重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0104民初2911号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区新街道钢花路540号，统一社会信用代码91500104202997873L。 负责人：冯靖，该支行行长。 委托诉讼代理人：秦朗，重庆辉腾律师事务所律师，一般代理。 委托诉讼代理人：麻文静，重庆辉腾律师事务所律师，一般代理。 被告：谭正江，男，1970年10月4日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：郭开平，女，1970年12月27日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 委托诉讼代理人：谭正江（系被告郭开平丈夫），男，1970年10月4日出生，汉族，住重庆市铜梁区，特别授权。 原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行因与被告谭正江、郭开平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行的委托诉讼代理人秦朗、被告谭正江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告截至2020年5月21日止的借款本金191578.03元，利息6495.8元，罚息297.29元，复利116.96元；2.判令二被告支付原告自2020年5月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠借款本金191578.03元为基数，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%再上浮50%计收；复利以逾期利息和罚息为基数，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%再上浮50%计收）；3.判令二被告支付违约金17500元；4.判令二被告支付原告律师费7939元；5.判令原告对二被告所有的坐落于重庆市铜梁县巴川街道办事处中兴路10号X幢X-X-X房屋享有抵押权和优先受偿权；6.本案全部诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2014年6月13日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》贷款用于住房装修，约定原告向被告发放借款350000元，借款期限自2014年6月24日至2024年6月23日止，借款利率为浮动利率，借款执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%确定。罚息和复利以借款执行利率为基础上浮50%计收，对借款人、抵押人的违约行为，按借款本金数额的百分之五收取违约金。被告谭正江以借款人、抵押人身份签字，被告郭开平以抵押人身份签字。另被告谭正江同被告郭开平系夫妻关系，被告郭开平自愿签署了《共同还款承诺书》，承诺对此笔贷款承担共同还款责任。被告以其所有的重庆市铜梁县巴川街道办事处中兴路10号X幢X-X-X房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等贷款人实现债权和担保权的一切费用。上述合同签订后，原告如约向被告发放贷款，但被告未按约定履行按期足额偿还借款义务，经原告多次催收，仍拒不履行。 被告谭正江、郭开平辩称：1.利息、罚息和复利的计算过高且有异议，对原告诉讼请求1中的罚息和复利的主张无异议，对原告诉讼请求2中关于罚息和复利的主张有异议；2.截止2020年5月份之前被告都是正常还款，后由于疫情影响才没有正常还款，不是故意违约，且本息已还29万余元，因此对原告关于违约金的主张不认可；3.诉讼是由于疫情原因导致的，律师费过高加重被告负担，因此对原告关于支付律师费的主张不认可。 本院经审理认定事实如下：被告谭正江与郭开平系夫妻关系。谭正江以借款人和抵押人的身份、郭开平以抵押人的身份于2014年6月13日共同与原告签订《个人购房担保借款合同》，申请贷款用于住房装修，主要约定借款本金为350000元，借款期限为120个月，自2014年6月24日至2024年6月23日止；借款利率为浮动利率，以中国人民银行同期贷款利率上浮45%确定，借款期限内遇贷款基准利率调整自调整后的次年1月1日起随基准利率调整；若借款人未按约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款自逾期之日起在合同执行利率上再上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；另约定：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之45%；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的5%收取违约金。 二被告以其共同所有的铜梁县巴川街道办事处中兴路10号X幢X-X-X房屋设定抵押作为谭正江向原告履行债务的担保（担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用），并于2014年6月13日办理了抵押登记。后原告按照合同约定向被告发放了借款350000元，借款到期日期为2024年6月23日。被告亦按照合同约定履行分期还款义务，但自2020年起被告未按合同约定严格履行还款义务，截止2020年5月21日，被告累计欠借款本金191578.03元，利息6495.8元，罚息297.29元，复利116.96元。 另查明，被告郭开平于2014年5月7日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺与被告谭正江共同偿还贷款，如被告谭正江无力或未按合同的约定按期偿还贷款时，郭凯平作为保证人仍继续承担并履行还款责任。 