重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3553号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人：陶亚儒，男，该支行员工。委托诉讼代理人：但小松，男，该支行员工。被告：陈锐，男，1994年11月17日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告陈锐信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人陶亚儒到庭参加诉讼，被告陈锐经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈锐立即偿还截至2020年5月10日信用卡欠款7530.19元，其中本金6880.72元、利息（含复利）418.86元、违约金230.61元；从2020年5月11日起至信用卡欠款清偿时止利息、复利、违约金按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行股份有限公司信用卡章程》约定标准计算；2.原告农商行长寿支行为实现债权的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、鉴定费、公告费等）由被告陈锐承担。诉讼过程中，原告农商行长寿支行将诉讼请求第2项变更为：本案诉讼费由被告陈锐承担。事实和理由：被告陈锐于2015年2月12日向原告农商行长寿支行申请信用卡，经原告农商行长寿支行审核批准后，向其发放卡号为622218800095XXXX的信用卡，授信额度为7000元，被告陈锐于2015年3月23日开始使用该卡消费。截止2020年5月10日，共计结欠7530.19元，其中本金6880.72元、利息（含复利）418.86元、违约金230.61元。根据《重庆农村商业银行江渝公务卡领用合约》中江渝信用卡收费标准约定：透支利率是按日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%，最低10元计收，另有约定的从其约定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，原告农商行长寿支行于2017年1月1日开始，信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。故请求判如所请。被告陈锐未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据：《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》（后附领用合约、收费标准、章程）、信用卡历史交易明细、《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》、《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》网页截图打印件、2016年11月版《重庆农村商业银行信用卡章程》、《领用合约》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。被告陈锐未到庭，视为放弃了举证、质证的权利，本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告农商行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月12日，被告陈锐向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并填写《申请表》，该表“主卡及附属卡申请人声明及签名栏”载明：本人同意以下声明：一、……。三、本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准。……。被告陈锐在主卡申请人签名处签名。《申请表》后附的《领用合约》关于利息、费用及还款条款载明：1.信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，以后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何理由要求减免或退还已记账年费；2.除章程或本合同另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部当期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3.持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人需支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；5.持卡人未能于最后还款日期（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；6.持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自动银行提取；7.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自扣还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时通过其他方式还款，差额部分不再另行补扣；8.持卡人未能及时足额偿还的，本行有权依法从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。《收费标准》载明透支利率日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金未全额还款，逾期情况下计收；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。2015年3月16日，原告农商行长寿支行向被告陈锐发放了卡号为622218800095XXXX的信用卡，信用额度为7000元。被告陈锐收到该卡后激活并使用，截止2020年5月10日，其尚欠原告农商行长寿支行借款本金6880.72元、利息（含复利）418.86元、违约金230.61元，其中违约金230.61元是在2017年1月1日后产生。同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该《通知》自2017年1月1日起实施。2016年12月8日，重庆农村商业银行根据该《通知》发出《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》，决定调整相关的信用卡业务规则，自2017年1月1日起执行，《通知》规定的主要内容如下：放开透支利率管制：按日利率万分之五的0.7倍至1倍实行下、上限管理，实际执行利率、计结息方式以及溢缴款是否计息由发卡行自定，免息还款期天数，最低还款额度待遇的条件与标准由发卡行自定，信用卡不再收取滞纳金，改收取违约金，违约金收取标准为当期违约本金的5%，最低10元，违约金不计收利息。但原告农商行长寿支行未与被告陈锐通过协议约定收取违约金。本院认为，被告陈锐向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》约定，系其真实意思表示，被告陈锐在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后激活并使用且未按时履行还款义务，其与原告农商行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。现被告陈锐已构成违约，应承担相应的违约责任，原告农商行长寿支行按照《领用合约》、《收费标准》的约定要求被告陈锐偿还截止2020年5月10日的借款本金6880.72元、利息（含复利）418.86元以及从2020年5月11日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金，根据中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告农商行长寿支并未与被告陈锐通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，因此原告农商行长寿支行请求被告陈锐支付截止2020年5月10日的违约金230.61元和2020年5月11日起的违约金不符合双方合同约定和法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈锐于本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截止2020年5月10日的借款本金6880.72元、利息（含复利）418.86元，共计7299.58元；二、被告陈锐于本判决生效后五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付自2020年5月11日起至借款本息还清时止的利息（利息以尚欠本金6880.72元为基数按日利率万分之五计收至本金付清之日止）、复利（复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计收至付清之日止）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由被告陈锐负担。本判决为终审判决。审 判 员 左小银二〇二〇年八月二十二日法官助理 刘 琳书 记 员 张铃欢