湖北省随县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1321民初1186号原告：谢晓庆，女，1986年8月6日出生，汉族，住随县。被告：陈增光，男，1985年6月12日出生，汉族，住随县。原告谢晓庆与被告陈增光民间借贷纠纷一案，本案于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告谢晓庆到庭参加诉讼，被告陈增光经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谢晓庆向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告信用卡借款本金82248.66元及暂计至起诉时的利息26351.51元；2.判决被告偿还借款金额46547元；3.由被告承担本案的诉讼费。事实和理由：自2017年至2018年间，被告因做生意资金周转需要，向原告提出借款请求。原告因手中无大额流动资金，故将本人名下招商银行、平安银行、华夏银行的信用卡出借给被告使用。被告实际使用招商银行信用卡26081.27元、平安银行的信用卡26610.06元、华夏银行的信用卡29557.33元，以上共计82248.66元。截至起诉之日，被告未偿还原告信用卡借款，原告为维持自身征信，一直按照最低还款额还款，由此产生的利率为利息万分之五。此外，被告还通过微信向原告借款33239元，通过支付宝向原告借款13308元。原告多次向被告催要，被告均以种种理由拒付，原告遂诉至法院。被告陈增光未答辩。经本院审理查明：2017年至2018年间，原告谢晓庆与被告陈增光系恋人关系，被告因做生意资金周转困难向原告借钱，原告便将名下的3张信用卡出借给被告使用，被告分别使用原告招商银行信用卡26081.27元、平安银行信用卡26610.06元、华夏银行信用卡29557.33元，以上共计82248.66元。截至起诉之日，被告未向原告偿还信用卡借款，原告为维持自身征信，一直按照最低还款额进行还款。2018年1月2日至2018年8月15日期间，原告通过微信向被告累计转账18笔合计31726元；2018年5月5日至2018年8月15日期间，原告通过支付宝向被告累计转账14笔合计35778元。2018年5月7日至2018年8月15日期间，被告通过支付宝向原告累计转账9笔还款21170元。2018年8月15日，双方对下欠款项进行清算，被告下欠原告借款128582.66元（信用卡借款82248.66元+微信转账31726元+支付宝转账35778元-支付宝还款21170元）。因原告考虑到双方系恋人关系，自愿将借款金额的零头8582.66元抹去，同意被告向其出具《协议书》，载明“本人陈增光使用谢晓庆信用卡招商银行6225767509851671叁万元额度于2017年投资使用，平安银行5268550471682948叁万元额度于2017年投资使用,华夏银行信用卡62×××42叁万元额度于2018年开销（个人）使用。此上金额由陈增光个人承担归还共计玖万元。利息＋开销共计12万元。此上金额必须于2018年12月31日止彻底还清，滞纳金以及利息由陈增光个人承担。此协议由陈增光拟定和签定，法律责任由陈增光一人承担。承担人：陈增光。日期：2018.8.15”。被告陈增光在该协议上亲笔签名按印予以确认。2018年8月25日，被告通过支付宝向原告转账1300元；2018年10月9日，原告通过微信向被告转账6313元；2018年10月11日，被告通过微信向原告还款4800元。考虑到原、被告长期以来的借款、还款的交易习惯，本院推定原告向被告转账的6313元的性质为“借款”，被告通过支付宝向原告转账1300元、通过微信向原告转账4800元的性质为“还款”。综上，被告下欠原告借款累计120213元（截至2018年8月15日借款120000元+10月9日微信借款6313元-8月25日支付宝还款1300元-10月11日微信还款4800元）。庭审过程中，原告当庭承诺以上信用卡借款及微信、支付宝共计33笔转账仅要求被告支付120000元，借款利息按照法律规定处理。另查明，本案涉及的招商银行信用卡计息规则为：如果未全额还款，则该期账单中，每笔账款记账日起至该笔账单还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率；平安银行信用卡计息规则为：当持卡人预借现金或未全额还款时收取，日利率0.05%（即年利率18.25%），按月计收复利；华夏银行信用卡计息规则为：对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率上限为日利率万分之五。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：……（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时……（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户的实际支配权时。合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，原告将自己名下的3张信用额度均为30000元的招商银行、平安银行及华夏银行信用卡借给被告共消费82248.66元，并通过网上电子汇款即微信和支付宝向被告多次累计转账73817元，自被告取得上述信用卡的实际支配权时以及网上电子汇款资金到达被告账户时，双方之间的借款合同即生效。经扣减被告通过微信和支付宝已归还借款27270元以及双方清算时原告自愿放弃部分债权8582.66元，被告陈增光下欠原告谢晓庆120213元借款的事实清楚，双方债权债务关系明确，原、被告之间的借贷关系合法有效，被告陈增光作为债务人，负有按约归还借款的义务。因原告在案件审理过程中自愿承诺仅要求被告支付120000元借款本金，自愿放弃自己的部分民事权利，不违反法律法规的相关规定，本院依法予以准许。关于原告要求被告支付使用信用卡额度利息的问题。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告陈增光未按照约定的期限返还借款，其向原告谢晓庆出具的《协议书》中载明“此上金额必须于2018年12月31日止彻底还清，滞纳金以及利息由陈增光个人承担”，该约定视为被告同意按照各银行的计息方式支付其因透支使用原告的信用卡额度所产生的利息。根据招商银行、华夏银行和平安银行的计息规则显示：三家银行信用卡的透支利率均为日利率万分之五，从银行记账日计算至该笔账款还清日止。因原告谢晓庆对该项诉请未举证证明被告单笔使用消费信用卡额度的数额、时间,本庭无法核算每笔账单的利息具体起算时间，但原告自愿请求招商银行信用卡从接收最后一笔交易的电子账单次日即2018年8月17日、华夏银行信用卡从2018年9月信用卡账单日次日即2018年9月7日、平安银行信用卡从2018年8月信用卡对账单日次日即2018年8月16日按照日利率万分之五计算利息暂至起诉之日2020年5月26日，未违反法律规定，本院依法予以准许。据此，本院认定截至2020年5月26日被告使用原告招商银行信用卡产生的透支利息为8450.33元（26081.27元×0.0005×648天）、平安银行信用卡产生的透支利息为8634.96元（26610.06元×0.0005×649天）、华夏银行信用卡产生的透支利息为9266.22元（29557.33元×0.0005×627天）；综上，被告透支原告信用卡额度至2020年5月26日期间的利息共计26351.51元。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第一款第（二）项及第（四）项、第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈增光于本判决生效之日起十五日内偿还原告谢晓庆借款本金120000元及利息26351.51元。二、驳回原告谢晓庆的其他诉讼请求。如果未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1700元，由被告陈增光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省随州市中级人民法院。审判员  代先华二〇二〇年八月十七日书记员  杨 罗