四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初2045号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司，住所地四川省简阳市简城街道顺城街51号，统一社会信用代码91512000206863637H。 法定代表人：赵仁焕，行长。 委托诉讼代理人：黄文，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：李林憶，女，系公司员工。 被告：曹伟，男，1986年3月21日出生，汉族，住四川省威远县。 被告：杨蕉菱，女，1997年12月8日出生，汉族，住四川省仁寿县。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司（以下简称：简阳农商行）与被告曹伟、杨蕉菱金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告简阳农商行的委托诉讼代理人李林憶到庭参加诉讼，被告曹伟、杨蕉菱经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 简阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令曹伟、杨蕉菱、立即偿还借款本金500000元、支付截至2020年4月20日欠付的利息21125.92元及期内利息（期内利息计算方式为：以本金500000元为基数，从2020年4月21日起按年利率8.3125%计算至全部清偿之日止）；2.判令简阳农商行有权在上述借款本金、利息（包括罚息）、诉讼费等实现债权产生费用的范围内，对曹伟位于成都市双流区地产的价款享有优先受偿权。诉讼过程中，简阳农商行明确第一项诉讼请求为：判令曹伟、杨蕉菱共同偿还借款本金500000元并支付利息（期内利息以本金500000元为基数，从2019年11月21日起按照中国人民银行贷款基准利率水平上上浮75%计算至宣布借款提前到期之日2020年3月11日止；逾期利息以本金500000元为基数，从2020年3月11日起按照中国人民银行基准利率水平上上浮75%再上浮50%计算至本息付清之日止）。事实和理由：简阳农商行（乙方）应曹伟、杨蕉菱（甲方）夫妇申请，于2019年1月29日与其签订了《个人借款合同》。合同约定：简阳农商行向曹伟、杨蕉菱提供借款50万元，借款期限为2019年1月29日起至2022年1月28日止；借款利率为月利率，按月结息，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮75%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%。为保证上述借款合同的履行，简阳农商行与曹伟签订了《抵押合同》，约定以曹伟单独所有的位于成都市双流区办公用房【产权证号分别为：川（2018）双流区不动产权第0054694、0081090号，建筑面积分别为60.57、59.63平方米，土地使用面积分别为3.85、3.79平方米】作抵押，对主合同项下本金50万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）进行了担保。2019年2月2日，双方在成都市双流区国土资源局办理抵押登记，取得编号为川（2019）双流区不动产证明第0007653号。同日，简阳农商行依约向曹伟、杨蕉菱支付了借款50万元，借款期限从2019年2月2日至2022年1月28日。从2019年11月21日起，曹伟、杨蕉菱未按合同约定支付借款本金和利息，简阳农商行多次催收未果，于2020年3月21日在曹伟抵押物小区门口张贴《宣布贷款立即到期通知书》，并在微信上通知了曹伟。截至2020年7月21日，曹伟尚欠借款本金500000元、利息和罚息共计39194.03元。为维护合法权益，简阳农商行诉讼来院，望判如所请。 曹伟、杨蕉菱未作答辩。 本院经审理认定事实如下：曹伟、杨蕉菱于2018年1月9日登记结婚。四川简阳农村商业银行股份有限公司石板支行（以下简称：简阳农商行石板支行）应曹伟、杨蕉菱（甲方）夫妇申请，于2019年1月29日与其签订《个人借款合同》。合同约定：简阳农商行石板支行向曹伟、杨蕉菱提供贷款50万元用于购电脑设备，借款额度支用有效期为2019年1月29日至2022年1月28日；借款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮75%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按月结息、按计划还本；担保方式为抵押；第十二条“违约情形”约定“（二）甲方未按本合同约定借款归还贷款本息或支付相关费用”；第十三条“违约救济措施”约定“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的计息方式计收利息和复利”；第十四条“其他条款”约定“（六）本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或国家有关部门调整政策，乙方有义务直接执行新规定，无需另行通知甲方”；合同发生争议，向乙方住所地人民法院起诉，但是甲方不履行或不完全履行合同约定的肩负义务时，甲方愿意接受依法强制执行等内容。同日，简阳农商行石板支行与曹伟签订《抵押合同》，约定以曹伟单独所有的位于成都市双流区办公用房【川（2018）双流区不动产权第0054694号，建筑面积60.57平方米，土地使用面积3.85平方米】、成都市双流区西航港街道长城路二段333号6栋1单元19层1912号办公用房【川（2018）双流区不动产权第0081090号，建筑面积59.63平方米，土地使用面积3.79平方米】作为上述借款的抵押物，担保范围包括主合同项下本金50万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他费用、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。当天，双方还签订了《送达地址约定协议》，确定曹伟、杨蕉菱的有效送达地址为成都市双流区。 2019年2月2日，简阳农商行石板支行与曹伟在成都市双流区国土资源局办理了抵押登记，取得编号为川（2019）双流区不动产证明第0007653号的不动产登记证明。同日，简阳农商行依约向曹伟、杨蕉菱支付了借款50万元，借款期限从2019年2月2日至2022年1月28日，执行月利率6.92708‰，2022年1月28日还本500,000元。曹伟、杨蕉菱从2019年2月21日起按合同约定支付借款利息至2019年10月20日，2019年11月21日支付利息1.67元。