福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0627民初1612号 原告：南靖县农村信用合作联社，住所地南靖县山城镇中山北路47号，统一社会信用代码：91350627796050678F。 法定代表人：庄德南，理事长。 委托诉讼代理人：严益明，男。 委托诉讼代理人：曾巧真，女。 被告：陈炳和，男，1968年4月1日出生，汉族，住南靖县。 被告：游素珠，女，1967年11月7日出生，汉族，住南靖县。 被告：陈俩宽，男，1967年1月20日出生，汉族，住南靖县。 原告南靖县农村信用合作联社（以下简称：南靖信用社）与被告陈炳和、游素珠、陈俩宽信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南靖信用社的委托诉讼代理人严益明到庭参加诉讼，被告陈炳和、游素珠、陈俩宽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南靖信用社向本院提出诉讼请求：1、判令陈炳和、游素珠归还南靖信用社福万通普惠金融卡透支本金99739.2元及利息（自2019年9月23日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用合作社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）、违约金（自2019年8月23日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）；2.陈俩宽对上述福万通普惠金融卡透支的本金、利息、违约金承担连带清偿责任；3.由陈炳和、游素珠、陈俩宽承担本案诉讼相关费用。事实和理由：2016年10月18日，陈炳和、游素珠因农户生产经营需要，向南靖信用社申请并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》（申请表里面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）。陈炳和与游素珠系夫妻关系，该笔债务用于农户生产经营，应视为夫妻共同债务。同日南靖信用社与持卡人陈炳和及担保人陈俩宽三方共同签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》（合同编号：6293000086），陈炳和在持卡人签名栏上签名按指纹确认，陈俩宽为该笔福万通普惠金融卡提供连带责任担保且在保证人签名栏上签名按指纹确认。2016年10月24日，经南靖信用社审批并办理完毕陈炳和的福万通普惠金融卡申请事项，卡号：62×××05，卡片有效期3年（即2016年10月24日至2019年10月），信用额度100000元，月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。2016年11月2日起陈炳和开始使用福万通普惠金融卡透支消费，该普惠金融卡已于2019年10月到期。南靖信用社多次催讨，陈炳和、游素珠、陈俩宽均未归还所欠普惠金融卡透支的本金、利息、违约金。现陈炳和、游素珠、陈俩宽已无法履行该笔债务，为维护原告合法权益，请求支持原告的诉讼请求。 陈炳和、游素珠提交一份书面答辩状辩称，答辩人与陈玉启属亲戚关系。2016年10月18日，陈玉启带福万通普惠金融卡申请表、审批表到答辩人家中，以其要申请贷款为由，只借用答辩人的名义办理信用卡，所有责任由陈玉启负责。答辩人信以为真，即在该表格上签名。所办理的福万通卡由陈玉启收执，密码也是陈玉启设置。答辩人从未与原告业务员见过面，未向原告申请办理福万通卡，未使用过福万通卡贷款、透支款。且答辩人也未从事农户生产经营，长期在外务工。2016年10月18日起福万通卡透支款、还款均系陈玉启所为。答辩人请求人民法院依法将本案移交公安机关侦查，依法追究陈玉启及原告业务人员的刑事责任。 陈俩宽未作答辩，依法视为放弃答辩的权利。 南靖信用社提供以下证据：1、陈炳和、游素珠身份证及结婚证复印件，证明陈炳和、游素珠的基本身份情况及婚姻关系合法有效。2、陈俩宽的身份证复印件，证明陈俩宽的基本身份情况。3、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表》、《贷记卡台账》，证明2016年10月18日，陈炳和因农户生产经营需要向原告南靖县农村信用合作联社申请福万通普惠金融卡一张。经原告审批后，卡号：62×××05，卡片有效期3年（即2016年10月24日至2019年10月），信用额度100000元，月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。4、《福万通普惠金融卡保证借款合同》（合同编号：6293000086），证明三方当事人签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同是三方当事人的真实意思表示，合法有效。5、陈炳和福万通普惠金融卡卡号62×××05的交易明细、支取交易明细、存入交易明细、利息交易明细、违约金交易明细，证明陈炳和用卡的事实、交易情况、还款情况及每期账单产生的利息、违约金，截止2020年5月22日尚欠南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金99739.2元，利息9618.74元，违约金1950.67元，合计人民币111308.61元。