甘肃省临泽县人民法院民事判决书（2020）甘0723民初880号原告：张某1，住临泽县。委托诉讼代理人:王某，住临泽县，系原告张某1丈夫。被告：宋某，住临泽县。委托诉讼代理人：张某2。被告：中国平安人寿股份有限公司临泽支公司。统一社会信用代码AAAAAA。负责人：刘某，系该公司经理。委托诉讼代理人：赵某，中国平安人寿甘肃分公司职工。原告张某1与被告宋某人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，应原告张某1申请，追加中国平安人寿保险股份有限公司临泽支公司（以下简称平安人寿临泽支公司）为本案的被告，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张某1及委托诉讼代理人王某，被告宋某及委托诉讼代理人张某2，被告平安人寿临泽支公司委托诉讼代理人赵某到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。原告张某1向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告的经济损失26000元；2.案件诉讼费由被告负担。事实和理由：2012年，被告宋某多次登门搞宣传、作动员让原告购买保险。被告宋某提供的宣传材料内容是“存款送保障，保障自由调，余额增复利，取款灵活，想存就存，想取就取，想停就停，持续储蓄，享受奖励，高息回报，实行日生息，月结算，一年结12次利息。俗称：驴打滚。存款6000元后还可享受追加10倍存款的权利，收入可观。”原告常年有高血压，本不符合购买保险的条件，不能参保。基于被告宋某的宣传，再则体检时按照被告宋某的安排，提前吃了宋某给的药片，通过了体检，才购买了宋某推荐的保险。2018年8月初，原告需要资金，即联系被告宋某清算保单的利息。2018年8月9日，原告与被告宋某共同到平安保险张掖公司，经清算8年所交保险费，清算利息为2780.76元。原告经被告宋某确认支取利息对主险不会产生影响，原告遂支取2000元。随后保险公司给原告一份知会函。原告阅看后发现保单发生了变化，赔偿标准降低。询问被告宋某，被告宋某没有正面回答。原告告知被告宋某2000元不取了，仍存进去。被告宋某称存不进去。返回后原告向平安人寿临泽支公司询问，公司告知找原告的业务经纪人被告宋某。被告宋某自制的宣传材料，并非公司发放。保单只能保车祸死亡和癌症死亡，其余一律不赔偿。任何保单都没有利息，是被告宋某没有将保单的风险告知原告。原告支取的是自己保单内的钱，减少金额即减少原告的赔偿额，保险公司不会承担风险。业务员如何承诺的找业务员，公司管不了。业务员没有给原告说明白，造成的后果原告自己承担。2018年8月14日，自称系被告宋某上司的彭爱霞找原告。原告陈述了事情的经过。对方称是被告宋某的不对，认为应由被告宋某负责到底。而至2020年2月11日，被告平安人寿公司发来通知，称被告宋某已离职。原告打电话询问被告宋某，证实其已离开了保险公司。但原告受骗遭受的损失26000元，应由被告负责赔偿。被告宋某辩称，1.被告宋某系被告平安人寿临泽支公司的业务员，推销保险产品系履行职责，产生的后果由保险公司承担责任，被告个人不应作为责任主体；2.被告宋某作为业务员介绍原告购买保险，原告购买保险已8年之久，不可能欺骗8年。即使存在虚假宣传，也应由保险公司负责赔偿，而不是被告宋某承担责任；3.原告主张的损失26000元是原告实缴保险费与退保后形成的差额。原告退保是自愿的，应明白退保的风险。损失并非被告宋某造成的，被告宋某不应承担责任。被告平安人寿临泽支公司辩称，1.2012年4月12日原告张某1投保被告平安人寿临泽支公司的“智胜人生”保险，年缴费6000元，2020年4月8日原告解除与被告之间的保险合同，被告平安人寿临泽支公司已按约定退还原告现金价值；2.原告与被告签订的保险合同属于射辛合同。原告签订合同时，被告平安人寿临泽支公司就保险条款、退款的后果已经向原告作了详细陈述，原告也签字确认。原告诉称虚假宣传，没有相关证据证实。原告连续缴费，应认定为了解合同的追认行为，原告主张对保险不了解不属实；3.保险合同是对风险的保障，退费是根据成本和风险的发生几率测算的；4.