福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3679号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行。住所地莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码91350302567301007X。 负责人：**伟，行长。 委托代理人陈瑞元，男,该行客户经理。 被告：林宗伟，男，1981年11月24日出生，汉族，住仙游县。 被告：张素娟，女，1984年7月15日出生，汉族，住仙游县。 被告：林宗智，男，1983年3月20日出生，汉族，住仙游县。 被告：林伟，男，1983年7月18日出生，汉族，住仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称“农商灵川支行”）与被告林宗伟、张素娟、林宗智、林伟银行卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商灵川支行的委托诉讼代理人陈瑞元到庭参加诉讼，被告林宗伟、张素娟、林宗智、林伟经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商灵川支行向本院提出诉讼请求:1.依法判令被告林宗伟和张素娟（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币179902.05元以及该款自2019年12月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中，暂计至2020年4月22日的利息、违约金共10577.26元，本金及相关费用共计190479.31元；2.依法判令被告林宗智、林伟（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由全部被告承担。事实和理由：2017年8月8日,被告林宗伟向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率3.5%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方(被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 该笔普惠金融卡由被告林宗智、林伟提供连带保证责任。被告林宗智、林伟于2017年8月8日在被告林宗伟(持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2017年8月16日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为人民币18万元，授信期限3年。但被告自2019年12月份发生账单人民币179902.05元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 林宗伟、张素娟、林宗智、林伟均未作答辩。 农商灵川支行围绕其诉讼请求，向本院依法提交了提供一、原告营业执照、负责人身份证明，证明原告主体适格；二、被告身份证复印件、结婚证复印件，证明被告主体适格，被告林宗伟和张素娟为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务；三、1.普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》；2.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，证明2017年8月8日，被告林宗伟及其配偶向原告申领普惠金融卡。2017年8月16日，原告依约给予持卡人18万元的授信额度，透支年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%；被告林宗智、林伟为本案被告林宗伟的因使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带担保责任；四、信用卡明细账，证明1、被告林宗伟未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；2、截止至2019年12月22日，被告林宗伟普惠金融卡拖欠本金人民币179902.05元，利息、违约金共计人民币10577.26元。林宗伟、张素娟、林宗智、林伟均未提供证据。 本院审查认为，林宗伟、张素娟、林宗智、林伟均拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。农商灵川支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年8月8日，林宗伟向农商灵川支行申请办理了福万通惠普金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《莆田农商银行福万通普惠金融贷记卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。普惠金融卡有效期最长为3年，到期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 同日，张素娟也在《惠普金融卡申请表》上以申请人配偶身份签名确认：“本人愿意对申请人使用福万通惠普金融卡发生的全部债务承担连带保证责任…”。林宗智、林伟也在《惠普金融卡申请表》上以保证人身份签名确认：“为申请人因使用福万通惠普金融卡发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等实现债权所产生的一切费用承担连带责任；保证期间为申请人使用福万通惠普金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年等” 合同签订后，农商灵川支行向林宗伟发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为人民币18万元，授信期限3年。林宗伟使用该卡产生债务。林宗伟使用普惠金融卡发生相应账单后，未及时偿还普惠金融卡透支本金金额179902.05元及该款自2019年12月22日起的约定利息，张素娟、林宗智、林伟也未按照约定承担连带清偿责任。 另查明，林宗伟与张素娟系夫妻关系。 本院认为，林宗伟向农商灵川支行申领并使用普惠金融卡消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。因林宗伟未能按照合同约定按时足额偿还透支本金及利息，已构成违约，故农商灵川支行主张林宗伟偿还贷记卡透支款本金179902.05元及该款自2019年12月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年4月22日止为10577.26元），符合法律规定，本院予以支持。张素娟系林宗伟的妻子，其在《惠普金融卡申请表》上签字，确认知悉林宗伟申领本案普惠金融卡，且张素娟未提出异议，也未提供证据予以反驳，故可以认定本案欠款系出于夫妻双方共同意思表示，张素娟应与林宗伟承担共同还款责任。林宗智、林伟为林宗伟的上述债务提供连带责任保证，故农商灵川支行主张林宗智、林伟对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。林宗伟、张素娟、林宗智、林伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、林宗伟、张素娟应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行普惠金融卡透支本金179902.05元及该款自2019年12月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金合计不得超过年利率24%)； 二、林宗智、林伟对上述债务承担连带清偿责任。代偿后享有追偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4190.5元，减半收取为2095.25元，由林宗伟、张素娟、林宗智、林伟负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  曾广霖 二〇二〇年八月二十四日 书记员  林常云 附：本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。