西安市阎良区人民法院  西安市阎良区人民法院民事判决书（2020）陕0114民初1043号    原告：陕西秦农农村商业银行股份有限公司阎良支行。住所地:西安市阎良区。负责人：崔红选，系该行行长。委托诉讼代理人：曹东兴，男，1967年11月25日出生，汉族，该单位职工，住西安市阎良区信合家属院。委托诉讼代理人：王亚梅，女，1983年9月14日出生，汉族，该单位职工，住西安市阎良区曲湾丽都。被告：郑凯，男，1984年3月14日出生，汉族，西安市阎良区村民，住西安市阎良区。委托诉讼代理人：焦花妮,陕西荆山塬律师事务所律师。委托诉讼代理人：高姗,陕西荆山塬律师事务所实习律师。被告：许红英，女，1985年2月17日出生，汉族，西安市阎良区村民，住该组。委托诉讼代理人：焦花妮,陕西荆山塬律师事务所律师。委托诉讼代理人：高姗,陕西荆山塬律师事务所实习律师。被告：贾淑敏，女，1972年1月17日出生，汉族，西安市阎良区村民，住该组。被告：柳东强，男，1965年12月21日出生，汉族，西安市阎良区村民，住该组。原告陕西秦农农村商业银行股份有限公司阎良支行（以下简称秦农银行）与被告郑凯、被告许红英、被告贾淑敏、被告柳东强借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告秦农银行的委托诉讼代理人王亚梅、被告郑凯及其委托诉讼代理人焦花妮、被告许红英的委托诉讼代理人焦花妮、被告贾淑敏、被告柳东强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告秦农银行向本院提出诉讼请求: 1、依法判令被告（借款人）向原告归还贷款本金199956.36元，利息53071.75元（暂计算至2020年3月3日，应继续计算至本息还清之日止），合计253028.11元；2、本案的诉讼费由被告承担；3、判令被告（保证人）对以上债务承担连带清偿责任。事实和理由：经被告申请，2016年4月28日，原告与被告郑凯、许红英签订了200000元的借款合同，借款用途为：服装经营，期限为2年,到期日为2018年4月27日,月利率6.5‰,结息方式为：按季结息；罚息利率为本合同执行利率上浮50%（换算月利率9.75‰）。为确保债务如期清偿，被告贾淑敏、柳东强与原告签订《保证担保合同》，约定被告贾淑敏、柳东强对主合同项下的债务承担连带保证责任。原告向被告发放的贷款到期后，经多次催收未果，为了维护自身权益，原告根据所签合同的约定提起诉讼，请贵院依法支持原告的诉讼请求。被告郑凯、被告许红英共同辩称，请求法院驳回原告对郑凯及许红英的诉讼请求。2017年4月15日没有经过郑凯同意办理续借手续，郑凯实际没有拿到200000元借款，原告的诉请无事实及法律依据。被告贾淑敏辩称，本案借款是银行第二次放款，其不知道，担保属实，本案案款是谁用了谁偿还，其不承担担保责任。被告柳东强辩称，第一次借款其担保了，但第二次放款其不知道，不同意还款，不承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2016年4月28日，被告郑凯、许红英与西安市阎良区XX社签订《借款合同》，该合同约定：本合同采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法；合同有效期为2016年4月28日至2018年4月27日；借款最高额度为200000元，在合同有效期内可随用随贷按期归还，在任一时点借款余额不得超过合同约定的最高额；借款用途为服装经营；借款月利率为6.5‰，按季结息。在合同期内，如遇国家利率调整，每笔借款按照借据上标明的利率执行，贷款人无需通知借款人即可按调整后的利率计算利息；未按借据还款日归还利息的，按计收逾期利息，逾期利率在借据利率基础上浮动50%；贷款利息自贷款转入到借款人账户之日起开始计息；借款人使用富秦家乐卡应严格管理贷款使用密码和支付密码，不得随意向外人泄露。若泄露密码或富秦家乐卡丢失，没有及时申请挂失所造成的资金损失由借款人自负。同日，被告贾淑敏、柳东强分别与阎某某签订《保证担保合同》，被告贾淑敏、柳东强为被告郑凯、许红英的上述借款合同提供担保，担保方式为连带责任保证，保证范围为借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为借款到期之日起两年。