重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝01民终3197号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号，统一社会性用代码915000007339836650。负责人：马欣，总经理。委托诉讼代理人：张启刚，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王敏璇，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：邢实，男，1986年1月1日出生，汉族，住湖北省咸丰县。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称太平洋人寿重庆分公司）因与被上诉人邢实人身保险合同纠纷一案，不服重庆自由贸易实验区人民法院(2019)渝0192民初8392号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人太平洋人寿重庆分公司的委托诉讼代理人张启刚、王敏璇，被上诉人邢实到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平洋人寿重庆分公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回被上诉人的全部诉讼请求；一审、二审诉讼费由被上诉人承担。主要事实与理由：一、一审判决认定“上诉人未在法定期限内行使合同解除权”与事实不符，属认定事实错误。涉案合同已于2015年12月解除，上诉人不应承担保险合同解除后的相关责任。二、一审判决未严格审查并正确判定保险合同的效力，进而判决涉案合同继续履行，属适用法律错误。被上诉人未连续交纳保费，按照约定保险合同效力中止，因案涉保险事故均发生在合同效力中止期内，故上诉人不应承担保险责任。邢实辩称，一审判决认定事实清楚，程序合法，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求。邢实向一审法院提出诉讼请求：1.被告太平洋人寿重庆分公司继续履行编号为040081500295905的保险合同；2.被告太平洋人寿重庆分公司向原告支付住院补贴55200元及逾期赔付利息损失4554元（以14000元为基数，自2016年10月至2019年10月止，按照中国人民银行同期个人三年定期存款利率2.75%的标准计算为1155元；以41200元为基数，自2017年10月起至2019年10月止，按照中国人民银行同期个人三年定期存款利率2.75%的标准计算为3399元）。一审法院认定事实：2015年1月18日，邢实向太平洋人寿重庆分公司投保乐享安康两全保险B款（分红型）和附加乐享安康住院补贴医疗保险，并填写《个人人身保险投保单》。对于投保单第四部分告知事项的第一条第一项中，“除本公司产品外，被保险人是否已购买或正在申请其他保险公司的人身保险合同？若“是”，请详述公司名称、险种、保险金额、申请或购买日期”的问题，邢实勾选“否”。《个人人身保险投保单》第七部分声明与授权第二项中载明：“本人对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐藏或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任”。邢实在投保单尾部投保人被保险人处签名。2015年1月19日，太平洋人寿重庆分公司向邢实出具《个人人身保险保险单》，险种名称为乐享安康两全保险B款（分红型）和附加乐享安康住院补贴医疗保险，投保人被保险人邢实，保险期间自2015年1月19日零时起至2066年1月18日二十四时止，交费方式按年20次交清，乐享安康两全保险B款（分红型）每期保险费3928元，附加乐享安康住院补贴医疗保险每期保险费3824元，投保份数8份，基本保险金额50元/份×8份=400元。《附加乐享安康住院补贴医疗保险条款》载明保险责任为被保险人发生意外伤害事故在指定医院进行住院治疗，或自附加险合同生效或最后一次复效之日起90天后发生疾病在指定医院进行住院治疗的，按基本保险金额乘以实际住院天数给付住院补贴保险金。在每一保单年度，该项给付累计以180天为限，单次住院给付天数最高以90天为限。单次住院指被保险人因疾病或意外伤害住院治疗，自入院日起至出院日止的期间，若保险人因同一疾病、意外伤害或同一疾病、意外伤害的并发症而再次住院且与前次住院间隔期间未超过30日，视为同一次住院。未及时履行保险金给付义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失，损失是指根据中国人民银行公布的同时期的人民币活期存款基准利率计算的利息损失。附件指定医院包括：合川区人民医院、合川区龙市中心医院、黔江区中心医院、第三军医大学新桥医院等。特别提示注明：如遇特殊情况需在非指定医院就诊，请事先以合理有效的方式告知本公司，在征得本公司同意以后，您的索赔申请方能得到受理。其中，急、危重病情可直接在国家卫生行政部门批准的医院就近抢救，待病情稳定后及时转入指定医院医治。如果您有疑问，请致电本公司24小时服务热线95500咨询。2015年12月21日，邢实到合川区邮局领取单号为XA25187289050，寄件人为太平洋人寿重庆分公司的挂号信，在工作人员在场的情况下现场打开挂号信，信封内仅装有空白白纸一张。2016年3月，邢实就本案所涉保险合同起诉太平洋人寿重庆分公司，要求太平洋人寿重庆分公司基于本案保险合同赔付2015年8月期间住院补贴，太平洋人寿重庆分公司抗辩因邢实投保时违反如实告知义务，已经向邢实邮寄拒赔通知书解除合同。重庆市渝中区人民法院于2016年9月20日作出（2016）渝0103民初3839号民事判决书，认为太平洋人寿重庆分公司举示的证据不能达到证明在法定期限内行使了合同解除权的目的，判决支持了邢实的保险赔付请求。