重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初2564号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇中博大道38号附7号，统一社会信用代码915002336710140245。负责人：程铁蓉,该银行行长。委托诉讼代理人：周德鸿，重庆冠凯律师事务所律师。被告：伯斌，男，1978年1月29日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行（以下简称邮储银行忠县支行）与被告伯斌信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周德鸿到庭参加诉讼，被告伯斌经本院依法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行忠县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告伯斌偿还从借款之日至2020年6月3日止的透支本金28,700.24元，利息1556.77元，费用（违约金、手续费）10,039.94元，共计40,296.95元；2、请求判令伯斌支付原告从2020年6月4日起至实际还款之日止以本金28,700.24元为基数按照日息万分之五按月计收利息和复利；3、请求判令由伯斌承担本案的律师费1500元；4、本案诉讼费由伯斌承担。事实和理由：2014年8月6日，伯斌向邮储银行忠县支行申请办理信用卡，经全面了解信用卡的收费项目、标准、还款方式、利息的计算及违约后法律责任等相关规定后，伯斌当日签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，并承诺遵守信用卡的相关规定。伯斌的申请经审核后获得邮储银行忠县支行批准，邮储银行忠县支行为被告发放了的信用卡。伯斌持有信用卡后多次消费，截至2020年6月3日止，透支借款本金28,700.24元，利息1556.77元，费用（违约金、手续费）10,039.94元，共计40,296.95元。邮储银行忠县支行多次催收无果，为维护邮储银行忠县支行权益，现依法诉至本院，请求判如所请。被告伯斌未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据材料。经审理查明，2014年8月6日，伯斌向邮储银行忠县支行申请并签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中约定：信用卡申请人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利；信用卡申请人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；信用卡申请人超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，邮储银行忠县支行有权自行或者委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨被告的欠款，原告因催收或委外催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。领用合约还就其他事项进行了约定。在《中国邮政银行信用卡收费项目及标准》的收费标准栏内载明：透支利息按照日息万分之五计收，按月计收复利。之后，邮储银行忠县支行按照被告的申请向其发放了信用卡一张，授信额度为30,000元。伯斌领取信用卡以后，不断透支消费，并陆续还款。2019年3月11日起伯斌开始逾期，2019年11月19日最后一次履行还款义务，之后未再还款。截至2020年6月3日止，透支借款本金28,700.24元，利息1556.77元，费用（违约金、手续费）10,039.94元，共计40,296.95元。庭审中，邮储银行忠县支行表示费用中违约金5720.14元系按照领用合约中约定的滞纳金的收费标准进行计收的。费用中的手续费4319.8元是伯斌在没有按期还款申请分期还款产生的手续费。2020年6月23日，邮储银行忠县支行与重庆冠凯律师事务所签订《法律事务委托合同》，重庆冠凯律师事务所指派周德鸿律师代理邮储银行忠县支行在本案中的相关诉讼活动，邮储银行忠县支行已支付律师费1500元。上述事实，有邮储银行忠县支行在庭审中的陈述以及邮储银行忠县支行提交的信用卡（个人卡）申请表、领用合约、信用卡章程、信用卡历史交易明细查询、法律事务委托合同、发票等证据材料在案佐证，本院予以采信。本院认为，伯斌向邮储银行忠县支行申领信用卡并承诺同意、接受信用卡章程及领用合约的各项约定，故伯斌在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但伯斌在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了合同约定，存在违约行为，给邮储银行忠县支行造成了损失，因此，伯斌应当依照领用合约的约定向邮储银行忠县支行支付欠款本金、利息。本案中邮储银行忠县支行要求被告偿还透支本金28,700.24元，利息1556.77元，符合合同约定，本院予以支持。另因持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失。但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整，因此，持卡人应当偿还本金及利息、复利，但利息、复利的计算应以不超过年利率24%为限。关于邮储银行忠县支行主张的费用（违约金）应否支持的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。邮储银行忠县支行作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，邮储银行忠县支行主张的违约金依据的是领用合约中关于滞纳金的约定。虽然伯斌存在逾期未还款的行为，但是双方并未就被告逾期未还款应当从2017年1月1日起收取违约金以及违约金的收取方式和标准另行作出约定。依照上述规定，2017年1月1日后邮储银行忠县支行不应当收取逾期还款违约金。故对邮储银行忠县支行要求伯斌支付违约金5720.14元的诉讼请求，本院不予支持。关于邮储银行忠县支行主张的费用（分期手续费）应否支持的问题。被告在逾期还款后，原告对被告的账单予以了分期。原告邮储银行忠县支行并未提供证据就账单分期与伯斌达成合意，且未提供证据证明分期还款手续费的计算方式及计算标准。故对邮储银行忠县支行要求伯斌支付分期手续费4319.8元的诉讼请求，本院不予支持。关于邮储银行忠县支行主张的律师代理费的诉讼请求。根据领用合约约定，伯斌超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，应当承担邮储银行忠县支行实现债权的费用。本案中，律师费1500元有相关的法律事务委托合同、发票予以佐证，且律师费的支付标准未超出法律法规的规定，故本院予以支持。伯斌经本院传票传唤逾期未到庭应诉，应当承担不到庭举证质证的法律责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告伯斌于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行截至2020年6月3日信用卡透支本金28,700.24元，利息1556.77元，合计30,257.01元。二、被告伯斌于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行自2020年6月4日起至实际清偿之日止以28,700.24元为本金按照信用卡领用合约计算的利息、复利（利息及复利的计算以不超过年利率24%为限）。三、被告伯斌于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行律师费1500元。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费845元，减半收取422.5元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司忠县支行负担22.5元，被告伯斌负担400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 荀春丽二〇二〇年八月七日法官助理 王俊力书 记 员 徐 力