福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初3024号 原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司,住所地：中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层。统一社会信用代码：91310000598188051B。 负责人：徐振裕，该公司总经理。 委托诉讼代理人：邬德臣，福建蒙福律师事务所律师。 被告：黄小琳，男，1967年10月7日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财保）与被告黄小琳保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永安财保的特别授权委托诉讼代理人邬德臣到庭参加诉讼，被告黄小琳经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理，现已审理终结。 永安财保向本院提出诉讼请求：1.判决黄小琳向永安财保支付保险金赔款51,537.5元；2.判决黄小琳支付永安财保因履行保险责任造成的经济损失772.35元（利息自2019年12月23日起至实际履行之日止，利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4.15%计算）；3.由黄小琳承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2019年4月16日，黄小琳通过宁波银行运营、维护网络投融资平台与投资人朱金菊等人签订电子版《借款协议》并约定借款共计50,000元。投资人于当日支付该笔款项。该借款计息日为2019年4月16日，到期日为2019年12月17日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。另，根据黄小琳签署的《投融资平台服务协议（融资人版）》约定，为保证投资人合法权益，黄小琳作为投保人向永安财保投保，被保险人为投资人朱金菊等人。同时，前述投资人根据签署的《投融资平台服务协议（投资人版）》约定，同意作为被保险人。黄小琳在约定的到期日后未按约定支付借款本息，永安财保作为保险人在接到宁波银行索赔申请书后，于2019年12月23日支付了保险金理赔款51,537.5元。宁波银行依据前述《投融资平台服务协议（投资人版）》约定，代被保险人向永安财保出具了权益转让书，永安财保依此取得对黄小琳的追偿权。综上，为维护合法权益不受侵害，特诉至本院，请求依法判决。 黄小琳既未作书面答辩，也未提供任何书面证据。 本院认为，黄小琳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃相应的举证、质证权利，并承认永安财保在本案中所主张的事实。故经审理，本院认定本案事实如下：2019年4月16日，黄小琳作为借款人，通过“宁波银行直销银行”投融资平台，与投资人（出借人）朱金菊等人签订电子版《借款协议》，向投资人借款计50,000元，用于优选投资项目的融资款。朱金菊等人于当日将该款项转账给黄小琳。借款协议约定：借款期限自2019年4月16日（起息日）至2019年12月17日(借款结束日)，计246日，年利率为4.5%，还款方式为到期一次性还本付息，后端付息后端还款。为保证投资人的合法权益，黄小琳与朱金菊等人根据与宁波银行股份有限公司分别签署的《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》和《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》约定，由宁波银行股份有限公司作为代理人，以黄小琳作为投保人，以投资人朱金菊等人作为被保险人，与永安财保就黄小琳的上述借款签署个人借款保证保险合同，保单号为23101009059900191313776。保证保险合同约定由永安财保就黄小琳的上述借款承担保证保险责任。期限届满后，黄小琳未能按约定偿还借款本息，宁波银行股份有限公司依协议约定于2019年12月18日，就黄小琳应支付的借款本息51,537.5元向永安财保发出索赔申请。永安财保经核实确认，于同月23日依保证保险合同约定将黄小琳尚欠的借款本息51,537.5元予以理赔。宁波银行股份有限公司于当日代被保险人（投资人）朱金菊等人向永安财保出具权益转让书。永安财保理赔后，黄小琳未能将该款项返还给永安财保，致永安财保诉至本院。上述事实有永安财保提供的黄小琳身份证复印件，黄小琳经由“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式与朱金菊等人签订的电子版借款协议复印件，融资款清单、投资款清单、支付证明等复印件，《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》复印件，《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》复印件，借贷关系证明、未还款关系证明、定损协议书等复印件，索赔申请书、永安白领融个人借款保证保险保险单、中国建设银行网上银行电子回执复印件，权益转让书复印件等证据加以佐证。上述书证经本院审查，符合证据的采信条件，本院予以确认并在卷加以佐证。 本院认为，首先，①黄小琳通过宁波银行股份有限公司直销银行投融资平台与朱金菊等人签订的借款协议，系当事人的真实意思表示，内容并未违反法律、法规的强制性、禁止性规定，且结合融资款清单、投资款清单、支付证明等证据，可证实双方之间的借贷关系，事实清楚，合法有效，本院依法予以保护；②黄小琳与朱金菊等人根据与宁波银行股份有限公司分别签署的《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》和《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》约定，委托宁波银行股份有限公司与永安财保签署个人借款保证保险合同，由永安财保就黄小琳向朱金菊等人的借款提供保险保证，也系当事人的真实意思表示，内容也未违反法律、法规的强制性、禁止性规定，该保证保险合同合法有效，本院也依法予以认定。据此，黄小琳在借款期限届满后，理应按协议约定归还朱金菊等人的借款本息，但黄小琳未能偿还，其行为已构成违约，理应承担还款的民事责任；而永安财保作为保证保险人，在黄小琳未能按约定偿还借款本息时，理应依据相关协议及个人借款保证保险合同，代为履行给付的保证保险责任，故永安财保在接到宁波银行股份有限公司索赔申请书时，根据保证保险合同约定给付保险金，对黄小琳尚欠的借款本息承担保证保险责任，并无不妥，但根据《中华人民共和国保险法》第六十条关于“因第三者对保险标的损害而造成保险事故时，自保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的相关规定，永安财保在给付保险金后，依法享有请求赔偿的权利。因此，永安财保现诉求黄小琳应向永安财保支付的保险金理赔款（即黄小琳应付的借款本息）51,537.5元，于法有据，本院予以支持。其次，关于永安财保诉求黄小琳应支付永安财保因履行保险责任造成的经济损失问题。从永安财保提供的证据，并无法证明其在履行保证保险责任并取得权益转让书后，能够及时向黄小琳主张权利，且双方并未约定因黄小琳违约行为导致永安财保被追究保证保险责任的违约责任或永安财保代为支付借款本息后的利息计算标准，因此，对永安财保诉求的因履行保险责任造成的经济损失，本院依法以永安财保代为支付的51,537.5元为基数，自永安财保主张权利即起诉之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至黄小琳还清永安财保支付的保险金理赔款之日止予以保护。综上，永安财保的合法请求，本院予以支持。黄小琳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄小琳应在本判决生效之日起十五日内支付给永安财产保险股份有限公司上海分公司支付的保险金理赔款（即黄小琳应付的借款本息）51,537.5元及逾期占用资金期间的利息（利息以51,537.5元为基数，自2020年6月18日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至黄小琳还清之日止）； 二、驳回永安财产保险股份有限公司上海分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,108元，减半收取计554元，由黄小琳负担，应在判决生效后五日内缴交；永安财产保险股份有限公司上海分公司已预交的1,108元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林清艺 二〇二〇年八月十一日 书记员  张炜彬 附件：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求……，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的损害而造成保险事故时，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利……。 申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。