该判决书于2016年10月31日生效。2016年8月7日，邢实在重庆市合川区白塔旁与人发生争执被殴打，于2016年8月7日至2016年8月18日期间在重庆市合川区中医院住院治疗11天，随后转院治疗，于2016年8月19日至2016年9月12日期间在第三军医大学新桥医院住院治疗24天，合计住院35天。2017年6月23日，邢实在湖北省咸丰县与人发生争执被殴打，造成头部轻微脑震荡和全身多处软组织损伤，于2017年6月23日至2017年7月11日期间在咸丰县中医院住院治疗18天，2017年7月11日至2017年9月21日期间在重庆市黔江中心医院住院治疗72天，2017年10月26日至2017年11月8日期间在第三军医大学新桥医院住院治疗13天，合计住院103天。另查明，邢实自2011年起陆续在多家保险公司投保住院补贴保险。庭审中，邢实陈述已交纳2015年首次投保保险费，后续保险费已经存至保费交纳账户，因太平洋人寿重庆分公司原因未自动扣除保险费，同意在主张的保险赔付金额中扣除应缴纳保险费。一审法院认为，邢实与太平洋人寿重庆分公司签订保险合同，以自身作为被保险人投保乐享安康两全保险附加住院补贴保险，未违反法律、法规的强制性规定，保险合同合法有效。按照乐享安康两全保险附加住院补贴保险约定，如邢实发生意外伤害事故在指定医院进行住院治疗，或自附加险合同生效或最后一次复效之日起90天后发生疾病在指定医院进行住院治疗的，按基本保险金额乘以实际住院天数给付住院补贴保险金。邢实分别于2016年8月、2017年6月期间因意外伤害住院治疗，符合保险合同约定的住院补贴支付条件。太平洋人寿重庆分公司以邢实在投保时存在未如实告知事项，主张解除合同并拒绝支付住院补贴。邢实在投保时，确实存在未如实告知已在多家保险公司购买身保险合同的情况，但即使太平洋人寿重庆分公司可以依照《中华人民共和国保险法》第十六条规定行使合同解除权，依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。”太平洋人寿重庆分公司应当在知道有解除事由之日起三十日内行使合同解除权。太平洋人寿重庆分公司主张分别通过电话和挂号信通知邢实解除合同。对此，分别评述如下：对于太平洋人寿重庆分公司举示的电话录音。太平洋人寿重庆分公司主张通话时间是2015年12月18日，邢实举示了查询的2015年12月1日至12月31日期间通话记录，通话记录显示12月18日期间未接到太平洋人寿重庆分公司电话。太平洋人寿重庆分公司虽辩称邢实举示的通话记录所加盖的印章不规范，对真实性不予认可，但由于太平洋人寿重庆分公司在此前的诉讼中均未举示电话录音，导致通话记录因时间过长现在无法再调取核实，太平洋人寿重庆分公司对证据真实性无法核实应当承担一定责任。并且，在通话记录中，太平洋人寿重庆分公司工作人员虽然表述过解约不退费，但最终表示“到时候以理赔决定书为准”，故该通话录音即使真实，也不能代表太平洋人寿重庆分公司已经向邢实进行了确定无误的解除通知，故对太平洋人寿重庆分公司举示的电话录音的证明力不予确认。对于太平洋人寿重庆分公司举示的挂号信和理赔决定通知书。邢实举示了领取挂号信时的开拆录像、挂号信照片及邮局工作人员出庭作证的证人证言，证明挂号信内只有一张白纸而无理赔决定通知书，太平洋人寿重庆分公司对邢实举示的前述反驳证据的真实性无异议，故太平洋人寿重庆分公司举示的挂号信和理赔决定通知书不能证明已将解除合同的意思送达给邢实。综上，太平洋人寿重庆分公司不能证明在法定期限内行使了合同解除权，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，应当继续履行合同并承担给付保险金的责任。对于保险赔付的金额，邢实因两次受伤合计住院35+103=138天，按照每天赔付400元的标准，计算为55200元。扣除2016年度、2017年度、2018年度、2019年度邢实应缴纳保费（3928+3824）×4=31008元，太平洋人寿重庆分公司还应支付保险金24192元。邢实主张太平洋人寿重庆分公司支付逾期赔付利息损失，但未举示证据证明于何时向保险公司主张赔付，故对邢实该项请求不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决：“被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司继续履行与原告邢实签订的编号为040081500295905的保险合同，于本判决生效之日起十日内支付原告邢实保险金24192元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取590元，证人出庭作证费用445.94元，合计1035.94元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司负担985.94元，由原告邢实负担50元。”二审中，双方当事人均未向本院举示新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，首先，太平洋人寿重庆分公司举示的证据不足以证明其在法定期限内行使了合同解除权，故对其关于涉案保险合同已于2015年12月解除的主张，本院不予支持。其次，邢实在交纳首次投保保险费，后续保险费已经存至保险费交纳账户，按照合同约定，太平洋人寿重庆分公司应及时扣收相应的保险费，但太平洋人寿重庆分公司因其自身原因未自动扣除保险费，故涉案保险合同效力未中止。综上所述，上诉人太平洋人寿重庆分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1180元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 罗太平审 判 员 李 颖审 判 员 李菊霞二〇二〇年八月十一日法官助理 潘国伟书 记 员 王 娜