苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初5393号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区鲈乡北路2号。主要负责人：朱春赋，该行行长。委托诉讼代理人：沈书豪，江苏拙正律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。被告：金雁。被告：钮冬暖。中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告金雁、钮冬暖信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈书豪到庭参加诉讼，被告金雁、钮冬暖经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令金雁、钮冬暖立即归还借款本金115660元，支付利息8442.07元、费用29432.07元（费用指违约金及分期付款手续费，其中违约金16307.52元、分期付款手续费13124.55元），（暂计算至2020年3月20日，之后至实际给付之日按《信用卡领用合约》之约定计收利息及费用）；2、判令金雁、钮冬暖赔偿律师费损失10500元；3、本案诉讼费用由金雁、钮冬暖承担。事实和理由：2017年5月，中行吴江分行与金雁、钮冬暖签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》，约定金雁、钮冬暖装修的分期付款额度为300000元，手续费31500元，分期期数为36期，分期还款方式为月均等额。如未按期还款，中行吴江分行有权全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支金额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项。因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由金雁、钮冬暖承担。中行吴江分行按约将分期付款额度300000元汇入金雁、钮冬暖指定账户。后金雁、钮冬暖未按期履行还款义务，中行吴江分行为维护自身合法权益，诉至法院。金雁、钮冬暖未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2017年5月19日，金雁填写《中国银行信用卡个人申请表》，向中行吴江分行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，金雁在“申请人声明”上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（下称《信用卡领用合约》）、《中国银行股份有限公司信用卡章程（2017年版）》（下称《信用卡章程》）为中行吴江分行提供的格式条款，载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》（下称《分期付款告客户书》）载明：1、中国银行信用卡专向分期付款是指中国银行信用卡持卡人在开办中国银行信用卡分期付款业务的特约商户购买商品或服务，并向中国银行申请信用卡专向分期额度，通过中国银行授予持卡人专向额度后，持卡人在指定的POS终端上，以持卡交易或无卡交易方式进行分期付款交易，然后中国银行代持卡人将交易金额一次性向特约商户支付，再根据交易总金额按分期期数平均分配，持卡人按期（月）向中国银行偿还对应价款的交易方式。2、分期扣账采取月均等额扣账款的方式，取整入账，即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账。3、持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务须向中国银行支付手续费，持卡人须在进行分期交易后的最近一期账单日前向中国银行支付手续费。4、中国银行信用卡专向分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。……6、系统扣收每月应收分期付款款项日期为持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务的信用卡账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则中行将按银行卡恶意透支进行处理。金雁、钮冬暖在“持卡人签名确认已认真阅读上述须知条款”处签名。2017年5月19日，金雁填写《中国银行信用卡爱家分期付款申请表》，向中行吴江分行申请办理额度为30万元的分期业务，载明的用途为装修，分期36期，费率10.5%，手续费3.15万元。钮冬暖在“配偶签名（需申请人配偶承担还款职责时签署）”处签名。2017年5月20日，金雁、钮冬暖（甲方）与中行吴江分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（编号：2017年爱家03字025号，下称《分期付款合同》），约定：分期付款额度为乙方授予甲方用于购置货物或服务等的信用卡分期付款额度。本合同项下分期付款额度为30万元，分期期数36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。分期付款手续费支付方式为分期支付，在每个分期账单日依当期入账的分期应还款金额分期收取，费率为每期分期应还款金额的10.5%，本合同项下分期付款手续费金额为31500元。信用卡分期付款刷卡完成后，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方指定账户。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。全数清偿的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；未全数清偿的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。信用卡分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。信用卡分期付款（个人信用类）通用条款、信用卡领用合约、文书送达地址确认书作为附件构成本合同不可分割的组成部件，具有与本合同相同的法律效力。信用卡分期付款（个人信用类）通用条款载明：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。2017年5月19日，金雁、钮冬暖共同出具《文书送达地址确认书》确认自己的送达地址，并确认中行、审理法院、仲裁机构按上述地址、联系方式向债务人/担保人发送文书，若无人签收或拒收邮件的，则文书退回之日视为送达之日。债务人/担保人提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式，导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达之日。经审核后，中行吴江分行向金雁发放了卡号为62×××54的信用卡。2017年6月7日中行吴江分行向该信用卡转入300000元。中行吴江分行提供的信用卡交易明细、金雁签名确认的还款计划清单显示30万元分36期偿还。首期至第35期的交易记账日为自2017年6月起的每月23日，到期还款日为次月12日，第36期的交易记账日为2020年4月29日，到期还款日为2020年6月12日，手续费率为10.5%，首期应还本金8345元、手续费876.23元，此后每期应还金额为本金8333元、手续费874.97元。信用卡交易明细同时有金雁使用信用卡透支消费以及办理透支消费分期业务的情形，但清单未对每笔还款对应的业务作出区分。