广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初7727号原告：东莞银行股份有限公司凤岗支行，住所地为广东省东莞市********。负责人：黄秀华，行长。委托诉讼代理人：王柱鹏，广东汉章律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶雅仪，广东汉章律师事务所实习律师。被告：钟慧冰，女，汉族，1979年4月7日出生，住所地为广东省东莞市**********7*，公民身份号码为441************341。被告：邓志云，男，汉族，1975年3月20日出生，住所地为广东省东莞市***************，公民身份号码为441************336。两被告共同委托诉讼代理人：范艳芳，广东迎君律师事务所律师。原告东莞银行股份有限公司凤岗支行诉被告钟慧冰、邓志云金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员杨丽华适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东莞银行股份有限公司凤岗支行的委托诉讼代理人王柱鹏，被告钟慧冰、邓志云的共同委托诉讼代理人范艳芳均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告东莞银行股份有限公司凤岗支行向本院提出诉讼请求：1.被告钟慧冰立即偿还原告借款本金707816.64元及相应利息（包括正常利息、罚息、复利，正常利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（合同编号为：902**********225）约定的利率计付，暂截止至2020年1月2日，正常利息为29168.51元，罚息为7655.87元，复利为1126.34元，均计至贷款本息全部清偿之日止。）；2.被告钟慧冰立即支付原告违约金750000元；3.被告钟慧冰立即支付原告律师费22770元；4.确认原告对被告钟慧冰提供的位于深圳市龙岗区平湖镇华南国际皮革皮具原辅料物流区二期B1E—052房产（房地产权证号：深房地字第6000436875号）享有抵押权，有权对前述房产的折价或者对拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；5.被告邓志云对被告钟慧冰上述债务承担连带保证责任；6.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2016年6月7日，被告钟慧冰与原告签订了一份《个人贷款合同》（合同编号：902**********225），前述贷款合同约定：被告钟慧冰向原告贷款150万元，自2016年6月7日起至2021年6月7日止。利率为可调整利率，在基准利率基础上上浮60%。前述贷款合同第十三条约定，若被告钟慧冰不按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告钟慧冰立即偿还有关贷款本息及原告为实现债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费等）；向被告钟慧冰收取违约金，违约金数额为贷款本金的50%；对被告钟慧冰未按时还清的利息按本合同约定的利率和结息方式收取复利。签订上述合同后，原告依约根据被告钟慧冰出具的《授信额度支用申请书》、《委托支付书》发放了贷款150万元。后被告钟慧冰未按约还款，暂截止至2020年1月2日至少逾期7期。现原告根据合同约定向被告钟慧冰宣布贷款提前到期，暂截止至2020年1月2日，被告钟慧冰尚拖欠原告贷款本金707816.64元，正常利息29168.51元，罚息7655.87元，复利1126.34元。2016年6月7日，被告邓志云与原告签订了一份《最高额保证合同》（合同编号：602**********226），前述保证合同约定,由被告邓志云为被告钟慧冰与原告在2016年6月7日至2016年7月30日期间所签订的一系列合同及其修订或补充所形成的债务提供连带责任保证担保，担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费、评估费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、过户费、查询费、鉴定费及其他费用）。2013年5月27日，被告钟慧冰与原告签订了一份《最高额抵押合同》（编号：东银（32）2013年最高抵字第030262号），前述抵押合同约定，被告钟慧冰以其所有的位于深圳市龙岗区平湖镇华南国际皮革皮具原辅料物流区二期B1E—052号房产（房地产权证号：深房地字第6000436875号）作为抵押物，就原告和其于2013年5月27日至2018年5月27日期间所签订的借款合同、银行承兑汇票协议、信用证开证合同、开立担保协议以及其他融资文件而形成的债权提供抵押担保，担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费、评估费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、过户费、查询费、鉴定费及其他费用）。签订前述抵押合同后，原告与被告钟慧冰办理了相应抵押登记手续。