如借款展期，则为展期约定的债务履行期限届满之次日起两年。2016年4月29日，阎某某依被告郑凯的申请（交易柜员号“TELE”），向合同约定的郑凯尾号为5901的“富秦家乐卡”发放借款200000元，2017年4月15日，该笔借款本息偿还完毕。当天，阎某某再次依约向合同约定的郑凯尾号为5901的“富秦家乐卡”发放借款200000元，交易柜员号为“TELE”，借贷到期日为2018年4月14日。2019年7月4日，原告秦农银行以借款人未按期还款为由将本案四被告诉至本院，后被本院裁定驳回起诉。另查明，借款时，被告郑凯与被告许红英系夫妻关系。截止2020年3月3日，借款人未返还借款本金199956.36元，拖欠利息53071.75元。再查明，2017年9月6日，经中国银行业监督管理委员会批准，陕西秦农农村商业银行股份有限公司吸收合并阎某某,由原告秦农银行经营和管理阎某某的债权债务。本院认为，本案《借款合同》及《保证担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。阎某某依合同约定发放了借款，现借款已到期，被告郑凯、许红英未依约偿还借款本金及利息，系违约，原告秦农银行作为阎某某债权债务的承继人，有权要求被告郑凯、许红英返还借款本金199956.36元，并支付截止2020年3月3日的利息53071.75元及自2020年3月4日起至实际清偿之日止的利息。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。被告贾淑敏、柳东强为被告郑凯、许红英的上述借款提供连带责任保证，现被告郑凯、许红英未依约偿还借款，原告已于2019年7月4日要求被告贾淑敏、柳东强承担保证责任。因此，本案原告要求被告贾淑敏、柳东强承担保证责任的诉请，符合法律规定，本院予以支持。对于被告郑凯、许红英的抗辩，本院认为，本案借款合同采取的是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，在合同有效期及借款额度内，可以多次借款，随用随借。借款人使用富秦家乐卡应严格管理贷款使用密码和支付密码，不得随意向外人泄露。若泄露密码或富秦家乐卡丢失，没有及时申请挂失所造成的资金损失由借款人自负。被告郑凯于2016年4月29日通过交易柜员号“TELE”成功申请了200000元的借款，而本案涉案的2017年4月15日的200000元借款亦是通过交易柜员号“TELE”办理的，而据被告郑凯所述，其在该次借款后就将本案涉案的相关密码及银行卡给了案外人，那么相应的后果也应由借款人承担。故对于被告郑凯、许红英的抗辩，本院不予采信。对于被告贾淑敏、柳东强的抗辩，本院认为，被告贾淑敏、柳东强在与阎某某签订保证担保合同时，其应对主合同约定的合同管理办法、借款方式、合同期限、担保风险完全知晓，阎某某依约发放了借款，借款人未按期偿还借款，且原告在保证期限内于2019年7月4日向贾淑敏、柳东强主张了担保权利。因此，对于被告贾淑敏、柳东强的抗辩，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条, 《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              一、被告郑凯、被告许红英于本判决生效后十日内返还原告陕西秦农农村商业银行股份有限公司阎良支行借款199956.36元，支付截止2020年3月3日的利息53071.75元，合计253028.11元，并按照双方签订的陕农信新信借字[2016]第015901号《借款合同》的约定支付自2020年3月4日起至实际清偿之日止的利息；二、被告贾淑敏、被告柳东强对被告郑凯、被告许红英的上述给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5096元，减半收取计2548元，由被告郑凯、被告许红英、被告贾淑敏、被告柳东强负担。因该费用原告陕西秦农农村商业银行股份有限公司阎良支行已预交，四被告于本判决生效后十日内一并给付原告2548元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审  判  员  曹正龙   二〇二〇年八月十八日 书  记  员  付海鹏1