黑龙江省鹤岗市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑04民终322号上诉人（一审被告）张秀英，女，1952年5月23日出生，住所地：鹤岗市工农区。委托诉讼代理人：邢慧光，系黑龙江吉相律师事务所律师。被上诉人（一审原告）刘春祥，男，1947年9月5日出生，住鹤岗市向阳区。委托诉讼代理人：张延昭，黑龙江梁书龙律师事务所律师。上诉人张秀英与被上诉人刘春祥民间借贷纠纷一案，不服鹤岗市向阳区人民法院（2019）黑0402民初412号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月2日立案后，依法组成合议庭进行了开庭审理。本案现已审理终结。张秀英上诉请求：1、撤销原审判决发回重审。2、上诉费由上诉人承担。事实及理由：1、被上诉人提供的欠条凭据均系事先写好的格式条款欠据，诱使当事人签字。2、所有欠条欠款都是复利叠加的高利贷及“砍头息”借贷。3、本案以房产抵押贷款20万元被上诉人并未实际给付上诉人。4、被上诉人主张的债权有一大部分是其女儿刘艳的款，有2份书证证明利息是4%，是明显的高利贷。5、上诉人曾举证被上诉人高息借贷的证据，原审未予认定，且被上诉人款项来源没充分证据证明。刘春祥辩称：1、认为格式条款诱使上诉人签字，没有证据证明，本案是由8个分条加到一起打了一个85万总条。如果是被上诉人诱导上诉人，上诉人是不会打这个总条的。同时也不存在高利贷和砍头息的问题，如果存在高利贷在以往开庭当中上诉人应当提交相关的证据。2、关于20万元抵押款的问题，如果上诉人与被上诉人之间不存在借贷关系，上诉人不会与被上诉人一起去办理抵押登记。3、在一审过程中，上诉人只提供了刘艳借款的证明，而刘艳与本案没有关系。综上，上诉人的上诉请求没有法律依据。刘春祥向一审法院提出的诉讼请求：1、张秀英偿还刘春祥借款105万元及利息，利息按月息2分计算；2、本案的诉讼费、保全费等费用由张秀英承担。一审法院认定事实，2017年1月张秀英向刘春祥借款10万元，2017年7月14日，张秀英、刘春祥双方签订了张秀英向刘春祥借款20万元的借款合同及抵押合同，月利率为1%，逾期利率按原贷款利率双倍计息收取。张秀英以工农区3委弘景花园10号楼305室、103室房屋作为抵押，并办理了他项权证。刘春祥自诉2017年7月冲减一张欠条。张秀英自诉是没有收到款项。双方当事人对同一事实分别举出相反的证据，但都没有足够的依据否定对方证据的，本院结合案件情况，对证明力较大的证据2017年7月14日刘春祥借款给张秀英20万元的事实予以确认。2018年1月3日，张秀英向刘春祥借款10万元及其他借款的利息11万元，合计借款21万元，借款期限为从2018年1月3日至2018年3月3日，月利率2%。2016年7月16日，张秀英向刘春祥借款15万元，借款期限自2016年7月16日至2016年8月16日止，月利率2%。2017年7月15日，张秀英向刘春祥借款8万元，预扣12天的利息为500元，实际借款本金为79,500.00元，借款期限自2017年7月15日至2017年7月27日止，月利率2%。2017年6月3日，张秀英向刘春祥借款8万元，其中预扣利息1个月1,600元，实际借款本金为78,400.00元，借款期限自2017年6月3日至2018年4月3日止，月利率2%。2017年5月27日，张秀英向刘春祥借款10万元，借款期限自2017年5月27日至2017年6月27日止，月利率2%。2017年5月7日，张秀英向刘春祥借款5万元，借款期限自2017年5月7日起至2017年11月7日止，月利率2%。2017年5月10日张秀英向刘春祥借款10万元，借款期限自2017年5月10日起至2017年11月10日止，月利率2%。2016年5月27日，张秀英向刘春祥借款8万元，借款期限2016年5月27日起至2016年6月27日止，月利率2%。上述借款到期后，张秀英没有归还本金。2018年8月22日，张秀英给刘春祥出具了一张总借条，借款金额为85万元整。张秀英到期未归还刘春祥借款，故刘春祥诉讼来院。2018年8月28日，本院依刘春祥的申请，查封被申请人张秀英坐落于.3平方米、104平方米房屋，查封期间三年。张秀英为借款交付刘春祥商品房买卖合同一份、房产证两本（蔬园乡合兴村两户平房，一户为78平方米，另一户为77.4平方米），但没有签订抵押合同，也没有办理他项权登记。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护，因刘春祥与张秀英之间的借贷事实有刘春祥提交的借据和借款合同为证，故本院对双方的借贷关系予以确认。双方当事人对同一事实分别举出相反的证据，但都没有足够的依据否定对方证据的，人民法院应当结合案件情况，对证明力较大的证据予以确认。2017年7月14日，张秀英、刘春祥双方签订的借款合同后附有借条、抵押合同及他项权证系直接证据，张秀英申请证人出庭证明内容系传来证据，证据的证明力低于刘春祥的证据，故刘春祥的20万元借款合同予以采信。