天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0101民初3680号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区西康路37号101、201室。负责人：李扬，行长。委托诉讼代理人：墨骁飞，辽宁瀛略律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁缘，辽宁瀛略律师事务所律师。被告：张佳，女，1981年6月23日出生，汉族，住天津市河西区。委托诉讼代理人：孟蕊，天津慧萃嘉怡律师事务所律师。委托诉讼代理人：常为，天津慧萃嘉怡律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告张佳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人墨骁飞和被告的委托诉讼代理人常为到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张佳归还原告剩余贷款本金333107.71元；2.判令被告张佳支付截至2020年4月16日的利息22244.54元、罚息2434.40元、复利1048.97元并支付自2020年4月17日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利；3.判令被告张佳支付原告为实现债权支出的律师费2600元；4.如被告张佳不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为津ＲＬ××××、发动机号为10910686的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告张佳继续清偿；5.本案诉讼费用及保全费用由被告张佳承担。事实及理由：原告与被告张佳于2018年11月22日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为46万元，贷款期限为36个月，自2018年11月23日起至2021年11月23日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。被告张佳同意将其所有的牌照号为ＲＬＣ757、发动机号为10910686的梅赛德斯-奔驰小型轿车作为抵押物；抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告未按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告依约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年12月23日起，没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，原告经多次催要未果。被告张佳答辩称，我方对贷款的事实予以确认，被告确实欠付部分本金、利息、也曾归还了部分欠款。目前欠付的本金、利息、罚息、复利的具体金额请求法庭以原告提交的证据为依据进行核实，目前抵押车辆在案外人处，不在被告处，因此不具备拍卖和变卖的条件。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.个人汽车贷款申请表，证明被告向原告申请了汽车消费贷款；2.个人担保贷款合同，证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系；3.机动车登记内页，证明被告以其所有的车辆做抵押并办理了抵押登记；4.贷款承诺书，证明被告的贷款用途；5.个人账户交易明细清单及证明，证明该笔贷款合同经原告签订后，由平安银行上海瑞虹支行核算后发放，上海瑞虹支行放弃诉讼权利，由原告主张；6.贷款罚息表，证明被告所欠本金、利息及罚息的具体金额；7.电脑截屏，证明至截屏之日止，被告所欠贷款的具体金额；8.数字签名验证报告及附录、电子认证服务许可证、无纸化电子签名系统签名服务销售合同，证明所有被告在与原告签订的电子签名《个人担保贷款合同》上签字的真实性，且证明该份电子签名合同同原告向法院提供的《个人担保贷款合同》复印件系同一份合同；9.委托代理协议、律师费发票、请款明细单，证明原告为实现其债权聘请律师支付律师费2600元；10.被告的身份证复印件，证明被告的身份情况。被告张佳发表质证意见称，对原告提交的个人汽车贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记内页、贷款承诺书、个人账户交易明细清单及证明的真实性、合法性、关联性均无异议，对贷款罚息表、电脑截屏的真实性认可，对欠付的金额需要法庭核实，对数字签名验证报告及附录、电子认证服务许可证、无纸化电子签名系统签名服务销售合同无异议，对委托代理协议、律师费发票、请款明细单的真实性无异议，对其中的请款明细单没有原告公司的盖章，委托合同中没有与张佳有关联的证明，因此，不能证明原告支付了律师费。针对被告的质证意见原告发表意见称，盖章问题只是我们北京的律师机构出具的律师费发票明细，因此不需要银行盖章，与平安银行上海公司签订的协议，附件中已列明原告和天津瀛略律师所之间的代理关系，所以不需要针对每一个被告签订代理协议。经审查，原告提交的上述证据来源合法，客观真实且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月22日，原告（甲方/贷款人、抵押权人）与被告张佳（乙方/借款人、抵押人）通过网络平台以电子签名方式在线签订《个人担保贷款合同》。合同约定：乙方向甲方申请贷款460000元，贷款期限为36个月，自2018年11月23日至2021年11月23日；贷款用于经营；本合同贷款利率按中国人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%的标准计算，执行年利率为18%；本合同贷款利率的调整方式为固定利率。本合同项下贷款按期等额还款（具体为按月还款）；乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期的还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，乙方未能按约偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；利息及罚息按本合同的约定计算。该笔贷款被告以抵押物为奔驰E3002.0T-A／MT运动型汽车一辆提供抵押担保；抵押担保的范围为乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件；甲方有权主张贷款提前到期、提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。