江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初3502号原告：中国农业银行股份有限公司涟水县支行，住所地涟水县涟城镇红日路中联壹城A2号楼。法定代表人：李东野，该行行长。委托诉讼代理人：王虎昭、刘会军，该行员工。被告：朱振年,男，汉族，1975年12月7日出生，居民，住涟水县。被告：武莹莹，女，汉族，1979年12月10日出生，居民，住涟水县经济开发新区。委托诉讼代理人：杨光，江苏文通律师事务所律师。被告：涟水县江南房地产开发有限公司，住所地涟水县涟城镇今世缘大道139号。法定代表人:金海。原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行（以下至判决主文前简称涟水农行）与被告朱振年、武莹莹、涟水县江南房地产开发有限公司（以下至判决主文前简称江南公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告涟水农行委托诉讼代理人王虎昭，被告武莹莹委托诉讼代理人杨光到庭参加诉讼，被告朱振年、江南公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告涟水农行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告朱振年、武莹莹向原告偿还借款本金455754.86元，利息12634.95元（含罚息、复利等，暂计算至2020年3月2日），本息合计468389.81元以及直至本息全部清偿之日止的利息（含罚息、复利）；2、判令被告江南公司对上述借款本息承担连带偿还责任；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告朱振年、武莹莹夫妻关系，他们于2014年2月2日，在我行办理个人住房按揭贷款890000元，用于购买涟水县幸福家园3幢108室房屋，期限10年，采用等额本息还款方式按月还款。被告江南公司为该笔贷款本息及相关费用的连带保证人，2014年2月2日，该笔贷款以其所购买房屋办理了预告登记证明，原告涟水农行为预告登记权利人。该笔贷款被告连续还款至2019年10月2日，至2020年3月2日累计积欠我行本金455754.86元，利息12634.95元，本息合计468389.81元。本次贷款逾期后，我行多次通过电话，挂号信，上门等方式催收，但被告至今没有结清逾期本息，为维护我行合法权益和国家信贷资金不受损失，特具诉状，请求支持原告诉请。被告武莹莹辩称：与朱振年已经离婚，原告所要利息，其中包含罚息、复利，没有法律依据，其他没有异议。被告朱振年、江南公司未作答辩。经审理查明：2013年9月9日，被告朱振年、武莹莹向原告申请购房贷款890000元，并向原告出具共同还款承诺书。2013年12月25日，原告与被告朱振年、武莹莹、江南公司签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定，被告朱振年、武莹莹因购买涟水县幸福家园3幢108室房屋向原告借款890000元，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十五后确定。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款采用阶段性担保+抵押担保方式，由阶段性保证人江南公司提供保证担保，阶段性保证人自借款发放之日起，至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后二年，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权，并宣布该合同项下的借款立即到期。2013年12月26日，涟水县幸福家园3幢108室房屋在涟水县不动产登记中心办理了抵押预告登记，权利人为原告涟水农行，但未办理抵押登记手续。2014年2月2日，原告向被告朱振年发放贷款890000元，贷款执行利率为7.5325%。贷款发放后，被告朱振年、武莹莹连续还款至2019年10月2日，截至2020年3月2日，累计积欠原告本金455754.86元，利息12634.95元，本息合计468389.81元。以上事实，有原告提供的个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、借款凭证、朱振年、武莹莹出具的共同还款承诺书、涟水县商品房预告登记证明、被告朱振年、武莹莹结婚证复印件、身份证复印件及庭审笔录等载卷为证，本院予以确认。本院认为，原告涟水农行与被告朱振年、武莹莹之间签订的个人购房担保借款合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，原被告均应按照合同的约定，行使自己的权利，履行自己的义务。被告朱振年、武莹莹在合同签订以后未能按合同的约定全面履行还款的义务，根据合同约定，原告涟水农行有权提前收回尚未到期的借款本息。截止2020年3月2日，被告累计积欠原告本金455754.86元，利息12634.95元，本息合计468389.81元。故被告朱振年、武莹莹应偿还原告借款本息468389.81元，并承担自2020年3月3日起至借款还清之日止，按合同约定计算的利息。被告江南公司在合同中约定承担阶段性连带担保，故对原告涟水农行要求江南公司承担连带还款责任的请求，本院予以支持。保证人江南公司承担保证责任后，有权向债务人朱振年、武莹莹进行追偿。被告朱振年、江南公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审答辩、举证、质证等抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱振年、武莹莹于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行借款本息468389.81元，并承担自2020年3月3日起至借款还清之日止，按合同约定利率计算的利息。二、被告涟水县江南房地产开发有限公司对被告朱振年、武莹莹所欠原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行借款本息承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8326元减半收取4163元，保全费2870元，由被告朱振年、武莹莹、涟水县江南房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司清江浦支行，账号：62×××96）审 判 员 姜怀友二〇二〇年八月二十日法官助理 周慧文书 记 员 罗 蒙附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。