河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初4698号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，统一社会信用代码91411300X146902682。住所地:南阳市七一路129号。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：毛庆尊，河南英泰律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：刘保杰，河南英泰律师事务所实习律师，代理权限为一般代理。被告：刘宗林，男，汉族，1965年10月24日出生，住河南省南阳市宛城区。被告：杨剑珍，女，汉族，1966年2月9日出生，住河南省南阳市宛城区。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告刘宗林、杨剑珍信用卡纠纷一案，原告于2020年7月15日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2020年8月13日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人毛庆尊、刘保杰到庭参加了审理。被告刘宗林、杨剑珍经本院合法送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘宗林清偿信用卡本金154988.96元、利息4412.85元、应收费用35883.12元，等共计195284.93元（利息、应收费用等均暂计算至2020年5月16日；2020年5月16日起之后的利息、应收费用等，按照合同约定约定计算）；2.被告杨剑珍对上述款项承担共同清偿责任；3.判令本案受理费等全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年11月7日，被告刘宗林在原告处申请办理爱家分期业务，并亲自签订了爱家分期业务申请表。约定分期期数为60期，分期金额为30万元，手续费费率为19.5%。刘宗林于2016年11月7日填写了中国银行股份有限公司信用卡申请表，背面的信用卡申领合约第三项约定了利息和收费：申请人不符合免息条件的全部欠款利息日利率为万分之五，按月计收复利；约定申请人除按照规定利率支付透支利息外，应按照约定支付滞纳金；第四项对账单及还款约定：甲方未能按时还款，未偿还款项视为全部到期（甲方即被告应一次性清偿）。合约生效后，原告如约给被告发放卡号为：62×××45的信用卡，并发放贷款300000元，后被告多次未按照约定如期足额偿还欠款。原告多次催收，被告仍不履行。截止到2020年5月16日，被告累计所欠本金及利息等共195284.93元。被告杨剑珍为被告刘宗林配偶，上述债务发生在二被告婚姻存续期间，属于夫妻共同债务故应对上述债务承担共同清偿责任。被告的行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法权益，故原告诉至法院。被告刘宗林、杨剑珍未到庭，未答辩。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：爱家分期业务申请表、中国银行信用卡申请表一份、中国银行信用卡申领合约一份、办理业务时照片打印一份。证明:原、被告双方存在借贷合同关系，合同对利息、手续费、还款方式进行了明确约定。证据二：爱家分期划款委托书、银行转账回单各一份。证明：原告按照被告的委托将贷款转至指定的账户中，完成了合同约定的放款义务。证据三：结婚证复印件一份。证明：该债务发生在二被告夫妻关系存续期间，并且该笔贷款用于共同生活开支，因此二被告应承担同工还款责任。证据四：客户逾期明细表、信用卡历史交易查询单一份。证明：截止到2020年5月16日，被告所欠本金、利息、应收费用的数额，以及被告使用此信用卡的消费、还款明细，所欠本金及利息等入账基本信息。被告刘宗林、杨剑珍未举证、未质证。本院对原告提交证据的认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2016年11月7日，被告刘宗林向原告中国银行南阳分行申请爱家分期贷款，签约过程中双方先后办理了格式加勾选加填写的《爱家分期业务申请表》（以下简称“《爱家分期申请表》”）、《爱家分期划款委托书》（以下简称“《划款委托书》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1.被告刘宗林申请分期额度300000元，分期期数60期，手续费率19.5%，手续费分期支付；2.贷款用途为装修建材，贷款转入李长奇在建行支行开立的账号为62×××83的账户；3.非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。4.银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5.刘宗林申请办理的长城环球通爱家信用卡，不申请透支额度，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“河南省南阳市宛城区张衡路699号”，单位名称为“中国农业发展银行南阳市分行”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对刘宗林进行了拍照确认。原告审核通过被告的申请后，于2017年1月16日向被告指定放款帐户发放贷款本金300000元。截止2020年5月16日，被告刘宗林拖欠信用卡本金154988.96元、利息4412.85元、应收费用35883.12元未还，原告诉至法院。另查明，刘宗林在向原告申请贷款时，提交了杨剑珍的身份证复印件及刘宗林、杨剑珍的结婚证复印件，显示刘宗林与杨剑珍于1988年5月1日办理了婚姻登记手续。本院认为，被告刘宗林、杨剑珍经本院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。刘宗林、杨剑珍无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,刘宗林在填写《爱家分期申请表》、《划款委托书》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定刘宗林自愿接受《爱家分期申请表》、《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向刘宗林全额发放信用卡分期贷款、核发信用卡,由此,刘宗林与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,刘宗林作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《爱家分期申请表》、《领用合约》中有关还款的义务。刘宗林未能依据合同约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《爱家分期申请表》、《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年5月16日的欠款本金154988.96元、利息4412.85元、应收费用35883.12元，并自2020年5月17日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。关于原告要求被告杨剑珍对刘宗林所欠款项承担共同清偿责任的诉讼请求，本院认为，刘宗林填写的贷款申请资料中显示贷款用途为装修建材，但原告的证据不足以证实贷款发放后确被刘宗林用于家庭共同开支，且本案所有贷款申请手续中均无杨剑珍签字，原告未提交证据证实杨剑珍在刘宗林的签约现场或者对刘宗林申请贷款一事知情并同意，因此，原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告刘宗林偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金154988.96元，及截止2020年5月16日的利息4412.85元、应收费用35883.12元，并自2020年5月17日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4206元，减半收取2103元，由被告刘宗林承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  孙小乐二〇二〇年八月十四日书记员  郭凌硕