辽宁省铁岭市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽12民终1114号上诉人（原审被告）：铁岭天水物产经营管理有限公司，住址铁岭市新城区浅水湾1号会所。法定代表人：姜兴华，系该公司董事长。委托诉讼代理人：楚艳秋，系该公司法律顾问。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司铁岭分行，住所地铁岭市银州区市府路19号。法定代表人：李孝群，系该行行长。委托诉讼代理人：宋阳，系辽宁多成律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：钟伟，男，1971年12月1日出生，汉族，住址辽宁省铁岭市银州区。被上诉人（原审被告）：张冬梅，女，1975年10月15日出生，汉族，住址辽宁省铁岭市银州区。上诉人铁岭天水物产经营管理有限公司（以下简称天水公司）因与被上诉人中国银行股份有限公司铁岭分行（以下简称中行铁岭分行）、张冬梅、钟伟借款合同纠纷一案，不服铁岭市银州区人民法院（2019）辽1202民初2086号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月8日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。上诉人铁岭天水物产经营管理有限公司的委托诉讼代理人楚艳秋、被上诉人中国银行股份有限公司铁岭分行的委托诉讼代理人宋阳到庭参加诉讼，张冬梅、钟伟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。天水公司上诉请求：1、撤销一审判决，改判天水公司对钟伟未到期的贷款25,982.41元不承担连带还款责任或驳回中行铁岭分行的诉讼请求；2、上诉费由被上诉人承担。事实和理由：1、中行铁岭分行在2019年3月29日的起诉状中本金的诉求为40,369.58元，2019年10月8日庭审中变更为25,982.41元。钟伟和张冬梅在此期间并未还款，其中的14,387.17元的款项来源于上诉人在被上诉人中行铁岭分行的保证金账户资金。中行铁岭分行在未通知天水公司的情况下自行扣划了天水公司在中行铁岭分行开立的保证金账户的资金用于偿还钟伟的欠款。一审法院对这一事实未予认定。同时，一审法院确认截止到2019年9月30日，钟伟累计拖欠剩余借款本金2.598241万元错误。根据中行铁岭分行的陈述，钟伟逾期本金为14,387.17元，未到期本金为25,982.41元。逾期本金中行铁岭分行已经在天水公司账户扣划，填补了钟伟的还款账户，钟伟及张冬梅应按照中行铁岭分行扣划天水公司的金额偿还天水公司相应款项。钟伟逾期的欠款已经偿还，其未到期本金25,982.41元并非拖欠的本金。一审法院筒单依据中行铁岭分行陈述就认定截止到2019年9月30日，钟伟累计拖欠剩余借款本金2.598241万元是完全错误的。2、一审法院适用法律错误。由于中行铁岭分行庭审前已经扣划天水公司账户资金，填补钟伟欠款，因此中行铁岭分行无权再向天水公司主张未到期本金的偿还。一审法院应查明中行铁岭分行扣划上诉人账户资金填补钟伟还款账户的事实，据此判决钟伟和张冬梅共同偿还天水公司被扣划的款项。天水公司承担的是阶段性保证责任。中行铁岭分行已经扣划天水公司账户资金填补了钟伟的逾期本息，其无权再行主张解除贷款合同和要求提前还款，更无权要求天水公司对钟伟未到期贷款承担连带还款责任；相反，对于中行铁岭分行扣划的天水公司账户资金应判决钟伟和张冬梅共同承担还款义务。钟伟、张冬梅与被上诉人中行铁岭分行怠于办理抵押登记，客观上阻止了天水公司保证责任解除条件的成就，则天水公司的保证责任应予以免除。根据贷款合同约定，借款人钟伟及房屋共有人张冬梅以所购房屋铁岭市新城区浅水湾1号锦龙居6310B向贷款人中国银行铁岭分行提供抵押担保，天水公司提供阶段性连带责任保证，保证期限至借款人办妥抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证。