文书内容重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0102民初2041号原告：中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行，住所地重庆市涪陵区人民西路3号，统一社会信用代码91500102208500020E。负责人：邓元超，该分行行长。委托诉讼代理人：秦莉，重庆天亿（涪陵）律师事务所律师。被告：张锐，男，1968年5月8日出生，汉族，退休职工，住重庆市涪陵区。委托诉讼代理人：王庆蓉（张锐之母），女，1946年7月6日出生，汉族，退休职工，住重庆市涪陵区。原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行诉被告张锐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案受理后，依法由审判员毛小清独任审判，适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理，原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行的委托诉讼代理人秦莉（特别授权）、被告张锐的委托诉讼代理人王庆蓉（一般授权）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还原告借款本金52184.28元及截至2020年4月20日止的利息1267.12元、罚息864.24元，共计54315.64元；支付原告从2020年4月21日起至借款本息付清之日止的罚息及复利（罚息以借款本金52184.28元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上加228基点再上浮50％计算；复利以利息1267.12元为基数，按罚息利率计算）。2．判决被告支付原告为实现债权发生的律师费2765元。3.判决原告对被告所有的位于重庆市涪陵区xx小区x栋xx号房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖或变卖之价款在本案债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2015年8月28日，原告与被告签订《个人消费普通借款合同》，约定由原告向被告发放贷款28万元，用于住房装修，贷款期限为60个月（即2015年8月19日起至2020年8月19日止）；贷款年利率为浮动利率，即LPR利率加228基点（1基点=0.01%），LPR利率是指起息日前一个工作日中国建设银行股份有限公司公布施行的一年期人民币贷款基础利率，该利率每年调整一次；还款方法为等额本息还款法；贷款逾期的，按本合同执行贷款利率水平上上浮50%计收罚息和复利；如被告未按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用由被告承担。同日，原告与被告签订《个人消费普通借款抵押合同》，约定以被告所有的位于重庆市涪陵区xx小区x栋xx号房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为28万元借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。当日，原告如约向被告指定的账户发放贷款28万元，被告未如期偿还贷款的行为构成违约，原告有权宣布贷款立即到期并要求其立即偿还全部贷款本息。同时，原告对被告所有的位于重庆市涪陵区xx小区x栋xx号房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。望判如所请。被告张锐辩称：原告陈述的借款和欠付部分本息是事实。被告因患脑溢血疾病，致肢体二级残废，且易复发脑溢血，需要监护人特别护理。2019年3月，被告之父也患脑溢血疾病致偏瘫，仍需要他人特别护理。现被告家庭生活极度困难，难以为继，只有从家庭成员微薄的养老金中每月抽出2000元归还原告的本息。被告不同意借款立即到期。同时，被告也无一次性还款能力。原告支付的律师费不应由被告负担，原告更不应主张罚息、复利。经审理查明，2015年8月28日，原被告之间签订了《个人消费普通借款合同》和《个人消费普通借款抵押合同》，合同约定，被告向原告借款28万元，用于住房装修。借款期限为2015年8月19日至2020年8月19日止。贷款年利率为浮动利率，即LPR利率加228基点（1基点=0.01%），LPR利率是指起息日前一个工作日中国建设银行股份有限公司公布施行的一年期人民币贷款基础利率，该利率每年调整一次；还款方法为等额本息还款法；如被告不按合同约定足额偿还借款本息的，则原告有权宣布借款全部到期，并按本合同执行贷款利率水平上上浮50%计收罚息和复利，以及要求被告承担其实现债权的费用。被告以其所有的位于重庆市涪陵区xx小区x栋xx号房屋作抵押。合同签订的当日，原告向被告的账户提供了借款28万元。被告也将其所有的位于重庆市涪陵区xx小区x栋xx号房屋在重庆市涪陵区不动产登记中心进行了抵押登记。事后，被告按约定归还至2019年5月28日前的应付本息。后未按时足额归还借款本息，截至2020年1月14日止，被告累计拖欠到期借款本息15856.09元。