河南省新密市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0183民初4628号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所：西太康路121号，统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，任公司总经理。委托诉讼代理人：孙立霞，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐燕燕，河南良承律师事务所律师。被告：李佳星，女，1990年6月9日出生，汉族，住河南省新密市。委托诉讼代理人：王双彦，男，1988年5月14日出生，汉族，住河南省鹿邑县。系被告李佳星的丈夫。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保郑州分公司）与被告李佳星保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保郑州分公司的委托诉讼代理人孙立霞、徐燕燕，被告李佳星的委托诉讼代理人王双彦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保郑州分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿款52575.38元；2、依法判令被告向原告支付保费3264.67元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1194.39元；已承保但未交保费天数从2019年12月12日计算至2020年3月2日，共82天，当期已缴纳的保费金额0元，故未付保费为1194.39元/月÷30天×82天-0元）；3、依法判令被告向原告支付违约金5919.05元［违约金=（代偿理赔金额＋未付保费）×1‰×违约天数，违约天数从赔偿日2020年3月2日起暂计算至2020年6月15日，暂计算106天，2020年6月15日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日］4、依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实和理由：2018年12月8日，被告李佳星作为投保人与原告人保郑州分公司签订保单为PBBR201841010000003296的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行（以下简称华夏银行郑州分行），保险金额为79619.30元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴纳保险费1194.39元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2018年12月12日，被告李佳星与华夏银行郑州分行签订《个人保险保证借款合同》，2018年12月12日被告李佳星收到华夏银行郑州分行贷款72000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年12月12日至2021年12月12日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告李佳星未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保费，经银行及保险公司多次催收，被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年3月2日向华夏银行郑州分行支付代偿保险赔款52575.38元。原告在取得华夏银郑州分行行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后依法向被告追偿，被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告李佳星辩称，1、请求驳回原告的全部诉讼请求；2、撤销原告与被告之前的贷款合同及相关保证保险合同，并撤销华夏银行郑州分行给原告出具的代偿书；3、请求原告返还被告偿还超出年利率38%的部分；4、合同中多处签字不是被告本人所签。本院经审理确认以下事实：2018年12月8日，原告人保郑州分公司向被告李佳星签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单（以下简称“保险合同”），合同约定：“被保险人为华夏银行郑州分行，保险金额为79619.30元，保险费每月按时缴纳，金额为1194.39元，缴费日期是银行扣款日期，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天”。保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年12月12日，被告与华夏银行郑州分行签署《个人保险保证借款合同》，约定被告向华夏银行郑州分行贷款72000元，贷款期限36个月，自2018年12月12日至2021年12月12日。合同签订后，华夏银行郑州分行将贷款72000元转入被告账户。后被告未按借款合同约定履行还款义务，原告于2020年3月2日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行郑州分行进行理赔，理赔金额共计52575.38元，华夏银行郑州分行向原告人保郑州分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，被告至今未偿还原告为其垫付的款项。本院认为，依法成立的合同，当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订保险合同后，被告向华夏银行郑州分行借款72000元，后因被告未能按期偿还贷款本息，原告于2020年3月2日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行郑州分行进行理赔，理赔金额共计52575.38元。该事实有华夏银行郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》可证实；同时，保险合同约定“未付保费=每期应缴保费÷30天×已承担但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额”。被告李佳星从2019年12月12日开始拖欠保费，截至2020年3月2日，共拖欠保费3264.67元。被告辩称原被告之间的保险合同因欺诈系可撤销合同，且合同上不是被告本人的签字，因此不产生欠付保费的情形。被告在法定期限内未向本院申请笔迹鉴定，且保险合同由原被告双方签字盖章，表示对合同的内容达成一致，系其真实意思表示，不违反法律的强制性规定，故对被告的辩论意见，本院不予采纳。综上，对原告要求被告给付代偿理赔款52575.38元和逾期保费3264.67元的主张，本院予以支持。关于原告请求的违约金的问题，原告代被告偿还款项后，被告应及时给付原告垫付的款项，被告至今未给付，应负违约责任。但保险合同约定的违约金计算标准过高，且被告另需按月支付保费，保费加违约金会造成费用过高，应予调整，违约金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算为宜，自2020年3月2日起计算至债务清偿完毕之日止。关于原告主张律师费的问题，因原告未提供证据证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告李佳星于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付理赔款52575.38元及违约金（以52575.38元为基数，从2020年3月2日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至债务清偿完毕之日止）；二、被告李佳星于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司逾期保费3264.67元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为672元，由被告李佳星负担608元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担64元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  李耀强二〇二〇年八月二十六日书记员  楚兆龙