重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初3394号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，该支行行长。委托诉讼代理人：何川，男，系该支行员工。委托诉讼代理人：张经柱，重庆依斯特律师事务所律师。被告：冉启莉，女，生于1977年11月20日，汉族，住重庆市荣昌区。委托诉讼代理人：田其富，重庆市北碚区静观法律服务所法律服务工作者。被告：王伦，男，生于1973年2月10日，汉族，住重庆市北碚区。委托诉讼代理人：田其富，重庆市北碚区静观法律服务所法律服务工作者。被告：李忠焱，男，生于1972年9月20日，汉族，住重庆市江北区。被告：柴建渝，女，生于1975年2月6日，汉族，住重庆市江北区。委托诉讼代理人：张宗谊，女，生于1972年10月1日，汉族，住重庆市江北区。委托诉讼代理人：雷牧戈，女，生于1985年10月11日，汉族，住重庆市渝北区。被告：艾成，女，生于1978年9月24日，汉族，住重庆市巴南区。被告：重庆路征物资有限公司，住所地重庆市南岸区万寿路22号B幢20-7号，统一社会信用代码915001087842205536。法定代表人：李忠焱，该公司执行董事。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称农商行璧山支行）与被告冉启莉、王伦、李忠焱、柴建渝、艾成、重庆路征物资有限公司（以下简称路征公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序，两次公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告农商行璧山支行委托诉讼代理人何川以及被告冉启莉、王伦的共同委托诉讼代理人田其富，被告李忠焱（亦为被告路征公司的法定代表人），被告柴建渝及其委托诉讼代理人张宗谊、雷牧戈，被告艾成均到庭参加了诉讼。第二次庭审，原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人何川、张经柱，被告冉启莉、王伦的共同委托诉讼代理人田其富，被告柴建渝的委托诉讼代理人张宗谊、雷牧戈到庭参加了诉讼。被告李忠焱、艾成、路征公司经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还借款本金4500000元及产生的利息和复利527785.34元（注：共欠本息5027785.34元，利息及复利计算至2020年4月21日止），以后利息按年利率9.7875%进行计算，复利以应该支付利息而未付利息为周期产生的利息为基数按年利率9.7875%进行计收，至本息结清为止；2.判令原告农商行璧山支行对被告冉启莉提供的位于沙坪坝区XX路XXX号X-XX（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）、沙坪坝区XX路XXX号X-XX（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）的抵押房屋享有优先受偿权；3.判令担保人被告王伦、李忠焱、柴建渝、艾成、路征公司对该笔贷款承担连带担保责任；4.判令被告承担原告为实现本案债权而产生的诉讼费等费用，原告不垫付诉讼费等费用。事实与理由：被告冉启莉因销售建筑工程机械设备及配件、建筑材料等需要，用位于沙坪坝区XX路XXX号X-XX（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）、沙坪坝区XX路XXX号X-XX（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）的房屋作抵押担保。于2018年7月30日向原告借款4500000元，定于2019年7月29日到期。截止2020年4月21日，被告冉启莉尚欠贷款本金4500000元、利息527785.34元，共计欠本息5027785.34元。经多次催收未果，为维护原告农商行璧山支行的合法权益，特提起诉讼。被告冉启莉辩称，借款4500000元属实，且进行了担保。但不认可计算复利。被告王伦辩称，借款应由被告冉启莉承担偿还责任，被告冉启莉未能依法承担责任的情况下，被告王伦承担相应责任。被告李忠焱辩称，被告冉启莉贷款属实，但应由被告冉启莉本人偿还，与被告李忠焱无关。被告柴建渝辩称，原告应当就发放贷款4500000元的事实进行举证，如果主债务真实、合法、有效。根据法律规定，请求优先执行担保物。被告柴建渝被重庆市江北区人民法院强制执行，无偿还能力。《个人最高额循环贷款合同》关于担保部分的格式条款，因原告未履行提示和说明义务，应当撤销。同时，由于原告在放贷审核过程中存在严重过失，致使保证人柴建渝作出错误意思表示，故请求撤销保证条款。原告未告知保证人被告冉启莉以经营被告路征公司为由申请的经营性贷款，且原告同意授信给被告冉启莉并签订《最高额合同》，被告柴建渝误认为是被告冉启莉的个人贷款，同时以为被告冉启莉的信用无问题，才作出担保的意思表示，甚至不排除原告与被告冉启莉共同欺骗柴建渝提供担保。故根据《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定，请求撤销对于柴建渝的保证条款。被告艾成辩称，应由被告冉启莉承担偿还责任，被告艾成不承担相应责任。根据合同约定，该笔贷款用途为经营，但购货业务并未真实发生，原告并未履行贷后检查责任，担保人不应承担保证责任。