重庆市綦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0110民初4035号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。 负责人：张开智，该支行副行长。 委托诉讼代理人：赵平，男，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。 委托诉讼代理人：黄倩，女，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。 被告：李胜，男，1980年5月6日出生，汉族，住重庆市綦江区。 被告：翁昌虎，男，1973年4月25日出生，汉族，住重庆市綦江区。 被告：李秀福，男，1969年9月21日出生，汉族，住重庆市綦江区。 被告：李晓鹏，男，1983年10月22日出生，汉族，住重庆市綦江区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告李胜、翁昌虎、李秀福、李晓鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人赵平及被告李胜到庭参加诉讼，被告翁昌虎、李秀福、李晓鹏经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告李胜偿还截止2020年4月26日的贷款本金650000.00元，利息17321.38元；2、判决被告李胜在年利率24%以内按《农户贷款借款合同》约定支付自2020年4月27日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率（4.35%）基础上上浮50%即计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率（4.35%）计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率（6.525%）计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期利率（6.525%）计算复利]；3、判决被告李胜承担本案诉讼费用；4、判决原告对被告李胜、被告翁昌虎、被告李秀福、被告李晓鹏提供的抵押物享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1项、第2项、第3项请求范围内优先受偿。诉讼中，原告将第2项诉讼请求明确为：请求判决被告李胜在年利率24%以内按《农户贷款借款合同》和《贷款要素变更通知单》约定的利率标准支付自2020年4月27日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率（4.35%）基础上上浮50%即计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率（4.35%）计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率（6.525%）计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期利率（6.525%）计算复利]。 事实和理由：被告李胜因经营周转，于2017年10月23日向原告申请农村个人生产经营贷款。2017年11月7日，原、被告签订《农户贷款借款合同》，合同约定自2017年11月7日起至2020年11月6日止，借款人可以在650000.00元的借款额度内向贷款人申请借款。被告李胜于2018年11月27日向原告申请借款650000.00元，期限12个月。担保方式为住房抵押，抵押人为被告李胜、李晓鹏、李秀福、翁昌虎。原告于2018年12月6日向被告李胜发放贷款650000.00元，贷款于2019年12月5日到期。贷款到期后被告未按合同约定按时还款，截至2020年4月26日，尚欠原告借款本金650000.00元，利息17321.38元。原告故诉至法院，请求依法裁判。 被告李胜辩称，对原告起诉及明确的诉讼请求及相应的事实理由无异议。 被告翁昌虎、李秀福、李晓鹏均未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。 经审理查明，2017年10月23日，被告李胜向原告农行綦江支行提交《农村个人生成经营贷款业务申请表》，申请贷款金额为650000.00元。被告李胜及其配偶在该申请表上签名捺印，被告翁昌虎及其配偶、被告李晓鹏及其配偶和被告李秀福在该申请表上签名捺印。2017年11月7日，被告李胜作为借款人，被告翁昌虎、李秀福、李晓鹏作为担保人与作为贷款人的原告农行綦江支行签订了编号为55020120170122991号的《农户贷款借款合同》，合同约定了如下主要内容：借款金额/可循环借款额度650000.00元；用款方式为可循环方式。自2017年11月7日起至2020年11月6日止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款用途为生产经营周转；借款利率执行浮动利率，采取基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民贷款基准利率为基础上浮45%；借款人与贷款人约定按按月结息，到期还本的方式还本付息。