四川省长宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1524民初1491号 原告：邹夕全，男，1963年9月26日出生，汉族，住四川省长宁县。 委托诉讼代理人：刘松，四川竹都律师事务所律师。 被告：锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地：宜宾市翠屏区文轩街3号附4号第3层。 负责人：杨静，总经理。 委托诉讼代理人：樊燕琼，四川义言律师事务所律师。 原告邹夕全与被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称锦泰保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邹夕全的委托诉讼代理人刘松、被告锦泰保险公司的委托诉讼代理人樊燕琼到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告邹夕全向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决被告支付原告保险金20000元；2.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年11月8日，原告在被告处投保一份意外伤害保险，保险期限从2016年11月8日至2017年11月7日。保险金额为每份20000元。2017年6月4日，原告发生交通意外事故受伤。原告伤情在处理交通事故中经长宁县人民法院委托四川鑫正司法鉴定所鉴定构成十级伤残。原告咨询被告机构理赔，被告机构告知应当按照比例赔付。原告认为原告损失已经超出保险限额，保险赔付是按照比例赔付被告也没有提示和明确告知原告。本案被告应当全额支付保险金。 被告锦泰保险公司辩称，1.被答辩人所主张的权利已超过法定的诉讼时效。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定”。《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款的规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人和受益人，向保险人请求赔偿或给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。首先，根据法条可知，除人寿保险以外，保险人请求赔偿或者支付保险金的诉讼时效是2年。本案中，被答辩人在答辩人处购买的是人身意外险，该人身意外保险是以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害导致的残疾为给付条件的保险，其不属于人寿保险范畴，故本案的诉讼时效期间应该为2年。其次，被答辩人是2017年6月4日发生交通事故，出院时间为2018年1月6日，其鉴定伤残日期为2018年4月7日，距离被答辩人起诉的日期已经超过2年。因此，答辩人认为被答辩人所主张的权利已超过法定的诉讼时效，其诉讼请求不应得到支持；2.《中华人民共和国保险法司法解释二》第二十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确告知义务。本案中，被答辩人通过自助网络激活方式在答辩人处购买“锦畅骑C款”驾驶人意外伤害保险，该保险购买的程序是被答辩人必须一步一步自助根据网页提示，完成所有操作后提交申请才能购买成功。在激活操作过程中，网站页面会弹跳出保险合同的相应条款，且网页在弹跳出相应责任条款时，被答辩人如果点击太快是不能进入下一步的，即网页会在条款提示停留足够的时间，待答辩人将相应的条款看清楚后点击我已阅读才能点击下一步操作；在投保人申明中，被答辩人必须点击“我同意”才能点击确认，保险合同方能建立。因此，就“锦畅骑C款”驾驶人意外伤害保险的责任条款，答辩人已经尽到提示和明确告知义务，故“锦畅骑C款”使用条款中关于伤残的评定原则、免责条款和保险赔付比例的相应条款对被答辩人有效。因此，即使不考虑诉讼时效问题，根据伤残鉴定报告可知，被答辩人十级伤残，其意外残疾的保险金应当按照对应的10%的计算，即为2000元。3.被答辩人在责任条款中已经载明给付保险金的比例同时也愿意按照条款规定向被答辩人支付保险金，本案完全是由于被答辩人原因提起的诉讼，故诉讼费应由被答辩人承担。 本院经审理认定事实如下：2016年11月8日，原告邹夕全在被告处购买了“锦﹒畅骑C款”意外伤害保险保险卡，交纳了保险费200元。该保险卡背面显示：保险保障，本保险仅承担被保险人在驾驶具有有效行驶证的摩托车过程中因发生道路交通事故而遭受意外伤害导致身故、残疾、医疗的保险责任；意外伤害身故、残疾保险金额20000元，意外伤害医疗保险金额2000元。投保须知第七条约定，保险责任请参考《锦﹒畅骑C款》产品描述及条款，为确保您的合法权益，请你亲自投保，并敬请特别留意条款“责任免除”部分。保险卡背面尾部载明：本卡最后激活日期为2017年12月31日，请务必于该日期前登陆我司官网进行投保操作。该保险的保险期限为2016年11月8日至2017年11月7日。 2017年6月4日，原告邹夕全驾驶川Ｑ×××××普通二轮摩托车发生交通事故。后被送往长宁县中医医院住院治疗，于2018年1月5日病情好转出院。2018年4月9日，经长宁县人民法院委托四川鑫正司法鉴定所参照《人体损伤致残程度分级》标准对邹夕全伤残等级进行鉴定，四川鑫正司法鉴定所作出鉴定意见书，评定邹夕全为十级伤残。 以上事实，有原、被告双方的当庭陈述，以及经庭审质证的原告身份证复印件；保险凭证、被告工商信息查询单、原告驾驶证复印件、道路交通事故认定书；出院证明书；司法鉴定报告等予以证实。 本院认为，原、被告双方签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应遵守合同约定并按约履行权利义务。原告作为案涉保险合同的被保险人，在发生符合保险条款约定的保险事故时，作为保险人的被告理应按合同约定履行赔付保险金的义务。 本案的争议焦点之一：本案是否超过诉讼时效。原告认为民法总则规定诉讼时效为三年，按照民法总则的规定，本案没有超过诉讼时效。被告认为应当按照保险法的规定适用两年的诉讼时效。本院认为，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。虽然《中华人民共和国保险法》规定人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效为二年，但通过体系解释，该规定中二年的诉讼时效仅是对民法通则中二年诉讼时效期间的重述，其性质与民法通则规定的二年普通诉讼时效无异，根据新法优于旧法的原则，民法总则施行后本案应适用三年的诉讼时效期间。本案保险事故发生在2017年6月4日，但本案的赔付涉及残疾赔偿，只有待伤残等级评定后才能确定是否属于保险事故，故应以司法鉴定伤残等级评定之日为诉讼时效的起算日较为妥当。原告邹夕全于2018年4月9日确定伤残等级，诉讼时效应当至此计算三年，因此本案并未超过诉讼时效。 本案的争议焦点之二：是否应当按照伤残等级进行比例赔付。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)〉》第九条：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”的规定,被告公司保险条款约定系减轻保险人责任格式条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除投保人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”被告锦泰保险公司应当向投保人提供保险格式条款，对其提供的格式条款应当作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向原告作出明确说明。本案购买保险卡后需网络激活才能完成投保，但被告锦泰保险公司未提供关于激活保险卡的完整流程的证据，不能证明在激活过程中有强制阅读保险条款的流程，也不能证明该保险卡需被保险人亲自激活。且被告也未提交关于按比例赔付的相关条款。故对被告按比例赔付的辩称意见本院不予采信。原告因交通事故受伤致十级伤残，达到了被告支付意外残疾保险金的条件，故原告请求被告支付原告保险金20000元，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)〉》第九条、第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司在本判决生效之日起十日内赔偿原告邹夕全保险金20000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费300元，减半收取计150元，由锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。该款原告邹夕全已预交，由被告锦泰财产保险股份有限公司宜宾中心支公司直接支付给原告邹夕全。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  张 敏 二〇二〇年八月二十五日 法官助理  王惠娴 书 记 员  唐 琪