文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初9241号原告：文倩倩，女，1991年6月7日出生，汉族，住重庆市大渡口区。委托诉讼代理人：闵雪，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：叶兆新，男，1952年6月20日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：陈德，重庆锦世律师事务所律师。被告：周素英，女，1951年12月5日出生，汉族。住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：陈德，重庆锦世律师事务所律师。被告：叶大勇，男，1975年12月26日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：陈德，重庆锦世律师事务所律师。原告文倩倩与被告叶兆新、周素英、叶大勇民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告文倩倩的委托诉讼代理人闵雪，被告叶兆新、周素英、叶大勇的委托诉讼代理人陈德到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告文倩倩向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告叶兆新、周素英与原告偿还借款200万元；2、请求判令被告叶兆新、周素英向原告支付借款利息，借款利息以本金200万元为基数，按照月息2%的标准计算，自2019年10月17日起至本息付清之日止；3、请求判令被告叶大勇对被告叶兆新、周素英的上述付款义务承担连带清偿责任；4、请求判令原告对被告叶兆新提供抵押的位于重庆市沙坪坝区某某路X号附X号的房屋有抵押权，对该房屋的拍卖、变卖所得享有优先受偿权。5、本案诉讼费、律师费4万元由各被告承担。事实和理由：被告叶兆新、周素英因其资金周转需要，于2019年5月15日与原告签订《借款协议》，向原告借款200万元，约定借款期限6个月，借款到期日为2019年11月14日，期内利息按月息2%计算，逾期利息按照1‰每天计算，每月16号支付利息，被告叶兆新提供其名下重庆市沙坪坝区某某路X号附X号的房屋（不动产权证号：渝（2017）沙坪坝不动产第00059****号）作为该笔借款的抵押担保，办理了抵押登记。被告叶大勇自愿为该笔借款承担连带还款责任。借款合同还约定了送达条款，诉讼管辖条款以及因实现债权的费用由被告承担等内容。合同签订之后，原告依约将借款实际发放至了被告的账户。截至起诉之日，被告未按照协议约定归还借款本息，经原告多次催讨未果。综上，原告认为双方之间的借款合同合法有效，被告应当承担还本付息义务，为保护原告的合法权益，现根据相关法律、法规的规定，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告叶兆新、周素英辩称，原告文倩倩用于出借的资金系来自于贷款，原告系高利转贷，双方的借款协议应认定无效，因为借款协议无效，被告叶兆新与原告签订的抵押合同也应当无效，被告叶兆新、周素英也不应承担律师费，即使法院认定借款协议有效，关于利息的结算应当适用2020年8月20日修订以后的民间借贷司法解释的规定，请求依法判决。被告叶大勇辩称，因原告文倩倩系高利转贷，借款合同无效，主合同无效的，担保合同也应当认定无效，故叶大勇与原告之间的担保合同无效，叶大勇无需承担担保责任，即使法院认定借款协议有效，关于利息的结算应当适用2020年8月20日修订以后民间借贷司法解释的规定，请求依法判决。本院经审理查明以下事实：2019年5月15日，原告文倩倩（出借人、甲方），被告叶兆新、周素英（借款人、乙方）与被告叶大勇（担保人、丙方）签订《借款协议》，约定：“出借人与借款人及担保人根据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规的规定，在平等、自愿、友好协商的基础上，达成如下条款并承诺共同遵守：1、乙方向甲方申请借款，借款本金200万元（大写：贰佰万元整），以最终实际支付款项到账金额为准。乙方要求将借款打入指定人黄源晋账户中，账号622966376383****，开户行建设银行新牌坊分理处。借款期限为6个月，从2019年5月15日到2019年11月14日止；还款方式为按月付息到期一次性还本，利息为月2%，逾期利息按照1‰每天支付，放款每月16号支付利息。乙方承诺借款用于国家法律法规允许的正常资金周转，绝不挪作他用。如挪作他用，乙方承担全部责任，且甲方有权借款合同并提前收回出借款。