贵州省从江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2633民初660号 原告：贵州从江农村商业银行股份有限公司，住所地从江县丙妹镇江东南路。 法定代表人：韦汝泉，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：潘代奎，贵州智晓律师事务所专职律师。 委托诉讼代理人：杨昌云，贵州智晓律师事务所专职律师。 被告：吴茂坚，男，1963年5月16日出生，汉族，住所福建省三明市梅列区，现住福建省福州市晋安区。 被告：吴国栋，男，1982年6月11日出生，侗族，住所贵州省从江县,现住贵州省从江县。 被告：杨丽，女，1992年4月21日出生，汉族，住所福建省建瓯市。 被告：夏云刚，男，1971年11月2日出生，汉族，大专文化,住所湖南省武冈市，现住贵州省从江县。 被告：魏爱财，男，1960年11月27日出生，汉族，住所福建省建瓯市，现住贵州省从江县。 被告：叶华秀，女，1974年2月8日出生，汉族，住所福建省建瓯市，现住贵州省从江县。 原告贵州从江农村商业银行股份有限公司(以下简称从江农商行)与被告吴茂坚、吴国栋、杨丽、夏云刚、魏爱财、叶华秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上述诉讼参与人除原告委托诉讼代理人杨昌云，被告夏云刚、魏爱财到庭参加诉讼外，其余均未到庭，被告吴茂坚、吴国栋、杨丽、叶华秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 从江农商行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告吴茂坚与2019年3月14日签订的《自然人最高额循环贷款合同》；2.依法判令被告吴茂坚偿还贷款本金499000元，利息17486.76元（截止至2020年4月8日共计516486.76元），利息计算至还清所有贷款本息为止；3.本案六被告承担连带还款责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年1月25日,本案被告吴茂坚、吴国栋、杨丽、夏云刚为获取贵州从江农村商业银行股份有限公司授信贷款资格，向原告积极提供相关合法资产进行评级，并与原告签订一份《黔东南农村信用社社区居民摇钱树综合授信贷款循环互保合同书》（以下简称循环互保合同书），由以上四被告连带承担最高额500000元贷款偿还的连带责任，于同年1月26日被告吴茂坚通过联保授信方式从原告处获取信贷资金499000元,在履行《合同》期间，被告由于资金周转困难，出现逾期归还贷款利息的行为，为此，于2019年3月14日，原被告采取贷新还旧的方式，为该笔贷款办理了续贷手续，双方重新签订了一份《自然人最高额循环借款合同》（以下简称借款合同），为此，以上被告吴国栋，夏云刚、杨丽、继续为被告吴茂坚承担联保贷款的连带还款责任外，被告魏爱财、叶华秀以承诺保证方式为该笔贷款承担无限连带责任。但在《借款合同》履行期间，被告吴茂坚仍未能按《借款合同》约定按时还本付息。为维护原告的合法权益和确保国家信贷资金不受损失，依据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特依法向人民法院起诉。 被告吴茂坚、吴国栋、杨丽、叶华秀均未提交答辩状及相关证据，视为放弃答辩权利。 被告夏云刚辩称，2017年我们五个人借款每人50万元，我的贷款2019年2月份我已经付清了。我们是互相担保，但是其他人办理续贷的时候银行并未通过我，我的担保期限仅为两年，担保责任仅到2019年1月就已经到期了，农商行超过六个月没有主张权利并私自给其他贷款人办理续贷，我没有连带支付责任。 被告魏爱财辩称，吴茂坚的借款我们已经在跟原告北上支行进行沟通，三月份我们有钱在农商行那里，农商行没有抵扣吴茂坚的利息，现在农商行也同意叫吴茂坚来续贷。我签的承诺书没有签时间，我也不知道什么时候签的。所有商会会员担保的我都有签字，我肯定有连带责任，吴茂坚也是我商会会员。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1.《循环互保合同书》、夏云刚、吴国栋、杨丽的《连带还款承诺书》，证明本案被告经协商一致与原告签订授信合同，共同成为500000元贷款额度内的连带还款人。2.《借款合同》，证明被告的借款金额及还款期限，以及被告连带还款情况。3.《借款借据》，证明被告实际借款金额。4.魏爱财、叶华秀的《连带还款承诺书》，证明魏爱财、叶华秀承担连带责任。经质证，被告夏云刚对真实性不予认可，该合同没有加盖骑缝章，认为借款合同是假的，原告是诈骗，不一定是贷款；连带还款承诺书，期限为2年，原告涂改为5年，吴国栋的老婆并没有签字，系仿造。被告魏爱财无异议。被告吴茂坚、吴国栋、杨丽、叶华秀未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。本院认为，证据1的连带还款承诺书确有涂改，且原告亦未提交原件，夏云刚的部分异议理由成立,予以采信，本院认定担保期限为2年；证据4连带还款承诺书虽没有落款时间，形式存在瑕疵，但魏爱财对此无异议,故对该证据予以采纳。对《循环互保合同书》、《借款合同》、《借款借据》予以采纳。 夏云刚提交的证据:连带还款承诺书，证明本人的担保期限为两年。经质证,原告认为该承诺书是为吴国栋贷款的承诺书，不是本案吴茂坚的借款，与本案无关。