浙江省德清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0521民初1432号 原告：浙江德清农村商业银行股份有限公司，住所地浙江省德清县武康街道沈长圩街50号。 法定代表人：陈春仿，该公司董事长。 委托诉讼代理人：吕昀晖，该公司员工。 委托诉讼代理人：金亚平，浙江广明律师事务所律师。 被告：许恕，女，1980年8月3日出生，汉族，住浙江省德清县。 被告：戴安磉，男，1982年2月23日出生，汉族，住浙江省德清县。 委托诉讼代理人：李龙，浙江科文律师事务所律师。 原告浙江德清农村商业银行股份有限公司（以下简称原告）与被告许恕、被告戴安磉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序于2020年8月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吕昀晖、金亚平，被告戴安磉及其委托诉讼代理人李龙到庭参加诉讼，被告许恕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告许恕立即归还借款本金300000元，利息29619.9元、违约金2562.67元、费用2580.4元（利息等自2019年8月22日开始算，暂计算至2020年3月21日，其后发生的利息按日万分之五、违约金按每月总欠款额的5%计算，直至本息清偿完毕），本息合计334762.97元；2.判令被告戴安磉对被告许恕的上述债务中的127000元借款本金和利息11366.5元、违约金25.7元、费用607.64元承担连带清偿责任，对其余债务承担共同清偿责任；3.确认原告对二被告共有的位于德清县的抵押房产在127000元借款本金和暂计算至2020年3月21日的利息、违约金、费用的价值范围内享有优先受偿权；4.二被告承担本案诉讼费用。本案审理过程中，原告将上述诉讼请求变更为：1.判令被告许恕立即归还借款本金300000元，利息23052元、违约金2500元、费用2580元（利息等自2019年8月22日开始算，暂计算至2020年3月21日，其后发生的利息按日万分之五、违约金按每月总欠款额的5%最高每月不超过500元计算，利息、月违约金合计不超过年利率24%计算，直至本息清偿完毕），本息合计328132元；2.判令被告戴安磉对被告许恕的上述债务中的127000元借款本金和利息11430元、费用607.64元承担连带清偿责任，对其余债务承担共同清偿责任；3.确认原告对二被告共有的位于德清县的抵押房产在127000元借款本金和暂计算至2020年3月21日的利息11430元、费用607.64元的价值范围内享有优先受偿权。事实和理由：2016年3月15日，二被告作为抵押人与原告共同签订了一份《最高额抵押合同》并办理了抵押登记，合同约定：二被告自愿以共有的位于德清县的房产作抵押，为原告向被告许恕自2016年3月15日起至2019年3月11日期间内发放的最高限额为720000元的所有融资债权提供抵押担保。担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息）、损害赔偿金、诉讼费、律师代理费等。2016年3月14日，被告戴安磉向原告出具《保证函》，同意为原告向被告许恕在2016年2月1日至2019年3月11日期间内发放的最高融资限额650000元债权提供连带责任保证。保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证范围与前述《最高额抵押合同》的担保范围一致。上述合同签订后，原告依约向被告许恕发放了相应款项，到期收回后，被告许恕于2017年3月14日向原告申请福农卡贷款。经原告同意后，为被告许恕开立了一张账号为62×××34的丰收福农卡，贷款额度为300000元。根据《丰收信用卡福农卡领用合约（2017-1版）》第四条计息及还款约定，按日货款分期按照“分期本金＊年化费率／360”计算分期手续费，根据用信时间所跨的账期，每月账单日分摊一次分期手续费，本金到期偿付。手续费费率分档次计收。分期期限未跨账单日的分期手续费及分期本金在分期到期日费随本清；客户未能在到还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期贷款。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未还部分按透支利率自银行记账日持续计息。客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金；透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利。复利计收对象包括本金、利息等欠款；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；未逾期以及1-90天（含）的，按照应收利息、各项费用、分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款的题序进行冲还；逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款、各项费用、应收利息的顺序进行冲还。