湖南省邵东市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0521民初1942号原告：中国银行股份有限公司邵东支行，住所地湖南省邵东市两市镇建设北路。法定代表人：曾俊帅，系该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：周根发，湖南联进律师事务所律师。被告：吴体凡，女，1968年10月22日出生，汉族，住邵东市。被告：张建兵，男，1968年7月19日出生，汉族，住邵东市。被告：邵东县德天房地产开发有限公司，住所地湖南省邵东市两市镇建设北路1008号。法定代表人：曾解放。委托诉讼代理人：唐正平，北京德恒（长沙）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司邵东支行（以下至判决主文前简称中国银行邵东支行）与被告吴体凡、张建兵、邵东县德天房地产开发有限公司（以下至判决主文前简称德天公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月26日公开开庭进行了审理。原告中国银行邵东支行的委托诉讼代理人周根发、被告邵东县德天房地产开发有限公司的委托诉讼代理人唐正平到庭参加诉讼，被告吴体凡、张建兵经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行邵东支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告吴体凡、张建兵共同向原告偿还借款本息合计134967.59元，其中本金129243.07元（其中未到期本金102163.52元，拖欠本金27079.55元）、应收利息4741.75元、应收利息的罚息151.93元、拖欠本金的罚息830.84元（利息、罚息暂计算至2019年12月5日，此后利息、罚息按贷借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2．请求判令被告吴体凡、张建兵共同承担原告为实现本案债权应支付的律师费用9123.67元；3．请求判令原告对被告吴体凡、张建兵名下的位于邵东市开发区相交处水映绿洲第5栋6层601号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款，在上述借款本息合计及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4．请求判令被告邵东县德天房地产开发有限公司对被告吴体凡与原告签订的《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》项下的全部债务承担连带保证责任；5．判今本案诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用由各被告共同承担。事实和理由：2012年4月12日，被告吴体凡与原告签订《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》，合同约定被告吴体凡向原告借款320000元，用于购买邵东市开发区相交处水映绿洲第5栋6层601号商品房，贷款期限10年，由被告吴体凡分120期、按等额本息的还款方式向原告偿还本息。被告吴体凡以所购商品房提供抵押，并办理了预告抵押登记，后办理了正式抵押登记。贷款合同签订后，原告依约向被告吴体凡指定账户发放贷款，但被告吴体凡未按照合同约定还本付息。经原告多次催收仍不偿还款，已属严重约，依据贷款合同的第十五条、第十七条约定，原告有权提前收回未到期贷款本息，且被告吴体凡应承担因其违约给原告造成的各项损失，包括原告因实现债权而导致的律师费用、诉讼费用等相关费用的损失。被告张建兵作为被告吴体凡的配偶，在夫妻关系存续期间共同向原告申请贷款并承诺共同清偿贷款合同项下所有债务。为保证被告吴体凡履行本合同项下的债务，被告邵东县德天房地产开发有限公司自愿为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（包指但不限于律师费、诉讼费等）及其他费用提供连带责任保证，保证人自愿在贷款人处留存贷款金额5%的资金做为阶段性保证金，保证金留存期间自本合同生效之日起至办妥抵押登记手续，并将抵押登记备案证明交原告保管为止。现被告吴体凡未按照合同约定还本付息，被告邵东县德天房地产开发有限公司应对被告吴体凡在合同项下的全部债务承担连带保证责任。被告德天公司辩称，德天公司对于贷款合同的真实性没有异议。但房贷合同系原告提供的格式合同，如果对合同条款有争议，应当作不利于提供格式合同的一方主体的解释。现房贷合同第30条与第31条有明显的歧义，因此应作不利于原告的解释和理解，德天公司不应承担连带清偿责任。现案涉房屋已办理正式抵押登记，原告也拥有了对房屋的抵押权，原告应优先处分抵押权，再要求德天公司承担相应的担保责任。被告吴体凡、张建兵未予答辩，亦未向本院提交证据。原告向本院提交了贷款申请书、贷款合同、借款借据、房他证、贷款已还款明细清单、贷款声明等证据。原告的证据真实、合法，与本案具有关联性，被告德天公司未提出实质性异议，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人的当庭陈述和本院确认的证据，本院查明事实如下：2012年原告与被告吴体凡、张建兵、邵东县德天房地产开发有限公司签订了《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》，合同约定被告吴体凡向原告贷款32万元用于购买个人住房，贷款期限为120个月（期）。自贷款发放次月起，借款人于公历每月20日，按期归还贷款本息。还款方式为等额本息还款法。约定合同利率（月利率）为6.2333‰（其中基准利率5.6667‰，利率浮动比10%），合同利率约定日期至贷款发放日（含贷款发放日）期间，如遇中国人民银行调整贷款利率，合同利率按调整后的基准利率和利率浮动比例执行。如逾期还款，贷款逾期罚息利率按合同约定的贷款利率标准加收50%执行。如借款人未按期偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款全部提前到期。