杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0103民初1627号 原告：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司。营业场所：杭州市下城区体育场路27号1-7层、10-14层、19-21层。 负责人：朱俞震，总经理。 委托诉讼代理人：殷超、赵淑珍，浙江迪索律师事务所律师。 被告：王奕，男，1975年2月25日出生，汉族，户籍地：杭州市淳安县,现住址××。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司（以下简称人保杭州分公司）与被告王奕保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案，依法由审判员俞瑛独任审判。后因案情需要，本院依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，决定将本案转为普通程序后独任审理，并于2020年8月28日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告人保杭州分公司委托诉讼代理人赵淑珍到庭参加诉讼，被告王奕经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保杭州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还代偿款48681.61元；2.判令被告向原告支付尚欠保费3750.85元（2016年10月4日至2017年1月23日：1020元/月*3个月+1020/月÷30日*21日-23.14元-0.01元）；3.判令被告向原告缴纳违约金（以尚欠代偿款为基数，利率按24%/年计算，自2017年1月23日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2020年2月29日为36738.39元=48681.61元×24%/年÷360日×1132日，此后另计）；4.本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告人保杭州分公司变更第三项诉讼请求为：判令被告向原告缴纳违约金（以尚欠代偿款为基数，利率按24%/年计算，自2017年1月23日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2020年2月29日为36235.12元=48681.61元×24%/年÷365日×1132日，此后另计）。事实和理由：2016年1月19日，被告（投保人)向原告人保杭州分公司（保险人）提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》（以下简称投保单），申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为100000元，保险条款载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务、且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2016年1月20日，原告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），承保该个人信用贷款保证保险，保险单载明：投保人王奕，被保险人中国光大银行股份有限公司杭州朝晖支行（以下简称光大银行朝晖支行)；贷款金额60000元；保险费36720元，保险金额66349.42元，赔偿等待期80天，费率1.5373%(月)，每月保险费1020元。特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。后被告（借款人）于2016年2月3日与案外人光大银行朝晖支行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》（以下简称合同），合同第七、第八页载明：贷款金额60000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，自2016年2月3日至2019年2月3日；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日。当日，光大银行朝晖支行按约向被告指定的银行账户发放贷款60000元。贷款发放后，被告按约足额支付了2016年3月3日至2016年10月3日共八期保险费及贷款本息。另于2016年11月3日、12月21日支付了23.41元、0.01元保险费，此后未支付任何保险费及贷款本息。2017年1月23日，原告依照保险条款约定对被告拖欠光大银行朝晖支行的贷款本息48681.61元进行了理赔。2018年10月12日，光大银行朝晖支行出具欠款《证明》及《代偿债务与权益转让确认书》（以下简称权益转让确认书）。而截至起诉之日，被告拖欠的保费及代偿款均未向原告支付。原告认为，合同、投保单和保险单均系原、被告的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，被告应恪守合同约定履行支付保费的义务。被告逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告依照投保单及保险单之约定向光大银行朝晖支行进行了理赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被告应承担向原告归还全部理赔款项的责任，并应按约支付未付保费并缴纳违约金。 被告王奕未作答辩，亦未向本院提交证据。 原告人保杭州分公司围绕诉讼请求向本院提交了证据，被告王奕未到庭，视为放弃质证的权利。本院经审核认为，原告提交的投保单、保险单、合同、借据、对账单、证明和权益转让确认书等客观真实，与本案待证事实相关，能够相互印证，对其证据效力均予以确认。 根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实除与原告人保杭州分公司诉称事实一致外，另补充如下案件事实： 2017年1月23日，中国人民银行公布的1至5年期（含5年）贷款基准利率4.75%。2019年8月20日，全国银行间同业拆借中心公布1年期贷款市场报价利率4.25%。2019年9月20日、10月20日，全国银行间同业拆借中心公布1年期贷款市场报价利率4.20%。2019年11月20日、12月20日和2020年1月20日，全国银行间同业拆借中心公布1年期贷款市场报价利率均为4.15%。2020年2月20日，全国银行间同业拆借中心公布1年期贷款市场报价利率4.05%。 本院认为，案涉投保单和保险单均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应恪守合同约定履行各自义务。原告人保杭州分公司为被告王奕签发保险单，提供保证保险，被保险人为光大银行朝晖支行。根据审理查明的事实，被告王奕逾期未向光大银行朝晖支行履行还款义务，原告依照签发的保险单之约定，向光大银行朝晖支行进行了理赔。对此，我国保险法第六十条明确规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。因此，被告王奕应承担向原告人保杭州分公司归还全部理赔款项的责任，并按约支付未付保费。关于违约金，原告主张按照保险单载明的“投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”计算，但该份保险单上未有王奕本人签名，原告也未能举证证明其已向被告尽到提示或说明该条款内容的义务，且被告签署的投保单中未提及违约金的相关约定，故原告主张按日千分之一计算违约金的诉讼请求依据不足。鉴于被告王奕未按约向银行还款致使原告垫付全部本息，造成原告经济损失，故本院酌情对原告人保杭州分公司主张的违约金标准予以调整，其中2019年8月20日前的违约金以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算，此后以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，超出部分，本院不予支持。被告王奕经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，系自愿放弃其抗辩的权利，应承担由此导致的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王奕于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司代偿款48681.61元； 二、被告王奕于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司保险费3750.85元； 三、被告王奕于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司违约金7566.64元[暂计至2020年2月29日，此后至付清日止的违约金以52432.46元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计付]; 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2029元，由原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司负担664元，由被告王奕负担1365元。 原告中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告王奕于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 俞瑛 二〇二〇年八月二十八日 法官助理    沈丹 兼书记员