广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初12747、12749、12751-12754、12756-12758号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201710013389。委托诉讼代理人：郑云潇，广东嘉得信律师事务所实习律师，实习证号190219111115776。被告：潘智萍等9人（各案被告及身份信息详见附表一）。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与潘智萍等信用卡纠纷9案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任广帅到庭参加了诉讼。各被告经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本系列案现已审理终结。案件相关事实一、各被告向原告申领信用卡，并接受中国民生银行信用卡领用合约及申请表所有的条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，其中12751案合约为《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称“白金卡合约”）、12758案合约为《民生通宝白领信用卡领用合约》（以下简称“白领卡合约”），其余案件合约均为《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“个人卡合约”）原告经审批同意给予各被告办理信用卡（卡号及申领日期详见附表二）。二、个人卡合约约定：对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经银行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还银行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，并承担其他违约责任。持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，银行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。个人卡合约所附收费标准规定透支利率为每日0.5‰，预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行）；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；自由分期、账单分期手续费收费标准为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准。白金卡合约规定持卡人的所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经银行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还银行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，并承担其他违约责任。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。合约所附收费标准规定透支利率为每日0.5‰，预借现金手续费为预借现金交易金额的1%（他行）；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准。白领卡合约规定持卡人申请白领金业务成功后，将扣减相应白领卡分期额度，并采用一次授信，循环使用的方式，分期本金和手续费全额占用白领卡分期额度，随着每期还款而逐期恢复分期额度，直至分期结束。成功申请白领金业务的，持卡人需按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费。对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金，本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金全额。白领金不收取利息，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；白领金分期手续费收费标准为3期1.07%、6期0.83%、9期0.83%、12期0.83%、18期0.83%、24期0.83%。最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准。三、2016年11月15日，原告在其官方网站上公布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，其中载明自2017年1月1日起取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。四、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项致拖欠本金、利息、滞纳金/违约金、分期手续费等费用。部分被告在原告起诉后有还款。（详见附表二）。五、原告诉讼请求：1、各被告立即偿还原告信用卡欠款本金、利息、分期手续费及违约金等（详见附表二），暂计日之后的利息、滞纳金/违约金等费用按合同约定及人民银行之规定计至实际清偿之日止；2、被告承担案件律师费（详见附表二）；3、各被告承担案件诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）（详见附表二）。判决结果本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的信用卡领用合约予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费（鉴于滞纳金、违约金的计收标准一致，在本案判项中一并表述。此外，违约金、分期手续费及其他费用一并计入费用余额中统一表述）。由于原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金/滞纳金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。各被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视各被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。关于原告主张的保全费、律师费等，原告在庭审中确认并未支付，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、违约金、分期手续费等（详见附表二），暂计日期之后利息、违约金、分期手续费按领用合约约定、《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》的约定计至款项清偿之日，但利息、滞纳金/违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案受理费（详见附表二），由各被告（详见附表一）负担。原告已预交的案件受理费详见附表二），由本院予以退回。各被告（详见附表一）应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  吴安安二〇二〇年八月十二日书记员  郭 丽