山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0812民初1834号原告：山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省济宁市兖州区建设东路271号，统一社会信用代码91370800MA3C82NP3W。法定代表人：徐智，职务董事长。委托诉讼代理人：李娟，女，原告单位资产一部客户经理。委托诉讼代理人：王文才，男，原告单位资产诉讼中心职员。被告：张艳明，男，1967年1月27日出生，汉族，济宁太和保安服务公司保安，住济宁市兖州区。被告：颜世琴，女，1967年8月22日出生，汉族，住济宁市兖州区。被告：张强，男，1981年4月24日出生，汉族，住济宁市兖州区。被告：宋本廷，男，1973年6月6日出生，汉族，住济宁市兖州区。原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司与被告张艳明、颜世琴、张强、宋本廷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司（以下简称“兖州农商银行”）的委托诉讼代理人李娟、王文才，被告张艳明到庭参加诉讼，被告颜世琴、张强、宋本廷经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。兖州农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令张艳明，颜世琴偿还借款本金99951.72元及利息(含罚息及复利)，利息按合同约定计算至实际给付之日；2、被告张强、宋本廷在担保债权最高额折合人民币13万元范围内承担连带清偿责任；3、诉讼费及其他一切费用由被告承担。事实和理由：2012年9月21日，原兖州市农村信用合作联社(以下简称“兖州农信社”)与张艳明签订(兖州联社新兖信用社)个借字(2012)年第0620号《个人借款合同》，张艳明配偶颜世琴承诺共同还款。同日，兖州农信社与张强、宋本廷签订(兖州联社新兖信用社)高保字(2012)年第0620号《最高额保证合同》，担保的债权最高额折合人民币13万元。2012年9月26日，兖州农信社向被告张艳明发放借款本金10万元，到期日为2013年9月15日，月利率为10.0000‰。借款到期后，原告依据《个人借款合同》第6.9条、《最高额保证合同》第5.6条的约定，于2014年9月23日、2016年9月13日、2018年2月13日以报纸公告形式进行催收。截至2020年4月1日，张艳明仍欠借款本金99951.72元及利息。2016年3月25日，经中国银监会山东监管局批准成立山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，原兖州市农村信用合作联社的全部债权债务由山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司承接。诉讼过程中，兖州农商银行明确第一项诉讼请求：截至2020年8月19日，张艳明尚欠借款本金99951.72元，利息249630.25元（包括正常利息84159.49元、罚息42079.75元、复利123391.01元），2020年8月19日之后的利息按合同约定计算至实际给付之日。张艳明辩称，对兖州农商银行所主张的借款事实及金额均无异议，同意偿还，但称现在经济困难，没有还款能力，要求按照法律规定计算利息。颜世琴、张强、宋本廷未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院依法认定以下事实：2012年9月16日，颜世琴作为张艳明的配偶及财产共有人向兖州农信社出具《财产共有人同意借款承诺书》《夫妻双方共同还款承诺确认书》，承诺：同意张艳明向兖州农信社申请贷款10万元，用途为购轮胎、柴油，并自愿与张艳明共同按合同中规定的还款计划承担还款义务。2012年9月21日，兖州农信社与张艳明签订签订(兖州联社新兖信用社)个借字(2012)年第0620号《个人借款合同》，合同约定：借款种类为短期贷款，借款用途为购轮胎、柴油，借款金额为10万元整，借款期限为2012年9月21日至2014年9月15日，借款利率为固定利率：借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮100%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款发放及还款的账户均为借款人在贷款人处开立的6223190814672868账户。还款方法为定期结息，到期日利随本清：借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%，计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。另，合同第6.9条约定：借款人违反合同约定或未履行还款义务，贷款人有权就借款人的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收。同日，兖州农信社与张强、宋本廷签订(兖州联社城区信用社)保字(2013)年第0122号《最高额保证合同》，合同约定：保证人自愿为债权人自2012年9月21日至2014年9月15日与债务人形成的债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币13万元整。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。保证方式为连带责任保证。2012年9月21日起至2014年9月15日为最高额担保债权的决算期间。保证人的保证期间为决算期届至之日起两年。保证人承诺，如债务人未按主合同约定履行债务，自愿履行保证责任。