重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0106民初6752号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，营业场所重庆市沙坪坝区小新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。 负责人：王小晶，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。 委托诉讼代理人：郭科，重庆伟豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕图，重庆伟豪律师事务所实习律师。 被告：何**，男，1975年9月1日出生，汉族，住重庆市南岸区。 被告：重庆沛轩汽车销售有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道68号5幢1-14层跃下-9，统一社会信用代码91500000MA5U73M26L。 法定代表人：向余，重庆沛轩汽车销售有限公司总经理。 委托诉讼代理人：钟超，男，重庆沛轩汽车销售有限公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称农行沙支行）与被告何**、重庆沛轩汽车销售有限公司（以下简称沛轩汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案。诉讼过程中，根据原告农行沙支行的申请，本院依法裁定查封、扣押、冻结了被告何**价值160000元的财产。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行沙支行的委托诉讼代理人郭科、被告沛轩汽车公司的委托诉讼代理人钟超到庭参加诉讼。被告何**经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行沙支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何**偿还借款本金136892元、分期手续费19164.46元；2.判令被告何**立即支付从2020年4月11日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以未偿还的借款本金为基数，复利以未付利息为基数均按日利率万分之五计算，逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收）；3.判令被告何**支付本案律师费1050元；4.判令被告重庆沛轩汽车销售有限公司对上述诉求的债务承担连带还款责任；5.判决确认原告对被告何**提供的沃尔沃牌车辆（车牌号：渝****，车架号：****，发动机号****）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费、保全费由二被告承担。 事实和理由：2019年1月7日，被告何**向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申办信用卡，并承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡令用户合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的规定。2019年1月11日，被告何**、被告沛轩汽车公司与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(以下简称“借款合同”)，借款合同约定:1.原告向被告何**提供专项分期本金224000元，用于购买汽车，分期期数36期，分期手续费费率为14%，分期手续费为31360元;2.被告何**在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等其他相关费用，领用合约约定透支本金从银行记账日起计息，并从被告何**账户中扣收，透支利率为日利率万分之五;3.被告何**逾期还款，构成违约，原告有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及但不限于诉讼(仲裁)费、律师费等原告实现债权和担保权的费用;4.被告沛轩汽车公司作为保证人，对被告何**在借款合同项下的债务向原告承担连带保证责任。另被告何**将其名下的沃尔沃牌车辆(车牌号:渝****，车架号****，发动机号****)抵押给原告，为借款合同项下债务的履行提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告按借款合同约定履行了义务，但被告何**、被告沛轩汽车公司未按借款合同约定按期偿还借款。现原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼，请求判如所请。 被告沛轩汽车公司辩称，1.2019年2月1日，原告通知沛轩汽车公司由于原告办理业务，内部流程的需要，要求沛轩汽车公司配合签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，并同时向沛轩汽车公司承诺，沛轩汽车公司不需要承担担保责任，原告内部流程规定，不具外部约束性，不能对沛轩汽车公司发生效力，据此签订的担保借款合同，不能用以支持原告要求沛轩汽车公司承担担保责任的诉讼请求；2.担保借款合同中，特别条款的第20.2条约定，本合同项下信用卡透支借款担保方式为抵押；第21条担保物21.2（未约定担保物）可以发现该合同中约定担保方式为抵押，却未约定担保人用以担保的抵押物，合同约定互相矛盾，事实不清，不能支持其诉讼请求；3.即使认为沛轩汽车公司应当承担担保责任，沛轩汽车公司也仅为阶段性担保人，但该担保合同中，并未约定沛轩汽车公司承担担保责任的阶段或者时间，原告应当提供证据明确相关事实，此处约定不明确，不能支持其诉讼请求；4.原告因被告违约，要求提前一次性偿还贷款，应履行通知义务，原告未提供有效证据予以证明，其进行了有效的通知，因此其宣告提前到期的请求不成立。 被告何**未作答辩。 原告农行沙支行围绕其诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗信用卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、业务凭证、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》、机动车车辆登记证、欠款明细打印件、还款流水打印件、委托代理合同、律师费发票、支付流水打印件等作为证据。被告沛轩汽车公司未提交证据。被告何**未到庭未提交证据。 对于原告举示的上述证据，本院依法对其真实性、合法性、关联性进行了审查。根据审查确认的证据，并结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：2019年1月7日，被告何**向原告农行沙支行申请办理金穗贷记卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告在信用卡申请表中申明：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清除知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。原告农行沙支行作为甲方、被告何**作为乙方，就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜，订立了《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）。