后曹伟、杨蕉菱未按合同约定支付借款本金和利息。 另查明，简阳农商行石板支行系简阳农商行的分支机构。自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率这一标准，而授权全国银行间同业拆借中心每月20日公布贷款市场报价利率。 诉讼过程中，本院通过双方签订的《送达地址约定书》向曹伟、杨蕉菱邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等应诉法律文书，因无法联系该邮件于2020年7月2日退回。庭审中，简阳农商行陈述曹伟、杨蕉菱未向其告知变更了联系地址及电话。 以上事实，有简阳农商行向本院提交的营业执照、法定代表人身份证明书及身份证，曹伟、杨蕉菱的身份证、结婚证，个人借款申请书、《个人借款合同》《抵押合同》、不动产权证书、不动产登记证明、借款支用申请书、借款借据、欠息清单等证据以及简阳农商行的庭审陈述在案予以佐证。以上证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，本院予以确认。简阳农商行提交的《宣布贷款提前到期通知书》，拟证明案涉借款合同于2020年3月9日到期，该证据无曹伟、杨蕉菱本人签字签收，无法核实该通知是否已送达两人，对其证明目的本院不予确认。简阳农商行提交的微信聊天记录，拟证明银行工作人员通过微信告知借款提前到期的事实，因其未提交其他证据佐证聊天双方的真实身份，且该内容并无曹伟收到借款提前到期通知的意思表示，对其真实性及证明目的本院不予确认。 本院认为，案涉《个人借款合同》、《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均有约束力，双方应按约行使权利、履行义务。简阳农商行已按约向曹伟、杨蕉菱发放50万元借款，曹伟、杨蕉菱作为共同借款人，应按合同约定按期支付利息。经庭审查明，曹伟、杨蕉菱从2019年10月21日起未按期足额支付利息，经多次催收仍未支付，存在《个人借款合同》第十二条第（二）款约定之违约情形，简阳农商行有权依合同约定宣布借款提前到期，并要求曹伟、杨蕉菱立即偿还全部借款本金50万元及欠付利息。 关于借款到期时间的问题。简阳农商行提交的《宣布贷款立即到期通知书》、微信聊天记录无法证明其已向曹伟、杨蕉菱宣布贷款到期日期，应当承担举证不利的法律后果。现简阳农商行以诉讼方式要求曹伟、杨蕉菱偿还50万元借款本金及支付利息、罚息，本院立案后以邮寄方式向曹伟、杨蕉菱送达起诉状副本等材料，邮件退回时间为2020年7月2日，该时间应认定为案涉贷款到期日。故案涉《个人借款合同》已于2020年7月2日到期。 关于简阳农商行主张的借款本金、利息、罚息问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，案涉《个人借款合同》已宣布提前到期，曹伟、杨蕉菱应向简阳农商行偿还借款本金50万元、从2019年10月21日起至2020年7月2日的借款利息、从2020年7月3日起的逾期罚息，借款利息和逾期罚息的标准按合同约定的利率标准支付。简阳农商行现主张从2019年11月21日起计算期内利息，系对自身权利的自由处分，本院予以确定。故，本院认定欠付的借款利息为：以500,000元为基数，从2019年11月21日起按照全国银行业间同业拆迁中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮75%计算至2020年7月2日止，并扣减已支付的1.67元；逾期罚息以500,000元为基数，从2020年7月3日起按照全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮75%再上浮50%计算至本息付清之日止。故，简阳农商行按合同约定主张曹伟、杨蕉菱共同偿还借款本金、欠付利息及支付逾期罚息，有事实和法律依据，本院部分予以支持。 关于抵押物优先权的问题。曹伟以单独所有的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，简阳农商行有权在曹伟、杨蕉菱未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿。曹伟、杨蕉菱经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据现有证据作出判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曹伟、杨蕉菱于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金500,000元； 二、被告曹伟、杨蕉菱于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司支付借款利息（借款利息的计算方法为：以500,000元为基数，从2019年11月21日起按照全国银行业间同业拆迁中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮75%计算至2020年7月2日止，并扣减已支付的1.67元）； 三、被告曹伟、杨蕉菱于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司支付逾期罚息（逾期罚息的计算方法为：以500,000元为基数，从2020年7月3日起按照全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮75%再上浮50%计算至本判决确定的支付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 四、如被告曹伟、杨蕉菱未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司有权对被告曹伟单独所有的位于成都市双流区办公用房【川（2018）双流区不动产权第0054694号，建筑面积60.57平方米，土地使用面积3.85平方米】、成都市双流区西航港街道长城路二段333号6栋1单元19层1912号办公用房【川（2018）双流区不动产权第0081090号，建筑面积59.63平方米，土地使用面积3.79平方米】拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权； 五、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计4,506元，由被告曹伟、杨蕉菱共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 马 丹 二〇二〇年八月四日 书记员 陈叔余