重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初5688号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区南滨大道1613号，统一社会信用代码91500101671015254A。负责人：黄光万，男，汉族，1963年8月2日出生，住重庆市万州区，该分行行长。委托诉讼代理人：谢泽仁，重庆君之合律师事务所律师，一般代理。被告：谭术芳，女，1984年12月5日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行（以下简称邮储银行万州分行）与被告谭术芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行万州分行的委托诉讼代理人谢泽仁到庭参加诉讼，被告谭术芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况2016年11月7日，邮储银行万州分行（贷款人）与谭术芳（借款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》（合同编号：50009667116114508200），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人购置房屋的贷款280000元，期限240个月，自2016年11月7日至2036年11月7日。借款用途为购买万州区（五桥）万川大道XXX号XX幢XX层X房屋，借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定利率。还款方式为按月等额本息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，有权借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用处分抵押物，实现抵押权，解除本合同。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2016年12月15日，谭术芳签名的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款金额280000元，借款期限自2016年12月15日至2036年12月15日，年利率为4.41%，借款用途为购房；还款方式为等额本息。二、担保合同关系成立情况谭术芳作为抵押人在前述《个人购房/购车借款及担保合同》抵押人部分签名，该合同抵押部分约定：谭术芳以位于万州区万川大道XXX号XX幢XX层X房屋[产权证编号：渝（2016）万州区不动产权第000915XXX号，建筑面积78.78㎡]为上述债务提供抵押担保。担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，货款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按合同第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。邮储银行万州分行与谭术芳于2016年12月12日办理抵押登记。三、金融借款合同履行情况2016年12月15日，邮储银行万州分行向谭术芳发放贷款280000元，还款日为每月15日。谭术芳于2019年6月起未按合同规定按时偿还借款本息。该笔借款截至2020年6月29日，谭术芳尚欠借款本金246965.22元、利息423.55元，本息合计247388.77元。四、催收情况无。五、实现债权费用支出情况2020年5月11日，邮储银行万州分行和重庆君之合律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受邮储银行万州分行的委托，指派谢泽仁律师为本案纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，约定律师服务费为7700元。六、与本案相关的情况邮储银行万州分行与谭术芳在《个人购房/购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》中约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上下浮一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。庭审中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、邮储银行万州分行的诉讼请求：1.判决邮储银行万州分行与谭术芳于2016年11月7日签订的《个人购房/购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》（合同编号：50009667116114508200）于2020年4月29日到期；2.判决谭术芳立即归还借款本金248727.18元及截至2020年4月29日的利息及罚息1377.88元，并从2020年4月30日起至本息付清之日止的罚息（罚息以借款本金为计算基数，按基准利率水平下浮10%的1.3倍计算）；3.判决谭术芳承担律师费7700元及案件受理费；4.判决邮储银行万州分行对谭术芳提供抵押担保的位于万州区万川大道XXX号XX幢XX层X房屋[产权证编号：渝（2016）万州区不动产权第000915XXX号]享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告按合同约定主张2016年11月7日签订的《个人购房/购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》（合同编号：50009667116114508200）提前到期，本院予以支持。但在诉讼前，原告并未通知被告合同提前到期，原告亦可通过诉讼方式要求合同提前到期，本案于2020年6月29日开庭审理，本院认定该份合同于2020年6月29日到期。合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠贷款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。但原告主张的本金、利息、罚息均计算至2020年4月29日，被告在2020年4月29日后归还了部分借款本息。本院确认被告尚欠的贷款本金、利息、罚息应计算至2020年6月29日，合同到期后的罚息应从2020年6月30日开始计算。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。原告主张其产生了律师费7700元，原、被告双方在合同中约定了债务人应承担为实现债权而实际产生的费用，且原告主张的律师费并不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，本院予以支持。被告提供抵押担保的房屋已经办理抵押登记，抵押权设立，故对该部分诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行与被告谭术芳于2016年11月7日签订的《个人购房/购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》（合同编号：50009667116114508200）于2020年6月29日提前到期；二、被告谭术芳在本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年6月29日的借款本金246965.22元、利息423.55元，本息合计247388.77元；并支付原告自2020年6月30日起至借款本息付清之日止的罚息（罚息以尚欠借款本金246965.22元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%的1.3倍计算）；三、被告谭术芳在本判决生效后二十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行律师费7700元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告谭术芳名下位于万州区万川大道XXX号XX幢XX层X房屋[产权证编号：渝（2016）万州区不动产权第000915XXX号]所得价款在本判决第二、三项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5052元，减半收取2526元，由被告谭术芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王 静二〇二〇年八月十日法官助理  张 妮书 记 员  何雄风书 记 员  李智林