四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2406号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：孙燕，四川英特信律师事务所律师。 被告：李秋芳，女，1970年3月12日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：张世平，男，1951年7月19日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：胡华森，男，1990年2月6日出生，汉族，住成都市高新区。 三被告共同委托诉讼代理人：吴胤征，四川简法律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告李秋芳、张世平、胡华森金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人孙燕，被告李秋芳、张世平、胡华森的委托诉讼代理人吴胤征到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李秋芳、张世平偿还民生银行成都分行借款本金229473.2元和利息、罚息、复利37100.14元（利息、罚息、复利暂计算至2020年1月17日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金24000元；2.判令李秋芳、张世平支付律师费21405元；3.判令民生银行成都分行对胡华森提供的抵押物，即位于成都市高新区的房屋（权0547907）享有优先受偿权。事实与理由：李秋芳、张世平向民生银行成都分行申请贷款，胡华森以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，后李秋芳、张世平逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 李秋芳、张世平、胡华森辩称，对借款及逾期事实无异议，认可尚欠本金189473.2元；认可罚息及复利，不认可违约金，罚息与违约金属于重复计收的惩罚性赔偿，即使要支付违约金，也请求予以调减；对律师费有异议，没有相应的支付凭证；对民生银行成都分行就案涉房屋是否享有优先受偿权由法院判决。 本院经审理认定事实如下：李秋芳、张世平（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：120272015001781的《借款合同》。 二、合同签订时间：2015年7月29日。 三、借款金额：480000元。 四、借款期限:12个月，自2015年7月31日至2016年7月31日止。 五、借款用途：借新还旧。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.85%）上浮50%，确定年利率为7.275%，本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率不变。 七、还款方式：按月结息，到期一次性偿还本金，还款日为每月15日，借款到期利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。 2.违约金：第一部分第18条约定甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 3.实现债权的费用承担：第一部分第20.3条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 4.违约责任：第二部分第31条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任。 5.担保情况：第一部分第17条约定抵押人胡华森，质押人李秋芳、张世平与民生银行成都分行签订编号为120272015001781B0的《担保合同》。 6.通讯地址约定：李秋芳、张世平的通讯地址为成都市成华区驷马桥路23号6栋1单元9层2号。第二部分第39条约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至本合同首页所列各方的地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：李秋芳、张世平（乙方、质押人）、抵押人胡华森（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号120272015001781B0的《担保合同》。（二）合同签订时间：2015年7月29日。（三）担保主债权：主合同债务人李秋芳、张世平与丁方签署的编号为120272015001781的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）抵押财产：胡华森所有的位于高新区彩虹街61号2栋1单元2楼4号的房屋（权0547907）。（五）抵押权登记情况：于2015年8月18日办理了抵押权登记，抵押权人为民生银行成都分行，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为480000元，债务履行期限为2015年7月31日至2016年7月31日，为顺位抵押。（六）质押财产：李秋芳、张世平以李秋芳保证金账户中的48000元存款对主合同项下全部债务提供质押担保，该保证金已经被民生银行成都分行扣划用于偿还借款本息。（七）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（八）受偿顺位条款：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，不因之而免除或减少；担保权人有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；担保权人因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权、变更抵押权的顺位或内容，造成担保权人在上述抵押权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对担保权人承担的担保责任也不因之而免除或减少。（九）担保权的行使：第21.4条约定如质押财产为特户账户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。（十）通讯地址约定：胡华森的通讯地址为成都市高新区彩虹街61号2栋1单元2楼4号。李秋芳代胡华森在《担保合同》上签字。 十、借款发放情况：2015年10月23日发放贷款480000元。 十一、展期情况：（一）李秋芳、张世平（甲方、借款人）、胡华森（丙方、担保人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为个贷展字第120272015001781号的《个人借款展期协议》，就甲、乙双方签订的编号为120272015001781号《借款合同》项下的借款进行展期，展期本金金额为430000元，展期期限为1年，自2016年10月8日至2017年10月8日，从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率5.8725%；逾期利率为合同贷款利率上浮50%，胡华森为抵押人，同意依据编号120272015001781B0的《担保合同》，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任。 （二）李秋芳、张世平（甲方、借款人）、胡华森（丙方、担保人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为个贷展字第120272015001781号的《个人借款展期协议》，就甲、乙双方签订的编号为120272015001781号《借款合同》项下的借款进行展期，展期本金金额为380000元，展期期限为12个月，自2017年10月8日至2018年10月8日，从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率5.8725%；逾期利率为合同贷款利率上浮50%，胡华森为抵押人，同意依据编号120272015001781B0的《担保合同》，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任。 