四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终10721号 上诉人（原审被告）：成都市江安春置业投资有限公司，住所地四川省成都市温江区涌泉镇华丰村三组。 法定代表人：谢义，董事长。 委托诉讼代理人：朱亮亮，北京观韬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱丹妮，北京观韬（成都）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人:韩卫国，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：陈芳，四川蓉城律师事务所律师。 原审被告：刘家旋，男，1962年12月5日出生，汉族，住 福建省南平市延平区四鹤街道中山路159号3号楼501室。 原审被告：李兰兰，女，1982年11月9日出生，汉族，住 四川省成都市青羊大道8号46栋3单元4楼12号。 上诉人成都市江安春置业投资有限公司（以下简称江安春公司）因与被上诉人中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）、原审被告李兰兰、刘家旋金融借款合同纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院（2019）川0193民初5582号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月3日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 江安春公司上诉请求：1.撤销一审判决第一项、第二项和第三项内容，判决驳回被上诉人原审全部诉讼请求；2.判决本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：刘家旋在截至一审审判期间仍然在正常偿还购房贷款，具备按时足额向被上诉人还款能力。虽然刘家旋、李兰兰提供抵押的房屋在办理抵押登记之前被法院查封，但刘家旋剩余贷款本金已不到贷款总额的三分之一，且被上诉人并未举证证明法院查封该房屋的金额，不能判断前述查封是否足以影响该房屋担保剩余贷款本金的担保能力，民生银行成都分行宣布贷款提前到期，不具有合理性、必要性，上诉人不应对刘家旋未到期的债务承担连带清偿责任。 民生银行成都分行辩称，江安春公司的上诉理由不成立，应当驳回其上诉。虽然刘家旋在一审期间仍然正常归还购房贷款，但该行为不足以因其房产被法院查封而导致担保能力受影响的事实。民生银行成都分行宣布贷款提前到期，符合三方合同的约定。刘家旋剩余贷款本金不到贷款总额的三分之一是否影响其担保能力以及法院查封房屋的金额应由江安春公司提交证据予以证明。二审中，经不动产登记重新查询发现案涉房屋可能已经被法院采取强制措施，更名到其他人名下。 刘家旋辩称，尊重一审法院判决，愿意还钱，但目前没有偿还能力，每个月的按揭款都有按时归还。房子被查封是因为之前在公司担任法定代表人，出事被判刑。 李兰兰未作答辩。 民生银行成都分行向一审法院提出诉讼请求：1.判令刘家旋偿还借款本金121403.14元和利息、罚息、复利168.55元（利息、罚息、复利暂计算至2019年3月26日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；2.判令刘家旋支付律师费9725.74元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费22元；3.判令江安春公司对上述全部款项承担连带清偿责任；4.判令民生银行成都分行对刘家旋、李兰兰共有的位于成都市温江区房屋（合同网签备案号：4×××7）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 一审法院认定事实：2007年，刘家旋、李兰兰填写了由民生银行成都分行提供的《住房贷款申请表》，向民生银行成都分行申请住房贷款。2007年11月14日，刘家旋（甲方、借款人／抵押人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人／抵押权人）、江安春公司（丙方、保证人）签订编号为个房贷字第120002007804712的《个人购房借款合同》，李兰兰在合同落款“共有人”处签字并捺手印，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买房产的部分款项；甲方同意将该房产抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；丙方自愿不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任。合同项下的借款金额为380000元；借款期限共180个月，自2007年11月14日至2022年11月14日；合同项下的借款甲方用于按照甲方与丙方／售房人签订编号为1450的《商品房买卖合同》购买房屋，该房屋位于成都市温江区。合同第一部分第4条约定：本合同项下购房的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率7.83%）下浮15%，确定为年利率6.6555%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整，调整日为每年的一月一日。第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期利息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期利息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第8条约定：合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照本合同第6条约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。第10条约定：甲方选择按月等额本息还款法，甲方以本合同第24条约定的还款公式所确定的金额，每月以相等金额偿还贷款本息。第11条约定：本合同项下借款选择按月等额本金还款法时，还款日为每月14日，但首次还款日为放款日的次月14日，借款到期时利随本清。第16条约定：丙方对本合同签订之日起至丙方将本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证书并交予乙方之日期间内产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任（即丙方承担阶段性担保责任）。第18条约定：本合同项下抵押房产的共有人李兰兰同意该房产用作抵押，并同意接受本合同的全部条款。第32条约定:甲方抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）和所有其他应付的费用。第42条约定：丙方自愿依本合同的约定为本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任。第43条约定：本合同项下的保证期间，自本合同约定的甲方履行债务期限届满之日起两年。甲方履行债务期限届满之日包括甲方分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日；也包括依本合同约定，乙方宣布债务提前到期之日。第50条约定：甲方出现第50.1条约定的连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息的，或第50.8条约定的抵押房产全部或部分灭失或毁损、被没收、征用、依法被扣押、查封、强制执行或价值明显减少而未获及时补救，足以影响其担保能力的，乙方有权宣布已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。双方在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为成都市，乙方的通讯地址为成都市温江区，在本合同中约定的通知，采用邮寄方式的，如在同一城市（包括市区和郊区）的，以邮件发出之日起第三日为送达日期。 2007年11月14日，民生银行成都分行向刘家旋的银行账户发放贷款380000元。《个人借款凭证》载明：借款起始日为2007年11月14日，到期日为2022年11月14日，还款方式为等额本息，还款日为每月14日，利率为每年1月1日调整，借款执行年利率为6.6555%，逾期利率为执行利率上浮50%。刘家旋对上述内容予以签字确认。《还款计划信息表》载明：现借款执行年利率为4.165%。