广东省汕头市濠江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0512民初190号原告：润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司，住所地汕头市濠江区****天大酒店首层103房（海湾新区000262号）。法定代表人：金某1。委托诉讼代理人：林维，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈强，男，该公司工作人员。被告：郑宇坤，男，1977年3月18日出生，汉族，住广东省海丰县**********之10号，公民身份号码441************014。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司诉被告郑宇坤民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序进行审理。因案情复杂，本院裁定本案转为适用普通程序，并于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林维、陈强到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤无正当理由无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.确认原、被告于2019年1月28日签署的《个人信用贷款合同》于2020年1月15日提前到期；2.判令被告立即向原告归还剩余贷款本金208333.37元；3.判令被告立即向原告支付利息（利息以贷款本金30万元为基数，自2019年12月16日起按月利率1.1%计至2020年1月15日止）；4.判令被告向原告支付逾期罚息（以逾期全部剩余本金208333.37元为基数自2020年1月16日起按年利率24%的标准向原告支付逾期罚息，至全部剩余本金实际清偿之日止。其中，合同约定按每日0.3%的标准计算逾期罚息，可能过高，自行调整为年利率24%。暂计至2020年4月1日，逾期罚息为10694.45元）；5.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费用、保全费用、担保费用、公告费用、执行费等）。事实和理由：2019年1月28日，原、被告双方之间订立了《个人信用贷款合同》（编号为RZDC201********0000000316），约定：被告向原告贷款30万元；贷款利率为月1.1%；按月等本等息计息法还款（每期还本付息金额以原告向被告出具的还款计划表为准），第一期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款日利率×当期实际天数，以后每期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率；被告应至少在约定的还款日前一天将应还款项存入被告还款账户内；被告未能履行本合同规定的各项义务的，原告有权按照本合同规定要求被告提前归还贷款；被告任何一期未及时足额归还贷款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收罚息；被告违反本合同规定的其应履行的义务，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。合同生效后，原告于2019年1月30日向被告指定账户全额发放了贷款30万元。被告依约应于2020年1月15日偿还第12期贷款本息，然而被告逾期还款且拒接电话，经原告多次催讨，被告至今仍未支付，且有转移财产的行为。有鉴于此，原告依据合同约定主张于2020年1月15日合同项下全部贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本金及支付利息、逾期罚息、复利等。综上，原告起诉请求法院依法裁判，以维护原告的合法权益。被告未作答辩。原告围绕其诉讼请求提交了被告的居民身份证复印件、《个人信用贷款合同》、中信银行客户回单、发票、还款计划表等证据。被告没有提交证据。经审查，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年1月28日，原告与被告签订编号为RZDC201********0000000316的《个人信用贷款合同》，约定：原告贷给被告30万元，贷款期限36个月（期），贷款月利率1.1%；还款方式为按月等本等息，第一次还款：第一期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款日利率×当期实际天数，非第一次还款：每期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金×贷款月利率；被告授权原告按期从指定账户扣除应还本息，直到本笔贷款清偿为止；被告未能履行本合同规定的各项义务的，原告有权按照本合同规定要求被告提前归还贷款；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收罚息；被告违反本合同规定的其应履行的义务，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。原告采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由被告承担。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，原告于2019年1月30日向被告指定账户全额发放贷款30万元。2019年2月15日，原告在被告银行账户扣收本金8333.33元、利息1760元及费用448元;2019年3月15日至2019年12月15日期间，原告于每月15日在被告银行账户分别扣收了第2至11期共10笔还款，每笔金额均为本金8333.33元、利息3300元及费用840元。另外，原告还于2019年9月15日、2019年12月15日分别在被告银行账户扣收罚息100元、209.76元。自第12期（应于2020年1月15日偿还）起至今的每期贷款本息，被告均没有偿还，原告遂于2020年4月20日提起本案诉讼，本院立案受理。本院依法向被告邮寄送达的起诉状副本于2020年7月8日被退回。案在审理过程中，本院依据原告的申请作出（2020）粤0512民初190号诉讼保全的民事裁定，阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司为该保全提供担保，原告向阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费700元。本院认为，本案系民间借贷纠纷。原、被告签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容除罚息和复利条款超过年利率24%不予保护之外，其他约定没有违反法律法规的禁止性规定，依法有效。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，履行了合同义务。因被告未按约定及时足额归还借款本息，原告有权依照约定主张贷款提前到期，并要求被告立即偿还所有尚欠的贷款本金并支付相应利息、罚息，贷款提前到期日为本院向被告送达原告的起诉状副本之日即2020年7月8日。原告主张贷款于2020年1月15日提前到期，于法无据，本院不予支持。原告要求确认贷款提前到期，本院通过支持其提前收回本息的诉求，在事实上已经确认贷款提前到期，故本院不再另行以判项形式确认。关于尚欠贷款本金数额的问题。原告共扣收被告第1至11期的本金91666.63元、利息34760元、其他费用共8848元。因其他费用的收取在合同中并没有约定，故原告扣收的该部分款项8848元应折抵本金，即被告尚欠原告贷款本金为30万元－91666.63元－8848元计199485.37元。对原告主张贷款本金超过上述金额部分，本院不予支持。关于本案贷款的利息、罚息的问题。首先，截至贷款提前到期日2020年7月8日的利息、罚息。其中，利息依合同约定系按月等本等息的还款方式，月利率为1.1%，故每月利息为贷款本金×贷款月利率。被告自2020年1月15日起没有按期履行还款义务，至贷款提前到期日2020年7月8日的利息为30万元×1.1%×6期＋30万元×1.1%÷30天/月×23天计22330元。罚息依合同约定系从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.3%计收。自2020年1月16日起至贷款提前到期日2020年7月8日止，逾期的本金共六期，每期的本金为30万元/36期。由于该部分逾期本金已按月利率1.1%计收利息，再按日利率0.3%计收逾期期间的罚息，于法无据，本院调整为按月利率0.9%计收逾期本金在逾期期间的罚息即1470元，该款扣除原告已扣收的罚息309.76元后余款为1160.24元。对原告主张贷款的利息、罚息超过上述数额部分，本院不予支持。其次，贷款提前到期之后的利息、罚息。原告主张按月2%的标准对提前到期日后的全部未还贷款计付罚息，不超过合同的约定和法律规定的标准，本院予以支持。关于原告主张的担保费问题。因合同明确约定原告采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由被告承担，故原告要求被告承担其因申请诉讼保全而支出的担保费700元，理由正当，本院予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑宇坤应于本判决生效之日起十日内偿还原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司贷款本金199485.37元及利息22330元、罚息1160.24元（计至2020年7月8日止）；二、被告郑宇坤应于本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付罚息（以199485.37元为基数按月利率2%的标准自2020年7月9日起计至实际还清之日止）；三、被告郑宇坤应于本判决生效之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付担保费700元；四、驳回原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4772.47元，由原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担175.69元、被告郑宇坤负担4596.78元。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司已预交的案件受理费4761.97元，本院予以退还4586.28元。案件保全费1673.99元，由被告郑宇坤负担。被告郑宇坤应在本判决发生法律效力之日起10日内径付给原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司。被告郑宇坤应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院交纳本诉案件受理费4596.78元；拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于汕头市中级人民法院。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。审 判 长  林燕芳审 判 员  谢俊光人民陪审员  陈钟沐二〇二〇年八月十一日法官 助理  张小婉书 记 员  马纯龄附：本判决适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第一百四十四条被告经传票传唤、无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。