广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2784号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区***********，统一社会信用代码：914***********662C。负责人：林毅，该支行行长。委托诉讼代理人：陆海阳、袁子尉，系该支行员工。被告：陈银，男，1988年9月10日出生，汉族，住广东省揭西县****************，公民身份号码：445************717。被告：陈颂娴，女，1989年5月8日出生，汉族，住广东省揭西县****************，公民身份号码：445************728。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行诉被告陈银、陈颂娴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称工商银行）的委托诉讼代理人陆海阳，被告陈银、陈颂娴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除原告与第一被告及第二被告签订的编号A：2017年新住自第1070号《个人购房借款/担保合同》；2、请求法院判令第一被告立即向原告偿还贷款本金188549.25元及利息、复利、罚息4289.93元[暂计至2020年2月21日的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对未按约定日期偿还的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息、对不能按时支付的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2020年2月22日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算]。3、请求法院判令两被告对上述债务承担抵押担保责任,原告对位于江门市新会区***************的抵押物处置所得款项享有优先受偿权。4、请求法院判令第二被告陈颂娴对第一被告陈银上述债务承担共同清偿责任。5、请求法院判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：第一被告陈银于2017年6月23日与原告签订合同为编号A：2017年新住自第1070号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款人民币20.2万元用于购置一手住房，借款期限为20年。同时，两被告同意将名下位于江门市新会区***************(建筑面积55.81平方米)作为借款抵押担保物后办妥相关抵押登记手续。上述合同签定后，原告依照合同约定于2017年6月28日向被告陈银发放了贷款20.2万元，履行了借款合同约定的原告义务。贷款发放后，第一被告长期出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定按时履行还款义务，截至2020年2月21日，其已连续5个月、累计8次未依约足额偿还原告贷款本息，现被告陈银积欠到期贷款本金2674.41元及积欠利息4289.93元（暂计至2020年2月21日）。根据以上事实，第一被告的行为已构成违约。原告认为，原告与被告陈银所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告陈银未能依法履行合同义务，按照编号A：2017年新住自第1070号《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4)：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照编号A：2017年新住自第1070号《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即原告）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。第二被告陈颂娴为陈银的配偶，上述贷款发生在夫妻婚姻关系存续期间，夫妻应对其双方债务共同承担义务，且陈颂娴在《中国工商银行个人贷款申请表》上签名确认陈银在原告的上述借款为夫妻共同债务，因此第二被告陈颂娴应对陈银涉案贷款承担共同清偿责任。综上所述，被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。陈银、陈颂娴辩称：对原告的起诉内容及其诉讼请求没有异议。工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，陈银、陈颂娴质证无异议，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：陈银、陈颂娴于2017年6月23日与工商银行签订合同为编号A：2017年新住自第1070号《个人购房借款/担保合同》一份，约定：“陈银、陈颂娴向工商银行借款人民币340000元用于购房，借款期限为20年。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4)：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等”。陈银借款凭证显示执行利率为5.39%。陈银、陈颂娴是夫妻关系，陈颂娴在《中国工商银行个人贷款申请表》上签名确认陈银在工商银行的上述借款为夫妻共同债务。同时，陈银同意将名下位于江门市新会区***************(建筑面积55.81平方米)作为借款抵押担保物，办妥相关抵押登记手续。上述合同签定后，工商银行依照合同约定于2017年6月28日向陈银发放了贷款202000元。之后，陈银未能按照合同约定按时履行还款义务，截至2020年2月21日，仅偿还贷款本金13450.75元，连续多个月未依约足额偿还工商银行贷款本息，积欠到期贷款本金2674.41元及利息4289.93元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。陈银、陈颂娴与工商银行自愿签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方方真实意思表示，内容不违法律规定，各方应依约履行合同义务。关于工商银行主张合同解除的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”陈银、陈颂娴经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务，致使工商银行不能实现合同目的，工商银行请求合同解除的主张，本院予以支持。本院在本案立案后已于2020年6月10日向陈银送达起诉状，陈银、陈颂娴在知悉原告诉请解除合同后并未提出异议，故涉案合同已于2020年6月10日解除。经双方确认，计算截至2020年2月21日，被告应付贷款尚欠的本金188549.25元（202000元-13450.75元）及利息、复利、罚息4289.93元。工商银行诉请陈银、陈颂娴偿还尚欠上述款项，理据充分，本院予以支持。2020年2月22日至2020年6月10日的利息，未按约定日期偿还的本金按执行利率5.39%基础上加收50%按日计收罚息,未按时支付的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利。合同解除后即2020年6月11日后的利息，借款合同明确约定：“借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息……罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”，即中国人民银行同期同档次贷款利率下浮10%后，再加收50%，即中国人民银行同期同档次贷款利率的1.35倍（1×0.9×1.5），原告有权按该罚息利率为基准，以借款本金为基数计算逾期利息（即罚息）。工商银行主张的复利问题。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。故工商银行主张自合同解除之后的复利，缺乏法律依据，本院不予支持。陈银以其所有的坐落于江门市新会区***************作为抵押物抵押给工商银行，向工商银行提供抵押担保，并依法在登记部门办理了相应的抵押登记手续，该合同条款及抵押行为合法有效，抵押权已依法设立。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人……债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，工商银行主张就陈银抵押的坐落位于江门市新会区***************进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。陈颂娴是陈银的配偶，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且其亦在《中国工商银行个人贷款申请表》签名，表明其对上述债务是知情的，故上述债务属于两被告的夫妻共同债务，陈颂娴对上述债务应承担共同清偿责任。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告陈银、陈颂娴于2017年6月23日签订的编号A：2017年新住自第1070号的《个人购房借款/担保合同》于2020年6月10日解除。二、被告陈银、陈颂娴应自本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金188549.25元及相应利息（该利息计算至2020年2月21日为4289.93元；2020年2月22日至2020年6月10日的利息，未按约定日期偿还的本金按执行利率5.39%基础上加收50%按日计收罚息,未按时支付的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；2020年6月11日起至实际清偿完毕之日止，以尚欠贷款本金为基数，按中国人民银行的同期同档次贷款利率的1.35倍计算罚息）给原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行。三、被告陈银、陈颂娴未按上述第二项履行义务的，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权就拍卖、变卖被告李少丽所有的位于江门市新会区****************屋所得价款优先受偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2078.39元，保全费1484.20元，合计3562.59元（原告已垫付），由被告陈银、陈颂娴负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行预交的案件受理费、保全费3562.59元，由本院退回；被告陈银、陈颂娴在本案生效后七日内应向本院补缴案件受理费、保全费3562.59元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审判员  赵汝谋二〇二〇年八月四日书记员  赵鹏凌