贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0303民初2723号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层,统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：总经理。委托诉讼代理人：李理、李情娜，贵州新长征律师事务所律师。被告：高再兴，男，汉族，1982年6月20日出生，贵州省遵义市人,户籍地遵义市汇川区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告高再兴保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司之委托诉讼代理人周伟到庭参加了诉讼，被告高再兴经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求一、判令被告向原告支付理赔款共计45322.21元（包含本金44481.07元、利息841.14元和罚息0元）；二、判令被告向原告支付逾期保费共计406.67元；三、判令被告向原告支付违约金40689.47元（违约金以保险理赔款45322.21元为基数，自2016年5月16日起按照年化24%的利率标准暂计算至2019年12月13日，实际主张至款项还清之日止）；四、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。庭审中，原告自愿撤回关于律师费的主张。事实和理由：2014年9月26日，被告与贵阳银行股份有限公司遵义分行签订了《借款协议》，向贵阳银行股份有限公司遵义分行申请借款7.6万元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以贵阳银行股份有限公司遵义分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》。2014年9月26日，贵阳银行股份有限公司遵义分行按照借款合同约定向被告发放贷款7.6万元，但自2016年2月26日始，被告未按约定履行还款义务，原告根据保险合同约定，于2016年5月16日向被保险人贵阳银行股份有限公司遵义分行进行理赔，理赔金额共计45322.21元。理赔后，原告多次要求被告向其履行还款义务，截至起诉之日，被告尚欠理赔款、逾期保费、违约金共计86418.35元，为维护原告合法权益，特依法提起诉讼，望判如所请。被告高再兴未提交任何书面答辩意见。结合庭审查明认定事实如下：被告高再兴因购物需要向贵阳银行股份有限公司遵义分行贷款，并为此于2014年9月25日向原告申请投保平安个人贷款保证保险，申请金额为90364元。原告于2014年9月26日同意承保，并出具了中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为高再兴，被保险人为贵阳银行股份有限公司遵义分行，贷款保证保险金额90364元，每月保险费1444元，每月按时缴纳保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。并特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。被告高再兴在该投保单投保人处签名捺印。被告高再兴投保上述保险后，于2014年9月26日与贵阳银行股份有限公司遵义分行签订《个人借款合同》，合同约定借款金额为76000元，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，上浮40%执行；合同还约定了其他事项。上述合同签订后，贵阳银行股份有限公司遵义分行按约于2014年9月26日向被告发放了贷款76000元，借款凭证载明执行利率8.61%等内容。后被告按合同约定履行还款义务至2016年2月26日，未再继续还款。2016年5月16日，原告向贵阳银行股份有限公司遵义分行代偿了被告高再兴尚欠贷款本金及利息等45322.21元，贵阳银行股份有限公司遵义分行向原告出具了代偿债务确认书。另查明，被告支付原告保险费至2016年2月26日后，即未再足额支付保险费，原告代偿后，被告应支付原告2016年1月17日至2016年5月16日期间的保险费5246.533元，后被告分别于2016年3月21日还款0.02元、于2016年4月1日还款4000元（其中2887.98元系支付2016年2月26日至2016年3月26日期间的保险费，1112.02元系偿还2016年1月26日的逾期本息），被告又于2017年5月4日支付保险费2000元，故被告尚欠原告保险费为：5246.533元-0.02元-2887.98元-2000元=406.67元。上述事实，有原告提交的《个人借款合同》、保险单、代偿债务确认书等证据及当事人的陈述予以佐证。本院认为：被告作为投保人向原告投保个人贷款保证保险，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”之规定，原被告之间成立合法有效的保险合同关系。被告依据双方保险合同约定向贵阳银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《个人借款合同》，贵阳银行股份有限公司遵义分行按约向被告发放贷款76000元，但被告在借款期内未能按期足额偿还贷款本息，导致原告向贵阳银行股份有限公司遵义分行代偿了被告未还的全部逾期本金及利息，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务…”之规定，对原告要求被告支付代偿本金、利息45322.21元及支付保险费406.67元的主张，本院予以支持。关于原告主张的违约金，结合保险单“特别约定”，再根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题解释（二）第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”之规定，原告自愿调整按月利率2%主张违约金，不违反法律规定，本院按“以欠付代偿款（代偿款本金及利息）为基数，按月利率2%，从2016年5月16日起计算至代偿款付清之日止”予以支持。庭审中，原告自愿放弃要求被告支付律师费的主张，系原告对自己权利的处分，本院予以确认。被告高再兴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法缺席判决。综上，判决如下：被告高再兴于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款本金、利息共计45322.21元，并支付违约金（以尚欠代偿款为基数，按月利率2%，从2016年5月16日起计算至款项付清之日止）及保险费406.67元。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费980元（已减半收取），由被告高再兴承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，且自上诉期满之日起七日内向贵州省遵义市中级人民法院预交上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决书则发生法律效力。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决发生法律效力后，权利人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判员  龚前瑛二〇二〇年八月十七日书记员  胡潜力