贵州省从江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2633民初649号 原告：贵州从江农村商业银行股份有限公司，地址从江县。 法定代表人：吴帆，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：潘代奎，贵州智晓律师事务所执业律师。 被告：魏日贵，男，1968年1月15日出生，汉族，初中文化，从江福建商会会员，住所福建省政和县，现住贵州省从江县。 被告：翁其增，男，1963年3月26日出生，汉族，从江福建商会会员，住所福建省福清市，现住贵州省都匀市。 被告：叶华秀，女，1974年2月8日出生，汉族，从江福建商会会员，住所福建省建瓯市，现住贵州省从江县。 被告：魏爱财，男，1960年11月27日出生，汉族，从江福建商会会长，住所福建省建瓯市，现住贵州省从江县。 原告贵州从江农村商业银行股份有限公司（以下简称从江农商行）与被告魏日贵、翁其增、叶华秀、魏爱财金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘代奎、被告魏日贵、翁其增、魏爱财到庭参加诉讼，被告叶华秀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 从江农商行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告魏日贵分别于2019年11月2日、2019年11月3日签订的《自然人最高额循环借款合同》；2.依法判令被告魏日贵偿还贷款本金200万元；利息5.10万元（截止至2020年4月8日，本息共计205.10万元）；利息计算至还清贷款为止；3.本案四被告承担连带还款责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年9月20日,魏日贵在从江农商行申请贷款100万元，期限一年，为了保证该笔贷款能够足额偿还本息，同年9月20日，从江农商行与翁其增、叶华秀签订《最高额保证合同》，期限三年，翁其增、叶华秀承诺在2018年9月20日至2021年9月19日期间，对魏日贵所形成的最高额200万元的债务，均承担连带还款责任。2019年9月19日，原贷款期限届满后，魏日贵未能及时归还贷款本息，向从江农商行提出重新办理贷款手续，并分别于2019年11月2日和2019年11月3日与从江农商行签订《自然人最高额循环借款合同》，共借款200万元，其中100万元用于归还原贷款，借款期限均为一年，同时为增加该笔贷款的还款力度，魏爱财承诺为该笔贷款承担连带保证责任。在《自然人最高额循环借款合同》签订后，被告未能按《自然人最高额循环借款合同》的约定归还贷款本息。为维护原告的合法权益和确保国家信贷资金不受损失，依据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特依法向人民法院起诉。 魏日贵辩称，1.2019年11月2日和2019年11月3日签订的两份合同与实际情况不符，我签订合同的时间是2019年11月2日在下午五点以后办理贷款和转贷手续的，从江农商行并没有进行各种形式的催收，我们没有接到银行的任何电话。我只在2019年11月2日与从江农商行签了合同，而且是从江农商行叫我签合同我就签了，11月3日我没有签合同，也没有收到这笔贷款。借款不是我使用，不知道是从江农商行还是魏爱财在使用，利息也不是我在还，我不同意还款。 翁其增辩称，1.只有2018年9月20日那一份合同有我的签字，2019年11月2日和11月3日的合同我没有签过字，也不知情。所有的本金和利息都由魏爱财来偿还，而且已经跟从江农商行达成了协议，魏爱财也和从江农商行签订了承诺书，我们只希望庭外和解。所有的合同都是从江农商行和魏爱财操作的，我们只负责签字，钱拨到我们账户几分钟后就转到其他账户去了，这些都不是我们操作的，我自己也没有花过这里面的一分钱，也没有还过利息。我们福建商会和从江农商行的合作协议期限是三年，但现在期限还没到，我不明白从江农商行为什么现在来起诉我们；2.这个借款本身是魏日贵名义的借款，我和叶华秀、魏日贵联保，但是钱的用途很清楚，这笔钱是用在魏爱财前面贷款的1000万元，都是魏爱财和从江农商行在操作的，应当由魏爱财自己偿还，我们不承担还款责任，希望庭后魏爱财能与从江农商行进行协商；3.2019年11月2日和11月3日我不在场，我只知道2018年100万元的那笔借款，后来续贷以及新贷我不清楚。 魏爱财辩称，1.贷款是事实，这笔贷款的利息都是我在还。2018年之前我们福建商会跟从江农商行签订了一个战略合作协议，授信我们每个会员100-300万元的资金，2018年之前我们商会也是十个人联保跟农商行借了1000万元，这1000万元我们拿到洛香去购买土地，后面从江农商行就停止办理这些业务了，除我之外的九个人就退出了这个项目，所以这些贷款都由我来使用。2018年贷款到期后我们又进行了续贷，一部分人退出了，2018年我们跟从江农商行又签订了一份战略合作协议，我们就想通过会员和银行授信来把洛香土地上的房子建起来，但是之后从江农商行又不办理这个事情了，所以我们就无法做土地这个事，贷款的1000万元利息也一直由我一个人来还，直到今年三月份之前我每个季度都是正常还利息的。今年三月，我有一个200万元进入从江农商行北上行的账户，从江农商行就把我这个钱进行分配，还了52万元南下农商行的利息，剩下的钱就用来还我们福建商会会员到期的50万元贷款，其他的用来还了社会借款，但是没有用来抵扣我的利息，才造成本案的诉讼。