河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初12238号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地河南省郑州市紫荆山路61号。负责人：胡德亮，行长。委托代理人：杨朝清、董开方（实习），河南扬善律师事务所律师。被告：潘玉梅，女，汉族，1962年8月11日出生，住河南省光山县。被告：黄政，男，汉族，1986年7月18日出生，住河南省光山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称原告）与被告潘玉梅、黄政金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杨朝清、董开方到庭参加诉讼，被告潘玉梅、黄政经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告潘玉梅偿还原告借款本金611717.11元、利息及罚息17218.44元，合计628935.55元（本金、利息、罚息截止时间为2020年6月19日）；2、判令被告潘玉梅自2020年6月20日起至实际偿还借款之日止按照借款合同约定向原告支付利息、罚息及复利（以借款本金611717.11元为基数按照双方合同约定计算）；3、判令原告在上述债权范围内，有权请求法院依法拍卖、变卖案涉借款抵押的房产，并对拍卖、变卖房产所得款项享有优先受偿权；所得款项优先清偿借款本息、复利、诉讼费、实现债权的其他全部费用；4、判令被告黄政在诉讼请求第1项、第2项范围内承担连带清偿责任；5、判令二被告承担本案诉讼费及实现债权的其他全部费用。事实与理由：2017年3月16日，原告与被告潘玉梅签订了《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：被告潘玉梅向原告贷款783000元，借款期限为108个月，自2017年7月28日至2026年7月28日，还款方式为按月等额本息还款，被告潘玉梅以上街区××路××楼××单元××号的房产自愿提供抵押担保，被告黄政对该贷款承担连带保证责任。同时约定如借款人未按期还款，原告有权按合同约定计收罚息，对不能按时支付的利息收取复利，若借款人违反合同，原告有权提前收回已发放的贷款，被告承担原告实现债权一切费用。合同签订后，原告按约放款，被告潘玉梅未按约还款，被告黄政亦不履行还款义务，根据合同约定，原告有权要求被告清偿全部贷款本金及利息、罚息、复利等，故提起诉讼。被告潘玉梅、黄政未到庭答辩亦未举证、质证。经审理查明：1、2017年3月16日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与被告潘玉梅签订了编号为41001821117035863498号的《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同约定：被告潘玉梅向原告借款783000元，借款用途为购买坐落于上街区××路××楼××单元××号的房屋；放款及还款账户均为户名潘玉梅、尾号1334的银行账户；贷款期限为108个月，自2017年3月16日至2026年3月16日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；还款方式为按月等额本息还款；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及其他费用；借款担保方式为抵押加保证组合担保。担保范围包括但不限于：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。被告潘玉梅以其购买的坐落于上街区××路××楼××单元××号的房屋向贷款人提供抵押担保。2019年8月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与被告潘玉梅办理了不动产登记证明【豫（2019）上街区不动产证明第0009021号】，证明权利或事项为抵押权，权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行，坐落上街区金华路××单元××号。2、2016年12月26日，被告黄政签署《担保函》一份，载明，本人黄政为借款人潘玉梅向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行申请的金额为78.3万元的一手房贷款愿意承担连带责任保证。保证责任范围为借款人与中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行所签合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用合计。保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。3、中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行于2017年7月28日向被告潘玉梅尾号为1334的账户发放贷款783000元，同日，被告潘玉梅签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，载明借款金额为783000元，年利率4.41%。后被告潘玉梅偿还了部分借款本息，后被告潘玉梅多次逾期未还款，截止到2020年7月20日，被告潘玉梅尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行本金611717.11元，拖欠利息19866.36元。4、2020年5月28日，原告出具了《证明》一份，载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司在郑州市市区内的所有支行（包括……北林支行……），隶属于中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，所有支行均没有支行公章、账户，对外经济往来、法律事务等均有中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行代理，包括代为诉讼、调解、领取法律文书、申请执行、领取执行款项等，由此产生的法律责任由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。《中国邮政储蓄银行河南省分行行政印章管理办法》第二十五条载明，各市分行应将城区一级支行及交通便利、业务规模较小、对外用印事项较少的县（市）支行公章上收，实行集中管理。本院认为：被告潘玉梅、黄政经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行与被告潘玉梅签订的《个人购房借款及担保合同》，被告黄政签订的《担保函》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行依约向被告潘玉梅发放贷款后，被告潘玉梅应当按期足额向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行偿还借款本金及利息，其连续三个月以上未按时足额偿还的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告作为中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市北林支行的上级行，根据其所在金融机构内部的管理规定，行使本案诉权，法律对此未作禁止性规定，故原告提起并参加本案诉讼主体适格，原告要求被告潘玉梅偿还未还借款本金、利息及之后的利息及罚息，证据充分，理由正当，本院予以支持。被告黄政自愿作为连带保证人签署《担保函》，其应当为上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告潘玉梅追偿。原告要求对涉案房屋享有优先受偿权，涉案房屋已办理正式抵押登记手续，该诉求符合法律规定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘玉梅于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本息611717.11元、利息罚息19866.36元（暂计至2020年7月20日，之后的利息、罚息、复利按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算至实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告潘玉梅名下位于上街区金华路95号15幢2单元1504号的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告黄政对判决第一项内容承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向被告潘玉梅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》的二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取5045元，保全费3665元，由被告潘玉梅、黄政负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  薛冰二〇二〇年八月二十四日书记员  石鹏