山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁01民终6583号上诉人（原审被告）:杨小丽，女，1983年11月6日生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：王立财，山东昌平律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。法定代表人：赵殿斌，行长。委托诉讼代理人：黄旭，男，该行员工。原审被告：孙茂振，男，1980年4月28日生，汉族，住济南市。上诉人杨小丽因与被上诉人广发银行股份有限公司济南分行(以下简称广发银行)及原审被告孙茂振金融借款合同纠纷一案，不服济南市市中区人民法院（2019）鲁0103民初1266号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。杨小丽上诉请求：1.撤销一审判决，并驳回广发银行在一审中对杨小丽的诉讼请求；2.一、二审的诉讼费用由广发银行承担。事实和理由：一审法院认定事实和适用法律错误。1.一审法院认定杨小丽承诺承担相应责任是错误的。一审判决认为“本案杨小丽在《个人信用贷款申请表（生意红）》中借款人配偶处签字并捺印，承诺承担相应责任，杨小丽依法应承担共同还款责任”，显然是错误的。本案所有证据均显示，本案涉案贷款的借款人是孙茂振一人，杨小丽仅在上述《申请表》中借款人配偶处签名，杨小丽并没有作出与孙茂振共负债务的意思表示，也没有承诺承担相应责任。2.案涉债务发生在杨小丽与孙茂振离婚之后，一审法院没有对该事实予以查清，属认定事实不清。2011年10月28日，杨小丽与孙茂振登记结婚。2015年6月5日，二人离婚。2014年9月23日，双方签署《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。该《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定，由广发银行对孙茂振贷款50万元，该笔借款限期36个月，月利率1.5%，2017年9月22日，孙茂振将该笔借款本息全部还清。孙茂振于二人婚姻期间所负的该笔债务，已经全部还清。而本案所涉债务，均是孙茂振于2015年10月10日后多次向广发银行借款所形成的，是在二人离婚后发生的。3.正因一审法院认定上述事实错误，导致适用法律错误，从而做出错误判决。为此，杨小丽认为孙茂振所负涉案债务是其一人所借并用于其个人经营，未用于与杨小丽家庭生活所需，杨小丽从未做出与孙茂振共负债务的意思表示，也没有承诺承担相应责任。并且，孙茂振所负案涉债务形成于其与杨小丽离婚之后。因此，请求驳回广发银行在一审中对杨小丽的诉讼请求。广发银行辩称,一、杨小丽在签署该笔贷款的时候，知道这是和孙茂振与广发银行的借款合同，在申请表上申请人配偶处签字，则表示认可与广发银行之间的借贷关系，不能因为本人没有表述承担相应责任而不承担债务。二、整个的借贷关系是建立在主合同的背景下，杨小丽和孙茂振与广发银行签署借贷合同时是签署的五年长期的额度借贷关系，所以在这五年期间内发生的与广发银行的借贷，杨小丽都要负相关的还款责任，而不是对离婚以后对所形成的借款不承担责任。三、杨小丽与孙茂振离婚后，并未通知广发银行，造成了孙茂振在离婚后继续自主出账。孙茂振未作陈述。广发银行向一审法院起诉请求：1.孙茂振、杨小丽偿还其借款本金141014.42元、支付截止至2019年5月13日的利息(含罚息、复利)39242.99元，嗣后利息（含罚息、复利）以借款本金141014.42元为基数，自2019年5月14日起至实际给付之日止按生意人卡（生意红）申请表约定的利率计算；2.孙茂振、杨小丽承担一审案件受理费。一审法院认定事实：2014年9月15日，孙茂振向广发银行递交《个人信用贷款申请表（生意红）》一份，该申请表载明：借款人孙茂振，申请金额50万元，额度期限为60个月，额度使用方式为申请循环额度，还款方式为等额本息。该申请表载明个人信用贷款（生意红）条款、个人信用贷款核准通知书及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人末按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。杨小丽在该表申请人配偶处签字并捺印，承诺承担相应责任。2014年9月23日，广发银行向孙茂振发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》一份，该通知书载明：授信额度为50万元，循环额度，额度有效期限自2014年9月23日起至2019年9月23日止，月利率为1.5%。孙茂振在该通知书上签名表示同意接受该通知书。同日，广发银行向孙茂振发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》一份，该通知书载明：贷款金额50万元。贷款期限36个月。贷款用途为生产经营。还款方式为等额本息，还款日为每月25日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。支付方式为自主支付。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成信用贷款合同的内容。上述合同签订后，广发银行依约向孙茂振发放了50万元借款。借款发放后，孙茂振前期尚能按约还款，但2018年3月28日孙茂振未按约还款，构成违约。截至2019年5月13日，孙茂振尚欠广发银行借款本金141014.42元、利息39242.99元(含罚息、复利)。