浙江省诸暨市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0681民初9343号 原告：邱晶晶，女，1988年11月7日出生，汉族，住浙江省诸暨市。 委托诉讼代理人：周旭光、金凤飞，浙江月白律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地福建省龙岩市新罗区天平路58号龙岩商务板块I幢太古广场12层1201房、1202房、1203房、1204房局部区域。 负责人：洪荣辉。 委托诉讼代理人：熊小兰，浙江临碣律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢春兰，浙江临碣律师事务所律师。 原告邱晶晶与被告中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司（以下至判决主文前简称平安财险龙岩支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告邱晶晶的委托诉讼代理人金凤飞、被告平安财险龙岩支公司的委托诉讼代理人熊小兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邱晶晶向本院提出诉讼请求：判令被告支付车辆损失款281000元。事实和理由：浙Ｂ2××××号车辆（被保险人：邱晶晶）在被告处投保了281000元机动车辆损失险，保险期间为2019年6月5日至2020年6月4日。2020年4月13日，原告邱晶晶驾驶浙Ｂ2××××号车辆行驶至应店街镇扎箕坞村十店线上时，事发路段在修路，路况较差，车辆存在路上石子磕碰的情形，在车辆行驶过程发现车头有烟冒出来，立刻打电话报警。经消防队对现场进行勘验：浙Ｂ2××××号车辆整车己全部烧毁，起火点位于车辆发动机舱前部下方油底壳附近，起火原因为不排除因外力磕碰而漏水引起发动机舱内温度过高导致火灾或油底壳因磕碰导致摩擦过热引燃机油引发火灾。该事故造成浙Ｂ2××××号车辆全损。原告认为，原告方在被告处投保了车辆损失险281000元，并投保不计免赔险，依照消防大队认定系火灾造成的车辆全损，且事发路段路况较差，系车辆底部碰撞导致火灾。由于原告的合理损失被告方尚未赔付，现为保护公民合法权益，依法向本院提起诉讼，望判如所请。 被告平安财险龙岩支公司辩称，1.案涉车辆在被告处投保了机动车损失保险，保险金额是281000元，并投保不计免赔，本次事故发生在保险责任期间；2.事故认定书中火灾的具体原因不明确，不排除自燃的可能性，根据双方保险合同车损险第9条第3款的约定，自燃属于免赔事项，且被告已经履行到了明确的告知义务，被告不承担相应的赔偿义务；3.案涉车辆投保时间为2019年6月5日，投保时限额是281000元，事故发生在2020年4月13日，已经距离投保起点10个月，必然会产生相应的车辆贬值，本案中车辆折旧的金额是16860元（281000元×月折旧率0.6%×10个月），扣减下来后事故发生时车辆的价值应当为264140元，而非原告主张的281000元；4.案涉车辆是推定全损，还是达到全损的金额，本案中原告没有出示相应的车辆定损报告等材料，被告对全损的事实不予认可。 原告邱晶晶为证实其诉讼主张，向本院提交了保险单、火灾事故简易调查认定书、事故照片三张、驾驶证、发票复印件，用以证明原告购买车辆、在被告处投保以及发生火灾的事实。经质证，被告认为发票系复印件，真实性由法院认定，根据发票显示，车辆的购买金额为280000元，而非原告主张的281000元，即使全损金额亦应为280000元；对其他证据材料的真实性没有异议，但认为火灾事故简易调查认定书并未明确火灾的具体原因，不排除存在自燃的可能性，根据事故照片无法证明案涉车辆实际上已经达到了全损的事实。 被告平安财险龙岩支公司为支持其述辩意见，向本院提交了机动车商业保险免责事项说明书及投保单各一份，用以证明被告已明确告知原告因自燃导致的火灾事故，保险公司不予赔偿的事实。经质证，原告对电子签名的真实性不予认可，认为保险是由中介机构一手操办，保险公司应提交经第三人认证的相关资料，投保单及投保人声明中没有落款时间，投保人声明中声明内容空白，无法证实被告已经履行了告知义务。 结合原、被告庭审陈述及举证、质证意见，对上述证据材料，本院认证如下：（一）对原告提交证据的真实性本院均予以认定；保险单、驾驶证、发票可证实原告以280000元购买案涉车辆，并在被告处投保的事实；火灾事故简易调查认定书和事故照片可以证实案涉车辆遭受火灾的事实，通过照片即可直观看出案涉车辆严重烧毁，原有形态、功能几乎丧失殆尽，且诸暨市公安消防救援大队经现场勘验也认定案涉车辆整车已全部烧毁，故本院认为，通过现有材料即可直接认定案涉车辆构成全损，而无需鉴定；火灾事故简易调查认定书虽未明确起火的具体原因，但消防救援大队作为事故处理部门，根据其专业判断作出的“起火原因不排除因外力磕碰而漏水引起发动机舱内温度过高导致火灾或油底壳因磕碰导致摩擦过热引燃机油引发火灾”的认定，实际上是对火灾起因的倾向性认定，且该倾向性认定与“现场调查询问”中载明的“因为周边都在修路，所以一路上都是大大小小的石子磕碰的声音”和“现场勘验情况”中载明的“车辆最先起火是车头，且起火初期车头底盘下方流下一摊水。车辆引擎盖内油底壳变形变色严重，涡轮增压泵向油底壳侧过火严重，且过火痕迹由下而上逐渐减轻，发动机缸向油底壳处变形变色严重，发动机下方的底板无机油泄漏痕迹。