广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初8116号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：黄培标，男，汉族，1968年4月5日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区******************，公民身份号码440************535。被告：杨乐卿，女，汉族，1969年2月16日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区******************，公民身份号码440************025。被告：黄瑜冰，女，汉族，1994年12月5日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区******************，公民身份号码445**1*********761。被告：珠海市香洲区拱北培标商行，住所地珠海市香洲区******************，统一社会信用代码：92440400MA518N9Y90。经营者：黄培标，男，汉族，1968年4月5日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区******************，公民身份号码440************535。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告黄培标、杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人邸长君、李军到庭参加诉讼，被告黄培标、杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄培标向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金1342550元及支付暂计至2020年4月10日止的利息24144.01元、罚息181.76元、复利368.28元，共计1367244.05元；2.判令被告黄培标向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年4月11日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利[其中罚息以未还本金1342550元为基数，复利以未还利息24144.01元为基数，均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮52%（按季调整）的基础上加收50%计算]；3.判令被告黄培标向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费69362元；4.确认原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分抵押物即被告黄培标、杨乐卿名下位于珠海市香洲区******************所得价款享有优先受偿权；5.确认原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分质押物即被告黄培标名下账号为514************002的保证金账户内的财产享有优先受偿权；6.判令被告杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行就本案债务向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行承担连带清偿责任；7.本案受理费、保全费、公告费由黄培标、杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行承担。事实和理由：2018年1月30日，被告黄培标（被授信人、抵押人、出质人）、杨乐卿（抵押人、保证人）、黄瑜冰（保证人）、珠海市香洲区拱北培标商行（保证人）和原告（授信人、抵押权人）签订《个人授信额度合同》[合同编号：华银（2018）珠个额字（小微T）第068号，以下简称“授信合同”]约定：原告向黄培标提供授信额度人民币壹佰陆拾贰万圆整，额度有效期从2018年1月30日起至2038年1月30日止。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由授信人、被授信人另行商定，并以具体贷款业务合同及或借款借据为准。授信合同第一部分第三条约定，被授信人应按具体贷款业务合同的约定按期归还额度项下贷款本息。第十二条约定，被授信人违反本合同约定的其应履行的任何义务即视为已发生违约事件，授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。第十三条约定，本合同项下的联系方式及送达地址由本合同各方通过《送达方式通知书》约定。上述联系方式及送达地址适用范围包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的送达。本合同任何一方的上述联系方式及送达地址发生变化，应立即书面通知对方，未履行通知义务的，按本合同记载发送的所有通知或文书，视为送达。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日，直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达；第十四条约定，授信人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被授信人承担。合同第二部分第二条约定，抵押人以本合同“抵押清单”所列之财产[即黄培标、杨乐卿名下位于珠海市香洲区******************（产权证号：粤房地证字第C2692588号）]设定抵押；出质人以本合同“质押清单”所列之财产[即黄培标名下保证金账户，账号为514************002，金额为86000元]；本合同项下被授信人所应承担的全部债务均由保证人杨乐卿、珠海市香洲区拱北培标商行承担连带保证责任，最高额抵押担保、最高额质押担保及最高额保证担保的范围为本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为人民币壹佰陆拾贰万圆整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。同日，黄培标（借款人）与原告（贷款人）签订《个人贷款合同》[合同编号：华银（2018）珠个借字（小微T）第068A号，以下简称“贷款合同”]约定：本合同所约定的借款为华银（2018）珠个额字（小微T）第068号《个人授信额度合同》项下的单笔借款。借款金额为人民币壹佰肆拾叁万圆整。贷款期限共60期，自2018年1月30日至2023年1月9日。借款用途为支付货款，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮52%，按季调整。贷款本息的归还方式为按月付息，分期还本，每月偿还本金不低于3975元，到期一次性结清剩余本金。首期还本付息日为贷款发放日后次月20日，本合同项下的每期还款日为每月20日。贷款合同第一部分第一条约定，借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。第十五条约定，借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布借款人该笔贷款全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还全部或部分已使用的贷款本息。