甘肃省环县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘1022民初1632号 原告：慕成有，1962年10月1日出生，甘肃省环县人。 委托诉讼代理人：刘廷锋，甘肃环江律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵海燕，甘肃环江律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司环县支公司 负责人：肖宇，公司经理。 地址：环县环城镇环新路1号 委托诉讼代理人：朱海娟，公司职工。 原告慕成有与被告中国人民财产保险股份有限公司环县支公司保险合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告慕成有经合法传唤未到庭，原告委托诉讼代理人刘廷锋、赵海燕与被告委托诉讼代理人朱海娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 慕成有向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付赔偿金500000元；2.判由被告承担本案诉讼费。事实和理由：2019年3月14日，原告为自己经营的*1号起重车向被告投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险，原告共计缴纳保险费12804.28元，被告分别向原告签发了保单号为PDZA201962280000014368的《机动车交通事故责任强制保险单》一份和保单号为PDAA201962280000008292的《机动车商业保险单》一份，其中交强险死亡赔偿限额11万元、第三者责任保险赔偿限额为100万元，保险期限均自2019年3月21日起至2020年3月20日止。2019年6月1日7时许，原告雇佣的驾驶人马某某驾驶*1号起重车在环县洪德镇马塬村樊塬组境内的长庆油田公司第七采油厂巴19-11井场为吴起万顺油气技术服务有限公司（以下简称万顺公司）进行吊装作业，将万顺公司配合工作的员工贾某某致伤并在送往环县人民医院途中死亡。事故发生后，原告的雇员及时拨打110报警，并向被告公司报案，被告派员到现场查看后答复不予保险理赔。迫于无奈，原告只好与万顺公司协商，达成了分担50万元赔偿责任的协议，后万顺公司与被害人家属达成96万元的赔偿协议，万顺公司负担赔偿款46万元，从而妥善及时的处理了本起事故的民事赔偿问题。环县公安局对本起事故立案侦查终结后移送环县人民检察院审查起诉，环县人民检察院审查后以重大责任事故罪将马某某起诉至环县人民法院，环县人民法院审理后综合考虑马某某的自首情节和被害人获得民事赔偿同意谅解的情节，于2020年4月2日判决马某某犯重大责任事故罪，判处有期徒刑七个月，缓刑一年。原告在先期自行承担赔偿责任后，多次申请被告保险理赔，被告始终拒绝承担保险赔偿责任。 中国人民财产保险股份有限公司环县支公司辩称，原告承保的车辆发生事故属实，但本起事故不属于保险责任。理由如下：1.该车辆承保的扩展责任条款明确规定，保险公司仅负责赔偿车辆在吊装过程中造成的本车损失，对在吊装过程中形成的人员伤亡，不予赔付；2.案涉事故车辆未按时审验，仅审至2018年7月，属于商业保险的免责条款；3.事故发生后，被告出现场的工作人员要求驾驶员出示操作证，驾驶员未能出示，驾驶员无操作证也属于商业保险免责条款；4.明知吊装车辆操作过程中存在危险，被害人站在吊物上未采取任何安全措施，吊装车辆员亦未采取相应的安全措施。综上，被告不应承担保险赔偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据认定如下：1.双方均出示的原告*1号起重车行驶证复印件。原告出示的复印件记载检验最后有效期为2020年7月，被告出示的为2018年7月。经与原件核对，*1号起重车检验的最后有效期为2020年7月，出事故时检验有效期为2018年7月。2.原告出示的*1号起重车驾驶员马某某的操作证。经与原件核对，该证使用期限2019年2月19日至2025年2月17日，这与本院（2020）甘1022刑初57号刑事案卷中记载相一致。