湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0102民初12186号原告：中银保险有限公司湖北分公司，住所地：武汉市江汉区建设大道677号。负责人：汪红玲，总经理。委托诉讼代理人：毛进军（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：查保奇（一般授权代理），湖北超视距律师事务所律师。被告：耿卫国，男，1958年2月1日出生，汉族，住武汉市江岸区。被告：许玲，女，1961年1月13日出生，汉族，住武汉市江岸区。以上两被告共同委托诉讼代理人：秦于海（特别授权代理），湖北阳阳律师事务所律师。原告中银保险有限公司湖北分公司（以下简称中银保险湖北分公司）诉被告耿卫国、许玲保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告中银保险公司的委托诉讼代理人查保奇，被告耿卫国、许玲共同委托的诉讼代理人秦于海到庭参加诉讼。因本案案情复杂，经本院院长申请，本案延长审理期限三个月。2020年1月23日至同年4月20日期间，因疫情防控，本案暂停审理。本案现已审理终结。原告中银保险湖北分公司向本院提出诉讼请求：1、判令耿卫国、许玲向我公司支付保险赔款54,243.57元及利息损失（以54,243,57元为基数，按年利率10.14%的标准，自2017年9月27日起计算至还清之日止）；2、如耿卫国、许玲逾期支付上述款项，则我公司就许玲所有的位于武汉市江岸区世纪家园7栋翠景居1单元3-4层1室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令耿卫国、许玲负担本案全部诉讼费用。事实及理由：2013年6月17日，耿卫国向中国银行股份有限公司武汉经济技术开发区支行（以下简称中行经济开发区支行）借款700,000元，为此，向我公司投保“个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险”，保险责任为“投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失”，且许玲以案涉房屋作抵押担保，并办理抵押登记。因二人未能按期还款，中行经济开发区支行要求我公司履行保险义务，我公司于2017年9月27日向被保险人支付保险赔款54,243.57元。因向二人索要无果，故诉至法院，请求支持我公司的诉讼请求。被告耿卫国、许玲辩称，我们已经还清在中行经济开发区支行的全部贷款及利息，中银保险湖北分公司向我们主张权利没有事实和法律依据，请求依法驳回其全部诉讼请求。经审理查明：2013年6月17日，耿卫国（借款人）与中行经济开发区支行（贷款人）签订编号为2013年-ZKGd-001《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定：贷款金额700,000元，借款期限12个月，自贷款人实际放款日起算；本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期12个月，第一个浮动周期内贷款月利率6.5‰，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%重新确定本合同贷款利率；按月结息和付息，每月5日为结息日和付息日，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按月还息，到期一次还本，每月还息5,200元；贷款直接划至借款人交易方账户武汉市兰苑科贸有限责任公司。同日，耿卫国、许玲（共同作为抵押人）与中行经济开发区支行（作为抵押权人）签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（以下简称《最高额抵押合同》），约定：所担保债权最高额本金金额700,000元，担保范围基于该主债权至本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；抵押物为案涉房屋。2013年7月19日，武汉市房产交易和登记发证中心出具武房他证市字第××号房屋他项权证，其中载明：房屋他项权利人中行经济开发区支行；房屋所有权人许玲；房屋所有权证号市2010005243[土地证号岸国用（商2010）第2012号]；房屋坐落江岸区世纪家园7栋翠景居1单元3-4层1室；债权数额700,000元。耿卫国还为案涉贷款向中银保险湖北分公司投保，中银保险湖北分公司于2013年7月22日出具的《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险单》（以下简称《保险单》）载明：投保人耿卫国，被保险人中行经济开发区支行，贷款本金700,000元，贷款年利率7.8%，借款期限12个月(自2013年7月25日起至2014年7月24日止)，《贷款合同》编号2013-ZKGD-001，承保比例20%，保险金额：181,104元；月度费率0.002；保险费3,360元；保险期间12个月(自2013年7月25日零时起至2014年7月24日二十四时止)。该《保险单》“特别约定”一栏载明：根据投保人在《中银保险有限公司个贷保(B)-个人抵押贷款保证保险投保单》中的特别声明，在保险人已履行本保险合同向被保险人赔付情形下，如被保险人根据有关借款合同约定对抵押物行使抵押权后抵押物仍有剩余价款，投保人特此授权被保险人将不超过保险人赔偿金数额的抵押物剩余价款直接转入保险人指定账户。2013年8月5日，湖北省武汉市中星公证处(以下简称中星公证处)为案涉《贷款合同》出具具有强制执行效力的(2013)中星证字第2087号《公证书》。