河南省许昌市建安区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1003民初2447号原告：王彦涛，男，汉族，1985年10月2日生，许昌县。委托诉讼代理人：王富春，河南金泰律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司，住所地河南自贸试验区郑州片区(郑东)农业南路51号太平洋保险大厦3、4、17层负责人：冯金涛，该公司经理。委托诉讼代理人：杨新全，男，汉族，1986年11月20日生，系该公司员工。原告王彦涛诉被告中国太平洋人寿财产保险股份有限公司豫东分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王富春、被告保险公司委托诉讼代理人杨新全均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告王彦涛向本院提出诉讼请求：1、判令确认被告解除人身保险合同的行为无效，保险合同继续履行；2、判令被告向原告支付××提前给付保险金60000元、返还2019年度已交纳的保险费12030元，并豁免编号为390081806541659的人身保险合同剩余的各期保险费（主险及附加险）。事实理由：2018年6月30日，原告王彦涛母亲张凤妮作为投保人，王彦涛作为被保险人与被告签订编号为390081806541659的人身保险合同一份，险种系金佑人生终身寿险（分红型)B款（2017版）、××保险B款（2017版)。2019年6月18日，原告突发疾病，在许昌县人民医院住院治疗期间被诊断为脑梗塞等。根据原、被告之间人身保险合同约定，原告所患××，被告应当按照保险合同承担理赔责任，但被告不仅拒绝赔付，还无故解除了双方之间的保险合同。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，恳请贵院查明事实，支持原告的诉讼请求。被告保险公司辩称，1、原告王彦涛的母亲张凤妮作为投保人于2018年6月30日在保险公司为原告投保《金佑人生》险种30份，投保方式系电子投保，投保过程中电子条款自动弹出，该条款经投保人阅读并同意后方可进行下一步操作，该投保方式及操作流程是由中国银保监核定批准，各家保险公司均以该形式出单承保。投保人对于投保单所询问的被保险人各项内容给予回答（包括健康告知事项）并由投保人及被保险人认可签字予以确认，合同电子回执由投保人签名确认，同样具有约束力。2、涉案保险合同投保时，被告向原告及投保人出具了产品电子投保提示书，该提示书对投保人及被保险人需要进行审查及注意义务进行了提示，投保人张凤妮亲自书写投保单第七部分声明与授权项下风险提示语，同时投保人张凤妮及原告王彦涛在投保单中签名，由此可以确认投保人张凤妮及原告王彦涛已经充分了解该涉案保险合同的投保须知、声明与授权内容及保险合同条款，被告已经就保险合同的格式条款，保险责任及相关条款内容均向投保人及原告进行了详细告知，根据保险法司法解释二第十一条、第十三条之规定被告已经履行了保险法第十七条第二款规定的明确提示说明义务。3、2019年6月18日原告王彦涛因脑梗在许昌县人民医院就诊并向保险公司申请理赔，经保险人核实发现，原告王彦涛在投保前于2017年12月7日因××在河街乡卫生院就诊，鉴于原告投保前已经发生××就诊，根据保险法第十六条及金佑人生条款第11条、××条款第2条之规定，原告并非初次发生保险事故，系投保前的疾病故意未如实告知，致使保险人对其是否正常承保的决定造成决定性影响，同时该涉案保险合同是以诚信为根本原则所签订的商业保险合同，投保时保险人有询问被保险人基本情况及身体健康、既往是否就诊体检等情况的权利，投保人有如实告知的义务，投保时投保人和被保险人故意隐瞒未如实告知其既往××治疗病史，故保险人不承担保险金给付责任并给予原告拒赔解约处理符合保险法规定及合同约定。综上，恳请法院依法驳回原告诉讼请求。原告向本院提交的证据材料有：1、原告王彦涛病例、治疗费用清单各一份；证明原告王彦涛在2019年6月18日突发疾病，许昌县人民医院诊断确诊为脑梗塞，住院治疗支出医疗费用共计59541.1元。