吉林省长春市朝阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0104民初2789号 原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区。 法定代表人：林茂新，董事长。 委托诉讼代理人：原丽娜，吉林亿特律师事务所律师。 被告：高鑫，男，1991年8月6日出生，汉族，住长春市宽城区。 原告中邮消费金融有限公司诉被告高鑫借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，以管辖不能确定为由作出(2020)吉0104民初41号民事裁定书,裁定驳回中邮消费金融有限公司的起诉。中邮消费金融有限公司不服该裁定，向吉林省长春市中级人民法院提起上诉，该院作出（2020）吉01民终1040号民事裁定书，裁定：撤销长春市朝阳区人民法院(2020)吉0104民初41号民事裁定书；二、指令长春市朝阳区人民法院审理。本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中邮消费金融有限公司及其委托诉讼代理人原丽娜，被告高鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中邮消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告履行合同义务，偿还原告贷款余额117,642.82元，从违约之日（2019年8月5日）起至2019年9月26日期间的所欠利息5,957.06元,违约金704.05元。总计124,303.96元；2、判令被告支付2019年9月27日至实际清偿之日止的利息及违约金，利息按月利率1.89%计算，违约金按欠付款项的5%且不少于人民币50.00元按逾期期数计算；3、本案诉讼费、保全费、律师代理费等实现债权所产生的所有费用均由被告承担。事实与理由：被告于2019年5月31日到原告位于长春市朝阳区前进大街号的办事机构申请并签订个人消费贷款协议，合同约定借款本金为120,000.00元，借款期限为36个月，月利率1.89%。还款方式为月结等额本息方式。被告于2019年6月5日向原告申请发放贷款后，被告在按约定向原告还款1期后，从2019年8月份开始逾期，经原告多次催告，被告均未按合同约定向原告还款。遂根据合同第5.1.4及5.4.3条的约定，宣布本合同项下全部已发放贷款及本息提前到期。要求被告提前结清。为维护原告合法权益,诉至贵院。请求法院支持原告的诉讼请求。 被告高鑫辩称，对借款金额120,000.00元无异议，与原告存在借款合同关系，对原告陈述的借款事实及诉请均无异议，但现在资金紧张还不上，可以分期还款，每个月偿还3,000.00元。 经审理查明，2019年5月31日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额120,000.00元，贷款期数36期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，每月还款额=每月还款本息＋月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率，月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准，每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于人民币50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日的前一日17:00至当期全部应还款项划扣完成前，本人还款账户中可用余额充足；原告按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的贷款款项；若借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，原告按照费用、利息、本金的顺序划扣；逾期超过规定天数的，原告按本金、利息、费用的顺序划扣；借款人承诺按本协议条款的约定或原告要求按时按期足额以人民币归还贷款本息并支付其应付的其他款项和费用；借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的，即构成违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；原告为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼、仲裁费用……律师费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，被告于2019年6月5日签字确认了《邮你贷个人消费贷款确认书》，原告于2019年6月5日向被告指定账户发放贷款120,000.00元。原告提供的《还款计划表》列明了36期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第36期应还本息4,625.01元外，其余各期应还本息均为4,625.18元。《还款计划表》《欠款明细表》所载截止至本判决作出之日当期止的应还款日、应还本金如本判决书附表所示。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为22.68%；被告逾期起始日为2019年8月5日；截止2019年9月26日，被告尚欠本金117,642.82元、利息5,957.09元、违约金704.05元、手续费0元。 另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。原告与吉林亿特律师事务所签订《委托合同》，现已向吉林亿特律师事务所支付律师费1,500.00元。 再查明，原告起诉后，本院于2019年11月18日向被告邮寄送达了民事起诉状副本及传票等应诉材料，被告于2019年11月19日收到相应诉讼材料。 本院认为，（一）关于合同效力及义务主体。原告与被告签订的《贷款协议》，系双方当事人真实意思表示，且不违反相关法律法规的禁止性规定，合同合法有效，双方当事人均应按合同的约定全面履行相应的权利义务。本案中，原告已按合同约定向被告发放了贷款，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权宣布贷款提前到期。因此原告要求被告提前还清本金117,642.82元并支付利息、违约金，有合同依据，本院予以支持。（二）关于原告主张的利息及违约金。原告向本院起诉要求宣布贷款提前到期应视为解除合同，本院依法向被告送达了民事起诉状副本，可视为原告关于解除合同的通知已经到达被告，《贷款协议》自通知到达被告之日即2019年11月19日解除。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息月利率1.89%，与《欠款明细表》所载一致，被告曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算，原告诉请要求利息按月利率1.89%的标准计算，本院予以支持。对于违约金，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准，原告要求违约金按该标准计算，有合同依据。在合同解除前，利息、违约金应以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数从应还款日的次日起算；在合同解除后，利息、违约金应以借款本金余额为基数从合同解除之日的次日起算。但是，原告同时主张利息、违约金，每月的二者之和应当不超过以当前尚欠借款本金117,642.82元为基数按年利率24%（即月利率2%）为标准计算的结果（即每月2,352.86元），否则明显过高，应予调整。因此，对于合同解除前的每月利息、违约金之和应不超过以117,642.82元为基数按月利率2%计算的金额。合同解除后的利息、违约金之和，因按照合同约定标准计算已经超过了以当前尚欠本金117,642.82元为基数按年利率24%（即月利率2%）为标准计算的结果，明显过高，故调整为自2019年11月20日起以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。（三）关于律师费损失，原告提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费1,500.00元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告高鑫于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金117,642.82元并支付利息、违约金［从2019年8月开始，分别以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数，从当月5日起利息按照月利率1.89%、违约金按照月利率5%的标准计算至2019年11月19日止，且每月全部利息、违约金之和以2,352.86元为上限；从2019年11月20日起的利息、违约金之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止］； 二、被告高鑫于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费1,500.00元。 如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1,394.00元，由被告高鑫负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。 审判员  赵晶华 二〇二〇年八月四日 书记员  张 哲