苏州市姑苏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0508民初3907号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚。 委托诉讼代理人：李盼盼，北京德恒（苏州）律师事务所律师。 被告：赵奎花，女，1963年1月5日出生，汉族，住所地山东省枣庄市市中区。 委托诉讼代理人：周景锋，江苏恒渊律师事务所律师。 原告中银消费金融有限公司与被告赵奎花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李盼盼、被告赵奎花的委托诉讼代理人周景锋到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还原告借款本金185090.63元；2、请求判令被告支付利息及滞纳费(其中利息自2019年9月1日起以200000元为基数按照年利率16.32%计算至2019年9月30日，其中利息及滞纳费自2019年10月1日起以200000元为基数按照年利率24%计算至计算至2019年12月4日止，自2019年12月5日起以195090.71元为基数按照年利率24%计算至2019年12月20日，自2019年12月21日起以195090.63元为基数按照年利率24%计算至2020年7月2日，自2020年7月3日起以185090.63元为基数，按照年利率24%计算至实际付清日止)，扣除己付利息8494.90元及滞纳费6600元，暂计算至2020年7月2日为23734.52元；3、请求判令被告承担律师费5852元；4、判令原告有权对被告所有的坐落于苏州市吴江区房屋经协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：原、被告于2018年9月18日签订了2018年消借第0914006764号《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。该合同项下，原告于2018年9月29日向被告放贷20万元，年利率16.32%，还款方式为月结还款和提前预约还款，月结还款按照轻松还方式以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。被告违约时原告有权在原贷款利率基础上上浮5%。根据被告在申请贷款时提交的位于苏州市吴江区房屋房产证复印件，双方约定贷款的用途为装修，被告并将该房屋为原告设立了抵押作为履约担保，并明确约定了担保范围。自2019年10月1日起被告开始不按照合同约定足额归还贷款，最后一笔还款日期为2020年7月3日，金额为10000元，之后再无归还。截至2020年7月2日，被告结欠借款本金195090.63元，借款利息及滞纳费23734.52元，此后被告归还借款本金10000元。被告的行为已构成严重违约。原告有权要求被告承担提前收回贷款本息的违约责任，支付滞纳费以及其他为实现债权所支付的费用。为维护自身合法权益，原告诉至法院。 被告赵奎花辩称：第一，被告实际借款为19.5万元而非20万元，因为贷款发放之时，原告业务经理杜先生向被告收取了5000元手续费，应该从贷款本金中扣除。第二，请求法庭审查原告格式合同《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的合法性。若其合法性不能成立，原告无权向被告主张利息、罚息，被告所清偿的款项均应冲抵本金。若其合法性成立，在被告提供房屋作为抵押的情况下，被告认为约定的利息偏高，应该参照同期商业银行抵押贷款的平均利率调低本案所涉消费贷的利率。第三，被告没能按约履行合约的原因是被告丈夫徐福友经营的上海福万顺纺织品有限公司出现经营困难，资金链断裂，被告并非恶意违约，请求法庭主持调解，确定合理利率后算清已经归还的本息金额，并给予被告合理期限还清剩余本息，被告将尽最大努力在合理期限内还清。第四，本案所涉抵押房屋系被告唯一住宅，被告已年近六旬，早就退休，无其他生活来源，房屋一旦被拍卖，将无处可居住，请求法庭驳回此项诉请。 本院经审理认定事实如下： 一、合同签订情况：2018年9月18日，中银消费金融有限公司（甲方、贷款人、抵押权人）与赵奎花（乙方、借款人、丙方、抵押人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份。 二、借款合同约定：1、乙方向甲方借款20万元，借款期限为60个月，从2018年9月18日至2023年9月18日。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。本合约项下贷款用途为装修，还款方式为月结还款和提前预约还款，自动扣款日为每月最后一日。2、本合约项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定年利率为16.32%。3、丙方以坐落于苏州市吴江区不动产作为本合约的抵押担保。抵押担保范围包括本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。4、乙方未按期归还贷款本息，视为违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部到期，并要求乙方提前结清贷款。甲方有权要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。5、甲方自乙方逾期后，将每日向乙方账户进行扣款，直至乙方偿还应缴金额。甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则》为准。业务规则中载明逾期滞纳费的收费标准为：逾期时贷款余额为0-10000元时，每日收取滞纳费5元，10000-20000元时，每日收取滞纳费10元，20000-30000元时，每日收取滞纳费15元，30000-40000元时，每日收取滞纳费20元，更高贷款余额以上规则类推。 三、担保情况：2018年9月29日，中银消费金融有限公司与赵奎花就苏州市吴江区不动产办理了抵押登记手续，债权数额为20万元。 四、涉案借款发放情况：2018年9月29日，中银消费金融有限公司向被告赵奎花账户内发放贷款200000元。 五、还款情况：借款发放后，赵奎花自2019年10月起未能按期足额偿还贷款本息，中银消费金融有限公司据此宣布合同提前到期并要求赵奎花立即归还全部款项。 六、欠款金额：截至2020年7月2日，赵奎花尚欠中银消费金融有限公司借款本金195090.63元、利息及滞纳费23734.52元。2020年7月3日，赵奎花归还借款本金10000元，现结欠借款本金185090.63元. 七、实现债权的费用：为实现本案债权，中银消费金融有限公司（甲方）与北京德恒（苏州）律师事务所（乙方）订立《外包诉讼合作协议》，约定律师费的收取方式。后北京德恒（苏州）律师事务所向中银消费金融有限公司开具金额为5852元增值税专用发票。 本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告赵奎花签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系当事人的真实意思表示，依法成立有效，双方均应按约履行各自义务。原告按约发放了贷款后，被告赵奎花未按约偿还借款本息，已构成违约，故原告有权要求被告赵奎花归还尚欠的借款本息、滞纳费及承担律师费用。因合约标准约定的利息及滞纳金总和过高，原告调整为按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以准许。原、被告约定将被告赵奎花所有的不动产作为债务的抵押担保并办理了抵押登记手续，原告请求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告提出的答辩意见，缺乏事实及法律依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告赵奎花于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金185090.63元； 二、被告赵奎花于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费23734.52元（暂计算至2020年7月2日，之后的利息及滞纳费以185090.63元为基数按照年利率24%计算至实际给付之日止）； 三、被告赵奎花于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失5852元； 四、如被告赵奎花未履行上述第一、二、三项债务及案件受理费，原告中银消费金融有限公司有权对被告赵奎花提供抵押的位于苏州市吴江区不动产经协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如当事人未按本判决指定的期间履行还款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4530元，减半收取2265元，由被告赵奎花负担，原告同意由被告向其直接支付并于本判决发生法律效力之日起十日内履行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的规定向苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。 审 判 员  黄 瑶 二〇二〇年八月二十七日 法官助理  柏 莹 书 记 员  卞文华