淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0812民初3123号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市清江浦区淮海南路130号，统一社会信用代码：91320800674444644D。负责人：施荣，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，汉族，1994年6月9日出生，该分行职员，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：梁军，男，汉族，1975年7月15日出生，该分行职员，住淮安市淮阴区。被告：郑玉，女，1971年11月18日出生，汉族，住淮安市清江浦区。被告：高建明，男，1972年9月6日出生，汉族，住淮安市清江浦区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行(以下简称邮储银行淮安分行)与被告郑玉、高建明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人张洵，被告郑玉到庭参加诉讼，被告高建明经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求1、依法判决两被告归还所欠原告贷款本金177495.75元及利息10362元、罚息1340.09元，合计189197.84元。（利、罚息计算至2020年4月21日，后按固定年利率10.29%顺延计算至实际还款之日）；2、原告就上述第一项债务对淮安市清江浦区和达雅苑A11号楼107室房屋进行拍卖、变卖等，并对拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿；3、诉讼费由两被告承担。事实和理由：2015年9月6日，两被告咨询原告综合消费贷款事宜，预审通过后签署了《法律文书送达地确认书》以及《共同还款承诺书》，2015年9月21日，两被告与原告签署《个人额度借款合同》，合同中约定借款额度为25万元，用途为房屋装修，额度存续期间为2015年9月21日至2028年9月21日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率上浮40%，同日两被告签署《个人最高额担保合同》以及《房地产抵押合同》并于2015年9月21日办理《房屋他项权证》。按照合同约定，原告已于2015年9月25日履行放款义务，但被告出现违约行为，未按时归还原告贷款，于2016年9月首次逾期，后累计逾期12此，自2019年5月起再未还款，截止2020年4月21日，被告拖欠原告贷款本息共计189197.84元，经过原告多次催交，仍未履行还款义务，请求法院依法支持原告诉请。被告郑玉辩称：从原告处贷款属实，我现在同意偿还拖欠的贷款及罚息，对于以后的款项要求仍然按照借款合同按月偿还。被告高建明未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告高建明未到庭亦未提交书面答辩意见，视为其放弃抗辩权。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郑玉、高建明原系夫妻关系，2019年9月2日，两被告经江苏省宜兴市人民法院判决离婚。2015年9月6日，被告郑玉（借款申请人）与被告高建明（借款申请人配偶）出具《共同还款承诺书》，载明：本人郑玉向贵行申请综合消费贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息。同时本人配偶高建明承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。两被告同时出具《法律文书送达地确认书》，确认淮安市清江浦区和达雅苑A区11号楼107室作为银行和法院送达地址。截止庭审之日，两被告均未申请对送达地址进行变更。2015年9月21日，被告郑玉（借款人）、高建明（共同借款人）与邮储银行淮安分行（贷款人）签订《个人额度借款合同》一份，约定：贷款人向借款人提供循环使用的借款额度25万元，本合同项下额度可用于如下第（一）种用途：（一）个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2015年9月21日至2028年9月21日；贷款利率：本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率；罚息利率：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。同日，原告邮储银行淮安分行与被告郑玉（抵押人）、高建明（抵押物共有人）签订《个人最高额担保合同》一份，载明：担保人承担的担保责任最高不超过25万元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年9月21日至2028年9月21日；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生一切费用；担保权存续期间：抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；抵押权的实现：主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。原、被告双方又签订《房地产抵押合同》一份，载明：为确保债务人郑玉2015年9月21日起至2028年9月21日止的期限以内，向乙方连续发生的最高债权在25万元以内的主合同的履行。经抵押人和抵押权人协商，抵押物价值为430900元，坐落和达雅苑A11号楼107室，房屋所有权证编号A201412751,A201412752，建筑面积82.75平方米。2015年9月25日，原告邮储银行淮安分行出具《个人贷款放款单》，载明：放款金额25万元，利率7.21%，逾期利率10.815%。同日，原告向被告郑玉发放贷款25万元。2020年7月2日，被告郑玉还款2万元。截止2020年7月2日，两被告尚欠原告贷款本金177495.75元，利息12431.45元，罚息2025.02元，合计191952.22元。自2016年10月起，两被告逾期还款12次。本院认为：原告邮储银行淮安分行与被告郑玉、高建明签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、法律文书送达地确认书、《共同还款承诺书》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。本案中，原告邮储银行淮安分行按约向被告郑玉发放贷款，郑玉理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。虽然两被告已经于2019年9月2日经判决离婚，但是本案借贷合同系两被告婚姻关系存续期间签订，且被告高建明亦签订《共同还款承诺书》承诺共同偿还贷款，因此，被告高建明亦应该承担还款责任。现两被告未按约履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任，向邮储银行淮安分行偿还借款本息，并给付逾期罚息。现原告邮储银行淮安分行要求两被告偿还借款贷款本金177495.75元、利息12431.45元、罚息2025.02元，合计191952.22元（截止到2020年7月2日，后按年利率10.29%顺延计算至实际还款之日），有事实和法律依据，本院依法予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告郑玉、高建明为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记，担保债权的数额为25万元，现被告未按约偿还案涉借款本息，构成违约，因此原告有权按照合同约定对抵押物即淮安市清江浦区和达雅苑A11号楼107室房屋【不动产权证号为：淮房他证清河字第××号】进行折价或拍卖、变卖，并就所得款项在25万元的范围内行使优先受偿权。故原告要求对被告郑玉、高建明提供的抵押物折价、拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑玉、高建明应于本判决生效起十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行借款本金177495.75元，利息12431.45元、罚息2025.02元、合计191952.22元（利罚息计算到2020年7月2日，此后按年利率10.29%顺延计算至实际还款之日）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对淮安市清江浦区和达雅苑A11号楼107室房屋【不动产权证号为：淮房他证清河字第××号】行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款在25万元范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4084元，减半收2042元，由被告郑玉、高建明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按当事人的人数提供副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 张树维二〇二〇年八月三十一日法官助理 朱惠娟书 记 员 邵诗媛附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。