河北省张家口市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀07民终1513号 上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司张家口中心支公司，住所地张家口市桥西区明德南街10号。 负责人：杜桂娟，总经理。 委托诉讼代理人：郭娜，员工。 被上诉人（原审原告）：郭富成，男，1967年10月14日出生，汉族，住张家口市蔚县。 被上诉人（原审被告）：蔚县锋伟煤炭运输车队，住所地张家口市蔚县蔚州镇建材城八区十二号。 负责人：马俊伟，个体户。 被上诉人（原审被告）：袁兵，男，1975年5月4日出生，汉族，住张家口市蔚县。 被上诉人（原审被告）：苗海军，男，1976年5月12日出生，汉族，住张家口市蔚县。 委托诉讼代理人：王建博，内蒙古义德律师事务所律师。 原审被告：魏俊超，男，1991年11月29日出生，汉族，住张家口市蔚县。 上诉人阳光财产保险股份有限公司张家口中心支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人郭富成、蔚县锋伟煤炭运输车队、袁兵、苗海军、原审被告魏俊超机动车交通事故责任纠纷一案，不服河北省蔚县人民法院（2020）冀0726民初401号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月22日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人保险公司的委托诉讼代理人郭娜、被上诉人郭富成、被上诉人苗海军的委托诉讼代理人王建博到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 保险公司上诉请求：一审法院认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院撤销一审判决，依法改判保险公司赔偿郭富成各项损失10916.23元。事实与理由：本案中，驾驶员魏俊超明知从业资格证为必备的理赔材料，故意造假，无非就是想逃避自己应该承担的责任，没有从业资格证明显会增加事故发生的风险。一审中，保险公司已提交投保单和免责告知书，免责事由已经黑体加粗，也有蔚县锋伟煤炭运输车队加盖的公章，证明保险公司已尽到如实告知免责范畴及赔偿范畴的义务。 郭富成辩称，认可一审判决。 苗海军辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持一审判决。对于驾驶资格，一审判决已进行了详细论述，是否具有从业资格证不是免除保险人承担赔偿责任的必备条件保险公司未完全尽到提示说明义务，应当承担赔偿责任。 郭富成向一审法院起诉请求：判令魏俊超、蔚县锋伟煤炭运输车队、袁兵、苗海军、保险公司赔偿其各项损失46376元，包括保险公司垫付的10000元，车主苗海军垫付的2000元并承担诉讼费。 一审法院认定事实：苗海军系冀Ｇ×××××／冀Ｇ×××××号重型货车的实际所有人。2019年9月30日4时30分许，魏俊超驾驶冀Ｇ×××××／冀Ｇ×××××号重型货车，由西向东行驶至下广线91公里100米蔚县夏源红绿灯西路段时，撞至前方郭富成驾驶的三轮汽车尾部，至使双方车辆损坏，郭富成受伤。事故经蔚县公安交通警察大队第1307264201900000749号道路交通事故认定书认定：魏俊超承担事故的全部责任，郭富成无责任。郭富成受伤后，到蔚县人民医院住院治疗。冀Ｇ×××××／冀Ｇ×××××号重型货车在阳光财险处投有交强险一份、商业三者险两份，每份500000元含不计免赔。阳光财险为郭富成垫付医疗费10000元，苗海军为郭富城垫付医疗费2000元。对于当事人双方没有争议的事实，予以确认。对于当事人有争议的事实和证据，认定如下：1、郭富成主张住院期间营养费2340元，阳光财险认为营养费无医嘱不予赔偿，法院认为营养费应根据受害人的伤残情况参照医疗机构的意见确定，结合郭富成的受伤及治疗情况，认为郭富成主张住院期间的营养费较为合理，对郭富成主张，依法予以采信；2、郭富成主张住院期间误工费按100元／天计算，阳光财险对此不予认可，认为应按农林牧渔业行业年平均工资赔付住院期间的误工费，法院认为郭富成未提供相关证据证明其误工损失，依法对阳光财险的主张予以采信；3、郭富成主张住院期间前30天的护理费按150元／天计算，后48天按120元／天计算，但未提供相关证据予以证明，阳光财险对此不予认可，认为应按100元／天赔偿45天的误工费，法院认为本案中住院期间的护理费可参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算，按120元／天计算较为适宜。4、郭富成主张交通费400元，阳光财险对此不予认可，认为可赔付交通费200元，法院结合郭富成的就医地点、时间等因素，依法对郭富成主张予以采信。5、郭富成主张三轮车损失5000元，但未提供相关证据予以证明，阳光财险对此不予认可，但认可车损1000元，依法对阳光财险的主张予以确认。综上，郭富成的损失包括：1、医疗费：18236.23元；2、住院伙食补助费：30元／天×78天＝2340元；3、营养费：30元／天×78天＝2340元；4、误工费：23461元／365天×78天＝5013元；5、护理费：120元／天×78天＝9360元；6、交通费：400元；7、车损：1000元。