福建省霞浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0921民初1919号 原告：中国农业银行股份有限公司霞浦县支行，住所地:福建省霞浦县松城街道中乘社区龙首路57号。 法定代表人：卢声振，行长。 委托诉讼代理人：陈秋华，福建风岚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄作权，福建风岚律师事务所律师。 被告：叶剑斌，男，1964年9月8日出生，汉族，住福建省霞浦县。 被告：吴文珍，女，1970年1月3日出生，汉族，住福建省霞浦县，系叶剑斌妻子。 原告中国农业银行股份有限公司霞浦县支行（简称霞浦农行）与被告叶剑斌、吴文珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告霞浦农行委托诉讼代理人黄作权、被告吴文珍到庭参加诉讼；被告叶剑斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。 霞浦农行向本院提出诉讼请求：1、判令叶剑斌、吴文珍共同偿还金穗贷记卡消费本金49977.7元及利息、违约金、手续费等相关费用（至2020年5月24日止利息27301.42元、逾期还款违约金2900.43元；并支付自2020年5月25日起至借款还清之日止按信用卡章程和合约规定标准计算的利息、违约金、手续费）；2、叶剑斌、吴文珍共同偿还借款本金80408.76元及利息、违约金、手续费等相关费用（至2020年5月24日止已过期分期利息28789.42元、已过期分期手续费4133.5元、已过期分期逾期还款违约金1341.04元；并支付自2020年5月25日起至借款还清之日止按借款合同规定标准计算的利息、手续费、违约金）；3、叶剑斌、吴文珍支付实现债权律师费1500元；4、霞浦农行对叶剑斌、吴文珍所有的闽Ｊ×××××号翼虎牌汽车享有抵押权，有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿上述欠款本息及费用。 事实与理由：2015年5月28日叶剑斌向霞浦农行申请办理金穗贷记卡（卡号：62×××05），双方约定霞浦农行为叶剑斌提供金穗贷记卡（功能包含交易后还款的信用支付等消费信贷、转账结算、存取现金等）。叶剑斌须在账单到期还本付息及支付相关手续费。若逾期未还款，叶剑斌还应承担相应的逾期还款违约金和利息。据此，霞浦农行依照约定为叶剑斌提供了金穗贷记卡，但叶剑斌消费使用后未能按约定足额偿还欠款。截止至2020年5月24日共欠霞浦农行本金（含额度内分期）49977.7元、利息（含额度内分期）27301.42元、逾期还款违约金2900.43元。上述事实有《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《交易明细查询表》等为凭。 2015年5月18日，叶剑斌因购买汽车，向霞浦农行申请办理信用卡分期业务。2015年6月10日，双方签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期额度175000元，分60期还款，分期手续费率20.3%，本金、手续费平均到各期偿还（每期本金四舍五入到元，每期手续费四舍五入到分，差额在最后一期一并调整）；若逾期还款，霞浦农行有权提前收回分期资金，有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视情况收取相应的违约金、利息、手续费以及霞浦农行实现债权和担保权的费用。同时，合同约定，叶剑斌应当以其所有的翼虎牌汽车为债务提供担保。2015年6月10日案涉汽车办理了抵押登记。2015年6月10日，霞浦农行向叶剑斌发放分期本金175000元。上述事实有《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、记账通知书、账户详细信息表等为凭。现叶剑斌、吴文珍已逾期还款。至2020年5月24日共欠原告借款本金80408.76元及相关已过期利息、手续费、违约金34263.96元（其中已过期分期利息28789.42元、已过期分期手续费4133.5元、已过期分期逾期还款违约金1341.04元）。 叶剑斌、吴文珍系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系续存期间，属于夫妻共同债务，依法应由叶剑斌、吴文珍共同偿还。现叶剑斌、吴文珍未能按照约定给付欠款，已造成霞浦农行严重的经济损失。 叶剑斌未作答辩。 吴文珍辩称，1、金穗贷记卡消费本金49977.7元都是叶剑斌使用，不属于夫妻共同债务；2、车贷属于夫妻共同债务，2017年就已经主张卖车还贷，因车辆法院查封拍卖，没有卖出，希望能对车贷的利息进行一定减免。 霞浦农行提交证据：1、叶剑斌、吴文珍身份证、结婚证复印件，证明被告的身份信息；2、中国农业银行金穗记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约、中国农业银行金穗信用卡章程；金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、农行金穗贷记卡消费分期付款业务规则提示函、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、共同还款承诺函、抵押财产清单、机动车登记信息，证明原被告存在借款合同、担保合同关系；3、办理专项分期授权委托书、记账通知书、记账凭证，证明被告收到原告贷款；4、交易明细表、账户详细信息表，证明被告透支及欠款未还事实；5、代理费发票，证明原告为本案支出律师费。 本院认为，叶剑斌未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见，视为其对以上证据无异议。吴文珍表示对证据真实性均无异议，但金穗贷记卡消费本金49977.7元没有共同还款声明，不属于夫妻共同债务。经审查，以上证据真实合法，与本案具有关联性，本院予以采信。据此，结合当事人的陈述，本院对以下事实予以认定：2015年5月18日，叶剑斌向霞浦农行申请办理金穗贷记卡。叶剑斌在填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时，表示已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的约定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第四条规定“①对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日到到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。②乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。③乙方使用授信额度取现及转账，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。④甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第六条规定“⑥乙方再次同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”至2020年6月15日，叶剑斌结欠金穗贷记卡本金49977.7元、利息27301.42元、逾期还款违约金2900.43元。农业银行霞浦支行为追讨本案借款，支付律师费1500元。 2015年5月18日，叶剑斌因购买汽车，向霞浦农行申请办理信用卡分期业务。2015年6月10日，双方签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期额度175000元，分60期还款，分期手续费率20.3%，本金、手续费平均到各期偿还（每期本金四舍五入到元，每期手续费四舍五入到分，差额在最后一期一并调整）。