重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初14914号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501号，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：刘海，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李沚芸，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：罗福星，男，1958年10月3日出生，汉族，住重庆市璧山区丁家街道大岚坳村3组160号，合同约定送达地址重庆市永川区。被告：肖建义，女，1963年4月22日出生，汉族，住重庆市璧山区，合同约定送达地址重庆市永川区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告罗福星、肖建义民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人李沚芸、被告罗福星到庭参加诉讼，被告肖建义经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令罗福星立即偿还原告借款本金165255.37元并支付利息及罚息（以本金165255.37元为基数，从2020年2月2日起，按照年利率24%计算至贷款本息清偿之日止）；2、判令肖建义对罗福星的全部债务承担连带保证责任；3、本案受理费、律师费1000元由二被告承担。事实及理由：2019年8月29日，借款人罗福星、连带保证人肖建义与原告签订《贷款合同》，约定原告向罗福星发放贷款20万元，并约定了贷款期限、违约责任等内容。原告依约发放贷款后，罗福星未按约履行还款义务，肖建义亦未承担保证责任，原告有权依据合同约定提前收回全部贷款，并要求被告承担相应责任，请求判如所请。被告罗福星答辩称，欠款本金我不清楚，应该是真实的，目前因家庭情况和疫情影响，导致经济困难，没有经济来源；肖建义是我妻子，她身体不好，所以没有来开庭；不愿意承担律师费，借款本来就没钱归还。被告肖建义未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要约定内容1、本协议使用说明：本合同系由贷方与借方使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方与借方事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；2、合同签订时间：2019年8月29日；3、甲方（借方）罗福星，乙方（贷方）富登小贷公司，丙方（连带保证人）肖建义；4、贷款金额：20万元；5、贷款期限24个月，自2019年8月29日起至2021年9月1日止；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额49811.69元；6、若实际放款日在28-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在28-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为10393.42元；7、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名罗福星，账号623668376000689XXXX，开户行中国建设银行；8、宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约；乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；9、丙方保证责任：丙方担保的主债权为前述贷款合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证。二、合同签订过程及数字签名验证事实1、2019年8月23日，罗福星登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》，于2019年8月29日通过网上电子签名方式签署了《委托扣款授权书》、《贷款合同》；肖建义作为保证人于2019年8月29日通过网上电子签名方式签署了《接受服务同意函》。2、2020年6月24日，中金金融认证中心有限公司出具3份《数字签名验证报告》，确认罗福星和肖建义在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况1、贷款发放时间：2019年8月29日，中金支付有限公司代富登小贷公司向罗福星指定的银行账户转账支付105066.28元（罗福星曾于2018年5月25日与富登小贷公司签订《贷款合同》，借款金额为20万元，该合同的未还款项在本案合同放款的时候予以扣除，庭审中双方均确认该合同已经履行完毕，故本案实际放款金额为105066.28元）；2、还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，罗福星于2019年10月8日还款10763.08元，于2019年11月5日还款10476.58元，于2019年12月2日还款10393.42元，于2020年1月2日还款10393.42元，于2020年2月3日还款10393.42元。此后，罗福星未还款。其他需要说明的事实庭审中，富登小贷公司陈述，本案律师费实际支付了1000元，但未举示证据。上述事实，有《申贷服务协议》、《委托扣款授权书》、《接受服务同意函》、《贷款合同》、电子回单、数字签名验证报告、对账单、电子认证服务许可证等证据以及当事人的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与罗福星、肖建义签订的《贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司与罗福星达成合意，扣除之前《贷款合同》尚欠本息后发放本案贷款，本院予以确认。罗福星未按照合同约定履行还款义务，富登小贷公司有权解除合同宣布贷款到期，并要求罗福星立即偿还所欠全部借款本金和利息、罚息。关于借款利息，《贷款合同》并未明确约定借款利息的利率标准，通过富登小贷公司举示的对账单中每月应还利息与剩余本金的比值可知，借款利息标准为年利率22.18%。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间、还款金额、还款时间以及借款利率，计算出截至2020年2月3日，罗福星尚欠借款本金165550.16元。富登小贷公司要求罗福星归还借款本金165255.37元的诉讼请求低于罗福星实际尚欠借款本金，本院予以主张。因罗福星逾期还款，富登小贷公司有权主张逾期利息即罚息。富登小贷公司要求从2020年2月2日起以尚欠本金为基数，按照年利率24%主张利息、罚息的诉讼请求，本院结合罗福星的还款情况酌情从2020年3月1日起予以主张。关于律师费，因富登小贷公司未提供证据予以证实其因委托律师代理本案已经产生律师费，故本院不予支持。肖建义自愿为罗福星所欠富登小贷公司的上述债务提供连带保证担保，富登小贷公司在保证期间内要求其承担连带清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗福星于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金165255.37元；二、被告罗福星于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息、罚息（利息和罚息之和：自2020年3月1日起至付清之日止，以尚欠借款本金165255.37元为基数，按照年利率24%计算，利随本清）；三、被告肖建义对上述第一、二条载明的被告罗福星的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费减半收取1966.70元，由被告罗福星、肖建义负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  朱 敏二〇二〇年八月六日法官助理  李敬琳书 记 员  吴 可