湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1103民初2917号 原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路235号。 法定代表人：田万顷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：胡小艳，湖南正赢律师事务所律师，代理权限为一般授权。 被告：周情意，男，1979年1月24日出生，汉族，户籍地湖南省涟源市。 被告：肖小秋，女，1982年8月22日出生，汉族，户籍地湖南省涟源市。 原告永州农村商业银行股份有限公司与被告周情意、肖小秋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人胡小艳到庭参加了诉讼。被告周情意、肖小秋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令提前解除原告与被告周情意签订的借字2017第0021号《个人借款合同》；2.请求人民法院依法判令被告周情意、肖小秋连带偿还原告借款本金39.31万元及利息、罚息{利息已结至2019年7月25日,至2020年5月25日止共欠息23504.13元（其中罚息1454.64元），后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止}；3.请求人民法院依法判令被告周情意以位于冷水滩区，不动产证号：湘2017冷水滩区不动产权第××号，为上述借款本息承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；4.请求人民法院依法判令被告承担诉讼费用。事实和理由：2017年6月22日，永州农村商业银行步行街支行与被告周情意签订《个人借款合同》，约定原告借款50万元给被告。同日，二被告与原告签订了《最高额抵押合同》，同意以共同房产为该笔借款提供抵押担保，被告周情意于2019年7月25日起未偿还本金，也未付利息。被告肖小秋系周情意妻子，该债务为夫妻共同债务，2017年6月16日，肖小秋向原告出具《承诺连带责任声明书》，愿意对周情意的借款承担连带偿还责任。故原告特诉诸贵院，请求依法判决。 被告周情意、肖小秋未作答辩。 本院经审理查明，被告周情意、肖小秋系夫妻。2017年6月16日二被告向原告出具《承担连带责任声明书（承诺书）》，自愿为周情意在原告处申请贷款50万元承担连带责任，知悉贷款合同条款和真实用途，直至贷款本息全部还清。同日，被告肖小秋向原告出具《配偶承担连带责任声明书》，今后不论婚姻关系存续是否，均自愿为周情意该笔贷款承担连带责任，若依法处置抵（质）押物和本人财产以及共有财产，本人毫无异议。2017年6月22日，原告（贷款人）与被告周情意（借款人）签订了《个人借款合同》，合同编号：步行街支行借字2017第0021号，合同主要约定：1、借款用途为支付购买门面款，借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权监督款项的适用；2、借款期限为120个月，自实际提款日起算，实际提款日和贷款到期日以借据为准；3、贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为5.30833‰（其中：基准利率4.08333‰，利率浮动比30%）。贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，经借贷双方协商确定合同期采取浮动利率，按一年调整一次。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收40%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；4、合同项下借款由贷款人一次性划入借款人在贷款人开立的账户；5、借款人与贷款人约定等额本金还款方式，从借款发放的第1个月起开始还款，还款日为月末的25日；6、本合同借款为担保贷款；7、发生下列情形之一的，构成借款人违约：（1）借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或者未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的…。借款人违约，贷款人有权采取下列一项或者多项措施：…（3）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期的通知借款人之日）；…（5）借款到期（含宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，原告（抵押权人）与被告周情意（抵押人）、被告肖小秋（抵押物共有人）签订了《最高额抵押合同》，合同编号：（步行街支行）最高额抵字［2017］第0021号，合同主要约定：1、抵押人自愿为债务人自2017年6月22日起至2027年6月22日止，其中主债务最高本金为50万元提供担保。2、抵押人同意将位于冷水滩区门面（不动产证号：湘（2017）冷水滩区不动产权第××号）作为抵押。该抵押物暂作价人民币84万元，债务人和抵押人违反主合同或该合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。合同签订后，双方就前述抵押担保物进行最高额抵押登记，办理了湘（2017）冷水滩区不动产证明第00046xx号房屋他项权登记。被告周情意截止2020年5月25日尚欠原告贷款本金393114.31元及利息23504.13元。 以上事实，有当事人提供的证据材料及陈述意见在卷佐证。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人贷款合同》、《最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对原、被告具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告周情意发放了贷款，履行了合同义务，被告周情意在贷款后未按约定偿还贷款本息，已构成违约。原告要求解除与被告签订的《个人借款合同》符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 关于原告主张被告周情意、肖小秋连带偿还借款本息的问题。被告周情意向原告借款后没有依约如期支付涉案借款利息,是违约行为,应当承担违约的民事责任,由于双方就涉案借款合同约定了借款人违约的,贷款人有权宣布贷款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息;同时,合同约定了如借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率上加收40%。根据合同的约定,原告主张利息、罚金的金额在双方合同约定的计算范围之内,本院认为原告提前收回被告周情意借款本金393100元和支付暂计至2020年5月25日的利息22049.49元、罚息1454.64元，后续利息从2020年5月26日起按合同约定的利率计算至本金还清止的主张事实清楚,理据充分,符合双方合同约定,本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人能够证明该债务基于夫妻双方共同意思表示的，可认定为夫妻共同债务。被告肖小秋虽未在《个人借款合同》上作为借款人签名，但在被告周情意借款时，被告肖小秋在《最高额抵押合同》自愿作为抵押人签字，可以认定以下两点：第一，其知晓周情意向原告借款的情况；第二，其愿意在抵押条件成就时承担抵押责任。被告肖小秋虽然以抵押人身份签字，但基于涉案借款发生在其与周情意的夫妻关系存续期间，应当认定其对借款具有共同的意思表示，故案涉借款应认定为被告周情意、肖小秋的夫妻共同债务，对原告要求被告周情意、肖小秋连带偿还债务的诉请，依法予以支持。 本案中，原告与二被告在《最高额抵押合同》中约定,抵押人违反本合同或主合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。二被告将周情意名下的个人房屋所有权进行抵押,并办理了他项权证。现被告周情意未按期归还借款本息，原告有权依法行使抵押权，故对原告要求二被告承担抵押担保责任的诉请，依法予以支持。 综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条第一款,《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告永州农村商业银行股份有限公司与被告周情意于2017年6月22日签订的编号为步行街支行借字2017第0021号的《个人借款合同》； 二、被告周情意、肖小秋于本判决生效之日起十日内偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金393100元及利息23504.13元，后续利息按合同约定的利率从2020年5月26日起计算至借款本金偿还完毕时止； 三、被告周情意、肖小秋如不履行以上第二项判项的还款义务时,原告永州农村商业银行股份有限公司有权对登记在被告周情意名下位于永州市冷水滩区（不动产证号：湘（2017）冷水滩区不动产权第××号）房屋享有优先受偿权,原告就抵押物依法行使抵押权所得价款,在最高额本金人民币500000元以及被担保主债权之本金所发生的利息范围内享有优先受偿权。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7549元，减半收取计3774.5元，由被告周情意、肖小秋承担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  蒋 娜 二〇二〇年八月七日 法官助理唐莉 代理书记员  阳志科