重庆市涪陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0102民初第2436号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行，住所地重庆市涪陵区兴华西路5号，统一社会信用代码91500102908503249W。 负责人：张保彬，该分行行长。 委托诉讼代理人：游小强，重庆山语律师事务所律师。 被告：邱波，男，1994年2月19日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区。 被告：邱国义，男，1965年1月27日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。 被告：王先琼，女，1973年5月23日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行与被告邱波、邱国义、王先琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，由审判员孙潇潇适用简易程序，于2020年7月1日公开开庭进行了缺席审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行的委托代理人游小强到庭参加了诉讼，被告邱波、邱国义、王先琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告邱波归还原告截止2020年5月7日借款本金435917.33元、利息10354.12元、逾期还款罚息107.86元、复利124.53元，合计446503.84元；2、被告支付从2020年5月8日起至借款本息还清之日止的罚息（以尚欠本金435917.33元为基数按年利率10.8275%计收）、复利（以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率10.8275%计收）；3、原告有权对被告邱波所有的位于涪陵区人民东路18号（宏泰经典）2-5-3号房屋以折价或拍卖、变卖价款在以上债权范围内优先受偿；4、被告支付律师费1500元；5、被告邱国义、王先琼对以上债务承担连带清偿责任；6、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年2月12日，被告邱波向原告申请二手住房贷款53万元，同年3月3日双方签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告提供借款53万元，用途为购买住房，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，逾期利率从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，根据借款凭证记载逾期利率10.8075%，应付未付利息按中国人民银行规定计收复利，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月。如被告未按期足额归还借款，原告有权提前收回发放的借款及利息。另双方签订《抵押贷款合同》，以被告邱波所有的位于涪陵区人民东路18号（宏泰经典）2-5-3号房屋为该贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。另外被告邱国义、王先琼签署承诺书为该笔贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告根据约定向被告邱波指定账户支付借款53万元。但被告在履行还款义务过程中，存在多次未按期还款。截止2020年5月7日借款本金435917.33元、利息10354.12元、逾期还款罚息107.86元、复利124.53元，合计446503.84元。综上，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》及《抵押贷款合同》是双方真实的意思表示，受法律保护。被告未按合同约定按期足额归还原告贷款及利息构成违约，现原告根据合同约定宣布借款提前到期，被告应承担归还原告所有借款及支付利息的民事责任。为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，请求公正判决。 被告邱波、邱国义、王先琼未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院在庭审中进行了审查，并认定如下：1、营业执照及法定代表人身份证明书、被告身份证复印件及结婚证，拟证明原、被告双方主体资格，被告邱国义、王先琼系夫妻关系；2、个人信贷业务申请表、房屋买卖合同、个人购房担保借款合同，拟证明原告发放贷款程序及实体合法，且原、被告对贷款金额、贷款期限、贷款利率、收款账号等进行了约定等事实；3、借款凭证、贷款审批通知书、发放贷款通知单、个人二手住房贷款资金划转授权委托书，拟证明原告按约履行了放款义务、实际借款期限、还款方式、执行利率、逾期利率等事实；4、涪陵区房地产抵押合同、房产证，拟证明被告邱波以其所有的诉争房屋为本案借款作抵押担保，并办理抵押登记等事实；5、承诺函，拟证明被告邱国义、王先琼为被告邱波住房贷款提供连带担保责任；6、还款明细、还款试算信息及贷款余额、欠息说明，拟证明被告还款及欠款情况；6、委托代理协议、诉讼清单、发票，拟证明原告为追索本案债权支付律师费1500元。上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2014年2月12日，被告邱波因购买二手住房向原告申请按揭贷款53万元，被告邱国义、王先琼向原告出具承诺函，承诺为被告邱波在原告申请的贷款53万元承担连带保证责任。