结息日为每月的20日；借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应归还数额的、保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利和费用；可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保的债务最高额为877500.00元；采用抵质押担保的，担保物为房产，被告李胜提供位于綦江县（现为重庆市綦江区）X的房屋，被告翁昌虎提供位于（重庆市）綦江区X的房屋，被告李秀福提供位于（重庆市）綦江区X的房屋，被告李晓鹏提供位于（重庆市）綦江区X的房屋作抵押担保。房地产抵押清单为本合同的组成部分；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；发生本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿等情形的，贷款人有权要求承担担保责任，有权行使担保物权；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。 2017年11月24日，原告农行綦江支行与被告李胜、李晓鹏、李秀福、翁昌虎就前述合同载明的抵押房产，在国土房管部门办理了抵押登记。原告取得了渝（2017）綦江区不动产证明第X号不动产登记证明。载明：权利人为原告农行綦江支行，义务人为被告李胜、李晓鹏、李秀福、翁昌虎，抵押房地产坐落綦江县（现为重庆市綦江区）X。213房地证2013字第X号重庆市房地产权证载明：权利人为被告李胜，房产坐落綦江县（现为重庆市綦江区）X。渝(2016)綦江区不动产权第X号不动产权证载明：权利人为被告翁昌虎，房产坐落（重庆市）綦江区X。渝(2016)綦江区不动产权第X号不动产权证载明：权利人为被告李秀福，房产坐落（重庆市）綦江区X。渝(2016)綦江区不动产权第X号不动产权证载明：权利人为被告李晓鹏，房产坐落（重庆市）綦江区X。 2018年11月27日，被告李胜作为申请人向原告农行綦江支行提交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，载明：申请借款金额650000.00元；借款用途为资金周转；借款期限为12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率。具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整。还款方式为按月计息，到期还本。结息日为每月20日。 2018年12月6日，原告农行綦江支行向被告李胜发放借款650000.00元。《借款凭证》载明借款日期2018年12月6日，到期日期2019年12月5日，执行利率为6.3075%（年利率），逾期利率为9.46125%（年利率）。 庭审中，原告农行綦江支行陈述，由于借款人被告李胜是农户贷款，应享受相应的优惠政策，故原告农行綦江支行于2018年12月14日对利率进行了调整，调整后的执行利率为4.35%(按当时的贷款市场报价利率（LPR）4.31%加利率浮点值0.04%确定执行利率，从2018年12月6日到2018年12月13日按合同约定的利率6.3075%作为执行利率计算，从2018年12月14日起按执行利率4.35%计算)，逾期利率（罚息利率）为6.525%，在借款期限内该执行利率和逾期利率（罚息利率）保持不变。庭审中，被告李胜表示对前述利率的调整予以认可。 同时，《贷款要素变更通知单》（审批录入时间为2018年12月14日）载明：拟变更要素为正常利率浮比值，正常利率浮点值，正常利率浮动方式，正常利率利率代码，超期利率利率代码；正常利率浮比值为0；正常利率浮点值为0.04%；正常利率浮动方式为浮点；正常利率利率代码为0000LPR1；超期利率浮比值为50。 《中国农业银行贷款还款试算基本信息》载明了如下内容:截至2020年4月26日，被告李胜已还利息27773.75元，未结清期数为1期，被告李胜尚欠原告农行綦江支行借款本金650000.00元，利息（含罚息、复利）17321.38元（其中未结清正常息为1178.13元，未结清罚息为16114.04元，未结清复利为29.21元）。 上述事实有原告之委托诉讼代理人赵平及被告李胜的陈述，被告李胜、翁昌虎、李秀福、李晓鹏的身份证复印件，被告李胜、李秀福、翁昌虎的结婚证复印件，被告李晓鹏的单身证明，《农村个人生产经营贷款业务申请表》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》、《农户贷款借款合同》，不动产登记证明（权证号：渝2017綦江区不动产证明第X号）、不动产权证[权证号：渝（2016）綦江区不动产权第X、渝（2016）綦江区不动产权第X号、渝（2016）綦江区不动产权第X号]、重庆市房地产权证（权证号：213房地证2013字第X号），《借款凭证》、《贷款要素变更通知单》、《中国农业银行贷款还款试算基本信息》（2020年4月26日）等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，应当认定。 另，中国人民银行于2018年4月8日至2019年8月19日公布并适用的一年期贷款市场报价利率（LPR）为4.31%。