湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初3745号 原告：中国银行股份有限公司怀化分行。 负责人：易松寿，该分行行长。 委托诉讼代理人：张利军，湖南五溪律师事务所专职律师。 被告：蔡辛由，曾用名蔡鑫，男，汉族。 被告：廖英柳，女，汉族。 被告：怀化天成房地产开发有限公司。 法定代表人：雷伍全，该公司董事长。 委托代理人：贺茂华，系该公司员工。 原告中国银行股份有限公司怀化分行（以下简称中行怀化分行）与被告蔡辛由、廖英柳、怀化天成房地产开发有限公司（以下简称天成公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行怀化分行的委托诉讼代理人张利军、天成公司的委托诉讼代理人贺茂华到庭参加诉讼，被告蔡辛由、廖英柳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行怀化分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》；2、判令被告蔡辛由、廖英柳偿还原告借款本金176853.84元，利息5685.32元，罚息281.86元，利息及罚息计算至2020年5月14日，之后的利息及罚息按借款合同约定计算至借款清偿之日止；3、判令被告蔡辛由、廖英柳承担原告为实现债权产生的律师代理费计10000元；4、判令被告怀化天成房地产开发有限公司对上述借款本息、罚息及实现债权的费用承担连带保证责任；5、判令被告承担本案的全部诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为请求法院判令原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》中的借款全部提前到期。事实与理由：2013年5月，被告蔡辛由向原告申请住房按揭贷款，双方签订《个人住房贷款合同》，约定：被告蔡辛由向原告贷款22万元用于购买被告怀化天成房地产开发有限公司开发的商品房，分20年还清，并约定借款利息、逾期利息及违约责任等。被告廖英柳作为配偶向原告出具了贷款声明，承诺共同还款。被告天成公司为该笔贷款提供了连带责任保证。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告蔡辛由在被告天成公司开发的中华源购买了商品房并办理了预告登记，随后办理了预抵押登记。被告蔡辛由分期偿还了按揭贷款本息109404.99元，但至2019年10月1日起至今未按约定偿还贷款本息，至2020年5月14日，被告已逾期8期，拖欠应还本金5912.28元，利息5685.32元，罚息281.86元。经原告工作人员多方催收未果。综上所述，被告蔡辛由拒绝履行还款义务，根据合同约定，原告有权解除原借款合同并要求其提前归还全部借款。被告廖英柳与被告蔡辛由系夫妻关系，本合同借款用于购买的房屋为两人共同财产，且被告廖英柳也向原告出具声明承诺共同还款，本合同之债为其夫妻共同债务。同时，根据合同通用条款第三条第2款第六项约定，因被告违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而必定发生的律师代理费应由被告承担；根据合同通用条款第八条第2款约定，与合同项下贷款有关的法律文书送达地及联系方式以合同载明的借款人、保证人的住所地、电话为准。被告天成公司依照合同约定应对上述借款本息及原告实现债权的费用承担连带保证责任。原告特提起诉讼，请求人民法院依法支持原告全部诉讼请求。 被告蔡辛由、廖英柳未作答辩，亦未向本院提交证据材料。 被告天成公司辩称：1、涉案房屋已经预抵押登记，从经济角度出发，原告应当依法行使优先受偿权，先由原告处置涉案房屋，清偿不足再由天成公司承担相应责任。2、原告要求天成公司承担责任的种类有误，天成公司并非对借款人的全部债务承担清偿责任。 原告中行怀化分行为证明自己的诉讼主张，向本院提交了原被告身份信息、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》复印件、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》复印件、贷款声明复印件、被告蔡辛由、廖英柳婚姻状况证明文件复印件、中国银行借款借据复印件、房屋预抵押信息复印件、贷款已还款明细清单、逾期未还清单、律师费票据。原告提交的上述证据经核实原件，来源合法，内容客观真实，具有证明力，本院予以采信。 根据采信的证据及当事人陈述，本院认定以下事实：2013年5月6日，原告与被告蔡辛由、天成公司签订一份编号为2013年怀中银个借合字122号的《个人一手住房贷款合同》，该合同约定：被告蔡辛由向原告借款22万元，借款期限240个月，用于购买被告天成公司开发的位于怀化市中方县怀黔路东的房屋。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰。每月的10日结息和付息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人按每月等额本息还款方式还款，每期还款1646.7元。借款人未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权宣布全部借款提前到期，同时可终止或解除本合同。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用、鉴定费、公告费等）由借款人承担。保证人天成公司（开发商）提供阶段性连带保证责任。《个人贷款保证合同》中约定了保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。被告蔡辛由以所购怀化市中方县怀黔路东的房屋为该笔借款提供抵押担保，抵押人蔡辛由、抵押物共有人廖英柳签字并按手印，且已办理抵押权预告登记。被告蔡辛由、廖英柳向原告出具了贷款声明：借款人蔡辛由（与廖英柳为夫妻关系），与中行怀化分行签订的借款合同项下的所购房产为双方共有所有；一旦借款人不能按期还款，借款人及共有权人自愿承担相关法律责任。合同签订后，原告于2013年9月10日向被告蔡辛由发放贷款22万元。贷款发放后，被告蔡辛由未按约定归还贷款本息，截止2020年5月14日，尚欠贷款本金176853.84元（其中已拖欠分期还款本金5912.28元），利息5685.32元，罚息281.86元。 另查明：被告蔡辛由与被告廖英柳于2011年5月24日登记结婚。2019年6月22日，原告与湖南五溪律师事务所签订一份《民事委托代理合同》，约定原告委托湖南五溪律师事务所办理原告与被告蔡辛由、廖英柳、天成公司金融借款合同纠纷一案。2020年8月4日，湖南五溪律师事务所向原告出具律师代理费10000元发票一份。 本院认为：原、被告于2013年5月6日签订的编号为2013年怀中银个借合字122号的《个人一手住房贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按约定全面履行合同义务。原告已履行出借义务，但被告蔡辛由未按合同约定偿还借款本息，构成根本违约，原告有权根据合同约定宣布全部借款提前到期及要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，故对原告要求被告蔡辛由偿还借款本金176853.84元及暂计至2020年5月14日的利息5685.32元、罚息281.86元的诉请，本院予以支持。原告为实现债权而支出律师费用具有事实依据，且出具了发票，根据双方约定，被告蔡辛由还应支付原告律师费10000元。 被告蔡辛由与原告签订借款合同时，被告蔡辛由与廖英柳处于婚姻存续期间，且双方共同出具了《贷款声明》，故本案债务属于蔡辛由、廖英柳的夫妻共同债务，应当共同偿还。 被告天成公司作为借款合同的保证人，为被告蔡辛由所借原告款项提供阶段性连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，该保证合同合法有效，故原告要求被告天成公司对上述借款本息、罚息及实现债权的费用承担连带保证责任，理由充分，本院予以支持，被告天成公司辩称的原告要求其承担责任的种类有误，无事实和法律依据，本院不予采纳。对被告天成公司辩称的被告蔡辛由所购商品房已经预抵押登记，为该笔借款提供担保，原告应当依法行使优先受偿权，但案涉房屋仅到房产管理部门办理了预抵押登记，并未办理正式的不动产权证，因此，原告仅在一定期限内取得对抗他人的权利，并未取得正式的抵押权，故对被告的该辩论意见本院不予采纳。被告天成公司辩论的被告天成公司代债务人蔡辛由偿还原告借款本息、罚息及律师费后，有权向被告蔡辛由追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司怀化市分行与被告蔡辛由于2013年5月6日签订的《个人一手住房贷款合同》中的借款全部提前到期； 二、被告蔡辛由、廖英柳于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司怀化市分行借款本金176853.84元及暂计至2020年5月14日的利息5685.32元、罚息281.86元，2020年5月14日之后的利息及罚息按照合同约定计算至借款还清之日止； 三、被告蔡辛由、廖英柳支付原告中国银行股份有限公司怀化市分行律师费10000元； 四、被告怀化天成房地产开发有限公司对上述第二、三项债务承担连带偿还责任，被告怀化天成房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告蔡辛由、廖英柳追偿。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4156元，减半收取2078元，由被告蔡辛由849元、廖英柳600元、怀化天成房地产开发有限公司692元负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  阳 敏 二〇二〇年八月三十一日 代理书记员  肖雅方