山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终7658号 上诉人（原审被告）:许明珠，女，1984年12月23日出生，汉族，住山东省青岛市市南区。 委托诉讼代理人：杨虎子，系上诉人丈夫。 被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司青岛城阳支行，住所地青岛市城阳区正阳中路192-7、8、9号。 主要负责人：贾斐，行长。 委托诉讼代理人：尹训永，山东荣真律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈书政，山东荣真律师事务所律师。 上诉人许明珠与被上诉人平安银行股份有限公司青岛城阳支行（以下简称平安银行）金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市城阳区人民法院（2020）鲁0214民初1506号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月1日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人许明珠上诉请求：依法撤销一审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求。事实和理由：一、2020年3月30日上诉人通过青岛银保监局告知变更的地址，2020年3月31日青岛银保监局将上诉人的要求传递给平安银行。平安银行在2020年2月17日起诉，并未告知法院上诉人变更送达地址，致使上诉人于2020年4月14日收到缺席审判的判决书；二、平安银行涉嫌违规放贷，擅自利用夫妻共同财产，跟诈骗犯验证合同信息真伪，这种不专业的放贷行为，涉嫌违规放贷。 被上诉人平安银行答辩称:1、关于送达程序，上诉人许明珠经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，程序合法。2、关于本案涉嫌诈骗等刑事问题，与本案民事借贷无关联性。3、关于平安银行违规放贷事情与本案也无直接关联。 平安银行向一审法院起诉请求：1、判令许明珠偿还平安银行借款本金人民币162078.75元、利息（含罚息）22,009.73元、复利1,783.45元，共计人民币185,871.93元（以上利息及复利暂计算至2020年2月19日，以后按照合同约定连续计算至借款本息实际清偿之日止）；2、判令由许明珠承担本案诉讼费用以及为实现债权而支付的律师费、差旅费、公告邮寄费、评估费等所有费用。 一审法院认定事实：一、2017年11月15日，平安银行股份有限公司青岛分行（乙方、贷款人）与许明珠（甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》。合同由特别约定条款和普遍性条款两部分构成。特别约定条款与普遍性条款不一致的，以特别约定条款为准。合同特别约定条款第二条贷款内容及流程约定：2.5本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准。2.8乙方将根据《个人贷款放款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款。如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款放款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。第三条还款约定：3.1本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。3.2等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款放款确认书》列明的金额为准。3.3甲方应于《个人贷款放款确认书》列明的还款日进行还款。合同普遍性条款第一条贷款内容约定：1.1贷款利率：（1）本合同项下贷款利率以特别约定条款第二条约定为准。本合同项下的贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。（2）每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息。第二条贷款的发放约定：2.2.3双方约定的具体贷款支付方式以《个人贷款放款确认书》为准。第五条违约条款约定：5.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（3）甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息。5.2一旦发生上述任何一种违约事件的，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权采取以下一种或多种措施：（3）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。5.3甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。5.4甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 二、2017年11月15日，平安银行股份有限公司青岛分行向许明珠发放贷款300,000元，贷款期限为2017年11月15日至2020年11月15日，贷款月利率为1.53%，还款方式为等额还款。 三、截至2020年2月19日，许明珠尚欠平安银行股份有限公司青岛分行借款本金162,078.75元，利息（含罚息）22,009.73元、复利1,783.45元，本息合计185,871.93元。 四、2020年2月17日，平安银行股份有限公司青岛分行出具《委托清收告知函》，就本案委托平安银行代为行使债权、行使诉讼权利、申请案件执行、收取款项等。 一审法院认为，平安银行股份有限公司青岛分行与许明珠签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应依约全面履行。上述合同签订后，平安银行股份有限公司青岛分行依约履行了发放贷款的义务，而许明珠未能按照合同约定及时偿还借款本息，已构成违约。平安银行依据《委托清收告知函》对涉案贷款予以清收并代为行使诉讼权利，不违反法律规定，具备原告诉讼资格，故其有权要求许明珠立即偿还剩余贷款本金。关于平安银行要求许明珠承担按照合同约定计算的利息、罚息、复利的主张，一审法院认为《个人信用贷款合同》所约定的罚息、复利标准过高，一审法院一并调整为利息、罚息、复利的计算标准总计以年利率24%为限。关于平安银行所主张的律师费、差旅费、公告费等追索欠款而产生的相关费用，因未能提交证据予以证明，故一审法院不予支持。许明珠经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、许明珠于判决生效之日起十日内偿还平安银行逾期未还借款本金162,078.75元；二、许明珠于判决生效之日起十日内支付平安银行按合同约定计算的欠付利息，并支付罚息（以逾期未还借款本金162,078.75元为基数，从贷款逾期之日起至偿清之日止，按合同约定的利率计算）、复利（以逾期欠付利息为基数，从贷款逾期之日起至偿清之日止，按合同约定利率计算），上述利息、罚息、复利的计算标准总计以年利率24%为限；三、驳回平安银行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,017元，由许明珠负担。 二审中，上诉人许明珠提交证据一青岛市公安局市北分局立案告知书和市北区人民检察院询问通知书一份，证明：该笔借款实为吕鹏向平安银行贷款，本案涉嫌诈骗。证据二照片一宗，证明：许明珠的配偶已到平安银行提交过变更地址手续。证据三到平安银行交涉的照片一宗及录音一份，证明：平安银行涉嫌违规放贷，不作为对受害人反复进行迫害，推诿扯皮，不配合受害人的刑事案件调查，对受害人落井下石。被上诉人平安银行质证称：关于证据一刑事立案告知书及检查院询问通知书所证明的案外人吕鹏涉嫌诈骗一事，与本案许明珠与被上诉人民间借贷纠纷无关联。关于证据二，该证据不能证明上诉人已将通信地址变更事项及时通知了被上诉人，对该证据的真实性不予认可。关于证据三，对该录音的真实性不予认可，在录音中人物身份无法核实确认，谈话内容与借贷纠纷无直接相关性。 本院对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为，本案双方当事人争议的焦点为：一、一审送达程序是否符合法律规定；二、上诉人是否应承担还款责任。 关于焦点一，本院认为，《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》第十一条规定：“因受送达人自己提供或者确认的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未及时告知人民法院、受送达人本人或者受送达人指定的代收人拒绝签收，导致诉讼文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日”。本案中，上诉人许明珠在《个人信用贷款合同》（合同编号：平银青岛个信贷字2017第RL20171114003246号）普遍性条款第4.6条约定了本人的送达地址，一审法院按照合同约定的送达地址邮寄送达开庭传票，许明珠因留交超过期限导致传票被退回，传票被退回之日即送达之日。上诉人提交地址变更的证据系在一审开庭之后，上诉人没有证据证明对在法院送达前对约定的送达地址进行了变更，故一审法院送达程序符合法律规定，并无不当。 关于焦点二，本院认为，本案中上诉人许明珠与被上诉人平安银行签订《个人信用贷款合同》合法有效，平安银行已履行了向许明珠发放贷款的义务。许明珠主张本案借款涉嫌违规放贷，但其提供的证据不足以证明其主张，其不能以此抗辩不承担还款义务。关于上诉人认为，许明珠被诈骗，已由青岛市市北区人民法院立案，其不应承担责任的主张，本院认为，上诉人未提供证据证明该案其被诈骗与平安银行存在关联关系，故本院对上诉人的该主张不予采纳。因此，一审法院判决上诉人承担还款责任并无不当。 综上，上诉人许明珠的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4,017元，由上诉人许明珠负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  刘昭阳 审判员  林伟光 二〇二〇年八月十日 法官助理 薄富超 书记员方高海