以上合计38689.23元。 一审法院认为，侵害民事权益，应当依照法律承担侵权责任。鉴于郭富成对此次事故无责任，魏俊超承担事故的全部责任，且魏俊超驾驶的冀Ｇ×××××／冀Ｇ×××××号重型货车在阳光财险处投有交强险及第三者责任险，故对于郭富成的损失，首先应当由阳光财险在交强险范围内赔偿，超出交强险范围的部分由阳光财险在第三者责任保险范围内赔偿。本案的争议焦点为本案事故是否属于商业第三者责任保险赔偿范围问题。阳光财险提交的保险条款第二十二条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。”本案中，魏俊超驾驶机动车导致郭富成受伤的交通事故，符合上述合同约定的保险责任范围。阳光财险认为魏俊超无从业资格证，属于保险责任免除情形，阳光财险不应承担保险责任。法院认为，《中华人民共和国道路运输条例》关于办理从业资格证的规定属于行政管理性规定，并不属于法律的禁止性规定，驾驶人具有驾驶证即可上路驾驶相应的准驾车型，现无证据证明，无运输管理部门颁发的从业许可证，会显著增加承保车辆的运行风险。保险合同所采用的均系格式合同，合同约定的这一免除保险人应承担的义务，加重投保人、被保险人责任的条款应当认定无效，故阳光财险提出的抗辩，不予支持。责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。本案中的诉讼费用亦应由阳光财险负担。综上所述，阳光财险应当在保险责任限额内赔偿郭富成的损失。判决：一、阳光财产保险股份有限公司张家口中心支公司于本判决生效之日起十日在交强险范围内赔偿郭富成误工费、护理费、交通费、车辆损失共计15773元（垫付的医疗费10000元已扣减）；二、阳光财产保险股份有限公司张家口中心支公司于本判决生效之日起十日在第三者责任险范围内赔偿郭富成医疗费、住院伙食补助费、营养费共计10916.23元，以上两项合计26689.23元，由阳光财产保险股份有限公司张家口中心支公司直接支付到郭富成的银行账户（开户行：代王城信用社，户名：郭富成，账号：62×××60）；三、阳光财产保险股份有限公司张家口中心支公司于本判决生效之日起十日在第三者责任险范围内向苗海军支付其垫付的医疗费2000元，此款项直接支付到苗海军的银行账户（开户行：农业银行蔚县支行，户名：苗海军，账号：62×××79）；四、驳回郭富成的其他诉讼请求。案件受理费380元，郭富成已预交，由阳光财产保险股份有限公司张家口中心支公司负担，此款直接支付到郭富成的银行账户（开户行：代王城信用社，户名：郭富成，账号：62×××60）。 二审中，当事人没有提交新证据。 本院认为，发生保险事故后，保险人应当依照法律的规定或者保险合同的约定承担赔偿责任。本案中，经蔚县公安交通警察大队认定，魏俊超承担事故的全部责任，郭富成无责任。保险公司主张驾驶员魏俊超明知从业资格证为必备的理赔材料，故意造假，无非就是想逃避自己应该承担的责任，没有从业资格证明显会增加事故发生的风险。一审法院认为，关于办理从业资格证的规定属于行政管理性规定，并不属于法律的禁止性规定，驾驶人具有驾驶证即可上路驾驶相应的准驾车型，现无证据证明，无运输管理部门颁发的从业许可证，会显著增加承保车辆的运行风险，该认定并无不当。因此，对保险公司的该项主张，不予支持。保险公司主张一审中，保险公司已提交投保单和免责告知书，免责事由已经黑体加粗，也有蔚县锋伟煤炭运输车队加盖的公章，证明保险公司已尽到如实告知免责范畴及赔偿范畴的义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”结合以上规定，保险公司应证实其已完成以下三项全部行为，方能证明其已依法履行了提示和明确说明义务：一、免责条款（包括保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为免责事由的条款）需从保险条款中抽出单独成页，并逐一对免责条款（可以对法律、行政法规中禁止性规定情形作为免责事由的条款不进行解释说明）的概念、内容及其法律后果附常人能够理解的书面解释说明，全部用加黑放大字体，制作成专门的免责事项说明书；二、要求投保人在每一条免责条款下签名（或由投保人朗读免责事项说明书全文并由保险公司制作成视频保存）；三、在免责事项说明书结尾处手写以下文字：“本人在投保前已经仔细阅读条款及免责事项说明书全文，重点关注保险责任、责任免除、投保人和被保险人义务、赔偿处理、免赔率或者免赔额等内容，保险公司已经就以上内容进行了充分的提示与说明，本人已完全理解以上内容及其法律后果。”保险公司提交的证据，不足以证明已尽到合理提示或说明义务。因此，对保险公司的该项主张，不予支持。 综上所述，保险公司的上诉请求不能成立。一审判决认定事实清楚、适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费72元，由阳光财产保险股份有限公司张家口中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 王万军审判员吴义清审判员雷鹏 二〇二〇年八月七日 法官助理 成            诚 书 记 员 张            璐