连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初2147号原告：中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行，住所地连云港市海州区苍梧路20-1号。负责人：王莉亚，行长。委托诉讼代理人：朱晶，该行职员。被告：王志钢，男，1976年6月30日出生，汉族，住连云港市海州区。原告中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行（以下简称农业银行）与被告王志钢金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理朱晶到庭参加诉讼，被告王志钢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还个人住房贷款欠款本息合计879135.38元（截止2020年04月13日欠本金863493.51元、逾期利息15641.87元）以及至全部还清日的应付利息、罚息和复利；2、判令原告享有抵押房产优先受偿权；3、判令被告偿还贷记卡本息合计41156.03元（截止2020年04月13日止，共欠本金35380元，透支利息3320.61元，逾期违约金2071.42元,手续费384元）以及至实际给付之日止的利息、违约金；4、判令被告承担本案相关诉讼费用及实现债权的一切费用。事实与理由：被吿王志钢于2019年7月4日向农行苍梧支行借款人民币87万，期限至2045年6月26日，约定按月等额本息还款，并以所购房位于海州区设立抵押，并办理了抵押登记。自2020年1月4日起，被告开始不正常还款，截止2020年4月13日，被告己逾期90天并违约，共欠款本息合计879135.38元（截止2020年4月13日，共欠本金863494.51元、逾期利息15641.87元，及之后的利息、罚息和复利按合同约定计算至实际给付之日止）。2019年6月30日，被告王志钢在我行申请办理金穂贷记卡并通过审核后发卡，卡号62×××55，被告于2020年2月13日进入不良，被告贷记卡自逾期后我行多次进行催收，但毫无效果，所欠贷记卡本息已经超过90天，尚欠本息合计41156.03元（截止2020年4月13日，共欠本金35380元、透支利息3320.61元、逾期违约金2071.42元、手续费384元）。为维护原告的合法权益，向贵院提起诉讼，请予支持。被告王志钢未到庭，亦未提交书面辩称意见。本院经审理认定事实如下：2019年6月27日，原告与被告王志钢签订《个人购房担保借款合同》办理购房贷款，约定：原告借给被告人民币87万元，借款期限为312个月，用于购买位于海州区房屋。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准利率上浮10%；借款人还款方式为等额本息还款法。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按约定足额偿还借款的视为违约，发生违约时，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资立即到期，有权行使担保权；借款人自愿以位于海州区为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的费用等。合同还就其他事项进行了约定。2019年7月4日，原告农业银行向被告王志钢支付了上述借款本金87万元。被告未按约还款，截止2020年04月13日欠本金863493.51元、逾期利息15641.87元。2019年6月30日，被告王志钢在原告处申请办理金穂贷记卡并通过审核后发卡，卡号62×××55。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中规定：乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查询。透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金；乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日计息。被告王志钢使用该卡透支消费后未按约定还款，截止2020年4月13日，共欠本金35380元、透支利息3320.61元、逾期违约金2071.42元、手续费384元。上述事实，有原告当庭陈述以及原告农业银行举证的借款合同、抵押他项权证、付款凭证、银行流水、申请表等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告农业银行与被告王志钢签订的个人购房担保借款合同、信用卡领用合约，系双方真实意思表示，且不违反相关法律强制性规定，合法有效。原告农业银行按照合同的约定向被告发放了贷款，但被告王志钢未按照合同约定向农业银行偿还借款，已构成违约，被告农业银行有权按合同约定宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息。故原告农业银行要求被告王志钢偿还借款本金863493.51元、逾期利息15641.87元（此金额暂定为至2020年4月13日金额，实际金额按合同约定计算至实际清偿之日）的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告王志钢以位于海州区为上述借款提供抵押，并办理了相应的抵押登记手续，故在被告王志钢不偿还上述款项时，原告有权就上述房产的折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告王志钢向原告申请领用信用卡并消费，但未按约还款，已构成违约。原告要求被告王志钢偿还信用卡本息合计41156.03元（截止2020年04月13日止，共欠本金35380元，透支利息3320.61元，逾期违约金2071.42元,手续费384元）以及至实际给付之日止的利息、违约金的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王志钢于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行偿还借款本金863493.51元及利息、罚息和复利（截至2020年4月13日尚欠逾期利息15641.87元，自2020年4月14日起至实际给付之日止，按合同约定继续计算）。二、如被告王志钢未履行上述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行有权就位于海州区房屋折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。三、被告王志钢于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行偿还信用卡本金35380元及利息、违约金（截至2020年4月13日尚欠透支利息3320.61元、逾期违约金2071.42元、手续费384元，自2020年4月14日起至实际给付之日止，按信用卡领用合约约定继续计算）。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13003元（原告已预交），由被告负担，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证复印件交本院随卷移送）。审 判 长  王明才人民陪审员  李凤芹人民陪审员  王莲娣二〇二〇年八月三日书 记 员  孙小惠法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。应自上诉人递交上诉状之日起7日内交纳上诉案件受理费、同时将缴费凭证提交本院，逾期未交纳或未将缴纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。