福建省宁化县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0424民初1369号 原告:宁化县农村信用合作联社,住所地福建省宁化县翠江镇北大街13号,统一社会信用代码91350424155823108N。 法定代表人:施生元,理事长。 委托诉讼代理人:谢文龙,男。 委托诉讼代理人:廖远彬,男。 被告：张河炜,男,1999年1月11日出生,汉族，农村居民，住福建省宁化县。 原告宁化县农村信用合作联社与被告张河炜金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月6日立案后,依法适用简易程序,于2020年8月4日公开开庭进行了审理。宁化县农村信用合作联社的委托诉讼代理人谢文龙到庭参加诉讼。张河炜经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁化县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求:1.判令张河炜偿还普惠金融卡借款本金20,000元及截至2019年5月22日利息、违约金6003.62元，合计26,003.62元；2.判令张河炜向宁化县农村信用合作联社支付自2019年5月23日起到实际还款日止的利息、违约金（按最低还款额未偿还部分的5％计收），与前项一并支付；3.本案诉讼费由张河炜承担。事实和理由：2017年4月1日，张河炜向宁化县农村信用合作联社申请福万通普惠金融卡贷款20,000元。2017年4月20日，宁化县农村信用合作联社同意发卡，期限为2017年4月20日至2020年4月19日止；执行月利率为9‰，按月交息；张河炜违约，宁化县农村信用合作联社为实现债权支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用由张河炜承担。张河炜借款后，未按约定归还本息，截至2019年5月22日，张河炜结欠宁化县农村信用合作联社贷款本金20,000元，利息、违约金6003.62元，宁化县农村信用合作联社多次催收无果。 张河炜未答辩。 宁化县农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了营业执照、金融许可证，张河炜身份证、福万通普惠金融卡申请表及合约、章程，普惠金融卡交易明细查询表、普惠金融卡逾期还款催收函等证据，张河炜经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利,宁化县农村信用合作联社提供的上述证据客观真实,来源合法,且与本案具有关联性,本院予以确认并在卷佐证。 根据宁化县农村信用合作联社陈述和经审查确认的证据,本院认定案件事实如下: 2017年4月1日，张河炜向宁化县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融贷记卡,双方于当日签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及合约、章程。主要约定：张河炜向宁化县农村信用合作联社最高额贷款20000元用于周转，期限为2017年4月20日至2020年4月19日止；执行月利率为9‰，按月交息，张河炜违约，宁化县农村信用合作联社按最低还款额未偿部分的5％向张河炜收取违约金；宁化县农村信用合作联社为实现债权支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用由张河炜承担。持卡人超过到期还款日,未偿还透支款项的,信用社有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片,且信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款,手续费等）,持卡人已支付分期付款手续费不作返还等等”。经宁化县农村信用合作联社审查同意授予张河炜额度为20000元的普惠金融卡,卡号62×××04。开卡后,张河炜多次使用该卡进行预借现金,共计结欠宁化县农村信用合作联社透支本金20000元,并自2017年10月23日开始欠息，宁化县农村信用合作联社多次催收无果，遂诉至本院。 本院认为,宁化县农村信用合作联社系依法成立的金融机构,享有贷款经营权。宁化县农村信用合作联社与张河炜签订了《福万通普惠金融贷记卡申请表》及合约、章程,系当事人的真实意思表示,未违反法律法规的禁止性规定,合法有效,当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。宁化县农村信用合作联社依约发放了贷款,张河炜未按合同约定期限偿还借款本息,经多次催收仍未还款,已构成违约,应承担违约责任，故宁化县农村信用合作联社要求张河炜偿还透支借款的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；张河炜申请的普惠金融贷记卡虽带有其自身固有特点,有别于金融借款合同纠纷,但其基础法律关系仍是银行与借款人之间的借款法律关系,基本特征仍然是银行发放借款和收取借款利息,借款人偿还借款本息。普惠金融贷记卡合约中约定的利息、违约金等其他费用实质上是对借款利息及违约金的约定,计收的标准合计不应超过法律及司法解释规定的上限。本案张河炜在使用普惠金融贷记卡进行透支借款或消费后未按约及时偿还透支款,其行为已构成违约,应承担违约责任。因此,宁化县农村信用合作联社有权按照约定要求张河炜支付相应利息、违约金等费用,但双方约定的利息，违约金不得超过年利率24%融资成本上限，超过年利率24%部分，本院不予支持。张河炜经传票传唤未到庭参加诉讼,不影响本院根据查明的事实依法作出缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下: 一、张河炜应于本判决生效之日起15日内向宁化县农村信用合作联社偿还福万通普惠金融卡借款本金20000元； 二、张河炜还应向宁化县农村信用合作联社支付自2017年10月23日起至实际还款之日止,按《福建农村信用社福万通普惠金融卡领用合约》约定计算的借款利息、违约金（利息、违约金合计不超过年利率24%为限），与前项一并支付。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费450元,减半收取计225元,由张河炜负担。（当事人应在本判决生效后5日内向本院交纳。开户单位宁化县人民法院,开户银行中国工商银行宁化县支行,账号14×××32）。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省三明市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢新林 二〇二〇年八月十九日 书记员  颜丽云 附:本案判决适用的主要法律 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 申请执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。