湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初2570号 原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。统一社会信用代码：914310003955500579。 法定代表人：周松柏，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：郭俊鑫，湖南天地人（郴州）事务所律师。 委托诉讼代理人：谭敬泽，湖南天地人（郴州）事务所律师。 被告：刘俠，男，1980年6月12日出生，汉族，郴州市北湖区人，住湖南省郴州市北湖区。 被告：首丽郴，女，1982年3月8日出生，汉族，郴州市北湖区人，户籍所在地湖南省郴州市北湖区。 被告：刘朝辉，男，1975年5月4日出生，汉族，郴州市北湖区人，住湖南省郴州市北湖区。 被告：邱小娟，女，1979年7月24日出生，汉族，郴州市北湖区人，住湖南省郴州市北湖区。 被告：曹霞，女，1987年9月27日出生，汉族，湖南省永兴县人，住湖南省郴州市。 被告：刘某1，女，2007年1月7日出生，汉族，郴州市北湖区人，住湖南省郴州市。 被告：刘某2，男，2010年4月10日出生，汉族，郴州市北湖区人，住湖南省郴州市。 以上两被告共同法定代理人:曹霞，女，1987年9月27日出生，汉族，湖南省永兴县人，住湖南省郴州市。系被告刘某1、刘某2的母亲。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商行）与被告刘俠、首丽郴、刘朝辉、邱小娟、曹霞、刘某1、刘某2金融借款合同纠纷一案，本院受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。因被告刘安于2018年2月5日因病死亡，原告郴州农商行依法申请追加刘安的遗产继承人刘某1、刘某2为被告。原告郴州农商行委托诉讼代理人郭俊鑫、被告刘俠、邱小娟、曹霞，被告刘某1、刘某2法定代理人曹霞到庭参加诉讼，被告首丽郴、刘朝辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告郴州农商行请求判令：1、被告偿还原告借款本金448000元、利息及罚息100024.08元（利息及罚息暂计算至2020年1月31日，后续利息及罚息按借款合同约定计算至本息付清之日止），合计548024.08元。2、请求判令原告对被告刘俠、首丽郴、刘朝辉、邱小娟、刘安、曹霞提供的抵押物在折价或拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。3、判令本案全部诉讼费用由被告承担。 庭审中原告郴州农商行将第一项诉讼请求中利息及罚息“100024.08元”变更为“105915.21元” 被告刘俠主要答辩要点：认可原告起诉的本金，对原告当庭变更的利息不是很清楚，以银行系统中计算的数据为准。 被告邱小娟主要答辩要点：与被告刘俠的答辩意见一致，但我担保的部分为15万，因此承担的担保责任也是15万元，而非45万元。 被告曹霞、刘某1、刘某2主要答辩意见：与被告刘俠的答辩意见一致，但我担保的部分为15万，因此承担的担保责任也是15万元，而非45万元。 查明的事实 根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实: 1、2015年10月29日，郴州农商行作为贷款人与借款人刘俠签订了《最高额借款合同》,合同约定：原告郴州农商银行出借金额为450000元，借款期限自2015年11月3日起至2018年11月3日止。贷款利息为中国人民银行公布的同档次基准利率上可适当浮动，约定利率浮动逼问90.00%，按年利率8.265%执行，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整。合同条款中约定了借款人未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权对逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。同时，双方约定本合同项下的所有通知或者因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时,以借款人在本合同载明的联系地址、住所地址或有效证件(身份证、营业执照等)所记载的地址作为贷款人、人民法院、仲裁机关等送达有关通知、相关法律文书的接收地址。借款人通讯地址或其他联系方式发生变更的,应以书面形式及时通知贷款人。合同约定借款人刘俠湖南省郴州市北湖区郴州农商行院内。并约定如因借款提供的地址不准确，送达地址变更未及时告知，或借款人拒绝签收，导致通知或相关法律文书无法送达的，文书被退回之日视为送达之日。 2、被告首丽郴与被告刘俠系夫妻关系，与原告郴州农商银行就被告刘俠所借的450000元款项签写了一份共同借款人承诺书。承诺为了简化手续，经协商一致，推荐刘俠作为代表到你行办理有关借款手续，为明确我们的权利，保证借款及时偿还。特作如下承诺：代表人与贵行所签订的借款合同、保证合同（包括抵押、质押、保证合同）都是我们的共同真实意愿表示，对共同借款人均具有同等约束力。代表人在贵行所立借据而形成的债务是我们共同债务，我们作为共同债务人自愿对借款承担连带清偿责任。 3、被告刘俠、首丽郴与原告郴州农商行签订了《最高额抵押合同》。自愿将其所有的位于郴州市北湖区住房（郴房权证北湖字第××号、郴房权证北湖字第××号），作为本案贷款的抵押物为上述贷款主债务中的153500元提供担保,并办理了抵押登记。 4、被告邱小娟、刘朝辉与原告郴州农商行签订了《最高额抵押合同》。自愿将其所有的位于郴州市北湖区住房（郴房权证北湖字第××号、郴房权证北湖字第××号），作为本案贷款的抵押物为上述贷款主债务中的143000元提供担保,并办理了抵押登记。 5、被告刘安、曹霞与原告郴州农商行签订了《最高额抵押合同》。自愿将其所有的位于郴州市北湖区住房（郴房权证北湖字第××号、郴房权证北湖字第××号），作为本案贷款的抵押物为上述贷款主债务中的153500元提供担保,并办理了抵押登记。 