广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初2592号原告：广东开平农村商业银行股份有限公司城区支行，住所地：开平市长沙区*****海富花园海涛阁首层101-108号铺位。法定代表人：陈亚军，该行行长。委托诉讼代理人：关锡严，男，该行职员。委托诉讼代理人：司徒宠惠，男，该行职员。被告：雷卓航，男，汉族，1991年6月9日出生，身份证号码：440************119，住址：开平市****办事处新昌中山开发桥东区中山城10幢301房。被告：雷玩志，男，汉族，1963年4月19日出生，身份证号码：440************151，住址：开平市****办事处新昌中山开发桥东区中山城10幢301房。被告：开平市滔源房地产开发有限公司，住所地：开平市**************位，统一社会信用代码：914************852。法定代表人：杨某1。委托诉讼代理人：徐秋文，广东秋粤律师事务所。委托诉讼代理人：张淼锋，广东秋粤律师事务所律师助理。原告广东开平农村商业银行股份有限公司城区支行（以下简称“农商银行城区支行”）与被告雷卓航、雷玩志、开平市滔源房地产开发有限公司（以下简称“滔源房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行城区支行的委托诉讼代理人关锡严、被告滔源房地产公司的委托诉讼代理人徐秋文到庭参加诉讼，被告雷卓航、雷玩志经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行城区支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告雷卓航偿还原告开农信个抵借字第100***********413号《个人购房借款担保合同》项下借款本息382720.91元，其中本金378045.76元，利息4675.15元（暂计至2020年5月25日止，其后至款项还清日止的利息按年利率6.468%计算）。2、请求法院判决被告雷玩志、开平市滔源房地产开发有限公司对上述第1项请求事项涉及债务承担连带保证担保责任。3、本案一切实现债权的费用由被告雷卓航、雷玩志、开平市滔源房地产开发有限公司承担,包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等。4、请求法院确认原告对被告雷卓航名下位于开平市**************************[预告登记不动产登记证明：粤（2016）开平市不动产证明第0007877号]的抵押房屋，就抵押物依法行使抵押权所得价款优先受偿。事实与理由:2015年12月19日，原告与被告开平市滔源房地产开发有限公司签订开农信2015年026号《按揭业务担保合作协议》，约定：（1）甲方对乙方开发兴建的翡翠明珠花园项目，项目建设地点：开平市*************翡翠明珠花园的住宅、商业用房、车库的购房者提供相关的抵押贷款业务。（2）乙方同意为购买本协议所约定项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证。（3）乙方的连带责任保证范围为：在乙方的保证期间，乙方所保证的范围为购房者与甲方所签订的《个人购房借款担保合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费，相关费用以实际支出为准。（4）乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议书约定的连带责任保证，乙方的保证期间为自甲方依其与购房者签订的《个人购房借款担保合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）止。（5）在按揭贷款同时存在保证担保、抵押担保等多种担保方式时，本合同项下的保证不受甲方持有购房者及保证人之外其他第三人任何方式的担保之影响，即当购房者未能按《个人购房借款担保合同》的约定履行债务及其他义务时，无论甲方对上述借款合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），甲方均有权自由行使全部或任意部分担保条款的权利，包括直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任，以实现甲乙之债权，乙方放弃对甲方上述选择的一切抗辩。2016年12月12日，被告雷卓航为借款人和抵押人，被告雷玩志为保证人，原告为贷款人，签订开农信个抵借字第100***********413号《个人购房借款担保合同》，约定：（1）原告向被告雷卓航发放个人购房借款408000元，借款约定期限自2016年12月12日起至2041年12月12日止，还款方式为等额本息还款法；（2）贷款利率=基准利率*（1+浮动比例），浮动比例为-12%;目前贷款利率为年利率4.312%（2019年1月1日五年以上的贷款基准利率为年利率4.9%）；借款逾期的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上再上浮50%；（3）该借款合同还约定抵押人雷卓航名下位于开平市**************************[预告登记不动产登记证明：粤（2016）开平市不动产证明第0007877号]的房屋为借款作抵押担保；（4）当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其它担保，贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任且保证责任不分先后顺序；（5）借款人出现未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用、借款人所负的任何其他债务已影响或可能影响本合同项下对贷款人义务的履行、借款人个人及家庭财务状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷等违约情形时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2016年12月28日，双方到开平市国土资源局不动产登记中心办理预售商品房抵押权预告登记手续，抵押权预告登记证号为：粤（2016）开平市不动产证明第0007878号。2017年1月4日，原告通过转账支付方式向被告雷卓航发放贷款408000.00元。贷款发放后，借款人合计归还贷款本金29954.24元，截至2020年5月25日止尚结欠贷款本金余额378045.76元，利息4675.15元（暂计至2020年5月25日止，其后至款项还清日止的利息按年利率6.468%计算），本息合计382720.91元。2020年3月10日开始，被告雷卓航未能按合同约定履行偿还贷款本息的义务，原告对被告雷卓航、雷玩志及开平市滔源房地产开发有限公司就上述借款多次进行催收贷款本金和利息，三被告不予偿还，足以构成借款担保合同第十三条约定的违约情形。原告于2020年5月6日向被告发出贷款提前到期通知书，宣告开农信个抵借字第100***********413号《个人购房借款担保合同》项下贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息，保证人履行保证责任。截至2020年5月25日止，被告雷卓航仍结欠原告借款本息382720.91元，其中本金378045.76元，利息4675.15元（暂计至2020年5月25日止，其后至款项还清日止的利息按年利率6.468%计算）。鉴于被告以上违法违约行为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《担保法》、《物权法》等相关规定，原告特提起诉讼，以维护自身合法权益。庭审中，原告确认被告雷卓航起诉后偿还过借款本息。截至2020年7月29日止，被告雷卓航尚欠原告借款本金377179.72元，利息7648.35元，合计384828.07元。