江西省樟树市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)赣0982民初1927号 原告:九江银行股份有限公司樟树支行,住所地:樟树市药**号,统一社会信用代码:9136098207900459**。 主要负责人:程晖，该支行行长。 委托诉讼代理人:邬荣,男,该支行行长助理,住。 被告:张洁,女,1981年08月16日出生,汉族,樟树市人,个体工商户,住樟树市。 被告:江西四创实业有限公司,住所地:樟树市杏佛路**室,统一社会信用代码:9136098209528666**。 法定代表人:南冬,该公司董事长。 委托诉讼代理人:邓俊楠,男,该公司法务,住樟树市。 委托诉讼代理人:熊俊莹,江西新青年律师事务所律师。 被告:邱学华,男，1979年03月04日出生,汉族,赣州市南康区人,公务员,住赣州市南康区。 被告:张暄,女,1983年07月19日出生,汉族,樟树市人,自由职业,住樟树市。 被告:钟晖,男,1980年11月01日出生,汉族,樟树市人,无业,住樟树市。 被告:张琴,女,1985年09月16日出生,汉族,樟树市人,个体工商户,住樟树市。 被告:杨健,男,1981年07月08日出生,汉族,樟树市人,个体工商户,住樟树市。 原告九江银行股份有限公司樟树支行(下称原告)与被告张洁、江西四创实业有限公司(下称被告四创公司)、邱学华、张暄、钟晖、张琴、杨健金融借款合同纠纷一案，本院于2020年07月01日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邬荣，被告四创公司的委托诉讼代理人邓俊楠、熊俊莹，被告张暄，被告钟晖，被告张琴，被告杨健到庭参加诉讼；被告邱学华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1、判令立即解除借款合同，要求被告张洁偿还借款本金1368779.63元、利息29794.72元、罚息2183.87元，共计1400758.22元(利息暂计算至2020年03月06日,2020年03月07日起至被告付清全部本息之日止的利息按照合同约定另行计算)；2、判令原告对被告所提供的抵押物享有优先受偿权；3、判令被告四创公司、邱学华、张暄、钟晖、张琴、杨健在最高债权额度内对被告张洁的上述欠款本息及费用承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由上述被告承担。 事实和理由:2016年07月13日，被告张洁向原告申请199万元“喜盈门”个人商用房贷款，双方签订借款合同。合同约定被告张洁向原告贷款199万元，按月支付贷款本息，还款方式为等额本金还款，期限自2016年07月26日至2026年07月13日，同时对违约责任等进行了约定。为确保债务的履行，被告四创公司自愿在最高债权额度内对被告张洁的债务承担连带保证责任，另外被告邱学华、张暄、钟晖、张琴、杨健分别向原告出具《不可撤销的担保函》，自愿在最高债权额度199万元对被告张洁的债务承担连带保证责任。同时以被告张洁、张暄、张琴名下的商业店面为被告张洁提供抵押担保，并签订《商品房按揭抵押合同》，并办理了预告抵押登记，预告登记最高担保债务数额199万元，抵押物为樟树市（国际家居建材城）Ｃ17栋116号、134号、135号、211-216号、227-235号店面。合同签订后，原告依约向被告张洁履行了放贷义务，被告张洁自2019年09月21日开始出现应付利息逾期，截止2020年03月06日，被告张洁未按合同约定的还款时间归还本金及利息，违反合同约定。原告多次向被告张洁催讨借款本金及利息，被告张洁仍未归还。被告张洁拖欠原告贷款本息的行为，违反了双方的约定，应依约承担违约责任，故原告向法院提起诉讼。 被告张洁辩称，所欠原告的贷款应认定为我们三姐妹共同共有的债务，办理贷款手续时出现失误才导致我为唯一借款人，请法庭组织我们三姐妹进行调解。 被告四创公司辩称，原告所诉的“喜盈门”个人商用房贷款属于同时存在物的担保和人的担保，应当优先就债务人提供的物的担保实现债权，不足部分再由保证人承担。根据物权法第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权。在本案中，张洁是借款人，并且以其名下的店面为该借款提供物的担保，理应先就该担保实现债权，不足部分再由保证人承担。本着定纷止争的诉讼原则，保证人承担保证责任后，享有对债务人的追偿权，为了避免不必要的诉累，答辩人也应当在其他保证人无法清偿的范围内承担保证责任。 被告邱学华未答辩。 被告张暄辩称，向原告贷款是事实，因为有争议才导致还不了款。 被告钟晖辩称，向原告贷款是事实，因为有争议才导致还不了款。 被告张琴辩称，我按合同约定承担担保责任。 被告杨健辩称，我按合同约定承担担保责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院在庭审时组织当事人对证据进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下: 2016年06月16日，被告张洁、张暄、张琴向被告四创公司购买樟树国际家居建材城商铺。2016年07月13日，被告张洁向原告申请商品房按揭借款199万元，期限10年。同日，原告与被告张洁、被告四创公司签订《商品房按揭借款合同》，合同约定:借款金额199万元，借款期限自2016年07月13日至2026年07月13日止（贷款期限以借款借据为准）；借款月利率为同期同档次国家基准利率上浮10%，按月计息，每月的20日为结息日，借款人应按月向贷款人支付借款利息，贷款采用等额本金还款法；本合同项下的贷款本息及费用以所购房产进行抵押（抵押合同另行签订），并作为本合同的组成部分；保证担保范围:本合同项下的贷款本金及其利息（包括罚息）、违约金等，保证方式为连带清偿责任；在合同有效期内，发生下列情况之一的，原告有权提前收回贷款:2、连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时足额偿还贷款本息；逾期利率按贷款发放利率1.5倍执行等内容。