浙江省温州市龙湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0303民初3223号原告：温州卡特资产管理有限公司，住所地：浙江省温州市鹿城区府东路禾源大厦1601-1604室，统一社会信用代码：91330300MA287X2U43。法定代表人：王茜。委托代理人：薛永龙，系原告员工。被告：纪珊珊，女，1991年3月8日出生，汉族，住江西省抚州市宜黄县。被告：李海林，男，1985年10月27日出生，汉族，住江西省抚州市宜黄县。被告：余李民，男，1984年1月9日出生，汉族，住江西省抚州市宜黄县。原告温州卡特资产管理有限公司（以下简称：卡特公司）与被告纪珊珊、李海林、余李民追偿权纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月5日公开开庭进行了审理。原告卡特公司的委托代理人薛永龙到庭参加诉讼，被告纪珊珊、李海林、余李民经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告纪珊珊偿还原告代偿中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行透支款本息（含罚息）人民币160000元，并赔偿利息损失（部分80000元利息从2019年2月25日起至判决确定履行义务完毕之日止，按每月利息2%计算；剩余80000元利息从2019年9月25日起至判决确定履行义务完毕之日止，按每月利息2%计算）；2、如被告纪珊珊未按期履行第1项诉请内容，请求判令依法拍卖或变卖被告纪珊珊所有的梅赛德斯-奔驰牌BJ7302EL轿车壹辆（车架号LE4HG5EB6EL128460），所得价款由原告优先受偿；3、判令被告李海林、余李民对本诉请第1项内容承担连带偿还责任；4、本案的诉讼费、公告费等相关费用由三个被告共同承担。本院经审理认定事实如下：2017年12月6日，原告卡特公司作为垫资人、被告纪珊珊作为借款人，双方签订一份《垫资借款合同》。该合同主要约定：纪珊珊为实现从卖家处尽快提车的目的，向卡特公司借款，由卡特公司在银行贷款发放前为乙方垫资人民币269200元。纪珊珊委托卡特公司将垫付款划入以下账户（户名：贾松江；开户行：中国工商银行股份有限公司南昌昌北支行；账号：6215××××3459）。同日，原告卡特公司向上述指定账户汇款269200元。2017年12月13日，被告纪珊珊作为债务人及抵押人、被告李海林作为共同债务人及抵押物共有人、中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行（以下简称“工行开发区支行”）作为债权人及抵押权人，三方签订了一份编号为ＦＱ-ＪＣ-12032040-2017010766的《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》（以下简称“《分期付款／抵押合同》”）。该合同约定：纪珊珊以其卡号为6222××××5303的牡丹信用卡向工行开发区支行申请办理透支分期付款业务，透支资金用于购买汽车；纪珊珊授权工行开发区支行将透支资金支付至原告卡特公司名下账户；纪珊珊申请的透支金额为317700元，应支付的分期付款手续费为35169.39元；透支资金和手续费分期还款的总期数为36期，以一个月为一期，纪珊珊应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的款项存入信用卡账户，透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行，纪珊珊以其所购的梅赛德斯-奔驰牌车辆（车架号：ＬＥ4ＨＧ5ＥＢ6ＥＬ128460）为工行开发区支行依据本合同而享有的债权提供抵押担保，担保范围包括透支资金、手续费、透支利息、滞纳金等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。同日，原告卡特公司向工行开发区支行出具了一份《担保承诺函》，承诺自愿为纪珊珊的上述《分期付款／抵押合同》项下全部债务提供连带责任保证担保。同日，原告卡特公司作为反担保权利人、被告纪珊珊作为反担保人，被告李海林、余李民作为反担保保证人，三方共同签订一份《反担保合同》。该合同约定：纪珊珊因购买汽车需要，于2017年12月13日与工行开发区支行签订一份编号为ＦＱ-ＪＣ-12032040-2017010766的《分期付款／抵押合同》，申请按揭贷款317700元，借款期限为3年，卡特公司根据纪珊珊的申请同意为其上述贷款提供保证责任；纪珊珊自愿将其所有的车辆（车牌号为赣ＦＴ××××，识别代码为ＬＥ4ＨＧ5ＥＢ6ＥＬ128460）作为抵押物，向卡特公司提供反担保；李海林、余李民自愿为纪珊珊承担连带保证责任；纪珊珊、李海林、余李民的反担保期间均为自《分期付款／抵押合同》生效之日起至该合同履行期限届满之日后两年止，反担保范围包括卡特公司为履行上述《分期付款／抵押合同》项下保证义务所支付的全部款项，包括但不限于代为偿付款本息、分期付款手续费、违约金、损害赔偿金、罚息等，以及为实现追偿权而支出的律师费等一切费用，还包括纪珊珊自愿按照