江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初4446号原告：中国工商银行股份有限公司南京雨花支行，住所地南京市秦淮区中华路475号。负责人：苏劲松，行长。委托诉讼代理人：张博，江苏德序律师事务所律师。被告：郭永亮，男，1992年2月25日生，汉族，住南京市浦口区。被告：薛怀娟，女，1991年6月29日生，回族，住南京市浦口区。原告中国工商银行股份有限公司南京雨花支行（以下简称工行雨花支行）与被告郭永亮、薛怀娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行雨花支行的委托诉讼代理人张博，被告郭永亮到庭参加诉讼，被告薛怀娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行雨花支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告共同偿还截至2020年4月21日所欠银行借款本金1052119.45元，利息、罚息、复利合计43152.91元，并继续支付自2020年4月22日起至实际清偿之日止按《个人购房借款／担保合同》约定计算的罚息、复利；2、确认原告对两被告用于抵押的位于南京市浦口区的房屋享有优先受偿权，并有权以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款，在合同约定的抵押担保范围内优先受偿；3、判令两被告承担本案案件受理费、财产保全费等诉讼费用。事实和理由：2016年9月24日，原告与两被告签署了《个人购房借款／担保合同》，约定由原告向两被告发放“个人购置住房贷款”1100000元，用于购买位于“南京市浦口区”的房屋，按月等额本息还款，贷款期限30年。被告薛怀娟出具《共同还款承诺书》，承诺自愿与被告郭永亮共同承担还款义务。两被告为夫妻，共同以上述所购房屋向原告提供抵押担保，合同约定的抵押担保范围包括“全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。合同签订后，双方办理了抵押登记，原告也取得了《不动产登记证明》。原告按合同约定于2016年10月14日向被告发放了贷款本金1100000元。贷款期间，两被告多次违反合同约定逾期偿还贷款本息，己构成违约。根据合同约定，原告有权要求两被告提前偿还全部未还贷款本金，并要求两被告偿还因此产生的利息、罚息、复利直至贷款本息实际清偿之日止。故原告诉至法院，请求法院判如所请。被告郭永亮辩称，合同是我去办的，钱是我借的，当时是为了买浦口的这个房子，办理过程中也用这个房子作为抵押的，欠款是事实，对银行的账单无异议。因为家里经济出现了问题断供了，后面准备把欠的月供还清，再按照合同继续履行。被告薛怀娟未答辩。工行雨花支行围绕诉讼请求依法提交个人购房借款担保合同、个人借款凭证、共同还款承诺书、共有人同意抵押担保承诺书、南京市房地产抵押合同、不动产登记证明、原告系统查询的自营历史明细列表、送达地址确认书等证据。被告郭永亮对于原告提交的证据均无异议，对上述证据本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月24日，原告工行雨花支行（贷款人）与被告郭永亮（借款人、抵押人）以及被告薛怀娟（抵押人）签订《个人购房借款／担保合同》一份，主要约定：借款人向贷款人借款1100000元用于购置位于南京市浦口区的房产；借款期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第四条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率的基础上加收50%确定。贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。根据合同第17条的约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同第18条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。第19条约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。合同附带的“抵押物清单”约定的抵押物为南京市浦口区房产。2016年9月22日，原告（抵押权人）与郭永亮、薛怀娟（抵押人）签订《南京市房地产抵押合同》，主要约定：郭永亮、薛怀娟将位于南京市浦口区的房产抵押给原告，作为前述借款合同项下债务履行的担保；抵押担保的借款本金金额为1100000元；借款人履行担保债务的期限为2016年9月21日起至2046年9月21日止；抵押担保的范围为借款本金及其利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2016年9月29日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续，原告取得房屋他项权证，登记债权数额为1100000元。2016年10月14日，原告按合同约定向被告发放了贷款本金1100000元。另查明，两被告原系夫妻关系，2016年7月28日，被告薛怀娟向原告出具《共同还款承诺书》，承诺自愿为被告郭永亮的上述1100000元购房贷款承担共同还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。两被告自2017年10月14日起未能按约按时足额偿还借款本息，截至2020年4月21日，两被告尚欠工行雨花支行借款本金1052119.45元，利息、罚息、复利合计43152.91元。工行雨花支行因此宣布《个人购房借款/担保合同》项下的贷款全部提前到期，要求两被告立即偿还贷款本息。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告郭永亮签订的《个人购房借款／担保合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。原告按约向郭永亮发放了贷款，郭永亮亦应按约偿还借款本息。被告郭永亮自2017年10月14日起未能按约按时足额还款，构成违约，应当承担相应的违约责任。根据《个人购房借款／担保合同》的约定,借款人未按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，工行雨花支行提出的要求郭永亮偿还借款本金并按照合同约定标准支付利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告薛怀娟自愿为被告郭永亮上述贷款合同项下的全部贷款本息承担共同还款责任，亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，产生法律效力，故被告薛怀娟仍应对郭永亮的全部欠款本金、利息、罚息和复利承担共同还款责任。两被告将其名下位于南京市浦口区的房产抵押给原告作为履行前述《个人购房借款／担保合同》项下债务的担保，且已办理抵押登记，原告对该抵押房产享有抵押权。如两被告不履行到期债务，工行雨花支行有权就该抵押房产在抵押担保范围内优先受偿。被告薛怀娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃抗辩权利，并承担相应法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭永亮、薛怀娟于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司南京雨花支行截至2020年4月21日的借款本金1052119.45元，利息、罚息、复利合计43152.91元，并继续支付自2020年4月22日起至实际清偿之日止按《个人购房借款/担保合同》约定计算的罚息、复利（罚息以欠款本金为基数，复利以所欠利息为基数）。二、如被告郭永亮、薛怀娟未履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司南京雨花支行有权依法处置被告郭永亮、薛怀娟用于抵押的位于南京市浦口区的房产，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后计收7328.5元，保全费5000元，均由被告郭永亮、薛怀娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  郭红二〇二〇年八月十四日书记员  赵荣