贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初6987号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行，住所地贵州省遵义市红花岗区中华南路63号，统一社会信用代码9152030269750408OX。 负责人:廖世丽，行长。 委托诉讼代理人:莫大敏，贵州抱一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周艳莉，贵州抱一律师事务所实习律师。 被告:乔元兵，男，1985年1月12日出生，汉族，户籍地贵州省遵义县播州区。 被告:吴先琴，女，1989年7月3日出生，汉族，住贵州省遵义市汇川区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行（以下简称：邮政银行中华南路支行）与被告乔元兵、吴先琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫大敏、周艳莉、被告吴先琴到庭参加诉讼，被告乔元兵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行中华南路支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除二被告与原告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》。2、请求判决二被告偿还原告剩余借款本金267835.52元，支付原告至2020年4月10日利息1930.28元，共计269765.8元;并从2020年4月11日起按照双方签订的《个人购房／购车借款及担保合同》约定的利率计算利息和罚息至借款本息清偿之日止，利随本清;3、请求判决原告对二被告抵押的抵押物（房产证号:黔2016遵义市不动产权第0016574号，抵押权登记号:黔2016遵义市不动产证明第0028032号）拍卖、变卖、折价所得的价款享有优先受偿权，优先受偿范围包括但不限于尚欠借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费用等实现债权及抵押权的费用等;4、请求判决二被告承担律师费13488元;5、本案诉讼费用由上述被告承担。事实和理由2016年7月28日，被告与原告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，在合同中第一条约定了贷款种类是用于个人购置房屋的300000元人民币。第二条约定了贷款用于购买遵义市汇川区的房屋，第三条约定了贷款期限为240个月，自2016年7月28日至2036年7月28日，实际放款日与到期日以借据为准。第四条约定了贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基础利率上浮10%。第十一条约定了罚息，第一款在借款人未按合同约定的日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十二条约定了违约及违约责任;第十五条约定了费用的承担，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于:保险费、评估费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条约定了借款担保方式为抵押担保。第四十一条约定了争议解决的方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。为保障主债权的实现，被告用其购买的个人房屋做抵押并办理了抵押房他证（房产证号:黔2016遵义市不动产权第0016574号，抵押权登记号:黔2016遵义市不动产证明第0028032号）。抵押条款中的第十八条约定了担保范围包括:合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权及抵押权的一切费用。第二十二条约定了抵押物的处分。原告与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》合法有效在被告提供相关资料以签订完借款合同并经原告审核后，于2016年8月23日将300000元贷款发放给被告本人实际控制的账户，履行了合同的约定。截止2020年4月10日，被告现已逾期18天，历史逾期20次，已构成违约。综上所述，原告为了维护自身的合同权益，特向人民法院提起诉讼。 被告吴先琴辩称，我和被告乔元兵于2019年离婚了，离婚协议约定房屋是我和孩子在居住，房屋归孩子所有，贷款由我来偿还，被告没有支付孩子的生活费，也没有支付贷款，贷款每月应偿还2080元。如果房屋能变更到我名下，剩余的贷款由我来偿还。 被告乔元兵经传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 原告邮政银行中华南路支行围绕诉讼请求提交的证据有中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、贷款审批表、审批通知书、个人账户申请书、个人二手房按揭贷款抵押人谈话记录、借款人（担保人）的声明和承诺、借款人配偶声明、个人二手房贷款承诺函、《个人购房／购车借款及担保合同》、放款通知书、放款单、借据、受托支付转账凭证、银行系统中被告逾期情况截图、还款流水、《个人购房／购车借款及担保合同》、房屋产权证、房屋他项权证、房屋收押协议、委托代理合同、发票、转账凭证。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，对应由被告签名捺印的内容已由被告签名捺印确认，被告乔元兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对到庭当事人在庭审中的陈述及提供的证据放弃质证的权利，其应承担由此产生的不利后果，故对原告提交的证据，本院予以确认。被告吴先琴无证据提交。根据原告的陈述、被告的答辩，经庭审确认的证据，本院经审理认定事实如下：2016年7月28日，被告乔元兵、吴先琴与原告邮政银行中华南路支行签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：被告乔元兵向原告借款300000元用于购买位于遵义市汇川区房屋，建筑面积83.55平方米。贷款期限240个月，期限自2016年7月28日至2036年7月28日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%执行。还款方式为等额本息还款法。罚息约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人未能按合同约定履行还款义务，构成违约。违约责任约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，或解除合同。约定合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、鉴定费、诉讼费、公告费、律师费等费用，由合同各方当事人承担。抵押条款约定如借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。2016年8月10日，被告乔元兵、吴先琴以购买的位于贵州省遵义市汇川区的房屋（建筑面积83.55平方米）为借款提供担保，并办理抵押登记（一般抵押）。抵押担保的范围包括但合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权及抵押权的一切费用。2016年8月23日，原告向被告乔元兵发放贷款300000元，借据载明借款期限为240个月，自2016年8月23日至2036年8月23日。年利率为5.39%，逾期利率为7.00700%。被告借款后，多次逾期。截止2020年8月7日，被告尚欠剩余借款本金267834.32元，利息6713.21元，共计274547.53元。被告乔元兵和吴先琴原系夫妻关系，2019年双方离婚。由于被告未按约定向原告偿还借款本息，原告向被告催要借款未果，双方酿成诉争。 另，原告委托贵州抱一律师事务所律师出庭参加诉讼系客观事实，产生律师代理费13488元。 本院认为，原告与被告乔元兵、吴先琴签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合同依法成立并生效，合同双方当事人都应当受到合同的约束。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第（四）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”之规定，因被告多次违约，对原告解除与被告签订的《个人购房/借款及担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。原告按约定向被告乔元兵履行了放款义务，被告乔元兵未按约定向原告履行偿本付息的义务，被告乔元兵的行为构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，根据查明的事实，截止2020年8月7日，被告尚欠剩余借款本金267834.32元，利息6713.21元，共计274547.53元。被告乔元兵、吴先琴曾系夫妻关系，该债务发生在二被告夫妻关系存续期间，故二被告应当向原告偿还上述债务。对原告诉请的利息、罚息按合同约定计算的诉请，本院予以支持，但应从2020年8月8日起计算。对原告主张的抵押物享有优先受偿权问题，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的借款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人未抵押权人，提供担保的财产为抵押物”之规定，原告的主张对被告抵押的不动产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。对原告主张的律师代理费，律师出庭参加诉讼系客观事实，实际产生律师费13488元，对原告要求被告支付律师费的诉请，本院予以支持。被告乔元兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，其应当承担由此产生的不利后果，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行与被告乔元兵、吴先琴于2016年7月28日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告乔元兵、吴先琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行欠款本金267834.32元，利息6713.21元，共计274547.53元（截止2020年8月7日），并从2020年8月8日起按照双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的罚息利率计算利息和罚息至借款本息清偿之日止； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行对被告乔元兵、吴先琴位于贵州省遵义市汇川区的房屋（建筑面积83.55平方米）折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权； 四、被告乔元兵、吴先琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行律师费13488元。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。 案件受理费5550元，减半收取2775元，由被告乔元兵、吴先琴负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 权利人申请执行期限为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起算。分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起算；未规定履行期间的，从本判决生效之日起计算。 审 判 员 王继霞 二〇二〇年八月二十五日 法官助理 李碧婷 书 记 员 梁廷松