文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初2124号原告：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道办事处海棠大道106号，统一社会信用代码91500226676129189R。负责人：荣增富，行长。委托诉讼代理人：田琳，女，公司员工。委托诉讼代理人：黄东笙，女，公司员工。被告：王俊，男，1984年12月14日生，汉族，住四川省资中县。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称为农商行荣昌支行）与被告王俊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告农商行荣昌支行的委托代理人田琳到庭参加了诉讼，被告王俊经本院传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金160000元，利息5266.57元（截至2020年3月3日），并从2020年3月4日起以160000元为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算罚息至清偿时止，从2020年3月3日起按合同约定的计结息方式以未付利息为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算复利至清偿时止；本案在审理过程中，原告称请求罚息起算时间应当为3月3日，诉称从3月4日起算系笔误；2、判令原告对该笔贷款的抵押物（位于荣昌区昌州街道XX路XXX号X-X，建筑面积119.43平方米，产权证号为：渝（2019）荣昌区不动产权第XXX号，产权人：王俊）享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告王俊于2019年2月26日向农商行荣昌支行借款160000元，现有贷款余额160000元，用借款人的房屋作为抵押（位于荣昌区昌州街道XX路XXX号X-X，建筑面积119.43平方米，产权证号为：渝（2019）荣昌区不动产权第XXX号，产权人：王俊）。原、被告签订了借据、贷款合同并办理了抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同约定履行还款义务，故原告诉至法院。被告王俊未到庭，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年2月18日，被告王俊向原告农商行荣昌支行申请个人经营性贷款，并向原告递交了房屋抵押承诺书，承诺以个人名下房屋作为抵押。2019年2月21日，原告农商行荣昌支行作为贷款人（甲方）与被告王俊作为借款人（乙方）签订了《个人最高额循环贷款合同》，该合同第二部分特别条款约定，甲方向乙方提供担保贷款，担保方式为最高额抵押担保，贷款额度160000元，贷款期限为自2019年2月21日起至2024年2月20日止，贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整。当日，被告以其名下位于荣昌区昌州街道XX路XXX号X-X的房屋（不动产权证号：渝2019荣昌区不动产权第XXX号）为上述贷款合同提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权登记的不动产登记证明为渝2019荣昌区不动产证明第XXX号，权利事项为土地房屋最高额抵押权（地房），权利人为原告，义务人为被告。2019年2月22日，原、被告签署了《重庆农村商业银行个人贷款支用单》，约定原告向被告提供签署的《个人最高额循环贷款合同》项下第一笔贷款160000元，贷款期限12个月自2019年2月22日至2020年2月21日，贷款利率为浮动利率即在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内如遇基准利率调整，该利率保持不变，被告采用按季结付利息，到期还本法偿还贷款本息，结息日为每季末月的20日，本金和最后一期利息到期后一次性归还。2019年2月26日，原告制作了借款借据，载明借款人王俊，贷款金额160000元，贷款日期2019年2月26日，到期日期2020年2月21日，年利率6.96%。被告王俊在借款人签章处签名并捺印。当日，原告将该贷款发放至被告王俊名下账户。2020年2月25日，上述贷款还款期限届满，被告王俊未按照合同约定还本付息。根据原告提供的管理系统截图，截止2020年3月3日，被告尚欠贷款本金160000元，利息共计5266.57元（表内欠息2779.35元+本期利息2428.27元+复息58.95元）。根据原告提供的计算方式，利息共计5266.57元是被告所欠贷款到期利息4697.21元、罚息510.4元及复利58.95元。被告所欠贷款到期利息为4697.21元，计算方式为年利率6.96%÷360天×153天（2019年9月21日至2020年2月21日）×160000元=4732.79元-已付利息35.58元；罚息510.4元，计算方式为6.96%×150%÷360天×11天（2020年2月21日至2020年3月3日）×160000元；复息58.95元，计算方式为6.96%×150%÷360天×2799.35元（所欠利息）×19天（2019年12月21日至2020年1月9日）+6.96%×150%÷360天×2779.35元（2020年1月9日扣除了20元利息）×54天（2020年1月10日至2020年3月3日）。