河南省安阳市北关区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0503民初2072号原告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地安阳市殷都区文峰大道中段，统一社会信用代码：914105008722641182。负责人：牛江良，职位：总经理。委托诉讼代理人：张建军，系原告公司员工。委托诉讼代理人：李勇，系原告公司员工。被告：何建国，男，1969年10月17日生，汉族，住林州市。委托诉讼代理人：何泽亮，系何建国儿子。被告：何泽亮，男，1990年9月15日生，汉族，住林州市。委托诉讼代理人：高波，河南新天河律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民保险公司安阳分公司）诉被告何建国、何泽亮保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人民保险公司安阳分公司的委托诉讼代理人李勇，被告何建国的委托诉讼代理人何泽亮，被告何泽亮及其委托诉讼代理人高波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民保险公司安阳分公司向本院提诉讼请求：1、判令两被告向原告偿还代偿款65961.18元、保费4494.78元（1498.26元*3）共计70455.96元;2、判令两被告以65961.18元为基数按年利率24%支付违约金，计算期限自2020年1月5日起直至付清之日止;3、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2019年1月4日，被告向农业银行安阳北关支行贷款，与原告签订《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告何建国，被保险人为中国农业银行股份有限公司安阳北关支行，贷款金额为65961.18元，每月保险费为1498.26元，贷款期限36个月，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。被告未能按照约定期限还款，原告向被告催要无果，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法判决。被告何泽亮辩称，代偿款65961.18元，原告没有提供银行相关证据。保费4494.78元由于原告没有指明保费属于哪一期间的保费，所以被告不需要支付。原告的诉讼请求第二项，计算期限有异议，原告提出的年利率24%没有事实和法律依据，并且被告认为24%的标准过高。个人信用贷款保险单（即本案的保险单）上的“特别约定”一栏中，有“详见特别约定清单”八个字，但是原告从来没有向被告提供过该“特别约定清单”，从来没有向被告提示或解释过该清单的任何条款，而原告作为提供格式条款合同的一方当事人，应当对其提供的合同中对方应承担的义务予以明示并作出详细说明。被告何建国辩称，被告何建国于2020年5月3日通过微信向保险公司的客户经理李小小转款4300元（并且原告提供的证据中的客户面谈表上记载的客户经理是李小小），据李小小向被告反映，这4300元目前就在被告何建国在保险公司的账户上，由于本案的保险关系在2020年3月份就已经终止，所以原告应当将这4300元退还或抵销被告相应的应当支付的数额。被告何建国于2019年1月4日通过微信向保险公司的客户经理李小小转款648元，据李小小向被告反映，这648元用于购买人身伤害保险，但被告从来没有见过这个保险，所以原告应当将这648元退还或抵销被告相应的应当支付的数额。其他意见同被告何泽亮的意见一致。本院经审理查明，2019年1月3日，被告何建国与原告人民保险公司安阳分公司签订个人信用贷款保证保险保险单一份，投保人：何建国，被保险人：中国农业银行股份有限公司安阳北关支行，贷款金额90000元，每月保险费为1498.26元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。该保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月4日，被告何建国与农业银行北关支行签订个人担保借款合同，贷款金额为90000元，贷款用途为日常生活消费，借款期限为36月，借款利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之伍拾。本合同项下的提款计划为2019年2月4日之前一次性全额提款。借款人与贷款人约定分期还款，以一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，借款的还款方式为等额本息还款。2019年1月4日，农业银行北关支行放款90000元。因被告何建国的该期贷款逾期80天未还，原告于2020年3月24日向农业银行北关支行支付代偿款65961.18元。农业银行北关支行向原告出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述代偿款。另查明，2019年1月4日，被告何泽亮在代偿责任保证书上签名，对被告何建国的借款承担连带清偿责任。被告何建国分别于2020年5月3日、2019年1月4日向人民保险公司安阳分公司的客户经理李小小转款4300元、648元。上述事实，有原告人民保险公司安阳分公司提供的投保人声明书、客户面谈表、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔客户清单、补充信息、代偿债务确认书、个人担保借款合同、缴纳保费明细表、微信转款记录以及当事人的陈述等证据，予以证实。本院认为，被告何建国与原告人民保险公司安阳分公司签订的个人信用贷款保证保险保险单及被告何建国与农业银行北关支行签订的个人借款合同均是各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告何建国自农业银行北关支行借款后，未按照合同约定按时偿还借款本息，构成违约。原告按照其与被告何建国签订的保证保险合同约定代被告何建国偿还借款本息后，有权依据合同约定向被告何建国追偿，故原告请求被告何建国支付代偿款65961.18元，符合法律规定，本院予以支持。根据原、被告双方约定，保险期间是自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。因被告何建国是个人担保借款合同的借款人，清偿全部借款本息的义务主体是被告何建国，故本案保险期间应认定为至被告何建国向原告支付全部代偿款本息当月。2020年1月5日起至2020年3月24日止，以1498.26元/月计算3期，共计4494.78元。本案中原告请求被告何建国按照代偿款项为基数按年利率24%自2020年1月5日起支付违约金，但保证保险单中约定，投保人需以尚欠全部款项为基数计算违约金，故未付保费不应计算违约金。同时，原告主张的违约金高于实际造成的损失，本院依法确定原告因被告何建国违约产生的损失以被告何建国所欠代偿款项65961.18元为基数，自2020年3月25日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付。原告系基于其与被告何建国签订的个人信用贷款保证保险保险单的约定，为被告何建国向农业银行北关支行的贷款提供保证，原告承担担保责任后，应依据合同的相对性向被告何建国追偿，而被告何泽亮对被告何建国的借款自愿承担连带保证责任，不违反法律规定，因此被告何泽亮对被告何建国的借款及所欠的保险费，承担连带清偿责任。被告何建国辩称，曾向原告的客户经理别分转款，因客户经理没有到庭进行质证，被告何建国可以另行主张权利，本案不予处理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告何建国于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款65961.18元及违约金（违约金以65961.18元为基数，自2020年3月25日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至全部款项清偿完毕之日止）；二、被告何建国于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未支付的保费4494.78元；三、被告何泽亮对上述两项判决内容承担连带清偿责任,并在承担保证责任后，有权向被告何建国追偿。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1561元，减半收取780.5元，由被告何建国、何泽亮负担。本判决为终审判决。审判员  封志勇二〇二〇年八月二十一日书记员  马昕幸