重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初5680号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区南滨大道1613号，统一社会信用代码91500101671015254A。负责人：黄光万，男，汉族，1963年8月2日出生，住重庆市万州区，该分行行长。委托诉讼代理人：谢泽仁，重庆君之合律师事务所律师，一般代理。被告：李宗宽，男，1973年11月9日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：巨明玉，女，1979年4月30日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称邮储银行万州分行)与被告李宗宽、巨明玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行万州分行的委托诉讼代理人谢泽仁，被告李宗宽到庭参加诉讼；被告巨明玉经本院合法传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况2017年6月15日，邮储银行万州分行(贷款人，乙方)与李宗宽（借款人，甲方）、巨明玉（共同借款人，甲方）签订《个人额度借款合同》（合同编号：50010087217065969472），约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，授信额度为550000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为4年，自2017年6月15日至2021年6月15日，额度存续期内的前3年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称借款支用单），经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《借款支用单》中的约定为准；如采用浮动利率，所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《借款支用单》约定利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。对于甲方未按合同约定日期（包含被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%。对于甲方不按合同约定按时偿还乙方借款本息，乙方有权暂定借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。甲方出现不按合同规定按时归还贷款本金及利息或其他应付款项等违约情形，乙方有权采取按本合同约定计收罚息，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，处分抵押财产等救济措施。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2019年7月3日，邮储银行万州分行(乙方)与李宗宽（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》（合同编号：EJD50010087217065969472），约定：本协议系甲方、乙方于2017年6月15日签订的编号50010087217065969472的《个人额度借款合同》（以下简称主合同）项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响，本协议无尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理。本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过550000元。协议有效期为11月，自2019年7月3日至2020年6月3日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为3个月，最长期限为12个月。本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮60%，在借款期限内，利率执行固定利率。二、担保合同关系成立情况2017年6月15日，邮储银行万州分行(乙方)与李宗宽（甲方、抵押人）、巨明玉（甲方、共有人）签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：50010087317066399345），约定：为确保《个人额度借款合同》（合同编号：50010087217065969472）（以下统称主合同）项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为550000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保范围包括：在合同存续期内发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押人自愿将位于万州区文化里XX号附X号房屋（产权证号：301房地证2015字第09XXX号）、万州区文化里XX号附XX号房屋（产权证号：301房地证2015字第10XXX号）设定抵押。邮储银行万州分行与李宗宽、巨明玉于2017年6月20日办理抵押登记。三、金融借款合同履行情况2019年7月3日，邮储银行万州分行与李宗宽签署《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，邮储银行万州分行向李宗宽发放借款550000元。邮储银行万州分行的放款通知单和上述贷款借据均载明借款期限12个月(从2019年7月3日至2020年7月3日)，还款方式为按周期结息到期还本，年利率为6.96%；放款通知单另载明利率不调整，逾期利率为9.048%。李宗宽从2019年9月开始未按约定支付利息，截至2020年6月29日，尚欠借款本金550000元、利息38492.65元、罚息1604.78元。四、催收情况从2019年9月起，邮储银行万州分行通过电话联系多次向李宗宽进行了催收。五、实现债权费用支出情况2020年5月11日，邮储银行万州分行和重庆君之合律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受邮储银行万州分行的委托，指派谢泽仁律师为本案纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，约定律师服务费为17000元。邮储银行万州分行的诉讼请求：1.判决原告与被告于2017年6月15日签订的《个人额度借款合同》于2020年4月29日到期；2.判决被告立即归还借款本金550000元及截至2020年4月29日的利息及罚息33209.27元，并支付从2020年4月30日起至本息付清之日止的罚息(罚息以借款本金为计算基数，按年利率6.96%的1.5倍计算)；3.判决被告承担律师费17000元及案件受理费；4.判决原告对被告提供抵押担保的位于万州区文化里XX号附X号房屋（产权证号：301房地证2015字第09XXX号）、万州区文化里XX号附XX号房屋（产权证号：301房地证2015字第10XXX号）享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款利息，已构成违约，原告按合同约定主张2017年6月15日签订的《个人额度借款合同》(合同编号：50010087217065969472)提前到期，本院予以支持。但在诉讼前，原告并未通知被告合同提前到期，原告亦可通过诉讼方式要求合同提前到期，本案于2020年6月29日开庭审理，本院认定该份合同于2020年6月29日到期。合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠贷款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠贷款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。但原告主张的本金、利息均计算至2020年4月29日，本院确认被告尚欠的贷款本金、利息应计算至2020年6月29日，合同到期后的罚息应从2020年6月30日开始计算。关于合同提前到期前的罚息，合同约定未按约偿还贷款本金的，才计收罚息，原告主张的合同提前到期日前的罚息，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于罚息利率，《个人额度借款合同》中约定罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%，而放款通知单载明的逾期利率为借款利率的1.3倍，本院确认以发放贷款时原告自认的逾期利率标准来确定罚息利率。原告主张其产生了律师费17000元，原、被告双方在合同中约定了债务人应承担为实现债权而实际产生的费用，且原告主张的律师费并不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，本院予以支持。被告提供抵押担保的房屋已经办理抵押登记，抵押权设立，故对该部分诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行与被告李宗宽、巨明玉于2017年6月15日签订的《个人额度借款合同》(合同编号：50010087217065969472)于2020年6月29日提前到期；二、被告李宗宽、巨明玉在本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年6月29日的借款本金550000元、利息38492.65元；并支付原告自2020年6月30日起至借款本息付清之日止的罚息(罚息以尚欠借款本金550000元为基数，按年利率6.96%的1.3倍计算)；三、被告李宗宽、巨明玉在本判决生效后二十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行律师费17000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告李宗宽、巨明玉名下位于万州区文化里XX号附X号房屋(产权证号：301房地证2015字第09XXX号)、万州区文化里XX号附XX号房屋（产权证号：301房地证2015字第10XXX号）所得价款在本判决第二、三项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9632元，减半收取4816元，由被告李宗宽、巨明玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王 静二〇二〇年八月十日法官助理  张 妮书 记 员  何雄风书 记 员  李智林