福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0703民初1759号 原告：詹巧云,女,1946年3月26日出生,汉族,住南平市建阳区。 委托诉讼代理人：刘某2（系詹巧云儿子）,男,住南平市建阳区。 原告：刘某1,男,2012年02月23日出生,住南平市建阳区。 法定代理人:刘某2（系刘某1二伯）,男，住南平市建阳区。 以上原告共同委托诉讼代理人：常江，福建潭正律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司南平中心支公司，住所地南平市八一路123号恒达商贸中心A座6层。统一社会信用代码91350700791771003H。 负责人：陈培全，总经理。 委托诉讼代理人：林其祖，北京中银（福州）律师事务所律师。 原告詹巧云、刘某1与被告新华人寿保险股份有限公司南平中心支公司（以下简称：新华保险南平支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告詹巧云的委托诉讼代理人刘某2、常江，原告刘某1的法定代理人刘某2及委托诉讼代理人常江，被告新华保险南平支公司的委托诉讼代理人林其祖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 詹巧云、刘某1向本院提出诉讼请求：判令新华保险南平支公司给付保险金1724000元。事实和理由：2019年7月22日17时26分,刘良寿驾驶二轮摩托车,从云谷小区往将口镇方向行驶,途经南林村往鑫隆合金交叉路口,与南林村往鑫隆合金有限公司方向行驶由陈治寿驾驶的轻型自卸货车发生碰撞,造成刘良寿受伤,两车损坏的交通事故。2019年8月1号3时许,刘良寿因抢救无效死亡。当事人情况:死者刘良寿,准驾纪录:ＣＩ,系闽Ｈ×××××号普通二轮摩托车驾驶人，肇事车主陈治寿,系闽Ａ×××××号轻型自卸货车驾驶人,在事故中无受伤。2019年8月23日，南平市建阳区公安局交警大队第350784120190000038号道路交通事故认定书认定：双方负事故同等责任。2019年8月7日，经福建武夷司法鉴定所鉴定死者刘良寿符合交通事故导致的死亡。经查,死者刘良寿在新华保险南平支公司处投保了“惠赢宝两全”保险（保单号887250288155）,事故发生在保险期内。保险合同第五条第4项的约定,新华保险南平支公司应按基本保险金额给付一般意外伤害身故保险金。但詹巧云、刘某1多次与新华保险南平支公司协商,新华保险南平支公司以死者刘良寿驾驶证过期为由拒绝赔付。詹巧云、刘某1认为，1.保险人在投保人订立保险合同时,没有做到对保险合同中有关免除保险人责任条款概念内容及其法律后果,主动以书面或口头形式向投保人做通常人能够理解的解释,保险人员没有尽到保险责任明确说明义务；2.刘良寿证件过期行为与此次交通事故并无直接因果原因,不是导致该宗事故发生的原因,而意外伤害保险的责任范围是外来的、意外的原因造成,因此新华保险南平支公司该项免责条款系单方霸王条款,应为无效条款。鉴于新华保险南平支公司的行为侵犯了詹巧云、刘某1的合法权益，故詹巧云、刘某1向人民法院提起诉讼,望判如所请! 新华保险南平支公司辩称，一、关于保险责任范围问题，应当认定为一般意外伤害身故而不是驾乘车意外身故。2019年7月22日17时26分，被保险人刘良寿驾驶闽Ｈ×××××号二轮摩托车，从建阳云谷小区往建阳将口镇方向行驶，途径南林村往鑫隆合金有限公司交叉路口，与南林村往鑫隆合金有限公司方向行驶的由陈治寿驾驶的闽Ａ×××××号轻型自卸货车发生碰撞，造成刘良寿受伤，两车损坏的交通事故。2019年8月1日3时许，刘良寿经福建省建阳第一医院抢救无效死亡。经建阳交警认定事故当事人刘良寿（被保险人）驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的报废车辆上路行驶等原因负该起事故的同等责任。根据惠赢宝保险条款第五条第6项规定，属于一般意外伤害范畴，如达到条款要求则赔付基本保额17240元后合同终止。詹巧云、刘某1认为应当按照保险条款第五条第4项规定进行赔付，没有任何事实和法律依据。按照惠赢宝两全保险利益条款第十八条已对私家车、单位公务或商务用车作出释义。被保险人刘良寿驾驶的二轮摩托车不应归类为汽车，而且该释义属于保险责任内容而非免责条款内容，没有任何不利解释原则的适用余地。二、从银代保险专用投保书及授权声明、人身保险投保提示书等证据来看，新华保险南平支公司已向投保人提供保险条款，已履行提示、明确说明义务，所以，免责条款已生效。本案被保险人所驾驶准驾车型机动车行使证不在有效的保障期，属于免责范畴。理由如下：1.