河北省唐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀02民终4555号 上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司河北省分公司，住所地：河北省石家庄市桥西区裕华西路18号。 负责人：王吉山，总经理。 委托代理人：王军，男，1993年1月12日出生，汉族，该公司职工，现住。 委托代理人：史立忠，河北春潮律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：陈金凤，女，1976年4月1日出生，汉族，现住河北省唐山市乐亭县。 委托代理人：宁永胜，河北宁永胜律师事务所律师。 上诉人中国人寿保险股份有限公司河北省分公司因与被上诉人陈金凤保险合同纠纷一案，不服河北省乐亭县人民法院（2020）冀0225民初704号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月29日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。 上诉人中国人寿保险股份有限公司河北省分公司上诉请求：撤销一审判决。事实和理由：上诉人承认被上诉人的确诊病例，上诉人依据合同已经赔付10000元。被上诉人5月10日入保，6月份确诊，按照合同约定没有过观察期90天。被上诉人入的险种是一年期的定期寿险，不存在续保的问题。每一个合同只是一年的期限，一年一交。原告入保属于连续投保，不属于续保。被上诉人2018年投保的是40元的产品，2019年投保的是100元的产品，这两种产品不存在连续的关系。故上诉人认为被上诉人诉请依法不应得到支持。对原告提交的证据本身的真实性没有异议。上诉人认为被上诉人患病没有过保险约定的90天观察期，被上诉人提交的上诉人的宣传单和保险合同，与上诉人当时发放的是有区别的，被上诉人提供的宣传单是上诉人最初的讨论稿。保险合同第四条规定保险期间为一年，所以被上诉人不存在续保的问题，上一年度的保额为1万元，两年的产品不同，故被上诉人不是续保。解决纠纷应当按保险合同约定，而不是宣传单。按照被上诉人入的险种，2018年保险责任在出险时已经结束，2019年出险时新入的保险责任尚未开始，按照保险条款及合同约定应当拒赔，但是上诉人考虑此险种的特殊性，所以在宣传单在三个月的空白责任期延续了2018年的责任，就给付了被上诉人1万元。上诉人对合同的责任免除条款履行明确说明的义务，免责条款合法有效，保险人拒赔合法有据。 被上诉人陈金凤辩称：本案的被上诉人是与上诉人签订的保险合同，一审判决也是认定该保险公司为被告。但是我们收到的上诉状中，上诉人一栏盖的公章是中国人寿保险公司乐亭支公司，不是上诉人，所以应该认定上诉人在上诉期内并没有提出上诉。上诉人已经丧失了上诉权。续保的含义，就是保险合同即将期满时，经保险人和被保险人协商一致，延长该保险合同的期限，或重新办理保险手续的行为，在办理保险手续时，保险和被保险人，都可以根据当时的客观情况或需要，适当增加或减少保险金额，或进行其他变动，而本案被上诉人从2009年-2020年一直在上诉人处投保了国寿安康妇女团体保险，险种始终未变，只是保费从20元逐步达到了100元，依法也就是连续投保，应该属于续保，根据上诉人提供的保险合同格式条款第5条第2项规定，被保险人自本合同生效之日起90日后（按本合同约定）续保不受90日规定的限制。应该理解为陈金凤投保要缴纳100元保费的行为属于续保。在格式条款有两种以上解释时，依法应该做对提供格式者不利的解释。一审判决认定上诉人未能就增加保额连续投保并非续保提供已经向陈金凤释明和提示的证据。故一审认定是正确的。该条款因为涉及到是否连续投保的问题，直接影响到被上诉人是否享有10万元的保险金，所以应视为免责条款，需要由保险公司向投保人予以释明和提示。综上，一审判决是正确的。 陈金凤起诉请求：一、请求人民法院依法判令被告给付原告理赔保险金人民币100000元。二、本案诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：2019年5月9日，原告陈金凤于被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司处投保《国寿女性安康团体疾病保险（A款）》团体保险，个人保额为50000元，保险责任为，被保险人自合同生效之日起九十日后(按合同约定续保不受九十日规定的限制)，初次生并经二级以上(含二级)医院确诊患原发性卵巢癌、原发性子宫内膜癌、原发性宫颈癌、原发性输卵管癌、原发性阴道癌和子宫肉瘤六种疾病中的任何一种或者多种，保险公司按合同约定的基本保险金额给付保险金；被保险人自合同生效之日起九十日后(按合同约定续保不受九十日规定的限制)，初次发生并经二级以上(含二级)医院确诊患原发性乳腺癌，保险公司按合同约定的基本保险金额的二倍给付保险金。2019年7月2日，原告陈金凤进入中国医学科学院肿瘤医院住院治疗，诊断结果为右乳外象限恶性肿瘤，并于7月4日进行了右乳癌保乳术和前哨淋巴结活检术。原告陈金凤于2019年7月2日至2019年11月13日间多次进入中国医学科学院肿瘤医院住院治疗，共住院48天，花费医疗费137070.11元。经查，原告陈金凤于2009年起于中国人寿保险股份有限公司河北省分公司连续投保国寿女性安康团体疾病险。国寿女性安康团体疾病险为团体保险，个人不能自行投保，需要集体投保。庞各庄乡马王庄村民委员会自2009年起集体投保该团体保险时，保费由20元涨为30元，又涨为40元，2019年涨为100元。