因耿卫国等逾期还款，经中行经济开发区支行申请，中星公证处于2014年10月24日出具[2013]中星证字第2087号《执行证书》。其后，经中行经济开发区支行申请，湖北省武汉经济技术开发区人民法院于2014年10月31日作出（2014）鄂武经开执字第00273号执行裁定书，裁定：冻结、扣划耿卫国银行存款706,946.81元或查封、扣押其同等价值财产。2017年8月2日，中行经济开发区支行向中银保险湖北分公司出具《出险通知书》、《损失清单》、《权益转让书》等。《出险通知书》、《损失清单》载明耿卫国贷款逾期金额为271,217.84元（其中逾期本金184,380.29元，逾期罚息为86,837.55元）；《权益转让书》除载明申请预赔金额为54,243.57元外，并载明：我方同意，在收到前述款项后，以贵司赔付金额为限我方向借款人的索赔权即自动转让给贵公司。同时，我方保证协助贵公司向借款人追偿损失，此等协助包括为贵公司向借款人追偿提供便利及提供必要的法律文件等。如果因我方未履行前述义务，致使贵公司不能行使追偿权或致使贵公司的追偿权受影响的，我方将赔偿贵公司的全部损失。2017年9月28日，中银保险公司向中行经济开发区支行账户转款54,243.57元。为此，中行经济开发区支行出具《赔款收据》一张，确认已收到中银保险湖北分公司所付耿卫国逾期损失赔款54,243.57元。还查明：在案涉借款发生时，耿卫国、许玲系夫妻关系。上述事实，有双方当事人的当庭陈述及经庭审质证的《贷款合同》、《最高额抵押合同》、《房屋他项权利证书》；《个贷保（B）个人抵押贷款保证保险单》、《个贷保（B）个人抵押贷款保证保险暂保单》、（2014）鄂武经开执字第00273号执行裁定书、（2013）中星证字第2087号《公证书》及执行证书、《出险通知书》、《损失清单》、《权益转让书》、《中国银行国内支付业务付款回单》、《赔款收据》等证据在案佐证。本院认为，中银保险湖北分公司与耿卫国形成的保证保险合同关系是双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，应为有效。耿卫国等虽辩称其已归还了案涉贷款本息，但不能提交充分证据证明，本院对其此项抗辩观点不予采纳。耿卫国等未按《贷款合同》约定向中行经济开发区支行及时支付借款本息，致中银保险湖北分公司理赔，应承担相应违约责任。中银保险湖北分公司依约向中行经济开发区支行支付了保险理赔款，已履行保证保险责任，且中行经济开发区支行向中银保险湖北分公司出具《权益转让书》，以赔付金额为限将对耿卫国等的索赔权转让给中银保险湖北分公司，故中银保险湖北分公司有权要求耿卫国等偿还理赔款54,243.57元并偿付相应损失。中银保险湖北分公司主张耿卫国应依据《贷款合同》约定的月利率6.5‰上浮30%即年利率10.18%的标准偿付利息。因中银保险湖北分公司与耿卫国之间的保证保险合同关系与《贷款合同》并非主、从合同关系，且中银保险湖北分公司在本案审理期间不能提交证据证明上述利率标准系该公司与耿卫国的合意，故本院对中银保险湖北分公司的此项主张不予全部支持，耿卫国应偿付的利息损失宜以理赔款54,243.57元为基数分段计算，即：自理赔之日(2017年9月28日)起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算；自2019年8月20日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计算），中银保险湖北分公司超出上述确定部分的利息主张，本院不予支持。耿卫国的涉案贷款发生在其与许玲夫妻关系存续期间，且耿卫国、许玲以许玲名下案涉房屋为涉案贷款提供抵押担保，即许玲对涉案贷款的发生以及相关法律责任均知情、知晓，涉案债务应属于夫妻共同债务，故本院对中银保险湖北分公司要求许玲对耿卫国的案涉债务承担共同还款责任的主张予以支持。中银保险湖北分公司还主张就案涉房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。案涉房屋办理了抵押登记，抵押权利人系中行经济开发区支行而非中银保险湖北分公司，中行经济开发区支行虽向中银保险湖北分公司出具《权益转让书》，但并未就抵押物的抵押权利作出处分，且抵押权依现有法律法规具有不可分性，即在抵押担保的债权获得全部清偿前，抵押权人可以就抵押物的全部行使权利，故本院对中银保险湖北分公司的此项主张不予支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告耿卫国、许玲于本判决生效之日起十日内向原告中银保险有限公司湖北分公司偿还理赔款54,243.57元；二、被告耿卫国、许玲于本判决生效之日起十日内向原告中银保险有限公司湖北分公司偿付利息损失（以理赔款54,243.57元为基数分段计算，即：自2017年9月28日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算；自2019年8月20日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计算）；三、驳回原告中银保险有限公司湖北分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,156元，由被告耿卫国、许玲负担。因原告中银保险有限公司湖北分公司已将此款全部预交本院，故被告耿卫国、许玲应在支付上述款项时将所负担的诉讼费用一并支付给原告中银保险有限公司湖北分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  丁 杰人民陪审员  丁凤玲人民陪审员  刘静萍二〇二〇年八月二十五日书 记 员  习 静