山东省泰安市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁09民终3248号 上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司泰安中心支公司，住所地泰安市长城路97号名仕尚座A栋商业103户。 负责人：孙鸿毅，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张端忠，山东易济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张肖尉，山东易济律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：郭建宁，男，1980年12月31日出生，汉族，住山东省泰安市泰山区。 上诉人阳光财产保险股份有限公司泰安中心支公司（以下简称阳光财险泰安公司）因与被上诉人郭建宁保证合同纠纷一案，不服山东省泰安市岱岳区人民法院（2020）鲁0911民初2571号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 阳光财险泰安公司上诉请求：1.撤销一审判决第二项判决内容,依法改判支持上诉人一审诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实错误。根据被上诉人投保的《个人贷款保证保险保险单》特别约定第3条：保险人按照保险合同的约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未支付的保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。根据上述约定，逾期保费计算的起止时间为逾期之日至理赔之日，即2019年8月23日至2019年12月21日；违约金的计算的起止时间应为理赔之日至实际付款之日，即从2019年12月21日开始计算。而一审法院把逾期保费和违约金合并计算，认为利息和保费之和已经超过了年利率的24%，再主张违约金不符合法律规定，属于认定事实错误。二、一审法院适用法律错误。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。根据《个人贷款保证保险保险单》特别约定，违约金按每日万分之五计算，即年利率约为18.25%，并未超过年利率24%，并且本案属于保证保险合同纠纷，贷款人中国对外经济贸易信托有限公司与阳光财险泰安公司皆为依法取得金融牌照的金融企业，原审法院适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》属于适用法律适用错误。因此，上诉人要求被上诉人郭建宁支付违约金的诉讼请求依法应予支持。综上，一审判决认定事实不清，适用法律错误。现上诉人请求法院查明案件事实，依法改判，以维护上诉人的合法权益。 阳光财险泰安公司向一审法院起诉请求：1、判令被告支付理赔款人民币61662.14元；2、判令被告支付拖欠保费8978.67元；3、判令被告支付违约金，以70640.81元为基数，自2019年12月21日起至实际付款之日止，按每日万分之五标准计算；4、案件受理费、律师费等诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：2018年3月22日，被告郭建宁作为借款人（甲方），中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）作为贷款人（乙方），双方签订贷款合同一份，主要约定：甲方向乙方借款10万元用于个人消费或生产经营，贷款年利率为9%，还款起止日期为自贷款起始日36个自然月，等额本息还款，每月22日固定还款，甲方未能按期、足额偿还贷款本息，乙方有权停止发放贷款、宣布贷款提前到期以提前实现债权、要求甲方立即归还贷款本息、逾期违约金等。同日，原告出具个人贷款保证保险保险单一份，载明：被保险人为信托公司，投保人为郭建宁，保险金额为114400元，保险期间为自贷款发放之日至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费每月按时交纳，每月保费1820元，特别约定载明：投保人授权保险人及贷款发放人扣除每月应交保险费，投保人应按期还款，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到120天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔，保险人将相关理赔款付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿，保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五向保险人交纳违约金。被告郭建宁在该保单的投保人签名处签名。签署上述贷款合同和保险单后，原告收到了10万元借款。从2018年4月23日开始，包含应付原告的1820元保费及借款本息，被告每月偿还4999.97元，每月保费由贷款方代扣，正常偿还至2019年4月23日，从2019年5月份开始逾期偿还，偿还至2019年7月份，截止2019年7月26日被告共偿还借款本息及保费16期共计80013.5元，自2019年8月份开始被告未再还款。