湖南省汨罗市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0681民初1360号原告：刘桂香，女，1956年11月16日出生，汉族，湖南省汨罗市人，住汨罗市。原告：邓美阳，女，1981年1月15日出生，汉族，湖南省汨罗市人，住汨罗市。原告：邓留阳，女，1982年9月5日出生，汉族，湖南省汨罗市人，住汨罗市。原告：邓达阳，男，1978年5月16日出生，汉族，湖南省汨罗市人，住汨罗市。四原告共同委托诉讼代理人：陈涛，湖南大义律师事务所律师，特别授权。被告：中国人民健康保险股份有限公司湖南分公司，住所地长沙市开福区芙蓉中路一段442号新湖南大厦产业楼14楼。主要负责人：桂奋，公司总经理。委托诉讼代理人：喻颖，男，1984年5月23日出生，特别授权。委托诉讼代理人：裴泽妍，女，1993年7月2日出生，特别授权。被告：湖南安行保救援咨询有限公司，住所地长沙市高新开发区文轩路27号麓谷钰园A3栋607室。法定代表人：李斌辉，公司董事长。原告刘桂香、邓美阳、邓留阳、邓达阳与被告中国人民健康保险股份有限公司湖南分公司（以下简称人民健康保险湖南分公司）、被告湖南安行保救援咨询有限公司（以下简称安行保公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邓达阳及四原告共同委托诉讼代理人陈涛、被告人民健康保险湖南分公司的委托诉讼代理人喻颖、裴泽妍均到庭参加了诉讼，被告安行保公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告刘桂香、邓美阳、邓留阳、邓达阳共同向本院提出诉讼请求：1、判令两被告按照保险合同的约定，向原告支付保险理赔款10万元；2、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年5月26日，被保险人邓素年在人民健康保险湖南分公司购买了一份安行保人身意外险，即《福有相伴人身意外团体意外伤害保险》产品。同日，邓素年交付给人民健康保险湖南分公司的保险代理销售商安行保公司保险费100元，安行保公司向邓素年交付了一张“中国安行保安行天下无忧卡”，该保险约定被保险人意外事故或者意外伤残，由保险人支付10万元的保险金。2017年7月26日，邓素年因电击意外死亡。根据保险法的规定，没有指定受益人的，保险金作为被保险人人的遗产，由保险人按照继承法有关规定履行给付保险金义务。因本案中的意外保险合同未约定受益人，故四原告作为被保险人的法定继承人向安行保公司索赔时，安行保公司以自身原因还未向人民健康保险湖南分公司投保为由，拒绝支付赔偿款。原告认为，邓素年与人民健康保险湖南分公司之间的保险合同已经成立并生效，按照保险法的相关规定，人民健康保险湖南分公司应当向原告支付保险金。安行保公司未在约定的时间内向人民健康保险湖南分公司投保，导致人民健康保险湖南分公司在2017年8月11日才将邓素年的投保事宜录入系统，不能对抗邓素年对安行保公司代理行为的合理依赖，保险合同实际生效时间为2017年5月26日。安行保公司对人民健康保险湖南分公司支付保险金承担连带责任。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告人民健康保险湖南分公司辩称，答辩人在本案中不承担赔偿责任，理由如下：1、安行保公司不是答辩人的保险代理销售商，答辩人与安行保公司不存在委托代理关系，安行保公司销售“中国安行保安行天下无忧卡”是道路救援服务卡而非答辩人所销售的保险卡单，安行保销售会员卡的行为并非代理销售答辩人保险产品的行为，答辩人不承担相关法律责任；2、安行保公司在邓素年身故后才向答辩人投保，赔偿责任应由安行保公司承担，答辩人无需承担保险责任，安行保公司在明知邓素年身故的情况下，仍故意隐瞒真实情况，以邓素年为被保险人在答辩人处投保，其行为不符合法律规定及合同约定，且已涉嫌保险欺诈，根据答辩人与安行保公司签订的《保险采购协议》的约定，安行保公司应当对邓素年意外身故承担全部赔偿给付责任；3、由于答辩人对本案的争议无过错，答辩人不承担本案的诉讼费用。