依法将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物的价款超过甲方债权部分归丁方所有，所得价款不足以清偿甲方债权的，甲方另行追索。2018年11月23日，被告张佳以其所有的牌号为津ＲＬ××××、发动机号为10910686梅赛德斯-奔驰牌小型轿车一辆办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司天津和平支行。另查明，因被告在合同期内未依约归还本息，经原告多次催要未果，原告在庭审中提出，原告请求法院依法判令原告与被告双方签订的借款合同提前到期，该笔贷款合同提前到期日以起诉书送达被告之日为准。对被告应支付的本息的具体金额，原告仍按诉请金额和日期请求法院判决。平安银行上海瑞虹支行委托原告依托原告对外开展汽车消费贷款业务，平安银行上海瑞虹支行核算后发放了贷款，平安银行上海瑞虹支行放弃诉讼权利，由原告主张诉讼权利。按合同约定乙方到期没有偿还贷款本息、导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人承担，2020年2月14日，原告（甲方）与北京瀛略律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定乙方接受甲方委托，委派律师担任本案中甲方的委托诉讼代理人，已向委托诉讼代理人支付发生的2600元的律师费。2018年11月23日，原告向被告张佳发放贷款460000元。被告自2019年12月23日出现逾期还款的情形，截至2020年4月16日，被告尚欠原告贷款本金333107.71元、利息22244.54元、罚息2434.40元、复利1048.97元未能偿还。再查明，中金金融认证中心有限公司出具了《数字签名验证报告》，报告声明，本着独立、客观、公正的原则，根据《中华人民共和国电子签名法》《电子认证服务管理办法》等相关法律规定，针对平安银行股份有限公司天津和平支行提供的电子签名，履行了验证义务并予以认证。本院认为，原告与被告张佳签订的《个人担保贷款合同》是当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。合同生效后，原告依约发放了贷款，被告未能按约足额偿还贷款本息，自2019年12月23日出现逾期还款的情形，其行为已构成违约，被告应承担还款责任。原告有权宣布该笔贷款提前到期，贷款合同提前到期日以起诉书送达被告之日为准，故原告按照合同约定要求被告偿还贷款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。按合同约定乙方到期没有偿还贷款本息、导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人承担，由于被告违约在先，其违约的行为已经给原告造成了因诉讼产生的损失，故被告应承担原告为实现债权所需的合理费用。平安银行上海瑞虹支行委托原告依托原告对外开展汽车消费贷款业务，平安银行上海瑞虹支行核算后发放了贷款，平安银行上海瑞虹支行放弃诉讼权利，由原告主张诉讼权利，故原告的主体适格。被告张佳以其名下车辆设立抵押，已办理相关抵押登记手续，双方之间的抵押法律关系成立并生效。因此，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付罚息、复利并偿付律师费损失的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，由于个人担保贷款合同约定的年利率为18%，在被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该罚息、复利约定标准明显过高，本院酌情认定罚息、复利按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。本院对原告主张的罚息、复利和所发生费用部分按照年利率24%的部分予以支持，该标准足以保护原告因涉案借款而造成的合理损失。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在个人担保贷款合同中约定的送达地址，以法院专递方式向被告邮寄送达了应诉手续及开庭传票，被告未能实际接收，根据《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利，应自行承担法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项规定，判决如下：一、被告张佳应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司天津和平支行借款本金333107.71元及2019年12月23日起至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息部分以尚未清偿的借款本金为基数、复利部分以尚未清偿的期内利息为基数，罚息、复利和费用部分总和的计算标准以不超过年利率24%的标准计算）；二、如被告张佳到期不能付清上述第一项应付款项，原告可与被告张佳以其名下所有的车牌号为津ＲＬ××××、发动机号为10910686的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车一辆协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告张佳所有，不足部分由被告张佳继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司天津和平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3361元，保全费2327元，由被告张佳承担（于本判决生效之日起十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 王 维二〇二〇年八月十二日书记员 周海燕本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项因当事人自己提供的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知人民法院，或者当事人拒不提供自己的送达地址而导致诉讼文书未能被当事人实际接收的，按下列方式处理：（一）邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。