湖北省竹山县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0323民初1460号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司竹山县支行。住所地：湖北省竹山县城关镇人民路37号。统一社会信用代码：91420323679751256X。代表人：沈枝，支行行长。委托诉讼代理人：瞿敏，支行员工。被告：龚成敏，男，1971年1月12日出生，汉族，住湖北省竹山县城关镇明清村5组61号，现住湖北省竹山县。被告：冯东菊（系龚成敏妻子），1974年11月2日出生，汉族，住湖北省竹山县城关镇明清村5组61号，现住湖北省竹山县。委托诉讼代理人：龚成敏，1971年1月12日出生，汉族，住湖北省竹山县城关镇明清村5组61号，现住湖北省竹山县城关镇国际绿松石城13栋3单元302室。公民身份号码：422624197101125538。被告：吴永政，男，1966年8月16日出生，汉族，住湖北省竹山县城关镇民族路41号，现住湖北省竹山县。被告：李秀珍（系吴永政妻子），女，1968年1月15日出生，汉族，住湖北省十堰市张湾区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司竹山县支行（以下简称竹山邮政银行）与被告龚成敏、冯东菊、吴永政、李秀珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告竹山邮政银行的委托诉讼代理人瞿敏，被告龚成敏及冯东菊的委托诉讼代理人龚成敏、被告吴永政到庭参加了诉讼，被告李秀珍经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告竹山邮政银行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告龚成敏、冯东菊于2017年5月16日签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告连带偿还原告借款1627457.78元及支付2020年5月25日前的利息57038.95元;3.判令被告连带支付原告逾期偿还借款的利息(其中2018年2月8日借款按年利率11.4%计算;其他借款按年利率10.6494%计算,自2020年5月26日至还清借款之日止);4.判令原告对龚成敏、冯东菊提供的抵押物有优先受偿权;5.判令被告吴永政、李秀珍对借款443200元本息及实现债权的费用承担连带责任。事实和理由：2017年5月16日，被告龚成敏及冯东菊与原告签订《借款合同》及《抵押合同》，被告吴永政、李秀珍与原告签订《抵押合同》为被告龚成敏、冯东菊在原告处的借款承担抵押担保责任。合同签订后，原告向被告龚成敏、冯东菊提供6笔借款：其中，2018年2月8日,借款1270000元,期限至2023年2月8日,年利率为7.6%;尚有借款本金592388.94元、利息153518.78元未偿还；2019年4月9日至7月9日五笔借款计950000元，期限均为一年，年利率为7.0996%，被告除支付了部分利息和少数本金外，尚有借款本金949846.72元未偿还。因被告未按照合同约定的时间偿还借款及利息，已构成根本违约，特具状起诉。被告龚成敏、冯东菊辩称：对原告起诉分笔贷款本金无异议，但利息应按原告所说的年利率4.5%计算；原告当时约定是先息后本，但六个月后就要求还本付息。同时原告也没有给我完整的借款合同，加上此次贷款是用于公司经营绿松石周转，因今年经济低迷，加上疫情原因，导致企业经营困难，请求支持企业发展，延缓时间好还清贷款。被告吴永政辩称：当时的房产证只是借给龚成敏、冯东菊使用，我并不是抵押担保，当时也没有给我任何手续，只是签字，在他们还清贷款后又新贷款的情况我不清楚，也没有签字。被告李秀珍未到庭应诉、提出答辩和提交任何证据，本院视为其放弃诉讼权利，将根据其他当事人的陈述和庭审情况综合认定本案的事实。本院经审理认定事实如下：2017年5月16日，被告龚成敏及冯东菊（甲方）与原告竹山邮政银行（乙方）签订《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》各一份，约定：授信额度为1770000元，存续期最长为10年，自2017年5月9日至2029年5月9日，乙方有权确定本合同的贷款利率，具体以乙方的公布为准；甲方未按合同的约定日期偿还贷款本金，按罚息和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上回收50%确定；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权单方面解除合同等内容。同时，被告龚成敏、冯东菊以其所有的位于竹山县城关镇莲花村1号国际绿松石城13幢1-8等3户房产[不动产权证号：鄂（2017）竹山县不动产权第0000811号等3户]提供金额为2467900元的最高额抵押担保，担保确定的期间为2017年5月9日至2029年5月9日。