贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初2217号原告:贵州银行股份有限公司遵义分行，统一社会信用代码：915203007221437325。住所贵州省遵义市汇川区厦门路中段。负责人：罗茂高，职务：行长。委托诉讼代理人：时伟，系该行员工。委托诉讼代理人：李洁，系该行员工。被告：杜虎庆，男，1975年5月11日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。委托诉讼代理人：任庭翰，贵州于道律师事务所律师被告：李惠，女，1978年8月16日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。委托诉讼代理人：谢钰，贵州于道律师事务所律师。被告:遵义新舟农副产品专业合作社，统一社会信用代码：935203900738501292。住所遵义市新蒲新区新舟镇北部工业园区。法定代表人：王朝强，职务：经理。委托诉讼代理人：张开玉，贵州诚稳律师事务所律师。被告：王朝强，男，汉族，1962年7月29日出生，住贵州省红花岗区。委托诉讼代理人：张开玉，贵州诚稳律师事务所律师。被告：蒋德均，男，汉族，1963年8月15日出生，住贵州省遵义市播州区。委托诉讼代理人：张开玉，贵州诚稳律师事务所律师。被告：王洪敏，女，汉族，1972年12月27日出生，住贵州省红花岗区。被告：李德斌，男，汉族，1977年8月16日出生，住贵州省红花岗区。委托诉讼代理人：张开玉，贵州诚稳律师事务所律师。被告：庹用波，男，汉族，1974年10月28日出生，住贵州省红花岗区。委托诉讼代理人：张开玉，贵州诚稳律师事务所律师。被告：朱克方，男，汉族，1973年8月12日出生，住贵州省红花岗区。委托诉讼代理人：张开玉，贵州诚稳律师事务所律师。被告：夏海勇，男，汉族，1975年2月2日出生，住贵州省红花岗区。委托诉讼代理人：张开玉，贵州诚稳律师事务所律师。被告：杨秀刚，男，汉族，1962年6月25日出生，住贵州省红花岗区。委托诉讼代理人：张开玉，贵州诚稳律师事务所律师。被告：李东，男，汉族，1986年11月8日出生，住贵州省红花岗区。委托诉讼代理人：张开玉，贵州诚稳律师事务所律师。被告：付兴波，男，汉族，1968年4月8日出生，住贵州省红花岗区。被告：李德培，男，汉族，1976年7月6日出生，住贵州省红花岗区。委托诉讼代理人：张开玉，贵州诚稳律师事务所律师。被告：付咏，男，汉族，1977年6月26日出生，住贵州省遵义市红花岗区。被告：马明强，男，汉族，1971年9月30日出生，住贵州省红花岗区。原告贵州银行股份有限公司遵义分行（以下简称贵州银行遵义分行）与被告杜虎庆、李惠、遵义新舟农副产品专业合作社（以下简称新舟合作社）、王朝强、蒋德均、王洪敏、李德斌、庹用波、朱克方、夏海勇、杨秀刚、李东、付兴波、李德培、付咏、马明强金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告贵州银行遵义分行委托诉讼代理人李洁、时伟，被告杜虎庆及委托诉讼代理人任庭翰，被告李惠及委托诉讼代理人谢钰，被告新舟合作社、王朝强、朱克方、杨秀刚、夏海勇、李东、李德培、李德斌、庹用波、蒋德均共同委托诉讼代理人张开玉，被告王洪敏、付兴波到庭参加了诉讼。被告付咏、马明强经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贵州银行遵义分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告杜虎庆、李惠立即向原告偿还贷款本金476412.81元、利息17564.33元（该利息为借期内欠息，按年利率8.004%计算至2016年12月09日）、罚息267880.48元（罚息按年利率12.006%计算，从2016年12月10日计算2019年6月28日），合计欠本欠息：761857.62元，从2109年6月29日起以尚欠本金476412.81元为基数按年利率12.006%支付罚息，以尚欠利息17564.33元为基数按年利率12.006%支付复利，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起的罚息、复利利率按合同约定，在上调的基准利率基础上上浮84%后，再上浮50%计算至全部借款本息清偿时止；二、请求判令被告三至被告十六（即遵义新舟农副产品专业合作社、王朝强、蒋德均、王洪敏、李德斌、庹用波、朱克方、夏海勇、杨秀刚、李东、付兴波、李德培、付咏、马明强）对上述贷款本息承担连带清偿责任；三、请求判令本案产生的案件受理费、诉讼费、保全费、公告费、律师费、执行费等相关费用由被告一至被告十六承担。