广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初1582号原告：渣打银行（中国）有限公司珠海分行，住所地广东省珠海市*********粤财大厦写字楼2707、2708、2709单元，机构编码：B0048B144040001。负责人：隋瑜，该行行长。委托诉讼代理人：梁燕，上海虹桥正瀚（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张嘉豪，上海虹桥正瀚（广州）律师事务实习律师。被告：珠海市可益尔科技有限公司，住所地珠海市*************，统一社会信用代码：914***********283Q。法定代表人：李某1。被告：李某1，男，汉族，1972年8月24日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区*******************，公民身份号码452************111。原告渣打银行（中国）有限公司珠海分行（以下简称渣打银行珠海分行）与被告珠海市可益尔科技有限公司（以下简称可益尔科技）、李某1金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告渣打银行珠海分行的委托诉讼代理人梁燕、张嘉豪到庭参加诉讼，被告可益尔科技、李某1经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。渣打银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告珠海市可益尔科技有限公司立即向原告归还借款本金396045.17元以及截至2019年10月17日的利息38624.56元，罚息166404.86元，共计601074.59元；2.判令被告珠海市可益尔科技有限公司支付自2019年10月18日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（罚息以欠款本金为基数，复利以欠款利息为基数，利率按贷款月利率1.55%的150%计算）；3.判令被告珠海市可益尔科技有限公司承担原告因追偿上述欠款而支出的律师费92000元；4.判令被告李某1对第1、2、3项债务承担连带责任；5.判令由被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2015年9月1日，可益尔科技向渣打银行珠海分行提交《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》（下称《申请表》）、《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》（下称《条款和条件》），向渣打银行珠海分行申请人民币100万元的贷款。在《申请表》中，可益尔科技选择申请贷款的期限为36个月，月利率范围为1.30%-2.05%。在《申请表》保证人信息部分，李某1同意为可益尔科技的贷款承担连带保证责任，保证范围为：包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费等其它费用，保证期间为本贷款项下债务履行期届满之日起两年，如银行依约提前收回贷款的，则保证期间为银行向借款人发出还款通知之日起两年。在《条款和条件》第2条（i）项约定：“如有逾期还款，借款人应向银行支付逾期还款罚息，该项罚息应按逾期金额和逾期还款罚息率，自该款项逾期日起至全部清偿之日止，按日累积计收”。第6条中（c）项约定，借款人未按时足额归还贷款本金、利息、支付费用的视为违约事件。在《条款和条件》第7条“违约处理”中约定：“借款人出现任一项违约事件时，银行有权采取下列一项或多项措施……：（b）宣布全部贷款立即提前到期,并有权直接从借款人账户中直接扣收提前到期部分的本金、利息、罚息、因此发生的费用以及贷款提前到期后，借款人尚未偿还的所有本金、利息、罚息、因此发生的费用以及参照逾期罚息或挪用罚息率就前述项目计收的罚息；（c）对第6条c、d项违约情形计收罚息……”。第11条约定“银行有权聘请第三方采取适当的方式（包括但不限于电话、上门催收、诉讼）执行本《条款和条件》，催收借款人所欠款项。借款人/保证人应赔偿银行由于该等行为发生的一切费用（包括但不限于律师费、代理费、诉讼费、执行费、调查费、差旅费、鉴定费、评估费、拍卖、变卖费用）”。另外，在第15条中约定：“……因履行本《条款和条件》发生的争议，若双方协商不成，任何一方可向银行住所地法院起诉”。2015年9月9日，渣打银行珠海分行对被告所提交的上述材料进行确认，并向可益尔科技出具《贷款确认函》，确认借款本金为人民币100万元，期限为36个月，月利率为1.55%，月还款金额为人民币36403.71元，还款方式为等额本息。贷款逾期还款罚息率以借款人彼时适用年利率的150%计算。2015年9月11日，可益尔科技向渣打银行珠海分行提交《提款申请书》，向渣打银行珠海分行请求提取人民币100万元。