四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5636号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：李芊，女，公司员工。 委托诉讼代理人：田丹，女，公司员工。 被告：王婷，女，1974年10月4日出生，汉族，住河北省保定市竞秀区。 被告：张岩，女，1999年8月28日出生，汉族，住河北省保定市涞源县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费金融公司）与被告王婷、张岩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人田丹、被告王婷、张岩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令王婷、张岩偿还编号为ＢＤ-Ｍ201908160001-1号《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金187296.5元；2.判令王婷、张岩按编号为ＢＤ-Ｍ201908160001-1号《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2020年2月3日，未支付利息为6700.19元、未支付罚息为89.93元、未支付复利为65.76元、未支付违约金为47.14元，合计194199.52元；3.判令锦程消费金融公司对抵押的位于朝阳北大街1178号朝阳房屋［权属证书：冀（2017）保定市不动产权第0015279号］拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。事实和理由：锦程消费金融公司与王婷、张岩签订了《最高额借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》及《个人消费贷款合同（长期最高额类）》，约定锦程消费金融公司向王婷发放贷款，由张岩为案涉债务提供连带责任保证，并提供房屋进行抵押担保，后王婷未按约偿还借款本息及相关费用。现锦程消费金融公司要求王婷、张岩提前归还债务本金、利息、罚息、复利、违约金等。 王婷、张岩辩称，1.对借款本金及利息有异议，首先，王婷通过支付宝向锦程消费金融公司员工高喜恒转账支付的22800元服务费应当作为借款本金予以扣除；其次，已偿还的利息利率标准过高，利息应当按照办理贷款时业务员口头告知的月利率0.08%标准进行计算，并将多偿还的利息作为本金予以抵扣；2.办理贷款时锦程消费金融公司并未告知需计收罚息及复利，故不应当支付罚息及复利；3.违约金应当按每期最低20元的标准予以计收。 本院经审理认定事实如下：2019年8月14日，王婷填写了锦程消费金融公司提供的《个人消费借款申请表》向锦程消费金融公司申请贷款。 2019年8月16日，王婷、张岩（甲方、借款人）与锦程消费金融公司（乙方、贷款人）签订编号为BD-最高借M201908160001号的《最高额借款合同》，约定：自2019年8月16日起至2027年8月15日止的贷款期间内，乙方根据本协议约定的甲方（共同或单独）的申请、资信状况，向甲方发放最高限额贷款380000元。在贷款期间和最高贷款限额内，每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式、贷款用途等以甲方（单独或共同）与乙方签订的具体借款合同为准。具体借款合同为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。第五条约定：若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等。乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”。第六条约定：本合同项下借款由甲方与乙方于2019年8月16日签订的编号为BD-最高保M201908160001的《最高额保证合同》以及王婷与乙方于2019年8月16日签订的编号为BD-最高抵M201908160001的《最高额抵押合同》作担保。在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 同日，王婷（甲方、抵押人）与锦程消费金融公司（乙方、抵押权人）签订编号为ＢＤ-最高抵Ｍ201908160001号的《最高额抵押合同》，约定：抵押担保的主债权为自2019年8月16日起至2027年8月15日期间借款人与贷款人所发生的债权，抵押担保的主债权最高额度为380000元；抵押财产为位于朝阳北大街1178号朝阳的房屋［权属证书：冀（2017）保定市不动产权第0015279号］。第十条约定：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金，利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用。第十一条约定：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。第十二条约定：发生本合同所担保的全部或部分债权本金或利息履行期限届满，乙方未受清偿的或本合同担保之主合同约定乙方可以提前实现债权的其他情形的，乙方有权依法行使抵押权。2019年8月20日，上述提供抵押的房屋办理了抵押登记，权利人为锦程消费金融公司，被担保主债权数额为380000元，抵押方式为最高额抵押，债权确定的期间为2019年8月16日至2027年8月15日。 同日，王婷、张岩（甲方、保证人）与锦程消费金融公司（乙方、债权人）签订编号为BD-最高保M201908160001号的《最高额保证合同》，约定：被保证的主债权为自2019年8月16日起至2027年8月15日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为380000元。第1.1条约定：由于本合同约定的债务人即为本合同的甲方成员，因此本合同所称的最高额保证，是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证；同时，甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证。即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少。第3.2条约定：当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。