宁波市奉化区人民法院 民 事 判 决 书 (2020）浙0213民初3147号 原告：宁波奉化农村商业银行股份有限公司萧王庙支行。住所地宁波市奉化区萧王庙街道岭东西路33号，统一社会信用代码91330283778206763W。 负责人：徐树军，系该支行行长。 委托诉讼代理人：鲍海薇。 被告：孙方琴，女，1955年8月17日出生，汉族，住宁波市奉化区。 被告：应本定，男，1953年1月19日出生，汉族，住宁波市奉化区。 原告宁波奉化农村商业银行股份有限公司萧王庙支行（以下简称宁波农商银行萧王庙支行）与被告孙方琴、应本定金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告宁波农商银行萧王庙支行的委托诉讼代理人鲍海薇到庭参加诉讼。被告孙方琴、应本定经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宁波农商银行萧王庙支行向本院提出诉讼请求：判令被告孙方琴、应本定立即归还借款本金70000元，至2020年7月13日暂计的相应利息1219.08元，本息共计71219.08元，并支付按照合同约定的利率计付方式按本金70000元自2020年7月14日起计算至款清日止的利息。 被告孙方琴、应本定经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃到庭答辩、举证及质证的权利。 本院经审理认定以下事实：2018年6月8日，原告（贷款人）与被告孙方琴（借款人）签订了一份编号为：奉农商萧王庙（2018）循借字第8261120180014590号的《个人循环借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定借款额度为90000元，还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息。未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。贷款人已提请借款人对本合同各条款作全面、准确的理解，并按借款人的要求对各条款予以充分说明，本合同各条款在订立前均进行了充分磋商；借款人确认对本合同各条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。同日，被告应本定向原告出具承诺书一份，载明案涉借款系借款人家庭成员共同适用，其作为家庭成员愿意按借款合同所规定条款共同承担还款责任。原告于2019年6月3日通过自助放款的形式向被告孙方琴发放两笔贷款，分别是25000元和45000元，合计70000元。自助放款凭证载明的借款年利率为8.7%，借款期限为自2019年6月3日至2020年6月2日。被告孙方琴支付利息至2020年6月2日，未归还借款本金，被告应本定也未承担共同还款责任。贷款人催讨无果，诉诸法院。 上述事实由原告代理人的当庭陈述及原告提供的《借款申请书》、《承诺书》、《个人循环借款合同》、《借款补充合同》、自主放款凭证、欠息凭证为证。 本院认为，原告与被告孙方琴签订的《个人循环借款合同》合法有效，应受法律保护。原告按约发放了借款，被告孙方琴应当按约还本付息。现被告孙方琴于借款到期后未归还本金，则原告有权要求其归还借款本金并按合同约定从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息利率计收罚息。原告主张被告孙方琴未按约支付罚息，还应对罚息计收复息，其依据为个人循环保证借款合同第七条第一款中“未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息”的约定，关于罚息的支付期限，原告认为约定的借款期限已至，被告应当立即还本付息，故逾期支付罚息的利率应当按日计算。原告认为上述合同条款中的利息和按约付息中的“息”字应当理解为广义的利息，即包括罚息、复息等。本院认为，对于上述“利息”、“息”字应理解为狭义的利息，即仅指借期内的利息。理由如下：个人循环保证借款合同系原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。当对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。且在庭审中，经法庭询问，原告陈述合同签订时仅向借款人宣读了合同内容而未进行充分解释。故原告主张关于在罚息基础上征收复息的诉讼请求，本院不予支持。被告应本定在承诺书中签字应按约承担共同还款责任。被告孙方琴、应本定经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告孙方琴、应本定于判决生效之日起十日内向原告宁波奉化农村商业银行股份有限公司萧王庙支行归还借款本金70000元，并支付自2020年6月3日起以未付本金为基数按罚息利率13.05%计算的罚息； 二、驳回原告宁波奉化农村商业银行股份有限公司萧王庙支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费1580元，减半收取790元，由被告孙方琴、应本定负担，款于本判决生效之日起七日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 在本裁判文书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行裁判文书确定的义务，拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十一条第一款第(六)项规定对相关当事人予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 宋 莉 欢 二〇二〇年八月二十九日 法官助理 叶江舟影 书 记 员 刘 康 圆 ? 附: 一、本判决所依据的法律条文 1.《中华人民共和国合同法》第三十九条：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 2.《中华人民共和国合同法》第四十一条：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 3.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 4.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行的规定 1.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十一条：诉讼参与人或者其他人有下列行为之一的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任： （一）伪造、毁灭重要证据，妨碍人民法院审理案件的； （二）以暴力、威胁、贿买方法阻止证人作证或者指使、贿买、胁迫他人作伪证的； （三）隐藏、转移、变卖、毁损已被查封、扣押的财产，或者已被清点并责令其保管的财产，转移已被冻结的财产的； （四）对司法工作人员、诉讼参加人、证人、翻译人员、鉴定人、勘验人、协助执行的人，进行侮辱、诽谤、诬陷、殴打或者打击报复的； （五）以暴力、威胁或者其他方法阻碍司法工作人员执行职务的； （六）拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的。 人民法院对有前款规定的行为之一的单位，可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 3.最高人民法院《关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》第18条：人民法院受理执行案件应当符合下列条件：（1）申请或移送执行的法律文书已经生效；（2）申请执行人是生效法律文书确定的权利人或其继承人、权利承受人；（3）申请执行人在法定期限内提出申请；（4）申请执行的法律文书有给付内容，且执行标的和被执行人明确；（5）义务人在生效法律文书确定的期限内未履行义务；（6）属于受申请执行的人民法院管辖。人民法院对符合上述条件的申请，应当在七日内予以立案；不符合上述条件之一的，应当在七日内裁定不予受理。 4.《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》： 第二十九条人民法院冻结被执行人的银行存款及其他资金的期限不得超过六个月，查封、扣押动产的期限不得超过一年，查封不动产、冻结其他财产权的期限不得超过二年。法律、司法解释另有规定的除外。 申请执行人申请延长期限的，人民法院应当在查封、扣押、冻结期限届满前办理续行查封、扣押、冻结手续，续行期限不得超过前款规定期限的二分之一。 第三十条查封、扣押、冻结期限届满，人民法院未办理延期手续的，查封、扣押、冻结的效力消灭。 查封、扣押、冻结的财产已经被执行拍卖、变卖或者抵债的，查封、扣押、冻结的效力消灭。