云南省临沧市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云09民终489号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司永德县支公司。住所地：永德县。负责人：李朝昌，该公司经理。委托诉讼代理人：李国英。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：曹安琴，云南聚盈律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。被上诉人（原审原告）：杨建东，男，住永德县。被上诉人（原审原告）：李大润，女，住永德县。共同委托诉讼代理人：杨震（系杨建东、李大润之女），女，现住永德县。代理权限：特别授权代理。共同委托诉讼代理人：鲁超，云南天外天（临沧）律师事务所。代理权限：特别授权代理。上诉人中国人寿保险股份有限公司永德县支公司（以下简称：人寿保险永德支公司）因与被上诉人杨建东、李大润意外伤害保险合同纠纷一案，不服云南省永德县人民法院（2020）云0923民初365号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月22日立案后，依法组成合议庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十三条的规定进行了审理。本案现已审理终结。上诉人人寿保险永德支公司上诉请求：一、请求撤销一审民事判决，依法改判驳回二被上诉人的原审所有诉讼请求，或者将本案发回原审人民法院重审；二、本案一、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：1、本案保险属于人寿保险以外的保险，不应适用五年的诉讼时效规定。《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款第一项“保险公司的业务范围（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；”上诉人的营业执照中的经营范围内容为：人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务。由此可知，人寿保险与健康保险、意外伤害保险属于人身保险中的不同类别的保险。本案中，被上诉人购买的《844国寿绿舟意外伤害保险》的险种、保险条款内容等均属于意外伤害保险，而非人寿保险。但是，原审法院却将本属于意外伤害保险合同纠纷的案件错误地认定为人寿保险合同纠纷，属于基本事实认定不清。本案中，二被上诉人于2015年11月6日因交通事故住院治疗，截止其起诉时，距事故发生的时间已有四年，而本案也无其他诉讼时效中断的情形，因此本案诉讼时效已超过，且上诉人已经就此提出抗辩，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百一十九条之规定，一审法院应当驳回被上诉人的诉讼请求。2、二被上诉人购买保险时，上诉人对伤残比例赔付已告知被上诉人，尽到了告知义务，因此，即便是对二上诉人进行赔付，上诉人也只应按照合同约定按照上诉人伤残比例进行赔付。首先，在上诉人向被上诉人介绍案涉保险时，了解到两被上诉人有一定文化，并向被上诉人介绍了案涉保险合同的免责事项、退保风险、赔付比例等，在被上诉人介绍并确认二人理解相应条款后，在上诉人的要求下，方才为其办理购买保险事宜，办理保险后，上诉人也已经将卡折式保险合同交付给被上诉人，而保险合同已经对免责条款的内容以加重字体的形式进行了提示，已经尽到了保险义务，且在庭审过程中，被上诉人也将卡折式保险合同当庭提交，并自认多次购买过案涉保险，其对免责条款等应当是了解的，而如果对案涉保险完全没有了解，那其却多次购买该保险完全是不符合常理的，因此即便是要求上诉人赔付，双方也应按照合同约定以伤残比例进行赔付。综上所述，一审法院认定事实不清、适用法律错误，上诉人恳请二审法院在查明案件事实的基础上依法予以改判或将本案发回重审。被上诉人杨建东、李大润共同答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。本案适用五年诉讼时效，我国保险法规定的保险分为两类，一种是以人的生命或身体作为保险标的人寿保险，另一类则以财产的有形或无形利益作为保险标的的财产保险。国寿绿舟意外伤害保险（2013版）是一款综合性的保险产品，不属于普通伤害保险合同、特种伤害保险合同等，而是涵盖人寿保险的合同，归属上仍属于人寿保险。保险内容包含意外医疗和意外伤残、死亡人寿保险，涉案保险产品以被保险人的生命为保险标的，且以被保险人的生存和死亡为给付条件，死亡为保险标的，应当认定为人寿保险的一种。退一步讲，被上诉人事故发生时间为2015年11月6日，2015年11月7日住院治疗，2016年申请伤残鉴定，2016年4月14日赔偿协议，2016年6月、2017年3月、5月及2018年7月多次现场及电话向保险公司员工主张理赔，保险公司员工均推诿，并告知被上诉人第三方已经赔偿保险公司不再赔偿，有通话记录可以查询。故本案存在诉讼时效中止、中断情形，诉讼时效未超过期限。此外，上诉人未向被上诉人交付任何卡折式保险合同，对伤残赔付比例未履行告知义务，应全额赔付赔偿金。杨建东、李大润向一审法院起诉请求：1、判令人寿保险永德支公司支付杨建东、李大润伤残保险金分别为50000元，总计100000元；2、判令本案诉讼费由人寿保险永德支公司承担。一审法院认定事实：2015年11月6日，杨建东、李大润因交通事故受伤住院治疗，2016年3月15日，经临沧市人民医院司法鉴定中心鉴定，杨建东、李大润伤残程度评定为九（玖）级。