四川省井研县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1124民初904号 原告：中国农业银行股份有限公司井研县支行，住所地四川省井研县研城镇胜利街68号，统一社会信用代码91511124907423255L。 负责人：童欣荣，行长。 委托诉讼代理人：洪玉洁，女，该行工作人员。 委托诉讼代理人：蒋宇，男，该行工作人员。 被告：崔王军，男，汉族，1986年1月8日出生，村民，住四川省井研县。 原告中国农业银行股份有限公司井研县支行（以下简称农行井研县支行）诉被告崔王军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告农行井研县支行的委托诉讼代理人蒋宇到庭参加诉讼，被告崔王军经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行井研县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告崔王军立即向原告偿还借款本息154451.32元（其中本金：146767.80元，利息、罚息、复利：7683.52元），此金额暂计至2020年5月14日，此后的利息、罚息、复利等按合同约定和规定继续计算至债务履行完毕之日止；2.判令被告承担抵押担保责任，原告对井房产证他权字第××号《房屋他项权证》项下的房屋和土地使用权的折价或拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；3.判令被告依照《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》承担本案诉讼费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。庭审中，原告以被告在开庭前归还了部分本金和利息为由，将第一项诉讼请求变更为判令被告崔王军立即向原告偿还借款本息149358.71元（其中本金：142454.63元，利息6510.47元、罚息268.37元、复利125.24元），此金额暂计至2020年8月25日，此后的利息、罚息、复利等按合同约定和规定继续计算至债务履行完毕之日止。事实和理由：2013年4月11日，被告向原告申请住房贷款210000.00元，并承诺以其购买的位于井研县研城镇迎宾大道6号3栋﹨单元18层2号的房屋（房屋所有权证号：监证0079740；房屋他项权证号：井房他证他权字第××号）作为该笔借款的担保物。2013年5月14日，原、被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为210000.00元，借款期限为180个月，到期时间为2028年6月5日，借款执行利率为6.8775%，逾期利率为10.31625%；还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；未按约定期限归还借款的罚息利率为在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告崔王军以其所有的位于井研县研城镇迎宾大道6号3栋﹨单元18层2号的房屋（房屋所有权证号：监证0079740；房屋他项权证号：井房他证他权字第××号）作为该笔借款的担保物，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。2013年6月6日，原告按约向被告发放贷款210000.00元。2016年4月19日，原、被告到井研县房地产管理所对该抵押房屋办理了抵押登记，原告作为房屋他项权利人领取了井房他证他权字第××号《房屋他项权利证书》。此后，被告于2013年7月6日至2019年6月6日多次超期归还借款，并于2019年7月6日起逾期未归还借款。截止2020年5月14日，被告尚欠原告借款本金146767.80元，利息、罚息、复利共计7683.52元。原告现诉至法院，请求依法判决。 被告崔王军未到庭参加诉讼，也未发表答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据提交和质证，被告崔王军未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利。对原告提交的被告崔王军身份证与户口簿复印件、井房他证他权字第××号《房屋他项权利证》复印件、还款记录打印件4页、《个人信贷业务申请表》、《婚姻登记记录证明》、《收入证明书》、《个人信用报告》、《家庭成员住房面积查询申请表》、《借款人及家庭成员住房面积查询证明》、《诚信保证书》、《婚姻状况声明书》、《个人购房贷款面谈笔录（示范）》、《现金缴款单》及交易凭证、《同意房产抵押承诺书》、《预购商品房抵押登记申请表》、《商品房买卖合同》、《贷款发放通知单》、《个人借款凭证》、《个人购房担保借款合同》经审查均符合证据三性，本院依法予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月11日，被告崔王军向原告农行井研县支行递交《个人信贷业务申请表》，以购房为由向原告申请购房贷款21万元，贷款期限为180个月，并承诺以其所有的位于井研县研城镇迎宾大道6号3栋﹨单元18层2号的房屋（房屋所有权证号：监证0079740；房屋他项权证号：井房他证他权字第××号）作为该笔借款的担保物。2013年5月14日，原告农行井研县支行与被告崔王军、四川天牛兴盛投资咨询有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告农行井研县支行向被告崔王军提供借款21万元，用于购买位于井研县研城镇迎宾大道6号3栋﹨单元18层2号的房屋（房屋所有权证号：监证0079740；房屋他项权证号：井房他证他权字第××号），借款期限为180个月，到期时间为2028年6月5日；还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。