江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0104民初2348号原告：中国工商银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路408号。负责人：田耕，行长。委托诉讼代理人：张博，江苏德序律师事务所律师。委托诉讼代理人：王敏，江苏德序律师事务所实习律师。被告：顾某，女，1983年11月28日出生，汉族，住江苏省南京市栖霞区。被告：刘开付，男，1948年11月26日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。被告：严国秀，女，1947年12月31日出生，汉族，住湖北省随县。委托诉讼代理人：刘开付（系被告严国秀的丈夫），自然情况同上。被告：刘某，男，2010年3月2日出生，汉族，住江苏省南京市栖霞区。法定代理人：顾某（系被告刘某的母亲），自然情况同上。原告中国工商银行股份有限公司南京分行（以下简称工行南京分行）与被告顾某、刘开付、严国秀、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行南京分行的委托诉讼代理人张博、王敏，被告严国秀的委托诉讼代理人暨被告刘开付、被告刘某的法定代理人暨被告顾某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行南京分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告顾某偿还所欠借款本金900997.97元及利息、罚息、复利（截至2020年1月13日的利息、罚息、复利25012.65元，自2020年1月14日起至实际还款日的利息、罚息、复利按合同标准继续支付）；2.判令工行南京分行就顾某、刘开付、严国秀、刘某所有或继承的用于抵押的南京市栖霞区房屋折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年12月12日，工行南京分行与刘西洋签订《个人购房借款／担保合同》1份，约定工行南京分行向刘西洋发放个人购置住房贷款970000元用于购买位于南京市栖霞区房屋，贷款期限30年，以按月等额本息还款方式还款。顾某作为刘西洋的配偶向工行南京分行出具《共同还款承诺书》，承诺自愿与刘西洋共同承担还款义务。刘西洋、顾某以贷款所购房屋向工行南京分行提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，双方办理抵押登记，工行南京分行取得房屋他项权证。合同签订后，工行南京分行按约于2015年1月27日向刘西洋发放贷款970000元。此后，刘西洋于2016年3月因车祸身故，顾某未能按约偿还贷款本息，已构成违约。工行南京分行为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告顾某、刘某辩称，工行南京分行所诉属实。刘西洋去世后，顾某打算卖房偿还贷款，但由于抵押权人工行南京分行不配合解押，导致房屋买卖合同未能履行。现顾某的银行账户被冻结，无法按约还款。希望由顾某自行出售房屋偿还贷款。被告刘开付、严国秀辩称，刘开付、严国秀已放弃案涉抵押房屋的继承权。要求顾某向刘开付、严国秀偿还借款310000元。请求法院依法判决。原告工行南京分行围绕诉讼请求依法提交《个人购房借款／担保合同》、企业信用信息公示报告、刘西洋、刘开付、严国秀、刘某的身份证复印件、户口簿、个人借款凭证、共同还款承诺书、共有人同意抵押担保承诺书、结婚证、《南京市房地产抵押合同》、房屋他项权证、自营历史明细列表、居民死亡医学证明书、（2016）苏1291民初1084号民事判决书。经质证，顾某、刘开付、严国秀、刘某对上述证据的真实性均不持异议。对工行南京分行提供的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。顾某向本院提交（2016）苏1291民初1084号民事判决书、（2017）苏12民终649号民事调解书、死亡证明、户籍信息证明、房屋所有权证设定他项权利摘要、南京市存量房买卖合同。经质证，工行南京分行、刘开付、严国秀对上述证据均不持异议。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：顾某、刘西洋系夫妻，双方于2008年9月登记结婚。刘开付、严国秀分别系刘西洋之父母，刘某系刘西洋与顾某之子。2014年12月12日，刘西洋（借款人）与中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部（以下简称工行省分行营业部）签订《个人购房借款／担保合同》一份，约定：贷款人依据借款人的申请，同意向其发放金额为970000元的个人购置住房贷款用于购买坐落于南京市栖霞区的房屋；贷款期限为30年，实际放款日与到期日以贷款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，据此确定的利率以贷款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率以上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人同意贷款人将贷款一次性划入户名为郭丽君、账号为62×××76的工商银行账户，贷款利息自实际发放日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人指定其在中国工商银行开立的户名“刘西洋”、账号62×××03的个人结息账户作为还款账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为按约定的贷款利率基础上加收50%确定；贷款按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；该笔贷款担保方式为抵押，借款人自愿以其贷款所购南京市栖霞区房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同履行过程中发生纠纷，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。