文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初17596号原告：华安财产保险股份有限公司重庆分公司，地址重庆市渝中区上清寺路9号30楼C1#、C2#、C3#、D1#、D2#、D3#、E1#、E2#、E3#、F#。负责人：彭波，副总经理。委托诉讼代理人：吴首君，男，该公司员工。被告：罗先锋，男，1989年1月19日出生，汉族，住重庆市渝北区。第三人：重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行，地址重庆市渝北区双龙湖街道双龙大道91号1幢1-1。负责人：徐昌熙。原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称华安财保重庆分公司）与被告罗先锋、第三人重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行（以下简称重庆农商行渝北支行）追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财保重庆分公司的委托诉讼代理人吴首君，被告罗先锋到庭参加诉讼。第三人重庆农商行渝北支行经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财保重庆分公司向本院提出诉讼请求：罗先锋立即支付华安财保重庆分公司为其赔付的借款本息99012.24元，并支付以99012.24元为基数从赔付之日（2020年5月17日）起至付清日止按日万分之五计算的违约金。事实与理由：2019年7月18日，罗先锋向重庆农商行渝北支行贷款119000元，双方签订了《借款合同》，合同编号为1301011907273761，约定贷款期限36个月，还款方式为按月等额本息还款。同日，罗先锋就《借款合同》的履行向华安财保重庆分公司投保了一份“个人小额贷款履约保证保险”，保险金额为128520元，由华安财保重庆分公司作为保险人对《借款合同》中的还款义务承担保险责任。同日，重庆农商行渝北支行向罗先锋发放了119000元的贷款。从2020年3月18日起，罗先锋开始逾期，经多次催告，罗先锋仍未按约按期履行还款义务。为此，重庆农商行渝北支行向华安财保重庆分公司申请理赔。华安财保重庆分公司依据保险条款约定，于2020年5月17日代罗先锋向重庆农商行渝北支行偿还借款本息合计99012.24元，履行了保险责任。华安财保重庆分公司赔付后，依照《个人小额贷款履约保证保险条例》第28条的约定，取得相应的代位追偿权。为维护自身合法权益，华安财保重庆分公司现诉至本院。被告罗先锋辩称，与重庆农商行渝北支行签署的《借款合同》属实，借款后收到99960元借款，罗先锋已偿还了7期款项，之后因经济困难无力偿还。对华安财保重庆分公司代偿的99012.24元无异议。违约金应该支付，对违约金标准过高，希望予以降低。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月18日，罗先锋以重庆农商行渝北支行作为被保险人向华安财保重庆分公司投保了个人小额贷款履约保证保险，保险单号为6130101052120190000207，《保险单》约定：标的协议编号无；贷款本金为119000元；贷款还款方式为按月等额本息；保险金额为128520元；保险费为19040元；保险期间为自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月；争议处理为依法向保险人所在地人民法院起诉；特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险条款为《华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款》。该条款第四条“保险责任”约定，在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。同日，华安财保重庆分公司出具批单，将《保险单》中借款合同号由“无”更改为“1301011907273761”。2019年7月17日，罗先锋签署《贷款权益转让通知确认函》，载明：若罗先锋未按《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安财保重庆分公司将会代罗先锋向重庆农商行渝北支行部分偿还相应款项。在华安财保重庆分公司进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安财保重庆分公司。华安财保重庆分公司有权对罗先锋就代偿款项进行追偿。罗先锋有义务向华安财保重庆分公司支付代偿的相关款项以及华安财保重庆分公司在追偿过程中所发生的费用。自华安财保重庆分公司代偿之日起至罗先锋清偿代偿款之日为止，罗先锋同意按代偿款日万分之五的利率向华安财保重庆分公司支付利息。