河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终6610号 上诉人（原审被告）：中国建设银行股份有限公司石家庄开发区支行，住所地石家庄高新区长江大道9号。 法定代表人：王锰，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈鹏，河北郎域律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王自刚，河北郎域律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：邢雅博，女，1995年4月10日出生，汉族，户籍地河北省衡水市安平县，现住河北省衡水市安平县。 委托诉讼代理人：郭北静，河北明宇律师事务所律师。 上诉人中国建设银行股份有限公司石家庄开发区支行（以下简称建设银行开发区支行）因与被上诉人邢雅博借记卡纠纷一案，不服河北省石家庄高新技术产业开发区人民法院（2020）冀0191民初283号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 建设银行开发区支行上诉请求：一、请求贵院依法撤销河北省石家庄高新技术产业开发区人民法院作出的（2020）冀0191民初283号民事判决书，并依法改判驳回其诉讼请求。二、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审判决在事实认定方面存在错误，适用法律不当，应撤销并依法改判驳回其诉讼请求。该银行储蓄卡属于芯片卡，相比纯磁条卡安全性更强，作为金融机构，上诉人已经将原来的纯磁条卡升级为芯片卡，在防范犯罪和维护持卡人资金安全方面尽到了安全防范义务，同时又通过《中国建设银行龙卡章程》、《中国建设银行龙卡借记卡领用协议》等方式告之被上诉人须妥善保管和正确使用密码，避免设置和使用易被破译的数字，并切勿将密码透露给任何他人。本案中异常交易的发生，需他人使用伪卡和密码来完成，银行储蓄卡由被上诉人保管，密码是其自行设定。个人用卡不当所致泄密是大概率事件，持卡人对银行储蓄卡的使用以及对密码的保护应当负有比一般财产更加严格的保管和保密义务。另外，通过对被上诉人储蓄卡流水显示其在近六个月有频繁的通过微信、支付宝、拼多多平台的交易，以及在三亚市洪都三亚的多笔储蓄卡交易，证明被上诉人银行卡与手机上各种软件支付工具绑定，增大了密码泄露和被不法分子钓鱼软件攻击的风险。一审法院判决中只是一味地强调上诉人及金融机构的过错，而对于持卡人及被上诉人在银行卡保管、密码保护方面不做任何过错认定，一味判决金融机构承担责任，这样的判决未考虑到作为被上诉人及持卡人应承担的过错责任。同时，也无形中向持卡人传递了错误的信息，以后持卡人在使用银行储蓄卡的过程中可能会更加放松警惕，也让一些不法分子们多了盗取储蓄卡资金的念头和行为，不利于公安机关对犯罪案件的打击，不利于作为储蓄合同关系的双方共同履行安全防范的义务。综上所述，上诉人与被上诉人作为合同关系的双方，面对储蓄卡境外取款的事件，被上诉人作为储蓄卡的保管者和密码的保护使用者，同样应承担过错责任，一审法院未对被上诉人的行为进行事实认定，责任认定，且适用法律错误。为维护上诉人合法权益，应当依法撤销并改判。 邢雅博答辩称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 邢雅博向一审法院起诉请求：1、判令被告赔偿原告银行卡被他人盗刷的损失28960元；2、判令被告赔偿原告误工费暂计4000元（从2019年5月10日开始计算至本事件处理完毕）；3、诉讼费由被告承担。 一审法院认定事实：2017年3月11日，原告邢雅博在被告建行石家庄开发区支行处办理了一张储蓄卡（银联ＩＣ龙卡通），卡号为62×××82。后原告邢雅博使用此卡。2019年5月10日，该卡在境外产生了六笔交易，取款金额分别为2742.29元、2742.29元、2742.29元、292.60元；消费13771.35元、6476.03元，交易金额共计28900.04元（含手续费133.19元），交易地点显示：330ＮＡＴＬＡＮＴＩＣＢＬＶＤＭＯＮＴＥＲＥＹＰＡＲＵＳＡ。同日，原告邢雅博使用此卡在建行安平北新支行通过ＡＴＭ取款100元。同日01时许，原告邢雅博向公安机关报案。报案内容为2019年5月10日凌晨39分，收到涉案银行卡跨行支出手机短信，银行卡被盗刷28960元。2019年5月14日，安平县公安局作出《立案决定书》，决定对邢雅博银行卡被盗刷案立案侦查。庭审中，原告邢雅博对其所主张的误工费损失未提交证据。以上事实有智慧柜员机业务凭证、账户交易明细、受案登记表、立案决定书及庭审笔录等证据在案予以证实。 一审法院认为，原告邢雅博在被告建行石家庄开发区支行处办理了银联IC龙卡通借记卡，双方形成了储蓄合同关系。被告建行石家庄开发区支行有保护储户卡内资金安全的义务。原、被告双方对于原告邢雅博的储蓄卡在境外跨行自助取款分六次支出共计28900.04元的事实均予以认可。交易发生后，原告邢雅博收到交易短信通知，立即向公安机关报案。