被告张洁为借款人签名、原告为贷款人签名盖章、被告四创公司为保证人签名盖章。同日，原告与被告张洁、邱学华、张暄、钟晖、张琴、杨健签订《商品房按揭抵押合同》，合同约定:抵押担保的范围:借款合同项下的贷款本金199万元及其利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金、实现贷款债权和抵押权的费用；抵押财产为樟树市（国际家居建材城）Ｃ17栋116号、134号、135号、211-216号、227-235号商铺；抵押担保为连带责任担保，借款人无论何种原因未按借款合同约定履行到期债务（包括因借款人违约而被原告宣布提前到期的债务），原告有权依法处分抵押物优先受偿；抵押期限从2016年07月13日至2026年07月13日止等内容。同日，被告邱学华、张暄、钟晖、张琴、杨健分别向原告出具《不可撤销的担保函》，承诺:为确保被告张洁自2016年07月13日起至2026年12月31日止在最高债权额度199万元签订的所有授信合同的履行，自愿为被担保人提供最高额担保，担保范围为主合同项下全部债务本金及由此产生的利息、罚息等和实现债权的费用；担保方式为连带责任保证；担保期间为主合同项下的主债务履行期届满之日起两年等内容。合同签订后，原告于2016年07月22日在樟树市不动产登记局对被告张洁、邱学华、张暄、钟晖、张琴、杨健提供的抵押物办理了预告登记手续，不动产登记证明号:赣（2016）樟树不动产证明第0007241号-第0007258号，抵押期限自2016年07月13日至2026年07月13日。借款合同签订后，原告与被告张洁于2016年07月26日签订借款凭证，原告向被告张洁发放“喜盈门”个人商用房贷款199万元，借款日期自2016年07月26日至2026年07月13日，借款月利率为4.492‰。在合同履行过程中，被告张洁自2019年09月21日起未按合同约定的按月等额本息还款，仅支付截止到2019年09月21日贷款及利息。因被告张洁未按合同约定按月等额本息还款，经原告多次催问，被告张洁仅于2020年04月归还部分借款及利息。截止到2020年08月10日，被告张洁尚欠借款本金1293500.14元、利息35170.23元、罚息2943.66元。因被告张洁违约，原告依据借款合同的约定，宣布借款到期，提前收回已发放借款，故原告向本院提起诉讼。 本院认为，原、被告之间签订的《商品房按揭借款合同》、《商品房按揭抵押合同》、被告出具的《不可撤销的担保函》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效、依法成立。双方当事人应履行合同义务。原告根据合同的约定向被告张洁发放贷款，被告张洁应按合同约定按月等额本息还款，被告张洁未按月等额本息还款，系违约行为，原告根据合同约定宣布借款到期，提前收回已发放借款，符合借款合同的约定，本院予以支持。故被告张洁应归还尚欠原告借款本金并支付合同约定的利息。原告与被告张洁、邱学华、张暄、钟晖、张琴、杨健之间的抵押合同依法成立，被告张洁未按期归还借款本息，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；……”的规定，本案中被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，抵押物系被告张洁、张暄、张琴共同共有，抵押合同约定原告对抵押物优先受偿，故先以抵押物优先受偿，不足部分再由保证人承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条、第九十四条四项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告九江银行股份有限公司樟树支行与被告张洁于2016年07月13日签订的《商品房按揭借款合同》； 二、被告张洁于本判决发生法律效力之日起15日内归还原告九江银行股份有限公司樟树支行借款本金1293500.14元、利息35170.23元(计算至2020年08月10日)、罚息2943.66元，本息合计1331614.03元，并以借款本金1293500.14元为基数，按月利率4.492‰支付自2020年08月11日起至债务清偿之日止的利息； 三、原告九江银行股份有限公司樟树支行对于被告张洁、邱学华、张暄、钟晖、张琴、杨健提供的位于樟树市（国际家居建材城）Ｃ17栋116号、134号、135号、211-216号、227-235号商铺抵押物享有优先受偿权； 四、抵押物不足以清偿原告九江银行股份有限公司樟树支行的债权时，不足部分由被告四创公司、邱学华、张暄、钟晖、张琴、杨健承担连带清偿责任；承担保证责任后，有权向被告张洁追偿； 五、驳回原告九江银行股份有限公司樟树支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17406元，由原告九江银行股份有限公司樟树支行负担859元，被告张洁、四创公司、邱学华、张暄、钟晖、张琴、杨健负担16547元(与上述款项同期支付)。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内预交上诉案件受理费，款汇至江西省宜春市中级人民法院；户名:江西省宜春市中级人民法院，账号:14×××07，开户银行:中国农业银行宜春经济开发区支行。如逾期未交纳，按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  席云平 人民陪审员  罗 江 人民陪审员  杨建峰 二〇二〇年八月十四日 书 记 员  余惠娟