事实和理由：被告杜虎庆、李惠为共同借款人，于2015年12月10日与原告签订《个人借款合同》，原告按照合同约定于2015年12月10日向被告杜虎庆、李惠发放一年期贷款100万元，年利率为8.004%，贷款到期日为2016年12月9日。2015年12月29日，本案其余被告与原告签订《保证担保合同》，为前述《个人借款合同》项下贷款本息提供担保承担连带责任。截止2016年12月9日，借款人尚欠原告贷款本金1000000元、借期内利息17564.33元。2016年12月10日至2017年6月22日，借款人归还原告贷款本金173587.19元，尚欠本金826412.81元。2019年6月28日借款人又归还原告贷款本金350000.00元。截止2019年6月28日，尚欠原告贷款本金476412.81元，欠息17564.33元，欠罚息267880.48元。各被告违反与原告的约定，原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼，请求判如所请。被告杜虎庆辩称，1、请法院驳回原告的第一项和第三项诉讼请求，杜虎庆并未实际收到100万元的贷款，我方认为应该由实际借款人及使用人承担。原告主张的100万元的贷款为格式合同，其约定的罚息、复利过高，杜虎庆是受害者，请法院调减；2、对其余诉讼请求主张的计息时间应该从2019年6月28日起算，对原告主张的第二项请求应该由被告三至被告十六承担。被告李惠答辩意见与杜虎庆答辩意见一致。被告新舟合作社、王朝强、蒋德均、李德斌、庹用波、朱克方、夏海勇、杨秀刚、李东、李德培辩称，1、保证合同的约定保证期间为主债务届满之日起两年，保证期间内债权人未向保证人主张权利，根据法律规定，已经超过保证期间及诉讼时效的规定，保证人免除保证责任；2、涉案借款合同是以新贷还旧贷，我的担保是对新贷担保，没有对旧贷担保，根据法律规定，我们对新贷还旧贷不承担担保责任。原告提交了两份《保证担保合同》，其中一份填写了担保金额，另一份未填写担保金额，属“阴阳合同”，应属无效，对担保人没有约束力。3、对于迟延划扣的问题，原告在2017年6月22日才进行划扣，从债务届满之日起至划扣之时之间的罚息、复利不应该由被告承担。被告王洪敏辩称，我和前述十名被告的答辩意见一致。对于3000多万的担保合同，原告当时只拿了一张纸让我们签字，没有告知我们担保金额为3000多万元。如果告知我们担保3000多万元的话我们是不会担保的。原告具有欺诈行为，同日签订两份内容不同的合同。被告付兴波辩称，请求驳回原告的诉讼请求，对于担保的问题，我没有资金和资产，没有资格担保。其余意见和王洪敏意见一致。被告付咏、马明强未作答辩，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2014年12月12日，被告杜虎庆与原告签订《个人借款合同》，约定杜虎庆向原告贷款100万元，借款期限为2014年12月12日至2015年12月11日，借款用途为购买辣椒，担保方式为保证金质押担保。双方还约定的其他权利义务。2015年10月15日，原告与被告新舟合作社签订《最高额保证金质押合同》，约定新舟合作社自愿为原告与债务人于2015年10月15日至2020年10月15日期间形成的最高额折合人民币4000万元的债务提供保证金质押担保。2015年12月10日，由于被告杜虎庆未能清偿债务，原告与杜虎庆、李惠又签订一份《个人借款合同》,约定杜虎庆、李惠向原告借款100万元，借款期限为2015年12月10日至2016年12月9日，借款用途为用于偿还2014年12月12日《个人借款合同》项下贷款100万元。双方约定利率为固定利率，即借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率基础上上浮84%，在借款期限内该利率保持不变。双方约定贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的指定账户。关于违约责任，双方约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起，罚息利率相应上调。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按逾期贷款罚息利率计收复利。双方还约定了其他权利义务。合同签订当日，原告向被告指定账户划款100万元，同日，原告又从该账户划款100万元用于清偿前述尚欠贷款本金。