浙江省温州市龙湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0303民初3695号原告：中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行，住所地：温州市龙湾区永中街道宾航路88号财智大厦2、3、4幢111、112、113、203-2室。统一社会信用代码：91330303845220857X。负责人：李战胜。委托诉讼代理人（特别授权）：周加勇。被告：张晓燕，女，1986年9月4日出生，汉族，住湖北省沙洋县。被告：姚丹，男，1984年11月21日出生，汉族，住湖北省沙洋县。被告：杭州连诚汽车服务有限公司，住所地：浙江省杭州市上城区青平理1号380室。统一社会信用代码：9133010200996856784。法定代表人：邹国安。原告中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行与被告张晓燕、姚丹、杭州连诚汽车服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行的委托代理人周加勇到庭参加诉讼，被告张晓燕、姚丹、杭州连诚汽车服务有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭也未提交答辩状及证据。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张晓燕、姚丹向原告偿付所欠信用卡透支款本金人民币161700元及透支利息、滞纳金（从2019年12月8日起至全部债务履行完毕之日所产生的利息、滞纳金等费用按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的费率标准日息万分之五计算）；2、若被告张晓燕、姚丹不偿付上述第一项规定的款项，则依法折价、拍卖或变卖提供抵押的车辆【丰田牌SCT6482E5A小型普通客车，发动机号：A990856、车架号:LFMGJE25ES086639】所得价款由原告优先受偿；3、判令被告杭州连诚汽车服务有限公司对上述第一项款项承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用由各被告承担。本院经审理认定事实如下：2018年3月6日，原告作为债权人（抵押权人）、被告张晓燕作为债务人（抵押人）、被告姚丹作为共同债务人（抵押物共有人）签订一份编号为FQ-JC-12032273-2018003183的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，合同主要约定：债务人透支金额为人民币叁拾柒万叁仟捌佰叁拾柒元整；用途为向杭州连诚汽车服务有限公司购买汽车，汽车交易总价为陆拾万元整；债务人通过申请办理本合同项下透支分期付款业务取得透支资金用于交付剩余交易款项，透支金额为人民币叁拾壹万伍仟元整；债务人通过本合同项下透支分期付款业务取得透支资金用于支付汽车服务费，透支金额为人民币伍万捌仟捌佰叁拾柒元整；债务人授权将透支资金付至指定的杭州连诚汽车服务有限公司账户；债权人将资金划入该指定账户后，视同已向债务人提供了透支资金，债务人将按本合同约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；透支分期还款期数为三十六期，自透支次月起每月25日前当期应偿还的透支资金足额存入信用卡账户；债务人向债权人支付手续费人民币叁万伍仟陆佰陆拾肆元零伍分，该款分期支付，自透支次月起每月25日前将当期应支付的手续费存入信用卡账户；债权人如累计2期无法全额扣款受偿，则有权宣布合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务；债务人未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为逾期，除支付按每日万分之五计算的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；同时，抵押人自愿向债权人提供抵押担保，抵押物为丰田牌SCT6482E5A汽车（车架号：LFMGJE725ES086639、发动机号：A990856）；抵押担保范围包括债务人在本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费、违约金、提前还款补偿金、债权人实现债权和担保权利的费用。上述合同签订后，双方办理了抵押登记。同日，被告姚丹向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人，对被告张晓燕与原告签订的编号为FQ-JC-12032273-2018003183的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下的债务无条件承担共同偿债责任。同日，被告杭州连诚汽车服务有限公司向原告出具《担保承诺函》，同意为被告张晓燕在编号为FQ-JC-12032273-2018003183的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证，保证期间为上述合同项下债务履行期限届满次日起两年，并开立保证金专户存入一定金额保证金，在被告张晓燕未履行全部债务的，有权扣划保证金以清偿所欠款项。2018年3月8日，原告向依约向被告杭州连诚汽车服务有限公司账户发放款项373837元。此后，被告还款25笔，共计还款239880.32元，其中归还本金238891.02元，归还利息175.12元，归还违约金（滞纳金）814.15元。截至2020年8月3日，被告尚欠透支本金161700元、利息9996.88元。本院认为，原告与被告张晓燕、姚丹签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、《共同偿债人承诺书》及杭州连诚汽车服务有限公司向原告出具的《担保承诺函》均系各方真实意思表示，合法有效。被告未按合同约定偿还透支款项，已构成违约，原告起诉要求被告张晓燕、姚丹偿还余欠透支本息，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。因滞纳金在信用卡透支逾期还款中具有违约金的作用，故对同一违约金逐月多次计收的方式于法无据，本院酌情调整滞纳金计收上限为7270.85元（161700元×5%-814.15=7270.85元），原告对滞纳金的主张超出该上限部分，本院不予支持。被告杭州连诚汽车服务有限公司自愿为被告张晓燕提供担保，应就上述债务承担连带清偿责任。被告张晓燕自愿以其所有的丰田牌SCT6482E5A汽车（车架号：LFMGJE725ES086639、发动机号：A990856）作为抵押财产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告的抵押权依法成立，有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张晓燕、姚丹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行透支本金161700元、利息（截至2020年8月3日的利息为9996.88元，之后的利息以透支本金161700元为基数，自2020年8月4日起按日利率万分之五计算至实际履行完毕之日止）、滞纳金7270.85元；二、被告杭州连诚汽车服务有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告张晓燕、姚丹追偿；三、如被告张晓燕、姚丹、杭州连诚汽车服务有限公司未按期履行上述第一项确定的债务，则原告中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行有权对登记在被告张晓燕名下的丰田牌SCT6482E5A汽车（车架号：LFMGJE725ES086639、发动机号：A990856）的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司温州龙湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3534元，减半收取1767元，由被告张晓燕、姚丹、杭州连诚汽车服务有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员 管纪晨二〇二〇年八月二十五日法官助理 张若颖书 记 员 朱彬彬