福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初1794号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行,住所地福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 负责人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：陈晓宁，男，该银行员工。 被告：郑玉明，男，1987年10月29日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：赵桂花，女，1988年1月4日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：黄金火，男，1966年7月24日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商行忠门支行）与被告郑玉明、赵桂花、黄金火银行卡纠纷 一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行忠门支行的委托诉讼代理人陈晓宁到庭参加诉讼，被告郑玉明、赵桂花、黄金火经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行忠门支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑玉明和赵桂花（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金88999.07元以及该款自2020年3月22日（起诉状中笔误为2019年4月22日）起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）其中，暂计至2020年6月20日的利息、违约金共1674.74元，本金及相关费用共计90673.81元；2.判令黄金火对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2018年2月25日，郑玉明向农商行忠门支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用合作社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1.福万通金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由黄金火提供连带保证责任。黄金火于2018年2月27日在郑玉明的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行忠门支行按照申领审批程序通过郑玉明的申请，于2018年3月6日向郑玉明发放贷记卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为8.9万元，授信期限3年。但郑玉明自2020年2月发生账单后，连续两期，导致形成不良，根据《领用合约》规定需偿还全部欠款，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。赵桂花系郑玉明的妻子，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，赵桂花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郑玉明、赵桂花、黄金火未作答辩，也未提供证据。 农商行忠门支行围绕诉讼请求提供了下列证据： 1.身份证复印件三份。证明郑玉明、赵桂花、黄金火向农商行忠门支行提供本人身份及住址的真实性。 2.结婚证复印件一份。证明郑玉明与赵桂花于2011年6月27日登记结婚。 3.《普惠金融卡申请表》附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份。证明郑玉明向农商行忠门支行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，约定：客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡透支利息为每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。赵桂花在申请人配偶处签名捺印愿意对郑玉明使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任。黄金火在保证人处签名捺印并愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证。 4.贷记卡交易明细二份（当庭再提交截至当日的贷记卡交易明细一份）。证明郑玉明的违约情况。 5.贷记卡台账信息一份。证明郑玉明名下的普惠金融卡（卡号：62×××02）开户日期为2018年3月6日，信用额度为8.9万元，专项卡年利率12.6%。 本院经审查认为，农商行忠门支行提供的上述证据来源合法、内容明确，郑玉明、赵桂花、黄金火缺席又未提出书面异议，予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 郑玉明与赵桂花于2011年6月27日登记结婚。2018年2月25日，郑玉明向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”赵桂花在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印并向农商行忠门支行提供身份证、结婚证，确认其愿意对该福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。黄金火作为担保人，亦在该申请表保证人一栏签字确认，为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，该保证为不可撤销担保；保证范围为申请人因使用该卡而产生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所产生的一切费用；保证期间为申请人因使用该卡而产生的全部债务履行期限届满之日起二年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。农商行忠门支行于2018年3月6日向郑玉明发放贷记卡（卡号：62×××02），授信额度为8.9万元，授信期限3年。后郑玉明未能按时依约偿还透支款项，现尚欠农商行忠门支行透支本金88999.07元及自2020年3月22日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致诉讼。另查明，郑玉明于2020年7月18日自扣还款本金0.31元。案经审理，因郑玉明、赵桂花、黄金火缺席，致无法调解。 本院认为，郑玉明尚欠农商行忠门支行普惠金融卡透支本金88999.07元以及该款自2020年3月22日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。根据法律规定，发卡人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现农商行忠门支行主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。郑玉明申领福万通普惠金融卡时，赵桂花系其配偶且以其配偶的身份在申请表中签字确认承担共同还款责任，并向农商行忠门支行提供了自己的身份信息及结婚证，故应认为本案贷款系基于郑玉明、赵桂花的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，赵桂花应承担共同偿债责任。黄金火在申请表中以保证人身份签字确认承担连带保证责任，农商行忠门支行在保证期间向其主张权利，黄金火应按约定承担连带保证责任。郑玉明、赵桂花、黄金火经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑玉明、赵桂花应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行普惠金融卡透支本金88999.07元及以该款项为基数按合同约定计算自2020年3月22日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，郑玉明已经偿还的本金0.31元予以抵扣）； 二、黄金火对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2067元，减半收取计1033.5元，由郑玉明、赵桂花、黄金火负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄世滔 二〇二〇年八月二十七日 书记员  蒋玲玲 附相关法律依据条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。