重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初2339号原告：华安财产保险股份有限公司重庆分公司，地址重庆市渝中区上清寺路9号30楼C1#、C2#、C3#、D1#、D2#、D3#、E1#、E2#、E3#、F#，统一社会信用代码91500103774853699L。负责人：彭波，该分公司副总经理。委托诉讼代理人：吴首君，男，该公司员工。被告：陈余，男，1964年2月26日出生，汉族，住重庆市铜梁县。被告：莫光艳，女，1991年3月6日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称华安财险重庆分公司）与被告陈余、被告莫光艳保险纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财险重庆分公司的委托诉讼代理人吴首君，被告陈余到庭参加了诉讼。被告莫光艳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华安财险重庆分公司向本院提出诉讼请求：1．陈余立即支付华安财险重庆分公司为其赔付的借款本息99709.65元，并支付从2019年7月18日起至代偿款付清时止，以代偿款99709.65元为基数，按每日万分之五的标准计算的违约金；2．莫光艳对陈余的上述债务承担连带清偿责任；3．案件受理费1146元，由陈余负担。事实与理由：2018年9月7日，陈余与浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称民泰银行）签订《借款合同》，贷款119048元。同日，陈余就《借款合同》的履行向华安财险重庆分公司投保个人小额贷款履约保证保险，保险金额为128572元，约定由华安财险重庆分公司作为保险人，对《借款合同》中的还款义务承担保险责任。后民泰银行向陈余发放了贷款119048元，但陈余未按照《借款合同》约定偿还借款本息，民泰银行为此依据保险条款向华安财险重庆分公司申请理赔。2019年7月18日，华安财险重庆分公司代陈余赔付借款本息99709.65元，但陈余未向华安财险重庆分公司支付该款。莫光艳出具连带责任担保书，自愿为陈余的债务承担连带清偿责任。华安财险重庆分公司现诉至法院。陈余辩称，向民泰银行申请贷款属实，但只收到九万多元，2019年5月15日最后一次还款3800元，共计还款29000多元，才外还支付了7800元中介费，要求已实际收到的贷款金额计算，要求在一年之后偿还。陈余、莫光艳贷款时系夫妻关系，二人于2019年10月29日离婚。莫光艳开庭时未到庭答辩，后来院表示2019年10月29日其与陈余离婚，不同意承担连带还款责任，因为离婚时双方已经约定。对开庭审理时华安财险重庆分公司以及陈余举示的证据均无异议。本院经审理认定事实如下：2018年9月7日，陈余与民泰银行签订合同编号301218010005366的《借款合同》，贷款119048元，贷款年利率为7.5%，贷款期限36个月，还款方式为按月等额本息还款法。该合同第2.5条“印花税费用”约定，印花税费率为借款金额的万分之零点五，借款人同意委托授权贷款人在贷款发放时代扣代缴其应缴纳的印花税费用。2018年9月7日，陈余向华安财险重庆分公司投保个人小额贷款履约保证保险，就《借款合同》的履行进行投保。同日，华安财险重庆分公司出具保险单予以承保，保单号6130101052120180001852，被保险人为民泰银行，贷款金额119048元，保险金额128572元，保险费19048元，保险期限36个月，自贷款实际发放之日起计算。保险单所附的《个人小额贷款履约保证保险条款》约定，在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同的约定还款义务，且已连续逾期到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。同时，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，并约定违约金标准为以尚欠的全部款项为基数，自理赔之日起按每日万分之五的标准计收。同日，民泰银行向陈余发放了119048元的贷款，其中转账至陈余个人银行账号99997元，摘要处载明“转账至一类银行卡”；其中19048元转账至华安财产保险股份有限公司，摘要处载明“支付保费”；另外扣款5.95元至民泰银行印花税科目，摘要处载明“缴纳印花税”。后陈余未按照《借款合同》约定偿还借款本息。2019年7月18日，民泰银行向华安财险重庆分公司递交《索赔申请书》申请理赔，华安财险重庆分公司根据个人小额贷款履约保证保险的约定，于同日代偿本息合计99709.65元。同日，民泰银行向华安财险重庆分公司出具《代偿确认暨权益转让书》，确认上述代偿事实，并将对陈余所拥有的该部分债权转让给华安财险重庆分公司。另查明，莫光艳向华安财产保险股份有限公司出具《连带责任担保书》，载明根据保单号6130101052120180001852的保险合同、合同号301218010005366的《借款合同》，华安财产保险股份有限公司在履行保险责任后享有代位求偿权，莫光艳同意为借款人陈余对华安财产保险股份有限公司的还款义务提供连带责任保证，担保范围包括保险合同项下的全部保险赔款以及陈余应承担的违约金。陈余与莫光艳于2019年10月29日达成离婚协议书，约定夫妻关系存续期间产生的所有债务离婚后由男方负责偿还，二人于同日登记离婚。本院认为，陈余与民泰银行签订的《借款合同》、与华安财险重庆分公司签订的个人小额贷款履约保证保险合同以及莫光艳出具的《连带责任担保书》系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。陈余在取得贷款后未按合同约定按时偿还到期借款，其行为已违反合同约定，应承担相应的违约责任。华安财险重庆分公司作为贷款合同的保险人，依据被保险人民泰银行的申请进行赔付后，已经履行了保险人的义务，有权对陈余进行追偿，要求陈余偿还其代为偿还的贷款本息并承担违约金。虽然莫光艳主张已经与陈余离婚，且离婚时约定莫光艳不承担还款责任，但该约定也系莫光艳与陈余的内部约定，对华安财险重庆分公司并无约束力。华安财险重庆分公司基于《连带责任担保书》请求莫光艳承担连带责任，有双方的约定为凭，本院予以支持。至于贷款金额的问题。华安财险重庆分公司在贷款发放的当天划扣了保险费19048元、印花税费5.95元，但该保险费和印花税均有真实交易关系作为产生基础，华安财险重庆分公司实际提供了保险代偿服务，故而扣除上述费用的行为并未违反《借款合同》约定的放款义务，不能视为在本金中预先扣除利息的行为。至于陈余陈述支付了7800元中介费，陈余并未举示证据该笔费用的真实发生以及该笔费用与本案的关联性，故对该笔费用，本院不予处理。对于贷款金额，本院依法确认为119048元。关于违约金的计收标准问题。保险合同约定的违约金标准为以尚欠的全部款项为计算基数，按每日万分之五的标准计收，该标准未超过法律规定的限制，本院予以支持。莫光艳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，华安财险重庆分公司的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈余于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司代偿款99709.65元，并支付从2019年7月18日起至代偿款付清时止，以代偿款99709.65元为基数，按每日万分之五的标准计收的违约金；二、被告莫光艳对被告陈余的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间内的债务利息。案件受理费减半收取计1146元，由被告陈余、被告莫光艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的数量提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 科二〇二〇年八月十九日法官助理  汤小辉书 记 员  白皇佳