葫芦岛市龙港区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽1403民初1898号 原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司，住所地葫芦岛市龙港区龙湾大街36号。 法定代表人李广研，该公司总经理。 委托代理人曲秉昆，辽宁兴连律师事务所律师。 被告陈某1，男，汉族，住葫芦岛市龙港区。 被告陈某2（被告陈某1妹妹)，女，汉族,住葫芦岛市龙港区。 二被告共同委托代理人王永义，辽宁义帆律师事务所律师。 原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司诉被告陈某1、陈某2合同纠纷一案，原告于2020年7月24日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司的委托代理人曲秉昆、被告陈某1及其委托代理人王永义，被告陈某2的委托代理人王永义到庭参加了诉讼，被告陈某2经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告诉称，2018年12月13日，被告陈某1从原告处投保《个人信用贷款保证保险》，由原告为其在中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行（以下简称银行）的190，000.00元贷款提供保证保险，保单中约定保险费总额76，264.56元（分期36个月，2，118.46元/月），如投保人逾期还贷，原告向银行垫付贷款后有权向投保人追回垫付贷款和未付保费。之后，二被告签署《共同还款承诺书》，陈某2承诺对陈某1全部欠款承担连带保证责任。2019年1月2日，被告陈某1从银行贷款190，000.00元，并签订贷款合同，原告为该贷款提供保证保险。2019年11月21日，因陈某1未及时还贷，原告履行保险理赔责任为其垫还贷款160，151.61元，同时陈某1还拖欠保险费59，316.84元未付。综上，原、被告之间已成立保险合同关系，根据《合同法》、《担保法》、《保险法》等相关规定，原告在履行保险理赔责任后，有权向二被告追回垫还贷款及拖欠保险费。因协商不成，原告特诉至法院，请求依法支持原告全部诉求。1.请求判令二被告共同给付原告已垫还的银行贷款160，151.61元、拖欠保险费59，316.84元，合计219，468.45元，并自2019年11月22日起以219，468.45元为基数，按每日千分之一，向原告支付滞纳金至欠款全部还清之日止；2.二被告承担全部诉讼费用。 被告陈某1未提交书面答辩状，口头辩称，根据原告起诉的内容和本案的相关的贷款的合同内容，被告认为本案原、被告双方签订的贷款保证保险合同条款不完备，内容不准确，该合同法律关系混乱，其中有相应的格式条款和霸王条款，不能发生法律效力，所以原、被告之间签订的贷款保证保险合同应属部分无效。关于原告在诉状中主张的还款数额问题，根据双方签订的合同，原、被告之间签订的是一项贷款保证保险合同，按规定原告以被告签订的贷款保证保险合同的本金应当是19万元，但是本合同当中并没有确定被告按月偿还银行贷款和利息的具体金额，只是提出按月偿还保险费、本金、利息共计7，976.00元，这个还款数额是不清楚的，按照被告还款的目的和用途，被告从2019年1月至7月，按月偿还7，976.00元，按照被告偿还的金额共计7个月为55，832.00元，此款项是被告向银行偿还的本金及利息，按照原告的说法，现在由于被告在2019年的8月份不能按期还款，已为被告在银行垫付还款160，151.61元，按照被告还款的金额和原告垫付的银行还款数额，被告应当向银行偿还贷款总计216，220.00元，其中经过计算原告所提出的款项与实际还款数额不相符，经查，被告方查得2019年1月至7月的中国人民银行的贷款人民利率，被告偿还银行借款的利率应为4.6%，所以原告按4.6%的利率和原告垫付还款的16万元与被告还换的55，832.00元相加应当是216，220.00元，中间按4.6%的利率计算，被告按36%的贷款利率计算三年一共是26，220.00元，所以根据上述的国家规定的银行贷款利率和本合同被告方按期还款的数额，被告只能向原告再偿还160，151.61元；其保险费的主张应当属于无效条款，被告不予承担。 被告陈某2未提交书面答辩状，口头辩称，对于原告主张的被告陈某1偿还银行贷款及保险费的问题，我作为本案被告陈某1的担保人，当时我并没有和保险公司签订保险担保合同，我担保的内容只是为被告陈某1也就是我的哥哥，担保银行借款的法律关系，鉴于原告方已经为我哥在银行进行担保，且在被告陈某1不能偿还的情况下，已经由原告偿还了银行借款，所以我的担保责任应当不予存在，同时对保险的问题，与我不清楚，我也不为被告陈某1做保险担保。 经审理查明，原告中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司与被告陈某1于2018年12月6日签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》。2018年12月12日，被告陈某2向原告出具《共同还款承诺书》，承诺书载明：借款人陈某1（身份证号）2114031970××××××××向银行申请无抵押信用贷款贰拾万元，本人已完全了解该贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺如下：一、本人已了解借款有关事实，不存在以下情况：借款合同当事人双方串通，骗取本人提供共同还款承诺；主合同债权人采用欺诈、胁迫等手段使本人在违背真实意愿的情况下提供共同还款承诺。二、此承诺书所填写内容真实完整，本人提供的相关材料真实有效，如因承诺内容及提供的材料虚假、有误而给贵公司造成任何损失，本人愿承担相应的法律责任。三、当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，以其所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。四、本人承担共同还款责任范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。五、本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年（每年按365天计算）。六、若贷款合同内容发生变更，本人承诺放弃同意权，仍承担共同还款责任。七、本人已明确了解本承诺书独立于贷款合同，贷款合同或其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。