根据个人一手往房贷款合同第八条，借款人应于本合同签署后五日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证后30日内办理正式抵押登记；根据个人一手往房贷款合同通用条款第二条，借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管。基于上述合同约定，办理预告抵押登记或抵押登记的义务主体是借款人钟伟包括共有人张冬梅和贷款人中国银行铁岭分行。在天水公司已经按照商品房买卖合同约定履行了房屋交付义务并于2011年12月11日通知钟伟办理房屋所有权证的情况下，作为抵押人的钟伟和抵押权人中国银行铁岭分行应积极办理正式抵押登记。本案中，钟伟是办理抵押登记的主要义务人，其应当主动到有关部门办理抵押物登记。而中行铁岭分行作为权利人也应当积极行使自身权利，在借款人违约不办理抵押登记的情形下，应采取适当方式行使权利，通过促成抵押权的设立来保障自身债权。由于借款人和贷款人双方均怠于办理抵押登记，客观上阻止了开发商保证责任解除条件的成就，中行铁岭分行就此存在违约行为，应自行承担由此产生的不利后果。根据合同整体目的并结合抵押人拖延办理抵押登记构成违约的约定内容，应确认中行铁岭分行负有及时办理抵押登记手续的合同义务，以切实保证各方当事人的合法权益及合同目的的有效实现。中行铁岭分行要求天水公司在此情形下承担保证责任，实际是要求天水公司承担超出案涉合同项下合理预期的经营风险，扩大了天水公司的合同责任，加重了天水公司的合同义务，也不符合合同的整体内容，故应根据中华人民共和国合同法第四十五条规定，视为约定的阶段性保证责任解除条件已经成就，天水公司不应承担保证责任。中行铁岭分行提起的诉讼请求明确表明其已经放弃了行使抵押权，即放弃了物的担保，天水公司作为保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。本案存在两种担保方式，即债务人以自己的财产设定抵押和开发商保证。根据相关法律规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。本案中，办理房屋抵押登记的条件早已经成就。作为抵押人的借款人和抵押权人的贷款人，特别是抵押权怠于办理抵押登记，或者说根本就没有办理抵押权的主观意愿，特别是在本案中，中行铁岭分行也根本未提起抵押物的优先受偿，明确的表明其已经放弃了行使抵押权，即放弃了物的担保。由于中行铁岭分行的起诉金额低于抵押物的评估值及成交金额，因此，中行铁岭分行在已经放弃权利的范围内再行向天水公司主张权利，其诉求不应予以支持。天水公司不存在违约行为，一审法院判决天水公司承担连带责任违反法律规定。根据借款合同和保证函约定，被保证人有一期不按期偿还借款本息，保证人在贷款人向其发出催收函、履行保证责任通知后履行保证责任。至今，中行铁岭分行并没有履行任何通知义务，天水公司在本案中根本不存在任何违约行为。更何况中行铁岭分行已经自行完成在天水公司账户扣划资金填补被上诉人钟伟的欠款，无权再行向天水公司主张连带偿还未到期本金，案件受理费和公告费由天水公司承担连带责任更是没有法律根据。被上诉人中行铁岭分行辩称，一审认定事实清楚，法律依据得当，请求维持原判。被上诉人张冬梅、钟伟未答辩。中行铁岭分行向一审法院起诉请求：1、请求判决解除贷款合同；2、请求法院判决钟伟偿还借款本金2.598241万元及截止到还款日的利息、罚息；3．判决张冬梅对钟伟应偿还的借款本金及截止到还款日的利息、罚息承担共同还款责任；4、判决铁岭天水物产经营管理有限公司承担连带保证责任；5、诉讼费和公告费由钟伟、张冬梅、天水公司承担。一审法院认定事实：2009年11月16日，中行铁岭分行与钟伟签订了2009年房字5164号个人一手住房贷款合同，钟伟向中行铁岭分行借款6万元，用于购买铁岭市浅水湾锦龙居6-3-10B室住房，借款期限15年，自贷款人实际放款日起算，即自2009年11月25日起至2024年11月24日止，钟伟在借款处签字并按指模，天水公司在保证人处加盖公章，钟伟、张冬梅在合同附件一抵押人处签字并按指模，且2009年10月10日，张冬梅出具了共有人抵押房地产同意书。个人一手住房贷款合同中约定，保证人天水公司提供阶段性连带保证责任，保证期限至借款人办完抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证之日止。