贵州省息烽县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0122民初751号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：王翠，贵州一策律师事务所律师，执业证号：15201201711497325，特别授权代理。委托诉讼代理人：莫骐亦，贵州一策律师事务所律师，执业证号：15201201910145873，特别授权代理。被告：周训德，男，1973年6月16日生，住贵州省息烽县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告周训德保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人莫骐亦、被告周训德到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计人民币27955.15元（包括本金27339.17元、利息425.49元和罚息190.49元）；2.判令被告向原告支付逾期保费共计人民币10354.99元；3.依法判令被告向原告支付违约金15737.30元（违约金以保险理赔款27955.15为基数，自2017年11月9日起按照年化24%的利率标准暂计至2020年3月3日，实际主张至款项还清之日止）；4.本案的律师费用和诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年1月21日，被告与中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行签订了《个人借款合同》，向中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行申请借款人民币15万元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，投保申请号为12194022600001846862。2015年6月4日，中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行按照借款合同约定向被告发放贷款共计人民币15万元。但自2017年8月21日始，被告未按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定，于2017年11月9日向被保险人中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行进行理赔，理赔金额共计人民币27955.15元。理赔后，原告多次要求被告履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计人民币54047.44元。为此，特诉至法院请求依法判决。被告周训德辩称，这笔贷款发放给被告的初期，被告都是按时按合同约定把应还本息存进还款的银行卡里面去的。直至2017年8月份的时候银行的款项贷不出来，被告的资金链就断了，所以就没有能力按时归还农业银行云岩支行的贷款，造成了逾期。向农业银行云岩支行贷的这15万元确实是向原告平安财保公司投保的信用保证保险。由于逾期未还，农业银行云岩支行就向平安财保公司收取了逾期的贷款本息及罚息27955.15元。该15万元的本息现在已经全部还完（含原告平安财保公司代为归还的27955.15元）。2018年的时候原告的工作人员来被告家里催收过，当时让被告立即拿出2.4万元就全部了结此事，但由于被告没有钱，就没有归还。现在被告承诺在55岁的时候如果做生意能把所欠的债务还清，被告就偿还原告2.8万元，其余的费用包括诉讼费被告都没有能力承担。根据当事人在庭审中的陈述及所提交的证据，结合当事人的质证意见，本院经审理认定事实如下：2015年1月14日，被告向原告申请投保平安个人贷款保证保险，1月19日签署以农行云岩支行为被保险人的《平安个人贷款保证保险保险单》，保单号为12194022600001846862，保险金额为178350元，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起、至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，每月保费金额2850元，缴费日期为银行扣款之日，缴费方式为每月缴付。2015年1月19日，被告周训德与中国农业银行股份有限公司贵阳云岩支行（以下简称农行云岩支行）签订了《个人担保借款合同》，向农行云岩支行申请借款人民币15万元，还款方式为按月等额还本付息，借款期限为2015年1月21日起至2018年1月20日止，共计36个月。同日被告向农行云岩支行出具了《代扣保费授权委托书》，授权农行云岩支行从其本人开立的个人账户XX中每月扣划保险费2850元至原告账户，同时向原告出具了《理赔后相关费用扣取授权委托书》，授权原告对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，原告有权从被告个人账户XX中扣除所有应归还原告的款项，同时原告可持该授权委托书与农行贵州分行订立代为划扣上述款项的协议。被告同时向原告出具了《客户声明书》、向农行云岩支行出具了《个人小额保证保险贷款用途声明》。2015年1月21日农行云岩支行将15万元贷款汇入被告指定账户。此后直到2017年7月21日，农行云岩支行每月均从被告账户XX中扣减了贷款本息及应付原告保费2850元。2017年8月21日，被告账户中存款余额为0.01元，农行云岩支行代为扣划了保费0.01元。2017年11月9日，原告收到农行云岩支行发出的《索赔申请书》，农行云岩支行要求原告理赔被告剩余未偿还贷款本金27339.17元及利息425.49元、罚息190.49元。同日，原告向农行云岩支行赔付了被告未偿还的贷款本金27339.17元及利息425.49元、罚息190.49元，合计27955.19元，至此被告与农行云岩支行的个人担保借款合同全部履行完毕。本院认为，被告与银行签订个人担保借款合同获得15万元贷款后，履行了大部分还本付息及支付保险费的义务，后未按时向银行还本付息，原告根据保险担保合同的约定，代被告向银行履行了还本付息并支付罚息合计27955.19元的义务，故对原告诉请要求被告归还其27955.19元的主张，本院依法予以支持；同时原告诉请由被告以27955.19元为基数按年利率24%支付其自2017年11月9日至案款付清之日止的利息的主张，原告未提供证据证明因被告的违约行为给其造成的损失，本案也非民间借贷纠纷，故原告主张的逾期利率没有法律依据，但原告替被告向贷款人代为清偿后，被告未能向原告及时清偿，确实给原告造成了利息损失，该部分利息损失以代偿款27955.19元为基数按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准（在基准利率的基础上上浮50%）计算原告的实际损失，在该损失基础上再上浮30%进行计算，即从2017年11月9日起至理赔款还清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮50%计算原告的实际损失，在该损失基础上再上浮30%计算违约金。至于原告主张的逾期保费10354.99元，根据双方所签订保险单的约定及从2017年8月起至原告代为清偿贷款本息之日止，被告均未给付原告保费，原告的该项诉求未超过逾期保费的计算，故依法予以支持。对于律师费的诉求，庭审中原告明确表示放弃，本院从其自愿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”、第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”，《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”，《中华人民共和国保险法》第十条第一款“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”、第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。”、第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下：一、由被告周训德于本判决生效之日起十五日内归还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款27955.19元，并以27955.19元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮50%计算原告的实际损失后，在该损失基础上再上浮30%计算从2017年11月9日起至理赔款还清之日止的违约金；二、由被告周训德于本判决生效之日起十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费10354.99元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1152元，减半收取计576元，由被告周训德负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  魏厚江二〇二〇年八月十日书记员  郭永嫚