湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初7046号原告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路9号安玺雅苑B2、B3栋1401-1426。负责人：王治新。委托诉讼代理人：谭晨明，湖南畅元律师事务所律师。被告：游敬荣，男，汉族，1964年8月26日出生，住湖南省汉寿县。原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称大地保险湖南分公司）诉被告游敬荣保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月16日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告大地保险湖南分公司的委托诉讼代理人谭晨明、被告游敬荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地保险湖南分公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款93309.39元，逾期保险费人民币2330.36元，合计95639.75；2、判令被告立即支付违约金14728.52元（违约金的计算，自2019年8月7日起暂计算至2020年3月24日。之后的违约金应以95639.75元为基数，按月2%的标准计算至实际清偿之日止）；以上1、2项合计110368.27元；3、判令被告承担本案全部诉讼费用和其他费用。事实和理由：2018年12月19日，被告与中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行（以下简称“被保险人”）签订了《个人贷款合同》，约定由被保险人向被告发放贷款108000元，贷款期限为24个月。2018年12月18日，原告依被告申请出具保单，约定原告为被告在被保险人处的贷款提供保险服务，保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部本息之日止，保证保险金额为121608元，每月保险费率为0.6%，每月保费为648元。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。每日千分之一的违约金，原告自愿调整为每月2%。被告在得到贷款108000元后，未完全履行合同约定还款义务。为此被保险人向原告申请理赔，原告于2019年8月7日向被保险人支付理赔款项合计90407.12元。原告向被保险人履行义务后，被告未按保单约定向原告支付理赔款和逾期保费。为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告游敬荣辩称：被告共计偿还2万余元，故原告起诉的理赔款数额与事实不符；同时原告主张的保费和违约金过高，申请减免相应数额。经审理查明：2018年12月18日，原告向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201831171234000855）1份，约定：1、被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行，投保人为游敬荣，保证保险金额为壹拾贰万壹仟陆佰零捌元整（小写：121608元），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率0.6%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为648元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费。2、投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。3、投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。在该保险单上，原告以签盖电子保单专用章的形式予以确认，被告则签名予以确认。2018年12月19日，被告游敬荣（借款人）与案外人中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行华丰支行（贷款人）签订《个人贷款合同》（无担保条款）约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款。本合同项下贷款的用途为生产生活消费。本合同项下的贷款金额为人民币壹拾万捌仟元整（小写：108000元）。贷款期限为24个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行；首期执行贷款年利率为7.6%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款开立行的指定账户内。同日，中国光大银行长沙华丰支行向被告发放贷款108000元。在上述合同履行期间，被告自2019年1月19日至2019年4月19日期间尚能归还银行贷款本息，并支付原告保险费共计2594.44元。但此后被告未再继续偿还银行贷款本息及原告保险费用。2019年8月7日，被保险人出具《代偿债务与权益转让确认书》载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201831171234000855保险单项下的代偿款玖万叁仟叁佰零玖元叁角玖分（小写93309.39）已于2019年8月7日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。上述事实，有《个人贷款合同》、对私活期账户对账单、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、还款明细表、代偿债务与权益转让确认书、电子回单等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人贷款保证保险保险单》以及被告（借款人）与案外人中国光大银行长沙华丰支行（贷款人）签订的《个人贷款合同》均系各方当事人在平等自愿、协商一致的基础上订立的，其内容真实合法，是依法成立的有效合同，对各方当事人均具有约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。现被告未按贷款合同约定履行还款义务，原告依双方签订的《个人贷款保证保险保险单》如约向案外人中国光大银行长沙华丰支行履行了代偿义务，原告与被告之间就形成了特定的权利义务关系，即债权债务关系，原告为债权人，被告为债务人，且原告可向被告行使追偿权。同时中国光大银行长沙华丰支行已证实原告代偿金额及代偿时间，债权债务清晰、明确。被告辩称原告起诉的理赔款金额与被告还款实际情况不符，未提交相应证据。且据原告提交的还款明细可见，被告偿还22053元属实，但该款项并非全部仅用于偿还贷款本金，还应根据合同约定支付相应的贷款利息及保险费等。综上，本院对原告要求被告立即归还理赔款93309.39元的诉讼请求予以支持，对被告的辩称意见不予采信。原告主张被告支付2019年5月19日当期至2019年8月7日期间的逾期保险费2330.36元，实为被告逾期还款至原告代偿期间所产生的保险费。对此，本院认为，根据双方签订的保证保险合同约定，“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”本案中，被告在2019年4月19日后即未再向中国光大银行长沙华丰支行偿还贷款本息，原告应在该时间后的80天（不含）内予以理赔，现中国光大银行长沙华丰支行证明原告直至逾期之日后的第109日（2019年8月7日）才向其代偿理赔款项，扩大了被告保险费的计算时间及金额。根据公平原则，本院对此期间被告应向原告支付的保险费调整为按80日进行计算，共计1725.56元（648÷30×80-2.39-0.05），超出部分，不予支持。关于原告所诉违约金，包括原告所付理赔款及逾期保险费两部分的违约金。在《中国大地个人贷款保证保险保险单》中双方约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约”。被告未能在原告向中国光大银行长沙华丰支行理赔后30天内偿还原告理赔款并支付保险费，实已构成违约，被告应按合同约定承担相应的违约责任。原告主张以理赔款及逾期保险费为基数计算违约金，符合合同约定，本院予以支持。现原告自愿按月利率2%的标准调整违约金的计算标准仍过高，本院将其标准调整为按年利率10%计算，即从2019年8月7日起至全部款项清偿之日止的违约金按年利率10%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下：一、被告游敬荣于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付理赔款93309.39元；二、被告游敬荣于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付逾期保险费1725.56元；三、被告游敬荣于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付违约金（违约金以95034.95元为基数，按年利率10%标准从2019年8月7日起计算至款项清偿之日止）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2520元，减半收取1260元，由原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司负担175元，被告游敬荣负担1085元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  向利二〇二〇年八月十九日法官助理聂士洋书记员丁玲附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。