湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初6440号原告：中国光大银行股份有限公司长沙华升支行，住所地湖南省长沙市雨花区新建西路37号长城非常生活一楼。负责人：盛昊宇。委托诉讼代理人：彭乐，湖南华麟律师事务所律师。委托诉讼代理人：**，男，1978年5月27日出生，汉族，住湖南省绥宁县，系公司员工。被告：黄彩云，女，1981年11月10日出生，汉族，住湖南省邵东县。原告中国光大银行股份有限公司长沙华升支行（以下简称原告）与被告黄彩云（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭乐到庭参加诉讼。被告黄彩云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人贷款合同》；2、判令被告偿还原告借款本金436475.78元，利息及罚息22530.85元（暂计算至2020年5月6日，实际应计算至清偿之日止）；3、判令被告承担原告为实现债权支付的律师费用18360元；4、确认原告对被告名下的位于万家丽南路二段999号格澜郡138栋1802的抵押物处置价款享有优先受偿权；5、判令被告承担原告为实现债权的所有费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：被告因购房与原告于2013年1月8日签订《个人贷款合同》，合同约定被告向原告借款55万元，合同对贷款期限、用途、利率、罚息、及违约责任等进行了详细约定，合同的抵押条款约定，被告以其名下位于万家丽南路二段999号格澜郡138栋1802的房产作为抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、违约金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。《个人贷款合同》签订后，原告依约发放了贷款，并就抵押财产与被告办理了抵押登记手续，但是被告并未按照合同约定按时足额偿还贷款，根据合同约定，原告有权宣布所有已贷款项立即到期并要求被告立即偿还全部本金、利息及其他应付款项。鉴于被告未按时足额还款，原告多次电话及发函告知其立即归还欠款及利息，但被告仍未履行还款义务。截止2020年5月6日，被告尚欠原告本金436475.78元，利息及罚息22530.85元，且被告依约还应承担原告为实现债权回收应支付的律师代理费18360元。鉴于上述事实，为维护自身权益，原告特向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告黄彩云未到庭，也未书面答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月18日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订了（编号：78751516000049）《个人贷款合同（抵押、保证）》，约定：贷款人向借款人发放个人住房按揭购房贷款550000元；贷款期限为240个月；贷款年利率为6.55%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，如遇国家利率调整，浮动利率相应调整。贷款以等额还本付息方式分240期偿还。被告自愿将其所有的位于湖南省长沙市（长房权证天心字第××号）房产向贷款人提供抵押，并于2016年6月17日办理了债权数额为550000元的抵押登记。担保范围包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他应付款项。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有或部分已贷出的贷款到期，要求借款人偿还全部或部分已贷出贷款本金、利息、罚息和其他应付款项，并有权依法处置抵押物。合同还对保证人、权利和义务、违约责任、费用等进行了约定。贷款借据对贷款金额、期限、利率等另有约定的，以贷款借据中的约定为准。上述合同签订后，原告于2013年1月9日向被告的个人账户发放了贷款550000元。贷款借据上载明贷款到期日为2033年1月9日，贷款年利率为6.55%。截至2020年5月6日，被告尚欠借款本金436475.78元及逾期利息22530.85元。被告未还期数为12期，逾期天数为352天。另查明，2020年5月26日，原告（甲方）与湖南华麟律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定甲方委托乙方代理诉讼事宜，甲方同意按诉讼标的4%的标准向乙方支付律师代理费18360元。该费用标准包括一审、二审及执行程序的全部代理费，分段支付。原告陈述已经支付了20%的费用即3672元，原告提供了律师费发票。本案起诉状副本送达被告之日为2020年7月31日。本院认为，原告与被告签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。原告已按合同约定向被告发放了贷款550000元，但被告截至2020年5月6日未还贷款期数为12期，逾期天数为352天，其行为违反了诚实信用原则，构成违约。根据合同约定，原告可以宣布所有贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息及其他费用。故原告主张解除双方之间的合同符合法律规定，解除时间为起诉状副本送达被告之日即2020年7月31日。原告主张被告返还借款本金436475.78元，及截至2020年5月6日的利息22530.85元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。2020年5月6日后的利息应按中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%计算。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《个人贷款合同》的约定，债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。因被告未按约定及时偿还借款本息及罚息，原告主张对抵押物的处置价款在上述借款本息及实现债权的费用范围内优先受偿，符合双方约定和法律规定，本院予以支持，但应以登记的债权额为限。合同约定被告违约应当承担律师费用，现原告提交了委托代理协议以及实际已经支付的代理费3672元，因此对原告主张的律师费3672元本院予以支持，对原告超出部分诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司长沙华升支行与被告黄彩云签订的《个人贷款合同》，解除时间为2020年7月31日；二、被告黄彩云应于本判决生效之日起7日内返还原告中国光大银行股份有限公司长沙华升支行借款本金436475.78元及利息（利息计算至2020年5月6日为22530.85元，此后的利息以未还本金436475.78元为基数，按中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%计算至借款本金实际清偿之日止）；三、被告黄彩云应于本判决生效之日起7日内向原告中国光大银行股份有限公司长沙华升支行支付律师费3672元；四、被告黄彩云不履行上述给付义务时，则依法拍卖、变卖被告黄彩云名下的位于湖南省长沙市（长房权证天心字第××号）房产，所得价款由原告中国光大银行股份有限公司长沙华升支行在登记的债权额550000元范围内优先受偿；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司长沙华升支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因适用简易程序减半收取4093元，由被告黄彩云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按照对方当事人的人数提出副本，上诉至湖南省长沙市中级人民法院。审判员 王 牌二〇二〇年八月十一日书记员 旷豪才