四川省乐至县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川2022民初941号 原告：中国农业银行股份有限公司资阳直属支行，住所地四川省资阳市雁江区和平路中段45号，统一社会信用代码：91512000906811045L。 负责人：夏功续，行长。 委托诉讼代理人：刘江，男，系该公司工作人员。 委托诉讼代理人：卿宁，男，系该公司工作人员。 被告：伍彬，男，1968年2月28日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 原告中国农业银行股份有限公司资阳直属支行（以下简称农业银行资阳支行）与被告伍彬信用卡纠纷一案，资阳市雁江区人民法院于2020年4月1日立案，因被告伍彬系该院退休职工，于2020年4月2日报请资阳市中级人民法院指定管辖。资阳市中级人民法院于2020年4月14日作出（2020）川20民辖1号民事裁定书，裁定本案由乐至县人民法院审理。我院于2020年5月12日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘江、卿宁，被告伍彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行资阳支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告伍彬偿还金穗信用贷记卡透支本金51007.32元及利息、逾期还款违约金（其中，利息是以51007.32元为基数从2019年7月2日起按日利率万分之五计算，每月计算复利；逾期还款违约金按章程约定滞纳金计收标准进行计算，每月计算复利）。2．诉讼费用由被告承担。事实及理由：2014年1月6日被告向原告申请领用免担保中国农业银行金穗信用卡，并签订《中国农业银行金穗（贷记卡）领用合约（个人卡）》及章程。原告经上级行批准后向其签发授信透支额度为人民币50000元的贷记卡，卡号为62×××68，约定利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息按月、币种计收复利。逾期还款违约金按最低还款额未还部分百分之五计收。从2014年2月10日起使用该卡透支取现，期间多次透支、还款。截止2020年1月14日被告已拖欠原告金穗贷记卡本金人民币51007.32元，利息5757.29元，逾期还款违约金2937.63元，逾期还款违约金、利息以还款日为准。但被告经原告多次催收，仍未按合同约定还款，其违约行为严重损害了原告的利益。原告诉至法院请求到达诉讼目的。 伍彬辩称，对原告诉称的办理信用卡并使用的事实无异议，对原告主张的透支本金的具体金额以及利息、逾期还款违约金的计收有异议。具体如下：1、对逾期还款违约金有异议，《中国人民银行关于信用卡有关事项的通知》的规定取消滞纳金的收取，违约金的收取应当与持卡人协商，原告未与被告就违约金签订相关协议，不应当收取逾期还款违约金；2、对透支本金的具体金额有异议，被告在使用信用卡的过程中授信额度上调至100,000元，后原告降低授信额度，故透支本金中包含了滞纳金和利息，应当予以扣除；3、利息的计算过高，原告主张的除本金外的利息、复利、违约金、罚息、其他费用等总计不应超过以透支本金为基数按年利率24%计算。 本院经审理认定事实如下：2014年1月6日，被告伍彬在原告营业机构申请办理了一张金穗贷记卡，卡号为62×××68，永久信用额度为50000元。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；持卡人未按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。收费标准载明：滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。被告伍彬在申领信用卡时签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告伍彬申领信用卡后多次取现、消费、还款，截止至2019年7月2日，尚欠借款本金51007.32元。截止至2020年1月14日，根据原告银行系统的计算，被告尚欠借款本金51007.32元、利息5757.29元、违约金2937.63元。 另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条“违约金和服务费”规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式合同标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在其门户网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，与本案相关的内容：2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。 以上事实，有原告提交的中国银行金穗贷记卡申请表、章程、领用合约、账户详细信息、交易明细清单、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》等证据予以证实。被告对透支本金的金额有异议，但原告提交的账户详细信息、交易明细清单载明了透支本金的金额，被告在质证过程中均表示认可，且未提交证据反驳原告主张的金额，故本院认定被告伍彬截止至2019年7月2日尚欠的借款本金为51,007.32元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除。依法成立的合同，受法律保护。”原、被告双方就被告领用原告金穗信用卡（贷记卡）达成合意，系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，受法律保护。被告使用信用卡后应当依约按期向原告承担还本付息义务。现被告透支信用卡逾期未偿还，构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，应承担继续履行等违约责任，故原告要求被告伍彬归还透支信用卡本金、利息及复利的诉讼请求成立，本院予以支持。原告主张的利息、复利均是基于被告的逾期还款违约行为进行收取，其作用是补偿原告因被告的违约行为所产生的损失，兼顾惩罚作用。但其主张的费用不应过高，不能显著背离实际损失，故对总计超过年利率24%的部分予以调减。 关于逾期还款违约金的问题。中国人民银行发布关于信用卡业务有关事项的通知，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当接受金融机构监管部门的政策调控，对违约金的收取应当与被告进行协商。原告通过其互联网网站发布公告调整“贷记卡滞纳金”为“信用卡违约金”，其行为是单方告知，不能视为原、被告就逾期违约金进行了合意，故对原告主张的逾期违约金，本院不予支持。 综上所述，原告主张被告偿还借款本金、利息、复利的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告伍彬于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司资阳直属支行支付金穗信用卡（卡号为：62×××68）透支的本金51007.32元及利息、复利（以实际所欠款项为基数，按照《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，从欠款之日起计算至所欠款项偿还完毕之日止，利息、复利的总计以年利率24%为限）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司资阳直属支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1,076元，减半收取计538元，由被告伍彬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审判员 刘 姝 二〇二〇年八月十日 书记员 黄仲琼