2、为确保甲方债权的实现，乙方将重庆市沙坪坝区某某路X号附X号，不动产证号：渝（2017）沙坪坝不动产第00059****号的房产作为抵押担保，为其全部债务（包括但不限于借款本金、利息及实现债权的费用）向甲方担保，办理抵押登记手续。3、为确保出借人债权的实现，丙方担保人自愿为本次借款提供担保、担保方式为还款连带保证责任，保证期限为借款到期之日起三年。4、如乙方未按上述第1项的约定按期、足额履行任一期还款、付息义务的，则构成违约，甲方有权向签订地重庆市江北区人民法院起诉并向乙、丙方追偿，直至清偿完毕全部借款本息为止；5、在同时没有支付完利息及本金的情况下，借款人支付的款项要优先偿还借款利息，然后偿还本金；6、乙方未按时偿还借款利率、且逾期10天以上者视为不适当履行还款义务，借款期内6个月后，经甲方催告仍未支付利息的，甲方可要求提前还本付息。凡因本协议引起的或与本协议有关的任何争议，均提交签订地重庆市沙坪坝区人民法院起诉；7、各方当事人共同确认本协议联系地址为包括但不限于合同履行文书、诉讼文书等资料的送达地址，向该地址邮寄出前述文书即视为送达；邮件签收日期或邮件退回日期为送达日期。如一方当事人要改变前述送达地址，需提前三日书面通知合同相对方。8、对于上述约定各方当事人均无任何异议并自愿接受。9、乙方不能按时偿还借款本金、利息及逾期利息，出借人为追回借款支付的相关一切费用等（包括但不限于诉讼费、代理费、保全费、律师费、差旅费、公证费、评估费、拍卖费、执行费）皆由借款人承担。10、本协议经各方当事人签字，且自甲方实际支付之时起生效，本协议一式四份，甲方执二份，乙丙方各持一份，具有同等法律效力。”原告文倩倩，被告叶兆新、周素英、叶大勇在借款协议上均签名、捺印，借款协议尾部再次注明“签订地：重庆市沙坪坝区”。《借款协议》签订后，原告文倩倩按照协议的约定，向被告叶兆新、周素英指定的案外人黄源晋的账户中转账200万元，实际向被告叶兆新、周素英支付了借款。2019年5月15日，原告文倩倩在被告叶兆新名下沙坪坝区某某路X号附X号的房产上设立了抵押权，取得了土地房屋抵押权，抵押担保的主债权数额为200万元。原告叶倩倩述称，被告叶兆新、周素英收到借款后，仅按照月利率2%的标准支付了5个月的利息，此后即未再支付利息，借款到期后也未返还借款本金。被告叶兆新、周素英认可仅支付了5个月的利息，但认为其每月支付了5万元的利息。为此被告叶兆新、周素英举示了一份据称是银行打印的转账明细，转账明细显示有一尾号为2855的账户分别于2019年6月17日、2019年7月16日、2019年8月30日、2019年10月8日向案外人王明强尾号为6792的中信银行转账转账5万元。被告叶兆新、周素英解释称，尾号2855的账户系案外人胡亚菲的，王明强系原告文倩倩的某个亲戚，胡亚菲系代被告叶兆新、周素英向原告文倩倩支付利息。原告文倩倩质证时认为，被告叶兆新、周素英提交的所谓转账明细并无银行印章，亦不能表明付款账户为谁所有，收款账户亦不是原告的账户，对其真实性、关联性、合法性均不予认可。本院认为，被告叶兆新、周素英提供的该份证据真实性无法确认，对其主张的每月支付5万元利息的事实本院不予认定。2020年6月9日，原告文倩倩（甲方）与北京市中银（重庆）律师事务所（乙方）签订《法律服务合同》，约定甲方委托乙方指派律师担任其与叶兆新、周素英、叶大勇民间借贷纠纷一案在一审、二审、执行程序中的代理人，代理甲方参与案件的诉讼活动，经甲乙双方协商，确定甲方应一次性支付乙方律师代理费4万元。同日，原告文倩倩向北京市中银（重庆）律师事务所支付律师费4万元，北京市中银（重庆）律师事务向原告文倩倩开具了增值税发票。被告叶兆新、周素英、叶大勇主张原告文倩倩用于出借的资金来自银行贷款，原告文倩倩将款项出借给被告叶兆新、周素英的行为系高利转贷，但为此并未能举示相应的证据予以证实。原告文倩倩述称其出借的资金系自有资金，不认可三被告主张的事实。上述事实，有借款协议、个人结算业务申请凭证、不动产登记证明、法律服务合同、转账凭证、增值税发票以及当事人陈述在案证实，可以认定。本院认为，关于原告文倩倩与被告叶兆新、周素英之间的借贷关系，根据原告提供的借款协议、个人结算业务申请凭证，可以认定原告与被告叶兆新、周素英之间形成了相互一致的借款的意思表示，且原告实际将借款200万元支付给了被告叶兆新、周素英，双方之间的民间借贷合同成立且生效。被告叶兆新、周素英应当按照借款协议的约定履行还本付息的义务。被告叶兆新、周素英、叶大勇虽主张原告文倩倩系高利转贷，但并未提供相应的证据证实，对其辩解理由本院不予采信。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。本案中，原、被告双方约定的还款期限为2019年11月14日。现还款期限早已届满，被告叶兆新、周素英拒不履行还款义务的行为已构成违约。原告请求被告叶兆新、周素英返还借款符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。