文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初6755号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街84号，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：王小晶，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：石杨，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕图，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：魏纯露，男，1995年9月2日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称“农行沙支行”）与被告魏纯露信用卡纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行沙支行的委托诉讼代理人石杨、吕图到庭参加了诉讼。被告魏纯露经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行沙支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告魏纯露立即偿还截至2020年6月10日的借款本金52992.62元、分期手续费1726.68元、利息3744.99元、逾期还款违约金781.01元；2、请求法院判决被告魏纯露立即支付从2020年6月11日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以未偿还的借款本金为基数，复利以未付利息为基数均按照日利率万分之五计算，逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收）；3、请求法院判决被告魏纯露立即支付原告律师费1050元；4、请求法院判决确认原告对被告魏纯露提供的东风标致牌车辆享有抵押权（车牌号：渝AU2XXX，车架号：LDC983T48J1020XXX，发动机号60542XX）折价或者拍卖、变卖后的价款在诉讼请求第一、二、三、六以及加倍支付迟延履行期间的债务利息享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费、公告费由被告魏纯露承担。事实和理由：2018年9月28日被告魏纯露向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申办信用卡，并承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。2018年9月29日，被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，借款合同约定：1、原告向被告魏纯露提供专项分期本金74000元，用于购买汽车，分期期数为36期，分期手续费费率为14%，分期手续费为10360元；2、被告魏纯露在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等其他相关费用，领用合约约定透支本金从银行记账日起计息，并从被告魏纯露的账户中扣收，透支利率为日利率万分之五；3、被告魏纯露逾期还款，构成违约，原告有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及但不限于诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的费用。4、另被告魏纯露将其名下的东风标致牌车辆抵押给原告，为借款合同项下债务的履行提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告按借款合同约定履行了义务，但被告未按借款合同约定按期偿还借款。原告认为被告的行为已违反借款合同之约定，严重损害了原告的合法权益，为此原告提起诉讼，望判如所请。被告魏纯露未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年9月28日，被告魏纯露向原告农行沙支行申请办理信用卡，在其填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中，魏纯露填写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”后签字确认。其中《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式通知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天……；4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金；第六条还款6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的各账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。金穗贷记卡领用合约（个人卡）下方记载的收费标准中，载明逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。2018年9月29日，原告与持卡人魏纯露、保证人重庆沛轩汽车销售有限公司签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告魏纯露提供分期本金74000元，用于在保证人重庆沛轩汽车销售有限公司处购买东风标致308汽车一辆，分期期数为36期，分期手续费费率为14%。约定持卡人使用该贷记卡分期偿还本金，并支付分期手续费。约定持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任一项即视为违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人账户中划收。原告与被告魏纯露签订《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》约定以被告魏纯露所有的东风标致308汽车为前述债务设定抵押，并约定了抵押担保的范围及抵押权实现的情形。2018年9月30日，原告向被告魏纯露发放了贷款74000元用于在保证人重庆沛轩汽车销售有限公司处购买涉案车辆。2018年10月10日，被告魏纯露将其所有的渝AU286X东风标致牌汽车，车架号：LDC983T48J1020XXX为原告办理了抵押登记。后被告魏纯露未按照约定按时履行还款义务，截至2020年6月10日，被告魏纯露尚欠原告借款本金52992.62元、已到期的分期手续费1726.68元、利息3744.99元、逾期还款违约金781.01元。原告为催收该债权，与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托后者为被告魏纯露信用卡纠纷案提供代理服务，并为此支付律师费1050元。本院确认的上述事实，有当事人的当庭陈述及原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、收费标准、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、业务凭证、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》、车辆登记证、欠款明细、还款流水、委托代理协议、律师费发票、银行回单等证据在案证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告与被告魏纯露签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格履行。现原告已按约履行了放款义务，被告魏纯露亦应按照约定履行还款义务。现被告魏纯露未按约履行还款义务，原告有权提前收回分期资金并要求支付利息以及分期手续费。原告请求被告魏纯露偿还尚欠的透支本金、利息、分期手续费的诉讼请求，证据充分，具有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。据此原告主张按照日利率万分之五计算利息已达到规定的透支利率上限，若继续按月计收复利，实质就突破了透支利率上限，故在透支利率已达上限的情况下计收复利缺乏依据，本院不予支持。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、收费标准分别对持卡人违约逾期还款的行为约定了违约金及其收取标准，故对原告主张被告偿还违约金的诉讼请求，本院亦予以支持。对于原告要求被告魏纯露支付律师费的诉讼请求，因双方已通过合同约定律师费由被告承担，现原告举示证据证明已经实际产生律师费1050元，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告魏纯露以其购买的渝AU286X东风标致牌汽车（车架号：LDC983T48J1020XXX）为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，现原告有权提前收回分期资金，有权依据合同约定及法律规定对被告提供的抵押物享有优先受偿权。被告魏纯露经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告魏纯露自本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2020年6月10日的借款本金52992.62元、利息3744.99元、分期手续费1726.68元、逾期还款违约金781.01元，共计59245.3元；并继续支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行自2020年6月11日起至贷款本息结清之日止的利息及逾期还款违约金（利息以借款本金52992.62元为基数按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收）。二、被告魏纯露自本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1050元。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告魏纯露所有的渝AU286X东风标致牌汽车（车架号：LDC983T48J1020XXX，发动机号：6054XXX）享有抵押权，有权以该车辆折价或者以其拍卖、变卖的价款在本判决第一、二项以及诉讼费、加倍支付迟延履行期间的债务利息范围内优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1310.28元，减半收取计655.14元（原告已预交），由被告魏纯露负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  姚 欣二〇二〇年八月十一日法官助理  祝赣娟书 记 员  朱利华