甘肃省永昌县人民法院民事判决书（2020）甘0321民初1948号原告：中国工商银行股份有限公司永昌支行。负责人：赵某1。委托诉讼代理人：赵某2。委托诉讼代理人：冯某。被告：王某，住永昌县。被告：胡某，住金昌市。被告：甘肃绿城房地产开发有限公司永昌分公司。负责人：陈某。委托诉讼代理人：张某，甘肃维正律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司永昌支行（以下简称工行永昌支行）与被告王某、胡某、甘肃绿城房地产开发有限公司永昌分公司（以下简称绿城房地产公司永昌分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行永昌支行委托诉讼代理人赵某2、冯某、被告王某、被告绿城房地产公司永昌分公司委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼，被告胡某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行永昌支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除工行永昌支行与王某、胡某、绿城房地产公司永昌分公司签订的《个人购房借款/担保合同》；2.请求判令王某、胡某偿还积欠工行永昌支行个人商用房借款本金823344.67元、利息57171.54元（暂计算至2020年6月21日）以及至该笔借款全部清偿完毕时应计付的利息、罚息、复利等其他应付费用；3.请求判令王某、胡某在不能偿还积欠借款本息情况下，由工行永昌支行行使抵押权，处置抵押物，优先清偿借款本息；4.请求判令绿城房地产公司永昌分公司对王某、胡某需要清偿的上述全部债务承担连带保证责任。诉讼过程中，工行永昌支行放弃要求解除工行永昌支行与王某、胡某、绿城房地产公司永昌分公司签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求。事实和理由：王某于2014年11月10日向工行永昌支行申请个人商用房借款1300000元，后经工行永昌支行审核于2014年12月5日与王某、绿城房地产公司永昌分公司签订了《个人购房借款/担保合同》，约定借款金额1300000元、借款期限120个月，借款到期日为2024年12月5日，还款方式为按月等额本息，该笔借款由王某提供位于永昌县城关镇万祥城综合服务楼进行抵押担保，并由绿城房地产公司永昌分公司提供连带保证责任。合同签订后，工行永昌支行受王某委托给绿城房地产公司永昌分公司支付借款1300000元。借款发放后，王某陆续归还借款本金476655.33元及利息308605.74元，截止2020年6月21日，王某、胡某尚欠工行永昌支行借款本金823344.67元，利息57171.54元未还。且王某、胡某在工行永昌支行的借款连续13个月未按时足额偿还借款本息，工行永昌支行依照《个人购房借款/担保合同》约定，宣布未偿还的借款提前到期，并要求王某、胡某清偿未偿还的借款本息。王某辩称，该笔借款虽以王某名义办理，但借款不是王某使用，是王某哥哥王宏购买房屋使用。工行永昌支行主张的借款数额、还款数额以及积欠的借款本息数额属实，王某愿意偿还工行永昌支行的借款本息。借款时胡某与王某是夫妻关系。胡某未作答辩。绿城房地产公司永昌分公司辩称，该笔借款是绿城房地产公司永昌分公司担保的，根据《中华人民共和国担保法》第十条规定，法人的分支机构在未获得法人书面授权的情况下不能进行担保，工行永昌支行与王某、胡某、绿城房地产公司永昌分公司签订的《个人购房借款/担保合同》的担保条款无效，担保合同无效，绿城房地产公司永昌分公司对王某名下借款本息不承担连带保证责任。工行永昌支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.王某与胡某身份证复印件各1份、户口本复印件1份、结婚证复印件1份，用以证明王某、胡某身份信息及婚姻状况；2.个人商用房贷款申请表1份，用以证明借款人王某申请借款的事实；3.担保函1份，用以证明绿城房地产公司永昌分公司愿意为王某借款提供担保；4.《个人购房借款/担保合同》1份，用以证明王某借款情况及绿城房地产公司永昌分公司提供担保的事实；5.个人借款凭证1份，用以证明工行永昌支行按约向王某发放借款1300000元的事实；6.还款历史明细1份，用以证明截止2020年6月21日，王某偿还工行永昌支行借款本金476655.33元，利息30865.74元，尚欠工行永昌支行借款本金823344.67元、利息57171.54元，从2019年9月起至2020年6月连续10个月未偿还借款本息的事实；7.他项权证复印件1份，用以证明抵押房屋已办理了抵押登记；8.商品房买卖合同复印件1份，用以证明王某购买绿城房地产公司永昌分公司房屋的事实。经质证，王某、绿城房地产公司永昌分公司对工行永昌支行提供的以上证据均无异议。王某向本院提交了本院（2017）甘0321民初203号民事调解书复印件1份，用以证明王某与胡某于2009年11月20日登记结婚，2017年2月16日经本院调解离婚。经质证，工行永昌支行、绿城房地产公司永昌分公司无异议。绿城房地产公司永昌分公司向本院提交营业执照复印件1份，用以证明绿城房地产公司永昌分公司系甘肃绿城房地产开发有限公司分支机构，没有独立的法人资格。经质证，工行永昌支行、王某无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年11月10日，王某与绿城房地产公司永昌分公司签订《商品房买卖合同》，双方约定：由王某购买绿城房地产公司永昌分公司修建的综合楼，购房款2600000元，王某于2014年11月9日首付1300000元，剩余购房款于2014年12月9日前付清。当日王某以购买商业用房为由向工行永昌支行申请借款1300000元。胡某在个人商用房贷款申请表上以申请人配偶身份签字，向工行永昌支行承诺：“该贷款是本人与借款人的共同债务，由本人与借款人共同偿还，直到贷款本息还清为止。”