德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0603民初3228号 原告：中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司，营业场所四川省德阳市区岷江西路2段1号,统一社会信用代码91510600905107283F。 负责人：吕先成，经理。 委托诉讼代理人：许清镐，北京盈科（德阳）律师事务所律师。 被告：邓小军，男，1968年12月7日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司(以下简称人财保德阳分公司)与被告邓小军财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人财保德阳分公司的委托诉讼代理人许清镐到庭参加诉讼，被告邓小军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定缺席审理。本案现已审理终结。 原告人财保德阳分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告代偿银行贷款、利息、罚息、复利24861.49元；2.判令被告支付违约金（该违约金以24861.49元为基数，从2020年3月30日起，按日利率0.1%计算至被告清偿之日止）；3.判令被告支付原告贷款保险费用2441.45元；4.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年8月30日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险,保费每月665.85元,约定原告为被告40000元的银行个人信用贷款提供保证担保,同时约定原告如代被告偿还银行贷款及相关利息后,需按日利率0.1%向原告支付违约金。2018年9月10日,被告在中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行（以下简称农行旌阳支行）办理了个人保证保险贷款40000元，分36期偿还。2020年1月起，被告未按时向原告和农行旌阳支行支付保险费、偿还银行贷款，2020年3月30日，原告向农行旌阳支行支付代偿金24861.49元，偿还被告尚欠银行的贷款、利息、罚息、复利。此后，原告取得了该代偿金的追偿权。原告遂以电话、短信、发函等方式要求被告偿还其代付的银行贷款、利息、罚息、复利以及违约金，然而被告至今仍未偿还前述费用。原告认为，被告未按照个人保证保险贷款及保证保险合同的相关约定按时足额还款及支付保费，已经构成违约，侵害了原告的合法利益，应承担对应的违约责任。原告为维护合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。 被告邓小军未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年8月29日，被告邓小军向原告人财保德阳分公司投保个人信用贷款保证保险。在个人信用贷款保证保险投保单上，载明了投保人的基本信息，申请信息栏：贷款用途为日常生活消费；申请金额150000元；申请期数36期；还款方式为等额本息；缴费方式为期缴。被告邓小军签字的投保人声明栏载明：保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。原告作为保险人于2018年8月30日出具的个人信用贷款保证保险保险单（保单号PBBR201851060000000762）载明：投保人邓小军；被保险人农行旌阳支行；贷款金额40000元；保险费23970.60元；保险金额44388.99元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保险费665.85元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告邓小军在该保险单上签字捺印确认。 2018年9月10日，被告邓小军（借款人）与农行旌阳支行（贷款人）签订了一份《个人担保借款合同》，主要载明：借款用途为日常生活消费，借款金额40000元，借款期限36月，借款利率按浮动利率，即执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十五，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后相应档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款利率执行。还款方式为分期还款，以每月为一个周期，还款日为借款发放日对应日，还款方式为等额本息还款。借款担保方式为保证，担保人同意以人保保单提供担保，详见中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单PBBR201851060000000762，该清单为本合同组成部分。《个人担保借款合同》签订后，农行旌阳支行于2018年9月10日向被告邓小军发放借款40000元。自2018年10月10日起至2019年12月10日止，被告每月按时足额向农行旌阳支行偿还借款本息，向原告交纳保险费，共偿还借款本金15671.74元，利息2823.71元，此后，被告未再向农行旌阳支行偿还借款本金及利息、罚息、复利，也未再向原告交纳保险费。2020年3月30日，原告依约向农行旌阳支行支付理赔款24861.49元（其中借款本金24328.26元、利息480.51元、罚息46.91元、复利5.81元）。2020年4月26日，农行旌阳支行向原告出具被告邓小军贷款结清证明。被保险人农行旌阳支行的《索赔申请书》和原告的理赔确认书中均确认理赔金额为24861.49元，农行旌阳支行向原告出具了金额为24861.49元的《代偿债务与权益转让确认书》。 上述事实，有原告提交的投保单、保险单及保险条款、《个人担保借款合同》、借款凭证、还款明细、贷款结清证明、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书以及原告的陈述等证据在卷佐证。 本院认为，原告与被告订立的保证保险合同以及被告与农行旌阳支行签订的《个人担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农行旌阳支行向被告发放了借款，被告未依合同约定按期偿还借款本息，应当承担该借款合同约定的违约责任。原告根据保证保险合同的约定向农行旌阳支行履行了保证人赔偿责任，代偿了被告应当偿还的借款本金、利息、罚息、复利，从而取得了权益转让，现原告要求被告赔偿其代偿的24861.49元理赔款，有事实依据，且符合合同约定及法律规定，本院对原告的该诉讼请求予以支持。 关于原告主张的违约金问题，由于被告未按保证保险合同中的特别约定在30日内向原告归还赔偿款项，原告要求被告支付违约金，符合双方合同的约定及法律规定，本院对该项诉请予以支持，但双方约定按每日千分之一计算违约金，其约定利率高于年利率24%，应予规制，故违约金的计算方式应以原告理赔款24861.49元为基数,自2020年3月30日起至该款项付清之日止,按年利率24%计算。 关于保险费问题，原、被告双方在保证保险合同中约定被告向原告每月交纳保险费665.85元，被告在2019年12月10日后未再支付保险费，至原告履行完保证保险合同义务的2020年3月30日止，被告未交纳保险费的时间是3个月零20天，故保险费为2441.45元，对原告的该项诉请本院予以支持。 综上，本院认为，原告的诉讼请求事实清楚，证据充分，依法应予支持，被告不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款规定，判决如下： 一、被告邓小军于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司支付理赔款24861.49元； 二、被告邓小军于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司支付违约金（计算方式：以24861.49为基数，自2020年3月30日起至本判决确定的给付之日止，按年利率24%计算），若未按本判决确定的给付之日给付理赔款，则上述违约金计算至理赔款付清之日止； 三、被告邓小军于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司支付保险费2441.45元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费546元，减半收取273元，由被告邓小军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 员 李众一 二〇二〇年八月二十八日 法官助理 贺 婷 书 记 员 陶 维