第4.1条约定：保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年。第5.1条约定：本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。第7.4条约定：主合同债务人未按约定清偿主合同项下的全部或部分债务（包括主合同约定主合同债务提前到期的情形），乙方要求甲方承担保证责任的，甲方在接到乙方书面通知之日起立即按通知的金额、方式向乙方支付，代为清偿主合同项下债务。 2019年8月20日，王婷（甲方、借款人）与锦程消费金融公司（乙方、贷款人）签订编号为锦程第BD-M201908160001-1的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》，约定：贷款金额为190000元；贷款期限为96个月。合同第1.4条及附件“贷款利率”约定：贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.9%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率；本合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，本合同签订时的贷款利率为18.23%；按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的五年期以上贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.9%以上（包括4.9%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.9%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。合同第1.5条约定：每月结息日为每月的还款日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利息本清。合同第3.1条及附件“还款”约定：还款方式为按月等额还本付息法。合同第3.7条约定：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除），乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。合同第7.2条约定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。合同第7.3条约定：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。合同第7.5条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2019年8月21日，锦程消费金融公司向王婷发放贷款190000元。《贷款借据》载明：首次还款日为2019年9月22日，之后每月还款日为22日，王婷第一期应还本息为4351.58元，之后每期应还本息为3773.71元。 2020年4月2日，王婷、张岩（借款人、甲方）向锦程消费金融公司（贷款人、乙方）申请变更原合同项下贷款的还款计划，双方在线签订了合同编号为锦程第补202004020005号的《个人消费贷款及抵押担保补充协议》，约定自本协议生效之日起，甲乙双方针对原合同约定的6个月（以下简称调整期）的还款金额（以下简称账单）进行调整：针对在本协议生效之日尚未届至还款日的调整期账单，甲方选择按照减半还款方式（请甲方注意减半还款并不表示实际还款金额减少一半）向乙方还本付息，即甲方在调整期内的还款日向乙方偿还原合同约定当月还款金额×50%的款项；针对前述调整期账单中未偿还的本息调整至最后一个还款日与最后一期还款一并还款。根据甲方选择的还款方式，自本协议生效之日起，乙方将为甲方生成新的还款计划，甲方每月应按乙方提供的链接页面展示的新还款计划偿还贷款本息（在不进行提前还款的情况下）。本协议载明的规则仅为部分本息调整规则，本协议载明的还款计划（详见附件）为试算表，仅作参考，具体调整的账单及实际还款金额以乙方于2020年3月29日后向甲方发送的短信中载明的链接页面展示为准。各方签订电子合同的，本合同自各方进行电子签名确认后生效。附件《还款计划试算表》载明：2019年12月22日至2020年2月22日期间每月应还款0元；2020年4月22日至5月22日期间每月应偿还利息1886.86元；2020年6月22日应偿还本金1016.6元、利息2845.04元。 王婷于2019年9月至2020年1月期间偿还了前3期的借款本息以及因逾期产生的罚息、复利及违约金，第4期的部分利息及因逾期产生的违约金，共计偿还本金2703.5元、利息8817.04元、罚息（含复利）131.56元、违约金92.17元，后王婷未再向锦程消费金融公司偿还剩余贷款。锦程消费金融公司的结算系统显示，截至2020年2月3日，王婷尚欠锦程消费金融公司贷款本金187296.5元、利息6700.19元、罚息89.93元、复利65.76元、违约金47.14元。锦程消费金融公司起诉后未在结算系统内对案涉贷款作提前到期处理，且双方协议变更了还款计划，至2020年6月17日，王婷仍欠锦程消费金融公司贷款本金187296.5元，利息为6239.56元，罚息为74.36元，复利为42.9元，违约金为40元。锦程消费金融公司对逾期还款超过90日后的复利不再计收。 另查明，1.自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2.王婷于2019年8月21日通过支付宝分别转款10000元、10000元、2800元给案外人高喜恒。3.案外人天恒联盛（北京）投资管理有限公司（以下简称天恒联盛公司）出具的《信贷业务推荐表》载明：王婷、张岩申请办理的第二顺位抵押贷款业务系其推荐。4.天恒联盛公司出具《证明函》，载明：高喜恒非天恒联盛公司员工，从未办理过任何入职手续，并保证所附花名册中员工均为天恒联盛公司正式办理入职人员。《花名册》中未显示高喜恒的相关信息。庭审中，锦程消费金融公司亦不认可高喜恒为其公司员工。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《个人消费贷款及抵押担保补充协议》、不动产登记证明、贷款借据、客户回单、系统账单、还款计划表、还款明细表、《贷款业务推荐表》《证明函》及附件《花名册》、被告提交的支付宝转账记录以及原、被告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，王婷、张岩与锦程消费金融公司签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《个人消费贷款及抵押担保补充协议》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向王婷发放了贷款，王婷未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费金融公司有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。