四川省江油市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0781民初291号 原告：黄秀珍，女，生于1939年10月24日，汉族，住四川省江油市，死者杨仁刚之母。 委托诉讼代理人：严鑫，江油市中心法律服务所法律工作者。 原告：帅玉清，女，生于1966年5月22日，汉族，住四川省江油市，死者杨仁刚之妻。 委托诉讼代理人：严鑫，江油市中心法律服务所法律工作者。 原告：杨丽娟，女，生于1986年11月27日，汉族，住四川省江油市，死者杨仁刚之女。 委托诉讼代理人：严鑫，江油市中心法律服务所法律工作者。 被告：安邦财产保险股份有限公司四川分公司，住所地成都市市辖区高新技术开发区天府大道北段966号天府国际金融城1号楼3层。 负责人：雍学葵。 委托诉讼代理人：何佳峰，公司职员。 委托诉讼代理人：王清照，公司职员。 被告：大家财产保险有限责任公司四川分公司，住所地四川省成都市高新区天府大道北段966号天府国际金融城1号楼3层。 负责人：雍学葵。 委托诉讼代理人：何佳峰，公司职员。 委托诉讼代理人：王清照，公司职员。 第三人：绵阳市圣辉建筑劳务有限公司，住所地江油市城区汇丰路北段106号（稽查征费所办公楼1栋2-1号）。 法定代表人：何优成。 委托诉讼代理人：罗行洪，四川科大律师事务所律师。 原告黄秀珍、帅玉清、杨丽娟诉被告安邦财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称安邦财保）、第三人绵阳市圣辉建筑劳务有限公司（以下简称圣辉劳务公司）人身保险合同纠纷一案，在审理过程中，大家财产保险有限责任公司四川分公司（以下简称大家财保）以安邦财保保险业务受让主体申请作为被告参加诉讼，本院准许。2020年7月9日，本案依法由审判员何波适用简易程序独任审判，进行了公开开庭审理。原告的诉讼代理人严鑫、被告安邦财保和大家财保的诉讼代理人何佳峰、王清照、第三人圣辉劳务公司的诉讼代理人罗行洪到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告黄秀珍、帅玉清、杨丽娟向本院提出诉讼请求：1、判令被告一次性向原告支付保险赔偿款40万元；2、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由:杨仁刚，生前公民身份号码5107211963××××××××，系原告黄秀珍之子，帅玉清之夫，杨丽娟之父，在第三人圣辉劳务公司施工的江油市大康镇大庄园工地做工。2017年8月31日、2018年第三人分别在被告处购买建筑工程团体人身意外伤害保险。死者杨仁刚2018年11月4日17时左右正常工作时，不慎摔伤经抢救无效死亡，依据保险合同、保险凭证，被告应向原告支付保险赔偿款40万元。但被告发出拒赔通知拒不支付赔偿款，被告的拒赔理由于法无据，为维护原告的合法权益，请求支持原告的全部诉讼请求。 被告安邦财保、大家财保辩称，我公司拒赔的理由充分，第一，死者未取得作业资格证，持证上岗是国家法律的明确规定，死者的行为是法律的禁止性行为，2米以上属于高空作业，本次事故发生在2米以上，属于拒赔范围；第二，根据安邦财产保险公司建筑工程公司建筑人员施工意外伤害保险保单第四条的约定，我公司做出拒赔处理，拒赔理由我们已经充分告知；第三，该案件投保时，特别约定及保单等文件第三人均加盖了公司印章，充分表明我公司对免赔条款已尽到了告知义务，且其中还有一段黑体加粗字体可以证明我们尽到了完全的告知义务，故我公司不应承担赔偿责任。请求驳回原告的诉讼请求。 第三人圣辉劳务公司辩称，对被告承担赔偿责任支付赔偿款无异议，本案系保险合同纠纷，第三人不应承担赔偿义务。保险条款中的特别约定以及免责的约定，被告并未向第三人进行说明，保单（2017年12月2日至2018年8月31日）及保单后附的建筑施工人员团体意外伤害保险条款，证明第三人在最初投保时并没有所谓的高空作业资格限制的特别约定，后续的保险条款也没有对高空作业免除保险责任的约定；2018年9月1日至2019年8月31日的保单，该保单在特别约定条款上以小于其他文字的字体增加了大量的特别约定，其中绝大部分是对保险人即被告责任免除的约定，该特别约定在保单上显示不具有明显的提示，可以证明被告没有履行保险责任免除条款及免除情形的特别提示及说明的义务，该特别约定在通常情况下不仅不被注意而且对其内容大多数人员甚至都看不清楚，更无从谈起明确知晓特别约定的内容、含义及法律后果，特别说明一下，第二份保单是被告拒赔后才收到的，第三人一直认为该保单是对第一份保单的续保，而不是保险合同的变更，安邦公司工作人员王某证明了第三人是在被告拒赔后才收到2018年的保单，也同时证明了被告保险公司的工作人员在续保时对增加的特别约定的内容未向第三人进行明示，因此，该特别约定的条款不产生法律效力，对投保人没有约束力。至于特别作业证，不是保险事故发生的决定因素，本案中，死者的死亡是客观意外，不是死者自身的故意造成的，应由被告承担赔偿责任。请求支持原告的诉讼请求。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年第三人圣辉劳务公司在被告安邦公司投保了建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险，缴纳保险费4000元。2018年8月，圣辉劳务公司作为乙方与甲方江油市大庄园农业科技有限公司签订了施工合同，约定乙方承建甲方产业园的钢结构房屋及附属设施，开工日期2018年9月1日至2019年8月1日。