湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初3762号 原告：中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行，营业场所：湖南省怀化市鹤城区舞水路239号。 负责人：吴军花。 委托诉讼代理人：肖化荣（特别授权），男，汉族，1963年3月27日出生，系该支行工作人员。 委托诉讼代理人：陈际平，男，汉族，1968年10月4日出生，系该支行工作人员。 被告：肖玲玲，女，汉族，1990年2月20日出生。 被告：田小龙，男，汉族，1983年8月6日出生。 被告：湖南迦南美地置业有限公司，住所地：怀化市鹤城区锦溪北路75号。 法定代表人：杨文杰。 原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行与被告肖玲玲、田小龙、湖南迦南美地置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行委托诉讼代理人肖化荣到庭参加了诉讼，被告肖玲玲、田小龙、湖南迦南美地置业有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行向本院提出了如下的诉讼请求：一、请求人民法院判令被告肖玲玲、田小龙偿还原告贷款本金596074.92元及利息30171.43元（截至2020年6月20日），2020年6月20日以后的利息（含罚息、复利）计算至贷款还清之日止；二、请求判令湖南迦南美地置业有限公司对被告上述债务承担连带责任保证；三、请求解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，确认担保有效，原告对抵押物享有优先受偿权；四、请求人民法院判令上述被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年8月20日，被告肖玲玲因购买湖南迦南美地置业有限公司开发的怀化碧桂园二期南地块8憧3层302房向原告申请贷款63万元。2017年9月28日签署了《个人购房担保借款合同》,还款方式为等额本息还款法,还款周期为1个月,合同期限20年,分240个月,2037年9月28日到期,利率4.9%,为保证合同的履行,肖玲玲以所购房屋作抵押,并于2018年10月31日到怀化市国土资源局办理了不动产预告登记(证号:湘(2018)怀化市不动产证明第0071711号)。同时被告湖南迦南美地置业有限公司对该笔贷款承担连带责任保证担保。但自2019年9月20日起,被告肖玲玲就不履行按月定额还本付息义务。原告多次催收仍不还款。截止2020年6月20日止,被告尚欠原告贷款本金96074.92元及其利息30171.43元。由于被告拒不偿还贷款,为确保国家信贷资金不受损失,特向法院提起诉讼。 被告肖玲玲、田小龙、湖南迦南美地置业有限公司未作答辩，亦未提交证据。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、陈述。原告提交了原、被告双方的身份信息资料复印件各一份，被告肖玲玲与被告田小龙的结婚证复印件一份，《按揭业务担保合作协议》复印件一份，《个人信贷业务申请表》、《个人住房贷款面谈笔录》复印件各一份，《个人购房担保借款合同》复印件一份，借款凭证复印件一份,不动产登记证明复印件一份，还款明细表复印件一张，贷款合约基本信息复印件一份，催收证明复印件一份。以上证据来源合法，客观真实，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2016年3月18日，原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行（甲方）与被告湖南迦南美地置业有限公司（乙方）签订了《按揭业务担保合作协议》，协议约定：甲方为乙方开发的怀化碧桂园二期项目的购房者提供相关的抵押贷款业务，甲、乙双方的合作期限为自本协议生效之日起至本协议第二条约定的合作项目的房产销售完毕之日止；乙方为所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供连带责任保证，保证期间为自甲方依其与购房者、乙方签订的《个人购房担保借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止；乙方的连带责任保证范围为购房者与甲方、乙方所签订的《个人购房担保借款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用。2017年8月20日，被告肖玲玲因购买位于怀化碧桂园二期南地块小区8憧3层302房向原告申请贷款630000元，被告田小龙在《个人信贷业务申请表》（共同）申请人及配偶处、抵押人（共有人）处签名捺印，在《个人住房贷款面谈笔录》申请人（及配偶）处签名捺印。