重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初14436号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李丹，女，该公司员工。被告：李洋洋，男，1988年10月12日出生，汉族，住河南省周口市商水县。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）与被告李洋洋民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛、李丹到庭参加诉讼，被告李洋洋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：李洋洋返还小雨点公司借款本金6462.15元，并支付罚息（以本金为基数，自2019年7月21日起至付清之日止，按照年利率24%计算）。事实和理由：被告通过原告合作方平台新高金融向原告申请借款。2018年7月20日，原被告通过电子签名方式签订了《借款合同》，合同就借款金额、借款用途、借款期限、还款方式等事项进行了约定。合同签订后，原告依约向被告指定账户发放了18060元贷款，但被告未能按时、足额的偿还贷款合同约定的贷款本息，故原告诉至法院，请求判如所请。被告李洋洋提交书面答辩状，辩称：1.原告所述均不是事实，被告与原告之间不存在借款合同，被告从未从原告处借款，原告提交的借款合同也不是被告签字，对于原告所述事实均不知情。2.案涉还款记录为被告从前海新高公司借款1万余元，而非原告。被告仅从前海新高公司借款1万余元，并未签订合同，由前海新高业务员以微信转账指直接转账到被告名下，约定被告还款直接将款项存入指定的银行卡中，由银行代扣。3.被告已将上述款项全部还清。收到款项后，被告每月将款项存入银行卡中并由银行进行代扣，后在剩余6000余元款项时，前海新高业务员告知被告直接转账至业务员个人名下，被告考虑到该款项系业务员直接微信转账至被告名下，其还款支付给被告亦合情合理，遂将剩余款项转账至前海新高业务员个人名下，故被告已将借款还清。本案查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。一、《借款合同》（编号：2018HNS542539072012373216C）的具体约定和欠款事实：1、借款人：李洋洋。2、贷款人：小雨点公司。3、合同签订时间：2018年7月20日。4、贷款金额：18060元。5、贷款用途：用于购买心爱牌四轮电动代步货车。6、贷款期限：12个月，自实际放款日起算。7、贷款利率（包括罚息约定）：贷款利率为固定利率，年利率0%，在贷款期限内不作调整。借款人出现未能按期、足额偿还贷款本息违约情形的，每逾期一日，借款人按逾期金额的0.1%向贷款人支付逾期罚息。8、贷款手续费：借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，标准为放款金额的8%，如系统生成贷款手续费金额与本协议约定不一致的，以系统生成金额为准。借款人授权贷款人在放款后立即或随本息一同从借款人指定账户扣划。9、还款：借款人应按期偿还借款，每期还款金额依据贷款本金、利息及相应应付费用及借款人选定的借款期数确定，但根据本协议计算的逾期滞纳金及罚息除外，具体还款计划以系统显示为准。10、贷款发放：借款人委托贷款人将合同项下借款全部划入河南前海新高金融服务有限公司（以下简称前海新高公司）开立的、账号为201711030200152XXXXX的账户，贷款人将款项划入该账户后即视为借款人已全部收妥本合同借款，借款人对此无异议，且同意承担因此造成的任何不利后果。11、贷款发放时间：2018年7月20日。同日，小雨点公司扣收手续费1444.8元。12、贷款归还情况：2018年8月21日、9月21日、10月22日、11月23日各还款1505元，2018年12月28日还款1514.03元，2019年5月27日还款1696.13元，2019年7月24日还款1736.77元，2019年7月29日还款1260元，其后未偿还任何款项。13、通知方式：借款人的通讯地址、手机号码是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如因借款人未及时告知贷款人通讯信息发生变化，导致的不利后果由借款人自行承担。二、其他事实1、小雨点公司与前海新高公司的合作协议载明：前海新高公司在向小雨点公司推荐借款人并提供借款人信息前，先行对借款人进行前置审查并确保获得借款人的授权，前置审查结果为“通过”且获得借款人授权后，将相关借款人信息推送至小雨点公司平台；借款文件应当由借款人和小雨点公司在小雨点公司平台完成签署和确认；对于通过小雨点公司审批的借款人，小雨点公司应将贷款发放至前海新高公司指定的收款银行账户；前海新高公司自愿代借款人向小雨点公司支付借款文件约定的贷款费用，小雨点公司有权在放款当日直接从前海新高公司向小雨点公司交付的保证金中全额扣除该等费用，借款人选择通过前海新高公司向小雨点公司还款，前海新高公司可以代为收取，但相关费用由前海新高公司自行承担。2、庭审中，小雨点公司举示了李洋洋身份证原件和商品交付确认书的合影一张、李洋洋手持商品交付确认书同其所购商品的合影一张，其中商品交付确认书载明“客户委托河南前海新高金融服务有限公司作为中间平台代为结算，包括但不限于代客户接受出借人放款，划付相应商品或服务款项至商户指定账户等。客户知晓《个人借款咨询服务协议》及与出借人签订的《借款合同》项下约定内容与商品购买互为独立的法律关系，河南前海新高金融服务有限公司及出借人不对商户所提供商品的质量承担任何形式的担保或连带责任。如客户购买的商品是货物，则客户已取得该商品或取货凭证，并且商品与《个人借款咨询服务协议》的描述一致，可以正常使用，且不存在任何瑕疵或缺陷。如果客户购买的商品是服务，无论客户是否实际享受该服务，客户必须按照《个人借款咨询服务协议》偿还借款。客户不得以购买的商品或服务存在瑕疵或其他任何理由拒绝偿还借款。”李洋洋在商品交付确认书客户签名处签名。本院认为，原告小雨点公司与被告李洋洋签订《借款合同》前小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为李洋洋。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，李洋洋授权小雨点公司将涉案款项支付至其指定的前海新高公司账户，小雨点公司在向李洋洋指定账户放款后，扣收1444.8元作为手续费，李洋洋未实际支配该部分资金，故李洋洋的借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即李洋洋的实际借款金额为16615.2元。李洋洋辩称其与原告不存在借款合同关系，且其已向案外人还清借款，并未举示证据证明其已还清小雨点公司的贷款，故对于李洋洋的答辩意见，本院不予采信。因双方约定的借款利率为年利率0%，且原告自愿将被告借款期内偿还的款项用于冲抵借款本金，结合李洋洋的还款情况，截至2019年7月29日，李洋洋尚欠小雨点公司借款本金4426.33元。李洋洋未按合同约定按期还款，小雨点公司有权要求李洋洋支付罚息，对于小雨点公司主张罚息的诉讼请求，本院按罚息以欠付本金为基数、按照年利率24%计算自2019年7月30日起至付清之日止这一标准予以认可，对超出部分不予支持。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告李洋洋于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金4426.33元；被告李洋洋于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司罚息（自2019年7月30日起至付清之日止，以尚欠借款本金4426.33元为基数，按年利率24%计算，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，减半收取计25元，由被告李洋洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二〇年八月十九日法官助理 谭寅凤书 记 员 田凤丽书 记 员 刘 丹