广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初1187号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，住所地：珠海市********。统一社会信用代码：914************818。负责人：周雄，总经理。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯韵，广东泰诺律师事务所实习律师。被告：康利强，男，1973年10月7日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区********1********。公民身份号码：620************839。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司（以下简称人民财保珠海分公司）与被告康利强保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人民财保珠海分公司的委托诉讼代理人胡新玉、被告康利强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保珠海分公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款人民币23558.74元；2.判令被告向原告支付保险费人民币3528.51元；3.判令被告向原告支付违约金人民币18013.02元（以人民币27087.25元为基数，按日利率千分之一计算，从2017年12月14日起暂计至2019年10月10日，实际计算至全部款项还清之日)；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：被告于2015年9月22日与原告成立个人信用贷款保证保险合同关系，并于2015年9月25日与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下简称光大银行珠海分行）签订《个人贷款合同》，贷款人民币60000元，由原告承保该笔贷款。双方约定被告康利强作为投保人，每月25日按时向原告人民财保珠海分公司缴纳保险费1000.41元，被告逾期还款超过80天，原告作为保险人赔偿光大银行珠海分行后，被告需向原告归还全部赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行珠海分行于2015年9月25日将60000元贷款发放给被告，被告康利强仅偿还贷款本息42449.2元，向原告支付保险费23115.74元后，自2017年9月7日开始，未能足额偿还贷款、支付保费。期间，原告多次催告，但被告均以各种原因推诿、拖欠贷款、保费。原告于2017年12月14日代被告向光大银行珠海分行偿还（赔偿）贷款本息人民币23558.74元。截止至2017年12月14日被告拖欠原告保费人民币3528.51元，截止至2019年10月10日，被告应向原告支付违约金18013.02元。被告的行为违反了诚实信用原则，已构成违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益，故提起本案诉讼。原告向本院提交了如下证据：1.保费收入明细；2.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单；3.个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明；4.光大银行珠海分行个人贷款合同（无担保条款）；5.光大银行珠海分行贷款借据；6.还款承诺书；7.光大银行珠海分行还款记录；8.代偿债务通知书；9.代偿债务与权益转让确认书；10.客户面谈表；11.个人征信授权书；12.个人贷款保证保险资金使用说明书；13.被告康立强的中国光大银行银行卡复印件（卡号：622**********008）。被告康利强答辩称，一、原、被告签订的保证保险合同无效，该合同是在被告不知情的情况下签订的，保险单及特别约定清单主要合同条款没有经过被告签名确认，特别约定清单甚至没有原告的签章。投保单是当时被告向光大银行珠海分行申请贷款时，由光大银行珠海分行的工作人员提供的空白文件，合同内容是他人代填，只是个人基本信息，不具有任何实际意义，并且投保单上没有明确的投保信息。在被告没有明确向原告告知银行账户信息的情况下，原告非法获取被告银行账户信息并扣款，是强加给被告的保证保险合同，严重损害被告的利益。故，该保证保险合同无效。二、投保单上的签名是被告所签，但当时是被告与光大银行申请贷款时，由光大银行的工作人员提供的空白文件，其他内容是他人代填，投保说明书上的签字明显不是被告本人所签。三、保险单及特别约定清单中的保险条款明显不合理，合同条款前后自相矛盾。被告向光大银行珠海分行贷款6万元，保险金额为66694.53元，保险费36014.76元。按照保险单的约定，保险费率1.5%，第一期保险费应为900元。被告按约连本带息偿还贷款，在本金每个月相应减少的情况下，原告仍每月收取被告1000.41元保险费，违反合同约定。原告通过保证保险合同的形式，通过收取保险费的方式赚取高额费用，保证保险合同条款免除原告的一切责任，被告根本不享有任何权利，该合同是强加给被告的无效霸王合同。被告康利强没有向本院提交证据。经审理查明，2015年9月22日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，该投保单投保人声明处载明：保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容并向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。原告于当日向被告签发了保险单，该保险单约定，被保险人为光大银行珠海分行，贷款金额为60000元，保险金额为66694.53元，保险费为36014.76元，保险费率为每月1.5%，每月保险费为1000.41元，缴费日期为银行扣款日，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。上述保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保费分36次缴清，于每月23日缴纳。