广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初7192号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市吉大景山路19号工行珠海分行大厦。统一社会信用代码914**********343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：钟碧花，女，汉族，1972年12月26日，身份证住址广东省台山市*************，公民身份号码440************341。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称工行珠海分行）与被告钟碧花信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行珠海分行的委托诉讼代理人刘昱颖、被告钟碧花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告钟碧花向原告偿还信用卡透支人民币198084.85元，暂计至2020年4月12日，其中本金165283.30元、利息29042.21元（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利）、违约金3759.34元，及自2020年4月13日起至实际清偿之日止的利息、违约金。2.原告对被告提供的（车牌号为粤C*****的汽车）抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3.请求判令由被告承担本案律师费800元；4.请求判令被告承担本案诉讼费及与本案有关的费用;事实和理由：2018年1月18日，被告向原告银行卡业务部申请卡号为：622**********930牡丹信用卡，原被告双方于2018年1月18日签订编号为：[珠工银]字[珠海分]行[南山]支行[2018]年[01-145]号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，并以透支的方式用该信用卡向珠海市**发汽车销售有限公司支付被告购买车牌号为粤C*****的汽车，被告购买该汽车透支额度为260000.00元，双方在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保/（抵押、质押及保证）合同》约定以该车作为抵押担保，合同的第14条以及第22条约定的抵押担保范围：包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。原被告约定被告透支后分为36期向原告偿还前述所透支的260000元，每期还款日期为每月的13日，每期额度为7222元，被告第1期已按时偿还，截至第2期(2018年3月13日)开始累计透支额度金额为198084.85元，其中包含透支本金165283.30元、利息29042.21元、违约金3759.34元，被告经原告银行卡业务部多次催收，匀以各种理由搪塞，拒不偿还。被告持卡透支消费后，未能按照约定的期限还款，其违反原告关于利息的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述利息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行”以及《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第一项规定“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款（含）之间的时间段未免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准。甲基方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”关于违约金的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定：“未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第二项规定“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能够足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）”，被告应每月向原告支付利息（按日利率万分之五计收，并每月计收复利）、违约金。关于违约及违约责任的规定：《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保/（抵押、质押及保证）合同》的第三十条第30.2项（3）规定“要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。”以及关于抵押权的实现的规定：《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保/（抵押、质押及保证）合同》第十七条第17.1项的规定“发生下列情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第十三条13.9项约定的其他方式处理(抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意分期款项发放人清偿或提前清偿分期付款申请人在本合同项下的债务）；未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。故原告对被告提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告经原告银行卡业务部多次催收，以各种理由搪塞，拒不偿还。被告拒不还款的行为已构成违约，依法应承担相应民事责任。为此，原告依照该合约约定提起诉讼，望判如所请。钟碧花答辩称，确认透支本金，但申请卡当时没有说明收取利息及违约金，且违约金过高，希望可以协商。工行珠海分行围绕诉讼请求提交了申请表、信用卡章程、领用合约、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、机动车登记证书、账户查询信息表、对账单、交易明细表等证据，钟碧花未提交证据，本院经对以上证据进行审查，再结合当事人的质证意见，认为以上证据符合法律规定，应予以确认。工行珠海分行诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与工行珠海分行以上诉称的事实一致。另查明，钟碧花在所签署的信用卡申请表中抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”而工行珠海分行在所提交的信用卡章程、领用合约和汽车分期付款合同中均有关于利息和违约金的约定。此外，钟碧花名下车牌号为粤C*****的抵押车辆于2018年2月13日办理了抵押登记手续，抵押权人为工行珠海分行。本院认为，钟碧花自愿向工行珠海分行申请信用卡汽车消费分期付款，工行珠海分行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立有效的合同关系，均应全面履行合同义务。工行珠海分行依约为钟碧花提供了信用卡服务，但钟碧花持卡透支消费后未能依约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。工行珠海分行请求钟碧花偿付涉案信用卡的透支本金165283.3元，暂计至2020年4月12日的利息29042.21元、违约金3759.34元及此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收的复利，以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，符合合同约定，本院予以支持，但考虑到利息、复利、违约金在不断累计中往往会超出发卡人的实际损失，且会超出持卡人的还款能力，不利于社会的和谐稳定，故三者总计金额应以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应遵守。钟碧花自愿以其所购买的车牌号为粤C*****的汽车为该合同项下个人汽车消费信用卡分期付款额度提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，且案涉信用卡欠款在抵押担保范围内，故工行珠海分行请求对抵押车辆享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。工行珠海分行尚未实际支付律师费，即其尚未产生律师费损失，故工行珠海分行关于律师费的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告钟碧花于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿付卡号为622**********930的信用卡透支本金165283.3元和暂计至2020年4月12日的利息29042.21元、违约金3759.34元，合计198084.85元；二、被告钟碧花于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付卡号为622**********930的信用卡自2020年4月13日起至实际清偿之日止，以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利，以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，以上利息、复利、违约金总计金额以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、原告中国工商银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分被告钟碧花名下车牌号为粤C*****的汽车所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4278元，由原告中国工商银行股份有限公司珠海分行负担16元，被告钟碧花负担4262元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  窦 丹人民陪审员  李顺建二〇二〇年八月六日书 记 员  谢金玲周杰邓靖