重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0233民初2744号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。 主要负责人：刘波，该银行行长。 委托代理人：冉小红，男，该公司职工。 被告：张凤乾，男，1967年11月18日出生，汉族，住重庆市忠县。 被告：吴翠英，女，1971年9月13日出生，汉族，住重庆市忠县。 被告：忠县灵林商贸有限公司，住所地重庆市忠县忠州街道大桥路4号附8号，统一社会信用代码91500233086321322N。 法定代表人：张凤乾（系被告一），该公司执行董事。 原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行（以下简称农商行忠县支行）与被告张凤乾、吴翠英、忠县灵林商贸有限公司（以下简称灵林公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案并依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行忠县支行的委托诉讼代理人冉小红、被告张凤乾（亦灵林公司法定代表人）到庭参加了诉讼。被告吴翠英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行忠县支行向本院提出诉讼请求：1．判令张凤乾、吴翠英、灵林公司及时偿还农商行忠县支行截止2020年6月22日止的借款本息505,457.5元（含借款本金48万元，利息、罚息、复利25,457.5元），并从2020年6月23日起按照合同约定利率计算利息、复利和罚息，直至借款本息清偿时止；2．判令吴翠英、灵林公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；3．判令农商行忠县支行对张凤乾、吴翠英提供的抵押物即位于忠县xx商服用房享有优先受偿权；4．判令三被告承担本案的诉讼费用。诉讼中，重庆农商行忠县支行放弃要求吴翠英承担连带责任的诉讼请求。事实和理由：张凤乾、吴翠英于2016年8月1日申请借款，于2017年1月9日签订个人最高额循环贷款合同和最高额抵押合同，并办理了抵押登记，并由吴翠英与灵林公司承担连带清偿责任。农商行忠县支行按约于2019年3月13日向张凤乾发放贷款48万元，借款用途为购买家具，约定年利率6.96%，按季结息，于2020年1月8日到期。后张凤乾按时结清利息至2019年12月20日止。2020年1月8日，贷款到期后，农商行忠县支行多次催收无果。 张凤乾、灵林公司辩称，对农商行忠县支行的诉讼请求和事实理由没有异议，借款应当偿还，但希望免除相关罚息。 吴翠英未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据材料。 本院经审查认定事实如下：2016年8月1日张凤乾向农商行忠县支行申请贷款并填写了个人贷款申请及资料提供表，吴翠英作为配偶签字，并承诺该贷款作为夫妻共同债务承担连带清偿责任。2017年1月9日，农商行忠县支行（甲方）与张凤乾（乙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。约定主要内容如下：甲方向乙方提供贷款额度为本金88万元；贷款额度有效期限自2017年1月9日至2020年1月8日，贷款额度下单笔贷款的到期日不超过贷款额度有效期的届满日，在有限期间和额度内，乙方可根据需要多次申请使用贷款；本合同项下的单笔贷款种类、金额、用途、期限、利率、还款计息等详见个人贷款支用单（即借款借据），最终以贷款凭证为准。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、乙方丙方出具的各种承诺书等文件材料均为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。对于逾期还款，应从逾期之日起按罚息利率计算利息直至清偿本息为止，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。担保方式为最高额抵押担保和最高额保证担保，担保的最高债权额为1,267,800元，包括贷款本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）。最高额保证条款约定保证方式为连带责任保证；无论主债权下有无其他担保，甲方均有权要求保证人在其保证的范围内承担保证责任；保证期间债务届满之日起两年。张凤乾作为借款人在该合同上签字确认，张凤乾、吴翠英作为抵押人在该合同上签字确认，灵林公司（股东为张凤乾和吴翠英二人）作为保证人在该合同上签章确认，法定代表人张凤乾签字。 同日，农商行忠县支行（甲方）与张凤乾、吴翠英（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定主要内容如下：为了确保甲方与张凤乾（以下称债务人）在本合同约定的期间及最高限额内签订的一系列具体业务合同得以履行，保障甲方债权实现，乙方自愿向甲方提供最高额抵押担保；抵押担保的债权发生期间（债权确定期间）为2017年1月9日至2020年1月8日，此期间甲方与债务人签订的具体单项业务合同、相应凭证、申请书、承诺书等均为本合同的主合同，乙方担保的主债权的业务种类同主合同约定；抵押担保最高债权额为1,267,800元，包括主债权本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）；债务人在本合同约定的期间和限额内，可以多次向甲方申请办理具体业务，但任一时点的债权余额均不得超过最高债权额；甲方与债务人的具体业务为贷款业务的，每笔贷款的发放日均不超过债权发生期间的届满日，但每笔业务的到期日可不受本合同约定的债权发生期间的限制；甲方发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续；抵押物为登记为张凤乾、吴翠英所有的位于忠县xx商服用房（房产证号：xx房地证2013字第xx号）。