广西壮族自治区宾阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0126民初942号 原告:中国工商银行股份有限公司宾阳县支行，住所地：宾阳县宾州镇商贸城社区中段14号，统一社会信用代码：914501267114635542。 负责人：覃县庆，该行行长。 委托诉讼代理人：李嵩辉，该行客户经理。 被告：孙毅兰，女，1982年4月21日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 被告：南宁市宾阳城建集团有限公司，住所地：宾阳县商贸城广场综合大楼，统一社会信用代码：91450126711463562W。 法定代表人：覃国昭，董事长。 委托诉讼代理人：游浩，广西桂新律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司宾阳县支行（以下简称工行宾阳县支行）与被告孙毅兰、南宁市宾阳城建集团有限公司（以下简称宾阳城建公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行宾阳县支行的委托诉讼代理人李嵩辉、被告宾阳城建公司的委托诉讼代理人游浩到庭参加诉讼，被告孙毅兰经本院合法公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行宾阳县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的编号为A[按]字邕行[宾阳]支行[2012]年[0670]号《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告向原告归还借款本金110162.01元及利息；3、判决原告有权以抵押物宾阳县屋折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；4、判令被告宾阳城建公司对上述债务承担连带清偿责任；5、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告孙毅兰以购房资金不足为由，向原告申请借款，经审查，原告同意向被告孙毅兰发放贷款。为此，原告与被告孙毅兰、宾阳城建公司于2012年11月20日签订了１份编号为A[按]字邕行[宾阳]支行[2012]年[0670]号《个人购房借款/担保合同》，约定：借款178000元，借期从2012年11月22日至2027年11月22日止，期限为180个月；贷款利率在基准利率6.555%的基础上，下浮10%确定，执行年利率5.895%；贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的执行利率，如借款人未按合同约定按时还款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上加收50%罚息，直至本息清偿为止；还款方式为按月等额本息还款，还款日为贷款发放日的对应日；借款采用阶段性连带责任保证担保加上抵押担保方式，保证人为宾阳城建公司，保证期限自合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。以被告孙毅兰购买的位于宾阳县屋作抵押担保。担保范围：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。之后，原告依约于2012年11月22日向被告孙毅兰发放贷款178000元，履行了合同义务。同年12月10日，原、被告到宾阳县房地产管理所办理预告抵押登记。被告孙毅兰获得贷款后，自2015年10月开始拖欠不还，截止2020年1月16日，被告孙毅兰已经累计违约达52期，严重违反了合同约定。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 原告就其主张，在举证期限内提供的证据：1、原告《营业执照》及身份证等文件，证明原告的主体适格；2、被告《营业执照》、身份证、未婚声明及户口簿等，证明被告的主体资格；3、《个人购房借款/担保合同》及借款凭证，证明被告孙毅兰向原告借款17.8万元的事实；4、他项权证书（宾阳房预字第2012001650号），证明用于抵押的房产已经办理预告抵押登记；5、借款详细信息页面，证明被告尚欠的贷款本金和利息金额。 被告孙毅兰未作任何答辩，也未提供证据。 被告宾阳城建公司辩称，原告起诉所讲的全部是事实，本公司意见是首先处置被告孙毅兰财产偿还贷款，不足清偿部分本公司应负偿还责任。 被告宾阳城建公司未提供证据。 本案的调查重点：1、是否应当解除《个人购房借款/担保合同》？2、原告要求被告孙毅兰偿还借款本金110162.01元及利息是否有事实和法律依据？3、原告是否有权以抵押物宾阳县产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿？4、被告宾阳城建公司是否对上述债务承担连带清偿责任？ 证据的分析与认定，经庭审质证,被告宾阳城建公司对原告提供的证据无异议。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方提供的证据进行质证的权利，被告孙毅兰经本院合法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对原告的主张和提供的证据也不作答辩和质证，视为其对上述诉讼权利的放弃，应依法承担对其不利的法律后果。原告提交的证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院予以确认。 