文书内容重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0230民初642号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段45号，统一社会信用代码9150023067101725XB。负责人：余忠明，行长。委托诉讼代理人：胡武雄，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：张瑜，女，1988年7月21日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。被告：严江文，男，1949年8月27日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。被告：张会碧，女，1952年10月13日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。被告：杨晋，男，2006年7月9日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。法定代理人：张瑜（杨晋之母），1988年7月21日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。被告：杨琍媛，女，2012年1月8日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。法定代理人：张瑜（杨琍媛之母），1988年7月21日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。上列被告共同委托诉讼代理人：鲁宗英，重庆创辉律师事务所律师。被告彭莉娅，女，1970年12月29日出生，汉族，住重庆市丰都县。被告：佘健平，男，1971年10月21日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：佘成孝，男，1995年1月21日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：彭家财，男，1940年10月1日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。委托诉讼代理人：彭莉娅（彭家财之女），1970年12月29日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：李祥碧，女，1944年5月26日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。委托诉讼代理人：彭莉娅（李祥碧之女），1970年12月29日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：江铭怡，女，2004年9月7日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。法定代理人：江松桥（江铭怡之父），1968年10月31日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：彭骑虎，男，1973年10月27日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：张娟华，女，1980年9月22日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：易爱明，男，1972年2月11日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：严小红，女，1973年12月10日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：舒伟，男，1973年4月7日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：蔡秀云，女，1975年6月16日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行与被告张瑜、严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛、彭莉娅、佘成孝、佘健平、彭家财、李祥碧、江铭怡、彭骑虎、张娟华、舒伟、蔡秀云、易爱明、严小红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月27日公开开庭进行了审理。本院在审理过程中发现案情复杂，不宜适用简易程序，于2020年4月28日裁定本案转为普通程序。本院依法组成合议庭，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的委托诉讼代理人胡武雄，被告杨晋、杨琍媛的法定代理人暨被告张瑜及被告张瑜、严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛的委托诉讼代理人鲁宗英，被告彭家财、李祥碧的委托诉讼代理人暨被告彭莉娅，被告彭骑虎、舒伟、蔡秀云、易爱明、严小红到庭参加诉讼。被告江铭怡的法定代理人江松桥、被告佘成孝、佘健平、张娟华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行向本院提出诉讼请求：判决1、被告张瑜偿还原告尚欠本金2329987.26元；2、被告张瑜支付原告利息、复利、罚息，具体为：（1）截止2019年12月29日的利息50433.09元；（2）自2019年12月30日起至贷款本息清偿时止,以尚欠本金为基数，按本合同约定的罚息利率8.4825%计收罚息；（3）自2019年12月30日起至贷款本息清偿时止,以未付利息为基数，按本合同约定的罚息利率8.4825%计收复利；（4）自2019年12月30日起至贷款本息清偿时止,在此期间产生的未付罚息计收的复利，即先以尚欠本金为基数，按本合同约定的罚息利率8.4825%计算出罚息，再以该部分未付的罚息为基数，按本合同约定的罚息利率8.4825%计收复利；3、被告支付违约金233000元；4、被告张瑜承担本案诉讼费、律师费；5、被告严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛在杨秦的遗产继承范围内对上述债务承担偿还责任；6、确认原告对位于丰都县三合镇XX大道西段XXX号(房屋产权证号为：306房地证2012字第xxxxx号）、丰都县三合镇XX东路X支路X号（房屋产权证号为：306房地证2006字第xxxxxx号）、丰都县三合镇XX路XXX号（房屋产权证号为：306房地证2012字第xxxxx号）、丰都县XX街道XX大道西段XXX号X幢X单元X-X（房屋产权证号为：306房地证2013字第xxxxx号）、丰都县三合镇XX大道东段XXX号（房屋产权证号为：306房地证2013字第xxxxx号）、丰都县三合镇XX西路X支路X号X单元X-X（房屋产权证号为：306房地证2007字第xxxxxx号）房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年1月24日，杨秦、张瑜向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行申请办理贷款，并与原告签订《小额贷款额度借款合同》，借款人杨秦、张瑜及抵押人彭莉娟、彭骑虎、张娟华、易爱明、严小红、彭莉娅、舒伟、蔡秀云与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》，为该贷款承担抵押担保责任。《小额贷款额度借款合同》约定：１.授信额度金额为2330000元，额度存续期最长为120个月；2.