福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初2069号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路106号。 主要负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：刘爱萍，女，1965年10月31日出生，汉族，送达地址：福建省南平市延平区。 被告：黄斌斌，男，1967年1月4日出生，汉族，送达及户籍地：福建省南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储银行延平支行）与被告刘爱萍、黄斌斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人汤合兰，被告刘爱萍、黄斌斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1．判令刘爱萍、黄斌斌立即偿还邮储银行延平支行借款本金30万元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年4月30日为4213.24元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》约定利率计算至实际偿清借款之日止）；2．判令刘爱萍、黄斌斌立即向邮储银行延平支行支付违约金30000元；3、判令由刘爱萍、黄斌斌承担本案案件受理费。 事实与理由：刘爱萍、黄斌斌系夫妻关系。2018年5月4日，刘爱萍、黄斌斌与邮储银行延平支行签订编号为35011935218056928632的《小额贷款额度借款合同》。该合同主要约定：1．本合同项下授信额度金额为30万元，额度存续期最长为36个月；2．借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3．罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；4．违约金：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；5．实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费。 同日，刘爱萍与邮储银行延平支行签订《小额E捷贷业务开办协议》，该合同为《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮148.28%，贷款金额30万元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，刘爱萍于2019年5月5日通过电子银行自主支付方式申请借款30万元。银行系统就该笔借款在编号为35011935218056928632的《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成不同的新合同号（合同号为：3501193511905567402101），刘爱萍接受后银行发放借款。自2020年3月5日起，刘爱萍、黄斌斌未按合同履行还款义务。截至2020年4月30日，累计尚欠邮储银行延平支行借款本金30万元，利息4213.24元，邮储银行延平支行多次向刘爱萍、黄斌斌催收欠款，但刘爱萍、黄斌斌至今仍拒不偿还。邮储银行延平支行诉至法院，请求判如所请。 刘爱萍、黄斌斌共同答辩称，因为疫情的原因，我们的企业运转不下去，现在自己又没有工作，所以没有办法还这笔钱，希望银行理解，能同意分期还款，利息和违约金过高能否减免。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1990年6月15日，刘爱萍与黄斌斌登记结婚。2018年5月4日，邮储银行延平支行与刘爱萍、黄斌斌订立《小额贷款额度借款合同》（合同编号为35011935218056928632），约定：专属条款部分：贷款人（甲方）：邮储银行延平支行；借款人（乙方）：刘爱萍。授信额度：30万元。额度期限：额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。通用条款部分：第十二条约定，贷款利率：12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。罚息利率：12.2对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。违约情形：第四十九条约定，发生以下情形之一的，乙方即构成违约：“49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”违约责任：第五十四条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：“54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……54.3单方面解除合同；……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息：……54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；……”其他约定事项：第五十六条约定，56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。第六十一条通知约定，61.3双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“信贷业务合同专用章”，刘爱萍在“乙方”处签名并捺印，黄斌斌在“乙方配偶作为共同借款人”处签字并捺印。 2018年5月4日，邮储银行延平支行与刘爱萍订立《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》编号：法律审字第2017SN001号，约定：借款人（甲方）：刘爱萍；贷款人（乙方）：邮储银行延平支行。本协议系甲方、乙方于2018年5月4日签订的编号35011935218056928632的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。第一条约定，本协议项下单笔贷款金额不得低于1000元，不得超过30万元。第二条约定，本协议项下所有贷款投向行业为：运输。第三条约定，协议有效期为24月，自2018年5月4日至2020年5月4日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条约定，本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮148.28%，在借款期限内，利率执行固定利率。第五条约定，贷款金额在30万元（含）以下，可以采用自主支付方式。第六条约定，甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请。第七条约定，本协议项下单笔贷款的还款方式可采用以下第（二）（三）种方式：“……（二）等额本息还款法；（三）按月/季付息、到期一次性还本法。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款；……”刘爱萍在“甲方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“乙方”处加盖“信贷业务合同专用章”。 2019年5月5日刘爱萍通过电子银行自主支付方式申请借款30万元。银行系统就该笔借款在编号为350119352108056928632的《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成不同的新借据编号（借据编号为：3501193511905567402101），还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行利率为年利率10.3%，罚息利率13.39%。 借款到期后，刘爱萍、黄斌斌未按合同约定还款，至2020年4月30日，尚欠邮储银行延平支行借款本金30万元，利息4213.24元，邮储银行延平支行遂诉至本院。 另查明，2018年3月23日，刘爱萍、黄斌斌共同向邮储银行延平支行填写《送达地址确认书》，刘爱萍、黄斌斌预留送达地址为：福建省南平市延平区。受诉法院或仲裁机构按本确认书确认的地址，向本单位／人发送相关文书时，或发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采用拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。确认的送达地址适用于借款期间及仲裁、诉讼、调解各个阶段，包括一审、二审、再审、执行等。 以上事实有邮储银行延平支行提供的被告《身份证》复印件、《结婚证》复印件、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、《额度信息截屏》、《放款清单》、《拖欠本息截屏》、《送达地址确认书》等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，邮储银行延平区支行与刘爱萍签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平区支行按约履行了出借义务，现借款合同期限已届满，刘爱萍未按约足额归还借款本息，已构成违约，故邮储银行延平区支行有权主张要求刘爱萍偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。 关于邮储银行延平区支行主张的违约金问题。因双方既约定了正常利息（年利率10.3%）、罚息利率（年利率13.39%）、又约定了违约金（合同金额10%），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第2点“…金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本…”规定，本院确定对利息（含正常息、罚息、复利）、违约金的计算总计以年利率24%为限。 本案债务发生于刘爱萍、黄斌斌二人夫妻婚姻关系存续期间，且黄斌斌以刘爱萍配偶作为共同借款人在《小额贷款额度借款合同》中签字确认，二人对该笔债务系夫妻共同债务未提供相关抗辩，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案债务依法认定为夫妻共同债务。 综上所述，刘爱萍、黄斌斌应偿还邮储银行延平区支行借款本金30万元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年4月30日为4213.24元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）和违约金。上述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限，邮储银行延平区支行诉请属于上述部分，予以支持，超过部分不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、刘爱萍、黄斌斌于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金30万元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年4月30日为4213.24元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）和违约金。上述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6313.10元，减半收取计3156.55元，由刘爱萍、黄斌斌共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 董 青 二〇二〇年八月五日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。