文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0240民初2591号原告：重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾街道新开路41号，统一社会信用代码91500240709451423Y。主要负责人：康波，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋仕侠，男，该公司职工。被告：刘国文，男，1967年11月28日出生，住重庆市石柱土家族自治县。被告：冉燕珍，女，1977年4月28日出生，住重庆市石柱土家族自治县。原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行（以下简称农商行石柱支行）与被告刘国文、冉燕珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行石柱支行的委托书诉讼代理人蒋仕侠，被告刘国文、冉燕珍均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.被告刘国文、冉燕珍偿还所欠原告截止至2020年3月1日的贷款本息917469.85元（其中：本金900000.00元、利息17469.85元），以及从2020年3月2日起至贷款还清时止的利息（按个贷展字第450101201900001号约定计算）；2.原告有权对刘国文抵押的房地产折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。事实和理由：被告刘国文于2016年1月5日向原告申请贷款900000.00元，期限2年，用于承建工程，并承诺以自己位于石柱土家族自治县（以下简称石柱县）某处的住房一套（石柱县房地证2011字第X号）、石柱县某处的住房5套（石柱县房地证2015字第X号、X号、X号、X号、X号）作为抵押。经调查审批，同意给予刘国文贷款900000.00元。2016年1月12日双方签订了《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：石柱支行2016年个循字第4501012016200035号），同时重庆市房地产抵押合同，并办理了抵押登记。2018年1月18日，刘国文向原告申请支用贷款900000.00元，约定贷款到期日2019年1月11日，后于2018年11月26日向原告申请将所欠贷款展期一年，并签订了《借款展期协议》（展期协议编号：个贷展字第4501012019200001号），约定展期到期日为2020年1月11日，执行年利率7.125%（逾期罚息利率在约定利率基础上上浮50%执行）。现贷款已逾期，截至2020年3月1日，借款人尚欠原告贷款本金900000.00元，利息17469.85元未归还。原告于2020年1月12日向被告签发了逾期贷款催收通知书，要求被告归还贷款本息，可被告至今未归还，原告催收未果，故诉至法院。刘国文辩称，被告刘国文承认原告的全部诉讼请求，只是现在没有能力偿还贷款，同意处置房产后偿还，只是贷款展期的时候是刘国文一人签字，冉燕珍并不知晓贷款展期的事情，申请展期的时候，刘国文已将其与冉燕珍离婚的事实告知原告的信贷人员，并且提交了离婚证复印件。冉燕珍辩称，冉燕珍与刘国文在贷款时是夫妻关系，也的确知晓贷款的期限金额和贷款期限，二被告已于2016年离婚，离婚时约定抵押房产中其中的石柱县某处的住房一套归冉燕珍所有，只是由于该房产抵押一直未办理过户登记。在二被告离婚两年之后，刘国文再次申请支用贷款及展期的事情，冉燕珍一概不知，原告也未通知冉燕珍刘国文展期的具体情况。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告原系夫妻关系，2016年8月17日二被告办理了离婚登记。2016年1月5日被告刘国文向原告出具了《借款申请书》，以从事工程建筑承包购买钢材为由向原告申请借款900000.00元，并自愿以登记在刘国文名下的六套房产作抵押担保。2016年1月6日二被告向原告提交了《个人贷款申请及资料提供表》（由原告制作并提供，以下简称《个代申请表》），该表中申请人信息载明为刘国文、冉燕珍二人，申请金额为900000.00元，申请期限为36个月，抵押物为石柱县某处的房屋、石柱县某处的房屋，刘国文、冉燕珍在申请人及配偶处签字。当日刘国文、冉燕珍签订了《房屋抵押承诺书》，约定：二被告拟用位于石柱县某处的房屋一套和石柱县某处的住房5套为刘国文向原告申请借款900000.00元提供抵押担保。2016年1月12日刘国文与原告签订了《个人最高循环贷款合同》（合同编号石柱支行2016年个循字第4501012016200035号）。约定：原告向刘国文提供的贷款额度为900000.00元，贷款额度有效期为2016年1月12日至2019年1月11日，刘国文可在贷款额度有效期内申请支用贷款额度，支用时应提出申请并经原告同意，并与原告签订《个人贷款支用单》。若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。刘国文未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费）。当日，原、被告又签订了《重庆市房产抵押合同》，双方约定将登记在刘国文名下的位于石柱县某处的房屋（不动产权证书编号：石柱县房地证2011字第X号）、石柱县某处的五套房屋（石柱县房地证2015字第X号、X号、X号、X号、X号）作为刘国文向原告履行900000.00元债务的担保。