重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初12402号原告：重庆禄祺甘企业清算服务有限公司，住所地重庆市江北区五江路18号3-1、4-1（工业设计中心）3-4室，统一社会信用代码91500105MA60GHTD2Q。法定代表人：刘禄，总经理。委托诉讼代理人：兰鹏，重庆森众律师事务所律师。委托诉讼代理人：付颖，重庆森众律师事务所律师。被告：冉文生，男，1969年8月24日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：蒲玉华，女，1970年9月24日出生，汉族，住重庆市江北区。原告重庆禄祺甘企业清算服务有限公司（以下简称禄祺甘公司）与被告冉文生、蒲玉华保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告禄祺甘公司的委托诉讼代理人兰鹏、付颖到庭参加诉讼，被告冉文生、蒲玉华经本院依法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告禄祺甘公司向本院提出诉讼请求：1.冉文生、蒲玉华共同偿还欠款本金250944.89元；2.冉文生、蒲玉华共同支付逾期保险费1184.56元；3.冉文生、蒲玉华共同支付自2020年4月25日起至全部欠款实际付清之日止的违约金（以欠款本金250944.89元为基数，按照0.063%/天计算）；4.冉文生、蒲玉华共同承担本案律师费20000元；5.原告就冉文生名下位于重庆市江北区工校三村X号X-X的房产折价或拍卖、变卖所得价款在前述第1至4项请求范围内享有优先受偿权；6.本案受理费由冉文生、蒲玉华共同承担。事实及理由:2018年8月17日，冉文生向中国光大银行股份有限公司重庆分行（下称光大银行）申请借款，并与光大银行签订了合同编号为DY20180816000773-001的《借款合同》，合同约定：冉文生向光大银行借款442000元，年利率7.6%，贷款期限共计36个月，还款方式为36期等额本息。同日，冉文生向中国平安财产保险股份有限公司（下称平安保险公司）投保了《平安个人借款保证保险》（保险单号：DY20180816000773-001），平安保险公司依法承保，为冉文生在光大银行的上述借款提供保证担保。平安保险公司为了保证贷款资金的安全，与冉文生、蒲玉华签订了《最高额抵押合同》，约定冉文生以其名下位于重庆市江北区工校三村X号X-X的房产为平安保险公司提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，光大银行依约向冉文生支付了借款。后冉文生逾期偿还当期贷款本息，构成重大违约。因冉文生逾期未支付借款，在光大银行要求下，平安保险公司于2020年4月24日依约支付代偿款共计250944.89元。根据《平安个人借款保证保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定，平安保险公司代冉文生偿还款项后，冉文生应当向平安保险公司归还全部理赔款项、未付保费并按每日0.063%承担违约金；同时平安保险公司有权就冉文生名下位于重庆市江北区工校三村X号X-X的房产折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。蒲玉华作为共同债务人，应当与冉文生承担共同清偿责任。平安保险公司依约对冉文生、蒲玉华多次催收，冉文生、蒲玉华均拒不履行上述还款义务。2020年4月29日，平安保险公司与重庆森众律师事务所（以下简称森众律师事务所）签订《债权转让协议》，将平安保险公司享有的对冉文生、蒲玉华的上述全部债权转让给森众律师事务所，森众律师事务所受让债权后于2020年5月26日依法将债权转让给原告。原告向冉文生、蒲玉华进行了通知，但均未履行还款义务，原告遂提起本案诉讼。被告冉文生、蒲玉华未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：2018年8月17日，冉文生（乙方、借款人）、光大银行（甲方、出借人）签订合同编号为DY20180816000773-001的《借款合同》，主要约定：冉文生向光大银行借款442000元用于生产经营，贷款期限共计36个月，借款利率为年利率7.6%，还款方式为36期等额本息，借款发放采取自主支付，罚息利率、复利利率为合同约定借款利率的150%。关于保证保险，甲方在关于保证保险，甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向平安保险公司（即保险人）就该笔借款偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销的转让至保险人。