安徽省绩溪县人民法院民 事 判 决 书(2020)皖1824民初901号原告：安徽绩溪农村商业银行股份有限公司,住所地安徽省绩溪县生态工业园区印潭路88号，统一社会信用代码913418000570393010（1-1）。法定代表人：汪建国，该公司董事长。委托诉讼代理人：姜彦，男，公司员工。被告:胡建兵，男，1973年3月5日生，汉族，住安徽省绩溪县。被告：洪秋利，女，1970年11月12日生，汉族，住安徽省绩溪县。被告：王根法，男，1959年5月17日生，汉族，住安徽省绩溪县。原告安徽绩溪农村商业银行股份有限公司（以下简称绩溪农商银行）诉被告胡建兵、洪秋利、王根法金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，实行独任审判于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告绩溪农商银行委托诉讼代理人姜彦、被告胡建兵到庭参加诉讼，被告洪秋利、王根法经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告绩溪农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即归还原告借款本金100000元及利息23151.59元（计算至2020年7月12日），之后利息计算至借款还清之日止（2018年9月20日至2018年10月30日按年利率8.7%计息，2018年10月30日至2019年5月2日按年利率9.5%计息，逾期之后征收50%罚息）；2、依法判令被告洪秋利、王根法对上述借款本息承担连带清偿责任；3、依法判令本案诉讼费由被告方承担。诉讼过程中，原告明确第一项诉请为：依法判令被告立即归还原告借款本金100000元，截至2020年7月12日的利息23151.59元，之后利息按14.25%（按年利率9.5%，逾期征收50%罚息）计算至借款还清之日止。事实与理由：被告胡建兵于2017年11月2日向原告借款100000元，用于沙场流动资金周转，借期为2017年11月2日至2018年11月2日，借款利率为8.7%，按季结息，到期还本。以上借款由胡建兵朋友王根法提供连带责任保证。2018年10月30日胡建兵因流动资金紧张向原告出具展期还款申请书，申请将该笔贷款展期六个月之后归还，保证人王根法自愿继续为胡建兵贷款提供连带责任保证。2018年10月30日，原告和被告方签订了绩溪县农村商业银行借款展期协议书，双方约定展期到2019年5月2日归还该笔贷款本金100000元，结息方式不变，展期后借款年利率为9.5%，原签订的担保合同继续有效，由王根法继续提供连带责任保证。自该笔借款展期后，被告从未履行借款合同相关义务，从未按季结息。2019年5月2日，该笔借款展期到期后，被告方未按期偿还全部借款本息，原告多次上门催收后仍未果。现为维护原告合法权益，特起诉至法院。被告胡建兵辩称，原告陈述的借款情况属实，对尚欠的借款本息无异议。其没有能力还款，原告若能调解的话，可以每月还一两百元。被告洪秋利、王根法未向本院递交书面答辩意见。原告绩溪农商银行为证明其主张的事实，向本院提交如下证据：1、三被告身份证、结婚证、户口本复印件各一份，证明被告的基本情况以及胡建兵与洪秋利的婚姻关系；2、贷款授信申请、贷款面谈和居访记录表、不可撤销承诺书、签字照片，证明2017年10月24日，胡建兵向原告提出贷款申请，胡建兵与洪秋利以夫妻名义作出不可撤销的承诺；3、保证人同意担保承诺书、保证人贷前调查面谈笔录、签字照片，证明2017年10月24日，王根法自愿为胡建兵贷款提供连带责任担保；4、借款申请书、个人借款合同、担保合同、借款凭证、借款人照片，证明2017年11月2日，胡建兵向原告出具借款申请书，原告与被告方签订了借款合同、担保合同，约定胡建兵向原告借款100000元，用于沙场流动资金周转，合同期限为2017年11月2日至2018年11月2日，借款年利率为8.7%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，由王根法提供连带责任担保；5、展期还款申请书，证明2018年10月30日，胡建兵向原告出具展期还款申请书，申请将该笔贷款展期六个月之后归还，王根法自愿继续为胡建兵提供连带责任保证；6、绩溪农村商业银行借款展期协议书，证明2018年10月30日，被告方与原告签订了展期协议书，双方约定展期到2019年5月2日归还该笔贷款本金100000元及相应利息，借款年利率为9.5%，原签订的借款合同和担保合同其他条款继续有效，由王根法继续提供连带责任保证；7、贷款催收通知书，证明原告向被告催收利息及本金情况，被告已签字确认；8、利息计算表，证明截至2020年7月12日，被告方共欠原告利息及罚息合计23151.59元。被告洪秋利、王根法未向法庭递交相关证据。被告胡建兵对原告所举证据均不持异议，被告洪秋利、王根法未到庭质证，应承担不利后果。本院认证认为根据生效判决查明的事实，胡建兵与洪秋利已办理离婚登记，故证据1的结婚证为无效证件，本院不予认定，对原告所举其他证据三性均予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月24日，胡建兵向原告绩溪农商银行下属分支机构上庄支行递交《贷款授信申请》，申请贷款授信100000元，期限为1年。同日，绩溪农商银行派员与胡建兵、洪秋利、王根法进行面谈和居访并填写记录表，胡建兵、洪秋利二人以夫妻名义在记录表的借款人一栏签字确认，并以夫妻名义签署了《不可撤销承诺书》，承诺：“……在该申请项下的借款未还清前，不论发生何种情况，借款人夫妻双方或任何一方都有义务承担上述借款归还义务”。