四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初4488号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司。住所地：宜宾市翠屏区人民路146号1幢1层，统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，董事长。 委托诉讼代理人：洪艳，女，汉族，1976年2月15日出生，住四川省宜宾市翠屏区，（该公司职工） 委托诉讼代理人：胡梅，女，汉族，1965年9月2日出生，住四川省宜宾市翠屏区，（该公司职工） 被告：解清，女，汉族，1981年4月22日出生，住四川省高县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告解清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人洪艳、胡梅到庭参加诉讼,被告解清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告解清偿还原告借款本金98000元和从2019年2月22日至2020年7月7日的利息及复利共16518.09元，及2020年7月8日至实际付清之日止的利息及复利（2020年7月8日以后的利息和复利均按月利率10.5‰计算）;2.判令被告承担诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：被告解清于2018年8月14日与原告签订信个借5963022018003532号《个人借款合同》，合同约定借款金额100000元，用于扩大经营，期限12个月，利率7‰，按月结息法。合同签订后，翠屏支行依约发放了该笔贷款。贷款到期后，被告没有履行还款、付息义务，我行多次催收未果。被告的上述行为已违反《个人借款合同》的相关约定。原告为维护自身合法权益，诉至贵院，请求判如所请。 被告解清未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、金融许可证、通知、批复等，被告身份证、户口薄、未婚证明复印件，借款申请、借款合同、借款借据、房权证、支用申请，送达地址确认书，借款利息计算明细等证据，被告解清虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件当庭核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年8月13日，被告解清因扩大经营尚差资金为由，向原告小企业金融服务中心提交《个人借款申请书》，申请借款100000元，期限12个月，并在借款申请人声明处签字捺印。次日，原告下属金帝分理处（贷款人/乙方）与被告解清（借款人/甲方）签订合同编号：翠信个借5963022018003532号《个人借款合同》，合同约定：第二条：乙方向甲方提供的循环使用借款额度为人民币100000元；第三条：借款人应将借款用于扩大经营；第四条：借款额度支用有效期间自2018年8月14日至2019年8月13日；第六条：（一）贷款利率为固定月利率7‰，在借款期限内，该利率保持不变；（二）1.甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，；2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；3.同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利；（三）借款期限在一年以内含一年的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；（四）借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准；（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日；（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；（七）2.本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；第八条：（一）乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；（三）5.还款方式为按月结息，到期一次性还本；第九条：担保方式为信用；第十二条：违约情形（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；第十三条：违约救济措施（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同时，被告解清向原告出具《个人借款支用申请书》载明，根据签订的《个人借款合同》，因扩大经营需要，申请将借款100000元划入户名：解清；账号：62×××57；开户行：翠屏农商行。 上述协议、申请签订后，原告下属金帝分理处向被告解清发放贷款100000元，借款借据上载明：借款日期为2018年8月14日，借款到期日为2019年8月13日，借款金额100000元，借款用途为扩大经营，利率类别为固定利率，执行月利率7‰，还款方式为按月结息，到期一次性还本。 贷款发放后，被告在初期履约情况良好，自2019年2月起开始出现逾期支付利息情况，至借款期限届满（2019年8月13日）被告尚差欠原告利息3822.72元、复利153.42元，利息复利合计3976.14元。在借款期届满后，被告仅偿还原告本金2000元，余款98000元及借期内应付未付的利息、复利3976.14元至今未支付，原告催收未果，遂诉来本院。 庭审中原告陈述，其第一项诉讼请求主张的2019年2月22日至2020年7月7日的利息、复利合计16518.09元，包含借期内应付未付的利息3822.72元、复利153.42元，以及借期届满后2019年8月14日至2020年7月7日期间按罚息利率10.5‰计算的罚息11250.4元，以及以罚息为基数按罚息利率计算的复利1291.55元。 另查明，1、宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司金帝分理处于2019年2月更名为宜宾农村商业银行股份有限公司翠屏支行；2、2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发［2011］10号文件载明根据川银监复［2011］185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（含宜宾农村商业银行股份有限公司翠屏支行）开业，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继；3、被告解清向原告填写“送达地址确认书”，认可其提供的地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼，受诉法院可按其提供地址送达相关文书。若发生无人签收，拒收或被退回，则该文书退回之日即视为送达；若采用邮寄送达方式，一经寄出即视为送达；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像等方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。解清在上述地址确认书中××地址为××振兴路××楼××号，电话151××××9254；并书写“本人已知悉上述内容，并保证上述送达地址准确、有效”。本院按该地址向被告送达了本案相应的法律文书。 本院认为，因原告宜宾农商行成立后，原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司的债权债务由原告承继，故原告就原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司所设下属金帝分理处案涉债权主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；依法成立的合同，受法律保护。被告解清向原告出具的借款申请以及双方签订的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应遵守。原宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司下属金帝分理处依约向被告发放了贷款，被告则应按照约定偿还借款本息。经本院查明被告在借款期内未按合同约定支付利息，借款期届满后，仍未归还本息，现原告诉至本院，请求被告偿还借款本金98000元及利息、复利，符合合同约定，本院予以支持。但其请求借期届满后以罚息为基数计算复利，不符合合同约定，《个人借款合同》第六条第（六）项“贷款利息自贷款发放之日起计算。……如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利”第十三条第（五）项“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”仅表明复利系针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的，以罚息利率计算利息和复利，亦只是约定利息和复利的计算标准提高为罚息利率，而不能认定为逾期罚息亦应当作为计算复利的基数，因此，原告请求在罚息基础上再计算复利缺乏依据，本院不予支持，本院仅支持借款期内应付未付利息的复利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于的解释》第二百七十一条、二百七十四条之规定，判决如下： 一、被告解清于本判决生效之日起10日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司贷款本金98000元及利息、复利；利息、复利的计算方式如下：1、截止2019年8月13日所欠利息3822.72元、复利153.42元，利息、复利共计3976.14元；2、2019年8月14日起至本判决确定的给付之日止的利息（罚息）以尚欠本金为基数、复利以借款期内应付未付的利息3822.72元为基数，均按罚息利率即月利率10.5‰计算；到期仍未支付的，利息（罚息）、复利计算至本息还清之日止。 一、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2590元，减半收取1295元，由被告解清负担，此款原告宜宾农村商业银行股份有限公司已预交，原告同意由被告解清直付原告。 本判决为终审判决。 审 判 员  舒 波 二〇二〇年八月十三日 法官助理  陈永倩 书 记 员  曹 艺