辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)辽1002民初470号 原告：中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行，住所地:辽阳市新运大街352号。 负责人:王兵，该银行行长。 委托代理人:黄勇，男，1964年5月5日出生，满族，住辽阳市白塔区，该银行职员。 被告:赵素华，女，1966年5月20日出生，汉族，住辽阳市白塔区。 被告:刘俊，男，1965年2月2日出生，汉族，辽宁忠旺集团职员，住辽阳市文圣区。 被告:辽宁中南置地有限公司，住所地:辽阳市太子河区新华街道民主路南段（新鑫体育馆东侧）。 法定代表人:李萍，该公司董事长。 委托代理人:施晓娇、王枢，辽宁法云律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行（以下简称“农行文圣支行”）为与被告赵素华、刘俊、辽宁中南置地有限公司（以下简称“中南置地”）借款合同纠纷一案，于2020年2月25日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2020年7月24日公开开庭审理了本案。原告农行文圣支行委托代理人黄勇、被告刘俊、被告中南置地委托代理人王枢到庭参加诉讼，被告赵素华经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告农行文圣支行诉称：借款人赵素华、共同抵押人刘俊于2014年1月15日在我行办理一手房个人住房按揭贷款，金额40万元，期限15年，定日还款，基准利率按5.9%执行，逾期利率上浮50%，并将所购中南望京花园18号楼东2单元2层34号住宅办妥预抵押登记，抵押期限2014年1月8日至2029年1月7日。贷款由中南置地提供阶段性担保，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。截至2019年12月11日贷款余额285549.97元，现在逾期4期，逾期本金8129.41元，逾期利息4177.17元，从2019年8月开始逾期。根据借款合同违约责任第12.4条款借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。原告为保障国有商业银行资产安全，要求借款人赵素华、共同抵押人刘俊及阶段性连带保证人中南公司立即偿还全部贷款。借款合同违约条款第12.1、12.3条：借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。故请求法院判令被告借款人赵素华、共同抵押人刘俊及阶段性连带保证人中南置地立即偿还原告的个人住房按揭贷款本金285549.97元及利息4177.17元(截至2019年12月11日），合计289727.14元，及2019年12月11日至还清之日发生的利息、罚息、复利等按借款合同约定的逾期贷款利率计算归还。本案一切诉讼费用和其他相关费用由被告承担。 被告刘俊辩称：原告陈述属实。我与被告赵素华于1987年10月1日结婚，于2018年7月17日离婚。2016年被告赵素华已将房子出售暂未办理更名过户。赵素华与原告如何签订的协议我不清楚，房屋的卖房款没有给我，我认为贷款应由赵素华偿还。 被告中南置地辩称：本公司为被告赵素华、刘俊承担的是阶段性连带保证责任，根据双方签订的《个人购房担保借款合同》，本公司承担的是阶段性保证担保，时间是借款发放之日至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。同时，在本公司与原告签订的《阶段性连带保证责任承诺书》中也明确约定，我方在购房人没有办理完正式抵押登记、取得房屋他项权利证之前，为购房的借款人承担阶段性连带保证责任。本公司已于2016年9月3日办理了被告赵素华、刘俊所购买房屋的分户证书，有了分户证书即能办理房屋所有权证书。按照本公司与原告合作的惯例，我方将分户证下来的时间告诉原告，由原告负责通知业主办理房照。因此被告赵素华、刘俊早已具备办理房地产权利证书、并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续的条件。而原告与被告赵素华、刘俊至今没有办理上述手续的原因是双方怠于行使自己的权利和义务所致，故应由双方自行承担因此产生的后果，而与本公司无关。从办理上述手续的条件具备即本公司取得房屋的分户证书之日起，我方的阶段性保证担保责任已经解除，不应再承担保证责任。罚息和复利属于双重处罚不应同时适用。 被告赵素华未到庭，亦未作答辩。 本院经审理查明：被告赵素华与被告刘俊于1987年10月1日登记结婚，于2018年7月17日离婚。2014年1月8日，原告农行文圣支行与被告赵素华签订《个人购房担保借款合同》（编号：ABC（2013）5006-1号)，约定被告赵素华向原告农行文圣支行贷款40万元，用于购买被告中南置地开发建设的位于辽阳市白塔区建筑面积133.35平方米住房，贷款期限为180个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%确定，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。