黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0202民初1501号原告：邵清泉，男，1962年11月18日出生，汉族，住黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区。委托诉讼代理人：刘阳，黑龙江龙韵律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨刚峰，黑龙江龙韵律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司重庆市江北支公司，住所地重庆市江北区。负责人：张伟，该公司总经理。委托诉讼代理人：支国斌，黑龙江之信律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨平平，黑龙江之信律师事务所律师。原告邵清泉与被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市江北支公司（以下简称人财保险江北支公司）保险纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邵清泉的委托诉讼代理人刘阳，被告人财保险江北支公司的委托诉讼代理人杨平平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邵清泉向本院提出诉讼请求：1.请求被告人财保险江北支公司按照保险合同约定给付原告邵清泉意外伤残保险金100,000.00元、意外伤害医疗费10,000.00元、住院定额1,500.00元，合计111,500.00元；2.请求被告人财保险江北支公司承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年9月26日，原告邵清泉在被告人财保险江北支公司投保了一份意外伤害保险，投保人及被保险人均为邵清泉，保险单号为PEAA20185001E050F45559，保险期限自2018年9月28日00时至2019年9月27日24时止，保险类别为意外残疾保险金额100,000.00元、意外医疗保险金额10,000.00元、意外住院津贴1,500.00元（50.00元/日）。投保人邵清泉已全额缴纳保险费。2018年10月24日20时30分，原告邵清泉因交通事故而受伤被送往齐齐哈尔市第一医院进行治疗，经诊断确诊为头右胫骨平台骨折、右骨盆骨折、右手皮肤裂伤、左腓骨近端骨折等，根据住院病案记载共计住院40天，花费医疗费78,906.10元。经齐齐哈尔医学院附属第三医院司法鉴定所鉴定，原告邵清泉所受损伤为九级伤残。为维护原告邵清泉的合法权益，诉至法院提出以上诉求。人财保险江北支公司辩称，一是订立合同过程中，被告公司已经向原告邵清泉出示保险条款，并就保险条款内容进行了详尽的解释说明，原告邵清泉已经充分理解并接受条款内容，同意作为订立保险合同的依据，故对于原告邵清泉主张的意外伤害残疾保险金及意外伤害医疗保险金应当按照保险合同约定的条款内容进行赔付。涉案保险产品为互联网投保产品，对于该产品的保障内容、适用的保险条款及具体保险条款等内容均已经在网上投保页面向投保人邵清泉出示并对免除或限制了保险人责任的格式条款内容进行了加粗加黑提示，投保人邵清泉只有阅读条款内容并接受后才可点击进入下一步操作完成投保，投保人邵清泉完成了本案的互联网投保操作流程致使涉案保险合同成功订立，可认定原告邵清泉已经阅读理解了保险条款内容并同意据此作为订立保险合同的依据及保险金给付依据，被告公司已经尽到了法定数据电文式保险产品的提示说明义务，保险合同中约定的意外伤害保险条款及附加意外伤害医疗保险条款（2009版）应对原告邵清泉有效，原告邵清泉的保险金给付数额应当按照上述约定条款内容确定；二是按照保险合同约定，原告邵清泉的伤残赔偿金应当按照人身保险伤残评定标准进行伤残等级鉴定，并依据所对应的残疾等级的比例乘以保险金额给付意外伤害残疾保险金。涉案合同意外伤害保险条款中约定在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所负人身保险伤残评定标准所列伤残程度之一的，保险人按人身保险伤残评定标准所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金，原告邵清泉提交的司法鉴定意见书的鉴定依据不是人身保险伤残评定标准，而是人体损伤致残程度分级和道路交通事故受伤人员医疗终结时间评定的，是在他案审理过程中进行的司法鉴定，鉴定程序存在明显瑕疵，鉴定依据标准错误，应认定原告邵清泉举证不能，被告公司不应承担给付意外伤害残疾保险金的责任，原告邵清泉的诉求无法律及合同依据。