福建省泰宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0429民初519号 原告：泰宁县农村信用合作联社，住所地泰宁县杉城镇金湖东路1号。统一社会信用代码：9135042915602114X7。 法定代表人：陈瑜，该联社理事长。 委托诉讼代理人：肖远生，男，该联社工作人员。 被告：杨美霞，女，1992年10月14日出生，汉族，农民，现住福建省泰宁县。 原告泰宁县农村信用合作联社（以下简称泰宁信用联社）与被告杨美霞信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月17日公开开庭进行了审理。原告泰宁信用联社的委托诉讼代理人肖远生到庭参加诉讼，被告杨美霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泰宁信用联社以杨美霞未按合同约定偿还借款本息为由向本院提出诉讼请求：1.判令杨美霞归还借款本金46936.55元及利息14855.79元及违约金18172.37元（利息、违约金自2016年11月21日起至2019年12月21日止），合计本息79964.71元，之后利息、违约金按普惠金融卡合约的约定计算至还款之日止；2.本案案件受理费、财产保全费由杨美霞承担。 杨美霞未作答辩。 泰宁信用联社围绕诉讼请求依法提交了证据，杨美霞未到庭参加诉讼，视其放弃举证、质证等诉讼权利。对泰宁信用联社提交的证据，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年8月20日，杨美霞（甲方、持卡人）向泰宁信用联社（乙方）申请办理福万通普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请信用额度为50000元，并约定了《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》和普惠金融贷记卡章程，主要内容：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；2.普惠金融卡有效期最长为3年；3.最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。预借现金／消费／转账利率由各行社自行决定，违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2015年9月7日，泰宁信用联社按约向杨美霞签发授信额度为50000元普惠金融卡，卡号为62×××07，该卡按月缴息，年利率为9.9%，到期利随本清，期限至2018年9月。杨美霞从激活该卡并多次透支后，自2017年1月18日起连续37个月未按合同约定支付借款利息，已构成违约。截止2020年6月30日，杨美霞尚欠借款本金46936.55元、利息14855.79元、违约金18172.37元。为此，泰宁信用联社诉至本院。 本院认为，本案为信用卡纠纷。本案中,普惠金融卡的申领与发放,系泰宁信用联社与杨美霞双方当事人的真实意思表示,且不违反法律法规禁止性规定,合法有效,当事人应当按照普惠金融卡领用合约的约定全面履行自已的义务。在案涉合约履行过程中,泰宁信用联社按约向杨美霞发放普惠金融卡并提供约定的金融借款服务,杨美霞利用该信用卡进行刷卡取现、消费而发生透支,且拒不偿还透支款项,已构成违约,应承担返还所借款项本息等违约责任,故泰宁信用联社要求杨美霞归还透支本金及截至2016年12月31日止的利息、滞纳金的诉讼请求,于法有据,予以支持。泰宁信用联社诉请2017年1月1日起利息、违约金的主张,不仅要依据合约的约定,还要依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》精神(自2017年1月1日起,取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准;发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费等服务费用不得计收利息等)的规定,进行严格审查,对滞纳金、消费手续费等纳入基数计算的复利部分和自2017年1月1日起的滞纳金,不予支持。鉴于案涉违约金系合约中并不存在的新的合同内容,且双方当事人于2017年1月1日之后对违约金的收取方式和标准未达成新的约定,因此,对泰宁信用联社要求杨美霞自2017年1月1日起支付逾期付款违约金的诉请,本院酌情确定为按照《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算的利息、滞纳金之和,但最高不得超过月利率20‰。杨美霞经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 应于本判决生效之日起十日内支付泰宁县农村信用合作联社卡号为62×××07的福万通普惠金融贷记卡透支本金46936.55元;一、杨美霞应于本判决生效之日起十日内支付泰宁县农村信用合作联社卡号为62×××07的福万通普惠金融贷记卡透支本金46936.55元; 二、杨美霞应于本判决生效之日起十日内支付泰宁县农村信用合作联社卡号为62×××07的福万通普惠金融贷记卡透支利息（自2016年11月21日起按年利率9.9%计算至2016年12月31日止）;二、二、杨美霞应于本判决生效之日起十日内支付泰宁县农村信用合作联社卡号为62×××07的福万通普惠金融贷记卡透支利息（自2016年11月21日起按年利率9.9%计算至2016年12月31日止）; 三、杨美霞应于本判决生效之日起十日内支付泰宁县农村信用合作联社卡号为62×××07的福万通普惠金融贷记卡滞纳金（自2016年11月21日起至2016年12月31日止按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算）;三、三、杨美霞应于本判决生效之日起十日内支付泰宁县农村信用合作联社卡号为62×××07的福万通普惠金融贷记卡滞纳金（自2016年11月21日起至2016年12月31日止按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算）; 四、杨美霞应于本判决生效之日起十日内支付泰宁县农村信用合作联社号为62×××07的福万通普惠金融贷记卡逾期付款违约金［自2017年1月1日起至本判决确定之日止按照《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算的利息、滞纳金之和,但最高不得超过月利率20‰］；四、四、杨美霞应于本判决生效之日起十日内支付泰宁县农村信用合作联社号为62×××07的福万通普惠金融贷记卡逾期付款违约金［自2017年1月1日起至本判决确定之日止按照《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计算的利息、滞纳金之和,但最高不得超过月利率20‰］； 五、驳回泰宁县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1800元，减半收取计900元，财产保全申请费810元，合计1710元，由杨美霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 林建国 二〇二〇年八月十七日 法官助理 丁 鑫 书 记 员 吕美玉 附： 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经依法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判后答疑提示 您对本案有任何疑问，可以通过扫描下方二维码（泰宁法院判后答疑工作号），或登入泰宁县人民法院官方网站××／ｉｎｄｅｘ.ｐｈｐ？ｍ＝ｐｈｄｙ，或拨打判后答疑热线0598-7832551。