广东省阳山县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1823民初136号原告：广东阳山农村商业银行股份有限公司，住所：广东省阳山县**********，统一社会信用代码：914**********971XP。法定代表人：黄振邦，系该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡陈初，系该公司职工。委托诉讼代理人：曹汝钦，系该公司职工。被告：麦军华，男，1974年4月9日出生，汉族，广东省阳山县人，住广东省阳山县*******************，身份证号码：441************017。被告：黄国美，女，1973年5月12日出生，汉族，广东省阳山县人，住广东省阳山县*******************，身份证号码：441************74X。原告广东阳山农村商业银行股份有限公司（以下简称阳山农村商业银行）诉被告麦军华、黄国美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案受理后，依法适用简易程序，因被告须公告送达应诉通知书等，本案于2020年3月12日依法转为普通程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告阳山农村商业银行的委托诉讼代理人蔡陈初到庭参加诉讼，被告麦军华、黄国美经本院公告传票，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院起诉请求：一、判决被告麦军华偿还借款本金220000元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日止（其中利息暂计至2020年1月8日止为15032.74元，后息另计，本息合计共235032.74元）；二、判决被告黄国美对被告麦军华上述所欠原告借款本息承担连带清偿责任；三、判决两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年12月9日，原告与被告麦军华及黄国美签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定贷款人授予借款人麦军华在2015年12月9日到2020年12月9日内使用最高额度为220000元，借款用途为消费性款项，执行年利率5.7%，以中国人民银行公布的叁年期为人民币贷款基准利率基础上上浮20%，按调整后的次年的对年对月对日计算。在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人开设于原告处的银行卡（账号为800***********437）作为贷款支用与还款的结算工具，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准。合同约定由被告黄国美对被告麦军华上述所欠原告借款本息承担连带责任保证担保。在2015年12月9日至2016年6月30日放款7笔，合计放款220000元，被告通过银行卡支取借款220000元。借款人结欠借款本金220000元。但从2018年12月21日即第36期开始，被告未依约还款。截至2020年1月8日止，被告实欠本金220000元，利息15032.74元，后息另计，本息合计23532.74元。我行于2019年8月14日立案起诉，于2019年12月31日向阳山县人民法院撤回诉讼申请。原告认为，原、被告签订的借款合同合法有效，依法应受保护，被告应依约履行还款及承担担保义务。经催收未果，原告特此依法起诉。阳山农村商业银行为支持其主张，向本院提交了以下证据：一、营业执照及银监批复、工商企业机读资料，证明原告主体及原告名称变更事实；二、身份证、户口簿及结婚证，证明被告主体；三、借款合同，证明原告与被告订立借款合同事实及合同权利义务及被告黄国美承诺对借款承担连带责任保证担保；四、取款记录，证明被告已通过银行卡支取借款220000元，借款人结欠借款本金220000元；五、民事裁定书，证明原告已依法起诉；六、本息余额清单，证明暂计至2020年1月8日被告应付本金及利息。被告麦军华无答辩，无提供证据。被告黄国美无答辩，无提供证据。经审理查明：2015年12月9日，原告与被告麦军华、黄国美签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（下称《借款合同》），约定：由原告授予借款人麦军华在2015年12月9日到2020年12月9日内使用最高额贷款额度220000元，在上述期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。每笔贷款执行中国人民银行公布的五年期的人民币贷款基准利率基础上上浮20％，执行年利率5.7%。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款人连续三期、累计六次未及时归还利息，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担担保责任。黄国美对麦军华所欠借款本息承担连带责任保证担保，担保方式为最高额担保，担保的债权本金最高余额为220000元，担保范围包括案涉合同项下主债权本机、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；债权确定期间届满，则合同项下最高额担保的债权确定，贷款人有权要求担保人承担担保责任，保证期限为案涉合同约定的债务履行期限届满之日起二年；如发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债权被贷款人宣布提前到期的，保证期间为贷款人确定的债权提前到期之日起二年。同时，麦军华以其工资薪酬为该笔借款提供最高额担保。麦军华在借款人和质押人处签名和按捺指印，黄国美在保证人处签名和按捺指印。2015年12月9日至2016年6月30日，被告共向原告支取借款220000元，被告从2018年12月21日即第36期开始未依约还款。截至2020年1月8日止，被告实欠本金220000元，利息15032.74元，本息合计23532.74元。另查明，阳山县**信用合作联社已变更为广东阳山农村商业银行股份有限公司。以上事实，有原告提供的证据及庭审笔录为证，本院予以确认。本院认为，原告与麦军华、黄国美签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，当事人对合同义务均应恪守履行。麦军华从2018年12月21日起未依约还款，属于连续三期、累计六次未及时归还利息的情形，原告据此要求提前收回已发放的贷款，符合法律规定及双方约定。因此，原告要求麦军华偿还借款本金220000元及按《借款合同》约定的方式计算利息的诉讼请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，《借款合同》约定黄国美在最高余额220000元内承担连带责任保证，该担保尚在保证期限内，黄国美应对麦军华上述债务在220000元范围内承担连带清偿责任。被告麦军华、黄国美经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告麦军华于本判决生效之日起十日内偿还原告广东阳山农村商业银行股份有限公司借款本金220000元及相应利息（利息按《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定的计算方式计至全部本金清偿之日止）；二、被告黄国美对被告麦军华借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4825.49元（原告广东阳山农村商业银行股份有限公司已预交），由被告麦军华、黄国美负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  杨 帆人民陪审员  朱静仪人民陪审员  练旭华二〇二〇年八月三日法官 助理  蓝从娣书 记 员  陈沛祈附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。