重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初5673号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区南滨大道1613号，统一社会信用代码91500101671015254A。负责人：黄光万，男，汉族，1963年8月2日出生，住重庆市万州区，该分行行长。委托诉讼代理人：谢泽仁，重庆君之合律师事务所律师，一般代理。被告：潘成才，男，1981年12月18日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：杨德芳，女，1982年10月9日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行（以下简称邮储银行万州分行）与被告潘成才、杨德芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行万州分行的委托诉讼代理人谢泽仁到庭参加诉讼，被告潘成才、杨德芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况2016年5月16日，邮储银行万州分行（贷款人）与潘成才（借款人）、杨德芳（共同借款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：50009743216054973798），约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：50009743316054656118。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币290000元。借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期限为156个月，自2016年5月16日至2029年5月16日。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮65%执行，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及按约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。对于借款人不按合同约定按时偿还贷款人借款本息，贷款人有权暂定借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人出现不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等违约情形，贷款人有权采取按本合同约定计收罚息，停止借款人提款及贷款资金支用，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产等救济措施。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2016年5月23日，潘成才、杨德芳向邮储银行万州分行提交两份《借款支用单》，申请支用借款金额分别为220000元和70000元，分别用于住房装修、购家电，期限120个月，还款方式均为等额本息，借款利率约定均与《个人额度借款合同》一致。2016年5月24日，潘成才、杨德芳签名，邮储银行万州分行签章的两份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款金额分别为220000元、70000元，借款期限均为自2016年5月24日至2026年5月24日，年利率均为8.085%，借款用途分别为住房装修、购家电；还款方式均为等额本息。二、担保合同关系成立情况2016年5月16日，邮储银行万州分行与潘成才（抵押人）、杨德芳（抵押物共有人）签订《个人最高额担保合同》（合同编号：50009743316054656118），约定：担保人提供担保的主合同为《个人额度借款合同》（合同编号：50009743216054973798）和该合同项下的《借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件。潘成才、杨德芳承担担保责任的主债权本金金额最高不超过290000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年5月16日至2029年5月16日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人自愿将位于万州区沙龙路一段XXXX号X-XXX室房屋（产权证号：301房地证2015字第01XXX号，建筑面积101.91㎡）设定抵押。邮储银行万州分行与潘成才、杨德芳于2016年5月17日办理抵押登记。三、金融借款合同履行情况2016年5月24日，邮储银行万州分行向潘成才发放贷款220000元，还款日为每月24日。潘成才、杨德芳于2017年12月起未按合同规定按时偿还借款本息。该笔借款截至2020年6月29日，潘成才、杨德芳尚欠借款本金150787.97元、利息169.32元，本息合计150957.29元。2016年5月24日，邮储银行万州分行向潘成才发放贷款70000元，还款日为每月24日。潘成才、杨德芳于2017年12月起未按合同规定按时偿还借款本息。该笔借款截至2020年6月29日，潘成才、杨德芳尚欠借款本金47978.01元、利息53.88元，本息合计48031.89元。四、催收情况2019年12月24日至2020年4月13日期间，邮储银行万州分行通过电话和上门进行了多次催收。五、实现债权费用支出情况2020年5月11日，邮储银行万州分行和重庆君之合律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受邮储银行万州分行的委托，指派谢泽仁律师为本案纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，约定律师服务费为6390元。六、与本案相关的情况邮储银行万州分行与潘成才、杨德芳在《个人额度借款合同》和《借款支用单》中均约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。庭审中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、邮储银行万州分行的诉讼请求：1.判决邮储银行万州分行与潘成才、杨德芳于2016年5月16日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：50009743216054973798）于2020年4月29日到期；2.判决潘成才、杨德芳立即归还借款本金203106.77元及截至2020年4月29日的利息303.68元，并从2020年4月30日起至本息付清之日止的罚息（罚息以借款本金为计算基数，按基准利率水平上浮65%的1.5倍计算）；3.判决潘成才、杨德芳承担律师费6390元及案件受理费；4.判决邮储银行万州分行对潘成才、杨德芳提供抵押担保的位于万州区沙龙路一段XXXX号X-XXX室房屋（产权证号：301房地证2015字第01XXX号）享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告按合同约定主张2016年5月16日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：50009743216054973798）提前到期，本院予以支持。但在诉讼前，原告并未通知被告合同提前到期，原告亦可通过诉讼方式要求合同提前到期，本案于2020年6月29日开庭审理，本院认定该份合同于2020年6月29日到期。合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠贷款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。但原告主张的本金、利息、罚息均计算至2020年4月29日，被告在2020年4月29日后归还了部分借款本息，本院确认被告尚欠的贷款本金、利息、罚息应计算至2020年6月29日，合同到期后的罚息应从2020年6月30日开始计算。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。原告主张其产生了律师费6390元，原、被告双方在合同中约定了债务人应承担为实现债权而实际产生的费用，且原告主张的律师费并不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，本院予以支持。被告提供抵押担保的房屋已经办理抵押登记，抵押权设立，故对该部分诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行与被告潘成才、杨德芳于2016年5月16日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：50009743216054973798）于2020年6月29日提前到期；二、被告潘成才、杨德芳在本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年6月29日的借款本金150787.97元、利息169.32元，本息合计150957.29元；并支付原告自2020年6月30日起至借款本息付清之日止的罚息（罚息以尚欠借款本金150787.97元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮65%的1.5倍计算）；三、被告潘成才、杨德芳在本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年6月29日的借款本金47978.01元、利息53.88元，本息合计48031.89元；并支付原告自2020年6月30日起至借款本息付清之日止的罚息（罚息以尚欠借款本金47978.01元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮65%的1.5倍计算）；四、被告潘成才、杨德芳在本判决生效后二十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行律师费6390元；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告潘成才、杨德芳名下位于万州区沙龙路一段XXXX号X-XXX室房屋（产权证号：301房地证2015字第01XXX号）所得价款在本判决第二、三、四项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4352元，减半收取2176元，由被告潘成才、杨德芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王 静二〇二〇年八月十日法官助理  张 妮书 记 员  何雄风书 记 员  李智林