青海省西宁市城西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）青0104民初2864号 原告：交通银行股份有限公司青海省分行，统一社会信用代码：91630000698523750F，住所地：青海省西宁市城西区五四西路67号金阳光大厦A座。 负责人：陈军，该行行长。 委托诉讼代理人：马丽源，公民身份号码：×××，女，汉族，1992年6月30日出生。 委托诉讼代理人：陈俭，青海尊悦律师事务所律师。 被告：马金龙，公民身份号码：×××，男，东乡族，1967年5月10日出生，住甘肃省东乡族自治县。 被告：韩海者，公民身份号码：×××，女，东乡族，1969年5月29日出生，住甘肃省东乡族自治县，系被告马金龙之妻。 委托诉讼代理人：马金龙，公民身份号码：×××，男，东乡族，1967年5月10日出生，住甘肃省东乡族自治县。 被告：青海陇商融资担保有限公司，统一社会信用代码：91630000595005096J，住所地：青海省西宁市城东区共和北路55号华金宾馆3楼。 法定代表人：马奴海，该公司董事长。 委托诉讼代理人：赵永智，青海君剑律师事务所律师。 原告交通银行股份有限公司青海省分行（以下简称“交通银行青海省分行”）与被告马金龙、韩海者、青海陇商融资担保有限公司（以下简称“陇商公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告交通银行青海省分行诉讼代理人马丽源、陈俭，被告马金龙，被告韩海者诉讼代理人马金龙，被告陇商公司诉讼代理人赵永智均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告交通银行青海省分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马金龙、韩海者偿还原告贷款本金4492086.92元、利息72760元；2.判令被告马金龙、韩海者偿还原告逾期罚息234269.25元、欠息复利3636.54元、罚息复利6506.13元（自2019年6月10日至2020年5月29日）；3.判令被告马金龙、韩海者自2020年5月29日起，以贷款本金4492086.92元为基数按年利率7.344%计算至贷款清偿之日止的罚息，以未付利息72760元为基数按年利率7.344%计算至贷款清偿之日止的复利，以及以未付罚息为基数按年利率7.344%计算至贷款清偿之日止的复利；4.判令本案的案件诉讼费、保全费、律师费49000元由被告马金龙、韩海者承担；5.判令被告青海陇商融资担保有限公司对上述的第一、二、三、四项承担连带保证责任。事实与理由：被告马金龙从事虫草销售行业，2018年6月因被告马金龙向杨正才采购虫草29.9公斤，合计527.9万元，因其无法支付，向原告申请贷款500万元。被告韩海者系马金龙配偶，被告马金龙与韩海者分别于2018年7月24日、2018年8月19日签订个人贷款面签笔录表，该笔贷款为夫妻共同债务。2018年9月25日被告马金龙与原告签订合同编号为201801631300999029200000106《个人借款合同》，约定原告向被告马金龙提供贷款人民币500万元，贷款期限为12个月。合同中明确对罚息及复利等计算方式进行了约定及借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用等。合同签订后，原告于2018年9月27日按照被告马金龙的请求向其放款。为保障前述借款合同的履行，2018年9月25日原告与被告陇商公司签订《保证合同》（合同编号：201809193384536），为原告与被告马金龙签署的《个人借款合同》项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费用、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用承担连带责任保证担保。现借款合同约定的借款期限早已届满，但被告马金龙并未按照合同约定期限履行贷款本息的全部偿还义务，被告陇商公司作为保证人，亦未按照合同约定履行相应的保证责任，均已构成违约。基于上述事实，现原告诉至法院，请求法院依法支持原告的全部诉讼请求。 被告马金龙、韩海者共同辩称，对原告起诉的借款事实没有异议，但没有经济能力支付利息和罚息。 被告陇商公司辩称，1.对原告所述的借款事实及担保关系没有异议。2.原告在借款履行期间有违约行为，原告欺骗被告先偿还案外的贷款并对案涉贷款可以展期，但被告偿还后，原告未按合同约定展期，原告存在违约。3.由于原告的违约行为，被告陇商公司不承担担保责任，依法驳回原告的第5项诉讼请求。4.对原告主张的借款本金没有异议，对其他诉讼请求均不予认可。 经本院审理查明，被告马金龙与韩海者系夫妻关系，2003年4月1日登记结婚。2018年7月，因被告马金龙向原告交通银行青海省分行申请借款，马金龙、韩海者与交通银行青海省分行进行了面签。2018年9月25日，原告交通银行青海省分行与被告马金龙签订编号为201801631300999029200000106的《个人借款合同》，被告马金龙因采购货物向原告申请5000000元借款额度，提款有效期为12个月，贷款月利率为4.083333‰，贷款为固定利率不调整，还款方式为到期还本，分次付息。合同第十一条11.1条约定借款人未按时足额偿还贷款、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。