山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终4173号上诉人：太原极富房地产开发有限公司,住所地太原市小店区龙城南街98号。法定代表人：相立军，董事长。委托诉讼代理人:潘汀,女,汉族,1987年3月3日出生,住太原市迎泽区寇庄西路58号，太原极富房地产开发有限公司法务专员。上诉人：王海军，男，1984年9月17日出生，汉族，现住太原市。上诉人：郝志兰，女，1979年2月17日出生。汉族。现住太原市。被上诉人：中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行，住所地太原市新建路1号中铁三局大厦6-8层。负责人：曹文平，行长。委托诉讼代理人:张鹰，男，汉族，1989年11月14日出生，住太原市万柏林区万水澜庭小区6号楼2单元2102，中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行员工。委托诉讼代理人:武慧，女，汉族，1980年11月15日出生，住太原市杏花岭区柏杨树街北一巷5号7栋3单元54号，中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行员工。上诉人太原极富房地产开发有限公司、王海军、郝志兰因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行金融借款合同纠纷一案，不服太原市万柏林区人民法院（2020）晋0109民初666号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月20日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。上诉人太原极富房地产开发有限公司的委托诉讼代理人潘汀，被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行的委托诉讼代理人武慧、张鹰到庭接受询问。上诉人王海军，郝志兰经本院依法传唤未到庭参加诉讼且逾期未缴纳上诉费，本案按照王海军、郝志兰自动撤回上诉处理。本案现已审理终结。太原极富房地产开发有限公司上诉请求：1.请求撤销太原市万柏林区人民法院作出的（2020）晋0109民初666号民事判决书；2.请求发回重审或直接改判第二条中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行优先对王海军、郝志兰的抵押房屋富力尚悦局7幢1单元1301号房屋拍卖实现被上诉人邮政银行的债权，太原极富房地产开发有限公司仅承担补充责任。3.本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1、一审法院认定事实明显错误。被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行解除《个人购房／购车借款及担保合同》合同条件不成就。关于上诉人与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行（以下简称“邮政银行”）及王海军、郝志兰三方签订的《个人购房／购车借款及担保合同》合同仍然有效，虽然约定了合同解除条件，但是被上诉人邮政银行宣布借款提前到期，解除合同应当通知合同当事人。根据《中华人民共和国合同法》第96条，当事人一方依照本法第93条第2款、第94条的规定主张解除合同的，应当通知对方。至今上诉人与王海军、郝志兰未收到被上诉人邮政银行的解除通知，故被上诉人邮政银行提前收回全部借款条件不成就。2、一审法院适用法律错误。本案中的金融借款有王海军、郝志兰所购的富力尚悦局7幢1单元1301号房屋抵押做担保，应先就涉案抵押房屋实现邮政银行债权。根据《物权法》第176条及《担保法》第28条，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。据此，即便被上诉人邮政银行解除《个人购房／购车借款及担保合同》条件成立，被上诉人应根据法律规定，也应优先对王海军、郝志兰所购的富力尚悦局7幢1单元1301号房屋拍卖实现债权。且该房屋已经实际交付，不属于在建工程，被上诉人邮政银行亦对该房屋进行了保全，具备实现债权的条件。故上诉人仅对富力尚悦局7幢1单元1301号房屋拍卖以外的债权承担补充性的担保责任。综上所述，一审判决认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院发还重审或依法改判。中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行辩称，一、一审法院认定事实清楚，证据充分，应予维持。首先《个人购房/购车借款及担保合同》中约定，若王海军所购房产车辆或抵押物发生质量，权属等纠纷，已经或可能影响借款人在本合同项下债务履行的借款人或者担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷。对其偿债能力产生不利影响的，则构成违约，则邮储银行太原市分行有权宣布已发放的借款提前到期，并要求其提前清偿全部借款，我行提供的迎泽区人民法院执行通知书显示，对方已触发违约条款贷款加速到期的条件成就。其次，《合同法》96条仅规定行使合同解除权时享有解除权，一方有通知的义务，但并未对行使加速到期权力的通知义务进行明确规定，所以一审被告应当各自承担所负责任。二、一审法院适用法律正确程序合法，上诉人的上诉理由不能成立，本案涉及房屋至今未在不动产登记中心办理抵押登记手续，所以该笔债权不存在物的担保，上诉人为本案发放贷款提供连带责任，保证开发商合作及担保协议约定从单笔贷款发放日起至甲方取得房屋抵押登记证明为止，故上诉人应承担担保责任，综上所述，邮储银行认为，一审法院认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，程序合法，故上诉人太原极富房地产开发有限公司的上诉理由不能成立，恳请二审法院查明事实后驳回上诉人太原极富房地产开发有限公司的诉讼请求，依法维持原判。中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行向一审法院起诉请求：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行向太原市万柏林区人民法院提出诉讼请求：1.判令被告王海军、郝志兰提前偿还原告借款本金902486.75元、利息11316.4元、罚息84.29元（利息、罚息暂计至2020年1月8日，应按合同约定利率计至实际付清日），以上共计913887.44元；2.判令被告太原极富房地产开发有限公司就被告王海军、郝志兰的债务向原告承担连带责任；3.本案受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2016年6月30日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行作为甲方与被告太原极富房地产开发有限公司作为乙方签订了《开发商合作及担保协议》（编号FD140120160010），约定：“甲方向符合甲方规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的项目名称为富力尚悦居，坐落于龙城南街以南、大运东路以东的新建房屋。乙方提供连带责任保证，担保期限为从单笔贷款发放日起至甲方取得房屋他项权证日止。在借款及担保合同约定的担保期限内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，甲方有权要求乙方协助催收，发生借款及担保合同约定的情形时，甲方有权要求乙方承担无条件连带清偿责任，并通过乙方直接支付和甲方扣收保证金等方式偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。