2020年8月18日修正前《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或约定不明确，但约定了借款期限内的利率的，主借人主张借款人自逾期还款之日起按照借款期限内的利率支付资金占用期间的利息的，人民法院应予支持。原告文倩倩与被告叶兆新、周素英约定的借款利率为月利率2%，即年利率24%，未超出上述法律规定的利率上限。原告按照月利率2%主张借款期限内未支付的利息以及截至2020年8月19日止逾期还款的利息符合上述规定，应予支持。2020年8月18日修正并自2020年8月20日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件若干问题的规定》第二十六条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为限。未约定逾期利率或约定不明，但约定了借期内利率的，出借人主张借款人自逾期还款之日其按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。根据上述修正后的规定精神，自2020年8月20日起民间借贷利率的上限为一年期贷款市场报价利率的四倍，超出部分法律不予保护。本案借贷关系虽成立于《最高人民法院关于审理民间借贷案件若干问题的规定》修正之前，但自2020年8月20日起之后的借款利率仍应受上述一年期贷款市场报价利率的四倍的限制。故自2020年8月20日起至借款付清之日止，原告文倩倩主张的逾期利息应以同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算。《借款协议》约定由借款人承担出借人为实现债权而产生的包括律师费在内的一切费用，故原告文倩倩为本案诉讼产生律师费4万元，应当由被告叶兆新、周素英承担。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第四十六条规定，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。本案中，被告叶兆新、周素英为担保债务的履行，以其位于重庆市沙坪坝区某某路X号附X号的房屋向原告提供抵押，约定了抵押担保的范围为借款本金、利息及实现债权的费用，且办理了抵押权登记，原告已合法取得该房屋的抵押权，有权以本案债权即借款本金、利息、律师费、诉讼费等对该房屋享有优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，被告叶大勇以担保人名义参与订立《借款协议》，并承诺对被告叶兆新、周素英的借款承担连带保证责任，其与原告文倩倩之间的保证合同合法有效，应当依法承担连带保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保，又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《借款协议》中并未约定原告实现债权的顺序，故原告应先就被告叶兆新提供的物的担保实现债权，在对被告叶兆新提供的抵押物实现抵押权后仍不能受偿的部分，被告叶大勇应当承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第四十六条，2020年8月18日修正前《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条，2020年8月18日修正后《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告叶兆新、周素英自本判决生效之日起十五日内返还原告文倩倩借款200万元，并以借款本金200万元为基数自2019年10月17日起至2020年8月19日止按照月利率2%、自2020年8月20日起至借款付清之日止按照同期一年期贷款市场报价利率的四倍支付利息；二、被告叶兆新、周素英自本判决生效之日起十五日内给付原告文倩倩律师费4万元；三、原告文倩倩对登记在被告叶兆新名下的沙坪坝区某某路X号附X号房屋在本案债权范围内享有优先受偿权；四、被告对被告叶兆新、周素英的上述债务，在原告文倩倩就被告叶兆新提供的抵押物即沙坪坝区某某路X号附X号房屋实现抵押权后仍不能清偿的部分承担连带保证责任；五、驳回原告文倩倩的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24960元，减半收取12480元，由被告叶兆新、周素英负担，被告叶大勇在原告文倩倩就抵押物实现抵押权后仍未受偿的部分承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  冯振阳二〇二〇年八月三十一日书记员  唐嫚雪