福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初1390号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：古田县城东解放路192号B座。 法定代表人：陈立云，理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，系该社职员。 被告：卓书栋，男，1980年3月20日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称“古田信用社”）与被告卓书栋信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田县信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告卓书栋经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田县信用社向本院提出诉讼请求：判令卓书栋偿还借款本金18652.34元、分期付款手续费859.2元及利息、违约金（截至2020年3月21日利息为3025.51元、违约金为3238.66元，之后至实际还款之日止利息和违约金按双方签订的《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定的标准继续计算）。事实和理由：2012年11月5日，卓书栋向其申请办理信用卡。卓书栋填写了福万通贷记卡申请表，并签字确认同意遵守《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》等内容。领用合约约定：福万通贷记卡免息还款期最长力56天，卓书栋在免息还款期内全部偿还借款的，无须支付消费透支交易的透支利息，卓书栋选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。卓书栋支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；卓书栋未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。卓书栋超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向卓书栋催收，追缴并有权停止卓书栋使用卡片，且其有权要求卓书栋全额偿还所欠款项。其因向卓书栋催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由卓书栋承担。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。合约还对其他权利义务进行了约定。另，福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程约定：本章程由福建省农村信用社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无须另行通知。2012年11月29日，其同意并向卓书栋发放了信用额度为20000元的普通信用卡，卡号：62×××18。卓书栋激活后多次使用该信用卡进行消费。2019年2月9日卓书栋申请将16000元进行账单分期12期，分期手续费率为7.2%，手续费为1152元；2019年7月6日卓书栋申请将2600元进行账单分期12期，手续费为187.2元。卓书栋从2019年8月18日开始出现逾期，至今尚欠借款本金18652.34元、分期付款手续费859.2元及利息、违约金。2016年11月11日，按照《领用合约》的约定，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日起执行；此外，其在2017年1月的账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）到客户预留的手机号码中，卓书栋同意其的调整。 卓书栋未作答辩。 因卓书栋未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。信用社围绕诉讼请求依法提交了法人代表身份证复印件、营业执照复印件、法人代表证明、身份证复印件、《福万通贷记卡申请表》、《账单分期手续费收取标准》、《交易明细表》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《福万通贷记卡章程》、《催款通知书》，以上证据可以证实本案基本事实，经庭审审查核实，信用社提供的上述证据真实、客观，本院予以采信并在卷佐证。 根据采信证据和古田县信用社的委托诉讼代理人的陈述本院认定事实如下：2012年11月5日，卓书栋向古田信用社申请办理信用卡。卓书栋填写了福万通贷记卡申请表，并签字确认同意遵守《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》等内容。领用合约约定：福万通贷记卡免息还款期最长力56天，卓书栋在免息还款期内全部偿还借款的，无须支付消费透支交易的透支利息，卓书栋选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。卓书栋支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；卓书栋未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。卓书栋超过到期还款日，未偿还透支款项的，古田信用社有权依法向卓书栋催收，追缴并有权停止卓书栋使用卡片，且古田信用社有权要求卓书栋全额偿还所欠款项。古田信用社因向卓书栋催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由卓书栋承担。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。合约还对其他权利义务进行了约定。另，福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程约定：本章程由福建省农村信用社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无须另行通知。2012年11月29日，古田信用社同意并向卓书栋发放了信用额度为20000元的普通信用卡，卡号：62×××18。卓书栋激活后多次使用该信用卡进行消费。2019年2月9日卓书栋申请将16000元进行账单分期12期，分期手续费率为7.2%，手续费为1152元；2019年7月6日卓书栋申请将2600元进行账单分期12期，手续费为187.2元。卓书栋从2019年8月18日开始出现逾期，至今尚欠借款本金18652.34元、分期付款手续费859.2元及利息、违约金。 本院认为，古田信用社与卓书栋之间银行卡借款合同成立并生效，受法律保护。卓书栋向古田信用社申领办理福万通贷记卡，并接受古田信用社提供的金融服务，其负有遵守《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》的义务。卓书栋在使用福万通贷记卡过程中，未及时还款，该行为已违反《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》的约定，构成违约，应承担违约责任。古田信用社要求卓书栋还银行卡透支产生的本金、利息和违约金的诉讼请求符合法律规定，本院对合法有据的部分予以支持。《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》本质仍属合同，理应受到《合同法》公平原则的制约，《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》（法〔2016〕334号）第六条规定：“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”，信用卡的透支利息、违约金等费用的计付标准应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条的规定执行。古田信用社与卓书栋约定的透支利息、违约金合计金额不得超过年利率24%，超过部分，不予保护。卓书栋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 卓书栋应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告古田县农村信用合作联社借款本金18652.34元、分期付款手续费859.2元及利息、违约金（截至2020年3月21日利息为3025.51元、违约金为3238.66元，之后至实际还款之日止利息和违约金按双方签订的《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定的标准继续计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费444元，减半收取222元，由被告卓书栋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈祖凑 二二年八月十日 法官助理 陈 婧 书 记 员 江铖乾 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 窗体顶端 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。