河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终5588号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司偃师支行。住所地：偃师市华夏路南电视台东50米。负责人：邓清，该支行行长。委托诉讼代理人：李高峰，该支行员工。委托诉讼代理人：李学军，河南坤达律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：宋晓昌，男，汉族，1976年9月23日出生，住河南省偃师市。委托诉讼代理人：秦宗社，洛阳市偃师市城关镇法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：陈娜，女，汉族，1979年2月20日出生，住河南省偃师市。被上诉人（原审被告）：洛阳伟翔置业有限公司。住所地：偃师市商城街道办事处新寨村。法定代表人：郇滨，该公司总经理。委托诉讼代理人：姬可利，该公司员工。上诉人中国银行股份有限公司偃师支行（以下简称中行偃师支行）因与被上诉人宋晓昌、陈娜、洛阳伟翔置业有限公司（以下简称伟翔置业公司）金融借款合同纠纷一案，不服河南省偃师市人民法院（2020）豫0381民初741号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法进行了审理。本案现已审理终结。中行偃师支行上诉请求：1.请求撤销一审判决，在查清本案事实的基础上支持上诉人一审诉讼请求；2.被上诉人承担本案一、二审诉讼费。事实与理由：2013年5月28日，上诉人与被上诉人签订了编号为2013年偃按字4166号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同附件一“个人一手房贷款合同通用条款”（以下简称通用条款）第三条“借款人违约事件及处理”第1款第2项明确约定，未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约，依据通用条款第三条第2款之约定，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；要求保证人承担保证责任等。经查，2013年8月起，被上诉人宋晓昌首次逾期，截止2019年11月21日一审起诉前，宋晓昌共产生逾期44次；截止2020年4月19日（一审开庭前、共产生逾期48次，期间经上诉人多次提醒和催要，其置之不理。其上述行为己严重违反合同“通用条款”第三条第1款第2项的约定，即构成或视为本合同项下违约。依据合同“通用条款”第三条第2款之约定，上诉人有权宣布宋晓昌所借贷款本息全部提前到期，并可同时要求偃师市房地产综合开发公司承担保证责任。上诉人以向一审法院起诉的方式要求宋晓昌偿还剩余全部借款，已明确表示全部债权到期。上诉人在起诉后继续按合同约定扣划偃师市房地产综合开发公司的保证金，并不影响其继续行使追偿剩余部分债权的权利，也改变不了宋晓昌曾经多次严重违反贷款合同约定的事实。综上，请二审法院支持上诉人一审诉讼请求。宋晓昌辩称，一、答辩人宋晓昌长期以来一直在履行合同义务，贷款偿还到2020年4月，后因疫情导致答辩人经济受阻，在答辩人逾期还款时，上诉人没有和答辩人沟通，就将答辩人起诉到法院，后直接从担保人伟翔置业公司对公账户划扣款项，导致诉讼，是由上诉人不作为和疫情受限引起的。二、本案案涉房屋是由答辩人出资所购，并在上诉人处贷款，由伟翔置业公司提供担保，在担保人行使担保权后，上诉人无权对涉案房产行使拍卖和处分权，据此应驳回上诉人的诉求。三、上诉人在一审诉讼中，提供的借款合同系格式合同，逾期罚息和撤销合同，行使所谓的拍卖权，充分体现了上诉人不作为，没有向贷款人催缴。以自己的主观意志，划扣担保人款项。其行为剥夺了答辩人的知情权和财产权，应驳回上诉人的原审诉讼请求，和上诉请求。伟翔置业公司辩称，对中行偃师支行上诉没意见，答辩人要求宋晓昌偿还中行偃师支行从答辩人公司扣划的45796.75元。中行偃师支行向一审法院起诉请求：1.判令被告宋晓昌偿还原告借款本息合计100886.66元（其中本金含拖欠本金和未到期本金100599.11元，利息、罚息287.55元，利息、罚息暂算至2019年11月21日）及从2019年11月21日至实际付款完毕之日止按《借款合同》约定利率计算利息（包括罚息和复利，此后利息、罚息以核心系统计算的数据为准）；2.判令原告对被告宋晓昌名下的房产位于偃师市上海国际商贸城H1-西-1001号（偃房押（按）（2013）字第3352号所涉房产）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告陈娜承担连带责任；4.判令被告伟翔置业公司承担连带责任；5.判令原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、邮寄费、律师费等）由被告承担。一审法院认定事实：2013年5月28日，宋晓昌（借款人）与中行偃师支行（贷款人）、伟翔置业公司（保证人）签订了编号为2013年偃按字4166号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定个人住房贷款金额230000元，用于宋晓昌购买伟翔置业公司开发的上海国际商贸城H1-西-1001，并由伟翔置业公司为该贷款提供阶段性连带责任保证。同日，宋晓昌（××）、中行偃师支行（抵押权人）与伟翔置业公司（担保人）签订了编号为偃房押（按）（2013）字第3352号《偃师市房地产抵押合同》(按揭)，由宋晓昌将其所购上述房地产及相关权益抵押给中行偃师支行，作为按揭贷款的抵押物，抵押（按揭）合同期限自本合同签定之日起至贷款本息清偿之日止，并在偃师市房产管理局办理了抵押权登记。合同签订后，中行偃师支行按照合同约定将贷款汇入宋晓昌指定账户。陈娜作为宋晓昌的配偶，向中行偃师支行出具承诺书，承诺为因购买房产与宋晓昌承担共同还款责任。中行偃师支行与宋晓昌在2013年5月28日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的贷款期限为120个月、贷款利率为浮动利率、浮动周期为12个月，按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日，逾期贷款罚息为合同约定的贷款利率水平上加收50%。附件一《个人一手房贷款合同通用条款》第三条第一款约定：借款人出现下列条件之一即构成或视为本合同项下违约：（1）向贷款人提供虚假资料、文件、信息或隐瞒家庭购房实有套数等重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；（2）未按期归还贷款本息；……（12）担保人违反担保合同的约定，或在与贷款人或中行其他机构之间的其他合同项下发生违约事件。