安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初2332号 原告：蔡李洋，男，1991年4月13日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 委托诉讼代理人（原告之妻）：柳丹丹，女，1991年2月10日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 原告：柳丹丹，女，1991年2月10日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行,住所地安徽省淮南市田家庵区人民南路11号舜耕社区明远综合楼B栋103，统一社会信用代码91340400674245098J。 主要负责人：周永超，该分行行长。 委托诉讼代理人：汝伟，安徽俊诚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：程宇，安徽俊诚律师事务所律师。 原告蔡李洋、柳丹丹与被告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行（以下简称邮储银行）合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告蔡李洋的委托诉讼代理人及原告柳丹丹、被告邮储银行的委托诉讼代理人汝伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 蔡李洋、柳丹丹向本院提出诉讼请求：1、依法判令邮储银行归还利息29523.09元、支付罚息12314.97元、违约金71400元，共计113238.06元；2、依法判令邮储银行变更补充协议为固定利率3.43%；3、本案诉讼费由邮储银行承担。庭审中，蔡李洋、柳丹丹向本院提交多扣利息及罚息的计算表，将诉请第1项变更为103835.35元（其中：归还利息26372.58元，罚息6065.05元，违约金71400元）。事实与理由：未按中国人民银行有关利率的规定收利息,已构成违约,详见附表。蔡李洋、柳丹丹与邮储银行多次协商未果,故诉至法院,请求判如所请。 事实与理由的附表： 合同第十二条违约及违约责任 （一）发生下列一项或多项情形的,构成借款人违约； （二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,或生发其他违约情形的,贷款人有权采取下列一种或多种措施： 3、宣布已经发放的贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。 第十一条罚息 (一)罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%,(如购车和购买商业用房的则为50%)确定。 (二)罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%，(如购车和购买商业用房的则为100%)确定。 (三)罚息利率按前两款约定的较高罚息利率执行。 (四)发生以下一项或多项情形的构成贷款人违约事件; 3、未按中国人民银行有关利率的规定计收利息。 因邮储银行未按中国人民银行有关利率的规定计收利息,已构成违约。 (五)发生本合同约定的贷款人的违约事件时借款人有权要求贷款人限期纠正,给借款人造成损失的,借款人有权要求贷款人赔偿由此造成的损失。 《合同法》第七条违约责任 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《合同法》第三条平等原则 当事人的法律地位平等,一方不得将自己的意志强加给另一方。 《合同法》履行、补救措施后的损失赔偿 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,在履行义务或采取补救措施后,对方还有其他损失的应当赔偿损失。 《合同法》第一百一十三条损害赔偿的范围 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,对对方造成损失的,损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失,包括合同履行后可以获得的利益,但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到因违反合同可能造成的损失。 一、中国人民银行相关法规定如下: 2012年6月14日银发(2012)142号文件,央行调整利率,次日生效,历来都向银行系统发一特急文件予以说明,以保证商业银行必须在政策当晚完成全行计息系统调整,次日可按调整后利率正常营业。文中提到“个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率0.7倍”,是要明确在允许金融机构对企业贷款利率浮动区间的下限放宽至基准利率0.8倍的同时,对个人住房贷款和利率浮动区间下限不再进一步放宽,此次仍保持基准利率0.7倍不变。 中国人民银行决定,自2012年7月6日起,将金融机构贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.7倍,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。个人住房贷款浮动区间不作调整,仍保持原区间不变。继续执行差别化信贷政策。 差别化信贷政策: 即对第一套自主性购房给予政策性贷款优惠,而投机性投资住房严格控制,增加投资成本。 首套房:是指买仅拥有一套住房(以国家对首套房的认定标准)。中国人民银行规定我国城市居民购买第一套住房享有按揭贷款利率优惠和最低首付比例等优惠政策。 2014年9月30日,中国人民银行发布最新房贷政策,首套房贷款利率最低为7折。 “首套房”得同时满足三个条件: 买房人年满18周岁,买的房子是90平方米及以下的普通住房；购房人名下没有单独或与他人共同的住房。上述三个条件,蔡李洋、柳丹丹全都符合。 《中华人民共和国民法通则》第五条民事权益受益法律保护原则 公民、法人的合法民事权益受法律保护,任何组织和个人不得侵犯。 遵守法律和政策原则 民事活动必须遵守法律,法律没有规定的,应当遵守国家政策。 《贷款通则法》贷款利率的确定:贷款人应当按照中国人民银行的贷款利率上下限,确定每笔贷款利率,并在借款合同中载明。 《合同法》第五十二条合同无效 （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益; （二）恶意串通,损害国家集体或者第三人利益; （三）以合法的形式掩盖非法的目的; （四）损害社会公共利益; （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十四条可撤销合同 下列合同当事人一方有权请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。 （一）因重大误解订立的; （二）在订立合同时显失公平的。 一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危使对方违背真实的情况下订立的合同,受损害方有权要求人民法院或者仲裁机构变更或撤销。 当事人请求变更的,人民法院仲裁机构不得撤销。 《合同法》第一百二十五条合同解释 当事人对合同条款的理解有争议的,应当按照合同所使用的词句,合同有关条款,合同目的,交易习惯及诚实信用原则,确定该条款真实意思。对各文本使用的词句,推定具有相同含义。各文本使用词句不一致的,应当根据合同的目的予以解释。 《合同法》第四十一条格式合同条款 对格式合同理解发生争议的,应当按照通常的理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。 《合同法》第四十条格式合同的无效 格式合同具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款的一方免除其责任加重对方责任,排除对方主要权利的,该条款无效。 《合同法》第一百一十九条减损规则 当事人一方违约后,对方应当采取适当措施防止损失的扩大;没有采取适当措施致使损失扩大的,不得就扩大损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用由违约方承担。 《合同法》第四十六条附期限的合同 当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同自期限届至生效。附终止期限的合同,自期限届满时失效。 《中华人民共和国民法通则》第一百三十七条长期诉讼时效 诉讼时效期间内从知道或者应当知道权利被侵害时计算,但是,从权利被侵害之日起,超过二十年的,人民法院不予保护。有特殊情况的,人民法院可以延长诉讼时效期间。 《中华人民共和国民法通则》第九十二条没有合法根据,取得不当利益,造成他人损失的,应当将得不当利益还受损失的人。 《中华人民共和国民法通则》第一百一十五条合同变更或解除时的违约责任 合同的变更或者解除,不影响当事人要求赔偿损失的权利。 邮储银行当庭辩称：1、蔡李洋、柳丹丹诉请不明，诉请金额依据不足；2、蔡李洋、柳丹丹主张没有法律依据，原被告双方所约定的利率的调整是在央行的指导下，经双方协商一致达成的，是双方的真实意思表示，请法院依法裁决。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的蔡李洋、柳丹丹身份证、结婚证复印件，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下： 一、蔡李洋、柳丹丹提交证据 1、《个人购房/购车借款及担保合同》，证明邮储银行未按照中国人民银行规定的利率上下限进行计收利息，构成违约。其违约行为符合合同第十一条罚息第四项第三小项的规定。邮储银行质证意见：合同真实性无异议，证明观点有异议。蔡李洋、柳丹丹在诉请中只提到邮储银行违约，但并未明确具体违约的是哪一项，邮储银行认为双方是在协商一致的情况下签订的合同，所以蔡李洋、柳丹丹证明邮储银行未按照中国人民银行规定的利率上下限进行计收利息，已构成违约的观点不成立。本院认证意见：邮储银行对证据的真实性无异议，该证据本院予以采信。 2、明细账单，证明2015年1月12日和2016年1月12日，这两个月利率分别高于6.15%和5.39%。邮储银行质证意见：银发（2005）61号《中国人民银行关于调整商业银行住房信贷政策的超额准备金存款利率的通知》第一条第一项规定：取消商业银行自营性个人住房贷款优惠利率，改成按商业性贷款利率执行，原则是上限放开，实行下限管理，商业银行法人可根据具体情况自主决定利率水平和内部定价规则。其中，五年期以上个人住房贷款利率，下限为贷款基准利率6.12%的0.9倍，即5.51%，所以邮储银行基于与蔡李洋、柳丹丹协商的利率调整比例是符合上述通知要求的。本院认证意见：对证据的真实性予以采信。根据《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按照第2种方式处理，即自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。蔡李洋、柳丹丹与邮储银行在借款合同中约定的执行利率为基准利率上浮10%，而2014年11月22日，2015年10月24日，中国人民银行公布的五年期贷款基准利率分别为6.15%和4.9%，上浮10%对应的执行利率分别为6.765%和5.39%，故2015年1月和2016年1月，邮储银行执行的利率没有违反《个人购房/购车借款及担保合同》的约定。 二、邮储银行未提交证据。 本院根据上述证据和当事人陈述，确认以下案件事实：2014年11月5日，蔡李洋作为借款人、柳丹丹作为共同借款人与邮储银行签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：蔡李洋、柳丹丹向邮储银行借款238000元用于购买坐落于田家庵区的房屋，建筑面积87.92平方米，贷款期限为240个月，自2014年11月5日至2034年11月5日，实际放款日与到期日以借据为准；第四条利率：贷款利率为以下第（一）种，基础上上浮10%执行。……（一）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；……（三）……贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第2种方式处理：……2.自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率债一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款还款方式为按月等额本金还款法，每月还款额＝贷款本金／贷款期间月数＋未到期本金×日利率。……第十一条罚息：（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。……（四）贷款利率按第四条第（二）项约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十二条违约及违约责任：……（四）发生下列一项或多项情形的，构成贷款人的违约事件：……3.未按中国人民银行有关利率的规定计收利息。（五）发生本合同约定的贷款人的违约事件时，借款人有权要求贷款人限期纠正；给借款人造成损失的，借款人有权要求贷款人赔偿由此造成的损失。合同项下的贷款担保方式为抵押担保。