文书内容江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初4321号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14号楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘飞飞，江苏田湾律师事务所律师。被告：张祖喜，男，1983年1月7日出生，汉族，住连云港市连云区。被告：蔡晓园，女，1982年5月25日出生，汉族，住连云港市连云区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张祖喜、蔡晓园金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘飞飞到庭参加诉讼，被告张祖喜、蔡晓园经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除原告与被告张祖喜之间的贷款合同，被告张祖喜返还原告借款本金88495.65元及利息、滞纳金10414.01元（截止到2020年6月19日，自2020年6月20日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）并承担律师费2654元，合计101563.65元；2.请求依法判令原告对二被告提供的抵押物（连云港市连云区院前路89-3号楼1单元2702室的房产）享有优先受偿权；3.请求依法判令被告蔡晓园对上述债务承担共同还款责任；4.请求依法判令两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年12月6日，原、被告签订了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，二被告借款15万元，并将其所有的连云港市连云区产抵押给原告，办理了抵押登记。2016年12月8日向被告发放贷款15万元，但被告拖欠多期贷款未还，经原告多次催要未果，故诉至法院。被告张祖喜、蔡晓园未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。本案原告围绕诉讼请求依法提交了金融许可证、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约、抵押合同、他项权证、房屋登记信息证明、结婚证复印件、交易订单、欠款明细、律师费发票，本院审查后依法予以确认，作为定案根据采信。本院经审理认定事实如下：被告张祖喜、蔡晓园于2010年3月25日登记结婚。2016年12月6日，被告张祖喜作为借款人和抵押人（乙方、丙方）、蔡晓园作为抵押人和抵押房产共有人（丙方）与原告中银公司（甲方）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：借款金额15万元，借款期限60个月，预计从2016年12月6日至2021年12月6日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款用途为家装；贷款执行固定月利率1.3%；甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；乙方的还款方式为月结还款方式，采用轻松还方式；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师、诉讼费、评估费、拍卖费某）承担共同还款责任。甲方在本合同项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方；乙方未按期归还贷款本息，甲方有权提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，终止或解除本合同，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）相关费用损失等。原、被告还签订了《房地产抵押合同》，二被告以其所有的连云港市连云区产提供抵押，并办理了抵押登记手续。甲方对乙方逾期违约责任的具体措施和标准以甲方的《业务规则》为准，《业务规则》中逾期付款滞纳费速查表，计算如下：            逾期时贷款余额（元）              每日滞纳费                    逾期时贷款余额（元）              每日滞纳费                  0-10000              5              60000-70000              35                  10000-20000              10              70000-80000              40                  20000-30000              15              80000-90000              45                  30000-40000              20              90000-100000              50                  40000-50000              25              更高贷款余额依以上规则类推                  50000-60000              30      原告于2016年12月8日按约发放了借款15万元，原告扣收1500元手续费。被告在还款过程中，未能及时足额偿还借款本息，自2020年1月1日应偿还2019年12月1日至12月31日期间的应偿本息而未偿还，开始逾期。后被告未能还款，2020年1月1日欠本金88500元（90000元-1500元），2020年3月10日还4.35元，欠本金88495.65元（89995.65元-1500元）。截止2020年6月19日，尚欠贷款本金88495.65元（89995.65元-1500元）、利息、滞纳金，原告故提起诉讼并为本次诉讼支出律师费用2654元。本院认为，原、被告签订的借款合约系双方真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。被告应及时归还相应借款本息，虽涉案借款尚未到期，但其多期未能及时偿还的行为已构成违约，故原告依法有权要求解除合同，并要求被告偿还借款本息、滞纳金。原告所收取的手续费系借款发放时收取，根据相关法律规定，该款项应自借款本金中扣除，原告已经予以扣减。借款逾期后，借款合同约定的滞纳金和利息合计标准过高，现原告主张按年利率24%计算，符合法律规定，本院依法予以支持。对原告主张的截止到2020年6月19日的借款利息、滞纳金10414.01元，经本院审核，自2019年12月1日至2019年12月31日，以本金90000元为基数，按年利率15.6%计算为1170元；自2020年1月1日至2020年3月9日，以本金88500元为基数，按年利率24%计算为3957.04元；自2020年3月10日至2020年6月19日，以本金88495.65元为基数，按年利率24%计算为5877.08元；自2016年12月8日至2019年12月31日，以1500元基数，按年利率15.6%计算为716.75元，故截止2020年6月19日的利息、违约金为10287.37元（1170元+3957.04元+5877.08元-716.75元）。对于原告主张的律师费2654元，因合约中对此已约定，经审查未超出法律规定的收费标准，故予支持。当被告未能履行还款义务时，原告有权就被告的抵押财产享有优先受偿权。被告蔡晓园与被告张祖喜系夫妻，蔡晓园在借款合同中以抵押房产共有人签字，在合同中承诺其自愿作为共同还款人，与张祖喜共同偿还合约项下的消费金融贷款，被告蔡晓园应承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中银消费金融有限公司与被告张祖喜、蔡晓园于2016年12月6日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》解除；二、被告张祖喜、蔡晓园于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金88495.65元及利息、滞纳金（截止2020年6月19日为10287.37元，自2020年6月20日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）、律师费2654元；三、被告张祖喜、蔡晓园未履行上述还款义务时，原告中银消费金融有限公司有权就被告抵押的位于连云港市连云区变卖或拍卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2331元，由原告中银消费金融有限公司负担3元，被告张祖喜、蔡晓园负担2328元（原告已预交，被告将此款与上述款项一并给付原告）。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：10×××94（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。审 判 员 刘兴超二〇二〇年八月二十七日法官助理 唐静娴书 记 员 蒋晓茜法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94三、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-61309