广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初14864号原告：郑万红，女，1970年11月30日出生，汉族，住广东省佛山市南海区****************，公民身份号码440************72X。委托诉讼代理人：廖尤辉，广东都昇律师事务所律师。被告：平安养老保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区***************，统一社会信用代码914************522。负责人：曹敬之。委托诉讼代理人：周伟贤，男，公司员工。委托诉讼代理人：曾萍，女，公司员工。原告郑万红与被告平安养老保险股份有限公司广东分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原、被告的委托诉讼代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告向原告支付意外伤害保险金84132元。被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年7月6日，原告向被告购买意外保险，保险单号：PC0472W087683268，被保险人：郑万红，短期意外伤害保险金额150000元，保险期间自2018年7月10日零时起至2019年7月9日二十四时止。2019年4月21日，原告驾驶电动车行驶于佛山市南海区****************时，与陈福英驾驶的机动车发生交通事故，交警认定原告与陈福英各负事故同等责任。事故造成原告脑部损伤及右锁骨粉碎性骨折，先后在佛山市南海区**医院、佛山市中医院治疗。2020年3月11日，经广东通济司法鉴定中心鉴定，原告因右肩关节功能障碍鉴定为十级伤残。事故发生后，被告至今未作出赔偿。为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。被告辩称，一、原告主张意外伤害保险金数额错误。《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》附件《人身保险伤残评定标准》约定：与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。该险种限额为15万元，即使原告构成10级残疾，其残疾保险金应该是15万元×10%=1.5万元。原告计算的残疾赔偿金高达8万余元，毫无事实依据和法律依据。其计算方法（年收入×残疾等级×年限）是人身损害赔偿案件伤残赔偿金的计算方法，但被告既不是侵权人，也不是代替侵权人对受害人承担损害赔偿责任的保险公司。本案是意外伤害保险合同纠纷，并非侵权损害赔偿纠纷。二、被告已明确说明“无合法有效驾驶证”及“无有效行驶证”之免责情形。保险合同《顺意平安卡(II)（电子）》、《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》“释义”解释：机动车，指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。无合法有效驾驶证驾驶，指下列情形之一：（1）没有取得驾驶资格。无有效行驶证，指下列情形之一：（1）未取得行驶证。保险合同“责任免除”约定：因下列情形之一，造成被保险人身故、伤残、住院或医疗费用支出的，本公司不承担给付保险金的责任：……（四）被保险人……无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。“责任免除”使用加粗加黑字体，与其他内容予以明显区分，作出了足以引起投保人注意的提示。投保人在激活之前，可下载、阅读卡册、保险条款。在激活过程中，在“投保须知”页面，投保人只有下载、阅读卡册、条款，才可以勾选“投保人声明”，从而进行身份信息填写等下一步操作。否则无法继续流程。完成激活并生成保单后，投保人可以下载并阅读卡册、条款。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。二、原告未取得机动车驾驶证驾驶无号牌轻便二轮摩托车，发生交通事故，既属于保险条款之免责情形，也违反法律禁止规定。《中华人民共和国保险法》第三条规定：从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。根据道路交通事故认定书记载，原告未取得机动车驾驶证驾驶无号牌二轮摩托车，违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条规定，对事故发生存在同等责任。符合保险条款“被保险人无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车”之责任免除情形。综上，原告未取得机动车驾驶证驾驶轻便二轮摩托车，属于保险合同责任免除情形，被告无需赔偿意外身故保险金。原告诉讼请求没有事实依据和法律依据，应予以驳回。原、被告围绕诉讼请求及主张均依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。经审查，原告提供的证据与本案相关联，且被告亦无异议，本院对真实性均予以确认；被告提供的证据，原告虽有异议但未能提供证据予以推翻，结合原告提供的保险单，能证实案涉保险的投保过程。综合本院采信的证据及当事人陈述，本院认定以下事实：原告向被告购买保险，险种包括平安短期意外伤害保险（2013版），保额150000元等，被保险人为原告，保险期间自2018年7月10日零时起至2019年7月9日二十四时止。2019年4月21日，未取得机动车驾驶证的原告驾驶无号牌两轮轻便摩托车沿佛山市南海区********方向往桂城方向（西往东）行驶至桂丹路辅道罗村凤林灯位路段时，遇在右侧车道由陈福英驾驶的粤H*****号牌轻型仓栅式货车由该车右侧往左侧越线超车行驶，原告驾车避让过程中失控倒地，造成车辆损坏及原告受伤的道路交通事故。交警出具《道路交通事故认定书》认定，陈福英驾驶机动车在遇有前方机动车缓慢行驶时未依次排队通行且违反规定从前车左侧超越行驶，是导致事故发生的一方面过错，原告未取得机动车驾驶证驾驶机动车，是导致事故发生的另一方面过错；认定陈福英、原告均负事故的同等责任。事故发生后，原告被送往医院治疗，诊断为闭合性中型颅脑损伤等。2020年3月11日，经广东通济司法鉴定中心鉴定，原告的右肩关节功能部分丧失鉴定为十级伤残。另查明，案涉保单为电子保单，投保流程为：通过登录被告提供的网站，按网页提示下载、阅读卡册、条款等内容，勾选本人已经阅读并理解本卡卡册内容和条款内容，并同意接受投保规则全部内容，方可进行下一步的投保流程。其中，《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》第五条责任免除通过加黑字体约定，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故伤残的，保险人不承担给付保险金的责任。本院认为，原、被告之间的保险合同合法有效，应受法律保护。本案争议焦点为被告应否承担保险赔偿责任。对于案涉交通事故，交警部门出具的事故认定书记载原告未取得机动车驾驶证驾驶机动车，是导致事故发生的另一方面过错；认定原告负事故的同等责任。案涉保险条款通过加黑字体约定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故伤残的，保险人不承担给付保险金的责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”及第十二条：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”的规定，被告只需对该条款向被保险人进行提示即可发生效力。案涉保险投保过程将阅读卡册、保险条款设置为必经程序，如不点击保险条款并下载阅读则无法继续下一步流程的操作，故可认定被告已经对该免责条款作出提示。原告关于案涉保险系通过案外人购买，本院认为即使案涉保险为案外人代为购买，亦应视为原告委托案外人代为投保，前述委托行为的后果应由原告承担。原告未取得驾驶证驾驶机动车违反法律、法规的禁止性规定，而保险人已经对该免责条款作出提示，故该免责条款对原、被告双方具有约束力，被告不应承担保险责任。原告的诉请缺乏依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：驳回原告郑万红的诉讼请求。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取951.65元（原告已预交），由原告郑万红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶水凤二〇二〇年八月二十八日书记员  李海蓝