河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初6001号原告：中国银行股份有限公司南阳分行。负责人：王胜利，任该行行长职务。委托诉讼代理人：潘广群，北京达略（南阳）律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：党闯闯，北京达略（南阳）律师事务所实习律师，代理权限为一般代理。被告：郭怡然，男，汉族，1981年10月26日生，住河南省南阳市宛城区。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告郭怡然信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人潘广群、党闯闯到庭参加了审理。被告郭怡然经本院依法向其送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告郭怡然偿还原告信用卡本金15269.25元、利息1937.88元、应收费用1551.43元等共计18758.56元（利息、应收费用均暂计至2020年2月25日，自2020年2月26日起利息及应收费用按照双方合同约定计算至其本金还清之日止）；2、本案的诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由被告承担。事实及理由：被告郭怡然于2017年6月8日在原告处申请办理中国银行信用卡，并填写了中国银行信用卡个人申请表，申请表背面信用卡领用合约对相关利息及手续费作出了明确约定；甲方（信用卡申请人）不符合免息条件的全部欠款利息日利率为万分之五，按月计收复利；约定甲方（信用卡申请人）除按照规定利率支付透支利息外，应按照约定支付滞纳金；对账单及还款约定：甲方（××）未能按时还款，未偿还款项视为全部到期（甲方应一次性清偿）；合同签订后，原告按双方约定为被告发放卡号为：62×××78的信用卡。后被告多次未按照约定如期足额偿还借款，被告的行为已构成严重违约，严重损害原告的合法权益。现为维护法律尊严和我行合法权益，特具状诉诸贵院，请依法裁决。被告郭怡然经本院依法传唤，未答辩、未举证。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：中国银行信用卡申请表、被告的身份证复印件、面签影印件各一份。证明：被告的身份信息，被告主体适格，被告在原告处申请信用卡的事实。证据二：信用卡历史交易查询单一份。证明：被告使用此信用卡消费明细及被告所欠本金、利息、应收费用等各款项的具体数额。证据三：信用卡申领合约、费率表各一份。证明：被告向中国银行股份有限公司申请了该信用卡，信用卡申领合约对信用卡应支付的利息、手续费、还款违约金、送达地址及相应的收费标准等进行了约定。本院认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2017年6月8日，被告郭怡然填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中国银行南阳分行申领长城环球通爱驾汽车卡。被告郭怡然在《中国银行信用卡个人申请表》申请人申明及签名处载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。郭怡然2017年6月8日”被告郭怡然在该申请表上签字确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1．除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人、持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款日期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】；2．甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；……4．甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费、以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。5．一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客服电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的其他方式单独授权扣取的费用除外。对于到期换卡、挂失补卡、重置卡，即使新卡未激活，但旧卡已形成的债权债务关系仍继续有效”。第四条“对账单及欠款”载明：“1．对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方预留乙方的地址、手机或邮箱发送，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额，以其他方式提供对账信息或甲方与乙方另有约定的除外。甲方在账单日起15天内未收到对账单或其他账单信息，应主动向乙方查询。甲方不得以未收到对账单或其他账单信息为理由拒绝偿还欠款。……2．甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。……3．甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。……4．甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；5．甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）；6．乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”。第五条“附则”载明：“3．本合约经甲方在信用卡申请表上签字后自乙方批准申请之日起生效，至乙方正式核准甲方销户的次日终止。4．本合约适用中华人民共和国（为本合约之目的，不包括香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）有关法律，甲乙双方在履行本合约时发生的争议，由双方友好协商；协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决；5．乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续。乙方按甲方申请表中指定的或后期修改的唯一通讯地址、预留手机号码送达的上述文件或信息均为有效送达”。原告审核通过申请后，向被告郭怡然发放卡号为62×××78的信用卡，后郭怡然逾期还款。截止2020年2月25日，郭怡然尚欠本金15269.25元、利息1937.88元、应收费用1551.43元，原告经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有原告在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证，已记录在卷。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，郭怡然在填写《中国银行信用卡个人申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定郭怡然自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向郭怡然核发信用卡，由此，郭怡然与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，郭怡然作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。郭怡然透支款项后未能依据合约的约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年2月25日欠的本金15269.25元、利息1937.88元、应收费用1551.43元，并自2020年2月26日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。本案中双方在《领用合约》及《中国银行信用卡个人申请表》约定了送达地址、联系方式，本院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址向被告送达起诉书、开庭传票等法律文书，符合法律规定；被告郭怡然无正当理由不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状和相关证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分。本案基本事实清楚，可以缺席判决。关于中国银行南阳分行要求支付律师代理费、送达费等费用的问题，本院认为，因中国银行南阳分行未举出证据证明其实际支出了律师代理费、送达费等费用，因此，对中国银行南阳分行该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告郭怡然偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金15269.25元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2020年2月25日的利息1937.88元、应收费用1551.43元，并自2020年2月26日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取134元，由被告郭怡然承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  于海英二〇二〇年八月二十八日书记员  葛 雪