山东省邹城市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0883民初4028号原告：山东邹城农村商业银行股份有限公司，住址：邹城市东滩路1669号。法定代表人：路伟，职务董事长。委托诉讼代理人：李怀霞（一般授权代理），该行资产经营中心员工。被告：李建新，男，汉族，1956年10月1日出生，住邹城市。被告：耿延芬，女，汉族，1954年7月9日出生，住邹城市，系李建新之妻。被告：董凤行，男，汉族，1968年1月17日出生，住邹城市。被告：李建敏，女，汉族，1970年5月14日出生，住邹城市，系董凤行之妻。被告：董哲，男，汉族，1985年9月25日出生，住邹城市，系董凤行侄子。被告：孔雪，女，汉族，1987年1月2日出生，住邹城市，系董哲之妻。原告山东邹城农村商业银行股份有限公司与被告李建新、耿延芬、董凤行、李建敏、董哲、孔雪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案，原告山东邹城农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人李怀霞，被告李建新、董凤行到庭参加诉讼，被告耿延芬、李建敏、董哲、孔雪经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告山东邹城农村商业银行股份有限公司向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告李建新、耿延芬归还借款180万元，利息415150.06元。(利息计算至2020年6月20日，以后利息、罚息、复利按合同约定利率计算至贷款清偿之日)；2、请求判令被告董凤行、李建敏为上述借款提供连带清偿责任；3、请求判令原告对被告董哲、孔雪所提供抵押物享有抵押权，原告有权对抵押物折价或拍卖、变卖等价款享有优先受偿权。4、本案案件受理费及原告实现债权的所有费用由被告承担。事实与理由：2017年7月28日被告李建新与我行所属看庄支行签订了（邹城农商行看庄支行）个借字（2017）第0201号的《个人借款合同》，约定借款180万元，用于购种苗、苗木。被告董哲签订了（邹城农商银行看庄支行）高抵字（2017）第0201号的《最高额抵押合同》，约定以名下房产作为抵押担保。董哲家属孔雪签订《同意抵押意见书》。被告董凤行签订了（邹城农商银行看庄支行）保字（2017）第0201号的《保证合同》，约定为上述借款提供连带责任保证。被告李建新家属耿延芬、董凤行家属李建敏签订了《共同还款承诺书》，承诺当借款人和担保人不能按期偿还贷款本息时承担连带清偿责任。我行看庄支行于2017年8月5日依约向借款人发放贷款180万元。贷款到期后，经我单位多次催要，因被告李建新、耿延芬不履行还款义务，被告董凤行、李建敏也不履行连带清偿责任，董哲、孔雪也不履行抵押担保责任。为维护我行权益，依据有关法律，我单位依法提起诉讼。被告李建新、董凤行辩称，贷款属实，但是贷款用途是用于公司，与家属无关，没有用于家庭，是否能把家属去掉，抵押物与行里多次沟通，因为过户费过高一直没达成一致意见，所以没办成，下一步我们继续与银行领导继续沟通，上述借款如果达不成一致意见，请求法院先执行抵押物再对担保人进行追偿。被告董哲、孔雪辩称，一、答辩人董哲系第三人抵押人，应仅以抵押财产价值承担抵押担保责任。被告李建新与被答辩人签订（邹城农商银行看庄支行）个借字（2017）第0201号《个人借款合同》，约定借款180万元，答辩人董哲与被答辩人签订（邹城农商银行看庄支行）高抵字（2017）第0202号《最高额抵押合同》，约定以答辩人董哲名下房产作为抵押担保，答辩人董哲承担的是抵押责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法说成抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及第三十五条“抵押人所担保的债权不得超过其抵押物的价值”之规定，答辩人董哲责任财产的范围应限于抵押财产，答辩人董哲应仅以抵押财产价值承担抵押担保责任。二、答辩人孔雪并非（邹城农商银行看庄支行）高抵字（2017）第0201号《最高额抵押合同》的当事人，不应承担该合同的担保义务。被告李建新与被答辩人签订（邹城农商银行看庄支行）个借字（2017）第0201号《个人借款合同》，约定借款180万元，答辩人孔雪与李建新，并不熟识。答辩人孔雪本人没有为李建新提供担保的意思，也没有签订（邹城农商银行看庄支行）高抵字（2017）第0201号《最高额抵押合同》，并非该合同的当事人，根据《中华人民共和国担保法》第三十八条“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同”及《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”之规定，答辩人孔雪不应承担（邹城农商银行看庄支行）高抵字（2017）第0201号《最高额抵押合同》的最高额抵押担保义务。三、行使抵押权时抵押权人的权利，答辩人作为抵押义务人无权主动处分抵押物，被答辩人所诉答辩人不履行抵押担保责任，与实不符，于法无据。《中华人民共和国担保法》第五十三条规定：债务履行其届满，抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。法律设定抵押担保的目的在于当出现抵押权人权益受损情况时，通过实现抵押权来维护抵押权人的合法权益。因此行使抵押权时抵押权人的权利，答辩人作为抵押人无权主动处分抵押物，被答辩人所诉答辩人不履行抵押担保责任，与实不符。