广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初39244号原告：长安责任保险股份有限公司上海市分公司，地址中国（上海）自由贸易试验区浦东大道1085号C座401室。负责人：陈强。委托诉讼代理人：杨盼盼，广东华商律师事务所律师。被告：罗英，女，1978年12月10日出生，汉族，上海市松江区。原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司诉被告罗英保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院关于民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款的规定，适用普通程序，由审判员瞿栋独任审理。原告的委托诉讼代理人杨盼盼到庭参加了诉讼。被告罗英经本院合法传唤，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司诉称：2017年10月17日，被告与大业信托有限责任公司（以下简称“大业信托公司”）签订《借款合同》，约定被告因资金周转需要向大业信托公司贷款189万元，年利率6.8%，期限为182天，按月结息。同时，被告作为抵押人与大业信托公司签订《房屋抵押合同》，同意以其名下的位于上××××室为前述合同的履行提供抵押担保。大业信托公司依约于2017年10月20日向《借款合同》中被告指定的银行账户转账189万元，双方于2017年10月23日根据约定办理房产抵押登记。同时，被告作为投保人向原告申请办理了以大业信托公司为被保险人的贷款履约保证保险，如被告未依约还款，由原告承担保险赔付责任，保险期间自2017年10月20日零时起至2018年4月19日二十四时止。后被告未按《借款合同》约定偿还本金，发生保险事故，大业信托公司向原告索赔，原告于2018年4月19日向大业信托公司支付理赔款1882809.87元。原告履行赔付义务后，被告一直未能向原告偿还该笔赔付款。特起诉请求判令：1.被告支付原告理赔款人民币1882809.87元；2.被告支付原告逾期利息（以1882809.87元为基数，按照年利率24%计算，自2018年10月20日起支付至实际清偿之日止，扣除已支付的35126元）；3.被告赔偿原告律师费10000元；4.原告有权就依法处分案涉抵押物（被告所有的位于上××××室）所得价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用、保全费由被告承担。被告罗英未答辩亦未提交证据。经审理查明：2017年10月17日，被告（借款人）与大业信托公司（贷款人）签订《借款合同》，约定：贷款金额189万元，借款期限182天，自2017年10月17日至2018年4月16日，贷款年利率为6.8%，按月结息、到期利随本清，借款人不按期清偿贷款本息及相关费用的，按照每日千分之一的标准从逾期之日起支付违约金并承担贷款人为实现债权的律师费等费用。同日，被告与大业信托公司签订《房屋抵押合同》，约定被告为担保前述《借款合同》的履行，提供其位于上××××室作为抵押物，抵押担保的范围包括债权本金、利息、罚息、复利、律师费等。被告另于2017年10月23日与大业信托公司办理了抵押房产的抵押权登记手续。2017年10月20日，被告向原告投保贷款履约保证保险，原告签发保单予以承保，被保险人为大业信托公司，保险金额为1954083.95元。保险期间自2017年10月20日零时起至2018年4月19日二十四时止。保费为保险金额的1%即19540.84元。同日，大业信托公司将189万元贷款转至被告账户。贷款合同履行期间，被告未按时偿还贷款本金。2018年4月18日，原告与被告签订《借款展期协议》，主要约定：前述《借款合同》借款期限延长6个月，自前述《借款合同》期限届满之次日起算；借款展期内，借款本金为189万元，利息总额为105378元，利息分期支付，每期支付17563元；违约金、损失赔偿范围及标准依照前述《借款合同》约定执行，被告须于展期届满日前向原告一次性还清全部借款本金及结清全部借款利息、违约金等所有款项，如借款人迟延履行该向义务的，则须按迟延履行部分的每日万分之八标准向原告支付迟延履行罚息，直至付清之日止。同日，被告向原告出具《还款计划书》承诺分6期偿还前述借款本金189万元及展期期间内总利息105378元。被告又于同日向原告出具《承诺书》承诺按前述《借款展期协议》、《还款计划书》履行还款义务。2018年4月19日，大业信托公司向原告发出《索赔申请书》：“……因罗英借款合同、抵押合同的约定履行还款义务，导致保险事故发生。截至2018年4月19日，罗英尚欠借款本金1882809.87元、利息0元。”原告收到该《索赔申请书》后，为被告代偿1882809.87元。大业信托公司出具《赔款权益转让书》，确认收到原告1882809.87元，同时将借款债权（含利息、逾期利息、违约金及实现债权产生的律师费等费用）、抵押权等一切权益转让给原告。原告在起诉状中称被告已经偿还了前述《借款展期协议》中约定的借款展期期限内的总利息共计105378元，并偿还了部分逾期利息35126元，但并未偿还其代偿款项1882809.87元，因此原告主张的理赔款逾期利息自前述《借款展期协议》约定的展期期限届满之次日起算。原告委托广东华商律师事务所律师代理本案诉讼，并已支付基础律师费1万元。本院认为：原告与被告缔结的贷款履约保证保险合同合法有效。因被告在履行其与大业信托公司之间的借贷合同中逾期还款导致保险事故发生，原告已对被保险人大业信托公司作出理赔并已经实际支付理赔款1882809.87元，现原告要求被告偿还该笔款项合法有理，本院依法予以支持。关于逾期利息，原告主张自前述《借款展期协议》约定的展期期限届满之次日起按年利率24%计算。依照《最高人民法院印发的通知》第二条：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”的规定，本案中，被告在履行前述《借款合同》的过程中，是按合同约定的年利率6.8%支付利息且合同到期时并未产生罚息、违约金等款项，另外被告投保贷款履约保证保险需缴纳保费19540.84元，约为贷款本金的1%，也即被告在《借款合同》履约期间实际的贷款利率约为年利率8%。该合同到期后，原告与被告签订前述《借款展期协议》，该协议约定的展期期间的利息约为月利率0.9%（17563元/189万元）即年利率约11%，被告已经按照此标准将展期期间的利息还清。综上可见，被告在借款合同的履行过程中的实际用款成本并未超过年利率24%的范围而且原告还与被告达成借款展期的协议给予被告半年的还款期限，现借款展期期限已届满，而原告主张的逾期利息及违约金的性质相同，原告已主动将前述《借款合同》中约定的每日千分之一计算违约金的标准及《借款展期协议》中每日万分之八向原告支付迟延履行罚息的标准一并调整为按照年利率24%支付逾期利息符合法律的规定及合同约定，本院依法予以支持，但应扣除被告已经支付的35126元。原告要求对被告提供的位于上××××室房产享有优先受偿权，现因大业信托公司已经前述《借款合同》项下主债权及从属抵押权一并转让给原告，原告要求对该房产享有优先受偿权合法有理，本院依法予以支持。原告主张被告支付律师费，因大业信托公司已经前述《借款合同》中约定的实现债权产生的律师费等费用等权益转让给原告，且原告已经实际支付本案律师费1万元，现原告要求被告偿还该笔律师费合法有理，本院依法予以支持。被告罗英经本院合法传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告罗英于本判决生效之日起十日内向原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司支付理赔款1882809.87元及逾期利息（自2018年10月20日起计至实际清偿之日止，按照年利率24%计付，扣除被告已经支付的35126元）；二、被告罗英于本判决生效之日起十日内向原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司支付律师费1万元；三、原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司有权对被告罗英名下位于上海市松江区文诚路888弄48号202室房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；如果被告罗英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费24890元，由被告罗英负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广州市中级人民法院。审判员 瞿 栋二〇二〇年八月十四日书记员 谢宜静