四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1630号 原告：哈尔滨银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道中段199号。 负责人：刘敏，行长。 委托诉讼代理人：高康竞，四川致高律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林岚轩，四川致高律师事务所律师。 被告：闵丽，女，1977年4月18日出生，汉族，住四川省成都市高新区。 被告：许智伦，男，1972年6月23日出生，汉族，住四川省威远县。 原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行（以下简称哈尔滨银行成都分行）与被告闵丽、许智伦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。哈尔滨银行成都分行的委托诉讼代理人林岚轩及被告许智伦到庭参加诉讼，被告闵丽经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告哈尔滨银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令二被告向原告归还贷款本金179927.54元；2.请求判令二被告支付借款利息至归还全部借款本息之日止，暂计至2019年8月12日为人民币10468.59元；3.请求判令二被告支付借款复利至归还全部借款本息之日止，暂计至2019年8月12日为人民币5662.87元；4.请求判令二被告支付借款复利至归还全部借款罚息之日止，暂计至2019年8月12日为人民币694.58元；5.上述全部债务暂计至2019年8月12日金额为196753.58元，本案中，因诉讼产生的诉讼费、执行费等相关费用由被告承担。庭审中，原告明确要求被告闵丽承担还款责任，被告许智伦承担连带清偿责任。 事实和理由：2017年6月29日，被告向原告申请贷款，双方在平等自愿的原则下签订了合同编号为（成都分）行2017年（个借）字第2016-0618号的《个人白领贷贷款借款合同》，合同约定原告向被告闵丽发放贷款270000元，借款期限自2017年6月29日至2020年6月28日，借款年利率为8.075%，逾期利息为合同约定借款利率的150%，如被告闵丽未按期足额付息，原告有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。且被告闵丽未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止。同时合同第十八条约定被告闵丽逾期未付本金或利息超过7日原告有权停止发放贷款或要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期额全部贷款本息和费用。且同日，被告徐智伦作为保证人就贷款合同项下的全部债务为被告闵丽提供保证担保，并签订《个人贷款保证合同》，合同约定被告闵丽未按主合同的约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，原告在保证期间可直接向被告徐智伦追索。上述合同签订后，原告依约履行了支付借款的义务，但是被告未按期足额付息还本，故哈尔滨银行成都分行诉至法院。 被告闵丽未答辩，亦未提交相关证据材料。 被告许智伦辩称，该笔借款的用途是用于归还之前一笔借款的利息，对该笔借款的本金予以认可，但是对利息、罚息、复利不予认可，按理说利息也是违法的。 本院经审理认定事实如下：2017年6月29日，被告闵丽（借款人）与哈尔滨银行成都分行（贷款人）签订了编号为借2017028000033的《个人白领贷贷款借款合同》。该《个人白领贷贷款借款合同》第一条约定：借款金额为270000元。第二条约定：借款用途为购买耐用消费品。第三条约定：借款期限为自2017年6月29日至2020年6月28日。第四条约定：借款利率为按法定基准利率上浮70%执行，即借款年利率8.075%；借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行，借款期限为一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率。第五条约定：借款期限一年以上的，借款本息的偿还以每一个月为一个偿还期，即每月21日为每期还款日。第十条约定：还款方式为等额本息还款法。第十一条约定：如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；逾期是指“1.到期一次性还本付息的，到期未偿还的；2.分期按计划还款的，一次到期未偿还的”；贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；如贷款本金正常，则按照贷款逾期罚息利率计收复利；如贷款本金正常，则按照贷款逾期罚息利率计收复利；计收罚息和复利，遇本合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利；借款人偿还违约本息的顺序为先偿还最先违约期数的利息，后偿还最先违约期数的本金，然后按顺序依次偿还。第十四条约定：本合同项下的全部债务由许智伦提供连带责任还款保证，并另行签订保证合同，编号为保2017028000117。第十七条约定：在合同有效期内，下列事项发生时，要求借款人立即偿还合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用“（一）借款人违反合同中的任何条款……（四）借款人逾期未付本金或利息超过7日……”。第二十五条约定：本合同期内，借款人同意贷款人以包括但不限于短信、电话、电子邮件或纸质信函等方式向借款人发出与本借款相关的通知，借款人或担保人变更住所、名称、联系方式等信息，借款人应在三日内书面通知贷款人，否则贷款人向本合同所写明的住址发送有关文件，视同送达，由此造成的后果贷款人不承担责任。 2017年6月29日，被告许智伦（甲方、保证人）与哈尔滨银行成都分行（乙方、债权人）签订了编号为保2019028000117号的《个人贷款保证合同》。该合同第一条约定：本合同所担保的主合同为乙方与债务人闵丽于2017年6月29日签署的编号为借2017028000033的《个人白领贷贷款借款合同》，本金金额为270000元。第二条约定：甲方保证范围为债务人根据主合同向乙方借用的贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）；本合同效力独立于主合同，主合同不成立、不生效、无效、部分无效、被撤销、被解除不影响本合同的效力。第三条约定：保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。第四条约定：本合同担保期间采用全程担保。