河北省廊坊经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1091民初538号 原告朱肖卿，男，汉族，1973年8月13日出生，现住浙江省杭州市萧山区。 委托诉讼代理人张云霞，河北恩为律师事务所律师。 被告陈建民，男，汉族，1964年2月6日出生，现住河北省廊坊市安次区。 被告孙伟，女，汉族，1964年6月4日出生，现住河北省廊坊市安次区。 原告朱肖卿诉被告陈建民、孙伟追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张云霞到庭参加诉讼。被告陈建民、孙伟经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告诉称，2019年3月18日，被告陈建民与兴业银行股份有限公司福州华林支行签订了《零售授信额度借款合同》，约定兴业银行向被告的授信额度为1219000元。同日，陈建民与中国平安财产保险股份有限公司签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定平安财险为乙方提供保证保险业务。陈建民按约履行投保义务，并按时缴纳保费。同日，二被告自愿将其拥有的坐落于河北省廊坊市的房屋作为反担保抵押物，与平安财险签订《最高额抵押合同》。2019年3月20日，陈建民为平安财险办理了抵押登记。2019年3月18日，陈建民与兴业银行签订了《零售经营类借款合同》，约定陈建民向兴业银行申请借款500000元。2019年4月16日，陈建民与兴业银行签订了《零售经营类借款合同》，约定陈建民向兴业银行借款700000元。2019年5月23日，陈建民与兴业银行签订了《零售经营类借款合同》，约定陈建民向兴业银行借款60000元。为保证借款合同的履行，陈建民就上述三笔借款分别向平安财险提交了投保申请，平安财险分别出具了三份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，双方约定，如陈建民拖欠上述贷款任何一期达到80天（含）以上，平安财险依据保险合同向兴业银行进行理赔。孙伟系陈建民配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，孙伟亦在合同签署日签署《共有及共同债务声明》及《婚姻关系承诺书》，认可上述债务为夫妻共同债务，理应对上述借款承担共同还款责任。上述合同签订后，兴业银行向被告发放了贷款，但被告自2019年6月21日起未依约履行还款义务，已经构成根本违约。根据原、被告保险合同约定，平安财险于2019年8月29日向兴业银行履行了保险责任，共向兴业银行赔付本息1229681.5元。平安财险代偿后，原告于2020年2月24日通过竞拍方式取得对二被告的债权追偿权，并于当日与平安财险签订《债权转让协议》，约定平安财险将对被告享有的理赔款1229681.5元及违约金、逾期保险费4818.53元、律师费等及对位于河北省廊坊市的抵押权等权利一并转让给原告。原告依法取得对二被告的追偿权。故诉至法院请求判令：1、二被告向原告支付理赔款1229681.5元及违约金（自2019年8月29日计算值实际清偿之日，按日0.063%计算）；2、二被告向原告支付保险费4818.53元；3、二被告承担原告需要支付的律师费20000元；4、确认原告就抵押物的处分价款享有优先受偿权；5、二被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等费用。 原告针对己方主张向本院提交证据如下：1、零售额度借款合同，证明被告陈建民作为借款人向兴业银行借款并与兴业银行签订上述合同，约定了最高额授信额度为1219000元，授信有效期为60个月等。2、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议，证明被告向平安财险申请保证保险，被告承诺按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费。3、最高额抵押合同、房产证复印件及他项权证，证明二被告与平安财险签订了最高额抵押合同，将陈建民名下房产作为抵押物抵押给平安财险，并办理了抵押登记。4、申请人承诺书、婚姻关系承诺书及共有及共同债务声明，证明被告陈建民的配偶孙伟认可该借款，并认可上述债务为夫妻共同债务，对该借款承担共同还款责任。5、送达地址确认书，证明二被告认可安次区廊霸路76号为本案有效送达地址。6、零售经营类借款合同三份，证明被告陈建民分别于2019年3月18日向兴业银行申请借款500000元，于2019年4月16日向兴业银行申请借款700000元，于2019年5月23日向兴业银行申请借款60000元，并约定了借款利息、罚息等。7、放款结果查询三份，证明兴业银行依约放款的事实。8、投保单及保险单各三份，证明被告陈建民就上述三笔借款向平安财险投保，平安财险分别出具了保险单，约定被告陈建民拖欠任何一期借款达80天，平安财险需进行理赔。9、代偿金额说明及代偿凭证三份，证明平安财险依约履行保险责任，替被告向银行代偿了1229681.5元。10、还款明细三份，证明被告陈建民的还款情况、违约日期和平安财险的代偿金额等。11、委托担保合同三份，证明被告就上述借款委托平安普惠融资担保有限公司为其提供保证，并向其支付担保费。12、竞买成交确认书及债权转让协议，证明原告通过拍卖方式，与平安财险签订书面债权转让协议取得对被告陈建民、孙伟的债权。13、快递一份，证明平安财险已将债权转让的事实通过邮寄的方式书面通知被告陈建民、孙伟。14、委托代理合同及发票各一份，证明原告为实现债权支付律师费20000元。 被告陈建民未答辩，未提供证据。 被告孙伟未答辩，未提供证据。 