河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终4372号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司偃师支行，住所地：偃师市华夏路南电视台东50米。负责人：邓清，该支行行长。委托诉讼代理人：李高峰，该行员工。委托诉讼代理人：李学军，河南坤达律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：赵新芳，男，汉族，1972年9月26日出生，住河南省偃师市。被上诉人（原审被告）：薛淑娟，女，汉族，1974年12月19日出生，住河南省偃师市。被上诉人（原审被告）：河南省中成房地产开发集团有限公司，住所地：偃师市洛神路53号。法定代表人：段献忠，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨欢，河南洛淳律师事务所律师。上诉人中国银行股份有限公司偃师支行（以下简称中行偃师支行）因与被上诉人赵新芳、薛淑娟、河南省中成房地产开发集团有限公司（以下简称中成房地产公司）金融借款合同纠纷一案，不服河南省偃师市人民法院（2020）豫0381民初698号民事判决，向本院提起上诉。本案现已审理终结。中行偃师支行上诉请求：1、请求撤销一审民事判决，支持上诉人一审诉讼请求；2、请求判决被上诉人承担本案一、二审诉讼费。事实与理由：2010年9月10日，上诉人与被上诉人签订了编号为2010年偃按字051号《中国银行股份有限公司个人一手房屋贷款合同》，合同附件一“个人一手房贷款合同通用条款”（以下简称通用条款）第三条：“借款人违约事件及处理”第1款第2项明确约定，未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约，依据“通用条款”第三条第2款之约定，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；要求保证人承担保证责任等。经查，2011年3月起，被上诉人赵新芳首次逾期；截止2019年11月21日赵新芳产生逾期14次；截止2020年4月21日，共产生逾期19次，期间，经上诉人多次提醒和催要，置之不理。其上述行为己严重违反合同通用条款第三条第1款第2项的约定，即构成或视为本合同项下违约。依据合同“通用条款”第三条第2款之约定，上诉人有权宣布赵新芳所借贷款本息全部提前到期，并可同时要求中成房地产公司承担保证责任。上诉人向一审法院起诉的方式请求赵新芳偿还剩余全部借款，已明确表示全部债权到期。综上，上诉人的诉讼请求完全依据和符合贷款合同约定，一审判决赵新芳、薛淑娟按《贷款合同》约定以按月等额本息还款的方式分期偿还中行偃师支行借款余欠本金及利息、罚息，即不支持剩余债权提前到期属于认定事实不清、适用法律错误，请求二审法院在查清本案事实的基础上支持上诉人一审诉讼请求。中成房地产公司辩称，对于承担保证责任无异议，已经代赵新芳、薛淑娟通过抵扣保证金的方式偿还过借款本息。对于上诉人的上诉请求没有意见。中行偃师支行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告赵新芳偿还原告借款本息合计214916.28元（其中本金含拖欠本金和未到期本金213949.11元，利息、罚息967.17元，利息罚息暂算至2019年11月21日）及从2019年11月21日至实际付款完毕之日止按《借款合同》约定利率计算利息（包括罚息和复利，此后利息、罚息以核心系统计算的数据为准）。2、依法判令原告对被告赵新芳名下的房产位于偃师市商都御花园××东北号（偃房押（按）（2010）字第3414号所涉房产）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3、依法判令被告薛淑娟承担连带责任。4、依法判令被告中成房地产公司承担连带责任。5、依法判令原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、邮寄费、公告费、律师费等）由被告承担。一审法院认定事实：2010年9月10日，中行偃师支行（贷款人）与赵新芳（借款人）、中成房地产公司（保证人）签订了编号为2010年偃按字051号《中国银行股份有限公司个人一手房屋贷款合同》，约定贷款金额为320000元，贷款期限20年（2010年9月13日至2030年9月13日），用途为被告赵新芳支付其购买坐落于偃师市商都御花园××东北户房屋的购房款，贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15％计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15％作为下一个浮动周期的使用利率。按月结息和付息，每月的12日为结息日和付息日。罚息若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。被告中成房地产公司为该贷款提供阶段性连带责任保证。合同附件一《个人一手房屋贷款合同通用条款》第三条第一款约定：借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（1）向贷款人提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；（2）未按期归还贷款本息；……等11种情形。该条第二款约定：出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施:（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求贷款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（7）有权从借款人在贷款人处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，账户币种与贷款币种不同的，按扣收时贷款人适用的结售汇牌价汇率折算；(8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（9）行使其他担保物权；（10）要求保证人承担保证责任；……该合同第四条（开发商保证中）约定：1、保证人应按照合同的约定承担保证责任。2、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。3、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。4、主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使中，保证人不得以此抗辩贷款人。……7、以下情况之一即构成保证人在本合同项下违约：（1）未按本合同的规定及时履行保证责任；……出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（1）要求保证人限期纠正其违约行为；……（4）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除保证人与贷款人之间的其他合同；……（6）仅需事先或事后通知，将保证人在贷款人处或中国银行股份有限公司其他机构开立的账户内的款项扣划以清偿保证人对贷款人所负全部或部分债务。