贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020)黔2301民初3947号 原告：中国工商银行股份有限公司兴义分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金北路7号。 负责人：龙梅，该分行行长。 委托诉讼代理人：梁辰辰，贵州权衡律师事务所律师，特别授权代理。 被告：杨仁科，男，1982年6月18日生，黎族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：黄天美，女，1987年1月12日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：贵州炜煜房地产开发有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办兴顶公路桔园段（桔园游泳馆右侧）。 法定代表人：幸玉平，系该公司执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司兴义分行（以下简称中国工商银行兴义分行）与被告杨仁科、黄天美、贵州炜煜房地产开发有限公司（以下简称炜煜房开）金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行兴义分行的委托诉讼代理人梁辰辰、被告杨仁科到庭参加诉讼，被告黄天美、被告炜煜房开经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中国工商银行兴义分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令解除原告与三被告于2014年02月26日签订的中国工商银行股份有限公司编号为XXX《个人借款／担保合同》;2、请求人民法院依法判令三被告偿还原告贷款本金344006.32元,截止到2020年3月27日积欠利息32998.69元,并从2020年3月28日起以应当归还的贷款本金利息总额377005.01元为基数在约定年利率为6.55%的基础上上浮50%计付利息至借款清偿完毕之日;3、请求人民法院依法判令被告杨仁科、黄天美支付原告为实现债权的律师费共计13195元;4、请求人民法院依法判令被告贵州炜煜房地产开发有限公司对原告诉请的第二项、第三项承担连带清偿责任;5、请求人民法院依法判令原告对被告杨仁科、黄天美抵押的位于兴义市XXX（抵押权预告登记证号:XXX）折价、拍卖、变卖后的价款在前述诉请的第二项、第三项债权范围内依法享有优先受偿权;6、本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由:2014年,被告杨仁科、黄天美与被告贵州炜煜房地产开发有限公司（以下简称“炜煜公司”）签订《商品房买卖合同》,购买位于兴义市。2014年02月26日,被告杨仁科、黄天美作为借款人、被告炜煜公司作为保证人与原告签订《个人借款／担保合同》。借款合同约定:借款金额为人民币394000.00元,贷款期限为20年;利息按浮动利率方式执行,浮动周期内,贷款年利率为6.55%;还款方式为等额本息;借款人违约未按期归还本金及利息的,罚息、复利的利率在合同约定的利率的基础上上浮50%执行;合同约定发生争议由原告住所地人民法院管辖;合同约定各方其它权利义务、违约责任等内容。《个人借款／担保合同》签订后,原告根据贷款合同的约定将借款支付到被告杨仁科、黄天美指定的被告炜煜公司的账户。被告杨仁科、黄天美将购买的位于兴义市XXX依法抵押给原告,并办理了抵押权预告登记。被告杨仁科、黄天美未根据《个人借款／担保合同》的约定按期履行还款义务。截止到2020年3月27日止积欠利息合计32998.69元。被告炜煜公司亦未履行担保义务。原告认为,与被告杨仁科、黄天美、炜煜公司签订的《个人借款／担保合同》真实且合法有效,在原告按照《个人借款／担保合同》约定履行发放贷款义务后,被告杨仁科、黄天美未履行还款义务、被告炜煜公司未履行担保义务,依法构成违约。基于被告杨仁科、黄天美、炜煜公司的违约,原告有权解除与被告杨仁科、黄天美、炜煜公司签订的《个人借款／担保合同》,从解除合同之日起,原告有权以被告杨仁科、黄天美、未归还的本金344006.32元为基数在合同约定的年利的基础上上浮50%计算罚息至清偿完毕之日止、以被告杨仁科、黄天美应当支付的利息为基数在合同约定的年利率的基础上上浮50%计算逾期利息罚息至清偿完毕之日止。根据《个人借款／担保合同》的约定,因被告炜煜公司至今未将被告杨仁科、黄天美依法抵押的位于兴义市XXX办理他项权证交付原告,因此,对原告的诉请承担连带清偿责任。被告杨仁科、黄天美将购买的位于兴义市XXX依法抵押给原告并办理抵押权预告登记,原告依法对该商品房折价、拍卖、变卖后的价款在诉请的债权范围内享有优先受偿权。 截止至2020年3月28日，二被告尚欠借款本金344006.32元、利息29459.18元、罚息1565.23元、复利1974.2元，截止至2020年7月27日,二被告尚欠借款本金344006.32元、利息34619.83元。另合同约定的利率是浮动利率，是按照人民银行公布的同期同档次利率执行4.9%，所主张的6.55%时上浮之后的罚息、利率，并不是合同的执行利率，要求按照6.55%计算罚息、利率。 杨仁科辩称：已收到法院送达的起诉状中附的要素表，对贷款事实无异议、对原告提出的金额无异议。我从2018年具体几月份开始未还款记不清楚了，贷的款是39万多元，还款了四年，每月还款3000多元。 