重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初6605号原告：北京众利诚通投资管理有限公司，住所地北京市朝阳区北苑东路19号院1号楼4层（04）401室内46号，统一社会信用代码91110105MA005RM240。法定代表人：庄碧杨，公司经理。委托诉讼代理人：周烈婷，重庆智圆律师事务所律师。委托诉讼代理人：邢倩，北京道冲律师事务所律师。被告：雷丽琴，女，1984年8月16日出生，汉族，职业不详，户籍所在地重庆市沙坪坝区，司法约定送达地址重庆市涪陵区。原告北京众利诚通投资管理有限公司（以下简称：众利诚通公司）与被告雷丽琴追偿权纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告众利诚通公司的委托诉讼代理人周烈婷到庭参加诉讼，被告雷丽琴经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告众利诚通公司向本院提出诉讼请求：l.判令被告雷丽琴给付原告垫付的款项49895.12元；2.判令被告支付原告垫付服务费和逾期违约金，垫付服务费和逾期违约金合并计算，标准为：以49895.12元为基数，按年利率24%，自垫付款支付之日即2017年9月26日起至实际付清全部款项之日止，其中，计算至2020年3月18日为30070.13元；3.判令被告承担本案诉讼费用。审理中，原告陈述垫付款49895.12元的构成为：根据《服务协议》第7.4.4条约定，“若提前还款日为本协议第2.4条列示的第十二个还款日（不含当日）至第十八个还款日（含当日）之间的任一还款日，乙方将向甲方退回部分乙方服务费及丙方将向甲方退回部分咨询服务费共计8052元（由乙方和丙方按照已经实际收取的服务费金额的比例分别承担）”。友众信业公司在第17个还款日提前垫付全部款项。故应退还被告的服务费为8052元。原告实际垫付金额57947.12元，扣除应退还被告的服务费8052元即为49895.12元。事实与理由：2016年3月24日，被告与友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称：友众信业公司）及友众信业金融信息服务（上海）有限公司涪陵分公司（以下简称：友众信业涪陵分公司）签订了合同编号为10XXXX号的《信用咨询及管理服务协议》（以下简称《服务协议》），约定由友众信业公司通过相关平台为被告对接有资金出借需求的主体（出借人），并提供借款信息咨询、居间等服务，最终撮合出借人与被告达成借款交易并订立《借款协议》。同时，依据《服务协议》第6.2条、第6.3条约定，被告发生逾期的，友众信业公司有权代为偿付该期还款，友众信业公司代为偿付后，自代为偿付之日起，友众信业取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求被告支付“垫付服务费”和“逾期违约金”的权利。2016年3月25日，在友众信业公司的服务下，被告雷丽琴作为借款人与出借人、友众信业公司、人人贷商务顾问（北京）有限公司（以下简称人人贷公司）签订了编号为100XXX号的《借款协议》，约定被告借款64400元，借款利息为年利率10.8%，借款期限自2016年3月26日至2019年3月26日，分36期还款，每期还款日为自2016年4月26日起的每月26日。2016年3月26日，出借人通过民生银行交易存管和金融支付的可信平台，向被告存管账户足额支付了总计本金为64400元的借款。被告收到借款后，于第8期（含本期）开始逾期，一直未偿还。截至2017年9月26日，友众信业公司总计代被告偿还全部剩余欠款本息57947.12元（其中：2016年11月26日代还款2099.44元；2016年12月26日代还款2099.44元；2017年1月26日代还款2099.44元；2017年2月26日代还款2099.44元；2017年3月26日代还款2099.44元；2017年4月26日代还款2099.44元；2017年5月26日代还款2099.44元；2017年6月26日代还款2099.44元；2017年7月26日代还款2099.44元；2017年8月26日代还款2099.44元；2017年9月26日代还款2099.44元及全部剩余本金34853.28元）。依据《服务协议》的约定，友众信业公司应退还被告服务费8052元，被告应向友众信业公司支付代偿还的款项，以及“垫付服务费”和“逾期违约金”。2018年9月28日，友众信业公司与原告签订《债权转让协议》，约定友众信业公司将其对被告享有的全部债权依法转让给原告。2020年3月25日，友众信业公司以电子邮件形式向被告发出了债权转让通知，向被告履行了债权转让通知义务。由此，债权已经有效转让给了原告，原告依约享有对被告的全部债权。