广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初10652号原告：包商银行股份有限公司深圳分行，住所地：深圳市福田区金田路3038号现代商务大厦1-3楼,统一社会信用代码：914403006875902375。负责人：潘慧盛。委托诉讼代理人：赵春锐，男，彝族，1987年12月19日出生，身份证地址：深圳市南山区，系公司员工。委托诉讼代理人：陈耀，男，汉族，1986年7月23日出生，身份证地址：深圳市福田区，系公司员工。被告：吴尚明，男，汉族，1988年1月26日出生，身份证地址：深圳市南山区，委托诉讼代理人：林夏雨，北京市汉威（深圳）律师事务所律师。被告：林俏华，女，汉族，1963年11月20日出生，身份证地址：深圳市宝安区，原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵春锐、陈耀，被告吴尚明的委托诉讼代理人林夏雨到庭参加了诉讼。被告林俏华经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴尚明向原告偿还贷款本金4,899，608.37元(人民币，下同）；2、判令被告吴尚明按年利率12.00%(其中贷款利率8%，上浮50%后罚息年利率为12%)向原告支付罚息至实际履行完毕之日（暂截止至2020年03月10日，罚息192667.49元，此后罚息以本金4，899，608.37元为基数，以年利率12.00%计算至实际履行完毕之日）:【罚息金额=逾期本金（利息）X罚息利率/360X逾期天数】3、判令被告吴尚明承担违约金245000.00元(以本金4900000.00元为基数，按5%计算）；前三项合计暂计5337285.86元（前三项合计暂截止至2020年03月10日，此后罚息以本金4，899，608.37元为基数，以罚息利率12.00%计算至实际履行完毕之日。4、判令就被告吴尚明、被告林俏华抵押给原告的房产，原告可就其处置后的价款优先受偿。5、判令各被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）。事实与理由：2017年11月22日，原告与被告吴尚明签订了合同编号20170801GRT01SX0162的《个人授信额度协议》【证据1】，协议约定，授信期限2017年11月22日至2022年11月21日，授信额度为陆佰壹拾万元整（小写：6100000.00元）。授信额度内的具体金额、利率、期限及相关业务收取的费用，以双方签订的具体业务合同为准。原告与被告吴尚明签订了合同编号20170800GR06GJ035997的《个人借款合同（综合类）》【证据2】，协议约定，被告吴尚明借款金额为陆佰壹拾万元整（小写：6100000.00元），贷款期限壹年，贷款利率是6.80%,还款方式为按期还息到期一次性还本（具体的还款金额及期限见《归属于20170800GR06GJ035997借款合同还款计划表》【证据3】)。2017年11月22日，原告与被告吴尚明、被告林俏华签订了合同编号20170800GRZD1158380的《最高额抵押合同》【证据4】，被告吴尚明、被告林俏华以名下位于深圳市××××近海路水湾源华后海综合楼7-613［深房地字第××号、粵（2017)深圳市不动产证明第0275674号]的房产提供抵押担保，抵押合同签订后，原被告对前述房产办理了抵押登记【证据5】。2017年11月24日，被告吴尚明向原告出具金额为610万元的《包商银行零售贷款借款凭证（借据）》【证据6】，即原告于该日如约发放了贷款款项610万元。2018年11月12日，原告与被告吴尚明、被告林俏华签订了合同编号20180800GR06GJZ031的《展期协议》【证据7】，展期金额为肆佰玖拾万元整（小写：4900000.00元），展期贷款期限壹年，展期贷款利率是8.00%，还款方式为按期还息到期一次性还本，展期后贷款期限至2019年11月13日，被告吴尚明、被告林俏华继续履行合同编号20170800GRZD1158380的《最高额抵押合同》，承担抵押担保责任。具体的还款金额及期限见《归属于20180800GR06GJZ03的《展期协议》还款计划表》【证据8】被告贷款于2019年11月13日到期，被告无法归还到期贷款，经多次催收无果。截止至2020年03月10日，被告欠原告贷款本金4899608.37元,罚息192667.49元,违约金245000.00元。以上共计，被告须向原告支付5337285.86元。综上，依据我国《合同法》、《民事诉讼法》及相关法律法规的规定，原告特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法支持原告的全部诉讼请求，维护原告的合法权益。被告吴尚明答辩，答辩人与被答辩人包商银行股份有限公司深圳分行（以下称“包商银行”）一案，贵院已立案受理（案号：（罚息、违约金明显超出包商银行损失的30%,请求法院予以调整。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定:“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。本案中包商银行对一年期的房产抵押贷款向答辩人收取年化8%的高额利息，已经远远超过人民银行的基准利息，而按照近十年内，5年以上档次最高的长期贷款利率（人民银行公布的基准利率），最高年化利率也才7.05%,即便以该最高年利率计算包商银行实际利息损失，损失的30%也才2.115%(7.05%*30%),而本案中罚息在年利率8%的基础上上浮50%就是增加4%,该4%属于违约金的性质，已经超过利息损失的30%。