湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初1683号原告：湖北襄阳农村商业银行股份有限公司,住所地：襄阳市襄城区檀溪路116号。统一社会信用代码：91420600068434278D。法定代表人：徐超，任该公司董事长。委托诉讼代理人：何欢欢、李登，湖北襄阳农村商业银行股份有限公司员工。被告：吉书海，男，1979年12月12日出生，汉族，住河南省柘城县。原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司（以下简称襄阳农商行）诉被告吉书海金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，由审判员聂志军独任审判，公开开庭进行审理。原告襄阳农商行的委托诉讼代理人李登到庭参加诉讼，被告吉书海经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告襄阳农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令原告与被告吉书海签订的《福e贷个人额度借款业务合约》提前到期；2.判令被告吉书海偿还借款本金28938.43元，及利息（以本金28938.43元为本金基数，自2019年9月5日起逾期罚息按照年利率13.608%计算至贷款本息全部付清之日止）；3.本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2019年7月24日，原告农商行与被告吉书海签订《福e贷自助循环业务申请表》和《福e贷个人额度借款业务合约》（以下简称合约），被告吉书海向原告农商行申请贷款授信3万元额度，具体额度以原告审核为准。合约约定：借款人可以通过贷款人线上贷款服务平台想贷款人申请授信额度，被告最终所获得的授信额度、授信期限等取决于贷款人的审核结果，并以线上贷款服务平台系统的记录和页面展示为准。授信期间内，被告可以通过原告的线上贷款服务平台向原告提出授信额度使用申请。单笔贷款的贷款金额及期限、执行利率等要素的审批结果见线上服务平台的“贷款要素列表”。如被告不接受“贷款要素列表”所列条件，被告可以拒绝提款，贷款人不承担任何责任。合约项下贷款的发放只能由被告按照原告的有关规定通过原告线上贷款服务平台进行申请，并通过线上贷款服务平台进行还款或提前还款。原告同意向被告发放贷款的，将贷款划入被告扣款账户内，原告向被告发放贷款的转账记录作为贷款发放的有效依据，无须单独订立书面借款凭证。本合约项下单笔贷款采用固定利率；被告未按本合约的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合约执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。另约定被告未按约定足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布合约提前到期，并提前收回已经发放贷款的本息并要求支付相关费用。2019年7月24日，被告吉书海通过线上贷款服务平台提款3万元，期限2年，执行年利率9.072%，还款方式为等额本息，还款日为每月4日。贷款发放后，被告仅还款至2019年9月4日（偿还本金1061.57元、利息311.83元)，之后拒不按期偿还贷款，已构成违约。故诉至法院。被告吉书海未到庭应诉、未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2019年7月24日，被告吉书海向原告襄阳农商行提交《福e贷自助循环贷款业务申请表》，表上载明：申请产品为市民e贷，授信贷款用途为家庭综合消费，申请金额为3万元。被告吉书海声明其本人已充分阅读并理解上述申请表后面所附的《福e贷个人额度借款业务合约》，并在银行同意向申请人授信后自觉遵守之。上述申请表后面所附合约载明：第3.1条，借款人可以通过线上贷款服务平台向贷款人申请授信额度，也可在贷款人、授信人线下的营业机构申请授信额度之后在线上贷款平台自助提款、自助还款。最终所获授信额度、授信期限取决于贷款人的审核结果，并以线上贷款服务平台系统的记录和页面展示为准。第4.2条，单笔贷款的贷款金额、期限、执行利率等要素的审批结果见线上贷款服务平台的“贷款要素列表”。执行利率最高不超过日万分之五，具体以“贷款要素列表”显示为准。如借款人不接受“贷款要素列表”所列条件，可拒绝提款，贷款人不承担任何责任。第4.6条，贷款人向借款人发放贷款的转账记录作为贷款发放的有效依据，无须单独订立书面借款凭证。第5.1条，本合约项下单笔贷款采用固定利率。第5.2条，贷款具体执行利率以借款人通过贷款人线上贷款服务平台申请支用贷款时点击确认并经贷款人批准的贷款利率为准。第5.3条，本合约项下单笔贷款均采用年利率，按借款的实际天数计息，日利率＝年利率÷360。第5.5条，单笔贷款从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息。第5.6条，如借款人未按本合约的约定按时足额偿还贷款，贷款人有权对借款人未偿还的贷款本金按日在执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收罚息。第7.2条，以本合约载明的地址、联系电话作为联系方式，贷款人或者人民法院、仲裁机构、公证机构可以向该地址通过邮寄或直接送达方式发送各类通知、文书，但借款人另行签署送达地址确认书的以确认书为准。如果联系地址发生变更的，及时书面通知贷款人，否则导致借款人无法收到催收通知、诉讼和法律文书的不利后果由借款人自行承担。第9.1条、9.2条，借款人未按本合约约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合约提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。第9.3条，借款人不能按期归还本合约项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，均由借款人全数负担。2019年7月24日，原告襄阳农商行向被告吉书海转账放款3万元。原告襄阳农商行提供的借据明细载明：业务品种为市民e贷，贷款金额3万元，贷款期限自2019年7月24日起至2021年7月24日止，每月4日为还款日，执行利率标准为固定年利率9.072%，还款方式为等额本息还款。贷款发放后，被告吉书海于2019年9月5日偿还借款本金1061.57元、利息309.96元，于2019年10月4日偿还利息1.87元，合计偿还本金1061.57元、利息311.83元。被告吉书海已还的利息只能冲抵截至2019年9月4日止的正常利息，自2019年9月5日起未按约还款，截至违约之日，被告尚欠借款本金28938.43元。本院认为，被告吉书海向原告襄阳农商行申请办理市民e贷贷款，双方签订《福e贷个人额度借款业务合约》，由此形成的借款合同关系合法有效，受法律保护。被告吉书海未按照约定偿还借款，根据合约第9.1条、9.2条的约定，原告襄阳农商行有权宣布合约项下未偿还的借款提前到期，并立即收回未偿还款项，故本院对于原告襄阳农商行请求判令宣告其与被告吉书海签订的《福e贷个人额度借款业务合约》项下的贷款提前到期予以支持。因原告襄阳农商行未向被告吉书海下发合同提前到期的通知，本院向被告吉书海送达民事诉状的日期为2020年7月10日，故本案合同到期日为2020年7月10日。合同到期后，被告吉书海作为借款人应向原告襄阳农商行偿还剩余借款本金28938.43元。同时，被告吉书海已还的利息只能冲抵截至2019年9月4日的利息，之后未再还款，已构成违约，根据合约约定，原告襄阳农商行有权对于未支付的利息按罚息利率标准计收。因双方借款约定采固定年利率9.072%，按照合同约定上浮50%计算罚息利率标准为13.608%，原告主张按该标准计算罚息本院予以支持。综上，被告吉书海未到庭参加诉讼，不影响案件的审理，本院依法缺席审理和裁判。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司与被告吉书海2019年7月24日签订的《福e贷个人额度借款业务合约》及合约项下贷款于2020年7月10日提前到期；二、被告吉书海于本判决生效后十日内偿还原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司借款本金28938.43元并支付罚息（以未偿还的本金28938.43元为基数，自2019年9月5日起至付清之日止，按年利率13.608%计算）；三、驳回原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费524元，因适用简易程序，减半收取262元，原告湖北襄阳农村商业银行股份有限公司已经预交，由被告吉书海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  聂志军二〇二〇年八月五日书记员  张剑伟