云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初7202号原告：富滇银行股份有限公司昆明白云支行，住所为云南省昆明市白云路366号百金大厦1-2楼。负责人：肖伟，系该行行长。委托诉讼代理人：李俊芳、王小涛，系云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。被告：范勇，男，白族，1973年10月26日出生，云南省昆明市人，在云南缅宁商贸有限公司工作，现住昆明市五华区。被告：黄艾慧，女，彝族，1973年6月11日出生，云南省昆明市人，在盘龙区医保中心工作，现住昆明市五华区。委托诉讼代理人：范勇，男，白族，1973年10月26日出生，云南省昆明市人，现住昆明市五华区，系黄艾慧丈夫，特别授权代理。被告：卜磊，男，汉族，1978年7月8日出生，云南省昆明市人，现住云南省昆明市西山区。委托诉讼代理人：范勇，男，白族，1973年10月26日出生，云南省昆明市人，现住昆明市五华区，特别授权代理。被告：云南缅宁商贸有限公司，住所为昆明市西山区红星美凯龙7栋1401号。法定代表人：范勇，系该公司董事兼总经理。被告：云南大道晨光旅游产业开发有限公司，住所为云南省临沧市临翔区忙畔乡。法定代表人：李老二，系该公司董事兼总经理。原告富滇银行股份有限公司昆明白云支行（以下简称富滇银行白云支行）诉被告范勇、黄艾慧、卜磊、云南缅宁商贸有限公司（以下简称缅宁商贸公司）、云南大道晨光旅游产业开发有限公司（以下简称晨光旅游公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案后，依法适用普通程序于2019年11月4日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人凡龙，被告黄艾慧、卜磊委托诉讼代理人即被告范勇到庭参加了诉讼，被告云南大道晨光旅游产业开发有限公司经本院寻找未果，刊登公告期届满后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。庭审中，被告黄艾慧、卜磊申请对《个人最高额担保合同》中签名真实性进行鉴定。本院于2020年7月13日依法组成合议庭，第二次公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人王小涛、被告黄艾慧、卜磊委托诉讼代理人即被告范勇到庭参加了诉讼。被告云南大道晨光旅游产业开发有限公司经本院寻找未果，刊登公告期届满后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富滇银行白云支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告范勇、黄艾慧、卜磊、云南缅宁商贸有限公司立即偿还原告借款本金2977122.93元，以及自2019年6月11日起至借款本息清偿之日止，按合同约定计算的利息、罚息、复利，现暂计算至2019年6月11日的利息、罚息、复利共计667356.58元（截止2020年7月23日，被告尚欠借款本金2977122.93元，利息及罚息共计1064612.69元）；2、判令原告在抵押担保范围内，对被告云南大道晨光旅游产业开发有限公司抵押登记给原告的坐落于临沧市临翔区忙畔乡附属楼（房产证号：临沧市房权证临字第××号）、临沧市临翔区忙畔乡综合用房（房产证号：临沧市房权证临字第××号）的抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、判令五被告向原告支付为实现债权支付的律师代理费75000元；4、判令五被告承担本案的案件受理费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：2016年5月19日，原告与被告范勇签订《个人授信协议》。协议约定原告授信借款3000000元额度给被告范勇用于个人经营，授信期限为2016年5月24日至2019年5月23日，按日计息；协议约定借款逾期的，原告计收罚息，罚息自借款逾期之日起计算，按照实际执行贷款利率的基础加收30%-40%，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利。