福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初2826号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路17号，统一社会信用代码913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女，系福建龙海农村商业银行股份有限公司职员。 委托诉讼代理人：陈嘉泳,男，系福建龙海农村商业银行股份有限公司职员。 被告：林延辉，男，1993年4月14日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：林楚红，女，1991年9月21日出生，汉族，住址福建省漳州市龙文区，现住福建省龙海市。 被告：林天木，男，1978年12月18日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商银行）与被告林延辉、林楚红、林天木银行卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。龙海农商银行的委托诉讼代理人阮艺萍，被告林延辉、林天木到庭参加诉讼，被告林楚红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令林延辉、林楚红偿还其借款本金56073.97元并支付从2017年12月22日起至本息全部清偿之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息、违约金（截至2018年12月21日已结欠利息10164.36元、违约金2196.62元）；2、依法判令林天木对借款债务负连带偿还责任；3、本案诉讼费由林延辉、林楚红、林天木承担。诉讼过程中，龙海农商银行变更诉讼请求为：1、依法判令林延辉、林楚红偿还其借款本金47639.58元并支付从2017年12月22日起至本息全部清偿之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息、违约金（截至2018年12月21日已结欠利息10164.36元、违约金2196.62元）；2、依法判令林天木对借款债务负连带偿还责任；3、本案诉讼费由林延辉、林楚红、林天木承担。事实和理由：林延辉、林楚红以消费为由向龙海农商银行申请普惠金融卡，并填写了普惠金融卡申请表，申请金额8万元，约定违约金5%，根据普惠金融卡章程第三十四条约定，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金，还款日是账单日后25天。龙海农商银行与林延辉、林天木签订借款合同一份，约定透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，从2017年6月28日起至2020年6月30日止，林天木对借款债务提供连带责任保证。合同签订后，林延辉累计透支106826.22元，累计归还38391.27元，现结欠本金47639.58元及相应利息、违约金，经龙海农商银行多次催讨，林延辉、林楚红、林天木均未偿还。 林延辉辩称：对龙海农商银行所称的结欠本金数额无异议，但龙海农商银行计算的利息有误。 林天木辩称：对龙海农商银行的诉讼请求、事实和理由没有异议。 林楚红未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年6月26日，林延辉向龙海农商银行申请办理福万通普惠金融卡，同日龙海农商银行同意申请并向林延辉发放一张卡号为6228…9109的普惠金融卡，账户信用额度8万元，期限3年，消费透支按日计收利息，透支年利率按14.4%执行，普惠金融卡章程第三十四条约定，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金，违约金按5%计算。林延辉在申请表的“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2017年6月28日，龙海农商银行与林天木、林延辉、林楚红签订《最高额保证合同》一份，约定：林天木对龙海农商银行于2017年6月28日起至2020年6月27日止与林延辉、林楚红办理约定的各类业务所形成的债权提供连带责任保证，保证范围为借款本金8万元及利息、违约金、实现债权费用等，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年等内容。龙海农商银行于2017年6月28日开通了林延辉持有的普惠金融卡业务，林延辉在使用普惠金融卡借款、还款过程中，从2017年12月22日起发生逾期，至今结欠借款本金47639.58元及自2017年7月22日起的利息、违约金未予偿还。另查明，林延辉与林楚红于2015年5月20日登记结婚。 以上事实，有龙海农商银行提供的福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡章程、福万通普惠金融卡领用合约、《最高额保证合同》、普惠金融卡台账、交易明细表、结婚证复印件以及当事人在庭审中的陈述等证据证明，经庭审质证，可以认定。 本院认为，银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第5条规定，银行卡包括信用卡和借记卡，林延辉向龙海农商银行申领的是福万通普惠金融卡,应当按照福万通普惠金融卡章程和领用合约的约定使用。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系则为金融借款合同关系，双方均应按约定全面履行各自的义务。根据福万通普惠金融卡领用合约第五条第9项约定“甲方（指持卡人）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（指发卡行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”。林楚红作为林延辉的妻子，在与龙海农商银行签订的《最高额保证合同》中债务人一栏签名，视为对本案借款知情同意，故依法应认定本案借款为林延辉、林楚红的夫妻共同债务。林延辉、林楚红从2017年12月22日起发生逾期，已构成违约，应当承担违约责任，龙海农商银行请求林延辉、林楚红偿还普惠金融卡借款本金47639.58元及相应利息、违约金，符合双方的约定和法律规定，应予支持。林天木系本案债务的连带责任保证人，依法应承担连带偿还责任，林天木承担保证责任后，有权向林延辉、林楚红追偿。林楚红在规定的举证期间内未作答辩和举证，视为放弃民事诉讼权利，并依法承担举证不能的法律后果。林楚红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、林延辉、林楚红应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙海农村商业银行股份有限公司普惠金融卡借款本金47639.58元并支付从2017年12月22日起至款项还清之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息、违约金； 二、林天木对上述债务承担连带保证责任；林天木承担保证责任后，有权向林延辉、林楚红追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1245元，减半收取计622.5元，由林延辉、林楚红、林天木负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林明智 二〇二〇年八月二十六日 书记员  许艺君 执行申请提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。