安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0104民初8761号 原告：安徽新华国金汽车销售服务有限公司，住所地合肥市蜀山区经济开发区汶水路电商园三期2号A区8层6964号，统一社会信用代码91340100MA2MWXHX35。 法定代表人：王桂环，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王盼，该公司职工。 委托诉讼代理人：张永明，该公司员工。 被告：孙建滔,男,1996年12月6日出生,汉族,住安徽省庐江县。 被告:孙业掌,男,1972年6月21日出生,汉族,住安徽省巢湖市庐江县。 被告:徐凤芝,女,1970年9月8日出生,汉族,住安徽省巢湖市庐江县。 被告:吴旭,男,1992年4月3日出生,汉族,住安徽省肥东县。 原告安徽新华国金汽车销售服务有限公司与被告孙建滔、孙业掌、徐凤芝、吴旭追偿权纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安徽新华国金汽车销售服务有限公司的委托诉讼代理人王盼、张永明到庭参加了诉讼，被告孙建滔、孙业掌、徐凤芝、吴旭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安徽新华国金汽车销售服务有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告一偿还原告代偿的借款及利息、罚息、违约金等合计288543.81元;二、判令被告一支付以47592.8元为基数,按月利率2%标准计算自2019年11月29日至款清之日止违约金;支付以240951.01元为基数,按月利率2%标准计算自2019年11月29日至款清之日止违约金;三、判令被告二、三、四对诉请一、二项承担连带反担保责任;四、请求判令四位被告承担本案诉讼费、保全费、担保费等费用。后原告变更诉讼请求第二项为：判令被告一支付以47592.8元为基数,按月利率2%标准计算自2019年11月29日至款清之日止违约金;支付以240951.01元为基数,按月利率2%标准计算自2020年3月31日至款清之日止违约金。事实与理由:2018年7月30日被告一向徽商银行合肥包河工业园支行借款418400元,被告一按月支付12669元,借款期限共36个月,原告和徽商银行合肥包河工业园支行签订了编号为最保字第20160930001的《最高额保证合同》及《徽商银行信用卡二手汽车分期业务合作协议》,合同约定原告为徽商银行合肥包河工业园支行与债务人(为安徽新华国金汽车销售服务有限公司推荐的符合我行信用卡二手汽车分期业务的借款人)自2016年9月30日至2019年9月30日期间签订的债权债务关系提供连带责任担保。根据以上合同之约定,若被告一不按期履行还款义务,原告应承担连带保证责任。2018年7月26日原告与被告签订了《信用卡透支担保服务合同》,合同第6.2条约定,原告作为被告办理信用卡透支事项的保证人,原告代偿后,被告应立即偿还垫付款,否则按垫付金额每日0.7%进行赔偿,因约定过高,原告自愿降低至每月按照利率2%计算赔偿金。截至2019年8月30日,被告未按照合同约定支付月供且已出现多次逾期,根据合同约定,原告履行了担保义务,向银行代偿逾期欠款288543.81元。三被告作为反担保连带保证人,应当对上述债务承担清偿。综上所述,上述欠款经原告催要无果后,为了维护原告合法权益,特向贵院提起诉讼,请求贵院判如所请。 被告孙建滔、孙业掌、徐凤芝、吴旭未答辩，亦未提供证据。 原告围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：1、被告身份证复印件；2、《徽商银行信用卡二手汽车分期业务合作协议》、《最高额保证合同》；3、《信用卡透支担保服务合同》、《徽商银行信用卡二手汽车分期合同》；4、银行出具的代偿划扣的《情况说明》两份、《划扣业务凭证》；5、约定送达地址确认书；6、保全费、担保费发票。对原告提交的上述证据，本院对其证据效力予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月30日，原告和徽商银行合肥包河工业园支行签订了编号为最保字第20160930001的《最高额保证合同》，约定原告为徽商银行合肥包河工业园支行与债务人（为安徽新华国金汽车销售服务有限公司推荐的符合我行信用卡二手汽车分期业务的借款人）自2016年9月30日至2019年9月30日期间签订的形成债权债务关系提供连带责任担保。