吉林省白山市浑江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0602民初251号 原告：白山市住房公积金管理中心。 统一社会信用代码：122206004128763832。 住所：吉林省白山市浑江区浑江大街230号。 法定代表人：姜述军，男，汉族，1968年7月6日生，该单位主任。 委托诉讼代理人：潘振东，男，1960年11月17日生，汉族，该单位法律顾问。电话号码：18××××××625。 委托诉讼代理人：高凛松，男，汉族，1971年1月31日生，该单位执法科科长。电话号码：18××××××300。 被告：魏学胜，男，1954年2月21日生，汉族，浑江区矿产品稽查办退休职工，住白山市浑江区。电话号码：18××××××172。 被告：白山市残疾人联合会。 统一社会信用代码：12220600412871267J。 住所：吉林省白山市浑江区红旗街4号。 法定代表人：孙国荣，男，1966年4月28日生，汉族，该单位理事长。 委托诉讼代理人：孙云英，吉林郭新敏律师事务所律师。电话号码：13××××××842。 委托诉讼代理人：刘方亮，男，1979年10月23日生，汉族，该单位科员。电话号码：13××××××003。 原告白山市住房公积金管理中心（以下简称公积金管理中心）与被告魏学胜、白山市残疾人联合会（以下简称残疾人联合会）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。潘振东、高凛松、魏学胜、孙云英、刘方亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1、依法判令公积金管理中心与魏学胜解除贷款合同；2、魏学胜偿还公积金管理中心贷款金额59,912.94元及逾期利息2,063.27元、逾期利息3,418.41元、提前归还利息1,430.07元，共计66,824.69元（截止2019年6月18日，剩余本息自清偿完毕时止）；3、残疾人联合会承担连带清偿责任。庭审中，公积金管理中心对诉讼请求第1项放弃，其余不予变更。事实与理由：魏学胜于2009年为房屋购房需要向公积金管理中心申请贷款金额184,000元、贷款年限10年的个人住房公积金贷款，魏学胜及其配偶张和平自愿承诺如不能清偿贷款将坐落在白山市浑江区红旗街4号残联综合楼021室的房屋委托公积金管理中心拍卖以清偿贷款。经公积金管理中心审查魏学胜符合贷款条件后，公积金管理中心依约向魏学胜发放贷款184,000元整。残疾人联合会为魏学胜贷款提供连带保证责任。魏学胜取得公积金贷款后，起初还能够即使按月偿还贷款本息，但截止公积金管理中心起诉时魏学胜已无理由拒不偿还贷款本息已达18月之久。为催收贷款，公积金管理中心单位工作人员多次给魏学胜打电话、向魏学胜本人送达贷款催收函，要求魏学胜偿还公积金贷款，但魏学胜均以种种理由拒绝偿还贷款。公积金管理中心认为，魏学胜无理由拒绝偿还个人住房公积金贷款本息的行为已构成对双方借款合同的根本违约，双方的合同目的已不能实现。 因此，公积金管理中心特依法向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判令公积金管理中心与魏学胜解除贷款合同；魏学胜偿还公积金管理中心公积金贷款余额59,912.94元及逾期利息2,063.27元、逾期罚息3,418.41元、提前归还利息1,430.07元，共计66,824.69元（截止2019年6月18日，剩余本息至清偿完毕时止），残疾人联合会对魏学胜贷款承担连带清偿责任，以维护公积金管理中心的合法权益。 魏学胜辩称,贷款事实属实，但贷款后我至今没还过贷款，我不同意还款，因为贷款的款项没支付给我，我也没用这笔钱，这笔钱是残联用了。 残疾人联合会辩称,1、魏学胜于2009年因购房需要向公积金管理中心申请公积金贷款，魏学胜与妻子张和平自愿将坐落在白山市浑江区红旗街4号残联综合楼021室的房屋委托公积金管理中心拍卖用以清偿贷款，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”本案因魏学胜无故不偿还贷款，魏学胜用自已的房屋抵押贷款，因此公积金管理中心应当首先对公积金管理中心提供的物保房屋委托拍卖机构予以拍卖，所得房款用以偿还魏学胜借款，不足部分，依据法律规定，公积金管理中心承担民事责任的二分之一。2、《中华人民共和国担保法》实施的时间是1995年10月1日，《中华人民共和国担保法解释》实施的时间是2000年12月13日，原、被告签订的保证书时间是2009年11月10日，是在《担保法》及《担保法解释》之后签订的，依据《中华人民共和国担保法》第九条“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。”依据该条规定，原、被告之间签订的保证合同违反了法律强制性规定，保证合同无效。