福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初2758号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所地福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈智伟，男，汉族，客户经理。委托权限一般代理。 被告：翁超飞，男，1991年11月12日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：林任，男，1993年9月21日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：翁梦忠，男，1987年10月2日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告翁超飞、林任、翁梦忠因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈智伟，被告林任、翁梦忠到庭参加诉讼，被告翁超飞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令翁超飞立即归还福万通普惠金融卡透支本金196534.74元，截止至2020年6月22日止的利息、违约金共计16881.18元，及以透支本金196534.74元为基数自2020年6月23日起至还清款项之日止的相应利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计算，每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.依法判令林任、翁梦忠对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年10月9日，翁超飞向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，其中主要约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据翁超飞的透支金额按日计收利息、费用。翁超飞需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，透支利息按日利率0.035%计收。翁超飞在到期还款日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%支付，最低5元。该笔普惠金融卡由林任、翁梦忠提供连带保证责任。同日，林任、翁梦忠在翁超飞提交的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的翁超飞的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为翁超飞因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过翁超飞的申请，于2017年10月17日向翁超飞发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为200000元，授信期限3年。但翁超飞自2020年1月份发生账单后，其在2020年1月17日仅归还0.09元后，其余透支款项未再归还，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 林任、翁梦忠辩称，对为翁超飞担保的事实无异议。 翁超飞未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年10月9日，翁超飞向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。该申请表所附《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据翁超飞的透支金额按日计收利息费用。翁超飞需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据资金流使用情况，全部或部分归还本金，若翁超飞在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。翁超飞未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分5%支付违约金，最低5元。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，黄石农商行有权通过其营业网点、客户电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为翁超飞及保证人知悉通知。同日，林任、翁梦忠作为担保人在《普惠金融卡申请表》中“保证人1（签字）、保证人2（签字）”一栏中分别签名捺印确认，愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证期间为翁超飞因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，黄石农商行经审批向翁超飞发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××00）一张，授信额度为200000元，授信期限3年。翁超飞领取该卡后使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2019年11月23日起开始逾期。截止至2020年6月22日，黄石农商行尚欠透支款本金196534.74元，利息及违约金16881.18元，致讼。 本院认为，翁超飞在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理了普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，翁超飞使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现翁超飞尚欠黄石农商行透支本金196534.74元，及截至2020年6月22日的利息及违约金16881.18元，有黄石农商行提供的《普惠金融卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方约定按年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费为5元，故翁超飞应偿还给黄石农商行透支本金196534.74元，截至2020年6月22日的利息及违约金16881.18元，及以透支本金196534.74元为基数自2020年6月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。林任、翁梦忠自愿为翁超飞的上述债务提供连带责任保证，现黄石农商行诉讼请求林任、翁梦忠对上述债务承担连带清偿责任，合理合法，予以支持。翁超飞经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、翁超飞应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金196534.74元，截止至2020年6月22日的利息及违约金16881.18元，及以透支本金196534.74元为基数自2020年6月23日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、林任、翁梦忠对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4515元，减半收取计2257.5元，由翁超飞、林任、翁梦忠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年八月五日 法官助理 王 震 书 记 员 蔡敏敏 附一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附二：法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。