广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初11342号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地：上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码：91310000786713482M。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：李晨，上海市海华永泰律师事务所律师，执业证号：13101201810042258。委托诉讼代理人：底梓航，上海市海华永泰律师事务所律师，执业证号：13101201811025835。被告：刘建华，男，苗族，1988年8月18日出生，身份证地址：广东省深圳市龙华区，委托诉讼代理人：李治炳，广东普罗米修律师事务所律师，执业证号：14403201210024076。委托诉讼代理人：邓丽娅，广东普罗米修律师事务所律师，执业证号：14403202011172210。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告刘建华信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人李晨及被告刘建华的委托诉讼代理人李治炳、邓丽娅均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计184940.46元(截至2020年7月22日，欠款本金118751.14元，利息24745.26元，违约金41444.06元），利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；二、诉讼费、公告费等本案诉讼过程中发生的所有费用均由被告承担。事实与理由：被告刘建华自2014年8月27日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为：62×××68,截至2020年7月22日累计欠款共计人民币184940.46元未给付。原告自2018年9月19日起经多次催收，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请依法裁判。被告答辩称，被告的欠款本金应为114751.14元，被告无需支付违约金及复利，并且原告主张的透支利率过高，应予降低。一、被告已在2019年11月19日后还款8100元，该还款应抵扣本金，被告的欠款本金应为114751.14元。二、被告无需支付违约金。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约预期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知于2017年1月1日实施。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知被告即持卡人，与持卡人进行协商。虽然《信用卡领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”招商银行股份有限公司信用卡中心在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。此外，被告的违约行为给原告造成的损失主要为资金占用损失，原告主张的利息足以弥补上述损失。因此原告向被告收取41444.06元违约金没有事实及法律依据。三、原告主张的透支利率过高，应予降低。首先，被告虽然签署了《信用卡领用合约》，但该《信用卡领用合约》系招商银行信用卡中心提供给被告的格式条款，被告在签订该《信用卡领用合约》的过程中并未注意到该合约的利息条款，加上该合同系格式条款，字体非常小，且招商银行信用卡中心没有对被告尽到提醒注意的义务，故该利息条款对被告不发生法律效力，被告不应支付透支利息。其次，即使被告需要支付透支利息，《信用卡领用合约》约定的利息以透支本金为基数按照日万分之五标准计算，该年利率已到达18.25%，日利率万分之五显然过高。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的结息方式，以及对信用卡取溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定”。再次，根据招商银行官网上原告于2020年7月17日公布的新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》，利息收费标准已调整为日利率0.035%-0.05%，年化利率12.775%-18.25%，即透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。综上，原告按照透支利率的上限日万分之五标准计算显然过高，请贵院酌情予以降低。四、原告收取复利没有法律依据。首先，《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》明确规定：“信用卡透支利息不应当再计算复利。”《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条规定：“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”而本案的原告在账户中明显计算复利，显然不符合法律规定。其次，《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条第三款是格式合同，原告对相应条款没有尽到提示义务。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条的规定，计息方式由原告自行规定，但以单利或者复利的利息计算方式对被告权益有重大影响，原告应当对该条款在订立合同之前充分提示被告注意。但原告没有就该条款在其提供的合同文本上进行显著颜色标注予以提示或对被告进行提示说明，故该条款应认定无效。综上，本案应当按照单利的方式计算。综上所述，被告的欠款本金应为114751.14元，被告无需支付违约金及复利，并且原告主张的透支利率过高，应予降低。原告的部分请求无事实和法律依据，请求贵院予以更正。补充一点：被告在2020年7月22日之后又分别于2020年7月30日、8月6日共偿还4000元本金，故被告尚欠本金为114751.14元，而非原告起诉的118751.14元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、2014年8月19日，被告向原告申领招商银行信用卡，并同意接受“领用合约”、《招商银行信用卡章程》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××68。二、根据上述“领用合约”及《招商银行信用卡章程》约定：持卡人非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担相应的手续费，预借现金交易不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行记账日为此笔预借现金交易发生日，银行按月计收复利；持卡人超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按规定利率计收的利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；持卡人每期最低还款额为信用额度内消费款的百分之十，加上预借现金交易额的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息，所有费用是指年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用；持卡人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；“领用合约”及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告、语音电话通知等方式）即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对双方均有约束力；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账的顺序偿还，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行冲还。三、根据“领用合约”约定，信用卡年费等其他收费项目和收费标准为：年费白金卡每卡每年3600元人民币、白金卡附属卡每卡每年2000元人民币，金卡（含AE金卡）每卡每年300元人民币、金卡附属卡每卡每年150元人民币，普通卡（含AE绿卡）每卡每年100元人民币，普通卡附属卡每卡每年50元人民币，VISAMINI卡每卡每年150元人民币，VISAMINI卡附属卡每卡每年75元人民币，VOGUE钛金卡、HelloKitty金卡（香水卡）首年免年费，年度消费满3.6万元，且刷卡满12次，即可减免该主卡次年度300元年费，附属卡免年费，除上述卡种外，其余卡种首年免年费，刷卡6次免次年年费；损坏换卡手续费人民币15元/卡；快递费人民币20元/封；挂失费人民币60元/卡；调阅签购单手续费（副本）境内人民币20元/笔，境外美元5元/笔；开具证明手续费人民币20元/份；增值服务使用费可积分兑换或付费获取相关权益或增值服务，增值服务使用费收费标准以各信用卡领用合约或增值服务细则为准。四、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为，境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币或3美元。五、招商银行为持卡人提供3期、6期、10期、12期、18期和24期多种现金分期期数选择，对应的各期数每期手续费费率为0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%。现金分期每期手续费=分期总额×对应期数的每期手续费费率，分期本金总金额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期，每期分期金额和每期手续费同时入账。六、招商银行为持卡人提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种账单分期期数选择，单期手续费率为0%~1.67%，实际费率以申请下单时的招商银行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人成功办理账单分期后，申请分期还款的，每期应还本金和每期手续费均计入持卡人信用卡人民币账户。分期每期应还本金=申请总额÷分期期数，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余数计入最后一期。分期每期手续费=申请总额×每期手续费费率。手续费一经收取，不予退还。七、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，在原告起诉后被告有部分还款，截止至2020年7月22日，被告尚欠本金118751.14元，利息24745.26元，违约金41444.06元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息以及违约金。关于被告抗辩称格式条款限制了被告权利应属无效问题，本院认为，第6条格式条款属于领用合约条款之一，作为领用合约的组成部分，被告在领用合约的反面申请表中已经予以签字，并有其本人所填写的“本人已阅读全部申请材料”等字样，因此，被告主张的原告没有对被告尽到提醒注意的义务，该条款对被告不发生法律效力等理由，没有事实依据，本院不予采纳。原告在本案中计收的仅为违约金，关于违约金的收取标准，原告已根据双方签订的领用合约的约定在官网进行公告，领用合约中约定针对变更事项通知方式包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知等，综上，被告的抗辩理由无法律与事实依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告刘建华应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金118751.14元，利息24745.26元，违约金41444.06元（利息、违约金暂计至2020年7月22日，之后按协议约定、原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2040.4元，由被告负担，原告已预缴的案件受理费，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费2040.4元，逾期不支付的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  高熙二〇二〇年八月三十日书记员  熊君