山东省冠县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1525民初3130号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：高伟晓，山东慎远律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜德臣，北京市京师（聊城）律师事务所律师。被告：韩美东，男，1990年11月11日出生，汉族，农民，住冠县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告韩美东追偿权纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人、被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告向原告支付理赔人民币51384.75（包括本金50011.67元，利息1373.08元），保费3777.94元，两项合计55162.69元；判令被告向原告支付违约金（以保险理赔款51384.75元为基数，自2014年5月26日起按年利率24%计算至还清日）；判令被告负担诉讼费、保全费620元。事实和理由：2013年11月5日，被告与中国光大银行股份有限公司无锡分行签订借款协议，向中国光大银行股份有限公司无锡分行借款5.4万元。同日，被告针对5.4万元借款以被告为投保人，以中国光大银行股份有限公司无锡分行为被保险人，与原告签署保险合同，向原告投保了信用保证保险（每月保费为借款金额的1.9%）。中国光大银行股份有限公司无锡分行依照借款协议向被告发放贷款人民币5.4万元，还款方式为按月等额还本付息，每月还款2733.40元〔内含保费1026元（5.4万元*1.9%）〕，但被告仅还款三期，自2014年3月5日起就不再按约定履行还款义务。2014年5月26日，原告依照保险合同向被保险人中国光大银行股份有限公司无锡分行进行理赔，支付理赔金51384.75元（本金50011.67元、利息1373.08元）。被告拖欠原告2014年2月5日至2014年5月26日（共计111天）期间的保费为3796.20元（1026元/30天*111天），银行从被告账户余额中划扣了18.26元，被告尚欠保费3777.94元（3796.20元-18.26元）。原告自理赔后多次要求被告履行还款义务未果。被告辩称：认可原告诉称的贷款事实，被告没在无锡居住及上班，是原告内部业务员房小海带被告办理的贷款，并签的合同，合同上被告的地址全是房小海编写的。房小海只给了被告3万多元，许诺替被告还款6个月。被告对原告称的保费计算方式无异议，但不清楚投保情况，只知道每月还2700多元。但房小海只替被告还款3个月，在第4个月还款时，被告因联系不到房小海，从那时起就没再还过钱。被告没能力一次性还款，同意分期还4万元本金，不同意偿还违约金。原告辩驳：不认可被告辩称内容，光大银行已按照合同约定向被告发放贷款54000元，被告也认可该款项发放至其在光大银行开立账户，被告在还款3期后未再还款。原告针对诉讼请求、事实和理由，向本院提交了以下证据：1、被告与中国光大银行股份有限公司无锡分行于2013年11月5日签订的个人贷款合同一份，证明被告于2013年11月5日向中国光大银行股份有限公司无锡分行贷款5.4万元，期限36个月，自2013年11月5日至2016年11月5日，年利率8.61％；2、中国光大银行股份有限公司无锡分行出具的贷款借据一份，证明中国光大银行股份有限公司无锡分行于2013年11月5日向被告发放贷款5.4万元；3、平安个人消费信贷保证保险保险单一份，证明被告为向中国光大银行股份有限公司无锡分行借款，在原告处投保保证保险，保险期间为自合同下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费费率每月为1.9％，每月保费金额为1026元，按月缴纳，被告拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向银行理赔，在原告理赔后，被告需向原告归还理赔款和未付保费。自原告理赔当日超过30日，被告仍未向原告归还理赔款和未付保费，则视被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数自原告理赔当日按每日千分之一向原告计算违约金；4、代偿债务确认书一份，证明原告于2014年5月26日代被告向中国光大银行股份有限公司无锡分行还款51384.75元。被告质证称：“以上证据无异议。”原告所提交的证据，内容合法、具体、翔实，且相互印证，能反映原告诉称的事实，对本案争议事实具有证明效力。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2013年11月5日，被告与中国光大银行股份有限公司无锡分行签订借款协议，向中国光大银行股份有限公司无锡分行借款5.4万元。同日，被告针对5.4万元借款以被告为投保人，以中国光大银行股份有限公司无锡分行为被保险人，与原告签署保险合同，向原告投保了信用保证保险约定：每月保费为借款金额的1.9%，被告拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向银行理赔，在原告理赔后，被告需向原告归还理赔款和未付保费，自原告理赔当日超过30日，被告仍未向原告归还理赔款和未付保费，则视被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数自原告理赔当日按每日千分之一向原告计算违约金。中国光大银行股份有限公司无锡分行依照借款协议向被告发放贷款人民币5.4万元，还款方式为按月等额还本付息，每月还款2733.40元〔内含保费1026元（5.4万元*1.9%）〕，但被告仅还款三期，自2014年3月5日起就不再按约定履行还款义务。2014年5月26日，原告依照保险合同向被保险人中国光大银行股份有限公司无锡分行进行理赔，支付理赔金51384.75元（本金50011.67元、利息1373.08元）。被告拖欠原告2014年2月5日至2014年5月26日（共计111天）期间的保费为3796.20元（1026元/30天*111天），银行从被告账户余额中划扣了18.26元，被告尚欠保费3777.94元（3796.20元-18.26元）。原告自理赔后多次要求被告履行还款义务未果。本院认为：《中华人民共和国民法总则》第八条规定：“民事主体从事民事活动，不得违反法律规定，不得违背公序良俗。”第一百一十八条规定：“民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。”《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同受法律保护。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百零九条规定：“当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限，未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借款内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借款内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日按照借款期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持。”被告与中国光大银行股份有限公司无锡分行签订的5.4万元借款合同内容，与原告签订的保证保险内容依法成立，且不违反上述法律规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护，但约定的月保费费率1.9％与“按每日千分之一计算违约金”合并计算，超出了上述法律规定的年利率24％，年利率24％以内的利息数额合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护，年利率24％以外的利息数额，超出上述法律规定，属于无效内容，对双方当事人均不具有法律约束力，不受法律保护。依照上述法律规定，月保费费率和违约金已包含在按年利率24％计算的利息以内，原告再向被告要求任何费用无合法依据，因此超出上述法律规定的一切约定内容均无效，对双方当事人均不具有法律约束力，不受法律保护。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条规定：“保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。”原告就代被告偿还的合法款项可向被告追偿，就被告未支付的合法保费可要求被告支付。综上所述，原告合法的诉讼请求，不违反法律规定，应当支持，超出法律规定的诉讼请求，不应支持，应予驳回。根据《中华人民共和国民法总则》第八条、第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条规定，判决如下：被告韩美东支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔金51384.75及保费3777.94元，共计55162.69元，并负担违约金（以保险理赔金51384.75元为基数，自2014年5月26日起按年利率24%计算至还清日），待判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1180元，减半收取590元，保全费620元，由被告负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  王运存二〇二〇年八月三日法官助理曾佳书记员马雪莹