四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2451号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天韵路186号高新国际广场E座。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：朱建军，男，1988年9月7日出生，汉族，住山西省太原市小店区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告朱建军金融借款合同纠纷一案。本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏，被告朱建军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为Ｍ201809030047《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金188574.44元；2.被告按照编号为Ｍ201809030047《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；截至2019年12月16日，未支付利息为11376.31元，未支付罚息为163.56元，未支付复利为191.55元，未支付违约金为170.5元，以上合计200476.36元；3.原告对被告朱建军抵押的位于山西省太原市，权属证书：晋（2017）太原市不动产权第0015098号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：原告与被告签订编号为最高借Ｍ201809030047的《最高额借款合同》，在该合同项下：（1）原告与被告签订编号为最高抵Ｍ201809030047的《最高额抵押合同》，约定以被告朱建军所有的位于山西省太原市，权属证书及编号：晋（2017）太原市不动产权第0015098号房屋一套为上述贷款合同项下的全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，原告宣布借款提前到期的情况），而被告未依约清偿债务的，原告有权随时行使抵押权。（2）原告与被告朱建军签订编号为Ｍ201809030047的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》为具体借款合同。其中，编号Ｍ201809030047的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中约定，原告向被告朱建军发放贷款人民币20万元整，贷款期限96个月，自2018年9月3日到2026年9月2日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮24.00%（产品基础利率＝参考利率＋调整利率）。合同签订时基准利率为年利率4.9%，故参考利率为年利率4.9%。调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.70%，合同签订时贷款利率为18.23%。利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日2018年10月12日，首次还款金额为4884.05元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为3972.33元。合同签订后根据编号为Ｍ201809030047的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》的约定，原告按约向被告朱建军发放了贷款20万元整，但被告朱建军后出现逾期，至今仍未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。 根据编号为M201809030047的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。故原告诉至法院，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等。 被告朱建军未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年8月24日，朱建军向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2018年9月3日，朱建军（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高借M201809030047的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；贷款期间自2018年9月3日起到2026年9月2日止，贷款最高限额为200000元。在贷款期间和最高贷款限额内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”。 2018年9月3日，朱建军（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为M201809030047《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件，约定：贷款金额为200000元；贷款期限为96个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.9％，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.70%，合同签订时的贷款利率为18.23%，按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2018年9月3日，朱建军（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高抵Ｍ201809030047的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2018年9月3日起至2026年9月2日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为200000元；抵押财产为位于山西省太原市房屋。 2018年9月3日，锦程消费公司与朱建军签署《贷款借据》，载明：借款人姓名朱建军，贷款本金200000元，贷款期限96个月，还款方式等额本息；首次还款日2018年10月12日，首次还款金额4884.05元，期末还款日2026年9月12日，期末还款金额3972.33元。朱建军在借款人签名处签名捺印。 2018年9月7日，朱建军与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（位于山西省太原市）办理了抵押登记，并形成了不动产登记证明。不动产登记证明载明：不动产权证号为晋（2018）太原市不动产证明第0030847号，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权数额为20万元，履行债务期限为2018年9月3日起2026年9月2日止，义务人为朱建军，权利人为锦程消费公司。 上述文件签订后，锦程消费公司于2018年9月11日向朱建军发放贷款200000元。合同履行过程中，朱建军足额归还了第1期至第9期账单，从第10期（2019年7月12日）开始出现逾期还款。后朱建军又陆续归还了该笔贷款的部分欠款，具体还款情况如下：2019年7月22日还款4055.94元（已足额抵扣第10期账单），2019年11月29日还款4700元（已足额抵扣第11期账单），2019年12月30日归还8156.91元（已足额抵扣第12期、第13期账单及第14期部分欠款），此后朱建军未再还款。截至2020年3月17日，朱建军该笔贷款尚欠借款本金186595.02元、利息14003.22元、罚息277.68元、复利384元、违约金236.08元。 以上事实，有《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》《贷款借据》《不动产登记证明》、财务计算明细、还款记录明细、相关书证、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向朱建军发放了贷款，朱建军未按约偿还借款本息，构成违约。现锦程消费公司宣布贷款提前到期，要求朱建军归还欠款本息的主张于法有据，本院予以支持。根据审理查明的事实，朱建军自出现逾期还款后又陆续归还了部分欠款，且锦程消费公司已经对其逾期后的还款分别进行了抵扣，所抵扣金额及顺序均符合合同约定，本院予以确认。庭审中，锦程消费公司主张以起诉方式宣布贷款提前到期，利息计算至2020年3月17日止，此后利息不再计算。截止2020年3月17日止，朱建军该笔贷款尚欠借款本金186595.02元，利息14003.22元，故被告朱建军应当归还上述欠款本息。 关于原告主张的罚息、复利，本院认为，合同签订时的贷款利率为年利率18.23%，根据合同约定本案贷款罚息利率和复利利率均在贷款利率上浮50%，即为年利率27.35%。按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院根据司法经验和审判实践，酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息计收包括两部分：1.起诉前已经到期的本金，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司所主张的复利本院不予支持。 对于锦程消费公司主张的违约金（滞纳金），本院认为，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，锦程消费公司因朱建军违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而锦程消费公司针对朱建军的借款已经收取了较高的利息、罚息，体现了对其损失的弥补及对朱建军违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 关于优先受偿权的诉请，朱建军已将位于上饶市狄村街狄公巷2号1幢13-14层1302号房屋抵押登记至锦程消费公司名下，现锦程消费公司有权就抵押房产拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内按照抵押顺位受偿，故对锦程消费公司诉请就抵押房产优先受偿的主张，本院予以支持。但锦程消费公司就上述编号为最高抵M201809030047的《最高额抵押合同》约定的抵押房屋按照抵押顺位优先受偿的总金额不得超过200000元。 被告朱建军未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告朱建军于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金186595.02元、利息14003.22元及罚息【罚息计算包括两部分：1.起诉前已经到期的本金，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日止；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止】； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告朱建军名下的位于山西省太原市房屋，权属证书：晋（2017）太原市不动产权第0015098号享有抵押权，若朱建军逾期履行本判决书第一项所确定的债权给付义务，原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就该房屋折价、变卖、拍卖所得价款按照抵押顺位在本案债权金额范围内优先受偿，但锦程消费公司就上述编号为最高抵Ｍ201809030047《最高额抵押合同》实现优先受偿的总金额不得超过200000元； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告朱建军未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2154元，由被告朱建军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年八月四日 书记员  谭 乔