本合同各方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等费用。光大银行于2018年8月17日按约向冉文生指定的银行账户发放借款442000元。2018年8月17日，冉文生与平安保险公司签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，其中约定，本协议的业务有效期为8年＋100天，即自2018年8月17日至2026年11月25日止，累计最高不超过人民币681000元的保证保险金额。同日，冉文生就《借款合同》以光大银行重庆分行作为被保险人向平安保险公司投保了保证保险，平安保险公司依法承保并出具平安个人借款保证保险保险单。保险单约定：保险费缴纳方式为月缴，每月保费率0.12%，每月保费530.40元，绝对免赔比例0%，冉文生拖欠任何一期借款达80天，或发生冉文生与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但冉文生未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔。平安保险公司理赔后，冉文生需向平安保险公司归还全部理赔款项和未付保费。从平安保险公司理赔当日开始，冉文生仍未向平安保险公司归还上述款项的，则视为冉文生违约，冉文生需以尚欠理赔金额为基数，从理赔当日开始计算，按每日0.063%，向平安保险公司缴纳滞纳金。2018年8月17日，平安保险公司与冉文生、蒲玉华签署了《最高额抵押合同》，主要约定：冉文生提供其名下位于重庆市江北区工校三村X号X-X的房屋为在自2018年8月17日至2026年11月25日止的期间内与平安保险公司所发生的债权（包括但不限于借款所出具保证保险等情形而发生的债权）作抵押担保，担保范围及于主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利），违约金、损害赔偿金、手续费以及为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、执行费、律师费、财产保全费及其他费用。上述房产于2018年8月20日办理了抵押登记。2018年8月17日，蒲玉华出具《共有及共同债务声明》一份，主要载明：本人系借款人冉文生配偶，本人同意并确认，借款人冉文生自2018年8月17日至2026年11月25日期间因未按时偿付借款（如发生）导致平安保险公司向出借人理赔，从而对冉文生享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还。本人系抵押物的共有人，借款人冉文生以房地产权利证编号为（2018）江北区不动产权第00864XXXX号的房产作为抵押物提供抵押，平安保险公司依据合同约定行使抵押权，本人均予以认可和同意。冉文生于2020年2月17日开始逾期还款。光大银行于2020年4月22日向冉文生邮寄送达了《贷款提前到期通知书》，向冉文生宣布借款提前到期。平安保险公司于2020年4月24日向光大银行支付了全部理赔款后，光大银行向平安保险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认平安保险公司已于2020年4月24日代偿了冉文生在《个人借款保证保险保险单》项下的借款，本息合计250944.89元。2020年4月29日，平安保险公司（甲方）与森众律师事务所（乙方）签订《债权转让协议》，约定由乙方支付对价，受让甲方因履行保证责任对债务人冉文生享有的债权及其附属权益。主债权是指甲方履行保险责任后，对投保人享有的代位求偿权，以及要求投保人支付逾期保险费、违约金以及因实现前述权利产生的相关费用等全部权益。此后，平安保险公司向冉文生发出了《债权转让通知书》向其告知了上述债权转让事宜。2020年5月26日，森众律师事务所与原告重庆禄祺甘企业清算服务有限公司签订《债权转让协议》，约定森众律师事务所将其合法受让取得的对冉文生、蒲玉华的债权转让给原告，森众律师事务所向冉文生、蒲玉华发出了《债权转让通知书》向其告知了上述债权转让事宜。2020年6月1日，原告与森众律师事务所签订《民事诉讼代理合同》，约定禄祺甘公司委托该所为禄祺甘公司与冉文生、蒲玉华一案提供法律服务。后禄祺甘公司于2020年6月12日向该所支付律师费20000元。另查明，冉文生、蒲玉华系夫妻关系，双方于1999年8月4日登记结婚。