福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1938号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行，住所地：莆田市城厢区霞林街道荔华东大道465号、471号、475号、491号1-5号，统一社会信用代码：913503025653632986。 负责人：钱建英，行长。 委托诉讼代理人：陈清山，男，1969年5月8日出生，汉族，住莆田市荔城区，系原告员工。 被告：徐剑，男，1987年4月21日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：罗桂萍，女，1990年3月23日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：罗文集，男，1987年9月22日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行（以下简称“莆田农商行城厢支行”）与被告徐剑、罗桂萍、罗文集银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈清山到庭参加诉讼，被告徐剑、罗桂萍、罗文集经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼请求：1、判令被告徐剑和被告罗桂萍（借款人配偶）立即归还贷记卡透支本金人民币69964.7元以及该款自2019年4月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中，暂计至2020年3月21日的利息、违约金共11006.34元，本金及相关费用共计80971.04元。2、判令被告罗文集（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。3、判令本案案件受理费由全部被告承担。事实和理由：2015年12月17日,被告徐剑向原告办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”该笔贷记卡由被告罗文集提供连带保证责任。被告罗文集于2015年12月17日在被告徐剑的莆田农商银行普惠金融卡申请表上认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金（现违约金）及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用承担连带保证责任，保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，被告按照申领审批程序通过原告的申请，于2016年3月4日原告向被告徐剑发放福万通贷记卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为人民币7万元，授信期限3年。该福万通贷记卡已于2019年3月4日到期，但被告自2019年4月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告罗桂萍系被告徐剑的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在莆田农商银行普惠金融卡申请表中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，被告罗桂萍应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。此外，原告与被告罗文集于2016年1月9日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。综上所述，为维护原告合法权益，特提起诉讼。 被告徐剑、罗桂萍、罗文集未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，证明原告主体适格的事实。 二、被告身份证复印件、结婚证各一份，证明被告主体适格的事实。 三、福万通贷记卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》2.信用卡明细账各一份，证明：1、2015年12月17日，被告徐剑及其配偶向原告申领贷记卡。2016年3月4日，原告依约给予持卡人7万元的授信额度，透支月利率10.5‰。被告罗文集为本案被告徐剑的借款提供连带担保责任。2、被告徐剑仅够足额偿还利息至2019年4月21日，本息分文未还的事实。 四、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告一份，证明自2017年1月1日起，《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”调整为“违约金”的事实。 本院审查认为，因被告徐剑、罗桂萍、罗文集未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年12月17日，被告徐剑在原告处申请办理普惠金融卡一张，被告罗桂萍在申请人配偶处签字确认，愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。被告罗文集在保证人处签字，担保的额度为因申请人申请信用额度在福万通普惠金融卡有效期内可变动的，保证人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵行核定最高的信用额度为限。该最高信用额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额。以被告徐剑为甲方、原告莆田农商行城厢支行为乙方就福万通普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。 原告向被告徐剑发放卡号为62×××06的普惠金融卡，被告徐剑未按照合同约定偿还透支款项，截至2020年3月21日，被告徐剑尚欠透支本金69964.70元及利息、违约金。庭审中，原告确认其主张的利息、违约金均自2019年4月21日开始计算，2019年4月21日之后的利息、违约金共偿还572.42元。 综上所述，本院认为，被告徐剑向原告申领福万通普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告徐剑未能按期足额还款，已构成违约。原告主张被告徐剑偿还透支本金69964.70元及该款自2019年4月21日起至还清之日按照合约约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。被告罗桂萍在申请表中申请人配偶处签字确认，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故原告请求被告罗桂萍承担共同还款责任，本院予以支持。被告罗文集在申请表保证人处签字自愿对被告徐剑的本案债务承担连带清偿责任，故原告请求被告罗文集对被告徐剑的以上债务承担连带清偿责任，本院予以支持。因被告徐剑、罗桂萍、罗文集经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐剑、罗桂萍应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行透支本金人民币69964.70元及该款自2019年4月21日起至还清款项之日止相应的利息、违约金（上述利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额，已经清偿的572.42元应予以抵扣）； 二、被告罗文集对被告徐剑、罗桂萍的以上债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1824.2元，减半收取计912.1元，由被告徐剑、罗桂萍、罗文集负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇二〇年八月一日 书记员 林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。