江西省金溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣1027民初1021号 原告：聂强兵，男，1985年9月2日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 被告：张金凤，男，1989年3月19日出生，汉族，住江西省抚州市临川区。 被告：王磊花，女，1988年10月10日出生，汉族，住江西省抚州市临川区。 被告：聂许峰，男，1993年9月11日出生，汉族，住江西省金溪县。 原告聂强兵与被告张金凤、王磊花、聂许峰民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告聂强兵、被告张金凤、被告王磊花到庭参加诉讼，被告聂许峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 聂强兵向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决被告张金凤、王磊花偿还原告借款本金10万元及利息(利息按银行贷款利率计算至还清之日止)；2.请求人民法院依法判决被告聂许峰对上述借款承担连带担保偿还责任；3.依法判决被告张金凤、王磊花、聂许峰承担本案诉讼费及其它一切费用。事实和理由：2019年3月7日，被告张金凤、王磊花夫妇因经商需资金周转向原告借款，原告考虑到与被告关系较好，并且被告信誉也可以，原告便将10万借给被告，被告聂许峰对上述借款承担连带担保责任，三被告向原告出具了一份借条，借条约定被告张金凤、王磊花借原告本金10万元，利息按银行同期贷款四倍计算，归还日期2019年9月6日，被告聂许峰提供连带担保责任，担保期限自出借之日起二年，借款到期之后，三被告一直未偿还原告借款本息，严重侵犯原告合法权益。原告为了维护自己合法权益，根据《中华人民共和国民法总则》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》等法律规定，特向法院起诉，望法院依法判决。 张金凤辩称，向原告借款10万元，已经还了，借条没拿回来。 王磊花辩称，借条上面的王磊花的签名不是其本人所签。 聂许峰未进行答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告聂强兵提交的借条一份和中国建设银行活期账户交易明细，证明被告张金凤、王磊花借款10万元及聂许峰为上述借款提供担保的事实。被告张金凤承认借条上其本人的签名属实，被告王磊花辩称借条上面的王磊花的签名不是其本人所签。经本院当庭询问原告聂强兵，其称不知道借条上面王磊花的签名系何人所签。综上，本院对借条上王磊花的签名的真实性不予认定，对借条其他内容的真实性予以认定。中国建设银行活期账户交易明细显示，2019年3月17日，原告聂强兵向被告张金凤转账93000元，原告聂强兵称剩余7000元借款系通过现金支付，被告张金凤辩称原告聂强兵只向其支付了93000元借款，7000元是一个月的利息。本院认为，原告聂强兵对支付现金7000元借款的事实未能举证证明，且不能进行合理说明，本院对原告聂强兵主张其向被告张金凤支付现金7000元借款的事实不予认定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月17日，被告张金凤向原告聂强兵借款，被告张金凤向原告聂强兵出具了一张借条，借条载明被告张金凤向原告聂强兵借款10万元，利息按银行同期贷款四倍计算，归还日期为2019年9月16日。上述借款由聂许峰提供连带责任担保，担保期限自出借之日起两年。2019年3月17日，原告聂强兵通过银行转账的方式向被告张金凤交付借款93000元。另外，2019年6月4日，被告张金凤再次向原告聂强兵借款，被告张金凤向原告聂强兵出具了一张金额为9万元的借条，利息按银行同期贷款四倍计算，归还日期为2020年6月3日。经核实，该案尚由本院审理中。借款后，被告张金凤通过微信分21次向原告聂强兵转账7.07万元，具体如下：2019年4月17日,4000元；2019年5月19日，7000元；2019年6月19日，5000元；2019年7月1日，4000元、1000元；2019年7月18日，5000元；2019年7月29日，3300元；2019年8月1日，2000元；2019年8月5日，4000元；2019年9月1日，5000元；2019年9月29日，3000元；2019年9月30日，2000元；2019年10月22日，1500元；2019年10月24日，5000元；2019年10月27日，3500元；2019年11月1日，3000元；2019年11月5日，5000元；2019年11月19日，1000元；2019年11月26日，900元；2019年11月28日，5000元；2019年11月27日，1500元。 本院认为，自然人之间的借款合同系实践性合同，合同自贷款人提供借款时生效。本案中，借条载明借款10万元，但聂强兵实际支付借款93000元，因此，应认定借款的金额为93000元。关于利息的支付和本金的冲抵问题。本院认为，除本案借款外，张金凤还于2019年6月4日向聂强兵借款，在此之前张金凤的偿债行为，可视为对本案借款债务的偿还，但从2019年7月份开始，张金凤的偿债行为应视为对上述两笔债务的偿还。为计算方便，本院酌定2019年7月之后每月偿债的数额按同等份额分摊至上述两笔债务中，即每月还款的金额每笔借款计算一半。本案中，借款双方未约定归还本金和支付利息的顺序，应认定先支付利息再归还本金。关于利率问题，双方在借条中约定利息按银行同期贷款四倍计算，应理解为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍计算，即17.4%（4.35%×4），但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，从2019年8月20日起，本案的借款利率应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。