重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0112民初12836号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区两路街道双凤路119号，统一社会信用代码9150011290350615XC。 负责人：陶新文，支行行长。 委托诉讼代理人：黄亮，支行员工。 被告：兰清兵，男，汉族，1971年5月19日出生，住重庆市渝北区。 被告：杨玲，女，汉族，1971年6月29日出生，住重庆市南岸区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称：农行渝北支行）与被告兰清兵、杨玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告农行渝北支行的委托代理人黄亮到庭参加了诉讼，被告兰清兵、杨玲经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行渝北支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付截止2019年9月2日的贷款本息586364.46元（其中本金551567.45元、正常息31380.74元，罚息2096.17元，复利1320.10元）；2、判令被告支付2019年9月3日起的罚息（罚息以本金551567.45元为基数,复利以未付利息31380.74元为基数，均按借款执行利率基础上上浮50%作为罚息利率计收，计算至本息付清之日止，其中借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定，如遇贷款基准利率上调，执行利率相应上调）；3、原告有权在上述债权范围内对被告杨玲名下位于重庆市南岸区××街道××路××号××层××号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、本案诉讼费用由被告负担。 事实与理由：2017年3月16日，原告与被告签订《个人担保借款合同》，二被告向原告借款62万元用于房屋装修，借款期限为120个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮20%确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率结算复利。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为借款发放对应日。被告以所购房屋设定抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。同时该合同约定借款人未按约归还借款的，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。 2017年3月24日，被告杨玲以重庆市南岸区××街道××路××号××层××号房屋作为抵押并办理了抵押登记。2017年3月30日，原告向被告发放贷款62万元。截至2019年9月2日，被告连续12个月未按期足额偿还贷款本息。 被告兰清兵、杨玲未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。 本院经审理查明以下事实：2017年3月16日，以被告兰清兵为借款人，被告杨玲为抵押人，以原告农行渝北支行为贷款人和抵押权人，签订《个人担保借款合同》，主要约定：贷款金额62万元。借款期限120个月。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率采用与借款发放日对应日进行调整，12个月为一个周期。自借款用途为房屋装修。还款方式为等额本息还款法。担保方式为抵押，抵押物为重庆市南岸区××街道××路××号××层××号房屋。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按约归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。贷款人未按约按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 2017年3月1日，被告杨玲向原告出具共同还款责任确认书，确认对兰清兵在原告处的借款62万元共同承担连带还款责任。 2017年3月24日，前述抵押房产进行了登记。 2017年3月30日，原告农行渝北支行依约发放62万元贷款。前述贷款发放后，被告从2018年9月开始多次未按约及时足额归还贷款本息。截止2019年9月2日，被告尚欠贷款本金551567.45元、利息31380.74元、罚息2096.17元、复利1320.10元未清偿。 本院认为：原告农行渝北支行与被告兰清兵、杨玲签订的《个人担保借款合同》，被告杨玲出具的《共同还款责任确认书》系双方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告农行渝北支行按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告兰清兵未按约定还款，已构成违约。原告有权提前收回已发放贷款。故被告应按约承担偿还原告借款本金551567.45元及相应利息、罚息、复息（截止2019年9月2日，被告尚欠利息31380.74元、罚息2096.17元、复利1320.10元；2019年9月3日至2020年3月29日止，罚息应以贷款本金551567.45元为基数，复利应以未付利息31380.74元为基数，均按中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮20%再上浮50%计算。2020年3月30日起至本息清偿完毕为止，被告应以尚欠贷款本金551567.45元、利息31380.74元为基数，按照同期LPR利率上浮20%再上浮50%支付原告罚息、复利）的民事责任。对于原告主张的优先受偿权，因农行渝北支行与被告兰清兵、杨玲签订了《个人购房担保借款合同》，对抵押事项进行了明确约定，在办理产权证后就前述抵押进行了登记，抵押权依法设立，故借款本息未受清偿时，原告有权就被告提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在未受偿的借款本息范围内优先受偿。 被告杨玲作为上述借款的共同还款人，应对上述债务承担共同清偿责任。 被告兰清兵、杨玲经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担不举证、质证的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告兰清兵、杨玲于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行支付贷款本金551567.45元； 二、被告兰清兵、杨玲于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行支付截止2019年9月2日的利息31380.74元、罚息2096.17元，复利1320.10元； 三、被告兰清兵、杨玲于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行支付2019年9月3日以后的罚息和复息（从2019年9月3日起至2020年3月29日止罚息以贷款本金551567.45元为基数，复息以利息31380.74元为基数，均以中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮20%再上浮50%计算，2020年3月30日起至本息清偿完毕为止，被告应以尚欠贷款本金551567.45元、利息31380.74元为基数，按照同期LPR利率上浮20%再上浮50%支付原告罚息、复利，利随本清。期间LPR利率调整的，采用合同约定方式进行调整）； 四、如上述一、二、三项之款项未按时足额受偿，原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行有权就被告杨玲提供的抵押物即位于重庆市南岸区××街道××路××号××层××号房屋折价或者以拍卖、变卖的价款在上述一、二、三项款项未受偿范围内优先受偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费9663.64元，减半收取4831.82元，由被告兰清兵、杨玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员 刘 利 二〇二〇年八月五日 书记员 冯佳佳