第十三条约定：甲方未按本合同第六条、第七条、第十一条、第十二条约定执行的，乙方可要求甲方支付违约金，违约金额为主债权的20%。第十八条约定：本合同期内，保证人同意债权人以包括但不限于短信、电话、电子邮件或纸质信函等方式向保证人发出与本保证担保相关的通知，保证人变更住所、名称、联系方式等信息，保证人应在三日内书面通知债权人，否则债权人向本合同所写明的住址发送有关文件，视同送达，由此造成的后果债权人不承担责任。 2017年6月29日，哈尔滨银行成都分行向闵丽发放贷款270000元。《借款凭证》载明：借款起息日为2017年6月29日，贷款到期日为2020年6月28日，执行年利率8.075%。闵丽在该《借款凭证》中的借款人签章处签名捺印。 后闵丽未按约定足额还本付息，哈尔滨银行成都分行提交的《哈尔滨银行全流程信贷系统》载明：截至2019年8月12日止，闵丽未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为179927.54元、利息为10468.59元、罚息为5662.87元、复利为694.58元。 庭审中，原告主张以合同约定的到期日2020年6月28日作为借款到期日。 上述事实有原被告身份信息、《个人白领贷贷款借款合同》《个人贷款保证合同》《借款凭证》、还款表、全流程信贷系统截图、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，被告闵丽、许智伦与原告哈尔滨银行成都分行签订的《个人白领贷贷款借款合同》及《个人贷款保证合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告哈尔滨银行成都分行依约发放了借款，被告闵丽未按约足额归还借款，构成违约，现借款已到期，哈尔滨银行成都分行有权要求闵丽偿还所有借款本息，故对哈尔滨银行成都分行要求闵丽归还借款本金179927.54元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，哈尔滨银行成都分行主张的暂计至2019年8月12日止的应支付利息、罚息、复利未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2019年8月12日止，闵丽应支付利息10468.59元、罚息5662.87元、复利694.58元；自2019年8月13日起至借款到期之日即2020年6月28日期间，由于借款并未全部到期，利息应以未到期的借款本金为基数、以合同贷款利率为标准计算，罚息应以已到期本金即逾期本金为基数、以合同贷款利率的150%为标准计算，复利以应付未付的借款利息为基数、以合同贷款利率的150%为标准计算。而合同贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2019年12月31日（含）前的贷款利率应适用年利率8.075%，据此计算出此期间罚息、复利的利率均应为年利率12.1125%（8.075%×150%）；但根据合同约定自2020年1月1日起贷款利率应采用同期全国银行间同业拆借中心公布的同档贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮70%后确定，逾期罚息利率要在此基础上再上浮50%确定，目前全国银行间同业拆借中心实际有公布一年期和五年期以上两档贷款市场报价利率，结合本案的贷款期限，本案应以一年期贷款市场报价利率作为定价基础利率，即自2020年1月1日起，合同贷款利率为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.7倍倍，罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.55倍。自2020年6月29日起，由于贷款已到期，不应再计算期内利息，应继续计算罚息、复利至借款还清之日止，其中罚息应以尚欠的借款本金179927.54元为基数、复利应以尚欠的利息为基数，罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.55倍。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 对于对许智伦的诉请，本院认为，哈尔滨银行成都分行系在许智伦担保期间向其主张担保责任，许智伦应对上述认定的借款债务承担连带清偿责任；许智伦承担连带清偿责任后有权向闵丽追偿。关于许智伦的抗辩，本院认为，许智伦未举证证明案涉借款的用途，其抗辩缺乏事实依据，本院对此不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告闵丽于本判决生效之日起十日内偿还原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行借款本金179927.54元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年8月12日止应还利息10468.59元、罚息5662.87元、复利694.58元。自2019年8月13日至2020年6月28日期间，利息以未到期的借款本金为基数、以合同贷款利率为标准计算，罚息以逾期借款本金为基数、复利以应付未付的借款利息为基数，罚息、复利均以合同贷款利率的150%为标准计算；其中，2019年12月31日（含）前的贷款利率为年利率8.075%、罚息及复利的利率均为年利率12.1125%，自2020年1月1日至2020年6月28日期间的贷款利率为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.7倍、罚息及复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.55倍。自2020年6月29日起，不再计利息，罚息的计算基数为所有未还的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息，罚息、复利均以同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.55倍为标准计算至借款还清之日止）。但本项利息、罚息、复利的总额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额； 二、被告许智伦应就本判决确定的被告闵丽的上述第一项债务向原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行承担连带清偿责任。许智伦清偿后有权向闵丽追偿； 三、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2118元及公告费560元，共计2678元，由被告闵丽、许智伦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年八月六日 书记员  张雨曼