福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初5585号 原告：中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司，住所地龙岩市新罗区九一南路65号保险大厦，统一社会信用代码91350800857830281Q。 主要负责人：邓斌，总经理。 委托诉讼代理人：范圣平，福建金灶律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赖春燕，福建金灶律师事务所律师。 被告：蔡斌荣，男，1965年10月22日出生，汉族，农民，住龙岩市新罗区。 被告：游利珍，女，1970年9月27日出生，汉族，中国太平洋人寿保险股份有限公司龙岩分公司员工，住龙岩市新罗区。 原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司（下称人民财保龙岩公司）与被告蔡斌荣、游利珍保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月6日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人赖春燕以及被告蔡斌荣、游利珍均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人民财保龙岩公司向本院提出诉讼请求：一、判令蔡斌荣、游利珍共同归还人民财保龙岩公司代偿款117629.5元，并支付该款从2019年12月21日至款清结之日止，按照月利率3%计算的违约金。二、判令蔡斌荣、游利珍共同支付人民财保龙岩公司尚欠的保费67537.91元，并支付该款从2019年12月21日起至款清结之日止，按月利率3%计算的违约金。三、判令蔡斌荣、游利珍共同支付人民财保龙岩公司因本案诉讼产生的律师代理费6000元。 事实与理由：蔡斌荣与游利珍系夫妻关系。2019年1月29日，蔡斌荣经游利珍同意向光大银行龙岩分行贷款140000元，贷款期限36个月，贷款年利率7.125%，还款方式为等额本息还款。同时，蔡斌荣向人民财保龙岩公司投保了信用贷款保证保险，每月费率1.5006%，按月缴纳，每月保费2339.58元，保费共计84224.88元。之后，蔡斌荣已向人民财保龙岩公司支付了保费16686.97元，尚欠保费67537.91元至今没有支付。2019年1月31日，蔡斌荣向人民财保龙岩公司出具一份《承诺函》，承诺如果发生保险理赔事故，蔡斌荣应当自人民财保龙岩公司理赔之日起按照日利率千分之一的标准承担违约金直至款清时止。同时，蔡斌荣还承诺违约时自行承担律师费、保全费、差旅费等人民财保龙岩公司为实现债权而支出的费用。此后，光大银行龙岩分行向蔡斌荣发放了贷款140000元，但蔡斌荣未按时足额归还贷款本息。2019年12月21日，人民财保龙岩公司依约为蔡斌荣向光大银行龙岩分行支付了代偿款117629.5元。由于催讨前述代垫款及保费未果，人民财保龙岩公司向法院提起诉讼并因此支出律师费6000元，根据承诺函的规定该款亦应由蔡斌荣和游利珍共同承担。 综上所述，人民财保龙岩公司认为本案的债务产生于蔡斌荣和游利珍婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务应由蔡斌荣、游利珍共同清偿。据此，人民财保龙岩公司具状法院，请求判令如上所诉。 蔡斌荣辩称，蔡斌荣向光大银行龙岩分行贷款140000元属实，但蔡斌荣实际收到的贷款仅有132000元。事实上，蔡斌荣虽然为前述贷款向人民财保龙岩公司投保了信用贷款保证保险，但是蔡斌荣对所涉保险条款毫不知情。同时，蔡斌荣虽然没有足额向人民财保龙岩分公司缴纳保费，但按照法律规定保费不能强制要求投保人缴纳。此外，游利珍作为蔡斌荣的配偶，其对本案的贷款及蔡斌荣的投保事宜事前根据不知情，蔡斌荣系瞒着游利珍向光大银行龙岩分行贷款，游利珍并没有在贷款合同中签字，本案与其无关。 综上，蔡斌荣主张其当前经济困难无力一次性偿还人民财保龙岩公司代垫款，且人民财保龙岩公司主张的违约金过高。因此，蔡斌荣仅同意归还人民财保龙岩公司代偿款117629.5元，恳请人民法院驳回蔡斌荣的其他诉讼请求。 游利珍辩称，蔡斌荣与游利珍系夫妻关系。蔡斌荣向光大银行龙岩分行贷款，游利珍事先并不知情。本案与游利珍没有任何关系，人民财保龙岩公司主张代垫款、保费以及律师费等属于夫妻共同债务缺乏事实依据。因此，游利珍请求人民法院驳回人民财保龙岩公司主张其应承担共同清偿责任的诉讼请求。 本院经审理查明以下事实：1992年4月29日，蔡斌荣与游利珍办理了结婚登记手续。2019年1月29日，蔡斌荣因需要向光大银行龙岩分行贷款而向人民财保龙岩公司投保了信用贷款保证保险。为此，人民财保龙岩分公司向蔡斌荣出具“个人信用贷款保证保险投保单”以及“个人信用贷款保证保险保险单”。