云南省寻甸回族彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0129民初1787号原告：马应超，男，1983年3月25日生，回族，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。原告：马怀琼，女，1984年9月24日生，回族，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。被告：马玉萍，女，1978年12月14日生，回族，住云南省昆明市寻甸回族彝族自治县。原告马应超、马怀琼诉被告马玉萍民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月25日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马应超、马怀琼、被告马玉萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告马应超、马怀琼向本院提出如下诉讼请求：1、请依法判决由被告偿还原告借款本金150000元，并按银行贷款利息支付还清借款之日起的利息；2、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：被告系原告马怀琼的亲戚，2017年，被告以资金周转困难为由，便向原告提出，以原告的名字向寻甸回族彝族自治县信用合作联社先锋信用社贷款30万元，两家分别使用15万元，被告负责到信用社联系，以夫妻名义贷款30万元整，原告准备材料后于2017年5月原告夫妻以自己的名义贷了款项，并由被告马玉萍提供担保，贷款期限一年，贷款下发后，原被告双方协商约定30万元的贷款，双方各使用15万元，并由被告马玉萍每月将15万元的利息打在原告的卡上，并于2017年5月9日由被告亲笔写下的贷款使用协议为凭。但后被告一直未清偿利息，后经双方结算，自2017年5月7日到2018年5月7日，贷款利息下欠原告10000元，并由被告马玉萍写下欠条。因被告没有偿还本金，后原告为了不影响征信，原被告的亲戚出面多次协调后，原告又每年按时在民间借高利贷偿还银行贷款，并在重新贷款，周而复始，因该笔款项涉及银行利息及高利贷等问题，双方矛盾重重，为此原告到被告家讨要借款时双方发生肢体冲突，先锋镇派出所民警进行了询问及调解，但问题一直未得以解决，现为维护原告的合法权益诉至法院，请求人民法院依法判决。被告马玉萍辩称：担保人有两个人，我确实作为担保人签字了，但是款下来以后，原告没有将款分给我。还有欠条上说的1万元不是贷款的利息，是欠原告的工资，原告到幼儿园施压，我只好按照原告说的写欠条。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告马应超和原告马怀琼是夫妻关系，二原告与被告是亲戚关系。双方约定，以马应超、马怀琼的名义到信用社贷款，马玉萍提供担保，信用社放款后，马应超、马怀琼再将部分借款打给马玉萍使用，产生的贷款利息马玉萍承担。原告马应超和马怀琼于2013年3月2日到先锋信用社贷款15万元，马应超于2013年3月5日通过农村信用社（账户62×××59）向被告马玉萍农村信用社（账户62×××26）转账10万元，被告马玉萍于2014年2月27日通过农村信用社（账户62×××26）向原告马应超农村信用社（账户62×××59）转账15万元；二原告于2014年3月12日向先锋信用社贷款30万元，马应超于2014年3月14日通过农村信用社（账户62×××59）向被告马玉萍农村信用社（账户62×××26）转账20万元，被告马玉萍于2015年3月11日通过农村信用社（账户62×××26）向原告马应超农村信用社（账户62×××59）转账20万元；二原告于2015年4月3日向先锋信用社贷款30万元，马应超于2015年4月4日通过农村信用社（账户62×××59）向被告马玉萍农村信用社（账户62×××26）转账15万元，该笔借款到期后，被告马玉萍没有按照约定偿还借款。2017年5月9日被告马玉萍向原告马应超、马怀琼出具了贷款协议，协议上约定：“此有先锋镇姚家村马应超、马怀琼户头贷出贷款30万元，担保人马玉萍，贷款贷出每家用15万元，利息各自出各自的利息，由马玉萍每月向马应超卡上打15万元的贷款利息。”被告马玉萍在使用贷款人处签字并捺印。2018年7月3日，被告马玉萍向原告马应超、马怀琼出具欠条，欠条上载明：“自2017年5月7日至2018年5月7日结算贷款利息下欠马应超10000元。”被告马玉萍在欠款人处签字并捺印。被告马玉萍自2018年9月20日起至2020年4月18日止每月通过银行卡（账户62×××09）向原告马应超银行卡（账户62×××84）转账900元，作为银行贷款的利息。以上事实有当事人陈述、云南省农村信用社账户交易信息明细、贷款协议、欠条、短信聊天记录、录音、账户62×××26查询结果等证据在卷予以佐证。本案的争议焦点为：1、借贷关系是否成立？2、借款利息如何认定？1、借贷关系是否成立？本院认为，合法的借贷关系受法律保护。最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条规定：“审判人员应当依照法定程序，全面、客观地审核证据，依照法律的规定，遵循法官职业道德，运用逻辑推理和日常生活经验，对证据有无证明力和证明力大小独立进行判断，并公开判断的理由和结果。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）……（五）……。”第十六条第二款的规定：“被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明的，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。”以及第十九条规定：“人民法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形，应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实，综合判断是否属于虚假民事诉讼：（一）出借人明显不具备出借能力；（二）出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理；（三）……（六）当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理。”本案中，原告马应超于2015年4月4日向被告马玉萍转账150000元，2017年5月9日马玉萍向马应超、马怀琼出具了贷款协议进行了说明，2018年7月3日马玉萍又向原告马应超、马怀琼出具了欠条说明欠10000元利息，马玉萍于2018年9月20日起至2020年4月18日止每月有规律的向原告马应超转款900元。综上，本院认为原告向本院提交的证据已形成完整的证据链，原告马应超借款150000元给被告马玉萍使用，对原告要求被告偿还借款的请求，本院予以支持。2、借款利息如何认定？本院认为，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息，人民法院应予支持。”按照上述规定，人民法院予以保护的利息为年利率24%，原告于2015年4月4日借款150000元给被告马玉萍，双方约定利息按照信用社贷款利息计算，原告请求的利息未超过年利率24%，本院予以支持。被告马玉萍于2018年7月3日向二原告出具欠条，约定自2017年5月7日至2018年5月7日结算贷款利息下欠马应超10000元。对该10000元的利息本院予以支持。被告马玉萍按照约定自2018年9月20日起至2020年4月18日止每月向原告马应超还利息900元，要求马玉萍自2020年5月起按银行贷款利息支付利息的请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百一十条、第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第九条、第十六条第二款、第十七条、第十九条、第二十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条以及《诉讼费用交纳办法》第十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、由被告马玉萍于本判决生效之日起十五日内偿还原告马应超、马怀琼借款本金150000元及利息，利息自2020年5月20日起按中国人民银行同期借款利率计算至借款实际清偿之日止；二、由被告马玉萍于本判决生效之日起十五日内偿还原告马应超、马怀琼自2017年5月7日至2018年5月7日的借款利息10000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取计1650元，由被告马玉萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 彭 松二〇二〇年八月十日书记员 任金通