账户中的未到期款项视为提前到期。另查明，赵新芳与薛淑娟二人于1997年11月14日登记结婚，偃师市商都御花园××东北户房屋的共有人是薛淑娟，薛淑娟对该笔贷款知晓并签订了承诺书。2010年9月9日，原告中行偃师支行（抵押权人）与被告赵新芳、薛淑娟（××）、中成房地产公司（担保人）签订了编号为偃房押（按）（2010）字第3414号《偃师市房地产抵押合同》(按揭)，由被告赵新芳、薛淑娟将其所购上述房地产及相关权益抵押给原告，抵押（按揭）合同期限自本合同签定之日起至贷款本息清偿之日止，并办理了抵押权登记。合同签订后，原告按照合同约定将贷款汇入被告赵新芳指定账户。2019年6月起，被告赵新芳未按约定支付每月当期贷款本息，后被告中成房地产公司为被告赵新芳垫付2019年6月至2020年3月贷款本息，共计20273.86元。截至2020年4月20日被告赵新芳尚余欠原告借款本金207501.87元。上述事实，由原告提交的原告营业执照复印件、被告赵新芳、薛淑娟身份证复印件、结婚证复印件、中成房地产公司企业信用信息公示报告、个人贷款申请审批表、公证书、2010年偃按字051号《中国银行股份有限公司个人一手房屋贷款合同》、偃房押（按）（2010）字第3414号偃师市房地产抵押合同（按揭）、承诺书、财产共有人承诺函、中行个人消费贷款面签见证函、中国银行零售贷款借据、贷款用款凭证、购房发票复印件、赵新芳中国银行扣款账户借记卡复印件、逾期未还款查询单；被告中成房地产公司提交的贷款还款回单打印件及庭审笔录等在卷资证。一审法院认为，原告中行偃师支行具备经营金融业务许可资格，本案涉讼的《中国银行股份有限公司个人一手房屋贷款合同》、《偃师市房地产抵押合同》(按揭)为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告赵新芳未按照贷款合同的约定向原告还本付息，其行为已构成违约，原告有权依照合同约定采取相应的措施以保证自己的合法权益。现原告要求赵新芳归还合同项下余欠本金及利息、罚息符合合同约定，应予支持。薛淑娟作为赵新芳的配偶、房屋的共有人，对赵新芳的贷款行为明知并签订承诺书，应对涉案贷款承担共同清偿责任。本案中，赵新芳、薛淑娟以其所购房产为该笔贷款提供抵押，办理了抵押登记，该登记为抵押预告登记，抵押权并未设立，原告作为抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权，故原告无权就拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。中成房地产公司为赵新芳的该笔贷款提供阶段性连带保证责任，根据合同约定，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任。2010年9月9日赵新芳将所购房屋办理了抵押预告登记，但并未办理他项权证并将其交付给原告，故作为保证人的中成房地产公司依约应对赵新芳在抵押预告登记之后、贷款人收到他项权证前所发生的债务承担连带清偿责任，中成房地产公司承担保证责任后，有权向赵新芳、薛淑娟追偿。被告赵新芳、薛淑娟经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响一审法院根据现有的证据及查明的事实依法裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告赵新芳、薛淑娟从2020年5月开始至2030年9月于每月12日按《中国银行股份有限公司个人一手房屋贷款合同》的约定以按月等额本息还款的方式分期偿还原告中国银行股份有限公司偃师支行借款本金207501.87元及利息及罚息（具体数额以中国银行股份有限公司个人信贷系统计算数据为准）。二、被告河南省中成房地产开发集团有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。被告河南省中成房地产开发集团有限公司清偿后，有权向被告赵新芳、薛淑娟追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司偃师支行其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2261元，由被告赵新芳、薛淑娟、河南省中成房地产开发集团有限公司承担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人了质证。本院经审理查明的事实与一审法院一致外，另查明，中成房地产公司多次代赵新芳还款。截止2020年7月3日赵新芳尚欠中行偃师支行贷款本息207651.33元，其中本金206198.96元，利息及罚息1452.37元。本院认为，中行偃师支行（贷款人）与赵新芳（借款人）、中成房地产公司（保证人）签订的《中国银行股份有限公司个人一手房屋贷款合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。合同约定贷款偿还方式为按月等额本息还款，未按期归还贷款本息即视为违约。贷款人有权宣布借款人尚未偿还的贷款本息和应付款项全部或部分立即到期。因赵新芳未按合同约定偿还借款本息，中行偃师支行主张其构成违约，请求归还尚未偿还的贷款本息，理由成立，本院予以支持。根据一、二审法院审理查明的事实，中成房地产公司多次代付赵新芳房贷。截止2020年7月3日赵新芳尚欠中行偃师支行贷款本息207651.33元，其中本金206198.96元，利息及罚息1452.37元，赵新芳依法应予偿还。薛淑娟作为赵新芳的配偶、房屋的共有人，对赵新芳的贷款行为明知并签订承诺书，应对涉案贷款承担共同清偿责任。一审法院在贷款人已构成违约的情况下仍判令赵新芳、薛淑娟以按月等额方式分期偿还贷款本金、利息，与双方约定不符，本院依法予以纠正。综上所述，中行偃师支行的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省偃师市人民法院（2020）豫0381民初698号民事判决第二项、第三项；二、变更河南省偃师市人民法院（2020）豫0381民初698号民事判决第一项为：赵新芳、薛淑娟于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司偃师支行借款本金206198.96元及利息、罚息1452.37元（利息、罚息算至2020年7月3日），2020年7月4日之后的利息及罚息按合同约定算至实际履行之日止，具体数额以中国银行股份有限公司偃师支行个人信贷系统计算数据为准；三、河南省中成房地产开发集团有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；河南省中成房地产开发集团有限公司向中国银行股份有限公司偃师支行清偿债务后，有权向赵新芳、薛淑娟追偿；四、驳回中国银行股份有限公司偃师支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取2261元，由赵新芳、薛淑娟、河南省中成房地产开发集团有限公司负担；二审案件受理费4413元，由赵新芳、薛淑娟负担本判决为终审判决。审判员  李依芳二〇二〇年八月十日书记员  炎辰龙