山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0812民初1905号原告：山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省济宁市兖州区建设东路271号，统一社会信用代码91370800MA3C82NP3W。法定代表人：徐智，职务董事长。委托诉讼代理人：张广岭，男，原告单位资产二部客户经理。委托诉讼代理人：王文才，男，原告单位资产诉讼中心职员。被告：白仲良，男，1958年11月11日出生，汉族，住济宁市兖州区。被告：董本香，女，1960年1月4日出生，汉族，住济宁市兖州区。原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司与被告白仲良、董本香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司（以下简称“兖州农商银行”）的委托诉讼代理人张广岭、王文才到庭参加诉讼，被告白仲良、董本香经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。兖州农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令白仲良、董本香偿还借款本金79662.96元及利息(含罚息及复利)，利息按合同约定计算至实际给付之日；2、诉讼费及其他一切费用由被告承担。事实和理由：2011年11月19日，原兖州市农村信用合作联社(以下简称“兖州农信社”)与白仲良签订(兖州联社谷村信用社)个借字(2011)年第0256号《个人借款合同》，白仲良配偶董本香承诺对借款本息承担夫妻双方共同还款责任。2011年11月19日，兖州农信社向白仲良发放借款本金8万元，到期日为2012年11月18日，月利率为10.9333‰。借款到期后，原告向被告发出了《借款逾期催收通知书》进行了催收，截至2020年6月1日，白仲良仍欠借款本金79662.96元及利息。2016年3月25日，经中国银监会山东监管局批准成立山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，原兖州市农村信用合作联社的全部债权债务由山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司承接。诉讼过程中，兖州农商银行明确第一项诉讼请求：截至2020年8月19日，白仲良、董本香尚欠借款本金79662.96元，利息210970.25元（包括正常利息83047.59元、罚息41101.04元、复利86821.62元），2020年8月19日之后的利息按合同约定计算至实际给付之日。白仲良、董本香未作答辩。兖州农商银行围绕其诉讼请求，提交了兖州农信社与白仲良签订的(兖州联社谷村信用社)个借字(2011)年第0256号《个人借款合同》、董本香向兖州农信社出具的《财产共有人同意借款承诺书》《夫妻双方共同还款承诺确认书》、各被告身份证复印件、结婚证复印件、2011年11月19日兖州农信社向白仲良账户支付8万元的借款借据、借款逾期催收通知书、中国银监会山东监管局的批复、至2020年8月19日的本息清单等证据。上述证据均已经本院核查，并入卷为凭。经审理，本院依法认定以下事实：2011年11月19日，董本香作为白仲良的配偶及财产共有人向兖州农信社出具《财产共有人同意借款承诺书》《夫妻双方共同还款承诺确认书》，承诺：同意白仲良向兖州农信社申请贷款8万元，用途为购木材，并自愿与白仲良共同按合同中规定的还款计划承担还款义务。同日，兖州农信社与白仲良签订(兖州联社谷村信用社)个借字(2011)年第0256号《个人借款合同》，合同约定：借款种类为短期贷款，借款用途为购木材，借款金额为8万元整，借款期限为2011年11月19日至2013年11月5日，借款利率为固定利率，即借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮100%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款发放及还款的账户均为借款人在贷款人处开立的908×××36账户。还款方法为定期结息，即借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮80%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。另，合同第6.9条约定：借款人违反合同约定或未履行还款义务，贷款人有权就借款人的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收。该合同由兖州农信社签章，借款人白仲良签名。同日，兖州农信社向白仲良在兖州农信社开办的908×××36账户内发放借款本金8万元，到期日为2012年11月18日，月利率为10.9333‰，并由白仲良在借款借据上签名确认。自2012年7月21日起，白仲良未按照合同约定偿还借款本息。兖州农信社分别于2012年11月25日、2014年8月10日，兖州农村商业银行于2017年12月15日以《借款逾期催收通知书》形式对白仲良进行当面催收，要求白仲良履行偿还借款本息义务，白仲良在该三份《借款逾期催收通知书》上签名。截至2020年8月19日，白仲良尚欠借款本金79662.96元，利息210970.25元（包括正常利息83047.59元、罚息41101.04元、复利86821.62元），该利息折合年利率32.76%。另查明，2016年3月25日，兖州农商银行承继了兖州农信社的所有债权债务。本院认为，一、关于白仲良承担还款责任的问题，首先，兖州农信社与白仲良签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行；其次，兖州农信社按合同约定向白仲良发放借款本金8万元，白仲良未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，白仲良应承担违约责任。因兖州农商银行承继了兖州农信社的该笔债权，白仲良应向兖州农商银行履行偿还借款本息义务；第三，截至2020年8月19日，双方按合同约定计算出来的利息，折合年利率32.76%，明显高于民间借贷年利率上限24%。虽然，本案案由为金融借款合同纠纷，涉及银行业金融机构，与民间借贷不同，且对银行业金融机构借贷的利息、罚息、复利等总利率的最高限制并无明确的法律规定，但就金融在市场经济中的定位而论，金融应为实体经济服务，促进资金这一生产要素在各产业和企业之间良性流动，并分享实体经济发展中创造的价值。如果金融服务分享的剩余价值过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本。较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故金融借贷利率上限亦应参照民间借贷利率上限即年利率24%，这也符合2017年8月9日印发的《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的司法指导意见精神。综上，对兖州农商银行要求白仲良偿还借款本金79662.96元的诉讼请求，本院依法予以支持；对其要求白仲良“偿还至2020年8月19日的利息210970.25元及2020年8月19日之后按照合同约定计算至实际付清之日的利息”的诉讼请求，超出年利率24%的利息部分，本院不予支持；本院支持“以79662.96元为本金，按照年利率24%，从欠息之日即2012年7月21日起计算至本息实际付清之日”的利息。二、白仲良的该笔借款发生在与董本香夫妻关系存续期间，应为二人的夫妻共同债务，并且董本香向兖州农信社出具了《财产共有人同意借款承诺书》《夫妻双方共同还款承诺确认书》，承诺与白仲良共同还款。因此，对兖州农商银行要求董本香与白仲良共同承担偿还借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。三、白仲良、董本香经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，应当承担对自己不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告白仲良、董本香于本判决生效之日起十日内向原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金79662.96元及利息（以79662.96元为本金、按照年利率24%、从2012年7月21日起计算至本息实际付清之日）；二、驳回山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4813元，减半收取计2406元，由被告白仲良、董本香共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  张璇二〇二〇年八月二十六日法官助理丁淑红书记员陈昂