福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初1831号 原告：武平县农村信用合作联社川厢信用社，统一社会信用代码91350824660388856K，住所地福建省武平县平川街道西门市场1号。 主要负责人：**平，该社主任。 委托诉讼代理人：李慧芳，男，住福建省武平县。 被告：王存发，男，1968年7月25日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：陈秋英，女，1968年8月24日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社川厢信用社（以下简称川厢信用社）与被告王存发、陈秋英银行卡纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告川厢信用社主要负责人**平的委托诉讼代理人李慧芳到庭参加诉讼，被告王存发、陈秋英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 川厢信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判决王存发、陈秋英向川厢信用社偿还截至2020年6月21日使用福万通普惠金融卡透支本金49305.82元、利息2677.38元、违约金362.33元，以上合计52345.53元，并支付自2020年6月22日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金（利息以透支本金49305.82元为基数，按月利率9‰计算;违约金以上期已出账单最低还款额未偿还部分为基数，按日万分之五计算，此后以此类推）。2.依法判决王存发、陈秋英承担案件受理费。事实和理由：2017年6月25日，王存发填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向川厢信用社申请办理信用额度50000元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第二条第3项：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（以下均指王存发）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项:普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方（以下均指川厢信用社）有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。《福万通普惠金融贷记卡章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。陈秋英在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏签字、按指纹并声明：“本人已知晓申请人王存发向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”。依照王存发的申请，川厢信用社核准并向其发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，卡片授信额度为50000元，年费100元，授信期限3年，自2017年6月25日起至2020年6月24日止，预借现金／消费／转账月利率9‰，按月结息，结息日为每月21日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。王存发领卡后陆续透支使用，但自2020年6月21日起未按账单约定的还款日期足额还款，并且在2020年6月22日普惠金融卡授信到期后未归还全部欠款，川厢信用社多次催收后仍未归还。截至2020年6月21日，王存发余欠透支本金49305.82元、利息2677.38元、违约金362.33。合计52345.53元。综上，王存发作为持卡人（借款人）违反合同约定，并经川厢信用社多次催收仍未归还逾期款项，应当依法承担违约责任。陈秋英系王存发妻子，该普惠卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，并且其签字确认为夫妻共同债务，因此，陈秋英应承担共同还款责任。 王存发未作答辩。 陈秋英未作答辩。 川厢信用社围绕诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1.福万通普惠金融卡申请表一份，福万通普惠金融贷记卡领用合约一份、福万通普惠金融贷记卡章程一份，证明王存发向川厢信用社申请领用三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，川厢信用社向其发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，卡片授信额度为50000元，授信期限3年，日利率万分之三的事实；2.普惠金融卡申请面谈调查审查审批表一份，证明王存发、陈秋英共同向川厢信用社申领普惠金融卡，该普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务；3.账户余额查询、交易明细查询各一份，证明截至2020年6月21日，王存发余欠本金49305.82元，利息2677.38元，违约金362.33元的事实，王存发、陈秋英未予质证。王存发、陈秋英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出答辩意见并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。川厢信用社提供的上述证据来源合法、内容真实，与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 根据以上确认的证据，对川厢信用社主张的事实予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。本案中，川厢信用社与王存发签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。王存发未如约还款付息构成违约，川厢信用社有权向王存发催收并要求王存发还款付息，并有权要求王存发按照约定支付违约金。《领用合约》中约定以上期已出账单最低还款额未偿还部分的日万分之五计算违约金，该约定应认定为双方对违约金计算方法的约定，但金融机构依据金融借款合同收取的利息、罚息、复利、违约金和其他费用折合年利率不应超过24%。故根据《领用合约》中约定的利息、违约金两项合计不得超过未还借款本金年利率24%；超过部分，不予支持。 陈秋英系借款人王存发配偶，且在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏处签字确认，并声明：“本人已知晓申请人王存发向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”。可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。因此，该笔借款应认定为王存发与陈秋英夫妻共同债务，陈秋英应承担共同还款义务。 综上所述，对川厢信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。王存发、陈秋英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 王存发、陈秋英应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社川厢信用社普惠金融卡透支本金49305.82元、利息2677.38元、违约金362.33元，合计52345.53元，并支付自2020年6月22日起至款清日止以透支本金49305.82元为基数按月利率9‰计算的利息，和以上期账单最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金（利息、违约金两项合计不得超过未还借款本金按年利率24%计算的数额）。 案件受理费1111.97元，减半收取计555.99元，由王存发、陈秋英负担。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 吴国文 二〇二〇年八月十二日 法官助理 曾文强 书 记 员 陈燕青 附注： 本判决主要法律依据 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。