广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0103民初10241号 原告：黄家辈，男，1991年4月14日出生，壮族，住广西南宁市横县。 委托诉讼代理人：郭子琳，广西胜展律师事务所律师。 被告：中银保险有限公司广西分公司，住所地南宁市青秀区古城路39号香江花园4号楼20楼，统一社会信用代码：914501035745550488。 负责人：沈铭志。 委托诉讼代理人：张馨月，广西同望律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黎明，广西同望律师事务所律师。 原告黄家辈与被告中银保险有限公司广西分公司（以下简称“中银广西分公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年6月12日受理后，依法适用普通程序，由审判员胡艳杰担任审判长，人民陪审员彭莉、施雪芬组成的合议庭于2019年10月15日第一次公开开庭进行了审理。原告黄家辈的委托诉讼代理人郭子琳到庭参加了诉讼，被告中银广西分公司经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。后原告黄家辈于2020年3月21日向本院提出鉴定申请，组成由审判员胡艳杰担任审判长，人民陪审员赵红梅、施雪芬参加的合议庭，于2020年7月28日第二次公开开庭进行了审理，原告黄家辈的委托诉讼代理人郭子琳，被告中银广西分公司的委托诉讼代理人张馨月到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄家辈向本院提出诉讼请求：1、中银广西分公司向黄家辈支付保险赔偿金69505元；2、中银广西分公司向黄家辈支付逾期支付保险赔偿金产生的利息损失（以69505元为基数，按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算。自2019年5月20日起算，暂计至起诉之日止，后续利息计至债务全部清偿之日止）；3、中银广西分公司承担本案全部诉讼费用。事实和理由：黄家辈系桂Ａ×××××丰田客车的所有人。2018年9月20日，黄家辈与中银广西分公司签订了一份机动车商业保险保险单（保险单号：3050120184500000003254），为桂Ａ×××××丰田客车购买了机动车损失保险。保险期限自2018年10月12日起至2019年10月11日止。2019年3月5日，黄家辈在479县道横县良位水库路段因操作不当撞上路边树木造成单方交通事故，造成桂Ａ×××××丰田客车损害的后果。事故发生后，黄家辈联系中银广西分公司要求出险并支付保险费用。中银广西分公司接到通知后在2019年4月1日向黄家辈送达了《拒赔通知书》，通知书以黄家辈发生事故时驾驶证不在有效期内，视为无证驾驶为由，拒绝理赔。黄家辈认为无证驾驶通常理解为从未取得驾驶证、驾驶证被吊销、遗失、毁灭、存放在他处等情形。依据《机动车驾驶证申领和使用规定》第67条第一款第（七）项和第二款的规定“超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，车辆管理所应当注销机动车驾驶证，未收回机动车驾驶证的，应当公告机动车驾驶证作废。根据该条第三款规定，被注销机动车驾驶证未超过二年的，机动车驾驶人参加道路交通安全法律、法规和相关知识考试合格后，可以恢复驾驶资格。”机动车驾驶证的有效期，是公安机关对机动车驾驶人进行行政管理的需要，从该条可以看出，机动车驾驶证的有效期并不是指机动车驾驶人驾驶资格的有效期，即驾驶证超过有效期，并不必然导致机动车驾驶证持证人丧失驾驶资格的法律后果。黄家辈原有的驾驶证虽在涉案事故发生时超过有效期，但逾期不足一年，并未被公安机关吊销，仅属于脱审状态。事发时，黄家辈承担事故全部责任的原因并不是其驾驶证过期而是其操作不当。事发后黄家辈换领驾驶证时，也未被要求重新通过驾驶技能考试，可见公安机关并未因黄家辈原有驾驶证过期脱审而认为其丧失了驾驶能力。因此，中银广西分公司将黄家辈驾驶证超过有效期等同于无证驾驶而拒绝理赔的理由不成立。因此，黄家辈诉至法院。 被告中银广西分公司辩称，一、从法律层面讲，中银广西分公司拒绝理赔有充足的法律依据。二、对于投保人无证驾驶的情况下，中银广西分公司免除责任的条款黄家辈明确知悉且自愿投保。三、黄家辈在发生交通事故时其驾驶证不在有效期内。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月20日，黄家辈为桂Ａ×××××小型客车在中银广西分公司处投保了商业险，包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车盗抢保险以及相应的不计免赔等险种，保险期间为2018年10月12日0时起至2019年10月11日24时止。