湖南省湘潭县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0321民初1460号原告：张然辉，女，1979年9月29日出生，汉族，湘潭县人，住湘潭县。委托诉讼代理人：杨海强，湘潭县新城法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：周敏超，男，1972年3月15日出生，汉族，湘潭县人，住湘潭县，系原告张然辉之夫。被告：农银人寿保险股份有限公司湘潭中心支公司，住所地湘潭市岳塘区建设路口建设南路90号华隆步步高广场C座16楼。负责人：刘海军，系该支公司总经理。委托诉讼代理人：向康华，男，1994年7月8日出生，瑶族，辰溪县人，住湖南省辰溪县。委托诉讼代理人：刘宇，湖南森力律师事务所律师。原告张然辉诉被告农银人寿保险股份有限公司湘潭中心支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案。本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月21日公开开庭进行了审理。原告张然辉的委托诉讼代理人杨海强、周敏超，被告保险公司的委托诉讼代理人向康华、刘宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张然辉向本院提出诉讼请求：1、请求判决确认原、被告之间签订的“201843030110001080号农银人寿保险股份有限公司保险单”保险合同有效。2、由被告支付原告“农银万物生重大疾病保险”基本保险金额150000元。3、由被告支付原告“恶性肿瘤关爱保险金”75000元。本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年3月19日原告经被告业务员楚利兴推荐购买了被告的产品：“农银万物生重大疾病保险、农银祥瑞意外伤害保险、农银附加意外伤害医疗保险（2009）（Ａ款）”，当日向被告交纳了第一年基本保险费分别为3861元、13元、75元，合计为3949元。其中“农银万物生重大疾病保险”保险期“终身”，交费期间“20年”，基本保险金额150000元。该人身保险合同于次日生效。2018年3月26日，原告经中南大学湘雅三医院诊断“（右侧）肾（ＴＩＮＯＭＯ）”。2018年10月，原告之夫周敏超带保险单、湘雅三医院原告的病历等与被告保险业务员楚利兴一同到被告湘潭县营销服务部，找到了陈小婷、彭礼递交了书面材料，告知原告疾病及治疗情况，并要求理赔，陈小婷随后将材料交到经理左立新，工作人员打开电脑查询，答复：在180天内发生的病情没有赔偿，就将整套材料退还给周敏超。2018年12月，周敏超与郭某一同再次找到被告下设湘潭县营销服务部左立新、陈小婷要求理赔，双方争执无果。事后，原告因疾病缠身无时顾及此事，直到2020年4月得知，被告继续于2019年3月21日、2020年3月20日为原告201843030110001080保单续期每次扣保费3949元。2020年4月29日原告依据《农银人寿保险股份有限公司保险单》再次向被告保险公司申请理赔，并向被告提交《农银人寿保险股份有限公司保险单》合同原件，理赔申请书等资料。被告于2020年5月21日向原告下达《拒付决定书》：1、单方解除201843030110001080号保险合同；2、歉难承担保险金给付责任；3、无息退还已交农银万物生重大疾病保险、农银附加意外伤害医疗保险（2009）（Ａ款）、农银祥瑞意外伤害保费11847元。综上，原告在未确诊为“肾恶性肿瘤”的情况下，原、被之间签订的人身保险合同于2018年3月19日即生效；生效后被告于2018年10月、2018年12月知道需要解除保险合同的情况下，未在法定期限30日内行驶解除权。之后，被告依据双方之间的保险合同依约扣费，且超过三年，保险人依法不得解除合同。依据《农银人寿保险股份有限公司保险单》中的险种名称（一）项“农银万物生重大疾病保险150000元的约定”、保险合同2.1（1）、（2）……；2.2保险责任中重大疾病保险金（2）项；2.3恶性肿瘤关爱保险金的约定及《中华人民共和国保险法》第十六条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉》若干问题的解释（二）第七条之规定，请求人民法院判令支持原告的全部诉讼请求。被告保险公司辩称，1、张然辉带病投保恶意骗取保险金，保险合同为无效合同；2、原告明知自己患有、被怀疑患有疾病等问题，原告均回答：“否”，严重影响被告是否承保的决定。其行为损害了被告的利益，严重违背了社会公序良俗，应认定为无效保险合同；3、即算保险合同有效，保险条款也明确约定于等待期后发生保险事故才给付保险金。保险条款第2.3条保险责任规定明确了若等待期，也就是合同生效后180天内，被保险人因首次确诊患上保险条款定义的重大疾病，保险公司不承担保险责任，无息退还保费。原告张然辉于2018年3月11日就已入院，已发现右肾肿块3月余，2018年3月19日仍以自己作为被保险人向被告投保重大疾病保险，并于2018年3月20日进行了腹腔镜下右肾根治性切除术，共计住院15天，首次确诊发生病情的时间在180天等待期内，因此，该案确非保险责任内，我方理赔决定拒付保险金、退还保险费，符合合同约定和事实情况；4、保险人明确提示等待期等重要信息。被告通过人身保险合同提示书、人身保险投保书以及合同签收回执等，多次提示投、被保人仔细阅读保险合同条款，尤其是保险责任等相关信息。综上，保险人理赔流程规范，有理有据，请人民法院依法驳回原告全部诉讼请求。