广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初7791号原告：中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行，住所地：广东省东莞市******皇家公馆1、6、7栋商铺130、223。负责人：宣阳光，行长。委托诉讼代理人：李诗雅，广东新龙律师事务所律师。委托诉讼代理人：张楚林，广东新龙律师事务所律师。被告：谢裕昌，男，1982年9月22日出生，汉族，住广东省东莞市***********，公民身份号码：441************173。原告中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行（以下简称建设银行东莞东坑支行）与被告谢裕昌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，适用简易程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告建设银行东莞东坑支行的委托诉讼代理人李诗雅、被告谢裕昌均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行东莞东坑支行向本院提出诉讼请求如下：1.被告向原告偿还信用卡项下透支本金123300.02元及利息（含复利）、滞纳金/违约金、其他费用（暂计至2019年9月28日利息为393.42元、滞纳金/违约金1399.56元、其他费用36093.77元，自2019年9月29日起至清偿之日止，利息按照中国建设银行龙卡信用卡领用协议约定计算（日利率万分之五，按月计收复利），违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%计算，以上利息（含复利）、滞纳金/违约金、其他费用合计不超过年利率24%；2.本案的诉讼费用由被告负担。庭审中，原告明确滞纳金/违约金为违约金。事实和理由：2018年10月22日，被告在原告处智慧柜员机上申请了一张信用卡，卡号为622**********628，并约定还款账户为622*************338。同时，被告以该信用卡申请了分期金额150000元，分期60期，持卡人手续费率5%。而后被告实际支用了137000元，pos专项分期手续费为36093.77元，分期60期，即每期需归还本金2283.33元，手续费为685元。被告可凭此卡购买商品、接受服务或提取现金、转账、扣费等，但被告应于每月还款日前还清各项款项，包括但不限于欠款本金、利息（含复利）、费用（年费、取现手续费、pos专项分期手续费、违约金等）。另外，双方约定在履行合约过程中发生争议并提起诉讼的，由原告所在地有管辖权的人民法院管辖。此后，被告却不能依约及时还款，从2019年6月11日开始出现预期，截至2019年9月28日，已拖欠本金、利息（含复利）、违约金、pos专项分期手续费等。为维护自身权益，诉至法院。被告谢裕昌答辩称，确认拖欠原告本金123300.02元，因被告经济问题不能清偿。被告曾找过原告协商还款方案，原告要求先还三分之一本金，再分期。经本院审理查明事实如下，2018年10月22日，被告在智慧柜员机办理龙卡信用卡分期通业务，还款账户为622*************338，申请金额150000元，分期期数60期，手续费收取方式为分期收，手续费率0.005，分期资金支用方式为借记卡支用，专用借记卡号为621************4675，并声明已知悉约定《龙卡信用卡分期通业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》。2018年10月23日，被告申请支用分期通业务额度137000元。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第三条第5点约定，甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易对账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按每月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元。原告表示利息为日利率万分之五，复利按照上月未还利息的日万分之五计算，案涉诉请的利息包含了复利。根据原告提交的透支余额表、交易明细表显示，截至2020年6月10日被告透支欠款本金123294.02元，利息20406.12元、违约金1399.56元、手续费36093.77元。原告主张诉讼请求中的其他费用为手续费，每期手续费685元，60期合计41100元，被告已支付手续费5006.23元，尚欠手续费36093.77元。被告对透支欠款本金予以确认，但表示不清楚利息、违约金及手续费的拖欠情况。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申请办理了龙卡信用卡分期通业务，且已阅读并理解《龙卡信用卡分期通业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的全部内容，上述协议是双方真实的意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。截至2020年6月10日，被告拖欠原告透支欠款本金123294.02元，利息20406.12元、违约金1399.56元、手续费36093.77元，原告要求被告立即予以清偿，本院依法予以支持，同时，原告主张的上述利息、违约金、手续费的计算标准已超出年利率24%，本院酌情调整为不超过年利率24%。超出部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢裕昌应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行偿还信用卡透支本金123294.02元；二、被告谢裕昌应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行支付手续费36093.77元及利息、违约金（利息对透支本金及上月未还利息按日万分之五计算；违约金每月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元均自银行记账日起计算至实际清偿之日止，且分期手续费与前述利息、违约金总计不得超过以每期未偿还透支本金为基数，年利率24%自银行记账日起计算至实际清偿之日止计算之金额）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司东莞东坑支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1383元（原告已预交），由被告谢裕昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  谭艳婷二〇二〇年七月二十八日书记员  李科龙黄韵诗附相关法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。