云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云23民终999号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司楚雄中心支公司。住所地：云南省楚雄彝族自治州楚雄市东南新区珑曦苑小区22栋1、10、11楼。统一社会信用代码：91532300745252966N。负责人：姚强，公司经理。委托诉讼代理人：徐光明，云南佳信律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被上诉人（原审原告）：温长贵，男，1974年2月14日生，住云南省牟定县。被上诉人（原审原告）：温艳芬，女，1977年8月8日生，住云南省楚雄市。被上诉人（原审原告）：温师兰，女，1967年6月6日生，住河北省邢台市。被上诉人（原审原告）：温长春，男，1971年3月17日生，住云南省禄丰县。四被上诉人共同委托诉讼代理人：王强，云南鼎燊律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。上诉人中国平安财产保险股份有限公司楚雄中心支公司（以下简称平安财保楚雄支公司）与被上诉人温长贵、温艳芬、温师兰、温长春意外伤害保险合同纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2020）云2301民初1063号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月6日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。平安财保楚雄支公司上诉请求：撤销一审判决第一、二项，改判：由上诉人赔偿四被上诉人《个人意外伤害和短期健康险通用保单》项下王玉兰的身故保险金100000元；由上诉人赔偿温艳芬《个人意外伤害和短期健康险通用保单》项下的残疾保险金20000元；本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1、一审判决混淆了商业人身保险中伤残保险责任与人身损害残疾赔偿金的判断方法。本案中被上诉人是基于商业意外伤害保险合同约定的保险责任赔付提出主张，而人身保险中伤残保险金的具体赔付金额是由投保人选择购买保险的保险额度及被保险人发生伤害造成的伤残程度两个因素来确定，被上诉人在购买该份保险时双方就已经明确约定残疾的保险金额限额为100000元，再结合被保险人温艳芬为九级伤残，根据《个人意外伤害和短期健康险通用保单》保险条款第五条伤残保险责任的约定，伤残保险金按照伤残评定标准所确定的比例乘以意外伤害保险金额给付，因此温艳芬的伤残保险金为20000元。一审法院判断温艳芬残疾赔偿金的计算方法是基于本合同外侵权等法律关系造成损失计算的依据，与本案并非同一法律关系，不适用《云南省道路交通事故人身损害赔偿有关费用的计算标准》中残疾赔偿金的计算方法，应予纠正。2、本案涉案的保险合同是投保人通过网络销售途径购买，投保人在手机终端点击购买时会弹出本案险种保险条款的窗口，保险条款中关于伤残保险责任伤残保险金的计算方法已经加粗加黑进行提示说明，投保人只有阅读后并点击确认后才能完成电子保单，一审法院也已经确定投保人阅读了保险合同的条款，结合涉案保险的投保流程，应视为上诉人履行了说明告知义务，该条款依法对投保人产生效力。其次，上诉人认为，伤残保险金按比例赔付或给付，该约定将被保险人伤残程度的重与轻和保险人约定保险金额的多与少相对应，是兼顾被保险人利益的同时合理分担各方权利义务的约定，此种保险金计付方式并未在保险公司承担保险责任的范围内减轻或排除其应当承担的风险与损失，不属于《最高院关于适用〈保险法〉若干问题的解释(二)》第九条规定的免除保险人责任的条款，也不适用经提示、明确说明才能生效的相应规定。3、被上诉人主张的意外伤害医疗保险金上诉人已经赔付完毕，其诉求的事实已经消灭，本案中虽然上诉人支付的医疗保险金是以另外的险种支付，但是被上诉人已经获得该利益，此案中属于重复主张，若按一审判决支付，被上诉人将得到医疗费的双重赔偿，对保险人而言不合理，有违保险的立法本意。温长贵、温艳芬、温师兰、温长春答辩称：1、上诉人未就相应的免责条款向投保人温艳芬尽到提示和明确说明义务，根据《保险法》第17条规定，上诉人主张的按保险条款第五条计算温艳芬的残疾赔偿金的理由不能成立。