重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3666号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：李俊，男，1981年6月18日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：许永华，女，1983年6月26日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告李俊、许永华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人韩思宇、被告李俊、许永华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李俊、许永华向原告支付截至2020年4月23日的借款本金17983.08元、分期手续费1522.2元、利息20257.79元、滞纳金及逾期还款违约金1085.31元，共计40848.38元；2.请求判令被告李俊、许永华向原告支付自2020年4月24日起至借款本息结清之日止的利息（利息以尚欠借款本金为基数，按日利率万分之五计算）、复利（复利以应付未付的利息为基数，以日利率万分之五计算）、逾期还款违约金（逾期还款违约金以每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令原告对被告李俊提供抵押的丰田牌汽车（车牌号：渝A93XXX）以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令被告李俊、许永华向原告支付律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的全部费用；5.判令被告李俊、许永华承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年6月15日，被告李俊向原告农行长寿支行申请办理了一张农行金穗贷记卡，用于汽车分期额度授信，其签字确认已阅读申请材料，清楚该信用卡产品信息，愿意遵守章程和领用合约的规则。同时，原告作为贷款人，被告李俊作为借款人和抵押人，共同签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告为被告李俊购买汽车提供分期资金137000元，全部分期手续费13700元，分期期数为36期、每期应还分期资金3805元、每期应付分期手续费380.55元，同时对违约情形进行了约定。后原告已按约定变更领用合约及章程，并在官网进行了公示，被告未在公告期内提出异议并办理销户手续，视为同意合约和章程的修改，双方应适用已公示的2019版领用合约和章程。后原告履行了放款义务，但被告李俊未按约定按时还款。截至2020年4月23日，尚欠借款本金17983.08元、分期手续费1522.2元、利息20257.79元、滞纳金及逾期还款违约金1085.31元，共计40848.38元。同时，原告为实现债权已实际产生律师费1500元。被告许永华与被告李俊系夫妻关系，被告许永华向原告出具《共同还款及同意抵押承诺书》，承诺对被告李俊的债务承担共同还款责任。现诉至本院，望判如所请。被告李俊辩称，对借款的事实、借款本金和分期手续费无异议。对原告请求从4月24日至今的利息、复利、违约金存在异议。对原告第三项诉讼请求无异议。因现在经济条件不足，对原告的第四、五项诉讼请求无法答应。被告许永华辩称，我与被告李俊的答辩意见一致。本院经审理认定事实如下：2013年6月15日，被告李俊填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行长寿支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，“申请人签阅”处载明：“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）（以下简称《领用合约》）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。被告李俊在该栏中主卡申请人处签名，并抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《申请表》后附的2012版《领用合约》，发卡行作为甲方，金穗贷记卡申请人作为乙方，该领用合约第四条第1项约定：对当期账单本期发生的取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），无须支付利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长56天，甲乙双方另有约定的除外。第2项约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4项约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第五条第6项约定：乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可以从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接划收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。第八条第3项约定：本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。该申请表后附的《收费标准》载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。变更后的2019版《领用合约》第3.1条约定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方（金穗信用卡申请人）使用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，......），甲方（中国农业银行）可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限利率万分之五，下限万分之三之间（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）调整乙方持有信用卡的透支利率......。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。第3.11约定：乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。第3.15约定：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，或/并授权甲方扣划其在中国农业银行任一机构开设的账户。......甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费）由乙方承担。原告农行长寿支行经审核后向被告李俊发放了卡号为6228360067XXXXXX的金穗贷记卡，账单日为每月23日。后原告与被告李俊签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：2013139XXXXX），该申请表约定：分期资金用于在分期商户“重庆车港汽车销售有限公司”处购买丰田牌汽车（车辆识别代号：LVGBF53KXDGXXXXXX），价格为196800元。