河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初2342号原告:漯河市郾城区农村信用合作联社，住所地漯河市郾城区海河路33号，统一社会信用代码：91411100174683665H。法定代表人：姚明，该社理事长。委托诉讼代理人：翟丽勇，该社员工。委托诉讼代理人：李萃文，该社法律顾问。被告：田向前，男，汉族，出生年月:1979年11月18日，住址：漯河市召陵区，系万瑞丈夫。被告：万瑞，女，汉族，出生年月：1985年10月20日，住址同上。委托诉讼代理人：田向前，男，汉族，出生年月:1979年11月18日，住址同上，身份证号：411123197911187515，系万瑞丈夫。被告：张红艳，女，汉族，1973年7月10日出生，住漯河市郾城区。委托诉讼代理人：孙光亚，河南汇星律师事务所律师。被告：司敏，女，汉族，1982年10月15日出生，住漯河市源汇区。委托诉讼代理人：田伟杰，男，汉族，1983年4月13日出生，住漯河市郾城区。系司敏丈夫。原告漯河市郾城区农村信用合作联社（以下简称农信社）诉被告万瑞、田向前、张红艳、司敏借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人翟丽勇、李萃文、被告田向前及万瑞委托诉讼代理人田向前、被告张红艳及其委托诉讼代理人孙光亚、被告司敏委托诉讼代理人田伟杰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农信社向本院提出诉讼请求：1、被告万瑞、田向前共同偿还原告借款45万元及按月利率9‰，（月利率13.05‰支付罚息，计息日为2019年6月22日至被告实际清偿完毕之日止），上述借款本金、利息、罚息计算至2019年9月26日共计463961.42元（暂定）。被告张红艳、司敏对该笔贷款及利息、罚息承担连带还款责任；2、诉讼费用、保全费、律师费等原告为实现债权而实际发生的一切费用由被告承担。事实及理由：2018年9月12日，被告万瑞、田向前分别与原告签订《个人借款合同》及《最高额个人借款合同》，约定借款金额45万元，月利率9‰，罚息利率13.05‰，上述合同还对债权保证、违约责任及发生危机债权人债权情形等内容作了详细约定。同日，被告张红艳、司敏与原告签订《最高额保证合同》，保证方式为连带责任保证。合同签订后，原告依约发放借款45万元。现该借款已到期，被告未按合同约定履行还款责任，为维护原告合法权益，诉至法院。被告万瑞、田向前辩称：借款属实，现在没有还款能力。被告张红艳辩称，据了解，涉案借款是借款合同的双方当事人串通通过过桥资金还后又借，并没有实际用于借款合同中约定的购买材料，我方认为这符合担保法第三十条第一款的规定，保证人不应承担责任，请求法院依法驳回原告对被告张红艳的诉讼请求。被告司敏辩称，同张红艳答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月12日，原告农信社（贷款人）和被告万瑞（借款人）签订《个人借款合同》，合同编号为1718091203，合同主要内容为：借款用途为购原料，借款期限12个月，自2018年9月12日至2019年9月12日，贷款利率为月利率9‰，按月结息，结息固定日为每月的第21日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。贷款支付方式为受托支付。按月付息，到期还本。被告万瑞、田向前在借款人处，原告在贷款人处签字。同日，原告农信社与被告万瑞签订《最高额个人借款合同》，约定借款金额为45万元，借款期限为24个月，自2018年9月12日至2020年9月12日，月利率9‰，按月结息，结息固定日为每月的第21日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。贷款支付方式为受托支付。按月付息，到期还本。2018年9月12日，被告张红艳、司敏（保证人与）原告农信社（债权人）签订《最高额保证合同》，合同编号为1718091203，合同主要内容为，1、为确保万瑞（债务人）与债权人在2018年9月12日至2020年9月12日的期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。2、债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过45万元。3、保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。4、保证方式为连带责任保证。5、保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。被告张红艳、司敏分别在保证人处，原告农信社在债权人处签章。被告万瑞与赵明昊签订《粮食采购合同》，销货方为赵明昊、购货方为万瑞，该合同首页有原告信贷员郭书铭签字并加盖“已联网核查”的印章。2018年9月12日，被告万瑞向原告申请受托支付，申请将借款45万元自万瑞账户（62×××38）划至交易对手赵明昊在原告处开立的账号（62×××24）。