福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1560号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司河市支行，住所地福建省泉州市洛江区河市镇炉田村农技综合楼一楼店面（万虹公路西侧）。 负责人：詹金波，该支行行长。 委托诉讼代理人：周鸿艺，女，系该支行员工。 委托诉讼代理人：姜雅镭，女，系该支行员工。 被告：谢育成，男，1975年3月2日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：涂素珍，女，1975年11月23日出生，汉族，福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司河市支行（以下简称农商行河市支行）与被告谢育成、涂素珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序,于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告农商行河市支行的委托诉讼代理人周鸿艺、姜雅镭，被告谢育成、涂素珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行河市支行向本院提出诉讼请求：1.判令谢育成立即偿还普惠卡逾期透支本金49805.86元及从2019年1月22日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定计付尚欠的利息、滞纳金(暂计至2020年5月21日为10237.8元，其中利息9006.24元，滞纳金1231.56元)，上述金额合计60043.66元；2.判令涂素珍对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令谢育成、涂素珍承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年3月22日，谢育成向农商行河市支行申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，并填写了《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》[申请书编号6083000862]，申请额度为5万元，涂素珍自愿作为共同还款人在《共同还款承诺书》签字，承诺自愿为持卡人谢育成承担共同还款责任，共同还款责任的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。经农商行河市支行审核后，同意给予谢育成办理普惠卡1张，开户日期为2016年3月31日，有效期限为三年，额度为5万元，利率为日万分之四，扣款方式为最低还款额。普惠卡发放后，谢育成于2016年4月11日开始陆续透支使用，卡片于2019年4月到期后，谢育成并未按约偿还透支本金及相关利息、滞纳金等费用，涂素珍也拒不履行应当是共同还款责任。截至2020年5月21日，谢育成累计拖欠普惠卡透支本金49805.86元及利息、滞纳金10237.8元，合计60043.66元。经农商行河市支行多次催讨，谢育成拒不履行还款义务，涂素珍也未按约履行共同还款责任。农商行河市支行故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行河市支行称诉讼请求中的利息、滞纳金起算点2019年1月22日存在笔误，应改为2019年2月22日，但暂计金额无误。 谢育成、涂素珍对农商行河市支行的诉讼请求与事实和理由无异议，但称其经济困难，请求分期偿还。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行河市支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人居民身份证各一份，证明农商行河市支行主体资格； 2.谢育成、涂素珍的居民身份证各一份、结婚证一份，证明谢育成、涂素珍的主体资格及夫妻关系的事实； 3.《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》《共同还款承诺书》各一份，证明谢育成申请普惠卡并领卡，涂素珍承担共同还款责任的事实； 4.账单历史交易明细、账户余额查询各一份，证明谢育成拖欠本金、利息及滞纳金的事实及金额。 谢育成质证认为，对上述证据无异议，贷款是谢育成申请的，请求分期还款。 涂素珍质证认为，对上述证据无异议，《共同还款承诺书》上承诺人处是其签名的，请求分期还款。 谢育成、涂素珍未提供证据。 对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月22日，谢育成向农商行河市支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了编号为6083000862《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》一份，其中，《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支手续费，手续费最高为每日万分之五；2.谢育成可选取最低额方式还款，即谢育成应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.扣款方式为最低还款额；4.谢育成未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；5.“刺桐红”普惠卡的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但谢育成使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，拥有独特性。产品领用合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准。《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定：最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。同日，涂素珍签订《共同还款承诺书》一份，承诺其自愿对谢育成向农商行河市支行申请办理“刺桐红”普惠卡形成的债务承担共同还款责任，包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。次日，经农商行河市支行审批，同意给予谢育成办理“刺桐红”普惠卡一张，开户日期为2016年3月31日，额度为5万元，普惠卡有效期自2016年3月31日起至2019年3月31日止，手续费为日万分之四，按月结息，结息日为每月21日，还款日为结息日后的第25天。谢育成自2019年2月22日起未能按约偿还最低还款额。截至起诉之日，谢育成尚欠本金为49805.86元及相应的手续费、滞纳金。涂素珍也未履行共同还款义务。庭审中，农商行河市支行称手续费率即利息。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案普惠卡无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支手续费，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行河市支行陈述涉案普惠卡不是信用卡，不具有免息期，实质上是以银行卡为载体发放的贷款，故农商行河市支行与谢育成之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。农商行河市支行与谢育成之间的借款合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现谢育成未按合同约定履行义务，农商行河市支行依合同行使权利，符合法律规定。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。谢育成、涂素珍承认农商行河市支行的诉讼请求，不违反法律规定。故农商行河市支行要求谢育成、涂素珍偿还尚欠的本金49805.86元及自2019年2月22日起的手续费（利息）、滞纳金10237.8元的诉求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款规定，判决如下： 谢育成、涂素珍应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司河市支行借款本金49805.86元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》的约定计付自2019年2月22日起至实际还清款项之日止的手续费（利息）、滞纳金（暂计至2020年5月21日为10237.8元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1301元，减半收取计650.5元，由谢育成、涂素珍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林晓玲 二〇二〇年八月二十一日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。