湖北省黄石市西塞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0203民初340号原告：柯齐胜，男，汉族，1971年12月23日出生，住黄石市西塞山区，委托诉讼代理人：曹菁，湖北忠三（黄石）律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地：广东省广州市天河区体育东路160号14（南区）、15、16、17、27、28楼。负责人：石合群，公司总经理。委托诉讼代理人：孙重阳，湖北人本律师事务所律师。代理权限：一般代理。原告柯齐胜诉被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称平安财保广东公司）保险纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告柯齐胜及其委托诉讼代理人曹菁、被告平安财保广东公司委托诉讼代理人孙重阳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告柯齐胜向本院提出诉讼请求：1、判令被告按照保险合同约定向原告支付保险金234300元；2、判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2019年黄石市盛祥户外探险俱乐部在网上发布旅游信息，信息内容“11月2-3南太行轻装徒步穿越双底-马武寨-抱犊村-八里沟”。原告在这次活动中担任领队带领团员完成这次活动。其中自然人石春彬报名参加了此次活动。当时原告为每个团员办理了一份意外保险，并为自己办理了一份“平安‘保游天下’领队责任保障险”。该领队险保单内容为，本保险中个人责任扩展承保被保险人在旅游或户外带团过程中（商业或非商业性质）因疏忽或过失导致团队中跟团旅游人员（被保险人亲属除外）发生意外或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保单责任限额内予以赔偿。原告作为本次活动的领队人，因疏忽大意未带任何急救药品及救援通讯工具，擅自带领队员走入非常规线路，进入危险景区。在步行过程中忽略队员极限体力，途中未多加休息，造成队员石春彬在行走过程中猝死。原告向石春彬承担了赔偿责任。后原告向被告要求给付保险金234300元，被告无正当理由拒不赔付。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。被告平安财保广东公司辩称：1、自然人石春彬的死亡是否属于“平安‘保游天下’领队责任保障险”的赔偿范围，有待进一步查实；2、原告作为领队人对石春彬是否具有徒步穿越危险景区的能力以及未准备必要的药品和通讯工具，属于对风险估计不足，加大了保险公司的风险，保险公司应当在增加的风险外免除赔偿责任。经审理查明，原告柯齐胜系黄石市盛祥户外探险俱乐部经营者。2019年黄石市盛祥户外探险俱乐部通过“超级俱乐部”APP在网络发布旅游信息，内容为“11月2-3日南太行轻装徒步穿越双底-马五寨-抱犊村-八里沟经典线路”。石春彬报名参加此次户外活动并向原告交纳了390元报名费。柯齐胜作为领队组织该自助游活动。2019年11月2日，石春彬参加该户外活动时，在登山疾走过程中突然死亡，原告当场为其进行了心肺复苏，随后石春彬被送至山西省陵川县人民医院抢救仍然无效宣告死亡，其遗体被运回湖北。期间，石春彬的抢救费为20000元。经公安机关鉴定，石春彬系心血管疾病猝死。2019年11月4日，原告与石春彬之子石教堋、之女石洁、之兄石贤彬、之姐石秀兰等签订一份死亡补偿协议书，约定原告柯齐胜补偿石春彬家属各项费用共计20万元（之前已支付的3万余元急救费用等除外），柯齐胜于当日支付10万元，余款10万元于2020年5月4日付清。后柯齐胜按协议约定履行了义务。2019年11月6日，石春彬遗体在湖北殡仪馆火化。另查明，2019年7月11日，原告柯齐胜在被告平安财保广东公司处投保了“平安‘保游天下’领队责任保障险”，保险期限自2019年7月12日至2020年7月11日，该险包含平安境内紧急医疗救援服务、平安附加旅行期间急××身故或全残保险、平安附加旅行期间医疗费用补偿保险、平安旅行附加住院津贴保险、平安附加高风险运动意外伤害保险、平安个人交通工具意外伤害保险、平安个人旅行意外伤害保险、平安附加旅行期间个人责任保险等八个险种。其中，平安附加旅行期间个人责任保险项下的第三者责任险每份保额为100万元，该险种的保险条款第二条约定：在保险期间内，被保险人在旅行的过程中，因过失造成意外事故的发生而导致第三方的人身伤亡或直接财产损毁，第三方在保险期间内向被保险人提出索赔的，对于依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人根据本附加保险合同的约定负责赔偿。