2015年12月29日，各被告与原告签订《保证担保合同》，约定由各被告为包括2015年12月10日的《个人借款合同》在内的37份合同以相互联保的方式向原告提供连带保证担保，保证担保的主债权数额一栏载明为3310万元，保证范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起贰年。新舟合作社和原告在该合同上以骑缝的方式加盖了各自的印章。2017年4月24日，原告向遵义市公安局汇川分局经侦大队递交《报案材料》，称前述38份贷款全部逾期，且发现借款人未按照实际用途使用借款，款项被该合作社会长及核心成员王朝强、王洪敏、李德斌、庹用波集中用于厂房修建项目投入和高息放贷，请求公安机关立案侦查，并附38户联合基金贷款会员名单（包括各被告在内）及贷款相关情况。遵义市公安局汇川分局经侦大队于2017年7月13日向原告送达立案告知书，对原告所控告的案件立案侦查。2019年10月14日，遵义市公安局汇川分局作出撤销案件决定书，决定撤销该案。2017年6月22日，原告扣划新舟合作社提供质押担保的联合基金保证金和风险准备金账户中的款项合计173587.19元，用于清偿被告所欠借款本金。2019年6月28日，新舟合作社归还借款本金350000元。原告要求各被告清偿剩余借款本息未果，遂提起本案诉讼。另查明，涉案借款合同期限届满后至2019年8月19日，中国人民银行贷款基准利率未作调整。庭审中，被告提供了银行交易明细，拟证明杜虎庆于2014年6月19日至2014年12月10日每月有20700元的流水，系向新舟合作社支付联合基金保证金及风险准备金，新舟合作社又转至原告专户，属于扣除“砍头息”行为。借款到期后，原告未及时从该保证金专户上划款，导致多产生了利息、罚息和复利，该损失是原告造成的，不应由被告承担。原告认为其放贷给债务人，系债务人将联合基金保证金和风险准备金交到新舟合作社的保证金账户中，不存在砍头息，且不认可存在迟延扣划的问题。庭审中，被告提供了另一份2015年12月29日各被告与原告签订《保证担保合同》，该合同中，保证担保的主债权数额一栏为空白，其余内容（包括骑缝章在内）与前述《保证担保合同》一致。被告认为原告提供“阴阳合同”，且两份合同除尾页外无保证人签名，而尾页无正文，该合同应属无效。原告不予认可。本院认为：原告与被告杜虎庆、李惠于2015年12月10日签订的《个人借款合同》，系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规定的强制性规定，应属有效合同。原告依约向指定账户足额提供了借款，履行了自己的合同义务，杜虎庆、李惠作为债务人应按照合同约定于借款期限届满前向原告足额还本付息。关于被告提出的诉讼时效抗辩，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十五条：“权利人向公安机关、人民检察院、人民法院报案或者控告，请求保护其民事权利的，诉讼时效从其报案或者控告之日起中断。上述机关决定不立案、撤销案件、不起诉的，诉讼时效期间从权利人知道或者应当知道不立案、撤销案件或者不起诉之日起重新计算……”之规定，从本案借款期限届满的次日起至原告向公安机关提出控告时，尚未超过两年诉讼时效期间，故诉讼时效发生中断，诉讼时效期间应当自公安机关作出撤销案件的2019年10月14日起重新计算，至本案起诉时，此时的三年诉讼时效期间同样尚未届满，故被告提出的时效抗辩不能成立。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”之规定，结合原告的主张和自认，对被告杜虎庆、李惠尚欠借款本金476412.81元，尚欠借期内的利息为17564.33元的事实，本院予以确认。另外，根据双方合同约定，结合被告2017年6月22日偿还本金173587.19元、2019年6月28日偿还本金350000元的事实，原告主张自2016年12月10日起按照年利率12.006%计算罚息，于法有据，本院予以支持，其中，2016年12月10日至2017年6月22日期间，以本金1000000元基数，2017年6月23日至2019年6月28日期间以826412.81元为基数，2019年6月29日起至借款本金还清之日止，以尚欠本金476412.81元为基数计算。原告主张以借期内尚欠的利息17564.33元为基数，按照年利率12.006%计算复利，至该笔利息付清之日止，同样于法有据，本院亦予以支持。需要说明的是，由于自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，即取消中国人民银行贷款基准利率标准，也就是说，将不会出现基准利率上浮的情况，故罚息利率和复利利率均固定按照12.006%计算。关于保证人是否承担担保责任的问题。