陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 (2020)陕0404民初3343号 原告：中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司。统一社会信用代码：91610400713565036X。住所地：咸阳市渭城区某某路某某号。负责人：郝宗张，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢勇，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师。被告：张某某，男，汉族，1979年2月15日出生，住陕西省永寿县。被告：王某某，女，汉族，1979年9月10日出生，住陕西省永寿县。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司与被告张某某、王某某保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的委托诉讼代理人邹文君到庭参加了诉讼。被告张某某、被告王某某经本院合法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司向本院提出诉讼请求1.请求判决被告张某某支付原告47278.7元（其中理赔款42461.27元、保险费2817.43元、律师费2000元），以及以45278.7元为基数，按照日1‰的标准自2017年5月18日起至实际支付理赔款和保险费之日止的违约金；2.请求判决被告王某某对上述债务承担连带责任；3.请求判决被告承担因本次诉讼产生的案件受理费。事实与理由：2016年10月14日，被告张某某向原告投保，请求原告为其在中国光大银行股份有限公司西安丈八北路支行（以下简称光大银行）的45000元贷款提供个人信用贷款保证保险，被告王某某作为被告张某某妻子，对贷款知情。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBR）,保费缴纳方式为每月交付768.39元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告张某某向原告投保后于2016年10月27日从光大银行处获得贷款45000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2017年5月18日，原告向光大银行支付理赔款42461.27元，光大银行在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。现原告依据合同约定及法律规定将被告诉至贵院，请支持原告诉请，依法判决。被告张某某、被告王某某未到庭也未向本院提交书面答辩意见及证据材料。经审理查明，2016年10月21日，被告张某某以光大银行为被保险人，向原告人保财险成阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。保险单约定：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保险费缴纳方式为按月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费768.39元。其中特别约定:(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，贝视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年10月27日，被告张某某与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告王某某向光大银行借款45000元，借款期限36个月，自2016年10月27日始至2019年10月27日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。2016年10月27日，光大银行按照约定向被告张某某足额支付了借款本金45000元。自2017年2月起，被告张某某再未按合同约定还本付息，也未支付保险费。2017年5月19日，原告人保财险咸阳市分公司按照保证保险合同约定向光大银行理赔42461.27元。之后30日内，被告张某某未按照保险合同约定向原告人保财险成阳市分公司归还賠偿款项。原告与陕西固伦律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该律师事务所提供司法催收服务，支付律师费2000元。另查明，被告张某某与被告王某某为夫妻关系，张某某在中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单及个人贷款合同上记载贷款用途均为“经营用途”。被告张某某、王某某共同向原告出具一份《承诺书》，载明“本人按时依约至少提前一天向借款银行履行还款义务……发生逾期后，本人同意贵公司对我个人财产或夫妻共同财产进行处置以抵偿部分或全部借款。”上述事实有被告身份证、结婚证、投保单、个人信用贷款保证保险保险条款、投保人声明书、个人信用贷款保证保险保险保险单、承诺书、个人贷款合同、借款凭证、贷款交易明细、代偿债务与权益转让确认书、委托代理协议、代理费发票及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告张某某签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告张某某未按照约定还款，导致保险事故发生，原告依约向被保险人光大银行支付了理赔款，但被告张某某未按照保险合同约定在30日内向原告归还理赔款及保费，构成违约，现原告依据保险合同约定要求被告张某某支付理赔款42461.27元及保险费2817.43元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于原告主张以45278.7元（理赔款42461.27元+保险费2817.43元）为基数，按照日1‰的标准计算违约金的请求，本院认为，根据保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告该主张符合合同约定，但违约金应兼顾惩罚性和补偿性，本案保险合同中约定的类似利息计算方式的违约金，不能超过关于计收利息的法律规定，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，调整为按月利率2%计算违约金，故被告张某某应向原告支付以45278.7元为基数，自2017年5月19日起按月利率2%计算至实际清偿之日止的违约金。关于原告要求被告支付律师费2000元的主张，本院认为，原告与被告张某某在保险合同中有保险人有权追回催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。关于原告要求被告王某某承担连带责任的主张，本院认为，被告王某某与张某某均在《承诺书》上明确承诺按时依约向银行还款以及逾期后同意原告对其个人财产或夫妻共同财产进行处置，即王某某对贷款知晓并表示自愿对债务承担责任，故本院对原告这一主张予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张某某于本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司支付理赔款42461.27元、保险费2817.43元、律师费2000元，以及违约金（以45278.7元为基数，按照月利率2%自2017年5月19日起计算至款项实际还清之日止）；二、被告王某某对被告张某某上述一项承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司咸阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取491元，由张某某、王某某共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。    审  判  员    卢  睿                                二〇二〇年八月十二日                     法 官 助 理    李卉君 书  记  员    余  焕       附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条  当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第九十五条 保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。