河南省商丘市梁园区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1402民初5998号原告：中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司，住所地河南省商丘市睢阳区南京路与华夏路交叉口西南角，统一社会信用代码：91411400706700551Y。法定代表人：王向阳，职务：总经理。委托代理人:陈君振，系公司员工。被告：陈冲，男，汉族，1968年3月27日出生，住河南省商丘市睢县。被告：常涛，男，汉族，1992年8月26日出生，住河南省商丘市。原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司与被告陈冲、常涛合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用小额程序，公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人陈君振，被告陈冲、常涛到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告依据保险合同约定向原告偿还银行贷款及保险费共计62011.77元；2.判令被告以58340.09元为基数每日按千分之一支付违约金，计算期限自2020年3月10日起直至付清之日止；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2018年11月20日，原告与被告签订《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为陈冲，被保险人为中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行（以下简称农业银行），贷款金额为83000元，每月保费为1376.88元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2020年3月10日，我司替被告向银行清偿银行贷款、利息、罚息等共计58340.09元。被告未能按照规定期限还款，原告多次向被告催要时，被告一直置之不理。常涛作为陈磊担保人应当承担连带清偿责任。陈冲辩称：原告方主动找我进行贷款推销，我在原告方的推销下进行贷款，我中间有偿还部分钱，后来由于摔伤无力偿还。每个月大概偿还4200多元，具体还了多长时间记不清了。我有账。最后一个月交给业务员2000元。常涛辩称:1、共签人声明书属于格式合同，不是法律概念，不具有法律意义。答辩人不理解字面及主文含义。答辩人按照原告的指示填写空白内容，不理解主文含义，不清楚保单所载内容，更不了解贷款事实。原告未向答辩人解释共签人声明书内容，未尽解释义务。声明书中未明显标明保证字样，该声明书主文内容对答辩人不发生效力。2、投保人在投保时虚构贷款用途事实，投保单显示贷款用途为经营用途，签订保单时所填写为日常消费。职业错误，小贷一项为雇员类，实际应为个体户。本月收入30000元，年收入为60000元为虚假，加重保险风险。该责任应由陈冲承担，答辩人不应承担责任。3、答辩人未看到保险条款，所约定按照千分之一承担违约金对答辩人不发生效力。如判决承担连带责任，该约定违约金过高，应予以调整。应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付，且总数不能超过58340.09的30%。4、即使判决答辩人承担责任也是连带责任，不应承担共同责任。本院经审理认定事实如下：2018年11月20日，被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险合同》，投保人是陈冲，被保险人是农业银行，贷款金额为83000元，分36个月还款，每月保险费为1376.88元，并约定保险人向被保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，被告仍未向保险人归还全部款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。同日，被告常涛出具书面声明，自愿对陈冲在本案中的债务承担连带清偿责任。2018年11月21日，被告陈冲与被保险人农业银行签订个人贷款合同，合同项下贷款83000元，期限为36个月；2018年11月23日，农业银行向被告发放了借款。后被告仅偿还部分银行贷款及保险费，余下保险费及贷款未向原告及农业银行进行偿还。2020年3月10日，原告替被告代偿银行贷款58340.09元，银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，同意将追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原、被告之间签订的《个人信用贷款保证保险合同》系双方之间真实意思表示，内容合法，且不违反法律、行政法规的规定，为有效合同。合同签订后，原告依约履行了合同义务，被告陈冲违反合同的约定，仅按照约定支付了部分的银行贷款及保险费，剩余的银行贷款及保险费均未支付，已构成违约。按照合同约定，原告向农业银行清偿了银行贷款及利息，农业银行将其对被告的追偿权全部转让给原告，现原告起诉要求被告陈冲偿还为其垫付的银行贷款及保险费62011.77元的请求，本院予以支持。因被告常涛自愿对涉案债务提供连带保证，故应对涉案债务承担连带清偿责任。对原告要求被告支付违约金的请求，因该违约金明显过高，根据相关法律规定，本院将违约金调整为以58340.09元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算，自2020年3月10日起计算至本息付清之日止。但违约金上限不能超过17502.03（58340.09元×30%）。陈冲辩称：原告方主动找我进行贷款推销，我在原告方的推销下进行贷款，我中间有偿还部分钱，后来由于摔伤无力偿还。每个月大概偿还4200多元，具体还了多长时间记不清了。我有账。最后一个月交给业务员2000元。常涛辩称:1、共签人声明书属于格式合同，不是法律概念，不具有法律意义。答辩人不理解字面及主文含义。答辩人按照原告的指示填写空白内容，不理解主文含义，不清楚保单所载内容，更不了解贷款事实。原告未向答辩人解释共签人声明书内容，未尽解释义务。声明书中未明显标明保证字样，该声明书主文内容对答辩人不发生效力。2、投保人在投保时虚构贷款用途事实，投保单显示贷款用途为经营用途，签订保单时所填写为日常消费。职业错误，小贷一项为雇员类，实际应为个体户。本月收入30000元，年收入为60000元为虚假，加重保险风险。该责任应由陈冲承担，答辩人不应承担责任。3、答辩人未看到保险条款，所约定按照千分之一承担违约金对答辩人不发生效力。如判决承担连带责任，该约定违约金过高，应予以调整。应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付，且总数不能超过58340.09的30%。4、即使判决答辩人承担责任也是连带责任，不应承担共同责任。本院针对二被告答辩综合认证如下：当事人对自己的主张负有举证责任，二被告并未举证证明其答辩意见，且二被告作为完全民事能力的成年人，应对自己的行为负责。二被告并未举证证明原告在与二被告签订相关合同及共签人声明书的时候存在欺诈，胁迫等行为。二被告签署合同的行为应视为其完全自愿的行为。故合同约定对二被告及原告均有约束力。二被告不能以不懂，没看内容，原告未尽提示义务等理由对抗合同的约束力。故二被告关于上述内容的答辩本院不予采纳。但被告常涛辩称违约金过高，法院应予以调整符合法律规定，该点答辩意见应予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条规定，判决如下：一、被告陈冲支付原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司代偿款及保险费62011.77元和违约金（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算，自2020年3月10日起计算至本息付清之日止。但违约金上限不能超过17502.03元（58340.09元×30%））于本判决生效后十日内履行完毕。二、被告常涛对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费679元，由被告陈冲、常涛负担。本判决为终审判决。审判员  李明洁二〇二〇年八月二十五日书记员  司佳铭