湖南省嘉禾县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1024民初1190号原告：湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市嘉禾县珠泉镇珠泉西路116号。法定代表人：向某,该公司董事长。委托诉讼代理人：胡东生，湖南嘉明律师事务所律师。代理权限为一般诉讼代理。被告：雷某，女，1990年8月4日出生，汉族，湖南省嘉禾县人，住湖南省郴州市嘉禾县。被告：陈某，男，1987年1月18日出生，汉族，湖南省嘉禾县人，住湖南省郴州市嘉禾县。原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司（以下简称嘉禾农商银行）与被告雷某、陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月17日公开开庭进行了审理。原告嘉禾农商银行的委托诉讼代理人胡东生到庭参加诉讼，被告雷某、陈某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告嘉禾农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告雷某偿还原告借款本金19.9万元及截止至2020年5月31日的利息10698.24元，共计210698.24元，此后的利息至借款清偿日止以年利率7.56%计付；2.判决被告陈某对上述借款本息承担连带偿还责任。3、本案诉讼费、律师费、公告费由被告承担。事实与理由：2017年9月15日，被告雷某以生意周转为由,与原告签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：借款金额为20万元，贷款循环额度期限3年，即2017年9月15日至2020年9月15日，按月结息，年利率7.56%。当日，被告陈某、与原告签订了《最高额保证合同（福祥便民卡）》，合同约定：陈某自愿为雷某借款合同项下全部债务承担连带责任保证。后原告以湖南省农村信用社福祥便民卡的形式发放了该笔贷款。被告雷某没有遵守借款合同的约定按月结息，现拖欠利息200多天的行为已严重违约。原告为维护自己的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。被告雷某、陈某未作答辩，也未提交证据。原告嘉禾农商银行就其诉讼主张向本院提交了下列证据：1.原告的营业执照、被告身份证复印件，拟证明原、被告的主体资格；2.《贷款申请书》、《嘉禾县农村信用合作联社贷款面谈记录》、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、《最高额保证合同（福祥便民卡）》、《同意担保承诺书》，拟证明原告与被告雷某签订借款合同、对借款本金、利率、借期等事项进行了约定，原告与被告陈某签订担保合同、对担保的债务、担保形式等进行了约定；3.福祥便民卡发放通知书、福祥便民卡放款确认书，拟证明2018年10月10日原告向被告雷某发放贷款19.9万元、约定还款时间为2020年9月15日、贷款用途为房屋装修、贷款利率为月利率6.3‰、还款周期为每月等内容；4.存款账户金融交易明细、雷某收息收本明细、应收利息说明，拟证明雷某借款后支付部分利息及下欠利息的数额。本院经审查认为：原告提交的上述证据真实、合法，与本案借款、担保等事实关联，本院予以采信；关于雷某19.9万元借款应收利息的说明符合双方合同约定，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告嘉禾农商银行系嘉禾县农村信用合作联社（以下简称嘉禾农村信用社）改制而来，涉案债权债务由嘉禾农商银行承接。2017年9月15日，嘉禾农村信用社（贷款人）与被告雷某（借款人）签订了编号为（1890070900）最高额借字〔2017〕第00000144号《最高额借款合同（福祥便民卡）》，借款合同第一条借款额度和期限约定：本合同项下的最高借款本金额度为200000.00元，借款组合方式为保证贷款200000.00元，借款人使用上述借款额度的期限自2017年9月15日起至2020年9月15日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择半年以内（含半年）和一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。第二条贷款的发放约定：借款人承认放款确认书和凭福祥便民卡及放款密码办理放款时电子信息系统记录的电子数据的有效性，并作为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借贷双方不再另行签订借款借据。第三条利率和罚息约定：本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清。放款确认书或相关债权凭证的约定与本合同不一致的，以放款确认书或相关债权凭证为准。第六条违约责任约定：逾期罚息：借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人应当承担贷款人为此支付的费用(包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等)及实现债权的其他一切费用。违法本合同规定的义务，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款本息（贷款人将采取上述措施的通知送达债务人或担保人即可。提前到期日为贷款人将到期通知送达债务人或担保人之日）。第七条担保方式约定：本合同项下借款的担保方式为保证，担保合同另行签订。由保证人陈某提供连带保证担保，保证合同编号：（1890070900）最高额保字〔2017〕第00000118号。