河北省无极县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0130民初574号 原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码914403007109307208。 负责人孙建平，该公司董事长。 委托代理人任远、魏峥，北京大成（石家庄）律师事务所律师。 被告李会巧，女，1982年5月12日生，汉族，无极县人，现下落不明。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告李会巧保险纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理，因被告下落不明，本院公告送达起诉书副本、应诉通知书、举证通知书、审判程序及合议庭组成人员通知书、开庭传票。依法组成合议庭，于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告平安保险委托代理人魏峥到庭参加诉讼。被告李会巧经本院合法传唤没有到庭。本案现已审理终结。 原告平安保险诉称，2013年4月19日，被告与中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行签订借款合同，向其借款60000元，借款期限36个月。就该笔借款，被告作为投保人，以农业银行石门支行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，并于原告签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。签订借款合同当日，农业银行石门支行按照合同的约定向被告发放贷款，但自2015年5月19日被告逾期还贷，至2015年8月7日逾期已达80天。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。根据该约定，原告于2015年8月7日向被保险人农业银行石门支行进行理赔，理赔金额共计22300.71元，农业银行石门支行向原告出具了《代偿债务确认书》。保险合同另约定“从保险人理赔当日开始超过30天的，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的。则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催要，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判令被告支付原告理赔款22300.71元；被告支付未付保费共计3697.3元；被告支付违约金29291.09元，以上各分项共计55289.1元。 被告李会巧没有答辩。 本案调查的重点是原告要求被告支付理赔款、未付保费及违约金的数额及依据。 原告平安保险提供的证据有： 1、个人担保借款合同、借款凭证，证明，2013年4月19日，被告与农业银行石门支行签订了借款合同，贷款金额60000元，贷款期限为36个月，并约定了贷款利率、罚息利率等事项。当日，农业银行石门支行依约向被告发放了贷款60000元。 2、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险单，证明，被告就贷款以农业银行石门支行为被保险人向原告投保个人贷款保证保险，保险单中约定，投保人拖欠任何一笔贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后需由投保人向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金，保险单中还约定了每月保费为1140元。 3、客户授权委托书、索赔申请书、代偿债务确认书、代偿债务通知书、平安财险被告客户信息系统截图，证明被告授权从还贷账户中于每月还款同时扣除相应保费。但被告自2015年5月19日开始未再履行约定的还款、支付保费的义务，于2015年8月7日逾期已达80日，欠付保费3697.3元。原告根据农业银行石门支行提出的索赔申请，于2015年8月7日代为清偿了剩余贷款本息22300.71元。农业银行石门支行对此出具了书面确认书，根据保险合同约定，原告有权在代偿后向被告主张全部代偿款项，未付保费以及违约金。被告没有对以上证据质证。 被告未向本院提供证据。 本院经审理认定事实如下：2013年4月19日，被告与中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行签订借款合同，向其借款60000元，借款期限36个月。就该笔借款，被告作为投保人，以农业银行石门支行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，并于原告签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。保险单载明：“被保险人中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行，投保人李会巧，平安个人贷款保证保险金额71340元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，每月保险费金额1140元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止之间，未支付的应缴保费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”。签订借款合同当日，农业银行石门支行按照合同的约定向被告发放贷款，但自2015年5月19日被告逾期还贷，至2015年8月7日逾期已达80天。根据该约定，原告于2015年8月7日向被保险人农业银行石门支行进行理赔，理赔金额共计22300.71元，农业银行石门支行向原告出具了《代偿债务确认书》。保险合同另约定“从保险人理赔当日开始超过30天的，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的。则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。被告拖欠原告自2015年5月19日至2015年8月7日的保费3697.3元。 本院认为，被告向农业银行石门支行借款，在原告处投保平安个人贷款保证保险，该险种的存在应具有合理合法性，且被告在投保时填写了投保单，可以认定被告是在自愿基础上签订的，是其真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，故该保险单应为合法有效。依法成立的合同，具有法律约束力，双方当事人均应按合同约定全面履行义务并享有权利。农业银行石门支行按约定向被告发放借款，但被告未按约定按期偿还借款，原告按照保证保险保险单的约定，代被告偿还了全部借款本息，履行了理赔义务，该保证保险具有保证性质。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”依据上述法律规定，原告代偿该借款后依法享有向被告的追偿权，故原告主张被告偿还22300.71元代偿款于法有据，应予支持。关于原告要求被告支付未支付的保费的主张，保险单一经签订，双方应严格按照约定全面履行，原告按照保险合同约定履行了相应义务，被告理应支付拖欠的保费3697.3元，故原告该主张亦应予以支持。 关于违约金问题，在原告履行了理赔义务后，被告未按保险单约定的时间归还原告代偿的理赔款及其拖欠的逾期保费，已构成违约，对此，被告应承担违约责任。本院认为，保证保险虽具有保证性质但不能等同于保证合同，订立保险合同应当遵循公平原则确定各方的权利和义务，该违约金约定仅限定了被告发生违约时应承担的义务，在被告需缴纳必要保费情况下，该违约金约定应属过高，违约金应当结合考虑给原告造成的实际损失予以确定，未及时偿还代偿款和支付保费所造成的损失主要应为利息损失，原告的身份为非银行金融机构，不属于个人民间借贷，故原告要求按照年利率24%支付违约金过高，利息损失在2019年8月19日前应参照中国人民银行同期贷款利率考虑，在2019年8月20日后利息损失应参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算为宜，故被告应以理赔款及保险费总额为基数，按照上述利率标准向原告支付违约金。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，是对其抗辩、质证权利的放弃，应承担因此造成的不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 被告李会巧于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款22300.71元、逾期保费3697.3元，共计25998.01元，并支付违约金（违约金以25998.01元为基数，自2015年8月7日至2019年8月19日期间的利率按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日至履行完毕之日止期间的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1182元，由被告李会巧负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  徐全振 人民陪审员  杨双锁 人民陪审员  陈晓磊 二〇二〇年八月十一日 书 记 员  司伟娜