重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0102民初2107号原告：重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行，统一社会信用代码915001026761389231，住所地重庆市涪陵区兴华中路55号。负责人：周建华，该分行行长。委托诉讼代理人：彭洪彪，男，1969年2月20日出生，住重庆市涪陵区。委托诉讼代理人：刘洋，男，1967年7月23日出生，住重庆市涪陵区。被告：陈建康，男，1963年3月23日出生，住重庆市涪陵区。被告：任再书，女，1963年3月15日出生，住重庆市涪陵区。原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行（以下简称“农商行涪陵分行”）与被告陈建康、任再书金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法由审判员周波适用简易程序，公开开庭进行了缺席审理。原告农商行涪陵分行的委托诉讼代理人彭洪彪、刘洋，被告陈建康到庭参加诉讼。被告任再书经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行涪陵分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告偿还尚欠原告借款本金15000元和截止2020年4月7日的利息31374.65元，并支付以15000元为基数从2020年4月8日起至付清时止按月利率10.34655%计算的利息。事实及理由：2007年6月29日，被告陈建康以土鸡养殖为由向原告石沱分理处申请借款2.5万元，月利率为8.622125‰，约定于2008年6月29日前归还，被告任再书出具了承诺书。原告依约向被告履行了发放贷款的义务，但被告经多次催促，仅向原告偿还了部分本金，其余借款本息一直未偿还。被告陈建康辩称：被告确实向原告借款25000元。后因被告经营养殖业效益不好，偿还贷款有困难，农商行石沱分理处主任同意被告仅归还借款本金，此前的利息和此后的利息均不再计付。现原告起诉要求被告支付利息，被告不予认可。被告任再书未作答辩。本院经审理认定事实如下：二被告于1998年9月2日登记结婚。2007年6月27日，被告陈建康因从事土鸡养殖向原重庆市涪陵区农村信用合作社（现已变更为本案原告）的贷款28000元到期，向原重庆市涪陵区农村信用合作社申请先行偿还贷款3000元并继续贷款25000元。被告任再书于同日签署“愿以个人和家庭的所有收入按季结息，到期清偿贷款”的承诺书。2007年6月29日，原重庆市涪陵区农村信用合作社酒井分社（现为原告下设酒井分理处）与被告陈建康签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为25000元；借款用途为土鸡养殖；借款期限为2007年6月29日起至2008年6月29日；借款月利率为8.623125‰；若被告未按期归还贷款，按日利率万分之4.3115625计收逾期贷款利息。贷款发放后，原告于2009年9月26日偿还了本金5000元；2012年12月26日偿还了本金1000元；2016年10月11日，被告陈建康签收了《贷款逾期催收通知书》，该通知书载明：“被告所欠原告贷款本金贰万元及其利息（详见欠款清单）已逾期，请立即履行还款义务”，该通知书所附欠款清单中“应还利息”一栏未填写。次日，被告陈建康到原告下设石沱分理处归还了借款本金1000元，尚欠本金19000元。2019年12月19日，被告再次签收了《贷款逾期催收通知书》，该通知书载明：“被告所欠原告贷款本金贰万元及其利息（详见欠款清单）已逾期，请立即履行还款义务”，该通知书所附欠款清单中“应还利息”一栏填写“按农商行规定计算”。2020年5月6日，被告再次到原告下设石沱分理处归还了借款本金3000元。因被告未归还全部借款，原告遂诉至本院。本案在审理过程中，为查清案件事实，本院依职权向重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行石沱分理处调取了本案所涉贷款账户信息，根据调查显示：被告陈建康的贷款账号为2411XXXXXXXXXXXX103，该账号于2011年9月29日进行了核销贷款处理，当日累计积欠利息为5697.1元，后原告为其设立了核销本金账号2411XXXXXXXXXXXX019和核销利息账号2411XXXXXXXXXXXX010。本院确认的上述事实，有庭审中原、被告的陈述笔录，原告提交的贷款申请书、申请人身份证明、承诺书、个人借款合同、借款借据、贷款逾期催收通知书，被告提交的贷款收回凭证、收回贷款凭证，本院查询的贷款户基本信息、贷款明细账、核销贷款信息等书面证据在卷佐证，这些证据材料并经庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，合法的债权债务受法律保护。本案中，原告与被告陈建康签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，为合法有效的合同，对双方当事人均具有约束力。借款到期后，被告陈建康未按照约定偿还原告借款，其行为已经构成违约，应当承担偿还原告借款的责任。原告经当庭核实后，自愿将诉讼请求中借款本金变更为15000元，该金额得到了被告的认可，本院予以确认。对于是否计算利息的问题。按照《中华人民共和国合同法》第一百九十七条及第二百零四条的规定，借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。同时，参照《贷款通则》第十三条及第十六条的规定，贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。本案中，被告陈建康主张原告已经同意为其免除利息，其主要依据是2016年10月11日的《贷款逾期催收通知书》中应还利息一栏为空白，且收回贷款业务凭证中均注明本金账号不含息。首先，金融借款合同应当采用书面形式，其合同主要内容变更也应当采用书面形式，《贷款逾期催收通知书》属于督促履行还款义务的通知文书，并不具备变更合同主要内容的效力，原告在催收时没有注明利息的具体金额，并不代表原告放弃了该部分权利。其次，被告陈建康的此笔贷款已经作为呆账核销，原告为其设立了核销本金账号和核销利息账号，所以导致出现业务凭证中出现“本金账号不含息”的查询信息，上述事实符合本案的客观情况，亦无明显不当之处。综上所述，被告陈建康辩称原告同意免除其利息的意见，于法不合，亦无充分证据能够证明其主张，对其该项意见，本院不予采纳，被告仍应当支付原告利息。对于利息计算的问题。按照合同约定，借款借期内的利息按照月利率8.623125‰计算，应为2586.94元；逾期利率按照年利率10.34655%计算至2011年9月29日贷款核销之日，积欠的借期内利息和逾期利息共计9941.62元。原告在诉讼中主张按照系统结算利息金额5697.1元计算2011年9月29日以前的利息，属于对自身实体权益的合法处分，本院予以确认。原告在诉讼中主张按照年利率10.34655%计算此后的逾期利息，属于对自身实体权益的合法处分，本院予以确认。按照年利率10.34655%计算，以被告陈建康偿还本金之日为节点，2011年9月30日至2012年12月26日新增利息2563.65元、2012年12月27日至2016年10月12日新增利息7459.29元、2016年10月13日至2020年05月06日新增利息6642.49元。前述积欠借期内利息和逾期利息总额为22362.53元。被告陈建康仍应当按照年利率10.34655%计算并支付原告此后产生的利息。被告任再书承诺以个人财产承担清偿借款本息的责任，属于其真实意思表示，且该借款用于二被告共同生产经营，亦应当认定为夫妻共同债务，故对于原告要求被告任再书连带偿还借款本金的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告陈建康在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行借款本金15000元及截止2020年05月06日积欠的利息22362.53元，并支付以15000元为基数从2020年5月7日起至付清之日止按年利率10.34655%计算的逾期利息。二、被告任再书对被告陈建康的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1060元，减半收取530元，由被告陈建康、任再书负担365元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行负担165元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 员  周 波二〇二〇年八月三日法官助理  陈强善书 记 员  王旭东