黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0521民初2479号原告：哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行，住所地集贤县福利镇福双路。负责人：张文权，该行行长。委托诉讼代理人：张琦，男，1987年4月8日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。委托诉讼代理人：李铖铖，男，1986年4月19日出生，汉族，住所地集贤县，该行职工。被告：林德辉，男，1964年6月13日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：王日亮，男，1969年8月12日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。被告：任晓伟，女，1971年3月21日出生，汉族，住所地双鸭山市尖山区。原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行（以下简称哈尔滨银行）与被告林德辉、王日亮、任晓伟金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行委托诉讼代理人张琦、李铖铖到庭参加诉讼，被告王日亮、林德辉、任晓伟经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未委托诉讼代理人参加诉讼。本案现已审理终结。哈尔滨银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告林德辉立即偿还原告哈尔滨银行借款本金146358.45元、利息21756.54元、罚息9192.20元、复利3341.58元，本息合计180648.77元，并以146358.45元为本金，按年利率11.5875%计算，一并给付自2020年5月22日起至给付之日止利息；2.判令被告王日亮、任晓伟承担连带清偿责任；3.如被告林德辉不能偿还借款，请求法院判令对本案所涉抵押物登记在林德辉名下的位于双鸭山市二十六中东侧锦绣家园二期4号楼4-202室，建筑面积为95.61平方米的房产（房产证号为双房权证尖字第××号）及位于双鸭山市尖山区××家园××楼ｃｋ所得价款优先受偿；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年8月27日，被告林德辉、王日亮、任晓伟与原告哈尔滨银行签订了《个人非农户综合消费贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》，并于2015年8月28日在原告处取得十年期非农户综合消费贷款20万元，期限自2015年8月27日至2023年8月25日，利率为7.725%，约定逾期利率为原利率的150倍，还款方式为等额本金，担保方式为登记在林德辉名下的位于双鸭山市二十六中东侧锦绣家园二期4号楼4-202室房产（房产证号为双房权证尖字第20151376号）及位于双鸭山市尖山区锦绣家园二期3号楼ｃｋ02的车库（产权证号为双房权证尖字第××号），同时王日亮、任晓伟对上述借款承担连带保证责任。贷款发放后，被告林德辉正常还款至2017年10月20日，后拒绝还款。截至2020年5月21日，林德辉拖欠我行本金146358.45元、利息21756.54元、罚息9192.20元、复利3341.58元，本息合计180648.77元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告林德辉、王日亮、任晓伟未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年8月27日，被告林德辉与原告哈尔滨银行签订了《个人非农户综合消费贷款借款合同》，借款金额为20万元，用途为住房装修，期限自2015年8月27日至2023年8月25日，年利率为7.725%，借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。借款合同签订日的法定基准利率与借款发放日的法定基准利率不一致时，以借款发放日基准利率为准。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿为止。逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，欠款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。还款方式为等额本金。每次提款前借款人应按贷款人要求办理提款手续，并提前一个工作日向贷款人提交《提款申请书》，《提款申请书》一旦提交，未经贷款人同意不得撤销。采用贷款受托支付的，还需提供受托支付所需的《支付委托书》等相关材料。在本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息（四）借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币。2015年8月27日，哈尔滨银行与林德辉签订了《个人贷款抵押合同》，林德辉以登记在林德辉名下位于双鸭山市二十六中东侧锦绣家园二期4号楼4-202室建筑面积为95.61平方米的房产（房产证号为双房权证尖字第××号）及位于双鸭山市尖山区××家园××楼ｃｋ02，建筑面积为55.88平方米的车库（产权证号为双房权证尖字第××号）为林德辉签订的《个人非农户综合消费贷款借款合同》所产生的借款本金金额为20万元的借款进行担保，并到双鸭山市房屋产权管理办公室办理了他项权证，他项权证号为双房他证尖字第××号。2015年8月27日，哈尔滨银行与王日亮、任晓伟签订了《个人贷款保证合同》，王日亮、任晓伟对林德辉签订的《个人非农户综合消费贷款借款合同》提供连带责任保证，担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方事先担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。