云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初664号原告：普霞，女，1974年11月25日出生，汉族，居民，住云南省玉溪市江川区。被告：杨纯，女，1991年8月27日出生，汉族，农民，住云南省玉溪市江川区。委托诉讼代理人：张肖文，代理权限为特别授权代理。原告普霞与被告杨纯民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告普霞，被告杨纯及委托诉讼代理人张肖文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告普霞向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还其借款117809.62元;并以未偿还的本金为基数，按年利率24%计算支付自2020年1月4日至款项付清之日止的违约金；2.案件受理费由被告负担。事实和理由：其与被告系朋友。2019年1月3日，被告以还信用卡消费金额需要资金周转为由向其借款100000元,其当天无现金出借被告，便将其申领的平安银行股份有限公司（以下简称平安银行）卡号62×××56的信用卡、中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）卡号62×××65信用卡及朋友汪某借给其使用的华夏银行股份有限公司（以下简称华夏银行）卡号62×××09信用卡借给被告使用。同时，被告（作为乙方）与其（作为甲方）签订借款合同，约定被告向其借款100000元，借款期限自2019年1月3日起至2020年1月3日止；如乙方不能按约定期限还款，每逾期一日，按借款总额的1%支付违约金；赔偿因甲方向乙方追讨债权产生的费用。后被告使用上述信用卡消费117809.62元，被告信用卡消费后未按期偿还上述款项产生信用卡违约金5200元。其多次找被告催促偿还未果，为维护自身权益，故向法院提起诉讼。被告杨纯辩称，要求驳回原告对其的诉讼请求。事实与理由：原告通过信用卡方式向其借款，其与原告签订的借款合同违反法律规定应属无效。原告主张按年利率24%计付利息无法律依据，根据信用卡业务管理办法规定，持卡人不能出借或转借信用卡，因信用卡出借给他人使用产生的一切费用由持卡人承担，故要求驳回原告对其的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告对原告提交的居民身份证，原告对被告提交的POS签购单、微信转账记录、偿还信用卡统一表及本院依法调取的华夏银行交易明细、民生银行账户情况的真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1．原告提交的借款合同，欲证实原、被告存在借款事实。被告质证后对证据的真实性、合法性、关联性均有异议，认为该借款合同属无效合同。该证据有原、被告签名确认，证据形式合法，与本案具有联系，本院对证据的真实性、合法性、关联性予以确认。2.原告提交的华夏银行交易明细及对账单、民生银行交易明细、平安银行账户明细及对账单、短信记录,被告质证后对证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为该组证据证明事实与本案无关。该组证据系被告信用卡消费形成的记录，证据形式合法，与本案具有联系，本院对证据的关联性予以确认。3.原告提出被告向其转账支付利息16400元的事实，被告表示转账支付数额属实，但系支付借款本金。本院认为，本案原告将信用卡交给被告使用，被告持卡期间进行刷卡消费，信用卡确定到期还款日前偿还消费金额，被告向原告转账金额不存在支付借款本金的事实，故本院对原告主张事实予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月3日，原告（作为甲方）与被告（作为乙方）签订《借款合同》，约定乙方向甲方借款100000元，借款期限自2019年1月3日起至2020年1月3日止；如乙方不能按约定期限还款，每逾期一日按借款总额的1%支付违约金，赔偿因甲方向乙方追讨债权产生的费用（包括但不限于诉讼费、评估费、鉴定费、拍卖费、查询费、律师代理费、公证费等）。同日，原告将其申领的平安银行卡号62×××56的信用卡、民生银行卡号62×××65信用卡及汪某申领的华夏银行卡号62×××09的信用卡交给被告使用。被告持有上述信用卡于2019年1月3日开始刷卡消费，后被告于2020年2月27日将上述信用卡交还原告持有，被告交还信用卡时，原告要求被告偿还信用卡已消费金额。截止2020年2月27日，被告使用平安银行信用卡消费金额（含违约金、利息等）30680.69元、民生银行信用卡消费金额（含违约金、利息等）25280.37元、华夏银行消费金额（含违约金、利息等）61848.56元，合计117809.62元。2019年2月至2019年10月，被告向原告转账支付借款利息16400元。后原告向被告要求偿还款项未果，故向本院提起诉讼。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告在合理期限内返还。”第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”第九条规定：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。”本案原、被告之间的民间借贷关系，有原告提供的借款合同、交易明细及对账单、微信记录，被告提供的POS签购单、微信转账记录、偿还信用卡统一表及原、被告庭审陈述予以证实，本院予以确认。被告向原告借信用卡刷卡消费后，未履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任，故原告要求被告支付借款的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于本案借款本金的问题，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案被告向原告借信用卡刷卡消费，被告持卡期间内刷卡消费产生的金额即为借款金额，偿还信用卡金额为偿还借款金额，被告于2020年2月27日将信用卡交还原告时，被告使用平安银行信用卡消费金额（含违约金、利息等）30680.69元、民生银行信用卡消费金额（含违约金、利息等）25280.37元、华夏银行消费金额（含违约金、利息等）61848.56元，合计117809.62元，因此，本案借款本金应为117809.62元。关于原告提出的违约金问题，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过份高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，应当履行债务。”本案原、被告签订的《借款合同》约定了借款本金及违约责任等内容，被告未按约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，现原告要求被告按年利率24%计付违约金的诉讼请求属原告真实意思表示，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案原、被告在《借款合同》中约定借款期限自2019年1月3日起至2020年1月3日止，因被告于2020年2月27日将信用卡交还原告时已超出双方约定的借款期限，原、被告对超出借款期限部分借款未作约定，视为借款期限未约定，被告可以随时返还，原告可以催告在合理期限内返还，因被告交还信用卡时，原告已要求被告偿还信用卡消费金额，本院认定原告向被告催告返还时间为2020年2月27日。故原告要求被告按年利率24%支付自2020年1月4日至款项付清之日止的违约金的诉讼请求，本院予以部分支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第九条、第二十七条之规定，判决如下：一、被告杨纯于本判决生效之日起15日内偿还原告普霞借款本金117809.62元；并以未偿还的借款本金为基数，按年利率24%计付自2020年2月27日至款项还清之日止的违约金；二、驳回原告普霞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2948元（原告已预交），减半收取计1474元，由被告杨纯负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审判员  毕海峰二〇二〇年八月七日书记员  龚 静