广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初268号原告：中国农业银行股份有限公司郁南县支行。住所地：广东省云浮市郁南县都城镇柳树塘开发区9幢1、2号。法定代表人：周某1。委托诉讼代理人：罗洪灿，该支行员工。委托诉讼代理人：程文强，该支行员工。被告：周茹，女，1981年9月15日出生，汉族，公民身份号码：441************022，住广东省云浮市郁南县*************。被告：黄灼林，男，1978年1月28日出生，汉族，公民身份号码：441************913，住广东省云浮市郁南县*************。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行诉被告周茹、黄灼林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序，后因案件需要转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行的委托诉讼代理人程文强到庭参加了诉讼，被告周茹、黄灼林没有到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告周茹迅速偿还结欠原告的贷款本金179570.62元及利息1342.58元、复利310.13元、罚息17136.43元，[本息合计198359.76元；利息、复利及罚息暂计至2020年1月20日，之后按中国人民银行利率管理规定及原告与被告签订的《个人自助小额借款合同》约定计付至借款还清日止]。2、判令被告黄灼林对上述借款本息承担连带清偿责任。3、本案的诉讼费用及原告实现债权的费用由两被告承担。事实和理由：2017年6月10日，被告周茹在其注册的农业银行个人掌银，自愿通过掌上银行渠道以自助方式向原告申请个人自助小额消费贷款1笔，被告在网上与原告签订有《个人自助小额借款合同》，原告向被告发放贷款金额人民币180000元，贷款发放日期为2017年6月10日，并于当日全部贷款金额180000元转存到被告持有的借记卡结算账户622*************877；贷款期限为12个月，到期日为2018年6月9日，贷款用途为房屋装修。贷款执行年利率4.5675%，逾期利率为6.85125%，还款方式为一次性利随本清还款。借款到期后，被告未能依约按期足额向原告偿还借款本金和利息。虽经原告多次向被告催收，但被告仍未履行偿还借款本息给原告的义务，已构成违约行为。被告于2019年7月17日和2019年9月21日分别偿还本金428.96元和0.42元，共429.38元，已偿还利息6993.11元，还清至2018年4月17日；已偿还罚息2000元，还清至2018年8月6日。截至2020年1月20日止，尚结欠原告贷款本金179570.62元及利息1342.58元、复利310.13元、罚息17136.43元，本息合计198359.76元(利息暂计至2020年1月20日)。另据调查，被告周茹与被告黄灼林是夫妻关系，于2004年4月结婚。为尽快收回贷款，依据我国的有关法律法规，为维护原告的合法权益，原告提起民事诉讼，请求法院依法判决。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行对其诉讼请求和陈述事实提供的证据有：证据1、原告营业执照及金融许可证复印件。证明原告是具备发放贷款的主体资格，是合法金融机构的事实。证据2、被告身份证和户口本复印件。证明被告周茹、黄灼林是具备完全民事行为能力公民的事实。证据3、被告周茹、黄灼林结婚证复印件。证明被告周茹、黄灼林于2004年4月结婚，其两被告是夫妻关系的事实。证据4、被告周茹银行卡账户查询复印件。证明银行卡号622*************877是被告周茹所持有，并用于借款的提取和偿还的结算账户的事实。证据5、中国农业银行业务系统数据(一)。证明被告周茹自愿通过掌上银行渠道向原告申请个人自助小额消费贷款180000元的事实。证据6、个人自助小额借款合同。证明被告周茹(借款人)在网上与原告签订《个人自助小额借款合同》，原告(贷款人)向被告发放贷款金额人民币180000元，借款人借款的提取和偿还结算账户为622*************877的事实。证据7、中国农业银行业务系统数据(二)、(三)。证明原告依约向被告发放了个人自助小额消费贷款1笔，借款人周茹，凭证号为440********5094，借款金额180000元，借款日期2017年6月10日，到期日2018年6月9日的事实。证据8、被告的银行卡流水。证明被告的银行卡号622*************877已于2017年6月10日收到原告贷款金额180000元的事实。证据9、借款人结欠农行郁南县支行的借款本息情况表。证明被告周茹结欠原告的贷款本金179570.62元及利息1342.58元、复利310.13元、罚息17136.43元，本息合计198359.76元[利息、复利及罚息暂计至2020年1月20日]的事实。(被告已偿还本金429.38元、已偿还利息6993.11元及罚息2000元。)证据10、债务逾期催收通知书。证明原告向被告周茹发出《债务逾期催收通知书》催收个人自助小额消费贷款本息，被告周茹在债务逾期催收通知书上签收予以确认的事实。本院于2020年4月30日通过《人民法院报》向两被告公告送达了起诉状副本、证据副本、应诉通知书、举证通知书、诉讼风险告知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票等诉讼材料，但是，被告周茹、黄灼林经本院合法传唤没有到庭应诉，也没有向法庭提交证据和答辩。根据当事人陈述及对当事人提交的证据审查后的确认，本院查明以下事实：2017年6月10日，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行与被告周茹通过掌上银行签订《个人自助小额借款合同》[借款合同编号：440***********355]，合同约定被告周茹向原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行借款人民币180000元，借款用途为房屋装修，额度有限期自2017年6月10日起至2017年7月10日止，单笔借款最长期限为12个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。各方调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。还款账户为：622*************877，单笔借款的还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2017年6月10日，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行向被告周茹名下的中国农业银行借记卡的账户（账号：622*************877）上发放贷款180000元，借款期限自2017年6月10日起至2018年6月9日止，执行利率为4.56750%，逾期利率为6.85125%，还款方式为一次性利随本清还款。上述借款发放后，被告周茹于2019年7月17日和2019年9月21日两次共偿还了贷款本金429.38元；至2018年4月18日止支付了利息6993.11元；支付了罚息2000元，罚息已清至2018年8月6日,之后的罚息未支付。