河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1502民初2542号原告:中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司。负责人：张伟宏，该公司经理。委托代理人:方立勇，河南高普律师事务所律师。被告:徐友群，男，汉族，1965年10月14日出生，住信阳市浉河区。被告:徐友智，男，汉族，1971年10月28日出生，住信阳市浉河区。原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司与被告徐友群、徐友智保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司委托代理人方立勇，被告徐友群、徐友智到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司诉称，2019年1月30日，被告徐友群与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》。保险条款约定：保险金额为83229.35元，保险费率为1.5001%/月，保费为每月1248.57元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。该保险条款第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。第21条约定了保险人赔偿后的代为求偿权。如发生争议，由保险人所在地法院管辖。之后，被告持保单与中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行签订个人贷款合同，合同约定，贷款金额为75000元，贷款期限为36个月，贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。贷款合同签订后，农行胜利路支行于2019年2月2日发放了75000元的贷款，但被告在履行了4个月偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务，经农行胜利路支行申请，原告于2019年9月20日代被告向农行胜利路支行理赔了被告拖欠的借款本金及利息68770.92元。原告理赔后，多次向被告催要款项，被告以种种理由拖延支付。故原告诉至本院要求，1、判令二被告共同偿还贷款68770.92元。2、判令二被告连带偿还欠付保险费用7491.42元（6个月×1248.57元/月）。3、判令被告以68770.92元为基数，从2020年9月21日起按照每日1‰计算违约金至实际还款之日止。3、判令被告承担本案诉讼费、保全费、律师费等。被告徐友群辩称，1、答辩人不应当承担原告的还款。2、不合法。按国家贷款利率24%是不予保护的。而本笔贷款保费加利息为1678元，已超过（75000×0.02＝1500元）规定的最高值。而把保费与利息分开，用保费的名目收取费用是钻法律的空子，以巧立名目来达到收取高额费用的目的。3、不合情。按国保规，谁交费、保险就要为谁负责，以保证他不受损失。二答辩人向保险公司缴纳保费，保险公司就有义务承担为答辩人负责受损的义务。在答辩人无力还贷款时，由保险人承担。4、不合规。按保险进出自由来说，保费可交可不交，看答辩人的经济状况，而原告硬逼答辩人缴纳，这是违规的。同时，把保费做担保费用或做佣金来说，应是贷款完成，佣金结束，不可能也没有给几年的。5、按协议规定，应双方各执一份，而原告的协议根本没有给答辩人，这是不合规定的。6、第二被告是原告说必须有两人签字是公司规定，也是便于联系，不负其他责任，我才让签的。如有问题，由答辩人负全责。另外，贷款既有利息又有保费，也是在答辩人在第一个月还贷款时发现还款数目太高，然后找到对方看到表格的内容才知道的，签字时根本没有说还有保费。并且表格不给答辩人也不让复印，是答辩人用手机拍下来才有的，这就违反了保险法明确告知义务。7、答辩人经过多次找原告方及银行商议，想只还贷款本息而不交保费，在对方不同意的情况下才被迫不还的，而答辩人也确实无力每月支付这笔高额的费用。请求驳回原告的诉讼请求。被告徐友智辩称，当时原告说我是联系人，不是担保方。联系人和担保方完全不是一个概念。合同我都没有看过，所有手续我都没有见过，原告让我签字，因为我和徐友群是兄弟，我才签字的。原告是以欺骗的形式让我签字的。经审理查明，2019年1月30日，被告徐友群在原告处购买了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行，贷款金额75000元。保险费44948.52元。保险金额83229.35元。保费缴纳方式每月按时缴纳、每月保险费1248.57元。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未支付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。…保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。2019年2月1日,被告徐友智向原告出具了《代偿责任保证书》，主要内容为：为保证借款人徐友群于2019年2月1日签订的《个人担保借款合同》的履行，本保证人徐友智作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保。本人保证，若借款人未能按合同约定偿还债务，本保证人愿作为此笔贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。2019年2月2日，被告徐友群持保与中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行签订《个人担保借款合同》，贷款金额为75000元，贷款期限为36个月，还款方式为：分36期按月还本付息。原告作为保证人在合同中签章。2019年2月2日中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行向被告徐友群发放了贷款75000元。借款后被告徐友群清偿2019年3、4、5、6共计4个月的借款本息（每月2303.8元）和当月保费1248.57元。被告在偿还第一期贷款后，认为本金、利息和保费加在一起太高，分别找原告和银行协商，表示不再履行还款义务。原告方工作人员要求被告徐友群先将第四期还完，然后再想办法解决。被告徐友群便将第四期借款本息及保费还掉，后原告未予解决，被告徐友群未再还款。经农行胜利路支行申请，原告于2019年9月21日向农行胜利路支行支付借款本息68770.92元。本院认为，被告徐友群与原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司订立的个人信用贷款保证保险系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，为有效合同。依照《中华人民共和国保险法》第十五条规定，保险合同成立后，被告徐友群作为投保人可以解除合同。本案中，被告在合同履行过程中认为保费加上借款本息过高，向原告提出不再履行合同，并且在履行第四期后未再支付保费，双方的保险合同解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行。原告依据保险合同代偿的68770.92元，被告徐友群应予支付。原告请求被告徐友群支付6个月保费没有依据，本院不予支持。合同解除时，原告请求支付合同约定违约金应予支持。保险条款特别约定，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。因此，被告徐友群应当自2019年9月21日以68770.92元为基数按每日0.06%支付违约金。原告请求按每日1%支付违约金没有依据。关于被告徐友智是否承担责任问题。首先，被告徐友智不是保险合同的当事人，原告要求其承担合同义务没有合同依据。其次，被告徐友智出具了《代偿责任保证书》的内容看，被告徐友智作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保。中国农业银行股份有限公司信阳胜利路支行的借款本息受偿后，其对借款保证人已经不再享有任何权利。原告要求被告徐友智承担连带责任没有法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第九十八条的规定，判决如下：一、被告徐友群于本判决书生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司支付代偿款68770.92元，并支付该款从2019年9月21日至实际履行之日按每日0.06﹪计算的违约金。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司的其他诉讼请求。本案受理费减半收取759.64元，由被告徐友群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内通过本院或直接上诉于河南省信阳市中级人民法院，并按对方当事人的人数提交上诉状及副本。审判员  张金强二〇二〇年八月七日书记员  刘 迟