吉林省舒兰市人民法院民 事 判 决 书（2020）吉0283民初1716号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行，住所地吉林省舒兰市站前路41号。负责人：王红，支行长。委托诉讼代理人：王辉，男，该单位职员。被告：姜启福，男，1986年4月18日出生，汉族，住吉林省舒兰市。被告：陈冬影，女，1985年3月23日出生，蒙古族，住吉林省舒兰市。被告：姜乃学，男，1958年11月19日出生，汉族，住吉林省舒兰市。被告：郭秀云，女，1959年7月17日出生，汉族，住吉林省舒兰市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行与被告姜乃学、郭秀云、姜启福、陈冬影金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月12日公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行的委托诉讼代理人王辉，被告姜启福、姜乃学到庭参加诉讼，被告陈冬影、郭秀云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告姜启福、陈冬影还我行贷款本金500000元,利息8272.35元，罚息65.23元，共计508337.58元;自2020年7月6日之后的利息与罚息、复利按合同约定收取。庭审中明确：两笔借款截止到2020年7月5日前未还的借款利息8232元；从逾期之日（第一笔从2020年4月7日第七期开始，第二笔是2020年4月10日第七期开始）起到2020年7月5日前罚息是65.23元；2020年7月6日起之后的利息与罚息按照合同约定的7.2667%，复利按照合同约定的5.58975%加收30%。2.判令原告对下列财产享有优先受偿权:坐落在舒兰市吉舒镇中心社区永振委,不动产单元号:220283004011GB00170F00010001面积为240m2（房屋产权证编号:吉（2017）舒兰市不动产权第0009274号）的房产；3.判令原告对以下土地使用权享有优先受偿权:坐落在舒兰市吉舒镇中心社区永振委,不动产单元号:220283004011GB00170FO0010001土地面积为91.7m2（房屋产权证编号:吉（2017）舒兰市不动产权第0009274号）的土地使用权;4.判令被告姜启福、陈冬影承担全部诉讼费用。事实和理由：被告姜启福于2017年11月10日与原告签订《个人额度借款合同》（合同编号:2299991Q217116370119），授信额度金额为人民币500000.00元，授信额度有效期从2017年11月10日至2027年11月10日;额度存续期内的前60个月为额度支用期，单笔贷款期限不超过60个月,贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%，即年利率5.58975%，逾期利率为7.2667%，还款方式是按月付息到期一次性还本还款法。被告陈冬影在申请贷款时,在借款申请表借款人配偶声明栏中签字确认，为共同借款人承诺与借款人共同偿还借款。同日,被告姜乃学、郭秀云与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》合同编号:“22999910317116976157”约定被告姜乃学、郭秀云将下列财产抵押给原告，所担保债权最高本金余额为500000元，具体是:1.坐落在舒兰市吉舒镇中心社区永振委，不动产单元号:220283004011GB00170FO0010001面积为240m2（房屋产权证编号:吉（2017）舒兰市不动产权第0009274号）的房产；2.坐落在舒兰市吉舒镇中心社区永振委,不动产单元号:220283004011GB00170FO0010001土地面积为91.7m2（房屋产权证编号:吉（2017）舒兰市不动产权第0009274号）的土地使用权;上述房屋所有权和土地使用权作为债务担保，担保期限从2017年11月10日至2027年11月10日，担保范围是基于主债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等,也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。被告姜启福于2019年9月6日申请支用300000.00元，2019年9月9日申请支用借款合计200000.00元，借款期限为12个月，原告按被告姜启福请求支付了该两笔借款，合计金额500000.00元,按照合同约定姜启福在第一笔借款1-6期正常偿还贷款利息8477.8元，截止2020年4月6日第7期还款日，被告姜启福应还当月利息1397.44元，实际只还利息267.52元，没有足额偿还当月利息。第二笔借款1-6期正常偿还贷款利息5651.87元，截止2020年4月9日第7期还款日，被告姜启福没有偿还当月利息931.63元，此后再没偿还当期利息。《小额贷款额度借款合同》第四十七条约定,借款人发生本合同约定的违约形成的贷款人有权根据情节轻重减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施:（1）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期,并要求借款人立即清偿;（5）借款人未按期还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息;（8）以法律手段追偿贷款,并要求借款人承担乙方因实现债权而发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、差旅费评估费等）;（9）行使抵押权;等等。原告多次找本案四位被告偿还债务未果，现起诉至人民法院,请维护原告合法权益。姜启福辩称，疫情期间出现还款困难了，找到原告协商，这个钱也不是不还。与原告协商未果，当时原告说让我们等电话，但是一直没有人给我们打电话，后来就起诉到法院了。姜乃学辩称，这个钱现在逾期了，是银行给我们造成的，从贷款开始，我们这个房子就是出租状态，每次我们都按时还款，去年赶上街里修路，房子出租不了，后来又赶上疫情，这期间没有人租房子，后来有人租房子了，我们就给银行打电话说转贷，但是信贷员说要和银行行长请示，让我们等电话，在等电话的这段时间里，原本说好要租我家房子的人就不租了，这个损失是银行造成的。银行的工作人员到我家了解情况，我们要求再给贷款三十万元缓解我家厂子的生产压力，但是银行已经不给贷款了。郭秀云、陈冬影未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月1日，姜启福向中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行申请贷款，陈冬影在借款人配偶处签名承诺与借款人共同偿还贷款，姜启福在借款人处签名。2017年11月10日，中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行（乙方）与姜启福（甲方）签订《个人额度借款合同》（合同编号：2299991Q217116370119），合同约定：本合同项下授信额度金额为500000元。