广西壮族自治区柳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂02民终3003号 上诉人（原审被告、反诉原告）：刘斌，男，1966年11月10日出生，汉族，住广西壮族自治区河池市金城江区。 委托诉讼代理人：韦升壮，广西铁义律师事务所律师。 被上诉人（原审原告、反诉被告）：中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行，住所地：广西壮族自治区柳州市飞鹅路262号，统一社会信用代码：91450200708753075K。 负责人：林超勤，该支行行长。 委托诉讼代理人：平颖，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：戴骏，广西万然律师事务所律师。 上诉人刘斌与被上诉人中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行（以下简称工行柳铁支行）信用卡纠纷一案，刘斌不服广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院（2020）桂0204民初2162号民事判决，向本院提起上诉，本院立案后，依法组成合议庭,并组织各方进行了询问。上诉人刘斌及其委托诉讼代理人韦升壮、被上诉人工行柳铁支行的委托诉讼代理人平颖到庭参加询问。本案现已审理终结。 刘斌上诉请求：1.请求二审法院依法撤销一审判决第二、三、四项，改判支持上诉人一审提出的反诉请求;2.一、二审案件受理费及律师费由被上诉人承担。 事实与理由：一、一审判决认定事实不清，证据不足。2017年4月份上诉人经案外人陈昌贵介绍到嫌疑人宋佳星经营的柳州市星琼汽车销售有限公司办理信用购车业务，是嫌疑人宋佳星和被上诉人策划以签订购车合同协议，分期付款购车，骗取上诉人提交材料到被上诉人处，然而被上诉人没有严格履行审查义务，在没有核查上诉人是否已经支付首付款112800元的情况下发放贷款。从银行转款明细账单凭证上看，被上诉人没有将车款汇入合同指定的账户，而是汇入嫌疑人宋佳星的个人账户。因此被上诉人未尽到审查义务，给嫌疑人宋佳星利用，骗取上诉人的信用卡将卡里的购车款取走，至今尚有透支本金111403.85元未归还。被上诉人存在过错，应当承担过错责任。二、一审判决在适用法律上存在一定的错误。根据法律的公平原则要兼顾各方当事人的合法权益，尽最大努力实现社会的公平、正义。在本案中，被上诉人在审查合同和证据没有依照客观事实，而且故意隐瞒事实和嫌疑人勾结放款然后骗取购车款，一审法院认定上诉人交纳首付款112800元的收据不是上诉人提交给被上诉人的，这明显是在故意偏袒被上诉人一方。综上所述，被上诉人存在明显的违约过错行为，极大损害上诉人的合法权益，一审判决错误，请求二审法院依法改判。 被上诉人工行柳铁支行辩称，一审判决认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，应当维持原判，驳回上诉人的全部上诉请求。 工行柳铁支行向一审法院起诉请求：1.解除工行柳铁支行、刘斌签订的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》；2.刘斌向工行柳铁支行偿还信用卡透支欠款人民币115715.54元（欠款暂计至2019年7月12日，其中包含本金人民币111403.85元，透支利息人民币2811.69元，违约金人民币1500元；上述欠款之后的透支利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另行计付至实际清偿之日止）；3.刘斌承担工行柳铁支行为实现债权而支付的律师代理费人民币5707.19元；4.刘斌承担本案的全部诉讼费用。 刘斌向一审法院提出反诉的诉讼请求：1.工行柳铁支行自行承担其在本诉中主张的损失合计121422.73元；2.案件受理费及其律师费由工行柳铁支行承担。 一审法院认定事实：刘斌因购车需要，其在与汽车销售商星琼公司签订《星琼新车订购单》并向星琼公司支付首付款112800元之后向工行柳铁支行申请办理了信用卡购车分期付款业务。2017年4月10日，刘斌向工行柳铁支行填写了一份《工银信用卡申请表（个人卡）》（背面附录有：《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》）申请开办购车专项分期付款使用的信用卡，其中刘斌还在该申请表“申请人声明：。本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果作出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡申请表（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。”一栏下方签写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名确认。