贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初3513号原告：苏琴，女，1985年12月8日出生，汉族，住重庆市铜梁县。委托诉讼代理人：张叶新，贵州乾锋律师事务所律师。被告：杨晓红，男，1965年4月1日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：遵义市城投融资担保有限责任公司，住所遵义市红花岗区**路蔺家坡28号楼，统一社会信用代码：9152030059419717XJ。法定代表人：周劲松，职务：总经理。委托诉讼代理人：王天才，男。委托诉讼代理人：王章艳，贵州山一律师事务所律师。被告：贵州千一装饰工程有限责任公司，住所贵州省贵阳市南明区护国路33号A栋1单元8层E号，统一社会信用代码：91520100662963789N。法定代表人：杨晓红，职务：总经理。被告：王蓉蓉，女，1968年6月2日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：郑洁，男，1981年10月26日出生，汉族，住遵义市汇川区。第三人：贵阳银行股份有限公司遵义分行，住所遵义市汇川区珠海路海珠广场B、C幢壹层2-5号，统一社会信用代码：91520303697514236H。负责人：李宁波，职务：行长。委托诉讼代理人：范宇，男，系该行员工。原告苏琴与被告杨晓红、遵义市城投融资担保有限责任公司（以下简称城投担保公司）、贵州千一装饰工程有限责任公司（以下简称千一公司）、王蓉蓉、郑洁及第三人贵阳银行股份有限公司遵义分行（以下简称贵阳银行遵义分行）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告苏琴的委托诉讼代理人张叶新，被告杨晓红，城投担保公司委托诉讼代理人王在才及王章艳，千一公司法定代表人杨晓红、王蓉蓉到庭参加了诉讼。被告郑洁经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏琴向本院提起诉讼请求：1、请求判令被告杨晓红向原告偿还借款合同项下的借款本金1682598.96元及所欠的利息（含罚息、复利）297101.97元，共计1979700.93元（暂算至2017年3月31日），从2017年4月1日至2020年5月25日以尚欠借款本金1682598.96元按年利率15%计算，逾期处息为795729.09元，剩余借款利息（含罚息、复利）从2020年5月25日起按合同约定计算至本息付清为止；2、请求判令遵义市城投融资担保有限责任公司对上述银行借款及利息承担连带清偿责任；3、被告千一公司、王蓉蓉、郑洁对被告杨晓红的债务承担共同债务责任；4、本案诉讼费、保全费、执行费等一切费用由被告承担。事实和理由：2015年3月11日，杨晓红与贵阳银行遵义分行签订了借款合同，约定贵阳银行遵义分行向杨晓红提供200万元的资金贷款，贷款期限为2015年3月30日至2016年3月23日止，贷款利率按年利息10%计算。2015年3月27日，被告城投担保公司与贵阳银行遵义分行签订《保证合同》，约定城投担保公司对杨晓红向贵阳银行遵义分行申请办理的200万元贷款承担连带责任担保。同日，千一公司、王蓉蓉、郑洁签订共同债务确认书，自愿作为对杨晓红借款的共同债务人承担共同债务责任。上述合同签订后，贵阳银行遵义分行向杨晓红发放200万元贷款，贷款到期日为2016年3月23日。贷款到期后，各被告均未还本付息。2017年3月31日，贵阳银行遵义分行与苏琴签订了《债权转让协议》，约定将本笔借款本金及尚未支付的利息及担保债权转让给苏琴。截止转让日，杨晓红尚欠借款本金1682598.96元，利息（含罚息、复利）297101.97元。原告苏琴向各被告多次催收未果，故提起诉讼。被告杨晓红辩称，最初是三户联保，我的100万元贷款偿还了，潘晓辉的100万元贷款未偿还。城投担保公司找到我，让我再贷200万元，把潘晓辉的100万元也还了。所以我贷款200万元，其中100万元偿还了潘晓辉的债务，另外100万元是我使用的。当时银行说大家一起去签合同，实际上我们均是分开去签的字。被告城投担保公司辩称，1、债权转让未通知我公司，对我公司不产生效力，根据合同约定，债权转让无须征得保证人同意，但是要书面通知保证人，截止今天，未收到债权转让通知书，故债权转让对我方不产生效力，原告无权要求我方承担责任。2、保证期已过，保证人不承担保证责任。合同约定我方保证期为主债务履行期限届满后两年，且属于不变期限，不适用诉讼时效中断、中止等情形。杨晓红的借款到期日为2016年3月26日，故保证期间为2016年3月27日至2018年3月26日，债权人在保证期间内未要求保证人承担保证责任，保证人的保证责任已免除。