重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0106民初6608号 原告：北京众利安盈资产管理有限公司，住所地北京市朝阳区久文路6号院22号楼1至3层102内6，统一社会信用代码91110105MA008CUB4L。 法定代表人：林晓程，北京众利安盈资产管理有限公司经理。 委托诉讼代理人：邢倩，北京道冲律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周烈婷，重庆智圆律师事务所律师。 被告：郭鹏，男，1984年12月1日出生，汉族，职业不详，住重庆市沙坪坝区。 原告北京众利安盈资产管理有限公司与被告郭鹏追偿权纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告北京众利安盈资产管理有限公司的委托诉讼代理人周烈婷到庭参加了诉讼。被告郭鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告北京众利安盈资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭鹏立即支付原告垫付款96748.4元；2.判令被告向原告支付垫付服务费和逾期违约金，该服务费与违约金一并以96748.4元为基数按年利率24%，自2018年8月16日计算至垫付款付清之日止；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年12月15日，被告（甲方）与友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“友众信业公司”）及上海友而信市场信息咨询有限公司重庆分公司（以下简称“友而信重庆分公司”）签订了合同编号为158****号的《信用咨询及管理服务协议》，约定由友众信业公司通过相关平台为被告对接有资金出借需求的主体（出借人），并提供借款信息咨询、居间等服务，最终撮合出借人与被告达成借款交易并订立《借款协议》。同时该协议第6.2条、第6.3条约定，被告发生逾期的，友众信业公司有权代为偿付该期还款，友众信业公司代为偿付后，自代为偿付之日起，友众信业公司取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求被告支付“垫付服务费”和“逾期违约金”的权利。2016年12月16日，在友众信业公司的服务下，被告作为借款人与出借人、友众信业公司（服务商）、人人贷商务顾问（北京）有限公司（见证人）签订了编号为111****号的《借款协议），约定被告借款158500元，借款利息为年10.2%，借款期限自2016年12月16日至2019年12月16日，分36期还款，每期还款日为自2017年1月16日起的每月16日。2016年12月16日，出借人通过民生银行交易存管和金融支付的可信平台，向被告的存管账户足额支付了共计158500元的借款本金。被告收到借款后，于第17期（含本期）开始逾期，一直未偿还。截至2018年8月16日，友众信业公司代被告偿还了全部剩余借款款本息共计96748.4元（其中：2018年5月16日代还款5135.4元；2018年6月16日代还款5135.4元；2018年7月16日代还款5135.4元；2018年8月16日代还款5135.4元及全部剩余本金76206.8元）。依据《信用咨询及管理服务协议》的约定，被告应向友众信业公司支付代为偿还的款项，以及“垫付服务费”和“逾期违约金”。2019年12月20日，友众信业公司与原告签订《债权转让协议》，约定友众信业公司将其对被告享有的全部债权依法转让给原告。2020年3月25日，友众信业公司以电子邮件形式向被告发出了债权转让通知，履行了债权转让通知义务。由此，债权已经有效转让给了原告，原告依约享有对被告的全部债权。 被告郭鹏未作答辩。 原告北京众利安盈资产管理有限公司围绕诉讼请求向本院提交了《信用咨询及管理服务协议》、《借款协议》、发放贷款银行资金类流水查询、被告还款情况说明、友众信业公司垫付欠款银行资金类流水查询、《债权转让协议》、债权转让通知邮件、《授权委托书》、《授权扣款委托书》、《授权扣款委托书（备用还款账户）》等证据。 对于原告北京众利安盈资产管理有限公司举示的上述证据，本院依法进行了审查。经审查，上述证据的真实性、合法性、关联性均能够确认，可以作为认定本案事实的依据。