同日，被告吴永政、李秀珍（甲方）与原告竹山邮政银行（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，约定：为确保被告龚成敏、冯东菊与原告签订的《个人额度借款合同》的履行，甲方自愿提供金额为人民币443200元的最高额抵押担保，担保确定的期间为2017年5月9日至2029年5月9日，抵押物为被告吴永政、李秀珍所有的位于竹山县城关镇辕门街21号2幢3单元602号[不动产权证号：鄂（2017）竹山县不动产权第0000361号]及位于竹山县城关镇北大街86号8幢101号[不动产权证号：鄂（2017）竹山县不动产权第0000368号]房产作为抵押。上述抵押合同均约定：债务人违反主合同约定的，乙方有权宣布抵押权提前实现。上述抵押物均在原竹山县国土资源局办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告龚成敏、冯东菊提供6笔借款：其中，2018年2月8日,借款1270000元,期限至2023年2月8日,年利率为7.6%;尚有借款本金592388.94元、利息153518.78元被告未及偿还；2019年4月9日至7月9日五笔借款计950000元，期限均为一年，年利率为7.0996%，被告除支付了部分利息和少数本金外，尚有借款本金850000元及部分利息未能按期偿还，另有本金99846.72元也即将到期。原告遂向本院提起诉讼。本院认为：原、被告之间所签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》均为有效的合同，各方均应按照约定履行。因被告龚成敏、冯东菊未能按照主合同的约定，如期偿还借款本息，故原告有权单方解除合同，同时其仍然要承担继续偿还等违约责任。被告龚成敏、冯东菊、吴永政、李秀珍以自己所有的房屋提供了最高额抵押，在债务人不能偿还时原告就抵押物有优先受偿的权利。但因本案中被告龚成敏、冯东菊作为债务人，其以自己的财产提供了抵押，故原告在实现抵押权时，应当先就该物的担保实现，在就债务人的抵押物享有优先受偿权后，仍不足以清偿的部分才能就第三人即被告吴永政、李秀珍的抵押物实现抵押权。原告提出2018年2月8日的借款按年利率11.4%支付的意见，因合同约定的偿还期限未到，故不能适用罚息的约定，本院只能支持年利率7.6%；其他五笔借款在还款到期日前适用年利率7.0996%，逾期后才能适用罚息规定。被告龚成敏、冯东菊辩称的意见没有事实和法律依据，本院不予采纳。被告吴永政、李秀珍辩称不是抵押担保只是签字的意见与本院查明的事实不符；其提出所担保的177万元已偿还，后期借款不知情，不应承担抵押责任的意见，因本案是最高额抵押，所谓最高额抵押，就是“债务人或第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的债务人不履行到期债务或发生约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权限度内就该担保财产优先受偿”，在双方签订的《个人最高额抵押合同》中对担保的期限和担保的金额都作了明确的约定，而后期原告向龚成敏、冯东菊发放的贷款都是在主合同的约定范围之内，被告吴永政、李秀珍应当就抵押物承担担保责任，故其辩解意见本院亦不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司竹山县支行与被告龚成敏、冯东菊于2017年5月16日签订的《个人额度借款合同》于2020年7月14日（送达诉状副本之日）解除；二、被告龚成敏、冯东菊于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司竹山县支行偿还借款本金1627457.78元，支付2020年5月25日前的利息57038.99元并支付2020年5月26日以后的利息和相应的罚息（其中：677611.06元按年利率7.6%计算至清偿之日；50000元按年利率10.6494%计算至清偿之日；899846.72元按年利率7.0996%计算至2020年7月9日，以后至清偿之日按年利率10.6494%计算）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司竹山县支行就被告龚成敏、冯东菊所有的位于竹山县城关镇莲花村1号国际绿松石城13幢1-8等3户的房产[不动产权证号：鄂（2017）竹山县不动产权第0000811号等3户]的折价、变卖、拍卖价款在第二项的范围内有优先受偿的权利；四、在第三项的价款不足以清偿第二项借款本息时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司竹山县支行就被告吴永政、李秀珍所有的位于竹山县城关镇辕门街21号2幢3单元602号[不动产权证号：鄂（2017）竹山县不动产权第0000361号]及位于竹山县城关镇北大街86号8幢101号的房产[不动产权证号：鄂（2017）竹山县不动产权第0000368号]的折价、变卖、拍卖价款在443200元的范围内有优先受偿的权利；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司竹山县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费19960元，减半收取9980元，由被告龚成敏、冯东菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。审判员  胡义武二〇二〇年八月二十八日书记员  李 娜