贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2725民初1980号 当事人基本情况及案件审理经过 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行。住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县瓮水办事处红军路“锦美.时代广场”2号楼一楼右外侧，统一社会信用代码91522725675412425U。 负责人王秋雄，系该行行长。 委托代理人石祥华，系贵州黔鹰律师事务所律师，执业证号15201201110840681，代理权限为一般授权。 被告罗贵江，男，1991年10月2日生，汉族，贵州福泉，住贵州省福泉市，现住瓮安县。 被告贵州恒多润房地产开发有限公司。住所地贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县瓮水办事处花竹社区花竹园南街2号161号，统一社会信用代码91522725MA6DM9TC7L。 法定代表人彭继恩，系该公司董事长。 委托代理人龚易梅。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行诉被告罗贵江、贵州恒多润房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，于2020年7月29日依法由审判员郭廷才适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行的委托代理人石祥华，被告罗贵江到庭参加了诉讼，被告贵州恒多润房地产开发有限公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 当事人诉辩内容 原告的诉讼请求：一、判令被告清偿原告本金292291.8元及利息（利息按双方签订的《个人购房／购车借款及担保合同》约定计算至本息清偿之日止，至2020年5月21日，已产生利息含罚息金额为3136.63元）；二、贵州恒多润房地产开发有限公司对前述欠款本息承担连带担保还款责任；三、确认原告对被告罗贵江所有的位于瓮安县，产权证书号2017004923号房屋享有优先受偿权；四、本案诉讼费、律师费、公告费由被告承担。 被告罗贵江的答辩意见：原告陈述的是事实，没有异议，今年因新冠肺炎疫情影响上班也没有上到好多班，我们工地发工资也没有及时的发工资，导致没有及时还款，就是这些原因造成的。 被告贵州恒多润房地产开发有限公司未向本院提供答辩及证据。 审理查明的事实 因购买位于贵州省瓮安县房屋，被告罗贵江于2018年1月20日向原告申请个人消费贷款，并于2018年1月31日与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号为5299919Ｑ118019735651），其中“借贷条款”部分第一条约定，贷款金额为310000元（大写：叁拾壹万元整）。第二条约定，贷款用途为购买一手房，坐落于贵州省瓮安县香榭水岸的房屋。第三条约定，贷款期限为240个月，自2018年1月31日至2038年1月31日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30％执行，利率换算公式为月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，实际利率以借据为准。第七条约定，借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：罗贵江，账号：62×××09，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行，借款人授权贷款人将贷款资金从前述账户划付至如下账户：户名：贵州恒多润房地产开发有限公司，账号：95×××24，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行。第八条约定，经协商一致，借款人按月等额本息还款法，借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名：罗贵江，账号：62×××09，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行。第十二条第（二）款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……，3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、及其他费用；……，5、处分抵押物，实现抵押权；……，7、要求保证人承担保证责任；8、解除合同。第十五条约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。第十六条约定，借款担保方式为抵押担保＋阶段性担保。“抵押条款”部分第十七条第（十一）款约定，抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金、以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：1、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；2、转为定期存款，存单用于质押担保合同形成的债务；3、用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；4、向贷款人指定的第三人提存；5、双方约定的其他方式。第十八条约定，担保范围为包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。第二十二条第（一）款约定，发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价抵偿借款人所欠债务；1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……。第二十二条第（二）款约定，贷款人处分抵押财产所得价款，在支付实现抵押权的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人。第二十二条第（三）款约定，发生借款人或者抵押人违反本合同约定的义务的情形，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动。第二十四条第（三）约定，抵押人违反本合同的任一约定或者陈述与保证事项存在任何虚假、错误、遗漏，贷款人有权采取以下一项或多项措施：……，4、处分抵押财产；……。“保证条款”部分第三十条约定，保证方式为连带责任保证。第三十一条约定，保证人为贵州恒多润房地产开发有限公司，承担保证责任的范围按保证人承担阶段性连带责任保证确定，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的抵押预告登记手续已办理完毕，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。该《个人购房／购车借款及担保合同》也对其他事项进行了约定，下方有借款人及抵押人罗贵江签字捺印，有贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行授权代理人签字及加盖公司公章，有保证人贵州恒多润房地产开发有限公司加盖公司公章；原告于2018年2月2日向被告罗贵江发放贷款金额为310000元，原告提供的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行放款通知单》显示借款金额为310000元，借款期限为240个月即2018年2月2日至2038年2月2日，还款方式为等额本息，利率定价方式为浮动比例，利率浮动比例为30％，放款执行年利率为6.37％，逾期利率为8.281％，利率调整方式为年初调整。