天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2020)津0101民初3690号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区西康路37号101、201室。负责人：李扬，行长。委托诉讼代理人：墨骁飞，辽宁瀛略律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁缘，辽宁瀛略律师事务所律师。被告：曹征，男，1983年1月29日出生，汉族，住天津市河东区。被告：李媛媛，女，1983年4月19日出生，汉族，住天津市南开区。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告曹征、被告李媛媛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人墨骁飞到庭参加诉讼。本院按照原、被告双方在个人担保贷款合同中约定的送达地址及其他地址，向被告曹征、被告李媛媛送达应诉手续及开庭传票，被告曹征、被告李媛媛未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还原告贷款本金238589.23元；2.判令两被告支付拖欠的利息23442.41元、罚息4250.75元、复利1971.65元（截至2020年5月6日止），并支付自2020年5月7日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利（按照个人担保贷款合同约定标准计算）；3.判令两被告支付原告为实现债权所支出的律师费2600元；4.判令如两被告不履行上述第1、2、3项给付金钱义务，原告有权就被告曹征所有的牌号为津Ｈ×××××、发动机号为00529009的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由两被告继续清偿；5.本案的诉讼费、执行费由两被告承担。事实和理由：原告与被告曹征、被告李媛媛于2018年12月13日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金300000元；贷款期限为36个月，自2018年12月13日起至2021年12月13日止，现贷款年利率为17%，为固定利率；贷款用途为经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告曹征同意将其名下所有的牌号为津Ｈ×××××、发动机号为00529009的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；若两被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求两被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但刘被告自2019年10月13日起未按时履行偿还贷款本息的义务，经多次催要未果，故诉至法院。曹征未作答辩。李媛媛辩称，承认原告诉请中的借款事实，但对所欠本息数额不予认可。其认为办理贷款时原告的业务员向其承诺的年利率是8.9%，银行每月的扣款中除了按月应偿还的本息，还有一笔保险的费用，其办理贷款时并不知情亦不同意。另，其与被告曹征正在处理离婚事宜，被告曹征向其承诺夫妻关系存续期间所有的对外债务由其承担，故该笔欠款应由被告曹征偿还。原告围绕诉讼请求依法提交了个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书、收据、机动车登记证、个人账户交易明细清单（放款凭证）、平安银行股份有限公司上海瑞虹支行出具的说明、贷款罚息表、电脑截屏、数字签名验证报告及附录、无纸化电子签名系统签名服务销售合同、中国金融认证中心公司主体信息、司法鉴定服务声明函、国家密码管理局关于同意开展电子政务电子认证服务的通知、电子认证服务使用密码许可证、电子认证服务许可证、委托代理协议、律师费发票、请款明细单、天津市和平区人民法院（2020）津0101财保96号民事裁定书、保全费支付凭证。被告曹征、被告李媛媛未提交证据。经审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院依法确认上述证据具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月13日，被告曹征、被告李媛媛向原告提交平安银行个人汽车消费贷款申请表，贷款申请金额为300000元，年利率17%。同日，被告曹征（乙方、借款人/丁方、抵押人）、被告李媛媛（乙方、共同借款人）与原告（甲方、贷款人）签订个人担保贷款合同，约定：贷款金额叁拾万元；贷款期限36个月；贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮257.8947%，贷款利率的调整方式为固定利率；贷款用途为经营；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、执行费等所有费用；乙方确认其有效的送达地址为天津市北辰区万源星城7号楼1门302；乙方、丁方若发生在变更住所、通讯地址、联系电话等事项，保证有关事项在变更后十日内书面通知甲方，若乙方、丁方不履行上述通知义务，甲方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达乙方、丁方。2018年12月13日，被告曹征将其所有的车牌号为津Ｈ×××××、发动机号为00529009的宝马牌小型轿车一辆，在天津市公安交通管理局办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司天津和平支行。2018年12月13日，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向被告曹征的个人账户发放贷款300000元，起息日为2018年12月13日，到期日为2021年12月13日。贷款发放后，被告曹征、被告李媛媛偿还了部分本息，至2019年10月13日起未能按时履行偿还本息的义务。截至2020年5月6日，被告曹征、被告李媛媛尚欠原告借款本金238589.23元、利息23442.41元、罚息4250.75元、复利1971.65元未能偿还。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向本院出具证明放弃对本案的权利主张。本院认为，原告与两被告签订的个人担保贷款合同，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效。原告已依约足额向两被告发放了借款，借款期限内，两被告未能按照个人担保贷款合同的相关约定按期向原告偿还借款本息，显系违约，故原告要求两被告偿还借款本金、期内利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求两被告支付罚息及复利的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，由于个人担保贷款合同约定的年利率为17%，在两被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该罚息、复利约定标准明显过高，本院酌情认定罚息、复利按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。关于原告要求两被告支付律师费损失的诉讼请求，庭审中原告就此项诉讼请求提交了委托代理协议、请款明细单及律师费发票，但未能提交律师费支付凭证。原告向本院申请延期提交证据，本院酌定10日的补证期限，期限过后原告仍未能提交律师费支付凭证。原告无法证实律师费损失已经实际发生，且本院对原告主张的罚息、复利部分按照年利率24%的部分予以支持，该标准足以保护原告因涉案诉讼而造成的合理损失，故对原告要求被告偿付律师费损失的诉讼请求，本院不予支持。被告曹征以其名下车辆设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，该抵押合法有效。因此，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。关于被告李媛媛的抗辩主张，因其未提交相关证据予以证明，故本院不予支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在个人担保贷款合同中约定的送达地址向两被告送达开庭传票，两被告未能实际接收。根据《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。两被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，缺席判决如下：一、被告曹征、被告李媛媛于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司天津和平支行借款本金238589.23元及自2019年10月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（期内利息部分按照个人担保贷款合同约定标准计算，罚息部分以尚未清偿的借款本金为基数、复利部分以尚未清偿的期内利息为基数，以年利率24%的标准计算）；二、如被告曹征、被告李媛媛到期未能偿还上述款项，原告可以就被告曹征名下所有的车牌号为津Ｈ×××××、发动机号为00529009的宝马牌小型轿车协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。所得价款超过原告债权数额的部分归被告曹征所有，不足部分由被告曹征、被告李媛媛继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司天津和平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2681.5元、保全费1874元，由被告曹征、被告李媛媛共同负担（于本判决生效后十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  李梦瑶二〇二〇年八月十一日书记员  张丹丹本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第一项因当事人自己提供的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知人民法院，或者当事人拒不提供自己的送达地址而导致诉讼文书未能被当事人实际接收的，按下列方式处理：（一）邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日；