被告黄天美、贵州炜煜房地产开发有限公司经本院传票传唤未到庭参与诉讼，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下： 一、合同约定贷款概况： 2014年2月26日，杨仁科、黄天美向中国工商银行兴义分行填写了贷款申请表申请贷款，2014年2月26日，杨仁科作为贷款人及抵押人、黄天美作为抵押物共有人、炜煜房开作为保证人与中国工商银行兴义分行签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款用于购买位于兴义市XXX房屋，贷款金额394000元。贷款期限240个月，还款方式为按月等额本息，贷款利率遇基准利率调整（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定并执行新的利率，逾期后在贷款基准利率水平上加收50%，将登记在杨仁科、黄天美名下所有的位于兴义市XXX房屋依法抵押给原告。炜煜房开作为保证人为借款人承担阶段性连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在合同所购房屋正式抵押登记手续办理完毕、且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证后，保证人对该项条件满足之后到期的借款人的债务免除保证责任。 二、抵押概况 杨仁科作为抵押人、黄天美作为抵押物共有人与抵押权人中国工商银行兴义分行签订了《个人购房借款／担保合同》和抵押物清单，2014年3月17日，将登记在杨仁科、黄天美名下所有的位于兴义市房屋办理了以中国工商银行兴义分行为房屋他项权利人的抵押权预告登记（证明号：市房预兴字第××号，,但尚未办理抵押权登记，中国工商银行兴义分行尚未取得他项权证。 三、履行情况： 中国工商银行兴义分行实际发放贷款的时间为2014年5月27日，金额394000元，杨仁科、黄天美自2018年3月起未按时偿付款项。截至2020年7月27日，杨仁科、黄天美尚欠逾期本金31322.93元、未到期本金312683.39元、利息34619.83元、罚息2257.24元、复利2852.11元合计383735.5元未付。 综上所述，黄天美、贵州炜煜房地产开发有限公司经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，亦未在答辩、举证期限内提交书面举证、质证意见，视为对答辩、举证、质证权利的放弃。在夫妻关系存续期间，杨仁科作为借款人及抵押人、黄天美作为抵押物共有人向中国工商银行兴义分行贷款购房，且所购房屋登记为夫妻共有，黄天美虽非合同上的借款人，但该笔贷款为夫妻共同债务，黄天美应承担还款责任。中国工商银行兴义分行与杨仁科、黄天美对《个人购房借款/担保合同》的履行方式特别是提前到期的事由进行了约定，现因杨仁科、黄天美多次违约未足额偿还本息已达到合同约定的提前到期解除合同的条件，中国工商银行兴义分行主张解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定，应予准许。 截止至2020年7月27日尚欠的借款本金、利息、罚息、复利共计383735.5元，杨仁科、黄天美应当清偿，之后的利息按照基准利率4.9%上浮50%即年利率7.35%以本金378626.15元为基数计算至清偿完毕之日止，中国工商银行股份有限公司兴义分行主张按照借款合同当日的利率并将罚息、复利再次累计计算利率，与双方合同约定不符，不予支持。 炜煜房开公司按照合同约定承担责任为阶段性连带保证责任，即到办理正式抵押登记，并将抵押登记交给中国工商银行兴义分行时，担保责任免除，现因未办理抵押登记，其连带保证责任未能免除，依法应当承担连带保证责任，承担连带保证责任后依法有权向杨仁科、黄天美追偿。同时，亦因未办理抵押登记，中国工商银行兴义分行所主张的享有优先受偿权依法不能成立，不予支持。 另关于中国工商银行兴义分行主张的为实现债权的律师费，虽然提交了委托代理合同，但其未提交证据证明该费用已实际产生，故对该请求不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)的补充规定》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司兴义分行与杨仁科、黄天美、贵州炜煜房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、限杨仁科、黄天美于判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司兴义分行截止至2020年7月27日所欠借款本金、利息、罚息、复利共计383735.5元，并以378626.15元为基数按照年利率7.35%从2020年7月28日起计算至清偿完毕之日止； 三、贵州炜煜房地产开发有限公司对前述债务及诉讼费承担连带保证责任，承担连带保证责任后有权向杨仁科、黄天美追偿。 四、驳回中国工商银行股份有限公司兴义分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7254元，减半收取3627元，中国工商银行股份有限公司兴义分行负担127元,由杨仁科、黄天美负担3500元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 谢贤斌 二〇二〇年八月三日 法官助理 张青廷 书 记 员 曾光翠