广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初2052号原告：中国工商银行股份有限公司廉江支行，住所地廉江市********，统一社会信用代码914********7304159。负责人：许合伟，该行行长。委托诉讼代理人：陈涓，该行员工。被告：钟海科，男，1992年9月16日出生，汉族，住广东省廉江市************，公民身份号码：440************716。被告：谢婷旭，女，1992年7月10日出生，汉族，住广东省廉江市**********，公民身份号码：440************648。原告中国工商银行股份有限公司廉江支行与被告钟海科、谢婷旭信用卡纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司廉江支行的委托诉讼代理人陈涓到庭参加诉讼，被告钟海科、谢婷旭经本院传票传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司廉江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款立刻到期；2.判令被告钟海科偿还原告贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金等）暂计为104976.16元（截至2019年3月26日，本金为73334.83元，息费等暂为31641.33元，2019年3月26日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止)；3.判令被告谢婷旭对被告钟海科拖欠原告的上款项承担连带清偿责任；4.判令原告对被告钟海科提供的抵押物享有优先受偿权；5.判令被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。原告诉称的事实和理由：2016年9月6日，被告钟海科办理了牡丹信用卡（卡号622**********368），并于2016年9月22日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》(编号:[信消]字[湛江分]行[廉江]支行[2016]年[080]号)，原告根据被告钟海科的相关资信给予信用卡额度9.4万元，并办理36期分期。另外，被告钟海科以其名下的汽车抵押担保，被告谢婷旭与原告签订了《最高额保证合同》(编号:廉信消押字第2016080号)为被告钟海科借款提供了担保，被告谢婷旭应对被告钟海科的上述借款承担连带清偿责任。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定，被告钟海科首期应向原告还款2615元，第二至第三十六期每期应向原告还款2611元。截至2019年3月26日，被告钟海科已违约欠原告104976.16元，其中本金73334.83元、息费31641.33元。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为:持卡人在到期还款日(含)前按最低还款额还款日的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款目止的透支利息，透支利息按月计收复利:滞纳金的计算方法为:未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，每月最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，依据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》，现请求贵院依法判决如上述诉讼请求。原告中国工商银行股份有限公司廉江支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据并当庭出示（以下证据除证据4、6没有原件外，其他证据均有原件核对）：1.《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，证明被告钟海科办理信用卡事实；2.《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》一份，证明被告钟海科申请办理信用卡分期付款、提供抵押担保的事实；3.《最高额保证合同》一份，证明被告谢婷旭为被告钟海科的借款承担连带清偿责任；4.《ICBC终端交易平台》四份，证明被告钟海科欠款事实；5.《钟海科信用卡交易明细表（3页）》《查询信用卡交易明细》各一份，证明被告钟海科欠款；6.《居民身份证（钟海科）（谢婷旭）》各一份以及《常住人口登记卡》三份以及《结婚证》一份，证明被告钟海科、谢婷旭具有合法诉讼主体资格；7.《机动车登记证书》两份，证明优先受偿的事实。被告钟海科、谢婷旭均不到庭参加诉讼，均没有向本院提供任何证据，均没有提交书面答辩状，均没有提交质证意见。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告钟海科、谢婷旭是夫妻关系。被告钟海科因购买汽车的需要，在原告中国工商银行股份有限公司廉江支行处办理了一张牡丹信用卡（卡号622**********368）。被告钟海科于2016年9月22日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》(编号:[信消]字[湛江分]行[廉江]支行[2016]年[080]号)，原告根据被告钟海科的相关资信给予信用卡额度94000元。该合同约定：本合同项下的购车分期付款额度用途为被告钟海科支付其向汽车销售商湛江市瑞图汽车销售服务有限公司购买汽车（传祺GS41.3TAT豪华版）的款项。被告钟海科用其所购买车辆作为抵押物，抵押担保范围包括：本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、发卡机构实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用。被告谢婷旭于2016年9月22日与原告签订了《最高额保证合同》(编号:廉信消押字第2016080号)，为该笔牡丹信用卡分期贷款提供连带责任保证担保。被告钟海科利用该牡丹信用卡消费购买粤G*****号传祺小型普通客车一辆，并办理了36期分期付款业务。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定，被告钟海科首期应向原告还款2615元，第二至第三十六期每期应向原告还款2611元。截至2019年3月26日，上述分期付款已多次逾期，被告钟海科共拖欠本金73334.83元、利息21345.19元、违约金9642.53元。根据《工银信用卡申请表（个人卡）》中《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为:持卡人在到期还款日(含)前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息;滞纳金的计算方法为:未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。原告经多次催收未果，于2020年5月22日诉至本院，请求处理。本院认为，本案是信用卡纠纷。原告与被告钟海科签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》合法有效，应予保护。合同履行过程中，被告钟海科利用该牡丹信用卡消费了94000元用于购买汽车，并办理36期分期付款业务，截至2019年3月26日，上述分期付款已多次逾期，被告经催促仍未按约定的期限和方式支付给原告，属违约行为，依法承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告钟海科应偿还尚欠截至2019年3月26日的欠款本金73334.83元、利息21345.19元、违约金9642.53元及从2019年3月27日起的利息给原告。被告谢婷旭自愿对被告钟海科的上述借款作连带责任保证担保，是其真实意思表示，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求被告谢婷旭对上述债务承担连带清偿责任，该请求合法有理，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告对被告钟海科用于抵押的其名下粤G*****号小型普通客车作为本借款债权和实现债权费用的抵押物享有优先受偿权。被告钟海科、谢婷旭经本院传票传唤不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告钟海科于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金73334.83元及计至2019年3月26日止的利息21345.19元、违约金9642.53元以及从2019年3月27日起至清偿之日止的利息（利息按双方签订合同约定的利率计算）给原告中国工商银行股份有限公司廉江支行；二、被告谢婷旭对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司廉江支行对被告钟海科抵押的其名下粤G*****号小型普通客车予以折价、拍卖或者变卖所得价款在上述第一项判决的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司廉江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1199.76元（原告已预交），由被告钟海科、谢婷旭共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  梁海云二〇二〇年八月二十日书记员  何 柱附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。