湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0111民初7181号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地长沙市雨花区城南东路291号。负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：管玺，湖南晟和律师事务所律师。委托诉讼代理人：周晓芳，湖南晟和律师事务所实习律师。被告：李冬梅，女，1986年8月16日出生，汉族，户籍所在地广西藤县。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称原告）诉被告李冬梅（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员唐琳独任审判，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人管玺到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿银行的贷款本息67968.17元并支付保险费4091.74元、违约金27152.17元（违约金暂计算至2020年6月30日，后续违约金以代偿贷款本息加保险费之和为基数，按每日万分之六的标准计算至实际清偿之日止），共计99212.08元；2、判令本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用由被告承担。事实与理由：被告于2018年3月23日与中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行（以下简称农业银行天心支行）签订《个人担保借款合同》，贷款金额为72000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告作为投保人在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告出具保单，双方约定被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙黄兴路分理处，保险费43147.44元，按月支付，赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，双方还对违约责任进行了约定。合同签订后，被告未按时向银行还款，致使原告于2018年10月11日为其代偿67968.17元，且被告亦未按时向原告支付保险费。为维护自身合法权益，原告遂诉至法院。被告未答辩。经审理查明，2018年3月20日，被告填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，原告根据被告的投保申请出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201843010000000076），内容为：被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙黄兴路分理处，贷款金额为72000元，保险费为43147.44元，保险金额为79900.18元，赔偿等待期80天，费率为1.5%/月，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1198.54元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。案件起诉时，在保险人所在地立案。2018年3月23日，被告（借款人）与农业银行天心支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额为柒万贰仟元整。借款用途为大额消费。借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率按浮动利率方式执行，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。借款人与贷款人约定按等额本息分期还款方式还本付息，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。合同对其它事项还进行了约定。同日，农业银行天心支行向被告发放贷款72000元。被告在偿还了借款本金5449.76元及部分利息后开始逾期还款。被告在向原告支付保险费3618.62元后，剩余保险费亦未再支付。之后，农业银行天心支行遂向原告索赔。2018年10月11日，原告向农业银行天心支行支付保险赔款67968.17元（包括借款本金66550.24元，利息、罚息、复利共计1417.93元）。2018年10月16日，农业银行天心支行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认已收到原告代偿款67968.17元，并同意接受上述赔款，以解决涉案保单项下的全部索赔。2020年7月22日，原告以被告未向其支付代偿款和保险费为由起诉至本院，请求判如所请。另查明，原告对第2项诉求中的费用明确为诉讼费。以上事实，有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人担保借款合同》、借款凭证、《代偿债务确认书》、还款明细、保费缴纳明细以及当事人的陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，本案应定性为保证保险合同纠纷。被告与农业银行天心支行签订的《个人担保借款合同》，原告与被告之间的保证保险合同均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告未按约向农业银行天心支行偿还贷款本息，农业银行天心支行据此向原告索赔，原告依约向农业银行天心支行支付了保险赔款67968.17元。保险单约定原告赔偿后，被告需向原告支付全部赔偿款项和未付保费。因此，原告要求被告支付代偿款67968.17元及保险费4091.74元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告与被告在个人信用贷款保证保险保险单中约定从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未归还全部赔偿款项的，则视为被告违约。因此，原告要求被告支付违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但原告要求按照日万分之六的标准计算违约金，违约金标准过高。综合全案情况，本院将违约金调整为以代偿款67968.17元为基数，按照日万分之三的标准，从2018年10月11日起计算至实际清偿之日止。对原告主张超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李冬梅应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司代偿款67968.17元及违约金（违约金以代偿款67968.17元为基数，按照日万分之三的标准，从2018年10月11日起计算至实际清偿之日止）；二、被告李冬梅应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司保险费4091.74元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其它诉讼请求。本判决生效后，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案因适用简易程序已减半收取的受理费1140元，由被告李冬梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 唐 琳二〇二〇年八月二十四日书记员 胡欣怡附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。