陕西省延安市宝塔区人民法院   陕西省延安市宝塔区人民法院民事判决书                                  （2020）陕0602民初2550号    原告: 李智，男，汉族，1973年1月1日出生，陕西省延安市宝塔区人，小学文化，无业，现住延安市宝塔区，公民身份号码:61260XXXX301012619。委托代理人：祁小丁、杨江，延安市宝塔区148法律服务所法律工作者。被告:中国大地财产保险股份有限公司延安中心支公司（以下简称“大地保险公司”），住所地:陕西省延安市宝塔区，统一社会信用代码:91610600794107917Q。负责人:李波，该公司经理。委托代理人：刘鹏，男，汉族，1990年3月10日出生，陕西省志丹县人，大学本科，大地保险公司职工，现住延安市宝塔区。原告李智与被告中国大地财产保险股份有限公司延安中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告及其委托代理人、被告委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李智向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告按照两份保险合同向原告支付保险理赔金额共计348000元(一份理赔保险金额为174000元)；2、依法判令本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由: 2019年02月28日，原告李智在被告业务员的介绍下，购买了两份大地个人综合意外险，并向被告支付了该保险保费每份660元，共计1320元。被告在其内部系统中将原告所购买的两份保险电子保单自动生成且发生效力。保单号码分别为：PEYZXXXXXXXXXXXXXX0001和PEYZXXXXXXXXXXXXXX0002。原告李智投保了意外险，保险合同受益人为李智。原告投保了保险后于2019年06月20日20时许，在延安市XX区XX镇XX沟XX公路处，原告李智驾驶的陕JXXXXX五菱牌小型普通客车由南向北行驶，与反方向张扬利驾驶陕EXXXXX东风牌重型自卸货车相撞，后又与同方向后车杨超驾驶晋MXXXXX/晋MXXXX挂大运牌重型半挂牵引车相撞，致原告李智受伤。该起事故后经延安市公安局交警支队二大队作出延市XX队认字[2019]第0206031号道路交通事故认定书，对交通事故的形成原因、过错、责任进行了认定。本次事故导致原告李智受伤住院治疗，住院时间从2019年06月20日至2019年12月24日止，共计187天。出院后，原告李智委托陕西中金司法鉴定中心，该中心于2019年12月26日鉴定评定原告李智此次外伤综合评定为九级伤残。事故发生后，原告李智向被告提出理赔请求，却收到了该公司的拒赔通知书，拒赔理由为根据客户须某某，本保险卡被保险人仅限一类职业，不属于保险责任，而原告李智属于二类职业类别，给予拒赔处理。原告李智认为，当初购买该保险，业务员并没有告知本人的职业划分为一类或是二类，而是告知适合购买该保险，一个人最多可购买三份，且一再强调在发生意外的情况下，买几份可以按几份赔偿。原告李智在业务员诱导下购买了两份大地个人综合意外险。现因发生该起事故，原告认为，投保的两份意外险均发生在保险期内(2019年02月28日起至2020年02月27日止)，自己事实上也足额缴纳了两份保险费，保险公司出具的每一份保单中均明确载明了双方当事人的权利义务，故每一份保单上所载内容为保险合同的具体内容。保单中明确载明被告大地保险公司按照保单所载条款、以及所列项目承担保险责任。因此，被告就应当按照约定，以两份保单项下的条款规定给予赔偿本人。现因被告拒赔，原告无奈只好诉诸法院。综上所述，现原告李智为维护自身权益，根据《合同法》、《保险法》之相关规定，恳请人民法院予以支持原告的诉请。被告大地保险公司辩称，事故属实，原告确实在被告处投保大地综合意外保险。根据大地个人综合意外保险至尊宝用户手则客户第七条规定，在任意时刻被告对被保险人根据大地保险卡至尊宝承担的保险责任以一份为上限，超过部分无效，且据原告所述，根据至尊宝条款职业类别范围，原告不属于一类职业范畴，故被告不承担赔偿责任。 本院经审理认定事实如下：2019年02月28日，原告李智在被告大地保险公司为自己投保了两份大地个人综合意外险，并向被告支付了该保险保费每份660元，共计1320元，保险期间自2019年2月28日00时起至2020年2月27日24时止；个人意外伤害每人保额60万元；意外医疗每人保额10万元；0免赔、100%赔付；意外住院补贴每人保额54000元，每天300元，最长给付180天；保单号码分别为：PEYZXXXXXXXXXXXXXX0001和PEYZXXXXXXXXXXXXXX0002。