河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0727民初2289号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所：郑州市西太康路121号。负责人：彭永恒，系该公司总经理。委托代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。委托代理人：曹树茂，河南瀛汉律师事务所实习律师。被告：车金轮，男，1979年11月11日生，汉族，住封丘县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称郑州人保）诉被告车金轮保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郑州人保委托代理人施文云、曹树茂到庭参加诉讼，被告车金轮经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告郑州人保向本院提出诉讼请求：1、判令被告车金轮向原告支付理赔款21441.07元、逾期保费2432.98元；2、判令被告车金轮向原告支付违约金2466.99元（违约金以保险理赔款及保费之和23874.05元为基数，自2020年1月2日起按照年利率24%标准暂计至2020年6月5日，实际主张至款项还清之日止），上述一、二项请求数额暂共计为26341.04元；3、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。诉讼过程中，原告不再主张保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年3月13日，被告车金轮与华夏银行股份有限公司郑州分行签署个人保险保证借款合同，约定被告车金轮向华夏银行股份有限公司郑州分行借款40000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告车金轮（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为663.54元，保费按月交付。合同签订后，华夏银行股份有限公司郑州分行按照借款合同约定向被告车金轮发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务。原告于2020年1月2日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计21441.07元（包括本金20993.99元、利息395.66元、罚息46.7元、复利4.72元）。被告尚欠保费2432.98元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。本案违约金利率按照年利率24%计算。原告认为借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，被告车金轮有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任。被告车金轮未答辩。原告郑州人保围绕诉讼请求向本院提供了证据1、华夏银行个人保险保证借款合同，证明被告与华夏银行股份有限公司郑州分行签订了借款合同。借款合同第1页第二天条贷款发放2.1条约定：华夏银行已收到借款人为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司投保的个人贷款保证保险的保单原件，且华夏银行为该保单的被保险人；第4页5.2条约定：若借款人违约，贷款人有权直接向保险人理赔；证据2、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、客户声明书各一份，证明被告作为××在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉。保险条款中保险责任（第五条）约定：在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日,××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的,视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生,被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定,并在保险单中载明。保险单中载明：赔偿等待期为80天，并明确约定：(1)保险人赔偿后,××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约,××需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于××违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；证据3、个人账户明细账单、期缴业务保费收入明细、已赔付明细，证明华夏银行已按约发放贷款、被告还款情况及原告代偿情况；证据4、代偿债务与权益转让确认书，证明原告已经如约履行了保证责任。被告车金轮未向本院提交证据。本院确认原告郑州人保提交的证据1、2、3、4真实合法，与本案事实有关联，本院予以采信。经审理本院认定本案事实如下：2018年3月7日，被告车金轮向中国人民财产保险股份有限公司申请并填写《个人信用贷款保证保险投保单》。次日，原告郑州人保向被告出具一份个人信用贷款保证保险保险单，该保单载明××为车金轮、被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行、贷款金额为40000元、保险费为23887.44元、保费缴纳方式为每月按时缴纳、赔偿等待期为80日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,保险单特别约定栏显示：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年3月13日，被告车金轮与华夏银行股份有限公司郑州分行签订《个人保险保证借款合同（人保财险）》一份，约定由被告车金轮从华夏银行股份有限公司郑州分行贷款40000元人民币，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月还本付息法，借款用途为购买大额耐用消费品，贷款发放的前提条件为贷款人已经收到借款人为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司投保的个人贷款保证保险的保单原件且贷款人为该保单中的被保险人。2018年3月13日，银行将40000元贷款发放给被告，被告车金轮自2019年9月13日后不再偿还贷款和支付保费。因被告超过80天一直未偿还借款本息，原告郑州人保于2020年1月2日向华夏银行股份有限公司郑州分行代偿了剩余全部贷款本息共计21441.07元。另自2019年9月13日至2020年1月2日理赔日,被告合计欠付原告保费2432.98元（每月保险费663.54元÷30×110天）。原告郑州人保在向银行履行保证保险责任后，向被告车金轮催要代偿款项及逾期保险费、违约金，被告一直未偿还支付。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案被告车金轮投保的个人信用贷款保证保险保险单中明确载明由原告郑州人保对被告车金轮向华夏银行股份有限公司郑州分行的40000元贷款承担保险保证责任，该协议系双方真实意思表示，内容合法有效，双方均应按照约定行使权利、履行义务。因被告车金轮逾期未偿还贷款，本案原告依照保险保证约定向华夏银行股份有限公司郑州分行代偿剩余全部贷款本息共计21441.07元，承担了保险保证责任。原告承担保险保证责任后取得了向被告车金轮追偿的权利，被告车金轮依约应当向原告支付代偿款21441.07元。关于逾期未支付保费2432.98元，被告车金轮依约应支付给原告。关于违约金，虽然原被告约定以尚欠全部款项每日千分之一计算违约金明显超过年利率24%，但原告要求按照年利率24%计算，不违反法律规定，本院予以支持，被告车金轮应以尚欠全部款项23874.05元（代偿款21441.07元＋欠付保费2432.98元）为基数,自理赔日即2020年1月2日起按年利率24%向原告支付违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告车金轮于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款21441.07元、逾期保费2432.98元，合计23874.05元；二、被告车金轮于本判决生效之日后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付违约金，违约金以23874.05元为基数，按照年利率24%自2020年1月2日计算至实际清偿之日止；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费228.75元，由被告车金轮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员  张辉二〇二〇年八月十日书记员  刘鹏