福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1212号 原告：中国建设银行股份有限公司永定支行，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道沿河西路1号，统一社会信用代码：91350822857943614D。 负责人：陈沪开，男，系该行副行长。 委托诉讼代理人：张万春，男，系该支行职工。 委托诉讼代理人：李锦强，男，系该支行职工。 被告：郑晓泉，男，1987年8月8日出生，汉族，籍贯福建省龙岩市永定区，现住址福建省厦门市思明区。 被告：吴美林，女，1992年4月19日出生，汉族，籍贯福建省龙岩市永定区，现住址福建省厦门市思明区。 被告：龙岩市永定区宏辉城市建设发展有限公司，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道沿河路1-2层，统一社会信用代码：91350822680858472F。 法定代表人：曾雨，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：黄荣锦，福建金磊律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司永定支行（以下简称为建行永定支行）与被告郑晓泉、吴美林、龙岩市永定区宏辉城市建设发展有限公司（以下简称为宏辉城市建设公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行永定支行的委托诉讼代理人张万春、李锦强，被告郑晓泉及被告宏辉城市建设公司的委托诉讼代理人黄荣锦到庭参加诉讼，被告吴美林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行永定支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除编号为350697208-2012-20182055721《个人住房借款合同》；2．判令被告郑晓泉、吴美林偿还尚欠原告编号为350697208-2012-20182055721《个人住房借款合同》项下的借款本金701497.02元和利息24238.18元、罚息928.02元，（暂计算至2020年5月28日）及从2020年5月29日起至还清全部贷款本息之日止的利息、罚息（按合同约定利率计算）；3．判令原告对处分被告郑晓泉、吴美林向原告提供的贷款抵押物所得价款有优先受偿权（该抵押物位于龙岩市永定区及其占用范围内的土地使用权）；4．判令被告龙岩市永定区宏辉城市建设发展有限公司对被告郑晓泉、吴美林的上述债务承担连带清偿责任；5．判令三被告承担本案全部诉讼费、公告费、评估费、财产保全费等费用。事实与理由：被告郑晓泉、吴美林属夫妻关系。应被告郑晓泉、吴美林的申请，原告于2018年5月7日与其签订一份《个人住房借款合同》合同编号为350697208-2012-20182055721，约定由原告向被告郑晓泉提供借款本金73万元，借款期限240个月，即从2018年5月7日起至2038年5月7日止，贷款年利率为基准利率上浮10%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及前述浮动比例，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。还款方法采用等额本息还款法。该笔借款由被告郑晓泉、吴美林提供其位于龙岩市永定区及其占用范围内的土地使用权进行抵押，同时由龙岩市永定区宏辉城市建设发展有限公司提供阶段性保证担保，于2018年5月28日办理了合法有效的预告登记手续，预告登记证明编号：闽（2018）龙岩市永定区不动产证明第0001940号。2018年5月29日，原告向被告郑晓泉发放73万元借款，期限240个月，当年执行贷款利率为年利率5.39%。还款方法采用等额本息还款法。贷款发放后，被告还款意愿差，经常未按本合同约定按时足额偿还借款本息，截至2020年5月28日，尚欠原告借款本金701497.02元和利息24238.18元、罚息928.02元，合计726663.22元，经原告多次催收未果。根据《个人住房借款合同》第十六条“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”即构成违约；根据《个人住房借款合同》第十七条约定，借款人违约，贷款人有权行使“宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”“解除与借款人的借贷关系”“行使担保权利”“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”等权利；根据《个人住房借款合同》第四十二条约定，“本合同的争议解决方式为：向贷款人住所地人民法院起诉”。为维护原告的合法权益，恳请贵院依法判允原告各项诉请。 郑晓泉辩称，其共贷款73万，已归还15期，每期四千多元，后陆陆续续也有归还部分，总共加起来归还了七万五千多元，目前本金还有701,497.02元，银行的利息太高了，是否存在利滚利。 宏辉城市建设公司辩称，首先，答辩人对原告在诉状中所陈述的事实无异议，同时，对其所诉请的解除其与各被告借贷关系的诉讼请求无异议。其次，答辩人对原告所诉请的本金罚息及利息罚息有异议，答辩人认为，在已计算利息的情况下，不能重复计算本金罚息及具有“利滚利”的性质的利息罚息。再次，本案当中，原告所诉请的债权既有物的担保又有答辩人提供的保证担保，对此，答辩人认为，应先实现物的担保，不足部分再由答辩人承担保证担保责任。最后，如答辩人就案涉债务需承担连带保证责任，且答辩人实际承担了连带保证责任的情况下，那答辩人依法享有向被告郑晓泉、吴美林追偿的权利。保证期间是到抵押登记办理，原告已经于2018年5月28日取得了涉案房产的登记证，因此，答辩人认为宏辉城市建设公司的保证期间已经超过。 吴美林未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。建行永定支行提供的郑晓泉、吴美林身份证、结婚证复印件、个人住房借款申请书、个人住房借款合同、不动产登记证明、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款流程系统结清试算单，郑晓泉提供的中国建设银行个人贷款对账单等证据。上述证据来源和形式合法，内容真实，与本案具有关联性，予以确认并作为本案定案的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 郑晓泉、吴美林系夫妻关系。2018年5月7日，建行永定支行与郑晓泉、吴美林、宏辉城市建设公司共同签订了一份编号为350697208-2012-20182055721《个人住房借款合同》，合同约定由建行永定支行向郑晓泉、吴美林提供借款本金73万元，借款期限240个月，即从2018年5月7日起至2038年5月7日止，还款方法采用等额本息还款法。