西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初12726号原告：广发银行股份有限公司西安分行，住所地西安市高新区。负责人：方琦，系该行行长。委托诉讼代理人：祁媛，陕西哲尊律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘锦秀，陕西德伦律师事务所律师。被告：杨鹤，男，汉族，1988年7月1日出生，住山西省万荣县。原告广发银行股份有限公司西安分行（以下简称广发银行西安分行）诉被告杨鹤信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行西安分行委托诉讼代理人祁媛、刘锦秀到庭参加了诉讼。被告杨鹤经本院合法传唤后未到庭，对其缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行西安分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告向原告偿还信用卡透支欠款共计人民币49633.45元（欠款暂计至2019年3月28日),其中本金35675.13元、利息8697.92元、违约金5260.40元，上述欠款的利息等其他费用按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定从2019年3月29日起计付至所有欠款清偿之日止。2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，卡号为：XXXXXXXXXXXX9562,账户为XXXXXXXXXXXX0001,开户时间为2016年7月1日。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，截至2019年3月28日欠款金额已达人民币49633.45元，其中本金35675.13元、利息8697.92元、违约金5260.40元,经原告多次催收，被告仍未清偿。故原告现诉至法院，望判如所请。被告杨鹤经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交任何书面答辩意见。根据原告提交的证据，本院认定事实如下：被告杨鹤向原告申请办理广发银行信用卡。2016年7月14日，其填写了确认函，并在确认函中声明：其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。广发银行信用卡持卡人协议约定了以下内容：1、客户提供的资料及在申请表中所填写内容（包括但不限于通讯地址、手机号码、电话号码、身份证号码等资料）如有变更或失效的，应立即联系银行办理变更手续，银行或诉讼管辖法院向持卡人提供的任何通讯地址寄送文件均视为已送达。2、广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。3、银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款项均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。4、客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。5、客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收取限额。6、信用卡账户的各项欠款按照以下顺序进行冲还：正常及逾期1-90天（含)的，按照先各项费用和应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。2016年11月1日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于信用卡业务相关事项调整的公告》，上载明：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，具体如下：1、广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目。2、对未按时偿还最低款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，个人单币卡最低RMB20/USD5/HKD40,个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/或按协议约定收取。2017年12月29日，该行再次发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，上载明：我行定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准，具体如下：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。同时违约金最低收取限额为：个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USD5/HKD40,个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1。根据原告提供的《广发银行综合费率表》，广发银行信用卡消费分期还款业务与透支转账分期还款业务的分期手续费为：客户可按业务类别选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60等期，每账单月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异，银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。原告依据被告的申请，向其核发了卡号为XXXXXXXXXXXX9562的信用卡。被告于2016年7月14日开始使用该信用卡，但未按约定按期还款，产生透支，至今仍未清偿。根据原告提供的账单记录，截至2020年7月22日，被告尚欠信用卡本金35675.13元、利息20855.85元、违约金5260.4元。庭审中，原告陈述被告因逾期产生的违约金已经停止计收。上述事实，有广发银行信用卡申请表、身份信息、信用卡持卡人协议、信用卡章程、信用卡历史交易明细单、银行查询凭证及庭审笔录等在卷佐证，并经核对无异，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，被告杨鹤经本院合法传唤未到庭，亦未提交任何书面答辩意见，其对此应当承担不利的诉讼风险。被告在原告处申请办理信用卡并开卡消费，双方即建立合同关系，信用卡章程及领用协议中约定的内容对双方均具有约束力，原被告双方均应按照合同约定履行。被告在使用原告提供的信用卡借款服务后应当依约按期履行还款义务，但被告却在使用款项后，长期不予归还，显系严重违约，被告应当承担违约责任。故原告依据合同约定要求被告偿还信用卡借款本金、利息、违约金及费用的诉讼请求依法应予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告杨鹤应于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司西安分行借款本金35675.13元、利息20855.85元、违约金5260.4元，共计61791.38元（上述欠款截止2020年7月22日）。并按《广发银行信用卡持卡人协议（个人卡）》约定向原告支付自2020年7月23日起至所有款项付清之日止的利息如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1041元减半后520.5元由被告杨鹤承担，因原告已预交，故被告在给付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判员  张蓓欣二〇二〇年八月二十四日书记员  李 丹打印：相丽华校对：张桐铭2020年月日送达1