河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初4453号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：杨朝清，河南扬善律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦明亮，河南扬善律师事务所实习律师。被告：陈改，女，1992年3月18日出生，汉族，住陕西省商洛市山阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储银行郑州市分行）与被告陈改金融借款合同纠纷一案。本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行郑州市分行的委托诉讼代理人杨朝清到庭参加诉讼。被告陈改经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。邮储银行郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金1040168.05元及利息、罚息15908.97元（利息、罚息截止时间为2020年3月12日），共计1056077.02元；2.判令被告自2020年3月13日起至实际偿还借款之日止按照借款合同约定向原告支付利息、罚息（以借款本金1040168.05元为基数按照双方合同约定计算）及复利；3.判令在上述债权范围内，原告有权请求法院依法拍卖、变卖案涉借款抵押的房产,并对拍卖、变卖房产所得款项享有优先受偿权；所得款项优先清偿贷款本息、诉讼费、实现债权的其他全部费用；4.判令被告承担本案的诉讼费、实现债权的其他全部费用。在诉讼过程中，邮储银行郑州市分行将第1、2项变更为：1.判令被告立即偿还借款本金1040168.05元、利息及罚息37483.94元（本金、利息、罚息截止时间为2020年7月27日），共计1077651.99元；2.判令被告自2020年7月28日起至实际偿还借款之日止按照借款合同约定向原告支付利息、罚息（以借款本金1040168.05元为基数按照双方合同约定计算）。事实和理由：2019年7月17日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定被告从原告处贷款1050000元，贷款用途为个人购置房屋，贷款期限2019年8月1日起至2039年8月1日止，共240个月。还款方式为按月等额本息还款，被告以其位于中原区××院××楼××单元××号的房产自愿提供抵押担保。同时约定如借款人未按期还款，原告有权按合同约定收取罚息，对不能按时支付的利息收取复利，若借款人违反合同，原告有权提前收回已发放的贷款，被告承担原告实现债权的一切费用。借款合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，但自2019年11月起被告多次不按照合同约定还款，根据合同约定，原告有权要求被告清偿全部贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、其他费用。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。陈改缺席，未做答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月17日，邮储银行郑州市分行（贷款人）与陈改（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为1050000元，贷款用于购买位于郑州市中原区××院××楼××单元××号的房屋；2.贷款期限为240个月，自2019年7月17日至2039年7月17日止，实际放款日与到期日以借据为准；3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%；4.还款方式为按月等额本息还款法；5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；6.借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权，解除本合同；7.借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于郑州市中原区××院××楼××单元××号的房屋，抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息和罚息）、手续费及其他费用、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用；8.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2019年8月1日，陈改向邮储银行郑州市分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，显示借款金额1050000元，期限为240个月，自2019年8月1日至2039年8月1日，年利率为5.39%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。同日，邮储银行郑州市分行向陈改发放贷款1050000元，放款单显示正常利率5.39%，逾期利率7.007%。2019年8月29日，位于郑州市中原区岗坡路4号院4号楼2单元7层13号的房屋[不动产权证号：豫（2019）郑州市不动产权第0284539号]办理了抵押权登记，抵押权人为邮储银行郑州市分行，担保债权金额为1050000元。邮储银行郑州市分行发放贷款后，陈改自2019年12月1日起开始逾期还款，截至2020年7月27日，陈改尚欠邮储银行郑州市分行借款本金1040168.05元，利息及罚息37483.94元，合计1077651.99元未偿还。本院认为，本案所涉《个人购房/购车借款及担保合同》系合同签订方真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同的约定履行义务。原告依约向被告发放贷款后，被告亦应按照约定按时足额向原告偿还贷款，被告自2019年12月起逾期还款，故根据合同约定应当向原告偿还全部剩余贷款本息。根据本院查明的事实可以确认，截至2020年7月27日，被告尚欠原告借款本金1040168.05元，利息及罚息37483.94元，合计1077651.99元未偿还。故原告要求被告偿还上述贷款本息以及之后贷款利息（含罚息、复利），证据充分，理由正当，本院予以支持。根据合同约定，被告自愿将其位于郑州市中原区岗坡路4号院4号楼2单元7层13号的房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，针对被告的上述贷款，原告有权对上述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其诉讼权利，由此产生的不利后果由被告自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈改于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本息合计1077651.99元（截至2020年7月27日），并按照《个人购房/购车借款及担保合同》通用条款第十一条、专属条款第五条约定支付自2020年7月28日起至实际清偿完毕之日止的利息、罚息及复利；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告陈改名下位于郑州市中原区岗坡路4号院4号楼2单元7层13号的房屋[不动产权证号：豫（2019）郑州市不动产权第0284539号]折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14305元，减半收取计7153元，财产保全费5000元，由被告陈改负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  宋文梅二〇二〇年八月二十五日书记员  郭丽鹏