青海省格尔木市人民法院民事判决书（2020）青2801民初1937号原告：中国农业银行股份有限公司格尔木分行，住所地青海省格尔木市柴达木路32号，统一社会信用代码91632801927588073K。主要负责人：姚海勤，行长。委托诉讼代理人：张轶微，男，1974年7月23日生，汉族，青海省格尔木市人，中国农业银行股份有限公司格尔木分行员工，住青海省格尔木市。委托诉讼代理人：李永腾，男，1980年11月6日生，汉族，青海省格尔木市人，中国农业银行股份有限公司格尔木分行员工，住青海省格尔木市。被告：史建勇，男，1987年2月6日生，汉族，住青海省格尔木市。被告：石琴，女，1992年3月16日生，汉族，住青海省格尔木市。原告中国农业银行股份有限公司格尔木分行（以下简称农行格尔木分行）与被告史建勇、石琴借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告农行格尔木分行委托诉讼代理人张轶微、李永腾到庭参加诉讼，被告史建勇、石琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行格尔木分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令上述被告共同偿还原告借款本金人民币38919.08元；2.依法判令上述被告偿还原告贷款逾期利息、复利、罚息共计3101.93元（利息计算至2020年4月9日）及贷款还清之日产生的所有利息及复利、罚息等；3.依法判令上述被告共同承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告史建勇于2017年2月向原告农行格尔木分行申请个人薪资保障贷款12万元整，贷款用途为房屋装修，原告于2017年2月21日，向被告史建勇发放个人薪资保障贷款12万元整，并签订《个人担保借款合同》（合同编号为63020120170000591），期限36个月，于2020年2月20日到期，担保方式：信用担保，执行利率6.18%，还款方式为等额本息按月还款。自2018年1月开始，被告史建勇多次不按期归还贷款本息。贷款进入逾期后，经原告催收，被告史建勇仍未按约履行还款义务。根据原告与被告史建勇签订的《个人担保借款合同》的约定，被告的行为已违反合同第6.1条“按照本合同约定取得和使用借款，并按时足额还本付息，支付有关费用”，违反合同9.2条“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五实际收取罚息，直至本息清偿为止”及合同第9.4条“对应付未付利息，贷款人依照中国人民银行规定计收复利”的约定，原告有权对被告收取罚息和复利。截止2020年4月9日，被告欠付原告借款本金38919.08元，利息1217.11元、复利72.83元，罚息1811.99元。综上，被告的违约行为严重侵害了原告的合法权益，为维护国家信贷资金和原告的权益不受损失，特诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告史建勇、石琴未提出答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告之间系夫妻关系，2017年2月3日二被告向原告提交身份证复印件、结婚证书复印件并填写《个人信贷业务申请表》向原告申请贷款，原告审查后与被告史建勇签订合同编号为63020120170000591的《个人担保借款合同》，合同特别条款约定：原告向二被告提供借款120000元，借款用途房屋装修，借款期限为36个月。特别条款约定浮动利率，浮动利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按通用条款1.4.2.2方式进行浮动，即浮动利率调整：借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。借款按实际天数计算利息，合同中还约定，借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。被告史建勇在合同借款人处签字。2017年2月21日原告将贷款发放至被告史建勇6228481948146267371账户内，《借款凭证》显示还款按月周期还款付息，执行利率6.17500%，还款日20日，到期日期2020年2月20日，逾期利率9.26250%，等额本息还款。被告史建勇在该《借款凭证》上签字。此后被告自2017年3月20日后按月还款结息，至2019年11月30日最后一次还款后未再还款。2020年4月23日元原告向被告发送《个人贷款逾期催收通知书》及《逾期贷款诉讼告知函》，告知被告欠付贷款本金余额38919.08元，自2019年4月21日进入逾期，截止到4月23日已逾期11期，逾期天数366天，逾期累计欠款金额42021.01元。另查明，截止2020年4月9日被告欠付贷款本金38919.08元；利息1217.11元、复利72.83元、罚息1811.99元合计3101.93元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告史建勇向原告提交二被告的身份证、结婚证及填写《个人信贷业务申请表》向原告申请贷款用于房屋装修。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理......”；《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”。被告石琴虽未在《个人担保借款合同》中签字，但被告史建勇贷款用于家庭房屋装修，且二被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，放弃行使答辩及举证、质证的权利，应承担与其不利的法律后果。因此，二被告与原告之间形成借款合同关系，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，合法、有效，二被告为本案共同借款人。原告农行格尔木分行依约向被告史建勇、石琴发放借款，履行了约定的借款义务，二被告未按约偿还借款本金及利息，应当承担偿还借款本息的民事责任，故原告农行格尔木分行要求被告史建勇、石琴偿还借款本金38919.08元及利息、复利、罚息计3101.93元的诉讼请求理由成立，本院予以支持。关于原告主张的被告承担至实际清偿之日止的利息、复利、罚息的诉讼请求。经庭审核实，原告认可利息已固定至1217.11元，原告再主张此日后的利息无法律依据，本院不予支持。原告主张的复利、罚息问题，因双方在借款合同中对不按约还款承担复利、罚息的约定明确，且复利、罚息的计算方法并不违反法律、法规的规定，故原告主张被告承担借款清偿之日止的复利、罚息的诉讼请求理由成立，本院予以支持。复利、罚息时间自原告计算截止日的次日即2020年4月10日起算。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、被告史建勇、石琴于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司格尔木分行借款本金38919.08元;二、被告史建勇、石琴于本判决生效之日起七日内支付原告中国农业银行股份有限公司格尔木分行利息、复利及罚息合计3101.93元；此后以实际欠付的借款本金为基数，支付自2020年4月10日起至贷款付清之日止的复利、罚息（计算方式：以实际欠付的借款本金为基础，并以合同编号为63020120170000591的《个人担保借款合同》约定为准）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司格尔木分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费851元，减半收取425.5元，由被告史建勇、石琴共同负担，于本判决生效后七日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。审判员 裴淑文 二〇二〇年八月十七日（法官助理 马 虹书记员 时宇宁