根据原告举示的证据并结合原告的陈述，本院认定事实如下： 2016年12月15日，被告郭鹏(甲方、借款人)与友众信业公司(乙方)、友而信重庆分公司(丙方)签订《信用咨询及管理服务协议》一份。协议首部载明：“鉴于：1.甲方具有小额融资需求；2.乙方是一家从事金融信息服务的公司，拥有大量的借款数据，能够针对甲方提供的信息对甲方的还款能力、还款意愿和资产状况进行评估、分析，并能通过以下三种方式的一种为甲方提供借款信息服务和居间管理服务：(1)推荐甲方在与乙方合作的依法成立的P2P网站和/或对应的手机APP客户端（以下统称“P2P网站”或“P2P平台”）上向在该等P2P网站注册并有资金出借需求的主体（下称“P2P出借人”）展示甲方的融资需求并撮合、匹配P2P出借人和甲方之间达成借款交易（下称“P2P平台借款”）；（2）……以上任一借款过程中，乙方均将为甲方提供信用咨询、居间及管理服务，包括但不限于向出借人提供乙方对甲方借款资质的评价，促成甲方与出借人之间的交易等；3.丙方是一家从事咨询信息服务和营销策划服务的公司，其为甲方提供的服务包括但不限于：为甲方讲解借款的流程和程序，分析甲方的借款需求，协助甲方搜集、整理借款相关的文件资料，并帮助甲方将相关文件资料推送予乙方进行审核，待乙方审核通过并为甲方匹配相应借款后，协助甲方完成相关协议的签订……据此，甲乙丙三方就信用咨询、居间及管理服务达成一致，特订立本协议”。协议第1条约定了甲方需求、借款金额、期限及利息、借款类型：借款金额为158500元；借款期限为36个月，甲方申请获得借款日期为2016年12月16日；甲方按照每月等额本息方式进行还款，每月还款5129.25元；《借款协议》项下的甲方借款均从该笔借款本金从出借人（或其委托的第三方）账户（如匹配的是P2P平台借款，则含出借人在对应的P2P平台连通的网络交易资金存管系统开立的存管账户）向甲方账户（如匹配的是P2P平台借款，则含甲方在对应的P2P平台连通的网络交易资金存管系统开立的存管账户）划出之日（“借款发放日”）开始计息，至借款全部偿还完毕之日停止计息；若借款实际发放日至《借款协议》项下首个应还款日期间不足一个月的，首个应还款日甲方应还利息按整月计算，具体还款方案见本协议第2条；甲方指定用于提现的银行账户为主还款账户，甲方在此承诺并确认甲方已完全知晓和理解该等还款方案、利息计算和收费方式，且同意并不可撤销地承诺接受该等还款方式、利息计算和收费方式等等；甲方同意，服务方为甲方提供P2P平台借款类型借款的匹配服务。协议第2条约定了还款管理服务说明。甲方应在每月16日18点前将每月还款数额足额存入还款账户，乙方将在还款日18点之前进行多次划扣，期间划扣成功视为按时还款。至还款日18点时仍扣款失败，且甲方亦未通过其他方式将当期还款金额存入乙方指定账户，则视为甲方还款逾期。为避免甲方发生还款逾期或无法完成提前还款事项，或确保甲方在逾期后继续还款时顺利完成还款实现，甲方在此特授权乙方，甲方属正常按月还款或提前还款的需要在还款日之前或还款日当日成功划扣之前，甲方属逾期后继续还款的需要在甲方偿还逾期后应还、应付款项前，由乙方根据其自行判断认为划扣可能不成功的，乙方有权要求甲方通过包括但不限于汇款等其他方式将当期还款金额、提前还款全部金额或逾期后应还、应付款项金额存入乙方指定账户，因此产生的手续费用由甲方自行承担。协议第3条约定了各方的权利义务。服务方根据甲方提供的和服务方获得的各项信息评定甲方在服务方处拥有的个人信用等级，并根据对甲方个人信息的评审结果，决定是否将甲方的借款需求向出借人进行推荐。甲方有权了解其在服务方的信用审核进度和审核结果。服务方将采用行业标准惯例对甲方的资料和信息进行严格保密，并按有关法律和本协议规定予以保护、使用或披露。在本协议有效期内，若甲方的姓名、身份证号、地址、电话号码、工作单位等信息变更或发生其他足以影响服务方、有关P2P平台和/或债权人权益的情况变更时，甲方应立即将变更事项通知丙方。若甲方联系发生变更但未予以通知，服务方或其他方将有关文书或信息以本协议文首所列联系方式通知甲方后即视为送达。协议文首所列的甲方通讯方式为：住址重庆市沙坪坝区、电子邮件地址13637******@163.com、联系电话13637******。协议第4条约定了还款支付授权、还款管理及其他授权。