福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初2028号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园E区9号。 法定代表人：陈闽峰，理事长。 委托诉讼代理人：刘庆凤。 被告：胡伟，男，1984年11月1日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：胡礼福，男，1982年10月6日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：吴福思，男，1985年10月11日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社与被告胡伟、胡礼福、吴福思信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘庆凤及被告胡伟、吴福思到庭参加诉讼，被告胡礼福经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令胡伟偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金49283.84元并支付透支利息、罚息及违约金(自2019年10月21日起按合同约定的利率及计算方式计至还清欠款之日止)；2.判令胡礼福、吴福思对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由胡伟、胡礼福、吴福思承担。事实与理由：胡伟于2015年8月14日向永泰县农村信用合作联社申请办理“福万通普惠金融卡”（以下简称“普惠卡”），申请授信额度为50000元，合约约定透支月利率12‰，有效期自系统开卡之日起三年，由胡礼福、吴福思提供连带责任保证。胡伟开通使用普惠卡后自2019年10月21日开始至今未偿还普惠卡透支本息，现卡片有效期已届满，永泰县农村信用合作联社有权要求胡伟立即偿还所有债务，并有权要求胡礼福、吴福思承担连带偿还责任。 永泰县农村信用合作联社为支持其主张，向本院提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《永泰县农村信用合作联社普惠金融卡调查审查审批表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》及卡片交易明细等作为证据。 胡伟辩称，其向永泰县农村信用合作联社申请办卡是用来消费的，现在欠款是事实，现在没有能力还款，希望停息挂账分60期偿还。 吴福思辩称，1.保证借款合同中保证人签字是其本人签字，但是在不知情的情况下签字的。2.对其应承担保证责任有异议，当时是2015年8月6日办理这件事情，对胡伟是什么时候领到这笔钱以及借款用途吴福思不知情。3.对担保时效有异议，应从2015年8月6日吴福思在保证合同中签字之日起开始计算保证期。永泰县农村信用合作联社从2015年至今长达五年都没有向我催讨，通过刘庆凤主任催讨后，吴福思才知情需要承担保证责任。 胡伟、吴福思未向本院提交相应证据。 胡礼福未作答辩。 本院听取了到庭当事人的庭审陈述，认为胡礼福未到庭参加诉讼且未提交证据，视为自动放弃举证、质证和抗辩的诉讼权利。庭审中，本院组织到庭双方当事人进行证据质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月6日，胡伟向永泰县农村信用合作联社申请办理普惠卡。同日，永泰县农村信用合作联社经审核通过后与胡伟、胡礼福、吴福思签订《保证借款合同》，合同约定：卡片授信额度为50000元，透支日利率按4?计付，有效期自系统开卡之日起三年；若胡伟超过到期还款日未偿还透支款项的，永泰县农村信用合作联社有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项；胡礼福、吴福思自愿为胡伟因使用上述普惠卡在有效期（及可能发生的延展期）内所实际形成的债务承担连带责任保证，包括但不限于实际透支本金、利息、滞纳金、超限费、年费等，保证期间为上述债务履行期限届满之日起两年，即普惠卡到期还款日的次日起两年。2015年8月14日，永泰县农村信用合作联社向胡伟发放了普惠卡。胡伟开通并使用普惠卡后，透支普惠卡本金49283.84元及2019年10月21日起的透支利息、罚息及违约金未偿还。永泰县农村信用合作联社多次向胡伟催讨，胡伟未履行还款义务，胡礼福、吴福思也未履行连带保证责任。2020年8月5日，永泰县农村信用合作联社以诉称理由诉至本院。 本院认为，永泰县农村信用合作联社与胡伟、胡礼福、吴福思签订的《保证借款合同》为各方当事人的真实意思表示，且其内容不违反国家有关法律规定，应认定有效。胡伟未按合同约定使用普惠卡，透支普惠卡本金及利息后未按时还款，其行为显属违约，永泰县农村信用合作联社有权以合同约定要求胡伟偿还款,故胡伟应偿还永泰县农村信用合作联社透支本金49283.84元并按合同中约定的利率和计算方式（但总计不得超过年利率24%）自2019年10月21日起计付透支利息、罚息及违约金至款项还清之日止。 吴福思辩称其在不知情的情况下签字且对胡伟申请普惠卡一事不知情，却未提交相关证据证明，本院认为吴福思自愿在《保证借款合同》中签字应视为其真实意思表示，并且合同已明确约定了保证方式、保证期间、保证范围以及保证人的权利义务。故本院认为胡礼福、吴福思作为本案连带责任保证人，永泰县农村信用合作联社有权要求保证人承担保证责任。双方约定的保证期间为胡伟使用普惠卡而产生的债务履行期限届满之日起两年，即普惠卡有效期届满之日起两年，现永泰县农村信用合作联社在约定的保证期间内向胡礼福、吴福思主张权利，故胡礼福、吴福思应对胡伟拖欠的借款本息承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向胡伟追偿。 综上，胡礼福经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院依据现有证据依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、胡伟应于本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社信用卡透支本金49283.84元，并支付透支利息、罚息及违约金（自2019年10月21日起至款项还清之日止按《保证借款合同》中约定的利率和计算方式计付，但总计不得超过年利率24%）。 二、胡礼福、吴福思对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向胡伟追偿。 如果胡伟、胡礼福、吴福思未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1176元，减半收取计588元，由胡伟、胡礼福、吴福思负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  杨 洁 二〇二〇年八月三十一日 法官助理  林建锋 书 记 员  陈亚男 本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合约中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合约规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合约另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。