内蒙古自治区乌拉特前旗人民法院民 事 判 决 书（2020）内0823民初1367号原告包商银行股份有限公司巴彦淖尔乌拉特前旗支行。负责人田某，行长。委托诉讼代理人周某。被告马某1,现住内蒙古自治区。被告范某,现住内蒙古自治区。被告马某2,现住内蒙古自治区。被告郝某,现住内蒙古自治区。二被告委托诉讼代理人冯某，内蒙古律源律师事务所律师。原告包商银行股份有限公司巴彦淖尔乌拉特前旗支行（以下简称包商银行乌拉特前旗支行）与被告马某1、范某、马某2、郝某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告包商银行乌拉特前旗支行的委托诉讼代理人周某，被告马某2、郝某的委托诉讼代理人冯某，被告马某1、马某2到庭参加诉讼。被告范某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告包商银行乌拉特前旗支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告马某1、范某偿还原告贷款本金438663元,并支付合同内欠息13841.67元，贷款逾期罚息、复利以452504.67元为基数,按贷款利率7.5%上浮50%即11.25%计算,自2019年3月22日起至清款之日止。2.请求判令被告马某1、范某支付贷款金额5%的违约金21933.15元。3.请求判令被告马某1、范某以提供的一套抵押房产承担抵押担保责任(×××),在拍卖或议价后原告具有优先受偿权。4.请求判令被告马某2、郝某对以上债务承担连带保证责任。5.因被告违约致使原告采取诉讼实现债权的,原告为此支付的包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、律师费、差旅费及其他实现债权的必要费用全部由被告承担。事实和理由：2018年5月31日，被告马某1、范某作为借款人与原告包商银行巴彦淖淖尔乌拉特前旗支行签订了《个人借款合同》(合同编号:20180304XWO2GJ333436)、《借据》,约定向原告借款44万元,贷款期限为2018年5月31日至2019年3月22日(共计6期),另对借款利息、逾期罚息、复利及违约金等进行了约定。2016年3月31日,被告马某1、范某作为抵押人与原告签订《最高额抵押合同》(合同编号:20160304XWZD1086539),约定由抵押人抵押其名下位于××旗)承担抵押责任,同时对抵押人担保的范围作出明确约定。同日，被告马某2、郝某作为保证人与原告签订《保证合同》(合同编号:20180304XWO2GJ333436-B1),约定由保证人承担连带保证责任,同时对保证期间及保证范围作出明确约定。合同签订后,原告依约向被告发放了贷款,履行了合同义务。借款到期后,经原告多次催要,被告马某1、范某偿还借款本金1337元,利息13200元,尚欠借款本金438663元,期内利息13841.67元,及从2018年5月31日起按月利率11.25%计算的罚息、复利。综上，为了维护原告的合法权益,特诉至贵院,请求法院在查明事实的基础上,依法支持原告的诉求。被告马某2、郝某辩称：一、应当免除答辩人的担保责任。2018年5月3日,答辩人作为担保人为被告马微、范某借款进行担保,可在办理过程中,原告信贷员没有向答辩人出示全部的担保合同(仅仅让答辩人在合同最后一页上签了字)。二、没有口头或书面告知担保人担保期限。三、未将答辩人与原告签订的担保合同交给答辩人一份。四、未告知答辩人借款合同的内容。故答辩人对担保合同内容是不了解的,也未与原告约定担保期限。根据以上事实,依据《担保法》第二十六条规定连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的,债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。根据以上法律规定,本案原告与被告马微、范某约定的借款时间为2018年5月31日,还款时间为十个月(2019年3月底),这样原告主张权利时已超出6个月了。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的，应当免除保证人保证责任。五、原告主张贷款本金、利息、罚息、复利及违约金方面。在答辩人签字时原告并未向答辩人出具个人借款合同,也未告知与债务人有以上约定，故个人借款合同约定对答辩人无约束力。根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释第三十条的规定出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。故原告主张的利息、罚息、复利及违约金部分依据,需根据法律规定计算,已超过法律规定部分应当驳回。根据原告在起诉时提供的《个人借款合同》第十三条(三)约定“贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息,直至借款完全清偿本息为止”。以上约定可以理解为逾期利息从“从逾期之日起计算”。综上,本案根据法律规定已经免除了答辩人的保证责任，故希望法院查明事实,依法判决答辩人不承担保证责任。被告范某未到庭，未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年5月31日，原告包商银行乌拉特前旗支行与被告马某1、范某签订了一份借款人为马某1，贷款人为包商银行乌拉特前旗支行的《借款合同》，合同约定：第二条、贷款金额为44万元，贷款期限12个月。第三条、贷款利率为年利率7.5%；第七条，本合同项下的全部债务由马某2提供连带责任还款保证，并另行签订《保证合同》，由范某、马某1提供抵押担保，并另行签订《最高额抵押合同》，第十三条中对违约责任进行了约定。