四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6705号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：李芊，女，公司员工。 委托诉讼代理人：田丹，女，公司员工。 被告：何秀，女，1989年1月27日出生，汉族，住江苏省阜宁县。 被告：李玉路，男，1988年9月7日出生，汉族，住江苏省阜宁县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费金融公司）与被告何秀、李玉路金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人田丹到庭参加诉讼，被告何秀、李玉路经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令何秀、李玉路偿还编号为Ｓ2抵-19050776790001《个人消费贷款合同（抵押类）》项下所欠债务本金185425.03元；2.判令何秀、李玉路按编号为Ｓ2抵-19050776790001《个人消费贷款合同（抵押类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2020年2月3日，未支付利息为9515元、未支付罚息为170.79元、未支付复利为196.59元、未支付违约金为145.76元；3.判令何秀、李玉路对上述债务承担抵押担保责任。锦程消费金融公司对抵押的位于江苏省苏州市房屋［权属证书：苏（2018）苏州市不动产权第7008248号］拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。事实和理由：锦程消费金融公司与何秀、李玉路签订了《个人消费贷款合同（抵押类）》《个人抵押合同》，约定锦程消费金融公司向何秀、李玉路发放贷款，何秀、李玉路提供抵押担保，后何秀、李玉路逾期还款，且至今仍未能按约偿还借款本息及相关费用。现锦程消费金融公司根据合同约定要求何秀、李玉路提前归还债务本金、利息、罚息、复利、违约金等。 何秀、李玉路未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理查明：2019年3月29日，何秀、李玉路填写了锦程消费金融公司提供的《个人消费借款申请表》向锦程消费金融公司申请贷款。 2019年5月7日，何秀、李玉路（甲方、借款人）与锦程消费金融公司（乙方、贷款人）签订编号为S2抵-19050776790001号的《个人消费贷款合同（长期抵押类）》，约定：贷款用途为装修；贷款金额为190000元；贷款期限为96个月，自2019年5月7日起至2027年5月7日止，贷款期限起始日以乙方放款日为准。合同第1.4条“贷款利率”约定：贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.9%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率；本合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，本合同签订时的贷款利率为18.23%；按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的五年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.9%以上（包括4.9%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.9%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。合同第1.5条约定：每月结息日为每月的还款日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利息本清。合同第3.1条约定：还款方式为按月等额还本付息法。合同第3.7条约定：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除），乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。合同第7.2条约定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。合同第7.3条约定：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。合同第7.5条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 同日，何秀、李玉路（甲方、抵押人）与锦程消费金融公司（乙方、抵押权人）签订编号为Ｓ2抵-19050776790001号的《个人抵押合同》，约定：为了确保李玉路与乙方签订的编号为Ｓ2抵-19050776790001号的《个人消费贷款合同（抵押类）》的履行，甲方同意依照本合同的约定以其拥有的房地产为主合同项下的全部债务提供抵押担保。主债权的种类为借款，被担保的主债权本金为190000元；履行债务的期限为96个月，自2019年5月7日至2027年5月7日；抵押财产为位于相城区房屋。第十条约定：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金，利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不仅限于诉讼费、公告费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费及其他处分抵押财产的费用）和其他相关合理的费用。第十一条约定：主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同或本合同约定，乙方决定借款提前到期的情况），而主合同债务人未依约清偿债务的，乙方有权随时行使抵押权。第十二条约定：乙方有权采取请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿的方式对抵押财产行使抵押权。2019年5月9日，上述提供抵押的房屋办理了抵押登记，权利人为锦程消费金融公司，被担保主债权数额为190000元，抵押方式为一般抵押，债权履行期限为2019年5月7日至2027年5月7日。 