江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初1134号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：陆健鸿，江西邦隆律师事务所律师。被告：邱喜明，男，1975年11月20日生，汉族，户籍所在地江西省上饶市广信区，现在江西省饶州监狱服刑。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告邱喜明信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人陆健鸿、被告邱喜明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡欠款本金361,358.04元及相应利息和违约金等费用[暂算至2020年1月11日止，利息为114,329.83元、违约金等费用为782,117.75元（含分期手续费103,875.07元、违约金678,242.68元），之后的利息、违约金按信用卡领用合约约定的结息标准和方式自2020年1月12日起算至欠款还清之日止]；2、本案的案件受理费、律师费4,500元由被告承担。被告邱喜明辩称，对尚欠借款本金、利息、分期手续费以及律师费均无异议，但被告没有偿还能力，另原告主张的违约金（滞纳金）过高。本院经审理认定事实如下：2013年7月15日，被告邱喜明为办理信用卡，向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心处递交了民生白金理财信用卡申请表，该申请表“主卡及附属卡申请人声明”中载明：“本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》、信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定。”被告在该载明内容之后签注“本人已阅知”并签名。有关信用卡的使用、计息收费和还款等事项，《民生白金理财信用卡领用合约》载明：“白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行；无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金是指持卡人使用白金理财信用卡通过银行柜台、自助银行设备或其他本行认可的交易方式提取现金的白金理财信用卡交易；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按每月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1—90天（含）的,按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本合约经持卡人签署白金理财卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效……。”《白金理财信用卡收费标准》则载明：主卡年费1500元、附属卡年费750元，按年预先收取；透支利率标准为每日0.5‰，自记账日起计算；预借现金手续费按交易金额的1%计收，最低每笔收取1元；滞纳金按最低还款未还部分的5%计收，最低10元。原告为被告办理了一张卡号为62×××00的信用卡，被告开始使用该信用卡。2018年1月1日，被告开始逾期还款，截至2020年1月11日，被告共欠原告信用卡借款本金361358.04元、利息114329.83元、分期手续费103875.07元。该款原告催收未果，故诉至法院。另原告为进行本次诉讼，与江西邦隆律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师费4500元。另查明，中国人民银行于2016年12月19日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收到方式和标准…；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。庭审中，原告解释称，其第1项诉讼请求中的“违约金等费用”包括违约金及分期手续费，而该违约金是指《民生白金理财信用卡领用合约》中的滞纳金，自2017年起滞纳金变更为违约金。但被告否认曾与原告就违约金进行约定。上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告所举证据等予以证实。本院认为，原、被告关于信用卡申领使用的约定，权利义务明确，内容合法有效，双方应当遵照履行。原告已履行发放信用卡义务，被告在使用该信用卡时，不能按照约定履行义务，其已构成违约，应承担相关违约责任。原告要求被告支付欠款本金及利息、分期手续费的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金即滞纳金的诉讼请求，本院审查认为，原告诉请的违约金产生于被告逾期还款之日即2018年1月1日以及之后的期间，《民生白金理财信用卡领用合约》中虽有“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金”的规定，但中国人民银行明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的收取，当事人可另行约定违约金，而本案中，被告否认曾与原告就违约金进行约定，原告未能提供证据证明原、被告已就违约金作出约定，原告以《民生白金理财信用卡领用合约》中关于滞纳金的约定要求被告支付违约金，无事实和法律依据，本院不予支持。关于原告要求被告支付律师费4,500元的诉讼请求，本院审查认为，鉴于被告严重违约，原告支付律师费系维护合法权益所产生且《民生白金理财信用卡领用合约》中有明确约定，故本院对原告的该项诉讼请求，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告邱喜明于本判决生效之日起十五日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡借款本金361,358.04元、分期手续费103,875.07元、截止2020年1月11日的利息114,329.83元，合计579,562.94元，并自2020年1月12日起以361,358.04元为基数、按照《民生白金理财信用卡领用合约》及《白金理财信用卡收费标准》的约定支付利息，息随本清；二、被告邱喜明于本判决生效之日起十五日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4,500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16,120元，减半收取计8,060元，由被告邱喜明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年八月十一日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。