贵州省遵义市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔03民终3475号上诉人（原审被告）：安邦财产保险股份有限公司贵州分公司。住所地贵州省贵阳市云岩区北京路27号鑫都财富大厦25层，统一社会信用代码:915201037801896165。负责人：陈强，职务经理。委托诉讼代理人：陈世品，该公司员工。委托诉讼代理人：王森冰，该公司员工。被上诉人（原审原告）：冉崇旭，女，土家族，1986年2月10日生，住贵州省贵阳市观山湖区。委托诉讼代理人：李雄刚，贵州港丰律师事务所律师。上诉人安邦财产保险股份有限公司贵州分公司（以下简称安邦财险贵州公司）因与被上诉人冉崇旭保险纠纷一案，不服贵州省遵义市红花岗区人民法院（2019）黔0302民初8047号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月28日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。安邦财险贵州公司上诉请求：撤销贵州省遵义市红花岗区人民法院（2019）黔0302民初8047号民事判决，改判驳回冉崇旭的全部诉讼请求。事实和理由：涉案事故车辆的损失系发动机进水导致的，根据安邦财险贵州公司与冉崇旭签订《机动车商业保险条款》的约定，安邦财险贵州公司商业险依法免赔，安邦财险贵州公司不应当承担本案的赔偿责任。一审判决认定安邦财险贵州公司未尽到告知义务系认定事实错误，冉崇旭作为银行职员与安邦财险贵州公司存在业务往来关系，在购买车险时委托保险代理人在相应的保险凭证上签字，且事后以缴纳保费的形式对保险代理人的签字进行了追认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三条之规定，涉案保险条款对投保人冉崇旭生效，且冉崇旭系银行职员，银行和保险公司同属于金融机构，都会有相似的合同，所有其对我公司提供的保险条款约定事项并无完全不知，其与我公司签订保险合同是自愿签订，是其真实意思表示，安邦财险贵州公司已经尽到了投保告知义务，保险合同中的免责条款合法有效，安邦财险贵州公司拒赔符合法律规定。综上，一审判决认定事实不清，请求二审法院依法查清事实，改判驳回冉崇旭的全部诉讼请求。冉崇旭辩称，原审判决认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，程序合法，应予以维持。冉崇旭向一审法院起诉请求：1.判决安邦财险贵州公司支付冉崇旭保险金62441元、评估费5000元，合计67741元；3.本案诉讼费由安邦财险贵州公司负担。一审法院认定事实：案涉的贵Ａ×××××号宝马牌小型客车车主为案外人杨晔。2017年11月22日，冉崇旭（与杨晔系夫妻关系）就贵Ａ×××××号宝马牌小型客车向安邦财险贵州公司投保了机动车交通事故强制保险和机动车辆商业保险，保险期间为2017年11月29日至2018年11月28日。其中，机动车辆商业保险包含机动车损失保险的保险金额／责任限额为302161.6元且不计免赔。在机动车辆商业保险单（正本）特别约定中注明：“2行驶证车主为杨晔，该车实际贵冉崇旭所有，归冉崇旭使用。”2018年7月6日，杨晔驾驶车辆至遵义市红花岗区，经过积水路段时车辆熄火，杨晔遂打电话到安邦财险贵州公司报保险事故，安邦财险贵州公司无人员到现场处理，杨晔将事故现场情况排照后传给安邦财险贵州公司相关人员，之后由清障车将案涉车辆施救至贵州津岸之星汽车服务公司。在车辆定损、理赔过程中，安邦财险贵州公司以案涉车辆系发动机受损，不属于车辆损失险理赔范围为由拒绝理赔。杨晔遂就案涉车辆维修费用，向贵州鑫泰保险公估有限公司遵义分公司申请评估，该公司于2018年8月24日作出［2018］2802号《保险公估报告书（机动车损失）》，估价意见为：需要换配件费用及修复工时费用合计为62441元（其中更换配件费用53341元；修复工时费用9100元；已扣除残值187元）。评估费用为5000元。同时，贵州津岸之星汽车服务公司也将案涉车辆修复完毕，且于2018年9月2日开具62441元的增值税发票。庭审后，冉崇旭向原审法院提交了车辆维修结算单，其中的材料主要包含涡轮增压机等，材料明细及价格与评估结果中的更换配件及费用、修理工时费与评估结果中的修复工时费用均一致。庭审中，安邦财险贵州公司向原审法院提交了《安邦财产保险股份有限公司机动车综合商业保险示范条款（2014版）》，其中第一章“责任免除”第十条第（八）项内容：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）发动机进水后导致的发动机损坏。”安邦财险贵州公司根据该条款规定拒绝对冉崇旭车辆受损予以理赔。冉崇旭称，安邦财险贵州公司在其投保时并未明确告知责任免除条款，也未向其提交保险条款。对此，安邦财险贵州公司提交了冉崇旭投保时的“投保人声明”等，其中在打印的“本人确认投保勾选险种，经保险人明确说明，本人已充分了解责任免除条款的内容。（如非投保人本然，需要补充：并承诺向投保人如实告知）”的下方，有手签：“本人确认投保勾选险种，经保险人明确说明，本人已充分了解责任免除条款的内容。”