河南省潢川县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1526民初3652号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行。住所地：河南省潢川县跃进西路。统一社会信用代码：91411526670087395B。负责人：郭宏伟，系该银行行长。委托诉讼代理人：陈锐，系该公司工作人员。被告：徐新龙，男，1967年2月2日出生，汉族，住潢川县。被告：胡学敏，女，1965年3月7日出生，汉族，住潢川县。被告：徐亮亮，男，1989年12月10日出生，汉族，住潢川县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行与被告徐新龙、胡学敏、徐亮亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈锐，被告徐新龙到庭参加诉讼。被告胡学敏、徐亮亮经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告徐新龙、胡学敏偿还本案借款278538.22元及利息、罚息；2.判令被告徐新龙、胡学敏偿还本案借款116866.70元及利息、罚息；3.判令被告徐新龙、胡学敏偿还本案借款79958.05元及利息、罚息；4.判令被告徐新龙、胡学敏偿还本案借款25989.28元及利息、罚息；5.判令被告徐新龙、胡学敏偿还本案借款39895.48元及利息、罚息；6.被告徐亮亮对上述借款承担连带清偿责任；7.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年8月17日，原告与被告徐新龙、胡学敏签订个人额度借款合同，约定被告借款66万元用于购买家电，借款年利率为7.125%,逾期利率为10.6875%，借款期限自2016年7月11日至2021年7月1日。被告徐亮亮以其自有房屋为借款本息提供抵押担保。后经原告多次催要，被告未偿还借款本息。依据相关法律规定，特提起诉讼，以维护原告合法权益。被告徐新龙辩称，对我签名的借款合同等相关材料无异议。66万元的借款期限没有到，一次两次利息未付，不存在罚息。个人商务E捷贷开办协议没有胡学敏签字。逾期利率10.6875%与逾期利率为约定利率的150%不符，我不知道150%利率是怎么约定的。我对个人商务E捷贷开办协议内容不知情。被告胡学敏、徐亮亮未作答辩。经审理查明，2015年8月17日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行与被告徐新龙、胡学敏签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告徐新龙、胡学敏授信额度为66万元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度。借款额度最长存续期为10年，自2015年8月17日至2025年8月17日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率按中国人民银公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为该借款合同约定贷款利率的1.5倍。同日，被告徐亮亮作为抵押人与原告签订《个人最高额担保合同》，自愿为上述借款合同的履行提供66万元的最高额抵押担保，抵押权与被担保债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，担保债权确定的期间为2015年8月17日至2027年8月17日。2015年8月20日，被告徐亮亮以其所有的潢××开发区××区房屋（房屋所有权证号：潢开字第××号）为原告办理了最高额抵押登记，最高债权额为66万元。2016年7月1日，被告徐新龙与原告签订的贷款借据约定借款金额为66万元，借款期限自2016年7月1日至2021年7月1日，年利率为7.125%。截至2020年8月26日，被告徐新龙尚欠原告借款本金278538.22元、利息14251.47元。2018年6月25日，被告徐新龙与原告签订的贷款借据约定借款金额为14万元，借款期限自2018年6月25日至2023年6月25日，年利率为7.6%。截至2020年8月26日，被告徐新龙尚欠原告借款本金116866.70元、利息3816.63元。2018年12月5日，徐新龙与原告签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，该协议系双方于2015年8月19日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。该协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过30万元。协议有效期为12个月，自2018年12月5日至2019年12月5日，协议有效期内借款人可以通过电子银行支用借款，单笔借款最短期限为1个月，最长期限为24个月。单笔借款利率为固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮75%。2018年12月6日，被告徐新龙向原告借款80000元，截至2020年7月7日，被告徐新龙尚欠借款本金79958.05元、利息4194.91元。2019年3月1日，被告徐新龙向原告借款26000元，截至2020年7月7日，被告徐新龙尚欠借款本金25989.28元、利息1023.47元。2019年5月13日，被告徐新龙向原告借款40000元，截至2020年7月7日，被告徐新龙尚欠借款本金39895.48元、利息782.85元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行与被告徐新龙、胡学敏经协商后自愿签订《个人额度借款合同》，系双方真实意思表示，上述合同依法成立，其效力本院予以确认。被告徐新龙、胡学敏长期拖欠借款的行为是错误的，应当依法履行还款义务。被告徐新龙自愿向原告申请办理个人综合消费贷款，应当按照双方在《个人商务E捷贷业务开办协议》中的约定，及时向原告履行还款义务。借款利率应当以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮75%计算。被告徐新龙辩称个人商务E捷贷开办协议没有胡学敏签字，但由于《个人商务E捷贷业务开办协议》系双方于2015年8月19日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，且《个人额度借款合同》约定在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度，故被告徐新龙通过《个人商务E捷贷业务开办协议》支用多笔借款符合《个人额度借款合同》约定，故被告胡学敏应当与被告徐新龙共同承担《个人商务E捷贷业务开办协议》项下三笔借款的还款义务。原告要求被告徐新龙、胡学敏偿还剩余借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。被告徐亮亮自愿以其自有房屋为借款本息提供抵押担保，故原告要求被告徐亮亮以其抵押物对上述借款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告徐新龙、胡学敏于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行借款本金278538.22元及利息（截至2020年8月26日的利息为14251.47元，自2020年8月27日起按年利率7.125%计算至款清之日止）；限被告徐新龙、胡学敏于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行借款本金116866.70元及利息（截至2020年8月26日的利息为3816.63元，自2020年8月27日起按年利率7.6%计算至款清之日止）；限被告徐新龙、胡学敏于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行借款本金79958.05元及利息（截至2020年7月7日的利息为4194.91元，自2020年7月8日起按借款合同约定的利率计算至款清之日止）；限被告徐新龙、胡学敏于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行借款本金25989.28元及利息（截至2020年7月7日的利息为1023.47元，自2020年7月8日起按借款合同约定的利率计算至款清之日止）；限被告徐新龙、胡学敏于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行借款本金39895.48元及利息782.85元（截至2020年7月7日的利息为782.85元，自2020年7月8日起按借款合同约定的利率计算至款清之日止）；如被告徐新龙、胡学敏届期未履行上述五项判决义务，以被告徐亮亮有的位于潢川开发区东方花园A区房屋（房屋所有权证号：潢开字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在债权限额66万元的范围内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权限额的部分归被告徐亮亮所有，不足部分由徐新龙、胡学敏继续清偿；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2621元，由被告徐新龙、胡学敏、徐亮亮共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于信阳市中级人民法院。审判员  陈志勇二〇二〇年八月二十八日法官助理盛意书记员曹阳