苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初6611号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：李盼盼，北京德恒（苏州）律师事务所律师。被告：白峰，男，1988年11月6日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。原告中银消费金融有限公司（下称中银公司）与被告白峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理，依法适用简易程序于2020年7月27日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人李盼盼、被告白峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、白峰归还借款本金82714.80元，并支付利息及滞纳费（其中利息以本金96833.56元、91141.71元为基数，分别自2018年9月1日起至2018年9月20日止、自2018年9月21日起至2018年9月30日止，均按月利率1.55%计算；其中利息及滞纳费以本金82714.80元为基数，自2018年10月1日起至实际给付之日止，以年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付利息238.52元、滞纳费0.02元）；2、白峰赔偿律师费损失911元；3、本案诉讼费用由白峰承担。事实和理由：2016年10月19日，中银公司与白峰签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：白峰向中银公司申请贷款20万元用于家装，月利率1.55%，还款方式为月结还款，即按照等额本息方式以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。贷款发放后，白峰自2018年10月1日起未按约足额归还贷款，最后一笔还款为2018年12月21日，金额为0.02元，之后再无还款。截至2020年4月20日，白峰结欠借款本金82714.80元、利息及滞纳费32554.31元（已扣除贷款动用费6000元及相应利息）。白峰的行为已构成严重违约，中银公司有权按约提前收回贷款本息，并要求支付滞纳费及其他实现债权的费用。白峰辩称，白峰起先找的借贷公司是在苏州市吴江区上领大厦那边，后由他们介绍到中银公司。当时，白峰办理的贷款金额为20万元，但实际只拿到16.45万元。借款后，白峰已归还19期，剩余款项因经济困难无力偿还，且中银公司的借款利息过高。本院经审理认定事实如下：中银公司系有限责任公司，持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，被许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，营业执照列明的经营范围为：1、发放个人消费贷款；……。2016年10月19日，中银公司（甲方、贷款人）与白峰（乙方、借款人）签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（编号：2016年消借第1018010433号），约定：甲方同意向乙方提供贷款额度20万元用于家装，借款期限36个月，贷款执行固定月利率1.55%，信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费，贷款动用费为动用金额的3%，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，收费标准如下：逾期时贷款余额1万元以下，每日滞纳费5元；1万元－2万元，每日滞纳费10元；2万元－3万元，每日滞纳费15元；……（依次类推）（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日计收）。还款方式为月结还款（月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为等额本息方式，即在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息）。如乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿。白峰签字确认的《“新易贷－信用贷款”告客户书》载明：还款方式为等额本息，自动扣款日：首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。还款明细（36期每万元还款明细如下）：本金10000元，第1期偿还本金209.54元、利息155元，本息和为364.54元；第2期偿还本金212.79元、利息151.75元，本息和为364.54元；……。以上还款明细仅供参考，还款标准将按照《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》做相应调整。2016年10月20日，中银公司向白峰发放贷款20万元，并于当日收取贷款动用费6000元。白峰于2016年12月1日、12月2日、2017年1月1日、2月1日、3月1日、3月2日、4月1日、5月1日、6月1日、7月1日、8月1日、9月1日、10月1日、11月1日、12月1日、2018年1月1日、2月1日、3月1日、4月1日、5月1日、5月2日、6月1日、6月3日、7月1日、7月3日、8月1日、8月25日、9月1日、9月21日、10月1日、12月21日分别还款8493元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4212.36元、利息4280.64元）、20.86元（中银公司提供的还款明细载明系本金）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4198.25元、利息3092.57元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4264.60元、利息3026.22元）、1003.48元（中银公司提供的还款明细载明系利息）、6287.34元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4618.22元、利息1669.12元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4402.67元、利息2888.15元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4565.32元、利息2725.50元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4546.70元、利息2744.12元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4704.52元、利息2586.30元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4692.71元、利息2598.11元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4766.80元、利息2524.02元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4921.12元、利息2369.70元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金4919.94元、利息2370.88元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金5071.72元、利息2219.10元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金5077.73元、利息2213.09元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金5158.02元、利息2132.80元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金5438.06元、利息1852.76元）、7290.