河南省镇平县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1324民初3119号原告：李秋萍，女，系被保险人张林森之妻。委托诉讼代理人：张耀东，河南宛龙律师事务所律师。特别授权。原告：张君，女，系被保险人张林森之女。委托诉讼代理人：张耀东，河南宛龙律师事务所律师。特别授权。原告：张政权，男，系被保险人张林森之子。委托诉讼代理人：张耀东，河南宛龙律师事务所律师。特别授权。被告：中国人寿保险股份有限公司南阳分公司，住址：南阳市独山大道与范蠡路交叉口东北角。统一社会信用代码：91411300X14645272X。负责人：陈志刚，任该公司总经理。委托诉讼代理人：杨弼国，河南涅阳律师事务所律师。特别授权。原告李秋萍、张君、张政权与被告中国人寿保险股份有限公司南阳分公司（以下简称“人寿保险南阳分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案，本院依法适用简易程序，于2020年8月21日公开开庭审理了本案。原告张政权及原告李秋萍、张君、张政权的委托诉讼代理人张耀东，被告人寿保险南阳分公司的委托诉讼代理人杨弼国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。三原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告保险公司依照保险合同约定支付原告保费保险理赔款100万元，后原告变更该项诉讼请求为90万元；2、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：原告的亲属张林森（已亡故），于2019年5月16日和被告签订人身保险合同一份，合同约定，自驾车意外全残或身故保险金为100万元，张林森依照合同约定支付了相应保险费用，2020年5月15日11时10分许，张林森驾驶自己的私家车豫Ｒ×××××号牌小型轿车，在镇平县207国道自南向北“涅工线北主线26号”线杆南二点九米处时，与王振波驾驶停放在路上的豫Ｒ×××××号牌重型半挂牵引车（豫RNK15挂）相撞，造成张林森当场死亡及车辆受损的交通事故，该事实由镇平县公安局交警大队出具的第4113241202000002211号道路交通事故认定书及更正说明书予以认定。综上所述，被告和原告的亲属签订保险合同后，该理赔的条件已经成就，可被告仅向原告理赔10万元，为此，依据相关法律法规，特向贵院提起诉讼，要求被告支付合同约定的保险理赔款90万元，请贵院依法审理后判令所请。被告人寿保险南阳分公司辩称，原告诉请被告偿付保费保险理赔款90万元缺乏事实根据和法律依据，应依法予以驳回。张林森在被告处投保了国寿百万如意行两全保险，后驾驶车辆与他人车辆发生交通事故致张林森死亡。经镇平县公安交通警察大队认定，张林森驾驶机动车未按照操作规范安全驾驶，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款规定，承担该交通事故的主要责任。根据《国寿百万如意行两全保险利益条款》第六条第四款第一项规定，被保险人违反交通管理部门规定的行为，导致被保险人身故，保险公司不承担给付自驾车意外伤害身故保险金。同时，根据被保险人张林森签字认可的《电子投保单》等证据显示，对包括该合同约定条款在内的免责条款，在被保险人张林森投保时，被告已向被保险人张林森履行了明确提示和说明义务。依据《国寿百万如意行两全保险利益条款》第五条第一款第二项规定，被告应承担支付意外伤害身故保险金责任，而被告已按照合同约定于2020年7月27日将保险金10万元支付给了原告，已经全部履行了保险约定的责任和义务，本保险合同终止，被告不存在再向原告支付其它任何保险金的责任和义务。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证本案原告围绕诉讼请求依法提交的身份证、户口簿、保险单、事故认定书、更正说明、死亡证明、土葬证明、尸检报告、保险单，被告依法提交的投保单、保险条款，双方当事人对其真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月16日，投保人张林森在被告人寿保险南阳分公司处投保了国寿百万如意行两全保险（保险合同号：2019-412900-564-01571529-7）。保险金额100000元，保险期间为20年。《国寿百万如意行两全保险利益条款》第五条保险责任第二款约定：被保险人遭受意外伤害身故，本合同终止，被告公司按照合同基本保险金额扣除第一款约定已给付身故保险金的余额给付意外伤害身故保险金；第三款约定：被保险人以驾驶员身份驾驶私家车期间，因公安交通管理部门认定的交通事故遭受意外伤害身故，本合同终止，被告公司除按照合同第一款规定已给付因疾病身故保险金、第二款约定给付意外伤害身故保险金外，在按照合同基本保险金额的9倍给付自驾车意外身故保险金。第六条责任免除约定：因下列任何情形之一导致被保险人身故，被告公司不承担给付自驾车意外身故保险金的责任：一、被保险人违反交通管理部门规定的行为……2020年5月15日11时10分许，张林森驾驶自己所有的豫Ｒ×××××号小型轿车，在镇平县207国道自南向北“涅工线北主线26号”线杆南二点九米处时，与王振波驾驶停放在路上的豫Ｒ×××××号牌重型半挂牵引车（豫RNK15挂）相撞，造成张林森当场死亡。镇平县公安局交警大队出具的第4113241202000002211号道路交通事故认定书及更正说明书认定，张林森驾驶机动车未按照操作规范安全驾驶，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款规定，承担该交通事故的主要责任。尸检报告认定被保险人张林森死亡原因推断为颅脑损伤。事故发生后，被告保险公司支付原告意外伤害身故保险金10万元。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人张林森与被告人寿保险南阳分公司签订的国寿百万如意行两全保险合同，是双方当事人基于平等协商、意思自治的结果，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应当合法有效，对双方当事人均具有约束力，双方当事人应当基于诚信原则自觉履行合同约定的义务。2020年5月15日，被保险人发生交通事故当场死亡，被告认为被保险人有违反交通管理部门规定的行为，属于被告保险公司免责情形，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”据此，被告在保险条款中未对“违反交通管理部门规定的行为”进行解释，也未提供证据证明已对投保人进行其他书面或口头解释，应当作出对被告不利的解释，应理解为被保险人存在严重违反交通管理部门规定的行为导致保险事故发生。本案被保险人张林森自驾车死于交通事故，事故认定书认定其违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款规定，即驾驶机动车未按照操作规范安全驾驶，可以认定张林森并无其他严重违反交通管理部门规定的行为。故对于被告人寿保险南阳分公司的抗辩，本院不予支持。被保险人张林森没有明确指定受益人，而原告李秋萍、张君、张政权系张林森的妻子、儿女，故原告李秋萍、张君、张政权作为被保险人的法定继承人有权要求被告支付相应的保险金。按照保险合同的约定，被保险人以驾驶员身份驾驶私家车期间，因公安交通管理部门认定的交通事故遭受意外伤害身故，被告公司除按照合同第一款规定已给付因疾病身故保险金、第二款约定给付意外伤害身故保险金外，在按照合同基本保险金额10万元的9倍给付自驾车意外身故保险金，故对于三原告请求被告人寿保险南阳分公司支付保险金90万元的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第四十二条第一款第一项，《中华人民共和国继承法》第十条之规定，判决如下：限被告中国人寿保险股份有限公司南阳分公司于本判决生效后十五日内支付原告李秋萍、张君、张政权保险金900000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12800元，减半收取为6400元，由被告中国人寿保险股份有限公司南阳分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  宋小燕二〇二〇年八月二十七日书记员  姚 征