文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初8287号原告：中国光大银行股份有限公司重庆万州支行，住所地重庆市万州区北滨大道二段106号至110号，统一社会信用代码9150010159519064XB。负责人：胡晓东，男，1966年11月11日出生，汉族，住重庆市渝中区，该支行行长。委托诉讼代理人：王忠斌，重庆渝万律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：周朝兰，重庆渝万律师事务所律师，一般代理。被告：杨志琼，女，1971年10月13日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：刘和勇，男，1963年10月19日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：重庆苏逸房地产开发有限公司，住所地重庆市万州区江南新区江南大道6号704房，统一社会信用代码91500101554076242U。原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行(以下简称光大银行万州支行)与被告杨志琼、刘和勇、重庆苏逸房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行万州支行的委托诉讼代理人王忠斌到庭参加诉讼，被告刘和勇、杨志琼、重庆苏逸房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况杨志琼、刘和勇系夫妻关系。2013年1月28日，杨志琼向光大银行万州支行申请一手住房贷款，刘和勇作为配偶及抵押物共有人在贷款申请配偶承诺书及抵押人承诺书签字确认，承诺与申请人杨志琼共同承担该笔借款的偿还义务。2013年1月30日，光大银行万州支行(贷款人)与杨志琼（借款人，抵押人）、刘和勇（抵押人）、重庆苏逸房地产开发有限公司（保证人）签订《个人贷款合同》（合同编号：39××××40），约定：光大银行万州支行向杨志琼发放贷款960000元，用途为购房，贷款期限为120个月，还款方式为等额还本付息，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率6.55％执行，首期执行贷款年利率为6.55％（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行）。借款人发生未按时足额还款等违约事件时，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求立即归还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。二、担保关系成立情况上述合同贷款担保栏约定，杨志琼、刘和勇以其名下的位于万州区××房屋（建筑面积222.16㎡）为上述债务提供抵押担保。担保范围为合同项下贷款本金、利息（含法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。该房屋于2013年2月1日办理预购商品房抵押预告登记。上述合同保证担保栏约定，重庆苏逸房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证，保证期间从合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止，保证范围为合同项下贷款本金、利息(含法定利息、约定利息、复利及罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及保证担保权益的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。三、金融借款合同履行情况上述合同签订后，光大银行万州支行于2013年2月8日向杨志琼发放贷款960000元。杨志琼未按合同约定归还贷款本息。截至2020年5月12日，杨志琼尚欠借款本金397477.15元及利息(含罚息、复利)13772.65元，本息合计411249.80元。四、催收情况光大银行万州支行于2020年5月14日向杨志琼发出《律师函》，宣布贷款于2020年5月12日提前到期，要求其立即归还全部借款本息及相关费用。五、实现债权的费用支出情况2020年5月12日，光大银行万州支行和重庆渝万律师事务所签订《个案委托代理合同》，该律所接受光大银行万州支行的委托，指派王忠斌、周朝兰律师为上述《个人贷款合同》所形成的债务纠纷提供法律服务，截至目前光大银行万州支行实际产生律师费3290元。六、查明其他事实：光大银行万州支行与杨志琼、刘和勇在《个人贷款合同》中约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。庭审中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、诉讼请求：1.判决杨志琼、刘和勇归还光大银行万州支行借款本金397477.15元及截至2020年5月12日的利息(含罚息、复利)13772.65元，本息合计411249.80元；支付光大银行万州支行自2020年5月13日起至法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以应归还贷款本金397477.15元为基数，以贷款年利率上浮30％，自逾期之日起至应付本息全部清偿之日止；复利以未归还的利息13772.65元为基数，按照中国人民银行规定的逾期利息计收）；2.判决杨志琼、刘和勇承担律师费及案件受理费、诉讼保全费；3.判决光大银行万州支行对杨志琼、刘和勇提供的抵押担保的位于万州区××房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿；4.判决重庆苏逸房地产开发有限公司对杨志琼的义务承担连带清偿责任。本院认为，原、被告签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违背国家法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。双方当事人应按合同约定全面履行各自义务。光大银行万州支行按约发放贷款后，杨志琼未按期履行还款义务，违背诚实信用原则，应承担违约责任。对原告诉请要求被告杨志琼立即偿还全部贷款本息，并支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于贷款利率的定价基准问题，《个人贷款合同》约定了如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行。本案中，原、被告双方实际执行的利率标准为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，由于庭审中原、被告双方未能协商一致，本院结合中国人民银行利率调整政策，确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。原告光大银行万州支行在本案中实际支出的律师代理费3290元系原、被告在合同中约定为实现债权而实际产生的费用，不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，且有委托合同、律师费正式发票，本院予以支持。借款产生时，被告杨志琼、刘和勇系夫妻，在婚姻关系存续期间所负上述债务应视为夫妻共同债务，且刘和勇自愿承担共同偿还责任，应共同偿还。原告主张抵押权，但本案抵押物仅办理了预购商品房抵押预告登记，并未办理抵押权登记，原告并未取得该预购商品房的抵押权，其抵押权并未成立对其主张的抵押权，对原告相关诉讼请求本院不予支持。关于原告主张的保证责任，被告重庆苏逸房地产开发有限公司承担担保责任的期间为从合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止，本案中，抵押物尚未办理产权证明，抵押权并未有效设立，故保证期间并未经过，对原告要求被告重庆苏逸房地产开发有限公司承担保证责任的诉讼请求本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人进行追偿。关于原告主张的财产保全费，未提交证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定，判决如下：一、被告杨志琼、刘和勇在本判决生效后十日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行贷款本金397477.15元及截至2020年5月12日的利息13772.65元，本息合计411249.80元；并支付自2020年5月13日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以397477.15元为基数，复利以13772.65元为基数，从2020年5月21日起至付清之日止均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮30%计算)；二、被告刘和勇、杨志琼在本判决生效后十日内共同支付原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行律师费3290元；三、被告重庆苏逸房地产开发有限公司在本判决第一项、第二项确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7518元，减半收取3759元，由被告杨志琼、刘和勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 许仕钰二〇二〇年八月二十八日法官助理 张 妮书 记 员 唐荧嫔