四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0193民初6201号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：余丽玲，女，1988年1月25日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：林江毅，男，1990年12月24日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告余丽玲、林江毅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘才刚到庭参加诉讼，被告余丽玲、林江毅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令余丽玲、林江毅偿还借款本金43805.59元、利息1810.33元、罚息745.93元、复利65.4元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月24日）；2.判令余丽玲、林江毅从2020年4月25日起，按约定向广发银行成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日；3.判令余丽玲、林江毅承担广发银行成都分行为实现债权而产生的律师费4643元。事实和理由：余丽玲向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，案涉贷款系余丽玲、林江毅的夫妻共同债务，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 余丽玲、林江毅未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：余丽玲填写了广发银行成都分行提供的《生意人卡（生意红）申请表》，向广发银行成都分行申请贷款。案涉贷款基本情况如下： 一、申请时间：2014年7月16日。 二、贷款品种：生意红（三证一日贷）。 三、总申请金额：500000元，为循环额度。第六条第31款约定：授信额度和有效期限以本行向借款人出具《个人信用贷款核准通知书（额度）为准》。 四、额度期限：60个月；额度项下单笔期限为36个月。 五、还款方式：等额本息，每月25日为指定还款日。 六、利息、罚息、复利计算方式：第二条第11款约定：借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。第12款约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 六、违约责任：第五条第29、30款约定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行有权宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用、或有权从借款人在广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。 七、实现债权的费用承担：总则第5款约定：本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。 八、清偿顺序：第四条第27款约定：除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，广发银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序。 九、合同的生效：总则第一款约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。声明第二款约定：本申请表为借款人向广发银行申请借款的依据。签署特别提醒处载明：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。 十、贷款核准情况：广发银行成都分行向余丽玲发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。上述通知书均载明：授信额度为220000元，贷款用途为资金周转，还款方式为等额本息，还款日为每月25日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：该额度为循环额度，额度有效期限为2014年7月21日起至2019年7月21日止。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明：贷款期限为36个月。余丽玲在上述通知书上签字确认。 十一、贷款发放情况：在授信额度有效期内，余丽玲于2014年7月21日至2017年10月20日期间向广发银行成都分行多次申请贷款，案涉贷款为于2017年6月22日发放的五笔金额为40000元的贷款、一笔金额为20000元的贷款，合计220000元。 十三、还款计划：案涉六笔贷款的《个人对账单》均载明：贷款期限为36个月，每期还款日为25日，执行年利率为18%，还款方式为等额本息，还本周期及还息周期均为按月。 十四、还款及欠款情况：个人对账单载明：针对2017年6月22日发放的借据号为1471490008590216的40000元的借款，余丽玲偿还了前30期即2017年7月25日至2019年12月25日期间的本息及因逾期产生的罚息及复利，后分别于2020年1月25日偿还了利息45.34元、于2020年2月22日偿还了本金183.85元、利息78.24元、罚息24.07元、复利1.42元。截至2020年8月18日，共计偿还本金31945.31元、利息11805.12元、罚息29.63元、复利1.8元；尚欠本金8054.69元、利息312.87元、罚息647.43元、复利52.45元。 针对2017年6月22日发放的借据号为1471490008590217的40000元的借款，余丽玲偿还了前30期即2017年7月25日至2019年12月25日期间的本息及因逾期产生的罚息及复利，后未再偿还任何款项。截至2020年8月18日，共计偿还本金31761.46元、利息11681.54元、罚息6.47元、复利1.05元；尚欠本金8238.54元、利息436.45元、罚息692.8元、复利73.9元。 针对2017年6月22日发放的借据号为1471490008590218的40000元的借款，余丽玲偿还了前30期即2017年7月25日至2019年12月25日期间的本息及因逾期产生的罚息及复利，后于2020年2月22日偿还了第31期的本金1322.52元、利息123.58元及逾期后产生的罚息24.07元、复利2.25元。截至2020年8月18日，共计偿还本金33083.98元、利息11805.12元、罚息31.35元、复利3.18元；尚欠本金6916.02元、利息312.87元、罚息515.71元、复利45.89元。 