甲方同意根据本协议所规定的日期及金额，向还款账户中存入相应款项，并委托乙方对其还款进行管理，授权乙方在本协议和《借款协议》有效期内在还款日、提前还款日、被宣告提前到期之日，从甲方还款账户和/或甲方对应P2P平台存管账户直接划扣与甲方当期应还《借款协议》项下本息相等金额的款项及其他应付款项，并向与甲方达成借款交易的出借人和/或其债权受让人或其代理人指定账户支付，从而完成甲方应还本息及逾期款项等的偿付。乙方同意接受上述委托，准确扣划相应数额以完成债权人借款本息和甲方应付乙方、丙方、有关P2P平台的各项费用的支付。为为避免甲方发生在《借款协议》项下的逾期，甲方在此特授权乙方，在还款日之前或还款日当日成功划扣之前（即使届时甲方未发生本协议第6条规定的逾期），由乙方根据其判断有权先行垫付甲方在《借款协议》项下应付债权人的各项款项，并在垫付完成后，直接以从甲方还款账户划扣的相应资金偿还乙方。同时，如果发生本条规定的垫付后，甲方未发生本协议第2.3条规定的逾期的，不对甲方适用本协议第6条相关约定；如发生，则适用本协议第6条的相关约定。甲方在此同意并确认，债权人按照《借款协议》约定转让对甲方债权后，无论甲方是否知悉该等债权转让事宜，均由乙方全权根据债权人或者债权人的代理人的要求以自甲方还款账户划扣的资金进行清偿，甲方对此均予以承认和接受。协议第5条约定了服务费用。鉴于丙方将分析甲方的借款需求，搜集、整理甲方的信息，帮助甲方将相关文件、资料推送给乙方，并在乙方为甲方完成借款匹配后协助甲方完成相关协议的签订，甲方同意在本协议生效时向丙方支付咨询服务费，咨询服务费按36个月计算，每月应付202.08元，共计7275元。鉴于乙方会利用自有的数据和数据分析能力对甲方的信用等级、资产状况和还款能力进行评估，将评估分析的结果告知出借人，出借人会利用乙方的评估结果作为出借资金与否的主要依据之一；并且，乙方会在《借款协议》和本协议有效期内对甲方的上述信息进行持续评估和分析，及时将信息反馈至债权人，并为甲方提供还款及贷后管理服务。因此，甲方应向乙方支付服务费，服务费按36个月计算，每月付1145.14元，共计41225元。上述丙方咨询服务费、乙方服务费由甲方授权乙方从出借本金中一次性扣除并代为支付给丙方，且扣除后视为甲方已向丙方、乙方预缴该等费用。协议第6条约定了逾期及先行垫付。如果甲方发生逾期或甲方所有未偿款项全部提前到期，乙方有权按照乙与债权人和/或有关P2P平台之间的约定（如有）代甲方偿付所有款项。乙方代甲方偿付其应还款项，或乙方进行了提前垫付且乙方逾期的，则代为偿付之日起，乙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利，以及要求甲方就其每一期款项的逾期向乙方支付垫付服务费和逾期违约金的权利。垫付服务费：每一期的垫付服务费以当期对应的该期应还款项全额乘以（借款总期数一当期所在期数+1）为基数，按照0.05%/日的费率按日计算，自逾期之日起直至该期全部欠款按照本协议规定的偿付顺序足额清偿之日止；如果甲方发生多期逾期的，每期的垫付服务费分别计算后加总。逾期约金金：每一期的逾期违约金以当期对应的该期应还款项全额为基数，按照10%计算（不足l00元的，按100元计算）；如果甲方发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总。垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方垫付款项之日止。协议第8条约定了数字证书及电子签名事宜。各方确认并认可，甲方、乙方及丙方均使用北京数字认证股份有限公司的服务通过电子签名以数据电文的方式签署本协议。协议第9条约定了违约责任。任何一方违反本协议的约定，违约方应当承担全部责任，并赔偿守约方因此遭受的损夫（包括由此产生的诉讼费和合理律师费）。协议第10条约定了其他规定，其中第10.5条约定：对于三方签署的本协议，甲方及丙方均同意在乙方或其委托的第三方的服务其上以电子合同形式保存；对于甲方、乙方、有关P2P平台与出借人所签订的《借款协议》电子合同，甲方同意在有关P2P平台保存并显示。 