浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初4870号原告：中国建设银行股份有限公司乐清支行，住所地：浙江省乐清市乐成街道宁康东路60号，统一社会信用代码：91330382712575697J。负责人：林小兵，系该行行长。委托诉讼代理人：郑翊，浙江联英（乐清）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张洁，浙江联英（乐清）律师事务所律师。被告：林昌旺，男，1981年1月23日出生，汉族，浙江省乐清市人，住浙江省乐清市。原告中国建设银行股份有限公司乐清支行与被告林昌旺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司乐清支行的委托诉讼代理人张洁到庭参加诉讼。被告林昌旺经本院合法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司乐清支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告林昌旺偿还原告借款本金1091667.23元、利息、逾期罚息、复利（算至2020年4月22日，利息、复利、逾期罚息为25935.61元；逾期罚息以借款本金1091667.23元为基数自2020年4月23日起按年利率7.7175%计算至债务实际履行完毕之日止；复利以应付未付利息及罚息为基数按年利率7.7175%自2020年4月23日起计算至债务实际履行完毕之曰止）及本案律师代理费3630元；2、如被告林昌旺未偿还上述第一项诉讼请求中的债务，则判令依法拍卖或变卖被告林昌旺提供抵押的坐落于乐成镇金溪三角畈供销社集资房Ａ幢301室的房产（房产证号：乐房权证乐成镇字第6××9号），所得价款由原告优先受偿；3、本案诉讼费用和原告实现债权费用由被告承担。事实与理由：2011年3月25日，原告作为贷款人，被告林昌旺作为借款人和抵押人，签订了编号为3300275270132011001381的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：被告林昌旺向原告借款本金126万元，借款期限为360个月，从2011年4月1日至2041年4月1日止，借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整，贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，于每年1月1日调整；还款日为借款期限起始日在每月的对日；还款方法采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币8323.66元；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述幅度同时进行相应调整；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人即原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。同时，被告林昌旺以坐落于乐成镇金溪三角畈供销社集资房Ａ幢301室的房产（房产证号：乐房权证乐成镇字第6××9号）提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项，贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）;被告林昌旺未足额履行合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，原告有权行使抵押权利。双方于2011年3月29日办理了抵押登记，并由原告取得权证号为乐房他证乐成镇字第010084931号房屋他项权证。在上述合同签订后，原告于2011年4月1日依约向被告林昌旺发放贷款，但被告林昌旺并未按合同约定履行还款还息义务，故原告依据合同第十七条第二款约定，向被告林昌旺宣布贷款立即到期。截至2020年4月22日，被告林昌旺尚欠本金1091667.23元、利息（含复利）25935.61元。为此，原告向法院提起诉讼。被告林昌旺未作答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提供了证据，经当庭出示，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2011年3月25日，原告作为贷款人，被告林昌旺作为借款人和抵押人，签订了编号为3300275270132011001381的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：被告林昌旺向原告借款本金126万元，借款期限为360个月，从2011年4月1日至2041年4月1日止，借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整，贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，于每年1月1日调整；还款日为借款期限起始日在每月的对日；还款方法采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币8323.66元；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述幅度同时进行相应调整；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人即原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。同时，被告林昌旺以坐落于乐成镇金溪三角畈供销社集资房Ａ幢301室的房产（房产证号：乐房权证乐成镇字第6××9号）提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项，贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）;被告林昌旺未足额履行合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，原告有权行使抵押权利。2011年3月29日，原、被告办理了抵押登记，并由原告取得权证号为乐房他证乐成镇字第010084931号房屋他项权证。上述合同签订后，原告于2011年4月1日依约向被告林昌旺发放贷款。合同履行过程中，被告林昌旺并未按合同约定履行还款还息义务。原告遂于2020年4月23日向被告林昌旺邮寄《催收通知书》，宣布贷款立即到期。截至2020年4月23日，被告林昌旺尚欠借款本金1091667.23元，其中已经到期的本金为13419.11元，拖欠利息25348.03元，复利379.03元，逾期罚息208.55元。为此，原告向本院提起诉讼。原告为提起诉讼，与浙江联英（乐清）律师事务所签订《法律服务合同书》一份，委托浙江联英（乐清）律师事务所郑翊、张洁律师作为本案原告的委托诉讼代理人，并已支出律师费3630元。本院认为，被告出现贷款本息逾期未予归还的情形，已经符合借款合同中关于违约事项的约定，原告按照合同约定，享有单方宣告合同提前到期的权利。涉案借款系采取分期还款方式，被告未按约定按期归还借款本金，因此对原告在宣告提前到期之前已经到期的借款本金，原告有权要求被告按照借款合同约定支付尚欠本金及相应的逾期利息、复利，但是逾期罚息不应再计算复利。关于其余借款本金，因原合同约定的借款到期日尚未到期，故现不存在借款逾期的情形。且贷款银行约定有权宣告提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求计收逾期利息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息及复利存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。故本院对于原告有关该部分借款本金的逾期利息的诉讼请求不予支持。被告林昌旺将名下的房产向原告提供抵押担保，现其不能偿付到期债务，依法应承担抵押担保责任。原告其余诉讼请求，均有事实与法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林昌旺应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司乐清支行借款本金1091667.23元及利息、逾期利息、复利（利息截至2020年4月23日为25348.03元，之后以借款本金1078248.12元为基数，按年利率5.145%计算至债务履行完毕之日止；逾期利息截至2020年4月23日为208.55元，之后以借款本金13419.11元为基数，按年利率7.7175%计算至债务履行完毕之日止；复利截至2020年4月23日为379.03元，之后以25348.03元为基数，按年利率7.7175%计算至债务实际履行完毕之日止）及律师代理费3630元。款交本院民四庭转付；二、若被告林昌旺未偿还上述第一项债务，则拍卖或变卖被告林昌旺提供抵押的坐落于乐清市××镇××房××幢××室的房产（房产证号：乐房权证乐成镇字第6××9号），所得价款由原告中国建设银行股份有限公司乐清支行在编号为3300275270132011001381号《个人住房（商业用房）借款合同》约定的范围内优先受偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司乐清支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14891元，减半收取7445.5元，由原告中国建设银行股份有限公司乐清支行负担30元，由被告林昌旺负担7415.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员  郑 剑二〇二〇年八月五日代书记员  张培培