江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初3747号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司，住所地江苏省苏州市宝带西路1177号2幢3609室。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告：宋卫国，男，1977年7月27日生，汉族，住江苏省赣榆县。被告：李小青，女，1980年10月25日生，汉族，住江苏省赣榆县。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇担保公司）与被告宋卫国、李小青追偿权纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月22日、7月27日两次公开开庭进行了审理。原告中隆汇担保公司的委托诉讼代理人叶黎静到庭参加诉讼。被告宋卫国、李小青经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中隆汇担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令宋卫国、李小青向中隆汇担保公司支付代偿款42823.95元及利息（自代偿之日起至实际支付之日止，按年利率24%计算）；2.判令宋卫国、李小青承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2018年11月1日，宋卫国与案外人江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融服务公司）签署了《借款服务协议》，约定通过苏诚金融服务公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，并签署《借款协议》约定借款本金60000元，年利率为14%，还款期限2018年11月2日至2019年10月31日，还款方式为等额本息。宋卫国、李小青签署《还款承诺书》,确认还款日期及还款金额，承诺如发生逾期违约，承担逾期利息及违约金。李小青出具《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》，对宋卫国的借款作出还款的确认及承诺。同日，中隆汇担保公司与宋卫国签署了《担保协议》，约定中隆汇担保公司为宋卫国签署的《借款协议》的履约及借款的清偿提供保证担保，因宋卫国、李小青逾期还款中隆汇担保公司行使代偿责任后，有权向宋卫国、李小青行使追偿权，要求宋卫国、李小青支付代偿的全部款项及代偿资金的利息，利息按月利率2%计算。2018年11月5日，宋卫国通过苏诚金融平台向出借人成功借款，并从其在第三方存管银行徽商银行开设的电子账户中提现60000元。然而宋卫国、李小青却未按协议约定按时还款，中隆汇担保公司按照协议约定履行了代偿责任，并向宋卫国、李小青行使追偿权，中隆汇担保公司多次要求宋卫国、李小青支付代偿的全部款项均无果，特此具状诉至法院，望判如所请。被告宋卫国、李小青在第一次庭审后提交书面答辩意见称，中隆汇担保公司主张的49103.95元与事实不符。宋卫国、李小青于2018年11月11日借款60000元，2018年11月5日中隆汇担保公司的业务人员王娜收取宋卫国、李小青服务费5000元现金，这有宋卫国、李小青及在场的司机***证明。2018年12月4日至2019年7月29日期间，宋卫国、李小青共计还款33100元，剩余借款因宋卫国、李小青养殖亏损，导致资金周转不灵，宋卫国、李小青多次与中隆汇担保公司沟通希望减缓还款时间。对于尚未归还的借款本金及利息宋卫国、李小青要求按银行贷款同期拆借利率计算。原告中隆汇担保公司围绕诉讼请求依法提交了《借款服务协议》、线上线下《借款协议》各一份、《还款承诺书》、《担保协议》、《债权转让协议》、徽商银行的交易流水明细等证据；被告宋卫国、李小青围绕答辩意见依法提交了交易明细截图、微信账单详情截图、宋卫国工商银行借记卡历史明细清单、微信聊天记录等证据。被告宋卫国、李小青对原告中隆汇担保公司提交的证据未发表意见。原告中隆汇担保公司对被告宋卫国、李小青提交的证据的真实性均不持异议。上述证据，本院经审查认为原、被告对存在借款、担保的事实均不持异议，原、被告提交证据围绕着借款和担保合意、履行，宋卫国、李小青提交的证据虽不是原件，但中隆汇担保公司对证据的真实性予以认可，故上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：苏诚金融服务公司是实行了资金存管的P2P公司。2018年11月1日，服务商苏诚金融服务公司与借款人宋卫国签订《借款服务协议》，约定由被告宋卫国预借款60000元，借期12个月，借款年利率为14%，还款方式为等额本息；借款人有借款需求，同意在苏诚金融服务公司网站进行注册，同意将其主体及借款需求信息提供给苏诚金融服务公司；苏诚金融服务公司根据其获取的借款人信息及自身的商业判断决定为借款人资金借入提供居间服务，将在苏诚金融网站上对借款人及其资金需求进行展示，并使用苏诚金融网站的交易平台撮合借款人与一个或多个出借人达成借贷交易、签署借款协议；为便利、统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息、逾期利息以及网站中介服务费等款项，存入借款人存管银行的电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，分别将上述款项直接转入出借人和服务商的账户名下；借款人应向苏诚金融服务公司支付中介服务费8313.12元；若借款人逾期还款，应一次性支付逾期违约金（含应付出借人的逾期利息和苏诚金融服务公司催收管理费等），逾期违约金=未还本息总额×0.1%×逾期天数，因借款人逾期未还款而造成苏诚金融服务公司、出借人其他利益损失（包括但不限于律师费、差旅费、住宿费每人每天200元补贴）由借款人承担。