四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1902民初3018号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行，住所地：巴中市江北大道中段96号。 负责人：何炜，系该支行行长。 委托代理人：彭才荣，四川宏坤律师事务所律师。 被告：汪家利，男，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：赵桂兰，女，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：赵书华，女，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：刘江林，男，土家族，住四川省巴中市巴州区。 被告：李强，男，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：罗敏，女，汉族，住四川省巴中市巴州区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行（以下简称“邮储银行巴州支行”）诉被告汪家利、赵桂兰、赵书华、刘江林、李强、罗敏金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员黎臻懿适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行巴州支行之委托代理人彭才荣，被告汪家利、赵书华、李强到庭参加诉讼。被告赵桂兰、刘江林、罗敏经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行巴州支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告汪家利、赵桂兰偿还原告借款本金64524.23元及其利息、逾期利息；2、判令被告赵书华、刘江林、李强、罗敏对被告汪家利、赵桂兰借款本金、利息、逾期利息及原告实现债权产生的费用承担连带清偿责任；3、判令上述被告连带承担保全费、诉讼费、律师费、送达费等实现债权的相关费用。事实及理由：2014年4月16日，原被告签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，该合同约定：被告借款15万元，借款期限为2年，年利率为15.66%，还款方式为等额本息还款法及其违约金的约定。原告按合同约定向被告履行了贷款发放，但被告自2015年4月16日至今未按合同约定履行还款义务。经核实，截止2020年5月7日，已偿还贷款本金85475.77元，现下差贷款本金64524.23元。经原告多次催收，被告未履行下差贷款本息义务。另外，在2014年4月16日，六位被告签订了《小额贷款联保协议书》，约定在2014年4月16日-2016年4月16日期间，凡向原告贷款的，互承担连带责任，担保范围为任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。为保护原告的合法债权，根据我国《合同法》相关规定，特向贵院具文诉讼，望及时秉公裁决为盼。 被告汪家利辩称：1、2014年4月16日，答辩人与被答辩人签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（以下简称借款合同）、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（以下简称联保协议书），并非答辩人的真实意思表示，应当属于无效合同。2、《借款合同》、《联保协议书》均是被答辩人为重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与答辩人和其他被告协商的格式条款，被答辩人未遵循公平原则，未采取合理的方式提请答辩人和其他被告注意，因此《借款合同》第十二条乙方的权利义务、第十三条甲方的权利义务、第十四条违约责任和《联保协议书》第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务中的明细条款免除被答辩人责任、加重答辩人和其他被告责任、排除答辩人和其他被告主要权利的条款无效。3、答辩人向被答辩人披露了借款实际使用人系被告赵书华、刘江林，各方的真实意思表示仅为借答辩人作为名义借款人的名义，答辩人并不实际参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动的利益，因此应由被告赵书华、刘江林作为实际借款人在合法合理范围内承担偿还责任。4、《借款合同》、《联保协议书》签订时间为2014年4月16日，本案已过诉讼时效。故请求人民法院驳回原告的诉讼请求或驳回起诉。 被告赵书华辩称：钱是我用了的，我给银行也承诺了，我从7月开始每个月按时还1500元，打到汪家利的卡上，银行从汪家利的卡上扣，但是我只能还本金。 被告李强辩称：我与邮储银行签订的贷款合同，约定贷款分两年还，我已全部还完了。2018年，我收到法院传票，说联保的对方没有把款还完，但是对他们的还款情况我并不清楚，他们没有还款，银行也没有通知过我。我是连带保证责任，但我认为，我还完款之后，银行未在两年内通知我承担连带责任保证，所以责任是银行造成的，我跟罗敏对本案没有责任。 被告赵桂兰、刘江林、罗敏未到庭，未作答辩。 经审理查明：被告汪家利与被告赵桂兰系夫妻关系，被告赵书华与被告刘江林系夫妻关系，被告李强与被告罗敏系夫妻关系。 2014年4月16日，六被告作为乙方（联保小组成员及配偶）与原告作为甲方签订《小额贷款联保协议书》，主要约定：“第一条乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组。