为追索上述债权，原告与广东汉章律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师代为提起诉讼，支出律师费22770元。原告认为，被告违背诚实信用原则，拖欠原告的借款本息实属无理，依法提起诉讼，并请求判如所请。原告为上述主张提供了以下证据：个人借款申请表、个人贷款合同、授权额度支用申请书、委托支付书、非委托贷款发放凭证、个人贷款业务发放通知书、个人贷款借据、欠款明细表、个人贷款管理系统截图、个人贷款还款明细、最高额保证合同（合同编号：602**********226号）、最高额抵押合同[合同编号：东银（32）2013年最高抵字第030262号]、确认函、他项权权利证明、民事委托代理合同、存款账户回单。被告钟慧冰、邓志云辩称，一、两被告无需向原告支付违约金75万元。法律设置违约金目的在于弥补损失，并同时在一定程度上体现对违约方的惩罚性。本案中，双方在合同中出约定正常利息外，还约定出现不能按时还款等违约行为时的罚息和复利，该罚息和复利在约定的正常利率上上浮部分实际体现了对违约方的惩罚性，即正常利息、罚息、复利已经弥补了原告的所有损失并对被告作出惩罚，正常利息、罚息、复利已经涵盖了违约金的功能。因此原告又另行主张违约金没有依据。二、退一步，即使法院最终认为被告需要支付违约金，合同约定的违约金也严重过高，依法应当予以减少。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十九条的规定，约定的违约金超过损失的百分之三十的，当事人可以请求予以适当的减少。本案中，原告主要损失为利息损失，但是该损失已经有正常利息来弥补。除此之外，罚息和复利也已经对被告作出惩罚。在此情况下如仍要求被告按照贷款本金的50%即75万元支付违约金，明显过高，有失公平。三、本案中利息、罚息、复利和违约金等所有费用的总和应不超过年利率24%为限。由上述可知本案要求被告支付违约金过高，显著背离实际损失，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点规定，借款人以贷款人同时主张利息、罚息、复利、违约金和其他给用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。四、关于原告主张的律师费其仅提交了东莞银行的存款账户回单，没有提供相应的发票，鉴于原告本身是东莞银行凤岗支行，在原告没有相应发票佐证的情况下，不能证实已经真实发生相关的律师费，请求驳回原告的诉讼请求。两被告对其上述主张未提交证据。经审理查明，2016年5月25日，原告因借新还旧需要向原告申请借款152万元，并提交个人借款申请表。2016年6月7日，原告与被告钟慧冰签订了一份《个人贷款合同》【合同编号：902**********225】，合同约定：约定由被告钟慧冰向原告贷款150万元；实际贷款期限、贷款发放日、贷款金额、贷款利率等信息以本合同项下的贷款转存凭证（贷款借据，下同）所记载的内容为准；贷款用途为偿还钟慧冰所欠贷记卡债务和持卡人邓志云所欠的贷记卡债务；贷款利率为可调整利率，即在基准利率基础上上浮60%。在基准利率变动时，原告可根据合同约定的利率调整方式按照新的同期同档次基准利率与原浮动幅度、点差定期进行调整，原告不另行通知被告钟慧冰及担保人。本合同采用对应起息日利率调整，自起息日起每12个月调整一次利率。利率调整日为起息日在调整当月的对应日，调整当月没有起息日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；被告钟慧冰未按期还款的，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率加收50%计收罚息；贷款利息自贷款转存到钟慧冰账户之日起算，本合同项下贷款按日计息，如钟慧冰不能按期付息，则次日起计收复息；本合同项下按月结息，结息日为15日，还款方式为等额本息还款法，被告钟慧冰应从贷款发放当月起逐月还款，供款总期数为60期，每期还款应在还款周期的16日前归还；被告钟慧冰未按期归还贷款本息及其他应付款项的，原告有权行使以下权利：停止发放本合同项下贷款，宣布贷款提前到期，要求被告钟慧冰立即偿还有关贷款本息及原告实现债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费、保全费等），向被告收取违约金，违约金数额为贷款本金的50%，行使担保权利等。2013年5月27日，被告钟慧冰与原告签订了一份《最高额抵押合同》（编号：东银（32）2013年最高抵字第030262号），约定：被告钟慧冰以其所有的位于深圳市龙岗区平湖镇华南国际皮革皮具原辅料物流区二期B1E—052号房产（房地产权证号：深房地字第6000436875号）作为抵押物，就原告和其于2013年5月27日至2018年5月27日期间，在最高额150万元的最高余额内，所签订的借款合同以及其他融资文件而形成的债权提供抵押担保，担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费及其他费用）；被告钟慧冰与原告上述抵押物办理了抵押登记，并由被告钟慧冰确认案涉债务属于该抵押担保的范围。