重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初5686号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区南滨大道1613号，统一社会信用代码91500101671015254A。负责人：黄光万，男，汉族，1963年8月2日出生，住重庆市万州区，该分行行长。委托诉讼代理人：谢泽仁，重庆君之合律师事务所律师，一般代理。被告：吴学平，女，1988年10月8日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行（以下简称邮储银行万州分行）与被告吴学平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行万州分行的委托诉讼代理人谢泽仁到庭参加诉讼，被告吴学平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况2017年3月31日，邮储银行万州分行（贷款人）与吴学平（借款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：50009717217035738100），约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：50009717317036086459。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币280000元。借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期限为156个月，自2017年3月31日至2030年3月31日。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮65%执行，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及按约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。对于借款人不按合同约定按时偿还贷款人借款本息，贷款人有权暂定借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人出现不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等违约情形，贷款人有权采取按本合同约定计收罚息，停止借款人提款及贷款资金支用，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产等救济措施。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2017年4月7日，吴学平向邮储银行万州分行提交两份《借款支用单》，申请支用借款金额分别为240000元、40000元，借款用途分别为住房装修、购买大型家电等，期限均为120个月，还款方式均为等额本息，借款利率约定均与《个人额度借款合同》一致。2017年4月10日，吴学平签名，邮储银行万州分行签章的两份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款金额分别为240000元、40000元，借款期限均为自2017年4月10日至2027年4月10日，年利率为8.085%，借款用途分别为个人住房装修、购买大型家电等；还款方式为等额本息。二、担保合同关系成立情况2016年5月16日，邮储银行万州分行与吴学平（抵押人）签订《个人最高额担保合同》（合同编号：50009717317036086459），约定：担保人提供担保的主合同为《个人额度借款合同》（合同编号：50009717217035738100）和该合同项下的《借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件。吴学平承担担保责任的主债权本金金额最高不超过280000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2017年3月31日至2030年3月31日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人自愿将位于万州区（天城）天城大道XXX号XX号楼X层XXX室房屋[产权证号：渝（2017）万州区不动产权第000190XXX号，建筑面积100.33㎡]设定抵押。邮储银行万州分行与吴学平于2017年4月1日办理抵押登记。三、金融借款合同履行情况2017年4月10日，邮储银行万州分行向吴学平发放贷款280000元，还款日为每月10日。吴学平于2017年10月起未按合同规定按时偿还借款本息。截至2020年7月22日，尚欠借款本金212315.80元。四、催收情况2019年11月5日，邮储银行万州分行通过电话进行了催收。五、实现债权费用支出情况2020年5月11日，邮储银行万州分行和重庆君之合律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受邮储银行万州分行的委托，指派谢泽仁律师为本案纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，约定律师服务费为7300元。六、与本案相关的情况邮储银行万州分行与吴学平在《个人额度借款合同》和《借款支用单》中均约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。庭审中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、邮储银行万州分行的诉讼请求：1.判决邮储银行万州分行与吴学平于2017年3月31日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：50009717217035738100）于2020年4月29日到期；2.判决吴学平立即归还借款本金227421.58元及截至2020年4月29日的利息及罚息9220.07元，并从2020年4月30日起至本息付清之日止的罚息（罚息以借款本金为计算基数，按基准利率水平上浮65%的1.5倍计算）；3.判决吴学平承担律师费7300元及案件受理费；4.判决邮储银行万州分行对吴学平提供抵押担保的位于万州区（天城）天城大道XXX号XX号楼X层XXX室房屋[产权证号：渝（2017）万州区不动产权第000300XXX号]享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告从2017年10月起多次未按合同约定按时足额偿还借款本息，虽已构成违约，但新冠疫情期间，大多数行业不能完全复工，被告受疫情影响收入减少的情况可能存在。如出现短暂逾期的情况，原告应根据实际情况与被告合理协商，通过展期、适当下调贷款利率、合理延后还款期限等方式灵活调整借款还款安排，而不应直接宣布合同提前到期。在本案审理终结前，被告已还清尚欠的本金、利息和罚息，被告要求继续履行合同，且继续履行并不影响合同目的实现。故对原告要求宣布合同提前到期、要求被告立即偿还剩余借款本金、支付律师费以及对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院均不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行的诉讼请求。案件受理费4850元，减半收取2425元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员  王 静二〇二〇年八月十日法官助理  张 妮书 记 员  何雄风书 记 员  李智林