2017年9月28日，原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行与被告肖玲玲签订了《个人购房担保借款合同》，被告湖南迦南美地置业有限公司在保证人处盖公章，被告田小龙在抵押人处签名捺印，该《个人购房担保借款合同》约定：原告为贷款人，被告肖玲玲为借款人，被告肖玲玲向原告借款630000元用于购买位于湖南省怀化市鹤城区怀化碧桂园二期南地块8憧3层302号房产，借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的重要组成部分；本合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日期为每期末月的20日；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人应付未付利息的，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款立即到期、提起收回已发放借款、提高贷款执行利率，借款人提前还款，无需向贷款人支付违约金；被告湖南迦南美地置业有限公司为此次借款提供阶段性连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押财产为湖南省怀化市鹤城区怀化碧桂园二期南地块8憧3层302号房产，抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起60日内办妥抵押（预告）登记等。《个人购房担保借款合同》签订后，原告于2017年9月28日向被告肖玲玲发放了630000元贷款，并与被告肖玲玲签署了借款凭证，该借款凭证载明：借款人肖玲玲，借款金额630000元，执行利率4.9%，逾期利率7.35%，借款日期2017年9月28日，还款日20等；2018年10月31日，湖南省怀化市鹤城区怀化碧桂园二期南地块8憧3层302号房产办理了预售商品房抵押权预告登记，至今未办理抵押权登记。自2019年9月20日开始,被告肖玲玲未按约还本付息，至2020年6月20日，被告肖玲玲尚欠原告借款本金596074.92元（含未到期借款本金575345.16元）、利息30171.43元，经原告催收未果，形成纠纷。 本院认为：原告与被告肖玲玲签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条的规定，合同当事人应当按照合同的约定全面履行各自的义务。原告已经按照合同的约定履行了放贷义务，被告肖玲玲应按照合同的约定履行还款义务，被告肖玲玲未按约还款，已构成违约。根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款，并要求被告肖玲玲支付相应的罚息和复利。故对原告提出的解除原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。至2020年6月20日，被告肖玲玲尚欠原告借款本金596074.92元（含未到期借款本金575345.16元）、利息30171.43元。故被告肖玲玲应偿还原告借款本金596074.92元及截止至2020年6月20日的利息30171.43元（含罚息、复利）；2020年6月20日以后的利息（含罚息、复利）按照合同的约定计算至借款还清之日止。被告肖玲玲借款时，被告田小龙与被告肖玲玲尚在夫妻关系存续期间，被告田小龙在《个人信贷业务申请表》、《个人住房贷款面谈笔录》、《个人购房担保借款合同》中均有签名，表明被告肖玲玲向原告借款系基于夫妻双方共同的意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，被告肖玲玲向原告借款所产生债务应认定为夫妻共同债务，被告田小龙负共同偿还责任。 至于被告湖南迦南美地置业有限公司是否对上述债务承担连带清偿责任，本院认为，被告湖南迦南美地置业有限公司为被告肖玲玲的借款提供阶段性连带责任保证，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，而湖南省怀化市鹤城区怀化碧桂园二期南地块8憧3层302号房产至今未办理房地产权属证书，故被告湖南迦南美地置业有限公司应对上述债务承担连带清偿责任，被告湖南迦南美地置业有限公司承担清偿责任后，有权向被告肖玲玲追偿。 因用于抵押担保的湖南省怀化市鹤城区怀化碧桂园二期南地块8憧3层302号房产尚未办理抵押权登记，抵押权未设立，原告请求确认对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行与被告肖玲玲签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告肖玲玲、田小龙于本判决生效之日起10日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行贷款本金596074.92元及截止至2020年6月20日拖欠的利息30171.43元（含罚息和复利）；2020年6月20日之后的利息（含罚息和复利）按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至借款还清之日止； 三、被告湖南迦南美地置业有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任，被告湖南迦南美地置业有限公司履行清偿责任后，有权向被告肖玲玲追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10063元，减半收取5031.5元，由被告肖玲玲、田小龙、湖南迦南美地置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  张文香 二〇二〇年八月五日 代理书记员  聂 瑶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。