湖南省新化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1322民初2550号 原告：中国农业银行股份有限公司新化县支行。住所地：新化县。 负责人：廖汉斌，系该行行长。 委托诉讼代理人：肖赤，男，1972年4月18日出生，汉族，住新化县，系该行个金部经理。 委托诉讼代理人：何益岚，女，1974年4月20日出生，汉族，住新化县，系该行个金部客户经理。 被告：陈代初，男，1978年5月7日出生，汉族，农民，住新化县。 原告中国农业银行股份有限公司新化县支行诉被告陈代初信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何益岚到庭参加诉讼，被告陈代初经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告请求判令：1、请求判令被告陈代初偿还原告信用卡透支款本金72376.55元，及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、手续费等；2、请求判令上述被告承担本案的全部诉讼费用；3、请求判令上述被告承担本案的财产保全费用；4、请求判令终止被告签订的三年分期还款的协议。事实与理由：被告陈代初于2019年3月16日向我中国农业银行股份有限公司新化县支行申请办理信用卡乐分易分期9.0万元，经我行经审批向其发放乐分易分期一笔，原授信额度9万元，现授信额度为0元，卡号6228360150913169，还款方式为按月还款2770元（含本金、分期手续费），账单日为每月10日，分36期还清。陈代初于2019年3月18日柜台专项分期9万元转入陈代初本人借记卡6228481708021392078账户，陈代初于2019年5月1日到2020年6月1日还款金额共17936.56元，履行了部分还款责任。经原告多次催收，陈代初一直未按合约还款，被告的行为明显违反了双方的合同约定。陈代初签具了《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《信用卡乐分易分期付款业务申请表》，承担信用卡分期还款责任。截止2020年6月30日，陈代初信用卡透支款欠本息为76314.20元，其中，本金72376.55元、利息1096.9元、手续费1799.56元、逾期还款违约金1041.19元。根据《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》之约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项等事件均视为违约，我行有权终止协议、提前收回分期本金并有权收取由此产生的利息、违约金、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。鉴于上述情况，为了维护我行权益，依据《合同法》第二百零六条，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息等。因此我行特向贵院申请依法判决支持原告诉讼请求。 被告陈代初经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。 查明的事实 根据原告的起诉、举证及庭审查明的情况，本院确认如下法律事实： 1、2019年3月16日，被告陈代初在中国农业银行股份有限公司新化县支行办理了金穗贷记卡中的虚拟贷记卡-乐分易专用信用卡，并签订了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》、《个人税收居民身份声明文件》。 《中国农业银行金穗信用卡领用合约》中主要内容：第四条利息和费用。4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。 《中国农业银行金穗信用卡领用合约》第六条还款6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款、逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.5乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。 《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》中：申请人基本信息：姓名：陈代初；身份证件类型：居民身份证；证件号码：432524197805072557；分期申请信息：申请乐分易分期金额（小写）：90000.00元，大写：玖万零仟零佰元整。（若农业银行批准金额低于申请金额，是否同意继续办理：是，最低可接受金额30000.00元。）分期期数：36期；总分期手续费率（含税）：10.8%，其中增值税为手续费的6%；总分期手续费金额（小写）9720.00元，大写：零万玖仟柒佰贰拾零元零角零分；分期手续费收取方式（二选一）：分期扣收。重要提示：1、乐分易分期付款业务一旦办理成功，分期本金转入申请人本人名下的农业银行乐分易专户，申请人可使用所得资金在农业银行指定生活消费类商户进行消费，但不可提现。关于资金的使用规则详见《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》。2、乐分易分期付款业务一旦办理成功，不论申请人是否实际使用资金，均须按信用卡对账单所显示的应还款金额按月偿还乐分易分期本金并支付分期手续费。申请人声明：1、本人自愿申请乐分易分期付款业务，保证所填信息真实、完整、合法、有效。······2、本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》全部内容（特别是含有黑体字标题或文字等突出显示的条款），清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的规定。3、本人同意并不可撤销地委托中国农业银行将分期本金划至本人以下农业银行乐分易专户：农业银行借记卡号：6228481708021392078借记卡开户行：新化农行申请人签名：陈代初2019年3月16日。 《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第三项、还款。（一）申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。（二）信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算。每期应还分期本金≈分期本金总金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整。分期总手续费按分期本金乘以适用的手续费率计算。分期总手续费一次性收取的，申请人在首期还款时一次性将分期总手续费计入首期账单的最低还款额；分期总手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。（三）每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续不收取利息。当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金及分期手续费。（四）申请人如需提前还款，须通过致电农业银行客服等渠道申请。可申请提前还款的期间为乐分易业务成功办理当日至分期本金的倒数第二期分期付款账单生成前。提前还款分为部分金额提前还款和全部金额提前还款，部分金额提前还款的分期本金须为每期应还分期本金的整倍数，全部金额提前还款的分期本金须为全部未到期分期本金。