陕西省延安市安塞区人民法院 民事判决书(2020)陕0603民初851号 原告：陕西安塞农村商业银行股份有限公司（以下简称安塞农商行）地址：安塞区XX街。法定代表人：王东明，系该公司董事长。委托诉讼代理人：杜涛，该公司高桥支行行长。被告：马万华，男，1960年10月19日出生，汉族，陕西省延安市宝塔区人，住宝塔区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。20白大萍，20060385191610624223660735被告：，女，1965年07月16日出生，汉族，陕西省延安市宝塔区人，，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：谢和平，男，1963年12月24日出生，汉族，陕西省延安市安塞区人，025住宝塔区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。19白延琴，6010193443201XXXXXXXXXXXXXXXXXX被告：，女，1965年08月26日出生，汉族，陕西省延安市安塞区人，住宝塔区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX508260324。原告安塞农商行与被告马万华、白大萍、谢和平、白延琴借款合同纠纷一案，本院于2020年07月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安塞农商行委托诉讼代理人杜涛、被告白大萍、被告谢和平到庭参加了诉讼，被告马万华、白延琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告安塞农商行向本院提出诉讼请求：1、由被告马万华、白大萍偿还原告借款本金170000元及截止2020年08月04日的利息61301.27元，并承担从2020年08月05日起至实际履行完毕止月利率为13.37‰的逾期借款顺延利息；并承担抵押担保责任；2、被告谢和平、白延琴对上述借款及利息承担连带责任保证；3、本案诉讼费用被告承担。事实与理由：2016年11月24日，被告马万华、白大萍以借新还旧名义与原告签订债务重组《借款合同》，合同约定被告马万华、白大萍向原告借款170000元，用于偿还原借款，借款到期日为2018年11月22日，借款月利率为10.29‰,按季结息，到期还本。同时被告马万华与原告签订《抵押担保合同》，《抵押担保合同》约定，被告马万华以其所有的不动产号为陕（2016）延安市不动产证明第0003536号不动产作为上述债权做抵押，并办理了不动产抵押登记。同日，被告谢和平、白延琴与原告签订《保证担保合同》，《保证担保合同》约定，被告谢和平、白延琴为上述借款承担连带责任保证，保证期间为借款届满次日起两年。《借款合同》、《抵押担保合同》、《保证担保合同》签订之后，原告于2016年11月24日向被告马万华的帐号支付借款资金170000元，用于偿还原借款。借款之后，被告累计向原告偿还借款利息28222.04元，截止2020年08月04日尚欠借款本金170000元及利息61301.27元（其中借款期内利息14227.64元、逾期利息47073.63元）。被告马万华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼亦未作答辩。被告白大萍辩称：被告与马万华属夫妻关系，被告谢和平与马万华是同学关系。因被告谢和平需要资金，便找到被告和马万华，让以马万华的名义贷款，并用马万华的名下的房产做抵押。当时是被告和马万华亲自办理的贷款手续，抵押登记也是被告和马万华亲自办理的，借款借出后，借款一直由被告谢和平使用，利息也是由被告谢和平负责偿还。因此，被告认为借款实际使用人是被告谢和平，所以现在借款也应由被告谢和平负责偿还。被告谢和平辩称：被告白大萍所述属实。借款实际使用人为被告谢和平，被告愿意偿还借款及利息。由于被告现在无力偿还借款，被告打算将自己名下的房子与原告协商拍卖，用于偿还借款。被告白延琴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼亦未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年11月24日，被告马万华、白大萍以借新还旧名义与原告签订债务重组《借款合同》，合同约定被告马万华、白大萍向原告借款170000元，用于偿还原告的原借款180000元，借款到期日为2018年11月22日，借款月利率为10.29‰，逾期利息为原利息基础上浮30%，按季结息，到期还本。同时被告马万华与原告签订《抵押担保合同》，《抵押担保合同》约定，被告马万华以其所有的位于延安市宝塔区南市XX社区XX号楼XX单元XX层XX室房屋做抵押，不动产权证书号为延房权证宝南字第0006241号，并办理了不动产抵押登记（陕（2016）延安市不动产证明第0003536号）。同日，被告谢和平、白延琴与原告签订《保证担保合同》，《保证担保合同》约定，被告谢和平、白延琴为上述借款承担连带责任保证，保证期间为借款届满次日起两年。《借款合同》、《抵押担保合同》、《保证担保合同》签订之后，原告于2016年11月24日向被告马万华的帐号XXXXXXXXXXXXXXX6626支付借款资金170000元，用于偿还原借款。借款之后，原告在被告马万华帐号XXXXXXXXXXXXXXX6626于2016年12月25日扣除利息1807.61元、于2016年12月30日扣除利息291.55元、于2017年06月25日扣除利息10320.87元、于2017年09月29日扣除利息5597.76元、于2018年03月23日扣除利息10204.25元，累计扣除利息28222.04元。截止2020年08月04日，被告马万华、白大萍欠原告借款本金170000元及利息61301.27元（其中借款期内利息14227.64元、逾期利息47073.63元）。本院认为，原告与被告马万华、白大萍签订的债务重组《借款合同》符合法律规定，属有效合同。《借款合同》签订后，原告向被告马万华的帐户支付170000元借款用于偿还原借款，属已履行支付借款资金的义务，《借款合同》即已生效，并发生法律效力。因此被告马万华、白大萍应按《借款合同》的约定，按期向原告支付借款利息及偿还借款本金。关于利息计算问题，借款合同约定借款期限内月利率为10.29‰，从2018年11月23日之后利息应按借款合同约定的逾期借款利率13.37‰计算（原利率10.29‰基础上浮30%）。