重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0231民初2016号 原告：中国建设银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民路49号，统一社会信用代码91500231208654919P。 负责人：胡盛权，该支行行长。 委托诉讼代理人：沈春宇、魏欢，重庆市伟豪律师事务所律师。 被告：王桂云，男，1990年12月12日出生，汉族，居民，户籍地甘肃省文县。 原告中国建设银行股份有限公司重庆垫江支行（以下称建行垫江支行）诉被告王桂云借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序。原告建行垫江支行的委托诉讼代理人魏欢到庭参加了诉讼，被告王桂云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行垫江支行向本院提出诉讼请求:1.由王桂云向建行垫江支行偿还贷款本金264547.56元，并支付截止至2020年1月6日的借款利息22956.88元，罚息1849.96元，共计289354.4元；2.被告王桂云支付自2020年1月7日起至贷款本息结清之日止法人罚息和复利（其中罚息和复利均以在全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率的水平上上浮50%计收）3.建行垫江支行对坐落于垫江县桂溪镇新建路XXX号房屋享有优先受偿权；4.承担本案律师费用、诉讼费用、公告费及实现债权的其他费用。事实和理由：原告与被告王桂云于2017年3月13日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向原告借款270000元，期限360个月，若被告逾期偿还贷款，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿借款本息及相关费用。 被告王桂云用位于垫江县桂溪镇新建路XXX号房屋（建筑面积：137.65平方米)向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、违约金等等。2017年3月23日，原告向被告发放贷款270000元，但是被告未按期履行还款义务，截止2020年1月6日前已归还本金5452.44元，尚欠264547.56元贷款本金及利息。为维护原告合法权益，现依法向人民法院提起诉讼，请求依法判决。 王桂云未作答辩，亦未提交证据。 建行垫江支行围绕自己的主张向本院提交了证据，根据建行垫江支行的陈述，结合相关的书面证据，本院认定本案事实如下： 2017年3月13日，被告王桂云作为申请人与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，申请向原告贷款270000元，申请期限为360个月，贷款还款方式为等额本息还款法，贷款用途为房屋购买。2017年3月13日，原告作为贷款人（甲方）、被告王桂云作为借款人（乙方），共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》，双方在合同中约定：贷款金额为270000元，贷款期限为360个月，从2017年3月13日起至2047年3月13日止；贷款用途为房屋购买；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮50%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率于次年的1月1日调整；本贷款方式为担保贷款，提供全程担保的是抵押人王桂云；放款方式为抵（质）押放款，即签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车及其他抵（质）押物的抵（质）押登记手续已办理完毕，抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式；还款方法为等额本息还款法，对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上计收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，以及收取逾期和挪用贷款利息、违约金，并对应付未付利息收取复利。 2017年3月21日，原告建行垫江支行作为权利人、被告王桂云均作为义务人，就抵押物-位于垫江县太平桂溪镇新建路189号房屋一套（建筑面积:137.65平方米）向重庆市垫江县国土房管局土地房屋登记申请办理抵押登记（渝（2017）垫江县不动产权第00020XXXX号）。 随后，原告按照《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的，向王桂云尾号为5741的银行账户内发放贷款270000元。 该笔贷款发放后，被告王桂云于2018年3月23日前归还了贷款本金5452.44元及利息，此后未再向原告偿还贷款，也未支付利息。截止至2020年1月6日，尚欠原告贷款本金264547.56元。原告数次催收未果，遂起诉至本院。 本院认为，王桂云与建行垫江支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条有关合同无效的法定情形，合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。王桂云借款后，未按时归还借款本息，已经构成违约，应承担相应的民事责任。因此，建行垫江支行有权按照合同约定要求王桂云提前偿还全部借款本金，并要求王桂云支付利息、罚息和复利。故王桂云应当偿还建行垫江支行借款本金264547.56元以及支付截止至2020年1月6日的借款利息22956.88元，罚息1849.96元，共计289354.4元，并支付自2020年1月7日起至借款还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息和复利。但原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，原告主张的利息、罚息、复利不应超过年利率24%。故本院依法调减被告应当支付的利息、罚息、复利。具体的调减标准为，原告主张的利息、罚息、复利以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。 办理抵押登记后，建行垫江支行依法享有对被抵押房屋享有优先受偿权，在王桂云不能清偿债务时，就被抵押的坐落于垫江县桂溪镇新建路XXX号房屋一套在拍卖、变卖或折价后的价款，在确定的本金、利息、罚息、复利范围内优先受偿。 另原、被告在借款合同中明确对债务人不按时归还贷款本息产生纠纷的律师费，起诉费承担作出明确约定，故对原告要求被告承担本案律师费10582元的诉讼请求，本院予以支持。 王桂云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王桂云于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆垫江支行偿还借款本金264547.56元以及支付截止至2020年1月6日的借款利息22956.88元，罚息1849.96元，共计289354.4元；并支付自2020年1月7日起至借款还清之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利息、罚息、复利计算（以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%）。 二、原告中国建设银行股份有限公司重庆垫江支行对坐落于垫江县桂溪镇新建路XXX号房屋一套享有优先受偿权。若被告王桂云未清偿判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利，则原告中国建设银行股份有限公司重庆垫江支行对该房屋在拍卖、变卖或折价后的价款，在判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利范围内优先受偿。 三、由被告王桂云于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆垫江支行支付律师费10582元。 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆垫江支行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费依法减半收取2900元，由被告王桂云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员  邹沁 二〇二〇年八月三日 书记员  申萧