重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初3329号原告：中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道大桥路6号，统一社会信用代码91500233908151773R。主要负责人：鞠鹏志，该银行行长。委托诉讼代理人：熊文龙，男，该银行职工。被告：周勇，男，1974年7月19日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行（以下简称农行忠县支行）与被告周勇信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行忠县支行的委托诉讼代理人熊文龙、被告周勇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农行忠县支行向本院提出的诉讼请求：1．判令周勇偿还截止2020年7月20日的信用卡透支本金198,277.8元，透支利息11,025.88元，逾期违约金10,840.16元、消费手续费1262.88元，合计221,406.72元，并从2020年7月21日起以本金198,277.8元为基数，按日利率万分之五支付利息至履行完毕之日止，并按合同约定计收逾期违约金和复利；2．本案诉讼费由周勇负担。事实和理由：2012年8月17日，周勇向农行忠县支行申请信用卡。农行忠县支行于2012年9月11日向周勇发放信用卡，卡号为xx。周勇领卡后正常消费后不按时偿还信用卡透支款项。农行忠县支行多次催收无果。周勇辩称，信用卡是周勇消费的，应当偿还。但目前无偿还能力，只能偿还本金。本院经审查认定事实如下：周勇（乙方）于2012年8月17日向农行忠县支行（甲方）申请信用卡，并在附有信用卡领用合约及信用卡章程的信用卡申请表上填写了相关信息并签字，且明确表示其本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。该信用卡领用合约的有关内容如下：第四条第一款，对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账之日起至月对账单记载的到期还款日）内偿还全部款项，享有免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账之日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应当就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第四条第二款，乙方预借现金不享有免息还款期待遇，应支付银行记账之日起的利息。第四条第三款，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整，利息、滞纳金按月按币种计收复利。第六条第三款，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、滞纳金）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。该信用卡章程有关内容如下：第十四条，持卡人应在银行要求的到期还款日前还款，银行记账日至到期日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款请内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款请便利，应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息；持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%；持卡人预借现金不享受免息还款期便利，应支付自银行记账之日起至还款之日止的贷款利息；上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。第十五条，持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准详见附表。第十六条，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未还部分支付滞纳金。在附表所列的收费项目为：年费、工本费、挂失手续费、信函快递费、预借现金手续费、提取超额还款手续费、境内紧急取现手续费、境外紧急挂失费、境外紧急取现手续费、境外紧急补卡手续费、境外ATM查询余额手续费、滞纳金、超限费、境内交易争议调单手续费、境外交易争议调单手续费、账单补印费、国际结算费。2012年9月11日，农行忠县支行向周勇发放了卡号为xx的信用卡。后周勇使用该信用卡进行了消费。截止2020年7月20日，周勇就该信用卡尚欠透支本金198,277.8元、透支利息11,025.88元。本院认为，周勇对农行忠县支行主张的截止2020年7月20日的尚欠的透支本金198,277.8元没有异议，其表示应当偿还，本院对此确认并予以支持。对于利息，按约计算为日利率万分之五，截至2020年7月20日为11,025.88元，周勇虽表示其无能力偿还，但对此金额和利率均未提出异议，农行忠县支行的欠款信息表上也予以载明，本院对此确认并予以支持。关于农行忠县支行主张违约金。双方在信用卡章程和领用合约中仅约定了滞纳金，并无违约金的约定。《中国人民银行关于下发的通知》（银发［1999］17号）规定：“第二十二条，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费”。但2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》则规定：“三、取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。本案中农行忠县支行主张的逾期违约金系发生在2017年1月1日之后，且农行忠县支行未能证明其在上述规定生效后与周勇重新通过协议约定了违约金。故，对于农行忠县支行在本案中主张的违约金无合法依据，本院不予支持。对于农行忠县支行主张的消费手续费，因该信用卡领用合约和信用卡章程中所列明的收费项目中并不存在消费手续费的项目，因此，其主张消费手续费无合法依据。同时，在农行忠县支行在庭审中也表示其主张的该笔费用在所提交的消费流水单上也不能反映出，不能确定该笔费用真实发生，故，其主张的该笔费用也无事实依据。本院对该诉讼请求，本院不予支持。关于复利，在该信用卡章程中有明确约定，且符合中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条规定（贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整）。因此，农行忠县支行主张对尚欠的透支利息计算复利，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、周勇于本判决生效后五日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行的截至2020年7月20日的信用卡欠款本金198,277.8元，透支利息11,025.88元，合计209,303.68元，并支付自2020年7月21日起至尚欠本金清偿之日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算的透支利息，并对未付的透支利息（含2020年7月20日前后）按日利率万分之五计算复利至未付透支利息清偿之日止；二、驳回中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费元4622，减半收取计2311元，由周勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年，自本判决确定的履行期间的最后一日起计算。审判员  黄燕彬二〇二〇年八月三十一日书记员  罗青青