四川省成都市青白江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0113民初1623号 原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都青白江支行，营业场所：成都市青白江区大弯新河路155、157、161号。 负责人：李扬林，行长。 委托诉讼代理人：冯靖峰，男，公司员工。 委托诉讼代理人：许露，女，公司员工。 被告：王小林，男，1965年9月17日出生，汉族，住成都市青白江区。 被告：黄占菊，女，1965年8月30日出生，汉族，住成都市青白江区。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都青白江支行（以下简称“民泰银行”）与被告王小林、黄占菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民泰银行的委托诉讼代理人冯靖峰、许露，被告王小林到庭参加诉讼，被告黄占菊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民泰银行向本院提出诉讼请求：1、判令王小林、黄占菊偿还截至2020年5月11日尚欠民泰银行的借款本息合计34,704.43元，应按合同约定的方式计算至实际付清日止的透支利息、复利、罚息等；2、判令王小林、黄占菊承担民泰银行实现债权的费用（包括公告费、保全费、差旅费等）；3、本案案件受理费由王小林、黄占菊承担。事实和理由：2018年7月2日，民泰银行与王小林、黄占菊签订了编号为DK061118000271号借款合同，其中王小林为借款人，黄占菊为共同借款人。2016年9月9日，民泰银行与王小林、黄占菊签订了编号为浙民泰商银抵字第DY061116000098号最高额抵押合同。民泰银行于2018年7月2日向王小林、黄占菊发放贷款150,000元，借款到期后，王小林、黄占菊未完全对民泰银行履行还款义务，经催收，王小林、黄占菊未履行还款义务，故诉至法院。庭审过程中，民泰银行明确第一项诉讼请求为“判令王小林、黄占菊偿还截至2020年5月11日尚欠民泰银行的本金24,975.8元，利息、罚息、复利合计9,728.63元，应按合同约定的方式计算至实际付清日止的透支利息、复利、罚息等”。民泰银行自愿请求撤回第二项诉讼请求。 王小林辩称，民泰银行所述属实，尚欠本金无异议，对利息、罚息、复利有异议。王小林与黄占菊系夫妻关系。王小林当时同时借款两笔，一笔150,000元，一笔信用卡100,000元。还款期限到期时，王小林无法还款，民泰银行与王小林协商将两笔贷款重组，重组为220,000元和30,000元。本案30,000元的贷款产生了9,000余元的利息，王小林认为过高，不能理解。希望民泰银行能够对利息、罚息、复利进行一定的减免。 黄占菊在举证期限内未提交任何书面证据，亦未提交书面答辩意见。 本院认定事实如下：2018年6月26日，王小林向民泰银行提交《浙江民泰商业银行借款申请书》，王小林在借款申请人处签字捺指印，黄占菊在共同借款人处签字捺指印。2018年7月2日，王小林、黄占菊与民泰银行签订编号为浙民泰商银借字第DK061118000271号《浙江民泰商业银行借款合同》，约定王小林、黄占菊向民泰银行借款150,000元用于购买汽车保养品，借款期限为自实际（首次）提款日起至2019年6月5日止，实际提款日和还款日以借、贷双方办理的借款借据上所记载的日期为准。借款利率为月利率7.38‰的固定利率，自实际提款日起依据实际提款金额和借款天数按日计息。结息方式为按月结息，贷款到期（包括提前到期），利随本清。实行按月结息的，应在每一个月的20日付清利息，否则按逾期罚息利率计收复利（日利率=月利率÷30）。贷款资金按全部受托支付的支付方式执行。贷款人与担保人就借款合同签订浙民泰商银抵字【2016】第DY061116000098号的最高额抵押合同。借款到期借款人未按约偿还的，民泰银行有权自逾期之日起，按本合同约定的借款利率加收50%作为逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款人违约，借款人应承担贷款人为实现本合同项下债权所发生的一切费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等。 2016年9月9日，民泰银行同王小林、黄占菊签订编号为浙民泰商银抵字【2016】第ＤＹ061116000098号《浙江民泰商业银行最高额抵押合同》，王小林、黄占菊以其所有的位于青白江区的房屋向民泰银行提供抵押担保，合同约定王小林、黄占菊在2016年9月9日至2019年9月7日期间，在15万元最高本金余额内，对民泰银行与王小林、黄占菊签订合同承担抵押担保责任。最高额抵押担保范围为主合同项下债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、差旅费、律师代理费、评估费、拍卖费等）。 2018年7月2日，王小林向民泰银行提交《浙江民泰商业银行提款申请书》，要求民泰银行将150,000元划入王小林尾号为1907的民泰银行卡中，资金用途为购买汽车保养品。 同日，王小林签署《浙江民泰商业银行借款借据》，载明：根据借款合同条款规定，借到上列款项，保证按期归还。 