保单所附《中银保险有限公司机动车综合商业保险条款》第一章机动车损失保险第七条约定：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第八条：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或麻醉药品；3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；6、驾驶出租机动车或营运性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书……第二十二条：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。上述保险条款的第八条已加粗加黑。保险人提供的《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》（商业险投保单号：9050120184500000005736）记载黄家辈投保了车损险、三者险、盗抢险以及相应的不计免赔率等险种，该投保单第二页声明处记载“本人所填写的投保单已附投保险种所对应的保险条款，且保险人已将投保险种对应的保险条款内容，特别是责任免除、投保人/被保险人义务、赔偿处理以及其他免除保险人责任的条款向本人作了明确说明，本人已充分理解。上述所填写内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。”该栏“投保人签字（盖章）”处写有“黄家辈”字样，落款日期为2018年9月29日。保险人提供的《投保人声明》尾段手写有“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”，投保人签章处写有“黄家辈”字样，落款日期为2018年9月29日。本案审理过程中，经黄家辈申请，本院委托广西科桂司法鉴定中心就前述投保单中“黄家辈”签名的真伪以及《投保人声明》中“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”、“黄家辈”字迹的真伪进行鉴定，该鉴定中心作出了编号为科桂司鉴中心[2020]文鉴字第91号《司法鉴定意见书》，鉴定意见如下：1.被申请人提交的《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》（2018年9月29日）第二页“黄家辈”签名不是黄家辈所写；2.被申请人提交的《投保人声明》（2018年9月29日）内“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”以及“黄家辈”字迹不是黄家辈所写。 2019年3月5日5时30分，黄家辈驾驶车辆号牌为桂Ａ×××××小型客车沿479县道行驶，至横县良位水库路段时，因操作不当撞上路边树木上造成单方交通事故。横县公安局交通管理大队作出编号第450127420190000449号《道路交通事故认定书》，认定黄家辈负全部责任。黄家辈因此支出车辆修理费69505元，与中银广西分公司出具的《机动车保险事故损失情况确认书》确认车损数额一致。 后，黄家辈向中银广西分公司申请索赔，中银广西分公司拒赔，并向黄家辈出具了《拒赔通知书》，根据保险条款第八条第二项，以“黄家辈驾驶标的车事故发生时驾驶员的驾驶证不在有效期内，视为无证驾驶”为由拒赔。 另查明，事故发生时，黄家辈持有B2驾驶证，有限期限为2013年2月21日至2019年2月21日。 本院认为，黄家辈就涉案事故车辆向中银广西分公司投保了商业三者险，中银广西分公司同意承保并签发保险单，双方之间成立合法有效的保险合同关系，保险事故发生后，黄家辈就其所支出的费用，有权依据保险合同要求中银广西分公司进行赔付。涉案事故造成被保险车辆损失金额为69505元均无异议，本案争议的焦点是中银广西分公司以黄家辈驾驶证过期为由拒赔的理据是否充分。中银广西分公司以本次事故驾驶员驾驶证不在有效期内，符合免责条款中“无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间”的情形为由拒赔。本院认为，中银广西分公司所主张适用的免责条款并未明确约定无证驾驶包含驾驶证超过审验的有效期限，也即驾驶证超过审验的有效期限并非涉案保险合同所约定的免责事由。综上，中银广西分公司的拒赔事由不成立，黄家辈因涉案事故支出的桂Ａ×××××号车辆维修费69505元，属于机动车损失保险的责任范围，中银广西分公司应当予以赔付。关于利息的问题。黄家辈要求中银广西分公司自2019年5月20日起按中国人民银行同期贷款利率赔偿其利息损失，无合同依据，亦无法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十九条、第二十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告中银保险有限公司广西分公司向原告黄家辈支付保险赔偿金69505元； 二、驳回原告黄家辈的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费1538元，由被告中银保险有限公司广西分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  胡艳杰 人民陪审员  赵红梅 人民陪审员  施雪芬 二〇二〇年八月十二日 书 记 员  梁华鑫 附相关法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。