2014年3月3日，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》约定，被告邱波向原告借款53万元，用于购买位于重庆市涪陵区人民东路18号（宏泰经典）2-5-3号房屋；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%后确定；借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日；被告邱波不可撤销地申请并授权原告将全部借款直接划入案外人蔡建华账号为6228480478142559879的账户，被告邱波未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本合同项下保证方式为连带责任保证，即被告邱国义、王先琼对本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期届满之日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。本合同项下采用抵押担保方式，由被告以其购买的上述房屋提供抵押担保，抵押范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确认由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；本合同记载的金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力等内容。同时，原、被告签订《涪陵区抵押合同》约定，被告邱波用其购买的位于重庆市涪陵区人民东路18号（宏泰经典）2-5-3号（房产证号：303房地证2014字第02821号）的房屋为前述贷款提供抵押担保。嗣后，原、被告对上述房屋办理了抵押登记。2015年3月28日，原告按约将53万元的贷款发放至被告指定的蔡建华的银行账户。借款凭证上载明，借款日期为2014年3月28日，到期日为2034年2月27日，执行利率为年利率7.205%，逾期利率为年利率10.80750%。原告发放贷款后，被告按约偿还了原告部分贷款本息，但从2019年10月29日开始被告出现多次逾期，从2019年2月、4月、7月、9月、11月、12月及2020年1月至3月被告均未按约还款。截止2020年5月7日，被告邱波尚欠原告贷款本金435917.33元（其中未到期贷款本金427423.92元）、利息10354.12元、罚息107.86元、复利124.53元，共计446503.84元未付，原告遂诉至本院。 另查明，原告因追索本案债权而产生律师费1500元。 本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告邱波未按合同约定归还原告贷款本息的行为已构成违约，原告有权按照合同约定的成就条件宣布本合同项下贷款立即到期，并要求被告邱波立即归还所欠全部贷款本息。截止2020年5月7日，被告邱波尚欠原告贷款本金435917.33元、利息10354.12元、罚息107.86元、复利124.53元，共计446503.84元，又因合同中约定“本合同记载的金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力”，故原告现除主张被告邱波支付上述款项外，还主张被告邱波支付以贷款本金435917.33元为基数从2020年5月8日起至付清之日止按年利率10.8075%计算的逾期利息和以应付未付利息（含正常利息和罚息）为基数从2020年5月8日起至付清之日止按年利率10.8075%计算的复利，并支付因追索本案债权而产生律师费1500元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告邱国义、王先琼向原告出具承诺函，并在《个人购房担保借款合同》保证人处签名捺印，承诺为被告邱波在原告处的贷款承担连带保证责任，故本院对原告请求被告邱国义、王先琼在本案中承担连带保证责任，予以确认。本案中，诉争房屋已办理了抵押登记，原告作为被告邱波位于重庆市涪陵区人民东路18号（宏泰经典）2-5-3号（房产证号：303房地证2014字第02821号）的房屋的抵押权人，在其不能清偿债务时，原告有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邱波于本判决生效之日起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行贷款本金435917.33元、利息10354.12元、罚息107.86元、复利124.53元，共计446503.84元；并支付以贷款本金435917.33元为基数从2020年5月8日起至付清之日止按年利率10.8075%计算的逾期利息和以应付未付利息（含正常利息和罚息）为基数从2020年5月8日起至付清之日止按年利率10.8075%计算的复利。（利息和复利合计金额不超过以尚欠借款本金为基数从2020年5月8日起按月利率2%计算至付清之日止的金额）。 二、被告邱波于本判决生效之日起10日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行律师费1500元。 三、被告邱国义、王先琼在本判决第一、二项确定的债务范围内承担连带清偿责任。 四、原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行对被告邱波所有的位于重庆市涪陵区人民东路18号（宏泰经典）2-5-3号（房产证号：303房地证2014字第02821号）房屋的拍卖、变卖、折价价款在以上债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7998元，减半收取3999元，由被告邱波、邱国义、王先琼共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 孙潇潇 二〇二〇年八月五日 法官助理 李霖杰 书 记 员 邓晓琴