成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初6081号 原告：成都童话假期国际旅行社有限公司。住所地：成都市武侯区七道堰街38号附7号。 法定代表人：何晓东，总经理。 委托诉讼代理人：金建兰，北京市盈科（南昌）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵和艳，北京市盈科（南昌）律师事务所律师。 被告：天安财产保险股份有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区浦东大道1号。 负责人：郭予丰，董事长。 委托诉讼代理人：任海波，四川三合律师事务所律师。 原告成都童话假期国际旅行社有限公司（以下简称童话假期旅行社）与被告天安财产保险股份有限公司（以下简称天安财险公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告童话假期旅行社的委托诉讼代理人金建兰、赵和艳，被告天安财险公司的委托诉讼代理人任海波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 童话假期旅行社向本院提出诉讼请求：判令天安财险公司支付理赔款344791元和案件受理费6470元。事实与理由：2016年12月6日，童话假期旅行社在天安财险公司处投保旅行社责任保险，保险单约定国内旅游每人赔偿限额50万元。在保险期内的2017年6月，童话假期旅行社承接组团社江西省环境国际旅行社有限公司（以下简称江西环境国旅公司）九寨沟双飞6天行程。6月8日，游客徐小菊在途中身体出现问题，住院后一直在治疗并被鉴定构成伤残。后徐小菊起诉江西环境国旅公司要求承担赔偿责任，经南昌仲裁委员会裁决，江西环境国旅公司承担徐小菊损害后果40%的赔偿责任。因该公司在中国太平洋财产保险股份有限公司南昌中心支公司（以下简称太平财险南昌公司）投保了旅行社责任保险，太平财险南昌公司根据仲裁裁决直接赔付徐小菊344791.932元。2019年8月，太平财险南昌公司以童话假期旅行社应承担带团过程中未尽到安全保障义务的游客损害赔偿责任为由向南昌市东湖区人民法院（以下简称南昌东湖法院）起诉。童话假期旅行社收到法院诉讼材料后，及时将涉诉情况告知了天安财险公司并向法院申请追其为案件当事人，但该院认为童话假期旅行社投保的旅行社责任险与该案分属不同法律关系，应另行主张权利，不予一并处理。11月11日，童话假期旅行社收到法院判决：认可仲裁裁决书酌定的责任划分，认定童话假期旅行社有疏忽或过失，应支付赔偿款344791元和案件受理费6470元。收到判决后，童话假期旅行社告知天安财险公司并按其要求提交了材料进行保险索赔，但12月23日天安财险公司却以事故发生时间为2017年6月8日，到2019年9月30日涉诉通知他们时已过二年诉讼时效为由拒赔。童话假期旅行社责任属于《旅行社责任保险保险单》保险范围且未过诉讼时效，故诉至法院，望公正判决。 天安财险公司辩称，1.双方当事人建立案涉保险合同属实，但根据保险条款规定，除人寿保险外的保险索赔应当在被保险人知道或应当知道保险事故发生之日起两年内提起。本案被保险人对保险事故的发生早已知晓，故其索赔请求权不应获得法院的支持。2.旅行责任保险条款约定，旅游者因自身疾病导致的损失不属于保险赔偿范围，各旅行合同也都载明旅游者损伤属于自身疾病的缘故旅行社不承担赔偿责任。虽然有仲裁裁决和民事判决，但依照合同约定天安财险公司不应承担保险责任。3.若保险人需要承担责任，按照条款约定保险人对每次事故每人也应绝对免赔200元，并且对涉诉、涉仲裁等产生的相关费用未经双方在合同中明确约定，不属于保险赔偿范围；50万元赔偿限额针对的是残疾赔偿金或相关费用，旅游者为四级伤残，赔偿比例为30%即15万元，故对方主张的总损失344791元不应由天安财险公司全部承担。 经审理本院认定，2016年12月6日，童话假期旅行在天安财险公司投保旅行社责任保险，保险单载明：国内每人赔偿限额50万元；保险期间自2017年1月1日0时起至2017年12月31日24时止；特别约定每次事故每人绝对免赔额为人民币200元；保险单尾部提醒客户：详细阅读所附保险条款，特别是有关责任免除和被保险人义务的部分；发生保险事故后，应按条款约定及时通知本保险人。《旅行社责任险保险条款（A版）》约定与本案有关的主要内容有：1.“保险责任”部分：被保险人因过失未尽到谨慎选择旅游辅助者义务发生旅游者人身伤害事件的；被保险人因过失在行前未尽到询问旅游者与旅游活动有关的个人健康信息义务或对行程中可能危及旅游者人身、财产安全的事项未向旅游者做出必要的真实说明和明确的警示或未采取防止危害发生的必要措施发生旅游者人身伤害事件的；发生危及旅游者人身安全事故时被保险人因过失未采取必要的保护、救助措施致使损害进一步扩大的[第三条（四）（五）（六）项]；保险事故发生后被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，应由被保险人支付且事先经保险人书面同意的仲裁或诉讼费用以及其它必要的、合理的费用（简称法律费用）[第八条]。2.“责任免除”部分：旅游者自身疾病保险人不负责赔偿[第九条（七）项]；本保险合同保险单中载明的应由被保险人自行承担的免赔额（率）[第十一条]。