广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初13131号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：陈涛，广东太上律师事务所律师，执业证号14403200010866579。委托诉讼代理人：甘华荣，广东太上律师事务所律师，执业证号14403201610291342。被告：梁华升，男，1971年8月3日出生，汉族，身份证住址深圳市宝安区，委托诉讼代理人：冯馨莹，广东吾信律师事务所律师，执业证号14403201911085105。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告梁华升信用卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人陈涛、甘华荣，被告梁华升及委托诉讼代理人冯馨莹均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币106414.34元(截止2019年11月25日，欠款本金63854.68元，利息16322.44元，违约金26237.22元)，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止。二、诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告梁华升自2003年11月18日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为：43×××76。截至2019年11月25日止,累计欠款共计人民币106414.34元整未给付。原告自2017年01月25日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请依法裁判。被告答辩称，被告对于欠款本金63854.68元无异议，但被告于2017年年初双腿受伤骨折，无法正常工作，导致经济收入中断，家庭经济条件不佳；并且被告认为原告存在违法违规计算利息、违约金的行为，请求法院查明事实后能给予减免逾期后所产生的违约金、利息等，也希望能给予宽限分期偿还本金。第一，被告2017年3月双腿受伤骨折，连续住院了7个月才恢复行动能力，为了治疗双腿花费了总计超过19万元的医药费，被告也是因此才2017年开始无法正常归还信用卡本金，并非恶意拖欠归还信用卡本金；第二，原告提交的证据无法明确原告收取利息、违约金的计算方式及计算标准，并且原告在计算利息、违约金时可能存在计算复利的情形，这显然违反了相关的法律法规；第三，原告计算的复利、滞纳金、违约金等属于合同法规定的过高违约金，理应调整。即使被告应当支付利息，也应当按照银行同期贷款利率计算应付利息。综上，原告的诉讼请求没有充分的证据，法院理应予以调整，使被告的合法权益得到保护。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、被告向原告申领招商银行信用卡，并同意接受《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）、《招商银行信用卡章程》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为43×××76。二、根据上述“领用合约”及《招商银行信用卡章程》约定：持卡人非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担相应的手续费，预借现金交易不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行记账日为此笔预借现金交易发生日，银行按月计收复利；持卡人超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按规定利率计收的利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；持卡人每期最低还款额为信用额度内消费款的百分之十，加上预借现金交易额的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息，所有费用是指年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用；持卡人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；“领用合约”及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告、语音电话通知等方式）即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对双方均有有约束力；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账的顺序偿还，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行冲还。银行有权依据持卡人的额资信状况核定或随时调整其信用额度，银行有义务将额度调整的信息通知持卡人，持卡人同意并认可对调整后的信用额度内所发生债务承担清偿责任。三、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为，境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币或3美元。四、招商银行为持卡人提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种账单分期期数选择，单期手续费率为0%~1.67%，实际费率以申请下单时的招商银行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人成功办理账单分期后，申请分期还款的，每期应还本金和每期手续费均计入持卡人信用卡人民币账户。分期每期应还本金=申请总额÷分期期数，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余数计入最后一期。分期每期手续费=申请总额×每期手续费费率。手续费一经收取，不予退还。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截止至2019年11月25日，尚欠本金63854.68元，利息16322.44元，违约金26237.22元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金、分期手续费。原告上述案件滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金及违约金的计收标准一致，在案件判项中一并表述。被告在原告起诉的取数之日后还款金额应予以抵扣本金。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告梁华升应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金63854.68元，利息16322.44元，违约金26237.22元（利息、违约金暂计至2019年11月25日，之后按协议约定、原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1214.14元，由被告负担，原告已预缴的案件受理费1214.14元，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费1214.14元，逾期不支付的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  刘娟二〇二〇年八月十一日书记员  郭丽