2018年11月1日，借款人宋卫国、服务商苏诚金融服务公司线下签订编号为第20181105-14362号《借款协议》，约定，出借人通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向借款人出借资金；借款人和出借人确认，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且出借人同意出借资金总额达到借款人借款金额时，本协议即开始履行；借款用途为购买材料，借款本金数额为60000元，借款年利率14%，还款期限为2018年11月2日至2019年10月31日，还款方式为等额本息；出借人同意并授权，根据苏诚金融网站指令，将出借人在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向借款人转入借款本金；为便利、统一地回收本息，借款人在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入借款人存管银行电子账户中，借款人同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入出借人的账户名下；本借款协议中的每一位出借人与借款人之间的借款均是相互独立的，一旦借款人逾期未归还借款本息，任何一位出借人有权单独对未收回的借款本息向借款人追索或者提起诉讼；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费、调查费、保全担保费等，逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；借款人委托苏诚金融服务公司或者第三方专业机构追讨债务，由此而产生的一切费用由借款人承担；债务的清偿顺序为（1）实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费、调查费、保全担保服务费等），（2）违约金、逾期利息，（3）利息，（4）本金。2018年11月1日，借款人宋卫国、反担保人李小青出具《还款承诺书》一份，主要内容为：借款人通过苏诚金融网络借贷信息中介服务平台，今借到（各出借人的姓名以苏诚金融网站上形成的《借款协议》载明的出借人信息为准）人民币60000元；分12期还款，自2018年11月至2019年10月，每月最后一日支付6080元，其中每月支付本金及利息合计5387.24元，每月支付管理费692.76元；借款人确认并承诺1.按照借款人与服务商签订的《借款服务协议》之约定，借款人应向服务商支付中介服务费8313.12元（包含项目为：审核费、中介服务费）；2.严格履行还款义务，如借款人逾期偿付本协议项下应付出借人的任何一笔款项时，则应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付，逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；3.因违约使得各方产生的费用和损失（包括但不限于催收费、电话费、旅差费、住宿费等）由借款人承担，违约金=未还本息总额×0.4%×逾期天数；4.借款人提前偿还全部借款本金时，违约方应承担因违约使得各方产生的用费和损失；5.出借人授权服务商或委托第三方专业机构（律师事务所等）追讨债务，第三方专业机构所需费用以及实现债权所产生的其他一切费用由借款人承担。2018年11月1日，李小青签属《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》确认宋卫国在苏诚金融信息服务公司平台的借款系夫妻共同债务。2018年11月1日，借款人宋卫国、担保人中隆汇担保公司签订《担保协议》一份，主要约定：由中隆汇担保公司为出借人、借款人通过苏诚金融服务公司运营的网络借款信息中介服务平台“苏诚金融网贷平台”签署的《借款协议》履行及借款的清偿提供保证担保；借款人出现逾期还款或者借款到期后未能完全偿还借款及其他相关费用的，中隆汇担保公司应及时行使代偿责任；在中隆汇担保公司代为偿还《借款协议》项下的借款后，有权向借款人行使追偿权，要求借款人向中隆汇担保公司支付代偿的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费、保全担保费等），同时，借款人应向中隆汇担保公司支付代偿的资金利息，按月利率2%计算；借款人应向原告中隆汇担保公司一次性支付担保服务费4100元；借款人自愿以自身全部资产向原告中隆汇担保公司提供反担保。2018年11月5日，借款人宋卫国在服务商苏诚金融服务公司平台签订线上《借款协议》，约定内容与线下《借款协议》基本一致，并且列明了出借人的名单、各出借人出借的金额;还款时间自2018年11月起至2019年10月止，分12期还款，每期于每月的最后一日还款6080元。2019年3月29日，出借人之一张峰将其债权760.56元转让给王红宇。存管银行徽商银行的交易记录显示：2018年11月2日，《借款协议》载明的8位出借人账户中按约定金额向被告宋卫国转款合计60000元。因宋卫国未按期还款，中隆汇担保公司于2019年4月9日垫付6270元，其中借款本息5398.78元，手续费871.22元；2019年5月28日代还款6133.69元，其中借款本息5442.69元，手续费691元；2019年7月3日代还款6145.29元，其中借款本息5454.29元，手续费691元；2019年7月29日代还款6135.95元，其中借款本息5444.95元，手续费691元；2019年8月30日代还款6135.73元，其中借款本息5444.73元，手续费691元；2019年9月26日代还款6128.83元，其中借款本息5437.83元，手续费691元；2019年10月5日代还款6077.23元，其中借款本息5387.23元，手续费690元；2019年11月5日代还款6077.23元，其中借款本息5387.23元，手续费690元，中隆汇担保公司合计支付49103.95元，其中借款本息合计43397.73元，手续费合计5706.22元。