应认定*1号起重车驾驶员马某某肇事时持有操作证。3.被告出示的商业保险条款。原告陈述在投保时，被告未告知，原告对此免责条款不知情。经审查，该条款上无原告签名，也无其他证据证明被告已采取书面或口头形式向原告说明该免责条款的内容。本院对其效力不予认定。 根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月14日，原告慕成有为自营的、最后检验有效期为2018年7月的*1号起重车向被告中国人民财产保险股份有限公司环县支公司投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险，被告分别向原告出具了保单号为PDZA201962280000014368的《机动车交通事故责任强制保险单》一份和保单号为PDAA201962280000008292的《机动车商业保险单》一份，其中机动车交通事故责任强制保险死亡赔偿限额110000元、机动车商业保险第三者责任保险赔偿限额为1000000元，保险期限均自2019年3月21日起至2020年3月20日止。 2019年6月1日7时许，原告雇佣的驾驶员马某某驾驶*1号起重车，在环县洪德镇马塬村樊塬组境内的长庆油田公司第七采油厂巴19-11井场为吴起万顺油气技术服务有限公司（以下简称万顺公司）进行吊装作业时，马某某违反《吊装作业安全规范》和《起重（吊装）作业“十不吊”和“八禁止”》的规定，在吊物上有人的情况下进行起重操作，发生事故致使万顺公司员工贾某某死亡。2019年6月2日，万顺公司（甲方）与原告慕成有（乙方）就双方承担受害人贾某某死亡赔偿达成一致并签订协议书，协议内容：一、乙方赔偿款额确定为伍拾万（￥500000元），由甲方单独作为赔偿责任主体与死者贾某某家属协商赔偿事宜并签订赔偿协议书，最终协议赔偿款额超过伍拾万元的部分，由甲方负责补充，乙方不再增加。二、乙方必须筹足伍拾万元在甲方和死者家属达成赔偿协议时一次性付给甲方，由甲方负责向死者家属兑现全部赔偿款…。”2019年6月3日，原告之子慕某乙通过中国工商银行向万顺公司负责人刘立伟账户分三次转款500000元。当日，万顺公司（甲方）与受害人贾某某父亲贾某乙（乙方）协商一致并签订民事调解协议书，协议内容：由万顺公司及吊车驾驶员马某某一次性付给死者贾某某的父母老年生活费及其他费用，总计人民币玖拾陆万元整（960000.00）。万顺公司负责人通过中国工商银行向贾某乙账户转账960000元，贾某乙出具了谅解书。2020年4月2日，环县人民法院作出（2020）甘1022刑初57号刑事判决书，判决：被告人马某某犯重大责任事故罪，判处有期徒刑七个月，缓刑一年。原告自行承担赔偿责任后，多次向被告申请保险赔偿，被告因故拒赔。 原告提供的*1号重型专业作业车行驶证载明：*1最后的检验有效期至2020年7月；被告提交2019年6月1日拍照的*1号重型专业作业车行驶证载明：最后检验有效期至2018年7月。原告*1号重型专业作业车驾驶员马某某持有的建设机械施工作业操作证，操作项目为汽车式起重机操作，使用期限2019年2月19日至2025年2月17日。 2019年度甘肃省城镇居民人均可支配收入32323.4元/年、职工平均工资77336元/年。 本院认为，原告慕成有在被告中国人民财产保险股份有限公司环县支公司为自有的车牌号*1起重车，投保了机动车交通事故责任强制保险及机动车商业保险，被告分别向原告出具了保险单，双方之间形成保险合同关系，该合同意思表示真实，内容不违背法律规定，对双方均有约束力。 本案争议的焦点为：1.被告是否应当承担赔偿责任；2.赔偿数额如何确定。 事故发生后，被告拒绝赔偿，其理由如下：1.该车辆承保的扩展责任条款明确规定，保险公司仅负责赔偿车辆在吊装过程中造成的本车损失，对在吊装过程中形成的人员伤亡，不予赔付；2.案涉事故车辆未按时审验，车辆审至2018年7月，属于商业保险的免责条款；3.事故发生后，被告出现场的工作人员要求驾驶员出示操作证，驾驶员未能出示，驾驶员无操作证也属于商业保险免责条款；4.明知吊装车辆操作过程中存在危险，被害人站在吊物上未采取任何安全措施，吊装车辆驾驶员亦未采取安全措施。对于被告上述辩解理由，分析认定如下：1.