福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1589号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行，住所地上杭县古田镇古田路57号店。 负责人：王文峰，职务：行长。 委托诉讼代理人：黄永发，该行员工。 被告：丘炜明，男，1981年12月3日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：邹伟林，男，1992年8月5日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：丘繁荣，男，1987年5月26日出生，汉族，农民，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行（以下简称龙岩农商行古田支行）与被告丘炜明、邹伟林、丘繁荣信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行古田支行的委托诉讼代理人黄永发到庭参加诉讼，被告丘炜明、邹伟林、丘繁荣经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行古田支行向本院提出诉讼请求：1.判令丘炜明立即偿还在龙岩农商行古田支行办理的福万通普惠金融贷记卡（卡号：62×××01）透支欠款本金100000元，并支付逾期之日起至款清之日止按约定计算的相应利息、违约金。（息费具体计算方式为：1.截止2020年6月22日的利息3924.74元，违约金299.36元；2.自2020年6月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按透支日利率万分之三点二五计算的利息；3.自2020年6月23日起至款清之日止按每期最低还款额未还部分的5%逐月计算的违约金）；2.判令邹伟林、丘繁荣对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2018年4月16日，丘炜林向龙岩农商行古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度壹拾万元整，并与龙岩农商行古田支行签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称领用合约）。2018年5月9日，龙岩农商行古田支行经审批同意向丘炜明发放福万通普惠金融卡，额度壹拾万元（卡号62×××01），有效期三年，邹伟林、丘繁荣自愿为丘炜明“福万通普惠金融卡贷记卡”项下债务提供连带保证责任，并各签署了《最高额保证合同》。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下:（1）龙岩农商行古田支行同意向丘炜明发放福万通普惠金融卡，额度壹拾万元整；（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日；（3）若丘炜明未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则丘炜明需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；（4）普惠金融卡有效期最长为3年，自龙岩农商行古田支行系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但丘炜明使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（5）丘炜明资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响龙岩农商行古田支行实现债权的情形，龙岩农商行古田支行有权要求丘炜明立即清偿所有欠款。（6）邹伟林、丘繁荣自愿为丘炜明办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申领人福万通普惠金融项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为福万通普惠金融贷记卡的债务到期之日次日起两年。（7）其他一些约定。 另，经龙岩农商行古田支行官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，福万通普惠金融贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 自2019年4月19日起，丘炜明所使用的福万通普惠金融卡开始逾期。经龙岩农商行古田支行多次催收，丘炜明均未能足额按期及时归还结欠利息，邹伟林、丘繁荣未承担连带保证责任。截止2020年6月22日丘炜明尚欠透支本金100000元、利息3924.74元、违约金299.36元，以上款项合计104224.1元。综上，请求判如所请。 丘炜明、邹伟林、丘繁荣未作答辩。 龙岩农商行古田支行围绕诉讼请求向本院提供了福万通普惠金融贷记卡申请表及领用合约、最高额保证合同、卡片交易明细，丘炜明、邹伟林、丘繁荣身份证、的身份证复印件等证据。丘炜明、邹伟林、丘繁荣未提出质证意见。本院经审查认为，龙岩农商行古田支行提供的证据来源真实，内容合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年4月16日，丘炜林向龙岩农商行古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度100000元，并与龙岩农商行古田支行签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》。2018年5月9日，龙岩农商行古田支行经审批同意向丘炜明发放福万通普惠金融贷记卡，额度100000元（卡号62×××01），有效期三年，邹伟林、丘繁荣自愿为丘炜明申领的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，并签署了《最高额保证合同》。前述领用合约、《最高额保证合同》约定:（1）龙岩农商行古田支行同意向丘炜明发放福万通普惠金融贷记卡，额度100000元；（2）按月结息，透支利率为年利率11.7%，结息日为每月22日；（3）若丘炜明未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则需每月按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元；（4）普惠金融卡有效期最长为3年，自龙岩农商行古田支行系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但丘炜明使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。（5）丘炜明超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），或龙岩农商行古田支行认为丘炜明资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等影响债权实现的，龙岩农商行古田支行有权依法向丘炜明催收并停止丘炜明使用卡片，同时有权要求丘炜明全额偿还所欠款项。（6）邹伟林、丘繁荣自愿为丘炜明办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申领人福万通普惠金融项下透支本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期限为福万通普惠金融贷记卡的债务到期之日次日起两年。（7）其他一些约定。自2020年4月19日起，丘炜明未按期足额归还款项，截止2020年6月22日，丘炜明尚欠龙岩农商行古田支行透支本金100000元、利息3924.74元、违约金299.36元，经龙岩农商行古田支行多次催收，丘炜明仍未归还，邹伟林、丘繁荣也未承担保证责任，龙岩农商行古田支行诉至本院。 另据龙岩农商行古田支行官方网站公告显示，自2019年6月21日起，福万通卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收到，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，龙岩农商行古田支行与丘炜明签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附《福万通普惠金融卡领用合约》和与邹伟林、丘繁荣签订的《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行按约向丘炜明发放了普惠金融贷记卡，2020年4月19日起，丘炜明未按期足额归还款项，属违约，龙岩农商行古田支行有权向丘炜明催收并停止其使用卡片，同时要求丘炜明全额偿还所欠款项。截止2020年6月22日，丘炜明欠龙岩农商行古田支行透支本金100000元、利息3924.74元、违约金299.36元，龙岩农商行古田支行诉请要求丘炜明归还上述款项，具有事实和法律依据，本院予以支持。双方对透支利息和违约金进行了约定，即普惠金融贷记卡透支利率为年利率11.7%，若丘炜明未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则需每月按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”对于龙岩农商行古田支行要求丘炜明支付从2020年6月23日起至款清日止的透支利息及违约金，理由正当，本院予以支持。但若其主张的透支利息和违约金两项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金两项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金两项之和应以年利率24%计算。 邹伟林、丘繁荣自愿为丘炜明名下的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带责任保证担保，保证范围为基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。因此，龙岩农商行古田支行要求邹伟林、丘繁荣对上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，应予以支持。邹伟林、丘繁荣在承担保证责任后有权向丘炜明追偿。丘炜明、邹伟林、丘繁荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 一、丘炜明应在本判决生效后十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行福万通普惠金融贷记卡透支本金100000元及截止2020年6月22日结欠的利息3924.74元、违约金299.36元，并支付从2020年6月23日起至款还清之日止以尚欠本金为基数按年利率11.7%计算的透支利息； 二、丘炜明应在本判决生效后十日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行从2020年6月23日起至款还清时止以每月最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（违约金最低10元，最高500元）； 上述款项如透支利息、违约金二项之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金二项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 三、邹伟林、丘繁荣对丘炜明的上述款项承担连带清偿责任，邹伟林、丘繁荣承担保证责任后，有权向丘炜明追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2384元，适用简易程序减半收取1192元，由丘炜明、邹伟林、丘繁荣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  林建才 二〇二〇年八月十八日 代理书记员  罗文英 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。