被告卜磊、云南缅宁商贸有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺自愿与被告范勇共同偿还借款，承担连带偿还借款本息、逾期利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、保全费、执行费律师费、评估费、差旅费等费用的责任。2016年5月19日，原告与被告云南大道晨光旅游产业开发有限公司签订《最高额抵押合同》，由被告云南大道晨光旅游产业开发有限公司提供其名下坐落于临沧市临翔区忙畔乡附属楼（房产证号：临沧市房权证临字第××号）、临沧市临翔区忙畔乡综合楼（房产证号：临沧市房权证临字第××号）抵押给原告，为原告对被告范勇在授信期限内形成的债权提供抵押担保；同日，原告与被告云南缅宁商贸有限公司分别签订《最高额保证合同》，与被告黄艾慧、卜磊分别签订《个人最高额担保合同》，由被告黄艾慧、卜磊、云南缅宁商贸有限公司为原告对被告范勇在授信期限内形成的债权提供无限连带责任保证担保。2016年5月24日，原告与被告范勇签订《个人贷款借款借据》，原告将借款本金3000000元出借给被告，借款期限2016年5月27日起至2017年5月26日止，月利率6.525‰，原告于2016年5月27日将借款发放给被告。借到期后，被告范勇未按照授信协议的约定偿还借款本息，被告黄艾慧、卜磊、云南缅宁商贸有限公司也未承担还款责任，被告云南大道晨光旅游产业开发有限公司也未履行担保责任。原告为了维护自己的合法权益，向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。被告晨光旅游公司未答辩，亦未提交书面答辩意见。被告范勇、黄艾慧、卜磊、缅宁商贸公司共同辩称：1、被告认可欠款本金，但是罚息过高，应当是2019年5月23日以后计算罚息；2、原告律师是风险代理，律师费过高，没有事实和法律依据，被告不应当承担；3、《个人最高额担保合同》中的字不是被告黄艾慧、卜磊本人所签，不应当承担还款责任；4、原被告双方签订的《个人授信协议》中约定的期限为3年，被告第一年都是按照合同约定按时支付，第一年银行就要求被告积极还款，被告与原告一直在协商解决，故被告不是主动违约。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院双方组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，当事人对于自己所主张的事实都有义务提交证据加以证实，任何一项证据要成为定案依据，必须具备真实性、合法性、关联性三个特征。被告对原告提交的个人授信协议、最高额抵押合同、公证书、他项权证、最高额保证合同、富滇银行个人贷款借款借据、放款通知书、回执、逾期本金、利息计算表无异议，对当事人无异议的证据，本院予以采信并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：经被告黄艾慧、卜磊申请，本院委托昆明锦康司法鉴定中心对合同编号为“富滇银（个保）白云xxx”及“富滇银（个保）白云xxx”的《个人最高额担保合同》中被告黄艾慧、卜磊的签名的真实性进行鉴定，昆明锦康司法鉴定中心出具昆锦司【2019】文鉴字第xx号鉴定意见书，系具有鉴定资质的鉴定机构和鉴定人员出具，形式合法，与本案具有关联性，本院予以采信。针对被告黄艾慧、卜磊的个人最高额担保合同，经过鉴定，其黄艾慧、卜磊签名非其本人所为，故本院不予采信；富滇银行诉讼委托代理协议，双方均签字盖章，本院确认其真实性，但是否能够证明原告的待证目的，本院待后综合评述。根据经审查确认的证据，本院认定如下事实：2016年5月19日，被告范勇（借款人）与原告富滇银行白云支行（贷款人）签订编号为富滇银（个授）白云xxx的《个人授信协议》，约定：借款人向贷款人申请个人贷款额度用于个人经营，授信币种为人民币，授信额度为叁佰万元整，授信期限为2016年5月24日至2019年5月23日，合同同时约定了贷款利率，计息、结息方式，罚息及复利还款方式及违约责任等事项。合同第七条约定：要求客户均不低于授信金额的60%回流我所（每三个月公司和个人账户为一个计算周期）。本协议项下借款逾期的，贷款人计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为在本协议载明的实际执行贷款利率水平上加收30%-50%。逾期半年（含半年）以内的，加收30%，逾期半年以上一年（含一年）以内的，加收40%，逾期一年以上的，加收50%。