沈阳市铁西区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0106民初14673号原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行,住所地沈阳市。负责人刘智德,系该行行长。委托代理人王苏杨,系辽宁恒生律师事务所律师。被告葛宏,女,1964年2月16日出生,汉族,住址沈阳市皇姑区。原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行与被告葛宏信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行的委托代理人王苏杨、被告葛宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行诉称，2013年8月17日，被告向原告申请办理信用卡，填写了工银信用卡申请表（个人卡），并且同意遵守《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡)》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》。依被告申请，原告向被告核准并发放了卡号为52×××99的信用卡。该信用卡激活后，被告多次使用该信用卡进行消费，并未按时还款。截止2019年5月22日，被告尚欠本金975.83元、利息与滞纳金16772.03元。经原告多次催收后，仍未归还。综上，被告未按约归还欠款己构成了严重违约且侵害了原告的合法权益，望贵院能够依据事实和法律规定，支持原告的各项诉求，以维护原告的合法权益。诉讼请求：一、请求判令被告一次性偿还欠款本金975.83元。二、请求判令被告按《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》的约定支付利息1462.48元（自2013年10月12日至2019年5月22日止）、滞纳金3099.12元（计算至2016年12月5日，共计3099.12元）、违约金12210.43元（自2017年1月5日至2019年5月22日止）；三、利息、违约金暂计至2019年5月22日，2019年5月22日之后的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》的约定计算至实际还清本息之日止，违约金按中国工商银行服务价目表2017版的约定计算至实际还清本息之日止。四、请求依法判令被告承担本案的诉讼及其他全部相关费用。被告葛宏辩称，欠款属实，同意偿还，目前因为利息、滞纳金、违约金过高，无法一次性偿还，我现在生活困难，没有偿还能力，希望原告可以降低利息、滞纳金、违约金，之前因为家中有事情忘记偿还借款本金，后来因相关费用过高、生活困难，无法一次性偿还。经审理查明，2013年8月17日,被告向原告提交《工银信用卡申请表(个人卡)》用于申请工商银行信用卡,被告在工银行信用卡申请表声明及签署中自行抄录“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的信息,愿意遵守领用合约的各项规则……”,下方“主卡申请人签名”处签名,经审核后,原告向被告发放了卡号为52×××99的信用卡。原告提供的信用卡规则卡包括《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》等内容，其中《重要提示》（三）计结息规则1、贷记卡（3）持卡人可按工商银行对账单最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账起至还款日止的透支利息；（4）工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用等从银行账目开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；（四）费用收取方式2、滞纳金约定持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《信用卡收费标准》滞纳金2、牡丹人民币贷记卡按照最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款”第3项牡丹贷记卡条款（2）约定甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金）等从银行账目开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，同下）透支利率按中国人民银行的有关规定执行。原告提供《中国人民银行支付结算办法》154条规定，信用卡持卡人逾期还款的，从银行记账日开始计算透支利息，按日息万分之五计算。原告提供网络截屏内容为《中国工商银行牡丹信用卡章程（2017年版）》、《中国工商银行服务价目表（2017年版）》网，拟证明2016年11月15日中国工商银行在工商银行官方网站上发布2017年版章程，2017年版价目表的内容显示违约金按照最低还款额没有偿还部分的5%收取，每期最高500元，即2017年1月1日后原告依据该价目标向原告收取违约金，违约金计算标准与滞纳金一致。原告称被告自2013年9月14日起至2014年5月4日期间通过信用卡消费，有借款有还款记录；自2014年5月6日至2014年5月18日期间只有借款记录，没有还款记录，截止2019年5月22日止，被告尚欠本金975.83元，利息1,462.48元（自2013年10月12日至2019年5月22日止），滞纳金及违约金共计16,772.03元[滞纳金3099.12元（计算至2016年12月5日止）、违约金12,210.43元（自2017年1月5日计算至2019年5月22日止）]。上述事实，有原、被告陈述，原告提供的《工银信用卡申请表(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》、截屏、信用卡交易明细、《中国工商银行牡丹信用卡章程（2017年版）》网络截屏、《中国工商银行服务价目表（2017年版）》网络截屏等证据，经庭审质证与审查，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。被告领取了原告发放的信用卡,应当按照双方的约定进行使用,被告取得信用卡进行透支后并未按约定的时间还款,其行为已经构成违约,依法应承担违约责任,应向原告支付所拖欠的款项。关于原告主张被告支付欠款的利息问题，由于被告拖欠欠款未归还给原告,原告有权按照《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》的约定向被告收取利息,故对原告主张要求被告偿还尚欠本金及截止2019年5月22日的利息；2019年5月22日之后的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》的约定计算至实际还清本息之日止的诉讼请求,本院予以支持。关于原告主张被告支付滞纳金的诉求，因2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条“对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”；第三条规定“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”的规定，原告应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准，本案原告虽通过网站将信用卡滞纳金调整为信用卡违约金的变更事项发布公告，但《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》中未约定违约金,且原告就违约金的计收方法亦未与被告签订新的补充协议，而原告在其官方网站上变更信用卡章程,系其单方行为,原告未能证明与被告达成合意,故对原告主张被告支付计算至2016年12月5日止的滞纳金3,099.12元，本院予以支持。原告主张被告支付2017年1月1日之后的违约金按中国工商银行服务价目表2017版的约定计算至实际还清本息之日止,缺乏事实根据和法律依据,本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款之规定，判决如下：一、被告葛宏应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行透支本金975.83元、利息1,462.48元、滞纳金3,099.12元(上述利息计算至2019年5月22日。此后利息依《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》的约定,计算至实际清偿之日止,以原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行业务系统计算的实际金额计付);如被告未按指定期间履行上述金钱给付义务，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定执行，加倍支付迟延履行期间的债务利息；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司沈阳铁西支行的其他诉讼请求。案件受理费244元，由被告葛宏承担（原告已预交，被告直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张淼人民陪审员  佘彤人民陪审员  齐玲二〇二〇年八月十三日法官助理林思圻书记员蒲娣本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款：当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。