湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0903民初1002号原告：益阳市住房公积金管理中心。地址：益阳市益阳大道138号金源大厦西五楼。法定代表人：贺国胜，该中心主任。委托代理人：夏伟中，湖南激扬律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：倪安，男，汉族，1987年5月12日出生，住益阳市资阳区。被告:胡芬，女，汉族，1987年12月11日出生，住沅江市。被告:益阳市中小企业信用担保有限公司，住所地益阳市高新区谢林港镇楠木塘村创业园5号公寓206室。法定代表人：施伟春，该公司董事长。原告益阳市住房公积金管理中心（以下简称原告）与被告倪安、胡芬、益阳市中小企业信用担保有限公司（以下简称三被告）合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人夏伟中到庭参加了诉讼，三被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、请求判令解除原告与三被告签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保?反担保合同》；2、请求判令被告倪安、胡芬共同偿还原告借款本金191158.13元及截止至2019年6月20日的利息3080.38元、罚息45.49元，2019年6月20日起的利息按照借款合同的约定计算至借款本息全部还清之日止；3、判令被告倪安、胡芬支付原告违约金21000元、律师费9000元;4、请求判令被告益阳市中小企业信用担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、请求确认原告对被告倪安、胡芬所有的会龙山?溪谷Ｔ2栋1706号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、本案全部诉讼费用由三被告承担。事实与理由：被告倪安、胡芬系夫妻关系。被告倪安于2016年4月14日填写住房公积金贷款申请表，向原告申请贷款用于购买坐落于益阳市，被告胡芬以配偶身份在申请表上签名确认，并附上结婚证予以证实。原告经审查同意，与三被告以及案外人中国建设银行股份有限公司益阳市分行于2016年4月27日共同签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款?担保?反担保合同》。上述合同签订后，2016年5月3日，被告倪安与被告中小担公司办理了上述会龙山?溪谷Ｔ2栋1706号房屋的抵押权登记。2016年5月26日，原告委托建行益阳市分行代为发放210000元贷款至约定的售房单位账户，放款日的年利率为3.25%。被告倪安最后一期正常还款时间为2018年10月30日，截至2019年4月20日，被告倪安已累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，未还借款本金共191158.13元（其中逾期本金3974.13元），产生利息3080.38元、罚息45.49元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求支持诉请。三被告未提交书面答辩状，在举证期限内亦未向法庭提交证据。经审理查明，被告倪安于2016年4月14日填写住房公积金贷款申请表，向原告申请贷款用于购买坐落于益阳市。被告倪安、胡芬系夫妻关系，被告胡芬以配偶身份在申请表上签名确认，并附上结婚证予以证实。原告经审查同意，2016年4月27日，原告（委托贷款人）与被告倪安（借款人、抵押人、抵押反担保人）、被告益阳市中小企业信用担保有限公司（保证担保人）、案外人中国建设银行股份有限公司益阳市分行（受托贷款人，以下简称建行益阳市分行），共同签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款?担保?反担保合同》（以下简称《借款?担保?反担保合同》），合同中关于借款部分约定：原告向被告倪安提供住房公积金贷款210000元用于购买上述房屋，并委托建行益阳市分行代为发放至售房单位益阳铭豪房地产开发有限公司账户，贷款期限自2016年4月27日至2036年4月27日止；贷款利率以放款日人民银行的挂牌年利率为准，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，不再另行通知借款人；借款人采用按月等额还本付息的方式于每月20日前偿还，如未按规定时间归还，将按人民银行的规定计收逾期罚息，如借款人连续三个还款期或在本合同内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权解除合同；因借款人违约而进入诉讼程序的，借款人应向委托贷款人支付合同借款总金额10%的违约金及约定的罚息，并承担委托贷款人实现债权的律师费及其他相关费用。合同中关于担保部分的约定：由保证担保人为合同项下借款人应偿还的贷款本金、利息和借款人因违约应支付的罚息、违约金、赔偿金以及委托贷款人、受托贷款人为实现债权而发生的所有费用提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至借贷条款约定履行期届满后2年，保证期间遇国家法定利率调整而变更借款合同的借款利率的，按照国家法定调整利率承担保证责任；委托贷款人提前收回贷款的，有权要求保证担保人提前履行保证的全部责任。合同中关于反担保部分的约定：由借款人以所购上述房产抵押给保证担保人，作为保证担保人为借款人承担保证责任的反担保，抵押期间，如果保证担保人（抵押权人）与委托贷款人签订的《个人住房贷款保证担保协议书》解除或终止，委托贷款人有权要求保证担保人将其对委托贷款人、借款人、抵押人的合同权利义务一并转让给委托贷款人或其指定的其他担保公司，同时抵押权人变更登记为委托贷款人或其指定的其他担保公司。上述合同签订后，被告倪安与被告益阳市中小企业信用担保有限公司办理了上述益阳市会龙山?溪谷T2栋1706号房屋的抵押权登记，登记权利人为被告益阳市中小企业信用担保有限公司和案外人建行益阳市分行。