江西省新干县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0824民初1300号原告：新干中银富登村镇银行有限公司，住所地：吉安市新干县金川中大道30号，统一社会信用代码：91360800332835397E。法定代表人：肖光华，系该公司董事长。委托诉讼代理人：帅丽兰，系该公司风险部总经理。被告：唐红华，男，1977年5月19日出生，汉族，新干县人，住新干县。被告：皮小红，女，1979年11月13日出生，汉族，新干县人，住新干县。被告：周志辉，男，1968年5月16日出生，汉族，新干县人，住新干县。被告：蔡云珍，女，1973年5月8日出生，哈尼族，住新干县。原告新干中银富登村镇银行有限公司（以下简称新干中富银行）与被告唐红华、皮小红、周志辉、蔡云珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新干中富银行委托诉讼代理人帅丽兰到庭参加诉讼，被告唐红华、皮小红、周志辉、蔡云珍经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新干中富银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐红华、皮小红共同偿还原告贷款本金300000元及利息、罚息、复利（截至2020年5月20日，利息、罚息、复利为8957.26元，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至贷款付清之日止），合计308957.26元；2.判令被告周志辉、蔡云珍对上述贷款本息承担连带保证责任，并按保证合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告唐红华、皮小红以其位于新干县的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.本案诉讼费由四被告共同承担。事实和理由：2018年3月9日，新干中富银行与唐红华、皮小红签订了《综合授信合同》，授信额度400000元，期限36个月，自2018年3月9日至2021年3月8日，借款年利率9%，按月付息，到期一次性还本。双方为此还签订了《最高额抵押合同》，约定由唐红华、皮小红用其名下位于新干县的房地产提供抵押担保，新干中富银行享有优先受偿权。同时，由周志辉、蔡云珍对上述借款提供最高额保证担保，并与新干中富银行签订了《最高额保证合同》。合同签订后，新干中富银行依约于2019年3月20日向唐红华发放了贷款300000元。贷款发放后，唐红华未按约定履行还款义务。新干中富银行通过上门、短信、微信等方式催收未果，为维护新干中富银行的合法权益，故诉至法院。被告唐红华、皮小红、周志辉、蔡云珍未作答辩，亦未向本院提交证据。新干中富银行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1.新干中富银行营业执照、法定代表人身份证明、授权委托书、工作关系证明、被授权人身份证复印件，以证明其主体资格；2.唐红华、皮小红、周志辉、蔡云珍的身份证、结婚证复印件，以证明其主体资格及夫妻关系；3.《综合授信合同》、《借款合同》，以证明唐红华、皮小红申请贷款，并与新干中富银行依法签订借款合同，并自愿遵守有关授信额度、有效期、类别、用途及贷款金额、利率、还款、期限等约定；4.《最高额保证合同》，以证明周志辉、蔡云珍与新干中富银行依法签订保证合同，约定为唐红华、皮小红的上述贷款本息、违约金等款项提供连带保证担保责任；5.《最高额抵押合同》及抵押物清单，以证明唐红华、皮小红与新干中富银行依法签订抵押合同，自愿为唐红华借款提供抵押担保；6.借款借据、贷款发放凭证，以证明新干中富银行已依约履行了给付借款300000元义务，借款到期日，约定年利率为9%；7.送达地址确认函，以证明唐红华、皮小红、周志辉、蔡云珍提供了有效送达地址；8.全部收贷通知书，以证明向唐红华催收过欠款；9.贷款还款凭证、核算明细，以证明截至2020年5月20日唐红华、皮小红的欠款金额。经庭审，新干中富银行提交的全部证据符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对新干中富银行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。根据新干中富银行的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：唐红华与皮小红系夫妻关系，周志辉与蔡云珍亦系夫妻关系。2018年3月9日，唐红华、皮小红因生产经营需资金向新干中富银行申请贷款，双方就此签订了《综合授信合同》，该合同主要约定：最高授信额度为400000元，可循环使用额度，有效期三年，自2018年3月9日至2021年3月8日；具体业务的金额、期限、利率与费率、偿还等事项以具体业务合同的约定为准；授信人未按合同或具体业务合同的约定按期足额支付本金、利息、费用或其他应付款项，则视为违约等。