重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初18925号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江北区永平门街14号11-1。法定代表人：罗仁骥，董事长。委托诉讼代理人：兰海涛，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈施谕，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告:占苗，男，1983年6月1日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（以下简称住房置业担保公司）与被告占苗追偿权纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告住房置业担保公司的委托诉讼代理人陈施谕到庭参加诉讼，被告占苗经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告住房置业担保公司向本院提起诉讼，请求：1、占苗立即向住房置业担保公司支付代偿款248938.82元；2、占苗自2019年12月27日起至付清全部款项之日止,以248938.82元为基数,按照日万分之五标准支付违约金；3、本案诉讼费由占苗负担。事实和理由：2015年7月20日，住房置业担保公司与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签订了《信用卡分期服务合同》及《信用卡分期业务确认函》，约定住房置业担保公司为经双方认可的重庆住房公积金缴存人在光大银行重庆分行的信用卡分期债务向光大银行重庆分行承担担保责任。2016年7月8日，占苗在光大银行重庆分行签订了《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》等法律文件申请办理信用卡，并承诺遵守《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领卡合约》。同时，占苗向住房置业担保公司出具了《光大银行重庆分行&重庆住房置业信用卡公积金项目面谈表(住房置业版)》，约定住房置业担保公司为占苗申请的信用卡提供连带保证担保，保证范围包括占苗所申请信用卡之本金、利息、罚息及应当承担的违约金和实现债权产生的费用，保证期间为每期应还款自还款期限届满之日起两年。占苗未按照光大银行信用卡规定的时间偿还借款本息而致住房置业担保公司承担保证责任后，占苗应自住房置业担保公司承担保证责任之日起三日内偿还住房置业担保公司的代偿本金、利息、罚息、违约金等以及实现债权产生的合理费用并赔偿住房置业担保公司违约金及损失。占苗应自住房置业担保公司代偿之日起按逾期数额及逾期期间以每日万分之五支付违约金。占苗同意将该合同中约定的地址作为本人唯一的各类文件的送达地址。上述协议签订后，光大银行重庆分行向占苗发放了信用卡，占苗以消费等方式从该信用卡账户中透支。由于占苗使用该信用卡消费后未按期足额向光大银行重庆分行还款，光大银行重庆分行要求住房置业担保公司代偿。2019年12月27日，住房置业担保公司通过保证金账户划扣的方式代占苗偿还了248938.82元，光大银行重庆分行向住房置业担保公司出具了《代偿证明》。嗣后，占苗未向住房置业担保公司偿还代偿款，故住房置业担保公司提起诉讼。被告占苗未答辩。本案审理中，住房置业担保公司围绕诉讼请求依法提交了《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》、《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》、《信用卡分期服务合同》、《信用卡分期业务确认函》、《信用卡申请人承诺书》及《住房置业担保服务申请书》、《委托付款确认书》及附件代偿明细表、《代偿证明》及《光大银行信用卡欠款构成》、光大银行信用卡账户透支消费记录等证据，本院予以审查并在卷佐证。根据住房置业担保公司陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2015年7月20日，光大银行重庆分行（甲方）与住房置业担保公司（乙方）签订《信用卡分期服务合同》，主要约定：甲乙双方对经双方认可的重庆住房公积金缴存人（即借款人）在甲方申请办理信用卡分期业务或取现业务提供本合同约定的服务。乙方协助甲方营销推介甲方的信用卡分期产品，根据借款人的公积金缴存情况为甲方提供相关信息咨询，并对甲方已发放的信用卡分期产品提供还款能力动态跟踪、逾期催收、债务追偿等相关活动，甲方向乙方支付一定比例的服务费用；乙方根据本协议约定在信用卡申办服务阶段于甲方处以乙方名义开立保证金账户，且首次存入的保证金不得低于100万元（含）；借款人逾期账龄达到M4（逾期天数90天及以上），甲方有权从乙方保证金账户划扣保证金至借款人信用卡欠款账户，划扣金额为借款人全部分期及取现未偿金额（借款人逾期天数30天时的总欠款，含本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等），甲方扣划后的10个工作日内，有义务为乙方出具《代偿证明》；在履行代偿义务后，乙方依法取得本合同约定的向借款人追偿等相关权利。2016年7月8日，占苗向光大银行重庆分行出具《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》一份，载明：占苗申请办理信用卡并签字确认其已阅读并了解电子申请表的《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行信用卡存贷合一卡领用合约》，自愿遵守章程及合约中的各项规定。前述章程及合约约定了信用卡的申领、使用、还款及其利息、滞纳金、超限费、手续费、其他费用的计收标准等。