苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初8335号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：宋宇辰，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：王相，江苏简文律师事务所律师。被告：殷杰，男，1975年2月14日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告殷杰信用卡纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人宋宇辰、被告殷杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还贷记卡项下人民币账户本金54818.79元、利息5415.83元、逾期还款违约金2775.77元、消费手续费1275.17元，合计64285.56元(以上数据暂计算至2020年3月27日，2020年3月28日起的利息、逾期还款违约金等按章程和领用合约的约定计算至实际付清日止)；2、判令殷杰赔偿律师费损失2000元；3、本案诉讼费用由殷杰承担。审理中，农行吴江分行变更诉讼请求1，要求殷杰归还截止2020年8月5日的本金54804.79元，支付利息9174.87元、逾期还款违约金2775.77元、消费手续费1275.17元。事实和理由：殷杰于2014年9月19日向农行吴江分行申领了中国农业银行金穗贷记卡，并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)、收费标准的规定。农行吴江分行收到殷杰的申请后发放了卡片，后殷杰使用该信用卡进行了多次消费。但未在还款期限内归还欠款。截至2020年3月27日，殷杰拖欠贷记卡项下人民币64285.56元。后在诉讼中还款14元。现农行吴江分行为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。殷杰辩称，对欠款的事实及本金没有异议，利息、违约金等费用由法院依法判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2014年9月19日，殷杰向农行吴江分行申请办理金穗贷记卡，并填写了金穗贷记卡申请表。殷杰在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》均为农行吴江分行提供的格式条款，载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天……持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。发卡银行可依据发卡银行按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准，不再另行通知持卡人。若持卡人未依约还款或有违规欺诈行为的，发卡银行有权采取如下一种或几种措施：自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款；停止该卡使用；停用持卡人在发卡银行的所有信用卡；行使担保权利人的各项权利；从持卡人在发卡银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收。发卡银行保留提请司法机关追究有关当事人的法律责任及清偿当事人所造成发卡银行损失的权利。持卡人未按期偿还欠款时，发卡银行可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由持卡人承担。上述领用合约所附收费标准载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。经审核后，农行吴江分行向殷杰发放了卡号为62×××63的信用卡，殷杰自2014年10月21日起使用该卡进行消费、转账、办理分期业务等。在使用过程中，殷杰未能及时清偿金穗贷记卡项下本息，并多次采用账单分期方式归还透支款项，最后一笔透支消费发生于2019年6月9日。截至2020年8月5日，殷杰结欠农行吴江分行透支本金（含额度内分期）54804.79元、利息9174.87元、消费手续费1275.17元。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国农业银行在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公布调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。另发布《领用合约》，公布分期付款每期手续费为最高不超过分期付款金额*分期期数*1.2%。2020年3月12日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定前者委托后者代为参加本案诉讼，律师代理费为2000元。农行吴江分行主张：截至2020年8月5日，殷杰尚欠借款本金54804.79元；利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算；逾期还款违约金与合约中约定的滞纳金计算方式一致，按每笔最低还款额未还部分的5%计收，该违约金均系2017年1月1日之后产生；消费手续费按最高不超过分期付款金额*分期期数*1.2%计收，目前已经固定为1275.17元。以上事实，有原告提供的金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、中国农业银行《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》及《领用合约》的官网截屏、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、关于殷杰信用卡案件的相关情况说明、委托代理协议及农行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告农行吴江分行在被告殷杰明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告殷杰申请，向其发放信用卡，该合约对原告农行吴江分行及被告殷杰均具有法律约束力。被告殷杰持卡透支消费、办理分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息、消费手续费等违约责任。关于违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告农行吴江分行要求收取逾期还款违约金，但其仅以在官网上发布公告的方式不足以证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，依据原告发布的相关公告，逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告殷杰支付逾期还款违约金，无法律依据，本院不予支持。关于律师费的主张，合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告殷杰于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金54804.79元，并支付利息（截至2020年8月5日为9174.87元，自2020年8月6日起以本金54804.79元为基数按日万分之五继续计算至实际给付之日止）、消费手续费1275.17元。二、被告殷杰于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××60）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取729元、保全费820元，合计1549元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担35元，由被告殷杰负担1514元。被告殷杰应负担之数于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××61）。原告已预交的诉讼费用中的1514元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员  程 鹏二〇二〇年八月二十七日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。