其中，前述保险单中约定：投保人为蔡斌荣，被保险人为光大银行龙岩分行。贷款金额140000元，保险费84224.88元，保险金额155908.78元。赔偿等待期80天，费率1.5006%，每月按时缴纳保费（每月的2日缴纳），每月保费2339.58元，分为36期缴纳，即从2019年2月2日至2022年2月2日，保费共计84224.88元。2019年1月31日，人民财保龙岩公司与蔡斌荣进行面谈，告知投保人蔡斌申请贷款的金额、期数、月保费率、保费总额、每期保费以及每期还款日等事项。此后，蔡斌荣向人民财保龙岩公司缴纳了2019年3月2日至9月2日7期的保费，以及在2019年10月2日向人民财保龙岩公司缴纳了部分保费309.91元，前述已缴纳的保费共计16686.97元，其余保费67537.91元至今未付。 2019年2月1日，光大银行龙岩分行与蔡斌荣签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为生活所需，贷款金额140000元。贷款期限36个月，即自2019年2月1日至2022年2月1日。贷款合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按约归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。前述贷款合同订立后，光大银行龙岩分行向蔡斌荣发放了贷款。此后，由于蔡斌荣未按期足额偿还贷款本息，人民财保龙岩公司于2019年12月21日为蔡斌荣向光大银行龙岩分行代垫了贷款117629.5元，其中代偿的贷款本金为115062.45元、利息2474.48元、罚息92.57元。2020年5月10日，光大银行龙岩分行向人民财保龙岩公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，其上载明鉴于人民财保龙岩公司代借款人蔡斌荣偿还了贷款本息117629.5元，光大银行龙岩分行同意将对借款人蔡斌荣享有的追偿的全部权益转让给人民财保龙岩公司。之后，人民财保龙岩公司经向蔡斌荣等主张返还前述代垫款等费用未果后，双方当事人成讼。 另查明，2019年1月31日，蔡斌荣向人民财保龙岩公司出具一份《承诺函》，其上载明蔡斌荣已知晓保险条款的所有约定，包括保险单、投保单上的特殊约定条款。蔡斌荣承诺将严格履行贷款合同，按时足额向人民财保龙岩公司支付保险费。如果发生保险合同约定的保险事故，导致被保险人向人民财保龙岩公司索赔的，则蔡斌荣承诺在人民财保龙岩公司向被保险人赔偿保险金后，无条件向人民财保龙岩公司支付全部保险理赔款和保险合同项下的未付保费（即保险合同约定的保费总额扣除已付保费的差额）。若蔡斌荣未能在人民财保龙岩公司理赔之日起三十日内支付上述款项，则蔡斌荣同意以全部尚欠款项为基数，自人民财保龙岩公司理赔之日起按日利率千分之一的标准向人民财保龙岩公司支付违约金，直至款项付清为止。因保险合同引起的或与保险合同有关的任何争议，蔡斌荣同意提请龙岩仲裁委员会（仲裁地在龙岩）进行仲裁。如上述争议进入仲裁程序，违约方应承担由此产生的律师费、保全费、差旅费等守约方实现债权的费用。2020年6月28日，人民财保龙岩公司因本案诉讼与福建金灶律师事务所订立一份《委托代理协议》，双方约定法律服务费6000元，该款人民财保龙岩公司尚未缴纳。 又查明，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息，按照本保险合同的约定承担赔偿责任。 以上事实，有人民财保龙岩公司提供的结婚证、投保单、保险单、个人信用贷款保证保险条款、面谈表、《个人贷款合同（无担保条款）》、承诺函、《代偿债务与权益转让确认书》、《委托代理协议》、律师费发票以及双方当事人的陈述等证据在案佐证。 本院认为，人民财保龙岩公司与蔡斌荣、光大银行龙岩分行与蔡斌荣签订的信用贷款保证保险合同、《个人贷款合同（无担保条款）》，均系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规，合法有效。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”本案中，由于蔡斌荣未按期足额偿还光大银行龙岩分行贷款本息，人民财保龙岩公司根据个人信用贷款保证保险合同的约定为蔡斌荣向光大银行龙岩分行代垫了贷款本息117629.5元。根据保险法的前述规定，人民财保龙岩公司自垫付讼争贷款之日起，即取得了追偿权，其有权要求蔡斌荣偿还上述代垫款。同时，根据蔡斌荣出具的“承诺函”，人民财保龙岩公司主张蔡斌荣支付代垫款项的违约金有理，但在庭审中蔡斌荣认为违约金按月利率3%计算过高。对此本院认为，双方当事人虽然就本案的违约责任达成了合意，但合同正义不是绝对的，它还应当受到合同正义的规制。