人身保险伤残评定标准指中国保险行业协会发布的人身保险伤残程度评定与保险金给付比例标准，是中国保险行业协议、中国法学医学会联合发布，中国保险行业协会要求在保险产品中全面适用。此类保险产品均适用人身保险伤残评定标准进行赔付已经成为成熟行业惯例。被告公司已经在订立合同是就上述条款内容，尤其是对其中免除保险责任的条款（包括但不限于比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款）向原告邵清泉进行了提示和明确说明；三是医疗费用属于财产性损失，即使附在人寿保险合同保障内容中，也不能否认其财产保险合同性质，财产保险合同属于补偿性合同，依据合同中附加意外伤害医疗保险条款（2009版）的约定，意外伤害医疗费用适用损失补偿原则，原告邵清泉已经获得交通事故第三方的医疗费用赔付，被告公司不应再承担给付意外伤害医疗保险金的责任。意外医疗保险金的给付条件在涉案保险合同中有约定，投保人应是在了解所购买的保险产品的基本保险责任后才订立的保险合同，应推定投保人对意外医疗保险金的给付条件是明知的，意外医疗保险金的给付条件不属于免责格式条款，合同中附加意外伤害医疗保险条款（2009版）的补偿原则是对其他条款的进一步说明，不应认定为免责格式条款而要求保险人履行提示说明义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告邵清泉向本院提交的证据1.《中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司人身意外伤害保险个人保险单》一份，证明原告邵清泉作为投保人在被告保险公司投保的事实以及保险单特别约定中无被告保险公司所陈述的伤残评定的标准以及保险金额的赔付比例，经质证，被告人财保险江北支公司称对该证据真实性无异议，对证明问题有异议，该份保单中明确载明适用中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款、附加意外伤害医疗保险条款2009版、附加意外伤害住院津贴保险条款2009版，向被保险人提供保障，故应当按照条款内容给付保险金。本院认为，被告人财保险江北支公司对该份证据真实性无异议，证据内容不违反法律规定，本院对该份证据的真实性、合法性、有效性予以确认。原告邵清泉向本院提交的证据2.齐齐哈尔市公安局交通警察支队龙沙大队第2302021201800001921号道路交通事故认定书一份、医疗住院费票据一张、费用明细表一份、齐齐哈尔市第一医院住院诊断书一份、齐齐哈尔医学院附属第三医院司法鉴定所齐医附三院（2020）临司鉴字101号司法鉴定意见书一份，证明原告邵清泉在保险期间内因交通事故受伤，医疗费花费共计78,906.10元，住院治疗40天，经评定为九级伤残。经质证，被告人财保险江北支公司称原告邵清泉提交的以上证据均为复印件，不符合证据规则，请求法庭对其真实性进行审查，并且其提交的司法鉴定意见书被告人财保险江北支公司未参与鉴定过程，鉴定依据的标准非合同约定标准，不应作为本案判决的依据。经核实，该组证据的复印件与本件核对无异，被告人财保险江北支公司对鉴定的依据标准不认可，未能提供证据证明鉴定程序违法或鉴定结论依据明显不足，本院对该组证据的真实性、合法性、有效性予以确认。被告人财保险江北支公司向本院提交的证据1.意外伤害保险单抄件一份，证明被告人财保险江北支公司承保情况，保障内容中明确约定按照意外伤害保险条款、附加意外伤害医疗保险条款2009版、附加意外伤害住院津贴保险条款2009版进行保险金的赔付。被告人财保险江北支公司向本院提交的证据2.中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款、中国人民财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险条款2009版、中国人民财产保险股份有限公司附加意外伤害住院津贴保险条款2009版保险条款各一份，证明合同双方约定了被保险人意外受伤应当按照人身保险伤残评定标准进行伤残等级鉴定，并按照伤残等级的比例进行赔付，医疗费用适用损失补偿原则。经质证，原告邵清泉对该组证据的真实性无异议，但称保险条款需要有投保人另行登录网站进行查询获得，无法体现在承保时保险公司已经将保险条款向投保人进行交付，并对涉案保险合同内容已经履行明确说明及提示义务，故无法证实原、被告双方已经对保险金额给付比例达成一致意见，保险条款本身也不能证明保险公司明确说明义务的履行。本院对该组证据的真实性予以确认。