安徽省繁昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0222民初1676号 原告：安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行，住所地芜湖市繁昌县，统一社会信用代码9134020057852883XU(1-1)。 负责人：宋涛，该行行长。 委托诉讼代理人：孙峰，该行行长助理。 委托诉讼代理人：许卫，该行客户经理。 被告：章磊，男，1973年9月8日出生，汉族，住安徽省芜湖市繁昌县。 原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行（以下简称繁昌农商行平铺支行）诉被告章磊信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告繁昌农商行平铺支行的委托诉讼代理人孙峰、许卫，被告章磊均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告繁昌农商行平铺支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告章磊立即归还信用卡透支本金金额18928.87元及相应透支利息复利为790.89元、违约金为1973.97元，惠分单和惠分消费手续摊销为842.5元，合计22536.23元（利息复利、违约金暂算至2020年7月2日，后续利息复利、违约金、按合同约定的计算方式从2020年7月3日计算至款项还清之日止）；2、被告章磊承担本案诉讼费用及其他相关费用。事实和理由：2018年6月26日，章磊向繁昌农商行平铺支行申请办理杜鹃信用卡，并签署了杜鹃信用卡申请表，知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》第三条对账及还款第（三）款信用卡还款规定：“2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，为偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元。5.发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还。”《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》第四章计息、还款及账户管理：“第二十八条持卡人在到期还款日前（含）可选择全额还款或最低还款额方式还款方式进行还款。（一）持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期待遇，但未全额还款的不享受免息还款期待遇。（二）持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇，本行对持卡人不符合免息条件的交易款项（除预借现金外）从银行记账日起开始计算利息，日利息为万分之五，按月计收复利。第二十九条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分必须按5%向发卡机构支付违约金,最低5元。”依章磊的申请,繁昌农商行平铺支行核准并向其发放了卡号为62×××83的杜鹃信用卡,信用额度为20000元。章磊在2020年2月2日账单金额4974.83元,于2020年3月2日还款3020元,加上2020年3月2日形成的7笔惠分单本金摊销合计2404.72元和1笔惠消费本金摊销63.33元，共计4422.88元,在2020年3月2日形成账单后章磊未按照合同约定在到期还款日(2020年3月27日)前归还全部欠款,形成逾期;章磊在2020年3月3日在世纪新航航空票务有限公司消费1347元,2020年3月4日在中石化销售有限公司分别消费1154元和305元,加上2020年4月2日形成的6笔惠分单本金摊销合计1767.84元和1笔惠消费本金摊销63.34元,共计4637.18元，章磊在2020年5月2日形成的5笔惠分单本金摊销合计1617.81元和1笔惠消费本金摊销63.33元,共计1681.14元。2020年6月2日终止惠分单和惠消费分期,剩余惠分单和惠消费的本金和手续费合并到2020年6月2日的账单里,形成的4笔惠分单本金摊销提前还款合计8061元和1笔惠消费本金摊销提前还款126.67元,共计8187.67元。综合上述款项,章磊总共透支本金金额18928.97元。2020年3月、4月、5月、6月、7月账单的利息复利合计790.89元;2020年3月、4月、5月、6月、7月账单的违约金合计1973.97元;惠分单手续费摊销为2020年3月、4月、5月、6月的账单的手续费摊销合计823.5元;惠消费手续费摊销为2020年3月、4月、5月、6月的账单的手续费摊销合计19元。繁昌农商行平铺支行多次与章磊联系还款事宜,但章磊至今仍未归还欠款。章磊未按约定还款已构成违约,特向人民法院提起诉讼，望判如所请。 被告章磊辩称：1、繁昌农商行平铺支行所述的欠款本金是事实，我不是不还钱，今年4月27日，我曾经通过微信方式还款，但是被退回，没有还款成功；2、繁昌农商行平铺支行后来联系我让我去柜面协商分期还款，但我当时在成都，暂时无法回来；3、今年受疫情影响，我手头也比较紧张，我希望能和繁昌农商行平铺支行商量分期归还。 本院认为，合同依法成立,即具有法律效力。 一、被告章磊在原告繁昌农商行平铺支行处申领信用卡，经繁昌农商行平铺支行核准发卡，双方之间基于真实意思表示建立信用卡合同关系，合法有效，章磊在使用信用卡后应当于约定的还款期限内及时还款。现章磊在持卡消费后未能按约还款,故繁昌农商行平铺支行要求其支付透支本金18928.87元的诉讼请求于法有据,应予支持。 二、关于繁昌农商行平铺支行主张的利息复利、违约金、惠分单和惠消费手续费摊销费用，本院经审查认为，繁昌农商行平铺支行主张的利息复利利率及违约金的计算标准存在叠加，且当期违约金计算基数按月滚入下月基数中再次计算，再加上惠分单和惠消费手续费摊销费用，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。 综上，为维护社会主义市场经济秩序，保护当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条的规定判决如下： 一、被告章磊于本判决生效之日起十日内向原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行归还信用卡透支本金18928.87元； 二、被告章磊于本判决生效之日起十日内向原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行给付透支利息、违约金及惠分单、惠消费手续费摊销费用（按照《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》约定的计算标准计算，但不得超过年利率24%）； 三、驳回原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费182元（原告预交），由被告章磊负担。 本判决为终审判决。 审判员  程是珍 二〇二〇年八月二十八日 法官助理朱虹 书记员任雪莲 附本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》： 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各盛自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按0判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。