新疆维吾尔自治区阜康市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）新2302民初409号 原告：新疆阜康农村商业银行股份有限公司，住所地：新疆昌吉州阜康市康宁路1110号。 法定代表人：杨冬梅，该公司董事长。 委托诉讼代理人：许新生，男，该公司工作人员。 被告：马建苹，女，1978年5月9日出生，回族，农民，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 被告：张惠玲，女，1987年7月7日出生，回族，农民，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 被告：马军，男，1986年1月12日出生，回族，个体工商户，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 被告：张建海，男，1974年3月19日出生，回族，农民，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 被告：马银红，女，1974年5月1日出生，回族，农民，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 被告：张惠燕，女，1983年6月5日出生，回族，农民，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 被告：聂国恩，男，1976年4月11日出生，汉族，农民，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 被告：张惠英，女，1976年5月19日出生，回族，农民，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 共同委托诉讼代理人：翟保红，北京盈科（乌鲁木齐）律师事务所律师。 原告新疆阜康农村商业银行股份有限公司（以下简称阜康农商行）与被告马建苹、张惠玲、马军、张建海、马银红、张惠燕、聂国恩、张惠英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，于同年5月8日依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阜康农商行的委托诉讼代理人许新生到庭参加诉讼，被告马建苹、马军及其与被告张惠玲、张建海、马银红、张惠燕、聂国恩、张惠英共同委托的委托诉讼代理人翟保红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 阜康农商行向本院提出诉讼请求：1.依法要求被告马建苹给付借款本金399968.64元，利息：48317.28元（利息算至2019年11月10日，2019年11月11日起按逾期利率11.72212‰继续计算至借款实际还清之日）；2.担保人承担连带保证责任。事实与理由：2018年3月15日被告马建苹与联保家庭成员夫妻共同合意举债，在原告处以联保方式借款400000元，借款期限内月利率为7.814746‰，期限一年，2019年3月12日到期，用途为经营周转金及养殖费用。借款到期后马建苹返还借款本金31.36元及部分利息，借款人、联保小组成员均称无力偿还借款本息而推拖，多次追索未果。 马建苹辩称，借款的事实及金额属实，借款属于夫妻共同借款，由于丈夫去世了，自己无力返还。 张惠玲、马军、张建海、马银红、张惠燕、聂国恩、张惠英共同辩称，作为联保借款人各自已经按照借款合同履行了各自还款义务，不存在违约行为。借款合同及联保协议是原告提供的格式合同，权利义务不对等，借款合同和联保协议订立不合法，担保条款无效。原告没有将合同及协议交付被告，只是把被告集中在一起签字。对借款人的还款能力原告没有合理审查，并采取有效的风险防控措施。原告在被告马建苹没有按期还款后没有通知保证人，放任不管，对被告马建苹的债务不承担清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 阜康农商行提交的证据：一、农户联户担保借款合同、农户联保协议、借款借据各一份，证实被告马建苹以联保方式向原告借款400000元，其他被告作为担保人。被告马建苹无异议，认可已实际收到贷款。被告张惠玲、马军、张建海、马银红、张惠燕、聂国恩、张惠英对真实性无异议，对合法性有异议，认为借款合同及联保协议没有交给自己，并且是格式合同，合同中只约定了原告享有的权利，没有原告承担义务的条款，也没有足以引起被告注意，合同不合法。经审查，原告方提供的农户联户担保借款合同、农户联保协议虽系格式合同，但合同条款内容并没有合同法第五十二条及第五十三条规定的合同无效情形，原告作为提供格式合同一方也没有免除其责任、加重对方责任或者排除对方主要权利，并且诸被告对合同的真实性及各自的签名并无异议，合同文本是否交被告方亦不影响合同的效力，上述证据来源、形式符合法律规定、能够反映案件真实情况、与待证事实具有关联性，具有证明力，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明力均予以确认。 二、还款明细、贷款催收单各一份，证实被告马建苹还款的情况，贷款到期前原告向借款人进行了贷款催收。被告马建苹无异议。被告张惠玲、马军、张建海、马银红、张惠燕、聂国恩、张惠英对还款明细的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为还款明细已反映出马勇去世后，被告马建苹还款已出现违约，丧失了还款能力，原告没有采取相应的风险防控措施。