再查明，2020年6月3日，原告与重庆辉腾律师事务所签订《委托代理协议》，约定重庆辉腾律师事务所接受原告的委托，指派律师秦朗、麻文静作为原告的代理人，就原告与谭正江金融借款纠纷一案为原告提供诉讼代理服务，且原告已于2020年8月5日支付给重庆辉腾律师事务所本案律师费用共计1984.75元。 上述事实，有原告陈述、被告陈述、《个人担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》、借款凭证、委托支付通知书、结婚证、《共同还款承诺书》、《贷款抵押承诺函》、《抵押合同》、《委托代理协议》、银行业务凭证、银行交易明细、律师代理费打款回单等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行与被告谭正江、郭开平签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已依照合同约定向被告发放了借款，被告亦应依照合同约定按时分期偿还借款，现被告未按合同约定按期足额偿还借款，且经原告多次催要仍不履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权依照合同约定提前收回已发放的借款，故原告要求被告偿还借款本金191578.03元及截止2020年5月21日止的借款利息6495.8元、罚息297.29元和复利116.96元的诉讼请求，本院依法予以支持。因原告已宣布借款提前到期，故被告从2020年5月22日起至借款本息结清之日止除借款利息外还应按照合同约定支付罚息和复利。由于自2019年8月20日起，贷款利率标准改为了全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故罚息计算标准应当以被告尚欠借款本金为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮45%再上浮50%计收；复利以逾期利息和罚息为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮45%再上浮50%计收，但上述利息、罚息和复利三项的总额不能超过以未偿还的贷款本金为基数按年利率24%计算的金额。 原告主张判令二被告支付违约金17500元的诉讼请求已严重超出以未偿还的借款本金为基数按年利率24%计算的金额，且罚息和复利本身就具有赔偿性和惩罚性的双重性质，原告在收取被告利息、罚息和复利已能填补原告因被告违约所能造成的损失，故本院依据公平原则对原告的该项主张不予支持。原告主张二被告支付原告律师费的请求属于合同中的明确约定，但由于原告就本案诉讼所产生的实际律师费用仅有1984.75元，故本院对实际产生的律师费用予以支持。原告主张对二被告所有的铜梁县巴川街道办事处中兴路10号X幢X-X-X房屋享有抵押权和优先受偿权的请求属于合同中的明确约定，并已办理房屋产权抵押登记，且不违反法律法规的强制性规定，于法有据，故本院对该主张予以支持。 被告郭开平向原告出具了共同还款承诺书，自愿承诺对被告谭正江向原告所借款项承担共同还款责任，故被告郭开平应当就被告谭正江对原告所负债务承担共同清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条、第一百五十七条之规定，判决如下： 一、谭正江、郭开平于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行借款本金191578.03元及截止2020年5月21日止的借款利息6495.8元、罚息297.29元、复利116.96元，共计198488.08元； 二、谭正江、郭开平于本判决生效后十日内支付中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行自2020年5月22日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息计算标准应当以被告尚欠借款本金为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮45%再上浮50%计收；复利以逾期利息和罚息为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮45%再上浮50%计收），但利息、罚息及复利三项的总额不能超过以未偿还的借款本金为基数按年利率24%计算的金额； 三、谭正江、郭开平于本判决生效后十日内支付中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行律师费1984.75元； 四、中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行对登记于谭正江、郭开平名下的铜梁县巴川街道办事处中兴路10号X幢X-X-X房屋享有优先受偿权，有权在上述债权范围内以该房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 五、驳回中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2330元（中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行已预交），由中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行负担244元，谭正江、郭开平负担2086元。谭正江、郭开平负担部分在本判决生效后十日内直接支付中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员 刘洪波 二〇二〇年八月三十一日 法官助理 邹 滔 书 记 员 孔亚蓉