贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)黔01民终5848号上诉人（原审原告）:中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行，住所地贵州省贵阳市南明区中华南路201号。负责人：吴明，该公司行长。委托诉讼代理人：杨璐，女，该公司员工。被上诉人（原审被告）：但学刚，男，1976年02月18日出生，汉族，住贵州省贵阳市观山湖区。上诉人中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行因与被上诉人但学刚金融借款合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市观山湖区人民法院(2019)黔0115民初9451号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行上诉请求：1、请求二审法院依法撤销（2019）黔0115民初9451号民事判决，依法改判支持中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行的诉讼请求；2、本案一、二审案件受理费由但学刚负担。事实与理由：原审适用法律错误，本案应当根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第三条的规定，不高于24%的法院应当支持，判决但学刚偿还透支的本金及利息等费用。原审法院认为，中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行、但学刚在《尊然白金卡申请表》中约定的利息、违约金、消费手续费总和月利率过高，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，于2019年11月13日作出判决。但根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第三条的规定：发卡行请求持卡人按照信用卡合同约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应当予以支持。综上，原审法院判决本案利息、违约金、消费手续费总和不得高于年利率18%缺乏事实和法律依据，恳请二审法院支持中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行的上诉请求。但学刚答辩称，但学刚只借了10多万元，但现在没有钱还，请求二审法院依法判决。中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行向一审法院提出诉讼请求：1、请求判令但学刚偿还信用卡透支款本金155478.04元，利息28391.39元，逾期还款违约金9214.29元，消费手续费4163.48元，共计197247.20元（利息暂计算至2019年08月30日，此后利息按信用卡领用合约约定的计算标准计算至本息清偿之日止）；2、本案诉讼费用和中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行为实现其债权所支付的其他必要费用全部由但学刚承担。一审法院认定事实：截止2018年06月01日，但学刚尚欠中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行信用卡到期透支款155478.04元，双方在《尊然白金卡申请表》中约定的利息、违约金、消费手续费总和超过了月利率2%，2019年9月24日，中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行信用卡向法院提起诉讼。一审法院认为，信用卡使用人应当依照《尊然白金卡申请表》约定履行还款义务。本案中，中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行、但学刚在《尊然白金卡申请表》中约定的利息、违约金、消费手续费总和月利率过高，调整为年利率18%。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告但学刚在本判决生效后起十日内向原告中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行偿还截止2019年08月30日的信用卡本金155478.04元及利息、违约金、消费手续费（利息、违约金、消费手续费总和计算方式：以未清偿的透支款本金为基数，按年利率18%，从2018年06月01日起计算至款项清偿之日止，在此期间被告已支付的款项预先抵扣上述利息）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行的其他诉讼请求。案件受理费4244.00元，减半收取2122.00元，由被告但学刚负担。二审中，当事人没有提交新证据。另查明，中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行在二审法庭调查中陈述其对一审查明事实无异议。中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行另提供《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用第四条第5点：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利……；最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，截止到2019年8月30日所欠违约金为155478.04元×5%=7773.9元；截止到2019年8月30日尚欠消费手续费（32100×0.42%×4）+（158477.16×0.42%×4）+（57251.08×0.42%×4）=4163.48元。除此之外，二审经审理查明的其余事实与原判查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，本案中，中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行与但学刚签订的《尊然白金卡申请表》，是各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应当按照《尊然白金卡申请表》的约定全面履行自己的义务。截止2018年06月01日，但学刚尚欠中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行信用卡到期透支款155478.04元，其并未按《尊然白金卡申请表》的约定按时归还本息，构成违约。中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行有权按照合同约定要求但学刚承担偿还借款本金并支付利息、违约金、消费手续费等违约责任，故中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行请求但学刚偿还所欠本金155478.04元符合合同约定及《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，原判予以支持并无不当，本院予以维持。关于利息、违约金、消费手续费问题。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用第五小条“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利”的约定，欠付的利息为按日利率为万分之五，即月利率为15‰的标准，按月计收复利；违约金为最低还款额未偿还部分的5%，则截止到2019年8月30日违约金为7773.9元、消费手续费为4163.48元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原判对利息、违约金、消费手续费总和以未清偿的透支款本金为基数，按年利率18%计算不当，本院予以纠正。另，因对原判关于利息、违约金、消费手续费总和限额予以改判，一审判决第二项“驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行的其他诉讼请求”的内容和范围发生变化，故应撤销一审判决该项判项，重新作出判项。综上所述，中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销贵州省贵阳市观山湖区人民法院(2019)黔0115民初9451号民事判决第二项；二、变更贵州省贵阳市观山湖区人民法院(2019)黔0115民初9451号民事判决第一项为：但学刚在本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司贵阳中南支行偿还截止2019年08月30日的信用卡本金155478.04元及利息、违约金7773.9元、消费手续费4163.48元（借款期间内的利息以本金为基数按月利率15‰的标准，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的结息方式计算至利息还清之日止）。三、本判决第二项确定的利息、违约金、消费手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的方式计算,利息、违约金、消费手续费总和不能超过以本金为基数从出借之日起按年利率24%计算的金额，超过的部分不应支付。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4244元，减半收取2122元，由但学刚负担。二审案件受理费4244元，由但学刚负担。本判决为终审判决。审判长  邱兴权审判员  谌致华审判员  汤 萍二〇二〇年八月十七日书记员  胡桂琴