重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0233民初2741号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。 负责人：刘波，该银行行长。 委托诉讼代理人：冉小红，男，该公司职工。 被告：周成明，男，1964年7月5日出生，汉族，住重庆市忠县。 委托诉讼代理人：刘丽君，女，系周成明妻妹。 被告：刘亚琼，女，1969年1月17日出生，汉族，住重庆市忠县。 委托诉讼代理人：刘丽君，女，系刘亚琼的妹妹。 被告：刘宏兵，男，1972年10月18日出生，汉族，住重庆市江北区。 委托诉讼代理人：刘丽君，女，系刘宏兵的姐姐。 被告：重庆市金典房地产开发有限责任公司，住所地重庆市忠县忠州街道人民西路456号，统一社会信用代码915002337562485241。 法定代表人：刘亚琼（系被告二），该公司执行董事。 委托诉讼代理人：刘丽君，女，该公司职工。 被告：重庆金厦建材有限公司，住所地重庆市忠县忠州街道人民路188号，统一社会信用代码91500233711629251L。 法定代表人：刘亚琼（系被告二），该公司执行董事。 委托诉讼代理人：刘丽君，女，该公司职工。 原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行（以下简称农商行忠县支行）与被告周成明、刘亚琼、刘宏兵、重庆市金典房地产开发有限责任公司（以下简称金典公司）、重庆金厦建材有限公司（以下简称金厦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案并依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行忠县支行的委托诉讼代理人冉小红、五被告共同的委托诉讼代理人刘丽君到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 农商行忠县支行向本院提出诉讼请求：1．判令周成明及时偿还农商行忠县支行截止2020年6月27日止的借款本息1,013,671.55元（含借款本金998,646.86元，罚息、复利15,024.69元），并从2020年6月23日起按照合同约定利率计算利息、复利和罚息，直至借款本息清偿时止；2．判令刘亚琼、刘宏兵对上述第一项债务承担连带清偿责任；3．判令农商行忠县支行对刘宏兵、金典公司提供的抵押物即位于忠县x号附x号、x号、x号、x号、x号商服用房以及位于忠县x号附x号商服用房享有优先受偿权；4．判令周成明、刘亚琼、刘宏兵、金厦公司承担本案的诉讼费用。在审理过程中，农商行忠县支行就诉讼请求中的笔误进行更正为：第一项诉讼请求中的2020年6月23日更正为2020年6月28日；第三项诉讼请求中的被告三（刘宏兵）更正为被告五（金厦公司）；第四项诉讼请求中的承担主体增加被告五（金厦公司）。同时，农商行忠县支行将第一项诉讼请求中的罚息和复利明确为罚息14,801.27元、复利223.42元。事实和理由：周成明、刘亚琼于2018年12月27日申请借款，于2018年12月29日签订个人最高额循环贷款合同和最高额抵押合同，金典公司、金厦公司承诺以位于忠县x号附x号、x号、x号、x号、x号商服用房以及位于忠县x号附x号商服用房提供抵押担保，并办理了抵押登记。刘亚琼与刘宏兵承担连带清偿责任。农商行忠县支行按约于2019年1月4日向周成明发放贷款100万元，借款用途购工程材料，年利率6.525%，按月结息，于2020年1月2日到期。后周成明按时结清利息至2020年2月20日止。之后，周成明又分别于2020年3月21日、2020年4月18日、2020年5月20日、2020年6月20日偿还利息0.35元、4781.07元、5620元、5620元。截止2020年6月27日，尚欠借款本金998,646.86元，罚息、复利15,024.69元。农商行忠县支行多次催收无果。 周成明、刘亚琼、刘宏兵、金典公司、金厦公司辩称，农商行忠县支行主张的尚欠借款本金998,646.86元属实，应当偿还。再查明按照贷款期内的利率支付利息至2020年7月。罚息和复利未支付的原因在于因新冠肺炎疫情导致经济困难。希望农商行忠县支行能给予几年的宽限期限偿还借款本金并支付按贷款期内的利率所计算的利息。 本院经审查认定事实如下：2018年12月27日，周成明向农商行忠县支行申请贷款并填写了个人贷款申请及资料提供表，刘亚琼作为配偶签字并签署夫妻共同偿还贷款承诺书，承诺该贷款作为夫妻共同债务并承担连带清偿责任。同日，金典公司股东会、金厦公司股东会决议同意该二公司为周成明的借款提供房屋抵押担保。2018年12月29日，农商行忠县支行（甲方）与周成明（乙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。约定主要内容如下：甲方向乙方提供贷款额度为本金100万元；贷款额度有效期限自2018年12月29日至2021年12月28日，贷款额度下单笔贷款的到期日不超过贷款额度有效期的届满日，在有限期间和额度内，乙方可根据需要多次申请使用贷款；本合同项下的单笔贷款种类、金额、用途、期限、利率、还款计息等详见个人贷款支用单（即借款借据），以贷款凭证为准。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、乙方丙方出具的各种承诺书等文件材料均为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。对于逾期还款，应从逾期之日起按罚息利率计算利息直至清偿本息为止，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。担保方式为最高额抵押担保和最高额保证担保，担保的最高债权额为158万元，包括贷款本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）。最高额保证条款约定保证方式为连带责任保证；无论主债权下有无其他担保，甲方均有权要求保证人在其保证的范围内承担保证责任；保证期间债务届满之日起两年。周成明作为借款人在该合同上签字确认，金典公司、金厦公司作为抵押人和保证人在该合同上签章确认，刘宏兵作为保证人在该合同上签字确认。 