安徽省淮南市谢家集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0404民初1058号 原告:徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行，住所地淮南市谢家集区蔡新路与蔡寿路交叉口东北角，统一社会信用代码91340400786540737E。 法定代表人：徐春梅，该行行长。 委托诉讼代理人：饶璐璐，该公司职工。 委托诉讼代理人：孙培玲，该公司职工。 被告：牛某某，男，1984年7月29日出生，汉族，住安徽省淮南市八公山区。 原告徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行（以下简称徽商银行）与被告牛某某信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日受理后，依法适用简易程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人饶璐璐、孙培玲到庭参加诉讼；被告牛某某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法了缺席审理。本案现已审理终结。 原告徽商银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告立即向原告偿还91388.77元（本金25331.18元、利息15826.92元、费用50230.67元，该利息、费用计算至2019年11月5日止），之后的利息、费用按照黄山信用卡章程以及领用合约的规定计算至实际清偿完毕之日止；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告牛某某系原告信用卡用户，信用卡额度为50000元，2012年10月11日向原告申请领取了一张卡号为62×××13的信用卡一张。2012年12月19日激活成功，自2016年11月25日后未再还款，按照合同相关约定，截止到2019年11月5日，被告累计拖欠信用卡本金25331.18元，利息15826.92元、费用50230.67元。原告为维护其合法权益，特诉至本院请求判如所请。 原告徽商银行为证明其主张，向本院提供了如下证据： 1.原告的营业执照、法定代表人身份证明复印件，证明原告诉讼主体资格；2.被告身份证复印件、以被告为企业法人代表的企业营业执照复印件，证明被告诉讼主体资格；3.黄山信用卡申请表、领用合约、章程、资费标准，证明原告经过阅读信用卡合约等文件，并签字确认办理，以及证明合同约定的权利义务；4.信用卡客户统计信息表、欠款明细、利息及违约金计算说明，证明被告所持信用卡消费交易、透支、还款流水记录、产生的利息以及违约金等情况；5.银联数据短彩商务平台查询单，证明原告此前通过短信向被告催还欠款的事实，未超过诉讼时效。 被告牛某某未到庭，亦未质证、答辩。 针对上述五份证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以认定。 被告牛某某未向本院提供证据。 根据上述证据和当事人陈述，经综合认证，本院确认如下事实：2012年10月11日，牛某某（乙方）向原告徽商银行（甲方）申请办理信用卡，提交了证实其具有还款能力的证明材料，阅读和填写了《徽商银行黄山信用卡（个人卡）申请表》，自愿遵守该信用卡章程、领用合约以及资费标准的各项规定。一、该信用卡章程主要规定：1.信用卡只限持卡人本人适用，不得出租、转借，否则，由此产生的一切后果由持卡人承担；2.发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率的上限为日利率万分之五，透支利率的下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式和利率标准按发卡银行公布的标准执行，发卡银行与持卡人另有约定的除外；3.持卡人在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易免息还款期最长为56天。持卡人在最后还款日前偿还所使用的全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。4.持卡人选择发卡银行规定的最底还款额还款方式，不再享有免息还款期待遇。已偿还部分计收自银行记账日至还款日的透支利息，未偿还部分起息日期自银行记账日计算。5.持卡人未能在最后还款日前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按照约定的比例和标准支付违约金。6.发卡人对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单按照利息、费用（年费、手续费、违约金等）、预借现金款、消费透支款逐项抵偿其欠款。其中逾期1-90天的，按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各种费用的顺序进行冲还。二、该信用卡领用合约的主要规定：1.乙方在最后还款日（含当日）前偿还应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；2.乙方可以选择以最低还款额方式还款，计于当期最后还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，按照甲方公布的收费标准收取利息。乙方如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。三、该信用卡资费标准中规定：1.循环信用利息为日息万分之五；2.违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。 此后，徽商银行向牛某某发放了卡号62×××13的信用卡一张，透支额度为50000元，每月15日为账单日，每月9日为还款日，牛某某激活该卡后并于2012年12月19日进行透支，初期牛某某可以按约定偿还透支款项及利息，但自2013年6月8日分二次透支消费49500元后，冲抵卡中溢缴款，尚欠徽商银行透支本金44331.18元，在该期信用卡最后还款日2013年7月9日起未还款开始违约，导致不断产生利息、违约金等费用。此后，牛某某曾于2013年7月13日偿还5000元、2014年3月24日分二次共偿还10000元、2014年7月25日分二次共偿还8000元，2016年11月17日偿还500元、2016年11月25日偿还500元，之后牛某某未再就剩余透支信用卡本金及利息、违约金等费用及时清偿，导致原告来院诉讼，要求判如所请。 本院认为：按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定：银行卡申请表、领用合约及章程是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权利义务关系的契约性文件，持卡人签字即表示接受各种约定，银行根据申请核发了银行卡即双方达成了合同法律关系。本案中，原告徽商银行与被告牛某某按照申请、核发程序申请办理了徽商银行信用卡，双方形成了信用卡合同法律关系；被告牛某某在使用信用卡后,理应按信用卡使用的约定按时还款付息，原告提供证据证实被告牛某某未按约按时还本付息,构成违约,主张被告牛某某偿还透支本金及其利息,于法有据；本院予以支持。信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，参照相关规定，出借方可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率24%的部分，不应得到支持，本院予以调整。另，根据中国人民银行于2017年1月1日颁布实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定：从2017年1月1日起对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准；本案中，徽商银行并未举证证明其就上述违约金等费用的收取及其收取方式、标准与被告牛某某另行达成协议，属举证不能，故其对2017年1月1日后违约金等费用的诉请，本院依法不予支持。自2013年7月10日起截止至2016年12月31日，牛某某应支付的利息、违约金及其他费用等按照不超过年利率24%计算，具体为：1.2013年7月10日至2013年7月13日为116.60元[44331.18元×24%÷365天×4天]，2013年7月14日至2014年3月24日为6206.78元[39331.18元×24%÷365天×240天],3.2014年3月25日至2014年7月24日为2686.30元[34331.18元×24%÷365天×119天],4.2014年7月25日至2016年11月17日为12829.42元[26331.18元×24%÷365天×741天],5.2016年11月18日至2016年11月25日为152.86元[25831.18元×24%÷365天×9天],6.2016年11月26日至2016年12月31日为582.64元[25331.18元×24%÷365天×35天]；2017年1月1日至2019年11月5日，被告牛某某应支付的利息为13108.89元[25331.18元×5?元/天×1035天]。被告牛某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃质证和答辩权利，依法应当承担由此所引起的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下： 一、被告牛某某于判决生效之日起十日内一次性支付原告徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行信用卡借款本金25331.18元，并支付利息、违约金等费用35683.49元，共计61014.67元（计算至2019年11月5日止）；2019年11月6日起的利息以25331.18元为基数，按日息万分之五计算至透支本金实际付清之日止。 二、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2085元，减半收取1043元，由被告牛某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员  李刚 二〇二〇年八月四日 书记员  陶循 附：相关法律条款 一、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。