福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初2198号 原告：中国人民财产保险股份有限公司漳州分公司，住所地漳州市芗城区胜利东路金保大厦，统一社会信用代码913506008565052419。 法定代表人：许捷宏，总经理。 委托诉讼代理人：周霖蔚，福建罡言律师事务所律师。 被告：李福成，男，汉族，1983年3月12日出生，住福建省龙海市。 原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司（以下简称人保漳州分公司）与被告李福成保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理。本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保漳州分公司的诉讼代理人周霖蔚到庭参加诉讼，被告李福成经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保漳州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付赔偿款93706.24元及从2019年6月5日起至2020年3月4日止的违约金25581.8元，另从2020年3月5日起至实际偿还款项之日止按每日千分之一向原告支付违约金；2、判令被告向原告支付剩余保险费31490.23元及从2019年6月5日起至2020年3月4日止的违约金（滞纳金）8596.83元，另从2020年3月5日起至实际偿还款项之日止按每日千分之一向原告支付违约金；3、判令被告向原告支付因本案而支付的律师费6800元；上述1、2、3项合计166175.1元；4、判令由被告承担本案案件受理费等。事实和理由如下：被告因生产生活所需拟向中国光大银行股份有限公司漳州支行（以下简称光大银行漳州支行）申请个人信用贷款，于2019年1月8日向原告购买“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险”。原告亦于2019年1月8日出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》（保单号：PBBR201935060000000014，以下简称保险单），约定：1、人保漳州分公司（即原告）为投保人李福成（即被告）在被保险人光大银行漳州支行的贷款94000元提供个人信用贷款保证保险，保险金额为104681.61元；2、保险费为33918.12元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费942.17元；3、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；4、合同中还对违约责任等进行约定。2019年1月15日，被告与被保险人光大银行漳州支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：37701916000064），被告向光大银行漳州支行借款人民币94000元，光大银行漳州支行按期足额发放贷款。后因被告未能按照借款合同的约定履行还款付息的义务，被保险人光大银行漳州支行向原告提出索赔申请。原告经审核后，向被保险人光大银行漳州支行予以理赔。尔后，被保险人光大银行漳州支行也向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2019年6月4日收到原告支付的代偿款93706.24元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。此外，被告仅支付保险费2427.89元，尚欠保险费31490.23元，原告认为，根据保险合同的约定被告已经构成违约，除应当向原告支付代偿款及尚欠的保险费外，还应当承担违约责任，并赔偿原告为实现债权而支出的费用。 被告李福成未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 经审理查明：2019年1月8日，被告李福成因向光大银行漳州支行申请个人小额信用贷款（贷款金额94000元，贷款用途生产生活所需，贷款期限36个月）需要向原告人保漳州分公司投保一份个人信用贷款保证保险，由人保漳州分公司为李福成贷款提供保证保险，被保险人为光大银行漳州支行，保险金额104681.61元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率0.9%，每月保险费942.17元。人保漳州分公司就此向李福成出具编号为PBBR201935060000000014的个人信用贷款保证保险单，特别约定：“1、保险人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或者提前还款，保险人均有权要求投保人支付未支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。”被告李福成在贷款后，未按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定按时还款，被保险人向原告申请理赔，原告于2019年6月4日向被保险人支付赔款93706.24元，被保险人收到原告支付的代偿款后将其对被告李福成的全部权益转让给原告。被告李福成尚欠原告逾期保费31490.23元。原告因本案诉讼支出律师费6800元。 认定以上事实的证据有原告人保漳州分公司提供的个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、保险条款、个人贷款合同（无担保条款）、中国光大银行对私活期账户对账单、消费信贷对账单、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、委托代理合同、律师费发票。 本院认为，原告人保漳州分公司在与被告李福成签订个人贷款保证保险合同时就该保证保险合同所适用的条款向被告李福成做了说明。被告李福成签名确认已经充分理解并接受保险条款，同意订立保险合同，故，原、被告双方签订的投保单系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照该合同及其条款的约定履行。被告李福成在贷款后没有依照约定按时还款，被保险人光大银行漳州支行向原告申请理赔，原告于2019年6月4日向被保险人支付赔款93706.24元。根据保单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，因此，原告要求被告李福成支付理赔款人民币93706.24元及逾期保费人民币31490.23元，本院予以支持。保单特别条款第1条约定“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金”及第3条约定“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。原告据此请求被告支付违约金及律师费符合上述合同约定，但该条款约定的违约金为月利率1.8%（即滞纳金每日0.06%）明显偏高，原告按每日千分之一主张即月利率3%，比双方约定的利率更高。根据公平原则，对原告主张的违约金、催收产生的其他费用（即律师费）总和超出司法保护上限（即年利率24%）的，本院不予支持。因此，原告请求被告支付违约金及律师费，本院酌情调整为以欠款总额125196.47元（即93706.24元+31490.23元）为基数，从2019年6月4日起至本判决确定的还款之日止，按年利率24%计付。原告超过上述金额的诉讼请求，本院不予支持。被告李福成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李福成应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司理赔款人民币93706.24元、逾期保费人民币31490.23元。 二、被告李福成应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司违约金及律师费（以125196.47元为基数，从2019年6月4日起至本判决确定的还款之日止，按年利率24%计算为限）。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费3623.5元，适用简易程序减半收取1811.75元，由原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司负担100元，被告李福成负担1711.75元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  严美玲 二〇二〇年八月十二日 书记员  柯艺玲