另，被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于原告陈金凤手术后已经向其支付理赔金10000元。以上事实经查证属实，有医疗费票据、费用清单、门诊病历、出院记录、诊断证明、庞各庄乡马王庄村民委员会证明、保险合同等书证及当事人陈述可证，本院予以确认。 一审法院认为，原告于2019年5月9日在被告处投保了“国寿女性安康团体疾病险”，双方在保险合同中约定的保险权利义务内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，是合法有效的。原告陈金凤依约按时缴付了保险费用，被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司应按保险合同约定赔付。被告主张原告患病时间未过90天观察期，且原告2018年投保的是40元的产品，2019年投保的是100元的产品，这两种产品不存在连续的关系，不属于续保。按照双方签订的保险合同约定，“因下列情形之一，本公司不承担给付保险金的责任：(一)被保险人投保前已患有第五条所述七种疾病之一；(二)被保险人自本合同生效之日起九十日内患第五条所述七种疾病之一；(三)被保险人自本合同生效之日起九十日内进行的子宫全切术或卵巢切除术；(四)被保险人自本合同生效之日起九十日内因患原发性卵巢癌、原发性子官内膜癌、原发性官颈癌、原发性输卵管癌、原发性阴道癌和子宫肉瘤六种疾病之一或数种，并由于上述原因，进行的子宫全切术或卵巢切除术。”90日等待期为免责条款，故根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司应就原告2018年投保“国寿女性安康团体疾病险”40元方案至2019年增加保额投保“国寿女性安康团体疾病险”100元方案的行为，向原告陈金凤释明该增加保额的行为不属于续保。《解释(二)》第十三条规定“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任；投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。第十一条规定“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务；保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”。被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司虽然在保险合同中用加粗加黑字体提示了90天等待期的免责条款，但未能就增加保额连续投保并非续保提供已经向原告陈金凤释明和提示的证据。原告陈金凤连续十年于被告处投保“国寿女性安康团体疾病险”，该险种为集体保险，并多次更换保费，增加保额。且被告于2019年投保前在原告所处村委会宣传的广告上注明，“国寿女性安康团体疾病险”100元方案为40元方案的升级版，故无法认定原告陈金凤应知该两种方案为不同保险产品。综上，免责条款对原告陈金凤不产生效力，保险公司不能依照该条款拒赔，对保险公司的抗辩意见不予采纳。按照保险合同约定，理赔医疗保险金应为100000元。因被告已经向原告支付理赔金10000元，故还应向原告支付理赔金90000元。一审判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于判决生效五日内向原告陈金凤支付理赔金90000元。该款项打入原告自行提供的银行账户。二、驳回原告陈金凤其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元（已减半收取），由原告陈金凤负担115元，被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司负担1035元（于判决生效五日内交至本院）。 本院二审查明事实与一审查明事实一致。 本院认为，被上诉人于2019年5月9日在上诉人处投保了“国寿女性安康团体疾病险”，保险合同合法有效。被上诉人陈金凤依约按时缴付了保险费用，上诉人应按保险合同约定赔付。上诉人主张被上诉人患病时间未过90天观察期，且被上诉人2018年投保的是40元的产品，2019年投保的是100元的产品，这两种产品不存在连续的关系，不属于续保。上诉人应就被上诉人2018年投保“国寿女性安康团体疾病险”40元方案至2019年增加保额投保“国寿女性安康团体疾病险”100元方案的行为，向投保人释明该增加保额的行为不属于续保，否则，应承担赔偿责任。上诉人虽然在保险合同中用加粗加黑字体提示了90天等待期的免责条款，但未能就增加保额连续投保并非续保提供已经向投保人释明和提示的证据。陈金凤连续十年于上诉人处投保“国寿女性安康团体疾病险”，该险种为集体保险，并多次更换保费，增加保额。且上诉人于2019年投保前在被上诉人所处村委会宣传的广告上注明，“国寿女性安康团体疾病险”100元方案为40元方案的升级版，故无法认定投保人应知该两种方案为不同保险产品。综上，免责条款对陈金凤不产生效力。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费700元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司河北省分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  吴利民 审判员  于 芳 审判员  赵阳利 二〇二〇年八月六日 书记员  李 岩