额度存续期最长为10年，自2017年11月10日至2017年11月10日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。贷款进于进货。贷款利率为浮动利率，复利按照罚息利率和结息方式计收。合同第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方可宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。姜启福借款人处签名并捺印。同日，姜乃学、郭秀云与中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行签订合同编号为2299991Q317116976157的《个人最高额抵押合同》，姜乃学、郭秀云将姜乃学名下的位于舒兰市吉舒镇中心社区永振委，面积为240m2的房产及该房屋的土地使用权（房屋产权证编号:吉（2017）舒兰市不动产权第0009274号）抵押给中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行，为姜启福与中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行签订的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的债务，以500000元为限提供最高额抵押担保，合同约定如债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。于2017年11月13日办理了抵押权登记。2019年9月6日，中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行向姜启福发放贷款300000元，约定借款期限为自2019年9月6日起至2020年9月6日止，正常利率为年利率5.58975%，罚息利率为7.2667%，还款方式为按周期结息到期还本。2019年9月9日，中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行向姜启福发放贷款200000元，约定借款期限为自2019年9月9日起至2020年9月9日止，正常利率为年利率5.58975%，罚息利率为7.2667%，还款方式为按周期结息到期还本。姜启福已支付了上述两笔借款第一期至第六期的利息，尚欠本金500000元及自第七期起的利息、罚息及复利未支付。上述事实，有营业执照、小额贷款业务申请表、被告的身份证、个人额度借款合同、抵押合同、还款计划表、还款流水、贷款结清试算、不动产登记证、他项使用权证、催收记录表、催收照片及当事人的当庭陈述在卷佐证。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行与姜启福签订的《个人额度借款合同》，系当事人的真实意思表示，亦未违反法律、法规的相关规定，上述合同合法有效，双方当事人均应依约履行。中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行已经按照约定履行了向姜启福发放贷款的义务，现姜启福未按照约定期限支付贷款利息，根据合同第四十二条、四十七条约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行有权按照合同约定要求姜启福偿还借款本金，本院对该项诉请予以支持。中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行要求自2020年7月6日起支付罚息及复利，但未提交证据予以证明，故应自起诉之日即2020年7月17日起支付罚息及复利。姜启福与陈冬影系夫妻关系，借款合同签订于二人夫妻关系存续期间，且陈冬影在借款人配偶处签名承诺与借款人共同偿还贷款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，姜启福所负债务为夫妻共同债务，故根据法律规定和合同约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行有权要求姜启福与陈冬影共同偿还所欠款项。中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行与姜乃学、郭秀云签订的《个人最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应为有效合同，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”《中华人民共和国担保法》第五十七条规定，为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。本案中，姜乃学与郭秀云系夫妻关系，姜乃学、郭秀云将其位于舒兰市吉舒镇中心社区永振委，面积为240m2的房产及该房屋的土地使用权（房屋产权证编号:吉（2017）舒兰市不动产权第0009274号）抵押给中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行，且办理了抵押登记，涉案借款发生于抵押合同约定的债权确定期间内，符合最高额抵押合同约定，故对中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行要求对姜乃学、郭秀云提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。姜乃学、郭秀云在中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行实现抵押权后，依法有权向姜启福和陈冬影追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、姜启福、陈冬影于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行贷款本金500000元及利息8272.35元、罚息65.23元；支付自2020年7月6日起至2020年7月16日止，以500000元为本金，按年利率5.58975%计算的利息；支付自2020年7月17日起至款项付清之日止，按年利率7.2667%计算的逾期罚息，复利按合同约定计算；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行对姜乃学名下的位于舒兰市吉舒镇中心社区永振委的房产及该房产的土地使用权（编号:吉（2017）舒兰市不动产权第0009274号）折价、拍卖、变卖的价款在最高限额500000元内享有优先受偿权；中国邮政储蓄银行股份有限公司舒兰市支行实现抵押权后，姜乃学、郭秀云有权向姜启福、陈冬影追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4442元，由姜启福、陈冬影负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员  刘鑫颖二〇二〇年八月十七日书记员  杜 杨