2017年4月25日，工行柳铁支行（甲方）与刘斌（乙方）共同签订了一份《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》，其中该份合同的第一条约定：“乙方向汽车销售商柳州市星琼汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号：奥迪A42.0运动型），车辆总价为人民币（大写）叁拾柒万贰仟捌佰元，乙方自行支付首付款壹拾壹万贰仟捌佰元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车分期业务付款以透支方式支付，透支款金额为人民币贰拾陆万元”；第二条约定：“在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料”；第三条约定：“信用卡购车分期付款款项为专用款项，除本合同第一条指定的用途外，不得用于其它任何用途”；第四条约定：“乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：柳州市星琼汽车销售有限公司，账号：21×××06，开户行：工商银行金绿洲支行”；第五条约定：“乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币7230元，以后每期偿还的金额为人民币7222元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同”；第六条约定：“乙方应按月分期支付的方式及11.16%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费29016元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。”；第七条约定：“如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等”；第八条约定：“乙方的权利与义务：（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。（三）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。（四）保证不将用于购车分期付款的中国工商银行信用卡以及本合同项下获取的透支资金以任何形式用于本合同约定以外的其他用途。（六）当发生本项以下任一情况时，最迟应在事件发生后5日内以书面形式通知甲方：1.财务状况恶化；。”；第九条约定：“甲方的权利与义务：（一）在乙方满足本合同第二条约定的前提下，按照本合同约定提供透支资金，否则应退还已经收取的手续费。（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；2.乙方违反合同第八条的有关约定；。5、乙方资信或财务状况发生恶化；。7.乙方交易、还款记录情况异常或出现突发性欺诈风险等情况；。”；第十二条约定：“本合同履行中发生争议的，甲、乙双方应首先友好协商解决，协商不成的，按以下第2种方式解决：2.向甲方所在地人民法院提起诉讼”；第十三条约定：“《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行”。在以上合同签订后，工行柳铁支行向刘斌签发了一张卡号尾号为1453的工行牡丹信用卡用于购车分期付款。2017年5月4日，刘斌以其上述开办的信用卡向星琼公司刷卡透支支付了剩余未付的购车款260000元。根据工行柳铁支行提交来源于其银行记账系统的查询牡丹卡账户表及信用卡历史明细清单证实刘斌在合同履行的过程中出现了累计超过三次以上未按期足额归还当期应还款项的情形，刘斌截至2019年7月12日尚欠工行柳铁支行的透支本金为111403.85元，透支利息为2811.69元，违约金为1500元。另查明，工行柳铁支行因本案诉讼于2020年2月20日与广西万然律师事务所签订了《委托代理合同》约定由广西万然律师事务所指派律师作为诉讼代理人代理工行柳铁支行进行诉讼，工行柳铁支行为此向广西万然律师事务所支付了律师代理费5707.19元。 一审法院认为，刘斌在本案中于工行柳铁支行处办理的信用卡购车分期付款业务系其双方在平等协商的合意，为其双方的真实意思表示且未有违反法律、行政法规的强制性规定，故其双方形成法律关系合法有效，受法律保护，由此工行柳铁支行与刘斌均应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》以及共同签订的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》之约定履行各自所负的合同义务。 一、关于本诉之诉请。（一）关于要求解除合同之诉请。根据庭审查明，工行柳铁支行在上述合同签订后已向刘斌签发了一张卡号尾号为1453的工行牡丹信用卡用于购车分期付款，并由刘斌于2017年5月4日使用该张信用卡向汽车销售商星琼公司刷卡透支支付了剩余未付的购车款260000元，由此应当确认工行柳铁支行已经依约完全履行了其所负的合同义务，故刘斌亦应按照合同之约定按期足额向工行柳铁支行归还当期应还款项。但是，依据工行柳铁支行提交来源于其银行记账系统的查询牡丹卡账户表及信用卡历史明细清单证实刘斌在合同履行的过程中出现了累计超过三次以上未按期足额归还当期应还款项的情形，故刘斌已构成违约，由此根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（6）项，即“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还”之约定以及《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》第八条第（六）项，即“当发生本项以下任一情况时，最迟应在事件发生后5日内以书面形式通知甲方：1.财务状况恶化；。”、第九条第（三）项，即“在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；。5、乙方资信或财务状况发生恶化；。7.乙方交易、还款记录情况异常或出现突发性欺诈风险等情况；。”之约定，并根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，故工行柳铁支行依法享有单方解除合同的权利，并且刘斌在庭审答辩中亦表示其同意工行柳铁支行要求解除其双方合同关系之诉请，由此工行柳铁支行诉请解除其与刘斌共同签订上述的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》于法有据，予以支持。