重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0111民初1936号原告：中国建设银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道棠凤路3、5、7号，统一社会信用代码91500225903802725U。负责人：朱波，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。（一般代理）委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。（一般代理）被告：马俊，男，1992年4月30日出生，住安徽省利辛县。被告：重庆森磊汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区民生路1号25-9，统一社会信用代码91500103676104213J。法定代表人：袁婷，职务不详。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称建行大足支行）与被告马俊、重庆森磊汽车销售有限公司（以下简称森磊公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行大足支行委托诉讼代理人张登建、林翔到庭参加诉讼，被告马俊、森磊公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行大足支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决马俊立即支付截止至2019年12月19日的贷款本金39480.02元，利息1301.26元，罚息643.86元，合计41425.14元；2、判决被告马俊立即支付自2019年12月20日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金39480.02元为基数，复利以被告未偿还的利息1301.26元为基数，在起息日基准利率水平上上浮20%再上浮50%）；3、判决本案律师费1579元、诉讼费用由被告马俊承担；4、判决原告对被告马俊所有的车驾号为XXXXXXXXXX野马牌汽车享有抵押权，在被告马俊不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿；5、判决被告森磊公司对上述第一至三项范围内承担连带清偿责任。事实和理由：2017年8月14日，原告与被告马俊签订《个人消费普通借款合同》，约定原告向被告马俊放贷款80000元，贷款期限36个月，贷款利率为起息日基准利率上浮20%计算。同时被告马俊提供其所有的野马牌，车驾号为XXXXXXXXXX的汽车为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。同时，被告森磊公司向原告出具《担保推荐函》，愿意就被告马俊的上述债务提供连带责任担保。2017年8月14日，原告如约向被告马俊发放贷款80000元。但被告马俊此后却未严格履行还款义务，截止至2019年12月19日的贷款本金39480.02元，利息1301.26元，罚息643.86元，合计41425.14元。原告认为，被告马俊逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告马俊的贷款提前到期，并要求马俊立即偿还全部贷款本息及费用；同时，原告对马俊提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。根据森磊公司就此项贷款对原告提供的连带责任保证担保，要求该公司承担连带担保责任。为维护合法权益，根据相关法律规定，特提出诉讼请求，请依法判决。被告马俊、森磊公司未提交答辩意见。原告建行大足支行为支持其诉讼请求，举示如下证据材料：第1组证据：原告营业执照复印件，拟证明原告主体资格。第2组证据：被告马俊身份证复印件及户口本复印件，拟证明被告主体资格。第3组证据：个人贷款面谈申请审批表、个人消费普通借款合同，拟证明双方存在真实合法有效的借款合同关系。第4组证据：个人贷款支付凭证及账户支用单，拟证明原告履行了贷款发放义务。第5组证据：个人消费普通借款抵押合同、车辆登记证书，拟证明原告对被告提供的抵押车辆享有优先受偿权。第6组证据：担保推荐函，拟证明被告重庆森磊汽车销售有限公司应对被告马俊的8万元贷款承担连带清偿责任。第7组证据：个人贷款对账单，拟证明被告马俊拖欠贷款情况。第8组证据：宣布贷款立即到期函、邮寄快递单，拟证明被告马俊违约行为，原告宣布贷款合同立即到期，并通过邮寄方式通知被告马俊的事实。第9组证据：代理工作任务书、律师费发票，拟证明因被告马俊逾期，原告为实现债权支付了1579元律师费的事实。被告马俊、森磊公司未提交证据材料。本院对原告举示的证据认定如下：原告举示的上述证据，符合证据的真实性、合法性，与本案事实存在关联关系，对此本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2017年8月14日，原告建行大足支行（贷款人乙方）与被告马俊(借款人甲方)签订《个人消费普通借款合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXX），《个人消费普通借款合同》约定（摘录）：甲方向乙方贷款80000元。贷款期限36个月，自2017年8月14日起至2020年8月14日止。贷款用途购车。贷款年利率为起息日基准利率上浮20%计算。货款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。每月计息天数按30日计算。还款方式为等额本息还款法。借款担保方式为抵押加保证。甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，乙方有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下及个人消费借款支用单项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；4.对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。11.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。合同各方之间任何与本合同有关的诉讼、仲裁等相关法律文书，均以快递或挂号信方式送至本合同记载的对方当事人的通讯地址，即视为送达对方当事人。纠纷解决方式为向乙方住所地人民法院提起诉讼。2、2017年8月14日，原告建行大足支行（抵押权人乙方）与被告马俊(抵押人甲方)签订《个人消费普通借款抵押合同》（合同编号：50000430020172029367），《个人消费普通借款抵押合同》约定（摘录）：甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押财产：车驾号为XXXXXXXXXX，野马牌小型汽车，权属证书及其他有关证书编号：XXXXXXX。抵押担保范围包括合同约定的债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。