根据上述确认的证据，本院经审理查明：被告孙毅兰因购房资金不足，向原告申请借款。2012年11月20日，原告与被告孙毅兰、宾阳城建公司签订了１份编号为A[按]字邕行[宾阳]支行[2012]年[0670]号《个人购房借款/担保合同》，约定：借款178000元，借期从2012年11月22日至2027年11月22日止，期限为180个月；贷款利率在基准利率6.555%的基础上，下浮10%确定，执行年利率5.895%；贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，执行新的贷款利率，借款人未按合同约定按时还款，贷款人有权从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上加收50%罚息，直至本息清偿为止；合同第十四条规定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同。划款方式为借款人在贷款人处开立结算账户（62×××35），借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人的账户（户名：宾阳城建公司，开户行：工行宾阳县支行，账号21×××97），借款人承诺贷款人将借款资金划入上述账户，即视同贷款人已依约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金；还款方式为按月等额本息还款，还款日为贷款发放日的对应日；借款采用阶段性连带责任保证担保加上抵押担保方式，保证人为宾阳城建公司，保证期限自合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。以被告孙毅兰购买的位于宾阳县产作抵押担保。担保范围：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款合同签订后，原告依约于2012年11月22日向被告孙毅兰发放贷款178000元，履行了合同义务。2012年12月10日，原、被告到宾阳县房地产管理所办理预告抵押登记。被告孙毅兰获得贷款后，自2015年10月开始拖欠贷款不还，截止2020年1月16日，被告孙毅兰已经累计违约达52期。 另查明，本案开庭前孙毅兰未取得上述涉案房产的权利证书。被告孙毅兰拒不还款后，原告从被告宾阳城建公司账户中扣划了80884.79元用于归还被告孙毅兰借款。现被告孙毅兰尚欠借款本金103289.31元。 本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，是原、被告双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，为有效合同，原告与被告均应按合同约定正确履行义务。关于合同是否解除的问题，本案中，被告孙毅兰累计52期未按时足额偿还借款本息，违反了《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，其行为已构成违约，原告要求解除合同，于法有据，理由成立，本院予以支持。因此,原告要求被告孙毅兰归还尚欠借款本金及利息有事实和法律依据，本院予以支持。本案中，被告宾阳城建公司至今尚未为被告孙毅兰办妥房屋所有权等权利证书，根据合同约定，被告宾阳城建公司对被告孙毅兰的债务仍应承担连带保证责任。被告宾阳城建公司承担的是连带保证责任，而不是一般保证责任，其主张的先处置借款人财产不足清偿后，其再承担偿还责任，理由不成立，本院不予采信。关于本案优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。本院认为，抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生的抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非享现实抵押权，因此，预抵押登记并不产生抵押权设立的效果，原告对处理预抵押登记的商品房所得价款并不享有优先受偿权，因此原告主张对处理预抵押登记的商品房所得价款优先受偿，没有法律依据，对该项诉讼请求予以驳回。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司宾阳县支行与被告孙毅兰、南宁市宾阳城建集团有限公司签订的编号为A[按]字邕行[宾阳]支行[2012]年[0670]号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告孙毅兰归还原告中国工商银行股份有限公司宾阳县支行借款本金103289.31元及利息（从2020年8月12日起计至借款实际清偿之日止，以本金103289.31元为基数，按合同约定的利率计付）; 三、被告南宁市宾阳城建集团有限公司对被告孙毅兰的上述债务承担连带清偿责任。承担责任后，有权向被告孙毅兰追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司宾阳县支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决书发生法律效力之日起十日内履行完毕。逾期不履行的，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。 案件受理费3860元，由被告孙毅兰、南宁市宾阳城建集团有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  张少文 人民陪审员  平 健 人民陪审员  阮耀雄 二〇二〇年八月十二日 书 记 员  柳贝贝