福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2757号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：陈智伟，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：周金，女，1985年1月28日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：郑建飞，男，1974年4月26日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：郑志军，男，1981年12月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：郑振法，男，1981年11月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告周金、郑建飞、郑志军、郑振法因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月31日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈智伟到庭参加诉讼，被告周金、郑建飞、郑志军、郑振法经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.周金和郑建飞共同立即归还黄石农商行普惠金融卡透支本金44845.84元，截至2020年3月21日的利息、违约金6551.82元，以及以透支本金44845.84元为基数自2020年3月22日起至还清之日止按照日利率0.035%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元；2.郑志军、郑振法对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年4月17日，周金向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（周金）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（黄石农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由郑志军、郑振法提供连带保证责任。郑志军、郑振法于2016年4月17日，在周金的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过周金的申请，于2016年5月8日黄石农商行向周金发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××04）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元。周金自2019年6月发生账单500.33元后，截至目前仍欠未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，郑建飞系周金的丈夫，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，郑建飞也在《福万通普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，郑建飞应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 周金未作答辩。 郑建飞未作答辩。 郑志军未作答辩。 郑振法未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年4月17日，周金向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。周金在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。郑建飞在申请人配偶处签字确认：愿意对周金使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。郑志军、郑振法在保证人处签名确认为周金因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务提供连带责任保证。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照黄石农商行核定的收费标准计收利息及费用，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据周金的透支金额按日计收利息、费用。周金需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。周金未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过周金的申请，于2016年5月8日向周金发放普惠金融卡（卡号：62×××04）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。之后，周金持该卡进行透支消费，但周金自2019年6月21日起便未再偿还透支款项，截至2020年3月21日欠黄石农商行透支本金44845.84元、利息、违约金6551.82元，拒不偿还，郑建飞、郑志军、郑振法亦无还款，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准不变。 本院认为，周金在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，周金使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。周金尚欠黄石农商行透支本金44845.84元及截至2020年3月21日止按约定计算的利息、违约金6551.82元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求周金立即归还黄石农商行透支本金44845.84元，截至2020年3月21日止的利息、违约金6551.82元，以及以透支本金44845.84元为基数自2020年3月22日起至还清之日止按照日利率0.035%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，于法有据，予以支持。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。郑建飞系周金的配偶，并在申请表上签字确认，故对黄石农商行主张上述债务系周金与郑建飞夫妻共同债务，予以认定；对黄石农商行诉讼请求郑建飞对上述债务承担共同偿还责任，予以支持。郑志军、郑振法自愿为上述债务提供连带保证责任，故黄石农商行诉讼请求郑志军、郑振法对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。周金、郑建飞、郑志军、郑振法经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、周金、郑建飞应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金44845.84元，截至2020年3月21日的利息、违约金6551.82元，以及以透支本金44845.84元为基数自2020年3月22日起至还清之日止按照日利率0.035%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）； 二、郑志军、郑振法对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1135元，减半收取计567.5元，由周金、郑建飞、郑志军、郑振法负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年八月三日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。