浙江省瑞安市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0381民初4734号原告：中国银行股份有限公司瑞安市支行，住所地浙江省瑞安市虹桥南路271号，统一社会信用代码91330381609441359C。负责人：韩明锦，行长。委托诉讼代理人：余坚坚,浙江信泰律师事务所律师。被告：吴自福，男，1995年7月1日出生，侗族，住贵州省从江县。原告中国银行股份有限公司瑞安市支行与被告吴自福金融借款合同纠纷一案，原告于2020年6月1日向本院提起诉讼，诉请判令（变更后）：1、被告吴自福偿还编号2019年瑞风汽贸023号《信用卡汽车分期付款合同》项下的借款本金66648.79元、分期手续费5500.77元，逾期利息643.31元（暂计算至2020年7月3日，此后以66648.79元为基数按每日万分之五计算至实际履行完毕之日止）、违约金2420.43元（暂计算至2020年7月3日，此后以72149.56元为基数按照每月百分之五计算至实际履行完毕之日止）；2、若被告吴自福未履行上诉还款义务，原告享有就拍卖、变卖、折价牌号为浙ＣＢ××××（车架号Ｌ6Ｔ780Ｚ4ＫＷ100183）所得价款的优先受偿权；3、被告吴自福支付原告因实现本案债权而发生的律师代理费3000元；4、本案的诉讼费用由被告负担。本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余坚坚到庭参加诉讼，被告吴自福经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。诉讼中，原告明确分期付款合同于2020年7月3日提前到期，并对其第1项诉请作相应变更。本案现已审理终结。本院经审理认定事实如下：被告吴自福因购买汽车需要向原告申请汽车消费贷款。2019年10月18日，原告与被告吴自福签订编号2019年瑞风汽贸023号《信用卡汽车分期付款合同》，合同约定：1、分期金额为70620元（汽车分期金额为66000元、衍生分期金额为4620元），分期手续费费率为8.5%，分期手续费为人民币6002.7元（汽车分期金额手续费为5610元、衍生分期金额手续费为392.7元），分36期按月等额偿还分期金额和手续费，一期为一个月，自2019年9月29日至2022年9月29日，如与实际交易日期不一致的，以实际交易日为准，每次扣账日为3日。2、本合同项下逾期透支利息及还款违约金计算及收取标准按《信用卡领用合同》规定执行，申请人偿还透支款时，按照先归还逾期款项（包括透支额、透支息、违约金），后还当期透支款的顺序进行，其中逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；不符合免息条件的全部欠款（不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五。3、申请人全额承担原告实现债权而产生的一切费用。4、被告经济状况明显恶化，丧失偿还本金及分期手续费、利息能力的，原告有权采取分期提前到期措施。5、被告同意以所购汽车向原告提供抵押担保，并于2020年3月4日办理了牌号为浙ＣＢ××××车辆抵押登记。原告按约向被告吴自福发放分期金额70620元。被告足额偿还前两期分期金额和手续费后，未再按约偿还剩余分期金额及手续费，原告现主张涉案分期付款合同于2020年7月3日提前到期。截至2020年7月3日，被告尚欠已到期借款本金13701.79元及分期手续费、逾期利息、违约金合计4063.88元未还，宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款本金为52947元。原告为实现本案债权实际支出律师代理费3000元。本院认为，涉案汽车分期付款合同是根据申请人资信情况经审核授予客户分期额度，申请人用于购买自用汽车及相关衍生消费需求(衍生消费包括税费、保险、汽车美容、车牌、第三方公司收取的金融服务费等)，并采取分期偿还方式的分期产品，合同针对逾期透支利息及还款违约金计算及收取标准按《信用卡领用合同》规定执行，区别于信用卡纠纷案件，应认定为金融借款合同纠纷。被告借款金额为70620元，手续费为6002.7元，手续费为利息性质，经核算转化为年化利率5.5135%。现借款虽未到期，但因被告吴自福未按合同约定履行还款义务，已经构成违约，原告宣告分期借款提前到期，符合合同约定，没有违反法律规定，予以支持。原告现主张案涉借款于2020年7月3日提前到期，系对自己权利的处分，本院予以确认。贷款银行约定有权宣告借款提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求对宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款计收逾期利息、违约金缺乏合同依据，故原告主张自宣告到期日后以全部贷款本金为基数按逾期利率每日万分之五计收逾期利息和以贷款本息为基数按每月百分之五计算违约金依据不足，不予支持。在借款提前到期时，已逾期的借款本金，按照年利率5.5135%计收手续费、每日万分之五计收逾期利息及每月百分之五计收违约金，总计已超过年利率24%，本院调整为以年利率24%为限；还款期限尚未届满宣布提前到期的借款，应按原合同约定的手续费转化利率即年利率5.5135%计收利息。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴自福于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司瑞安市支行编号2019年瑞风汽贸023号《信用卡汽车分期付款合同》项下借款本金66648.79元、手续费（利息）、逾期利息及违约金[手续费（利息）、逾期利息及违约金截至2020年7月3日合计为4063.88元，此后以已到期本金13701.79元为基数自2020年7月4日起按年利率24%计算至实际履行完毕之日止；以本金52947元为基数自2020年7月4日起按年利率5.5135%计算至实际履行完毕之日止]、律师代理费2500元；二、如被告逾期不履行还款义务，原告中国银行股份有限公司瑞安市支行有权对被告吴自福所有的牌号为浙ＣＢ××××汽车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司瑞安市支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理1680元，减半收取840元，由原告中国银行股份有限公司瑞安市支行负担18.5元，被告吴自福负担821.5元（被告定于判决生效后十日内缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员 董海东二〇二〇年八月二十七日代书记员 周旖旎附文：一、不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令、义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2.【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4.【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权利对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5.【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6.【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7.【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。二、执行风险告知1.【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2.【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3.【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4.【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能执行的风险。注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。