苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初5639号原告:中国建设银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇东太湖大道7070号亨通金融大厦-104号。主要负责人：顾伯林，该行行长。委托诉讼代理人：李佳，江苏百年英豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：王慧玲，江苏百年英豪律师事务所律师。被告：陈光林。被告：杜敏。原告中国建设银行股份有限公司吴江分行（以下简称建行吴江分行）与被告陈光林、杜敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序于6月15日公开开庭进行了审理。原告建行吴江分行的委托诉讼代理人王慧玲到庭参加诉讼，被告陈光林、杜敏经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令陈光林、杜敏立即归还借款本金人民币806998.07元及利息15382.09元、罚息51.84元、复利193.02元（暂计算至2020年4月22日，之后的利息于诉状副本送达之日前按照合同约定的贷款利率计算，自诉状副本送达之日起按照合同约定的罚息利率计算至贷款还清之日止，复利按照合同约定的罚息利率计算至贷款还清之日止）、律师费40805元，合计863430.02元；2、建行吴江分行有权以陈光林、杜敏抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖的价款在82.6万元债权限额内优先受偿；3、请求判令陈光林、杜敏承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：2018年4月13日，陈光林、杜敏与建行吴江分行签订《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定陈光林、杜敏向建行吴江分行借款人民币826000元，借款期限为2018年4月13日至2048年4月13日，借款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，借款逾期的罚息利率在上述利率基础上上浮50%，还款方式为等额本息还款方法。陈光林、杜敏以其所有的房屋为上述贷款提供抵押担保。担保的范围为借款本金、利、罚息、实现债权的费用等。合同生效后，建行吴江分行按约向陈光林、杜敏发放了借款，但陈光林、杜敏未按约履行还款义务，根据合同约定，建行吴江分行有权要求陈光林、杜敏提前归还剩余全部贷款本息、费用。现为维护自己的合法权益，提起诉讼。陈光林、杜敏未作答辩。到庭当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：2018年4月13日，建行吴江分行作为贷款人，陈光林、杜敏作为借款人及抵押人，签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人将借款用于购买座落于苏州市吴江区松陵镇江陵西路1236号长桥雅苑12-102的房屋,建筑面积85.55平方米。借款金额826000元，借款期限360个月，自2018年4月13日至2048年4月13日。本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款利率执行浮动利率，在基准利率水平上上浮15%。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。约定还款日为借款期限每月20日。采用等额本息还款方法，在本合同签订的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币4760.14元。抵押财产为座落于苏州市吴江区建筑面积为85.55平方米的房屋,价值1180000元。抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于：诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。同日，陈光林、杜敏共同出具《补充协议》，确认自己的送达地址，并确认该地址适用于合同成立时起至债务履行完毕之日止，包括产生纠纷涉诉后的法院审理、执行阶段。因借款人自己提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知，或借款人本人或其指定的代收人拒绝签收，导致文书未能被借款人实际接收的，文书被退回之日视为送达之日。苏（2018）吴江区不动产证明第9010825号不动产登记证明载明：房屋，证明权利或事项为抵押权，权利人建行吴江分行，义务人陈光林、杜敏，原不动产权证书号：苏（2018）吴江区不动产权第9031261号；担保债权数额82.6万元，债务履行期限2018年4月16日至2048年4月16日。2018年4月24日，建行吴江分行依约向陈光林发放贷款826000元。后陈光林、杜敏每期归还本金及支付利息合计4760.14元。庭审中，建行吴江分行确认截至2020年1月20日之前的本息已经结清，此后再无还款。建行吴江分行起诉后，本院按陈光林、杜敏在《补充协议》中预留的文书送达地址邮寄起诉状副本等材料，信件于2020年6月1日被退回。另查，2015年10月24日中国人民银行调整五年期贷款基准利率为4.9%。建行吴江分行主张，以起诉的方式宣布贷款提前到期，并自愿以之后的2020年6月15日作为贷款提前到期日；截至2020年6月15日，陈光林、杜敏尚结欠建行吴江分行借款本金806998.07元；利息以未还本金为基数，自2020年1月21日起至2020年6月15日止按照年利率5.635%以合同约定的等额本息方式计算；罚息自2020年6月16日起至实际清偿之日止以结欠本金为基数按年利率8.4525%计算；复利以借款期间内的应付未付利息为基数，自2020年6月16日起至实际清偿之日止按年利率8.4525%计算。又查，建行吴江分行与江苏百年英豪律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为40805元。以上事实，有原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》及补充协议、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、利息清单及个人贷款对账单、委托代理协议及建行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告建行吴江分行与被告陈光林、杜敏签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。建行吴江分行依约向被告陈光林、杜敏发放贷款后，被告陈光林、杜敏未能按约还本付息已构成违约，原告建行吴江分行有权宣布贷款提前到期并要求被告陈光林、杜敏归还借款本金，并承担逾期还款的违约责任。本院向被告陈光林、杜敏送达的载明原告要求偿还全部本金及利息的起诉状副本等材料于2020年6月1日被退回，退回之日视为送达之日，现原告建行吴江分行自愿以2020年6月15日为贷款宣布提前到期日，系对自己权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。截止2020年6月15日，被告陈光林、杜敏尚欠本金806998.07元。原告主张的利息、罚息、复利的计算方式符合合同约定，应予支持。关于律师费的主张，个人借款合同中有明确约定，且计算标准不违反法律规定，虽原告建行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院亦予以支持。原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包含借款本金、利息、罚息、复利和实现债权和担保权利的费用等，故原告建行吴江分行有权对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。被告陈光林、杜敏未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告陈光林、杜敏自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈光林、杜敏于本判决生效之日起十日内共同返还原告中国建设银行股份有限公司吴江分行借款本金806998.07元，并支付相应欠息（利息：自2020年1月21日起至2020年6月15日止以《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2022-20180868687）约定的等额本息计算方式按照年利率5.635%计算；罚息：自2020年6月16日起至实际清偿之日止以806998.07元为基数按年利率8.4525%计算；复利：以2020年1月21日起至2020年6月15日期间按《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2022-20180868687）约定的等额本息计算方式确定应付未付利息为基数自2020年6月16日起至实际给付之日止按年利率8.4525%计算）。二、被告陈光林、杜敏于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国建设银行股份有限公司吴江分行律师费损失40805元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××68）三、如被告陈光林、杜敏未按时履行上述第一、二项付款义务,则中国建设银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区不动产权第9031261号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：322100558-2022-20180868687）约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告陈光林、杜敏继续履行。如果被告陈光林、杜敏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6217元、保全费4870元，合计11087元，由被告陈光林、杜敏共同负担并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67）。原告已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院，逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 员  程 鹏二〇二〇年八月五日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。