西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初15110号原告：长安银行股份有限公司西安高新科技支行，住所地西安市高新区。负责人：岳乃军，该支行行长。委托诉讼代理人：冯宇，陕西恒达律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪雅婷，陕西恒达律师事务所律师。被告：韩晓莉，女，汉族，1982年9月29日出生，住西安市雁塔区。被告：西安永和置业有限公司，住所地陕西省西安市碑林区。法定代表人：王英，系该公司董事长兼总经理。委托诉讼代理人：亢婷，陕西连邦律师事务所律师。原告长安银行股份有限公司西安高新科技支行（以下简称长安银行高新支行）与被告韩晓莉、西安永和置业有限公司(以下简称永和置业)金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长安银行高新支行的委托诉讼代理人倪雅婷、被告永和置业的委托诉讼代理人亢婷到庭参加了诉讼，被告韩晓莉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长安银行高新支行诉称，2016年9月5日，原告（即贷款人）长安银行股份有限公司西安高新科技支行与被告（即借款人、抵押人）韩晓莉及被告（即保证人）西安永和置业有限公司签订长银西高【2016】高新房字第180号《长安银行股份有限公司个人购房借款合同》，以下简称为《借款合同》。《借款合同》约定贷款金额为1,430,000元，贷款用于被告韩晓莉购买坐落于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX层XX号房间的现（期）房物业，建筑面积225.85平方米。贷款期限为300个月，即自2016年10月9日至2041年10月8日止。贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，按照年利率4.9%执行，等额本息还款。同时，在《借款合同》中约定被告韩晓莉作为抵押人同意以坐落于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX层XX号房间现（期）房物业为其在《借款合同》项下的借款向原告提供抵押。为落实预告抵押登记，原告与被告韩晓莉于2016年9月27日签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，该合同约定被告韩晓莉以上述房产提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金（含罚息）、赔偿损害金和实现债权而产生的一切费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）。2016年10月10日办理了预告登记，办理了市房预抵字201610802190号《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》。同时，被告西安永和置业有限公司作为保证人自愿为被告韩晓莉在本合同项下个人购房借款所产生的全部债务向原告提供阶段性连带责任保证，保证期限从本合同签署之日至抵押人就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付原告正式执管之日止。保证担保范围包括《借款合同》项下的本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金以及实现借款项下债权的必要费用等。《借款合同》签订后，2016年10月9原告依照约定向被告韩晓莉发放贷款1430000元。但自2019年12月至今，被告韩晓莉已经连续五期逾期还款，2020年5月7日原告向被告发送书面通知宣布贷款到期，截至2020年5月7日尚有本金1,324,325.36元、利息13,801.44元、罚息39.73元，复利37.8元未归还。根据《借款合同》第四十八条约定被告韩晓莉未足额还款的行为已经构成违约事件，根据第四十九条约定原告有权宣布已贷出的借款立即到期并要求借款人立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项。同时，原告有权将抵押房产拍卖，并优先受偿所得价款，并且至今仍在保证人保证期间内，因此，被告西安永和置业有限公司对被告韩晓莉的上述债务承担连带保证责任。综上，原告诉至法院，请求依法判令：1、被告韩晓莉立即偿还原告借款本金1324325.36元，并按照《借款合同》约定利率支付利息13801.44元，罚息39.73元，复利37.8元（暂计算至2020年5月7日），请求支付至实际清偿之日；2、原告就被告韩晓莉名下的位于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX层XX号抵押房产经拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3、被告西安永和置业有限公司对原告讼请求的第一项债务承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费、公告费、保全费等由二被告共同承担。被告永和置业辩称，原告所述属实，原告与韩晓莉于2016年9月27日签订了西安市房地产抵押合同，该合同约定韩晓莉以其西安市高新区XX路XX幢XX单元XX层XX号房作为借款的抵押担保，并于2016年10月10日办理了预抵押备案证明，原告应就该抵押房产拍卖后优先受偿，不足部分由法院依据相关规定处理。被告韩晓莉断供后，原告从被告公司保证金账户扣款24836.1元，请求法院明确就代偿的24836.1元及以后代偿金额，其在代偿后，享有向被告韩晓莉追偿的权利。被告韩晓莉缺席未辩，其庭后至本院称，对原告主张的本金及罚息无异议，复利不认可，目前资金不足无法偿还。本案贷款逾期还款时间为2019年12月。经审理查明，2016年9月5日，原告作为贷款人与被告韩晓莉作为借款人（抵押人）、永和置业作为保证人签订了编号为长银西高【2016】高新房字第180号《长安银行股份有限公司个人购房借款合同》，约定贷款金额1430000元，用于被告韩晓莉购买坐落于西安市高新区XX路XX幢XX单元XX层XX号房屋，贷款期限为300个月，自2016年10月19日至2041年10月8日。贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率4.9%执行，据此确定年利率为4.9%。借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定贷款执行利率基础上上浮100%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。还款方式为等额本息还款法。保证人自愿为借款人在本合同项下借取借款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。保证担保的范围包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、利息和罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现借款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。借款人未按时足额还款，构成违约，贷款有权宣布所有对借款人已贷出的借款立即到期并要求借款立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项。2016年9月27日原告长安银行高新支行作为抵押权人与被告韩晓莉作为抵押人签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，将上述涉案房屋抵押给原告，抵押期限从本合同生效之日起至本合同所对应的主合同即借款合同诉讼时效届满后两年止。抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金（含罚息）、赔偿损害金和实现债权而产生的一切费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）。涉案房屋至今仍未进行正式抵押登记。另查明，2016年10月9日原告长安银行高新支行依约向被告韩晓莉发放贷款1430000元。被告自2019年12月开始逾期还款，截止2020年8月5日，被告尚欠原告本金1324325.36元、利息27174.58元、罚息82.82元、复息236.87元，合计1351819.63元。以上事实有《长安银行股份有限公司个人购房借款合同》、借款凭证、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、贷款抵押备案证明、违约贷款催收通知书、宣布贷款提前到期通知书、还款明细、贷款详情查询单等证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告长安银行高新支行与被告韩晓莉、永和置业签订的《长安银行股份有限公司个人购房借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律行政法规强制性规定，属于有效合同。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告韩晓莉自2019年12月起开始逾期还款，构成违约。按照合同约定，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，故原告被告韩晓莉依约偿还本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告要求被告永和置业承担连带清偿责任的诉讼请求，按照合同约定永和置业自愿为韩晓莉在本合同项下的债务提供阶段性连带责任保证，现韩晓莉逾期还款，且原告仍未取得涉案抵押房屋的他项权证书，故原告长安银行高新支行有权要求被告永和置业依约承担连带保证责任。关于原告主张应对涉案房产变现所得享有优先受偿权一节，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，即不动产未办理抵押登记，不发生物权效力，故涉案房屋的抵押权并未设立，原告该项请求没有事实和法律依据，本院依法不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告韩晓莉应于本判决生效之日起十日内向原告长安银行股份有限公司西安高新科技支行偿还贷款本金1324325.36元、利息27174.58元、罚息82.82元、复息236.87元，合计1351819.63元，并按合同约定支付自2020年8月6日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息；二、被告西安永和置业有限公司对本判决第一项被告韩晓莉的债务承担连带保证责任，西安永和置业有限公司承担连带责任后有权向被告韩晓莉追偿；三、驳回原告长安银行股份有限公司西安高新科技支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16844元，减半收取计8422元，由二被告共同负担。因原告已预交，故二被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审判员  申国英二〇二〇年八月二十日书记员  陈 静打印：相丽华校对：刘婷婷2020年月日送达1