2019年5月15日，锦程消费金融公司向何秀、李玉路发放贷款190000元。《贷款借据》载明：首次还款日为2019年6月22日，之后每月还款日为22日，何秀、李玉路第一期应还本息为4447.78元，之后每期应还本息为3773.71元。何秀、李玉路于2019年6月至2019年10月期间偿还了前5期的借款本息，共计偿还本金4574.97元、利息14967.65元、罚息（含复利）108.88元、违约金90.12元，后何秀、李玉路未再向锦程消费金融公司偿还剩余贷款。锦程消费金融公司提交的系统账单显示，截至2020年2月3日，何秀、李玉路尚欠锦程消费金融公司贷款本金185425.03元、利息9515元、罚息170.79元、复利196.57元、违约金145.76元。锦程消费金融公司起诉后未在结算系统内对案涉贷款作提前到期处理，至2020年7月10日，何秀、李玉路仍欠锦程消费金融公司贷款本金185425.03元，产生的利息增至23729.69元，罚息增至750.61元，复利增至381.88元，违约金增至403.83元。锦程消费金融公司对逾期还款超过90日后的复利不再计收。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《个人消费贷款合同（长期抵押类）》《个人抵押合同》、不动产登记证明、贷款借据、客户回单、系统账单、还款计划表、还款明细表及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，何秀、李玉路与锦程消费金融公司签订的《个人消费贷款合同（长期抵押类）》《个人抵押合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向何秀、李玉路发放了贷款，何秀、李玉路未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费金融公司有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。锦程消费金融公司主张案件立案受理之日即2020年6月3日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年6月3日到期。 为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因何秀、李玉路违约给锦程消费金融公司造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和应不超过以剩余未还借款本金为基数按年利率24%计算的金额。合同约定当中国人民银行公布的五年期贷款基准利率调整为4.9%以上（包括4.9%）时，借款利率随之按季度调整，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。因现执行的五年期以上贷款市场报价利率均低于4.9%，故截至2020年7月10日的借款利率仍为年利率18.23%，罚息利率仍为借款利率上浮50%即年利率27.345%。经核算，何秀、李玉路已支付的利息、罚息、复利及违约金的总和未超过年利率24%的标准，截至2020年7月10日，何秀、李玉路尚余贷款本金185425.03元未偿还，故对锦程消费金融公司要求何秀、李玉路偿还贷款本金185425.03元的诉讼请求，本院予以支持。 对锦程消费金融公司主张的利息、罚息、复利及违约金，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利，锦程消费金融公司主张贷款提前到期后的违约金亦不再计收。由于锦程消费金融公司在宣布案涉贷款提前到期后至2020年7月10日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，且对逾期还款超过90天后的复利不再计收，系减轻了借款人的还款义务，上述费用亦未超过年利率24%的标准，故本院对锦程消费金融公司主张的截至2020年7月10日的的利息23729.69元、罚息750.61元、复利381.88元予以确认。双方约定如借款人发生逾期，一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，在案涉贷款于2020年6月3日提前到期后，案涉贷款已不存在分期偿还的情形，故违约金不应当继续予以收取，故何秀、李玉路应支付截至2020年6月3日的违约金。结合何秀、李玉路的还款计划及合同约定，经核算，本院对违约金在350.65元的范围内予以支持。2020年7月11日起至借款本息还清之日止的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率24%计收至本金清偿之日止。 《个人抵押合同》中约定何秀、李玉路以其所有的位于相城区的房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，且已办理相应的抵押登记，故锦程消费金融公司有权对该房屋拍卖、变卖所得价款按照相应的抵押登记顺位优先受偿，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、案件受理费）。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告何秀、李玉路于本判决生效之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金185425.03元； 二、被告何秀、李玉路于本判决生效之日起十日内支付原告四川锦程消费金融有限责任公司利息23729.69元、复利381.88元及罚息（截至2020年7月10日的罚息为750.61元；2020年7月11日起至贷款本息结清之日止的罚息以尚欠的贷款本金为基数，按年利率24%的标准进行计算）、违约金350.65元； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司按照相应的抵押权登记顺位对被告何秀、李玉路所有的位于相城区房屋拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4210元，减半收取2105元，由被告何秀、李玉路负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年八月二十五日 书记员  冯 雪