甲方应在乙方偿还上述款项后协助乙方向借款人追索。在借款及担保合同约定的乙方担保有效期内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，乙方应协助甲方催收。发生借款及担保合同约定的情形时，乙方应承担无条件连带清偿责任，向甲方偿还全部贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并在甲方协助下向借款人追偿。乙方追偿所得优先用于偿还借款人拖欠甲方的贷款本息及相关费用，剩余部分用于弥补乙方履行担保责任的损失及索偿费用。”2016年12月29日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行作为贷款人与被告王海军、郝志兰作为借款人、被告太原极富房地产开发有限公司作为保证人签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为950000元。合同项下贷款用于购买坐落于龙城南街98号7幢1单元13层1301号的房屋，建筑面积133.64平方米。贷款期限为324个月，自2016年12月29日至2043年12月29日，实际放款日与到期日以借据为准。借款人按月等额本息偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按自第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……9.借款人或者担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施，1.要求借款人限期纠正违约行为；……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用;5.处分抵押物，实现抵押权；……7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。由保证人承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但对本合同约定的抵押预告登记手续办理完毕后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。”被告王海军、郝志兰在借款合同借款人处签字捺印，被告太原极富房地产开发有限公司在保证人处加盖单位公章和法定代表人名章。2016年12月30日，原告向被告王海军发放借款950000元，被告王海军向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份，载明：“放款账号户名王海军、放款账户账号×××、借款金额950000元、借款期限324月(从2016年12月30日至2043年12月30日)、年利率5.39%、借款用途购房、还款方式等额本息。”因被告王海军涉及诉讼案件，原告诉至法院请求解决。截至2020年1月8日，被告王海军、郝志兰尚有借款本金902486.75元未向原告返还，产生利息11316.4元、罚息84.29元，共计913887.44元。涉案房屋未办理抵押预告登记手续，被告王海军、郝志兰系夫妻关系。一审法院认为，本案涉及的《个人购房／购车借款及担保合同》系原、被告的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。现被告王海军涉及其他纠纷，对其偿债能力产生不利影响，且其逾期还款，构成违约，被告王海军应承担相应的责任，被告郝志兰作为共同借款人，也应承担相应责任，故一审法院对原告要求被告王海军、郝志兰偿还借款本金及相关利息、罚息的诉讼请求予以支持。被告太原极富房地产开发有限公司在《个人购房／购车借款及担保合同》中约定对被告王海军、郝志兰在房屋抵押预告登记手续办理完毕前的债务承担连带责任保证。现涉案房屋尚未办理抵押预告登记手续，原告要求被告太原极富房地产开发有限公司承担连带责任保证符合法律规定，一审法院予以支持。被告太原极富房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告王海军、郝志兰追偿。根据《中华人民共和国物权法》第九条的规定，本案涉案房屋抵押权未设立，被告太原极富房地产开发有限公司关于在担保物之外承担保证责任的主张不符合法律规定，一审法院不予采纳。依照《中华人民共和国物权法》第九条、《中华人民共和国合同法》六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王海军、郝志兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行借款本金902486.75元及截至2020年1月8日的利息11316.4元、罚息84.29元，共计913887.44元，并按借款合同约定的利率支付从2020年1月9日起至实际清偿之日止的利息、罚息；二、被告太原极富房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告王海军、郝志兰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12938元、减半收取计6469元，保全费5000元，由被告王海军、郝志兰、太原极富房地产开发有限公司负担。本院二审期间，双方当事人没有提供新的证据。二审查明事实与一审无异，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行与上诉人王海军、郝志兰、太原富力城房地产开发有限公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定：“借款人或者担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”。本案中，合同履行过程中，王海军涉及诉讼案件，对其偿债能力产生不利影响，另王海军、郝志兰系夫妻关系，故被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行按合同约定宣布已经发放的贷款提前到期，要求王海军、郝志兰提前清偿贷款并无不当。宣布贷款提前到期仅是原合同中有关履行期限的条款发生变更并非合同解除，且一审法院并未判决解除三方当事人签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，故上诉人至今未收到被上诉人的解除通知，被上诉人解除《个人购房/购车借款及担保合同》合同条件不成就的上诉理由不能成立，本院不予支持。三方当事人签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定上诉人太原极富房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，在抵押登记办理完毕后上诉人太原极富房地产开发有限公司可免除保证责任。因案涉龙城南街98号富力尚悦局7幢1单元13层1301号的房屋未办理抵押登记，上诉人太原极富房地产开发有限公司免除保证责任的条件未成就，仍应承担连带清偿责任。故上诉人太原极富房地产开发有限公司仅对富力尚悦局7幢1单元13层1301号的房屋拍卖以外的债权承担补充性的担保责任的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，太原极富房地产开发有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6469元，由太原极富房地产开发有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 景铜柱审 判 员 焦跃峰审 判 员 张 燕 二O二O年八月十四日法官助理 刘 丹书 记 员 赵振清