同时加上固定违约金5%,属于双重计算违约金的行为，虽然本案中包商银行没有计算复利，但是固定违约金相当于是变相计算了高额贷款利息的复利。因此，在包商银行没有证据证明其实际损失的情况下，应当参照央行长期银行贷款基准利率7.05%作为包商银行损失的计算基准，以不超过银行损失的30%为限调整罚息及违约金的计算方式。2020年1月至今是疫情期间，答辩人申请减免疫情影响期间的罚息、违约金。根据当事人陈述及经法庭开庭审理确认的证据，本院认定如下：1.2017年11月22日，被告吴尚明向原告申请贷款，双方签订《个人授信额度协议》,协议约定授信期限自2017年11月22日至2022年11月21日,授信额度为人民币610万元。2、当天原告与被告吴尚明签订《个人借款合同》,合同约定被告吴尚明向原告借款人民币610万元,贷款期限为一年,贷款年利率为6.8%，还款方式为每月还息，货款到期日一次性还本。合同第十三条第（三）款第（1）项规定贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%，第（2）项约定借款人未按期足额付息，借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。3、同日原告与两被告吴尚明、林俏华签订《最高额抵押合同》,合同约定两被告同意将其名下位于深圳市××××近海路水湾源华后海综合楼7-613房（深房地字第××号）房产提供抵押担保。抵押担保签订后，原告与两被告到不动产登记部门办理了抵押登记手续[粤（2017）深圳市不动产证明第0275674号]。4、2017年11月24日原告以银行转帐方式将上述借款人民币610万元转帐至被告吴尚明的银行帐户上。被告吴尚明收到借款后，向原告出据《包商银行零售贷款借款凭证（借据）》，借据中记载贷款用途为购买五金配件，贷款期限2017年11月24日至2018年11月23日，担保方式为抵押。5、2018年11月12日，原告与两被告签订《展期协议》，协议约定展期金额为490万元，展期贷款期限为一年,至2019年11月13日止，展期贷款年利率为8%，还款方式为每月还息，到期一次性还本。担保的时间亦同意与展期贷款时间一致继续延期，保证连带责任至展期协议项下借款期限期满之日起两年。6、被告吴尚明的还款情况。《展期协议》后，被告吴尚明于2019年11月13日还款37413.85元，2019年12月21日还款0.2元，2020年1月17日还款40.24元，2020年1月19日还款6300元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告吴尚明签订的《个人授信额度协议》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《展期协议》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，依法成立，合法有效，双方当事人应严格履行各自约定的义务。原告已依约向被告吴尚明提供约定的金融借款，被告吴尚明未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，根据合同约定及法律规定，被告吴尚明应向原告偿还贷款本金、利息、罚息、违约金等。因此原告主张被告吴尚明归还贷款本金、利息、罚息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。原告与被告吴尚明、被告林俏华为确保本案借款合同的履行签订了抵押合同，并就涉案抵押房产办理了抵押登记，原告主张就涉案抵押房产享有优先受偿权有事实及法律依据，本院予以支持。被告林俏华未答辩、未举证、质证，亦未到庭参加诉讼，由此产生的法律后果依法应由被告自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴尚明应自本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金人民币4899608.37元；二、被告吴尚明应自本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行支付罚息人民币192667.49元（罚息暂计至2020年3月10日，其后产生的罚息以本金人民币4899608.37元为基数、以年利率12%计算至全部款项清偿完毕之日止）；三、被告吴尚明应自本判决生效之日起十日内向原告包商银行股份有限公司深圳分行支付违约金人民币245000元（以贷款本金人民币490万元为基数，按5%计算）；四、被告吴尚明、林俏华未履行上述判决确定的还款义务的，原告包商银行股份有限公司深圳分行有权要求处分被告吴尚明、林俏华名下，位于深圳市南山区蛇口近海路水湾源华后海综合楼7-613房（深房地字第××号）房产，所得价款优先清偿被告吴尚明所欠上述借款本息。不足清偿部分，仍由被告吴尚明、林俏华继续清偿。如果被告吴尚明未在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币24581元、保全费人民币5000元，由被告吴尚明负担。原告包商银行股份有限公司深圳分行已预交的人民币24581元、保全费人民币5000元，由本院予以退回。被告吴尚明应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费人民币24581元、保全费人民币5000元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  邱昭霞二〇二〇年八月二十日书记员  林晓晴