四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6194号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：周玉明，女，1969年7月13日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告周玉明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人朱小丽、被告周玉明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令周玉明向广发银行成都分行偿还借款本金23479.6元、利息322.59元、罚息12.74元、复利1.92元，共计23816.85元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月24日）；2.判令周玉明从2020年4月25日起按《个人信用贷款合同》约定向广发银行成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令周玉明承担广发银行成都分行为实现债权而产生的全部费用，包括律师费2382元等。事实和理由：周玉明向广发银行成都分行申请贷款，后逾期还款，广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 周玉明辩称，对广发银行成都分行的诉讼请求均予以认可，但现在无力偿还，请求将每月的还款金额减少至几百元。 本院经审理认定事实如下：周玉明（借款人）向广发银行成都分行（贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号及名称：周玉明在线填写了编号为1902191359号的《自信卡（自信一贷）申请表》，该申请表与《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成《个人信用贷款合同》的内容。 二、合同签订时间：2019年2月19日。 三、借款额度：34000元，为循环额度。 四、额度期限：12个月，自2019年2月19日至2020年2月19日。 五、借款用途：个人综合消费。 六、借款利率：以月利率0.6075%计算，为固定利率。 七、还款方式：等额本息，每月13日为还款日。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第二条第12款约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。 2.违约责任：第五条约定借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的即视为违约；如发生违约情形，则广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；广发银行成都分行有权从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。 3.扣款顺序：第四条第27款约定除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行成都分行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序。 4.循环额度的使用：第六条第33项约定：在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿。额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 九、借款发放情况：2019年2月19日发放借款34000元。 十、还款计划：《个人对账单》载明：贷款金额为34000元，发放日期为2019年2月19日，贷款期限为36个月，每期还款日为13日，执行利率为年利率7.29%，还款方式为等额本息，还本周期及还息周期均为按月。 十一、还款及逾期情况：借款期间，周玉明于2019年3月13日至2020年2月13日期间按期足额偿还了前12期贷款本息，后仅于2020年3月13日偿还了利息5.38元，于2020年3月21日偿还了复利0.02元，未再偿还任何款项。截至2020年7月29日，周玉明累计偿还借款本金10520.4元、利息2081.98元、罚息0元及复利0.02元。 十二：宣布贷款提前到期情况：广发银行成都分行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期，时间为2020年7月29日。 十三、欠款情况：广发银行成都分行结算系统显示，截至2020年7月29日，周玉明尚欠借款本金23479.6元、利息713.21元、罚息92.83元、复利14.57元未偿还。 十四、律师费支付情况：2019年9月3日，广发银行成都分行与北京大成（成都）律师事务所签订《委托代理合同》，约定由北京大成（成都）律师事务所代理广发银行成都分行零售信贷逾期业务案件的诉讼事宜，代理为风险代理。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，2019年6月14日、2019年7月8日，广发银行成都分行就客户通过广发银行成都分行微信公众号申请贷款及手机银行申请提款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处分别出具（2019）川成证经字第17173号、20295号《公证书》对流程进行了公证。 以上事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款合同》《委托代理合同》《公证书》、放款流水、对账单、欠款明细及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，周玉明与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。广发银行成都分行依约向周玉明发放贷款，周玉明应依约履行还本付息的义务。而周玉明未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，广发银行成都分行有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。广发银行成都分行主张以2020年7月29日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2020年7月29日到期，周玉明应一次性偿还剩余全部借款。截至2020年7月29日，周玉明尚余借款本金23479.6元未偿还，故对广发银行成都分行要求周玉明偿还借款本金23479.6元的诉讼请求，本院予以支持。 对广发银行成都分行主张的利息、罚息及复利，本院认为，利息、罚息及复利应按照《个人信用贷款合同》的约定及合同的实际履行情况予以计算。因贷款已于2020年7月29日到期，故之后的利息应不再计收，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以尚欠的全部利息为基数按罚息利率计算复利。根据周玉明的借款金额、期限、利率及还款方式，并结合其还款情况，经核算，广发银行成都分行提交的截至2020年7月29日的个人对账单上载明的利息及罚息的金额符合双方合同约定，故本院对截至2020年7月29日周玉明尚欠利息713.21元、罚息92.83元予以确认；自2020年7月30日起利息不再计收；自2020年7月30日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的本金23479.6元为基数,按借款利率上浮30%即年利率9.477%（7.29%×130%）计算。由于广发银行成都分行提交的截至2020年7月29日的个人对账单上载明的复利的金额超过了双方合同约定，故本院不予采信，复利应自2020年2月13日起至逾期利息清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率9.477%计算，并扣除已偿还的复利0.02元。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因周玉明违约给广发银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利总和以不超过年利率24%为限。 对广发银行成都分行主张的律师费2382元，因广发银行成都分行已与律师事务所签订《委托代理合同》，律师事务所已实际委派了律师参与本案诉讼，且周玉明对律师费亦予以认可，故本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告周玉明于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金23479.6元； 被告周玉明于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行利息713.21元、罚息及复利（截至2020年7月29日的罚息为92.83元，2020年7月30日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金23479.6元为基数按年利率9.477%计算；复利自2020年2月13日起至逾期利息清偿之日止以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息日起按年利率9.477%计算，并扣除已偿还的复利0.02元；利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告周玉明于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司成都分行律师费2382元； 四、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费454元，减半收取227元，由被告周玉明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年八月二十四日 书记员  李 颖