湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初9100号原告：湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼，统一社会信用代码：91430100MA4LAXAP6H。法定代表人：杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人：戴测宇，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈智峰，湖南天地人律师事务所律师。被告：杨定瑞，男，1987年8月26日出生，土家族，住湖南省吉首市。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告杨定瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人陈智峰到庭参加诉讼，被告杨定瑞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告未到期的《个人消费借款合同》；2、被告立即偿还原告借款本金40000元、利息2986.5元，逾期罚息2915元（利息、逾期罚息暂计算至2020年2月27日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；3、被告立即偿还原告实现债权的费用2295元；以上两项金额合计48196.5元。4、被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实和理由：2018年11月14日至2019年7月11日，被告与原告依次签订合同编号为Ｅ64331261987××××××××20181114100145、Ｅ64331261987××××××××20190419080339、Ｅ64331261987××××××××201907111846223份的《个人消费借款合同》，上述合同第八条约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决，协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”上述合同约定：贷款本金共计40000元，合同贷款日利率均为0.05%，还款方式为按月付息到期还本。原告按约发放贷款，但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示，原告依约发放了贷款，被告未按时足额偿还借款本息，已构成违约，且贷款期限届满，原告有权按照合同约定，要求被告立即归还全部贷款本金，并将所欠利息、罚息和费用结清。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告杨定瑞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、质证、举证的权利。经审理查明：2017年12月8日，被告杨定瑞（乙方）注册成为原告长银公司（甲方）的用户，并签订《用户注册服务协议》。2017年9月11日，被告与原告签订《委托扣款协议书》。2018年11月14日，被告（乙方）通过原告（甲方）的互联网平台与原告签订《个人授信额度合同》，约定：乙方信用额度20000元；信用额度有效期为2020年11月14日；“个人消费贷款”：是指乙方向甲方申请，经甲方审批后，甲方直接向乙方发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款；甲方因向乙方催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费），均由乙方承担。2018年11月14日至2019年7月11日，原告（贷款人）与被告（借款人）分别签订合同编号为Ｅ64331261987××××××××20181114100145、Ｅ64331261987××××××××20190419080339、Ｅ64331261987××××××××20190711184622的3份《个人消费借款合同》，约定的贷款本金分别为20000元、10000元、10000元，共计40000元，上述合同中约定的贷款期数均为12期（一个月为一期），贷款利率均为日利率0.055%。还款方式均为按月付息到期还本。上述合同均约定：如果借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付罚息；如果借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息/违约金，罚息／违约金计算规则为：(1)按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）；以下任何事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项：（1）借款人违约。上述合同签订后，原告依约将40000元贷款发放至被告账户中，但被告未依约按时足额履行还款义务。原告催要未果，遂诉讼至本院。截至2020年8月5日，被告尚欠原告借款本金40000元，利息3470.5元，罚息7711元。另查，原告长银公司为本案诉讼花费律师代理费2295元。以上事实有《用户注册服务协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》、欠款截图、《诉讼业务法律服务委托合同》、律师费发票及到庭当事人的当庭陈述等证据予以证明，本院予以确认。本院认为：被告杨定瑞通过网络平台向原告长银公司申请贷款，并签订了《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》，该合同均合法有效，双方应当按约履行义务。原告履行放款义务后，但被告未依约按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，被告应依约偿还所欠全部借款本息并承担违约责任。故原告诉请归还借款本金40000元，于法有据，本院予以支持。对于原告诉请解除未到期的《个人消费借款合同》，因涉案《个人消费借款合同》均已到期，无须解除。关于利息及罚息的诉请，原、被告每日0.055%的借款利率的约定符合法律规定，本院予以确认。因自逾期未还款后，计为罚息，被告无须支付后续利息。故本院确认被告支付原告截至2020年8月5日的利息3470.5元。合同约定的每日0.0825%罚息利率高于法律规定的范围，应予调整，综合本案案情，本院酌情确定截至2020年8月5日的罚息为6145.75元，此后的罚息按年利率24%的标准计至实际清偿之日止。另原告诉请被告支付实现债权的费用律师费2295元，并提供了《诉讼业务法律服务委托合同》及发票予以证明，且不违反法定标准，故对原告的该项诉请，本院予以支持。原告诉请除律师费、诉讼费外的其他实现债权的一切费用，无具体诉请也未提交证据证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨定瑞于本判决生效之日起三日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金40000元、利息3470.5元，逾期罚息6145.75元（逾期罚息暂计算至2020年8月5日，此后的罚息按年利率24%计算至本金全部清偿完毕之日止）；二、被告杨定瑞于本判决生效之日起三日内支付原告湖南长银五八消费金融股份有限公司律师费2295元；三、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费708元，减半收取354元，由被告杨定瑞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  黎春林二〇二〇年八月十七日书记员  陈旸芷