广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初32456号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19-22层，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，该行行长。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811045995。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811957478。被告：方宝辉，男，1984年9月4日出生，汉族，住广东省惠来县，被告：李家艳，女，1983年8月4日出生，汉族，住湖南省安仁县，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告方宝辉、李家艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易（小额）诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司深圳分行委托诉讼代理人陶敏，被告方宝辉到庭参加诉讼，被告李家艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2.判决二被告立即向原告偿还个人信用贷款本金23060.4元，利息1212.19元，罚息759.13元，复利79.61元，合计25111.33元（暂计至2020年6月9日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；3.请求判决二被告承担原告为实现债权的律师费2000元；4.请求判决二被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他全部费用。事实和理由：2014年4月2日起，原告与被告方宝辉分别签订了编号为1404030415的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为102149001693的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021490016930001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告方宝辉之间的借贷合同。合同约定原告为被告方宝辉提供授信额度290000元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年4月9日起至2019年4月9日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.5%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月4日。若被告方宝辉未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告方宝辉最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告方宝辉出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。被告李家艳作为被告方宝辉的配偶亦签署了《生意人卡（生意红）申请表》等文件，确认遵守上述借贷合同的所有条款并愿意承担相应责任。根据合同约定，若被告方宝辉未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告方宝辉立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告方宝辉承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告方宝辉发放了贷款（分5笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2020年2月4日起，被告方宝辉未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但二被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，二被告未按照合同约定按时还款，已构成违约。为了维护原告的合法权利，根据有关法律规定，特向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。被告方宝辉答辩称，被告在2014年4月10日向原告申请了一张生意人卡，额度290000元整，分36期偿还，每个月4日还款，额度循环使用，截止2018年1月1日总共循环使用额度893600元，截止2020年5月5日本人共还款达到1363527元（具体数额以银行流水为准），这其中利息已高达470000元，这已经远远超过银行利率，恳请人民法院及银监会相关部门明查及监督。逾期后2020年4月19日主动还款1300元，2020年5月5日主动还款1441.74元。二被告已于2019年12月6日离婚。被告李家艳未答辩。经审理查明：一、2014年4月2日，被告方宝辉向原告出具《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请循环额度贷款500000元，额度期限60个月。个人信用贷款（生意红）条款包括：1.本合同信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。2.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。3.若借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与原告之间的其他合同。被告李家艳作为借款人配偶在该申请表上签名确认。原告核准的贷款授信额度为290000元整，额度有效期限自2014年4月9日起至2019年4月9日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.5%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月4日。二、原告依约向被告方宝辉发放了5笔贷款：2017年5月5日发放13200元、2017年6月6日发放13700元、2017年7月5日发放11800元、2017年8月14日发放57500元、2017年9月4日发放10000元。自2020年2月4日起，被告方宝辉未按合同约定按月足额偿还贷款本息。截至2020年6月9日，被告方宝辉尚欠借款本金23060.4元、利息1212.19元、罚息759.13元、复利79.61元。三、二被告原为夫妻关系，双方于2019年12月6日离婚。四、原告确认律师费尚未实际支付。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告与被告方宝辉签订的借款合同是双方真实意思的表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。原告依约向被告方宝辉发放贷款，被告方宝辉应当承担还款义务。被告方宝辉自2020年2月起逾期还款，原告请求解除合同，并要求其偿还借款本息、罚息、复利等，理由充分，本院予以支持。被告方宝辉须向原告偿还借款本金23060.4元、利息1212.19元、罚息759.13元、复利79.61元，此后的罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的规定支付至全部款项付清之日止，但合计不得超出年利率24%的标准。原告请求的律师费2000元并未实际产生，本院对该请求不予支持。被告李家艳在申请书上签名，其对被告方宝辉的借款行为知情并同意，且原告起诉的债务均发生于二被告夫妻关系存续期间，该债务为夫妻共同债务，被告李家艳应当承担连带还款义务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告方宝辉签订的《个人信用贷款（生意红）条款》。二、被告方宝辉须自本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金23060.4元、利息1212.19元、罚息759.13元、复利79.61元，此后的罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的规定支付至全部款项付清之日止，但合计不得超出年利率24%的标准。三、被告李家艳对被告方宝辉的前述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费239元，由原告负担18元，由二被告负担221元。以上费用原告已经预交，二被告须自本判决生效之日起十日内迳付原告。本判决为终审判决。审判员  张琼二〇二〇年八月三十一日法官助理胡曼晴书记员黄欢婷