四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7235号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地四川省成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：李芊，女，公司员工。 委托诉讼代理人：田丹，女，公司员工。 被告：黄冰冰，女，1993年12月9日出生，汉族，住河南省郑州市管城回族区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告黄冰冰金融借款合同纠纷一案。本院于2020年6月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。锦程消费公司的委托诉讼代理人李芊到庭参加诉讼，黄冰冰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还编号为ＺＺ-Ｍ201812280001号《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金126556.9元；2、判令被告按照编号为ＺＺ-Ｍ201812280001《个人消费贷款合同（最高额类）》中约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2020年4月23日，未支付利息为人民币14303.67元，未支付罚息为人民币2547.35元，未支付复利人民币0元，未支付违约金为人民币1307.85元，以上合计为人民币144715.77元；3、请求判令原告对抵押的财产：管城回族区紫辰路315号22号楼2单元6层18号，权属证书：郑房权证字第××号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与二被告签订编号为ＺＺ-最高借Ｍ201812280001的《最高额借款合同》，编号为ＺＺ-最高抵Ｍ201812280001的《最高额抵押合同》，编号为ＺＺ-Ｍ201812280001的《个人消费贷款合同（最高额类）》。原告履行借款义务后，被告未按约定履行还款义务。 黄冰冰未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年12月28日，黄冰冰与锦程消费公司签订编号为ＺＺ-最高借Ｍ201812280001的《最高额借款合同》，贷款期间自2018年12月28日起至2021年12月28日止。贷款最高限额人民币150000元。合同约定，在贷款期间和最高贷款额度内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同。同日，黄冰冰与锦程消费公司签订编号为ＺＺ-最高抵Ｍ201812280001的《最高额抵押合同》及附件。黄冰冰以其所有的位于河南省郑州市管城回族区房屋为前述债务的抵押担保财产，并于2018年12月29日办理抵押权登记。《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第四条、第五条约定，抵押担保的主债权为自2018年12月28日起至2021年12月28日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为150000元。《最高额抵押合同》第十条约定，抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用。 2018年12月28日，黄冰冰与锦程消费公司签订编号为ZZ-M201812280001的《个人消费贷款合同（最高额类）》及附件作为编号为ZZ-最高借M201812280001《最高额借款合同》项下的具体借款合同。合同约定锦程消费公司向黄冰冰发放贷款150000元，贷款期限36个月，贷款用途装修，贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮27%，若基准利率不低于4.75%时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时的贷款年利率为18.1%。还款方式为等额还本付息法。《个人消费贷款合同（最高额类）》第七条第7.2款约定，甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2019年1月7日，锦程消费公司向黄冰冰发放借款150000元。黄冰冰作为借款人在《贷款借据》上签字确认。《贷款借据》载明，每月还款日为12日，每月还款金额为5430.19元。锦程消费公司提供的还款计划显示，黄冰冰自2019年6月12日起未按约偿还借款，后结清了2019年6月12日、7月12日、8月12日各期的所有欠款，在偿还了2019年9月12日当期部分欠款本金238.07元、滞纳金175.9元后，未再偿还欠款。截至2020年7月15日，黄冰冰尚欠借款本金126556.9元、利息18108.55元、罚息4690.04元、复利0元、违约金1707.4元。案件审理过程中，锦程消费公司向本院明确，复利自利息逾期之日按罚息利率计收90日，此后不再计收也不再主张。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（最高额类）》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、已出账单和还款记录明细及当事人陈述等在案佐证。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，双方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向黄冰冰发放了贷款，黄冰冰未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为起诉状副本送达被告之日即2020年6月28日，故对锦程消费公司要求黄冰冰归还剩余贷款本金126556.9元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，锦程消费公司主张的截至2020年7月15日止的利息、罚息及复利金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年7月15日止，黄冰冰应支付利息18108.55元、罚息4690.04元、复利0元。因借款已宣布提前到期，后不会再继续产生利息，自2020年7月16日起，罚息以未偿还的本金为基数计算至本金清偿完毕之日止，复利以未偿还的利息为基数计算至利息清偿完毕之日止，其中，此后的复利锦程消费公司不再主张，罚息利率按照合同约定计算应为借款利率的1.5倍，但据此计算出的罚息年利率超过年利率24%，本院从公平原则出发，参照民间借款的相关规定，对自2020年7月16日起的罚息适用的年利率调整为年利率24%。 对于原告主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，原告已收取了较高的利息、罚息、复利，既体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的惩罚，故本院对原告主张的违约金不予支持。 对于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了顺位抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就黄冰冰所有的位于河南省郑州市管城回族区房屋拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内优先受偿，但锦程消费公司就抵押房屋实现优先受偿的总金额不得超过150000元。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下： 一、黄冰冰于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司归还欠款本金126556.9元； 二、黄冰冰于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司偿还欠付利息、罚息{截至2020年7月15日止尚欠利息18108.55元、罚息4690.04元；自2020年7月16日起，罚息的计算方式为：以未偿还的本金为基数，按照年利率24%的标准计算至本金清偿完毕之日止}。上述利息、罚息合计以年利率24%为限； 三、四川锦程消费金融有限责任公司对登记在黄冰冰名下的位于河南省郑州市管城回族区房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、变卖、拍卖所得价款就上述第一、二项债权在最高额150000元的范围内优先受偿； 四、驳回四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告黄冰冰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1597元，由被告黄冰冰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年八月七日 书记员  张 艳