原告和徽商银行合肥包河工业园支行签订了《徽商银行信用卡二手汽车分期业务合作协议》，约定就徽商银行信用卡二手汽车分期业务进行合作，并约定，如果持卡人未能清偿购车分期债务，原告应在接到徽商银行合肥包河工业园支行通知后的5个工作日内按徽商银行合肥包河工业园支行通知列明的金额向徽商银行合肥包河工业园支行清偿购车人的债务。原告应当在徽商银行合肥包河工业园支行开立保证金专户，如果持卡人未能清偿汽车分期债务，徽商银行合肥包河工业园支行可直接从原告保证金账户中扣收，并同时通知原告等。 2018年7月26日，孙建滔（乙方）、反担保人孙业掌、徐凤芝、吴旭与安徽新华国金汽车销售服务有限公司（甲方）签订《信用卡透支担保服务合同》一份，合同约定：鉴于乙方已从安徽豪晟二手车经营有限公司购买车辆未能一次性付款而需向徽商银行合肥包河工业园支行申请办理信用卡，并将信用卡透支资金用以支付剩余购车款以及为所购置车辆购买保险。乙方选择通过甲方为其提供向银行申请办理信用卡、要求甲方提供信用卡透支债务的担保、将购置车辆抵押给发卡银行以及代理乙方为所购置车辆向保险公司投保的服务。乙方购买的车辆为奔驰S320L。乙方委托甲方对上述车辆购置款未付部分向银行申请办理信用卡，用信用卡透支资金支付剩余购车款并由甲方提供信用卡透支资金还款的担保服务，担保服务费由双方另行协商支付。乙方认可并向甲方推荐的银行申请办理信用卡，办理手续由甲方协助乙方办理，双方预设发卡银行、透支资金手续费、首付比例、银行设定透支金额如下，但实际根据乙方与银行签订的信用卡透支分期付款合同为准。贷款总额418400元，分期36期，甲方收取的服务费57600元。因甲方作为乙方办理信用卡透支事项的保证人，如乙方未按时向发卡银行偿还分期款导致甲方垫付达到两期的，甲方有权为发卡银行聘请律师而对乙方进行民事诉讼或申请强制执行。因甲方作为乙方办理信用卡透支事项的保证人，如乙方未按时向发卡银行偿还分期款导致甲方垫付达到两期的，发卡银行根据其与甲方之间的协议以及三方信用卡透支分期付款合同约定直接将全部剩余待偿还的透支资金进行扣划支付的，乙方应立即对该垫付偿还款项向甲方进行支付，逾期按垫付金额每日0.7‰进行赔偿。出现乙方累计两次未按时足额向发卡银行偿还分期款项的或者违反本人所签署合同里的其他条款的，甲方有权单方面解除合同，并按照乙方所签署的《车辆处置授权书》进行处置，且乙方须向甲方缴纳原始贷款额30%的违约金和催收债权所产生的所有费用，并要求乙方一次性还清发卡银行的所有透支资金和欠甲方的债务。车辆购买人或车辆所有人与信用卡申请人不一致的，车辆所有人与信用卡申请人一并履行本合同，且对本合同义务互负连带责任。乙方可以再寻找担保人担保本合同的所有义务的履行，若乙方没有根据本协议履行其义务，该担保人承担连带担保责任，甲方可以直接或一并向该担保人主张权利。该担保人依据法律规定的反担保人，反担保人的担保范围与债务人债务范围一致，反担保期间为两年。合同还对诉讼等阶段的送达地址等进行了约定。2018年7月30日，孙建滔（乙方）与徽商银行股份有限公司合肥包河工业园支行（甲方）签订了《徽商银行信用卡汽车分期付款合同》，约定乙方向汽车销售商购买汽车，车辆总价514300元，乙方自行支付首付款154300元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为360000元，甲方同时为乙方提供车辆购置税、机动车相关保险及其他费用等消费分期服务，共计人民币58400元等内容。 后孙建滔未能按约归还徽商银行借款。2019年11月29日，徽商银行合肥包河工业园支行出具《情况说明》一份，主要内容为：我行汽车分期客户孙建滔，身份证号3426221996××××××××,因购买二手汽车奔驰于2018年8月2日向我支行申请汽车信用卡分期业务，分期金额418400元，期限36个月。目前孙建滔已于2019年8月20日开始逾期，根据《徽商银行信用卡二手汽车分期业务合作协议》约定，我支行直接扣划其担保公司（安徽新华国金汽车销售服务有限公司）存入我行的保证金，用以代偿孙建滔该笔分期业务产生的所有当前逾期全部本金46376.77元、透支利息1216.03元；该笔保证金扣划需由新华国金汽车公司在我行的保证金账户52×××02划转至我行内部账户“待划转扣划资金”34×××003中，再由内部账户“待划转扣划资金”划转至孙建滔汽车分期信用卡62×××70中。