2017年1月10日，上述房产办理了最高额抵押权登记。 2019年3月13日，农商行忠县支行与张凤乾签订个人贷款支用单，约定：张凤乾向农商行忠县支行借款48万元；借款期限为2019年3月13日至2020年1月8日；年利率为基准利率上浮60%，在借款期限内保持不变；还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月20日。同日，农商行忠县支行向张凤乾发放贷款48万元，张凤乾向农商行忠县支行出具借款借据，载明的内容与上述个人贷款支用单载明的内容一致，明确借款年利率为6.96%。 后张凤乾按时足额支付利息至2019年12月21日。之后未偿还任何借款本息。该笔贷款已于2020年1月8日到期。农商行忠县支行多次催收无果。 根据上述事实，可以结算出截至2020年1月8日，张凤乾尚欠贷款期限内的利息为1670.4元。截至2020年6月22日，该笔贷款产生的罚息为23,107.2元、复利80.41元，农商行忠县支行所主张的数额与按合同约定计算的结果不一致，本院不予采信。本院将按照合同约定的计算方式计算相应的利息、罚息和复利。 本院认为，案涉《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》以及相应的借款借据、贷款申请等均系当事人真实意思表示，合法有效。张凤乾作为借款人应当按照约定履行偿还借款本息的义务。关于借款本金48万元，张凤乾应当偿还。关于本案借款的贷款期内利息，根据合同结算应为1670.4元。关于罚息，根据合同约定，应以尚欠借款本金48万元为基数，自2020年1月9日起按罚息利率即年利率6.96%上浮50%即10.44%计算至借款本金清偿之日止。关于复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定，复利的计收对象系贷款期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此，案涉复利的计算应以贷款期内未付利息1670.4元为基数，按罚息利率即年利率6.96%上浮50%即10.44%计算至该利息清偿之日止。罚息不应当再计算复利。 吴翠英作为夫妻共同债务人，应当对张凤乾的上述借款债务承担连带清偿责任。灵林公司作为最高额连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任，但应以担保的最高债权额为限。吴翠英、张凤乾将自有房产提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，应当承担最高额抵押担保责任。农商行忠县支行对吴翠英、张凤乾抵押的房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，但应以担保的最高债权额为限。吴翠英逾期无正当理由拒不到庭应诉，应当承担不能到庭举证质证的法律后果。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第二十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第二百零三条、第二百零六条第一项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、张凤乾在本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的借款本金480,000元以及贷款期限内（截止2020年1月8日）的利息1670.4元，合计481,670.4元；并自2020年1月9日起至还清本金之日止以480,000元为基数按罚息利率即年利率10.44%计算罚息；且自2020年1月9日起以尚欠贷款期限内的利息1670.4元为基数按罚息利率即年利率10.44%计算复利至尚欠贷款期限内的利息清偿之日止； 二、忠县灵林商贸有限公司对上述第一项确定的张凤乾的债务在1,267,800元范围内承担连带清偿责任； 三、重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行对张凤乾、吴翠英提供的抵押物即位于忠县xx商服用房（房产证号：xx房地证2013字第xx号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围以1,267,800元为限）； 四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费8855元，减半收取计4427.5元，由张凤乾、吴翠英、忠县灵林商贸有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。 当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  黄燕彬 二〇二〇年八月十三日 书记员  罗青青