福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2870号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所地莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码：91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：林炳权，男，客户经理，委托权限一般代理。 被告：方珍寿，男，1972年3月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告方珍寿因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林炳权到庭参加诉讼，被告方珍寿经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：依法判令方珍寿应立即偿还给拱辰农商行透支本金147978.18元，截止2020年5月21日止的利息、违约金3239.64元，及以透支本金147978.18元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。事实和理由：2017年4月3日,方珍寿向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，其中主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据方珍寿的透支金额按日计收利息，方珍寿未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、方珍寿的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对方珍寿的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。经拱辰农商行审核，2018年7月，方珍寿授信额度调整为107000元，2018年10月，方珍寿授信额度调整为115000元，2019年1月，方珍寿授信额度调整为123000元，2019年7月，方珍寿授信额度调整为135000元，2019年10月，方珍寿授信额度调整为148000元。 合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过方珍寿的申请，并于2017年4月14日向方珍寿发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为100000元，授信期限3年。但自2020年4月份贷记卡到期后，方珍寿未进行续卡并自2020年4月份发生账单1605.59元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 方珍寿未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年4月3日,方珍寿向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。该申请表所附《领用合约》、《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照拱辰农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据方珍寿的透支金额按日计收利息费用。方珍寿需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据方珍寿资金流使用情况，全部或部分归还本金，若方珍寿在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。方珍寿未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元。拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、方珍寿的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对方珍寿的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。 合同签订后，拱辰农商行通过了方珍寿的申请。并向方珍寿发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为100000元，授信期限3年，之后该卡的授信额度经多次调整为148000元。起初方珍寿能按约履行还款义务，自2020年4月该信用卡到期并发生账单1605.59元后，方珍寿未进行续卡，也未按约偿还透支款项，其行为已经构成违约。截止至2020年5月21日，方珍寿尚欠透支款本金147978.18元，利息、违约金3239.64元，致讼。 本院认为，方珍寿在阅读了拱辰农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后填写《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理信用卡，拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，方珍寿使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。方珍寿尚欠拱辰农商行透支本金147978.18元及相应的利息、违约金，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细、台账信息等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方约定透支利息为年利率12.6%，违约金按最低还款额未还部分的5%计算、最低收费5元，故拱辰农商行诉讼请求方珍寿归还透支本金147978.18元，截止至2020年5月21日的利息、违约金共3239.64元，及以透支本金147978.18元为基数自2020年5月22日起至实际还清之日止按年利率12.6%计算透支利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。方珍寿经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 方珍寿应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行贷记卡透支本金147978.18元，截止至2020年5月21日利息、违约金共3239.64元，及以透支本金147978.18元为基数自2020年5月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3324元，减半收取计1662元，由方珍寿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年八月七日 法官助理 王 震 书 记 员 蔡敏敏 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。