福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1478号 原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区凤城镇沿河北路北198号，统一社会信代码91350822611996126G。 法定代表人：卢志强，该社理事长。 委托诉讼代理人：张启勤。 被告：卢启权，男，1976年9月4日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市永定区。 被告：卢秀萍，女，1981年11月23日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市永定区。 被告：卢启滨，男，1974年7月22日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市永定区。 原告龙岩市永定区农村信用合作联社与被告卢启权、卢秀萍、卢启滨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告龙岩市永定区农村信用合作联社的委托诉讼代理人张启勤到庭参加诉讼，被告卢启权、卢秀萍、卢启滨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩市永定区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.解除《福万通普惠金融卡合约》；2.判令卢启权、卢秀萍立即归还原告普惠金融卡所透支本息20287.15元（截止2020年7月6日），2020年7月7日至普惠金融卡所透支本金还清之日止的利息和费用（按双方约定的计算方式）；3.判令卢启滨对卢启权的上述普惠金融卡所透支本息及费用承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：卢启权（持卡人）以经营汽车运输周转资金不足为由与龙岩市永定区农村信用合作联社签订《福万通普惠金融卡合约》双方约定普惠金融卡金额50000元，2018年10月17日续卡开户成功激活，授信期限3年，到期日为2021年9月，由卢权文、卢志深、卢启滨等3人作担保。卢秀萍于2018年9月17日向龙岩市永定区农村信用合作联社出具共同债务声明书，承诺与卢启权共同承担此债务，卢启滨、卢权文、卢志深于2018年9月17日向龙岩市永定区农村信用合作联社出具不可撤销担保函，承诺对卢启权上述普惠金融卡所透支本息及利息承担连带责任保证。2019年2月8日以后持卡人卢启权未交息。2019年7月3日保证人卢权文、卢志深代偿归还卢启权普惠金融卡本息，两人部分履行担保责任，龙岩市永定区农村信用合作联社暂不对其主张债权。经龙岩市永定区农村信用合作联社多次催收，截止2020年7月6日卢启权仍结欠普惠金融卡本息20287.15元（其中本金16666.66元，利息3620.49元），已构成违约。综上所述，为维护龙岩市永定区农村信用合作联社合法权益，请求法院依法判决。 卢启权、卢秀萍、卢启滨未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年9月17日卢启权向龙岩市永定区农村信用合作联社申请普惠金融卡信用额度100000元，使用期限三年。卢启权按照龙岩市永定区农村信用合作联社提供的申请表填写了申请人的基本信息与申请普惠卡需要的相关资料，卢启权在普惠金融卡申请人声明及签名栏上按照龙岩市永定区农村信用合作联社的要求填写如下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约：“第五条，当事人的权利和义务中，9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，依法有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。”卢秀萍于2018年9月17日签订共同还款声明书，作为配偶承诺与卢启权共同承担此普惠金融卡的本金、利息及相关费用。同日，卢启滨、卢权文、卢志深向龙岩市永定区农村信用合作联社出具了《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》、《不可撤销担保函》，保证范围为普惠金融卡申领人项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等；保证期间为普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。2018年10月17日，卢启权激活该普惠金融卡并透支。卢启权透支普惠卡后从2019年2月8日起没有按照普惠金融卡的要求及时归还借款，构成违约且产生了违约金。经龙岩市永定区农村信用合作联社催收，保证人卢权文、卢志深代卢启权归还了部分款项，履行了保证责任。卢启滨未履行保证责任。截至2020年7月6日仍结欠透支本金16666.66元及相应的利息、违约金和费用。 本院认为，龙岩市永定区农村信用合作联社依据借款人卢启权提供的《普惠卡申请书》，保证人卢启滨提供的《不可撤销担保函》向卢启权发放期限为三年的普惠金融卡，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应依约定履行。龙岩市永定区农村信用合作联社已依约向卢启权发放普惠金融卡，卢启权亦正常开通该卡并使用，卢启权未按照普惠金融卡领用合约的约定使用并归还透支额度，经催收后未全额归还本金及支付利息和违约金，其行为已经构成违约，现龙岩市永定区农村信用合作联社主张解除《福万通普惠金融卡合约》，符合法律规定及双方的约定，予以支持。卢秀萍系卢启权的配偶，其向永龙岩市永定区农村信用合作联社出具《声明书》，表明其对卢启权的案涉借款是知情且同意的，故案涉借款应认定为卢启权与卢秀萍的夫妻共同债务。龙岩市永定区农村信用合作联社主张卢启权、卢秀萍共同归还尚欠的透支本息20287.15元，但未提供利息、违约金等的计算方法，卢启权、卢秀萍应共同归还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠金融卡透支本金16666.66元及从其违约之日即2019年2月8日起至款清之日止以其未还的本金为基数以不超过年利率24%为限计算的利息和费用。卢启滨自愿为卢启权申请的普惠金融卡贷款提供连带责任保证，龙岩市永定区农村信用合作联社诉请其就上述借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定及双方的约定，应予以支持。卢启滨履行保证责任后，有权向卢启权、卢秀萍追偿。卢启权、卢秀萍、卢启滨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为自动放弃诉讼权利，本院依法决定缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、解除卢启权与龙岩市永定区农村信用合作联社签订的《福万通普惠金融卡合约》 二、卢启权、卢秀萍于本判决生效之日起十日内归还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠卡透支本金16666.66元及该款从2019年2月8日起至款清之日止以未还的本金为基数以不超过年利率24%为限计算的利息、费用； 三、卢启滨对上述借款本金及利息、违约金承担连带清偿责任。卢启滨履行相应的保证责任后，有权向卢启权、卢秀萍追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费307元，减半收取153.5元，由卢启权、卢秀萍、卢启滨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  江晓冬 二〇二〇年八月十四日 书记员  张金兰 附注：本案引用的主要法律条款及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。