广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初10893号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市顺德区东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码：914************806。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。被告：马家杰，男，1990年12月6日出生，汉族，住广东省普宁市************，公民身份号码：445************836。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告马家杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日受理后，依法由审判员韩文锋适用简易程序独任审判，于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李海金，被告马家杰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告返还剩余贷款本金209573.95元；2.判令被告支付拖欠的利息16689.93元，截至2020年3月30日的罚息2533.02元和复利1041.47元，从2020年3月31日起，以209573.95元为基数，按合同约定同期执行利率加收50%计付罚息至本息全部清偿之日止；以16689.93元为基数，按合同约定的同期执行利率加收50%计付复利至本息全部清偿之日止；3.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告不履行上述给付义务，原告有权就被告所有的车牌号为粤Y*****的宝马牌小型轿车拍卖或变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权的部分由被告继续清偿；5.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原、被告于2018年9月4日签订《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为300000元，贷款期限36个月，从2018年9月4日起至2021年9月4日，贷款年利率为18%，贷款用途为经营性，还款方式为等额本息还款，逾期贷款利息按贷款同期执行利率加收50%计收。被告同意将其所有的车牌号为粤Y*****的宝马牌小型轿车作为抵押物，担保范围包括贷款本息、罚息及实现债权的费用。后原告依约发放贷款，并办理了抵押登记，被告从2019年11月4日开始就没有按时履行还本付息的义务，经原告多次催讨未果。为维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼。被告马家杰辩称，对尚欠的贷款本金数额没有异议，对利息、罚息、复利、律师费有异议，不同意支付，对原告主张的抵押物优先受尝有异议。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.原告营业执照复印件、被告身份证复印件各1份；2.个人汽车消费贷款申请表打印件1份；3.个人贷款担保合同打印件1份；4.机动车登记证明书内页复印件1份；5.平安银行个人账户交易明细清单1份；6.贷款罚息表1份；7.数字签名验证报告及附录1份；8.协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单；9.购销合同复印件1份、贷款用途承诺书复印件1份。被告对上述证据1～7、9无异议，本院予以确认并在卷佐证，对证据8，被告有异议，该组证据客观真实，可相互印证，本院予以确认并在卷佐证。被告在诉讼中没有提供证据。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：被告通过线上服务平台向原告提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，向原告申请购车贷款，通过电子身份核验后，被告于2018年9月4日在线上服务平台确认了《个人担保贷款合同》（合同编号：平银佛山个担贷字第BC201**********668-1号），约定：1.被告向原告贷款300000元，贷款期限为36个月；2.贷款利率为人民银行同期贷款基准利率（4.75%）上浮278.9474%，即年利率18%；3.贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；4.被告违反合同规定的其应履行的任何义务，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息；5.被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的律师费、诉讼费、财产保全费由被告负担；6.被告以其所有的粤Y*****号宝马牌小型轿车为涉案贷款做抵押担保，并办理了抵押登记，被告违约的，原告有权将涉案抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；7.被告提供“佛山市南海区****************”作为有效送达地址，上述送达地址适用于诉讼法律文书的送达，在当事人未通知变更上述地址的情况下，以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等被告未能实际接收情形的，则邮件退回之日视为送达之日。合同签订后，原告于2018年9月4日向被告发放了贷款300000元，被告自2019年11月开始逾期，截至2020年3月30日，被告尚欠贷款本金209573.95元、正常利息16689.93元、罚息2533.02元、复利1041.47元。经催收无果，原告遂于2020年5月11日向本院提起了诉讼。另查，为主张债权，原告于2020年2月14日与广东德城律师事务所签订《委托代理协议》，委托律师代为诉讼，为此支付律师费2000元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告通过线上服务平台确认的《个人担保贷款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。被告在收到原告发放的贷款后，未依约按期还本付息，已构成违约，现原告要求被告提前偿还截至2020年3月30日所欠的贷款本金209573.95元、正常利息16689.93元、罚息2533.02元、复利1041.47元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对2020年3月31日起的罚息和复利，原告主张按罚息利率27%（年利率18%上浮50%）计付，明显过高，本院参照民间借贷利率水平，确定以年利率24%为限计付，超过部分本院不予支持。故本院确定罚息以尚欠贷款本金209573.95元为基数，从2020年3月31日起按年利率24%计至实际清偿之日止；复利以尚欠利息16689.93元为基数，从2020年3月31日起按年利率24%计至实际清偿之日止。由于上述罚息和复利均是对被告违约行为的处罚，应以原告同时主张的罚息、复利总计不超年利率24%为限，超出部分，不予计收。关于原告主张的律师费，《个人担保贷款合同》约定被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所产生的律师由被告承担。本案中，被告作为逾期还款的违约方，应承担原告因诉讼而实际产生的上述费用。原告在本案中已委托律师代为诉讼，由此产生律师费2000元。现原告诉请被告支付上述费用，理据充分，本院予以支持。至于原告所主张的抵押权问题，被告以其所有的粤Y*****号宝马牌小型轿车为本案贷款提供抵押担保，办理了抵押登记手续，抵押合同自登记之日起生效。现债务已提前到期且原告未受清偿，故原告主张对上述抵押物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告马家杰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金209573.95元及利息16689.93元、罚息（计算方式：截至2020年3月30日为2533.02元，此后以尚欠贷款本金209573.95元为基数按年利率24%计至实际清偿之日止）、复利（计算方式：截至2020年3月30日为1041.47元，此后以尚欠利息16689.93元为基数按年利率24%计至实际清偿之日止）；二、被告马家杰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行在上述第一、二项债权范围内对被告马家杰所有的粤Y*****号宝马牌小型轿车在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2388.79元、财产保全费1679.19元，两项合计4067.98元（原告均已预交），由被告马家杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  韩文锋二〇二〇年八月十二日书记员  冯炽健