四川省仁寿县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1421民初2545号 原告：中国建设银行股份有限公司仁寿支行。住所地四川省仁寿县文林镇金马路一段116号。 负责人：周明洪，行长。 委托诉讼代理人：陈国伟，男，公司员工。 委托诉讼代理人：彭欧健，四川观今律师事务所律师。 被告：林安锋，女，1975年11月28日出生，汉族，户籍地重庆市北碚区，经常居住地四川省仁寿县。 原告中国建设银行股份有限公司仁寿支行（以下简称“建设银行仁寿支行”）与被告林安锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月14日公开开庭进行了审理。原告建设银行仁寿支行的委托诉讼代理人陈国伟、彭欧健，被告林安锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行仁寿支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告返还原告借款本金3917797.17元，并支付截止2020年6月4日的拖欠利息77385.81元，（其中罚息3499.15元）；自2020年6月5日起，以合同约定的利率（即按照中国人民银行基准贷款利率水平上上浮15%）计算贷款利息，按照合同约定的利率上浮50%计算逾期贷款及逾期利息的罚息，均计算至付清之日止；2．请求确认原告对抵押物拍卖、变卖取得的价款享有优先受偿权（抵押物位于四川省仁寿县君雁．皇家名邸12幢1层5-7号、2层1号）；3．本案诉讼费、保全费和律师代理费79900元由被告承担。诉讼中，原告将第一项中的利息明确为：借款本金1250000元，截止2020年6月4日，尚欠借款本金1145963.96元，应付利息从2020年3月2日计算至2020年6月4日按照年息5.635%为21524.65元，罚息标准为年息8.4525%，应付金额为906.71元；借款本金2960000元，截止2020年6月4日尚欠借款本金2771833.21元，应付利息从2020年3月2日计算至2020年6月4日按照年息5.635%为52362.01元，罚息标准为年息8.4525%，应付金额为2592.44元。事实和理由：2018年12月24日，被告林安锋与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告林安锋向原告借款125万元用于购房，借款期限120个月，自2019年1月2日至2029年1月2日，借款利率为浮动年利率，在基准利率水平上上浮15%即年息5.635%，采用等额本息还款法，每月2号还款。若逾期还款的，罚息利率按借款利率上浮50%即年息8.4525%计算。借款人违约的，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担等。2019年3月27日，被告林安锋再次与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告林安锋向原告借款296万元用于购房，借款期限120个月，自2019年3月28日至2029年3月28日，借款利率为浮动年利率，在基准利率水平上上浮15%即年息5.635%，采用等额本息还款法，每月2号还款。若逾期还款的，罚息利率按借款利率上浮50%即年息8.4525%计算。借款人违约的，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担等。原告于2019年1月2日和2019年3月28日向被告发放了125万元和296万元的贷款，但被告上述两笔贷款均未按期还本付息，均已构成严重违约。原告认为根据借款合同约定，借款提前到期时间为2020年3月2日。经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，诉至法院。 被告林安锋答辩称，贷款属实，对贷款提前到期有异议。被告不是主观意志拖欠，因为疫情，被告遇到了困难，希望原告不要宣布借款提前到期，希望原告能够给被告一定时间还款。原告在疫情期间发了贷款提前到期的通知书给被告，被告还了一部分款。原告主张贷款2020年3月2日提前到期，不能成立。被告现在没有能力偿还原告的全部借款本金和利息。被告不承担律师费。 本院经审理认定事实如下：2018年12月24日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人使用贷款购买位于四川省眉山市仁寿县房屋；借款本金为人民币壹佰贰拾伍万元整（小写：1250000元）；借款期限为壹佰贰拾个月（即2019年9月2日至2029年1月2日）；贷款利率为年利率，浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%为5.635%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述上浮，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%即年利率8.4525%；贷款利率调整日为每年的1月1日；贷款人将款项一次性划入仁寿君雁置业有限公司保证金账户；还款日为每月的2日，首期还款日为2019年2月2日；借款人指定委托扣款账户还款；借款人按等额本息还款法还款；担保方式为抵押和最高额保证；抵押物为位于四川省眉山市仁寿县君雁．