2017年4月11日开始，被告许恕通过福农卡陆续取得贷款。从2018年11月27日起至2019年12月2日，尚有300000元贷款本金至今未按期归还，已经发生逾期，经多次催讨未果。被告戴安磉既未履行相应的担保义务，也未对共同债务履行还款义务，均已构成违约。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告许恕未进行答辩，也未提交任何证据。 被告戴安磉辩称：1.原告要求被告戴安磉对被告许恕债务中的127000元借款本金、利息、违约金等相关费用承担连带清偿责任，没有事实依据，与被告戴安磉无关，也没有充分证据予以证明。被告戴安磉确实签订了《最高额抵押合同》和《保证函》，后贷款总额实际为650000元，贷款到期届满前即到期当日，被告戴安磉连本带息已全部还清。被告戴安磉签《保证函》是用于房屋最高额抵押贷款而担保，并非用于其他债务，案涉债务系信用卡透支，不在保证责任范围内，与被告戴安磉无关。2019年3月11日之后，被告许恕一直在还款，且还款总额已大于原告对被告戴安磉的诉求金额；2.原告要求被告戴安磉对被告许恕其他债务承担共同清偿责任，无事实依据，被告许恕在原告处所负债务已超出日常家庭需要。被告戴安磉已将被告许恕向原告申请的蛟龙苑6幢2单元504室的房产抵押贷款650000元，在还款期限届满当日连本带息已全部还清，原告要求对该房屋享有优先受偿权，没有事实理由和法律依据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。现结合当事人庭审陈述，本院对证据认定如下：1.对原告提交的《最高额抵押合同》、《抵押财产清单》、《保证函》、他项权证、《丰收信用卡福农卡领用合约》、《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程（2017－1版）》、贷记卡交易明细查询各一份，土地使用权证、房产证各二份以及按日贷款明细查询及状态变动十五份，被告戴安磉经质证对上述证据的真实性、合法性均无异议，对关联性有异议，本院经审核，上述证据符合有效证据的要件，本院予以认定；2.对原告提交的《丰收信用卡福农卡申请表》，被告戴安磉对该证据的三性均有异议，本院经审核认为，该证据能证明被告许恕于2017年3月14日向原告申请办理丰收信用卡福农卡的事实，本院予以认定；3.对原告提交的CKYW001活期交易明细查询（日报）、自助放款凭证、个人循环借款合同各一份以及借款借据、个人借款（授信）申请书、个人借款合同各二份，被告戴安磉对上述证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议。本院经审核，该组证据与本案缺乏关联性，故不予认定；4.对原告提交的贷记卡交易明细查询一份，被告戴安磉对该证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议。本院经审核，该证据系原告单方备注制作，不符合有效证据的要件，本院不予认定；5.对被告戴安磉提交的（2019）浙0521民初2159号浙江省德清县人民法院民事判决书一份，原告对该证据的真实性、合法性无异议，本院对该证据的真实性、合法性予以确认，并将结合当事人庭审陈述及其他有效证据进行综合认定；6.对被告戴安磉提交的分户明细对账单一份，原告对该证据的真实性、合法性无异议，本院经审核认为，该证据与案涉借款不存在关联性，故不予认定。 本院经审理，结合当事人庭审陈述，认定事实如下： 2016年3月14日，被告戴安磉向原告出具《保证函》一份，约定：保证人同意为原告向债务人被告许恕在2016年2月1日至2019年3月11日期间内最高融资限额人民币（大写）陆拾伍万元整的所有融资债权提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证和保函等，保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。保证人承诺，如本保证债务既有人保又有物保的，保证人放弃物保优先的抗辩权，当债务人不能清偿到期债务，原告有权直接从保证人账户中扣收相应款项向原告清偿债务。 2016年3月15日，原告作为债权人（抵押权人）与作为抵押人的被告许恕、被告戴安磉签订《最高额抵押合同》一份（合同号：8811320160000467），约定：抵押人自愿以有完全处分权的财产（见附件1《抵押财产清单》）作为抵押财产，为债权人向债务人许恕自2016年3月15日至2019年3月11日融资期间内最高融资限额为折合人民币（大写）柒拾贰万元正的所有融资债权提供最高额抵押担保。债务人根据主合同约定可循环使用上述融资额度。具体每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以具体业务合同、借款借据或相关债权凭证为准。融资方式包括但不限于贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证、进口押汇、出口押汇和保函等。