一审法院认为，广发银行与孙茂振及杨小丽签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。上述文件签订后，各方当事人应当依约履行各自的义务。广发银行依约向孙茂振发放了50万元贷款，但孙茂振未按约还款，构成违约，应承担相应的违约责任。杨小丽在《个人信用贷款申请表（生意红）》中借款人配偶处签字并捺印，承诺承担相应责任，杨小丽依法应承担共同还款责任。因此，广发银行要求孙茂振、杨小丽偿还借款本金141014.42元，支付截止至2019年5月13日的利息(含罚息、复利)39242.99元,嗣后利息（含罚息、复利）以借款本金141014.42元为基数，自2019年5月14日起至实际给付之日止按生意人卡（生意红）申请表约定利率计算的诉讼请求，合法有据，一审法院予以支持。综上所述，广发银行的诉讼请求一审法院予以支持，孙茂振、杨小丽应承担相应的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条之规定，判决：一、孙茂振、杨小丽于判决生效之日起十日内偿还广发银行股份有限公司济南分行借款本金141014.42元；二、孙茂振、杨小丽于判决生效之日起十日内支付广发银行股份有限公司济南分行截止至2019年5月13日的借款利息（含罚息、复利）39242.99元,嗣后利息（含罚息、复利）以借款本金141014.42元为基数，自2019年5月14日起至实际给付之日止按生意人卡（生意红）申请表约定的利率计算。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4020元，由孙茂振、杨小丽负担。二审中，杨小丽提交离婚证原件一份，欲证明杨小丽与孙茂振于2015年6月5日离婚。经质证，广发银行对证据的真实性无法确认。本院经审查认为，该离婚证能够证明杨小丽与孙茂振于2015年6月5日离婚，本院予以采信。本院二审查明，杨小丽仅在《生意人卡（生意红）申请表》申请人配偶处签名及捺手印，《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》条款中没有关于借款人配偶杨小丽与孙茂振共同借款及借款人配偶需要偿还借款的约定。2014年9月23日，广发银行与孙茂振签订编号为1431490015980001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》一份。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定，贷款金额为50万元，贷款限期为36个月，月利率1.5%。2017年9月22日，孙茂振将上述借款本息全部还清。2015年6月5日，杨小丽与孙茂振解除婚姻关系。《个人信用贷款核准通知书（额度）》有效期内，孙茂振多次办理单笔出账。2015年10月10日，孙茂振借款8万元；2016年1月12日，孙茂振借款3万元；2016年3月8日，孙茂振借款3.6万元；2016年7月28日，孙茂振借款5万元；2016年8月5日，孙茂振借款1.5万元；2016年8月12日，孙茂振借款1.5万元；2016年8月31日，孙茂振借款3.8万元；2016年9月30日，孙茂振借款2.3万元；2016年10月28日，孙茂振借款2.45万元。上述9笔共计借款本金31.15万元。截至2019年5月13日，孙茂振尚欠广发银行借款本金141014.42元，利息（含罚息、复利）39242.99元。一审认定的其他事实属实，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点是杨小丽是否应对案涉借款承担共同还款责任。首先，《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》中关于借款人的约定均为孙茂振一人，杨小丽仅在《生意人卡（生意红）申请表》中的借款人配偶落款处签名捺印，没有共同借款及还款的意思表示，且涉案《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》中亦未有关于申请人配偶共同借款及还款的约定，一审法院依据《生意人卡（生意红）申请表》认定杨小丽应承担共同还款责任错误，应予纠正。其次，2015年6月5日，杨小丽与孙茂振解除婚姻关系，而涉案9笔借款均发生在2015年10月10日以后，并非发生在杨小丽与孙茂振的夫妻关系存续期间，涉案借款亦不能认定为孙茂振与杨小丽的夫妻共同债务。综上，广发银行要求杨小丽与孙茂振共同偿还欠款没有合同及法律依据，本院不予支持。综上所述，杨小丽的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销济南市市中区人民法院（2019）鲁0103民初1266号民事判决；二、孙茂振于本判决生效之日起10日内偿还广发银行股份有限公司济南分行借款本金141014.42元、利息（含罚息、复利）39242.99元（上述利息、罚息、复利计算至2019年5月13日），嗣后至实际给付之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》约定的利率另行计付；三、驳回广发银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4020元，由孙茂振负担；二审案件受理费4020元，由广发银行股份有限公司济南分行负担。本判决为终审判决。审 判 长 崔宝宁审 判 员 赵永先审 判 员 李平公二〇二〇年八月二十五日法官助理 褚洪帅书 记 员 王文文