河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终9338号上诉人（原审原告）中国工商银行股份有限公司郑州金水支行，住所地郑州市金水区金水路219号。负责人陈彦，行长。委托代理人李喜涛，河南中豫律师事务所律师。委托代理人孙元浩，男，1988年7月26日出生，蒙古族，住郑州市金水区，该行员工。被上诉人（原审被告）禇宁，男，1992年2月24日出生，汉族，住河南省荥阳市。被上诉人（原审被告）河南嘉韵置业有限公司，住所地郑州市上街区淮阳路26号院16号楼M01。法定代表人王甲戌，董事长。委托代理人蒲英杰，河南神龙剑律师事务所律师。委托代理人王晓鹤，河南神龙剑律师事务所律师。上诉人中国工商银行股份有限公司郑州金水支行（以下简称金水工行）因与被上诉人褚宁、被上诉人河南嘉韵置业有限公司（以下简称嘉韵公司）金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初6654号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制进行了审理。本案现已审理终结。金水工行向一审法院提出诉讼请求：1、判令褚宁偿还金水工行借款本金424397.27元（暂计至2020年4月22日），及以424397.27元为本金按借款合同约定的利率自2020年4月23日起至借款本息偿还完毕之日止的利息；2、判令褚宁承担金水工行因追索债权所产生的律师费用21220元；（以上数额合计445617元）；3、判令嘉韵公司对上述债务承担连带清偿责任；4、判令金水工行对登记在褚宁名下位于上街区淮阳路26号院6幢2单元202号的房屋拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；5、判令褚宁、嘉韵公司承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2019年3月27日，褚宁与金水工行签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号为：2019金支一手房0515，贷款金额430000元，期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同约定，借款人未按照合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不按时支付的利息，按罚息利率计收复息，罚息利率按照合同约定利率基础加收50%确定。同时，褚宁将其名下位于上街区淮阳路26号院6幢2单元202号的房屋抵押给金水工行，并办理了预购商品房抵押登记证明，抵押权人为金水工行。嘉韵公司对上述借款提供连带责任保证。2019年3月27日，金水工行依照合同约定履行了发放贷款义务，但至2020年4月22日，褚宁已连续2次累计3期未能按时足额归还金水工行贷款本息。金水工行有权要求其提前偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息以及律师费等费用。请求判如所请。嘉韵公司辩称：根据《个人购房借款/担保合同》约定，只有在借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形下，才发生贷款立即到期，借款人应承担立即清偿贷款及其他费用的后果，然本案起诉时，金水工行诉状中认可褚宁连续2次累计3期未按时足额归还，未达到合同约定立即偿还贷款的条件，故嘉韵公司作为担保人亦不应当承担相应责任。综上，请求法院驳回金水工行诉请。褚宁未答辩，亦未提交证据。一审法院认定事实如下：2019年3月27日，褚宁（借款人、抵押人）、嘉韵公司（保证人）与金水工行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号为2019金支一手房0515，贷款金额430000.00元，期限360个月，自2019年3月27日至2049年3月27日，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。借款人授权贷款人将贷款一次性划入本合同约定的账户，户名：河南嘉韵置业有限公司，账号：17×××93，开户行：郑州金水支行营业室。合同约定，借款人按月等额本息还款，借款人未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对借款人不按时支付的利息，按罚息利率计收复息，罚息利率按照合同约定利率基础加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，金水工行有权要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为担保该债权的履行，褚宁将其名下位于上街区淮阳路26号院6幢2单元202号的房屋抵押给金水工行，并办理了预售商品房抵押权预告登记，权利人为金水工行。嘉韵公司为上述借款提供阶段性连带保证责任，保证期限截止时间为金水工行收到有正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明之日等。