江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0923民初3792号原告:江苏阜宁农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码913209007938463205，住所地阜宁县阜城街道上海路459号。法定代表人：江志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：戴静峰，该公司员工。被告：曾美梨，女，1984年11月3日出生，土家族，居民，住阜宁县。原告江苏阜宁农村商业银行股份有限公司（以下简称阜宁农商行）与被告曾美梨信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阜宁农商行的委托诉讼代理人戴静峰到庭参加诉讼，被告曾美梨经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告阜宁农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾美梨偿还信用卡透支本金7711.57元、利息569.63元、违约金1212.22元，账单分期未分摊金额1000元（利息、违约金计算截止2020年6月17日）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年12月21日，被告曾美梨向原告申办圆鼎贷记卡一张，额度为10000元，截止2020年6月17日，被告曾美梨结欠原告信用卡透支本金7711.57元，并因未及时还款产生利息、违约金、账单分期未分摊金额。经原告多次催要未果，现诉至法院，请求支持其诉请。被告曾美梨未作答辩。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2018年12月21日，被告曾美梨在原告处申请办理圆鼎贷记卡1张，2019年1月12日制卡成功，卡号为62×××02，授信额度为10000元。被告曾美梨与原告签订《圆鼎贷记卡领用合约》1份，约定：曾美梨(乙方)的非现金透支交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期。贷记卡的免息还款期期限由原告在法律法规允许的范围内确定，除非另有约定，曾美梨在到期还款日当月截止时间前偿还当期对账单的全部款项的,即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。曾美梨应在到期还款日之前及时偿还欠款，曾美梨可选择全额或最低还款额还款方式,曾美梨贷记卡账户的透支欠款可以人民币现金或从个人银行账户转账存入偿还，曾美梨可以选择以最低还款额方式还款,即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，日利率为万分之五（0.5‰）。曾美梨的每期最低还款额指发卡机构（原告）规定的持卡人（曾美梨）透支后应该偿还的最低金额：包括累计未还消费本金的一定比例，所有利息、超过信用额度的透支金额，取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和，持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额。如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行，双方另有约定的除外。曾美梨如到期还款日前未还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按双方约定支付违约金，原告对持卡人的拖欠还款的行为，有权停止曾美梨贷记卡的使用……。违约金的计算标准按最低还款额未还部分的5%收取。曾美梨(乙方)如发生工作变动、通讯地址、电话或身份证号码变更等，应及时与原告联系办理资料更新手续，否则，由此产生的损失由被告承担，如发生与本合约相关的法律纠纷，被告向原告提供的最后已知地址也将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要相关法律文书（包括传票、裁决文书、执行文书等）由法院寄送至该地址即视为送达。合约还对其他相关内容作了约定。后被告曾美梨自2019年2月2日至2019年12月13日期间使用该卡进行多次消费并按时还款，自2019年12月17日后又多次消费，但未能按时足额还款，并因未及时还款产生利息、违约金。截止2020年6月17日，被告曾美梨结欠原告信用卡透支本金7711.57元，并因未及时还款产生利息569.63元、违约金1212.22元。庭审中原告陈述，截止2019年8月17日，被告曾美梨累计透支余额为7103.33元，被告于2019年8月18日将其中的6000元做了账单转分期付款，账单分期共12期，每期还款金额为500元，每期账单日为每月的17日，至2020年6月17日为账单分期的第10期，另有第11期、第12期的账单分期未分摊金额计1000元，故在本次诉讼中主张账单分期未分摊金额为1000元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定履行自己的义务。被告曾美梨向原告申办圆鼎贷记卡，原、被告双方并签署了《圆鼎贷记卡领用合约》，该合约是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，依法应受法律保护。截止2020年6月17日，被告曾美梨累计结欠原告信用卡透支本金7711.57元、利息569.63元、账单分期未分摊金额1000元及违约金，有原告提供的《圆鼎贷记卡申请表》、《圆鼎贷记卡领用合约》、被告的信用卡消费交易明细及余额证明等证据予以证实，事实清楚，被告曾美梨未按约向原告偿还本金、利息及违约金，应承担偿还责任。关于原告要求被告偿还账单分期未分摊金额1000元的主张，本院认为，原、被告双方在《圆鼎贷记卡领用合约》中对账单分期还款有约定，且从原告提供的被告的交易明细显示，被告曾美梨对该信用卡多次进行账单转分期付款，自2019年2月11日起至2020年6月12日期间已多次还款，证明被告已按合约约定履行账单转分期付款的相关义务，故对原告主张的账单分期未分摊金额1000元，本院亦予以支持。关于原告对利息、违约金一并主张，本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则。由于我国没有法律明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”的规定，第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”。故本案原告所主张的利息、违约金的总和以不超过合约成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告曾美梨偿还原告江苏阜宁农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金7711.57元、利息569.63元、账单分期未分摊金额1000元及违约金（利息、违约金计算截止2020年6月17日，但利息、违约金的总和以不超过合约成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限），限于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费392元，减半收取计196元（原告已预交），由被告曾美梨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 邵延巧二〇二〇年八月三十一日法官助理 韩建伟书 记 员 刘晓露