重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初1951号原告：中国建设银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道五星大道260、262、264号，统一社会信用代码：91500225903802725U。负责人：朱波，支行行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：朱乾，男，1996年4月13日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：郑小霞，女，1976年11月5日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：重庆森磊汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区民生路1号25-9，统一社会信用代码：91500103676104213J。法定代表人：袁婷，职务不详。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行诉被告朱乾、郑小霞、重庆森磊汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法由审判员刘文胜适用简易程序独任审理，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的委托诉讼代理人张登建到庭参加诉讼；被告朱乾，被告郑小霞，被告重庆森磊汽车销售有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行向本院提出诉讼请求：1.被告朱乾、郑小霞立即支付截止至2019年12月19日的贷款本金61496.15元，利息2093.11元，罚息904.55元，共计64493.81元；2.被告朱乾、郑小霞立即支付自2019年12月20日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金61496.15元为基数，复利以被告未偿还的利息2093.11元为基数，均在起息日基准利率水平上上浮20％再上浮50％）；3.本案律师费2460元、诉讼费用由被告朱乾、郑小霞承担；4.原告对被告朱乾所有的车架号LVHFC7639H602××××本田思域车辆享有抵押权，在被告朱乾、郑小霞不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿；5.被告重庆森磊汽车销售有限公司对上述第1至3项范围内承担连带清偿责任。事实及理由：2017年12月22日，原告与被告朱乾、郑小霞签订《个人消费普通借款合同》，约定由原告向被告朱乾、郑小霞发放贷款94000元，贷款期限36个月，贷款利率为起息日基准利率上浮20％计算。同时被告朱乾、郑小霞提供其所有的本田思域车辆为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。同时，被告郑小霞向原告出具《担保推意向书》，确认该借款用于购买共有的车辆。被告重庆森磊汽车销售有限公司向原告出具《担保推荐函》，愿意就被告朱乾的上述的债务提供连带责任担保。2017年12月22日，原告如约向被告朱乾、郑小霞发放贷款94000元。但被告朱乾、郑小霞此后却未严格履行还款义务，截止至2019年12月19日，被告拖欠原告贷款本金61496.15元，利息2093.11元，罚息904.55元，共计64493.81元。被告朱乾、郑小霞逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告朱乾、郑小霞的贷款提前到期，并要求被告朱乾、郑小霞立即偿还全部贷款本息及费用；同时，原告对被告朱乾、郑小霞提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。又根据被告重庆森磊汽车销售有限公司就此项贷款对原告提供的连带责任保证担保，要求该公司承担连带担保责任。现原告起诉至本院，请求判如所请。被告朱乾、郑小霞、重庆森磊汽车销售公司未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行为支持其诉讼请求举示如下证据材料：1.身份证复印件两份，户口簿复印件一份，担保意向书复印件（已核对原件）一份，用以证明被告的身份信息及主体资格，证明债务系共同债务，被告朱乾、郑小霞系母子关系。2.贷款申请表复印件（已核对原件）一份，借款合同复印件（已核对原件）一份，贷款支付凭证复印件（已核对原件）一份，用以证明原被告双方存在真实合法的借款合同关系，合同中对借款金额、期限、利率、罚息、复利、律师费的承担等作出了明确约定，对违约责任也作出了明确约定，原告按约履行了贷款发放义务。3.抵押合同复印件（已核对原件）一份，车辆登记证复印件（已核对原件）一份，用以证明被告朱乾以其所有的车架号为LVHFC7639H602××××为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记，原告对该车辆享有优先受偿权。4.担保推荐函复印件（已核对原件）一份，用以证明被告重庆森磊汽销售有限公司应当对被告朱乾的上述债务承担连带清偿责任。5.