福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2893号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：薛庆东，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：黄建福，男，1990年1月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：凌情伙，女，1961年9月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告黄建福、凌情伙信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人薛庆东到庭参加诉讼，被告黄建福、凌情伙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：黄建福、凌情伙应立即偿还新度农商行普惠金融卡透支本金54918.83元，截至2020年6月21日的利息、违约金4519.21元，及以透支本金54918.83元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元。事实和理由：2017年5月27日，黄建福和凌情伙向新度农商行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（黄建福）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（新度农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取、最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（黄建福）及保证人知悉通知。”合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄建福的申请，于2017年6月7日向黄建福发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度为30000元，并在期限内适时调整额度，后经调整，信用额度调整至55000元，授信期限3年。黄建福自2020年3月份发生账单0.01元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，凌情伙系黄建福的母亲，在共同债务承诺书及《福万通普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于共同债务，凌情伙应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 黄建福未作答辩。 凌情伙未作答辩。 本院经审理认定事实如下：凌情伙系黄建福的母亲。2017年5月27日，黄建福向新度农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。黄建福在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。凌情伙在申请人家属处签字确认：愿意对黄建福使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，并出具共同债务承诺书1份，表示在普惠金融惠民卡有效期内，申请人使用普惠金融惠民卡而形成的各项债务，均属于共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融惠民卡发生的全部债务承担连带清偿责任。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照新度农商行核定的收费标准计收利息及费用，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据黄建福的透支金额按日计收利息、费用。黄建福需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。黄建福未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。合同签订后，新度农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过黄建福的申请，于2016年6月7日向黄建福发放普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度为30000元，授信期限3年。之后，黄建福持该卡进行透支消费，起初黄建福能按时偿还消费账单，该笔授信额度调整为55000元。但2020年1月22日产生的应付利息，黄建福未能按期偿还，仅于2020年2月17日通过自扣还款30元，2020年3月21日偿还0.01元，2020年6月17日偿还10元，截至2020年6月21日欠新度农商行透支本金54918.83元、利息、违约金4519.21元，未偿还，凌情伙亦无还款，致讼。 本院认为，黄建福在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄建福使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。黄建福尚欠新度农商行透支本金54918.83元及截至2020年6月21日的利息、违约金4519.21元，有新度农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求黄建福立即归还新度农商行透支本金54918.83元，截至2020年6月21日的利息、违约金4519.21元，及以透支本金54918.83元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，于法有据，予以支持。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。凌情伙系黄建福的母亲，并在申请表上签字确认，及出具共同债务承诺书，故对新度农商行诉讼请求凌情伙对上述债务承担共同偿还责任，予以支持。黄建福、凌情伙经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄建福、凌情伙应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行透支本金54918.83元，截至2020年6月21日的利息、违约金4519.21元，及以透支本金54918.83元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1286元，减半收取计643元，由黄建福、凌情伙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年八月十八日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。