宁夏回族自治区盐池县人民法院民事判决书（2020）宁0323民初1459号原告：宁夏盐池农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91640323228403295N。住所地：盐池县城花马池西街159号。法定代表人：徐某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：饶某，1986年11月2日出生，系该公司员工，住宁夏回族自治区盐池县盛世华庭小区5-2-201室。公民身份号码×××。特别授权代理。被告:牛某，住宁夏回族自治区盐池县。公民身份号码×××。委托诉讼代理人：张某1，系被告牛某的丈夫，住宁夏回族自治区盐池县。公民身份号码×××。特别授权代理。被告:张某1，住宁夏回族自治区盐池县。公民身份号码×××。被告:张某2，住宁夏回族自治区盐池县。公民身份号码×××。被告:张某3，住宁夏回族自治区住盐池县。公民身份号码×××。原告宁夏盐池农村商业银行股份有限公司诉被告牛某、张某1、张某2、张某3金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人饶某与被告张某1（同系被告牛某的委托诉讼代理人）、张某2、张某3均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。宁夏盐池农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告牛某、张某1共同偿还原告借款本金100000元，借款利息7851.69元（暂计算至2020年2月16日），2020年2月16日之后的借款利息随本清偿；2.判令被告张某2、张某3对上述债务承担连带清偿责任；3.判令由四被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告牛某、张某1于2018年9月19日在原告处借款100000元，由被告张某2、张某3承担连带责任保证，该笔借款于2019年9月19日到期，经原告公司工作人员多次催收，四被告一直推拖拒不履行还款义务，为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求判如所请。被告牛某、张某1共同辩称，办理借款的时候，原告公司工作人员告知二被告如果借款期限在三年之内，则借款年利率为6%左右，如果超出三年，则为7%左右，签合同时二被告也没有具体看过合同内容，签订后原告也没有给过二被告合同副本，因为当时二被告以养牛为由办理的借款，所以申请的借款期限为三年的，借款是2018年9月份办理的，按照之前约定应该是2021年才到期，但是原告现主张借款系2019年9月即到期，二被告认为根据中国人民银行贷款通则规定，借款人与贷款人可以协商确定借款期限，所以当时的期限符合二被告的生产期限，所以原告提前收回借款无事实和法律依据，现对原告主张的借款本金数额及正常利率产生的利息无异议，但对罚息部分不予认可，另外，因案涉借款尚未到期，故对于案件受理费不予认可承担。被告张某2、张某3共同辩称，案涉借款的期限为三年，现尚未到期，等借款到期后，四被告方能履行还款义务。原告向法庭提交证据为：“借款借据”、《富（民/农）卡授信借款合同》、《最高额保证合同》各一份（均提供原件质证，留存复印件在卷佐证），证明：被告牛某、张某1共同向原告借款100000元，由被告张某2、张某3提供保证，原告已按约将借款转入被告牛某名下银行账户内的事实。被告牛某、张某1对原告所出示证据的质证意见为：对合同中约定的借款期届至2021年9月19日没有异议，但是对单笔用信不得超过一年有异议，既然合同约定三年，那么对单笔用信不得超过一年不合规定，格式条款显失公平，二被告认为此约定无效，且二被告承担的利息是三年期限的，对于其他保证及借款金额等事由均无异议，主要是对借款期限有异议。被告张某2、张某3对原告所出示证据的质证意见为：对担保情况没有异议，但是对借款期限有异议。被告牛某、张某1、张某2、张某3均未向法庭提交证据。本院经审理查明：2018年9月19日，原告与被告牛某、张某1签订《富（民/农）卡授信借款合同》，约定原告给被告牛某、张某1办理授信借款业务，合同首条即释明“富（民/农）卡授信业务”系指贷款人以其富（民/农）卡为载体，向借款人提供的在一定额度和一定期限内，由借款人按照约定的贷款用途循环使用信贷资金的业务，对于具体的借款额度及期限，在合同第二条约定如下：1.本合同项下授信借款额度为人民币壹拾万元整；2.授信额度的使用期限为自本合同生效之日起至2021年9月19日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一点上的借款余额不得超过授信借款额度；3.借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不超过一年（含）。另外，上述合同同时约定借款利率按照每笔授信借款发放日对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定，逾期利率上浮50%。同日，原告另与被告张某2、张某3签订了《最高额保证合同》，约定被告张某2、张某3共同为被告牛某、张某1上述债务（含借款本息、违约金、实现债权费用等）提供连带责任保证，保证期限为案涉借款届满之次日起两年。上述合同签订后，原告于当日将100000元借款通过银行转账的方式一次性汇入被告牛某名下的银行账户内。借款后，四被告给原告清偿了2019年6月24日之前的借款利息，下剩借款本金及后期利息至今未予偿还。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告牛某、张某1和原告签订的《富（民/农）卡授信借款合同》及被告张某2、张某3与原告签订的《最高额保证合同》均系当事人真实意思表示，且手续完备、内容合法，应认定为有效合同，当事人应当按照合同的约定履行义务。原告依约向贷款人牛某、张某1发放了贷款，履行了合同约定的全部义务，贷款人牛某、张某1未按合同约定履行还款义务，已构成违约，故原告诉请由被告牛某、张某1偿还下剩贷款本金100000元，2020年2月16日前产生的贷款利息7851.69元及后期利息的主张，符合法律规定，本院予以支持。四被告虽以“贷款尚未到期、单笔借期1年的约定系无效格式条款”为由抗辩，但依据本院上述查明的事由，案涉《富（民/农）卡授信借款合同》在合同条款开篇处（第一、二条）即分别就授信业务概念及贷款额度、期限作出明确规定，即案涉借款是以100000元的总授信额度，在2018年9月19日至2021年9月19日的总授信期限内循环发放，但具体单笔贷款的期限为1年，因被告牛某、张某1案涉单笔100000元贷款发生时间为2018年9月19日，故到期日应为1年后的2019年9月18日，据此，原告对于该部分内容已履行了置顶告知的提醒义务，四被告作为成年人，在未提交其他相应证据佐证的前提下，仅以“本人未详阅合同内容，原告未尽其他特告义务”来辩驳，明显缺乏事实及法律依据，故本院对其该部分答辩意见依法不予采信认定。另外，上述《最高额保证合同》约定被告张某2、张某3自愿共同为贷款人牛某、张某1的上述贷款本息提供连带责任保证，且尚未超出保证期限，依据《中华人民共和国担保法》的相关法律规定，本院对于原告要求被告张某3、张某2共同对上述债务承担连带清偿责任的诉请亦依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告牛某、张某1共同偿还原告宁夏盐池农村商业银行股份有限公司贷款本金100000元，利息7851.69元（暂计算至2020年2月16日），本息共计107851.69元，于本判决生效后十五日内一次性付清，2020年2月16日之后的贷款利息按照本案《富（民/农）卡授信借款合同》约定的利率标准计付至贷款本息实际清偿之日止；二、被告张某3、张某2对上述债务承担连带清偿责任；三、被告张某3、张某2承担保证责任后，有权向被告牛某、张某1追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2458元，因适用简易程序减半收取1229元，由被告牛某、张某1、张某2、张某3负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审判员 刘剑锋 二〇二〇年八月四日书记员 赵芳琴附：本案适用的法律规定《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。另附：《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。