江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0402民初1657号原告：江苏江南农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91320400699343815D，住所地常州市和平中路413号。法定代表人：陆向阳，董事长。委托诉讼代理人：常建洪，江苏瑞鸿律师事务所律师。被告：姜维，男，汉族，1991年3月9日生，住常州市钟楼区。原告江苏江南农村商业银行股份有限公司（以下简称江南银行）与被告姜维信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江南银行的委托诉讼代理人常建洪到庭参加诉讼，被告姜维经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原、被告诉辩意见原告江南银行向本院提出诉讼请求：判令被告立即归还欠款本金199980.67元，利息和费用13458.84元（暂算至2020年3月10日，其中分期利息154.29元、借方利息2.94元、分期手续费6301.61元、滞纳金（后变更为违约金）7000元），以及自2020年3月11日起至款项还清之日止的利息和费用。事实与理由：2017年9月1日，被告向原告申领了卡号为为62×××33的信用卡，卡授信额度为人民币200000元。被告成功办卡后利用贷记卡的透支功能，开始持卡取现、消费透支，至2020年3月10日该卡共透支本金199980.67元，利息和费用13458.84元。虽经原告多次催收，被告仍未还清欠款本息和费用。被告透支后未能按《江南农村商业银行融通分期信用卡领用合约》履行义务，经原告多次催收，被告始终未能还款，已形成违约，要求被告承担违约责任，为此诉至法院。被告姜维未作答辩。本院认定的事实2017年8月1日，被告姜维向原告江南银行申请办理信用卡，并填写信用卡申请确认书，该申请确认书上载有“江南商业银行融通卡信用合约”和“声明及签署”两个方面的内容，其中声明及签署内容是填空式的，姜维填写的其个人信息中的信用卡号为62×××33，住宅地址为常州市钟楼区金棕榈湾79－1101，并签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。其中信用合约第三条还款管理和利息、费用的第二项约定：申请人所有消费和预借现金交易不享受免息还款期待遇，消费或预借现金交易默认按日分期并计收手续费，以每日日终消费及预借现金透支本金余额按日计算，手续费以账单周期统一计收，并按月计收复利，融通卡转账视同预借现金交易；第五项约定：申请人选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款的，即于当期到期还款日（含）前按不低于最低还款额＝（消费交易透支额＋预借现金交易透支额）＊10%＋分期交易本期应还金额＊100%＋本期所有利息费用＊100%＋上期最低还款额未还金额＊100%的款项还款，江南银行保留调整最低还款额规则的权利，如申请人未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环利息外，还应支付违约金，并构成逾期影响信用记录。合约第五条约定：申请人与江南银行在履行本合约中发生争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由江南银行所在地或合同履行地人民法院诉讼管辖，申请人同意以其信用卡申请表或信用卡确认书上所填写的住宅地址、电子地址、手机号码作为江南银行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，管辖法院向该等地址寄送诉讼法律文书，即视为有效送达。该申请确认书背面附有江南商业银行信用卡章程及收费标准。《江南农村商业银行融通卡收费标准》载明：透支利率（每日）：0.05%，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单剩余非现金交易不享受免息还款期待遇；违约金为：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最低10元，最高1000元收取，持卡人在到期还款日或之前未清偿最低还款额时收取；分期业务手续费为分期业务提供按日或按月分期还款，分期费率根据不同产品、交易类型、分期期数、客户资质等不同而异，手续费分一次性收取或按期收取，单期分期手续费率在0%－1.5%之间，持卡人可申请分期提前还款，申请通过后须一次性清偿剩余本金和分期手续费。江南银行审核后，向姜维核发了卡号为62×××33的信用卡，姜维使用该卡取现和消费，账单日为每月15日。姜维自2019年7月15日开始逾期还款，共透支本金199980.67元。关于分期手续费、分期利息、借期利息、违约金的计算标准，江南银行庭审中明确：分期手续费分为按月分期和按日分期两种，本案中姜维是按日分期，分期手续费是以透支本金为基数自透支之日起按日利率0.035%计算至还清之日止；分期利息是以分期手续费为基数按日利率0.05%计算；借方利息是以分期利息为基数按日利率0.05%计算，并累计；违约金是每月按最小还款额未还部分的5%计算，最低10元、最高1000元。上述事实，有江南银行陈述、信用卡诉讼案件的相关说明、提供的融通卡申请表、信用卡合约、收费标准、信用卡账户明细表、卡片基本信息等证据予以证实。本院判决理由和结果本院认为，原告江南银行与被告姜维之间的信用卡合同合法有效，合同条款对双方具有约束力，应按约履行各自的义务。被告姜维持卡透支后，却未能在约定的期限内还款及支付分期手续费，已构成违约，依法应承担违约责任，故原告江南银行要求被告姜维归还欠款本金及支付分期手续费的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告江南银行要求被告姜维支付分期利息（即分期手续费的利息）和借方利息（即分期利息的利息）的诉讼请求，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息。因此原告江南银行对分期手续费计收利息及复利，违反上述规定，本院不予支持。原告江南银行要求被告姜维支付违约金的诉讼请求，符合双方合同约定和相关规定，本院予以支持，但每月按最低还款额未还部分的5%收取标准过高，因本案中原告江南银行已按日利率0.035%（年利率12.775%）收取了分期手续费，本院依法调整为以透支本金未归还部分为基数、分期手续费的费率与违约金的费率总和不超过年利率24%，即违约金费率调整为年利率11.225%，根据双方合同约定，每期最高不超过1000元收取。被告姜维经本院传票传唤，无正当理由未到庭，视为放弃抗辩的权利，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜维于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告江苏江南农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金199980.67元、支付截至2020年3月10日止的分期手续费6301.61元、违约金7000元以及自2020年3月11日起至所有透支本金还清之日止的分期手续费（以透支本金199980.67元未归还部分为基数，按日利率0.035%计算）和违约金（以透支本金199980.67元未归还部分为基数，按年利率11.225%计算，但每期最高不超过1000元）；二、驳回原告江苏江南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4502元，减半收取2251元，由原告江苏江南农村商业银行股份有限公司负担2元，被告姜维负担2249元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的相关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  王君俊二〇二〇年八月六日书记员  徐 芬