福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初5503号 原告：兴业银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙岩大道298号，统一社会信用代码913508008578668580。 负责人：张水泉，行长。 委托诉讼代理人：曾行飞，女，1989年7月19日出生，汉族，原告员工，住龙岩市新罗区。 委托诉讼代理人：郑易，女，1989年12月16日出生，汉族，原告员工，住龙岩市新罗区。 被告：俞贞玲，女，1977年12月7日出生，汉族，住龙岩市新罗区。 原告兴业银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“兴业银行龙岩分行”）与被告俞贞玲信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。兴业银行龙岩分行的委托诉讼代理人曾行飞、郑易及被告俞贞玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除兴业银行龙岩分行与俞贞玲签订的《汽车分期合同》;2、判令俞贞玲立即归还兴业银行龙岩分行信用卡消费本金及信用卡汽车分期业务本金合计44652.02元，分期手续费、违约金合计19853.32元，利息合计5608.31元，以上金额共计70113.65元，并支付自2020年6月13日起至清偿日止、以44652.02元为本金按日利率0.05%计算的利息；3、判令兴业银行龙岩分行有权就俞贞玲名下车牌号为闽Ｆ×××××的吉利帝豪汽车折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。 事实与理由：俞贞玲于2016年10月向兴业银行龙岩分行申请信用卡，信用卡卡号为:62×××02，额度为9000元，账单日为每月19日。俞贞玲于2017年1月5日至2019年8月19日的账单未按时还款，开始逾期；于2019年9月23日还款3500元，2019年10月21日还款2650元，2019年12月3日还款3335元，但未达当期账单的最低还款额。俞贞玲自2019年12月4日后再无还款记录。俞贞玲于2018年2月12日与兴业银行龙岩分行签订编号为ＬＹ04106的汽车分期合同，约定俞贞玲采用分期方式购买汽车一辆，分期总金额78000元，期数36期，并约定信用卡分期业务手续费的收取方式为分期收取，手续费为0.34%／期，即每月265.2元。2018年2月12日，兴业银行龙岩分行与俞贞玲签订编号为ＬＹＤＹ04106的汽车分期业务抵押合同，俞贞玲名下车牌号为闽Ｆ×××××的吉利帝豪汽车为上述债务提供抵押担保。2018年3月8日，兴业银行龙岩分行与俞贞玲依法办理了动产（闽Ｆ×××××汽车）抵押登记手续。2018年2月12日，兴业银行龙岩分行依照合同约定向俞贞玲发放了汽车分期额度78000元，履行了合同约定的放款义务。俞贞玲信用卡消费、信用卡汽车分期业务办理至今，自2019年12月3日期间有还款记录，但从2019年12月4日起再无还款记录，其余借款本息均未归还。根据《兴业银行信用卡汽车分期业务申请合约》第四条约定，兴业银行龙岩分行有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息和其他费用。截止2020年6月12日，俞贞玲尚欠兴业银行龙岩分行信用卡消费及分期本金合计44652.02元，分期手续费、违约金合计19853.32元，利息合计5608.31元，以上金额共计70113.65元。为此，兴业银行龙岩分行诉至法院，请求判如所请。 俞贞玲辩称：利息、手续费、违约金计算过高。 兴业银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了《汽车分期合同》、《汽车分期业务抵押合同》、《兴业银行信用卡汽车分期业务申请表》、《兴业银行信用卡汽车业务申请合约》、《兴业银行信用卡申请表》、《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、汽车注册登记信息表、额度证明、逾期金额证明、放款证明、信用卡交易明细、欠款明细、分期明细等证据；俞贞玲对兴业银行龙岩分行提交的证据未提出异议。对兴业银行龙岩分行提交的上述证据，本院予以确认并在案佐证。 本院经审理认定的事实与兴业银行龙岩分行主张的事实一致。另查明，《兴业银行信用卡汽车分期业务申请合约》第四条约定：“当出现下述情况之一时，无须经兴业银行通知或催告，兴业银行有权将申请人的分期付款授信债务视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项、相应的利息及其他一切费用；（1）申请人未能按《兴业银行信用卡领用合约》及本申请合约的约定及时归还兴业银行信用卡透支款项的；……”。根据兴业银行龙岩分行提供的交易明细清单及庭审陈述，截至2020年6月12日，俞贞玲尚欠兴业银行龙岩分行透支本金44652.02元，2019年8月至2020年5月每月应支付利息分别为231.68元、205.76元、204.28元、1246.57元、710.16元、722.44元、733.63元、696.94元、755.81元、742.76元，共计6249.72元（其中2019年11月19日产生的利息1246.57超过按月利率2%计算的利息）；从2019年8月至2020年5月每月应付违约金分别为143.19元、304.05元、295.63元、2152.14元、2172.91元、2333.78元、2502.47元、2679.36元、2862.51元、3057.04元，共计18503.08元；2019年7月至2019年9月每月应支付分期手续费为265.2元、265.2元、4508.4元。2019年9月23日、10月21日、12月3日俞贞玲还款3500元、2650元、3335元，其中5154.72元用于冲抵本金，余款4330.28用于冲抵利息、违约金。 本院认为，兴业银行龙岩分行向俞贞玲发放兴业银行信用卡，俞贞玲接受兴业银行龙岩分行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同关系，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。俞贞玲未能按期还本付息，构成违约，兴业银行龙岩分行有权依约解除合同，并要求俞贞玲返还所有尚欠的透支本金44652.02元，并承担违约责任，但兴业银行龙岩分行要求截止2020年6月12日止利息的同时又要求支付违约金，二者合计金额超过了尚欠透支本金44652.02元按月利率2%计算的利息，超过部分不予保护。截止2020年6月12日止，以透支款项为本金按月利率2%计算利息，俞贞玲尚欠兴业银行龙岩分行的利息5963.46元、违约金1739.13元及2019年7月手续费265.2元，俞贞玲在2019年9月、10月、12月还款金额的4330.28元应予以抵扣利息、违约金。手续费的实质为利息，兴业银行龙岩分行从2019年8月起至2019年9月止要求按日利率0.05%计算利息的同时要求分期手续费，属于双重计算，没有事实依据和法律依据，本院不予支持。俞贞玲自愿以其所有的闽Ｆ×××××汽车为上述透支本金提供抵押，且办理了抵押登记手续。因此，兴业银行龙岩分行诉请对前述财产行使抵押权，具有事实与法律依据，本院予以支持。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归俞贞玲所有，不足部分由俞贞玲继续清偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下： 一、解除兴业银行股份有限公司龙岩分行与俞贞玲签订的《汽车分期合同》。 二、俞贞玲应于本判决生效之日起十五日内向兴业银行股份有限公司龙岩分行返还借款本金44652.02元及支付分期手续费、利息、违约金计3637.51元及从2020年6月13日起至款清之日止、以44652.02元为本金、按日利率0.05%计算的透支利息。 三、若俞贞玲未能履行上述第二项所确定的还款义务，兴业银行股份有限公司龙岩分行有权以拍卖、变卖俞贞玲所有的闽Ｆ×××××汽车所得的价款优先清偿上述第二项债务。 四、驳回兴业银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1553元，减半收取计776.5元,由俞贞玲负担500元，兴业银行股份有限公司龙岩分行负担276.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审判员 陈    颖 二〇二〇年八月十三日 书记员 谢珊珊（代） 附 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。