同日，占苗向住房置业担保公司提交《信用卡申请人承诺书》及《住房置业担保服务申请书》，主要载明：占苗申请住房置业担保公司为其向光大银行重庆分行申请的信用卡提供连带责任保证担保，保证范围包括占苗所申请信用卡之本金、利息、罚息、违约金和实现债权的费用，保证期间为每期应还款项自还款期限届满之日起两年；占苗应在住房置业担保公司承担保证责任之日起三日内将应偿还或应承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的合理费用支付给住房置业担保公司，并赔偿住房置业担保公司的损失及违约金；住房置业担保公司承担保证责任后，占苗未将应偿还或承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的合理费用支付给住房置业担保公司，占苗应自住房置业担保公司代其偿还债务之日起按逾期数额和逾期期间以每日万分之五向住房置业担保公司支付违约金。占苗同意将通讯地址重庆市渝北区×××,作为唯一的各类文件的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效，以上送达地址如有变更，其应在变更前提前30日通过电话告知光大银行，且在变更后3日内当面或书面邮寄方式送达住房置业担保公司相关变更文件。其后，住房置业担保公司向光大银行重庆分行出具《信用卡分期业务确认函》，载明若占苗获批办理该行信用卡，则该公司同意在全额代偿本金上限240000元范围内对占苗的信用卡债务向该行承担担保责任，全额代偿占苗信用卡分期/取现业务项下应付全部债务（代偿范围为逾期天数30天时的总欠款，含本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等，其中债务本金金额不应超过240000元）。占苗信用卡透支后未按约还款。住房置业担保公司举示的欠款构成载明，截至2019年12月27日，占苗尚欠光大银行信用卡透支本金239635.3元、利息1624.82元、滞纳金5324.95元、服务费2353.75元，共计248938.82元。2019年12月27日，住房置业担保公司委托重庆市不动产融资担保有限责任公司代占苗向光大银行重庆分行还款，代偿金额为248938.82元。本院认为，占苗向光大银行重庆分行出具的《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》、光大银行重庆分行与住房置业担保公司签订的《信用卡分期服务合同》、《信用卡申请人承诺书》、《住房置业担保服务申请书》以及住房置业担保公司向光大银行重庆分行出具的《信用卡分期业务确认函》，均系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均有约束力。关于住房置业担保公司主张的代偿款及违约金问题。根据《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》、《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》的约定，光大银行重庆分行按约向占苗提供信用卡分期业务，占苗使用信用卡分期业务后，理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。光大银行重庆分行有权要求债务人占苗及保证人住房置业担保公司清偿逾期债务。现已查明，住房置业担保公司于2019年12月27日代占苗偿还信用卡透支欠款248938.82元，其中含本金239635.3元、利息1624.82元、滞纳金5324.95元、服务费2353.75元。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。通知自2017年1月1日起实施。本案中，住房置业担保公司举示的信用卡流水载明滞纳金5324.95元的产生时间为2018年2月23日和2018年3月23日，交易描述为“违约金”，因2017年1月1日后取消信用卡滞纳金，且住房置业担保公司未举示证据证明光大银行重庆分行与占苗之间就是否收取违约金达成协议，因此，光大银行重庆分行不应收取该笔5324.95元。住房置业担保公司作为保证人向贷款银行承担保证责任后，其有权在占苗应承担的主债务范围（248938.82-5324.95=243613.87元）内向债务人占苗追偿。另，根据《信用卡申请人承诺书》及《住房置业担保服务申请书》的约定，住房置业担保公司承担保证责任后，占苗未将应偿还或承担的本金、利息、罚息、违约金及实现债权的合理费用支付给住房置业担保公司，占苗应自住房置业担保公司代其偿还债务之日起按逾期数额和逾期期间以每日万分之五向住房置业担保公司支付违约金。则住房置业担保公司有权请求占苗支付截至2019年12月27日代偿款本金243613.87元并支付以243613.87元为基数,自2019年12月27日起至付清全部代偿款项之日止,按照日万分之五标准计算的违约金，对于超出部分，本院不予支持。占苗经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告占苗自本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市住房置业担保有限责任公司代偿款243613.87元，并支付以243613.87元为基数,自2019年12月27日起至付清全部代偿款项之日止,按照日万分之五标准计算的违约金；二、驳回原告重庆市住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2665元，由原告重庆市住房置业担保有限责任公司负担40元，由被告占苗负担2625元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  陈 卓二〇二〇年八月二十六日法官助理  李玉男书 记 员  黄 萍