被告万瑞签订《借款借据》，借款45万元，借款期限12个月，月利率9‰，借款人万瑞、原告农信社签字盖章，信贷员郭书铭签字。同日，原告依约通过被告万瑞账户将借款45万元划至赵明昊账户。合同到期后，被告未依约履行还款责任，原告要求被告归还借款45万元及自2019年6月22日产生的利息、罚息。庭审中，被告张红艳及司敏称，被告万瑞、田向前该笔贷款系经原告工作人员郭书铭介绍赵明昊向二被告提供借款50万元用以偿还二被告在原告处的另一笔50万元的贷款后，万瑞、田向前为了偿还赵明昊借款而再次向原告借款，即案涉借款45万元系为了偿还过桥资金，而非用于借款合同约定的用途购买原料，且张红艳及司敏对该过桥贷不知情，故不应承担保证责任。被告田向前称，之前向原告贷款的50万元过期了，其找原告的信贷员郭书铭让他帮忙协调资金把该笔贷款还了，后来刘苗苗转给万瑞50万元，该50万元用于偿还50万元贷款。后来其自己打给赵明昊5万元，又向原告贷款45万元，打给赵明昊了，并与赵明昊签了购销合同。因与张红艳及司敏关系较好，她们对涉案贷款还账的事不知情。郭书铭称：“田向前上一笔50万元贷款即将到期，我询问田向前什么时候能归还贷款，他说现在资金紧张，问我是否能找人帮我出一部分资金还贷款，最后我给他联系了赵明昊，之后就是他俩联系了。只知道赵明昊有钱，能帮田向前还贷款。”原告称被告张红艳系上述50万元贷款中的保证人，被告张红艳称其作为50万元的保证人又为案涉45万元贷款再次担保，并不影响因原告与万瑞恶意串通隐瞒资金用途而导致其保证责任免除的情形。被告司敏称其签订保证合同时对案涉贷款用于归还过桥资金并不知情。本院认为：合法的借款合同受法律保护，出借人与借款人应当按照借款合同的约定履行各自的权利和义务，贷款人依约发放贷款，借款人依约按照借款合同约定的期限及数额清偿本金及利息。原告作为贷款人已经按照合同约定将贷款45万元以受托支付至借款人指定的账户，已经履行了贷款人义务，故本院对于原告与被告万瑞、田向前之间的借款事实予以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”故原告起诉具有事实和法律依据，本院对其合理诉请予以支持。根据庭审查明的事实，本案未清偿的借款本金为45万元，利息支付自2019年6月22日开始逾期，被告万瑞、田向前作为借款人应当对此承担清偿责任。对于双方合同中约定的月利率9‰，罚息利率13.05‰等约定，出自双方的自愿，同时并不违反法律法规的强制性规定，被告应当按照合同约定承担责任。关于过桥资金的性质及被告张红艳与司敏是否承担保证责任的问题。《全国法院民商事审判工作会议纪要》关于过桥贷是否属于借新还旧的问题中，认为“借款人从他人处借来资金，用于偿还旧贷，再以新贷来偿还从他人处借来的款项。鉴于该笔款项的用途就是为了借新还旧，实践中将其称为过桥贷。过桥贷涉及以下几个法律关系：借款人与第三方间的借款关系，借款人与银行之间还旧贷借新贷的关系，借款人以新贷来的资金还第三人的欠款。可见，借款人与银行之间就是借新还旧的关系，只是与一般借新还旧不需要实际偿还旧贷不同，在此情况下需要先用一笔资金偿还旧贷，然后再贷出新的贷款。”本案原告与被告万瑞、田向前虽然未签订书面协议约定借新还旧，但原告在帮助二被告寻求过桥资金提供者赵明昊后，二被告通过借款50万元归还原告后，原告又与二被告签订借款合同并将新贷款45万元（因万瑞、田向前归还赵明昊5万元）受托支付至交易对手赵明昊账户，原告积极配合二被告的行为应为双方达成了“借新还旧”的合意，被告万瑞、田向前案涉45万元贷款属于借新还旧。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。”根据庭审查明的事实，张红艳系旧贷50万元借款中的保证人，在新贷45万元中仍为保证人，故张红艳仍应承担保证责任。另外，司敏签订保证合同时系自愿，且被告田向前称他们关系比较好，司敏又是原告方职工，司敏签不可能不问相关情况就加重自己的债务风险，故司敏对涉案借款用途应当知道，司敏的保证责任不应免除。被告张红艳辩称主合同原告、被告恶意串通骗取保证人承担保证责任，因未提交恶意串通相关证据，故对被告该项辩称本院不予采信。张红艳、司敏承担保证责任后，有权向万瑞、田向前追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条之规定，判决如下：一、被告万瑞、田向前于本判决生效后10日内向原告漯河市郾城区农村信用合作联社清偿贷款本金45万元及利息（利息、罚息自2019年6月22日起按照月利率9‰，罚息利率13.05‰计算至贷款清偿完毕之日止）。二、被告张红艳、司敏对第一项借款本息承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4130元（减半收取），由被告万瑞、田向前、张红艳、司敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或诉讼代表人人数提交副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  鲁芳芳二〇二〇年八月五日书记员  闫 磊