河南省信阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫15民终2569号上诉人（原审原告）：商城县农村信用合作联社。统一社会信用代码：91411524706767182D。法定代表人：申光炳，该联社理事长。住所地：商城县城关黄柏山路2号。委托诉讼代理人：陈德宇、竹森，该公司法律顾问。被上诉人（原审被告）:姜峰，男，汉族，1967年9月22日出生，住河南省信阳市浉河区。被上诉人（原审被告）:周文（姜峰之妻），女，汉族，1968年11月3日出生，住河南省信阳市浉河区。与被上诉人姜峰系夫妻关系。被上诉人（原审被告）:信阳鑫和置业有限公司,统一社会信用代码：914115005962575191。法定代表人：姜明德，该公司经理。住所地：信阳市浉河区茗阳路北侧贤山天下城综合楼。委托诉讼代理人：田厚安，男，汉族，1963年7月31日出生，住河南省信阳市浉河区，该公司员工。三被上诉人共同委托诉讼代理人：苏长宏，河南天宾律师事务所律师。上诉人商城县农村信用合作联社因与被上诉人姜峰、周文、信阳鑫和置业有限公司金融借款合同纠纷一案，不服河南省商城县人民法院（2020）豫1524民初707号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年7月17日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人商城县农村信用合作联社的委托诉讼代理人竹森，被上诉人姜峰、周文、信阳鑫和置业有限公司的委托诉讼代理人田厚安、苏长宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。商城县农村信用合作联社上诉请求及理由：一、撤销商城县人民法院所作（2020）豫1524民初707号民事判决书，依法改判或发回重审。二、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、原审法院事实认定错误，上诉人与被上诉人双方借款已明确约定，宣布债权到期的情形及违约责任。上诉人与被上诉人借款签订有书面《借款合同》、《抵押合同》，借款合同第四条第三款明确约定，按月结息，即被上诉人应当在每月第20日向上诉人进行结息；合同第十条第二款、第三款，约定被上诉人违反按月结息的义务，上诉人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还合同项下所有到期及未到期的债务本金、利息和费用。本案被上诉人未按约定付息的行为已构成违约情形，并且被上诉人最后一次结息是在2019年II月，截止起诉日已逾期长达半年之久，经多次催要后仍未进行归还，已构成根本违约，上诉人有权按照约定宣布贷款到期，要求被上诉人偿还合同项下的全部本金及利息。二、被上诉人信阳鑫和置业有限公司，因案外债务纠纷已涉及多笔诉讼、执行，上诉人抵押标的物已被多个法院司法轮候查封，已严重危及上诉人债权权益。基于被上诉人违约的情形下，被上诉人又出现重大经济风险，上诉人主张解除合同，提前还款，以降低金融损失，既是双方借款合同约定的权利和义务，也是契约自由、契约神圣的体现。综上，上诉人在一审主张被上诉人应当按约定付息，并非主张借款人违规使用借款。原审法院事实认定、适用法律错误，导致判决错误，请求二审法院按照法定程序查明案件事实，做出合理公正的判决。针对商城县农村信用合作联社上诉的理由姜峰、周文、信阳鑫和置业有限公司答辩称，一、上诉人商城县农村信用合作联社从未以任何形式宣布债权到期，其上诉理由不能成立。根据签署的《个人借款合同》约定，本案该笔贷款至2020年11月到期，其无权要求被上诉人姜峰、周文一次性提前归还全部贷款本息，也无权要求被上诉人鑫和公司提前就全部欠款本息等承担保证责任；二、上诉人提供的《个人借款合同》、《保证合同》中所列关于“宣布债权到期”属于重复使用的格式条款借款的期限和承担保证责任的起始时间涉及被上诉人的核心权利，根据《合同法》和司法解释的相关规定，案涉《个人借款合同》、《保证合同》关于“宣布债权到期”以及提前承担保证责任的格式条款严重限制借款人和抵押人的权利，加重义务，应当依法履行提示说明义务。如未履行说明义务，则该限制条款无效。在本案该笔贷款中，关于“宣布债权到期”以及提前承担保证责任的格式条款，上诉人并未向被上诉人做出任何提示和说明，故该格式条款应当无效。三、上诉人商城县农村信用合作联社关于危及其债权权益的上诉理由不能成立。首先，答辩人鑫和公司提供土地使用权作为抵押物，并经过依法评估后办理抵押登记，该抵押物价值远远大于被诉的债权及利息，其价值是被答辩人该笔债权的数十倍，原告债权并未形成风险。其次，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第五十五条规定及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第一百五十七条规定和《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》第40条规定，人民法院对抵押物采取财产保全措施，不影响抵押权人的优先受偿权。即便在执行过程中，也应当在抵押权人优先受偿后，其余额部分用于清偿申请执行人的债权。目前就抵押物而言，并未有执行。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法予以维持。商城县农村信用合作联社向一审法院起诉请求：1、被告姜峰和被告周文归还贷款本金16,000,000元及利息（自欠息日起算至债务实际清偿之日）；2、从被告信阳鑫和置业有限公司提供的抵押物的拍卖、变卖、折价所得价款中给原告优先受偿；3、被告方承担本案的诉讼费、保全费及其他为实现债权所需的一切合理费用。一审法院认定事实：2017年11月27日，被告姜峰因承包信阳丰达房地产公司的部分工程建设购买建材自筹资金30,000,000元，尚缺16,000,000元，特向原告申请三年期贷款，并保证以家庭经营收入为还款来源，按借款用途正确使用。