湖北省五峰土家族自治县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鄂0529民初185号 原告：湖北五峰农村商业银行股份有限公司，住所地湖北省五峰土家族自治县渔洋关镇长乐大道194号，统一社会信用代码91420500MA488YKH4H。 法定代表人：邓红，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：段绍环，男，1963年10月25日出生，，住湖北省五峰土家族自治县,系该公司员工，特别授权代理。 被告：向小宇，男，1987年7月8日出生，住湖北省五峰土家族自治县。 被告：向桂华，女，1989年8月20日出生，住湖北省五峰土家族自治县。 被告：汪应阳，男，1979年10月4日出生，住湖北省五峰土家族自治县。 被告：万孝奎，女，1979年1月28日出生，住湖北省五峰土家族自治县。 被告：吴绪明，男，1975年3月12日出生，住湖北省五峰土家族自治县。 委托诉讼代理人：张永红，五峰土家族自治县天民法律服务所法律工作者，一般授权代理。 被告：裴艳丽，女，1981年4月22日出生，住湖北省五峰土家族自治县。 委托诉讼代理人：张永红，五峰土家族自治县天民法律服务所法律工作者，一般授权代理。 原告湖北五峰农村商业银行股份有限公司与被告向小宇、向桂华、汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽金融借款合同纠纷一案,本院于2020年6月1日立案受理后，原告湖北五峰农村商业银行股份有限公司于2020年7月2日向本院申请撤回对被告向小宇的起诉，同日本院依法作出(2020)鄂0529民初185号民事裁定书，准许原告湖北五峰农村商业银行股份有限公司撤回对被告向小宇的起诉。本院依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人段绍环，被告向桂华、汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽以及被告吴绪明、裴艳丽的委托诉讼代理人张永红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告湖北五峰农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向桂华偿还借款本金90000.00元及利息，从2015年6月29日至2018年6月29日按年利率11.5%支付利息，从2018年6月30日起按年利率14.95%支付利息至全部债务清偿之日止；2.依法判令被告汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽承担连带还款责任；3.判令诉讼费用由被告承担。事实与理由:2015年6月29日,被告向小宇、向桂华在原告个贷部贷款90000.00元，合同约定年利率11.5%，期限至2018年6月29日，该笔贷款由被告汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽提供连带责任担保。截止2020年5月18日尚欠本金90000.00元，利息未结。现该借款已经逾期，原告虽多次催收，被告仍未偿还。被告的严重违约行为给原告造成了较大的经济损失，为维护自身合法权益，诉至法院。 被告向桂华辩称：1.贷款属实，答辩人与向小宇的签字属实，向小宇本不符合贷款条件，因万孝奎找原告的贷款负责人帮忙才办理好贷款，具体还款情况不清楚。2.贷款本金是100000.00元，已经偿还本金10000.00元，贷款实际由万孝奎夫妇所用。 被告万孝奎、汪应阳辩称：1.答辩人不符合贷款条件，通过原告信贷员杨子超帮忙才办理好，贷款是我们夫妇所用，其他被告只是帮忙签字。2.贷款本金是100000.00元，还款10000.00元，本案是续贷，所以贷款本金为90000.00元，没有还本付息。3.关于借款期间实际为2年，原告的诉讼时效已经过，原告单方将借款期间由2年修改为3年，被告均不知情，原告人为延长诉讼时效，损害被告方的利益。 被告吴绪明、裴艳丽辩称：1.第一次贷款答辩人没有参与，续贷时是答辩人帮忙签字，答辩人和被告汪应阳夫妇关系比较好，但是答辩人对于贷款内容不清楚。2.本案的借款合同与担保承诺书约定的保证期间不一致，借款合同是格式条款，承诺书是非格式条款，两个条款关于保证期间约定不一致时，根据合同法第41条的规定应采用非格式条款，保证期间应该为6个月，原告未在上述保证期间主张二保证人承担保证责任，根据担保法第26条、担保法解释第32条的规定，二保证人担保责任免除。3.本案《农合小额担保借款合同》、《保证担保承诺书》中借款期限作出了修改，根据担保法第24条的规定，本案主合同变更未经作为保证人的答辩人书面同意，答辩人不再承担保证责任。 本院经审理认定事实如下：2015年6月15日，被告汪应阳、万孝奎和被告吴绪明、裴艳丽分别向原告湖北五峰农村商业银行股份有限公司出具《保证担保承诺书》一份，第一项内容为“本人已仔细阅读《担保借款合同》，对担保贷款应当承担的相应责任有充分的认识，将按合同规定提供连带责任保证”。2015年6月29日，被告向小宇、向桂华、汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽与原告湖北五峰农村商业银行股份有限公司签订《农户小额担保借款合同》，合同约定：被告向小宇向原告贷款90000.00元，借款期限3年（贷款到期日为2018年6月29日），借款用途为借新还旧，年利率11.5%，结息方式和时间为按季结息，到期还本；借款人向小宇在贷款人（原告）处开立的结算账户为XXXXXXXXXXXX；借款人逾期偿还借款的，贷款人自逾期之日按合同约定的利率水平加收30%罚息。被告汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽对上述借款提供连带责任保证，保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；保证期间为上述合同确定的借款到期（含贷款人宣布提前到期）之次日起两年。