湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0702民初718号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行，住所地湖南省常德市武陵区。法定代表人：贾建峰，该行行长。委托诉讼代理人：熊钧，湖南云济律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：肖友，湖南云济律师事务所律师，一般授权代理。被告：周明新，男，1955年6月26日出生，汉族，户籍地湖南省澧县。被告：朱继华，女，1962年10月16日出生，汉族，户籍地湖南省澧县。系周明新之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与被告周明新、朱继华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行的委托诉讼代理人熊钧、肖友，被告周明新到庭参加诉讼。被告朱继华经本院邮寄送达传票后，未到庭参加诉讼。本案一审现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告周明新签订的编号为430＊＊＊＊3217＊＊＊＊83959的《个人额度借款合同》；2、判令二被告立即向原告偿还借款本金500000元及利息、罚息20890.01元，合计520890.01元（暂计算至2020年2月28日，按合同约定的标准计算，至实际清偿之日止）；3、判令二被告共同承担原告为实现债权支付的律师代理费3000元；4、依法确认原告就坐落于武陵区【湘（2017）常德市不动产证明第00＊＊＊00号】的处置价款在前述诉求范围内优先受偿；5、本案的全部诉讼费用由二被告共同承担。周明新辩称：对原告的诉求没什么意见，只是现在还钱有困难，希望能给我点时间。朱继华未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。本院根据当事人陈述、举证、质证情况，确定下列案件事实：1、周明星、朱继华于2017年8月22日在中国邮政储蓄银行小企业主快捷贷业务客户申请表，中国邮政储蓄银行个商务快捷贷抵押人声明上签名。声明：朱继华作为周明新的配偶，同意借款人向银行贷款，朱继华同意用武陵区皂果路汇美家居广场3栋1-501号的房产抵押担保，朱继华承诺与借款人共同偿还贷款。……2、2017年8月31日，周明新与中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行签订《个人额度借款合同》（编号为430****3217****83959）、《个人最高额抵押合同》。《个人额度借款合同》规定：中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行向周明新授信额度借款金额50万元。在额度支用期内，周明新可以循环使用上述额度。额度存续期最长为34个月，自2017年8月30日至2020年6月30日。该合同第十六条规定：周明新通过抵押担保方式为债权本息、违约金及相关费用提供担保。该合同第二十八条规定：周明新应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。周明新未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因周明新违约而给中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行造成的损失和其他所有应付费用。第四十二条规定：周明新发生以下情形之一的，构成违约：（一）、周明新未按期支付与中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……。《个人最高额抵押合同》规定：周明新愿意提供金额为人民币50万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的时间为2017年8月30日至2022年6月30日。按照合同约定，周明新以土地证号为常国用（2011）商第3332号，房产证号为常房权证监证字第××号，房屋建筑面积为157.53㎡，位于常德市的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记【（湘2017）常德市不动产证明第00＊＊＊00号不动产登记证明。3、2017年9月8日，周明新在《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，即《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》和《个人商务E捷贷业务开办协议》上签名。4、因周明新按协议循环使用额度50万元的借款金额（放款账号62×××68，正常年利率5.1548%，罚息年利率7.7322元%）至2018年9月后未按约还借款本息，中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行遂诉至本院，要求判如所请。以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《小企业主快捷贷业务客户申请表》、中国邮政储蓄银行个商务快捷贷抵押人声明、不动产登记证明（抵押登记）、《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、账户交易明细、中国邮政储蓄银行资产保全系统明细表、委托代理合同及发票等复印件在卷佐证。本院认为，周明新与中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行按照合同约定发放贷款后，周明新在合同所附终止期限届满，即合同终结后仍未按照合同约定足额按时还款，应承担继续履行合同义务的违约责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行有权收回周明新所欠借款及利息。朱继华作为共同借款人，应与周明新共同承担清偿责任。周明新用自己所有的位于武陵区提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行的抵押权已经设立。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行要求二被告承担律师代理费3000元的诉讼请求，因《个人额度借款合同》有约定，且中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行向本庭提交了《委托代理合同》，本院予以支持。朱继华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，符合缺席判决的条件。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、周明新、朱继华于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行偿还借款本金500000元及利息、罚息【利息、罚息按照涉案《个人额度借款合同》约定标准计算至清偿之日止。利息、罚息总计不超过年利率24%】；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行对周明新所有的位于武陵区享有折价、或者拍卖、变卖后所得价款的优先受偿权。三、周明新、朱继华于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行支付律师代理费3000元；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9039元，由周明新、朱继华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 长  蔡雨静人民陪审员  陈祥谋人民陪审员  池文华二〇二〇年八月二十五日书 记 员  龚金霞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十六条【附期限的合同】当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。