截至2020年5月28日，郑晓泉、吴美林尚欠建行永定支行借款本金701497.02元及利息24238.18元、罚息928.02元，合计726663.22元。该笔借款由郑晓泉、吴美林提供其位于龙岩市永定区及其占用范围内的土地使用权进行抵押，于2018年5月28日办理了预购商品房抵押权预告登记。 同时该笔借款由宏辉城市建设公司提供阶段性保证担保。合同第十二条约定：保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。合同第三十六条“对第十二条的约定”载明：宏辉城市建设公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。合同第十六条违约情形载明：借款人发生下列任一情况，均构成违约：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；（二）借款人未按合同约定用途使用借款的……。合同第十七条违约救济措施载明：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……二、宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；三、解除与借款人的借贷关系；……；六、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……。截至2020年5月28日，郑晓泉、吴美林尚欠建行永定支行借款本金及利息合计726,663.22元未归还，担保人宏辉城市建设公司对上述金额未履行保证责任。 另查明，在本案法庭辩论终结前，郑晓泉、吴美林与建行永定支行仍未办妥正式抵押登记，宏辉城市建设公司亦未将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由建行永定支行核对无误、收执。 本院认为，案涉《个人住房借款合同》是各方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，各方当事人均应全面履行合同义务。郑晓泉、吴美林系夫妻应共同偿还该笔贷款，建行永定支行已依约向郑晓泉、吴美林履行了放款义务，但郑晓泉、吴美林未能按期还本付息，其行为已构成违约，现建行永定支行主张解除案涉《个人住房借款合同》，符合合同约定，应予支持，但解除合同应履行通知义务，合同自通知到达对方时解除。本案中，建行永定支行未提供证据证明其在本案诉讼前已履行通知义务，但其向本院提起诉讼并主张解除合同，本院于2020年6月11日将起诉状副本及相关证据材料送达给各被告，可视为建行永定支行对解除合同的通知，故本院认定案涉借款合同于2020年6月11日解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”，故建行永定支行主张郑晓泉、吴美林共同返还尚欠借款本金701497.02元及利息24238.18元、罚息928.02元，合计726663.22元，于法有据，应予支持。因建行永定支行提前解除合同是由郑晓泉、吴美林的违约行为导致，故建行永定支行主张郑晓泉、吴美林支付从2020年5月28日起至还清全部贷款本息之日止按借款合同约定利率计算的利息、罚息，并未超过订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。郑晓泉、吴美林自愿将其购买的坐落于龙岩市永定区及其占用范围内的土地使用权作为案涉借款的担保，并办理了抵押权预告登记，由于该预告登记使得被登记的请求权具有了物权的效力，可以对抗普通债权人，而且建行永定支行对抵押权预告登记无法转为正式抵押登记并无过错，故建行永定支行主张对处分该抵押物所得价款享有优先受偿权，符合合同目的，予以支持。宏辉城市建设公司自愿为案涉借款提供阶段性担保，保证合同依法成立有效，双方在合同中对保证方式、保证期间及保证范围均进行了明确约定，该约定不违反法律规定，予以确认。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第十条规定“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任”，现建行永定支行在保证期间内主张担保人宏辉城市建设公司对郑晓泉、吴美林的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持。宏辉城市建设公司提出的本案已经超过保证期间的辩解不成立，不予支持。宏辉城市建设公司承担连带清偿责任后，有权向郑晓泉、吴美林追偿。另，建行永定支行主张各被告承担本案公告费、评估费、财产保全费等费用，未提供相关证据，不予支持。吴美林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条第一款、第六十条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第四十二条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除中国建设银行股份有限公司永定支行与郑晓泉、吴美林、龙岩市永定区宏辉城市建设发展有限公司于2018年5月7日签订的合同编号为350697208-2012-20182055721的《个人住房借款合同》； 二、郑晓泉、吴美林应于本判决生效之日起二十日内共同偿还中国建设银行股份有限公司永定支行借款本金701,497.02元和截至2020年5月28日止利息24,238.18元、罚息928.02元，合计726,663.22元，并应支付从2020年5月29日起至还清全部借款本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息； 三、若郑晓泉、吴美林未按本判决指定的期间履行还款义务，则中国建设银行股份有限公司永定支行有权就郑晓泉、吴美林购买的坐落于龙岩市永定区及其占用范围内的土地使用权折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿； 四、龙岩市永定区宏辉城市建设发展有限公司对郑晓泉、吴美林的上述债务承担连带清偿责任，龙岩市永定区宏辉城市建设发展有限公司履行相应的保证责任后，有权向郑晓泉、吴美林追偿； 五、驳回中国建设银行股份有限公司永定支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11,066.6元，减半收取计5,533.3元，由郑晓泉、吴美林、龙岩市永定区宏辉城市建设发展有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  永  连 二〇二〇年八月三日 书记员 游瑞燕（代） 附注： 一、本案引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。