福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1359号 原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道沿河北路北198号，统一社会信用代码：91350822611996126G。 法定代表人：卢志强，该社理事长。 委托诉讼代理人：胡鸿蛟，男，系该联社陈东信用社主任。 委托诉讼代理人：**俊，男，系该联社陈东信用社客户经理。 被告：徐福宇，男，1985年10月21日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：卢好荣，女，1988年7月21日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：徐定龙，男，1973年3月27日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：徐福标，男，1980年9月8日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：卢起烟，男，1984年8月25日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告龙岩市永定区农村信用合作联社（以下简称“永定信用社”）与被告徐福宇、卢好荣、徐定龙、徐福标、卢起烟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永定信用社的委托诉讼代理人胡鸿蛟到庭参加诉讼，被告徐福宇、卢好荣、徐定龙、徐福标、卢起烟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永定信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除双方签订的《循环贷款担保借款合同》；2.判令徐福宇、卢好荣共同归还永定信用社借款300000元及至2020年6月20日止的利息5188.11元，并支付从2020年6月21日起至付清借款之日止按保证借款合同约定的逾期利率计算的利息；3.判令徐定龙、徐福标、卢起烟对徐福宇、卢好荣上述借款及利息承担连带清偿责任。永定信用社以笔误为由当庭变更诉讼请求，将诉讼请求第二项关于利息的计算标准由“按保证借款合同约定的逾期利率计算”变更为“按保证借款合同约定的利率计算”。事实与理由：徐福宇于2020年2月17日向永定信用社申请贷款300000元，用于经营钻石贸易公司，双方于当日签订《循环贷款担保借款合同》一份，卢好荣作出《承诺书》承诺该借款为夫妻共同债务，承诺共同归还。徐定龙、徐福标、卢起烟3人自愿为徐福宇的借款作连带责任担保。徐福宇分别于2020年2月19日借款196300元，期限到2020年6月19日，利率8.853333‰，按月交息，现结欠185300元；于2020年4月1日借款100000元，期限到2020年12月1日，利率8.64‰，按月交息，现结欠100000元；于2020年5月11日借款14700元，期限到2022年5月11日，利率9.92‰，按月交息，现结欠14700元；现总共结欠本金300000元及至2020年6月20日止的利息5188.11元。借款后，徐福宇未按合同约定按时支付利息，至今已2个月未付，经永定信用社多次催收未果，卢好荣为徐福宇之妻，上述款项为其与徐福宇婚姻关系存续期间共同债务，应由俩人共同偿还。徐定龙、徐福标、卢起烟作为担保人亦应履行担保义务，对徐福宇、卢好荣的借款及利息承担清偿责任。为维护永定信用社的合法权益，特向法院起诉，请求法院支持永定信用社的诉讼请求。 徐福宇、卢好荣、徐定龙、徐福标、卢起烟未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。徐福宇、卢好荣、徐定龙、徐福标、卢起烟未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见及反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。永定信用社提交的以下证据：五被告的身份证复印件、徐福宇与卢好荣户口簿及结婚证复印件、“简易贷”借款申请书、贷款业务审批表、借款借据、循环贷款担保借款合同、承诺书、普通贷款账户交易明细查询登记簿、贷款明细、（2020）闽0803财保4号民事裁定书，来源和形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2020年2月14日，徐福宇以经营深圳市欣琪钻石贸易有限公司为由向永定信用社申请贷款300000元，卢好荣作为徐福宇的配偶，徐定龙、徐福标、卢起烟作为担保人在“简易贷”借款申请书上签字。2020年2月17日，永定信用社作为贷款人与徐福宇作为借款人、卢好荣作为共同借款人及担保人卢好荣、徐定龙、徐福标、卢起烟共同签订了一份《循环贷款担保借款合同》（合同编号：HT9090430200003047），合同中约定：“一般条款”中第一条载明：“一、本合同所称的循环贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款。借款人可以循环使用贷款额度，借款人的贷款余额在合同约定期限内任一时点均不得超过约定的最高贷款额度。二、本合同项下每笔贷款的金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。凡使用借款人账户和密码并通过贷款人提供的业务平台（营业柜台、网上银行、手机银行等）实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，借款人无须逐笔签订借款借据，并以贷款人的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力”；第二条“借款人权利和义务”载明：“七、承担与本合同及本合同项下担保有关的保险、公告等所有费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等及其他实现债权的必要费用）”；第四条“最高额担保的共性条款”载明：“一、担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权所支付的一切费用等（包括但不限于诉讼费、财产保全费等及其他实现债权的必要费用）”；第五条“最高额保证担保的个性条款”载明：“一、保证方式为连带责任保证；二、保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起三年。如贷款人按本合同约定宣布提前到期，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起三年”；第十四条“其他约定事项”载明：“如发生下列情形之一，贷款人有权单独或同时行使以下权利：……有权解除合同。一、借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上”。“专用条款”中第十七条载明：“一、自2020年2月17日起至2023年2月16日止，由贷款人在最高贷款本金为人民币300000元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。二、借款人每次用款的最短期限为1个月，最长期限为36个月，且最后到期日不超过2023年2月16日。