重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1624号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区巷口镇芙蓉中路39号，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：邹光华，该行行长。 委托诉讼代理人：孙琴，重庆剑直律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。 被告：邵瑞红，男，1982年出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区火炉镇。 被告：魏军，男，1977年出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区火炉镇。 被告：魏晓斌，男，1974年出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区火炉镇。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农业银行武隆支行）与被告邵瑞红、魏军、魏晓斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法由审判员左兵独任审判，适用简易程序于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告农业银行武隆支行的委托诉讼代理人孙琴、被告魏军、邵瑞红到庭参加了诉讼，被告魏晓斌未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农业银行武隆支行诉称，2009年4月21日，三被告与原告签订了《最高额担保个人借款合同》（编号XXX），双方对借款、借款期限、可循环借款额度、借款利率、还款、各方的权利义务、借款担保、违约责任等做了详细约定。被告邵瑞红在借款人签字处签名捺印；被告魏军、魏晓斌在担保人签字处签名捺印。合同签订后，2011年4月26日，原告按照约定履行合同向被告邵瑞红发放了贷款。三被告严重违约：截止2020年3月20日，三被告尚欠原告借款本金24919.97元，借款利息7813.65元。经原告催收未果。为此，原告农业银行武隆支行诉至本院，请求判令：1.被告邵瑞红、魏军、魏晓斌连带偿还原告借款本金24919.97元，截止2020年3月20日的利息7813.65元；2.被告邵瑞红、魏军、魏晓斌连带支付自2020年3月21日起至本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金24919.97元为基数按年利率12.3045%计收）、复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数按12.3045%计收）；3.本案诉讼费用由被告邵瑞红、魏军、魏晓斌负担。在庭审中，原告变更第1、2诉讼请求为：1.被告邵瑞红、魏军、魏晓斌连带偿还原告借款本金24919.97元，截止2020年5月19日的利息25416.04元；2.被告邵瑞红、魏军、魏晓斌连带支付自2020年5月20日起至本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金24919.97为基数按年利率12.3045%计收）、复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数按12.3045%计收）。 被告邵瑞红辩称，贷款属实，但钱是别人用的，不应承担偿还责任。 被告魏军辩称，贷款属实，但被告没用这笔钱，不应承担偿还责任。 被告魏晓斌未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2009年4月21日，被告邵瑞红与原告农业银行武隆支行签订了《最高额担保个人借款合同》。该借款合同裁明：“最高额担保个人借款合同合同编号：XXX借款人：邵瑞红贷款人（全称）：中国农业银行武隆县支行火炉营业所担保人（全称）：（1）魏晓斌（2）魏军根据国家有关法律法规，各方当事人经协商一致，订立本合同。本合同由通用条款和特别条款两部分组成，通用条款和特别条款具有同等法律效力。第一部分通用条款借款第一条借款1.1在特别条款约定的期限内，借款人可以在特别条款约定的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限及最迟到期日见特别条款。1.2在上述期间和最高借款本金余额内，借款人申请用款，双方不逐笔签订借款合同，但借款人需填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》，经贷款人审批同意后方可用款。每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。第二条借款利率利率种类、浮动幅度、浮动方式的选择等见特别条款……第四条划款方式贷款人根据每笔借款凭证约定的时间，将借款金额划入借款人在贷款人处开立的账户，账号/银行卡号见特别条款。第五条还款5.1借款人与贷款人可以约定按以下方式还本付息，单笔借款的还款方式由借贷双方在借款凭证中约定……第七条借款人的权利和义务7.1按照本合同的约定取得和使用借款。7.2按时足额还本付息……担保第九条借款担保本合同中借款的担保方式见特别条款……9.3.2一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规或者合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期限自贷款人确定的债务提前到期之日起二年……第十条违约责任……10.2借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款约定，直至本息清偿时止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。……10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。……第二部分特别条款特别条款用于确定前述通用条款的相关内容，条款编号顺序与通用条款序号对应。各方当事人承诺严格遵守以下约定内容：第一条借款1.1自2009年4月21日起至2012年4月20日止，借款人可以在人民币（大写）叁万元的借款本金额度内向贷款人申请贷款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年（年/月），其到期日最迟不得超过2012年10月20日。