2016年6月7日，被告邓志云与原告签订了合同编号为602**********226的《最高额保证合同》，保证合同约定：被告邓志云自愿为被告钟慧冰与原告在2016年6月7日至2016年7月30日期间所签订的一系列合同及其修订或补充所形成的债务提供160万元最高额债权连带保证担保；担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费及其他费用）；2016年6月29日，原告向被告钟慧冰发放贷款150万元，被告钟慧冰向原告出具个人贷款借据，约定贷款期限自2016年6月29日至2021年6月29日。借据其他约定与贷款合同约定一致。合同履行过程中，被告钟慧冰未能依约如期还款，截止至2020年1月2日，被告钟慧冰尚拖欠原告贷款本金707816.64元，正常利息29168.51元，罚息7655.87元，复利1126.34元。另，原告提供了《民事委托代理合同》、存款账户回单，主张原告因追讨本案欠款支付律师费22770元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告钟慧冰双方签订的《个人贷款合同》是双方真实意思表示，已依法成立生效，双方应予恪守。两被告对逾期还款及尚欠本金、利息、罚息、复利的事实均予确认，本院对此予以认定。根据《个人贷款合同》的约定，若借款人未按期归还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期。原告要求被告提前归还尚欠的全部本金及利息，本院予以支持。截止至2020年1月2日，被告钟慧冰尚拖欠原告贷款本金707816.64元，正常利息29168.51元，罚息7655.87元，复利1126.34元，原告的相应诉请，本院予以支持。关于违约金及后续利息、罚息、复利。对此，案涉《个人贷款合同》对于逾期还款的违约责任，不仅约定了利息、罚息和复利，亦约定了借款本金50%标准计算的违约金。此四项均实为违约金，本院对此予以一并处理。我国合同法一方面鼓励交易双方对违约责任的具体适用标准提前进行约定，另一方面，此违约责任重于补偿、弥补损失的性质而轻惩罚性，为兼顾公平和诚实信用，我国合同法第一百一十四条同时规定约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院予以适当减少。综合本案所涉的金融借款合同性质，考虑原告作为金融机构由此可能导致的实际损失等综合因素，本院对原告主张的违约金及从2020年1月3日起的利息、罚息、复利统一限定为以尚欠的本金707816.64元为基准，按照年利率24%的标准，从2020年1月3日起计算至实际清偿之日止。原告的相应诉请，超出本院前述认定部分的，本院依法予以驳回。关于律师费。根据合同约定，被告钟慧冰违约，原告有权要求被告钟慧冰承担律师费。原告提供的存款账户回单足以证明律师费已实际发生。原告请求被告钟慧冰支付律师费22770元，依据充分，本院予以支持。关于抵押担保的问题。案涉房产已办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款依法在本案债权范围内享有150万元最高额度优先受偿权。关于被告邓志云的责任问题。根据《最高额保证合同》约定，被告邓志云自愿为被告钟慧冰与原告在2016年6月7日至2016年7月30日期间所签订合同的债务提供160万元最高额债权连带保证担保，案涉债务尚处保证期间，故原告主张被告邓志云对上述的债务在160万元内承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，本院判决如下：一、被告钟慧冰于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告东莞银行股份有限公司凤岗支行借款本金707816.64元及计算至2020年1月2日止的利息29168.51元，罚息7655.87元，复利1126.34元；二、被告钟慧冰于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞银行股份有限公司凤岗支行支付违约金，以尚欠的本金707816.64元为基准，按照年利率24%的标准，从2020年1月3日起计算至实际清偿之日止；三、被告钟慧冰于本判决发生法律效力之日起五日内支付原告东莞银行股份有限公司凤岗支行支付律师费22770元；四、原告东莞银行股份有限公司凤岗支行对被告钟慧冰名下位于深圳市龙岗区平湖镇华南国际皮革皮具原辅料物流区二期B1E—052房产拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围及150万元限额内享有优先受偿权；五、被告邓志云对上述第一、二、三判项的债务在160万元限额内承担连带清偿责任；六、驳回原告东莞银行股份有限公司凤岗支行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9233元，保全费5000元【关联（2020）粤1973财保315号案】，合计14233元，由原告东莞银行股份有限公司凤岗支行负担5707元，被告钟慧冰、邓志云共同负担8526元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  杨丽华二〇二〇年八月十九日书记员  黄秀萍陈聪附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3.最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十九条：当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。