福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初1641号 原告：武平县农村信用合作联社桃溪信用社，统一社会信用代码91350824158023202C，住所地福建省武平县桃溪镇桃溪村新街92号。 主要负责人：何美昌，该社主任。 被告：李桂英，女，1974年03月07日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。 被告：童晓阳（李桂英之夫），男，1972年07月26日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。 被告：王用胜，男，1965年08月13日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。 被告：兰元盛，男，1973年04月23日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。 被告：蓝敏盛，男，1977年06月18日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。 原告武平县农村信用合作联社桃溪信用社（下称桃溪信用社）与被告李桂英、童晓阳、王用胜、兰元盛、蓝敏盛银行卡纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告桃溪信用社的主要负责人何美昌到庭参加诉讼，被告李桂英、童晓阳、王用胜、兰元盛、蓝敏盛经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 桃溪信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令李桂英、童晓阳向原告偿还截至2020年3月20日使用福万通普惠金融卡透支本金144832.32元、利息52834.83元、违约金17832.06元，合计215499.21元，并支付自2020年3月21日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金(利息以透支本金144832.32元为基数，按年利率14.4%计算;违约金以上期已出账单最低还款额未偿还部分为基数，按日万分之五计算，此后以此类推)。2、依法判令王用胜、兰元盛、蓝敏盛对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2015年4月3日，李桂英、童晓阳以经营不锈钢生意为由，向桃溪信用社办理普惠金融卡借款150000元，约定月利率为1.2％，按月交息，借期自2015年4月14日起至2018年4月13日止，王用胜、兰元盛、蓝敏盛为李桂英、童晓阳上述借款本息承担连带责任保证。借款期限届满，李桂英、童晓阳未按约定归还借款本息，截至2020年3月20日，李桂英、童晓阳结欠桃溪信用社使用福万通普惠金融卡透支本金144832.32元、利息52834.83元、违约金17832.06元，合计215499.21元。 李桂英、童晓阳、王用胜、兰元盛、蓝敏盛未作答辩。 桃溪信用社为证明自己的主张，向本院提供以下证据： 1、《福万通普惠金融卡申请表》、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》、《福万通使用须知》、《共同偿还债务确认书》复印件各一份，以证明李桂英向桃溪信用社申请领用三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，卡片授信额度为150000元，年费500元，授信期限3年，自2015年4月14日起至2018年4月13日止，预借现金/消费/转账年利率14.4%，童晓阳对李桂英向原告所举上述债务确认共同偿还等事实。2、《不可撤销担保函》复印件一份，以证明王用胜、兰元盛、蓝敏盛为李桂英申领的普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保及保证期间的事实。3、《账户余额查询》、《交易明细查询》复印件各一份，以证明截至2020年3月20日，李桂英、童晓阳余欠福万通普惠金融卡透支本金144832.32元、利息52834.83元、违约金17832.06元，合计215499.21元的事实。 李桂英、童晓阳、王用胜、兰元盛、蓝敏盛对桃溪信用社提供的证据未予质证。上述证据经审查，本院认为，李桂英、童晓阳、王用胜、兰元盛、蓝敏盛经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，桃溪信用社提供的上述证据来源真实、内容合法、与本案事实关联，符合证据三性要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实。 2015年4月3日,李桂英填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，以经营不锈钢生意为由，向桃溪信用社申请办理信用额度150000元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。童晓阳在《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡共同偿还债务确认书》的确认人栏中签名，确认本人与李桂英系夫妻关系，已知晓李桂英向桃溪信用社申请办理福万通普惠金融卡，承诺今后此债务及桃溪信用社实现有关债权的全部费用都由其和李桂英共同偿还。合约第一条第4项：担保范围为甲方（以下均指李桂英）因使用普惠金融卡而发生的全部债务。第二条第3项：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用等。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第二条第4项：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条第3项：普惠金融卡有效期限最长为3年，自乙方（以下均指桃溪信用社）系统产生普惠金融卡卡号当月起算。