河北省保定市莲池区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0606民初214号 原告：河北保定农村商业银行股份有限公司五尧支行，住所地：保定市乐凯南大街2795号。 负责人：张海勇，该支行行长。 委托诉讼代理人：王猛。 被告：赵一，女，汉族，1981年4月21日出生，住河北省保定市莲池区。 被告：王晓楼，女，汉族，1957年5月25日出生，住河北省保定市莲池区。 原告河北保定农村商业银行股份有限公司五尧支行（以下简称农商行五尧支行）与被告赵一、王晓楼金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行五尧支行的委托诉讼代理人王猛、被告王晓楼到庭参加诉讼，被告赵一经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告诉称：一、2016年8月31日，原告与被告赵一签订《个人循环额度借款合同》、《河北省农村信用社商贷宝贷款业务开通协议》，主要约定原告向赵一提供70万元贷款额度，在有效期内赵一可以通过商贷宝循环使用贷款额度，逾期还款加收利息的30%作为罚息。同日原告与被告王晓楼签订《最高额抵押合同》，主要约定王晓楼以其房屋作为抵押，担保被告赵一向原告的借款，双方办理了抵押登记。二、2016年9月2日赵一提取贷款70万元，后还款。原告于2017年9月4日向被告赵一发放70万元贷款，贷款期限自2017年9月4日至2018年8月24日，月利率7.068750‰。被告赵一最后一次偿还利息是2018年9月29日，金额为10472.98元，之后再未给付利息。2018年10月28日最后一次偿还本金5000元。截止2019年12月25日起诉时尚欠本金694472.89元，利息103702.79元。原告按合同、协议的约定发放了贷款，贷款到期后被告赵一没有按照约定偿还贷款本息。被告王晓楼未履行担保责任。为维护原告的合法权益，请求法院：一.判令被告赵一立即偿还原告贷款本金694472.89元、利息103702.79元，共计798175.68元。二、判令被告赵一偿还原告逾期利息，按照借款合同约定的利率标准，自2019年12月25日起至贷款还清之日止。三.被告王晓楼履行抵押担保责任，原告对恒祥北大街721号假日山水华庭D区9-1-402房屋的折价、拍卖、变卖价款，在其担保范围内享有优先受偿权。四、二被告承担全部诉讼费用。 被告王晓楼辩称：借国家的钱我会努力偿还。我只有一套房子，为了贷款银行给我做了两套房子的手续。做两套房子手续的证据可能在家里，没带来也没在法定期限内提交。 被告赵一无正当理由拒不到庭，亦未提交答辩意见，由其自行承担法律责任。 经审理查明：2016年8月31日，被告赵一与保定市市区农村信用合作联社五尧信用社（以下简称五尧信用社）签订了《个人循环额度借款合同》（编号：保定市区联社农信循借字2016第24152016492218）。该合同约定：五尧信用社向被告赵一提供的借款额度为人民币70万元；本合同所称借款额度，系指在本合同约定的额度有效期内，由五尧信用社向被告赵一提供贷款的本金余额的限额。在额度有效期间内，被告赵一对借款额度可以循环使用。只要被告赵一未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，被告赵一可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但被告赵一所申请的借款金额与未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度；有效期间从2016年8月31日至2019年8月30日；本合同项下所有借款实行固定利率，在合同期限内，利率保持不变。双方约定本合同利率为中国人民银行公布的贷款基准利率上浮95%，贷款利息为月息7.71875‰。按月结息到期还本，结息日固定为每月的20日。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在月息7.71875‰基础上上浮30%；借款到期前借款人未按时还清的利息按本合同第五条约定的贷款利率计收复利（9.189375‰罚息利率）。