综上，本案利息的支付和本金的冲抵具体计算如下：                                        序号                                   日期                       本金（元）                                   利率                       利息（元）                       还 款金 额（元）                       冲抵本             金数额             （元）                               1                       2019.4.17                       93000                       17.4%（4×4.35%）                       1348.5                       4000                       2651.5                               2                       2019.5.19                       90348.5                       17.4%（4×4.35%）                       1310                       7000                       5690                               3                       2019.6.19                       84658.5                       17.4%（4×4.35%）                       1227.5                       5000                       3772.5                               4                       2019.7                       80886                       17.4%（4×4.35%）                       1172.8                       6650                       5477.2                               5                       2019.8                       75408.8                       17%（4×4.25%）                       1068.3                       3000                       1931.7                               6                       2019.9                       73477.1                       16.8%（4×4.2%）                       1028.7                       5000                       3971.3                               7                       2019.10                       69505.8                       16.8%（4×4.2%）                       973.1                       5000                       4026.9                               8                       2019.11                       65478.9                       16.6%（4×4.15%）                       905.8                       8200                       7294.2                               剩余借款本金                       58184.7                                      经计算，截至2019年11月底，张金凤尚欠借款本金58184.7元，张金凤应予以返还并从2019年12月开始支付利息。聂强兵起诉要求利息按银行贷款利率计算，应理解为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，此系其对自身权利的合法处分，本院予以确认。 关于王磊花应否承担还款责任问题。王磊花否认借条上签名为其本人所签，聂强兵也表示不知道借条上面的王磊花的签名系何人所签，本院对借条上王磊花的签名的真实性不予认定，因此，王磊花不能认定为本案的借款人。另外，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，聂强兵未能举证证明王磊花与张金凤系夫妻关系。且即使王磊花与张金凤系夫妻关系，上述债务也已超出家庭日常生活所需，且聂强兵未能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。因此，上述借款并非夫妻共同债务，王磊花无需承担还款责任。 关于聂许峰是否承担担保责任问题。聂许峰作为担保人在借条上签字，约定提供连带责任担保，应承担连带保证责任。本案约定的担保期限自出借之日（2019年3月17日）起两年，聂强兵于2020年7月20日向本院提起诉讼，未过保证期限。《中华人民共和国担保法》第二十一条规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。本案中，双方未约定保证范围，因认定聂许峰对上述借款和利息承担保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张金凤于本判决生效之日起15日内向聂强兵返还借款本金58184.7元并支付利息（以58184.7元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，从2019年12月1日计算至借款全部还清之日止）； 二、聂许峰对第一项债务承担连带清偿责任，聂许峰承担保证责任后，有权向张金凤追偿； 三、驳回聂强兵其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，减半收取1150元，由张金凤、聂许峰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。 审判员  艾小川 二〇二〇年八月二十五日 书记员  龚子剑