合同第十一条11.2条约定了罚息及复利的计算方式：（1）逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算……（3）复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期天数，逾期天数从计划还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率（日利率），罚息复利积数是指按逾期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和。合同第十一条11.3条约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同第十九条19.5条约定逾期贷款的罚息利率为该笔贷款按本合同约定适用的利率上浮50%。合同第21.2条约定贷款本金于贷款到期日归还，利息按期（每季为一期）支付，付息日为指定日：每期末月的10日。 2018年9月25日，原告与被告陇商公司签订《保证合同》，约定被告陇商公司为被告马金龙的上述借款提供连带责任保证，保证范围为主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等其他费用，保证期限为主合同约定的各笔主债务的债务履行期限之日起至全部主合同项下最后到期的主债务的债务履行期限届满之日后两年止。 合同签订后，2018年9月27日原告按约定向被告发放贷款5000000元。合同履行中，被告马金龙于2018年12月10日支付利息49640元、2019年3月10日支付利息559.52元、2019年3月11日支付利息60640.48元、2019年6月10日支付利息61200元，合计172040元，后再未支付利息。2019年9月26日还款期限届满，2019年9月27日偿还本金358.09元，2019年12月21日偿还本金0.02元，2019年12月30日偿还本金400320.02元、2019年12月31日偿还本金107234.95元，合计偿还借款本金507913.08元，后被告马金龙再未还款，被告陇商公司未承担连带清偿责任，致使本案纠纷产生。 对以上双方没有争议的事实，本院予以确认。 对双方有争议的事实，结合双方提交的证据及质证意见，本院分别认定如下： 一、原告交通银行青海省分行是否为本案《个人借款合同》、《保证合同》的签订主体？ 审理中被告陇商公司辩称上述合同中贷款人的落款处印章为“交通银行青海省分行授信业务合同专用章”，与原告交通银行股份有限公司青海省分行非同一主体。 对此本院认为上述合同落款虽加盖的是“交通银行青海省分行授信业务合同专用章”，但该印章为原告交通银行青海省分行的授信贷款业务的合同专用章，且合同条款中明确了债权人为“交通银行股份有限公司青海省分行”，案涉贷款亦是由原告交通银行青海省分行发放，被告陇商公司该辩称意见不能成立，原告交通银行青海省分行为案涉合同签订主体。 二、被告陇商公司辩称原告承诺展期的事实是否成立？ 庭审中被告陇商公司虽辩称原告承诺对案涉贷款展期，但被告陇商公司并未提交证据证实，本院不予采纳。 本院认为，原告与被告马金龙签订的《个人借款合同》，与被告陇商公司签订的《保证合同》为双方当事人的真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规规定，应属有效，双方当事人均应依约履行。 一、关于本案借款本金、利息的认定。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。合同履行中，被告马金龙未按约还本付息，其行为已构成违约，应当承担本案纠纷的全部责任。 现原告主张被告马金龙偿还借款本金的诉求，审理查明被告马金龙借款5000000元，已偿还507913.08元，剩余借款本金4492086.92元，应由被告马金龙偿还，原告该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。 关于原告主张的借款利息，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。因被告马金龙未支付自2019年6月10日后的利息，应当承担自2019年6月10日至借款届满日2019年9月26日的利息，现原告主张被告支付借款利息72760元的诉讼请求，符合合同约定的借款利率，本院予以支持。 二、关于本案借款罚息认定。 关于原告主张的逾期罚息，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告主张被告马金龙以未偿还借款本金为基数，按照罚息年利率7.3440%（贷款月利率4.083333‰上浮50%×12个月）支付罚息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。结合被告马金龙偿还本金的情况，借款期限届满后，（1）自2019年9月27日至2019年12月21日，罚息为4999641.91元×年利率7.3440%/360天×85天=86693.79元；（2）自2019年12月21日至2019年12月30日，罚息为4999641.89元×年利率7.3440%/360天×9天=9179.34元；（3）2019年12月31日当日，罚息为4599321.87元×年利率7.3440%/360天×1天=938.26元；（4）自2020年1月1日至2020年5月29日，罚息为4492086.92元×年利率7.3440%/360天×150天=137457.86元。以上合计234269.25元。因此，原告主张被告支付2019年9月27日至2020年5月29日的罚息234269.25元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告马金龙还应当承担自2020年5月29日起，以贷款本金4492086.92元为基数按年利率7.344%计算至贷款清偿之日止的罚息。 