福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初1856号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社，住所地福建省南平市建阳区崇雒乡雒新路70号，统一社会信用代码913507841571417259。 负责人：葛永民，副主任。 被告：葛雪蓉，女，1974年1月10日出生，汉族，住福建省南平市建阳区。 被告：刘立全，男，1978年3月4日出生，汉族，住福建省南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社（以下简称崇雒信用社）与被告葛雪蓉、刘立全信用卡纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告崇雒信用社的负责人葛永民、被告刘立全到庭参加诉讼，被告葛雪蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 崇雒信用社向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令葛雪蓉归还崇雒信用社普惠金融卡透支款本金50000元及对应利息、违约金（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至最新一期账单日2020年7月21日止利息14049.6元，违约金13759.58元），以上请求暂合计为77809.9元；2.请求法院依法判令刘立全对葛雪蓉上述第一项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年10月9日，葛雪蓉向崇雒信用社申领福万通普惠金融卡50000元，崇雒信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约，合同约定若葛雪蓉在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2015年10月13日，崇雒信用社审核发放给葛雪蓉卡号为62×××09的普惠金融卡，授信额度50000元人民币，有效期3年，年利率12.6%。同日，刘立全分别签订了《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》，为葛雪蓉因普惠金融卡所形成的债务提供保证担保，担保范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证期间为3年。葛雪蓉激活普惠金融卡后多次透支，自2016年9月18日起未能按合约约定缴纳利息。截至最近一期账单日2020年7月21日，葛雪蓉共逾期47期，结欠普惠金融卡透支款本息合计人民币77809.19元，其中：透支本金50000元（当前用信额度50000元-当前币种可用额度0元），利息14049.61元，违约金13759.58元（具体详见账户余额查询表）。综上，为维护崇雒信用社的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 刘立全辩称，其实是三户联保，还有另一个人为葛雪蓉提供担保，但是刘立权在签《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》时，没注意到是一对一担保。葛雪蓉会偿还该笔借款，但希望能够分期偿还。不应由刘立全承担还款责任，只有在葛雪蓉不偿还的情况下承担还款责任。 葛雪蓉未做答辩。 崇雒信用社围绕诉讼请求依法提交了证据一《福万通普惠金融卡申请表》1份、证据二《普惠金融卡贷记专项卡调查审查审批表》1份、证据三《不可撤销担保函》1份、证据四《普惠金融卡担保协议》1份、证据五《文书送达地址确认书》1组、证据六《信函催收记录》1份、证据七《电话催收记录》1份、证据八《普惠金融卡催收通知函》1份、证据九《账户余额查询》1份、证据十《账户余额明细表》1份、证据十一《账户交易明细》1份、证据十二《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份。葛雪蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。崇雒信用社所举证据符合证据的形式要件，且刘立全无异议，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本庭经审理认定事实如下：2015年10月9日，葛雪蓉填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向崇雒信用社申请普惠金融卡，崇雒信用社对葛雪蓉的申请审核同意后发放普惠金融卡，卡号为62×××09，信用额度为50000元，有效期三年，年利率10.5%。2015年10月13日，刘立全与崇雒信用社签订《普惠金融卡担保协议》、《不可撤销担保函》，自愿为葛雪蓉因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,保证范围为贷记卡申领人“普惠金融卡”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社公告将滞纳金调整为违约金。葛雪蓉激活普惠金融卡后多次透支,自2016年9月18日起未能按合约约定缴纳利息，其账户于2018年9月28日核销并停计利息滞纳。截止2020年7月21日，葛雪蓉共逾期47期，结欠崇雒信用社普惠金融卡透支款本金50000元、利息14049.61元及违约金13759.58元。现该普惠金融卡已到期，葛雪蓉未履行还款义务，刘立全亦未履行担保义务，崇雒信用社催讨无果，诉至法院。 本院认为，葛雪蓉向崇雒信用社申领信用卡,并自愿接受《普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。葛雪蓉使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现葛雪蓉逾期还款多时,崇雒信用社起诉要求葛雪蓉偿还透支本金、利息,符合法律规定和双方当事人的约定,本院予以支持。崇雒信用社自2016年9月21日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，崇雒信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未提供其与持卡人有协议进行约定，不能产生《普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对崇雒信用社要求葛雪蓉支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。该信用卡已于2018年9月28日核销并停计利息,崇雒信用社要求计算利息至实际清偿之日止的诉讼请求,不予支持。刘立全在葛雪蓉借款时自愿签署《普惠金融卡担保协议》、《不可撤销担保函》,承诺作为连带保证人对葛雪蓉上述借款及时偿还承担连带清偿责任,故对崇雒信用社主张刘立全承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。葛雪蓉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定,判决如下： 一、葛雪蓉应于本判决生效之日起十五日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社贷记卡透支款本金50000及利息14049.61元； 二、刘立全对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1745元，减半收取计872.5元，由葛雪蓉负担718.5元，由南平市建阳区农村信用合作联社崇雒信用社负担154元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 吴光辉 二〇二〇年八月二十六日 法官助理 游佳文 书 记 员 罗 洁 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。