首先，涉案《保证担保合同》落款处有原告与各保证人之间的签字、捺印、印章，订立保证合同关系系双方真实意思表示，不违反法律或行政法规的效力性强制性规定，应属有效合同。即便原告提供的一份《保证担保合同》中未填写保证担保的总金额，但担保合同中明确约定了担保的主债务合同，保证担保的主债务指向明确，权利义务约定清楚，且该合同骑缝处有担保人之一新舟合作社加盖印章，可以证明该合同的完整性，被告抗辩该《保证担保合同》为无效合同，于法无据，本院不予采纳。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条第一款：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。”之规定，因保证人提供担保的《个人借款合同》中对于借款的用途为“借新还旧”也进行了明确约定，故通过各保证人在《保证担保合同》落款处签字捺印的行为，且各被告人均为各自主债务合同的借款人，足以认定其知道或应当知道“借新还旧”的事实，各保证人不因主债务为“借新还旧”而免除保证责任。关于保证期间和保证合同诉讼时效的问题，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款规定：“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”之规定，并参照《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十五条：“权利人向公安机关、人民检察院、人民法院报案或者控告，请求保护其民事权利的，诉讼时效从其报案或者控告之日起中断。上述机关决定不立案、撤销案件、不起诉的，诉讼时效期间从权利人知道或者应当知道不立案、撤销案件或者不起诉之日起重新计算……”之规定，原告在保证期间内向公安机关提出控告，是债权人向公权力机构寻求权利救济的行为，从其提供的《报案材料》和附件来看，其矛头所指向的对象包含所有借款人和相互联保保证人，公安机关对该案立案侦查，故原告的控告行为应当认定为法律规定的“要求保证人承担保证责任”，故从2017年4月24日起开始计算保证合同的诉讼时效且时效中断，2019年10月14日公安机关撤销案件时起重新起算诉讼时效至原告提起本案诉讼时，保证合同的诉讼时效尚未届满，被告提出的保证期间以及保证合同诉讼时效已届满的抗辩理由不能成立，各保证人应当依约承担保证责任。原告主张各保证人对前述主债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。关于被告提出的“砍头息”和“迟延扣划”的问题，根据本案查明的事实，在发放贷款时，原告已依约足额提供借款。包括杜虎庆、李惠在内的新舟合作社社员，将其取得的贷款中的部分款项交由新舟合作社，这一行为产生于新舟合作社社员与社员之间，与原告并无直接的法律上的关联，不存在被告所称“砍头息”的问题。另外，新舟合作社向原告提供保证金质押担保的情况下，原告有权在借款期限届满后扣划保证金用于清偿债务，这是原告享有的合同权利，并非合同义务，被告抗辩原告迟延扣划导致损失扩大，于法无据，本院不予采纳。被告付咏、马明强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院依法缺席判决。为此，判决如下：一、被告杜虎庆、李惠于本判决生效后五日内向原告贵州银行股份有限公司遵义分行偿还借款本金476412.81元、利息17564.33元，并支付罚息和复利（罚息：自2016年12月10日起，按照年利率12.006%计算，其中，2016年12月10日至2017年6月22日期间以本金100万元为计算基数，2017年6月23日至2019年6月28日期间以尚欠本金826412.81元为计算基数，2019年6月29日起以尚欠本金476412.81元为计算基数；复利：以尚欠利息17564.33元为基数，按照年利率12.006%计算，从2016年12月10日计算至该笔利息付清之日止）；二、被告遵义新舟农副产品专业合作社、王朝强、蒋德均、王洪敏、李德斌、庹用波、朱克方、夏海勇、杨秀刚、李东、付兴波、李德培、付咏、马明强对上述第一判项所涉债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5710元（已减半收取），保全费5000元，合计10710元，由被告杜虎庆、李惠、遵义新舟农副产品专业合作社、王朝强、蒋德均、王洪敏、李德斌、庹用波、朱克方、夏海勇、杨秀刚、李东、付兴波、李德培、付咏、马明强共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  张亚丽二〇二〇年八月二十日法官助理李海珍书记员曾祥福