有鉴于此，为维护自身合法权益，原告特依法向法院提起诉讼，要求判如所请。被告雷丽琴未到庭应诉亦未作答辩。本院对本案事实认定如下：2016年3月24日，被告雷丽琴（甲方）与友众信业公司（乙方）及友众信业涪陵分公司（丙方）通过电子签名以数据电文的方式签订合同编号为10XXX号的《信用咨询及管理服务协议》（以下简称《服务协议》），协议约定：雷丽琴（甲方）具有小额融资需求，友众信业公司（乙方）是一家从事金融信息服务的公司，拥有大量的借款数据，能够针对甲方提供的信息对甲方的还款能力、还款意愿和资产状况进行评估、分析，并通过推荐甲方在与乙方合作的依法成立的P2P网站和/或对应的手机APP客户端上向在P2P网站注册并有资金出借需求的主体展示甲方的融资需求并撮合、匹配P2P出借人和甲方之间达成借款交易。友众信业重庆第三分公司（丙方）是一家从事咨询服务和营销策划服务的公司，其为甲方提供的服务包括但不限于：为甲方讲解借款的流程和程序，分析甲方的借款需求，协助甲方搜集、整理借款相关的文件资料，并帮助甲方将相关的文件资料推送于乙方进行审核，待乙方审核通过并为甲方匹配相应借款后，协助甲方完成相关协议的签订。甲方借款金额为64400元，借款期限为36月，甲方按照每月等额本息方式进行还款，每月应向债权人还款金额为2102.28元；甲方同意，服务方为甲方提供P2P平台借款的匹配服务；甲方向乙方出具的《授权扣款委托书》中所列示的银行账户为甲方用于还款的主账户，主还款账户和备用还款账户统称为还款账户，甲方不可撤销地授权乙方从其还款账户中划扣其在《借款协议》和本协议项下的应还应付款项并将其转付予债权人及其他收款权利人；甲方应在每月18日18点之前，将每月还款数额足额存入还款账户里；为避免甲方发生在《借款协议》项下的逾期，甲方在此授权乙方，在还款日之前或还款日当日成功划扣之前，由乙方根据其判断有权先行垫付甲方在《借款协议》项下应付债权人的各项款项，并在垫付完成后，直接以从甲方还款账户划扣的相应资金偿还乙方；鉴于丙方将分析甲方的借款需求，搜集、整理甲方的信息，帮助甲方将相关文件、资料，推送给乙方进行审核，并在乙方为甲方完成借款匹配后，协助甲方完成相关协议的签订，甲方同意向丙方支付咨询服务费，按照36月计算，每月应付135.56元，共计4880元。鉴于乙方会利用自有的数据和数据分析能力对甲方的信用等级、资产状况和还款能力进行评估，将评估分析的结果告知出借人，出借人会利用乙方的评估结果作为出借资金与否的主要依据之一，并且，乙方会在《借款协议》和本协议有效期内对甲方的上述信息进行持续评估和分析，及时将信息反馈至债权人，并为甲方提供还款及贷后管理服务，甲方应向乙方支付服务费，按照36月计算，每月应付542.22元，共计19520元，甲方同意在借款本金从出借人账户向甲方账户划出的当日向乙方支付服务费，甲方授权并委托乙方从出借本金中一次性扣除支付给乙方和丙方，扣除后视为甲方已预交，当发生本协议第7.4条规定的应予退回情形时，服务费根据约定予以部分退回甲方；如果甲方发生逾期，乙方有权按照乙方与债权人和/或P2P平台之间的约定代甲方偿付该期还款；如果根据《借款协议》约定甲方所有未偿款项全部提前到期或发生本协议第7.3条规定情形且甲方发生逾期或甲方应付但未付《借款协议》项下其他款项的，乙方也有权代甲方偿付所有到期款项；乙方代甲方偿付其应还款项的，或乙方进行了提前垫付的，则自代为偿付之日起，乙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利，以及要求甲方就其每一期款项的逾期向乙方支付垫付服务费和逾期违约金的权利；每一期垫付服务费以当期对应的该期应还款项全额乘以（借款总期数-当期所在期数+1）为基数，按照日0.05％的费率按日计算，自逾期之日起至清偿之日止，如果发生多期逾期的，每期的垫付服务费分别计算后加总；每一期的逾期违约金以当期对应的该期应还款项为基数，按照10％计算，如果发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总；垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方垫付款项之日止；乙方认为甲方偿付能力、偿付意愿已经发生实质性的不利变化且该等变化将会或可能会损害债权人在《借款协议》项下权益实现的，或存在这样的风险的，或甲方明确表示或以自己的行为表明不接受借款的，则在《借款协议》已生效的情况下，乙方有权指定某一还款日为提前还款日，通知甲方并要求甲方立即将相当于剩余本金、届期应付利息和其他相关款项总额的款项存入甲方还款账户，由乙方完成划扣并代甲方向债权人进行提前还款操作；甲方提前还款（无论甲方申请还是被要求）的，若提前还款日为本协议第2.4条列示的第三个还款日当日或之前任一还款日，乙方、丙方将向甲方退回部分服务费和咨询服务费共计21472元；若提前还款日为本协议第2.4条列示的第三个还款日（不含当日）至第六个还款日（含当日）之间的任一还款日，乙方、丙方将向甲方退回部分服务费和咨询服务费共计18788元；若提前还款日为本协议第2.4条列示的第六个还款日（不含当日）至第十八个还款日（含当日）之间的任一还款日，乙方、丙方将向甲方退回部分服务费和咨询服务费共计13420元；若提前还款日为本协议第2.4条列示的第十二个还款日（不含当日）至第十八个还款日（含当日）之间的任一还款日，乙方、丙方将向甲方退回部分服务费和咨询服务费共计8052元；其后提前还款，乙、丙双方无需向甲方退还任何费用。