借款采用阶段性保证和抵押的担保方式，被告中南公司作为保证人在合同上盖章确认，承诺提供阶段性保证，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止承担连带保证责任。被告赵素华、刘俊以坐落于辽阳市太子河区建筑面积133.35平方米的房屋提供抵押，并于2014年1月10日办理房屋抵押登记审批。被告赵素华、刘俊向原告出具共同还款确认书，同意用二人的工资收入偿还向原告申请的个人按揭贷款40万元，共同还款确认书由被告赵素华、刘俊签字确认。2014年1月15日，原告农行文圣支行将40万元汇入被告中南置地账户。上述贷款发放后，被告赵素华按约定偿还了部分贷款本息，自2019年8月起开始逾期还款，截至2019年12月11日，被告赵素华贷款余额为285549.97元，逾期本金8129.41元、逾期利息4177.17元，共计289727.14元。 另查明，2010年10月28日，被告中南置地向原告农行文圣支行出具阶段性连带保证责任承诺书，载明农行文圣支行同意对中南置地开发的项目中南·望京花园的自然人提供购房贷款。中南置地承诺在购房人（借款人）没有办理完正式抵押登记，取得房屋他项权利证之前，为购房的借款人承担阶段性连带保证责任，保证责任的具体内容以双方与购房人签订的借款合同为准。2016年9月3日，被告中南置地办妥案涉房屋不动产权证书。至法庭辩论终结前，案涉房屋未办理以被告赵素华为所有权人的房地产权属证书，原告农行文圣支行未取得该房屋的他项权利证书。 本院所确认的上述事实，有原告农行文圣支行提供的《个人购房担保借款合同》、结婚证、贷款发放通知单、贷款信息表、抵押登记审批表、共同还款确认书、阶段性连带保证责任承诺书、被告刘俊提供的结婚证、离婚证，被告中南置地提供的分户证，以及原、被告当庭陈述笔录在卷为凭，上述证明材料经当庭举证、质证和本院审查，可以采信。 本院认为，原告农行文圣支行与被告赵素华、刘俊、中南置地签订的《个人购房担保借款合同》,是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告农行文圣支行按合同约定履行了向被告赵素华发放购房贷款40万元的义务，被告赵素华未按合同约定按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告农行文圣支行有权按照合同约定提前收回贷款，故原告要求被告赵素华立即偿还借款本息289727.14元及至还清之日止的利息、罚息、复利的请求，符合合同约定，本院予以支持。被告刘俊抗辩其与被告赵素华已离婚，案涉房屋归赵素华所有，其不应承担偿还义务，但被告赵素华在与被告刘俊婚姻关系存续期间与原告签订《个人购房担保借款合同》，被告刘俊作为共同抵押人在该借款合同签名，并向原告出具共同还款确认书，该债务系被告赵素华、刘俊的夫妻共同债务，原告要求被告刘俊偿还上述欠款，有事实及法律依据，本院予以支持。被告中南置地向原告出具了阶段性连带保证责任承诺书，承诺自贷款发放之日起至赵素华取得房地产权属证书并办妥以原告农行文圣支行为抵押权人的他项权利证书时止对被告赵素华的购房贷款承担连带保证责任，在原告未取得案涉房屋他项权利证书的情况下，被告中南置地应就被告赵素华所欠贷款本息等承担连带保证责任。被告中南置地抗辩其已经于2016年9月为被告赵素华办理案涉房屋分户证书，此后不应再承担保证责任，但根据被告中南置地为原告出具的阶段性连带保证责任承诺书，其应当在购房人取得房地产权属证书并为原告办妥抵押房屋他项权利证书后才免除保证责任，被告的抗辩没有事实依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵素华、刘俊于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行借款本金285549.97元及利息4177.17元，合计289727.14元，并自2019年12月12日起至实际清偿之日止按《个人购房担保借款合同》约定给付利息、罚息及复利； 二、被告辽宁中南置地有限公司对本判决第一项承担连带清偿责任。被告辽宁中南置地有限公司在承担保证责任后，有权就其实际清偿的部分向被告赵素华追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5646.00元，由被告赵素华、刘俊、辽宁中南置地有限公司共同承担；公告费560.00元，由被告赵素华承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审 判 长  刘明贺 人民陪审员  刘 琦 人民陪审员  姚鸿鹏 二〇二〇年八月十一日 书 记 员  刘美君 附录： 本判决所依据的法律 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。