同月15日，原告委托重庆天亿（涪陵）律师事务所按原被告约定的通讯地址向被告发出《关于宣布贷款立即到期的律师函》，宣布贷款立即到期，并要求被告归还本金57994.28元及利息、罚息、复利。2020年1月18日、2月18日、3月28日、3月29日，被告先后四次归还了原告借款本金5810元。截止同年4月20日，被告尚欠原告借款本金52184.28元、利息1267.12元、罚息864.24元，共计54315.64元。另查明，依据合同约定，因被告原因导致原告为实现债权所产生的律师代理费等，由被告承担；原告因本案诉讼支付了重庆天亿（涪陵）律师事务所律师代理费2765元。中国建设银行股份有限公司取消了LPR利率为贷款基础利率，用以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率替代LPR利率。全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率不高于中国建设银行股份有限公司的LPR利率。再查明，被告因患脑溢血疾病，致肢体二级残废，需要监护人特别护理。2019年3月，被告之父也患脑溢血疾病致偏瘫，仍需要他人特别护理。被告生活极度困难。上述事实，有原被告在庭审中的陈述笔录，原告提供的《个人消费普通借款合同》《个人消费普通借款抵押合同》《303房地证（押）2015字第04485号重庆市房地产权证（抵押专用）》《开立贷款账户通知书》《个人贷款支付凭证》《个人贷款对账单》《关于宣布贷款立即到期的律师函》及邮政快递单、贷款账户基本信息、《律师代理工作任务书》、律师代理费发票，被告提供的残疾人证、出院证2份等证据材料在卷佐证，这些证据材料经开庭审理质证和本院审查，可以采信。本院认为，原被告之间签订的《个人消费普通借款合同》《个人消费普通借款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规禁止性规定，其合同依法成立并生效，受法律保护，对双方当事人均具有约束力。合同签订后，原告按照合同约定已向被告提供了贷款，其合同义务已履行完毕，被告接受借款后依法应按合同约定按期足额归还借款本息。被告自2019年6月起存在未按照约定归还借款本息，其行为已构成违约，原告有权宣布借款立即到期并要求被告全部偿还借款本息。原告所主张的利息、罚息及复利均符合合同约定，且未违反相关法律法规的规定，故原告主张被告归还尚欠借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。因被告未按时足额归还借款，导致原告通过诉讼实现债权所支付的律师代理费，合同明确约定应由被告承担，且原告所支付的律师代理费符合律师代理收票标准，故该请求本院亦予以支持。依照双方抵押合同的规定，被告将其抵押房屋进行了抵押登记，其抵押行为有效，原告依法享有本案债权范围内抵押房屋折价、拍卖、变卖价款优先受偿的权利。被告抗辩的原告主张罚息、复利不符合法律规定，也未考虑被告生活极为困难的情况。本院查明，原告主张的罚息实为逾期还款的逾期利息，复利为未按时支付到期利息产生的复息，未超过中国人民银行规定的利率上限。同时，在原被告之间的《个人消费普通借款合同》有明确约定。被告抗辩每月还款2000元额度内延期还款，且原告主张实现债权费用不合理。本院查明，虽被告家庭生活极其困难，但法院的审判权不能擅自变更合同双方的合同约定。据此，被告的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十四条第二项之规定，判决如下:一、被告张锐在本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行借款本金52184.28元并支付截至2020年4月20日的利息1267.12元、罚息864.24元。二、被告张锐在本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行自2020年4月21日起至付清之日止以借款本金52184.28元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上加228基点再上浮50％计算的罚息。三、被告张锐在本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行自2020年4月21日起至付清之日止以利息1267.12元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上加228基点再上浮50％计算的利息复利。四、被告张锐在本判决生效后10日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行为实现债权产生的律师费2765元。五、原告中国建设银行股份有限公司重庆涪陵分行在前述一、二、三、四项债权范围内对被告张锐所有的位于重庆市涪陵区xx小区x栋xx号房屋的拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1228元，减半收取614元，由被告张锐负担。鉴于被告张锐家庭生活困难，且为残疾人，本院决定予以免收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  毛小清二〇二〇年八月十二日(院印)书记员  张 洋