3.“投保人、被保险人义务”部分：被保险人收到损害赔偿请求时应立即通知保险人，未经保险人书面同意，被保险人对受害人及其代理人做出的任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿，保险人不受其约束……[第二十九条]；被保险人获悉可能发生诉讼、仲裁时，应立即以书面形式通知保险人，接到法院传票或其他法律文书后，应将其副本及时送交保险人……[第三十条]。4.“赔偿处理”部分：对于每次事故造成的损失，保险人在每次事故责任限额内计算赔偿，其中对造成旅游者残疾的，依保险人认可的医疗机构或鉴定机构出具的伤残程度证明，在保险合同所附《伤残赔偿比例》规定的百分比乘以每人人身伤亡责任限额的数额内赔偿[第三十四条（一）项]；保险人对每次事故法律费用的赔偿金额不超过每次事故责任限额的30%，该责任限额单独计算，不包含在每次事故责任限额内[第三十五条第一款]。 2017年5月27日，徐小菊等三人与江西环境国旅公司签订《团队境内旅游合同》参加九寨沟黄龙双飞6日游，江西环境国旅公司为组团社、童话假期旅行社为地接社。6月8日，徐小菊在随团进入黄龙景区游览时出现身体不适，其后的病历记载为“乘缆车后出现左侧肢体活动障碍，4小时后乘缆车出现呕吐，并再出现左侧肢体障碍”状况。6月10日晚21时许，徐小菊被送至四川省人民医院急救，经诊断为“急性脑梗死、2型糖尿病、高血脂症”。徐小菊住院治疗至6月13日返回南昌，后在南昌大学第二附属医院住院治疗。2017年12月22日，徐小菊经鉴定机构鉴定，其伤残等级为三级（后更正为四级伤残）。 2018年12月14日，徐小菊以江西环境国旅公司为被申请人向南昌仲裁委员会提起申请，请求裁决江西环境国旅公司赔偿其各项费用639055元。南昌仲裁委员会审理后认为，造成徐小菊损害后果的直接原因是其自身疾病引起，江西环境国旅公司作为盈利性的旅游服务提供者，未全面履行其义务，应对延误治疗造成的后果承担相应的责任；根据公平合理的原则，酌定江西环境国旅公司对徐小菊的人身损害承担全部损害后果40%的赔偿责任；核定的各项损失包括医疗费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金（按照徐小菊经常居住地标准计算，为31198元/年×20年×70%）、鉴定费等共计824399.83元。2019年5月6日，该仲裁委员会作出裁决：江西环境国旅公司向徐小菊支付赔偿金329759.932元，即824399.83元×40%。 2019年8月29日，太平财险南昌公司以保险人代位求偿权纠纷向南昌东湖法院起诉童话假期旅行社及其江西分公司，江西环境国旅公司为第三人，请求判令童话假期旅行社及其江西分公司赔偿其向徐小菊支付的赔偿款和仲裁费共计344791.932元。9月20日，南昌东湖法院向童话假期旅行社送达应诉通知书、传票等法律文书。9月23日，童话假期旅行社向法院书面申请追加天安财险公司为共同被告并于9月30日社向天安财险公司及其深圳分公司以特快专递形式发出《通知函》，将知晓的涉诉情况和已提交追加被告申请书予以告知。邮政特快专递投递信息显示，邮件由天安财险公司于10月2日签收，天安财险公司深圳分公司于10月8日签收。2019年10月30日，南昌东湖法院经审理后认为：损害后果主要是旅游者自身疾病引起，地接社童话假期旅行社未积极主动采取救助措施，加重损害后果，南昌仲裁委员会酌定责任划分6：4公平合理，予以认可；太平财险南昌公司承担责任后依法取得代位求偿权，有权向实际过错人追偿；童话假期旅行社提出已向天安财险公司购买旅游责任险，与本案分属不同法律关系，应另行主张权利，不予一并处理，遂判令童话假期旅行社限期支付太平财险南昌公司理赔款344791元并承担案件受理费6470元。11月11日，南昌东湖法院将民事判决送达童话假期旅行社。 2019年12月18日，天安财险公司向童话假期旅行社发出《旅行社责任保险拒赔通知书》，认为本案发生日期为2017年6月8日，童话假期旅行社第一次通知保险公司的时间为2019年9月30日，其提出索赔已经过二年索赔或诉讼时效，保单责任不成立，决定予以拒赔。2020年3月5日，童话假期旅行社按照南昌东湖法院的判决向太平财险南昌公司划转支付了全部款项。 以上事实，有旅行社责任保险保险单、《旅行社责任险保险条款（A版）》、南昌仲裁委员会（2018）洪仲裁字第460号裁决书、《追加被告申请书》《通知函》及南昌东湖法院传票、应诉通知书、（2019）赣0102民初9323号民事判决书，邮政特快专递回执及投递信息表单、《旅行社责任保险拒赔通知书》、国内支付业务付款回单及双方当事人的陈述记录在案佐证。 本案在审理过程中，童话假期旅行社、天安财险公司均向法庭提交了各自持有的《旅行社责任险保险条款（A版）》文本。经当庭辨认，两份文本约定的条款内容一致，但天安财险公司提交的文本尾部有“附录1：伤残赔偿比例表”，童话假期旅行社提交的文本则无此部分内容。该“附录1：伤残赔偿比例表”载明四级伤残对应赔偿比例为70%。童话假期旅行社称在购买旅行社责任保险时天安财险公司并没有向其送达合法有效的保险条款，自己持有的文本是为方便理赔从网络上下载的，由于天安财险公司提交的文本与其下载的不一致，故不具有法律效力。