皇家名邸12栋1楼5-7号；借款人违约，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）由借款人承担；贷款利息自划款之日起计算，按日计算；借款人未能在约定还款日前一日将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；借款人未足额履行本合同项下到期债务，或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人；借款人违约的情形包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等；出现任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用、行使担保权利；借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定结息方式计收罚息和复利；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），贷款人有权行使抵押权利，贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务等。合同签订后，原、被告就案涉抵押物办理抵押登记。2019年1月2日，原告向被告指定账户发放贷款1250000元。 2019年3月27日，原告与被告再次签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人将借款用于购买仁寿君雁置业有限公司开发的位于四川省眉山市仁寿县房屋；借款本金为人民币贰佰玖拾万元整（小写：2960000元）；借款期限为壹佰贰拾个月（即2019年3月28日至2029年3月28日）；贷款利率为年利率，浮动利率即在基准利率水平上上浮15%为5.635%；贷款人将款项一次性划入仁寿君雁置业有限公司账户；还款日为每月的2日，首期还款日为2019年5月2日；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%即年利率8.4525%；借款人采取委托扣款方式、等额本息还款法还款担保方式为抵押；抵押财产位于四川省眉山市仁寿县君雁．皇家名邸12-17号楼12栋2楼1号等；其余约定内容与原、被告2018年12月24日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》一致。合同签订后，原、被告就抵押房屋办理抵押登记。2019年3月28日，原告向被告指定账户转款2960000元。 被告借款后，偿还了部分借款本金和利息。2019年11月7日，原告就借款本金1,250,000元向被告发出《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》，载明：被告拖欠借款期数为1期，拖欠借款本金8,114.79元、利息5,534.76元，罚息96.24元，合计应还款13,745.79元。当天，原告就借款本金2,690,000元向被告发出《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》，载明：被告拖欠借款期数为1期，拖欠借款本金37,806.76元、利息26,539.80元，罚息235.46元，合计应还款64,582.02元。2020年3月30日，原告就被告借款本金1,250,000元元和2,960,000的借款拖欠情况分别向被告发出《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》，分别载明：“截止2020年3月30日，被告借款已拖欠期数为3期，拖欠借款本金24,689.13元、利息16,259.52元，应支付罚息285.89元，合计应还款为41,234.54元”和“截止2020年3月30日，被告借款拖欠期数为3期，拖欠借款本金57,647.94元、利息39,318.48元，应还款合计97,863.24元”。当天，被告做出《中国建设银行宣布个人住房贷款提前到期通知书》，称因被告出现违约情形，原告决定宣布被告的两笔借款即1,250,000元和2,960,000元提前到期，要求被告提前偿还原告借款本金和利息。该通知书于2020年6月30日邮寄送达到被告。 经原告催收后，被告偿还了部分本金和利息。从2020年3月2日开始至今，被告未再偿还原告借款本金和利息。截止2020年6月4日，借款本金1,250,000元的贷款，被告已偿还借款本金104,036.04元、利息73,940.59元，拖欠本金33,306.87元、利息22,057.03元；借款本金2,960,000元的贷款，被告已偿还借款本金188,166.79元、利息137,997.45元，拖欠本金77,769.95元、利息54,049.15元。 另查明，原告为向被告主张权利，花去律师费79,900元。 上述事实，有当事人的陈述、原告的营业执照复印件、被告的身份信息复印件，《个人住房（商业用房）借款合同》两份、《中国建设银行宣布个人住房贷款提前到期通知书》四份、《个人贷款支付凭证》两份、川（2019）仁寿县不动产证明第0008142号、川（2019）仁寿县不动产证明第0000051号、《委托代理协议》及《四川增值税专用发票》复印件等相关证据予以证实。以上证据，经本院审查，予以确认并在卷佐证。 