福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初1640号 原告：邵武市农村信用合作联社，住所地邵武市熙春中路248号。 法定代表人：高中健，理事长。 委托诉讼代理人：沙志忠，福建欣开元律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘峻，福建欣开元律师事务所律师。 被告：聂超龙，男，1994年5月14日出生，汉族，住邵武市。 被告：杨立学，男，1957年12月5日出生，汉族，住邵武市。 被告：朱继荣，女,1956年11月5日出生，汉族，住邵武市。 被告：邹某,女，1991年4月5日出生，汉族，住福建省泰宁县。 被告:杨某，女，2013年1月3日出生，汉族，住邵武市。 法定代理人：邹某（杨某之母），女，住福建省泰宁县。 原告邵武市农村信用合作联社与被告聂超龙、杨立学、朱继荣、邹某、杨某信用卡纠纷纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邵武市农村信用合作联社的委托诉讼代理人刘峻到庭参加诉讼，被告聂超龙、杨立学、朱继荣、邹某、杨某经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邵武市农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.聂超龙归还邵武市农村信用合作联社借款本金29056.59元、利息5355.41元及违约金1994.45元（该利息、违约金计至2020年2月21日），共计36406.45元；此后利息、违约金按领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止；2.杨立学、朱继荣、邹某、杨某在继承杨明昌遗产范围内对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费及原告实现债权的费用由五被告共同负担。事实和理由：2016年1月11日，被告聂超龙向原告邵武市农村信用合作联社申请办理信用卡，申请信用卡种类为福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。聂超龙填写了福万通卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。依聂超龙的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××04的信用卡，杨明昌作为担保人与邵武市农村信用合作联社签订了普惠金融卡担保协议，自愿为聂超龙申领的福万通卡承担连带保证责任。聂超龙激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年2月21日，聂超龙尚欠信用卡透支本金29056.59元、利息5355.41元、违约金1994.45元未归还原告。现保证人杨明昌已死亡，其第一顺位继承人为被告杨立学、朱继荣、邹某、杨某，其继承人应在继承杨明昌的遗产范围内对上述聂超龙的债务承担还款责任。故诉至法院，望判如所请。 聂超龙、杨立学、朱继荣、邹某、杨某未作答辩。 邵武市农村信用合作联社为证明其主张提交了四组证据：1.信用卡申请表、福万通卡领用合约及章程、普惠金融卡担保协议，拟证明聂超龙向原告申请福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约，杨明昌为聂超龙申领的福万通卡承担连带担保责任的事实；2.账户余额查询表、批量余额显示表，拟证明聂超龙所欠信用卡透支本金、利息、违约金等事实；3.户口注销证明及亲属关系证明、结婚证（复印件），拟证明杨明昌于2018年3月11日死亡，杨立学、朱继荣、邹某、杨某系其遗产继承人的事实；4.委托合同及发票，拟证明原告因本案债权支付律师代理费2000元的事实。 聂超龙、杨立学、朱继荣、邹某、杨某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。邵武市农村信用合作联社所举上述证据来源合法、客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。 本院依职权调取（2017）闽0781民初1549号民事调解书一份并当庭出示，证明邹某与杨明昌于2012年6月6日登记结婚，于2013年1月3日生育女儿杨某，双方于2017年7月27日经本院调解离婚，上述调解书已生效。邵武市农村信用合作联社对此无异议。 本院经审理认定事实如下：2016年1月11日，聂超龙向邵武市农村信用合作联社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同年1月12日，杨明昌（于2018年3月11日死亡）作为保证人与邵武市农村信用合作联社签订了普惠金融卡担保协议，自愿为聂超龙申领的福万通卡承担连带责任保证。邵武市农村信用合作联社经审查同意后，为聂超龙办理了授信额度为30000元的福万通卡，卡号为62×××04。聂超龙领取该卡后激活透支消费，但未按约定期限偿还透支欠款。截止2020年2月21日，聂超龙所持该福万通卡透支累计本金29056.59元、利息5355.41元、违约金1994.45元（系2017年1月之后产生的违约金）未归还。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，还款日为账单日后下个月的15-18日，计息年利率为14.40%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。 还查明,被告杨立学、朱继荣、邹某、杨某（2013年1月3日出生）分别为保证人杨明昌的父亲、母亲、妻子及女儿。保证人杨明昌与邹某于2017年7月27日离婚，于2018年3月11日死亡。杨明昌死亡后，其财产由法定第一顺序杨立学、朱继荣、杨某继承。 再查明，2020年2月21日，原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案聂超龙向邵武市农村信用合作联社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与邵武市农村信用合作联社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。聂超龙在透支消费后,未能及时偿还欠款,构成违约,应当按照合同约定偿付透支本息。故原告要求被告聂超龙偿还透支本息的诉讼请求,符合法律规定,予以支持。关于原告主张的“违约金”问题，根据领用合约约定持卡人未按期偿付借款本息的，应支付滞纳金，即对透支借款最低还款额未偿还部分按月支付5%，最低5元，原告据此标准主张违约金（即滞纳金）应计算至借款还清之日止。但自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”因此,自2017年1月1日起,除非发卡机构与持卡人在协议中有明确约定,否则发卡机构不得向持卡人收取违约金。因邵武市农村信用合作联社未提供证据证明2017年1月1日以后其与持卡人聂超龙就“违约金的收取、收取的方式和标准”重新作出过约定。故本院对邵武市农村信用合作联社要求支付2017年1月1日之后违约金的诉请，依法不予支持。原告为实现债权支付的律师代理费，属于原告与被告聂超龙在领用合约中约定的损失，原告要求被告聂超龙赔偿，符合约定。担保人杨明昌自愿对聂超龙的上述借款承担连带保证责任，故原告要求担保人杨明昌对本案债务承担连带保证责任的诉请，符合法律规定。因担保人杨明昌已死亡，其财产由被告杨立学、朱继荣、杨某继承，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”的规定，原告诉请被告杨立学、朱继荣、杨某在继承杨明昌遗产价值范围内的债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告杨立学、朱继荣、杨某承担本案保证责任后，有权向被告聂超龙追偿。因2017年7月邹某与杨明昌已离婚，杨明昌2018年死亡时，邹某已不属于法定继承人，故邵武市农村信用合作联社对邹某的诉请，于法无据，本院不予支持。被告聂超龙、杨立学、朱继荣、邹某、杨某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、聂超龙应向邵武市农村信用合作联社偿还信用卡透支款本金29056.59元及利息（截止至2020年2月21日利息为5355.41元，之后的利息按照福万通卡领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止），同时赔偿原告实现债权支付的律师代理费2000元。上述款项于本判决生效之日起十日内付清； 二、杨立学、朱继荣、杨某在继承担保人杨明昌遗产范围内，对上述债务承担连带清偿责任； 三、若杨立学、朱继荣、杨某承担本案保证责任后，有权向聂超龙追偿。 四、驳回邵武市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费710元，减半收取计355元，由邵武市农村信用合作联社负担19元，聂超龙、杨立学、朱继荣、杨某共同负担336元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  郑秀云 二〇二〇年八月二十七日 书记员  陈 祺