河南省浚县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0621民初677号原告：中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司，住所地：河南省鹤壁市淇滨区兴鹤大街北段。负责人：郭波,该公司经理。委托诉讼代理人：何永康，男，1989年7月11日出生，汉族，住所地甘肃省兰州市城关区。系该公司员工。被告：张军峰，男，1976年9月17日出生，汉族，住浚县。被告：张永粉，女，1974年11月4日出生，汉族，住浚县。原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司(以下简称人民财险鹤壁市分公司)与被告张军峰、张永粉保险合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告人民财险鹤壁市分公司委托诉讼代理人何永康，被告张永粉、被告张军峰经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险鹤壁市分公司向本院提出诉讼请求:1.请求被告偿还原告代偿款23692.57元，支付逾期应缴保费1990.68元，被告支付以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2019年8月17日起至实际给付之日止的违约金(至起诉之日230天为5907.15元)，共计31590.4元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2017年12月29日，被告张军峰在华夏银行股份有限公司郑州分行办理“小额信用”贷款40000元，贷款到期日为2020年12月29日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号:PBBR201741060000000136。2019年8月17日起被告已累计人民币23692.57元贷款本金逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据华夏银行股份有限公司郑州分行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部还清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项23692.57元外，还应向原告支付所欠保费1990.68元以及违约金，根据被告与华夏银行股份有限公司郑州分行《个人贷款合同》第十一条、第十二条、第十三条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定依法提起诉讼。被告张军峰、张永粉未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告张军峰、张永粉身份证；2.个人信用贷款保证保险投保单；3.个人信用贷款保证保险保险单及条款；4.张军峰保费缴存清单；5.代偿债务与权益转让确认书；6.光大银行贷款借据；7.个人保险保证借款合同；8.张军峰、张永粉结婚证；9.张永粉还款承诺书。被告张军峰、张永粉未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审查本院认为，原告提供的证据客观、真实，本院予以确认并在卷佐证。被告张军峰、张永粉未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2017年12月20日，原、被告双方签订《个人信用贷款保证保险保险单》，载明:投保人张军峰，被保险人华夏银行股份有限公司郑州分行，保险金额44232.95元，保险费分36期支付，每月为663.54元，保险费总额为23887.44元，赔偿等待期80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。签订合同后，被告张军峰共支付保险费16期共计10624.13元。2017年12月28日，被告张军峰与华夏银行股份有限公司郑州分公司签订保险保证借款一份，主要约定，被告张军峰贷款40000元，借款期限36个月，自2017年12月28日至2020年12月28日。贷款年利率为6.65％。借款人按等额还本付息还款方式偿还贷款本息，分36期偿还,每期偿还1892.25元。2017年12月29日，华夏银行郑州分行向被告张军峰支付40000元贷款。被告张永粉系被告张军峰妻子向人民财险鹤壁市分公司出具还款承诺书，载明：本人在此承诺，若张军峰不能按时偿还所欠银行贷款，本人自愿作为第二还款人替张军峰每月按时还款，金额1893元。被告张军峰履行部分还款义务后没有按照借款合同约定向华夏银行履行还款义务，原告于2019年8月17日为被告张军峰向华夏银行股份有限公司郑州分行代偿本金及利息共计23692.57元。本院认为，被告张军峰与原告人民财险鹤壁市分公司签订的个人信用贷款保证保险保险单，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。被告张军峰向华夏银行股份有限公司郑州分行借款40000元，未按约定还本付息，原告人保财险鹤壁市分公司根据保险合同约定为被告张军峰代偿本息共计23692.57元，依法取得追偿的权利。故原告主张被告张军峰偿还代偿款23692.57元，具有事实和法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案关于逾期应缴保险费的认定，因《保险合同》对“未付保费”内容约定不明，根据签订保险合同全部条款内容的理解，结合合同实际履行情况，“未付保费”应理解为投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费。被告张军峰在保险期间的实缴保费总额为10624.13元，自2017年12月28日计算至2019年8月17日的未缴保费为2580.32元（663.54元÷30天×597天-10624.13元），原告请求被告支付1990.68元，于法有据，本院予以支持。关于违约金的认定，原告与被告张军峰签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告请求违约金以代偿款及逾期保费为基数，自代偿之日起按每日千分之一计算。本院认为，原告请求违约金数额过高，应以代偿款23692.57元为基数，以年利率24%计算为宜。原告的超额诉求，于法无据，本院不予支持。被告张永粉系被告张军峰妻子向人民财险鹤壁市分公司出具还款承诺书，自愿与被告张军峰共同偿还借款，本案所涉债务系夫妻共同债务，故原告请求被告张永粉与被告张军峰共同偿还责任，具有合同及法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十四条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张军峰、张永粉于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司保险代偿款23692.57元，并以代偿款23692.57元为基数，自2019年8月17日起，按年利率24％计算至实际清偿之日止支付违约金；二、被告张军峰、张永粉于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司保险费1990.68元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费590元，由原告中国人民财产保险股份有限公司鹤壁市分公司负担2元，被告张军峰、张永粉负担588元。被告负担部分暂由原告垫付，待执行时一并执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审 判 长  宋学军审 判 员  刘希普人民陪审员  赵利平二〇二〇年八月二十七日书 记 员  庞俊洋