辽宁省鞍山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽03民终2721号上诉人（原审被告）：崔成有，男，汉族，1964年3月8日出生，住海城市双栗街14单元235号。委托诉讼代理人：王莹,辽宁日泽律师事务所执业律师。上诉人（原审被告）：郭艳丽，女，汉族，1967年3月20日出生，住海城市双栗街14单元235号。委托诉讼代理人：王莹，辽宁日泽律师事务所执业律师。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司鞍山支行。住所地：鞍山市铁东区中华南路236号。法定代表人：冯任成，该行行长。委托诉讼代理人：史雅丽,辽宁敦正律师事务所执业律师。上诉人崔成有、郭艳丽因与被上诉人广发银行股份有限公司鞍山支行（以下简称广发银行）金融借款合同纠纷一案。不服鞍山市铁东区人民法院（2019）辽0302民初1631号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月12日立案后。依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人崔成有、郭艳丽上诉请求：1、撤销鞍山市铁东区人民法院（2019）辽0302民初1631号民事判决书第二项。即“罚息30242.14元、欠款复利3343.9元，利息、罚息及复利继续按合同约定计算至全部清偿之日止”，依法改判上诉人不承担上述费用。不服的金额为33586.04元。2、案件受理费由被上诉人承担。理由是：1、一审法院未查清案件事实。本案的借款合同是随借随还的合同，上诉人借款的50万金额不是一次性借的，是多次累计借的，随借随还的合同是借款人在实际使用借款时将款项借出来，一般都是借用一年，分12个月偿还，在每月20日将分期的本金及利息偿还就行。上诉人在最后一笔，也就是2018年6月份时，被上诉人就不再放款，说是西柳地区都不给放款了，只要求我们还款，不给我们放款了，就这样，我们的资金链也断了，在8月份的时候还款就吃力了，我及时跟被上诉人进行沟通。被上诉人的客户经理说如果还不上就先不用还了，到时候会有人联系我，再跟我商谈，在2018年10月15日，我接到了被上诉人处的电话，最后商谈的结果是，先按半年算，每月25日偿还1万元，没有罚息和复利，我10月、11月都按时还款，到了12月20日其他银行打电话说我银行征信有问题，我就去被上诉人的广发银行鞍山支行去询问，被上诉人给我打出清单，但清单上显示有罚息和复利，我问他们是怎么回事？他们告诉我说是讨债公司的问题，不是他们的问题。因为清单上显示有罚息，复利，所以我12月25日就没有还款，在26号他们就让我还清全部借款，如果不还清就永远有罚息和复利。我认为他们说话不算话，所以我就没有还款。2、不是上诉人不想还款，是被上诉人违约在先，都事先谈好了，说没有罚息、复利，按时还款就行，但他们在收款时还是把罚息、复利都计算在内，所以是他们违约在先。3、我按照与他们商谈的结果，一直按时还款，不存在违约的行为，所以无需交罚息、复利。一审法院没有查清案件事实，将罚息、复利判决由上诉人给付是不正确的。被上诉人广发银行辩称，服从一审判决。广发银行向一审法院起诉请求：1.郭艳丽、崔成有连带给付广发银行贷款本金356775.6元、利息18975.5元、罚息30242.14元、欠款复利3343.9元，总计409337.14元(暂计至2019年4月18日)，利息、罚息、欠款复利要求计算至全部还清为止；2.郭艳丽、崔成有承担本案诉讼费用。一审法院认定事实，2014年12月26日，广发银行(贷款人)与郭艳丽(借款人)签订了《广发银行生意人卡申请表》，合同约定：“总申请金额：500000元；贷款用途：生产经营；贷款的利息和罚息：11.以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变；12.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”郭艳丽在借款人处签名确认，崔成有在借款人配偶处签名确认。广发银行向郭艳丽、崔成有出具《个人信用贷款核准通知书》，约定“此次贷款的授信额度为人民币伍拾万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月8日起至2020年1月8日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月20日；贷款利率：以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息”。