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。若逾期还款，霞浦农行有权提前收回分期资金，并视情况收取相应的利息、复利、滞纳金以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。同时，合同约定，叶剑斌应当以其所有的福特翼虎牌汽车为债务提供担保。2015年5月18日，吴文珍在《共同还款承诺函》上签字确认《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》债务为夫妻共同债务。2015年6月10日案涉汽车办理了抵押登记。2015年6月10日，霞浦农行向叶剑斌发放分期本金175000元。上述事实有《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、记账通知书、账户详细信息表等为凭。至2020年5月24日叶剑斌、吴文珍结欠借款本金80408.76元及相关已过期利息、手续费、违约金34263.96元（其中已过期分期利息28789.42元、已过期分期手续费4133.5元、已过期分期逾期还款违约金1341.04元）。 本院认为，叶剑斌签署的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》与《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，系当事人真实意思表示，其内容涉及约定的利息加上复息的总和超过按年利率24%计算的部分无效外，其余部分合法有效。叶剑斌借款后，应偿还借款并支付利息，但其未按期还本付息，已经构成违约，应按约定承担违约责任，但约定的利息与复息的总额不得超过年利率24%，超过的部分，不予保护。吴文珍辩称有主张过卖车还款，但实际上未产生还款事实，其陈述的车无法卖出的情由，不可归责于霞浦农行，也并非合同约定的免责事由，因此，吴文珍主张免除部分利息的请求，本院不予支持。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》所约定的抵押，系经抵押登记，故抵押有效，叶剑斌作为抵押人，其所提供的抵押物依约承担借款本金、利息、罚息、复利、滞纳金等的担保责任，抵押权人对该抵押物享有依法拍卖、变卖的价款中优先受偿的权利。吴文珍在《共同还款承诺函》上签字确认，应对《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。因此，霞浦农行要求叶剑斌、吴文珍共同偿还《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下借款本金80408.76元及利息、违约金、手续费等相关费用（至2020年5月24日止已过期分期利息28789.42元、已过期分期手续费4133.5元、已过期分期逾期还款违约金1341.04元），并支付自2020年5月25日起至借款还清之日止按借款合同规定标准计算的利息、手续费、违约金及霞浦农行对叶剑斌、吴文珍所有的闽Ｊ×××××号翼虎牌汽车享有抵押权，有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。吴文珍对金穗贷记卡消费本金49977.7元的债务，并未作出共同还款的意思表示，霞浦农业亦未提供证据证明该笔债务属于夫妻共同债务，因此，霞浦农行要求吴文珍偿还该笔项下借款本息的请求，本院不予支持。叶剑斌应偿还金穗贷记卡消费本金49977.7元及利息、违约金、手续费等相关费用（至2020年5月24日止利息27301.42元、逾期还款违约金2900.43元）并支付自2020年5月25日起至借款还清之日止按信用卡章程和合约规定标准计算的利息、违约金、手续费，但总和不得超过年利率24%。叶剑斌经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条第二款、第五十三条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、叶剑斌、吴文珍应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司霞浦县支行借款本金80408.76元及利息、违约金、手续费等相关费用（至2020年5月24日止已过期分期利息28789.42元、已过期分期手续费4133.5元、已过期分期逾期还款违约金1341.04元；并支付自2020年5月25日起至借款还清之日止按借款合同规定标准计算的利息、手续费、违约金），但利息、复息的总和不得超过以所欠的借款本金为基数，按年利率24%计算的数额。 二、叶剑斌应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司霞浦县支行金穗贷记卡消费本金49977.7元及利息、违约金、手续费等相关费用（至2020年5月24日止利息27301.42元、逾期还款违约金2900.43元；并支付自2020年5月25日起至借款还清之日止按信用卡章程和合约规定标准计算的利息、违约金、手续费），但利息、复息的总和不得超过同期以所欠的借款本金为基数，按年利率24%计算的数额。 三、中国农业银行股份有限公司霞浦县支行对叶剑斌、吴文珍所有的闽Ｊ×××××号翼虎牌汽车享有抵押权，有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下欠款本息及费用。有权在抵押物依法拍卖、变卖的价款中优先受偿。 四、叶剑斌、吴文珍应于本判决生效之日起十日内共同支付中国农业银行股份有限公司霞浦县支行实现债权律师费1500元。 五、驳回中国农业银行股份有限公司霞浦县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半计收2114元，由叶剑斌负担863元、叶剑斌、吴文珍共同负担1251元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴纳通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到福建省宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。） 审判员  赵梦静 二〇二〇年八月十二日 书记员  陈芃根 附注：一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条贷款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，贷款期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付；贷款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付。 第二百零六条贷款人应当按照约定的期限返还贷款。对贷款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，贷款人可以随时返还；贷款人可以催告贷款人在合理期限内返还。 第二百零七条贷款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。 以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。 乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的；或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 5、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 二、执行提示 本判决申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效关于中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。