2019年6月20日20时许，在延安市XX区XX镇XX沟XX公路处，原告李智驾驶的陕JXXXXX五菱牌小型普通客车由南向北行驶，与反方向张扬利驾驶的陕EXXXXX东风牌重型自卸货车相撞，后又与同方向后车杨超驾驶的晋MXXXXX/晋MXXXX挂大运牌重型半挂牵引车相撞，致原告李智受伤。该起事故后经延安市公安局交警支队二大队作出延市XX队认字[2019]第0206031号道路交通事故认定书，认定原告负事故主要责任, 张扬利、杨超负事故次要责任。2019年06月20日，原告李智在延安市人民医院住院治疗至2019年12月24日止，共计187天。2019年12月26日，原告李智委托陕西中金司法鉴定中心进行鉴定，该中心于2020年3月16日出具陕中金司鉴中心（2019）第3880号司法鉴定意见书，鉴定意见为：原告李智此次外伤综合评定为九级伤残。后原告向被告提出理赔请求，被告于2020年4月21日作出拒赔通知书，拒赔理由：经核实原告是农机化肥销售员，应属二类职业类别，不属于投保职业范围，根据客户须某某，本保险卡被保险人仅限一类职业，不属于保险责任，而原告李智属于二类职业类别，给予拒赔处理。另查明，原告原系延安市宝塔区XX社的法定代表人，该合作社经营农产品、农产品、化肥、塑料制品等的销售、加工。2018年11月1日该合作社注销。 上述事实，有当事人陈述、事故责任认定书、诊断证明、出院证、住院病案、司法鉴定意见书、保险单抄件、拒赔通知书、至尊宝大地自助保险卡用户手册及保险卡、农民专业合作社登记基本情况在卷佐证。本院认为，依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力。本案原告在被告大地保险公司处投保两份“大地个人综合意外险”，原、被告之间形成人身保险合同关系。该合同系双方真实意思表示，且不违反法律、法规的相关规定，故合法、有效，双方应当按照合同约定享有权利、履行义务。本案争议焦点为：1、原告的职业是否不属于被告至尊宝大地自助保险卡用户手册里面的一类职业范围；2、原告在被告处投保两份大地综合意外保险，被告是否应按照两份保险合同的理赔金额进行理赔？关于原告的职业，被告认为其是农机化肥销售员，应属二类职业类别，但其未提交相关证据。而根据道路交通事故认定书及农民专业合作社登记基本情况显示，原告原系延安市宝塔区XX社的法定代表人，而非化肥销售员，且事故发生时原告驾驶的车辆系小型普通客车也非货车，故被告以原告是农机化肥销售员，属二类职业类别而拒赔，证据不足，故本院依法不予支持。对于争议焦点2，《保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”大地至尊宝大地自助保险卡（Ⅲ）用户手则第七条规定：“在任一时刻，我公司对同一被保险人根据《大地自助保险卡（Ⅲ）-至尊宝》承担的保险责任以一份为上限，超过部分无效。”该条款属于保险公司的免责条款，但该条款仅在大地至尊宝大地自助保险卡（Ⅲ）用户手则中予以说明，亦未在投保单、保险单或者其他保险凭证作出足以引起投保人注意的提示，且被告在同一时间接受原告投保的两份“大地个人综合意外险”，故两份保险合同均合法、有效，被告应当按照两份保险合同的保险金额进行理赔。被告辩称，其承担的保险责任以一份为限，超过部分无效的辩解，于法无据，本院依法不予支持。综上，根据双方保险合同约定，原告要求被告向其理赔348000元〔[12万元（60万元×20%个人意外伤害）+ 54000元（意外住院补贴每人保额）］×2〕的诉讼请求，符合双方合同约定及相关法律规定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：由被告中国大地财产保险股份有限公司延安中心支公司于本判决生效后五日内一次性赔付原告李智保险理赔款共计348000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6620元，原告李智已预交，减半收取，实际由被告中国大地财产保险股份有限公司延安中心支公司负担3310元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于延安市中级人民法院。                           审  判  员    黑 振 燕   二0二0年八月三日 书  记  员    许    洁 1