河南省三门峡市湖滨区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1202民初799号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡市分行，住所地：三门峡市崤山路西段五号（市邮政局办公楼）。负责人：王斌，系该行行长。委托诉讼代理人：王东，河南崤山律师事务所律师。代理权限为一般授权。被告：牛苏玉，女，1962年1月29日出生，汉族，住河南省三门峡市湖滨区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡市分行（以下简称邮储三门峡分行）诉被告牛苏玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储三门峡分行的委托诉讼代理人王东，被告牛苏玉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储三门峡分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告牛苏玉、刘国兴共同偿还原告借款本金177106.41元、利息1412.13元，合计178518.54元（利息暂计算至2020年2月20日）。2020年2月24日之后的利息以所欠本金177106.41元为基数，按照年利率9.568%的标准（其中正常利率7.36%，罚息利率2.208%）计算至本息还清之日。2、依法判令被告牛苏玉、刘国兴共同偿还原告借款本金130972.88元、利息3342.82元，违约金24000元，合计158315.7元（该贷款为余额循环贷款，第一笔贷款以本金102912.03元为基数、第二笔贷款以本金15185.15元为基数、第三笔贷款以本金12875.7元为基数，统一按年利率13%计算标准，其中正常利率10%，罚息利率3%,上述利息暂计算至2020年2月24日，要求计算至本息还清之日止）。以上两项诉求本金308079.29元、利息4754.95元、违约金24000元，总额合计336834.24元。3、依法判令被告牛苏玉、刘国兴共同向原告支付为实现债权的律师费6000元。4、本案的诉讼费用（含案件的受理费、保全费、公告费等）由被告承担。事实和理由：2013年5月17日，被告牛苏玉向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡市分行（以下简称“邮储银行”）申请个人商务贷款，其配偶刘国兴在牛苏玉的贷款申请表上签字声明，同意并承诺与牛苏玉共同偿还贷款，同时二人以其房产为贷款抵押担保，抵押物产权证号：字第01581号，邮储银行经过审查，与牛苏玉签订《个人额度借款合同》（合同编号：41012646213052621350）和《个人最高额抵押合同》（合同编号：4101264631305145188）。2013年5月24日，牛苏玉取得邮储银行授信商务贷款，授信额度24万元，授信期限60个月，还款方式为阶段性等额本息。牛苏玉从2020年1月2日开始逾期不还款，截止2020年1月2日牛苏玉拖欠本金177106.41元，利息1412.13元，共计178518.54元。2019年1月22日，被告牛苏玉与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡市分行（以下简称“邮储银行”）签订了小额贷款额度借款合同（合同编号：41012646219017648514），牛苏玉取得24万元的授信额度，额度使用期12个月，在额度使用期内借款人牛苏玉可以余额循环使用24万元的额度贷款。2019年4月24日牛苏玉向邮储银行申请贷款，借款24万元，借款期限12个月，还款方式为等额本息，年利率10%，该笔贷款牛苏玉从2019年12月24日开始逾期；2019年8月26日牛苏玉向邮储银行申请贷款，借款2万元，借款期限12个月，还款方式等额本息，年利率10%，该笔贷款从2019年11月26日开始逾期；2019年8月29日牛苏玉向邮储银行申请贷款，借款1.9万元，借款期限12个月，还款方式等额本息，利息10%，该笔贷款从2020年1月29日开始逾期。综上，被告牛苏玉逾期还款行为已经构成违约，贷款方有权提前收回贷款并要求赔偿损失（包括合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金），现诉至贵院，请求依法判令牛苏玉归还剩余借款本金及利息，判令刘国兴共同承担还款责任。审理中，原告邮储三门峡分行申请增加诉讼请求即对被告抵押的房产（房屋所有权征号01581）享有优先受偿权；申请将第一项诉讼请求中2020年2月24日之后的利息变更为2020年2月20日之后的利息；申请将第三项诉讼请求变更为判令被告向原告支付实现债权的律师费5945元。被告牛苏玉辩称，认可借款事实和欠款事实，因为刘国兴突然去世，导致家庭经济情况发生重大变化，现在想把前几期拖欠的款项补齐，往后希望能正常履行合同，之前的欠款从来没有逾期过。本院经审理认定事实如下：2013年5月24日，借款人牛苏玉与贷款人邮储三门峡分行签订《个人额度借款合同》1份，合同编号为41012646213052621350，主要约定：1、授信额度为240000元，在额度支用期内可以循环使用上述额度。2、额度存续期最长为10年，自2013年5月24日至2023年5月24日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。3、贷款用途为生产经营。4、贷款利率为年利率，采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。5、借款人未按合同该约定日期偿还的贷款本金，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在贷款年利率的基础上加收50%确定。