依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八条“主合同无效而导致担保合同无效。担保人无过错的，担保人不承担民事责任”之规定，担保合同依据法律规定无效，残联作为保证人，没有过错，不承担民事责任。3、公积金管理中心与魏学胜签订的《职工个人住房公积金贷款申请表》，双方没有约定利息、逾期罚息及提前归还利息的约定，因此公积金管理中心诉讼请求事项中本金及偿还逾期利息2,067.23元，逾期罚息3,418.41元、提前归还利息1,430.07元，尚欠借款数额及利息不明确。4、公积金管理中心在保证期间内未主张权利，保证人的保证责任已免除。残疾人联合会是以公益为目的的事业单位，其为魏学胜借款提供保证担保的行为应属无效，但合同约定的保证期间仍对双方当事人有约束力，公积金管理中心在保证期间内没有向保证人主张权利，保证人不再承担无效保证的民事赔偿责任，公积金管理中心诉状中陈述，截止公积金管理中心起诉时魏学胜已无理由拒不偿还贷款本息已达18个月，公积金管理中心起诉的时间是2020年1月，显然已过6个月担保期间，依据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”之规定，公积金管理中心向残疾人联合会主张权利的保证期间未主张权利，依据法律规定，残疾人联合会保证责任已免除，不再承担民事赔偿责任。 本院经审理认定事实如下：2009年4月20日，魏学胜向残疾人联合会预交商企房021号（92㎡×4,000元）购房款壹拾捌万肆仟元整，￥184,000元，首付款百分之五十，有加盖白山市残疾人综合设施楼基建财务专用章的《收据》为凭。 2009年4月27日，残疾人联合会向公积金管理中心出具《单位职工集资建房公积金贷款阶段性保证书》一份，载明：“根据借款人魏学胜申请，白山市住房公积金管理中心委托建设银行东风支行（营业部）发放个人住房公积金贷款，贷款金额为人民币（大写）壹拾捌万肆仟元整，贷款期限十年。我单位愿意为该笔贷款提供阶段性保证，特签订本保证书。一、借款人所购房屋详细地址为市残联综合区4#楼一单元一、二层021号，建筑面积为92平方米，单价为4,000元，总价款为人民币（大写）叁拾陆万捌仟元。我单位保证购房人按《借款合同》设定的抵押物，其销售时没有另外设置抵押权，且不存在任何产权纠纷和财务纠纷。二、购房人自取得住房公积金个人贷款之日起，至以所购房屋办理抵押《房屋他项权证》完毕期间，我单位保证不再将该房屋转卖，并对购房人故意损毁房产，改变房屋用途，折改结构，转卖房产等不利于抵押权人的行为负有监督与告知义务。三、在保证期间，借款人以任何理由不按时偿还贷款的，或要求退房的，我单位保证将所售住房全额回购，并负责偿还所借款本息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及相关费用。四、在保证期间，我单位对借款人的住房公积金个人贷款承担连带责任。五、借款人所购房屋具备房屋产权登记条件时，我单位负责办理房屋产权证，同步办理《房屋他项权证》交贵方收押。六、在办理上述第五条所述《房屋他项权证》之前，如果我单位机构发出变更、撤销或重组、合并、破产等情况时，我单位有义务提前通知贵中心。本保证书的全部义务由变更后的机构承担，或者由对我单位做出撤销、重组、合并、破产等决定的机构承担。七、本保证书自签订之日起生效，至该借款人所购住房办毕《房屋他项权证》交贵中心收押之日止，自行失效。八、在保证期间，我单位没有完全履行好上述义务，给贵中心造成任何损失，均由我公司承担法律责任，并负赔偿责任。九、保证书一式四份，保证单位、白山市住房公积金管理中心和贷款受托银行各壹份，具有同等效力。白山市残疾人联合会在该保证书保证单位处加盖公章，陈啸在法定代表人处签章。 2009年4月29日，魏学胜向公积金管理中心提交《职工个人住房公积金贷款申请表》一份，申请借款壹拾捌万肆仟元整，￥184,000元，申请期限为120个月，自2009年4月29日起至2019年4月29日止，还款方式为按月等额还款，用于购买位于浑江区红旗街4号残联综合楼021号、建筑面积92平方米、房价总额为368,000元的集资房屋。白山市住房公积金管理中心在该申请表住房公积金管理中心审批意见栏加盖公章，王福全在主管主任处签名，签写“同意”。 2009年4月29日，吉林省白山市浑江公证处出具（2009）吉白山浑证字第187号《公证书》一份，载明：申请人为甲方（借款人、抵押人）魏学胜、乙方（贷款人）中国建设银行股份有限公司白山分行、丙方（保证人）白山市残疾人联合会；公证事项为住房公积金借款合同；甲、乙、丙三方于二○○九年四月二十九日共同向本处申请办理前面的《住房公积金借款合同》公证。经查，乙方与甲方、丙方经协商一致订立了前面的《住房公积金借款合同》。甲、乙、丙三方在订立合同时均具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力。