五尧信用社根据每笔贷款转存凭证约定的时间，将借款金额划入被告赵一在该信用社开立的结算账户或贷款专用账户（账号银行卡号62×××02）。借款用于汽车配件，未经五尧信用社书面同意，被告赵一不得改变借款用途。本合同经双方签字并盖章后生效。五尧信用社在该合同贷款人处签章，法定代表人签章处，手写签名“陈东辉”并加盖“陈东辉”手章。被告赵一在借款人签名处签名“赵一”并摁手印。签约时间：2016年8月31日。 2016年9月2日被告赵一与五尧信用社签订了《河北省农村信用社商贷宝贷款业务开通协议》。该协议约定：被告赵一开通商贷宝业务后，可在主合同约定的借款额度、期限内分次循环使用借款。单笔借款利率按照主合同约定的计息方式计算，以电子借据载明的利率为准；被告赵一所持商贷宝卡是主合同项下借款提款、还款及自动扣款的关联卡，该卡中的存款账户为赵一主合同项下借款提款和还款的专用账户。户名：赵一，卡号：62×××02。本协议一式3份，双方各执1份，本协议自签订之日起生效。五尧信用社在该合同乙方处签章，法定代表人签字处，手写签名“陈东辉”并加盖“陈东辉”手章。被告赵一在甲方签章处签名“赵一”并摁手印。签约时间：2016年9月2日。 2016年8月31日被告王晓楼作为抵押人，五尧信用社作为抵押权人签订了《最高额抵押合同》。该合同约定：王晓楼以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押；本最高额抵押合同项下担保责任最高限额为人民币70万元，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向五尧信用社支付的其他款项、五尧信用社为实现债权与担保权而发生的一切费用。主合同项下的贷款、利息、费用或五尧信用社的任何与主合同有关的其他债权，均属于本最高额保证的担保范围；抵押期间自2016年8月31日起至2019年8月30日止。五尧信用社在该合同乙方处签章，法定代表人签字处，手写签名“陈东辉”并加盖“陈东辉”手章。被告王晓楼在甲方签章字处签名“王晓楼”并摁手印。乙方签名下方书写，2016年9月2日。 《房地产抵押物清单》显示，抵押物为座落于保定市假日山水华庭Ｄ区9-1-402的房产，产权人是王晓楼，建筑面积109.81平方米，评估价值110.93万元。被告王晓楼在抵押清单上签字，五尧信用社及保定市南市区农村信用合作联社在该清单上盖章。2016年9月1日，被告王晓楼所有的假日山水华庭Ｄ区9-1-402房产，在保定市住房和城乡建设局办理了抵押登记，登记编号：房他证字第××。最高抵押限额为70万元。 河北省农村信用社特色信贷产品借款凭证（流水号4784218）显示：2017年9月4日。借款人，赵一。贷款帐号：24×××84。借款人存款帐号：62×××02。借款金额，柒拾万元整。借款利率7.068750‰，按月结息。借款期限2017年9月4日到2018年8月24日。担保方式抵押贷款。借款合同编号：保定市区联社农信循借字2016第24152016492218号。被告赵一已确认，该借款凭证打印记录正确无误并签字。被告赵一2018年9月29日最后一次归还借款利息10472.89元，2018年10月28日最后一次归还借款本金5000元。之后被告赵一未归还过本金和利息。截止2019年12月25日被告赵一尚欠借款本金694472.89元，按逾期月利率9.189375‰计算的利息共计103702.79元。 另查明，经保定市行政审批局批准，“保定市市区农村信用合作联社五尧信用社”已经变更为“河北保定农村商业银行股份有限公司五尧支行”。 本院认为：五尧信用社、被告赵一签订的《个人循环额度借款合同》、《河北省农村信用社商贷宝贷款业务开通协议》，五尧信用社、被告王晓楼签订的《最高额抵押合同》，权利、义务、违约责任等内容约定明确，是当事人真实的意思表示，不违反法律的规定。五尧信用社与二被告签订的合同成立、有效。 “保定市市区农村信用合作联社五尧信用社”已经依法变更为“河北保定农村商业银行股份有限公司五尧支行”。按照法律规定，“保定市市区农村信用合作联社五尧信用社”在合同中的权利、义务，应由“河北保定农村商业银行股份有限公司五尧支行”承担。原告河北保定农村商业银行股份有限公司五尧支行，被告赵一、王晓楼应该按照合同的约定行使权利，履行义务。 2017年9月4日被告赵一向原告借款人民币70万元整，借款期限2017年9月4日至2018年8月24日。