福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初1886号 原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 主要负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：廖慧芳，福建同荣仁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：潘俊斌，福建同荣仁律师事务所律师。 被告：林犇，男，1985年6月11日出生，汉族，职工，住福建省武平县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告林犇银行卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖慧芳、潘俊斌、被告林犇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告林犇立即向原告偿还信用卡透支本金人民币52866.33元，及截至2020年3月9日的分期手续费529.4元、违约金482.6元，并支付自2020年3月10日起至款清之日止以52866.33元为基数按月利率2%计算的违约金（截止起诉之日为3171.96元）；2.判令被告林犇立即向原告偿还信用卡透支本金人民币48845.35元，及自2019年12月15日起至2020年1月14日止的利息144.2元、分期手续费188.97元、违约金277.28元，并支付自2020年1月15日起至款清之日止以48845.35元为基数按月利率2%计算的利息和违约金（截至起诉之日为4884.5元）；3.判令被告林犇承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费3500元、风险代理费）。事实和理由：2016年8月21日，被告林犇向原告申领信用卡，填写了《民生通宝白领白金信用卡申请表》，并在福建省武平县与原告签订了《民生通宝信用卡领用合约》，附《收费标准》，主要内容如下:1.白领卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；2.持卡人申请白领金业务，须按每笔分期交易总额的一定比例支付手续费，每期手续费＝分期总金额×每期手续费费率;收费标准中白领金分期手续费费率为3期1.07%,6期、9期、12期、18期、24期均为0.83%;3期手续费一次性收取，其他期数手续费分期收取；3.持卡人申请白领金业务的，其申请资金将以分期形式计入持卡人当期信用卡账单中，由持卡人按月足额偿还。白领卡分期手续费以总领取白领金金额为基础按月计收，如为他行转账，持卡人须同时承担汇款转账手续费；4.对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金全额。收费标准中滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；5.持卡人超过最后还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用白领卡，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用），均由持卡人承担；6.持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；7.本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、客户服务热线、预留手机短信、电子邮件等任一方式履行公告或告知义务；8.本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖。2016年8月20日，被告林犇向原告申领信用卡，填写了《民生车车白金信用卡申请表》，并在福建省武平县与原告签订了《民生信用卡（个人卡）领用合约》，附《收费标准》，主要内容如下:1.信用卡激活后，持卡人应支付首年年费:此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内:己记账的年费不予退还或减免:2.对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可范围确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，己偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。收费标准中透支利率为每日0.5‰，自由分期、账单分期手续费为3期0.82%、6期Ｏ.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期Ｏ.7%;3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；4.预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。收费标准中预借现金手续费按预借现金交易金额的0.5%（本行）／1%（跨行）计收，最低每笔收取人民币1元；5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。收费标准中滞纳金按最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元）计收，超限费按交易超限部分的3%（最低人民币10元）计收；6.持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款，未到期的分期手续费等），持卡人己支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失;7.持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的欠款进行冲还，自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；8.持卡人与本行之间关于信用卡的申领和使用的相关事宜优先适用本合约相关约定。本行对本合约进行修改或增减／变更服务内容、方式、收费项目及费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告，均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准；9.本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决:协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖:原告经审批同意向被告发放民生通宝白领白金信用卡，卡号62×××35，额度为人民币80000元。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，2019年10月14日，被告将40000元白领金做12期分期，每期应归还本金3333.33元、分期手续费332元。2019年12月14日，被告将20000元白领金做12期分期，每期应归还本金1666.67元、分期手续费166元。对上述两笔分期，被告分别按时足额归还2期和0期。截至2020年3月11日，被告累计拖欠原告透支本金52866.33元、分期手续费529.4元、违约金482.6元。因2020年1月15日至2020年3月9日产生的分期手续费529.4元、违约金482.6元之和仍在法律保护范围内，故予以主张。自2020年3月10日起至款清之日止以52866.33元为基数按月利率2%计算向被告主张手续费和违约金。