甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0725民初1327号 原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。 统一社会信用代码：9162070092525730XT。 负责人：马某，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨某，甘肃祁峰律师事务所律师。 被告：李某，男，汉族,山丹县清泉镇祁店村一社居民。 被告：王某，女，汉族，山丹县清泉镇祁店村一社居民。 被告：山丹县恒成商贸有限责任公司。 统一社会信用代码：91620725316153759G。 法定代表人：李某，该公司总经理。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司与被告李某、王某、山丹县恒成商贸有限责任公司追偿权纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的委托诉讼代理人杨某，被告李某、被告山丹县恒成商贸有限责任公司的法定代表人李某到庭参加诉讼，被告王某经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司向本院提出诉讼请求，要求依法判令：1.三被告向原告偿还理赔金113300.79元；2.三被告向原告支付未付保险费4517.52元（1505.84元/月×3个月）；3.三被告承担违约金35345.49元（欠付全部款项117818.31元×30%）；4.三被告承担律师费3000元；5.三被告承担本案诉讼费。以上合计156163.8元。事实及理由：2018年3月30日，被告李某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告李某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款120000元，贷款用途为日常生活消费、房屋装修及其经营的山丹县恒成商贸有限责任公司经营所需，保险期间为36个月，每月向原告交纳保险费1505.84元。同时约定，如投保人（被告李某）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的本金和利息。2018年3月31日，原告对被告信用资料信息进行审查后，向被告李某签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份。保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。同时，被告李某、王某向原告出具共同还款承诺书一份，承诺二被告共同承担还款责任，直至贷款本息还清为止。保险合同签订后，被告李某与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份，约定被告李某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款120000元，贷款用途为日常生活消费、房屋装修及其经营的山丹县恒成商贸有限责任公司经营所需，贷款期限为36个月，首期还款日为2018年5月3日，被告以分期、等额本息方式每月向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行还款。被告取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分本息，其余款项全部逾期,剩余本息113300.79元至今未付。个人担保借款合同约定的履行还款付息义务连续逾期80天后，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行以被告失信违约为由，要求原告履行保证保险赔偿责任。2018年10月31日原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金（被告拖欠的本息）113300.79元。同日，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告应当向原告支付赔偿等待期内3个月的保险费共计4517.52元，但被告拖欠未付。原告认为，被告李某向原告投保个人信用贷款保证保险，因其不能守信履约，导致原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行支付贷款本息113300.79元，且拖欠原告保险费的行为违约、违法，应承担法律责任。同时，贷款被用作其日常生活消费、房屋装修及其经营的山丹县恒成商贸有限责任公司经营所需，且被告李某、王某曾向原告出具了共同还款承诺书，应承担共同还款责任。故此原告提起诉讼。 被告李某辩称，原告所诉属实，但是对于律师费、违约金、保险费我不认可，因为我已经违约，不应该继续承担保险费，违约金计算过高。 被告山丹县恒成商贸有限责任公司辩称，我公司不承担责任，其他同意李某答辩意见。 被告王某经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在庭前提交书面答辩状及证据，视为放弃答辩权、举证权、质证权、辩论权和最后陈述权。 原告为证明其主张，在庭审中提交了以下证据： 1.2018年4月3日被告李某与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》复印件一份、借款凭证复印件一份，证明被告李某与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订了借款合同一份，借款金额为120000元，执行利率为6.88750%，借款期限为36个月，合同签订后中国农业银行张掖西区支行向被告发放贷款120000元； 2.《个人信用贷款保证保险保险单》复印件一份，证明2018年3月30日被告李某在原告处投保，贷款金额为120000元，投保人是李某，被保险人是农业银行，投保保险金额为133166.96元，保费为每月1505.84元，赔偿等待期是80天，保险单还对违约金等其他费用进行了特别约定，同时还证明双方签订保险合同及原告要求被告偿还理赔金、保险费、违约金和律师费的事实依据； 3.《个人信用贷款保证保险投保单》复印件一份，证明2018年3月30日被告李某向原告投保保险的事实，同时证明原告对被告就保险单中的特别约定进行了说明； 4.《个人贷款投保人声明书》复印件一份，声明人是李某，证明原告向被告李某对申请贷款的合同、利率、还款日期等事宜向被告告知了相关责任和义务； 5．《律师服务合作协议书》复印件一份，证明祁峰律师事务所受原告委托，收费标准为每件3000元； 6.代理费发票一张，证明本案代理费为3000元； 7.《理赔确认书》一份，证明因李某未能按照借款合同约定履行还款付息义务，原告向中国农业银行进行了理赔，理赔金额为113300.79元； 8.2018年10月23日《代偿债务与权益转让确认书》一份，证明原告向中国农业银行代偿了李某的贷款113300.79元后，农业银行将相关追偿权转让给了原告； 9.《共同还款承诺书》复印件一份，证明被告王某承诺与被告李某共同承担还款义务； 10.2018年4月3日《资金使用说明书》复印件一份，证明被告李某贷款的资金用途是企业经营； 11．山丹县恒成商贸有限责任公司营业执照复印件一份，是被告李某因借款向原告投保时提交的，证明贷款的金额用于被告企业经营。 以上证据经被告李某质证认为：对《个人担保借款合同》、借款凭证无异议，借款事实属实，借款也确实收到了；对保险单、投保单、投保人声明书均无异议；对《律师服务合作协议书》、代理费发票的真实性无异议，但被告不应承担；对《理赔确认书》、《代偿债务与权益转让确认书》无异议；对《共同还款承诺书》有异议，认为王某的签字不是本人所签，王某在本案中不应承担责任；对《资金使用说明书》、营业执照无异议，但认为营业执照是为了便于贷款按照原告工作人员要求提交的，并没有以公司名义贷款。 以上证据经被告山丹县恒成商贸有限责任公司质证认为：和李某的质证意见一样，没有以公司名义贷款，也没有盖过章，借款也没有用于公司经营，公司不应承担责任。 被告李某、山丹县恒成商贸有限责任公司没有提交证据。 上述证据，经本院分析审查认为，对原告提交的《个人担保借款合同》、借款凭证、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人贷款投保人声明书》、《理赔确认书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《资金使用说明书》、营业执照，经被告质证无异议，本院予以确认，并作为本案定案依据予以采信。对原告提交的《律师服务合作协议书》、代理费发票，被告真实性无异议，本院对真实性予以确认；对原告提交的《共同还款承诺书》经被告质证有异议，认为王某的签字不是本人所签，但不申请司法鉴定，本院对该证据予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告李某与被告王某系夫妻关系。