陕西省咸阳市渭城区人民法院 陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 （2020）陕0404民初2000号     原告：XXXX有限公司，营业场所陕西省咸阳市渭城区。负责人：郝某某，总经理。委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢勇，陕西固伦律师事务所律师。被告：张某某，男，汉族，住陕西省礼泉县。委托诉讼代理人：杨某某，男，汉族，住址陕西省礼泉县。被告：王某某，女，汉族，住陕西省礼泉县。 原告XXXX有限公司诉被告张某某、王某某保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹文君、被告张某某及其委托诉讼代理人杨某某到庭参加诉讼，被告王某某经合法传唤未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。    原告XXXX有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告张某某支付原告80367.33元（其中理赔款71064.43元、保险费7302.9元、律师费2000元），以及以78367.33元为基数，按照日1‰的标准自2019年6月30日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金。2、请求判决被告王某某对上述债务承担连带责任。3、请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2017年11月3日，被告张某某向原告投保，请求原告为其在中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行（以下简称农业银行乐育路支行）的120000元贷款提供个人信用贷款保证保险，被告王某某作为被告张某某的妻子，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX）,保费缴纳方式为每月交付1991.7元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告王某某出具《联合还款承诺书》承诺，对因被告张某某违约而产生的债务承担连带责任。被告张某某向原告投保后于2017年11月10日从农业银行处获得贷款120000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2019年6月30日，原告向农业银行支付理赔款71064.43元，农业银行乐育路支行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、被告身份证及结婚证复印件。证明被告身份情况及二被告系夫妻关系。2、 投保单、个人信用贷款保证保险保险条款、投保人声明书、保险单、承诺书、联合还款承诺书。证明1、2017年11月3日被告张某某对其拟申请的15万元个人贷款向原告申请投保个人贷款保证保险；2、个人信用贷款保证保险合同的保险责任，投保人、被保险人、保险人的权利义务；3、张某某以投保人声明书的形式确认其已明确知悉个人信用贷款保证保险相关合同内容。4、原告与张某某签订《个人信用贷款保证保险合同》，约定原告为张某某在被保险人农业银行乐育路支行的12万元贷款承保个人信用贷款保证保险，张某某每月缴纳保费1991.7元。保单特别约定原告向被保险人赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算按每日1‰承担违约金，原告因被告违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5、张某某出具《承诺书》承诺发生逾期后，同意对其个人财产或夫妻共同财产进行处置以抵偿部分或全部借款。6、被告王某某出具《联合还款承诺书》承诺，对因张某某违约而产生的债务承担连带责任。    3、个人贷款合同、贷款借据。证明2017年11月10日张某某与被保险人农业银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额12万元，同日农业银行乐育路支行向张某某发放了12万元借款。    4、还款计划表、贷款交易明细、代偿债务确认书。证明1、被告应自2017年12月10日起至2020年11月10日共分36期，每期3686.08元向农业银行乐育路支行归还借款，每期1991.7元向原告缴纳保费。2、被告于2019年4月不再偿还借款及缴纳保费。3、被保险人农业银行出具代偿债务确认书确认于2019年6月30日收到原告基于保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX的代偿款71064.43元。5、委托代理协议、代理费发票。证明原告委托律师催收上述欠款产生律师代理费2000元。被告张某某辩称，2017年11月10日被告收到农业银行乐育路支行借款12万元属实，张某某在保险单投保说明书和借款合同上都签了自己的名字，联合还款承诺书上的内容是王某某本人所写，名字也是她本人所签。但原告诉讼请求数额不成立，没有证据支持，不应承担律师费，现已归还本金12万元，利息10554.44元，罚息143.96元，所以原告的诉讼请求不成立，应驳回。被告张某某为支持其辩解理由，提交如下证据：银行流水账单12页及微信转账截图2张。证明张某某还款17期91366.7元（其中微信转款给业务员两笔款，2019年3月12日转款5700元，2019年4月10日转款500元）。被告王某某未到庭，未答辩，未提交证据。经质证，被告张某某对原告证据1、3无异议；对证据2认为该组证据中所有“张某某”的签字都是其本人写的，但当时因为着急贷款所以没有细看，承诺书中的手写部分内容系本人所写，还款承诺书真实性无异议，系王某某所写。按照保险法规定保险人应向投保人释明保险条款，但是张某某不知悉具体内容，所以保险单不能成立；对证据4不认可，认为代偿确认书上数额不对；对证据5不认可。