宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2020）宁0104民初5681号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中山南街195号。   负责人：周三霞，该支行行长。   委托诉讼代理人：魏静，宁夏兴业律师事务所律师。   被告：白宁，男，1980年6月25日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。   （被告未到庭，身份信息由原告提供）   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行（以下简称邮储银行东城支行）与被告白宁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行东城支行的委托诉讼代理人魏静到庭参加诉讼，被告白宁经本院庭前合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   邮储银行东城支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《小额贷款额度借款合同》；2.被告偿还原告借款本金124533.04元、利息及罚息5494.93元（截至2020年4月16日，此后利息及罚息按合同约定计算至付清之日）；3.原告对被告白宁提供抵押的位于银川市金凤区安怡家园XX室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：2019年3月15日，原、被告签订《小额贷款额度借款合同》，约定贷款金额为150000元，抵押物位金凤区安怡家园XX室，面积为74.82平方米，贷款利率为年利率7.3625%，贷款期限为36个月，自放款之日起计算，还款方式为等额本息。抵押范围包括债务本金以及利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、诉讼费及其他费用。原告依据合同于2019年3月22日向被告白宁发放150000元借款，抵押物依法已办理抵押登记，现被告违反合同约定，于2019年8月24日开始逾期，已连续六个月以上未按时偿还贷款本息，现尚欠本息共计130027.97元未还，故诉至法院。   白宁未作答辩。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行（以下简称邮储银行锦泰花园支行）与被告白宁签订《小额贷款额度借款合同》一份，约定邮储银行锦泰花园支行向白宁提供150000元借款额度，额度存续最长为72个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前36个月为额度支用期，可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为36个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，借款人可余额循环使用上述额度；借款人申请提款时应填写《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、按邮储银行锦泰花园支行要求填写借款凭证；如借款人未按合同约定偿还借款本金，邮储银行锦泰花园支行有权单方面解除合同且自逾期之日起至拖欠本息清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定利率基础上加上30%确定。同日，邮储银行锦泰花园支行与被告白宁签订《小额贷款最高额抵押合同》一份，约定被告白宁以其名下的位于金凤区安怡家园XX室房产（银房权证金凤区字第XXX）为其贷款提供抵押担保，担保债权最高额为150000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人因支付的其他款项，实现债权与担保权利发生的费用；本合同项下担保债权确定的期间为2019年3月15日至2025年3月15日。2019年3月19日，原、被告就上述房屋办理了抵押登记。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据载明，借款金额150000元，借款期限自2019年3月22日至2022年3月22日，年利率为7.3625%，借款用途为进货（采购厨房家电），还款方式为等额本息。后被告白宁自2019年8月24日起开始逾期还款，截止2020年4月16日，被告尚欠借款本金124533.04元、利息及罚息5494.93元。   本院认为，邮储银行锦泰花园支行与白宁签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》均合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。邮储银行锦泰花园支行依约向白宁发放了贷款，白宁未按照约定还本付息，已构成违约，邮储银行锦泰花园支行系原告的下设机构，原告以自己名义起诉，主体适格。故对原告要求解除上述《小额贷款额度借款合同》并被告白宁偿还借款本金124533.04元，支付利息及罚息5494.93元（截至2020年4月16日）的诉讼请求，本院予以支持，并支持利息及罚息至本判决确定的还款之日。被告白宁以其所有的位于银川市金凤区安怡家园XX室房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告有权对上述房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告白宁经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。   依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：   一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行与被告白宁于2019年3月15日签订的《小额贷款额度借款合同》；   二、被告白宁于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行借本金124533.04元、支付利息及罚息5494.93元，并按《小额贷款额度借款合同》约定的利率支付自2019年4月17日起至本判决生效之日的利息及罚息；   三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行有权以被告白宁提供抵押的位于银川市金凤区安怡家园10-3-401室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2900元，减半收取计1450元，由被告白宁负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 刘亚军     二〇二〇年八月十二日   法官助理 李 静   书记员 李 然   附：适用相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。   第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。   抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。   抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   履行告知书   依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。   如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。   1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；   2.将被执行人纳入失信人员名单；   3.对被执行人限制高消费、限制出入境。   4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。   5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。   以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。