同日，原告邢雅博在建行安平北新支行通过ATM使用此卡取款。此事实可证明境外交易发生当日，原告邢雅博本人及其该建行银行卡均在安平县境内，故境外交易显系原告邢雅博本人持其建行银行卡所为。被告建行石家庄开发区支行应就境外交易所使用的银行卡是否为真卡交易承担举证责任。但其未提交证据予以证实。故原告邢雅博主张的他人使用“克隆卡”盗刷其账户内资金的事实成立，本院依法予以采信。被告建行石家庄开发区支行辩称原告邢雅博银行卡被盗刷系因其本身保管不善、可能泄露密码或者是否参与了境外刷卡事件，属于单方猜测，并未提供证据予以证实，故该辩称理由证据不足，不能成立。原告邢雅博将资金存入被告建行石家庄开发区支行，作为储户其享有要求银行还本付息的权利。被告建行石家庄开发区支行就涉案境外交易向持有伪造银行卡的第三人清偿，不能产生作为真实债权人的原告邢雅博享有债权消灭的法律后果。被告建行石家庄开发区支行在他人持有伪造的银行卡进行交易时，作为专业的金融机构未识别银行卡真伪，违反了安全防范义务，对原告邢雅博因此造成的损失，应当承担赔偿责任。原告邢雅博因境外盗刷其卡内资金而产生损失，金额为28900.04元。故对于原告邢雅博要求被告建行石家庄开发区支行赔偿其损失28900.04元的诉讼请求，本院予以支持。被告建行石家庄开发区支行辩称公安机关立案尚未定论无法判定其是否存在过错。本院认为，公安机关立案侦查系对于涉嫌刑事犯罪的追究，而非判定被告建行石家庄开发区支行在履行其与原告邢雅博之间储蓄存款合同中是否存在过错的依据。故本院对该辩称意见亦不予采纳。关于误工费，原告邢雅博未提供证据证明其存在误工费损失及数额，且亦无证据证明该项费用产生与本案具有关联性，故该项诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条的规定，判决：一、被告中国建设银行股份有限公司石家庄开发区支行于本判决生效之日起十日内赔偿原告邢雅博损失28900.04元；二、驳回原告邢雅博的其他诉讼请求。案件受理费624元，由原告邢雅博负担50元，由被告中国建设银行股份有限公司石家庄开发区支行负担574元。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，关于他人使用“克隆卡”进行交易的认定问题。被上诉人邢雅博在上诉人建设银行开发区支行处办理了银联IC龙卡通借记卡，双方形成了储蓄合同关系。双方对于被上诉人邢雅博的储蓄卡在境外跨行自助取款分六次支出共计28900.04元的事实均予以认可。交易发生后，被上诉人邢雅博收到交易短信通知，立即向公安机关报案。同日，被上诉人邢雅博在建行安平北新支行通过ATM使用此卡取款。该事实可证明境外交易发生当日，被上诉人邢雅博本人及其该建行银行卡均在安平县境内，故境外交易并非被上诉人本人持其建行银行卡所为。被上诉人邢雅博主张他人使用“克隆卡”盗刷其账户内资金的事实，本院予以认定。关于发卡行保障存款人合法权益的义务问题。《中华人民共和国商业银行法》第四条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则”，第六条规定“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”，由此可以看出，保护储户存款安全既是银行的法定义务也是合同义务。银行卡的发卡行是相关技术、设备和操作平台的提供者，应当提供完善的技术设备，包括难以复制的银行卡和能够识别伪卡的交易终端，掌握银行卡的制作技术与加密保护技术，具备识别其真伪的技术和硬件设施，应当确保储户借记卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用，确保借记卡内资金的安全。本案中上诉人建设银行开发区支行未能举证证明被上诉人邢雅博故意或因重大过失未妥善保管银行卡、泄露密码或为犯罪嫌疑人提供条件。因此上诉人应尽其可能提高“克隆卡”防范和识别技术，为其发放的银行卡提供安全的使用环境，履行保护储户存款安全的法定义务和合同义务。鉴于上诉人与被上诉人之间形成了储蓄合同关系，被上诉人邢雅博开通相关银行卡功能并向其借记卡账户存入款项后,被上诉人即有义务在存款额度内向被上诉人提供银行卡消费结算、转账汇款、提取现金等服务，并按照中国人民银行规定的相应存款利率及计息办法计付利息。涉案银行卡被“克隆”在境外交易，被上诉人邢雅博账户资金数额因“克隆卡”交易而减少，应视为上诉人表示其将不再在相应额度内向被上诉人提供银行卡服务。但上诉人对“克隆卡”使用者的付款行为不构成对被上诉人的履约行为。据此，上诉人负有向被上诉人返还其存入借记卡账户的相同金额货币本金及相应利息的合同义务。 综上所述，中国建设银行股份有限公司石家庄开发区支行的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费624元，由上诉人中国建设银行股份有限公司石家庄开发区支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  刘俊平 审判员  姜瑞祥 审判员  李 曼 二〇二〇年八月二十四日 书记员  史 政