新疆维吾尔自治区阿克苏市人民法院   民 事 判 决 书   （2020）新2901民初3531号   原告：中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司，住所地新疆维吾尔自治区阿克苏市迎宾路62号。   负责人：田劲松，该公司总经理。   委托诉讼代理人：芦正方，男，该公司职员。   被告：包智虎，男，1984年12月14日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区库尔勒市。   原告中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司（以下简称为人保公司）与被告包智虎保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月1日公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人芦正方、被告包智虎到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还代偿款161345.97元；2、判令被告支付保险费20799.59元；3、判令被告支付违约金34243.36元（自2019年9月28日计至2020年7月6日），并自2020年7月1日起以全部欠款182145.56元为基数按月利率20‰继续支付违约金至欠款实际清偿之日止；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年7月10日，原、被告双方签订了《个人信用贷款保证保险合同》，约定人保公司为包智虎在中国农业银行股份有限公司阿克苏分行（以下简称为农业银行）贷款的221000元提供保证保险，贷款期限为36个月，保险费为每月3787.05元。并特别约定如因投保人未按时偿还银行贷款至保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部代偿款及未付保险费。如投保人自理赔之日起超过30日未向保险人归还全部代偿款，投保人需以全部欠款为基数，按日1‰支付保险人违约金至代偿款实际清偿之日止。后因包智虎未按期偿还银行贷款本息，2019年9月28日，经农业银行索赔，人保公司代包智虎偿还银行本息合计161345.97元。经原告多次索要代偿款，被告至今未支付。故原告诉至法院。   被告包智虎辩称，向农业银行贷款221000元的事实属实。但保险合同系其在农业银行向其发放贷款前与人保公司签订的，合同签订时系空白的格式化合同，且没有约定保险费，所以不同意支付保险费；对人保公司主张的代偿款数额161345.97元不认可，因双方未约定保险费，应为将其已支付的保险费作为代偿款进行扣减，扣减后的数额为实际代偿款金额；对违约金不认可，其不存在违约行为，因其拒绝向人保公司支付保险费，农业银行拒绝收取其还款，而非系其个人原因导致逾期偿还银行贷款。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行证据交换和质证。对双方当事人均无争议的证据：被告包智虎的身份证、居住证、常住人口登记卡，本院予以确认并在卷佐证，对双方当事人有争议的证据和事实，本院认定如下：   原告人保公司向本院提交以下证据：   1、《个人担保借款合同》、借款凭证各1份，拟证实包智虎在农业银行贷款，并实际收到贷款221000元的事实。经质证，包智虎对该组证据的真实性认可，称收到了农业银行的贷款221000元，但认为《个人担保借款合同》是人保公司的工作人员与其签订的，农业银行的工作人员不在场，且签订时，该合同为空白合同。经审查，《个人担保借款合同》加盖了农业银行的公章，有包智虎本人签字，且包智虎认可实际收到贷款221000元，故本院对该组证据的证据力予以确认。   2、保险单2张、面签记录表1张，拟证实包智虎为向农业银行贷款在人保公司投保保证保险的事实。经质证，包智虎对该组证据的真实性认可，称该组证据中其个人签名均系其本人书写、个人信息均系其本人提供，但认为保险单系人保公司提供的空白保险单，载明的内容并非其真实意思表示。经审查，该组证据中包智虎的名字均其本人所写，本院对该组证据的证据力予以确认。   3、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、还款计划表、扣缴保费明细各1份，拟证实因包智虎逾期偿还农业银行贷款，农业银行向人保公司申请索赔，人保公司代包智虎偿还银行贷款本息合计161345.97元的事实。经质证，包智虎对该组证据不认可，认为双方未对保费进行约定，农业银行收取的利息加上保费已经超过了法律规定的最高利息。经审查，该组证据能相互印证，证实人保公司代包智虎向农业银行偿还贷款本息161345.97元的事实，及包智虎交纳保险费的情况，本庭对该组证据的证据力予以确认。   被告包智虎向本院提交宣传单2张，拟证实其对保险费的约定不知情，其不存在违约行为。经质证，人保公司对该组宣传单的真实性认可，称系其公司的宣传单，但认为宣传单上未提及保险费。经审查，人保公司认可该组宣传单系其公司所有，本院对该组宣传单的真实性予以确认。但宣传单记载的内容并非本案原、被告间的权利义务关系，与本案没有关联性，本院对宣传单的证据力不予认定。   根据庭审查明的证据，本院认定事实如下：2018年7月10日，包智虎与农业银行签订《个人担保借款合同》一份，合同载明包智虎向农业银行贷款221000元，贷款期限为36个月（自放款之日2018年7月11日至2021年7月10日），贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行。还款方式为分期等额本息还款，以每个月为一个还款周期。