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金5325.42元、利息1965.40元）、1415.84元（中银公司提供的还款明细载明系利息）、5874.98元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金5470.12元、利息404.86元）、125.02元（中银公司提供的还款明细载明系利息）、7165.80元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金5493.13元、利息1672.67元）、34.82元（中银公司提供的还款明细载明系利息）、7256元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金5632.22元、利息1623.78元）、244元（中银公司提供的还款明细载明系利息）、8366.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金5665.95元、利息1380.87元、滞纳费1320元）、129.18元（中银公司提供的还款明细载明系利息）、8161.64元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金5691.85元、利息1469.79元、滞纳费1000元）、238.52元（中银公司提供的还款明细载明系利息）、0.02元（中银公司提供的还款明细载明系滞纳费），以上还款合计164179.62元。另查明：白峰收到20万元贷款的第二天即2016年10月21日，其账户上共转出29500元（其中POS消费9500元、ATM取款20000元）。现中银公司以白峰未按约履行还本付息义务、案涉借款已提前到期为由诉至本院，并委托北京德恒（苏州）律师事务所律师代理本案诉讼，北京德恒（苏州）律师事务所已向中银公司开具金额为911元的律师费发票，备注栏中载明“白峰”。本院立案受理后，通过邮寄方式向白峰送达起诉状副本等应诉材料，白峰于2020年7月3日签收。以上事实，有中银公司提供的金融许可证、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷－信用贷款”告客户书》、还款明细、《外包诉讼合作协议》、发票，白峰提供的银行交易流水明细清单及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告中银公司虽系企业法人，但持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，其与借款人白峰之间发生的经营范围内的个人消费贷款业务为金融业务。原告中银公司与被告白峰签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，属合法有效。原告中银公司发放贷款后，被告白峰未能按约履行还本付息义务，原告中银公司有权宣布案涉借款提前到期、要求被告白峰归还借款本息及承担违约责任。因原告中银公司以诉讼方式宣布案涉借款提前到期，故本院视被告白峰收到起诉状副本之日2020年7月3日为提前到期日。原告中银公司在放款当天向被告白峰收取贷款动用费6000元，虽符合合约约定，但因办理贷款手续是原告中银公司经营贷款业务过程中的当然职责，该行为侵犯了被告白峰作为借款人按约使用全部借款的权利，原告中银公司实际出借本金应为19.4万元。至于被告白峰抗辩其实际只拿到16.45万元，因无证据证明除上述6000元贷款动用费外其余29500元也由原告中银公司收取，故本院不予认可。虽然合约约定还款方式采等额本息，贷款利率为固定月利率1.55%，利息按日计算，但未约定日利率折算为月利率或月利率折算为日利率的方式，故案涉借款利息应采取月利率先折算为年利率，再按365天折算为固定日利率计算，即按日利率万分之5.0958904（1.55%*12/365）计息。对于逾期还款，合约除约定支付利息外还应支付滞纳费，滞纳费按贷款余额计算，但未明确贷款余额包括贷款利息等，故贷款余额应指贷款本金，滞纳费应按贷款本金计算；又合约约定的利息加滞纳费已超过年利率24%，原告中银公司主动调整为按年利率24%计算，即按日利率万分之6.5753424（24%/365）计算，并无不当，本院予以采纳。因本院确认实际借款金额为19.4万元，故被告白峰已还款中所含利息应重新计算。原、被告虽约定按等额本息还款，但未约定每月应还款数额，根据被告白峰实际还款情况，经核算，被告白峰已还款164179.62元中，含本金113285.83元及截止2018年8月31日的利息、截止2018年9月20日的滞纳费、2018年9月1日至2018年9月30日期间利息238.52元、2018年10月1日起的滞纳费0.02元。现原告中银公司要求被告白峰返还借款本金80714.17元（194000元-113285.83元），并支付利息、滞纳费〔以本金87283.69元（截止2018年8月31日结欠本金87283.69元）、80714.17元（截止2018年9月20日结欠本金80714.17元）为基数，分别自2018年9月1日起至2018年9月20日止、自2018年9月21日起至2018年9月30日止，均按月利率1.55%计算；以本金80714.17元为基数，自2018年10月1日起至实际给付之日止，按年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付利息238.52元、滞纳费0.02元〕的请求，于法有据，本院予以支持。关于律师费的主张，因合约中有明确约定，计算标准不违反法律规定，且律师作为原告中银公司的代理人已参与本案诉讼，律师费属于合同当事人有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。就被告白峰应承担的诉讼费用，原告中银公司同意由被告白峰直接向其支付，本院予以采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告白峰于本判决生效之日起十日内返还原告中银消费金融有限公司借款本金80714.17元，并支付利息、滞纳费（以本金87283.69元、80714.17元为基数，分别自2018年9月1日起至2018年9月20日止、自2018年9月21日起至2018年9月30日止，均按月利率1.55%计算；以本金80714.17元为基数，自2018年10月1日起至实际给付之日止，按年利率24%计算。以上计算所得再扣除238.54元）。二、被告白峰于本判决生效之日起十日内赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失911元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告中银消费金融有限公司指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××62）如果被告白峰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1312元，诉讼保全费1120，合计2432元，由原告中银消费金融有限公司负担63元，由被告白峰负担2369元。被告白峰负担之数于本判决生效之日起十日内直接给付原告中银消费金融有限公司（如采用转账方式支付，请汇入原告中银消费金融有限公司指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××62），原告中银消费金融有限公司预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年八月二十六日书记员  周迪附相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。