湖南省湘潭市雨湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0302民初2039号原告：中国银行股份有限公司湘潭分行，营业场所湘潭市岳塘区建设路街道建设路口国际金融大厦。负责人：齐志钢，该分行行长。委托诉讼代理人：周志民，湖南恒昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：段妙红，湖南恒昌律师事务所律师。被告：肖洒，男，1987年6月30日出生，汉族，住韶山市。被告：郑桂芳，女，1985年8月28日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被告：韶山市永泉置业有限公司，住所地韶山市杨林乡瓦坪村集镇开发大楼3402号。法定代表人：张义清，该公司经理。原告中国银行股份有限公司湘潭分行（以下简称中国银行湘潭分行）与被告肖洒、郑桂芳、韶山市永泉置业有限公司（以下简称永泉置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告中国银行湘潭分行的委托诉讼代理人周志民到庭参加诉讼。被告肖洒、郑桂芳及被告永泉置业公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行湘潭分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖洒、郑桂芳偿还原告贷款本金187476.58元、借款利息及罚息2385.24元，本息合计人民币189861.82元（利息及罚息暂计算至2019年7月23日，此后的利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）。庭审中，原告中国银行湘潭分行确认截止到2020年7月29日的欠款本金为185137.23元，利息为7663.74元，罚息为492.99元；2.判令被告肖洒、郑桂芳承担原告为实现上述债权所支付的按标的额总额5%计提的律师代理费人民币9493元；3.判令原告对被告肖洒、郑桂芳向原告提供抵押的位于韶山市房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4.判令被告永泉置业公司对上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告中国银行湘潭分行下辖江南支行（以下简称中国银行江南支行）与被告肖洒、郑桂芳于2016年2月1日签订《个人一手房住房贷款合同》，约定原告向被告肖洒、郑桂芳发放商业用房贷款人民币210000元，借款期限240个月。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告肖洒、郑桂芳未依约履行按时足额还款义务；《个人一手住房贷款合同》附件二第三条约定：在合同履行过程中，借款个人未按期偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。为确保上述合同履行，中国银行江南支行与被告肖洒、郑桂芳签订《个人贷款抵押合同》，约定被告肖洒、郑桂芳以其位于韶山市房产设定抵押预告登记，抵押担保范围为借款合同项下的本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。同时被告永泉置业公司对借款合同项下的债务提供连带责任保证。被告肖洒、郑桂芳、永泉置业公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况2016年1月20日，肖洒、郑桂芳（借款人）、永泉置业公司（保证人）向中国银行湘潭分行所属江南支行（贷款人）填写了中国银行个人零售贷款申请审批表申请贷款。2016年2月1日，中国银行湘潭分行所属江南支行作为贷款人、被告肖洒、郑桂芳作为借款人、被告永泉置业公司作为保证人签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2016年江借字0005号），约定：贷款金额210,000元；贷款期限240个月；贷款用途为购买住房；贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，每12个月为一个浮动周期；逾期贷款的罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的10日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当日还款日；还款方式为等额本息；借款人未按期归还贷款本息或用支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，要求保证人承担保证责任；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本合同附件的确认。除贷款人要求外，无需另行在《附件一：特别签订条款》、《附件二：个人一手住房贷款合同通用条款》上签字或盖章。二、担保及保证概况2016年2月1日，肖洒、郑桂芳作为抵押人与抵押权人中国银行湘潭分行所属江南支行签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》（合同编号：2016年江抵字0005号），合同约定：肖洒、郑桂芳将其购买的房产设立抵押担保。双方于2016年2月1日办理了预购房抵押备案登记（编号：他备字：0002259号），预购房坐落于韶山市。中国银行湘潭分行所属江南支行随后如约发放了贷款。中国银行湘潭分行陈述该抵押的他项权证至今未办妥。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，保证人（开发商，即永泉置业公司）为被告的贷款提供阶段性担保。该合同附件二第四条第二款约定若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。三、履行情况2016年2月2日，中国银行湘潭分行所属江南支行将贷款210,000元发放至肖洒、郑桂芳指定的永泉置业公司银行账户。截至2020年7月29日，肖洒、郑桂芳尚欠逾期本金6904.74元、提前到期本金178,232.49元、利息7663.74元元、罚息492.99元未付。上述事实，有原告中国银行湘潭分行提交的中国银行个人零售贷款申请审批表、贷款申请书、住房按揭贷款审批表、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及附件、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》、中国银行借款借据、预购房抵押备案登记证、中国银行贷款已还款明细清单、逾期未还款查询清单等证据及当事人的陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，一、借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按约定的期限返还借款。本案中，中国银行湘潭分行所属江南支行与肖洒、郑桂芳签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》依法成立，合法有效。中国银行湘潭分行所属江南支行已经依照合同约定发放了贷款，肖洒、郑桂芳亦应按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定偿还借款本金及利息，其逾期不还的行为已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。中国银行湘潭分行请求肖洒、郑桂芳偿还尚欠借款本金及利息、罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。二、虽然双方在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中约定了肖洒、郑桂芳违约应赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，中国银行湘潭分行为实现债权聘请律师进行本次诉讼的客观事实也确实存在，但中国银行湘潭分行在本案中并未提交证据证实律师费的实际支付情况，故对中国银行湘潭分行要求肖洒、郑桂芳支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。三、永泉置业公司自愿为肖洒、郑桂芳的借款提供连带责任担保，且至今肖洒、郑桂芳未取得房屋权属证书，未办理房屋抵押登记手续，中国银行湘潭分行亦未收到他项权证，因此永泉置业公司提供的连带责任担保仍在保证期限内，其应当按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定承担连带清偿责任。保证人永泉置业公司承担保证责任后，依法有权向债务人肖洒、郑桂芳追偿。四、肖洒、郑桂芳以其购买的位于韶山市房产为借款提供抵押担保，虽然双方已经办理了抵押预告登记，但该房屋未取得房屋权属证书，亦未办理房屋抵押登记手续，而办理抵押预告登记并不产生设立抵押权的法律后果，故中国银行湘潭分行主张对案涉房屋享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。综上所述，本院对中国银行湘潭分行的诉讼请求，部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告肖洒、郑桂芳于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司湘潭分行借款本金185,137.23元、至2020年7月29日止的利息（含罚息）8156.73元以及自2020年7月30日起至实际清偿完毕日止的利息（含罚息）[利息（含罚息）以本金185,137.23元为基数，按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的贷款利率水平上加收50％计付]；二、被告韶山市永泉置业有限公司对本判决第一项被告肖洒、郑桂芳的给付义务承担连带清偿责任；被告韶山市永泉置业有限公司在承担保证责任之后有权向被告肖洒、郑桂芳追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司湘潭分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4290元，减半收取2145元，由被告肖洒、郑桂芳、韶山市永泉置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  吴金平二〇二〇年八月十一日法官助理陈璐璐书记员喻晓希法律条文附后：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。