成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0108民初9185号 原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。 法定代表人：郑海清，董事长。 委托诉讼代理人：褚立宁，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖敏，四川君合律师事务所律师。 被告：龚海书，男，汉族，1965年2月15出生，住四川省成都市龙泉驿区。 被告：万素蓉，女，汉族，1966年9月1日出生，住四川省成都市龙泉驿区。 原告兴业消费金融股份公司（以下简称：兴业公司）与被告龚海书、万素蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告兴业公司的委托诉讼代理人褚立宁、肖敏，被告龚海书到庭参加诉讼，被告万素蓉经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 兴业公司向本院提出诉讼请求：1．判令龚海书、万素蓉偿还兴业公司贷款本金73,215.49元，并以尚欠本金为基数按照年利率24%支付兴业公司自2019年7月15日起至本金实际付清之日止的利息、罚息、逾期违约金，扣除已经收取的利息、罚息、违约金1,052.05元；2．判令龚海书、万素蓉偿付兴业公司律师费1000元。事实与理由：2017年5月22日，兴业公司与龚海书签订了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，载明龚海书向兴业公司申请贷款，贷款用于消费，贷款期数36期，约定了还款方式、贷款期限、利率等，兴业公司向舒启贵账户发放了200000元贷款。其后龚海书出现逾期，截止2020年4月9日龚海书尚欠兴业公司贷款本金73,215.49元和相应利息、罚息、逾期违约金。鉴于以上情况，兴业公司诉至法院，请求法院依法判决。 龚海书辩称，对诉请第一项、第二项无异议，诉状陈述的事实与理由无异议，万素蓉将款项出借给了其他人，没有收回，工资收入全部冻结，目前无力偿还。 万素蓉未答辩。 经审理查明，2017年5月22日，龚海书向兴业公司申请家庭消费贷贷款，在《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》）上申请贷款200,000元，贷款期限36期，贷款用途装修，并由龚海书填写“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款的内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”。《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》2.4约定贷款支取申请核准后，兴业公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算；2.5贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以兴业公司系统记载为准；第三条“贷款利息（手续费）、费用及计算规则”约定，3.1本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除合同另有约定外，在贷款期限内不做任何调整，利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人须按照本合同的规定按时偿付，且在兴业公司收取后不因任何原因而退还；3.2贷款利息（手续费）的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准；3.3申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息0.08%收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元；第四条“还款及提前还款”约定，4.1．申请人应按照合同约定按期偿还贷款本金、利息（手续费）及费用，贷款期限届满时应结清最后一期本金、利息（手续费）及费用（如有）；4.2采取等额本息的方式还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息；6.1发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；6.2申请人发生本合同项下的违约时，兴业公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，兴业公司还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或者部分（由兴业公司视情况确定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金……（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用……）。同日，万素蓉签订了共同还款承诺书，载明本人与借款申请人龚海书系夫妻关系，因借款申请人向贵司……申请贷款金额200,000元，期限36期，贷款用于装修，针对该项改款申请，本人授权及承诺如下：……二、本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。 而后，兴业公司与龚海书签订了《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款核准确认书》（以下简称《贷款核准确认书》），确认借款金额为200,000元，指定还款日每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，还款方式为等额本息、贷款期限（数）为36个月、月利率1.55%、服务费0元，手续费0元。2017年5月23日，兴业公司向龚海书发放了贷款200,000元。 龚海书借款后，向兴业公司足额偿还了25期借款本金及利息，从2019年7月15日即第26期开始逾期还款。现兴业公司认可龚海书未归还的本金金额为73,215.49元。兴业公司另陈述龚海书在2019年7月15日后归还1,052.05元，并主张在相应未付利息、罚息金额中予以扣除。 兴业公司与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所律师代理兴业公司参加本案诉讼，基本服务费1000元，且兴业公司已支付律师费1,000元。 以上事实，有贷款申请表、贷款核准确认书、客户逾期明细、还款计划表、还款明细表、委托代理协议、律师费发票、银行流水明细、庭审笔录及当事人的当庭陈述等证据在案证实。 本院认为，龚海书向兴业公司提交的《贷款申请表》和兴业公司与龚海书签订的《贷款核准确认书》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，兴业公司按约向龚海书发放了贷款，龚海书未按约及时、足额归还贷款本息构成违约，应承担相应的法律责任。兴业公司有权根据合同约定，要求龚海书提前偿还全部剩余贷款本金73,215.49元，故兴业公司要求龚海书偿还借款本金73,215.49元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息，本案系兴业公司根据合同约定宣布案涉债务全部提前到期，因兴业公司未提交证据证明其有发函宣布提前到期的情形，故本案利息应计算至其主张提前到期之日即本案起诉之日止，按照月利率1.55%的标准计算。关于罚息，根据合同约定，龚海书未按期足额偿还到期应付贷款本息，兴业公司有权就其未按期偿还的借款本息，以借款利率上浮50%的标准收取罚息，罚息的起算日期应为逾期还款之日即2019年7月15日。关于逾期滞纳费，因兴业公司在合同中未就该费用进行约定，兴业公司上述诉请无事实依据，本院不予支持。同时，兴业公司主张因合同约定的利息、罚息、违约金金额之和已超过年利率24%，其自愿放弃超过年利率24%的部分，该主张并无不当，本院予以确认。另，龚海书于2019年7月15日后已还金额应当予以扣除。 关于律师费问题。兴业公司要求龚海书支付律师费1,000元的诉讼请求，其提交证据证明已实际产生律师费用且符合合同约定，故本院予以支持。万素蓉作为龚海书的共同还款人，按照合同约定，应对龚海书的上述债务承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、之规定，判决如下： 一、被告龚海书、被告万素蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金73,215.49元； 二、被告龚海书、被告万素蓉于本判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司支付利息和罚息（利息的计算方式：以当期剩余借款本金为基数，按照月利率1.55%的标准，从2019年7月15日起计算至2020年7月3日止；罚息的计算方式为：以当期应付未付的借款本金为基数，按照月利率1.55%上浮50%的标准，从2019年7月15日起计算逾期罚息至借款本金实际付清为止），前述利息、罚息合计不超过年利率24%的上限标准，并扣除已支付金额1,052.05元； 三、被告龚海书、被告万素蓉于本判决生效之日起十日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1,000元； 四、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,656元，减半收取计828元，由被告龚海书、万素蓉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 骥 二〇二〇年八月七日 书记员 唐肃峰