借款人未按时、足额偿还本息的，应承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费、差旅费及其他费用。同日，被告晨光旅游公司作为甲方（抵押人）与原告富滇银行白云支行作为乙方（抵押权人）签订编号为xxx的《最高额抵押合同》，约定：本抵押合同所担保的主债权为乙方在自2016年5月24日至2019年5月23日止的期间内，为债务人办理各类授信业务而形成的、最高余额不超过叁佰万元的实际债权。符合上述约定的一系列授信业务合同，下文中称主合同。依据主合同形成的债权，包括本金、利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权和抵押权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。甲方为上述全部债权提供抵押担保。由被告晨光旅游公司提供其名下坐落于临沧市临翔区忙畔乡附属楼（房产证号：临沧市房权证临字第××号）、临沧市临翔区忙畔乡综合楼（房产证号：临沧市房权证临字第××号）抵押给原告，为原告对被告范勇在授信期限内形成的债权提供抵押担保。合同还对甲乙方的权利义务及其他进行了相关约定。同日，原告与被告范勇、晨光旅游公司对《个人授信协议》及《最高额抵押合同》依法办理了抵押登记手续并出具了（2016）云昆明诚证字第xx号《公证书》取得了房屋他项权证。2016年5月19日，被告缅宁商贸公司作为甲方（保证人）与原告富滇银行白云支行作为乙方（债权人）签订编号为xxx的《最高额抵押合同》，约定：为保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人范勇所形成的一系列债权提供最高额连带责任保证。被保证的债权是指自2016年5月24日至2019年5月23日期间因乙方向债务人连续发放贷款而形成的一系列债权，其最高额为叁佰万元。乙方指明依据本协议对某一具体客户提供的贷款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权和担保权利的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还对提前承担保证责任及其他进行了相关约定。同日，原告（债权人）与被告黄艾慧、卜磊（担保人）分别签订合同编号为“富滇银（个保）白云xxx”及“富滇银（个保）白云xxx”的《个人最高额担保合同》，约定：为确保债权人与范勇（以下称债务人）签订的编号为《富滇银（个授）白云xxx》（以下称主合同）的履行，保障债权人债权的实现，担保人愿意为债务人与债权人依主合同形成的债务提供担保。本合同所担保的主债权为债权人与债务人自206年5月24日至2019年5月23日期间，连续签订的借款、授信、承兑、贴现、保函等所有业务合同形成的最高余额不超过叁佰万元的本金、利息（包括复利、罚息）、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。担保人为债务人与债权人之间的债务提供连带责任保证担保。经鉴定，两份《个人最高额担保合同》中担保人处所载的“黄艾慧”“卜磊”签名并非被告黄艾慧、卜磊本人笔迹。2016年5月24日被告范勇向原告出具《富滇银行个人贷款借款借据》载明被告向原告贷款3000000元，月利率为6.525‰，借款期限为2016年5月27日起至2019年5月26日止，同日，原告经富滇银行昆明白云支行会计部门向被告放款3000000元整。被告向原告出具《回执》，载明：我方已于2017年6月10日、2017年6月25日、2017年7月12日、2017年7月28日、2017年8月7日、2017年8月27日、2017年12月11日、2018年1月10日、2018年2月27日、2018年3月16日、2018年4月3日、2018年5月31日、2018年6月23日、2018年9月22日、2018年12月22日、2019年3月22日收悉贵行发送的《贷款到期催收通知书》。我方在此保证，将立即归还尚未偿还的已到期贷款共计3000000元，以及相关的利息、罚息和费用。如我方不能立即履行还款义务，贵行可随时采取一切法律措施，以保证贵行权益。贷款发放后，被告从2016年5月24日起按约还本付息至2017年5月26日。截止2020年7月23日，尚欠本金2977122.93元，利息与罚息共计1064612.69元未偿还。被告黄艾慧、卜磊因鉴定各支出鉴定费2500元。原告提交情况说明明确未向被告收取复利，亦无复利产生。