文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初8769号原告：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称：工商银行沙坪坝支行），住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街78号，统一社会信用代码91500106903070720R。负责人：苏海涛，该支行行长。委托诉讼代理人：林学，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢晶，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：张全荣，男，1985年3月2日出生，汉族，现羁押于重庆市万州区三峡监狱。委托诉讼代理人：张家贵（张全荣之父），住重庆市万州区。被告：龚太芬，女，1990年12月15日出生，汉族，住重庆市开县。被告：重庆大川集团房地产开发有限公司（以下简称：大川公司），住所地重庆市沙坪坝区黄桷湾146号，统一社会信用代码91500106203068259Y。法定代表人：李建荣，该公司总经理。委托诉讼代理人：缪燕敏，女，重庆大川集团房地产开发有限公司员工。原告工商银行沙坪坝支行与被告张全荣、龚太芬、大川公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行沙坪坝支行的委托诉讼代理人卢晶，被告大川公司的委托诉讼代理人缪燕敏到庭参加诉讼，被告张全荣、被告龚太芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张全荣、龚太芬偿还欠款本金243436.46元及截止2020年5月1日的利息10270.16元；2.判令被告偿还从2020年5月2日起至借款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率加收50%计算，复利以不能按时支付的利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率加收50%计算），利随本清；3.判令重庆大川集团房地产开发有限公司对二被告的债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由三被告承担。事实与理由：2015年6月2日，原告与被告张全荣、龚太芬（借款人/抵押人）、大川房地产公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》（贷款合同），该合同约定，原告向被告发放贷款490000元人民币用于个人购房，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，实际放款日与到期日以借款凭证为准、被告按等额本息还款法于每月1日偿还贷款本息。如被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告立即偿还未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同执行利率基础上浮50%确定。被告大川公司作为保证人为被告的前述债务提供连带担保责任，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2015年6月9日，原告依约发放了贷款，被告未按时还款，已超期6次。根据合同约定及法律的规定，特向法院提起诉讼，以维护原告的合法权益，望判如所请。被告重庆大川集团房地产开发有限公司辩称，答辩人为被告张全荣向原告的借款承担阶段性连带担保责任，即仅需要在涉案房屋（重庆市江北区XXXX）正式抵押登记手续办理完毕前为被告的前述阶段承担连带担保责任；被告张全荣未按时偿还原告借款，原告已从答辩人账户划扣了相应金额应予偿还被告张全荣的部分欠款，因张全荣未付清答辩人代偿款项，故答辩人未为被告购买的涉案房屋办理产权登记，原告为办理涉案房屋的正式抵押登记手续。被告龚太芬书面辩称，张全荣所购买的大川水岸的住房已经被其他法院查封，目前房屋的按揭均未还款，给原告造成的损失，请法院依法处理。工商银行沙坪坝支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对其提供的证据进行了审查。对于工商银行沙坪坝支行提供的证据及证明的事实，本院认定如下：证据1.贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、工商银行凭证、个人借款凭证，证明2015年5月17日，张全荣、龚太芬（借款人）与工商银行沙支行（贷款人）、大川公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，该合同约定，张全荣、龚太芬共同向工商银行沙支行申请借款，购买涉案房屋，并由重庆大川集团房地产开发有限公司对本笔贷款提供连带责任保证担保。其中《个人购房借款/担保合同》内容载明张全荣、龚太芬自工商银行沙坪坝支行处借款490000元用于购买位于重庆市江北区XXXX。借款期限为20年，贷款利率按照基准利率计算，在一个日历年内经两次或两次以上调整的，以该年内最后一次调整的基准利率计算。以按月等额本息还款法还款，未按合同约定还款日期还款的，按照基准利率加收50%计算罚息。对不能按期支付的利息，按照罚息计算复利。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工商银行沙坪坝支行有权宣布合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。