湖南省永顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘3127民初675号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永顺县支行，住所地湖南省湘西土家族苗族自治州永顺县灵溪镇猛洞河路31-8号，统一社会信用代码：914331276735765574。负责人陈爱铭，该行行长。委托代理人黄晓宇，男，1994年6月13日出生，土家族，住湖南省古丈县。被告田华，男，1983年2月14日出生，土家族，住湖南省永顺县。被告黎杰，女，1977年7月18日出生，土家族，住湖南省永顺县。被告彭河海，男，1977年6月22日出生，土家族，住湖南省永顺县。被告胡二红，女，1979年2月11日出生，苗族，住湖南省永顺县。被告程向东，男，1977年1月1日出生，土家族，住湖南省永顺县。被告王本香，女，1976年5月4日出生，土家族，住湖南省永顺县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永顺县支行（以下简称“邮政银行”）与被告田华、黎杰、彭河海、胡二红、程向东、王本香借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人黄晓宇、被告彭河海、胡二红、程向东、王本香均到庭参加了诉讼，被告田华、黎杰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告田华、黎杰偿还贷款本息167145.65元（其中本金147968.33元，利息及罚息19177.32元，计算至2020年4月13日）及2020年4月14日当天至贷款结清日应还的利息和罚息（贷款年利率为13.5%，利息具体金额以本行系统数据为准）；2、被告彭河海、胡二红、程向东、王本香对被告田华、黎杰的债务承担100%的连带保证责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告田华、黎杰、彭河海、胡二红、程向东、王本香六人在邮政银行信贷部签订小额贷款额度借款合同，合同编号为43020619118050951644，并签订小额贷款联保协议书，协议编号：43020619218056956044。被告田华于2018年5月14日在邮政银行支用贷款20万元，借款期限24个月，年利率13.5%，借款用途为压货，还款方式为阶段性等额本息。被告田华的贷款于2019年5月14日开始逾期，被告田华、黎杰应还本付息167145.65元（计算至2020年4月13日），从2020年4月14日还应偿还利息和罚息至贷款结清日之日止。被告彭河海、胡二红、程向东、王本香对田华的债务承担100%的连带责任保证。被告田华等人逾期未还款已经严重违背了诚实守信的原则，违反了合同约定，故原告提出诉讼。被告彭河海、胡二红辩称，借款属实，担保也属实，但现在借款人田华不是没有偿还能力，原告邮政银行应执行田华的资产后，田华的资产不足以清偿时，再由被告彭河海、胡二红承担连带责任。被告程向东、王本香辩称，本案借款人是田华，被告程向东、王本香与田华之间只是相互担保的关系。现在田华具有偿还能力，应先执行田华和黎杰的财产，田华的资产不足以清偿时，再由被告程向东、王本香承担连带责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证，本案所有证据即原告提交的证据1田华小额贷款业务申请表、证据2田华夫妇、程向东夫妇、彭河海夫妇身份证复印件及结婚证复印件、证据3小额贷款支用申请单及支用审判单、证据4小额贷款额度借款合同；证据5小额贷款联保协议书、证据6田华还款流水及借据账户余额、证据7手工借据，双方当事人均无异议，本院予以认定，作为有效证据予以使用。根据双方当事人的当庭陈述及认定的证据，本院查明如下事实：被告田华、黎杰为夫妻，两人于2018年5月3日向原告邮政银行申请贷款200000元。2018年5月14日，被告田华、黎杰与原告邮政银行签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号为：43020619218056956044-2），约定逾期还款的罚息为在贷款年利率的基础上加上30%确定。同日，被告田华、黎杰还签订了《小额贷款额度借款支用申请单》，申请贷款200000元。原告邮政银行审批后批准贷款200000元，约定年利率13.5%，贷款期限24个月，到期日为2020年5月14日，还款方式为阶段性等额本息，为此，被告田华还签订了个人贷款手工借据。同时，被告田华、黎杰夫妇、被告程向东、王本香夫妇、被告彭河海、胡二红夫妇共同与邮政银行签订《小额贷款联保协议书》（合同编号为：43020619218056956044），该协议书约定被告田华、黎杰夫妇、被告程向东、王本香夫妇、被告彭河海、胡二红夫妇对其他任一小组成员的债务承担100%的连带责任保证。借款关系发生后，被告田华、黎杰一直按照约定还本付息至2019年5月13日，自2019年5月14日起两被告未再继续按约还本付息，现还剩余借款本金147968.33元。原告经催收未果，故起诉至本院。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。首先，在本案中，原告邮政银行与被告田华、黎杰签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款额度借款支用申请单》均系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，被告田华、黎杰应按约向邮政银行还本付息，故邮政银行请求被告田华、黎杰偿还剩余借款本金147968.33元的请求，本院予以支持。其次，利息及罚息问题，被告田华、黎杰与邮政银行签订的《小额贷款额度借款合同》约定，如借款人逾期未还本付息，便自逾期之日起计算罚息，罚息在借款年利率的基础上加上30%确定。本案被告田华、黎杰与邮政银行约定的借款年利率为13.5%，那么收取罚息后的年利率应为17.55%［13.5%×（100%+30%）］，故自被告田华、黎杰逾期之日即2019年5月14日起应按照年利率17.55%计收利息及罚息。最后，被告程向东、王本香、彭河海、胡二红在本案中承担的保证责任方式问题。被告田华、黎杰、程向东、王本香、彭河海、胡二红与邮政银行签订了《小额贷款联保协议书》，该协议书明确约定被告程向东、王本香、彭河海、胡二红的保证责任方式为100%连带责任保证，而非一般保证，故被告程向东、王本香、彭河海、胡二红辩称邮政银行应先执行被告田华、黎杰的财产，只有当被告田华、黎杰的财产不足以清偿时，原告才能向其主张权利的主张，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告田华、黎杰于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永顺县支行借款本金147968.33元，并自2019年5月14日起按年利率17.55%支付利息及罚息，利随本清；二、被告程向东、王本香、彭河海、胡二红对上述借款承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3643元，由被告田华、黎杰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  李继春人民陪审员  高兴凤人民陪审员  黄 静二〇二〇年八月十二日法官助理洪志芳书记员高红梅附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。