该合同第八条第一款第五项约定“发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担保证责任：（1）债务履行期限届满，借款人未按照约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或者部分借款；……”。合同第九条第五项约定“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为。停止发放借款、提高贷款执行利率。提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：（1）……；（2）借款人未按约定足额偿还借款；……”2018年7月11日，农业银行依约将221000元贷款划入包智虎账户，包智虎在借款凭证上签名、捺印确认。   包智虎于2018年7月3日填写了《个人信用贷款保证保险投保单》，向人保公司提供其个人、家庭成员身份信息及收入情况以作为与人保公司订立保险合同的依据。2018年7月4日，包智虎与人保公司签订《个人信用贷款保证保险保险单（多年期）》。此保险单明确约定被保险人为农业银行，保险金额为245249.16元、保险费为136333.8元（每月交纳3787.05元）。并特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。   2018年7月7日，包智虎再次填写《面签记录表2.0》承诺：“1、自愿遵守合作银行贷款合同中约定的金额为221000元，期数36期的全部约定，按照合同约定每月还款日前按期还本金、利息、保费共计10575.58元，如有违约，本人愿承担一期法律责任和后果。2、本人承诺提供的一切资料均为本人真实资料，上述所提供内容均为真实信息，如有虚假，本人愿意承担一切法律责任。”   后农业银行向人保公司提出索赔申请，申请赔偿金额为161345.97元。2019年11月21日，农业银行向人保公司出具代偿债务与权益转让确认书，载明投保人包智虎保险单下的未偿还代偿款本息161345.97元已于2019年9月28日收到。   本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。包智虎与农业银行签订的《个人担保借款合同》、与人保公司签订的《个人信用贷款保证保险单》，均系双方真实意思表示，合法有效。当事人应严格按照约定履行自己的义务。包智虎称人保公司在与其签订合同的过程中存在欺诈，但未提交证据证实。包智虎主张其与农业银行、人保公司签订合同时，合同均为空白合同，合同内容非其真实意思表示，但未提交证据证实合同相关内容为事后补填。且即便其系在留有空白的合同上签字，也应视为其对合同约定的无限授权，合同相对方在空白部分可以填写相应的内容。故对包智虎主张其签订的合同均非其真实意思表示的抗辩意见，本院不予采信。   包智虎未按期向农业银行履行还款义务，农业银行依照《个人担保借款合同》的约定向人保公司索赔，人保公司理赔后有权向包智虎追偿。现人保公司依据农业银行向其出具的代偿债务与权益转让确认书要求包智虎偿还代偿款161345.97元。包智虎对代偿款数额不认可，要求将已交纳的保费34491.34元抵扣代偿款，但未提交证据证实双方对此进行了约定，故因其抗辩意见无事实依据，本院不予采信。对人保公司要求包智虎偿还代偿款161345.97元的诉讼请求，本院予以支持。   包智虎与人保公司签订的《个人信用贷款保证保险单》明确约定了包智虎每月需交纳保险费3787.05元。对包智虎称因对保险费的约定不知情而不同意支付的抗辩意见，本院不予采信。现人保公司主张被保险人包智虎自投保日至理赔日期间未足额交纳的保费20799.59元，因符合双方当事人的合同约定，本院予以支持。   关于人保公司要求包智虎支付违约金的问题。人保公司提交的《个人信用贷款保证保险单》特别约定中对违约责任作了明确约定：投保人违约，应自理赔日起以尚欠全部款项为基数，按日1‰向保险人支付违约金。保险人收取投保人包智虎的保险费至理赔之日止，理赔之日后保险人未继续计算保险费，人保公司以代偿款为基数主张违约金以补偿其理赔之日后的损失，并未加重投保人的责任；保险费并非人保公司已支出的款项，不存在实际损失，故人保公司应以代偿款161345.97元为基数主张违约金。现人保公司要求包智虎自2019年8月28日起按月利率20‰主张违约金34243.36元，并自2020年7月1日继续支付违约金至代偿款清偿之日止。因双方约定的违约金利率过高，人保公司自行下调至月利率20‰，其现主张的该利率未超出法律规定，本院不再进行调整。经审查，自2019年9月28日至2019年6月30日期间的违约金应为29364.97元（161345.97元×273天×20‰÷30天），对人保公司主张的超出该部分的违约金，本院不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：   一、被告包智虎于本判决生效后七日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司代偿款161345.97元；   二、被告包智虎于本判决生效后七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司保险费20799.59元；   三、被告包智虎于本判决生效后七日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司违约金29364.97元，并自2020年7月1日起以161345.97元为基数按月利率20‰继续支付违约金至代偿款清偿之日至；   四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4546元，减半收取2273元，由被告包智虎负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区阿克苏地区中级人民法院。   审  判  员   徐 颖   二 〇 二 〇 年 八 月 二 十 七 日   书  记  员   邓淑婷