本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；3.乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的贷款利率基础上加收30%确定；4.乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权采取宣布本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。有权实现抵押权，要求乙方支付本合同金额10%的违约金；5.甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。被告张瑜作为共同借款人在该借款合同上签名。2019年1月23日，中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行将借款2330000元支付到杨秦指定的账户内，约定该笔借款期限为2019年1月23日至2020年1月23日，还款方式为按周期结息到期还本，正常利率为6.525%，罚息利率为8.4825%。在借款期限内借款人杨秦死亡，其财产合法继承人不继续履行合同，已构成违约。杨秦只偿还了原告部分借款本息，尚欠原告借款本金2329987.26元及利息、复利、违约金等。借款人杨秦的第一顺位继承人为严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛、张瑜。综上所述，合法的借贷关系受法律保护。杨秦、张瑜向原告借款后未按照约定的期限、约定的金额足额偿还原告借款本息，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、第二百零七条之规定，特向人民法院起诉，请求人民法院依法判决被告偿还原告借款本金、利息、违约金等，以维护原告的合法权益。庭审中，原告明确罚息利率为年利率。张瑜、严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛辩称，涉案金额借款尚欠的本金数额要根据庭审中原告举示的证据来查证核实；对于利息、复利、罚息，诉讼请求第三项不应得到支持；违约金也不应得到支持，借款人没有违约行为，未偿还的原因是借款人突然死亡；诉讼请求第二、三、四项，对于超过年利率24%的部分应当予以调减，包括之前已偿还的部分，超过部分应冲抵本金；诉讼请求第五项，因所有法定继承人均放弃继承，严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛不应承担偿还责任；要求张瑜作为共同借款人偿还借款不认可，张瑜只对第一笔借款作为共同借款人签了字，之后借款未签字，第一笔借款本息已还清；原告诉称杨秦的合法继承人不履行合同构成违约不认可。彭骑虎、易爱明、严小红、彭莉娅、彭家财、李祥碧、蔡秀云、舒伟辩称，第一年的借款签了字，还了本息，第二次借款未签字，不应承担责任。佘成孝、佘健平、江铭怡、张娟华未作答辩。中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行围绕其诉讼请求依法向本院提交了以下证据：借款申请表、《小额贷款额度借款合同》、6份《小额贷款最高额抵押合同》及抵押财产清单、6份房地产权证、不动产登记证明、《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》、《个人商务E捷贷开办协议》、放款清单、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《法律事务委托代理合同》及发票；被告易爱明向本院提交了中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行出具的账户对账单；本院依拒中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的申请向中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行调取了账号户名622****411杜春生的交易明细清单以及向中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行调取了账户账号6217***829杨秦的交易记录；鉴于被告对原告举示的6份《小额贷款最高额抵押合同》的质疑，本院依职权向房地产登记部门调取了抵押登记备案的6份《小额贷款最高额抵押合同》。本院组织当事人进行了质证。经庭审审核，本院认为，上述证据与本案具有关联性，来源合法，符合证据法定形式，无影响证据效力的违法情形，且能相互印证，具有客观真实性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2017年12月26日，杨秦向中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行提出额度授信金额233万元借款申请。张瑜以其配偶名义同意杨秦申请贷款，承诺其与杨秦共同偿还贷款，并在申请表上签名确认。2018年1月24日，杨秦与中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行签订《小额贷款额度借款合同》，张瑜以其配偶名义作为共同借款人在该合同上签名。合同约定：授信额度233万元，额度期限120个月。该合同约定了利息计算、罚息利率、还款方式、违约情形及违约责任，借款人发生本合同约定的违约情形的，中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行有权采取宣布本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，要求借款人支付本合同金额10%的违约金，中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担；约定了本合同项下业务办理过程中使用的借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表等单据，均为本合同的有效组成部分。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行作为抵押权人分别与作为抵押人的杨秦、彭莉娟、彭莉娅、彭骑虎、易爱明、舒伟签订《小额贷款最高额抵押合同》，张瑜、张娟华、严小红、蔡秀云分别在该抵押合同中以共有人名义签名。该合同约定：１、杨秦与中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行于2018年1月24日签订的小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为主合同；2、担保债权金额为主合同项下债务本金233万元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行支付的其他款项、中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行为实现债权与担保权利发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）。本合同项下担保债权确定的期间为2018年1月24日至2028年1月24日。