合同约定执行月利率为3.465‰；还款方式为等额本息；并约定逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。中行铁岭分行依照借款合同约定，于2009年11月25日履行了付款义务，合同约定每月9日为还款日。中行铁岭分行与钟伟签订的个人一手住房贷款合同中规定，借款人如“未按期归还贷款本息”属于违约，中行铁岭分行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并终止或解除本合同。被告钟伟从2009年12月9日开始还款，自2019年7月起至今未按合同约定还款，截止到2019年9月30日，钟伟累计拖欠剩余借款本金2.598241万元，并自2019年7月9日起至今未按合同约定支付利息。一审法院认为，中行铁岭分行与钟伟签订的个人一手住房贷款合同系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，应依法予以保护。中行铁岭分行依据合同约定向钟伟交付了借款，钟伟自2019年7月9日起未能按合同约定期限偿还借款本息，属于违约，符合双方在合同中约定的钟伟应当全额返还剩余借款并解除本合同的条件，故对中行铁岭分行要求与钟伟解除合同，并立即偿还剩余全部借款本金及借款利息和罚息的诉讼请求，予以支持。张冬梅与钟伟系夫妻关系，且张冬梅出具了共有人抵押房地产同意书，故该借款应视为夫妻共同借款，对中行铁岭分行要求张冬梅共同偿还该笔借款本金、利息及罚息的诉讼请求，予以支持。天水公司应按照约定对钟伟借款承担阶段性连带保证责任。关于天水公司在庭审中提出的是中行铁岭分行与钟伟怠于办理抵押登记，客观上阻止了其保证责任解除条件的成就的抗辩意见，因天水公司没有提供充分的证据证明其主张，故对其抗辩意见不予支持。钟伟、张冬梅经依法传唤，未出庭应诉，依法应缺席判决。判决：一、解除中国银行股份有限公司铁岭分行与钟伟签订的个人一手往房贷款合同；二、钟伟、张冬梅于判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司铁岭分行借款2.598241万元，并自2019年7月9日起至全部借款还清之日止，按照合同约定的利息利率、罚息利率计算给付利息及罚息；三、铁岭天水物产经营管理有限公司对上述款项承担连带还款责任。案件受理费810元（中国银行股份有限公司铁岭分行预交）、公告费400元，由钟伟、张冬梅、铁岭天水物产经营管理有限公司负担。本院二审期间，当事人未提交新的证据，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，中行铁岭分行依据合同约定要求天水公司对钟伟向中行铁岭分行的借款承担连带还款责任。依据《中华人民共和国公司法》第十六条规定，公司为他人担保需经公司股东会同意。债权人在签订借款合同时应当对担保人公司决议内容进行形式审查，本案中，中行铁岭分行未能提供相应证据证明其在签订合同时履行了形式审查义务，中行铁岭分行并未审查天水公司关于公司担保的决议内容，现无证据表明天水公司在《个人一手住房贷款合同》上盖章、签字的行为经过了该公司股东会决议。同时，天水公司已于2011年12月11日通知钟伟办理房屋产权证，该房屋早已具备办理房屋产权证的条件，在此种条件下，中行铁岭分行未能依据贷款合同约定积极要求钟伟按照双方贷款合同约定办理房产登记并进行抵押登记，导致天水公司阶段性连带保证的期间延长，中行铁岭分行应对消极履行合同承担相应的责任。综上所述，中行铁岭分行要求天水公司承担连带保证责任的诉讼请求本院不予支持。综上，铁岭天水物产经营管理有限公司的上诉请求应予以支持，依照《中华人民共和国公司法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、维持铁岭市银州区人民法院（2019）辽1202民初2086号民事判决第一、二项；二、撤销铁岭市银州区人民法院（2019）辽1202民初2086号民事判决第三项；三、驳回中国银行股份有限公司铁岭分行的其他诉讼请求。一审案件受理费810元、公告费400元，由钟伟、张冬梅负担。二审案件受理费810元，由钟伟、张冬梅负担。本判决为终审判决。审判长 姜 军审判员 曹红鹰审判员 李小莹二〇二〇年八月二十八日法官助理徐聪书记员孟令熙