湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0112民初2782号原告：中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行。负责人：田一山，行长。委托诉讼代理人：邹波，公司员工。委托诉讼代理人：谢万政，公司员工。被告：傅秋明。被告：申穆芳（系傅秋明配偶）。委托诉讼代理人：傅秋明。被告：武汉创富房地产开发有限公司。法定代表人：高雪峰，董事长。委托诉讼代理人：万君，公司法务。委托诉讼代理人：来祥鹏，公司法务。原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行（以下简称工商银行东西湖支行）与被告傅秋明、申穆芳、武汉创富房地产开发有限公司（以下简称创富公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案受理，依法适用普通程序，于2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告工商银行东西湖支行的委托诉讼代理人邹波、谢万政，被告傅秋明（暨被告申穆芳的委托诉讼代理人），被告创富公司的委托诉讼代理人万君到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行东西湖支行提出诉讼请求，判令：一、被告傅秋明、申穆芳偿还融资本金538,760.54元，积欠利息12,352.79元，本息合计551,113.33元（截止2019年3月21日），以及自2019年3月22日起至还清全部融资本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息及复息；二、对被告傅秋明、申穆芳提供位于武汉市东西湖区金银潭大道以南，宏图大道以西海昌之星二期X栋X单元X层X室的抵押房产变现价款享有优先受偿权，以偿还融资本息及实现债权的费用；三、判令被告创富公司对上述债务承担连带保证责任；四、判令被告傅秋明、申穆芳、创富公司负担本案的诉讼费、保全费等相关实现债权的费用。事实与理由：被告傅秋明、申穆芳系夫妻关系。被告傅秋明于2015年5月向我行申请组合个人一手房购置贷款，用于购买位于武汉市东西湖区金银潭大道以南，宏图大道以西的海昌之星二期X栋X单元X层X室的房屋。双方于2015年5月22日签订了《中国工商银行个人住房组合贷款借款合同/抵押合同》，贷款金额为600,000元，期限360个月（30年）。该贷款同时办理了抵押登记手续（房屋期证号为武房期证东字第××号），抵押房产为该房屋，建筑面积120.28平方米。2015年8月3日，我行依约向被告傅秋明发放了组合贷款600,000元。贷款发放后被告傅秋明未按合同约定还款，截至2019年3月被告傅秋明已连续逾期6期，累计逾期期数28期。经我行多次催收后仍不履行还款义务。截至2019年3月21日，被告傅秋明的借款本金余额为538,760.54元，积欠利息为12,352.79元，以上共计551,113.33元。根据约定，被告傅秋明连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，我行可宣布合同提前到期，并要求被告傅秋明提前偿还全部贷款本金，以及所产生的利息、罚息及其他费用。同时，我行对抵押房产依法享有优先受偿权。现我行诉至法院，请求判如所请。被告傅秋明、申穆芳共同辩称，我们于2015年因购房需要，向原告工商银行东西湖支行按揭贷款，房屋位于武汉市东西湖区金银潭大道以南，宏图大道以西海昌之星二期X栋X单元X层X室。我们已偿还了五年的本息，剩余的本息未予偿还。现请求法院依法裁判。被告创富公司辩称，第一，我公司不应对涉案借款承担连带保证责任，我公司所承担的是阶段性保证责任，阶段性保证实为附解除条件的保证合同，在原告工商银行东西湖支行起诉之前，我公司已经履行了商品房开发的全部义务，强行要求我公司无限制的承担阶段性保证责任有违公平原则。第二，假如我公司应对涉案借款承担连带保证责任，请求法院判令原告工商银行东西湖支行就涉案商品房拍卖、变卖所得款优先受偿。第三，被告傅秋明、申穆芳还款情况，我公司并不知情，请求法院核实。第四，如法院判决我公司承担连带保证责任，我公司对被告傅秋明、申穆芳享有追偿权。综上，请求法院依法裁判。本院经审理认定如下事实：傅秋明与申穆芳系夫妻关系。傅秋明、申穆芳因购买房屋向工商银行东西湖支行申请贷款，双方于2015年5月25日签订了《个人住房组合贷款借款合同》，约定：工商银行东西湖支行根据傅秋明、申穆芳的申请，同意向其发放住房贷款600,000元，其中银行贷款251,000元、公积金贷款349,000元，用于购买位于武汉市东西湖区金银潭大道以南，宏图大道以西海昌之星二期X栋X单元X层X室的房屋（建筑面积120.28平方米）；贷款期限360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率根据国家有关规定，确定为银行贷款年息5.9%，公积金贷款年息4%，利息从放贷之日起计算，如遇国家贷款利率调整，按规定执行，不再另行通知；还款方式为等额还款法，每月金额为1,931元＋2,135元；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六次未按时偿还本金，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部贷款本息（包括逾期利息）；如借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，使贷款人决定以任何途径或方式追索，一切由此而引起的费用由借款人负责等。同日，双方还签订了《个人住房组合贷款借款抵押合同》，约定傅秋明、申穆芳向工商银行东西湖支行提供其位于武汉市东西湖区金银潭大道以南，宏图大道以西海昌之星二期X栋X单元X层X室的房屋作为抵押担保，担保范围包括借款合同项下借款本金、利息（包括因借款人违约或逾期还款所计收的福利和加收的利息）、借款人应支付的违约金和赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费和诉讼费）；抵押人保证，在借款人不履行借款合同约定条款时，抵押权人有权依法就处分该抵押物的借款优先受偿等。傅秋明、申穆芳作为共同借款人和抵押人，分别在两份合同中签名并按捺手印。