福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初3354号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行,住所地福建省莆田市湄洲湾北岸经济开发区东埔镇东埔村2号。统一社会信用代码:91350305565379978A。 负责人：黄元培，行长。 委托诉讼代理人：吴自力，男，该银行员工。 被告：陈金明，男，1988年9月29日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：何淑娇，女，1991年4月19日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行（以下简称农商行东埔支行）与被告陈金明、何淑娇银行卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东埔支行的委托诉讼代理人吴自力到庭参 加诉讼，被告陈金明、何淑娇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行东埔支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈金明立即归还普惠金融卡透支本金56000元以及该款自2019年9月22日（起诉状中2019年12月20日系笔误）起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），其中，暂计至2020年6月16日的利息、违约金共5962.99元，本金及相关费用共计61962.99元；2.依法判令何淑娇对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2017年12月8日，陈金明向农商行东埔支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用合作社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，农商行东埔支行按照申领审批程序通过陈金明的申请，于2018年1月4日农商行东埔支行向陈金明发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。经查，何淑娇系陈金明之妻，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，该配偶也在共同债务承诺书中／《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，属于夫妻共同债务，何淑娇应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈金明、何淑娇未作答辩，也未提供证据。 农商行东埔支行围绕诉讼请求提供了下列证据： 1.身份证复印件二份。证明陈金明、何淑娇向农商行东埔支行提供本人身份及住址的真实性。 2.结婚证复印件一份。证明陈金明与何淑娇于2016年6月8日登记结婚。 3.《普惠金融卡申请表》附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份。证明陈金明向农商行东埔支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，约定：客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡透支利息为每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。何淑娇在申请人配偶处签名捺印愿意对陈金明使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 4.“普惠金融惠民卡（惠商卡）”使用须知一份。证明陈金明申请的普惠金融惠民卡（惠商卡）透支初始日利率为万分之四。 5.普惠金融惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书一份。证明何淑娇自愿对申请人陈金明使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任且自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。 6.贷记卡交易明细二份（其中当庭提交截至当日的贷记卡交易明细一份）。证明陈金明的违约情况。 7.贷记卡台帐信息一份。证明陈金明名下的普惠金融卡（卡号：62×××05）开户日期为2018年1月4日，后期经提额信用额度为5.6万元，专项卡年利率14.4%。 本院经审查认为，农商行东埔支行提供的上述证据内容明确，来源合法，陈金明、何淑娇缺席又未提出异议，均予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 陈金明与何淑娇于2016年6月8日登记结婚。2017年12月8日，陈金明向农商行东埔支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”何淑娇在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印确认并向农商行东埔支行提供身份证、结婚证并于同日签署共同债务承诺书，确认其作为共同债务人，自愿对陈金明使用普惠金融卡发生的全部债务及为调整后的授信额度承担连带清偿责任。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行东埔支行向陈金明发放贷记卡（卡号：62×××05），授信额度后期经提额至5.6万元，授信期限3年。后陈金明未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行东埔支行透支本金56000元及自2019年9月22日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致诉讼。另查明，陈金明于2019年11月20日网银转入偿还利息672元，2020年3月19日自扣还款利息0.1元。案经审理，因陈金明、何淑娇缺席，致无法调解。 本院认为，陈金明尚欠农商行东埔支行普惠金融卡透支本金56000元以及该款自2019年9月22日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行东埔支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，发卡人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行东埔支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。陈金明的相关还款予以抵扣。2017年12月8日陈金明申领福万通普惠金融卡时，何淑娇系其配偶且以其配偶的身份在申请表中签字，并向农商行东埔支行提供了自己的身份信息及结婚证并签署共同债务承诺书承担连带清偿责任，故本案贷款应认为系基于陈金明、何淑娇的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，何淑娇应承担共同偿债责任。陈金明、何淑娇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 陈金明、何淑娇应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行普惠金融卡透支本金56000元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年9月22日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，陈金明已经偿还的利息672.1元予以抵扣）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1349元，减半收取计674.5元，由陈金明、何淑娇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄世滔 二〇二〇年八月十三日 书记员  蒋玲玲 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。