重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初2586号原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：何跃才，男，汉族，系原告单位职工，住重庆市铜梁区。被告：白家洪，男，1974年7月10日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：刘春燕，女，1985年2月26日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中行铜梁支行）与被告刘春燕、白家洪信用卡纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告中行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才到庭参加诉讼，被告刘春燕、白家洪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还借款56272.93元，其中本金40674元，利息9023.63元，还款违约金6575.30元；2.依法判决被告支付自2020年5月26日起至该款还清之日止以本金40674元为基数，按日利率万分之五计付利息；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年5月10日，刘春燕就职于中国邮政银行重庆铜梁支行大庙分理处。其向原告提供6个月交易流水及收入证明作为财力证明，填写中国银行长城环球通信用卡申请表，认真阅读《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则”后，申请了一张“长城环球通爱驾信用卡”卡号为XXXXXXXX,信用额度3000元。该卡于2017年5月16日激活，以此为载体向原告申请汽车分期专向贷款。2017年5月10日，刘春燕与原告的合作商重庆市同谦商贸有限公司签署《汽车代购合同》，购买东南2016款1.5L手动尊享轿车，成交价7.79万元。二被告申请汽车分期专向贷款5.9万元。向原告申请汽车分期专向贷款5.9万元。根据双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押类）和《中国银行信用卡分期业务客户告知书》约定首付1.89万元，分36个月还清，手续费率9.5%（即利息）155.61元/月，等额本息方式还款，每月归还本金1638元。获批后，2017年5月17日，原告按被告委托，将5.9万元的汽车分期款转予重庆市同谦商贸有限公司。根据双方约定，被告应当在每月12日前偿还本息至被告所持信用卡。但至2018年5月29日，被告仅归还13期本息就停止还本付息，欠23期本金37674（1638元/期×23期），再加上常规额度3000元使用后未足额归还，至2020年5月25日，已累计欠付56272.93元，其中本金40674元，利息9023.63元，还款违约金6575.30元。被告开始逾期至今，已近2年未履行还款付息义务，应承担违约责任。被告刘春燕、白家洪未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年5月10日，刘春燕填写《中国银行信用卡个人申请表》，在申请表手写签字认可如下内容“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。之后，取得了授信额度为3000元的信用卡一张，卡号XXXXXXXXX。中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）第三条利息和收费17.除本合同......在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额指=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金［滞纳金=（最低还款额-您已还金额）×5%］。18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，刘春燕、白家洪填写了《信用卡汽车分期业务申请表》（抵押类），该申请表除载明了刘春燕、白家洪的身份、职业等情况外，申请表下端“本人在此郑重声明并承诺”载明;上述情况完整、真实......2.本人自愿以本人所购东南DX32016款1.5L手动尊贵型汽车之全部权益抵押给抵押权人中行铜梁支行等。刘春燕还与中行铜梁支行签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（抵押类），又在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》签字捺印。《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同》（抵押类）主要约定，分期额度及期限为59000元，分期期限为36期（一期为一个月），自借款人实际交易日起算。分期付款额度的用途为借款人支付其购买的东南DX2016款1.5L手动尊贵型汽车及相关衍生产品的款项。手续费费率为按月分期向银行支付手续费方式。分期付款额度的使用为借款人授权贷款人通过借款人的信用卡账户/卡号完成分期付款交易，将分期付款金额（不含手续费金额）划至借款人所购商品的经销商的专用账户：账户名称：“重庆市同谦商贸有限公司”，开户行：中国农业银行重庆铜梁支行，账号：XXXXXXXX。还款方式为“分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。扣收借款人“分期付款”手续费和本金的所提额账户（信用卡账户），卡号XXXXXXXXX。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。最低还款额约定信用卡“分期付款”业务无最低还款额，即应全额归还每月欠款。合同附件信用卡“分期付款”（抵押类）通用条款系构成本合同不可分割的组成部分。该通用条款第四条借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约（2）未按期归还透支本金及手续费。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。另，《中国银行信用卡分期业务客户告知书》第三条违约责任约定“......如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易....并按规定将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。”同时，刘春燕向中行铜梁支行出具《委托支付申请表》委托中行铜梁支行将分期期数为36期，金额为59000元的款项支付给重庆市同谦商贸有限公司在中国农业银行重庆铜梁支行开设的XXXXXXXXXX账户。截止2020年5月25日，刘春燕、白家洪尚欠本金40674元，利息9023.63元，还款违约金6575.30元，合计56272.93元。审理中，中行铜梁支行明确诉请的违约金实际就是合同约定的滞纳金。上述事实，有中行铜梁支行的陈述及其举示的《中国银行信用卡个人申请表》、信用卡领用合约、身份证复印件、结婚证复印件、信用卡逾期明细、信用卡交易明细查询、《信用卡汽车分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《汽车代购合同》等证据在案佐证，本院足以认定。本院认为，根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。刘春燕向中行铜梁支行申请使用信用卡，有刘春燕向中行铜梁支行申请使用信用卡的申请书、信用卡领用合约以及双方签订的中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同等在案佐证，本院予以确认。中行铜梁支行与刘春燕签订的上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照分期借款合同及信用卡领用合约等的约定履行各自的义务。刘春燕使用信用卡透支后，未按约定期限履行还款义务，已构成违约，依法应承担逾期还款的违约责任。中行铜梁支行宣布合同项下的所有欠款全部提前到期并请求刘春燕支付截止2020年5月25日欠付信用卡借款本金40674元，本院予以支持。关于利息的问题。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。对截止2020年5月25日的利息9023.63元，未超过规定的上下限标准，本院予以支持。另，中行铜梁支行要求刘春燕自2020年5月26日起以本金40674元为基数按照日万分之五计付利息，未超过人民银行关于商业银行贷款利率上限的规定，也符合双方当事人约定，本院予以支持。关于违约金的问题。中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人提供协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中行铜梁支行明确还款违约金6575.30元系滞纳金，并且其未举示证据证明双方对违约金进行了约定，故诉请滞纳金依照此规定，本院不予支持。刘春燕向中行铜梁支行借款购车系与白家洪夫妻关系存续期间所为。白家洪在《信用卡汽车分期业务申请表》签字，应当视为白家洪明知刘春燕向中行铜梁支行的借款用于家庭购置车辆，为此，该借款应当作为其二人的夫妻共同债务进行认定。中行铜梁支行请求刘春燕及白家洪共同偿还的理由，于法有据，本院予以确认。刘春燕、白家洪经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，也未提出答辩意见，视为放弃抗辩权。本院采信中行铜梁支行关于刘春燕、白家洪欠付信用卡借款本金和利息的相关事实的陈述及举证。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘春燕、白家洪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2020年5月25日信用卡借款本金40674元、利息9023.63元；二、被告刘春燕、白家洪于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行支付以信用卡本金40674元为基数从2020年5月26日起至该款还清之日止，按照日利率万分之五计算的利息；三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1206.80元，减半收取603.40元，由被告刘春燕、白家洪负担；此款由中国银行股份有限公司重庆铜梁支行垫付，于执行本判决时，由被告刘春燕、白家洪直接给付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  谭小东二〇二〇年八月十九日书记员  叶 利