福建省建宁县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0430民初847号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司建宁县支行，统一社会信用代码913504306765236374，住所地建宁县濉溪镇中山南路22号青山南苑1幢1层119-123号。 负责人：刘宗柑，该行负责人。 委托诉讼代理人：林明春，男，1975年5月18日出生，汉族，住建宁县。系该行职员。 被告：王绍明，男，1960年1月20日出生，汉族，住建宁县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建宁县支行（以下简称建宁县邮储银行）与被告王绍明信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，建宁县邮储银行委托诉讼代理人林明春、被告王绍明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建宁县邮储银行向本院提出诉讼请求：1.要求王绍明偿还信用卡透支本金43173.38元、费用14043.54元、利息2186.25元（暂计到2020年6月11日），并按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》约定的利率计算，支付欠款本金还清之日止的利息与罚息；2.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：王绍明于2013年6月6日向建宁县邮储银行申领信用卡，2013年6月26日获批取得卡号为62×××43、额度为5万元的信用卡。王绍明取得信用卡后激活并消费，截至2020年6月11日账单日，王绍明尚欠透支本金43173.38元、费用14043.54元、利息2186.25元，经多次催讨未果，向法院提起诉讼，请求依法支持原告诉讼请求。 建宁县邮储银行围绕诉讼请求向本院提供以下证据：1.被告身份证复印件，证明被告身份信息；2.营业执照、金融许可证、负责人身份证明,证明原告及其负责人身份信息；3.《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《信用卡合约》复印件各一份，证明被告向原告申请信用卡业务，双方约定交易费、利率、滞纳金计算等；4.《账户信息查询表》、《账单》，《交易明细表》、《催收记录》，证明被告持卡后消费情况等，截至2020年6月11日，被告结欠原告本金43173.38元、费用14043.54元、利息2186.25元。 王绍明辩称，对所欠透支本金无异议，费用和利息太高，不知如何计算得出的结果；原告主体不适格，应当以信用卡中心为原告，因为信用卡是信用卡中心批准发放的。 经庭审质证，本院对建宁县邮储银行提供的证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：王绍明于2013年6月6日向建宁县邮储银行申领信用卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，并声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约（个人卡）》复印件载明：免息期的规定：对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方（信用卡申请人）在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长56天；透支利息的规定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五；乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期违约金（滞纳金）。合同签订后，2013年6月26日获批取得卡号为62×××43、额度为5万元的信用卡。被告领卡后多次刷卡消费。王绍明取得信用卡后激活并消费，截至2020年6月11日账单日，王绍明尚欠透支本金43173.38元、费用14043.54元、利息2186.25元， 本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审查后与被告签订相关协议，并核发信用卡，双方意思表示真实，双方形成信用卡法律关系。被告对消费透支本金没有异议，本院予以确认。对费用和利息问题，因被告刷卡消费和还款次数较多，且涉及信用卡年费、利息、滞纳金等费用的计算，计算较为复杂，现在为计算机自动生成计算结果是银行业的惯例，原告提供了被告《账户信息查询表》、《账单》，《交易明细表》等证据证实被告所欠费用14043.54元、利息2186.25元之事实，本院予以确认。对于原告主体问题，因被告是向原告申领信用卡，由上级部门审核是内部关系，不影响原告主体资格。被告王绍明未按《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约（个人卡）》的约定向原告归还透支款,其行为已构成违约。故原告建宁县邮储银行要求被告王绍明偿还透支本息诉请应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下： 被告王绍明应当于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建宁县支行偿还透支本金43173.38元、费用14043.54元、利息2186.25元(截至2020年6月11日),共计59403.17元;并以本金43173.38元为基数,按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》约定的利率计算，支付从2020年6月12日起至本金偿清之日止的利息; 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 案件受理费1285元，减半收取642.5元，由被告王绍明负担，于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  罗国栋 二〇二〇年八月七日 书记员  熊 玲 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条：发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 案件受理费交纳提示： 王绍明应在本判决生效之日起七日内到建宁县农行濉城分理处交纳案件受理费642.5元（全称：建宁县人民法院帐号：89×××60开户行：建宁县农行濉城分理处）。逾期未缴，将移送执行。