广东省广宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1223民初1235号原告：广东广宁农村商业银行股份有限公司（下简称广宁农商行），住所地广宁县************。法定代表人：何文肇，董事长。委托诉讼代理人：冯煜明，男，广宁农商行办事员。委托诉讼代理人：钟长华，男，广宁农商行办事员。被告：叶欢颍，女，1983年6月7日出生，汉族，身份证住址广东省广宁县**************，现住广宁县*********城东恒裕花园商住小区A区二幢1408房，公民身份号码441************625。被告：广宁县鸿城房地产开发有限公司（下简称鸿城公司），住所地广东省广宁县*********。法定代表人：陈某1。原告广宁农商行诉被告叶欢颍、鸿城公司借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冯煜明、钟长华到庭参加诉讼，被告叶欢颍、鸿城公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2015年2月3日，被告叶欢颍、鸿城公司与我行南街支行（原南街信用社）签订了《个人购房按揭贷款合同》一份，约定被告叶欢颍向我行借款人民币220000元，用于购买位于广宁县*********城东恒裕花园商住小区A区二幢1408房，借款期限为240个月，每月为一期，合同还约定被告每月应按等额递减还款法规定的方式归还借款本息，该借款用上述房屋设定抵押，并由鸿城公司提供连带责任保证担保。合同签订后，我行于2015年2月13日依约向被告叶欢颍发放了贷款220000元，借款期限自2015年2月13日起至2035年2月13日止。被告叶欢颍借款后，并未按《个人购房按揭贷款合同》约定履行还款义务，截止2020年7月7日止，拖欠逾期借款3期本息共5368.99元（其中本金2750.01元、利息2618.98元），共结欠借款本金163166.46元、利息2618.98元，本息共计165785.44元。后虽经我行多次向借款人催收，但均无结果，被告叶欢颍的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。另外，2018年10月18日，中国银行业监督管理委员会广东监管局发出粤银监复[2018]341号《关于广东广宁农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，同意广宁农商行开业，原广宁县辖区内各支行、总行自行终止，其债权债务转为原告的债权债务。因此，为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求：1、判决解除原告与被告签订的编号为宁农信（2015）个房贷字第100***********326*的《个人购房按揭贷款合同》。2、判决被告叶欢颍立即向原告偿还借款本金人民币163166.46元、利息2618.98元，本息合计165785.44元（利息计至2020年7月7日，此后利息按合同约定计算至还清借款日止）。3、判决原告对本案贷款抵押物——位于广宁县*********城东恒裕花园商住小区A区二幢1408房的房产【房地产权证号：0100022836*】处置价款享有优先受偿权。4、判令被告广宁县鸿城房地产开发有限公司对被告叶欢颍上述债务承担连带清偿责任。5、判令两被告承担本案诉讼费用及实现债权的费用。被告叶欢颍没有提交答辩状也没有提交相关证据。被告鸿城公司辩称：1、借款人叶欢颍为购买广宁县*********城东恒裕花园商住小区A区二幢1408房，向原告借款贰拾贰万元，广宁县鸿城房地产开发有限公司作了担保是事实。2、广宁县鸿城房地产开发有限公司仅在原告广东广宁农村商业银行股份有限公司，对上列借款的抵押物处置变价后，不足清偿该借款时，对不足部分才承担连带清偿责任。3、原告广东广宁农村商业银行股份有限公司在尚未处理叶欢颍抵押物的情形下，要求广宁县鸿城房地产开发有限公司对被告叶欢颍拖欠原告的借款本息承担责任及承担本案的诉讼费以及主张债权产生的费用是无法律依据的。经审理查明，2015年2月3日，被告叶欢颍、鸿城公司与广宁农商行南街支行（原南街信用社）签订了编号为宁农信（2015）个房贷字第100***********326号《个人购房按揭贷款合同》（下简称《贷款合同》）一份，约定被告叶欢颍向原告借款人民币220000元，用于购买位于广宁县***广*****城东恒裕花园商住小区A区二幢1408房【房地产权证号：0100022836号】，并以该房产作为抵押担保，被告鸿城公司作为保证人提供连带保证担保，《贷款合同》还约定：1.贷款期限为240个月，每月为一期，自2015年2月13日起至2035年2月13日止；还款方式按等额递减还款法规定的方式归还借款本息和日期；2.违约责任、解除合同的情形；3.抵押担保和保证人提供连带保证担保的规定。上述合同签订后，原告于2015年2月13日依约向被告叶欢颍发放贷款本金人民币220000元，但被告叶欢颍借款后，并未依约归还借款本息，截至2020年7月7日止，拖欠逾期借款3期本息5368.99元（其中本金2750.01元、利息2618.98元），共结欠借款本金163166.46元、利息2618.98元，本息共计165785.44元，致原告于2020年7月31日诉至本院，请求解除合同，并要求被告归还结欠的全部贷款本息，且承担相关违约责任。以上事实，有原告提交的个人购房贷款申请书、个人购房按揭贷款合同、借款凭证、不动产权证和他项权证、贷款明细、被告身份资料、送达地址确认书、开业批复，以及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告广宁农商行与被告叶欢颍、鸿城公司签订的《贷款合同》，是双方的真实意思表示，且无违反法律法规强制性规定，是有效合同，应受法律保护。原告已经依约足额向被告叶欢颍发放了贷款，被告叶欢颍也应该依约付息还本，但其没有按照合同的约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。因该笔借款被告叶欢颍设定了抵押担保，且办理了抵押登记手续，故原告对抵押物的处置价款享有优先受偿权，而被告鸿城公司也提供了连带保证担保，所以对被告叶欢颍的借款本息在处置抵押物后不足清偿的债务，被告鸿城公司应承担相应的连带清偿责任。现原告要求解除与被告双方签订的《贷款合同》，并由被告立即归还贷款本息并承担相关的保证责任的诉讼请求理由成立，本院予以支持。被告叶欢颍、鸿城公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东广宁农村商业银行股份有限公司与被告叶欢颍、广宁县鸿城房地产开发有限公司签订的编号为宁农信（2015）个房贷字第100***********326号《个人购房按揭贷款合同》。二、被告叶欢颍结欠原告广东广宁农村商业银行股份有限公司至2020年7月7日止的借款本金163166.46元、利息2618.98元，本息共计165785.44元，应在本判决发生法律效力之日起10日内清偿给原告。三、被告叶欢颍在归还上述借款本息的同时，应从2020年7月8日起至还清借款时止，以实际欠款额按合同的约定计付利息给原告广东广宁农村商业银行股份有限公司。四、原告广东广宁农村商业银行股份有限公司对被告叶欢颍设定的贷款抵押物——位于广宁县*********城东恒裕花园商住小区A区二幢1408房的房产【房地产权证号：0100022836*】的处置价款享有优先受偿权。五、被告广宁县鸿城房地产开发有限公司对被告叶欢颍上述借款本息在处置贷款抵押物后不足清偿的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。本案受理费3615.71元，减半收取计1807.85元（原告缓交），由被告叶欢颍负担，并应在本判决生效后10日内到本院缴纳，被告广宁县鸿城房地产开发有限公司负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 邓 平二〇二〇年八月二十五日书记员 程良浩附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条第十八条第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十一条第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。