经法庭审理及当事人当庭陈述，本院确认事实如下： 2019年3月18日，兴业银行股份有限公司福州华林支行（以下简称兴业银行）与陈建民签订《零售授信额度借款合同》，约定：1、兴业银行授信陈建民最高本金限额人民币1219000元，授信有效期60个月，自2019年3月18日至2024年3月18日；2、用于经营类（综合消费类／经营类／其他用途）贷款额度授信；3、本合同授信项下单笔借款由中国平安财产保险股份有限公司承担99%的履约保证保险责任、由平安普惠融资担保有限公司承担1%的连带保证担保责任；4、双方确定陈建民的联系电话158××××8000，通讯地址为河北省廊坊市广阳区为发生纠纷时相关诉讼等法律文书及证据、传票、应诉通知书、判决书、裁定书等诉讼或仲裁审理、实现担保物权程序以及执行阶段法律文书送达的有效送达地址。 2019年3月18日，中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与陈建民签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：陈建民确认和承诺按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费；陈建民在本协议项下可向平安保险申请的保证保险业务规模累计最高不超过2032000元；平安保险有权将理赔后形成的债权向第三方进行债权转让，债权项下的抵押权等所有附属权益一并转让。在此基础上，双方签订《最高额抵押合同》，陈建民提供坐落于河北省廊坊市广阳区房屋［不动产权证为冀（2018）廊坊市不动产权第××号］作为抵押物，抵押担保最高本金金额为2032000元，抵押期限自2019年3月18日至2027年6月26日，他项权证号为冀（2019）廊坊市不动产证明第0003549号，担保范围为主债权，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、财产保全费、律师费等。在本合同签订过程中，陈建民在《申请人承诺书》中确认其与孙伟于1987年4月10日结婚，婚姻状态持续至今；孙伟在《婚姻关系承诺书》中确认其与陈建民于1987年4月10日结婚，婚姻状态持续至今；陈建民、孙伟同意上述房屋抵押给平安保险。陈建民和孙伟在《共有及共同债务声明》上确认借款人陈建民自2019年3月18日至2027年6月26日期间因未按时偿还借款（如发生）导致平安保险向出借人理赔，从而对陈建民享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安保险承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产以清偿。陈建民与孙伟在《送达地址确认书》上确认了廊坊市安次区是陈建民和孙伟的送达地址，电话分别为158××××8000、181××××1723。 2019年3月18日，兴业银行与陈建民签订《零售经营类借款合同》，约定：1、兴业银行向陈建民出借人民币500000元，借款期限36个月，自2019年3月18日至2022年3月18日；2、借款用途为生产经营，借款利率采取浮动利率，借款逾期，罚息利率为借款利率的150%；3、本合同自立约各方签字或盖章之日起生效，至债务人还清或担保人代为还清本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用[贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用]以及可能产生的其他费用之日终止；4、因债务人未履行本合同项下的义务而引起的诉讼或其他法律纠纷，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。陈建民同时办理中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单，投保的借款金额最高不超过10000000元，保险期限最长不超过36个月，月保险费594元。2019年3月21日，兴业银行向陈建民放款500000元。同日，平安普惠融资担保有限公司与陈建民签订《委托担保合同》，约定就该借款合同，陈建民委托平安普惠融资担保有限公司提供保证，月担保费率0.33%，违约金费率0.063%/日。 2019年4月16日，兴业银行与陈建民签订《零售经营类借款合同》，约定：1、兴业银行向陈建民出借人民币700000元，借款期限36个月，自2019年4月16日至2022年4月16日；2、借款用途为生产经营，借款利率采取浮动利率，借款逾期，罚息利率为借款利率的150%；3、本合同自立约各方签字或盖章之日起生效，至债务人还清或担保人代为还清本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用[贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用]以及可能产生的其他费用之日终止；4、因债务人未履行本合同项下的义务而引起的诉讼或其他法律纠纷，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。陈建民同时办理中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单，投保的借款金额最高不超过10000000元，保险期限最长不超过36个月，月保险831.6元。同日，兴业银行向陈建民放款700000元。同日，平安普惠融资担保有限公司与陈建民签订《委托担保合同》，约定就该借款合同，陈建民委托平安普惠融资担保有限公司提供保证，月担保费率0.33%，违约金费率0.063%/日。 2019年5月23日，兴业银行与陈建民签订《零售经营类借款合同》，约定：1、兴业银行向陈建民出借人民币60000元，借款期限36个月，自2019年5月23日至2022年5月23日；2、借款用途为生产经营，借款利率采取浮动利率，借款逾期，罚息利率为借款利率的150%；3、本合同自立约各方签字或盖章之日起生效，至债务人还清或担保人代为还清本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用[贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用]以及可能产生的其他费用之日终止；4、因债务人未履行本合同项下的义务而引起的诉讼或其他法律纠纷，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。