位于成都市温江区房屋仅办理了合同签约备案登记（合同签约备案号：4×××7），尚未办理不动产所有权登记及抵押权登记。2018年5月29日，该房屋被成都市锦江区人民法院查封。2019年3月12日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向刘家旋、李兰兰位于成都市的地址、江安春公司位于成都市温江区的地址各发出了一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120002007804712号的《个人购房借款合同》第二部分第十二章第50条50.8之约定，现宣布上述合同项下贷款全部提前到期，并要求刘家旋、李兰兰提前清偿合同项下的全部借款本息；要求江安春公司督促刘家旋、李兰兰立即归还贷款本息，否则民生银行成都分行将行使相应权利。上述两份《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第64795号公证书，产生公证费300元。宣布贷款到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年10月29日，刘家旋尚余借款本金103305.23元、利息179.28元、罚息（含复利）0元未偿还。 2019年3月26日，民生银行成都分行与四川蓉城律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川蓉城律师事务所代理民生银行成都分行与刘家旋、李兰兰、江安春公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有当事人身份信息、《住房贷款申请表》《个人购房借款合同》《公证书》《委托代理协议》、个人贷款批量放款通知书、个人借款凭证、个人账户对账单、商品房买卖合同摘要、网签合同信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及当庭陈述在卷佐证。 一审法院认为，民生银行成都分行与刘家旋、江安春公司签订的《个人购房借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，刘家旋、李兰兰提供抵押的房屋在办理抵押登记前被法院查封，且未获及时补救，贷款人的债权面临较大风险，按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期，对江安春公司主张民生银行成都分行不应宣布案涉贷款提前到期的答辩意见一审法院不予采信。民生银行成都分行已于2019年3月12日向刘家旋、江安春公司合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，借款已于2019年3月15日到期。截至2019年10月29日，刘家旋尚余借款本金103305.23元未偿还，故对民生银行成都分行要求刘家旋偿还借款本金121403.14元的诉讼请求，一审法院在103305.23元的范围内予以支持。对民生银行成都分行要求刘家旋按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房借款合同》的约定予以计算，且2019年3月15日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布贷款提前到期后至2019年10月29日期间，未在系统内对案涉贷款做提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故一审法院对民生银行成都分行主张的截至2019年10月29日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年10月30日起的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以尚欠的利息（含逾期利息）为基数，按借款利率上浮50%计算。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，故案涉贷款利率实际将不再浮动，罚息及复利的利率应为年利率6.2475%。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因刘家旋违约给民生银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜。对民生银行成都分行要求刘家旋支付律师费9725.74元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故一审法院不予支持，江安春公司的答辩意见成立。对民生银行成都分行要求刘家旋支付公证费300元、邮寄费22元的诉讼请求，因公证费系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故一审法院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了二封挂号信，但未提交证据证明邮寄挂号信产生的费用，一审法院结合邮寄挂号信的收费标准，对邮寄费在8元的范围内予以支持。因刘家旋未能履行还本付息的义务，刘家旋、李兰兰提供抵押的房屋尚未办理抵押权登记，故江安春公司的阶段性担保责任尚未免除，民生银行成都分行已宣布贷款提前到期，有权要求江安春公司承担相应的保证责任。江安春公司在承担保证责任后，有权向刘家旋追偿。因刘家旋、李兰兰提供抵押的房屋尚未办理抵押权登记，而以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。由于抵押权尚未设立，民生银行成都分行要求对刘家旋、李兰兰位于成都市温江区房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，缺乏事实依据，一审法院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：一、刘家旋于判决生效之日起十日内偿还民生银行成都分行贷款本金103,305.23元，并支付公证费300元，邮寄费8元；二、刘家旋于判决生效之日起十日内支付民生银行成都分行利息179.28元、罚息及复利[2019年10月30日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按年利率6.2475%进行计算；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限]；三、江安春公司对判决第一、二项确定的刘家旋的债务承担连带清偿责任；江安春公司在承担保证责任后，有权向刘家旋追偿；四、驳回民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。若未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2,932元，由民生银行成都分行负担232元，刘家旋、江安春公司负担2,700元；保全费1,178元，由刘家旋、江安春公司负担；公告费300元，由民生银行成都分行负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据，双方当事人对一审查明的事实无争议，本院予以确认。 本院认为，民生银行成都分行与刘家旋、江安春公司签订的《个人购房借款合同》，第50条约定：甲方出现……第50.8条约定的抵押房产全部或部分灭失或毁损、被没收、征用、依法被扣押、查封、强制执行或价值明显减少而未获及时补救，足以影响其担保能力的，乙方有权宣布已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。本案中，刘家旋、李兰兰提供抵押的房屋在办理抵押登记前被法院查封，且进入强制拍卖程序，截至本案二审审理终结仍未获及时补救，贷款人的债权面临较大风险。依据前述合同约定，民生银行成都分行请求贷款提前到期，符合合同约定。上诉人江安春公司认为合同提前到期不具有合理性、必要性的上诉理由与查明的事实不符，本院不予采纳。二审审理过程中，各方当事人均一致认可截至2019年10月29日，刘家旋尚余借款本金103,305.23元、利息179.28元、罚息（含复利）0元未偿还。2019年10月29日之后如民生银行成都分行继续扣款，可在总金额中直接予以扣除。 综上，上诉人江安春公司的上诉请求不成立，本院不予支持。一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件诉讼费按一审判决确定的方式执行；二审案件受理费2,932元，由成都市江安春置业投资有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 黄 寅 审判员 谢 芳 审判员 任文磊 二〇二〇年八月三日 书记员 陈廷露