浙江省嘉兴市南湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0402民初2049号 原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行，住所地嘉兴市禾兴南路419号，统一社会信用代码91330402846466840K。 负责人：聂晶。 委托诉讼代理人：徐银春、祝如华，浙江建银律师事务所律师。 被告：郎凯，男，1991年7月8日出生，汉族，住安徽省巢湖市含山县。 被告：浙江顺昌资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市下城区中河北路16号二楼2517室，统一社会信用代码91330000095764184D。 法定代表人：邱鹏飞。 委托诉讼代理人：**，浙江启拓律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行因与被告郎凯、浙江顺昌资产管理有限公司金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼，本院于2020年3月26日立案受理后，依法由审判员曹刚独任审判，并于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人祝如华、被告浙江顺昌资产管理有限公司委托诉讼代理人**到庭参加诉讼，被告郎凯经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行起诉称：2018年1月8日，原告与被告郎凯签订了《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》，约定：被告郎凯在原告处申办了工银信用卡（卡号为6222××××5970），用于支付的透支金额为764124元；原告将透支资金划入指定账户后，被告郎凯即按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。被告郎凯透支分期还款期限为36期，一个月为一期，自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权原告从中扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；被告郎凯还应按分期支付的方式向原告支付手续费；如被告郎凯没有按合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费或其他应付款项；原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》向被告郎凯收取透支利息、复利、违约金等；原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布合同项下的透支债务提前到期，要求被告郎凯立即偿还全部债务；被告郎凯以其所有的号牌为皖Ａ5××××小型轿车为其透支债务提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、原告实现债权和担保权利的费用及被告所有其他应付费用等。原告于签约当日向被告郎凯透支付款764124元。2018年1月5日，被告郎凯将其所有的皖Ａ5××××小型轿车办理了抵押登记，抵押权利人为原告。 2017年11月1日，被告浙江顺昌资产管理有限公司向原告出具《牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议》，其中约定被告浙江顺昌资产管理有限公司为原告开办的中国工商银行信用卡专项分期付款业务提供担保，担保方式包括连带责任保证，担保范围包括本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用。 2017年12月29日，被告浙江顺昌资产管理有限公司向原告出具《担保承诺函》，再次明确对被告郎凯的债务提供连带保证责任，保证担保的范围为被告郎凯办理汽车分期而向原告所负的全部债务，包括本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。 现被告郎凯还款多次逾期，尚欠原告透支本金335194.89元、手续费32272元及利息、违约金8764.13元（暂计至2020年1月1日）。另，原告因本案委托律师所需费用为19800元。 原告认为：被告郎凯已违约，应承担违约责任。原告有权宣布合同提前到期，被告郎凯还应承担相应之抵押担保责任。被告浙江顺昌资产管理有限公司应对被告郎凯的上述债务承担连带清偿责任。现原告为维护自身的合法权益诉请求判令：1.被告郎凯归还原告透支本金335194.89元、手续费32272元及利息、违约金8764.13元（暂计至2020年1月1日，以后按合同约定计算至实际履行日止）；2.被告郎凯支付原告实现债权的律师费用19800元；3.原告对被告郎凯提供的牌号为皖Ａ5××××抵押车辆拍卖、变卖、折价款等享有优先受偿权；4.被告浙江顺昌资产管理有限公司对被告郎凯上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由两被告承担。 被告郎凯未作答辩。 被告浙江顺昌资产管理有限公司答辩称，本案中，有被告郎凯提供的车辆为原告的债权做了车辆抵押担保（物保），被告浙江顺昌资产管理有限公司作为保证人提供了保证担保（人保），该种情形属于典型的混合担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，在原告无法提供确凿证据证明被告浙江顺昌资产管理有限公司已经放弃“要求优先实现抵押物权的抗辩权”的情况下，债权人应当按照物权法的规定，先就债务人提供的物的担保实现债权，不足部分方才可要求保证人浙江顺昌资产管理有限公司承担连带清偿责任。