文书内容湖南省冷水江市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1381民初853号原告：湖南冷水江农村商业银行股份有限公司，住所地冷水江市广场西路7号。法定代表人：李利民，该公司董事长。委托代理人：姜友鹏，男，1987年2月5日出生，汉族，住娄底市娄星区。被告：李程，男，1970年12月22日出生，汉族，住冷水江市。原告湖南冷水江农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告李程金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托代理人姜友鹏到庭参加诉讼。被告李程经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商银行诉称：被告李程于2018年1月29日在原告湖南冷水江农村商业银行股份有限公司营业部申请办理了福祥便民卡，双方签订了最高额借款合同，于2021年1月28日到期。合同约定了贷款期限、利率、还款方式及违约责任。合同签订后，原告依约发放了贷款，合同履行期内，被告未依约偿还本金和利息义务，已构成违约。现被告结欠借款本金199934.25元，结欠利息27847.87元。请求判令：1.被告李程偿还原告贷款199934.25元及利息、罚息，利息与罚息计算至本金全部还清之日止；2.解除原告与被告签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》；3.本案全部诉讼费用由被告承担。李程未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2018年1月29日，李程与农商银行签订了一份《最高额借款合同》（福祥便民卡），主要内容为：1.借款额度和期限。借款额度为200000元，借款期限为36个月，期限自2018年1月29日至2021年1月28日。在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限;2.借款利率为浮动利率，即中国人民银行同期同档贷款基准利率×（1+46%），基准利率按每笔借款发放时中国人民银行公布的贷款基准利率执行。按日计息，按月结息还款;3.逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定;4.借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同未偿还的借款立即到期，并立即收回未偿还款项。同日，双方另行签订了一份《最高额质押合同》，约定李程以其工资为质物，对双方签订的《最高额借款合同》提供最高额质押担保。合同签订后，农商银行于2018年1月29日、2月6日、2月14日分别向李程发放贷款150000元、30000元、20000元。贷款发放后，李程共计偿还利息9752.96元。三笔贷款的单笔贷款期限到期后，李程偿还了本金65.75元，剩余本金和利息一直未偿还。另查明，2018年中国人民银行一年期贷款基准利率为4.35%。上述事实，有原告的陈述及原告提交的营业执照、身份证复印件、欠款证明、欠款信息查询单、《最高额借款合同》、《最高额质押合同》、利息清单等证据在案佐证，并经庭审质证，本院予以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告签订的《最高额借款合同》及《最高额质押合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规禁止性规定，合法有效，双方均应依约履行合同义务。涉案借款合同借款期限为三年，但单笔借款期限为一年，被告的三笔借款在借款期限内均未支付利息，借款期限到期后亦未偿还借款本金及利息，致使原告不能实现合同目的，已构成根本违约，故对原告要求解除《最高额借款合同》之请求，本院予以支持。对于原告要求被告支付利息及罚息至本金偿清之日止之请求，因《最高额借款合同》约定的借款利率、逾期罚息利率符合法律规定，本院予以支持，但利息和罚息应计算至本判决确定之日止为宜。原告向被告分别发放贷款三次，按《最高额借款合同》约定的利息和罚息计算，至本判决确定之日止，被告应偿还利息及罚息共计42608.94元（详见附表），扣除被告已经支付的利息9752.96元，被告还应偿还利息及罚息共计32855.98元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告湖南冷水江农村商业银行股份有限公司与被告李程所签订的《最高额借款合同》；二、限被告李程在本判决生效后十日内偿还原告湖南冷水江农村商业银行股份有限公司贷款本金199934.25元、利息和罚息共计32855.98元；三、驳回原告湖南冷水江农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4298.68元，减半收取2149.34元，诉前财产保全费1670元，共计3819.34元，由被告李程承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  龚新连二〇二〇年八月二十八日法官助理陈丹书记员奉菲            湖南冷水江农村商业银行股份有限公司与李程一案利息、罚息计算一览表                  序号              借款本金（单位：元）              利息区间              利率标准              应付利息(单位：元）                  1              149934.25              2018.1.29-2019.1.29（计息天数：365天）              4.35%×（1+46%）              9522.3                  2019.1.30-2020.8.28（计息天数：576天）              4.35%×（1+46%）×（1+50%）              22540.5                  2              30000              2018.2.6-2019.2.6（计息天数：365天）              4.35%×（1+46%）              1905.3                  2019.2.7-2020.8.28（计息天数：568天）              4.35%×（1+46%）×（1+50%）              4447.44                  3              20000              2018.2.14-2019.2.14（计息天数：365天）              4.35%×（1+46%）              1270.2                  2019.2.15-2020.8.28（计息天数：560天）              4.35%×（1+46%）×（1+50%）              2923.2                  合计              42608.94      附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。