贵州省威宁彝族回族苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0526民初2750号 原告威宁富民村镇银行股份有限公司。 住所地：贵州省毕节市威宁县健康路1号。 法定代表人：孔令国，公司董事长。 统一社会信用代码：91520526063059966F。 委托代理人陈跃，男，1990年8月1日出生，汉族，大学本科文化，公司法律事务员，户籍地威宁县。代理权限：特别授权代理。 被告李冲，男，1981年11月23日出生，汉族，教师，本科文化，住贵州省威宁县。 被告夏敏，女，1990年4月4日出生，汉族，农民，住贵州省威宁县。 被告冷能丙，男，1975年2月7日出生，汉族，农民，住贵州省威宁县。 被告张群巧，女，1975年10月22日出生，汉族，农民，住贵州省威宁县。 原告威宁富民村镇银行股份有限公司与被告李冲、夏敏、冷能丙、张群巧借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法由审判员申平华适用简易程序，于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告威宁富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）的委托代理人陈跃、被告李冲到庭参加了诉讼，被告夏敏、冷能丙、张群巧经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告富民银行诉称：2018年11月23日，被告李冲、夏敏、冷能丙、张群巧与原告签订合同号为6651120180014518号的《个人循环借款合同》，向原告贷款10万元，借款利率为月利率6.8‰。还款方式为按季付息，每季的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，借款期限自2018年11月23日起至2021年11月21日止。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期根据借款合同第十条约定按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息，并约定被告冷能丙、张群巧对上述债务提供连带责任保证，保证期限自借款期限届满之日起二年。若贷款人依约提前收回未到期贷款，则视同借款期限届满。保证担保的范围为贷款本金、利息（含罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权费用（含诉讼费用、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用等）。另外被告夏敏与原告签订《保证函》，以保证人的身份为富民银行向被告李冲在2018年11月23日至2021年11月22日期间内最高融资限额人民币10万元的所有融资债权，提供最高额连带责任保证，保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日两年。保证担保的范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。原告于2018年11月24日向被告李冲发放8万元贷款，2019年11月22日还款到期后，被告李冲未完全按照合同规定履行还款义务，被告夏敏、冷能丙、张群巧未对上述债务承担连带清偿责任，为维护原告的合法权益。请求判令1、由被告李冲偿还原告贷款本金8万元、利息4352.93元、复利114.97元、罚息843.20元（均截止到2020年4月21日），本息合计85311.10元，之后所产生的逾期罚息、复息均按月利率10.2‰计算至实际履行日；2、由被告夏敏、冷能丙、张群巧对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告方承担。 被告李冲辩称：原告所述属实，因我现在没有偿还能力，申请分期偿还。 被告夏敏、冷能丙、张群巧未作答辩，亦未在法定期限内提交证据。 经审理查明：被告李冲与夏敏、被告张群巧与冷能丙系夫妻关系。2018年11月23日，原告富民银行与被告李冲、冷能丙、张群巧签订合同号为6651120180014518的《个人循环借款合同》，被告李冲向原告贷款人民币10万元，被告冷能丙、张群巧系保证人，借款期限自2018年11月23日起至2021年11月21日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，即被告李冲可在还款后继续使用借款到2021年11月21日止。合同约定，借款月利率按6.8‰计算，还款方式为按季付息，每季的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，借款本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同第十条关于借款人的违约责任约定“1、未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；2、未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同第十一条第（一）项约定存在“未按期偿还贷款本息或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的”构成违约情形，贷款人有权1、按规定计收罚息和复利；2、停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息；3、按约定从借款人、保证人账户中扣划相应款项用于偿还贷款本息及费用；4、要求保证人履行连带保证责任；5、提前解除本合同；6、其他法律允许的措施。”