重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初12037号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区永平门街14号27-1、28-1、29-1，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：冯长军，董事长。委托诉讼代理人：李小英，女，公司员工。委托诉讼代理人：朱杰，男，公司员工。被告：黄芳芳，女，1991年6月23日出生，汉族，住湖北省大冶市。原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告黄芳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人朱杰到庭参加诉讼，被告黄芳芳经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即返还原告贷款本金30250.23元，并支付截至2020年7月6日的利息1191.76元，罚息1221.67元，复利87.14元；2.判令被告支付原告自2020年7月7日起至借款本息结清之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.判令被告支付原告自2020年7月7日起至借款本息结清之日止的复利（以到期利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.判令原告有权以被告提供的车牌号为鄂B1XXXX的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款在对被告的债权范围内优先受偿。事实和理由：2017年11月15日，黄芳芳与汽车金融公司签订《汽车消费抵押贷款合同》，约定黄芳芳向汽车金融公司借款78000元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，黄芳芳同意以所购车辆向汽车金融公司设立抵押担保。合同签订后，汽车金融公司按约发放了前述借款，黄芳芳未按时足额偿付本息，请求依法判决。被告黄芳芳未应诉答辩。本案查明事实如下：2017年11月15日，汽车金融公司与黄芳芳签订《汽车消费抵押贷款合同》约定：黄芳芳向汽车金融公司贷款78000元用于购买汽车一辆；贷款期限为36个月，自贷款实际放款日起算；采用根据中国人民银行基准利率浮动的贷款利率，浮动方式为中国人民银行基准利率加上基本点，截至合同签署之日，贷款利率年利率12.74%（合同签订时中国人民银行贷款基准利率为4.75%，本合同贷款利率浮动的基本点为799），基于汽车经销商提供5.07%的汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的贷款利率为7.67%；罚息和复利利率均为贷款利率上浮50%（贷款利率×150%）；还款方式为等额还款；当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十天的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用；抵押担保的相关事实：借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利等和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；抵押车辆信息：长安轿车。合同签订后，汽车金融公司于2017年11月16日发放贷款。汽车经销商按年利率5.07%的标准向汽车金融公司补贴截至借款到期日的利息。双方于2017年11月17日办理了合同约定车辆（车牌号为鄂B1XXXX）的抵押登记手续。庭审中，汽车金融公司陈述自愿以2020年7月6日作为借款提前到期日，截至2020年7月6日，黄芳芳拖欠汽车金融公司借款本金30250.23元、利息1191.76元、罚息1221.67元、复利87.14元。上述事实，有《汽车消费抵押贷款合同》、银行贷款支付流水、欠款明细表等证据及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。黄芳芳借款后未依约还本付息，汽车金融公司有权要求黄芳芳承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的责任。汽车金融公司自认的截至2020年7月6日的尚欠借款金额，是以起诉状副本送达之后的2020年7月6日作为借款提前到期日计算得出，系汽车金融公司对自身权利的处分，且有利于黄芳芳，本院对该金额予以认可。对汽车金融公司要求黄芳芳支付自借款提前到期之日起的罚息的诉讼请求，本院认为，因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内部分利息补贴，对汽车金融公司的该项请求，在原约定借款期限内应扣除已经收到的贴息，由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，即对借款期内的罚息利率标准，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加基本点799点上浮50%后再减去贴息的年利率5.07%予以支持，借款期满后再按照约定的罚息利率标准予以支持。对汽车金融公司要求黄芳芳对未付利息和罚息支付复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，汽车金融公司的该项请求符合双方约定，也不违反法律规定，本院予以支持。黄芳芳为履行本案债务，以车牌号为鄂B1XXXX的长安轿车汽车一辆向汽车金融公司提供抵押，并办理登记。汽车金融公司依法享有抵押权，有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄芳芳于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金30250.23元，支付截至2020年7月6日的利息1191.76元、罚息1221.67元、复利87.14元；二、被告黄芳芳于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（自2020年7月7日起至2020年11月16日止，以尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加基本点799点上浮50%后再减去贴息的年利率5.07%为标准计算；自2020年11月17日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加基本点799点后上浮50%为标准计算，利随本清，如遇全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率调整，上述利率标准按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；三、被告黄芳芳于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司复利（自2020年7月7日起至付清之日止，以尚欠利息和罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加基本点799点后上浮50%为标准计算，如遇全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率调整，上述利率标准按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；四、原告长安汽车金融有限公司有权在前述债权范围内，以被告黄芳芳提供的车牌号为鄂B1XXXX的长安轿车汽车一辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计302.75元，由被告黄芳芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  黄 涛二〇二〇年八月十五日法官助理  廖冰柔书 记 员  秦 思