河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初3723号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：马凌，河南红达律师事务所律师。委托诉讼代理人：禹欢欢，河南红达律师事务所律师。被告：牛会平，女，1991年7月29日出生，汉族，住河南省西平县。被告：杨文杰，男，1986年11月15日出生，汉族，住河南省西平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储银行郑州市分行）与被告牛会平、杨文杰金融借款合同纠纷一案。本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行郑州市分行的委托诉讼代理人马凌、禹欢欢到庭参加诉讼。被告牛会平、杨文杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。邮储银行郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告借款本金438086.49元、利息7192.35元（暂计至2020年4月1日，此后的利息按照年利率5.733%的标准计算至贷款本息全部清偿完毕之日），本息合计445278.84元；2.确认原告对被告牛会平抵押的位于郑州市金水区××都市家园××楼××号房屋[不动产权证号：豫（2016）郑州市不动产权第0011668号]折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年6月8日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定原告为被告发放个人购置房屋的贷款，金额为490000元，贷款期限为240个月，自2016年7月29日起至2036年7月29日止，贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率下浮10%，即借据贷款年利率为4.41%，还款方式为按月等额本息还款法，如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息（罚息利率为约定利率基础上加收30%）、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权。合同签订之后，原告依约于2016年9月29日向被告牛会平发放贷款490000元。2016年7月20日，被告牛会平将位于郑州市金水区××都市家园××楼××号房屋[不动产权证号：豫（2016）郑州市不动产权第0011668号]抵押给原告，并办理抵押登记，抵押金额为490000元。被告在上述贷款发放后未按时、足额向原告履行偿还贷款本金及利息的义务。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。牛会平、杨文杰缺席，未做答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月22日，牛会平向中国邮政储蓄银行申请购房贷款，之后，邮储银行郑州市分行中心支行（贷款人）与牛会平（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为490000元，贷款用于购买坐落于郑州市金水区××都市家园××楼××号房屋；2.贷款期限为240个月，自2016年7月29日至2036年月29日止，实际放款日与到期日以借据为准；3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%；4.还款方式为按月等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月1日；5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权，解除本案借款合同；7.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿并从垫付之日起计收活期存款利息；8.借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于郑州市金水区××都市家园××楼××号，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；9.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后以所得价款优先受偿；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。邮储银行郑州市分行中心支行还与牛会平签订《郑州市房屋抵押合同》，约定牛会平位于郑州市金水区××都市家园××楼××号房屋为上述贷款提供抵押担保。2017年1月13日，上述房屋办理了抵押权登记，担保债权金额为490000元。2016年9月20日，牛会平向邮储银行郑州市分行中心支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，显示借款金额490000元，期限为240个月，自2016年9月20日至2036年9月20日，年利率为4.41%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。同日，邮储银行郑州市分行向牛会平发放贷款490000元，放款单显示正常利率4.41%，逾期利率5.733%。邮储银行郑州市分行发放贷款后，牛会平如约按时偿还贷款至2019年8月，后一直逾期未按时足额偿还原告贷款本金及利息。截止至2020年7月21日，牛会平尚欠邮储银行郑州市分行借款本金437845.43元、利息及罚息13237.42元，拖欠本息合计451082.85元。另查明，牛会平与杨文杰于2011年8月31日登记结婚。2016年7月22日，杨文杰向邮储银行郑州市分行中心支行出具《借款人配偶声明》，声明其知晓牛会平向邮储银行郑州市分行申请个人二手房贷款的情况，同意将位于郑州市金水区××都市家园××楼××号房屋作为贷款的担保，抵押给邮储银行郑州市分行。2015年4月21日，中国邮政储蓄银行河南省分行下发通知，将二级支行的行政印章收回，集中销毁。邮储银行郑州市分行出具的“说明”载明：邮储银行郑州市分行中心支行作为邮储银行郑州市分行的下属支行，不设行政印章，没有信贷审批权，没有独立的账号，没有独立的人财务管理和纳税义务。本院认为，邮储银行郑州市分行中心支行与被告牛会平签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《郑州市房屋抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照合同的约定履行义务。邮储银行郑州市分行中心支行作为原告的下设二级支行，其行政印章已被收回，且贷款由原告实际向被告牛会平发放，故原告可以作为本案的诉讼主体向被告主张权利。原告依约向被告发放贷款后，被告亦应按照约定按时足额向原告偿还贷款。至原告起诉时，被告已经连续三个月并累计六次以上逾期还款，按照合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息。根据原告提交的证据可以确认，截至2020年7月21日，被告牛会平尚拖欠原告借款本金437845.43元、利息及罚息13237.42元，合计451082.85元。故原告要求被告牛会平偿还上述贷款本息以及自2020年7月22日起至实际清偿完毕之日止的借款本息，证据充分，理由正当，本院予以支持。根据合同约定，被告牛会平自愿将其位于郑州市金水区××都市家园××楼××号房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，针对被告的上述贷款，原告有权对上述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在抵押金额的范围内享有优先受偿权。二被告系夫妻关系，上述债务发生在二被告婚姻关系存续期间，被告杨文杰对此知晓，故上述债务属于夫妻共同债务，二被告应当共同偿还。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其诉讼权利，由此产生的不利后果由二被告自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告牛会平、杨文杰于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金437845.43元、利息及罚息13237.42元，合计451082.85元，并支付自2020年7月22日起至实际清偿完毕之日止的利息（利息以437845.43元为基数，按照年利率5.733%计付）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告牛会平名下位于郑州市金水区翠花路7号华林都市家园41号楼8层810号房屋[不动产权证号：豫（2016）郑州市不动产权第0011668号]折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7979元，减半收取计3990元，保全费2746元，由被告牛会平、杨文杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  宋文梅二〇二〇年八月四日书记员  郭丽鹏