重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初14361号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李丹，女，该公司员工。被告：董珅源，男，1979年10月1日出生，汉族，住河南省上蔡县。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）与被告董珅源民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛、李丹，被告董珅源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：董珅源返还小雨点公司借款本金7770元，并支付罚息（以本金为基数，自2020年5月19日起至付清之日止，按照年利率24%计算）。被告董珅源辩称，原告的诉讼请求证据不足，缺乏事实依据和法律依据，董坤源已返回原告大部分借款，请求人民法院驳回原告多出的诉讼请求金额。合同签订后，原告于2018年9月1日向董坤源支付了11300元的借款，并非借款合同约定的18648元，而董坤源已返还原告8期借款共计还款12641.78元，董坤源向原告多还款1300元。《借款合同》约定的手续费过高，且没有经过物价部门批准备案，不予认可。本案查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。一、《借款合同》（编号：2018HNS628397082213394916C）的具体约定和欠款事实：1、借款人：董珅源。2、贷款人：小雨点公司。3、合同签订时间：2018年8月22日。4、贷款金额：18648元。5、贷款用途：用于购买汉动电动四轮。6、贷款期限：12个月，自实际放款日起算。7、贷款利率（包括罚息约定）：贷款利率为固定利率，年利率0%，在贷款期限内不作调整。借款人出现未能按期、足额偿还贷款本息违约情形的，每逾期一日，借款人按当期逾期金额的0.1%向贷款人支付逾期罚息。8、贷款手续费：借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，标准为放款金额的8%，如系统生成贷款手续费金额与本协议约定不一致的，以系统生成金额为准。借款人授权贷款人在放款后立即或随本息一同从借款人指定账户扣划。9、还款：借款人应按期偿还借款，每期还款金额依据贷款本金、贷款利息及相应应付费用及借款人选定的借款期数确定，但根据本协议计算的逾期滞纳金及罚息除外，具体还款计划以系统显示为准。10、贷款发放：借款人委托贷款人将合同项下借款全部划入河南前海新高金融服务有限公司（以下简称前海新高公司）开立的、账号为2017110302001527XXXX的账户，贷款人将款项划入该账户后即视为借款人已全部收妥本合同借款，借款人对此无异议，且同意承担因此造成的任何不利后果。11、贷款发放时间：2018年8月22日。同日，小雨点公司扣收手续费1491.84元。12、贷款归还情况：2018年9月22日、10月22日、11月22日、2019年1月22日各还款1554元，2018年12月29日、2019年3月24日、6月29日分别还款1563.32元、1600.62元、1707.84元，其后未偿还任何款项。二、其他事实1、小雨点公司与前海新高公司的合作协议载明：前海新高公司在向小雨点公司推荐借款人并提供借款人信息前，先行对借款人进行前置审查并确保获得借款人的授权，前置审查结果为“通过”且获得借款人授权后，将相关借款人信息推送至小雨点公司平台；借款文件应当由借款人和小雨点公司在小雨点公司平台完成签署和确认；对于通过小雨点公司审批的借款人，小雨点公司应将贷款发放至前海新高公司指定的收款银行账户；前海新高公司自愿代借款人向小雨点公司支付借款文件约定的贷款费用，小雨点公司有权在放款当日直接从前海新高公司向小雨点公司交付的保证金中全额扣除该等费用，借款人选择通过前海新高公司向小雨点公司还款，前海新高公司可以代为收取，但相关费用由前海新高公司自行承担。2、庭审中，小雨点公司举示了董珅源身份证原件和商品交付确认书的合影一张、董珅源手持商品交付确认书同其所购商品的合影一张，其中商品交付确认书载明“客户委托河南前海新高金融服务有限公司作为中间平台代为结算，包括但不限于代客户接受出借人放款，划付相应商品或服务款项至商户指定账户等。客户知晓《个人借款咨询服务协议》及与出借人签订的《借款合同》项下约定内容与商品购买互为独立的法律关系，河南前海新高金融服务有限公司及出借人不对商户所提供商品的质量承担任何形式的担保或连带责任。如客户购买的商品是货物，则客户已取得该商品或取货凭证，并且商品与《个人借款咨询服务协议》的描述一致，可以正常使用，且不存在任何瑕疵或缺陷。如果客户购买的商品是服务，无论客户是否实际享受该服务，客户必须按照《个人借款咨询服务协议》偿还借款。客户不得以购买的商品或服务存在瑕疵或其他任何理由拒绝偿还借款。”董珅源在商品交付确认书客户签名处签名。3、庭审中，董坤源举示中国银行交易流水明细表一份，拟证明2018年9月1日案外人戚肖飞向其转款11300元系小雨点公司发放的贷款；举示微信转账记录截图一份，拟证明其于2019年2月25日向前海新高公司工作人员转款1554元用于偿还小雨点公司贷款。小雨点公司对上述证据的真实性无异议，但对于证明目的有异议。本院认为，原告小雨点公司与被告董珅源签订《借款合同》前小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为董珅源。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，董珅源授权小雨点公司将涉案款项支付至其指定的前海新高公司账户，小雨点公司在向董珅源指定账户放款后，扣收1491.84元作为手续费，董珅源未实际支配该部分资金，故董珅源的借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即董珅源的实际借款金额为17156.16元。董坤源辩称案外人戚肖飞向其转账的11300元系小雨点公司发放的贷款，因小雨点公司已按照合同约定的方式将贷款支付至董坤源指定的前海新高公司账户，已完成了发放贷款的义务，故对于董坤源的辩称，本院不予采信。小雨点公司同意前海新高公司代为收取借款人的还款，但董坤源举示的2019年2月25日向案外人微信转账的1554元并不足以证明是支付给前海新高公司，且小雨点公司亦陈述未收到该笔还款，故对于董坤源辩称该笔款项系用于偿还小雨点公司贷款，本院不予采信。因双方约定的借款利率为年利率0%，故董珅源偿还的款项，全部用于冲抵借款本金。结合董珅源的还款情况，截至2019年8月22日，董珅源尚欠小雨点公司借款本金6068.38元。董珅源未按合同约定按期还款，小雨点公司有权要求董珅源支付罚息，小雨点公司主张以欠付本金为基数、按照年利率24%计算自到期日次日起即2020年5月19日起至付清之日止的罚息，系对其自身权益的处分，本院予以认可。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告董珅源于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金6068.38元；被告董珅源于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司罚息（自2020年5月19日起至付清之日止，以尚欠借款本金6068.38元为基数，按年利率24%计算，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，减半收取计25元，由被告董珅源负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  郭雪妍二〇二〇年八月十九日书记员  刘 钰书记员  刘 丹