除了营业柜台外，每次用款的最低金额为人民币1000元，最高金额为人民币500000元。单日放款次数不超过2次。三、借款用途范围为经营钻石贸易公司。四、贷款利率为浮动年利率，基于贷款市场报价利率，在贷款实际发放时确定的贷款期限所对应的贷款人相应期限贷款内部基础利率的基础上上浮156%，利率调整日为贷款市场报价利率调整后次年首日。贷款人各期限贷款内部基础利率随贷款市场报价利率变化相应调整。贷款逾期，自逾期之日起按合同利率加收50%计收逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分（包括未按期支付的按合同约定期限应支付的利息，逾期贷款本金按逾期贷款罚息利率应支付的罚息，借款人未按合同约定使用借款应支付的违约罚息）按逾期贷款罚息利率计收利息。借款按月结息，结算日为每月的第20日；借贷双方约定按月还息，到期还本，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清”；第十八条“贷款支付和本息偿还”载明：“借款人愿意选择由贷款人提供的业务平台手机银行作为放款、还本付息的交易渠道”；第二十条“担保事项”载明：“一、合同借款的担保方式为最高额保证。二、担保人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的最高额债权金额本金为人民币300000元整，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额”。卢好荣于2020年2月14日向永定信用社出具一份《承诺书》，承诺案涉借款为其与徐福宇的共同债务，共同承担此债务及永定信用社实现有关债权的全部费用。 2020年2月19日，徐福宇通过手机银行操作使用借款196300元，约定借款期限为从2020年2月19日起至2020年6月19日止，借款时执行月利率8.853333‰。该笔借款到期后，徐福宇、卢好荣未依约归还借款本息，截至2020年6月21日止，徐福宇、卢好荣尚欠借款本金185300元及利息3219.71元。2020年4月1日，徐福宇再次通过手机银行操作使用借款100000元，约定借款期限为从2020年4月1日起至2020年12月1日止，借款时执行月利率8.64‰。2020年5月11日，徐福宇又通过手机银行操作使用借款14700元，约定借款期限为从2020年5月11日起至2022年5月11日止，借款时执行月利率9.92‰。借款后，徐福宇、卢好荣从2020年5月21日起未依约支付上述两笔借款利息，截至2020年6月21日止，徐福宇、卢好荣分别结欠借款本金100000元、14700元及利息1768.37元、200.03元，保证人徐定龙、徐福标、卢起烟未履行担保责任。徐福宇与卢好荣于2008年7月23日登记结婚。 本院认为，案涉《循环贷款担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，各方当事人均应全面履行合同义务。卢好荣系徐福宇的妻子，其以共同借款人身份在合同上签名捺印，表明其对徐福宇的本笔借款是知情且同意的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，故本院认定案涉借款为徐福宇与卢好荣的夫妻共同债务，应由俩人共同偿还。永定信用社已依约分三笔向徐福宇发放了贷款共计311000元，三笔借款中除2020年2月19日第一笔借款已到期外，其余两笔均未到期，但徐福宇从2020年5月21日起均未能按约还款或付息，截至2020年6月21日止仍结欠本金共计300000元及利息5188.11元未支付，其行为已经构成违约，符合合同约定的解除条件，永定信用社有权依照合同约定主张解除合同，但应通知对方，合同自通知到达对方时解除。永定信用社未提供相关证据证明其在本案诉讼前已履行通知义务，但其向本院提起诉讼并主张解除合同，本院于2020年7月8日将起诉状副本及相关证据材料送达给各被告，可视为永定信用社对解除合同的通知。虽第一笔借款已到期，但案涉借款为循环贷款，三笔借款受同一份借款合同约束，因此，永定信用社主张解除其与徐福宇、共同借款人卢好荣及保证人徐定龙、徐福标、卢起烟于2020年2月17日签订的《循环贷款担保借款合同》，符合合同约定和法律规定，予以支持，该合同于2020年7月8日依法解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。因永定信用社提前解除合同是由徐福宇、卢好荣的违约行为导致，永定信用社主张徐福宇、卢好荣按照借款合同约定的贷款利率赔偿其损失，并未超过订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失，另永定信用社主张结欠的利息5188.11元是计算至2020年6月20日止的利息与本院查明的事实相悖，利息5188.11元应为计算至2020年6月21日止的利息。因此，永定信用社主张徐福宇、卢好荣返还尚欠三笔借款本金共计300000元和结欠利息5188.11元，并支付借款本金300000元至借款还清之日止按合同约定利率计算的利息，于法有据，应予支持，但结欠后的利息应从2020年5月22日起计算。徐定龙、徐福标、卢起烟自愿在案涉《保证借款合同》担保人栏签名捺印，并约定保证方式为连带责任保证、保证范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金等实现债权的一切费用，并约定保证人最高额担保债权本金为300000元，上述约定不违反法律规定，保证合同合法有效。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条规定“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任”，现永定信用社在保证期间内主张担保人徐定龙、徐福标、卢起烟对徐福宇、卢好荣的上述借款本息承担连带清偿责任，于法有据，应予支持。徐定龙、徐福标、卢起烟承担连带清偿责任后，有权向徐福宇、卢好荣追偿。永定信用社当庭变更诉讼请求，是其对诉讼权利的行使，不损害其他当事人的合法权益，应予准许。徐福宇、卢好荣、徐定龙、徐福标、卢起烟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除龙岩市永定区农村信用合作联社与徐福宇、卢好荣、徐定龙、徐福标、卢起烟于2020年2月17日签订的《保证借款合同》（合同编号：HT9090430200003047）； 二、徐福宇、卢好荣于本判决生效之日起十日内共同返还龙岩市永定区农村信用合作联社借款本金300000元和截至2020年6月21日止的结欠利息5188.11元，并支付借款本金300000元从2020年6月22日起至借款还清之日止按借款合同约定的贷款利率计算的利息； 三、徐定龙、徐福标、卢起烟对徐福宇、卢好荣的上述借款本息承担连带清偿责任，徐定龙、徐福标、卢起烟承担连带清偿责任后，有权向徐福宇、卢好荣追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费5878元，减半收取计2939元，由徐福宇、卢好荣、徐定龙、徐福标、卢起烟共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈福柱 二〇二〇年八月十日 书记员  丘俊魁 附注： 一、本案引用的主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。