2、被上诉人在该保险合同项下投保了意外伤害医疗保险，限额为每人10000元，上诉人应该在该限额内承担保险责任，一审判决王玉兰、温艳芬的意外伤害医疗保险正确。3、被上诉人已支付的鉴定费应予支持。根据《保险法》第64条的规定，被上诉人为了查明自身的损失情况，确定伤残等级程度，已支付的鉴定费符合该条规定，应该由保险人即上诉人承担。4、事故发生日是2019年12月7日，应认定为法定节假日。根据劳动和社会保障部关于职工全年月平均工资、平均工作时间和工资折算问题的通知，劳社部发（2008）3号的相关规定，法定节假日包括全体公民休假的节日以及正常情况下每周的周六、周日；并且温艳芬在投保时，上诉人的销售人员也向投保人解释周六、周日属法定日，因此，上诉人应在平安驾乘人员意外保险项下，法定节假日意外伤害身故和残疾保险限额内承担保险责任。综上，上诉人的上诉理由无事实和法律依据，请求依法支持被上诉人的合理诉讼请求。温长贵、温艳芬、温师兰、温长春向一审法院起诉请求：判令平安财保楚雄支公司支付平安驾乘人员意外保险（基础版）保险合同项下王玉兰的意外伤害身故和残疾、意外伤害医疗保险金204308.17元；温艳芬的意外伤害身故和残疾、意外伤害医疗保险金230000元，意外医疗费20005.19元，鉴定费1800元。一审法院认定事实：2019年3月29日，温艳芬在平安财保楚雄支公司投保了“平安驾乘人员意外保险（基础版）”，平安财保楚雄支公司出具了“个人意外伤害和短期健康险通用保单”，产品名称为“平安驾乘人员意外伤害保险（基础版）”，险种分别为：1、平安驾乘人员意外伤害保险，险种项下为：意外伤害身故和残疾，100000元每人/份保额；意外伤害医疗，10000元每人/份保额；免赔及责任说明为“该列明保额为每人保额，累计保额为每人保额*车辆的核定载客数”；2、平安法定节假日驾乘人员个人意外伤害保险，险种项下为：法定节假日意外伤害身故和残疾，100000元每人/份保额；免赔及责任说明为“该列明保额为每人保额，累计保额为每人保额*车辆的核定载客数”。该保单特别约定中第2条载明：“本保险合同的被保险人为保险单中载明车辆（车牌号：云E××××29,仅限二十座及以下非营业客车）上的驾乘人员”。保险期限为2019年6月14日00时00分至2020年6月13日00时00分；温艳芬缴纳保费190元。2019年12月7日，温艳芬之夫孔德梅驾驶云E×××29号小型轿车由楚雄沿张孟线驶往牟定。16时05分许，当车行至牟定县辖区G227张孟线K867+316米时，孔德梅驾驶的云E×××29号小型轿车与道路右侧桥墩发生相撞，造成王玉兰受伤送医院抢救无效于12月10日死亡，孔德梅、温艳芬、温长春、周志忠受伤及车辆不同程度受损的道路交通事故。事故形成原因为孔德梅驾驶机动车通过事故路段时操作不当，温艳芬、王玉差、温长春、周志忠无过错，认定孔德梅承担此次道路交通事故的全部责任。王玉兰送至牟定县中医医院、楚雄州人民医院治疗抢救，支付医疗费15687.09元。温艳芬送至楚雄州人民医院住院治疗，花费医疗费12285.77元。经楚雄中大司法鉴定中心鉴定，温艳芬的伤残等级为九级伤残，温艳芬支付鉴定费用1800元。事故发生后，温长贵、温艳芬、温师兰、温长春要求平安财保楚雄支公司承担保险责任，平安财保楚雄支公司针对个人财产险通用保单“平安合家欢.禧”（保单号：1605073900654566641）赔付32109.96元，机动车综合商业保险保险单（保单号：11605073900654541295）赔付20000元。一审法院认为，本案争议焦点为：一、在个人意外伤害和短期健康险通用保单项下温艳芬的意外伤害残疾赔偿金应当如何计算；二、王玉兰的死亡是否属于本次交通事故造成的死亡；三、在本保单项下的法定节假日意外伤害身故和残疾的保额是否应当予以理赔。针对争议焦点一，涉案保险合同是温长贵、温艳芬、温师兰、温长春通过网络销售途径在车辆代理商处购买，投保人只要点击同意免责条款和已阅读保险合同条款后，经过投保并激活后方可生成保险单，才能投保成功。投保成功的合同对双方具有法律约束力，双方应当按照保险合同的约定行使各自的权利，履行各自的义务。