四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4477号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张华英，四川运逵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜仲贤，四川运逵律师事务所律师。 被告：李毅，男，1976年9月12日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：高成燕，女，1977年8月1日出生，汉族，住重庆市奉节县。 被告：青白江区宏源建材经营部，经营场所青白江区佳飞国际建材家居市场23栋1楼6、7号。 经营者：高成燕，女，1977年8月1日出生，汉族，住重庆市奉节县。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告李毅、高成燕、青白江区宏源建材经营部（以下简称宏源经营部）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月9日、2020年7月14日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人杜仲贤到庭参加诉讼，被告李毅、高成燕、宏源经营部经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李毅、高成燕偿还借款本金1722948.78元、利息49729.69元、罚息、复利3209.28元［利息、罚息、复利暂计算至2020年4月3日，之后的罚息以逾期未还本金为基数，之后的复利以逾期未付利息（含逾期罚息）为基数，按照贷款利率加收50%计算至实际清偿之日止］，并承担违约金86147元；2.判令李毅、高成燕支付公证费300元、邮寄费8元、律师费148987.42元；3.判令宏源经营部对上述债务承担连带保证责任；4.判令民生银行成都分行对李毅、高成燕所有的位于新都区房屋（权0238284）拍卖、变卖、折价所得价款按在担保范围内按抵押顺位优先受偿。诉讼过程中，民生银行成都分行变更第一项诉讼请求中的罚息及复利的利率为按照贷款利率加收100%计算至实际清偿之日止。事实和理由：李毅、高成燕向民生银行成都分行申请贷款并提供抵押担保，宏源经营部提供连带保证责任担保，后李毅、高成燕逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 李毅、高成燕、宏源经营部未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：李毅、高成燕（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2007201801282237的《借款合同》。 二、借款金额：1860000元。 三、借款期限：36个月，自2018年3月26日至2021年3月26日止。 四、借款用途：借新还旧。 五、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮40%，确定年利率为6.65%，随贷款基准利率调整而立即调整。 六、还款方式：按月付息，还款日为每月第15日，不规则还本，每月第15日归还本金8000元，借款到期时利随本清。 七、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定；第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人宏源经营部、抵押人李毅、高成燕与民生银行成都分行签订编号为HT2007201801282237的《担保合同》。 7.送达地址约定：第一部分第15.4.1条约定李毅、高成燕的送达地址及合同首页载明的通讯地址均为成都市新都区蜀龙路提亚纳河谷23栋2单元301号。由任何一方发给其他方的通知以挂号邮寄方式的，通知在投邮后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：宏源经营部（甲方、保证人）、李毅、高成燕（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号ＨＴ2007201801282237的《担保合同》。（二）合同签订时间：2018年3月23日。（三）担保主债权：主合同债务人李毅、高成燕与丁方签署的编号为ＨＴ2007201801282237的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）保证责任：宏源经营部自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证。（五）抵押财产：李毅、高成燕所有的位于新都区的房屋。（六）抵押权登记情况：上述房屋于2018年4月9日办理了抵押权登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为1860000元，债务履行期限为2018年3月26日至2021年3月26日。（七）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（八）担保责任顺序：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及／或质权（如存在）、变更抵押权及／或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及／或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。 十、借款发放情况：2018年4月13日发放贷款1860000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年4月13日，到期日为2021年4月13日，执行利率为6.65%，利率模式为可调整利率，利率调整方式为立即调整，还款方式为按月付息不规则还本，还款周期为月，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为100%，每月15日归还借款本金8000元。 十一、还款及逾期情况：借款期间，李毅、高成燕足额偿还了2018年4月13日至2019年8月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。李毅、高成燕于2019年11月12日偿还了2019年9月15日当期应还的本金1051.22元，于2019年11月21日偿还了罚息0.16元，于2019年11月26日偿还了罚息1.9元，于2019年12月5日偿还了罚息0.92元，于2019年12月11日偿还了利息1775.81元、罚息190.28元、复利18.91元，于2019年12月13日偿还了利息1860.75元、复利19.25元后，未再偿还其他款项。截至2020年7月13日，李毅、高成燕共计偿还借款本金137051.22元、利息184917.05元、罚息（含复利）2665.7元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年7月13日，李毅、高成燕尚欠本金1722948.78元、利息80589.38元、罚息（含复利）8206.2元。 十三、宣布贷款提前到期情况：2020年3月25日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向李毅、高成燕及宏源经营部合同约定的送达地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款合同项下借款全部提前到期。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第57091号的公证书，产生公证费300元。民生银行成都分行主张案涉贷款于2020年4月13日提前到期，宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十四、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》、个人账户对账单、不动产登记证明、房屋信息摘要3、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与李毅、高成燕签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，李毅、高成燕应依约履行还本付息的义务。而李毅、高成燕未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行已于2020年3月25日向李毅、高成燕约定的送达地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，通知书于2020年3月29日视为送达，民生银行成都分行主张案涉贷款于2020年4月13日提前到期，系对自身权利的处分，本院予以确认，李毅、高成燕应偿还全部剩余借款本金。截至2020年7月13日，李毅、高成燕尚欠本金1722948.78元未偿还，故对民生银行成都分行要求李毅、高成燕、宏源经营部偿还借款本金1722948.78元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求李毅、高成燕支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。民生银行成都分行主张罚息浮动比例应为100%，本院认为，双方合同约定的逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定，民生银行成都分行主张李毅、高成燕因出现逾期而宣布贷款提前到期，逾期罚息利率应在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，故本院对民生银行成都分行的上述主张不予支持。贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.65%，罚息利率适用年利率9.975%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮40%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮110%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行主张的利息、罚息、复利的利率未按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率进行调整，且罚息利率系在贷款利率基础上加收100%确定，但在宣布案涉贷款提前到期后至2020年7月13日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年7月13日的利息、罚息、复利的总额88795.58元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年7月14日起利息不再计收；2020年7月14日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整；2020年7月14日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整。 对民生银行成都分行要求李毅、高成燕支付违约金86147元的诉讼请求，本院认为，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因李毅、高成燕已偿还部分借款本金，民生银行成都分行主张以尚欠的借款本金1722948.78元为基数计算违约金，未超过双方合同约定的范围，亦符合实际违约情形，故本院对该诉讼请求予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因李毅、高成燕违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求李毅、高成燕支付律师费148987.42元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求李毅、高成燕支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，双方合同约定因借款人违约债权人实现债权的费用由借款人承担，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 民生银行成都分行与李毅、高成燕、宏源经营部签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因李毅、高成燕未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求宏源经营部承担相应的连带保证责任。李毅、高成燕以其所有的位于新都区房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对上述房屋拍卖、变卖、折价价款按抵押顺位优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 李毅、高成燕、宏源经营部未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李毅、高成燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1722948.78元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、二、被告李毅、高成燕于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息80589.38元、罚息及复利[截至2020年7月13日的罚息、复利共计8206.2元；2020年7月14日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整；2020年7月14日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整]，并支付违约金86147元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告青白江区宏源建材经营部对本判决确定的第一、二项被告李毅、高成燕的债务承担连带清偿责任； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押权登记顺位对被告李毅、高成燕所有的位于新都区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22890元，减半收取11445元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担845元，被告李毅、高成燕、青白江区宏源建材经营部负担10600元；保全费5000元，由被告李毅、高成燕、青白江区宏源建材经营部负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年八月二十五日 书记员  冯 雪