甘肃省静宁县人民法院民事判决书（2020）甘0826民初472号原告：甘肃静宁农村商业银行股份有限公司。法定代表人：姚某，该公司董事长。委托诉讼代理人：常某。委托诉讼代理人：张某1。被告：张某2，住甘肃省静宁县。被告：戴某，住甘肃省静宁县，现住静宁县。被告：王某，干部，住甘肃省静宁县，现住静宁县。被告：杨某，住甘肃省静宁县。被告：刘某，住甘肃省静宁县。被告：张某3，干部，住甘肃省静宁县。原告甘肃静宁农村商业银行股份有限公司（以下简称静宁农村商业银行）与被告张某2、戴某、王某、杨某、刘某、张某3金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告静宁农村商业银行的委托诉讼代理人常某、张某1，被告张某2、王某、杨某、张某3到庭参加诉讼，被告戴某、刘某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。静宁农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.要求六被告连带偿还原告借款本金200000元、利息73609.56元，共计273609.56元；2.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年12月2日，被告张某2向静宁农村商业银行威戎支行申请借款200000元，借款期限为2016年12月2日至2018年12月1日，借款年利率9.976%，按月结息，逾期利率在约定利率水平上加收50%，被告王某、杨某、刘某、张某3为该笔借款提供保证担保。借款期满后，经原告催要，被告不按约定还本付息。诉讼过程中，原告增加诉讼请求：要求被告按年利率14.964%支付自2020年3月2日起至实际付款之日的利息。张某2辩称，被告和妻子贷款本金及利息属实，暂时没有能力偿还；贷款时被告给4个担保人说每人担保5万元，但签字时银行说不是按份担保，是4人共同担保20万元；4个担保人的章子是被告刻制的，也是被告盖的，王某的字是被告代签的，杨某和刘某两个其中一人的字是被告代签的，具体是谁记不清楚了。王某辩称，1.2016年8月，张某2叫被告和杨某担保，共担保10万元，每人是5万元，被告为其提供了工资证明，后因张某2告知担保金额变成了20万元，被告当即表示拒绝为其提供担保，故未在个人保证担保承诺书和个人借款/保证担保合同上签字，个人借款保证担保合同上第8页上的签名“王某”不是被告书写的，保证合同上所有的字都是张某2代签的，更没有通过银行进行面签，面签照片被告也不知道是什么时候拍的，不是在信用社里面拍的，故被告不具有担保的真实意思表示。2.张某2向原告借款时的担保人条件不符合客观事实，不符合贷款条件。从《关于张某220万元贷款发放的批复》（静联贷〔2016〕34号）文件可以看出，原告向被告张某2发放贷款的前提是由张某3、杨某、王某、刘某四名公职人员担保，并同时要求威戎支行必须核实借款人及担保人员身份，但刘某并非公职人员，威戎支行不仔细核实，隐瞒事实、恶意串通冒签包括被告在内的各保证人的签名，严重损害了被告的合法权益，故个人借款/保证担保合同关于被告的担保条款、个人保证担保承诺书均无效。原告在签订合同中没有按照合法程序要求被告进行面签，且在明知包括被告在内的所有担保人签名存在冒签或存在冒签可能的情况下，贸然发放款项，违背了个人借款/保证担保合同约定的前提条件，存在严重过错，理应对其错误放款与借款人张某2承担责任。贷款发放后、本次诉讼前，原告并未告知被告，也未向被告催要。综上，应依法驳回原告的诉讼请求。杨某辩称，1.2016年8月左右，被告应张某2请求为其担保5万元借款，被告为其提供了证明，后因张某2告知担保金额变更为20万元，被告当即表示拒绝为其提供担保，故未在个人保证担保承诺书和个人借款/保证担保合同上签字，个人担保承诺书和个人借款保证担保合同上第8页上的签名“杨某”不是被告的亲笔签名，更没有通过银行进行面签，故被告不具有担保的真实意思表示。2.张某2向原告借款时的担保人条件不符合客观事实，不符合贷款条件。从《关于张某220万元贷款发放的批复》（静联贷〔2016〕34号）文件可以看出，原告向被告张某2发放贷款的前提是由张某3、杨某、王某、刘某四名公职人员担保，并同时要求威戎支行必须核实借款人及担保人员身份，但刘某并非公职人员，威戎支行不仔细核实，隐瞒事实、恶意串通冒签包括被告在内的各保证人的签名，严重损害了被告的合法权益，故个人借款/保证担保合同关于被告的担保条款、个人保证担保承诺书均无效。