该笔借款符合《个人循环额度借款合同》关于额度限制、额度有效期、借款利率的约定。被告赵一的借款已经逾期，原告要求被告偿还借款本金694472.89元的诉讼请求，本院予以支持。 《个人循环额度借款合同》约定，贷款本金归还、付息逾期的，逾期利率在月息7.71875‰基础上上浮30%。合同约定的逾期利息，实质是被告赵一应该承担的违约金。最高人民法院《关于适用（中华人民共和国合同法）若干问题的解释（二）》第二十九条规定“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”该条第二款规定“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”。被告赵一未按时支付利息构成违约。《个人循环额度借款合同》约定，借款人未按时付息的，按逾期利率每月9.189375‰计收利息。原告请求被告赵一未偿还的利息按逾期利率计收，至2019年12月25日共计103702.79元。该项请求符合约定，符合最高人民法院《关于适用（中华人民共和国合同法）若干问题的解释（二）》第二十九条的规定。本院对该项请求予以支持。原告请求被告赵一偿还，自2019年12月25日起至贷款还清之日止，按逾期利率计算的利息。本院认为，原告请求被告赵一偿还的103702.79元利息已经计算至2019年12月25日。本项请求的利息应自2019年12月26日开始计算，至贷款还清之日止按逾期利率计算。 被告王晓楼以自己所有的假日山水华庭D区9-1-402房屋，为被告赵一的借款提供了抵押担保。约定了担保范围。原告向被告的借款在担保期间。原告与被告王晓楼之间抵押权的设立、抵押物、抵押权担保范围等内容符合法律规定。抵押权的设立合法、有效。被告王晓楼辩称，我只有一套房子，为了贷款，银行给我做了两套房子的手续。该主张无证据证明，被告王晓楼的主张不成立。 按照《最高额抵押合同》约定，被告赵一不履行偿还贷款本息义务，被告王晓楼应在最高限额内承担担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款规定“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……”。第二款规定“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”。原告请求被告王晓楼履行抵押担保责任，对抵押房屋的折价、拍卖、变卖价款，在其担保范围内享有优先受偿权。原告请求被告王晓楼承担担保责任的方式、内容，符合双方的约定，不违反法律的规定。本院对原告的该项请求予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法法》第一百七十九条、第一百九十五条，最高人民法院《关于适用（中华人民共和国合同法）若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告赵一于本判决生效之日起七日内，偿还原告河北保定农村商业银行股份有限公司五尧支行贷款本金人民币694472.89元。 二、被告赵一于本判决生效之日起七日内，偿还原告河北保定农村商业银行股份有限公司五尧支行至2019年12月25日的贷款利息人民币103702.79元 三、被告赵一于本判决生效之日起七日内偿还原告河北保定农村商业银行股份有限公司五尧支行，自2019年12月26日起至贷款还清之日止，按月9.189375‰计算的逾期利息。 四、被告赵一在上述判决规定的期限内没有履行还款义务的，被告王晓楼在最高限额内履行抵押担保责任。原告河北保定农村商业银行股份有限公司五尧支行，对恒祥北大街721号假日山水华庭D区9-1-402房屋的拍卖、变卖价款，在担保范围内享有优先受偿权。 如果被告赵一未按本判决指定的期间履行付款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11785元，由被告赵一负担8000元，被告被告王晓楼负担3785元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。 审 判 长  濮惠来 审 判 员  马云燕 人民陪审员  金倩文 二〇二〇年八月二十七日 书 记 员  李晓菲