被告白大萍辩解借款的实际使用人为被告谢和平，应由借款实际使用人承担偿还借款的义务，根据合同的相对性，借款合同只对借、贷双方当事人具有约束力，借款之后的资金去向及用途不属本案审查的对象，故对被告白大萍的辩解理由，本院不予采纳。被告马万华以其所有的位于延安市宝塔区南市XX社区XX号楼XX单元XX层XX室房屋做抵押，与原告签订了《抵押担保合同》，并办理了不动产抵押登记，抵押权已经设立。如被告马万华、白大萍不能履行债务时，原告有权以被告马万华提供抵押的不动产享有折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告谢和平自愿为原告的债权做担保，与原告签订的《保证合同》合法有效，根据《保证担保合同》的约定，被告谢和平对原告的债权应当承担连带责任保证。经本院审查，被告谢和平与被告白延琴属夫妻关系，虽然被告白延琴在《保证担保合同》尾部签名确认，但《保证担保合同》首部并未记载被告白延琴为共同保证人。原告安塞农商行作为专业的金融机构，在签订合同过程应做到谨慎审查义务，对《保证担保合同》首部未记载被告白延琴为共同保证人这一法律事实，应承担不利的法律后果，本案被告白延琴不应认定为共同保证人，因此被告白延琴不应承担连带责任保证的义务。综上所述，被告马万华、白大萍应当依《借款合同》约定，按期向原告支付利息及偿还借款本金，借款之后，被告马万华、白大萍不能按期向原告支付利息及偿还借款本金，已构成违约行为。因此原告要求被告马万华、白大萍偿还借款本金170000元及截止2020年08月04日的利息61301.27元，并承担从2020年08月05日起至实际履行完毕止月利率为13.37‰的逾期借款顺延利息的诉讼请求，本院予以支持。被告马万华提供抵押的不动产，原告有优先受偿权。被告谢和平作为连带责任保证人，原告在保证期间内要求被告谢和平承担连带责任保证的诉讼请求，本院予以支持；但本案既有保证又有物的担保，依据《中华人民共和国担保法》第三十八条的规定，被告谢和平只对被告马万华抵押的不动产以外的原告的债权，承担连带责任保证；被告谢和平在承担连带责任保证后，依法取得向被告马万华、白大萍追偿的权力。本案庭审时，被告马万华、被告白延琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼亦未作答辩，视为放弃答辩、举证、质证的权利，本案可依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十二条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告马万华、白大萍于判决生效之日十日内偿还原告陕西安塞农村商业银行股份有限公司借款本金170000元及截止2020年08月04日的借款利息61301.27元，并承担从2020年08月05日起至实际履行完毕止的月利率为13.37‰的逾期借款利息；二、如被告马万华、白大萍不能履行本判决第一款确定的借款本金及借款利息，则原告陕西安塞农村商业银行股份有限公司有权对被告马万华抵押的位于延安市宝塔区南市XX社区XX号楼XX单元XX层XX室房屋（延房权证宝南字第0006241号），享有折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；三、被告谢和平对被告马万华抵押的不动产以外的原告陕西安塞农村商业银行股份有限公司的债权，承担连带责任保证；被告谢和平承担连带责任保证后，有权向被告马万华、白大萍追偿；四、驳回原告陕西安塞农村商业银行股份有限公司其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费470000元，减半收取2350元，由被告马万华、被告白大萍、被告谢和平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。    审判员张振英 二〇二〇年八月十六日 书记员李腾飞       附：相关法律、法规《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己我义务。第一百零一条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照枉法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十六条保证方式有：（一）   一般保证；（二）   连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债务人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条 连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。  在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第二十八条 同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。  债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条 保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条 本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。  前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十八条 抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十二条 办理抵押物登记的部门如下：  （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；  第四十六条 抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条 债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。  抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现担保物权的情形，依法享有就担保物财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。