另，合同5.6条约定：保证人违反合同约定或者未履行担保责任，债权人有权就保证人的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收。该合同由兖州农信社签章，保证人张强、宋本廷签名。2012年9月26日，兖州农信社向张艳明发放借款本金10万元，到期日为2013年9月15日，月利率为10.000‰，并由张艳明在借款借据上签名确认。自2013年9月21日起，张艳明未按照合同约定偿还借款本息。2014年9月19日、2016年9月13日、2018年2月13日，兖州农信社、兖州农商银行采用在《山东法制报》及《山东青年报平安山东周刊》刊登公告的形式，对张艳明进行催收，要求张艳明履行偿还借款本息义务，张强、宋本廷承担连带保证责任。截至2020年8月19日，张艳明尚欠借款本金99951.72元，利息249630.25元（包括正常利息84159.49元、罚息42079.75元、复利123391.01元），该利息计算金额折合年利率36.09%。另查明，2016年3月25日，兖州农商银行承接了兖州农信社的所有债权债务。本院认为，一、关于张艳明承担还款责任的问题，首先，兖州农信社与张艳明签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。其次，兖州农信社按合同约定向张艳明发放借款本金10万元，张艳明未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，张艳明应承担违约责任。因兖州农商银行承继了兖州农信社的该笔债权，张艳明应向兖州农商银行履行偿还借款本息义务；第三，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发（2017）22号）第二条规定，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调整的，应予支持”。截至2020年8月19日，双方按合同约定计算出来的利息，折合年利率36.09%，明显高于年利率24%。张艳明要求按照法律规定计算利息的主张，符合法律规定，本院予以采信。综上，对兖州农商银行要求张艳明偿还借款本金99951.72元的诉讼请求，本院依法予以支持；对其要求张艳明“偿还至2020年8月19日的利息249630.25元及2020年8月19日之后按照合同约定计算至实际付清之日的利息”的诉讼请求，对兖州农商银行所诉的超出年利率24%的利息部分，本院不予支持；本院支持“以99951.72元为本金，按照年利率24%，从欠息之日即2013年9月21日起计算至本息实际付清之日”的利息。二、张艳明的该笔借款发生在与颜世琴夫妻关系存续期间，应为二人的夫妻共同债务，并且颜世琴向兖州农信社出具了《财产共有人同意借款承诺书》《夫妻双方共同还款承诺确认书》，承诺与张艳明共同还款。因此，对兖州农商银行要求颜世琴与张艳明共同承担偿还借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。三、关于兖州农商银行要求张强、宋本廷承担连带清偿责任的诉讼请求，首先，兖州农信社与张强、宋本廷签订《最高额保证合同》，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且签订时各方自愿，应为有效条款，对各方均有约束力；其次，根据合同约定，保证人的保证期间为决算期届至之日起两年，即张强、宋本廷的保证期限届满日为2015年9月15日，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款规定，“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效”，2014年9月19日，兖州农信社采用报纸刊登公告方式向保证人张强、宋本廷催收，要求二人履行连带保证责任，应当认定原告在保证期间内向二人主张了权利，保证人的保证期间转为诉讼时效；第三，兖州农商银行分别于2016年9月13日、2018年2月13日，采用报纸公告形式，要求张强、宋本廷承担连带保证责任，应当认定兖州农商银行在诉讼时效内主张了权利，视为诉讼时效的中断；最后，2020年7月15日，兖州农商银行向我院起诉，未超过法律规定的3年诉讼时效。因此，对兖州农商银行要求张强、宋本廷在担保债权最高额折合人民币13万元范围内承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。四、张强、宋本廷承担清偿责任后，应当免除其二人的连带保证责任，并可以在各自承担责任的范围内向张艳明、颜世琴追偿。五、颜世琴、张强、宋本廷经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，应当承担对自己不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张艳明、颜世琴于本判决生效之日起十日内向原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金99951.72元及利息（以99951.72元为本金、按照年利率24%，从2013年9月21日起计算至本息实际付清之日）；二、被告张强、宋本廷对上述第一项判决内容，在山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司享有张艳明债权最高余额13万元的范围内承担连带保证责任；三、张强、宋本廷承担连带清偿责任后，应当免除其二人的连带保证责任，并可以在各自承担保证责任的范围内向张艳明、颜世琴追偿；四、驳回山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5288元，减半收取计2644元，由被告张艳明、颜世琴、张强、宋本廷共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  张璇二〇二〇年八月二十四日法官助理丁淑红书记员陈昂