福建省泰宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0429民初520号 原告：泰宁县农村信用合作联社，住所地泰宁县杉城镇金湖东路1号。统一社会信用代码：9135042915602114X7。 法定代表人：陈瑜，该联社理事长。 委托诉讼代理人：肖远生，男，该联社职员。 被告：温宗华，男，1972年9月12日出生，汉族，住泰宁县。 原告泰宁县农村信用合作联社（以下简称泰宁信用联社）与被告温宗华信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告泰宁信用联社的委托诉讼代理人肖远生到庭参加诉讼，被告温宗华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泰宁信用联社向本院提出诉讼请求：1.依法判令温宗华归还泰宁信用联社普惠卡借款本金28924.03元、透支分期手续费即利息10998.57元及违约金26591.65元（手续费即利息、违约金起算时间为2015年10月21日截止2019年3月21日），合计本息66514.25元，以后透支分期手续费即利息、违约金按普惠卡合约规定计算至还款日止；2.温宗华承担本案诉讼费用、保全费用。事实和理由：温宗华因资金周转需要，于2014年11月19日向泰宁信用联社申请并填写福万通普惠金融卡一张，申请借款金额3万元，签订了普惠金融卡领用合约，知晓并同意遵守普惠金融卡领用合约的重要提示、使用、还款、收费标准（如违约金为每月最低还款额未偿部分的5%）等规定。2014年12月23日，泰宁信用联社按约向温宗华签发了3万元普惠金融卡，卡号为62×××01，该卡按月缴息，年利率为9.9%，到期利随本清，期限至2017年12月。温宗华从激活该卡并多次透支消费后，从2015年12月19日至今未能按约缴息，已连续41个月未按普惠卡合约规定履行还款，温宗华已构成合约中第五条第九款规定的违约情形，故泰宁信用联社要求温宗华立即清偿普惠卡所有欠款。截止2020年6月30日温宗华结欠泰宁信用联社普惠卡借款本金28924.03元、透支分期手续费即利息10998.57元及违约金26591.65元（利息、违约金起算时间为2015年10月21日截止2019年3月21日），合计本息66514.25元。泰宁信用联社多次向温宗华催收，温宗华却置之不理，故诉至法院。 温宗华未作答辩。 泰宁信用联社围绕诉讼请求提交了以下证据：泰宁信用联社营业执照复印件1份、法定代表人身份证明复印件1份、温宗华身份证复印件1份、普惠金融卡申请表复印件1份、普惠卡领用合约复印件1份、普惠金融卡卡片交易明细1份、未还款证明1份、逾期贷款催收通知书复印件1份、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件1份、（2020）闽0429财保102号民事裁定书复印件1份、诉讼费发票复印件1份。温宗华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视其放弃举证、质证权利。本院认为，泰宁信用联社提供的上述证据，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2017年11月19日，温宗华向泰宁信用联社递交《福万通普惠金融卡申请表》申请办理福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡），申请信用额度3万元，温宗华在申请表上亲笔签字表示:“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则”。泰宁信用联社(乙方)与申请人温宗华(甲方)在《福万通普惠金融卡申请表》的附件《福万通普惠金融卡领用合约》(以下简称《普惠金融卡领用合约》）对普惠金融卡的申领、收费、还款及计息、挂失、有效期、当事人的权利和义务等进行约定。《普惠金融卡领用合约》第二条第2项约定:“普惠金融卡透支取现(转出),消费均不享受免息期”。第二条第3项约定:“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等,根据本人资金使用情况,全部或部分归还本金,若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付滞纳金。”第五条第9项约定:“甲方超过到期还款日,未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片,且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包含但不限于分期付款，手续费等)，甲方已支付分期付款手续费不作返还。……”第八条约定:“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定,未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。”普惠金融卡收费标准规定：预借现金/消费/转账利率各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%,最低5元；并说明：各项收费如有变动,将以公告或短信形式通知。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第六条规定:“到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。全部应还款额指截至当前账单,持卡人累计未还费用、交易本金及利息等总和。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额,包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额,以及以前月份最低还款额未还部分总和。