福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初771号 原告：顺昌县农村信用合作联社，统一社会信用代码913507217052790726，住所地福建省顺昌县双溪中山中路53号。 负责人：游冠通，理事长。 委托诉讼代理人：林其伟，男，顺昌县农村信用合作联社贷款中心客户经理。 被告：吴荣健，男，1972年10月8日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：黄凤娇，女，1976年4月11日出生，汉族，住福建省顺昌县。 原告顺昌县农村信用合作联社与被告吴荣健、黄凤娇信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告顺昌县农村信用合作联社的委托诉讼代理人林其伟到庭参加诉讼；被告吴荣健、黄凤娇经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 顺昌县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：吴荣健、黄凤娇共同清偿顺昌县农村信用合作联社透支借款本金49,788.89元及利息、违约金（滞纳金）计11,715.02元（暂至2020年5月6日），合计61,503.91元。诉讼过程中，顺昌县农村信用合作联社变更诉讼请求为：吴荣健、黄凤娇共同清偿顺昌县农村信用合作联社透支借款本金49,788.89元及利息、违约金（截至2020年5月6日利息计8,418.66元、违约金计3,296.36元，自2020年5月7日起的利息按利率日万分之四计算至还清借款之日止）。事实和理由：2016年10月21日，吴荣健以经营消费为由向顺昌县农村信用合作联社申请福万通普惠金融卡，授信额度50,000元，透支利率日万分之四。吴荣健自2016年11月4日开始使用福万通普惠金融卡，但在使用过程中未按约定履行还款义务，截至2020年5月6日，结欠本息等共计61,503.91元。2016年10月21日，黄凤娇作为吴荣健的配偶，签署《普惠金融卡共同债务承诺书》，并在“共同债务人”处签名、捺印，黄凤娇对吴荣健的上述借款本息承担共同还款责任。 吴荣健、黄凤娇均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年10月21日，吴荣健填写申请表，向顺昌县农村信用合作联社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守领用合约的各项规则，并提供结婚证复印件，证明吴荣健与黄凤娇于1996年6月12日登记结婚。申请表的背面附《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）、《收费项目》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称章程）。《领用合约》中约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、滞纳金等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及滞纳金，对不足部分，按规定支付滞纳金；本合约未尽事宜依据《章程》等相关法规办理。《收费项目》中约定预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《章程》中约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、滞纳金、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、滞纳金的顺序依次偿还。同日，吴荣健在《普惠金融卡使用须知》上签名，申明已阅读并清楚知晓普惠金融卡的使用等相关信息。《普惠金融卡使用须知》中约定，普惠金融卡授信期限最长3年；普惠金融卡收取的费用包括透支利息和滞纳金，申请的普惠金融卡透支初始日利率为万分之4；使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。同日，黄凤娇在《普惠金融卡共同债务承诺书》上签名，承诺作为吴荣健的配偶，同意以夫妻共同财产承担吴荣健使用普惠金融卡所产生的全部债务，并承担连带还款责任。 2016年10月26日，顺昌县农村信用合作联社向吴荣健发放授信额度50000元的福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）。吴荣健在使用信用卡过程中，自2018年8月22日起未按约定履行还款义务。顺昌县农村信用合作联社于2019年12月21日将该信用卡关账。顺昌县农村信用合作联社自2018年8月22日开始计收滞纳金（交易明细查询单上2017年开始显示为“违约金”，系顺昌县农村信用合作联社单方面对“滞纳金”名称进行调整）。截至2020年5月6日，吴荣健结欠透支借款本金49788.89元、利息8418.66元、滞纳金3296.36元，合计61503.91元。 另查明，吴荣健与黄凤娇于1996年6月12日登记结婚至今。 本院认为，吴荣健向顺昌县农村信用合作联社申请信用卡，签订《领用合约》、《章程》，吴荣健与顺昌县农村信用合作联社之间有关信用卡的合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。顺昌县农村信用合作联社依约向吴荣健发放信用卡并提供透支消费服务。吴荣健在使用信用卡过程中，未按约定履行还款义务，构成违约，对顺昌县农村信用合作联社要求吴荣健偿还透支借款本金49,788.89元及利息（截至2020年5月6日利息计8,418.66元，从2020年5月7日起的利息按利率日万分之四计算至还清借款之日止）的诉讼请求，本院予以支持。顺昌县农村信用合作联社自2018年8月22日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，顺昌县农村信用合作联社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对顺昌县农村信用合作联社的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。本案信用卡借款发生在吴荣健、黄凤娇夫妻关系存续期间，且黄凤娇在《普惠金融卡共同债务承诺书》上签名，承诺作为吴荣健的配偶，同意以夫妻共同财产承担吴荣健使用普惠金融卡所产生的全部债务，并承担连带还款责任，故对顺昌县农村信用合作联社要求黄凤娇与吴荣健共同偿还透支借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。吴荣健、黄凤娇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。 综上所述，对顺昌县农村信用合作联社的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、吴荣健、黄凤娇应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支借款本金49,788.89元及利息（截至2020年5月6日利息计8,418.66元，从2020年5月7日起的利息按利率日万分之四计算至还清借款之日止）； 二、驳回顺昌县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,338元，适用简易程序审理减半收取669元，由顺昌县农村信用合作联社负担41.5元；由吴荣健、黄凤娇负担627.5元。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张 平 二〇二〇年八月七日 书记员 陈晓超 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。