贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初8376号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中山西路30号。统一社会信用代码：91520100214481698P。负责人：饶陨年，该支行行长。委托诉讼代理人：杨冬艳，贵州箭锁律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨媛媛，贵州箭锁律师事务所律师。被告：冯丹，女，汉族，1977年4月30日生，住贵州省贵阳市云岩区。委托诉讼代理人：胡成明，系冯丹丈夫。被告：胡成明，男，汉族，1968年11月1日生，贵州省贵阳市云岩区。被告：贵阳保利投资房地产开发有限公司，地址：贵州省贵阳市乌当区新添办事处奶牛场保利公园2010(3-1-A区)，统一社会信用代码：91520112662995019R。法定代表人：王浩。委托诉讼代理人：杨赟，该公司法律顾问。委托诉讼代理人：王世飘，该公司法律顾问。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称工行中西支行）诉被告冯丹、胡成明、贵阳保利投资房地产开发有限公司（以下简称保利房开）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告工行中西支行委托诉讼代理人杨冬艳、杨媛媛，被告胡成明（系被告冯丹代理人），被告贵阳保利投资房地产开发有限公司代理人杨赟、王世飘到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行中西支行向本院提出如下诉讼请求：一、依法判令被告冯丹、胡成明偿还原告贷款本金2568210.89元、利息11551.15元，（本息合计2579762.04元，利息金额计算至2020年4月23日止，利、罚、复实际金额计算至最终履行完本债务为止）；二、依法判令被告冯丹、胡成明偿还原告为实现债权所产生的包括但不限于律师费、公告费、财产保全费、评估费、拍卖费等所有费用（其中律师费为77393元，其余费用以相关机构的收费标准为准）；（上述金额合计2645603.89元）三、判令被告冯丹、胡成明将位于贵阳市乌当区房屋拍卖后款项优先偿还以上债务；四、依法判令被告贵阳保利投资房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任；五、案件受理费由以上三被告承担。原告工行中西支行诉称，中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行（以下简称：贵溪支行）与被告冯丹签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告冯丹向原告借款428万元，用于购买位于贵阳市乌当区的房屋，被告冯丹以该房屋提供抵押担保，贷款期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；按月等额本息还款；被告冯丹连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贵溪支行有权解除合同并要求被告清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押担保的范围包括借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、以及贷款人实现债权的费用等事项。同时被告贵阳保利投资房地产开发有限公司作为保证人对借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用提供连带保证责任。合同签订后贵溪支行于2015年7月20日时足额向被告冯丹发放贷款428万元。2018年9月30日，工商银行因为业务区域调整，将贵溪支行的业务区域划分到原告处，贵州省分行做出批复。此后贵溪支行产生的债权债务由原告承继。但是被告冯丹长期拖欠贷款，至今已出现累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形，严重违反了合同约定，损害了原告的合法权益，其逾期还款的行为已经构成根本违约。原告工行中西支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告冯丹、胡成明辩称，借款属实，因银行及房开的原因没有办理他项权证，银行不享有优先受偿权，希望银行给予被告时间筹钱还款。被告保利房开辩称，借款属实，没有办理他项权证的原因及本案利罚息等请法院予以核实。本院经审理认定事实如下：冯丹与胡成明于2002年8月6日登记结婚。2015年7月20日，冯丹作为借款人和抵押人，胡成明作为共同债务人及抵押物共有人，中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行（以下简称工行贵溪支行）作为贷款人，保利房开作为保证人，各方共同签订编号为Ａ［借］字［工商］行［贵溪］支行［2015］年［0246］号《个人购房借款／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款4280000元用于购买坐落于贵阳市乌当区房屋，贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款划入保利房开名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本金还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，行使担保权利；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其合同项下所购房屋提供抵押担保；8、保证人提供阶段性连带责任保证，当满足涉案房屋的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人在该项条件满足之日后到期的债务人的债务免除保证责任，保证期间为贷款到期之日（贷款被宣布提前到期的，为提前到期之日）起两年；9、主债权同时存在借款人提供物的担保的，贷款人有权选择要求借款人与保证人同时履行担保责任。上述合同签订之后，工行贵溪支行于2015年7月20日向冯丹发放贷款4280000元，借款凭证约定到期日为2045年7月20日，当期执行利率为年利率5.4%，并委托工行贵溪支行将该笔借款转入保利房开名下账户。在合同的履行过程中，冯丹未按合同约定按时足额履行还款义务，自2016年1月20日开始出现逾期并陆续还款，之后累计六次以上未按时足额偿还月供本息。2018年9月30日中国工商银行贵州省分行下发文号为工银黔复[2018]145号的关于同意贵阳分行贵溪支行辖属八个网点管辖权划分调整的批复中明确贵溪支行降格为二级支行后划入中西支行管辖，此后贵溪支行产生的债权债务由原告工行中西支行承继。截止2020年4月23日，工行中西支行主张冯丹尚欠贷款本金2568210.89元、利息11551.15元。该笔贷款还款日为每月20日，每月21日批量计息。工行中西支行委托贵州箭锁律师事务所处理本案诉讼事宜，但未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实。另涉案房屋尚未办理正式抵押登记，原告工行中西支行未取得涉案房屋的他项权证。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款合同/担保合同》、借款借据、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果等证据在卷佐证，经质证且有庭审笔录记录在卷，足以确认。以上事项，双方均无争议。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。工行贵溪支行与被告冯丹、胡成明、保利房开签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。工行贵溪支行已按约向被告冯丹发放贷款4280000元，被告冯丹未按合同约定履行还款义务，已累计超过六次未按时足额偿还月供本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。综上所述：根据合同约定，原告工行中西支行有权宣布贷款提前到期并要求被告冯丹清偿全部剩余贷款本息，并支付相应利罚息。因涉案借款发生时，被告冯丹、胡成明系夫妻关系，胡成明作为共同偿债人及抵押物共有人签字确认，因此本案借款应由二被告共同偿还。故对原告工行中西支行要求被告冯丹、胡成明共同偿还借款本金2568210.89元、利息11551.15元的诉请，本院予以支持。对于2020年4月23日之后的逾期费用，原告工行中西支行要求利、罚、复实际金额计算至最终履行完本债务为止，本院予以支持。原告工行中西支行未能提交律师费发票及支付凭证等证据证实律师费已经实际发生并支付，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行中西支行主张律师费77393元的诉请，本院不予支持。因涉案房屋未办理正式抵押登记，原告工行中西支行并不享有现实的抵押权。故对原告工行中西支行要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。被告保利房开自愿为借款人冯丹、胡成明的涉案债务提供连带保证担保，现涉案房屋并未办理正式抵押登记，被告保利房开的保证责任并未解除，仍应对被告冯丹、胡成明的涉案债务承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零八条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告冯丹、胡成明于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行贷款本金人民币2568210.89元、利息11551.15元，利息暂计算至2020年4月23日，之后的利息以未入账本金为基数按执行利率分段计算至本金入账完毕为止，罚息以已入账未还本金为基数按罚息利率分段计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率分段计算至利息付清之日止，执行利率按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮10%确定，罚息利率以执行利率上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整后次年1月1日重新确定执行利率和罚息利率；二、被告贵阳保利投资房地产开发有限公司对被告冯丹、胡成明的上述第一项中确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28057元，减半收取14028元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行负担408元，由被告冯丹、胡成明、贵阳保利投资房地产开发有限公司共同负担13620元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审判员  蔡东兵二〇二〇年八月四日法官助理周上竹书记员孙成健