抵押人以本合同附件1《抵押财产清单》所列之财产为本合同项下债权人的所有债权设定最高额抵押担保，本最高额抵押项下担保责任的最高债权限额为本合同第一条和第十二条所指的最高融资限额。抵押担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用、保管抵押财产的费用和实现债权的费用等。实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。债务人未按期向债权人清偿其他到期债务或未按期清偿其他任何金融机构或第三人到期债务的，债权人有权提前处置抵押财产。本合同债权人债权如另设有人的担保和／或物的担保，无论物的担保是由债务人提供还是由第三人提供的，当债权人主张债权时，债权人可以就物的担保实现债权或要求保证人承担连带保证责任，也可以同时要求保证人和物的担保承担担保责任，人的担保、物的担保居于同一清偿顺序，本合同抵押人同意以全部抵押财产价值对本合同全部债权承担抵押担保责任。本合同抵押效力及于抵押财产之从物、从权利、孳息及赔偿金、保险金、补偿金等物上权利。本合同第一条中最高融资限额指最高融资余额不得超过最高限额，但如因本金计息、费用承担、汇率变化等原因而使债权超过最高融资限额的部分仍在抵押担保的范围。合同还就其他内容作了约定。被告许恕、被告戴安磉在上述合同抵押人处签字予以确认。上述合同项下的《抵押财产清单》载明：坐落于的住宅【权证号为：德清国用（2012）第05001597、05001598号，德房权证武康镇字第××、064816-××号】，抵押财产总评估价为720000元。2016年3月15日，原告作为抵押权人，被告许恕、被告戴安磉作为抵押人在上述《抵押财产清单》上签字盖章予以确认，并于2016年3月16日办理了证号为德房他证武康镇字第××号的他项权证，房屋他项权利人为原告，他项权利种类为抵押权，债权数额为720000元，债权确定期间为2016年3月15日至2019年3月11日。 2017年3月14日，被告许恕向原告申请办理信用额度为300000元的丰收信用卡福农卡一张，并确认充分了解并清楚知晓该丰收卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。被告许恕提交的《丰收信用卡福农卡申请表》载明：违约金收费标准为按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。根据《丰收信用卡福农卡领用合约（2017-1版）》的约定，福农卡是发卡机构向广大涉农类客户及小微企业主、个体工商户等发放的借贷合一的银联品牌人民币个人信用卡，具有存款计息、按日贷款分期、消费、取现等信用卡存贷款、结算功能，不提供享受免息期的透支消费及透支取现功能，不支持普通分期业务功能；发卡机构核准客户领卡申请的同时核定福农卡账户专用额度，该额度在卡片有效期内可通过按日贷款分期方式循环使用；持卡人通过发卡机构认可的渠道，在核定额度内选择相应的期限申请放款，资金实时发放至客户福农卡账户内，系统自动按照分期业务规则对分期资金分摊透支本金，计收分期手续费，持卡人在分期资金到期日或账单到期日偿还手续费，在到期日一次性偿还分期本金；客户因使用福农卡而发生的交易款项、利息和费用等，由发卡机构在客户账户内直接以人民币记账，客户承担按日贷款分期及透支款项的还款责任，并在分期资金到期日及对账单所规定的到期还款日或之前还款；客户出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为或其他风险信息时，发卡机构有权不经通知、提醒而直接对客户进行警告、中止客户使用福农卡、自行收回或授权所属机构和特约商户没收福农卡等，客户应继续承担偿还全部欠款的义务，且全部未偿债务均视为到期并须一次性清偿；手续费费率分档次计收（具体手续费费率以发卡机构对外公告为准）；按日贷款分期按照“分期本金＊年化费率／360”计算分期手续费，根据用信时间所跨的账期，每月账单日分摊一次分期手续费，本金到期偿付，分期期限未跨账单日的分期手续费及分期本金在分期到期日费随本清。跨账单日的则分期手续费在账单日结计，手续费享受免息还款待遇，最后分期到期日结计本金和剩余手续费。在分期到期日分摊的分期本金按支取现金交易入账。提前还款不改变分期贷款发放时适用的手续费率，按实际分期贷款本金和占用的天数分段计算分期手续费；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金；最低还款额为发卡机构规定的客户应该偿还的最低金额，最低还款额＝（本期账单余额-本期未还利息-本期未还费用-本期分期分摊未还金额-上期最低还款额未还部分）＊100%＋本期未还利息＋本期未还费用＋本期分期分摊未还金额＋上期最低还款额未还部分；还款按已出账单、未出账单的顺序偿还，未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照应收利息、各项费用、分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款的顺序进行冲还，逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款、各项费用、应收利息的顺序进行冲还；福农卡透支利率实行浮动利率管理，在中国人民银行规定的浮动幅度内，发卡机构根据内部评估结果确定客户福农卡账户适用的透支日利率标准，对客户福农卡账户的透支利率变动，发卡机构将以对账单、短信或其他合适的方式通知客户，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款。