四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0181民初2205号 原告：都江堰金都村镇银行有限责任公司。住所地：四川省都江堰市永丰街道办联盟社区都江堰大道346-356号。 法定代表人：邓志坚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘浩，男，1987年6月11日出生，汉族，住四川省崇州市，系该公司员工。 委托诉讼代理人：文贵涛，男，1988年11月1日出生，汉族，住四川省都江堰市，系该公司员工。 被告：刘兵，男，1975年8月6日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：徐睿，女，1982年4月2日出生，汉族，住四川省崇州市。 原告都江堰金都村镇银行有限责任公司（以下简称金都银行）与刘兵、徐睿金融借款合同纠纷一案，本院委托人民调解员组织诉前调解未果，于2020年6月5日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。金都银行的委托诉讼代理人文贵涛到庭参加诉讼，被告刘兵、徐睿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 金都银行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院判令刘兵、徐睿立即向金都银行归还借款本金480000元；二、请求人民法院判令刘兵、徐睿立即向金都银行归还借款利息41011.77元、罚息6176.67元、复利2197.14元（暂计算至2020年4月7日，最终计算至借款实际清偿之日止）；三、请求人民法院判令刘兵、徐睿按照借款合同约定向金都银行支付总贷款额20%的违约金；四、请求人民法院判决确认金都银行对刘兵、徐睿提供抵押物（位于四川省成都市崇州区的住宅，不动产权证书号：川2018崇州市不动产权第0008184号）具有抵押权，就上述抵押担保房屋拍卖、变卖价款具有优先受偿权；五、本案诉讼费、保全费等均由刘兵、徐睿承担。事实与理由：2018年6月22日，刘兵、徐睿与金都银行签订《个人借款合同》，约定刘兵、徐睿向金都银行借款480000元，并约定了借款利率及期限等。刘兵、徐睿以其所有的房屋为前述借款提供抵押担保。自2018年12月21日起，刘兵、徐睿开始欠付分期还款本金，金都银行为维护其合法权益，诉至本院。 刘兵辩称，因为家庭情况和公司倒闭，还不起欠款。希望能宽限三个月的时间，20%的违约金其不知情，利息其当时没有看过合同，当时金都银行的工作人员告诉其只有4%。 徐睿的辩论意见同刘兵。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年6月22日，刘兵（乙方）与金都银行（甲方）签订《个人借款合同》，约定借款本金为480000元，借款期限自2018年6月22日起至2021年6月21日止，利率按照固定年利率8.5%执行，逾期贷款利息按照合同利率加收50%的罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%的复息。乙方应按本合同约定按时足额支付利息，并分期分批还本，还本金额及日期如下：2018年12月21日归还贰万元；2019年6月21日归还贷款贰万元；2019年12月21日归还贷款贰万元；2020年6月21日归还贷款贰万元；2020年12月21日归还贷款贰万元；2020年6月21日归还贷款叁拾捌万元。乙方发生下列情况之一时，甲方有权提前收回部分乃至全部借款：……2．连续三个月不履行还款义务或有其它缺乏偿债诚意行为的……。本合同项下借款的担保方式包括但不限于：抵押担保。乙方如违反本合同任意条款项的约定，均应向甲方承担违约责任，向甲方支付总贷款额20%的违约金，并赔偿一切经济损失（含甲方未来可能获得的利益及为实现权益而付出的实际损失包括但不限于律师费、公证费、交通费、评估费、利息、诉讼费等）。刘兵、徐睿在乙方处签字按捺。同日，金都银行（甲方、抵押权人）与刘兵（乙方、抵押人）签订《抵押合同》，约定为确保甲方2018年6月22日与债务人刘兵签订的个人借款合同项下债务得到切实履行，乙方自愿向甲方提供抵押担保。抵押物为：崇阳街道××单元××号的住宅。并于2018年6月26日办理了抵押登记，抵押登记号为川2018崇州市不动产证明第0005639号。 2018年7月3日，金都银行将借款480000元发放给刘兵。刘兵、徐睿应于2018年12月21日、2019年6月21日、2019年12月21日、2020年6月21日分别归还本金2万元，但其均未归还，并于2019年3月21日开始欠付利息。截止2020年4月7日，刘兵、徐睿尚欠借款本金480000元，利息、罚息、复利分别为41011.77元、6176.67元、2197.14元。 上述事实，有原、被告当庭陈述及金都银行提交的当事人身份信息、借款申请书、借款申请表、提款申请书、借款支取凭证、个人借款合同，抵押合同，不动产权登记证书、不动产登记证明，债权明细表等，在案佐证。 本院认为，金都银行与刘兵、徐睿签订的《个人借款合同》，与刘兵签订的《抵押合同》，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，合同各方应按合同约定全面履行各自的义务。金都银行按照上述合同约定向刘兵、徐睿发放了借款，刘兵、徐睿未能在约定的期限内偿还相应借款本息构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零七条“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，以及《个人借款合同》的相关约定，刘兵、徐睿未按期还款，金都银行有权按照借款合同的约定要求刘兵、徐睿提前归还贷款本息和赔偿损失。截止2020年4月7日，刘兵、徐睿尚欠借款本金480000元，利息、罚息、复利分别为41011.77元、6176.67元、2197.14元；对2020年4月8日起的罚息、复利，应当以剩余借款本金为基数，按照《个人借款合同》的约定进行支付。 关于违约金的问题。《个人借款合同》约定，刘兵、徐睿如违反本合同任意条款项的约定，均应向金都银行承担违约责任，支付总贷款额20%的违约金，并赔偿一切经济损失。故刘兵、徐睿应当向金都银行支付违约金，但该项违约金与利息、罚息、复利的总额不得超过年利率的24%。 刘兵以其所有的房屋就案涉借款提供抵押担保，且办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，以及《抵押合同》的约定，金都银行对涉案抵押物依法享有抵押权，并享有优先受偿权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告刘兵、徐睿于本判决生效之日起五日内偿还原告都江堰金都村镇银行有限责任公司借款本金人民币480000元，并支付利息、罚息、复利（计算方法：截止2020年4月7日，利息、罚息、复利分别为41011.77元、6176.67元、2197.14元；对2020年4月8日起的罚息、复利，应以剩余借款本金为基数，按照《个人借款合同》的约定进行支付）； 二、被告刘兵、徐睿于本判决生效之日起五日内支付原告都江堰金都村镇银行有限责任公司违约金，违约金及本判决第一项确定的利息、罚息、复利总计不得超过年利率的24%； 三、原告都江堰金都村镇银行有限责任公司对川2018崇州市不动产证明第0005639号项下抵押物（位于崇阳街道××单元××号的房屋）依法享有抵押权并享有优先受偿权，即在被告刘兵、徐睿不履行本判决第一、二项内容债务时，原告都江堰金都村镇银行有限责任公司有权以川2018崇州市不动产证明第0005639号项下抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、驳回原告都江堰金都村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取4547元，由被告刘兵、徐睿共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 白艳雯 二〇二〇年八月二十七日 法官助理 肖二磊 书 记 员 徐星月