淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初3071号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路130号。负责人：施荣，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，该分行职工。委托诉讼代理人：梁军，男，该分行职工。被告：丁群锋，男，1974年5月6日出生，汉族，住淮安市清江浦区。被告：陈莉，女，1973年9月20日出生，汉族，住淮安市清江浦区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行（以下简称邮储银行淮安分行）与被告丁群锋、陈莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人梁军,被告丁群锋到庭参加诉讼，被告陈莉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还所欠原告贷款本金16万元及利、罚息5074.33元，总计165074.33元;2、判令被告归还所欠原告贷款本金30万元及利、罚息9575.71元，总计3009575.71元;3、判令被告归还所欠原告贷款本金30万元及利、罚息合计9575.71元，总计309575.71元;4、判令被告归还所欠原告贷款本金14万元及利、罚息合计4469.51元，总计144469.51元（上述借款拖欠均截止到2020年5月20日，日后的利、罚息均按合同约定的贷款年利率5.655%的150%顺延计算至实际还款之日）;5、原告对被告丁群锋、陈莉提供的淮安市清江浦区两处房屋行使抵押权，以上述抵押物折价或者拍卖或变卖所得价款在上述第一至四项所确定的债务范围内优先受偿;6、诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年4月14日，被告陈莉出具共同还款承诺书，承诺对被告丁群锋向原告申请的贷款本息承担共同还款责任。2017年4月27日，被告丁群锋与原告签订了《个人额度借款合同》，向原告申请贷款额度为90万元，额度存续期最长自2017年4月27日至2027年4月27日。同时被告丁群锋、陈莉将位于淮安市清江浦区两处房屋作为向原告的借款担保，并签订了《个人最高额抵押合同》。该两处房产均于2017年5月2日，办理了抵押登记。2019年4月24日，原告与被告丁群锋签订了《小额E捷贷业务开办协议》，为上述借款合同下的单项业务附加协议，协议有效期为2019年4月24日至2020年4月24日，可以通过电子银行申请支用借款。被告通过电子银行渠道，分别于2019年4月24日向原告申请借款30万元、14万元，2019年4月25日申请借款16万元、2019年4月25日申请借款30万元，原告按照合同约定对此四笔申请均予以批准并于申请当日全部履行放款义务，但被告至起诉之日未能按照合同约定足额偿还当月贷款本息。截止2020年5月20日，被告拖欠原告贷款本息共计928634元，原告通过各种催收方式未果，故诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告丁群锋辩称，原告诉称的四笔贷款属实，逾期还款亦属实，但现在经济困难，无力偿还贷款。被告陈莉未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月14日，被告丁群锋、陈莉共同向原告邮储银行淮安分行出具了《共同还款承诺书》1份，载明丁群锋向原告申请贷款，承诺按时归还贷款本息。同时陈莉作为共同还款人，承诺愿意共同承担按时归还全部贷款本息义务。2017年4月27日，原告邮储银行淮安分行（授信人、乙方）与被告丁群锋（受信人、甲方）签订《个人最高额综合授信合同》1份，约定：授信人向受信人提供的最高综合授信限额人民币（大写）壹佰陆拾捌万元整，（小写）168万元。本合同所称之最高授信限额（简称“授信限额”），是指授信人依照信贷制度及受信人条件向受信人提供的，在一定期限内受信人按照合同约定的业务种类可以使用的信用额度。本合同项下授信限额适用于甲方与乙方发生的贷款业务及其他授信业务。本合同项下授信限额的有限期为2017年4月27日至2027年4月27日。甲方与乙方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请；授信人依照相关具体业务固定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另签行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。本合同的担保方式包括：相关抵押人、保证人与我行签订的编号为32013751317056213190的《个人最高额抵押合同》和《个人最高额保证合同》。以上合同作为本合同的有效组成部门，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他相关费用。2017年4月27日，原告邮储银行淮安分行（抵押权人、乙方）与被告丁群锋（甲方、抵押人）、陈莉（共有人、甲方、抵押人）签订《个人最高额抵押合同》及《不动产抵押合同》各1份，约定：本合同系甲方、乙方在平等、自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是双方真实的意思表示。为确保丁群锋（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称：抵押权人）于2017年4月27日签订的个人最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称为“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币（大写）壹佰陆拾捌万元整，（小写）168万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保的债权全部清偿完毕后，抵押权才消失。本合同下担保债权的期间为2017年4月27日至2027年4月27日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关信用费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。甲方已充分认识到利率风险，如果乙方根据主合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，甲方对增加部分承担担保责任。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件1。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。附件1：抵押财产清单约定抵押财产名称：门面房，处所：中鑫上城259室、中鑫上城261室。本抵押合同所担保的债权范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用之和。原、被告分别在相应处签名、盖章或摁手印。2017年5月2日，原、被告就上述抵押房屋办理了房屋抵押登记，抵押权人为原告。