渣打银行珠海分行依约在2015年9月18日向可益尔科技发放人民币100万元贷款，并在《渣打银行（中国）有限公司放款凭证》中约定该笔贷款偿还日期为借款期限内每个自然月的第18日。可益尔科技自2017年8月开始未按照合同履行相应的还款义务，虽经渣打银行珠海分行多次电话联系催收，可益尔科技至今仍未履行相应还款义务，李某1亦未承担相应的保证责任。综上所述，可益尔科技的行为已构成重大违约，并给渣打银行珠海分行造成了重大损失。为维护自身合法权益，渣打银行珠海分行现根据有关法律规定及合同的约定，提起诉讼。可益尔科技、李某1未作答辩。渣打银行珠海分行围绕诉讼请求依法提交了《申请表》、《条款和条件》、贷款确认函、提款申请书、放款凭证、对账单、还款明细表、催收函、《聘请律师合同》（委托代理协议）及律师费支付凭证等证据，各被告未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。渣打银行珠海分行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与渣打银行珠海分行诉称的事实一致。另查明，《聘请律师合同》约定收费：立案后即支付律师代理费4500元。除此之外，渣打银行每月按实际回收款项本金、利息及罚息等总金额分段支付律师代理费。渣打银行珠海分行已实际支付律师费4500元，各被告在渣打银行珠海分行起诉后未有还款。此外，渣打银行在庭审中明确，诉讼请求第1、2项中的罚息均是按《条款和条件》第2条（i）项约定按逾期金额和逾期还款罚息率计算，即是以未还借款本金和利息为基数，按月利率1.55%的150%即年利率27.90%计算。本院认为，案涉《申请表》、《条款和条件》等，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。渣打银行珠海分行依约向可益尔科技发放了贷款，可益尔科技未能按约定按期及时足额还款，构成违约，渣打银行珠海分行请求其偿还借款本金396045.17元理据充分，本院予以支持。而渣打银行珠海分行请求的利息、罚息虽符合合同约定，但两者总计已超出按年利率24%计算的金额，背离了银行的实际损失，也可能超出借款人的承受能力，导致双方利益失衡，不利于社会和谐稳定，故本院对渣打银行珠海分行请求的暂计至2019年10月17日的利息、罚息总计超出以实际未付借款本金为基数、按年利率24%计算的部分不予支持，对未超出部分予以支持，此后的罚息亦应以未还借款本金396045.17元为基数，按年利率24%计算。律师费作为渣打银行珠海分行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由可益尔科技来承担，对渣打银行珠海分行已实际产生的律师费损失4500元本院予以支持，对其余律师费部分，渣打银行珠海分行未实际支付且未具备支付条件，本案暂不作处理，渣打银行珠海分行可待该部分费用实际产生后再另行主张权利。李某1自愿作为保证人对可益尔科技申请的中小企业无抵押小额贷款本金1000000元承担连带保证责任，可益尔科技的上述债务在李某1的保证担保范围内，故渣打银行珠海分行请求李某1承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。李某1承担保证责任后，有权向可益尔科技追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告珠海市可益尔科技有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告渣打银行（中国）有限公司珠海分行偿还借款本金396045.17元，支付暂计至2019年10月17日的利息38624.56元、罚息166404.86元（以上利息、罚息总计超过以实际欠付的借款本金为基数、按年利率24%计算的金额的，以实际欠付借款本金为基数、按年利率24%计算）；二、被告珠海市可益尔科技有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告渣打银行（中国）有限公司珠海分行支付自2019年10月18日至借款实际清偿之日止，以未还借款本金396045.17元为基数，按年利率24%计算的罚息；三、被告珠海市可益尔科技有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告渣打银行（中国）有限公司珠海分行支付律师费损失4500元；四、被告李某1对被告珠海市可益尔科技有限公司在上述第一、二、三判项中的债务承担连带清偿责任，被告李某1承担保证责任后，有权向被告珠海市可益尔科技有限公司追偿；五、驳回原告渣打银行（中国）有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10731元，由原告渣打银行（中国）有限公司珠海分行负担875元，被告珠海市可益尔科技有限公司、李某1负担9856元；案件申请费3985元，由被告珠海市可益尔科技有限公司、李某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  窦 丹人民陪审员  刘昱墨二〇二〇年八月二十五日书 记 员  谢金玲周杰邓靖