本案审理中，原、被告确认，宋卫国于2018年12月4日还款6080元、2019年1月4日还款6080元、2019年2月6日还款6080元、2019年3月4日还款6080元、2019年4月9日微信转账给业务员王娜6280元作为还款，2019年7月20日和2019年7月29日宋卫国向借还款专户汇款2000元、500元。中隆汇担保公司表示已向业务员王娜核实，并未收取宋卫国5000元，对该事实不予认可；对于2019年7月20日和2019年7月29日宋卫国向其账户存入的2000元、500元，合计2500元因不足一期还款的金额，未扣款，不应当认定为还款。宋卫国、李小青还提交业务员王那的微信聊天记录，载明：宋卫国本金60000元，共12期，2019年11月4日最后一期，每月还本息6080元，从第6期开始逾期，已逾期6期，5月4日还款日，应还本息6080元；6月4日还款日，应还本息6080元；7月4日还款日，应还本息6080元；8月4日还款日，应还本息6080元；9月4日还款日，应还本息6080元；10月4日还款日，应还本息6080元；11月4日还款日，应还本息6080元，总费用6080×7期=40060元。本院认为，苏诚金融信息服务公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管，符合政策法规规定。案涉《借款协议》、《担保协议》、《反担保协议》，均系当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。出借人已按约给付宋卫国借款60000元，履行了出借义务，宋卫国亦履行还款义务。宋卫国在偿还了部分借款后，未再按约履行还款义务，中隆汇担保公司作为宋卫国借款的担保人，按照《担保协议》的约定及法律规定，向债权人偿还借款承担保证责任后有权向债务人宋卫国追偿，但追偿范围限于主债权范围，故债务人已偿还的债务及不应承担的债务，中隆汇担保公司无权追偿。本案中，宋卫国答辩称业务员已在借款前收取了5000元，对此中隆汇担保公司不予认可，本院认为，当事人有责任对自己的主张提供证据。宋卫国虽称有证据证明，但在本院给予其足够的举证期限内仍未举证，故对该事实本院不予确认。对于2019年7月20日和2019年7月29日宋卫国向其借还款账户存入的2000元、500元，合计2500元，中隆汇担保公司表示因不足一期还款的金额，未扣款，不应当认定系还款，本院认为宋卫国明确表示2500元系还款，苏诚金融信息服务公司以不足一期金额拒绝借款人的还款，没有法律依据，且扣款方式系由苏诚金融信息服务公司主观设置，以苏诚金融信息服务公司扣款来确定债务人是否还款，亦也没有法律依据，故本院认定该2500元系还款。《担保协议》约定追偿范围“包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用”，中隆汇担保公司的担保是针对借款人的借款逾期而产生的相关费用，并不包括借款人与苏诚金融服务公司居间合同的中介服务费用（手续费），故中隆汇担保公司向宋卫国追偿中介服务费5706.22元，于法无据，本院不予支持。综上，2019年4月9日中隆汇担保公司垫付的6270元中借款本息5398.78元应由宋卫国偿还，宋卫国当日还款6270元，剩余871.22元考虑到出借人为多人无法分配，应在下期还款中抵扣。2019年5月28日中隆汇担保公司归还借款本息5442.69元，抵扣后中隆汇担保公司代偿款为4571.47元。中隆汇担保公司于2019年7月29日代还款借款本息5444.95元应扣除宋卫国于2019年7月20日、7月29日归还的2500元，中隆汇担保公司实际代偿2944.95元。据此，本院确认中隆汇担保公司于2019年5月28日代还款4571.47元、2019年7月3日代还款5454.29元、2019年7月29日代还款2944.95元、2019年8月30日代还款5444.73元、2019年9月26日代还款5437.83元、2019年10月5日代还款5387.23元、2019年11月5日代还款5387.23元，合计34627.73元。中隆汇担保公司主张金额超过部分，本院不予支持。中隆汇担保公司与宋卫国签订的《担保协议》约定中隆汇担保公司代偿借款本息的利息按照月利率2%即年利率24%计算，不违反法律规定，故中隆汇担保公司主张自代偿之日起至实际清偿之日止，以代偿借款本息为基数，按年利率24%分段计算利息的诉讼请求，本院予以支持。宋卫国、李小青要求尚未偿还的借款本息按银行贷款同期拆借利率计算，不符合合同约定，本院不予支持。李小青确认宋卫国的案涉借款为夫妻之债，故中隆汇担保公司要求李小青共同偿还，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。宋卫国、李小青经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告中隆汇担保公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告宋卫国、李小青于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款34627.73元及利息（自2019年5月28日起以4571.47元为基数；自2019年7月3日起以5454.29元为基数；自2019年7月29日起以2944.95元为基数；2019年8月30日起5444.73元为基数；自2019年9月26日起以5437.83元为基数；自2019年10月5日起以5387.23元为基数；自2019年11月5日起以5387.23元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费870元，减半收取为435元，保全费570元，合计1005元，由原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司负担102元，由被告宋卫国、李小青负担907元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  余红蔓二〇二〇年八月十四日见习书记员  戴倩玉