2019年7月18日，重庆农商行渝北支行（贷款人，甲方）与罗先锋（借款人，乙方）签订编号为1301011907273761的《借款合同》，约定：重庆农商行渝北支行向罗先锋提供贷款119000元；贷款期限为36个月；贷款用途为家具家电；还款方式为等额本息；贷款年利率为7.6%；罗先锋未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；本合同项下贷款由重庆农商行渝北支行指定保险公司以履约保证保险方式承担保险责任；罗先锋知晓并同意贷款逾期30日当日，由保险人承担保险责任进行资金赔偿归还贷款本息；罗先锋知晓并同意，保险人履行保险赔偿责任后，重庆农商行渝北支行将相应的追偿权通过书面方式转让给保险人；罗先锋未按本合同约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，重庆农商行渝北支行有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求罗先锋立即归还贷款本息及相关费用。2019年7月18日，重庆农商行渝北支行向罗先锋尾数为7782的银行账户发放贷款119000元。2019年8月18日至2020年4月4日期间，罗先锋先后向重庆农商行渝北支行归还借款本息合计26794.7元；其后，罗先锋未能归还剩余借款本息。2020年5月17日，重庆农商行渝北支行宣布《借款合同》项下贷款于2020年5月17日提前到期，并要求罗先锋立即归还贷款本金97775.94元及利息1236.3元（计至2020年5月16日止）。同日，重庆农商行渝北支行向华安财保重庆分公司提出索赔申请，申请索赔金额99012.24元。同日，重庆农商行渝北支行向华安财保重庆分公司出具《代偿确认暨权益转让书》，确认保单号为6130101052120190000207、贷款合同号为1301011907273761、投保人姓名为罗先锋、借款本金为97775.94元、利息（含罚息）为1236.3元、理赔总金额为99012.24元的信用保证险项下的理赔款99012.24元已于2020年5月17日收到，重庆农商行渝北支行同意接受上述理赔款，自即日起，重庆农商行渝北支行将对罗先锋所拥有的该部分债权转让至华安财保重庆分公司。代偿后，罗先锋没有向华安财保重庆分公司支付过相应代偿款。审理中，华安财保重庆分公司陈述，罗先锋逾期未向其支付代偿款给其造成了实际损失，保险公司所有理赔款均是向银行借款，即华安财保重庆分公司的理赔款也会有相应的利息成本。罗先锋陈述，即使华安财保重庆分公司存在融资成本，相应的利息标准也达不到每日万分之五。2020年6月5日，华安财保重庆分公司向本院提起本案诉讼。本院认为，罗先锋与重庆农商行渝北支行签订的《借款合同》、罗先锋与华安财保重庆分公司之间的保险合同，均系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立，合法有效。重庆农商行渝北支行发放借款后，罗先锋未能按时足额偿还借款本息，重庆农商行渝北支行宣布借款提前到期。华安财保重庆分公司根据重庆农商行渝北支行的索赔申请以及保险合同的约定于2020年5月17日向重庆农商行渝北支行支付了理赔款99012.24元，罗先锋亦对该理赔金额无异议。故本院支持罗先锋支付华安财保重庆分公司理赔款99012.24元。关于违约金。本案中，双方约定罗先锋应向华安财保重庆分公司支付以理赔款为基数从理赔日起至付清日止按每日万分之五的标准计算的违约金。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第一款规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”审理中，罗先锋认为华安财保重庆分公司主张的违约金过高。华安财保重庆分公司陈述，理赔款系向银行借款，会向银行支付相应利息。除此之外，双方均未举示因罗先锋逾期未付理赔款给华安财保重庆分公司造成实际损失的证据。结合罗先锋的违约行为及其过错程度，兼顾合同的性质及实际履行情况，考虑到违约金的补偿性和惩罚性的性质，根据公平原则和诚实信用原则，本院酌定违约金按年利率10%的标准计算。故本院支持罗先锋向华安财保重庆分公司支付以理赔款99012.24元为基数从2020年5月17日起至付清日止按年利率10%计算的违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告罗先锋在本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司理赔款99012.24元，并支付以理赔款99012.24元为基数从2020年5月17日起至付清日止按年利率10%计算的违约金；二、驳回原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。如果被告罗先锋未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2276元，减半收取计1138元，由原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司负担38元，由被告罗先锋负担1100元；诉前财产保全申请费1010元，由被告罗先锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 冉舒坦二〇二〇年八月二十八日法官助理 李小炜书 记 员 范 慧