杨秦和张瑜以登记于其名下的坐落于丰都县三合街道（原三合镇）XX大道西段XXX号房屋(房地产权证号306房地证2012字第02**3号）设定抵押担保；彭莉娅以登记于其名下的坐落于丰都县三合街道（原三合镇）XX大道东段XXX号房屋（房屋产权证号为：306房地证2013字第0**0号）设定抵押担保；彭莉娟以登记于其名下的坐落于丰都县三合街道（原三合镇）XX东路X支路X号房屋（房地产权证号306房地证2006字第1**7号）设定抵押担保；彭骑虎以登记于彭骑虎、张娟华名下的坐落于丰都县三合街道（原三合镇）XX路XXX号（房地产权证号306房地证2012字第0***9号）设定抵押担保；易爱明以登记于其名下的坐落于丰都县XX街道XX大道西段XXX号X幢X单元X-X房屋（房地产权证号306房地证2013字第0**4号）设定抵押担保；舒伟以登记于其名下的坐落于丰都县三合街道（原三合镇）XX西路X支路X号X单元X-X房屋（房地产权证号306房地证2007字第0**9号）设定抵押担保。房地产登记部门于2018年1月18日为上述6套房屋一并办理抵押登记。杨秦于2018年1月26日签名确认的《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》附件1载明：授信总额度233万元；支用金额在30万元以上，采用受托支付，还款账户户名杨秦，账号62***29，委托银行将资金先发放到上述账户（资金发放的上述账户日为贷款起息日），并授权银行直接将资金划转至贷款受托支付清单所列账户；支用金额在30万元以下，采用自主支付方式，还款账户户名杨秦，账号621**29；受托支付账户户名杜春生，账号62**8411。杨秦与中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行于2018年1月26日签订的《个人商务E捷贷开办协议》载明：贷款金额233万元；支付方式：贷款金额在30万元以下采用自主支付方式，30万元以上须采用受托支付方式，受托支付对象范围见附件1《受托支付对象名单》。2019年1月23日，中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行先将233万元借款支付至中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行账号户名6217**29杨秦，同日通过该账户将233万元借款转存至杨秦指定的账户，即账号户名：62***58411杜春生。约定该笔借款期限为2019年1月23日至2020年1月23日，还款方式为按周期结息到期还本，借期年利率为6.525%，罚息年利率为8.4825%。另查明，杨秦于2019年8月13日死亡，其生前系张瑜之夫，严江文、张会碧之子，杨晋、杨琍媛之父。彭莉娟于2019年12月3日死亡，其生前系佘成孝之妻（再婚），佘健平之母（继母），彭家财、李祥碧之女，江铭怡之母。张瑜、严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛均明确表示放弃对杨秦死亡后遗产的继承。佘成孝、佘健平均明确表示放弃对彭莉娟死亡后遗产的继承。中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行为实现债权产生的律师代理费6000元。本院认为，合同当事人应当遵循诚实信用原则，秉持诚实，恪守承诺，按照合同的约定全面履行其义务。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方的诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。根据《小额贷款额度借款合同》和《小额贷款最高额抵押合同》，能够明确借款期限、担保范围和担保期间，原告提交的6份《小额贷款最高额抵押合同》与本院依职权向房地产登记部门调取的6份《小额贷款最高额抵押合同》一致，被告辩称其第一笔借款本息偿清而不再承担责任的理由与客观事实不符，本院不予采纳。被告未按照合同约定偿还借款本金及利息，其行为构成违约，应当承担违约责任。上述案涉六套房屋作为原告债权的担保，且已办理抵押登记。债务人不履行债务时，原告有权依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》的规定以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。因严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛均明确表示放弃对杨秦死亡后遗产的继承，且原告不能证明严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛已继承了杨秦的遗产，故严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛在本案中不应承担责任。原告在本案中主张严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛在其所继承遗产范围内承担责任的证据不足，该请求本院不予支持。如果原告有新的证据能证明严江文、张会碧、杨晋、杨琍媛继承了杨秦的遗产，则原告可另案向其主张权利。虽然张瑜明确表示放弃对杨秦死亡后遗产的继承，但张瑜以杨秦配偶名义作为共同借款人在借款合同上签名确认，张瑜成为了共同债务人，不能因其放弃遗产继承而免除其偿还债务的责任。对于原告主张的逾期罚息再计收复利，既无法律规定，也无双方约定，本院不予支持。经本院审查，原告主张的利息、罚息、复利、违约金的总额未超过年利率24%。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告张瑜自本判决发生法律效力之日起30日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行尚欠借款本金2329987.26元并支付截至2019年12月29日的利息50433.09元；二、被告张瑜自本判决发生法律效力之日起30日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行自2019年12月30日起至借款本金偿清时止的罚息（罚息以尚欠本金为基数，按罚息年利率8.4825%计收）；三、被告张瑜自本判决发生法律效力之日30日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行自2019年12月30日起至利息偿清时止的复利（复利以未付利息为基数，按罚息年利率8.4825%计收）；四、被告张瑜自本判决发生法律效力之日30日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行违约金233000元以及为实现债权产生的律师代理费6000元；五、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行对坐落于丰都县三合街道（原三合镇）XX大道西段XXX号房屋(房屋产权证号306房地证2012字第02**3号）、丰都县三合街道（原三合镇）XX东路X支路X号房屋（房屋产权证号306房地证2006字第1**7号）、丰都县三合街道（原三合镇）XX路XXX号房屋（房屋产权证号306房地证2012字第02**9号）、丰都县XX街道XX大道西段XXX号X幢X单元X-X房屋（房屋产权证号306房地证2013字第0**号）、丰都县三合街道（原三合镇）XX大道东段XXX号房屋（房屋产权证号306房地证2013字第0***0号）、丰都县三合街道（原三合镇）XX西路X支路X号X单元X-X房屋（房屋产权证号306房地证2007字第0***9号）以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27708.00元，由张瑜负担（原告已垫付，张瑜在履行本判决所确定的义务时一并支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  杜海林人民陪审员  杨永会人民陪审员  彭薇洁二〇二〇年八月十一日法官 助理  何东伟书 记 员  谭秋红