2、人身保险合同书、保险条款、保单详情、太平洋人寿保险股份有限公司理赔决定书复印件各一份；证明2018年6月30日原告母亲张风妮在被告处为原告购买金佑人生终身寿险（分红款）B款保险合同一份，保险金额为300000元，保险期间为终身，根据保险合同第2.3（第16页）××提前支付保险金，按照保险金额的20%予以支付，同时约定，××提前给付保险金条件时，豁免主险及本附加险合同的保费（第17页）；××定义在10.1.3轻微脑中风（第32页），原告2019年6月18日确诊病情，2019年6月30日缴纳2019年度保费12030元（2018年保费12030元），根据豁免保费的约定，该已交保费应当豁免退还。3、魏都区人民法院庭审笔录、民事裁定书及原告父亲王保成在许昌县人民医院住院治疗的病历，证明原告父亲王保成生前××多年。被告保险公司向本院提交证据材料有：1、投保提示书、投保单及客户电子签名；证明投保时保险人已将投保提示书向投保人予以提示，要求其注意合同条款，投保人及原告表示无异议后，投保人在投保单第七部分声明与授权部分亲自书写风险提示语，同时投保人及原告在投保单签字予以确认，客户电子签名证明投保人及原告再次认可并理解了合同条款内容。2、保险合同条款，金佑人生条款第11条的约定，证明原告已经对保险责任及如实告知所涉及合同解除限制作出详细解释。3、保险合同回执客户回访结果，证明投保人已经对投保说明和投保提示详细阅读，其确认已经了解保险合同条款，回访人脸影像证明是投保人接受并使用微信操作回访，由此可以说明被告按照保险法司法解释2第11条、第13条的规定，已经尽到了保险法第17条规定的提示和说明义务。4、原告投保前就诊记录复印件一页，原告王彦涛投保前于2017年12月7日已经因××在河街乡卫生院就诊，证明原告投保前已经患有××就诊的事实。该信息系本案在魏都区法院审理时，被告保险公司提出后，魏都区法院在建安区社会医疗保险中心调取的医保支出证据，该证据原件在魏都区法院留存。5、赔案处理结果：证明被告在法律规定时效内给予原告拒赔解约的处理，并告知其原告。6、业务员笔录：证明被告业务员系原告直系亲属，投保时被告业务员已经向投保人及原告尽到了明确提示说明义务，原件在魏都区法院留存。本院调取建安××河街乡卫生院涉及本案原告王彦涛新农合门诊医疗的相关处方笺及门诊收费票据。经庭审质证，被告保险公司对原告提交证据的真实性均无异议，但认为原告在投保前（2017年12月7日）患有××并到河街乡卫生院就诊，投保时（2018年6月30日）未如实告知保险公司。投保人对原告投保前患有××未向保险人告知，被告拒赔解约，不承担保险金给付责任，符合保险法规定。原告对被告保险公司提交证据的真实性无异议，但认为：1、投保人和被保险人仅在空白的“客户电子签名”单上进行了签名和书写，后保险公司根据需要，对签名和书写内容进行复制粘贴到需要客户签名的材料中（如投保提示书、投保单中的签名和书写内容系保险公司复制粘贴的），投保人在投保时并未见到投保提示书、投保单。2、投保人的如实告知义务以保险人的询问为前提，保险公司并未尽到询问义务。3、新农合医疗本是以家庭为单位，原告父亲王保成长期患有××，××药物，并不是原告患病。4、证据6询问笔录第二页记载，电子投保单健康告知项均为正常，由业务员张风玲代为填写。本院审查后认为，原被告双方对证据的真实性无异议，对证明目的有异议，本案主要争议焦点在于原告投保前是××。经本院核实，新型农村合作医疗前期以家庭为单位，原告王彦涛所属的新型农村合作医疗家庭医疗本中显示成员有“王保成、张凤妮、王彦豪、王彦涛、刘海新、王祖琦”。魏都区法院在建安区社会医疗保险中心调取的门诊明细显示：2017年间王保成、张凤妮、王彦豪、王彦涛、刘海新在建安××河街乡卫生院均有门诊费用支出，××、××、××、××。经对原告提交的王保成住院病历核实，可以确认王保成自2011年已被确诊为“脑梗塞、××3级、××2型、脑萎缩”，先后在许昌市中医院、许昌县人民医院住院治疗过此类疾病。经向建安××河街乡卫生院查询，2017年12月7日原告王彦涛名下的门诊处方显示，科别：妇产科，诊断：××，药品：阿司匹林肠溶片1000片，依那普利分散片10盒，雷尼替丁胶囊300粒，医师：史凤芹。经向妇产科医师史凤芹核实，史凤芹称，王保成、张凤妮以前在河街乡卫生院做饭，××，经常拿药。2017年12月7日的药，是张凤妮拿着家庭医疗本找史凤芹给王保成开药，当时王彦涛名下有费用，就从王彦涛的名下拿药。