福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2890号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所地莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码：91350304565393761X。 负责人：田玉成，职务：支行行长。 委托诉讼代理人：郑俊敏，男，客户经理，委托权限一般代理。 被告：陈聪，男，1991年6月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈丽南，女，1992年1月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告陈聪、陈丽南因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人郑俊敏到庭参加诉讼，被告陈聪、陈丽南经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：依法判令陈聪、陈丽南应立即偿还黄石农商行透支款本金80993.24元，截止至2020年6月22日的利息4924.07元、违约金576.70元，及以透支本金80993.24元为基数自2020年6月23日起至还清之日起按日利率0.05%计收透支利息，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为10元,最高500元。事实和理由：2017年2月17日,陈聪向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，其中主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈聪的透支金额按日计收利息，陈聪未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、陈聪及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对陈聪的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。 合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈聪的申请，并于2017年2月24日向陈聪发放普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。自2019年11月18日起陈聪产生逾期还款，截至2020年6月22日，陈聪尚欠黄石农商行透支款本金80993.24元、违约金及透支利息5500.77元。截至目前，仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。由于陈丽南系陈聪之妻，本案债务发生在陈丽南、陈聪夫妻关系存续期间，陈丽南也在共同债务承诺书中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，陈丽南应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈聪未作答辩。 陈丽南未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年2月24日，陈聪与陈丽南登记结婚。2017年2月17日,陈聪向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。该申请表所附的《领用合约》、《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈聪的透支金额按日计收利息费用。陈聪需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据陈聪资金流使用情况，全部或部分归还本金，若陈聪在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。若遇到普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为陈聪及保证人/担保人知悉通知。同日，陈丽南在该申请表处的“申请人配偶/家属（签章）”一栏上签名捺印，并在《共同债务承诺书》上签名捺印，承诺愿对陈聪使用该卡发生的全部债务承担共同还款责任。 合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过陈聪的申请，办理了福万通普惠金融卡（卡号62×××00），授信额度为50000元，授信期限3年。陈聪起初尚能按约偿还，但自2019年11月18日开始逾期还款，并产生相应利息及违约金。截至2020年6月22日，陈聪尚欠透支本金80993.24元，利息4924.07元、违约金576.7元。经黄石农商行多次催讨，陈聪未归还欠款，致讼。 另查明，2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室向各行社发出《福建省农村信用社联合社办公室〈关于调整贷记卡违约金收取规则〉的通知》，通知主要内容为自2019年6月15日起原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，陈聪在阅读了黄石农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理福万通普惠金融卡，黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈聪使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现陈聪尚欠黄石农商行透支本金80993.24元及相应的透支利息、违约金，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。因黄石农商行自2019年6月15日起调整违约金最高不超过500元，系对自己权利的自由处分，予以支持，但黄石农商行关于违约金最低不低于10元的主张，因未对外发布公告，不能视为陈聪、陈丽南知悉通知，于法无据，不予支持，故陈聪应偿还黄石农商行透支本金80993.24元，截止至2020年6月22日的利息4924.07元、违约金576.7元，并支付以透支本金80993.24元为基数自2020年6月23日起至付清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，最高不超过500元。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈聪申领并使用该卡时与陈丽南处于夫妻关系存续期间,陈丽南作为陈聪的配偶在《普惠金融卡申请表》及《共同债务承诺书》中签字确认对陈聪使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任。因此，黄石农商行诉讼请求陈丽南共同偿还上述债务，合法合理，予以支持。陈聪、陈丽南经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈聪、陈丽南应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金80993.24元，截止至2020年6月22日的透支利息4924.07元、违约金576.7元，并支付以透支本金80993.24元为基数自2020年6月23日起至付清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，最高不超过500元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1962元，减半收取计981元，由陈聪、陈丽南负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年八月十日 法官助理 王 震 书 记 员 蔡敏敏 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。