另查明，被告范某在共同借款人签字表中签字，表明自愿成为该笔借款的共同借款人，同意与借款人一起承担还款义务，并履行该合同。同日，原告包商银行乌拉特前旗支行与被告马某2、郝某签订了一份保证人为马某2、郝某，债权人为包商银行乌拉特前旗支行的《保证合同》，合同约定：为了确保马某1、范某与债权人在2018年5月31日签订的《个人借款合同》项下债务人义务得到切实履行，保证人愿为债权人的债权提供最高额担保。保证人所担保的主债权为主合同项下的债权，主合同项下债权本金金额为肆拾肆万元整，业务种类、利率、债务人债务的履行期限等内容以主合同的约定为准。保证人担保的范围为主合同项下的本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，其中实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它因实现债权及抵押权所发生的合理费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。2018年5月31日，原告与被告马某1共同出具借款借据一份，借据中载明借款金额为44万元，借款期限为2018年5月31日至2019年3月22日，贷款利率为年利率7.5%。庭审中，原告自认被告偿还利息13200元。另查明，被告范某、马某1与原告包商银行乌拉特前旗支行签订一份抵押人为范某、马某1，抵押权人为包商银行乌拉特前旗支行的《最高额抵押合同》，合同中约定为了确保马某1和抵押权人在本合同第一条约定的期间和额度内已签订或将要签订的所有授信合同项下债务人所有债务的履行，本合同抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附《抵押财产清单》的财产为抵押权人的债权设立最高额抵押担保。抵押人担保的主债权为自2016年3月31日至2019年3月31日止抵押权人与债务人之间签订的主合同所产生的债权，抵押担保范围为主合同项下的债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，其中实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、抵押财产处置费、过户费、保险费、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它因实现债权及抵押权所发生的合理费用。抵押物为：被告马某1、范某位于××旗），房屋所有权证号为×××，房屋他项权证号为乌拉特前旗房他证乌拉特前旗字第101041600XXX号。本院认为，原告包商银行乌拉特前旗支行与被告马某1、范某签订的借款合同，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故该借款合同合法、有效。对于有效合同，双方当事人应当恪守。被告马某1未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。被告范某作为借款合同的共同借款人应当与借款人一同承担还款义务。故被告马某1、范某应偿还下欠原告包商银行乌拉特前旗支行借款本金438663元及利息（正常利息从2018年5月31日起以年利率7.5%计算至2019年3月22日，逾期利息从2019年3月23日起以年利率11.25%计算至付清欠款之日止，核减已付利息13200元）。被告马某1、范某在抵押担保合同上签字按印是其真实意思表示，自愿用其名下房产作为上述借款的抵押财产，且办理了抵押登记。故对原告请求被告马某1、范某承担抵押担保责任，并对其提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告马某2、郝某作为连带责任保证人在保证合同上签字捺印是其真实意思表示，且保证未过保证期间，故对原告主张要求马某2、郝某承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。对于原告主张的违约金，本院认为，因原告主张的利息、罚息、违约金总和并未超过年利率24%，故对其该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告马某1、范某于本判决生效后三十日内偿还原告包商银行股份有限公司巴彦淖尔乌拉特前旗支行借款本金438663元及利息（正常利息从2018年5月31日起以年利率7.5%计算至2019年3月22日，逾期利息从2019年3月23日起以年利率11.25%计算至付清欠款之日止，核减已付利息13200元）。二、被告马某1、范某于本判决生效后三十日内偿还原告包商银行股份有限公司巴彦淖尔乌拉特前旗支行违约金21933.15元。三、原告包商银行股份有限公司巴彦淖尔乌拉特前旗支行对被告被告马某1、范某提供的的抵押物【位××旗），房屋所有权证号为×××，房屋他项权证号为乌拉特前旗房他证乌拉特前旗字第101041600XXX号】，享有优先受偿权。四、被告马某2、郝某对上述对上述第三项抵押物价款仍不足清偿的部分承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。五、驳回原告包商银行股份有限公司巴彦淖尔乌拉特前旗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8417元,减半收取4209元，由被告马某1、范某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审判员  庆达嘎二〇二〇年八月十九日书记员  侯 添注：本法律文书生效后，申请人在二年内未申请执行的，视为放弃执行。附相关法律法规《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。