河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终3501号上诉人（原审被告）：马金普，女，1966年5月24日出生，汉族，住南阳市宛城区。委托诉讼代理人：郭钊，南阳市宛城区汉都法律服务所法律工作者，特别授权。上诉人（原审被告）：秦书文，男，1966年10月1日出生，汉族，住南阳市宛城区。委托诉讼代理人：郭钊，南阳市宛城区汉都法律服务所法律工作者，特别授权。被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，任董事长。委托诉讼代理人：赵戈戈，河南大为律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：李金阳，河南大为律师事务所律师，特别授权。上诉人马金普、秦书文因与被上诉人中银消费金融有限公司金融借款合同纠纷一案，不服河南省南阳市宛城区人民法院（2020）豫1302民初2063号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月17日立案后，依法组成合议庭，于2020年8月7日公开开庭进行了审理。上诉人马金普的委托诉讼代理人郭钊、上诉人秦书文及其委托诉讼代理人郭钊，被上诉人中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人李金阳，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。马金普、秦书文上诉请求：1.请求依法撤销(2020)豫1302民初2063号民事判决,依法改判马金普、秦书文不承担责任;2.中银消费金融有限公司承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：1.一审判决认定事实错误。中银消费金融有限公司不具备发放贷款主体资格,马金普、秦书文不具备被诉主体资格。金融许可证成立日期与营业执照不符,且为复印件,不符合证据规定的真实性、有效性、关联性。中银消费金融有限公司诉讼请求不明确,无具体要求偿还贷款本金跟利息滞纳金的计算办法。因此,一审判决严重违反法定程序,使马金普、秦书文的程序权利与实体权利均受到不公正侵害。2.一审判决适用法律错误。一审判决认定的2017年12月20日,马金普和中银消费金融有限公司签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》生效,明显错误。该合约中银消费金融有限公司未盖章,也没有签订时间,马金普的签名不是马金普所签。该合约并没有秦书文签名,合约不发生法律效力。《中华人民共和国合同法》第三十二条规定:“当事人采用合同书面形式订立合同的,自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》明确约定“本合同经签约双方法定代表人(负责人)或授权代理人签字并加盖公章或合同专用章之日起生效”。该条约定的“法定代表人(负责人)或授权代理人签字”与“加盖公章或合同专用章”系并列关系,且末尾部分专门设定了双方加盖公章与法定代表人签字的栏目,说明只有在法定代表人(负责人)或授权代理人签字与加盖公章或合同专用章同时具备的条件下,才生效。双方当事人该约定意思表示清楚,不存在歧义。《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》因不符合合同约定的生效条件而未生效。3.一审判决马金普、秦书文承担律师费1590元,没有法律依据。4.一审判决认定的中银消费金融有限公司提供的“中国银行交易历史明细清单及中国人民银行出具的情况说明”错误。中银消费金融有限公司没有任何证据证实向马金普、秦书文有资金交付行为。一审法院让马金普、秦书文承担79513.57元借款及利息责任认定基本事实错误。中银消费金融有限公司辩称，中银消费金融有限公司具有国家承认的金融许可放款资格，中银消费金融有限公司和马金普签订的合同第十二条第四款有明确约定。马金普在合同中签字，中银消费金融有限公司已经按时发放贷款。中银消费金融有限公司在一审法院规定的三天内提供了律师费票据，查询清单已经载明马金普何时借款以及还款情况。中银消费金融有限公司向一审法院起诉请求：1.判令马金普、秦书文归还中银消费金融有限公司贷款本金79513.57元及利息、滞纳费17492.98元（计算至2019年11月1日），共计97006.55元，自2019年11月1日起以79513.57元为基数按月利率2%计算利息、滞纳费至本息付清止；2.判令马金普、秦书文支付中银消费金融有限公司因本次诉讼支出的律师费1590元；3.本案诉讼费、保全费，公告费由马金普、秦书文承担。一审法院认定事实：2017年12月20日，中银消费金融有限公司(作为贷款人)与马金普(作为借款人)签订编号为:2017年消借第1220008891号《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》一份,该合约主要内容为:中银消费金融有限公司同意向马金普提供贷款99000元,贷款用途为家装,贷款使用期限为自动用或放款日起36个月,执行月利率1.50%的固定利率,中银消费金融有限公司将贷款发放至马金普提供的个人银行结算账户:户名马金普,账号62×××26;还款方式包括月结还款和提前预约还款两种,中银消费金融有限公司、马金普约定按月结还款。如马金普未按期足额归还贷款本息,则中银消费金融有限公司有权终止或解除本合约,要求马金普赔偿因其违约而给中银消费金融有限公司造成的损失,包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等;中银消费金融有限公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用,包括但不限于滞纳金、工本费等,收费标准为:逾期时贷款余额0-10000元,每日滞纳费5元；10000－20000元,每日滞纳费10元；以此规则类推，中银消费金融有限公司以马金普在贷款申请表中登记的通讯方式(包括但不限于地址、电邮、传真、手机等)向马金普发送相关信息,如马金普通讯方式发生变更时,应及时通知中银消费金融有限公司,马金普未通知的,中银消费金融有限公司按马金普在中银消费金融有限公司处登记的最新通讯方式发送的相关信息,均视为已送达给马金普，一旦因本合同发生纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址，如果一方提供的送达地址不确切，或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达该方应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至以下地址即视为有效送达，中银消费金融有限公司送达地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，马金普送达地址：河南省南阳市宛城区长江路翔辉机电公司家属院3撞2单元402室。