四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6658号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号高新国际广场E座。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：王超，男，1981年2月20日出生，汉族，住四川省内江市东兴区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告王超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏、被告王超到庭参加了诉讼。经公开审理，本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币178808.33元；2．判令被告按照编号锦程第（H201901232528）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年12月11日，未还利息为人民币14146.03元，未还罚息为人民币1319.55元，未还复利为人民币434.42元，未还违约金1150.88元，合计195859.21元；3．判令本案诉讼费由被告承担。 事实及理由：原告与被告签订编号为锦程第（H201901232528）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定原告向被告发放贷款人民币20万元整，贷款期限36个月，自2019年1月23日到2022年2月2日。贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率＋调整利率）的基础上上浮40.35%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为20.00%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法。首次还款日为2019年3月2日，首次还款金额为8543.93元，此后每月2日为还款日，每月还款金额为7432.70元。合同签订后原告于2019年1月23日向被告发放了贷款20万元整。但被告自2019年8月2日起就开始出现逾期，至今仍未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。根据《个人消费贷款合同（信用类）》第5.3条、第5.4条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现原告根据上述约定，要求被告提前归还剩余本金，归还未偿还本金，并按照合同约定向原告支罚息、复利、违约金等，故起诉至法院，望请法院依法保护债权人的合法利益，支持诉求。 被告王超对借款事实无异议，对利息、罚息、复利不认可，目前没有能力还款，希望能够分期偿还。 经审理查明：2019年1月16日，王超向锦程消费公司申请贷款，并填写了《个人消费借款申请表》，申请贷款200000元，贷款期限36个月，贷款用途装修。据此申请，锦程消费公司与王超通过电子签章的方式签订编号为锦程第（H201901232528）号《个人消费贷款合同（信用、保证类）》合同，约定甲方（借款人）王超向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款金额为200000元，贷款用途为装修，期限36个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率＋调整利率）的基础上上浮40.35%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20.00%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第2日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第2.4条约定“贷款为一次性发放至甲方通过乙方及乙方平台办理贷款业务时指定或绑定的账户。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）项按月等额还本付息法还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2019年3月2日，以后还款日为每月的第2日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；……”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 2019年1月23日，王超与锦程消费公司通过电子签章的方式签订《贷款借据》（申请号：20190160001100），借据载明：借款人姓名王超，贷款期限36个月，还款方式等额本息，首次还款日2019年3月2日，首次还款金额8543.93元，期末还款日2022年2月2日，期末还款金额7432.70元，贷款本金200000元，每月还款金额7432.70元，收款银行：中国农业银行，收款卡号：62×××76。 后锦程消费公司向王超发放贷款本金200000元。后王超向锦程消费公司陆续归还了第1期至第5期的账单，王超从第6期（2019年8月2日）起出现持续逾期，此后再未还款。根据锦程消费公司提供的账务计算明细显示，截至2020年6月3日，王超尚欠借款本金178808.3元、利息28488.7元、违约金（滞纳金）2663.55元、罚息6580.48元以及复利434.79元。 庭审中，锦程消费公司表示，其利息计算方式为（贷款本金-已偿还本金）×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×资金占用天数，宣布到期后利息停止计收；宣布到期前罚息计算方式为当期未付本金×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×1.5×逾期天数，宣布到期后的罚息计算方式为全部未付本金×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×1.5×逾期天数；复利的计算方式为当期未偿还利息×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×1.5×逾期天数。但锦程消费公司的内部系统仅计收了从逾期之日起前三期的复利，故复利金额确定为434.79元。违约金计算方式为当期逾期本金×5%，违约金只主张至宣布贷款到期日止，此后违约金不再主张。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》《个人消费贷款合同（信用、保证类）》《客户回单》《贷款借据》、财务计算明细、还款记录明细、相关书证、庭审记录及当事人陈述等在案佐证，本院予以确认。 本院认为，王超向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向王超支付贷款本金20万元的事实清楚。王超未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司宣布贷款提前到期要求王超提前偿还欠付本金及支付利息于法有据，本院予以支持。庭审中，锦程消费公司主张以起诉方式宣布贷款到期，贷款到期日为2020年6月3日，不违反合同约定，本院予以确认。已查明，截至2020年6月3日，被告王超尚欠借款本金178808.3元、利息28488.7元，被告王超应当继续归还上述欠款本息。 关于贷款利率，根据合同第1.4条约定：“本合同利率约定为浮动利率，……本合同签订时基准利率为年利率4.75%，……本合同签订时的贷款利率为20.00%。……。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定的利率随基准利率的调整按季度进行调整，……本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。……本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故结合合同约定，本院确定本案贷款利率不再浮动，固定为年利率20.00%。 关于原告主张的罚息、复利的金额，本院认为，根据合同约定本案贷款罚息利率和复利利率均在贷款利率上浮50%，即年利率30%。按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息计收包括两部分：1．起诉前已经到期的本金，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2．起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至付清之日止。对锦程消费公司主张的复利本院不予支持。 对于锦程消费公司主张的违约金（滞纳金），本院认为，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，锦程消费公司因王超违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而锦程消费公司针对王超的借款已经收取了较高的利息、罚息，体现了对其损失的弥补及对王超违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告王超于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金178808.3元、利息28488.7元及罚息（罚息计算包括两部分：1．起诉前已经到期的本金，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日止；2．起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至付清之日止）； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2109.00元，由被告王超负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年八月十八日 书记员  谭乔