湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初6748号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地湖南省长沙市雨花区城南东路291号。负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：关珊珊，湖南晟和律师事务所律师。委托诉讼代理人：周晓芳，湖南晟和律师事务所实习律师。被告：吴国明，男，1986年10月15日出生，汉族，住河南省镇平县。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）与被告吴国明（以下简称被告）追偿权纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人关珊珊、周晓芳到庭参加诉讼。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向法院提出诉讼请求：1、被告偿还原告代偿的银行贷款本息87069.04元，并支付保险费5339.28元、违约金35096.68元（违约金暂计至2020年6月30日，后续违约金以代偿贷款本息+保险费之和为基数按日万分之六计算至实际清偿之日止），共计127505元；2、本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用由被告承担。事实和理由：被告于2018年4月17日与华夏银行股份有限公司长沙分行（以下简称华夏银行）签订《个人保险保证借款合同》，贷款金额为90000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告作为投保人在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告出具保单，双方约定被保险人为华夏银行，保险费53366.76元，按月支付，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，双方还对违约责任进行了约定。合同签订后，被告未按时向银行还款，致使原告于2018年10月6日为其代偿87069.04元，被告亦未按时向原告支付保险费。被告未答辩，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。经与原件核对无异，本院对《个人保险保证借款合同》、《关于贷款细节的约定》、借款凭证、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、客户还款计划表、个人账户明细账单、保险赔款确认书，本院予以采信。根据以上采信的证据和当事人的陈述，本院查明以下事实：2018年4月12日，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险，双方为此签订《个人信用贷款保证保险投保单》和《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：1、原告为被告提供在华夏银行股份有限公司长沙分行（以下简称华夏银行）个人信用贷款金额为90000元的保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；2、保险费为53366.76元，保险金额为98824.19元，赔偿等待期80天，保险费率为月利率1.500%，被告在银行扣款之日起按月缴纳保险费1482.41元；3、原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数从原告赔偿当日开始按每日千分之一向原告缴纳违约金；4、原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月17日，原告（借款人）与华夏银行（贷款人）签订《个人保险保证借款合同》和《关于贷款细节的约定》，约定：1、借款人向贷款人借款90000元用于购买商品，贷款期限自2018年4月17日起至2021年4月17日止，实际贷款期限以借款凭证为准；2、贷款利率为年利率6.175%，利息自贷款发放之日起计算。借款人按月等额还本付息法偿还借款，每期还本付息金额以贷款人向借款人出具的还款计划表为准。贷款还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一天。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮30%执行，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用；3、借款人已在原告处投保了个人贷款保证保险，被保险人为华夏银行。同日，华夏银行向被告发放贷款90000元。被告未按照上述约定偿还华夏银行借款本金和利息。2018年10月6日，原告代被告向华夏银行偿还借款本金和利息合计87069.04元。被告未归还原告上述代偿款，原告诉称被告仅向其支付3011.63元保险费后未再支付剩余保险费。原告催要未果，诉至法院，请求依法裁决。本案在审理过程中，原告明确其保险费和违约金的计算标准和方式分别为：保险费自2018年4月17日（放款之日）至2018年10月6日（代偿之日）按照每日49.41元计算为8350.84元，扣减被告已实际偿还的3011.63元，尚欠5339.28元；违约金以尚欠全部款项92408.32元为基数自2018年10月6日起至实际清偿之日止按日万分之六计算。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险投保单》和《个人信用贷款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人应按照约定履行各自的权利和义务。1、关于代偿银行贷款本息。被告未依约偿还华夏银行借款，原告于2018年10月6日代其偿还借款本金和利息87069.04元，被告未依约归还原告上述款项，故原告请求被告支付代偿银行贷款本息87069.04元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；2、关于保险费。根据双方的约定，被告应支付原告自贷款发放之日起至理赔之日按照1482.41元/月计算的保险费，原告诉称被告已向其支付保险费3011.63元，据此被告尚欠原告保险费5488元（1482.41元÷30天×172天—3011.63元），故原告主张被告支付其尚欠保险费5339.28元，本院予以确认；3、关于违约金。根据双方的约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告根据保险合同约定向华夏银行进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数从原告理赔当日开始按每日千分之一向原告缴纳违约金。因双方约定的违约金计算标准过高，且原告已收取了保险费，故本院酌情调整其违约金按日万分之三计算，即本院对原告主张被告向其支付以代偿款和保险费即92408.32元为基数自2018年10月6日起至实际清偿之日止按日万分之三计算的违约金予以支持，对其超过部分的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴国明于本判决生效后7日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代偿银行贷款本息87069.04元、保险费5339.28元及违约金（以92408.32元为基数自2018年10月6日起至实际清偿之日止按日万分之三计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延付款期间的债务利息。本案受理费因适用简易程序减半收取1425元，由被告吴国明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  邓红梅二〇二〇年八月十日书记员  罗 彬附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。