保单特别约定部分还载明：本保险中个人责任扩展承保被保险人在旅游或户外带团过程中（商业或非商业性质）因疏忽或过失导致团队中跟团旅游人员（被保险人亲属除外）发生意外或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司在保单责任限额内予以赔偿。原告向石春彬家属支付20万赔偿款后向被告理赔遭到拒绝，故诉至本院。上述事实有原、被告当庭陈述、网络截图、保险单、保险条款、鉴定意见通知书、死亡赔偿协议书、石春彬家属户籍资料、火化证明、医疗费收据等证据在卷佐证。本院认为，关于本案中石春彬意外死亡事故是否属于“平安‘保游天下’领队责任保障险”理赔范围的问题。原告柯齐胜作为投保人及被保险人与作为保险人的被告平安财保广东公司之间订立的保险合同系双方当事人真实意思表示且未违反法律规定，合法有效，双方应按合同约定行使权利履行义务。平安附加旅行期间个人责任保险条款中，明确约定被保险人在旅游过程中因疏忽或过失导致团队中跟团旅游人员发生意外或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司在保单责任限额内予以赔偿。原告柯齐胜作为户外旅游活动领队，在本次活动前准备不充分，既未充分掌握跟团旅游人员的身体情况，亦未对旅游过程中的突发情况做好充分的应急预案，也未准备急救药品，导致队员石春彬在地形复杂的路途疾走过程中，身体突发疾病，无法在第一时间得到专业医疗救治而死亡。其对石春彬的损害后果发生存在过错，依法应当承担相应责任。故本案意外事故情形符合保单中约定的“被保险人因疏忽或过失导致团队中跟团旅游人员发生意外或财产损失”之情形。因此，本案属于“平安‘保游天下’领队责任保障险”的理赔范围，原告柯齐胜关于被告平安财保广东公司应当在保险限额范围内承担赔偿责任的诉讼请求成立，本院予以支持。关于被告平安财保广东公司应承担的赔偿金额问题。根据涉案保险合同约定，跟团旅游人员发生意外或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司在保单责任限额内予以赔偿。由此可见，本案虽为保险合同法律关系纠纷，但要确定此保险合同法律关系中保险人平安财保广东公司的赔偿责任，需以厘清另一侵权法律关系中侵权人柯齐胜依法应承担的赔偿责任为前提。根据侵权责任法第十六条规定，侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用；……造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。本案中，石春彬的近亲属因其死亡应获赔的损失包括：1、死亡赔偿金，按城镇居民人均可支配收入37601元/年×20年计算为752020元；2、丧葬费，按2019年职工年平均工资64661元/2计算为32330.5元；3、医疗费，根据原告提交的山西省陵川县医院开具的发票据实认定为20000元；4、交通费，考虑到原告将石春彬遗体从山西运到湖北大冶，必定产生交通费用，本院酌定为5000元；上述费用合计809350.5元。石春彬系心血管疾病猝死，其本人对自身的身体状况应有充分了解，但其在不具备参加户外活动的身体条件下报名参加风险较大的户外旅游活动，导致其在旅游过程中突发疾病死亡，故其本人应当对自身死亡的损害后果承担主要责任；原告柯齐胜作为领队组织户外旅游活动时未做充分准备，导致石春彬发生意外后未能在有效救援时间内让其获得专业医疗救治，故其对石春彬死亡的损害后果承担次要责任。本院结合案情确定柯齐胜对石春彬死亡的损害后果应承担20%的责任，故原告柯齐胜依法应当承担的赔偿金额为161870.1元。根据涉案保险合同的约定，该161870.1元应由被告平安财保广东公司赔偿。至于原告柯齐胜实际赔偿石春彬近亲属的金额超出上述金额的部分，系双方当事人自愿协议达成。在无法律依据且保险合同中亦无约定的情况下，原告柯齐胜主张被告平安财保广东公司赔偿超出上述金额部分的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十六条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条之规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司于本判决生效之日起十五日内向原告柯齐胜赔付161870.1元；二、驳回原告柯齐胜的其他诉讼请求。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2407元，由原告柯齐胜负担481元，被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担1926元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  刘永红二〇二〇年八月六日法官助理赵婧书记员祁丽