根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月26日，原告邵清泉与被告人财保险江北支公司签订人身意外伤害保险合同并缴纳保险费，保险单号PEAA20185001E050F45559，保险期间自2018年9月28日00时至2019年9月27日24时，保障项目为1.意外身故、残疾给付，每人保险金额100,000.00元；2.意外医疗费用补偿（给付比例80%每次事故门、急诊限额1,000.00元每次事故免赔额100.00元），每人保险金额10,000.00元；3.意外住院津贴（每次免赔日数3天，每次最高给付津贴日数30日，每份每日津贴给付标准50.00元，总给付日数30日），每人保险金额1,500.00元。投保人和受益人均为原告邵清泉。2018年10月24日，原告邵清泉因交通事故意外受伤，被送往齐齐哈尔市第一医院入院治疗，诊断为1.右胫骨平台骨折，2.右骨盆骨折，3.右手皮肤裂伤，4.左腓骨近端骨折，5.糖尿病，6.多发腔隙性脑梗死，住院40天，花费医疗费78,906.10元，2018年11月5日，齐齐哈尔市公安局交通警察支队龙沙大队作出第2302021201800001921号道路交通事故认定书，认定原告邵清泉不负事故责任。另查明，原告邵清泉就此次交通事故所受损害提起机动车交通事故责任赔偿诉讼，诉讼中依原告邵清泉申请齐齐哈尔市龙沙区人民法院委托，2020年5月20日齐齐哈尔医学院附属第三医院司法鉴定所作出齐医附三院（2020）临司鉴字101号司法鉴定意见书，鉴定原告邵清泉所受损伤评定为伤残九级。本院认为，原、被告双方签订的人身意外伤害保险合同系双方当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，依法有效。原、被告双方签订的合同是通过保险业务员发送链接，保险人自行在网络上投保的方式签订的。被告人财保险江北支公司称原告邵清泉是在阅读并同意保险条款内容后才可进入下一步完成缴费投保，并称被告人财保险江北支公司对保险条款中的免除和限制保险人责任的格式条款作出加粗和加黑提示，已经将保险条款对原告邵清泉做到了详尽解释说明义务。本院认为，原、被告双方订立的保险合同，保险人应当向投保人说明合同内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。并应该对此条款作明确说明，原、被告双方订立的保险合同系以互联网为载体订立的，保险单为原告邵清泉自行网上打印的，综合本案事实经过，投保过程中被告平安财险桂林支公司对投保人邵清泉针对相关保险格式条款未尽此到详细、明确的释明义务，故被告平安财险桂林支公司的抗辩理由，本院不予认可。保险合同中约定按照人身保险伤残评定标准所对应伤残等级给付残疾保险金，与司法鉴定机构的评定标准不一致，人身保险伤残评定标准提高了保险人获得赔偿的标准，是责任免除条款，故该条款对被保险人不发生法律效力。经鉴定，原告邵清泉所受损伤评定为伤残九级，发生事故时间为2018年10月24日，根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的规定，按照2019年度城镇居民人均可支配收入29,191.00元计算，原告邵清泉可得到的残疾赔偿金为116,764.00元，原告现主张被告给付意外伤残保险金100,000.00元，可以予以支持；原告邵清泉住院花费医疗费78,906.10元，住院40天，故原告邵清泉主张意外医疗费用补偿10,000.00元，意外住院津贴1,500.00元，不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第十八条、第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条第二款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条的规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市江北支公司于判决生效之日起十日内支付原告邵清泉意外残疾保险金100,000.00元，意外伤害医疗保险金10,000.00元，意外住院津贴1,500.00元，以上合计111,500.00元。案件受理费2,530.00元，减半收取计1,265.00元，由被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市江北支公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  王颖二〇二〇年八月十九日书记员  尹琪