被告魏爱财认可吴茂坚借款的事实。本院认为，原告的异议理由成立，对该证据不予采纳。 本院依当事人的庭审陈述及采信的证据认定如下案件事实：吴茂坚、吴国栋、夏云刚、魏爱财4人系从江福建商会会员。魏爱财与叶华秀系夫妻关系，与杨丽系父女关系。2017年1月25日,被告吴茂坚、吴国栋、杨丽、夏云刚与原告签订一份《循环互保循环书》，同日，吴国栋、杨丽、夏云刚为吴茂坚于2017年1月25日申请的贷款提供担保，担保期限为2年，连带承担吴茂坚最高额500000元贷款偿还的连带责任。同年1月26日，被告吴茂坚与原告签订《个人贷款最高额循环借款合同》，借款500000元，2018年1月25日到期，借款用途：购买青山；2018年1月17日，被告吴茂坚与原告签订《个人贷款最高额循环借款合同》，于2018年1月16、17日共计借款500000元，两笔借款分别于2019年1月15日、16日到期，借款用途：资金周转；被告由于资金周转困难，出现逾期归还贷款利息的行为，于2019年3月14日，双方重新签订了一份《自然人最高额循环借款合同》办理了续贷手续，合同约定贷款本金逾期的，罚息利息为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%罚息；借款人违约的，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用，并有权解除合同。《借款借据》载明：借款本金499000元，还款方式：按季结息一次还本，于2020年3月13日到期，借款月利率：9.063‰，即逾期还款月利率为13.5945‰。魏爱财、叶华秀签订连带还款承诺书为吴茂坚的499000元贷款承担无限连带责任，连带还款承诺书未签订时间。截止2020年4月8日，被告吴茂坚尚欠原告借款本金499000元，利息17486.76元。 另查明，被告魏爱财于2020年3月份打款200万元到原告处，魏爱财主张该200万元用于支付吴茂坚等人的贷款利息，但魏爱财未能提供证据证明该200万元专用于偿还吴茂坚的贷款本金及利息；原告已将这笔款项用于处理岑明、翁林强、黄美彩、魏爱财、浩宇木业、张建的贷款，共计1997916.6元。 本院认为，原、被告签订的《循环互保合同书》、《个人贷款最高额循环借款合同》、《自然人最高额循环借款合同》真实、合法、有效，应受法律保护。本案中，吴茂坚的499000元贷款已于2020年3月13日到期，吴茂坚未按时归还贷款本息，根据合同约定，原告有权要求吴茂坚立即清偿贷款本息及相关费用，并有权解除合同。原告请求解除与被告吴茂坚签订的《自然人最高额循环借款合同》并要求吴茂坚归还贷款及利息，于法有据，本院予以支持。对魏爱财辩解其于2020年3月份打入原告处200万元没有抵扣吴茂坚的利息不当,因魏爱财未能提供证据证明该200万元专用于偿还吴茂坚的贷款本金及利息，且魏爱财为所有的福建商会会员提供担保，故原告将该200万元用于偿还福建商会会员岑明、翁林强、黄美彩、魏爱财、浩宇木业、张建的贷款并无不当，魏爱财的辩解理由本院不予采纳。 关于被告吴国栋、夏云刚、杨丽、魏爱财、叶华秀是否承担连带责任的问题。虽被告吴茂坚、吴国栋、夏云刚、杨丽与原告于2017年1月25日签订有《循环互保合同书》，但原告提交吴国栋、夏云刚、杨丽签订的《连带还款承诺书》，被告夏云刚辩解签订的保证的期限只有2年，吴茂坚续贷的时候没有通过其签字，其担保责任和义务已经结束，因原告提供的《连带还款承诺书》有涂改的痕迹，且未能提交原件，应当承担举证不利的后果，夏云刚的辩解理由成立，本院予以采信。吴国栋、夏云刚、杨丽担保的500000元贷款已于2018年1月25日到期，同时担保期限已于2020年1月25日到期，吴茂坚办理续贷手续时，吴国栋、夏云刚、杨丽未重新签订连带还款承诺书。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”原告起诉明显超过的保证期间，故原告主张吴国栋、夏云刚、杨丽承担连带责任，本院不予支持。魏爱财、叶华秀签订的《连带还款承诺书》没有落款时间，但被告魏爱财无异议，该承诺书签订的时间视为被告吴茂坚与原告重新办理续贷手续的时间，即2019年3月14日，故原告请求魏爱财、叶华秀承担连带责任，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第二、三、四项，第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告贵州从江农村商业银行股份有限公司与被告吴茂坚与2019年3月14日签订的《自然人最高额循环借款合同》； 二、被告吴茂坚于本判决生效之日起二十日内偿还原告贵州从江农村商业银行股份有限公司借款本金499000元及利息17486.76元，共计516486.76元，从2020年4月9日起，逾期利息以尚欠贷款本金为基数按月利率13.5945‰计算至欠款还清为止； 三、被告魏爱财、叶华秀对上述第二项的判决事项承担连带责任； 四、驳回原告贵州从江农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8964元，减半收取4482元，由被告吴茂坚、魏爱财、叶华秀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 权利人在履行期限届满之日起二年内向本院申请执行，逾期视为自动放弃权利。 审判员  陆胜红 二〇二〇年八月五日 法官助理杨珊 书记员梁兴礼