重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初5681号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区南滨大道1613号，统一社会信用代码91500101671015254A。负责人：黄光万，男，汉族，1963年8月2日出生，住重庆市万州区，该分行行长。委托诉讼代理人：谢泽仁，重庆君之合律师事务所律师，一般代理。被告：张先琼，女，1966年7月22日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：牟建兴，男，1965年3月22日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：牟恭庆，男，1987年11月17日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行（以下简称邮储银行万州分行）与被告张先琼、牟建兴、牟恭庆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行万州分行的委托诉讼代理人谢泽仁，被告牟建兴到庭参加诉讼；被告张先琼、牟恭庆经本院合法传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况2016年12月8日，邮储银行万州分行（贷款人，乙方）与张先琼（借款人，甲方）、牟建兴（共同借款人，甲方）签订《个人额度借款合同》（合同编号：50010000216125415691），约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款，授信额度为1950000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为96月，自2016年12月8日至2024年12月8日，额度存续期内的前36月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营资金周转等，合同项下单笔借款具体用途由借款支用单约定。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《借款支用单》中的约定为准；如采用浮动利率，所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《借款支用单》约定利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。对于甲方未按合同约定日期（包含被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%。每笔贷款的还款方式在借款支用单中约定。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。对于甲方不按合同约定按时偿还乙方借款本息，乙方有权暂定借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。甲方出现未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务（包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本息、利息及其他费用）等违约情形，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；要求甲方限期纠正违约情形；按照合同约定的罚息利率计收罚息；要求甲方支付本合同金额5%的违约金；处分抵押财产等。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人支持，并从垫付之日起计收活期存款利息。二、担保合同关系成立情况同日，邮储银行万州分行（抵押权人，乙方）与牟恭庆（抵押人，甲方）签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：50010000316125609094），约定：为确保债务人张先琼与乙方签订的编号为50010000216125415691的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称为主合同）的履行，甲方愿意提供金额为1950000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的期间为2016年12月8日至2024年12月8日。担保范围包括：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押人自愿将位于万州区平湖路XXX号附XX号[产权证号：渝（2016）万州区不动产权第001031XXX号，建筑面积488.98㎡]设定抵押。邮储银行万州分行与牟恭庆于2016年12月9日办理抵押登记。三、金融借款合同履行情况2016年12月9日，张先琼、牟建兴向邮储银行万州分行提交2份《借款支用单》，一份申请支用借款1500000元，用于支付货款，期限60个月（从2016年12月9日至2021年12月9日），还款方式为等额本息；一份申请支用借款450000元，用于支付货款，期限60个月（从2016年12月9日至2021年12月9日），还款方式为等额本息。上述2份《借款支用单》约定贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基础上上浮60%。张先琼、牟建兴从2019年9月起未按合同规定按时偿还借款本息。截至2020年6月29日，上述两笔借款尚欠本金725146.88元、利息13507.20元、罚息1340.95元。2019年1月31日，邮储银行万州分行向张先琼、牟建兴发放贷款690000元，双方签署的贷款借据载明，借款期限12个月（从2019年1月3日至2020年1月3日），年利率6.525%，借款用于纺织、服装及家庭用品批发等，还款方式为按周期结息到期还本。邮储银行万州分行出具的放款通知单上另载明，逾期利率为8.4825%。张先琼、牟建兴从2019年9月起未按合同规定按时偿还利息。该笔借款截至2020年6月29日，张先琼、牟建兴尚欠借款本金689871.21元、利息128.79元、罚息19184.59元。四、催收情况2020年4月，邮储银行万州分行通过电话通讯联系、上面催收的方式进行催收。