重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初9756号原告：中国银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路18号，统一社会信用代码915001059028873840。负责人：陶鸿，行长。委托诉讼代理人：王言，重庆比君律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑智立，重庆比君律师事务所实习律师。被告：杨月俄，女，1995年11月28日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称中国银行江北支行）与被告杨月俄信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行江北支行的委托诉讼代理人王言、郑智立以及被告杨月俄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.杨月俄立即偿还透支本金296867.39元，支付截止2020年3月9日的利息11629.6元、已到期手续费11705.17元、未到期手续费24129.81元、违约金10226.36元，并自2020年3月10日起至实际清偿借款之日止，计收利息、复利、违约金（利息、违约金以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按日利率万分之五计算）；2.杨月俄支付律师费3545元；3.中国银行江北支行对杨月俄提供抵押的车牌号为渝AHXXXX的车辆的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权。事实和理由：杨月俄因购车需要向我行申领信用卡并与我行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，约定了杨月俄以信用卡透支方式使用405000元额度购买汽车。杨月俄取得所购车辆，并办理了抵押登记手续。在还款期限内，杨月俄连续多期违约，故诉至法院要求偿还欠款。被告杨月俄辩称，申领及使用信用卡属实，对尚欠金额、律师费均无异议，但现在没有经济能力偿还。本院经审查认定事实如下：2018年1月18日，杨月俄（甲方）在中国银行江北支行（乙方）填写信用卡申请表，签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明，甲方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按本合约及贷款人的相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，此外，甲方还应按最低还款额部分的5%支付违约金。透支利息为日息万分之五，按月计收复利。同时，中国银行江北支行（贷款人）与杨月俄（借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》，约定：贷款人授予借款人分期额度405000元用于购置汽车，分期期数为48期（一期为一个月），自借款人实际交易日起算。专向分期付费手续费费率为分期付款额度的13%，手续费总额为52650元，按月分期向银行支付。借款人在满足分期付款额度的使用前提下，授权贷款人通过借款人信用卡账户完成分期付款交易，贷款人将交易金额（不包含手续费金额）划至借款人所购商品的经销商的专用账户。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，借款人在在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，贷款人免收借款人透支利息，借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。借款人保证在所提额账户每期的账单日前存入并优先偿还当期“专项分期付款”应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到账单日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息、还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）；借款人未按期归还透支本金及手续费等情况视为违约，借款人有权宣布合同项下欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。借款人以本合同项下车辆（抵押物）向贷款人提供抵押担保，借款人不履行到期债务等情形，贷款人有权行使抵押权，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下透支款。信用卡领用合约为本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。前述合同签订后，中国银行江北支行依照约定向杨月俄发放了卡号为625906506693XXXX的信用卡，并使用该卡额度向杨月俄指定的汽车经销商支付了分期款项405000元。2018年2月8日，双方就前述抵押的杨月俄名下的车牌号为渝AHXXXX的车辆办理了抵押登记手续。杨月俄在还款期间多次未能按约按时足额归还分期资金，截至2020年3月9日，尚欠透支本金296867.39元、利息11629.6元、已到期分期手续费11705.17元、违约金10226.36元。另查明，中国银行江北支行为实现本案债权委托重庆比君律师处理诉讼事宜，并支付了律师费3545元。庭审中，中国银行江北支行陈述，杨月俄于2020年5月6日、6月9日分别偿还了1000元本金。上述事实，有《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行信用卡个人申请表、信用卡交易明细查询、逾期明细表、付款凭证、《法律事务委托合同》、律师费支付凭证及发票、机动车登记信息等证据及当事人陈述在卷佐证，并经开庭审核，足以认定。本院认为，中国银行江北支行与杨月俄签订的中国银行信用卡个人申请表、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》等均系双方真实意思表示，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。杨月俄申请信用卡以分期付款方式购买车辆，应当根据约定及时还清欠款，其未依约履行还款义务，应当根据约定及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约，故中国银行江北支行要求杨月俄偿还透支本金并支付相应利息、复利、已到期手续费、律师费等的诉讼请求符合双方约定和法律规定，本院予以部分支持。其中，截至2020年3月9日，杨月俄尚欠透支本金296867.39元，其后归还了2000元本金，故本院确认杨月俄应偿还的本金金额为296867.39元-2000元=294867.39元。对中国银行江北支行要求杨月俄支付未到期的分期手续费、违约金的诉讼请求，因中国银行江北支行主张了宣布欠款提前到期后的利息、复利，已能弥补其损失，故对中国银行江北支行主张未到期的分期手续费、违约金的诉讼请求，本院不予支持。杨月俄自愿提供登记在其名下的渝AHXXXX的车辆作为履行债务的担保，并办理抵押登记，在其不履行债务的情况下，中国银行江北支行有权以该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告杨月俄于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆江北支行透支本金294867.39元，并支付截至2020年3月9日的利息11629.6元、手续费11705.17元；二、被告杨月俄于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆江北支行自2020年3月10日起至付清之日止的利息（其中，自2020年3月10日至2020年5月5日以尚欠本金296867.39元为基数，自2020年5月6日至2020年6月8日以尚欠本金295867.39元为基数，自2020年6月9日至付清之日以尚欠本金294867.39元为基数，均按日利率万分之五计算，利随本清）、复利（以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收）；三、被告杨月俄于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆江北支行律师费3545元；四、若被告杨月俄未按时足额履行前述第一、二、三项付款义务，原告中国银行股份有限公司重庆江北支行有权就被告杨月俄名下车牌号为渝AHXXXX的车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司重庆江北支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5927.46元，减半收取计2963.73元，由被告杨月俄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 邹 涛二〇二〇年八月十九日书记员 胡雅莉