广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初1789号原告：中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行，住所地广东省珠海市斗门区***********，统一社会信用代码914**********144XY。负责人：谭文华，该支行行长。委托诉讼代理人：邓琼妹，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵颖欣，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：李美笑，女，1989年6月3日出生，汉族，公民身份号码440************040，住广东省珠海市斗门区************。委托诉讼代理人：廖杰庆，男，1988年10月18日出生，汉族，公民身份号码440************036，住广东省珠海市斗门区************，系被告的丈夫。原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称原告）与被告李美笑（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓琼妹到庭参加诉讼，被告的委托诉讼代理人廖杰庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还借款本金81,675元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（按日利率万分之五的标准计算，暂计至2020年4月14日止为360.04元，应计至还清全部欠款之日止）；2.判令被告立即支付逾期还款违约金580.31元（按最低还款额未偿还部分的5%计算，暂计至2020年4月14日，应计算至实际清偿之日止）；3.请求判令被告支付分期手续费14,652元；4.请求判令被告承担本案案件受理费、公告费等诉讼费用。以上合计97,267.35元。事实和理由：2017年10月11日，被告向原告申请办理金穗信用卡家装分期业务，用于装修位于珠海市斗门区********************的房产。被告填写并知晓《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行贷记卡分期客户须知》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》等书面文件，原告向被告下发卡号为622**********208的金穗贷记卡。2017年11月1日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，双方约定分期本金金额为140,000元，分期手续费为25,200元，分期手续费分期偿还，分期期数60期，每期应偿还分期本金2,333元和分期手续费420元。2017年11月10日，原告向被告发放贷款140,000元。被告自2019年12月开始连续逾期偿还分期本金和分期手续费，直至起诉之日止被告已连续逾期5期偿还相应的本息、分期手续费及违约金，根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第10.2条第（2）项约定：持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项。第10.3条第（1）项约定：持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……及《中国农业银行贷记卡分期客户须知》第六条的约定，原告已多次向被告催收拖欠的分期本金、违约金、分期手续费，但被告仍未完全清偿。截至2020年4月14日，尚欠借款本金81,675元，逾期还款违约金580.31元，暂计利息360.04元，分期手续费14,652元，暂计欠款97,267.35元。原告认为，被告延迟还款已构成违约，故提起本案诉讼。在诉讼过程中，原告明确诉讼请求第4项中的公告费未实际发生。被告李美笑答辩称，对原告的起诉请求、事实与理由没有意见。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.金穗信用卡专项商户分期业务申请表；2.中国农业银行贷记卡分期客户须知；3.中国农业银行金穗贷记卡申请表；4.中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）及收费标准；5.被告身份证；6.金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同；7.个人业务凭证；8.账户信息明细；9.交易记录；10.催收记录。被告未向本院提交证据。被告对原告提交的证据真实性、合法性、关联性均无异议，本院对此予以确认。根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院查明事实如下：2017年10月11日，被告向原告申请办理金穗信用卡家装分期业务，用于装修位于珠海市斗门区********************的房产。被告填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行贷记卡分期客户须知》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》等材料，原告向被告下发卡号为622**********208的金穗贷记卡。2017年11月1日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期本金金额为140,000元，分期手续费为25,200元，分期手续费分期偿还，分期期数60期，每期应偿还分期本金2,333元和分期手续费420元。2017年11月10日，原告向被告发放贷款140,000元。根据原告提交的被告信用卡交易记录显示，2017年12月至2019年11月期间，被告按期偿还贷款本金及分期手续费。从2019年12月起，被告未按期偿还本金及分期手续费。原告起诉主张截至2020年4月14日，被告尚欠原告借款本金81,675元，逾期还款违约金580.31元，利息360.04元，分期手续费14,652元，合计欠款97,267.35元。被告逾期还款后，原告通过电话、短信、函件等方式向被告催收欠款。直至庭审时止，被告仍未偿还剩余本金。本院另查明，《中国农业银行贷记卡分期客户须知》第五条约定，每期应还分期款项算入账单的“最低还款额”，如果申请人只偿还最低还款额，不全额偿还账单的“本期全部应还款额”，将会产生透支利息。第六条约定，若申请人连续三期未按期偿还应还款项及费用，或者申请人有其他欺诈或违约行为的，银行有权提前收回分期资金，把未偿还分期资金本金全部记入贷记卡当期账单最低还款额，并有权直接从申请人在农业银行开立的任何账户划收，已收取的分期手续费不退还。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）及收费标准》第4.1条约定，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。另外，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）及收费标准》中关于逾期还款违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第2.5条约定，分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和。第4.1条约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。第4.2条约定，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。第10.2条第（2）项约定：持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项。第10.3条第（1）项约定：持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。本院认为，原告与被告签订的涉案《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行贷记卡分期客户须知》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》共同构成双方的借款合同，该合同为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应依约履行。原告已依约向被告发放贷款140,000元，被告未按期足额偿还分期本金及分期手续费，构成违约。被告从2019年12月开始未按期偿还分期本金及分期手续费。依据《中国农业银行贷记卡分期客户须知》第六条、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第2.5条的约定，被告已连续超过三期未按期偿还应还款项及费用，原告起诉要求提前收回包括分期本金、分期手续费在内的分期资金，符合合同约定。被告亦答辩称对原告的起诉请求及事实理由均无异议。因此原告起诉主张截至2020年4月14日，被告尚欠借款本金81,675元，分期手续费14,652元，要求被告偿还，本院予以支持。对于原告起诉主张的透支利息和逾期还款违约金，本院认为，依据《中国农业银行贷记卡分期客户须知》第五条、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第2.5条、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）及收费标准》第4.1条的约定，被告未按照合同约定如期偿还借款，应当依约向原告支付透支利息和逾期还款违约金。被告应向原告支付截至2020年4月14日的透支利息360.04元，自2020年4月15日起至实际清偿之日止的透支利息，以被告全部应还款额为基数，按日利率万分之五计收。依据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）及收费标准》关于逾期还款违约金的约定，被告应向原告支付截至2020年4月14日的逾期还款违约金580.31元，自2020年4月15日起至实际清偿之日止的逾期还款违约金，按最低还款额未还部分的5%计收。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条、第一百五十七条之规定，判决如下：被告李美笑于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行偿还借款本金81,675元，截至2020年4月14日的透支利息360.04元，自2020年4月15日起至实际清偿之日止的透支利息，以被告全部应还款额为基数，按日利率万分之五计算；被告李美笑于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付截至2020年4月14日的逾期还款违约金580.31元，自2020年4月15日起至实际清偿之日止的逾期还款违约金，按最低还款额未还部分的5%计算；被告李美笑于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行支付分期手续费14,652元。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,116元、保全费993元，合计2,109元（原告中国农业银行股份有限公司珠海斗门支行已预付），由被告李美笑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 张 丹二〇二〇年八月三十一日书记员 赵雅平附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。基层人民法院和它派出的法庭审理前款规定以外的民事案件，当事人双方也可以约定适用简易程序。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。