浙江省温州市龙湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0303民初3229号原告：温州卡特资产管理有限公司，住所地：浙江省温州市鹿城区府东路禾源大厦1601-1604室，统一社会信用代码：91330300MA287X2U43。法定代表人：王茜。委托代理人：薛永龙，系原告员工。被告：刘奇，男，1994年2月14日出生，汉族，住湖北省洪湖市。被告：刘兵，男，1992年2月21日出生，汉族，住湖北省洪湖市。被告：王娥子，女，1969年2月5日出生，汉族，住湖北省洪湖市。原告温州卡特资产管理有限公司（以下简称：卡特公司）与被告刘奇、刘兵、王娥子追偿权纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月5日公开开庭进行了审理。原告卡特公司的委托代理人薛永龙到庭参加诉讼，被告刘奇、刘兵、王娥子经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘奇偿还原告代偿中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行透支款本息（含罚息）人民币20000元，并赔偿利息损失（利息从2019年6月4日起至判决确定履行义务完毕之日止，按每月利息2%计算）；2、如被告刘奇未按期履行第1项诉请内容，请求判令依法拍卖或变卖被告刘奇所有的北京现代牌BH6440LAY车辆壹辆（车架号LBELMBKC8CY273307），所得价款由原告优先受偿；3、判令被告刘兵、王娥子对本诉请第1项内容承担连带偿还责任；4、本案的诉讼费、公告费等相关费用由三个被告共同承担。本院经审理认定事实如下：2018年1月19日，原告卡特公司作为垫资人、被告刘奇作为借款人，双方签订一份《垫资借款合同》。该合同主要约定：刘奇为实现从卖家处尽快提车的目的，向卡特公司借款，由卡特公司在银行贷款发放前为乙方垫资人民币75000元。刘奇委托卡特公司将垫付款划入以下账户（户名：占方明；开户行：中国工商银行武汉市桥口区支行；账号：6215××××6347）。同日，原告卡特公司向上述指定账户汇款75000元。2018年1月26日，被告刘奇作为债务人及抵押人、被告王娥子作为共同债务人、中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行（以下简称“工行开发区支行”）作为债权人及抵押权人，三方签订了一份编号为ＦＱ-ＪＣ-12032040-2018002164的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》（以下简称“《分期付款／抵押合同》”）。该合同约定：刘奇以其卡号为6222××××0688的牡丹信用卡向工行开发区支行申请办理透支分期付款业务，透支资金用于购买汽车；刘奇授权工行开发区支行将透支资金支付至原告卡特公司名下账户；刘奇申请的透支金额为87700元，应支付的分期付款手续费为9708.39元；透支资金和手续费分期还款的总期数为36期，以一个月为一期，刘奇应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的款项存入信用卡账户，透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行，刘奇以其所购的北京现代牌车辆（车架号：ＬＢＥＬＭＢＫＣ8ＣＹ273307）为工行开发区支行依据本合同而享有的债权提供抵押担保，担保范围包括透支资金、手续费、透支利息、滞纳金等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。同日，原告卡特公司向工行开发区支行出具了一份《担保承诺函》，承诺自愿为刘奇的上述《分期付款／抵押合同》项下全部债务提供连带责任保证担保。同日，原告卡特公司作为反担保权利人、被告刘奇作为反担保人，被告刘兵作为反担保保证人，三方共同签订一份《反担保合同》。该合同约定：刘奇因购买汽车需要，于2018年1月26日与工行开发区支行签订一份编号为ＦＱ-ＪＣ-12032040-2018002164的《分期付款／抵押合同》，申请按揭贷款87700元，借款期限为3年，卡特公司根据刘奇的申请同意为其上述贷款提供保证责任；刘奇自愿将其所有的车辆（车牌号为鄂Ａ8××××，识别代码为ＬＢＥＬＭＢＫＣ8ＣＹ273307）作为抵押物，向卡特公司提供反担保；刘兵自愿为刘奇承担连带保证责任；刘奇、刘兵的反担保期间均为自《分期付款／抵押合同》生效之日起至该合同履行期限届满之日后两年止，反担保范围包括卡特公司为履行上述《分期付款／抵押合同》项下保证义务所支付的全部款项，包括但不限于代为偿付款本息、分期付款手续费、违约金、损害赔偿金、罚息等，以及为实现追偿权而支出的律师费等一切费用，还包括刘奇自愿按照卡特公司规定的收费标准支付担保服务风险费用；若刘奇不履行到期债务，卡特公司可以就物的担保实现债权，也可以直接要求刘兵承担保证责任，刘兵不得以存在物的担保而提出抗辩；刘奇、刘兵应自卡特公司履行保证义务之日起每日向卡特公司支付相当于上述债务标的金额0.1%的违约金，直至刘奇、刘兵依照本合同约定全部履行完毕该债务之日止；卡特公司认为必要的，刘奇在提车时须遵照卡特公司要求加装ＧＰＳ一台，以保证卡特公司对车辆在履约期间的监控，由此产生的费用由刘奇负担；按揭贷款期间，如乙方连续两期逾期未归还按揭贷款或累计五期透支逾期，则刘奇同意卡特公司实施对该车辆的占有且自行处置；刘奇自愿按照卡特公司规定的收费标准向其支付代办按揭服务费、担保服务费、评估费、抵押费、垫资费、调查费等，但未约定上述费用的具体金额或计算标准。同日，原告卡特公司作为反担保权利人、被告刘奇作为反担保人，被告王娥子作为反担保保证人，三方共同签订一份《反担保合同》。