综上所述，在主债务人不能偿还债务的情况下，答辩人董哲应仅以抵押财产价值承担抵押担保责任，答辩人孔雪本人没有为李建新提供担保的意思，也没有签订（邹城农商银行看庄支行）高抵字（2017）第0201号《最高额抵押合同》，并非该合同的当事人，答辩人不应承担（邹城农商行看庄支行）高抵字（2017）第0201号《最高额抵押合同》的最高额抵押担保义务。被告耿延芬、李建敏没有到庭陈述答辩意见。原告为证明其主张，当庭提交了以下证据：证据一、营业执照副本、法人身份证明书各1份，证明原告的诉讼主体资格。证据二、提供李建新、耿延芬、董凤行、李建敏、董哲、孔雪身份证复印件六份，董哲与妻子孔雪结婚证复印件一份，李建新与耿延芬、董凤行与李建敏常住人口登记卡索印表两份，证明：被告诉讼主体资格及夫妻关系。证据三、提供《个人借款合同》一份，（邹城农商行看庄支行）个借字（2017）年第020号个人借款合同。合同内容为：1、被告李建新因购种苗、苗木与原告签订个人借款合同。2、贷款金额为180万元。授信期限为24个月。3、借款方式，可循环方式：借款人可在1.3、1.4款规定的金额、授信期限内随借随还，循环使用。（详见个人借款合同第一条1.2、1.3、1.4、1.5（1）条）证明原告与被告李建新存在债权债务关系。证据四、提供《保证合同》一份（邹城农商银行看庄支行）保字（2017）年第0201号保证合同。1、2017年7月28日董凤行保证人愿为债权人依主合同与债务人形成的债权提供连带责任保证。合同内容为：1、被担保的主债权种类为短期贷款、担保本金数额为180万元。2、保证担保的范围：保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。3、保证方式：本合同保证方式为连带责任保证。4、保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。5、保证人承诺：第五条5.4：担保人已知悉，如债务人未按主合同约定履行债务，自愿履行保证责任。（详见保证合同第一条、第二条、第三条、第四条、第五条）证明被告董凤行对被告杨建新的借款承担连带清偿责任。证据五、提供最高额抵押合同一份,2017年7月28日邹城农商银行看庄支行与董哲签订（邹城农商银行看庄支行）高抵字（2017）年第0201号《最高额抵押合同》一份，证明被告董哲将自己拥有的位于XX号的房产《房屋所有权证》XX号为李建新的借款提供抵押担保，被告董哲所提供的房产办理了抵押登记，提供抵押物享有抵押权，原告有权对被告抵押物折价或拍卖、变卖等价款享有优先受偿权。证据六、提供不动产登记证明一份，鲁（2017）邹城市不动产证明第XX号不动产登记证明，证明被告董哲将自己拥有的位于XX号的房产《房屋所有权证》XX号为李建新的借款提供抵押担保，并在邹城市国土资源局不动产登记中心办理了抵押登记。证据七、提供同意抵押意见书一份，2017年6月22日董哲与妻子孔雪签订了同意抵押意见书并在抵押人与财产共有人同意抵押签字处签字按印并注明了与抵押人夫妻关系。证明:抵押人董哲与财产共有人孔雪一致同意将董哲名下，位于XX号房地产作抵押，并按所签订编号为（邹城农商银行看庄支行）个借字（2017）年第0201号个人借款合同的规定承担义务，如到期未能清偿贷款，原告有权利依法处分抵押物，并优先受偿。证据八、提供共同还款承诺书二份，2017年6月22日被告李建新与家属耿延芬、董凤行与家属李建敏分别签订了《共同还款承诺书》，证明借款人和担保人不按期偿还借款本息时，承诺对该笔贷款本息用双方共同财产及所有资产为涉案借款提供连带保证责任。证据九、提供贷转存凭证一份，证明2017年8月5日原告按照合同约定依约向被告李建新发放贷款180万元（贷款发放后存入李建新农商银行账户中）的借款事实。证据十、提供欠息清单一份，证明截止至2020年6月20日被告共欠贷款利息数额为415150.06元欠息事实。按照个人借款合同第八条违约责任8.2：借款人未按本合同约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款利率为月息4.7125‰，逾期加罚50%计收罚息，就是乘以1.5%加罚后月息为7.06875‰，加罚后月息7.06875‰×12个月等于年息为8.4825%。被告至今欠本金180万元，利息数据截止2020年6月20日之前欠利息为415150.06元，截止至2020年7月20日欠利息为433387.44元。还款方法：利随本清：即：借款到期一次性归还所有本金及利息。利息计算公式=本金×天数×利率。被告均没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年7月28日，原告山东邹城农村商业银行股份有限公司中心店支行与被告李建新签订了个人借款合同一份，合同编号为（邹城农商银行看庄支行）个借字（2017）年第0201号，借款合同约定“第一条借款，1.1借款种类：短期贷款，1.2借款用途：购种苗、苗木，1.3金额（人民币大写）：壹佰捌拾万元整1.4期限：期限为2017年07月28日至2019年7月12日。1.5借款方式：采用（1）种方式借款。（1）可循环方式：借款在1.3,1.4款规定的金额、期限内随借随还，循环使用。1.6借款利率，按以下第（1）种方式确定。（1）固定利率：借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同档次人民币基准利率的基础上上浮30%确定，本合同有效期内不变。第四条，还款，（5）利随本清：即借款到期一次性归还所有本金及利息。第七条，借款担保7.1可循环式借款的担保为最高额担保。