文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初3326号原告：中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇大桥路6号，统一社会信用代码91500233908151773R。负责人：鞠鹏志，该支行行长。委托诉讼代理人：谢文，该支行员工，特别授权。委托诉讼代理人：熊成龙，该支行员工，特别授权。被告：魏齐文，男，生于1989年10月15日，汉族，户籍地江西省丰城市。原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行与被告魏齐文信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人熊成龙到庭参加诉讼，被告魏齐文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告魏齐文偿还原告截至2020年7月20日止的信用卡透支本金9857.88元、透支利息683.46元、逾期违约金268.05元、消费手续费114元，共计10923.39元；并自2020年7月21日起，以10923.39元为本金，按日息万分之五支付利息至被告履行完毕之日止，并按照合同约定计收逾期违约金、复利；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年11月9日，被告魏齐文向原告申请农行信用卡，卡号：X。被告领卡正常消费后，不按时偿还信用卡透支款项，现透支本金及利息均已经逾期。原告经多次催收，被告至今仍未偿还。现依法诉至贵院，请求判如所请。被告魏齐文未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年11月9日，被告魏齐文向原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行申请并签订了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，领用了卡号为X的信用卡。该卡具有消费信贷、转账结算、存取现金、分期付款等全部功能或部分功能。双方约定：“透支金额从银行记账日起计算，并从持卡人（被告）账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况，用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。对当期账单本期发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期限为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日计算；甲方（原告）以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款：逾期1-90天（含）的按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方（被告）应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡；乙方未按期偿还欠款，支付利息及其他应付款项和费用的，可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。”被告领卡后正常消费后，未按时偿还信用卡透支款项，现透支本金及利息均已经逾期。截止2020年7月20日，上述信用卡尚欠透支本金9857.88元、透支利息683.46元、消费手续费114元，共计10655.34元，被告均未偿还。经原告催收，被告至今未还。上述事实，有原告提交的营业执照，身份证复印件，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，《中国农业银行金穗信用卡章程》，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，交易明细，账户详细信息等证据证实，足以认定。本院认为,本院认为,被告魏齐文向原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行申请并签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，被告的申请经审核后获得原告批准，原告为被告发放了卡号为X的信用卡，上述行为不违反法律禁止性、强制性规定，系原、被告双方的真实意思表示，合法有效。被告持卡透支原告的资金后，未按信用卡领款合约、章程的规定归还原告透支相关费用，已构成违约，应当承担民事责任。在案证据证实，截止2020年7月20日，上述信用卡尚欠透支本金9857.88元、透支利息683.46元、消费手续费114元，共计10655.34元。被告应当按照原、被告约定及相关法律规定就所欠的上述本金、透支利息、消费手续费共计10655.34元对原告进行偿还。原告主张自2020年7月21日起，以10923.39元为本金，按日息万分之五支付利息至被告履行完毕之日止，并按照合同约定计收逾期违约金、复利。因持卡人使用贷记卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失，原告主张利息及复利于法有据。但原告主张利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院对资金占用损失酌情予以调整为利息、复利的计算应以不超过年利率24%为限；且原告主张以10923.39为本金计算利息，于法无据，本院依法确认为以尚欠本金为基数计算利息。关于原告主张的逾期违约金是否应当支付的问题。庭审中，原告陈述主张逾期违约金268.05元的起算日期为2020年4月9日，其还主张自2020年7月21日起，按照合同约定计收逾期违约金。本院认为，中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，原告主张的逾期还款违约金依据的是领用合约中关于滞纳金的约定。虽然被告存在逾期未还款的行为，但是原、被告双方并未就被告逾期未还款应当从2017年1月1日起收取违约金以及违约金的收取方式和标准另行作出约定。依照上述规定，2017年1月1日后原告不应当收取逾期还款违约金。故对原告主张逾期违约金268.05元及自2020年7月21日起按照合同约定计收逾期违约金的诉讼请求，本院均不予支持。被告魏齐文经本院公告传唤，逾期未到庭应诉，应承担不到庭举证、质证的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告魏齐文于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行截至2020年7月20日止的透支本金9857.88元、透支利息683.46元、消费手续费114元，共计10655.34元；并支付自2020年7月21日起至被告魏齐文实际付清之日止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数，按日息万分之五计算，利随本清；复利以应付未付利息为基数，按日息万分之五按月计付；以上利息和复利的计算以不超过年利率24%为限）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费74元，减半收取37元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行负担5元，被告魏齐文负担32元。本判决为终审判决。审判员 罗 燕二〇二〇年八月二十四日书记员 陈艳玲