河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终7478号 上诉人（原审被告）：刘健，男，1991年4月15日出生，汉族，住石家庄市长安区。 被上诉人（原审原告）：河北正定农村商业银行股份有限公司，住所地正定县恒山西路108号。 法定代理人：郝会斌，该公司董事长。 委托诉讼代理人：梁立伟，男，汉族，1990年4月21日出生，住河北省承德市双滦区。 上诉人刘健因与被上诉人河北正定农村商业银行股份有限公司（以下简称正定农商行）金融借款合同纠纷一案，不服河北省正定县人民法院（2020）冀0123民初770号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 刘健上诉请求：1.要求二审法院撤销河北省正定县人民法院作出的（2020）冀0123民初770号民事判决中要求上诉人承担罚息的内容，依法改判或发还重审。2.诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审判决认定事实不清。上诉人与被上诉人之间的借款合同明确写明，借款期限为两年。双方发生纠纷应当以双方签订的借款合同为解决纠纷的依据。既然合同约定借款期限为两年，那么上诉人尚未到还款时间，被上诉人现在起诉要求上诉人归还贷款并承担罚息，就没有事实依据。一审判决以借据上写的借款期限为一年为由作出判决，是错误的。上诉人从被上诉人处借款是事实，现在上诉人也同意提前还款，但是上诉人没有违反合同约定，没有逾期还款，不存在违约行为，所以，一审判决上诉人承担罚息没有事实和法律依据，应予纠正。 正定农商行答辩称，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 正定农商行向一审法院起诉请求：1.判令刘健偿还其贷款本金400000元及截止2020年1月9日的约定利息和违约罚息15727.45元，合计415727.45元，以及到还清贷款日的全部利息；2.判令刘健承担其为实现债权所支付的涉诉等全部费用；3.判令正定农商行就刘健名下位于桥东区石正公路20号5-3-302号房产的拍卖、变卖所得价款对上述请求享有优先受偿权。 一审法院认定事实：刘健于2018年9月13日与正定农商行签订《个人循环额度借款合同》，主要约定刘健为借款人（甲方），正定农商行为贷款人（乙方），借款额度为人民币40万元，借款额度有效期间从2018年9月13日起至2020年9月12日止；在合同第四条借款额度的使用中约定，各笔借款的金额、利率、期限以贷款转存凭证（含借款借据...）的记载为准；甲方每次申请的用款，其金额不得少于1万元，期限不得短于30日，不得长于12个月。合同还约定贷款利率为月利率，单笔借款实行固定利率，利率为月息6.555‰，贷款逾期时罚息利率为贷款利率上浮50%。约定还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，如借款本金最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。约定借款的主担保方式为抵押担保。同日，刘健作为抵押人（甲方）与正定农商行签订《最高额抵押合同》，为刘健在正定农商行处所贷款项提供最高额抵押担保，约定抵押财产为刘健名下坐落于石家庄市桥东区石正公路20号5-3-302房产（不动产权证书号为：石房权证第××号），担保最高限额为人民币40万元，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金等款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押期间为自2018年9月13日起至2020年9月12日止。合同签订后，正定农商行作为权利人将上述抵押房产办理了房屋他项权证，编号为冀（2018）石家庄市不动产证明第0048222号。 2018年9月21日，正定农商行向刘健发放贷款40万元，借款借据约定借款利率年利率为7.203600%，期限为12月，借款日期为2018年9月21日至2019年9月20日，结息方式为按月结息，担保方式为抵押。自贷款期限届满至2020年1月9日，刘健欠正定农商行本金40万元，利息、罚息为15727.45元。 上述事实，有个人循环额度借款合同、最高额抵押合同、房地产抵押物清单、不动产登记证明、借款借据等证据在卷佐证。 一审法院认为，正定农商行与刘健签订的《个人循环额度借款合同》、《最高额抵押合同》均有双方当事人的签名或印章，刘健对合同签字无异议，但辩称该借款合同应当是一式三份，怀疑该借款合同是假的，因其未提供证据证明主张，故一审法院对刘健辩称不予采信，签订合同的行为系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。关于借款期限，刘健辩称正定农商行告诉自己借款期限为两年，因在案涉借款合同第四条中约定了各笔借款的金额、利率、期限以借款借据的记载为准，而借款借据中载明借款期限为12个月，借款日期为2018年9月21日止2019年9月20日，故一审法院对刘健此项辩称不予采信。合同签订以后，正定农商行依约如额发放了贷款，但自2019年9月20日还款期届满之日至今，刘健仍未依约如额归还所欠贷款。根据合同的约定及法律规定，除应归还借款本金外，还应支付利息及逾期罚息。关于借款金额及利息，现正定农商行主张刘健偿还贷款本金400000元及截止2020年1月9日的约定利息和违约罚息15727.45元，合计415727.45元，以及按合同约定计算利息、罚息至还清贷款日的诉求不违反法律规定，一审法院依法予以支持。刘健以其名下房产对案涉债权提供最高额40万元的抵押担保，如刘健不能归还借款，正定农商行有权在所担保的最高债权额限度内对抵押房产进行拍卖或者变卖所得价款优先受偿。 关于正定农商行主张的诉讼过程中为实现债权所支付的涉诉等全部费用，因其未提供证据证实该费用已实际发生，故一审法院对此不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决：一、刘健偿还正定农商行借款本金40万元及利息、罚息15727.45元（利息计算至2020年1月9日），共计415727.45元。自2020年1月10日起，按照合同约定计算利息和罚息，直至款项还清之日止。限判决生效后十日内履行；二、如刘健未能如期偿还上述款项，正定农商行有权在所担保的最高债权额限度内，以刘健所抵押的石家庄市桥东区石正公路20号5-3-302（石房权证第××号）房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿；三、驳回正定农商行的其他诉讼请求。如果未按一审判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7536元，由刘健负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据，本院审理查明的事实与一审法院审理查明的事实一致。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。刘健与正定农商行签订的《个人循环额度借款合同》、《最高额抵押合同》均有双方当事人的签名或印章，刘健对合同签字无异议，合同合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。正定农商行依约发放了贷款，刘健未依约如额归还所欠贷款，根据合同的约定及法律规定，除应归还借款本金外，还应支付利息及逾期罚息。关于刘健所提借款期限为2年，故其不应承担罚息的辩解，因在案涉借款合同第四条中约定了各笔借款的金额、利率、期限以借款借据的记载为准，而借款借据中载明借款期限为12个月，借款日期为2018年9月21日止2019年9月20日，故本院对刘健该辩解意见不予采信。至于刘健称其未收到合同，不知道合同约定具体情况的辩解意见，因其在合同上签字，且未提供证据证实，故该辩解意见本院不予采信。 综上所述，刘健的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费280元，由刘健负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  贾 虹 审 判 员  刘明军 审 判 员  李 超 二〇二〇年八月十九日 法官助理  刘 剑 书 记 员  王西西 ——