辽宁省营口市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽08民终2635号上诉人（原审被告）：罗利，男，1965年9月21日出生，汉族，住营口市站前区。委托诉讼代理人：郭金胜，营口市站前区站前法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司营口分行，住所地营口市西市区。负责人：赵鹏，该行行长。委托诉讼代理人：赵瑜，该公司员工。上诉人罗利因与被上诉人中国农业银行股份有限公司营口分行信用卡纠纷一案，不服营口市西市区人民法院（2020）辽0803民初1026号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。罗利上诉请求：一、请求撤销营口市西市区人民法院(2020)辽0803民初1026号民事判决书，依法改判或发回重审。二、被上诉人承担全部诉讼费。事实与理由：上诉人对信用卡欠款没有异议，但是对原审法院认定拖欠信用卡本金43097.1元不予认同，信用卡实际欠本金应当是32376.21元，具体理由如下：1、上诉人于2019年10月18日，通过中国农业银行营口少年宫支行还款给被上诉人9900元；2、被上诉人从2019年11月至2020年5月间，分七次从上诉人工资卡中（卡号60×××11)扣收7723.79元。3、以上两笔款项合计为17623.79元应视为上诉人清还信用卡的本金。也就是说，被上诉人己经获取信用卡本金回款17623.79元，那么，上诉人实际欠信用卡本金应为50000元-17623.79元=32376.21元。4、既然被上诉人诉求本金数额有误，相对的利息、逾期违约金、消费手续等等费用就存在计算错误，应重新计算。综上，请求二审法院支持上诉人的上诉理由，上诉人表示，克服暂时的困难，积极筹措资金，尽快清还信用卡欠款。中国农业银行股份有限公司营口分行辩称，持卡人罗利于2012年10月15日通过我行网点申请办理的贷记卡是2012年10月20日开卡成功，经过我行催收持卡人于2019年10月18日还款9900元。根据信用卡章程中第四条，按合约要求利息是按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利。根据上诉人律师所说还款金额减去相关的还款及扣收的利息，根据我行利息和费用的第三条，乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务。还款先后顺序为费用，包括年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款，也就是还款的时候，在三个月没及时还款之后，在三个月之内的还款是先利息后本金的形式还款。针对农行的月利息和费用第四条利息和费用中的第五条，乙方未按期还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。中国农业银行股份有限公司营口分行向一审法院起诉请求：请求判令被告立即偿还在我行截至2020年5月12日欠款48650.07元（其中本金43097.1元、利息3882.26元、逾期违约金1396.79元、取现手续费273.92元）并从2020年5月13日起以本金为基数按照日万分之五计算利息。请求判令被告承担本案诉讼费等其他相关费用。一审法院认定事实：被告罗利（甲方）于2012年9月26日向原告中国农业银行股份有限公司营口分行（乙方）申领贷记卡并签订中国农业银行金穗贷记卡领用合约，其中合约第四条第四项约定：本合约利息按日利率万分之五计收，……；第六条第五项约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。被告信用卡开通后，截至2020年5月12日尚欠本金43097.1元，利息3882.26元，逾期还款违约金1396.79元，取现手续费273.92元，合计欠款48650.07元。一审法院认为，原告中国农业银行股份有限公司营口分行与被告罗利之间形成信用卡合同法律关系，被告罗利应当按照协议约定承担还款责任，但还款期限届满后被告罗利没有按时还款，已经构成违约，应当承担继续偿还欠款并按照合同约定承担利息和其他费用的违约责任。原告要求被告偿还欠款48650.07元，并以本金43097.1元为基数从2020年5月13日起按照日万分之五给付利息，于法有据，本院予以支持。原告与被告在中国农业银行金穗贷记卡领用合约第六条第五项中已明确约定了如乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索。该合同条款内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，双方均应按照约定履行各自的权利义务。对于原告从被告领名的中国农业银行的银行卡账户直接扣收的行为，符合合同约定且不违反法律规定，故被告对此提出的异议本院不予支持。综上，依照根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告罗利于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司营口分行48650.07元并从2020年5月13日起至清偿之日止以43097.1元为基数按照日万分之五给付利息。被告如未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费952元（原告已预交），减半收取476元，由被告罗利承担。本院二审期间，上诉人提交农业银行工资卡交易明细2张，短信截图1张，证明被上诉人自2019年11月-2020年8月止从工资卡中扣收12次工资合计13274.4元。2019年10月18上诉人还款9900元。（一审之后2020年5月-2020年8月又扣除五次）。被上诉人质证意见：6月13日扣款1007.88元是一笔不是两笔。被上诉人提供交易明细查询，证明截止到2020年8月18日上诉人尚欠46206.14元，其中本金是38772.5元，利息是5762.93元，逾期还款违约金是1396.79元，消费手续费是273.92元。上诉人质证意见：对真实性没有异议，但是对本金数额有异议，已经偿还的数额应认定为偿还本金。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：一审判决后，被上诉人陆续从上诉人账户中扣款，截止到2020年8月18日上诉人尚欠46206.14元，其中本金38772.5元，利息5762.93元，逾期还款违约金1396.79元，消费手续费273.92元。本院认为，上诉人的主要上诉理由是认为被上诉人已经扣收部分的款项应当视为偿还本金，但双方在贷记卡领用合约第六条已经明确约定了还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。该约定不违反法律规定，上诉人应当依约履行还款义务。另外，由于一审判决之后被上诉人又陆续从上诉人账户中扣款，故本院对一审判决上诉人应当承担的还款数额予以变更。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第二项、《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十三条规定，判决如下：变更营口市西市区人民法院（2020）辽0803民初1026号民事判决为“上诉人罗利于本判决生效之日起十日内偿还被上诉人中国农业银行股份有限公司营口分行46206.14元并从2020年8月19日起至清偿之日止以38772.5元为基数按照日万分之五给付利息。”；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费952元，减半收取476元，二审案件受理费68元，合计544元，由上诉人罗利负担。本判决为终审判决。审判长  杨名环审判员  段建勇审判员  朱隆升二〇二〇年八月二十四日法官助理刘丛博书记员王伟超