甲方授权乙方、丙方将应退还费用支付予《借款协议》、本协议项下相关权利人指定账户，作为偿付甲方资金的一部分。在本协议有效期内，若甲方的姓名、身份证号、地址、电话号码、工作单位等信息变更或发生其他足以影响服务方、有关P2P平台和/或债权人权益的情况变更时，甲方应立即将变更事项通知丙方。若甲方联系发生变更但未予以通知，服务方或其他方将有关文书或信息以本协议文首所列联系方式通知甲方后即视为送达。被告雷丽琴在协议中所所列的联系方式为：住址重庆市涪陵区XXXX、电子邮件地址335XXX@qq.com、联系电话159XXX。被告雷丽琴通过电子签名以数据电文的方式签署《授权委托书》，内容是雷丽琴委托友众信业公司在www.we.com网站(以下简称we.com平台账户)申请并注册账户、用户名为LeXXXX407.yx，操作签署《借款协议》电子文本，授权友众信业公司在we.com平台账户通过其连通的中国民生银行互联网金融客户交易资金存管系统办理包括但不限于开立银行存管账户并进行绑卡、解绑卡、借款、提现、还款、转账等事项的操作，授权友众信业公司通过we.com平台账户为其办理资金提现操作时将该等借得资金根据约定扣除应付友众信业公司相关费用后的部分提现至雷丽琴指定的银行账户，当友众信业公司为雷丽琴垫付《借款协议》相关款项时，雷丽琴授权友众信业公司直接将雷丽琴在we.com平台账户内的资金提现并用于偿付友众信业公司垫付款项。被告雷丽琴通过电子签名以数据电文的方式签署《授权扣款委托书》，内容是雷丽琴委托友众信业公司根据《信用咨询及管理服务协议》《借款协议》的相关条款，按时从雷丽琴指定的银行账户划扣相关还款金额及其他应付款项金额。2016年3月25日，被告雷丽琴作为借款人（乙方）与出借人（WE.com昵称为君88等平台用户，甲方）、友众信业公司（服务商、丙方）、人人贷商务顾问（北京）有限公司（见证人/服务商、丁方，以下简称：人人贷公司）签订编号为10XXXX号的《借款协议》（电子合同），各方同意并确认通过点击WE.com平台相关按钮确认进行借款申请和投标操作的方式签署本协议。协议约定：借款用途为短期周转，借款本金数额为64400元（各出借人借款本金数额详见协议中首表格），借款年利率10.80％，借款期限36个月，自2016年3月26日起至2019年3月26日止，还款分期月数36个月，还款日为自2016年4月26日起，每月26日，第1至35期每期还款2099.44元，最后一期还款2228.24元；甲方授权丁方于本协议成立后将已充值至WE.com平台账户的出借资金划付至乙方的WE.com平台账户，完成本协议项下资金的出借；同时，在资金出借完成后，乙方同意并授权丁方将该笔出借资金通过第三方从乙方账户划拨至乙方指定提现的银行账户；发生如下任一情形的，包括任何一期还款逾期超过30天，连续逾期三期以上，累计逾期达五期以上等情形，丙方/丁方有权向乙方发出书面通知要求借款全部到期，乙方应当在提前到期日偿付其未偿的全部本金、届期利息和其他款项。协议还对逾期罚息、逾期管理费的计算方式进行了约定。2016年3月26日，出借人向被告雷丽琴存管账户中国民生银行账户95XXXX支付了借款共计64400元。友众信业公司和友众信业涪陵分公司从中扣取了咨询服务费共计24400元，其余40000元于2016年3月26日提现至雷丽琴621XXX账户。被告雷丽琴收到借款后，自2016年4月26日至2016年10月16日正常还款7期，自2016年11月26日（第8期）开始未再还款，欠付金额为2099.44元/期×28期+最后一期应付款2228.24元=61012.56元。截至2017年9月26日，友众信业公司总计代被告偿还全部剩余欠款本息57947.12元（其中：2016年11月26日代还款2099.44元；2016年12月26日代还款2099.44元；2017年1月26日代还款2099.44元；2017年2月26日代还款2099.44元；2017年3月26日代还款2099.44元；2017年4月26日代还款2099.44元；2017年5月26日代还款2099.44元；2017年6月26日代还款2099.44元；2017年7月26日代还款2099.44元；2017年8月26日代还款2099.44元；2017年9月26日代还款2099.44元及全部剩余本金34853.28元）。