河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0102民初3104号原告：中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行，住所地郑州市中原区陇海西路与华山路交汇处（龙源世纪花园1号楼）。负责人：李仌，该支行行长。委托诉讼代理人：刘二林，河南威鼎律师事务所律师。被告：张志敏，女，1981年12月8日出生，汉族，住河南省清丰县。被告：郝朋，男，1979年11月15日出生，汉族，住河南省清丰县。被告：河南双宝汽车销售服务有限公司，住所地郑州市郑东新区CBD商务外环路东、商务西三街北1幢24层13号。法定代表人：吴振虎。原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行（以下简称工商银行陇海路支行）诉被告张志敏、郝朋、河南双宝汽车销售服务有限公司（以下简称双宝汽车公司）金融借款合同纠纷，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘二林到庭参加诉讼。被告张志敏、郝朋、双宝汽车公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行陇海路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张志敏、郝朋、河南双宝汽车销售服务有限公司偿还原告借款本息暂计322858.03元（利息暂计至2020年3月16日；之后利息按照合同约定计算至债务清偿之日）；2.依法判令原告对被告张志敏抵押的车架号为LFV3B28R3E3036883的车辆经拍卖、变卖、协议作价等处置后的价款享有优先受偿权；3.判令原告对被告河南双宝汽车销售服务有限公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行账号为17×××14保证金账户中的保证金享有优先受偿权；4.本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费等由三被告承担。事实与理由：2014年5月30日，被告张志敏、河南双宝汽车销售服务有限公司与原告签订编号为：B[个汽]字[工]行[陇海路]支行[2014]年[0280]号《个人借款/担保合同》，合同约定：原告作为贷款人向借款人张志敏发放个人自用车贷款327000元，借款期限36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。被告郝朋与被告张志敏系夫妻关系并与原告签署的有共同还款承诺书，被告河南双宝汽车销售服务有限公司为该笔借款的连带责任保证人。同日，原告与被告张志敏签订《抵押合同》，被告张志敏将车牌号为豫Ａ×××××（车架号：LFV3B28R3E3036883）的车辆抵押给原告，并办理了车辆抵押登记。被告河南双宝汽车销售服务有限公司签署担保函，为该笔贷款承担连带保证责任，同时被告河南双宝汽车销售服务有限公司还提供保证金担保。后原告依约向被告张志敏发放贷款327000元。贷款发放后，被告张志敏未按约定日期偿还贷款本息，其已达到合同约定的连续两个月或累计两次未按时足额偿还贷款本息的违约标准。综上，原告为了维护自己的合法权益，特诉至法院。被告张志敏、郝朋、双宝汽车公司未答辩。原告为证明其诉讼请求向本院提交证据材料，被告张志敏、郝朋、双宝汽车公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证和质证的权利。本院结合原告工商银行陇海路支行提供的证据，认定如下事实：1.2014年5月30日，被告张志敏作为借款人、被告双宝汽车公司作为保证人与原告工商银行陇海路支行签订编号为：B[个汽]字[工]行[陇海路]支行[2014]年[0280]号《个人借款/担保合同》，合同主要约定：借款金额为327000元，借款用途为购车，贷款期限自2014年5月30日至2017年5月30日。担保方式为保证担保和抵押担保。还款：按月等额本息还款法（按月计息）。利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/365；罚息：借款人未按照合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为本合同约定利率基础上加收50%确定。放款：借款人张志敏授权贷款人将贷款一次性划入河南双宝汽车销售服务有限公司工行账户17×××44发放贷款，贷款利息自实际放款日计算。保证：保证人自愿向贷款人提供全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证责任为贷款提前到期之日起两年。抵押：抵押物为详见《抵押物清单》即豫Ａ×××××（车架号：LFV3B28R3E3036883）车辆，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；抵押担保的范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。担保实现顺序：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是第三人提供的，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。违约责任：借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息等情况视为违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人清偿未清偿的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权要求借款人赔偿损失。2014年5月1日，郝朋出具《共同还款承诺书》，主要内容为：本人郝朋与借款申请人张志敏向贵行共同申请办理一笔个人自用车贷款，贷款金额为327000元；本人承诺责任的范围包括借款合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；本人承诺自愿共同为上述贷款承担法定的还款义务。2014年5月30日，双宝汽车公司出具《担保函》同意为前述张志敏借款合同承担连带保证责任。保证期间为借款合同的项下的借款期限届满之日起两年。2014年5月30日，张志敏、原告双方签订了合同编号为2014年个汽字第0280号《抵押合同》，抵押人为张志敏，抵押权人为原告，抵押物为豫Ａ×××××（车架号：LFV3B28R3E3036883）。同日，张志敏在河南省郑州市公安局交通警察支队完成车辆豫Ａ×××××（车架号：LFV3B28R3E3036883）的登记注册，并办理了抵押登记。2020年6月3日，原告经张志敏同意采取向双宝汽车公司拨款的方式，向张志敏发放贷款327000元。2.关于借款偿还情况。原告提供的被告张志敏欠款明细显示：截至2020年7月1日，应付账款为345537.98元，其中包括账户本金168379.16元（包括普通分期未还款本金155983.16元和普通分期未还款手续费12396元），利息（含罚息、复利等）共计177158.82元。本院认为：被告张志敏的借款期限已经届满，其和共同还款人郝朋至今未还清贷款本息，构成违约，二人应当共同承担违约责任。原告主张将手续费作为借款本金的意见，未提供证据依据，被告欠付本金数额本院认定为155983.16元。原告作为金融机构其主张利息、罚息、复利等虽有合同约定和中国人民银行有关规定，但根据《最高人民法院印发的通知》对金融机构审判工作的有关规定，为切实的降低融资成本和切实优化营商环境，原告主张的利息和手续费以不超过年利率24%为限。原告主张就案涉抵押车辆行使抵押权并优先受偿，符合合同约定和相关法律规定，本院予以支持。原告未提供证据证明其在两年的保证期间内要求双宝汽车公司承担保证责任，故其主张保证人双宝汽车公司承担还款责任以及要求对被告双宝汽车公司相应保证金账户中的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院印发的通知》第二条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张志敏、郝朋自本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行借款本金155983.16元，并按双方合同约定支付利息（含罚息、复利）、手续费等至实际清偿之日止（利息、手续费等总额不超过年利率24%）；二、原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行对被告张志敏名下的车辆豫Ａ×××××（车架号：LFV3B28R3E3036883）折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3072元（已减半收取），由被告张志敏、郝朋承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  陈俊南二〇二〇年八月十九日书记员  曹金金