四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川15民终1813号 上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司，营业场所四川省宜宾市翠屏区天柏组团A1-4-05地块浩誉.江语城小区13幢-1-1层1号附7号、附9号。 负责人：杨回春，副总经理（主持工作）。 委托诉讼代理人：王蓉，女，公司员工。 委托诉讼代理人：孙宇倩，女，公司员工。 被上诉人（原审原告）：沈明枝，男，汉族，1967年2月3日出生，住四川省珙县。 委托诉讼代理人：陈大连，珙县巡场法律服务所法律工作者。 上诉人华夏人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称华夏保险宜宾支公司）因与被上诉人沈明枝保险纠纷一案，不服四川省珙县人民法院（2020）川1526民初323号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年8月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 华夏保险宜宾支公司向本院上诉请求：1.撤销本案一审判决，改判华夏保险宜宾支公司在保险责任项下赔偿10000元，或将本案发回重审；2.本案一审、二审诉讼费用全部由沈明枝承担。事实和理由：1.一审认定事实不清，一审法院在未查明华夏保险宜宾支公司未尽到提示和明确告知义务的前提下，认定未对投保内容尽到提示和告知义务，投保产品为电子保单，给付金额前阅读条款并勾选已阅读并知晓该产品条款后才能继续投保流程；2.一审适用法律错误，给付伤残保险金列于保险责任项下而非规定在免除保险人责任的条款，意在明确保险人承担保险责任的范围和保险金标准，体现了被保险人的伤残程度轻重与赔付保险金多少的关系，并未减轻或排除保险人应承担的责任，属于保险合同责任条款而非免责条款，无需承担提示说明义务。 沈明枝辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉，维持原判。主要理由：1.购买保险时所有步骤都是保险销售人员手机上操作，并非沈明枝亲自操作完成，沈明枝也未看到显示的条款内容，销售人员也未将免责条款、赔付比例等相关条款告知沈明枝，华夏保险宜宾支公司并未尽到提示和明确说明义务，免责条款对投保人不产生效力；2.根据伤残等级给付伤残保险金属于比例赔付条款，华夏保险宜宾支公司未进行明确告知，比例赔付条款不发生效力。 沈明枝向一审法院起诉请求：1.判令华夏保险宜宾支公司赔付沈明枝意外伤残保险金100000元、意外伤害医疗保险金10000元，共计110000元；2.本案诉讼费由华夏保险宜宾支公司承担。 一审法院认定事实：2019年7月22日，沈明枝在华夏保险宜宾支公司投保了康平意外伤害保险，并附加意外伤害医疗保险、意外住院津贴，保险合同编号为8808118409056688，其中康平意外伤害保险的保险金额100000元、意外伤害医疗保险的保险金额为10000元、意外住院津贴的保险金额为100元/天，保险期限自2019年7月23日0时起至2020年7月23日0时止。 2019年7月28日13时50分，王成友驾驶川20-×××××号拖拉机在宜威路××600Ｍ处与沈明枝驾驶的川Ｑ×××××号普通摩托车相撞，造成沈明枝受伤。沈明枝受伤后，被送珙县中医院住院治疗26天出院，产生医疗费1180元。2019年9月24日，沈明枝经四川临港司法鉴定所鉴定，其伤残等级评定为十级、需后续医疗费3700元。 在沈明枝诉王成友、中国人民财产保险股份有限公司资阳市分公司机动车交通事故责任纠纷一案中，中国人民财产保险股份有限公司资阳市分公司不认可沈明枝的伤残等级并申请重新鉴定，经四川省珙县人民法院委托宜宾新兴司法鉴定中心鉴定，沈明枝的伤残等级评定为十级。2019年12月25日，四川省珙县人民法院以（2019）川1526民初1530号民事判决书判决中国人民财产保险股份有限公司资阳市分公司赔偿沈明枝各项损失89272元，沈明枝的医疗费、后续医疗费已在该案中全部获得赔偿。 一审法院认为，沈明枝于2019年7月28日因交通事故受伤的事实清楚，沈明枝受伤前在华夏保险宜宾支公司购买了康平意外伤害保险，并附加意外伤害医疗保险、意外住院津贴，双方对此并无异议，一审法院予以确认。沈明枝的伤残等级已在四川省珙县人民法院以（2019）川1526民初1530号生效判决中确认为十级，故华夏保险宜宾支公司应当按照保险合同的约定给付沈明枝伤残保险金。 本案保险单属电子保险单，保险条款及人身保险评定标准可能通过电子屏幕进行了展示，但并不能证明华夏保险宜宾支公司在投保前已就保险合同的内容向投保人尽到了提示和告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”之规定，故对华夏保险宜宾支公司主张以沈明枝的十级伤残对应的保险金给付比例计算保险金10000元的辩解理由不予采纳。 保险合同约定康平意外伤害责任的保险金额为100000元，沈明枝因交通事故受伤致十级伤残属意外伤害，故华夏保险宜宾支公司应当按照保险合同约定支付沈明枝伤残保险金100000元。沈明枝的医疗费已在诉前从中国人民财产保险股份有限公司资阳市分公司获得全部赔偿，故沈明枝再次主张按10000元计算意外伤害医疗保险金于法无据，不予支持。 为此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款之规定，判决：一、华夏人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司于判决生效之日起十日内给付沈明枝残疾保险金100000元；二、驳回沈明枝的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费763元，由沈明枝承担163元、华夏人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司承担600元。 二审期间，当事人未提交新证据。对一审查明的双方当事人无争议的事实，本院予以确认。 本院认为，综合双方诉辩意见，归纳本案二审争议焦点为：按照伤残标准赔付保险金是否属于免责条款，华夏保险宜宾支公司是否应尽到提示和明确说明义务。 对于免责条款的认定，应从实质上进行把握，免责条款并不仅限于在保险条款中以“责任免除”或“免责条款”名义出现的条款，还包括散落于各章节的部分或全部免除保险责任的条款。只要是保险合同中载明的保险人不负责赔付或者减少赔付保险金责任的条款，本质上均系免责条款。因此，依照伤残标准进行比例赔付的条款，从其文义及作用来看，对保险人在赔偿限额内的责任进行了限定，该条款应当属于减轻保险人赔偿责任的责任免除条款。 依照《中华人民共和国保险法》第十七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款的规定，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，对保险合同中免除保险人责任的格式合同条款，即保险合同格式文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，保险人应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该保险条款不产生效力。故保险合同免责条款发生法律效力的前提条件，是保险人对免责条款的内容同时进行了提示和明确说明，二者缺一不可。案涉保险系通过网络方式投保，投保时网页应主动弹出保险条款对话框并对该免责条款进行特别提示，设置强制停留阅读程序，通过音频、视频、人工在线等方式进行解释说明，投保流程还应进行身份信息识别等。从本案华夏保险宜宾支公司提供的保险条款和案涉保险的投保方式来看，华夏保险宜宾支公司并未提供充分的证据证明其就保险金按伤残标准进行比例赔付尽到了提示和明确说明义务，且沈明枝也予以否认，故该免责条款不应对投保人发生法律效力,华夏保险宜宾支公司认为应按照伤残标准进行比例赔付的上诉意见，本院不予采纳。 综上所述，华夏保险宜宾支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2050元，由华夏人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 王付兵 审 判 员 张力骁 审 判 员 陈 曦 二〇二〇年八月二十六日 法官助理 陈河潘 书 记 员 刘洋杨