对此，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”本案中，人民财保龙岩公司主张的违约金偏高，本院以人民财保龙岩公司的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则确定本案的违约金按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 2019年1月31日，蔡斌荣向人民财保龙岩公司出具《承诺函》，承诺函载明若发生保险合同约定的保险事故，导致被保险人向人民财保龙岩公司索赔的，则蔡斌荣承诺在人民财保龙岩公司向被保险人赔偿保险金后，无条件向人民财保龙岩公司支付保险合同项下未付的保费（即保险合同约定的保费总额扣除已付保费的差额）。查明事实表明，蔡斌荣应向人民财保龙岩公司缴纳保费84224.88元，其现仅支付了保费16686.97元，其余保费67537.91元至今未付。根据前述承诺函的约定，人民财保龙岩公司主张蔡斌荣支付保费67537.91元，具有事实依据应予支持。但对于本案讼争保费的违约金，人民财保龙岩公司主张按月利率3%支付亦属偏高，本院不予采纳，但蔡斌荣应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率承担该部份的违约责任，理由如上所述，此处不赘。庭审中，蔡斌荣认为其虽未足额向人民财保龙岩公司缴纳保费，但按照法律规定保费不能强制要求投保人缴纳。对此本院认为，《中华人民共和国保险法》第三十八条规定，保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。本案中，蔡斌荣投保的“个人信用贷款保证保险”并非人寿保险，故不能适用保险法第三十八条的规定豁免投保人（蔡斌荣）未付保费的缴纳义务。此外，双方当事人虽在承诺函中约定违约方应承担守约方实现债权的费用，但鉴于人民财保龙岩公司并未向受托人支付律师费6000元，该款事实上尚未发生，故人民财保龙岩公司诉请蔡斌荣支付前述律师代理费，本院不予支持。 从本案查明的事实来看，蔡斌荣与游利珍虽是夫妻关系，但在蔡斌荣分别与人民财保龙岩公司、光大银行龙岩分行建立的保险关系以及贷款合同关系中，游利珍均未在相关合同中签字。诉讼中，人民财保龙岩公司亦未举证证明讼争贷款用于蔡斌荣与游利珍夫妻共同生活、共同生产经营或者基于蔡斌荣、游利珍双方共同意思表示。有鉴于此，人民财保龙岩公司主张本案讼争代垫款项、保费均属于夫妻共同债务，应由蔡斌荣与游利珍共同清偿，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、蔡斌荣应于本判决生效之日起二十日内归还中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司代偿款117629.5元，并支付该款从2019年12月21日至款清结之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金； 二、蔡斌荣应于本判决生效之日起二十日内支付中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司保费67537.91元，并支付该款从2019年12月21日起至款清结之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司的其他诉讼请求。 案件受理费4692元，减半收取计2346元，由中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司负担100元，蔡斌荣负担2246元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈  庆  林 二〇二〇年八月二十一日 书记员 林晓芳（代） 附主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 五、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 六、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 七、主动履行生效法律文书提示 具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01） 诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01） 支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名 龙岩市新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331。