湖北省枣阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0683民初3040号原告：枣阳中银富登村镇银行有限公司，住所地：湖北省枣阳市光武路42号，统一社会信用代码：9142000057151999X0。法定代表人：刘俊，该行行长。委托诉讼代理人：张艳，该行风险管理信贷经理，代理权限：一般授权。被告：乔国华，男，汉族，1964年7月6日出生，住湖北省枣阳市，被告：吴秀玉，女，汉族，1961年11月24日出生，住湖北省枣阳市，原告枣阳中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行）与被告乔国华、吴秀玉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人张艳到庭参加诉讼，被告乔国华到庭参加了诉讼，被告吴秀玉经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银富登公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告中银富登银行与被告乔国华、吴秀玉签订的借款合同。2.判令被告乔国华、吴秀玉偿还贷款本金225801.3元及截止到2020年5月25日已欠利息13597.14元（其中正常利息7500元，罚息5872.16元，复利224.98元）合计239398.44元（大写贰拾叁万玖仟叁佰玖拾捌元肆角肆分）以及2020年5月26日起至贷款全部清偿之日所产生的罚息（按照合同约定计算标准以225801.3元为基数，以约定年利率12.0%的1.5倍即18%计至贷款全部结清之日）。3.判令被告乔国华、吴秀玉以其名下位于枣阳市鹿头镇政府旁特产技术推广服务中心院内的住宅以及枣阳市鹿头镇松扒村五组的住宅履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。4.判令各被告共同连带承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年11月29日，原告与被告乔国华、吴秀玉签订了《借款合同》（合同编号：2017K0104017150422），约定原告向被告发放贷款30万元人民币，贷款期限36个月，合同利率为年利率12%，借款起止日期为2017年11月29日至2020年11月28日，还款方式为:按频率付息任意本金。该借款合同签订后原告于2017年11月30日如约发放贷款。为担保上述借款合同下的原告债权，2017年11月29日原告与被告乔国华、吴秀玉签订了《抵押合同》（合同编号2017Ｋ0104017150422-1），约定被告乔国华、吴秀玉以其名下位于枣阳市鹿头镇政府旁特产技术推广服务中心院内的住宅以及枣阳市鹿头镇松扒村五组的住宅履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。2019年5月30日，被告发生逾期，原告多次向被告催收并告知乔国华、吴秀玉逾期不及时还款将终止借款合同并回收全部贷款，被告乔国华、吴秀玉签收逾期催收函和全额收贷通知书，但截至起诉日被告仍未全额偿还，原告认为，被告乔国华、吴秀玉未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任;被告乔国华、吴秀玉以其名下位于枣阳市鹿头镇政府旁特产技术推广服务中心院内的住宅以及枣阳市鹿头镇松扒村五组的人住宅履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。原告特此起诉，请求法院判决如诉。被告乔国华辩称：贷款属实，包括贷款的本金余额及各项利息都属实，符合约定。经营的果园，前期因为疫情错过了施肥、修剪等养护措施，后期因为果园干旱绝收，所以要求延期还款。被告吴秀玉未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年11月29日，原告中银富登银行与二被告乔国华、吴秀玉签订了《借款合同》（合同编号：2017K0104017150422）。合同主要约定：中银富登银行向乔国华、吴秀玉发放贷款30万元人民币，贷款期限36个月，合同利率为年利率12%，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，借款起止日期为2017年11月30日至2020年11月29日，还款方式为：按频率付息任意本金。合同还约定，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款……。该借款合同签订后，中银富登银行于2017年11月30日发放了贷款。为担保上述借款合同下的原告债权，2017年11月29日原告中银富登银行与二被告乔国华、吴秀玉同时还签订了2017K0104017150422-1《最高额抵押合同》，约定二被告以其位于枣阳市鹿头镇政府旁特产技术推广服务中心院内1套139平方米的房屋和位于枣阳市鹿头镇松扒村五组3栋共计220平方米的房屋抵押担保，但两处房屋均未办理抵押登记手续。2020年5月27日，因二被告未能按约还款，原告中银富登银行向二被告送达了全部收贷通知书，通知二被告借款合同项下的贷款全部到期，同时必须偿还利息、逾期利息等。当日，被告乔国华、吴秀玉均在回执上签字确认。截至2020年5月25日，二被告乔国华、吴秀玉尚欠中银富登银行借款本金225801.30元，欠付利息13597.14元（其中正常利息7500元、罚息5872.16元、复利224.98元）。上述事实，有原告中银富登银行提交的：1.借款人乔国华以及共同借款人吴秀玉身份证、户口薄及结婚证的复印件；2.借款合同复印件；3.抵押合同复印件；4.借款借据复印件；5.贷款发放凭证复印件；6.还款计划复印件；7.送达地址确认函复印件以及面签照片复印件；8.逾期贷款催收函和全额收贷通知书复印件；9.贷款欠款情况查询表和银行流水，以及本案庭笔录等证据，在卷证实。本院认为，原告中银富登银行与二被告乔国华、吴秀玉签订的《借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，属有效合同，双方之间的借贷关系、担保关系成立。中银富登银行按照借款合同约定向乔国华、吴秀玉提供借款300000元，履行了出借义务；乔国华、吴秀玉在收到借款后未能按期足额还款，属违约行为，应承担违约责任。双方在借款合同中约定“借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用等”。上述内容包含约定解除权条款，现约定解除合同条件成就，故对中银富登银行诉请解除借款合同，本院予以支持。对合同解除后的法律后果，《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故枣阳中银富登银行要求乔国华、吴秀玉共同返还借款本金余额225801.30元并支付利息损失的请求有理，本院予以支持。关于利息数额的确定问题。中银富登银行诉请2020年5月25日之前欠付利息13597.14元；此后利息，以225801.30元本金为基数，按逾期贷款罚息利率18%（即合同利率的1.5倍：12%*1.5＝18%）计算至实际付清之日，上述诉请内容符合双方借款合同的约定，且被告乔国华亦予以认可，故本院予以支持。乔国华辩称其经营的果园绝收没有能力还款，中银富登银行应予展期，因其辩称理由不符合双方借款合同的约定，且中银富登银行亦不予认可，故辩称意见本院不予采纳。本案中，原告中银富登银行还与二被告乔国华、吴秀玉签订了《最高额抵押合同》，约定二被告以其位于枣阳市鹿头镇政府旁特产技术推广服务中心院内1套139平方米的房屋和位于枣阳市鹿头镇松扒村五组3栋共计220平方米的房屋，对本案借款提供抵押担保。但因未办理抵押登记，抵押并未生效，故对中银富登银行要求对上述两处房屋行使抵押权并优先受偿的请求，本院不予支持。本案中，被告吴秀玉经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃其诉讼权利，但不影响本案审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告枣阳中银富登村镇银行有限公司与二被告乔国华、吴秀玉于2017年11月29日签订的《借款合同》；二、被告乔国华、吴秀玉于本判决生效后十日内共同偿还原告枣阳中银富登村镇银行有限公司借款本金225801.30元、截至2020年5月25日的利息13597.14元以及2020年5月26日后的逾期罚息（逾期罚息以本金225801.30元为基数，自2020年5月26日起按年利率18%计付至清偿之日止）；三、驳回原告枣阳中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4890元，减半收取计2445元，由被告乔国华、吴秀玉共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  任海霞二〇二〇年八月七日书记员  吴发壮