四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5277号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所实习律师。 被告：王璐，男，1991年10月29日出生，汉族，住四川省昭觉县。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告王璐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人何妍雨到庭参加了诉讼，被告王璐经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令王璐向广发银行成都分行偿还借款本金29541.81元、利息643.54元、罚息53.05元、复利6.89元，共计30245.29元（上述款项暂计算至2020年3月18日）；2.判令王璐从2020年3月19日起按《个人信用贷款合同》约定向广发银行成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令王璐承担广发银行成都分行为实现债权而产生的全部费用，包括律师费3000元等。事实和理由：王璐向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 王璐未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：王璐（借款人）向广发银行成都分行（贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号及名称：王璐填写了编号为1708300295号的《自信一贷（网络版）申请表》，该申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。 二、合同签订时间：2017年9月1日。 三、借款额度：50000元，为循环额度。 四、额度期限：60个月。 五、借款用途：个人综合消费。 六、借款利率：自贷款发放日起计息，以月利率0.88%计算，为固定利率。 七、还款方式：等额本息，每月28日为还款日。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第二条第12款约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 2.违约责任：合同第五条约定借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的即视为违约；如发生违约情形，则广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；广发银行成都分行有权从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。 3.扣款顺序：第四条第27款约定除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行成都分行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序。 九、额度核准情况：2017年9月1日，广发银行成都分行出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：王璐的贷款授信额度为50000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2017年9月7日起至2022年9月7日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，提前还款违约金为0%，贷款利率为固定月利率0.88%。 十、借款发放情况：2017年9月8日发放借款50000元，2019年3月11日发放借款20000元，总计发放70000元。 十、还款计划：金额为50000元借款的《个人对账单》，载明：发放日期为2017年9月8日，贷款期限为36个月，每期还款日为28日，执行利率为年利率10.56%，还款方式为按月等额本息。 金额为20000元借款的《个人对账单》，载明：发放日期为2019年3月11日，贷款期限为36个月，每期还款日为28日，执行利率为年利率10.56%，还款方式为按月等额本息。 十一、还款及逾期情况：针对金额为50000元的借款，王璐已清偿完毕该笔借款的本息及逾期后产生的罚息、复利。 针对金额为20000元的借款，王璐偿还了前9期即2019年4月28日至2019年12月28日期间的借款本息及逾期后产生的罚息及复利；2020年1月至5月期间未按时足额偿还借款本息；2020年6月2日至6月28日期间分多笔偿还了之前的逾期借款本息及逾期后产生的罚息、复利。截至2020年6月30日，王璐累计偿还借款本金7574.88元、利息2284元、罚息64.84元及复利17.56元。 十二、欠款情况：截至2020年6月30日，王璐尚余借款本金12425.12元、利息7.29元、罚息0元、复利0元未偿还。 十三、贷款宣告提前到期情况：广发银行成都分行主张起诉之日即2020年4月22日为宣告贷款提前到期之日。 十四、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 以上事实有原告提交的《自信一贷（网络版）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔》、放款流水、对账单、欠款明细及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，王璐与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，广发银行成都分行已履行发放借款的义务，王璐应依约履行还本付息的义务。而王璐未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，广发银行成都分行有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。广发银行成都分行主张起诉之日即2020年4月22日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年4月22日到期，王璐应偿还剩余全部借款。截至2020年6月30日，王璐尚余借款本金12425.12元未偿还，故对民生银行成都分行要求王璐偿还借款本金29541.81元的诉讼请求，本院在12425.12元的范围内予以支持。 对广发银行成都分行主张的利息、罚息及复利，应按照《个人信用贷款合同》的约定及合同的实际履行情况予以计算。根据广发银行成都分行提交的对账单，其在宣布案涉贷款提前到期后至2020年6月30日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利。而2020年4月22日贷款提前到期后，利息应不再计收，以尚欠的全部借款本金为基数计算罚息，以尚欠的全部利息为基数计算复利。因王璐在2020年6月2日至2020年6月28日归还了部分款项，广发银行成都分行将其所还款项用于抵扣2020年1月至2020年6月每月应偿还的借款本息及逾期后产生的罚息、复利，系减轻了借款人的还款义务，属于广发银行成都分行对自身权利的处分，故本院对截至2020年6月30日的利息7.29元、罚息0元、复利0元予以确认。2020年7月1日之后的利息仍不再计收；2020年7月1日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金12425.12元为基数，按年利率13.728%（10.56%×130%）计算；2020年7月1日起至逾期利息还清之日止的复利以逾期利息7.29元为基数，按年利率13.728%计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因王璐违约给广发银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利总和以不超过年利率24%为限。 对广发银行成都分行主张的律师费3000元，因尚未实际产生，故本院不予支持。 王璐未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王璐于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金12425.12元； 二、被告王璐于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行利息7.29元、罚息及复利（2020年7月1日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金12425.12元为基数，复利以尚欠的利息7.29元为基数，按年利率13.728%计算；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费556元，减半收取278元，由被告王璐负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年八月十二日 书记员  李 颖