黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑01民终533号上诉人(原审被告)：张金，女，1983年11月7日出生，汉族，哈尔滨市话剧院演员，住哈尔滨市道里区。委托诉讼代理人：张继国，男，1974年6月2日出生，汉族，无业，住哈尔滨市道里区。被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：张卫星，黑龙江天乐平律师事务所律师。上诉人张金因与被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市道里区人民法院（2018）黑0102民初12872号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月29日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。张金上诉请求：撤销一审判决，撤销民生银行信用卡中心与张金签订的30万元的虚假合同，改判张金偿还借款12万元；诉讼费由民生银行信用卡中心负担。事实和理由：张金在民生银行信用卡中心办理了尾号为1320、5859号信用卡两张,累计收到借款30万元。张金已经偿还18万元，还应偿还12万元。民生银行信用卡中心提出的尾号7013、5303号信用卡，张金没有收到。张金也没有收到民生银行信用卡中心提供的借款,因此张金不应偿还该欠款。一审审理期间，张金提出民生银行信用卡中心应向法庭提供信用卡的记账明细，但民生银行信用卡中心拒不提供,因此,民生银行信用卡中心主张的请求没有相关证据证明，双方签订的合同不能作为欠款的依据，也不能证明该款是否为张金实际使用。原审判决涉及的滞纳金、预借现金手续费、卡年费自由分期及账单分期手续费等，在签订合同时，应明确告知张金，民生银行信用卡中心采用格式合同的形式没有明确告知上述费用,该格式合同的规定增加合同相对人的义务。民生银行信用卡中心辩称，张金上诉事实理由部分已承认收到借款30万元，请求驳回张金诉请，维持一审判决。民生银行信用卡中心向一审法院起诉请求：1、判令张金偿还截至2018年4月17日信用卡逾期欠款总计345,028.15元（其中尾号7013和5303的信用卡欠款本金170,512．78元、费用欠款45,427.33元，共计215,940.11元；尾号5859和1320的信用卡欠款本金72,137.16、费用欠款42,806.10元、利息14,144.78元，共计129,088.04元）；2、自2018年4月18日至实际给付之日本金分别按照170,512.78元和72,137.16元为基数，费用、利息分别按中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约和中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约的规定执行，利息按每0.5‰计算；3、判令张金承担律师委托费11,350元。一审法院认定事实：2016年3月11日、2016年9月4日，张金在民生全币种白金信用卡及民生居家乐白金信用卡申请表中签名，承诺同意遵守中国民生银行信用卡领用合约的相关规定。该合约约定，信用卡额度分别为100,000元及300,000元，白金卡主卡年费600元；附属卡年费300元；如逾期、未全额还款，透支利率按每日0.5‰计息；预借现金手续费按预借现金交易金额0.5％，最低每笔收取1元；滞纳金按最低还款额未还部分的0.5％，最低10元；自由分期、账单分期手续费每期按0.67％收取。此后，民生银行信用卡中心向张金发放了信用卡，授信额度分别为100,000元及300,000元。2016年9月18日，张金与民生银行信用卡中心签订居家乐产品借款保证合同，约定借款金额300,000元，借款年化手续费率10．85％，借款期限24期（自2016年9月18日至2018年9月17日）。民生银行信用卡中心于当日向张金尾号为7134银行卡内转帐300,000元。截至2018年4月17日，张金民生银行信用卡中心尾号7013和5303的信用卡欠款本金170,512.78元、费用欠款45,427.33元，共计215,940.11元；尾号5859和1320的信用卡欠款本金72,137.16、费用欠款42,806.10元，利息14,144.78元，共计129,088.04元。