刘国文在贷款额度有效期内曾支用过，但已偿还完毕，2018年1月17日（在额度有效期内），刘国文个人再次向原告申请支用贷款额度，原告与刘国文签订的《个人贷款支用单》上载明刘国文支用贷款金额为900000.00元，期限自2018年1月17日起至2019年1月11日止，贷款用途为承建工程，贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内利率保持不变；逾期利率在贷款利率基础上上浮50%，复息利率在贷款利率基础上上浮50%；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。2018年1月18日，原告依约向被告发放900000.00元贷款，《借款借据》载明贷款执行利率为年利率6.525%，贷款期限为2018年1月18日至2019年1月11日。2018年11月26日，刘国文个人因承建工程项目资金紧张向原告申请展期，当日再次签订了《房屋抵押承诺书》（冉燕珍未签字）。2019年1月9日，刘国文与原告签订了《借款展期协议》（冉燕珍未签字），约定：双方于2016年1月12日签订的合同编号为石柱支行2016年个循字第4501012016200035号的《借款合同》借款期限（2018年1月18日至2019年1月11日）展期12个月即2019年1月12日至2020年1月11日。展期期间合同贷款利率为年利率7.125%，展期期间及之后适用的逾期罚息利率上浮50%，原抵押财产继续为《借款合同》和《借款展期协议》项下的全部债务承担担保责任。该笔贷款到期后，被告未按约还款。原告多次向被告催收贷款本息未果，截至到2020年3月1日，刘国文尚欠原告本金900000.00元，利息17469.85元。本院认为，原告与被告于2017年6月28日签订的《个人最高额循环贷款合同》、《重庆市房产抵押合同》都是双方真实意思表示，合法有效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。被告刘国文承认原告的全部诉讼请求，不违反法律规定，本院予以确认。关于被告冉燕珍是应承担共同还款责任的问题。冉燕珍辩称其与刘国文在2016年8月17日已离婚，并不知晓刘国文私自展期，以为刘国文已经还清贷款。原告认为冉燕珍在《个人贷款申请及资料提供表》已签字确认，说明冉燕珍是知晓的贷款期限内发生的贷款金额，且涉案的借款是发生在借款期限内的。本院认为，冉燕珍不应承担共同还款责任，其理由如下：一是《个人贷款申请及资料提供表》仅是在借款前的申请材料，其实质是一个邀约，原告正式签订《个人最高额循环贷款合同》时仅将刘国文一人作为借款人，冉燕珍并不是《个人最高额循环贷款合同》的当事人；二是冉燕珍与刘国文于2016年8月17日已办理离婚登记，涉案借款发生的时间为2018年1月17日，借款用途为承建工程，不论从借款时间还是借款用途，都不符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定的共同债务范畴；三是原告与刘国文签订的《借款展期协议》变更了原《借款合同》的还款期限和贷款利率加重了冉燕珍对其知晓《借款合同》的心理预期，加之原告并无证据证明冉燕珍知晓原《借款合同》已变更的事实。关于原告是否对抵押物享有优先受偿权的问题。虽然本案抵押物系二被告夫妻共同财产，刘国文在离婚后（额度有效期内）申请支用贷款并展期未经冉燕珍同意，但原告仍享有对抵押物的优先受偿权，其理由如下：一是冉燕珍作为抵押房屋权利人共有人在《房屋抵押承诺书》签字确认，表明冉燕珍知晓刘国文已将共同财产为刘国文的贷款提供抵押担保的事实；二是刘国文与冉燕珍离婚时对共同财产（含抵押物）的分割不能对抗原告，冉燕珍离婚时应知晓抵押物的具体情况；三是《借款展期协议》并未产生新的债权债务关系，与原《借款合同》的债务是同一笔债务而非新的债务，仅是利息、还款时间作为了变更，展期后的债权仍属于抵押合同约定的担保范围；四是根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定，抵押权人应在主债权诉讼时效期限内行使抵押权。原告现在行使抵押权是在借款合同的诉讼时效内。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘国文于本判决生效后十五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行贷款本金900000.00元和利息17469.85元（截至2020年3月1日）及从2020年3月2日起至贷款还清时止的利息（以双方签订的《个人最高额循环贷款合同》、《借款展期协议》约定的利率为标准计算至还本付清之日止）；二、若被告刘国文到期不能履行上述义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行有权对登记在被告刘国文名下位于石柱县某处的房屋（不动产权证书编号：石柱县房地证2011字第X号）、石柱县某处的五套房屋（石柱县房地证2015字第X号、X号、X号、X号、X号）折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由被告刘国文继续清偿；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12974.70元，由被告刘国文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  刘 玲人民陪审员  朱永兰人民陪审员  谭金春二〇二〇年八月十二日书 记 员  陈燕秋