还约定重庆大川集团房地产开发有限公司对该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带保证责任。当合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且工商银行沙坪坝支行收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权正式证书的，重庆大川集团房地产开发有限公司对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。张全荣在借款人处签字，龚太芬在共同借款人处签字，后两人又在抵押人处签字。重庆大川集团房地产开发有限公司在保证人处盖有公章。2015年6月9日，工商银行沙坪坝支行按约定向张全荣指定的重庆大川集团房地产开发有限公司银行账户发放贷款490000元。证据2.重庆市土地房屋预告登记证明和重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明显示，张全荣将其购买的位于重庆市江北区房屋抵押给工商银行沙坪坝支行，并办理了预告抵押登记。证据3.个人自营历史明细列表，证明张全荣、龚太芬未按照借款合同之约定按时足额还款以及欠款的具体构成，工商银行沙坪坝支行根据合同约定宣布贷款立即到期并要求其清偿全部欠款本息。对于第1组证据，均有双方当事人签字及盖章，内容相互印证，与重庆大川集团房地产开发有限公司答辩状所称担保至取得抵押证书的说法吻合，故本院对该组证据予以采信。对于张全荣、龚太芬共同自工商银行沙坪坝支行处借款用于购买案涉房屋，重庆大川集团房地产开发有限公司自愿在未办理抵押登记阶段对此承担连带保证责任、工商银行沙坪坝支行依约放贷的事实均予以认定。第2组证据系主管部门出具的证明，本院对其真实性、合法性予以采信。对于第3组证据，工商银行沙坪坝支行提供原件，大川公司表示认可，张全荣、龚太芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为自行放弃其举证、质证的权利，故对该组证据，本院予以采信，张全荣、龚太芬累计逾期6次以上，截止至2020年5月1日尚欠借款本金243436.46元、利息10270.16元。另查明，张全荣与龚太芬系夫妻关系，双方于2012年5月17日登记结婚。因被告张全荣羁押于重庆市万州区监狱，本院特委托重庆市万州区监狱工作人员向张全荣送达了开庭传票等文书副本，并就本案相关事实进行了核实。张全荣通过监狱向本院邮寄了授权委托书及确认了贷款买房及逾期还款的事实，并委托其父亲张家贵参加本案诉讼，张家贵明确表示不参加诉讼，要求法院依法判决。本院认为，《个人购房借款/担保合同》有各方当事人的签字及盖章，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方均应严格履行。本案中，工商银行沙坪坝支行按照合同约定进行放款，张全荣、龚太芬共同在借款人处签字，结合二人也为夫妻关系的事实，应当可认定为张全荣、龚太芬为购买夫妻共同房屋而贷款，属于二人共同贷款，应当由张全荣、龚太芬二人共同偿还。现张全荣逾期还款符合合同约定提前还款的条件，其二人应当按约归还本金及双方约定的利息、罚息、复利。关于被告重庆大川集团房地产开发有限公司是否对张全荣、龚太芬本案债务承担连带保证责任的问题。《个人购房借款/担保合同》中约定重庆大川集团房地产开发有限公司在抵押登记完成前对张全荣、龚太芬本案债务承担连带保证责任。该约定系阶段性保证，系开发商在房屋尚不具备登记条件、抵押权暂无法有效设立时，由开发商与贷款银行建立保证合同关系，为贷款安全提供保障。本案中，该条款属于双方当事人对于保证期间、方式的约定，未违反法律规定，应属有效，重庆大川集团房地产开发有限公司应对本案中张全荣、龚太芬债务承担连带保证义务，故对工商银行沙坪坝支行要求重庆大川集团房地产开发有限公司对张全荣、龚太芬债务承担连带清偿责任的请求予以支持。对于重庆大川集团房地产开发有限公司认为，系张全荣、龚太芬违约故不能办理抵押登记。但合同约定的阶段性保证责任解除的条件为抵押登记办理完毕，现本案中该条件并未成就，也并非工商银行沙坪坝支行过错导致该条件不成就，重庆大川集团房地产开发有限公司应当自行承担该条件因他人原因不能成就的风险。故对重庆大川集团房地产开发有限公司该辩称不予采纳。被告张全荣、龚太芬经本院合法传唤拒不到庭应诉，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并承担因此产生的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张全荣、龚太芬共同于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行借款本金243436.46元，并截止2020年5月1日的利息10270.16元，及从2020年5月2日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年贷款市场报价利率基础上加收50%计算；复利以未按时支付的利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加收50%计算）；二、被告重庆大川集团房地产开发有限公司对上述被告张全荣、龚太芬判决范围内的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5105.60元，减半收取计2552.80元，由被告张全荣、龚太芬共同负担，被告重庆大川集团房地产开发有限公司对此承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  秦 伟二〇二〇年八月十九日法官助理  姜 爽书 记 员  曲灵红