广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂01民终7115号 上诉人（一审被告、反诉原告)：黄燕光，男，1968年7月27日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市兴宁区。 被上诉人（一审原告、反诉被告)：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：钟云，广西桂海天律师事务所律师。 一审第三人：中国光大银行股份有限公司南宁分行，住所地：广西壮族自治区南宁市青秀区金湖路52-1号东方曼哈顿大厦。统一社会信用代码：91450000898229310R。 负责人：李守靖，该分行行长。 上诉人黄燕光因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财险公司”）、一审第三人中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行南宁分行”）保证保险合同纠纷一案，不服南宁市青秀区人民法院（2019）桂0103民初8566号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月9日受理后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。 上诉人黄燕光上诉请求：一、撤销一审判决；二、改判驳回平安财险公司的全部诉讼请求；三、改判《平安个人消费信贷保证保险单》（编号：11494012600001116767）无效；四、改判平安财险公司退还无效取得黄燕光的19000元，并按贷款利率年利率24%赔偿占用黄燕光资金的损失22990元（2015年8月前利息3990元，暂计从2015年8月起到2019年9月，按50个月的利息计算损失，19000元），直至还清；五、改判平安财险公司赔偿黄燕光直接经济损失1971元；六、本案诉讼费用、保全费用由平安财险公司承担。事实和理由：一、一审判决认定事实错误。1、一审判决认定平安财险公司“已按照《保险单》的约定向光大银行南宁分行支付理赔款24217.56元，”是错误的，事实上理赔款并没有实际支付，理赔事实是虚构的，理赔证据是伪造的。2、一审认定“保险单未违反法律法规的强制性规定”有误。据《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发【2012】3号）的规定，银行业金融机构不得在发放贷款或者以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。光大银行南宁分行搭售保险产品违反了法律、行政法规强制性规定。案涉保险单应无效。二、一审判决程序违法。1.平安财险公司主张“中国平安财产保险股份有限公司信保事业部保单专用章”这枚公章是其的合法公章，与黄燕光存在利害关系，平安财险公司身份适格，却未能提供证据证明。一审判决也未按法定程序审核证据，仅凭平安财险公司的陈述，直接认定“中国平安财产保险股份有限公司信保事业部保单专用章”是平安财险公司的合法公章，程序违法。2.平安财险公司主张已支付代偿款24217.56元给光大银行南宁分行，光大银行南宁分行主张已确认收到此笔代偿款，却没有开户银行的转账凭证、开户银行流水记录及记账原始凭证予以证明。一审判决也未按法定程序审核证据，仅凭平安财险公司和光大银行南宁分行的陈述，直接认定平安财险公司“已按照《保险单》的约定向光大银行南宁分行支付理赔款24217.56元”,程序违法。三、平安财险公司无效取得上诉人黄燕光的19000元，事实清楚，证据充分，应予偿还。综上，一审认定事实有误，程序违法，请二审法院查明事实，依法改判。 被上诉人平安财险公司答辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回黄燕光的上诉请求，维持一审判决。 一审第三人光大银行南宁分行未陈述意见。 平安财险公司向一审法院起诉请求：一、判令黄燕光向平安财险公司支付理赔款24870.91元（包括本金24217.56元、利息653.35元）；二、判令黄燕光向平安财险公司支付逾期保费2533.06元；三、判令黄燕光向平安财险公司支付违约金20394.15元（以保险理赔款24870.91元为基数，自2015年11月9日起按照年利率24%的标准暂计至2019年4月26日，实际主张至款项还清之日止）；四、判令本案全部诉讼费用由黄燕光承担；5、判令黄燕光承担本案律师费1500元。 