四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初991号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西，女，系该行员工。 委托诉讼代理人：樊宴伶，女，系该行员工。 被告：古莉，女，1981年8月11日出生，汉族，住四川省江安县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商银行）与被告古莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商银行的委托诉讼代理人陈美西、樊宴伶到庭参加了诉讼，被告古莉经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商银行向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款立即到期，贷款到期日为2020年4月13日。判令被告立即归还原告借款本金27.9万元及利息（利息分为借款期限内的正常利息、复利及罚息。正常期限内的利息的计算方法为：(1)从2019年1月24日起至2019年7月23日止，以本金27.9万元为计算基数，月利率执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的以当月贷款市场报价利率基值上加527基点（BP）；(2)从2019年7月24日起至2020年1月23日止，以本金27.8万元为基数，月利率执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的以当月贷款市场报价利率基值上加527基点；（3）从2020年1月24日起至2020年4月13日止，以本金27.7万元为基数，月利率执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的以当月贷款市场报价利率基值上加527基点；复利的计算方法为：从2019年2月21日起至本息还清之日止，以每月应还而未还的利息为基数，月利率执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的以当月贷款市场报价利率基值上加983基点；罚息的计算方法为：（1）从2019年1月24日起至2019年7月23日止，以本金1000元为基数，月利率执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的以当月贷款市场报价利率基值上加983基点；（2）从2019年7月24日起至2020年1月23日止，以本金2000元为基数，月利率执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的以当月贷款市场报价利率基值上加983基点；（3）从2020年1月24日至本金还清之日止，以本金27.9万元为基数，月利率执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的以当月贷款市场报价利率基值上加983基点）。2、判令对拍卖、变卖被告的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第3条约定的担保范围内优先受偿。3、诉讼费由被告承担。 事实和理由：2018年7月5日，被告因房屋装修缺少资金，向原告下辖的牟亭分理处申请抵押借款28万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮92%，期限两年，采用按计划还本、按月结息法，定于2020年7月17日前还清借款本息。被告用单独所有的位于江安镇剧××路××市场××楼房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部义务，但被告却未能按月付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向南溪法院提起诉讼，恳请依法判决。 被告古莉未作答辩。 原告南溪农商银行围绕诉讼请求依法提交了《借款申请书》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》等证据予以证实，被告古莉未到庭作证，本院对上述证据依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 2018年7月5日，被告古莉向原南溪农商银行牟亭分理处提交借款申请书，申请借款28万元用于房屋装修。2018年7月18日，原南溪农商银行牟亭分理处与被告古莉签订了《个人借款合同》，约定：借款人古莉向贷款人借款28万元，借款期限自2018年7月18日至2020年7月17日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮92%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，自下年1月1日起按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；基准利率是指起息日或调整日当日中国人银行公布施行的同档次贷款利率，如遇中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按月付息、按计划还本法；担保方式为抵押担保。合同对借款人逾期还款的救济措施约定为：贷款人可宣布贷款立即到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，被告古莉作为抵押人，与原告南溪农商银行牟亭分理处签署了《最高额抵押合同》，约定：被告古莉用其单独所有的位于江安镇剧××路××市场××楼房屋为上述借款提供最高限额43万元担保责任。 2018年7月20日，案涉房屋在江安县国土资源局进行了抵押登记，他项权证号为：川（2018）江安县不动产证明第0004599号，房屋抵押权人为原南溪农商银行牟亭分理处。 2018年7月23日，原南溪农商银行牟亭分理处按照合同约定向被告古莉发放贷款28万元。双方约定的还本计划为：2019年1月23日偿还本金1000元、2019年7月23日偿还本金1000元、2020年1月23日偿还本金1000元，2020年7月17日偿还本金277000元。被告已结清2019年1月21日前的利息，2019年1月23日偿还本金1000元，从2019年2月21日至今未偿还任何本息。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 《个人借款合同》《最高额抵押合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。原告按照合同的约定全面履行了贷款业务，被告古莉应按照合同约定偿还借款本金并按约支付借款利息及逾期罚息，故，本院对原告主张要求被告偿还借款本金27.9万元本金的请求予以支持。原告主张宣布贷款到期日为2020年4月13日，但未提供证据予以证明，本院依法不予支持。根据约定，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮92%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。因当事人在《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请不予支持。因此，复利仅应以借款期限内拖欠的利息为基数并按逾期罚息利率标准进行计算。 被告古莉以其个人名下的房屋为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立,原告有权与抵押人古莉协议以抵押物折价或对抵押物拍卖变卖的价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四、第一百四十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下： 一、被告古莉于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金27.9万元及借款期限内利息、复利、罚息（借款期限内的利息的计算方法为：从2019年1月24日起至2019年8月19日止，以本金27.9万元为基数，月利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮92%计算；从2019年8月20日起至2020年7月17日止，以本金27.9万元为基数，月利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮92%计算；复利的计算方法为：从2019年2月21日起计算至2019年8月19日止，以上述2019年2月21日起计算至2019年8月19日止应还而未还的利息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮188%计算；从2019年8月20日起至2020年7月17日止，以上述2019年8月20日起至2020年7月17日止应还而未还的利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮188%计算；罚息的计算方法为：（1）从2019年7月24日起至2019年8月19日止，以本金1000元为基数，月利率中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮188%计算；从2019年8月20日起至2020年1月23日止，以本金1000元为基数，月利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮188%计算；（3）从2020年1月24日起至2020年7月17日止，以本金2000元为基数，月利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮188%计算；从2020年7月17日起至本金还清之日止，以本金27.9万元为基数，月利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮188%计算）； 二、就本判决第一项判项确定的债权，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行有权就抵押物即位于江安县房屋（他项权证号为：川（2018）江安县不动产证明第0004599号）在最高额抵押43万元内与被告古莉协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5550元，减半收取计2750元，由被告古莉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  刘冬梅 二〇二〇年八月十三日 书记员  陈梦林