重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初10431号原告：交通银行股份有限公司重庆市分行营业部，住所地重庆市江北区江北城西大街3号负4-1、负5-1，统一社会信用代码915000007874639217。负责人：高琎，行长。诉讼代理人：游乡雪，北京盈科（重庆）律师事务所律师。诉讼代理人：焦梦茜，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：李白阳，男，1974年10月18日出生，汉族，住重庆市大渡口区。法定代理人：杨素珍，女，1953年3月15日出生，汉族，住重庆市大渡口区，系被告李白阳母亲。原告交通银行股份有限公司重庆市分行营业部（以下简称交通银行重庆市分行营业部）与被告李白阳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行重庆市分行营业部的委托诉讼代理人游乡雪、焦梦茜到庭参加诉讼，被告李白阳的法定代理人杨素珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交通银行重庆市分行营业部向本院提出诉讼请求：１．判令被告立即偿还原告贷款本金合计74657.03元；2．判令被告立即支付截至2020年7月7日的利息3152.35元，罚息11538.47元，利息复利358.45元，罚息复利620.64元。之后以未还本金为基数按逾期贷款的罚息利率即中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%为标准计收利息，并以罚息利率对应付未付利息和罚息之和为基数计收复利，至本息还清之日截止。事实和理由：原告基于与被告签订的借款合同提起本案诉讼，被告收到贷款后未按时归还借款本息，请求依法判决。被告李白阳答辩称，不知道借款金额、谁借的、借款用途。原告围绕诉讼请求依法举示了批量办理太平洋借记卡业务申请、业务受理通知书、业务受理单（挂失办卡）、《交通银行股份有限公司e贷通2.0授信审批事项通知》、《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》、零售客户交易清单、贷款情况查询-欠款明细作为证据，拟证明原告与被告之间存在真实有效的金融借款合同关系，双方对授信额度、借款金额、利率、期限、罚息、复利等在合同中进行了约定，执行利率为基准利率上浮40%，并称被告所在单位重庆市国有资产监督管理委员会批量申请办理太平洋借记卡，并开通银信通业务，再由被告通过网上银行向原告申请授信额度，授信后被告可直接在额度范围内直接申请贷款。被告在单位办卡后，书面签字领取银行卡，且除贷款外，被告多次通过该银行卡进行消费使用，该卡的使用人是被告。案涉借款合同系网上申请没有面签，交通银行的网上银行需验证身份后才能注册登录，办理网上银行需到柜台拿本人身份证进行办理或者通过柜员机拿着身份证进行人脸识别，办理网上银行后登录交通银行的网上银行需要通过身份证号及注册时的密码进行登录。因账户密码是被告本人掌握的，只要通过账户密码登录网银申请就默认是被告本人申请的。本院对上述证据进行审查后，结合原告方的陈述，对本案事实认定如下：2016年6月23日，被告向原告网上申请“e贷通2.0”个人信用消费贷款，并同意履行原告通过网上提供的《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》，该合同“特别告知”内容显示，如授信申请获得批准，银行将通过相关电子银行/渠道发布《授信审批事项通知》，《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》自《授信审批事项通知》发布后生效，借款人可按照合同约定申请使用消费贷款额度。原告经审查同意了被告的信用消费贷款申请。该合同第一条载明，“e贷通2.0个人信用消费贷款”指借款人按本合同约定多次通过使用的交通银行股份有限公司电子银行/渠道向贷款人申请发放贷款，但贷款余额或贷款总额不超过贷款人核定的额度金额；第二条约定，本合同项下额度可以POS刷卡、转账、网上支付和取现中的一种或多种方式申请使用；第三条约定，借款人按本合同约定申请使用额度发放贷款的，每笔贷款的放款利率在每笔贷款的放款日适用的基准利率基础上，根据利率上（下）浮幅度确定，具体以贷款人通过电子银行/渠道发布的《授信审批事项通知》的记载为准，本合同项下借款人按月还款，日利率=年利率÷360，月利率=年利率÷12；第四条约定，各笔贷款的用款方式、金额、期限、放款日、还款日、用途以电子银行/渠道系统中的电子信息记载为准，本合同项下各笔贷款的还款日由借款人在申请消费贷款额度时通过电子银行/渠道自行设定，贷款人以放款账户作为还款账户，并委托贷款人以自动转账方式从该账户扣划资金还款；还款款项按先前期、后当期、和先本后息的顺序抵充借款人应偿还的贷款本息。第七条约定，借款人应当按照本合同的约定偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；第九条约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按照逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利，贷款利率按本合同约定发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率，逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%，复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，复利利率等于逾期贷款罚息利率。《交通银行股份有限公司e贷通2.0授信审批事项通知》显示，原告为甲方，被告为乙方，产品名称为e贷通2.0，借款人为被告，放款/还款卡号为622262051002303××××，利率浮动率为基准利率上浮40%，实际授信额度300000元，还款方式为等额本息还款，最长贷款期限为36个月，默认贷款期限36个月，还款日每月1日，签约时间为2016年6月23日，签约渠道为网银。上述文件网签后，原告应被告的申请，于2016年6月24日向被告发放四笔贷款，金额分别为49800元、48000元、49900元、50000元、2016年11月2日向被告发放贷款40000元。后被告未按时足额还本付息。截至2020年7月7日，被告尚欠原告贷款本金74657.03元、利息3152.35元、罚息11538.47元、未付利息的复利358.45元、未付罚息的复利620.64元。另查明，2018年8月29日，重庆市大渡口区人民法院作出（2018）渝0104民特64号民事判决书，判决李白阳为无民事行为能力人，指定杨素珍为李白阳的监护人。本院认为，原、被告之间的借款合同法律关系依法成立，合法有效。被告李白阳未按时偿还借款本息，已经违约，截至2020年7月7日，被告尚欠原告贷款本金74657.03元、利息3152.35元、罚息11538.47元、未付利息的复利358.45元、未付罚息的复利620.64元未予偿付，故交通银行重庆市分行营业部有权就前述款项要求被告李白阳予以支付。此外，交通银行重庆市分行营业部有权要求被告李白阳支付自2020年7月8日起至借款本息全部清偿之日止按双方约定的标准计算的罚息、复利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告李白阳于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司重庆市分行营业部借款本金74657.03元及截至2020年7月7日的利息3152.35元、罚息11538.47元、利息复利358.45元、罚息复利620.64元，并支付自2020年7月8日起至付清之日止的罚息与复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息和罚息为基数，均按按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%再上浮50%计算，罚息利随本清）。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2184.14元，减半收取1092.07元，由被告李白阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 施芳群二〇二〇年八月二十七日法官助理 隆美香书 记 员 熊 林