四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7233号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地四川省成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：李芊，女，公司员工。 委托诉讼代理人：田丹，女，公司员工。 被告：陈福均，男，1968年8月23日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告陈福均金融借款合同纠纷一案。本院于2020年6月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。锦程消费公司的委托诉讼代理人李芊到庭参加诉讼，陈福均经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还编号为15111676570003号《个人消费贷款合同（抵押类）》项下所欠债务本金46435.37元；2、判令被告按照编号为15111676570003《个人消费贷款合同（抵押类）》中约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2020年4月23日，未支付利息为人民币2209.28元，未支付罚息为人民币1015.96元，未支付复利人民币20.30元，未支付违约金为人民币1127.92元，账户管理费为人民币3793.98元，以上合计为人民币54602.81元；3、请求判令原告对抵押的财产：新都区大丰街道大天路999号6栋1单元14层4号，权属证书：权03626637号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与被告签订编号为抵-15111676570003的《个人抵押合同》，编号为15111676570003的《个人消费贷款合同（抵押类）》。原告履行借款义务后，被告未按约定履行还款义务。 陈福均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2015年11月16日，陈福均与锦程消费公司签订编号为15111676570003的《个人消费贷款合同（抵押类）》，贷款期间自2015年11月16日起至2020年12月2日止。贷款金额为人民币150000元。贷款用途为装修。贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在基础利率的基础上上浮80%，本合同签订时基准利率为年利率4.75%，本合同签订时的贷款利率为8.55%。还约定了乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为贷款发放金额的0.35%。《个人消费贷款合同（抵押类）》第七条7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第7.4款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 同日，陈福均与锦程消费公司签订编号为抵-15111676570003的《个人抵押合同》及附件。陈福均以其所有的位于成都市新都区房屋为前述债务的抵押担保财产，并于2015年11月26日办理抵押权登记。《个人抵押合同》第二条约定，抵押担保的主合同债务人履行债务的期限为60个月，起始日为主合同约定的乙方放款日，若依主合同约定，债务提前到期，则提前到期日即为债务履行期限届满之日；第十条约定，抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不仅限于诉讼费、公告费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费、及其他处分抵押财产的费用）和其他相关合理费用。 2015年11月26日，锦程消费公司向陈福均发放借款150000元。陈福均作为借款人在《贷款借据》上签字确认。《贷款借据》载明，每月还款日为2日，每月还款金额为3606.09元。锦程消费公司提供的还款计划显示，陈福均自2016年1月2日起出现间断性逾期还款情形，后结清了2019年8月2日账单日之前的所有欠款，在偿还了2019年9月2日当期部分复利及账户管理费共计406.02元后，此后未再还款。截至2020年7月15日，陈福均尚欠借款本金46435.37元、利息2538.2元、罚息1907.24元、复利20.27元、违约金1567.69元、账户管理费5368.98元。案件审理过程中，锦程消费公司向本院明确，复利自利息逾期之日按罚息利率计收90日，此后不再计收也不再主张。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 以上事实，有《个人消费借款申请表》《个人抵押合同》《个人消费贷款合同（抵押类）》《贷款借据》《不动产登记证明》、已出账单和还款记录明细及当事人陈述等在案佐证。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，双方当事人签订的《个人消费贷款合同（抵押类）》《个人抵押合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向陈福均发放了贷款，陈福均未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为起诉状副本送达被告之日即2020年7月2日，故对锦程消费公司要求陈福均归还剩余贷款本金46435.37元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利、账户管理费的诉请，符合合同约定，锦程消费公司主张的截至2020年7月15日止的利息、罚息、复利及账户管理费金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年7月15日止，陈福均应支付利息2538.2元、罚息1907.24元、复利20.27元、账户管理费5368.98元。因借款已宣布提前到期，后不会再继续产生利息，自2020年7月16日起，此后的复利锦程消费公司不再主张，罚息的计算方式为：以未偿还的本金为基数按照贷款利率上浮50%的标准计算至本金清偿完毕之日止。上述利息、罚息、复利、账户管理费总计以年利率24%为限。 关于本案贷款利率的确定，本院认为，双方合同约定该笔贷款利率为浮动利率，即贷款利率为五年期人民银行贷款基准利率上浮80%确定，合同中并无约定贷款基准利率取消后的利率确定问题，同时当事人之间也并未就此进行协商，锦程消费公司主张该笔借款的执行利率为2019年人民银行5年期限贷款基准利率上浮80%确定，即年利率为8.55%。本院认为，其主张的该笔贷款的执行利率符合双方合同约定，本院予以确认。 对于锦程消费公司主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，锦程消费公司已收取了较高的利息、账户管理费、罚息、复利，既体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的惩罚，故本院对其主张的违约金不予支持。 对于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了顺位抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就陈福均所有的位于成都市新都区房屋拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内优先受偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下： 一、陈福均于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司归还欠款本金46435.37元； 二、陈福均于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司偿还欠付账户管理费5368.98元及利息、罚息、复利{截至2020年7月15日，尚欠利息2538.2元、罚息1907.24元、复利20.27元；自2020年7月16日起，罚息的计算方式为：罚息以未偿还的本金为基数按照年利率12.825%的标准计算至本金清偿完毕之日止}。上述利息、罚息、复利、账户管理费总计以年利率24%为限； 三、四川锦程消费金融有限责任公司对登记在陈福均名下的位于成都市新都区房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、变卖、拍卖所得价款在上述第一、二项债权金额范围内优先受偿； 四、驳回四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告陈福均未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费583元，由被告陈福均负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年八月七日 书记员  张 艳