淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初3095号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路130号。负责人：施荣，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，汉族，1994年6月9日出生，该分行职工，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：梁军，男，汉族，1975年7月15日出生，该分行职工，住淮安市淮阴区。被告：韦志龙，男，汉族，1960年7月8日出生，住江苏省淮安市经济技术开发区。被告：刘红珍，女，汉族，1962年5月19日出生，住江苏省淮安市经济技术开发区。被告：吴欣桐，女，汉族，1983年1月9日出生，住江苏省淮安市清江浦区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行（以下简称邮储银行淮安分行）与被告韦志龙、刘红珍、吴欣桐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人张洵到庭参加诉讼，被告韦志龙、刘红珍、吴欣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告韦志龙、刘红珍归还所欠原告贷款本金1181762.97元及利息3408.71元、罚息28709.07元，合计1213880.75元。（利、罚息计算至2020年5月5日，后按固定年利率7.3515%顺延计算至实际还款之日）；2、原告就上述第一项债务对被告吴欣桐名下位于淮安市清江浦区茂华国际汇3号楼3单元1003室房屋进行拍卖、变卖等，并对拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿；3、诉讼费由三被告承担。事实和理由：2018年12月18日，被告韦志龙、刘红珍与原告签署了《最高额综合授信合同》、《小额贷款额度借款合同》，被告吴欣桐与原告签署了《小额贷款最高额抵押合同》以及《不动产抵押合同》，后被告韦志龙陆续向原告申请支用借款合计120万元，贷款利率均为固定年利率5.655%,贷款期限均为12个月，按照合同约定，原告己全部履行放款义务，贷款到期后，上述被告均未按时归还原告贷款。截止2020年5月5日，被告拖欠原告贷款本息共计1213880.75元。原告多次催收未果，故诉至法院，请依法支持诉请。被告韦志龙、刘红珍、吴欣桐未到庭答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月18日，原告邮储银行淮安分行（甲方、贷款人）与被告韦志龙（乙方、借款人）、刘红珍（共同借款人）签订《最高额综合授信合同》1份，约定：甲方向乙方提供的最高综合授信限额为人民币172万元，授信期限为120个月，授信期限的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用贷款。授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。本合同的担保方式由相关抵押人、保证人等与我行签署的相关担保合同进行约定，担保合同作为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保。当天，原告邮储银行淮安分行（抵押权人）与被告吴欣桐（抵押人）签订《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》及《不动产抵押合同》各一份，约定：抵押人愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，抵押人以合同附件“财产抵押清单”所列财产设定抵押。担保范围包括债务人在主合同额度存续期内发生的本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项及抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列财产设定抵押。原告与被告分别在相应处签名、盖章或摁手印。2019年1月2日，双方就被告吴欣桐名下位于淮安市茂华·国际汇3号楼3单元1003室房屋办理了抵押登记。同日，原告邮储银行淮安分行（甲方）与被告韦志龙（乙方）、刘红珍（共同借款人）签订《小额贷款额度借款合同》1份，约定：本合同项下授信额度为120万元，额度存续期最长为60个月，申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借用支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。双方另约定，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。上述合同签订后，被告韦志龙分别于2019年1月7日、2019年1月8日、2019年1月10日分别与原告签订《个人额度借款支用单》共3份，由被告向原告申请个人商务贷款共计120万元，均约定年利率为固定利率，即月利率5.655%，借款期限均为12个月。后原告依约向被告发放贷款120万元，并分别出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》共3份，放款单载明，三笔支用借款本金合计120万元，正常利率为月利率5.655%，逾期利率为月利率7.3515%。借款到期后，被告未能按照合同约定的期限还款，原告遂诉至本院，要求被告偿还截止2020年5月5日尚欠的贷款本金1181762.97元及利息3408.71元、罚息28709.07元，合计1213880.75元。另查，被告刘红珍于2018年10月31日向原告出具《共同还款承诺书》1份，自愿为被告韦志龙的上述债务承担共同还款责任。本院认为：原告邮储银行淮安分行与被告韦志龙、刘红珍、吴欣桐签订的《最高额综合授信合同》《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》《不动产抵押合同》《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借用支用申请单》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。一、关于原告要求被告韦志龙、刘红珍归还所欠原告贷款本金1181762.97元及利息3408.71元、罚息28709.07元，合计1213880.75元，（利、罚息计算至2020年5月5日，后按固定年利率7.3515%顺延计算至实际还款之日）的问题。原告邮储银行淮安分行按约向被告韦志龙、刘红珍发放贷款，两被告均未按约共同履行还款义务的行为属于违约，邮储银行淮安分行有权按合同约定要求被告韦志龙、刘红珍共同偿还所有借款本息并承担逾期利息。故原告邮储银行淮安分行要求被告韦志龙、刘红珍归还所欠原告贷款本金1181762.97元及利息3408.71元、罚息28709.07元，合计1213880.75元，（利、罚息暂计算至2020年5月5日，之后按照年利率7.3515%的标准计算至实际还款之日）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。二、关于原告邮储淮安分行要求对被告吴欣桐提供的抵押物即被告吴欣桐名下位于淮安市清江浦区茂华国际汇3号楼3单元1003室房屋行使抵押权，就该房屋折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的问题。被告吴欣桐为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权按照合同约定对抵押物进行拍卖或变卖所得款项行使优先受偿权，故本院对原告要求对被告吴欣桐提供的抵押物即位于淮安市清江浦区茂华国际汇3号楼3单元1003室房屋行使抵押权，就该房屋折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、及《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韦志龙、刘红珍应于本判决发生法律效力之日起30日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行贷款本金1181762.97元、利息3408.71元、罚息28709.07元（利、罚息暂计算至2020年5月5日，之后按照年利率7.3515%的标准计算至实际清偿之日止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对被告吴欣桐提供的抵押物即位于淮安市清江浦区茂华国际汇3号楼3单元1003室房屋行使抵押权，以上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项所确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15725元，本院减半收取7863元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 刘姚根二〇二〇年八月二十六日法官助理 石 琇书 记 员 刘 萌附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。