重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0243民初3817号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行，营业场所：重庆市彭水苗族土家族自治县绍庆街道滨江路178号碧云.龙庭汇景裙楼-2-1。统一社会信用代码9150024367101370XG。 主要负责人：徐立友，该支行行长。 委托诉讼代理人：王瑜，女，该支行员工。 被告：陈暂伟，男，1976年2月8日出生，汉族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。 被告：苏祥芹，女，1981年10月16日出生，汉族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。 被告：彭水黔龙阳光地产开发有限公司，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙街58号黔龙阳光国际10号楼1楼，统一社会信用代码9150024356563553X1。 法定代表人：李寅生，该公司董事长。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行（以下简称邮政银行彭水支行）诉被告陈暂伟、苏祥芹、彭水黔龙阳光地产开发有限公司（以下简称黔龙地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行彭水支行的委托诉讼代理人王瑜、被告陈暂伟到庭参加了诉讼。被告苏祥芹、黔龙地产公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令原告与被告签订的编号为5099961Q115111253929的《个人购房/购车借款及担保合同》项下的贷款提前到期；2.被告陈暂伟、苏祥芹偿还原告借款本金209005.59元、利息1500.93元；3.被告陈暂伟、苏祥芹向原告支付逾期利息（包括罚息、复利）3.66元（截止2020年6月3日），并以逾期本金209005.59元为基数，按年利率6.37%支付从2020年6月4日至本金清偿之日的罚息；以利息1500.93元为基数，按年利率6.37%支付从2020年6月4日至利息清偿之日的复利；4.被告陈暂伟、苏祥芹不履行上列债务时，原告对抵押物（被告所有的坐落于彭水县XX街道XX社区XX幢XX，建筑面积113.87平方米的住宅）行使抵押权，对该财产拍卖、变卖等方式实现的价款优先受偿，不足部分由被告陈暂伟、苏祥芹继续清偿；5.被告彭水黔龙阳光地产开发有限公司承担阶段性连带保证责任。事实和理由：2015年11月26日，原告与被告陈暂伟、苏祥芹签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：1.被告购买彭水县XX街道XX社区XX幢XX房屋，向原告申请贷款33.4万元，期限120月，还款方式为等额本息，利率为浮动利率等；2.被告以该房屋为贷款作抵押担保，并办理抵押登记；3.违约责任：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%；4.由黔龙地产公司承担保证责任。按照合同约定，被告陈暂伟、苏祥芹应按期清偿贷款本息，但现被告无力偿还借款本金及利息，因此，原告为维护其合法权益，特起诉至人民法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告陈暂伟辩称，欠款属实，因疫情影响资金周转不开。 被告苏祥芹、黔龙地产公司未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：被告陈暂伟、苏祥芹系夫妻关系。2015年11月26日，原告邮政银行彭水支行与被告陈暂伟、苏祥芹、黔龙地产公司签订了一份《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：1、被告陈暂伟、苏祥芹因购买位于彭水县XX街道XX社区XX幢XX的房屋，向原告申请购房贷款334000元，贷款期限120个月，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，还款方式为等额本息，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布合同提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款；2、借款人未按时和足额还款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按照第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；3、被告陈暂伟、苏祥芹以其购买的坐落于彭水县XX街道XX社区XX幢XX房屋为该笔借款提供抵押担保，抵押范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权及抵押权的费用等；4、由黔龙地产公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证，在本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕之前，由黔龙地产公司对本合同项下全部贷款本息等费用承担连带保证责任。 