广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初1188号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，住所地：珠海市********。统一社会信用代码：914************818。负责人：周雄，总经理。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯韵，广东泰诺律师事务所实习律师。被告：李始觉，男，1979年8月21日出生，汉族，住广东省阳春市*************。公民身份号码：441************317。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司（以下简称人民财保珠海分公司）与被告李始觉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人民财保珠海分公司的委托诉讼代理人胡新玉到庭参加诉讼，被告李始觉经本院公告传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人民财保珠海分公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款人民币15245.08元；2.判令被告向原告支付保险费人民币2989.83元；3.判令被告向原告支付违约金人民币11870.93元（以人民币18234.91元为基数，按日利率千分之一计算，从2017年12月28日起暂计至2019年10月10日，实际计算至全部款项还清之日)；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：被告于2015年6月29日与原告成立个人信用贷款保证保险合同关系，并于2015年7月9日与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下简称光大银行珠海分行）签订《个人贷款合同》，贷款人民币50000元，由原告承保该笔贷款。双方约定被告李始觉作为投保人，每月9日按时向原告人民财保珠海分公司缴纳保险费837.99元，被告逾期还款超过80天，原告作为保险人赔偿光大银行珠海分行后，被告需向原告归还全部赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行珠海分行于2015年7月9日将50000元贷款发放给被告，被告李始觉仅偿还贷款本息40348.62元，向原告支付保险费21814.67元后，自2017年9月9日开始，未能足额偿还贷款、支付保费。期间，原告多次催告，但被告均以各种原因推诿、拖欠贷款、保费。原告于2017年12月28日代被告向光大银行珠海分行偿还（赔偿）贷款本息人民币15245.08元。截止至2017年12月28日被告拖欠原告保费人民币2989.83元，截止至2019年10月10日，被告应向原告支付违约金11870.93元。被告的行为违反了诚实信用原则，已构成违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益,故提起本案诉讼。原告向本院提交了如下证据：1.保费收入明细；2.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单；3.个人信用贷款保证保险投保单、投保人声明；4.光大银行珠海分行个人贷款合同（无担保条款）；5.光大银行珠海分行贷款借据；6.光大银行珠海分行还款记录；7.代偿债务通知书；8.代偿债务与权益转让确认书。被告李始觉没有提出答辩意见也没有提供证据。经审理查明，2015年6月29日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告于次日向被告签发了保险单，该保险单约定，被保险人为光大银行珠海分行，贷款金额为50000元，保险金额为55867.27元，保险费为30167.64元，保险费率为每月1.5%，每月保险费为837.99元，缴费日期为银行扣款日，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。上述保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保费分36次缴清，于每月9日缴纳。被告书面声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。之后，被告与光大银行珠海分行签订了个人贷款合同，约定：贷款金额为50000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为房屋装修，贷款期限为36个月，自2015年7月9日至2018年7月9日，贷款年利率7.35%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月分36期对日偿还，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按时足额还款，构成合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，提前收回贷款本息，并有权依法处分抵押物或质押物。2015年7月9日，光大银行珠海分行向被告发放了50000元贷款。2017年10月9日，被告开始逾期还款，因被告逾期还款超过80天，原告于2017年12月28日向被保险人光大银行珠海分行支付理赔款15245.08元（包含本金14920.92元、利息299.68元、罚息24.48元）。光大银行珠海分行于2019年2月2日出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已代被告支付代偿款15245.08元，并同意将其对借款人（投保人，即本案被告）追偿的全部权益转让给本案原告。另查明，被告自2017年9月9日起未支付保费，第26期之前（含第26期）的保费已经交清，第27期保费仅支付26.93元，截至2017年12月28日，被告尚欠保费2989.83元未支付。本院认为，被告为其向光大银行珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向光大银行珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。光大银行珠海分行向被告发放贷款50000元，被告偿还26期贷款后即不再还款，已构成违约，原告作为保证保险人，依约向光大银行珠海分行履行保证责任，为被告代偿了剩余本金14920.92元、利息299.68元和罚息24.48元，共计15245.08元，原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权，原告要求被告支付代偿款15245.08元有事实和法律依据，本院予以支持。关于保险费，依据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，原告为被告提供保证保险，被告每月应向原告支付保费837.99元，但被告尚拖欠从2017年9月9日开始至2017年12月28日期间的保费2989.83元（837.99元/月×3＋837.99元÷30×18天－26.93），原告要求被告支付符合合同约定，应予支持。关于违约金，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告从原告理赔当日起30日内未向原告偿还代偿款，还应当支付从理赔当日开始至清偿之日止的违约金，原告要求被告支付违约金有合同依据，但原告主张的违约金计算标准过高，本院酌情调整为：被告应以原告支付的代偿款15245.08元和未付保费2989.83元（合计18234.91元）为基数，按照每日万分之五的标准，自2017年12月28日起计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李始觉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付代偿款人民币15245.08元；二、被告李始觉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付未付保险费人民币2989.83元；三、被告李始觉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付违约金（以人民币18234.91元为基数，按照每日万分之五的标准，从2017年12月28日起计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币552元，由原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司负担人民币52元，被告李始觉负担人民币500元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张念波人民陪审员  胡朝阳人民陪审员  舒兰凤二〇二〇年七月十四日书 记 员  周慧敏范青玲