2019年12月21日，信托公司为阳光财险出具代偿债务与权益转让确认书，载明：阳光财险个人贷款保证保险单项下的代偿款61662.14元已于2019年12月21日收到，信托公司同意接收上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给阳光财险。原告向被告追偿未果，为此成讼。 一审法院认为，本案系被告向信托公司借款，原告提供保证担保引发的保证合同纠纷。本案主合同为被告与信托公司签订的个人贷款合同，从合同是被告与原告形成的保证担保合同关系。从主合同看，信托公司与被告之间形成民间借贷关系，被告为向信托公司借款，按照贷款合同的约定其应支付年利率9%的借款利息，每月还支付1820元的保费，贷款合同约定的借款利率加上被告每月应支付的保费，折合成借款利率为年利率为30.84%。原告每月收取的1820元的保费，其授权贷款人一并扣除，据此可以认定，原告对被告向信托公司借款需要支付的费用折合成借款年利率为30.84%是明知的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定及相关意见，民间借贷案件借款人所支出的所有费用包括利息不应超过年利率24%，但借款人已经支付的不超过年利率36%的部分，不再返还。本案中，原告借款本金为10万元，从借款开始截止2019年7月26被告实际按年利率30.84%已经偿还了借款利息、支付了保费，因借款利息和保费之和并不超年利率36%，该时间段内，被告按年利率30.84%已经支付的利息和保费，不违反法律规定。按年利率30.84%，从借款开始计至2019年7月，利息和保费之和应为41120元。从2019年8月份开始截止到2019年12月21日原告履行完毕保证责任结清被告借款之日止，被告并未偿还借款本息和支付保费，故原告应承担的利息和保费应按年利率24%计算。从2019年8月至2019年12月，按年利率24%计算，保费和利息之和应为10000元。综上，截止2019年12月21日，按照法律规定，被告应承担的本息和保费之和为100000+41120+10000=151120元，扣除被告已经支付的80013.5元，被告应付借款本金、利息和保费总额应为71106.5元。本案中原告主张70640.81元，一审法院予以支持。利息和保费之和已经超过了年利率24%，原告再主张违约金，不符合法律规定，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、限被告郭建宁自本判生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司泰安中心支公司代偿款及保费共计70640.81元；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计783元，由被告负担。 二审期间，双方当事人均未提交新的证据，其他经审理查明的事实与一审查明相一致。 本院认为，双方当事人争议的焦点问题为：上诉人阳光财险泰安公司要求被上诉人支付违约金是否有事实及法律依据。 根据被上诉人投保的《个人贷款保证保险保险单》特别约定第三条：“保险人按照保险合同的约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未支付的保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。”本案中，上诉人公司实际理赔日为2019年12月21日，至今被上诉人尚未偿还理赔款项和应付而未支付的保费，因此根据双方在保险单中的约定，自该日起至被上诉人实际付款之日止，被上诉人应当承担相应的违约责任。违约金计算方式为：全部理赔款及应付而未支付的保费即61662.14元+8978.67元=70640.81元×日万分之五（年利率为18.25%）×理赔天数（理赔之日至实际偿还之日止）。因此，一审法院以利息和保费之和已超过年利率24%为由驳回上诉人诉讼请求无事实及法律依据，本院予以纠正。 综上，上诉人阳光财产保险股份有限公司泰安中心支公司的上诉请求成立，一审判决认定事实不清，依法予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、维持山东省泰安市岱岳区人民法院(2020)鲁0911民初2571号民事判决第一项即“限被告郭建宁自本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司泰安中心支公司代偿款及保费共计70640.81元”； 二、撤销山东省泰安市岱岳区人民法院(2020)鲁0911民初2571号民事判决第二项即“驳回原告的其他诉讼请求”； 三、郭建宁自本判决生效之日起十日内支付阳光财产保险股份有限公司泰安中心支公司违约金，以70640.81元为基数，自2019年12月21日起至实际付清之日止，按每日万分之五标准计算。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费783元，二审案件受理费1566元，均由被上诉人郭建宁负担。 本判决为终审判决。 审判长 阎 鹏 审判员 朱 峰 审判员 邢友峰 二〇二〇年八月十八日 书记员 王 霞