次日，被告姜峰和被告周文共同与原告签订个人借款合同，约定借款16,000,000元用于购买建材，用经营收入还款，借款人应将借款用于合同约定用途，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途（对该项约定的文字进行加粗加黑）。期限三年，借款月利率8.7‰，结息还本的方式是按月结息，利随本清。当天，被告信阳鑫和置业有限公司与原告签订抵押合同，约定以有权处分的土地使用权【商国用（2013）第0302号】，土地使用年限至2083年2月6日，建筑面积8169.5平方米，位于信阳市××花园路与××交叉口西南角，评估价值32040800元）为该笔贷款作抵押，并办理了抵押登记（商他项（2016）第042号）。同年12月5日，原告向被告姜峰发放了贷款通知单，当天，被告姜峰、被告周文、被告信阳鑫和置业有限公司共同立借据借到原告的贷款16,000,000元，并由被告信阳鑫和置业有限公司出资人宋媛媛、钱军花签字确认。被告姜峰和被告周文按合同约定结息至2019年10月29日，后经催要，截止2020年5月19日庭审结束，被告方仍没有支付逾期的利息，没有归还本金。因被告姜峰、被告周文未到庭，调解未能达成协议。一审法院认为，债务应当清偿，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人未按约定的借款用途使用借款的，贷款人可以提前收回借款或者解除合同。合法的借贷关系受法律保护。被告姜峰和被告周文以被告信阳鑫和置业有限公司的地产抵押共同向原告商城县农村信用合作联社贷款16,000,000元，期限三年，2020年12月5日到期，被告姜峰已支付2019年10月29日前的利息的事实清楚，证据充分，被告姜峰和被告周文未按约定每月支付当月的利息属违约行为，原告要求被告姜峰和被告周文支付逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。被告姜峰和被告周文没有未按约定的借款用途使用借款的情形，原告要求被告姜峰和被告周文提前返还借款及利息的诉讼请求的理由不能成立，于法无据，本院不予支持。被告信阳鑫和置业有限公司以地产抵押，并依法办理了登记，属有效抵押，故对原告商城县农村信用合作联社要求被告姜峰和被告周文支付拖欠的逾期利息，从变卖被告信阳鑫和置业有限公司抵押地产的价款中优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决一、被告姜峰和被告周文于本判决生效之日起三日内归还原告商城县农村信用合作联社逾期利息（从2019年10月30日起，按借款合同约定的利率，以16000000元为本金计算至2020年5月19日），逾期履行，则从变卖被告信阳鑫和置业有限公司抵押地产的价款中优先受偿；二、驳回原告商城县农村信用合作联社的其他诉讼请求。逾期履行的，加倍支付迟延履行期间的债务利息。受理费58,900元，由被告姜峰和被告周文共同负担8900元，原告负担50,000元。本院二审期间，上诉人商城县农村信用合作联社向本院提交了一份2019年12月23日有借款人姜峰本人签名的河南省农村信用社信贷业务提示付息通知书，证明目的：上诉人向借款人通知履行合同义务，即按照合同约定归还相应借款利息。被上诉人质证称，证据并不是通知宣布偿还借款本息的通知书，而是通知偿还利息，不能达到本案证明目的。二审查明的事实与一审判决认定事实基本一致。本院认为，根据双方的诉辩意见，二审归纳本案争议焦点为：1、被上诉人在履行借款义务时是否存在违约行为；2、一审法院仅判决被上诉人偿还本案的借款利息是否有事实和法律依据。针对争议焦点，具体分析如下：一、上诉人商城县农村信用合作联社与被上诉人姜峰、周文签订的《个人借款合同》及与被上诉人信阳鑫和置业有限公司的《抵押合同》，系双方真实意思表示，合同依法成立有效。合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因被上诉人姜峰、周文逾期偿付利息的行为违约，影响了上诉人商城县农村信用合作联社财产权益的实现，并给上诉人债权实现带来风险，上诉人商城县农村信用合作联社按照借款合同的约定，要求借款人立即偿还合同项下债务的本金、利息，依法应予支持。二、本案诉争的借款本金到期日虽为2020年11月28日，但双方签订的《个人借款合同》第四条第三款对结息有明确约定，按月结息，即被上诉人应当在每月第20日向上诉人进行结息。同时合同第十条第二款、第三款，约定被上诉人违反按月结息义务，上诉人有权按合同约定宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还合同项下所有到期及未到期的债务本金、利息和费用。本案截止到2019年12月31日，被上诉人已累计欠利息60余万元，上诉人以河南省农村信用社信贷业务提示付息通知书的方式向被上诉人姜峰催收借款利息后，被上诉人姜峰仍未按约定期间付息的行为已构成违约，并且被上诉人最后一次结息是在2019年11月，截止起诉日已逾期长达半年之久，经多次催要后仍未进行归还，上诉人有权按照合同约定宣布贷款到期，要求被上诉人偿还合同项下的全部本金及利息，以降低金融风险及损失，既符合双方借款合同约定的权利和义务，也不违反相关法律规。一审法院判决认定事实适用法律显属不当，本院予以纠正。综上所述，上诉人商城县农村信用合作联社的上诉理由成立，应予支持；一审判决认定事实有误，适用法律判决处理不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二、三项规定，判决如下：一、撤销河南省商城县人民法院（2020）豫1524民初707号民事判决的第一项；二、维持河南省商城县人民法院（2020）豫1524民初707号民事判决第二项；三、改判由被上诉人姜峰与被上诉人周文于本判决生效之日起三日内归还上诉人商城县农村信用合作联社借款本金1600万元及利息（按借款合同约定的利率，从2019年10月30日起，以1600万元为本金计算至本金付清之日止），逾期履行，则从变卖被上诉人信阳鑫和置业有限公司抵押地产的价款中优先受偿。一审案件受理费58900元；二审案件受理费117800元，合计176700元，由被上诉人姜峰、周文负担。本判决为终审判决。审判长  买戈良审判员  付 巍审判员  周振力二〇二〇年八月二十五日书记员  艾津冉