内蒙古自治区陈巴尔虎旗人民法院民 事 判 决 书（2020）内0725民初1219号原告：中国农业银行股份有限公司陈巴尔虎旗支行。法定代表人：葛德新。委托诉讼代理人：张文军。被告：陈永祥，男，住内蒙古自治区。被告：包欣，男，住内蒙古自治区。原告中国农业银行股份有限公司陈巴尔虎旗支行与被告陈永祥、包欣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司陈巴尔虎旗支行的委托诉讼代理人张文军，被告陈永祥到庭参加诉讼。被告包欣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.要求二被告偿还借款99988.67元，给付截至2020年6月30日拖欠的借款利息26579.82元，并给付借款99988.67元的自2020年6月30日至付清为止的罚息、复利；2.要求被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告陈永祥、包欣（担保人）于2017年6月9日向原告借款10万元小额农户贷款，借款用途为生产经营周转，借款期限三年，还款方式为可循环使用，即每年还本付息后激活再次使用，三年到期利随本清；该借款于2020年6月8日到期。双方约定借款利率为年8.265%，逾期利率在借款利率基础上上浮90%，即逾期利率为年15.7035%。二被告违反双方签订的农户贷款借款合同约定的利随本清的规定，截至2020年6月30日，拖欠借款99988.67元，拖欠借款利息8379.79元、罚息16792.72元、复利1407.31元。被告陈永祥辩称，其于2017年6月9日签字向原告借款10万元属实，但不同意偿还，因该借款的实际使用人是其女儿的前夫**，其每年收入只有2万余元，无能力偿还。其与原告签订借款合同属实，但不清偿借款合同内容，其签完字后就离开，未见到银行卡和钱款。被告包欣未到庭也未提交书面答辩状。原告围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：一、二被告的户口本复印件、身份证复印件、单身证明复印件及被告陈永祥的银行卡复印件，用以证明二被告的真实身份信息，办理银行卡时办卡人必须到银行窗口拍照才可办理银行卡；二、农户小额贷款业务申请表，用以证明被告陈永祥向原告提交的借款申请，被告陈永祥的银行卡号为×××，该申请表上有二被告的签字；三、中国农业银行农户小额贷款面谈记录，用以证明陈永祥符合贷款的条件；四、扣划款协议书，用以证明被告包欣是特尼河牧场一队的职工；五、由特尼河牧场出具的收入证明，用以证明二被告的工资收入及工作时间；六、陈永祥签署的共同还款承诺书，用以证明被告陈永祥自己签署了共同还款承诺书；七、贷款额度签约通知单，用以证明该借款的执行利率为在基准利率上上浮90%及被告陈永祥的银行卡号、签约日期；八、农户贷款借款合同，用以证明原告向被告陈永祥放款的记录；九、业务凭证，用以证明截止到2020年6月30日被告陈永祥拖欠借款本金99988.67元，拖欠借款利息26579.82元，以上借款本息合计126568.49元，该借款已超期；十、保证人包欣的担保承诺书，用以证明被告包欣为被告陈永祥的借款提供保证的事实。被告陈永祥对原告提交的证据的质证意见：认可二被告的户口本复印件、身份证复印件、单身证明复印件的真实性及证明问题，但银行卡是否是其办理不记得了；对农户小额贷款业务申请表复印件、中国农业银行农户小额贷款面谈记录复印件、扣划款协议书复印件、由特尼河牧场出具的收入证明复印件、陈永祥签署的共同还款承诺书复印件、农户贷款借款合同复印件的真实性和证明问题无异议；其未在贷款额度签约通知单上签字；对业务凭证复印件的真实性和证明问题无异议，但借款后的第二年，原告的代理人说偿还借款；对被告包欣的担保承诺书的真实性和证明问题无异议。二被告未向本院提交证据。