四川省江安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1523民初1381号 原告:王帮富，男，1964年7月14日出生,汉族，居民，住四川省江安县。 委托诉讼代理人：刘松，四川竹都律师事务所律师，执业证号：15115201110204723。 被告：锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司，营业场所：宜宾市翠屏区文轩街3号附4号第3层，统一社会信用代码：：91511500078859659Y。 负责人：杨静。 委托诉讼代理人：李速，四川诚谐律师事务所律师，执业证号：15115201410992206。 原告王帮富与被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘松以及被告的委托诉讼代理人李速到庭参加了诉讼,本案现已审理终结。 原告王帮富向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判决被告支付原告损失43299元；2.本案诉讼费用由被告承担。2016年12月7日，原告在被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司处投保两份意外伤害保险，保险期限从2016年12月7日至2017年12月6日，保险金额为每份22000元。2017年6月30日，原告发生交通意外事故受伤，经四川金沙司法鉴定所鉴定构成十级伤残。原告咨询被告机构理赔，被告机构告知应当按照比例赔付。原告认为原告损失已经超出保险限额，保险赔付是按照比例赔付，被告也没有提示和明确告知原告。本案被告应当全额支付保险金。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司辩称：1.原告在被告处购买两份保险的事实无异议，保险项目为驾驶摩托车意外伤害身故残疾、驾驶摩托车意外医疗伤害，保险金额为2万元、0.2万元；2.该保险卡需要在电脑上激活，每一步均设置了强制阅读程序，否则合同无法生效，对保险项目、保险金额、保障内容、特别约定、理赔须知等内容用加黑、加粗字体予以特别提示，且设置了投保人承诺：本人已经阅读《锦.畅骑C款》产品的全部条款内容，了解并接受包括责任免除部分等事项的程序，若投保人不在该承诺处划“√”，该卡无法激活；3.我方不应当承担保险责任，发生交通事故的时间是2017年6月30日，主张权利的时间实在两年零337天后，超出了诉讼时效；4.本案中，原告未提交其合法有效的行驶证，其公司不承担保险责任；5.原告诉请的给付金额过高，不符合保险合同约定，依照合同约定的十级伤残的保险金为2000元，且原告未提供证据证明其已实际支付2000元的医疗费用，其公司不应承担保险责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了下列证据，原告提交了原告身份证复印件、保险信息单、被告工商信息复印件、道路交通事故认定书复印件、住院病历复印件、出院记录单复印件、司法鉴定意见书复印件、（2018）川1523民初830号民事判决书复印件，原告驾驶证、行驶证复印件，被告提交了保单电脑操作程序信息一组。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：川Ｑ×××××的普通摩托车具有合法行驶资质。2016年12月，原告在被告处投保两份交通工具意外伤害保险，投保人及被保险人均为王帮富，保险期限分别为2016年12月7日至2017年12月6日、2016年12月16日至2017年12月15日，保险金额为每份22000元。庭审中，原告陈述两份保险内容为意外伤害身故残疾、意外医疗伤害，保险金额分别为2万元、0.2万元。被告辩称原告投保的保险产品保险项目为驾驶摩托车意外伤害身故残疾、驾驶摩托车意外医疗伤害，保险金额为2万元、0.2万元。 2017年6月30日，刘权驾驶小型客车与王帮富驾驶车牌号为川Ｑ×××××的普通摩托车发生碰撞，造成王帮富因交通意外事故受伤，刘权负主要责任，王帮富负次要责任。原告受伤住院共住院50天，共产生医疗费20998.06元。2017年9月27日，原告之伤经四川金沙司法鉴定所鉴定为十级伤残，（2018）川1523民初830号机动车交通事故责任纠纷案件中，保险公司申请重新鉴定，经重新鉴定，原告之伤为十级伤残。该机动车交通事故责任纠纷案件经江安县人民法院于2018年5月24日作出（2018）川1523民初830号民事判决书，载明王帮富超出交强险责任限额的医疗项损失按本院确定的责任比例由刘权负担70%，其余由王帮富负担，即3922.42元【（20998.06-10000）×30%】。 本院认为，本案系意外伤害保险合同纠纷。原被告之间的保险合同真实、合法、有效，原告王帮富系该保险合同的被保险人，在保险事故发生后，享有保险金请求权，且本次事故发生在保险期间。依照《中华人民共和国保险法》第十四条：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，被告应当按照保险合同约定履行承担保险责任的义务。关于被告辩称本案已过诉讼时效，其公司不应承担责任的问题，依照《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定”及《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条：“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”的规定，民法总则于2017年10月1日起施行，案涉被保险人王帮富鉴定评残之日为2017年9月27日，其诉讼时效期间二年尚未届满民法总则已施行，故按上述规定，可适用三年诉讼时效期间，即本案保险金请求权的诉讼时效最迟于2020年9月27日届满。本案王帮富提起的诉讼在法律规定的诉讼时效期间。故被告辩称本案已过诉讼时效，因与民法总则规定相违背，其抗辩理由不成立，本院依法不予支持。 关于本案赔偿标准的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”之规定，原告购买的保险中涉及到人身保险伤残评定标准（行业标准）、残疾赔偿金计算方式属于免责条款，被告应当对投保人尽到提示、明确说明义务。本案中被告虽提供的案涉保险网上激活流程示意图，但未提供证据证明本案保险激活操作系投保人本人操作，也未提供证据证明其对投保人作出了明确的提示告知说明义务。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任……”之规定，被告未提供证据证明按照法律规定向投保人作出明确说明，该条款对原告不产生法律约束力。被告提出原告之伤应按合同约定以伤残等级按比例赔偿的答辩意见，本院依法不予支持。原告之伤经法医学鉴定构成十级伤残，原告购买了两份保险，每份保险中意外伤害身故残疾保险金为20000元，共计40000元，故原告请求被告支付意外伤害残疾保险金40000元，本院依法予以支持。原告请求被告支付意外伤害医疗保险金3299元，原告购买了两份保险，每份保险中意外伤害医疗保险金为2000元，共计4000元，因原告请求的该部分医疗费在机动车交通事故责任纠纷案中未获赔付，本院依法予以支持。被告辩称原告未提交其合法有效的行驶证，其公司不承担保险责任，但未提供证据证明，本院依法不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十六条，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十三条之规定，判决如下： 被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效后十五日内支付原告王帮富意外伤害残疾保险金40000元，意外伤害医疗保险金3299元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费450元，由被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。此款原告王帮富已预交，被告在给付上述款项时将此款一并给付原告王帮富。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 杨 美 二〇二〇年八月十七日 书记员 肖家培