三、关于本案复利的认定。 关于原告主张的复利，本案中《个人借款合同》第11.1条约定借款人未按时支付利息的，贷款人有权按逾期贷款罚息利率对应付未付利息计收复利。合同第11.2条第（3）项明确约定了复利包括欠息复利和罚息复利两个部分。对此，本院认定如下： 1.原告主张的欠息复利，应当计算为以欠付借款利息72760元为基数按照罚息年利率7.3440元%计算，自2019年9月27日至2020年5月29日计算为3636.54元，本院予以支持。被告马金龙还应当承担自2020年5月29日起，以未付利息72760元为基数按年利率7.344%计算至贷款利息清偿之日止的复利。 2.原告主张的罚息复利，因本案合同对罚息及复利的计收均作出明确约定，并约定了具体的计算方式，该约定系双方当事人的真实意思表示，且双方关于计息及结息的方式、利率的约定符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第一条及第三条第一款的规定，按合同约定的利息、罚息、复利计算方法计算出的利息总额未超过以欠款本金为基数按照年利率24%的标准计算的金额，因此该项诉求，本院予以支持。依照合同约定的计算方式，罚息复利应当为罚息复利积数（按逾期天数累计计算的逾期罚息和）×罚息年利率7.3440元%计算，因此罚息的复利应以前述应付未付罚息为基数自2019年9月27日起按罚息年利率7.3440元%标准计算至本笔贷款本息全部结清之日止。 四、原告主张的保全费、律师费的认定。 原告诉求的保全费5000元，符合《个人借款合同》第11.3条的约定，且已实际产生，本院予以支持。原告主张律师费49000元，符合《个人借款合同》第11.3条的约定，且符合青发改收费【2012】16号《青海省发展和改革委员会关于青海省律师服务收费标准及有关事项的通知》的要求，本案原告为实现债权已委托律师参加诉讼，并提交支付律师代理费发票证实该费用实际产生，故该项诉求于法有据，本院予以支持。 五、关于被告韩海者的责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，被告韩海者作为借款人马金龙的配偶，在申请借款时对该笔借款知晓，且审理中对该笔债务为夫妻共同债务不持异议，故本案债务为夫妻共同债务，因此被告韩海者对上述债务应当承担共同还款的责任。 六、关于被告陇商公司的担保责任。 关于原告主张被告陇商公司对上述债务承担连带责任保证的诉讼请求，符合《保证合同》的关于保证范围的约定且保证期间尚未经过，被告陇商公司作为连带责任保证人应当对上述债务承担连带清偿责任。被告陇商公司承担保证责任后有权向被告马金龙追偿。 综上所述，被告马金龙、韩海者应当共同偿还原告交通银行青海省分行借款本金4492086.92元、借款利息72760元；自2019年9月27日至2020年5月29日的罚息234269.25元，以及以应还未还本金为基数按年利率7.344%计算的自2020年5月29日起至贷款本金清偿之日止的罚息；自2019年9月27日至2020年5月29日的欠息复利3636.54元，以及以应付未付利息为基数自2020年5月29日起至借款利息清偿之日止按年利率7.344%计算的欠息复利；以及以前述应付未付罚息为基数按年利率7.344%从2019年9月27日起计算至贷款本息全部结清之日止的罚息复利。被告马金龙、韩海者支付原告交通银行青海省分行律师代理费49000元。被告陇商公司对上述债务承担连带清偿责任，被告陇商公司承担责任后，有权向债务人追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百六十一条之规定，判决如下： 一、被告马金龙、韩海者偿还原告交通银行股份有限公司青海省分行借款本金4492086.92元、借款利息72760元； 二、被告马金龙、韩海者支付原告交通银行股份有限公司青海省分行自2019年9月27日至2020年5月29日的罚息234269.25元，以及以应还未还本金为基数按年利率7.344%计算的自2020年5月29日起至贷款本金清偿之日止的罚息； 三、被告马金龙、韩海者支付原告交通银行股份有限公司青海省分行自2019年9月27日至2020年5月29日的欠息复利3636.54元，以及以应付未付利息为基数自2020年5月29日起至借款利息清偿之日止按年利率7.344%计算的欠息复利； 四、被告马金龙、韩海者支付原告交通银行股份有限公司青海省分行以前述应付未付罚息为基数，按年利率7.344%自2019年9月27日起计算至贷款本息全部结清之日止的罚息复利； 五、被告马金龙、韩海者支付原告交通银行股份有限公司青海省分行律师代理费49000元； 六、被告青海陇商融资担保有限公司对本判决第一、二、三、四、五项确定的债务承担连带清偿责任； 以上款项于本判决生效后十五日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费45274元，减半收取计22637元、保全费5000元，合计27637元由被告马金龙、韩海者、青海陇商融资担保有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。 审 判 员 李成玲 二〇二〇年八月十日 法官助理 郭雪青 书 记 员 张洪彬 本案引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 第一百六十一条人民法院适用简易程序审理案件，应当在立案之日起三个月内审结。