宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2020）宁0105民初1965号   原告：中国银行股份有限公司银川市西夏支行。   负责人：史慧茹，该行行长。   委托诉讼代理人：陈倩倩，宁夏辅德律师事务所律师。   被告：潘超。   被告：王会。   被告：陈彪。   原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行（以下简称中国银行西夏支行）与被告潘超、王会、陈彪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告中国银行西夏支行的委托诉讼代理人陈倩倩到庭参加了诉讼，被告潘超、王会、陈彪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。   中国银行西夏支行诉讼请求：1.判令解除中国银行西夏支行与潘超、王会签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.判令潘超、王会向中国银行西夏支行偿还借款本金152413.93元，利息3848.92元，罚息186.36元（利息、罚息暂计算至2020年4月21日），共计156449.21元，利息、罚息按照合同约定支付至实际清偿之日止；3.判令中国银行西夏支行有权对潘超、王会向其抵押的位于银川市金凤区某室房屋以拍卖、变卖价款优先受偿；4.判令陈彪对第2项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由潘超、王会、陈彪承担。   潘超、王会、陈彪无答辩意见。   根据中国银行西夏支行陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：   2016年9月7日，经中国银行业监督管理委员会宁夏监管局批准，中国银行股份有限公司银川市新城支行名称变更为中国银行西夏支行。   2013年8月27日，潘超向中国银行西夏支行提交《中国银行零售贷款申请书》1份，申请借款220000元用于购房，借款期限15年。同日，王会出具贷款委托授权书，载明：本人完全同意配偶潘超在贵行申请取得个人一手住房贷款220000元，授权本人配偶潘超办理贷款一切手续。本人郑重承诺，此授权书一经签发即为生效，此授权为不可撤销地授权配偶。本人自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务。该申请书中抵押承诺书载明：“本人愿意将自己名下的位于银川市金凤区某号的房产作为在中国银行取得的个人一手住房贷款的抵押物，抵押期限直至借款人名下的贷款本息偿还为止；如借款人无力偿还贵行贷款本息，本人同意银行将此房产处置用于偿还借款人名下贷款的本息，本人愿意接受强制执行……”该承诺书尾部显示：产权人处有潘超签名及捺印，共有人处有王会签名。   2013年10月9日，潘超（借款人）与中国银行西夏支行（贷款人）签订《个人一手住房贷款合同》（编号：2013年新住字303号）1份，约定：中国银行西夏支行向潘超贷款220000元用于购买位于银川市金凤区某室房屋。贷款期限180个月，贷款的偿还方式为按月等额本息还款，贷款月利率5.73125‰，按月结息和付息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。潘超以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，陈彪提供全程连带责任保证。合同附件一第二条借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押第2条约定：担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；第12条约定：本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使。合同附件一第三条借款人违约事件及处理约定：1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按期归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任……合同附件二《抵押物清单》显示：抵押物为涉案房屋，潘超在抵押人处签名捺印，王会在抵押物共有人处签名捺印。   同日，中国银行西夏支行（债权人）与陈彪（保证人）签订《个人贷款保证合同》1份，约定陈彪愿意为中国银行西夏支行与潘超之间签署的《个人一手住房贷款合同》提供保证。主债务为：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。   当日，中国银行西夏支行按照约定放款，后潘超仅偿还部分贷款本金及利息，截至2020年4月21日，下剩借款本金152413.93元、利息3848.92元、罚息186.36元，共计156449.21元未偿还。2020年8月12日，潘超偿还借款本金及利息共计4994.99元。截至2020年8月19日，下剩借款本金149063.17元，利息4707.68元，罚息493.03元，共计154263.88元未偿还。   2017年2月8日，潘超将涉案房屋产权登记在其名下。同日，中国银行西夏支行、潘超办理了不动产登记证明。抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为220000元。   本院认为，中国银行西夏支行与潘超签订的《个人一手住房贷款合同》、与陈彪签订的《个人贷款保证合同》均系双方真实意思表示，合法有效，双方均应全面履行。中国银行西夏支行按约定履行了足额发放贷款的义务，潘超未按期清偿借款本金及利息，其行为已构成违约。根据合同约定，潘超未能依约定如数还款的，中国银行西夏支行有权宣布合同项下的贷款立即到期，并处分抵押物及要求保证人承担保证责任。故，中国银行西夏支行要求解除其与潘超于2013年10月9日签订的《个人一手住房贷款合同》的诉讼请求予以支持。截至2020年8月19日，涉案借款下剩借款本金149063.17元，利息及罚息5200.71元，共计154263.88元未偿还，涉案《个人一手住房贷款合同》解除后，潘超理应偿还上述款项；中国银行西夏支行要求潘超承担截止借款本息全部还清之日的所有利息、罚息，因潘超何时归还借款不能确定，利息、罚息应当支付至本判决确定的给付之日，故2020年8月20日起的利息及罚息按照《个人一手住房贷款合同》的约定支付至本判决确定的给付之日止。王会在《借款申请表》及《抵押物清单》中签字确认，其应与潘超承担共同还款责任，故对中国银行西夏支行要求王会承担共同清偿责任的诉讼请求，予以支持。潘超、王会以其所有的位于银川市金凤区阳光美林一期15号楼804室房屋对贷款提供抵押担保，中国银行西夏支行又与陈彪签订《个人贷款保证合同》，约定陈彪对上述债务承担全程连带责任保证。因此，本案既有人的担保又有物的担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。涉案《个人一手住房贷款合同》中借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押约定为“本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使。”而《个人贷款保证合同》中又约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。”因涉案合同对物的担保与人的担保同时存在情形下如何实现债权约定不明确，故潘超、王会若未能按时履行还款义务，中国银行西夏支行可就潘超、王会所有的位于银川市金凤区某室房屋享有优先受偿权。中国银行西夏支行若对上述房屋享有优先受偿权后所得价款不足以清偿上述债务的，则陈彪对未清偿部分承担连带清偿责任。   本院受理该案后，依法向潘超、王会、陈彪送达民事诉讼状副本、应诉通知书、举证通知书、民商事案件庭审程序中当事人须知、诉讼风险告知书及开庭传票，潘超、王会、陈彪在法定期限内未提交答辩状，且无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对答辩等诉讼权利的放弃。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十八条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条，判决如下：   一、解除中国银行股份有限公司银川市西夏支行与潘超于2013年10月9日签订的《个人一手住房贷款合同》；   二、潘超、王会于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司银川市西夏支行借款本金149063.17元，至2020年8月19日产生的利息及罚息5200.71元，共计154263.88元；此后的利息自2020年8月20日起支付至本判决确定的给付之日止（利率按双方贷款合同的约定执行）；   三、潘超、王会若未能按上述第二项履行还款义务，中国银行股份有限公司银川市西夏支行就潘超、王会所有的位于银川市金凤区某室房屋享有优先受偿权；   四、中国银行股份有限公司银川市西夏支行若对位于银川市金凤区某室房屋享有优先受偿权后所得价款不足以清偿第二项债务的，则陈彪对未清偿部分承担连带清偿责任；   五、驳回中国银行股份有限公司银川市西夏支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1715元（已减半收取），由中国银行股份有限公司银川市西夏支行负担22元，潘超、王会负担1693元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审 判 员 张  静     二〇二〇年八月二十日   法官助理 陆佳纯子   书 记 员 闫  洁   附本案适用相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。   第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。   第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。   第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。   第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。   债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》   第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。