东营市东营区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0502民初2945号原告：阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司，住所地山东省东营市东营区蒙山路13号，社会统一信用代码91370500782322257N。法定代表人：顾征海，总经理。委托诉讼代理人：李新保，山东易济律师事务所律师。被告：李丽，女，1974年2月15日生，汉族，住山东省东营市河口区。原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司（以下简称阳光财险东营支公司）与被告李丽保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告阳光财险东营支公司委托诉讼代理人李新保到庭参加诉讼，被告李丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。阳光财险东营支公司向本院提出诉讼请求：1.判令李丽支付理赔款人民币47912.71元；2.判令李丽支付拖欠保费3830.5元；3.判令李丽支付自2019年12月2日起至实际付款之日止的违约金（计算方式：以51743.21元为基数，按每日千分之一标准计算)；4.案件受理费、律师费等诉讼费用由李丽承担。事实与理由：李丽与中国光大银行东营分行签订一份《个人贷款合同》，贷款金额100000元，该行于2017年12月12日按约定向李丽指定账户发放了贷款。后因李丽未按期还款，阳光财险东营支公司于2019年12月2日根据李丽所投保《阳光个人贷款保证保险保险单》的约定，向中国光大银行东营分行履行了支付代偿款47912.71元的担保责任。根据保险单约定，阳光财险东营支公司向该行理赔完毕后，李丽应当向阳光财险东营支公司支付代偿款、保险费及违约金，但就上述欠款阳光财险东营支公司多次向李丽催讨未果。现阳光财险东营支公司为维护自身的合法权益，特具状向贵院起诉，请依法裁决。李丽未作答辩。阳光保险东营公司围绕诉讼请求发表陈述意见并依法提供证据，本院对证据进行审查与认证。本院经审理，认定如下事实：2017年12月7日，李丽作为投保人与阳光财险东营支公司签署个人贷款保证保险投保单，投保单约定，投保人应按投保时约定每月支付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付的保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。应付未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险公司向投保人催回应付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费。当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同约定理赔，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿。2017年12月11日，李丽作为投保人签署保险单，阳光财险东营支公司向李丽出具保险单，保单约定阳光个人贷款保证保险金额为118900元，每月保费率为1.25%，每月保险费1250元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。投保人应按投保时间约定每月交纳保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。保险单还对保险费的缴纳方式、逾期缴纳保险费的违约责任、保险人的追偿权等进行约定。2017年12月12日，李丽作为借款人，中国光大银行东营分行作为贷款方，双方签订《个人贷款合同》；合同约定，李丽向中国光大银行东营分行申请贷款100000元，贷款期限为36个月，自2017年12月12日起至2020年12月12日止，本合同的贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。本合同正本一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份，各份具有相同法律效力。李丽指定收款银行账户，并同意采取自主支付方式，采取等额还本付息还款方式偿还贷款本息。合同还约定了其他内容。2017年12月12日，中国光大银行东营分行将贷款100000元发放至李丽指定的银行账户。2019年9月12日，李丽出现逾期还款，逾期还款本金46907.71元、逾期利息1005元、逾期保费3830.5元。2019年12月2日，阳光财险东营支公司代李丽偿还欠付中国光大银行东营分行的款项；中国光大银行东营分行给阳光财险东营支公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到阳光财险东营支公司代李丽偿还的款项47912.71元，并且将相应的权益转让给阳光财险东营支公司。阳光财险东营支公司请求支付违约金系以51743.21元为基数，自2019年12月2日起至实际给付之日止，按1‰/日计算。本院认为，阳光财险东营支公司提供的个人贷款保险投保单以及保险单，能够认定阳光财险东营支公司与李丽存在保证保险合同法律关系，该行为能够认定系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应全面客观履行。阳光财险东营支公司提供的《个人贷款合同》能够认定李丽从中国光大银行东营分行贷款100000元且中国光大银行东营分行履行款项出借义务，李丽应按约定履行偿还借款本息的义务，李丽未按约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。因李丽违反约定偿还借款本息，致使阳光财险东营支公司依据保险合同约定代李丽偿还中国光大银行东营分行的上述款项，中国光大银行东营分行已将相关权益转让给阳光财险东营支公司，阳光财险东营支公司请求李丽偿还代偿的借款本息，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。综上，阳光财险东营支公司请求李丽支付代偿款本金46907.71元、逾期利息1005元、逾期保费3830.5元，本院予以支持。关于阳光财险东营支公司请求的违约金。本院认为，保险合同约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金的约定过高，而阳光财险东营支公司依据约定代偿上述款项后的损失实质系代偿款项的利息损失。关于该利息损失，人民法院应以实际损失为基础，兼顾合同履行、当事人过错以及预期利益等综合因素，酌情按年利率13%计算，超出部分，本院不予支持。李丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为自动放弃部分诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李丽于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司代偿理赔款47912.71元；二、被告李丽于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司保险费3830.5元；三、被告李丽于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司自2019年12月2日起至实际给付之日止的违约金（计算方式为：以51743.21元为基数按年利率13%计算）；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司东营中心支公司其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取547元，由被告李丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东营市中级人民法院。审判员  周艳飞二〇二〇年八月十日书记员  卢景龙