四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1102民初4168号 原告：中银消费金融有限公司。住所地：上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：彭洪梅，女，1975年3月25日出生，汉族,居民，住四川省乐山市市中区。 原告中银消费金融有限公司与被告彭洪梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理。依法由审判员秦森适用简易程序于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼，被告彭洪梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金116725元；2、判令被告支付原告2019年11月1日至2019年11月30日的利息1249.27元（以116725元为基数按年利率14.4%计算，已扣除支付的利息151.43元）；3、判令被告支付原告从2019年12月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费（利息及滞纳费，以尚欠本金为基数，按月利率2%计算）；4、判令原告对被告所有的位于四川省乐山市市中区房屋折价、拍卖、变卖所得享有优先受偿权。事实和理由：2017年10月27日，被告向原告提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，向原告申请借款175000元，选择轻松还还款方式。2017年11月9日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金贷款175000元，贷款用途为装修。双方还于2017年11月9日签订简称《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款175000元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款用途为装修；贷款执行固定利率制度，年利率为14.4%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，合同制作与保管费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元......逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。被告送达地址：四川省乐山市市中区。其后，被告签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。被告自愿以其自有房屋为其贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。2017年11月10日，原告向被告指定账户发放消费贷款175000元，但被告借款后未按约定还款。根据2020年4月1日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告截止2020年4月1日的本金116725元、利息6848.38元及滞纳费6104.42元。原告根据合同约定宣告到款全部提起到期，于2020年4月15日向被告邮寄了《律师函》。为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。 被告彭洪梅未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年10月27日，被告向原告提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，向原告申请借款175000元，选择轻松还36期还款方式。2017年11月9日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金贷款175000元，贷款用途为装修，并授权被告尾号为4345的中国银行账户作为【新易贷】贷款放款账号。 2017年11月9日，原、被告签订简称《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：原告作为贷款人、抵押权人向作为借款人、抵押人的被告提供贷款175000元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款用途为装修；贷款执行固定利率制度，月利率为1.2%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为轻松还方式，轻松还方式是指自被告申请成功的次月起的12个月被告每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／3的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／3，则按实际欠款全额偿还；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；被告逾期后，原告将向被告作出逾期催款提示，提示方式包括但不仅限于信函、短信、电话、上门等，原告自被告逾期后，将每日向被告账户进行扣款，直至被告偿还应缴金额，原告对被告逾期违约责任的具体处理措施和标准以原告的《业务规则》为准。被告愿意以其有权处分的房屋作为本合约的担保，担保物地址为四川省乐山市市中区，房地产权证编号为18××27，建筑面积为80.56平方米，担保期间自设定抵押权之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止,抵押担保范围包括本合约项下消费金融贷款本金、利息，滞纳金、账户管理费…”等内容，中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则载明：“滞纳费（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）的标准为：逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元；逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元；逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推”等内容。之后，登记在被告名下位于四川省乐山市市中区【权证号：18××27】设定了抵押登记。 2017年11月10日，原告支付被告彭洪梅贷款175000元。现被告尚差欠原告贷款本金116725元，尚差欠原告2019年11月1日至2019年11月30日的利息1249.27元以及2019年12月1日之后的全部利息。2019年4月15日，原告向被告邮寄律师函，宣布本案全部贷款提前到期并要求被告立即向原告偿还全部的贷款本金、利息及相应滞纳金。 本院认为，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的签订是原告与被告的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告从2019年12月开始未再按月足额支付原告借款本息，属于违约，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，支付利息、滞纳费。 关于利息、滞纳费如何认定的问题。双方合约中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率为日利率万分之五即年利率18.25%，而合约约定的利息已达年利率14.4%。本案借款为金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条,即人民法院保护的利息、违约金及其他费用合计年利率上限为24%；年利率24%到36%之间的利息，债务人未履行部分，债权人不得通过诉讼强制债务人履行，债务人已经履行部分，不得请求债权人返还；超过年利率36%的部分为无效。本案中，原告请求被告归还原告贷款本金116725元及2019年11月1日至2019年11月30日的利息1249.27元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。从2019年12月1日起至付清之日止的利息、滞纳费合计以尚欠本金为计算基数按月利率2%计算。 被告因本案借款以其所有的四川省乐山市市中区房屋进行抵押并办理了抵押登记，原告主张上述抵押财产折价、拍卖、变卖后在本案确定的债权范围内享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下： 一、被告彭洪梅在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金116725元及截止2019年11月30日的利息1249.27元； 二、被告彭洪梅在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付利息、滞纳费，二项费用合计从2019年12月1日起至本金付清之日止，以尚欠本金为计算基数按月利率2%计算； 三、原告中银消费金融有限公司对登记在被告彭洪梅名下的位于四川省乐山市市中区房屋【权证号：18××27】折价、拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二判项债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1459元，由被告彭洪梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 秦 森 二〇二〇年八月四日 书记员 任丽霞