镇江市丹徒区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1112民初993号原告：庄巧香，女，1989年11月18日生，汉族，住江苏省。委托诉讼代理人：夏新芳，江苏丹慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏晶晶，江苏丹慧律师事务所实习律师。被告：信泰人寿保险股份有限公司，住所地浙江省杭州市江干区五星路66号19层、20层、21层、22层、24层（电梯层21层、22层、23层、24层、26层）。法定代表人：邹平笙，该公司董事长。委托诉讼代理人：王琴，该公司员工。原告庄巧香与被告信泰人寿保险股份有限公司（以下简称保险公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案，后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告庄巧香的委托诉讼代理人夏新芳和夏晶晶、被告保险公司的委托诉讼代理人王琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告庄巧香向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告保险赔偿金200000元及逾期利息（以200000元为基数，自起诉之日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2.诉讼费由被告承担。案件审理过程中，原告自愿撤回对逾期利息的诉讼请求。事实与理由：2019年8月11日，原告在被告处购买了百万守护重大疾病保险，保险金额为200000元，保险期限为终身。后原告于2020年4月被查出患有左侧甲状腺癌，左颈部淋巴结转移，根据合同约定，被告应向原告支付保险金200000元。后原告向被告申请支付保险金，但被告拒绝支付。因原、被告多次协商未果，为维护自身合法权益，故原告诉至法院。被告保险公司辩称，1.根据原告提供给被告的体检报告显示其于2018年5月体检时发现甲状腺异常，但原告在投保时并未履行如实告知义务，且未如实告知的事项严重影响了被告的投保决定，该事项与原告申请的保险事故直接相关，被告有权解除合同且不承担赔偿责任，并不退还保险费；2.关于保险合同中的免责情形，被告已经履行了告知义务。合同中载明被告已仔细阅知，理解投保提示，产品说明书及保险条款，尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。且在个人保险电子投保单中，原告在投保人、被保险人处均进行了签名，可见，被告已经履行了告知义务，现原告申请支付保险金的情形符合被告免责的情形。综上，请求驳回原告诉讼请求。本院经审理认定如下事实：2019年8月10日，原告在被告处投保一份《信泰百万守护重大疾病保险》，合同约定被保险人为原告，保险合同成立日为2019年8月10日，保险合同生效日为2019年8月11日，保险期间终身，交费期间20年，交费方式年交，基本保险金额200000元，保险费4328元；1.2条合同成立与生效：自本合同成立，被告收取首期保险费并签发保险单的次日零时起，本合同生效，被告开始承担保险责任，本合同生效日载明于保险单上；2.5条重大疾病分组：本合同所保障的重大疾病共106种，分为A、B、C、D、E、F共六组，重大疾病分组A组第一项为恶性肿瘤；2.7.4条重大疾病保险：重大疾病保险金：每组重大疾病保险金的给付次数以一次为限，给付后该组重大疾病的保险责任终止。本合同重大疾病保险金的累计给付次数为六次，当累计给付达到六次时，本合同终止。首次重大疾病保险金：被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病在本公司认可的医疗机构被专科医生初次确诊本合同A、B、C、D、E、F任意一组的重大疾病（无论一种或多种），被告按以下三者的较大者给付首次重大疾病保险金，除本合同另有约定外，该组重大疾病的保险责任终止，其余组别重大疾病的保险责任继续有效：（1）首次重大疾病确诊时本合同累计已交保险费；（2）首次重大疾病确诊时本合同的现金价值；（3）本合同基本保险金额的100%；合同6.1条明确说明：订立合同时，被告将向原告说明本合同的内容，对保险条款中免除被告责任的条款，被告在订立合同时将在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起原告注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向原告作出明确说明，未作提示或者说明的，该条款不产生效力；6.2条如实告知：被告就原告和保险人的有关情况提出询问，原告应当如实告知。若原告故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或提高保险费率的，被告有权解除本合同。若原告故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若原告因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，被告不承担给付保险金的责任，但退还原告所支付的保险费。被告在合同签订时已经知道原告未如实告知的情况的，被告不得解除合同。发生保险事故的，被告承担给付保险金的责任；6.3合同解除的权限：自被告知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立日起超过二年的，被告不得解除合同，发生保险事故的，被告承担给付保险金的责任……合同签订后，原告缴纳了保费，被告向原告出具人身险保险费收费凭证，载明保险合同生效时间为2019年8月11日零时，保险费交至日前2020年8月10日。2018年5月底，原告在江苏大学附属医院体检中心体检时发现其甲状腺彩超左侧甲状腺低回声结节（大约23×15mm）、抗甲状腺球蛋白抗体（TG-AB）偏高（173.60IU／ml）。