原告在不考虑本案存在混合担保的情况下，直接要求被告浙江顺昌资产管理有限公司承担连带清偿责任显属不当，应予纠正。 综上，请法庭驳回原告对浙江顺昌资产管理有限公司的各项诉请。 针对自己的主张，原告提供了下列证据： 1.工银信用卡申请表、领用合约。证明被告郎凯向原告申请信用卡，并明确了领用合约的约定。 2.牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同。证明被告郎凯透支金额、违约责任及被告郎凯以车辆抵押。 3.牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议、担保承诺函。证明被告浙江顺昌资产管理有限公司对被告郎凯的债务承担连带保证责任。 4.机动车登记证。证明抵押物的权属情况及已依法办理登记的事实。 5.信用卡交易明细。证明被告郎凯透支后的还款情况、违约的事实及拖欠本息的金额。 6.委托代理合同。证明原告为实现债权而支付的律师代理费19800元。 被告郎凯未提供证据，也未到庭质证。 被告浙江顺昌资产管理有限公司质证认为，原告提供的证据真实性没有异议。证据3中牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议真实性无异议，但该协议中第6、7条的约定只是被告浙江顺昌资产管理有限公司应该承担相应担保责任的约定，并不能依据该两条款认为被告浙江顺昌资产管理有限公司放弃了优先实现抵押物权的抗辩权。证据6委托代理协议，根据协议约定应该是实际发生的维权支出才可以予以主张，没有代理费发票无法证明该项费用已经实际发生。 被告浙江顺昌资产管理有限公司未提供证据。 本院对原告提供的证据认证如下：原告提供的证据，符合证据采信要件，与本案事实相关，本院予以确认并作为定案依据。 本院经审理查明，认定案件事实与原告诉称事实一致。另查，被告郎凯在《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》中确认其有效送达地址为巢湖市含山县××镇××村。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、《牡丹信用卡专项分期付款还款担保协议》、《担保承诺函》系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合同合法有效，各方均应按合同约定享有权利、履行义务。现原告已按约向被告郎凯发放了透支款，但被告郎凯连续数期未按期归还透支款本息及手续费，已构成违约，故原告有权要求被告郎凯归还透支款本息并承担实现债权的费用；原告主张的实现债权的律师费19800元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告浙江顺昌资产管理有限公司有关原告实现债权律师代理费必须以发票为依据的意见，本院不予采纳。被告郎凯以自有汽车为借款提供抵押并办理了抵押登记，故原告就上述债权对抵押物拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 被告浙江顺昌资产管理有限公司作为保证人，也应对被告郎凯的上述债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，尽管保证人签署的《担保承诺书》载明了本案债权有债务人提供的物的担保，但保证人并未与债权人就实现担保权利的先后顺序做出明确约定，也未明示放弃要求优先实现抵押物权的抗辩权。原告仅以债务人违约时原告可直接从被告浙江顺昌资产管理有限公司保证金账户扣款为由，就径行推定保证人已放弃相应抗辩缺乏依据，也不符合法律规定，本院不予采信。据此，本案中债权人应当按照物权法的规定，先就债务人提供的物的担保实现债权，不足部分再由保证人浙江顺昌资产管理有限公司承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。被告浙江顺昌资产管理有限公司的相关答辩意见本院予以采纳。 诉讼中，被告郎凯被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权，应承担由此带来的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郎凯于本判决生效之日起七日内归还原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行透支本金335194.89元、手续费32272元及利息、违约金8764.13元（手续费、利息、违约金暂计至2020年1月1日，此后按合同约定计算至实际清偿之日）； 二、被告郎凯于本判决生效之日起七日内赔偿原告实现债权的费用19800元； 三、原告就上述第一、二项债权对被告郎凯提供抵押的皖Ａ5××××小型客车拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权； 四、被告浙江顺昌资产管理有限公司对原告就上述抵押物实现债权的不足部分承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 五、驳回原告其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3620元、财产保全申请费2620元，由两被告负担。于判决生效之日起七日内交纳。 连带如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。 审判员 曹 刚 二〇二〇年八月十日 书记员 季旭亮 ?*ArabicDash?-8-? ?*ArabicDash?-9-?