湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0202民初1376号原告：黄石农村商业银行股份有限公司，住所地湖北省黄石市黄石港区磁湖路55号（时代仁智山水S06号、S07号楼），统一社会信用代码914202000606861123。法定代表人：陈贻文，董事长。委托诉讼代理人：黄应华，湖北善远律师事务所律师。被告：刘月明（曾用名刘耀），男，1971年5月5日出生，汉族，户籍登记住址湖北省黄石市黄石港区，被告：王海波，女，1974年1月28日出生，汉族，居民身份证登记住址江苏省无锡市滨湖区，原告黄石农村商业银行股份有限公司与被告刘月明、王海波借款合同、信用卡纠纷一案，本院于2019年6月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告黄石农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄应华到庭参加诉讼。被告刘月明、王海波经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄石农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘月明、王海波共同连带偿还原告黄石农村商业银行股份有限公司借款本金400463.65元，截至2020年8月14日的利息53535.53元，并以未偿还借款本金为基数，按年利率10.4%的标准，继续偿还自2020年8月15日起至本金清偿之日止的利息；2.判令被告刘月明偿还原告黄石农村商业银行股份有限公司信用卡透支借款本金95436.29元、截至2020年6月22日的利息25572.35元、违约金24024.25元，并以未偿还的信用卡透支借款本金为基数，按约定的每日万分之五的透支利率标准继续偿还自2020年6月23日起至信用卡透支借款本金清偿之日止的利息；3.判令被告刘月明、王海波共同承担原告为实现本案债权而支出的律师费10000元及诉讼费、保全费；4.判令对于上述第一项、第三项债务确认原告对被告王海波提供抵押的位于黄石市黄石港区湖滨大道78-2-2-2702号的房屋享有优先受偿权。事实和理由：2016年11月10日，被告王海波（抵押人、共同还款人）、被告刘月明(抵押人)与原告黄石农村商业银行股份有限公司签订《最高额抵押合同》，被告王海波提供其名下位于黄石市黄石港区湖滨大道78-2-2-2702室房屋为被告刘月明在原告银行自2016年11月20日至2019年11月20日期间所形成的45万额度范围内的主债权提供最高额抵押担保，抵押担保的范围包含主债权、利息、实现债权的费用等。尔后，被告刘月明、王海波于2017年11月23日与原告签订《个人借款合同》，约定借款本金45万元，借款期限12个月，自2017年11月30日至2018年11月30日，还款方式为按月还息到期一次性还本。据此，原告依约向两被告发放贷款。但借款到期后，两被告均未按约定还款。经原告多次催讨后，两告仅偿还了部分借款本金。截至2020年8月14日，两被告尚欠原告借款本金400463.65元、利息53535.53元。此外，被告刘月明于2016年11月16日向原告申请办理福卡信用卡。原告依约向被告刘月明办理信用卡后，被告刘月明使用该信用卡透支消费，但其未按信用卡合约的约定按期还款。截至2020年6月22日，被告刘月明尚欠原告信用卡透支借款本金95436.29元、利息25572.35元、违约金24024.25元。为维护自身合法权益，原告诉诸法院，望判如所请。被告刘月明、王海波经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼，且其在本院规定的举证期限内未提交证据材料。因此，视为其自愿放弃答辩、举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。本院对原告提交的证据认定如下：原告提交的最高额抵押合同、抵押物清单、不动产登记证明、个人借款申请表、共同还款承诺书、个人借款合同、提款申请书、支付放贷通知书、借款凭据、贷款客户履约监测表、还款账户交易流水、账户信息表、福卡信用卡申请表及附带的《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》、签署福卡信用卡申请表时的现场照片、贷记卡历史账单查询、贷记卡特殊业务凭证、民事裁定书、查封冻结财产告知书、委托代理合同、律师费发票、律师费支付凭证、婚姻登记信息能够相互印证证明本案的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月10日，被告王海波（抵押人、甲方）与原告黄石农村商业银行股份有限公司（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》，该合同约定：为确保乙方债权实现，甲方自愿提供抵押担保。合同所担保的债权是指从2016年11月20日至2019年11月20日，乙方依照与刘月明（主债务人）连续签订的借款合同、银行承兑汇票（协议）、银行保函以及其他文件而享有的对主债务人的全部债权（包括主债权和利息、违约金、赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权的相关费用），其中主债权最高余额为45万元，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；抵押担保范围包括主债权、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）；抵押物为被告王海波名下坐落于黄石××区湖滨大道××号××层，产权证号为黄港字第20160729号。2016年11月21日，原告与被告王海波就上述抵押房屋办理了抵押登记手续。2017年11月23日，被告刘月明向原告申请个人借款。同日，被告王海波向原告出具了《共同还款承诺书》，该承诺书载明：“借款申请人刘月明于2017年11月23日向原告申请借款45万元，期限12个月。本人王海波作为借款人的妻子，现郑重承诺本人愿意与借款人一起共同偿还该笔借款的责任和义务，借款合同及其他一切条件变化不影响承诺书的效力。”2017年11月27日，被告刘月明（借款人）与原告（贷款人）签订《个人借款合同》，该合同约定：“借款本金为45万元，借款期限12个月，自实际放款日起算；借款利息为年利率8%，借款人未按约定的期限归还借款的，在上述约定利率基础上加收30%罚息；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日；该合同项下借款担保为最高额担保，抵押物为被告王海波名下房产；借款人未按照约定的金额、时间支付合同项下借款本金、利息或其他任何应付款项，或未履行合同项下任何其他义务，或违背合同项下的陈述、保证或承诺的，构成借款人违约；借款人违反约定的期限归还借款、未按照合同约定用途使用或者挤占挪用借款的，应当按照约定支付罚息，直至本息清偿为止；对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”2017年11月30日，被告刘月明向原告提交《提款申请书》，该申请书载明：“贷款人受托支付交易对手名：黄石市祥森木业有限公司、支付金额45万元、交易对手账号为82×××17、交易对手开户行为黄石农商行汪仁支行。”