6、担保方式为抵押。7、借款人未按期支付到期未清偿债务，贷款人有权按照合同约定的罚息利率计收罚息。8、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、提存费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。牛苏玉、刘国兴在该合同上签字并按捺指印。同日，牛苏玉与邮储三门峡市分行签订《个人最高额抵押合同》1份，合同编号为41012646313051450188，主要约定：为确保牛苏玉与邮储三门峡分行于2013年5月24日签订编号为41012646213052621350的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方（刘国兴）愿意提供金额为344339元的最高额抵押担保。1、以刘国兴、牛苏玉共有的位于崤山路南街坊路东北楼东单元一层西户的房产（房屋所有权证号：01581），在344339元的最高额内进行抵押担保，担保债权确定的期间为2013年5月24日至2023年5月24日。2、担保范围为：（1）债务人在主合同额度存续期内发生的各项信贷业务的本金；（2）因信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向银行支付的其他款项（包括但不限于银行垫付的手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、银行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费、律师费等）。牛苏玉、刘国兴在该合同上签字并按捺指印。2013年5月28日，刘国兴、牛苏玉共有的位于崤山路南街坊路东北楼东单元一层西户的房产（房屋所有权证号：01581）办理了抵押登记，房屋他项权利人为邮储三门峡分行（三房他证字第1303000737号），债权数额240000元，评估价值总和34.43万元，履债期限：2013-5-24至2023-5-24。2017年11月2日，邮储三门峡分行向牛苏玉邮储银行账号为60×××42的账户发放贷款240000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款期限从2017年11月2日至2022年11月2日，年利率7.3625%，逾期年利率为11.0438%，还款方式为阶段性等额本息。前12个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款，还款日为按月对日还款。该笔贷款发放后，牛苏玉归还借款本金及利息至2020年2月2日，期间出现未足额支付本息情况。截止2020年2月2日，牛苏玉归还借款本金62893.59元，归还利息31601.58元，拖欠本金共计177106.41元。2019年1月22日，牛苏玉与邮储三门峡分行签订《小额贷款额度借款合同》，合同编号为41012646219017648514，主要约定：1、授信额度金额为240000元。2、额度存续期最长12个月，自额度生效日其算。额度存续期内的前12个月为额度使用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度使用期内，借款人可以余额循环使用上述额度。2、对于借款人未按合同该约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。3、借款人未按期支付到期未清偿债务，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金。4、贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等）均由借款人承担。牛苏玉在该合同上签字并按捺指印。2019年4月24日，邮储三门峡分行向牛苏玉邮储银行账号为62×××79的账户发放贷款240000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款期限从2019年4月24日至2020年4月24日，年利率为10%，还款方式为等额本息。该笔贷款发放后，牛苏玉归还借款本金及利息至2019年12月24日，期间出现未足额支付本息情况。截止2019年12月24日，牛苏玉归还借款本金137087.97元，归还利息10607.29元。拖欠本金共计102912.03元。2019年8月26日，邮储三门峡分行向牛苏玉邮储银行账号为62×××79的账户发放贷款20000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款期限从2019年8月26日至2020年8月26日，年利率为10%，还款方式为等额本息。该笔贷款发放后，牛苏玉归还借款本金及利息至2019年11月26日，期间出现未足额支付本息情况。截止2019年11月26日，牛苏玉归还借款本金4814.85元，归还利息466.29元，拖欠本金共计15182.15元。2019年8月29日，邮储三门峡分行向牛苏玉邮储银行账户为62×××79的账户发放贷款19000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款期限从2019年8月29日至2020年8月29日，年利率10%，还款方式为等额本息。该笔贷款发放后，牛苏玉归还借款本金及利息至2019年12月29日，期间出现未足额支付本息情况。截止2019年12月29日，牛苏玉归还借款本金6124.3元，归还利息572.18元，拖欠本金共计12875.7元。邮储三门峡分行为主张本案借款，委托河南崤山律师事务所提供律师代理服务，并支付律师代理费5945元，河南崤山律师事务所开具相应发票。另查明：刘国兴与牛苏玉系夫妻关系，刘国兴于2019年8月3日死亡，原告撤回对刘国兴的起诉。本院认为：依法成立的合同对当事人具有法律约束力。