广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5102民初615号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行。住所地潮州市*************。负责人：彭雪英委托诉讼代理人：李潮揭，广东正冉律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春晓，广东正冉律师事务所律师。被告：佘淡云，女，汉族，1970年9月20日出生，住潮州市枫溪区********，公民身份号码440************386。被告：吴小钿，男，汉族，1969年2月13日出生，住潮州市枫溪区*********之2，公民身份号码440************339。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行与被告佘淡云、吴小钿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘春晓、被告佘淡云、吴小钿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告佘淡云、吴小钿共同偿还所欠借款本金人民币53497.06元，利息人民币6046.31元(利息及罚息暂计至2020年3月25日，2020年3月26日起至还款之日止按合同约定另计)；2.判令被告佘淡云、吴小钿支付违约金人民币2500元；3.判令原告对被告佘淡云名下的位于潮州市枫溪区**************(第七层)房产[粤房地权证：潮房字第2014023353号]的全部价值享有优先受偿权；4.判令被告佘淡云、吴小钿承担本案的诉讼费用(包括但不限于受理费、保全费、评估拍卖费用、公告费及原告为实现债权发生的律师费用等)。事实和理由：经被告佘淡云提出申请，原告于2014年11月3日与被告佘淡云在平等、自愿的基础上经协商签订了《个人额度借款合同》，双方约定合同项下的授信额度金额为人民币250000元，借款额度期限自2014年11月3日至2022年11月3日。各笔贷款金额、期限、用途、利率、还款方式等以支用单约定内容为准，如借款人违约应立即清偿全部贷款本息，支用相应罚息以及支付原告为实现债权支付的一切费用。同日，被告佘淡云与原告签订了《个人最高额抵押合同》，提供其名下的位于潮州市枫溪区**************(第七层)房产[粤房地权证：潮房字第2014023353号]作为抵押物，约定以抵押物的价值担保债权，并办理了抵押登记。作为被告佘淡云配偶及抵押物共有人的被告吴小钿签名确认了上述事实。合同签订后，经原告审核同意，被告佘淡云于2014年11月10日向原告支用借款人民币20万元，借据号为440********11771156701。双方约定借款期限60个月，自2014年11月10日至2019年11月10日，借款用途为购买陶瓷原料，还款方式为等额本息还款法，年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。逾期罚息利率按基础利率1.5倍计。借款后，被告佘淡云于2014年12月10日至2019年4月30日止共偿还原告借款本金人民币159744.45元，利息人民币35745.57元，后不再履行还款义务，截至2020年3月25日止，共欠原告借款本金人民币40255.55元，利息人民币4368.65元。另外，在授信期限内，被告佘淡云于2014年12月4日向原告支用借款人民币5万元，借据号为440********12794650301。双方约定借款期限60个月，自2014年12月4日至2019年12月4日，借款用途为购买陶瓷原料，还款方式为等额本息还款法，年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。逾期罚息利率按基础利率1.5倍计。借款后，被告佘淡云于2015年1月4日至2018年11月4日止共偿还原告借款本金人民币36758.49元，利息人民币45747.84元，后不再履行还款义务，截至2020年3月25日止，共欠原告借款本金人民币13241.51元，利息人民币1677.66元。截至2020年3月25日止，被告佘淡云共欠原告借款本金人民币53497.06元，利息人民币6046.31元。被告佘淡云的行为严重违反了合同的约定，严重影响原告对债权的实现。依照借款合同第四十二、四十七、四十九条的约定，原告有权要求被告佘淡云立即清偿全部债务，支付合同订立和履行过程中发生的费用。被告吴小钿系被告佘淡云的配偶及上述抵押物的所有人，上述债务均发生在被告佘淡云、吴小钿婚姻存续期间，属夫妻共同债务，被告吴小钿对上述债务依法应承担共同清偿责任。另，原告对被告佘淡云名下的位于潮州市枫溪区**************(第七层)房产[粤房地权证：潮房字第2014023353号]的全部价值享有优先受偿权。被告佘淡云、被告吴小钿承认原告主张的事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。本院对双方当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：佘淡云、吴小钿于1995年5月30日在潮州市枫溪区民政局登记结婚。佘淡云于2014年10月8日向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行提交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，申请授信额度为250000元，期限60个月，还款方式为等额本息。吴小钿在“借款人配偶”一栏处签名，并声明同意借款人向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行申请贷款，承诺与借款人共同偿还贷款。2014年11月3日中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行同佘淡云签订编号为440********113726371号《个人额度借款合同》，合同约定：借款的授信额度为人民币250000元，额度存续期最长为8年，自2014年11月3日至2022年11月3日。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。逾期还款罚息利率按约定利率基础上加收100%确定。“第四十七条借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权采取以下部分或全部措施：……（五）如借款人未按期还款且又未就展期事宜与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行达成协议即构成贷款逾期，中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；……（七）要求借款人支付本合同金额1%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；（八）以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。同日，佘淡云与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订编号为440********112781528号《个人最高额抵押合同》，约定佘淡云提供其名下的位于潮州市枫溪区**************（第七层）（价值为人民币438800元，房产证号：粤房地权证潮房字第2014023353号）作为编号为440********113726371号《个人额度借款合同》的最高额抵押担保。担保期间为2014年11月3日至2022年11月3日。担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。吴小钿作为该房产的共有人，在《个人最高额抵押合同》中“共有人”一栏处签名。2014年11月7日双方依约办理抵押登记[证号：粤房地他项权证潮房他登字第201401777号]。上述合同签订后，2014年11月10日佘淡云向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行支用借款200000元，借据号为440********11771156701。约定该笔借款的借款期限从2014年11月10日至2019年11月10日，借款用途为购买陶瓷原料，还款方式为等额本息。年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，逾期罚息利率按基础利率1.5倍计。佘淡云借款后，仅于2014年12月10日至2019年4月30日付还中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行该笔借款本金159744.45元、利息35745.57元。截至2020年3月25日，佘淡云结欠该笔借款本金40255.55元、利息4368.65元。2014年12月4日佘淡云向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行支用借款50000元，借据号为440********12794650301。