贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2601民初9219号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司。住所地：贵州省凯里市宁波西路11号。法定代表人：唐永强，系该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：况龙，贵州洲联合律师事务所律师。委托诉讼代理人（一般代理）：苏燕，贵州洲联合律师事务所实习律师。被告：杨晓兰，女，1980年4月7日出生，苗族，贵州省雷山县人，住贵州省雷山县。被告：雷运奇，男，1970年12月19日出生，汉族，湖南省洞口县人，住湖南省洞口县。被告：杨相云，男，1974年9月12日出生，汉族，湖南省洞口县人，住湖南省洞口县。被告：吴荷燕，女，1979年3月12日出生，苗族，贵州省天柱县人，住贵州省凯里市。被告：付碧群，女，1991年3月17日出生，汉族，湖南省洞口县人，住湖南省洞口县。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称：凯里农商行）诉被告杨晓兰、雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，于2020年8月13日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告凯里农商行之委托诉讼代理人况龙、苏燕，被告杨晓兰、吴荷燕到庭参加诉讼，被告雷运奇、杨相云、付碧群经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。原告凯里农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告杨晓兰偿还原告贷款本金500,000元，利息198,477.98元（含借款正常利息、罚息、复利，暂计算至2020年3月18日，之后的利息按照合同约定的利率计算至本金还清为止，利随本清）；二、判令被告雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群在担保范围内承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年8月20日，借款人文安玉（已故）因扩大经营急需资金，和其配偶杨晓兰协商一致后，向原告申请贷款500,000元并以原告为甲方、文安玉为乙方签订《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》，同日，被告杨晓兰签订《凯里农商银行“摇钱树”城镇居民小额贷款监督责任承诺》、《共同还款责任确认书》，承诺全家愿意为上述借款500,000元贷款共同承担连带清偿责任。为保证该贷款能及时偿还，2016年8月20日，原告作为甲方，文安玉、杨相云、吴荷燕、付碧群为乙方签订《凯里农商银行商会会员摇钱树小额贷款循环互保合同书》，合同约定：在互保期限内，按照授信金额在甲方取得的贷款，若不按期履行债务，则由乙方中的其他互保人共同负责承担申请人还本付息的全部责任。履行债务的范围包括：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和甲方实现债权所产生的一切费用。2016年8月25日，文安玉向原告申请提款，原告当日将500,000元贷款发放给文安玉。由借款借据可知，该笔款项用于资金周转，借款利率6.525%，借款期限为2016年8月25日至2017年8月24日，结息方式为按季结息，还本方式为按期还本。贷款到期后，原告多次向文安玉催收，但文安玉、被告杨晓兰及互保人雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群并未履行还款义务。截至2020年3月18日，被告杨晓兰尚欠借款本金500,000元，利息198,477.98元，本息共计698,477.98元。2017年12月29日，文安玉因病死亡。被告杨晓兰系借款人文安玉的配偶，《凯里农村商业银行贷款面谈备忘录》、《贷款承诺书》、《凯里农商银行“摇钱树”城镇居民小额贷款监督责任承诺书》、《共同还款责任确认书》表明了此次贷款是用于共同生产经营需要，属于家庭共同债务，并承诺愿意共同承担偿还贷款本息的责任。故被告杨晓兰应当承担还本付息的义务，被告雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群应当按照《凯里农商银行商会会员摇钱树小额贷款循环互保合同书》约定，在其保证范围内对该笔借款本息承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益、保护信贷资金不受损失，特提起诉讼，请求公正裁决。被告杨晓兰未提交书面答辩意见，庭审时口头辩称：我不晓得签字的内容是什么，银行喊我签字我就签字了，我签字的时候我爱人在场的，也是他逼我签的。这个钱又没到我的账户上，我也没得这个钱来用，我觉得我没有偿还这个钱的义务。被告吴荷燕提交书面答辩意见辩称：一、《凯里农商银行商会会员摇钱树小额贷款循环互保合同书》是无效合同。理由：1、该合同是格式合同；2、合同没有具体的保证期限及金额，不具有公平的原则。二、假定该《互保合同》有效，答辩人的担保期限已过，对本案借款本息不承担连带保证责任。综上，被答辩人诉请答辩人承担本案借款本息没有法律依据，请求驳回被答辩人对答辩人的诉讼请求。被告雷运奇、杨相云、付碧群在答辩期及举证期内既未提交书面答辩意见，亦未提交证据材料。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院确认本案事实如下：被告杨晓兰与文安玉系夫妻关系，文安玉于2017年12月29日病故。2016年8月20日，文安玉以其因扩大经营急需资金为由，向原告凯里农商行的分支机构凯里农村商业银行永丰东路支行递交借款申请并填写《凯里农商银行个体工商户“摇钱树”小额贷款等级评定申请表》，向原告申请贷款500,000元。