中国银行交易历史明细清单及中国人民银行出具的情况说明显示,2018年1月1日中银消费金融有限公司依约向马金普发放贷款99000元，中银消费金融有限公司提交的查询清单载明:客户姓名为马金普当前已使用额度为：79513.57元，初始及当前年期利率均为20.28%,开始逾期日期为2018年12月1日。截止2019年2月1日,马金普已还本金19486.43元，仍欠本金79513.57元，当前剩余应缴利息15446.32元,当前未偿还滞纳费12160.63元,当前欠款合计107120.52元。2018年5月30日,中银消费金融有限公司与河南大为律师事务所签订《外包诉讼合作协议》,约定中银消费金融有限公司委托该律师事务所指派律师代理中银消费金融有限公司从事消费金融贷款逾期欠款债务催收服务,律师费用的计算,其中案件起诉并取得法院正式受理通知书后,按该案起诉金额的2%向该所支付基础律师费。2020年6月4日,河南大为律师事务所向中银消费金融有限公司开具律师代理费发票,显示价税合计金额1590元。一审法院认为，中银消费金融有限公司与马金普签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示,不违反法律的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。中银消费金融有限公司按照合同约定发放贷款后,马金普应按时足额偿还借款,马金普未按约定归还借款,已构成违约，该笔借款发生在马金普、秦书文婚姻关系存续期间，且该笔借款用于家庭共同生活，故中银消费金融有限公司要求马金普、秦书文偿还借款本金理由正当，予以支持。关于马金普称没有签订过贷款合同及合同签字不符的问题，因马金普没有提交证据，也未申请笔迹鉴定，因此不予支持。关于中银消费金融有限公司请求马金普支付利息及逾期滞纳费问题。中银消费金融有限公司、马金普签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》约定月利率1.50%、逾期时贷款余额0-10000元,每日滞纳费5元；10000－20000元,每日滞纳费10元；以此规则类推，依据以上约定年利率超出法律规定范围。现中银消费金融有限公司请求按照月息2%自马金普逾期之日起计算至本息实际清偿之日止，利率不超过年利率24%，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，予以支持。《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》另约定,如马金普未按期足额归还贷款本息，中银消费金融有限公司有权要求马金普赔偿因其违约而给中银消费金融有限公司造成的损失,包括但不限于律师费等。中银消费金融有限公司提交的《外包诉讼合作协议》和律师费发票证明其为实现本案债权实际支出律师费1590元,依法予以支持。中银消费金融有限公司未提供公告费等支出发票，没有证据证明产生其费用，驳回中银消费金融有限公司其他诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定,判决如下：一、马金普、秦书文于判决生效后十日内偿还中银消费金融有限公司贷款本金79513.57元，并支付自2018年12月1日起以本金79813.57元为基数按照年利率24%计算至本判决确定的还款之日止的利息；二、马金普、秦书文于判决生效后十日内支付中银消费金融有限公司律师费1590元;三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1133元由马金普、秦书文负担。本院二审期间，中银消费金融有限公司提交了在一审判决后与秦书文的通话录音及马金普申请贷款时拍摄的视频，并当庭播放，拟证明秦书文承认收到贷款，只是认为还款数额及约定的利率不对。秦书文质证意见为：对通话录音真实性无异议，视频录像上的人是马金普，对视频录像的真实性无异议。本院认为，秦书文对中银消费金融有限公司提供的通话录音与视频录像的真实性无异议，本院予以确认。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，中银消费金融有限公司向一审法院提供的营业执照副本复印件、金融许可证均证实其系经金融机构批准的从事发放个人消费贷款业务的有限责任公司，有发放贷款的资格。中银消费金融有限公司与马金普签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示,不违反法律的强制性规定，合法有效。虽中银消费金融有限公司未在合约上签字盖章，但借款合同系实践性合同，自中银消费金融有限公司提供贷款时合同生效。中银消费金融有限公司提供的2018年1月1日向收款人为马金普的银行卡尾号为4579的账号转账99000元的《国内支付业务付款回单》及与秦书文的通话录音，均能证实贷款已经发放至马金普银行账户，秦书文在通话录音中也认可其使用了中银消费金融有限公司出借的款项。虽秦书文在二审庭审中称不清楚尾号为4579的账号是否是马金普银行账号，但秦书文、马金普未在法庭要求的时间内提交马金普名下银行卡尾号为4579的银行流水明细，视为其举证不能。按照《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》约定，中银消费金融有限公司按约向马金普的银行账户发放了贷款，履行了付款义务，马金普应依照合同约定履行清偿借款本息的义务。马金普、秦书文上诉称合同上的签字并非马金普本人签字，秦书文也未在合同上签字，不应承担还款责任。但马金普、秦书文在一、二审中均未对马金普字迹申请鉴定，故，本院对马金普称合同并未本人签字的上诉理由不予采信。因该笔借款发生在马金普、秦书文婚姻关系存续期间，秦书文也认可使用了借款，一审法院判令马金普、秦书文共同偿还借款本金并无不当。现马金普在履行了部分还款义务后又上诉称合同不成立，无事实与法律依据，本院不予支持。关于律师费问题，2018年5月30日,中银消费金融有限公司与河南大为律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，委托该律师事务所指派律师代理中银消费金融有限公司从事消费金融贷款逾期欠款债务催收服务。中银消费金融有限公司虽未在一审开庭审理时出示河南大为律师事务开具的律师代理费发票，但庭后中银消费金融有限公司在一审法院限定的时间内提交了该发票。马金普在一审时对该证据不予质证，是对其权利的自由处分，一审采信该证据并无不当。综上所述，马金普、秦书文的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1133元，由马金普、秦书文负担。本判决为终审判决。审判长  赵变英审判员  郭林慧审判员  高 璐二〇二〇年八月三十一日法官助理刘慧书记员李斌