另查，广发银行按合同约定向郭艳丽发放了500000元贷款。但截至2019年4月18日，郭艳丽欠贷款本金356775.6元、利息18975.5元、罚息30242.14元、欠款复利3343.9元，上述总计409337.14元。再查，郭艳丽与崔成有在与广发银行签订贷款合同时系夫妻关系。一审法院认为，广发银行与郭艳丽签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面、认真履行各自义务。本案中，广发银行履行了发放贷款的义务。郭艳丽未能履行按时足额偿还借款本息的义务，已构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任。因崔成有与郭艳丽在与广发银行签订贷款合同时系夫妻关系，且在贷款合同中签字确认，故对广发银行要求郭艳丽、崔成有给付截至2019年4月18日尚欠的贷款本金356775.6元、利息18975.5元、罚息30242.14元、欠款复利3343.9元，共计409337.14元。并要求利息、罚息、欠款复利计算至全部还清为止的诉讼请求，该院予以支持。一审法院据此判决：一、郭艳丽、崔成有于判决书生效之日起十日内偿还广发银行股份有限公司鞍山支行贷款本金356775.6元；二、郭艳丽、崔成有于判决书生效之日起十日内向广发银行股份有限公司鞍山支行支付截至2019年4月18日的利息18975.5元、罚息30242.14元、欠款复利3343.9元，共计52561.54元，利息、罚息及复利继续按合同约定计算至全部清偿之日止。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7441元，由郭艳丽、崔成有负担。二审审理期间，上诉人提供崔成有2016年-2020年住院病历4份、郭艳丽广发银行历史清单1份、逾期还款追缴函1份，拟证明贷款后上诉人崔成有身患重病发生欠款再加上被上诉人不及时放款导致上诉人资金链断裂，还款明细证明当时与被上诉人协商，从2018年10月份开始每月1万元。没有罚息和复利，上诉人按时还款两个月后发现被上诉人违反约定，被上诉人还是计算了罚息和复利，使上诉人的征信有逾期，因为有逾期，建设银行把上诉人的卡停了，以上证据证明不是上诉人不想还款，而是被上诉人出尔反尔违约在先，被上诉人应当按照双方协商的结果由上诉人每月还款1万元，不计算罚息和复利。被上诉人广发银行的质证意见为：病历与本案无关，历史清单只能证明上诉人郭艳丽往来明细，不能否定其应向被上诉人支付罚息和利息的义务。催款函证明上诉人欠款金额、利息、罚息和复利，被上诉人已经明确向上诉人释明逾期还款后果，上诉人是明知的。以上证据均不能证明被上诉人有给予上诉人减免罚息、复利的意思表示。本院的认证意见为上述证据不能证明双方之间就免除罚息、复利事项有过约定，故本院不予采信。本院对原审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案的焦点问题为双方之间就免除罚息及复利问题是否达成了合意。因上诉人未能提供充分证据证明其主张，因此其应自行承担举证不能的不利后果，故上诉人的主张，本院不予支持。关于上诉人提出被上诉人要求的罚息、复利以及利息远远超过了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于年利率24%的规定，属于利滚利，明显不合法的问题。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。本案被上诉人广发银行属于上述条款规定的合法金融机构，因此不应受到上述规定的限制。双方当事人签订的贷款合同系双方真实意思表示，属合法有效合同。因此上诉人应当按照合同约定履行义务，否则亦应按照合同约定承担违约责任，故一审法院判决上诉人偿还欠款数额正确，本院予以维持。综上所述，上诉人郭艳丽、崔成有的上诉请求不能成立。应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费640元，由上诉人郭艳丽、崔成有负担。本判决为终审判决。审判长  闫相夷审判员  戴艳丽审判员  马 宁二〇二〇年八月二十六日法官助理于仁美书记员闻梓妤