3、保证合同诉讼时效已过，即便扣划行为认定为债权人向保证人主张权利，原告撤诉应认定为放弃向保证人主张权利，不引起诉讼时效中断。4、合同约定利率过高，应予调低。被告千一公司辩称，我方答辩意见与城投担保公司一致。被告王蓉蓉辩称，我与杨晓红虽然是夫妻，但是长期分居，经济独立，贷款和我没有关系。虽然之前银行喊我去签字，分开去签的，没有一起签，这是套路。银行贷款没有严格审核贷款人，属违规放贷。被告郑洁经未到庭，未答辩。第三人贵阳银行遵义分行述称，贷款签字均是当事人自愿签字。贷款逾期后，银行开展工作要求他们还款，但是各被告拒不配合。当事人围绕诉讼请求依法提交了相应的证据。本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月27日，杨晓红作为借款人、贵阳银行遵义分行作为贷款人签订编号18012015W7325001的《借款合同》，约定：杨晓红向贵阳银行遵义分行贷款200万元，借款期限自2015年3月27日至2016年3月26日止，借款用途为进装修材料，借款利率为年利率10%，采用按还款计划表还款。借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自迟延支付起至实际偿还日止。合同第十三条约定贷款人有权将其在本合同中的权利转让给其他方，无须征得借款人的同意，但应以书面方式予以告知。合同还约定了其他内容。还款计划表载明自2015年4月24日至2016年2月24日期间每月还款20000元，2016年3月23日还款1977418.56元。同日，城投担保公司（保证人）与贵阳银行遵义分行（债权人）签订《保证合同》，约定为确保杨晓红与债权人签订的《借款合同》的履行，保证债权人债权的实现，保证人愿意为债权人与债务人杨晓红依主合同所形成的债权提供保证担保。保证方式为连带保证责任。保证范围为主合同项下全部的债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债权人垫付的有关费用以及债权人实现债权和担保权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等。保证期限为主合同生效之日起至主合同债务履行期限届满后两年止。合同第8.1条约定，债权人转让其主合同中的债权的，无须征得保证人同意，但应书面通知保证人。合同第9.9条约定，债权人有权随时从保证人在其营业机构及同一银行的其他营业机构处开立的账户中直接扣划任何应付款项用于偿还债务或赔偿损失。合同还约定其他内容。当天，千一公司股东杨晓红、郑洁召开股东会，决议：公司以杨晓红名义向贵阳银行遵义分行借款200万元，贷款资金用于进装修材料。千一公司、王蓉蓉、郑洁分别向贵阳银行遵义分行出具《共同债务确认书》，载明千一公司、王蓉蓉、郑洁自愿与借款人杨晓红共同承担该笔贷款的还本付息责任。上述合同签订后，贵阳银行遵义分行于2015年3月30日向杨晓红发放贷款200万元。借款凭证记载贷款到期日为2016年3月23日。2016年8月31日，贵阳银行遵义分行从城投担保公司账户扣划240000元用于偿还杨晓红差欠的借款本金。2016年12月21日，贵阳银行遵义分行从城投担保公司账户扣划39558.4元用于偿还杨晓红差欠的借款本金。截止2017年3月31日，杨晓红尚欠贵阳银行遵义分行借款本金1682598.96元，利息297101.97元。2017年3月31日，贵阳银行遵义分行（债权转让方、甲方）与苏琴（债权受让方、乙方）签订《债权转让协议》。协议约定甲方将其对杨晓红等人享有的截止本协议签订之日借款本金合计人民币17603475.94元及尚未支付的相应利息转让给乙方。该协议还约定了其他内容。同日，苏琴与贵阳银行遵义分行签订《债权维护及委托清收协议》，约定苏琴委托贵阳银行遵义分行维护及代为清收《债权转让协议》项下的债权。2019年6月12日，原告以债权受让人的身份作为原告，以本案被告为被告向本院起诉，要求各被告偿还借款本息[案号：（2019）黔0303民初4534号]，本院于2019年7月23日向被告郑洁进行公告送达起诉状副本等，于2019年10月15日向被告杨晓红、千一公司、王蓉蓉送达起诉状副本。2019年10月31日，原告撤诉。