云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初1240号原告：深圳市联合利信融资租赁有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：代红光，系该公司总经理。委托诉讼代理人：胡静静、陈慧（实习），云南颐高律师事务所律师，特别授权代理。被告：马艳梅，女，1972年12月20日生，回族，住云南省昆明市西山区。原告深圳市联合利信融资租赁有限公司诉被告马艳梅追偿权纠纷一案，本院于2020年2月14日受理后，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年7月9日公开开庭审理。原告委托诉讼代理人胡静静，被告马艳梅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款81624.53元（未还本金62499.64元＋未还本金＊日利率24%／360＊逾期天数459天）；2、自2019年3月25日（代偿凭证上的日期）起至实际支付之日止，以81624.53元为计算基数按日利率24%／360支付利息，暂计算至2019年12月31日，为15345.41元；3、判令原告对抵押物（云Ａ×××××别克ＧＬ82013款2.4Ｌ经典版轿车）的拍卖、变卖所得款项在上述第1、2项诉讼请求范围内优先受偿；4、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年2月16日，被告申请车辆抵押借款，签署了《借款担保协议》，约定：被告向出借人借款100000元，月息1%，借款期限为2017年2月17日至2019年2月7日，原告为被告借款提供连带责任担保。同日，被告还与原告签订了《抵押合同》，以其名下车牌号为云Ａ×××××的别克ＧＬ82013款2.4Ｌ经典版轿车抵押，向原告提供反担保，并于2017年2月17日办理了抵押登记手续。出借人是通过转账向被告汇款，并按约定代为向服务人支付服务费。2017年12月14日，被告开始发生逾期，欠本金62499.64元，出借人经多次催要无果后，遂要求原告按约承担保证责任。2019年3月18日，原告与出借人签订了《借款偿还协议》，由原告于协议签定后三十日内偿还被告所欠借款本息共计81624.53元（日利率按照24%／360计算，计算公式为：未还本金62499.64元＋未还本金62499.64元＊日利率24%／360＊逾期天数459天）。2019年3月25日，原告按约承担了保证责任，代被告向出借人转账偿付81624.53元。经原告多次追索，被告至今拒不偿还代偿款，现诉至法院，望法院判如所请。被告辩称：本金及利息均有异议，认为已经归还了61123元的本金，目前尚欠4万元的本金，利息认为存在重复计算。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院确认如下法律事实：2017年2月16日，原告（丙方）与被告（乙方）、案外人韩光山（甲方）签订《借款担保协议》，协议约定：乙方向甲方借款10万元，借款利率为月利率1%（按30天计算），借款期限自2017年2月17日起至2019年2月7日止，乙方逾期还款，除按本协议约定偿还借款本金与应付未付利息外，还应按照全部借款本金金额的5%向甲方支付逾期违约金，并按照全部借款本金金额的0.2%／天的标准向甲方支付逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利；丙方为乙方的上述借款向甲方提供连带保证责任担保，担保范围为借款本金、利息、逾期罚息、违约金，因借款人提前还款产生的提前结清补偿金，乙方需向甲方及服务方及丙方支付的费用及相应的补偿金以及甲方实现该等权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；乙方用自有车辆向丙方提供抵押反担保。合同签订当日，被告向出借人出具了《收条》，确认已收到出借人出借的10万元借款，其中银行转账98700元、现金支付1300元。同日，原告与被告签订《抵押合同》，约定被告用其车牌号为云Ａ×××××的车辆向原告提供反担保。2017年2月17日，原、被告就车牌号为云Ａ×××××的车辆办理了抵押登记。2019年3月18日，案外人韩光山与原告签订《借款偿还协议》，协议载明：现借款人逾期还款，经出借人催要无果，出借人要求原告承担保证责任，双方确认原告在本协议生效后三十日内代被告偿还欠付本息1807403.59元。协议中的借款人包含本案被告，共16人。2019年3月25日，原告为被告代偿借款本息81624.53元。另查明，2020年1-2月，原告向本院提起16个追偿权诉讼（含本案），案号分别为（2020）云0103民初450、451、452、1233、1235、1236、1237、1238、1239、1240、1241、1242、1243、1244、1245、1246号，《借款担保协议》《抵押合同》内容相似，出借人均为韩光山，抵押权人均为原告，出借时间为2016年、2017年期间，借款月利率为1%，逾期付款违约金为全部借款本金的5%，罚息为以全部借款本金为基数按0.2%/天计算。本院认为：本案的争议焦点为《借款担保协议》的效力问题。本案中，出借人韩光山在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为，其作为自然人，并未依法取得放贷资格，以经营性为目的，通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息的行为已属职业放贷人的情形，故本院认定原、被告与案外人签订的《借款担保协议》无效。关于原告主张的要求被告支付代偿金额81624.53元的诉请，现原告已为被告向出借人代偿81624.53元，包含借款本金62499.64元，利息19124.89元，该利息为自被告逾期之日即2017年12月14日至2019年3月18日，按年利率24%计算。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。……”本案中，被告与出借人虽约定了逾期违约金及逾期罚息，但因《借款担保协议》无效，该约定亦无效。现被告逾期付款，给出借人造成利息损失，本院认为应按照年利率6%支付逾期后的利息，对于原告代偿的利息本院支持4781.22元，故被告应向原告支付代偿款67280.86元（包含本金62499.64元、利息4781.22元）。对被告辩称已归还6万多本金，尚欠4万元本金的观点，本院以为，被告提交的银行流水中归还金额包含本金及利息，被告全部抵扣本金并无依据，故本院对被告的该答辩观点不予采信。关于原告主张的利息，《中华人民共和国合同法》第六十二条第四款规定：“履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应给对方必要的准备时间。”本案中，《借款担保协议》及《抵押合同》中原、被告并未约定代偿款支付的期限及利息标准，原告有权催告被告在合理期限内归还，现原告已提起诉讼，被告仍未支付，故应自起诉之日即2020年2月14日起计算逾期利息。现原告主张按年利率24%计算利息的标准并无依据，被告未归还代偿款给原告造成资金占用的损失，对于原告主张的利息标准本院调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于原告主张对抵押物优先受偿的诉请，《中华人民共和国担保法》第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”本案中，双方依法办理了登记，抵押权依法设立，原告有权对抵押物优先受偿，故对原告的该诉请本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、五十八条、第六十二条以及《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定判决如下：一、被告马艳梅于本判决生效之日起十日内向原告深圳市联合利信融资租赁有限公司支付代偿款67280.86元；二、被告马艳梅于本判决生效之日起十日内向原告深圳市联合利信融资租赁有限公司支付以67280.86元为本金自2020年2月14日起至全部款项清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息；三、若被告马艳梅到期未履行上述义务，原告深圳市联合利信融资租赁有限公司有权对被告马艳梅所有的车牌号为云Ａ×××××的车辆折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2224元，由被告承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审判员  施晶晶二〇二〇年八月十一日书记员  赵松屋