重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初17548号原告：中国光大银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市渝中区民族路168号地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。负责人：唐健，该分行行长。委托诉讼代理人：赵芸英，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭娇，重庆合纵律师事务所实习律师。被告：王波，男，汉族，1989年10月10日出生，住重庆市奉节县。被告：谢娟，女，汉族，1996年4月7日出生，住重庆市奉节县。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行)诉被告王波、谢娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告光大银行重庆分行委托诉讼代理人赵芸英、谭娇到庭参加诉讼。被告王波、谢娟经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行基于《个人贷款合同》，向本院提出诉讼请求：1.被告王波立即支付原告贷款本金449144.07元，支付截至2020年5月14日的借款利息3834.74元、罚息4.11元及复利15.04元，合计452997.96元；2.被告王波支付自2020年5月15日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以应付未付本金贷款本金449144.07元为基数，复利以应付未付利息3834.74元为基数，均按合同约定贷款执行利率上浮50%计算）；3.被告王波承担原告为实现债权支付的律师费3623.98元；4.被告谢娟对被告王波的上述第一至三项债务向原告承担共同清偿责任；5.原告对被告王波名下位于重庆市渝北区的房产拍卖、变卖或折价所得价款在上述第一至三项债权范围内享有优先受偿权；6.被告承担本案的案件受理费、保全费、公告费等费用。被告王波、谢娟未作答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：光大银行重庆分行。借款人：王波。抵押人：王波、谢娟。贷款金额：46万元。贷款用途：购房。贷款期限：360个月，自2018年4月11日起至2048年4月11日止。贷款利率：合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮20%执行，合同项下首期执行贷款年利率为5.88%。如遇国家利率调整，浮动参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。发放贷款情况：2018年4月11日，光大银行重庆分行向王波指定账户发放贷款46万元。还款方式：等额还本付息法。罚息和复利的利率：借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。违约责任：借款人未按时足额还款的构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），贷款人有权以贷款人认为合适的方式处置抵押物。光大银行重庆分行与重庆合纵律师事务所签订《个案委托代理合同》，并实际支付律师费3623.98元。争议解决方式：合同签约各方在履行《个人贷款合同》过程中所发生的争议，首先应由签约各方友好协商解决，协商不成的，应提交重庆市渝中区人民法院以诉讼方式解决。送达约定情况：合同发生纠纷诉讼至法院的，以合同中确认的当事人通讯地址作为法律文件的送达地址，该送达地址可用于接受各类法律文件；按照该地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力；借款人、抵押人前述约定送达地址发生变更时，应及时将变更后的地址书面通知贷款人，未书面通知贷款人的，视为法律文件送达地址未作变更。贷款人向合同中确认的当事人通讯地址送达的，视为法律文书已送达。欠款情况：截至2020年8月5日，王波、谢娟尚欠借款本金447041.75元、利息1707.68元、罚息1.4元、复利5.09元。抵押担保情况：王波以其所有的坐落于重庆市渝北区的房屋（权证号：渝（2017）渝北区不动产权第001155778号，建筑面积60.39㎡）为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。抵押担保的范围包括《个人贷款合同》项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。其他应予说明的情况：2017年11月3日，谢娟向光大银行重庆分行出具《配偶承诺书》，载明谢娟与借款人王波系夫妻关系，谢娟对其向光大银行重庆分行申请个人贷款并以重庆市渝北区的房屋为担保一事完全知晓并同意。本院认为，光大银行重庆分行与王波签订的《个人贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。光大银行重庆分行按约发放贷款后，王波未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，光大银行重庆分行有权宣布全部贷款提前到期，要求王波立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息及复利。鉴于光大银行重庆分行于2020年2月26日向王波寄送《宣布贷款提前到期通知书》，该通知书于2020年2月29日被签收。故本院以诉讼过程中，光大银行重庆分行提交的截至2020年8月5日的欠款金额作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于抵押房产。王波以其所有的坐落于重庆市渝北区的房屋（权证号：渝（2017）渝北区不动产权第001155778号，建筑面积60.39㎡）为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。故光大银行重庆分行对该房屋享有优先受偿权。关于罚息及复利。因《个人贷款合同》约定的罚息利率为借款执行利率上浮50%，未超出法律规定年利率24%的上限，经本院审核予以确认。光大银行重庆分行请求自2020年8月6日起至贷款本息还清之日止，以尚欠本金447041.75元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%计算罚息，以尚欠利息1707.68元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%计算复利，本院予以支持。关于谢娟还款责任。谢娟出具的《配偶承诺书》表明谢娟对其配偶王波的案涉借款及抵押房屋事宜知晓并同意，此系谢娟真实意思表示，故谢娟应与王波共同承担还款责任。关于律师费。《个人贷款合同》约定借款人未按时足额还款时，贷款人有权要求借款人偿还包括律师费在内的其他应付款项，现光大银行重庆分行就本案委托律师事务所参与诉讼并实际支付律师服务费，故本院对光大银行重庆分行要求王波、谢娟支付律师费的诉请予以支持。王波、谢娟经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃相应民事诉讼权利，本院依法可以缺席审理并作出判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王波在本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司重庆分行本金447041.75元及截至2020年8月5日的期内利息1707.68元、罚息1.4元、复利5.09元；二、被告王波在本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付从2020年8月6日起至贷款本息还清之日止，以尚欠本金447041.75元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%计算的罚息，以尚欠利息1707.68元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%计算的复利；三、被告王波在本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师费3623.98元；四、被告谢娟就本判决第一项至第三项确定的债务向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行承担共同清偿责任；五、原告中国光大银行股份有限公司重庆分行对被告王波所有的坐落于重庆市渝北区的房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4047元，由被告王波、被告谢娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 陈晓红二〇二〇年八月十三日法官助理 李晓春书 记 员 赵 婧