在交通事故发生前，李大润在2015年5月22日向人寿保险永德支公司购买2015年844国寿绿舟意外伤害保险，生效日期为2015年5月23日，保险期间为一年；杨建东在2015年5月23日向人寿保险永德支公司购买2015年844国寿绿舟意外伤害保险，生效日期为2015年5月24日，保险期间为一年，保险合同约定，意外伤害保险金额为50000元，杨建东、李大润意外受伤在保险期限内。一审法院认为，杨建东、李大润与人寿保险永德支公司购买了2015年844国寿绿舟意外伤害保险，该保险合同系双方当事人的真实意思表示，主体形式合法，内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，保险合同合法有效，杨建东、李大润依照保险合同的约定交付了保险费，人寿保险永德支公司按照约定的时间开始承担保险责任，因此，杨建东、李大润与人寿保险永德支公司签订的保险合同成立并生效。现杨建东、李大润因交通事故遭受人身损害，要求人寿保险永德支公司按照2015年844国寿绿舟意外伤害保险合同约定支付意外伤害伤残保险金100000元。庭审中，人寿保险永德支公司以杨建东、李大润起诉已超过诉讼时效；杨建东、李大润的意外伤害在交通事故已得到赔偿，不应当再向人寿保险永德支公司主张赔偿；按照杨建东、李大润购买保险的约定，保险金只能按照伤残比例进行赔付为由进行抗辩，认为杨建东、李大润的诉讼请求依法不应当得到支持，请求驳回杨建东、李大润的全部诉讼请求。针对人寿保险永德支公司的抗辩理由认为：1、本案系人寿保险合同纠纷，依据《中华人民共和国保险法》第二十六条第二款，“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”的规定，因此，杨建东、李大润起诉未超过诉讼时效。2、在杨建东、李大润与人寿保险永德支公司购买了2015年844国寿绿舟意外伤害保险责任免除条款中并没有约定投保人意外伤害是由第三人的原因造成，第三人赔偿后，投保人不能再向投保的保险公司主张赔偿。因此，杨建东、李大润有权向人寿保险永德支公司主张支付意外伤害赔偿金。3、虽然人寿保险永德支公司认为按照杨建东、李大润购买卡折式保险的约定，保险金只能按照伤残比例进行赔付。而杨建东、李大润认为人寿保险永德支公司在与购买保险时，人寿保险永德支公司的业务员并未告知伤残保险金只能按照伤残比例进行赔付，未尽到明确告知义务。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”的规定，杨建东、李大润与人寿保险永德支公司购买卡折式保险，采用人寿保险永德支公司提供的格式条款，而庭审中人寿保险永德支公司未提交证据证实其已经尽到明确告知义务，因此，人寿保险永德支公司认为保险金只能按照伤残比例进行赔付的抗辩理由不成立。对于杨建东、李大润要求人寿保险永德支公司支付杨建东、李大润伤残保险金100000元的诉讼请求成立，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十六条第二款的规定，判决：被告中国人寿保险股份有限公司永德县支公司于本判决生效后三十日内支付原告杨建东、李大润意外伤害伤残保险金100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1150元，由人寿保险永德支公司负担。二审中，各方当事人均未提交新证据。本案二审的争议焦点为：杨建东、李大润主张人寿保险永德支公司承担意外伤害保险赔付责任是否已过诉讼时效。一审认定的法律事实，均有相应证据证实，本院予以确认，不再重复赘述。本院认为，人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。意外伤害保险是以被保险人遭受意外伤害身故或伤残为给付保险金条件的人身保险。从本案杨建东、李大润购买的844国寿绿舟意外伤害保险的险种、保险条款内容等约定来看，本案诉争保险属于意外伤害保险，而非人寿保险。根据《中华人民共和国保险法》第二十六条：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”的规定，杨建东、李大润请求人寿保险永德支公司给付保险金应适用二年诉讼时效。杨建东、李大润在2015年5月23日向人寿保险永德支公司购买2015年844国寿绿舟意外伤害保险，生效日期为2015年5月24日，杨建东、李大润2015年11月6日因交通事故住院治疗，2016年3月15日，经临沧市人民医院司法鉴定中心鉴定，杨建东、李大润伤残程度评定为九（玖）级。杨建东、李大润请求人寿保险永德支公司支付意外伤害保险金的诉讼时效应从2016年3月15日起算，至2018年3月15日届满。杨建东、李大润于2020年3月19日起诉请求人寿保险永德支公司支付意外伤害保险金，已超过二年的诉讼时效。对人寿保险永德支公司上诉称已过诉讼时效，不应向杨建东、李大润支付意外伤害保险赔偿金的意见，本院予以采纳；对杨建东、李大润辩称应适用五年诉讼时效的意见，本院不予采纳；对杨建东、李大润辩称本案存在诉讼时效中止、中断的情形，但未提交证据证实，应承担举证不能的不利后果，对其抗辩主张，本院不予支持。一审判决结果有误，本院予以改判。综上所述，上诉人人寿保险永德支公司的上诉请求成立，应予支持；一审判决适用法律错误，判决结果错误，本院予以改判。依照《中华人民共和国保险法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、撤销云南省永德县人民法院（2020）云0923民初365号民事判决；二、驳回杨建东、李大润诉讼请求。二审案件受理费2300元、一审案件受理费1150元，均由被上诉人杨建东、李大润承担。本判决为终审判决。审判长  李世兰审判员  郭兰娟审判员  张 丽二〇二〇年八月十八日书记员  张茗珺