从本案保险条款第六条免责条款的段落层次布局和语言文字表述上看，两部分情形具有明显区别，2-7项免责情形暗含了对因果关系的要求，即被保险人残疾或身故系因载明情形所致，而第8-9项免责情形则仅描述为“……期间”，即只要在该期间发生的事故，保险公司均得以免责，而不论该情形与残疾或身故结果是否存在因果关系，故新华保险南平支公司辩称被保险人出险属于状态免责事由而非原因免责事由，具有合同依据和事实依据；2.该保险条款上的免责条款内容记载明确，将原因免责和状态免责分段列述，按照通常理解予以解释，不致产生歧义，亦不足以引起两种以上理解和解释，没有不利解释原则和近因原则的适用余地。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款的规定，应当认定新华保险南平支公司已经履行了提示和明确说明义务；3.本案免责条款属于危险状态免责，不是原因免责,新华保险南平支公司不需要证明准驾车型不符、无合法有效行驶证驾驶与发生交通事故之间存在因果关系。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、第十三条的规定，应当认定新华保险南平支公司己经对免责条款履行了提示和明确说明义务。该免责条款已生效，新华保险南平支公司不需要承担给付保险金责任。即便免责条款无效，新华保险南平支公司最多也只能再给付1971.67元保险金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。当事人对对方提交证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认如下案件事实：惠赢宝两全保险合同由保险单及所附惠赢宝两全保险利益条款（以下简称：本合同利益条款）、个人保险基本条款、投保单、与本合同有关的其他投保文件、健康告知书、变更申请书、复效申请书、声明、批注、附贴批单及其他书面协议构成。2015年10月23日,刘良寿向新华保险南平支公司投保惠赢宝两全保险。本合同利益条款第三条保险金额：本合同保险金额按本合同利益条款第五条规定、根据基本保险金额进行计算确定。基本保险金额由投保人和本公司在投保时约定，但须符合本公司当时的投保规定，约定的基本保险金额将在保险单上载明。第五条保险责任：1.满期生存保险金；2.疾病身故或身体全残保险金；3.公共交通工具意外伤害身故或身体全残保险金；4.驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金。被保险人驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车期间（详见释义），在私家车、单位公务或商务用车内因交通事故遭受意外伤害导致身故或身体全残的，本公司按基本保险金额的5给付驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金,本合同终止；5.航空意外伤害身故或身体全残保险金；6.一般意外伤害身故或身体全残保险金。被保险人因本条第3款、第4款、第5款以外的情形遭受意外伤害导致身故或身体全残，本公司按基本保险金额给付一般意外伤害身故或身体全残保险金,本合同终止。第六条责任免除：8.被保险人酒后驾驶（详见释义）、无合法有效驾驶证（详见释义）或驾驶无有效行驶证（详见释义）的机动车（详见释义）期间；该期间被保险人身故的，本合同终止，本公司向投保人退还保险单的现金价值。第八条释义：驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车期间：私家车、单位公务或商务用车指同时符合以下四条规定的车辆：（1）符合汽车分类国家标准（ＧＢ／Ｔ3730.1-2001）中的乘用车定义；（2）有合法有效行驶执照的，不收取任何形式费用的非商业营利性用途的车辆，私家车所有权属于自然人，单位公务或商务用车所有权属于企事业单位；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品；（4）包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位；无有效行驶证：指下列情形之一：1.无机动车行驶证；2.机动车被依法注销登记的；3.未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。本合同利益条款第六条责任免除已加黑加粗。本合同利益条款还对其他事项作出约定。同日，刘良寿在投保单及人生保险投保提示书（银行代理业务适用）上投保人处签字，但未抄写投保单上要求投保人抄写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”的内容。银行代扣首期保费后，新华保险南平支公司出具了保险单号为887250288155的《保险单》一份,载明，身故保险金收益人：法定继承人，基本保险金额：17240元,保险期间：2015年10月24日零时起至2021年10月23日二十四时止；保险费5000元；交付方式：年交；交费期间：3年。