针对2017年6月22日发放的借据号为1471490008590219的40000元的借款，余丽玲偿还了前30期即2017年7月25日至2019年12月25日期间的本息及因逾期产生的罚息及复利，后未再偿还任何款项。截至2020年8月18日，共计偿还本金31761.46元、利息11681.54元、罚息6.36元、复利0.92元；尚欠本金8238.54元、利息436.45元、罚息629.8元、复利73.9元。 针对2017年6月22日发放的借据号为1471490008590220的40000元的借款，余丽玲偿还了前30期即2017年7月25日至2019年12月25日期间的本息及因逾期产生的罚息及复利，后未再偿还任何款项。截至2020年8月18日，共计偿还本金31761.46元、利息11681.54元、罚息6.36元、复利1.14元；尚欠本金8238.54元、利息436.45元、罚息629.8元、复利73.9元。 针对2017年6月22日发放的借据号为1471490008590221的20000元的借款，余丽玲偿还了前30期即2017年7月25日至2019年12月25日期间的本息及因逾期产生的罚息及复利，后未再偿还任何款项。截至2020年8月18日，共计偿还本金15880.74元、利息5840.76元、罚息3.2元、复利0.56元；尚欠本金4119.36元、利息218.22元、罚息346.36元、复利36.97元。 广发银行成都分行提交的贷款欠款明细显示，截至2020年8月18日，余丽玲尚欠广发银行成都分行贷款本金合计43805.59元、利息合计2153.31元、罚息合计3587.9元、复利合计357.01元。 十五、宣布贷款提前到期情况：广发银行成都分行主张案涉六笔借款自然到期。 十六、律师费支付情况：2019年9月3日，广发银行成都分行（委托方、甲方）与北京大成（成都）律师事务所（受托方、乙方）签订《委托代理合同》，约定甲方委托乙方作为零售信贷逾期业务诉讼案的代理人，提供法律服务，代理方式为风险代理。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，余丽玲与林江毅于2014年1月2日登记结婚。余丽玲在《生意人卡（生意红）申请表》上填写的申请人企业信息为个体工商户新都区湖山堂茶业经营部，余丽玲在借款人处签字捺印，林江毅在借款人配偶处签字捺印。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、结婚证、《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《委托代理合同》、个人对账单、零售贷款欠款明细、帐户交易明细及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，余丽玲填写的《生意人卡（生意红）申请表》、余丽玲与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按上述合同约定履行。本案中，广发银行成都分行已履行发放贷款的义务，余丽玲应依约履行还本付息的义务。而余丽玲未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。因案涉六笔借款已自然到期，余丽玲应偿还全部剩余借款本金。截至2020年8月18日，余丽玲尚欠本金43805.59元未偿还，故对广发银行成都分行要求余丽玲偿还借款本金43805.59元的诉讼请求，本院予以支持。 对广发银行成都分行要求余丽玲按合同约定支付利息、罚息及复利至全部款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定及合同实际履行情况予以计算。案涉六笔贷款已自然到期，借款到期之后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。根据余丽玲的借款金额、期限、利率及还款方式，并结合其还款情况，经核算，广发银行成都分行提交的截至2020年8月18日的个人对账单上载明的利息及罚息的金额符合双方合同约定，故本院对截至2020年8月18日余丽玲尚欠利息2153.31元、罚息3587.9元予以确认；自2020年8月19日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的本金43805.59元为基数,按借款利率上浮30%即年利率23.4%计算。由于广发银行成都分行提交的截至2020年8月18日的个人对账单上载明的复利的金额超过了双方合同约定，故本院不予采信。余丽玲应自2019年12月25日起至逾期利息清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率23.4%的标准支付复利，并扣除2019年12月25日后已偿还的复利3.67元。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因余丽玲违约给广发银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利总和以不超过年利率24%为限。 关于广发银行成都分行主张的律师费4643元，本院认为，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 余丽玲以其经营的新都区湖山堂茶业经营部生产经营需要为由向广发银行成都分行申请贷款，余丽玲、林江毅在借款时系夫妻关系，林江毅在《生意人卡（生意红）申请表》落款为“借款人配偶签名”处签字并捺手印予以确认。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，案涉债务系余丽玲、林江毅的共同债务，林江毅应就案涉债务与余丽玲承担共同偿还责任。 余丽玲、林江毅未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告余丽玲、林江毅于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金43805.59元； 二、被告余丽玲、林江毅于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司成都分行支付利息2153.31元、罚息及复利（截至2020年8月18日的罚息为3587.9元，自2020年8月19日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金43805.59为基数按年利率23.4%进行计算；自2019年12月25日起至利息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率23.4%进行计算，并扣除已偿还的复利3.67元；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1076元，减半收取538元，由原告广发银行股份有限公司成都分行负担48元，被告余丽玲、林江毅负担490元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年八月二十四日 书记员  李 颖