江西省武宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0423民初1479号原告：江西武宁农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市武宁县豫宁大道90号，统一社会信用代码91360400MA35HRKXOR。法定代表人：陈明华，董事长。委托代理人：张国芬，女，1985年7月10日出生，汉族，江西省武宁县人，公司员工，住江西省武宁县。被告：张金红，男，1974年4月7日出生，汉族，江西省武宁县人，自由职业，住江西省武宁县，现住江西省武宁县。被告：宁丽萍，女，1976年12月8日出生，汉族，江西省武宁县人，自由职业，住江西省武宁县。原告江西武宁农村商业银行股份有限公司（以下简称武宁农商银行）与被告张金红、宁丽萍借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张国芬、被告张金红到庭参加了诉讼，被告宁丽萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告武宁农商银行向本院提出诉讼请求：1、二被告偿还原告借款本金260000元，并从2019年9月29日起以借款本金260000元为基数按约定的合同期限内年利率9.72%的标准计算支付利息至2020年2月28日止，及从合同期限届满之日的次日即2020年3月1日起以借款本金260000元为基数按约定的合同期限届满后逾期贷款罚息年利率11.664%的标准计算支付利息至借款本金还清之日止；2、原告对二被告所有的位于武宁县的抵押物（产权证号为：赣［2017］武宁县不动产权第0001200号）有权以拍卖、变卖等方式依法变价，原告对所得价款在借款本金260000元及相应利息以及实现债权和抵押权的费用等范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费由二被告承担。事实及理由：原告与被告张金红于2017年3月1日签订编号为［2017］万福支行个借字第108272017030110020001《个人借款合同》，约定被告张金红在原告处贷款260000元，借款期限为2017年3月1日至2020年2月28日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算。合同约定借款利率为固定利率，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计算利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收20%。被告宁丽萍系被告张金红的配偶。原告与被告张金红、宁丽萍于2017年3月1日签订编号为［2017］万福支行高抵字Ｄ10827201703010002《最高额抵押合同》，约定被告张金红、宁丽萍以其位于武宁县的房屋（产权证号为：赣2017武宁县不动产权第0001200号）抵押给原告，为上述合同项下所有债务本息及一切相关费用提供抵押担保，被告担保的主债务为原告依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为260000元，借款用途为购车，借款期限为36个月，自2017年3月1日至2020年2月28日止，担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及原告为实现债权的所有费用，并办理了抵押登记，他项权证号为：赣［2017］武宁县不动产权第0001200号。原告依合同约定向被告张金红发放贷款260000元，借据载明的借款期限为2019年3月4日至2020年2月28日，借款利率为9.72%。贷款到期后，被告张金红未按合同约定按期归还贷款本息，至今尚欠原告本金260000元及相应利息一直未还。因被告行为已经构成严重违约，侵害了原告的合法权益，故原告诉于法院。被告张金红辩称，原告诉请属实，同意还款，但因目前经济困难，请求原告宽限还款时间。被告宁丽萍未答辩。经审理查明：被告张金红、宁丽萍系夫妻，双方于2013年3月19日登记结婚。2017年3月1日，原告武宁农商银行与被告张金红签订《个人借款合同》，约定被告张金红在原告处借款260000元，借款期限为2017年3月1日起至2020年2月28日止，借款用途为购车。合同第四条第1款约定借款利率为固定利率，即年利率9.72%（月利率为8.1‰）。该条第2款约定，利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；该条第3款约定结息方式为按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日；该条第4款约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收20%。