2019年6月5日，借款到期，王小林、黄占菊归还借款本金61.36元，剩余借款本金未予偿还。王小林、黄占菊亦未支付2019年5月21日至2019年6月5日期间的利息。 2019年9月30日，民泰银行、王小林、黄占菊对该笔贷款中本金121,017.07元的借款期限进行延长，该笔贷款应当归还的本金余额为28,921.57元。王小林、黄占菊于2019年11月22日归还本金1,270.78元；王小林、黄占菊于2019年12月6日归还本金130.57元；王小林、黄占菊于2019年12月9日归还本金1,200元；王小林、黄占菊于2019年12月28日归还本金144.42元；王小林、黄占菊于2020年1月21日归还本金1,200元。 另查明，王小林与黄占菊系夫妻关系，案涉借款发生于双方夫妻关系存续期间。 以上事实有营业执照、身份证复印件、借款申请书、借款合同、最高额抵押合同、提款申请书、借款借据及当事人的当庭陈述等证据在案予以佐证。 本院认为，王小林、黄占菊与民泰银行签订《浙江民泰商业银行借款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同履行自己义务。民泰银行按照约定发放了贷款，借款到期后，王小林、黄占菊于2019年9月30日对部分本金办理重组，但未按约定履行剩余本金、利息、罚息、复利的还款义务。故对民泰银行要求王小林、黄占菊归还该笔借款剩余本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。 经核算，截至2019年6月5日，王小林、黄占菊尚欠民泰银行借期利息553.5元（150,000×7.38‰÷30×15）。因王小林、黄占菊未偿还借期利息，截至2020年5月11日产生复利69.65元（553.5×7.38‰×1.5÷36×341），2020年5月11日起至还清之日止的复利以利息553.5元为基数，按罚息利率0.0369%（7.38‰×1.5÷30）按日计算。 截至2019年9月29日，王小林、黄占菊欠民泰银行逾期罚息6,473.3元【（150,000－61.36）×7.38‰×1.5÷30×117）】。王小林、黄占菊于2019年9月30日对该笔贷款进行重组后贷款本金余额为28,921.57元，截至2019年11月21日的逾期罚息为565.62元（28,921.57×7.38‰×1.5÷30×53）；王小林、黄占菊于2019年11月22日归还本金1,270.78元，逾期本金余额为27,650.79元，截至2019年12月5日的逾期罚息为142.84元（27,650.79×7.38‰×1.5÷30×14）；王小林、黄占菊于2019年12月6日归还本金130.57元，逾期本金余额为27,520.22元，截至2019年12月8日的逾期罚息为30.46元（27,520.22×7.38‰×1.5÷30×3）；王小林、黄占菊于2019年12月9日归还本金1,200元，逾期本金余额为26,320.22元，截至2019年12月27日的逾期罚息为184.53元（26,320.22×7.38‰×1.5÷30×19）；王小林、黄占菊于2019年12月28日归还本金144.42元，逾期本金余额为26,175.8元，截至2020年1月20日的逾期罚息为231.81元（26,175.8×7.38‰×1.5÷30×24）；王小林、黄占菊于2020年1月21日归还本金1,200元，逾期本金余额为24,975.8元，截至2020年5月10日的逾期罚息为1,022.98元（24,975.8×7.38‰×1.5÷30×111）；综上，截至2020年5月10日的逾期罚息为8,651.54元（6,473.3＋565.62＋142.84＋30.46＋184.53＋231.81＋1,022.98），2020年5月11日起至还清之日止的罚息以逾期本金余额24,975.8元为基数，按罚息利率0.0369%按日计算。 民泰银行主张逾期罚息复利，无合同依据，本院不予支持。黄占菊经本院传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、质证、举证和辩论的权利，应当承担消极应诉的不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王小林、黄占菊于本判决生效后十日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都青白江支行偿还借款本金24,975.8元、利息553.5元及复利（复利的计算方式为：截至2020年5月10日的复利为69.65元，2020年5月11日起至还清之日止的复利以利息553.5元为基数，按罚息利率0.0369%按日计算）、罚息（罚息的计算方式为：截至2020年5月10日的罚息为8,651.54元，2020年5月11日起至还清之日止的罚息以逾期本金余额24,975.8元为基数，按罚息利率0.0369%按日计算）； 二、驳回原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都青白江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计334元，由被告王小林、黄占菊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  刘春晓 二〇二〇年八月十四日 书记员  庄文静