四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6680号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号高新国际广场E座。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：王燕，女，1985年7月29日出生，汉族，长沙市芙蓉区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告王燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告王燕经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币83180.52元；2．判令被告按照编号锦程第（H201811090452）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年12月11日，未还利息为人民币1393.32元，未还罚息为人民币101.77元，未还复利为人民币0.00元，未还违约金0.00元，合计84675.91元；3．判令本案诉讼费由被告承担。 事实及理由：原告与被告签订编号为锦程第（H201811090452）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定原告向被告发放贷款人民币11万元整，贷款期限36个月。合同签订后原告于2018年11月9日向被告发放了贷款11万元整。但被告自2019年8月12日起就开始出现逾期，至今仍未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。根据《个人消费贷款合同（信用类）》第5.3条、第5.4条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现原告根据上述约定，要求被告提前归还剩余本金，归还未偿还本金，并按照合同约定向原告支罚息、复利、违约金等。 被告王燕未到庭，亦未提交书面答辩意见和证据。 经审理查明：2018年11月5日，王燕向锦程消费公司申请贷款，并填写了《个人消费借款申请表》，申请贷款150000元，贷款期限36个月，贷款用途装修。据此申请，锦程消费公司与王燕通过电子签章的方式签订编号为锦程第（H201811090452）号《个人消费贷款合同（信用、保证类）》合同，约定甲方（借款人）王燕向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款金额为110000元，贷款用途为装修，期限36个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率＋调整利率）的基础上上浮43.86%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20.50%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第12日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第2.4条约定“贷款为一次性发放至甲方通过乙方及乙方平台办理贷款业务时指定或绑定的账户。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）项按月等额还本付息法项还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2018年12月12日，以后还款日为每月的第12日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；……”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 2018年11月9日，王燕与锦程消费公司通过电子签章的方式签订《贷款借据》（申请号：20183090003850），借据载明：借款人姓名王燕，贷款期限36个月，还款方式等额本息，首次还款日2018年12月12日，首次还款金额4366.82元，期末还款日2021年11月12日，期末还款金额4116.07元，贷款本金110000元，每月还款金额4116.07元，收款银行：中国银行，收款银行卡号：62×××10。 2018年11月9日，锦程消费公司向王燕发放贷款本金110000元。根据锦程消费公司出具的账务计算明细和还款记录明细显示，王燕按时足额归还了第1期至第7期账单，从第8期账单（2019年7月12日）开始出现逾期还款，后2019年7月23日归还4280.61元（用于抵扣第8期账单），2019年9月18日归还4450元，2019年11月11日归还4500元，2019年12月10日归还4500元，上述还款已分别用于足额抵扣第9期至第11期账单以及第12期的部分账单。此后王燕未再还款。根据锦程消费公司提供的账务计算明细显示，从第12期开始，王燕持续出现逾期，其中第12期欠付本金为2695.07元，利息为1421元；第13期欠付本金为2741.11元，利息为1374.96元；第14期欠付本金为2787.93元，利息为1328.14元；第15期欠付本金为2835.56元，利息为1280.51元；第16期欠付本金为2884元，利息为1232.07元；第17期欠付本金为2933.27元，利息为1182.8元；第18期欠付本金为2983.38元，利息为1132.69元。截至2020年6月3日，王燕尚欠借款本金83180.8元、利息8952.17元、违约金（滞纳金）858.27元、罚息1879.63元以及复利0元。本案审理过程中，锦程消费公司提交情况说明表明，王燕的该笔贷款已于2020年6月28日核销，请求以2020年8月4日系统账单所主张的金额为准，即未偿还本金83180.82元，未偿还利息10555.49元，未偿还罚息2554.61元，合计96290.92元，此后息费不再计收。 庭审中，锦程消费公司表示，其利息计算方式为（贷款本金-已偿还本金）×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×资金占用天数，宣布到期后利息停止计收；宣布到期前罚息计算方式为当期未付本金×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×1.5×逾期天数，宣布到期后的罚息计算方式为全部未付本金×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×1.5×逾期天数；复利的计算方式为当期未偿还利息×贷款日利率（签订时贷款年利率/360）×1.5×逾期天数。违约金计算方式为当期逾期本金×5%，违约金只主张至宣布贷款到期日止，此后违约金不再主张。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、《客户回单》、《贷款借据》、财务计算明细、还款记录明细、情况说明、相关书证、庭审记录及当事人陈述等在案佐证，本院予以确认。 本院认为，王燕向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向王燕支付贷款本金11万元的事实清楚。王燕未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司宣布贷款提前到期并要求王燕提前偿还欠付本金及支付利息的请求于法有据，本院予以支持。锦程消费公司主张以起诉方式宣布贷款到期，贷款到期日为2020年6月3日，不违反合同约定，本院予以确认。已查明，截止2020年6月3日，王燕尚欠借款本金83180.8元、利息8952.17元，王燕应当继续归还上述欠款本息。 关于贷款利率，根据合同第1.4条约定：“本合同利率约定为浮动利率，……本合同签订时基准利率为年利率4.75%，……本合同签订时的贷款利率为20.50%。……。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定的利率随基准利率的调整按季度进行调整，……本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。……本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故结合合同约定，本院确定本案贷款利率不再浮动，固定为年利率20.50%。 关于罚息、复利请求，根据合同约定，罚息利率、复利利率均在贷款利率基础上上浮50%，即为30.75%，按照该利率计算所得的罚息、复利之和明细高于因被告违约所造成的实际损失，故结合审判实践经验，本院酌定罚息利率为年利率24%，因锦程消费公司已于2020年6月28日在系统核销了被告的该笔贷款，故罚息应计算至2020年6月28日止，此后罚息不再计收。对锦程消费公司主张的复利不予支持。综上，王燕应当支付的罚息包括两部分，1.宣布贷款到期前的罚息应以当期未付本金为基数，按照罚息利率计算至2020年6月3日止，2.宣布贷款到期后的罚息应以所有欠付本金为基数，按照罚息利率计算至2020年6月28日止。故王燕应当支付的罚息金额为2853.38元，具体计算过程如下：2695.07元×24%÷360天×204天+2741.11元×24%÷360天×174天+2787.93元×24%÷360天×143天+2835.56元×24%÷360天×112天+2884元×24%÷360天×83天+2933.27元×24%÷360天×52天+2983.38元×24%÷360天×22天+83180.8元×24%÷360天×25天（2020年6月4日至2020年6月28日）。关于锦程消费公司主张以系统提交的截止2020年8月4日的利息、罚息金额为准的意见，因锦程消费公司并未对上述数据的具体计算过程进行解释，且与合同约定的计算方式不符，故本院对其主张以上述金额为准的意见不予采纳。 对于锦程消费公司主张的违约金（滞纳金），本院认为，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，锦程消费公司因王燕违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而锦程消费公司针对王燕的借款已经收取了较高的利息、罚息，体现了对其损失的弥补及对王燕违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 现被告王燕经本院依法送达后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、一、被告王燕于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金83180.8元、利息8952.17元及罚息2853.38元。 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费958元，由被告王燕负担900元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担58元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年八月十三日 书记员 王艺洁