同日，农商行忠县支行（甲方）与金典公司、金厦公司（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定主要内容如下：为了确保甲方与周成明（以下称债务人）在本合同约定的期间及最高限额内签订的一系列具体业务合同得以履行，保障甲方债权实现，乙方自愿向甲方提供最高额抵押担保；抵押担保的债权发生期间（债权确定期间）为2018年12月29日至2021年12月28日，此期间甲方与债务人签订的具体单项业务合同、相应凭证、申请书、承诺书等均为本合同的主合同，乙方担保的主债权的业务种类同主合同约定；抵押担保最高债权额为158万元，包括主债权本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）；债务人在本合同约定的期间和限额内，可以多次向甲方申请办理具体业务，但任一时点的债权余额均不得超过最高债权额；甲方与债务人的具体业务为贷款业务的，每笔贷款的发放日均不超过债权发生期间的届满日，但每笔业务的到期日可不受本合同约定的债权发生期间的限制；甲方发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续；抵押物为登记为金典公司与金厦公司共同共有的位于忠县x号附x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］、忠县x号附x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］、忠县x号附x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］、忠县x号附x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］、忠县x号附x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］、忠县x号附x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］。2019年1月2日，上述房产办理了最高额抵押权登记，登记的担保最高债权额为158万元，债权确定期间为2018年12月29日至2021年12月28日。 2019年1月3日，农商行忠县支行与周成明签订个人贷款支用单，约定：周成明向农商行忠县支行借款100元；借款期限为2019年1月3日至2020年1月2日；年利率为基准利率上浮50%，在借款期限内保持不变；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。2019年1月4日，农商行忠县支行向周成明发放贷款100万元，周成明向农商行忠县支行出具借款借据，载明：借款期限为2019年1月4日至2020年1月2日，借款年利率为6.525%。 上述贷款于2020年1月2日到期，农商行忠县支行于2020年1月9日分别向周成明、刘亚琼、刘宏兵，金典公司、金厦公司发出逾期催收通知书。后周成明结清利息至2020年2月20日，并偿还本金1353.14元。后又陆续支付部分利息。截至2020年8月5日，周成明尚欠借款本金998,646.86元以及罚息19,508.54元。 本院认为，案涉《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》以及相应的借款借据、贷款申请等均系当事人真实意思表示，合法有效。周成明作为借款人应当按照约定履行偿还借款本息的义务。关于借款本金998,646.86元，周成明应当偿还。关于罚息，农商行忠县支行主张的截至2020年8月5日的尚欠罚息为19,508.54元不违反合同约定和法律规定，本院予以确认。关于复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定，复利的计收对象系贷款期内的应付利息，不包括逾期罚息。因农商行忠县支行表示周成明已将贷款期内的利息结清，故，案涉借款不存在计算复利问题。本院对农商行忠县支行主张支付复利的诉讼请求予以驳回。 刘亚琼作为夫妻共同债务人，应当对周成明的上述借款债务承担连带清偿责任。刘宏兵作为最高额连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任，但应以担保的最高债权额为限。金典公司和金厦公司以共同共有的房产提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，应当承担最高额抵押担保责任。农商行忠县支行对金典公司和金厦公司抵押的房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，但应以担保的最高债权额为限。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第二十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第二百零三条、第二百零六条第一项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条的规定，判决如下： 一、周成明在本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的尚欠借款本金998,646.86元以及截至2020年8月5日的罚息19,508.54元，合计1,018,155.4元；并自2020年8月6日起至还清本金之日止以998,646.86元为基数按罚息利率即年利率9.7875%计算罚息； 二、刘亚琼对本判决第一项确定的周成明的债务承担连带清偿责任； 三、刘宏兵对本判决第一项确定的周成明的债务在1,580,000元范围内承担连带清偿责任； 四、重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行对重庆市金典房地产开发有限责任公司和重庆金厦建材有限公司提供的抵押房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，优先受偿权的范围以1,580,000元为限｛具体抵押房屋为：忠县x号附x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］、忠县x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］、忠县x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］、忠县x号附x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］、忠县x号附x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］、忠县x号附x号商服用房［房产证号：渝（2017）忠县不动产权第x号］｝； 五、驳回重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费13,924元，减半收取计6962元，由周成明、刘亚琼、刘宏兵、重庆市金典房地产开发有限责任公司、重庆金厦建材有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。 当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  黄燕彬 二〇二〇年八月六日 书记员  罗青青