安徽省枞阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0722民初1973号 原告：安徽桐城农村商业银行股份有限公司枞阳支行，住所地枞阳县渡江北路金桂景观园1幢。统一社会信用代码91340823MA2MRLDQ06。 负责人：凌伟勋，该支行行长。 委托诉讼代理人：候健，男，该单位工作人员。 委托诉讼代理人：邹士振，男，该单位工作人员。 被告：黄小文，男，汉族，居民，住安徽省潜山县。 原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司枞阳支行与被告黄小文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司枞阳支行（下称桐城农商银行）的委托诉讼代理人邹士振到庭参加诉讼。被告黄小文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 桐城农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告归还借款本金415068.24元及利息45135.68元（其中2020年4月20日前利息44143.16元、2020年5月19日前罚息992.52元），合计460203.92元，并从2020年4月21日起以本金415068.24元为基数按年利率5.39%计算利息至款清为止；2.判决原告对被告的抵押财产（枞阳县枞阳镇金山西路天利明珠7幢2单元603室）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年2月11日，被告在原告处按揭贷款41.60万元并以其所有的“皖（2018）枞阳县不动产权第0001501号”房屋进行抵押。截止于2020年4月20日，被告拖欠已到期（共24期）本金11857.59元，拖欠利息45135.68元（含罚息992.52元，罚息计算至5月19日）。原告多次向被告催还借款，被告仍拖欠不还。根据借款合同的约定，原告有权宣布未到期借款403210.65元提前到期，请求法院依法作出判决。 黄小文未作答辩。 桐城农商银行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：《个人购房借款/担保合同》及借款凭证、房地产抵押声明、不动产权证明、不动产登记证明、还款交易流水及贷款利息计算清单各一份。上述证据证明原、被告之间订立了借款合同、被告向原告发放借款41.60万元、被告将其所有的“皖（2018）枞阳县不动产权第0001501号”房屋（枞阳县枞阳镇金山西路天利明珠7幢2单元603室）为上述借款设立抵押担保并办理了抵押登记、被告连续24期未还款、拖欠已到期本金11857.59元、拖欠2020年4月20日前利息44143.16元、5月19日前罚息992.52元等事实。本院审查认为桐城农商银行所提交的上述证据具有真实性、合法性及与本案具有关联性，予以认定。 根据原告所提交的上述证据，本院查明的事实是：2018年2月11日，原、被告双方签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向桐城农商银行借款41.60万元，借款期限为360个月（2018年2月11日至2048年2月11日）。被告以其所有的“皖（2018）枞阳县不动产权第0001501号”房屋（枞阳县枞阳镇金山西路天利明珠7幢2单元603室）为上述借款设立抵押担保并办理了抵押登记，不动产登记证明为“皖（2018）枞阳县不动产证明第0000728号”。该合同约定按月等额本息还款法，贷款年利率确定为5.39%，如借款人未按合同约定日期还款，贷款人按罚息利率按日计收罚息，罚息利率按在约定基准利率基础上加收50%确定。根据借款合同第十四条约定，借款人不按期还款，贷款人有权解除合同并宣布未偿还的借款立即到期。原告依约向被告履行了借款义务，从枞阳农商银行提交的贷款利息计算清单可以看出，截止到2020年4月20日，被告连续24期未按合同约定归还借款，拖欠已到期本金11857.59元、拖欠2020年4月20日前利息44143.16元、5月19日前罚息992.52元。4月20日后未到期本金为403210.65元。 本院认为，黄小文与桐城农商银行所签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人双方真实意思表示，内容不违反法律规定，合同应为有效，各方当事人均应当按照合同的约定全面履行自己的义务。现黄小文未按照合同约定履行还款义务，属于违约行为，依法应当承担违约的法律责任。（一）关于偿还本息的问题。原告根据合同约定要求终止合同履行，请求判决被告归还本息（包含已到期本息、未到期的本金及利息），符合法律规定，应予支持。给付利息的时间应从2020年4月21日起算，利息按照双方在借款借据上约定的利率标准计算即年利率为5.39%。罚息利率是双方在正常履行合同的情况下，借款人不按合同约定还款而对已到期的借款加收利息确定的计算标准，不能作为本案后期利息的计算标准。（二）关于抵押权问题。被告以其所有的“皖（2018）枞阳县不动产权第0001501号”房屋（枞阳县枞阳镇金山西路天利明珠7幢2单元603室）为上述借款设立抵押担保并办理了抵押登记，抵押权合法成立，现被告不按照约定归还借款，原告有权依照法律的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第三项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄小文于本判决生效后十五日内偿还原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司枞阳支行2020年4月20日前到期借款本金11857.59元及利息45135.68元（含罚息），提前到期的借款403210.65元，合计460203.92元，并从2020年4月21日起以415068.24元为基数，按年利率5.39%计息至本判决确定的给付之日止； 二、原告安徽桐城农村商业银行股份有限公司枞阳支行对被告黄小文所有的“皖（2018）枞阳县不动产权第0001501号”房屋（枞阳县枞阳镇金山西路天利明珠7幢2单元603室）在本判决第一项范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8203元，由黄小文负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审 判 长  曹建亚 审 判 员  吴利平 人民陪审员  孙 文 二〇二〇年八月五日 法官助理章丽 书记员方学勤 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条第三项有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。