2017年4月27日，原告邮储银行淮安分行（贷款人、乙方）与被告丁群锋（借款人、甲方）签订编号为32013751217045833395的《个人额度借款合同》，约定：本合同下授信额度金额为：人民币（大写）玖拾万元整，（小写）900000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为10年，自2017年4月27日至2027年4月27日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下的单笔借款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。2019年4月24日，原告邮储银行淮安分行与被告丁群锋签订《中国邮储银行小额E捷贷业务开办协议》，约定：本协议系甲方、乙方于2017年4月28日签订的标号32013751217045833395的《个人额度借款合同》（以下简称主合同）项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响。本协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或处理。本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币（大写）壹万元整，小写1万元，不得超过人民币（大写）玖拾万元，（小写）900000元。协议有效期为12个月，自2019年4月24日至2020年4月24日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期内之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行同期贷款利率为基准利率，上浮30%，在借款期限内，利率执行固定利率。本协议项下单笔贷款的还款方式为：按月/季付息,到期一次性还本法。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款。2019年4月24日，被告丁群锋分别向原告邮储银行淮安分行申请贷款30万元、14万元。上述两笔贷款起期为2019年4月24日，贷款止期2020年4月24日，还款方式为按周期结息到期还本，贷款正常利率5.665%，罚息利率7.3515%。原告邮储银行于2019年4月24日分别发放了上述两笔30万元、14万元贷款。2019年4月25日，被告丁群锋再次向原告邮储银行淮安分行分别申请贷款30万元、16万元，上述两笔贷款起期为2019年4月25日，贷款止期2020年4月25日，还款方式为按月结息到期还本，贷款正常利率5.665%，罚息利率7.3515%，原告邮储银行于2019年4月25日分别发放了上述两笔30万元、14万元贷款。被告丁群锋于2019年9月开始逾期偿还上述四笔借款的利息，借款到期后，四笔借款本金至今未偿还，截止2020年5月7日，2020年4月24日申请的30万元贷款，被告丁群锋已偿还利息、罚息合计8626.5元，尚欠本金30万元，利息、罚息9575.71元；对于2020年4月24日申请的14万元贷款，被告丁群锋已偿还利息、罚息合计4024.89元，尚欠本金14万元，利息、罚息4469.51元；对于2020年4月25日申请的30万元贷款，被告丁群锋已偿还利息、罚息合计9575.71元，尚欠本金30万元，利息、罚息9514.45元；对于对于2020年4月25日申请的16万元贷款，被告丁群锋已偿还利息、罚息合计4599.71元，尚欠本金16万元，利息、罚息5074.33元。本院认为：一、原告邮储银行淮安分行与被告丁群锋、陈莉签订的《中国邮储银行小额E捷贷业务开办协议》、《中国邮政储蓄银行个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》及《不动产抵押合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。二、关于原告要求被告丁群锋、陈莉偿还贷款本金16万元及利、罚息5074.33元；偿还贷款本金30万元及利、罚息9575.71元；偿还贷款本金30万元及利、罚息合计9575.71元；偿还原告贷款本金14万元及利、罚息4469.51元（上述贷款本金合计90万元，利息、罚息共计28634元，借款拖欠均截止到2020年5月20日，日后的利、罚息均按合同约定的贷款年利率5.655%的150%顺延计算至实际还款之日）问题。本案中，原告已按约向被告丁群锋发放贷款，被告丁群锋未按照合同约定的时间及数额履行按月支付利息以及到期偿还本金的行为已构成违约，应承担违约责任。故原告有权依据合同约定要求被告偿还贷款本息，并给付逾期利息。同时，被告陈莉作为共同还款人，自愿与被告丁群锋共同承担还款责任，故该笔债务应依法认定为两被告共同债务。因此，原告要求被告丁群锋、陈莉偿还贷款本金16万元及利、罚息5074.33元；偿还贷款本金30万元及利、罚息9575.71元；偿还贷款本金30万元及利、罚息合计9575.71元；偿还原告贷款本金14万元及利、罚息合计4469.51元（上述四笔贷款利、罚息均暂计算至2020年5月20日，日后的利、罚息以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的贷款年利率5.655%的150%顺延计算至实际还款之日）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。三、关于原告邮储银行淮安分行要求对被告丁群锋、陈莉提供的抵押物即两被告名下位于淮安市清江浦区房屋行使抵押权，就该抵押物折价或者拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权问题。两被告为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权按照合同约定对抵押物行使抵押权，就该抵押物折价或拍卖或变卖所得款项行使优先受偿权，故本院对原告该项诉讼请求亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁群锋、陈莉应于本判决发生法律效力之日起10日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行四笔贷款本金计90万元及利、罚息合计28634元（利、罚息计算至2020年5月20日，日后的利、罚息以未还本金为基数，按合同约定的贷款年利率5.655%的150%顺延计算至实际还款之日止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对被告丁群锋、陈莉提供的抵押物即位于淮安市清江浦区行使抵押权，就该抵押物折价或者拍卖或变卖所得价款在上述第一项所确定的债务范围内优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13086元，本院减半收取6543元，由被告丁群锋、陈莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 员 杨新红二〇二〇年八月二十九日法官助理 乔慧子书 记 员 梁 霄附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条为以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。