江苏省连云港经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0791民初681号 原告：中国工商银行股份有限公司连云港新区支行，住所地连云港市海州区凌州东路8号。 法定代表人：黎普，该支行行长。 委托诉讼代理人：单海明，该支行员工。 委托诉讼代理人：朱健，江苏苍梧律师事务所律师。 被告：韩加州，男，1964年11月19日出生，汉族，住连云港市海州区。 被告：刘云琴，女，1969年10月29日出生，汉族，住连云港市海州区。 原告中国工商银行股份有限公司连云港新区支行（以下简称工商银行连云港新区支行）与被告韩加州、被告刘云琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告工商银行连云港新区支行的委托诉讼代理人单海明、朱健，被告韩加州到庭参加诉讼。被告刘云琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告工商银行连云港新区支行向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告解除《个人购房借款/担保合同》；2、被告韩加州、被告刘云琴返还借款及利息457793.63元（其中本金411006.02元，利息46787.61元，此金额暂定为2020年4月21日结息日金额，该日期以后利息罚息等金额按照合同约定计算）；3、判令被告以其名下抵押房产拍卖、变卖所得优先偿还该借款；4、本案的诉讼费和律师费由被告承担。事实与理由：2016年1月27日原告与被告韩加州、被告刘云琴签订《个人借款/担保合同》，约定：原告借给二被告人民币750000元，借款期限为15年，用于购买装修、购车，被告以其名下位于海州区房屋抵押给原告，原告取得他项权证。2016年1月29日该笔借款如期发放。可被告未按约定履行还款义务，仅返还部分款项，且截止至2020年4月被告已连续23期未还本金利息。后经原告多次催要，被告仍拒不履行还款义务，于是原告分别向各被告主张还款，各被告均不履行。据此，原告为了维护自己的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请予支持。 被告韩加州辩称：他给我起诉书购房合同和担保合同不清楚，我要看一下合同。对借款有异议，对利息有异议，对计算方法有异议。 被告刘云琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。 当事人围绕诉讼请求依法提交了个人贷款申请书、两被告的个人身份证明复印件、户口本、常住人口登记卡、结婚证、《个人借款/担保合同》、他项权证、借款借据、明细清单、律师费发票、分公司准予变更登记通知书。经本院审查，对当事人提供的证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：原中国工商银行股份有限公司连云港龙河支行（以下简称工行连云港龙河支行）与二被告于2009年11月签订《个人购房借款/担保合同》，主要内容如下：第一条、贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款金额为人民币750000元……第二条、贷款用途与担保方式：本合同项下贷款用途为装修、购车……第三条、贷款期限：本合同项下贷款期限为15年……第四条、贷款利率：4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为6.134%，并按下列公式计算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按照4.1条的约定重新确定贷款利率;贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息;贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……第六条还款：6.1、经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。……第九条、罚息：9.1借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收100%确定。9.3贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致……第十一条、违约及违约责任：11.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……11.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。……第十三条费用：，订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。……第十五条、抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，详情如下：抵押房产为新浦区（现海州区）博纳花园城玫瑰园11号楼4单元102室，抵押人韩加州，建筑面积273.67平方米，抵押物价值1250700元。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力……贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。合同中还对其他事项进行了约定。被告韩加州作为借款人、被告刘云琴作为共同借款人在该合同中签名。 同时，工行连云港龙河支行还与被告韩加州、刘云琴签订了房地产抵押合同，被告韩加州、刘云琴将坐落于海州区房产抵押给工行连云港龙河支行，并办理了抵押登记，他项权证中记载：债权数额750000元，担保范围与抵押合同约定一致。工行连云港龙河支行于2009年11月11日向二被告发放了750000元贷款。后二被告因经济困难未能按时偿还贷款，至2020年4月21日，累计违约月数为23个月，二被告尚欠贷款本金411006.02元，积欠利息合计46787.61元。 另查明，原、被告于2009年11月签订了《个人综合理财协议》，约定被告韩加州向原告支付理财顾问费16710元，被告韩加州于2009年11月11日通过柜员机转账方式向原告支付16710元。 2020年4月14日，工行连云港龙河支行在市场监督管理局办理了名称变更登记，名称变更为工商银行连云港新区支行。工商银行连云港新区支行为本案支出律师费用2500元。 本院认为，原告与二被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。根据《个人购房借款/担保合同》第十一条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同。现二被告已经累计二十三个月未按期还款，故而原告解除合同的主张，本院依法予以支持。 对原告主张二被告返还借款及利息的意见。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。现《个人购房借款/担保合同》约定的解除条件已存在，原告有权要求解除合同，对二被告尚未返还的贷款本金，原告有权要求二被告返还。又根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，逾期利息借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》的第四条与第九条约定了被告未按期还款的利息与罚息，故而原告要求二被告支付相应逾期利息的主张，本院依法予以支持。原告为本案诉讼支出的律师费2500元，根据双方合同约定，也应由被告负担。因此原告该项诉讼请求，本院予以支持。 对于原告主张的以被告韩加州名下抵押房产拍卖、变卖所得优先偿还该借款的意见。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》第十八条的约定，贷款到期借款人未予清偿的，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。现二被告累计二十三个月未按约还款，且原、被告对涉案房产的处分未达成合意，故而原告主张实现抵押权，要求以抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿还，符合法律规定，本院依法予以支持。 对于被告韩加州辩称没有收到750000元的辩论意见。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。根据原告提供的借款借据可以证明，案涉贷款750000元原告已经于2009年11月11日发放给被告韩加州。关于被告韩加州提出发放贷款当日，通过银行转账已偿还原告贷款16710元的抗辩意见，经查明，2009年11月11日韩加州通过转账支付的16710元，系被告韩加州支付其与原告签订的《个人综合理财协议》中的约定的相关费用，与本案无关。因此，对被告韩加州的该抗辩意见，本院依法不予支持。 关于被告韩加州提出原告计算的利息错误的抗辩意见，本院认为，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》中关系利息约定，案涉贷款的利息是以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%。且随着基准利率的调整而调整。被告韩加州对利息计算提出异议，但没有提供充分证据证明原告利息计算错误，因此，本院对被告韩加州该抗辩意见，亦不予支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司连云港新区支行与被告韩加州、被告刘云琴签订的《个人购房借款/担保合同》。 二、被告韩加州、被告刘云琴于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司连云港新区支行返还借款411006.02元及利息（2020年4月21日前利息为46787.61元，2020年4月22日起按合同约定的利息、罚息计算方法执行。）、律师费2500元。 三、如被告韩加州、被告刘云琴到期未能清偿上述第二项债务，原告中国工商银行股份有限公司连云港新区支行有权以被告韩加州、刘云琴名下位于连云港市海州区房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4083.5元（原告已预交），由被告韩加州、被告刘云琴共同负担，二被告于给付上述款项时一并给付原告。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。连云港市中级人民法院开户行：江苏省连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证复印件交本院随卷移送）。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。 审判员  张坤瑞 二〇二〇年八月二十一日 书记员  茆善剑 法律条文和上诉须知 一、法律条文 [二]、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 [二]、《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 [三]、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下： 当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。 上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院，逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。 本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。