淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初3611号原告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地淮安市清江浦区健康东路67号。负责人：许颖晖，该分公司总经理。委托诉讼代理人：金小艳，江苏昊震翰律师事务所律师。被告：纪兆政，男，1976年8月8日出生，汉族，住淮安市清江浦区。原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下至判决主文前简称人保公司）与被告纪兆政保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人金小艳，被告纪兆政均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告代偿款23125.17元、保险费1866.88元及违约金（该违约金以23125.17元为基数，按年利率24%的标准，自2019年9月23日起计算至实际给付之日止）；2、被告承担本案受理费。事实和理由：2018年1月4日，被告向原告投保了个人信用贷款保证保险。经审查，原告同意承保，签发《个人信用贷款保证保险单》，被保险人为华夏银行股份有限公司淮安分行（以下简称华夏银行淮安分行、被保险人），明确：原告对被告（投保人）向被保险人申请贷款提供个人信用贷款保证保险，被告按月向原告交付保险费，原告承担未能向被保险人按时足额归还贷款本息义务的保险事故赔偿责任，并在理赔后有权追回赔偿款项、违约金等。之后，被告与被保险人签订《个人保险保证借款合同》，被告向被保险人借款41000元，购买商品等经营用途。被告未依约还本付息，原告根据上述个人信用贷款保证保险合同，于2019年9月23日向被保险人进行了理赔。被保险人向被告发出《代偿债务通知书》、向原告签署《代偿债务权益转让确认书》等。原告获得上述债务的追偿权后，有权追回相关赔偿款项以及要求被告给付违约金等，故原告诉至法院，请求依法判决。被告纪兆政辩称：1、被告向华夏银行淮安分行贷款是事实，办理贷款时，工作人员介绍称，为了防止被告在贷款期间出现不确定因素，需要买一份保险，大概700元左右，被告遂同意并签署相关材料，但被告签字时，业务员未向被告说明保险的具体内容，被告没有看具体条款内容，被告至今亦未拿到案涉保险合同；2、被告确实存在逾期还款违约行为，但被告后来才知道被告还款账户每月还扣了700多元保险费，被告认为其已经偿还的33000元左右款项应均系用于偿还贷款本息，原告擅自将被告还款用于支付保险费，违法了合同法的规定，也违反了银监会关于银行业金融机构不得以发放贷款或者以其他方式提供融资之机强行捆绑搭售理财、保险、基金等金融产品的规定。当事人围绕诉讼请求提供了证据，根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月28日，被告纪兆政（投保人）向原告人保公司（保险人）投保个人信用贷款保证保险，约定原告为被告向华夏银行淮安分行（被保险人）的贷款提供保证保险。2017年12月29日，原告出具的保险单载明：贷款金额为41000元，保险金额为45883.77元，保险费为25202.88元；赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%，每月保费为700.08元，每月缴纳保费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；争议处理方式为诉讼；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月3日，被告在该保险单上签字确认。此外，个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2018年1月4日，被告纪兆政与华夏银行淮安分行签订《个人保险保证借款合同》约定：纪兆政向华夏银行淮安分行贷款41000元，用于购买商品，贷款期限36个月，2018年1月4日至2021年1月4日，贷款年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算，若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用，逾期的，从逾期之日逾期金额按照合同约定利率基础上加收50%计收罚息；贷款是自主支付方式发放，发放到纪兆政账户。2018年1月4日，华夏银行淮安分行向纪兆政实际发放贷款41000元。借款后，被告纪兆政未依约向华夏银行淮安分行偿还借款，于2019年6月23日开始出现逾期还款，截止2019年9月23日，被告欠华夏银行淮安分行借款本金22652.67元、利息425.21元及逾期罚息47.29元，合计23125.17元。因保险合同约定的赔偿等待期届满，原告遂于2019年9月23日代被告履行了还款义务。华夏银行淮安分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认华夏银行淮安分行于2019年9月23日收到原告支付的保证保险代偿款23125.17元，并将该借款的相关权益概括转让给原告。华夏银行淮安分行还向纪兆政出具《代偿债务通知书》，告知纪兆政原告在2019年9月23日代为清偿了23125.17元。后原告向被告追偿未果，遂诉至本院。本院认为，原、被告之间的保险合同合法有效，双方当事人应当按约行使权利、履行义务。被告纪兆政向华夏银行淮安分行贷款，并因此在原告处投保个人信用贷款保证保险，华夏银行淮安分行为被保险人。被告纪兆政不能按约还款，赔偿等待期满后仍未还款，视为保险事故发生。华夏银行淮安分行作为被保险人向原告索赔，原告按照约定向华夏银行淮安分行理赔后有权向被告纪兆政主张权利，被告纪兆政应按约向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，并支付违约金。故原告要求被告纪兆政偿还代偿款23125.17元、保险费1866.88元（700.08元/月/30天*80天=1866.88元）及违约金（该违约金以23125.17元为基数，按年利率24%的标准，自2019年9月23日起计算至实际给付之日止），有事实和法律依据，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告纪兆政应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司偿还代偿款23125.17元、支付保险费1866.88元，并承担违约金（该违约金以23125.17元为基数，按年利率24%的标准，自2019年9月23日起计算至实际给付之日止）。上述被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费425元，本院已减半收取213元，由被告纪兆政负担。本判决为终审判决。审判员  杨新红二〇二〇年八月三十一日助理法官严欢书记员  梁 霄附法律条文：《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。