我们贷款是2021年9月30日才到期，我只是差了一个季度的利息没有支付，从江农商行就来起诉我们。我们6月3日还是4日的时候北上农商行的行长还到我办公室跟我谈，说我们把三月份的利息支付了他们就撤诉，当时我还写了承诺书的，所以这个贷款对魏日贵和翁其增是无关的，因为钱都是我在使用，叶华秀是我老婆，她根本不知情；2.本案以魏日贵名义贷款的200万元，其中100万元是用于偿还2018年之前贷款的1000万元，是续贷；另外100万元是2019年11月份贷款的，用来还银行利息；3.我对借款事实是承认的，我认为不合理的是从江农商行不应该把我们起诉到法院来，因为第一至三月份疫情期间全国都没有复工，我们也把200万元钱支付到银行账上，银行应该先用这笔钱来抵扣利息，而且我们的贷款都还没有到期，2021年9月份才到期，就是因为有这么长的借款期限我们才敢借这个钱的，如果当时只有一年的时间我们根本不敢借这个钱。还有就是从江农商行跟我签订了商业互保协议，当时每个会员授信是100-300万元，从江农商行只办理了一笔之后就停止了办理，从江农商行应该考虑到我们的损失；4.我肯定要承担连带还款责任，这个钱都是经过我手在使用的。 叶华秀未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 叶华秀未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。对当事人无异议的证据，即：《黔东南农村信用社社区居民摇钱树综合授信贷款循环互保合同书》、《担保承诺书》、《最高额保证合同》2份、《自然人最高额循环借款合同》2份、《贵州从江农商银行摇钱树-个人贷款最高额保证合同》，本院予以确认，并在卷佐证。对有异议的证据分析及认定如下： 1.农商行提交的证据：借款借据2张，证明魏日贵于2019年11月2日及11月3日共向从江农商行借款200万元的事实。经质证，魏日贵对贷款日期提出异议，认为其没有在2019年11月3日到银行办理贷款手续，贷款手续是在2019年11月2日办理的，在2019年11月2日、3日确实各收到一笔钱，共有200万元的进账。翁其增、魏爱财对该组证据无异议。本院认为，虽2019年11月3日与从江农商行签订的《自然人最高额循环借款合同》在落款时间上是经涂改的，但魏日贵认可确实有200万元的款项进到其账户，根据合同的约定即“贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同的结算账户，一旦付至该账户，即视为借贷双方债权债务关系成立”，故对该组证据予以采信。 2.魏日贵提交的证据：银行流水两张，证明从江农商行的两笔贷款100万元，共计200万元，其中100万元转给了韦顶能，韦顶能收到100万元几分钟后又转出的事实，不应由魏日贵承担还款责任。经质证，从江农商行对真实性无异议，但对证明目的有异议，认为贷款的转出是魏日贵的个人行为，与从江农商行无关。翁其增、魏爱财对该组证据无异议。本院认为，贷款金额到魏日贵账户后，贷款金额最终由谁使用并不能抗辩从江农商行要求贷款人承担还款责任的主张，故对该组证据真实性予以采信，对证明目的不予采信。 翁其增、叶华秀、魏爱财未向本院提交证据。 本院依当事人的庭审陈述及采信的证据认定如下案件事实：魏日贵、翁其增、叶华秀三人系从江福建商会会员，魏爱财系从江福建商会会长，同时叶华秀与魏爱财系夫妻关系。2018年9月10日，从江农商行与魏日贵、翁其增、叶华秀签订《黔东南农村信用社社区居民摇钱树综合授信贷款循环互保合同书》，约定魏日贵为申请人，魏日贵、翁其增、叶华秀为循环互保人，每人授信金额200万元，申请人在互保期限内，按照授信金额在从江农商行取得的贷款，若不按期履行债务，则由其他互保人共同负责承担申请人还本付息的全部责任。同日，翁其增、叶华秀向从江农商行出具《担保承诺书》，承诺二人自愿为魏日贵向从江农商行贷款的200万元提供担保，担保期限至该笔借款结清。2018年9月20日，翁其增、叶华秀与从江农商行签订《最高额保证合同》，约定二人自愿为魏日贵在从江农商行2018年9月20日至2021年9月19日期间的实际形成的债权最高额200万元提供保证担保，保证方式为连带保证责任。2018年9月21日，魏日贵与从江农商行签订《贵州从江农商银行摇钱树-个人贷款最高额保证合同》，当天，从江农商行向魏日贵发放100万元贷款，约定：借款期限为一年，即2018年9月21日至2019年9月20日，还款方式：按季结息一次还本。后因魏日贵未能按时偿还本金，于2019年11月2日、3日，从江农商行与魏日贵签订两份《自然人最高额循环借款合同》办理了续贷及新贷手续，并于两份合同签订当天，从江农商行向魏日贵发放两笔100万元贷款，共计200万元，2019年11月2日的贷款约定：借款用途：归还原贷款，当期执行利率7.5‰，借款期限为一年，即2019年11月2日至2020年11月1日，还款方式：按季结息一次还本。2019年11月3日的贷款约定：借款用途：购买材料，当期执行利率7.5‰，借款期限为一年，即2019年11月3日至2020年11月2日，还款方式：按季结息一次还本。2019年11月2日，魏爱财与从江农商行签订《最高额保证合同》，约定其自愿为魏日贵在从江农商行2019年11月2日至2024年11月2日期间的实际形成的债权最高额200万元提供保证担保，保证方式为连带保证责任。