江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初3172号原告：中国银行股份有限公司兴化支行，统一社会信用代码913212818426494043，住所地兴化市牌楼西路38号。负责人：游卫红，行长。委托诉讼代理人：金卫东、王庆康，江苏天炜律师事务所律师。被告：丁甜甜，女，1989年10月10日出生，汉族，户籍地址江苏省沭阳县，送达地址江苏省兴化市。被告：杨威，男，1989年12月4日出生，汉族，住江苏省兴化市。原告中国银行股份有限公司兴化支行（以下简称兴化中行）与被告丁甜甜、杨威金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序，于同年8月28日公开开庭进行了审理。原告兴化中行的委托诉讼代理人王庆康到庭参加诉讼。被告丁甜甜、杨威经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴化中行向本院提出诉讼请求：1、判决被告丁甜甜、杨威立即共同偿还借款本金208547.82元及利息、罚息（其中：截止2020年4月28日，利息、罚息计4540.25元；自同年4月29日起至实际给付之日止，按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率计息下浮10%的水平上加收50%计收罚息。）；2、判决被告丁甜甜、杨威支付兴化中行因诉讼所产生的律师代理费23080元；3、判令兴化中行对两被告所有的位于兴化市的房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案的诉讼、保全等费用。庭审中，原告兴化中行变更第一项诉讼请求为：1、判决被告丁甜甜、杨威立即共同偿还借款本金205631.66元及利息、罚息（其中：截止2020年8月27日，利息、罚息计6108.04元；自同年8月28日起至实际给付之日止，按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率计息下浮10%的水平上加收50%计收罚息。）事实和理由：2015年11月11日，丁甜甜、杨威与兴化中行签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称《住房贷款合同》）、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》（以下简称《贷款抵押合同》）等协议，约定向兴化中行借款260000元用于支付购买的兴化市房屋的购房款，借期180个月，按月等额本息还款；约定利率为中国人民银行基准利率下浮10%计算，逾期后按约定利率的水平上加收50%计收利息；丁甜甜、杨威以兴化市的房屋对上述债务提供抵押担保，担保范围为合同项下的借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；丁甜甜、杨威不按期归还贷款本息，兴化中行可以宣布本合同项下全部贷款或部分提前到期。2015年11月12日，兴化中行向丁甜甜、杨威发放贷款260000元，丁甜甜、杨威按合同约定办理了抵押登记。但后丁甜甜、杨威未按约按时足额偿还贷款本息。截止2020年4月22日，丁甜甜、杨威已逾期本金6081.81元，利息、罚息计3959.88元。基于丁甜甜、杨威上述违约行为，兴化中行向其发出律师函催收，通知其在收到律师函3天内结清拖欠贷款本息，否则宣布全部贷款本息提前到期，但丁甜甜、杨威未能按律师函要求还清逾期贷款本息，故兴化中行诉至法院。另，由于两被告违约导致本案讼争，造成兴化中行支付律师代理费23080元。综上，为维护自身合法权益，原告特具状法院，望判如所请。被告丁甜甜未作答辩。被告杨威未作答辩。原告兴化中行围绕诉讼请求，向本院提交下列证据：1、《住房贷款合同》、《贷款抵押合同》各1份，证明2015年11月11日，其与丁甜甜、杨威签订《住房贷款合同》、《贷款抵押合同》等协议，约定丁甜甜、杨威向其借款260000元用于购买兴化市的房屋，并对借款期限、利率、还款方式、担保方式和范围，及违约责任等进行了明确约定。2、零售贷款借款借据1份，证明2015年11月12日，兴化中行按约向丁甜甜、杨威发放了贷款260000元。3、房屋他项权证，证明双方于2017年8月18日办理了抵押登记。4、催收记录、律师催收函各1份，证明兴化中行基于两被告违约情况向其催收，但未果。5、银行系统明细1份，证明截止2020年8月27日，丁甜甜、杨威尚欠兴化中行借款本金205631.66元，利息、罚息计6108.04元。6、委托代理合同1份，证明兴化中行因案涉讼争支付律师代理费23080元。因丁甜甜、杨威经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证权利。本院对兴化中行提交的证据审查后认为，上述证据形式、来源合法，与本案待证的事实有关联，其真实性、合法性、关联性均予以确认。经审理查明，2015年11月11日，兴化中行（贷款人、抵押权人，下同）与丁甜甜、杨威（借款人、抵押人，下同）、泰州市新铭置业有限公司【保证人（开发商），下同】分别签订编号为“2015年2F字11015号”的《住房贷款合同》（主合同，下同）、《贷款抵押合同》、《关于文书送达地址的补充协议》，约定：借款人向贷款人借款人民币260000元，用于购买兴化市房屋；贷款期限180个月；贷款利率为浮动利率，利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上下浮10%计算，每12个月为一个浮动周期，首次定价日为实际放款日，重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日，另如遇国家利率政策变化导致参考利率发生调整或者取消，贷款人有权在法律及监管政策允许的范围内自行决定参考利率的变更事宜，贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用网点公告或其他贷款人认为合理的方式进行，如借款人不接受上述利率变更的，应在通知发布后及时向贷款人申请提前结清剩余贷款本息，否则将视为借款人接受上述利率变更；按月等额本息还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起在约定的贷款利率水平上加收50%计收利息，直至清偿本息为止；按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；贷款为受托支付，放款账户为泰州市新铭置业有限公司开立在中行的账号为49×××71的账户内；泰州市新铭置业有限公司向贷款人提供阶段性连带保证担保；丁甜甜、杨威以兴化市的房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为主合同项下的借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成违约，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为、宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等）、依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任等；丁甜甜、杨威确认并记载的送达地址兴化市陈堡镇东彭村十一组，将用于所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书的送达地址，债权人、审理法院、仲裁机构按上述地址向债务人发送文书，若无人签收或拒收邮件的，则文书退回之日视为送达之日，若直接送达时，债务人拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，视为送达，在主合同所涉债务未清偿之前，债务人对以上述联系方式作出变更胡，则须及时以书面通知书形式告知债权人并注明变更情况，未及时告知变更后联系方式的，导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达之日。