福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2892号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：薛庆东，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：林奇峰，男，1984年12月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：宋清花，女，1987年7月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告林奇峰、宋清花因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人薛庆东到庭参加诉讼，被告林奇峰、宋清花经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：1.林奇峰和宋清花立即偿还新度农商行普惠金融卡透支本金50000元，截止2020年6月21日止的利息、违约金3321.25元，及以透支本金50000元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5％计算违约金，最低收费5元；2.本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由林奇峰、宋清花承担。事实和理由：2018年4月23日，林奇峰和宋清花向新度农商行办理了福万通普惠金融卡，签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：普惠金融卡透支本金取现（转出）、消费按照乙方（新度农商行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（林奇峰）的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款未还部分的5%支付违约金，最低5元。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、林奇峰及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对林奇峰的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金额卡审批程序通过林奇峰的申请，于2018年4月27日向林奇峰发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为2万元，并在期限内适时调整额度，后经调额，信用额度调整至5万元，授信期限3年。福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%,最低收费5元，自2017年1月1日实行。林奇峰自2020年4月份发生账单8元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。宋清花系林奇峰的妻子，双方结婚登记时间2010年3月12日，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，宋清花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林奇峰未作答辩。 宋清花未作答辩。 经审理查明：林奇峰与宋清花系夫妻关系，双方于2010年3月12日办理结婚登记手续。 2018年4月23日，林奇峰向新度农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》及《章程》主要约定：本协议所称“普惠金融隐形卡”为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同，显著特点在于无实体卡片介质，客户持有的“隐形卡”的电子信息，双方发生各项交易均通过电子形式完成。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林奇峰的透支金额按日计收利息费用，林奇峰需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若林奇峰在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；林奇峰未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；新度农商行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响新度农商行债权实现的事项，适时对甲方的授信额度、利率及费用进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，林奇峰的授信额度一经调整，立即生效等。同日，宋清花作为林奇峰的配偶，在《福万通普惠金融卡申请表》的“申请人配偶”处签名确认，表示其本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 2018年4月27日，新度农商行经审批通过了林奇峰的申请，为林奇峰开通账户为62×××02的普惠金融隐形卡，专项卡年利率14.4％，授信额度为2万元，后经调额，授信额度调整至5万元，授信期限3年。此后，林奇峰使用该金融卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2020年2月份开始产生的账单不能按期足额归还，并于2020年3月份开始产生违约金。截止2020年6月21日，林奇峰尚欠透支本金50000元，利息、违约金共计3321.25元。经新度农商行多次催讨无果，致讼。 本院认为，林奇峰在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融隐形卡。新度农商行依约履行开户义务，并提供金融服务，林奇峰使用该隐形卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。林奇峰尚欠新度农商行透支本金50000元及相应的透支利息、违约金，有新度农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现新度农商行诉讼请求林奇峰归还透支本金50000元及截止2020年6月21日的透支利息、违约金共计3321.25元，并支付以透支本金50000元为基数自2020年6月22日起至还清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，于法有据，予以支持。由于双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。宋清花系林奇峰的配偶，其在普惠金融卡申请表申请人配偶处签名确认，表示愿意对林奇峰使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，故新度农商行诉讼请求宋清花对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。林奇峰、宋清花经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林奇峰、宋清花应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金50000元及截止2020年6月21日的透支利息、违约金共计3321.25元，并支付以透支本金50000元为基数自2020年6月22日起至还清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1133元，减半收取计566.5元，由林奇峰、宋清花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇二〇年八月七日 书记员  许婉仪 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。