张秀英提交的明细表虽然是刘春祥书写，但并不是收条，且张秀英没有证据证明刘春祥收到该笔款项。刘春祥请求对工农区3委弘景花园10号楼305室、103室房屋行使优先受偿权的主张，符合法律规定，本院予以支持。张秀英在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。借款利息不得预先在本金中扣除，预先扣除的500.00元及1,600.00元利息，应当按照实际借款本金计算。借据中约定借款利率为月利率2%，故刘春祥以利息计入本金（计入总借条85万元）的主张的本院不予支持，但按照实际发生的本金10+15+7.95+8.84+10+5+10+8+20=93.79万元计算利息，本院予以支持。因刘艳与刘春祥系不同的民事主体，张秀英归还刘艳的借款，没有证据证明系归还刘春祥的借款，故张秀英抗辩存入刘艳银行卡系归还刘春祥借款，本院不予采纳。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产的抵押权自登记时设立。刘春祥处商品房买卖合同及房产证两本（蔬园乡合兴村两户平房，一户为78平方米，另一户为77.4平方米）未签订抵押合同，亦未办理抵押登记，因此刘春祥对此部分抵押物行使抵押权，没有依据，不予支持。判决：一、张秀英于本判决生效之日起十日内给付刘春祥借款本金93.79万元及利息（按本金20万元计算自2017年7月14日起至本金还清之日止的利息，月利率1%；按本金10万元计算自2018年1月3日起至本金还清之日止的利息，月利率2分；按本金15万元计算自2016年7月16日起至本金还清之日止的利息，月利率2分；按本金79,500元计算自2017年7月15日起至本金还清之日止的利息，月利率2分；按本金78,400元计算自2017年6月3日起至本金还清之日止的利息，月利率2分；按本金10万元计算自2017年5月27日起至本金还清之日止的利息，月利率2分；按本金5万元计算自2017年5月7日起至本金还清之日止的利息，月利率2分；按本金10万元计算自2017年5月10日起至本金还清之日止的利息，月利率2分；按本金8万元计算自2016年5月27日起至本金还清之日止的利息，月利率2分。）二、刘春祥对张秀英名下的鹤岗市工农区3委弘景花园10号楼305室、103室房屋享有优先受偿权。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院对一审法院查明事实予以确认。本院认为，本案争议焦点为：1、双方之间的借款是否存在“砍头息”及复利情形。2、争议的20万元借款应如何认定。3、张秀英已向刘春祥还款60余万元的主张是否成立。首先，关于双方之间的借款是否存在“砍头息”及复利情形。张秀英在一审期间虽举示了相应证据，但其与刘艳之间的借据与刘春祥并无关联，刘春祥书写的明细表中未载明每项利息对应的本金，张秀项亦未举证证明刘春祥实际收取的利息超过约定利率，以上证据并不足以支持其该项主张。张秀英虽称案涉15万借条系以丰麟家园房产抵押借款5万元，其余10万元为利息，但经查，其所称房产系另案中抵押房产，与本案无关。且刘春祥据以起诉的借款凭证均载明“月利率1%”或“月利率2%”，并未超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定的年利率24%的范围，张秀英该项主张不能成立，应予驳回。其次，关于争议的20万元借款应如何认定。张秀英虽主张该笔20万元借款刘春祥未实际给付并在一审期间申请两位证人出庭证实，但二证人均未参与双方交付及出具欠条的过程。在双方陈述不一致的情况下，一审法院据张秀英向刘春祥出具的借条、抵押合同及他项权证对该笔20万借款予以确认并无不当。且在其向刘春祥出具85万元总条时，亦未将该20万元从中扣除，据此，张秀英该项主张亦不能成立，依法不予支持。第3张秀英已向刘春祥还款60余万元的主张是否成立。双方当事人存在多笔借贷往来，刘春祥据以起诉的2018年1月3日85万元总条及其所对应的8张分条，均形成于2016年以后，而张秀英一审所举示的刘春祥出具的收条均形成于2016年以前，不能认定系归还本案所涉借款。张秀英称其向刘艳转款系由刘春祥指定，但刘春祥对此予以否认，且依据张秀英一审期间所举示的其与刘艳之间的借款合同，其与刘艳之间亦存在借贷关系，对张秀英该项主张不予支持。第3综上，一审法院判决认定事实清楚，判决结果正确，应予维持，上诉人张秀英上诉请求不能成立，应予驳回。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十一条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费13,179.00元，由上诉人张秀英负担。本判决为终审判决。审判长  任兢鹤审判员  张晓平审判员  韩锡艳二〇二〇年八月十三日书记员  周文丽