浙江省温州市龙湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0303民初702号原告：中国农业银行股份有限公司温州城东支行，住所地：浙江省温州经济技术开发区汤家桥路88号。负责人：胡国勇，系该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：金潮鸣、陈培逸，系。被告：朱海波，男，1972年12月31日出生，汉族，住浙江省温州市瓯海区。被告：吴小素，女，1974年8月11日出生，汉族，住浙江省温州市瓯海区。原告中国农业银行股份有限公司温州城东支行诉被告朱海波、吴小素金融借款合同纠纷一案，原告于2020年3月2日诉至本院，本院于同日受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2020年8月4日利用浙江移动微法院开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司温州城东支行委托代理人陈培逸到庭参加诉讼，被告朱海波、吴小素经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭也未提交答辩状及证据，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉请判令：1、被告朱海波、吴小素立即偿还欠款本金632135.3元及期内正常息（截至2020年1月19日止按年利率4.158%计算为7157.01元），罚息（截至2020年1月19日止为177.35元，后续按年利率6.237%计算至实际履行完毕之日止），复利（截至2020年1月19日止为77.48元，后续按年利率6.237%计算至实际履行完毕之日止），上述利率均按人民银行基准利率调整而调整；2、若被告朱海波、吴小素未按期履行第一项债务，则依法拍卖或者变卖被告抵押的坐落于锦绣路银都花苑现代9幢710室，他项权证号为温房他证鹿城区字第8××3号的房产（房产证号：温房权证鹿城区字第5××2号、5××3号），所得价款由原告优先受偿；3、本案诉讼费用等其他实现债权的费用均由被告朱海波、吴小素共同承担。审理过程中，原告变更第1项诉讼请求为：被告朱海波、吴小素立即偿还欠款本金632135.3元及期内正常息（截至2020年1月19日止为7157.01元），罚息（截至2020年1月19日止为177.35元，后续按年利率5.145%计算至实际履行完毕之日止），复利（截至2020年1月19日止为77.48元，后续按年利率5.145%计算至实际履行完毕之日止），上述利率均按人民银行基准利率调整而调整。本院经审查认定：2010年2月25日，原告与被告朱海波（借款人、抵押人）、吴小素（抵押人）签订了合同编号为33105201000008296号的个人购房担保借款合同一份，合同约定：借款金额为100万元，用于购买位于锦绣路银都花苑现代9幢710室房产；借款期限自2010年2月25日起至2030年2月24日止；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整；采用等额本息还款法归还本息，每一个月为一个还款周期，自借款发放后，每月的定日为还款日；借款人未按约定归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回已发放借款，行使担保权；抵押人朱海波、吴小素自愿以上述所购房屋设定抵押；抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、因违约而产生的律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的费用。双方于2010年3月11日办理了抵押登记（温房他证鹿城区字第8××3号）。2010年4月2日，原告依约将贷款100万元发放至被告朱海波账户，借款借据载明：借款期限自2010年4月2日起至2030年4月1日，借款执行年利率为4.158%，并由被告朱海波签字确认。借款后，被告朱海波按约足额还本付息至2019年8月20日（第112期）止，共偿还本金367864.7元；其余本息至今未付。暂算至2020年7月31日止，被告尚欠原告贷款本金632135.3元（已到期45717.4元，未到期586417.9元）、期内利息19225.72元、逾期利息1003.33元、期内利息复利425.48元。另查明，本案贷款现执行年利率为3.43%，逾期利率为5.145%；被告朱海波、吴小素于1995年7月20日登记结婚。本院认为，原告与被告朱海波、吴小素签订的《个人购房担保借款合同》，依法成立，合法有效，受法律保护。原告依约向被告朱海波发放了贷款100万元，但被告朱海波未能依约按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故原告有权宣布借款合同提前到期并要求被告朱海波偿还尚欠的借款本金、期内利息、罚息、复利。但原告有权宣告提前到期是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。原告既已选择宣告借款提前到期，其要求按逾期利率计收罚息的请求缺乏合同依据。故已到期的本金45717.4元，原告有权要求被告朱海波支付相应的逾期利息，但剩余未到期本金586417.9元，不存在借款逾期的情形，故原告要求按逾期利率计收罚息，依据不足，不予支持。被告朱海波、吴小素自愿以登记在其名下的坐落于锦绣路银都花苑现代9幢710室的房地产【所有权证号：温房权证鹿城区字第5××2号、5××3号】作为抵押物为上述债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告的抵押权依法成立，有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。原告主张被告吴小素共同偿还借款，本院认为，因本案借款发生于被告朱海波、吴小素婚姻关系存续期间，且被告朱海波作为借款人及抵押人、被告吴小素作为抵押人在借款合同上共同签字，可以推定二被告有共同举债的合意，本案借款应当认定为夫妻共同债务，由被告朱海波、吴小素共同清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱海波、吴小素应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告中国农业银行股份有限公司温州城东支行借款本金632135.3元、期内利息（截至2020年7月31日止为19225.72元，之后以本金586417.9元为基数按年利率3.43%自2020年8月1日起计算至实际履行完毕之日）、逾期利息（截至2020年7月31日止为1003.33元，此后以45717.4元为基数按年利率5.145%自2020年8月1日起计算至实际履行完毕之日）、期内利息复利（截至2020年7月31日止为425.48元，之后以期内利息19225.72元为基数按年利率5.145%自2020年8月1日起计算至实际履行完毕之日）；二、若被告朱海波、吴小素未履行上述第一项确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司温州城东支行有权对被告朱海波、吴小素提供抵押的坐落于锦绣路银都花苑现代9幢710室的房地产【所有权证号：温房权证鹿城区字第5××2号、5××3号】的拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司温州城东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10121元，由被告朱海波、吴小素共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 长  胡洁茜人民陪审员  陈海容人民陪审员  王良财二〇二〇年八月五日书 记 员  孔丹丹书 记 员  罗成伟