后原告分别于2018年7月15日、2018年8月13日以及2018年9月5日向被告周茹发出了《债务逾期催收通知书》，被告周茹在催收通知书上签名确认。经原告多次催收，被告周茹仍无法偿还所欠的本息，截止至2020年1月20日,被告周茹尚欠原告贷款本金179570.62元及利息1342.58元、复利310.13元、罚息17136.43元。另查明，被告周茹与被告黄灼林是夫妻关系。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行与被告周茹签订《个人自助小额借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，是合法、有效的合同，双方当事人均应按合同享有权利和履行义务。合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行依约向被告周茹发放借款本金180000元，被告应该按合同的约定履行还款义务。被告周茹借款后未能按时清偿借款本金及支付利息，其未能按约定履行全部还款义务，按照双方合同的约定已构成违约，应由被告周茹承担违约责任。故对原告请求被告周茹清偿尚欠借款本金人民币179570.62元的诉求，本院予以支持。关于利息的计算问题。首先是期限内利息。经核，截止到2020年1月20日止被告欠息1342.58元。从原告提供的《借款人结欠农行郁南县支行借款本息情况表》等证据上看出，被告的借款日是2017年6月10日,到期日为2018年6月9日,上述借款发放后，被告周茹于2019年7月17日和2019年9月21日两次共偿还了贷款本金429.38元；至2018年4月18日止支付了利息6993.11元；支付了罚息2000元，罚息已清至2018年8月6日,之后的罚息未支付。因此,既然被告于2019年7月17日已经开始偿还本金了,罚息也已清至2018年8月6日,也就是说从2019年7月17日起,借款期限内被告已经不再欠息。其次是逾期利息。由于《个人自助小额借款合同》第八条之1约定“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息……”因此，2020年1月21日起的利息，则以179570.62元为基数，按本合同约定的借款执行利率（借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%确定）基础上上浮50%计收逾期利息，直至本息清偿为止；如遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）罚息利率相应调整。再次是复利问题。由于《个人自助小额借款合同》第八条之3约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”由于原、被告双方约定了合同期限内的利息、逾期利息和利息罚息的计算方法，故原告请求被告不能按时支付的利息（借款期限内利息）计收复利理由成立，本院予以支持。由于截止至2020年1月20日止被告尚欠原告利息1342.58元、复利310.13元、罚息17136.43元。但是，从2019年7月17日起,借款期限内被告已经不再欠息了,复利的计算是指对借款期内没有支付的利息计收复利,根据上述的时间计算,原告请求再从2020年1月20日起计算支付复利的理由不成立,对此,本院不予支持。关于对逾期利息的罚息（逾期利息的复利）。虽然原、被告双方签订的《个人自助小额借款合同》第八条之3约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”但是，根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，应当对逾期利息计算复利。其中，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。根据上述的规定，本院认为，其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。而《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，只是规定了逾期利息和复利的计算标准，同样不能得出对于逾期利息应当计算复利的结论。从双方签订的《个人自助小额借款合同》约定的逾期利息的计算方法来看，“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止”逾期利息是对逾期贷款根据逾期天数按照借款执行利率基础上上浮50%计收了罚息，已经高于《个人自助小额借款合同》约定的正常执行利率标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对被告逾期还款行为的惩罚性，其若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，复利罚息，其实是指对借款人未能清偿借款期限内的利息进行计收复利（罚息），并不包含逾期利息部分，原告请求对借款期内不能支付的利息计收复利，本院在上述已经支持了。因此，原告要求对逾期利息再次进行计收复息是双重罚息，是有违公平和补偿原则，因此，对原告的此请求，本院不予采纳。关于被告黄灼林是否需要承担连带清偿责任问题。根据最高人民法院关于《审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，被告周茹与原告签订的《个人自助小额借款合同》中约定：本合同项下的借款用于房屋装修。由此可见，被告周茹的借款是用于夫妻共同生产生活，因此，原告请求被告黄灼林对被告周茹的借款承担连带清偿的责任，理由成立，对此，本院予以支持。被告周茹、黄灼林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于《审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周茹在本判决发生法律效力之日起十日内清偿尚欠的借款本金人民币179570.62元及利息【利息的计算包括:①、2020年1月20日前的利息1342.58元、复利310.13元、本金罚息17136.43元。②、拖欠本金罚息（即逾期利息）：2020年1月21日起以179570.62元为基数，按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%确定逾期利率按日计收逾期利息，直至还清款日止，上述利息的计算,如遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）罚息利率相应调整】给原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行。二、被告黄灼林对上述判决第一项确定的义务与被告周茹承担连带清偿责任。三、驳回原告的其它诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4267.2元，公告费560元，合共4827.2元，由被告周茹、黄灼林承担（上述费用原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行已经预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  黄文超人民陪审员  谢 婉人民陪审员  覃小兰二〇二〇年八月十七日书 记 员  肖 川邬倩敏