福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1187号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳平市桂林街道桂林路59号，统一社会信用代码：91350800MA3499FF8R。 法定代表人：张能龙，该公司董事长。 委托诉讼代理人：廖碧荣，男，该公司职工。 被告：林斌，男，1987年1月17日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司(以下简称“漳平农商银行”）与被告林斌信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建漳平农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人廖碧荣到庭参加诉讼，被告林斌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商银行向本院提出诉讼请求：请求判令林斌立即偿还漳平农商银行福万通普惠金融卡（卡号为62×××09的透支本金29585.98元及截止2020年6月21日的利息4588.72元、违约金2378.99元，合计36553.69元。并支付自2020年6月22日起至款清之日止以本金29585.98元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息。事实和理由：2016年3月29日，林斌向原告申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。原告根据林斌的申请经审核后同意向林斌发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。林斌领取信用卡后，通过预借现金、转账方式及消费方式，透支本金，截止2020年6月21日，林斌尚欠透支本金29585.98元、4588.72元、违约金2378.99元。林斌自2019年3月21日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且林斌知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。另，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由漳平农商银行承继。基于以上事实和理由，向法院提起诉讼。 林斌未作答辩。 漳平农商银行围绕诉讼请求提交了证据，林斌未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。漳平农商银行所提供的证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2016年3月29日，林斌向原漳平市农村信用合作联社桂林信用社申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《领用合约》、《章程》等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。原漳平市农村信用合作联社桂林信用社根据林斌的申请经审核后同意向林斌发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。林斌领取信用卡后，通过预借现金、转账方式及消费方式，透支本金。林斌自2019年3月21日起，未能按照约定最后还款日前足额还款,截止2020年6月21日，林斌尚欠透支本金29585.98元、利息4588.72元及违约金2378.99元，该部分利息及违约金之和不超过月利率2%。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。 另查明，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建监管局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，林斌向原漳平市农村信用合作联社桂林信用社申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》上签名，原漳平市农村信用合作联社桂林信用社批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。林斌在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，故漳平农商银行诉请要求林斌偿还透支本金29585.98元及相应利息、违约金（但二者之和以不超过月利率2%为限）的请求，证据充分，予以支持。林斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、林斌应于本判决生效之日起十日内向福建漳平农村商业银行股份有限公司偿还福万通普惠金融卡（卡号为62×××09）的透支本金29585.98元及截止2020年6月21日的利息4588.72元、违约金2378.99元，并支付自2020年6月22日起至款清之日止，以本金29585.98元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算利息（但利息以不超过月利率2%为限）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费731.8元，减半收取计365.9元，由林斌负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林有星 二〇二〇年八月四日 法官助理 杨张玉 书 记 员 柯丽雅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。