本合同签订后，甲方应在乙方要求的时限内到相应的登记部门办理抵押财产登记手续。甲方应妥善地对抵押财产进行占有、保管和维修保养，合理使用抵押财产，维持抵押财产完好，按时缴纳与抵押财产相关的各项税费。2017年10月13日，上述案涉抵押车辆办理了抵押登记。3、2017年8月3日，被告森磊公司向原告建行大足支行出具《担保推荐函》，载明：客户马俊向你行申请个人汽车消费贷款，用于购买品牌为野马T80、型号为1.5T手动的轿车一辆，申贷金额为80000元，其比例为车价的7成，贷款期限为36个月。经本公司的资信调查及内容审核程序通过，本公司愿意就前述贷款为申贷人向你行提供全程连带责任担保。4、2017年8月14日，原告建行大足支行向被告马俊发放借款80000.00元，确定贷款执行年利率5.7%。被告马俊按约归还了部分借款，截止2019年12月19日，被告马俊累计拖欠借款本金39480.02元、利息1301.26元，罚息643.86元，经原告多次催收，至今未还。5、2019年12月20日，原告建行大足支行向被告马俊发出《关于宣布货款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》，通知贷款逾期情况，宣布贷款提前到期，要求被告偿还剩余全部贷款本金及利息、罚息、复利。原告确认，该邮件于2019年12月30日退回。6、因被告马俊未归还贷款本息，原告建行大足支行遂诉至本院。原告委托重庆索通（永川）律师事务所作为本案诉讼代理人，支付律师诉讼代理费1579.00元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告建行大足支行与被告马俊之间系金融借款合同及抵押担保合同关系，合同合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告马俊作为借款人，应当在合同约定期限内及时返还借款本息，其未能按期返还借款本息的行为已违反双方借贷合同的约定，故原告宣布借款提前到期，要求被告马俊返还截止2019年12月19日的累计拖欠借款本金39480.02元、利息1301.26元、罚息643.86元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于贷款提前到期及逾期后的罚息问题。《个人消费普通借款合同》中约定原告在被告违约时享有宣布贷款提前到期，立即归还贷款本息及相关费用的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示并为被告所受领。本案中，原告以书面方式通知被告贷款提前到期，通知以邮寄方式寄往被告马俊确认的送达地址，邮件于2019年12月30日退回，该日视为送达，故原告宣布贷款提前到期之日应为2019年12月30日，提前到期后的未返还贷款罚息起算时间应为2019年12月31日。《个人消费普通借款合同》约定，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率（罚息利率为贷款利率上加收50%）计收利息，直至清偿本息为止，故原告主张宣布贷款提前到期日后的罚息以未还贷款本金39480.02元为基数，按起息日基准利率水平上上浮20%再上浮50%计算，符合合同约定，本院予以支持。自2019年8月20日起，贷款利息的基本标准已将中国人民银行贷款基准利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，案涉贷款基准利率标准应以此为准。因逾期罚息与复利的法律性质均属于违约金，若对违约金继续再收取违约金则有双重处罚之嫌，故对贷款期限内的复利不能再继续计收复利。原告要求按罚息标准继续计收复利的诉求依法不能成立，本院不予支持。关于律师费问题。根据《个人消费普通借款合同》及《个人消费普通借款抵押合同》规定，被告马俊应承担原告因合同争议所支付的律师代理费，该约定不违反相关法律法规，原告主张的律师代理费1579.00元符合律师费收费标准且已实际支付，故原告诉请被告马俊承担律师代理费1579.00元，本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项规定，债务人有权处分的交通运输工具可以抵押。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百七十三条规定，担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。本案中，原告与被告就案涉贷款以被告马俊所有的车辆设立抵押担保，并经相关部门办理了抵押担保登记，抵押权依法成立并生效。故原告诉请对被告所有的车驾号为XXXXXXXXXX野马牌小型汽车享有抵押权，以该抵押车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿，符合相关法律规定，本院予以支持。关于保证责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第二十一条第一款，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……”。原告主张被告森磊公司对案涉债务承担连带清偿责任，因被告马俊作为借款人对自身债务已提供车辆担保，且原告与被告森磊公司之间并未对保证范围作出特别约定，故被告森磊公司对抵押车辆不足以清偿的债务承担连带清偿责任。本案中，被告森磊公司明确其对被告马俊的80000元贷款提供保证责任，保证范围中并不包括实现债权所支付的律师代理费，故对原告主张被告森磊公司对律师费承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告马俊自本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行借款本金39480.02元、利息1301.26元、罚息643.86元（截止2019年12月19日），并支付自2019年12月31日起至借款本金付清之日止的罚息（计算方式：以借款本金39480.02元为基数，年利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮20%再上浮50%计算）。二、被告马俊自本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行律师代理费1579.00元。三、若被告马俊不履行本判决到期债务，原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行在本判决第一、二项债务范围内，就本案的抵押物即：车驾号为XXXXXXXXXX（权属证书及其他有关证书编号：XXXXXXX）的野马牌汽车享有优先受偿权。四、被告重庆森磊汽车销售有限公司对本判决第一项债务，就案涉抵押车辆不足以清偿部分承担连带清偿责任。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费437.55元，由被告马俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。递交上诉状后上诉期满七日内未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审判员  喻才能二〇二〇年八月五日书记员  曾祥芯