四川省合江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0522民初2097号 原告：中国建设银行股份有限公司合江支行，地址：四川省合江县符阳街道建设路下段236号，统一社会信用代码：91510522708935514C。 法定代表人：颜成林，该支行行长。 委托诉讼代理人：瞿勇，该支行客户部客户经理。 委托诉讼代理人：王松，四川理光律师事务所律师。 被告：冯懿，男，生于1991年7月3日，汉族，四川省合江县人，住四川省合江县。 委托诉讼代理人：冯成明，男，生于1956年2月17日，汉族，四川省合江县人，住四川省合江县，系被告冯懿之父。 原告中国建设银行股份有限公司合江支行(以下简称建行合江支行)与被告冯懿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月27日公开开庭审理了本案。原告建行合江支行委托诉讼代理人瞿勇、王松，被告冯懿委托诉讼代理人冯成明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行合江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付借款本金35990.77元及截止于2019年2月2日的利息、复利、违约金、手续费合计11817.90元；从2019年2月3日起至实际还款之日止的利息(以借款本金35990.77元为基数，按每日万分之五计算)；从2019年2月3日起至实际还款之日止的复利，(以月为周期，每月2日为基准日，以上月未结清利息为基数，按每日万分之五计算)。2.判令被告支付本案诉讼及相关费用。事实与理由：被告在了解并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的前提下，于2018年4月17日在原告处申请办理了龙卡信用，后持该卡取现、消费，但未按相关约定及时还款。截止2019年2月2日，共欠借款本金35990.77元，另应按约定支付利息、复利、违约金及手续费用。上述款项，经原告多次催收未果，请求依法判决。 被告冯懿辩称，1.原告有意造成被告逾期不及时还款，其意图恶意收取被告逾期高利息，请求驳回原告主张的逾期高利息。因被告无固定经济收入来源，被告及家人收到原告催收短信后，被告父亲主动与原告协商解决还款事宜，但遭拒绝。2018年9月19日，被告收到催收律师函后，被告父亲告知发函律师被告经济困难，由其父代为偿还借款本金，发函律师回应叫被告父亲先准备好本金，几天后又叫被告父亲到原告处找具体负责人解决，但被告父亲提出解决方案被具体负责人以“没有先例”拒绝，原告自身造成被告至今逾期未还的结果，其后果原告也应承担责任。2.原告计算的利息严重超出法律规定，理应予以驳回。从原告具体负责人打印的清单来看，从2018年6月2日至2018年9月25日，原告计算的利息为9236.21元，被告逾期4个月，月利息为2309.05元，利息达到60%以上，完全违背了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关法律规定，并且近期最高人民法院在2020年8月20日公布的信息，也对该利息作出了明确规定，原告提出的利息完全系高利息。请求驳回原告的诉求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，并由本院组织进行了证据举示和质证。对当事人无异议的事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年4月17日，被告在原告处申领了龙卡信用卡，卡号为：62×××74。该卡《领用协议》载明（持卡人为甲方，发卡人为乙方），甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率默认为万分之五，甲方可通过乙方客户服务渠道查询适用于本人的信用卡利率标准。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息处，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。通过本行或银行网络取款，取现手续费按取现金额的1%收取，最低2元，最高100元。 被告领取信用卡后，截至2019年2月2日，累计尚欠本金35990.77元，利息、复利4801.47元、违约金6899.43元，取现手续费117元，共计47808.67元。 审理中，原告陈述被告申领龙卡信用卡时，必须阅读并同意《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，才能申领成功，被告对此表示认可。原告还陈述，其主张被告应付的违约金，是按照协议约定只在2018年6月25日至2018年9月25日计算了4个月。 上述事实，有原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、被告申领信用卡签字确认电子凭证、中国建设银行龙卡信用卡章程、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、被告信用卡交易明细、信用卡催收律师函、信用卡公安报案警告函、信用卡法院起诉警告函、原告具体经办人向被告发送催收短信截图图片等证据，以及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，本案系信用卡引起的纠纷，本案案由应变更为信用卡纠纷。被告向原告申请领取龙卡信用卡，并同意《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》内容，原告向被告发放了信用卡，双方形成信用卡合约关系，该合约关系是双方真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应当全面履行各自相应义务。原告将信用卡交付被告使用后，被告应按约定履行还款义务，但被告透支使用后未按约定归还借款，其行为构成违约，应承担继续归还借款的责任，原告要求被告归还借款本息及复利、支付取现手续费的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，被告逾期还款的违约行为，给原告造成的损失主要为资金占用损失，原告已按日利率万分之五主张了利息和复利，已经足以弥补因被告违约造成的损失，且被告以利息、复利、违约金计算标准过高予以抗辩，根据公平原则，以及被告的违约行为，对于原告主张被告支付违约金的诉讼请求，本院不再支持。至于被告认为原告主张的利息、复利、违约金，不符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，因原告是经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，其发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，故被告此抗辩理由不能成立。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告冯懿于本判决生效后10日内归还原告中国建设银行股份有限公司合江支行截止2019年2月2日尚欠本金35990.77元、利息和复利4801.47元、取现手续费117元，共计40909.24元，并支付从2019年2月3日起至款付清为止的利息和复利(利息以35990.77元为基数按日利率万分之五计算；复利以月为周期，每月2日为基准日，以上月未结清利息为基数，按每日万分之五计算)； 二、驳回原告中国建设银行股份有限公司合江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费995元，减半收取497.50元，保全费720元，共计1217.50元，由被告冯懿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审 判 员  李 强 二〇二〇年八月二十八日 法官助理  石恩婧 书 记 员  李 怡