本合同项下的保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方确认无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，无论其他担保是否为债务人自己所提供、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三人同意承担合同项下的全部或部分债务，甲方同意在本合同项下的保证责任均不因此减免。乙方可以要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。2015年8月28日，哈尔滨银行为被告林德辉发放了20万元贷款，同日林德辉提交了《提款申请书》，将20万元汇款至账户名林德辉，账号为62×××25卡内，贷款到期日为2025年8月25日，年利率为7.725%，逾期利率为11.5875%，还款方式为等额本金。截至2020年5月21日，林德辉拖欠哈尔滨银行本金146358.45元、利息21756.54元、罚息9192.20元、复利3341.58元，本息合计180648.77元。以上事实的认定，有原告当庭陈述、自认，原告提供的被告身份证复印件、个人非农户综合消费贷款借款合同、个人贷款抵押合同、个人贷款保证合同、房产证复印件、他项权证复印件、借款凭证、打款记录、贷款账户明细、提款申请书在卷为凭，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间的借款合同、抵押合同、保证合同合法有效。原告将款项汇至借款人账户已完成了合同义务，借款人应当按照合同约定偿还借款本金及利息，逾期还款，应承担违约责任。根据《个人非农户综合消费贷款借款合同》的约定，在借款人逾期还款本金或者利息超过7日的，贷款人有权宣布本合同提前到期，林德辉逾期还款，已构成违约，因此哈尔滨银行要求借款人偿还全部贷款本息的请求应予支持。林德辉以本人房产作为抵押，在债务不能偿还借款的情况下，债权人有权对其抵押的财产折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于原告主张的罚息问题：中国人民银行关于《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日，具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对按时不能支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《个人非农户综合消费贷款借款合同》第十一条约定：“如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿为止”。“逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%”。上述合同约定，符合《人民币利率管理规定》和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告关于罚息的主张，本院予以支持。关于原告哈尔滨银行主张保证人承担保证责任，是否超过保证期间的问题。《个人贷款保证合同》第三条约定：“本合同项下的保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止”。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。林德辉的借款时间是2015年8月28日，借款到期日为2023年8月25日，未超过两年的保证期间。因此对哈尔滨银行要求王日亮、任晓伟承担连带保证责任的诉讼请求本院予以支持。关于实现抵押权与保证人承担责任先后的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担担保责任的，有权向债务人追偿。”本案中，王日亮、任晓伟与哈尔滨银行签订的《个人贷款保证合同》第七条约定：“甲方确认无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，无论其他担保是否为债务人自己所提供、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三人同意承担合同项下的全部或部分债务，甲方同意在本合同项下的保证责任均不因此减免。乙方可以要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任”。根据《中华人民共和国物权法》及《个人贷款保证合同》的规定及约定，哈尔滨银行既可以要求实现抵押权，亦可要求保证人承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告林德辉立即偿还原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行借款本金146358.45元、利息21756.54元、罚息9192.20元、复利3341.58元，本息合计180648.77元，并以146358.45元为本金，按年利率11.5875%计算，一并给付自2020年5月22日起至给付之日止利息；二、如被告林德辉不能偿还上述借款，原告哈尔滨银行股份有限公司双鸭山集贤支行对案涉抵押物登记在林德辉名下位于双鸭山市二十六中东侧锦绣家园二期4号楼4-202室，建筑面积为95.61平方米的房产（房产证号为双房权证尖字第××号）及位于双鸭山市尖山区锦绣家园二期3号楼ck02，建筑面积为55.88平方米的车库（产权证号为双房权证尖字第××号）折价、拍卖、变卖价款优先受偿；三、被告王日亮、任晓伟对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1956.49元（原告申请缓交），由被告林德辉、王日亮、任晓伟连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员 张 艳二〇二〇年八月三日书记员 王京京