呼和浩特市中级人民法院民事判决书（2020）内01民终2328号上诉人（原审原告）：包商银行股份有限公司呼和浩特分行，住所地内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区锡林南路地质局南街8号盈嘉国际1-3层。法定代表人：徐翔,该分行行长。委托诉讼代理人：刘春轶，内蒙古金川律师事务所律师。上诉人（原审被告）：黄永亮，男，住内蒙古自治区巴彦淖尔市五原县。上诉人（原审被告）：刘美霞，女，住内蒙古自治区巴彦淖尔市五原县。被上诉人（原审被告）：五原县力农产业化养殖有限责任公司，住所地内蒙古巴彦淖尔市五原县隆兴昌镇义丰村七社。法定代表人：吴长江，该公司董事长。上诉人包商银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称包商银行呼市分行）、刘美霞、黄永亮因与被上诉人五原县力农产业化养殖有限责任公司（以下简称力农公司）金融借款合同纠纷一案，不服呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初10309号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月23日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人黄永亮、刘美霞、包商银行呼市分行的委托诉讼代理人刘春轶到庭参加了诉讼，力农公司经本院依法传票传唤未到庭，缺席审理。本案现已审理终结。包商银行呼市分行上诉请求：依法撤销一审判决第二项并依法改判,力农公司对一审判决第一项承担连带清偿责任。事实和理由：2013年8月12日黄永亮与包商银行呼市分行签订《个人借款合同》(微贷类)(编号:201310110lWX15GJ2097),约定黄永亮贷款10万元,用途:买羊,贷款期限10个月,从2013年8月7日起至2014年6月11日止,贷款年利率13.2%,贷款逾期本金、利息罚息为本合同贷款利率基础上加50%。由力农公司提供连带责任还款保证。包商银行呼市分行请求判令力农公司对上述款项承担连带偿还责任的诉讼请求,因包商银行呼市分行与力农公司签订《保证合同》,事后,包商银行呼市分行多次向力农公司主张权利。刘美霞、黄永亮上诉请求：1.依法撤销一审判决并依法改判；2.一、二审诉讼费由包商银行呼市分行、力农公司承担。事实与理由：一审判决认定事实不清,适用法律不当,依法应予撤销改判。首先,包商银行呼市分行并未给黄永亮、刘美霞开户办卡,黄永亮、刘美霞也未曾领到包商银行呼市分行诉称的10万元,甚至黄永亮、刘美霞连所谓的银行卡密码都不知晓。其次，诉讼时效已经经过，黄永亮、刘美霞不承担还款责任。最后，《个人借款合同》中所约定年利率13.2%，包商银行呼市分行有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息,但是贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上50%,也就是从2014年6月11日起该合同项下罚息为年19.8%,与利率合计为33%，该利率过高。力农公司未到庭答辩亦未提交答辩意见。包商银行呼市分行向一审法院起诉请求：1.判令黄永亮、刘美霞立即归还借款本金余额98089.59元及利息3824.34元、罚息105483.41元（利息按照合同约定年固定利率13.2％计算，逾期本金、利息罚息按照利率19.8％计算，从拖欠日起至归还日止；截止2019年6月27日利息3824.34元，罚息105483．41元，合计l09307.75元）；2.判令力农公司对上述款项承担连带偿还责任；3.判令黄永亮、刘美霞、力农公司承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2013年8月12日，黄永亮与包商银行呼市分行签订《个人借款合同》（微贷类），约定黄永亮向包商银行呼市分行借款人民币100000元，贷款用途为买羊，期限自2013年8月7日起至2014年6月11日止。贷款年利率为13.2％，合同期内贷款利率不变。本合同项下的全部债务由力农公司提供连带责任还款保证，并另行签订《保证合同》（编号：2013101101WX15GJ2097-B）。刘美霞为黄永亮的配偶，其声明已了解和知晓借款人与包商银行的借款事宜，并同意与借款人共同承担上述相关借款的无限连带清偿责任。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50％。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。2013年8月12日，力农公司与包商银行呼市分行签订了《保证合同》，约定保证人所担保的主债权为主合同项下的债权，本金金额为100000元。担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息等。保证方式为连带责任保证。保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起满两年。2013年8月12日，黄永亮签订了借款凭证（借据），其上载明借款金额为100000元，固定年贷款利率13.2％，贷款发放日期为2013年8月12日。借据签订后，包商银行呼市分行依约发放了贷款。借款到期后，黄永亮未足额偿还本息。截止至2019年6月27日，黄永亮尚欠本金98089．59元、利息3824．34元、罚息105483．41元。一审法院认为，黄永亮、刘美霞作为完全民事行为能力人，应当知晓其在借款合同上签字产生的法律后果。其主张没有借款也未使用该笔借款，但未提供证据证明其主张，应当承担举证不能的法律责任。