重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1896号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：余文焱，该支行行长。 委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师，一般授权代理。 被告：张东林，男，1971年1月出生，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称：农行武隆支行）与被告张东林信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，由审判员王玉独任审判，并于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群到庭参加诉讼。被告张东林经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告偿还账号为316XXXXXXXXXXXX30金穗贷记卡透支款本金9500元及复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2020年5月10日利息773.57元，逾期还款违约金557.04元。其后均从2020年5月11日起，利息以9500元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）。以上合计10830.61元；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月27日，被告向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上的相关信息。被告签署文件载明：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权银行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。被告在表后主卡申请人签名处签名后，原告向被告发放了账号为316XXXXXXXXXXXX30金穗贷记卡主卡。被告领卡于2014年6月19日开始使用该账户金穗贷记卡消费，截止2020年5月10日被告使用该账户金穗贷记卡透支款项共计10830.61元（其中本金9500元，利息773.57元，逾期还款违约金557.04元）。经原告多次催收，被告一直未偿还。故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。 被告张东林未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见和证据。 经审理查明，2014年3月27日，被告张东林向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告张东林在申请人签阅处签名，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约规定。同时保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，授权原告农行武隆支行根据有关规定，对其本人基本信息和信用情况进行核查和披露。并同意不论批准与否，原告农行武隆支行保留此申请表及所附证明文件。嗣后，原告农行武隆支行按约为被告张东林办理了一张以被告张东林为使用人的金穗贷记卡，账号为316XXXXXXXXXXXX30，卡号为622XXXXXXXXXXX70。被告张东林于2014年6月19日第一次消费1元，2020年3月19日最后一次还款1.53元。截止2020年5月10日，被告透支款项共计10830.61元（其中，本金9500元、利息773.57元、逾期还款违约金557.04元）。 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告主张的逾期还款违约金557.04元，即为滞纳金。 再查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第4点约定：“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条规定：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。……” 上述事实，有原告农行武隆支行的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《账户详细信息表》《交易明细》等证据在案为凭。被告张东林未到庭参加诉讼，视为其对自身权利的放弃。上述证据经庭审举证认证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，被告张东林向原告农行武隆支行申请并办理金穗贷记卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。原告农行武隆支行向被告张东林提供使用人为被告张东林本人的金穗贷记卡，被告张东林使用该信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告张东林未按约偿还借款，其行为已违约，应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告张东林偿还透支本金9500元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。在该通知出台后，原告农行武隆支行与被告张东林就是否收取违约金问题未重新约定，故本院对原告农行武隆支行所主张的逾期还款违约金557.04元及2020年5月11日之后产生的违约金不予支持。 综上，原告农业银行武隆支行的部分诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告张东林在本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行金穗贷记卡借款本金9500元及利息（截至2020年5月10日利息773.57元，其后的利息、复利从2020年5月11日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时为止，复利按月计收，以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告张东林未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取35.38元(原告已预交)，由原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行负担6.96元，被告张东林负担28.42元。 本判决为终审判决。 审 判 员 王玉 二〇二〇年八月三十一日 法官助理 陈芮 书 记 员 李月