文书内容四川省绵竹市人民法院民 事 判 决 书（2020）川0683民初1283号原告：孟友祥，男，1974年12月19日出生，汉族，住绵竹市清平镇。原告：孟先宝，男，1999年7月22日出生，汉族，住绵竹市清平镇。原告：许德琼，女，1949年7月11日出生，汉族，住武胜县沿口镇。原告：王培容，男，1945年1月8日出生，汉族，住武胜县龙女镇。上列四原告共同委托诉讼代理人：彭彦林，四川兴蓉律师事务所律师。被告：阳光财产保险股份有限公司德阳中心支公司，住所地德阳市旌阳区沙河街116号鑫沙时代广场5栋4层4、5、6号。负责人：程廷华，副总经理。委托诉讼代理人：张博文，四川朗照律师事务所律师。委托诉讼代理人：李俊，四川朗照律师事务所律师。原告孟友祥、孟先宝、许德琼、王培容（以下简称四原告）与被告阳光财产保险股份有限公司德阳中心支公司（以下简称阳光财保德阳公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孟友祥、孟先宝及四原告共同委托诉讼代理人彭彦林、被告阳光财保德阳公司委托诉讼代理人张博文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。四原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令阳光财保德阳公司支付四原告保险金422000元；2.本案诉讼费由阳光财保德阳公司承担。事实和理由：2019年6月2日12时25分许，王红驾驶川F893A8小型普通客车，搭乘黎加兰、**会、周述琼、王宇轩经德茂公路从汉旺方向向清平方向行驶，行至德茂路清平镇云湖2号隧道入口20米处时，与同向前方同车道何满全驾驶的川06A0174大中型拖拉机发生首尾相撞的交通事故，致两车不同程度受损，川F893A8小型普通客车驾乘人员王红当场死亡，黎加兰、**会、周述琼经抢救无效死亡，王宇轩及何满全不同程度受伤。王红在阳光财保德阳公司处投保了机动车强制保险、机动车损失险、“驾乘无忧”第三者责任保险，保险期间为2018年9月9日至2019年9月8日。交通事故发生在保险期内，事故发生后，四原告向阳光财保德阳公司主张保险金被拒，致本纠纷发生。阳光财保德阳公司辩称，川F893A8小型普通客车在被告阳光财保德阳公司投保驾乘人员团体意外伤害保险，发生交通事故造成王红等人伤亡属实，对案涉交通事故认定书无异议。阳光财保德阳公司已先行向四原告支付20000元。王红驾驶川F893A8小型普通客车超速行驶，属于免责情形；涉嫌非法营运，改变车辆使用性质，不属于保险理赔范围，故阳光财保德阳公司不应承担理赔责任。合同约定每个被保险人的累计赔偿限额为200000元，而不是四原告所称的400000元。本院经审理认定事实如下：一、2018年9月6日，王红为川F893A8小型普通客车在阳光财保德阳公司投保了“驾乘无忧”旗舰版7座座位险，保险期间从2018年9月9日0时起至2019年9月8日24时止。保险条款约定了驾乘人员团体意外伤害保险条款（2018版），基本部分：意外伤害身故（家庭自用汽车和非营业客车）每人保额为200000元，保费为38.5元；假日无忧团体综合意外伤害保险条款（2016版），基本部分：全民节日意外伤害身故、残疾保险责任每人保额为200000元，保费为42元。保险单还约定了其他内容，王红按照保险单的载明交纳保费280元。保险未指定受益人。该保险电话投保，需激活后生效。王红还在阳光财保德阳公司投保了机动车交通事故责任强制保险，保险期间自2018年9月9日0时起至2019年9月8日24时止。二、2019年6月2日12时25分许，王红驾驶川F893A8小型普通客车，搭乘黎加兰、**会、周述琼、王宇轩（均为案外人）经德茂公路从汉旺方向向清平方向行驶，行至德茂路清平镇云湖2号隧道入口20米处时，与同向前方同车道行驶由案外人何满全驾驶的川06A0174大中型拖拉机发生首尾相撞的交通事故，致两车不同程度受损，川F893A8小型普通客车驾乘人员王红当场死亡，黎加兰、**会、周述琼经抢救无效死亡，王宇轩及何满全不同程度受伤。绵竹市公安局交通警察大队第510683120190000119号交通事故认定书载明案涉事故发生地点隧道限速40km/h，案涉车辆事故发生前行驶速度为92km/h。王红在事故中负主要责任，何满全在事故中负次要责任，黎加兰、**会、周述琼、王宇轩在事故中不负责任。案涉事故发生的时间2019年6月2日系星期日。三、死者王红，系孟友祥之妻，孟先宝之母，王培容、许德琼之女。事故发生后，阳光财保德阳公司向四原告支付了20000元。四原告向阳光财保德阳公司申请按照保险单载明的保额进行赔付。阳光财保德阳公司于2019年8月5日出具《告知函》，告知四原告因王红驾驶车辆超速，故不属于保险责任范围。以上事实，有当事人陈述，并有身份信息、《证明》、“驾乘无忧”旗舰版7座座位险投保单、《道路交通事故认定书》、（2019）川0683民初1642号民事判决书、《告知函》《阳光财产保险股份有限公司假日无忧综合意外伤害保险条款（2014版）》等证据证明。