甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初2579号原告：招商银行股份有限公司兰州分行，住所地兰州市城关区庆阳路9号。负责人：毛旭，该分行行长。委托诉讼代理人：侯煊，北京大成（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭晶晶，北京大成（兰州）律师事务所律师。被告：任晓荣，男，汉族，1969年5月13日出生，住甘肃省兰州市七里河区。被告：胡岩，女，汉族，1974年12月26日出生，住甘肃省兰州市城关区。原告招商银行股份有限公司兰州分行（以下简称：招行兰州分行）与被告任晓荣、胡岩金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行兰州分行委托诉讼代理人谭晶晶，被告任晓荣、胡岩到庭参加了诉讼。本案现已依法审理终结。招行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告共同向原告偿还贷款本金299860元、罚息26109.59元（暂计算至2019年12月12日），合计325969.59元及直至贷款本息实际清偿完毕之日的罚息、复息（罚息、复息按年利率18.0090%计算）；2、被告向原告支付为实现债权的律师费19558元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年4月23日，两被告填写《零售贷款申请表》向原告申请贷款。2018年5月9日，原告与两被告签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供总额为人民币450000元的可循环授信额度，授信期间从2018年5月9日起到2021年5月9日止，并约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，还约定在被告不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。2018年5月9日，原告与两被告签订《个人贷款借款合同》，原告为被告提供人民币450000元的贷款。贷款期限为12个月，即自2018年5月9日起至2019年5月9日止。还款方式为按月结息到期还本，执行年利率为12.006%。同年5月10日，原告向两被告放款450000元，两被告在《个人贷款借款借据》上签字确认收款。2019年5月10日合同到期后，根据双方合同约定，两被告应一次性偿还剩余本息，经原告多次催收，被告仍拒绝履行。原告为维护其合法权益，诉至本院。任晓荣辩称，1、原告2014年向其授信500000元，后又向其授信450000元。在2018年，其以为是和以前一样续贷，但原告开始说不续贷，后又提出可以续贷，并提出由公司股东即其妹妹做担保人，后原告让其妹夫也做担保人，其妹夫没有签字，导致原告没有贷款，致其信用度下降，在民生银行的1850000元贷款也没有贷下来；2、原告的该笔贷款当时贷了450000元，其还了150000元，剩余29万余元本金、利息、罚息没有还。后原告催收人员而非信贷人员向其催收，且将催收电话打至公司并到公司催收，导致其公司员工人心涣散，企业无法经营，被告胡岩亦与其离婚；3、其前期已向原告偿还了150000元，希望原告能给予一定期限，其在一年半时间内还清原告全部借款本息；4、因疫情原因，其他银行都减免了其部分本息，希望原告能考虑实际情况，做部分减免。其还款态度积极，希望和原告进行协商。胡岩辩称，本案所涉及的贷款是被告任晓荣公司的借款，用于公司经营，与其无关，其没有参与公司经营，且其已和被告任晓荣离婚，双方互不干涉。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月23日，被告任晓荣填写《零售贷款申请表》，向招商银行申请额度为450000元的贷款，被告胡岩在“共同借款人签字栏”及“借款申请人配偶签字栏”签名。2018年5月9日，被告任晓荣、胡岩与原告招行兰州分行签订编号为8180508638002的《个人授信协议》，约定原告招行兰州分行向两被告提供总额为450000元的授信额度，授信期间为36个月，即从2018年5月9日起到2021年5月9日止。同日，被告任晓荣、胡岩与原告招行兰州分行签订了编号为8180508438011的《个人贷款借款合同》。该合同约定，此项贷款为小微小额信用贷款，借新还旧，归还原合同编号为8180206086013的贷款。贷款币种与金额为人民币450000元整，贷款期限为12个月，即从2018年5月9日起到2019年5月9日止。贷款采用固定利率，执行利率以4.35%为基准利率，上浮176.00%，本合同执行利率为年利率12.0060000%。上述借款合同同时约定借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款人采取按月结息到期还本的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件。一旦发生合同规定的违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用；《个人贷款借款合同》签订后，原告招行兰州分行依约向二被告履行了发放上述贷款的合同义务。但二被告在合同履行过程中，却未履行其到期还本之义务，截止2019年12月12日，二被告尚欠原告贷款本金299860元、罚息26109.59元未清偿，双方遂酿成纠纷诉至本院。另查明，原告招行兰州分行就本案与北京大成（兰州）律师事务所签订了委托代理合同。本院认为，民事活动应当遵循诚实信用的原则，并按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订《个人贷款借款合同》的行为，系双方真实意思表示，且未违反法律、金融法规的规定，本院依法确认合同有效。原告招行兰州分行依约向被告任晓荣、胡岩足额发放了贷款，但二被告在取得贷款后，未按合同约定按期还本付息，其行为已构成违约，故应对造成本诉之争承担全部过错责任。因原、被告双方在《个人贷款借款合同》中明确约定本案所涉及借款以年利率12.0060000%计息，如二被告未按合同约定按时足额偿还贷款，原告招行兰州分行有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%即以年利率18.0090%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，故对于原告招行兰州分行要求被告任晓荣、胡岩偿还借款本金并支付截止至2019年12月12日的罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持；关于原告招行兰州分行主张律师费的诉讼请求，虽然原、被告在借款合同中约定了如被告违约不能还款则应承担原告实现债权的费用，且原告招行兰州分行的主张包括于这一范畴之中，但原告招行兰州分行向本院出示的证据显示其已经实际支出律师代理费为977元，故本院对原告招行兰州分行的该项诉请部分予以支持。因被告任晓荣未向本院提交证据证明其辩称，且金融机构对借款人授信并不必然产生贷款的后果，故本院对被告任晓荣的辩称不予采信。对于被告胡岩所称其已与被告任晓荣解除婚姻关系，本案涉及借款用于被告任晓荣公司的经营，其不应承担还款责任的辩称，因被告胡岩以共同借款人的身份向原告申请贷款并在借款合同中签字的行为，导致了其需对本案诉争借款承担共同还款责任的法律后果，且按照相关法律规定，被告胡岩与被告任晓荣达成的共同债务承担的约定不能对抗债权人，其理应对本案诉争借款承担共同还款责任，故对被告胡岩的辩称本院亦不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告任晓荣、胡岩于本判决书生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司兰州分行借款本金299860元，支付罚息26109.59元（罚息、复息均计算至2019年12月12日），自2019年12月13日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息、复息按年利率18.0090%计算；二、被告任晓荣、胡岩于本判决书生效之日起十日内给付原告招商银行股份有限公司兰州分行律师代理费977元；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期限的债务利息。案件受理费3241元、保全费2248元，由原告招商银行股份有限公司兰州分行负担174元，被告任晓荣、胡岩共同负担5315元（于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司兰州分行付清）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员 王 丽二〇二〇年八月十一日书记员 乔文佳