浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0304民初3867号原告：平安银行股份有限公司温州分行。住所地：浙江省温州市温州大道1707号一层、七层至九层。统一社会信用代码：913303007490213210。负责人：傅林，分行行长。委托诉讼代理人：陈萍萍，系银行职员。委托诉讼代理人：王晗，浙江人民联合律师事务所律师。被告：董其付（曾用名：董其富），男，1964年7月2日出生，汉族，住浙江省苍南县钱库镇公园中路78-8××0号。原告平安银行股份有限公司温州分行与被告董其付金融借款合同纠纷一案，原告于2020年7月15日向本院提起诉讼，请求法院判令：一、被告董其付立即偿还原告借款本金150万元及利息、罚息、复利（暂算至2020年2月1日，利息、复利合计为人民币22606.03元，从2020年2月2日起至实际履行之日止，以本金150万元为基数，按年利率9.135%计算,如遇基准利率调整，逾期利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价五年以上期利率的2.1倍计算）；二、被告董其付立即偿还原告借款本金183320.54元及利息、罚息、复利（暂算至2020年5月20日，利息、复利合计为人民币1717.39元，从2020年5月21日起至实际履行之日止，以本金183320.54为基数，按年利率10.29%计算，如遇基准利率调整，逾期利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价五年以上期利率的2.1倍计算）；三、原告有权对被告董其付所有的位于苍南县钱库镇公园中路78、8××0号房产【房产证号：温房权证苍南字第0××0号、0××0号】拍卖、变卖或折价款项享有优先受偿权。在审理过程中，原告明确以立案之日即2020年7月15日作为借款提前到期日，并变更第一、二项诉讼请求为：一、被告董其付立即偿还原告借款本金150万元、截止2020年2月1日的利息（含复利）为6980.46及逾期利息（从2020年2月2日起至实际履行之日止，以本金150万元为基数，按年利率9.135%计算,如遇基准利率调整，逾期利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价五年以上期利率的2.1倍计算，于每年的2月1日调整）；二、被告董其付立即偿还原告借款本金183078.21元、截至2020年7月15日的利息（含复利）为3703.32元及逾期利息（从2020年7月16日起至实际履行之日止，以本金183078.21为基数，按年利率10.29%计算，如遇基准利率调整，逾期利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价五年以上期利率的2.1倍计算，于每年的2月1日调整）。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年8月24日公开开庭进行审理并当庭宣判。本院经审理认定：2019年1月29日，被告董其付与原告平安银行股份有限公司温州分行签订一份《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》（以下简称：主合同），合同约定：贷款金额170万元；贷款期限120个月，自2019年1月29日至2029年1月28日；额度期限内被告每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据／个人贷款出账凭证为准。被告未能按约定偿还贷款的，原告有权从逾期之日起，对贷款本金按本合同约定利率上浮50%的罚息利率计收利息，同时对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。借款人若未按时归还本金或利息，原告有权将本额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行，有权宣布债务提前到期，要求被告立即偿还全部欠款。被告董其付自愿以其名下的位于苍南县钱库镇公园中路78、8××0号房产【房产证号：温房权证苍南字第0××0号、0××0号】为该合同项下的全部债务提供抵押担保，原告与被告于2019年2月1日办理了抵押登记手续，不动产登记证明编号为浙（2019）苍南县不动产证明第0××9号、第0004950号。上述合同签订后，2019年2月1日，原告依约分别向被告董其付发放贷款150万元和20万元，《个人贷款确认书》及《出账确认书》分别确认：贷款期限分别为12个月和120个月，利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮40%，即放款时贷款年利率分别为6.09%和6.86%，还款方式分别为净息还款和按月等额还款。根据个人循环授信额度合同的约定，其中150万元这笔贷款，被告董其付借款后仅足额支付利息至第10期即2019年12月21日，此后，被告仅偿还第11期的利息3622.41元、复利66.95元，剩余款项均未偿还。截至贷款到期日2020年2月1日，被告董其付尚欠借款本金150万元、利息（含复利）6980.46元。20万元贷款，被告董其付借款后金足额支付本息至第14期即2020年4月1日，此后，剩余款项均未偿还。截至贷款提前到期日2020年7月15日，被告董其付尚欠借款本金183078.21元、利息（含复利）3703.32元。本院认为，原告与被告周永忠签订的《个人循环授信额度合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告因被告未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告支付宣布提前到期后的罚息、复息，本院不予支持。另，原告主张（借据编号：×××15）按约定年利率分别为6.09%、9.135%计算2019年12月21日至2020年2月1日、2020年1月21日至2020年2月1日期间；原告主张（借据编号：×××26）按约定年利率分别为6.86%、10.29%计算2019年4月1日至2020年7月15日、2020年5月1日至2020年7月15日期间的期内利息、本金罚息、复利总和未超过一年期贷款市场报价利率四倍保护限度。本院予以确认。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董其付应在本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金150万元、截至2020年2月1日的利息（含复利）6980.46元及逾期利息（自2020年2月2日起至实际履行之日止，以本金150万元为基数，按年利率9.135%计算）；二、被告董其付应在本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金183078.21元、截止2020年7月15日的利息（含复利）3703.32元及逾期利息（自2020年7月16日起至实际履行之日止，以本金183078.21元为基数，按年利率10.29%计算）；三、若被告董其付不履行上述还款义务，原告平安银行股份有限公司温州分行有权对被告董其付所有的位于苍南县钱库镇公园中路78、8××0号房产【房产证号：温房权证苍南字第0××0号、0××0号】拍卖、变卖或折价款项享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费20169元，减半收取10084.5元，由被告董其付负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 彭迅扬二〇二〇年八月二十八日代书记员 金林拓?附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。