同日，被告夏敏以保证人与原告富民银行签订了《保证函》，约定自己为被告李冲作担保，承诺为被告李冲在2018年11月23日至2021年11月22日期间内最高融资限额人民币10万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证和保函等。保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。保证人承诺，当债务人不能清偿到期债务，原告有权直接从保证人在账户中扣收相应款项向贵行清偿债务。保证人担保的债权如另设人的担保、物的担保，无论物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，当原告主张债权时，可就物的担保实现债权或要求保证人承担连带保证责任，也可以同时要求保证人和物的担保承担担保责任，人的担保、物的担保处于同一清偿顺序。 2018年11月24日，原告实际发放给被告李冲的贷款现金为8万元，事后，因被告李冲未按约定还款，原告于2020年4月21日通过对被告李冲的贷款账户查询，其查询单上明确记载，截止到2020年4月21日，原告计算出被告李冲应偿还贷款本金8万元，利息4352.93元、复利114.97元、罚息843.20元，合计本息为85311.10元。原告富民银行遂向本院提起诉讼。 以上事实，有原告、被告李冲的陈述以及原告提交的被告的身份证、结婚证、个人循环借款合同、保证函、借款借据，普通贷款还本还息凭条、分户明细对账单、银发[2003]251号文件等在卷互为印证，其证明材料经庭审质证，经本院审查核实，具有证明效力，可以采信。 本案争议的焦点：被告李冲是否应该偿还债务；被告夏敏、冷能丙、张群巧是否应承担连带偿还责任。 本院认为：合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款；第二百零七条规定，借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告李冲、冷能丙、张群巧与原告富民银行签订《个人循环借款合同》及被告夏敏向原告签署的《保证函》，都是各方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告富民银行依照约定向被告李冲发放了8万元的贷款，已履行了合同约定的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合合同约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。虽然双方签订的《个人循环借款合同》约定借款期限自2018年11月23日至2021年11月21日，但由于被告李冲未按所约定的时间偿还已到期借款及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，依据合同第十一条关于“停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息”之约定，原告有权提前收回贷款，故原告主张被告偿还贷款下欠贷款本金8万元、利息4352.93元、复利114.97元、罚息843.20元（均截止到2020年4月21日），本息合计85311.10元以及要求支付之后所产生的逾期罚息、复息均按月利率10.20‰计算至实际履行日的请求，本院予以支持。关于原告请求被告夏敏、冷能丙、张群巧承担连带责任的主张，因《个人循环借款合同》的第十一条已规定原告有权在被告违约情形下提前收回贷款，并同时约定了有权“要求保证人履行连带保证责任”，被告冷能丙、张群巧所签订的《个人循环借款合同》真实、合法有效，而被告夏敏亦在李冲贷款时签署了《保证函》，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。被告夏敏、冷能丙、张群巧对原告债权的保证责任方式为连带责任保证，因被告夏敏、冷能丙、张群巧在保证期内未积极督促被告李冲偿还借款本息，在所约定的还款期限届满后亦未履行保证责任清偿所担保的债务，故原告要求被告夏敏、冷能丙、张群巧对因本次借款所产生的债务承担连带清偿责任，并与被告李冲共同承担本案诉讼费用的理由成立，本院予以支持。被告夏敏、冷能丙、张群巧经本院送达开庭传票后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃对事实的抗辩及证据的质证，应承担不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告李冲偿还原告威宁富民村镇银行股份有限公司截止到2020年4月21日止的借款本金8万元、利息4352.93元、复利114.97元、罚息843.20元，合计本息85311.10元。 二、由被告李冲按合同约定的逾期月利率13.215‰，以本金8万元为基数，支付原告威宁富民村镇银行股份有限公司自2020年4月22日起所产生的利息及罚息，直至债务履行完毕。 以上二项定于本判决生效之十日内履行。 三、由被告夏敏、冷能丙、张群巧对被告李冲的以上债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费966元由被告李冲、夏敏、冷能丙、张群巧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上交费1932元诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  申平华 法官助理张燕 二〇二〇年八月三日 书记员  所 婷