山东省郯城县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁1322民初4828号 原告：沈钦朵，女，1965年8月13日生，汉族，郯城县村民，住。 委托诉讼代理人：孙慎磊，山东衡正源律师事务所律师。 被告：泰康人寿保险有限责任公司山东分公司，住所地：济南市市中区经七路156号国际财富中心6层、20层、21层。 负责人：夏胜斌，经理。 委托诉讼代理人：徐进龙，男，1971年3月28日生，临沂市兰山区居民，住该处，系该公司员工。 委托诉讼代理人：张学英，山东创序律师事务所律师。 原告沈钦朵与被告泰康人寿保险有限责任公司山东分公司（以下简称泰康人寿保险山东公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告沈钦朵的委托诉讼代理人孙慎磊、被告泰康人寿保险山东公司的委托诉讼代理人徐进龙、张学英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、请求法院依法判令被告支付原告保险理赔金800000元及利息；二、本案案件受理费等费用由被告承担。事实与理由：2016年8月10日，黄文启（被保险人）与本案被告（保险人）签订《保险合同》一份。合同约定，保障计划：泰康全能保（2015）保障计划，保险单号码：60463972，保险合同成立日：2016年8月12日，保险合同生效日：2016年8月12日，保险金额：100000元，保险期间：至被保险人年满80周岁时所在保单年度结束时止，身故保险金受益人：沈钦朵。合同在自驾车意外身故或者高残保险金一项中约定，该次意外事故发生在本合同生效之日起180日后，若被保险人身故或者高残时未满75周岁，自驾车意外身故或者自驾车意外高残保险金的数额为本合同的保险金额的10倍，双方还对其它事项进行了约定。2020年4月30日，黄文启驾驶鲁Ｑ×××××号车辆与叶海楠驾驶的苏ＮＣ8709号重型栏板货车相撞，造成黄文启当场死亡的交通事故。事故发生后，本案原告作为受益人积极与被告协商，最终被告只支付原告保险理赔金200000元，剩余800000元未支付，故原告特诉至法院，望法院依法支持原告的诉讼请求。 被告泰康人寿保险山东公司辩称，2016年8月10日投保人黄文启在我司投保了泰康全能两全保险，保险金额为10万元。2020年4月30日，黄文启驾驶鲁Ｑ×××××号轻型厢式货车在贩卖西瓜的途中与前车追尾发生交通事故，黄文启负主要责任，事故发生后，我司工作人员向本案的原告作出调查并形成调查笔录，通过询问原告，原告认可黄文启在事故当天到邳州驾驶鲁Ｑ×××××号轻型厢式货车贩卖西瓜的事实，平时也是也卖西瓜经营为主，黄文启使用事故车进行了运输货物为经营性货物运营车辆，根据双方保险合同条款9.9条，对交通工具的释义，本案事故车不属于保险合同中约定的私家车的范畴，不应按保险金额的10倍支付，我司已按照保险合同条款约定的自驾车意外事故2倍的赔偿20万元支付给原告，因此原告主张按10倍赔偿无事实及法律依据，请求法院依法驳回原告的诉求。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 1、2016年8月12日，原告近亲属黄文启在被告泰康人寿保险山东公司处购买泰康全能保C款两全保险一份，保险金额10万元，被保险人黄文启，受益人沈钦朵，保险合同期限为至被保险人年满80周岁时所在保单年度结束时止。该保险合同自2016年8月12日生效，交费期间15年，至事故发生时止，投保人黄文启每年已按时交纳了保险费。 2、2020年4月30日4时21分许，本案原告近亲属黄文启驾驶其所有的鲁Ｑ×××××号轻型箱式货车，行驶至宿邳线（205国道）19ＫＭ“十”字路口处发生道路交通事故，造成黄文启当场死亡。经邳州市公安局交通警察大队认定，黄文启承担事故的主要责任。 3、事故发生后，被告公司理赔调查人巩祥坤向原告沈钦朵就事故相关问题进行了询问，并制作调查笔录一份，原告沈钦朵进行了签字确认。原告沈钦朵在笔录中称，其近亲属黄文启在庙山乡承保二十亩地，种西瓜，平时卖西瓜；事故发生前其驾驶自家的轻型厢货去邳州打算贩点西瓜卖。 4、被告在事故发生后依据保险条款一般意外身故或者高残保险金标准赔偿原告保险金额2倍的赔偿款20万元，原告收到赔偿款后，认为被告应依据自驾车意外身故或者高残保险金第（2）项约定按保险金额10倍赔偿100万，要求被告赔偿其剩余80万保险理赔金。对此，原、被告双方协商未果，遂有此诉。 本院认为，对于投保人黄文启与被告之间的保险合同关系及涉案事故的真实性，原、被告双方均无异议，本院予以确认。本案的争议焦点为以下两点：一、被保险人黄文启驾驶的事故车辆是否属于自驾车意外身故或者高残保险金条款中约定的私家车；二、本案是否应按保险合同中自驾车意外身故或者高残保险金第（2）项的约定，按保险金额10倍赔偿。 