广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初14337号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住址广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：林耀杰，男，1978年12月8日出生，汉族，身份证地址广东省佛山市三水区。被告：朱志超，女，1977年4月17日出生，汉族，身份证住址湖南省双峰县。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告林耀杰、朱志超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人莫岩，被告林耀杰、朱志超均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年JBYXY字068号）；2、两被告向原告支付借款本金383318元、手续费57346.92元及利息、还款违约金（暂计至2020年4月8日，利息为396.69元，还款违约金为1429.9元，从2020年4月9日起的利息、还款违约金按照合同的约定计算至欠款还清之日止）；3、两被告向原告支付律师代理费44200元；4、判令由两被告承担与本案相关的全部诉讼费用。庭审中，原告撤回第三项诉讼请求：两被告向原告支付律师代理费44200元。事实和理由：原告与两被告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定原告向两被告提供贷款用于装修，签约后，原告依约向两被告发放了贷款，后两被告未按照约定还款。两被告辩称，一、银行的工作人员上门与两被告签订协议，但是两被告签订的借款协议只有几张简单的协议内容，原告现在提交的这份协议内容很多，这份协议不是当时我方签订的协议。二、两被告与银行签订借款协议是用于佛山的房子装修，总共借款50万，现在还有383318元本金和利息、手续费没还。两被告在2020年1月份之前有足额还款，在2020年1月份之后就没有足额还款了，在3月份还了2000元，后面收到过律师函，两被告是想还款，但是由于两被告在2019年9月份被别人诈骗了600多万，现在两被告没有任何财产，没有能力偿还欠款。三、两被告是夫妻，协议也是一起签订的，也确实是欠了这些钱，之前是分了60期贷款，每期是9000多元，两被告愿意一起偿还，由于没有工作，希望银行能同意分十年还清。经审理查明，2018年10月27日，被告林耀杰向原告申办中国银行信用卡，并被告林耀杰填写《中国银行信用卡个人申请表》。2018年10月30日，原告（经办行、甲方）与两被告（持卡人、乙方）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年JBYXJ字068号），对一次性分期付款、账单分期、账单日等名词进行了定义，并约定本合同项下乙方中银信用卡品种为爱家信用卡，卡号65×××94；本合同项下甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为人民币500000元；本合同项下分期授信额度有效期为60月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡分期额度用途为装修；额度的使用及相应手续费的收取方式，额度适用产品为大额分期，乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信款项划至乙方指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称刘志杰，开户行中国建设银行广州金港支行，账号62×××76；本笔交易的分期金额（即“借款金额”）为500000元，分期期限（亦即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费率为15%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为75000元，分期授信款项一经划入上述乙方指定交易对象的收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应本合同的约定向甲方履行还款义务；额度使用次数为一次性使用；手续费收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及还款违约金；乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约，⑵前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：⑶宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；⑹终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其它合同；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款：“18、除本合同另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额—您已还款金额）×5%）。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。上述合同签订后，原告向两被告指定的账户汇入款项500000元。两被告于2020年1月8日起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况。截止至2020年4月8日，两被告尚欠贷款本金383318元、手续费57346.92元及相应的利息、还款违约金未予清偿。对此，原告提交了贷款欠付明细表、银行流水作为证据。另查：本院于2020年7月8日向被告林耀杰送达本案起诉状副本等诉讼材料及于2020年7月14日向被告林耀杰送达开庭传票，本院于2020年7月14日向被告朱志超送达本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、中国银行借款借据、贷款欠付明细表、银行流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与两被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。上述协议签订后，原告已经依约向两被告发放了贷款500000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件的约定，两被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。两被告自2020年1月8日起开始逾期清偿贷款本息，已经构成违约，原告要求两被告提前结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。两被告应当向原告清偿尚欠全部贷款本金383318元、手续费57346.92元。被告林耀杰于2020年7月8日签收本案起诉状副本等诉讼材料及2020年7月14日签收开庭传票，被告朱志超于2020年7月14日签收本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条的规定，依照上述法律规定，原告的解除合同通知实际上于2020年7月14日即送达两被告，故涉案《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年JBYXJ字068号）于2020年7月14日解除。协议解除后，两被告应归还尚欠原告的全部贷款本金、利息及其他费用。但协议解除之前的利息、手续费、还款违约金应按协议及其附件约定计付；协议解除之后的利息则以尚欠贷款本金为基数，按协议约定的透支利率计算至上述款项清偿之日止，不计收复利，还款违约金从合同解除之次日起按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告林耀杰、朱志超2018年10月30日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年JBYXJ字068号）于2020年7月14日予以解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告林耀杰、朱志超向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金383318元、手续费57346.92元、利息、还款违约金[截至2020年7月14日的利息、还款违约金按《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定计算；自2020年7月15日起，利息以383318元为本金按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述款项清偿之日止（该部分不计算复利），还款违约金以383318元为本金按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止]；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4300.2元，由被告林耀杰、朱志超负担受理费3909.6元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费390.6元。上述费用已经由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告林耀杰、朱志超在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  易细姣二〇二〇年八月十三日书记员  陈晓敏