山东省东营市东营区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0502民初2995号原告：阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司。住所地：东营市东营区蒙山路13号。统一社会信用代码：91370500782322257N。代表人：顾征海，总经理。委托诉讼代理人：李新保，山东易济律师事务所律师。委托诉讼代理人：张肖尉，山东易济律师事务所律师。被告:陶宗贝，男，1982年7月14日出生，汉族，住东营市河口区。原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司（以下简称阳光保险东营公司）与被告陶宗贝保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月31日公开开庭进行了审理。原告阳光保险东营公司的委托诉讼代理人张肖尉，被告陶宗贝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。阳光保险东营公司向本院提出诉讼请求：1、判令陶宗贝支付代偿理赔款35933.80元；2、判令陶宗贝支付拖欠的保险费3553.33元；3、判令陶宗贝支付违约金（自2020年1月6日起至给付之日止，以39487.13元为基数，按1‰/日计算）；4、判令陶宗贝负担案件受理费、律师代理费。事实与理由：陶宗贝与中国光大银行股份有限公司东营分行（以下简称光大银行东营分行）签订《个人贷款合同》，向光大银行东营分行贷款75000元，该行于2018年1月17日按约定向陶宗贝指定账户发放贷款。后因陶宗贝未按期还款，2020年1月6日，阳光保险东营公司根据陶宗贝所投保《阳光个人贷款保证保险保险单》约定，向光大银行东营分行履行支付代偿款35933.80元的担保责任。根据保险单约定，阳光保险东营公司向该行理赔完毕后，陶宗贝应当向阳光保险东营公司支付代偿款、保险费及违约金，但陶宗贝未履行支付代偿款的义务。阳光保险东营公司为维护合法权益，诉请判若所请。陶宗贝未作答辩。阳光保险东营公司围绕诉讼请求发表陈述意见并依法提供证据，本院对证据进行审查与认证。本院经审理，认定如下事实：2018年1月15日，陶宗贝作为投保人与阳光保险东营公司签署个人贷款保证保险投保单，投保单约定，投保人应按投保时约定每月支付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付的保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。应付未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险公司向投保人催回应付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费。当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同约定理赔，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿。2018年1月17日，陶宗贝作为投保人签署保险单，阳光保险东营公司给陶宗贝出具保险单，保单约定每月保险费利率为1.09%，每月保险费975元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，投保人应按投保时间约定每月交纳保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。保险单对保险费的缴纳方式、逾期缴纳保险费的违约责任、保险人的追偿权等进行约定。2018年1月17日，陶宗贝作为借款人，光大银行东营分行作为贷款方，双方签订《个人贷款合同》；合同约定，陶宗贝向光大银行东营分行申请贷款75000元，贷款期限为36个月，自2018年1月17日起至2021年1月17日止，本合同的贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。陶宗贝指定收款银行账户，并同意采取自主支付方式，采取等额还本付息还款方式偿还贷款本息。2018年1月17日，光大银行东营分行将贷款75000元发放至陶宗贝指定的银行账户。2019年10月17日，陶宗贝出现逾期还款，逾期还款本金35180.71元、逾期利息753.09元、逾期保费3553.33元。2020年1月6日，阳光保险东营公司代陶宗贝偿还欠付光大银行东营分行的款项；光大银行东营分行给阳光保险东营公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到阳光保险东营公司代陶宗贝偿还的款项35933.80元，并且将相应的权益转让给阳光保险东营公司。阳光保险东营公司请求支付违约金系以39487.13元为基数，自2020年1月6日起至给付之日止，按1‰/日计算。本院认为，阳光保险东营公司提供的个人贷款保险投保单以及保险单，能够认定阳光保险东营公司与陶宗贝存在保证保险合同法律关系，该行为能够认定系陶宗贝的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应全面客观履行。阳光保险东营公司提供的《个人贷款合同》能够认定陶宗贝从光大银行东营分行贷款75000元且光大银行东营分行履行款项出借义务，陶宗贝应按约定履行偿还借款本息的义务，陶宗贝未按约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。因陶宗贝违反约定偿还借款本息，致使阳光保险东营公司依据保险合同约定代陶宗贝偿还光大银行东营分行的上述款项，光大银行东营分行已将相关权益转让给阳光保险东营公司，阳光保险东营公司请求陶宗贝偿还代偿的借款本息，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。综上，阳光保险东营公司请求陶宗贝支付代偿款本金35180.71元、逾期利息753.09元、逾期保费3553.33元，本院予以支持。关于阳光保险东营公司请求的违约金。本院认为，保险合同约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金的约定过高，而阳光保险东营公司依据约定代偿上述款项后的损失实质系代偿款项的利息损失。关于该利息损失，人民法院应以实际损失为基础，兼顾合同履行、当事人过错以及预期利益等综合因素，酌情按年利率13%计算，超出部分，本院不予支持。陶宗贝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为自动放弃部分诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陶宗贝于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司代偿理赔款35933.80元；二、被告陶宗贝于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司保险费3553.33元；三、被告陶宗贝于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司违约金（以39487.13元为基数，自2020年1月6日起至给付之日止，按照年利率13%计算）；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费788元，减半收取394元，由被告陶宗贝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审判员  张德红二〇二〇年八月五日书记员  张雪峰