同时，2019年11月2日、3日签订的《自然人最高额循环借款合同》中第八条贷款利率约定：贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。第九条贷款计息、结息约定：按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。第十五条违约事件约定：一、发生下列情况之一，属借款人违约情形：（一）借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项；……（六）借款人违反本合同约定的其他业务；三、贷款人救济措施，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权采取下述一项或几项救济措施：（一）停止发放本合同项下借款；……（三）宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用；……（十）以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用；（十一）解除合同；（十二）有权采取的其他救济措施”。 另查明，两份《最高额保证合同》的保证范围均为：主合同项下债权本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、履行主合同和担保合同过程中发生的费用、从江农商行实现债权的费用。魏日贵名下的两笔贷款在2020年第一季度出现逾期支付利息的情形，在从江农商行起诉后，才将第一季度的利息结清，因此从江农商行将魏日贵尚欠的利息变更为4.75万元（2020年3月21日至2020年6月23日期间）。 本院认为，从江农商行与魏日贵分别于2019年11月2日、3日签订的《自然人最高额循环借款合同》，内容明确，意思表示真实，合法有效，应受到法律保护。魏日贵作为债务人应当按照约定履行按期支付季度利息的义务，虽在从江农商行起诉后，已将2020年第一季度的利息还清，但第二季度又出现逾期未支付利息的情形，其行为已构成违约。根据双方签订的《自然人最高额循环借款合同》第十五条约定即魏日贵未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，从江农商行有权提前解除合同和收回贷款。同时，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”和第九十四条第（二）项规定“在履行期限届满之前，当事人一方表示或以自己的行为表明不履行主要债务，当事人可以提前解除合同。”第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”故从江农商行要求解除与魏日贵分别于2019年11月2日、3日签订的《自然人最高额循环借款合同》以及要求魏日贵归还贷款本金200万元，支付2020年3月21日至2020年6月23日期间利息4.75万元，以及实际还款时按具体天数计息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。 关于翁其增、叶华秀、魏爱财是否承担连带责任的问题。翁其增、叶华秀自愿与从江农商行签订《最高额保证合同》，承诺其二人自愿为魏日贵自2018年9月20日至2021年9月19日期间在从江农商行办理约定的各类业务，实际形成的债权最高余额200万元提供保证担保，保证方式为连带保证责任。魏爱财自愿与从江农商行签订《最高额保证合同》，承诺其自愿为魏日贵自2019年11月2日至2024年11月2日期间，在从江农商行办理约定的各类业务，实际形成的债权最高余额200万元提供保证担保，保证方式为连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”和第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，故翁其增、叶华秀、魏爱财应对魏日贵尚欠从江农商行两笔贷款本息承担连带还款责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除贵州从江农村商业银行股份有限公司与魏日贵分别于2019年11月2日、3日签订的《自然人最高额循环借款合同》； 二、魏日贵于本判决生效之日起三十日内偿还贵州从江农村商业银行股份有限公司贷款本金200万元和支付截止2020年6月23日的利息4.75万元，本息共计204.75万元；2020年6月24日以后的利息以实际欠款本金数额按照合同约定利率另计，直至贷款本息还清为止（2019年11月2日的贷款，2020年6月24日至2020年11月1日期间的利息按月利率7.50‰计算，2020年11月2日及以后的利息按逾期月利率11.25‰计算；2019年11月3日的贷款，2020年6月24日至2020年11月2日期间的利息按月利率7.50‰计算，2020年11月3日及以后的利息按逾期月利率11.25‰计算）； 三、翁其增、叶华秀、魏爱财对以上债务承担连带还款责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23208元，减半收取11604元，由魏日贵、翁其增、叶华秀、魏爱财负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 权利人在履行期限届满之日起二年内向本院申请执行，逾期视为自动放弃权利。 审判员  姚梅珍 二〇二〇年八月七日 法官助理陈世雪 书记员蒙春江