淮安市洪泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0813民初1076号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行，住所地淮安市洪泽区东风东路天水百合园。 负责人：吴泰然，该行行长。 委托诉讼代理人：徐苏榕，该行工作人员。 委托诉讼代理人：袁宏伟，该行工作人员。 被告:姜文，男，1990年7月10日出生，汉族，住淮安市洪泽区。 被告：吴秋平，女，1965年9月22日出生，汉族，住淮安市洪泽区。 被告：姜学华，男，1964年6月18日出生，汉族，住淮安市洪泽区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行与被告姜文、吴秋平、姜学华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐苏榕、被告吴秋平、姜学华到庭参加诉讼，被告姜文经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告归还贷款本金264135.92元及合同约定的利息、罚息（截止2020年5月8日利息、罚息、复利17047.25元，2020年5月9日起的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际还清之日止）；2.原告对被告姜文的抵押房产洪泽区房屋（房权证洪房权证高良涧镇字第××号；洪房高良涧镇他字第HXXXXX号）享有优先受偿权；3.被告吴秋平、姜学华承担共同还款责任；4.三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2013年5月14日，原告与被告姜文订立个人购房借款及担保合同、房地产抵押合同，约定：原告发放贷款300000元给被告姜文，期限为300个月（从2013年5月14日至2038年5月14日），年利率为7.205%。被告姜文自愿按等额本息还款法归还贷款本息，被告吴秋平、姜学华承担共同还款责任。被告姜文违反合同任一条款，原告有权提前收回尚未到期的贷款本息等。同日，原告依合同约定向被告姜文发放了300000元贷款。截止起诉之日，尚欠本金264135.92元及合同约定利息未归还，经原告多次催收未果，故诉至法院。 被告吴秋平、姜学华辩称，对借款无异议，但罚息偏高，目前没有偿还能力。 被告姜文未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状及任何证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法当庭提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并载卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月23日，被告姜文向原告申请购房贷款300000元。2013年4月23日，被告吴秋平、姜学华在共同还款承诺书上签字，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。2013年5月13日，原告与被告姜文签订《个人购房借款及担保合同》，原告作为贷款人，被告姜文作为借款人、抵押人，约定原告向被告发放贷款300000元，用于购买位于邓码小区47幢304室，贷款期限为300个月，期限从2013年5月14日至2038年5月14日，利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%。还款方式为按月等额本息还款法。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的罚息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成借款人违约，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。合同项下担保方式为抵押担保。2013年5月13日，原告与被告姜文签订《房地产抵押合同》，原告作为抵押权人，被告姜文作为抵押人，合同约定为确保被告姜文于2013年5月13日起至2038年5月13日止，向原告发生的300000元主合同的履行，被告姜文以位于淮安市洪泽区房屋设定抵押担保，抵押担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2013年5月13日，办理了抵押权登记（洪房他证高良涧镇字第HXXXX），抵押债权数额为300000元。2013年5月14日，原告向被告姜文发放贷款300000元，年利率7.205%，逾期利率9.3665%。截止2020年8月6日，被告尚欠贷款本金264135.92元及利息20910.25元未还。为维护原告权益，故诉至本院。 本院认为，债务应当清偿。原告与被告姜文签订的《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已经履行了发放贷款的义务，现因被告姜文未能按约履行还款义务，故原告要求其偿还本息，本院予以支持。被告吴秋平、姜学华在共同还款承诺书上签字承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务，故原告要求被告吴秋平、姜学华承担共同还款责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告姜文用其所有的位于洪泽区房屋为其借款提供抵押担保，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”，故原告要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。被告姜文经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，且未说明存在不能到庭参加诉讼的正当理由，应当承担由此可能引起的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告姜文、吴秋平、姜学华于判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行264135.92元及利息20910.25元（截止2020年8月6日），以及2020年8月7日以后的所有利息、罚息（2020年8月7日以后的利息、罚息的计算按合同约定执行，总和不得超过年利率24%的标准）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行对被告姜文的抵押房产（洪房他证高良涧镇字第HXXXXXXX）在300000元范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5518元，减半收取2759元，由被告姜文、吴秋平、姜学华共同负担。于判决生效后十日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费交纳办法》的有关规定，向该院（开户行：中国银行股份有限公司清江浦支行，开户名：江苏省淮安市中级人民法院，中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市洪泽支行账号：62×××79，被告姜文账号：62×××61，被告吴秋平账号62×××53：被告姜学华账号：62×××46）预交上诉案件受理费。 审 判 员  张 蕊 二〇二〇年八月十四日 法官助理  刘雨濛 书 记 员  王婷婷 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。