贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初3070号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行。（以下简称工商银行南明支行）住所地：贵州省贵阳市南明区中华南路38号。负责人：弋非，系该行行长。委托代理人：陈静，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般授权委托代理人：邱思玉，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般授权被告：陈廷菊，女，1969年4月11日生，汉族，贵州省安顺市人，务农，住贵州省安顺市西秀区。原告工商银行南明支行诉被告陈廷菊信用卡纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行安顺分行的委托诉讼代理人陈静，被告陈廷菊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行南明支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还原告信用卡透支本金人民币106004.15元，利息人民币7827.82元，违约金2161.70元，共计115993.67元（利息、违约金暂计算至2020年3月25日，以后按中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、请求判令原告对被告提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第一项债权范围内优先受偿；3、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实与理由：2018年6月被告向原告申领信用卡，就信用卡购车分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》，以透支的方式支付购车款。合同第一条约定，透支金额为人民币170200元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为人民币5229.6元，以后每期还款金额为5190元，每期透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费16700元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透资利息、复利、违约金等。第九条第3款，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失责任：（1）被告违反合同第八条的有关约定；……（3）被告未按本合同约定支付手续费……”被告陈廷菊以其所购买的大众牌汽车作为抵押，合同第十四条约定，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告透支信用卡后未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经原告多次催收未果。为维护原告合法权益，提出如上诉讼请求。被告陈廷菊辩称：属实没有意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对于当事人双方没有争议的事实和证据，即原告提交的营业执照、法定代表人证明书及其身份证、被告身份证、工行信用卡申请表、信用卡汽车分期付款业务审批表、汽车分期付款业务额度调整书、信用卡汽车专项分期付款申请、抵押、担保合同、机动车销售统一发票、机动车登记证书、1848查询分期付款凭证、工行终端交易平台1520截屏、被告信用卡账户流水，本院予以确认。经本院审理认定事实如下：2018年6月26日，被告陈廷菊向原告申领信用卡，就信用卡购车分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》，以透支的方式支付其所购买的发动机号为：7M1915、车架号为：LSVX465N3J2033569“大众”多用途乘用车的购车款。合同约定透支金额为人民币170200元；采用“抵押＋担保”方式。合同第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为人民币5229.6元，以后每期还款金额为5190元，每期透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。第七条约定，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金……按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透资利息、复利、违约金等。第九条第3款约定“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失责任：（1）被告违反合同第八条的有关约定；……（3）被告未按本合同约定支付手续费……”被告陈廷菊以其所购买的大众牌汽车作为抵押，合同第十四条约定，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告支付了部分款项后，未依约履行还款义务，经原告多次催收未果。截止2020年3月25日被告陈廷菊尚欠原告信用卡透支本金人民币106004.15元、利息人民币7827.82元、违约金2161.70元，共计115993.67元至今未归还，故原告提出如上诉讼请求。同时查明，2018年7月25日被告陈廷菊购买的“大众”多用途乘用车（发动机号为7M1915、车架号为LSVX465N3J2033569）进行了抵押登记。另查明，双方签订遵守的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第2款约定：“甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款……乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。”第3款（4）约定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年利率约为18.25％…）按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。”本院认为，信用卡业务作为金融机构的一项特殊业务，中国人民银行对其有明确规定。本案被告向原告申请办理信用卡,并在申请表上签字确认,表明被告是自愿申请办理信用卡,且已经参阅并同意信用卡领用合约的条款。该约定系双方的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，双方当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告、被告签订的《工行信用卡申请表》、《信用卡汽车专项分期付款合同》、《信用卡汽车专项分期付款/担保抵押合同》系双方真实意思表示,没有违反法律的强制性规定,应属合法有效,双方应当按照合同约定履行各自的义务。在原告履行了贷款的义务后,被告应当按照合同的约定履行分期偿还透支本金的义务。被告未向原告履行还款的义务,其行为已构成违约,原告有权按照合同的约定提前终止本合同,要求被告立即偿还透支未还的全部款项,并按照合同的约定支付利息以及违约金。被告陈廷菊在透支使用信用卡的过程中，截止2020年3月25日被告陈廷菊尚欠原告人民币本金人民币106004.15元，利息人民币7827.82元，以及因未能按约偿付本息，产生违约金2161.70元，被告不持异议。故原告要求被告归还透支款本金,并按照约定支付利息的诉讼请求,合法有据,本院予以支持。原告对违约金的主张,根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”的规定,双方约定违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币的规定，根据原告提交的信用卡交易明细，足以证实原告与被告就收取违约金的相关收取方式和标准协商一致,故原告对违约金2161.70元的诉求,本院予以支持。原、被告签订《信用卡汽车专项分期付款合同》后，又签订了《信用卡汽车专项分期付款/担保抵押合同》,合同约定将被告所购车辆用作抵押担保。根据《中华人民共和国物权法》的相应规定,以交通工具抵押的,抵押权自抵押合同生效时设立。原、被告签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保抵押合同》系双方真实意思表示,该合同内容并不违反法律强制性规定,应属有效。因此,原告对被告之抵押车辆享有抵押权。原告对被告陈廷菊的“大众”多用途乘用车（发动机号为7M1915、车架号为LSVX465N3J2033569）,并办理了抵押登记手续,该抵押合法有效,抵押权依法设立。原告在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条的规定，判决如下：一、被告陈廷菊在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的信用卡透支借款本金人民币106004.15元、利息7827.82元、违约金2161.70元，共计人民币115993.67元。二、被告陈廷菊在本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的利息（以本金106004.15元为基数，按年利率18.25％计付利息，从2020年3月26日起至清偿完毕之日止）。三、原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行对被告陈廷菊提供抵押的“大众”多用途乘用车（发动机号为7M1915、车架号为LSVX465N3J2033569）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。案件受理费人民币2620元，减半收取人民币1310元，由被告陈廷菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审判员  王红琴二〇二〇年八月二十一日法官助理杨君书记员王凯（代）