重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初4644号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，营业场所重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。单位负责人：张开智，系该行副行长（主持工作）。委托诉讼代理人：黄倩，女，汉族，1995年8月28日出生，住重庆市綦江区。委托诉讼代理人：赵平，男，汉族，1964年2月6日出生，住重庆市綦江区。被告：陈连芳，女，汉族，1969年4月12日出生，户籍地重庆市綦江区，现住重庆市綦江区。被告：王积宽，男，汉族，1966年6月18日出生，户籍地重庆市綦江区，现住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行诉被告王积宽、陈连芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵平，被告陈连芳到庭参加诉讼。被告王积宽未到庭，本案现已审理终结。原告提起诉讼请求：1、请求判决被告陈连芳偿还截止2020年5月12日的贷款本金142847.43元，利息2396.69元，合计145244.12元；2、请求判决被告陈连芳在年利率24%以内按个人购房担保借款合同约定的还款方式、利率标准等计付自2020年5月13日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利。[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率（4.41%）基础上上浮50%（即6.615%）计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率（4.41%）计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率（6.615%）计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期利率（6.615%）计算复利]；3、请求判决被告陈连芳承担本案诉讼费用；4、请求判决被告王积宽对上述1、2、3项诉讼请求承担清偿责任；5、请求判决原告对被告提供的抵押物綦江区X幢X－X号住房享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项、第三项请求范围内优先受偿。事实和理由：被告陈连芳、王积宽因购买綦江区X幢X－X号住房，于2015年10月30日向中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行申请住房按揭贷款，王积宽承诺对陈连芳在綦江农行的个人住房按揭贷款承担共同还款责任。并于2015年11月21日签订一份中国农业银行股份有限公司的《个人购房担保借款合同》，借款金额16.6万元，期限240个月，借款方式：用银行按揭贷款所购住房抵押，抵押人：陈连芳，抵押物：綦江区X幢X－X号住房。在被告办理了房屋产权抵押手续后，原告于2015年11月26日向被告陈连芳发放了贷款16.6万元，贷款于2035年11月25日到期。该贷款发放后被告未按合同约定每月按时还款，经原告派人多次上门催收被告均不能还清欠款，已严重违约。截止2020年5月12日该贷款已欠月供款4期，积欠金额3136.79元。该笔贷款尚欠贷款本金142847.43元，利息2396.69元，合计145244.12元。原告认为，被告陈连芳与原告中国农业银行股份有限公司所签的《个人购房担保借款合同》符合中华人民共和国《合同法》和《担保法》之规定，是合法有效的，因被告未按合同约定履行还款义务，其行为已严重违约，根据《个人购房担保借款合同》约定之第十一条11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期利率计算复利；以及11.4中约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前实现担保权。为维护银行的合法权益，特向法院起诉。被告陈连芳对原告的诉讼请求事实和理由没有异议。但提出希望争取些时间为其准备钱还款。被告王积宽未到庭参加诉讼，也未向本院提交答辩意见。经审理查明，被告陈连芳与被告王积宽系夫妻关系。二被告因购买位于重庆市綦江区X幢X－X号住房，2015年10月30日被告陈连芳向中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行申请住房按揭贷款，被告王积宽在共同还款承诺书中签字确信与被告陈连芳承担共同还款责任。2015年11月21日被告陈连芳与中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行签订个人购房担保借款合同，约定：借款金额为16.6万元，期限为240个月；并于同日以坐落于重庆市綦江区X幢X－X号住房向重庆市綦江区国土资源和房屋管理局办理预购商品房抵押。借款金额16.6万元，期限240个月。合同约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期利率计算复利；以及约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。借款方式：用银行按揭贷款所购住房抵押，抵押人：陈连芳，抵押物：綦江区X幢X－X号住房。在被告办理了房屋产权抵押手续后，原告于2015年11月26日向被告陈连芳发放了贷款16.6万元，贷款于2035年11月25日到期。该贷款发放后被告陈连芳未按合同约定每月按时还款，经原告催收仍未果，已严重违约。截止2020年5月12日该贷款已欠月供款4期，积欠金额3136.79元。该笔贷款本金余额142847.43元，利息2396.69元，合计145244.12元。根据中国人民银行2019第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。前述事实，有当事人陈述和业务、借款凭证、重庆市土地房屋预告登记证明、个人购房担保借款合同、不动产权证复印件、个人信贷业务申请表、共同还款承诺书、结婚证复印件等证据在案为凭，并经庭审质证和本院审查，予以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行与被告陈连芳签订的《个人购房担保借款合同》、王积宽出具的《共同还款承诺书》，以及根据约定将被告陈连芳提供的坐落于重庆綦江区X幢X－X号住房已设定抵押权作为原告实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告已按合同约定向借款人被告陈连芳发放了借款16.6万元，履行了自己的义务，而被告陈连芳未按合同承诺履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，同时原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权根据合同约定提前收回已发放的贷款，行使担保权，故原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行要求被告陈连芳偿还截止2020年5月12日的贷款本金142847.43元，利息2396.69元，合计145244.12元；要求被告陈连芳在年利率24%以内按个人购房担保借款合同约定的还款方式、利率标准等计付自2020年5月13日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利；要求被告王积宽对被告陈连芳的前述债务承担共同还款责任之请求，以及在被告陈连芳、王积宽在未履行前述给付义务时，原告要求对被告提供的抵押房产以折价方式或拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院应予支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈连芳在本判决生效后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行截止2020年5月12日的贷款本金142847.43元，利息2396.69元，合计145244.12元；被告陈连芳按《个人购房担保借款合同》约定的还款方式、利率标准等计付自2020年5月13日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利。[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率（4.41%）基础上上浮50%（即6.615%）计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率（4.41%）计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率（6.615%）计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期利率（6.615%）计算复利。前述逾期利息、复利之和以年利率24%为限计直到]。二、被告王积宽对被告陈连芳的上述债务承担共同偿还责任。三、如被告陈连芳、王积宽未履行前述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行有权将被告陈连芳提供的位于重庆市綦江区X幢X－X号住房，以折价方式或拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1602.44元，由被告陈连芳、王积宽负担（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告陈连芳、王积宽在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行。如未按时支付该项费用，原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行在实现本判决第三项载明的抵押权时，对该费用享有优先受偿权）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  张丽琳二〇二〇年八月十九日书记员  曹 晓