约定该笔借款的借款期限从2014年12月4日至2019年12月4日，借款用途为购买陶瓷原材料，还款方式为等额本息。年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。逾期罚息利率按基础利率1.5倍计。佘淡云借款后，仅于2015年1月4日至2018年11月4日付还中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行该笔借款本金36758.49元、利息45747.84元。截至2020年3月25日，佘淡云结欠该笔借款本金13241.51元、利息1677.66元。另查明：诉讼期间，经中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行申请，本院依法于2020年5月21日作出（2020）粤5102民初615号《民事裁定书》，裁定如下：一、查封被申请人佘淡云位于潮州市枫溪区**************（第七层）（证号：2014023353）的房产，限额人民币62043.37元。二、被申请人负责保管其被查封的财产。在查封期间内，被申请人可以使用被查封财产；但因被申请人的过错造成被查封财产损失的，应由自己承担责任。在查封期间内，被申请人不得转移被查封的财产，不得对被查封财产设定权利负担。三、上述查封期限为3年。案件申请费人民币640元，由申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行负担。中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行于2020年4月26日委托广东正冉律师事务所律师李潮揭、刘春晓为其在本案中的委托诉讼代理人，并支付相应的律师代理费3500元。本院认为:中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行与佘淡云签订编号为440********113726371号《个人额度借款合同》内容合法、有效，依法受法律保护。佘淡云借款后没有按约定履行还款义务，佘淡云结欠中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款本息，属违约行为。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其应负本案纠纷的责任，其尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行的借款本息应予付还。中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行请求判令佘淡云偿还结欠借款本息理由充分，应予支持。佘淡云、吴小钿系夫妻关系，吴小钿于2014年10月8日在佘淡云向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行申请办理贷款的编号为440********113726371号《个人额度借款合同》的“借款人配偶”一栏处签名及在编号为440********112781528号《个人最高额抵押合同》的“共有人”一栏处签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，吴小钿的签名行为应视为与佘淡云有共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款的合意，佘淡云的上述债务属其夫妻共同债务，其应与佘淡云共同偿还上述债务。故中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对吴小钿的诉讼请求理由充分，应予支持。佘淡云提供其名下的位于潮州市枫溪区**************（第七层）价值为人民币438800元的房产作为其与中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行签订的编号为440********113726371号《个人额度借款合同》的借款作抵押，并办理抵押登记手续。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，编号为440********112781528号《个人最高额抵押合同》成立并生效。有关中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行请求佘淡云、吴小钿支付违约金2500元的问题，佘淡云、吴小钿借款后没有按约定履行还款义务构成违约，根据中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行与佘淡云在编号为440********113726371号《个人额度借款合同》中约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行可要求佘淡云、吴小钿按支付本合同金额1%的违约金合计2500元。但由于双方在合同中已约定了逾期罚息，而罚息主要是为了不能按期偿还贷款本息的违约行为而设置的，具有弥补损失和惩罚的双重性功能，中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行没有举证证明其因佘淡云、吴小钿的违约行为造成的损失多少，本院对中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行的罚息请求已按基础利率1.5倍的标准予以支持，足以弥补佘淡云、吴小钿的违约行为给中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行造成的损失，并达到惩罚的效果，中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行现要求佘淡云、吴小钿再支付违约金，明显超出其实际损失，根据《中华人民共和国民法总则》第六条“民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务”的规定，中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对支付违约金的请求显失公平，本院不予支持。有关中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行请求佘淡云、吴小钿承担律师费3500元和保全申请费640元的问题，双方在《个人额度借款合同》已对律师费、保全申请费的负担作约定，该费用系中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行为实现债权而支付的费用，故中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行的该项诉讼请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第六条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条的规定，判决如下：一、被告佘淡云、吴小钿应于本判决生效之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借据号为440********11771156701的借款本金40255.55元及利息4368.65元（利息及罚息计至2020年3月25日，自2020年3月26日起至还清借款之日止按编号440********113726371号《个人额度借款合同》约定的利率另计）；二、被告佘淡云、吴小钿应于本判决生效之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借据号为440********12794650301的借款本金13241.51元及利息1677.66元（利息及罚息计至2020年3月25日，自2020年3月26日起至还清借款之日止按编号440********113726371号《个人额度借款合同》约定的利率另计）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对佘淡云名下位于潮州市枫溪区**************（第七层）（房产证号：2014023353）享有优先受偿权；四、被告佘淡云、吴小钿应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行支付的律师代理费3500元和财产保全费640元；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1352元，减半收取为676元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行负担32元，由被告佘淡云、吴小钿负担644元。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行应负担的受理费32元已预交，被告佘淡云、吴小钿应负担的受理费644元，应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审判员  谢泽芬二〇二〇年八月五日书记员  蔡 冰