安徽省六安市金安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1502民初3309号 原告：徽商银行股份有限公司六安七里站支行，住所地安徽省六安市七里站，统一社会信用代码913415000570328396。 负责人：汪春梅，系该行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：吴玉瑶，系该公司员工。 委托诉讼代理人（特别授权）：张元林，系该公司员工。 被告：龚焕章，男，1970年4月10日出生，汉族，住安徽省六安市霍山县衡山镇南岳西路20号附202,公民身份证号码：342427197004100070。 原告徽商银行股份有限公司六安七里站支行与被告龚焕章信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行股份有限公司六安七里站支行委托诉讼代理人吴玉瑶、张元林到庭参加诉讼，被告龚焕章出庭应诉。本案现已审理终结。 徽商银行股份有限公司六安七里站支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡逾期本金204957.18元、逾期利息11919.56元、逾期费用48067.18元,合计264943.92元,后续利息及逾期费用自2020年3月13日起按合同约定计算至本清时止;2、本案诉讼费等费用由被告承担。事实与理由：2016年8月22日,被告向原告徽商银行股份有限公司六安七里站支行申请办理徽商银行信用卡,并填写了《徽商银行信用卡申请表》。经审批,该信用卡开通后,被告自2016年9月14日开始刷卡消费,截至2020年3月13日,被告已逾期7期,透支信用卡累计本金204957.18元,逾期利息11919.56元,逾期费用48067.18元。原告多次催要未果,为维护自身的合法权益,原告特依据《民事诉讼法》第119条以及《合同法》等相关法律规定,具状诉诸贵院,请求依法判决。 龚焕章辩称，204957.18元本金是事实,我不知道这个钱是算信用卡，还是惠享金，这个利息和费用太高了。 原告向本院提交证据如下： 证据一、原、被告身份信息，证明原、被告诉讼主体资格适格； 证据二、《徽商银行信用卡申请表》，证明被告在原告处申请办理信用卡,原告审核通过； 证据三、《贷记卡客户交易统计信息表》，证明截至2020年3月13日,被告已逾期7期,透支信用卡累计本金204957.18元,逾期利息11919.56元,逾期费用48067.18元； 证据四、账户备注导出明细，证明原告多次催收未果。 被告龚焕章对原告提交证据均无异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证，被告对原告提交证据均无异议，经庭审调查，结合当事人陈述，本院认为原告徽商银行股份有限公司六安七里站支行所举证据符合证据“三性”的要求，对原告提交证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2016年8月22日,被告龚焕章向原告徽商银行股份有限公司六安七里站支行申请办理徽商银行信用卡,并填写了《徽商银行信用卡申请表》，原告向被告告知信用卡领用合约内容及应遵守的各项规则，被告表示同意并书面确认知晓和同意信用卡领用规则。被告的信用卡领用申请经原告审批同意后，原告向其发放信用卡，信用额度为205000元，被告自2016年9月14日开始刷卡消费,截至2020年3月13日,被告逾期还款已7期,透支信用卡累计本金204957.18元,逾期利息11919.56元,逾期费用48067.18元。 本院认为，被告龚焕章向原告申领信用卡，系其真实意思表示，合法有效，予以确认。截至2020年3月13日，龚焕章总计欠原告本金204957.18元，故对徽商银行股份有限公司六安七里站支行要求龚焕章偿还本金的诉请，予以支持。本案缘于龚焕章使用信用卡透支不能还款引发的纠纷，而信用卡透支在本质上属于信用贷款业务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定，由此可见法律对贷款利率受到限制作出了相应的规定。虽然我国法律没有针对银行贷款利率上下限作出直接规定，但从《中华人民共和国合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关法条中，能够看到自然人、法人、其他组织之间及其相互之间的进行资金融通的借款利率、相关违约处罚受到上限的严格限制。诚然，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》是排除在金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷中适用的，不过从合同法的体系中可以甄别民间借贷利率之所以被限定为年利率24%，是因为自然人之间的借款合同约定的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定，并非因为借贷形式为民间借贷其年利率被限制在24%之内，而是因为国家有关限制借款规定的存在，民间借贷的利率才被限制在24%之内，本案中，徽商银行股份有限公司六安七里站支行主张的利息和逾期费用过高，应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》将利息和逾期费用合计总额调整为年利率24%之内，不违反相关法律规定精神。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条之规定，判决如下： 一、被告龚焕章于本判决生效之日起七日内向原告徽商银行股份有限公司六安七里站支行偿还欠款本金204957.18元及利息、滞纳金（利息、滞纳金以信用卡透支款应还未还部分款项为基数，自所欠款项应还之日起，按照年利率24%的标准计算至欠款实际付清之日止）； 二、驳回原告徽商银行股份有限公司六安七里站支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5380元，减半收取2690元，由被告龚焕章负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判员  阳芳 二〇二〇年七月二十七日 书记员  文政 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。