济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0811民初6882号原告：阳光财产保险股份有限公司济宁中心支公司。负责人：马士柱，总经理。委托诉讼代理人：张海伟（特别授权代理），山东易济律师事务所律师。被告：郝会娟，女，1978年12月14日出生，汉族，住山东省曲阜市。原告阳光财产保险股份有限公司济宁中心支公司（以下简称为阳光财保济宁支公司）与被告郝会娟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告阳光财保济宁支公司的委托诉讼代理人张海伟，被告郝会娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保济宁支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付理赔款人民币30465.32元；2.判令被告支付拖欠保费4164.01元；3.判令被告支付违约金，以34629.33元为基数，自2019年12月23日起至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算；4.案件受理费、律师费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告与中国光大银行股份有限公司济宁分行签订一份《个人贷款合同》，贷款金额6万元，该行于2018年2月2日按约定向被告指定账户发放了贷款。后因被告未按期还款，原告于2019年12月23日根据被告所投保《阳光个人贷款保证保险保险单》的约定，向中国光大银行股份有限公司济宁分行履行了支付代偿款30465.32元的担保责任。根据保险单约定，原告向该行理赔完毕后，被告应当向原告支付代偿款、保险费及违约金，但上述欠款原告多次向被告催讨未果。现原告为维护自身的合法权益，特具状向法院起诉，请依法裁决。被告郝会娟辩称，我从中国光大银行股份有限公司济宁分行贷款6万元属实，由中介介绍且中介向我收取了手续费，忘记了是5个点还是8个点，没有任何人给我提过保险费。我每月还款2980余元，已经还了19期贷款。我同意按正常银行贷款利率偿还本金，但因疫情影响及我经营不善，且家中有病人，现无偿还能力。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告阳光财保济宁支公司为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、个人贷款合同、贷款借据各一份，以证明被告向中国光大银行股份有限公司济宁分行贷款6万元及该行依约发放贷款的事实。2、阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单、保险单各一份，以证明被告向原告投保的事实。3、代偿债务与权益转让确认书一份，以证明由原告代为偿还了被告的逾期贷款，有权进行追偿。4、交易明细、欠款计算明细各一份，以证明被告偿还贷款的数额和所欠的各部分费用。经庭审举证质证，被告郝会娟的质证意见为：证据1中贷款合同借款人及借据是我本人的签字，除本人签字外其他内容不是我签的，账号是我本人，中间细节不明白，我收到了发放的贷款；证据2中投保单、保险单上是我本人的签字，当时都没给我说里面的细节，我也不明白，当时我着急用钱，中介也没给我说保单保费的事情；对证据3不清楚，也没人提起；不太清楚证据4。被告郝会娟未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月24日，被告郝会娟出于生产生活贷款需要作为投保人向原告阳光财保济宁支公司签署了《个人贷款保证保险投保单》，内容载明“投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。特别约定1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费；5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；6、贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定理赔，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，有权对全部赔偿款项和应付未付保险费向投保人进行追偿。”2018年1月26日，被告郝会娟作为投保人与原告阳光财保济宁支公司（保险人）签署了《个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司济宁分行，保险金额为71340元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保险费，每月保险费率1.6%，每月保费本金比例1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额1140元。同时载明特别约定条款：1、投保人授权保险人及贷款发放人扣除每月应缴保险费；2、贷款申请人是投保人，发放贷款的资金提供方是被保险人，投保人应按期还款并缴纳保险费，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到90天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔，保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金；4、应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费；5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，保险人有权催回应付而未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。2018年2月2日，被告郝会娟作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司济宁分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款用途为生产生活所需，贷款金额为6万元，贷款期限36个月，自2018年2月2日至2021年2月2日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。中国光大银行股份有限公司济宁分行在《个人贷款合同（无担保条款）》签订后于2018年2月2日依约向被告郝会娟指定的银行账户发放了上述贷款。后因被告郝会娟从2019年10月2日起未按期还款，原告于2019年12月23日向中国光大银行股份有限公司济宁分行支付了代偿款30465.32元，中国光大银行股份有限公司济宁分行于同日向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告代被告郝会娟偿还的上述款项，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。本院认为，被告郝会娟作为《个人贷款合同（无担保条款）》的借款人，向原告阳光财保济宁支公司投保，约定当其未按与债权人中国光大银行股份有限公司济宁分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》约定履行还款义务时，由原告阳光财保济宁支公司承担保险赔偿责任，原、被告之间已形成合法有效的保证保险合同关系。原告阳光财保济宁支公司请求被告郝会娟支付理赔款30465.32元、保险费4164.01元，证据充分，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告郝会娟关于对保费不知情的抗辩主张与本院审理查明的事实不符，依法不予采纳。本院认为，被告郝会娟理应偿还原告阳光财保济宁支公司赔偿款30465.32元，且还应支付逾期未交纳的保险费4164.01元，并应按约支付自原告代偿之日起的违约金。关于原告阳光财保济宁支公司主张的违约金，《个人贷款保证保险保险单》中特别约定第3条的约定标准过高，应予以调整，本院认为应从2019年12月23日起至2020年8月19日止以34629.33元为基数按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算违约金，从2020年8月20日起至实际给付之日止按照一年期贷款市场报价利率的四倍计算违约金。原告阳光财保济宁支公司要求被告郝会娟支付律师费，未提交相关证据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告郝会娟于本判决生效后十日内一次性给付原告阳光财产保险股份有限公司济宁中心支公司理赔款30465.32元及保险费4164.01元，并支付违约金（以34629.33元为基数，自2019年12月23日起至2020年8月19日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，自2020年8月20日起至实际给付之日止按照一年期贷款市场报价利率的四倍计算）；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司济宁中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费666元，减半收取计333元，由被告郝会娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  祝士业二〇二〇年八月二十八日书记员  杨 茜