上述证据经审查，其具有真实性、合法性及关联性，本院予以采信。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第二款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”由此可见，保险人就责任免除条款应当向投保人作出提示或者明确说明，否则该条款不产生效力。关于阳光财保德阳公司是否尽到对免责条款明确说明义务的问题。经本院审查，阳光财保德阳公司未提交证据证明同时满足以下五个条件：（一）网页主动弹出保险格式条款对话框，完整展示条款内容，并采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示；（二）已设置强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性阅读合同条款；（三）通过音频、视频、Flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对保险合同中专业化、技术化、复杂化条款及免除保险人责任条款进行普通人能够理解的解释说明；（四）投保流程有专门的“投保人声明”设置，投保人明确确认其已理解合同内容特别是免责条款内容并自愿投保；（五）投保流程中有关于客户身份识别的设置，如人脸识别、电子签名、短信验证等。因本案投保过程中并未有人脸识别、电子签名或短信验证等证明系投保人自行激活卡单的证据，因此阳光财保德阳公司不能证明已经在电话投保中就超速发生交通事故免责条款尽到了明确说明和提示义务。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，应当由阳光财保德阳公司承担举证不能的法律后果，免除保险人责任的部分对投保人不产生效力，阳光财保德阳公司应当承担合同约定的保险责任支付保险金。同理，阳光财保德阳公司未提供充分证据证明发生交通事故时投保人王红驾驶川F893A8客车用于营运揽客的事实，其该项抗辩理由本院不予采纳。《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的……”，本案案涉保险未指定受益人，四原告系死者王红的配偶、儿子和父母，根据上述法律规定，阳光财保德阳公司应向死者王红支付的保险赔偿金应作为其遗产由其继承人孟友祥、孟先宝、徐德琼、王培容继承，阳光财保德阳公司应当按照保险合同约定向四原告理赔。关于保险金数额的问题。四原告认为意外伤害保险、假日无忧团体综合意外伤害保险是两个独立险种，保险保额合计400000元，而阳光财保德阳公司则认为每个被保险人的累计赔偿限额为200000元。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案保险合同系格式合同，意外伤害保险和假日无忧团体综合意外伤害保险分别列出赔偿限额为200000元，并分别列出不同金额的保险费，王红在交通事故中死亡，并且死亡时间为星期日，属节假日。根据该法条规定，本院应当作出有利于四原告的解释：意外伤害保险和假日无忧团体综合意外伤害保险是两个独立险种，保险保额合计400000元。故扣除已支付的20000元，阳光财保德阳公司还应当向四原高支付保险金380000元。交强险死亡赔偿金一节。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条关于“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险”的规定，本案王红系被保险人，且事故发生时系川F893A8号车辆驾驶员，不属于交强险赔偿范畴。故本院对四原告要求在交强险范围赔付22000的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条、第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（法释〔2013〕14号）第九条第二款、第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》（法释〔2015〕5号）第九十条规定，判决如下：一、阳光财产保险股份有限公司德阳中心支公司于本判决生效之日起十日内向孟友祥、孟先宝、徐德琼、王培容给付保险金380000元；二、驳回孟友祥、孟先宝、徐德琼、王培容其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7630元，减半收取计3815元，由孟友祥、孟先宝、徐德琼、王培容负担380元，由阳光财产保险股份有限公司德阳中心支公司负担3435元。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省德阳市中级人民法院。审 判 员  何 平二〇二〇年八月十三日法官助理  吴 丹书 记 员  赵微微