2015年11月12日，兴化中行将260000元按合同约定划入丁甜甜、杨威指定上述账户中，丁甜甜在零售贷款借款借据上签字确认。后双方于2017年8月18日办理了抵押登记，并领取了编号为“苏（2017）兴化不动产证明第0006467号”的不动产登记证明。但丁甜甜、杨威自2020年2月5日起未能按约按时偿还贷款本息，兴化中行多次电话催收，均未果。后兴化中行向丁甜甜、杨威送达律师催收函，并在兴化市的房屋上张贴该函，律师催收函主要载明：丁甜甜，江苏天炜律师事务所受中国银行股份有限公司兴化支行委托，现就你在该行所借（透支）住房贷款（银行卡）拖欠偿还应付款项一事，向你告知如下：一、截止2020年4月22日你已拖欠银行贷款本金6081.81元，利息3958.88元，合计10040.69元。具体金额可前往该行查实核对。二、希你在收到本函3个工作日将上述款项汇入还款账号结清拖欠。三、若在规定期限内未能付清拖欠款，我所将在该行的授权委托下，依法向人民法院提起诉讼，要求依据双方所签订借款合同，清收全部贷款本息。届时你不仅需偿还借款（透支）本息，还应承担诉讼费用及相关损失费用。您的逾期信息将被报送至人民银行个人征集数据库。中国银行股份有限公司有权就你依法抵押的相关财产进行处置，处置费用也将由你承担。……特此函告！江苏天炜律师事务所2020年4月25日。因催收未果，兴化中行遂诉至本院。兴化中行（甲方）于2020年5月18日因本案委托江苏天炜律师事务所（乙方）代理本案，为此双方签订一份《委托代理合同》，约定：甲方因丁甜甜、杨威一案，委托乙方律师为代理人，经甲乙双方协商签订本合同。一、乙方接受甲方委托，指派金卫东、王庆康律师在甲方金融借款合同纠纷案件中担任甲方的诉讼一审诉讼程序代理人。……五、委托费用的支付1、根据《江苏省律师服务计件收费标准》的规定，甲方在本合同签订后一次性支付给乙方代理费人民币贰万叁仟零捌拾元整。【按苏价规（2017）113号文执行23080元】。本院认为，本案所涉《住房贷款合同》、《贷款抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，且相关抵押物已依法办理了抵押登记，依法成立并有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。兴化中行按约向丁甜甜、杨威发放贷款后，但作为借款人的丁甜甜、杨威未能按约按时履行偿还贷款本息的义务，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，兴化中行在借款期限届满前的2020年6月16日向本院提起诉讼，要求丁甜甜、杨威提前清偿贷款本息，并提前行使担保物权，符合法律规定和合同约定。鉴于兴化中行在提起本案的诉讼前未行使合同解除权，故本院将丁甜甜、杨威收到起诉状副本之日即2020年8月3日作为案涉《住房贷款合同》的解除之日，合同解除后，丁甜甜、杨威应当将借款本金205631.66元返还给兴化中行，并向兴化中行支付合同解除前的借款利息、罚息，赔偿因合同解除而给兴化中行造成的利息损失。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布银行同期贷款基准利率，而是授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，故丁甜甜、杨威自2020年2月5日起至2020年8月2日止应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准下浮10%计收利息，并就逾期部分自逾期之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准下浮10%水平上加收50%计收罚息；自2020年8月3日起至实际给付之日止，应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准下浮10%的水平上加收50%计收罚息。丁甜甜、杨威以其共有的坐落于兴化市的房屋为案涉债务提供抵押担保，且办理了抵押登记，故在丁甜甜、杨威不履行债务时，兴化中行对上述抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。兴化中行依据案涉《住房贷款合同》约定主张律师费损失23080元，且提供委托代理协议，足以证明该费用将必然发生，故本院对此予以支持。丁甜甜、杨威经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院依法可缺席审理并作出判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告丁甜甜、杨威于本判决生效后10日内偿还原告中国银行股份有限公司兴化支行借款本金205631.66元，并支付利息、罚息（其中：自2020年2月5日起至2020年8月2日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准下浮10%计收利息，并就逾期部分自逾期之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准下浮10%的水平上加收50%计收罚息；自2020年8月3日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准下浮10%的水平上加收50%计收罚息。）。二、被告丁甜甜、杨威于本判决生效后10日内赔偿原告中国银行股份有限公司兴化支行律师代理费损失23080元。三、原告中国银行股份有限公司兴化支行对被告丁甜甜、杨威设定抵押的位于兴化市的房屋为拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司兴化支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2421元，财产保全费1770元，合计4191元，由被告丁甜甜、杨威共同负担，于本判决生效后10日内付给原告中国银行股份有限公司兴化支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 员 陈丙荣二〇二〇年八月二十九日法官助理 李 敏书 记 员 倪静宇