山东省栖霞市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0686民初2096号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市经十路13777号，统一社会信用代码：91370100734712031N。负责人：赵林增，系该公司总经理。委托诉讼代理人：韩秀斌，山东浩尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：迟永平，山东浩尚律师事务所律师。被告：李某某，男，汉族，1968年1月3日出生，住山东省栖霞市。原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司与被告李某某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人迟永平到庭参加诉讼，被告李某某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司向本院提出诉讼请求：一、请求法院依法判令被告偿还原告代为偿还的贷款本金、利息、逾期罚息共计126866.64元，并以126866.64元为基数，自2019年9月26日起按照年利率24%支付原告违约金直至全部偿还完毕之日止（暂计算至2020年6月26日，共计22835.9元）；二、请求法院依法判令被告支付原告保费5200；三、本案诉讼费用、公告费等全部由被告承担。事实与理由：2017年11月8日，被告与中国光大银行股份有限公司烟台分行签订了《个人贷款合同》，同时，被告与原告签订《个人贷款保证保险保险单》对上述贷款提供担保。2019年9月26日，因被告还款逾期超过80天，原告根据保担保合同，以及代偿债务转让确认书等向中国光大银行股份有限公司烟台分行代被告清偿被告所拖欠的贷款本金、利息、罚息等。现原告根据个人贷款保证保险保险单约定向被告追偿，特向贵院提起诉讼，请求法院查清事实，支持原告诉讼请求。被告李某某未到庭，亦未提交书面答辩状。原告围绕其诉讼请求向法庭提交了三份证据，证据一、中国光大银行股份有限公司烟台分行个人贷款合同、借据各一份，证明被告于2017年11月8日向中国光大银行股份有限公司烟台分行借款250000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月：2017年11月8日至2020年11月8日，贷款利率为6.65%，上述贷款光大银行烟台分行于2017年11月8日向被告支付完毕；证据二、个人贷款保证保险保险单一份，证明原被告于2017年11月8日签订个人贷款保证保险单，约定原告对上述贷款承担保险责任，每月保费率0.78%，每月保费为1950元，根据特别约定之第三条，第五条之规定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人根据保险合同向被保险人理赔。理赔后，被告应及时归还理赔款和未交保费，超过三十天未缴纳的，视为违约，原告有权要求被告以拖欠总数为基数，自理赔之日起，按照每日千分之一的违约金承担违约责任，未付保费的计算方式为，已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30，本案中保费计算方式为：2×1950+1950÷30×20=5200元；证据三、被告还款记录一份，代偿债务通知书一份，代偿债务与权益转让确认书两份，证明被告自2017年12月8日至2019年6月8日共偿还光大银行19期贷款，共计145907.27元（其中本金125740.13元，利息20167.14元）。被告的上述贷款于2019年7月8日起存在逾期，至2019年9月26日逾期超过80天，原告依据保险合同于2019年9月26日代替被告向光大银行烟台分行共偿还贷款本息共计126866.64元（包括本金124259.87元，利息及罚息2606.77元）。现原告依据保险合同之约定向被告追偿代偿的本息，并要求被告承担违约金、保费等。因被告李某某未到庭，视为其放弃质证的权利，本院对原告提交的证据依法予以确认。根据原告提交的证据结合庭审笔录，本院认定事实如下：2017年11月8日，被告李某某与原告签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单约定：投保人为被告李某某，被保险人为中国光大银行股份有限公司烟台分行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为297250元。投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2017年11月8日，李某某（借款人）与中国光大银行股份有限公司烟台分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定李某某在中国光大银行股份有限公司烟台分行借款人民币250000元用于生产生活所需，借款期限自2017年11月8日至2020年11月8日。贷款利率为浮动利率，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。利息自贷款发放之日起计算。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同签订后，中国光大银行股份有限公司烟台分行向被告发放贷款250000元。贷款发放后，被告按期偿还贷款本息，至2019年7月8起存在逾期，原告依约于2019年9月26日代替被告向中国光大银行股份有限公司烟台分行偿还贷款本息共计126866.64元。原告依据保险合同约定向被告追偿，被告尚欠未付保费5200元。原告自愿降低违约金标准为年利率24%。本院认为，案涉个人贷款合同、个人贷款保证保险保险单均系签约各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。各方当事人均应按约全面履行各自义务。上述合同签订后，光大银行依约向被告发放贷款，合同履行过程中，被告逾期还款满80天，原告依约履行保险义务，代被告向光大银行偿还债务。依据合同约定，原告在履行保险义务后，有权向被告追偿。诉讼中，原告自愿将违约金的计算标准调整为年利率24%，不违反法律规定，本院予以照准。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未在本院限定的期限内提交书面答辩状，视为自动放弃抗辩权利和对证据质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司代为偿还的贷款本金、利息、逾期罚息等共计126866.64元。二、被告李某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司自2019年9月26日起至全部清偿为止的违约金（以126866.64元为基数，按年利率24%计算）。三、被告李某某于本判决生效之日起十日内支付拖欠原告中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司的保费5200元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1699元，由被告李某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审判员 于 波二〇二〇年八月十三日书记员 王慧媛