淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0812民初3118号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市清江浦区淮海南路130号，统一社会信用代码：91320800674444644D。负责人：施荣，该行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，汉族，1994年6月9日出生，该行职员，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：梁军，男，汉族，1975年7月15日出生，该行职员，住淮安市淮阴区。被告：杨洁，女，1993年2月27日出生，汉族，住淮安市清江浦区。被告：顾桂芳，女，1971年3月16日出生，汉族，住淮安市清江浦区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行(以下简称:邮储淮安分行)与被告杨洁、顾桂芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储淮安分行的委托诉讼代理人张洵到庭参加诉讼，被告杨洁、顾桂芳经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。原告邮储淮安分行向本院提出诉讼请求：一、依法判决两被告共同归还所欠原告贷款本金492298.34元及利息18800.08元、罚息525.81元，合计511624.23元（利、罚息暂计算至2020年4月20日，后按固定年利率7.3255%顺延计算至实际还款之日）；二、原告就上述第一项债务对淮安市清江浦区房屋进行拍卖、变卖等，并对拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿；三、诉讼费由两被告承担。事实和理由：2018年4月27日，两被告前往我行咨询二手房贷款事宜，预审通过后当日签署了《法律文书送达地确认书、《共同还款承诺书》，2018年5月14日，两被告与我行签署《个人购房/购车借款及担保合同》，合同中约定借款金额为50万元，用途为购买位于淮安市清江浦区贷款期限为2018年6月1日至2048年6月1日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮15%；同日两被告与我行签署《不动产抵押合同》，并于2017年5月23日办理《不动产登记证明》，原告于2018年6月1日履行放款义务，但是被告从2018年10月起出现逾期情形，后逾期12此。原告通过各种催收方式，至今仍未归还，故诉至贵院，请求依法支持。被告杨洁、顾桂芳未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。两被告均未到庭亦未提交书面答辩意见，视为其对抗辩权的放弃。根据原告举证及陈述，本院认定事实如下：被告杨洁、顾桂芳系母女关系。2018年4月27日，两被告出具《法律文书送达地确认书》，确认淮钢大厦1幢1604室为银行和法院送达文书地址。同日，两被告出具《共同还款承诺书》，载明：“本人杨洁向贵行申请二手房贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息。同时本人母亲顾桂芳承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务”。截止庭审之日，两被告均未申请变更送达地址。2018年5月14日，被告杨洁（借款人，抵押人）与原告邮储淮安分行（贷款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为50万元；贷款用途：购买坐落于的房屋，建筑面积143.63平米；贷款期限：本合同项下贷款期限为360个月，自2018年5月14日至2048年5月14日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率，基础上上浮15%执行；罚息：借款人为按合同约定的日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；账户管理：借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起，户名：杨洁……借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名：余建利……；抵押条款：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；担保范围：抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2018年5月14日，被告杨洁（抵押人，甲方）与原告邮政储蓄银行（抵押权人，乙方）签订《不动产抵押合同》一份，载明：担保债权：为确保债权人杨洁于2018年5月14日起至2048年5月14日止，向乙方发生的债权额50万元的主合同的履行，甲方以解放东路60号院内1604号房屋（不动产权属证书编号：0013273，面积为143.63平方米）设定抵押担保；担保范围：本抵押合同所担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用之和；抵押物价值：经抵押人和抵押权人协商，抵押物价值为80万元；抵押期限：从2018年5月14日起至2048年5月14日止。2018年5月23日，涉案房屋设定抵押，权利人为原告邮政储蓄银行。2018年6月1日，原告邮政储蓄银行向杨洁放款50万元，并出具《个人贷款放款单》，载明：贷款起期：20180601，贷款止期：20480601，日常利率5.635%，逾期利率7.3255%。截止2020年7月21日，两被告尚欠贷款本金492298.34元及利息25736.38元、罚息1021.27元，合计519055.99元。被告在取得贷款后，多次逾期，截止2020年7月21日累计逾期天数达402余天。本院认为：原告邮储淮安分行与被告杨洁签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《不动产抵押合同》、抵押物清单以及两被告出具的共同还款承诺书、法律文书送达地确认书，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定履行各自的义务。原告邮储淮安分行按约向被告杨洁发放贷款，被告杨洁理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。现杨洁未按约履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任，向邮储淮安分行偿还借款本息，并给付逾期罚息。现原告邮储淮安分行要求被告杨洁、顾桂芳偿还尚欠的贷款本金492298.34元、利息25736.38元、罚息1021.27元，合计519055.99元（利、罚息暂计算至2020年7月21日，后按固定年利率7.3255%顺延计算至实际还款之日），于约有据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告朱雷为上述借款提供房屋抵押担保，并办理了房屋抵押登记，担保债权的数额为50万元。现两被告未按约偿还案涉借款本息，根据约定，原告邮储淮安分行有权对解放东路60号院内1604号房屋（不动产权证：苏（2018）淮安市不动产权第0013273号）进行折价或拍卖、变卖，并就所得款项在50万元的范围内行使优先受偿权。故原告要求对被告杨洁、顾桂芳提供的抵押物折价、拍卖价款享有优先受偿权，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨洁、顾桂芳于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行借款贷款本金492298.34元、利息25736.38元、罚息1021.27元，合计519055.99元（利、罚息暂计算至2020年7月21日，后按固定年利率7.3255%顺延计算至实际还款之日）；二、被告杨洁、顾桂芳不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行有权对解放东路60号院内1604号房屋（不动产权证编号为苏（2018）淮安市不动产权第0013273号）进行折价或拍卖、变卖，并就所得款项在50万元的范围内行使优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8916元，减半收取4458元，由被告杨洁、顾桂芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按当事人的人数提供副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 张树维二〇二〇年八月二十五日法官助理 朱惠娟书 记 员 黄海艳附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。