云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0428民初772号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社，住所地云南省元江县红河街道文化路101号。法定代表人：赵宗正，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：张恩荣，男，1995年出生，住元江县。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称“元江农信社”）与被告张恩荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告元江农信社的委托诉讼代理人普芳艳到庭参加诉讼。被告张恩荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告元江农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款44894.25元，并支付2017年7月7日后的罚息及复利（按《个人借款合同》约定利率计算至本金还清之日止）；2.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费及公告费）。事实和理由：2015年7月7日，被告因种植水果需要，与原告签订了《个人借款合同》，约定由原告向被告发放贷款，额度为50000元；借款期限为24个月，自2015年7月7日起至2017年7月7日止；利率为固定月利率5.625‰；逾期利率按合同利率基础上加收50％的利率计收罚息，并对未支付的利息（包括逾期罚息）按合同利率加收50%的利率计收复利；还款方式为分期还款，借款期内政府贴息，借款到期利随本清。上述《个人借款合同》签订后，原告按照合同约定向被告发放了50000元贷款。然而上述贷款发放后，被告并未履行还本付息义务，截至2017年7月7日，本金尚欠44894.25元。被告未按《个人借款合同》约定还本付息的行为，已给原告的正常经营造成严重影响，为维护自身合法权益，起诉要求依法判决。被告张恩荣提交书面答辩称，其因原告与元江县ＸＸＸ合作社（以下简称“ＸＸＸ合作社”）、云南元江ＸＸＸ公司（以下简称“ＸＸＸ公司”）恶意串通受欺骗而签名，实际用款人是ＸＸＸ合作社、ＸＸＸ公司，其未拿到贷款资金，不承担还款责任。该笔贷款属“贷免扶补”创业小额贷款，是在县创业小额贷款担保中心提供担保的前提下发放的贷款，《个人借款合同》第25条3项规定：本合同项下贷款由云南省创业小额贷款担保基金统一提供担保，担保事项和内容以《担保协议》约定为准。为此，原告应同时起诉担保中心，由其与担保中心共同承担借款44894.25元。原告在审查批准发放贷款过程中存在过错，应承担相应的责任。其自2015年以来，从未在政府鼓励支持下种植食用菌，更没有在种植销售，其未提交过土地承包种植食用菌的协议，贷款人信息表上不是其信息，联系电话也非其号码，原告不认真审查放贷材料，应自行承担罚息和复利。综上，请求驳回原告不合法理的诉讼请求，其系受害者，不承担诉讼费。本院经审理认定事实如下：2015年7月7日，张恩荣为借款人与贷款人元江农信社签订《个人借款合同》，约定借款金额为50000元；借款用途为种植水果；借款期限为自2015年7月7日起至2017年7月7日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮28.5714%，确定固定月利率为5.6250‰；借款人未按本合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；借款人授权贷款人将贷款一次或分次划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名张恩荣；还款方式为正常期限内利息由财政部门贴补，展期、逾期利息及罚息由借款人承担并按月计付，贷款本金自贷款发放后第6个月的20日偿还贷款总额的10%，第12个月的20日偿还贷款总额的20%，第18个月的20日偿还贷款总额的30%，贷款到期日偿还剩余的全部贷款；贷款由云南省创业小额贷款担保基金统一提供担保，担保事项和内容以云南省农村信用社联合社与云南省创业小额贷款担保中心签订的《担保协议》约定为准。2015年7月7日，元江农信社将50000元划入上述借款合同约定的张恩荣的银行账户内。2016年1月20日，元江农信社回收贷款本金4500元，2016年7月20日收回贷款本金105.75元。2017年7月7日借款到期后，尚欠本金44894.25元，至今未还。另，2009年5月27日，云南省农村信用社联合社（甲方）与云南省创业小额贷款担保中心（乙方）签订《云南省创业小额贷款保证担保协议》，约定甲、乙合作开展创业小额贷款担保业务；乙方担保方式为一般保证，即借款人不能履行债务时，由乙方承担保证责任。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。张恩荣作为完全民事行为能力人，与元江农信社签订《个人借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，该借款合同合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。元江农信社将贷款划入合同约定的张恩荣名下的账户，履行了发放贷款的义务，张恩荣应按合同约定期限返还借款，但借款期限届满后，张恩荣未按约定履行清偿义务致使借款逾期，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，张恩荣应当按照合同约定返还借款、支付罚息及复利，故元江农信社要求张恩荣偿还尚欠借款本金44894.25元及支付罚息和复利的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。张恩荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对举证、质证等相关诉讼权利的放弃。张恩荣对其书面主张原告与XXX合作社、XXX公司恶意串通致其受骗而签名的事实，未提供证据证实，本院不予采信。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第六十六条规定：“因保证合同纠纷提起的诉讼，债权人向保证人和被保证人一并主张权利的，人民法院应当将保证人和被保证人列为共同被告。保证合同约定为一般保证，债权人仅起诉保证人的，人民法院应当通知被保证人作为共同被告参加诉讼；债权人仅起诉被保证人的，可以只列被保证人为被告。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一百二十五条规定：“一般保证的债权人向债务人和保证人一并提起诉讼的，人民法院可以将债务人和保证人列为共同被告参加诉讼。但是，应当在判决书中明确在对债务人财产强制执行后仍不能履行债务时，由保证人承担保证责任。”本案担保人提供的担保方式为一般保证担保，现元江农信社仅起诉张恩荣，未起诉一般保证担保人，符合上述规定，故张恩荣提出元江农信社应同时起诉担保人，应由其和担保人共同承担借款的书面抗辩主张，于法无据，本院不予采纳。张恩荣提出实际用款人是XXX合作社和XXX公司，其不承担还款责任的书面辩解，因无证据表明张恩荣和XXX合作社、XXX公司之间的关系与本案系同一法律关系，故其辩解，本院不予采纳。张恩荣与实际用款人之间的纠纷，可另行解决。综上，元江农信社提出的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一百二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第六十六条、第九十条规定，判决如下：由被告张恩荣于判决生效之日起十五日内偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社借款本金44894.25元，并支付2017年7月7日以后按《个人借款合同》约定利率计算至本金还清之日止的罚息及复利（每年罚息、复利的合计利率以不超过24%为限）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费922元，减半收取计461元，由被告张恩荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  苏栩二〇二〇年八月三日书记员  晏珊