福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初1747号 原告:武平县农村信用合作联社，住所地福建省武平县武平大道18号，统一社会信用代码91350824158023085J。 法定代表人：阙臻，理事长。 委托诉讼代理人:兰德升，男，住福建省武平县。 被告:钟晓珍，女，1972年10月26日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告:林彬（系钟晓珍配偶），男，1972年11月22日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告:林方华，男，1974年5月1日出生，汉族，居民，住福建省武平县，现住福建省武平县。 被告:刘木英，女，1974年10月15日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告:林法武，男，1969年11月25日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告:曾晓燕，男，1970年3月12日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社与被告钟晓珍、林彬、林方华、刘木英、林法武、曾晓燕银行卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县农村信用合作联社法定代表人阙臻的委托诉讼代理人兰德升，被告林方华、刘木英、林法武、曾晓燕到庭参加诉讼，被告钟晓珍、林彬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令钟晓珍、林彬偿还原告截至2020年6月1日使用福万通普惠金融卡透支本金295807.22元、利息及违约金6437.64元，合计302244.86元，并支付自2020年6月2日起至款清日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金。其中:利息以透支本金295807.22元为基数，按年利率12.6%计算;违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算。2.判令林方华、刘木英、林法武、曾晓燕对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2017年12月14日，钟晓珍填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度30万元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第4项:担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方因使用普惠金融卡而发生的全部债务。甲方应在普惠金融卡有效期限内还清全部债务，否则乙方有权从甲方及担保人／保证人／抵质押人名下任一账户直接扣收还款（此条为特别授权，不再另签授权协议），如扣收账户内资金不足以清偿的，乙方有权决定是否划收及债务清偿顺序，或追究其他担保责任。第二条第3项:普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项:普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项:甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。林彬在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》的申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人钟晓珍向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹，确认该普惠金融卡产生的债务系其与申领人的共同债务。林方华、刘木英、林法武、曾晓燕向原告出具《不可撤销担保函》，同意为钟晓珍申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》担保人承诺栏“本人提供的为真实资料并通过面谈，本人了解借款申请人钟晓珍的经营情况、借款的具体用途，自愿为其申请借款叁拾万元作担保”项下签字。依照钟晓珍的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××01的普惠金融卡，卡片授信额度为30万元，年费1000元，授信期限3年，自2017年12月14日起至2020年12月13日止，预借现金／消费／转账年利率12.6%，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。钟晓珍领卡后陆续透支使用，但从2020年5月18日起未按账单约定的还款日期足额还款，且经原告多次催收未果，林方华、刘木英、林法武、曾晓燕也不履行连带保证责任。截至2020年6月1日，钟晓珍余欠普惠金融卡透支本金295807.22元、利息及违约金6437.64元，合计302244.86元。原告认为，钟晓珍作为持卡人（借款人）未按合同约定的最低还款额足额还款构成违约，原告有权要求其立即清偿普惠卡项下全部债务。林彬系钟晓珍配偶，该普惠卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，且林彬签字确认为夫妻共同债务，故其应承担共同还款责任。林方华、刘木英、林法武、曾晓燕作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对钟晓珍在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。 钟晓珍、林彬未作答辩。 林方华、刘木英、林法武、曾晓燕辩称，原告未履行面谈、调查、审查等义务，擅自在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中填写钟晓珍在“君临天下”有房产，导致其误以为钟晓珍有偿还能力才提供担保。且原告的工作人员声称担保仅是履行手续而已，钟晓珍本次贷款是信用贷，必须有担保人签字，钟晓珍名下有两套房产，完全具有偿还能力，让其不用担心。正是由于原告工作人员的误导、欺骗，及原告与钟晓珍的串通行为，导致其在不知情的情况下，作为担保人签了担保合同。此外，因原告对钟晓珍房屋、车辆等财产未采取财产保全措施，导致钟晓珍财产转移，且原告对钟晓珍已经存入账户的4700元也未用于归还钟晓珍借款。因此，该担保行为无效，担保合同对其不具有约束力，其无需承担担保责任。 原告围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》《不可撤销担保函》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、章程、账户余额查询、交易明细查询等证据。林方华、刘木英、林法武、曾晓燕对上述证据的真实性无异议。钟晓珍、林彬未到庭参加诉讼，亦未提出书面异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告主张钟晓珍在“君临天下”并没有房产，而原告却在调查审查审批表中记载钟晓珍在“君临天下”有房产，原告认为这是工作人员的失误，钟晓珍在另处有房产。