陈建民同时办理中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单，投保的借款金额最高不超过10000000元，保险期限最长不超过36个月，月保险费71.28元。同日，兴业银行向陈建民放款60000元。同日，平安普惠融资担保有限公司与陈建民签订《委托担保合同》，约定就该借款合同，陈建民委托平安普惠融资担保有限公司提供保证，月担保费率0.33%，违约金费率0.063%/日。 2019年8月29日，平安保险出具《关于陈建民、孙伟一案代偿金额说明》，确认平安保险代偿陈建民、孙伟借款总金额（包括代偿本金、利息和罚息）共计1242102.53元，平安保险按照99%的比例代偿了1229681.5元。 2020年2月24日，朱肖卿与平安保险签订《竞买成交确认书》，就朱肖卿于2020年1月18日在阿里拍卖平台上，通过电子竞价成功买受拍卖人发布的下述拍卖标的，即平安保险对陈建民的抵押担保债权，成交价1214000元。同日，双方签订《债权转让协议》，约定平安保险将其代偿陈建民、孙伟的上述债务包括对陈建民、孙伟享有的主债权（代位求偿权、要求陈建民和孙伟支付逾期保险费、违约金以及因实现前述权利产生的相关费用等全部权益）、担保权利（与主债权相关的保证债权、抵押权、质押权等附属权利）以及由此派生或与此相关的其他权益转让给朱肖卿，截至2020年1月9日，陈建民的上述债务理赔款共计1229681.5元、逾期保险费4818.53元、违约金103035.01元（22.68%/年）。朱肖卿于2020年2月24日向平安保险支付1214000元转让款，取得上述债权。债权转让后，2020年3月6日，平安保险将上述债权转让通知书通过邮政特快专递按照陈建民、孙伟确认的地址邮寄陈建民、孙伟，邮件因“收件人不在收件地址，且无法联系收件人”退回；2020年5月7日，平安保险再次将上述债权转让通知书通过邮政特快专递按照陈建民、孙伟确认的地址邮寄陈建民、孙伟，邮件因同样的原因退回。平安保险对该债权转让向陈建民、孙伟履行了告知义务。 另查明，因本案，朱肖卿与河北恩为律师事务所签订《委托代理合同》，朱肖卿委托该所指派律师参加本次诉讼。张云霞律师出庭应诉，朱肖卿已于2020年4月30日支付律师费20000元，该所已出具发票。 本院认为，本案系追偿权纠纷，本案所涉的《零售授信额度借款合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《零售经营类借款合同》、《委托担保合同》及《债权转让协议》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认，各方均应遵守。平安保险为陈建民向兴业银行借款提供连带责任保证，陈建民未能履行约定的偿还义务，平安保险作为保证人代替陈建民偿还借款本息符合合同约定及法律规定。根据上述合同的约定，平安保险代偿陈建民借款本息后，依法取得对陈建民包括孙伟的债权，相应的代偿违约金、保险费、诉讼费、律师费等亦应由陈建民、孙伟承担。朱肖卿与平安保险签订《债权转让协议》，该债权转让系当事人对自身合同权利的处分，且已送达通知了陈建民、孙伟，该债权转让合法有效（虽然送达邮件被退回，但平安保险是按照陈建民、孙伟确认的地址邮寄，即使陈建民、孙伟没有签收或未送达，只要平安保险按照确认的地址送达应视为已送达）。基于该有效债权转让，朱肖卿要求陈建民、孙伟偿还其代偿的借款本息1229781.5元，符合法律规定，本院予以支持。 关于逾期保险费、违约金、律师费。因陈建民、与平安保险在《最高额抵押合同》中有明确约定，平安保险于2019年8月29日履行保证责任后有权向陈建民、孙伟追偿代偿违约金（以代偿金额为基础、按每日0.063%的标准支付，自2019年8月29日计算至实际付清之日止）、逾期保险费4818.53元。故，对朱肖卿主张陈建民、孙伟支付逾期保险费和违约金的意见，本院予以支持。朱肖卿为实现债权而支出的律师费20000元，符合上述合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。 关于优先受偿权。陈建民以其所有的房屋为平安保险提供抵押反担保，并办理了抵押登记，平安保险将追偿权利转让给了朱肖卿，最高额抵押权一并转让，故朱肖卿有权向陈建民、孙伟行使追偿权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，朱肖卿基于有效债权转让，应享有河北省廊坊市广阳区房屋的抵押权，并就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。故，朱肖卿对抵押房屋在抵押权范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、第二百零三条，《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈建民、孙伟于本判决生效之日起五日内向原告朱肖卿支付理赔款1229681.5元及自2019年8月29日至实际付清之日止违约金（按照每日0.063%的标准计算）。 二、被告陈建民、孙伟于本判决生效之日起五日内向原告朱肖卿支付保险费4818.53元、律师费20000元,合计24814.53元。 三、原告朱肖卿有权对被告陈建民名下的位于河北省廊坊市广阳区房屋［不动产权证为冀（2018）廊坊市不动产权第××号］以折价、拍卖或变卖所得价款后在抵押权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半为8882元、财产保全费5000元，合计13882元，由被告陈建民、孙伟共同承担，此款于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。 审判员 刘 鹏 二〇二〇年八月十二日 书记员 崔婷婷