合约主要约定如下：第四条“利息和费用”中约定“4.1透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”第六条“还款”中约定“6.5乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，乙方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。”第九条“其他约定”中约定“9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。” 2019年1月11日，原告农行沙支行作为贷款人、被告何**作为借款人、被告沛轩汽车公司作为保证人，三方签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。该合同约定：被告何**因在分期商户沛轩汽车公司购买沃尔沃牌车辆向原告农行沙支行申请分期本金224000元，分期手续费费率为14%，分期手续费31360元，本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还。分期资金分期期数36期。还款信用卡卡号为6228****。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。被告沛轩汽车公司为该合同项下借款提供阶段性保证。阶段性保证人自持卡人首次透支借款之日起，至办妥所购商品的担保手续且相关文件交银行收执之日止，为持卡人的债务承担连带保证责任。 被告何**以其在被告沛轩汽车公司处购买的沃尔沃牌车辆(车牌号:渝****，车架号****，发动机号****)为该笔借款向原告农行沙支行提供了抵押担保，并于2019年2月25日办理了抵押登记。 后原告农行沙支行履行了该合同约定的出借义务，于2019年1月15日发放了贷款。被告何**在履行还款义务过程中出现违约未还款情形，现原告农行沙支行宣布贷款提前到期。截至2020年4月10日，被告尚欠原告借款本金136892元、已过期分期手续费871.11元。原告催收欠款无果，遂向本院提起诉讼，请求判如所请。 另查明，原告农行沙支行为实现本案债权，委托重庆伟豪律师事务所律师进行诉讼，并已实际支付律师费1050元。 本院认为，原告与被告何**签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格履行。现原告农行沙支行提供的证据足以证明其向被告何**提供案涉分期借款，被告何**应当按合同约定按时偿还所欠借款及分期手续费。现被告何**在履行合同过程中逾期未还款，已严重违反合同约定，原告农行沙支行有权宣布贷款提前到期并要求被告何**一次性归还合同项下全部尚欠借款本金、分期手续费、利息等费用。原告农行沙支行请求其偿还尚欠的借款本金136892元、利息以及逾期还款违约金，证据充分，本院予以支持。 关于律师费的诉讼请求，因双方已约定原告农行沙支行为实现债权产生的律师费由被告何**承担，现原告农行沙支行已举示证据证明因本案实际产生律师费1050元，故对于律师费的诉讼请求，本院予以支持。 关于主张对被告何**提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿的诉讼请求。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告自愿以自己名下的沃尔沃牌汽车（车牌号：渝****，架号****，发动机号****）作为抵押物设定抵押担保，且已完成抵押登记，原告对上述车辆依法享有抵押权，并有权对该车辆折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 关于分期手续费（包括已过期分期手续费、未到期分期手续费）的诉讼请求。分期手续费系原告农行沙支行同意被告何**分期还款所产生的对价，具有资金占用利息的性质，该笔费用计收的前提是原告农行沙支行同意被告何**分期还款。现原告农行沙支行起诉至法院，宣布贷款提前到期，要求被告何**一次性偿还欠款，原告农行沙支行在宣布贷款提前到期之后继续主张分期手续费缺乏事实依据。因此对原告农行沙支行宣布贷款提前到期之前已产生的分期手续费871.11元，本院予以支持；对尚未产生的自2020年4月11日起的分期手续费，本院不予支持。 关于复利的诉讼请求。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。原告农行沙支行已经按照日利率万分之五的利率上限计收利息，不应再计收复利，故对于复利的诉讼请求，本院不予支持。 关于主张由被告沛轩汽车公司承担连带还款责任的诉讼请求。《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，被告沛轩汽车公司为该合同项下借款提供阶段性保证。阶段性保证人自持卡人首次透支借款之日起，至办妥所购商品的担保手续且相关文件交银行收执之日止，为持卡人的债务承担连带保证责任。据此约定被告沛轩汽车公司作为阶段性担保人，其担保期限为被告何**首次透支借款之日即2019年1月15日起至办妥担保手续且相关文件交银行收执之日止。现原告农行沙支行提交的机动车车辆登记证上载明抵押日期为2019年2月25日且已交银行收执，故被告沛轩汽车公司的担保期限止日即为2019年2月25日，在被告何**逾期还款之前担保物的担保手续已办妥，被告沛轩汽车公司的阶段性担保责任至此完毕，不再承担保证责任。故关于要求被告沛轩汽车公司承担连带还款责任的诉讼请求，本院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告何**经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，其须承担由此产生的不利后果，本院可以依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 限被告何**自本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行偿还借款本金136892元、分期手续费871.11元； 限被告何**自本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付2020年4月11日起至贷款结清之日止的利息（以尚欠借款本金为基数，从2020年4月11日起至欠款清偿之日止按照日利率万分之五计算）、逾期还款违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计收），利息、逾期还款违约金之和，以不超过尚欠借款本金为基数按照年利率24%计算的金额为限； 限被告何**自本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向支付律师费1050元； 如被告何**不履行上述第一至三项债务，原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权对被告何**用于抵押担保的车牌号为渝****的沃尔沃牌汽车（车架号为：****，发动机号为：****)折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 财产保全费1320元（原告已预交），由被告何**负担，此款限被告何**于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行付清。 案件受理费3442.14元，减半收取计1721.07元（原告已交纳），由被告何**负担，此款限被告何**于本判决生效之日起五日内向原告农行沙支行付清。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员  任 璐 二〇二〇年八月五日 法官助理  李朝镜 书 记 员  田彬融