该条第二款约定：出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施:（1）要求借款人限期纠正其违约行为；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除与贷款人之间的其他合同；（6）要求贷款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（7）有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，账户中的未到期款项视为提前到期；(8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（9）行使其他担保物权；（10）要求保证人承担保证责任；……该合同第四条（开发商保证中）约定：保证人应按照合同的约定承担连带保证责任。本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向借款人进行清偿，借款人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。以下情况之一即构成保证人在本合同项下违约：（1）未按本合同的规定及时履行保证责任；……出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（1）要求保证人限期纠正其违约行为；……（4）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除保证人与贷款人之间的其他合同；……（6）仅需事先或事后通知，将保证人在贷款人处或中国银行股份有限公司其他机构开立的账户内的款项扣划以清偿保证人对贷款人所负全部或部分债务。账户中的未到期款项视为提前到期……合同履行过程中，在宋晓昌逾期未还当期贷款本息的情况下，中行偃师支行从伟翔置业公司账户中扣划了宋晓昌应付款项止2020年3月27日。截止2020年4月19日，宋晓昌尚余欠本金92219.28元未予偿还。一审法院认为，中行偃师支行具备经营金融业务许可资格，本案涉讼的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《偃师市房地产抵押合同》(按揭)为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。宋晓昌未按照贷款合同的约定向中行偃师支行还本付息，行为已构成违约，中行偃师支行有权依照合同约定采取相应的措施以保证自己的合法权益。中行偃师支行在向一审法院提起诉讼后，已按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，扣划了保证人伟翔置业公司的相应款项，伟翔置业公司已经承担了自己应当承担的保证责任，中行偃师支行已经实现了到期债权，对于尚未到期的债权，宋晓昌、伟翔置业公司应按照合同约定承担还款义务和保证责任。陈娜作为宋晓昌的配偶，承诺为因购买房产与宋晓昌承担共同还款责任，应与宋晓昌共同偿还该贷款。涉案的房屋虽办理了抵押权预告登记，但该预告登记仅保全债权人将来取得抵押权的权利，并非抵押权本身，在其转化为抵押权设立登记之前，债权人不享有抵押权，故中行偃师支行主张对涉案抵押房屋享有优先受偿权的请求，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告宋晓昌、陈娜从2020年4月份开始于每月1日按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定以按月等额本息还款方式偿还原告中行偃师支行借款本金共计92219.28元及利息、罚息（具体数额以中国银行股份有限公司核心系统计算数据为准）；二、被告伟翔置业公司对上述借款本息承担连带清偿责任。被告伟翔置业公司清偿后，有权向被告宋晓昌、陈娜追偿；三、驳回原告中行偃师支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1158元，由被告宋晓昌、陈娜、伟翔置业公司承担。本院经审理查明的事实与一审法院认定的事实基本一致。另查明，一审起诉时宋晓昌贷款逾期48次，未偿付到期贷款数额总计为45796.75元，已分次从伟翔置业公司处扣划。截止2020年8月11日，宋晓昌已贷款逾期共53次，目前未偿付贷款数额为12756.11元，未从伟翔置业公司扣划。二审中，中行偃师支行明确表示，要求对宋晓昌未偿还款项提前到期，一次性还清。本院认为，本案争议焦点主要为宋晓昌对未偿还款项是否应一次性还清。本案中的《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》及《个人一手房贷款合同通用条款》，系当事人真实意思表示，合法有效。宋晓昌多次未按照贷款合同的约定向中行偃师支行还本付息，已构成违约，令中行偃师支行认定已经产生宋晓昌不能依照合同约定履行后续义务的风险，根据合同约定，中行偃师支行有权解除贷款合同，宣布宋晓昌所借贷款本息全部提前到期，要求宋晓昌一次性还清未还部分，并可同时要求保证人伟翔置业公司承担保证责任。中行偃师支行扣划保证人伟翔置业公司的行为系对保证合同的履行，不影响宋晓昌违约的事实。根据二审查明的事实，截止2020年8月11日，宋晓昌欠付贷款本金数额为92219.28元及利息、罚息（具体数额以中国银行股股份有限公司核心系统计算数据为准），前述款项应一次性偿还。陈娜作为宋晓昌的配偶，承诺因购买房产与宋晓昌承担共同还款责任，其应与宋晓昌共同偿还该贷款及相应利息、罚息。伟翔置业公司作为保证人应承担保证责任。综上，中行偃师支行的上诉请求能够符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销河南省偃师市人民法院（2020）豫0381民初741号民事判决；二、宋晓昌、陈娜于本判决生效之日起十五日内向中国银行股份有限公司偃师支行一次性偿还截止2020年8月11日欠付贷款本金数额为92219.28元及利息、罚息（具体数额以中国银行股股份有限公司核心统计计算数据为准）；三、洛阳伟翔置业有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任，洛阳伟翔置业有限公司清偿后，有权向宋晓昌、陈娜追偿；四、驳回中国银行股份有限公司偃师支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1158元，二审案件受理费2105元，均由宋晓昌、陈娜、洛阳伟翔置业有限公司承担。本判决为终审判决。审判员  董艳二〇二〇年八月二十八日法官助理陈兴治书记员金明扬