陕西省白河县人民法院   民事判决书   （2020）陕0929民初781号     原告：陕西白河农村商业银行股份有限公司（以下简称“白河农商银行”），统一社会信用代码91610900223227165E，住所地陕西省白河县。   法定代表人：吴颖，男，系该公司董事长。   委托诉讼代理人：晁吉庆，男，系该公司宋家支行负责人。   被告：伍长双，男，汉族，1985年7月9日出生于陕西省白河县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住陕西省白河县。   被告：徐凌霞，女，汉族，1987年7月1日出生于湖北省枣阳市，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住湖北省枣阳市。   被告：伍泽清，男，汉族，1964年3月14日出生于陕西省白河县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住陕西省白河县。   被告：崔成美，女，汉族，1964年12月25日出生于陕西省白河县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住陕西省白河县。   原告白河农商银行与被告伍长双、徐凌霞、伍泽清、崔成美借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理，于2020年7月28日依法适用简易程序公开开庭进行审理，除原告委托诉讼代理人晁吉庆及被告伍长双外，上列其它诉讼参加人均未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。   原告白河农商银行向本院提出诉讼请求：1、判决被告伍长双、徐凌霞归还原告贷款本金35.15万元，贷款利息152571.2元，截至2020年5月9日逾期利息145311.5元，并自2020年5月10日起以本金35.15万元为基数，利率14.607%0支付逾期利息至本息清偿之日止；2、若被告伍长双、徐凌霞不能履行上述债务，则请求原告对拍卖、变卖被告伍泽清、崔成美抵押在原告的房产享有优先受偿权；3、若拍卖变卖被告抵押房产所得价款不足以偿还该笔贷款的本金及利息，被告伍泽清、崔成美对不足部分承担连带责任保证；4、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2015年5月3日，被告伍长双以支付工程款为由向陕西白河农村商业银行股份有限公司申请办理抵押担保贷款50万元，并提交借款申请书。2015年5月25日原、被告签订了白农商行借字[2015]第140407号个人借款合同，合同约定了借款金额、期限、用途及利率，借款金额为50万元，合同有效期自2015年5月25日至2018年5月24日，借款用途为支付工程款，借款月利率为9.738%0，借款到期不能按时归还的，自逾期次日计收逾期利息，逾期利率在借据利率基础上浮动50%，合同还约定借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。为确保被告伍长双能够按照个人借款合同约定进行还款，被告伍泽清以其所有的位于白河县XX镇XX村XX组的房产（权利证书编号：白房权证2013字第00012725号）向原告提供抵押担保，并于2015年5月25日与原告签订了白农商行抵字[2015]第14040701号抵押担保合同。担保范围为借款合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权费用。依法拍卖、变卖抵押物后所得价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带保证责任。原告依约为被告伍长双办理抵押担保贷款50万元，完成了贷款发放义务，并于当天办理了抵押登记。现借款已到期，原告有权要求被告偿还剩余贷款本金35.15万元及利息。同时若被告伍长双、徐凌霞不能偿还上述债务，则请求原告对拍卖、变卖被告伍泽清抵押的房产所得价款享有优先受偿权，且拍卖、变卖房产后若不能清偿全部借款本息，则被告伍泽清、崔成美对不足部分承担连带责任保证。综上，原告提起诉讼，请法院依法判决，支持原告诉讼请求。   被告伍长双辩称，借款属实，当时干工程贷款，近两年亏损，资金流转不过来，导致目前经济困难。贷款每年都在还，现在打算在两年内分批还清。   被告徐凌霞、伍泽清、崔成美经本院合法传唤未出庭，亦未向本院提交书面答辩意见。   原告围绕诉讼请求提交的借款申请、借款合同、业务谈话记录、借款人身份证及结婚证复印件、抵押申请表、抵押登记表及抵押审核认定书、担保合同、房产证及集体土地使用证、他物权证复印件等证据，被告均无异议，来源合法，内容客观、真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。   对原告提交的测息说明及还款明细，与被告庭审陈述相一致，对其真实性本院予以认定。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2015年5月3日，被告伍长双以支付工程款为由向陕西白河农村商业银行股份有限公司宋家分理处（以下简称“宋家支行”）申请借500000元。2015年5月25日，被告伍长双、徐凌霞与宋家支行签订编号为白农商行借字[2015]第140407号个人借款合同，合同约定：“本合同项下借款金额为500000元，借款期限自2015年5月25日至2018年5月24日，借款用途为支付工程款。借款执行浮动利率，一年一定，第一年度月利率为9.738%0，以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人，新利率执行时间为每年的12月21日。借款利息自借款发放之日起计算，按季结息。担保方式为抵押，抵押人伍泽清，抵押合同编号为2015-14040701。借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。”同日，被告伍泽清与宋家支行签订编号为白农商行抵字[2015]第14040701号抵押担保合同，合同约定：“鉴于被告伍长双与宋家支行签订了白农商行借字[2015]第140407号借款合同，被告伍泽清以其私有房产为借款提供担保，担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用，实现债务的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费 、差旅费及其他费用。