河北省滦南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0224民初1295号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司滦南县支行。统一社会信用代码：911302246773698463。住所地：河北省滦南县倴城镇友谊路。 负责人：赵慧梅，系该支行行长。 委托诉讼代理人：孟伟，男，1983年4月23日出生，汉族，现住河北省滦南县。 被告：汪志刚，男，1977年9月19日出生，汉族，现住河北省滦南县。 被告：张小芳，女，1978年12月22日出生，汉族，现住河北省滦南县。 被告:王新发，男，1964年2月26日出生，汉族，现住河北省滦南县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦南县支行（以下简称邮储银行）与被告汪志刚、张小芳、王新发借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托诉讼代理人孟伟，被告汪志刚、张小芳、王新发到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告汪志刚、张小芳偿还原告邮储银行截止至2020年4月20日的借款本金、利息、罚息、复利共计361949.51元，并按照合同约定支付利息、罚息直至贷款付清之日止；2、判令被告王新发对被告汪志刚、张小芳的上述债务承担连带偿还责任；3、判令汪志刚、张小芳、王新发承担诉讼费用。事实与理由：2014年7月8日，被告汪志刚、张小芳与原告签订了《小额贷款借款合同》（合同编号：13004607114076623800）。2014年7月8日，被告王新发与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》（合同编号：13004607614071658760）。2014年7月8日，原告与被告汪志刚、张小芳签订个人贷款借据，编号1300460711407662380001，约定：被告汪刚志、张小芳向原告借款200000元，期限自2014年7月8日至2015年7月8日；还款方式为阶段性等额本息还款法，年利率为14.58%。原告与被告汪志刚约定：若被告违反借款合同或资信状况恶化或出现其他影响有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款；从逾期之日起按借款利率加收30%罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；若被告不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%罚息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告王新发（保证人）对被告汪志刚、张小芳的贷款本息、违约金以及实现债务的费用承担连带保证责任。借据签订当日，原告将200000元借款支付给被告汪志刚、张小芳，贷款逾期后经原告多次催要，被告拒绝偿还剩余借款本金及利息、罚息、复利。原告认为被告拒绝偿还借款的行为已经构成违约，原告的合法权益已受到严重侵害。为维护原告的合法权益，起诉至贵院，望判如所请。 原告邮储银行为证实其主张成立，向本院提交如下证据： 1、汪志刚、张小芳的身份证、户口本、结婚证复印件各一份及汪志刚的个体工商户营业执照复印件一份，王新发的身份证复印件，用以证实三被告的身份情况。 2、《小额贷款借款合同》及《小额贷款保证合同》各一份，用以证实原告与被告汪志刚、张小芳之间借款合同真实有效，被告王新发保证合同真实有效。《借款合同》第一页第二条，贷款利率为固定利率14.58%，该合同第八页第十六条第一款约定，不按期归还借款本金的，从逾期之日起，按借款利率加收30%的罚息。 3、个人贷款借据、还款单、还款计划表各一份，用以证实放款时间并辅证借款合同的真实性。 4、原告从系统截取的图片一张，用以证实截至2020年4月20日，案涉借款尚未偿还的本金及利息情况。 被告汪志刚辩称，对原告诉状诉请内容和事实均没有异议，愿意偿还欠款及利息。 被告张小芳辩称，对原告诉状诉请内容和事实均没有异议，愿意偿还欠款及利息。 被告王新发辩称，一、关于保证的时效问题，贷款期间是2014年7月至2015年7月，被告王新发的保证期限是2年，原告起诉已经超出了保证期限，不应由其承担保证责任；二、利息的计算应当符合法律规定；三、应当在借款人没有偿还能力的情况，出借人才能向其主张权利，借款人有偿还能力，原告不应向其主张权利。综上，请求法院驳回原告对其的诉讼请求。 被告汪志刚、张小芳、王新发均未向本院提交证据。 经审理查明，2014年7月8日，原告邮储银行与被告汪志刚签订了《小额贷款借款合同》（合同编号：13004607114076623800），被告张小芳作为被告汪志刚的配偶在合同中签字并捺印，该合同约定：“贷款金额20万元，期限自2014年7月起至2015年7月止，贷款利率为固定利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前六个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。”同日，原告与被告王新发签订了《小额贷款保证合同》，约定：“王新发作为保证人对汪志刚的20万元贷款本息、违约金以及实现债务的费用承担连带保证责任。甲方（邮储银行）如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方（王新发）按保证合同的约定履行保证责任。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。”当日，原告邮储银行向被告汪志刚发放贷款20万元。 另查明，涉案贷款在被告汪志刚与被告张小芳夫妻关系存续期间内。被告张小芳对上述贷款亦知情，并表示愿意偿还贷款本息。截至2020年4月20日，涉案贷款未偿还本金187465.5元、利息174484.01元，共计361949.51元。 本院认为，原告邮储银行与被告汪志刚签订的《小额贷款借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。双方均应当按照合同约定享受权利、履行义务。被告张小芳在与被告汪志刚夫妻关系存续期间知情案涉贷款，现表示愿意偿还贷款本息，应当认定案涉贷款本息为汪志刚、张小芳的共同债务。被告汪志刚、张小芳未按约定履行还款义务，已构成违约，原告邮储银行要求二人偿还剩余贷款本金及逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。关于被告王新发是否应当承担保证责任问题，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案中，原告邮储银行与被告王新发在保证合同中约定保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，因原告邮储银行在保证期间内未要求被告王新发承担保证责任，被告王新发免除保证责任，故原告邮储银行要求被告王新发承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条及《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，判决如下： 一、被告汪志刚、张小芳共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦南县支行贷款本息361949.51元，并自2020年4月21日开始以拖欠贷款本金为基数按照年利率18.954%支付逾期利息至清偿完毕止，判决生效即履行； 二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦南县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6729元，减半收取计3364.5元，由被告汪志刚、张小芳负担，判决生效即交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  张建功 二〇二〇年八月十日 书记员  简兆蒙