告清偿上述的利息和罚息。之后从2020年8月20日起至本息清偿完毕之日，被告应向原告计付罚息。被告李某、杨某自愿为债务人王某1的上述贷款提供连带保证责任，应对该笔贷款承担连带清偿责任，故对原告请求被告李某、杨某对王某1所欠债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。关于原告请求被告支付复息的主张。借期内，被告王某1未依约履行还息义务，已构成违约，应承担违约责任。根据双方在借款合同中的约定，借款人未按期还息，按月利率加收50%即为月利率12.375‰计算复息，期内利息和复息未超过法律规定，故对原告请求被告王某1偿还借期内复息757.95元的主张，本院予以支持。借款期限届满后，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，原告再次主张计算借款期限届满之日起至借款本金实际清偿完毕之日止的复息，是对借款期满后的利息主张复息，在借款人承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期后计收复息的约定无效，故对原告的该项主张，本院不予支持。原告在诉讼过程中自愿撤回对被告杨某1的诉讼，系其对自身权利的处分，不违反法律规定，本院予以准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王某1于本判决生效之日起10日内向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司偿还借款本金120000元、利息和罚息3833.9元、借期内复息757.95元，共计人民币124591.85元；并以借款本金120000元为基数，按月利率12.375‰支付自2020年8月20日起至上述借款本金实际清偿完毕之日止的罚息。二、被告杨某、李某对判决主文第一条所确定款项向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任。三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2986元，由被告王某1、杨某、李某共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审 判 长  黄某人民陪审员  金某人民陪审员  邹某二〇二〇年八月十九日书 记 员  王某