本院认为，第三人与被告杨晓红签订的《借款合同》，与城投担保公司签订的《保证合同》均是当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第十条规定：“具有下列情形之一的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：……（三）当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的”，本案中，第三人依据《担保合同》的约定于2016年8月31日、2016年12月21日从保证人城投担保公司账户中扣划款项冲抵借款本金，这是债权人在保证期内要求保证人承担保证责任的行为，2016年12月21日开始计算保证合同诉讼时效且时效中断。由于保证人系从债务人，保证人承担保证责任后对主债务人享有追偿权，故根据该法律制度设计的基本法理，从债务的存在从属于主债务，对从债务的主张当然应及于主债务，因此，债权人向保证人主张权利，应认定其向主债务人主张了权利，具有诉讼时效中断的效力。被告千一公司、王蓉蓉、郑洁出具了《共同债务确认书》，表示愿对杨晓红欠贵阳银行遵义分行的债务承担共同还款责任，该确认书性质为债务加入，千一公司、王蓉蓉、郑洁系并存式共同还款人。同理，诉讼时效中断的效力及于千一公司、王蓉蓉、郑洁。2019年6月12日，原告以债权受让人的身份作为原告，以各被告为被告向本院起诉，根据《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条规定：“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求”之规定，本案诉讼时效于2019年6月12日中断。原告于2020年5月25日向本院提起诉讼，未超过三年诉讼时效的规定，被告提出时效抗辩不能成立。关于债权转让的问题，《中华人民共和国合同法》第八十条规定“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外”，应当理解为，在债权转让通知未送达债务人时，债务人对债务转让人的清偿仍发生债务清偿之法律效果，但并不影响债权受让人取得受让债权。虽然法律规定的债权转让通知行为人，从文义上应理解为债权转让人，但在可以确认债权转让行为真实性的前提下，亦不应否认债权受让人为该通知行为的法律效力。即应以债务人是否知晓债权转让事实作为认定债权转让通知法律效力之关键。故债权受让人直接向法院起诉，并借助人民法院送达起诉状的方式，向债务人送达债权转让通知，亦可以发生通知转让之法律效力。本案中，原告于2019年6月12日向本院起诉，原告之债权转让通知及要求清偿债务之要求，在本院向各被告送达起诉状副本的时候，产生债权转让法律效果。《中华人民共和国合同法》第八十一条规定“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外”，故本案保证也应一并转让。城投担保公司对被告杨晓红尚欠的借款本息承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，结合原告的主张和自认，被告杨晓红尚欠借款本金1682598.96元、截止2017年3月31日的利息297101.97元的事实，本院予以确认。另外，根据双方合同约定，原告主张被告杨晓红、千一公司、王蓉蓉、郑洁自2017年4月1日起以尚欠的借款本金1682598.96元为基数按年利率15%计算罚息，本院予以支持。城投担保公司为连带担保保证人，应对前述欠款承担连带清偿责任。被告黄蓉蓉关于共同还款确认书上的签名是否系其本人所签的陈述前后矛盾，经本院释明，其未在规定期限内向本院申请笔迹鉴定，对其抗辩不是其本人所签的意见本院不予采信。被告郑洁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理并判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨晓红于本判决生效之日起十日内偿还原告苏琴借款1682598.96元及相应利息（截止2017年3月31日止的利息297101.97元；2017年4月1日以后的利息，以借款1682598.97元为基数，按年利率15%计算到借款付清之日止）；二、被告遵义市城投融资担保有限责任公司对上述第一项借款本息承担连带清偿责任。被告遵义市城投融资担保有限责任公司承担清偿责任后，有权向被告杨晓红追偿；三、被告贵州千一装饰工程有限责任公司、王蓉蓉、郑洁对上述第一项债务承担共同还款责任；四、驳回原告苏琴的其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21230元（已减半收取），由被告杨晓红、遵义市城投融资担保有限责任公司、王蓉蓉、郑洁共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  张亚丽二〇二〇年八月二十四日法官助理郭霞书记员曾祥福