四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初4142号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：杨治,四川全兴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵九霄,四川全兴律师事务所律师。 被告：刘娟娟，女，1992年4月1日出生，汉族，住四川省成都市龙泉驿区。 被告：成都裕龙壹号房地产开发有限公司，住所地四川省成都市龙泉驿区同安镇同安路101号锦宏·自由假日中筒七层。 法定代表人：杨珩，职位不详。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称兴业银行成都分行）与被告刘娟娟、成都裕龙壹号房地产开发有限公司（以下简称裕龙房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人杨治、被告刘娟娟到庭参加诉讼，被告裕龙房地产公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、刘娟娟向原告偿还借款本金人民币678121.58元、利息14052.26元，罚息及复利173.65元（暂计算至2020年3月13日，之后的利息、罚息、复利按照借款合同约定计算至本息还清之日止）；2、原告对被告刘娟娟提供的位于成都市龙泉驿区的抵押物享有优先受偿权；3、判决被告刘娟娟向原告支付违约金69000元；4、判令被告裕龙房地产公司对上述借款本金、利息、罚息及复利、违约金和实现债权的费用承担连带清偿责任；5、判令被告承担全部诉讼费。事实和理由：2018年6月12日，被告与原告签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同签订后，原告足额发放了690000元贷款，全面履行了合同约定的义务，但被告刘娟娟却未按约偿还借款本息。 被告刘娟娟称，对借款事实与欠款本金、利息、罚息、复利无异议。 被告裕龙房地产公司未到庭，亦未提交书面答辩状和证据。 经审理查明：2018年6月12日，刘娟娟（债务人、抵押人）、裕龙房地产公司（保证人）与兴业银行成都分行（债权人、抵押权人）签订合同编号为431801520201000的《个人购房抵押（保证）借款合同》。基本情况如下： 一、贷款金额：690000元； 二、贷款期限：360个月，自2018年6月12日起至2048年6月12日止； 三、贷款用途：房贷； 四、贷款利率：按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率（央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次）乘以系数1.25（执行年利率为6.125%），利率调整日为自借款发放之日起每个公历月的第一天； 五、还款方式：固定日还本付息，自借款发放次日起每个公历月的11日及借款到期日为还款日； 六、放款情况：2018年6月12日，兴业银行成都分行根据申请发放了690000元的贷款； 七、还款情况：根据原告当庭陈述及原告提供的还款清单显示，截至2020年6月5日，被告未偿还的本金为678121.58元（其中正常本金673677.62元、逾期本金4443.96元）、按合同约定拖欠期内利息23576.57元、拖欠罚息（含复利）566.57元。 八、抵押情况：合同约定刘娟娟以其所有的位于成都市龙泉驿区房屋为案涉贷款作抵押，截至2020年6月8日未办妥抵押权登记。 九、保证情况：裕龙房地产公司为刘娟娟的债务承担连带保证责任。《个人购房抵押（保证）借款合同》第十七条特别约定条款第六项约定保证期间为阶段性担保；第十一条约定保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，保证方式为连带保证责任，当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保方式； 十、主要违约条款：《个人购房抵押（保证）借款合同》第十三条约定债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施“解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用”，“要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金（见本合同第十七条特别约定条款）”；第十七条约定“借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%”，“本合同针对债务人、担保人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于：本合同第十七条特别约定条款中的贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等。除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10%的违约金”。 另查明，2020年3月24日，兴业银行成都分行向刘娟娟、裕龙房地产公司邮寄《兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书》，载明根据合同约定，宣布合同项下债务提前到期。 还查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 庭审中，兴业银行成都分行明确在向被告邮寄提前收贷及催收通知书后，并未对银行系统进行提前到期处理，并且主张以2020年6月5日作为贷款提前到期的时间。