福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1184号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行,住所漳平市和平南路25号，统一社会信用代码91350881MA349W1C7P。 法定代表人：陈月清，职务支行行长。 委托诉讼代理人：廖碧荣，男，该行员工 被告：林开仁，男，1962年3月16日生，汉族，住福建省漳平市。 被告：许细妹，女，1965年2月24日生，汉族，住福建省漳平市。 被告：林晓刚，男，1989年7月1日生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“漳平农商行桂林支行”）与被告林开仁、许细妹、林晓刚信用卡纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行的委托诉讼代理人廖碧荣到庭参加诉讼，被告林开仁、许细妹、林晓刚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行桂林支行向本院提出诉讼请求：1.判令林开仁、许细妹立即偿还漳平农商行桂林支行福万通普惠金融卡（卡号62×××04）的透支本金44110.29元及截止2020年6月22日的利息3629.49元、违约金817.4元（合计48557.18元），并支付自2020年6月23日起至款还清之日止以本金44110.29元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息；2.判令林晓刚对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年9月19日，林开仁向漳平农商行桂林支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行桂林支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。许细妹系林开仁的配偶，知晓并同意办理该卡，并在办理该卡材料上个人征信查询授权书上签字。2016年9月19日，林晓刚向漳平农商行桂林支行出具一份《普惠金融卡担保协议》，申明林晓刚为林开仁普惠金融卡项下的全部债务承担连带责任保证，担保范围为林开仁因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务。保证期限为林开仁福万通普惠金融卡项下的债务履行期限届满之日起两年等内容。漳平农商行桂林支行根据林开仁的申请经审核后同意向林开仁发放福万通普惠金融卡（卡号62×××04）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。林开仁领取普惠金融卡后，通过预借现金、转账方式及消费本金，截止2020年6月22日，林开仁尚欠透支本金44110.29元，利息3629.49元，违约金817.4元。林开仁、许细妹自2019年11月19日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，被告林晓刚为履行担保责任，其行为均已经构成违约。 2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》载明，将原二十二条第(一)项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五(月利率为10.05‰)”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三(月利率为9‰)”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2016年12月15日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办【2016】778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡账单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。据此，漳平农商行桂林支行提起诉讼。 林开仁、许细妹、林晓刚均未作答辩，亦未举证、质证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下与漳平农商行桂林支行诉请一致。 再查明，林开仁与许细妹系夫妻关系，双方于1984年3月23日办理结婚登记手续。截止2020年6月22日，林开仁尚欠透利息3629.49元，违约金817.4元，二者之和未超过月利率2%。 本院认为，林开仁向漳平农商行桂林支行申请办理普惠金融卡，双方之间就普惠金融卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。林开仁用上述信用卡透支使用44110.29元后，未能按约偿还本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方针对违约责任的约定，漳平农商行桂林支行要求林开仁立即偿还使用普惠金融卡产生的透支本金44110.29元及相应的利息、违约金的主张，证据充分，本院予以支持。由于林开仁、许细妹共同对在个人征信信息采集、查询授权书上签字,是夫妻双方共同作出的意思表示，因此，该信用卡的使用所产生的债务属夫妻共同债务，因此，对漳平农商行桂林支行要求许细妹共同偿还林开仁使用普惠金融卡产生的透支本金用44110.29元及相应的利息、违约金的主张，本院予以支持。漳平农商行桂林支行要求林晓刚对林开仁、许细妹的债务承担连带清偿责任，有林晓刚签名的《普惠金融卡担保协议》为证，林晓刚作为连带责任保证人，未能按约履行保证责任，亦构成违约，漳平农商行桂林支行要求林晓刚对林开仁、许细妹的债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。林开仁、许细妹、林晓刚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》 第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条，判决如下： 一、林开仁、许细妹应于本判决生效之日起十日内共同向福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行偿还福万通普惠金融卡（卡号62×××04）的透支本金44110.29元、截止2020年6月22日的利息3629.49元、违约金817.4元及并支付自2020年6月22日起至款清之日止以本金44110.29元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息。 二、林晓刚对林开仁、许细妹的上述债务承担连带清偿责任；若代偿后，有权向林开仁、许细妹追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1013元，减半收取计506.5元，由林开仁、许细妹、林晓刚共同负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈丽平 二〇二〇年八月十四日 书记员  李淑静 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。