河北省沧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀09民终4010号 上诉人（原审原告）：李虎洞，男，1962年12月23日出生，汉族，住河北省河间市。 委托诉讼代理人：李东生，河北京南律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司，住所地：河北省石家庄桥西区裕华西路15号万象天成商务广场A座17、18层。 负责人：李永芳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：武林，河北衡泰律师事务所律师。 上诉人李虎洞因与被上诉人中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司财产保险合同纠纷一案，不服河北省河间市人民法院（2020）冀0984民初270号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人李虎洞委托诉讼代理人李东生，被上诉人中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司委托诉讼代理人武林到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 李虎洞上诉请求：1、依法撤销原审判决，改判支持上诉人的原审诉讼请求（争议金额2万元）;2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由:一、原审认定2018年1月19日李虎洞通过电话和网络投保方式在被上诉人处投保了无忧人生重大疾病保险。但据此被上诉人所提交的证据中，并不能充分的证实在上诉人投保时对相应的免责条款进行了提示及明确说明并得到上诉人同意的证据，值得注意的是仅仅在电子设备中提示，客户签名之前可以查看投保时的所有信息，确认无误后可签名。这只是一个一般性的提示，在加之条款内容冗长复杂，还夹杂许多医学专用性术语，字体也特别小，很难看清，此时被上诉人有义务证明当时工作人员对投保人进行了明确的讲解，同时对于投保人是否详细阅读了相应条款都应当举证证明。事实上本案的上诉人只有小学文化，根本就没有能力阅读案涉保险合同的有关条款。二、上诉人提交的本次住院病历相关材料中均记载，上诉人否认有高血压等病史，相应的诊断结论中也没有记载上诉人多年前即患有高血压疾病的内容。三、保险合同中的免责条款部分并没有被上诉人所主张的相应免赔事由。四、没有相应的诊断证明或者检查结果印证被上诉人投保前或投保时患有高血压症。五、电话回访的内容应当应当附有相关证据印证，而不能仅仅依据投保人的陈述。综上所述，原审判决以上诉人故意不履行如实告知义务，并且该病情足以影响保险人决定是否同意承保为由驳回上诉人的诉讼请求属于认定事实适用法律错误，特向贵院提起上诉，请依法改判。 中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司辩称，2018年1月19日，因上诉人李虎洞长期在广州工作，故其通过电话网络方式远程投保了案涉重疾险，具体投保流程为：首先由保险公司工作人员通过电话询问的方式，向投保人询问其相关基本信息以及相关健康告知项等内容（即保险合同中载明的“告知事项”中的内容），其中上诉人李虎洞否认其曾患有高血压的情况。工作人员代替投保人在手机投保系统上填写操作后，会将签名页链接通过微信等程序发送给投保人。投保人通过点击进入上述签名页链接后，可以看到全部的保险合同内容，其中就包括相关告知事项的具体内容，在投保人确认相关信息无误后，由其进行电子签名并上传照片，此后点击“提交”并确认后即完成投保。针对上述经过，被上诉人在一审中提交有相关保险合同、投保流程示意图、投保时上诉人拍摄的照片以及回访录音相互印证，事实清楚。经调查上诉人在深圳市的医保报销记录，证实其在投保前即患有高血压，而在投保时未如实告知。根据我国保险法第十六条及保险法司法解释二第九条第二款、第十二条、第十三条的相关规定，因投保人李虎洞未履行法定的如实告知义务，保险人不承担给付保险金的责任并有权解除合同。故一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应依法驳回上诉人的上诉请求，维持原判。 李虎洞向一审法院起诉请求：1、依法判令被告给付保险金20000元。双方签订的保险合同继续履行；2、诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：2018年1月19日原告李虎洞通过电话和网络远程投保方式在被告中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司处投保一份无忧人生重大疾病保险，被告公司工作人员通过电话询问的方式，为原告在手机上操作，操作完成后，将发送签名页链接到原告微信、QQ等上，原告可以通过手机进行签名。原告通过链接在手机上能看到全部保险合同内容，且手机提示：客户在签名之前可以查看投保时的所有信息，确认无误后可签名。该保险合同主要内容为：在保险期限内被保险人如患轻症疾病(包括轻微脑中风等)，保险人按照基本保险金额10万元的20%给付保险金。保险条款第三条第1款规定：我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。在保险合同的原告告知事项中，原告是否患有高血压项原告回答为否。 2018年12月7日原告李虎洞因患脑梗塞入院治疗，共计住院治疗7天，出院后未遗留任何功能障碍。该种疾病符合保险合同7.19轻症疾病第3条约定的患轻症疾病情形。出院后原告向被告提交了理赔申请及病历等相关资料。2019年7月17日被告出具理赔完成通知书，以投保人故意不履行如实告知义务为由拒绝给付保险金，并解除合同不退还保险费。 又查明，原告李虎洞在深圳市人力资源和社会保障局的医保报销记录，记载原告在投保前因患有高血压多次在门诊治疗并进行了医保报销。 一审法院认为，在原告李虎洞与被告中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司签订的无忧人生重大疾病保险合同中就免责事用黑体进行了提示。且该保险合同中包含人身保险投保提示、投保人声明等相关内容，投保人声明以黑体注明：销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款并单独就责任免除条款作出了明确说明，本人已认真阅读并理解上述投保提示内容。且在网络签名前手机上显示“客户在签名之前可以查看投保时的所有信息，确认无误后可签名”的提示。原告认可其在保险合同上签名的真实性，故应认为原告李虎洞了解合同内容，且合同内容真实，并由保险人就保险合同内容和责任免除条款作出了明确说明。根据《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，原、被告间签订的保险合同合法、有效。原告李虎洞在投保前隐瞒其患有高血压的病情，该病情足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定和双方签订的保险合同的约定，被告中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司以原告故意不履行如实告知义务为由，解除原被告间的保险合同并拒绝给付保险金且不退还保险费的行为符合法律和合同约定，故一审法院对原告要求被告给付保险金并继续履行保险合同的主张不予支持。综上，判决：驳回原告李虎洞的诉讼请求。案件受理费150元由原告李虎洞负担。 二审中，当事人没有提交新证据。 本院经审理查明的事实，与一审判决认定的事实一致。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但概况性条款有具体内容的除外。”本案中，被上诉人中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司以上诉人不履行如实告知义务为由拒绝承担给付保险金责任，其所主张的未如实告知，主要指向上诉人李虎洞在投保时未向保险公司告知其曾患有高血压。案涉保险系上诉人李虎洞通过电话和网络远程投保方式在被上诉人处投保“无忧人生重大疾病保险”，被上诉人一审中提交的上诉人在深圳市人力资源和社会保障局的医保保险记录，能够证明上诉人在投保前曾因患有高血压多次在门诊治疗并进行医保报销的事实。一审法院以保险合同中包含了人身保险投保提示、投保人声明等相关内容，且上诉人李虎洞认可保险合同上签名的真实性，而认定上诉人李虎洞在投保前隐瞒其患有高血压的病情，未支持上诉人要求保险理赔的诉讼请求，并不违反以上法律规定。 综上所述，李虎洞的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费300元，由上诉人李虎洞负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 常秀良 审 判 员 付 毅 审 判 员 李 霞 二〇二〇年八月十九日 法官助理 纪召雷 书 记 员 赵梦园