贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0502民初8187号 原告：贵州毕节农村商业银行股份有限公司，住贵州省毕节市七星关区麻园路中段，统一社会信用代码：91520500215492970P。 法定代表人：方容，该司董事长。 委托诉讼代理人：张靖，该司员工。 委托诉讼代理人：胡昭军，贵州本芳律师事务所律师。 被告：王晓鸿，男，1970年5月17日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。 原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司（以下简称毕节农商行）诉被告王晓鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案受理，本院依法适用简易程序，于2020年7月23日第一次公开开庭进行了审理，于2020年8月20日第二次公开开庭进行了审理。第一次庭审中原告毕节农商行的委托诉讼代理人张靖到庭参加了诉讼，第二次庭审中原告毕节农商行的委托诉讼代理人胡昭军到庭参加了诉讼，被告王晓鸿未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求被告立即偿还原告贷款本金249,473.00元，并向原告支付截止2020年5月19日所欠的贷款利息(含罚息、复利)20,711.28元，并以借款本金249,473.00元为基数，从2020年5月20日起按双方签订的《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工借款合同》、《自然人最高额循环借款合同》及借款借据约定的利息标准向原告支付利息(含罚息、复利)至全部款项偿还完毕之日止；2、诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年12月11日，被告王晓鸿作为甲方与原告作为乙方签订《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工借款合同》，合同编号为：276201606160319999号，合同签订后，被告于2018年12月11日通过签订借款借据向原告提起借款10万元的请求，原告于2018年12月11日就将10万元借款发放至被告银行账户，借款借据载明：借款日期为2018年12月11日，还款方式为按季结息，到期还本付息，借款用途为装修，利率执行方式为固定利率，借款年利率为7.59996%，借款到期日为2020年12月10日，借款金额为人民币10万元整。2019年1月9日，被告又与原告签订《自然人最高额循环借款合同》，合同编号为：276201901090039号。通过开通“黔农E贷”方式向原告借款，之后被告于2019年1月9日通过手机银行向原告借款10000元；于2019年1月10日通过手机银行向原告借款90000元；于2019年2月25日通过手机银行向原告借款50000元，获得借款后，被告仅归还部分本息，截止2020年5月19日，尚欠贷款本金249,473.00元，差欠利息20,711.28元未归还。原告认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”本案中，原告按照与被告签订的借款合同按时向被告发放借款，且原告又通过线下签约，线上操作的方式通过手机银行向原告借款，其线下所签协议明确其不按期归还利息的情况下，原告有权要求被告提前偿还全部借款本息，现被告出现该情况，故原告有权要求被告提前收回所欠全部借款本息。据此，为维护原告合法权益，特提起此诉。 被告王晓鸿未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王晓鸿经法院合法传唤无正当理由拒不到庭，亦未提交证据，视为其放弃举、质证之权利。经对原告毕节农商行提交的证据调查核实，本院认定如下：对原告提交的证据被告身份证、户口簿复印件、《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工借款合同》、《自然人最高额循环借款合同》、借款借据、贷款账户查询单、还款记录，经本院审查认为，上述证据均具有客观真实性、合法性及关联性，能证明原、被告双方设立金融借款合同民事法律关系的事实，故对上述证据，本院均予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年12月11日，被告王晓鸿作为甲方与原告（乙方）签订了《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工借款合同》(合同编号：2762018121100066号)，合同约定了双方的权利和义务，该合同第一条约定：借款金额，甲方向乙方申请借款人民币（大写）壹拾万元，（小写）100,000.00元。第二条：借款用途，甲方借款用于装修。第三条约定：借款期限，本合同的借款期限为24个月，即从2018年12月11日至2020年12月10日。本合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。第四条约定：贷款利率、罚息利率和计息、结息，一、贷款利率，本合同项下的贷款利率为6.3333(年/月)利率，利率为下列第一种：(一)固定利率，即在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利率不变。……二、罚息利率……(二)甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收%；三、本条中的起息日指本合同项下首次发放的贷款转存到甲方账户之日。四、贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率/30＝年利率/360。如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。