对油底壳附近线束进行勘验，线束较为完整，未发现熔痕”以及原告提交的事故现场照片能够相互印证，故本案因外力磕碰引发火灾具有高度盖然性，而被告平安财险龙岩支公司在无任何证据证实存在自燃可能的情形下，仅以既然未明确具体起火原因便不排除自燃可能性为由，申请起火原因的鉴定，无事实和法律依据，本院对其鉴定申请不予支持。（二）对被告提交的机动车商业保险免责事项说明书及投保单，原告对真实性提出异议，认为保险业务由中介结构一手操办。在经法院询问如何证实该电子签名系原告本人签署时，被告平安财险龙岩支公司表示签名前需要身份认证，并承诺在庭审结束后三日内向法庭提交相关证据，但至今仍未提交。本院认为，火灾属于被告承保范围，在案涉起火原因未被认定为自燃的情形下，无需考虑被告有无尽到免责事项的明确说明义务，故“邱晶晶”签名真实与否，在本案中对被告保险责任的承担并无影响。 经审理，本院认定以下事实： 浙Ｂ2××××号车辆系原告邱晶晶从案外人钟海斌处购买的二手车，2019年6月4日开具的二手车销售统一发票载明的销售价格为280000元整。2019年6月4日，原告邱晶晶为该车在被告处投保了机动车综合商业保险，其中机动车损失保险金额为281000元，保险期间为2019年6月5日00时起至2020年6月4日24时止。2020年4月13日13时许，邱晶晶与其丈夫驾乘案涉车辆途经十店线驶往店口方向。因道路维修，两人不断听到石子磕碰的声音，行驶十分钟左右，两人闻到一股焦味便停车查看，发现车头处冒烟后打电话报警。诸暨市公安局消防救援大队于2020年4月29日出具火灾事故简易调查认定书，其中“现场勘验情况”载明：起火车辆为一辆车牌号为浙Ｂ2××××号的宝马轿车，该车整车已全部烧毁。从当事人拍摄的视频看，车辆最先起火是车头，且起火初期车头底盘下方流下一摊水。车辆引擎盖内油底壳变形变色严重，涡轮增压泵向油底壳侧过火严重，且过火痕迹由下而上逐渐减轻，发动机缸向油底壳处变形变色严重，发动机下方的底板无机油泄漏痕迹。对油底壳附近线束进行勘验，线束较为完整，未发现熔痕；“火灾事故事实”载明：2020年4月13日13时18分许，诸暨市消防救援大队接到报警称诸暨市应店街镇扎箕坞村十店线上发生火灾，火灾导致一辆汽车（车牌号为浙Ｂ2××××）受损，无人员伤亡。经调查，起火点位于车辆发动机舱前部下方油底壳附近（靠副驾驶室侧）；起火原因为不排除因外力磕碰而漏水引起发动机舱内温度过高导致火灾或油底壳因磕碰导致摩擦过热引燃机油引发火灾。 本院认为，本案争议焦点主要在于以下两个方面： 一、案涉车损是否属于被告理赔范围。被告主张按车损险保险条款，因自燃引起的火灾不属于其理赔范围。本院认为，被告的抗辩意见不应采信，理由为：火灾事故简易调查认定书虽未明确具体的起火原因，但作出了不排除因外力磕碰而引发火灾的倾向性认定，且通过现场勘验情况载明的“对油底壳附近线束进行勘验，线束较为完整，未发现熔痕”甚至可以排除因自燃引发火灾的可能，被告仅以未明确火灾起因便不排除存在自燃的可能进而申请鉴定，但对该可能性亦未能作出合理说明并举证证明，应由其承担举证不能的不利后果。 二、关于案涉车损金额的确定问题。本案中，被告一方面否认被保险车辆已经全损，但另一方面又主张在假如需要理赔的情况下，应当按照被保险车辆实际使用月数进行折旧后形成的实际价值金额264140元予以赔付。被告的该项陈述实质上是相互矛盾的，按其主张应按折旧后的实际价值金额赔付，意即若对被保险车辆进行维修所需支出的费用将超过实际价值，为避免这一情况发生有必要迳行按实际价值赔付，该主张已经符合推定全损的认定要件，且根据火灾调查认定书中“该车整车已全部烧毁”的记载及事故现场照片亦可推定全损。被告平安财险龙岩支公司辩称，案涉车辆购买价格为280000元，应按该实际价值进行理赔，而非按保险金额281000元理赔。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第五十五条规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。购车发票载明的车辆价格为280000元，应认定投保时案涉车辆的保险价值为280000元，保险金额应以280000元为限。庭后，原告表示同意按被告庭审陈述进行折旧后的金额进行理赔。案涉车辆保险期间为2019年6月5日00时起至2020年6月4日24时止，自2019年6月5日起至事故发生时即2020年4月13日共计10个月，按月0.6%折旧率进行折旧，折旧金额为16800元，折旧后赔偿金额为263200元。故，本院仅支持原告诉请中263200元的合理部分。在被告平安财险龙岩支公司支付赔偿款后，残值归被告所有。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、十七条、第五十五条、第五十九条规定，判决如下： 一、被告中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司支付原告邱晶晶车辆损失款263200元，款限本判决生效之日起十五日内付清； 二、驳回原告邱晶晶的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5515元，依法减半收取2757.50元，由原告邱晶晶负担175.50元，被告中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司负担2582元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审判员  徐国平 二〇二〇年八月二十五日 书记员  冯韩微 ?