滞纳金指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时,按规定应向各行社支付的费用。”第三十八条规定:“持卡人还款时,按照以下顺序进行还款:正常透支或逾期1-90天(含)的,按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还;逾期91天以上的,按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。” 2014年12月23日，经泰宁信用联社审查同意授予温宗华信用额度为3万元、期限三年、年利率为9.9%的普惠金融卡,卡号为62×××01。温宗华对该张金融卡开卡后，用该普惠金融卡于2015年1月18日预借现金3万元,后未按期还款，至2015年9月21日产生利息及滞纳金共计4436.73元未按期归还，后温宗华于2015年9月24日、9月26日、9月30日先后还款1000元、3600元、100元，至9月30日其账户尚欠透支本金29736.73元，于2015年10月21日产生账单利息为386.3元，温宗华于2015年10月28日预借现金1元，于2015年10月28日分二次还款共30200元，当日温宗华该金融卡上记账利息及本金已还清，尚有溢交金75.97元，温宗华于2015年10月29日分8次共预借现金3万元，扣除溢交金后当日实际透支本金29924.03元，之后温宗华未还款，产生了相关利息及滞纳金，温宗华于2016年8月27日还款1000元，该1000元按规定计入归还本金。自2017年1月起，泰宁信用联社信照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》精神，将账单上的利息、滞纳金改为本金透支分期手续费、违约金，计算标准仍按原合同规定。至2020年6月30日，温宗华尚欠透支本金28924.03元及利息、违约金（包含滞纳金）未偿还（其中截止2019年3月21日按合同计算的利息为10998.57元、违约金（包含滞纳金）为26591.65元）。泰宁信用联社向温宗华催讨未果遂诉至法院。泰宁信用联社于2020年6月24日向本院申请诉前财产保全，请求对温宗华的银行存款6.6万元予以冻结，本院于同日作出（2020）闽0429财保102号民事裁定，裁定冻结温宗华的银行存款6.6万元，泰宁信用联社支付申请费680元。 本院认为,普惠金融卡的申领与发放，系泰宁信用联社、温宗华双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，当事人应当按照普惠金融卡领用合约的约定全面履行自己的义务。在案涉合约履行过程中，泰宁信用联社按约向温宗华发放普惠金融卡并提供约定的金融借款服务，温宗华利用该信用卡进行刷卡取现而发生透支，且拒不偿还透支款项，已构成违约，依法依约应承担全额偿还所欠款项的违约责任。泰宁信用联社要求温宗华支付尚欠的透支本金28924.03元，有事实和法律依据，予以支持。泰宁信用联社与温宗华签订的合同约定收取利息和滞纳金，因2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明文取消收取滞纳金,但该通知载明自2017年1月1日起实行,故该通知对2017年1月1日之前所收取的滞纳金不具有约束力。虽然泰宁信用联社将滞纳金改为违约金，鉴于案涉违约金系合约中并不存在的新的合同内容，且双方当事人于2017年1月1日之后对违约金的收取方式和标准未达成新的约定，因此，对泰宁信用联社要求温宗华自2017年1月1日起支付逾期付款违约金的诉请，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。本案普惠金融卡违约金和利息总额不得超过欠款本金按年利率24%计算的金额。2015年10月21日至2015年10月28日以透支本金29736.73元按月利率2%计算的数额为138.77元，2015年10月29日到2016年8月27日以透支本金29924.03元按月利率2%计算的数额为5964.86元，自2016年8月27日起至2019日3月21日以透支本金28924.03元按月利率2%计算的数额为17836.49元，以上共计23940.12元。故，泰宁信用联社要求温宗华支付自2015年10月21日至2019年3月21日的透支利息10998.57元及违约金26591.65元，其总额已超过按月利率2%计算的数额，超过部分不予支持。温宗华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、温宗华应于本判决生效后十日内支付泰宁县农村信用合作联社透支本金28924.03元; 二、温宗华应于本判决生效后十日内支付泰宁县农村信用合作联社利息、违约金（截至2019年3月21日的利息、违约金总和为23940.12元，之后的利息、违约金总和以尚欠的透支本金28924.03元为基数按月利率2%计算至实际还款之日止）； 三、驳回泰宁县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1462元，减半收取计731元，财产保全费680元，合计1411元，由温宗华负担1121元，泰宁县农村信用合作联社负担290元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员  江 红 二〇二〇年八月十九日 法官助理  杨香梅 书 记 员  戴晓军 附： 一、判决书所引用的主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。” 【判后答疑提示】 您对本案有任何疑问，可以通过扫描下方二维码（泰宁法院判后答疑工作号），或登入泰宁县人民法院官方网站××／ｉｎｄｅｘ.ｐｈｐ？ｍ＝ｐｈｄｙ，或拨打判后答疑热线0598-7832551。