重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初14302号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所重庆市渝中区新华路103号第5-10层，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：艾浈浈，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄程程，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：郑洽荣，男，1958年10月17日出生，汉族，住广东省揭阳市榕城区。被告：黄艳贞，女，1961年5月25日出生，汉族，住广东省揭阳市榕城区。委托诉讼代理人：郑洽荣，系黄艳贞配偶。被告：郑晓伟，男，1984年9月12日出生，汉族，住重庆市南岸区。委托诉讼代理人：郑洽荣，系郑晓伟父亲。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告郑洽荣、黄艳贞、郑晓伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行委托诉讼代理人艾浈浈及被告郑洽荣到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行基于《个人担保借款合同》向本院提出诉讼请求：1.被告郑洽荣、黄艳贞、郑晓伟向原告偿还截至2020年7月27日的借款本金750522.17元、利息22488.08元、违约金45000元、罚息1533.52元及复利290.31元，共计819834.08元；2.被告郑洽荣、黄艳贞、郑晓伟向原告偿还自2020年7月28日起至本息付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金750522.18元为基数按执行利率上浮50%计收，复利以应付未付利息及罚息之和为基数按执行利率上浮50%计收）；3.被告郑洽荣、黄艳贞、郑晓伟向原告偿还律师费2000元、公告费等原告为实现债权已产生的费用；4.原告对被告郑洽荣、郑晓伟所有的位于重庆市南岸区房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；5.被告郑洽荣、黄艳贞、郑晓伟承担本案全部诉讼费用。被告郑洽荣、黄艳贞、郑晓伟答辩称，本案借款属实，放款及欠款情况亦属实，因家庭经济非常困难，目前暂无还款能力；我方已向农业银行申请延期还款，银行已通过我们的申请，我们打算卖房还款，9月底卖房款到账后把钱还给银行。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：郑洽荣。抵押人：郑洽荣、郑晓伟。贷款本金：90万元。贷款期限：56个月，从2019年1月30日起至2023年8月29日止。贷款用途：生产经营周转。贷款利率：浮动利率。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。发放贷款情况：2019年1月30日，农业银行渝中支行向郑洽荣发放贷款90万元。罚息的计收：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利的计收：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。约定还款方式：借款人以每1个月为一个还款周期，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。采用等额本息还款法偿还借款本息。抵押担保情况：借款人以坐落于重庆市南岸区的房屋为前述借款设定抵押，并依法办理抵押登记。抵押担保的范围包括《个人担保借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。违约责任：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权。对借款人、抵押人的违约行为，按《个人担保借款合同》项下借款本金数额的5%收取违约金。实现债权费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行渝中支行与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议》，并就本案实际支付律师费2000元。其他应予说明的情况：2018年12月25日，黄艳贞向农业银行渝中支行出具《共同还款承诺书》，载明黄艳贞与借款人郑洽荣属夫妻关系，因借款人于2018年12月25日向农业银行渝中支行申请助业贷款90万元，黄艳贞承诺该笔贷款由其与郑洽荣共同偿还，如一方无力或未按合同约定按期偿还贷款时，黄艳贞作为共同还款人继续承担并履行还款责任。欠款情况：截至2020年7月27日，郑洽荣尚欠贷款本金750522.17元、利息22488.08元、罚息1533.52元、复利290.31元。争议解决方式：争议解决由贷款人所在地人民法院管辖。送达约定情况：与《个人担保借款合同》相关的法律文书（包括但不限于诉讼、执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。郑洽荣出具《送达地址确认书》载明的送达地址为重庆南岸区青龙路94号1幢12层2号。本院认为，农业银行渝中支行与郑洽荣、郑晓伟签订的《个人担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农业银行渝中支行按约发放贷款后，郑洽荣未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，农业银行渝中支行有权宣布全部贷款提前到期，要求郑洽荣立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息复利。鉴于农业银行渝中支行提出以起诉方式宣布贷款提前到期，农业银行渝中支行起诉来院，郑洽荣收到起诉状副本后，可视为其收到宣布提前到期的通知，故本院认可农业银行渝中支行在诉讼中提交的截至2020年7月27日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于抵押房产。根据《个人担保借款合同》约定，郑洽荣、郑晓伟以其所有的位于重庆市南岸区的房屋提供抵押担保，并于2019年1月28日办理房屋抵押登记手续（权证号：渝（2019）南岸区不动产证明第000103610号）。另查明，该房屋于2020年5月25日为杨晓凤设定抵押，因农业银行渝中支行就该房屋的抵押登记时间先于杨晓凤，故农业银行渝中支行对该房屋享有优先受偿权。关于罚息及复利。《个人担保借款合同》约定的贷款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮0%，罚息利率为借款执行利率上浮50%，该约定条款下的罚息利率经本院核实并未超出法律规定年利率24%的上限，本院对以未还本金为基数按此罚息利率计算的罚息予以确认。《个人担保借款合同》虽约定对借款期内产生的应付未付利息及借款逾期后产生的应付未付利息均计收复利，但农业银行渝中支行主张的截至2020年7月27日的复利仅以期内利息为基数计算，本院对此予以支持，农业银行渝中支行自2020年7月28起主张的复利，亦应以期内利息为基数按罚息利率计算。关于黄艳贞还款责任。本院认为，黄艳贞出具的《共同还款承诺书》载明，如借款人一方无力或未按合同约定按期偿还贷款时，黄艳贞作为共同还款人继续承担并履行还款责任，此系黄艳贞真实意思表示，故黄艳贞应与郑洽荣共同承担还款责任。关于违约金。虽然《个人担保借款合同》约定对借款人、抵押人的违约行为，按《个人担保借款合同》项下借款本金数额的5%收取违约金。但本院认为，农业银行渝中支行分别以尚欠本金及期内利息为基数按罚息利率计收的罚息、复利足以填补其因借款人违约所受的损失，若再对借款本金计收违约金将超出农业银行渝中支行所受损失，加重借款人违约责任，故本院对此不予支持。关于律师费。《个人担保借款合同》约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，现农业银行渝中支行就本案委托律师事务所参与诉讼并实际支付律师费，故本院对农业银行渝中支行要求郑洽荣、黄艳贞、郑晓伟支付律师费的诉请予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告郑洽荣、被告黄艳贞、被告郑晓伟在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付贷款本金750522.17元以及截至2020年7月27日的利息22488.08元、罚息1533.52元、复利290.31元；二、被告郑洽荣、被告黄艳贞、被告郑晓伟在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付从2020年7月28日起至贷款本息还清之日止，以尚欠本金750522.17元为基数按合同执行贷款利率上浮50%计算的罚息，以尚欠利息22488.08元为基数按合同执行贷款利率上浮50%计算的复利；三、被告郑洽荣、被告黄艳贞、被告郑晓伟在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告郑洽荣、被告郑晓伟所有的坐落于重庆市南岸区的房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6010元，由被告郑洽荣、被告黄艳贞、被告郑晓伟负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 陈晓红二〇二〇年八月十二日法官助理 李晓春书 记 员 赵 婧