广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初8118号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：吴蔼文，男，汉族，1976年10月6日出生，身份证住址广东省恩平市***********，公民身份号码：440************016。被告：冯清琴，女，汉族，1978年8月22日出生，身份证住址广东省恩平市***********，公民身份号码：440************022。被告：珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行，住所地珠海市香洲区*************，统一社会信用代码：92440400MA516RBP87。经营者：吴蔼文，男，汉族，1976年10月6日出生，身份证住址广东省恩平市***********，公民身份号码：440************016。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告吴蔼文、冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人邸长君、李军到庭参加诉讼，被告吴蔼文、冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴蔼文向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金2556900元及支付暂计至2020年4月28日止的利息75936.1元、罚息756.48元、复利1564.69元，共计2635157.27元；2.判令被告吴蔼文向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年4月29日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利[其中罚息以未还本金2556900元为基数，复利以未还利息75936.1元为基数，均按人民银行同期贷款基准利率上浮52%（按季调整）的基础上加收50%计算]；3.判令被告吴蔼文向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失132757元；4.被告冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行对被告吴蔼文就本案债务向珠海华润银行股份有限公司珠海分行承担连带清偿责任；5.确认原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分质押物即吴蔼文名下提供保证金质押担保的财产（保证金专户名称：吴蔼文，保证金账号：514************002）享有优先受偿权；6.确认原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分抵押物即吴蔼文名位于珠海市香洲区*************所得价款享有优先受偿权；7.本案受理费、保全费等由吴蔼文、冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行承担。事实和理由：2018年1月3日，被告吴蔼文（被授信人、抵押人、出质人）、冯清琴（保证人）、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行（保证人）和原告（授信人）签订《个人授信额度合同》[合同编号：华银（2018）珠个额字（小微T）第004号，以下简称“授信合同”]，约定：原告向吴蔼文提供授信额度人民币贰佰玖拾捌万圆整，额度有效期从2018年1月3日起至2038年1月3日止。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由授信人、被授信人另行商定，并以具体贷款业务合同及/或借款借据为准。授信合同第一部分第三条约定，被授信人应按具体贷款业务合同的约定按期归还额度项下贷款本息。第十二条约定，被授信人违反本合同规定的其应履行的任何义务即视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布被授信人授信额度全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度项下贷款本息；依法向被授信人、保证人的债务人的主张代位求偿权，被授信人、保证人需要按照授信人的要求提供一切必要配合与协助，授信人行使代位权的费用应由被授信人、保证人承担。第十三条约定，本合同项下的联系方式及送达地址由本合同各方另行通过《送达方式通知书》约定。上诉联系方式及送达地址适用包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的送达。如本合同任何一方的联系方式及送达地址发生变化，应立即书面通知对方，为通知授信人的，授信人按本合同记载发送的所有通知或文书，视同送达。在仲裁及民事诉讼程序中一方地址变更时应当向仲裁机构、法院履行送达地址变更通知义务。授信合同第二部分第二条第一款约定，抵押人以本合同“抵押财产清单”所列之财产（即吴蔼文名下位于珠海市香洲区*************之房产）向授信人提供最高额抵押担保；第二款约定，出质人以本合同“质押财产清单”所列之财产（即吴蔼文名下保证金账户，账号为：514************002，金额为157800元）向授信人提供最高额质押担保；第三款约定，本合同项下被授信人所应承担的全部债务均由保证人冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行承担连带保证责任。最高额抵押担保、最高额质押担保及保证担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、物业管理费、律师费等）及保管和维护抵/质押物所产生的费用，债务本金余额不超过贰佰玖拾捌万圆整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。因被授信人、抵押人违约而给授信人造成的其他损失和费用。2018年1月3日，吴蔼文（借款人）与原告（贷款人）签订《个人贷款合同》[合同编号：华银（2018）珠个借字（小微T）第004A号，以下简称“贷款合同”]，约定：本合同所约定的借款为华银（2018）珠个额字（小微T）第004号《个人授信额度合同》项下的单笔借款。贷款款金额为人民币贰佰陆拾叁万圆整。贷款期限共60期，自2018年1月3日至2023年1月3日。借款用途为支付货款，贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮52%，按季调整。贷款归还方式为按月付息，自贷款发放第13个月起，每月还本不低于7310元，到期一次性结清剩余本金。首期还本付息日为贷款发放日后次月20日，本合同项下的每期还款日为每月20日。贷款合同第一部分第一条约定，借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。第十五条约定，借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布借款人该笔贷款全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还全部或部分已使用的贷款本息。