福建省政和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0725民初662号 原告：政和县农村信用合作联社星溪信用社，住所地福建省政和县熊山胜利街247号（人民银行一楼）。 代表人：陈雯，主任。 委托诉讼代理人：刘运军，男。 被告：张彬彬，男，1990年5月4日出生，汉族，住福建省政和县。 被告：廖先芬，女，1967年11月6日出生，汉族，住福建省政和县。 原告政和县农村信用合作联社星溪信用社（以下简称星溪信用社）与被告张彬彬、廖先芬信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告星溪信用社的委托诉讼代理人刘运军到庭参加诉讼，被告张彬彬、廖先芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 星溪信用社向本院提出诉讼请求：1.判令张彬彬偿还给星溪信用社福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金及费用共计29619.26元（截至2019年9月17日本金为23962.75元、利息4348.09元、违约金及费用1308.42元）；2.廖先芬对上述全部债务（包括本金、利息、违约金及费用等）承担共同还款责任。事实和理由：2016年11月18日，张彬彬向星溪信用社申请办理福万通普惠金融卡并填写《福万通普惠金融卡申请表》，确认同意遵守《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》，《领用合约》中被告为甲方，原告为乙方）及《福建省农村信用社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》、《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、还款、利息、违约金、司法送达地址等进行了约定。其中《领用合约》第二条第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金（违约金）。第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不予返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担；同时，《福万通普惠金融卡申请表》对福万通普惠金融卡收费标准及收费项目进行了约定：滞纳金（违约金）按最低还款额未偿还额部分的5%支付，最低为5元等。《章程》第六条、第三十四条规定：最低还款额指持卡人应偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金（违约金）指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。张彬彬还签署了《政和县联社普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》），《使用须知》约定福万通普惠金融卡账单日为每月21日，最后还款日为次月15日，年费为200元／年，透支月利率为11.25‰等内容。廖先芬与张彬彬是母子关系，2016年11月18日，廖先芬签署了《家庭成员共同还款确认书》，自愿对张彬彬使用普惠卡而发生的全部债务承担共同还款责任。2016年11月25日，星溪信用社为张彬彬核发信用额度为叁万元的福万通普惠金融卡，卡号为：62×××00，张彬彬于2016年12月6日开始使用该卡，自2018年1月19日起，张彬彬未能按约还款；截至2019年9月17日，张彬彬尚欠福万通普惠金融卡透支本金23962.75元，利息4348.09元、违约金及费用1308.42元未还。张彬彬使用福万通普惠金融卡未按约定还款，构成违约，应当按照约定偿还透支本金、利息、违约金等；星溪信用社工作人员向张彬彬指定的手机号发放催收欠款信息及派工作人员上门催收，张彬彬仍拖欠未还。 张彬彬、廖先芬未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年11月18日，张彬彬向星溪信用社申请办理信用卡并填写了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，后星溪信用社向张彬彬发放了卡号为62×××00的信用卡，并授予信用额度30000元。张彬彬领取该卡后，多次透支消费，截至2019年9月17日，张彬彬尚欠星溪信用社信用卡透支本金23962.75元、利息4348.09元、滞纳金1108.42元及年费200元，合计29619.26元，该款至今未偿还。 另查明，廖先芬与张彬彬系母子关系。2016年11月18日，廖先芬向星溪信用社出具《家庭成员共同还款确认书》，自愿作为该笔授信的共同还款人，承担共同还款责任。 上述事实，有星溪信用社提交的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《政和县联社普惠金融卡（农户宝）使用须知》、家庭成员共同还款确认书、常住人口登记卡、未婚声明书、普惠金融卡交易明细、张彬彬卡片逾期清单、催款短信、催收邮寄单及星溪信用社委托诉讼代理人的庭审陈述在卷佐证。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。张彬彬向星溪信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡透支消费，其与星溪信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系；该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。本案信用卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、滞纳金、年费等情形，张彬彬在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束；张彬彬使用信用卡形成了对星溪信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。廖先芬与张彬彬系母子关系，其在张彬彬申领信用卡时向星溪信用社出具了《家庭成员共同还款确认书》，自愿作为共同还款人，承担共同还款责任；现张彬彬、廖先芬未按约定偿还欠款,该行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。故星溪信用社要求张彬彬、廖先芬共同偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金及年费的诉讼请求,本院予以支持。张彬彬、廖先芬经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 张彬彬、廖先芬在本判决生效之日起十日内偿还给政和县农村信用合作联社星溪信用社福万通普惠金融卡欠款29619.26元（截至2019年9月17日本金23962.75元、利息4348.09元、滞纳金1108.42元及年费200元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费540元，减半收取计270元，由张彬彬、廖先芬负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  何而夫 二〇二〇年八月十八日 书记员  李 翩 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。