重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初2594号原告:重庆农村商业银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道办事处五星大道390号附2号，统一社会信用代码91500225676127597E。负责人：刘召忠，行长。委托诉讼代理人：张薇，女，汉族，1980年7月3日出生，住重庆市大足区，系该行职工。被告:杨辉，男，1966年10月10日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：李永贤，女，1966年7月26日出生，汉族，住重庆市大足区。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行（以下简称农商行大足支行）诉被告杨辉、李永贤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案受理后，依法由审判员李玉辉适用简易程序独任审判,于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告农商行大足支行的委托诉讼代理人张薇到庭参加诉讼，被告杨辉、李永贤经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告农商行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨辉、李永贤立即偿还重庆农村商业银行股份有限公司大足支行借款本金109646.81元及利息2583.16元（利息暂算至2020年4月27日），以后利息按合同约定计算至本息清偿时止；2.判令原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行对被告杨辉所有的位于大足县×街道×路×号（房产证号：210房地证2013字第×号）的房屋享有优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2011年523日，被告与原告签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定贷款金额470000元，贷款期限240个月，到期日为2021年9月25日，按月等额本息还款。此笔贷款以被告位于大足县×街道×路×号（房产证号：210房地证2013字第×号）房产作抵押担保，并办理了抵押登记手续。2011年9月26日，被告与原告签订了《重庆农村商业银行借款借据》。上述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务。自2019年12开始，被告未按合同约定归还原告贷款本金，原告多次对被告今夕催收未果。截止2020年4月27日尚欠本金109646.81元，利息2583.16元。原告认为，合法的借贷关系理应得到法律保护，被告的行为已构成违约并严重地损害了原告的合法权益，为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告杨辉、李永贤未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交杨辉、李永贤结婚证复印件、个人房屋按揭贷款合同、借款借据、客户欠款明细、重庆农村行业银行按揭贷款还款明细、重庆市预购商品房抵押贷款合同、房地产权证等证据。本院组织当事人进行了证据交换和证据质证。被告未提供证据，亦未到庭诉讼，视为二被告放弃举证质证的权利。对原告举示的上述证据，本院经审查认为，以上证据均符合证据形式要件，与待定事实相关联，已形成完整证据链，本院对其真实性关联性合法性予以确认并载卷佐证。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：被告杨辉与李永贤系夫妻，二人于1988年12月18日结婚。2011年5月23日，原告农商行大足支行（甲方、出借人）与被告杨辉（乙方、借款人、抵押人）、杨辉、李永贤（丙方、抵押人）签订一份《个人房屋按揭贷款合同》，合同约定主要内容如下：1、贷款金额：470000元；2、贷款期限：180个月，即自2011年5月23日起至2021年5月22日止，实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准；3、贷款用途：购房；4、贷款利率：贷款利率在基准利率水平上浮10%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率按照本合同通用条款第五条第1种方法调整。通用条款第五条第1种方法为：在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。5、罚息利率：未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。6、罚息和复利：对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；7、还款方式：等额本息还款法；8、还款日：每月的26日；9、贷款担保方式：抵押担保，被告杨辉、李永贤将购买的位于大足区龙岗街道办事处翠溪路187号四幢1-5-2住房抵押给原告，原告享有该套抵押财产的抵押权，优先受偿权；10、违约救济措施：乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的，出借人有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。合同尾部落款处，被告杨辉在乙方和丙方处签名捺印，被告李永贤在抵押人丙方处签字并捺印。2011年5月25日，原告农商行大足支行与被告杨辉、李永贤到原重庆市大足县国土资源和房屋管理局办理了预购商品房抵押登记，将登记在杨辉名下的位于大足区龙岗街道办事处翠溪路187号四幢1-5-2住房为案涉贷款提供抵押担保。2013年8月2日，杨辉取得该套房屋的产权证书（房产证号：210房地证2013字第×号），并办理了房屋抵押登记手续，2011年9月26日，原告向被告杨辉指定收款账户发放贷款470000元。借款后，被告杨辉前期尚能按照合同约定支付按揭款，但从2019年12月开始未按合同约定支付按揭款，截止2020年4月27日尚欠贷款本金109646.81元(其中，到期应付未付本金23979.08元），利息2583.16元（其中，利息2191.52元，本金罚息325.96元，利息复利30.63元，本期罚息8.6元，本期利息复利0.8元，本期应还利息25.65元）。