文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初5647号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区电报路265号，统一社会信用代码91500101671015254A。负责人：黄光万，行长。委托诉讼代理人：谢泽仁，重庆君之合律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：张伟，重庆君之合律师事务所律师，一般代理。被告：许群英，女，1972年10月16日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：周照云，男，1973年3月17日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称邮政万州分行)与被告周照云、许群英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政万州分行的委托诉讼代理人谢泽仁到庭参加诉讼，被告周照云、许群英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2016年9月26日，邮政万州分行与周照云、许群英签订《个人额度借款合同》，贷款额度140000元，期限156个月，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮62%，实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率(如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准)。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按贷款利率的1.5倍确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续90天或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。贷款人有权要求借款人立即清偿全部或部分贷款本息，以及按本合同约定计收罚息、处分抵押物，实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。二、担保合同关系成立情况：2016年9月26日，邮政万州分行与周照云签订《个人最高额担保合同》，许群英作为抵押物共有人签字确认。合同约定：周照云以其所有的位于万州区×××房产[房产证号：×××]为上述债务提供抵押担保；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。上述房屋于2016年9月30日办理了抵押登记。三、金融借款合同履行情况：2016年10月12日，周照云、许群英填写借款支用单载明：借款30000元，期限120个月，还款方式为等额本息，用于购买家电，利率为浮动利率，在人民银行同期同档贷款基准利率水平上浮62%。2016年10月12日，周照云、许群英填写借款支用单载明：借款110000元，期限120个月，还款方式为等额本息，用于住房装修，利率为浮动利率，在人民银行同期同档贷款基准利率水平上浮62%。2016年10月12日，被告周照云向原告出具借据，载明：借款用途为购买家电；借款金额30000元；借款期限2016年10月12日至2026年10月12日；借款年利率7.938%。2016年10月12日，被告周照云向原告出具借据，载明：借款用途为住房装修；借款金额110000元；借款期限2016年10月12日至2026年10月12日；借款年利率7.938%。2015年9月2日，邮政万州分行先后向周照云放款140000元，发放贷款时执行年利率7.938%。被告周照云110000元的贷款在2018年6月逾期一次，2019年3月，逾期一次，2019年7月逾期一次，2020年1月逾期。被告周照云30000元的贷款，2018年6月逾期一次，2019年7月逾期一次、2020年1月逾期。被告从2020年1月开始逾期还款，截至2020年4月29日尚欠本金105961.49元、利息及罚息2565.61元。四、催收情况：2020年2月至2020年4月期间，邮政万州分行多次打电话、上门送达贷款逾期催收通知书催收还款。五、实现债权的费用支出情况：原告和重庆君之合律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受原告的委托，指派谢泽仁、张伟律师为上述形成的债务纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，产生律师费3600元；案件受理费1235元。六、原、被告在《个人额度借款合同》和《借款支用单》中均约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。庭审中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、诉讼请求：1.判令原、被告签订的《个人额度借款合同》提前到期，2.判令被告立即偿还原告借款本金105961.49元及截止2020年4月29日的利息及罚息2565.61元；并按合同约定支付原告自2020年4月30日起至本息付清之日止的罚息(罚息以借款本金为计算基数，按基准利率上浮62%的1.5倍计算)；3.判令被告承担律师费3600元、案件受理费；4.判决原告对被告所有的位于万州区×××房产[房产证号：×××]享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。本院认为，邮政万州分行与周照云签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。合同约定，借款人连续90天或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。贷款人有权要求借款人立即清偿全部或部分贷款本息。邮政万州分行举示的中国邮政存蓄银行个人贷款还款流水清单两份，其中110000元的贷款截止日期为2020年1月12日，累计逾期次数为3次。30000元的贷款显示截止时间为2020年2月12日，累计逾期3次。上述流水清单不能证明被告周照云的两笔贷款，存在连续逾期90天或累计逾期六次以上的情形，并且30000元的贷款逾期发生在疫情发生期间内。邮政万州分行未举示证据证明其提供的还款流水清单最后的截止时间后一直存在逾期超过90天的情形，故对邮政万州分行请求贷款合同到期，并要求被告立即偿还尚欠贷款本金、罚息等的主张，本院不予支持。因贷款合同提前到期的条件未成立，故对原告的其他项诉讼请求，本院均不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行的全部诉讼请求。案件受理费2470元，减半收取1235元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员  夏 耒二〇二〇年八月十八日法官助理  何先锋书 记 员  曾 燕