本院对证据材料综合分析后认为，被告保险公司提交现有证据（新农合门诊费用明细）不足以证实原告王彦涛在投保前患有××。根据有效证据，结合庭审查明，本院确认以下案件事实：2018年6月30日，张凤妮作为投保人为被保险人王彦涛在被告保险公司投保金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版），基本保险金额1万元×30份=30万元，每期保险费为8790元，19年交清；××保险B款（2017版），保险金额与主险保险金额一致，每期保险费为3240元，19年交清；保险期间自2018年6月30日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。2019年6月18日，原告王彦涛以“头晕、头痛1天余”为主诉，到许昌县人民医院门诊治疗，门诊诊断：头晕待查。拟住内二科，入院初步诊断：1、头晕待查:TIA？脑梗塞？2、××、心肌缺血改变，3、××？4、高血压1级？经头颅MRI+MRA检查：两额叶腔隙性梗塞，左侧椎动脉狭窄。诊疗经过：患者入院后完善相关检查并给予抗血小板、降脂、止痛降糖、降压、活血化瘀、营养神经、改善心脑循环药物治疗及对症支持治疗。2019年7月2日，患者好转出院，出院诊断：1、椎基底动脉供血不足，2、腔隙性脑梗塞，3、××、心肌缺血，心功能1级，4、××，5、高血压1级很高危，6、脂肪肝；许昌县人民医院于2019年7月2日出具诊断证明。后原告王彦涛向被告保险公司主张理赔，被告保险公司于2019年10月23日作出理赔决定通知书，保险公司以被保险人王彦涛在投保前于2017年12月7日因××在建安××河街乡卫生院就诊，对其投保前的疾病故意未如实告知为由，通知解除涉案保险合同，不承担保险金给付责任，并不退还保险费。原告王彦涛诉至法院。另查明，××保险B款（2017版）第2.3项约定，××提前给付保险金：若被保险人因遭受××（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效(以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的××，我们按本附加险合同有效保险金额的20%给付××提前给付保险金（仅限一次），给付后，本附加合同继续有效，但该项责任终止，本附加险合同及主险合同的有效保险金额同比例下降。保险费豁免：××提前给付保险金给付条件，××提前给付保险金外，按以下约定豁免主险合同及本附加险合同的保险费：××后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付。××,保险条款第10.1.3,轻微脑中风，指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在××灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。本院认为，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保费。本案中，原告王彦涛投保前是××是本案争议的焦点。被告保险公司据以主张原告王彦涛投保前已经患有××的唯一证据是，建安区社会医疗保险中心门诊明细显示有：王彦涛2017年12月7日在河街乡卫生院，因××支出门诊总费用104.50元（其中医保统筹62.70元，个人支付41.80元）。原告王彦涛对此解释为，其父亲生前王保成（2019年12月21日在家中因病死亡）患有××多年，原告家庭成员新农合医保只有一个医保本，2017年12月7日河街乡卫生院开的药系原告父亲王保成使用。经本院对相关证据核实，可以确认原告王彦涛之父王保成自2011年已被确诊为“脑梗塞、××3级、××2型、脑萎缩”，曾先后在许昌市中医院、许昌县人民医院住院治疗过此类疾病。2017年12月7日原告王彦涛名下的河街乡卫生院门诊处方显示，妇产科，××，药品：阿司匹林肠溶片1000片，依那普利分散片10盒，雷尼替丁胶囊300粒，医师：史凤芹。史凤芹证实，王保成、张凤妮以前在河街乡卫生院做饭，××，经常拿药。2017年12月7日的药，是张凤妮拿着家庭医疗本找史凤芹给王保成开药，当时王彦涛名下有费用，就从王彦涛的名下拿药。