上述领用合约还约定了其他内容。之后，原告向被告核发了卡号为62×××34的福农卡，信用额度为300000元。2017年4月11日起，被告许恕通过福农卡陆续取得贷款，自2019年8月22日起发生欠息。截至2020年3月21日，被告许恕尚欠原告借款本金300000元，其中2019年3月11日前结欠的借款本金为127000元，原告按合约计算所产生的相应分期手续费及贷款费用为607.64元、利息为11430元；2019年3月11日后结欠的借款本金为173000元，原告按合约计算所产生的相应分期手续费及贷款费用为1972.76元，利息为11622元，违约金为2500元。 另查明，被告许恕与被告戴安磉于2012年3月30日登记结婚。被告戴安磉曾于2019年5月13日向本院起诉要求与被告许恕离婚，本院于2019年10月18日作出（2019）浙0521民初2159号民事判决书驳回被告戴安磉要求与被告许恕离婚的诉讼请求。 本院认为，被告许恕向原告申请办理信用卡，并与原告签订信用卡领用合约，系双方真实意思表示，被告许恕在原告核定专用额度内自由支配使用贷款，双方之间所形成的借贷关系本院予以确认。由于被告许恕未按约还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权依照双方合同约定，提前收回未到期贷款。原告要求被告许恕归还借款本金300000元及支付相应利息、违约金及费用的诉请，于法有据，本院予以支持。被告戴安磉向原告出具《保证函》的行为，表明其自愿承担保证责任，依法应当按照约定对被告许恕在2016年2月1日至2019年3月11日期间内的上述债务在保证范围内负连带清偿责任。对被告戴安磉关于案涉债务系信用卡透支，不在保证责任范围内的辩称意见，缺乏事实和法律依据，本院不予采信。故原告要求被告戴安磉对被告许恕的上述债务中的借款本金127000元、利息11430元和费用607.64元承担连带清偿责任的诉请，合法有据，本院予以支持。关于被告戴安磉是否应承担原告所主张的部分债务的共同还款责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。就本案而言，2019年3月11日后结欠的借款本金共计173000元，发生于二被告婚姻关系存续期间，本院经审查，其中部分款项系用于归还该福农卡借款或支付该福农卡借款产生的利息，结合被告许恕关于该部分借款用途的陈述、二被告夫妻关系存续期间的负债情况、借款发生金额、当地经济水平及交易习惯等因素，本院认为上述借款173000元并未超出二被告家庭日常生活需要，应当认定为夫妻共同债务。故对被告戴安磉关于被告许恕在原告处债务已超出日常家庭需要的辩称意见，本院不予采信。二被告自愿以其提供的财产为原告在《最高额抵押合同》项下于2016年3月15日至2019年3月11日融资期间内发生的所有融资债权提供最高额抵押担保，并已在有关部门办理抵押登记，故原告对相应抵押物依法按照抵押顺位享有优先受偿权。本案经公开开庭审理，被告许恕未到庭参加诉讼，既未提出任何答辩意见又未提交任何证据，依法视为对诉讼权利的自行放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告许恕于本判决生效之日起七日内向原告浙江德清农村商业银行股份有限公司归还借款本金300000元，并支付利息23052元、违约金2500元、费用2580元（暂计算2020年3月21日，其后发生的利息按日万分之五、违约金每月按最低还款额未还部分5%最高不超过500元计算，利息、违约金合计不超过年利率24%计算，直至上述债务全部清偿之日止）； 二、原告浙江德清农村商业银行股份有限公司对被告许恕、被告戴安磉抵押的位于的住宅【权证号为：德清国用（2012）第05001597、05001598号，德房权证武康镇字第××、064816-××号】折价或者拍卖、变卖后所得价款在139037.64元（借款本金127000元、利息11430元及费用607.64元）的债务范围内按照抵押顺位优先受偿； 三、被告戴安磉对上述第一项判决确定的债务在139037.64元（借款本金127000元、利息11430元和费用607.64元）范围内承担连带清偿责任，对上述第一项判决确定的其余债务承担共同清偿责任； 四、被告戴安磉承担连带清偿责任后，有权向被告许恕追偿。 若上述被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6222元，减半收取3111元，由被告许恕负担，被告戴安磉负连带交纳责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。 审 判 员  沈 妮 二〇二〇年八月十三日 法官助理  赵翼昂 书 记 员  钟 莹