河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终7479号 上诉人（原审原告）：王双权，男，1964年4月30日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。 上诉人（原审原告）：薛兰菊，女，1963年3月4日出生，汉族，住河北省石家庄市新华区。 上诉人（原审原告）：马某，女，1987年8月14日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。 上诉人（原审原告）：王某1，男，2013年4月25日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。 法定代理人：马某，系上诉人王某1母亲。 上诉人（原审原告）：王某2，男，2015年3月25日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。 法定代理人：马某，系上诉人王某2母亲。 五上诉人共同的委托诉讼代理人：康书春，河北大广律师事务所律师。 五上诉人共同的委托诉讼代理人：盛强，河北大广律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：太平养老保险股份有限公司河北分公司，住所地河北省石家庄市裕华区体育南大街183号盛典商务大厦8层。 法定代表人：杨运生，该公司经理。 委托诉讼代理人：陈剑平，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：李运海，河北英陆律师事务所律师。 上诉人王双权等五人因与被上诉人太平养老保险股份有限公司河北分公司（以下简称太平保险公司）人身保险合同纠纷一案，不服石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初362号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月3日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人王双权等人的委托诉讼代理人康书春，被上诉人太平养老保险股份有限公司河北分公司的委托诉讼代理人陈剑平、李运海到庭参加本案二审询问。本案现已审理终结。 王双权等五人上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判支持上诉人的诉讼请求；2.一、二审诉讼费用全部由太平保险公司承担。事实与理由：一、保险合同未解除。上诉人在被保险人身故后申请退费并赔偿保险金，但太平保险公司认为不符合退还保费约定，拒绝退还保费及赔偿保险金，后太平保险公司才将保费退还上诉人，但一审法院未依据庭审内容，认定保险合同已经解除，事实认定错误，且认定的2,380元是身故保险金，而不是退还的保费。二、被保险人的死亡属于意外伤害。目前无证据表明被保险人死亡是由于病理性原因导致的猝死，依据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释，对于被保险人的死亡应当认定为意外伤害。三、太平保险公司应当承担举证不能的不利后果。在被保险人死亡后，投保人及时向太平保险公司报案，并告知太平保险公司本案基本情况。太平保险公司作为从事保险工作的专业机构，应积极收集和固定证据，如认为上诉人提供的证据不完整、不恰当，应一次性通知上诉人，要求其补充提供，诸如对被保险人进行死亡尸检以确定是否为外来因素及自身疾病导致死亡，从而确定其是否承担保险责任。 被上诉人太平保险公司辩称，一、该案诉争的保险合同已于2019年12月27日办理退保，退还的保险费已经退至投保人王双权名下银行账户。即该保险合同在诉讼前就已经解除。二、该保险合同所涉及的保险条款中“保险责任”明确约定：自本合同生效日或复效日起90日内，被保险人非因意外伤害身故，本公司按投保人已支付的保险费给付身故保险金，本合同终止。本案被保险人身故日期在保单生效日起的90天之内，其身故原因为“心脏骤停”，不符合意外身故“外来、突发、非本意、非疾病”特征。上诉人主张按意外赔付，于法无据。 王双权等五人向一审法院起诉请求：1.判令太平保险公司赔偿王双权保险金150,000元；2.本案诉讼费由太平保险公司承担。 一审法院认定事实：2019年10月25日王双权作为投保人为其儿子王宝华投保，保险产品名称为《太平共享盛世终身重大疾病保险A款》，被保险人为王宝华。同日王双权与太平保险公司签订《太平养老电子保险合同》，保单合同号为128761170646088。王双权按照合同约定缴纳了保险费2,380元，保险金额为10万元，每年一缴，缴费期限为20年，保险期间自2019年10月26日零时起至终身，身故受益人为法定。合同并对其他事项做了约定。被保险人王宝华于2019年12月1日突发疾病，送入河北省第三医院就诊，当日死亡，死亡原因是心跳骤停。王双权向太平保险公司要求支付保险金，太平保险公司拒绝支付。 一审法院认为，太平保险公司承认王双权在本案中主张的事实，故对王双权主张的事实予以确认。投保人王双权为被保险人王宝华在太平保险公司处投保人身保险，太平保险公司同意承保并收取了保险费，签发保险单，双方当事人之间的保险合同成立，且该保险合同系双方当事人的真实意思表示，其合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，一审法院予以确认。该合同对双方当事人具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定行使权力、履行义务。对于王双权主张的保险金，一审法院认为，首先根据《太平共享盛世终身重大疾病保险Ａ款》保险条款第2.3.3条保险责任身故保险金的约定：自本合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起九十日内，被保险人因非意外伤害身故，本公司按投保人根据本合同约定已支付的保险费给付身故保险金，本合同终止。本案保险合同生效日为2019年10月26日，被保险人因心脏骤停身故时间为2019年12月1日，在合同生效日起九十日内，太平保险公司应按投保人已支付的保险费即2380元给付王双权身故保险金，而非王双权所主张的按照基本保险金额的150%给付身故保险金；其次，本案中投保人在被保险人身故后已申请退保，太平保险公司已将保单现金价值退还给投保人，保险合同已经解除，王双权再申请理赔并要求太平保险公司给付保险金，没有事实和法律依据。综上，对于王双权要求太平保险公司给付保险金的诉讼请求，一审法院不予支持。王双权庭审中述称对于九十日等待期属于格式条款，太平保险公司应当作出提示说明，否则无效。一审法院认为，九十日的等待期系保险条款的保险责任范围约定内容，不属于免责条款，保险人无需尽到提示说明义务，故一审法院对王双权的述称内容不予采纳。综上所述，王双权要求太平保险公司在保险责任范围内赔付其身故保险金的诉讼请求，不符合合同约定和法律规定，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条的规定，判决驳回王双权、薛兰菊、马某、王某1、王某2的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3300元，减半收取计1650元，由王双权、薛兰菊、马某、王某1、王某2负担（已交纳）。 本院二审经审理查明的事实与一审查明的事实基本一致，予以确认。 本院认为，关于被保险人的死亡是否属于意外伤害事故的问题。《中华人民共和国保险法》第二十二条规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人。”双方签订的保险合同中约定，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。河北医科大学第三医院《居民死亡医学证明（推断）书》载明，被保险人王宝华死亡原因为心脏骤停，上诉人未举证证明属于外来因素导致，本案不符合意外伤害事故情形。 根据《太平共享盛世终身重大疾病保险A款》保险条款第2.3.3条保险责任身故保险金的约定：自本合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起九十日内，被保险人因非意外伤害身故，保险公司按投保人根据本合同约定已支付的保险费给付身故保险金，本合同终止。因被保险人王宝华在保险等待期内死亡，故太平保险公司按已支付的保险费给付身故保险金，符合保险合同约定。 综上所述，王双权等五人的上诉请求理据不足，应予驳回；一审判决并无不当，予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判决。 二审案件受理费3300元，由上诉人王双权、薛兰菊、马某、王某1、王某2负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 邢秀杰 审 判 员 刘明军 审 判 员 李 超 二〇二〇年八月十二日 法官助理 陈富兴 书 记 员 史 暹