四川省成都市青白江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0113民初1682号 原告：中国农业银行股份有限公司成都青白江支行，住所地：成都市青白江区大弯镇怡湖西路。 负责人：郑朝宏，行长。 委托诉讼代理人：陈兵，四川博成律师事务所律师。 被告：苟志得，男，1990年11月5日出生，汉族，住四川省平昌县。 原告中国农业银行股份有限公司成都青白江支行（以下简称农业银行）与被告苟志得金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，于2020年8月19日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农业银行的委托诉讼代理人陈兵到庭参加诉讼，被告苟志得经本院传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农业银行向本院提出诉讼请求：1、判令苟志得归还剩余借款本金人民币189,260.39元和利息、罚息、复利人民币2,930.99元（前述利息、罚息、复利计算截至2020年8月17日）；2、判令苟志得以上述本金为基数自2020年8月18日起至还清该款项之日止，按照《个人购房担保借款合同》约定向农业银行支付利息、罚息、复利，具体计算标准为：利息自2020年8月18日起以尚欠借款本金189,260.39元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%计算至本金实际付清之日止；罚息自2020年8月18日起以尚欠借款本金189,260.39元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%后再上浮50%计算至本金实际付清之日止；复利自2020年5月28日起以应付未付利息部分为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%后再上浮50%计算至利息实际付清之日止；3、判令农业银行有权就折价、拍卖、变卖苟志得提供抵押的位于成都市青白江区凤祥路1号1栋2单元6层23号房屋所得价款享有优先受偿权，优先受偿权范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。4、苟志得承担农业银行实现债权产生的费用，包括律师费10,537元、诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：苟志得因购买位于成都市青白江区凤祥路1号1栋2单元6层23号房屋向农业银行借款，于2011年5月23日签订《个人购房担保借款合同》。合同约定苟志得向农业银行借款281,000元，借款期限20年。合同签订后，农业银行按约发放贷款，但苟志得连续拖欠多期贷款未还。故诉至法院。 苟志得在举证期限内未提交任何证据，亦未提交书面答辩意见。 本院认定事实如下：2011年1月14日，苟志得向农业银行提交中国农业银行个人房地产贷款申请表，载明：苟志得因购买四川龙域房地产开发有限公司（以下简称龙域公司）房屋，向农业银行申请贷款28.1万元。同日，苟志得向农业银行提交同意抵押承诺书，载明：苟志得同意以四川省成都市青白江区作为抵押物，为苟志得购买四川省成都市青白江区向农业银行借款提供担保。 2011年5月23日，农业银行（贷款人、抵押权人）与苟志得（借款人、抵押人）、龙域公司（保证人）签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定：苟志得向农业银行借款28.1万用于购买青白江区；借款期限自2011年5月23日起至2031年5月22日止，共计240个月，借款利率按照浮动利率方式执行，以基准利率基础上下浮15%，还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期贷款发放日对应日。担保方式为阶段性保证＋抵押，由龙域公司提供阶段性保证自贷款发放之日至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续。抵押人同意以青白江区担保借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费、处置费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。10.2.7（1）出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款…12.1借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率在本合同借款执行利率基础上上浮百分之五十。12.2对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.3发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权：（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天。 2011年5月23日，农业银行向苟志得发放借款28.1万元，借款凭证载明借款日期2011年5月23日，到期日期2031年5月22日。 2013年3月12日，苟志得提供抵押的位于青白江区凤祥路1号1栋2单元6层23号房屋办理了成青房他证他权字第××号他项权证，他项权证载明的抵押权人为农业银行。 自2019年6月29日起，苟志得未足额偿还农业银行借款本息。截至2020年8月25日，苟志得偿还了借款本金91,739.61元。尚欠农业银行借款本金189,260.39元及利息3,548.95元、罚息53.05元、复利31.57元。 以上事实有营业执照、身份证复印件、个人房地产贷款申请表、同意抵押承诺书、同意房产抵押承诺书、中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同、借款凭证、还款明细、他项权证及当事人的当庭陈述等证据在案予以佐证。 本院认为，苟志得与农业银行签订《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。农业银行按照约定发放了贷款，但苟志得未按约定履行还款义务，存在多次逾期还款行为，且未足额偿还借款本息超过90天，构成违约，应根据《个人购房担保借款合同》承担相应的违约责任，故对农业银行要求苟志得提前归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。截至2020年8月25日，尚欠农业银行借款本金189,260.39元及利息3,548.95元、罚息53.05元、复利31.57元，本院予以确认。因农业银行未举证证明宣布借款提前到期，故自2020年8月26日至本判决生效之日，应按分期借款本金为基数，按执行利率计付利息。以借款期内应付未付利息为基数，按借款执行利率计算复利和以借款逾期后应付未付利息为基数，按逾期借款利率计算复利。以分期逾期本金为基数，按执行利率基础上上浮50%计收罚息。因农业银行已要求贷款提前到期，故本判决生效次日起至还清为止，苟志得应以尚欠本金为基数按合同执行利率基础上上浮50%支付罚息。 苟志得以其位于青白江区凤祥路1号1栋2单元6层23号房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理抵押登记，农业银行对上述抵押财产享有抵押权。农业银行在本案中主张律师费，但未提供证据证明其主张，对农业银行该项诉讼请求，本院不予支持。苟志得经本院传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、质证、举证和辩论的权利，应当承担消极应诉的不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告苟志得于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都青白江支行借款本金189,260.39元和利息、罚息、复利（截至2020年8月25日的利息3,548.95元、罚息53.05元、复利31.57元。2020年8月26日至本判决生效之日的利息、罚息、复利的计算方式为：利息以分期借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础下浮15%计算；复利以借款期内应付未付利息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础下浮15%计算和以借款逾期后应付未付利息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%的基础上再上浮50%计算；罚息以分期逾期本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%的基础上再上浮50%计算。从本判决生效次日起至还清之日止，以尚欠本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%的基础上再上浮50%计算）； 二、若被告苟志得未履行上述给付义务，则原告中国农业银行股份有限公司成都青白江支行有权就折价、拍卖、变卖被告苟志得提供抵押的位于成都市青白江区凤祥路1号1栋2单元6层23号房屋的所得价款优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都青白江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2,310元，由被告苟志得负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  肖敏 二〇二〇年八月二十四日 书记员  卢静