福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1590号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行，所在地上杭县古田镇古田路57号店。 负责人：王文峰，职务：行长。 委托诉讼代理人：黄永发，职务：客户经理。 被告：张志良，男，1988年11月24日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：张水英，男，1989年9月23日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：张玉生，男，1964年8月20日出生，汉族，农民，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行（以下简称龙岩农商行古田支行）与被告张志良、张水英、张玉生信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行古田支行的委托诉讼代理人黄永发、被告张志良到庭参加诉讼,被告张水英、张玉生经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行古田支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令张志良、张水英立即偿还在原告办理的福万通普惠金融贷记卡（卡号：62×××04）透支欠款本金人民币49997.37元，并支付截至2020年6月22日的利息为1964.83元，违约金150.15元，自2020年6月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按透支日利率万分之三点二五计算的利息及自2020年6月23日起款清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元，最高500元）；2.请求判令张玉生对上述款项承担连带清偿责任；3.请求判令张志良、张水英、张玉生承担本案案件受理费、律师费等诉讼相关费用； 事实与理由：2018年8月8日，张志良向龙岩农商行古田支行申请办理的福万通普惠金融贷记卡，申请额度伍万元整，并与龙岩农商行古田支行签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》（下称领用合约），2018年8月10日，龙岩农商行古田支行经审批同意向张志良发放福万通普惠金融卡，额度伍万元整（卡号：62×××04），有效期叁年，张志良激活并使用。张玉生愿为张志良“福万通普惠金融贷记卡”项下债务提供连带保证责任，并各签署了《最高额保证合同》。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下：（1）龙岩农商行古田支行同意向张志良发放福万通普惠金融贷记卡，额度伍万元整。（2）按月结息，透支利率为日万分至三点二五，结息日为每月22日。（3）若张志良未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则张志良需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。（4）张玉生自愿为被告张志良办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申领人福万通普惠金融贷记卡项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为福万通金融贷记卡项下的债务到期之次日起两年。（5）其他一些约定。另，经龙岩农商行古田支行官方网站公告进行调整违约金收费标准：自2019年6月21日起，福万通普惠金融贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。张志良与张水英于2018年8月8日向龙岩农商行古田支行申请福万通普惠金融贷记卡时系夫妻关系，并向龙岩农商行古田支行提供了被告张水英本人签字的征信授权书、身份证复印件等相关材料，张水英签署了《最高额保证合同》，张世英知晓并认可张志良办理福万通普惠金融贷记卡，系夫妻共同债务，因而张志良在我行办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务应由张志良及其张水英共同承担。自2020年4月20日起，张志良所使用的福万通普惠金融贷记卡未按期足额还款。经龙岩农商行古田支行多次催收，均未能足额按期还款，张玉生也未承担连带保证责任。截至2020年6月22日张志良尚欠龙岩农商行古田支行透支本金49997.37元、利息1964.83元、违约金150.15元，以上款项合计52112.35元。综上所述，龙岩农商行古田支行认为，《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《最高额保证合同》等合法有效。为维护原告自身合法权益，根据《民事诉讼法》及相关法律有关规定，特向贵院起诉，望判如诉请。 张志良辩称，对事实及龙岩农商行所诉尚欠金额没有意见。因2020年上半年没有工作，家庭负担大，因此所用信用卡才逾期。 张水英、张玉生未作答辩。 龙岩农商行古田支行围绕诉讼请求向本院提供了福万通卡申请表及领用合约复印件、《最高额保证合同》复印件、卡片交易明细、张志良和张水英的身份证、户口本、结婚证复印件，张玉生的身份证复印件。张志良质证认为对龙岩农商行古田支行证据均无异议，张水英、张玉生未提出质证意见，本院认为依法予以确认。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实：2018年8月8日，张志良向龙岩农商行古田支行申请办理的福万通普惠金融贷记卡，申请额度伍万元整，并与龙岩农商行古田支行签订了领用合约，张水英作为张志良配偶也在领用合约上签名并捺印。2018年8月10日，龙岩农商行古田支行经审批同意向张志良发放福万通普惠金融卡，额度伍万元整（卡号：62×××04），有效期叁年，张志良激活并使用。张玉生自愿为张志良“福万通普惠金融贷记卡”项下债务提供连带保证责任，并各签署了《最高额保证合同》，张志良、张水英夫妇在该合同上作为债务人签字并捺印。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下：（1）龙岩农商行古田支行同意向张志良发放福万通普惠金融贷记卡，额度伍万元整。（2）按月结息，透支利率为日万分至三点二五，结息日为每月22日。（3）若张志良未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则张志良需按月按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。（4）张玉生自愿为被告张志良办理的福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为福万通普惠金融贷记卡申领人福万通普惠金融贷记卡项下透支本金、利息、罚息、年费、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证期间为福万通金融贷记卡项下的债务到期之次日起两年。（5）其他一些约定。自2020年4月20日起，张志良所使用的福万通普惠金融贷记卡未按期足额还款。经龙岩农商行古田支行多次催收，张志良、张水英均未能足额按期还款，张玉生也未承担连带保证责任。截至2020年6月22日张志良尚欠龙岩农商行古田支行透支本金49997.37元、利息1964.83元、违约金150.15元，以上款项合计52112.35元。故诉至法院。 另查明，龙岩农商行古田支行将福万通普惠金融贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，龙岩农商行古田支行与张志良、张水英签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附《福万通普惠金融卡领用合约》和与张志良、张水英、张玉生签订的《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。合同签订后，龙岩农商行古田支行依约向张志良发放了福万通普惠金融贷记卡。2020年4月20日起，张志良未按约定还款和支付利息，龙岩农商行有权要求张志良提前归还，截止2020年6月22日，张志良尚欠透支本金49997.37元、利息1964.83元、违约金150.15元，双方约定透支利息按日万分之三点二五计算，龙岩农商行古田支行要求张志良归还上述款项及从2020年6月23日起至款清日止按日万分之三点二五计算的透支利息，有事实和法律依据，应予以支持。双方对违约金进行了约定，若张志良未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。龙岩农商行古田支行要求张志良支付自2020年6月23日起至款清日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，符合法律规定，本院应予以支持。但若其主张的透支利息、违约金二项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金二项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金二项之和应以年利率24%计算。 张志良的配偶张水英自愿在该笔普惠金融卡申请书和《最高额保证合同》上签字，并愿意共同承担张志良使用普惠金融卡而发生的全部债务，其知悉并同意张志良使用贷记卡，张志良使用贷记卡所欠的本金及利息等，应视为张志良和张水英的夫妻共同债务，张水英应承担共同偿还责任。张玉生自愿为张志良福万通普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证担保，保证范围为基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。因此，龙岩农商行古田支行要求张玉生对上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。张玉生在承担保证责任后有权向张志良、张水英追偿。张水英、张玉生经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、张志良、张水英应在本判决生效后十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行福万通普惠金融贷记卡透支本金49997.37元及截止2020年6月22日结欠的利息1964.83元、违约金150.15元，并支付以透支本金49997.37元为基数自2020年6月23日起至款还清之日止按日利率万分之三点二五计算的利息； 二、张志良、张水英应在本判决生效后十日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行从2020年6月23日起至款还清时止以每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%逐月计算的违约金； 上述款项如透支利息、违约金二项之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金；如透支利息、违约金二项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 三、张玉生对张志良、张水英的上述款项承担连带清偿责任，在张玉生承担保证责任后，有权向张志良、张水英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1103元，适用简易程序减半收取552元，由张志良、张水英、张玉生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  温新龙 二〇二〇年八月十八日 代理书记员  张晓琴 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。