淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0812民初3067号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市清江浦区淮海南路130号，统一社会信用代码：91320800674444644D。负责人：施荣，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，汉族，1994年6月9日出生，该分行职员，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：梁军，男，汉族，1975年7月15日出生，该分行职员，住淮安市淮阴区。被告：朱兆磊，男，汉族，1987年2月15日出生，住淮安市经济开发区。被告：毛琼，女，汉族,1987年4月12日出生，住淮安市经济开发区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行(以下简称邮储银行淮安分行)与被告朱兆磊、毛琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人张洵到庭参加诉讼，被告朱兆磊、毛琼经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求：一、依法判决两被告归还所欠原告贷款本金变更为555425.06，利息变更为13631.97元，罚息变更为256.99元（利、罚息计算至2020年7月6日，后按固定年利率5.733%顺延计算至实际还款之曰）；二、原告就上述第一项债务对淮安市经济技术开发区房屋进行拍卖、变卖等，并对拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿；三、诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年4月28日，两被告在原告处咨询二手房贷款事宜，预审通过后当日签署《法律文书送达确认书》以及《共同还款承诺书》；2017年5月3日，两被告与我行签署《个人购房/购车借款及担保合同》，合同当中约定借款金额为58万元、用途为购买位于淮安市经济技术开发区贷款期限为2017年6月1日至2047年6月1日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档基准利率下浮10%；同日两被告与我行签署了《不动产抵押合同》并于2017年办理了《不动产登记证明》。按照合同约定，原告已经于2017年6月1日履行放款义务，但被告出现违约行为，未按时归还原告贷款，2018年6月第一次出现逾期情形，后逾期12次，截止2020年4月17日，被告拖欠原告贷款本息合计570946.57元。为维护原告合法权益，请求法院依法支持诉请。被告朱兆磊、毛琼未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。两被告未到庭亦未提交书面答辩状，视为其本人对抗辩权的放弃。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告朱兆磊、毛琼系夫妻关系。2017年4月28日，两被告出具《共同还款承诺书》，载明：本人朱兆磊向贵行申请二手房贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息，同时本人配偶毛琼承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。两被告于同日出具《法律文书送达地确认书》，确认淮安市经济开发区韩泰路东海畅园4栋1单元501室作为银行和法院法律文书送达地。截止庭审之日，两被告未申请对送达地址进行变更。2017年5月3日，被告朱兆磊（借款人、抵押人）、被告毛琼（共同借款人、抵押物共有人）与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，载明：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款58万元，本合同项下贷款仅用于购买坐落于经济技术开发区房屋，建筑面积117.26平方。贷款期限为360个月，自2017年5月3日至2047年5月3日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，基础上下浮10%执行；罚息：借款人为按合同约定的日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，该合同附件《抵押物清单》载明：房产，面积117.26平方米，坐落经济技术开发区；抵押物的处分：发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人债权费用后，以所得价款优先受偿或者按第十七条第十一款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期借款人未予清偿等。同日，两被告（甲方）与原告（乙方）签订《不动产抵押合同》一份，载明：为确保债务人朱兆磊于2017年5月3日起至2047年5月3日止，向乙方发生的债权额58万元的主合同的履行，甲方以经济技术开发区不动产设定抵押担保；担保范围：包括债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用之和；经抵押人和抵押权人协商，抵押物价值为785000元；抵押期限从2017年5月3日起至2047年5月3日。2015年9月25日，原告邮储银行淮安分行出具《个人贷款放款单》，载明：放款金额58万元，利率4.41%，逾期利率5.733%。原告于同日向被告朱兆磊发放贷款58万元。自2018年6月起，两被告逾期12次。截止2020年7月6日，两被告尚欠原告贷款本金555425.06，利息13631.97元，罚息256.99元（利、罚息计算至2020年7月6日，后按固定年利率5.733%顺延计算至实际还款之曰）。本院认为：原告邮储银行淮安分行与被告朱兆磊、毛琼签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《不动产抵押合同》、《共同还款承诺书》、《法律文书送达地确认书》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同履行各自义务。本案中，原告邮储银行淮安分行按约向被告朱兆磊发放贷款，朱兆磊、毛琼理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。现两被告未按约履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任。因此，原告邮储银行淮安分行要求两被告偿还借款贷款本金555425.06，利息13631.97元，罚息256.99元（利、罚息计算至2020年7月6日，后按固定年利率5.733%顺延计算至实际还款之曰）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告朱兆磊、毛琼为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记，担保债权的数额为58万元，现被告未按约偿还案涉借款本息，构成违约，因此原告有权按照合同约定对抵押物经济技术开发区房屋【不动产权证号为：（2017）淮安市不动产权证明第0042548号】进行折价或拍卖、变卖，并就所得款项在58万元的范围内行使优先受偿权，故本院对原告要求对被告朱兆磊、毛琼提供的抵押物折价、拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱兆磊、毛琼应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行借款本金555425.06，利息13631.97元，罚息256.99元，合计569314.02元（利、罚息计算至2020年7月6日，后按固定年利率5.733%顺延计算至实际还款之曰）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对淮安市经济技术开发区房屋【不动产权证号为：（2017）淮安市不动产权证明第0042548号】行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款在58万元债权范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9509元，减半收4754.5元，由被告朱兆磊、毛琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按当事人的人数提供副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 张树维二〇二〇年八月二十三日法官助理 朱惠娟书 记 员 黄海艳附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。