对于焦点一，《泰康全能保C款两全保险条款》第9.9交通工具中约定“私家车指符合汽车分类国家标准(GB/T3730.1-2001)中的乘用车定义,主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品,包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位,车主为自然人且登记的性质为非营运性运输（非营运）的汽车。上述汽车如从事以牟利为目的旅客运输、货物运输行为，则不属于本合同定义的私家车。”本案中，被保险人黄文启驾驶的事故车辆符合汽车分类国家标准的乘用车定义，且系登记在本人名下使用性质为非营运的汽车，符合上述条款中关于私家车的定义；但被告提交原告沈钦朵的询问笔录，用以证明被保险人在发生交通事故时将涉案车辆作货物运输使用，是以牟利为目的旅客运输、货物运输行为，从而依据上述条款将被保险人驾驶的涉案车辆排除在私家车范畴，拒绝按照10倍保险金予以赔偿。本院认为，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第九条规定:“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。”上述条款中将从事以牟利为目的旅客运输、货物运输行为的汽车排除私家车范畴，实质上是减轻保险人应承担的保险责任，该部分条款应属于“免除保险人责任的条款”。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”第十一条“保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”的规定，被告应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，但是被告并未将该条款直接列进责任免除条款，并且该条款内容与整个条款字迹、颜色等没有明显区别，保险单中亦未有该条款的相关提示，这不能引起保险人的注意。被告未作提示且责任免除条款中亦未约定，本院认为保险合同中涉及的9.9条款中对私家车的排除限定条款不产生效力，被保险人黄文启驾驶的事故车辆应属于《泰康全能保C款两全保险条款》交通工具中约定的私家车范畴。另外，在黄启文驾驶车辆发生交通事故时，其车上并未有装载西瓜等物品，故本院不能仅凭被告所提交的对原告的询问笔录就片面的认定在事故发生时黄启文从事了以牟利为目的的货物运输行为，被告仅通过对原告的询问笔录就认定货物运输行为的存在明显属于逃避保险责任的行为。 对于焦点二，被保险人黄文启驾驶私家车在合同生效之日起180日后发生交通事故导致意外死亡，既符合一般意外身故或者高残保险金条款的约定，也符合自驾车意外身故或者高残保险金条款的约定，受益人原告沈钦朵有权选择依据《泰康全能保C款两全保险条款》自驾车意外身故或者高残保险金条款“被保险人作为驾驶者驾驶私家车、公务车，在私家车、公务车内意外伤害事故,并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故,我们向身故保险金受益人给付自驾车意外身故保险金,本合同终止。……自驾车意外身故或者自驾车意外高残保险金的数额约定如下：（1）……（2）该次意外伤害事故发生在本合同生效（若曾复效，自本合同最后生效）之日起180日后，若被保险人身故或者高残时未满75周岁,自驾车意外身故或者自驾车意外高残保险金的数额为本合同的保险金额的10倍；……”，向被告主张保险金额10倍的保险理赔金，即被告应按照合同约定赔偿原告保险理赔金100万元。原告要求被告支付保险理赔金利息的诉求，于法无据，本院不予支持。 综上所述，原告诉请被告泰康人寿保险山东公司按照保险合同约定支付保险理赔金80万元（保险理赔金总计100万元，已先行支付20万元）的诉求，合法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条之规定，判决如下： 一、被告泰康人寿保险有限责任公司山东分公司于本判决生效后十日内向原告沈钦朵支付保险理赔金800000元； 二、驳回原告沈钦朵其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11800元，由被告泰康人寿保险有限责任公司山东分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳上诉案件受理费11800元，上诉于山东省临沂市中级人民法院。仅提出上诉而未能在上诉期满后七日内预交上诉费用的，视为自动撤回上诉。 审 判 长  栗 瑞 人民陪审员  徐勤宇 人民陪审员  孙思敬 二〇二〇年八月三日 书 记 员  于 勇