福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2372号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街198号，统一社会信用代码91350303567317244M。 主要负责人：蒋志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：陈龙（一般代理，该行客户经理），男，1988年2月23日出生，汉族，莆田市涵江区人，住福建省莆田市涵江区。 被告：兰新颖，男，1995年2月28日出生，汉族，莆田市涵江区人，住福建省莆田市涵江区。 被告：徐美娥，女，1973年5月10日出生，汉族，莆田市涵江区人，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商银行涵江支行）与被告兰新颖、徐美娥信用卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行涵江支行的委托诉讼代理人陈龙到庭参加诉讼；兰新颖、徐美娥经本院传票传唤无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席开庭审理终结。 农商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：依法判令兰新颖、徐美娥共同立即归还农商银行涵江支行福万通普惠金融卡透支本金54962.41元及该款自2019年12月23日起至还清款项之日止按《领用合约》、《章程》约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2017年2月26日，兰新颖向农商银行涵江支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1－5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按农商银行涵江支行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低为5元。2017年3月24日，农商银行涵江支行经审批发放给兰新颖卡号62×××00福万通普惠金融卡，授信额度3万元，授信期限3年，后提额至5.5万元。尔后，兰新颖持上述普惠金融卡多次透支消费。兰新颖自2020年1月份发生账单54962.41元后，至今未偿还该透支款项，其行为已构成违约，应对本案上述债务及各项费用承担偿还责任；徐美娥系兰新颖母亲，其作为共同债务人在《共同债务承诺书》中签名确认上述债务为共同债务，故其也应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 兰新颖、徐美娥均未作答辩。 农商银行涵江支行围绕上述诉讼请求在本院指定的举证期限内，依法向本院递交下列证据：1.农商银行涵江支行的《营业执照》（副本）、《单位负责人身份证明书》及单位负责人的《居民身份证》复印件各一份，以此证明农商银行涵江支行的身份及诉讼主体适格；2.兰新颖、徐美娥的《居民身份证》复印件各一份，以此证明兰新颖、徐美娥的身份及诉讼主体适格；3.《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通贷记卡领用合约》、《福建省农村信用联合社福万通贷记卡章程》、《贷记卡交易明细》及《“普惠金融惠民（惠商卡）”使用须知》复印件各一份，以此证明2017年2月26日，兰新颖及其母亲徐美娥向农商银行涵江支行申领信用卡；2017年3月24日，农商银行涵江支行依约给予持卡人兰新颖3万元的授信额度，后调整额度至5.5万元，透支年利率为14.4%；兰新颖截止2019年12月23日已结欠信用卡透支款计54962.41元未按约定还款的事实；4.《共同债务承诺书》复印件一份，以此证明2017年2月26日徐美娥向农商银行涵江支行出具该承诺书，承诺其对持卡人兰新颖使用信用卡而形成的各项债务均属于共同债务，其作为共同债务人，自愿对持卡人兰新颖发生全部债务承担连带清偿责任等的事实。 兰新颖、徐美娥均未递交证据。 本院认为，兰新颖、徐美娥经本院传票传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，并递交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行涵江支行递交的上述证据真实、合法，与本案有关联，能证明其主张，均予认定并采信。 根据上述认定及采信的证据，并经审理查明，2017年2月26日，兰新颖向农商银行涵江支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1－5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按农商银行涵江支行核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低为5元。2017年3月24日，农商银行涵江支行经审批发放给兰新颖卡号62×××00福万通普惠金融卡，授信额度3万元，授信期限3年，后授信额度提额至5.5万元。尔后，兰新颖持上述普惠金融卡多次透支消费。兰新颖截止2019年12月23日止透支消费款项54962.41元，至今未偿还该透支款项。另徐美娥系兰新颖母亲，其作为共同债务人于2017年2月26日在《共同债务承诺书》中签名确认上述债务为共同债务。因农商银行涵江支行向兰新颖、徐美娥催讨上述信用卡透支款项未果，遂于2020年6月15日诉至本院，提出上述诉讼请求。 综上所述，本院认为，兰新颖向农商银行涵江支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行涵江支行经审查后核发福万通普惠金融卡给兰新颖，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。兰新颖作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》及《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。但有关利息、违约金合计金额，应当以透支本金按月利率2%计算的数额为限。农商银行涵江支行要求兰新颖偿还福万通普惠金融卡透支本金54962.41元及利息、违约金，合法有据，予以支持，但上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额。徐美娥作为共同债务人在《共同债务承诺书》中签名确认上述债务为共同债务，故其也应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。兰新颖、徐美娥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 兰新颖、徐美娥应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行福万通普惠金融卡欠款本金54962.41元，并支付自2019年12月23日起至还清款项之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按日利率万分之四计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低为5元；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1266元，减半收取计633元，由兰新颖、徐美娥负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  郑少凡 二〇二〇年八月五日 书记员  陈 静 附：本案适用的法律条文及申请执行提示 一、本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。