2019年3月18日，双方还签订了《借款合同》，该合同主要约定：贷款金额为300000元；借款期限1年，自2019年3月18日至2020年3月17日；合同年利率为9%，在贷款期限内维持不变，按月付息，到期一次还本；逾期贷款罚息利率为在合同利率的1.5倍，即逾期年利率为13.5%；逾期利息按罚息利率（13.5%）计算复利；贷款账户为07×××55；借款人发生本合同下的违约事件时，银行有权要求借款人偿付为实现债权和担保权益而发生的费用，如诉讼费用、律师费用等。当日，周志辉、蔡云珍与新干中富银行签订《最高额保证合同》，承诺自愿作为上述贷款本息等款项的保证人，承担连带保证责任。同时，唐红华、皮小红与新干中富银行签订《最高额抵押合同》，承诺为上述借款提供抵押担保，若上述借款本息不能按期归还，愿按新干中富银行的要求处置房产，所得价款优先归还贷款本息。抵押物为唐红华、皮小红所有的位于新干县的自建房（集体土地），但未办理抵押登记。合同签订后，新干中富银行依约于2019年3月20日向唐红华发放贷款300000元，贷款到期日为2020年3月19日。贷款到期后，唐红华未依约偿还欠款本息。截至2020年5月20日，唐红华尚欠新干中富银行贷款本金300000元及利息、罚息、复利8957.26元（含借期内利息2047.91元、罚息6862.5元及复利46.85元）。本院认为，新干中富银行与唐红华、皮小红、周志辉、蔡云珍签订的《借款合同》、《综合授信合同》、《最高额保证合同》均是在平等、自愿、协商一致的基础上进行，体现了各方当事人真实的意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方均应受《借款合同》、《综合授信合同》、《最高额保证合同》的约束，依约履行各自的合同义务。唐红华、皮小红尚欠新干中富银行借款本金300000元及利息，有借款合同、贷款还款凭证、核算明细及当事人的陈述等证据予以证实，本院依法予以确认。唐红华、皮小红在借款到期后，未按合同约定向新干中富银行偿还贷款本息，已构成违约，依法依约应承担民事责任。新干中富银行要求唐红华、皮小红按照约定偿还贷款本金300000元及利息，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。周志辉与蔡云珍系夫妻关系，二人自愿为唐红华上述借款本息承担连带担保责任，在唐红华借款到期未偿还本息时，新干中富银行有权要求唐红华在保证范围内承担保证责任，故对新干中富银行诉请唐红华承担连带保证责任的诉请，本院依法予以支持。新干中富银行与唐红华、皮小红虽签订了《最高额抵押担合同》，约定由唐红华、皮小红共同所有的位于新干县的房屋作为贷款抵押物，但据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押”的规定及第一百八十四条“下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留山、自留地等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；…”的规定该抵押房屋所占用的土地视为一并抵押，而该抵押房屋所占用的土地性质为集体土地，用途为住宅，属于法律明确禁止作为抵押物的财产，且该抵押房屋并未办理不动产抵押登记，抵押权并未依法设立,故对新干中富银行要求对该抵押房屋优先受偿的诉请，本院不予支持。经本院合法传唤，周志辉、蔡云珍无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。第一百七十六条综上所述，除对新干中富银行关于对抵押物行使抵押权并优先受偿的诉讼请求，本院不予支持外；对新干中富银行的其他诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十四条、第一百八十七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐红华、皮小红应于本判决生效之日起十日内向原告新干中银富登村镇银行有限公司共同偿还贷款本金300000元及利息2047.91元、罚息6862.5元及复利46.85元（利息、罚息、复利算至2020年5月20日，此后罚息、复利按年利率13.5%计算至欠款还清之日止）；二、被告周志辉、蔡云珍对上述贷款本息承担连带还款责任，被告周志辉、蔡云珍在保证范围内承担保证责任后，有权向被告唐红华、皮小红行使追偿权；三、驳回原告新干中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5934元（原告已预交），减半收取计2967元，由被告唐红华、皮小红、周志辉、蔡云珍共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审判员  曾建生二〇二〇年八月十一日法官助理周丽明书记员蒋紫娇提示：本判决生效后，权利人可以申请执行。申请执行的期间为二年。法律链接：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒山等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十四条下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。