武川县人民法院民事判决书（2020）内0125民初567号原告:内蒙古中和农信小额贷款有限公司，住址：内蒙古呼和浩特市金桥开发区世纪四路金桥佳园高层1号楼2号商铺法定代表人：刘冬文，总经理。委托诉讼代理人：吕殿文，武川营业部督导。委托诉讼代理人：白智灵，客户经理。被告：李淑慧，女。被告：张水鱼（系李淑慧婆婆），女，现住内蒙古武川县。被告：乔兰（系李淑慧丈夫的姑姑），女，现住内蒙古武川县。原告内蒙古中和农信小额贷款有限公司（以下简称中和农信公司）诉被告李淑慧、张水鱼、乔兰借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吕殿文、白智灵到庭参加了诉讼，被告李淑慧、张水鱼、乔兰经本院传票依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案经缺席审理，现已审理终结。原告中和农信公司向本院提出的诉讼请求：1、请求判令被告李淑慧偿还本金14026元，被告张水鱼偿还本金5772元。2、请求判令被告李淑慧、张水鱼偿还原告逾期利息，分别以剩余本金14026元、5772元（合计19798元）为基数，年利率24%计算的逾期利息（李淑慧从2017年3月8日起至本息付清之日，张水鱼从2017年2月8日起至本息付清之日）。3、上述1、2项主张的内容，被告李淑慧、张水鱼、乔兰承担连带保证偿还责任。4、判令被告承担诉讼费用。事实与理由：2016年9月21日被告三人自愿组成三户连保小组，向原告申请贷款，借款用途分别是买羊、养羊。原告与被告三人签订了一份《借款合同》，借款期限自2016年9月21日至2017年9月8日止。合同约定从2016年12月8日开始还款，分10次还清本金及利息。贷款利率19.29%/年，有宽限期等额本息还款法。合同签订后，原告按照合同约定支付给被告五万元（李淑慧、张水鱼每户贰万元，乔兰为壹万元）。可是被告李淑慧只按约定偿还了3期的本金和利息。被告张水鱼只按约定偿还了2期的本金和利息。从2017年3月8日起被告李淑慧未按合同约定偿还借款本息，从2017年2月8日起被告张水鱼未按合同约定偿还借款本息，经多次催收被告拒不还款。截止到起诉之日，被告李淑慧、张水鱼共欠贷款本金19798元，并欠分别从2017年3月8日（李淑慧本金为14026元）和2017年2月8日（张水鱼本金为5772元）起至本息付清之日止以逾期本金总计19798元为基数年利率24%计算的逾期利息。根据合同约定被告三人是连带借款和保证小组，均为借款人，互为保证人，小组所有成员对贷款本金及应缴纳的利息、逾期利息、违约金，以及原告为清收逾期而发生的全部费用承担连带保证责任，若小组一人不偿还贷款，原告有权向任何一人或全部小组成员催要。借款逾期发生后，经多次催要，被告拒不履行还款义务，也未履行连带偿还责任。综上所述，原告为了维护自己的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起民事诉讼，请求贵院支持原告诉求以维护原告的合法权益。被告李淑慧、张水鱼、乔兰未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和任何证据。在开庭审理过程中，原告中和农信公司为了其诉讼主张，依法向法庭提供了以下证据。证据一：还款流水。证明了被告还款的次数和金额。证据二：贷款申请表。证明了被告自愿申请贷款。证据三：付款凭证。证明了我公司给被告打款的事实。证据四：借款合同。证明了贷款的金额，贷款期限，贷款利率及罚息等。证据五：借款发放与还款确认书。证明了我公司给三被告分别发放的贷款金额以及三被告的还款计划。根据当事人的陈述和庭审当中确认的证据，本院认定的事实如下：2016年9月21日被告三人自愿组成三户连保小组，李淑慧为组长，向原告申请贷款，借款用途分别是买羊、养羊。原告与三被告签订《借款合同》，甲方（出借人）：内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司；乙方（借款人，保证人）：李淑慧、乔兰、张水鱼。乙方自愿组成一个由三人组成连保借款小组，向甲方申请小额借款。甲方同意为乙方提供借款，经双方友好协商一致，签订本合同。第一条，李淑慧借款金额为20000元；乔兰借款金额为10000元；张水鱼借款金额为20000元，共计50000元。借款期限：从2016年9月21日到2017年9月8日；借款利率为：1.6%/月；还款方式为：具体见借款发放与还款计划确认书（分12期，每月8日为还款日，从第三期开始还本付息）；特别提示：1.如您未按期足额偿还当期应还款时（包括本金、利息）视为您逾期，逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取；第二条：乙方任何一位联保交款小组成员未能按照本合同项下约定在借款归还期限届满前归还借款的，甲方除有权要求该单一借款人归还甲方借款外，还有权要求乙方任一位小组成员归还该笔到期借款；第四条：甲、乙双方一致同意，乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息从逾期之日起按照逾期金额每日0.9‰收取；第六条：乙方任一联保小组成员向甲方借款均由乙方联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即乙方联保小组成员均为借款人，互为连带责任保证人；第七条：乙方联保小组保证期间为自借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、逾期利息、损害赔偿金和因乙方联保小组成员违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；第八条：乙方申请借款时签署的《借款申请表》，《借款发放与还款计划确认书》等相关法律文书是本合同不可分割的组成部分，同本合同具有同等的法律效力。