云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初4978号原告：中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行，营业场所云南省昆明市北京路519号。负责人：陈庆华，支行行长。委托诉讼代理人：余蕾，系该行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘利兵，系北京大成（昆明）律师事务所律师，一般授权代理。被告：施元华，男，汉族，1983年1月1日出生，住云南省昆明市。被告：马娟，女，汉族，1983年3月21日出生，住云南省昆明市五华区。原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行与被告施元华、马娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日受理后，依法适用简易程序于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余蕾、刘利兵，被告施元华、马娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告于2015年5月21日签订的《个人购房借款／担保合同》立即到期；二、判令被告归还所欠原告的借款本金332390.26元及计算至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利（暂计算至2020年5月20日积欠利息合计6877.3元），本息合计339267.56元；三、判令被告承担原告为实现债权因诉讼而支出的律师费16963元；四、判令原告有权对被告提供的抵押物实现抵押权，即将坐落于昆明市的房屋折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿；五、判令被告承担本案的全部诉讼费用，包括案件受理费、保全费、公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、鉴定费等实现债权费用。庭审中，原告明确第五项诉讼请求仅产生诉讼费。事实与理由：2015年5月21日，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定：被告向原告贷款390000元，用于购买昆明市的房屋，并以该房产为该笔借款提供抵押担保，贷款期限为240个月，自2015年6月2日起至2035年6月2日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款，若被告逾期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在前述贷款利率的基础上加收50%确定，原告有权要求被告支付借款本金及按照逾期利率计算的逾期利息及复利。若被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告有权向其所在地法院提起诉讼等内容，随后双方到产权部门办理抵押登记。合同签订后，原告履行了放款义务，但被告仅归还了部分本息，截止2020年5月20日被告已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，其行为已严重违反了合同约定，现特向法院起诉以维护原告的合法权益。被告施元华答辩称：对借款事实认可，但对原告诉请的本金金额不认可。被告马娟答辩称：两被告在贷款时为恋爱关系，请求依法判决。原告围绕本案诉讼请求依法提交如下证据：1、营业执照、负责人身份证明、负责人身份证（复印件）、金融许可证；2、被告身份证、户口簿、无婚姻登记记录证明、婚姻状况声明书；3、中国工商银行个人住房贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》公证书；4、房屋所有权证、房屋他项权证；5、个人借款凭证、个人贷款借据基本信息；6、利息清单；7、委托代理协议。上述证据经当庭质证，被告施元华、马娟对真实性、合法性及关联性无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。两被告均未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：2015年5月21日，原告（贷款人）与被告施元华（借款人）、马娟（共同借款人）签订《个人购房借款／担保合同》并经公证，约定被告施元华、马娟向原告借款390000元用于购买昆明市房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率，还款方式为按月等额本息还款；若借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。若借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他金融款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同；赔偿因其违约给贷款人造成的损失。贷款人为实现债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担。被告施元华、马娟以贷款所购房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2015年6月2日向被告施元华、马娟发放贷款390000元。在合同履行过程中，被告施元华、马娟自2019年4月19日起未按期归还贷款本息，原告认为被告施元华、马娟逾期归还借款已构成违约，故诉至本院有如上诉请。另查明：1、贷款期间，被告施元华与被告马娟系恋爱关系；2、截止2020年8月5日，被告施元华、马娟尚欠原告借款本金330316.53元，利息、罚息、复利共计9664.09元；3、被告施元华、马娟设定抵押的位于昆明市房屋已于2015年2月28日办理抵押登记，原告为房屋他项权利人［他项权证号：昆房他证（官渡）字第××号］。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告施元华、马娟签订的《个人购房借款／担保合同》系双方当事人真实意思表示，且内容未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，原、被告均应按照合同约定享受权利并承担义务。在合同履行过程中，被告施元华、马娟自2019年4月19日起未按期归还贷款本息，出现了《个人购房借款／担保合同》中约定的“贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他金融款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”的情形之一，原告有权主张合同提前到期，要求被告施元华、马娟提前清偿尚欠贷款本金及该贷款本金至实际还清之日止的利息、罚息及复利，故对原告的上述诉讼请求，本院依法予以支持，但利息、罚息及复利相加以不超过年利率24%为限。对于原告要求被告施元华、马娟承担律师费的诉讼请求，因原告未提供律师费发票证明该笔费用实际产生，故本院不予支持。原告主张的保全费、公告费等实现债权费用并未实际产生，本院亦不予支持。被告施元华、马娟提供的抵押物位于昆明市房屋已办理抵押登记，该抵押权自登记时设立，原告要求对该抵押物折价或者以拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。据此，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、被告施元华、马娟于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行借款本金330316.53元及截止2020年8月5日的利息、罚息、复利共计9664.09元，并支付自2020年8月6日起至款项还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利相加以不超过年利率24%为限）；二、若被告施元华、马娟到期不履行本判决第一项所涉债务，原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行有权对被告施元华、马娟抵押的位于昆明市房屋［他项权证号：昆房他证（官渡）字第××号］折价或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取3322元，由原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行负担166元，被告施元华、马娟共同负担3156元。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 员 张萍二〇二〇年八月十一日书记员代 芷菁