合同签订后，邮储银行依约向蔡李洋、柳丹丹发放了借款；蔡李洋、柳丹丹依约向邮储银行按期归还借款本息。 2020年6月5日，蔡李洋、柳丹丹以自己符合首套房贷款，邮储银行未按照中国人民银行有关首套房贷利率7折的规定计收利息，构成违约为由，诉至法院，要求邮储银行归还多收取的利息、支付罚息、违约金以及变更补充协议为固定利率3.43%。庭审中，经本院多次询问，蔡李洋、柳丹丹认为补充协议与本案起诉的主题没有直接联系，不提交《个人购房/购车借款及担保合同定价基准转换补充协议》（注：该补充协议签订于2020年5月13日，蔡李洋、柳丹丹与邮储银行约定将原合同利率调整为固定利率5.39%，在贷款期限内不调整）。 另查明：2005年3月16日，中国人民银行下发银发（2005）61号《中国人民银行关于调整商业银行住房信贷政策和超额准备金存款利率的通知》，决定从2005年3月17日起，（一）取消商业银行自营性个人住房贷款优惠利率。自营性个人住房贷款利率改按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。……商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。 2012年6月7日，中国人民银行下发银发（2012）142号《中国人民银行关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和调整存贷款利率浮动区间的通知》，决定从2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，同时调整存贷款利率浮动区间。第二条第（二）项规定，……。个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍。 2014年9月29日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会下发《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，第二条“积极支持居民家庭合理的住房贷款需求”规定，对于贷款购买首套普通自住房的家庭，……贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。 本院认为，本案争议焦点为：1、案涉借款合同是否系格式合同，有关利率条款约定是否有效。2、对于首套房贷利率7折政策应该如何理解。3、蔡李洋、柳丹丹诉请邮储银行返还多收取的利息、罚息、违约金以及变更补充协议为固定利率3.43%的诉请，有无事实和法律依据。 关于争议焦点1、案涉借款合同是否系格式合同，有关利率条款约定是否有效。本院认为，《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条规定，格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案中，从《个人购房/购车借款及担保合同》的内容来看，蔡李洋、柳丹丹向邮储银行申请借款时分别手书填写了借款金额、贷款用途、贷款期限、贷款利率以及贷款归还方式，并在合同尾部借款人、共同借款人栏签名确认。从借款合同的以上内容规定不难看出，该借款合同是蔡李洋、柳丹丹根据自身的需要，经与邮储银行协商一致后对借款的金额、期限、利率等内容作出的自我选择，其内容与格式条款存在根本性区别。此外，该借款及担保合同的事项遵循了公平原则，其实质内容经本院审查并不存在加重对方责任、排除对方主要权利的限制事项，有关借款金额、期限、利率的约定具体明确，其真实内容应当受到法律保护。故蔡李洋、柳丹丹提出的《个人购房/购车借款及担保合同》系格式合同，不依法依规的部分无效的意见，本院不予采信。 关于争议焦点2、对于首套房贷利率7折政策应该如何理解。本院认为，从2012年6月7日中国人民银行银发（2012）142号《中国人民银行关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和调整存贷款利率浮动区间的通知》和2014年9月29日中国人民银行、中国银行业监督管理委员会下发的《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》第二条规定不难看出，对于个人住房贷款利率，各金融机构在不突破基准利率0.7倍的下限的基础上具有自主权。邮储银行作为经国家有关部门批准的商业银行,有权在人民银行规定的贷款基准利率幅度内与借款人协商决定放贷利率。 关于争议焦点3、蔡李洋、柳丹丹诉请有无事实和法律依据。本院认为，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，蔡李洋、柳丹丹与邮储银行经协商一致签订《个人购房/购车借款及担保合同》，邮储银行依约向蔡李洋、柳丹丹发放了借款，蔡李洋、柳丹丹也按照约定履行了相应的归还借款本息的义务。现蔡李洋、柳丹丹无证据证明案涉借款合同存在合同无效或者可撤销情形，应当承担不利的后果。故蔡李洋、柳丹丹要求判令邮储银行归还多收取的利息、支付罚息、违约金以及变更补充协议为固定利率3.43%的诉请，本院不予支持。 综上，案涉《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，不损害社会公共利益，合同合法有效，应当受到法律的保护。本案经审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条第二款、第五十四条第(一)项、第三款,第七十七条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回原告蔡李洋、柳丹丹的诉讼请求。 案件受理费2565元，由原告蔡李洋、柳丹丹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  刘 芳 人民陪审员  朱陶清 人民陪审员  朱秀胜 二〇二〇年八月十三日 书 记 员  魏 宁 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第五十四条下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销: (一)因重大误解订立的; (二)在订立合同时显失公平的。 一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。 当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。 第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。 法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。