四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6331号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：周建军，男，1989年2月14日出生，汉族，住四川省通江县。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉周建军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案受理，依法适用简易程序进行了公开开庭审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人朱小丽、被告周建军到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告本金92485.09元、利息0元、罚息930.59元、复利1.95元（利息、罚息、复利暂计算至2020年4月24日），合计93417.63元；2.被告从2020年4月25日起按照约定向原告支付利息、罚息和复利至全部款项清偿之日止；3.被告承担原告为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于本案的案件受理费、保全费、公告费、律师费9342元等。事实与理由：2019年3月12日，被告填写了由原告提供的《自信卡自信一贷（网络版）申请表》，向原告申请额度贷款，约定借款额度102000元。合同签订后，原告向被告发放贷款1笔，但是被告未按照合同约定偿还本金及利息，经原告催告，被告仍拒不履行还款义务。为维护原告合法权益，现原告诉至法院，请求判如所请。 被告周建军答辩称，2020年3月贷款到期前，自己曾打电话给广发银行成都分行要求协商还款事宜，但广发银行成都分行未及时协商处理，致使逾期；对罚息及律师费不认可；逾期之后仍在还款，希望能与广发银行成都分行协商分期还款事宜。 经审理查明，被告周建军于2019年3月12日填写了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1903122778），向原告广发银行成都分行申请贷款。《自信卡（自信一贷）申请表》主要载明：1.总申请金额为102000元，申请循环额度，额度期限为12个月，额度项下单笔贷款期限为6-36个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月14日，支付方式为自主支付。贷款用途为个人综合消费。2.本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。3.本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。4.本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。5.本条款项下借款利率按以下选定方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。利率以固定利率方式执行，以月利率0.54%计息，合同有效期内利率不变。6.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。7.违约责任条款及相应处理，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，为违约事件；如发生违约情形，广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。8.循环额度，授信额度和有效期限以广发银行成都分行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准，每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 被告周建军在原告广发银行成都分行《个人信用贷款核准通知书（额度）》签名确认，《个人信用贷款核准通知书（额度）》主要载明：贷款授信额度为102000元，额度为循环额度，额度有效期自2019年3月12日起至2020年3月12日止，贷款用途为个人综合消费。还款账户和放款账户均为6214624721000428746，还款方式为等额本息，还款日为14日，贷款利率执行固定利率，以月利率0.54%计息。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 上述文件签订后，原告广发银行成都分行依约分次向被告周建军发放1笔贷款。后被告周建军未按时足额偿还欠款，出现逾期。案涉贷款已于2020年3月12日到期。根据《广发银行零售贷款欠款明细》显示，2020年3月21日，周建军归还0.03元（抵扣利息），2020年6月10日归还5000元（抵扣之前欠付的本息）。截至2020年7月14日，周建军的上述贷款尚欠借款本金89446.78元，利息0元，罚息711.64元，复利0.59元，合计90159.01元。庭审中，周建军表示对贷款到期后归还款项的抵扣情况无异议。 另查明，原告广发银行成都分行（甲方）与北京大成（成都）律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》{编号：（2019）成委代【零】字第04号}。 认定上述事实的证据如下：《个人信用借贷合同》《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书》《广发银行个人对账单》《账户交易历史》《广发银行零售贷款欠款明细》《委托代理合同》及相关书证、庭审笔录等。 本院认为，周建军向广发银行成都分行申请贷款，双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依照约定向周建军发放了贷款，周建军未按合同约定偿还贷款本息，其行为已经构成违约，现原告广发银行成都分行要求被告周建军偿还全部剩余借款本金及利息、罚息、复利的请求于法有据，本院予以支持。已查明，案涉贷款于2020年3月12日到期，到期后利息不再计收。截至2020年7月14日止，被告周建军上述贷款尚欠借款本金89446.78元，无欠付利息，被告周建军应当归还上述欠款本金。 关于原告广发银行成都分行主张的罚息、复利，本院认为，根据合同约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故罚息应以逾期本金为基数，按照罚息利率计收。复利应以未付利息为基数，按照罚息利率计收。案涉合同约定了借期内的利率以月利率0.54%计息，即年利率为6.48%，逾期贷款罚息利率在贷款利率水平上加收30%确定，故罚息利率年利率8.424%。广发银行成都分行主张的罚息计算符合合同约定，本院予以确认。对原告广发银行成都分行主张的复利，因案涉贷款无欠付利息产生，故对原告广发银行成都分行主张的复利不予支持。综上，为避免利息、罚息总和过分高于因被告违约给原告造成的实际损失，本院酌定，被告周建军的该笔贷款所支付的利息、罚息总和以年利率24%为限，对超出部分，本院不予支持。 关于律师费，庭审中原告广发银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付该律师费用，故对原告广发银行成都分行律师费的主张不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告周建军于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行归还欠付的借款本金89446.78元； 二、被告周建军于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行支付罚息（暂计算至2020年7月14日止，上述贷款的罚息为711.64元；从2020年7月15日起，罚息以欠付借款本金为基数，以年利率8.424%为标准计算至欠付借款本金清偿之日止）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 驳回广发银行股份有限公司成都分行的全部诉讼请求。 案件受理费减半收取计1178元，由被告周建军负担1000元，原告广发银行股份有限公司成都分行负担178元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇二〇年八月五日 书记员 罗常耀