福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初3352号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行,住所地福建省莆田市湄洲湾北岸经济开发区东埔镇东埔村2号。统一社会信用代码:91350305565379978A。 负责人：黄元培，行长。 委托诉讼代理人：吴自力，男，该银行员工。 被告：戴志军，男，1969年4月14日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：陈亚者，女，1974年8月3日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：林建国，男，1984年5月3日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行（以下简 称农商行东埔支行）与被告戴志军、陈亚者、林建国银行卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东埔支行的委托诉讼代理人吴自力、被告戴志军、陈亚者到庭参加诉讼，被告林建国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行东埔支行向本院提出诉讼请求：1.判令戴志军立即归还普惠金融卡透支本金99780.78元（起诉状中笔误为10万元）以及该款自2020年1月21日（起诉状中笔误为2020年2月22日）起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年5月20日的利息、违约金共4760.45元，本金及相关费用共计104541.23元；2.判令陈亚者、林建国对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2018年2月23日，戴志军向农商行东埔支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用合作社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。该笔普惠金融卡由林建国提供连带保证责任。林建国于2018年2月23日在戴志军的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行东埔支行按照申领审批程序通过戴志军的申请，于2018年4月13日农商行东埔支行向戴志军发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为10万元，授信期限3年。但戴志军自2020年2月发生账单101082.62元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，陈亚者系戴志军的妻子，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担连带偿还责任。 戴志军、陈亚者辩称，其现经营生意破产，没有经济能力偿还，希望借款本金能够分期偿还，利息能够适当降低。 林建国未作答辩，也未提供证据。 农商行东埔支行围绕诉讼请求提供了下列证据： 1.身份证复印件三份。证明戴志军、陈亚者、林建国向农商行东埔支行提供本人身份及住址的真实性。 2.结婚证复印件一份。证明戴志军与陈亚者于2011年2月15日登记结婚。 3.《普惠金融卡申请表》附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份。证明戴志军向农商行东埔支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，约定：客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡透支利息为每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。陈亚者在申请人配偶处签名捺印愿意对戴志军使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。林建国在保证人处签名捺印并愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证。 4.贷记卡交易明细二份（其中当庭提交截至当日的贷记卡交易明细一份）。证明戴志军的违约情况。 5.贷记卡台账信息一份。证明戴志军名下的普惠金融卡（卡号：62×××05）开户日期为2015年2月16日，续卡日期为2018年3月28日，信用额度为10万元，专项卡年利率12.6%。 本院经审查认为，农商行东埔支行提供的上述证据来源合法、内容明确，戴志军、陈亚者经质证亦均无异议，林建国缺席又未提出异议，予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 戴志军与陈亚者于2011年2月15日登记结婚。2018年2月23日，戴志军向农商行东埔支行申领福万通普惠金融卡，系续卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”陈亚者在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印并向农商行东埔支行提供身份证、结婚证，确认其愿意对戴志军使用普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担连带保证责任。林建国作为担保人，亦在该申请表保证人一栏签字确认，为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，该保证为不可撤销担保；保证范围为申请人因使用该卡而产生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用该卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。后农商行东埔支行向戴志军发放贷记卡（卡号：62×××05），授信额度为10万元，授信期限3年。后戴志军未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行东埔支行透支本金99780.78元及自2020年1月21日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致诉讼。另查明，戴志军于2020年3月18日自扣还款利息3元，2020年4月16日自扣还款利息0.35元。案经审理，因农商行东埔支行与戴志军、陈亚者各执己见，且林建国缺席，致无法调解。 本院认为，戴志军尚欠农商行东埔支行普惠金融卡透支本金99780.78元以及该款自2020年1月21日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行东埔支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，发卡人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行东埔支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。戴志军申领福万通普惠金融卡时，陈亚者系其配偶且以其配偶的身份在申请表中签字确认承担连带保证责任，以及林建国在申请表中以保证人身份签字确认承担连带保证责任，农商行东埔支行在保证期间向其主张权利，陈亚者、林建国应按约定承担连带保证责任。林建国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、戴志军应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行普惠金融卡透支本金99780.78元及以该款项为基数按合同约定计算自2020年1月21日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，戴志军已经支付的利息3.35元予以抵扣）； 二、陈亚者、林建国对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2391元，减半收取计1195.5元，由戴志军、陈亚者、林建国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄世滔 二〇二〇年八月十三日 书记员  蒋玲玲 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。