2019年7月22日，刘良寿驾驶闽Ｈ×××××号二轮摩托车，从云谷小区往将口镇方向行驶，途径南林村往鑫隆合金有限公司交叉路口，与南林村往鑫隆合金有限公司方向行驶由陈治寿驾驶的闽Ａ×××××号轻型自卸货车发生碰撞，造成刘良寿受伤，两车损坏的交通事故。2019年8月1日3时许，刘良寿因抢救无效死亡。2019年8月23日，南平市建阳区公安局交警大队《道理交通事故认定书》认定，闽Ｈ×××××号二轮摩托车所有人系刘良寿，车辆有效期止2017年12月31日，系达到报废标准公告牌证作废车辆，刘良寿驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的报废机动车上路行驶等原因负该起事故的同等责任。2019年9月11日，新华人寿南平支公司认为刘良寿意外死亡，符合合同约定的责任免除项，不予给付意外死亡保险金，要求解除合同退还保单现金价值，同时向刘某1、詹巧云发出《理赔决定通知书》和《合同解除通知书》。刘某1、詹巧云收到新华人寿南平支公司退还的保单现金价值共15268.33元。 另查明，刘良寿的妻子乐妍妍（已故）、父亲支林荣（已故），现法定继承人为刘良寿的母亲詹巧云、儿子刘某1。2019年12月30日，经南平市建阳区将口镇人民调解委员会调解，刘某1由刘某2抚养；刘某2担任刘某1的监护人。 再查明，新华人寿南平支公司印发的宣传单中投保示例载明：“惠赢宝两全保险”，每年交费10万元，连续交3年，保险期间6年，驾乘车意外伤害身故或身体全残保障，给付5倍基本保险金额，即172.4万元，合同终止。庭审中，詹巧云、刘某1陈述要求新华人寿南平支公司根据宣传单中的投保示例赔偿驾乘车意外伤害身故保险金1724000元。 本院认为，刘良寿与新华人寿南平支公司订立的惠赢宝两全保险合同系双方真实的意思表示,内容不违反法律、法规的强制性规定,应认定为合法有效。詹巧云、刘某1作为刘良寿的法定继承人,系案涉保险合同的受益人,有权向新华人寿南平支公司主张给付保险金。本案中，刘良寿驾驶闽Ｈ×××××号二轮摩托车发生交通事故导致身故，不符合本合同利益条款第五条第3款、第4款、第5款的情形遭受意外伤害导致身故，故根据本合同利益条款第五条的约定，刘良寿身故属一般意外伤害身故，新华人寿南平支公司按基本保险金额给付一般意外伤害身故保险金,本合同终止。根据查明的事实可知，涉案刘良寿投保的惠赢宝两全保险基本保险金额为17240元，故新华人寿南平支公司应给付的保险金为17240元，扣除新华人寿南平支公司退还的保单现金价值共15268.33元，新华人寿南平支公司还应给付的保险金为1971.67元。詹巧云、刘某1要求新华人寿南平支公司根据宣传单中投保示例记载的驾乘车意外伤害身故给付保险金1724000元，无依据，对詹巧云、刘某1要求新华保险南平支公司给付保险金1724000元的诉讼请求，本院予以支持1971.67元，超出部分，不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定,对于保险合同中免除被保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。本案中,新华人寿南平支公司虽对责任免除条款进行加黑加粗,但投保人刘良寿未抄写本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提提示书，了解本产品的特点和保障利益的不确定等内容，新华人寿南平支公司亦未向法院提交其他足以证明其工作人员对责任免除条款内容向投保人刘良寿作出明确说明的证据,故本案中责任免除条款不产生法律效力,新华人寿南平支公司以此条款主张其不承担保险责任的主张,本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下: 一、新华人寿保险股份有限公司南平中心支公司应于本判决生效之日起十日内给付詹巧云、刘某1保险金1971.67元； 二、驳回詹巧云、刘某1的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20316元,减半收取计10158元，由詹巧云、刘某1负担10133元，由新华人寿保险股份有限公司南平中心支公司负担25元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  吴军福 二〇二〇年八月三十一日 书记员  练文清 本案依据的主要法律条 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十七条订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。