费用欠款含滞纳金、预借现金手续费、卡年费、自由分期及账单分期手续费。民生银行为实现此笔债权支付律师委托费11,350元。一审法院认为，张金在民生银行信用卡申请表中签字后，自愿承诺遵守信用卡领用合约，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，法院确认合同成立并生效。出借人应按照合同约定向借款人发放信用透支卡，借款人在信用透支卡消费后应履行全部债务，借款人不偿还信用卡透支后的借款，应对本案纠纷承担违约责任。在本案中，民生银行信用卡中心要求张金偿还信用卡透支后所产生的信用卡透支本金、利息、手续费等共计345,028.15元及律师委托费11,350元的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，法院予以支持。据此判决：一、张金于判决生效后十日内给付民生银行信用卡中心截至2018年4月17日的欠款本金242,649.94元、利息14,144.78元、其他费用88,233.43元（含滞纳金、预借现金手续费、卡年费、自由分期及账单分期手续费），共计345,028.15元；自2018年4月18日起至清偿之日止的上述各项费用按领用合约的计费标准计付；二、张金于判决生效之日起十日内给付民生银行信用卡中心律师委托费11,350元。案件受理费6,646元，由张金负担。本院二审期间，民生银行信用卡中心围绕上诉请求依法提交的银行财务明细未显示客户姓名、卡号等信息，且未加盖银行印章，不能证明民生银行信用卡中心欲证明的问题，本院不予采信。本院对一审查明的事实予以确认。二审另查明：2016年9月18日，张金签署民生银行信用卡中心关于分期付款业务未违规收取费用声明，该声明载明：鉴于本人张金向民生银行信用卡中心申请办理个人信用卡分期付款借款，现就本项信用卡分期付款业务收费事项，申请人在此作如下陈述和保证：一、申请人已清楚并知悉本项信用卡分期付款业务中信用卡申请表、信用卡领用合约及相关产品的抵押保证合同内明示的有关分期产品手续费、提前还款手续费、滞纳金、补制对账单手续费、开具证明文件手续费、损坏换卡手续费、挂失手续费、新卡∕补卡快递手续费等相关费用的计算标准和收取方式。贵中心客户经理已就上述全部条款向申请人履行了提醒注意、说明解释和告知义务。二、申请人已经清楚并知悉在办理本项信用卡分期付款业务中所产生的上述相关费用，将体现在信用卡分期付款业务中所产生的上述相关费用，将体现在信用卡账单中。申请人同意并承诺按照合同约定向贵中心支付账单中的相关费用，且不以任何理由向贵中心主张费用减免或退还。除此之外，申请人不会向贵中心客户经理∕或贵中心其他工作人员支付其他形式的任何费用。三、如上述条款所述，若申请人在办理信用卡分期付款业务中，发现企业、机构或个人出现收取约定收费项目之外的任何收费现象，请及时与中国民生银行股份有限公司信用卡中心联系（电话号码：400-66-95568）。本院认为，张金在民生银行信用卡中心自愿办理信用卡业务，民生银行信用卡中心按照合约约定履行了出借款项的义务，张金应按照约定履行还款义务。民生银行信用卡中心举示的证据可以证明张金尚欠民生银行信用卡中心借款本金345,028.15元，张金应偿还该款和利息及因违约产生的各项费用。关于30万元借款是否实际发放问题。民生银行信用卡中心举示的特种转账借方凭证可以证实，民生银行信用卡中心于2016年9月18日履行了30万元放款义务，张金关于未收到30万元借款的上诉主张不成立，本院不予支持。关于尚欠借款金额问题。张金主张已还款18万元，但其未举示证据证明其该项主张，故其该项上诉请求不成立，本院不予支持。关于滞纳金、预借现金手续费、卡年费等费用问题，张金在办理信用卡过程中，银行已告知其相关费用情况，其本人亦在分期付款业务未违规收取费用声明上签字，故对其关于对上述费用不知情，其不应给付上述费用的上诉主张不成立，本院不予支持。综上所述，张金的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6,646元，由上诉人张金负担。本判决为终审判决。审判长  王丽华审判员  徐 茁审判员  张丽丽二〇二〇年八月二十六日书记员  陈思佳