四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川15民终1476号 上诉人（原审被告）：太平养老保险股份有限公司四川分公司，住所地四川省成都市高新区天府二街226号富润国际广场12楼。 负责人：鲜丕义，副总经理。 委托诉讼代理人：麦春芳，四川路石律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：谢朝学，男，1971年11月出生，汉族，住四川省珙县。 上诉人太平养老保险股份有限公司四川分公司（以下简称太平养老保险公司）因与被上诉人谢朝学保险纠纷一案，不服四川省珙县人民法院（2020）川1526民初90号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年7月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 太平养老保险公司向本院上诉请求：1.撤销四川省珙县人民法院（2020）川1526民初90号民事判决并依法改判；2.一、二审诉讼费由谢朝学负担。事实和理由：1.一审认定的护理费标准较高，护理人员有收入的按误工费标准计算，无收入的应按当地护工同等级护理的劳动报酬标准计算。按伤残比例赔付保险金不属于免责条款，而属于保险条款，应当按照伤残比例进行赔付；2.住院津贴保险金应当按照实际住院天数进行计算，而不应当全额支付。 谢朝学辩称，住院津贴按照住院天数赔付以及伤残保险金按照伤残等级进行比例赔付的条款属于免责条款，太平养老保险公司未尽到提示和明确说明义务，一审判决太平养老保险公司在保单载明限额内赔付并无不当，请求维持原判。 谢朝学向一审法院起诉请求：1.判令太平养老保险公司支付谢朝学意外残疾保险金100000元、意外住院津贴10800元，共计110800元；2.本案诉讼费由太平养老保险公司负担。 一审法院认定事实：谢朝学，男，1971年11月出生。2018年11月13日，谢朝学向太平养老保险公司交纳了保险费200元，投保了太平吉象如意保险，保险单号为009454967756388，其中意外身故的保险金为200000元、意外残疾的保险金为100000元、意外医疗的保险金为20000元、意外住院津贴的保险金为10800元、航空意外身故的保险金为800000元、航空意外残疾的保险金为800000元；保险期限自2018年11月18日至2019年11月17日。2019年8月1日，巫江驾驶川Ｑ×××××号重型半挂牵引货车拖挂川Ｑ×××××号重型平板自卸半挂车，在省道309线（古蔺—高县）260公里＋200米处，与谢朝学驾驶的川Ｑ×××××号重型货车发生碰撞，造成谢朝学受伤及两车损坏的交通事故。谢朝学受伤后，在珙县人民医院共住院治疗37天，于2019年9月7日出院。2019年10月8日，谢朝学经四川鑫正司法鉴定所鉴定，其伤残等级评定为十级。 一审法院认为，谢朝学于2018年11月13日在太平养老保险公司投保太平吉象如意险的事实清楚，根据谢朝学提供的保险单，能够充分证明本案保险为人身意外伤害保险，谢朝学因交通事故受伤致十级伤残发生在保险期限内，故太平养老保险公司应按保险合同约定支付谢朝学伤残保险金及住院津贴。根据太平养老保险公司提供的自助卡激活流程，仅能证明太平养老保险公司向投保人展示过保险条款及人身保险伤残评定标准，并不能证明太平养老保险公司已就“责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任”的内容向投保人作出了提示和明确说明，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”之规定，太平养老保险公司主张按十级伤残对应的保险金给付比例计算保险金10000元及按实际住院天数乘以日生活津贴计算意外住院津贴保险金2220元的理由不能成立，不予采纳。 综上所述，谢朝学因交通事故受伤的伤残等级为十级，受伤前，谢朝学在太平养老保险公司投保了太平吉象如意险，保险单记载意外残疾的保险金额为100000元、意外住院津贴的保险金额为10800元，故太平养老保险公司应当按照保险单的约定向谢朝学支付意外残疾保险金100000元、意外住院津贴10800元。为此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款之规定，判决：太平养老保险股份有限公司四川分公司于判决生效之日起十日内给付谢朝学保险金110800元。如果未按判决指定的期间履行给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1258元，由太平养老保险股份有限公司四川分公司负担。 二审中，当事人未提供新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，关于太平养老保险公司是否尽到对免责条款的明确说明义务的问题。经本院审查，太平养老保险公司未提交证据证明同时满足以下五个条件：（一）网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；（二）已设置强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；（三）通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；（四）投保流程有专门的“投保人声明”设置，投保人明确确认其已理解合同内容特别是免责条款内容并自愿投保；（五）投保流程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签名、短信验证等。因太平养老保险公司在一审中自述勾选保险条款并未设置强制停留时间，因此太平养老保险公司不能证明已在手机网络投保中就免责条款尽到了明确说明和提示义务，免除保险人责任的部分对投保人不产生效力。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，太平养老保险公司认为对免责条款尽到明确说明和提示义务的上诉理由不能成立，本院不予支持。 关于按伤残比例赔付保险金是否属于免责条款的问题。经本院审查，本案中谢朝学作为被保险人在太平养老保险公司购买了太平吉象如意保险，意外伤害身故保额200000元，意外残疾保额100000元，意外伤害医疗保险保险金额20000元，意外住院津贴10800元。太平养老保险公司并未举证证明对免除其部分保险责任的条款尽到了提示和明确说明义务。对于免责条款的认定，应从实质上进行把握，免责条款并不仅限于在保险条款中以“责任免除”或“免责条款”名义出现的条款，还包括散落于各章节的部分或全部免除保险责任的条款。只要是保险合同中载明的保险人不负责赔偿或者给付保险金责任的条款，本质上均系免责条款。因此，依照伤残比例进行赔付的条款，从其文义及作用来看，对保险公司在赔偿限额内的责任进行了限定，该条款应当属于减轻保险人赔偿责任的责任免除条款。既然属于责任免除条款，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定，太平养老保险公司未举证证明就比例赔付的条款对谢朝学尽到了明确说明和提示义务，谢朝学在购买该保险时，对于保险金额全额赔付具有可期待利益，该条款对谢朝学不发生效力。太平养老保险公司的该点上诉理由不能成立，本院不予支持。 关于住院津贴是否应当全额赔付的问题。太平养老保险公司认为应当以实际住院天数乘以每日的生活津贴金额进行计算，但经本院审查，保险人在保险条款及保单上均未列明每日的生活津贴的标准是多少。谢朝学在购买该保险时，对于保险单上载明的住院津贴保险金额具有可期待利益，在保险人未举证证明已向投保人说明该津贴属于补偿性金额而非定额赔付的情况下，保险单对于住院津贴的赔付方式约定不明，应当作出对格式条款提交方不利的解释。 综上所述，太平养老保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2316元，由上诉人太平养老保险股份有限公司四川分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  李 荷 审 判 员  翟旭玫 审 判 员  张力骁 二〇二〇年八月六日 法官助理  匡小玲 书 记 员  黄明慧