湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初2974号 原告郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。 法定代表人周松柏，系该公司董事长。 委托诉讼代理人李虹，湖南福城律师事务所律师。 委托诉讼代理人陈灵芝，湖南福城律师事务所律师。 被告莫秋芬，男，1968年8月26日出生，汉族，户籍住址湖南省郴州市北湖区。 被告李娥，女，1969年12年4日出生，汉族，户籍住址湖南省郴州市北湖区。 原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商银行）与被告莫秋芬、被告李娥金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郴州农商银行的委托诉讼代理人李虹到庭参加诉讼，被告莫秋芬、被告李娥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郴州农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告莫秋芬、李娥偿还借款本金300000元，偿还利息及罚息71601.69元（利息及罚息按照《个人贷款合同》和《借款展期协议》的约定，从2018年6月23日起按照月利率8.2‰计算至2018年10月17日；从2018年10月18日起按照月利率11.9937‰计算至借款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年3月17日），合计371601.69元；2.判令原告对登记在被告莫秋芬名下的位于国庆北路44号富民商业城ＡＢ栋610号的房屋【房屋所有权证号：郴房权证北湖字第××号】享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利；3.判令本案诉讼费等实现债权的费用概由被告承担。 被告莫秋芬、被告李娥未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状和证据材料。 查明的事实 根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下： 被告莫秋芬与被告李娥系夫妻关系。在婚姻关系存续期间，2014年4月15日，被告莫秋芬、被告李娥作为共同借款人，向原郴州市苏仙区农村信用合作联社五岭分社（以下简称苏仙区信用联社五岭分社）出具一份《共同借款人承诺书》，承诺书载明：莫秋芬、李娥（共同借款人）因房屋装饰需向你社申请最高额借款300000元，期限36个月。为了简化手续，经协商一致，推荐莫秋芬作为代表人到你社办理有关借款的手续。代表人与贵社所签订的最高额借款合同、最高额担保合同（包括最高额抵押、最高额质押、最高额保证合同）都是我们的共同真实意思表示，对共同借款人均具有同等约束力；代表人在贵社所立借据而形成的债务是我们的共同债务，我们作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任。同日，被告莫秋芬向原苏仙区信用联社五岭分社出具一份《借款申请报告》，借款申请报告载明：本人因房屋装饰缺少资金，特向贵社申请借款300000元，期限3年，莫秋芬愿以位于国庆北路44号ＡＢ栋610住房（门面）作抵押。2014年4月15日，以原苏仙区信用联社五岭分社作为贷款人，被告莫秋芬作为借款人，双方签订一份《个人贷款合同》，合同约定主要内容：本合同项下借款用途为房屋装修；借款金额为300000元；借款期限为36月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日以借据为准；合同采用固定利率，约定合同利率（月利率）为8.2‰；本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人按季结息，到期一次性还本，计划还款时间2017年4月17日，计划还款金额300000元；本合同项下借款为抵押贷款；如借款人在借款期限内不能按约定还本付息，贷款人可提前终止合同，依法处置抵押物，提前收回贷款本息；借款按季结息的，结息日为每季度末月的20日；借款人承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下的债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的构成违约；借款人违约的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同项下的所有通知应以书面形式发出，除另有约定外，双方指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，任何一方通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式及时通知对方。借款人住所（地址）：湖南省郴州市北湖区。同日，以原苏仙区信用联社五岭分社作为抵押权人，被告莫秋芬作为抵押人，双方签订了一份《抵押合同》，合同约定：为了确保莫秋芬（下称债务人）与抵押权人签订的编号为（1890020170）借字［2014］第00000086号的《借款合同》（下称主合同）的切实履行，抵押人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保；被担保的主债权种类为可转让商品房抵押贷款，本金数额为300000元；本抵押合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、律师代理费等）；债权人向抵押人发出的有关本合同的通讯，以本合同载明的通讯地为送达目的地，若抵押人变更通讯地址，应当及时书面通知债权人，否则，债权人发出的通讯，在一定合理期限后即视为送达。抵押人（住所）地址：郴州市，联系电话151××××1336；抵押人同意以登记在莫秋芬名下的房产（位于国庆北路44号富民商业城ＡＢ栋610，房屋所有权证号为：郴房权证北湖字第××号，建筑面积129.54㎡，房屋所有权人莫秋芬，房屋性质私有房产）作为抵押物，为上述《个人贷款合同》提供抵押担保，双方并于2014年4月17日在郴州市房产交易与权属登记管理处办理了抵押登记手续，领取了郴房他证北湖区字第××号房屋他项权利证书。