原告在签订合同中没有按照合法程序要求被告进行面签，且在明知包括被告在内的所有担保人签名存在冒签或存在冒签可能的情况下，贸然发放款项，违背了个人借款/保证担保合同约定的前提条件，存在严重过错，理应对其错误放款与借款人张某2承担责任。贷款发放后、本次诉讼前，原告并未告知被告，也未向被告催要。综上，应依法驳回原告的诉讼请求。张某3辩称，被告签字担保属实，但被告签署合同时原告并未告知被告担保20万元，因为张某2说的是担保5万元，且合同金额及日期都是后面补写的，借款人及4担保人均未在同一时间签署合同，都是去一个办一个，被告对原告的贷款流程提出异议，故被告不应承担连带担保责任。戴某未作答辩。刘某未作答辩。静宁农村商业银行围绕诉讼请求依法提交了借款借据、贷款发放通知单、个人（保证）借款申请书、个人保证担保承诺书、个人借款保证/担保合同、本金利息结算单复印件等证据。本院组织当事人对上述证据进行了质证，并在卷佐证。戴某、刘某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利。王某对个人保证担保承诺书和个人借款/保证担保合同第8页上的签名“王某”是否为其本人所签提出异议，申请重新鉴定，本院准许后，依法委托甘肃政法大学司法鉴定中心进行鉴定，因比对样本不足，该中心不予受理。杨某对个人保证担保承诺书和个人借款保证担保合同第8页上的签名“杨某”是否为其本人所签提出异议，申请重新鉴定，本院准许后，依法委托甘肃政法大学司法鉴定中心进行鉴定。当事人对鉴定意见书进行了质证，本院予以确认并在卷佐证。本院根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2016年12月2日，原告与被告张某2签订了个人借款/保证担保合同，合同主要约定：被告张某2向原告借款200000元，借款期限自2016年12月2日起至2018年12月1日止，借款年利率9.976%，借款到期，利随本清，逾期利率在约定利率水平上加收50%，被告王某、杨某、刘某、张某3为该笔借款提供保证担保。2016年11月14日，张某2及其妻子戴某与原告签订了个人（保证）借款申请书，戴某承诺：其与借款人张某2是财产共有关系，知悉并同意借款人的承诺内容，愿意共同归还贷款本息。借款期满后，张某2尚欠原告借款本金200000元、利息73609.56元，共计273609.56元。本院认为，原告静宁农村商业银行与被告张某2、王某、杨某、刘某、张某3签订的个人借款/保证担保合同，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，对双方具有法律约束力。张某2作为借款人应当按照合同约定履行偿还借款本金及利息的义务，王某、杨某、刘某、张某3作为连带责任保证人，应当承担连带保证责任，戴某与静宁农村商业银行签订了个人（保证）借款申请书，应以其夫妻共同财产承担连带清偿责任。关于张某2辩称王某的字是其代签的意见，因其与王某具有利害关系，故不予采纳。关于王某辩称其未在个人保证担保承诺书和个人借款/保证担保合同上签字的辩解意见，因其前后表述不够一致，相互不能印证，故不予采纳；且其申请笔迹鉴定后，因比对样本不足，鉴定机构不予受理，故其应当承担举证不能的后果。王某的其他辩解意见，证据不足，故不予采纳。杨某、张某3的辩解意见，证据不足，故不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、张某2于本判决生效后十日内清偿甘肃静宁农村商业银行股份有限公司借款本金200000元、利息73609.56元，共计273609.56元；二、张某2支付甘肃静宁农村商业银行股份有限公司以200000元为基数自2020年3月2日起至实际付款之日的利息（按照年利率14.964%计付）；三、王某、杨某、刘某、张某3对上述借款本息承担连带清偿责任；四、戴某以其与张某2的共同财产对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5404元，减半收取计2702元，由张某2负担。杨某交纳鉴定费4000元，由其负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审判员 陈焕康二〇二〇年八月十日书记员 曹 慧