经审查，本院对原告提交的证据认定如下：二被告的户口本、身份证、单身证明能够证实二被告的真实身份信息及在借款时单身的事实；结合农户小额贷款业务申请表，原告提交的银行卡能够真实该卡是被告陈永祥名下银行卡的事实；农户小额贷款业务申请表，能够证实被告陈永祥向原告申请贷款，被告包欣以保证人身份在该申请表上签字的事实；中国农业银行农户小额贷款面谈记录，能够证实贷款时原告的调查人员与借款人被告陈永祥面谈的事实；由特尼河牧场出具的收入证明，能够证实借款时二被告的工资收入情况；陈永祥签署的共同还款承诺书，能够证实被告陈永祥承诺按与原告签订的借款合同约定以其全部家庭收入承担还款责任；贷款额度签约通知单，虽无二被告的签字，但结合农户贷款借款合同、业务凭证能够证实本案涉及的借款的利率、逾期利率；农户贷款借款合同，能够证实原告与被告签订借款合同，双方约定了借款金额，借款期限及还款方式和保证方式、保证范围等权利义务；业务凭证，能够证实截至2020年6月30日，被告陈永祥拖欠借款本金99988.67元，拖欠借款利息8379.79元、罚息16792.72元、复利1407.31元的事实；担保人包欣的担保承诺书，能够证实被告包欣为被告陈永祥的借款提供连带责任保证的事实。本院对以上原告提交的证据的真实性、合法性和关联性予以采信。根据以上认定的有效证据，本院对本案事实认定如下：2017年6月9日，被告陈永祥、包欣与原告签订农户贷款借款合同，被告陈永祥向原告借款10万元，借款期限自2017年6月9日至2020年6月8日，该借款于2020年6月8日已到期。双方约定借款利率为年8.265%，逾期利率为年15.7035%，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。被告包欣农户贷款借款合同上以保证人身份签字，为被告陈永祥的该借款提供了连带责任保证，保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用，保证期间为借款期限届满之日起二年。截至2020年6月30日，被告陈永祥拖欠借款99988.67元，拖欠借款利息8379.79元、罚息16792.72元、复利1407.31元。本院认为，原告与被告陈永祥签订的农户贷款借款合同依法成立，合法有效，应受法律保护。被告陈永祥抗辩称该借款的实际借款人是**，但根据合同相对性原则，被告陈永祥与原告签订农户贷款借款合同，原告的出借款项也汇入被告陈永祥的个人银行账户，被告陈永祥将其银行卡交由他人支配，不影响原告与被告陈永祥之间农户贷款借款合同的成立和生效，原告已履行了向被告陈永祥交付出借款项义务，作为借款人被告陈永祥应向原告履行偿还借款并给付借款利息的义务，本院对被告陈永祥的不承担还款责任的抗辩理由不予支持。被告陈永祥向原告借款10万元后，未按期履行给付借款本息义务的行为，对原告已构成违约，被告陈永祥应承担违约责任，继续向原告履行给付拖欠的借款99988.67元的义务，给付截至2020年8月24日拖欠的借款利息8379.79元、罚息16792.72元、复利1407.31元，并自2020年7月1日至判决确定给付之日按逾期利率年15.7.35%给付借款99988.67元的罚息。被告包欣与原告之间的保证关系依法成立，合法有效，应受法律保护。农户贷款借款合同约定保证方式为连带责任保证，保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用，保证期间为借款履行期限届满之日起二年，被告包欣的保证在有效期内。被告包欣对被告陈永祥应给付的上述借款本息，应向原告承担连带清偿责任。原告主张自2020年6月30日至给付之日的复利，但原告未举证证明复利计算的利息数额，本院对原告主张的该期限的复利请求不予维护。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告陈永祥自本判决发生法律效力后立即向原告中国农业银行股份有限公司陈巴尔虎旗支行偿还借款本金99988.67元；给付借款利息、罚息、复利共计26579.82元，并自2020年7月1日至判决确定给付之日按逾期利率年15.7035%给付借款99988.67元的罚息；二、被告包欣对上述判项一中被告陈永祥应给付的借款本息，向原告中国农业银行股份有限公司陈巴尔虎旗支行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司陈巴尔虎旗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2831.36元，减半收取1415.68元，由被告陈永祥、包欣共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区呼伦贝尔市中级人民法院。审判员  吴立华二〇二〇年八月二十七日书记员佟葆珍