为担保（1890070900）最高额借字〔2017〕第00000144号《最高额借款合同（福祥便民卡）》的履行，被告陈某（保证人）与嘉禾农村信用社肖家信用社（嘉禾农村信用社辖内分支机构）于同日签订了合同编号为（1890070900）最高额保字〔2017〕第00000118号的《最高额保证合同（福祥便民卡）》。保证合同第一条被担保的主合同及主债权约定：保证人自愿为债务人（雷某）自2017年9月15日起至2020年9月15日止，在债权人处办理约定的各类业务所将要形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供连带责任保证，其中主债务最高本金余额为（小写￥200000.00元），（大写）贰拾万元整。在本合同约定的期间和最高借款额度内发生的业务，保证人对发生的债务均承担担保责任；如债务人在债权人处的最高额借款存在其他担保方式，保证人与其他担保人共同承担连带责任。在本合同约定的期限和最高本金余额内，主债务人可循环利保证人提供的最高额保证担保。每笔债权的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。第二条保证方式约定：本合同保证方式为连带责任保证。本合同保证范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年；主合同确定的债务分期履行的，保证期间为每期债务履行期届满之日起两年；债权人根据约定宣布借款提前到期的，则保证期间为债权人向借款人通知还款之日起两年。2018年10月10日，嘉禾农商银行向雷某卡号62×××57便民卡发放贷款199000元，雷某在放款确认书上签名确认。放款确认书中记载：贷款金额：199000元，还款周期：每月，贷款期限：12（个月），借款到期日期：2019年10月9日，合同月利率6.3‰，罚息比率20%，合同到期日期：2020年9月15日。经核实，雷某已支付上述贷款自2018年10月10日起至2019年9月17日止的利息共计10366.71元。2019年9月18日起再未支付利息。根据合同约定，雷某尚欠嘉禾农商银行合同期限内利息及逾期利息、罚息为：自2019年9月18日起至2020年5月31日止，利息逾期256天，其中：合同内利息（21天）为877.59元（本金199000元×21天×年利率7.56%÷12个月÷30天／月）；合同外逾期利息和罚息11784.78元［199000元×235天×（年利率7.56%×）÷12个月÷30天／月］，两项合计12662.37元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。雷某与嘉禾农商银行签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，双方依法成立了金融借款合同关系，嘉禾农商银行自2018年10月10日向雷某发放贷款199000元后，雷某仅支付了自同年10月10日起至2019年9月17日止的借款利息，此后未偿还借款本金及剩余利息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。根据双方签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》约定，嘉禾农商银行要求雷某偿还借款本金199000元及支付相应利息，本院予以支持。本案中，《最高额借款合同（福祥便民卡）》约定借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定利率加付20%的利息，故借款逾期年利率为9.072%〔7.56%×（1+20%）〕。结合原告的诉讼请求，嘉禾农商银行于2018年10月10日向雷某发放贷款199000元，放款确认书确定的借款月利率为6.3‰（折合年利率为7.56%），到期日为2019年10月9日，故雷某应当支付借期内利息877.59元（自2019年9月18日起至2019年10月9日止21天的利息，199000元×7.56%÷12月/年÷30日/月×21日），并应当以借款本金199000元为基数，按年利率9.072%支付自2019年9月18日起至2020年5月31日止的逾期利息11784.78元[199000元×235天×（年利率7.56%×）÷12个月÷30天/月]。截止至2020年5月31日止雷某应支付的利息共计12662.37元（含罚息）。嘉禾农商银行请求雷某支付该时间段利息（含罚息）10698.24元，其请求少于本院核定的数额，视为对其权利的处分。陈某自愿为雷某的借款提供担保，根据双方签订的《最高额担保合同（福祥便民卡）》约定，陈某应当承担连带还款责任。陈某承担保证责任后，可依法向雷某追偿。嘉禾农商银行诉请律师费，没有提交证据证明，本院对其该项请求不予支持。被告雷某、陈某经本院传唤拒不到庭参加诉讼，视为对其抗辩权、质证权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告雷某于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司借款199000元及截止至2020年5月31日的利息10698.24元，本息合计209698.24元；并以借款199000元为基数，自2020年6月1日起至该借款实际清偿日止，按年利率7.56%计付后期利息。二、被告陈某对被告雷某的上述第一项清偿责任承担连带偿还责任，被告陈某承担上述担保责任后，可以向被告雷某追偿。三、驳回原告湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2230元，公告费300元，共计2530元，由被告雷某、陈某负担。该款已由湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司预交，执行时由雷某、陈某直接给付湖南嘉禾农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 员  邓林森二〇二〇年八月十七日代理书记员  李艳梅附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。