被告滔源房地产公司答辩称，1涉案房屋没有办理产权证的原因以及没有办理房地产他项权证原因在于原告、被告雷卓航，被告3对没有办理房屋他项权证没有过错。被告1在2018年8月6日到被告3处领取需要办理房产证的资料，在此情况下，原告作为办理他项权证的人，其没有任何书面通知或口头通知要求被告雷卓航或告知被告3其至今仍然没有办理他项权证的事实。原告放任，导致房屋没有办理他项权证，变相导致被告3与原告签订的按揭业务担保合作协议所约定的保证期限，其行为是恶意成就的。被告3不应该对被告1、2的借款债务承担连带责任。被告滔源房地产公司在举证期限内没有提供证据。被告雷卓航、雷玩志没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告农商银行城区支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告雷卓航、雷玩志没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经庭审质证，被告滔源房地产公司对原告的证据没有异议、经本院审查，原告农商银行城区支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：结合原告的庭审陈述和经审查确认的证据，本院对原告农商银行城区支行起诉的事实予以确认。截至2020年7月29日止，被告雷卓航尚欠原告借款本金377179.72元，利息7648.35元，合计384828.07元。另根据中国银行保险监督管理委员会广东监管局于2019年6月27日作出的粤银保监复[2019]505号批复显示，原分支机构名称为开平市**信用合作联社城区信用社，开业后分支机构名称为广东开平农村商业银行股份有限公司城区支行。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告农商银行城区支行与被告雷卓航、雷玩志签订的编号为开农信个抵借字第100***********413号《个人购房借款担保合同》，是各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定上述合同合法有效，双方当事人均应恪守信用，严格执行并遵守合同约定。本案中，原告农商银行城区支行依约向被告雷卓航发放贷款408000元，双方约定借款期限为2016年12月12日至2041年12月12日，按月偿还贷款，还款总期数为300期，还款日为每月10日，但被告雷卓航自2020年3月10日开始没有依照上述合同约定的期限履行偿还借款本息的义务，经原告农商银行城区支行催收及发出《贷款提前到期通知书》，被告雷卓航仍不按合同履行还款义务，其行为显属违约。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告农商银行城区支行根据上述合同约定的贷款金额、违约责任及逾期贷款利率等内容，请求被告雷卓航偿还截至2020年7月29日止的借款本金377179.72元，利息7648.35元，合计384828.07元，事实清楚，理据充分，本院予以支持。对上述贷款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2016年已签订并发放贷款，故其贷款利率可按原合同约定执行计算。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”根据上述借款的相关规定，被告雷玩志自愿为被告雷卓航向原告借款提供连带责任保证。开平农商行城区支行在保证期间向雷玩志主张保证债权，理据充足，故开平农商行城区支行请求雷玩志对雷卓航所欠的上述债务及应负的案件诉讼费用承担连带保证责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，雷玩志承担保证责任后，有权向雷卓航追偿。关于本案债务是否应由被告滔源房地产公司承担连带保证责任的问题。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告滔源房地产公司与原告签订《按揭业务担保合作协议》，协议第五条约定被告滔源房地产公司同意为购买本协议所约定项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向原告提供无条件、不可撤销的连带责任保证。连带责任保证期限为自原告依其与购房者签订的《个人购房借款担保合同》将贷款划入滔源房地产公司的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止。被告滔源房地产公司作为被告雷卓航所购位于开平市**************************的开发商，承诺自愿为购房人雷卓航的上述购房借款本金、利息及原告为实现债权而支付的费用提供连带责任保证，该合同约定的保证条款对被告滔源房地产公司具有法律约束力，其应依法承担连带保证责任。本案中，涉案房产仅于2016年12月28日办理了预售商品房抵押权预告登记，并未办理正式的抵押登记，尚未取得《房地产他项权证》，因此，被告滔源房地产公司的连带责任保证期限尚未届满，原告在保证期间向被告滔源房地产公司主张保证债权，理据充足，故原告请求被告滔源房地产公司对被告雷卓航所欠的上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。对于被告滔源房地产公司抗辩意见，并无依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，滔源房地产公司承担保证责任后，有权向雷卓航追偿。关于抵押物的优先受偿权问题。依照《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”的规定，抵押权预告登记所登记的是非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人就涉案房产的处分，但非对涉案房产享有现实的抵押权。本案中，被告雷卓航购买的涉案房屋并未办妥《房地产权证》和《房地产他项权证》，故原告对涉案房屋没有抵押权，因此原告请求对位于开平市**************************享有优先受偿权，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告雷卓航、雷玩志经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条《中华人民共和国物权法》第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告雷卓航应在本判决生效之日起十日内偿还借款本息384828.07元及从2020年7月30日起至款项清偿之日止的利息（以本金377179.72元为基数，按《个人购房借款担保合同》的有关约定计算)给原告广东开平农村商业银行股份有限公司城区支行。二、被告雷玩志、开平市滔源房地产开发有限公司对上述第一判项的债务及应负担的本案诉讼费用承担连带清偿责任。被告雷玩志、开平市滔源房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告雷卓航追偿。三、驳回原告广东开平农村商业银行股份有限公司城区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3520.41元、保全费2433.60元，合计5954.01元，由被告雷卓航负担；原告广东开平农村商业银行股份有限公司城区支行已预交的案件受理费和保全费5954.01元，由本院予以退回；被告雷卓航应向本院补缴案件受理费和保全费5954.01元，被告雷玩志、开平市滔源房地产开发有限公司对此承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 黄婷婷二〇二〇年八月二十一日法官助理 高万丽书 记 员 戚晓红