重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0120民初5626号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，系该支行行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：王建，男，1989年3月26日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行(以下简称农行璧山支行)与被告王建信用卡纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加诉讼，被告王建经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王建立即偿还原告截止2020年7月22日的信用卡车贷分期贷款已过期分期本金50000元，已过期分期手续费1787.95元，已过期逾期还款违约金1038.58元，已过期分期利息6288.79元，合计59115.32元；2.判令被告立即偿还自2020年7月23日起至欠款付清之日止，以尚欠贷款本金50000元为基数按日利率万分之五计收利息，以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利，以每期最低还款额未还部分的5%计收逾期还款违约金；3.请求法院判决原告对被告名下用于抵押的车辆(车牌号：渝XXX)折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、律师费1050元由被告承担。事实和理由：2017年12月11日，被告王建因购车需要向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并同意遵守该卡章程和领用合约的约定；同时提交金穗信用卡专项商户分期付款业务申请表，申请办理专项分期业务。被告王建与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定贷款本金90000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9%，并约定了违约责任。然而，被告未按期归还分期本金及手续费，原告宣布贷款提前到期。为维护自身合法权益，向人民法院提起诉讼。被告王建未到庭，无辩称意见，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年12月11日，被告王建向原告农行璧山支行申请办领信用卡，并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》。该领用合约第三条“账户管理”中第4项“最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%”。第四条“利息和费用”中第1项“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利”。第3项“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金…”。以及第6项载明：“农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知”。该领用合约第六条“还款”中第6项载明：“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接划收，…因此而支出的费用(包括但不限于律师费、诉讼费)均由乙方承担。”2017年12月11日，被告王建向原告农行璧山支行提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，分期商户名称：重庆益东汽车销售有限公司，商品或服务信息：东风风光580，分期期数36期，分期金额90000元，分期手续费费率(含税)9%，分期手续费金额8100元。被告王建并向原告提交了《送达地址确认书》，确认送达地址为“璧山区XXX，电话：XXX”。原告农业银行璧山支行与被告王建签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，双方约定：“……第一部分通用条款……8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。……(2)银行按照法律法规规定或者本合同约定提前收回全部或部分借款；……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。……第二部分特别条款……15.1分期资金用途为以下（1）所列方式：（1）办理指定商户分期业务：用于在分期商户（全称）‘重庆益东汽车销售有限公司’处购买东风风光580，价格人民币（大写）壹拾壹万叁仟元整。15.2分期本金金额：人民币（大写）玖万元整。……16.1本合同项下分期手续费费率为9%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币（大写）捌仟壹佰元整。……16.4本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还方式。第十七条分期期数为：36期。……20.2本合同项下信用卡透支借款采用以下（2）所列担保方式：（2）抵押；……21.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1，该商品所在地：璧山区，所有权人：王建”。原告农行璧山支行与被告王建又签订了《抵押合同》，载明：“……第一条被担保的主债权种类、本金数额：被担保的主债权种类为汽车专项分期，本金数额为人民币：玖万元整。第二条抵押担保的范围：抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。第三条抵押物：1、抵押人同意以动产设定抵押。上述抵押物详见（清单名称及编号）动产抵押清单55100220170109940，该抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。2、上述抵押物暂作价（币种及大写金额）人民币：壹拾壹万叁仟元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准。”2017年12月26日，被告王建将其所有的东风牌小型轿车（机动车登记编号：渝XXX）办理了抵押登记给原告。2017年12月29日，原告农行璧山支行向重庆益东汽车销售有限公司支付了分期款90000元。2020年7月23日，原告农行璧山支行向被告王建的确认送达地址邮寄了《贷款提前到期通知书》，载明：“致：王建根据我行与贵方于2017年12月18日签订的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，……我行宣布合同项下贷款于2020年7月22日提前到期，请贵方立即筹措资金，归还该合同项下全部欠款59115.32元(计至2020年7月23日止)”。截止2020年7月22日，被告尚欠原告信用卡分期本金50000元，分期手续费1787.95元，逾期还款违约金1038.58元，利息6288.79元，合计59115.32元。2020年7月24日，原告农行璧山支行作为甲方，重庆伟豪律师事务所作为乙方，签订了《委托代理协议(主诉案件)》，该协议载明：“……第一条乙方接受甲方委托，指派李红律师作为甲方代理人，就甲方与李成、冯毅、陈万江、熊德成、王建等信用卡纠纷案为甲方提供下列第1、2、3、4项代理服务：1、一审工作；2、二审工作；3、再审工作；4、执行工作。……第六条本案的代理方式为下列第2种：2、部分风险代理。在签订委托代理合同后，经立案取得法院立案回执后，甲方在收到乙方开具的律师代理费增值税发票之日起的15个工作日内按照每个信用卡案件支付1050元的基础代理费的标准将律师代理费支付至乙方账户。”原告已按约定向重庆伟豪律师事务所支付了本案律师代理费1050元，并取得了增值税专用发票。上述事实，有原告的陈述，以及《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《抵押合同》、《贷款提前到期通知书》、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、送达地址确认书、中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明、账户详细信息、交易明细查询、《委托代理协议（主诉案件）》等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，原告农行璧山支行与被告王建之间形成了合法有效的借款合同关系。原、被告双方均应按照约定全面履行各自的义务，但被告持卡透支原告资金后，未按照约定及时、足额的偿还分期款项，其行为已构成违约。原告已按照约定宣布借款提前到期。截至2020年7月22日，被告尚欠原告信用卡分期本金50000元，分期手续费1787.95元，逾期还款违约金1038.58元，利息6288.79元，合计59115.32元，根据信用卡合约的规定，王建应当归还。同时，被告还应按照合约的约定，以尚欠借款本金50000元为基数，从2020年7月23日起按日利率万分之五支付利息至全部借款本金付清之日止。双方约定了复利，故应对拖欠的利息从应付之日起按日利率万分之五按月支付复利。关于违约金，双方在领用合约中约定未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，原告的请求于法有据，本院予以支持。以上利息、复利、逾期还款违约金年总和不应当超过年利率24%的标准。被告王建将其所有的东风牌小型汽车(机动车登记编号：渝XXX)抵押给原告，并办理抵押登记，设立抵押权，因此，对于原告要求对被告所有的东风牌小型汽车（机动车登记编号：渝XXX），在折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费1050元的诉请，因双方对此有明确约定，且原告举示了支付凭证，故该诉请成立，本院予以支持。被告王建无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王建于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行截至2020年7月22日的信用卡分期本金50000元，分期手续费1787.95元，逾期还款违约金1038.58元，利息6288.79元，合计59115.32元。二、被告王建从2020年7月23日起继续计付利息、复利和违约金给原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行至还清之日止(利息计算方式为：以尚欠透支本金50000元为基数按日利率万分之五的标准计算；复利计算方式为：以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五的标准按月计算；还款违约金计算方式为：以最低还款额为基数，按百分之五的标准按月计算)。以上利息、复利、违约金之和以年利率24%为上限。三、被告王建于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师费1050元。四、在被告王建不履行上述第一、二、三项债务时，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告王建所有的东风牌小型汽车(机动车登记编号：渝XXX)，在折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取638.94元，由被告王建负担(此款原告已垫支，被告应随案款一并支付给原告)。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 莫婷婷二〇二〇年八月二十六日法官助理 姜 利书 记 员 黄麟惠