被告路征公司辩称，被告冉启莉贷款属实，但与被告路征公司无关，贷款没有用于路征公司经营，被告路征公司目前已经解体，不应承担还款责任。本院经审理，认定事实如下：2017年7月10日，被告冉启莉向原告农商行璧山支行提交《个人经营性贷款申请及资料提供表》，申请贷款4500000元，用于购货，同日，被告冉启莉与被告王伦向原告农商行璧山支行出具《房屋抵押承诺书》，同意用被告冉启莉所有的位于沙坪坝区XX路XXX号X-XX、X-XX号房屋提供贷款抵押。2017年7月28日，原告农商行璧山支行作为甲方，被告冉启莉作为乙方，双方签订《最高额合同》，编号为璧山支行2017年高字第2101012017200407号，约定在有效期内，即2017年7月28日至2022年7月27日，乙方可向甲方申请办理具体业务，包括但不限于贷款、承兑、贴现、信用证开证、保函等。经甲方审查同意办理后，双方签订具体业务合同。甲乙双方办理具体业务而形成的一系列债权的最高限额为6907000元。本合同项下办理具体业务而形成的债权的担保方式为最高额担保，担保合同为《最高额抵押合同》（编号为：璧山支行2017年高抵字第2101012017300407号）。同日，原告农商行璧山支行作为抵押权人（甲方），被告冉启莉作为抵押人（乙方）双方签订《最高额抵押合同》（编号为：璧山支行2017年高抵字第2101012017300407号）。约定乙方以《抵押物清单》所列之抵押物为甲乙双方在2017年7月28日到2022年7月27日内连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额为6907000元。包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。在合同约定的期间和额度内，甲方发放贷款无须逐笔办理担保手续。《房地产抵押清单》上载明的抵押物为：位于重庆市沙坪坝区XX路XXX号X-XX号房屋（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）及位于重庆市沙坪坝区XX路XXX号X-XX号房屋（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）。2017年8月2日，上述房屋办理了土地房屋最高额抵押权登记。2017年7月28日，原告农商行璧山支行作为贷款人（甲方），被告冉启莉作为借款人（乙方）及作为抵押人（丙方），被告王伦、李忠焱、柴建渝、艾成、路征公司作为保证人（丙方），三方签订《个人最高额循环贷款合同》，编号为璧山支行2017年个循字第2101012017200407号。约定甲方向乙方提供贷款额度4500000元，贷款额度有效期自2017年7月28日至2022年7月27日止。合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保、最高额保证担保。乙方在甲方开立个人结算账户作为乙方的委托扣款账户，账号为XXXXXXXXXXXXXXXX。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。未按约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。该合同第三十五条约定人的担保与物的担保按同等顺序履行。同时还约定保证期间为2年。2018年7月27日，被告路征公司的股东召开股东会议，形成《股东会同意贷款抵押及保证担保的决议》，同意被告冉启莉向原告农商行璧山支行申请贷款4500000元，并由被告路征公司为该笔贷款承担连带保证担保责任。2018年7月30日，被告冉启莉向原告农商行璧山支行出具《个人贷款支用申请书》，申请支用贷款4500000元。同日，原告农商行璧山支行作为贷款人（甲方），被告冉启莉作为借款人（乙方），双方签订《个人贷款支用单》，载明甲方同意乙方支用《个人最高额循环贷款合同》项下贷款，本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第2笔贷款。贷款金额4500000元，贷款期限12个月，自2018年7月30日起至2019年7月29日止，贷款种类为个人助业贷款，用途为购电力电缆。贷款利率为年利率，在基准利率水平上上浮50%。贷款期限内，该利率保持不变。甲方受托将贷款支付至重庆鑫虹鑫商贸有限公司。还款方式为按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每月的20日。乙方应在规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。2018年7月30日，被告王伦、李忠焱、柴建渝、艾成向原告农商行璧山支行出具《担保承诺书》，自愿为被告冉启莉在原告处贷款4500000元提供连带责任担保。2018年7月30日，被告冉启莉向原告出具借款借据，载明借款金额4500000元，借款日期为2018年7月30日，到期日为2019年7月29日，年利率6.525%。同日，原告农商行将该笔贷款发放至被告冉启莉账户内。被告冉启莉向重庆鑫虹鑫商贸有限公司转账汇款4500000元。另查明，被告冉启莉在《个人最高额循环贷款合同》项下向原告农商行璧山支行第一笔贷款时间是2017年8月2日，该笔贷款已经还清。本案涉案贷款是第二笔贷款。被告路征公司仍处于存续状态。被告冉启莉在借款期限内，未按约偿还借款利息。借款到期后，亦未按约偿还借款本金及利息。截止2020年4月21日，被告冉启莉尚欠借款本金4500000元、利息500793.75元、复利26991.59元。