安徽省岳西县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0828民初1482号 原告：中国银行股份有限公司岳西支行，住所地安徽省岳西县天堂镇建设东路187号,统一社会信用代码913408280570218226（1-1））。 负责人：柯善君，行长。 委托诉讼代理人：王瑞琪，女，汉族，该行员工。 委托诉讼代理人：储佳佳，安徽刘光耀律师事务所律师。 被告：程瑞，男，1987年7月11日出生，汉族，住安徽省安庆市岳西县。 原告中国银行股份有限公司岳西支行（以下简称中行岳西支行）与程瑞信用卡纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行岳西支行委托诉讼代理人王瑞琪、储佳佳，被告程瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行岳西支行向本院提出诉讼请求：1、被告程瑞偿还信用卡欠款本金108568.5元、利息17451.35元、违约金19358.91元、其他费用7884.56元，合计153263.32元（利息、违约金、其他费用暂计算至2020年4月19日，此后产生的利息按信用卡的领用合约约定计算至款清之日止。）;2、被告程瑞承担本案的诉讼费用。事实与理由：2013年1月17日,程瑞在中行岳西支行申领了中国银行“长城环球通白金信用卡”,卡号为62×××09,并承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡章程》。程瑞申领并启用信用卡后,使用信用卡过程中透支,未及时偿还信用款透支本息、违约金和其他费用,其行为已经构成违约,截止2020年4月19日,程瑞已经拖欠信用卡欠款本金108568.5元、利息17451.35元（利息计算时间是从2019年6月19日至2020年4月19日止）、违约金19358.91元（从2019年6月19至2019年11月19日止）、其他费用7884.56元（即分期付款费用，因中间有还款，是从2019年4月19日至2020年4月19日止），合计153263.32元。程瑞数额较大的还款到2019年6月19日，之后至2020年4月19日止仅偿还了一笔200元和一笔50元，计250元。其他费用的手续费分期结束后就不再收取费用，违约金只收取六个月，之后就不再收取违约金。经催收无果后,为维护中行岳西支行合法权益,特诉诸贵院,请求判如所请。 程瑞辩称，原告所称的办理银行信用卡、信用卡逾期、分期还款等事实属实，但程瑞没有填写信用卡申请表。针对中行岳西支行的诉讼请求的利息、违约金、其他费用累计44694.82元，已经达到了本金的41.2%，明显过高，应予调整，程瑞认为应以不超过年利率24%为限。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年1月17日,程瑞在中行岳西支行申领了中国银行“长城环球通白金信用卡”,卡号为62×××09，程瑞持有该信用卡并透支消费。2015年7月8日，程瑞以此信用卡向中行岳西支行申请办理“专项分期付款”额度，分期24期（一期为一个月）。分期付款产生多笔分期手续费。程瑞自2019年6月19日起，仅偿还250元，未全部偿还每期（月）账单欠款。截止2020年4月19日,程瑞已经拖欠信用卡欠款本金108568.5元，根据中行岳西支行的系统生成，程瑞还应负担利息17451.35元（利息计算时间是从2019年6月19日至2020年4月19日止）、违约金19358.91元（从2019年6月19至2019年11月19日止）、其他费用7884.56元（即分期付款费用，因中间有还款，从2019年4月19日至2020年4月19日止），合计153263.32元。中行岳西支行通过信息、邮件等形式向程瑞通知其欠费情况，但程瑞未全额偿还透支款项。 中国银行信用卡领用合约规定，申请人非现金透支交易，从银行非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。申请人在免息还款期内偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有利息和费用×100%），申请人按透支规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金〔滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%〕。申请人使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入申请人信用卡账户。银行对申请人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），并根据中国人民银行的有关规定进行调整。合约还规定，卡户分期付款手续费（年利率）为3期、1.95%，6期3.60%，……24期及以上15%。2020年6月19日，程瑞认为载于该信用卡领用合约背面的申请表不是其填写和签名，申请对该表中的签名进行笔迹鉴定。 本院认为，程瑞在中行岳西支行处申办信用卡，并实际使用了该信用卡，双方之间因使用信用卡形成金融借款合同关系。程瑞未及时偿还透支的信用卡欠款及其他费用，构成违约，依法应承担相应的法律责任。双方对欠款本金108568.5元并无异议，争议点是中行岳西支行收取程瑞截止2020年4月19日的利息17451.35元、违约金19358.91元、其他费用7884.56元，合计153263.32元，此后产生的利息按信用卡的领用合约约定计算至款清之日止的主张是否符合法律规定，法院是否应予调整。本院认为，中行岳西支行主张的利息、复利、滞纳金（违约金）、其他费用等，本质上属于违背协议义务的违约责任。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。中行岳西支行主张的截止2020年4月19日的利息的时间是十二个月（2019年4月19日至2020年4月19日止）、违约金是六个月、其他费用是一年，违约金和其他费用是固定期限，之后不再计算，利息主张至款清时止，而在该十二个月内，除了本金外，中行岳西支行主张的费用合计44694.82元，占本金的41.17%，应属于“过分高于”的状态，根据法律规定，应予调整，故对程瑞所提出本金外的费用予以调整的质辩，本院予以采纳。中行岳西支行主张的利息17451.35元中包含复利，中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条规定“贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，此诉求符合该规章的规定；违约金19358.91元属于合约约定条款；其他费用7884.56元是程瑞申请开通的分期付款费用，系双方约定的结果。而复利和违约金性质相同存在重复主张，在中行岳西支行主张的费用过高的情况下，可择一支持，双方对申请表的签名尚存争议，违约金尚存争议，复利和其他费用的依据更充分，故本院认为支持复利和其他费用较宜；复利和其他费用两项合计25335.91元，与本金占比为23.34%，与信用卡使用人透支资金，逾期仍没有承担支付义务的违约责任较适当，故本院支持中行岳西支行此两项诉求；对于2020年4月19日后的利息，其复利主张有相应依据，但中行岳西支行的系统是按月计收复利，如程瑞较长时间没有还款，利息数额将较大，持续一定时间后可能再次达到“过分高于”的状态，故本院认为应对此做一定限制，本院审查本案实际，参考民间借贷的标准，可按2019年一年期贷款市场报价利率的四倍确定。 本院已对信用卡领用合约的内容进行调整，故对申请表的填写和签名的笔迹鉴定已无必要，故对程瑞的申请，本院不予采纳。 案经调解不成，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告程瑞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司岳西支行信用卡透支本金108568.5元及相应费用，费用中截止2020年4月19日的利息17451.35元、其他费用7884.56元，2020年4月19日后的利息按中国银行股份有限公司岳西支行的系统生成的标准计算，但以2019年一年期贷款市场报价利率的四倍为限； 二、驳回原告中国银行股份有限公司岳西支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 案件受理费1683元（已减半收取），由被告程瑞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  程为虎 二〇二〇年八月二十五日 书记员  王丽玲