福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0111民初3469号 原告：福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司，住所地福建省福州市晋安区紫新路57号紫阳商住楼（紫阳新城）三层。 法定代表人：长原彰弘，董事长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姚芳彬，福建世好律师事务所律师。 被告：郑锦，男，1976年12月27日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司（以下简称亚联财公司）与被告郑锦小额借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告亚联财公司的委托诉讼代理人姚芳彬到庭参加诉讼。被告郑锦经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 亚联财公司向本院提出诉讼请求：郑锦立即偿还亚联财公司贷款本金23500元及利息（以贷款本金23500元为基数，按月利率2%计,自起诉之日起计算至贷款本息还清之日止）。 事实与理由：2013年7月16日，郑锦作为借款人与亚联财公司签订合同编号为0202000114-9-01的《个人信用贷款合同》，约定：郑锦向亚联财公司贷款150000元，贷款期限为12个月；贷款月利率为2%，利息从本合同项下贷款起始日起按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费按贷款金额1.0%计算即1500元；借款人应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金及利息，每一个月为一个还款期，共分12期偿还；借款人每月还款额为15500元，借款人同意亚联财公司按以下先后顺序分配：1、支付利息；2、偿还本金；3、支付相关手续费、相应违约金等从指定账户扣划各期还款额；如借款人逾期支付本合同项下的任何款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、相应违约金及所有其他应付费用），每逾期一日，需支付逾期款项的0.2%作为逾期违约金及发生争议的管辖约定等条款。2013年7月16日，郑锦向亚联财公司出具了一份《借据》，要求公司依照贷款合同约定扣除贷款手续费之后向其发放贷款。翌日，亚联财公司依约在扣除相应款项之后向郑锦实际发放贷款148500元。2014年10月30日，福州市亚联财小额贷款有限公司变更登记为福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司。贷款发放之后，郑锦依约履行10期还款义务，第11期仅还款4500元，其自2014年6月17日开始逾期还款，尚有2期本息未还，尚欠贷款本金23500元及相应利息未还。经亚联财公司多次催讨均未果。 郑锦未作答辩。 因亚联财公司诉称之事实，已有证据《个人信用贷款合同》、《借据》、付款回单在卷佐证，因此本院予以确认并在卷佐证。郑锦经合法传唤未到庭，且未口头或书面提出抗辩，亦未提供证据，视为放弃其诉讼权利。 另查明： 1.亚联财公司系经福建省经济贸易委员会批准设立的小额贷款公司，有权办理各项小额贷款、银行业机构委托贷款业务。 2.郑锦签名的《借据》载明：其从亚联财公司处取得的贷款金额为150000元，贷款首还款日为2013年8月17日；为便捷支付合同约定的费用，其要求亚联财公司从贷款中直接扣除贷款手续费1500元，余款148500元以银行转账形式向其发放。后亚联财公司于2013年7月17日向郑锦实际发放了贷款148500元。 3.《个人信用贷款合同》约定借款人对其以任何书面形式向亚联财公司提供通讯地址均予以认可，本案中郑锦提供“福州市仓山区红星农场仁山尾远8号”作为通讯地址。 本院认为，亚联财公司系经济贸易主管部门批准设立的小额贷款公司，其有权办理小额贷款业务，因此，亚联财公司与郑锦之间签订的借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。因亚联财公司并非系经金融监管部门批准设立而从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因此其与郑锦之间的借款合同关系，适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。虽然亚联财公司与郑锦约定发放的贷款金额为150000元，但亚联财公司扣除手续费1500元后实际发放金额为148500元，本院应认定亚联财公司实际贷款本金为148500元。郑锦应以实际贷款金额为本金基数计算支付利息。据此，针对郑锦所付的每期款项，应予区分实际本金和利息。另按照先付息后还本原则，截至2014年6月17日郑锦偿还最后一期款项的部分金额之日止，其尚欠亚联财公司本金7026元（详情附表）。由于郑锦未能依约偿还借款，其应当承担违约责任。亚联财公司请求郑锦偿还尚欠本金，本院予以支持，但本金数额应以7026元为限。另，双方约定逾期付款时，借款人应按每逾期一日逾期款项的0.2%支付逾期违约金，该约定实际系对逾期利息的约定，但该约定超过法律规定的范畴，现亚联财公司要求郑锦自起诉之日按月利率2%计算支付逾期利息，于法无悖，本院亦予支持。郑锦经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、被告郑锦应于本判决生效之日起三日内偿还原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司借款本金7026元及逾期利息（以7026元为基数、自2020年7月2日起至贷款还清之日止、按月利率2%计算）； 二、驳回原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费387元，减半收取计193.5元，由原告福州市晋安区亚联财小额贷款有限公司负担168.5元，由被告郑锦负担25元。 本判决为终审判决。 审判员 何 磊 二〇二〇年八月二十五日 书记员 林梦娜 附表及相关法律条文：[单位：本金、利息（元），利率2%/月]                            借款日期                       借款金额                       还款日期                       应付利息                       还款金额                       偿还本金                       尚欠本金                               2013/7/17                       148500.00                       2013/8/17                       2970.00                       15500.00                       12530.00                       135970.00                                                     135970.00                       2013/9/17                       2719.40                       15500.00                       12780.60                       123189.40                                                     123189.40                       2013/10/17                       2463.79                       15500.00                       13036.21                       110153.19                                                     110153.19                       2013/11/17                       2203.06                       15500.00                       13296.94                       96856.25                                                     96856.25                       2013/12/17                       1937.13                       15500.00                       13562.87                       83293.38                                                     83293.38                       2014/1/17                       1665.87                       15500.00                       13834.13                       69459.24                                                     69459.24                       2014/2/17                       1389.18                       15500.00                       14110.82                       55348.43                                                     55348.43                       2014/3/17                       1106.97                       15500.00                       14393.03                       40955.40                                                     40955.40                       2014/4/17                       819.11                       15500.00                       14680.89                       26274.51                                                     26274.51                       2014/5/17                       525.49                       15500.00                       14974.51                       11300.00                                                     11300.00                       2014/6/17                       226.00                       4500.00                       4274.00                       7026.00                一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。