同日，以原告为甲方、文安玉为乙方，双方签订《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》，合同约定：甲方对乙方家庭生产、经营、消费或者其他合法用途所需要提供小额贷款支持，贷款实行余额控制、随用随贷、循环使用；还款实行分次归还或到期后一次性归还本金，利随本清；利率实行固定利率，按季结息；在本合同有效期内，本合同项下的实际放款日、到期日、用途、利率、金额和解析方式等均以借据为准，借款借据及支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力；乙方违约责任：不按期归还贷款的，从逾期之日起，按约定利率的150%计收利息；不按约定使用资金的，按约定利率的200%计收利息，并按罚息利息计收复利。同日，被告杨晓兰与文安玉共同向原告签署《凯里农村商业银行贷款面谈备忘录》、《凯里农商银行“摇钱树”城镇居民小额贷款承诺书》、《共同还款责任确认书》，杨晓兰单独向原告签署《凯里农商银行“摇钱树”城镇居民小额贷款监督责任承诺书》，认可前述贷款属于家庭共同债务，并承诺任何一方自愿共同偿还贷款并承担一切连带偿还贷款本息责任，直至贷款本息还完为止。亦在同日，以原告凯里农商行为甲方，文安玉及被告雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群为乙方签订《凯里农商银行商会会员摇钱树小额贷款循环互保合同书》，合同约定：甲、乙方双签订互保合同后，乙方即可取得“摇钱树”卡用信权，持卡在授信额度内办理贷款。在互保期限内，按照授信金额在甲方取得的贷款，若不按期履行债务，则由乙方中的其他互保人共同负责承担申请人还本付息的全部责任。履行债务的范围包括：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和甲方实现债权所产生的一切费用。上述合同签订后，2016年8月25日，文安玉向原告申请提款，原告当日将500,000元贷款发放给文安玉，文安玉并向原告出具借款借据。借款借据载明借款用途经营周转，借款利率6.525%，借款期限为2016年8月25日至2017年8月24日，结息方式为按季结息，还本方式为按期还本。贷款到期后，原告于2017年8月30日向文安玉发出贷款催收通知，但其与杨晓兰未偿还借款本息。2017年12月29日，文安玉病故。后原告向杨晓兰催还涉案款项未果，而提起本案诉讼。另查，截至2020年3月18日，被告尚欠原告借款本金500,000元、利息198,477.98元（含罚息、复利，罚息、复利未超年利率24%）、本息合计698,477.98元未偿付。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案原告凯里农商行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其分支机构永丰东路支行与文安玉及被告杨晓兰、雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群签订的涉案《凯里农商银行个体工商户摇钱树小额贷款合同书》、《凯里农商银行“摇钱树”城镇居民小额贷款监督责任承诺书》、《共同还款责任确认书》及《凯里农商银行商会会员摇钱树小额贷款循环互保合同书》等，均系各方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律、法规的有关规定，对其真实性、合法性、有效性，本院予以确认。凯里农商行据此作为原告主张权利符合法律规定。凯里农商行已履行发放贷款的义务，借款人文安玉应依约偿还原告借款本息，但因其已病故，被告杨晓兰作为借款人文安玉的配偶，其向原告签署《凯里农村商业银行贷款面谈备忘录》、《凯里农商银行“摇钱树”城镇居民小额贷款承诺书》、《凯里农商银行“摇钱树”城镇居民小额贷款监督责任承诺书》、《共同还款责任确认书》表明了此次贷款是用于共同生产经营需要，属于家庭共同债务，并承诺愿意共同承担偿还贷款本息的责任，涉案借款应属于双方夫妻共同债务。现其在借款人文安玉病故后未按照合同约定偿还贷款本息，其行为违反了合同约定，也违背了民事活动中的诚实信用原则，依法应承担还本付息的民事责任。故原告要求被告杨晓兰承担本案借款还本付息的诉请，于约于法有据，本院予以支持。关于被告雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群的担保责任问题，根据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”及第二十六条“连带保证责任的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，虽本案原告与被告雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群及借款人文安玉签订的互保合同未约定保证方式，根据法律规定按照连带责任保证承担保证责任，但双方对保证期间没有约定，原告亦未举证证明其自主债务履行期限届满之日起六个月内向被告雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群主张权利的事实，现其提起诉讼，系自主债务履行期限届满之日起超出六个月才向雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群主张权利，已过法律关于向保证人主张权利的保护期间，被告雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群的保证责任免除。故对原告主张由雷运奇、杨相云、吴荷燕、付碧群承担本案借款连带清偿责任的诉请，本院不予支持。被告吴荷燕的辩解意见，与本院查明的事实相符且于法有据，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告杨晓兰于本判决生效之日起三十日内偿还原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司贷款本金人民币500,000元、支付截至2020年3月18日的利息198,477.98元（含罚息、复息，2020年3月19日至被告还清款项之日止贷款利息按照案涉借款合同约定利率另行计算，利随本清）。二、驳回原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取5,392元，由被告杨晓兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人，可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  李晓红二〇二〇年八月十三日书记员  李芹芹