河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0102民初2436号原告:中国银行股份有限公司郑州中原支行，住所地：郑州市中原区中原中路123号29号楼1层商101、2层商201、3层商301。负责人：任立谦，职务：行长。委托诉讼代理人：曲文娟，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪冬发，河南英泰律师事务所律师。被告：河南金通汽车服务有限公司，住所地河南省登封市嵩阳办事处崇高路小学西100米路南313号。法定代表人：赵军伟，职务：董事长。委托诉讼代理人：王巧，河南沃原律师事务律师。被告：杨亚利，女，1994年7月6日出生，汉族，住河南省新乡县。被告：李治勇，男，1993年3月20日出生，汉族，住河南省新乡县。原告中国银行股份有限公司郑州中原支行诉被告河南金通汽车服务有限公司、杨亚利、李治勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司郑州中原支行的委托诉讼代理人曲文娟、被告河南金通汽车服务有限公司的委托诉讼代理人王巧到庭参加诉讼，被告杨亚利、李治勇经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司郑州中原支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李治勇清偿信用卡本金4,418.98元、利息51.91元、应收费用343.67元（包含违约金、手续费）、分期未入账金额41,536.00元，以上共计46350.56元（利息、手续费等费用均暂计算至2019年10月27日，2019年10月27日之后的费用按照合同约定计算）；2请求判令被告杨亚利对上述债务承担共同还款责任；3、请求判令被告河南金通汽车服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、公告费、保全费等费用由被告承担；5、判令原告在上述债权范围内，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。事实与理由:2018年5月30日被告李治勇向原告申请信用卡专项分期贷款，经批准后双方签订了编号为2018年郑中汽字0060号《信用卡专项分期付款合同》，于2018年5月30日签订《信用卡专向分期付款申情表》，约定:李治勇向原告申请贷款额度68000元，并向原告提交了包括身份证明等贷款所需的申请资料。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡帐户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款(包括透支取现及转帐交易不包括滞纳金等相关费用)按月计收复利，日利率为万分之五(年化利率约为19.9%)，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对帐单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，其借款期限为36个月，2018年8月6日又与原告签订编号为2018年郑中汽字0060号的《信用卡专项分期付款抵押合同》，以李治勇名下福特福睿斯汽车为抵押，并在同日办理了抵押登记手续，另外河南金通汽车服务有限公司作为保证人与原告签订了《信用卡专项分期付款保证合同》，保证方式为全程连带保证。合同签订后，原告如约向李治勇发放了额度68000的信用卡(卡号:62×××56)，被告使用该卡后却未能按约定足额偿还贷款，截至到2019年10月27日，被告累计所欠本金及利息等共46350.56元。被告杨亚利为被告李治勇配偶，于2018年5月30日签订承诺函，承诺对上述贷款承担共同还款责任。综上，被告的行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法权益。被告河南金通汽车服务有限公司辩称，一、河南金通汽车服务有限公司作为李治勇的保证人，一直在向中国银行承担保证责任。截至2019年10月27日，河南金通汽车服务有限公司通过直接向中国银行还款或中国银行扣除河南金通汽车服务有限公司保证金的方式，已经替李治勇还款24855元。2019年10月27日之后，河南金通汽车服务有限公司又替李治勇还款17800元，以上共计42655元。河南金通汽车服务有限公司愿意依法继续承担保证责任，但河南金通汽车服务有限公司承担保证责任后，李治勇应赔偿河南金通汽车服务有限公司的损失。杨亚利作为李治勇共同还款人，应对答辩人的损失承担共同赔偿责任。二、中国银行应就李治勇提供的抵押物拍卖、变卖价款优先受偿，不足部分由河南金通汽车服务有限公司承担连带保证责任。为保证中国银行债权得以实现，李治勇（债务人）以其名下福特福睿斯汽车抵押，河南金通汽车服务有限公司提供保证。《保证合同》第四条中并未对中国银行实现担保物权的顺序进行明确约定，属于约定不明，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，中国银行应当先就李治勇（债务人）自己提供的抵押物实现债权。并且《保证合同》属于格式合同，第四条约定排除河南金通汽车服务有限公司合法抗辩权，如中国银行放弃对债务人抵押物的优先受偿权，则变相加重了河南金通汽车服务有限公司的保证责任，故该条款应认定为无效条款。被告杨亚利、李治勇未答辩。本院认为：2018年5月30日被告李治勇向原告申请信用卡专向分期贷款，并提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡专向分期付款申请表（担保类）》，经原告批准后双方签订了编号为2018年郑中汽字0060号《信用卡专向分期付款合同（担保类）》，约定原告向被告李治勇提供贷款68000元，分期期数为36期，用于购买福特福睿斯车辆。该合同系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方应当依约履行。合同签订后，原告依约向被告李治勇发放贷款68000元，且被告已经购买了合同约定的车辆。贷款发放后，被告李治勇未按约定期限履行还款义务，构成违约，故原告要求被告李治勇偿还截至2020年6月24日的贷款本金30208元、利息89.18元、手续费3473.92元、还款违约金214.26元，以上共计33985.36元的诉讼请求，本院予以支持。被告杨亚利于2018年5月30日出具承诺函，承诺对该贷款承担共同还款责任，故原告要求被告杨亚利对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。2018年8月6日，原告与被告李治勇签订《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告李治勇以所购豫Ｇ×××××号车辆为上述债务向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，故原告有权以抵押物豫Ｇ×××××号车辆折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。2018年8月6日，原告与被告河南金通汽车服务有限公司签订《信用卡专向分期付款保证合同》，约定被告河南金通汽车服务有限公司作为保证人为上述债务向原告提供连带责任保证。保证责任为如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任，主债务在主合同之外同时存在其他物的担保和保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。故被告河南金通汽车服务有限公司对被告李治勇的债务承担连带保证责任。被告河南金通汽车服务有限公司提出的原告应就李治勇提供的抵押物拍卖、变卖价款优先受偿，不足部分由河南金通汽车服务有限公司承担连带保证责任的抗辩意见，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告杨亚利、李治勇于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州中原支行贷款本金30208元、利息89.18元、手续费3473.92元、违约金214.26元，共计33985.36元（暂计算至2020年6月24日），之后的利息、手续费、违约金按合同约定的方式及标准计算至实际清偿之日。二、原告中国银行股份有限公司郑州中原支行对本判决第一项债权，有权以抵押物豫Ｇ×××××号车辆折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。三、被告河南金通汽车服务有限公司对本判决第一项还款义务承担连带保证责任；在承担连带保证责任后，有权向被告杨亚利、李治勇追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费479元，由被告河南金通汽车服务有限公司、杨亚利、李治勇负担。本判决为终审判决。审判员  耿红丽二〇二〇年八月五日书记员  柴广智