浙江省绍兴市上虞区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0604民初2300号 原告：浙江上虞农村商业银行股份有限公司百官支行，住所地绍兴市上虞区百官街道解放街203号，统一社会信用代码91330604146127143D。 主要负责人：王超，支行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：张伟刚，浙江德凡律师事务所律师。 被告：顾青松，男，1981年2月24日出生，汉族，住绍兴市上虞区。 原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司百官支行（以下简称上虞农商银行百官支行）与被告顾青松信用卡纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2020年5月7日裁定转为普通程序，并依法组成合议庭，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张伟刚到庭参加诉讼,被告顾青松经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上虞农商银行百官支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告返还原告信用卡欠款本金80000元，并支付丰收福农卡领用合约规定的利息6353.31元、违约金2559.35元以及按日分期手续费1251.81元（暂时计算至2020年1月19日，自2020年1月20日起至实际清偿日的利息、违约金按合同约定继续计算）；2.要求被告支付原告为实现债权而支出的律师代理费1000元；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年3月17日，被告在原告处申请办理丰收信用卡，在阅读领用合约后，在申请人处签字确认。合约及章程约定，客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额度的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金，违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元；最低还款额=（本期账单余额-本期未还利息-本期未还费用-本期分期分摊未还金额-上期最低还款额未还部分）×10%+本期未还利息+本期未还费用+本期分期分摊未还金额+上期最低还款额未还部分；信用卡透支利率为日利率万分之五，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复息；实现债权的费用由客户承担。并且，被告签署了一份《客户确认书》，证明被告知晓该卡的分期业务年化费率为6.53%。原告经审核，向被告发行额度为10万元的丰收信用卡一张。被告在使用过程中未能按期还款，截至2020年1月19日，己累计透支本金80000元，依合约计算方式，己产生利息6353.31元、违约金2559.35元以及按日分期手续费1251.81元。被告未按期清偿上述款项，显属违约，故原告起诉，望判如所请。 被告顾青松未到庭发表答辩意见，亦未向本院提交证据材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了丰收信用卡福农卡申请表、丰收信用卡章程（2017-1版）、福农卡领用合约（2017-1版）、客户确认书、欠款明细、催款记录、法律服务委托合同及浙江增值税电子普通发票各一份，信用卡消费明细一组。被告顾青松未到庭参加诉讼，视为其以不作为的方式放弃了质证权利。经审核，原告提交的上述证据均系原件，符合证据特征，本院予以确认并在卷佐证。 根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月17日，被告顾青松向原告申请办理丰收信用卡福农卡一张，领用合约约定：福农卡是借贷合一的人民币个人信用卡，具有存款计息、按日贷款分期、消费、取现等信用卡存贷款、结算功能，不提供享受免息期的透支消费及透支取现功能；福农卡账户只有专用额度（即分期额度），发卡机构核准客户领卡申请的同时核定福农卡账户专用额度，该额度在卡片有效期内可通过按日贷款分期方式循环使用。按日贷款分期指福农卡持卡人通过发卡机构认可的渠道，在核定的专用额度内选择相应的期限申请放款，资金实时发放至客户福农卡账户内，系统自动按发卡机构福农卡分期业务规则对分期资金分摊透支本金，计收持卡人分期手续费，持卡人在分期资金到期日或账单到期日偿还手续费，在到期日一次性偿还分期本金的业务；手续费费率分档次计收（具体手续费费率以发卡机构对外公告为准）；按日贷款分期按照“分期本金＊年化费率／360”计算分期手续费，根据用信时间所跨的账期，每月账单日分摊一次分期手续费，本金到期偿付，分期期限未跨账单日的分期手续费及分期本金在分期到期日费随本清。跨账单日的则分期手续费在账单日结计，手续费享受免息还款待遇，最后分期到期日结计本金和剩余手续费。在分期到期日分摊的分期本金按支取现金交易入账，提前还款不改变分期贷款发放的适用的手续费率，按实际分期贷款本金和占用的天数分段计算分期手续费；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付违约金，违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元；还款按已出账单、未出账单的顺序偿还，未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照应收利息、各项费用、分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款的顺序进行冲还，逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款、各项费用、应收利息的顺序进行冲还；福农卡透支利率实行浮动利率管理，在中国人民银行规定的浮动幅度内，发卡机构根据内部评估结果确定客户福农卡账户适用的透支日利率标准，对客户福农卡账户的透支利率变动，发卡机构将以对账单、短信或其他合适的方式通知客户，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款；发卡机构在实现债权过程中发生的合理费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。后原告向被告核发了卡号为6222××××5395的信用卡，信用额度为100000元，并于2017年4月13日放款。被告持有该信用卡后正常使用，使用该信用卡需每月支付按该信用额度计算的手续费，即年化费率为6.53%。2019年1月29日被告在清偿前期贷款本息后，又重新借取80000元，此后通过现金还款、存款计息、自扣还款的方式，被告仅还款1200.94元。该贷款于2019年8月19日提前到期后，被告至今未履行还款付息义务，故酿成讼争。 另查明，原告为本案诉讼，与浙江德凡律师事务所签订法律服务委托合同一份，并已实际支付律师代理费1000元。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并与原告签订信用卡领用合约，系双方真实意思表示，内容未违反法律法规禁止性规定，应认定合法有效。原告在核定专用额度后，已依约向被告发放了信用卡，由被告在该信用额度内自由支配使用，并每月支付分期手续费。现被告未按约支付分期手续费，在贷款提前到期后亦未归还本金，应承担相应的违约责任。 关于按日分期手续费，根据福农卡领用合约的约定，该卡有别于一般信用卡，即发卡机构核定专用额度并放款后，即以专用额度为本按实际使用天数计算分期手续费，该分期手续费实为借款利息。原告有权要求被告在借款期限内按约定利率支付该手续费，但应扣除已支付的1200.94元。对于合约中有关透支利息及复利，原告未能就双方对计息标准的约定进行举证，应视为约定不明。信用卡透支作为一种特殊的借款行为，在双方对逾期利息未作明确约定的情况下，可按照借款年利率6.53%予以计付。关于违约金，违约金的计算涉及最低还款额，然福农卡领用合约中约定每月账单日支付手续费，本金到期偿付，故该卡的使用过程中不涉及最低还款额。对原告要求被告支付违约金的主张，本院不予支持。关于原告主张的律师费，双方已明确约定律师费由信用卡使用人承担，故对原告的该项诉请，本院予以支持。 综上，对原告的诉讼请求，于合理合法部分，本院予以支持。被告顾青松经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告顾青松应于本判决生效之日起七日内返还原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司百官支行信用卡欠款本金80000元，并支付按年利率6.53%计算自2019年1月29日起至2019年8月19日的按日分期手续费以及自2019年8月20日起至实际清偿之日止的逾期利息（应扣除已支付的1200.94元）； 二、被告顾青松应于本判决生效之日起七日内支付原告浙江上虞农村商业银行股份有限公司百官支行支出的律师费1000元； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2079元，由原告负担160元，被告顾青松负担1919元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审 判 长  袁丽鸣 人民陪审员  章晓东 人民陪审员  俞宜学 二〇二〇年八月十九日 书 记 员  杨丹露 ? 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 ?