福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1425号 原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道沿河北路北198号，统一社会信用代码：91350822611996126G。 法定代表人：卢志强，该社理事长。 委托诉讼代理人：陈丽燕，女。 被告：张旺盛，男，1978年6月13日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：黄先娜，女，1977年2月25日出生，汉族，户籍所在地广东省大埔县，住福建省龙岩市永定区。 被告：胡卫平，男，1984年1月27日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：罗富贤，男，1976年10月3日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告龙岩市永定区农村信用合作联社（以下简称“永定信用社”）与被告张旺盛、黄先娜、胡卫平、罗富贤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永定信用社的委托诉讼代理人陈丽燕到庭参加诉讼，被告张旺盛、黄先娜、胡卫平、罗富贤经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永定信用社向本院提出诉讼请求：1.判令张旺盛、黄先娜立即归还结欠永定信用社福万通普惠金融卡透支本金49866.1元并支付自2020年5月12日起至2020年6月11日止的透支利息618.49元，以及支付从2020年6月12日起至普惠卡金融卡透支本金还清日止的利息、违约金及卡年费（利率按透支本金每日万分之4计算，违约金按最低还款未偿还部分的5%计算，卡年费按每年200元计算，具体详见《福建省农村信用社农商银行福万通普惠卡金融贷记卡领用合约》收费项目中的约定的收费标准计算；2.判令保证人胡卫平、罗富贤对张旺盛、黄先娜上述款项承担连带偿还借款责任；3.判令各被告承担此案的所有费用。事实与理由：张旺盛、黄先娜于2017年6月5日向永定信用社申请普惠金融卡50000元，该卡于2017年6月8日激活成功，期限3年，账单日为每月11日，于2020年6月到期，该卡由胡卫平、罗富贤2人作连带责任担保。因该卡于2020年6月到期，借款人未续卡，已逾期。截至2020年6月11日止结欠透支本金49866.1元、利息618.49元，合计50484.59元。经过多次催收，保证人胡卫平、罗富贤无还款意愿。为主张永定信用社的债权，故依法向法院起诉。 张旺盛、黄先娜、胡卫平、罗富贤未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。张旺盛、黄先娜、胡卫平、罗富贤未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见及反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。永定信用社提供的以下证据：四被告身份证复印件各1份、张旺盛与黄先娜的结婚证复印件1份、福万通普惠金融贷记卡申请表和领用合约1份、福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书1份、黄先娜的声明书1份、不可撤销担保函1份、张旺盛普惠金融卡查询清单和逾期利息及违约金交易明细3份，来源和形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月5日，张旺盛向永定信用社申请额度为50000元的普惠金融卡。2016年6月7日，永定信用社经审批后，同意给张旺盛发卡，信用额度为50000元，同时双方签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》），领用合约第二条“普惠金融卡的收费、还款及计算”中约定：“1、乙方（永定信用社）核准发给甲方（张旺盛）普惠金融贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；领用合约第五条“当事人的权利和义务”第9项约定：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方负担”；同时，在领用合约“收费项目”中约定：“年费200元-2000元，具体由各行社自行定义，预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定，违约金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）”。黄先娜作为张旺盛的妻子，于2017年6月6日向永定信用社出具《声明书》，声明同意张旺盛向永定信用社申请办理福万通普惠金融卡，并愿意与张旺盛一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用。2017年6月6日，胡卫平、罗富贤作为张旺盛的担保人与永定信用社签订了《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》和《不可撤销担保函》，声明同意为张旺盛申请的额度为50000元福万通普惠金融卡担保，担保方式为连带责任保证，保证范围为普惠金融卡申领人项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。2017年6月8日，张旺盛持有的福万通普惠金融卡开户成功，有效期为3年，年利率为14.4%，账单日为每月11日。张旺盛透支使用该卡后，未能按期交息，截至2020年6月11日账单日止，张旺盛仍结欠透支本金49866.1元、透支利息618.49元，担保人胡卫平、罗富贤未履行保证责任。张旺盛与黄先娜系夫妻关系，于2006年2月22日登记结婚。 本院认为，永定信用社与张旺盛签订《领用合约》后，同意给张旺盛发放普惠金融卡，该卡虽名为普惠金融卡但实质上为借款，故本案应定性为金融借款合同纠纷。案涉《领用合约》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反国家有关法律法规的规定，应认定合法有效。黄先娜作为张旺盛的妻子，其向永定信用社出具《声明书》，表明其对张旺盛的本笔借款是知情且同意的，故本案债务应认定为张旺盛与黄先娜的夫妻共同债务。张旺盛、黄先娜未能按照领用合约的约定履行还本付息义务，其行为已构成违约，现永定信用社主张张旺盛、黄先娜共同返还永定信用社福万通普惠金融卡透支本金49866.1元并支付截至2020年6月11日账单日止的透支利息618.49元，同时支付从2020年6月12日起至普惠卡金融卡透支本金还清之日止的利息、违约金及卡年费（利息按透支本金每日万分之四即年利率14.4%计算，违约金按最低还款未偿还部分的5%计算），符合合同约定，且不违反法律规定，应予支持，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，永定信用社主张的各项费用之和不得超过年利率24%。胡卫平、罗富贤自愿为张旺盛、黄先娜的上述债务提供连带责任担保并向永定信用社出具了《不可撤销担保函》，系其真实意思表示，保证合同依法成立有效，现永定信用社在保证期间内主张胡卫平、罗富贤对张旺盛、黄先娜的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持，其承担保证责任后，有权向张旺盛、黄先娜追偿。张旺盛、黄先娜、胡卫平、罗富贤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张旺盛、黄先娜于本判决生效之日起十日内共同返还龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金49866.1元并支付截至2020年6月11日止的透支利息618.49元，同时应支付透支本金49866.1元从2020年6月12日起至还清之日止的利息、违约金及卡年费[利息按年利率14.4%计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算（最低5元），卡年费按200元/年计算]，但各项费用之和不得超过年利率24%； 二、胡卫平、罗富贤对张旺盛、黄先娜的上述债务承担连带清偿责任，胡卫平、罗富贤承担连带清偿责任后，有权向张旺盛、黄先娜追偿。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1062元，减半收取计531元，由张旺盛、黄先娜、胡卫平、罗富贤共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈福柱 二〇二〇年八月十日 书记员  丘俊魁 附注： 一、本案适用的主要法律条款 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合约的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合约的约定或者依照法律的规定履行义务。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款限期没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。