河北省唐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀02民终5101号 上诉人（原审被告）：李颖，女，1985年3月26日生，汉族，户籍所在地唐山市曹妃甸区，现住唐山市曹妃甸区。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司，住所地；河北省唐山市路南区新华西道60号。 负责人：魏宝兴，该公司总经理。 委托诉讼代理人：邢鹤晨，男，该公司员工。 上诉人李颖因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司（以下简称人保唐山市分公司）追偿权纠纷一案，不服河北省唐山市曹妃甸区人民法院（2020）冀0209民初900号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人李颖上诉请求：1.撤销一审判决，发回重审或依法改判；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。主要事实和理由：一审法院判决上诉人李颖向被上诉人人保唐山市分公司偿还代偿款22051.52元，属于认定事实不清、适用法律错误。第一，上诉人自2016年1月22日至2018年1月22日分次向光大银行唐山新华道支行偿还借款本息共计82181.25元。上诉人已全面履行了《个人贷款合同（无担保条款）》约定的按时偿还借款本金与利息的义务，并未发生被上诉人应予代为偿还的情形。被上诉人向光大银行唐山新华道支行支付的22051.52元，与上诉人无关。第二，原审法院认定的上诉人自2016年1月22日至2018年1月22日每月支付的1240.71元为支付上诉人的保险费属认定事实不清。上诉人与被上诉人签订的《个人信用贷款保证保险单》是由被上诉人单方提供的格式合同，依据相关法律规定，被上诉人未采取合理方式提请上诉人注意保费约定条款，且被上诉人未能举证其尽到了提示说明义务，该条款应属无效。 被上诉人人保唐山市分公司主要辩称，不同意上诉人的上诉理由。 人保唐山市分公司向一审法院起诉请求：1.依法判令被告偿还原告代为还贷本金及利息等人民币22051.52元；2.案件受理费由被告承担。 一审法院认定事实：被告李颖于2015年12月14日向原告人保唐山市分公司投保个人信用贷款保证保险，双方签订《个人信用贷款保证保险保险单》。该保单载明：投保人李颖，被保险人光大银行唐山新华道支行，贷款金额66000元，保险金额72984.36元，每月保险费1240.71元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保单特别约定：“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2015年12月22日，被告李颖与光大银行唐山新华道支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，该合同对贷款金额、期限、利率，贷款发放、还款计息以及违约贷款利息计收等内容进行了详细约定：借款人李颖向光大银行唐山新华道支行贷款陆万陆仟元整，贷款期限36个月，合同项下贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，贷款资金直接发放至借款人账户，偿还方式为等额还本付息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。该行于2015年12月22日向被告李颖发放贷款66000元。被告李颖于2016年1月22日开始偿还贷款，至2018年1月22日停止还款。因其未按《个人贷款合同（无担保条款）》约定如期还款，光大银行唐山新华道支行于2018年5月13日向原告人保唐山市分公司提请索赔申请，申请理赔金额为22051.52元，原告于2018年5月13日向光大银行唐山新华道支行代偿借款及利息共计22051.52元，其中包含本金21576.82元，利息474.7元。光大银行唐山新华道支行向原告人保唐山市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，将向借款人（投保人）李颖追偿的全部权益转让与原告人保唐山市分公司。上述事实由原告提交的《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（无担保条款）》、中国光大银行支行贷款借据、《中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书》、《代偿债务与权益转让确认书》、被告李颖还贷银行流水以及原告庭审陈述证明等证明属实并在案作证被告李颖对上述证据真实性亦无异议，本院予以确认。被告李颖提交手写转账记录，本院无法核实其真实性，故本院不予采信。且其主张的2016年1月22日至2018年1月22日每月支付的1240.71元系支付原告的保险费，与本案无关。 一审法院认为，个人贷款保证保险是为承保投保人（借款人）不能按贷款合同约定期限偿还所欠贷款的风险，当借款人不能按期偿还贷款时，由保险人承担偿还责任，保险人承担代偿责任后有权利依据保险合同约定向借款人（投保人）追偿代偿款项。本案原告人保唐山市分公司与被告李颖签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系双方在平等协商基础上作出的真实意思表示，不违反法律、行政法规效力性强制性规定，双方成立合法有效的保证保险合同关系。双方当事人应按照保险合同的约定依法享有权利、全面履行义务。因被告李颖作为借款人未按《个人贷款合同（无担保条款）》约定向贷款人光大银行唐山新华道支行履行还贷义务，原告作为保险人依据保险合同约定向被保险人光大银行唐山新华道支行代偿了相应的借款及利息共计22051.52元，原告由此依据保险合同约定有权向投保人李颖追偿上述款项。被告李颖虽辩称其偿清贷款本息，但该主张并未提交充分证据，故对其的答辩主张，本院不予采信。故本院认为原告诉讼请求，理据充分，本院予以支持。一审判决：被告李颖于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司偿还代偿款22051.52元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费350元，减半收取计175元，由被告李颖负担。 本院二审期间，人保唐山市分公司提交了证据一投保单，拟证明：李颖曾向人保唐山市分公司投保个人信用贷款保证保险，人保唐山市分公司明确告知李颖相关条款及合同约定的保险费；证据二授权委托书（代扣保费），拟证明：李颖已经知晓每月通过光大银行向人保唐山市分公司支付保险费1240.71元；李颖质证意见为：当时签合同时没有说有保费，对方给上诉人特别多资料，不是只有两份，只是说利息特别少，还款时分两个卡，当时对方没有跟上诉人说这些相关情况，一共借了6万元，当时只说利息还多少，但还款时就不一样了，后来不还了是因为本金还完后还多还了16000元，不知情的情况下有这个保单，而且费用还那么高。本院另查明，李颖向光大银行唐山新华道支行出具的《授权委托书》载明“本人现委托贵行在每月还款当日从本人在贵行开立的个人帐户（帐号：62×××12）中将ＰＢＢＲ201513020000000721号保单项下的保险费人民币壹仟贰佰肆拾元柒角壹分元划入中国人民财产保险股份有限公司公司账户……”。《个人信用贷款保证保险投保单》载明“投保人：李颖；申请金额：10万；申请期数：36期；缴费方式：期缴……”，李颖在该投保单中签字确认。本院二审查明的其他事实与一审法院查明一致。 本院认为，人保唐山市分公司提交的《个人信用贷款保证保险保险单》、《授权委托书》、《个人信用贷款保证保险投保单》等证据已经形成完整证据链条，可以证实人保唐山市分公司与李颖形成了保证保险合同关系。李颖作为借款人未按约定向贷款人光大银行唐山新华道支行履行还贷义务，人保唐山市分公司作为保险人向光大银行唐山新华道支行代偿了贷款本息共计22051.52元，一审法院判令李颖向人保唐山市分公司偿还代偿款并无不妥。李颖主张已向光大银行唐山新华道支行偿还完贷款本息，一审法院不予认定理据充足，并无不当。李颖的其他上诉主张理据不足，本院不予认定。 综上所述，上诉人李颖的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费351元，由上诉人李颖负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  郭 雷 审 判 员  于 芳 审 判 员  刘江静 二〇二〇年八月二十七日 法官助理  赵国莹 书 记 员  张艺馨 ——