安徽省无为市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0225民初2293号 原告：安徽无为农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省无为市人民广场北侧，统一社会信用代码9134020071176869XR。 法定代表人：陈钢，董事长。 委托诉讼代理人：章涛，男，汉族，系该公司员工。 被告：张慧萍，女，1986年1月7日出生，汉族，住安徽省无为市。 被告：孙善学，男，1983年9月21日出生，回族，住安徽省无为市。 被告：无为县吉安房地产开发有限公司，住所地安徽省无为市无城镇秀水世纪花园9号门面房，统一社会信用代码91340225059741073L。 法定代表人：张先立，董事长。 原告安徽无为农村商业银行股份有限公司（以下简称无为农商行）与被告张慧萍、孙善学、无为县吉安房地产开发有限公司（以下简称吉安公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人章涛到庭参加诉讼，被告张慧萍、孙善学、吉安公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。 无为农商行向本院提出诉讼请求：1、判决被告张慧萍、孙善学、吉安公司连带归还原告借款本金1259343.95元、利息83147.96元，合计1342491.91元，以及以借款本金1259343.95元为基数自2020年3月14日至实际还款日止按日万分之三计算的罚息。2、判决被告张慧萍、孙善学以其夫妻共有的无为市无城镇金元华府小区2#楼A-7室、17室等2套房屋拍卖、变卖或者折价所得优先偿还前款借款本金及其利息、罚息；3、诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告张慧萍、孙善学系夫妻关系。2016年2月4日，原、被告签订借款担保合同，约定被告张慧萍向原告借款1666000元，借款期限为10年，自2016年2月4日起至2026年2月4日止，月利率为5.3083%,贷款期内如遇人民银行贷款利率调整按规定执行，逾期还款按日万分之三计收罚息，张慧萍分120期按月等额本息还款，如张慧萍连续三个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权提前收回全部贷款本息等。张慧萍、孙善学以张慧萍本案贷款购买的且属于夫妻共同所有的无为市无城镇金元华府小区2#楼A-7室、17室等2套房屋为张慧萍的前述借款提供抵押担保，双方办理了房屋预抵押登记。另被告吉安公司为张慧萍的前述借款提供连带责任保证担保。自2019年4月4日始，张慧萍就一直连续未按时偿还贷款本息。截至2020年3月13日，张慧萍拖欠原告借款本金余额为1259343.95元，拖欠利息83147.96元。 张慧萍、孙善学、吉安公司未提出答辨意见，也未向法院提交书面证据。 本院经审理认定事实如下：张慧萍与孙善学系夫妻关系。2016年2月4日，无为农商行与张慧萍签订《个人购房借款合同》，约定张慧萍向无为农商行借款1666000元，借款期限为10年，即自2016年2月4日起至2026年2月4日止，月利率为5.3083‰,贷款期内如遇人民银行贷款利率调整按规定执行，逾期还款按日万分之三计收罚息，张慧萍分120期按月等额本息还款，如张慧萍连续三个付款期未按时偿还贷款本息，无为农商行有权提前收回全部贷款本息等。张慧萍、孙善学以张慧萍本案贷款购买的且属于夫妻共同所有的无为市无城镇金元华府小区2#楼A2-7室、A2-17室房屋为前述借款提供抵押担保，双方办理了房屋预抵押登记（房预无房字第××号）。另孙善学、吉安公司为张慧萍的前述借款提供连带责任保证担保。保证范围包括借款本金及利息、罚息及实现债权的费用。2016年2月4日，无为农商行依约发放了前述1666000元的贷款，贷款到期日为2026年2月4日。张慧萍自2019年4月4日始就一直连续未按时偿还贷款本息。且截至2020年3月19日，张慧萍拖欠借款本金余额为1259343.95元，拖欠利息83147.96元。 上述事实，有被告身份证复印件、结婚证、被告营业执照复印件、个人购房借款合同、抵押物清单、张慧萍还款明细及借据信息浏览及当事人陈述等证据证明，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。首先，无为农商行与张慧萍签订的《个人购房借款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容合法有效。无为农商行依约向张慧萍发放贷款1666000元。根据合同约定，张慧萍应按时还款付息，但张慧萍收到贷款后未能按期还款，已构成违约，其应当承担相应的违约责任。其次，双方合同约定借期内的利息按照月利率5.3083‰计算，逾期按照日万分之三计算罚息，张慧萍分120期按月等额本息还款。如张慧萍连续三个付款期未按时偿还贷款本息，无为农商行有权提前收回全部贷款本息等。因张慧萍于2019年4月4日仅还本金502.86元，利息66.08元，此后未再还贷款本息。故为尊重当事人订立合同的意思自治，且原、被告双方对于利息、罚息的约定，不违反法律，本院予以支持。现原告诉求为要求被告张慧萍归还借款本金1259343.95元，利息83147.96元及以借款本金1259343.95元为基数自2020年3月14日至实际还款日止按日万分之三计算的罚息，故为尊重原告意思自治，张慧萍应归还剩余借款本金1259343.95元和利息83147.96元，且自2020年3月14日起至实际还款日止以借款本金1259343.95元为基数，按日万分之三计算罚息。被告孙善学、吉安公司约定为被告张慧萍的前述借款提供连带责任保证担保，未超出保证期间。无为农商行要求孙善学、吉安公司对张慧萍的上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。原告要求判决被告张慧萍、孙善学以其夫妻共有的无为市无城镇金元华府小区2#楼A2-7室、A2-17室房屋拍卖、变卖或者折价所得优先偿还前款借款本金及其利息、罚息。但上述房屋仅办理了抵押权预告登记，未办理房屋抵押权设立登记，根据《中华人民共和国物权法》第五条及第二十条规定，抵押权预告登记中登记的并非现实的抵押权，其并不具有设立房屋抵押权的法律效力，房屋抵押权预告登记权利人并不能仅凭该预告登记对标的物享有优先受偿权，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第五条、第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张慧萍于本判决生效之日起三十日内一次性归还原告安徽无为农村商业银行股份有限公司借款本金1259343.95元、利息83147.96元及罚息（自2020年3月14日至实际还款日止，以借款本金1259343.95元为基数，按日万分之三计算罚息，息随本清）。 二、被告孙善学、无为县吉安房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。 三、驳回原告安徽无为农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16882元，减半收取计8441元，由被告张慧萍、孙善学、无为县吉安房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  杨金武 二〇二〇年八月二十七日                                                          法官助理  杨涵                                                            书记员  董碧媛 附件:本判决引用的法律和司法解释原文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第五条物权的种类和内容，由法律规定。 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。