乙方、丙方的授权代理人均具有法律规定的代理权。甲、乙、丙三方签订《住房公积金借款合同》意思表示真实，合同内容具体、明确，符合法律规定。甲方在征得产权共有人张和平的同意后，自愿为乙方设定的抵押物为坐落在白山市残疾人联合会综合服务设施021号，建筑面积为185.59平方米的房屋。乙方对该抵押物无异议。甲方同意在不按《住房公积金借款合同》规定履行义务时自愿接受强制执行。丙方为甲方提供连带责任保证担保，并自愿接受强制执行。依据上述事实，兹证明中国建设银行股份有限公司白山分行的授权代理人王忠建与魏学胜、张和平、残疾人联合会的授权代理人陈啸于二○○九年四月二十九日在白山市签订了前面的《住房公积金借款合同》。三方当事人的签约行为符合《中华人民共和国民法通则》第五十五条的规定，合同的内容符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国商业银行法》的规定。《住房公积金借款合同》上三方当事人的签字、盖章及手指纹印均属实。本公证书具有强制执行效力。在甲方违反《住房公积金借款合同》的规定，逾期不归还乙方本、息时，乙方可持该公证书向本公证处申请办理强制执行公证，并凭该公证书和执行证书向人民法院申请强制执行。公证员王延春，吉林省白山市浑江公证处加盖公章。 同日，魏学胜（借款人）与中国建设银行股份有限公司白山分行（贷款人）签订《住房公积金借款合同》一份，特别签订条款中约定：借款人为魏学胜，贷款人为中国建行银行股份有限公司白山分行，保证人为白山市残疾人联合会。借款人用于购买、建造、翻建、大修自住住房：房屋坐落于市残联综合服务设施楼021号，房屋建筑面积为92.00平方米，成交价368,000.00元，售房人为残疾人联合会，房屋性质为集资楼，借款人借款本金金额为人民币（大写）壹拾捌万肆仟元整。借款期限为（大写）壹佰贰拾个月（即2009年4月29日至2019年4月29日）。本合同执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，年利率为3.87%。本合同签订后、贷款首次发放前，如遇中国人民银行调整利率，则本合同按新的利率政策执行。借款人未按本合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮100%。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收50%，贷款利率按照本条第三款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述加收比例同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。借款人首付款金额为人民币（大写）壹拾捌万肆仟元整。对贷款本金和利息的还款原则约定为：本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。借款人的还款方法和还款金额为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币1,851.56元。本合同项下的担保方式为保证。关于保证期间的约定：保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。魏学胜及其妻子张和平在借款人或其授权代理人处签字、捺印。中国建行银行股份有限公司白山分行在贷款人处加盖合同专用章，王忠建在负责人或授权代理人处签字。白山市残疾人联合会在保证人处加盖公章，在法定代表人（负责人）或授权代理人处加盖陈啸名章。 魏学胜向公积金管理中心贷款后，公积金管理中心根据魏学胜的申请，向魏学胜在建行收款账户残联基建办打款，在建行还款账户残联基建办收款。2009年4月30日，公积金管理中心向魏学胜发放贷款18.4万元。截止2019年6月18日，魏学胜逾期应还本金59,912.94元，逾期应还利息2,063.27元、逾期应付罚息3,418.41元、提前归还利息1,430.07元，共计66,824.69元 上述案件事实，有经过庭审质证的收据、职工个人住房公积金贷款申请表、单位职工集资公积金贷款阶段性保证书、公证书、住房公积金借款合同、中国建设银行个人账户贷款通知书、白山市住房公积金管理中心还款明细、扣划明细、公积金个人贷款明细、个人贷款支付凭证、电子转账凭证及庭审笔录在卷为凭，经本院审核，足资认定。 本院认为，魏学胜以购买房屋为由向公积金管理中心申请贷款，残疾人联合会为该笔贷款提供保证担保，为此签订《住房公积金借款合同》，均系各方真实意思表示，合法有效。借款合同法律关系成立。公积金管理中心按合同约定发放贷款，已履行贷款人义务，魏学胜应按合同约定按期支付利息及偿还本金。魏学胜未按约定足额还款，已构成违约。公积金管理中心有权依据该合同约定，要求魏学胜立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。