河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初12225号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地河南省郑州市紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托代理人：杨朝清、董开方（实习），河南扬善律师事务所律师。被告：李彬，男，汉族，1964年10月3日出生，住郑州市金水区。被告：万红，女，汉族，1969年9月4日出生，住郑州市金水区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称原告）与被告李彬、万红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杨朝清、董开方到庭参加诉讼，被告李彬、万红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李彬、万红偿还原告借款本金224049.86元、利息及罚息475.73元（利息截止时间为2020年3月6日）；2、判令被告李彬、万红自2020年3月7日起至实际偿还借款之日止按照借款合同约定向原告支付利息、罚息及复利（以借款本金224049.86元为基数按照双方合同约定计算）；3、判令原告在上述债权范围内，有权请求法院依法拍卖、变卖案涉借款抵押的房产，并对拍卖、变卖房产所得款项享有优先受偿权；所得款项优先清偿借款本息、复利、诉讼费、实现债权的其他全部费用；4、判令二被告承担本案诉讼费及实现债权的其他全部费用。事实与理由：2012年7月12日，原告的分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与被告签订了《个人额度借款》一份，约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度72万元，借款额度存续期限为156个月，自2012年7月12日至2025年7月11日，额度存续期限内一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。同时约定如借款人未按期还款，贷款人有权按合同约定收取罚息，对不能按时支付的利息收取复利。合同还约定，若借款人违反合同约定，贷款人有权提前收回已发放的借款，借款人承担贷款人实现债权的一切费用。同日，为担保上述《个人额度借款合同》的履行，双方另行签订了《个人最高额抵押合同》，二被告以其名下位于金水区纬五路12号院2号楼2单元29号的共有房产自愿提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2012年7月23日被告李彬从原告处借款人民币72万元，借款期限2012年7月23日起至2022年7月23日止，共120个月，还款方式为按月等额本息。原告按约向被告发放了贷款，被告李彬多次未按合同约定还款，根据合同约定，合同一切债务提前到期，原告有权要求被告清偿全部贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、其他费用。二被告系夫妻关系，应对债务承担连带清偿责任。故提起诉讼。被告李彬、万红未到庭答辩亦未举证、质证。经审理查明：1、2012年7月12日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与被告李彬签订了编号为410101212071857349号的《个人额度借款合同》一份，合同约定：本合同项下授信额度金额为72万元；在额度支用期间内，被告李彬可以循环使用上述额度。借款最长期限为10年，借款额度存续期限为156个月，自2012年7月12日至2025年7月11日。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；不得用于购买住房、生产经营，股本权益性投资等。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项时，贷款人可按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息等。2、2012年7月12日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与被告李彬（××）、万红（××）签订编号为410101312070887028的《个人最高额抵押合同》一份，约定以被告李彬名下的位于金水区纬五路12号院2号楼2单元29号房产为编号为410101212071857349号的《个人额度借款合同》提供抵押担保，担保期间为2012年7月12日至2025年7月11日。担保范围为债务人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费等）。担保限额为人民币720000元。被告李彬在××处签字捺印，被告万红在××处签字捺印。双方于2012年7月13日办理了郑房他证字第1203044635号他项权证，房屋坐落金水区纬五路12号院2号楼2单元29号。3、2012年6月14日，被告万红签订《借款人配偶声明》载明，被告万红是借款人李彬的配偶，已经知道借款人以金水区纬五路12号院2号楼2单元29号房产，向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行申请房产抵押贷款，被告万红同意以借款人的名义向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行申请贷款，并同意以上述房产，作为贷款的担保，被告万红同意借款人与中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行就前述抵押贷款签署的贷款合同及抵押合同的一切条款。原告提交的结婚证显示，被告李彬与被告万红于1999年12月20日登记结婚。4、中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行于2012年7月23日向被告李彬尾号为8972的账户发放贷款720000元，同日，被告李彬签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，载明借款金额为720000元，年利率8.515%，借款用途装修。后被告李彬累计多次未按约还款，截止到2020年7月20日，被告李彬尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行本金195153.22元，拖欠利息932.34元。5、2020年5月28日，原告出具了《证明》一份，载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司在郑州市市区内的所有支行（包括……北林支行……），隶属于中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，所有支行均没有支行公章、账户，对外经济往来、法律事务等均有中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行代理，包括代为诉讼、调解、领取法律文书、申请执行、领取执行款项等，由此产生的法律责任由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。原告提交的《中国邮政储蓄银行河南省分行行政印章管理办法》第二十五条载明，各市分行应将城区一级支行及交通便利、业务规模较小、对外用印事项较少的县（市）支行公章上收，实行集中管理。本院认为：被告李彬、万红经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与二被告签订的签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》及被告万红签订的《借款人配偶声明》均系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行依约向被告李彬发放贷款后，被告李彬应当按期足额向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行偿还借款本金及利息，其多次未按时足额偿还的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告作为中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行的上级行，根据其所在金融机构内部的管理规定，行使本案诉权，法律对此未作禁止性规定，故原告提起并参加本案诉讼主体适格，截止到2020年7月20日，被告李彬尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行本金195153.22元，拖欠利息932.34元，原告要求被告李彬偿还未还借款本金、利息及之后的利息及罚息，证据充分，理由正当，本院予以支持，原告诉请金额超出部分，本院不予支持。被告万红在《借款人配偶声明》、《个人最高额抵押合同》中签字，表明其对上述借款及抵押行为的认可，应当承担共同还款责任。原告要求对涉案房屋享有优先受偿权，涉案房屋已办理正式抵押登记手续，该诉求符合法律规定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李彬、万红于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金195153.22元、利息罚息932.34元（暂计至2020年7月20日，之后的利息、罚息、复利按照《个人额度借款合同》约定计算至实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告李彬名下位于金水区纬五路12号院2号楼2单元29号的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》的二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取2334元，保全费1643元，由被告李彬、万红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  薛冰二〇二〇年八月二十四日书记员  石鹏