庭审中，中行吴江分行自述贷款支用后，金雁、钮冬暖一直存在逾期还款的情形，2020年6月1日最后一次归还本金1万元,并确认截止2020年6月10日，金雁、钮冬暖尚结欠借款本金105660元、手续费15749.46元。根据中行吴江分行的陈述及提交的清单，金雁、钮冬暖已归还借款本金194340元、手续费15750.54元，即共付清了第1期至23期的借款本金，第1期至17期的手续费，归还了第24期的借款本金2669元，支付了第18期的手续费874.79元。中行吴江分行主张自2020年6月10日之后不再计收还款违约金和手续费，自2020年6月11日起至实际还款日止按合同约定的日万分之五计算利息。2020年3月30日，中行吴江分行与江苏拙正律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定前者委托后者代理与金雁、钮冬暖信用卡纠纷的相关诉讼，约定律师费为10500元。以上事实，有中行吴江分行提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、《分期付款告客户书》、《中国银行信用卡爱家分期付款申请表》、《分期付款合同》、《分期付款还款计划清单》、《文书送达地址确认书》、签购单、交易明细、欠款明细、《委托代理合同》及中行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行与被告金雁、钮冬暖签订的《分期付款合同》系双方真实意思表示，应为有效。合同约定，分期付款业务由被告金雁通过信用卡刷卡办理，《分期付款告客户书》亦约定，信用卡专项分期付款是指持卡人在特约商户购买商品或服务，持卡人在指定的POS终端上进行分期付款交易，然后中国银行代持卡人将交易金额一次性向特约商户支付。而实际履行中，原告中行吴江分行直接将30万元转入被告金雁信用卡中，故应认定双方之间成立的是分期还款的金融借款合同。被告金雁、钮冬暖未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告中行吴江分行有权要求被告金雁、钮冬暖归还欠款本金及承担相应违约责任。原告中行吴江分行主张被告金雁、钮冬暖结欠本金105660元，被告金雁、钮冬暖未提出异议，本院对该主张予以支持。关于手续费，虽然《信用卡领用合约》约定，“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期”，同时《分期付款合同》也约定“信用卡分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。全数清偿的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；未全数清偿的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金”，但是被告金雁、钮冬暖在偿还分期业务本金的同时还需支付手续费，原告中行吴江分行未对所收取的手续费合理提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息，被告金雁、钮冬暖并未享受到免息期优惠待遇。因原告中行吴江分行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。根据《分期付款合同》，被告金雁、钮冬暖共需支付手续费31500元，金雁、钮冬暖已支付手续费15750.54元，还应支付手续费15749.46元。原告中行吴江分行主张的手续费数额计算至2020年6月11日，与原告主张不再主张2020年6月10日之后的手续费矛盾，本院以诉讼请求数额确定为15749.46元。关于利息，《信用卡领用合约》约定，对不符合免息条件的全部欠款按月从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五，此系对借款利息计算标准的约定，故双方虽约定被告未按约偿还当期分期应还本金应支付利息（即逾期利息），但未约定逾期利息的计收标准，可以按照中国人民银行关于罚息的规定确定，即在借期内利息标准上上浮30%-50%（不超过年利率24%）。根据被告金雁、钮冬暖36期的总手续费为31500元，即每年10500元，则年利率为3.5%。由此，本院酌情认定逾期利率为年利率5.25%。因原告中行吴江分行提供的清单包含多种业务，而未作区分，原告亦未按本院要求提供涉案业务的还款明细，致使本院无法查清涉案业务的具体逾期情况，应承担不利后果，即认定被告金雁、钮冬暖应支付自第24期还款到期日2019年6月12日至第36期还款到期日2020年6月12日期间以该期间各期逾期本金为基数分别自各期逾期之日至2020年6月11日的逾期利息，及自2020年6月12日起至实际给付日止以全部未还本金105660元为基数的逾期利息，均按年利率5.25%计算。关于违约金，根据《信用卡领用合约》约定，发卡银行仅对持卡人的最低还款额按未还部分的5%收取违约金，而案涉分期付款业务性质上属于借款分期还款，并非透支消费给予的最低还款额待遇，且涉案分期业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，故原告中行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。关于律师费的主张，《分期付款合同》约定，若被告金雁、钮冬暖未按期履行债务，可要求被告金雁、钮冬暖支付为实现债权支出的费用包括但不限于律师费等，原告中行吴江分行聘请的律师参与了本案诉讼活动，根据原告中行吴江分行获得支持的金额，按江苏省律师收费办法下限计算，律师费为9470元，原告中行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告金雁、钮冬暖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告金雁、钮冬暖自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金雁、钮冬暖于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行本金105660元，并支付手续费15749.46元、逾期利息（以5664元为基数自2019年6月12日至2020年6月11日；各以8333元为基数，分别自2019年7月12日、8月12日、9月12日、10月12日、11月12日、12月12日、2020年1月12日、2月12日、3月12日、4月12日、5月12日至2020年6月11日；以105660元为基数自2020年6月12日至实际给付之日；均按年利率5.25%计算）二、被告金雁、钮冬暖于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失9470元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入中国银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）三、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告金雁、钮冬暖未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1790元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担226元，由被告金雁、钮冬暖负担1564元，并于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××66）；中国银行股份有限公司吴江分行预交诉讼费用中的1564元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二〇年八月七日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。