黄燕光向一审法院提出反诉请求：1、判令《保险单》（编号：11494012600001116767）无效；2、判令平安财险公司退还无效取得黄燕光的现金19000元，并按年利率24%赔偿占用黄燕光资金的损失22990元（2015年8月前利息3990元，暂计从2015年8月起到2019年9月，按50个月的利息损失计19000元），直至还清为止；3、判令平安财险公司赔偿黄燕光直接经济损失1971元，其中（2015）青民二初字第2459号案诉讼费657元、（2016）桂01民终1420号案诉讼费1314元；4、诉讼费全部由平安财险公司承担。 一审法院认定的事实：2013年12月17日，平安财险公司签发《保险单》，载明投保人为黄燕光，被保险人为光大银行南宁分行，保险金额为59450元；保险期间自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费金额950元。保单中的特别约定一栏载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。《保险单》落款处加盖了平安财险公司信保事业部的保单专用章，黄燕光在投保人签名处签字捺印。 2013年12月20日，黄燕光与光大银行南宁分行签订了《个人贷款合同》，约定光大银行南宁分行向黄燕光发放日常生活消费贷款50000元，贷款期限为36个月，自2013年12月20日至2016年12月20日，贷款利息采取浮动利率，按中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行；首期执行贷款年利率8.61%；还款方式为等额还本付息。同日，光大银行南宁分行依约向黄燕光发放了贷款。 2015年8月20日起，黄燕光未按照《保险单》的约定按时足额支付保费，自该日起至2015年11月9日理赔日期间，黄燕光共支付逾期保费950.27元。因黄燕光未按期向光大银行南宁分行还款，光大银行南宁分行向平安财险公司提交《索赔申请书》。2018年12月10日，光大银行南宁分行向平安财险公司出具《代偿债务确认书》，确认代偿款24217.56元已于2015年11月9日收到。 另查明，黄燕光与光大银行南宁分行因履行上述《个人贷款合同》产生纠纷，黄燕光以光大银行南宁分行为被告起诉至一审法院，一审法院于2015年9月25日立案，为（2015）青民二初字第2459号案。黄燕光在该案中主张其于2014年1月至2015年8月的19个月期间先后分19批次在其银行活期储蓄卡上共存入了50000元现金，被光大银行南宁分行分38次全部扣划到他人账户，要求判令光大银行南宁分行返还其存款本金50000元并赔偿利息损失。一审法院于2015年12月9日作出（2015）青民二初字第2459号《民事判决书》，判决驳回黄燕光的全部诉讼请求，案件受理费657元由黄燕光承担。黄燕光不服该判决结果，上诉至本院，为（2016）桂01民终1420号案。本院于2016年8月25日作出（2016）桂01民终1420号《民事判决书》，判决驳回上诉，维持原判，二审案件受理费1314元由黄燕光负担。 一审庭审中，黄燕光主张**安财险公司主张的违约金计付标准过高，应调整为按法律规定的标准计算。 一审法院认为，光大银行南宁分行向黄燕光发放50000元贷款，黄燕光为此向平安财险公司投保个人贷款保证保险，黄燕光与平安财险公司之间已形成保证保险合同法律关系。因黄燕光未能如期还款，平安财险公司依约代黄燕光偿还了贷款本息合计24870.91元后向黄燕光主张相应权利，符合《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，故平安财险公司系本案适格原告。 平安财险公司签发的《保险单》上有黄燕光的签字及捺印，并加盖了平安财险公司信保事业部的保单专用章，黄燕光主张该保单加盖的印章与平安财险公司的身份不符，一审法院不予采信。《保险单》未违反法律法规的强制性规定，平安财险公司已依约履行其保险人义务，现黄燕光请求确认《保险单》为无效保险单，要求平安财险公司退还其已支付的保费19000元并赔偿占用资金的利息损失，缺乏事实及法律依据，一审法院不予支持。 关于平安财险公司主张的理赔款问题。因黄燕光未能如期向光大银行南宁分行偿还贷款，平安财险公司已按照《保险单》的约定向光大银行南宁分行支付理赔款24217.56元，现平安财险公司主张黄燕光应向其偿还保险理赔款，依法有据，一审法院予以支持，认定黄燕光应向平安财险公司支付理赔款24217.56元。平安财险公司未举证证明其代黄燕光向光大银行南宁分行支付了利息653.35元，故平安财险公司主张黄燕光支付该部分利息，一审法院不予支持。 关于平安财险公司主张的逾期保费问题。根据《保险单》中“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30”之约定，黄燕光自2015年8月20日起未及时足额支付保费，自该日起至2015年11月9日止黄燕光应向平安财险公司支付的保费为3483.33元（950×3+950÷30×20），扣减黄燕光在此期间支付的保费950.27元，尚欠保费为2533.06元，故黄燕光应向平安财险公司支付前述未付保费2533.06元。 