福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初3253号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司（原名称：安溪县农村信用合作联社），住所地：福建省泉州市安溪县建安大道230号。统一社会信用代码：91350500MA34BAAU2E。 法定代表人：苏德胜，任该公司董事长。 委托诉讼代理人：吴美玲，女。 委托诉讼代理人：陈克焕，男。 被告：陈金景，男，1979年10月16日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：胡明涛，女，1984年2月12日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司（以下简称安溪农商行）与被告陈金景、胡明涛信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安溪农商行的特别授权委托诉讼代理人陈克焕到庭参加诉讼，被告陈金景、胡明涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商行向本院提出诉讼请求：1.解除陈金景与安溪农商行于2019年11月6日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2.陈金景、胡明涛共同向安溪农商行偿还普惠金融贷记卡透支款本金贰拾玖万玖仟玖佰捌拾柒元肆角（小写：￥299987.4元）及利息、违约金（利息自2020年2月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年4月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；3.由陈金景、胡明涛承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2019年11月6日，陈金景（甲方）与安溪农商行签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向安溪农商行申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度叁拾万元，卡片有效期叁年，年利率11.7%；胡明涛为该张普惠金融贷记卡的共同还款人并为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。2019年11月6日，安溪农商行向陈金景发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××06，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。陈金景于2019年11月8日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向安溪农商行至2020年2月22日的利息，自2020年2月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2020年7月1日，陈金景尚结欠安溪农商行透支款本金299987.4元及利息、违约金11676元。胡明涛与陈金景系夫妻关系，夫妻二人共同向安溪农商行申请办理该张普惠金融贷记卡，胡明涛作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系陈金景，胡明涛的夫妻共同债务，胡明涛应承担共同还款责任。经安溪农商行多次催收，陈金景，胡明涛拒不履行还款义务。 陈金景、胡明涛既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 陈金景、胡明涛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利。故对安溪农商行主张的事实确认如下：陈金景与胡明涛于2006年12月18日办理结婚登记手续（结婚证字号：闽安婚结字第010607339号）。2016年10月24日，陈金景向安溪农商行申领福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约的各项规则。胡明涛在申请表共同还款人处签名盖章，表示自愿与申请人共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。陈金景向安溪农商行申领普惠金融卡，安溪农商行经审核后于同年10月31日向陈金景发放卡号为62×××06的普惠金融卡一张，信用额度为300000元。陈金景领取该普惠金融贷记卡后陆续办理了透支款298600元。期限届满后，陈金景于2019年10月31日再次向安溪农商行申领福万通普惠金融贷记卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》等，表示了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并承诺贷款资金不用于股票、金融衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。胡明涛在申请表共同还款人处和保证人处签名盖章，表示自愿与申请人共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任及愿意为福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任担保，本担保为不可撤销担保。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》分别对计息和收费、授信额度及利率、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期、违约金等作出约定。同时，陈金景、胡明涛还向安溪农商行提交了安溪县农村信用合作联社客户面谈声明授权书对法律文书送达地址进行了约定。安溪农商行经审核后，同意发卡，授信额度300000元，年利率10.8%，期限3年。陈金景继续使用该普惠金融贷记卡，并分别于2020年3月28日、30日通过银联ＰＯＳ消费了3000元、700元，但陈金景只依约偿还了部分本金及至2020年2月22日止的利息（期间于2020年4月17日偿还了1.76元），尚欠普惠金融卡透支款本金299987.4元、自2020年2月23日起的利息及自2020年4月19日起的违约金未能偿还。另查明，安溪县农村信用合作联社于2020年7月1日变更为安溪农商行。安溪农商行为此事实向本院提供安溪县农村信用合作联社的营业执照复印件、法定代表人身份证明复印件及法定代表人身份证复印件、泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复［泉银保监复（103）号］复印件、安溪农商行的营业执照复印件、陈金景与胡明涛的身份证复印件及结婚证复印件、陈金景与胡明涛签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件二份、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》复印件及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件、贷记卡明细查询复印件、《安溪县农村信用合作联社客户面谈声明授权书》复印件二份等加以佐证。上述证据经本院审查，符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院认为，陈金景、胡明涛与安溪农商行双方形成的银行卡服务合同关系，系各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。各方当事人理应全面履行合同义务。双方当事人理应全面履行合同义务。陈金景使用普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方的合同约定履行，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……”的规定，陈金景已以自己的行为表明不履行主要债务，已构成预期违约，故安溪农商行请求解除其与陈金景于2019年11月6日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，于法有据，本院依法予以支持；其次，《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》解除后，陈金景应承担继续偿还尚欠安溪农商行的透支款本金299,987.4元及利息、违约金等民事责任。安溪农商行诉求陈金景偿还尚欠透支款本金、利息及违约金，于法有据，本院予以保护。第三，胡明涛系陈金景的配偶自愿作为陈金景向安溪农商行的该笔债务的共同还款人，承诺对陈金景的该笔债务承担共同还款责任，因此，陈金景的该笔债务应视为陈金景与胡明涛夫妻共同债务。胡明涛理应依约偿还上述款项，但直至庭审结束后，胡明涛仍未能依约履行还款责任。故安溪农商行诉求胡明涛应对陈金景的上述款项承担共同还款责任，于法有据，本院予以保护。至于胡明涛作为保证人是否应承担保证责任，已无意义，不再赘述。综上，安溪农商行诉求合法有据的部分，本院予以支持；陈金景、胡明涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除陈金景与福建安溪农村商业银行股份有限公司于2019年11月6日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、陈金景、胡明涛应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司尚欠的普惠金融卡透支款本金299,987.4元及利息、违约金（利息自2020年2月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率10.8%，违约金自2020年4月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%，均计算至还清款项之日止，但应扣除1.76元）； 三、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,976元，减半收取计2,988元，由陈金景、胡明涛共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 谢奕清 二〇二〇年八月十日 法官助理 李裕鹏 书 记 员 谢清琴 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。