被告书面声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。2015年9月25日，被告与光大银行珠海分行签订了个人贷款合同，约定：贷款金额为60000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为房屋装修，贷款期限为36个月，自2015年9月25日至2018年9月25日，贷款年利率7%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月分36期对日偿还，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按时足额还款，构成合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，提前收回贷款本息，并有权依法处分抵押物或质押物。同日，光大银行珠海分行向被告发放了60000元贷款。2015年9月24日，被告向原告出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》，载明：本人向贵公司申请人保助贷险，拟贷款金额为人民币陆万元整，借款期限为36个月，该贷款将用于个人消费……。2017年9月7日，被告开始逾期还款，因被告逾期还款超过80天，原告于2017年12月14日向被保险人光大银行珠海分行支付理赔款23558.74元（包含本金23064.6元、利息464.8元、罚息29.34元）。光大银行珠海分行于2019年2月2日出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已代被告支付代偿款23558.74元，并同意将其对借款人（投保人，即本案被告）追偿的全部权益转让给本案原告。另查明，被告自2017年9月7日起逾期支付保费，第23期之前（含第23期）的保费已经交清，第24期保费仅支付106.31元，截至2017年12月14日，被告尚欠保费3528.51元未支付。被告在庭审中陈述，投保单个人签名是其本人所签，其他的内容是由原告的员工代为书写，投保单上也没有具体的投保险种。投保人声明书签名和日期不是被告本人所签，是由他人代签的。《个人贷款保证保险资金使用说明书》是被告本人所签，说明书上的大致内容大致清楚。但银行卡是提供给光大银行作为还款的账户，并未提供给原告。本院认为，被告为其向光大银行珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向光大银行珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。关于被告提出的抗辩理由，评析如下：1.被告辩称其并未在保证保险单上签名、投保人声明书中的签名并非其本人所签，故保证保险合同不成立。本院认为，被告对其在投保单及《个人贷款保证保险资金使用说明书》上的签名予以认可，投保单载明原告向被告提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》的内容，被告也已经按照保证保险合同的约定支付了2015年10月25日至2017年9月7日期间的保险费，可见，原、被告就签订保证保险合同达成合意，并已实际履行，涉案保证保险合同成立并生效。2.被告提出保险合同条款为格式化条款，原告在合同中不承担任何责任，并且加重被告的负担，应为无效合同。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。涉案保证保险合同并不存在免除原告责任、加重被告责任、或者排除被告主要权利的情形，也未违反法律、行政法规的强制性规定。综上，对于被告提出的抗辩理由，本院不予采纳。光大银行珠海分行实际向被告发放贷款60000元，被告偿还23期贷款后即不再还款，已构成违约，原告作为保证保险人，依约向光大银行珠海分行履行保证责任，为被告代偿了剩余本金23064.6元、利息464.8元和罚息29.34元，共计23558.74元，原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权，原告要求被告支付代偿款23558.74元有事实和法律依据，本院予以支持。关于保险费，依据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，原告为被告提供保证保险，被告每月应向原告支付保费1000.41元，但被告尚拖欠从2017年9月7日开始至2017年12月14日期间的保费3528.51元（1000.41元×3期＋1000.41元÷3×19天－106.31），原告要求被告支付符合合同约定，应予支持。关于违约金，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告从原告理赔当日起30日内未向原告偿还代偿款，还应当支付从理赔当日开始至清偿之日止的违约金，原告要求被告支付违约金有合同依据，但原告主张的违约金计算标准过高，本院酌情调整为：被告应以原告支付的代偿款23558.74元和未付保费3528.51元（合计27087.25元）为基数，按照每日万分之五的标准，自2017年12月14日起计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告康利强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付代偿款人民币23558.74元；二、被告康利强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付未付保险费人民币3528.51元；三、被告康利强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付违约金（以人民币27087.25元为基数，按照每日万分之五的标准，从2017年12月14日起计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币928元，由原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司负担人民币128元，被告康利强负担人民币800元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张念波人民陪审员  胡朝阳人民陪审员  舒兰凤二〇二〇年七月十四日书 记 员  周慧敏范青玲