广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初1901号 原告：中国工商银行股份有限公司百色市右江支行，住所地：百色市中山一路5号。 负责人：黄佳源，该行行长. 委托诉讼代理人：黄海庭，该行职员。 被告：李子初，男，1979年2月11日出生，汉族，住广西百色市右江区。 被告：百色锦华房地产开发有限公司，住所地：广西百色市东合一路5号。 法定代表人：黄远清，该公司董事长。 委托诉讼代理人：赵红，广西祺光昭来律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司百色市右江支行（以下简称“工行右江支行”）与被告李子初、百色锦华房地产开发有限公司（以下简称“锦华公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人黄海庭、被告锦华公司的委托诉讼代理人赵红到庭参加诉讼。被告李子初经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院宣告原告与李子初签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：A：[住房]字[百色]行[右江]支行[2010]年[0905]号）立即到期，原告提前收回全部贷款本息及罚息；2.判令被告偿还原告贷款本息61646.58元，其中本金58323.8元，利息3322.78元（利息算至2020年3月31日，2020年4月1日起另计）；3.判令被告锦华公司负连带清偿责任；4.如被告不能按期偿还贷款本息，请求法院按《物权法》的规定，拍卖由其抵押给原告的位于百色市那毕大道聚宝苑B区10幢15层2号房屋，所得价款优先偿还原告贷款本息、罚息和实现债权的各项费用；5.判令上述被告承担本案诉讼费、公告费、评估费、执行费等本案所产生的一切费用。事实与理由：被告李子初以购买的商品房（期房）作抵押，由被告锦华公司提供担保，于2010年9月10日向原告申请个人一手住房购置贷款28.2万元，期限10年，贷款用途为购买住房，担保方式为抵押加保证。贷款抵押于2010年9月16日在法定的登记部门办理了抵押预告登记手续，预告登记编号：桂百房预百字第00010112号；贷款保证的保证人锦华公司作为借款人的连带保证人，在《个人购房借款/担保合同》上盖章认可。原告于2010年10月1日履行了放款义务。贷款发放后，被告李子初未按借款合同规定履行还款义务,原告已向其发出宣告双方签订的借款合同提前到期的《催告通知书》，被告仍未还款，截止2020年3月31日，已累计违约79期，违反了双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十条10.2项有关规定；作为借款人的连带保证人锦华公司未尽到保证人义务,根据《个人购房借款/担保合同》第三十一条的规定，应承担连带保证责任。由于上述被告的违约，影响了原告正常的信贷资金运作，也使原告的信贷资产受到严重威胁。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求支持原告诉讼请求。 被告锦华公司辩称，原告未先就债务人提供物的担保实现债权，而直接主张由本公司承担保证责任依法无据。理由是：1.双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定原告选择实现担保顺序的条款为格式条款，该条款原告并未向被告明示或作出说明，排除了被告的抗辩权利，属无效条款，对被告无约束力；2.根据《物权法》第一百七十六条的规定，原告应在拍卖被告李子初的房产不足清偿债务的情况下，方能向本公司主张补充的赔偿责任。 被告李子初未答辩。 本案经过开庭审理，综合本案证据及当事人庭审陈述，本院认定事实如下：2010年9月10日，原告工行右江支行与被告李子初、被告锦华公司共同签订《个人购房借款/担保合同》，包括以下内容：1.被告李子初向原告申请个人一手住房购置贷款282000元，期限10年，贷款用途为购买住房，年利率为4.752%，按月等额本息方式偿还贷款本息，逾期贷款罚息利率在年利率基础上加收50%确定。2.担保方式为抵押加保证。被告李子初以其购买的位于百色市右江区产提供抵押，被告锦华公司承担阶段性连带责任保证，即保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承贷连带保证责任，但如下列条件满足同时满足的，保证人对该条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记手续信息的房屋他项权证书。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。3.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。4.发生下列情形之一，无需担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任：……B、贷款人宣布贷款提前到期。5.主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人优选选择现就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。 合同签订后，原告依约向被告李子初发放了282000元贷款，并于2010年9月16日针对李子初的抵押物办理了抵押预告登记手续（预告登记编号：桂百房预百字第00010112号）。但被告李子初未能按时偿还贷款本息，截至2020年3月31日，已累计违约79期，尚欠原告贷款本息61646.58元，其中本金58323.8元，利息3322.78元。 另查明，被告李子初提供的抵押物至今未办理正式抵押手续。 本院认为，原告工行右江支行与被告李子初、被告锦华公司签订的《个人购房借款/担保合同》是各方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行合同义务。原告按借款合同约定向被告李子初发放了借款，被告李子初应按合同约定履行偿还借款本息的义务，被告李子初至今未按合同约定清偿借款本息已构成违约，应承担相应的民事责任。被告李子初累计违约79期，依据合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告支付尚欠的借款本息及其他费用。 关于被告锦华公司是否应承担保证责任的问题，其提出关于原告选择实现担保顺序的条款为格式条款，该条款对其无效，原告应先就抵押物实现担保的辩解，本院认为，原告就实现担保顺序的相关条款已在合同中进行了加粗处理，被告锦华公司在合同上盖章，应视为原告已履行了提示和说明义务，被告知晓该条款内容，该条款的约定有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形的，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权”的规定，在当事人对物的担保和人的担保的关系有约定的情况下，应当尊重当事人的意思，按约定实现。本案各方在合同中对原告实现担保的顺序进行了约定，故实现担保的方式应按照各方的约定，即原告有权自行选择实现担保的顺序。因抵押物至今未能办理正式的抵押手续，故原告有权要求被告锦华公司对被告李子初的全部债务承担连带清偿责任。 关于原告提出对被告李子初用于抵押的房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求,本院认为,被告李子初用于抵押的房产仅设定了抵押预告登记,与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力,抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权,而是将来发生抵押权变动的请求权,该请求权具有排他效力,但抵押权并未因此设立，因此，原告对该抵押物并未享受现实抵押权，对原告的该项诉讼请求不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国》担保法第十八条、第二十一条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司百色市右江支行与被告李子初、被告百色锦华房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：A：[住房]字[百色]行[右江]支行[2010]年[0905]号）提前到期； 二、被告李子初向原告中国工商银行股份有限公司百色市右江支行偿还借款本金58323.8元，利息3322.78元（利息暂计算至2020年3月31日，后续的利息以58323.8元为基数，按借款合同约定计算至实际清偿之日）； 三、被告百色锦华房地产开发有限公司对被告李子初的上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司百色市右江支行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行，逾期则视为自动放弃权利。 案件受理费1340元，减半收取670元，由被告李子初、被告百色锦华房地产开发有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判员  李婉婉 二〇二〇年八月十七日 书记员  邹金睿