淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初3183号原告：江苏银行股份有限公司淮安分行，住所地淮安市淮海北路34号。负责人：陈亚明，该分行行长。委托诉讼代理人：赵全顺，江苏司北律师事务所律师。被告：朱治烨，男，汉族，1992年8月13日出生，住淮安市涟水县。原告江苏银行股份有限公司淮安分行（以下简称江苏银行淮安分行）与被告朱治烨信用卡纠纷一案，本院于2020年5月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江苏银行淮安分行的委托诉讼代理人赵全顺及被告朱治烨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还信用卡欠款本金111110.97元,利息18600.82元，违约金89421.44元及其他费用（分期付款手续费15200元），共计234333.23元(利息、违约金暂计算至2020年3月25日）；2、自2020年3月26日起至实际还款之日止，按信用卡领用合约约定的标准支付利息和违约金。事实和理由：被告于2017年9月在原告处申请办理了江苏银行聚宝信用卡，并承诺愿意遵守领用合约的各项规则。同月，被告朱治烨申请办理信用卡分期付款业务，并于2017年9月8日与原告签订江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同，合同约定分期金额20万元，分期期数为36期，每期一月。还款方式为逐期等额分摊本金，手续费逐期等额扣收，每期手续费率为本金的0.4%。每期分摊本金和分期付款手续费全额记入信用卡当期账单最低还款额，被告朱治烨未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成被告对原告的债务。此后原告按照合同约定将20万元付至被告指定账户。但被告用卡后未按合同约定偿还欠款，现尚未归还的欠款总额为234333.23元。经原告多次催要，被告仍未还款，故诉至法院。被告朱治烨辩称对借款本金没有异议，但违约金利息过高，超过国家法律规定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月1日，被告在原告江苏银行淮安分行申请办理聚宝信用卡业务，申领声明载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。章程中第三条第（六）项约定，对于乙方非现金交易，甲方给予乙方最长不超过56天的免息还款期，乙方在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付消费交易的透支利息，乙方在免息还款期内未能偿还全部应还款项的，应还款项中的消费交易款项不再享受免息待遇。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。第四条第（六）项约定，乙方若在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。同日，被告朱治烨申请办理江苏银行消费金融业务并在申请单中签字，申请单载明申请人为被告，申请金额20万元，申请期数36期（每期为一个月），还款方式为逐期等额分摊本金，手续费支付方式为逐期等额扣收手续费，每月手续费率0.4%。2017年9月8日，朱治烨（甲方）与江苏银行淮安分行（乙方）签订《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》，其中第二条约定，申请分期金额20万元，申请分期期数36期，一期为一个月，并逐期等额分摊本金，同时逐期等额支付分期付款手续费，每期手续费率为申请分期金额的0.4%，每期手续费为800元，分期款项受托支付至淮安汉宇装饰有限公司账户中。双方另约定，每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从甲方江苏银行聚宝信用卡账户扣收。每期分摊本金和分期付款手续费全额记入当期账单最低还款额，甲方未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成甲方对乙方的债务。甲方未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用视为违约，乙方有权要求将本合同项下所有甲方未分摊本金一次性记入甲方当期信用卡账单，并要求甲方按时偿还所有信用卡欠款，有权在向甲方发送通知后，直接从甲方在乙方处开立的其他账户中扣划款项清偿本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）。该合同尾部甲方处朱治烨本人签名，乙方处写明江苏银行股份有限公司淮安分行，加盖了原告公章。当天，被告朱治烨签字确认《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同解释确认书》，确认书载明：分期付款本金为20万元，期数为36期，每期应还本金为5556元，手续费支付方式为逐期分次等额支付，每期费率为0.4%，每期手续费为800元，信用卡账单日为每月25日，账单日后25天为免息还款期。后被告自2018年5月起开始逾期，自2019年4月29日后未再还款，截止2020年3月25日，被告尚欠原告本金111110.97元,利息18600.82元，违约金89421.44元及分期付款手续费15200元。本院认为，本案所涉的《江苏银行消费金融业务申请单》、《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡领用合约》及《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方均应按照上述协议的约定全面履行自己的义务。原告按照《《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》约定将20万元打款至被告指定账户。被告理应按照约定偿还借款。但被告多次不能足额偿还借款本金，进而产生利息、滞纳金，已构成违约。故而，原告有权将合同项下所有未分摊本金一次性计入被告当期信用卡账单，并要求被告偿还所有信用卡欠款。故对于原告要求被告偿还欠款本金111110.97元,利息18600.82元，违约金89421.44元及分期付款手续费15200元(利息、违约金暂计算至2020年3月25日，之后按照信用卡领用合约约定的标准支付利息和违约金至实际清偿之日止)的诉讼请求，本院予以支持。至于被告朱治烨辩称违约金、利息过高，超过国家法律规定，因案涉《江苏银行聚宝信用卡章程》就违约金及利息的计算标准作出明确约定，被告亦签字予以确认，且该约定并不违反法律、行政法规的强制性规定，被告的该项辩称并无事实和法律依据，故本院对被告朱治烨的该项抗辩意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告朱治烨应于本判决发生法律效力之日起20日内向原告江苏银行股份有限公司淮安分行偿还信用卡本金111110.97元,利息18600.82元，违约金89421.44元及分期付款手续费15200元(利息、违约金暂计算至2020年3月25日，之后按照信用卡领用合约约定的标准计算利息及违约金至实际清偿之日止)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4815元，本院减半收取2408元，保全费1770元，合计4178元，由被告朱治烨负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 刘姚根二〇二〇年八月二十六日法官助理 石 琇书 记 员 刘 萌附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。