于2018年1月31日到瓮安县房地产管理局办理房屋抵押预告登记，但双方并未到瓮安县不动产登记中心办理正式抵押登记；被告罗贵江每一个月向原告偿还贷款的还款日为该月的2日，从2018年5月2日开始，被告罗贵江需每月向原告偿还2287.61元；原告提供的加盖原告公章的罗贵江的中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单显示罗贵江于2019年1月2日、2019年4月2日、2019年5月2日、2019年7月2日、2019年8月2日、2019年9月2日、2019年10月2日、2019年11月2日、2019年12月2日等均存在未按时足额清偿贷款的情形。截止2020年5月21日，被告罗贵江尚欠原告借款本金为292291.8元；2020年3月16日原告与贵州黔鹰律师事务所签订《法律事项代理合同》并交纳代理费3000元。现原告认为被告罗贵江未按时足额偿还贷款已经达到连续三个月以上或者累计达到六次以上，原告有权提前宣布贷款到期，请求被告偿还剩余全部贷款，原告遂诉至本院并判如所请。 上述事实，有原告及被告罗贵江的陈述以及原告提供的被告罗贵江身份证复印件、《中国邮政银行个人消费贷款申请表》复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》复印件、借据复印件、放款通知单复印件、不动产登记证明复印件、罗贵江中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、《法律事项代理合同》及代理费发票复印件在卷为凭，经本院依法审查，来源真实合法，与本案具有直接关联性，本院予以采信，足以认定上述事实。 判决理由和结果 本院认为：被告罗贵江、贵州恒多润房地产开发有限公司与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应合法有效，根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”之规定，各方均应恪守约定。 关于原告是否有权宣布贷款提前到期，进而要求相关义务主体清偿剩余全部贷款的问题。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第（二）款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、及其他费用。该条款在法律性质上为附生效条件的合同变更，赋予贷款人变更还款期限的权利，是贷款人规避、控制贷款风险的救济方式，系属当事人意思自治范围，各方当事人理应恪守约定。据查明的事实，被告罗贵江在履行《个人购房/购车借款及担保合同》的过程中存在连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形，本院认为，原告有权有权宣布贷款提前到期，进而要求相关义务主体清偿剩余全部贷款。 关于本案的义务主体的问题。被告罗贵江作为《个人购房/购车借款及担保合同》的借款人，自然应当承担清偿贷款的责任；在本案中，贵州恒多润房地产开发有限公司作为《个人购房/购车借款及担保合同》的保证人，其承担的担保责任形式为阶段性连带责任保证，该合同约定保证人对抵押预告登记手续已办理完毕之日后到期的借款人的债务免除保证责任，而本案当事人于2018年1月31日已办妥房屋抵押预告登记，故本案被告贵州恒多润房地产开发有限公司不应承担连带保证责任。现在被告罗贵江作为借款人，未按时足额偿还贷款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，原告请求被告罗贵江支付剩余全部贷款符合法律规定，本院予以支持。 关于被告实际尚欠原告的借款本金是多少及利息如何计算的问题。被告罗贵江向原告贷款金额为310000元，据查明的事实，截止2020年5月21日，被告罗贵江尚欠原告借款本金为292291.8元，故本院认定被告罗贵江实际尚欠原告借款本金为292291.8元。双方约定放款执行年利率为6.37％及逾期利率为8.281％均符合中国人民银行有关规定，是被告罗贵江与原告在《个人购房/购车借款及担保合同》中明确约定的情形，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，双方关于利息的约定符合法律规定，本院予以支持。 关于本案的抵押权的问题。据本案查明的事实，双方当事人并未到房屋抵押登记机构对位于贵州省瓮安县房屋办理正式抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押“及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，虽然被告罗贵江与原告《个人购房／购车借款及担保合同》明确约定在借款人未按约定按期足额偿还借款连续达到三个月或者累计六次以上的情形下，原告有权提前行使担保权，但双方并未对贵州省瓮安县房屋办理正式抵押登记，本案的抵押权不成立，本院认为，原告请求在其债权范围内对前述房产享有优先受偿权不符合法律规定，应不予以支持。 关于本案的诉讼费、律师费、公告费如何处理的问题。因被告罗贵江违反合同约定的事实存在，原告对被告罗贵江的诉讼请求成立，应予支持，根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外”之规定，故本案诉讼费用由被告罗贵江负担。原告于2020年3月16日与贵州黔鹰律师事务所签订《法律事项代理合同》并交纳代理费3000元的事实存在，律师费是原告实现债权的必要费用，根据《个人购房/购车借款及担保合同》的“借贷条款”部分第十二条第（二）款约定，原告请求被告罗贵江承担律师费符合双方的约定情形，本院予以支持。因原告在本案中的公告费并未实际产生，本院不予支持该项请求。 被告贵州恒多润房地产开发有限公司经本院传票传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本案依法缺席判决。 为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《诉讼费用缴纳办法》第二十九条之规定，判决如下： 一、限被告罗贵江于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行截止2020年5月21日借款本金人民币二十九万二千二百九十一元八角及相应利息（利息的计算方式以双方在《个人购房/购车借款及担保合同》中的约定为准）； 二、限被告罗贵江于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行律师代理费三千元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司瓮安县支行的其余诉讼请求。 案件受理费减半收取2865元，由被告罗贵江负担（此款原告已预交，被告在给付上述款项时一并给付原告）。 权利义务告知 若义务人未按本判决指定的期限履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条和最高人民法院《关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》的规定另行支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院向贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费（按件计收的全额交纳上诉费，财产类案件按不服判决部分的金额计算交纳），上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院，逾期本判决则发生法律效力。 如义务人未按本判决指定的期限履行义务，权利人可在履行期限届满后两年内向本院申请执行。 审判员  郭廷才 二〇二〇年八月二十五日 法官助理潘永兄 书记员周熠