福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1637号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所地：上杭县临江镇振兴路171号。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男。 委托诉讼代理人：陈虹，女。 被告：刘文华，男，1975年3月16日出生，汉族，住址：福建省上杭县，联系地址：上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称上杭农商银行)与被告刘文华信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月17日公开开庭进行了审理。上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹、被告刘文华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：１.请求判令被告刘文华立即归还福万通贷记卡尚欠的本金49518元，并支付该贷记卡截至2020年3月22日止的利息6369.76元、滞纳金3259.97元、年费80元，并支付从2020年3月23日起至款清日止以本金49518元为基数按日利率0.05%计算的利息及复利、以及每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金。２.请求判令被告刘文华承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于讼费、财产保全费、公告费等）。事实与理由：2018年12月3日，被告刘文华向原告申请福万通贷记卡，申请信用额度5万元，经原告审核同意，刘文华申得信用额度为5万元的福万通贷记卡金卡ｌ张（卡号：62×××00，金卡年费80元／年），原被告双方就该贷记卡的有关事宜签订了《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。上述领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1、乙方核准发给甲方福万通ＩＣ贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡收费标准》规定执行。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。2019年7月15日，刘文华将49992元转入该贷记卡刚好用于归还该贷记卡截止还款时结欠的全部款项，之后刘文华在2019年7月23日透支本金49900元（其中现金透支19800元、非现金透支30100元，这两笔透支款在2019年8月17日归还），之后刘文华在2019年8月17日又继续透支本金49000元、于2019年8月18日透支本金518元，故至2019年8月18日止该贷记卡结欠本金49518元。2019年8月22日，上述贷记卡产生的账单中最低还款额为5199.3元，按照约定刘文华在2019年9月16日前至少应支付上述最低还款额，但其并未依约付款，故该贷记卡于2019年9月16日出现逾期（因刘文华未全额还款，故该贷记卡未偿还部分的本金须从透支记账日起至还款日止按日利率0.05%计收利息及复利）。逾期后，被告刘文华至今分文未还。至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金49518元，年费交至2019年。为维护集体财产权益，原告现依领用合约的约定及《合同法》的有关规定，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判处。 被告刘文华辩称，我是有向原告申请并办理了信用卡，我没有抓进来之前从来就不欠原告本息，被羁押后因为没有收入，所以就欠原告的本息，没有羁押前从来就没有欠过原告的钱。我不是故意拖欠原告的借款本息。本金我是一定会归还的，希望原告对这笔借款的利息、年费给予免除。 本案在审理过程中，上杭农商银行为证明其主张向本院提供的证据及证明的内容有： １.福万通贷记卡申请表、领用合约及章程，证明被告刘文华于2018年12月3日向原告申请办理福万通贷记卡，申请额度为５万元，获得原告授予信用额度5万元（卡种为金卡），及双方就该贷记卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、权利义务、违约责任等进行了约定。 ２.福万通贷记卡明细账及2019年8月22日及2020年3月22日的账单，证明被告刘文华使用福万通贷记卡进行透支、还款及欠款的具体情况。 ３.被告刘文华的身份证复印件，证明被告的身份信息。 ４.送达地址及联系方式确认书，证明被告向原告书面指定了送达贷记卡相关信息及文书的地址及联系方式。 被告刘文华对原告上杭农商银行提供出示的上述证据均没有异议。 本院经审查认为，上杭农商银行提供的上述证据，真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年12月3日，被告刘文华向原告申请福万通贷记卡，申请信用额度5万元，经原告审核同意，被告刘文华申得信用额度为5万元的福万通贷记卡金卡1张（卡号：62×××00）。原被告双方就该贷记卡的有关事宜签订了《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡（个人卡）领用合约》。上述领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1、乙方核准发给甲方福万通ＩＣ贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡收费标准》规定执行。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。被告刘文华在领取福万通贷记卡后，在2019年7月15日前有向原告上杭农商银行透支款项，但均按时归还了透支款项。2019年8月17日，被告刘文华透支本金49000元，2019年8月18日透支本金518元，故至2019年8月18日止该贷记卡结欠本金49518元。2019年8月22日，上述贷记卡产生的账单中最低还款额为5199.3元，按照约定被告刘文华在2019年9月16日前至少应支付上述最低还款额，但被告刘文华并未依约付款，故该贷记卡于2019年9月16日出现逾期。至2020年7月10日起诉日止，该贷记卡仍结欠本金49518元，年费交至2019年。被告刘文华在逾期后未归还透支款项，原告经催要未果，诉至本院。 本院认为，上杭农商银行与刘文华签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。刘文华于2019年9月16日后未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。上杭农商银行要求刘文华归还尚欠本金49518元，并支付利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。双方对滞纳金进行了约定，若刘文华未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。本案中，双方当事人在《领用合约》中既约定了透支利息，又约定了复利、滞纳金、年费，且根据合同约定的滞纳金计算方法，滞纳金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、复利、滞纳金和年费之和已超过年利率24%。上杭农商行主张刘文华应支付从2019年7月23日起至2020年3月22日止尚欠的利息及复利6369.76元、滞纳金3259.97元、年费80元，合计9709.73元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，因此，本院对上杭农商行主张刘文华应支付从2019年7月23日起至2020年3月22日止尚欠的利息及复利、滞纳金、年费之和认定为：8054.93元（计算方式：49518元×年利率24%÷30日×244日），故对上杭农商行诉请该期间支付的利息及复利、滞纳金、年费之和超过年利率24%的部分1654.80元（9709.73元-8054.93元）不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下： 一、被告刘文华应在本判决生效后十日内归还原告福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××00的福万通贷记卡透支本金49518元及从2019年7月23日起至2020年3月22日止尚欠的利息及复利、滞纳金、年费共计8054.93元，并支付从2020年3月23日起至款清之日止以本金49518元为基数按日利率0.05%计算的利息及复利、每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5％计算的滞纳金。上述利息、复利、滞纳金、年费之和应不超过按尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额。 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1313元，适用简易程序减半收取657元，由原告福建上杭农村商业银行股份有限公司负担32元，由被告刘文华负担625元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  丘其民 二〇二〇年八月十七日                            本件与原本核对无异                代理书记员  李宝莲 附：本案适用法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ２.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 执行提示： 1.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 2.上杭县人民法院执行暂存款账户：户名：上杭县人民法院；开户行：福建上杭农村商业银行股份有限公司营业部；账号：90×××91。 当事人转存款项时，请备注注明诉讼案件案号、当事人姓名及转存款人姓名；转存款完成后，请与诉讼案件主审法官联系。