福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初1710号 原告：尤溪县农村信用合作联社，统一社会信用代码913504261559035621，住所地福建省尤溪县城关镇解放路39号。 法定代表人：李仁尚，该社理事长。 委托诉讼代理人：肖世卫，男，该联社职员。 委托诉讼代理人：肖士梯，男，该联社职员。 被告：黄倩雯，女，1992年5月22日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：连炜，男，1992年1月24日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：郑明方，男，1965年7月6日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪信用联社”）与被告黄倩雯、连炜、郑明方金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序于2020年8月5日、8月27日两次公开开庭进行了审理。第一次庭审时，原告尤溪信用联社的委托诉讼代理人肖世卫、肖士梯和被告黄倩雯、郑明方到庭参加诉讼，被告连炜经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。第二次庭审时，原告尤溪信用联社的委托诉讼代理人肖世卫到庭参加诉讼，被告黄倩雯、连炜、郑明方未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尤溪信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令黄倩雯、连炜共同偿还尤溪信用联社算至2019年12月31日的欠款本金99,979.95元、利息4,068.80元、违约金388.14元，以及自2020年1月1日起至实际还清欠款之日止的利息和违约金（利息按年利率12.60%计收，违约金按每期最低还款额未偿还部分5%计收）；2.判令郑明方对上述普惠金融卡债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，尤溪信用联社变更第1项诉讼请求为：判令黄倩雯、连炜共同偿还尤溪信用联社截至2020年8月22日的欠款本金92,786.33元、利息12,154.91元、违约金3,275.36元，以及自2020年8月23日起至实际还清欠款之日止的利息和违约金（利息按年利率12.60%计收，违约金按每期最低还款额未偿还部分5%计收）。事实和理由：黄倩雯于2018年1月22日向尤溪信用联社申请办理普惠金融卡（申请书编号：1802052410000170，额度100,000元，期限3年），并由郑明方提供担保，经尤溪信用联社审批，同意授信金额100,000元，期限3年，年利率12.60%。黄倩雯和郑明方于2018年2月5日与尤溪信用联社签订一份最高额保证合同（合同编号：1802052410000170），约定由郑明方对黄倩雯普惠金融卡欠款承担连带偿还责任。连炜作为黄倩雯配偶，在普惠金融卡申请书上签字表示愿意共同承担使用普惠金融卡发生的全部债务。该普惠金融卡发卡后至2019年10月18日前黄倩雯能按月付息，从2019年10月19日起黄倩雯开始逾期，未按约定履行还款义务。经尤溪信用联社催收，黄倩雯截至2019年12月31日结欠本金99,979.85元、利息4,068.80元、违约金388.14元，合计104,436.89元。 黄倩雯辩称，对尤溪信用联社的诉讼请求及事实和理由没有异议。 连炜未作答辩。 郑明方辩称，对尤溪信用联社主张的欠款金额没有意见，希望分期还款。 本院经审理认定事实如下：2018年1月22日，黄倩雯向尤溪信用联社申请办理福万通普惠金融卡（申请书编号：1802052410000170，额度100000元），黄倩雯在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表背面附有领用合约和章程，该领用合约及章程约定：甲方（黄倩雯，下同）应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等）。普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（尤溪信用联社，下同）公布的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。同日，连炜作为黄倩雯的配偶在该申请表上签名，确认其知悉并愿意承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。2018年1月29日，尤溪信用联社经审批同意向黄倩雯发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××03），同意授信额度100000元，期限3年，执行年利率12.60%。2018年2月5日，尤溪信用联社作为债权人，郑明方作为保证人，黄倩雯作为债务人，签订《最高额保证合同》（合同编号：1802052410000170），主要约定：保证人自愿为债权人自2018年2月5日起至2021年2月28日止与债务人办理福万通普惠金融卡业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为100000元；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；本合同项下的主合同为申请书编号1802052410000170的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》等内容。黄倩雯领用该福万通普惠金融卡后，自2019年10月19日起开始逾期还款，截至2020年8月22日结欠尤溪信用联社透支借款本金92786.33元、利息12154.91元、违约金3275.36元，合计108216.60元。为此，双方引起纠纷。 本院认为，黄倩雯向尤溪信用联社申请办理福万通普惠金融卡，并同意领用合约的条款、章程，黄倩雯与尤溪信用联社就申请及使用该卡自愿达成协议，合法有效，双方当事人均应依约履行。黄倩雯使用福万通普惠金融卡后，未按期足额偿还本息，构成违约，应承担相应的偿还义务及违约责任。故对尤溪信用联社主张要求黄倩雯偿还欠款本金92,786.33元、利息12,154.91元、违约金3,275.36元，合计108,216.60元，以及自2020年8月23日起至实际还清欠款之日按年利率12.60%计算的利息、按最低还款额未还部分的5%支付违约金的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。连炜作为黄倩雯的配偶在福万通普惠金融卡申请表上签字，确认其已知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，故该笔债务应由连炜与黄倩雯共同偿还。郑明方自愿为黄倩雯使用普惠金融卡产生的债务提供连带责任保证，且在保证期间内，尤溪信用联社要求郑明方对上述债务承担连带责任保证的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。保证人承担保证责任后，有权在其承担的保证范围内向黄倩雯、连炜追偿。由于黄倩雯、连炜逾期还款，尤溪信用联社有权依领用合约的约定要求黄倩雯、连炜全额偿还所欠款项，故郑明方辩称要求分期还款的辩解理由不足，不予支持。连炜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提出答辩并提交证据，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄倩雯、连炜应于本判决生效之日起十日内偿还尤溪县农村信用合作联社截至2020年8月22日的欠款本金92,786.33元、利息12,154.91元、违约金3,275.36元，合计108,216.60元，此后的利息、违约金算至实际还款之日止（利息按年利率12.60%计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）； 二、郑明方对黄倩雯、连炜的上述债务承担连带保证责任，承担责任后有权在其承担的保证范围内向黄倩雯、连炜追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,464元，减半收取计1,232元，由黄倩雯、连炜、郑明方负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 黄登忠 二〇二〇年八月二十七日 法官助理 吴 浈 书 记 员 廖贻煦 附相关法条： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。