王根法在记录表的保证人一栏签字确认，并签署了《同意担保承诺书》，承诺：“胡建兵向贵行申请的借款壹拾万元……本人承诺在该借款到期未归还时，我愿意承担连带保证责任，归还该借款本金、利息、违约金、损害赔偿金以及实现债权所产生的各种费用”。2017年11月2日，绩溪农商银行下属分支机构上庄支行在绩溪农商银行的授权范围内与胡建兵签订了《个人借款合同》一份，该合同约定贷款用途为流动资金周转，合同项下的借款为有效期间内，由绩溪农商银行上庄支行向胡建兵提供的人民币贷款的本金余额的限额，借款额度为100000元，借款期限为12个月，借款额度有效期间自2017年11月2日至2018年11月2日，利息为年利率8.7%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，若胡建兵未按时还清借款本息，原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收利息和复利。同日，绩溪农商银行上庄支行与王根法签订《担保合同》一份，约定为保障上述《个人借款合同》债权的实现，王根法自愿提供最高额连带保证责任，担保的主债权为贷款人自2017年11月2日至2018年11月2日的贷款壹拾万元，担保的范围为借款本金、利息、逾期利息等费用，该合同后面胡建兵、洪秋利在借款人处签名，王根法在保证人处签名。同日，胡建兵向绩溪农商银行递交《绩溪农村商业银行自然人借款申请书》一份，申请借款100000元，借款期限12个月。申请当日，绩溪农商银行上庄支行向胡建兵发放贷款100000元，借款凭证上确认贷款利率为年利率8.7%，还款方式为按季结息，到期一次性还本法。2018年10月30日，胡建兵向绩溪农商银行上庄支行提交《展期还款申请书》，王根法在该申请保证人栏注明“同意担保”并签名，上庄支行在贷款人意见栏注明同意对胡建兵10万元自然人保证贷款办理展期6个月，用于沙场贷款及支付员工工资，年利率9.5%。同日，原告与三被告签订《绩溪农村商业银行借款展期协议书》，约定原告根据借款合同在2017年11月2日向胡建兵发放的壹拾万元贷款于2018年11月2日到期，该笔贷款余额壹拾万元整，现展期到2019年5月2日，借款人还款方式不变，展期后贷款年利率为9.5%，王根法承诺继续为该笔贷款提供连带责任保证，保证期间为自展期协议书生效之日起至展期期满后另加两年，除依本协议书将原贷款期限、保证期限并重新确定贷款利率外，借款合同和担保合同的其他条款继续有效。借款展期到期后，胡建兵未按约定支付本息，原告予以催收，胡建兵、王根法在催收通知书上签字，但三被告均未向绩溪农商银行归还贷款本息。经核算，胡建兵在借款期间，仅支付了2017年11月2日至2018年9月20日的利息，截止2020年7月12日，胡建兵尚欠原告绩溪农商银行借款本金100000元，利息23151.59元。另查明，胡建兵与洪秋利于2012年6月13日在绩溪县民政局婚姻登记处办理了离婚登记手续，并在办理手续过程中申明丢失结婚证原件一本。本院认为，合法的金融借贷关系受法律保护。根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条规定，商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。原告绩溪农商银行下属分支机构上庄支行在绩溪农商银行的授权范围内与被告方签订《个人借款合同》、《担保合同》及《绩溪农村商业银行借款展期协议书》符合法律规定，所签合同均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告依约发放了贷款100000元，履行了合同义务。胡建兵应在借款展期到期后履行还本付息的义务，现其拖欠本息的行为，已构成违约，根据法律规定及合同约定，需承担支付借款本金、利息及罚息的违约责任，对原告该部分诉请予以支持。洪秋利向绩溪农商银行上庄支行出具借款人夫妻《不可撤销承诺书》系其真实意思表示，应认定为合法有效。洪秋利虽与胡建兵离婚，但胡建兵、洪秋利二人仍以夫妻名义于2017年10月24日在贷款面谈和居访记录表的借款人（夫妻）一栏共同签字确认，同日，胡建兵与洪秋利二人还以夫妻名义签署了《不可撤销承诺书》，故洪秋利虽与胡建兵已不存在夫妻关系，但根据洪秋利在《不可撤销承诺书》上签字捺印的行为及其所确认的内容可认定为其愿意为胡建兵的贷款提供连带责任保证，是一种连带责任保证行为。王根法向绩溪农商行上庄支行出具担保承诺书系其真实意思表示，应认定合法有效。根据洪秋利、王根法签署的担保合同及展期协议书，保证范围包括借款的本金、利息、罚息等费用，案涉借款发生于保证期间内，故洪秋利、王根法应对前述胡建兵的债务承担连带还款责任。依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡建兵于本判决生效之日起十日内归还原告安徽绩溪农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及该款截至2020年7月12日的利息23151.59元，并支付自2020年7月13日起至履行完毕之日止按照年利率14.25%计算的逾期利息；二、被告洪秋利、王根法对上述债务承担连带还款责任；三、被告洪秋利、王根法承担还款责任后，有权向被告胡建兵追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2763元，减半收取1381.5元，由被告胡建兵、洪秋利、王根法负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审判员  胡德红二〇二〇年八月十四日法官助理俞晓翠书记员凌齐雯附：相关法律条文《中华人民共和国商业银行法》第二十二条……商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。