同日，金水工行依约向褚宁指定账户发放贷款430000元。一审法院另查明：金水工行提交的褚宁在金水工行还款账户（62×××05）自2019年3月27日至2019年12月1日均批量正常扣款，2020年1月4日、2月1日、4月4日、5月4日、6月4日出现逾期。金水工行分别于2020年2月18日、4月22日、5月27日划扣嘉韵公司保证金合计10436.85元。一审法院认为：金水工行与褚宁、嘉韵公司签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，依法予以确认。金水工行主张褚宁未按时足额偿还贷款本息，构成违约，法院认为，2019年底至2020年初，××肺炎疫情的公共卫生事件，褚宁未依约还款发生在疫情期间，尚不构成实质根本违约。且根据金水工行提交的还款明细表显示，截至庭审日，金水工行对褚宁拖欠的本金及利息部分均已正常扣划，故对金水工行的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，一审法院判决如下：驳回中国工商银行股份有限公司郑州金水支行的诉讼请求。案件受理费减半收取3992元，保全费2748元，由中国工商银行股份有限公司郑州金水支行负担。金水工行不服一审法院判决向本院上诉称：一、一审法院判决认定事实错误。2020年2月14日金水工行员工与褚宁的微信聊天记录显示褚宁表示房贷还不起了，房子收回去吧。此时疫情刚开始，不是疫情影响褚宁的还贷能力。褚宁的行为是解除合同承担违约责任的意思表示。褚宁的还款日是每月的一号，自2020年1月4日至2020年6月4日长达六个月的时间，金水工行一直是扣划嘉韵公司的保证金。二、褚宁未举证证明其是受疫情影响还款能力的人员。三、根据民诉法司法解释的规定，一审法院在褚宁未提供任何证据的情况下推测褚宁违约系受疫情影响，没有事实和法律依据。四、司法裁决在于还公众于公正。请求改判支持金水工行的诉讼请求。嘉韵公司答辩称：金水工行起诉时不符合合同解除条件。一审法院判决对此处理是正确的，请求维持原判。褚宁未答辩。本院经审理查明的事实与一审一致外，另查明：二审中，金水工行提交截至2020年7月28日褚宁的还款明细一份，显示褚宁自2020年1月4日至2020年7月28日未偿还贷款。一审中，金水工行提供了律师费发票，但未提供律师费支付的凭证。金水工行提供其员工（个贷客户经理）于2020年2月14日向电话号码为133××××9527的机主发送的短信记录，显示因褚宁已经违约二期金水工行要求褚宁偿还贷款，褚宁表示房子你们收回去吧，房贷还不起了。电话号码133××××9527系褚宁与嘉昀公司签订的《商品房买卖合同》中褚宁所留电话。本院认为：根据《个人购房借款/担保合同》第14.1条约定，褚宁连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，金水工行有权宣布贷款立即到期并要求褚宁立即偿还所欠本息。因褚宁已经连续近七个月未偿还贷款且已经明确表示房贷还不起了并要求收回房子。褚宁已经明确表示不再履行《个人购房借款/担保合同》，已经符合《个人购房借款/担保合同》约定的金水工行要求贷款立即到期的条件，金水工行有权要求褚宁偿还全部所欠贷款本息。因涉案房屋进行的是预告登记，抵押权未设立，金水工行未取得涉案房产的抵押权，金水工行对处置抵押物所得不享有优先受偿权。但嘉昀公司承担担保责任的条件已经成就，应对褚宁的债务向金水工行承担连带保证责任。金水工行主张律师费但未提供律师费支付的凭证，不能证明实际发生，因此金水工行主张的律师费，证据不足，本院不予支持。一审法院在褚宁未到庭参加诉讼、未提出抗辩、未提供证据的情况下，认定因新冠疫情事件褚宁尚不构成实质根本违约，有主观臆断之嫌。综上，因二审中金水工行提供的证据已经足以证明褚宁存在根本违约，一审中金水工行提供了褚宁明确表示不再继续履行《个人购房借款/担保合同》的证据，金水工行要求褚宁偿还全部所欠本息的诉讼请求有合同依据和事实依据，应当予以支持。一审法院判决实体处理不当处，本院予以纠正。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初6654号民事判决；二、褚宁于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司郑州金水支行借款本金424397.27元及利息（以424397.27元为本金，按《个人购房借款/担保合同》约定自2020年4月23日起计付至实际清偿之日止）；三、河南嘉韵置业有限公司对褚宁的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司郑州金水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3992元，财产保全费2748元，共计6740元，由中国工商银行股份有限公司郑州金水支行负担300元，由褚宁、河南嘉韵置业有限公司负担6440元；二审案件受理费7984元，由中国工商银行股份有限公司郑州金水支行负担300元，由褚宁、河南嘉韵置业有限公司负担7684元。本判决为终审判决。审判员 张 鹏二〇二〇年八月三日书记员 高慧丽