湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初2871号原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人陈大鹏，总裁。委托代理人文敏，湖北千禧律师事务所律师，特别授权。被告叶保全，男，1962年10月4日出生，汉族，住武汉市黄陂区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心(以下简称民生银行信用卡中心)诉被告叶保全信用卡纠纷一案，本院于2020年6月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托代理人文敏，被告叶保全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告本金291377.52元，费用129847.43元，并按约定支付原告年费、手续费、违约金（“滞纳金”）等费用至实际清偿之日。2、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实与理由：2013年5月,被告叶保全向民生银行信用卡中心申领民生通宝分期白金信用卡，民生银行信用卡中心向被告叶保全核发了民生通宝分期白金信用卡。被告叶保全在申领信用卡时明确声明已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡领用合约》、信用卡收费标准等内容,自愿遵守合约的规定。《中国民生银行信用卡领用合约》约定,持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时,除应支付相关手续费之外,还应支付滞纳金。持卡人还应支付其他违约金。本行向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用),均由持卡人承担。此外还约定了其他违约金的承担方式。附件民生通宝分期白金信用卡收费标准为,刷卡消费日手续费率0.042‰,自记账日起算、滞纳金最低还款未还部分的5%,最低人民币10元等。被告叶保全在使用该卡时,一直在使用该卡消费、取现、还款，信用额度490000元，自2020年4月18日起被告叶保全未能按约定及时履行还款义务,截止2020年5月28日,被告叶保全使用该卡结欠本金合计为人民币291377.52元及年费、手续费、违约金等费用129847.43元。该款项经原告对此催收，被告未支付，为此，原告向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。原告民生银行为证明其主张，向本院提交如下证据：证据一，《民生通宝分期信用卡领用合约》。证明被告与原告于2013年5月签订信用卡领用合约，向原告申领信用卡。证据二，关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告。证据三，催收台账。证明被告在使用信用卡期间发生逾期，原告多次催要还款的事实。证据四，民生银行资产风险管控系统截屏。证明截至2020年5月28日，被告欠原告到期本金291377.52元，费用129847.43元。证据五，信用卡账户流水。证明被告使用信用卡用于消费，根据不同情况支付手续费，逾期支付违约金等费用的情况。被告叶保全辩称：我申领信用卡属实，所欠费用方面因为没有与银行对账具体我不清楚，根据我当前经济情况希望可以延期还款且只还本金。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月9日,被告向原告申请办理民生通宝分期白金信用卡。《民生通宝分期信用卡领用合约》约定，费用:1.民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首期年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。2.持卡人所有消费交易免收利息,但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收。3.预借现金免受利息,持卡人须支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算。手续费以账单期为周期统一计收。4.持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额(上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%)时,除应支付相关手续费之外,还应支付滞纳金;此外,持卡人还应承担其他违约责任。5.持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的,本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片,且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用),均由持卡人承担”。《民生通宝分期白金信用卡收费标准》上记载:年费主卡600元,附属卡300元;通宝分期手续费刷卡消费日手续费率0.042%,预借现金日手续费率0.05%;预借现金手续费,预借现金交易金额的0.5%(本行)/1%(他行),最低每笔收取1元,持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取,民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费;滞纳金,最低还款额未还部分的5%,最低10元。原告提交手写填写的《民生通宝分期白金信用卡申请表》(以下简称信用卡申请表),被告在办理信用卡时已填写了信用卡申请表,并签署了申请人声明，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约(协议)的各项规则。其中信用卡申请表中《主卡申请人声明及签署栏》上有“本人已阅知”手写字体及“叶保全”签名,主卡人申请人签名处有“叶保全”签名。2013年5月9日原告向被告核发了相关卡号的民生通宝分期白金信用卡。被告确认其领用并使用了该信用卡,也确认信用卡申请表、申请人声明上的签名为其本人所签。被告领用案涉信用卡后进行多次消费、取现,原告主张被告未依约偿还借款本金及费用,截止2020年4月18日,原告主张被告尚欠原告信用卡借款本金291377.52元，费用129847.43元，其中费用包括年费、手续费、违约金（滞纳金）。原告提交信用卡总账单、信用卡欠款明细表佐证。另,原告主张其因本案委托律师代理支出律师费,但未提交收费票据。另查明：中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,规定,自2017年1月1日起,“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”。但原告未提交任何证据证实与被告协商过是否收取违约金。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告叶保全向原告民生银行信用卡中心申请办理了信用卡,并通过信用卡使用了银行款项即进行透支,其与原告民生银行信用卡中心之间形成借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定,合法有效。原告已按约履行合同义务,但被告在使用信用卡透支消费后未按约及时归还原告透支款本息,应当承担相应违约责任。故原告要求其归还透支本金,并支付手续费的诉讼请求,于法不悖,本院应予支持。关于违约金（滞纳金）,根据央行下发的关于信用卡业务的通知,自2017年1月1日起正式取消滞纳金。且逾期利息、滞纳金及其他费用等总计应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,不宜超过年利率24%，超过的部分不予支持。对于原告诉请被告支付2020年4月18日以后的滞纳金或者违约金，不符合法律规定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定,判决如下:一、被告叶保全应该于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还民生通宝分期白金信用卡欠款本金人民币291377.52元及利息、手续费、年费等之和以本金291377.52元为基数,自2020年4月18日起按年利率24%计算至实际清偿之日止;二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3809元，由被告叶保全负担3700元，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担109元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  曾庆伟二〇二〇年八月四日书记员  余祖鹏