四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初2413号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号高新国际广场E座。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：张中，男，1983年7月15日出生，汉族，住四川省仪陇县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告张中金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告张中经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 原告锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还按照编号为锦程第（G201703090022B）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币52527.19元；2．判令被告按照编号锦程第（G201703090022B）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年12月19日，未还利息为人民币3529.14元，未还罚息为人民币839.18元，未还复利为人民币52.49元，未还违约金766.38元，未偿还月服务费为人民币720.00元，合计58434.38元；3．判令本案诉讼费由被告承担。 事实及理由：原告与被告签订编号为锦程第（G201703090022B）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定原告向被告发放贷款人民币10万元整，贷款期限48个月，自2017年3月8日到2021年3月12日。贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率＋调整利率）的基础上下浮5.00%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为13.54%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法。首次还款日为2017年4月12日，首次还款金额为6330.10元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为2829.50元。合同签订后原告于2017年3月10日向被告发放了贷款10万元整。但被告自2019年6月12日起就开始出现逾期，至今仍未能按照合同约定偿还借款本息及相关费用。根据《个人消费贷款合同（信用类）》第5.3条、第5.4条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现原告根据上述约定，要求被告提前归还剩余本金，归还未偿还本金，并按照合同约定向原告支罚息、复利、违约金等，故起诉至法院，望请法院依法保护债权人的合法利益，支持诉求。 被告张中未到庭，亦未提交书面答辩意见和证据。 经审理查明：2017年2月28日，张中向锦程消费公司申请贷款，并填写了“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》，申请贷款100000元，贷款期限48个月，还款方式为等额本息，贷款用途为装修。据此申请，锦程消费公司与张中签订编号为锦程第（G201703090022B）号《个人消费贷款合同（信用、保证类）》合同，约定甲方（借款人）张中向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款金额为100000元，贷款用途为装修，贷款期限为48个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率＋调整利率）的基础上下浮5.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为13.54%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第12日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第2.4条约定“贷款为一次性发放，甲方授权乙方将贷款发放至指定的账户。”合同第2.5条规定：“乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为贷款发放金额的3.35%。乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为贷款发放金额的0.12%。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）项按月等额还本付息法还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2017年4月12日，以后还款日为每月的第12日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；……”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“本合同自甲方签字捺印并经乙方签章之日起生效”。 2017年3月9日，张中与锦程消费公司签订《贷款借据》（申请号：20170610000930），借据载明：借款人姓名张中，贷款期限48个月，还款方式等额本息，首次还款日2017年4月12日，首次还款金额6330.1元，期末还款日2021年3月12日，期末还款金额2829.5元，贷款本金100000元，每月还款日12日，每月还款金额2829.50元，收款银行：成都银行，收款银行卡号：62×××60。张中在借款人签名处签名捺印。 2017年3月10日，锦程消费公司向张中发放贷款本金100000元。后张中向锦程消费公司陆续归还了第1期至第26期的账单，张中从第27期（2019年6月12日）起出现逾期。后张中在2019年6月12日还款227.8元，2019年6月21日还款0.1元。此后张中再未还款。根据锦程消费公司提供的账务计算明细显示，上述还款已抵扣第27期账单的部分欠款。截至2020年3月16日止，张中尚欠借款本金52527.19元、利息4342.57元、违约金（滞纳金）996.66元、罚息1726.24元、复利52.77元及账户管理费960元。庭审中，锦程消费公司表示张中的该笔贷款已于2020年7月23日核销，核销后欠付账单将不再变动。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》《个人消费贷款合同（信用、保证类）》《贷款借据》、财务计算明细、还款记录明细、相关书证、庭审记录及当事人陈述等在案佐证，本院予以确认。 本院认为，张中向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向张中支付贷款本金10万元的事实清楚。张中未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司宣布贷款提前到期要求张中提前偿还欠付本金及支付利息于法有据，本院予以支持。庭审中，锦程消费公司主张以起诉方式宣布贷款到期，贷款到期日为2020年3月16日，不违反合同约定，本院予以确认。已查明，截至2020年3月16日止，被告张中尚欠借款本金52527.19元、利息4342.57元，被告张中应当继续归还上述欠款本息。 关于贷款利率，根据合同第1.4条约定：“本合同利率约定为浮动利率，……本合同签订时基准利率为年利率4.75%，……本合同签订时的贷款利率为13.54%。……。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定的利率随基准利率的调整按季度进行调整，……本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。……本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故结合合同约定，本院确定本案贷款利率不再浮动，固定为年利率13.54%。 关于原告主张的罚息、复利、违约金、月服务管理费的金额，本院认为，根据合同约定本案贷款罚息利率和复利利率均在贷款利率上浮50%，即为年利率20.31%。2020年3月16日之前的罚息，应从逾期之日起，以当期未付本金为基数，按照约定罚息利率计收至2020年3月16日止，从2020年3月17日起的罚息，应以全部未付本金为基数，按照罚息利率计算。庭审中，锦程消费公司表示张中的该笔贷款已核销，之后欠付账单将不再变动，故罚息应当计算至核销之日止。锦程消费公司对上述罚息的计算方式符合合同约定，本院予以确认。锦程消费公司表示复利仅计收逾期之日起前三期，此后不再计收，故复利金额为52.77元；违约金以当期逾期本金的5%计收，且主张至宣布贷款到期日止，此后违约金不再主张，该请求符合合同约定，系锦程消费公司自愿意思表示且有利于被告，本院予以确认。关于账户管理费，根据合同第2.5条规定：“乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为贷款发放金额的0.12%。”，故锦程消费公司以贷款金额的0.12%收取账户管理费，不违反合同约定，本院予以支持。庭审中，锦程消费公司并未提供充分证据证明其因被告违约所造成的实际损失情况，且锦程消费公司已经收取了一次性贷款处理费，故为避免原告锦程消费公司收取的利息、罚息、复利、违约金、账户管理费、一次性贷款处理费的总和过分高于因被告违约给原告造成的实际损失，结合当前利率水准和司法审判经验，本院酌定锦程消费公司针对张中的上述贷款所计收的利息、罚息、复利、违约金、账户管理费、一次性贷款处理费的总和以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 现被告张中经本院依法送达后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告张中于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金52527.19元、利息4342.57元及罚息（暂计算至2020年3月16日，罚息为1726.24元，从2020年3月17日起，罚息以全部未付本金为基数，以年利率20.31%为标准计算至2020年7月23日止）违约金（滞纳金）996.66元、复利52.77元、账户管理费960元； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费630.00元，由被告张中负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年八月四日 书记员  谭 乔