6、被告曹霞抵押的房屋（郴房权证北湖字第××号、郴房权证北湖字第××号）共有人刘安于2018年2月5日因病死亡，刘安直系亲属刘某1、刘某2、曹霞、刘忠荣、李忠娥向中华人民共和国湖南省郴州市福城公证处申请公证由刘某1、刘某2继承刘安的遗产。曹霞、刘忠荣、李忠娥放弃刘安遗产继承权。因为刘安已经死亡，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，被继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还的责任。即刘安承担的抵押担保债权由刘某1、刘某2继承抵押担保责任。 7、2015年11月3日，原告郴州农商行向被告刘俠发放了450000元贷款，被告刘俠在放款确认书签字捺印确认。借款到期之后，被告刘俠并未按期偿还。截止2019年1月31日，被告尚欠原告借款本金448000元，利息及罚息105915.21元，合计553915.21元。 判决的理由与结果 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。一、本案中原告郴州农商银行与被告刘俠签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》均合法有效，原告郴州农商行依约向被告刘俠发放了贷款450000元，被告刘俠作为借款人应当按照合同约定的期限还本付息。被告首丽郴与原告签订《共同借款人承诺书》承诺刘俠与原告所签订的借款合同、保证合同（包括抵押、质押、保证合同）都是夫妻的共同真实意愿表示，是夫妻共同债务。被告刘俠、首丽郴未按约定履行还款义务，实属违约，应承担违约责任。因此，原告要求被告刘俠、首丽郴归还截至2020年1月31日，被告刘俠尚欠原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金448000元，利息及罚息105915.21元，合计553915.21元的诉讼请求本院予以支持。二、被告刘俠、首丽郴、刘朝辉、邱小娟、曹霞、刘某1、刘某2作为抵押人，自愿将其名下所有的位于位于郴州市北湖区住房（郴房权证北湖字第××号、郴房权证北湖字第××号）、郴州市北湖区住房（郴房权证北湖字第××号、郴房权证北湖字第××号）、郴州市北湖区住房（郴房权证北湖字第××号、郴房权证北湖字第××号）作为本案贷款的抵押物为上述贷款提供担保,并办理了抵押登记。根据法律规定，本案抵押权已经设立。被告刘俠不履行到期债务，原告依法享有优先受偿权,有权以该抵押财产折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告刘俠、首丽郴，被告曹霞、被告邱小娟、刘朝辉分别与原告签订了《抵押担保承诺书》，为刘俠的借款用房产作为抵押担保。如借款人出现违约，本人自愿接受抵押担保合同处置条款，并承担法律责任。被告首丽郴、刘朝辉经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘俠、首丽郴于本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金448000元； 二、被告刘俠、首丽郴于本判决生效之日起十日内支付原告郴州农村商业银行股份有限公司利息及罚息105915.21元(利息及罚息暂计算至2020年1月31日，之后的利息及罚息以实际欠付借款金额为基数按照双方签订的最高额借款合同约定的利率标准计算至借款本息全部清偿之日止)； 三、如被告刘俠、首丽郴不履行债务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权对被告刘俠、首丽郴所有的用于抵押的位于郴州市北湖区住房（郴房权证北湖字第××号、郴房权证北湖字第××号）在担保主债务中的153500元限额内折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 四、如被告刘俠、首丽郴不履行债务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权对被告刘朝辉、邱小娟所有的用于抵押的郴州市北湖区住房（郴房权证北湖字第××号、郴房权证北湖字第××号）在担保主债务中的143000元限额内折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 五、如被告刘俠、首丽郴不履行债务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权对曹霞、刘某1、刘某2所有的用于抵押的郴州市北湖区住房（郴房权证北湖字第××号、郴房权证北湖字第××号）在担保主债务中的153500元限额内折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 如被告刘俠、首丽郴、刘朝辉、邱小娟、曹霞、刘某1、刘某2未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4640元，由被告刘俠、首丽郴、刘朝辉、邱小娟、曹霞、刘某1、刘某2负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  罗琛 二〇二〇年八月四日 法官助理欧阳芳 书记员袁帆 附相关法律条文: 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,依法享有就担保财产优先受偿的权利,但法律另有规定的除外。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地适用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建造物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人未抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。