故予以确认黄永亮与包商银行呼市分行之间签订的《个人借款合同》（微贷类）及借据、《保证合同》，系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规强制性规定，上述合同均合法有效。包商银行呼市分行依约履行了足额发放贷款的义务，黄永亮亦应全面履行偿还本息的义务。其到期未足额还款，应当按照合同约定承担相应的违约责任，偿还借款本金及罚息。刘美霞作为借款人黄永亮的配偶，知晓黄永亮的借款行为并同意与其一起承担还款义务，应当对黄永亮本合同项下的债务承担共同还款责任。故主张黄永亮、刘美霞偿还借款本金98089.59元、利息3824.34元、罚息105483.41元的请求，予以支持。上述债务履行期限届满之日为2014年6月11日，包商银行呼市分行主张权利时已超过二年保证期。其提交的“催收通知书回执”上载明：“我方已于2017年9月22日收悉贵行发送的《催收通知书》，同意贵行意见。”其内容表述不明确，包商银行呼市分行未进一步提交相关有效证据予以佐证，无法证明其针对的是本案所涉债务，亦无法证明保证人是否具有同意对已经过诉讼时效和保证期间的债务继续承担保证责任的意思表示，故包商银行呼市分行主张力农公司对黄永亮和刘美霞的债务承担连带偿还责任的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十三条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决：一、黄永亮、刘美霞于本判决生效之日起十五日内偿还原告包商银行股份有限公司呼和浩特分行借款本金人民币98089．59元、利息人民币3824．34元、罚息人民币105483．41元（暂算至2019年6月27日），此后产生的逾期罚息按照年利率13.2％上浮50％计算至实际清偿之日止；二、驳回包商银行呼市分行的其他诉讼请求。案件受理费2205元（包商银行呼市已预交），由被告黄永亮、刘美霞负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。包商银行呼市分行新提交如下证据：证据一：2016年4月15日、2018年4月1日、2020年4月8日发出的《催收通知书》、《民事判决书》，拟证明保证期限为借款期限届满之日起两年，力农公司应承担连带保证责任。证据二：2013年8月12日黄永亮签名、加盖包商银行呼市分行转讫章的借款借据，拟证明已经完成出借义务。黄永亮、刘美霞的质证意见为不认可。经查明，包商银行呼市分行分别于2016年4月15日、2018年4月1日、2020年4月8日发出《包商银行微小企业授信业务风险业务催收通知书》，就黄永亮欠付借款本金及相应利息、罚息进行催缴。力农公司法定代表人吴长江盖章确认。二审法院认定其他事实同一审法院认定事实一致，本院予以确认。本院认为，黄永亮、刘美霞诉称未收到包商银行呼市分行出借款项，实际借款人为力农公司。经查明，2013年8月12日，包商银行呼市分行出具《借款凭证（借据）》，经黄永亮签字捺印确认后向黄永亮名下尾数为0010的账号发放贷款10万元。黄永亮、刘美霞就其主张未提交证据予以佐证，本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，黄永亮于2013年8月12日与包商银行呼市分行签订《个人借款合同》，约定借款期限自2013年8月7日起至2014年6月11日止，同日力农公司就黄永亮该笔借款与包商银行呼市分行签订了《保证合同》，约定担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息等，保证方式为连带责任保证，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起满两年。故本案所涉借款保证期间应为2014年6月11日至2016年6月11日。二审中包商银行呼市分行分别于2016年4月15日、2018年4月1日、2020年4月8日发出的《包商银行微笑企业授信业务风险业务催收通知书》，就黄永亮欠付借款本金及相应利息、罚息进行催缴，请求保证人与债务人共同还本付息。力农公司均于同日签署回执，载明“我方已于2016年3月14日收悉贵行发送的《催收通知书》，同意贵行意见”并加盖力农公司法定代表人吴长江印章。故包商银行呼市分行已于保证期间内向力农公司主张了债权，力农公司保证责任未免除，应对黄永亮、刘美霞上述债务承担连带偿还责任。主债权诉讼时效未经过，黄永亮、刘美霞关于诉讼时效的主张本院不予支持。综上所述，包商银行股份有限公司呼和浩特分行上诉请求成立，应予支持；一审判决认定事实错误，本院予以纠正。黄永亮、刘美霞的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初10309号民事判决第一项，即黄永亮、刘美霞于本判决生效之日起十五日内偿还包商银行股份有限公司呼和浩特分行借款本金人民币98089.59元、利息人民币3824．34元、罚息人民币105483.41元（暂算至2019年6月27日），此后产生的逾期罚息按照年利率13.2％上浮50％计算至实际清偿之日止；二、撤销呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初10309号民事判决第二项；三、五原县力农产业化养殖有限责任公司对黄永亮、刘美霞上述债务承担连带清偿责任；四、驳回包商银行股份有限公司呼和浩特分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费8820元，由黄永亮、刘美霞、五原县力农产业化养殖有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长 王美春审判员 辛宗寿审判员 宋晓瑾二〇二〇年八月十八日（法官助理 李元日书记员 辛雅楠