2018年8月29日，第三人与被告安邦财保依据施工合同签订《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》，其中，合同约定保险期间为12个月，保险费4000元；每一被保险人意外伤害身故伤残保险金额40万元；第四条，保险责任第一项身故保险责任，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内，因该事故身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。该保险业务由安邦财保保险代理人王某辰与圣辉劳务公司原法定代表人鲁圣东对接完成。 2018年11月4日17时许，第三人圣辉劳务公司在江油市区施工作业时，公司临时工杨仁刚等人受施工现场负责人安排，在接待大厅搭建脚手架进行装饰用品安装施工作业时，杨仁刚不慎从第二层高度4米左右的脚手架上头部着地坠落，经江油市人民医院抢救无效于次日凌晨死亡。后死者杨仁刚的法定继承人即三原告请求安邦财保支付意外伤害身故保险金40万元，2018年12月24日安邦财保作出保险拒赔案件通知书，原告遂起诉来院主张上述权利。 另查明，2018年8月29日保单增加特别约定条款8条，其中，4、被保险单位员工如系涉及特种行业岗位，根据《中华人民共和国安全生产法》之规定，必须持有国家安全生产监管局签发的特种作业证或国家质量技术监督局签发的特种设备作业证上岗，否则本保险公司对可能发生的人身伤亡及医疗费用不承担赔偿责任。7、被保险人从事高空作业或楼雨外墙作业时，必须按照相关行业安全管理规定（包括但不限于必须配带安全绳、安全带或者安装防护网架等安全设施设备）开展作业活动，否则本保险公司对可能发生的人身伤亡及医疗费用不承担赔偿责任。高处作业标准：指超过坠落高度基准面2米以上（含2米）。保险代理人王某辰陈述，该保单是保险公司拒赔后，由鲁圣东于2019年1月2日取走，之前没有注意有特别约定，所以对特别约定没有向鲁圣东做过提示和明确说明，投保单和特别约定打印件两页联系鲁圣东，说公章在天津，出单后两、三天寄往天津盖章的，经审查，该投保单特别约定处为空白，投保单和特别约定打印件加盖有圣辉劳务公司公章，无加盖人签字和加盖时间；根据中国银保监会文件银保监复【2019】1065号批复，大家财保受让以安邦财保名义签署的截止业务转让基准日的非理财类保单和2020年1月31日后到期的理财类保单以及相关的资产、负债。 上述事实，有双方当事人的陈述，原告是身份信息，被告和第三人的营业执照，公证书，拒赔通知书，事故调查报告，建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险投保单、保险条款、保单，施工合同，保险代理人王某辰的证言等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险属于人身保险，人身保险适用定额给付原则，当保险合同约定的情形出现时保险公司即应按照相应的标准给付保险金，这不同于由保险人代替致害人对受害人承担赔偿责任的责任保险，被保险人杨仁刚在保险期间内因劳务作业发生意外身故，被告安邦财保应按保险合同约定向死者杨仁刚的法定继承人即原告给付保险金。保险人安邦财保在保险单上增加特别约定，其实质是在法定免责条款外，以其自己事先拟定的格式合同形式，约定免除自己责任的条款，按照法律规定保险人对该免责条款有向投保人进行明确说明义务，保险人应当就免责条款的慨念、内容、及法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出明确解释，使投保人明确该免责条款的真实含义和法律后果，以便投保人作出选择。被告安邦财保的保险代理人陈述在投保人第二次投保时，其没有注意有特别约定免责条款，保单也是投保人在事故发生后公司拒赔后，投保人的法定代表人鲁圣东才拿走的，没有就免责条款向其履行明确说明义务，被告仅凭保单抄件和免责条款，不足以证明其履行了明确说明义务，故特别约定免责条款不产生法律效力。 综上所述，被告安邦财保排除原告权利的拒赔抗辩理由依法不成立，本院不予支持。原告诉请被告安邦财保给付保险金40万元的请求，于法有据，本院予以支持，依据安邦财保与大家财保的保险业务受让约定，在本案中由被告大家财保承担给付原告意外伤害身故保险金40万元的保险责任。 案经调解无效，依照《中华人民共和国合同法》第六条“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”，《中华人民共和国保险法》第二条“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”，第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”，第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”，第四十二条“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；”，第四十六条“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”之规定，判决如下： 被告大家财产保险有限责任公司四川分公司于本判决生效之日起五日内向原告黄秀珍、帅玉清、杨丽娟支付建筑工程施工人员团体人身意外伤害身故保险金40万元； 如果未能按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7300元，减半收取3650元，由被告大家财产保险有限责任公司负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员 何 波 二〇二〇年八月五日 书记员 曹力文