承诺书中有借款人陈某1签字和承诺人陈某2签字按手印。2018年12月13日，原告与被告陈某1签订保单号为PBBR201821140000000655号的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单中载明了投保人为陈某1，被保险人为中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行，贷款金额为190，000.00元，保险费为76，264.56元，保险金额为210，847.69元，保费缴纳方式为按月按时缴纳，每月保险费费2，118.46元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月2日，被告陈某1与中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行签订《个人担保借款合同》，约定借款金额为人民币190，000.00元，借款期限36月，借款利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。上述合同签订后，中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行于2019年1月2日向被告陈某1发放了贷款190，000.00元。贷款后，被告陈某1按约定偿还了部分贷款及保费后未再按照约定进行偿还。2019年11月21日，中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行向中国人民财产保险股份有限公司出具《代偿债务确认书》、《代偿债务与权益转让确认书》，载明中国人民财产保险股份有限公司已于2019年11月21日为保证保险第PBBR201821140000000655号保险单项下的贷款160，151.61元代偿，中国农业银行股份有限公司葫芦岛分行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司，以解决上述保险单项下的全部索赔。截止2019年11月21日，被告已累计偿还保费16，947.72元，原告为被告陈某1代偿的银行贷款160，151.61元，保险费尚欠59，316.84元（76，264.56元-16，947.72元=59，316.84元）。故原告诉至法院，请求判如所请。 上述事实，有当事人陈述，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《补充信息》、《个人担保借款合同》、《共同还款承诺书》、《代偿债务确认书》、《代偿债务与权益转让确认书》、借款凭证、还贷记录等证据材料载卷，经开庭质证、本院审查，可以认定。 本院认为，原告与被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，是双方在平等自愿的基础上本着诚实信用的原则签订的，内容符合法律的规定，被告陈某1按照双方的约定偿还了八个月的贷款并支付了八个月的保费，后原告因经济困难不再偿还贷款并支付保费，原告保险公司在被告陈某1怠于偿还贷款的情况下为被告陈某1代偿了贷款，故本院应当认定原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同、个人担保借款合同合法有效并已经实际履行。故被告陈某1应当按照约定如期偿还贷款本息及保险费；两者虽然不是同一法律关系，但按照双方签订的保险合同的约定，为了减少诉累，可在本案中一并进行处理。现原告已经为被告代偿了银行贷款，取得了追偿的权利，故被告陈某1应该向原告支付原告为被告代偿的银行贷款160，151.61元及尚欠保费59，316.84元。对于原告主张的违约金，被告并未超过合同约定的总的给付期限，故对原告要求被告自2019年11月22日起以219，468.45元为基数，按每日千分之一，向原告支付违约金至欠费全部还清之日止的请求不予支持。对于被告陈某1在庭审时称原告提供的《中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司个人信用贷款保证保险保险单》中陈某1的签字不是本人所签，其根本没有见过该保险单，该保险单中的手印也不确定是否是其本人所按，即使为本人所按，也是其在空白的保单上所按的抗辩理由，合议庭当庭向被告陈某1释明，若你对于原告提供的《中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司个人信用贷款保证保险保险单》中签字及手印有异议，可于庭后七日内向法庭提交书面的笔迹及手印鉴定申请，不提交或者逾期提交视为放弃鉴定并认可保险单中的签字及手印为本人所签、所按。被告陈某1在法庭规定的时间内未向法庭提交书面的笔迹及手印鉴定申请，视为是对自身权利的放弃及对原告提供的《中国人民财产保险股份有限公司葫芦岛市分公司个人信用贷款保证保险保险单》中签字并按手印的认可。被告陈某2与被告陈某1签订了《共同还款承诺书》，是二人真实意思表示，应视为被告陈某2自愿为被告陈某1承担连带偿还担保责任，担保未超过法定的担保期限，因此，被告陈某2对被告陈某1应当偿还银行贷款部分承担连带给付责任。对于原告要求被告陈某2对保费承担给付责任的诉讼请求，因共同还款承诺书约定“共同还款责任范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任”，故被告陈某2对保费承担共同偿还责任无事实及法律依据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈某1于本判决生效后三十日内给付原告中国人民财产保险有限公司葫芦岛市分公司为其垫付的银行贷款160，151.61元。 二、被告陈某1于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险有限公司葫芦岛市分公司保险费59，316.84元。 三、被告陈某2对本判决第一项内容承担连带给付责任。 四、驳回原告中国人民财产保险有限公司葫芦岛市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4，592.00元，由被告陈某1承担，被告陈某2连带承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。 审 判 长  张浩月 人民陪审员  华 萍 人民陪审员  王丽娟 二〇二〇年八月二十五日  法 官 助 理 石 盼  书 记员陈雨含