成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初8644号 原告：招商银行股份有限公司成都锦官城支行，住所地四川省成都市航空路8号时代阳光花园5栋。 法定代表人：刘璐，行长。 委托诉讼代理人：张小慧，四川泰益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈超，四川泰益律师事务所律师。 被告：陈小蓉，女，1963年1月15日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。 被告：四川臣德置业有限公司，住所地四川省成都市青羊区光华村街56号3-4-7号。 负责人：韩超，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：江茂华，四川磐恒律师事务所律师。 原告招商银行股份有限公司成都锦官城支行（以下简称招商银行锦官城支行）与被告陈小蓉、四川臣德置业有限公司（以下简称臣德公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行锦官城支行的委托诉讼代理人张小慧，被告陈小蓉、臣德公司的委托诉讼代理人江茂华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行锦官城支行向本院提出诉讼请求：1.陈小蓉返还贷款本金70489.3元，利息47.17元，共计70536.47元（截止到2020年8月7日）以及罚息、复息（按合同约定以基准率的85%上浮50%计算至全部偿清之日止）；2.臣德公司承担连带担保责任；3.两被告承担本案的诉讼费用及保全费用。事实与理由：2006年7月18日，原告与二被告签订了《个人住房（抵押）借款合同》。根据借款合同第10条约定，本合同有效期内连续六个月、累计六个月未偿还贷款本息或者违反本合同的任何其他条款、发生其他可能影响归还贷款本息的行为，原告有权宣布本合同提前到期，要求借款人在规定的期限内偿清全部贷款本息，要求保证人承担连带偿还责任。现被告陈小蓉已发生30余次逾期还款，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息；根据借款合同第22条、23条、49条约定，被告臣德公司自愿为被告陈小蓉在本合同项的债务提供连带责任保证，保证期限为自本合同签订之日起至被告陈小蓉就抵押房产办理正式抵押登记并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告招商银行锦官城支行为止；根据借款合同45条、47条约定，原告招商银行锦官城支行有权按照中国人民银行有关规定对逾期贷款本金按日计收罚息，对逾期利息按日计收复息。逾期利息按照本合同载明利率水平上加收50%；根据借款合同关于抵押的约定，借款人不得擅自处分抵押房产，现该处房产已被另案查封；根据借款合同15条约定，各方协商不成可以向贷款人所在地有管辖权的法院提起诉讼。故原告诉至法院。 陈小蓉辩称，对原告主张的贷款本金、利息的金额，罚息、复息的计算方式无异议。现被告资金困难无法一次性还清贷款，希望可以按照合同约定分期偿还贷款。 臣德公司辩称，对原告主张的贷款本金、利息的金额，罚息、复息的计算方式无异议。原告宣布贷款提前到期，但并未通知被告，被告不应当承担责任。 本院经审理认定事实如下：2006年7月18日，原告与被告陈小蓉、臣德公司签订《个人住房（抵押）借款合同》，约定被告陈小蓉向原告借款390000元，借款期限自2006年8月16日起至2022年8月16日止，基准利率为6.39%，执行年利率为5.751%（基准利率的90%）。在合同有效期内，贷款基准利率根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款人无需就此另行通知借款人和保证人。被告臣德公司为陈小蓉上述借款提供连带保证担保，保证期间自本合同签订之日起至被告陈小蓉持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告保管之日止；根据借款合同第10条约定，本合同有效期内连续六个月、累计六个月未偿还贷款本息或者违反本合同的任何其他条款、发生其他可能影响归还贷款本息的行为，原告有权宣布本合同提前到期，要求借款人在规定的期限内偿清全部贷款本息，要求保证人承担连带偿还责任。借款合同47条约定，原告有权按照中国人民银行有关规定对逾期贷款本金按日计收罚息，对逾期利息按日计收复息，标准均按照本合同载明利率水平上加收50%。 在借款合同履行期间，被告陈小蓉已发生30余次逾期还款。2019年12月17日，原告邮寄了两份《贷款提前到期通知书》给被告陈小蓉，要求其提前偿还全部贷款本息及相关费用。当天，原告还向臣德公司登记营业地邮寄了《履责函》，要求其承担担保责任，偿还全部贷款本息及相关费用。因快递员电话无法联系上臣德公司，上门派送无人，最终函件被退回原址。 另查明，1.被告臣德公司于2009年11月4日申请名称变更，由中铁二十三局集团（成都）置业有限公司变更为四川臣德置业有限公司。2.合同履行期间，原告与陈小容约定调整了执行年利率，为基准利率的85%。3.截止2020年8月7日，被告陈小蓉尚欠贷款本金70489.3元，利息47.17元。 上述事实，有当事人身份信息、《个人住房（抵押）借款合同》《贷款附属信息》《贷款提前到期通知书》《履责函》、EMS邮寄单等证据以及当事人庭审笔录收集在案予以佐证。 本院认为，原告与被告陈小蓉、臣德公司签订的《个人住房（抵押）借款合同》系各方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。经查明，在贷款期间内，被告陈小蓉多次逾期，依据借款合同约定，原告有权宣布合同提前到期，要求被告陈小蓉在规定的期限内清偿全部贷款本息（包括复息和罚息），并要求保证人臣德公司承担连带偿还责任。经查，截止2020年8月7日，被告陈小蓉尚欠贷款本金70489.3元，利息47.17元，本院对原告的该项诉请予以支持。关于罚息、复息的计算方式，依据约定具体为：罚息以未还本金70489.3元为基数，从2020年8月8日起，按中国人民银行公布的贷款基准利率的85%上浮50%，计算至本金付清之日止；复息以未付利息47.17元为基数，从2020年8月8日起，按中国人民银行公布的贷款基准利率的85%上浮50%，计算至利息付清之日止。被告臣德公司辩称，原告宣布贷款提前到期，应当通知臣德公司，因原告未履行通知义务，故其不应当承担担保责任。对此，本院认为，原告于2019年12月17日向臣德公司登记营业地邮寄了《履责函》，要求其承担担保责任，并且原告通过向本院起诉的方式向两被告主张涉案借款本息，本院已将本案诉状等相关诉讼材料送达两被告，因此可认定原告的通知已送达被告臣德公司，对被告臣德公司发生法律效力。原告要求其承担担保责任符合借款合同约定，其抗辩理由不成立，本院不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条规定，判决如下： 一、陈小蓉于本判决生效之日起十日内返还招商银行股份有限公司成都锦官城支行借款本金70489.3元并支付利息47.17元及罚息、复息，罚息、复息计算方式为：罚息以未还本金70489.3元为基数，从2020年8月8日起，按中国人民银行公布的贷款基准利率的85%上浮50%，计算至本金付清之日止；复息以未付利息47.17元为基数，从2020年8月8日起，按中国人民银行公布的贷款基准利率的85%上浮50%，计算至利息付清之日止； 二、四川臣德置业有限公司对陈小蓉的上述第一项付款义务承担连带清偿责任。 如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共事和国民诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费850.5元，由陈小蓉与四川臣德置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  赖武梨 二〇二〇年八月二十一日 书记员  罗有有