文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3091号原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：朱能富，行长。委托诉讼代理人：袁登胜，重庆龙都律师事务所律师。被告：张晓生，男，汉族，1985年10月10日出生，住重庆市铜梁区。被告：陈爽，女，汉族，1988年6月24日出生，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行(以下简称：中国银行铜梁支行)与被告张晓生、陈爽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。袁登胜、张晓生、陈爽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、张晓生、陈爽偿还中国银行铜梁支行贷款本金211563.44元和截止2020年6月27日止的利息4627.09元、罚息177.39元，共计216367.92元。2、张晓生、陈爽支付中国银行铜梁支行以216190.53元(贷款本金211563.44元、利息4627.09元)为基数，从2020年6月28日起至该款项还清之日止，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮10%再上浮50%计算的利息。3、张晓生、陈爽支付中国银行铜梁支行律师服务费11000元。4、中国银行铜梁支行有权对张晓生、陈爽所有的位于重庆市铜梁区东城街道金龙大道xxx号裕城·理想小区x号楼xx-x住宅房屋拍卖或变卖的价款，在上述一、二、三项贷款本息、律师服务费范围内享有优先受偿权。5、本案诉讼费用由张晓生、陈爽负担。事实和理由：张晓生、陈爽因购买重庆市铜梁区东城街道金龙大道xxx号裕城·理想小区x号楼xx-x住宅，向中国银行铜梁支行申请以上述住宅进行抵押担保方式贷款235000元，贷款期限240个月，每月10日前以等额本息法还款，并于2017年1月3日与中国银行铜梁支行签订了《个人一手住房贷款合同》，并办理了土地房屋抵押登记。根据前述合同约定，贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际发放贷款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期的贷款月利率为3.675‰，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%计算下一个浮动周期的适用利率，按月结算和付息，逾期偿还贷款本息的罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。同时约定，若张晓生、陈爽未按期归还贷款本息，中国银行铜梁支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，且有权要求张晓生、陈爽支付因实现债权而产生的律师费用等相关费用，同时前述费用均属于抵押担保范围。在实际履约过程中，张晓生、陈爽从2020年1月起开始拖欠贷款本息，已构成严重违约。2020年6月3日，中国银行铜梁支行向张晓生、陈爽宣布本合同项下贷款本息到期，并催告张晓生、陈爽全额偿还剩余贷款本息，但至今为止张晓生、陈爽未予以偿还。张晓生、陈爽辩称，对二被告抵押贷款的事实无异议。原告通知被告贷款全部到期的通知已经收到，但被告目前暂时无力还款。本院经审理确认事实如下：张晓生、陈爽系夫妻关系。2016年12月14日，张晓生、陈爽因购买位于重庆市铜梁区东城街道金龙大道xxx号裕城·理想小区x号楼xx-x住宅，向中国银行铜梁支行申请以上述住宅进行抵押担保方式贷款。2017年1月3日，陈爽作为借款人，与贷款人中国银行铜梁支行签订《个人一手住房贷款合同》(编号：2017渝铜个11号)约定：借款金额235000元，借款用于购买位于重庆市铜梁区东城街道金龙大道XXX号裕城·理想小区X号楼XX-X的住房；贷款期限为240个月，自贷款人实际发款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。按月等额本息还款。还款日为每月的10日。贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价日当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一次为重新定价日）。第一个浮动周期内，贷款利率为3.675‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按当期执行的月利率上浮50%后的利率计收逾期贷款罚息，罚息按日计收；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；合同有效期内，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个月付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；抵押人保证以其合法拥有的本合同第二条规定之房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同贷款条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息，复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他应付费用；保证人自愿为借款人提供连带责任担保，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务；保证范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息，复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他应付费用；保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年，贷款人依据本合同借贷条款、抵押条款中的约定，宣布贷款提前到期要求借款人立即清偿部分或全部债务视为主债务到期，在保证期间，保证人应当承担保证责任……。2017年1月3日，中国银行铜梁支行(甲方、抵押权人)与张晓生、陈爽（乙方、抵押人）、重庆市裕城房地产开发有限公司（担保方、开发商）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》[登记号（2017）按揭第01090220245]约定：贷款金额235000元；贷款期限从2017年1月3日至2037年1月3日；贷款利率为年利率4.4100%；乙方以一次或分期付款的方式还本付息；首期还款日为2017年2月10日，计1475.33元，剩余款项分239期并于每月10日前偿还；抵押物为位于重庆市铜梁区东城街道金龙大道XXX号裕城·理想小区X号楼XX-X的房屋一套。该合同经铜梁县（区）房管部门核准登记，并办理了预购商品房备案登记。2017年2月3日，中国银行铜梁支行向陈爽发放贷款235000元，《借款凭证》载明，借款期限240个月，月利率3.675‰。