湖南省永顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘3127民初1143号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永顺县支行，住所地湖南省湘西土家族苗族自治州永顺县灵溪镇猛洞河路31-8号，统一社会信用代码：914331276735765574。负责人陈爱铭，该行行长。委托代理人黄晓宇，男，1994年6月13日出生，土家族，住湖南省古丈县。被告向珍蓉，女，1979年8月22日出生，土家族，住湖南省永顺县。委托代理人彭再明，湖南风云律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永顺县支行（以下简称“邮政银行”）与被告向珍蓉借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人黄晓宇、被告向珍蓉及其委托代理人彭再明均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告向珍蓉偿还贷款本金114703.66元，利息（含罚息）2555.48元（计算至2020年6月28日），合计117259.14元，以及2020年6月29日至贷款结清日应还的利息（含罚息）；2、请求原告就被告在邮政银行的抵押物（房屋所有权证号：永房权证灵溪字第××号，抵押权证号：湘（2017）永顺县不动产证明第0000918）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案全部诉讼费由被告承担。事实与理由：被告向珍蓉于2017年5月3日在邮政银行信贷部贷款22万元，贷款种类为商贷通-抵质押贷款，借款期限60个月，年利率7.125%，借款用途为店面装修及进货，还款方式为阶段性等额本息，贷款合同编号：43020619117056473758，借据编号：4302061911705647375801。2017年4月18日，被告与原告签订了个人最高额抵押合同，于2017年4月26日办理了不动产登记证明，将抵押权转移到邮政银行，不动产登记证号：湘（2017）永顺县不动产证明第××号，抵押担保约定的范围为本息、罚息及实现抵押权的费用。向珍蓉于2020年4月3日后一直未按约定偿还贷款。向珍蓉应偿还贷款本金114703.66元，利息（含罚息）2555.48元（计算至2020年6月28日），合计117259.14元，以及2020年6月29日至贷款结清日应还的利息（含罚息）。借款人向珍蓉已经严重违背了诚实守信的原则，违反了合同约定，对原告邮政银行信贷资产安全造成了严重威胁，为维护自身合法权益，原告特起诉至本院。被告向珍蓉辩称，被告向珍蓉不是本案的实际借款人，只是名义借款人，实际借款人为向彩云，且原告邮政银行对此也是知情的，故请求追加向彩云为本案当事人。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证，对于当事人无异议的证据即原告提交的证据1小企业主快捷贷业务客户申请表、证据2向珍蓉户口复印件及身份证复印件、证据3房屋所有权证及不动产登记证、证据4借款支用单及手工借据、证据5个人额度借款合同及个人最高额抵押合同、证据6邮政银行资产保全系统截屏，本院予以认定，作为有效证据予以使用。被告提供的证据1邮政银行转账流水、证据2建设银行转账流水，与本案缺乏关联性，本院不予认定。根据双方当事人的当庭陈述及认定的证据，本院查明如下事实：2017年3月28日，被告向珍蓉向原告邮政银行申请贷款250000元，并自愿以自有的位于永顺县的房产进行抵押。2017年4月18日，被告与原告签订《个人额度借款合同》（合同编号：43020619217045789295），授信被告的借款额度为220000元，额度存续最长期为10年，借款用途为装修、进货。如被告逾期还款，则原告有权自逾期之日起计收罚息，罚息在原有年利率的基础上加收50%确定。同日，原、被告双方签订了《个人最高额抵押合同》（合同编号：43020619317046153052），被告将自己所有的位于永顺县的房产（产权证号：永房权证灵溪字第××号）为此次借款进行抵押，并办理了抵押登记。2017年5月3日，被告与原告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》（借据编号：4302061911705647375801），明确了被告此次借款的期限为60个月，借款至2022年5月3日到期，借款年利率为7.125%，还款方式为阶段性等额本息。借款关系发生后，被告一直按照约定还本付息至2020年4月3日，后被告未再继续还本付息，现还剩余借款本金114703.66元。原告经多次催收未果，故起诉至本院。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。首先，在本案中，原告邮政银行与被告向珍蓉签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》均系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，被告应按约向原告还本付息，故原告请求被告偿还剩余借款本金114703.66元的请求，本院予以支持。至于被告抗辩的自己只是本案的名义借款人，其从原告借款后随即将借款打给了向彩云，向彩云才是本案的实际借款人，故本案应由向彩云承担还款义务。本院认为，被告与原告签订一系列合同均真实、有效，被告应承担还款义务。至于被告在与原告借款后又将其款借给向彩云属于另一法律关系，被告可另行主张权利，故本院对被告的该主张不予支持。其次，利息及罚息问题，被告与原告签订的《个人额度借款合同》约定，如借款人逾期未还本付息，便自逾期之日起计算罚息，罚息在借款年利率的基础上加上50%确定。本案被告与原告约定的借款年利率为7.125%，那么收取罚息后的年利率应为10.69%［7.125%×（100%＋50%）］，故自被告逾期之日即2020年4月4日起应按照年利率10.69%计收利息（含罚息）。最后，本案抵押权问题。被告在与原告借款的同时，自愿以其所有的位于永顺县的房产（产权证号：永房权证灵溪字第××号）为此次借款设立抵押，并办理了抵押登记，故本案的抵押权成立并生效，故邮政银行请求对抵押财产在拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告向珍蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永顺县支行借款本金114703.66元，并自2020年4月4日起按年利率10.69%支付利息（含罚息），利随本清；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永顺县支行对抵押财产（位于永顺县，产权证号为永房权证灵溪字第××号的房产）拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2646元，因适用简易程序减半收取1323元，由被告向珍蓉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审判员  李继春二〇二〇年八月十三日法官助理洪志芳书记员高红梅附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。