对催收音的真实性、合法性及关联性均有异议，认为各担保人只在催收单上签字，并没有签署日期，落款日期系后面添加，该催收单是复印件，不是原件。因被告对还款明细的真实性、合法性均无异议，本院予以确认。对催收单由于原告提交的系复制件而非原件，被告张惠玲、马军、张建海、马银红、张惠燕、聂国恩、张惠英不认可，本院对催收单不予确认，但被告张惠玲、马军、张建海、马银红、张惠燕、聂国恩、张惠英对原告对其进行了催收的事实认可，本院对催收事实予以确认。 三、信贷业务申请书、授权书及承诺函各一份，证实原告发放贷款前已进行了必要的审查，并将相关事项告知了各被告，各被告对借款及担保的法律后果是明悉的。被告马建苹无异议，被告张惠玲、马军、张建海、马银红、张惠燕、聂国恩、张惠英对真实性无异议，对证实的问题有异议，认为被告签字并不能证实原告已将法律风险向被告告知。因各被告对真实性均无异议，本院对真实性予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月10日，因经营周转及养殖费用需要，马勇、被告马建苹夫妇与被告张惠玲、马军夫妇、张建海、马银红夫妇、聂国恩、张惠燕夫妇、张惠英自愿组成城关镇柳城子村第三联保小组，向原告申请贷款。3月13日，原告与马勇及各被告签订《农户联户担保借款合同》及《农户联保协议》。《农户联户担保借款合同》约定：除被告张惠英外，马勇、被告马建苹夫妇与被告张惠玲、马军夫妇、张建海、马银红夫妇、聂国恩、张惠燕夫妇分别向阜康市农村信用合作联社借款400000元；借款用途：经营周转金及养殖费用，借款期限12个月，逾期利率执行各借款人约定利率的1.5倍。各借款人(保证人)之间对各自在甲方的借款自愿相互联保并承担连带保证责任。保证期间自本合同生效之日起至本合同项下借款期限届满(含展期)次日起两年。甲方在实现债权时可以直接主张保证人承担保证责任，并不以主张优先执行主债务人或者担保人抵押物为前置。保证担保的范围：包括各借款人(保证人)全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权所需各项费用。《农户联保协议》约定：马勇、被告马建苹与其他各被告自愿结合为同一联保小组，联保小组成员相互承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息，保证担保范围：包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿和实现债权所需各项费用。2018年3月15日，原告向被告马建苹发放了400000元贷款，借款借据上载明结算方式:按月，正常利率：7.814746‰，逾期利率：11.722119‰。2018年10月6日，马勇去世。借款到期后，被告马建苹仅返还借款本金31.36元及部分利息。原告对各被告进行了催收无果，截至2019年11月10日，尚欠借款本金399968.64元及利息48317.28元未清偿。 本院认为，依法成立的合同关系受法律保护。原告与各被告签订了联保借款合同及联保协议，上述协议虽系原告提供的格式合同，但合同条款内容并没有合同法第五十二条及第五十三条规定的合同无效情形，原告作为提供格式合同一方也没有免除其责任、加重对方责任或者排除对方主要权利，并且诸被告对合同的真实性及各自的签名并无异议，合同文本是否交被告方不影响合同的效力，协议真实、合法、有效。原告按合同约定向马勇、被告马建苹夫妇提供了借款。上述借款为马勇、被告马建苹共同借款，为夫妻共同债务。借款期限内，马勇去世，被告马建苹应当对双方的共同债务承担连带清偿责任。借款到期后，被告马建苹应当及时归还借款并支付利息，逾期归还违反了合同的约定，侵害了原告的合法权益，应当向原告承担违约责任。原、被告双方签订的联保借款合同及联保协议中，明确约定借款人之间相互承担连带责任担保，保证期间为借款期限届满(含展期)次日起两年，案涉借款期限届满日为2019年3月12日，保证期间至2021年3月12日届满，尚在保证期间内。借款合同及联保协议没有约定各保证人的保证份额，被告张惠玲、马军、张建海、马银红、张惠燕、聂国恩、张惠英作为担保人，在债务人马建苹债务到期没有清偿时，应当按照协议约定对未清偿的借款本息承担连带清偿责任，按时返还了各自的借款与是否承担担保责任无关，各被告的抗辩理由不能成立，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十二条、第五十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告马建苹于本判决生效后十日内向原告新疆阜康农村商业银行股份有限公司返还借款本金399968.64元，并支付利息48317.28元(利息算至2019年11月10日)，其余利息按逾期利率11.72212‰继续计付至借款实际返还之日止； 二、被告张惠玲、马军、张建海、马银红、张惠燕、聂国恩、张惠英对上述借款及利息承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8024元，由被告马建苹、张惠玲、马军、张建海、马银红、张惠燕、聂国恩、张惠英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院。 审 判 长  王云凌 人民陪审员  刘怀智 人民陪审员  袁振华 二〇二〇年八月二十二日 书 记 员  郭苗苗