被告宋某是受被告平安人寿临泽支公司委托销售保险，保险公司为其支付佣金。即使被告宋某有虚假夸张的宣传，损失应由代理人宋某承担。综上应依法驳回原告的诉讼请求。在庭审中，原告张某1为支持其诉讼请求所依据的事实，提交如下证据：1.智胜人生“万能”开户计划书附被告宋某的名片，证明被告宋某进行了虚假宣传，导致原告受骗购买了保险；2.中国平安人寿保险股份有限公司保险单复印件，证明2012年4月23日，原告张某1以自己为被保险人投保中国平安人寿保险股份有限公司主险为“智胜人生（821）”，附加长险为“智胜重疾(822)”,附加一年期短期“无忧意外（523）”、“无忧医疗（529）”保险，保险金额为6000元，首期交纳保费6000元；3.人身保险交费对账单原件2份、复印件7份，证明原告自2013年至2019年每年向被告平安人寿临泽支公司交纳保险费6000元，合计交费48000元。4.万能险保单部分领取知会函1份，证明2018年8月9日原告领取2000元后，被告保险公司通知原告投保的保单及投资收益发生了变化；5.万能保险个人保单年度报告1份，证明原告交纳的保险费利息清算情况。经质证，被告宋某对原告提交的上述证据均无异议。被告平安人寿临泽支公司仅对原告提交的智胜人生“万能”开户计划书提出异议，认为被告保险公司没有印制过这种宣传单，上面没有公司的印章，不能证明系被告公司印发的。对其他证据真实性无异议。被告宋某提交自己投保“智胜人生”保险的保险合同一份，条款与原告投保的一致，供法庭参考。被告平安人寿临泽支公司为反驳原告所诉事实，提交如下证据：1.人身保险投保书及保险合同扫描件1份，证明2012年4月12日原告张某1与被告平安人寿临泽支公司签订“智胜人生”等保险合同，履行了签字确认手续；2.保险合同变更申请书、万能险保单部分领取知会函各1份，证明2018年8月9日，原告张某1申请领取现金2000元，被告公司告知部分领取后保单相关利益变化的情况；3.保险合同解除申请书及相关材料，证明原告张某1于2020年4月8日申请解除了与被告之间的保险合同。经质证，原告张某1及被告宋某对上述证据真实性没有异议。法庭认为，仅被告平安人寿临泽支公司对原告提交的“智胜人生‘万能’开户计划书”宣传材料提出异议，但作为业务员的被告宋某认可由其向原告提供，证实了该证据的真实性，应作为认定案件事实的证据采信。其他原被告提交的证据各方均无异议，也应作为认定案件事实的证据。综合上述证据，结合原被告的当庭陈述，认定本案案件事实如下：被告宋某原系被告平安人寿临泽支公司的业务员。2012年4月初，被告宋某向原告张某1宣传推荐被告平安人寿临泽支公司的保险产品，提供了“智胜人生‘万能’开户计划书”的宣传材料。该计划书宣传“存款送保障，保障自由调，余额增复利，取款灵活，想存就存，想取就取，想停就停，持续储蓄，享受奖励，高息回报。”具体项目是:一、当事人存入第一笔现金6000元账户，保险公司可送如下保障利益：1.享受12万元以上的身价保障金；2.享受10万元的重大疾病保障金且提前支付（限55岁以下）；3.享受10万元的意外事故保障金;4.享受1万元的意外事故医疗保障金；5.可附加小病医疗保险和日额补助保险（限50岁以下）”。二、账户现金余额复利增息，实行日生息，月结算，一年结12次利息，俗称‘驴打滚’，存款6000元还可享受追加10倍存款的权利，收入可观。三、连续存款5年可一次性享受300元奖励，连续存款10年可一次性享受600元奖励，连续存款20年可一次性享受1800元奖励。四、想停就停。连续存款10年后可以停止存款，只要账户的余额能维持户头的存在，当期保障不变。五、想取就取。连续存款到第五年后，可以提取部分现金做急用。基于上述宣传，原告张某1于2012年4月23日投保被告平安人寿临泽县公司的主险“智胜人生（821）”，附加长险“智胜重疾(822)”,附加一年期短期“无忧意外（523）”、“无忧医疗（529）”保险。保险费为6000元，首期交纳保费6000元；其中智胜人生保险保险金额为15万元，智胜重疾保险保险金额为10万元，无忧意外每份基本保险金额为10万元，无忧医疗每份基本保险金额为1万元。