湖北省利川市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2802民初2620号原告:中国银行股份有限公司利川支行，住所地湖北省利川市都亭六合街97号华盛五星公馆，统一社会信用代码91422802883110800B。负责人：王涛，该支行行长，委托诉讼代理人（特别授权）：李勇，湖北施州律师事务所律师。被告：牟伦开，男，1964年4月9日出生，土家族，利川市大同药业有限公司总经理，户籍地利川市，住利川市，被告（又系被告牟伦开的委托诉讼代理人）：艾芝芬，女，1964年4月18日出生，汉族，居民，户籍地利川市，住利川市，系被告牟伦开之妻。被告：利川碧桂园房地产开发有限公司，住所地利川市南环大道88号（米兰春天1栋1604号），统一社会信用代码914228023260654966。法定代表人：侯峰，该公司总经理，委托诉讼代理人（特别授权）：刘茂林，湖北夷水律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司利川支行（以下简称中行利川支行）与被告牟伦开、艾芝芬、利川碧桂园房地产开发有限公司（以下简称利川碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行利川支行的委托诉讼代理人李勇、被告（又系被告牟伦开的委托诉讼代理人）艾芝芬、被告利川碧桂园公司的委托诉讼代理人刘茂林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行利川支行向本院提出诉讼请求：⒈依法宣告原告与被告牟伦开、艾芝芬签订的《个人一手住房贷款合同》项下贷款本息全部到期；⒉判令被告牟伦开、艾芝芬偿还原告贷款本金887669.94元，并按年利率7.35%支付自2019年11月6日起至偿还完毕之日止期间的利息、罚息；⒊确认原告对被告牟伦开、艾芝芬名下的房地产享有抵押权，并对抵押房地产的处置款享有优先受偿权；⒋判令被告利川碧桂园公司对上述贷款本息承担连带偿还责任；⒌由三被告承担案件受理费。事实和理由：2015年12月22日，被告牟伦开、艾芝芬与原告签订《个人一手住房贷款合同》，约定由原告向被告牟伦开、艾芝芬提供住房按揭贷款1153000.00元，贷款期限为十三年，贷款月利率为浮动利率，随中国人民银行贷款基准利率调整而调整，按月等额本息还款，逾期后按约定贷款利率的50%加收逾期贷款罚息，合同亦对违约责任等进行了约定。合同签订后，原告依照约定向二被告提供住房按揭贷款1153000.00元。贷款合同项下，被告利川碧桂园公司向原告出具《不可撤销连带责任担保函》，自愿为该笔贷款本息、违约金等全部债务提供连带责任保证担保。贷款合同履行期间，被告牟伦开、艾芝芬除偿还贷款本金265330.06元和支付2019年11月5日之前的利息外，再未按约还本付息。原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，望判如所请！牟伦开、艾芝芬辩称，原告所诉属实，我们购买的利川碧桂园5街16号房屋正在由法院进行拍卖，现没有钱偿还借款。利川碧桂园公司辩称，⒈案涉房屋已具备办理不动产权证的条件，我方多次催促二被告缴纳契税，但其至今仍不配合，由于二被告恶意阻止我方免除保证责任的条件成就，应视为担保条件未成就，我方对案涉借款不承担担保责任；⒉根据原告的诉求及事实，牟伦开提供的自有抵押房产办理了抵押登记，根据物权法的相关规定，原告应优先就该房产实现担保物权，在无法完全实现债权时才能要求我方承担保证责任。本院经审理认定事实如下：2015年11月2日，原告中行利川支行（甲方）与被告利川碧桂园公司（乙方）签订《个人住房贷款差别化服务合作协议》，约定：甲乙双方的合作内容为在购买利川碧桂园项目房产的购房者已与乙方签订《商品房买卖合同》，办理合同备案后尚未办理抵押贷款房产预告抵押登记的情形下，由乙方提供担保，经甲方审核同意并向购房者发放个人住房贷款，之后再办理该笔贷款相应的抵押贷款房产的预告抵押登记手续；在甲方向购房者发放贷款后至该笔贷款相应的抵押房产办妥预告抵押登记之日的期间，乙方对购房者与甲方、乙方所签订的《个人一手住房贷款合同》项下购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息承担连带责任保证。2015年12月22日，被告牟伦开、艾芝芬（借款人）与原告中行利川支行（贷款人）签订《个人一手住房贷款合同》，其中约定：贷款金额1153000.00元，贷款期限156月，贷款用途为购买碧桂园05－16号房屋；贷款月利率为浮动利率，首次定价日为实际放款日，参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，自实际放款日起每经过一个浮动周期（12个月）参考重新定价日当日适用的参考利率重新定价一次；放款账户为利川碧桂园公司的账户；还款方式为每个月等额本息，首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。