五、实现债权费用支出情况2020年5月11日，邮储银行万州分行和重庆君之合律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受邮储银行万州分行的委托，指派谢泽仁律师为本案纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，约定律师服务费为39600元。与本案相关的情况：邮储银行万州分行与张先琼、牟建兴在《个人额度借款合同》和《借款支用单》中均约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。庭审中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。邮储银行万州分行的诉讼请求：1.判决原告与被告于2016年12月8日签订的《个人额度借款合同》于2020年4月29日到期；2.判决被告立即归还借款本金797279.28元及截至2020年4月29日的利息及罚息12686.77元，并支付从2020年4月30日起至本息付清之日止的罚息（罚息以借款本金为计算基数，按基准利率水平上浮60%的1.5倍计算）；3.判决被告立即归还借款本金689871.21元及截至2020年4月29日的利息及罚息19313.38元，并从2020年4月30日起至本息付清之日止的罚息（罚息以借款本金为计算基数，按年利率8.4825%计算）；4.判决被告支付违约金97500元；5.判决被告承担律师费39600元及案件受理费；6.判决原告对被告提供抵押担保的位于万州区平湖路XXX号附XX号[产权证号：渝（2016）万州区不动产权第001031XXX号]房屋享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告按合同约定主张2016年12月8日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：50010000216125415691）提前到期，本院予以支持。在本合同项下未到期的借款随主合同一并提前到期。但在诉讼前，原告未通知被告合同提前到期，原告可通过诉讼方式要求合同提前到期，本案于2020年6月29日开庭审理，本院认定该份合同于2020年6月29日到期。《个人额度借款合同》项下于2016年12月9日支取的借款提前到期后，被告应立即偿还尚欠借款本息。故对原告要求被告立即偿还于2016年12月9日支取借款的尚欠本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持，但被告尚欠的借款本金、利息、罚息应计算至2020年6月29日，合同提前到期后的罚息应从2020年6月30日开始计算。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。被告于2019年1月3日支取的借款已经到期，被告至今未归还借款，对原告要求被告立即偿还该笔借款尚欠本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金97500元，合同约定如被告出现违约情形，原告可采取部分和全部措施进行救济，本案中，原告已采取了其中宣布合同提前到期、立即清偿债务、计收罚息、处分抵押财产的救济措施，虽然合同有违约金条款，但违约金兼具惩罚性与补偿性的功能，仍以损失补偿为主。违约金是当事人预定的赔偿金，对违约金进行审查时，还是应当以实际损失为基础，通过赔偿使受害人遭受的损失得到充分恢复。被告未按时还本付息违反合同约定，并因其违约行为最终导致合同提前到期，但在原告未举示证据证明其实际损失时，目前所表现出的损失仅为已发放借款的利息和罚息，本院已经支持了原告要求被告支付尚欠借款本金、利息和罚息的诉讼请求，对原告主张的违约金，本院不予支持。原告主张其产生了律师费39600元，原、被告双方在合同中约定了债务人应承担为实现债权而实际产生的费用，且原告主张的律师费并不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，本院予以支持。被告提供抵押担保的房屋已经办理抵押登记，抵押权设立，故对该部分诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行与被告张先琼、牟建兴于2016年12月8日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：50010000216125415691）及该合同项下单笔贷款均于2020年6月29日提前到期；二、被告张先琼、牟建兴于本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年6月29日的借款本金725146.88元、利息13507.20元、罚息1340.95元；并支付原告自2020年6月30日起至借款本息付清之日止的罚息（罚息以尚欠借款本金725146.88元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%的1.5倍计算）；三、被告张先琼、牟建兴于本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年4月29日的借款本金689871.21元、利息128.79元、罚息19184.59元；并支付原告自2020年4月30日起至借款本息付清之日止的罚息（罚息以尚欠借款本金689871.21元为基数，按年利率8.4825%计算）；四、被告张先琼、牟建兴于本判决生效后二十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行律师费39600元；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖登记在被告牟恭庆名下的位于万州区平湖路XXX号附XX号[产权证号：渝（2016）万州区不动产权第001031XXX号]所得价款在本判决第二、三、四项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19706元，减半收取9853元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行负担753元、由被告张先琼、牟建兴负担9100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王 静二〇二〇年八月十日法官助理  张 妮书 记 员  何雄风书 记 员  李智林