福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初1084号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社，住所地南平市建阳区西街71号，统一社会信用代码91350784157146569J。 负责人：李玲，职务主任。 委托诉讼代理人：叶炜，男。 委托诉讼代理人：汪姚卿，男。 被告：吴祖超，男，1996年4月22日出生，汉族，住福建省南平市建阳区。 被告：蔡凤，女，1986年6月2日出生，汉族，住福建省南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社（以下简称潭城信用社）与被告吴祖超、蔡凤信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告潭城信用社的委托诉讼代理人叶炜到庭参加诉讼，被告吴祖超、蔡凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 潭城信用社向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令吴祖超归还潭城信用社普惠金融贷记卡透支款本金100000元及对应利息、违约金（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2020年4月20日利息27128.1元，违约金11430.73元），以上请求暂合计为138558.83元；2.请求依法判令蔡凤对吴祖超上述第一项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年2月22日吴祖超向潭城信用社申领福万通普惠金融卡，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约、章程等内容。依申请，潭城信用社核准并发放信用卡，信用额度100000元，有效期3年，年利率12.6%。蔡凤于2016年3月2日分别签订《普惠金融卡担保协议》、《不可撤销担保函》为该卡片与吴祖超所形成的债务提供担保。吴祖超多次使用贷记卡透支，现结欠潭城信用社透支款本息及违约金合计138558.83元。 吴祖超、蔡凤未做答辩。 潭城信用社围绕诉讼请求依法提交了证据一《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份、证据二《普惠金融卡担保协议》一份、证据三《不可撤销担保函》一份、证据四《文书送达地址确认书》一组、证据五《账户余额查询》一份、证据六《账户余额明细表》一份、证据七《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一份，吴祖超、蔡凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。潭城信用社所举证据符合证据的形式要件，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月22日，吴祖超填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向潭城信用社申请金融信用卡，潭城信用社对吴祖超的申请审核后同意发卡，卡号为62×××05，信用额度为100000元，有效期三年，年利率12.6%。2016年3月2日，蔡凤与潭城信用社签订《普惠金融卡担保协议》与《不可撤销担保函》，蔡凤在保证人一栏签字捺印，自愿为吴祖超申请的信用卡承担连带保证责任。吴祖超激活后多次使用该贷记卡透支，于2018年5月19日起未能按合约约定缴纳利息，同日，潭城信用社开始计收滞纳金（交易明细查询单上显示为“违约金”，系潭城信用社单方面对“滞纳金”名称进行调整）。截至2020年5月7日，吴祖超共逾期24期，结欠潭城信用社普惠金融卡透支款本息合计138558.83元，其中：透支本金100000元，利息27128.10元及违约金11430.73元。 本院认为，吴祖超填写的《福万通金融贷记卡申请表》，是其真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。吴祖超使用信用卡后，应按约定偿还透支款，故本院对潭城信用社要求吴祖超偿还透支款本金的诉讼请求，予以支持。潭城信用社与吴祖超约定的利息未超过法律规定的界限值，故本院对潭城信用社要求吴祖超支付利息的诉请予以支持。潭城信用社自2018年5月19日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，潭城信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对潭城信用社关于违约金的诉讼请求，本院不予支持。蔡凤在吴祖超借款时自愿签署《不可撤销担保函》及《普惠金融卡担保协议》，承诺作为连带保证人对吴祖超上述借款承担连带清偿责任。现吴祖超未按约定还款，潭城信用社在保证期间内要求蔡凤承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。吴祖超、蔡凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴祖超应于本判决生效之日起十五日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社贷记卡透支款本金100000元及利息27128.10元（该利息暂算至2020年4月20日，之后利息按合同约定的利率计算至实际清偿之日止）； 二、蔡凤对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3071元，减半收取计1535.5元，南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社负担127元，吴祖超、蔡凤负担1409元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 吴光辉 二〇二〇年××月××日 法官助理 曾婉芝 书 记 员 罗 洁 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。