2015年12月8日，原、被告在本县原国土资源和房屋管理局为坐落于本县XX街道XX社区XX幢XX房屋办理了商品房抵押权登记（抵押权证号为：彭水房地证押2015字第XXXX号，房屋建筑面积为113.87平方米），权利人为原告邮政银行彭水支行，义务人为被告陈暂伟、苏祥芹。 2015年12月8日，被告陈暂伟与原告签订个人贷款手工借据，被告陈暂伟向原告贷款334000元，还款方式为等额本息，年利率4.9%，逾期利率6.37%，期限120个月。同日，原告向被告陈暂伟、苏祥芹放款334000元。之后，被告陈暂伟、苏祥芹未按时偿还贷款本息，截至2020年6月3日，被告陈暂伟、苏祥芹已共计逾期六期以上，尚欠原告邮政银行彭水支行借款本金209005.59元、利息1500.93元、逾期利息（包括罚息、复利）3.66元。 本院认为，本案是一起金融借款合同纠纷。被告陈暂伟、苏祥芹向原告邮政银行彭水支行借款334000元属实。按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，被告陈暂伟、苏祥芹应当按时清偿债务，但其却已累计六个月未按时还本付息，已构成违约，故原告有权根据合同约定，宣布《个人购房/购车借款及担保合同》提前到期。在原告提起诉讼后，被告陈暂伟、苏祥芹应向原告邮政银行彭水支行偿还借款本金，并支付利息、逾期利息（罚息）、复利。截至2020年6月3日，被告陈暂伟、苏祥芹尚欠原告邮政银行彭水支行借款本金209005.59元、利息1500.93元、逾期利息（包括罚息、复利）3.66元，应由被告陈暂伟、苏祥芹偿还。原、被告约定逾期利率为6.37%，因此，2020年6月4日之后的逾期利息（罚息）应以209005.59元为基数，按年利率6.37%从2020年6月4日起支付至借款本金清偿之日止；2020年6月4日之后的复利应以1500.93元为基数，按年利率6.37%从2020年6月4日起支付至利息清偿之日止。 被告陈暂伟、苏祥芹以其所有的房屋（抵押权证号为：彭水房地证押2015字第XXXX号，房屋建筑面积为113.87平方米）为该笔借款设立了抵押，并办理了抵押登记。因此，原告对抵押物即被告陈暂伟、苏祥芹所有的房屋享有抵押权。现被告陈暂伟、苏祥芹已违约，主合同已到期，故原告有权行使抵押权，对该房屋变卖、拍卖等方式实现的价款优先受偿。若受偿后不足部分，则由二被告继续清偿。 被告黔龙地产公司作为涉案借款的阶段性连带责任保证人，在正式抵押登记手续办理完毕之前对被告陈暂伟、苏祥芹所负债务承担连带偿还责任。但本案中，正式抵押登记登记手续已于2015年12月8日办理完毕，被告黔龙地产公司的阶段性连带保证责任从此时起消灭，故对原告要求黔龙地产公司承担阶段性连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行与被告陈暂伟、苏祥芹签订的编号为5099961Q115111253929的《个人购房/购车借款及担保合同》项下的贷款已提前到期； 二、被告陈暂伟、苏祥芹于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行借款本金209005.59元及截至2020年6月3日的利息1500.93元、逾期利息（包括罚息、复利）3.66元，共计210510.18元； 三、被告陈暂伟、苏祥芹于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行支付罚息（罚息以209005.59元为基数，按年利率6.37%计算，从2020年6月4日起计算至借款本金清偿之日止）及复利（复利以1500.93元为基数，按年利率6.37%计算，从2020年6月4日起计算至利息清偿之日止）； 四、在被告陈暂伟、苏祥芹不履行前述判决义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行有权对抵押物即被告陈暂伟、苏祥芹所有的房屋一套（抵押权证号为：彭水房地证押2015字第XXXX号，房屋建筑面积为113.87平方米）行使抵押权，对该财产拍卖、变卖等方式实现的价款优先受偿，受偿后不足部分由被告陈暂伟、苏祥芹继续清偿； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4457.66元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交2228.83元），减半收取为2228.83元，由被告陈暂伟、苏祥芹负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。 审判员  陈栋良 二〇二〇年八月二十五日 书记员  严 怡