江苏省南通市通州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0612民初4142号 原告：中国工商银行股份有限公司南通通州支行，统一社会信用代码91320612838711981D，住所地江苏省南通市通州开发区银河路68号。 负责人：王忠，银行行长。 委托诉讼代理人：樊建东，该公司员工。 被告：秦海峰，男，1981年10月14日生，汉族，住江苏省如东县。 被告：王大艳，女，1977年2月7日生，汉族，住江苏省如东县。 原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行（以下简称工行通州支行）与被告秦海峰、王大艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月12日、同年8月26日公开开庭进行了审理。原告工行通州支行委托诉讼代理人樊建东到庭参加诉讼，两被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行通州支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即偿还欠款合计279585.71元，其中贷款本金273116.51元，利息6469.20元（至2020年6月6日），2020年6月7日起仍按合同约定计算利息、罚息、复利至实际还款日止；2.判令对两被告提供的抵押物（坐落于南通市通州区车库）折价或拍卖、变卖所得价款由原告优先受偿；3.判令两被告承担原告实现债权的所有费用。审理中，因被告履行了部分还款义务，原告变更第一项诉讼请求为判令两被告立即偿还贷款本金261529.53元，并自2020年8月18日起按照合同约定计算利息、罚息至实际还款日止。事实和理由：2016年2月6日，两被告与原告签订[住房]字[南通]行[通州]支行[2016]年[056]号个人购房借款/担保合同，约定原告根据被告的申请，同意向其发放340000元贷款，期限为180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以基准利率下浮5%确定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，按所约定的利率加收50%的罚息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为按月等额本息还款法，并用两被告所有的坐落于南通市通州区产（通州房权证金沙字第××号）及11室车库（通州房权证金沙字第××号）作抵押，并已办理了合法有效的抵押登记手续，不动产登记证明为通州房他证金沙字第160668JS号。2016年2月6日，原告按照合同约定，向被告发放贷款人民币340000元，执行利率4.655%，到期日为2031年2月6日，按月等额还本付息。截至2020年6月6日，共偿还贷款本金66883.49元，贷款余额273116.51元，逾期本金8378.71元，积欠利息6469.20元。经多次催索，被告均未能正常还款，故要求被告立即偿还全部贷款（含未到期）及所产生的的利息、罚息及其他费用。 被告秦海峰、王大艳未作答辩。 原告工行通州支行围绕其诉讼请求依法提交了被告的居民身份证、户口簿、结婚证、个人购房借款/担保合同、不动产登记证明、借款凭证、个体工商户营业执照等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：两被告系夫妻关系。2016年2月6日，原告工行通州支行（贷款人）与被告秦海峰（借款人、抵押人）、被告王大艳（抵押人）签订编号为[住房]字[南通]行[通州]支行[2016]年[056]号的《个人购房借款/担保合同》一份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币340000元（大写：叁拾肆万元整）。本合同项下贷款用于购买金沙镇天熹苑8幢304室，建筑面积105.26平方米的房屋及坐落于8幢车库11室，建筑面积8.93平方米的车位。本笔贷款的担保方式为抵押。本合同项下贷款期限为2016.2.6-2031.2.6，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。该合同同时约定，本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。该合同落款处，被告秦海峰作为借款人、抵押人签字，被告王大艳作为共同借款人、抵押人签字。 同日，被告秦海峰、王大艳（债务人、抵押人）与原告工行通州支行（债权人）签订个人购房还款协议，约定根据双方于2016年2月6日签订的中国工商银行《个人购房借款/担保合同》，原告已于2016年2月6日向两被告发放商业性贷款（人民币大写）叁拾肆万元，年利率4.655%，期限至2031年2月6日。双方经协商，确认两被告采用每月等额本息还款法，即在借款期间，于每月6日前向原告等额归还商业性贷款本息贰仟陆佰贰拾捌元整。（本贷款期内，遇国家法定利率调整时，于下月1月1日开始，原告应按相应档次利率执行新的利率后重新调整每月的还款额，不在另行签订还款协议）。 此后，双方针对抵押物办理了抵押权登记，不动产登记证明编号为：通州房他证金沙字第160668JS号。不动产权证书号：通州房权证金沙字第××号/通州房权证金沙字第××号，他项权利种类：抵押登记，债权数额：伍拾壹万元整。 2016年2月6日，原告工行通州支行向被告秦海峰发放贷款340000元，个人借款凭证载明的起始日期为2016年2月6日，贷款到期日2031年2月6日，利息归还周期：按月，执行利率4.655%，还款方式：等额。被告秦海峰、王大艳在借款借据落款借款人处签字。 贷款发放后，两被告前期均能按约还款，此后出现逾期情况。2020年7月24日，原告工行通州支行以被告已累计14次违约，连续7期未依合同约定还款为由，向两被告发送了《中国工商银行股份有限公司个人贷款提前到期通知书》宣布案涉合同项下的贷款提前到期，要求两被告于收函之日起五日内立即清偿全部贷款及所产生的利息、罚息及费用。该函于2020年8月15日送达被告。 2020年8月18日，被告偿还借款本金11586.98元，利息8794.52元，结清此前已经产生的利息。截至2020年8月18日，被告尚欠贷款本金261529.53元。 另查明，为本次诉讼，原告工行通州支行已支付保全费1970元。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，合法有效，对合同当事人均具有约束力，各当事人均应按合同约定履行义务。被告秦海峰、王大艳未能按约偿还借款本息，已构成违约，原告工行通州支行据此宣布贷款提前到期，符合合同约定，原告该项意思表示到达被告时起即发生法律效力，故原告工行通州支行要求两被告立即归还全部剩余贷款本金，并自2020年8月18日起，按年利率4.655%上浮50%支付逾期利息至实际清偿之日止，于法不悖，本院予以支持。被告秦海峰、王大艳以其所有的不动产对案涉债务提供抵押担保并明确了抵押金额，办理了抵押登记，原告工行通州支行已取得抵押权，依法对抵押物在抵押金额范围内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告秦海峰、王大艳于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行支付借款本金261529.53元，并自2020年8月18日起支付逾期利息至实际清偿之日止（以实欠本金为基数，按年利率4.655%上浮50%即6.9825%计算）。 二、被告秦海峰、王大艳于本判决生效之日起十日向原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行支付保全费1970元。 三、如被告秦海峰、王大艳未能履行上述判决确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司南通通州支行有权就两被告所有的位于南通市通州区（通州房权证金沙字第××号、通州房权证金沙字第××号）的不动产折价或者以拍卖、变卖的价款在510000元限额内优先受偿[通州房他证金沙字第160668JS号]。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费依法减半收取计2747元，由被告秦海峰、王大艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5494元。 审判员  葛娟 二〇二〇年八月二十六日 书记员  李倩