福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2070号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：**伟，行长。 委托诉讼代理人：蔡益枝，女，代理权限：一般代理。 被告：郑文华，男，1983年3月2日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 被告：黄素琼，女，1984年2月3日出生，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称“农商灵川支行”）与被告郑文华、黄素琼银行卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商灵川支行的委托诉讼代理人蔡益枝到庭参加诉讼，被告郑文华、黄素琼经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑文华、黄素琼共同立即偿还普惠金融卡透支本金48854.92元及该款自2018年3月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月22日止为6560.66元）；2.本案的全部诉讼费用由郑文华、黄素琼承担。事实与理由：2017年1月17日，郑文华向农商灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等做了约定，并约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.福万通普惠金融卡“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。合同签订后，农商灵川支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过郑文华的申请，于2017年2月24日向郑文华发放卡号为62×××02福万通普惠金融卡，授信额度为人民币5万元，授信期限3年。郑文华自2018年3月发生账单56673.12元后，仅偿还透支本金1206.95元，利息50.59元。剩余款项至今未偿还，其行为已经构成违约。黄素琼系郑文华的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且其在《共同债务承诺书》中签字确认借贷事实，该笔债务属于夫妻共同债务，黄素琼对上述债务承担共同还款责任。故请求判如所请。庭审中农商灵川支行补充事实和理由：郑文华于2020年5月23日偿还本金1.5万元，现尚欠本金33854.92元，利息6560.66元。 郑文华、黄素琼均未作答辩。 农商灵川支行围绕其诉讼请求，向本院依法提交了1.农商灵川支行营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格的事实；2.郑文华、黄素琼身份证复印件、户口本复印件各一份，欲证明二人诉讼主体适格且系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务的事实；3.普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》、普惠金融惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书、利率执行文件、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、普惠金融惠民卡（惠商卡）使用须知各一份，欲证明2017年1月17日，郑文华与黄素琼向农商灵川支行申领普惠金融卡，2017年2月24日农商灵川支行依约给予持卡人5万元的授信额度，该笔债务为郑文华、黄素琼的夫妻共同债务的事实；4.信用卡明细账一份，欲证明郑文华未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定，截止至2020年3月22日郑文华普惠金融卡拖欠本金48854.92元，利息、违约金共计6560.66元的事实；5.还款明细一份，欲证明郑文华于2020年5月23日归还本金1.5万元的事实。郑文华、黄素琼均未提供证据。 本院审查认为，郑文华、黄素琼均拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。农商灵川支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月17日，郑文华向农商灵川支行申请办理额度为5万元的福万通惠普金融卡，并以郑文华为甲方、农商灵川支行为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。普惠金融卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 同日，黄素琼在农商灵川支行提供的《普惠金融惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》中“共同债务人（签章）：”处签名并按捺手印，主要约定“兹有申请人郑文华于2017年1月17日在贵行申请普惠金融惠民卡（惠商卡），申请金额伍万元（具体授信额度以贵行最后核定额度为准），期限36个月，月利率12‰。在普惠金融惠民卡（惠商卡）有效期内，申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任…” 合同签订后，农商灵川支行向郑文华发放卡号为62×××02贷记卡，授信额度为5万元，郑文华使用该卡产生债务。郑文华使用普惠金融卡发生相应账单后，未及时偿还普惠金融卡透支本金48854.92元及利息。2020年5月23日，郑文华偿还普惠金融卡透支本金1.5万元。 另查明，郑文华与黄素琼系夫妻关系。 本院认为，郑文华向农商灵川支行申领并使用普惠金融卡消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。因郑文华未能按照合同约定按时足额偿还透支本金及利息，已构成违约，农商灵川支行自认郑文华于2020年5月23日偿还透支本金1.5万元，该款应予以扣除，故农商灵川支行要求郑文华偿还贷记卡透支款本金33854.92元及该款自2018年3月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月22日止为6560.66元），符合法律规定，本院予以支持，超过部分不予支持。黄素琼系郑文华的妻子，其在《普惠金融惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》上签字，确认知悉郑文华申领本案普惠金融卡，并承诺就郑文华使用普惠金融惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务承担连带清偿责任，故可以认定本案欠款系出于夫妻双方共同意思表示，黄素琼应与郑文华承担共同还款责任。郑文华、黄素琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 郑文华、黄素琼应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行贷记卡透支本金33854.92元及该款自2018年3月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月22日止为6560.66元）(利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1185.3元，减半收取为592.65元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行负担160.5元。郑文华、黄素琼负担432.15元。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员  郭      升 二〇二〇年八月三日 法官助理  李逸萍书记员何琳 附：本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。