杭州市萧山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0109民初8975号 原告：中国工商银行股份有限公司杭州江南支行，统一社会信用代码913301097792548396，地址浙江省杭州市萧山区萧山经济技术开发区市心北路100、102号。 负责人：俞国伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：马峰，该行员工。 委托诉讼代理人：殷砾清，该行员工。 被告：林碧艳，女，1992年12月13日出生，住广西上思县。 原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行（以下简称工行江南支行）诉被告林碧艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月20日公开开庭进行审理，原告工行江南支行委托诉讼代理人马峰到庭参加诉讼。被告林碧艳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行江南支行诉请本院依法判令：1.被告林碧艳立即归还所欠原告牡丹卡透支本金30545元，手续费580元，利息297.03元，违约金488.36元，合计31910.39元（暂算至2020年5月1日），以及自2020年5月2日至牡丹信用卡透支本息等全部还清之日止的手续费（按每期290元计收至10449元付清为止）、违约金（按最低还款额未还部分的5%计收，每月最高500元）、利息（按日万分之五计收）；2.原告对编号为XXX-XXX-XXX-XXX《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》项下抵押物（桂ＡＲ××××上海大众汽车牌小型轿车）处置所得享有优先受偿权。 被告林碧艳书面辩称，原告并未出借借款给被告，实际出借资金的是中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行，故要求驳回原告的诉请。 本院经审理查明的案涉贷款事实如下： 2017年11月13日，被告林碧艳向原告申领了牡丹信用卡1张，确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，被告林碧艳除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告林碧艳在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告林碧艳使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告林碧艳可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告林碧艳按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告林碧艳未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最高500元。 同日，原告与被告林碧艳签订了《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》一份，约定被告林碧艳向杭州盛运担保有限公司购买价值145000元的上海大众帕萨特汽车1辆，自行支付首付款52000元；被告林碧艳通过向原告申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为93000元；被告林碧艳向杭州盛运担保有限公司支付金融服务费（担保服务费）的附加消费16986元，通过向原告申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付上述附加消费款，透支金额为16986元；被告林碧艳以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。被告林碧艳不可撤销地授权原告将透支资金支付至指定账户。原告将透支资金划入该指定账户后，即视同原告已经依据本合同的约定向被告林碧艳提供了透支资金，被告林碧艳将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，被告林碧艳以一个月为一期，分期向原告偿还透支资金，第一期偿还额为3061元，此后每期应偿还额为3055元。被告林碧艳应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下被告林碧艳向原告支付手续费10449元，按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，第一期支付298.67元，此后每期290元分期支付手续费。被告林碧艳应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。原告累计2期无法全额扣款受偿的等，即有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求被告林碧艳立即偿还本合同项下全部债务，承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告林碧艳以其桂ＡＲ××××大众汽车牌小型轿车1辆为与原告签订的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围包括债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）等。2017年11月23日，被告林碧艳将其桂ＡＲ××××大众汽车牌小型轿车抵押给原告，并办理了抵押登记手续。合同签订后，被告林碧艳于2017年12月5日从原告处透支了109986元用于支付购车款。截至2020年5月1日被告林碧艳尚欠原告透支本息30842.03元、手续费580元、违约金488.36元，此后未返还透支款、未支付手续费。原告于2020年5月30日向被告寄送牡丹信用卡透支债务提前到期通知书。 本院认为：原告与被告林碧艳签订的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》，除违约金、滞纳金、利息条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。被告林碧艳应当按照合同约定期限向原告返还透支款、支付手续费。被告林碧艳未按合同约定期限足额返还透支款、支付手续费，应当承担相应的民事责任。根据合同约定，被告林碧艳累计2期未足额还款的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告林碧艳立即偿还全部未还的款项。关于《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》约定的违约金、滞纳金、利息的款项合计已超过年利率24%的规定，故原告要求被告林碧艳支付超过年利率24%部分的违约金、利息的诉讼请求，本院不予支持。被告林碧艳将其所有的桂ＡＲ××××大众汽车牌小型轿车抵押给原告，并办理了抵押登记手续，故原告对该汽车折价或拍卖、变卖所得价款在案涉债务范围内享有优先受偿权。被告林碧艳的书面答辩意见与本案查明的事实不符，故本院依法不予采纳。被告林碧艳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依据查明的事实，依法作出缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林碧艳于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司杭州江南支行透支款本金30545元，手续费580元，违约金488.36元，至2020年5月1日的利息297.03元，并支付自2020年5月2日起至透支卡本息全部还清日止的手续费（按每期290元以总额10449元为限），以及自2020年5月2日起至透支卡本金30545元还清日止的违约金、利息（违约金按照每月最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按日万分之五计算，上述违约金、利息合计以年利率24%为限）； 二、中国工商银行股份有限公司杭州江南支行对林碧艳抵押的桂ＡＲ××××大众汽车牌小型轿车折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿。 如林碧艳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费598元，减半收取299元，由林碧艳负担。 原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告林碧艳于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  张可乐 二〇二〇年八月二十八日 书记员  俞美琳 ?*ArabicDash?? ?*ArabicDash??