魏学胜主张贷款事实属实，但贷款后贷款的款项没支付给我，我至今没还过贷款，我不同意还款，因为这笔钱是残联用了。因其未提供证据加以证明，且其向公积金管理中心贷款后，公积金管理中心根据魏学胜的申请，向魏学胜在建行收款账户残联基建办打款，在建行还款账户残联基建办收款。故其主张，本院不予采信。据此，本院对公积金管理中心要求魏学胜偿还借款本金59,912.94元及截止至2019年6月18日逾期利息2,063.27元、逾期罚息3,418.41元、提前归还利息1,430.07元，共计66,824.69元，并以59,912.94元为基数自2019年6月19日起至借款本金付清之日止按合同的约定向白山市住房公积金管理中心支付逾期利息及逾期罚息的诉讼请求予以支持。残疾人联合会为保证人。公积金管理中心作为184,000元贷款的实际发放方，有权向债务人及保证人主张权利。且残疾人联合会向公积金管理中心出具的《单位职工集资公积金贷款阶段性保证书》表明残疾人联合会自愿在魏学胜不按时偿还贷款时，对借款本息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及相关费用承担连带保证责任。但根据《中华人民共和国担保法》第九条“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人”规定，残疾人联合会作为公益性质的事业单位，其为保证人的行为违反法律规定，《住房公积金借款合同》中有关保证人部分约定及《单位职工集资公积金贷款阶段性保证书》无效，借款合同其他内容仍然有效。同时，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第七条“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的1/2”的规定，公积金管理中心、残疾人联合会对残疾人联合会为保证人一事均存有过错，残疾人联合会应当对借款人魏学胜不能清偿部分的债务以二分之一为限承担赔偿责任。按照魏学胜与中国建行银行股份有限公司白山分行签订的《住房公积金借款合同》，该合同执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，年利率为3.87%。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收50%。故残疾人联合会应对魏学胜公积金贷款余额59,912.94元及截止至2019年6月18日逾期利息2,063.27元、逾期罚息3,418.41元、提前归还利息1,430.07元，共计66,824.69元，并以59,912.94元为基数自2019年6月19日起至借款本金付清之日止按合同的约定向白山市住房公积金管理中心支付逾期利息及逾期罚息的1/2部分承担赔偿责任。其在履行完赔偿责任后有权向借款人魏学胜追偿。 关于残疾人联合会答辩中主张本案应拍卖魏学胜与妻子张和平自愿将坐落在白山市浑江区红旗街4号残联综合楼021室的房屋用以清偿贷款，但涉案房屋并未作为清偿贷款的抵押物或担保物。且残疾人联合会不是债权人，亦无权就涉案房屋主张优先受偿权。 关于残疾人联合会答辩中主张公积金管理中心在向残疾人联合会主张权利的保证期间未主张权利，依据法律规定，残疾人联合会保证责任已免除，不再承担民事赔偿责任。因《住房公积金借款合同》中有关保证人部分约定及《单位职工集资公积金贷款阶段性保证书》无效，合同无效为自始至终无效。故残疾人联合会的答辩主张，本院不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十二条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第九条、第三十一条、最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、魏学胜于本判决发生法律效力后立即偿还白山市住房公积金管理中心借款本金59,912.94元及截止至2019年6月18日逾期利息2,063.27元、逾期罚息3,418.41元、提前归还利息1,430.07元，共计66,824.69元，并以59,912.94元为基数自2019年6月19日起至借款本金付清之日止按合同的约定向白山市住房公积金管理中心支付逾期利息及逾期罚息； 二、白山市残疾人联合会对上系判决第一项标的的二分之一部分承担连带赔偿责任; 三、驳回白山市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,470元，由魏学胜负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审 判 长  赵清富 人民陪审员  孙秀芝 人民陪审员  张进菊 二〇二〇年八月三十一日 书 记 员  张 琪