四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6210号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：胡墩,四川迪扬律师事务所律师。 被告：林丽芝，女，1983年12月14日出生，汉族，住福建省罗源县。 被告：江风，男，1982年2月24日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：金牛区联凯建材经营部，经营场所成都市金牛区洞子口乡陆家村二组。 经营者：林丽芝，女，1983年12月14日出生，汉族，住福建省罗源县。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告林丽芝、江风、金牛区联凯建材经营部（以下简称联凯经营部）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人胡墩到庭参加诉讼，被告林丽芝、江风、联凯经营部经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令林丽芝、江风立即偿还民生银行成都分行借款剩余本金1305093.41元及利息、罚息、复利154266.66元（利息、罚息、复利暂计算至2020年5月7日，2020年5月8日起的利息、罚息、复利按《借款合同》的约定计算至贷款本息全部清偿之日止），并承担违约金68650元（5%计算）；2.判令林丽芝、江风支付民生银行成都分行为实现债权而产生的律师费116748元（按8%计算）；3.判令联凯经营部对上述一、二项债务承担连带清偿责任。事实和理由：林丽芝、江风向民生银行成都分行申请贷款，联凯经营部为案涉贷款提供连带保证责任担保，后林丽芝、江风逾期还款，联凯经营部亦未承担连带保证责任，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 林丽芝、江风、联凯经营部未作答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：林丽芝、江风（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2026201801278303的《借款合同》。 二、合同签订时间：2018年3月22日。 三、借款金额：1373000元。 四、借款期限:12个月，自2018年3月23日至2019年3月23日止。 五、借款用途：借新还旧。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率4.35%基础上上浮40%，确定年利率为6.09%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，此利率随之立即调整。 七、还款方式：按月付息，每月15日归还利息，不规则还本，每月15日归还本金3000元，到期利随本清。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收100%确定。第二部分第8条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息；第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人联凯经营部、抵押人林丽芝、江风与乙方签订编号为HT2026201801278303的《担保合同》。 7.送达和通讯地址约定：林丽芝、江风的通讯和送达地址为青白江区。由任何一方发给其他方的通知以挂号信方式送达通知的，在投递后第4日视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：保证人联凯经营部（甲方、保证人）、抵押人林丽芝、江风（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号ＨＴ2026201801278303的《担保合同》。（二）合同签订时间：2018年3月22日。（三）担保主债权：主合同债务人林丽芝、江风与丁方签署的编号为ＨＴ2026201801278303的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）抵押财产：林丽芝、江风所有的位于青白江区的房屋。（五）抵押权登记情况：未办理抵押权登记。（六）保证方式：连带责任保证。（七）保证担保期间：为主合同约定主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。（八）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产保证人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（九）送达地址约定：联凯经营部的送达地址为青白江区。 十、借款发放情况：2018年3月22日，民生银行成都分行向林丽芝的银行账户发放贷款1373000元； 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年3月22日，到期日为2019年3月22日，执行利率为6.09%，还款方式为按期付息不规则还本，利率调整方式为立即调整，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%。 十二、还款及逾期情况：借款期间，林丽芝、江风足额偿还了2018年4月15日至2019年2月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。后林丽芝、江风于2019年4月2日偿还了利息80.78元、罚息6.09元、复利13.13元；于2019年5月2日偿还了罚息40.29元、复利59.71元；于2019年7月23日偿还了本金958.7元；于2019年8月2日偿还本金99.75元、罚息0.25元；于2019年12月17日偿还了本金33548.93元；于2020年2月1日偿还本金99.72元、罚息0.28元；于2020年3月1日偿还本金99.77元、罚息0.23元；于2020年4月1日偿还本金99.72元、罚息0.28元，后未再偿还任何款项。截至2020年5月20日，林丽芝、江风共计偿还借款本金67906.59元、利息75640.1元、罚息（含复利）473.08元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年7月14日，林丽芝、江风尚欠本金1305093.41元、利息8075.76元、罚息（含复利）171489.18元。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与林丽芝、江风签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，林丽芝、江风偿应依约履行还本付息的义务。而林丽芝、江风偿未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。案涉贷款已于2019年3月23日到期，林丽芝、江风尚欠借款本金1305093.41元未偿还，故对民生银行成都分行要求林丽芝、江风偿还借款本金1305093.41元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求林丽芝、江风按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。因案涉贷款已到期，到期之后的借款利息应不再计收，林丽芝、江风尚余借款利息8075.76元未偿还，故本院对利息在8075.76元的范围内予以支持。罚息以逾期未还借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率加收50%进行计算。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，故案涉贷款的借款年利率在2019年8月20日前为6.09%，罚息利率为9.135%；2019年8月20日起的借款利率应参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮40%确定；罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%确定，且利率立即调整。由于民生银行成都分行提交的罚息计算表未对利率进行调整，故本院对罚息及复利的结算金额不予采信。结合林丽芝、江风的还款明细，2019年3月15日起至2019年8月19日止的罚息以逾期借款本金为基数按年利率9.135%计算，并扣除已偿还的罚息46.63元；2019年2月15日起至2019年8月19日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照年利率9.135%计算，并扣除已偿还的复利72.84元；2019年8月20日起至借款本金清偿之日止的罚息以逾期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的罚息0.79元；2019年8月20日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整。 对民生银行成都分行要求林丽芝、江风支付违约金68650元的诉讼请求，本院认为，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因林丽芝、江风已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金1305093.41元为基数计算为宜，故本院对违约金在65254.67元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因林丽芝、江风违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求林丽芝、江风支付律师费116748元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 民生银行成都分行与联凯经营部签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因林丽芝、江风未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求联凯经营部承担相应的连带保证责任。 林丽芝、江风、联凯经营部未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告林丽芝、江风于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金1305093.41元； 2019年3月15日起至2019年8月19日止的罚息以逾期借款本金为基数按年利率9.135%计算，并扣除已偿还的罚息46.63元；2019年2月15日起至2019年8月19日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照年利率9.135%计算，并扣除已偿还的复利72.84元；2019年8月20日起至借款本金清偿之日止的罚息以逾期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的罚息0.79元；2019年8月20日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整]，并支付违约金65254.67元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）；二、二、被告林丽芝、江风于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息8075.76元、罚息及复利[2019年3月15日起至2019年8月19日止的罚息以逾期借款本金为基数按年利率9.135%计算，并扣除已偿还的罚息46.63元；2019年2月15日起至2019年8月19日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照年利率9.135%计算，并扣除已偿还的复利72.84元；2019年8月20日起至借款本金清偿之日止的罚息以逾期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的罚息0.79元；2019年8月20日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮110%计算，且利率立即调整]，并支付违约金65254.67元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告金牛区联凯建材经营部对本判决第一、二项确定的被告林丽芝、江风的债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19602元，减半收取9801元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担716元，被告林丽芝、江风、金牛区联凯建材经营部负担9085元；保全费5000元，由被告林丽芝、江风、金牛区联凯建材经营部负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年八月二十四日 书记员  李 颖