同日，户名为“待划转扣划资金”的34×××003徽商银行账号直接扣划了户名为“安徽新华国金汽车销售服务有限公司”的52×××02徽商银行账号中47592.8元，随后该“待划转扣划资金”账户向孙建滔信用卡62×××70账户中转入47592.8元。 2020年3月30日，徽商银行合肥包河工业园支行出具《情况说明》一份，主要内容为：我行汽车分期客户孙建滔，身份证号3426221996××××××××,因购买二手汽车奔驰于2018年8月2日向我支行申请汽车信用卡分期业务，分期金额418400元，期限36个月。目前孙建滔已于2019年11月25日开始逾期，目前逾期四期，逾期本金53422.09元、利息1573.32元，剩余本金185955.6元，合计240951.01元。根据《徽商银行信用卡汽车分期业务合作协议》约定，需全额代偿，上述欠款将由安徽新华国金汽车销售服务有限公司在我支行的保证金账户10×××36划转至我行内部账户“待划转扣划资金”34×××003中，再由内部账户“待划转扣划资金”划转至孙建滔汽车分期信用卡62×××70中。2020年3月31日，户名为“待划转扣划资金”的34×××003徽商银行账号直接扣划了户名为“安徽新华国金汽车销售服务有限公司”的10×××36徽商银行账号中240951.01元，随后该“待划转扣划资金”账户向孙建滔信用卡62×××70账户中转入240951.01元。此后孙建滔未偿还代偿款，各反担保人也没有承担反担保责任。 本院认为：涉案《信用卡透支担保服务合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法应受法律保护。原告安徽新华国金汽车销售服务有限公司代被告孙建滔向徽商银行合肥包河工业园支行偿还贷款本息288543.81元后，被告孙建滔未按约偿还原告安徽新华国金汽车销售服务有限公司垫付的代偿款，依法应承担相应的民事责任。被告孙建滔应立即向原告偿还代偿款288543.81元。双方合同约定被告应自原告代偿之日起以尚欠代偿款为计算基数按照每日0.7‰标准向原告支付违约金，现原告自愿降低该违约金标准至年利率24%，符合合同约定及法律规定，对原告该项诉请本院予以支持。因孙业掌、徐凤芝、吴旭在上述合同中作为反担保人签字，合同对反担保责任承担方式、范围及保证期间等做出了明确约定，故孙业掌、徐凤芝、吴旭应当对孙建滔的上述债务承担连带偿还责任。被告孙业掌、徐凤芝、吴旭承担责任后，有权向孙建滔追偿。被告孙建滔、孙业掌、徐凤芝、吴旭未予答辩，亦未提交证据，视为放弃相关权利。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告孙建滔于本判决生效之日起十日内支付原告安徽新华国金汽车销售服务有限公司代偿款288543.81元，并支付以代偿款47592.8元为基数自2019年11月29日起和以代偿款240951.01元为基数自2020年3月31日起均按照年利率24%标准计算违约金至款清之日止； 二、被告孙业掌、徐凤芝、吴旭对本判决第一项确定的孙建滔的债务承担连带清偿责任，被告孙业掌、徐凤芝、吴旭承担责任后，有权向孙建滔追偿； 三、驳回原告安徽新华国金汽车销售服务有限公司其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5628元，减半收取为2814元，诉前财产保全费1963元，合计为4777元，由孙建滔、孙业掌、徐凤芝、吴旭负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  王新月 二〇二〇年八月七日 书记员  柴莹莹 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第四条：第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。 反担保适用本法担保的规定。 第六条：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。