原告对被告证据真实性无异议，认为经原告方核实后给被告现应还了16期贷款本息合计58977.28元(不含逾期还款银行已扣除的罚息及复利);已向原告交保费16期共计31867.2元。2019年3月12日转的5700元业务员扣除保费后已经存入被告还款账户内，截至3月13日扣除应还银行本金、利息、罚息、复利，共计3689.15元，剩余19.15元；2019年4月10日转的500元本案请求数额中未扣除。经审查，原告提交的证据均符合证据真实性、合法性的要求，与本案具有关联性，本院予以采信；被告张某某的证据经原告核实后认可真实性，结合原告提交的证据，能够证明张某某截止2019年3月13日前的贷款及利息、罚息和保险费已结清，剩余19.15元，且2019年4月10日原告业务员收取张某某500元的事实。    经审理查明，2017年11月7日张某某作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX）,被保险人为农业银行乐育路支行，约定原告为张某某在该行的120000元贷款提供个人信用贷款保证保险，赔偿等待期为80天，保险费交纳方式为每月支付1991.7元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。王某某作为张某某妻子，出具《联合还款承诺书》，承诺一旦张某某出现违约，其将与张某某共同承担连带责任。2017年11月10日，农业银行乐育路支行将120000元转入张某某账户，张某某收到借款后未按约定完全履行还款义务，致使原告向该行支付理赔款71064.43元，产生保险费7302.9元。2019年6月30日，农业银行世纪大道支行出具《代偿债务确认书》，确定于2019年6月30日收到原告代张某某支付的保险单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX的代偿款71064.43元。原告代偿后30日内，张某某未按约定向原告支付赔偿款项，原告追索未果，诉至法院产生律师费2000元。另查明，张某某截止2019年3月13日前的贷款及利息、罚息和保险费已结清，尚结余19.15元，且2019年4月10日原告业务员收取张某某500元，原告起诉时未将前述两笔共计519.15元扣除，庭审时，原告表示将己方诉讼请求第一项的数额减少为70545.28元。2019年5月8日，中国农业银行咸阳分行以“农银咸发（2019）82号”文，确定乐育路支行内部降格，由世纪大道支行管理。本院认为，张某某作为投保人，以农业银行乐育路支行为被保险人，向原告投保，双方签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，形成保证保险合同关系，该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性及禁止性规定，合法有效。张某某逾期未向农业银行乐育路支行还款，导致保险事故发生，原告依据保证保险合同的约定，向农业银行进行理赔。在原告履行理赔责任后，依据保证保险合同的约定，原告享有向张某某的请求权，现原告要求张某某支付理赔款70545.28元、保险费7302.9元，事实清楚，本院依法予以支持。而张某某未按照保证保险合同的约定向农业银行支付上述款项，构成违约；按双方约定应当从原告理赔当日起支付违约金，因双方约定的按照日1‰的标准支付违约金过高，本院依法支持以77848.18元（代偿理赔款和保险费之和）为基数，将违约金降低为按年利率24%计算，从2019年6月30日起计算至实际清偿之日止。原告请求支付律师费2000元，符合双方约定，本院依法予以支持。王某某出具的《联合还款承诺书》是其自愿行为，不违反法律的规定，合法有效，王某某应依据承诺书内容，对前述张某某的违约责任，承担连带责任。张某某以自己没有仔细看合同，原告对保险条款没有进行释明为由抗辩保险单不能成立，无事实和法律依据，不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张某某自本判决生效后十日内向XXXX有限公司支付理赔款70545.28元、保险费7302.9元，总计77848.18元及违约金（以77848.18元为基数，自2019年6月30日起至实际清偿之日止按照年利率24%计算）。 二、被告张某某自本判决生效后十日内向XXXX有限公司支付律师费2000元。三、被告王某某对上述一、二项承担连带责任。    如未按本判决指定的期间履行给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的利息。    案件受理费1809元减半收取904.5元，由被告张某某负担。    如不服本判决，可自收到本判决之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。                              审  判  员   史雪红                            二〇二〇年七月三十日                                 书 记 员  李福婵   附相关法律条文：    《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。    依法成立的合同，受法律保护。    第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。    第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。    约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。     第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”   《最高人民法院关于适用的解释第九十条  当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。    在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。