福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2634号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：王东兴，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：方娟，女，1992年6月23日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告方娟因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人王东兴到庭参加诉讼，被告方娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：方娟立即归还黄石农商行透支本金20721.95元，截至2020年6月22日的利息1765.79元、违约金287.69元，及以透支本金20721.95元为基数自2020年6月23日起至还清之日止按照日利率0.04%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元。事实和理由：2018年5月16日，方娟向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（黄石农商行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率0.05%区间浮动。利率若有变化，则按乙方（黄石农商行）核定的收费标准计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（方娟）的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过方娟的申请，于2018年5月17日向方娟发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为21000元，授信期限3年。但方娟自2019年12月份发生账单2053.48元后，至今所结欠款项未归还，其行为已经构成违约。 方娟未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年5月16日，方娟向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。方娟在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照黄石农商行核定的收费标准计收利息及费用，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据方娟的透支金额按日计收利息费用。方娟需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。方娟未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过方娟的申请，于2018年5月17日向方娟发放普惠金融卡（卡号：62×××05）1张，授信额度为21000元，授信期限3年。之后，方娟持该卡进行透支消费使用，但2019年12月22日产生的透支利息248.95元，方娟未能按约定偿还，截至2020年6月22日欠黄石农商行透支本金20721.95元、利息1765.79元、违约金287.69元未偿还，致讼。 本院认为，方娟在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，方娟使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。方娟尚欠黄石农商行透支本金20721.95元及截至2020年6月22日止的利息1765.79元、违约金287.69元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求方娟立即归还黄石农商行透支本金20721.95元，截至2020年6月22日的利息1765.79元、违约金287.69元，以及以透支本金20721.95元为基数自2020年6月23日起至还清之日止按照日利率0.04%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，于法有据，予以支持。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。方娟经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、方娟应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金20721.95元，截至2020年6月22日的利息1765.79元、违约金287.69元，以及以透支本金20721.95元为基数自2020年6月23日起至还清之日止按照日利率0.04%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）。 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费369元，减半收取计184.5元，由方娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年八月五日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 刘莎莎 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。