上述事实，有当事人的陈述，原告农商行璧山支行举示的《个人经营性贷款申请及资料提供表》、结婚证复印件、《个人最高额循环贷款合同》、《股东会同意贷款抵押及保证担保的决议》《个人贷款支用申请书》《个人贷款支用单》《担保承诺书》《最高额合同》《最高额抵押合同》《房地产抵押清单》、不动产登记证明、房地产权证、《房屋抵押承诺书》、借款借据、个人汇款凭证、对私客户账户明细等在案为凭，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的一系列贷款合同，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。原告农商行璧山支行向被告冉启莉发放贷款4500000元，该借款已于2019年7月29日到期，被告冉启莉在借款期内，未按时偿还利息，借款期满后未按时足额清偿本金，原告农商行璧山支行主张被告冉启莉偿还贷款本金4500000元及利息，符合法律规定，本院予以支持。截止2020年4月21日，被告冉启莉尚欠利息500793.75元。根据《个人贷款合同》的约定，从2020年4月21日起至付清之日止的逾期利息，应以尚欠借款本金为基数按年利率9.7875%（6.525%上浮50%）计付。对于复利，根据《个人最高额循环贷款合同》约定，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。对原告请求支付复利的诉讼请求，本院予以支持。截止2020年4月21日的复利为26991.59元，从2020年4月21日起至付清之日止的复利，以应该支付利息而未支付利息为基数，按年利率9.7875%计付。被告王伦、李忠焱、柴建渝、艾成、路征公司自愿签订《个人最高额循环贷款合同》，同意为被告冉启莉在原告处的贷款承担连带担保责任。现原告农商行璧山支行在保证期间内要求其承担保证责任，符合法律的规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”被告柴建渝以原告未履行提示和说明义务为由，要求撤销《个人最高额循环贷款合同》关于担保部分的格式条款，本院认为，被告柴建渝请求撤销的担保部分条款，系关于保证担保的担保方式、担保期间、担保范围等的一般性规定，并不属于免除或者限制原告责任的条款，且该部分的约定符合法律规定，对被告柴建渝的该辩称理由，本院不予采纳。本案中，被告柴建渝认为其因原告向被告冉启莉发放贷款的行为导致误认为被告冉启莉的信用无问题，构成重大误解，本院认为，担保人提供担保的行为本身具有风险性，担保人自身具有审慎审查的义务，对被告柴建渝的该抗辩理由，本院不予采纳。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，《个人最高额循环贷款合同》第三十五条明确约定人的担保与物的担保按同等顺序履行，对被告柴建渝抗辩优先执行担保物权的抗辩理由，本院不予采纳。综上，被告王伦、李忠焱、柴建渝、艾成、路征公司应当承担连带保证责任。被告冉启莉自愿用其位于重庆市沙坪坝区XX路XXX号X-XX号房屋（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）及位于重庆市沙坪坝区XX路XXX号X-XX号房屋（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）为涉案借款提供抵押担保，并依法进行抵押登记，抵押权有效设立，故原告农商行璧山支行主张优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冉启莉于本判决生效后五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行清偿借款本金4500000元及利息、复利（利息、复利计算方式：截止2020年4月21日的利息为500793.75元，从2020年4月21日起至付清之日止的利息，以尚欠借款本金为基数按年利率9.7875%计付；截止2020年4月21日的复利为26991.59元，从2020年4月21日起至付清之日止的复利，以应付未付利息为基数，按年利率9.7875%计付。）；二、被告王伦、李忠焱、柴建渝、艾成、重庆路征物资有限公司对本判决第一项债务在4500000元范围内承担连带清偿责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行有权对被告冉启莉名下的位于重庆市沙坪坝区XX路XXX号X-XX号房屋（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）及位于重庆市沙坪坝区XX路XXX号X-XX号房屋（房地产权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXX号）折价、拍卖、变卖所得价款就上述债务享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取23497.25元，由被告冉启莉、王伦、李忠焱、柴建渝、艾成、重庆路征物资有限公司负担（限被告于本判决生效后七日内向本院缴纳），原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行预交的23497.25元，本判决生效后退还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间届满后起算。审 判 员 汪书琦二〇二〇年八月十日法官助理 黄常凤书 记 员 邹曼凌