庭审中，原告陈述，因被告贷款未满1年，故按照12个月360天计算利息。上述事实，有贷款申请材料、房屋抵押承诺书、个人最高额贷款合同、个人贷款支用申请书、个人贷款支用单、房地产权证、不动产登记证明、账户明细、系统截图等证据及原告方的陈述予以证实，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同，对合同当事人具有约束力。被告王俊向原告农商行荣昌支行申请贷款，并签订贷款合同，双方均应按照合同约定履行各自义务，农商行荣昌支行按照双方约定已履行了向王俊发放贷款的合同义务，双方约定的借款期限届满被告王俊未按期足额归还借款本息，故原告请求被告王俊偿还尚欠的借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告王俊未按期足额归还贷款本息，已构成违约，应承担合同约定的违约责任即计算罚息及复利，故原告请求被告王俊支付罚息及复利的诉讼请求，本院依法予以支持。根据原告提供的证据，截止2020年3月3日，被告尚欠贷款本金160000元，应当归还。贷款利息、罚息、复息，原告称因贷款未满1年故按照12个月360天计算并无依据，故本院根据合同约定及实际年利率，对原告请求的截止2020年3月3日的利息、罚息、复息依法计算如下：1、利息：6.96%÷365天×153天（2019年9月21日至2020年2月21日）×160000元-已付利息35.58元=4632.39元；2、罚息：6.96%×150%÷365天×11天（2020年2月21日至2020年3月3日）×160000元=503.41元；3、复息：6.96%×150%÷365天×2799.35元×19天（2019年12月21日至2020年1月9日）+6.96%×150%÷365天×2779.35元（2020年1月9日扣除了20元利息）×54天（2020年1月10日至2020年3月3日）=58.14元。前述利息、罚息、复息共计5193.94元。原告请求被告自2020年3月3日起以160000元为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算罚息至清偿时止，自2020年3月3日起以未付利息为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算复利至清偿时止的诉讼请求，本院认为，原告请求的利息包括罚息及复利已经计算至2020年3月3日，故不应再从2020年3月3日起算，且原、被告贷款合同中对利息标准进行了明确约定并约定利率保持不变，则罚息、复利的标准亦应当是明确的，故对原告的该项诉讼请求，本院依法支持为被告应当自2020年3月4日起以未还贷款本金160000元为基数，按照合同约定的罚息利率即年利率6.96%×150%=10.44%向原告支付罚息至上述款项付清之日止，并从2020年3月4日起以未付利息4632.39元为基数，按照合同约定的复利利率即年利率6.96%×150%=10.44%向原告支付复利至上述款项付清之日止，但前述罚息、复利合计不应超过以实际未还本金为基数，按照年利率24%计算至款项付清之日止的金额。原告请求对被告为前述贷款提供的抵押物即位于荣昌区昌州街道XX路XXX号X-X的房屋（不动产权证号：渝2019荣昌区不动产权第XXX号，抵押权登记的不动产登记证明：渝2019荣昌区不动产证明第XXX号）享有优先受偿权，因原、被告贷款合同中对抵押担保有明确约定且双方办理了抵押登记，原告的该项请求并不违反法律规定及合同约定，本院依法予以支持。被告王俊未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，本院视为其放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王俊于本判决生效后十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行贷款本金160000元及截至2020年3月3日的利息、罚息、复利5193.94元，并自2020年3月4日起，以160000元为基数按照年利率10.44%向原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行支付罚息至上述款项付清之日止，以未付利息4632.39元为基数，按照年利率10.44%向原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行支付复利至上述款项付清之日止，但前述罚息、复利合计不应超过以实际未还本金为基数，按照年利率24%计算至款项付清之日止的金额；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司在前述判项确定的给付金额内对被告王俊名下位于荣昌区昌州街道XX路XXX号X-X的房屋（不动产权证号：渝2019荣昌区不动产权第XXX号，抵押权登记的不动产登记证明：渝2019荣昌区不动产证明第XXX号）折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告王俊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1803元，由被告王俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 叶波二〇二〇年八月十四日法官助理 龙飞书 记 员 罗洋