福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1468号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行，住所地龙岩市永定区，统一社会信用代码913508226765152666。 负责人：蔡秀玉，行长。 委托诉讼代理人：林建兵，福建联合信实（龙岩）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈丽君，福建联合信实（龙岩）律师事务所律师。 被告：黄远河，男，1984年1月19日出生，汉族，住龙岩市永定区。 被告：沈士娟，女，1980年12月5日出生，汉族，住龙岩市永定区。 被告：黄远江，男，1981年9月16日出生，汉族，住龙岩市永定区。 被告：巫雪平，女，1989年1月18日出生，汉族，住龙岩市永定区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称邮储银行永定支行）与被告黄远河、沈士娟、黄远江、巫雪平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈丽君到庭参加诉讼，被告黄远河、沈士娟、黄远江、巫雪平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行永定支行向本院提出诉讼请求：一、判决解除2017年9月14日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行与被告黄远河、沈士娟签订的合同编号为：3599948Q217096222426号《小额贷款额度借款合同》；二、判令被告黄远河、沈士娟立即归还原告借款本金48971.82元，截至2020年6月3日止的利息及罚息18836.15元，并支付自2020年6月3日始至款清之日止按借款合同约定的利率计算的利息；三、判令被告黄远河、沈士娟支付原告违约金15000元；四、判令被告黄远河、沈士娟承担原告因本案支出的律师费1500元；五、判令被告黄远江、巫雪平对被告黄远河、沈士娟的上述债务承担连带清偿责任；六、判令被告黄远河、沈士娟、黄远江、巫雪平承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。 事实与理由：被告黄远河与被告沈士娟系夫妻关系。2017年9月7日，被告黄远河、沈士娟以其共同经营的猪场，因购买饲料及扩建猪场需要资金为由，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行（以下简称邮储银行永定支行）申请联保循环贷款15万元，被告黄远河与被告黄远江、胡永健组成联保小组。2017年9月14日，原告邮储银行永定支行与被告黄远河、沈士娟签订合同编号为：3599948Q217096222426的《小额贷款额度借款合同》（以下简称合同），合同约定：1.在被告黄远河提供相应担保的情况下，邮储银行永定支行给予被告黄远河、沈士娟15万元的可循环使用的借款额度，用于生产经营，额度存续期最长为36个月；2.乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付利息的，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；3.乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿、单方解除合同、要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任、如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息、以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、差旅费等）；4.双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，任何乙方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。 同日，被告黄远江、胡永健、黄远河组成联保小组及被告巫雪平、饶真妮、沈士娟与原告邮储银行永定支行签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%连带责任保证。保证期限为2017年9月14日至2020年9月14日。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。 2017年9月14日，被告黄远河向原告邮储银行永定支行申请支用借款15万元。借款期限12个月，年利率12%、逾期利率15.6%，还款方式为：按月付息、到期一次性还本，借款用途为购买饲料及扩建猪场。截至2020年6月3日，被告黄远河尚欠原告邮储银行永定支行借款本金48971.82元、利息及罚息18836.15元。 原告因本案委托福建联合信实（龙岩）律师事务所代理诉讼事宜支付律师代理费2000元，依据《个人额度借款合同》的约定该项费用应由被告承担。 综上，被告未能按时、足额还款已构成违约，经原告多次催收至今仍未偿还。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院具状，望判如所请。 被告黄远河、沈士娟、黄远江、巫雪平未提出答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行举证、质证。邮储银行永定支行提供了如下证据：四被告身份证复印件和胡永健、饶真妮的身份证复印件；黄远河与沈士娟的结婚证复印件；贷款申请报告复印件；中国邮储储蓄银行小额贷款业务申请审批表复印件；合同编号为：3599948Q217096222426的《小额贷款额度借款合同》；小额贷款联保协议书复印件；小额贷款额度借款支用申请表、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、贷款放款单；中国邮政储蓄银行贷款信息截图、还款流水清单；法律事务委托合同和律师费发票。黄远河、沈士娟、黄远江、巫雪平未出庭参加庭审质证，也未提交书面质证意见和反驳证据，视为对诉讼权利的放弃。中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行提供的证据形式、来源合法，内容真实，与本案具有关联性，予以确认，并作为本案的定案依据。 经审理查明：黄远河与沈士娟系夫妻关系。2017年9月7日，黄远河、沈士娟以购买饲料及扩建猪场需要资金周转为由，向邮储银行永定支行申请联保循环贷款150000元，黄远河与黄远江及胡永健组成联保小组。2017年9月14日，邮储银行永定支行（甲方）与黄远河（乙方）签订了一份合同编号为：3599948Q217096222426的《小额贷款额度借款合同》，合同包括通用条款和专属条款两部分。合同约定：1.