湖北省天门市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂9006民初1201号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行。住所地：天门市竟陵钟惺大道南西湖路东。负责人：李泽雄，该行行长。委托诉讼代理人：吴华平，湖北鹰之歌律师事务所律师。被告：谢芳，女，1983年6月17日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。被告：李勇，男，1980年10月3日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。上述二被告共同委托诉讼代理人：李言雄，系李勇之父，住天门市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行（以下简称“邮政银行天门支行”）与被告谢芳、李勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行天门支行的委托诉讼代理人吴华平到庭参加诉讼，被告谢芳、李勇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行天门支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告谢芳、李勇签订的《个人额度借款合同》；2、判令上述二被告共同偿还原告借款本金242180.31元，截止2020年3月23日利息及罚息37400.64元，以及2020年3月23日至借款清偿之日的所有利息和罚息；3、判令原告对被告谢芳、李勇名下的抵押物享有优先受偿权；4、判令上述二被告共同承担本案的诉讼费。事实与理由：被告谢芳、李勇因经营需要，于2017年10月19日向原告申请额度项下个人房产抵押借款25万元。被告谢芳作为借款人，被告李勇作为共同借款人与原告签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》。2017年10月27日，被告谢芳作为借款人，签订并提交了《个人额度借款支用单》，原告依约向谢芳发放借款25万元，被告谢芳出具了一张金额为25万元的借据。借款后被告谢芳依约偿还了部分借款本金7819.69元及利息11438.54元。《个人额度借款合同》中约定借款人申请支用借款额度时，提交《个人额度借款支用单》，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按照合同约定及支用单中约定内容确定。合同及支用单约定该笔借款的年利率采取浮动利率，在人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%，借款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借款期限为60个月（从2017年10月27日起至2022年10月27日止），还款方式为阶段性等额本息还款法。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。《个人额度借款合同》还约定如出现合同约定的违约情况后，原告有权提前收回已经发放的额度项下的全部贷款，同时，以法律手段追偿贷款的，由借款人承担由此引发的一切费用。《个人最高额抵押合同》中约定该笔借款以被告谢芳、李勇名下共有房产作为抵押担保，该抵押房产位于天门市竟陵办事处花草店小区。双方于2017年10月19日到相应的登记部门办妥抵押物登记，合同生效之日已将抵押物的他项权利证书交原告持有。借款人未按期履行还款义务，原告有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。被告李勇作为谢芳配偶，共同承担相关责任，应对本案的债务和原告为实现债权所支付的律师费、诉讼费等费用承担共同清偿责任。自2018年6月27日，被告谢芳未按合同约定偿还剩余的借款本金、利息和罚息经原告多次上门和书面催收，被告仍不履行还款义务。为维护原告的合法权益和信贷资金安全，特诉至法院要求依法判决。被告谢芳、李勇未到庭应诉答辩。经审理查明，2017年10月19日，被告谢芳、李勇与原告邮政银行天门支行签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》。《个人额度借款合同》约定：本合同项下授信额度为250000元；额度存续期最长为10年，自2017年10月19日至2027年10月19日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；贷款用途仅限于借款人用于生产经营，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；贷款利率可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；罚息利率按本合同约定的贷款利率基础上加收50%确定，对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不按按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收付息；还款方式为按月阶段性等额本息还款法；借款人通过抵押担保方式为贷款人债权本息、违约金及相关费用提供担保。借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务的，即构成违约，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，贷款人有权单方面解除合同。《个人最高额抵押合同》约定：本合同所担保债权为借款人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用；本合同的主合同为被告与原告签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同；本合同项下担保债权确定的期间为2017年10月19日至2029年10月19日；由被告李勇名下的位于天门市竟××草鞋店街花草店小区××号土地使用权〔天国用（2002）字第0796号〕和房产（天门市房权证竟陵字第××）提供抵押担保。2017男10月19日，原告与李勇办理了他项权证：鄂（2017）天门市不动产证明第0012527号。2017年10月27日，原告邮政银行天门支行将250000元汇帐至被告谢芳账户，被告谢芳出具借据一张，约定：借款金额为250000元，借款期限为60个月（从2017年10月27日至2022年10月27日）；贷款年利率为7.6%；还款方式为阶段性等额本息还款法。借款后，被告谢芳、李勇向原告偿还了部分借款及本金。截止2020年8月17日，被告谢芳、李勇欠原告本金239180.31元、利息和罚息47725.60元。另查明，被告谢芳与被告李勇系夫妻关系。本院认为，原告邮政银行天门支行与被告谢芳、李勇签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人应依诚实信用原则全面履行合同义务。合同签订后，原告按约向被告谢芳履行了发放贷款义务，被告谢芳、李勇亦应按照合同约定返还借款本金并支付利息，但被告谢芳、李勇未按合同约定期限向原告偿还借款本金及利息，其行为已构成了违约，应承担违约责任。依据合同的约定，原告有权单方解除合同，故本院确认《个人额度借款合同》于被告谢芳、李勇收到本案应诉材料当日即2020年6月4日解除。根据合同约定，两被告违约后，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求两被告立即清偿，故原告要求被告谢芳、李勇应偿还原告借款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院在合法范围内予以支持。原告与被告谢芳、李勇在《个人额度借款合同》、借据中对借款年利率、罚息年利率有明确约定，且约定的利率均不违反法律的规定。因被告谢芳、李勇在本案审理过程中偿还了部分本金和利息，原告在庭审中将欠款的截止期限更改为2020年8月17日，故对原告要求被告谢芳、李勇偿还借款本金239180.31元、截止2020年8月17日的利息和罚息47725.60元，以及偿还从2020年8月18日起至借款清偿之日止所有利息和罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告李勇将其位于天门市竟××草鞋店街花草店小区××号土地使用权及房产设定最高额抵押担保，该土地使用权及房产已办理他项权证，该抵押权从属于主合同《个人额度借款合同》，符合最高额抵押权形式要件，合法有效，故对原告要求对被告李勇名下的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。视此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十二条、第一百七十三条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十五条、第三十六条、第三十八条、第三十九条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行与被告谢芳、李勇2017年10月19日签订的《个人额度借款合同》于2020年6月4日解除。二、被告谢芳、李勇在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行借款本金239180.31元，截止2020年8月17日的利息及罚息47725.60元，并支付从2020年8月18日起至借款清偿之日止的利息和罚息（按原、被告签订的《个人额度借款合同》、借据的约定计算）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行对被告李勇所有的位于天门市竟陵草鞋店街花草店小区32号土地使用权〔天国用（2002）字第0796号〕和房产（天门市房权证竟陵字第××）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款在抵押担保的范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5494元，减半收取2747元，由被告谢芳、李勇负担（此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行已垫付，不予退还，执行时由被告谢芳、李勇一并支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审判员  刘曾庆二〇二〇年八月二十五日法官助理肖叶书记员彭昌斌