创富公司另行向工商银行东西湖支行出具《个人住房借款担保证书》，载明工商银行东西湖支行向傅秋明发放的个人住房公积金委托贷款用于购买我公司开发建设的海昌之星，贷款金额为600,000元，我公司愿意为该笔贷款提供阶段性保证，其中包括对该笔贷款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息、违约金及工商银行东西湖支行为实现债权而发生的一切费用，保证期限从签订抵押合同生效之日起，至我公司为傅秋明办妥两证及《房屋他项权证》，并将《房屋他项权证》交工商银行东西湖支行保管之日止等。创富公司在该《保证书》中加盖公章。2015年8月，工商银行东西湖支行依约向傅秋明发放贷款。傅秋明用以抵押的位于武汉市东西湖区金银潭大道以南，宏图大道以西海昌之星二期X栋X单元X层X室的房屋在武汉市东西湖区住房保障和房屋管理局办理了武汉市期房抵押证明［武房期东字第××号]，抵押人为傅秋明、申穆芳，抵押权人为工商银行东西湖支行，权利价值为600,000元，设定日期为2015年5月14日，约定期限为2045年5月14日。该房屋尚未办理不动产登记证。2017年8月前，傅秋明已按合同约定还款（部分月份略延迟数日）。自2017年9月起，傅秋明开始批量出现逾期还款的情形。2018年6月28日，工商银行东西湖支行在武汉市东西湖区金银潭大道以南，宏图大道以西海昌之星二期X栋X单元X层X室的房屋张贴了《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》。2019年4月25日，工商银行东西湖支行向傅秋明发出《中国工商银行宣布融资提前到期通知书》，以其截止2019年4月21日已连续7期未依合同约定还款，已构成违约为由，宣布贷款全部提前到期，要求偿还借款本息共计552,324.45元，其中本金538,363.42元，欠息13,961.03元。该《通知书》通过EMS向武汉市东西湖区金银潭大道以南，宏图大道以西海昌之星二期X栋X单元X层X室的地址邮寄，并显示签收方式为丰巢自提。鉴于傅秋明、申穆芳未按合同约定及时、足额履行还本付息义务，工商银行东西湖支行向本院提起诉讼，要求如诉称。截至开庭之日（2019年12月26日），傅秋明、申穆芳仍欠贷款本金516,822.79元（其中商业银行贷款214,744.56元、公积金贷款302,078.23元）；傅秋明已按《个人住房组合贷款借款抵押合同》的约定偿还了此前的商业银行贷款，但未按合同约定偿还公积金贷款，根据还款计划，尚欠本金3,731.49元、利息2,362.94元、罚息76.88元，积欠贷款本息共计6,171.31元。以上事实有《个人住房组合贷款借款合同》、《个人住房组合贷款借款抵押合同》、《个人住房借款担保证书》、借款凭证、《武汉市期房抵押证明》、历史还款明细、《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》、《中国工商银行宣布融资提前到期通知书》等证据予以证明，本院予以确认。本院认为，工商银行东西湖支行与傅秋明、申穆芳签订的《个人住房组合贷款借款合同》、《个人住房组合贷款借款抵押合同》均系双方真实意思表示且不违反法律、行政法规的禁止性规定，傅秋明、申穆芳在举证期限内均未对合同的真实性提出异议，故本院认定上述合同合法有效，依法应予以保护。在工商银行东西湖支行依约足额放款后，傅秋明、申穆芳作为借款人应依约履行偿还义务。由于傅秋明、申穆芳已累计六次以上未能依约还款，其行为已构成违约，工商银行东西湖支行有权宣布全部贷款提前到期并要求傅秋明、申穆芳偿还全部借款本息及复利、罚息，工商银行东西湖支行的该项诉讼请求符合《中华人民共和国合同法》第六十八条、第六十九条的规定以及合同约定，本院予以支持。故傅秋明、申穆芳应共同偿还贷款本金516,822.79元，并支付截至2019年12月26日所欠利息2,362.94元、罚息76.88元。傅秋明、申穆芳同时应偿还自2019年12月27日起至偿清全部贷款之日止的利息、罚息、复利。关于优先受偿权的诉讼请求。傅秋明、申穆芳以其贷款购买的位于武汉市东西湖区金银潭大道以南，宏图大道以西海昌之星二期X栋X单元X层X室的房屋（建筑面积120.28平方米）设定抵押。傅秋明、申穆芳未能履行还款义务，工商银行东西湖支行有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。关于创富公司是否需承担责任的问题。创富公司已出具《个人住房借款担保证书》，对该笔贷款提供连带责任保证，保证期限从签订抵押合同生效之日起，至傅秋明办妥两证及《房屋他项权证》，并将《房屋他项权证》交付至工商银行东西湖支行保管之日止。鉴于房屋尚未办理不动产登记证，创富公司需依据《保证书》的约定，对上述债务承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告傅秋明、申穆芳共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行偿还借款516,822.79元，支付截至2019年12月26日积欠的利息2,362.94元、罚息76.88元，于本判决生效后十日内履行；二、被告傅秋明、申穆芳以实际未清偿本金为基数，依据《个人住房组合贷款借款合同》约定的利率，共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行支付自2019年12月27日起的利息、罚息、复利至全部债务清偿时止，于本判决生效后十日内履行；三、如被告傅秋明、申穆芳未能履行上述还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行有权在600,000元范围内对其设定的抵押物[位于武汉市东西湖区金银潭大道以南，宏图大道以西海昌之星二期X栋X单元X层X室的房屋（建筑面积120.28平方米）]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告武汉创富房地产开发有限公司就本判决第一、二项承担连带保证责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行的其他诉讼请求。如被告未按上述判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,312元、公告费260元，以上共计9,572元（原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行均已预缴），由被告傅秋明、申穆芳、武汉创富房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  沈婧玉人民陪审员  付元姣人民陪审员  马昌雨二〇二〇年八月二十七日书 记 员  吴 迪