四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5039号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 被告：文国兰，女，1963年4月20日出生，汉族，住成都市高新区。 被告：谌文学，男，1961年7月10日出生，汉族，住成都市高新区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告文国兰、谌文学金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人张志明到庭参加诉讼，被告文国兰、谌文学经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令文国兰、谌文学归还民生银行成都分行借款本金879457.92元、罚息及复利40659.6元（罚息、复利暂计算至2020年4月16日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金55000元，公证费300元、邮寄费4元；2.判令文国兰、谌文学支付律师费73609元；3.判令民生银行成都分行对文国兰、谌文学所有的位于成都市高新区芳草东街54号1栋5单元4层7号的房屋（权0991798）享有抵押权，有权以该抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿。事实和理由：文国兰、谌文学向民生银行成都分行申请贷款，并以房屋为案涉贷款提供抵押担保，后文国兰、谌文学逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 文国兰、谌文学未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：文国兰、谌文学（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：920002017331545的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2017年10月23日。 三、授信额度：1100000元。 四、额度有效期:60个月，自2017年10月23日起至2022年10月23日止。 五、借款用途：经营周转。 六、借款利率：第一部分第7.1.1条约定本合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式为由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。 七、还款方式：第一部分第9.2条及第二部分第10.6条约定具体还款方式以借款支用申请载明的还款方式为准。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第13.1条约定合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取。第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第10.3.2条约定立即调整即每笔借款的贷款利率于中国人民银行最新确定的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息；第10.3.8条约定在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.扣款顺序：第二部分第16.10条约定授信提用人同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。 4.违约金：第一部分第12.1条及第二部分第18.8条约定授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人向乙方支付的违约金比例为5%。 5.实现债权的费用承担：第一部分第16.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 6.其他违约责任：第二部分第18条约定授信提用人违反本合同约定的义务时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。 7.通讯及送达地址约定：文国兰、谌文学的通讯及送达地址均为成都市高新区芳草东路54号1栋5单元7号。第二部分第23条约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至本合同首页所列各方的地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：文国兰、谌文学（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号920002017331545的《最高额担保合同》。（二）合同签订时间：2017年10月23日。（三）担保主债权：主合同债务人文国兰、谌文学与丁方签署的编号为920002017331545的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年10月23日至2022年10月23日止。（四）担保的最高债权额：1100000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。（五）抵押财产：丙方所有的位于成都市高新区芳草东街54号1栋5单元4层7号的房屋。（六）抵押权登记情况：2017年10月26日办理了抵押权登记，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权为1100000元，债务履行期限为2017年10月23日至2022年10月23日止，为第一顺位抵押。（七）抵押担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。 十、具体业务申请情况：文国兰、谌文学填写编号为120002017331579号的《借款支用申请书》及《确认部分》：（一）贷款金额：1100000元；（二）贷款期限：12个月，自2017年11月2日至2018年11月2日；（三）贷款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%，确定为年利率6.96%，利率调整方式为立即调整；（四）还款方式：按月付息，到期还本，还款日为每月15日。 十一、借款发放情况：2017年11月2日发放借款1100000元。 十二、展期情况：2018年11月1日，文国兰、谌文学（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为个贷展字第12000201733157901号的《个人借款展期协议》，就甲、乙双方于2017年10月23日签订的编号为920002017331545号《综合授信合同》项下的借款进行展期，展期金额本金金额为900000元，展期期限为12个月，自2018年11月2日至2019年11月2日，从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率7.6%；逾期利率为合同贷款利率上浮50%。 十二、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2017年11月2日，到期日为2019年11月2日，现执行利率为7.6%，利率调整方式为立即调整，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%。 