山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁01民终6404号上诉人(原审原告)：中国银行股份有限公司济南解放路支行，住所地济南市。主要负责人：孙雯雯，行长。委托诉讼代理人：修典华，山东鹏飞律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：赵某某，女，1980年2月9日出生，汉族，住济南市。被上诉人（原审被告）：李某某，男，1978年8月25日出生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：窦广海，山东商经律师事务所律师。委托诉讼代理人：许家凤，山东商经律师事务所实习律师。上诉人中国银行股份有限公司济南解放路支行（以下简称中国银行解放路支行）因与被上诉人赵某某、李某某信用卡纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2019）鲁0102民初8724号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国银行解放路支行上诉请求：1.撤销一审判决；2.查清事实并改判支持中国银行解放路支行的诉讼请求；3.一、二审案件受理费由赵某某、李某某承担。事实和理由：一审判决认定事实不清。（一）中国银行解放路支行向赵某某出借15万属于事实，赵某某于2017年2月10日向中国银行解放路支行提交了《易达钱申报表》，申请借款20万元，中国银行解放路支行收到其申请后，对赵某某进行了资格审查，经过综合评估，最终向其放款15万元，有转账凭证可以证明，15万元已经转入到赵某某账户中。（二）中国银行解放路支行在一审期间已提交了赵某某申请办理借款业务时的信用卡申请表、信用卡领用合约。信用卡领用合约中明确约定了如果赵某某违约，需向中国银行解放路支行支付逾期利息及违约金，同时约定了收费标准。同时，中国银行解放路支行也向一审法院提交了赵某某的欠款明细，以上证据可以证明赵某某如有违约需要向中国银行解放路支行支付的各项费用。综上，恳请二审法院在查清事实的基础上依法改判。李某某辩称，（一）该笔借款为赵某某个人借款，李某某对此并不知情，不属于夫妻共同借款。中国银行解放路支行提供的《易达钱申报表》和《信用卡申报表》中仅有赵某某签字，并没有李某某签字，李某某也不知情，不属于夫妻共同借款。（二）该笔借款未用于夫妻共同生活，也不属于赵某某和李某某夫妻关系存续期间的共同债务。李某某系公务员，赵某某系山东省立医院的护士长，收入足以满足夫妻共同生活需要。2016年3月，赵某某向法院提出与李某某的离婚诉讼，法院判决不准离婚后，双方未再共同生活。赵某某再次起诉离婚时，李某某同意并于2017年3月办理了离婚登记，李某某现已再婚。赵某某2017年2月下旬申请的本案借款，不可能再用于夫妻共同生活。（三）赵某某连同本案的借款在内，有其他巨额债务，已远远超出了家庭日常生活需要。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。据此，李某某对涉案借款依法不应承担偿还责任，请求法院驳回中国银行解放路支行对李某某的诉讼请求。赵某某未答辩。中国银行解放路支行向一审法院起诉请求：1.依法判令赵某某立即偿还截止到2019年2月21日的借款本金169256.94元、逾期利息33181.56元、违约金58095.33元、手续费2094.16元及2019年2月22日起至实际清偿之日止按信用卡《领用合约》之标准计算的利息、违约金；2.李某某对上述债务承担连带清偿责任；3.因本诉讼产生的诉讼费、律师费、保全费、公告费以及中国银行解放路支行为实现债权的其他费用由赵某某、李某某承担。一审法院认定事实：2017年2月10日，赵某某向中国银行解放路支行申请办理信用卡，填写了《易达钱申报表》，信用卡号6259063776722061，赵某某申请分期额度20万元，分期期数12期，费率为4.5%，还款方式为到期一次性还本，分期手续费一次性收取。依赵某某申请，中国银行解放路支行向赵某某核发了信用卡并向赵某某提供了15万元的贷款。中国银行解放路支行诉称赵某某拖欠借款本金169256.94元、逾期利息33181.56元、违约金58095.33元及手续费2094.16元，双方形成纠纷，中国银行解放路支行诉至法院。一审法院认为，赵某某向中国银行解放路支行申请办理信用卡，填写了《易达钱申报表》，中国银行解放路支行依申请放贷款15万元，中国银行解放路支行要求赵某某支付本金169256.94元、逾期利息、违约金及手续费，所要求偿还的本金数额超出实际放款金额，且未提供证据证明各项诉讼请求的计算依据，故对其全部诉讼请求，一审法院不予支持。另查明，李某某系赵某某之夫。综上，一审法院依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：驳回中国银行解放路支行全部诉讼请求。案件受理费2620元、保全费1870元，由中国银行解放路支行负担。二审中，中国银行解放路支行提交其制作的催收记录一份，拟证明中国银行解放路支行曾多次通过催收公司向赵某某主张权利，多数情况下电话无人接听，偶尔接听，赵某某均答复由于其丈夫对外欠债太多，实在无力偿还。李某某质证认为，该证据为中国银行解放路支行单方制作，对真实性不认可。李某某提交两组证据：第一组，赵某某、李某某离婚证明一份，（2016）鲁0103民初3298号民事判决书一份，拟证明赵某某于2016年3月第一次向法院提起离婚诉讼，法院判决不离。赵某某于2017年再次起诉后，双方于2017年3月17日协议离婚。第二组，（2018）鲁0103执1267号之一、（2018）鲁0112民初7497号、（2020）鲁0103民初417号裁判文书，拟证明赵某某尚有其他债务，其中（2018）鲁0103执1267号案件执行标的就高达89万元，赵某某借款已远超出家庭日常生活所需。经质证，中国银行解放路支行对证据一真实性无异议，但认为李某某应提供离婚时财产分割情况的相关证据。证据二是否均是生效裁判文书尚不确定，对证明目的亦有异议，中国银行解放路支行有理由相信赵某某、李某某离婚是基于逃避巨额债务，存在转移财产的可能性。