福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初2403号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：张钰，男。 被告：方华，男，1970年6月5日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：郑定潮，男，1972年7月9日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商银行）与被告方华、郑定潮信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人胡桂丹、被告郑定潮到庭参加诉讼，被告方华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令方华归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金40697.07元、利息8828.72元、违约金192.02元，合计49717.81元（利息及违约金计算到2020年4月21日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2．判令郑定潮对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年8月21日，方华在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，方华填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。南平农商银行还与郑定潮签订了《福万通贷记专项卡最高额担保合同》，其自愿为方华申办的信用卡承担连带保证责任。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。依照方华的申请，南平农商银行核准并向方华发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，卡片授信额度为4.6万元。账单日为每月21日，还款日为次月15日。卡片发放后，方华于2015年9月9日至2018年4月11日共计透支48700元，于2019年1月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截至2020年4月21日方华尚欠福万通普惠金融卡本金40697.07元、利息8828.72元、违约金192.02元，合计49717.81元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 方华未作答辩。 郑定潮辩称，愿意承担连带清偿责任，希望银行能减免利息，还款时间给长一点。 南平农商银行围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》附《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《福万通普惠金融卡领用合同》（以下简称《领用合同》）、《南平农商银行普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》）、《福万通贷记专项卡最高额担保合同》（以下简称《担保合同》）、《福万通普惠金融（百合）卡调查审查审批表》、提额记录表、信用卡历史交易明细、《关于方华信用卡透支本金计算说明》、还款通知书、还款计划表等证据。郑定潮对上述证据无异议。本院认为，方华经传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利，南平农商行胜利支行提供的证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年8月21日，方华向南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，签署名字同意遵守《领用合约》，并在《使用须知》落款处签名。2015年8月28日，方华与福建南平农村商业银行股份有限公司黄墩支行（以下简称南平农商银行黄墩支行）签订《领用合同》（编号：9050211042015082801）一份。《领用合约》第二条第3款约定：系统根据甲方（方华）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（南平农商银行）有权向甲方催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。合同还约定了其他条款。《领用合同》第二条第2款约定：福万通普惠金融卡利率为每日万分之四；第四条第1款约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年。同日，南平农商银行黄墩支行与方华、郑定潮签订《担保合同》（编号：9050211042015082801-1）一份，该合同主要约定：为了确保债务人方华与债权人（南平农商银行黄墩支行）签订的《南平农商银行福万通普惠金融卡》的切实履行，担保人（郑定潮）自愿为债务人依主合同申领信用卡之日起因使用信用卡所形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为3万元整，透支利率为每日万分之四。担保期间自2015年8月28日起至2018年8月31日。在本合同约定的担保期间和最高余额内，债务人因使用信用卡所实际形成的债务无须逐笔办理担保手续。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。担保人同意如发生《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》修改、对债务人收费项目或标准变化、利率调整、债务人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，按新的业务规定对债务人债务承担担保责任。方华在“债务人（签章）”处签字并捺印，南平农商银行黄墩支行在“债权人（签章）”处加盖公章，郑定潮在“担保人（签章）”处签字并捺印。南平农商银行审核后向方华发放福万通普惠金融卡一张，卡号为62×××08，初始授信额度为3万元，后调整为46000元。卡片发放后，方华多次透支消费，从2019年1月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止至2020年4月21日，方华尚欠福万通普惠金融卡本金40697.07元、利息8828.72元、违约金192.02元，合计49717.81元。 本院认为，方华在阅读并签字同意《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合同》、《使用须知》上各项条款后向南平农商银行申请领用信用卡，南平农商银行向方华发放信用卡，双方成立信用卡合同关系，合同条款对双方具有法律约束力。方华持卡消费后，未按约还款，构成违约，南平农商银行有权要求方华按合同约定归还透支本息、违约金。郑定潮自愿在《担保合同》上签字，对方华债务承担连带责任保证，南平农商银行主张其承担保证责任虽已过担保期间，但郑定潮在庭审过程中明确表示愿意对方华上述债务承担连带保证责任，系郑定潮对其民事权利及诉讼权利的合法处分，本院予以认可。综上所述，南平农商银行要求方华归还透支本金40697.07元、利息8828.72元、违约金192.02元，合计49717.81元（利息及违约金计算至2020年4月21日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）、郑定潮对方华的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故郑定潮承担保证责任后，有权向方华追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、方华于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金40697.07元、利息8828.72元、违约金192.02元，合计49717.81元（利息及违约金计算至2020年4月21日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）； 二、郑定潮对上述第一项债务承担连带清偿责任；郑定潮承担保证责任后，有权向方华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1042.9元，减半收取计521.45元，由方华、郑定潮共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  卫瑞霖 二〇二〇年八月二十五日 书记员  杨 颖 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。