第二条借款利率按以下第2.1种方式确定：2.1固定利率借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上（上/下）浮0%。……第四条划款方式借款人在贷款人处开立的账户，账号/银行卡号为XXX。……第九条借款担保本合同中借款的担保方式为最高额保证（保证/抵押/动产质押/权利质押）。9.1.1担保人自愿为借款人在贷款人处形成的下列债务提供担保，担保的债务最高余额为人民币（大写）叁万元。……第十条违约责任10.2对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十（大写）计收罚息。……借款人（签章）邵瑞红身份证件名称号码XXX担保人（签章）魏晓斌身份证件名称号码XXX担保人（签章）魏军身份证件名称号码XXX贷款人（签章）中国农业银行武隆县支行合同专用章（公章）负责人或者授权代理人张习军签约时间：2009年4月21日签约地点：农行火炉营业所”。2011年4月26日，原告农业银行武隆支行向被告邵瑞红发放贷款30000元，记账凭证上载明正常利率：8.20300%，超期利率：12.30450%，到期日：2012年4月25日。被告邵瑞红在客户签名处签名确认。借款到期后，经原告农业银行武隆支行催收，被告邵瑞红仅偿还部分借款本息，尚欠借款本金24919.97元，利息25416.04元（截止2020年5月19日），共计50336.01元。2020年6月1日,原告农业银行武隆支行起诉来院，请求依法判决。 本院所确认的以上事实，有原、被告的当庭陈述、《最高额担保个人借款合同》（编号XXX）、记账凭证、债务逾期催收通知书、担保人履约通知书、邵瑞红还款明细、业务凭证等证据在案为凭。上述证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，本案的争议焦点为：一、被告邵瑞红是否应该偿还原告农业银行武隆支行借款本金24919.97元及利息；二、利息如何计算；三、被告魏军、魏晓斌是否应该对被告邵瑞红的债务承担连带偿还责任。 针对争议焦点一，本院认为，原告农业银行武隆支行与被告邵瑞红签订的《最高额担保个人借款合同》（编号XXX），系双方当事人在自愿基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗原则，合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告农业银行武隆支行按约向被告邵瑞红提供了借款30000元。借款到期后，被告邵瑞红仅偿还部分本息，尚欠借款本金24919.97元及利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，原告农业银行武隆支行现可随时主张权利。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告邵瑞红未偿还借款，其行为已违约。应当向原告农业银行武隆支行承担偿还借款本金24919.97元及利息的违约责任。 针对争议焦点二，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”的规定，截至2020年5月19日止，被告邵瑞红尚欠利息25416.04元，其后利息应按《最高额担保个人借款合同》第十条违约责任10.2对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。即以本金24919.97元为基数从2020年5月20日起按年利率12.3045%计算，利随本清。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利的约定，复利以应付未付利息及罚息之和为基数从2020年5月20日起按年利率12.3045%计算，利随本清。 针对争议焦点三，本院认为，被告魏军、魏晓斌在借条上担保人处签自己名字及身份证号码，是对担保行为的明示，故被告魏军、魏晓斌是担保人。根据《中华人民共和国担保法》第二条：“在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金”，第六条：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”，第十九条：“当事人对保证方式没有约定或约定不明的，按照连带责任保证承担保证责任。”第二十六条第二款：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。本案借款约定偿还时间为2012年4月25日，双方约定保证期间为主债务届满两年，即2014年4月25日。2014年3月31日，原告银行武隆支行已向被告魏军、魏晓斌催收过，被告魏军、魏晓斌的担保未超过担保保证时效。故被告魏军、魏晓斌对上述债务应承担连带偿还责任。 综上所述，原告农业银行武隆支行诉被告邵瑞红、魏军、魏晓斌连带偿还借款本金24919.97元及利息的诉讼请求理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第十九条、第二十六条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告邵瑞红在本判决生效后七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行借款本金24919.97元及利息25416.04元（截至2020年5月19日）； 二、被告邵瑞红在本判决生效后七日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行罚息（罚息以本金24919.97元为基数从2020年5月20日起按年利率12.3045%计算，利随本清）和复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数从2020年5月20日起按年利率12.3045%计算，利随本清）； 三、被告魏军、魏晓斌对被告邵瑞红的上述债务承担连带偿还责任。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1058元，减半收取529元（原告已预交），由被告邵瑞红、魏军、魏晓斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  左兵 二〇二〇年八月六日 书记员  刘倩