本案立案受理后，本院于2020年7月7日向被告杨辉、李永贤送达了起诉状副本。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案所涉之《个人房屋按揭贷款合同》系原告与二被告的真实意思表示，且不违反法律行政法规强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自义务。本案原告按约履行了向被告杨辉发放借款470000元的义务，被告杨辉理应按照合同约定按期足额支付借款本息给原告，但被告支付部分借款本息后，于2019年12月起未按时足额归还借款本息，已构成违约，原告根据合同约定有权宣布全部贷款提前到期，有权要求被告杨辉返还全部借款本金并支付利息、罚息和复利。故对原告主张要求被告杨辉归还借款本金109646.81元和截止2020年4月27日的利息2217.17元、罚息334.56元，复利31.43元之诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于贷款提前到期及罚息、复利问题。《个人房屋按揭贷款合同》》中约定原告在被告杨辉违约时享有宣布贷款提前到期，立即归还贷款本息及相关费用的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示并为被告杨辉所受领。本案中，原告未提供证据证明其通知被告贷款提前到期，因此，本院向被告杨辉送达起诉状副本之日应视为原告宣布贷款提前到期之日，杨辉于2020年7月7日收到本院送达的起诉状副本，故原告宣布贷款提前到期之日应为2020年7月7日。次日为逾期之日。因案涉借款的还款方式为等额本息还款法，每个月均会产生到期的借款本金及相应利息，因此，在自2020年4月28日起至2020年7月7日为正常借款期限，每月付款日26日即2020年5月26日、2020年6月26日，被告杨辉应当支付当月到期应还本金及利息，并支付罚息（该罚息以各个还款周期月到期应还未还的本金为基数，自约定当月还款日届满的次日开始按基准利率水平上浮10%再上浮50%计算至2020年7月7日止。）和复利（复利以前述应付未付利息为基数，自约定的还款周期月当月还款日届满的次日开始按基准利率水平上浮10%再上浮50%计算至付清款时止）。2020年7月7日之后尚未到期的贷款提前到期，应从2020年7月8日开始计算罚息，该罚息以全部未还借款本金109646.81元基数，按基准利率水平上上浮10%再上浮50%计算至付清款时止。鉴于自2019年8月20日起，贷款利息的基本标准已将中国人民银行贷款基准利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，前述罚息和复利的基准利率标准均应以此为准。关于被告李永贤的还款责任问题。因被告杨辉、李永贤系夫妻，原告提供的证据足以证明被告杨辉贷款用于其夫妻共同购房所开支，被告李永贤知晓并同意向原告贷款并提供共同购置的房屋作抵押担保；因此，案涉债务为杨辉与李永贤的夫妻共同债务，被告李永贤应当与被告杨辉一起共同承担还款责任。关于对抵押物优先受偿权问题。原告与二被告就案涉贷款以二被告共同所有的登记在杨辉名下的位于大足区×街道×路×号（房产证号：210房地证2013字第×号）设立抵押担保，并经相关部门办理了抵押登记，抵押权依法成立并生效。故原告诉请对登记在杨辉名下的位于大足区×街道×路×号（房产证号：210房地证2013字第×号）享有抵押权，在被告杨辉、李永贤不履行债务时，有权以该抵押财产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉请，符合双方约定和相关法律规定，本院予以支持。被告杨辉、李永贤经本院的合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，被告应当承担由此产生的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告杨辉、李永贤在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行借款本金109646.81元和截止2020年4月27日的利息2217.17元、罚息334.56元，复利31.43元，合计112229.97元；并支付自2020年4月28日起的利息、罚息、复利【2020年4月28日起至2020年7月7日期间，利息按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮10%计算，罚息以各个还款周期月到期应还未还的借款本金为基数自约定当月还款日届满的次日开始按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮10%再上浮50%计算。复利以前述应付未付利息为基数，自约定的还款周期月当月还款日届满的次日开始按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮10%再上浮50%计算至付清款时止。自2020年7月7日起，未到期的借款全部提前到期，从2020年7月8日起的罚息以全部未还借款本金109646.81元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮10%再上浮50%计算至清偿借款本息为止。】；（以上利息、罚息、复利之和以原告第一项诉讼请求计算的利息、罚息、复利之和为限）二、原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行对抵押房产即登记在杨辉名下的位于大足区×街道×路×号（房产证号：210房地证2013字第×号），在被告杨辉、李永贤不履行以上债务时，有权在该抵押房产在折价或者拍卖、变卖所得的价款中优先受偿；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如果被告杨辉、李永贤未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1272.3元，由被告杨辉、李永贤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。如双方当事人均未在法定期限内提起上诉，本判决即发生法律效力，一方当事人拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期间为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审判员  李玉辉二〇二〇年八月十四日书记员  李晓欢