个人贷款对账单复印件（已核对原件）两份，宣布立即到期的律师函复印件（已核对原件）一份，邮寄快递详情单复印件（已核对原件）一份，用以证明被告朱乾、郑小霞的贷款拖欠情况：截至2019年12月19日，被告朱乾拖欠原告贷款本金61496.15元，利息2093.11元，罚息904.55元，共计64493.81元以及原告宣布贷款到期的情况。6.律师代理工作任务书复印件（已核对原件）一份，律师费发票复印件（已核对原件）一份，用以证明因被告的违约行为原告委托律师进行催收支付律师费2460元，根据合同约定应由被告朱乾、郑小霞承担。被告朱乾、郑小霞、重庆森磊汽车销售公司未到庭应诉，亦未向本院举示与本案有关的证据材料。被告朱乾、郑小霞、重庆森磊汽车销售公司未到庭应诉，无法对原告举示的上述证据进行质证发言，视为其对自己诉讼权利的处分。对原告举示的上述证据，本院认定如下：原告当庭举示被告身份证，户口簿，担保意向书，贷款申请表，借款合同，贷款支付凭证，抵押合同，车辆登记证担保推荐函个人贷款对账单宣布立即到期的律师函邮寄快递详情单律师代理工作任务书，律师费发票等证据。用以证明原告与被告朱乾、郑小霞签订《借款合同》和《抵押合同》，双方对借款金额、期限、利息、还款方式、违约责任、抵押等进行了约定；贷款用于被告朱乾、郑小霞共同购车，被告汽车销售公司出具了担保函，原告依约定向被告朱乾、郑小霞发放了贷款，抵押双方办理了抵押登记；被告朱乾、郑小霞尚欠部分借款本息，原告已宣布贷款提前到期等。原告所举示的上述证据经本院依法认证，本院确认其真实性、合法性与关联性。本院根据各方当事人的陈述以及本院所确认的证据，认定法律事实如下:原告分别以贷款人、抵押权人的身份，被告朱乾、郑小霞分别以借款人、抵押人的身份，于2017年12月22日在原告所提供的《借款合同》和《抵押合同》文本上签字或者盖章，主要约定如下:1.贷款用途:购买汽车;2.贷款金额:94000元；3.贷款期限:36个月;4.贷款支付:贷款人支付至借款人指定的，被告汽车销售公司在建行所开设的账户;5.贷款利率:贷款利率为起息日基准利率上浮20％计算为执行利率，若人民银行公布的贷款利率调整的则自次年1月1日调整执行利率;6.贷款偿还:借款人委托贷款人在指定账户中扣款，等额本息还款，放款的对月对日为还款日;7.罚息、复利:借款人未按合同约定日期（包括已宣布的提前偿还贷款日期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期本金按罚息利率自逾期之日起计收利息，对到期利息按罚息利率自逾期之日起计收复利，罚息利率为基准利率水平上上浮20％再上浮50％;8.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；9.借款人以贷款所购买并登记在其名下的，车架号为LVHFC7639H602××××本田思域小型轿车一辆对贷款提供抵押担保，抵押担保的范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利和贷款人实现债权的律师费等；10.债务人不履行主合同项下到期债务（包括被宣布提前到期），抵押权人有权行使抵押权，变卖或者拍卖抵押物所得价款，优先用于担保债务。被告汽车销售公司于2017年12月18日向原告出具了担保函，承诺为本案贷款提供全程连带责任担保；原告与被告朱乾、郑小霞于2018年1月29日在重庆市公安局交通管理所办理了抵押登记。原告于2018年1月4日向被告朱乾、郑小霞发放了贷款本金94000元，执行利率为基准利率上浮20％。贷款初期，被告尚能按期偿还相应的贷款本息，后被告不再按期偿还相应的贷款本息。原告遂于2019年12月19日通过其委托的重庆索通（永川）律师事务所向被告朱乾、郑小霞邮寄送达了《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》，宣布本案案涉的贷款立即到期，并由被告向原告立即偿还原告相应的贷款本金、利息、罚息、复利。经查询，该邮件退回日期为2019年12月26日。截至2019年12月19日，被告朱乾、郑小霞尚欠原告的贷款本金余额61496.15元及相应的正常利息、罚息、复利等未偿还，现原告起诉至本院，请求判如所请。本案争议焦点：1.原告与被告朱乾、郑小霞之间所成立的借款合同是否有效；2.被告朱乾、郑小霞应偿还多少借款本金、利息、罚息、复利和律师费；3.原告的债权应否就抵押汽车折价，或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4.被告汽车销售公司应否承担连带偿还责任。针对本案争议焦点1。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务；作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。本案中，被告向原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行提出贷款申请，原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行与被告签订了贷款借款合同、抵押合同并形成了个人借款凭证，同时发放了贷款，双方借款的金额、时间、约定的利率、结息方式、返还借款的期限以及借款发生的原因等基本事实清楚，证据确凿，可以认定双方金融借贷合同关系成立且合法有效。针对本案争议焦点2。首先，关于贷款本金，本院认为，被告应当按照双方约定的期限和利率返还贷款本金并支付相应的利息，其拒不返还剩余贷款本金，已违反法律规定，故被告应该按照合同全面履行自己的义务。庭审查明，被告现尚欠原告的贷款本金为61496.15元未归还，对原告要求被告立即偿还贷款本金61496.15元的诉讼请求，本院依法予以支持。