重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0108民初1463号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号。负责人：赵进，行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：余玲峰，重庆佳程律师事务所实习律师。被告：张涛，男，汉族，1984年7月出生，住重庆市巴南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）与被告张涛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行南岸支行委托代理人何宇、余玲峰到庭参加诉讼,被告张涛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告张涛向原告偿还信用卡透支本金97373.04元，并支付截至2019年12月23日的利息17249.15元、逾期还款违约金4258.22元、消费手续费2064.73元，以上共计120945.14元；2.请求判令被告张涛向原告支付自2019年12月24日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.请求判令被告张涛向原告支付律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4.请求判令被告张涛承担本案诉讼费用。事实及理由：2011年5月17日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡业务。被告签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的规定。原告按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。原、被告双方应适用已公示的2019版领用合约及章程。2008版领用合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日计息，日利率万分之五，按月计收复利；滞纳金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收；收费标准约定各项收费如有变动，以银行最新公告为准。2019版领用合约及章程约定，未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；分期付款的相关业务规则可通过农业银行官方网站等渠道查询并遵守，原告官方网站公示的统一适用于全部信用卡业务的账单分期及消费手续费率标准均为依分期付款本金的0.6%按月收取。被告张涛的申请经原告审核后，原告向被告张涛核发了信用卡，被告领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。被告张涛尚欠原告透支借款本金97373.04元，并截至2019年12月23日的利息17249.15元、逾期还款违约金4258.22元、消费手续费2064.73元，以上共计120945.14元。原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。为维护原告的合法权益，故诉至本院。被告张涛未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张涛经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃举证、质证的权利。对农行南岸支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、农行网站截屏、交易流水、《委托代理协议（主诉案件）》、《发票》、《平安银行回单凭证》，本院予以确认并在卷佐证。根据农行南岸支行的陈述和提交的证据，本院认定事实如下：2011年5月17日，张涛作为申请人向农行南岸支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申明本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）[2008年版]约定：对于非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；滞纳金按最低还款未偿还部分的5%收费；申请人未按期偿还欠款，农行南岸支行有权止付申请人贷记卡，有权止付申请人在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。农行南岸支行审核通过后向张涛发放了信用卡，后张涛使用该卡进行了消费并向农行南岸支行申请了账单分期业务，农行南岸支行账单分期业务公布的手续费费率标准是每期手续费为分期付款本金的0.6%。截至2019年12月23日被告张涛已拖欠农行南岸支行的信用卡透支本金97373.04元、消费手续费2064.73元、利息17249.15元、逾期还款违约金4258.22元，以上共计120945.14元。农行南岸支行为主张债权，委托重庆佳程律师事务所代理起诉，并于2020年3月24日支付律师代理费1500元。本院认为：银行信用卡纠纷中，若持卡人在信用卡账户中存有溢缴款，足以支付取现金额或消费金额时，双方法律关系性质与借记卡无异，构成储蓄存款合同关系。若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。被告张涛自愿向原告农行南岸支行申领信用卡，原告农行南岸支行同意发卡，双方已形成信用卡合同关系，受《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约束，应当按照该章程、合约的约定全面履行各自的义务。被告张涛逾期还款，原告农行南岸支行有权要求被告张涛归还借款本金、利息、消费手续费、复利、律师费，故本院对农行南岸支行请求判令被告张涛归还截至2019年12月23日的信用卡透支本金97373.04元、消费手续费2064.73元、利息17249.15元和自2019年12月24日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、律师费1500元的诉讼该请求予以支持。关于逾期还款违约金，本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，信用卡滞纳金已于2017年1月1日起取消，本案所产生的逾期还款违约金是2017年1月1日之后的，农行南岸支行仅通过公告发布调整信用卡业务相关收费标准而未与张涛通过协议另行约定违约金，故对农行南岸支行提出的要求张涛支付逾期还款违约金的请求本院不予支持。被告张涛经本院传票传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，判决如下：一、被告张涛于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行支付截至2019年12月23日的信用卡透支本金97373.04元、消费手续费2064.73元、利息17249.15元；二、被告张涛于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行支付自2019年12月24日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）；三、被告张涛于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南岸支行其他诉讼请求。如果被告张涛未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2749元，公告费560元，共计3309元，由被告张涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 杨 忠人民陪审员 林 静人民陪审员 廖 坤二〇二〇年八月七日法官 助理 马永芹书 记 员 张 翼