四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初332号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：赵燕，北京尚衡（成都）律师事务所律师。 被告：黄露，女，1975年7月30日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：成都宝投房地产开发有限公司，住所地：成都市郫县犀浦镇犀湖街综合市场。 法定代表人：林茂强。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告黄露、成都宝投房地产开发有限公司（以下简称成都宝投房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人赵燕到庭参加诉讼，被告黄露、成都宝投房地产公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令黄露向原告归还贷款本金人民币278960.8元，利息、复利及相应罚息，以上述本金清偿之日为准(计算至2019年10月14日的利息、复利及相应罚息为人民币4538.74元，从2019年10月15日起至实际还清日止的利息、复利及相应罚息，以双方签订的《中信银行个人购房借款合同》约定的具体标准为准)；2.请求贵院依法判令黄露支付实现债权的律师费14175元；3.请求贵院判令成都宝投房地产公司对黄露的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；4.请求贵院依法判令二被告承担本案的诉讼费用。 事实和理由：原告与被告黄露签订《中信银行个人购房借款合同》（编号：741181123064），该合同约定：被告向原告借款360000元用于购买住房；该笔贷款年利率为6.55%；贷款期限为240个月，自2012年8月27日至2032年8月27日止；借款担保为抵押加阶段性保证。合同签订后，原告按照借款合同的约定履行了贷款发放义务，被告黄露未按约足额归还借款，故中信银行成都分行诉至法院。 被告黄露，成都宝投房地产公司均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：黄露作为甲方（借款人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）、成都宝投房地产公司（丙方、保证人）签订编号为741181123064的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，约定：本合同贷款金额为人民币360000元，用于购买位于四川省成都市郫县的房屋，贷款年利率为6.55%，月利率为5.4584‰，合同履行期间，贷款利率的调整采取浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础确定，即月利率为5.4584‰执行；自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；贷款期限240个月，从2012年8月27日起至2032年8月27日止；甲方委托和授权乙方将贷款划入丙方账户，丙方账户名为成都宝投房地产开发有限公司，账号为74×××34，开户行为中信银行股份有限公司成都分行人民南路支行，贷款从乙方账户划出即视为乙方的贷款义务履行完毕，贷款划出日即为实际贷款发放日，乙方自此日起开始计收利息；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月2日，还款总期数为240期，每期还款本息为2694.67元；甲方在乙方开立还款账户的账户名称为黄露，账号为74×××17。《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》第6.3条约定：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率详见第20.7条），对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按约定使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按照罚息利率计收复利。第20.7条约定：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。第6.4条约定：甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“逾期利息（含罚息、复利）—逾期本金—当期利息—当期本金”的顺序扣划甲方还入款项，如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序，同时乙方有权随时从还款账户中划收到期应付款项。第8.1条约定：本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，抵押加阶段性保证是指甲方同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下贷款的担保，对甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。第8.2条约定：担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。第9.1条约定：抵押物为甲方向乙方贷款所购买的房屋。第10.1条约定：保证方式为丙方自对本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证，办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交乙方持有之日止（担保阶段）甲方的所有应付款项承担连带保证责任。第10.2条约定：保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。第15.1条约定：发生下列情况之一即构成违约“……15.1.2甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息……”。第15.2条约定：发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施“……15.2.2按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；15.2.3停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；15.2.4依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息……”。第15.3条约定：乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费），均由甲方承担。第19.1条约定：与本合同相关的文件，包括但不限于甲方向乙方提交的申请贷款文件、资料、证明、个人借款凭证（借据）等，均为本合同的组成部分，个人借款凭证（借据）与本合同其他约定不一致时，以个人借款凭证（借据）的记载为准。 上述位于成都市房屋进行了合同签约备案，备案的出卖人为成都宝投房地产公司、买受人为黄露。该房屋尚未办理正式的产权登记。 2012年8月27日，中信银行成都分行向黄露发放了贷款360000元。《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2012年8月27日，贷款到期日为2032年8月27日，执行年利率6.55%。 后黄露未按约定足额还款，于2019年7月开始连续逾期，中信银行于2019年10月15日向黄露邮寄《贷款提前收回告知函》，该函件投递结果显示为2019年10月20日。中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：截至2020年6月24日止，黄露未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为278960.8元、利息为13581.02元、罚息为583.75元、复利为497.45元，当前执行年利率为4.9%。 另查明，中信银行成都分行与北京尚衡（成都）律师事务所签订《委托代理协议书》约定中信银行成都分行委托北京尚衡（成都）律师事务所律师代理本案，并约定律师代理费为14175元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》、网签合同信息查询记录、《个人借款凭证（借据）》、邮件交寄单、《个人贷款逾期欠款说明》《委托代理协议书》、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与黄露签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本息。中信银行成都分行按约向黄露发放借款360000元，黄露未按约足额还款，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求黄露偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求黄露归还借款本金278960.8元的诉讼请求，本院予以支持；贷款提前到期日应为2019年10月10日。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，中信银行成都分行主张的暂计至2020年6月24日止的利息、罚息、复利的总额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年6月24日止黄露应偿还的利息为13581.02元、罚息为583.75元、复利为497.45元；贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年6月25日起罚息、复利应按中信银行成都分行与黄露签订的编号为741181123064的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》之约定计至还清借款之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金278960.8元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息之和为基数，罚息、复利均按合同约定的贷款利率的1.5倍即年利率7.35%（4.9%×150%）计算。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利的总额在以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额范围内予以支持，对于超过部分不予支持。 关于律师费，虽然合同中对实现债权的律师费承担主体有进行相关约定，但中信银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付律师费，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 关于要求成都宝投房地产公司对上述债务承担连带清偿责任的诉请，编号为741181123064的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定“对甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证”。本案案涉房屋尚未办理正式产权登记，成都宝投房地产公司应承担担保责任，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告黄露于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金278960.8元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年6月24日止，应支付利息13581.02元、罚息583.75元、复利497.45元；自2020年6月25日起，罚息、复利应继续计算至还清借款之日止，罚息应以尚欠的借款本金278960.8元为基数、复利以尚欠的利息及罚息之和为基数，罚息、复利均以年利率7.35%为标准计算。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告成都宝投房地产开发有限公司对本判决确定的被告黄露的上述第一项债务向原告中信银行股份有限公司成都分行承担连带清偿责任。成都宝投房地产开发有限公司清偿后有权向黄露追偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5766元、保全费2008元及公告费560元，共计8334元，由被告黄露、成都宝投房地产开发有限公司负担8000元，原告中信银行股份有限公司成都分行负担334元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  夷杨颖 人民陪审员  李 周 人民陪审员  刘永红 二〇二〇年八月七日 法官 助理  张晨雨 书 记 员  张雨曼