6、2016年11月11日福建省农村信用合作社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，证明自2017年1月1日起，《福万通普惠金融卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”。7、福建省南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡持卡（担保）人送达地址确认书，以此证明陈炳和、陈俩宽的地址准确、有效。 上述证据经与原件核对无误，且与本案待证事实之间存在关联性，具有证明本案事实的证明力，本院予以确认并在卷佐证。经审理本院认定事实如下： 2016年10月18日，被告陈炳和向原告南靖信用社申请并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称：领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，领用合约对普惠金融卡的申领、使用、利息及费用、还款、收费标准等内容进行了约定，游素珠作为陈炳和的妻子也在申请表上的“你的联系人资料”栏上签名，同时也在其提供的身份证复印件和结婚证复印件上签名。同日，南靖信用社（发卡机构）与陈炳和（持卡人）、陈俩宽（保证人）签订了一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同约定：普惠金融卡的使用范围为农户生产经营；持卡人须妥善保管和正确使用贷记账户密码，凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人行为，因密码或使用不当而导致的损失由持卡人承担；保证人自愿为持卡人申领的普惠金融卡在有效期内因使用普惠金融卡所实际形成的债务提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年。2016年10月24日，南靖信用社核准并向陈炳和发放了卡号为62×××05的福万通普惠金融卡，有效期3年（即2016年10月24日至2019年10月），信用额度100000元，月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日。2017年1月1日起，信用社取消普惠金融卡滞纳金收费项目，增加信用卡违约金收费项目，收费标准为最低还款额未还部分的5%。陈炳和于2016年11月2日领取了上述福万通普惠金融卡后开始透支消费，该普惠金融卡于2019年10月到期。根据陈炳和的金融卡的历史交易明细表载明：陈炳和于2019年10月24日交纳利息200元，利息结算至2019年9月22日止，陈炳和尚有75.93元的利息未结算；现陈炳和尚欠南靖信用社福万通普惠金融卡透支本金99739.2元及利息未付。违约金自2019年8月23日起未付。 本院认为，南靖信用社系具备经营金融业务资格的企业，陈炳和向南靖信用社申领普惠金融卡，并同意遵守金融卡领用合约的各项规则，南靖信用社同意陈炳和的申请并发放了金融卡，双方建立了信用卡合同关系，合法有效。作为陈炳和妻子的游素珠也在申领表上签名并在其提供的身份证和结婚证复印件上签名，知晓陈炳和有办理普惠金融卡。陈炳和在使用该金融卡进行消费后，应根据领用合约的约定及时履行归还义务。陈炳和未按领用合约的约定履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。作为担保人的陈俩宽应承担连带清偿责任。因合同约定普惠金融卡的使用范围是农户生产经营，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”规定，应当认定该债务属夫妻共同债务。陈炳和、游素珠认为办理普惠金融卡及使用该卡进行透支均是陈玉启所为，因未提供证据予以证实，依法不予采信。即使陈炳和、游素珠提出的答辩内容真实，也应当认定是其同意陈玉启使用其办理的金融卡，由此产生的责任也应由陈炳和、游素珠共同承担。 综上，南靖信用社要求陈炳和、游素珠归还透支的本金及按领用合约约定的逾期利息和违约金，要求陈俩宽承担连带清偿责任，理由正当，应予支持。陈炳和、游素珠、陈俩宽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈炳和、游素珠应于本判决生效之日起十日内支付南靖县农村信用合作联社透支款本金99739.2元及利息（利息自2019年9月23日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用合作社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算，应扣除已支付的75.93元）和违约金（违约金自2019年8月23日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）。 二、陈俩宽对陈炳和、游素珠的上述债务承担连带清偿责任； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2293元，减半收取计1146.5元，由陈炳和、游素珠负担，陈俩宽负连带缴交责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 沈国阳 二〇二〇年八月三十一日 法官助理 周凌珊 书 记 员 戴晓惠 【附注】 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。