申请人申请提前还款成功后，需一次性支付提前还款金额对应的分期手续费，提前还款申请前已计入信用卡账单的分期手续费不予退还。部分金额提前还款成功的，提前还款成功后期数自末期自动减少；全部金额提前还款成功的，分期自动结束。因申请人违约，银行根据本细则第六条第2款终止本协议并提前收回全部分期本金的，申请人须遵守前述全部金额提前还款的规则。 《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第四项、申请人承诺。（三）申请人承诺按时足额偿还分期本金、支付分期手续费及其他相关利息、违约金及银行实现债权的费用（包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、资产处置费、过户费）等费用（如有）。 《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第六项、违约责任。（一）申请人出现下列事件之一即构成或视为违约：（1）银行授予申请人分期本金后，其未按约定使用分期本金、办理虚假交易、将分期额度挪作他用或重复贷款、分期本金使用不符合约定用途或不配合农业银行核查资金用途；（2）申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项；（3）申请人向银行提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已造成损失；（4）申请人卷入或即将卷入重大诉讼、仲裁程序或其他法律纠纷，可能损害农业银行在本细则下的权益；（5）申请人死亡而其财产合法继承人不继续履行本细则；申请人被宣告失踪而其财产代管人不继续履行本细则；申请人丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本细则；（6）申请人使用信用卡的相关行为违反法律法规或农业银行有关业务规定；（7）申请人违反本细则约定，或与银行之间的其他合同或细则项下发生违约事件。（二）银行有权了解并调查申请人基本情况、分期本金使用情况。申请人出现上述违约事件，或出现发生银行认为可能影响申请人的经济状况或履约能力的其他情况，或发生其他影响银行债权实现或影响分期本金安全的情形时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权终止本协议、提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不仅限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，有权直接从申请人在银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。银行依照法律规定或者本业务条款及细则约定行使抵销权、解除权或扣划相关款项的，申请人的异议期间为七个工作日，自银行以书面、口头或者其他形式通知申请人之日起计算。申请人归还的款项不足以清偿应付数额时，其给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。（2）有权宣布申请人与农业银行各机构签订的其他合同或细则项下债务立即到期，采取或变更资产保全措施。（3）有权要求申请人采取或变更担保措施。 2、被告陈代初在中国农业银行办理了金穗贷记卡中的虚拟贷记卡-乐分易专用信用卡，领用信用卡的额度为90000元，从2019年3月18日起产生借款，分36期还款，约定每月偿还2770元，自同年7月11日起，被告开始出现逾期，并产生专项分期利息、手续费跟专项分期逾期还款的滞纳金。后经原告催讨，被告分多数偿还了15笔款项，合计9686.56元，截止至2020年6月30日止，被告陈代初信用卡透支欠款本金72376.55元，利息1096.9元、手续费1799.56元、逾期还款违约金1041.19元。 另原告向法院申请了财产保全，缴纳了保全费744元。 判决的理由与结果 本院认为，原、被告之间所签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》系双方的真实意思表示，原、被告之间形成了信用卡领用合同法律关系。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告根据被告的申请为其办理了信用卡并交给被告使用，被告在使用信用卡的过程中，理应依据《中国农业银行金穗信用卡领用合约》和《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》中有关还款、申请人承诺及违约责任的约定，及时履行还款义务，但被告却在使用信用卡透支后，每月未按约及时偿还最低还款金额，造成原告未能及时收回透支款，被告的行为给原告造成了损失，违反了合约的规定，其行为构成违约，依法应承担违约责任。故对原告要求被告履行偿还透支本金、利息及违约金的诉讼请求，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约》中第六条还款6.5中规定：乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。和《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》中违约责任的约定，申请人出现上述违约事件，或出现发生银行认定可能影响申请人的经济状况或履约能力的其他情况，或发生其他影响银行债权实现或影响分期本金安全的情形时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权终止本协议、提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不仅限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，有权直接从申请人在银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。根据双方签订的合约，原、被告签订的分期期数为36期，现被告未按合约及时履行还款义务，根据合约的规定，原告有权提前终止分期计划，故对原告要求终止与被告签订的三年分期还款的协议的诉讼请求，本院亦予以支持。被告陈代初经本院传票传唤未到庭应诉，依法应予缺席判决。基此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、依法终止原告中国农业银行股份有限公司新化县支行与被告陈代初签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》； 二、由被告陈代初在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司新化县支行信用卡透支本金72376.55元，利息1096.9元、手续费1799.56元、逾期还款违约金1041.19元。利息、手续费、逾期还款违约金已计算至2020年6月30日，并应按合同约定计算至实际清偿之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理1609元，因适用简易程序，减半收取805元，财产保全费744元，合计1549元，由被告陈代初负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。 审 判 员  罗 荣 二〇二〇年八月二十日 法官 助理  曾 登 代理书记员  曹慧军 附：本判决适用的相关法律条文 对《中华人民共和国合同法》的适用 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。