合同约定依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年。”2015年5月25日，宋家支行与伍泽清在白河县房产管理所对伍泽清位于白河县XX镇XX村XX组（房屋所有权证：2013-00012725）的房屋办理了抵押登记。2018年5月24日，被告偿还本金10000元，2018年5月25日，被告偿还本金42000元，2018年9月30日，被告偿还本金5100元，2019年5月27日，被告偿还本金50000元，2019年6月27日，被告偿还本金14900元，2019年8月31日，被告偿还本金26500元，2020年7月31日，被告偿还本金10000元。截至起诉之日，被告共偿还利息114006.55元。   另查明，宋家支行系原告白河农商银行下属机构，无独立营业执照，无诉讼主体资格。   本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案原告下属宋家支行与被告伍长双、徐凌霞签订个人借款合同，系双方真实意思表示，该合同合法有效。宋家支行依约向被告伍长双、徐凌霞发放贷款500000元，被告伍长双、徐凌霞应当按照合同约定履行偿还本息并按合同约定承担逾期利息的合同责任。故对原告主张被告伍长双、徐凌霞立即偿还借款本金及借款利息、逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持。现被告已偿还借款本金158500元，还应偿还原告借款本金341500元。   根据合同约定，借款本金500000元，借款执行浮动利率，一年一定，第一年度月利率为9.738%0，之后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，新利率的执行时间为每年的12月21日，借款期限自2015年5月25日至2018年5月24日，   借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%，现原告主张被告按照借期月9.738%0及逾期月利率14.607%0支付借款利息，不违反法律规定及合同约定，本院予以支持。故被告应当支付原告借款期间利息为500000元×36×9.738%0=175284元，2018年5月24日被告偿还本金10000元，故当天利息为490000元×14.607%0÷30=238.58元，2018年5月25日至2018年9月29日期间利息为448000元×127×14.607%0×12127÷365=27323.17元，2018年9月30日至2019年5月26日期间利息为442900元×238×14.607%0×12238÷365=50621.15元，2019年5月27日至2019年6月26日期间利息为392900元×30×14.607%0×1230÷365=5660.47元，2019年6月27日至2019年8月30日期间利息为378000元×64×14.607%0×1264÷365=11617.73元，2019年8月31日至2020年7月30日期间利息为351500元×334×14.607%0×12334÷365=56379.50元。上述利息合计327124.60元，扣除被告已经支付的利息114006.55元，被告还应支付原告借款利息213118.05元，并自并自2020年7月31日起以本金341500元为基数按照月利率14.607%0支付逾期利息至完全清偿之日止。   被告伍泽清与宋家支行签订抵押担保合同，以其私有房产为上述借款提供担保，且办理了抵押登记，该抵押合法有效。原告有权以被告伍泽清位于白河县XX镇XX村XX组（房屋所有权证：2013-00012725）的房屋折价或者变卖、拍卖的价款优先受偿。且根据抵押合同约定，依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年，该约定不违反法律规定，本院予以确认，故在依法拍卖、变卖伍泽清位于白河县XX镇XX村XX组（房屋所有权证：2013-00012725）房屋后所得的价款清偿债务后尚有不足的，被告伍泽清对不足部分承担连带保证责任，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年。被告崔成美仅为本案抵押物的共有人，并非抵押担保人，故对原告主张若拍卖变卖被告抵押房产所得价款不足以偿还该笔贷款的本金及利息，被告崔成美对不足部分承担连带保证责任的诉讼请求不予支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、被告伍长双、徐凌霞于本判决生效后三十日内偿还原告陕西白河农村商业银行股份有限公司借款本金341500元及利息213118.05元，并自2020年7月31日起以本金341500元为基数按照月利率14.607%0支付逾期利息至清偿之日止；   二、原告陕西白河农村商业银行股份有限公司有权以被告伍泽清位于白河县XX镇XX村XX组（房屋所有权证：2013-00012725）的房屋折价或者变卖、拍卖的价款优先受偿；   三、拍卖、变卖被告伍泽清位于白河县XX镇XX村XX组（房屋所有权证：2013-00012725）的房屋之日起两年内，被告伍泽清对剩余债务承担连带保证责任；   四、驳回原告陕西白河农村商业银行股份有限公司的其它诉讼请求。     如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费6570元，因适用简易程序减半收取3285元，由被告伍长双、徐凌霞负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，提起上诉，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。         审 判 员  郑辉       二〇二〇年八月十一日                    法官助理  姜曼            书 记 员  龚洪琏                  1