江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0402民初1659号原告：江苏江南农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91320400699343815D，住所地常州市和平中路413号。法定代表人：陆向阳，董事长。委托诉讼代理人：常建洪，江苏瑞鸿律师事务所律师。被告：黄涛，男，汉族，1989年12月20日生，住溧阳市。原告江苏江南农村商业银行股份有限公司（以下简称江南银行）与被告黄涛信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江南银行的委托诉讼代理人常建洪到庭参加诉讼，被告黄涛经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原、被告诉辩意见原告江南银行向本院提出诉讼请求：判令被告立即归还欠款本金199999.08元，利息和费用44267.27元（暂算至2020年3月10日，其中分期手续费29912.87元、分期利息2233.51元、借方利息120.89元、滞纳金（后变更为违约金）12000元），以及自2020年3月11日起至款项还清之日止的利息和费用。事实与理由：2015年9月15日，被告向江南银行申领了卡号为62×××53的信用卡，卡授信额度为人民币200000元。被告成功办卡后利用贷记卡的透支功能，开始持卡取现、消费透支，至2020年3月10日该卡共透支本金199999.08元，利息和费用44267.27元。虽经原告多次催收，被告仍未还清欠款本息和费用。被告透支后未能按《江南农村商业银行融通分期信用卡领用合约》履行义务，经江南银行多次催收，被告始终未能还款，已形成违约，要求被告承担违约责任，为此诉至法院。被告黄涛未作答辩。本院认定的事实2015年9月15日，被告黄涛向原告江南银行申请办理信用卡，并填写融通卡申请表，该申请表记载了申请人的个人信息，其中住宅地址（现住地址）为江苏省溧阳市，黄涛在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该申请表背面附有江南农村商业银行融通分期信用卡领用合约条文及收费标准。合约第三条还款、利息和费用的第二项约定：申请人当期非现金交易自记账日至账单列示的到期还款日（含）为免息还款期，如申请人在到期还款日（含）前全额偿还已出账单列示的全部债务，则非现金交易享受免息还款期待遇，如申请人未在到期还款日前（含）偿还已出账单列示的全部债务，则本期已出账单中未偿还部分和未出账单内的非现金交易不享受免息还款期待遇，自每笔交易江南银行记账日起按日利率万分之五，计收利息至清偿日止，江南银行按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；第三项约定：申请人办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，江南银行自预借现金交易日起至清偿日按日利率万分之五计收利息，按月计收复利，并按江南银行融通卡收费标准收取一定金额的预借现金手续费，融通卡转账视同预借现金交易；第五项约定：申请人可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款，选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇，如申请人未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，收取的滞纳金不计收利息，且滞纳金收取金额上限不超过透支本金，最低还款额＝信用额度内消费金额＊10%＋分期交易本期应还金额＊100%＋预借现金交易金额＊100%＋前期最低还款额未还部分＊100%＋上期容差未还部分＊100%＋所有费用和利息＊100%。合约第五条约定：申请人与江南银行在履行本合约中发生争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由江南银行所在地人民法院管辖，申请人在融通卡申请表中填写的住宅地址为相关司法文书送达地址。该合约下面的《江苏江南农村商业银行股份有限公司信用卡收费标准》载明：透支利率（每日）：0.05%。滞纳金为：最低还款额未还部分的5%，最低10元，收取的滞纳金不计收利息，且滞纳金收取金额上限不超过透支本金。江南银行经审核，向黄涛核发了卡号为62×××53的信用卡，黄涛开始使用该卡取现和消费，账单日为每月20日。黄涛自2019年2月20日开始逾期还款，共积欠本金199999.08元。另查明，2016年12月，原告江南银行对信用卡部分收费项目进行调整和明确：1、取消“滞纳金”收费项目，调整为“违约金”项目，按最低还款额未还部分的5%收取，每期最低10元、最高1000元；2、明确“信用卡分期业务手续费”项目，提供分期偿还信用卡透支金额服务，可按日或按月分期还款，分期费率根据不同产品、交易类型、分期期数、客户资质等不同而异，手续费可一次性收取或按期收取，单期手续费度在0%－1.5%之间；持卡人可申请分期提前还款，申请通过后须一次性清偿剩余和分期手续费，并向常州市物价局报批备案。对融通卡所有消费或预借现金交易不享受免息还款期及按日或按月分期费率计收手续费等内容在其网站上进行了公告。关于分期手续费、分期利息、借期利息、违约金的计算标准，江南银行庭审中明确：分期手续费分为按月分期和按日分期两种，本案中黄涛是按日分期，分期手续费以透支本金为基数自透支之日起按日利率0.035%计算至还清之日止；分期利息是以分期手续费为基数按日利率0.05%计算；借方利息是以分期利息为基数按日利率0.05%计算，并累计；违约金是每月按最小还款额未还部分的5%计算，最低10元、最高1000元。上述事实，有江南银行陈述、信用卡诉讼案件的相关说明、提供的融通卡申请表、信用卡合约、收费标准、信用卡账户明细表、卡片基本信息、关于调整和明确部分信用卡收费项目备案的报告、服务项目收费标准、常州市市区特色标价签、价目本、价目簿、价目表标价格式审批表、关于我行融通分期信用卡产品升级的公告截屏等证据予以证实。本院判决理由和结果本院认为，原告江南银行与被告黄涛之间的信用卡合同合法有效，合同条款对双方具有约束力，应按约履行各自的义务。被告黄涛持卡透支后，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任，故原告江南银行要求被告黄涛归还欠款本金的诉讼请求，本院予以支持。原告江南银行要求被告黄涛支付分期手续费的诉讼请求，虽然双方在合约中未有约定，但江南银行收取该费用及标准经相关部门审批备案且通过网站公告、发送短信等形式告知了被告黄涛，该收费项目及标准并不违反人民银行和法律禁止性规定，故本院予以支持。原告江南银行要求被告黄涛支付分期利息（即分期手续费的利息）和借方利息（即分期利息的利息）的诉讼请求，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息。因此原告江南银行对分期手续费计收利息及复利，违反上述规定，故本院不予支持。原告江南银行要求被告黄涛支付违约金的诉讼请求，根据人民银行的上述规定，原告江南银行应取消滞纳金，对于被告黄涛逾期未还款的行为，应通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准，现原告江南银行向本院起诉时主张的是滞纳金、立案时提供的信用卡账户明细表中也是载明的滞纳金，虽然在庭审中陈述双方通过信息已变更为违约金、庭审中提供的信用卡账户明细表中也修改为违约金、也提供了常州市物价局的审批表，但未提供双方通过协议收取违约金及收取方式和标准的证据，均系其单方行为，违反了人民银行的上述规定，故对该诉讼请求，本院不予支持。被告黄涛经本院传票传唤，无正当理由未到庭，视为放弃抗辩的权利，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄涛于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告江苏江南农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金199999.08元、支付截至2020年3月10日止的分期手续费29912.87元以及自2020年3月11日起至所有透支本金还清之日止按日利率0.035%计算的分期手续费（以透支本金199999.08元未归还部分为基数）；二、驳回原告江苏江南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4964元，减半收取2482元，由原告江苏江南农村商业银行股份有限公司负担146元，被告黄涛负担2336元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的相关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  王君俊二〇二〇年八月六日书记员  徐 芬