四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初7021号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：褚立宁，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖敏，四川君合律师事务所律师。 被告：周旭考，男，1985年7月1日出生，汉族，住浙江省乐清市。 原告中银消费金融有限公司（简称中银金融公司）与被告周旭考金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人褚立宁、肖敏，被告周旭考到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1．判令周旭考偿还中银金融公司借款本金56952.72元；2．判令周旭考支付中银金融公司2019年11月1日至2019年11月30日的利息477.39元（以56952.72元为基数，按年利率15.6%计算，已扣除已收取的利息252.85元）；3．判令周旭考支付中银金融公司利息及滞纳费（从2019年12月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算，扣除已收取的滞纳费532.84元）；4．判令中银金融公司对周旭考所有的位于四川省成都市郫都区房屋折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；5．判令周旭考承担本案诉讼费。事实与理由：2016年6月22日，周旭考向中银金融公司提交新易贷-乐享贷贷款正式申请表。2016年7月1日，周旭考与中银金融公司签订新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约（简称使用合约），约定了贷款金额、使用期限、用途、利率、逾期违约责任、司法文书送达地址、抵押担保等内容。中银金融公司依约履行了放贷义务，但周旭考借款后未按约定还款。经中银金融公司多次催收，周旭考仍未偿还。 被告周旭考辩称，对中银金融公司主张的本金金额予以认可，但对利息及滞纳费有异议。对中银金融公司主张的还款方式有异议，认为应当按五年期进行归还，借款的总金额为14万多元，应以先息后本的方式还款，每个月仅归还利息，年底归还本金。 经审理查明，2016年6月22日，周旭考向中银金融公司提交新易贷-乐享贷消费金融贷款申请，申请借款148000元。2016年7月1日，中银金融公司（贷款人、抵押权人、甲方）与周旭考（借款人、乙方、抵押人、丙方）签订使用合约，约定：甲方向乙方提供贷款148000元，贷款用途为家装；借款期限60个月，借款期限的起算日以实际放款日为准；甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户，贷款自发放之日起计算贷款利息；贷款利率执行固定利率制度，年利率为15.6%；乙方使用轻松还方式还款，即每月还息、每12期还一定比例本金的方式还款；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作费等；逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-10000元的，每日滞纳费为5元，贷款余额为10000-20000元的，每日滞纳费为10元，贷款余额为20000-30000元的，每日滞纳费为15元，更高贷款余额依以上规则类推；乙方未按期归还贷款本息，构成在本合约项下违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，乙方仍需偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；抵押人以其所有的位于四川省成都市郫都区房屋为本合约进行抵押担保，担保范围为本合约项下消费金融借款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，项下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。 2016年7月5日，中银金融公司依约履行了放贷义务，向周旭考指定账户发放贷款148000元。2016年7月1日，周旭考将其所有的位于四川省成都市郫都区房屋进行抵押权登记，抵押权人为中银金融公司。在合同履行过程中，周旭考未按约还款。根据中银金融公司提交的2020年3月31日的交易信息及还款记录显示，周旭考于2019年12月1日起开始逾期，尚欠中银金融公司本金56952.72元。周旭考分7次向中银金融公司支付滞纳费共计4087.84元。（详见附表）                            序号                       支付时间                       金额（元）                               1                       2018年10月7日                       270                               2                       2019年3月7日                       315                               3                       2019年6月7日                       270                               4                       2019年9月21日                       0.47                               5                       2019年9月29日                       2 699.53                               6                       2019年12月18日                       532.8                               7                       2019年12月21日                       0.04                               合计                                             4 087.84                认定上述事实，有中银金融公司提交的营业执照、金融许可证、周旭考的身份信息、新易贷-乐享贷贷款正式申请表、使用合约、情况说明、不动产登记证明、交易信息及还款记录等证据以及当事人的当庭陈述在案为证。 本院认为，中银金融公司与周旭考签订的使用合约系当事人真实意思表示。中银金融公司依约向周旭考发放贷款，但周旭考未依约按期足额履行还款义务，其行为已经构成违约，中银金融公司有权要求周旭考偿还借款本息。 根据使用合约约定，中银金融公司有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等，即滞纳费属于服务费用，但中银金融公司并未提交证据证明所提供服务的类型、计收依据，其收取服务费缺乏事实依据；其次，周旭考的贷款属于分期、轻松还款方式还款，周旭考归还的每期款项中已经包含了本金和利息，在中银金融公司未提前宣布所有借款提前到期的情况下，周旭考逾期归还当期本金构成违约，给中银金融公司造成的损失应为当期本金的资金占用损失，而中银金融公司却按照周旭考尚未到期的全部借款本金余额所对应的万元档最高值计收滞纳费，明显有失公平，因此，中银金融公司收取滞纳费明显属于变相收取的高额资金成本，本院不予支持。对中银金融公司已收取的4087.84元，在周旭考欠付本金中予以扣除，故本院确认，周旭考尚欠本金52864.88元（56952.72元－4087.84元）。周旭考应支付的利息为：2019年11月1日至2019年11月30日期间未支付的利息477.39元，自2019年12月1日起至本金付清之日止的利息，以尚欠本金为基数，按约定的年利率15.6%计算。 《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。本案中，周旭考用其所有的位于四川省成都市郫都区房屋为其借款进行抵押担保并办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。中银金融公司作为抵押权人，请求确认对上述房屋具有抵押权并就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款按顺位享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下： 一、被告周旭考应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金52864.88元，2019年11月1日至2019年11月30日期间未支付的利息477.39元，自2019年12月1日起至本金付清之日止的利息，以尚欠本金为基数，按约定的年利率15.6%计算； 二、原告中银消费金融有限公司对被告周旭考所有的位于四川省成都市郫都区房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告周旭考的上述第一项债务范围内按顺位享有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计682元，由被告周旭考负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 李 锐 二〇二〇年八月二十八日 书记员 朱红英