在“个人意外伤害和短期健康险通用保单”项下温艳芬的意外伤害残疾赔偿金，根据温长贵、温艳芬、温师兰、温长春提供的证据，温艳芬已经在楚雄市购买住房，其残疾赔偿金应当按照云南省高级人民法院、云南省公安厅关于印发《2019年云南省道路交通事故人身损害赔偿有关费用的计算标准》中2018年全年城镇常住居民人均可支配收入33488元进行计算，温艳芬伤残等级构成九级伤残，残疾赔偿金为133952元（33488×20年×20%），因此温艳芬主**安财保楚雄支公司针对意外伤害身故和残疾保险金（100000元每人/份保额）应当赔付100000元，予以支持。意外伤害医疗的保额为10000元，温艳芬支出的医疗费用已经超过该限额，按照保险限额予以支持。对争议焦点二，王玉兰在乘坐投保车辆发生道路交通事故后经抢救无效死亡，经云南省牟定县公安局司法鉴定中心鉴定，死亡原因为胸主动脉瘤破裂出血致失血性休克死亡，平安财保楚雄支公司未提供证据证实王玉兰胸主动脉动脉瘤破裂出血与本次交通事故无直接因果关系，故确认王玉兰的死亡与本次道路交通事故存在因果关系。根据温艳芬投保的平安驾乘人员意外保险（基础版）特别约定第2条的约定，王玉兰属于本保险合同项下的被保险人，因此温长贵、温艳芬、温师兰、温长春主**安驾乘人员意外保险（基础版）项下王玉兰的意外伤害身故和残疾保险金及意外伤害医疗保险金，按保额予以支持。针对争议焦点三，根据中华人民共和国人力资源和社会保障部于2019年7月29日发布的我国法定节假日等休假相关标准，法定年节假日是由国家法律、法规统一规定的用以开展纪念、庆祝活动的休息时间，也是劳动者休息时间的一种。我国现行法定年节假日标准为11天。本案中温艳芬发生道路交通事故的日期为2019年12月7日（星期六），不属于我国法定年节假日。故温长贵、温艳芬、温师兰、温长春主张保单“平安驾乘人员意外保险（基础版）项下温艳芬以及王玉兰的法定节假日意外伤害身故和残疾保额的保险金，不予支持。平安财保楚雄支公司支付的费用，不属于本案合同项下的费用，在本案中不予扣减。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第一款、第三款、第三十一条第一款之规定，判决：一、中国平安财产保险股份有限公司楚雄中心支公司在本判决生效后30日赔偿温长贵、温艳芬、温师兰、温长春《个人意外伤害和短期健康险通用保单》项下王玉兰的身故保险金100000元，意外伤害医疗保险金10000元，合计110000元；二、中国平安财产保险股份有限公司楚雄中心支公司在本判决生效后30日赔偿温艳芬《个人意外伤害和短期健康险通用保单》项下的残疾保险金100000元，意外伤害医疗保险金10000元，合计110000元；三、驳回温长贵、温艳芬、温师兰、温长春的其他诉讼请求。案件受理费减半收取3995元，由温长贵、温艳芬、温师兰、温长春负担2110元，由中国平安财产保险股份有限公司楚雄中心支公司负担1885元（未交）。二审中，上诉人平安财保楚雄支公司对一审法院认定的事实没有异议；被上诉人温长贵、温艳芬、温师兰、温长春对一审法院认定的事实没有异议，但认为一审法院遗漏认定了温艳芬的后续治疗费5000元，支付鉴定费1800元的事实。对当事人无异议的一审法院认定的事实，本院予以确认。二审中，上诉人平安财保楚雄支公司向本院提交《中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单》（以下简称《投保单》）1份，欲证明《投保单》上有温艳芬的签字，《投保单》中投保人声明第2条记载的内容，表示温艳芬认可收到保险条款，上诉人的工作人员已经向其详细介绍了条款内容，说明上诉人尽到了提示告知义务。经质证，被上诉人认为《投保单》是打印件，对真实性、合法性不认可，与本案不具关联性。虽然《投保单》上有投保人的签字，但上面没有记载时间；下面的《机动车商业保险费率浮动告知单》上有时间，但不能证明与《投保单》是同一个时间；虽然上诉人主张已将保险条款交给了被上诉人，但投保人是在一审开庭时才看到的保险条款，该证据不能证明上诉人的证明内容。本院认为，虽然《投保单》是打印件，但就目前的保险惯例，投保人购买保险，保险公司不出具纸质书面保单，都是电子保单。本案中投保人温艳芬是在车辆代理商处通过网络销售途径购买，《投保单》上有投保人温艳芬的签字，对《投保单》的真实性本院予以采信。归纳双方当事人的诉辩主张，本案争议焦点如下：温艳芬的意外伤害伤残保险金应如何计算；对王玉兰、温艳芬的医疗保险金上诉人是否应承担保险赔偿责任。本院认为，双方认可涉案的是投保人温艳芬投保的《个人意外伤害和短期健康险》，《个人意外伤害和短期健康险通用保单》记载按平安驾乘人员意外保险（基础版）承保。