广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终12840号上诉人（原审被告）：王志坚，男，1965年6月17日出生，汉族，住江苏省南京市白下区。委托诉讼代理人：王涛，江苏玖润律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯盼盼，江苏玖润律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中邮消费金融有限公司，住所地：广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新。委托诉讼代理人：岑青青，广东合众拓展律师事务所律师。上诉人王志坚因与被上诉人中邮消费金融有限公司金融借款合同纠纷一案，不服广东自由贸易区南沙片区人民法院（2020）粤0191民初4165号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月28日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员王泳涌独任审理。现已审理终结。上诉人王志坚上诉请求：一、维持一审判决第一项；二、撤销一审判决第二项，改判上诉人王志坚向被上诉人中邮消费金融有限公司支付偿还本金64592.54元及支付利息、违约金（利息以贷款本金为基数，从2019年5月21日按年利率6％的标准计算至实际偿还之日，违约金按照到期未还款金额累计计算5％）；三、被上诉人中邮消费金融有限公司承担二审诉讼费用。事实和理由：一、一审判决以合同约定“月利率以公司最终审批结果为准”以及未经上诉人王志坚认可的《欠款明细表》记载的案涉借款年化利率为18％，认定双方约定的借款年利率为18％，属于认定事实不清，适用法律错误。利率作为借款合同中的重要条款，被上诉人中邮消费金融有限公司的审批结果应当在合理期限内告知上诉人王志坚。被上诉人中邮消费金融有限公司在一审时主张己告知审批结果并经上诉人王志坚确认，但并未提交证据予以证明，因此，我方认为双方对利息约定不明，利息应当按照年利率6％计算。二、借款合同中约定“滞纳金的收取标准为：欠付款项的5％且不少于人民币50元，按逾期的期数收取”，一审法院在双方就该条款解释有争议的情况下，采用了被上诉人中邮消费金融有限公司的解释，属于适用法律错误。根据该合同的约定，滞纳金的计算方式应当是按照到期未还款金额累计计算5％。《贷款协议》是由被上诉人中邮消费金融有限公司提供的格式合同，如按照其对滞纳金条款的解释，则滞纳金的年利率约定为60％，利率之高是上诉人王志坚在申请贷款时根本无法预计的，被上诉人中邮消费金融有限公司的解释不具有合理性，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，如双方对格式条款有两种以上的解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。被上诉人中邮消费金融有限公司辩称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求维持原判，驳回上诉人王志坚的上诉请求。第一，数据库截图、欠款明细表以及还款计划表三份证据可以相互印证，证实本案适用的年利率是18%，不存在约定不明的情形。第二，关于滞纳金，虽然我方约定的滞纳金率为5%，但如果5%折算到本案全部的借款本金，则利率是远远低于5%的，且我方的诉讼请求已明确表示放弃年利率以及滞纳金之和超过24%的部分，因此一审判决在法律许可的范围内，作出利息以及违约金之和不超过百分年利率24%的判决符合法律规定。中邮消费金融有限公司向一审法院起诉请求：1.请求判令解除中邮消费金融有限公司与王志坚于2017年10月19日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030006476482）（以下简称《贷款协议》）；2.请求判令王志坚一次性偿还中邮消费金融有限公司贷款本金64592.54元并支付利息、违约金（其中：利息以未还贷款本金为基数，从王志坚逾期还款之日（2019年5月20日）起计至实际清偿之日止，按年利率18.00%标准计算。违约金以到期未还金额之和为基数，从王志坚逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止。暂计至2019年12月12日，利息、违约金二项合计共12272.95元），上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限；3.请求判令王志坚赔偿中邮消费金融有限公司律师费损失500元；4.请求判令王志坚支付本案诉讼费用。一审法院认定事实：2017年10月19日，王志坚向中邮消费金融有限公司申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额150000元，贷款期数36期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《贷款协议》约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为中邮消费金融有限公司向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率，月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准，每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于人民币50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响中邮消费金融有限公司享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向中邮消费金融有限公司查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮消费金融有限公司有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日17：00前即确保还款账户中可用余额充足；中邮消费金融有限公司按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的贷款款项；若借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，中邮消费金融有限公司按照费用、利息、本金的顺序划收；逾期超过规定天数的，中邮消费金融有限公司按本金、利息、费用的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或中邮消费金融有限公司要求按时按期足额以人民币归还贷款本息并支付其应付的其他款项和费用；借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的，即构成违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，中邮消费金融有限公司有权要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；中邮消费金融有限公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼、仲裁费用……律师费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，中邮消费金融有限公司于2017年10月20日向王志坚指定账户发放贷款114000元。