2020年3月24日，原告在江苏大学附属医院体检时发现左侧甲状腺结节伴左颈部肿大淋巴结，后于2020年4月3日行超声穿刺结果示：1.（左侧甲状腺）乳头状癌；2.（左II区淋巴结）转移性乳头状癌；3.（左IV区淋巴结）转移性乳头状癌。2020年4月16日，原告至复旦大学附属肿瘤医院住院治疗，入院诊断为左侧甲状腺癌，左颈部淋巴结转移，2020年4月27日出院。又查明，2020年4月15日原告向被告提出理赔申请，被告于2020年5月16日向原告出具一份《理赔决定书》，该决定书载明因订立保险合同时，投保人（原告）未向被告履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条等相关法律规定和保险合同约定做出如下决定，1.不予给付保险金；2.自2020年5月6日起,解除保险合同号为500004022123、500004023428、500006534869保险合同（投保人庄巧香，被保险人庄巧香、徐昔昀，险种名称:信泰百万守护重大疾病保险、信泰如意保医疗保险、附加投保人豁免保险费重大疾病保险）。另查明，在原告所投保险合同个人保险电子投保单的告知事项第5项询问投保人（原告）是否有下列症状时，被保险人选择否。下列症状一共有A、B、C、D、E、F、G、H、I、J、K、L组，其中I项载明：甲状腺疾病：如甲状腺结节、甲状腺肿瘤、甲状腺功能异常等。在该投保单中，原告在投保人、被保险人处均进行了签名。还查明，该份保险的中介公司为江苏泛华联创保险代理有限公司，中介公司营销员为陈腊明，保险公司营销员为单丽芳。原告提供的录音中陈腊明陈述个人保险电子投保单上需要告知的事项比较多，当时就大概问了下。原告陈述，投保单中除了原告的签名外，其他的都是业务员所填写，被告也没有详实进行询问。上述事实，有保险合同、复旦大学附属肿瘤医院出院小结、理赔决定通知书、个人情况说明以及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的保险合同，自成立时生效。本案中，原告向被告投保，双方签订了保险合同，原告按照约定足额交纳了保险费，原、被告之间形成了健康保险合同关系，合法有效。在保险期间内，发生保险事故后，原告做为投保人和被保险人，可向被告主张权利。根据一般医学常识，甲状腺结节实属十分笼统的概念，大多数结节为良性，且不会导致疾病，其并非属于导致甲状腺癌的充分条件。原告虽在2018年5月份的体检中发现甲状腺结节，后于2019年8月10日进行了投保，此后在保险期限内发现甲状腺癌，但不必然导致被告当然享有拒付保险金的权利。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释(二)》第六条第一款规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。根据法律规定可知，与投保人的如实告知义务相对应的，是保险人的询问义务，投保人告知的范围以保险人询问的范围为限。本案中，个人保险电子投保单“告知事项”第5项是向投保人和被保险人进行“病史询问”，其中I项询问内容为是否曾有下列症状、下列疾病或接受治疗：甲状腺结节、甲状腺肿瘤、甲状腺功能异常等)。对该问题的回答，被保险人栏均为“否”，但是上述内容系通过被告电子投保系统完成的电子信息，原告陈述均系业务员所填写，现被告未能提供证据证明上述内容均系原告本人所完成的填写，被告应承担不利的法律后果。另被告采用罗列多种病症,只有一个选项供投保人和被保险人选择的询问方式本身就不明晰，认识上容易产生歧义，让投保人无所适从，从而不能进行准确的意思表示。且该保单系原告通过中介公司进行投保，中介公司的营销员陈腊明也证实保单中告知的事项比较多，当时就大概问了下。原告虽在个人保险电子投保单中签名，但并不能以此为由免除被告对免责条款的解释说明义务,因涉案合同适用的条款系被告事先拟定的格式条款，现被告并未举证证明对于免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向原告作出常人能够理解的解释说明，应承担不利的法律后果，该免责条款对原告不产生效力。故原告要求被告支付保险金200000元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于利息损失问题。原告自愿撤回该项诉讼请求，系其对诉讼权利的自由处分，并不违反相关的法律规定，本院予以准许。综上，被告应给付原告保险金200000元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释(二)》第六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告信泰人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内支付原告庄巧香保险金200000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2150元，由被告信泰人寿保险股份有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳相应的上诉案件受理费，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。审 判 员 陈文勇二〇二〇年八月十四日法官助理 沈 陈书 记 员 季玉婷附法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。2.《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。3.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释(二)》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。