重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初17818号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。负责人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：左九匀，女，该行员工。被告：吴少华，男，1987年10月3日出生，汉族，住重庆市丰都县。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（以下简称民生银行重庆分行）与被告吴少华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人左九匀到庭参加诉讼，被告吴少华经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令吴少华偿还借款本金38000元；2.判令吴少华支付截至2020年6月21日的未付利息105.29元、罚息892.62元、复利9.41元，并支付自2020年6月22日起至本息清偿完毕为止的逾期罚息和复利（逾期罚息以未归还借款本金为基数，计算至本金清偿完毕之日时止；复利以应付未付的利息和逾期罚息之和为基数，计算至本息清偿之日时止，二者均按照固定年利率6.96%再上浮50%计算）。事实和理由：2017年4月1日，吴少华通过其个人的手机银行与我行签订了《个人额度借款合同》，约定我行向吴少华授信39000元，额度使用期限为36个月，自2017年4月1日起至2020年4月1日止，合同还约定了相应的逾期还款责任。2020年1月13日，吴少华采取额度内放款自主发放方式向我行分别申请支用贷款10000元、6000元，借款期限从2020年1月13日至2020年4月1日；2020年1月14日，吴少华采取额度内放款自主发放方式分两次向我行分别申请支用贷款各11000元，借款期限从2020年1月14日至2020年4月1日，上述四笔借款的利率均按照固定利率6.96%确定，逾期利率按照约定利率上浮50%确定，还款方式为按期付息到期还本，还款日为每月16日。现借款已经到期，但吴少华未依约还款，故诉至人民法院，请求判如所请。吴少华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月1日，吴少华（借款人、甲方）通过手机银行与民生银行重庆分行（贷款人、乙方）签订了编号为911222017301589的《个人额度借款合同》，约定：1.授信额度：39000元；2.额度有效期限：2017年4月1日至2020年4月1日3.用途：其他消费；4.贷款利率：每笔贷款的执行利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮60%确定年利率；本合同项下贷款以自助方式模式发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同项下每笔贷款利率不变。5.还款方式、还款日：借款期限在一年以内（含一年）的，采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月6日，借款到期时利随本清；6.罚息、复利：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；合同贷款利率发生调整时，逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照本合同约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算，前述调整各方无须另行签订合同，乙方无须征得甲方的同意。2020年1月13日、14日，吴少华分4次支付了贷款，各笔贷款的借期、利率、还款情况如下：1.第一笔借款（借据号：LN1122202011866943)（1）放款金额：10000元；（2）期数：4期（3）执行利率：固定年利率6.96%；（4）还款方式：按期付息到期还本（5）放款时间：2020年1月13日（6）到期时间：2020年4月1日（7）还款日：每月16日（8）罚息浮动比例：50%（9）还款情况：2020年1月16日应付利息和已付利息均为5.80元；2020年2月17日应付利息和已付利息均为59.93元、应付罚息和利息均为0.01元；2020年3月16日应付利息和已付利息均为56.07元；2020年4月1日应还本金10000元、利息30.93元，已付利息12.26元；此后未再归还任何款项；（10）欠付情况：截至2020年6月21日，尚欠借款本金10000元、利息18.67元、罚息234.90元、复利2.26元。2.第二笔借款（借据号：LN112220201186XXXX)（1）放款金额：6000元；（2）期数：4期（3）执行利率：固定年利率6.96%；（4）还款方式：按期付息到期还本（5）放款时间：2020年1月13日（6）到期时间：2020年4月1日（7）还款日：每月16日（8）罚息浮动比例：50%（9）还款情况：2020年1月16日应付利息和已付利息均为3.48元；2020年2月17日应付利息和已付利息均为35.96元、应付罚息和利息均为0.01元；2020年3月16日应付利息和已付利息均为33.64元；2020年4月1日应还本金6000元、利息18.56元，未归还本金和支付利息，此后也未再归还任何款项；（10）欠付情况：截至2020年6月21日，尚欠借款本金6000元、利息18.56元、罚息140.94元、复利1.53元。