文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初2603号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。负责人：刘波，系该行行长。委托代理人：冉小红，男，系该公司职工。被告：柳德明，男，1973年3月2日出生，汉族，住重庆市忠县。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行（以下简称农商行忠县支行）与被告柳德明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告农商行忠县支行的委托诉讼代理人冉小红到庭参加了诉讼。被告柳德明经本院传票传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行忠县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告柳德明及时偿还原告农商行忠县支行截止2020年6月18日止的借款本息226,593.99元（含借款本金20万元，利息、罚息、复利26593.99元），并从2020年6月19日起按照合同约定利率计算利息、复利和罚息，直至借款本息清偿时止；2.判令原告农商行忠县支行对被告柳德明提供的抵押物即位于忠县XX镇XX路XX号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3.判令被告柳德明承担本案的诉讼费。事实和理由：柳德明于2016年9月19日申请借款，于2016年9月26日签订个人贷款合同，并办理了抵押登记。农商行忠县支行于2016年9月27日向柳德明发放个人贷款30万元，柳德明承诺其忠县XX镇XX路XX号，建筑面积108.53平方米房屋抵押，年利率7.6%，用途为房屋装修，合同定于2019年9月25日到期。合同约定按月结息，2017年10月20日归还贷款本金10万元，2018年10月20日归还贷款本金10万元，2019年9月25日归还贷款本金10万元。贷款发放后，柳德明分别于2017年10月20日、2017年10月26日偿还借款本金60,879.77元、39,120.23元，贷款结息至2019年3月20日止。后于2020年1月27日偿还借款利息1.7元，结欠借款本息未按合同约定偿还。截止2020年6月18日，柳德明尚欠借款本金20万元，利息、复利、罚息26,593.99元。农商行忠县支行多次催收无果。被告柳德明未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。经审理查明，2016年9月19日，柳德明向农商行忠县支行民旺分理处提交《申请书》申请信贷资金30万元，并提交《房屋抵押承诺书》承诺以其所有的位于XX镇XX路XX号住房提供贷款抵押。2016年9月26日，甲方农商行忠县支行（贷款人）与乙方柳德明（借款人担保人）签订《个人贷款合同》，约定主要内容如下：一、贷款金额和期限：贷款本金30万元；贷款期限为自2016年9月26日至2019年9月25日，实际出账日与到期日以借款凭证为准。二、贷款利率：贷款利率为浮动利率，为基准利率上浮60%，如遇基准利率调整，则贷款利率于次年的1月1日调整。三、还款方式为按月结息，分期还本，每月20日为结息日，2017年10月20日归还本金10万元，2018年10月20日归还本金10万元，2019年9月25日归还本金10万元，贷款最后一日不在结息日的，未付利息利随本清。四、贷款罚息及违约金：对于逾期贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。五、贷款担保：本合同的担保债权包含贷款本金、利息（含罚息和复利）、甲方实现债权和担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。抵押权实现的情形包括甲方按规定或约定宣布债权提前到期的情形。六、违约情形之一：乙方未按本合同约定归还任意一期贷款本息或支付相关费用。七、违约救济措施：宣布本合同项下的贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；收取逾期罚息，并对应付未付的利息收取复利；行使担保权利等。八、合同附件：本合同项下的抵押物清单、贷款凭证、乙方、丙方出具的承诺书等文件或材料均为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。柳德明作为借款人、抵押人在该合同上签字确认。2016年9月27日，柳德明将其所有的位于忠县XX镇XX路XX号的房屋作为抵押担保，并办理不动产登记，债权金额30万。同日，农商行忠县支行向柳德明发放贷款30万元，贷款期限从2016年9月27日至2019年9月25日，年利率为7.6%，柳德明在借款借据上签字确认。后柳德明在2017年10月20日偿还本金60,879.77元，2017年10月26日偿还本金39,120.23元。利息结至2019年3月20日。2019年7月12日，农商行忠县支行向柳德明发出《贷款逾期催收通知书》，该书载明柳德明尚欠贷款本金叁拾万元及利息应于2019年6月20日分期还款壹拾万元整已于2019年6月21日逾期，截止2019年7月12日止柳德明应还本金10万元，利息3918.75元。柳德明在催收通知书上签字确认。2019年8月6日，农商行忠县支行向柳德明发出《贷款提前到期通知书》，该书载明因柳德明违反《个人贷款合同》第三十一条第5项，根据合同约定，确认该贷款于2019年8月6日提前到期，计至2019年8月6日尚欠贷款本金20万元，利息5538.65元。柳德明在提前到期通知书上签字确认。2019年9月26日，农商行忠县支行向柳德明发出《贷款逾期催收通知书》，该书载明柳德明尚欠贷款本金贰拾万元及利息9123.75元已于2019年9月26日逾期。柳德明在催收通知书上签字确认。2020年1月27日，柳德明偿还贷款利息1.7元，之后未偿还任何款项。截至2020年6月18日，柳德明尚欠贷款本金20万元，利息5874.38元，复利674.6元，罚息20,045.01元，共计226,593.99元。上述事实，有原告的委托诉讼代理人在庭审中的陈述及提交的借款借据、贷款还款明细、柳德明身份证复印件、《申请书》、《房屋抵押承诺书》、《个人贷款合同》、不动产登记证明、贷款逾期催收通知书、贷款提前到期通知书等证据材料在案佐证，本院予以采信。本院认为，案涉《申请书》、《房屋抵押承诺书》、《个人贷款合同》等均系当事人真实意思表示，合法有效。柳德明作为借款人应当按照约定履行偿还借款本息的义务。因柳德明多次逾期未按时还款，农商行忠县支行可以宣布全部借款提前到期，并可以对逾期贷款本金计收罚息并对期内未付利息计收复利。关于罚息利率标准，原合同约定为贷款利率上浮50%，贷款利率又为人民银行公布的贷款基准利率上浮60%。自2019年8月20日起，人民银行不再公布贷款基准利率，对于存量贷款要求金融机构应与客户就定价基准转换条款进行协商，对于之后的贷款要求各银行主要参考全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。因本案贷款系发生在2019年8月20日前，在双方没有就利率转换重新约定之前，农商行忠县支行按原合同约定利率计算相关费用至2020年6月18日，柳德明未到庭提出异议，本院予以确认。对于之后的利率，因无法再参照人民银行原公布的贷款基准利率，应参照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率进行确认并按合同约定于每年1月1日进行调整。关于复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定，复利的计收对象系贷款期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此，2020年6月18日之后的罚息不应当再计算复利。柳德明将自有房产提供抵押并办理了抵押登记，应当承担抵押担保责任。农商行忠县支行对案涉抵押的房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。柳德明逾期无正当理由拒不到庭应诉，应当承担不能到庭举证质证的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柳德明在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行截至2020年6月18日的借款本金200,000元、利息5874.38元、罚息20,045.01元、复利674.6元，合计226,593.99元。二、被告柳德明在本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行支付自2020年6月19日起至还清本息时止以200,000元为基数按罚息利率计算罚息（罚息利率按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后再上浮50%确定，并于每年1月1日随之进行调整）；且对未按时支付的利息按罚息利率计算复利。三、原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行对被告柳德明提供的抵押物即位于忠县XX镇XX路XX号房屋〔产权证号：渝（2016）忠县不动产权第000783369号〕拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费4699元，减半收取2349.50元，由被告柳德明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 荀春丽二〇二〇年八月二十四日法官助理 王俊力书 记 员 徐 力