河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0191民初9478号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市紫荆山路61号，统一社会信用代码：91410100670055350B。负责人胡德亮，行长。委托诉讼代理人仝乐峰，河南明商律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人曹晶晶，河南明商律师事务所实习律师，特别授权。被告杨素珍，女，1962年5月22日出生，汉族，住河南省新密市。被告郑州市惠济区信基调味食品城素珍干调商行，住所地郑州市惠济区信基调味食品城15区2635号，统一社会信用代码：92410108MA42Y8NA1M(1-1)。经营者杨素珍。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称：原告）与被告杨素珍、郑州市惠济区信基调味食品城素珍干调商行（以下简称：素珍干调商行）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告委托代理人仝乐峰到庭参加诉讼，被告杨素珍、素珍干调商行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年12月28日，原告（贷款人）与被告杨素珍（借款人）签订编号：ZGSX41023884218127549421《最高额综合授信合同》一份，主要约定：1.贷款人向借款人提供最高综合授信限额人民币45万元，授信期限为96个月，自2018年12月28日至2026年12月28日，额度存续期限内借款人可以申请支用贷款。2.借款人使用合同项下授信限额时需与贷款人另行签订单项业务合同，单笔授信业务的期限、金额、利率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关业务为准。当日，双方又签订编号：41023884318128538159《小额贷款最高额抵押合同》一份，主要约定：借款人（××）自愿为《最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同借款提供最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2018年12月28日至2026年12月28日。担保范围为借款人支用全部借款本金、利息（包含罚息等）、违约金和贷款人为实现债权及担保物权发生的费用。抵押物系借款人杨素珍名下位于荥阳市广武镇××东侧、××路北侧清华?忆江南七区1号楼1单元3层303号房产。上述合同签订当日，双方又签订了编号：41023884218127549421《小额贷款额度借款合同》一份，主要约定：1.借款人申请支用借款额度时应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经贷款人审核同意后发放贷款。2.借款人未按时足额偿还贷款，贷款人有权收回贷款并按合同约定的罚息利率计收利息，并有权处分抵押物，实现抵押权。2018年12月29日，双方就抵押合同项下约定的抵押物办理了抵押登记手续。另外，借款人又出具了担保函，以其经营的郑州市惠济区信基调味食品城素珍干调商行为该贷款提供连带责任保证。2019年1月10日，借款人提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》支用了借款45万元，期限为12个月；年利率为6.3075%，逾期年利率8.1998%；还款方式为按月付息到期一次性还本。但是借款人在上述贷款到期后未再按时、足额向原告履行偿还贷款本金及利息的义务。原告为维护自己的合法权益，诉至法院。请求依法判令：1被告杨素珍偿还原告借款本金449999.97元、利息11409.02元（暂计至2020年4月7日，此后的利息按照年利率8.1998%的标准计算至贷款本息全部清偿完毕之日），合计461408.99元；2.确认原告对被告杨素珍抵押的位于荥阳市广武镇××东侧、××路北侧清华?忆江南七区1号楼1单元3层303号房产﹝不动产权证书号：豫（2018）荥阳市不动产权第0026669号﹞折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。3.被告素珍干调商行对上述债务承担连带清偿责任。4.由被告承担本案全部诉讼费用。被告杨素珍、素珍干调商行未发表答辩意见。经审理查明：2018年12月28日，原告的分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州众意西路支行（贷款人、甲方）与被告杨素珍（借款人、乙方）签订编号41023884218127549421的《小额贷款额度借款合同》一份，主要约定：1.项下授信额度金额为人民币45万元；额度存续期最长为96个月，自额度生效日起算；2、申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3、贷款用途仅限于乙方用于生产及经营活动；4、罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定；5、担保措施为抵押担保；5.如乙方未按期还款且未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，以法律手段追偿贷款，甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。当日双方另行签订编号：41023884318128538159《小额贷款最高额抵押合同》一份，主要约定：乙方愿意在担保债权最高限度内为债务人在主合同项下的职务向甲方提供最高额抵押担保，担保债权最高额为人民币45万元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包含复利、罚息）、违约金、赔偿金应向甲方支付为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。担保债权确定的期间为2018年12月28日至2026年12月28日。该合同附件“抵押物清单”显示抵押房所有人为杨素珍，权属证书：豫（2018）荥阳市不动产权第0026669号，坐落于荥阳市广武镇××东侧、××路北侧清华?忆江南七区1号楼1单元3层303号。2018年11月22日，被告素珍干调商行向原告出具《担保函》一份，载明：本人及本人出资的个体经营实体自愿为杨素珍与原告签订的《小额贷款最高额抵押合同》项下的所有贷款提供连带责任保证。担保范围合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计。保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。2018年12月29日，被告杨素珍将位于荥阳市广武镇××东侧、××路北侧清华?忆江南七区1号楼1单元3层303号房屋﹝不动产权证书号：豫（2018）荥阳市不动产权第0026669号﹞抵押给原告，并办理抵押登记，抵押金额为45万元。2019年1月10日，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，显示借款期限为12个月，自2019年1月10日至2020年1月10日止，年利率为6.3075%，借款用途为进货，还款方式为按周期付息、到期一次性还本。被告杨素珍的中国邮政储蓄银行个人贷款放款单显示分期贷款指定还款日为10日，逾期利率为8.1998%。2019年1月10日，贷款人依约向被告发放贷款45万元，贷款期限为12个月。原告于庭审中陈述：贷款发放后，被告未按约足额偿还原告贷款本金及利息，截至2020年4月8日，被告尚欠原告贷款本金449999.97元、利息11409.02元。以上事实由原告提交的借款合同、抵押合同、不动产登记证明、贷款放款单、贷款明细系统截图及本案庭审笔录在案佐证。本院认为：债务应当清偿，本案的《最高额综合授信合同》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。本案中，原告依约发放贷款，被告杨素珍作为借款人未按时偿还贷款，构成违约，关于原告请求的本金及利息，符合法律规定及双方约定，有银行系统所载数据为证，本院予以支持。被告素珍干调商行向原告承诺对被告杨素珍的贷款承担连带责任保证，故被告素珍干调商行对上述债务承担连带保证责任。被告杨素珍自愿将其名下位于荥阳市广武镇××东侧、××路北侧清华?忆江南七区1号楼1单元3层303号﹝不动产权证书号：豫（2018）荥阳市不动产权第0026669号﹞抵押给原告，并办理抵押登记，故原告请求对该房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告杨素珍、郑州市惠济区信基调味食品城素珍干调商行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨素珍偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行本金449999.97元、截至2020年4月8日的利息11409.02元，并以未付本金449999.97元为基数，按合同约定利率支付原告自2020年4月9日起计算至贷款本息全部清偿之日止的利息，于本判决生效后十日内付清。二、被告郑州市惠济区信基调味食品城素珍干调商行对本判决第一项债务承担连带保证责任。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告杨素珍名下位于荥阳市广武镇广贾路东侧、广古路北侧清华?忆江南七区1号楼1单元3层303号﹝不动产权证书号：豫（2018）荥阳市不动产权第0026669号﹞的拍卖、变卖价款在本判决第一项债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8221元，减半收取4110.5元，由被告杨素珍、郑州市惠济区信基调味食品城素珍干调商行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  赵宜勇二〇二〇年八月二十日书记员  樊明杰