（二）关于要求偿还透支欠款债务之诉请。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案中，依据工行柳铁支行提交来源于其银行记账系统的查询牡丹卡账户表及信用卡历史明细清单证实刘斌截至2019年7月12日尚欠工行柳铁支行的透支本金为111403.85元，透支利息为2811.69元，违约金为1500元，故刘斌负有向工行柳铁支行清偿以上欠款债务之义务。由于刘斌在本案中并未有举证证实其在2019年7月12日之后至本案判决前曾有向工行柳铁支行还款，该举证不能的法律后果应由刘斌承担，由此工行柳铁支行诉请刘斌偿还尚欠的透支本金111403.85元，并支付截至2019年7月12日的透支利息2811.69元，违约金1500元均于法有据，予以支持。2019年7月12日之后至透支欠款债务实际清偿之日止发生的透支利息、违约金应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之有关约定执行。（三）关于要求支付律师代理费之诉请。根据工行柳铁支行与刘斌共同签订上述的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》第八条约定：“乙方的权利与义务：（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。”。该院认为，由于本案诉讼系因刘斌未依约按期足额归还透支款所致，故工行柳铁支行在本案中因委托广西万然律师事务所指派律师作为其诉讼代理人参加诉讼而支付的律师代理费5707.19元应由刘斌承担。综上，工行柳铁支行诉请刘斌支付律师代理费5707.19元于法有据，予以支持。 二、关于反诉之诉请。该院认为，由于如上所述，工行柳铁支行在上述合同签订后已向刘斌签发了一张卡号尾号为1453的工行牡丹信用卡用于购车分期付款，并由刘斌于2017年5月4日使用该张信用卡向汽车销售商星琼公司刷卡透支支付了剩余未付的购车款260000元，由此工行柳铁支行已经完全履行了其所负的合同义务，其该履行行为符合双方合同的约定，并无过错。现刘斌反诉提出工行柳铁支行在本案中存在未尽审查义务的过错证据不足，不予采信。另对于刘斌提出其至今并未有得到星琼公司交付所购车辆之主张事实，该院认为刘斌与星琼公司之间的买卖合同关系不属于本案的审理范围，故应由刘斌另案处理。综上，刘斌反诉要求工行柳铁支行自行承担其在本诉中主张上述的损失合计121422.73元，并承担案件受理费及其律师费之诉请均于法无据，不予支持。 一审法院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行与刘斌于2017年4月25日签订的《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》。二、刘斌向中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行偿还尚欠的透支本金人民币111403.85元，并支付截至2019年7月12日的透支利息人民币2811.69元，违约金人民币1500元（2019年7月12日之后至透支欠款债务实际清偿之日止发生的透支利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定执行）。三、刘斌向中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行支付律师代理费人民币5707.19元。四、驳回刘斌的反诉诉讼请求。本诉案件受理费2728元（工行柳铁支行已预交），因适用简易程序减半收取1364元，由刘斌负担并迳付给工行柳铁支行；反诉案件受理费1364元（刘斌已预交），由刘斌自行负担。 二审期间，双方当事人均未提交新的证据，经审核一审卷宗，其中有柳州市星琼汽车销售有限公司出具的刘斌购车定金及首付款的收据、刘斌尾号为1453的工行牡丹信用卡交易凭证以及柳州市星琼汽车销售有限公司尾号为6506的工行账户流水等证据在卷佐证，一审查明的事实并无不当，上诉人主张的被上诉人未核查上诉人是否已经支付首付款以及没有将车款汇入合同指定的账户等事实异议不能成立，本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为：刘斌通过向工行柳铁支行申请《工银信用卡申请表（个人卡）》，并签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，与工行柳铁支行之间形成了以信用卡的方式进行金融贷款的合同关系。合同是双方在平等协商的基础上达成的，是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行柳铁支行按照合同的约定给刘斌核发了信用卡，并将款项转入双方指定的银行账户，已履行完毕出借义务。刘斌即应按照合同的约定履行分期付息还本等义务，但刘斌未能按期还款，已构成违约，因此，一审法院支持工行柳铁支行依约提出的各项诉请并无不当，至于刘斌主张工行柳铁支行存在过错和违约事实没有任何证据证实，也与本案查明的事实不符，本院不予采信。刘斌与第三人或汽车销售商之间形成的是另外的法律关系，不属于本案审理范围，应另案处理。综上所述，刘斌的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决结果适当，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4092元（上诉人刘斌已预交），由上诉人刘斌负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  陈 文 审 判 员  周慧冰 审 判 员  丘洪兵 二〇二〇年八月二十六日 法官助理  黄麟茜 书 记 员  刘莉莎