申请分期金额为137000元，分期手续费费率10%，分期手续费13700元，分36期，被告使用贷记卡卡号为6228360067XXXXXX偿还分期资金及支付分期手续费（合同第十九条）。该合同第4.1条约定：持卡人以本合同第十九条记载贷记卡账户作为还款账户。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。第4.2条约定：持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《章程》和《领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。第8.1条约定：适用于本合同下保证、抵押、动产质押、权利质押的共同性条款。第8.1.1条约定：担保的范围包括“本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费......诉讼（仲裁）费、律师费......等实现债权何担保权的一切费用”。第10.2条第2项约定：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，构成本合同违约。第10.3条，第（1）项约定：若持卡人出现10.2约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费……刑事责任。第22.1约定本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为抵押。第22.1约定：持卡人同意以本合同所购商品提供担保，即丰田牌汽车（车辆识别代号：LVGBF53KXDGXXXXXX）。2013年7月12日，原告农行长寿支行将137000元支付到分期商户“重庆车港汽车销售有限公司”的银行账户。后在2013年7月10日，对被告所有的渝A93XXX办理了抵押登记。账单到期后，被告李俊未按照合同约定按时偿还分期本金及手续费。截至2020年4月23日，被告李俊尚欠原告农行长寿支行借款本金17983.08元、分期手续费1522.2元、分期利息20257.79元、分期滞纳金1085.31元，共计40848.38元。同时查明，被告许永华与被告李俊于2005年11月7日登记结婚。2013年6月15日，被告许永华出具《共同还款及同意抵押承诺书》，承诺在被告李俊不按合同的约定按期还款时，以其本人的收入及家庭共有财产清楚该笔贷款本息。另查明，原告农行长寿支行因本案委托重庆鼎圣佳程律师事务所代理诉争金融借款合同纠纷诉讼事宜，并因此支付律师代理费1500元。上述事实，有当事人的陈述、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、2012版和2019版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书、婚姻登记材料、《共同还款及同意抵押承诺书》、分期账户查询信息、交易明细查询、委托代理协议、重庆增值税专用发票、平安银行收付款业务回单等证据证实，二被告对上述证据均无异议，本院予以确认。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告李俊与原告农行长寿支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，同时其申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》的约定，均系其真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告立即发放了贷款，被告李俊应按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《领用合约》的约定履行义务，但其未能按时偿还借款本息，已构成违约，现原告农行长寿支行按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《领用合约》、《收费标准》的约定要求被告李俊偿还截至2020年4月23日尚欠的借款本金17983.08元、分期手续费1522.2元、分期利息20257.79元，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。对2020年4月24日起的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清时止，对复利以尚欠的利息为基数按照日利率万分之五计收。对于逾期还款违约金，原告农行长寿支行请求的滞纳金及逾期还款违约金1085.31元，实际为2017年1月1日前产生的滞纳金，符合合同约定，本院予以支持。对原告主张的自2020年4月24日起的逾期还款违约金，本院认为，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国农业银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告农行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告农行长寿支行与被告李俊已经通过协议约定收取逾期还款违约金，故对原告农行长寿支行请求被告李俊支付从2020年4月24日起至借款本息结清之日至的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。原、被告对被告李俊所有的渝A9XXXX号车办理了抵押登记，其抵押权依法设立，原告请求对被告李俊提供抵押的丰田牌汽车以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。原告农行长寿支行请求被告李俊支付律师代理费1500元，符合合同约定，本院予以支持。原告未能举证为实现本案债权产生了公告费及其他费用，对该请求不予支持。同时，被告许永华与被告李俊系夫妻关系，本案所涉的借款均发生在二被告夫妻关系存续期间，借款购买汽车亦属用于家庭日常生活，且被告许永华向原告出具《共同还款及同意抵押承诺书》，承诺对被告李俊的借款本息承担还款责任，故被告许永华应对被告李俊的本案所涉债务承担共同偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告李俊、许永华于本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2020年4月23日的借款本金17983.08元、分期手续费1522.2元、分期利息20257.79元、分期滞纳金1085.31元，共计40848.38元；二、被告李俊、许永华于本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2020年4月23日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告李俊、许永华于本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1500元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告李俊所有的渝A93XXX号丰田牌汽车以折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费429.3元，由被告李俊、许永华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 刘安屏二〇二〇年八月二十四日法官助理 张宇犁书 记 员 张铃欢