其中主险“智胜人生”保险的“平安智胜人生终生寿险条款”中对保单账户与保单账户价值约定，主险合同生效日设立保单账户，用于记录主合同的保单账户价值，在主合同有效期内，保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费，持续缴费特别奖励，保单利息计入保单账户而增加，随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取而减少。保险责任条款约定，被保险人身故，保险公司按照身故当时的保险金额给付身故保险金，主险合同终止。该保险条款还对保险费的支付、追加保险费、持续缴费特别奖励、保单利息、保障成本、部分领取进行了约定。附加长险“智胜重疾”保险的“平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款”的保险责任约定，被保险人经医院诊断初次发生重大疾病(以条款解释的重大疾病为准），保险公司按照收到重大疾病保险金给付申请书当日的保险金额给付“重大疾病保险金”，附加合同终止；附加一年期短期“无忧意外”保险的“平安附加无忧意外伤害保险条款”的保险责任约定，被保险人因遭受意外伤害，并自事故发生之日起180日内身故的，保险公司按照基本保险金额给付“意外身故保险金”，附加合同终止；被保险人因遭受意外，并自事故发生之日起180日内造成本附加险合同所附的伤残程度之一的，保险公司按照各付比例乘以基本保险金给付“意外伤残保险金”。意外身故及意外伤残保险金累计给付达到基本保险金时，附加合同终止。附加一年期短期“无忧医疗”保险的“平安附加无忧意外伤害医疗保险条款”的保险责任约定，被保险人因遭受意外伤害进行治疗，保险公司就事故发生之日起180日内实际支出的，符合签发保单分支机构所在地社会医疗保险规定的、合理的医疗费用超过人民币100元部分给付“意外伤害医疗保险金”。原告张某1交纳首笔6000元保险费后，被告平安人寿临泽支公司为原告设立了保单账户，记录合同约定的保单账户价值。后原告张某1按照保险合同约定续期交费，每年向被告平安人寿临泽支公司交纳6000元的保险费。2018年9月8日原告张某1依约从被告平安人寿公司领取了2000元现金。被告平安人寿临泽支公司向其送达了知会函，告知其保险账户内的现金价值减少，主险“智胜人生”保险的身故保险金应相应减少。原告张某1认为被告平安人寿临泽支公司履行合同与被告宋某宣传约定不符，受到了欺骗。与被告宋某及被告平安人寿临泽支公司协商未果。至2019年5月9日，原告张某1共交纳保险费合计48000元。2020年2月，被告宋某离职。2020年4月8日原告张某1申请退保，解除了与被告平安人寿临泽支公司的合同，被告平安人寿临泽支公司退还原告张某1现金价值22000元。原告张某1向本院起诉，要求被告赔偿损失26000元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第三十二条规定，当事人采用书面形式订立合同的，自双方当事人签字或盖章时合同成立。本案被告宋某在动员原告张某1投保前提供了宣传材料，该“智胜人生‘万能’开户计划书”宣传材料是被告宋某为推销“智胜人生”保险产品，向不特定的相对人派发的宣传产品，希望对方以此了解宣传的保险，促成与其签订保险合同。如双方签订了保险合同，已经签订的合同即受法律保护，合同即作为确定双方权利义务的依据。如对方不愿意接受宣传的条件双方未能签订合同，则双方之间不存在合同权利义务关系，也不会产生相应法律后果。由此宣传材料可以促使双方签订合同，也有可能无法促成双方订立合同。故订立合同前一方给付对方的宣传材料并非合同的组成部分，仅系一方希望与对方成立合同的要约邀请，不能作为认定合同是否履行或对方是否违反约定的依据。被告宋某发放材料进行宣传，原告张某1愿意投保其宣传的保险，后双方履行签字手续并交纳保险费。因被告宋某向原告推广宣传被告平安人寿临泽支公司的保险产品，系被告平安人寿临泽支公司的保险业务员，是代表被告平安人寿临泽支公司履行职务行为，合同的主体是原告张某1与被告平安人寿临泽支公司。保险合同已经成立即发生法律效力，原告张某1与被告平安人寿临泽支公司之间成立人身保险合同关系，受法律保护。原告张某1投保的“智胜人生”，附加长险“智胜重疾”,附加一年期短期“无忧意外”、“无忧医疗”四种保险的保险条款是确定原告张某1与被告平安人寿临泽支公司权利义务的依据。