安徽省全椒县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1124民初1654号 原告:安徽全椒农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省全椒县椒陵大道509号，统一社会信用代码91341100327956733Q。 法定代表人:陈永,该公司董事长。 委托诉讼代理人：沈阳，该公司员工。 被告:钦向美,女,1968年11月22日出生,汉族,住安徽省明光市。 被告:严桂周,男,1966年6月14日出生,汉族,住安徽省明光市。 委托诉讼代理人：钦向美，女,1968年11月22日出生,汉族,住安徽省明光市。 被告:刘冰鸿,男,1986年9月3日出生,汉族,住安徽省明光市。 被告:杜聿洁,女,1987年11月26日出生,汉族,住安徽省明光市。 被告:严夏,女,1992年7月13日出生,汉族,住安徽省明光市。 委托诉讼代理人：钦向美，女,1968年11月22日出生,汉族,住安徽省明光市。 原告安徽全椒农村商业银行股份有限公司（以下简称全椒农商行）诉被告钦向美、严桂周、刘冰鸿、杜聿洁、严夏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告全椒农商行的委托诉讼代理人沈阳、被告钦向美、刘冰鸿、杜聿洁及严桂周、严夏的共同委托诉讼代理人钦向美到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 全椒农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告钦向美、严桂周偿还贷款本金150万元及截止至2020年5月14日的利息624954元,共计2124954元。2020年5月14日以后的利息,其中100万元按年利率16.2%计算,其中50万按照年利率15.3%计算；2、如两被告不能归还所欠贷款本息,判令拍卖被告刘冰鸿、杜聿洁、严夏所抵押的房产，所得价款原告优先受偿；3、判令被告承担本案的诉讼费用及其他相关费用。事实和理由：刘冰鸿、杜聿洁、严夏于2015年12月3日、2016年3月30日与原告下属营业部签订了最高额抵押合同,以其名下的房地产为钦向美、严桂周的贷款做抵押担保并办理了抵押登记。钦向美于2016年12月8日从营业部行贷款100万元,到期日2017年12月8日,约定年利率为10.8%。钦向美又于2017年3月29从营业部行贷款50万元,到期日2018年3月29日,约定年利率为10.2%。钦向美、严桂周原系夫妻关系,夫妻关系存续期间所欠债务应由夫妻双方共同偿还。贷款到期后,经原告信贷人员多次催要及协商,被告不能偿还此笔贷款本息,故原告依法提起诉讼。 钦向美、严桂周、严夏辩称，这笔贷款属实，是2015年和2016年分别以钦向美名义贷款50万元和100万元，用于经营珠宝店。严桂周曾是钦向美的丈夫，严夏是钦向美的女儿，房产证是严夏和刘冰鸿的名字，房产是严夏和刘冰鸿两人共有，该房屋作为案涉贷款的抵押担保。 刘冰鸿辩称，其在起诉时才第一次知道还欠贷款，其之前知道贷款的存在，但是对贷款具体金额和欠付的本息等都不知道。抵押担保是事实，房产是其和严夏共有的。 杜聿洁辩称，其是刘冰鸿的妻子，其和刘冰鸿于2010年6月29日登记结婚，抵押的房产证上没有其的名字。抵押贷款其都不知情，其也不参与珠宝店的经营。房屋抵押公证书上是其签字的。 本院经审理认定事实如下：2015年12月2日，明光市公证处作出（2015）皖明公证字第1103号、1104号公证书，公证严夏、刘冰鸿、杜聿洁于2015年12月2日签订的《委托书》上签名系本人书写并按右手食指印，该委托书载明：严夏、刘冰鸿、杜聿洁委托钦向美作为代理人代理办理位于明光市xxxxxxx的抵押登记事宜。2015年12月3日，全椒农商行（贷款人）与刘冰鸿、严夏（抵押人）、钦向美（借款人）签订《最高额抵押合同》，约定刘冰鸿、严夏以位于安徽省xxxx（产权证为〔明房地权证2013字第××号〕）、xxx门面房（产权证为〔明房地权证2013字第××号〕）提供抵押担保，所担保的主债权为贷款人自2015年12月3日至2020年12月1日向借款人提供的最高贷款金额为100万元的可周转性或分期发放的贷款；抵押人担保的范围包括本金、利息、复息、罚息等，钦向美在抵押人处签字捺印，并依法办理了房地产抵押登记。2016年12月8日，钦向美与全椒农商行签订《全椒农商行（社）个人借款合同》，约定：钦向美向全椒农商行借款100万元，贷款用途为购钻石珠宝，贷款期限为12个月，自2016年12月8日至2017年12月8日；贷款利率：固定利率即年利率10.8％，在借款期限内，按合同利率执行；贷款按季结息，结息日固定为每季度末月的第20日，到期一次性还本；还款资金来源为经营收入及其他可用于还款的资金；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50％；贷款后，钦向美支付利息77633.34元。 