重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初14304号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所重庆市渝中区新华路103号第5-10层，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：艾浈浈，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄程程，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：江霞，女，1995年3月27日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告江霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行委托诉讼代理人艾浈浈到庭参加了诉讼。被告江霞经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行基于《个人购房担保借款合同》向本院提出诉讼请求：1.被告江霞向原告偿还截至2020年5月25日的借款本金338978.98元、利息8753.24元、罚息32.31元及复利113.4元，共计347877.93元；2.被告江霞向原告偿还自2020年5月26日起至本息付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金338978.98元为基数按执行利率上浮50%计收，复利以应付未付利息及罚息之和为基数按执行利率上浮50%计收）；3.被告江霞向原告偿还律师费2000元、公告费等原告为实现债权已产生的费用；4.原告对被告江霞所有的位于重庆市巴南区房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；5.被告江霞承担本案全部诉讼费用。被告江霞庭后提交书面答辩称，本人家庭经济非常困难，现已将逾期还款存入扣款卡中，并保证今后按时偿还每一期款项。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：江霞。抵押人：江霞。贷款本金：348000元。贷款期限：360个月，从2018年2月2日起至2048年1月1日止。贷款用途：购买位于重庆市巴南区房产。贷款利率：浮动利率。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。发放贷款情况：2018年2月2日，农业银行渝中支行向江霞发放贷款348000元。罚息的计收：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利的计收：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。约定还款方式：借款人以每1个月为一个还款周期，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。采用等额本息还款法偿还借款本息。抵押担保情况：借款人以坐落于重庆市巴南区的房屋为前述借款设定抵押，并依法办理抵押登记。抵押担保的范围包括《个人购房担保借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。违约责任：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权。实现债权费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行渝中支行与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议》，并就本案实际支付律师费2000元。欠款情况：截至2020年7月28日，江霞尚欠贷款本金338978.96元、利息11924.7元、罚息70.85元、复利247.33元。争议解决方式：争议解决由贷款人所在地人民法院管辖。送达约定情况：借款人确认重庆市巴南区的地址为相关法律文书的送达地址，若该送达地址发生变更，借款人将书面通知贷款人，未书面告知的，视为该送达地址未作变更。一旦因合同诉至法院，则以本合同确认的地址作为诉讼文书的送达地址。本院认为，农业银行渝中支行与江霞签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农业银行渝中支行按约发放贷款后，江霞未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，农业银行渝中支行有权宣布全部贷款提前到期，要求江霞立即偿还全部贷款本息。2020年5月22日，农业银行渝中支行按《个人购房担保借款合同》约定的送达地址向江霞寄送《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款于2020年5月25日提前到期，《贷款提前到期通知书》于2020年5月23日被签收。故本院认可农业银行渝中支行在诉讼中提交的截至2020年7月28日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于抵押房产。根据《个人购房担保借款合同》约定，江霞以其所有的位于重庆市巴南区的房屋提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记手续。故农业银行渝中支行作为抵押权人对该房屋享有优先受偿权。关于罚息及复利。《个人购房担保借款合同》约定的贷款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮10%，罚息利率为借款执行利率上浮50%。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮10%再上浮50%进行计算。经本院核实该约定并未超出法律规定年利率24%的上限，本院对以未还本金为基数按此罚息利率计算的罚息予以确认。《个人购房担保借款合同》虽约定对借款期内产生的应付未付利息及借款逾期后产生的应付未付利息均计收复利，但农业银行渝中支行主张的截至2020年7月28日的复利仅以期内利息为基数计算，本院对此予以支持，农业银行渝中支行自2020年7月29起主张的复利，亦应以期内利息为基数按罚息利率计算。关于律师费。《个人购房担保借款合同》约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，现农业银行渝中支行就本案委托律师事务所参与诉讼并实际支付律师费，故本院对农业银行渝中支行要求江霞支付律师费的诉请予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告江霞在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付贷款本金338978.96元以及截至2020年7月28日的利息11924.7元、罚息70.85元、复利247.33元；二、被告江霞在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付从2020年7月29日起至贷款本息清偿之日止，以尚欠本金338978.96元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的罚息，及以尚欠利息11924.7元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的复利；三、被告江霞在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告江霞所有的坐落于重庆市巴南区的房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3274元，由被告江霞负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 陈晓红二〇二〇年八月十八日法官助理 李晓春书 记 员 赵 婧