陕西省长武县人民法院民 事 判 决 书(2020)陕0428民初107号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长武县支行。法定代表人：赵某，任该行行长。委托诉讼代理人：武某某。委托诉讼代理人：宋某某。被告：马某某，男。被告：张某某，女。被告：刘某，男。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长武县支行（以下简称长武邮政银行）与被告马某某、张某某、刘某借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2020年7月14日公开开庭审理了本案。原告长武邮政银行的委托诉讼代理人武某某、宋某某，被告刘某到庭参加了诉讼；被告马某某、张某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼而缺席。本案现已审理终结。原告长武邮政银行向本院提出诉讼请求：1、被告履行原告与其签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》；2、被告马某某、张某某、刘某归还贷款本金250000元及自2019年7月22日起至实际还款之日止的利息（利息计算方式按照借款合同约定）。3、被告刘某对以上贷款负连带清偿责任。4、由被告承担本案诉讼费及因诉讼产生的相关费用。事实与理由：2018年8月16日，被告马某某以收购存储苹果向原告申请小额贷款25万元，经原告审查同意后，于2018年8月22日与被告马某某、张某某签订《小额贷款额度借款合同》，合同编号：6199894Q218087231774，同日原告发放借款25万元，借据编号为：6199894Q11808222920701；同时，与被告刘某签订《小额贷款最高额保证合同》,合同编号：6199894Q618088140201。按照借款支用单、借据规定，被告还款执行按月付息、到期还本法，即每月按计划表偿还贷款利息，到期偿还本金及当月利息。被告按期归还借款利息至2019年7月22日，后至今未归还剩余借款利息及本金。因被告违反合同约定，未按期归还本金及支付利息，经原告多次讨要无果，特提起诉讼。被告马某某、张某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未答辩。被告刘某辩称，该笔贷款实际使用人是案外人潘军强，原告长武邮政银行未进行相关权利义务告知，被告对贷款的流程不清楚，申请请求法庭审查该笔贷款的真实性，并追加潘军强为本案被告承担还款义务。原告围绕自己的诉讼请求提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对无争议的证据：收入证明、合同编号：6199894Q218087231774《小额贷款额度借款合同》、中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表、中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度借款支用单、还款计划表各一份，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实认定如下：1、原告提供的编号：6199894Q618088140201《小额贷款最高额保证合同》一份，证明原告与被告刘某签订的保证合同。被告刘某质证认为，对合同的真实性无异议，证明目的不予认可，认为在签订保证合同时原告未对被告刘某进行义务告知，被告刘某不知道最高额保证合同的权利义务。审理认为，《小额贷款最高额保证合同》开头以黑体字载明“尊敬的客户：为了维护您的合法权益，请在签署本合同前，仔细阅读本合同各条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），注意本合同涉及数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等内容的条款。如您有疑问或不明之处，请向我行咨询，或者咨询您的律师和有关专业人士。如需进行业务咨询和投诉，请拨打邮储银行客服热线：95580。”第二部分专属条款最后用黑体字载明：“乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已知悉并理解上述条款。”被告刘某在合同最后签名，其作为彬州市公安局干警，对其在合同中签名的效力应有明确的认知，应认定原告已尽到提示和明确说明义务，且被告刘某未提供其他充分有效的证据证明原告未尽到提示和明确说明义务，故对编号：6199894Q618088140201《小额贷款最高额保证合同》应认定为有效证据。2、原告提供照片一张，欲证明合同签订时属刘某本人亲笔签字，合同是合法有效的。被告质证认为，对照片的真实性无异议，照片中参与贷款的总人数不足。审理认为，被告刘某对照片的真实性无异议，该证据能证明“被告刘某本人参与办理贷款手续，签订《小额贷款最高额保证合同》”一节事实，对该事实予以采信。被告马某某、张某某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃质证权利。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2018年8月22日，借款人被告马某某、张某某与出借人原告长武邮政银行签订编号为：6199894Q218087231774的《小额贷款额度借款合同》，双方约定:原告向被告提供250000元授信额度；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日，额度有效期满，额度自行终止。同日，被告申请支用借款250000元，使用期限为12个月,年利率为8%，还款方式为按月付息到期一次性还本法，即每月按计划偿还贷款利息，到期偿还本金及当月利息。同日，原告向被告马某某的账号：XXXXXXXXXXXXXXX1647发放借款250000元，借据编号为：6199894Q11808222920701。被告马某某、张某某按期支付利息至2019年7月22日，11期借款利息18301.39元。另查明，2018年8月22日，原告长武邮政银行与被告刘某签订编号为：6199894Q618088140201的《小额贷款最高额保证合同》，约定：被告刘某愿意在担保债权最高额限度内为主合同（被告与原告签订的编号为：6199894Q218087231774的《小额贷款额度借款合同》）项下的债务向原告提供最高额保证担保。保证范围为被告主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复息、罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。保证方式为连带责任保证。担保债权确定的期间为2018年8月22日至2020年8月22日。本院根据当事人的诉讼请求、答辩意见以及证据交换的情况，将本案争议焦点归纳为：被告马某某、张某某是否应当归还原告借款本息？2、被告刘某是否应承连带担保证责任？本院认为，针对本案的争议焦点一，本案中原告与被告马某某、张某某签订的《小额贷款额度借款合同》系当事人的真实意思表示,不违反法律、法规的强制性规定,应为有效合同,当事人应当按合同约定全面履行自己的义务。原告已按照合同约定将被告马某某、张某某申请的借款250000元打入被告马某某账户。被告马某某、张某某应按约定按期归还借款本息，其在约定期限内归还了截至2019年7月的11期借款利息18301.39元后，未能按约偿还剩余借款本金及利息，已构成违约。故对原告要求被告马某某、张某某偿还本金及利息的诉讼请求予以支持。被告马某某、张某某应依约向原告归还的本金应为250000元，借期内利息为剩余最后一期利息1643.84元。原、被告签订的《小额贷款额度借款合同》中对逾期利息的约定未高于年利率24%的上限，应从其约定，即自2019年7月23日起按照合同约定利率计算逾期利息至实际清偿之日止。被告刘某辩称，该笔借款的实际使用人为潘军强，但未提供相关证据支持其主张，且原告提供的借据中，该笔借款支付到被告马某某的账户，故被告刘某的辩解理由不能成立，本院不予以采信。针对本案的争议焦点二，本案中原告与被告刘某签订编号为：6199894Q618088140201的《小额贷款最高额保证合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，当事人应按照协议约定遵循诚实信用原则全面履行合同义务。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告刘某应按照《小额贷款最高额保证合同》的约定，对《小额贷款额度借款合同》项下被告马某某、张某某的全部债务承担连带保证责任。原告诉请要求被告刘某对《小额贷款额度借款合同》项下被告马某某、张某某的全部债务承担连带保证责任未超过保证期间，故对原告的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，经合议庭评议，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司长武县支行与马某某、张某某签订的编号为：6199894Q218087231774的《小额贷款额度借款合同》，与刘某签订的编号为：6199894Q618088140201的《小额贷款最高额保证合同》，合法有效；二、马某某、张某某、刘某于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司长武县支行借款本金250000元,借期内剩余利息1643.84元及逾期利息(逾期利息按《小额贷款额度借款合同》约定的计算方式，自2019年7月23日起计算至实际还款之日止)；三、刘某对上述款项承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5267元，由被告马某某、张某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。审 判 长  王  航  会审 判 员  高  金  瑞人民陪审员  王  劝  世二〇二〇年七月十四日法官 助理  张博员任小英附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。1