贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0502民初8235号 原告：中国工商银行股份有限公司毕节分行，住所：贵州省毕节市七星关区麻园大道，统一社会信用代码：91520500215470237k。 负责人：徐志刚，系该分行行长。 委托诉讼代理人：吴斌（特别授权代理），系该行员工。 委托诉讼代理人：李玉蝶（一般授权代理），系贵州本芳律师事务所律师。 被告：翟健，男，汉族，1987年5月24日出生，住所地贵州省毕节市。 被告：陈相，女，汉族，1989年4月27日出生，住所地贵州省毕节市。 被告：贵州毕节大众房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省毕节市七星关区市西街道中山路盘古中心八单元架空层（G层），统一社会信用代码：91520502692734004R。 法定代表人：郑桥明。 委托诉讼代理人：陆奎（特别授权代理），系贵州黔信（毕节）律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司毕节分行（以下简称工行毕节分行）与被告翟健、陈相、贵州毕节大众房地产开发有限责任公司（以下简称毕节大众房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行毕节分行委托诉讼代理人吴斌、李玉蝶到庭参加诉讼，被告翟健、被告陈相、被告毕节大众房开公司，经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行毕节分行向本院提出诉讼请求：1.判决宣布原告与被告翟健签订的编号为02406000072014商房贷0000118号《个人购房借款／担保合同》提前到期；判决被告翟健一次性归还原告剩余借款本金146917.14元，利息10056.72元（本息计算至2020年3月21日），实际利息按主合同约定利率支付起至实际还清本金之日止所欠的利息；2.由被告毕节大众房开公司对被告翟健、陈相所欠的该笔贷款本金及利息承担连带保证责任；3.判决原告对该案抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告翟健、陈相购买毕节大众房开公司“大众国际”负2-725号商铺。2013年11月27日，被告翟健、陈相向原告申请120个月的商铺贷款254000元用于购买该商铺。2014年12月15日，原告与被告翟健签订02406000072014商房贷0000118号《个人购房借款／担保合同》。合同约定，原告向被告翟健发放个人住房贷款254000元，期限120个月，贷款利率与贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定，还款方式为按月等额本金还款（按月计息）。合同第九条约定“借款人未按照合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”。合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本金的，贷款人可宣布合同提前到期，解除本合同，合同还约定了其他事项。合同签订后，2014年2月11日，原告如约将涉案贷款254000元汇入被告毕节大众房开公司的银行账户内，履行了款项的出借义务。被告翟健用其购买的涉案房屋作抵押，于2014年1月7日在毕节市七星关区抵押权预告登记，证号为：毕节市房预七星关区字第××号。被告翟健按合同约定履行了部分还款义务，从2016年10月起，被告翟健开始出现逾期，累计逾期26次，截止2020年3月21日，被告翟健连续逾期12期，尚欠原告贷款本金146917.14元，利息10056.72元。因被告翟健购买的涉案商铺未办理房屋所有权证，也未办理房屋他项权证，2018年3月30日，被告毕节大众房开公司向原告出具《关于对未办理正式抵押登记按揭贷款承担连带担保责任的承诺》，故被告毕节大众房开公司应对被告翟健债务承担连带担保责任。综上，被告的行为构成违约，故原告特诉至法院，恳请法院判如所诉。 被告翟健未提交答辩状，亦未提交证据材料。 被告陈相未提交答辩状，亦未提交证据材料。 被告毕节大众房开公司未提交答辩状，亦未提交证据材料。 原告围绕诉讼请求提交的证据：原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证、被告身份证、两被告结婚证、个人住房贷款申请、个人购房借款/担保合同、借款凭证、预抵押登记、担保责任承诺、账户查询清单等证据，内容真实，来源合法，客观证实了原被告签订个人购房借款/担保合同，抵押物做了预抵押登记及被告偿还贷款、被告毕节大众房开公司向原告出具《关于对未办理正式抵押登记按揭贷款承担连带担保责任的承诺》等情况，以上证据应作为认定本案事实的依据，本院予以确认。 根据前述证据分析，结合原告的陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月27日，被告翟健、陈相向原告递交个人贷款申请表，欲向原告贷款254000元。用于购买位于毕节市七星关区，原告与被告翟健、陈相于2014年1月8日签订“编号Ａ（房）字（毕节）行（清毕）支行（2014）年（118）号”《个人购房借款／担保合同》，合同约定，借款金额为254000元，借款期限为十年，用途为个人购置商用房贷款，贷款利率与贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%，还款方式为按月等额本金还款（按月计息）。