借款执行利率为年利率6.8775%，逾期利率为年利率10.31625%，复利以所欠利息为基数按照年利率10.31625%计算；被告崔王军以其所有的位于井研县研城镇迎宾大道6号3栋﹨单元18层2号的房屋（房屋所有权证号：监证0079740；房屋他项权证号：井房他证他权字第××号）作为该笔借款的担保物，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；被告崔王军作为借款人和抵押人在上述合同上签字捺印，原告农行井研县支行作为贷款人和抵押权人在上述合同上签字盖章，四川天牛兴盛投资咨询有限公司作为保证人在上述合同上签字盖章。2013年6月6日，原告按约向被告发放贷款21万元。2016年4月19日，原、被告到井研县房地产管理所对该抵押房屋办理了抵押登记，原告作为房屋他项权利人领取了井房他证他权字第××号《房屋他项权利证书》。此后，被告崔王军未按约定期限按时足额偿还借款本息，截止2020年8月25日，被告尚欠原告借款本金142454.63元，利息6510.47元、罚息268.37元、复利125.24元，共计6904.08元。原告诉来本院，要求判令支持其上述请求。 本院认为，本案争议的焦点为：1.原告要求被告归还借款本金、利息、罚息和复利的请求是否应当得到支持；2.原告要求被告崔王军以其抵押物承担担保责任，由原告在合同约定的担保范围内优先受偿的主张是否应当得到支持；3.原告主张的处置费、过户费是否应当得到支持。 一、关于原告要求被告归还借款本金、利息、罚息和复利的请求。本院认为依法建立的合同关系受法律保护，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”之规定，原告农行井研县支行与被告崔王军签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应当按照合同约定履行各自的义务。农行井研县支行作为出借人在借款合同签订后按约定向崔王军发放了借款210000.00元，履行了出借义务。崔王军应当按照借款合同的约定履行归还借款本金并支付相应利息的义务。但被告崔王军未按约定期限偿还借款本息，其行为已构成违约，原告按合同约定有权提前收回借款，故本院对原告要求被告崔王军偿还借款本金142454.63元的诉讼请求予以支持。其次，关于原告对利息、罚息、复利的主张。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，根据原、被告签订的《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本案系金融借款合同纠纷，对利息、罚息和复利应遵从合同双方的约定，由于被告未按照约定的期限按期足额返还借款本金和利息，故被告应当按照合同约定的违约责任支付利息、罚息和复利，原告主张截止2020年8月25日的利息6510.47元、罚息268.37元、复利125.24元共计6904.08元的计算方式有其事实依据和法律依据，本院予以支持。同时被告还应以借款本金142454.63元为基数按年利率10.31625%支付原告从2020年8月26日起至付清全部本金之日止的罚息，以及以借款所欠利息6510.47元为基数按年利率10.31625%支付原告从2020年8月26日起至付清全部欠息之日止的复利。 二、关于原告要求被告崔王军以其抵押物承担担保责任，由原告在合同约定的担保范围内优先受偿的主张。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……”以及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，本案中，被告崔王军以其所属的坐落在井研县研城镇迎宾大道6号3栋单元18层2号的住房（房屋所有权证号：监证0079740；房屋他项权证号：井房他证他权字第××号）为本案借款提供抵押担保，是崔王军的真实意思表示，不违反法律法规的效力性强制性规定，且已办理抵押登记，抵押权依法设立。根据双方合同约定，担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，因此原告主张对被告崔王军提供的抵押物在担保范围内享有优先受偿权符合双方合同约定，本院依法予以支持。 三、关于原告要求处置费、过户费的主张。原告主张的处置费和过户费并未明确举证证明其损失，也无具体的计算方式，故原告主张处置费和过户费的诉讼请求，本院依法不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告崔王军在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司井研县支行借款本金142454.63元和截止至2020年8月25日的利息6510.47元、罚息268.37元、复利125.24元，共计149358.71元；并以借款本金142454.63元为基数按年利率10.31625%支付原告中国农业银行股份有限公司井研县支行从2020年8月26日起至付清全部本金之日止的罚息，以及以欠息6510.47元为基数按年利率10.31625%支付原告中国农业银行股份有限公司井研县支行从2020年8月26日起至付清全部欠息之日止的复利； 二、原告中国农业银行股份有限公司井研县支行对被告崔王军所有的位于井研县研城镇迎宾大道6号3栋单元18层2号的住房（房屋所有权证号：监证0079740；房屋他项权证号：井房他证他权字第××号）及其国有土地使用权的变现价款在担保范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司井研县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3390.00元，减半收取计1695.00元，由被告崔王军负担，在本判决生效之日起十日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  何岸 二〇二〇年八月二十五日 书记员  刘佳