2016年3月7日，明光市公证处作出（2016）皖明公证字第208号公证书，公证严夏、刘冰鸿、杜聿洁于2016年3月7日签订的《委托书》上签名系本人书写并按右手食指印，该委托书载明：严夏、刘冰鸿、杜聿洁委托钦向美作为代理人代理办理位于明光市xxxx的抵押登记事宜。2016年3月30日，全椒农商行（贷款人）与刘冰鸿、严夏（抵押人）、钦向美（借款人）签订《最高额抵押合同》，约定刘冰鸿、严夏以位于安徽省明光市xxx面房（产权证为〔明房地权证2013字第××号〕）提供抵押担保，所担保的主债权为贷款人自2016年3月30日至2019年3月30日向借款人提供的最高贷款金额为50万元的可周转性或分期发放的贷款；抵押人担保的范围包括本金、利息、复息、罚息等，钦向美在抵押人处签字捺印，并依法办理了房地产抵押登记。2017年3月29日，钦向美与全椒农商行签订《全椒农商行（社）个人借款合同》，约定：钦向美向全椒农商行借款50万元，贷款用途为购钻石珠宝，贷款期限为12个月，自2017年3月29日至2018年3月29日；贷款利率：固定利率即年利率10.8％，在借款期限内，按合同利率执行；贷款按季结息，结息日固定为每季度末月的第20日，到期一次性还本；还款资金来源为经营收入及其他可用于还款的资金；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50％；贷款后，钦向美支付利息23333.33元。 另查明，钦向美与严桂周于2008年12月16日登记结婚，于2017年4月21日离婚，发生上述两笔借款时，严桂周均作为借款人在《全椒农商行个人贷款面谈记录》中签字，该记录载明了借款的数额及用途等事项。杜聿洁和刘冰鸿系夫妻关系，于2010年6月29日登记结婚，抵押房产系夫妻共同财产。 上述事实有当事人的当庭陈述及原告全椒农商行提供的《全椒农商行（社）个人借款合同》、借款凭证、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、面谈记录、结婚证、离婚证复印件、公证书等证据经本院审查在卷佐证。 本院认为，钦向美从全椒农商行借款共计150万元，有借款凭证、借款合同、抵押合同等证据在卷予以证实，双方之间借贷关系明确，本院予以确认。《最高额抵押合同》、《全椒农商行（社）个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规规定，对当事人均有法律约束力，双方当事人均应当按照约定履行各自的义务。借款人钦向美借款后未按约偿还本息已构成违约，全椒农商行诉请返还借款本金，支付利息、罚息，本院依法予以支持。关于借款50万的利息，合同约定借款期限内为年利率10.8％，逾期利率为上浮50％，现全椒农商行对该笔借款利息主张年利率10.2％，逾期利率为年15.3％，该标准低于合同约定，故对此本院予以确认。借款发生在钦向美与严桂周夫妻关系存续期间，严桂周对借款系明知的，故严桂周应当承担共同偿还责任。严夏、刘冰鸿自愿以其房产提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故全椒农商行对抵押房产享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、被告钦向美、严桂周于本判决生效之日起三十日内偿还原告安徽全椒农村商业银行股份有限公司借款本金150万元及利息（其中借款100万元的利息自2016年12月8日至2017年12月8日按年利率10.8%计算、自2017年12月9日起按年利率16.2%计算至借款本金还清之日止，清偿时扣除已支付利息77633.34元；其中借款50万元的利息自2017年3月29日至2018年3月29日按年利率10.2%计算、自2018年3月30日起按年利率15.3%计算至借款本金还清之日止，清偿时扣除已支付利息23333.33元）； 二、如被告钦向美、严桂周在上述期限内未履行还款义务，原告安徽全椒农村商业银行股份有限公司有权申请对被告严夏、刘冰鸿、杜聿洁提供抵押的坐落于安徽省明光市xxxxxxx（产权证分别为〔明房地权证2013字第××号〕、〔明房地权证2013字第××号〕、〔明房地权证2013字第××号〕）进行拍卖或变卖，所得价款对第一项中借款本金150万元及利息优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23800元，由被告钦向美、严桂周负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 长  张国兵 审 判 员  王化霞 人民陪审员  许程琍 二〇二〇年八月十三日 书 记 员  李诗培 附本案适用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。