合同签订后，原告按照约定分别将借款打入被告指定的账户中（李淑慧、张水鱼各20000元，乔兰为10000元）。被告乔兰已全部归还借款本息。李淑慧于2016年12月11日归还本金1277元，利息835元；于2017年2月1日归还本金1951元，利息299元；于2017年2月27日归还本金1982元，利息268元；于2017年5月10日归还本金764元，利息236元。共计归还本金合计5974元，利息合计1638元。以后再无归还，尚欠本金14026元，从原告提供的还款计划表中反应出前三期已按计划表中确认的数额归还借款本息，从第四期开始只归还部分借款本息。从原告提供张水鱼还款计划表中，张水鱼的还款情况为：2016年12月11日归还本金1277元，利息835元；于2017年2月27日归还本金201元，利息299元；于2017年5月9日归还本金2500元，于2017年10月28日归还本金250元，于2018年9月12日归还本金10000元，合计归还本金为14228元，利息1134元。以后再无归还，尚欠本金5772元（20000-14228），利息从2017年2月8日以后再无归还。本院认为：首先，2016年9月21日李淑慧、乔兰、张水鱼三人自愿组成三户联保小组与原告签订《借款合同》，双方当事人对借款的金额、利率、期限和还款方式及违约责任进行了约定并且经双方确认后盖章捺印。该借款合同是双方真实意思表示，故该借款合同真实合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”，第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告按照合同约定将借款打入被告指定的账户中，履行了自己的义务。李淑慧向原告借款20000元，在借款期间内按照借款发放与还款计划确认书已归还前三期的借款本息，共计6612元，从第四期开始未按约定归还借款本息，共归还本金764元，利息236元，以后再无归还。其行为已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，未按期足额偿还当期还款时（包括本金、利息）视为逾期，逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取，按照日0.9‰计算，年利率为32.4%，根据《最高人民法院印发的通知》规定，金融借款合同的借款人以贷款同时主张的利息、复利、罚息、违约金不能超过年利率24%，超过部分不予支持。本案中，双方约定的逾期利率已超过年利率24%，现原告请求按年利率24%计算逾期利息，本院予以采信。原告请求被告李淑慧支付以剩余借款本金14026元为基数，年利率24%的逾期利息（从2017年3月8日起至本金付清之日止），本院予以支持，但应当核减已付的利息236元。同上所述，要求被告张水鱼支付以剩余借款本金5772元为基数，年利率24%的逾期利息（从2017年2月8日至本金付清之日止），本院予以支持。其次，关于互为连带责任保证的问题，根据《借款合同》第七条约定：乙方联保小组保证期间为借款之日起至借款到期后二年。即保证期限为：2017年9月9日-2019年9月8日，而原告向本院主张权利为2020年6月8日，已过保证期。故原告请求李淑慧、乔兰、张水鱼三人相互承担连带保证责任本院不予支持。被告李淑慧、乔兰、张水鱼经本院传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交任何书面答辩意见和相关证据，应承担举证不能的法律后果。综上所诉，原告中和农信公司的部分诉讼请求，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条，第一百九十六条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院印发的通知》，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条之规定，判决如下：一，被告李淑慧归还原告内蒙古中和农信小额贷款有限公司借款本金14026元及逾期利息（以本金14026元为基数，年利率24%，从2017年3月8日起至本金还清为止，但应核减已归还的236元），款于本判决生效后三十日内付清。二，被告张水鱼归还原告内蒙古中和农信小额贷款有限公司借款本金5772元及逾期利息（以本金5772元为基数，年利率24%，从2017年2月8日起至本金还清为止），款于本判决生效后三十日内付清。三，驳回原告内蒙古中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费148元，由被告李淑慧、张水鱼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提供副本，上诉于内蒙古自治区呼和浩特市中级人民法院。审判员 王志刚二○二○年八月十四日书记员 李 飞附相关法律：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条【连带责任的保证期间】连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院印发的通知》规定：金融借款合同的借款人以贷款同时主张的利息、复利、罚息、违约金不能超过年利率24%，超过部分不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。