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人购房抵押（保证）借款合同》、贷款借款借据、客户还款明细清单、兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书、EMS邮单及当事人当庭陈述在卷佐证，被告裕龙房地产公司未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，刘娟娟作为债务人、抵押人及裕龙房地产公司作为保证人与兴业银行成都分行签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。本案中，兴业银行成都分行依约发放了借款，刘娟娟未按约定期限按时足额归还本息构成违约，兴业银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求刘娟娟偿还全部剩余欠款本息。兴业银行成都分行通过向刘娟娟邮寄提前收贷及催收通知书的方式宣布贷款提前到期。在庭审中，兴业银行成都分行明确以2020年6月5日的还款清单为主张依据，同时以6月5日作为宣布提前到期时间，并明确在此之前银行系统未做提前到期处理，兴业银行成都分行的该项主张于被告有利，本院予以确认。兴业银行成都分行要求刘娟娟偿还全部欠款本金678121.58元及拖欠的正常本金利息23576.57元、罚息（含复利）566.57元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，兴业银行成都分行宣布贷款到期后，利息不再产生，其有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。即罚息、复利的计算方式为：自2020年6月6日起，罚息以全部剩余本金为基数，按照贷款利率上浮30%的标准计算至本金结清之日止；复利以欠付利息为基数，按照罚息利率的标准计算至利息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。关于本案贷款利率的确定。本院认为，双方合同约定该笔贷款利率为浮动利率，即贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率乘以系数1.25确定。合同同时约定，贷款发放后，如遇国家取消基准利率或者市场不再公布基准利率的，债权人有权根据同期的国家利率政策按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定借款利率后通知债务人，如债务人有异议的，应及时与债权人协商。原告主张以2019年中国人民银行5年期贷款基准利率乘以系数1.25为该笔贷款执行利率并无不当，本院予以确认。 对于兴业银行成都分行请求刘娟娟支付违约金69000元的诉讼主张，本院认为，本案中兴业银行成都分行基于刘娟娟逾期还款的违约行为已经主张了罚息并宣布贷款提前到期。合同关于“除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10%的违约金”的约定中的“其他每一项违约行为”属于约定不明确，且兴业银行成都分行也未举证证明刘娟娟存在“除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为”，故兴业银行成都分行请求刘娟娟支付违约金69000元的诉讼主张，本院不予支持。 对于抵押物，刘娟娟以其所有的位于成都市龙泉驿区房屋为抵押财产为上述债务作抵押，但该房屋并未办理抵押权登记。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，案涉抵押物未办理抵押权登记，抵押权未设立，兴业银行成都分行在抵押权未办理登记前，不能就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求不予支持。 对于保证人，裕龙房地产公司作为刘娟娟本案合同项下债务的保证人，在保证期间内对债权人承担阶段性连带保证责任，合同约定裕龙房地产公司保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续完成之日，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。本案抵押登记手续未完成且在保证期间内，裕龙房地产公司应承担保证责任。同时，合同约定借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。综上，本院对兴业银行成都分行要求裕龙房地产公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持，裕龙房地产公司承担责任后，有权向刘娟娟追偿。 依照《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、刘娟娟于本判决生效之日起十五日内偿还兴业银行股份有限公司成都分行欠款本金678121.58元； 二、刘娟娟于本判决生效之日起十五日内偿还兴业银行股份有限公司成都分行欠付利息23576.57元及罚息、复利[截止到2020年6月5日罚息（含复利）为566.57元，此后罚息、复利的计算方式为：罚息以全部剩余本金为基数，按年利率7.9625%的标准计收至欠款本金实际清偿完毕之日止；复利以逾期利息为基数，按照年利率7.9625%的标准计收至利息实际清偿完毕之日止]，但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、成都裕龙壹号房地产开发有限公司在案涉房屋抵押登记手续完成之日前对刘娟娟上述债务承担连带清偿责任，成都裕龙壹号房地产开发有限公司承担责任后，有权向刘娟娟追偿； 四、驳回兴业银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计5707元，原告兴业银行股份有限公司成都分行负担517元，被告刘娟娟负担5190元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年八月十日 书记员  张 艳