湖南省湘潭市雨湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0302民初1523号原告：中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司，统一社会信用代码：91430300884695804H，住所地湘潭市雨湖区建设北路190号。负责人:李先良，该分公司总经理。委托诉讼代理人：郭春华，湖南见田律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋振欣，湖南见田律师事务所实习律师。被告：张卫民，男，汉族，1968年7月12日出生，住湖南省韶山市。原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司（以下简称人保湘潭分公司）诉被告张卫民保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月28日公开开庭进行了审理。原告人保湘潭分公司的委托诉讼代理人郭春华到庭参加了诉讼。被告张卫民经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保湘潭分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告代偿款11,093.18元、欠缴的保费6375.54元，共计17,468.72元；2.判令被告支付违约金（违约金以17,468.72元为基数，自2019年6月25日起按年利率24%标准计算至实际付清之日止）；3.本案诉讼费及其他与诉讼有关的费用由被告承担。本案开庭时，原告明确第3项诉讼请求中的其他与诉讼有关的费用即指本案中所产生的公告费用。事实及理由：2016年8月19日，被告因申请日常生活消费贷款向原告投保个人信用贷款保证保险。同日，原告承保了被告的投保，并出具了保险单（保单号为：PBBR201643030000000272），保险合同主要约定：该份保险的被保险人为中国光大银行股份有限公司湘潭河西支行（以下简称光大银行河西支行），保险期限自贷款发放之日起至该笔贷款本息全部清偿之日止，保险金额66,349.42元，保险费为38,253.24元，保费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费2905.63元，缴费日期为银行扣款之日。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年9月6日，被告与光大银行河西支行签订《个人贷款合同》，贷款金额60,000元，贷款期限36个月。该行依约于2016年9月6日向被告发放贷款50,000元。但被告自2019年2月6日起未按期还款及足额缴纳保险费，原告依据以上保险单约定于2019年6月25日代被告向光大银行河西支行支付理赔款11,093.18元。光大银行河西支行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，被告的行为已构成违约，经原告多次催收无果，请求法院支持原告诉请。被告张卫民未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月26日，被告张卫民因贷款需要向原告申请个人贷款保证保险。同日，原告出具了投保人为被告张卫民、保险人为原告、被保险人为光大银行河西支行的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保证保险保险单，保单号：PBBR201643030000000272），该保险单约定：贷款金额为60,000元，保险金额为66,349.42元，保险费为38,253.24元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1062.59元，费率为每月1.6015%，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期为80天。保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单特别约定：①保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日1‰向保险人缴纳违约金。2016年9月6日，被告张卫民依据原告出具的保证保险保险单与光大银行河西支行签订了《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额为60,000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，自2016年9月6日至2019年9月6日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。如借款人未按合同约定期限归还贷款本金，逾期贷款利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。合同签订当日，光大银行河西支行向被告张卫民支付借款本金60,000元。被告张卫民归还贷款人光大银行河西支行银行贷款本息至2019年2月6日（共归还29期），但自2019年2月7日起，被告张卫民未依约向光大银行河西支行支付银行贷款本息。为此，光大银行河西支行依据原告提交的保证保险保险单，要求原告承担保险责任，履行其还款义务。2019年6月25日，原告依照保证保险保险单的约定，向光大银行河西支行代为偿还被告张卫民剩余借款本息共计11,093.18元。原告代为清偿债务后，2020年4月14日光大银行河西支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，被告张卫民自2019年2月6日起未向原告缴纳保险费，截至2019年9月6日，被告张卫民尚欠原告保险费7期，保险费为6375.54元。上述事实，有原告人保湘潭分公司提交的原告营业执照、被告身份证、保证保险投保单、保证保险保险单、《个人贷款合同》及贷款借据、《代偿债务与权益转让确认书》、光大银行对私活期账户对账单、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》及批复以及原告委托诉讼代理人在开庭审理过程中的陈述等证据在案佐证，足以认定。本院认为，被告张卫民在原告处投保，原告为其在光大银行河西支行的贷款提供保证保险，双方保险合同关系成立，合法有效，双方均应依约全面履行其义务。被告张卫民未依照其与光大银行河西支行签订的《个人贷款合同》的约定按期履行还款义务，其行为构成违约，对此，被告应承担违约责任。原告依照保险合同约定向光大银行河西支行代被告偿还所欠借款本息后，被告未依约按期归还其理赔款，原告有权根据法律规定及合同约定行使保险人代位求偿权，要求被告归还上述款项，并承担相应的违约责任。原告要求被告支付“欠缴保费6375.54元”的诉请，本案被告虽然拖欠保险费7期，基于本案原告实际代为偿还日期为2019年6月25日，本院酌情认定被告应支付2019年2月6日至2019年6月6日共4期的保险费，金额为4250.36元（1062.59×4＝4250.36），故本院对原告的该项诉请，部分支持。原告要求被告“支付违约金（以17,468.72元为基数，自2019年6月25日起按年利率24%标准计算至实际付清之日止）”的诉请，本案双方虽然在合同中约定从原告理赔之日起超过30日，被告未归还全部理赔款项和未付保费的，应以尚欠全部款项为基数，按每日1‰的标准向原告支付违约金。尽管本案原告现自愿将违约金标准调整至以理赔款及保费总额为基数，按年利率24%计算，但该标准仍过高，本院兼顾合同的履行情况，根据公平原则和诚实信用原则予以调整，酌情将违约金标准调整至以理赔款总额为基数，按年利率18%计算。综上所述，本院对原告的诉讼请求，部分支持。依照《中华人民共和国民法总则》第三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张卫民在本判决生效之日起十日内，归还原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司理赔款11,093.18元并支付违约金（以理赔款11,093.18元为基数，按年利率18%的标准自2019年7月25日起计算至理赔款归还之日止）；二、被告张卫民在本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司保险费4250.36元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费240元，公告费560元，合计800元，由被告张卫民负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 长  左 斌人民陪审员  钟庆文人民陪审员  李 凤二〇二〇年八月二十八日书 记 员  蒋 垚附：相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第三条：民事主体的人身权利、财产权利以及其他合法权益受法律保护，任何组织或者个人不得侵犯。《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条：当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院增加应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。