之后，友众信业公司与原告众利诚通公司签订《债权转让协议》，约定友众信业公司将其持有的490000元债权（含对被告雷丽琴享有的57916.01元债权）转让给原告众利诚通公司。2020年3月25日，友众信业公司以电子邮件形式向被告雷丽琴发送《债权转让通知》，载明：你的贷款合同10XXXX，由于到期未及时归还，友众信业公司已替您代偿了相关债务，代偿金额总计57916.01元。友众信业公司已于2018年9月28日与众利诚通公司签订债权转让协议，友众信业公司对您的债权、追偿权及相关从属权利全部转让至众利诚通公司。请您于即日起直接向众利诚通公司履行偿付全部剩余借款本金、利息、逾期违约金、风险保障费及其他一切应付费用的义务。审理中，原告众利诚通公司现场使用浙江葫芦娃网络集团有限公司的放心签软件对《咨询及管理服务协议》、《授权委托书》、《授权扣款委托书》电子版的真实性进行验证。点击验签后，均显示“该文件未被修改，验证通过”。本院根据双方在合同中确认的地址向被告雷丽琴邮寄送达了诉讼文书，该两份邮件于2020年6月29日、2020年8月14日被退回，视为送达，本院依法缺席进行了审理。本院认为，被告雷丽琴（甲方）与友众信业公司（乙方）及友众信业涪陵分公司（丙方）签订的《信用咨询及管理服务协议》系双方真实意思表示，根据该合同约定，友众信业公司及友众信业涪陵分公司根据雷丽琴的资金需求提供相应的配对服务，为上诉人提供特定出借人，促成出借人与上诉人达成借款交易，并按照约定获取相应服务报酬，该合同性质为居间合同关系。友众信业公司及友众信业涪陵分公司提供服务后，有权依约收取居间费用。根据《信用咨询及管理服务协议》约定，如果发生逾期，友众信业公司有权代雷丽琴偿付，且在代为偿付后，取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利及要求雷丽琴支付相应“垫付服务费”及“逾期违约金”的权利。而《借款协议》还约定，如雷丽琴对于《借款协议》项下任何一期还款逾期超过30天，或发生连续逾期三期以上、累计逾期五期以上等情形，友众信业公司或人人贷公司有权向雷丽琴发出书面通知，要求全部到期。雷丽琴自2016年11月26日起开始没有按约定向还款账户存入当期应还款项，友众信业公司自2016年11月26日开始代雷丽琴向债权人偿付应还款项，并且于2017年9月26日将雷丽琴剩余未还借款提前一次性代为清偿，共计代偿2099.44元×10个月+36893.17元=57887.57元。友众信业公司有权向雷丽琴追偿。原告主张友众信业公司代雷丽琴偿付了57947.12元，缺少相应依据，本院不予采信。友众信业公司实际垫付金额57887.57元，又因该公司于2017年9月26日代还款2099.44元及全部剩余本金，按《信用咨询及管理服务协议》约定，应退还被告服务费8052元，扣除后为57887.57元-8052元=49835.57元。根据《中华人民共和国合同法》第七十九条规定：“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。”本案债权非法律规定不得转让的债权，友众信业公司转让债权的行为符合法律规定与合同约定，且已依法通知了被告雷丽琴，故原告众利诚通公司据此取得了对被告雷丽琴的追偿权，被告雷丽琴应当向原告众利诚通公司履行还款义务。按照《信用咨询及管理服务协议》约定，友众信业公司自代为偿付之日起有权要求雷丽琴支付垫付服务费和逾期违约金，但是按照该协议约定计算的垫付服务费与逾期违约金之和过高，众利诚通公司自愿调整为按照年利率24％合并计算垫付服务费与逾期违约金，不违反法律规定，本院予以支持。被告雷丽琴经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的辩论、举证、质证等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条判决如下：被告雷丽琴偿付原告北京众利诚通投资管理有限公司代偿款49835.57元。此款限于本判决发生法律效力后十日内付清。被告雷丽琴支付给付原告北京众利诚通投资管理有限公司垫付服务费和逾期违约金（以49835.57元为基数，自2017年9月26日起至实际给付之日止，垫付服务费和逾期违约金合并按照年利率24%计算）。此款限于本判决发生法律效力后十日内付清。驳回原告北京众利诚通投资管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费402.68元，减半收取计201.34元，原告北京众利诚通投资管理有限公司已预交，由被告雷丽琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  刘畅二〇二〇年八月十六日书记员  李娟