合同第九条约定“借款人未按照合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”。合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本金的，贷款人可宣布合同提前到期，解除本合同，合同还约定了其他事项。签订涉案《个人购房借款／担保合同》时，被告翟健与被告陈相系夫妻关系存续期间。合同签订后，2014年1月7日，涉案房屋办理了预计抵押登记。2014年2月11日，原告根据合同约定向被告翟建指定的被告毕节大众房开公司账户发放贷款254000元。2018年3月30日，被告毕节大众房开公司向原告出具了承担连带担保责任的承诺书。因被告翟健出现逾期还款情况，截止2020年3月21日止，被告尚欠贷款本金146917.14元及利息10056.72元，故原告遂以前述诉讼请求诉至本院。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。涉案借款系被告翟健和陈相共同申请，陈相也在《个人购房借款/担保合同》上以共同抵押人的名义签字，证明涉案借款被告陈相是知晓并同意，且该贷款在翟健和陈相夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条之规定，涉案借款应认定为被告翟健、陈相夫妻关系存续期间的债务，原告与被告翟健、陈相签订的《个人购房借款/担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约定履行各自义务。原告已经按照借款合同的约定向被告翟健、陈相履行放款义务，被告翟健、陈相应当按照合同的约定履行还款义务。原告与被告翟健、陈相签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条14.2第4项、第5项约定，如被告违约，原告可宣布本合同及贷款与借款人之间合同项下的未偿还的借款立即到期，解除本合同。因被告翟健、陈相于2016年10月开始违约，连续违约12期，故可宣告“编号A（房）字（毕节）行（清毕）支行（2014）年（118）号”《个人购房借款/担保合同》提前到期，解除本合同。截止2020年3月21日被告翟健、陈相尚欠原告本金146917.14元及利息10056.72元。故对原告诉请要求被告翟健、陈相返还借款本金146917.14元并支付2020年3月21日之前的利息10056.72元的诉请，本院予以支持，2020年3月22日之后的利息按双方签订的“编号A（房）字（毕节）行（清毕）支行（2014）年（118）号”《个人购房借款/担保合同》约定的方式和标准计算。 就原告主张对涉案抵押物享有优先受偿权的诉请。抵押预告登记是在房屋不具备法定物权形式，不能依法进行抵押登记的情况下，为了保证将来财产权变动能够顺利进行的临时性登记行为，只有当条件成就，办妥了抵押登记后，才产生优先受偿的抵押效力。也就是说，抵押预告登记不能等同于抵押登记，不产生物权的效力。本案中，被告翟健、陈相提供抵押担保的位于毕节市七星关区仅办理了抵押预告登记，未办理抵押登记，因此抵押权未设立，故对原告请求确认对该房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。 就原告主张被告毕节大众房开公司应该承担连带但保责任的诉请。根据原被告签订的《个人购房借款/担保合同》第十条10.2约定，对涉案房屋进行了预抵押登记，被告毕节大众房开公司就不再承担连带担保责任，但是根据毕节大众房开公司2018年3月30日作出《关于对未办理正式抵押登记按揭贷款承担连带担保责任的承诺》，系毕节大众房开公司对自己民事权利的处分，未违反相关法律禁止性规定，本院予以准许。因涉案房屋只作了预抵押登记，未办理完成产权证及正式抵押登记，故应认定毕节大众房开公司对涉案借款本息承担连带担保责任。被告翟健、陈相、毕节大众房开公司经本院传票，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本院依据采信的证据及查明的事实，依法作出裁判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、宣布原告中国工商银行股份有限公司毕节分行与被告翟健、陈相签订的“编号：A（房）字（毕节）行（清毕）支行（2014）年（118）号”《个人购房借款/担保合同》提前到期； 二、被告翟健、陈相于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司毕节分行贷款本金146,917.14元并支付截止2020年3月21日之前的利息10,056.72元。从2020年3月22日起的利息，以借款本金146,917.14元为基数，按照双方签订的“编号：A（房）字（毕节）行（清毕）支行（2014）年（118）号”《个人购房借款/担保合同》约定的方式和标准计算； 三、被告贵州毕节大众房地产开发有限责任公司对上述第二条规定的借款本息承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司毕节分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,720元，由被告翟健、陈相、贵州毕节大众房地产开发有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  潘兴荣 二〇二〇年八月十七日 书记员  秦 倩