中邮消费金融有限公司提供的《还款计划表》列明了36期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第36期应还本息为4121.53元外，其余各期应还本息均为4121.37元。中邮消费金融有限公司提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为18.00%；王志坚逾期起始日为2019年5月20日；截止2019年12月12日，王志坚尚欠本金64592.54元、利息5888.50元、违约金6384.45元。一审法院另查明，中邮消费金融有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。中邮消费金融有限公司与广东合众拓展律师事务所签订《催收服务委托合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元/件。中邮消费金融有限公司现已向广东合众拓展律师事务所支付律师费500元。再查明，中邮消费金融有限公司起诉后，一审法院于2020年3月21日向王志坚邮寄送达了民事起诉状副本及传票等应诉材料。一审法院认为：中邮消费金融有限公司具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。王志坚对中邮消费金融有限公司主张的利息和违约金有异议，但没有提供相反证据予以反驳，一审法院对中邮消费金融有限公司提交的证据予以采信。中邮消费金融有限公司与王志坚签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。中邮消费金融有限公司放款后，王志坚应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现王志坚有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，中邮消费金融有限公司有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此中邮消费金融有限公司请求解除《贷款协议》，要求王志坚提前还清本金64592.54元并按合同约定支付利息、违约金，符合双方合同的约定；同时中邮消费金融有限公司诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，一审法院予以支持。中邮消费金融有限公司向一审法院起诉要求解除合同，一审法院依法向王志坚送达了民事起诉状副本，可视为中邮消费金融有限公司关于解除合同的通知已经到达王志坚，《贷款协议》自通知到达王志坚之日即2020年3月21日解除。至于律师费损失，中邮消费金融有限公司提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费500元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，一审法院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，一审判决：一、中邮消费金融有限公司与王志坚于2017年10月19日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年3月21日解除；二、王志坚于判决发生法律效力之日起十日内向中邮消费金融有限公司偿还借款本金64592.54元并支付利息、违约金（其中利息以贷款本金余额为基数，从2019年5月20日起按月利率1.50%的标准计至2020年3月21日止；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准，分别从当期逾期之日计至2020年3月21日；上述结果需扣除王志坚在2019年5月20日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果。从2020年3月22日起的利息、违约金，合并以64592.54元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）；三、王志坚于判决发生法律效力之日起十日内向中邮消费金融有限公司支付律师费500元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费867元，由王志坚负担。二审期间，上诉人王志坚、被上诉人中邮消费金融有限公司均未提交新的证据。经审理，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条之规定，第二审案件的审理应当围绕当事人上诉请求的范围进行。综合当事人的诉、辩意见，本案二审的争议焦点为借款的利率如何确定及违约金率是否过高。案涉协议尾部所附《利率及收费项目一览表》载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，而从上诉人王志坚超过一年的还款情况来看，其明显知悉其每期还款金额，亦完全知悉借款的利率标准，诉讼前也对此未持异议；上诉人王志坚的还款行为也能与被上诉人中邮消费金融有限公司提交的内部系统截图相印证，因此，上诉人王志坚关于双方对利息约定不明的上诉理由，不能成立。至于违约金率问题。案涉协议对此有明确约定，而且被上诉人中邮消费金融有限公司的解释明显符合通常理解，而且一审判决已明确将利息、违约金合并按照年利率24%计算，不至于导致上诉人王志坚应支付的违约金畸高，因此，上诉人王志坚的此项上诉理由亦不能成立。综上所述，一审法院认定事实清楚，适用法律和处理结果正确，本院依法予以维持。上诉人王志坚的上诉理由均不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费50元，由上诉人王志坚负担。本判决为终审判决。审判员  王泳涌二〇二〇年八月二十六日书记员  张洁莹冯佩烨