2016年12月15日，被告郭鹏通过电子签名以数据电文的方式签署《授权委托书》一份，该委托书的主要内容为被告委托友众信业公司代被告在www.we.com网站(以下简称we.com平台账户)申请并注册、管理账户，以及发布借款信息、申请借款、操作签署《借款协议》电子文本；授权友众信业公司在we.com平台账户通过其连通的中国民生银行互联网金融客户交易资金存管系统办理包括但不限于开立银行存管账户并进行绑卡、解绑卡、借款、提现、还款、转账等事项的操作，授权友众信业公司通过we.com平台账户为其办理资金提现操作时将该等借得资金根据约定扣除应付友众信业公司相关费用后的部分提现至被告指定的银行账户，当友众信业公司为被告垫付《借款协议》相关款项时，被告授权友众信业公司直接将被告在we.com平台账户内的资金提现并用于偿付友众信业公司垫付款项。 被告郭鹏还通过电子签名以数据电文的方式签署《授权扣款委托书》、《授权扣款委托书（备用还款账户）》各一份，主要内容为被告委托友众信业公司根据《信用咨询及管理服务协议》，以及被告与其他民事主体签订的《借款协议》的相关条款，按时从被告指定的银行账户6222023100055******、4367423762350******划扣相关还款金额及其他应付款项。 2016年12月16日，昵称为PCH2016、blsm、飞飞的企鹅等97名WE.com平台用户作为出借人（甲方），与被告郭鹏（借款人、乙方）以及友众信业公司（服务商、丙方）、人人贷商务顾问（北京）有限公司（见证人/服务商、丁方，以下简称“人人贷公司”）签订《借款协议》一份，协议首部载明：“1、丁方是一家在北京市合法成立并有效存续的有限责任公司，拥有www.we.com网站（下称“WE.com网站”或“WE.com平台”）的经营权，并为各主体在WE.com网站上达成的交易提供信用咨询服务和信息服务；2、乙方有借款需求，且已在WE.com平台注册，并将其主体及借款需求信息通过其代理人提供予丁方并由丁方在WE.com平台发布；3、甲方均已在WE.com台注册，同意以其自有资金进行出借；4、甲乙双方均同意通过WE.com平台进行网上点击操作从而签署电子合同的方式达成借款交易”。协议第1条约定了借款基本信息：借款用途为个人消费，借款本金为158500元，借款年利率为10.2%，借款期限为36个月，自2016年12月16日起至2019年12月16日止，月偿还本息数额第1至35期为5135.4元，第36期为4786.7元，还款日为每月16日。协议第2.3条约定：甲方授权丁方于本协议成立后将已充值至甲方WE.com平台账户的出借资金划付至乙方的WE.com平台账户，完成本协议项下资金的出借；同时，在资金出借完成后，乙方同意并授权丁方将该笔出借资金通过第三方从乙方账户划拨至乙方指定提现的银行账户。协议第5.1条约定：甲方在此同意并确认，授权丁方作为其代理人，代理其行使其在本协议项下之各项权利，包括但不限于归集乙方偿付的借款本息、宣布乙方未偿本息全部到期、向乙方进行借款的违约提醒及催收工作；同时，甲方亦授权丙方可对乙方进行前述宣布乙方未偿本息全部到期、借款违约提醒和催收工作；丙方、丁方均可以委托其他主体进行前述借款的违约提醒和催收工作。协议第6.1条约定各方在此确认，对于乙方在本协议项下应付借款本息，如果因任何原因导致丙方未能足额划扣或收取乙方应付资金的，丙方应以其根据丁方要求提取的风险准备金为限代乙方进行偿付（下称为“垫付”）。丙方进行垫付的，则乙方在本协议项下相应义务视为履行完毕，丙方即取得甲方对乙方享有之相应债权，丙方有权相应行使本协议规定的甲方之各项权利。协议第8.6条约定，乙方发生如下任一情形的，包括任何一期还款逾期超过30天，连续逾期三期以上，累计逾期达五期以上等情形，丙方/丁方有权向乙方发出书面通知要求借款全部到期，乙方应当在提前到期日偿付其未偿的全部本金、届期利息和其他款项。协议还对逾期罚息、逾期管理费的计算方式进行了约定。 2016年12月16日，出借人向被告郭鹏存管账户中国民生银行账户9595104406******支付了借款共计158500元。友众信业公司和友众信业重庆第三分公司从中扣取了咨询服务费共计48500元，其余110000元于2016年6月13日提现至郭鹏6222023100055******账户。 被告郭鹏收到借款后，自2017年1月16日至2018年4月16日正常还款16期，自2018年5月16日（第17期）开始未再还款，欠付金额为5135.4元/期×19期+最后一期应付款4786.74元=102359.34元。根据《信用咨询及管理服务协议》、《借款协议》的约定，友众信业公司代被告偿还了借款本息共计96729.95元，其中：2018年5月16日代还款5129.25元；2018年6月16日代还款5129.25元；2018年7月16日代还款5129.25元；2018年8月16日代还款5135.4元及全部剩余本金76206.8元（共计81342.2元）。 