上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初10628号原告：温州银行股份有限公司上海浦东支行，住所地中国(上海)自由贸易试验区浦东大道1122、1128号。负责人：钱效，该支行行长。委托诉讼代理人：厉显勇，男。委托诉讼代理人：雷株林，男。被告：沈宏飞，男，1968年5月27日出生，汉族，住上海市宝山区。原告温州银行股份有限公司上海浦东支行(以下简称温州银行)与被告沈宏飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告温州银行的委托诉讼代理人厉显勇、雷株林，被告沈宏飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告温州银行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与被告沈宏飞所签订的《自然人借款合同》；2.判令被告沈宏飞归还借款本金2,000,000元及利息(暂算至2020年5月9日的利息102,212.11元，2020年5月7日至实际清偿之日的借款罚息以本息2,102,200元为计算基数，罚息利率按合同载明的利率基础上加收50%确定，并按实际天数计收；3.判令原告就被告沈宏飞所有的坐落于上海市宝山区德都路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价、拍卖、变卖所得款项在最高债权余额范围内优先受偿；4.判令本案的诉讼费、保全费、公告费等由各被告承担。审理过程中，原告将诉请2变更为：判令被告沈宏飞归还借款本金2,000,000元及利息(暂算至2020年6月29日的利息18,212.11元、罚息116,913.85元，及自2020年6月30日起至实际清偿之日的借款罚息，以本息2,135,525.96元为计算基数，罚息利率按合同载明的利率基础上加收50%确定，并按实际天数计收。事实理由：2019年4月25日，被告沈宏飞与原告签订编号为XXXXXXXXX个贷字00027号的《自然人借款合同》，约定被告沈宏飞向原告借款人民币2,000,000元，借款期限自2019年4月24日至2022年4月24日，合同贷款利率为浮动利率，基准利率上浮65%，月利率为6.53125‰，若贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率应按次年首日调整，指从每年的1月1日开始执行调整后的利率标准，1月1日前后分段按日计息。合同5.3约定的还款方式为借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，利息按月结息。合同8.1借款人未按时足额偿还贷款本金的，逾期贷款的罚息利率为合同载明的贷款利率水平上加收百分之五十，借款人未按期支付的利息的，按逾期贷款的罚息利率计收复利。借款合同第7条约定，借款人未按期、足额偿还本合同项下贷款本息，贷款人可要求借款人偿还所有贷款本金及利息，并采取法律、法规规定及本合同约定的其他救济措施。该借款合同由被告沈宏飞以抵押给原告的位于上海市宝山区德都路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产在3,250,000元最高债权余额内提供连带责任保证担保,并与原告签订了温银XXXXXXXXX年高抵字00030号《最高额抵押合同》，约定合同的担保范围均包括借款合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、履行主合同和担保合同过程中发生的费用(包括但不限于律师费、交通费等)及债权人实现债权和担保权益过程中发生的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、差旅费用、通知费用、催告费用和其他相关费用)等。上述合同签订后，原告根据被告沈宏飞的申请，于2019年5月8日依约向被告发放了贷款2,000,000元，到期日为2022年4月24日。合同履行过程中，因被告沈宏飞未按期、足额偿还本合同项下贷款本息，原告根据借款合同的约定，要求借款人偿还所有贷款本金及利息。但被告沈宏飞至今仍未履行还款义务，也未按照合同约定履行抵押担保责任，被告的行为已经构成违约，原告根据借款合同的约定，于2020年1月1日宣布借款合同提前到期，并发出贷款提前到期通知书。原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告沈宏飞辩称，由于疫情原因，致使其无力还款，故不同意解除合同。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定原告所称事实属实。另查明，截至2020年6月29日，被告结欠原告本金2,000,000元，利息18,612.11元，罚息116,913.85元。原告于2019年12月31日向被告发出的《贷款提前到期通知书》，于2020年1月1日由被告本人签收。本院认为，原告与被告沈宏飞签订的《自然人借款合同》，以及为保障借款合同的履行所签订的《最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。被告沈宏飞其未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的还款付息责任。原、被告双方虽然没有在合同中约定合同解除的条件，但被告自2019年12月21日开始至今未履行还款义务，且原告在被告违约后即送达了贷款提前到期通知书，而被告仍然未按约归还借款，故原告有权解除合同，解除自通知到达时生效。疫情虽然可能影响个人的还款能力，但上海疫情可控后，被告仍然没有还款行动，故本院对被告提出的抗辩意见不予采信。对于迟延履行部分，按照中国人民银行的规定，借款人未按合同约定日期还款的借款应视为逾期贷款，原告诉请要求的罚息即为逾期利息，对于逾期贷款，应当按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30%－50%。本借款逾期之后上浮50%利率的约定符合上述规定，本院予以支持。原告已在原利率基础上上浮50%收取罚息，足以弥补其利息损失，其再将罚息计入基数计算逾期利息，并计算复利的请求，属双重处罚，本院不予支持。原告与被告沈宏飞已向房地产登记部门办理了抵押登记手续，取得了被告沈宏飞名下位于上海市宝山区德都路XXX弄XXX号XXX室房地产的抵押权，故原告在被告未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第三项、第九十六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第(一)项、第一百八十七条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、原告温州银行股份有限公司上海浦东支行与被告沈宏飞所签订的编号为XXXXXXXXX个贷字00027号的《自然人借款合同》于2020年1月1日解除；二、被告沈宏飞应于本判决生效之日起十日内归还原告温州银行股份有限公司上海浦东支行借款本金2,000,000元；三、被告沈宏飞应于本判决生效之日起十日内偿付原告温州银行股份有限公司上海浦东支行暂计算至2020年6月29日止的利息18,612.11元，逾期利息116,913.85元，及自2020年6月30日起至实际清偿之日止的逾期利息(以剩余未归还本金及期内利息之和2,018,612.11元为计算基数，按约定贷款利率上浮50％计付)；四、如被告沈宏飞届时未按期履行上述判决主文第二至三项中所确定的还款义务，原告温州银行股份有限公司上海浦东支行有权以被告沈宏飞抵押的位于上海市宝山区德都路XXX弄XXX号XXX室的房地产折价或者拍卖、变卖后的价款在3,250,000元的最高债权限额内优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过3,250,000元的最高债权限额的部分归被告沈宏飞所有，不足部分由被告沈宏飞继续清偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23,618元，因适用简易程序，减半收取计11,809元，财产保全费5,000元，共计16,809元，由被告沈宏飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  李 轶二〇二〇年八月十二日法官助理  田 佳书 记 员  张小燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方延迟履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。