湖南省益阳市资阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0902民初1604号原告：益阳农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91430900087601836Y，住所地：湖南省益阳市高新区康富路489号。法定代表人：阳烨，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡建辉，该公司职员。被告：凌辉军，男，汉族，1969年6月15日出生，住湖南省益阳市赫山区。被告：蔡兰英，女，汉族，1973年5月4日出生，住湖南省益阳市赫山区。原告益阳农村商业银行股份有限公司（以下简称益阳农商行）与被告凌辉军、蔡兰英借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告益阳农商行的委托诉讼代理人胡建辉、被告凌辉军到庭参加诉讼，被告蔡兰英经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告益阳农商行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的借款合同；2、判令被告凌辉军、蔡兰英偿还原告借款本金3,500,000元及利息（至2020年6月20日利息为319,260.81元，并承担利息至借款还清之日止）；3、判令原告对抵押物享有优先受偿权；4、由被告承担本案的诉讼费用。被告凌辉军辩称：借款属实，愿意还款。如果调解，愿意年底还清利息，如果判决，请求先还本后付息。被告蔡兰英未作答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明：被告凌辉军、蔡兰英系夫妻。2018年8月1日，两被告向原告申请借款350万元用于市政工程承包（借新还旧）。同日，原告制作《个人贷款面谈面签记录》，两被告分别在借款人、共同债务人及抵押人、财产共有人处签字确认。2018年8月23日，被告凌辉军与原告签订《最高额借款合同》，约定：最高借款本金额度350万元、借款期限自2018年8月23日至2021年8月2日、逾期利率在原借款利率基础上加收30%；借款期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度；在最高额使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。同日，被告凌辉军与原告签订《抵押合同》，用凌辉军名下的坐落于益阳市赫山区权证号为益阳赫房权证兰字第002-××8、土地证号为益赫国用（2009）第000127号、面积为1356.73平方米的房屋为上述借款提供抵押担保，并办理抵押权登记。2018年8月23日，原告向被告放款350万元，确定到期日2021年8月2日、年利率9%、还款方式按期还息到期还本。2020年5月，经原、被告协商，将借款利率调整为年利率6%。至2020年6月20日，被告欠借款利息319260.81元。因被告将近一年没有还息，原告多次催收未果，故诉至法院。以上事实有原告提供的借款申请书、《个人贷款面谈面签记录》、《最高额借款合同》、《抵押合同》、借款借据、欠息明细表及原告和被告凌辉军的当庭陈述等予以证实。本院认为：原、被告签订的《个人贷款面谈面签记录》、《最高额借款合同》、《抵押合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效。依据《最高额借款合同》第十二条第二款（一）项、第十二条第三款（三）项之约定，被告凌辉军在借款后未按约偿还借款利息的行为构成违约，原告可宣布合同立即到期并立即收回未偿还款项，故对原告要求解除《最高额借款合同》及要求被告凌辉军偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告蔡兰英与凌辉军系夫妻，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，且双方共同申请借款，故该债务为夫妻共同债务，应由被告凌辉军、蔡兰英共同偿还。被告凌辉军、蔡兰英以凌辉军名下坐落于益阳市赫山区余家嘴（正和宾馆）、权证号为益赫房权证兰字第××号、益赫国用2009第000127号、面积为1356.73平方米的房产为上述借款提供抵押属实，原告对该抵押房产折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。原、被告约定的罚息比例未违反中国人民银行关于贷款罚息的规定，故对原告的诉讼请求，本院予以支持。被告蔡兰英经本院合法传唤拒不到庭，其行为是对其诉讼权利的放弃，应当自负由此产生对其不利的法律后果。据此，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《银发（2003）251号＜中国人民银行关于人民贷款利率有关问题的通知＞》第三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告益阳农村商业银行股份有限公司与被告凌辉军于2018年8月23日签订的《最高额借款合同》；二、由被告凌辉军、蔡兰英偿还原告益阳农村商业银行股份有限公司借款本金3,500,000元及利息（含罚息）［至2020年6月20日利息为319,260.81元，之后按年利率7.8%（6%×130%）计算至借款还清之日止］；履行期限：本判决生效后10日内付清；三、原告益阳农村商业银行股份有限公司在上述款项范围内对被告凌辉军名下用以抵押的坐落于益阳市赫山区余家嘴（正和宾馆）、权证号为益赫房权证兰字第××号、益赫国用2009第000127号、面积为1356.73平方米的房屋折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取18,677.04元，财产保全费5,000元，共计23,677.04元，由被告凌辉军、蔡兰英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审判员  谭赞霞二〇二〇年八月二十四日法官助理郭瑞芬书记员唐武附法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银发（2003）251号＜中国人民银行关于人民贷款利率有关问题的通知＞》第三条关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。