上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初8417号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区银城中路XXX号XXX楼XXX-XXX室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：张蕾，上海九州通和律师事务所律师。被告：余兰，女，1982年7月6日出生，傣族，住江苏省扬州市。委托诉讼代理人：成垚，上海海彻律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄德祥(曾用名：黄小五)，男，1979年6月6日出生，汉族，住江苏省扬州市。原告中银消费金融有限公司(以下简称中银消费)与被告余兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告中银消费委托诉讼代理人张蕾，被告余兰的委托诉讼代理人成垚、黄德祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费向本院提出诉讼请求：1.判令被告余兰归还贷款本金余额97,000.35元；2.判令被告余兰向原告支付2019年5月1日起至实际归还全部贷款本息之日止未还利息与滞纳费(以贷款余额为基数，利息与滞纳费之和按年利率24%计算)；3.判令被告余兰支付原告因本次诉讼支出的律师费1,940元；4.判令被告余兰承担本案诉讼费、保全费。审理过程中，由于原告将预收的贷款动用费6,000元冲抵了本金，并同意扣除相应的利息和滞纳费，将诉请1、2、3变更为：1.判令被告余兰归还贷款本金余额91,000.35元；2.判令被告余兰向原告支付2019年5月1日起至实际归还全部贷款本息之日止尚未支付的利息及滞纳费(以剩余贷款本金91,000.35元为基数，按年利率24%计算)；3.判令被告余兰支付原告因本次诉讼支出的律师费1,000元。事实理由：2017年5月31日，甲方中银消费(贷款人)与乙方余兰(借款人)签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定甲方向乙方余兰发放贷款200,000元，贷款使用期限自动用或放款日起36个月。贷款利率执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.55％。甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。当乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权分别或同时采取下列措施：“……(2)降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……(6)要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及申请保全而支付的担保费、保险费等)相关费用损失等；”双方还约定，本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及申请保全而支付的担保费、保险费等)。乙方逾期还款在90天内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。甲方以乙方在贷款申请表中登记的通讯方式(包括但不限于地址、电邮、传真、手机等)向乙方发送相关信息；如乙方通讯方式发生变更时，应及时通知甲方；乙方未通知的，甲方按乙方在甲方处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给乙方。一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，乙方所列明的送达之地将作为司法送达地址，该地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应即时告知受诉法院变更后的送达地址。如果提供的地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至列明地址即视为送达。被告余兰还签署了“新易贷－信用贷款”告客户书，了解了贷款利率、逾期处理、还款明细等贷款业务注意事项。上述合约签订后，原告按照被告余兰的申请，于2017年6月1日向其发放了200,000元的消费贷款，固定年利率为18.6%。嗣后，被告未按约归还借款，原告经多次催款未着，故诉至法院。被告余兰辩称，1.2017年8月1日至2019年4月30日，原告将贷款动用费6,000元作为本金计算利息，按照月利率1.55%计算为1,953元。2.首次贷款偿还金额除贷款动用次月还本付息额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息，此利息包含贷款动用费6,000元的份额91.73元，应予扣除。3.2019年4月19日，原告扣收了1,045元滞纳费，此滞纳费按年19.55%计收，与年利率18.6%的利息相加后，整体息的年化利率达到38.15%，超出年化利率24%上限，应予扣除多收的滞纳费756.21元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：1.被告对原告提供的法诉查询表因系被告自行制作而不认可。本院认为，该查询表出自原告贷款结算系统，所反应内容与其他证据能相互印证，可以反应一定的案件事实，本院予以认可。2.对原告提供的律师费发票，被告认为首先，该票开票日期在开庭之前，而原告没有当庭提供。其次，原告起诉时称已支付的律师费金额为1,940元，与事实不符，故对原告提供的律师费发票不予认可。本院认为，原告提供的律师费发票符合证据规则，而原告因被告的违约行为委托律师进行诉讼，符合法律及合同约定。至于律师费的收取、变更、发票的开具，皆属于原告与委托人之间的合同变更事项，符合法律规定，且变更后的律师费金额少于诉讼时金额，有利于被告，故本院予以认可。3.原告对被告提供的中国银行交易流水明细清单不予认可。本院认为，该证据来源与中国银行，证据中有中国银行股份有限公司上海市共康支行业务专用章(打印件)，其内容符合事实情况，本院予以认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定原告所称事实属实。本院认为，原告与被告签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。原告放款后，被告未能按约履行还款义务，应承担还款付息的违约责任。对于借款利息，双方约定采用固定月利率1.55%，未超过法律规定，予以准许。关于滞纳费，由于平等主体之间签订的合同受民事法律调整，双方在《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》中约定的滞纳费实际上是《合同法》中规定的迟延履行违约金，属于双方约定的违约责任方式。依照合同法的规定，借款人逾期还款的违约责任方式系支付逾期利息，但该规定并未排斥其他形式的违约责任方式，根据民法意思自治的原则，借贷双方可以在合同中同时约定其他违约责任，但该等违约责任及利息之和应以年利率24％为限，现原告将利息及滞纳费总和调整为年利率24％，符合法律规定，可予准许。被告辩称滞纳费和利息相加后的利率达到了38.15%，超出了24%的年利率上限，而原告同意扣除超年利率36%的部分，对于24%-36%的部分由于已经收取，故不再返还。原告适用的是最高人民法院关于民间借贷的规定，此规定明确不适用金融机构，而金融机构以何种形式收取的利息、滞纳金等费用总和超过年利率24%的部分显著超过其损失，故本院对原告超过年利率24%的部分不予支持，多收取的部分在本金中予以扣除。由于原、被告在《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》中约定，如借款人未按期归还借款本息，原告有权要求其赔偿原告实现债权的费用，其中包含律师费。现由于被告的违约行为引起诉讼，故其应当赔偿原告为追讨此债权而支付的律师代理费损失。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告余兰应于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金88,199.41元；二、被告余兰应于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司自2019年5月1日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息及滞纳费(该利息及滞纳费之和，以剩余借款本金88,199.41元为计算基数，按年利率24%计算)；三、被告余兰应于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费损失1,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,271.01元，因适用简易程序，减半收取计1,135.50元，由被告余兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  李 轶二〇二〇年八月四日法官助理  田 佳书 记 员  张小燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。