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。《福万通普惠金融贷记卡章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。王用胜、兰元盛、蓝敏盛向桃溪信用社出具《不可撤销担保函》，同意对李桂英申领的普惠金融卡项下债务即透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费）等提供连带责任保证，保证期间为债务到期之次日起两年。依照被告李桂英的申请，桃溪信用社核准并向其发放了卡号为62×××02的普惠金融卡，卡片授信额度为150000元，年费500元，授信期限3年，自2015年4月14日起至2018年4月13日止，预借现金／消费／转账年利率14.4%即月利率1.2％，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。李桂英领卡后陆续透支使用，借款期限届满，李桂英未按约定归还借款本息，经桃溪信用社多次催收后仍未归还，王用胜、兰元盛、蓝敏盛也拒不履行保证责任。截至2020年3月20日，李桂英、童晓阳余欠福万通普惠金融卡透支本金144832.32元、利息52834.83元、违约金17832.06元，合计215499.21元。上述欠款本息经催收无果，桃溪信用社遂具状本院，提出前述诉讼请求。 本院认为，桃溪信用社与李桂英签订《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《武平县农村信用合作联社福万通“普惠金融卡”使用须知》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方具有法律约束力。桃溪信用社依约履行了出借义务，李桂英应按约定足额归还借款本息，借款期限届满，李桂英未按约定归还借款本息，已构成违约，童晓阳在《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡共同偿还债务确认书》的确认人栏中签名，确认本人与李桂英系夫妻关系，已知晓李桂英向桃溪信用社申请办理福万通普惠金融卡，承诺今后此债务及桃溪信用社实现有关债权的全部费用都由其和李桂英共同偿还，该债务亦形成在童晓阳与李桂英婚姻存续期间，属夫妻共同债务，童晓阳对该笔债务应承担共同清偿的法律责任，桃溪信用社依据《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》第五条第9项的相关约定要求李桂英、童晓阳偿还所欠款项符合法律规定。王用胜、兰元盛、蓝敏盛在《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《武平县农村信用合作联社福万通“普惠金融卡”使用须知》和《不可撤销担保函》的担保人栏中均签名，对申领人李桂英因使用普惠金融卡而发生的全部债务约定提供连带责任保证、保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。桃溪信用社在保证期间向王用胜、兰元盛、蓝敏盛主张权利符合法律规定，保证人王用胜、兰元盛、蓝敏盛按照约定向桃溪信用社承担连带责任后，有权向债务人李桂英、童晓阳追偿。 综上，本院对桃溪信用社的诉讼请求予以支持。但李桂英、童晓阳、王用胜、兰元盛、蓝敏盛应支付的借款本金、借款期间届满后应当支付的利息、违约金总和，以不超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24％计算的整个借款期间的利息之和为限，超出部分本院不予支持。李桂英、童晓阳、王用胜、兰元盛、蓝敏盛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李桂英、童晓阳应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社桃溪信用社截至2020年3月20日使用福万通普惠金融卡透支本金144832.32元、利息52834.83元、违约金17832.06元，合计215499.21元，并支付自2020年3月21日起至款清日止以透支本金144832.32元按月利率1.2%计算的利息;并支付自2020年3月21日起至款清日止按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金。 二、王用胜、兰元盛、蓝敏盛对李桂英、童晓阳上述应支付款项承担连带清偿责任。王用胜、兰元盛、蓝敏盛归还李桂英、童晓阳上述债务后，有权向李桂英、童晓阳追偿。 三、李桂英、童晓阳、王用胜、兰元盛、蓝敏盛应支付的借款本金、借款期间届满后应当支付的利息、违约金总和，以不超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24％计算的整个借款期间的利息之和为限，超出部分本院不予支持。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费4532.4元，由李桂英、童晓阳、王用胜、兰元盛、蓝敏盛共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  兰利华 人民陪审员  王盛龙 人民陪审员  童育连 二〇二〇年八月二十一日 书 记 员  刘家发 附注： 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同 …… 第（四）项当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：武平县人民法院 开户行：武平县农村信用合作联社：9090610010010000036885。 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 武平法院财务咨询电话：0597-48××××9。