顾某向工行省分行营业部出具《共同还款承诺书》、《共有人同意抵押担保承诺书》各1份，承诺其自愿与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止，并同意将南京市栖霞区房屋抵押给工行省分行营业部作为借款人的贷款担保，若借款人不能履行借款合同，其无条件同意工行省分行营业部依法处置抵押物。2015年1月6日，刘西洋（抵押人）与工行省分行营业部（抵押权人）签订《南京市房地产抵押合同》1份，约定主债权合同为前述《个人购房借款／担保合同》；抵押担保的债务本金金额为970000元；抵押担保的范围为主债权及利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2015年1月13日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记，工行省分行营业部为房屋抵押权人，登记债权数额为970000元。上述合同签订后，工行省分行营业部于2015年1月27日按约向刘西洋指定账户发放贷款970000元。个人借款凭证载明执行利率为5.8425%，刘西洋在个人借款凭证中签名确认。借款期限内，顾某自2016年11月15日起未能按时足额还款。至工行南京分行起诉之日，已产生累计超过六次的逾期还款记录。截至2020年1月13日，顾某尚欠借款本金900997.97元，利息、罚息、复利25012.65元。另查明，刘西洋于2016年3月28日发生交通事故当场身故。诉讼过程中，刘开付、严国秀提交经湖北省随州市曾都区公证处公证的《放弃继承权声明书》，声明对于坐落于南京市栖霞区房屋自愿放弃继承权。庭审中，工行南京分行明确表示不主张刘开付、严国秀、刘某在继承刘西洋遗产的范围内承担还款责任。又查明，中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部于2018年3月8日经工商行政管理部门核准，变更名称为中国工商银行股份有限公司南京分行。本院认为，依法成立的合同受法律保护。工行省分行营业部与刘西洋签订的案涉《个人购房借款／担保合同》及《南京市房地产抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，应当认定为合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。合同签订后，工行省分行营业部按约向刘西洋指定的银行账户发放了贷款970000元，履行了上述借款合同项下的放款义务。工行省分行营业部更名为工行南京分行后，由工行南京分行对原工行省分行营业部的债权、债务享有权利并承担义务。因此，工行南京分行就案涉借款提起诉讼，符合原告的主体资格。顾某与刘西洋系夫妻，并向工行省分行营业部出具《共同还款承诺书》，此系顾某作出的债务加入的意思表示，故案涉债务属于刘西洋、顾某的共同债务，工行南京分行主张顾某在刘西洋身故后承担还款责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。在合同履行过程中，顾某自2016年11月15日起未能按时足额偿还贷款本息，截至2020年1月13日，尚欠工行南京分行借款本金900997.97元，利息、罚息、复利合计25012.65元，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。工行南京分行主张顾某偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，符合同约定及法律规定，本院应予支持。刘西洋、顾某自愿以贷款所购位于南京市栖霞区房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，工行南京分行依法对抵押房产享有优先受偿权。如顾某不履行上述债务，工行南京分行有权就案涉抵押物在抵押担保范围内优先受偿。因此工行南京分行主张其对抵押房屋折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求合法有据，本院应予支持。被告刘开付、严国秀放弃对案涉抵押房产的继承并提交经过公证的《放弃继承权声明书》，本院对此予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告顾某于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司南京分行借款本金900997.97元及利息、罚息、复利（截至2020年1月13日的利息、罚息、复利为25012.65元，自2020年1月14日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》的约定计付）。二、如被告顾某不履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司南京分行有权依法处置位于南京市栖霞区的抵押房屋，并以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13060元，减半收取计6530元，由被告顾某负担（原告中国工商银行股份有限公司南京分行预交保全费5000元，由本院退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  王 芃二〇二〇年八月十二日见习书记员  董媛媛