方式为最高额抵押、保证。担保合同另行签订。担保合同编号为（邹城农商银行看庄支行）高抵字（2017）年第0201号、（邹城农商银行看庄支行）保字（2017）年第0201号。第八条违约责任8.2借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率的基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。第10.1条本合同自签署之日起生效。借款人：李建新签字捺印，贷款人公章：山东邹城农村商业银行股份有限公司公章。时间2017年7月28日。”同日，原告农村商业银行与保证人董凤行签订了保证合同一份，合同编号为（邹城农商银行看庄支行）保字（2017）年第0201号，合同约定保证人担保的主债权种类、本金数额：被担保的主债权种类为短期贷款，本金数额为人民币壹佰捌拾万元整。保证担保范围为：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、评估费。保证期间为主合同约定的债务期限届满之日起2年。保证方式为连带责任保证。2017年6月22日，被告李建新之妻耿延芬、被告董凤行之妻李建敏向原告签署了共同还款承诺书一份，承诺书承诺对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任2017年7月28日，原告农村商业银行与抵押人董哲签订了最高额抵押合同一份，合同编号为（邹城农商银行看庄支行）高抵字（2017）年第（0201）号，合同的抵押人为董哲，抵押权人为原告，合同约定第一条被担保的主债权，1.1抵押人所担保的主债权为自2017年7月28日至2019年7月12日（包括该期间的起始日和届满日，该期间为最高额担保债权的确定期间），在人民币（大写）壹佰捌拾万元整的最高余额内，抵押权人依据与李建新（下称债务人）签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权。不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。……第三条抵押财产,3.1抵押财产详见编号为（2017）年第044号的不动产抵押清单。该抵押清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。3.2上述抵押财产作价人民币（大写）贰佰伍拾柒万贰仟元整，但本作价约定不作为抵押权人处分该抵押财产时的估价依据，不对抵押权人行使抵押权构成任何限制。……第12.1条本合同自双方签署之日起生效。抵押人：董哲签字捺印，贷款人公章：山东邹城农村商业银行股份有限公司专用章。时间2017年7月28日。附不动产抵押清单一份，编号2017年第044号，清单载明房屋所有人董哲，抵押房产坐落于XX号，房产证编号XX，建筑面积366.75平方米，用途商业服务；不动产登记证明一份，编号为鲁2017邹城市不动产证明第XX号，证明该房产已经办理了抵押登记，原告对被告董哲所有的位于邹城市XX号房产享有抵押权，房产证号码为邹房权证字第××号。另查明，2017年6月22日，被告董哲、孔雪夫妻与原告农村商业银行共同签订了同意抵押意见书，承诺将董哲名下位于XX号的房地产作抵押，并按所签编号（邹城农商银行看庄支行）个借字（2017）年第0201号的《个人借款合同》的规定承担义务，如到期未能清偿贷款，贵社有权依法处分抵押物,并优先受偿。2017年8月5日，原告将借款180万元支付给被告李建新，支付凭证上面载明利率为4.71250‰,截至2020年6月20日，被告共计拖欠原告借款本金180万元，利息415150.06元，双方酿成纠纷。本院认为，原、被告签订的借款合同及保证合同、抵押合同系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规、及公序良俗，为有效合同，当事人应当恪守履行。借款人李建新没有依约还款构成违约，应当承担违约责任。保证人耿延芬、董凤行、李建敏应当承担连带保证责任。原告对被告董哲、孔雪提供的抵押物依法享有抵押权，对于该抵押物被折价、拍卖、变卖、所得价款享有优先受偿权。被告耿延芬、李建敏、董哲、孔雪经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩质证的权利，应当承担与其不利的法律后果。故根据《中华人民共和国合同法》第205条、206条、207条、《中华人民共和国担保法》第18条、第21条、《中华人民共和国物权法》第170条、第176条、第179条、《中华人民共和国民事诉讼法》第144条之规定，判决如下：一、被告李建新应当自判决生效之日起十日内偿还原告山东邹城农村商业银行股份有限公司借款本金180万元，支付2020年6月20日之前的借款利息415150.06元，以后的利息、罚息、复利按合同约定利率计算至贷款实际清偿之日止；二、被告耿延芬、董凤行、李建敏对上述借款本息、罚息、复利承担连带清偿责任；三、原告对被告董哲、孔雪抵押的位于邹城市XX号房产享有抵押权，对于折价、拍卖、变卖处分抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第253条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费24521元由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  马洪超人民陪审员  赵树喜人民陪审员  崔俊来二〇二〇年八月十日书 记 员  刘 聪