2016年5月26日，原告委托建行益阳市分行代为发放210000元贷款至约定的售房单位账户，放款日的年利率为3.25%。被告倪安最后一期正常还款时间为2018年10月30日，截至2019年4月20日，被告倪安已累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，未还借款本金共191158.13元（其中逾期本金3974.13元），产生利息3080.38元、罚息45.49元。保证人未按约定承担保证责任。另查明，原告为本案向湖南激扬律师事务所支付了律师费5000元。以上事实有原告提交的被告申请住房公积金贷款资料、房屋产权证明、《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款?担保?反担保合同》、贷款发放通知、贷款转存凭证、不动产抵押登记证明、发票及当事人陈述等予以证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原告与被告倪安、被告益阳市中小企业信用担保有限公司及案外人建行益阳市分行共同签订的《借款?担保?反担保合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，依法予以保护，合同相对人均应按约定履行。原告按约定足额发放了贷款，借款人亦应当全面依约履行偿还义务。被告累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，已满足合同约定的解除条件，根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告有权解除合同，对原告要求解除《借款?担保?反担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，根据《合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同形式，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款人应当将逾期未还的本金及未到期的本金一并偿还贷款人，并按约定支付贷款人利息。对原告要求被告倪安偿还借款剩余本金191158.13元及截止至2019年6月20日的利息3080.38元的诉讼请求，本院予以支持。被告不履行还款义务已经构成违约，应当承担违约责任。合同中既约定了逾期罚息的计算标准，又约定了借款总金额10%的违约金标准，本院认为，合同约定的罚息和违约金均属于法定违约金，根据《合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，原告因被告违约产生的损失仅为借款利息损失，本院已支持了原告的利息主张，故合同约定的违约金标准过分高于原告的损失，本院依法将违约金调整为按合同约定的逾期罚息标准计算，即根据罚息法则，违约金以191158.13元为基数、按合同约定借款利率的50%从被告未正常还款之日即2018年10月31日起计算至借款本息全部还清之日止。原告主张律师费9000元，向本院举证已实际发生的律师费为5000元，故本院仅支持5000元。被告倪安与被告胡芬系夫妻，被告胡芬已在贷款申请表、贷款合同上签字确认，上述款项属于夫妻共同债务，被告胡芬应与被告倪安对上述债务承担共同偿还责任。上述《借款?担保?反担保合同》约定益阳市中小企业信用担保有限公司对主债务承担连带保证责任，属于连带责任保证人。虽然本案主债务的履行期限尚未届满，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”的规定以及本案合同的约定，原告在借款合同解除后有权要求保证人对全部债务承担保证责任，故本院对原告要求被告益阳市中小企业信用担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告倪安、胡芬购买的坐落于益阳市会龙山?溪谷T2栋1706号的抵押权登记权利人为被告益阳市中小企业信用担保有限公司和案外人建行益阳市分行，无证据证明已变更登记为原告，按照物权法定原则，非抵押权人对抵押物不享有优先受偿权，对原告请求确认对上述房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩权利，并承担法律不利后果，故本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告益阳市住房公积金管理中心与被告倪安于2016年4月27日签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款?担保?反担保合同》；二、被告倪安、胡芬于本判决生效之日起十日内共同偿还原告益阳市住房公积金管理中心本金191158.13元，并支付利息3080.38元（利息已计算至2019年6月20日，之后的利息按照借款合同的约定计算至借款本息还清之日止）；三、被告倪安、胡芬于本判决生效之日起十日内支付原告益阳市住房公积金管理中心违约金（违约金以191158.13元为基数、按合同约定借款利率的50%从2018年10月31日起计算至借款本息全部还清之日止）；四、被告倪安、胡芬于本判决生效之日起十日内支付原告益阳市住房公积金管理中心律师费5000元；五、被告益阳市中小企业信用担保有限公司对上述第二项、第三项债务承担连带清偿责任，被告益阳市中小企业信用担保有限公司承担保证责任后，有权向被告倪安、胡芬追偿。六、驳回原告益阳市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务或其他义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息或支付迟延履行金。案件受理4660元，公告费300元，由原告益阳市住房公积金管理中心负担370元，由被告倪安、胡芬共同负担4590元，被告益阳市中小企业信用担保有限公司连带承担，若被告益阳市中小企业信用担保有限公司连带承担后，有权向被告倪安、胡芬追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 长  张跃飞人民陪审员  刘巧珍人民陪审员  曹新寿二〇二〇年八月二十六日书 记 员  文 凯