第二十条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、诉讼费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。上述合同签订后，吴蔼文与原告办理了抵押登记并领取了不动产登记证明（证号：粤（2018）不动产证明第0001710号）。2018年1月10日，原告向吴蔼文发放了全部贷款人民币贰佰陆拾叁万圆整。还款期限内，吴蔼文多次未能按时履行还款付息义务。截至2020年4月28日，吴蔼文已逾期130天，拖欠原告贷款本金36550元，利息75936.10元、罚息756.48元、复利1564.69元。根据合同约定，原告有权提前收回全部贷款。原告多次催告，但吴蔼文未清偿，冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行亦未履行连带清偿责任。原告委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼。吴蔼文迟延还款已构成违约，应承担相应责任。冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行亦应承担连带清偿责任。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条的规定，提起诉讼。吴蔼文、冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行未作答辩。华润银行围绕诉讼请求依法提交了授信合同、贷款合同、不动产登记证明、保证金开户审批表、借款借据、受托支付凭证、结婚证、信贷管理系统截屏及还款明细表、委托代理合同、律师费支付凭证等证据，各被告未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。华润银行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。另查明，授信合同中还约定：本合同所担保的债权同时存在物的担保（含被授信人或抵押人或出质人提供）和保证担保的，授信人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，授信人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。此外，华润银行按委托代理合同约定实际支付前期律师费1000元。本院认为，案涉授信合同、贷款合同等，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向吴蔼文发放了贷款，吴蔼文未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求吴蔼文偿还借款本金2556900元，暂计至2020年4月28日的利息75936.10元、罚息756.48元、复利1564.69元及此后至借款本息全部清偿之日止按人民银行同期贷款基准利率（按季调整）上浮52%的基础上加收50%计算的罚息和复利，其中罚息应以未还本金2556900元为基数，复利以未还利息75936.10元为基数，有事实和法律依据，本院予以支持。因罚息的计收已包含了利息部分，故2020年4月29日后不应再行计算正常利息。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由吴蔼文、冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案暂不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。冯清琴与吴蔼文是夫妻关系。冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行作为保证人对吴蔼文在授信合同项下的债务承担连带保证担保责任，吴蔼文的上述债务在冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行的保证担保范围内，且双方对承担担保责任的先后顺序做了约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，华润银行请求冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。吴蔼文以其名下位于珠海市香洲区*************（权证号码：粤房地权证珠字第0100128655号）为其在授信合同项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，吴蔼文的上述欠款在最高额抵押担保范围内，故华润银行就本案债权对依法处分该房产所得价款享有优先受偿权。授信合同约定以吴蔼文名下在华润银行开立的账号为514************002的保证金账户中的157800元为其在该合同项下的债务提供质押担保，华润银行进行了实际控管，故华润银行对上述保证金账户中的157800元享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴蔼文于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金2556900元，支付暂计至2020年4月28日的利息75936.10元、罚息756.48元、复利1564.69元，合计2635157.27元；二、被告吴蔼文于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年4月29日至借款本息全部清偿之日止按人民银行同期贷款基准利率（按季调整）上浮52%的基础上加收50%计算的罚息和复利（其中罚息以未还本金2556900元为基数计算，复利以未还利息75936.10元为基数计算）；三、被告吴蔼文于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失1000元；四、被告冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行对被告吴蔼文的本案债务承担连带清偿责任；五、原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分被告吴蔼文名下位于珠海市香洲区*************（权证号码：粤房地权证珠字第0100128655号）所得价款享有优先受偿权；六、原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行对被告吴蔼文名下账号为514************002的保证金账户中的157800元享有优先受偿权；七、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28943元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担1054元，被告吴蔼文、冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行负担27889元；案件申请费5000元，由被告吴蔼文、冯清琴、珠海市香洲区南屏镇吉达昌商行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  李顺建人民陪审员  李振坤二〇二〇年八月二十日书 记 员  谢金玲周杰邓靖