该合同第七条循环借款特别约定，借款人在合同项下借款可循环使用。在原告与被告张金红签订《个人借款合同》前一天，于2017年2月28日，被告宁丽萍向原告出具《共同还款承诺书》，承诺书的内容为“本人与张金红（借款人）系夫妻关系，因其购车向贵行申请个人贷款贰拾陆万元整，期限叁年。我愿意与其共同承担还款责任，严格执行借款合同中的各项条款，承担违反合同的各项法律责任。”于同日，被告张金红、宁丽萍向原告出具《同意抵押意向书》，意向书的主要内容为“张金红（借款人）因购车，需要向贵行申请借款贰拾陆万元整，期限36个月。本人经慎重考虑，自愿作为担保人，以自身有权处分的财产月山路9栋3-201室141.55㎡住宅，价值44万元，对该项借款设定抵押担保。本人郑重承诺：在借款人未履行债务时，贵行作为抵押权人有权依照法律和合同约定，将该财产折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先受偿。”2017年3月1日，原告与被告张金红签订《最高额抵押合同》，约定被告张金红以其位于〔产权证号分别为：赣（2017）武宁县不动产权第0001200号〕住宅作为抵押物，对原告与被告张金红签订上述借款合同的主债务进行抵押担保。抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息及为实现债权的所有费用等。《最高额抵押合同》签订后，原告在武宁县不动产登记局办领了赣（2017）武宁县不动产证明第0000529号不动产抵押权登记证明。上述合同签订后，在借款合同到期之日前，被告张金红共在原告处循环使用合同约定的260000元借款3次，在2019年3月4日之前发生的两次循环借款被告张金红均按合同约定全面履行了还款义务。2019年3月4日被告张金红再次使用原告提供的260000元借款，在借款使用当日，被告张金红向原告出具了借款凭证，借款凭证上载明借款利率为9.72%，借款期限为2019年3月4日至2020年2月28日，结息周期为按季结息。本次借款使用后被告仅偿还原告截至2019年9月28日的利息，对所借的借款本金260000元及其余相应利息再未履行还款义务，截至2020年7月30日被告尚欠原告借款本金260000元及利息23629.33元未归还。为此，原告诉诸本院。以上事实有与原件核对无异的个人借款合同复印件、最高额抵押合同复印件、借款凭证复印件、共同还款承诺书复印件、同意抵（质）押意向书复印件、赣（2017）武宁县不动产证明第0000529号不动产抵押权登记证明复印件等证据为证，被告张金红对原告提交的以上证据均无异议，本院予以认定。本院认为，被告张金红因进购车在原告武宁农商银行处借款260000元，双方签订了《个人借款合同》，形成借款合同法律关系。原告按约向被告发放了借款，被告应该按约偿还借款本息。被告张金红借款后未按约全面履行对原告的还款义务。原告要求被告张金红按照合同约定偿还借款本息的诉讼请求有原、被告在合同中对借款利息、逾期利息的明确约定为据，且不违反法律关于借款利率上限的规定，本院依法予以支持。在被告张金红向原告借款时，被告宁丽萍向原告出具《共同还款承诺书》，表示愿意对被告张金红向原告的借款承担共同还款责任。故对原告要求两被告共同还款的诉讼请求本院亦予以支持。本案借款时，被告张金红与原告签订了《最高额抵押合同》，并办理了不动产抵押登记，该行为是双方真实意思表示，且符合法律规定，抵押权已设立。依据相关法律规定及双方约定，被告未履行债务，原告可行使抵押物权，原告要求对抵押物的拍卖处置款享有优先受偿权的诉请，亦符合法律规定，故对原告要求被告以用于抵押的位于住宅折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，偿还借款债务的诉讼请求本院亦予以支持。被告宁丽萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，由此产生对其不利的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张金红、宁丽萍于本判决生效之日起十日内共同偿还原告江西武宁农村商业银行股份有限公司借款本金260000元，并从2019年9月29日起以借款本金260000元为基数按年利率9.72%计算支付利息至2020年2月28日止；及从2020年3月1日起以借款本金260000元为基数按年利率11.664%计算支付逾期利息至借款还清之日止。二、被告张金红、宁丽萍在上述履行期限届满未清偿债务时，原告有权对被告张金红位于武宁县〔产权证号为：赣（2017）武宁县不动产权第0001200号〕住宅折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5200元，减半收取2600元，由被告张金红、宁丽萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员 李 斌二〇二〇年八月三日书记员 王泰兰