关于平安财险公司主张的违约金问题。《保险单》“特别约定”处载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因黄燕光对违约金标准提出异议，且平安财险公司未能提供证据证明其损失范围，一审法院结合合同履行情况，酌情调整违约金以保险理赔款24217.56元为基数，自2015年11月9日至2019年8月19日按中国人民银行公布的同期贷款基准利率的1.5倍计付，自2019年8月20日起至上述保险理赔款实际清偿完毕之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计付。 关于平安财险公司主张的律师费问题。《保险单》中并未明确约定黄燕光应承担平安财险公司因实现债权而实际支出的律师费，故平安财险公司主张黄燕光应向其支付律师费的诉讼请求无合同和法律依据，一审法院不予支持。 关于黄燕光主张的直接经济损失问题。黄燕光主张的直接经济损失系（2015）青民二初字第2459号、（2016）桂01民终1420号案件的诉讼受理费，而上述案件系黄燕光与光大银行南宁分行之间因履行《个人贷款合同》过程中的产生纠纷，法院对黄燕光在该案中提出的诉讼请求均未予支持，且认定案件受理费由黄燕光负担，现黄燕光主张由平安财险公司承担该两个案件的受理费，无事实及法律依据，一审法院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、黄燕光向平安财险公司支付保险理赔款24217.56元；二、黄燕光向平安财险公司支付保费2533.06元；三、黄燕光向平安财险公司支付违约金（计算方式：以保险理赔款24217.56元为基数，自2015年11月9日至2019年8月19日按中国人民银行公布的同期贷款基准利率的1.5倍计付，自2019年8月20日起至上述保险理赔款实际清偿完毕之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计付）；四、驳回平安财险公司的其他诉讼请求；五、驳回黄燕光的全部反诉请求。本案本诉案件受理费1032元、财产保全费498元，两项合计1530元，由平安财险公司负担588元，由黄燕光负担942元；一审反诉案件受理费450元，由黄燕光负担。 二审期间，本院查明的事实与一审一致，故本院对一审查明的事实依法予以确认。 本院认为：一、关于案涉《保险单》是否无效的问题。黄燕光主张光大银行南宁支行搭售保险，案涉保证保险合同无效，但其未能举证证明光大银行存在强制其购险的行为，黄燕光确认《保险单》上签名为其所签，其应当已明晰相应的权利、义务。此外，平安财险公司信保事业部应属平安财险公司一个部门，并非单独的公司法人，案涉《保险单》上“中国平安财产保险股份有限公司信保事业部保单专用章”的印章印文已表明该公章为平安财险公司签订保单的专用章，平安财险公司信保事业部对外签订保单是该部门在自身职权范围内行使职权的行为，对平安财险公司亦有约束力，故案涉《保险单》应属黄燕光、平安财险公司的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，双方据此成立的保证保险合同合法有效。 二、关于平安财险公司是否已向光大银行南宁分行支付理赔款的问题。黄燕光主张**安财险公司未能提供相应的银行流水、转账凭证证明其已向光大银行南宁分行支付理赔款，故平安财险公司并未实际支付理赔款。平安财险公司提交了《代偿债务确认书》、《索赔申请书》表明其已向光大银行南宁分行支付了代偿款，光大银行南宁分行亦确认《代偿债务确认书》、《索赔申请书》的真实性。此外，平安财险公司一审提供的《消费信贷对账单》（2013年1月1日-2019年2月13日）中最后四笔应还款项数额与黄燕光尚欠贷款款项24217.56元相符，且实际还款日均载明为2015年11月9日，亦与《代偿债务确认书》中载明的代偿日期相符。故平安财险公司应已向光大银行南宁分行支付了代偿款。 一审根据双方当事人的诉辩、提交的证据对本案进行了认定，确认黄燕光应向平安财险公司支付保险理赔款24217.56元、保费2533.06元及相应的违约金，合法有据，并无不当，本院予以确认。 综上，黄燕光的上诉请求不能成立，应予驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1032元，由上诉人黄燕光负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 黄敏俊 审 判 员 覃国雄 审 判 员 邱伟英 二〇二〇年八月七日 法官助理 莫智钧 书 记 员 黄茜铭