《投保单》中投保人声明第2条记载：本投保人确认已收到了《机动车综合商业保险条款（2014版）》、《平安法定节假日驾乘人员个人意外伤害保险条款》、《平安驾乘人员意外伤害保险条款》、且贵公司已向本投保人详细介绍了条款的内容，特别就保险条款中免除保险人责任的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本投保人对免除保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果，均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保。《投保单》上投保人处有温艳芬的签字，据此证明投保人温艳芬在投保时已收到或阅读了《机动车综合商业保险条款（2014版）》、《平安法定节假日驾乘人员个人意外伤害保险条款》、《平安驾乘人员意外伤害保险条款》，并且保险人已向其作了明确说明义务，投保人温艳芬已经理解了保险条款的内容及其法律后果的事实。被上诉人辩解上诉人就相应免责条款未尽到提示和明确说明义务的理由不能成立，本院不予支持。平安财保楚雄支公司对一审判决其赔偿王玉兰身故保险金100000元无异议，应予维持。对温艳芬的伤残保险金，根据《平安驾乘人员意外伤害保险条款》第五条（二）伤残保险责任“在保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T0083-2013，下简称《伤残评定标准》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。”的约定以及中华人民共和国金融行业标准JR/T0083-2013《人身保险伤残评定标准及代码》第1条“本标准规定了意外险产品或包括意外责任的保险产品中伤残程度的评定等级以及保险金给付比例的原则和方法，用于评定由于意外伤害因素引起的伤残程度。本标准规定了功能和残疾的分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。”的规定，保险人应按上述约定及规定赔付温艳芬的伤残保险金。平安驾乘人员意外保险（基础版）约定意外伤害身故和残疾每人/份保额为100000元。交通事故发生后，温艳芬的伤残等级为九级伤残，保险人平安财保楚雄支公司应按《伤残评定标准》所列给付比例20%乘以意外伤害保险金额100000元给付伤残保险金即20000元（100000元×20%）,上诉人平安财保楚雄支公司的该上诉理由成立，本院予以支持。对王玉兰、温艳芬的医疗保险金，案涉的《个人意外伤害和短期健康险》约定意外伤害医疗每人/份保额10000元，交通事故发生后，王玉兰支付医疗费15687.09元，温艳芬支出医疗费12285.77元，平安财保楚雄支公司是按《机动车综合商业保险保险单》进行了赔付，因此，平安财保楚雄支公司还应按《个人意外伤害和短期健康险》的约定对王玉兰、温艳芬的医疗保险金承担赔偿责任。上诉人平安财保楚雄支公司上诉主张被上诉人属重复主张的理由不能成立，本院不予支持。综上所述，平安财保楚雄支公司的上诉请求部分成立，应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第一款、第三十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持云南省楚雄市人民法院（2020）云2301民初1063号民事判决第一项；二、撤销云南省楚雄市人民法院（2020）云2301民初1063号民事判决第二、三项；三、由中国平安财产保险股份有限公司楚雄中心支公司于本判决生效后30日内赔偿温艳芬《个人意外伤害和短期健康险通用保单》项下的残疾保险金20000元，意外伤害医疗保险金10000元；四、驳回温长贵、温艳芬、温师兰、温长春的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3995元，由中国平安财产保险股份有限公司楚雄中心支公司负担1079元，由温长贵、温艳芬、温师兰、温长春负担2916元；二审案件受理费2300元，由中国平安财产保险股份有限公司楚雄中心支公司负担621元，由温长贵、温艳芬、温师兰、温长春负担1679元。本判决为终审判决。审判长  倪志敏审判员  李 梅审判员  何永丽二〇二〇年八月十日书记员  王贻佳