福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2765号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行，住所地福建省莆田市涵江区梧塘镇西庄居委会墓田池24号，统一社会信用代码91350303567316516J。 主要负责人：曾亚龙，该行行长。 委托诉讼代理人：刘淑忠，男，系该行客户经理。 被告：王明东，男，1987年2月25日，汉族，住福建省莆田市仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行（以下简称农商行）与被告王明东银行卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人刘淑忠到庭参加诉讼，被告王明东经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令王明东归还普惠金融卡透支本金111942.23元以及该款自2019年8月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金、（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。2、案件受理费由王明东承担。事实与理由：2019年4月21日,王明东向梧塘支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（梧塘支行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方（梧塘支行）核定的收费标准计收。2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（王明东）的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、王明东及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，梧塘支行的授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，梧塘支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过王明东的申请，于2019年4月24日梧塘支行向王明东发放福万通普惠金融卡（卡号：×××）一张，授信额度为115000元，授信期限3年。但王明东自2019年9月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 王明东未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年4月21日，王明东向农商行申请福万通普惠金融卡，申请信用额度为11.5万元，选择扣款方式为最低还款额，王明东在《申请表》上签名并捺指纹，承诺遵守《领用合约》《章程》。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡透支利息按月利率10.5‰执行；农商行有权适时对王明东的授信额度进行调整，包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度一经调整，立即生效；支持“随借随还”，以客户的透支金额按日计收利息；有效期为3年，自乙方（农商行）系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金。甲方（王明东）违反合约及有关规定或超过两次逾期还款的，农商行可要求立即清偿所有欠款。《申请表》所附《收费标准》载明：违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2019年4月24日，农商行通过王明东的申请向其发放贷记卡（卡号：×××）一张，授信额度11.5万元，期限3年。之后，王明东使用上述贷记卡累计透支111942.23元及利息未还。农商行催讨透支本息未果，遂于2020年7年9日向本院提起诉讼。 本院认为，王明东填写《申请表》向农商行申请福万通普惠金融卡，承诺遵守《领用合约》、《章程》。该《领用合约》、《章程》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。农商行依约发放了贷记卡，王明东在使用该卡后应按约归还透支本息。虽双方约定的还款方式为最低还款额且上述贷记卡3年的授信期限尚未届满，但王明东自2019年8月发生账单后，至今已超过两次逾期还款，根据《领用合约》的约定，农商行可要求王明东立即清偿所有欠款。王明东未能在到期还款日之前偿还最低还款额，依照约定，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金，最低5元。综上，农商行要求王明东归还普惠金融卡透支本金111942.23元以及该款自2019年8月22日起按约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计算；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元），于法有据，予以支持。王明东经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证、质证权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 王明东应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行普惠金融卡透支本金111942.23元，并支付该款自2019年8月22日起至还清之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分3.5计算，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2538元，减半收取计1269元，由王明东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王洪应 二〇二〇年八月五日 书记员  何慧芳 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第二条被执行人具有本规定第一条第二项至第六项规定情形的，纳入失信被执行人名单的期限为二年。被执行人以暴力、威胁方法妨碍、抗拒执行情节严重或具有多项失信行为的，可以延长一至三年。 失信被执行人积极履行生效法律文书确定义务或主动纠正失信行为的，人民法院可以决定提前删除失信信息。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。