福建省永安市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0481民初2127号 原告：永安市农村信用合作联社，住所地福建省永安市燕江中路551号，统一社会信用代码：91350481158186511Y。 法定代表人：姜能果，理事长。 委托诉讼代理人：邓雄。 委托诉讼代理人：谢永炯，福建建州联兴律师事务所律师。 被告：缪美乐，女，1962年4月29日出生，汉族，住浙江省苍南县，现住福建省三明市梅列区。 被告：胡永红，男，1966年6月1日出生，汉族，住福建省永安市，现住福建省三明市梅列区。 原告永安市农村信用合作联社（以下简称“永安农信社”）与被告缪美乐、胡永红信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永安农信社的委托诉讼代理人谢永炯、被告缪美乐、胡永红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永安农信社向本院提出诉讼请求：1.依法判令缪美乐立即偿还永安农信社福万通普惠金融卡透支本金49970.45元、利息2468.64元、违约金261.33元（利息及违约金计算至2020年5月22日），合计52700.42元，并按约定违约收费标准继续支付利息及违约金至还清欠款之日止；2.判令胡永红对缪美乐的上述债务承担连带清偿责任；3.由缪美乐、胡永红承担本案诉讼费用。在诉讼中永安农信社变更第1、2项诉讼请求为：“1.依法判令缪美乐立即偿还永安农信社福万通普惠金融卡透支本金49970.45元、利息2468.64元、违约金261.33元（利息及违约金暂计算至2020年5月22日），合计52700.42元，并按约定违约收费标准（利息与违约金之和折算借款本金的月利率不超过2%，折算月利率超过2%则按2%计算）继续支付利息及违约金至还清欠款之日止；2.判令胡永红对缪美乐的上述债务承担共同清偿责任”。事实和理由：2017年2月13日，缪美乐向永安农信社下属分支机构永安市农村信用合作联社燕江信用社（以下简称燕江社）申请办理福万通普惠金融卡，为此缪美乐填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》（编号：7048219654），申请信用额度为5万元，并声明同意遵守福万通普惠金融卡的领用合约，缪美乐在申请人处签字按捺确认。经燕江社审批，缪美乐卡号为62×××06的福万通普惠金融卡开户日期为2017年2月17日，可使用信用额度为5万元，年利率为11.7%。福万通普惠金融贷记卡领用合约第二条第3款约定了“普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方（即缪美乐）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”。截至2020年5月22日，缪美乐累计支取信用卡本金78757.8元、产生利息19065.75元、违约金261.33元，已归还本息45384.46元。依福万通普惠金融贷记卡领用合约第五条第九款“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费……等），均为甲方承担”之约定，因缪美乐的违约行为，永安农信社有权要求缪美乐立即偿还本金49970.45元、利息2468.64元、违约金261.33元，合计52700.42元。同时胡永红在《福万通普惠金融贷记卡申请表》签字确认，应承担共同还款责任。 缪美乐辩称，对向永安农信社申请办理信用卡及尚欠的信用卡本金及利息没有异议，但因为现在经济困难，请求分期偿还。 胡永红辩称，其不知道缪美乐向永安农信社申请办理信用卡的事，该款其也未使用，其不应该承担还款责任。 永安农信社围绕诉讼请求依法提交如下证据：营业执照、法定代表人证明书、分支机构证明书、缪美乐与胡永红的身份证及结婚证、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、账户余额清单及普惠卡金融卡账单明细表各一份。缪美乐、胡永红未提交证据。上述证据经庭审举证、质证，缪美乐、胡永红未持异议，本院予以确认，并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月13日，缪美乐向燕江社申请办理福万通普惠金融卡，为此缪美乐填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，申请信用额度为5万元，并声明同意遵守福万通普惠金融卡的领用合约，缪美乐在申请人处签名按捺确认，胡永红在申请人配偶姓名处签名按捺确认，表示“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。经燕江社审批，缪美乐卡号为62×××06的福万通普惠金融卡开户日期为2017年2月17日，可使用信用额度为5万元，年利率为11.7%。福万通普惠金融贷记卡领用合约第二条第3款约定了“普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方（即缪美乐）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”。缪美乐从2020年2月16日始未能支付借款利息。截至2020年5月22日，缪美乐尚欠永安农信社信用卡本金49970.45元、利息2468.64元、违约金261.33元，合计52700.42元。2020年4月永安农信社收取缪美乐违约金与利息合计581.19元，折算借款本金49970.45元的月利率为1.163%。 本院认为，缪美乐向燕江社申请办理信用卡,递交《福万通普惠金融贷记卡申请表》,系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。双方均应按合同约定全面履行各自的义务。缪美乐使用信用卡的本金后，应按约支付利息，缪美乐未依约支付信用卡利息的行为已构成违约。永安农信社作为企业法人对其下属分支机构燕江社的该笔债权，有权向缪美乐主张权利。永安农信社在诉讼中变更收取的利息与违约金之和折算月利率不超过2%的诉讼请求未加重缪美乐的债务负担，不违反法律规定。永安农信社要求缪美乐偿还信用卡本息、违约金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。胡永红在《福万通普惠金融贷记卡申请表》申请人配偶姓名处签名按捺确认，表示“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”,缪美乐使用该信用卡而发生的债务应认定为夫妻共同债务，胡永红应承担共同清偿责任，胡永红关于其不应承担还款责任的抗辩理由不成立，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、缪美乐应于本判决生效后十日内偿还永安市农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金49970.45元、利息2468.64元、违约金261.33元（利息及违约金计算至2020年5月22日)，合计52700.42元，并按约定违约收费标准(利息与违约金之和折算借款本金的月利率不超过2%，折算月利率超过2%则按2%计算）继续支付利息及违约金至还清欠款之日止； 二、胡永红对缪美乐的上述债务承担共同清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1118元，减半收取计559元，由缪美乐、胡永红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  陈国延 二〇二〇年八月七日 书记员  林兴选 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。