订立、执行本合同所需有关费用，包括本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费、保全费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、执行费等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，由借款人负责支付，双方有约定的除外。其次，被告吴体凡与被告张建兵在借款时系夫妻关系，被告吴体凡、张建兵于2012年4月12日共同向原告出具了贷款声明，承认与原告签订的借款合同项下的所购房产系二被告共同所有，借款人及财产共有人有共同偿还贷款的法律责任。再次，《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》约定，被告吴体凡、张建兵以其所有的坐落于邵东市开发区的房产作为抵押，并办理了抵押预告登记（邵房预两市镇字第××号），后办理了抵押登记（抵押登记号：邵房他证两市镇字第××号），抵押担保的范围包括本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费、保全费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、执行费等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。此外，《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》约定，被告德天公司对被告吴体凡向原告的借款承担连带责任保证。在借款人未按合同约定履行还款义务时，保证人代借款人按贷款人要求履行还款义务。在保证期间，无论是借款人未按期足额还款或贷款人宣布贷款提起到期，只要贷款人要求保证人偿还本合同项下应还款项，保证人愿意放弃要求贷款人优先行使抵押权的权利。合同签订后，原告按约向被告吴体凡发放了32万元贷款。借款后，被告吴体凡向原告偿还了部分借款本息，截止2019年12月5日，被告欠本金129243.07元（其中未到期本金102163.52元，拖欠本金27079.55元）、应收利息4741.75元、应收利息的罚息151.93元、拖欠本金的罚息830.84元，共计134967.59元。另查明，2020年3月，被告向原告归还了一期贷款。经核算，被告截至开庭之日止所欠的本息金额，已超过截至2019年12月5日止的本息金额。原告表示，将在执行阶段重新核算被告余欠本息金额。又查明，本院根据原告的财产保全申请，于2020年6月3日作出了（2020）湘0521民初1942号民事裁定，财产保全费为1240元。本院认为，原、被告所签订的《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》中的借贷条款、抵押条款、保证条款均系当事人真实意思的表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行合同义务。被告吴体凡未依约还款属违约行为，按合同约定原告有权宣布贷款全部到期，解除合同并有权要求被告吴体凡提前偿还借款本金，并按约支付利息及罚息。被告吴体凡和被告张建兵在贷款时系夫妻关系，且被告张建兵向原告出具了贷款声明，也应按约承担共同还款责任。故对于原告要求被告吴体凡、张建兵共同偿还借款本金以及相应利息、罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。其次，本案借款由被告吴体凡、张建兵以其坐落于邵东市开发区的房产作为抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押登记合法有效，被告吴体凡、张建兵应依法向原告承担抵押担保责任。如被告吴体凡、张建兵逾期还款，原告作为抵押权人有权对所抵押的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。再次，被告吴体凡未按约定返还借款本金和支付利息，被告德天公司也没有履行相应的担保义务，已经构成违约，应承担相应的违约责任。此外，中国银行邵东支行提交的《民事委托代理合同》约定，律师代理费按回款金额最高不超过6.8%计算；同时该合同约定回款仅指现款（包括现金、支票、汇票），回款为实物或股票、股权、股份，中国银行邵东支行同意接收的，应以作价或者评估价为基数支付律师代理费。因此，根据该委托代理合同的约定，案涉律师代理费应在案涉贷款实现后才能确定。虽然中国银行邵东支行提交了《民事委托代理合同》，但该合同不能证实中国银行邵东支行已经实际支付了律师代理费，故对中国银行邵东支行要求被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴体凡、张建兵在本判决生效后5日内共同偿还原告中国银行股份有限公司邵东支行借款本金129243.07元、应收利息4741.75元、应收利息的罚息151.93元、拖欠本金的罚息830.84元，共计134967.59元（前述利息、罚息暂算至2019年12月5日；后续利息、罚息按贷款合同约定的结息方式，自2019年12月6日计算至借款本金还清之日止另计）。二、如被告吴体凡、张建兵未在规定期限内支付上述借款本息，原告中国银行股份有限公司邵东支行有权就抵押财产，即吴体凡、张建兵共同所有的坐落于邵东市开发区的房产（抵押登记号：邵房他证两市镇字第××号）折价或者拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。三、被告邵东县德天房地产开发有限公司对被告吴体凡、张建兵的前述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司邵东支行要求被告吴体凡、张建兵共同承担律师费用的诉讼请求。如义务人未在本判决生效后指定期间内履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费2999元，保全费1240元，由被告吴体凡、张建兵、邵东县德天房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。被告如未在本判决生效后指定的期间内履行给付金钱义务，原告应在履行期间届满之日起两年内向人民法院申请强制执行。审 判 长  张 利人民陪审员  唐顺桂人民陪审员  禹利云二〇二〇年八月二十六日法官助理周毓鹏书记员赵姣附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。