福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1226号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行，营业场所福建省漳平市和平南路25号，统一社会信用代码91350881MA349W1C7P。 负责人：陈月清，行长。 委托诉讼代理人：廖碧荣，男，该行员工。 被告：王衍斌，男，1984年2月16日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：范小梅，女，1989年1月29日出生，汉族，住福建省漳平市。 被告：卢晨钊，男，1989年4月2日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“漳平农商行桂林支行”）与被告王衍斌、范小梅、卢晨钊信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人廖碧荣到庭参加诉讼，被告王衍斌、范小梅、卢晨钊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行桂林支行向本院提出诉讼请求：1.判令王衍斌、范小梅立即偿还福万通普惠金融贷记卡（卡号为62×××04）的透支本金49902.89元及截止2020年6月22日的利息4604.61元、违约金1198.07元；并支付从2020年6月23日起至款还清之日止以本金49902.89元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）约定的利率标准计算的利息；2.卢晨钊对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年7月20日，王衍斌向漳平农商行桂林支行申办一张福万通普惠金融贷记卡，并提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融贷记卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行桂林支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，后续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费为交易金额的1%，最低6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。漳平农商行桂林支行根据王衍斌的申请经审核后同意向王衍斌发放福万通普惠金融贷记卡（卡号为62×××04）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。范小梅系王衍斌配偶，知晓并同意办理该卡，在办理该卡的申请表上签字。2017年7月20日，卢晨钊向漳平农商行桂林支行各出具一份《普惠金融卡担保协议》，申明为王衍斌、范小梅普惠金融卡项下的全部债务承担连带责任保证，担保范围为王衍斌、范小梅因使用福万通普惠卡而发生的全部债务，保证期间为王衍斌、范小梅普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。王衍斌领取福万通普惠金融贷记卡后，通过预借现金、转帐及消费等方式透支本金，自2019年9月19日起未能按照约定的最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约；截止2020年6月22日，王衍斌尚欠透支本金49902.89元，利息4604.61元，违约金1198.07元。卢晨钊也未履行担保责任，其行为均已构成违约。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融贷记卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融贷记卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合约定，且王衍斌知晓其持有的普惠金融卡年利率10.8%（月利率为9‰），其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。 王衍斌、范小梅、卢晨钊均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年7月20日，王衍斌向漳平农商行桂林支行申办一张福万通普惠金融贷记卡，并提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，同时，范小梅作为申请人配偶在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名、摁指印，并声明：“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。同日，卢晨钊向福建漳平农村商业银行股份有限公司各出具一份《普惠金融卡担保协议》，自愿为王衍斌向福建漳平农村商业银行股份有限公司申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证；担保范围为王衍斌因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、年费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为王衍斌普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。2017年7月24日，漳平农商行桂林支行向王衍斌发放福万通普惠金融贷记卡（卡号为62×××04）一张，授信额度5万元整，授信期限3年。《领用合约》及《章程》约定，福万通普惠金融贷记卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。预借现金／消费／转账利率各行社自行决定，境内取现（含转账）手续费为交易金额的1%，最低6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。王衍斌领取信用卡后，通过预借现金、消费、转账等方式透支本金，自2019年9月19日起未能按照约定最后还款日前足额还款，截止2020年6月22日，王衍斌、范小梅尚欠透支本金49902.89元，利息4604.61元，违约金1198.07元。卢晨钊也未履行连带保证责任。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。2016年12月14日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办【2016】778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融贷记卡帐单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融贷记卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融贷记卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。 本院认为，王衍斌向漳平农商行桂林支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融贷记卡申请表》和《领用合约》上签名，漳平农商行桂林支行批准并为其办理了普惠金融贷记卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。王衍斌应依照《领用合约》和《章程》的约定，全面履行合同义务。王衍斌在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现漳平农商行桂林支行诉请要求王衍斌偿还透支本金49902.89元及符合双方约定的利息、违约金（但二者之和以不超过月利率2%为限），本院予以支持。由于范小梅知悉并表示愿意共同承担因王衍斌使用普惠卡而发生的全部债务，因此，该信用卡的使用所产生的债务属王衍斌、范小梅的夫妻共同债务，现漳平农商行桂林支行诉请要求范小梅共同偿还透支本金49902.89元及符合双方约定的利息、违约金（但二者之和以不超过月利率2%为限），本院亦予以支持。漳平农商行桂林支行诉请连带责任保证人卢晨钊在保证期间内对王衍斌、范小梅的上述债务承担连带清偿责任，符合双方签订的担保协议的约定，本院亦予以支持；若卢晨钊代偿后，有权向王衍斌、范小梅追偿。王衍斌、范小梅、卢晨钊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、王衍斌、范小梅应于本判决生效之日起十五日内共同向福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行偿还福万通普惠金融贷记卡（卡号为62×××04）的透支本金49902.89元及截止2020年6月22日的利息4604.61元、违约金1198.07元，并支付自2020年6月23日起至款还清之日止以本金49902.89元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率标准计算的利息（利息和违约金二者之和以不超过月利率2%为限）； 二、卢晨钊对王衍斌、范小梅的上述债务承担连带清偿责任；若代偿后，有权向王衍斌、范小梅追偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行的其他诉讼请求。 案件受理费1192.6元，减半收取计596.3元，由王衍斌、范小梅、卢晨钊共同负担，该款限于本判决生效之日起7日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈燕敏 二〇二〇年八月四日 书记员  黄晓乾 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。