河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初3025号原告：漯河市郾城区农村信用合作联社，住所地，漯河市郾城区海河路33号，统一社会信用代码91411100174683665H。法定代表人：姚明，该社理事长。委托诉讼代理人：翟丽勇，该社员工。被告：刘韶辉，男，汉族，1991年5月1日生，户籍地漯河市郾城区，现住漯河市郾城区。原告漯河市郾城区农村信用合作联社（以下简称郾城农信社）诉被告刘韶辉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年8月4日公开开庭审理了本案。原告郾城农信社的委托诉讼代理人翟丽勇到庭参加了诉讼。被告刘韶辉经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告郾城农信社向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告刘韶辉偿还原告借款15万元及利息、罚息（利息按月利率8.7‰，逾期利息13.05‰，计息日为2019年7月22日至被告实际清偿完毕之日止），原告以被告提供的抵押物（坐落于河南省××郾城区××国道西侧沙田莱茵风景42C#楼42C幢201号房屋及上述房屋范围内土地）折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；2、上述本金15万元，利息、罚息计算至2019年10月9日为4695.9元，合计154695.9元（暂定）；3、本案诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权而实际发生的一切费用均由被告共同承担。事实与理由：2017年8月16日，被告刘韶辉与原告签订《最高额个人借款合同》，同日，被告刘韶辉与原告签订《最高额抵押合同》，为借款提供坐落于河南省××郾城区××国道西侧沙田莱茵风景42C#楼42C幢201号房屋及上述房屋范围内土地抵押，合同约定被告可在2017年8月16日至2019年8月16日期间，累计最高未清偿借款余额不超过15万元内向原告借款，月利率8.7‰，逾期利息13.05‰，合同同时还对债权保证、违约责任及发生危及贷款人债权情形等内容作了详细约定。2018年8月15日，被告向原告申请借款15万元，签订《个人借款合同》，借款期限自2018年8月15日至2019年8月14日。同日，原告依约向被告发放借款15万元，该笔借款到期后，被告未履行还款义务。被告刘韶辉未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。本院查明事实如下：2017年8月16日，原告与被告刘韶辉签订《最高额抵押合同》及《最高额个人借款合同》，约定：抵押人刘韶辉，抵押权人郾城农信社；为确保刘韶辉在2017年8月16日至2019年8月16日期间连续签署的合同的切实履行，自愿用房产作为抵押物，抵押权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币15万元；抵押担保的范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用……。抵押担保期间为，按债权人对抵押权人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年。上述合同签订后，原、被告办理豫（2017）漯河市不动产证明第0025044号不动产登记证明，不动产义务人刘韶辉，不动产坐落于河南省××郾城区××国道西侧沙田莱茵风景42C#楼42C幢201号【房权证号为：豫（2017）漯河市不动产权第0010303号】，抵押权人郾城农信社、最高债权数额15万元、建筑面积88.14㎡、抵押土地面积25.1㎡、约定履行期限2017年8月16日至2019年8月16日。2018年8月15日，原、被告签订《个人借款合同》，合同约定：原告向被告刘韶辉提供贷款15万元；期限为2018年8月15日至2019年8月14日；借款实际发放日为贷款起始日，月利率为8.7‰；逾期贷款罚息利率按原借款利率基础上加收50%。该合同同时还对违约责任等内容进行了约定。合同签订后即2018年8月15日，原告郾城农信社按照上述借款合同约定向被告刘韶辉发放贷款15万元。借款到期后，原告未按合同约定偿还借款本金15万元，利息清至2019年7月21日。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告郾城农信社与被告刘韶辉所签的《最高额抵押合同》、《最高额个人借款合同》及《个人借款合同》系双方的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，应为有效合同。故对于原、被告之间的债权债务关系，本院依法予以认定。原告郾城农信社依约向被告刘韶辉发放了15万元贷款，履行了合同义务，但借款到期后，被告未偿还原告借款本金，利息仅清至2019年7月21日，被告未按合同约定偿还原告借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。因原、被告双方合同约定“逾期贷款罚息利率按原借款利率基础上加收50%”，故对于原告郾城农信社要求被告偿还借款本息逾期利息，本院予以支持。因原、被告双方合同约定月利率为8.7‰，故逾期利息按照月利率13.05‰计算。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”该法第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权……。”该法第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”该法第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”为了确保原告和被告刘韶辉签订的借款合同的履行，原告郾城农信社与被告签订《最高额抵押合同》，并经登记部门办理了不动产登记证明。该笔贷款到期后，被告未予偿还，故原告主张对被告提供的抵押物（房产及土地）享有抵押权并以拍卖、变卖抵押物的价款在抵押担保的借款本息范围内优先受偿的诉请，于法有据，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘韶辉于本判决生效后10日内偿还原告漯河市郾城区农村信用合作联社借款本金15万元及利息及罚息（利息自2019年7月22日至2019年8月14日按照月利率8.7‰计算，2019年8月15日至本息全部还款之日止的罚息，按月利率13.05‰计算）。二、被告刘韶辉逾期不予偿还上述款项，原告漯河市郾城区农村信用合作联社以被告刘韶辉提供的抵押物即【豫（2017）漯河市不动产证明第0025044号不动产登记证明】所载明的房产【房权证号为：豫（2017）漯河市不动产权第0010303号】和土地进行折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。三、驳回原告漯河市郾城区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1700元，由被告刘韶辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  许凤梅二〇二〇年八月五日书记员  张 豪