黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑02民终2104号上诉人（原审被告）：泰康养老保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地：黑龙江省哈尔滨市南岗区华山路101号S02、S03号商服一至三楼。负责人：韩锐，该分公司总经理。委托诉讼代理人：李岩、李佳晔,该公司职员。被上诉人（原审原告）：李玉，男，1991年1月14日出生，汉族，农民，住黑龙江省龙江县。委托诉讼代理人：刘阳、杨刚峰，黑龙江龙韵律师事务所律师。上诉人泰康养老保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称泰康保险黑龙江分公司）因与被上诉人李玉保险合同纠纷一案，不服黑龙江省龙江县人民法院（2019）黑0221民初3679号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，上诉人委托诉讼代理人李岩、李佳晔，被上诉人委托诉讼代理人刘阳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。泰康保险黑龙江分公司上诉请求：1、一审认定被上诉人李玉与上诉人签订的保险合同内容存在错误。第一、双方签订的保险合同约定保险金保额为40,000.00元，而一审按照80,000.00元保额基数进行判决。生命健康权虽然同等同价，但不同的人因支付不同的合同对价，所享有的合同权益当然不一样，一审法院无视合同约定，认定双方签订的保险合同伤残赔偿金保额为80,000.00元错误。第二，一审法院错误地将合同约定的伤残保险责任认定为免责条款，免责条款是指合同中双方约定的免除或限制一方或双方未来责任的条款。保险责任是保险人在保险事故发生后，依据保险合同承担的给付义务。一审错误地将“确定保险人责任范围的条款”认定为“免除保险人责任的条款”，将伤残保险责任作为格式合同中的免责条款认定，则将导致保险人的理赔责任无法确定。2、一审法院判决赔偿意外伤残保险金58,382.00元，没有法律和合同依据。一审的计算方式适用合同法和保险法条款，没有相关规定，同时，双方签订的保险合同中也没有此种计算方式，在伤残赔偿金的赔偿计算方式存在错误的情况下，必然导致伤残保险金赔偿结果的错误。综上，请求依法改判。李玉辩称，原审判决认定事实清楚，请求予以维持。李玉向一审法院起诉请求：1.请求判决被告按保险合同约定向原告支付意外伤害医疗保险金6,000.00元；2、被告向原告支付意外伤害残疾保险金58,382.00元；3.诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年3月,原告李玉通过泰康保险黑龙江分公司业务员推荐购买了被告保险公司的一份“泰健康护航B”保险，被保险人李玉，保单号：287211039608，保险期限为2018年3月31日至2019年3月30日，保险类别为泰康意外伤害责任80,000.00元、附加意外伤害医疗责任险6,000.00元，投保人李玉已全额缴纳保险费200.00元。2019年1月9日18时，李玉在家中干活时不慎从柴火堆上坠落，扭伤右膝关节，伴活动受限。事故发生后，李玉被送往齐齐哈尔医学院附属第一医院进行治疗，经诊断确诊为右膝部外伤、右侧胫骨外侧髁骨折、右侧腓骨小头骨折、右膝关节前交叉韧带断裂、右侧膝关节内侧副韧带损伤，花费医疗费42,612.35元。事故发生后，原告未向被告提出理赔申请。依据保险法第十三条规定，投保人、被保险人李玉与被告保险公司签订的保险合同合法有效。根据合同法第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。现被保险人李玉于保险期限内发生保险合同约定之保险事项并导致身体伤残，被告作为保险合同的保险人，应依合同约定履行义务。保险合同的免责条款决定着投保人的投保风险和投保根本利益，而且应负担特定的“明确说明”义务。原告请求人民法院依法公正审理，正确适用法律，维护原告的合法权益，支持原告的诉讼请求。在审理期间原告申请对伤残程度进行鉴定，经齐齐哈尔和平医院司法鉴定中心出具的鉴定意见书，评定李玉为十级伤残。原告在作出鉴定后增加了诉讼请求，1.请求判令被告按电子保单载明保险金额，向李玉支付意外医疗保险金6,000.00元、意外伤害残疾保险金58,382.00元，共计64,382.00元。2.请求判令鉴定费910.00元、鉴定检查费405.00元及诉讼费，由被告负担。一审法院认定事实：原告李玉在泰康保险黑龙江分公司购买并参保了个人泰健康护航人生保险卡B款，根据泰康保险黑龙江分公司保险单载明的保险责任是：泰康意外伤害责任保险金额80,000.00元；附加意外伤害医疗责任保险金额6,000.00元；保险期间自2018年3月31日起至2019年3月30日止，保费为200元。