第二十条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、诉讼费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。上述合同签订后，黄培标、杨乐卿与原告办理抵押登记并领取不动产登记证明。2018年2月27日，原告向黄培标发放了全部贷款人民币壹佰肆拾叁万圆整，贷款起止日期为2018年2月27日至2023年2月27日。还款期限内，黄培标多次未能按时履行还款付息义务，原告按照合同约定宣布该笔贷款提前到期。原告多次催告，但黄培标、杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行都未清偿，原告委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼。黄培标迟延还款已构成违约，应承担相应责任，杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行亦应承担连带清偿责任。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用(担保法)若干问题的解释》第八十五条的约定，提起诉讼。黄培标、杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行未作答辩。华润银行围绕诉讼请求依法提交了授信合同、贷款合同、不动产登记证明、保证金开户审批表、保证金转入审核表、借款借据、受托支付凭证、结婚证、信贷管理系统截屏及还款明细表、委托代理合同、律师费支付凭证等证据，各被告未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。华润银行诉称的事实与以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。另查明，授信合同中还约定：本合同所担保的债权同时存在物的担保（含被授信人或抵押人或出质人提供）和保证担保的，授信人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，授信人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。此外，华润银行按委托代理合同约定实际支付前期律师费1000元。本院认为，案涉授信合同、贷款合同等，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向黄培标发放了贷款，黄培标未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求黄培标偿还借款本金1342550元，暂计至2020年4月10日的利息24144.01元、罚息181.76元、复利368.28元及及此后至借款本息全部清偿之日止按人民银行同期贷款基准利率（按季调整）上浮52%的基础上加收50%计算的罚息和复利，其中罚息应以未还本金1342550元为基数计算，复利以未还利息24144.01元为基数计算，有事实和法律依据，本院予以支持。因罚息的计收已包含了利息部分，故2020年4月11日后不应再行计算正常利息。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由黄培标、杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案暂不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。黄培标、杨乐卿以共有的珠海市香洲区******************（权证号码：粤房地证字第C2692588*、粤房地共证字第C0303284号）为黄培标在授信合同项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，黄培标的上述欠款在最高额抵押担保范围内，故华润银行就本案债权对依法处分该房产所得价款享有优先受偿权。授信合同约定以黄培标名下在华润银行开立的账号为514************002的保证金账户中的86000元为其在该合同项下的债务提供质押担保，华润银行进行了实际控管，故华润银行对上述保证金账户中的86000元享有优先受偿权。黄培标与杨乐卿是夫妻关系。杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行作为保证人对黄培标在授信合同项下的债务承担连带保证担保责任，黄培标的上述债务在杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行的保证担保范围内，且双方对承担担保责任的先后顺序做了约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，华润银行请求杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。黄瑜冰在承担担保责任后，有权向黄培标追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄培标于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金1342550元，支付暂计至2020年4月10日的利息24144.01元、罚息181.76元、复利368.28元，合计1367244.05元；二、被告黄培标于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年4月11日至借款本息全部清偿之日止按人民银行同期贷款基准利率（按季调整）上浮52%的基础上加收50%计算的罚息和复利（其中罚息以未还本金1342550元为基数计算，复利以未还利息24144.01元为基数计算）；三、被告黄培标于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失1000元；四、原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行就本案债权对依法处分被告黄培标、杨乐卿共有的珠海市香洲区******************（权证号码：粤房地证字第C2692588号、粤房地共证字第C0303284号）所得价款享有优先受偿权；五、原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行对被告黄培标名下账号为514************002的保证金账户中的86000元享有优先受偿权；六、被告杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行对被告黄培标的本案债务承担连带清偿责任，黄瑜冰在承担担保责任后，有权向黄培标追偿；七、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17729元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担615元，被告黄培标、杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行负担17114元；案件申请费5000元，由被告黄培标、杨乐卿、黄瑜冰、珠海市香洲区拱北培标商行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  李顺建人民陪审员  李振坤二〇二〇年八月二十日书 记 员  谢金玲周杰邓靖