经审理查明本案认定事实如下：2018年3月11日，原告因体检发现右肾肿块入住中南大学湘雅三医院住院治疗15天。2018年3月19日下午，原告经被告保险公司原业务员卢军和楚利兴推荐投保了被告的产品“农银万物生重大疾病保险、农银祥瑞意外伤害保险、农银附加意外伤害医疗保险（2009）（Ａ款）”，保险合同号码为：201843030110001080，约定每年保费为3949元。投保人及被保险人均为张然辉，身故保险金受益人周敏超，交费频率为年交，险种名称为：1、农银万物生重大疾病保险，保险期为终身，交费期间为20年，基本保险金额150000元，保险费／基本保险费3861元；2、农银祥瑞意外伤害保险，保险期为1年，交费期间为1年，基本保险金额10000元，保险费／基本保险费13元；3、农银附加意外伤害医疗保险（2009）（Ａ款），保险期为1年，交费期间为1年，基本保险金额5000元，保险费／基本保险费75元。首期保险费合计3949元。保险公司业务员在其办理投保工作时未对原告进行健康咨询和住院情况询问，而是根据成立合同的条件在电脑操作上予以勾选。原告于当日向被告保险公司交纳第一年基本保险费3949元。上述保险合同于2018年3月20日生效。2018年3月26日，原告被诊断为（右侧）肾（ＴＩＮＯＭＯ）。2018年10月，原告之夫周敏超与被告保险公司业务员楚利兴携带保险单及中南大学湘雅三医院的病例资料前往被告保险公司在湘潭县的营销服务部，向工作人员陈小婷、彭礼提交了理赔资料，并要求进行理赔。工作人员陈小婷核对了理赔材料，将情况向被告保险公司湘潭县公司经理左立新进行了报告。被告湘潭县营销服务部的相关人员核实后，口头告知周敏超，根据合同约定，在180天内发生的重大疾病没有赔偿，并将所有理赔材料退还给周敏超。同年12月，原告之夫与案外人郭某再次找到被告保险公司要求理赔，被告保险公司湘潭县营销部以相同的理由又简单回复原告的申请，双方由此发生争执。随后，原告因治疗疾病也未再找被告保险公司进行理赔。2019年3月21日和2020年3月20日，被告保险公司从原告投保时提交的授权账号中国建设银行账号（623668293000291****）分两次扣划2019年度和2020年度保险费合计7898元。原告收到银行扣费短信后于2020年4月29日再次向被告保险公司申请理赔，并向被告保险公司提交《农银人寿保险股份有限公司保险单》合同原件，理赔申请书等资料。被告保险公司受理理赔材料后，于2020年5月21日向原告下达《拒付决定书》：1、单方解除201843030110001080号保险合同；2、歉难承担保险金给付责任；3、无息退还已交农银万物生重大疾病保险、农银附加意外伤害医疗保险（2009）（Ａ款）、农银祥瑞意外伤害保费11847元。以上事实有原告的身份信息、被告的工商登记信息、农银人寿保险股份有限公司保险单、农银万物生重大疾病保险条款（以下简称保险条款）、原告中南大学湘雅三医院的住院病案首页、入院记录、手术记录、病理检查报告、出院记录、原告缴纳保险费的短信信息、证人楚利兴、郭某的证言、理赔申请书、理赔资料交接凭证、拒付决定通知书等证据证实，本院予以认定。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2018年3月19日，本案原告张然辉与被告保险公司签订的“201843030110001080号农银人寿保险股份有限公司保险单”，是在原告住院期间由被告保险公司原业务员推介、经办（自己勾选）购买的保险，且在保险生效后180天内首次患上符合本合同条款的重大疾病，且被告保险公司当年度两次知道保险事故已发生，应行使合同解除权，依约终止保险合同，但其相关部门和职员在履职中疏忽大意，只简单操作和答复，却仍于2019年3月21日和2020年3月20日继续从原告投保时提交的中国建设银行账号上分别扣划2019年度和2020年保险费，合计7898元。本院认为被告保险公司再于2019年、2020年两年度继续从原告账上扣划保险费的行为应视已自动放弃合同解除权。依据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定及本案的保险合同条款的约定，自本主险合同成立之日起超过2年的，不得解除本主险合同；发生保险事故的，被告保险公司应承担给付保险金的责任。本院认为该保险合同有效，对原告诉请的1、2、3项诉请予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的规定及“201843030110001080号农银人寿保险股份有限公司保险单”保险合同约定，判决如下：一、原告张然辉与被告农银人寿保险股份有限公司湘潭中心支公司之间签订的“201843030110001080号农银人寿保险股份有限公司保险单”保险合同有效；二、由被告农银人寿保险股份有限公司湘潭中心支公司在本判决生效后十日内给付原告张然辉重大疾病保险金150000元；三、由被告农银人寿保险股份有限公司湘潭中心支公司在本判决生效后十日内给付原告张然辉恶性肿瘤关爱保险金75000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4676元，减半收取2338元，由被告农银人寿保险股份有限公司湘潭中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员  彭冬林二〇二〇年八月二十日代理书记员  杨 银【裁判文书所附法律条文】《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。