原告投保的机动车交通事故责任强制保险，本质上是第三者责任险，业内俗称“低保”，是国家强制要买的一种保险，从保障责任上来说，机动车交通事故责任强制保险保障的不是自己，而是保障车祸给第三者造成的损失，包括人身伤亡和财产损失；机动车商业保险中的第三者责任保险，是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人按照保险合同中的有关规定给予赔偿。如果承保时扩展责任条款规定或约定，对吊装过程中造成的第三者伤亡不承担赔偿，这与国家设立机动车交通事故责任强制保险的精神背道而驰，更不是原告投保机动车商业保险第三者责任保险的目的所在。2.2019年3月21日，被告承保原告涉案车辆时，查看该车辆的行驶证，应是被告必须审查的内容之一，而被告未予以审查，或审查后未提出，应当认定被告对该车辆2018年7月未完成检验是知悉的，而被告仍然向原告出具了保险单，说明被告同意为原告未检验的车辆承保；况且案涉车辆2019年进行了补检，有效期已检验至2020年7月。3.驾驶员马某某持有“建设机械施工作业操作证”，操作的项目为汽车式起重操作，有效期为2019年2月18日至2025年2月17日。被告称驾驶员马某某现场未出示操作证，就认定无操作证，与查明的事实不符。4.根据已生效的（2020）甘1022刑初57号刑事判决书认定的事实，案涉车辆驾驶员马某某系过失犯罪，造成事故并非驾驶员故意行为所致。如果车辆驾驶员操作时，处处可以排除危险，被害人时时能处于安全境地，国家就不会设立机动车交通事故责任强制保险制度，原告也不会投保机动车商业保险第三者责任保险。庭审中，原告对被告提交的机动车商业保险格式条款中免责内容明确表示不知情，被告亦未提供充分证据证实其已采取书面或口头形式向原告说明该免责条款的内容，也未向法庭提交所谓的承保扩展责任条款的规定或约定。故被告不予赔偿的辩解理由不能成立。原告车辆驾驶员马某某违反《吊装作业安全规范》和《起重（吊装）作业“十不吊”和“八禁止”》的规定，在吊物上有人的情况下进行起重操作，发生人员伤亡事故，对此马某某应负事故全部责任。本起伤亡事故发生在道路之外，依据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十七条规定：车辆在道路以外通行时发生的事故，公安机关交通管理部门接到报案的，参照本法有关规定办理。所以，应当按照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定，被告在机动车交强险范围内先行赔偿，不足部分在商业保险第三者责任险责任限额内赔偿。 关于赔偿数额的确定。车辆在道路以外通行时发生的事故，应当按照《中华人民共和国道路交通安全法》的有关规定办理；《机动车交通事故责任强制保险条例》第四十三条规定：机动车在道路以外的地方通行时发生事故，造成人身伤亡、财产损失的赔偿，比照适用本条例。本案中，案涉车辆在进行起重作业过程中致人伤亡，赔偿数额参照道路交通事故致人伤亡赔偿标准予以确定,丧葬费为38668元（77336元/12月×6月）、死亡赔偿金646468元（32323.4元/年×20年）。事故发生后，原告实际向被害人贾某某的亲属赔偿各项损失共计500000元，在被告承保的保险责任赔偿限额内。故对原告的诉讼请求，应予支持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、第七十七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第六十五条第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司环县支公司于本判决生效之日起三十日内在机动车交通事故责任强制险责任限额内赔偿原告慕成有110000元、在商业保险第三者责任险责任限额内赔偿390000元，共计500000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8800元，由被告中国人民财产保险股份有限公司环县支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。 审 判 长  韩清江 审 判 员  李 杨 人民陪审员  敬向辉 二〇二〇年八月五日 法官 助理  赵 蕾 书 记 员  杨 娟