被告安行保公司辩称，答辩人在本案中既不承担保险理赔责任，也不承担连带责任，请求法院依法判决驳回原告对答辩人的起诉，理由如下：1、本案为意外伤害保险合同纠纷，答辩人即不是保险人，也不是保险代理人或经纪人，只是一个救援资讯公司，答辩人与客户之间不是保险合同关系，而是救援资讯服务合同关系，答辩人发行的会员卡中约定的意外保险只是与人民健康保险湖南分公司合作予以业务外的赠送，会员卡单也是与保险公司合作授权制作，所有会员的保险均由保险公司承保，答辩人不是赔偿主体，不承担意外伤害保险赔偿责任；2、按照会员卡背面的特别注释，65岁以上公民出险最高保障为5万元，邓素年身故时已年满65周岁，原告主张10万元没有事实依据和法律依据，不应当得到法律支持。本院对于当事人双方没有争议的证据和事实，予以确认，对有争议的证据结合庭审查明的情况确认如下案件事实：安行保公司成立于2013年6月8日，经营范围包括：应急救援管理服务，高速公路车辆救援和管理，汽车援救服务，医疗救援转运服务，企业管理咨询服务，各种商用汽车，汽车零配件的销售，代理销售保险产品。2017年1月1日，以安行保公司为甲方，人民健康保险湖南分公司为乙方，签订了一份有效期为5年的《湖南安行保救援资讯服务有限公司保险采购协议》，约定：为了提高会员附加增值服务，完善会员保障，甲方通过向乙方采购相关保险产品免费赠送给甲方公司中国境内会员，甲方业务新增或理赔事宜需通知确定的乙方联系人，乙方在承保三个工作日内向甲方会员发送赠送成功短信；乙方负责及时提供保险单和保险费发票，保单生效日为甲方将保费转出账后次日零时生效，保险期限为一年，乙方在承保后三个工作日内向甲方提供保险单号码；甲方应做好会员保险内容宣导工作，确保参保人员（会员）对保险保障内容了解并认可，甲方确保会员同意甲方作为投保人为其赠送保险，在办理投保手续时提供被保险人的相关身份信息和会员卡号；乙方同意甲方在此合作范围内所出示的会员卡上使用乙方公司LOGO，但不能夸大或错误引导会员对乙方品牌产生歧义；甲方在使用LOGO即印刷前需向乙方进行书面备案，得到乙方书面许可后方可印刷；甲方售卡客户需确保100%在乙方公司投保，已售卡未在乙方公司投保或因甲方遗漏的原因所造成的甲方会员未在乙方公司有效承保，由此产生的赔偿给付责任均由甲方负责。合同中还约定，“安行天下无忧卡”的承保年龄是1-70周岁，意外伤害基本保额为10万元/份，其中65-70周岁人群赔付比例为基本保额的50%，保险费为30元/份。邓素年与刘桂香系夫妻关系，与邓达阳、邓留阳、邓美阳系父子（父女）关系。2017年5月26日，邓素年从安行天下公司的下级分销员毛艳林下派的保险业务员荀乐保处购买了一份“安行天下无忧卡”，并交纳了100元保费。荀乐保当日即将一张卡号为96×××49的“安行天下无忧卡”激活并交付给邓素年，卡背面备注：本卡提供的各项服务与保险生效日期为激活后的四个工作日零时（法定节假日顺延，有效期限为1年）；赠送保险为意外伤害保障10万元（65-70周岁为5万），意外伤害医疗8000元（66-70周岁为4000元，200元免赔额80%赔付），意外住院补贴200元／天，三天免赔，每次最高30天，全年90天；协助理赔电话为400-7052-666，中国人民保险报案电话为95××1。卡背面还印制了保险公司的ＬＯＧＯ。2017年7月26日，邓素年因电击意外死亡，其家属随即将邓素年死亡的事情通过荀乐保告知了安行保公司，安行保公司的法定代表人李斌辉到现场勘察并与邓素年家属协商理赔。