四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初992号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西，女，系该行员工。 委托诉讼代理人：樊宴伶，女，系该行员工。 被告：徐虎，男，1987年4月2日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：隆学林，女，1989年1月22日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：徐辉，男，1981年10月4日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：龙培英，女，1982年11月9日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：徐辉（系被告龙培英之夫），男，1981年10月4日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与被告徐虎、隆学林、徐辉、龙培英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人陈美西、樊宴伶，被告徐虎、徐辉（同时系被告龙培英委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。被告隆学林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐虎、隆学林立即归还原告借款本金329630.83元及利息（利息分为正常利息、复利和罚息三部分。正常利息的计算方法为：从2018年12月21日起至2019年2月26日止，以本金33万元为基数，固定月利率6.96‰为标准进行计算；复利的计算方法为：从2019年2月27日起至本息还清之日止，以应还而未还的利息为基数，罚息月利率以10.44‰为标准进行计算；罚息的计算方法为：从2019年2月27日起至本金还清之日止，以本金33万元为基数，罚息月利率以10.44‰为标准进行计算。）2、判令对拍卖、变卖被告徐汇、龙培英的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿。3、诉讼费由四被告承担。 事实和理由：2018年2月26日，被告徐虎因借新还旧，向原告下辖的大观支行申请借款33万元，固定月利率6.96‰，期限为一年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2019年2月26日前还清借款本息。被告徐辉、龙培英用共有的位于南溪街道××小区××单元××房产为该笔借款提供最高额抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》是合法有效的。原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向南溪法院提起诉讼，恳请依法判决。 被告徐虎辩称，我和隆学林贷款33万元是事实，徐辉用房子为该笔贷款进行抵押也是事实，贷款本息我们应该归还，但因为我们经营养殖业受大环境影响，效益不好，只偿还了部分本息，希望能协调分期偿还。 被告徐辉辩称，我们贷款33万元事实，我用房子为该笔贷款进行抵押也是事实，我还了一部分利息，偿还了少部分本金，具体金额记不清了。钱是应该偿还的，但因我经营的是养殖业，养殖的青蛙是野生动物，疫情期间对经济影响很大，我希望能协商处理。 被告隆学林未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商行）开业，自开业之日起，宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 被告徐虎与被告隆学林系夫妻关系。2018年2月26日，被告徐虎向原南溪农商银行大观支行提交借款申请书，申请借款33万元用于偿还借款。2018年2月27日，原南溪农商银行大观支行与被告徐虎签订了《个人借款合同》，约定：借款人徐虎向贷款人借款33万元用于偿还借款，借款期限自2018年2月27日起至2019年2月26日；贷款利率为固定利率6.96‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按月或按季付息任意还本法；担保方式为抵押担保；合同对借款人逾期还款的救济措施约定为：贷款人可宣布贷款立即到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。被告隆学林承诺作为共同债务人为上述贷款承担连带清偿责任。被告徐辉、龙培英用其共有的位于四川省宜宾市南溪区房屋为徐虎将要及或已经在2014年3月5日至2019年3月4日期间与宜宾市南溪区农村信用合作联社大观分社签订的人民币借款合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。最高额担保限额为人民币33万元。并在宜宾市房地产管理局南溪分局办理了房屋他项权证（宜宾房他证南溪区字第××号）。 2018年3月1日，原南溪农商银行大观支行按照合同约定向被告徐虎发放贷款33万元，被告徐虎已结清2018年12月21日之前的利息23271.96元，借款到期后于2019年3月26日偿还借款本金369.17元。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 《个人借款合同》《最高额抵押合同》《共同债务人承诺书》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。原告按照合同的约定全面履行了贷款业务，被告徐虎、隆学林应按照合同约定偿还借款本息，本院对原告主张要求被告偿还借款本金329630.83元本金的请求予以支持。根据合同约定，贷款利率为固定利率即6.96‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。因此，原告主张从2018年12月21日起至2019年2月26日止，以本金329630.83元为计算基数，以固定月利率6.96‰进行计算，本院予以支持。罚息利率为贷款利率上浮50%，原告主张罚息利率为10.44‰，本院予以支持。因当事人在《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请不予支持。因此，复利仅应以借款期限内拖欠的利息为基数并按逾期罚息利率标准进行计算。 被告徐辉、龙培英以其共同共有的房屋为案涉借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立,原告有权与抵押人徐辉、龙培英协议以抵押物折价或对抵押物拍卖变卖的价款在33万元额度内享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐虎、隆学林于本判决生效之日起二十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金329630.83元及利息（借款期限内利息的计算方法为：以本金329630.83元为计算基数，从2018年12月21日起至2019年2月26日止，按月利率6.96‰进行计算；复利的计算方法为：以上述2018年12月21日起至2019年2月26日止应还而未还的利息为计算基数，按固定月利率10.44‰计算至本息还清之日止；罚息的计算方法为：以借款本金329630.83元为计算基数，从2019年2月27日起计算至本金还清之日止，按固定月利率10.44‰进行计算）； 二、若被告徐虎、隆学林到期未履行本判决第一项确定的还款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行有权就抵押物即位于四川省宜宾市南溪区房屋（他项权证号为：宜宾房他证南溪区字第××号）在最高额抵押33万元内可以与被告徐辉、龙培英协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费6244元，减半收取计3122元，由被告徐虎、隆学林、徐辉、龙培英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  刘冬梅 二〇二〇年八月十三日 书记员  陈梦林