2019年12月20日，友众信业公司与原告北京众利安盈资产管理有限公司签订《债权转让协议》一份，约定友众信业公司将其享有的包括被告郭鹏96946.18元转让给原告北京众利安盈资产管理有限公司。 2020年3月25日，友众信业公司以电子邮件形式向被告郭鹏发送债权转让通知：您的贷款合同111****，由于到期未及时归还，友众信业公司已替您代偿了相关债务，代偿金额总计9646.18元。友众信业公司已于2019年12月20日与北京众利安盈资产管理有限公司签订债权转让协议，友众信业公司对您的债权、追偿权及相关从属权利全部转让至北京众利安盈资产管理有限公司。请您于即日起直接向北京众利安盈资产管理有限公司履行偿付全部剩余借款本金、利息、逾期违约金、风险保障费及其他一切应付费用的义务。 审理中，原告北京众利安盈资产管理有限公司现场使用浙江葫芦娃网络集团有限公司的放心签软件对《咨询及管理服务协议》、《授权委托书》、《授权扣款委托书》电子版的真实性进行验证。点击验签后，均显示“该文件未被修改，验证通过”。 本案受理后，本院向被告郭鹏在《信用咨询及管理服务协议》中确认的地址向被告邮寄送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等诉讼文书，该邮件因无人签收而被退回。根据相关法律规定，文书退回之日即视为送达。 本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。本案所涉《信用咨询及管理服务协议》、《借款协议》系合同各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同，各方均应按约履行。根据《信用咨询及管理服务协议》的约定，如果被告郭鹏逾期还款，友众信业公司有权代被告偿付，且在代为偿付后，取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利及要求被告支付相应“垫付服务费”及“逾期违约金”的权利。根据《借款协议》的约定，如被告存在任何一期还款逾期超过30天，或发生连续逾期三期以上、累计逾期五期以上等情形，友众信业公司或人人贷公司有权向其发出书面通知，宣布借款全部到期。被告自2018年5月16日起开始没有按约定向还款账户存入当期应还款项，友众信业公司自2018年5月16日开始代被告向债权人偿付应还款项，并且于2018年8月16日将被告剩余未还借款提前一次性代为清偿，共计代偿96729.95元。该款，友众信业公司代偿后有权向被告追偿。原告主张友众信业公司代为偿付的金额为96748.4元，缺少相应依据，本院予以调整。 根据《中华人民共和国合同法》第七十九条规定：“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。”本案债权非法律规定不得转让的债权，友众信业公司转让债权的行为符合法律规定与合同约定，且已依法通知了被告郭鹏，故原告北京众利安盈资产管理有限公司据此取得了对被告郭鹏的追偿权，被告郭鹏应当向原告北京众利安盈资产管理有限公司履行还款义务。 根据《信用咨询及管理服务协议》约定，友众信业公司自代为偿付之日起有权要求郭鹏支付垫付服务费和逾期违约金，但是该协议约定的垫付服务费与逾期违约金的计算标准过高，北京众利安盈资产管理有限公司自愿调整为按照年利率24％合并计算，不违反法律规定，本院予以支持。 被告郭鹏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告郭鹏于本判决发生法律效力后五日内偿还原告北京众利安盈资产管理有限公司代偿款96729.95元； 二、被告郭鹏于本判决发生法律效力后三日内支付原告北京众利安盈资产管理有限公司垫付服务费和逾期违约金，该服务费与违约金以96729.95元为基数按照年利率24%，自2018年8月16日计算至代偿款实际付清之日止； 三、驳回原告北京众利安盈资产管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2983.16元，减半收取1491.58元（原告已预交），由被告郭鹏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  黄燕 二〇二〇年八月五日 书记员  唐颖