此后，李斌辉发现邓素年购买的卡号为96×××49的“安行天下无忧卡”在安行保公司进行了激活，但未按与人民健康保险湖南分公司约定及时投保。2017年8月11日，安行保公司为邓素年在人民健康保险湖南分公司进行投保，根据保单信息显示，团单保险合同号码为002××××0285，投保人为安行保公司，被保险人为邓素年，险种为《福佑相伴人身意外团体意外保险》，保单责任期间为2017年8月11日至2017年8月10日，保额10万元。因安行保公司一直以各种理由推脱拒绝赔付，邓达阳怀疑安行保公司的法定代表人李斌辉侵占了赔偿款或者存在欺骗行为，遂于2020年5月12日向汨罗市公安局屈子祠派出所报警。汨罗市公安局屈子祠派出所受理报案后，分别向邓达阳、荀乐保、李斌辉进行调查询问，后经调查核实发现李斌辉未侵占保险赔偿款，汨罗市公安局屈子祠派出所未予刑事立案。本院认为，依法成立的合同受法律的保护。根据安行保公司与人民健康保险湖南分公司之间签订的《湖南安行保救援资讯服务有限公司保险采购协议》的内容可知，该合同明面上表现为由安行保公司向会员赠送保险，实际上为安行保公司代替保险公司对外销售保险，故安行保公司与人民健康保险湖南分公司之间形成了保险代理合同关系。本案中，邓素年生前于2017年5月26日向安行保公司支付100元的对价，安行保公司向邓素年赠送了一张“安行天下无忧卡”，并于当日将卡进行了激活，由于安行保公司与人民健康保险湖南分公司之间的保险代理合同关系，根据卡背面约定“本卡提供的各项服务与保险生效日期为激活后的四个工作日零时（法定节假日顺延，有效期限为1年）”，自激活救援卡后的第四个工作日（2017年6月1日）起即可视为邓素年与人民健康保险湖南分公司之间的保险合同已经成立。人民健康保险湖南分公司认为与安行保公司之间不存在保险代理合同关系，与邓素年之间的保险合同未成立的抗辩主张与事实不符，本院不予采信。本案四原告均系邓素年的法定继承人和保险受益人，其在邓素年意外死亡且无证据证实邓素年生前放弃了保险利益的情况下，依法享有向保险公司主张保险赔偿金的权利。由于邓素年死亡时已经年满65周岁，按照“安行天下无忧卡”保险合同的约定，邓素年因意外死亡的保险赔偿金为5万元。对四原告要求人们健康保险湖南分公司支付保险赔偿金5万元的诉讼请求，本院予以支持。关于安行保公司在本案中是否应当承担赔偿责任的问题。本院认为，本案为意外伤害保险合同纠纷，邓素年因意外事故死亡，负有保险赔偿责任的主体是人民健康保险湖南分公司，而非代理销售保险卡的安行保公司。基于安行保公司存在未能按照与人民健康保险湖南分公司的合同约定履行合同义务的行为，同时还存在在明知邓素年死亡的情况下，仍隐瞒事实向保险公司进行投保的恶意行为，保险公司可在向原告赔付完毕后，依据双方签订的保险采购协议的约定向安行保公司另行主张权利。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十六条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告中国人民健康保险股份有限公司湖南分公司向原告刘桂香、邓美阳、邓留阳、邓达阳支付保险理赔金5万元，此款限被告在本判决生效之日起十日内一次性付清。上述金钱给付义务，如未按照本判决书指定的履行期限履行，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告刘桂香、邓美阳、邓留阳、邓达阳的其他诉讼请求。案件受理费2,300元，减半收取为1,150元，由原告刘桂香、邓美阳、邓留阳、邓达阳共同承担570元，由被告中国人民健康保险股份有限公司湖南分公司承担580元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  郑娅利二〇二〇年八月二十六日书记员  伏米娜