苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初5014号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈书豪，江苏拙正律师事务所律师。被告：沈明海，男，1996年10月8日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国银行股份有限公司吴江分行（下称中行吴江分行）与被告沈明海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理,依法适用简易程序于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈书豪、被告沈明海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、沈明海归还借款本金25145.47元，并支付手续费1131.81元、利息（截至2020年3月20日为1611.54元；自2020年3月21日起至实际给付之日止按合同约定计算）、违约金5563.47元；2、沈明海赔偿律师费损失3900元；3、本案诉讼费用由沈明海承担。事实和理由：2017年7月，沈明海与中行吴江分行签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（下称《信用卡分期付款合同》）及《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》（下称《信用卡分期抵押合同》），约定：沈明海购买汽车的分期付款额度为50000元，手续费5250元，分期期数为36期，分期还款方式为月均等额，并以本合同项下所购汽车提供抵押担保。之后，中行吴江分行依约将分期付款额度50000元划至沈明海所购汽车的经销商账户。截止起诉之日，沈明海未能按约履行还款义务。中行吴江分行催讨无果，遂诉至法院。沈明海辩称，对借款没有异议，要求分期归还。本院经审理认定事实如下：2017年6月30日，沈明海向中行吴江分行申请办理信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表记载了申请人的个人信息，并由沈明海签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。上述申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下称《领用合约》），《领用合约》第18项：……，甲方（注：信用卡申请人）非现金透支交易从乙方（注：中国银行股份有限公司）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。《领用合约》第19项：……。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，……。《领用合约》第21项：甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、还款违约金、其他综合服务费、……，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。《领用合约》第26项：甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。《领用合约》第27项：乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。后中行吴江分行向沈明海核发卡号为62×××20的中银信用卡。同日，沈明海向中行吴江分行申请办理信用卡汽车分期付款业务，并填写了《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》。2017年7月10日，沈明海（甲方、借款人）与中行吴江分行（乙方）签订《信用卡分期付款合同》（编号：2017年吴卡分字16128号），约定：本合同项下“分期付款”额度为50000元，分期期数36期，手续费费率为10.5%，手续费金额为5250元，支付方式为分期支付；本合同项下“分期付款”本金还款采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，……，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；信用卡“分期付款”业务每期应还款全额计入最低还款额；甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保；甲方未按期归还透支本金、利息及手续费，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。同日，沈明海（甲方、抵押人）与中行吴江分行（乙方、抵押权人）签订《信用卡分期抵押合同》（编号：2017年吴卡分抵字16128号），约定：主合同为抵押权人与债务人沈明海签署的上述编号为2017年吴卡分字16128号《信用卡分期付款合同》；为担保主合同项下债务的履行，抵押人自愿以其享有合法处分权的苏Ｅ×××××车辆为抵押权人的债权设立抵押担保；抵押担保的主债务范围包括但不限于债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。2017年7月14日，双方就上述抵押车辆办理了抵押登记手续。2017年7月10日，中行吴江分行向沈明海发放50000元贷款。沈明海签名的《中银信用卡专向分期付款还款计划清单》（下称《还款计划清单》）载明：卡号为62×××20，账单日为每月18日，交易金额50000元，分期总期数36期，手续费扣率10.5%，手续费总金额5250元，首期2017年8月6日应还本金1420元、手续费149.10元，除首期外其余每期于每月6日应还本金1388元、手续费145.74元；每期分期扣账日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最近一期账单日开始逐期入账，申请人需在当期对账单指定还款日之前进行还款，对逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达两期，中行有权全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项。现中行吴江分行以截至2020年3月20日沈明海结欠本金25145.47元、手续费1131.81元、利息1611.54元、违约金5563.47元为由诉至本院，并委托江苏拙正律师事务所律师代理诉讼，约定律师代理费3900元。本院受理后，通过邮寄方式向沈明海送达起诉状副本等应诉材料，沈明海于2020年7月3日签收。审理中，中行吴江分行明确：截至2020年7月20日，沈明海结欠本金25145.47元、手续费1569.03元、利息3200.59元、违约金5563.47元；自2020年7月21日起的利息，以本金25145.47元为基数按日万分之五计算。以上事实，有中行吴江分行提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《领用合约》、《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》、《信用卡分期付款合同》、《信用卡分期抵押合同》《还款计划清单》、交易流水明细表、欠款明细、《委托代理合同》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告中行吴江分行在被告沈明海明确表示自愿遵守《领用合约》的前提下，经被告沈明海申请，向被告沈明海发放中银信用卡，该合约对原告中行吴江分行及被告沈明海均具有法律约束力。后原告中行吴江分行与被告沈明海签订的《信用卡分期付款合同》、《信用卡分期抵押合同》应系双方当事人的真实意思表示，《信用卡分期付款合同》中约定如逾期还款可适用相应信用卡领用合约条款，也未违反法律规定，上述合同依法成立并生效。被告沈明海向原告中行吴江分行借款50000元后未按约履行还款义务已构成违约，原告中行吴江分行有权宣布案涉借款提前到期，并要求被告沈明海归还借款本金及支付手续费和利息。根据《还款计划清单》，案涉借款到期日为2020年7月6日；虽然原告中行吴江分行已通过诉讼方式宣布案涉借款提前到期，被告沈明海签收本案诉状副本之日2020年7月3日为提前到期日，但原告中行吴江分行按借款正常到期计算的截至2020年7月20日结欠本金25145.47元、手续费1569.03元、利息3200.59元，并未增加被告沈明海负担，被告沈明海也未提出异议，本院予以认可。现原告中行吴江分行要求被告沈明海返还借款本金25145.47元，并支付手续费1569.03元、利息（截至2020年7月20日为3200.59元；自2020年7月21日起至实际给付之日止，以本金25145.47元为基数按日万分之五计算）的请求，于法有据，本院予以支持。由于《信用卡分期付款合同》仅约定被告沈明海未还款时应按《领用合约》规定支付利息及滞纳金，并未约定还款违约金，本案也不存在最低还款额，因此，原告中行吴江分行要求被告沈明海支付违约金的请求，依据不足，本院不予支持。关于原告中行吴江分行主张的律师费损失，《信用卡分期付款合同》中明确约定由借款人承担，且律师已为原告中行吴江分行提供法律服务，律师费数额亦在合理范围内，故律师费作为原告中行吴江分行必将发生的一项费用，应由被告沈明海承担。根据法律规定，以车辆抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。因案涉车辆已办理抵押登记手续，现原告农行吴江分行主张对该车辆优先受偿，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条的规定，判决如下：一、被告沈明海于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金25145.47元，并支付手续费1569.03元、利息（截至2020年7月20日为3200.59元；自2020年7月21日起至实际给付之日止，以本金25145.47元为基数按日万分之五计算）。二、被告沈明海于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失3900元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67）三、若被告沈明海未履行上述还款义务（包括诉讼费用），则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就被告沈明海抵押的苏Ｅ×××××车辆以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。不足部分，由被告沈明海继续履行。四、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告沈明海未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取367元，诉讼保全费370元，合计737元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担99元，由被告沈明海负担638元。被告沈明海负担之数于本判决生效之日起十日内交至本院(如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××61)。原告中国银行股份有限公司吴江分行预交诉讼费用737元中的638元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费，并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  姚民二〇二〇年八月五日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。