同日，原告出具《支付放贷通知书》及《借款凭证》。该借款凭证载明：“贷款发放日期为2017年11月30日，到期日期为2018年11月30日，年利率8%，发放金额45万元。”原告于当日向被告刘月明指定的黄石市祥森木业有限公司的银行账户转款45万元。尔后，被告刘月明按照合同约定向原告给付借款利息。但借款到期后，被告刘月明未按照合同约定偿还借款本金45万元。截止至2020年8月14日，被告刘月明尚欠原告借款本金400463.65元、借款利息53535.53元。2016年11月16日，被告刘月明向原告申请该行福卡信用卡。该卡领用合约（即《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》）中约定：被告刘月明应在到期还款日前偿还欠款，可选择全额还款或最低还款额还款，未明确选择的默认为全额还款，被告刘月明选择全额还款或最低还款额还款，在到期还款日前足额偿还最低还款额，即可继续使用账户剩余信用额度；未能按期偿还全部款项的但偿还最低还款额的，应支付未偿还部分款项自银行记账日起的透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。被告刘月明在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。尔后，原告同意向被告刘月明发放卡号为62×××99的福卡信用卡。被告刘月明持该信用卡透支消费后未按约还款。截至2020年6月22日，被告刘月明的该信用卡尚欠透支本金95436.29元、利息25572.35元、违约金24024.25元。2019年5月20日，原告（甲方）与湖北善远律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，该合同约定乙方受甲方委托，指派黄应华律师作为甲方与刘月明、王海波金融借款合同纠纷一案的代理人，律师费1万元。2019年11月26日，原告为主张本案债权向湖北善远律师事务所给付律师费1万元。另查明，被告刘月明与被告王海波于2013年3月22日登记结婚，于2018年3月28日登记离婚。本院认为，原告与被告王海波签订的《最高额抵押合同》、原告与被告刘月明签订的《个人借款合同》以及被告王海波出具的《共同还款承诺书》均系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效并生效。各方当事人均应依约全面履行合同义务。原告已依约向被告刘月明发放了贷款本金45万元，被告刘月明未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担向原告偿还借款本息的责任。结合庭审查明的事实，截止至2020年8月14日，被告刘月明尚欠原告贷款本金400463.65元、利息53535.53元。因此，原告要求被告刘月明偿还借款本金400463.65元、截止至2020年8月14日拖欠的利息53535.53元以及以未偿还借款本金数额为基数，按照年利率10.4%的标准，继续偿还从2020年8月15日起计算至本金清偿之日止的利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因上述债务发生在被告刘月明与被告王海波夫妻关系存续期间，且被告王海波向原告出具共同还款承诺书，表明其自愿与被告刘月明共同承担上述债务。因此，本院对于原告要求被告王海波对被告刘月明的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。因原告为实现本案债权已实际支出律师费1万元，且该笔费用系因被告刘月明、王海波违约还款而给原告造成的实际经济损失，故本院认为原告要求被告刘月明、王海波承担其律师代理费损失1万元的诉讼请求符合最高额抵押合同和借款合同约定，应予以支持。因被告王海波自愿将其名下位于黄石市黄石港区湖滨大道78-2-2-2702号房屋为被告刘月明的上述债务提供最高额抵押，且已办理了抵押登记手续，抵押权已设立，应依法予以保护。因此，本院对于原告要求确认其对被告王海波名下位于黄石市黄石港区湖滨大道78-2-2-2702号房屋在折价或者拍卖、变卖所得的价款范围内享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。原告与被告刘月明签订的《湖北省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）福卡信用卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，其未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。原告依约向被告提供了透支额度款项，被告刘月明应当按约向原告偿还透支本息。被告刘月明逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因此，本院对于原告主张被告刘月明向其偿还透支本金95436.29元、截止至2020年6月22日的利息25572.35元、违约金24024.25元，以及自2020年6月23日起至本金清偿之日止按日利率万分之五计算逾期利息的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘月明、王海波于本判决生效后十五日内连带偿还原告黄石农村商业银行股份有限公司借款本金400463.65元、截止至2020年8月14日拖欠的利息53535.53元以及以未偿还借款本金数额为基数，按照年利率10.4%的标准，继续偿还从2020年8月15日起计算至本金清偿之日止的利息；二、被告刘月明、王海波于本判决生效后十五日内向原告黄石农村商业银行股份有限公司给付律师代理费损失1万元；三、如被告刘月明、王海波未履行本判决第一项、第二项确定的债务，原告黄石农村商业银行股份有限公司有权对被告王海波名下位于黄石市黄石港区湖滨大道78-2-2-2702号房屋在折价或者拍卖、变卖所得的价款范围内享有优先受偿权；四、被告刘月明于本判决生效后十五日内向原告黄石农村商业银行股份有限公司偿还信用卡透支本金95436.29元、截止至2020年6月22日的利息25572.35元、违约金24024.25元，以及自2020年6月23日起至本金清偿之日止按日利率万分之五计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8972元、财产保全费3520元、公告费860元，由被告刘月明、王海波连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  易扬人民陪审员  刘玉人民陪审员  刘勇二〇二〇年八月二十四日法官助理代雯莉书记员**元