河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初4894号原告：中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行，住所地郑州市管城区陇海东路301号。负责人：**，行长。委托诉讼代理人：郭发振，河南大周律师事务所律师。委托诉讼代理人：李一洋，河南大周律师事务所律师。被告：郭帅，男，1994年5月8日出生，汉族，住河南省方城县。被告：河南锦恩置业有限公司，住所地新郑市龙湖镇双湖大道6号办公楼三楼。法定代表人：许晓锋，董事长。委托诉讼代理人：李冰，河南文丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：张燕，河南文丰律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行（以下简称工行二里岗支行）与被告郭帅、河南锦恩置业有限公司（以下简称锦恩公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告工行二里岗支行的委托诉讼代理人郭发振、被告锦恩公司的委托诉讼代理人李冰、张燕到庭参加诉讼。被告郭帅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。工行二里岗支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭帅偿还原告借款本金420576.83元，利息3540.8元，本息合计424117.63元（本金利息暂计至2020年3月11日），以及直至还清借款之日止的本金及利息（包含罚息、复利，按《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；2.判令被告郭帅承担本案律师费用21028.84元；3.判令原告在上述债权范围内，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿；4.判令被告锦恩公司对被告郭帅的上述债务及相关费用承担连带清偿责任；5.判令被告承担本案诉讼费。诉讼过程中，原告将第1项诉请变更为：判令被告郭帅偿还原告借款本金415654.88元，利息279.56元，以及2020年8月3日起至实际还清之日止的本金及利息（包含罚息、复利，按《个人购房借款/担保合同》的约定计算）。事实和理由：2016年8月10日，原告与被告郭帅、锦恩公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告郭帅向原告借款447000元，期限360个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。同时约定借款人连续3个月或累计6次未还清借款本息的，原告有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息（加收正常利率50%）、不能按时偿还的利息部分的复息及其它费用（贷款人为实现本合同项下的债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）。为担保上述债权的实现，原告与被告郭帅签订了《新郑市预购房屋抵押合同》，被告郭帅以其所有的位于新郑市××镇郑××路东××大道北龙湖锦艺城天屿55号楼2单元19层1903号房屋提供抵押担保，担保范围为主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用，并办理了新郑市预购商品房抵押登记证明，证明号为豫（2017）新郑市不动产证明第0041124号。上述债务及相关费用由锦恩公司提供保证担保。合同签订后，原告按约发放了全部贷款，但被告郭帅多次逾期未按约定还款，已构成严重违约。为维护原告合法利益，故诉至法院。被告锦恩公司辩称，借款合同正文部分是原告单方制定的格式合同，其中阶段性担保合同的终止条件明显加重了锦恩公司的义务，而免除了银行自身义务，该条款应无效。锦恩公司承担的是附解除条件的连带责任，因工商银行与郭帅的原因造成解除条件不能实现的，应视为解除条件已经成就。不论任何情况下，锦恩公司如果承担了保证责任，则法院对保证责任后的追偿权在裁判文书说理部分应充分论述，依法保证锦恩公司的追偿权。被告郭帅未做答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月27日，被告郭帅与被告锦恩公司签订了《商品房买卖合同》，房屋坐落于龙湖镇郑××路东××大道北龙湖锦艺城天屿55幢2单元19层1903号。2016年8月4日，郭帅填写了《中国工商银行个人住房贷款申请表》，贷款金额为447000元，借款用途为购置一手住房，贷款期限为360个月，首付款金额112172元，还款方式为按月等额本息还款法。2016年8月10日，工行二里岗支行（贷款人）与郭帅（借款人、抵押人）、锦恩公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为447000元；2.本合同项下贷款用于购买/自建坐落于龙湖镇郑××路东××大道北龙湖锦艺城天屿55幢2单元19层1903号房屋；3.本笔贷款的担保方式为抵押、保证；4.本合同项下贷款期限为360个月，自2016年8月10日起至2046年8月10日；4.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定；5.还款方式为按月等额本息还款法；6.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%；7.保证人的担保责任为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。2017年3月25日，原告（抵押权人、贷款人、乙方）与被告郭帅（抵押人、购房人、甲方）签订《新郑市预购商品房抵押合同》一份，主要约定：1.本合同所对应的借款合同项下的借款数额为447000元，债务人履行债务的期限为2016年8月10日至2046年8月10日；2.房屋坐落于龙湖镇郑××路东××大道北龙湖锦艺城天屿55号楼2单元19层1903号；3.甲方在债务履行连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前结清上述借款。2014年3月18日，原告以合同约定的房产为上述贷款办理了预购商品房抵押权预告登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，被告收到贷款后，多次未正常还款。根据原告提交的证据显示：截止至2020年8月2日，被告拖欠的贷款本金为415654.88元、利息279.56元。另查明，原告为本次诉讼支出律师费21028.84元。本院认为，原告与被告郭帅、锦恩公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约向被告履行了发放贷款的义务，被告郭帅未按期足额偿还贷款，构成违约。原告诉请被告郭帅偿还贷款本金及利息、罚息、复利，事实清楚、证据充分，本院予以支持。原告诉请被告郭帅支付律师费21028.84元，提交了《委托代理协议》及发票，且符合合同约定，本院予以支持。被告锦恩公司自愿为被告郭帅提供连带责任保证，故应对上述债务承担连带清偿责任，锦恩公司承担保证责任后，有权向被告郭帅追偿。与之对应，被告锦恩公司的相应答辩意见，本院不予采纳。关于原告诉请对涉案抵押房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿，无事实及法律依据，故本院不予支持。被告郭帅缺席，未提交答辩意见，亦未提供相应证据，由此产生的不利后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告郭帅于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行贷款本金415654.88元、利息279.56元，本息合计415934.44元（截止2020年8月2日），并按《个人购房借款/担保合同》的约定支付自2020年8月3日起至实际还款之日止计算的利息；二、被告郭帅于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路二里岗支行律师费21028.84元；三、被告河南锦恩置业有限公司在担保范围内对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行的其他诉讼请求。案件受理费7977元，减半收取计3989元，由被告郭帅、河南锦恩置业有限公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  卢光耀二〇二〇年八月十日法官助理李杰书记员周利娜