淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初3564号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路130号。负责人：施荣，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，该分行职工。委托诉讼代理人：梁军，男，该分行职工。被告：程冲，男，1992年10月10日出生，汉族，住淮安市清江浦区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行（以下简称邮储银行淮安分行）与被告程冲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人梁军到庭参加诉讼，被告程冲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还所欠原告贷款本金385423.59元及利息3006.98元、罚息4.46元，总计388435.03元（利、罚息暂计算至到2020年5月31日，日后的利、罚息按固定年利率5.733%顺延计算至实际还款之日）。2、原告对被告程冲提供的淮安市经济技术开发区房屋行使抵押权，以上述抵押物折价或者拍卖变卖所得价款在上述第一项所确定的债务范围内优先受偿。3、诉讼费由被告承担。因中国人民银行同期同档人民币基准利率已被全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所取代，且被告在原告起诉后于2020年6月25日还款本金422.84元，故原告在庭审中将第一项诉讼请求变更为：判令被告归还所欠原告贷款本金385000.75元及利息3970.03元、罚息14.46元，总计388985.24元（利、罚息计算至到2020年6月25日，日后的利、罚息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%的基础上上浮30%计算）。事实和理由：2016年8月30日，被告程冲前往原告处咨询一手房贷款事宜，并与原告签署《法律文书送达地址确认书》。2016年9月2日，原被告分别签订《个人购房/购车借款及担保合同》、《不动产抵押合同》各1份，并于2016年9月22日办理了《不动产登记证明》。2016年9月9日，原告按照合同约定履行放款义务，但被告未按月足额偿还当月贷款利息。截止到2020年5月31日，被告拖欠原告贷款本息共计388435.03元。原告多次催收未果，故诉至法院，请依法支持诉请。被告程冲未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月2日，原告邮储银行淮安分行（贷款人）与被告程冲（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》及《房地产抵押合同》各1份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为人民币41.1万元，贷款期限为360个月，自2016年9月2日至2046年9月2日，实际放款日与到期日以借据为准，贷款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率执行，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定的日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。当贷款连续三个月或累计六次未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得的价款优先受偿或合同约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。原、被告分别在相应处签名、盖章或摁手印。2016年9月22日，原、被告办理了房屋抵押登记，抵押权人为原告。2016年9月9日，原告向被告程冲出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》1份，载明借款金额为41.1万元，期限360个月(自2016年9月9日至2046年9月9日)，年利率4.41%。还款方式为等额本息。后原告依约向被告发放贷款41.1万元，但被告自2017年5月份开始逾期还款至今，截止2020年6月25日，被告尚欠贷款本金385000.75元及利息3970.03元、罚息14.46元未归还，致原告诉至本院。另查，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。本院认为：一、原告邮储淮安分行与被告程冲分别签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及《不动产抵押合同》各1份，上述合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。二、关于原告要求被告程冲偿还贷款本金385000.75元及利息3970.03元、罚息14.46元（利、罚息截止到2020年6月25日，后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%的基础上上浮30%的标准顺延计算至实际还款之日）问题。本案中，原告已按约向被告程冲发放贷款，被告程冲理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。依据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款。现被告逾期还款的行为已构成违约，应依约承担违约责任。故原告有权依据合同约定向被告提前收回贷款本息，并给付逾期利息。因此，原告要求被告程冲偿还贷款本金385000.75元及利息3970.03元、罚息14.46元（利、罚息截止到2020年6月25日，后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%的基础上上浮30%计算标准计算至实际还款之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。三、关于原告邮储淮安分行要求对被告程冲提供的抵押物即被告名下位于淮安市经济技术开发区房屋行使抵押权，就该抵押物折价或者拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权问题。被告为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权按照合同约定对抵押物行使抵押权，就该抵押物折价或拍卖或变卖所得款项行使优先受偿权，故本院对原告该项诉讼请求亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程冲应于本判决发生法律效力之日起10日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行贷款本金385000.75元及利息3970.03元、罚息14.46元（利、罚息截止到2020年6月25日，后以尚欠本金385000.75元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%的基础上上浮30%的标准顺延计算至实际还款之日）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对被告程冲提供的抵押物即位于淮安市淮安市经济技术开发区房屋行使抵押权，就该抵押物折价或者拍卖或变卖所得价款在上述第一项所确定的债务范围内优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7127元，本院减半收取3564元，由被告程冲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 员 杨新红二〇二〇年八月二十六日法官助理 乔慧子书 记 员 梁 霄附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条为以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。