五、结息，(一)实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。第六条约定：还款，（一）借款人与贷款人约定按以下第1种方式还本付息：1、实行利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。第十条约定：违约责任，一、违约情形，(一)甲方的违约，发生下列一项或多项情形的，甲方构成违约：……6、未按期归还债务本息；……二、违约救济措施，出现上述(一)至(五)项违约事件，乙方有权行使下述项或几项权利：(一)有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。(二)按贷款本金的%向甲方收取违约金。(三)甲方未按本合同约定用途使用贷款的，对甲方挪用的部分，自未按合同约定用途使用贷款之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。(四)借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。(五)借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息(包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息)，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。2018年12月11日的借款借据载明，借款金额为100,000.00元，借款日期为2018年12月11日，到期日期为2020年12月10日，借款月利率为6.3333‰，借款用途为装修服装，还款计划为自定义还本按月付息，被告王晓鸿在借款借据上签名确认。当日，原告按约定向被告发放了借款100,000.00元，但被告未能及时足额偿还借款本息。截止到2020年5月19日，被告尚欠原告借款本金99,473.29元，差欠利息、复利共计7,315.51元。 2019年1月9日，被告向原告提交贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书，申请开通黔农e贷服务。当日，原、被告双方签订了《自然人最高额循环借款合同》（合同编号为:2762019010900039号），合同约定了双方的权利和义务。该合同第一条约定：综合授信额度和信用授信额度，本合同所称综合授信额度，系指贷款人根据对借款人的资产、收入、信用、担保情况等进行评价而确定的能够和愿意承担的风险限额；信用授信额度，系指贷款人在综合授信额度范围内以信用方式能够和愿意承担的风险限额。综合授信额度和信用授信额度，不构成贷款人的放款义务，贷款人有权对授信额度进行实时重新确认。借款人在符合贷款人借款条件的前提下，在授信有效期内，借款人完成担保手续后，可在贷款人营业网点或通过电子渠道循环使用综合授信额度；借款人在非担保的情况下，可在贷款人营业网点或电子渠道循环支用信用授信额度。借款人信用等级、综合授信额度、信用授信额度、授信额度有效期，以贷款人发出最新的通知记载为准，该通知采取纸质或黔农e贷客户端、手机银行、网上银行、短信等形式发送，为本合同的有效组成部分。第二条约定：借款总额，本合同所称借款总额，系指借款人在本合同项下向贷款人营业网点和电子渠道办理的各笔借款金额之和，各笔借款金额以实际向合同约定中的借款人结算账户发放金额为准，该笔借款对应的《借款借据》为借款凭证证明。第四条约定：借款金额，单笔借款金额由借款人向贷款人营业网点提出借款申请或在贷款人的电子渠道自主填写借款申请，申请借款金额以《借款借据》为准，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，即视为借贷双方债权债务关系成立。第七条约定：借款期限，单笔借款的借款期限、借款日期及到期日期以《借款借据》记载为准。第八条约定：贷款利率，一、本合同项下贷款可采用固定利率或浮动利率执行方式。……（三）各笔贷款利率执行方式及标准以《借款借据》所记载为准。二、借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收100%的罚息；贷款本金逾期的，罚息利率为该笔借款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。第九条约定：贷款计息、结息，一、计息。贷款利息自贷款资金发放到本合同约定的结算账户之日起计算，按日计算。在计息时每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率＝年利/360＝月利率/30，但借贷双方另有特殊约定的除外。贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息(如有)，日利息额＝当日所有借款本金余额×日利率。二、结息方式。本合同项下贷款可以按以下四种方式结息，具体以《借款借据》所记载为准:(一)按月结息，结息日固定为每月的第20日;(二)按季结息，结息日固定为每季末月的第20日;(三)按年结息，结息日固定为每年末月的第20日；(二)其他方式。借款人应当在还款日足额偿还利息。如借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。第十五条违约事件：一、发生下列情况之一的，属借款人违约情形：(一)借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的；……三、贷款人救济措施，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权采取下属一项或几项救济措施：……（五）对于借款人未按时还清借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利(如有)。2019年1月9日的借款借据载明，借款金额为10,000.00元，借款日期为2019年1月9日，到期日期为2020年1月8日，利率执行方式为固定利率，当期执行利率为6.33330‰，借款用途为装修（职工），还款方式为按月结息一次还本。