绿城房地产公司永昌分公司向工行永昌支行出具担保函，愿意为王某在工行永昌支行借款1300000元提供阶段性连带责任担保。2014年12月5日，借款人王某、保证人绿城房地产公司永昌分公司与贷款人工行永昌支行签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定借款人以个人购置商用房为由向贷款人借款1300000元，借款期限10年，即从2014年12月5日起至2024年12月5日，借款利息按年利率7.38%计算，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按合同约定的年利率7.38%基础上加收40%计收罚息、复利；该笔借款由王某、胡某提供坐落于永昌县城关镇万祥城综合服务楼进行抵押担保，并办理了抵押物登记，由绿城房地产公司永昌分公司提供连带责任保证，保证期限为该合同项下借款到期之日起两年；合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，贷款人有权宣布未偿还的借款提前到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等事宜。合同签订当日，工行永昌支行受王某委托向绿城房地产公司永昌分公司支付借款1300000元。合同履行期间，截止2020年6月21日，借款人王某向工行永昌支行偿还借款本金476655.33元，利息308605.74元，尚欠工行永昌支行借款本金823344.67元、利息57171.54元未还，王某自2019年9月起至今再未偿还拖欠工行永昌支行的借款本金及利息，保证人绿城房地产公司永昌分公司也未履行保证责任。另查明，王某与胡某于2009年11月20日登记结婚，2017年2月16日经本院调解离婚。本院认为，工行永昌支行与借款人王某签订的《个人购房借款合同》，系双方当事人之间的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。合同签订后，工行永昌支行受王某委托向绿城房地产公司永昌分公司支付借款，履行了合同义务。但王某自2019年9月起再未按合同约定偿还工行永昌支行借款本息已构成违约，工行永昌支行宣布未偿还的借款提前到期，并要求王某清偿未偿还借款本息的请求，符合合同约定。王某借款时与胡某系夫妻关系，胡某向工行永昌支行承诺该笔借款是其与王某的共同债务，与王某共同偿还，直到借款本息还清为止。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条第一款规定：“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”现工行永昌支行要求王某、胡某共同偿还王某名下借款本息的请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，王某借款时向工行永昌支行提供涉案房屋进行抵押担保，并办理抵押登记，抵押权已设立，工行永昌支行要求王某、胡某不能清偿借款时，对抵押物行使抵押权优先受偿的请求，符合上述法律规定。根据《中华人民共和国担保法》第十条规定：“企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证”。第二十九条规定：“企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的，该合同无效或者超出授权范围的部分无效，债权人和企业法人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任；债权人无过错的，由企业法人承担民事责任”。本案中，绿城房地产公司永昌分公司是甘肃绿城房地产开发有限公司的分支机构，且绿城房地产公司永昌分公司为王某借款提供连带责任保证时未经甘肃绿城房地产开发有限公司书面授权，工行永昌支行作为贷款人，与借款人、保证人签订借款合同时有完备的审查程序和审查经验，也有能力对借款人、担保人的真实身份、借款用途、偿还能力进行实质审查。但工行永昌支行在明知绿城房地产公司永昌分公司不具备担保人主体资格的情况下，与不符合担保主体资格的绿城房地产公司永昌分公司订立保证合同为王某借款提供连带责任保证，未尽到审查义务，导致该保证合同无效，存在过错，工行永昌支行要求绿城房地产公司永昌分公司对王某借款本息承担连带清偿责任的请求，本院不予支持。综上所述，工行永昌支行要求王某、胡某偿还借款本金及利息，并要求对抵押物行使担保物权优先受偿的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。但工行永昌支行要求绿城房地产公司永昌分公司承担连带保证责任的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十条、第二十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、王某、胡某于本判决生效之日起30日内偿还中国工商银行股份有限公司永昌支行借款本金823344.67元及利息57171.54元（截止2020年6月21日），并支付自2020年6月22日起按年利率10.332%计算至借款本金付清之日止的利息；二、王某、胡某未按本判决主文第一项确定的期限履行付款义务，中国工商银行股份有限公司永昌支行有权对王某、胡某提供抵押的××县万祥城综合服务楼行使抵押权优先受偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司永昌支行要求甘肃绿城房地产开发有限公司永昌分公司对王某债务承担连带清偿责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12605元，减半收取计6303元，由王某、胡某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。审判员 张世栋二〇二〇年八月二十八日书记员 赵金萍