其次，关于借款利息、罚息、复利。本院认为，原、被告合同中虽然约定了因被告任一违反合同约定的行为，原告均有权提前宣布贷款提前到期，并按照罚息利率计算利息。2019年12月20日，原告委托重庆索通（永川）律师事务所向被告朱乾、郑小霞邮寄送达了《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》，宣布本案案涉的贷款立即到期，并由被告向原告立即偿还原告相应的贷款本金、利息、罚息、复利。经查询，该邮件退回日期为2019年12月26日，故本院确认原告宣布合同提前到期的告知义务自其向被告邮寄送达《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》的日期2019年12月26日起，该日期之前的贷款利率均按照合同约定的正常利率标准计算，包含该日期在内的利率按照合同约定的罚息利率开始计算至本金还清为止，复利以截至该日的正常利息为基数，自2019年12月26日起按照罚息利率计算至本金还清为止，对原告诉讼请求中关于利息和罚息的合理部分，本院依法予以支持。再次，关于律师费即法律服务费。本院认为，虽然借款合同中并未就法律服务费进行单独约定，但在抵押合同中就法律服务费进行了约定，且借款合同和抵押合同的权利义务主体均一致，在此情况下抵押合同中关于因本案发生诉讼产生的法律服务费由谁承担的约定应认定为有效，且原告主张的法律服务费标准未超过相应的行业收费办法规定的标准，故对原告要求被告郑小霞、朱乾承担法律服务费的诉讼请求，本院予以支持。但被告重庆森磊汽车销售有限公司向原告出具的请求担保函中未就法律服务费是否进行保证予以确认，故被告重庆森磊汽车销售有限公司不承担律师费（法律服务费）的担保责任。针对本案争议焦点3。本院认为，被告朱乾将其所有的车架号为LVHFC7639H602××××的本田思域牌小型汽车抵押给原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行作为被告朱乾贷原告款项本息的担保，并到重庆市公安局交通管理所办理了抵押登记手续，现抵押担保诉讼时效未过，故现原告有权要求就被告所有的车架号为LVHFC7639H602××××的本田思域牌小型汽车享有优先受偿的权利。对原告该部分诉讼请求，本院予以支持。针对本案争议焦点4。本院认为，被告重庆森磊汽车销售有限公司向原告出具了担保推荐函，愿意就被告朱乾向原告申请购买汽车贷款97000元提供连带责任担保，原告未提出异议，视为认可该行为，故应认定原告和被告重庆森磊汽车销售有限公司间的担保合同成立，且该担保推荐函相关保证条款未违反法律、行政法规的强制性规定，故所成立的保证合同有效。本案当事人约定保证方式为连带责任保证，约定保证期间不明而原告在借款履行期限届满之日起两年内向本院提起诉讼；因此，原告关于被告汽车销售公司承担连带偿还责任的请求本院予以支持，因被告朱乾就原告的上述贷款将其所有的车辆抵押登记给原告，故原告应先就该抵押物实现债权后，不足部分再由被告重庆森磊汽车销售有限公司承担连带偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十六条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告朱乾、郑小霞在本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行贷款本金61496.15元及正常利息、罚息、复利（其中：1.正常利息以贷款本金61496.15元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮20%计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮20%计算至2019年12月25日止；2.罚息利率以贷款本金61496.15元为基数，自2019年12月26日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上浮20%后再上浮50%计算至贷款本金还清为止；复利以截至2019年12月25日的正常利息为基数，自2019年12月26日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上浮20%后再上浮50%计算至贷款本金还清为止）；原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行对被告朱乾所有的车架号为LVHFC7639H602××××的本田思域牌小型汽车，在抵押登记的财产限额内就拍卖、变卖、折价所得的价款，享有优先受偿的权利；被告重庆森磊汽车销售有限公司对被告朱乾提供的抵押车辆价值不足以清偿本判决第一项债务的部分向原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行承担连带清偿责任；被告朱乾、郑小霞在本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行法律服务费2460元；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费736.93元（已减半），由被告朱乾、郑小霞、重庆森磊汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 刘文胜二〇二〇年八月三日法官助理 杨 飞书 记 员 李 丽