《个人贷款合同》及《抵押合同》签订后，原苏仙区信用联社五岭分社按合同约定于2014年4月18日向被告莫秋芬发放了房屋装饰借款300000元，借款月利率8.2‰，借款到期日为2017年4月17日，按季结息，到期还本。 被告莫秋芬借款后，由于不能按照合同约定的期限归还借款本金，于2017年4月12日，以被告莫秋芬、被告李娥作为共同借款人又向郴州农商银行南岭支行出具一份《共同借款人承诺书》。2017年4月12日，以郴州农商银行南岭支行作为贷款人，被告莫秋芬作为借款人，双方签订一份《借款展期协议》，协议约定主要内容：鉴于借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的编号为（1890020170）借字［2014］第00000086号的《借款合同》（下称借款合同）项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对借款合同项下的借款展期，担保人同意为其继续提供担保；借款合同借款金额为300000元，展期金额为300000元，原约定借款到期日为2017年4月17日，展期后到期日为2018年10月17日；借款有抵押担保的，抵押合同继续有效；本协议是对编号为（1890020170）借字［2014］第00000086号的借款合同及编号为莫秋芬的担保合同部分条款的调整和补充。2017年4月12日，以郴州农商银行南岭支行为抵押权人，被告莫秋芬为抵押人，双方又签订一份《抵押合同》，合同约定主要内容：为了确保莫秋芬（下称债务人）与抵押权人于2017年4月12日签订的编号为（1890020170）借展字［2017］第00000061号的《借款展期协议》（下称主合同）的履行，抵押人已阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保；被担保的主债权种类、本金数额、债权期限依主合同之约定；本抵押合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、律师代理费等）；抵押人同意以登记在莫秋芬名下的房产（位于国庆北路44号富民商业城ＡＢ栋610，房屋所有权证号为：郴房权证北湖字第××号，建筑面积129.54㎡，房屋所有权人莫秋芬，房屋性质私有房产）作为抵押物，为上述借款提供抵押担保；本合同项下的所有通知或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以抵押人在本合同载明的联系地址、住所地址或有效证件（身份证、营业执照等）所记载的地址作为债权人、人民法院等送达有关通知、相关法律文书的接收地址，抵押人通讯地址或其他联系方式发生变更的，应以书面形式及时通知抵押权人，抵押人联系地址：湖南省郴州市北湖区。借款展期到期后，被告莫秋芬仍然未按期足额偿还借款本息。截止2020年3月17日，被告莫秋芬尚欠原告郴州农商银行借款本金300000元、借款利息71601.69元（借款利息及逾期利息按《个人贷款合同》及《借款展期协议》约定标准，从2018年6月23日起暂计算至2020年3月17日止）。该款经原告郴州农商银行多次催讨未果，遂诉至本院。 另查明，2014年7月30日，中国银监会湖南监管局核准郴州农村商业银行股份有限公司及其辖内46个分支机构开业。该行开业同时，郴州市苏仙区农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社）自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。 判决的理由与结果 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告莫秋芬、被告李娥在婚姻关系存续期间出具的《共同借款人承诺书》以及原告郴州农商银行与被告莫秋芬签订的《个人贷款合同》、《抵押合同》、《借款展期协议》均是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。依据合同约定，原告郴州农商银行向被告莫秋芬发放了贷款，履行了合同约定的义务，而被告莫秋芬未按合同约定按期偿还借款本息，已构成根本违约，被告李娥作为案涉借款的共同借款人，理应对案涉借款本息承担共同偿还责任。故对于原告郴州农商银行要求被告莫秋芬、被告李娥共同偿还借款本息的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告莫秋芬以其名下的房产为本案借款本息及实现债权费用提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押有效，故在被告莫秋芬未按期还本付息的情况下，原告郴州农商银行有权要求被告莫秋芬以该抵押房产对借款合同项下的债务承担抵押担保责任，原告郴州农商银行对该抵押房产在折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告莫秋芬、被告李娥于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金300000元、借款利息71601.69元（借款利息从2018年6月23日起按照月利率8.2‰计算至2018年10月17日；借款逾期利息从2018年10月18日起按照月利率11.9937‰暂计算至2020年3月17日止），合计借款本息371601.69元。2020年3月17日之后的借款逾期利息按双方合同约定标准另行计算至借款本金实际清偿之日止； 二、如果被告莫秋芬、被告李娥未按上述指定期间履行偿还借款本息义务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告莫秋芬提供抵押的登记在被告莫秋芬名下所有的位于郴州市（郴房权证北湖字第××号）房产折价或者以拍卖、变卖该房产的所得价款优先受偿。 如果被告莫秋芬、被告李娥未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6874元，减半收取3437元，由被告莫秋芬、被告李娥共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  李健毛 二〇二〇年八月七日 法官助理卢青清 书记员张婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。