锦程消费金融公司主张案件立案受理之日即2020年5月15日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年5月15日到期。 关于借款本金是否应当扣除王婷转款给高喜恒的22800元的问题，本院认为，王婷主张该费用系支付给锦程消费金融公司的服务费，但并无证据表明高喜恒系锦程消费金融公司的员工或该费用系锦程消费金融公司收取，故本院对上述答辩意见不予采信。关于王婷已偿还的利息是否应当将超过月利率0.08%的部分用于抵扣本金的问题，本院认为，双方合同约定借款利率为18.23%，王婷主张双方约定的借款利率为月利率0.08%并无证据予以支撑，故本院对上述答辩意见不予采信。但 为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因王婷违约给锦程消费金融公司造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和应不超过以剩余未还借款本金为基数按年利率24%计算的金额，否则应当予以抵扣本金或不予支持。合同约定当中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率调整为4.9%以上（包括4.9%）时，借款利率随之按季度调整，因现执行的五年期以上贷款市场报价利率均低于4.9%，故截至2020年6月17日的借款利率仍为年利率18.23%，罚息利率仍为借款利率上浮50%即年利率27.345%。经核算，王婷已支付的利息、罚息（含复利）及违约金的总和并未超过年利率24%的标准，故不应当予以抵扣本金。截至2020年6月17日，王婷尚余贷款本金187296.5元未偿还，故对锦程消费金融公司要求王婷偿还贷款本金187296.5元的诉讼请求，本院予以支持。 对锦程消费金融公司主张的利息、罚息、复利及违约金的诉讼请求，王婷主张利息约定过高且双方未约定罚息、复利的答辩意见，本院认为，《个人消费贷款合同（长期最高额类）》对利息以及借款人逾期还款计收罚息、复利、违约金进行了明确约定，如前所述，本院对利息、罚息、复利及违约金的总和在不超过以剩余未还借款本金为基数按年利率24%的标准计算的范围内予以支持。贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利，锦程消费金融公司主张贷款提前到期后的违约金不再计收。由于锦程消费金融公司在宣布案涉贷款提前到期后至2020年6月17日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍依据双方签订的补充协议约定的还款计划计算利息、罚息，且锦程消费金融公司对逾期还款超过90日后的复利不再计收，系减轻了借款人的还款义务，上述费用亦未超过年利率24%的标准，故本院对锦程消费金融公司主张的截至2020年6月17日的利息6239.56元、罚息74.36元、复利42.9元予以确认。双方约定如借款人发生逾期，一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，最低20元，在案涉贷款于2020年5月15日提前到期后，案涉贷款已不存在分期偿还的情形，故违约金不应当继续予以收取，故王婷应支付截至2020年5月15日的违约金。根据双方签订的补充协议中的《还款计划试算表》，经核算，本院对违约金在20元的范围内予以支持。2020年6月18日起至借款本息还清之日止的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率24%计收至本金清偿之日止。 关于对张岩的诉请，因张岩为连带责任保证人，故张岩应对王婷的上述债务承担连带清偿责任，且承担连带保证责任的金额最高不得超过380000元。张岩在承担保证责任后，有权向王婷追偿。 《最高额抵押合同》中约定王婷以其所有的位于朝阳北大街1178号朝阳房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，且已办理相应的抵押登记，故锦程消费金融公司有权对该房屋拍卖、变卖所得价款按照相应的抵押登记顺位优先受偿，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、违约金、案件受理费），但锦程消费金融公司就案涉《最高额抵押合同》实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过380000元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王婷于本判决生效之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金187296.5元； 二、被告王婷于本判决生效之日起十日内支付原告四川锦程消费金融有限责任公司利息6239.56元、复利42.9元、罚息（截至2020年6月17日的罚息为74.36元；2020年6月18日起至贷款本息结清之日止的罚息以尚欠的贷款本金为基数，按年利率24%的标准进行计算）、违约金20元； 三、被告张岩对上述第一、二项被告王婷的债务在不超过380000元的范围内承担连带清偿责任；被告张岩在承担保证责任后，有权向被告王婷追偿； 四、原告四川锦程消费金融有限责任公司按照相应的抵押权登记顺位对被告王婷所有的位于朝阳北大街1178号朝阳房屋拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿，但原告四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额抵押合同》（编号：ＢＤ-最高抵Ｍ201908160001）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过380000元； 五、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4184元，减半收取2092元，由被告王婷、张岩负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年八月十三日 书记员  冯 雪