湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初4750号原告：阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司，住所地湖南省长沙市天心区友谊路413号运成大厦18、19楼。负责人：刘琨海，总经理。委托诉讼代理人：李卫红，湖南潇湘律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘芳，湖南潇湘律师事务所律师。被告：何明华，男，汉族，1976年5月20日出生，住湖南省长沙市岳麓区。原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称阳光保险公司）诉被告何明华保证保险合同纠纷一案，本院2020年5月9日受理后，依法适用简易程序由审判员罗荣独任审判，于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告阳光保险公司的委托诉讼代理人刘芳到庭参加了诉讼，被告何明华经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款23702.57元；2、请求判令被告向原告支付保费2815.41元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以理赔款及保费总计26517.98元为基数，按月息2%标准自2017年9月12日起计算至实际付款之日止（暂计至2019年11月11日止，已产生违约金13966元）；4、请求判令由被告承担律师代理费2000元；5、请求判令由被告承担本案诉讼费用。被告何明华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2016年1月21日,被告向原告申请个人贷款保证保险。原告出具投保人为被告、保险人为原告、被保险人为光大银行华泰支行的《阳光个人贷款保证保险保险单》（保险单号：P830320160121185609），主要约定：投保人已向保险人投保阳光个人贷款保证保险，保险人特签发该本保险单并同意承担保险责任；保证保险金额为47560元；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保费金额为760元；投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费。投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。被告作为投保人在该保险单中签名，并声明其已知悉并认可保险单的全部内容，愿意按照保险单的约定投保该保险。此后，被告（借款人）与光大银行华泰支行（贷款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：贷款金额为40000元；贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2016年1月21日至2019年1月21日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。2016年1月21日，光大银行华泰支行向被告给付了上述借款本金40000元。上述《个人贷款合同》履行过程中，被告自2017年6月21日起未能依约按期向光大银行华泰支行履行还款义务，致使该行要求原告承担保险责任。原告遂于2017年9月12日依照前述保险合同约定，向光大银行华泰支行代偿被告剩余借款本金23200.33元、利息476.27元、罚息25.97元，共计23702.57元，光大银行华泰支行向其出具《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，被告自2017年6月21日起未能按月足额向原告缴纳保费，截至原告代偿之日即2017年9月12日，被告已缴纳保费12163.94元，产生逾期保费2815.41元。上述事实，有原告提交的保险单、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书、中国光大银行对私活期账户对账单、保险费缴纳情况表等证据证实，并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告在原告处投保，原告为其在光大银行长沙华泰支行的贷款提供保证保险，双方保险合同关系成立，合法有效，双方均应依约履行义务。被告未能依照其与光大银行长沙华泰支行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，原告依照保险合同约定向光大银行长沙华泰支行代偿了被告所欠借款本息23702.575元。被告在原告代偿后，未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，原告有权根据法律规定及合同约定要求被告归还上述款项，并承担相应的违约责任；关于逾期保费，被告未按期足额向原告缴纳保费，应当依约补缴保费，《阳光个人贷款保证保险保险单》约定被告拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），原告将依据保险合同约定对光大银行华泰支行进行赔偿。本案中，被告于2017年6月14日后未再向光大银行华泰支行偿还贷款，原告应在该时间之后第80天进行理赔，而原告理赔日为2017年9月12日，原告理赔时间发生在被告逾期日之后第90日，扩大了被告的保险费损失，故本院对被告应向原告支付的保险费按80日计算，被告应补缴的保费为2026.67元（760÷30×80），超出部分，不予支持；关于违约金问题，双方于保险单中约定从原告代偿之日起超过30日，被告仍未归还全部代偿款项和未付保费的，应以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一的标准向原告支付违约金，原告自愿将违约金标准调整为按月息2%，但该标准过高，本案中被告已履行16期还款义务，剩余20期未偿还，故本院兼顾本案合同的履行情况，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，酌情将违约金标准调整至以代偿款及未付保费总额为基数，按年利率5%计算。综上，被告应自原告代偿之日即2017年9月12日起，以代偿款及未付保费总额25729.24元（23702.57元+2026.67元）为基数，按年利率5%的标准偿付违约金至全部未付款项清偿之日止；关于原告主张的律师费2000元，因其未提交证据证明该笔费用已经实际支出，本院不予支持。被告何明华经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对本案进行抗辩，应自行承担由此产生的对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告何明华于本判决发生法律效力之日起10日内，归还原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司代偿款23702.57元；二、限被告何明华于本判决发生法律效力之日起10日内，支付原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司保费2026.67元；三、由被告何明华偿付原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司上述代偿款及未付保费的违约金（以代偿款及未付保费总额25729.24元为基数，按年利率5%的标准，自2017年9月12日起照实计付至清偿之日止）；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司的其他诉讼请求。如果被告何明华未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费862元，减半收取431元，由被告何明华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  罗荣二〇二〇年八月七日法官助理吴桑书记员罗恋附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。