浙江省宁波市海曙区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0203民初4757号 原告：中国建设银行股份有限公司宁波市分行。统一社会信用代码91330200844062252X。住所地宁波市鄞州区宝华街255号。法律文书送达地址宁波市鄞州区和济街180号国际金融中心E座10层。 代表人：方建平，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄建洲、汪潇潇，北京大成（宁波）律师事务所律师。 被告：张少华，男，1978年12月26日出生，汉族，住址暨法律文书送达地址宁波市鄞州区。 原告中国建设银行股份有限公司宁波市分行（以下简称建行宁波分行）诉被告张少华信用卡纠纷一案，于2020年7月1日诉至本院，请求判令：1.张少华立即向建行宁波分行偿还信用卡透支本金155869.86元，利息等58982.03元（利息等暂计至2019年10月31日，此后利息等按合同约定计算至款项实际付清日止）；2.本案诉讼费用由张少华承担。后因张少华归还了部分本金，故建行宁波分行变更第一项诉请，请求判令张少华立即向建行宁波分行偿还信用卡透支本金154869.86元，利息等58982.03元（本金计算至2020年7月24日，利息等暂计至2019年10月31日，此后利息等按合同约定计算至款项实际付清日止）。本院于同日受理后，依法适用简易程序由审判员毛建军独任审理，于2020年7月27日公开开庭进行了审理。建行宁波分行的委托诉讼代理人汪潇潇，张少华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 张少华答辩称：1.欠款是事实，目前违约实在是竞争失败，败诉多起官司，又失业多时，加上离婚养育读初中小孩且赡养年近80的父母综合所致，希望法院和原告体谅；2.建行宁波分行的信用卡本息计算有着巨大出入。信用卡2016××××3821（因为曾被盗刷，目前卡号变更为531693005206）满额授信为50000元，即使加上临时授信简单想也不可能有起诉方所称的信用卡本金达155869.86元，再加上违约后陆续归还了37807.52元，归还时间截止起诉方所称的2019年10月31日，后面归还的不予计算。根据2020年最新妨害信用卡管理刑事案件司法解释规定，违约者归还或者支付的数额应当认定归还实际透支的本金；3.建行宁波分行起诉的本金155869.86，利息58982.03，事实上是有一笔150000元消费贷款分为36期，每期归还4166.67元加上手续费600元／月，在信用卡中归还扣除，2017年1月为该消费贷款的首期，并且占用当期信用卡额度。由于是2018年8月16日该还款日违约，所以是7月份的消费贷款分期为19／36未付，则剩余本金为18个月＊4166.67元／月，合计75000.06元，手续费为18个月＊600元／月，合计10800元，该笔消费贷款总余额为85800.06元。此外，信用卡违约金合计为20984.93，利息合计为37126.76元，其他手续费合计为2416.20元；4.综上所述，信用卡实际透支本金金额为总本息214851.89元减去隐含在内的消费贷款本息余额85800.06元再减去违约金20984.93元再减去利息37126.76元再减去其他手续费2416.20元，即信用卡未还本金为68523.94元；5.请法院在该信用卡透支本金68523.942元和消费贷款未还本金75000.06元的基础上重新计算违约金利息，因为消费贷款和信用卡性质完全不一样会导致违约金利息计算的巨大差距；6.本人有非常强烈的还款意愿和事实行动，但鉴于目前确实山穷水尽面临重大生存危机，也请起诉方及代理律师体谅。没有任何财产且众叛亲离，目前靠打工最多是温饱，但本人有2014年一笔700000元的胜诉案件但不知何时会执行到位，还有一笔650000元的欠款可以起诉。 本院经审理认定：2010年12月2日，张少华向建行宁波分行申请办理中国建设银行龙卡信用卡。建行宁波分行审查后同意向其发卡，原卡号为2016××××3821，后因该信用卡被盗刷，卡号变更为5316930000233821。张少华签署了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，该协议约定:张少华领卡后应缴纳年费；张少华在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长50天的免息还款待遇，否则建行宁波分行自记账日起计收欠款利息，日利率万分之五，按月计收复利；张少华提取现金时，须按笔支付手续费，境内交易为取现额的1%，最低2元，最高100元，境外交易为取现额的3%，最低3美元；取现交易不享受免息还款待遇，建行宁波分行自记账日起计收欠款利息，日利率为日利率万分之五，按月计收复利；张少华超出信用额度时，须按超出部分的5%支付超限费，最低5元人民币或1美元；张少华逾期未还款的，需按最低还款额未还部分5%支付滞纳金，最低1美元或5元人民币；双方履约时发生的争议，协商不成的，由建行宁波分行所在地人民法院管辖；等等。 2017年1月20日，张少华签署了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，该协议约定:分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式分期收取，手续费自申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；等等。 张少华开卡消费后未按期清偿信用卡借款本息。现张少华尚欠建行宁波分行信用卡借款本金154869.86元，利息等58982.03元（利息等暂计至2019年10月31日）。 以上事实，由建行宁波分行提供的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请表》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、交易明细及庭审陈述等予以证明。 综上所述，本院认为，建行宁波分行与张少华之间信用卡合同而形成的借贷法律关系合法有效，双方均应按合同约定履行合同项下的义务，现张少华未能按合同约定按约还款，已构成违约，故建行宁波分行按合同约定要求张少华承担还款义务及负担迟延履行的违约责任的诉请,其理由正当、合法，本院依法予以支持。被告关于涉案本息计算之抗辩并无法律依据，本院难以采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决如下： 被告张少华于判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司宁波市分行信用卡透支本金154869.86元、利息等58982.03元（利息等暂计至2019年10月31日，之后的利息等按协议约定计算至款项付清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费4523元，减半收取计2261.50元，由被告张少华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 本判决生效后，义务人应在判决确定的履行期限内自动履行。如义务人不履行本判决确定义务的，权利人可自履行期限届满之日起两年内申请法院强制执行。执行期间人民法院有权依法采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖义务人的财产等强制措施；依据情节限制义务人高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒；对拒不履行的义务人，人民法院可以采取罚款、拘留等措施，直至依法追究刑事责任。 审 判 员 毛建军 二〇二〇年八月二十四日 代书记员 阮雯诗 本案引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 6 5