上述事实，有《借款合同》、《放款情况说明》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、不动产权证书、《共有及共同债务声明》、承诺书、结婚证、婚姻登记查询情况、还款计划表、还款信息汇总表、贷款提前到期通知书、顺丰闪送查询情况、代偿债务与权益转让确认书、《债权转让协议》2份、债权转让通知书2份、送达地址确认书、顺丰快递单号及查询情况、EMS邮寄单及查询情况、《民事诉讼代理合同》、律师费打款凭证、增值税发票等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，冉文生与光大银行签订《借款合同》，与平安保险公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《平安个人借款保证保险投保单》，均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。光大银行在发放借款后，冉文生未能按时偿还借款本息，光大银行宣布借款提前到期，平安保险公司按照保险合同约定代偿后，有权要求冉文生归还代偿款项和逾期保险费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向冉文生收取违约金。现原告禄祺甘公司已依法受让了平安保险公司的案涉债权及其附属权益，同时，就债权转让向冉文生、蒲玉华履行了通知义务，起诉后本院亦依法向冉文生、蒲玉华送达本案传票及证据材料副本，因此，本院认定该债权转让行为对冉文生、蒲玉华发生效力。对原告主张冉文生归还代偿款项250944.89元、支付逾期保险费1184.56元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日起以理赔金额为基数按每日0.063%收取滞纳金。从语言表述和性质上判断，该“滞纳金”应认定为违约金。冉文生在平安保险公司理赔后，未履行付款义务，已构成违约，应按双方约定支付违约金。故对原告主张自2020年4月25日起以保险理赔款250944.89元为基数按每日0.063%的标准计收违约金的诉讼请求，本院予以支持。冉文生、蒲玉华与平安保险公司签订《最高额抵押合同》，自愿提供冉文生名下坐落于重庆市江北区工校三村X号X-X的房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，现冉文生未向光大银行归还贷款本息导致平安保险公司承担了保险责任，故平安保险公司就案涉房产有权要求实现抵押权。现原告禄祺甘公司已受让了平安保险公司的权利，原告禄祺甘公司就抵押房产在冉文生应承担的债务范围内享有优先受偿权，因此，本院对禄祺甘公司的主张对该套房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求依法予以支持。关于律师费，根据借款合同约定，任何一方不履行本合同所约定的义务的，应依法承担违约责任并承担律师费等费用。保险人自赔偿保险金之日起，享有并行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益。《最高额抵押合同》约定，冉文生提供抵押担保的担保范围及于主债权以及为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于律师费及其他费用。现冉文生逾期还款的行为已构成违约，禄祺甘公司已经举示其为追究冉文生的违约责任而实际支付了律师费的证据，该费用的承担有合同约定且符合法律规定，故对禄祺甘公司的该项诉讼请求予以支持。关于蒲玉华的责任问题，蒲玉华出具共有及共同债务声明，载明其系借款人冉文生配偶，确认平安保险公司理赔后对冉文生享有的债权构成夫妻共同债务，同意共同偿还。现冉文生逾期未偿还，蒲玉华应当依约承担共同还款责任，故对原告主张蒲玉华承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冉文生、被告蒲玉华自本判决书生效之日起十日内向原告重庆禄祺甘企业清算服务有限公司支付代偿款250944.89元、逾期保险费1184.56元；被告冉文生、被告蒲玉华自本判决生效之日起十日内向原告重庆禄祺甘企业清算服务有限公司支付自2020年4月25日起至清偿之日止的违约金（以代偿理赔款250944.89元为基数，按日利率0.063%计收，利随本清）；被告冉文生、被告蒲玉华自本判决书生效之日起十日内向原告重庆禄祺甘企业清算服务有限公司支付律师费20000元；四、原告重庆禄祺甘企业清算服务有限公司有权在前述三项债权范围内，对被告冉文生名下位于重庆市江北区工校三村X号X-X的房屋折价或以变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告重庆禄祺甘企业清算服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5153.10元，减半收取计2576.55元，由被告冉文生、蒲玉华共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李骏二〇二〇年八月二十五日书记员  陈瑶