四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5833号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所实习律师。 被告：王郡，女，1979年5月7日出生，汉族，住四川省崇州市。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告王郡金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人何妍雨、梁宝丹，被告王郡到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令王郡向广发银行成都分行偿还借款本金28313.78元、利息340.17元、罚息9.29元、复利1.08元，共计28664.32元（上述款项暂计算至2019年11月26日）；2.判令王郡从2019年11月27日起按《个人信用贷款合同》约定向广发银行成都分行支付罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令王郡承担广发银行成都分行为实现债权而产生的全部费用，包括律师费2900元等。事实和理由：王郡向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 王郡辩称，对尚欠本金金额无异议；利息、罚息及复利过高，请求予以调减；认可律师费，但无力承担。 本院经审理认定事实如下：王郡（借款人）向广发银行成都分行（贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号及名称：王郡填写了编号为1809150828号的《自信卡（自信一贷）申请表》，该申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。 二、合同签订时间：2018年9月19日。 三、借款额度：41000元，为循环额度。 四、额度期限：12个月。 五、借款用途：个人综合消费。 六、借款利率：自贷款发放日起计息，以月利率0.6075%计算，为固定利率。 七、还款方式：等额本息，每月7日为还款日。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第二条第12款约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 2.违约责任：合同第五条约定借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的即视为违约；如发生违约情形，则广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；广发银行成都分行有权从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。 3.扣款顺序：第四条第27款约定除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行成都分行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序。 九、额度核准情况：2018年9月19日，广发银行成都分行出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：王郡的贷款授信额度为41000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2018年9月19日起至2019年9月19日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月7日，提前还款违约金为0%，贷款利率为固定月利率0.6075%。 十、借款发放情况：2018年9月19日发放借款41000元。 十、还款计划：《个人对账单》，载明：发放日期为2018年9月19日，贷款期限为36个月，每期还款日为7日，执行利率为年利率7.29%，还款方式为按月等额本息。 十一、还款及逾期情况：王郡偿还了前12期即2018年10月7日至2019年9月7日期间的借款本息；2019年10月7日至2020年7月14日期间分多笔偿还了2019年10月7日当期的部分逾期借款本息及逾期后产生的罚息、复利。截至2020年7月15日，王郡累计偿还借款本金12953.16元、利息2642.96元、罚息18.82元及复利2.15元。 十二、欠款情况：截至2020年7月15日，王郡尚欠借款本金28046.84元、利息1270.16元、罚息397.1元、复利54.7元未偿还。 十三、贷款宣告提前到期情况：广发银行成都分行主张以起诉之日即2020年5月19日为宣告贷款提前到期之日。宣布贷款提前到期后，广发银行成都分行未在结算系统中对案涉贷款作提前到期处理。 十四、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，2019年7月8日，广发银行成都分行就客户通 过广发银行手机银行申请发放贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第20295号《公证书》对流程进行了公证。 以上事实有原告提交的《个人信用贷款合同》《公证书》、放款流水、对账单、欠款明细及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，王郡与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，广发银行成都分行已履行发放借款的义务，王郡应依约履行还本付息的义务。而王郡未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，广发银行成都分行有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。广发银行成都分行主张起诉之日即2020年5月19日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年5月19日到期，王郡应偿还剩余全部借款。截至2020年7月15日，王郡尚余借款本金28046.84元未偿还，故对民生银行成都分行要求王郡偿还借款本金28313.78元的诉讼请求，本院在28046.84元的范围内予以支持。 对广发银行成都分行主张的利息、罚息及复利，应按照《个人信用贷款合同》的约定及合同的实际履行情况予以计算。2020年5月19日贷款提前到期后，利息应不再计收，以尚欠的全部借款本金为基数计算罚息，以尚欠的全部利息为基数计算复利。故本院对广发银行成都分行主张在宣布贷款提前到期后仍计收利息的主张不予支持。根据广发银行成都分行提交的对账单，其在宣布案涉贷款提前到期后至2020年7月15日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，属于广发银行成都分行对自身权利的处分，故本院对截至2020年7月15日的利息1270.16元、罚息397.1元、复利54.7元予以确认。2020年7月16日之后的利息不再计收；2020年7月16日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金28046.84元为基数，按年利率9.477%（7.29%×130%）计算；2020年7月16日起至逾期利息还清之日止的复利以逾期利息1270.16为基数，按年利率9.477%计算。王郡主张利息、罚息、复利过高，本院认为，双方约定的利息、罚息、复利符合中国人民银行货币政策，且未超过合理范围，但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因王郡违约给广发银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利总和以不超过年利率24%为限。 对广发银行成都分行主张的律师费2900元，因广发银行成都分行已实际委托律师参加诉讼，且王郡对律师费亦予以认可，故本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告王郡于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金28046.84元； 二、被告王郡于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行利息1270.16元、罚息及复利（截至2020年7月15日的罚息为397.1元、复利为54.7元；2020年7月16日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金28046.84元为基数，按年利率9.477%计算；2020年7月16日起至逾期利息还清之日止的复利以逾期利息1270.16元为基数，按年利率9.477%计算；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告王郡于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司成都分行律师费2900元； 四、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 案件受理费516元，减半收取258元，由被告王郡负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年八月十二日 书记员  李 颖