借据或者借款支取凭证是本合同不可分割的组成部分，除金额、期限、利率以外，其他记载事项如与本合同不一致的，以本合同为准。被告向小宇、向桂华在借款人一栏签字摁手印，被告汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽（以下简称四保证人）在保证人一栏签字摁手印。合同签订当日，原告将贷款90000.00元发放至借款人向小宇银行账户，并打印借款凭证一份，借款凭证上所载明的借款本金、利率、到期日期、还款方式与上述《农户小额担保借款合同》中约定一致，向小宇在借款凭证借款人处签字。 贷款到期后，被告向小宇、向桂华未按时还清借款，截止开庭之日尚欠本金90000.00元，利息已偿还55.42元，被告汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽亦未履行保证义务。2018年6月26日、2018年7月10日，原告向被告向小宇、向桂华、万孝奎发出书面贷款到期通知书、逾期贷款催收通知书，三被告在上述两份通知书借款人、担保人处签字。 同时查明，办理上述贷款时，被告向小宇与向桂华、被告汪应阳与万孝奎、被告吴绪明与裴艳丽分别系夫妻关系。 本院认为，原告与六被告签订的《农户小额担保借款合同》是各方真实意思表示，内容不违反法律规定，该合同合法有效。依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告已按合同约定向被告向小宇、向桂华发放借款，被告向小宇、向桂华应按合同约定向原告按时还款和支付相应利息（扣除已支付的利息55.42元，自2015年6月29日起至2018年6月29日止按本金90000.00元、年利率11.5%计算的利息为30994.58元），逾期未偿还借款的则应支付相应罚息。被告汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽作为连带责任保证人，应依照合同约定在保证范围内对借款承担连带保证责任。在四保证人向原告出具《保证担保承诺书》后，原被告签订了《农户小额担保借款合同》，双方均签字捺印，双方在借款合同中关于保证期间约定为借款到期之次日起两年，且《保证担保承诺书》第一项内容即为“本人已仔细阅读《担保借款合同》，对担保贷款应当承担的相应责任有充分的认识，将按合同规定提供连带责任保证”，被告吴绪明、裴艳丽主张双方保证期间约定不明、按规定保证期间应为6个月，未提供相反证据予以证明，对此抗辩意见，本院不予采信。 关于债权人与债务人协议变更主合同未经保证人同意情形的处理，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释〔２０００〕４４号）第三十条对《中华人民共和国担保法》第二十四条的适用作出解释，即“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间”。原告向本院提交的借款凭证系在原被告《农户小额担保借款合同》签订同日打印，上述两份证据记载的借款到期日一致，向小宇在打印的借款凭证上签字，系对双方借款合同内容的再次确认。若存在四保证人所辩称的原告与借款人将借款期限由2年修改为3年的情形，案涉贷款发放日为2015年6月29日，贷款到期日则为2017年6月29日，根据民法总则关于诉讼时效为三年的规定，案涉贷款的诉讼时效至2020年6月29日届满；2018年6月26日、7月10日，原告向作为保证人的万孝奎发出贷款到期通知书、逾期贷款催收通知书进行催收，系在双方约定的保证期间届满前（2019年6月30日前）要求保证人承担保证责任，保证责任（保证合同）的诉讼时效从债权人要求保证人承担保证责任之日起开始计算三年，即案涉贷款保证责任的诉讼时效至2021年7月10日届满，原告于2020年6月1日提起对借款人向小宇、向桂华、保证人万孝奎的诉讼，其诉讼时效均未经过。 又根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款关于“对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力”、《中华人民共和国担保法》第十二条关于“承担连带责任保证的保证人一人或者数人承担保证责任后，有权要求其他保证人清偿应当承担的份额，不受债权人是否在保证期间内向未承担保证责任的保证人主张过保证责任的影响”的规定，连带共同保证中的保证人是作为一个整体共同对债权人承担保证责任，债权人向共同保证人中的任何一人主张权利，都是债权人要求保证人承担保证责任的行为，其效力自然及于所有的保证人。原告向保证人之一的万孝奎催收债务，其效力及于其他连带共同保证人汪应阳、吴绪明、裴艳丽，故对被告吴绪明、裴艳丽主张不再承担保证责任的抗辩意见，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条第二款、第三十四条第二款，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款之规定，判决如下： 一、被告向桂华于本判决生效之日起三十日内偿还原告湖北五峰农村商业银行股份有限公司借款本金90000.00元、利息30994.58元，并自2019年6月30日起至本判决确定的给付之日止按照本金90000.00元、年利率14.95%支付利息; 二、被告汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽对本判决第一项所确定的还款义务承担连带清偿责任。被告汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽承担保证责任后，有权向被告向桂华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理2050.00元，减半收取1025.00元，由被告向桂华、汪应阳、万孝奎、吴绪明、裴艳丽共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员  张仲莲 二〇二〇年八月十七日 书记员  张晓莉