河北省唐山市路南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0202民初1308号 原告：兴业银行股份有限公司唐山分行，住所地河北省唐山市路南区新华西道110号。 负责人：赵国昭，该行行长。 委托诉讼代理人：薛辉，河北冀华（唐山）律师事务所律师。 被告：王国生，男，1968年2月12日出生，汉族，住河北省唐山市路北区。 原告兴业银行股份有限公司唐山分行（以下简称兴业唐山）与被告王国生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业唐山的委托诉讼代理人薛辉、被告王国生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴业唐山向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金268920元，利息7080.78元以及罚息24414.45元；2、判令被告向原告支付以上述本金为基数，自2020年6月3日起至实际还款之日止的罚息，罚息利率按照13.5%计算(9%×1.5)；3、判令被告向原告支付以7080.78元为基数，自2020年6月3日起至实际还款之日止的复利，利率按照13.5%计算；4、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年10月22日被告在原告的网贷系统上申请了兴闪贷额度人民币268920元，并在网贷系统签署了《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》（以下简称额度合同），同日经原告审批后向被告发送《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》（以下简称通知书），被告对通知书内容收悉并确认启用。通知书中载明授信额度为人民币268920元，（大写：贰拾陆万捌仟玖佰贰拾元），贷款用途住房装修，单笔贷款最长期限为壹年（实际贷款期限以支用时选择的期限为准），单笔贷款年利率9%（固定利率），还款方式为多次还息，一次还本，还款日为每月16日，另记载贷款逾期或未按合同约定的用途使用贷款资金，罚息利率为贷款利率上浮50%，额度合同第六条约定对未按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后的利息、挪用罚息以及逾期罚息），债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率计收复利。复利的计收方式按照本合同约定的借款计息方式计息。额度合同第八条约定债务人未按本合同及《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》的约定偿还借款本息的行为构成违约。债权人即本案原告有权宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满。上述额度合同以及通知书签订后，原告当日(2018年10月22日）即按照约定向被告放款268920元，全面履行了合同义务，而被告在贷款到期日并未偿还本金以及剩余利息，经原告催促后仍拒不履行还款义务。被告的行为已经构成根本违约。 被告王国生辩称，原告所诉的放款时间节点及按合同履行的程序均属实，但贷款是以我的名义替我侄子申请，因为我侄子做买卖亏本导致未能按照合同约定偿还本息，我作为贷款人目前除了每月6000余元工资没有其他经济来源，且除了原告的贷款之外，我还负担多家银行贷款及信用卡债务，希望原告考虑我的实际还款能力。另外，我在向原告申请贷款之前原告已经外欠200多万元的贷款，原告在向我发放贷款时应考虑我的实际偿还能力，原告对申请贷款的条件审核不严，也应承担一部分责任。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年10月22日，被告王国生通过兴业银行微信公众号申请“兴闪贷”贷款，并同意了兴业唐山提供的《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》，合同约定：“债权人同意债务人在该核定的额度内以本人借记卡作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，由债务人在债权人提供的电子渠道（包括网上银行、微信银行、手机银行等）实施操作，循环使用贷款，自助完成借款与还款，无须逐笔出具书面借款申请，无须逐笔签订借款合同；债务人根据本额度合同约定，在授信额度内自助办理融资业务时，每笔主债务金额、主债务履行期限等具体约定以债务人在自助渠道（包括网上银行、微信银行、手机银行等）获取的《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》记载的内容为准；《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力；授信额度项下所有贷款的借款利率按照额度生效之日确定的定价基准利率以及定价公式确定，并在借款期限内保持不变，不分段计息；所有贷款以借款实际占用天数计算利息。额度项下的每笔借款利率以《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》为准；贷款本息偿还方式具体见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》；如债务人未按期还款即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》，计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行；对未按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后的利息，挪用罚息以及逾期罚息），债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率计收复利。复利的计收方式按照本合同约定的借款计息方式计息；债务人未按本合同及《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》的约定偿还借款本息，债务人违反本合同项下《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》所约定的义务，视为债务人违约，债权人有权解除合同，要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人承担债权人实现债权的费用并赔偿其他损失。”同日，兴业唐山向王国生出具《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》，载明借款人姓名为王国生，贷款用途为住房装修，授信额度为268920元，授信期限自2018年10月22日至2021年10月22日，单笔贷款最长期限一年，单笔贷款年利率9%（固定利率），单笔贷款还款方式为按月付息到期还本，指定还款日为每月16号，贷款逾期或未按合同约定的用途使用贷款资金，罚息利率为贷款利率上浮50%。同日，根据被告王国生申请，兴业唐山将上述贷款268920元发放至被告王国生在兴业唐山开立的银行账户中。被告王国生正常偿还利息至2019年6月16日。被告王国生贷款到期日为2019年10月22日。 截至2020年6月3日，王国生尚欠兴业唐山借款本金268920元，利息7080.78元、罚息24414.45元。 以上事实，有兴业唐山提交的《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》、《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》、兴业银行手机银行客户端操作截图、兴业银行系统截图、兴业银行流水及当事人陈述在卷为凭。 本院认为，目前网上申请办理业务已成为银行业务发展的趋势，业务的办理取决于申请人的诚信填写信息及后台大数据的分析审批，本案中的《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。对于被告王国生提出的替别人申请贷款，贷款用途非真实意思表示的抗辩，本院不予采信，因被告为完全民事行为能力人，其对自己的行为应作出合理预判并承担相应的法律责任。原告兴业唐山依约向被告王国生发放了贷款268920元，被告王国生应依约偿还借款本息。因被告王国生未按时足额偿还借款本息，兴业唐山主张收回涉案借款本息，符合合同约定，本院予以支持。原告兴业唐山要求被告刘晶支付罚息24414.45元及自2020年6月3日起至全部款项清偿之日止按照年利率13.5%计算借款本息罚息，符合合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条判决如下： 一、被告王国生于本判决生效之日起三十日内偿还原告兴业银行股份有限公司唐山分行借款本金268920元、利息7080.78元及罚息24414.45元； 二、被告王国生于本判决生效之日起三十日内支付原告兴业银行股份有限公司唐山分行以借款本金268920元为基数，按年利率13.5%计算的自2020年6月3日起至实际清偿之日止的罚息； 三、被告王国生于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司唐山分行以未偿还利息7080.78元为基数，按年利率13.5%计算的自2020年6月3日起至实际清偿之日止的罚息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2882元（已减半收取），由被告王国生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审 判 员 韩丽 二〇二〇年八月四日 法官助理 丁星 书 记 员 李晶