安徽省肥东县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0122民初3465号 原告：富德财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市秦淮区太平南路389号和睿大厦19楼1901、1906-1910，统一社会信用代码91320104MA1MAJTH9Y。 负责人：彭雁华，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王旭东，北京大成（合肥）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁贤根，北京大成（合肥）律师事务所律师。 被告：李结冰，男，1990年1月28日出生，汉族，住安徽省蒙城县。 委托诉讼代理人：李兵（李结冰之兄），住安徽省蒙城县。 委托诉讼代理人：张建民（李结冰叔叔），男，住安徽省蒙城县。 原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称富保江苏公司）与被告李结冰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富保江苏公司的委托诉讼代理人丁贤根，被告李结冰及其委托诉讼代理人李兵、张建民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 富保江苏公司向本院提出的诉讼请求：1.判令李结冰向富保江苏公司支付代偿款613603.41元及违约金（以613603.41元为基数，自2019年10月24日起按年利率24%计算至款清之日止，暂计至2020年4月15日为71178元）；2.判令李结冰向富保江苏公司支付为实现债权支出的律师费41000元；3.判令富保江苏公司对李结冰所有的位于合肥市肥东县不动产权第003667号］抵押房屋进行拍卖、变卖并就该拍卖、变卖所得价款在诉讼请求第一项、第二项范围内优先受偿；4.本案诉讼费、公告费由李结冰承担。事实和理由：2018年12月，李结冰拟向徽商银行合肥五里墩支行借款，并申请富保江苏公司为该笔借款提供个人贷款保证保险业务。2018年12月10日，李结冰向富保江苏公司提交《个人贷款保证保险投保单》，2019年1月3日富保江苏公司向李结冰出具了《个人贷款保证保险单》，约定:保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款，并以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。2019年1月4日，双方签订《个人抵押合同》，将名下位于合肥市肥东县抵押给富保江苏公司，以保障富保江苏公司债权的实现，合同16.1条对抵押担保的范围作了明确约定。2019年1月4日，李结冰与徽商银行签订《个人借款合同》，徽商银行向其发放了600000元贷款。后因李结冰未按约定偿还贷款，富保江苏公司于2019年10月24日向徽商银行理赔613603.41元。富保江苏公司理赔后，李结冰未按约归还理赔款，已属违约。综上所述，为维护自身合法权益，故诉至贵院。 李结冰辩称，一、自身患有精神疾病、经济状况较差，相关人员为其办理贷款以及保险公司为其担保涉嫌套路贷和诈骗；二、抵押合同是别人代签字，贷款六十万元自己仅收到四十几万元。 本院经审理认定事实如下：2018年12月10日，李结冰向富保江苏公司投保个人贷款保证保险。2019年1月3日，富保江苏公司向李结冰出具编号为310030023771的《个人贷款保证保险单》。保险单载明，被保险人为徽商银行股份有限公司五里墩支行（以下简称徽商银行五里墩支行），投保人为李结冰，保险金额为644370元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，总保费金额为5997.60元。保险单特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人不能立即偿还的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2019年1月4日，李结冰作为借款人（甲方），徽商银行合肥五里墩支行作为贷款人（乙方），双方签订编号为个借字第20190104090001341770号《个人借款合同》（信保网贷）。该合同约定，李结冰因经营需要向徽商银行合肥五里墩支行借款600000元，借款期限12个月，自2019年1月4日至2020年1月4日，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准；合同项下借款利率为年利率7.395，且为固定利率；贷款发放至李结冰指定账户，户名为李结冰，开户行为徽商银行合肥分行，账号为62×××92；还款方式为按月还息，到期还本；甲方如未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，则构成违约，乙方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用。此外，合同还对其他权利义务进行了约定。 同日，李结冰作为抵押人（甲方），富保江苏公司作为抵押权人（乙方），双方签订编号为Ｄｙ201901040016《个人抵押合同》。该合同约定，为确保主合同20190104090001341770号《个人借款合同》的履行，李结冰愿意为主合同项下债务提供抵押担保；抵押财产为李结冰名下坐落于撮镇镇裕溪路南侧华盛大运城房屋；抵押担保的范围为债权本金600000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。 2019年1月4日，徽商银行合肥五里墩支行向李结冰放款600000元。 2019年1月7日，李结冰与富保江苏公司办理了抵押权登记证明，李结冰作为抵押人，将其名下坐落于撮镇镇裕溪路南侧华盛大运城房屋抵押给富保江苏公司，被担保债权数额600000元，权利设定期限为2019年1月4日至2020年1月4日。 2019年10月24日，因李结冰未按借款合同约定履行还款义务，导致保险事故发生，富保江苏公司向徽商银行合肥五里墩支行转账613603.41元（包括代偿本金600000元、代偿利息13433.87元、代偿罚复息169.54元）。 本院认为，李结冰向富保江苏公司投保，富保江苏公司同意承保后向李结冰签发《个人贷款保证保险单》，双方形成了保险合同关系，该保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。合同签订后，李结冰应按照其与徽商银行五里墩支行签订的《个人借款合同》履行还款义务，但李结冰未按约定期限偿还贷款本息的行为，属于保证保险合同约定的保险事故。保险事故发生后，富保江苏公司依据保证保险合同的约定，向徽商银行五里墩支行履行了保险事故的赔付义务，承担了相应的保险责任，并获得徽商银行五里墩支行对其代偿债务的确认。故李结冰应向富保江苏公司支付理赔款。 根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，投保人未能偿还的，需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。李结冰作为投保人，在富保江苏公司理赔后，未按上述合同约定向富保江苏公司偿还全部理赔款的行为，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。因此，富保江苏公司要求李结冰支付相应违约金的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持，但保险合同约定以及富保江苏公司主张的违约金计算标准均过高，依法应予以调整。结合本案具体案情，考虑到双方是保险合同法律关系，富保江苏公司因其理赔行为产生的损失主要为资金占用期间的利息损失，本院依法将违约金计算标准调整为自2019年10月24日起至实际付清之日止，按照年利率12%计算。 关于律师费。李结冰向富保江苏公司投保时，双方未就违约后产生的律师费用由谁负担在投保单中予以明确约定（保险单中虽有约定，但未经李结冰签字确认），故对富保江苏公司主张律师费用的诉讼请求，本院不予支持。 关于抵押权。富保江苏公司作为担保物权人，在债务人不履行到期债务的情况下，依法就担保财产享有优先受偿的权利。故富保江苏公司有权要求对抵押物的处分款优先受偿。 李结冰未提交任何证据，其抗辩事由本院难以采信。 综上所述，富保江苏公司部分诉讼请求合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下: 一、被告李结冰应于本判决生效之日起十日内支付原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款613603.41元，并自2019年10月24日起，以613603.41元为基数，按照年利率12%支付违约金至款清之日止; 二、富德财产保险股份有限公司江苏分公司对登记在李结冰名下位于撮镇镇裕溪路南侧华盛大运城房屋拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回富德财产保险股份有限公司江苏分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11058元，减半收取5529元，由富德财产保险股份有限公司江苏分公司负担342元，李结冰负担5187元。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  陈芝 二〇二〇年八月十九日 法官助理张浩 书记员崔雯倩 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。