福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2370号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行，住所地福建省莆田市涵江区萩芦镇崇圣村半南岭16号，统一社会信用代码91350303567316516J。 负责人：廖海钩，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈志敏，男，系该行客户经理。 被告：张朝珊，男，1980年10月16日出生，汉族，住福建省××县。 被告：陈芳，女，1982年3月1日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行（以下简称萩芦支行）与被告张朝珊、陈芳银行卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告萩芦支行的委托诉讼代理人陈志敏、被告张朝珊、陈芳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 萩芦支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令张朝珊和陈芳（借款人配偶）共同归还普惠金融卡透支本金76991.23元以及该款自2019年11月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4.00计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）；2.本案诉讼费由张朝珊、陈芳承担。事实与理由：2017年7月23日,张朝珊向萩芦支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（张朝珊）的透支金额按日计收利息，甲方（张朝珊）使用福万通普惠金融卡后，未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低1元。3、乙方（萩芦支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，萩芦支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过张朝珊的申请，于2017年8月1日萩芦支行向张朝珊发放福万通普惠金融卡（卡号：×××）一张，授信额度为60000元，授信期限3年。2018年7月20日提示额度3000元，2018年10月22日提示额度4000元，2019年1月10日提示额度5000元，2019年4月25日提升额度5000元，但张朝珊自2019年11月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，陈芳系张朝珊的妻子，本案债务发生在张朝珊和陈芳夫妻关系存续期间，该配偶也在共同债务承诺书／《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，陈芳应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 张朝珊辩称，1、2017年7月23日，其与陈芳（前妻）在萩芦支行办理银行卡一事属实，陈芳申请三万元一年期限，本人申请十万元三年期限（最终出款六万元），当时银行工作人员以其申请额度较大要求找一位本地的担保人，其请求陈芳叫她妹夫（林某）为其担保，之后银行多次提升额度至七万七千元，对此没有异议。但对办卡过程有疑问，主要体现：不确定陈芳是否为我的共同还款人；其一直认为林某是其担保人。2、2017年8月1日，该银行卡发放额度后至2019年5月22日时其一直保持着良好的还款记录，同年至11月23日之间曾有过短暂的逾期，事后也都足额补上。因这几年生意连续亏损失败一些利息越还越多，致使之后的欠款无力偿还。其愿意与贵行协商还款事宜，也愿意接受法院调解。因家中父亲年老小孩上学，目前家庭处在困境中生活没有着落。望萩芦支行本着人道精神以实际放款本金77000（七万七千）为标的停息挂账，并从2020年10月1日始起五年内分五期还清欠款。 陈芳辩称，1、2017年7月23日，其与张朝珊（前夫）在萩芦支行办理银行卡业务，经该行工作人员介绍，以夫妻形式办理一张本人名下银行卡（额度三万期限一年），以担保人形式办理一张张朝珊名下银行卡（额度六万期限三年），两张银行卡皆按照使用额度的多少每月结算利息，因张朝珊户口是从××迁来××无本地熟人可供担保，受张朝珊劝说本人请求林某为张朝珊做担保。时隔三年，前些天才得知自己是该银行卡的共同还款人，为此本人不能接受这个事实。2、2017年8月1日，两张银行卡出款共计额度九万元皆为张朝珊所用，具体用途不明，为此双方有过几次争吵，最终于2018年05月8日双方协商离婚，各自承担各自的债务。从离婚协议书中（双方没有共同债权债务）可证明本人并未知晓是该卡的共同还款人。3、萩芦支行认为本人应付共同还款人责任，首先应该做出合理合法的解释，为什么按照贵行的要求本人叫去为张朝珊做担保的没有起到担保作用反而是本人成了共同还款人，请贵行调取当时的视频监控以证实，并提供本人当时申请三万元的资料。本人有理由怀疑在当时的情况下萩芦支行工作人员存在作虚假或者引人误解的现场说明和演示，致使本人误以为签字的是本人自己名下的银行卡。以上要求也请求法院要求萩芦支行提供当时的资料以对证，原因是个人相对于银行属于劣势，之前与贵行代表陈志敏提过要求，对方表示可以到场查阅无法提供印件。同时本人保留对萩芦支行提起反诉。 本院经审理认定事实如下：2017年7月23日,张朝珊向萩芦支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据张朝珊的透支金额按日计收利息，张朝珊使用福万通普惠金融卡后，未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低1元；萩芦支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。同日，陈芳向萩芦支行出具普惠金融惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书，承诺对张朝珊申请的普惠金融卡所形成的各项债务均属于共同债务，承担连带清偿责任。 合同签订后，萩芦支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过张朝珊的申请，于2017年8月1日萩芦支行向张朝珊发放福万通普惠金融卡（卡号：×××）一张，授信额度为60000元，授信期限3年。2018年7月20日提示额度3000元，同年10月22日提示额度4000元，2019年1月10日提示额度5000元，同年4月25日提升额度5000元。张朝珊自2019年11月份发生账单后，累计透支本金76991.23元及利息未还。萩芦支行催讨透支本息未果，遂于2020年6年15日向本院提起诉讼。 另查明，陈芳与张朝珊于2008年9月10日办理结婚登记手续，系夫妻关系，双方于2018年5月8日自愿办理离婚登记手续。 本院认为，张朝珊、陈芳填写《申请表》向萩芦支行申请福万通普惠金融卡，承诺遵守《领用合约》、《章程》。该《领用合约》、《章程》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。萩芦支行依约发放了福万通普惠金融卡，张朝珊在使用该卡后应按约归还透支本息。张朝珊自2019年11月发生账单后，至今已超过两次逾期还款，根据《领用合约》的约定，萩芦支行可要求张朝珊立即清偿所有欠款。张朝珊未能在到期还款日之前偿还最低还款额，依照约定，还应按最低还款额未付部分的5%支付违约金，最低5元。陈芳签字认可对张朝珊使用该卡产生的债务承担共同偿还责任，系其真实意思表示，本院予以确认。陈芳抗辩主张不承担共同还款责任，缺乏事实依据，不予采纳。综上，萩芦支行要求张朝珊、陈芳共同归还普惠金融卡透支本金76991.23元以及该款自2019年11月23日起按约定计至付清之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计算；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元），于法有据，予以支持。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 张朝珊、陈芳应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行普惠金融卡透支本金76991.23元，并支付该款自2019年11月23日起至还清之日止按约定计算 的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分四计算，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1916元，减半收取计958元，由张朝珊、陈芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  王洪应 二〇二〇年八月十九日 书记员  何慧芳 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第二条被执行人具有本规定第一条第二项至第六项规定情形的，纳入失信被执行人名单的期限为二年。被执行人以暴力、威胁方法妨碍、抗拒执行情节严重或具有多项失信行为的，可以延长一至三年。 失信被执行人积极履行生效法律文书确定义务或主动纠正失信行为的，人民法院可以决定提前删除失信信息。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。