2018年3月14日，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局向张晓生、陈爽发放了房地产权证书，产权证号为渝(2018)铜梁区不动产权第000XXXXXX号，坐落为重庆市铜梁区东城街道金龙大道XXX号X号楼XX-X。贷款发放后，陈爽按约向中国银行铜梁支行偿还按揭贷款至2020年1月，尔后不再偿还贷款本金及利息。2020年6月3日，中国银行铜梁支行向张晓生、陈爽发出宣布贷款全部到期告知函，告知《个人一手住房贷款合同》产生的所有贷款本息(包括已到期部分和未到期部分)于本告知函签发之日全部到期。并通过邮寄送达的方式向张晓生、陈爽送达。截止2020年6月27日，陈爽欠中国银行铜梁支行贷款本金211563.44元，利息4627.09元，拖欠本金的罚息177.39元，共计216367.92元。因本案诉讼，中国银行铜梁支行与重庆龙都律师事务所签订《法律事务委托合同》，委托重庆龙都律师事务所律师为本案在一审、二审、执行程序中提供法律服务担任代理人，约定律师服务费11000元。2020年7月20日，中国银行铜梁支行向重庆龙都律师事务所律师支付律师费11000元。上述事实，有中国银行铜梁支行、张晓生、陈爽的当庭陈述，以及中国银行铜梁支行举示的张晓生、陈爽的户口证明、婚姻登记记录证明、《重庆市商品房买卖合同》、合同登记备案证明、中国银行股份有限公司重庆市分行个人贷款申请资料、《中国银行个人购房贷款合同》及附件一、二、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、预告登记证明、房地产权证复印件、借款凭证、逾期未还款查询、提前还款函、EMS快递单查询结果、贷款已还明细清单、中国银行国内支行业务付款回单、《法律事务委托合同》、发票等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，陈爽与中国银行铜梁支行签订的《个人一手住房贷款合同》、《预购商品房抵押合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵守。中国银行铜梁支行按照合同约定向陈爽发放了贷款235000元，陈爽应当按照合同约定按月足额偿还中国银行铜梁支行借款，但陈爽于2020年1月起不按照合同约定偿还中国银行铜梁支行借款，构成违约。《个人购房贷款合同》约定：合同有效期内，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个月付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息(包括逾期利息)，中国银行铜梁支行已经按照合同约定向陈爽发出《提前还款函》，因此，中国银行铜梁支行主张本合同项下的贷款全部到期，并要求陈爽偿还全部借款本息的请求，符合合同约定，本院予以支持。因张晓生与陈爽系夫妻关系，且张晓生系房屋抵押人，张晓生应当与陈爽共同承担还款责任。截止2020年6月27日，陈爽欠中国银行铜梁支行贷款本金211563.44元、利息4627.09元、罚息177.39元，共计216367.92元的事实，本院予以确认。故，对中国银行铜梁支行要求张晓生、陈爽偿还截止2020年6月27日的贷款本金211563.44元、利息4627.09元、罚息177.39元，共计216367.92元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的问题，《个人一手住房贷款合同》约定，若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上浮50%，计息公式为：利息=(本金+应付未付利息)×实际天数×日罚息利率。本案由于张晓生、陈爽违约，中国银行铜梁支行主张全部借款到期，张晓生、陈爽应以所欠本金211563.44元、利息4627.09之和即216190.53元为基数，按照逾期贷款利率支付利息。《个人一手住房贷款合同》约定的贷款利率为：每12个月为一个周期，按实际放款日适用的中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上下浮10%再上浮50%计算。因自2019年8月20日起不再适用中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率，所以2019年8月20日起利率应当以全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准。中国银行铜梁支行要求按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮10%再上浮50%计算，本院不予支持。关于律师服务费11000元的诉讼请求。中国银行铜梁支行与张晓生、陈爽签订的《个人购房贷款合同》约定，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用(包括律师费用)由借款人承担。中国银行铜梁支行因本案支付律师费服务费11000元的事实成立，且根据本案标的，所支付的律师服务费符合重庆市律师服务收费指导标准，故对中国银行铜梁支行要求张晓生、陈爽支付律师服务费11000元的诉讼请求，本院予以支持。关于优先受偿权的请求，张晓生、陈爽用购买的坐落于重庆市铜梁区东城街道金龙大道XXX号裕城·理想小区X号楼XX-X房屋为陈爽在中国银行铜梁支行贷款抵押，并办理了抵押登记，双方签订的《个人一手住房贷款合同》附件一约定在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。故中国银行铜梁支行要求在本院确认的全部贷款本息和律师服务费11000元范围内对该房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条之规定，判决如下：一、张晓生、陈爽于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行贷款本金211563.44元、利息4627.09元、罚息177.39元，共计216367.92元。二、张晓生、陈爽于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年6月28日起至还清之日止以216190.53元为基数按合同约定的借款利率下浮10%再上浮50%计算的利息(中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率变更为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率)。三、张晓生、陈爽于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行律师服务费11000元。四、中国银行股份有限公司重庆铜梁支行有权对张晓生、陈爽所有的坐落于重庆市铜梁区东城街道金龙大道XXX号裕城·理想小区X号楼XX-X房屋[房地产权证号：渝(2018)铜梁区不动产权第000XXXXXX号]拍卖或者变卖的价款，在本判决确定的第一、二、三项款项范围内享有优先受偿权。五、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2355.25元，由张晓生、陈爽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  张显霖二〇二〇年八月十二日书记员  刘 璐