建安区社会医疗保险中心门诊明细显示：2017年间，王保成、张凤妮、王彦豪、王彦涛、刘海新在建安××河街乡卫生院均有门诊费用支出，××、××、××、××。故本院确认，被告保险公司现有证据不足以证明原告王彦涛在投保前患有××。被告保险公司据此与原告解除保险合同的行为无效，涉案保险合同应当继续履行。根据有效保险合同的约定，原告王彦涛所患××，被告保险公司应当按照有效保险金额（基本保险金额1万元×30份=30万元）的20%向原告王彦涛支付××提前给付保险金60000元。对原告王彦涛提出的返还2019年度已交纳的保险费12030元。保险合同约定的保险费豁免条款，××提前给付保险金给付条件，××提前给付保险金外，按以下约定豁免主险合同及本附加险合同的保险费：××后的首个保险费约定支付日起，保险人每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付。原告王彦涛提出，其2019年6月18日确诊病情，2019年6月30日缴纳2019年度保费12030元，根据豁免保费的约定，该已缴纳的保费12030元应当予以退还。现有证据可以证明，原告王彦涛2019年6月18日入住许昌县人民医院，入院初步诊断结论打有“？”，即病情处于未确诊状态。书面诊断证明出具的时间是2019年7月2日，××被确诊时间，故原告王彦涛2019年6月30日缴纳的2019年度保费12030元，××确诊前缴纳，不符合保险费豁免条款的约定，原告诉请退还2019年度12030元保费的请求，不符合保险合同约定，本院不予支持。对于原告王彦涛提出的豁免编号为390081806541659的人身保险合同剩余各期保险费（主险及附加险）的请求，根据保险合同约定的保险费豁免条款规定，原告王彦涛2019年7月2日被初次确诊患××，自此之后的首个保险费约定支付日起，保险人应于每年保险费约定支付日豁免主险合同及附加险合同当期应支付的保险费，直至附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付。故原告王彦涛此项诉求符合保险合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、确认被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司解除保单号390081806541659的金佑人生终身寿险（分红型)B款（2017版）、××保险B款（2017版)人身保险合同的行为无效，保单号390081806541659人身保险合同继续履行；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司于本判决生效后十日内向原告王彦涛支付××提前给付保险金60000元；三、保单号390081806541659的金佑人生终身寿险（分红型)B款（2017版）、××保险B款（2017版)的保险费，自2019年7月2日原告王彦涛被初次确诊患××后的首个保险费约定支付日起，保险费豁免（主险及附加险当期应支付的保险费）至附加险合同终止，被豁免的保险费视为已支付；四、驳回原告王彦涛其他诉讼请求。案件受理费因适用简易程序，减半收取800元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司650元，由原告王彦涛承担150元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  张明宇二〇二〇年八月十八日法官助理任世杰书记员杨景辉履行告知书履行义务人：对于生效的法律文书，你方应当在生效法律文书规定的期限内自动履行义务。对于案件的执行款，你方可有以下方式履行：直接向当事人履行；将案件执行款转至许昌市建安区人民法院执行款专户，户名：许昌市建安区人民法院执行款专户，账户：100370418240010003003280，开户行：邮储银行许昌市建安区镜水路支行。注：履行义务人通过第二种方法履行义务时，应当注明当事人姓名、案件号、承办人、案由等详细内容，若履行义务人未注明上述信息，致使法院财务部门无法核实具体案件履行义务人身份情况时，将依规于十个工作日内原路退回款项，由于款项被原路退回造成的法律后果（迟延履行、强制执行）由履行义务人自行承担。