在打印的“投保人声明：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作出明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为合同的依据”下方，“投保人签名／盖章”后有手签“冉崇旭”。对于以上手签内容，冉崇旭称不是本人签名，不了解免责条款内容。对此，经原审法院释明，安邦财险贵州公司明确表示不申请对签名的真实性进行鉴定，同时称冉崇旭系银行工作人员，与安邦财险贵州公司之间具有业务往来，其办理投保事宜时系由安邦财险贵州公司业务员代为办理，就算不是其本人所签，也是为其代为办理保险的人员所签，因为其缴纳了保费，视为对他人签字予以追认。一审法院认为，贵Ａ×××××号宝马牌小型客车的登记车主杨晔与冉崇旭系夫妻关系，冉崇旭就其家庭所有的车辆在安邦财险贵州公司处购买保险，符合《中华人民共和国合同法》第四十四条及《中华人民共和国保险法》第十条的规定，冉崇旭与安邦财险贵州公司之间的保险合同关系成立有效。贵Ａ×××××号车辆受损于保险合同期间，且车辆受损后的修复费用62441元系实际发生，该费用低于机动车损失保险责任限额；同时，该车辆受损发生于保险期间，冉崇旭的车辆损失是否应当由安邦财险贵州公司在机动车损失保险责任内予以理赔系本案的关键。根据贵Ａ×××××号车辆受损经过及车辆修复情况来看，确系发动机进水后导致的发动机损坏。安邦财险贵州公司提交的《安邦财产保险股份有限公司机动车综合商业保险示范条款（2014版）》中的免责条款中将“发动机进水后导致的发动机损坏”列为不予理赔情形。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及第十三条第一款“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”的规定，安邦财险贵州公司应当明确告知冉崇旭免责条款的内容并对该告知行为负举证责任。本案中安邦财险贵州公司提交了冉崇旭投保时的“投保人声明”，但该声明中的签字冉崇旭并不认可，因安邦财险贵州公司经原审法院释明后不申请对笔迹进行鉴定，且对该签字系何人所签作模糊回答，原审法院视为该签字不是冉崇旭本人签字。因此，不能根据安邦财险贵州公司提交的“投保人声明”中非冉崇旭签字来证明安邦财险贵州公司对冉崇旭履行明确说明义务。除此之外，安邦财险贵州公司并未提交其他证据对其履行明确说明义务予以佐证。因此，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条的规定，安邦财险贵州公司应当按照“机动车损失保险”的约定向冉崇旭支付保险金即车辆维修费用62441元，对冉崇旭要求安邦财险贵州公司赔偿保险金62441元的诉讼请求予以支持。冉崇旭要求安邦财险贵州公司承担评估费用5000元，该费用并不属于机动车损失保险范围以内；同时，冉崇旭车辆受损后可以进行定损、修复即可确定车辆损失，但对车辆损失进行评估并非必要程序，因此，对冉崇旭主张的评估费，不予支持。综上，为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，维护社会稳定，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条第一款、第十四条、第十七条第二款、第二十三条的规定，判决：一、由安邦财产保险股份有限公司贵州分公司向冉崇旭支付保险金62441元；二、驳回冉崇旭的其余诉讼请求。案件受理费（减半收取）745元，由安邦财产保险股份有限公司贵州分公司承担。本院二审期间，各方当事人均未提交新的证据。本院查明事实与原审认定无异。本院认为：根据一审查明的事实及二审过程中双方当事人的陈述，涉案的保险合同投保人处“冉崇旭”的签字并非本人所签，而是安邦财险贵州公司的保险业务员代签，安邦财险贵州公司也没有提交其他证据证明其已向冉崇旭本人履行了提示告知义务。依据《中华人民共和国保险法》第十七条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》之规定，安邦财险贵州公司应当向投保人冉崇旭明确说明免责条款的具体内容，不能因为冉崇旭的职业属性就推定其应当了解保险合同的相关免责条款内容，免除了保险人安邦财险贵州公司告知义务。因此本院对于安邦财险贵州公司辩称冉崇旭系银行职员，其行业属性与保险公司同属于金融机构，其应当了解保险合同的格式条款内容，其缴纳保险费的行为视为其对保险代理人签字行为的追认，免责条款对其产生法律效力的上诉理由不予支持，即涉案保险条款中的免责条款对冉崇旭不发生法律效力。综上所述，上诉人的上诉理由不成立，对其上诉请求应予驳回。原判认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。为此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1490元，由上诉人安邦财产保险股份有限公司贵州分公司负担。本判决为终审判决。审判长  胡晓波审判员  梁华勇审判员  袁晶晶二〇二〇年八月十七日书记员  徐丹丹