福建省清流县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0423民初823号 原告：清流县农村信用合作联社，住所地福建省清流县文化街123号，统一社会信用代码91350423855783290R。 法定代表人：谢晓宏，该联社理事长 委托诉讼代理人：余清勇，该联社职员。 被告：吴合云，男，1962年1月25日出生，汉族，住福建省清流县。 被告：赖菊花，女，1965年9月10日出生，汉族，自由职业，住福建省清流县。 原告清流县农村信用合作联社与被告吴合云、赖菊花金融借款合同（信用卡）纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告清流县农村信用合作联社委托诉讼代理人余清勇到庭参加诉讼，被告吴合云、赖菊花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 清流县农村信用合作联社（以下简称清流信用联社）向本院提出诉讼请求：1.判令吴合云、赖菊花偿还福万通普卡透支本金85,161.12元，利息2,077.94元，违约金685.24元，本息及费用合计87,924.30元（利息及违约金计算至2020年4月22日，以后的利息及违约金按原告福万通普惠金融卡结算系统另计）；2.判令吴合云、赖菊花承担因本案发生的财产保全费899.20元；3.本案诉讼费由吴合云承担。事实与理由：吴合云与赖菊花系夫妻关系。吴合云于2016年6月21日向清流信用联社营业部申请办领福万通普卡一张，授信金额为人民币100,000元，期限三年（2016年9月5日至2019年9月4日），利率6‰，又于2017年5月12日提额至人民币150,000元。2016年9月5日开户后，吴合云陆续取现150,000元，该卡2019年9月4日已到期，到期后又于2019年12月25日进行欠款分期还款、并签定还款协议。从2020年1月22日开始未按约定支付透支分期手续费，截止2020年4月22日尚欠透支本金85,161.12元，利息2,077.94元，违约金685.24元，合计87,924.30元（利息及违约金计算至2020年4月22日，以后的利息及违约金按原告普惠金融卡结算系统另计）。该普惠金融卡的透支取现是持卡人吴合云与赖菊花在婚姻关系存续期间的共同债务，因此赖菊花应共同承担该笔债务的全部本息及相关费用。该款经多次催收未果，特提起诉讼。 吴合云答辩称，信用卡资金是由本人使用，用于还信用社利息和信用社担保偿还信用社的资金。吴合云本人没有陆续透取15万元，最多时只有陆续周转8万元左右。 赖菊花未作答辩，亦未在本院指定的举证期间内提供抗辩证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。吴合云未到庭参加诉讼视为放弃举证、质证的诉讼权利。经审查，清流信用联社提交的证据：1.《营业执照》、法定代表人身份证明、闽银监复（2006）368号《关于清流县农村信用合作联社开业的批复》、吴合云、赖菊花的身份证、结婚证等复印件,拟证明合同双方主体及诉讼主体资格；2.吴合云与清流信用联社营业部签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡补充协议》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融卡授信审批意见表》、《福万通普惠金融卡授信审批意见表》、《福万通普卡用信汇总表》、《福万通普惠金融卡用信汇总表》、《交易明细查询》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件和《吴合云借款本金、利息、违约金清单》，拟证明吴合云向清流信用联社营业部提出100,000元办卡申请，联社同意授信100,000元及交易明细、欠款额度等事实；3.本院（2020）闽0423财保26号民事裁定书、《诉讼费专用票据》复印件，拟证明清流信用联社已向本院申请诉前财产保全，并支付申请费899.20元的事实。上述证据经庭审核实，符合证据的客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认。 关于清流信用联社提交的证据：《清流联社福万通普惠金融授信额度调整审批表》；拟证明吴合云向清流信用联社营业部提出150,000元授信额度调整，该社经研究同意提高额度至150,000元的主张，经审查，该审批表中“联社贷审会审批意见”为“经贷审委员会研究同意给予该卡提高额度至10万元，利率6‰，授信到期前两个月经办网点须做好该卡授信续期工作。贷审会组长签名：杨美雄，2017年5月12日”。据此，该主张本院不予支持。 本院经审理认定事实如下：2016年6月21日，吴合云向清流信用联社申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请表附有《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，吴合云在申请表上写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第二条“福万通普惠金融卡的收费、还款及计息”等内容。 该《合约》第五条“当事人的权利和义务”约定的主要内容为：...4.乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出。... 8.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方应向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担。双方还约定领用合约及章程，约定了申领、使用、各行社的权利和义务、持卡人的权利和义务等相关内容。经审核批准，清流信用联社向吴合云发放卡号为62×××05的福万通普惠金融卡，授信额度为人民币100000元。吴合云持该福万通普惠金融卡至2019年12月25日未偿还透支本金为85161.12元，未偿还透支利息、费用、违约金34.08元，清流信用联社与吴合云于当日签订了一份《福万通普惠金融卡欠款分期偿还协议》，主要内容为...一、持卡人与发卡社约定每月最小还款额为欠款全额（含透支本金、利息、违约金等费用）2.7%还款，还款期限为48期，具体还款计划若有调整的，以调整为准。并约定了各方权利义务、违约责任等...。因吴合云未能在《协议》的约定期内归还消费透支本金、利息等，清流信用联社分别于2020年2月29日、2020年3月29日向吴合云发出《逾期还款催收函》。截止2020年4月22日尚欠透支本金85161.12元，利息2077.94元，违约金685.24元，本息及违约金合计人民币87924.30元，清流信用联社因吴合云未能归还欠款向本院申请诉前财产保全，并支出申请费899.20元。 本院认为，案涉合同系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。吴合云使用案涉普惠金融卡产生透支本金，并产生利息及违约金后，应当依约承担还款义务。清流信用联社主张吴合云承担偿还透支本金、利息、违约金的诉请，本院予以支持。同时参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，超出部分本院不予支持。清流信用联社关于吴合云承担财产保全申请费899.20元的诉请，有合同约定，符合法律规定，本院予以支持。清流信用联社关于吴合云自2020年4月23日起至还清欠款时止的利息按该联社卡计算系统另行计算诉请，依法应予支持。关于清流信用联社认为：吴合云持该普惠金融卡的透支取现，是持卡人吴合云与赖菊花在婚姻关系存续期间的共同债务，因此赖菊花应共同承担该笔债务的全部本息及相关费用。故请求判令赖菊花共同偿还该笔债务。本院认为，关于是否是夫妻共同债务的问题，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者属于夫妻双方共同意思表示的除外。”夫妻共同生产经营主要是指由夫妻共同决定生产经营事项，或者虽由一方决定但另一方进行了授权的情形，对于是否属于夫妻共同生产经营还应根据经营活动的性质及夫妻双方在其中的地位作用等综合认定。首先，涉案借款系吴合云以个人名义向清流信用联社西坪社办理的，且赖菊花在该《福万通普惠金融卡申请表》中体现的是“联系人”的地位，并在联系人名称上方“您的联系人资料”明确写明“无需要承担担保责任”；其次，涉案所透支的资金亦为吴合云个人支配，用于归还为他人担保借款等方面的债务。第三，根据前述司法解释规定，清流信用联社应就涉案借款系用于吴合云与赖菊花夫妻共同生活、共同生产经营或者属于夫妻双方共同意思表示承担举证责任，清流信用联社未能证明。根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，清流信用联社关于判令赖菊花共同承担本案连带还款责任的请求，本院不予支持。吴合云经合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一、二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、吴合云于本判决生效之日起十日内偿还清流县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金85,161.12元。 二、吴合云自2019年12月23日透支福万通普惠金融卡本金85,161.12元之日起至还清欠款之日止所产生的利息、分期手续费、违约金，按所欠透支本金为基数和双方签订的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等规定的标准计付，但总计年利率不得超过24%，利随本清。 三、吴合云于本判决生效之日起十日内支付清流县农村信用合作联社为实现债权支出的申请费899.20元。 四、驳回清流县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 吴合云如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1998.10元，减半收取计999.05元，由吴合云负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  罗应鹏 二〇二〇年八月十七日 书记员  王新烨 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。