文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0233民初2385号原告：中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇大桥路6号，统一社会信用代码91500233908151773R。法定代表人：鞠鹏志，系该行行长。委托诉讼代理人：张宏，系该公司员工，特别授权。被告：陶小山，男，1987年5月11日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行与被告陶小山信用卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序，并于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告截止2020年6月10日的信用卡透支本金19998.28元、透支利息2261.84元、逾期违约金821.92元、取现手续费371.96元，合计23454元，并从2020年6月11日起至履行完毕为止以19998.28元为本金按照日息万分之五支付利息，并按照合同约定计收逾期违约金、复利等；2、本案案件受理费等一切费用由被告承担。事实及理由：被告于2017年5月19日在原告处成功申请办理渝通信用卡金卡，该卡必须持本人身份证及行驶证才能申请办理，该卡并于2017年5月21日建账，卡号为XX。被告领卡后正常消费还款，至2019年7月9日被告最后一次跨行消费1000元，并于2019年10月17日履行最后一次还款后。现该信用卡的透支本金、利息等均已逾期，原告多次催收无果。为此，原告诉至法院，请求判如所请。被告经本院依法公告传票传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2017年5月19日持本人身份证、行驶证向原告申请办理信用卡并签订了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，经审核、批准后，原告于2017年5月21日为被告发放了卡号为XX的贷记卡。被告在《中国农业银行重庆市分行信用卡中心提示函》的申请人处签名“陶小山，2017年5月19日”。被告在《中国农业银行信用卡申请业务申请书》的客户手写签名处，亲自签署了“陶小山”；并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的重要提示及客户签阅处亲自书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，主卡申请人签名：“陶小山”，且《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》中，发卡行作为甲方，金穗贷记卡申请人作为乙方，双方约定：“第四条利息和费用：1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5、贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。6、农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。”以及“第六条还款：1、人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；外币账户欠款，乙方可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用人民币购汇偿还。2、乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4、乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6、乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。”《收费标准》亦载明：境内本行预借现金按交易金额的1%，最低1元收取；境内他行预借现金按（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元收取；境内本行提取超额还款，按交易金额的1%，最低1元收取；境内他行提取超额还款，按（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元收取；境内紧急取现，按提现金额的2%，最低2元收取；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取；超限费按超过信用额度部分的5%收取，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务等等。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十条：“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。”、第二十二条：“计息规定（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。（三）账户内存款视为溢缴款。发卡银行对持卡人账户内的溢缴款不计付利息，特定产品除外。带电子现金的芯片卡电子现金账户不计付利息。”被告在《授权书（个人征信业务）》中授权原告按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息，并授权原告自本授权签署之日至约定用途的业务结清之日通过金融信用信息基础数据库查询、打印、保存、使用符合相关规定的本人信用报告、个人信息和包括信贷信息在内的信用信息，用途为：审核信用卡申请、进行贷后风险管理、异议申请及与所申请信用卡相关的其他事项/审核本人作为信用卡业务担保人。同时，被告在该授权书中授权人（签字）处亲自签署了“陶小山”，身份证件名称及号码：XX,2017年5月19日。嗣后，被告在该信用卡使用过程中多次消费、取现等，截止2020年6月10日积欠透支本金（含额度内分期）19998.28元、利息（含额度内分期）2261.84元、取现手续费371.96元、逾期还款违约金821.92元。原告多次催收无果，特诉至法院，请求判如所请。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。以上事实，有原告的委托诉讼代理人的当庭陈述，原告提交的营业执照、法人身份证明、被告个人的身份证、行驶证复印件、《中国农业银行信用卡申请业务申请书》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行重庆市分行信用卡中心提示函》、《授权书（个人征信业务）》、系统截屏2张、信用卡交易明细14张在案佐证，足以认定。本院认为，原告系合法的金融机构，有权经营贷记卡业务。被告向原告申请办理中国农业银行贷记卡并使用，其应当遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《中国农业银行金穗信用卡章程》中的关于透支利息、取现手续费、复利的约定，该约定系双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效。原告已按约定为被告办理了贷记卡，被告使用该信用卡后，应当按照领用贷记卡的约定按时、足额地向原告履行偿还透支本金的合同义务，现被告未按约还款已构成违约，故原告有权按照领用合约的约定对被告拖欠的透支本金计收相应的利息、复利。关于逾期违约金，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告提供的《中国农业银行金穗信用卡章程》，虽然约定了逾期违约金，但是没有约定逾期违约金的收取方式和标准。因此，对于原告要求逾期违约金的主张，本院不予支持。被告经本院合法传票传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，应视为其放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陶小山自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行信用卡透支本金19998.28元、取现手续费371.96元，截止2020年6月10日的利息2261.84元，合计22632.08元；二、被告陶小山自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行自2020年6月11日起至本息付清之日止的利息、复利（以本金19998.28元为基数按照日利率万分之五计算利息、以利息2261.84元为基数按照日利率万分之五计算复利）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费386.40元，减半收取193.20元，由被告陶小山负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，直接到本院第三人民法庭领取《交纳诉讼费用通知书》，并预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 刘伟二〇二〇年八月十四日法官助理 张琦书 记 员 王黎