卡特公司规定的收费标准支付担保服务风险费用；若纪珊珊不履行到期债务，卡特公司可以就物的担保实现债权，也可以直接要求李海林、余李民承担保证责任，李海林、余李民不得以存在物的担保而提出抗辩；纪珊珊、李海林、余李民应自卡特公司履行保证义务之日起每日向卡特公司支付相当于上述债务标的金额0.1%的违约金，直至纪珊珊、李海林、余李民依照本合同约定全部履行完毕该债务之日止；卡特公司认为必要的，纪珊珊在提车时须遵照卡特公司要求加装ＧＰＳ一台，以保证卡特公司对车辆在履约期间的监控，由此产生的费用由纪珊珊负担；按揭贷款期间，如乙方连续两期逾期未归还按揭贷款或累计五期透支逾期，则纪珊珊同意卡特公司实施对该车辆的占有且自行处置；纪珊珊自愿按照卡特公司规定的收费标准向其支付代办按揭服务费、担保服务费、评估费、抵押费、垫资费、调查费等，但未约定上述费用的具体金额或计算标准。2017年12月14日，工行开发区支行依照《分期付款/抵押合同》的约定发放贷款317700元，该款项付至原告卡特公司账户。2017年12月20日，纪珊珊就其上述所购车辆办理了以工行开发区支行为抵押权人的登记手续。原告卡特公司于2019年2月25日为纪珊珊向工行开发区支行代偿80000元，于2019年9月25日代偿80000元。以上共计代偿160000元。代偿后，被告纪珊珊、李海林、余李民未偿付任何款项。本院认为，被告与中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、原被告签订的《垫资借款合同》《反担保合同》、原告向中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行出具的《担保承诺函》均系各方真实意思表示，合法有效。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。在本案中，原告以先行垫付购车款的方式向被告纪珊珊提供借款，再为被告纪珊珊向工行开发区支行申请的贷款提供担保，之后由该支行将贷款发放至原告账户，原告收回借款。关于原告收取的贷款317700元，原告主张包括被告纪珊珊应返还的借款269200元及被告纪珊珊应支付的担保服务费40500元、车辆评估费4000元、抵押费用500元、GPS安装费3000元及调查费500元。本院认为，综合考虑本案实际情况，本院对车辆评估费2500元、抵押费用500元、《反担保合同》所约定的安装一台GPS的费用1500元及调查费500元予以支持。同时，本院酌情认定担保服务费按借款269200元的2%计算，即5384元。上述费用合计金额为10384元。综上，在原告收取的317700元贷款中，除了被告纪珊珊应返还的借款269200元及纪珊珊应支付的费用10384元外，其余38116元的收取缺乏事实及法律依据。原告向被告纪珊珊追偿其作为保证人代偿的款项，合法有据，但应扣减上述38116元，故被告纪珊珊应向原告支付的代偿款金额为121884元（160000元-38116元）。原告要求被告纪珊珊自代偿之日起按月利率2%赔偿利息损失，合法有据，本院予以支持。被告纪珊珊以其所有的车辆作为抵押物向原告提供反担保，但该抵押物上已存在第一顺位抵押，抵押权人为工行开发区支行，故在第一顺位抵押权人优先受偿后原告享有对抵押物的顺位优先受偿权。但因上述抵押物原被告未办理抵押登记，故不得对抗善意第三人。被告李海林、余李民作为反担保保证人，为涉案债务向原告提供反担保，并在《反担保合同》中确认原告可以就物的担保实现债权，也可以直接要求被告李海林、余李民承担保证责任，故被告李海林、余李民依法应对涉案债务承担连带偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告纪珊珊于本判决生效之日起十日内向原告温州卡特资产管理有限公司偿付代偿款121884元及利息损失（以41884元为基数，自2019年2月25日起计算至实际履行完毕之日止；以80000元为基数，自2019年9月25日起计算至实际履行完毕之日止；均按月利率2%计算）；二、若被告纪珊珊未履行上述第一项还款义务，原告温州卡特资产管理有限公司有权对登记在纪珊珊名下的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（车牌号：赣ＦＴ××××，发动机号：80333956，车架号：ＬＥ4ＨＧ5ＥＢ6ＥＬ128460）的拍卖、变卖或折价所得款项在第一顺位抵押权人中国工商银行股份有限公司温州经济技术开发区支行享有优先受偿权后享有第二顺位优先受偿权；三、被告李海林、余李民对上述第一项债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向纪珊珊追偿；四、驳回原告温州卡特资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3500元，减半收取1750元，由原告温州卡特资产管理有限公司负担417元，由被告纪珊珊、李海林、余李民共同负担1333元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员 林汉丁二〇二〇年八月五日法官助理 项思娴代书记员 沈慧洁