宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初1937号原告：中国工商银行股份有限公司银川城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区解放东街永康北巷1号。负责人：杜娟，该支行行长。委托诉讼代理人：王少国，宁夏辅德律师事务所律师。被告：马超，男，1991年1月15日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。（被告未到庭，以上信息由原告提供）原告中国工商银行股份有限公司银川城区支行与被告马超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案。依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用简易程序公开开庭并由审判员刘亚军独任审理。原告中国工商银行股份有限公司银川城区支行的委托诉讼代理人王少国到庭参加诉讼，被告马超经公告期满无正当理由未到庭。本案依法缺席审理，现已审理终结。中国工商银行股份有限公司银川城区支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告辖属中国工商银行股份有限公司银川信义支行与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告向原告偿还借款本金190056.04元、支付利息25043.60元（暂计算至2019年12月20日，并主张至实际清偿之日止），共计215099.64元；3、判令原告以被告提供抵押的位于银川市兴庆区某室房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年4月16日，原告辖属中国工商银行股份有限公司银川信义支行（以下简称工行信义支行）与被告签订了一份《个人购房借款/担保合同》（以下简称借款合同）。《借款合同》约定，工行信义支行向被告提供个人购置住房贷款27万元，贷款期限为17年，实际放款日与到期日以借据为准，贷款利率以贷款发放时适用的央行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮20%确定，还款方式为按月等额本息还款；如被告未按合同约定日期偿还的贷款，工行信义支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按借款合同载明的贷款利率水平上加收50%确定；如被告出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形的，工行信义支行有权解除本合同，并要求被告立即清偿未偿还款项贷款本息，被告以其名下位于银川市兴庆区某室向工行信义支行提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等；争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2010年5月6日，工行信义支行向被告发放了27万元贷款，贷款到期日为2027年5月4日，执行月利率均为3.96‰。2010年5月5日，上述抵押房产办理了抵押登记手续，工行信义支行取得了该房屋的抵押他项权证。2016年8月10日，中国工商银行股份有限公司宁夏回族自治区分行出台《关于印发〈宁夏分行分支机构优化方案〉的通知》，明确工行信义支行隶属原告管辖，至此，工行信义支行的所有业务及债权债务均由原告统一接管，故原告有权以自己名义提起本诉。综上，因被告已连续逾期35期未向原告还本付息，原告决定解除借款合同，要求被告一次性偿还剩余贷款本息，且原告对被告提供的抵押房产享有优先受偿权。故诉至法院。马超未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年4月16日，工行信义支行（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定被告向工行信义支行借款27万元，贷款用途为购买位于银川市兴庆区某室房产；贷款期限为17年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮20%确定年利率为4.752%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入胡大猷名下银行账户；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同贷款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同；抵押人自愿以其购买的位于银川市兴庆区某室房产向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按双方约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。上述合同签订后，工行信义支行与被告马超于2010年5月5日就上述房产办理了抵押权登记。2010年5月6日，工行信义支行将27万元贷款转入被告指定的银行账户。贷款发放后，被告自2017年2月6日开始逾期还款，截止2019年12月20日，已连续逾期35期，尚欠借款本金190056.04元、利息25043.60元。另查明，2016年8月10日，中国工商银行宁夏分行重新划分机构隶属关系，将工行信义支行划归原告管理。本院认为，工行信义支行与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系其真实意思表示，各方当事人均应严格按照约定履行各自的义务。工行信义支行已依约按被告指定的方式提供了贷款，被告未按约还款，已构成违约。工行信义支行系原告的下属机构，原告以自己名义提起诉讼，主体适格。原告要求解除《个人购房借款/担保合同》，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，被告应向原告偿还剩余借款本金190056.04元，支付利息25043.60，被告还应按原合同约定利率支付自2019年12月21日至本判决确定的还款之日的利息。被告以其名下房产为上述借款提供抵押担保，抵押权设立，原告有权就被告提供的房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告马超经本院合法传唤未到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司银川信义支行与被告马超于2010年4月16日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告马超于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司银川城区支行借款本金190056.04元、支付利息25043.60元（截止2019年12月20日），并按原合同约定利率支付自2019年12月21日至本判决确定的还款之日的利息；三、原告中国工商银行股份有限公司银川城区支行有权就被告马超提供抵押的位于银川市兴庆区某室房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4526元，减半收取计2263元，公告费300元，合计2563元，由被告马超负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘亚军 二○二○年八月十二日法官助理 李 静书记员 李 然附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境;4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。