文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初2686号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路1号广电中心底楼门面，统一社会信用代码91500226671015457B。负责人：曹勇，行长。委托诉讼代理人：李向平，系原告工作人员，特别授权。委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师，一般代理。被告：罗健，男，1985年3月28日生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称为“中国邮政银行荣昌支行”）与被告罗健信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法适用简易程序（小额诉讼）公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行荣昌支行的委托诉讼代理人李向平、张代玉到庭参加诉讼，被告罗健经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还信用卡透支款本金10152元，费用3350.84元，利息746.79元，共计14249.63元，并从2020年6月18日起以未付透支款本金为基数按日利率万分之五支付利息至透支款本金付清为止；2、判令被告从2020年6月18日起以未付正常利息746.79元为基数按日利率万分之五支付复利至正常利息付清为止；3、原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担；4、本案案件受理费由被告承担。事实与理由：2016年2月26日，被告向原告申请办理信用卡，并填写中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表，认真阅读并同意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡章程》等内容。原告依被告的申请，原告核准后向被告发放了卡号为6228XXXXXXXXXXXX的信用卡，被告激活信用卡后多次使用该信用卡消费。截至2020年6月17日，被告尚欠信用卡透支款本金10152元，费用3350.84元，利息746.79元，共计14249.63元。经原告多次催收被告仍未偿还，故原告诉讼至法院。被告罗健未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年2月26日，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡，并向中国邮政银行荣昌支行声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”该申请表附带《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。其中《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》载明，中国邮政储蓄银行为甲方，申请人为乙方，如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）；如乙方使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现其他甲方认定的风险状况，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并由乙方立即完全清偿；乙方亦同意甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束；如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用；甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方的信用卡账户；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本协议，如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案，信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准；本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或者邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择；收费变更的通知方式：费率如有变动，我行将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》载明，发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用；相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询；若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。经原告审批，原告向被告发放了卡号为6228XXXXXXXXXXXX的信用卡，被告一直使用该卡。被告使用信用卡进行消费过程中申请并办理了分期还款，但之后出现逾期，原告多次向被告进行催收。截至2020年6月17日，被告共计欠透支款本金10152元、利息746.79元。庭审中，原告明确其第一项诉讼请求中主张的费用3350.84元是2019年11月12日至2020年3月12日期间的违约金3261.28元与分期手续费89.56元之和，利息746.79元是2019年12月12日至2020年3月12日期间的正常利息与2020年6月12日至2020年6月17日期间的正常利息之和。2015年12月30日，原告在其官方网站上发布《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，载明：“分期手续费：账单分期：在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%。如撤销收取20元撤销手续费。”2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称“《通知》”），对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项做出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。该通知施行后，原、被告未就收取违约金事宜重新签订书面协议。2016年9月30日，原告在其官方网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：“2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：……二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’……”庭审中，原告举示《法律事务委托代理合同》、《重庆增值税专用发票》，证明原告为向被告催收欠款，因本案产生律师代理费1200元。上述事实，有《准予变更登记通知书》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、收入证明、填写申请表现场照片、账户备注导出明细、历史交易明细、信用卡催收业务系统截屏、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、《关于自动分期信用卡收费标准的公告》、《法律事务委托代理合同》、《重庆增值税专用发票》及原告的陈述等予以证实，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向原告递交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》申请办理信用卡，双方签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，该领用合约系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按约发放信用卡后，被告持该卡透支消费未能及时偿还欠款，被告的拖欠行为已构成违约，原告要求被告按领用合约的约定支付透支款本金10152元、利息746.79元，并从2020年6月18日起以未付透支款本金为基数按照日利率万分之五支付利息至透支款本金付清为止的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告支付费用3350.84元的诉讼请求，双方在合同中并无违约金的约定，原告虽然发布了增收违约金的公告，但该公告中关于违约金的内容对被告不具有约束力，故对原告主张的违约金3261.28元，本院不予支持；对于分期手续费89.56元，因被告确实在使用过程中申请了账单分期，并享受了分期待遇，应按照约定支付分期手续费，故本院对于该89.56元的费用予以支持。对于原告要求被告从2020年6月18日起支付复利的诉讼请求，由于信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，原、被告双方约定的利息利率已达到上限，故超过日利率万分之五上限的复利的诉讼请求，本院不予支持。在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中明确约定原告因催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担，现原告为向被告催收欠款而支付的律师代理费1200元，系原告为实现其债权而产生的合理费用，符合合同约定和法律规定，故本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告罗健于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行透支款本金10152元、利息746.79元、费用89.56元，并从2020年6月18日起以未付透支款本金为基数按照日利率万分之五支付利息至透支款本金付清为止；二、被告罗健于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师代理费1200元;三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。如果被告罗健未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费156元，减半收取计78元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行负担16元，由被告罗健负担62元。本判决为终审判决。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 李泓燕二〇二〇年八月二十一日法官助理 胡 超书 记 员 侯桢桢