本院认为，原告与被告于2018年12月24日、2019年3月27日签订的两份《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，属有效合同，双方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告林安锋发放贷款后，被告林安锋本应按约定偿还借款和利息，而未偿还，造成纠纷，被告林安锋应承担全部责任。经查明，从2019年11月开始，被告就陆续拖欠原告借款本金和利息，截止2020年6月4日，被告已拖欠原告借款本金111,076.82元和利息76,106.18元。根据原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息的，属违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。该约定事项并未违反法律法规的强制性规定。在被告违约的情况下，原告通过宣布借款合同提前到期，要求被告立即清偿原告的借款本金和利息，并依合同约定行使抵押物的优先受偿权，也是一种救济手段，但并不是解除合同。依据《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款“当事人对合同的效力可以约定附条件，附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就失效”之规定，原、被告之间关于被告违约时原告有权宣布贷款立即到期的约定，系附生效条件的条款，符合法律规定。本案中，虽然原告有权宣布贷款立即到期，但仍应履行通知义务，才能将享有的未到期债权转化为到期债权。原告认为案涉借款提前到期的时间为2020年3月2日，但根据其提供的证据，被告收到原告宣布债权提前到期的通知书的时间为2020年6月30日。因此，本院认定2020年6月30日是原告行使通知到期债权的意思表示到达被告的时间，并对被告发生法律效力。原、被告所签订的两份《个人住房（商业用房）借款合同》中的全部借款提前到期的日期为2020年6月30日，被告应于2020年6月30日偿还原告全部借款本金和利息。扣除被告已经偿还原告的借款本金292,202.83元，还应偿还借款本金为3,917,797.17元。故原告主张被告偿还借款本金3,917,797.17元及按合同约定支付利息，本院予以支持。 被告为购买房屋向原告贷款，并用其购买的房屋即位于四川省眉山市仁寿县（不动产单元号：511421001026ＧＢ00112Ｆ00360005等3个）和四川省眉山市仁寿县（不动产单元号：511421001026ＧＢ00112Ｆ00360012）的房屋作为借款担保抵押物。被告与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中对抵押权利义务进行约定，系双方当事人真实意思表示，未违反国家相关法律法规的规定，且抵押房屋已履行了法定登记手续，应认定为抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定和合同约定，被告在债务履行期届满后未履行偿还全部借款本金及支付利息的义务，原告享有以被告用以抵押的位于四川省眉山市仁寿县的房屋拍卖、折价、变卖所得价款优先受偿的权利。故原告主张对被告提供的借款抵押物享有优先受偿权，符合事实和法律规定，本院予以支持。 在原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中已明确约定：因贷款人为实现债权而实际发生的全部费用包括律师费等由借款人承担。故原告主张由被告承担律师费79,900元，本院予以支持。因原告未提供证据证明已产生保全费用，故对其要求被告承担保全费的主张，本院不予支持。被告辩称因疫情原因遇到困难，但在疫情发生前，被告已经出现了违约的情形。故被告的辩称，与事实不符，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第六十条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下： 一、被告林安锋于本判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司仁寿支行借款本金3,917,797.17元及利息（计算方式为：截止2020年6月4日利息为76,106.18元，从2020年6月5日起至2020年6月30日止以本金3,917,797.17元为基数按年利率5.635%计算，从2020年7月1日起以本金3,917,797.17元为基数按年利率8.4525%计算至本金付清时止）； 二、被告林安锋于本判决生效后十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司仁寿支行律师费79,900元； 三、如被告林安锋未按本判决第一项履行债务，原告中国建设银行股份有限公司仁寿支行有权以被告林安锋的抵押财产即位于四川省眉山市仁寿县的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司仁寿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费19,700元，由被告林安锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  张华杰 二〇二〇年八月七日 书记员  王 慧