福建省明溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0421民初662号 原告：明溪县农村信用合作联社,住所地明溪县雪峰镇河滨北路339号。统一社会信用代码：9135042115574651XN。 法定代表人：林志民，系该社理事长。 委托诉讼代理人：饶卫华，福建归化律师事务所律师。 被告：陈良裕，男，汉族，1979年5月26日出生，住福建省明溪县。 被告：李水香，女，汉族，1985年11月15日出生，住福建省宁化县。 被告：曾栏生，男，汉族，1977年12月6日出生，住福建省明溪县，公民身份号码： 350421197712067015。 被告：赖典金，男，汉族，1973年1月20日出生，住福建省明溪县。 原告明溪县农村信用合作联社与被告陈良裕、李水香、曾栏生、赖典金银行卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告明溪县农村信用合作联社的委托诉讼代理人饶卫华、被告曾栏生、赖典金到庭参加诉讼。被告陈良裕、李水香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 明溪县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告陈良裕、李水香偿还原告借款本、息、违约金50772.13元（截至2020年7月21日，结欠本金43666.37元，结欠利息、违约金7105.76元）；2.被告陈良裕、李水香向原告支付自2020年7月22日起至实际还清借款本、息之日止按每日万分之二点五计算的利息，并按普惠卡领用合约的约定向原告支付违约金；3.被告曾栏生、赖典金对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由四被告承担。事实和理由：2016年7月16日，被告陈良裕向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡。同日，被告李水香签署声明书，同意办理普惠金融卡并愿意和申请办卡人一起负责清偿所申请的普惠金融卡的本金、利息及相关费用。被告曾栏生、赖典金签署了普惠金融卡（个人卡）保证担保合同。合同约定：为了确保债务人陈良裕与债权人签订的普惠金融卡领用合约的切实履行，保证人自愿为债务人依主合同使用金融卡与债权人形成的债务提供最高额保证。保证责任范围包括主合同项下债务本金、利息、违约金、费用等。保证担保方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起二年。被告陈良裕与李水香系夫妻关系，李水香签署声明书，声明同意办理普惠卡并愿意和申请办卡人一起负责清偿所申请的普惠卡的本金、利息及相关费用。本案债务属于夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还。依被告陈良裕的申请，原告核准并于2016年7月28日向被告陈良裕发放了普惠金融卡，利率为每日万分之二点五，信用额度50000元。被告陈良裕于2016年8月9日激活并使用该卡借出款项，自2019年7月19日开始违约，截至2020年7月21日，结欠本金43666.37元，结欠利息、违约金7105.76元，合计50772.13元。现请求依法判决支持原告的诉讼请求。 曾栏生辩称，贷款已经到期，原告并未通知担保人，担保期限已过。 赖典金辩称，不清楚陈良裕还款情况，原告有通知我。 陈良裕、李水香未到庭亦未提供书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2016年7月16日，陈良裕向明溪县农村信用合作联社（以下简称信用联社）申请办理福万通普惠金融卡。信用联社告知陈良裕普惠金融卡授信期限3年，信用额度，透支初始日利率万分之2.5，透支不享受免息期等信息。陈良裕在阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息后，承诺愿意遵守福万通普惠金融卡领用合约的各项规定，且在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认，并与信用联社就申请使用普惠金融卡的有关事宜达成合约。同日，李水香签署声明书，其愿意和陈良裕一起负责清偿普惠金融卡的本金、利息及相关费用。曾栏生、赖典金也于同日与陈良裕、信用联社签订普惠金融卡（个人卡）保证担保合同。依陈良裕的申请，信用联社核准并于2016年7月28日向陈良裕发放了普惠卡，信用额度50000元，利率为每日万分之二点五。陈良裕于2016年8月9日激活并使用该卡借出款项，自2019年7月19日开始违约，截至2020年7月21日，结欠本金43666.37元，利息、违约金7105.76元，合计50772.13元。 另查明，陈良裕与李水香系夫妻关系。陈良裕于2016年7月16日出具文书送达地址确认书，确认明溪县夏坊乡李沂村李家坪1号为催收函、对账单等文书及法院送达司法文书的送达地址。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，陈良裕与信用联社签订申请使用普惠金融卡合同，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规效力性强制性规定，合同有效。双方当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。陈良裕持卡透支信用联社的资金后，未按约在还款期限内履行还款付息义务，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。曾栏生、赖典金、陈良裕与信用联社签订的普惠金融卡保证担保合同，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规效力性强制性规定，该保证合同有效。保证合同约定了保证范围为主合同项下债务本金、利息、违约金及相关费用等，保证方式为连带保证责任；保证期间为债务履行届满之日起二年。本案保证期间未超过，曾栏生、赖典金应按约承担连带保证责任。案涉借款发生于李水香与陈良裕夫妻关系存续期间，李水香声明愿意和陈良裕一起负责清偿陈良裕所申请的普惠金融卡的本金、利息及相关费用。本案陈良裕所欠信用联社的债务为夫妻共同债务，李水香应承担连带清偿责任。现信用联社诉请要求陈良裕、李水香偿还借款本金、利息及违约金，曾栏生、赖典金承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。但因利息、违约金叠加，利息、违约金的计算以不超过年利率24%为宜。 综上所述，原告诉讼请求的依据和理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条；《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第四十二条；《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》第一条；《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈良裕、李水香应于本判决生效之日起一个月内偿还明溪县农村信用合作联社借款本金43666.37元; 二、陈良裕、李水香同时应支付明溪县农村信用合作联社逾期利息及违约金7105.76元（计算至2020年7月21日）；此后的逾期利息及违约金按照福万通普惠金融卡领用合同及章程、使用须知等约定计算至实际还清欠款之日止（逾期利息、违约金合计以年利率24%为限）； 三、曾栏生、赖典金对前述一、二项的债务承担连带清偿责任； 四、曾栏生、赖典金承担保证责任后，有权向陈良裕、李水香追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1123元，减半收取561.5元，由陈良裕、李水香、曾栏生、赖典金负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  何毅明 二〇二〇年八月十三日 书记员  李敏雯 附：（2020）闽0421民初662号民事判决书适用法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。