当日，原告按照约定向被告发放了借款10,000.00元。但被告未能及时足额偿还借款本息。截止到2020年5月19日，被告尚欠原告借款本金10,000.00元，差欠利息、罚息、复利共计876.12元。2019年1月10日的借款借据载明，借款金额为90,000.00元，借款日期为2019年1月10日，到期日期为2020年1月9日，利率执行方式为固定利率，当期执行利率为6.33330‰，借款用途为教育（职工），还款方式为按月结息一次还本。当日，原告按照约定向被告发放了借款90,000.00元。但被告未能及时足额偿还借款本息。截止到2020年5月19日，被告尚欠原告借款本金90,000.00元，差欠利息、罚息、复利共计7,877.47元。2019年2月25日的借款借据载明，借款金额为50,000.00元，借款日期为2019年2月25日，到期日期为2020年2月24日，利率执行方式为固定利率，当期执行利率为6.33330‰，借款用途为装修（职工），还款方式为按月结息一次还本。当日，原告按照约定向被告发放了借款50,000.00元。但被告未能及时足额偿还借款本息。截止到2020年5月19日，被告尚欠原告借款本金50,000.00元，差欠利息、罚息、复利共计4,126.41元。 本院认为：依法设立的民事合同受法律保护。本案中，原告毕节农商行与被告王晓鸿签订的《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工借款合同》、《自然人最高额循环借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。2018年12月11日，原告毕节农商行已依约向被告发放借款100,000.00元，但被告未按约及时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据双方签订的《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工借款合同》约定，原告有权提前终止合同，要求被告立即偿还所有借款本金及利息。因借款合同中未载明罚息利率具体是多少，故对原告主张的罚息，本院不予支持。根据双方合同第十条违约责任中违约救济措施第(四)款约定：“借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利。”，原告主张的截止至2020年5月19日的复利，本院予以支持。根据双方合同第十条违约责任中违约救济措施第(五)款约定：“借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息(包括因甲方违反借款合同约定未按期还本付息，乙方宣布全部或部分借款提前到期)，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，因双方未约定罚息利率，故2020年5月20日后的复利无计算的依据，因此，对2020年5月20日后的复利，本院不予支持。综上，被告应偿还差欠原告的借款本金99,473.29元并支付相应的利息及复利（截止到2020年5月19日的利息、复利共计7,315.51元；2020年5月20日至全部款项付清之日止的利息按双方签订的编号为2762018121100066号的《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工借款合同》约定的利率标准计算）。根据原、被告双方签订的《自然人最高额循环借款合同》约定，2019年1月9日，原告依约向被告发放借款10,000.00元，2019年1月10日，原告依约向被告发放借款90,000.00元，2019年2月25日，原告依约向被告发放借款50,000.00元，但借款到期后，被告未按约及时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据双方签订的借款合同约定，被告应偿还原告三次借款本金共计150,000.00元并支付相应的利息、罚息及复利（截止到2020年5月19日的利息、罚息、复利共计12,880.00元；2020年5月20日至全部款项付清之日止的利息、罚息、复利按双方签订的编号为2762019010900039号的《自然人最高额循环借款合同》约定的利率标准计算）。复利并非以借款本金为基数进行计算，原告要求复利以借款本金为基数进行计算，于法无据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王晓鸿于本判决生效之日起十五日内一次性偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款本金99,473.29元并支付相应的利息及复利（截止到2020年5月19日的利息、复利共计7,315.51元；2020年5月20日至全部款项付清之日止的利息按双方签订的编号为2762018121100066号的《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工借款合同》约定的利率标准计算）； 二、被告王晓鸿于本判决生效之日起十五日内一次性偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款本金150,000.00元并支付相应的利息、罚息及复利（截止到2020年5月19日的利息、罚息、复利共计12,880.00元；2020年5月20日至全部款项付清之日止的利息、罚息、复利按双方签订的编号为2762019010900039号的《自然人最高额循环借款合同》约定的利率标准计算）； 三、驳回原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,676.38元，由被告王晓鸿承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  李忠熠 二〇二〇年八月二十日 书记员  刘 钦