在黄远河提供相应担保的情况下，邮储银行永定支行给予黄远河150000元的可循环使用的借款额度，用于生产经营，额度存续期最长为36个月；2.乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付利息的，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；3.乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；单方解除合同；要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、差旅费等）。4.双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。该合同还约定了其他事项。黄远河的配偶沈士娟作为共同借款人在该合同上签名。 同日，黄远江、胡永健、黄远河组成联保小组（乙方）与黄远江的配偶巫雪平、黄远河的配偶沈士娟、胡永健的配偶饶真妮和邮储银行永定支行（甲方）签订了一份《小额贷款联保协议书》，协议书包括通用条款和专属条款两部分。协议通用条款第六条约定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带责任。第七条作为保证人的联保小组成员的权利义务。7.1保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%连带责任保证。7.3保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。第十二条乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。专属条款第三条借款合同及主债权从2017年9月14日至2020年9月14日，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元，不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金不超过人民币450000元内发放贷款。第四条保证方式：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。协议书还约定了其他事项。 2017年9月14日，黄远河向邮储银行永定支行申请支用借款150000元。邮储银行永定支行于2017年9月14日向黄远河发放了借款150000元，该借款期限12个月，即2017年9月14日至2018年9月14日，年利率12%，还款方式为：按月付息、到期一次性还本。借款逾期后，黄远河未能归还借款，截止至2020年6月3日，黄远河尚欠邮储银行永定支行借款本金48971.82元、利息及罚息18836.15元。 另查明，邮储银行永定支行为实现其债权花去律师费2000元。 本院认为，黄远河向邮储银行永定支行借款人民币150000元，有双方于2017年9月14日签订的合同编号为：3599948Q217096222426的《小额贷款额度借款合同》为据，该借款合同是各方当事人的真实意思表示，受法律保护。邮储银行永定支行已按合同的约定向黄远河发放了借款150000元，借款逾期后，黄远河未按双方的约定向邮储银行永定支行还本付息，黄远河的行为已构成违约。根据双方签订的《小额贷款额度借款合同》的约定，邮储银行永定支行有权解除借款合同，并有权要求黄远河清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。对邮储银行永定支行要求解除与黄远河于2017年9月14日签订的合同编号为：3599948Q217096222426的《小额贷款额度借款合同》的诉讼请求予以支持。对中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行要求黄远河归还尚欠借款本金人民币48971.82元及利息、罚息、违约金的诉讼请求，于法有据，应予支持，但利息、罚息、违约金的总和不能超过年利率的24%，超过部分不予支持。黄远河未按双方签订的合同的约定向邮储银行永定支行还本付息，黄远河的行为已构成违约，邮储银行永定支行为实现其债权花去律师费2000元，邮储银行永定支行要求黄远河支付为实现其债权花去的律师费1500元的诉讼请求，有合同依据，予以支持。沈士娟作为该借款的共同借款人，该借款应由黄远河和沈士娟共同偿还。黄远江、巫雪平自愿为黄远河的借款提供连带责任担保，依约应承担连带保证责任。黄远河、沈士娟、黄远江、巫雪平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为自动放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条第一款、第九十一条第(二)项、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十二条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除黄远河与中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行于2017年9月14日签订的合同编号为：3599948Q217096222426的《小额贷款额度借款合同》； 二、黄远河、沈士娟应于本判决生效后十日内支付结欠中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行的借款本金人民币48971.82元及利息、罚息18836.15元（截止至2020年6月3日）和按合同金额10%的违约金（但利息、罚息、违约金的总和不能超过年利率的24%）；并支付该款自2020年6月3日起至还清借款之日止按《小额贷款额度借款合同》约定利率计算的利息； 三、黄远河、沈士娟应于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司龙岩市永定区支行支付为实现其债权花去的律师费人民币1500元。 四、黄远江、巫雪平对上述款项负连带保证责任； 五、黄远江、巫雪平承担相应的保证责任后，有权向黄远河、沈士娟追偿。 如果被告未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1907.6元，因适用简易程序审理，减半收取953.8元，由黄远河、沈士娟共同负担，黄远江、巫雪平承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  跃  华 二〇二〇年八月二十日 书记员 严少玉（代） 附：有关法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止： （一）债务已经按照约定履行； （二）合同解除； （三）债务相互抵销； （四）债务人依法将标的物提存； （五）债权人免除债务； （六）债权债务同归于一人； （七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。