按照合同条款约定，原告张某1在每一保单年度向被告平安人寿临泽支公司支付期交6000元的保险费系履行合同义务。被告平安人寿临泽支公司在出现保险合同约定的被保险人身故、重大疾病、意外伤害或因意外伤害住院医疗等保险责任情形后按照约定承担保险责任，向原告支付相应的保险金。但合同履行期间，被保险人未出现上述责任情形，被告平安人寿临泽支公司即不承担保险责任。合同履行期间，被告平安人寿临泽支公司为原告张某1设立了保单账户，记录了保单账户价值。原告申请领取保单利息，被告以合同约定予以领取，并告知其保险账户内的现金价值减少，承担的保险责任应相应减少，履行了告知义务。后因原告申请解除了双方签订的保险合同，被告平安人寿临泽支公司为原告张某1退还了剩余的现金价值。被告平安人寿临泽支公司在合同履行期间不存在违反合同约定的情形，不应承担赔偿责任。本案中，被告宋某向原告提供了宣传材料，是否构成对原告的欺诈。最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）第六十八条规定，一方当事人故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示的，可认定为是欺诈行为。在原告张某1投保的主险智胜人生终生寿险的条款中，存在追加保险费获取保单利息的约定。被告宋某提供的宣传材料将投保人交纳的保险费表述为存款，会导致误解但不构成虚假宣传；针对原告投保的四种保险，如被保险人身故，符合约定的保险责任原告委托诉讼代理人即可获得15万元的保险金。与宣传材料中当事人存入第一笔现金6000元账户，保险公司可送“享受12万元以上的身价保障金”保障利益符合；被保险人如经医院诊断初次发生重大疾病(以条款解释的重大疾病为准），保险公司即给付重疾保险保险金额10万元，与宣传材料中“享受10万元的重大疾病保障金且提前支付（限55岁以下）”保障利益相符；享受10万元的意外事故保障金和享受1万元的意外事故医疗保障金的保险利益，在原告投保的附加一年期短期“无忧意外”、“无忧医疗”保险的保险责任中均有约定。被告平安人寿临泽支公司提供原告的“万能保险个人保单年度报告”中真实记录了原告账户中的保单价值变化、保单价值及结算利率，报告中的情况符合宣传材料第二项“实行日生息，月结算，一年结12次利息”的约定；被告平安人寿临泽支公司兑现原告300元的特别奖励，符合宣传材料第三项的约定。宣传材料中第四项“想停就停”的条件是连续存款10年后可以停止存款，而本案原告交纳保险金时间不足，即不符合该条件。第五项“想取就取，连续存款到第五年后，可以提取部分现金做急用”，该保障利益原告已按约领取2000元的利息，已兑现。综上，被告宋某提交的宣传材料是对原告投保的四种保险的保险利益的概括，内容符合原告投保的保险合同约定的保险责任，不存在故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示的情形。且该宣传材料并非合同的组成部分，故原告以此主张受被告宋某欺骗而遭受损失的理由不能成立。本案中，投保的被保险人未发生保险事故或造成损失，即不存在理赔和支付保险金，约定的保险利息原告已经领取。根据保险法的规定，保险合同并非单纯投资获利的合同。保险人只对在保险合同有效期内发生保险事故或造成保险标的损失时，才进行保险赔偿和给付保险金。原告主动申请解除保险合同，被告按照合同约定退还原告现金价值，符合约定。原告应承担解除合同对自己不利后果。对原告主张退保形成差额要求被告承担损失的主张，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条、第十五条之规定，判决如下：驳回原告张某1要求被告宋某、中国平安人寿股份有限公司临泽支公司承担赔偿责任的诉讼请求。案件受理费450元，减半收取225元，由原告张某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 李 荣二〇二〇年八月六日书记员 张建荣附法律适用条款：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。