十三、还款情况：借款期间，文国兰、谌文学足额偿还了2017年11月2日至2019年10月15日期间的借款本金、利息及逾期后产生的复利。2019年11月2日借款到期当日未按期足额还本付息，仅偿还了利息223.91元。后于2019年11月15日偿还了本金2679.72元、利息3196.09元、复利13.16元、罚息11.03元，于2019年12月21日偿还了罚息0.13元，于2019年12月30日偿还了罚息1021.03元，于2020年1月15日偿还了罚息5898.68元、复利101.32元，于2020年2月15日偿还了本金5952.87元、罚息47.13元，于2020年3月15日偿还了本金5956.62元，罚息43.38元，于2020年4月15日偿还了本金5952.87元，罚息47.13元。截至2020年4月16日，文国兰、谌文学共计偿还借款本金220542.08元、利息146934.69元、罚息7058.51元、复利116.32元。 十四、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年4月16日，文国兰、谌文学尚欠本金879457.92元、利息0元、罚息39934.42元、复利725.18元。 十五、宣布额度提前到期情况：2020年3月5日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向文国兰、谌文学合同约定的地址发出一份《额度提前到期通知书》，宣布取消案涉合同项下全部借款额度，并要求文国兰、谌文学归还该额度项下全部借款本息。上述《额度提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第56051号的公证书，产生公证费300元，该邮件于2020年3月6日被收发室签收。 十六、律师费支付情况：2020年4月16日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与文国兰、谌文学金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《个人借款展期协议》《委托代理协议》《授权委托书》、《借款支用申请书》及确认部分、个人账户对账单、放款通知书、借款凭证、不动产登记证明、不动产登记信息摘要4、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书、邮件查询记录、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与文国兰、谌文学签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》及确认部分、《个人借款展期协议》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。民生银行成都分行已履行发放借款的义务，文国兰、谌文学应依约履行还本付息的义务。现案涉贷款已到期，而文国兰、谌文学未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年4月16日，文国兰、谌文学尚欠本金879457.92元未偿还，故对民生银行成都分行要求文国兰、谌文学偿还借款本金879457.92元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求文国兰、谌文学按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《综合授信合同》《个人借款展期协议》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。双方在《个人借款展期协议》中已将利率调整为年利率7.6%，逾期罚息利率为11.4%。根据民生银行成都分行提交的结算明细表及罚息计算表，因利息已清偿完毕，故本院对利息不予支持；经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年4月16日的罚息39934.42元符合合同约定，故本院予以确认，2020年4月17日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率11.4%计算；民生银行成都分行主张的截至2020年4月16日的复利725.18元超出了合同约定以逾期利息（含逾期罚息）为基数按年利率11.4%计算的金额，故本院不予确认，自2019年11月2日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率11.4%计算，并扣除已偿还的复利114.48元。 对民生银行成都分行主张的违约金55000元，双方约定的违约金比例为5%，结合合同性质、内容以及文国兰、谌文学的违约情形，本院认为违约金以文国兰、谌文学尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在43972.9元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因文国兰、谌文学违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求文国兰、谌文学支付律师费73609元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求文国兰、谌文学支付公证费300元、邮寄费4元的诉讼请求，公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，其主张的邮寄费未超过合理范围，故本院均予以支持。 文国兰、谌文学以其所有的位于高新区芳草东街54号1栋5单元4层7号的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，且剩余借款本金未超过最高额1100000元，故民生银行成都分行要求对上述房屋拍卖、变卖、折价所得的价款在担保范围内按抵押登记顺位优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告文国兰、谌文学于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金879457.92元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告文国兰、谌文学于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息及复利[截至2020年4月16日的罚息为39934.42元，自2020年4月17日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率11.4%计算；自2019年11月2日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率11.4%计算，并扣除已偿还的复利114.48元]，并支付违约金43972.9元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押登记顺位对被告文国兰、谌文学所有的位于高新区芳草东街54号1栋5单元4层7号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14242元，减半收取7121元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担580元、被告文国兰、谌文学负担6541元；保全费5000元，由被告文国兰、谌文学负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年八月十日 书记员  李 颖