2018年3月30日,被告李某在原告处填写《个人信用贷款保证保险投保单》一份，欲申请贷款30万元，用于日常生活消费、房屋装修。2018年3月31日,原告向被告李某签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告李某在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款120000元提供担保，保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为133166.96元，保险费用为54210.24元，保险费用每月按时缴纳，每月应缴保险费为1505.84元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月2日，被告李某作为借款人、王某作为共同还款人，向原告出具共同还款承诺书一份，被告王某承诺与李某共同承担还款责任，直至贷款本息全部清偿后终止。2018年4月3日，被告李某向原告出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》一份，声明所填报的《投保单》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名，并已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。2018年4月3日，被告李某与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份,约定被告李某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行借款120000元,借款用途为日常生活消费,借款期限为2018年4月3日至2021年4月2日，借款种类为人保消费保捷贷，执行利率为6.8875%，逾期利率为10.33125%，还款方式为等额本息。合同签订后，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行依约向被告李某发放了贷款120000元。被告李某在还款期限内仅支付部分本息,剩余借款本息113300.79元未按约偿还。后经贷款人中国农业银行股份有限公司张掖西区支行催收，原告于2018年10月23日代被告李某向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行赔付113300.79元。中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，原告取得上述款项的追偿权。 另查明，本案个人担保借款合同中贷款人中国农业银行股份有限公司张掖西区支行隶属于中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行。 本院认为，被告李某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告李某与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告李某在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行借款后未按约偿还贷款，原告作为被告李某的担保人，按照保险单的约定履行担保义务，代替被告李某向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行偿还借款本息后，依法享有向被告李某追偿的权利，故对原告要求被告李某偿还其代为清偿的借款本息113300.79元的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于原告要求被告支付未付保险费4517.52元的诉讼请求，本院认为，我国相关法律对商业保险作了定义，阐明了风险与保险之间的关系。即风险是保险产生和存在的前提，保险是人们处理风险发生以后所造成的经济损失的一种手段。因投保人对未来事故是否发生存在不确定性，投保人以支付保险费作为对价换取保险人对风险的承担，目的是发生保险事故后补偿被保险人的经济利益损失。双方当事人虽约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”，但保险公司作为借款合同的担保人，履行了保证义务后，投保人李某应承担的是违约责任。相对于双方的保险合同，保险事故既已发生，投保人无须再支付对价去规避风险，故上述关于保险人代偿后仍由投保人支付保险费的约定与保险公司业务宗旨和保险法的立法目的相悖，对原告要求被告支付未付保险费4517.52元的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告要求被告承担违约金35345.49元的诉讼请求，根据保险合同，双方虽约定保险事故发生，保险人（原告）赔偿后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保费，需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，但该约定明显过高，被告对此亦提出异议。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，当事人约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，调整为年利率6%为宜，被告李某应自原告赔付后当日即2018年10月23日起至原告起诉前以尚欠理赔款113300.79元为基数，按照年利率6%向原告支付违约金。经本院核算，被告应承担合理违约金应为10764元（113300.79元×6%÷12个月×19个月）。 关于原告主张的律师费3000元，因原、被告在保险合同上就律师费的支付未进行明确约定，被告对此亦不予认可，且律师费也非诉讼必然直接发生的费用，故原告的该项诉讼请求证据不足，本院不予支持。 关于被告王某、山丹县恒成商贸有限责任公司在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告王某曾于2018年4月2日与被告李某向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人李某共同承担还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告王某与被告李某系夫妻关系，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告王某书面承诺与借款人李某共同对该笔贷款承担还款责任，应视为夫妻共同债务，被告辩称王某签字不是本人所签，但未提交相应证据证明，经法庭释明也不申请司法鉴定，应视为对签字的认可，故被告王某应与被告李某对本案所涉债务承担共同还款责任。原告主张本案涉案贷款是用于被告山丹县恒成商贸有限责任公司企业经营，被告山丹县恒成商贸有限责任公司应承担共同还款责任的理由，经被告质证，被告陈述借款实际用于偿还债务及家庭日常生活，而原告提交的被告李某与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》、借款借据上均明确载明借款用途为日常生活消费，结合被告给原告填写的投保单上贷款用途亦为日常生活消费、房屋装修，原告现有证据无法证明借款确系用于被告山丹县恒成商贸有限责任公司企业经营，故原告应承担举证不能的责任，原告认为被告山丹县恒成商贸有限责任公司应承担共同还款责任缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下： 一、被告李某、王某偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金113300.79元，承担违约金10764元，合计124064.79元，限于本判决生效后三十日内付清； 二、被告山丹县恒成商贸有限责任公司在本案中不承担责任； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3423元，减半收取1711.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担351.5元（已交纳），被告李某、王某负担1360元，限于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员  花剑云 二〇二〇年八月十八日 书记员  赵格肖 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行事项告知： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。