本院认为：针对原告要求被告偿还截止2020年7月23日尚欠本金2977122.93元、利息和罚息共计1064612.69元以及自2020年7月23日起至全部款项付清之日止按照合同约定计算的利息、罚息的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告范勇与原告签订的《个人授信协议》系双方真实意思的表示，且未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，双方均应按照合同约定享受权利并承担义务。原告发放贷款后，但被告范勇至今未按照合同约定将贷款本息偿还，现对原告的上述诉讼请求，本院予以支持。原告主张偿还复利的诉讼请求，因原告明确未向被告收取复利，亦无复利产生，故该诉讼请求本院不予支持。针对原告主张被告黄艾慧、卜磊、缅宁商贸公司、晨光旅游公司承担上述款项的还款责任的诉讼请求。《中华人民共和国担保法》第二十一条规定：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。本案中，被告缅宁商贸公司、晨光旅游公司与原告签订合同自愿承担连带保证责任，原告对于缅宁商贸公司、晨光旅游公司的诉请符合合同约定，本院予以支持。针对被告黄艾慧、卜磊所签订的《个人最高额担保合同》，经鉴定，担保人处所载的“黄艾慧”“卜磊”签名并非被告黄艾慧、卜磊本人笔迹，无法看出被告黄艾慧、卜磊愿意提供最高额担保的意思表示，故原告主张被告黄艾慧、卜磊承担上述款项的还款责任的诉请，本院不予支持。针对原告主张在抵押担保范围内，对被告云南大道晨光旅游产业开发有限公司抵押登记给原告的坐落于临沧市临翔区忙畔乡（附属楼、房产证号：临沧市房权证临字第××号）、临沧市临翔区忙畔乡（综合用房、房产证号：临沧市房权证临字第××号）的抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求。本案中，双方约定以该房屋为本案还款义务抵押担保并办理《公证书》，依法办理了抵押登记手续，取得房屋他项权证，故对原告的该项请求本院予以支持。针对原告主张为实现债权支付的律师费75000元的诉讼请求。本案中，原告提交了《富滇银行诉讼委托代理协议》，但未提交相应发票予以证明律师费已经实际发生，故对该诉请本院不予支持。对于原告要求被告支付因实现债权而产生的保全费，因该部分费用并未实际发生，本院对此不予支持。综上所述，为维护法律权威、维护当事人的合法权利，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告范勇于本判决生效之日起十日内向原告富滇银行股份有限公司昆明白云支行偿还借款本金2977122.93元、截止2020年7月23日止的利息和逾期利息共计1064612.69元；二、被告范勇于本判决生效之日起十日内向原告富滇银行股份有限公司昆明白云支行偿还以贷款本金2977122.93元为基数自2020年7月23日起至全部款项付清之日止，按合同约定（月利率6.525‰及相应上浮比例）为基数计算的逾期利息；三、被告云南缅宁商贸有限公司、云南大道晨光旅游产业开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任，如被告云南缅宁商贸有限公司、云南大道晨光旅游产业开发有限公司承担责任后，有权向被告范勇追偿。四、原告富滇银行股份有限公司昆明白云支行对抵押物位于临沧市临翔区忙畔乡（附属楼、房产证号：临沧市房权证临字第××号）、临沧市临翔区忙畔乡（综合用房、房产证号：临沧市房权证临字第××号）的抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；五、驳回原告富滇银行股份有限公司昆明白云支行的对被告黄艾慧的诉讼请求；六、驳回原告富滇银行股份有限公司昆明白云支行的对被告卜磊的诉讼请求；七、驳回原告富滇银行股份有限公司昆明白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36556元由被告范勇、云南缅宁商贸有限公司、云南大道晨光旅游产业开发有限公司共同负担；鉴定费5000元由原告富滇银行股份有限公司昆明白云支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  祁艺丹人民陪审员  陈丽辉人民陪审员  张琼英二〇二〇年八月十四日书 记 员  黄沈丹