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告农行綦江支行与被告李胜、翁昌虎、李秀福、李晓鹏签订的《农户贷款借款合同》，以及根据约定将被告李胜、翁昌虎、李秀福、李晓鹏提供的上述房产设定抵押权作为原告农行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告农行綦江支行已按合同约定向借款人被告李胜发放了借款650000.00元，履行了自己的义务，而被告李胜未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，同时原告农行綦江支行有权根据合同约定收回已发放的贷款，行使担保权，并有权要求借款人赔偿损失。 从原告农行綦江支行举示的2020年4月26日的《中国农业银行贷款还款试算基本信息》来看，被告李胜在合同约定的借款期限内（2018年12月6日至2019年12月5日）已还利息 27773.75元，未结清期数为1期，再根据合同约定的按月结息、到期还本及结息日为每月20日的还款方式，由此可推定被告李胜在借款期限内未结清期数期间应为从2019年11月21日至2019年12月5日（合计15天）。从未结清正常息1178.13元可推算出当时适用的执行年利率为4.35%[650000.00×（4.35%÷360）×15﹦1178.13元]。另，结合2018年12月14日审批录入的《贷款要素变更通知单》，从证据的高度盖然性原则出发，以此可以印证原告农行綦江支行所述的其于2018年12月14日对案涉利率进行了调整，调整后的执行利率为4.35%，罚息利率为6.525%，该执行利率为当时的贷款市场报价利率（LPR）4.31%加利率浮点值0.04%确定执行利率，从2018年12月6日至2018年12月13日按合同约定的利率6.3075%作为执行利率，从2018年12月14日起以4.35%作为执行利率等内容具有客观真实性，同时，也可反证前述《中国农业银行贷款还款试算基本信息》所载明本息的客观真实性。加之，前述利率调整变更对被告有利，故本院对前述《中国农业银行贷款还款试算基本信息》所载明的尚欠本息予以认可并确认。 因此，原告农行綦江支行要求被告李胜偿还尚欠的借款本金650000.00元及截至2020年4月26日的利息（含罚息、复利）17321.38元，并从2020年4月27日起按约定的还款方式、利率标准等计付利息（含罚息、复利）直至款清偿时为止（罚息、复利之和以不超过年利率24%计为限）之请求，以及在被告李胜在未履行前述给付义务时，原告农行綦江支行要求对被告李胜、翁昌虎、李秀福、李晓鹏提供的前述抵押房产享有优先受偿权之请求，既符合相关合同约定及客观事实，也符合相关法律规定，本院应予支持。但，原告农行綦江支行行使优先受偿权应在《农户贷款借款合同》约定的最高债权额限额877500.00元内行使，超过部分本院依法不予支持。同时，对原告农行綦江支行所主张的诉讼请求中涉及合同中没有约定的部分，本院也不应当支持。 据此，本院依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十三条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李胜在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金650000.00元及截至2020年4月26日的未结清正常利息1178.13元、未结清罚息16114.04元、未结清复利29.21元，并从2020年4月27日起至款清偿时止向原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行计付罚息、复利[罚息以借款本金650000.00元或实际尚欠借款本金为基数，按罚息利率6.525%计，复利以应付未付利息为基数按罚息利率6.525%计。罚息、复利之和以不超过年利率24%计为限]； 二、如被告李胜未履行前述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权就被告李胜、翁昌虎、李秀福、李晓鹏提供的前述抵押房产，即坐落于綦江县（现为重庆市綦江区）X的房产（权证号：213房地证2013字第X号）、（重庆市）綦江区X的房产[权证号：渝（2016）綦江区不动产权第X号]、（重庆市）綦江区X的房产[权证号：渝（2016）綦江区不动产权第X]、（重庆市）綦江区X的房产[权证号：渝（2016）綦江区不动产权第X号]以折价方式或拍卖、变卖的所得价款在最高债权额限额877500.00元之内优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取5236.60元，由被告李胜负担（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告李胜在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行。如未按时支付该项费用，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行在实现本判决第二项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 员  张 宁 二〇二〇年八月四日 法官助理  程 雪 书 记 员  满金潼