对二审争议的事实，本院认定如下：2017年2月10日，赵某某通过填写《“易达钱”申报表》和《“易达钱”申请表》向中国银行解放路支行申请办理信用卡，信用卡号6259063776722061。赵某某申请易达钱20万元；资金用途为装修；分期期数12期；费率为4.5%；还款方式为到期一次性还本；分期手续费一次性收取；并承诺愿意遵守《领用合约》的各项规则。上述《“易达钱”申请表》所附《领用合约》第三条“利息和收费”部分约定：17.甲方（持卡人）在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额x10%+预借现金交易金额x100%+前期最低还款额未还部分x100%+超过信用额度消费金额x100%+所有费用和利息x100%),甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额－您已还款金额）x5%)。18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方（发卡行）记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%)，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。根据赵某某的申请，中国银行解放路支行于2017年2月23日向赵某某提供15万元贷款。另，赵某某通过涉案信用卡办理账单分期业务，于2017年10月1日起分期消费17493元；于2018年1月15日透支2470元。截至2019年2月21日，赵某某尚欠涉案信用卡下本金合计169256.94元。中国银行解放路支行明确其主张的逾期利息（包括复利）的依据是《领用合约》第三条第17、18分条，其主张的违约金的依据是《领用合约》第三条第17分条，其主张的手续费无法提交相关合同依据。另查明，赵某某、李某某于2003年10月21日登记结婚。2016年5月27日，赵某某向济南市市中区人民法院提起离婚诉讼，该院于2016年8月15日作出（2016）鲁0103民初3298号民事判决书，判决不准离婚。2017年3月17日，赵某某、李某某协议离婚。一审判决认定的其他事实属实，本院予以确认。本院认为，赵某某与中国银行解放路支行之间形成的信用卡领用合同关系，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。赵某某在申领信用卡并开卡使用后，未按约偿还信用卡下透支款项及该卡衍生业务项下贷款款项，已构成违约，中国银行解放路支行要求赵某某支付所欠信用本金以及至实际给付之日的利息（包括复利），符合合同约定，本院予以支持。但上述利息的计算，应以逾期本金为基数，按涉案《领用合约》约定的利率标准，总计不得超过年利率24％。关于违约金。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取方式和标准。本案中，中国银行解放路支行明确其主张违约金的依据是《领用合约》第三条第17分条，但该条是关于滞纳金的约定，中国银行解放路支行并未提交证据证实与赵某某达成过关于计收违约金的相关协议或约定，且赵某某难以知悉中国银行对收费项目进行了自行调整，故中国银行解放路支行的此项主张依据不足，本院不予支持。关于手续费。中国银行解放路支行主张的手续费亦无事实和法律依据，本院不予支持。关于李某某的还款责任。赵某某于2016年5月27日即向法院提起离婚诉讼，法院判决不准离婚。后双方协议离婚。双方离婚后，李某某于当年再婚。上述事实说明，双方离婚并非为了逃避债务，对中国银行解放路支行的该主张，本院不予采纳。双方于2017年3月离婚，而涉案信用卡欠款最早发生于2017年2月，根据双方婚姻状况，款项用于夫妻共同生活的可能性较小，加之中国银行解放路支行未证实债务的发生系基于夫妻双方共同意思表示，亦未证实款项用于夫妻共同生活或共同生产经营，故中国银行解放路支行要求李某某承担连带还款责任的请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，对中国银行解放路支行上诉请求中成立的部分，本院予以支持。一审判决认定事实不清，适用法律错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销济南市历下区人民法院（2019）民初0102民初8724号民事判决；二、被上诉人赵某某于本判决生效之日起十日内偿还上诉人中国银行股份有限公司济南解放路支行截至2019年2月21日的信用卡欠款本金169256.94元；三、被上诉人赵某某偿还上诉人中国银行股份有限公司济南解放路支行利息，以逾期本金169256.94元为基数，自逾期之日起至实际给付之日止，按涉案《领用合约》约定的利率标准［《领用合约》第17条：持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额,应按照规定利率支付透支利息。第18条：发卡行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%)，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准］计算，但总计不得超过年利率24％，；四、驳回上诉人中国银行股份有限公司济南解放路支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决确定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2620元、财产保全费1870元，共计4490元，由被上诉人赵某某负担2874元，由上诉人中国银行股份有限公司济南解放路支行负担1616元；二审案件受理费5239元，由被上诉人赵某某负担3353元，由上诉人中国银行股份有限公司济南解放路支行负担1886元。本判决为终审判决。审判长  王农泽审判员  宋海东审判员  杨晓辉二〇二〇年八月二十七日书记员  魏洪婧