原告经审批向被告发放了一张卡号为62×××57的民生车车信用卡，额度为人民币50000元。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费。2018年12月2日，被将透支款26994.56元作24期账单分期，每期应归还透支本金1124.77元、分期手续费188.96元。被告按期足额归还了22期，第23期至第24期被告未足额还款，尚欠分期本金1938.52元、分期手续费188.97元未归还。2019年11月21日被告刷卡消费46353元，2019年11月29日被告刷卡消费965元，截至2020年3月11日被告拖欠原告透支本金49256.51元、利息976.12元、分期手续费188.97元、违约金858.4元，以上合计51280元。因每期利息、分期手续费、违约金总和己超过法定上限，原告自愿以49256.51元为基数自2020年1月17日起至款清之日止按月利率2%计算向被告主张利息和违约金。原告于2016年11月15日在民生银行官方网站上公布了关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，主要将收取滞纳金变更为收取违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，修改后的新《章程》及新《领用合约》于2017年1月ｌ日生效。为实现本案债权，原告向福建同荣仁律师事务所支付了前期律师代理费3500元，依前述合约约定该费用应由被告承担。综上，原告认为，原告与被告林犇的金融借贷关系合法、有效，依法应受法律保护，被告未按约定还款构成违约，应向原告偿还所欠全部款项。现为维护自身合法权益，原告特向贵院提起诉讼，望判如所请。 林犇辩称，对信用卡透支事实无异议，目前还款比较困难。 中国民生银行股份有限公司信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《民事通宝白领信用卡申请表》《民事通宝》《通宝白领卡收费标准》,证明2016年8月21日，被告林犇向原告申领信用卡，填写了《民生车车白金信用卡申请表》，并在福建省武平县与原告签订了《民生信用卡(个人卡)领用合约》；白领金分期手续费费率为3期1.07%,6期、9期、12期、18期、24期均为0.83%，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；民生信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括诉讼费、律师费等），均由持卡人承担；履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由合约签订人民法院管辖；双方约定其他权利义务的事实。被告质证认为当时是直接签字的，按照2%计算利息太高；2.《民生车车白金信用卡申请表》《民生信用卡（个人卡）领用合约》《收费标准》，证明2016年8月20日，被告林犇向原告申领信用卡，填写了《民生车车白金信用卡申请表》，并在福建省武平县与原告签订了《民生信用卡(个人卡)领用合约》；透支日利率0.5‰，预借现金的日手续费率为0.05%（本行）/1%（他行），滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；账单分期手续费费率3期0.82%、6期O.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期O.7%;持卡人应承担银行应催收欠款所引起的义务费用（包括诉讼费、律师费等）；履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由合约签订人民法院管辖；双方约定其他权利义务的事实。被告质证认为无异议；3.《民生银行客户基本信息及欠款余额表》，证明截止2020年6月9日，就个人卡被告累计拖欠透支本金48845.35元、利息3202.13元、分期手续费188.97元、违约金4025.49元的事实；就通宝白领卡，被告累计透支本金52866.33元、分期手续费4347.4元、违约金1216.27元的事实。被告质证认为对本金无异议，利息计算不清楚；4.《民生银行客户账单明细表》《民生银行客户历史交易明细表》，证明被告每期应还款的账单金额、最低还款额、及信用卡使用、还款记录；就个人卡，被告自2019年12月起的每月账单，被告均未按时足额还款；就通宝卡白领卡，被告自2019年12月起的每月账单未按时足额还款。被告质证认为去年开始比较困难就没办法还款了；5.2016年11月15日原告在中国民生银行官网发布的公告，证明原告于2016年11月15日在民生银行的官网上公布了关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，主要将原收取的滞纳金取消，变更收取违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，修改后的新《章程》及新《领用合约》于2017年1月1日生效的事实。被告质证认为不清楚； 6.《委托代理协议》、律师费发票，证明原告为实现本案债权支出的律师费为3500元的事实。被告质证认为能不能放弃这个请求；7.居民身份证，证明被告林犇的户籍地址为福建省武平县的事实。被告质证认为无异议，原来是住在这个地址，但现在的住址有变更。 本院经审查认为，原告提供的上述证据1-7，其来源合法，内容真实，与本案事实相关联，本院予以认定并在卷佐证。对原告诉称的上述事实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，并对合同当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行的违约责任。原、被告之间的借贷法律关系除约定的违约金超过法定限度外，其余内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。被告林犇未按合同约定归还透支款及支付利息已构成违约，应当在法定限度内承担责任，并按合同约定支付给原告因催收欠款所支出的律师费3500元。 综上所述，对原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心主张的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、林犇应于本判决生效之日起十五日内归还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金52866.33元，及截至2020年3月9日的分期手续费529.4元、违约金482.6元，并以52866.33元为基数，自2020年3月10日起至实际给付之日止按月利率2%计算的违约金； 二、林犇应于本判决生效之日起十五日内归还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金48845.35元，及自2019年12月15日起至2020年1月14日止的利息144.2元、分期手续费188.97元、违约金277.28元，并以48845.35元为基数，自2020年1月15日起至实际给付之日止按月利率2%计算的违约金； 三、林犇应于本判决生效之日起十五日内支付给中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3500元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1248元，减半收取624元，由林犇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林福生 二〇二〇年八月十二日 书记员  钟雪平 附： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。