3.第三笔借款（借据号：LN112220201189XXXX)（1）放款金额：11000元；（2）期数：4期（3）执行利率：固定年利率6.96%；（4）还款方式：按期付息到期还本（5）放款时间：2020年1月14日（6）到期时间：2020年4月1日（7）还款日：每月16日（8）罚息浮动比例：50%（9）还款情况：2020年1月16日应付利息和已付利息均为4.25元；2020年2月17日应付利息和已付利息均为65.93元、应付罚息和利息均为0.02元；2020年3月16日应付利息和已付利息均为61.67元；2020年4月1日应还本金11000元、利息34.03元，未归还本金和支付利息，此后也未再归还任何款项；（10）欠付情况：截至2020年6月21日，尚欠借款本金11000元、利息34.03元、罚息258.39元、复利2.81元。4.第四笔借款（借据号：LN112220201189XXXX)（1）放款金额：11000元；（2）期数：4期（3）执行利率：固定年利率6.96%；（4）还款方式：按期付息到期还本（5）放款时间：2020年1月14日（6）到期时间：2020年4月1日（7）还款日：每月16日（8）罚息浮动比例：50%（9）还款情况：2020年1月16日应付利息和已付利息均为4.25元；2020年2月26日应付利息和已付利息均为65.93元、应付罚息和利息均为0.04元；2020年3月16日应付利息和已付利息均为61.67元；2020年4月1日应还本金11000元、利息34.03元，未归还本金和支付利息，此后也未再归还任何款项；（10）欠付情况：截至2020年6月21日，尚欠借款本金11000元、利息34.03元、罚息258.39元、复利2.81元。庭审中，民生银行重庆分行陈述该行通过手机银行签约借款合同的程序为：由借款人在民生银行手机银行客户端上输入账户和密码，登录客户端，点击贷款界面，输入借款人的身份信息进行身份认证，再选择贷款期限、金额等合同要素，输入交易密码，选择家庭地址、联系人、贷款用途等，生成合同，之后进行人脸识别，识别成功后输入短信验证码及密码，就可以成功申请额度。之后提用时也需输入密码登录手机银行，进入贷款页面，选择所需要提取的额度，并选择还款期限、还款方式，待确认后该行就会放款。上述事实，有经过庭审举证、质证，本院予以确认的《个人额度借款合同》、银行电子档案截图、公证书、《中国民生银行个人账户对账单》、《欠款明细表》、《还款计划信息表》、《还款明细表》、《扣款回单》等书面证据以及当事人的陈述予以证实。本院认为，虽然《个人额度借款合同》是通过数据电文形式生成的合同，无吴少华的线下签名，但在签订合同时需要贷款人通过手机银行客户端输入自己的账号、密码，并通过人脸识别，且吴少华经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为其放弃抗辩权利，结合《个人额度借款合同》签约过程中所需的一系列行为，足以认定案涉《个人额度借款合同》的签署人为吴少华。案涉合同系当事人真实意思表示，合法有效，对双方均有拘束力，双方当事人均应按约定履行各自义务。吴少华之后分4次提取了借款，民生银行亦依约发放了贷款，现贷款期限已经届满，吴少华应当依约履行还本付息的义务。吴少华未举证证明其已经完成了上述义务，应当自行承担不利的法律后果。根据吴少华支取借款的金额、双方约定的贷款利率、罚息利率、复利利率以及吴少华的还款情况，本院确认吴少华应当归还民生银行重庆分行借款本金38000元以及截至2020年6月21日所拖欠的利息105.29元、罚息892.62元、复利9.41元。对于民生银行重庆分行所主张的2020年6月22日起的罚息和复利，因符合双方合同约定，本院予以支持，利率标准为年利率10.44%[6.96%×（1+50%）]，但是复利应计算至拖欠的利息和逾期罚息付清时为止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴少华于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金38000元，并支付截至2020年6月21日的利息105.29元、罚息892.62元、复利9.41元；二、被告吴少华于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行罚息（自2020年6月22日起至本金付清为止，以尚欠借款本金为基数，按照年利率10.44%为标准计算）；三、被告吴少华于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行复利（自2020年6月22日起至利息、罚息付清之日止，以尚欠的利息和罚息为基数，按照年利率10.44%为标准计算）；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费775.18元，减半收取计387.59元，由被告吴少华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  施荣鑫二〇二〇年八月三十一日书记员  邓雪琴