湖南省嘉禾县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1024民初1078号原告：中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行，住所地湖南省郴州市嘉禾县珠泉镇人民北路1号。负责人：方某，该行行长。委托诉讼代理人：李怡佳，女，1995年9月29日出生，汉族，住湖南省郴州市嘉禾县。系该行员工。代理权限，特别授权。委托诉讼代理人：邓旭斌，男，1962年7月31日出生，汉族，住湖南省郴州市嘉禾县。系该行员工。代理权限，一般诉讼代理。被告：李某，男，1984年4月20日出生，汉族，住湖南省郴州市嘉禾县。原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行（以下简称农业银行嘉禾县支行）与被告李某信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告农业银行嘉禾县支行的委托诉讼代理人李怡佳、邓旭斌到庭参加诉讼，被告李某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行嘉禾县支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》；2.判令被告李某偿还信用卡透支本金14999.29元及截止至2019年6月30日的利息3562.16元、逾期违约金1182.85元，合计19744.30元；以后的利息按中国人民银行贷款利率标准计至实际清偿之日止。3.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由:被告李某于2016年9月26日向农业银行嘉禾县支行申领贷记信用卡，原告经审核后发给李某信用卡一张，卡号为62×××19，永久信用额度15000元，临时额度总授信值20000元。李某领卡后于2016年10月8日成功激活该卡，于2016年10月24日第一次持卡消费，于2017年6月20日最后一次刷卡消费，透支于2017年8月14日到期，现透支款已形成逾期，至2020年4月1日仍未偿还全部逾期透支本息，造成还款违约事实，根据双方签订的《中国农业银行金穗卡领用合约》的约定，李某应承担违约责任。原告多次电话催收和上门催收，但李某至今未偿还透支本息。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望依法支持原告的诉讼请求。原告农业银行嘉禾县支行就其诉讼主张向本院提交了下列证据：1.原告营业执照、被告身份证复印件，拟证明原、被告的主体资格；2.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》，拟证明被告与原告签约领用金穗贷记卡的事实；3.卡号62×××19信用卡交易明细、个人明细对账单，拟证明被告使用金穗贷记卡透支消费、逾期未还款的事实；4.账户详细信息和催收资料信息，拟证明被告使用金穗贷记卡透支产生的本金、利息、违约金、手续费以及原告向被告催收的事实。本院经审查认为，原告提交的《领用合约》、《章程》中的有关条款，应结合中国人民银行的有关规定认定，具体理由在本院认为部分阐述，其余证据符合证据的真实性、合法性、关联性，且能相互印证，本院予以采信。被告李某未予答辩，也未向本院提交证据。根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月26日，被告李某向原告农行嘉禾县支行申请办理《中国农业银行金穗贷记卡》并填写了金穗贷记卡申请表，李某本人签字确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。同年9月28日，农业银行嘉禾县支行审批通过了李某的申请，并向李某核发了卡号为62×××19金穗贷记卡一张，永久信用额度15000元，临时额度总授信值20000元，李某领卡后于2016年10月8日成功激活该卡。2016年10月24日，李某第一次持卡消费，2017年6月20日，李某最后一次刷卡消费，李某透支于2018年8月14日到期。经核实，截止至2019年6月30日，该卡欠款本金14999.29元、逾期违约金1182.85元、利息3562.16元。虽经农行嘉禾县支行多次催讨，李某仍拒不履行还款义务。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡章程》约定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息,日利率为万分之五,按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的(单位卡不享受最低还款额待遇),还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日超45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（申领人，下同）在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲（发卡银行与申领单位，下同）乙双方另有约定的除外。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款的未偿部分支付滞纳金。在《领用合约》所附的《收费标准》中收费项目滞纳金的收费标准为最低还款未偿还部分的5%。2016年9月29日，中国农业银行于官网公布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，中国农业银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。还查明，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，李某持农业银行信用卡消费，但未在约定时间内足额还款，违反了双方签订领用合约约定，农业银行嘉禾县支行有权要求解除与李某签订的《领用合约》并要求李某偿还欠款、给付利息。对于原告请求的逾期还款违约金，在当事人双方2016年9月28日签订的《领用合约》及费率表上有约定滞纳金，但中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》已明确自2017年1月1日起取消滞纳金，在原、被告没有补充签订协议约定另行收取逾期还款违约金的情况下，原告不能仅凭其单方公告变更滞纳金为逾期还款违约金，原告自该时起不能再向被告收取滞纳金或逾期还款违约金，即本院只支持计算至2016年12月31日止的滞纳金。经核实，原告在本案中主张的滞纳金或逾期还款违约金均系2017年1月1日之后产生的，本院对原告该项诉请不予支持。原告请求被告支付以透支本金14999.29元为基数自2019年7月1日起至该款清偿之日止，按中国人民银行贷款利率标准计付后期利息，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，且原告请求的计付利率的标准低于双方签订的领用合约约定的利率标准，故本院对后期利息的利率标准认定为一年期贷款市场报价利率。李某经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为对其抗辩权和质证权的放弃，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行与被告李某于2016年9月28日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。二、被告李某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行信用卡透支本金14999.29元及截止至2019年6月30日的利息3562.16元，共计18561.45元；并以透支本金14999.29元为基数，自2019年7月1日起至该款实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计付后期利息。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司嘉禾县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费147元，公告费300元，共计447元，由被告李某负担。该费用已由原告农业银行嘉禾县支行预交，执行时由李某直接给付农业银行嘉禾县支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 员  邓林森二〇二〇年八月二十六日代理书记员  李艳梅附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。