福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2336号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住福建省莆田市涵江区三江口镇高美村高新路81号，统一社会信用代码91350303567317009M。 负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：黄荣清，该行客户经理。 被告：黄细娟，女，1986年4月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林华，男，1984年9月30日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：姚彩琼，女，1986年10月17日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商行）与被告黄细娟、林华、姚彩琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人黄荣清到庭参加诉讼，被告黄细娟、林华、姚彩琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.判令黄细娟立即归还借款45030.61元以及以该款项为基数按借款合同（合同编号HT9040230190005405）约定计算自2019年10月1日起至还清之日止的利息、罚息及复息；2.判令林华、姚彩琼对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费由黄细娟、林华、姚彩琼承担。事实与理由：2019年3月1日黄细娟向农商行申请贷款。2019年3月15日，双方签订《借款合同》（合同编号HT9040230190005405）。合同约定：农商行向黄细娟发放贷款4.9万元，借款期限自2019年3月15日至2024年3月14日，借款月利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮90%（合同签订时基准利率为3.958333‰），合同签订时执行利率按月利率7.520833‰计算利息。如遇基准利率调整，利率自基准利率调整后次年起调整；贷款逾期，自逾期之日按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；同时约定贷款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款的还款方式为等额本息还款法。借款借据作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。该笔贷款由林华、姚彩琼提供连带责任保证。农商行与林华、姚彩琼于2019年3月15日签订《保证合同》，合同约定：保证人即林华、姚彩琼愿为债权人按主合同与债务人黄细娟所形成的债权提供担保；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证。保证人的保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，农商行按约定履行了义务，于2019年3月15日向黄细娟发放了合同约定的贷款4.9万元。但黄细娟未按期归还借款本息，其行为已经构成了违约。 黄细娟、林华、姚彩琼未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年3月1日，黄细娟由林华、姚彩琼作担保向农商行申请贷款。2019年3月15日，农商行与黄细娟签订《借款合同》（合同编号：HT9040230190005405），约定：农商行向黄细娟发放贷款4.9万元，借款期限自2019年3月15日起至2024年3月14日，贷款利率为月利率、浮动利率，即在基准利率基础上上浮90%（合同签订时基准利率为3.958333‰，执行利率为月利率7.520833‰）。如遇基准利率调整，利率自基准利率调整后次年起调整；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款的还款方式为分期还款，按每个月还款，还款日为每月最后一日，按等额本息还款法还款。借款人在合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回。同日，农商行与林华、姚彩琼签订《保证合同》，合同约定：保证人（即林华、姚彩琼）愿为债权人（即农商行）按主合同（即农商行与黄细娟签订的合同编号为HT9040230190005405的《借款合同》）与债务人黄细娟所形成的债权提供保证担保；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。如债权人按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年。合同签订当日，农商行向黄细娟发放了合同约定的贷款4.9万元。借款后，黄细娟依约归还了6期本息，后未再依约还本付息，尚欠借款本金45030.61元及自2019年10月1日起的利息、罚息、复息未付。农商行于2020年6月11日向本院提起诉讼，本案起诉状副本等法律文书于2020年6月23日送达黄细娟。 另查明，案涉借款还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月最后一日，每月还款金额1017.75元。黄细娟自2019年10月1日起至今未依约支付借款本息，2019年10月至2020年5月各期应归还借款本息如下表：                            应还款时间                       应还款金额                       其中                       未到期本金                               应付利息                       到期本金                               20190930                                                                                               45030.61                               20191031                       1017.75                       338.67                       679.08                       44351.53                               20191130                       1017.75                       333.56                       684.19                       43667.34                               20191231                       1017.75                       328.41                       689.34                       42978.00                               20200131                       1017.75                       323.23                       694.52                       42283.48                               20200229                       1017.75                       318.01                       699.74                       41583.74                               20200331                       1017.75                       312.74                       705.01                       40878.73                               20200430                       1017.75                       307.44                       710.31                       40168.42                               20200531                       1017.75                       302.10                       715.65                       39452.77                               合计                       8142                       2564.16                       5577.84                                        本院认为，农商行与黄细娟之间签订的《借款合同》，农商行与林华、姚彩琼之间签订的《保证合同》，主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。黄细娟作为借款人，应承担依约还款付息的民事责任。黄细娟自2019年10月1日起未依约支付借款本息，符合双方“借款人在合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回”的约定，农商行依约有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期。农商行向本院提起诉讼，要求黄细娟立即偿还未偿还的全部借款，黄细娟于2020年6月23日收到起诉状副本，即案涉借款中未到期的部分于2020年6月23日提前到期，案涉借款本金自2019年10月1日至2020年5月31日陆续到期累计5577.84元，于2020年6月23日提前到期39452.77元，故农商行要求黄细娟立即偿还借款本金45030.61元及该款自2019年10月1日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利，于法有据，予以支持，依照双方合同约定，借款利率为月利率7.520833‰，黄细娟未按合同约定日期（包括提前到期）偿还的贷款按借款利率的1.5倍即月利率11.2812495‰计算利息（即罚息），未按时支付的利息按借款利率的1.5倍即月利率11.2812495‰计算复利，但有关利息、罚息、复利合计金额，应当以借款本金按年利率24%计算的数额为限。林华、姚彩琼系上述债务的连带责任保证人，依约应对黄细娟的上述债务承担连带偿还责任；故农商行要求林华、姚彩琼对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。黄细娟、林华、姚彩琼经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄细娟应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行借款本金45030.61元，并支付该款自2019年10月1日起至到期之日止按月利率7.520833‰计算的利息，支付以到期未还借款本金为基数自逾期之日起至还清之日止按月利率11.2812495‰计算的罚息，支付以到期未付利息为基数自逾期之日起至还清之日止按月利率11.2812495‰计算的复利（利息、罚息、复利合计金额不得超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、林华、姚彩琼对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费971元，减半收取计485.5元，由黄细娟、林华、姚彩琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  钟晓珍 二〇二〇年八月十七日 书记员  蔡雅婷 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。