重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0230民初1415号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段45号，统一社会信用代码9150023067101725XB。负责人：余忠明，行长。委托诉讼代理人：胡武雄，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：董云锋，男，1968年11月29日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：巫英梅（系被告董云锋之妻），女，1969年12月22日，汉族，居民，住重庆市丰都县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（下称丰都邮储银行）与被告董云锋、巫英梅金融借款合同纠纷一案，本院2020年4月10立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告丰都邮储银行的委托诉讼代理人胡武雄及被告董云锋、巫英梅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告丰都邮储银行向本院提出诉讼请求：依法判决1、被告董云锋、巫英梅共同偿还原告借款本金79882.21；2、被告董云锋、巫英梅共同支付原告利息、复利、罚息，具体为：（1）截止2020年3月21日，利息1308.77元(含罚息)；（2）自2020年3月22日起至贷款本息清偿时止，以尚欠本金为基数，按本合同约定的罚息利率按日计收罚息(罚息利率按本合同约定的贷款利率基础上加收50%确定)；（3）自2020年3月22日起至贷款本息清偿时止，以未付利息(含罚息)为基数，按本合同约定的罚息利率计收复利；3、确认原告对位于丰都县XX镇XX路XX号(房屋产权证号为：3XX房地证20XX字第XXXXX号)房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、被告董云锋、巫英梅共同承担本案诉讼费、律师费、公告费；事实和理由：2012年3月6日，被告董云锋向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行申请办理贷款，于同年3月31日与原告签订《个人额度借款合同》，被告董云锋、巫英梅与原告签订《个人额度借款抵押合同》，将共同所有位于丰都县XX街道XX路XX号(房屋产权证号为：3XX房地证20XX字第XXXXX号)房屋为该贷款提供抵押担保。《个人额度借款合同》约定：“1.借款额度为200000元，额度存续期为156个月；2.单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；3.借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按本合同约定的罚息利率计收复利；4.借款人发生本合同约定的违约情形，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。”被告巫英梅与被告董云锋系夫妻关系，同意以借款人董云锋的名义向原告申请贷款。2012年4月17日，被告董云锋向原告申请支用借款200000元，约定借款期限120月，还款方式为等额本息，贷款利率在中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%。2014年8月8日，被告董云锋向原告申请支用借款30000元，约定借款期限120月，还款方式为等额本息，贷款利率在中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%。在合同履行过程中，被告董云锋偿还原告部分借款本息。现尚欠原告借款本金79882.21元及利息、罚息、复利等。被告向原告借款后未按照约定的期限、约定的金额足额偿还原告借款本息，被告的行为构成违约，为此，特向法院起诉。被告董云锋辩称，向原告借款属实，从借款到现在已经还款8年，一直在给原告方还款，在前年遇到洪灾把鱼池设施冲垮后经济很困难，但一直也是在给原告还款，在今年的疫情发生后才没有还原告的款项，愿意还原告的借款，现在经济困难，只是请求原告方给一定的还款期限。被告巫英梅辩称，向原告借款属实，同意还原告的款，只是希望给其一定的还款期限，同意董云锋的意见。本院经审理认定事实如下：2012年3月31日，原告邮储银行丰都支行（贷款人）与被告董云锋（借款人）签订了《个人额度借款合同》（合同编号500903212031626564），该合同约定贷款人（邮储银行丰都支行）向借款人（董云锋）提供可以循环使用的借款额度200000元，借款额度存续期为156个月，自2012年3月31日至2025年3月31日；本合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以自主支付由贷款人规定。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔贷款的实际放款日及到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；若在额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权要求按本合同约定计收罚息，宣布借款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权；贷款人实现债权而发生的一切费用，包括但不限于：诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费……律师费等费，均由借款人承担。2012年3月31日，邮储银行丰都支行与巫英梅签订了《个人额度借款抵押合同》（合同编号500903312030781938），巫英梅以其所有的位于重庆市丰都县XX街道XX路XX号2幢2单元701号房屋（房地产权证号：3XX房地证20XX字第XXXXX号）作为抵押，为邮储银行丰都支行与董云锋签订的《个人额度借款合同》（合同编号500903212031626564）项下所形成的债务提供金额为20万元的抵押担保；抵押承担抵押担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2012年3月31日至2025年3月31日；担保范围包括债务人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权及担抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论抵押权人对主合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），抵押权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，抵押权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，如该情形发生于债权确定期间内，则抵押权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。