福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2642号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所地福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：林珍红，女。 被告：陈锋，男，1984年8月10日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：曾红妹，女，1981年12月3日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称农商行拱辰支行）与被告陈锋、曾红妹信用卡纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行拱辰支行的委托诉讼代理人林珍红到庭参加诉讼；被告陈锋、曾红妹经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行拱辰支行向本院提出诉讼请求：陈锋、曾红妹应立即偿还给农商行拱辰支行透支本金116869.66元，截止2020年5月21日止的利息、违约金7857.57元，及以透支本金116869.66元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低收费为5元）。庭审中，农商行拱辰支行变更诉讼请求为：1.陈锋应立即偿还给农商行拱辰支行透支本金116869.66元及该款自2020年1月23日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（透支利息按照年利率14.4%计算、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为5元收取）；2.曾红妹对陈锋的上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2016年8月3日，陈锋向农商行拱辰支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等做了约定，主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（陈锋）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（农商行拱辰支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。2016年11月11日对部分贷记卡服务项目进行调整的公告将滞纳金调整为违约金。经农商行拱辰支行审核，2018年10月，陈锋授信额度调整为117000元。此外，陈锋、曾红妹与农商行拱辰支行签订了《法律文书送达地址确认书》。合同签订后，陈锋按照贷记卡申领审批程序通过申请，农商行拱辰支行于2016年8月24日向陈锋发放贷记卡一张，授信额度为50000元，授信期限3年。该卡于2017年1月额度提增19000元，2017年10月提增19000元，2018年1月额度提增14000元，2018年10月提增13000元，至2018年10月总授信为117000元。陈锋自2020年1月份发生账单后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，曾红妹系陈锋的妻子，本案债务发生在陈锋与曾红妹夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务。 陈锋、曾红妹未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年8月3日，陈锋（甲方）向农商行拱辰支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，确认并遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，双方约定：乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费；福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务；本合约有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号之日起计算，至福万通普惠金融卡到期失效时终止。甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；乙方已经提请甲方及保证人对本合同各条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人的要求进行相应说明。签约各方对本合同含义认识一致，甲方及保证人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓、充分理解并自愿遵守；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。曾红妹在申请人配偶／家属处签名摁手印，愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。同日，曾红妹签署《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，承诺“普惠金融·惠民卡（惠商卡）有效期内，申请人（陈锋）使用普惠金融惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，本人对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任。贵行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、申请人及共同债务人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整（调整方式包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度）。贵行的授信额度一经调整，立即生效，本人自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任”。之后，农商行拱辰支行向陈锋发放了卡号为62×××05的福万通普惠金融卡一张，信用额度为50000元，消费透支年利率为14.4%。后农商行拱辰支行将陈锋的信用额度调整至117000元。陈锋使用该福万通普惠金融卡进行消费后，未能按约足额归还透支本金、利息、违约金，至今尚欠农商行拱辰支行透支本金116869.66元及相应的利息、违约金未支付，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，最低5元，自2017年1月1日执行。 认定上述事实，有农商行拱辰支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《贷记卡交易明细》、《贷记卡台账信息》、《福建省农村信用社联合社关于对部分 贷记卡服务项目进行调整的公告》等证据在案佐证。 本院认为，陈锋填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的条款，双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。陈锋透支使用农商行拱辰支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行拱辰支行透支本金116869.66元及相应的利息、违约金未支付，已构成违约。现农商行拱辰支行请求陈锋归还透支本金116869.66元及该款自2020年1月23日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金，该主张系其真实意思表示，且未损害其他当事人的合法利益，本院予以支持。另，双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额，对超出部分予以驳回。曾红妹在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人配偶/家属处签名摁手印，自愿对陈锋使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，并签署《共同债务承诺书》，承诺对陈锋使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任，故农商行拱辰支行要求曾红妹对本案债务承担连带保证责任，合法有据，予以支持。陈锋、曾红妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈锋应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡的透支本金116869.66元及该款自2020年1月23日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息、按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、曾红妹对上述债务承担连带保证责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2795元，减半收取计1397.5元，由陈锋、曾红妹共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  吕玉珍 二〇二〇年八月六日 书记员  肖 婷 一、附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。