十二、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2015年10月23日，到期日为2018年10月8日，执行利率为5.8725%，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为8.80875%。 十三、还款及逾期情况：借款期间，李秋芳、张世平按时足额偿还了2015年11月15日至2018年10月8日期间的借款利息，并于2016年10月8日归还本金50000元，于2017年10月8日归还本金50000元，借款到期当天即2018年10月8日归还本金526.8元。后李秋芳、张世平于2018年11月15日、2018年12月13日、2019年1月15日、2019年2月14日、2019年4月15日、2019年5月15日、2019年6月17日、2019年7月15日、2019年8月15日、2019年9月16日、2019年10月15日、2019年10月16日、2019年11月26日、2019年12月18日、2020年1月3日、2020年3月9日、2020年4月13日、2020年4月14日、2020年5月12日均归还了本金10000元，并于2018年12月21日归还了罚息0.28元。截至2020年7月15日，李秋芳、张世平共计偿还借款本金290526.8元、利息80519.93元、罚息（含复利）0.28元。 十四、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年7月15日，李秋芳、张世平尚欠本金189473.2元、利息0元、罚息（含复利）49183.26元。 十五、律师费支付情况：2020年1月6日，民生银行成都分行与四川英特信律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川英特信律师事务所代理民生银行成都分行与李秋芳、张世平、胡华森金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，2015年7月27日，胡华森（委托人）向李秋芳（受托人）出具《委托书》，委托李秋芳代为重新办理位于成都市高新区房屋的抵押登记和后顺位抵押登记、代为签订借款合同、抵押合同等相关手续，李秋芳在办理上述委托事项中在相关文书上的签字胡华森均予以认可，委托期限至办理完上述事宜止。上述《委托书》的内容和出具过程经四川省成都市国力公证处进行公证并出具编号为（2015）川国公证字第72219号的公证书。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《个人借款展期协议》《委托代理协议》、零售授信放款通知书、个人账户对账单、借款凭证、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、他项权证、抵押查封信息及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与李秋芳、张世平签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，李秋芳、张世平应依约履行还本付息的义务。现贷款已到期，而李秋芳、张世平未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。李秋芳、张世平尚余借款本金189473.2元未偿还，故对民生银行成都分行要求李秋芳、张世平偿还借款本金229473.2元的诉讼请求，本院在189473.2元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求李秋芳、张世平按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。因利息已归还完毕，故本院对利息不予支持；罚息应自逾期之日起至本金清偿之日止以逾期借款本金为基数按罚息利率计算，复利应自逾期之日起至逾期罚息清偿之日止，以逾期罚息为基数按罚息利率计算。根据合同约定及李秋芳、张世平的违约情况，罚息应自2018年10月8日起至本金清偿之日以逾期借款本金为基数，按年利率8.80875%计算，并扣除李秋芳、张世平已偿还的罚息0.28元；复利自2018年10月8日起至逾期罚息清偿之日止，以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息日起按年利率8.80875%计算。 对民生银行成都分行要求李秋芳、张世平支付违约金24000元的诉讼请求，李秋芳、张世平、胡华森主张罚息和违约金不应同时被支持，即使要支持违约金亦应予以调减，本院认为，罚息的约定符合中国人民银行货币政策，违约金的约定符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款的规定，且双方约定的罚息、违约金亦未超过合理范围，民生银行成都分行可以同时主张。违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因李秋芳、张世平已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金189473.2元为基数计算为宜，故本院对违约金在9473.66元的范围内予以支持，李秋芳、张世平、胡华森的答辩意见部分成立。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因李秋芳、张世平违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求李秋芳、张世平支付律师费21405元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持，李秋芳、张世平、胡华森的答辩意见成立。 根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条“代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力”的规定，李秋芳接受胡华森的委托在《担保合同》上签字，对胡华森发生法律效力。该《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。胡华森以其所有的位于高新区彩虹街61号2栋1单元2楼4号的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对上述房屋享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，但应当按照抵押登记顺位对该房屋拍卖、变卖、折价价款进行优先受偿。根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、罚息、复利、违约金、案件受理费、保全费）。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李秋芳、张世平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金189473.2元； 二、被告李秋芳、张世平于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息及复利[罚息自2018年10月8日起至借款本金清偿之日以逾期借款本金为基数，按年利率8.80875%计算，并扣除已偿还的罚息0.28元；复利自2018年10月8日起至逾期罚息清偿之日止，以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息日起按年利率8.80875%计算]，并支付违约金9473.66元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押登记顺位对被告胡华森所有的位于高新区彩虹街61号2栋1单元2楼4号的房屋（权0547907）拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5994元，减半收取2997元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担397元、被告李秋芳、张世平、胡华森负担2600元；保全费2085元，由被告李秋芳、张世平、胡华森负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年八月十二日 书记员  李 颖