文书内容重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0114民初4522号原告：重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行，住重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道石嘴街2号附4号，统一社会信用代码91500243733944201J。负责人：唐继东，该行行长。委托诉讼代理人：廖俊，该行职工。被告：代宏开，男，1986年2月21日出生，汉族，住重庆市彭水县。委托诉讼代理人：陶培兰，女，1966年4月10日出生，汉族，住重庆市彭水县，系被告代宏开之母。被告：何娅敏，女，1984年10月10日出生，苗族，住重庆市彭水县。原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行（以下简称农商行彭水支行）诉被告代宏开、何娅敏金融借款合同纠纷一案，原告农商行彭水支行向彭水苗族土家族自治县人民法院提起诉讼，该院向重庆市第四中级人民法院请示改变管辖，重庆市第四中级人民法院裁定本案由本院审理，本院于2020年6月22日立案受理后，适用简易程序于2020年7月31日公开开庭进行了审理。原告农商行彭水支行的委托诉讼代理人廖俊到庭参加诉讼，被告代宏开、何娅敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还原告借款本金180000元及利息和复利、罚息（截止2020年3月12日，所欠利息、复利、罚息共计48467.9元），2020年3月12日后的罚息，以180000元为基数，按照人民银行同期同档次的基准利率上浮55%再上浮50%，从2020年3月13日起至本金实际清偿完毕之日止；2020年3月12日后的复利，以5409.98元为基数，按照中国人民银行同期同档次的基准利率上浮55%再上浮50%,从2020年3月13日起至利息清偿完毕之日止；2.请求判令原告对被告的抵押物（房产证：彭水县房地证2013字第XXX号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年1月26日，被告因住房装修缺资金，向原告申请借款200000元，双方于2016年2月16日签订《个人贷款合同》，约定贷款用途为住房装修，贷款金额为200000元，贷款期限为24个月，自2016年2月16日起至2018年2月15日止。利率约定为中国人民银行同期同档次基准利率上浮55%，采取按期结息，分期还款的方式，被告对该笔贷款提供抵押担保。合同还约定，若被告未能按期足额归还贷款本息，对逾期或者未按合同约定用途使用贷款，从逾期或未按合同约定用途使用支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%。原告于2016年2月24日将200000元贷款划入被告指定的账户，被告未能按照合同约定足额偿还贷款本息，经原告多次催收，被告未能履行自己的清偿义务，原告为维护自身合法权益，故向法院提起诉讼。原告农商行彭水支行向本院提交如下证据以证明其主张：1.原告农商行彭水支行的营业执照、负责人身份证明；2.被告代宏开、何娅敏的身份证、户口薄、结婚证复印件；3.《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》；4.《房屋抵押承诺书》、彭水县房地证2013字第XXX号房地产权证；5.《贷款划款扣款授权书》、代宏开农商行彭水支行银行卡；6.《个人贷款合同》；7.不动产登记证明；8.借款借据；9.欠款明细。被告代宏开、何娅敏未出庭，亦未向本院提交答辩意见和证据。经审理查明，2016年1月26日，被告代宏开向原告农商行彭水支行申请贷款200000元用于消费，被告何娅敏在申请人配偶处签字，承诺对贷款承担连带清偿责任。同日，被告代宏开、何娅敏向原告农商行彭水支行出具《房屋抵押承诺书》，承诺将彭水县房地证2013字第XXX号房屋向农商行彭水支行提供抵押担保。同年2月16日，原告农商行与被告代宏开签订《个人贷款合同》，合同约定由原告向被告代宏开提供贷款200000元，贷款期限自2016年2月16日至2018年2月15日止，贷款利率在基准利率水平上浮55%；于2017年2月15日归还贷款本金20000元，于2018年2月15日归还贷款本金180000元；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；若未按约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。被告代宏开、何娅敏将坐落于彭水县汉葭街道古楼居委（原黔地民贸公司综合楼）（彭水县房地证2013字第XXX号）房屋为前述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年2月24日，原告向被告代宏开发放贷款200000元。之后，被告偿还了部分贷款，截至2020年3月12日，被告尚欠原告贷款本金180000元、利息5409.98元、罚息41745.37元、复利1312.55元。上述事实，有原告提交的证据及原告的当庭陈述在案佐证，足以认定。本院认为：原告农商行彭水支行与被告代宏开、何娅敏签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效，本院依法予以认定。被告代宏开、何娅敏的贷款申请书及《房屋抵押承诺书》亦是其真实意思表示，合法有效。在原告履行了贷款发放义务后，被告代宏开、何娅敏应按照合同约定按时偿还本息。现因被告代宏开、何娅敏未按约定归还款项，系违约在先，故对于原告要求被告代宏开、何娅敏偿还截至2020年3月12日的贷款本金180000元、利息5409.98元、罚息41745.37元、复利1312.55元的诉讼请求，本院予以支持；由于中国人民银行基准利率已取消，故本案罚息应以尚欠贷款本金180000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率上浮55%再上浮50%，从2020年3月13日起计算至清偿完毕之日止；复利以5409.98元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率上浮55%再上浮50%，从2020年3月13日起计算至清偿完毕之日止；被告代宏开、何娅敏用其所有的位于彭水县汉葭街道古楼居委（原黔地民贸公司综合楼）（彭水县房地证2013字第XXX号）房屋为前述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告在被告应偿还的款项范围内对该房屋在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。被告代宏开、何娅敏未到庭参加诉讼，视为放弃答辩及举证等诉讼权利。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告代宏开、何娅敏于本判决生效后十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行贷款本金180000元、利息5409.98元、罚息41745.37元、复利1312.55元及其他罚息、复利（罚息以180000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率上浮55%再上浮50%，从2020年3月13日起计算至清偿完毕之日止；复利以5409.98元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率上浮55%再上浮50%，从2020年3月13日起计算至清偿完毕之日止）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行对被告代宏开、何娅敏所有的位于彭水县汉葭街道古楼居委（原黔地民贸公司综合楼）（彭水县房地证2013字第XXX号）房屋享有抵押权，有权在上述第一项债权范围内就其拍卖、变卖后的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4726元，减半收取2363元，由被告代宏开、何娅敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 员 谢鹏二〇二〇年八月六日法官助理 张益书 记 员 张芹