天安财险公司则未提交向童话假期旅行社送达保险条款并就有关免责条款进行提示和明确说明的有关证据。 本院认为，童话假期旅行社向天安财险公司投保旅行社责任保险交纳了保险费，天安财险公司签发了保险单，双方建立的保险合同关系合法有效，应受法律保护。由于保险单注明有“详细阅读所附保险条款，特别是有关责任免除和被保险人义务的部分”且双方持有的《旅行社责任险保险条款（A版）》条款内容一致，其第三十四条第（一）项亦说明保险合同附有《伤残赔偿比例》，故应当认定天安财险公司提交的保险合同具有完整性。虽然天安财险公司无证据证明其向童话假期旅行社送达了保险条款，但从童话假期旅行社在收到南昌东湖法院的应诉材料后即按约将《通知函》和法院送达材料寄送天安财险公司的行为看，可以判断其应当知晓保险条款的内容，童话假期旅行社称天安财险公司提交的保险条款不具有法律效力，理由不能成立。 《旅行社责任险保险条款（A版）》第九条第（七）项约定：“旅游者自身疾病保险人不负责赔偿”。南昌东湖法院的民事判决书虽认定徐小菊的损害后果系其自身疾病引起，但同时也认定童话假期旅行社因未积极主动采取救助措施加重了损害后果，判令童话假期旅行社承担40%的赔偿责任即是排除了徐小菊自身疾病原因而仅就童话假期旅行社履行行为瑕疵确定责任承担份额，这也正是保险条款第三条（六）项约定的“发生危及旅游者人身安全事故时被保险人因过失未采取必要的保护、救助措施致使损害进一步扩大的”情形，理应属于天安财险公司的保险责任范围。童话假期旅行社在南昌东湖法院民事判决中所负担的6470元案件受理费亦符合保险条款第八条关于法律费用责任的约定情形，同样属于保险责任的范围。该条虽然设置了“事先经保险人书面同意”这一条件，但因该费用一方面系童话假期旅行社必须支出的费用，另一方面当事人对此亦并无自主权，不以天安财险公司是否书面同意为意志转移，故此条件对童话假期旅行社不具有约束力，不影响天安财险公司应当承担的保险责任。 关于诉讼时效。本院认为，责任保险的保险标的，是被保险人对第三人依法应当承担的赔偿责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第十八条规定：商业责任险的被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间，自被保险人对第三者应负的赔偿责任确定之日起计算。由于童话假期旅行社对徐小菊应负的赔偿责任于2019年11月11日收到南昌东湖法院送达的民事判决书时才得以确定，故诉讼时效应当从次日起开始计算。按照《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款关于“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效时间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”的规定，童话假期旅行社向天安财险公司请求赔偿保险金未超过法律规定的诉讼时效，天安财险公司将徐小菊2017年6月8日在旅行途中出现身体不适作为诉讼时效的起算点，混淆了事件发生之日与保险事故发生之日两者间的概念，对其辩称意见本院不予采纳。 《旅行社责任险保险条款（A版）》附录1“伤残赔偿比例表”载明四级伤残对应的赔偿比例为70%，自然是指计算残疾赔偿金的赔偿比例，这也是对该约定的通常理解。天安财险公司作为提供格式条款的一方，无证据证明就该免责条款向童话假期旅行社进行了提示和明确说明，其辩称该赔偿比例适用于全部费用并将赔偿金额限定为50万元×30%=15万元，明显属于减轻自身责任，加重对方负担的不合理解释，本院不予采信。由于南昌仲裁委员会在计算徐小菊的残疾赔偿金时已按照伤残等级乘以了70%，南昌东湖法院的民事判决对此也予以了认可且与“伤残等级比例表”载明的赔偿比例一致，故本院应将此作为认定天安财险公司承担保险责任的依据，但理赔款中应当按照保险单的特别约定，扣除每次事故每人绝对免赔额200元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第一款、第二款、第十九条、第二十六条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条第一款、第十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第十八条规定，判决如下： 被告天安财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告成都童话假期国际旅行社有限公司保险理赔款351061元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6569元，因适用简易程序，减半收取3284.5元，由被告天安财产保险股份有限公司负担（该款已由原告成都童话假期国际旅行社有限公司预交，被告天安财产保险股份有限公司在履行本判决确定的义务时一并支付）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 赵光强 二〇二〇年八月十日 法官助理 刘秀梅 书 记 员 罗有有