广西壮族自治区百色市田阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1021民初907号 原告：中国工商银行股份有限公司田阳县支行。住所地：广西百色市田阳区田州镇民生街15号。统一社会信用代码：91451021200641494M。 负责人：黄涛涛，职务：该行行长。 委托诉讼代理人：陆强，该公司职工。 委托诉讼代理人：甘培新，该公司职工。 被告：陆军战，男，1970年9月20日出生，壮族，广西百色市田阳区人，住广西百色市田阳区。 被告：李莉，女，1969年3月15日出生，壮族，广西百色市田阳区人，住广西百色市田阳区。与陆军战系夫妻关系。 原告中国工商银行股份有限公司田阳县支行（以下简称工行田阳支行）与被告陆军战、李莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行田阳支行的委托诉讼代理人陆强、被告陆军战、李莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行田阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告陆军战、李莉签订的B：[个综借]字[百色分]行[田阳]支行[2011]年[0221]号《个人借款/担保合同》立即到期，原告收回全部贷款本息、罚息；2.判令被告陆军战、李莉偿还我行贷款本息143,782.25元，其中本金127,534.62元、利息16,247.63元（利息计至2020年4月20日，2020年4月20日以后另起计算，计算方法按合同约定）；3.判令原告对贷款抵押物即位于田阳区田州镇隆平大道“荣鑫苑”一期2-2-2601号的房产享有优先受偿权；4.判令上述被告承担本案诉讼费用以及实现债权的一切费用。事实与理由：2012年2月6日，原告工行田阳支行与被告签订B[个综借]字[百色分]行[田阳]支行[2011]年[0221]号《个人借款/担保合同》，约定由工行田阳支行向被告发放个人房屋抵押贷款人民币280,000元，借款期限为120个月（2012年2月20日至2022年2月20日止）该笔贷款以被告自有坐落于田阳区产作为押抵担保，田阳县房产管理所为其出具编号为阳房他证阳字第××号他项权证书，抵押权人为原告，原告享有优先受偿权。贷款发放后，被告未能按照借款合同约定履行还款义务，截至2020年4月20日止，累计违约70期，根据双方签订的《个人借款/担保合同》第15条的规定，借款人连续3期或累计6期未按时足额还款，原告可宣布合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息、罚息及其他费用。 综上所述，被告未履行还款义务，严重威胁到原告的信贷资产安全，为了维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》第119条的规定，特向贵院提起诉讼。 被告陆军战、李莉辩称,被告向原告借款是事实，被告目前没有能力一次性偿还。被告向原告借款还款方式为按月等额本息还款，原告请求逾期利息有罚息过高，要求原告降低利息再还款。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告对原告所提交的证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2012年1月13日，被告李莉向原告工行田阳支行出具《共同还款承诺书》承诺对被告陆军战向原告申请的280,000元贷款作为家庭成员和贷款受益者，愿意承担偿还贷款本息的连带责任，并用本人工资收入和其他经济收入按期偿还银行贷款本息。同日，二被告向原告出具《同意抵押承诺书》，承诺将二被告共同所有的位于广西百色市田阳区产为本案借款提供抵押担保。2012年2月6日，原告工行田阳支行（贷款人）与被告陆军战（借款人、抵押人）、被告李莉（抵押物共有人）签订B：[个综借]字[百色分]行[田阳]支行[2011]年[0221]号《个人借款/担保合同》，合同主要约定：借款金额280,000元;贷款用途为住房装修、购消费品；借款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基准利率7.05％上浮15％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360（注：合同第四条第4.1条）。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年（含）以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述合同第四条第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计算）每月20日为还款日，到期一次性还本付息；对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定，贷款利率按合同第四条第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动同期一致；如发生借款人连续3期或累计6期未按时足额还款，原告可宣布合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息、罚息及其他费用；担保方式为抵押担保，如贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2012年2月20日，原告依贷款合同支付了本案借款本金280,000元,原告与被告陆军战在《个人借款凭证》中确认。2012年2月6日，双方办理了房屋抵押登记手续，被告陆军战、李莉将其共有的位于田阳区产（阳房权证阳字第××号）为本案借款提供抵押担保。截至2020年4月20日，被告共拖欠贷款70期，尚欠借款本金127,534.62元及利息16,247.63元。因被告违约，2020年5月19日，原告根据《个人借款/担保合同》第十五条的规定，向本院起诉提出上述诉讼请求。 本院认为，涉案的《个人借款/担保合同》、《共同还款承诺书》、《同意抵押承诺书》系双方当事人真实意思表示，未违反法律规定，因而合法有效，对原、被告都具有约束力。原告依约定支付借款,已经履行了合同的义务,被告陆军战逾期还贷,已构成违约,符合双方约定宣布贷款提前到期的条件,由于原告未能举证证实宣布贷款提前到期的通知何时到达被告陆军战,因此应以本院将起诉状副本送达给被告陆军战之日为宣布贷款提前到期通知到达之日,即2020年6月17日,原告以诉讼形式宣告借款提前到期,不再根据等额本息计算返还，而是一次性偿还借款本息。因此,到期之前的利息,按照原告主张的利息计算,到期之后的利息,则按合同约定的逾期罚息利率标准计算。原告请求被告陆军战归还全部借款余额及利息,理由充分,本院予以支持。截至2020年4月20日，被告陆军战尚欠原告借款本金127,534.62元、利息16,247.63元。故原告应获得的利息为：截至2020年4月20日的利息为16,247.63元；自2020年4月21日起至2020年6月17日，按借款合同约定的利率计算；自2020年6月18日起至实际清偿借款之日止，按合同约定利率的逾期罚息标准计算。被告李莉向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对借款本息承担连带偿还责任，故被告李莉对本案借款承担连带偿还责任。被告陆军战、李莉将其共有的房产作为借款提供抵押担保并进行抵押登记,抵押具有法律效力,原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿,原告请求对抵押物有优先受偿权合法,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下: 一、原告中国工商银行股份有限公司田阳县支行与被告陆军战、李莉签订的《个人借款/担保合同》于2020年6月17日到期； 二、被告陆军战于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司田阳县支行偿还借款本金127,534.62元及利息(利息计算方式：截至2020年4月20日的利息为16,247.63元；自2020年4月21日起至2020年6月17日，按借款合同约定的利率计算；自2020年6月18日起至实际清偿借款之日止，按合同约定利率的逾期罚息标准计算）； 三、被告李莉对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任； 四、被告陆军战到期不履行本判决第二项确定的还款义务，原告中国工商银行股份有限公司田阳县支行有权对被告陆军战、李莉共有的用作借款抵押的位于田阳区田州镇隆平大道“荣鑫苑”一期2-2-2601号（阳房权证阳字第××号）的房产通过拍卖、变卖所得价款优先受偿; 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3，176元，简易程序减半收取计1，588元，由被告陆军战、李莉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院。 审 判 员 王炳亮 二〇二〇年八月三日 法官助理 李海燕 书 记 员 王 奕