2019年1月9日18时，原告在家中干活不慎坠落摔伤，于当日送往齐齐哈尔医学院附属第一医院进行治疗，共计住院治疗22天，花费医疗费共计42,612.35元。经齐齐哈尔和平医院司法鉴定中心临床检查诊断为：右侧胫骨外侧髁骨折、右侧腓骨小头骨折、右膝关节前交叉韧带断裂、右侧膝关节内、外侧半月板后角损伤，右侧膝关节内、外侧副韧带损伤，现前交叉韧带断裂自体腘绳肌腱、腓骨长肌腱单束重建、内侧副韧带加强缝合术后，遗有右膝关节活动受限，依据《人体损伤致残程度分级》5.10.6条6款之规定，评定为十级伤残。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告之间的保险合同应认定合法有效，被告应当按照合同约定履行保险理赔义务。原告受到意外伤害，该事故发生在保险期间内，故其所受损伤属于保险赔付范围。关于伤残赔付的问题，双方通过网络方式订立意外保险合同，以网络页面作为保险条款的载体，虽然该方式与纸质方式不同，无论以何种方式订立保险合同，免除保险人责任条款及赔偿比例应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案被告未能提供充分证据证明，已将免责条款的概念、内容及法律后果进行明确说明，本案所涉保险合同系在互联网上操作订立，相关格式条款、保单等合同内容均是以网页形式呈现，被告未提供证据证明，在网上激活过程中对原告完成了提示告知义务。根据本案事实、证据不能认定被告已经履行了就该免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面、口头或其他形式向原告作出解释说明，以使原告明了该条款的真实含义和法律后果的明确说明义务。对此，被告应承担相应的法律后果。另外，关于本案涉及的保险合同，原告提供的保险合同是从网上按照被告提示操作下载的，该合同中涉及伤残保险金是80,000.00元，而被告向本院提供的保险合同与原告提供的不一致，其提供的保险合同中载明的涉及伤残保险金是40,000.00元，对此原告称根本不知情，而且原告称操作都是按照被告给的网络指令操作，并在庭审中现场操作，仍然与被告提供的不一致。本院庭审中释明被告现场操作下载保险单，被告称该保险产品已经下线无法操作。对于原告与被告争议的涉及伤残保险金数额，本院根据庭审查证事实认定伤残保险金最高理赔限额为80,000.00元。生命、健康权同等同价。关于原告李玉鉴定费910.00元及鉴定检查费405.00元均是由于发生保险事故原告诉讼鉴定而产生的，应由被告负担。故此，对于被告抗辩理由本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条之规定，判决：被告泰康养老保险股份有限公司黑龙江分公司于本判决生效之日起10日内给付原告李玉意外伤害医疗保险金6,000.00元、意外伤害残疾保险金58,382.00元（29,191元X10%X20年），共计64,382.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,410.00元、原告李玉鉴定费910.00元及鉴定检查费405.00元，均由被告泰康养老保险股份有限公司黑龙江分公司负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。对一审查明的事实予以认定。本院认为，案涉保险合同为双方通过网络方式订立，故李玉通过网上查询所得到的保单信息，具有证明效力。泰康保险黑龙江分公司没有证据证明该保单信息为虚假伪造，亦不能现场下载保单以确定该事实，故泰康保险黑龙江分公司上诉主张伤残保险金保额为40,000.00元的理由，不能成立。本案保险合同虽系以网络方式订立，但对于免除保险人责任的条款，保险人仍应当依据保险法的规定，履行提示和说明义务。同时，该保险条款亦为泰康保险黑龙江分公司单方提供的格式合同，对被保险人获得意外伤害保险金的数额和范围进行了限制，排除了部分被保险人获得意外伤害保险金的权利，具有减轻或免除保险人责任的性质，作为提供格式条款的一方，保险公司应对格式条款中免除或者限制其责任的内容，采用足以引起投保人注意的字体等特别标识，且有使投保人能够清楚理解条款意义和后果的明确说明内容，泰康保险公司没有提供证据证明，其已履行了上述说明义务，故相关保险条款对投保人不具有约束力，泰康保险公司应承担对其不利的法律后果。泰康保险公司提出伤残赔偿应按照保险条款规定的伤残评定比例标准评定和计算的上诉理由，依法不予支持。一审判决酌定比照人身损害赔偿国家标准计算残疾赔偿金，且未超过保险限额，并无不当。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1,410.00元，由泰康养老保险股份有限公司黑龙江分公司负担。本判决为终审判决。审判长  王旭丽审判员  梁 英审判员  左秀宏二〇二〇年八月三十一日书记员  姚雪松