据此，本院对被告主张的这一事实予以采纳。林方华、刘木英、林法武、曾晓燕抗辩称其在签订合同时,原告对其存在误导、欺骗行为,原告还涉嫌与钟晓珍串通，但其未提供证据予以证明，本院不予认定。对林方华、刘木英、林法武、曾晓燕提出的其他抗辩主张，或未提供证据证明或与事实不符，本院亦不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的其他证据，本院认定事实如下： 2017年12月14日，钟晓珍填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度30万元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第4项:担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方因使用普惠金融卡而发生的全部债务。甲方应在普惠金融卡有效期限内还清全部债务，否则乙方有权从甲方及担保人／保证人／抵质押人名下任一账户直接扣收还款（此条为特别授权，不再另签授权协议），如扣收账户内资金不足以清偿的，乙方有权决定是否划收及债务清偿顺序，或追究其他担保责任。第二条第3项:普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项:普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项:甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。林彬在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》的申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人钟晓珍向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹，确认该普惠金融卡产生的债务系其与申领人的共同债务。林方华、刘木英、林法武、曾晓燕向原告出具《不可撤销担保函》，同意为钟晓珍申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》担保人承诺栏“本人提供的为真实资料并通过面谈，本人了解借款申请人钟晓珍的经营情况、借款的具体用途，自愿为其申请借款叁拾万元作担保”项下签字、按指纹。依照钟晓珍的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××01的普惠金融卡，卡片授信额度为30万元，年费1000元，授信期限3年，自2017年12月14日起至2020年12月13日止，预借现金／消费／转账年利率12.6%，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。钟晓珍领卡后陆续透支使用，从2020年5月18日起未按账单约定的还款日期足额还款。截至2020年6月1日，钟晓珍余欠普惠金融卡透支本金295807.22元、利息及违约金6437.64元，合计302244.86元。 本院认为，钟晓珍与原告签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合约成立并具有法律效力。虽然钟晓珍使用的普惠金融卡尚在有效期间内，但因钟晓珍未按合约约定偿还透支款项，依合约约定可认定原告全部债权提前到期，钟晓珍应按照约定向原告返还普惠金融卡透支本金及利息。林彬作为钟晓珍的配偶，在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中签字确认，应认定本案债务系林彬与钟晓珍婚姻关系存续期间的共同债务，林彬应承担共同偿还责任。林方华、刘木英、林法武、曾晓燕向原告出具《不可撤销担保函》，在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》相应栏目中签字，应认定以上四保证人为钟晓珍申领福万通普惠金融卡项下债务提供保证担保，系其真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定，该保证合同成立并具有法律效力，林方华、刘木英、林法武、曾晓燕应当对钟晓珍申领的福万通普惠金融卡项下债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向钟晓珍、林彬追偿。《不可撤销担保函》中明确载明了保证方式、保证范围和保证期间,林方华、刘木英、林法武、曾晓燕在该担保函中签字,应视其对保证内容明知；虽然钟晓珍在“君临天下”没有房产，但作为具有完全民事行为能力的四保证人均在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中签字，且四保证人又未提出充分证据证明原告与钟晓珍之间存在恶意串通、原告对四保证人存在误导、欺骗行为等事实，同时四保证人也未提供证据证明原告存在因其放弃或怠于行使权利而致钟晓珍财产被转移变卖等事实；再者，四保证人向原告出具的《不可撤销担保函》中也未约定如出现借款人虚假申报财产或贷款人审查借款人财产存在瑕疵情形时，则免除保证人连带保证责任，故对林方华、刘木英、林法武、曾晓燕提出的保证合同无效，其不应承担保证责任的抗辩意见,本院不予采纳。 综上所述，对原告的诉讼请求，本院依法予以支持。钟晓珍、林彬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、钟晓珍、林彬应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社截至2020年6月1日使用福万通普惠金融卡透支本金295807.22元、利息及违约金6437.64元，合计302244.86元，并支付自2020年6月2日起至款清日止以透支本金295807.22元为基数按年利率12.6%计算的利息，以及按每期账单确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金。 二、林方华、刘木英、林法武、曾晓燕对上述债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向钟晓珍、林彬追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5833.7元，减半收取计2916.85元，由钟晓珍、林彬、林方华、刘木英、林法武、曾晓燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 朱秋明 二〇二〇年八月十二日 法官助理 李清连 书 记 员 钟玉秀 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十条有下列情形之一的，保证人不承担民事责任： （一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的； （二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。