董云锋作为抵押物共有人，声明同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关的法律责任。2012年4月1日，邮储银行丰都支行与巫英梅到丰都县房地产登记中心，签订了《重庆市房地产抵押合同》【登记号：（20XX）抵押第XXXX号】，办理了不动产抵押登记。2012年4月17日，董云锋向邮储银行丰都支行提交《借款支用单》（编号50090311204785510901），因住房装修，向原告申请支用借款200000元，额度存续期截止到2015年3月31日，贷款年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%。2012年4月17日，邮储银行丰都支行按约向董云锋放款200000元，董云锋签署了借据，借据载明还款方式为等额本息，借款期限为120个月，从2012年4月17至2022年4月17日，年利率9.87%。2014年8月28日，董云锋向邮储银行丰都支行提交《借款支用单》（编号5001510211409713358102），因购买大型耐用品，向原告申请支用借款30000元，额度存续期截止到2015年3月31日，贷款年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，。2014年9月4日，邮储银行丰都支行按约向董云锋放款30000元，董云锋签署了借据，借据载明还款方式为等额本息，借款期限为120个月，从2014年9月4日2022年9月日，年利率9.17%。原告放款之后，董云锋多次逾期未按合同约定及时足额还款，截止2020年3月21日，编号为50090311204785510901的借据余额16681.82元（其中拖欠本金508.41元），拖欠利息（含罚息）172.42元，累计逾期78天；编号为5001510211409713358102的借据余额63200.39元（拖欠本金7783.35元），拖欠利息（含罚息）1136.35元，累计逾期96天。另查明，2020年4月24日，原告委托重庆天宇三星律师事务所指派律师代理原告与被告金融借款合同纠纷一案，并签订了《法律事务委托代理合同》，支付了律师费1500元。上述事实有当事人的陈述、《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人额度借款支用单》、个人贷款受托支付转账凭证、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款明细、《法律事务委托合同》、重庆增值税普通发票等证据在案佐证，足以认定。本院认为，原告邮储银行丰都支行与被告董云锋签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及与被告巫英梅签订的《个人额度借款抵押合同》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告已按合同约定向被告指定的账户发放了贷款，而被告董云锋多次未按合同约定还款，截至2020年3月21日，编号为50090311204785510901的借据余额16681.82元（其中拖欠本金508.41元），拖欠利息（含罚息）172.42元，累计逾期78天；编号为5001510211409713358102的借据余额63200.39元（拖欠本金7783.35元），拖欠利息（含罚息）1136.35元，累计逾期96天。按双方签订的借款合同约定，贷款人可以宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，并按本合同约定计收罚息和复利，故原告要求被告偿还尚欠的所有借款本金79882.21元、截止2020年3月21日尚欠利息1308.77元以及2020年3月22日之后的罚息、复利（罚息尚欠借款本金为基数，复利以欠付利息为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%后的1.5倍计算至付清时止）的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告巫英梅自愿将位于重庆市丰都县XX街道XX路XX号的房屋（3XX房地证20XX字第XXXXX号）抵押给原告，为原告与被告董云锋签订的《个人额度借款合同》（合同编号500903312030781938）项下所形成的债务提供金额为200000元的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在被告董云锋欠原告的债务范围内对该房屋依法享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原、被告在借款合同中约定贷款人实现债权而发生的一切费用，包括但不限于：诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费……律师费等费，均由借款人承担，原告邮储银行丰都支行已经实际支付了1500元律师费，故本院对原告主张被告承担律师费的诉讼请求予以支持。关于原告主张被告董云峰、巫英梅承担共同还款责任的问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予以支持”，董云锋的借款系用于房屋装修及购买大型耐用电器，且被告巫英梅也同意与被告董云峰共同偿还，故对原告诉请被告董云峰、巫英梅承担共同还款责任的请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定,判决如下：一、被告董云锋、巫英梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金79882.21元及截至2020年3月21日的利息、罚息1308.77元，共计81190.98，并支付自2020年3月22日起至清偿之日止的罚息和复利（按《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人贷款（手工）借据》约定的计算方式计付）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行有权对被告巫英梅名下位于重庆市丰都县XX街道XX路XX号（房地产权证：3XX房地证20XX字第XXXXX号，登记权利人巫英梅，建筑面积119.74m2）房屋享有抵押权，有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在担保债权范围内优先受偿；三、被告董云锋、巫英梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行实现债权的律师费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1830元，公告费260元，共计人民币2090元，由被告董云锋、巫英梅负担（原告已垫付，被告在履行本判决确定的义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  陈林环人民陪审员  张 华人民陪审员  李剑波二〇二〇年八月十一日法官 助理  何东伟书 记 员  谭秋红