河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初3318号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路57号。统一社会信用代码91411300X1464531X1。主要负责人：吴文光，任该公司总经理。委托诉讼代理人：韩晋，河南子午律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘振良，河南子午律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：徐家柯，男，1978年11月10日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称财险南阳分公司）与被告徐家柯保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财险南阳分公司的委托诉讼代理人韩晋到庭参加诉讼，被告徐家柯经传票传唤无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告财险南阳分公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿款人民币100711.74元，支付逾期保费9289.8元，并支付以代偿款及逾期保费为基数按月利率2%自2019年1月12日起至实际给付之日止的违约金；2.诉讼费由被告负担。事实与理由：2017年10月23日，被告徐家柯在中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行办理个人担保借款合同贷款140000元，贷款到期日为2020年10月22日，借款期限为三年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同的偿还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险。2019年1月12日被告已累计逾期未还100711.74元，原告代被告向银行偿还了借款，根据个人信用贷款保证保险单的约定，被告已构成违约，除了应偿还原告代偿的100711.74元及违约金之外，还应向原告支付所欠保险费9289.8元及违约金。被告徐家柯未出庭，也未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年10月12日，被告徐家柯在原告财险南阳分公司办理了个人信用贷款保证保险，原告出具了单号为PBBR201741130000000910的个人信用贷款保证保险保险单。保单主要内容为，投保人徐家柯，被保险人中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行；贷款金额140000元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额154815.31元，费率1.5001%（月），保险费83608.20元，交付方式每月按时交纳，每月保险费为2322.45元；赔偿等待期80天。保单特别约定内容为，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年10月23日，被告徐家柯与案外人中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订《个人担保借款合同》一份，合同约定徐家柯向该行借款140000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款法，贷款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，浮动利率按照合同约定进行相应调整，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同签订后，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行依约发放了贷款。因被告自2018年10月23日后未再还款，原告于2019年1月11日依照合同约定向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行偿还贷款本息100711.74元，该行于2019年2月13日出具代偿债务确认书一份，主要内容为，财险南阳分公司个人信用贷款保证保险NO.PBBR201741130000000910保险单承保的徐家柯于2017年10月24日与我行签订的《个人担保借款合同》（合同编号41020120170109321）项下的未偿还贷款本息（即代偿款）（100711.74元）已于2019年2月13日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，已解决上述保单项下的全部索赔，同时，本行在保险公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要的协助。关于逾期保险费的计算依据，原告称按照保险单的约定，每月的保险费为2322.45元，交费日期与银行分期还款的扣款日为同一日，被告交纳保险费至2018年10月23日，原告理赔之日为2019年2月13日，按月计算为4个月，逾期保险费即为2322.45元/月×4个月=9289.8元。上述事实，有原告提交的身份证明材料、投保单、保险单、个人贷款保证保险资金使用说明书、《个人担保借款合同》复印件、《代偿债务确认书》、银行交易明细等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同具有法律约束力。被告徐家柯向原告财险南阳分公司购买个人信用贷款保证保险，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》予以承保，双方之间形成保证保险合同关系。该保险单系原被告双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行各自义务。根据原被告双方约定的合同内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告即借款人作为投保人，中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行作为被保险人，合同目的是借款人即被告徐家柯为债权人即被保险人中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行购买保证保险作为对自己借款的信用担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险合同的实质是具有担保性质的保险合同，属于财产保险范围。在保险期间内，因发生被告徐家柯于2018年10月23日之后逾期向被保险人中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行偿还贷款的保险事故，原告财险南阳分公司按照保险合同约定，在向银行支付了保险赔偿金后即可按照保险合同的特别约定条款，要求投保人即本案被告向其归还全部赔偿款项和未付保险费，并有权要求被告自赔偿当日起支付违约金，因此，原告的该项主张具有事实依据和法律依据，本院予以支持。关于被告未付保险费的数额问题。案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定，保费交纳方式为每月按时交纳，交费日期同银行扣款日期，每月保险费为2322.45元，被告自2018年10月23日起未再支付保险费，原告理赔之日为2019年1月11日，此时保险期间终止，故被告拖欠保险费的天数为80天，原告主张按4个月计算超出了被告拖欠的实际天数，应予以扣减，故保险费为2322.45元/月÷30天×80天=6193.20元。关于原告主张的违约金问题。案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定，投保人以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金，现原告主张自2019年1月12日起按月利率2%计算违约金，系当事人在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，本院予以确认，故原告该项主张成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，徐家柯向中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付赔偿金100711.74元，并自2019年1月12日起按月利率2%计算违约金至实际清偿之日。二、本判决生效后十日内，徐家柯向中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付保险费6193.20元，并自2019年1月12日起按月利率2%计算违约金至实际清偿之日。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1778元，由徐家柯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  王楠二〇二〇年八月十九日书记员  刘旭