原告邮储三门峡分行与被告牛苏玉之间的金融借款合同关系，系双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定将2013年5月24日签订的合同编号为41012646213052621350《个人额度借款合同》贷款240000元发放给被告，已经完成了支付款项的义务，被告牛苏玉在借期内未按时支付本息，属违约行为，被告牛苏玉应按照合同约定偿还原告邮储三门峡分行贷款剩余本金177106.41元。该笔贷款的利息，截止2020年2月2日计算为1412.13元，此后的利息原告主张以177106.41元为基数按照年利率9.568%计算，未超过法律规定和合同约定本院予以支持，应以177106.41元为基数，自2020年2月3日起按照年利率9.568%计算至本判决确定的给付之日止。邮储三门峡分行就合同编号为41012646213052621350《个人额度借款合同》项下应还款项对刘国兴、牛苏玉共有的位于崤山路南街坊路东北楼东单元一层西户的房产（房屋所有权证号：01581）享有优先受偿权。原告按照合同约定将2019年1月22日签订的合同编号为41012646219017648514《小额贷款额度借款合同》最高额度贷款240000元的贷款以额度内循环贷款的形式分别发放给被告240000元、20000元、19000元，已经完成了支付款项的义务，被告牛苏玉在三笔借款单笔约定借期内未按时支付本息，属违约行为，被告牛苏玉应按照合同约定偿还原告邮储三门峡分行三笔贷款贷款剩余本金102912.03元、15182.15元、12875.7元。关于上述三笔循环贷款的利息，三笔借款均约定年利率10%，逾期罚息按借款利率加收30%，即逾期年利率为13%。240000元借款的利息，应以102912.03元为基数，自2019年12月25日起按照逾期年利率13%计算至本判决确定的给付之日止。20000元借款的利息，应以15182.15元为基数，自2019年11月27日起按照逾期年利率13%计算至本判决确定的给付之日止。19000元借款的利息，应以12875.7元为基数，自2019年12月30日起按照逾期年利率13%计算至本判决确定的给付之日止。关于违约金，2019年1月22日签订的合同编号为41012646219017648514《小额贷款额度借款合同》约定“借款人未按期支付到期未清偿债务，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金”，违约金计算为24000元。该合同项下的逾期利率及违约金合计未超过国家法律规定，故该合同项下违约金24000元，本院予以支持。关于律师费，原告提交了律师费发票，可以印证实际支付律师费5945元的事实，符合合同约定及法律规定故该项主张，本院予以支持。综上所述，原告主张有事实和法律依据，本院予以支持。根据中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零一条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，判决如下：被告牛苏玉偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡市分行合同编号为41012646213052621350《个人额度借款合同》项下借款本金177106.41元及利息（计算方式：截止2020年2月20日计算为1412.13元；此后的利息应以177106.41元为基数，自2020年2月21日起按照年利率9.568%计算至本判决确定的给付之日止）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡市分行就合同编号为41012646213052621350《个人额度借款合同》项下应还本息对刘国兴、牛苏玉共有的位于崤山路南街坊路东北楼东单元一层西户的房产（房屋所有权证号：01581）享有优先受偿权。二、被告牛苏玉偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡市分行合同编号为41012646219017648514《小额贷款额度借款合同》项下剩余本金及利息：2019年4月24日所借240000元剩余借款本金102912.03元及利息（利息计算方式：以102912.03元为基数，自2019年12月25日起按照逾期年利率13%计算至本判决确定的给付之日止）；2019年8月26日所借20000元剩余借款本金15182.15元及利息（利息计算方式：以15182.15元为基数，自2019年11月27日起按照逾期年利率13%计算至本判决确定的给付之日止）；2019年8月29日所借19000元剩余借款本金12875.7元及利息（利息计算方式：以12875.7元为基数，自2019年12月30日起按照逾期年利率13%计算至本判决确定的给付之日止）。三、被告牛苏玉支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡市分行合同编号为41012646219017648514《小额贷款额度借款合同》项下约定违约金24000元。四、被告牛苏玉支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡市分行因实现债权产生的律师费5945元。上述一、二、三、四项，限于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6440元，减半收取计3220元，由被告牛苏玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河南省三门峡市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审判员  马宁二〇二〇年八月三十一日书记员  原媛