福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3352号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行，住所地：莆田市城厢区荔城中大道918号，统一社会信用代码：913503026765103180。 负责人：林伟纲，行长。 委托诉讼代理人：魏勤勤，女，系原告员工。 被告：欧文焕，男，1960年12月1日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行（以下简称：邮储银行城厢区支行）与被告欧文焕银行卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行城厢区支行的委托诉讼代理人魏勤勤、被告欧文焕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行城厢区支行向本院提出诉讼请求：1.判令欧文焕归还邮储银行城厢区支行信用卡透支款本金91219.77元及该款自逾期日2019年3月7日起至2020年6月11日止，按照银行相关规定产生的一切利息、费用和违约金，其中利息9626.31元、费用和违约金17389.73元；本金、利息、费用及违约金共计人民币118235.81元。2.本案诉讼费由欧文焕承担。事实和理由：2011年12月19日，欧文焕向邮储银行城厢区支行申请办理信用卡。双方签署《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》等内容，领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。约定持卡人当期消费交易可以享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算值还清全部欠款为止，日利率万分之五（参考年利率18.25%），按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，按照银行规定支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低人民币10元）支付滞纳金等内容。信用卡章程规定了总则、申领、使用等内容。2016年9月30日，邮储银行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告,公告的主要内容将欧文焕申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金,计算方式没有变更。依据欧文焕的申请，邮储银行城厢区支行核准欧文焕申请并发放了卡号为62×××69的信用卡（额度100000元），2015年3月10日欧文焕激活使用。2019年3月7日，欧文焕进入逾期还款，邮储银行城厢区支行经过多次电话催讨和上门催收无果。截至2020年6月11日，根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》约定的收费项目和标准，合约约定未逾期的和逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还的规定。欧文焕尚欠邮储银行城厢区支行本金91219.77元、利息9626.31元、费用和违约金17389.73元。邮储银行城厢区支行综合考虑欧文焕还款压力和提升其还款意愿，自愿已将欧文焕名下62×××69的信用卡在2019年9月8日暂停计算其利息费用和违约金，但欧文焕仍然未履行其还款义务。欧文焕未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任，故提起诉讼。 欧文焕辩称，申请信用卡是事实，也一直有还款；但2019年因家庭发生变故，资金链断裂暂无能力还款。 在本院审理过程中，邮储银行城厢区支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件一份，欲证明被告主体适格。 三、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》复印件各一份,欲证明2011年12月19日欧文焕向邮储银行城厢区支行申请办理信用卡，卡号为62×××69、额度为100000元。双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》中约定，持卡人当期消费交易可以享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算值还清全部欠款为止，日利率万分之五（参考年利率18.25%），按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，按照银行规定支付利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低人民币10元）支付滞纳金。 四、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》复印件一份，欲证明2016年9月30日邮储银行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务收费项目调整进行公告,公告的主要内容将欧文焕申请信用卡时的章程中所约定的滞纳金更名为违约金,计算方式没有变更。 五、欧文焕客户级信息、客户交易明细各一份，欲证明2019年3月7日欧文焕进入逾期还款，截至2020年6月11日，欧文焕尚欠邮储银行城厢区支行本金91219.77元、利息9626.31元、费用和违约金17389.73元。 六、分期费用说明复印件一份，欲证明邮储银行城厢区支行与欧文焕约定若欧文焕采取交易分期或者账单分期还款，邮储银行城厢区支行在分期期数内按月收取手续费，每月收取分期交易总额的0.6%，如撤销收取20元手续费的事实。 对邮储银行城厢区支行提供的证据，欧文焕质证认为，对证据一到六的真实性没异议。 本院审查认为，欧文焕对邮储银行城厢区支行提供的证据一至六的真实性没有异议。邮储银行城厢区支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 欧文焕在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2011年12月19日，欧文焕填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，向邮储银行城厢区支行申领信用卡，并签名确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。中国邮政储蓄银行信用卡申请人作为乙方与中国邮政储蓄银行作为甲方就信用卡申领和使用等相关事宜签订《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》，约定：除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定。乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。 2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，取消信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。 邮储银行城厢区支行向欧文焕发放卡号为62×××69的信用卡。欧文焕使用上述信用卡消费，自2019年3月开始未能按期足额还款。邮储银行城厢区支行已于2019年9月8日对欧文焕的上述信用卡账户暂停计算利息费用和违约金。截至2020年6月11日，欧文焕尚欠邮储银行城厢区支行信用卡透支本金91219.77元、利息9626.31元、费用和违约金17389.73元，合计118235.81元。邮储银行城厢区支行经催讨未果，向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，欧文焕向邮储银行城厢区支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。欧文焕自2019年3月开始未能按期足额还款，已构成违约，应当按照领用合约的约定承担违约责任。故邮储银行城厢区支行主张欧文焕偿还尚欠的信用卡透支本金91219.77元、利息9626.31元、费用和违约金17389.73元，有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 欧文焕应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市城厢区支行信用卡欠款本金91219.77元、利息9626.31元、费用和违约金17389.73元，合计118235.81元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2664.7元，减半收取计1332.35元，由欧文焕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年八月十二日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。