同日，利川碧桂园公司向原告出具《不可撤销连带责任担保函》，载明：牟伦开于2015年12月在本公司购买商品房一套，房屋合同总价1955247.00元，向贵行借款本金1153000.00元，为确保该借款人（购房人）与贵行签订的《个人住房借款合同》项下借款人义务得到切实履行，本公司愿意为此笔贷款向贵行提供不可撤销连带责任担保；借款合同双方解除借款合同或使借款合同提前到期的，本担保仍然有效，保证人对于借款人给债权人造成的损失承担连带保证责任；担保范围为贵行依据借款合同向借款人发放的贷款，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用等；担保期间为借款合同生效之日开始至借款人所购房屋他项权证正本及借款人土地使用权证正本交付贵行之日止。2015年12月24日，原告向利川碧桂园公司的银行账户汇入1153000.00元，牟伦开向原告出具了《借款借据》。此后，被告牟伦开、艾芝芬向原告偿还了本金265330.06元，支付利息至2019年11月5日，因再未偿还借款本息，原告遂诉至本院。上述事实，有《个人住房贷款差别化服务合作协议》《个人一手住房贷款合同》《不可撤销连带责任担保函》《贷款放款回单》《借款借据》《贷款已还款明细清单》及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人一手住房贷款合同》《不可撤销连带责任担保函》是各当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，各当事人应当按照约定履行自己的义务。被告牟伦开、艾芝芬向原告借款后，未按约偿还全部借款本息，至今尚欠887669.94元本金及2019年11月6日之后的利息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。原告主张《个人一手住房贷款合同》项下贷款本息全部到期，并要求被告牟伦开、艾芝芬偿还贷款本金887669.94元及自2019年11月6日起至偿还完毕之日止的利息、罚息，理由正当、于法有据，但因合同约定的利率为浮动利率，自实际放款日起每经过一个浮动周期（12个月）参考中国人民银行公布的利率重新定价一次，而自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），原告主张自2019年11月6日起一律按年利率7.35%计算利息、罚息与合同约定不符，原告该项诉讼请求本院不予全部支持。《个人一手住房贷款合同》虽约定借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，但该房屋至今没有依法办理抵押登记，原告尚未取得抵押权，其要求确认原告对该房地产享有抵押权并对抵押房地产的处置款享有优先受偿权的诉讼请求，于法不符，本院不予支持。利川碧桂园公司向原告出具《不可撤销连带责任担保函》，同意为牟伦开的涉案借款本息等向原告提供连带责任保证担保，且担保期间为借款合同生效之日开始至借款人所购房屋他项权证正本及借款人土地使用权证正本交付原告之日止，现牟伦开、艾芝芬尚未将涉案房屋的产权证书交付原告，原告要求利川碧桂园公司对涉案贷款本息承担连带偿还责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。利川碧桂园公司承担保证责任后，有权向债务人牟伦开、艾芝芬追偿。案涉房屋尚未办理产权证书并非债权人即原告的过错，利川碧桂园公司辩称因被告牟伦开、艾芝芬恶意阻止其免除保证责任的条件成就，故其不应承担保证责任的意见，及关于应优先就被告牟伦开、艾芝芬的抵押房产实现担保物权的意见，缺乏事实根据和法律依据，本院均不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司利川支行与被告牟伦开、艾芝芬签订的《个人一手住房贷款合同》项下借款于本判决生效之日全部到期；二、被告牟伦开、艾芝芬于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司利川支行借款本金887669.94元，并自2019年11月6日起至还清之日止，以未偿还本金为基数按照《个人一手住房贷款合同》的约定计付利息、罚息（参考全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率确定）；三、被告利川碧桂园房地产开发有限公司对上述第二条的债务本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告牟伦开、艾芝芬追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司利川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12676.00元，减半收取计6338.00元，由原告中国银行股份有限公司利川支行负担338.00元，由被告牟伦开、艾芝芬、利川碧桂园房地产开发有限公司共同负担6000.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审  判  员  黄忠富二〇二〇年八月三十一日法官助理王欢欢书记员(兼)  王欢欢