推选赵书华为联保小组牵头人……第二条从2014年4月14日起至2016年4月14日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元（大写：壹拾伍万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元（大写：肆拾伍万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准……第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证……联保小组成员承担的连带责任保证按照以下第1种方式进行：1、任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证……（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年……（四）保证范围包括借款的本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支出的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用……第九条……乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任……”。 2014年4月16日，被告汪家利、赵桂兰作为乙方与原告作为甲方签订了《小额联保借款合同》，主要约定：“第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：汪家利，账号：62×××45。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户……第二条贷款金额大写：壹拾伍万元整，小写：150000元；年利率：15.66%（季利率＝年利率／4；月利率＝年利率／12；日利率＝月利率／30）；期限：24月（自2014年4月至2016年4月）；实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为扩大经营……第七条还款方式。甲乙双方协商，乙方自愿自贷款发放次月起，按月依照等额本息还款法归还贷款本金及利息……第十四条违约责任（一）乙方责任1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。5、贷款人为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，各合同方另有约定的除外……”。 签订《小额联保借款合同》当天，原告向被告汪家利、赵桂兰发放贷款150000元至汪家利个人邮政储蓄银行账户（账号：62×××45），《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款期限24月（从2014年4月16日至2016年4月16日），年利率15.66%，还款方式为等额本息。 另查明：借款期限届满后，因被告汪家利、赵桂兰未足额按时偿还贷款，原告分别于2016年及2018年向本院提起诉讼，后又撤诉。 截止2020年7月7日，被告汪家利、赵桂兰下差贷款本金64524.23元，利息7578.37元，罚息45309.16元。 上述事实，有原告的陈述，被告答辩，原、被告身份信息，《小额贷款联保协议书》，《小额联保借款合同》，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，（2016）川1902民初1428号、（2018）川1902民初3568号民事裁定书及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为：原、被告作为合同当事人均应当按照合同约定全面履行各自义务。原告按合同约定向被告汪家利、赵桂兰提供了贷款，但贷款到期后被告未按约定偿还贷款本息。原告主张被告汪家利、赵桂兰偿还截止2020年7月7日借款本金64524.23元及利息7578.37元、罚息45309.16元，本院予以支持。对于2020年7月7日后的罚息，合同约定对于不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。故2020年7月7日后的罚息计算方法为：以下欠借款本金64524.23元为基数，从2020年7月8日起按年利率23.49%[15.66%×（1+50%）]计算至借款本金偿清之日止。 对于原告主张被告赵书华、刘江林、李强、罗敏承担连带保证责任的问题。根据原告与被告赵书华、刘江林、李强、罗敏签订的《小额贷款联保协议书》约定：保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；保证方式：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。且本案原告在保证期间向本院起诉主张过权利，故被告赵书华、刘江林、李强、罗敏的保证责任并不能消除。被告赵书华、刘江林、李强、罗敏对被告汪家利、赵桂兰所欠的贷款本金、利息、罚息应承担连带责任保证。被告赵书华、刘江林、李强、罗敏承担责任后有权向被告汪家利、赵桂兰进行追偿。 关于原告主张的保全费、律师费、送达费等实现债权的费用，因原告未举证证明，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告汪家利、赵桂兰在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行截止2020年7月7日止的贷款本金64524.23元及利息7578.37元、逾期利息45309.16元； 二、由被告汪家利、赵桂兰在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行支付2020年7月7日之后的逾期利息，逾期利息计算方法为：以借款本金64524.23元为基数，从2020年7月8日起按年利率23.49%计算至借款本金偿清之日止； 三、被告赵书华、刘江林、李强、罗敏对上述一、二项债务承担连带清偿责任，被告赵书华、刘江林、李强、罗敏承担责任后，有权在已承担的范围内向被告汪家利、赵桂兰进行追偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1412元，减半收取706元，由被告汪家利、赵桂兰、赵书华、刘江林、李强、罗敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 员 黎臻懿 二〇二〇年八月十八日 法官助理 邓如山 书 记 员 陈文浩