该合同约定：刘奇因购买汽车需要，于2018年1月26日与工行开发区支行签订一份编号为ＦＱ-ＪＣ-12032040-2018002164的《分期付款／抵押合同》，申请按揭贷款87700元，借款期限为3年，卡特公司根据刘奇的申请同意为其上述贷款提供保证责任；刘奇自愿将其所有的车辆（车牌号为鄂Ａ8××××，识别代码为ＬＢＥＬＭＢＫＣ8ＣＹ273307）作为抵押物，向卡特公司提供反担保；王娥子自愿为刘奇承担连带保证责任；刘奇、王娥子的反担保期间均为自《分期付款／抵押合同》生效之日起至该合同履行期限届满之日后两年止，反担保范围包括卡特公司为履行上述《分期付款／抵押合同》项下保证义务所支付的全部款项，包括但不限于代为偿付款本息、分期付款手续费、违约金、损害赔偿金、罚息等，以及为实现追偿权而支出的律师费等一切费用，还包括刘奇自愿按照卡特公司规定的收费标准支付担保服务风险费用；若刘奇不履行到期债务，卡特公司可以就物的担保实现债权，也可以直接要求王娥子承担保证责任，王娥子不得以存在物的担保而提出抗辩；刘奇、王娥子应自卡特公司履行保证义务之日起每日向卡特公司支付相当于上述债务标的金额0.1%的违约金，直至刘奇、王娥子依照本合同约定全部履行完毕该债务之日止；卡特公司认为必要的，刘奇在提车时须遵照卡特公司要求加装ＧＰＳ一台，以保证卡特公司对车辆在履约期间的监控，由此产生的费用由刘奇负担；按揭贷款期间，如乙方连续两期逾期未归还按揭贷款或累计五期透支逾期，则刘奇同意卡特公司实施对该车辆的占有且自行处置；刘奇自愿按照卡特公司规定的收费标准向其支付代办按揭服务费、担保服务费、评估费、抵押费、垫资费、调查费等，但未约定上述费用的具体金额或计算标准。2018年2月1日，工行开发区支行依照《分期付款/抵押合同》的约定发放贷款87700元，该款项付至原告卡特公司账户。2018年2月6日，刘奇就其上述所购车辆办理了以工行开发区支行为抵押权人的登记手续。原告卡特公司于2019年6月4日为刘奇向工行开发区支行代偿20000元。代偿后，被告刘奇、刘兵、王娥子未偿付任何款项。本院认为，被告与中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、原被告签订的《垫资借款合同》《反担保合同》、原告向中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行出具的《担保承诺函》均系各方真实意思表示，合法有效。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。在本案中，原告以先行垫付购车款的方式向被告刘奇提供借款，再为被告刘奇向工行开发区支行申请的贷款提供担保，之后由该支行将贷款发放至原告账户，原告收回借款。关于原告收取的贷款87700元，原告主张包括被告刘奇应返还的借款75000元及被告刘奇应支付的担保服务费6700元、车辆评估费2000元、抵押费用500元、GPS安装费3000元及调查费500元。本院认为，综合考虑本案实际情况，本院对车辆评估费2000元、抵押费用500元、《反担保合同》所约定的安装一台GPS的费用1500元及调查费500元予以支持。同时，本院酌情认定担保服务费按借款75000元的2%计算，即1500元。上述费用合计金额为6000元。综上，在原告收取的87700元贷款中，除了被告刘奇应返还的借款75000元及刘奇应支付的费用6000元外，其余6700元的收取缺乏事实及法律依据。原告向被告刘奇追偿其作为保证人代偿的款项，合法有据，但应扣减上述6700元，故被告刘奇应向原告支付的代偿款金额为13300元（20000元-6700元）。原告要求被告刘奇自代偿之日起按月利率2%赔偿利息损失，合法有据，本院予以支持。被告刘奇以其所有的车辆作为抵押物向原告提供反担保，但该抵押物上已存在第一顺位抵押，抵押权人为工行开发区支行，故在第一顺位抵押权人优先受偿后原告享有对抵押物的顺位优先受偿权。但因上述抵押物原被告未办理抵押登记，故不得对抗善意第三人。被告刘兵、王娥子作为反担保保证人，为涉案债务向原告提供反担保，并在《反担保合同》中确认原告可以就物的担保实现债权，也可以直接要求被告刘兵、王娥子承担保证责任，故被告刘兵、王娥子依法应对涉案债务承担连带偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条第一款、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘奇于本判决生效之日起十日内向原告温州卡特资产管理有限公司偿付代偿款13300元及其利息损失（自2019年6月4日起按月利率2%计算至实际履行完毕之日止）；二、若被告刘奇未履行上述第一项还款义务，原告温州卡特资产管理有限公司有权对登记在刘奇名下的鄂Ａ8××××号北京现代牌小型普通客车（发动机号：ＣＷ220399，车架号：ＬＢＥＬＭＢＫＣ8ＣＹ273307）的拍卖、变卖或折价所得款项在第一顺位抵押权人中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行享有优先受偿权后享有第二顺位优先受偿权；三、被告刘兵、王娥子对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告温州卡特资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费300元，减半收取150元，由原告温州卡特资产管理有限公司负担50元，由被告刘奇、刘兵、王娥子共同负担100元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员 林汉丁二〇二〇年八月五日法官助理 项思娴代书记员 沈慧洁