河北省唐山市古冶区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0204民初420号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行，住所地：唐山市古冶区林西新光路118-3至118-7。 负责人：周学涛，系该支行行长。 委托诉讼代理人：习开杰。 委托诉讼代理人：任立强。 被告：张立新，男，1968年12月26日出生，汉族，无职业，现住唐山市古冶区。 被告：唐山市古冶区林西新立新渔具超市，住所地：唐山市古冶区林西商业一条街74号。 负责人：张立新，系该超市经营者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行（以下简称邮储银行古冶支行）与被告唐山市古冶区林西新立新渔具超市（以下简称林西新立新渔具超市）、张立新借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告邮储银行古冶支行特别授权委托诉讼代理人习开杰、任立强，被告林西新立新渔具超市的经营者、被告张立新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告张立新偿还原告借款本金1980000元及利息、罚息71538.83元（以上利息及罚息暂计算至2019年6月25日），合计2051538.83元；2019年6月26日起至贷款结清之日止的利息和罚息，按合同约定（贷款利率7.0035%，逾期利率9.1046%）承担违约责任。2.判决被告唐山市古冶区林西新立新渔具超市对以上述欠款承担连带保证责任。3.原告对抵押物被告张立新所有的位于古冶区的房地产，房屋不动产权证号冀（2018）古冶区不动产权第××号享有优先受偿权。4.判令被告承担本案诉讼费用及实现债权的所有费用。事实与理由：2018年2月7日，被告张立新作为乙方与作为甲方的原告签订了1399980Ｑ218026669543号《小额贷款额度借款合同》，约定：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度为198万元，借款额度存续期为4年，期限自2018年2月7日至2022年2月7日；同日双方签订了1399980Ｑ318027351733号《小额贷款最高额抵押合同》，担保方式为抵押；约定乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率；乙方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；除前款约定违约救济措施外，如果出现本合同约定的违约情形后，甲方还有权采取宣布贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿等措施。林西新立新渔具超市是张立新个人出资的经营实体，贷款发放时林西新立新渔具超市自愿签订担保函，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。因此，原告将林西新立新渔具超市列为被告要求其承担连带保证责任。被告张立新于2018年2月9日分别支用113万元和85万元，约定还款方式为按月付息，到期一次性还本还款法，借款期限是从2018年2月9日至2019年2月9日，贷款利率为年利率7.0035%，逾期利率9.1046%。被告已还款至2019年1月9日，此后出现还款困难。经多次催收，被告张立新不能按合同约定和法律规定履行还本付息义务，还明确表示无能力偿还贷款本息，其行为已构成违约。为维护原告合法双益，原告根据法律规定诉至贵院，请求依法支持原告的诉讼请求。诉讼过程中，原告对诉讼请求进行了调整：截止到2020年7月29日，被告张立新应偿还的本金数额为1980000元，将应偿还的逾期利息、罚息变更为272468.89元，合计2252468.89元。 张立新辩称，对借款数额没有异议，只是自己不太了解借款利息及罚息的计算方法，借款到期时我的厂子没有经营，但我也偿还了一年多的借款利息。现在厂子经营不了了，如果我有能力了，我会尽快偿还贷款。 林西新立新渔具超市辩称，只认可房屋作了抵押，但渔具超市不应承担保证责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告邮储银行古冶支行为证明自己的主张，向本院提交了《小额贷款额度借款合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、贷款受托支付清单、《小额贷款最高额抵押合同》、他项权利证书、《担保函》、个人额度借款支用单、被告的离婚证、离婚协议、常住人口登记卡、林西新立新渔具超市的营业执照、邮储银行自营系统中的还款计划表、还款明细及贷款本金、利息、罚息查询表。经质证，被告对上述证据均无异议，均认可上述证据中签字均为本人所签，本院对上述证据予以确认。 本院经审理认定事实如下：2018年2月7日，被告张立新（借款人）作为乙方与原告邮储银行古冶支行（贷款人）作为甲方签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号为1399980Ｑ218026669543），合同约定原告向被告提供可以循环使用的借款，授信额度金额为1980000元，额度存续期最长为48个月，乙方可以在额度存续期内的前24个月申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。合同项下的担保措施为抵押担保。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体的贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿等措施。同日，原告与被告签订了《小额贷款最高额抵押合同》（合同的编号为1399980Ｑ318027351733），约定被告张立新以其单独所有的坐落于唐山市的房产（不动产证号：冀（2018）古冶区不动产权第××号）为上述1980000元的借款提供最高额抵押担保，并办理抵押登记手续。同时约定担保债权金额为主合同项下债务本金198万元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权的与担保权利发生的费用。担保债权确定的期间为2018年2月7日至2022年2月7日。上述合同签订后，被告张立新与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》分两笔向原告申请支用贷款198万。两份支用单上载明借款期限为12个月，借款用途为购进渔具和房屋装修，还款方式为按月（季）付息，到期一次性还本法，贷款利率为固定利率年利率7.0035%。2018年2月9日，被告张立新在个人贷款手工借据上签字，确认借款金额为198万元（分两笔，一笔为113万元、另一笔为85万元），借款期限为2018年2月9日至2019年2月9日，还款方式为按月付息，到期一次性还本，利率为年利率7.0035%，逾期利率为9.1046%，放款账号为62×××90，首次还本月数为第十二个月。被告张立新使用贷款后足额支付利息至2019年1月9日，自2019年2月9日开始发生逾期违约。截止至2020年7月29日，被告张立新尚欠原告本金1980000元，逾期利息、罚息272468.89元，上述费用共计2252468.89元。唐山市古冶区林西新立新渔具超市系被告张立新个人经营的个体工商户，在贷款发放前被告张立新为原告出具了担保函一份，承诺本人及本人出资的个体经营实体自愿为上述所有贷款提供连带责任保证。 本院认为，原、被告之间签订的个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同，均系当事人的真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方当事人应全面履行合同约定的义务。本案中，原告按约发放了贷款，履行了自己的合同义务。被告张立新应当按照合同约定及时归还借款本金及利息，现其未能按约按时还款付息，显属违约，应当承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权要求被告张立新清偿全部借款本息，从逾期之日起按约定罚息利率计收罚息。被告张立新自愿以坐落于唐山市的房产（不动产证号：冀（2018）古冶区不动产权第××号）抵押给原告作为贷款的担保，故在被告张立新不履行偿还借款本息义务时，故原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。林西新立新渔具超市登记为个体工商户，组织形式为个体经营，张立新为经营者，个体工商户本身并不存在独立于经营者的财产，如果发生债务还是由其经营者的个人财产承担。虽然张立新为原告出具了担保函，并承诺以自己经营的个体工商户为其债务提供保证担保，但其实质只是业主自己为自己的债务提供保证，不符合担保法关于保证的实质内涵，故此原告与林西新立新渔具超市之间的保证担保关系并未成立，本院对原告要求被告林西新立新渔具超市承担连带保证责任的主张不予支持。综上所述，本院对原告邮储银行古冶支行合理的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下： 一、被告张立新于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行借款本金1980000元及逾期利息、罚息（截止到2020年7月29日逾期利息、罚息为272468.89元，2020年7月30日至债务实际清偿之日止的逾期利息、罚息按借款合同约定计算）； 二、被告张立新不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行有权以被告张立新抵押的坐落于唐山市的房产（不动产证号：冀（2018）古冶区不动产权第××号）折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行的其余诉讼请求。 被告张立新如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23212元，由被告张立新负担23212元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审 判 长  李 佳 人民陪审员  王文博 人民陪审员  宋 悦 二〇二〇年八月十八日 书 记 员  白 云 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 ——