福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1981号 原告:福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行,住所地：福建省南平市西芹镇兴华一路14号。 负责人：余辉，西芹支行行长。 委托诉讼代理人：林聪，男。 被告：刘俊，男，1990年4月19日出生，汉族，送达地址：福建省南平市延平区。 被告：刘来喜，男，1964年8月3日出生，汉族，送达地址：福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行（以下简称南平农商银行西芹支行）与被告刘俊、刘来喜信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。南平农商银行西芹支行的委托诉讼代理人林聪、被告刘俊到庭参加诉讼，被告刘来喜经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行西芹支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘俊、刘来喜归还南平农商银行西芹支行福万通普惠金融卡透支款本金29637.17元及利息1665.34元、违约金241.62元，合计31544.13元（利息、违约金暂计至2020年3月22日，并从2020年3月23日起按合同约定利率计算利息至还清欠款之日止）；2.判令确认南平农商银行西芹支行对刘俊、刘来喜名下位于福建省南平市延平区职工住宅危旧房改造）Ａ幢6层608室【南房权证字第××号、南国用（2012）第××号】抵押物拍卖、变卖后优先受偿权；3.判令刘俊、刘来喜承担南平农商银行西芹支行为实现债权的相关费用及本案的诉讼费用。庭审中，南平农商银行西芹支行明确其第3项诉讼请求：判令刘俊、刘来喜承担本案案件受理费。事实与理由：2018年5月17日,刘俊在南平农商银行西芹支行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。刘俊并与南平农商银行西芹支行签订《借款合同》《最高额抵押合同》，合同以刘俊、刘来喜名下位于福建省南平市延平区职工住宅危旧房改造）Ａ幢6层608室房产作为抵押担保。合同第二条约定：担保为债权人自2018年5月23日起至2028年5月22日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币30万元，利率为每日万分之三点二五，担保范围为债务人因使用信用卡发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了其他条款。 依照刘俊的申请，南平农商银行西芹支行核准并向刘俊发放了卡号为62×××02的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币5万元整。卡片发放后，刘俊于2018年8月7日共计透支人民币50000元，于2019年11月19日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年3月22日，刘俊尚欠福万通普惠金融卡本金人民币29637.17元，利息1665.34元，违约金241.62元，合计：31544.13元。南平农商银行西芹支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 刘俊答辩称：欠款是事实，希望能与南平农商银行西芹支行协商解决，分期还款。 刘来喜未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：刘俊与刘来喜系父子关系。2018年5月17日，刘俊向南平农商银行西芹支行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》。依照刘俊的申请，2018年6月9日南平农商银行西芹支行核准并向刘俊发放了普惠金融贷记卡一张，卡号为62×××02，该卡授信额度为5万元整。该卡可在授信额度内先透支后还款，可在授信额度内全额取现、随借随还、循环使用、按日计息。持卡人申请的福万通普惠金融贷记卡透支日利率为万分之三点二五。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。 同日，刘俊与南平农商银行西芹支行签订《最高额综合授信合同》编号HT9050230180002084，约定甲方(即南平农商银行西芹支行)向乙方(即刘俊)提供的最高综合授信额度为30万元；适用范围：本合同项下授信额度适用于甲方与乙方发生的贷款业务、普惠金融卡、贷记卡及其他授信业务。授信期限：本合同项下授信额度的有效期为2018年5月23日至2028年5月22日。甲方(即南平农商银行西芹支行)和乙方(即刘俊)可在该期限内签订具体贷款、普惠金融卡、贷记卡及其他授信业务合同。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。刘俊还向南平农商银行西芹支行签订《借款合同》，南平农商银行西芹支行审批25万元借款给刘俊。 2018年5月17日，刘来喜向南平农商银行西芹支行出具《福万通普惠金融贷记卡共同债务还款承诺书》，刘来喜承诺本人因刘俊在贵行于2018年5月17日在贵行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请金额(具体授信额度以贵行最后审批为准)，刘来喜愿意为其共同承担债务，并对以上福万通普惠金融贷记卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、违约金、超限费、利息、追索费用、相关费用）承担连带还款责任。 2018年5月23日，刘俊与刘来喜共同与南平农商银行西芹支行签订《最高额抵押合同》（编号ＨＴ9050230180002084-1）。抵押人刘俊与刘来喜自愿为抵押权人（南平农商银行西芹支行）自2018年5月23日起至2028年5月22日止，与刘俊办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。最高额担保债权本金为30万元。抵押人刘俊、刘来喜自愿将登记在其名下的座落于福建省南平市延平区职工住宅危旧房改造）Ａ幢6层608室【南房权证字第××号、第××号南国用（2012）第××号】房产作为抵押物提供担保。抵押担保范围包括本合同项下主债本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年5月31日，刘俊、刘来喜与南平农商银行西芹支行办理房产抵押登记手续（他项权证：闽（2018）南平市不动产证明第0005995号。 《最高额抵押合同》第十三条第四项中约定法律文书送达条款：以本合同专用条款第十五条约定的地址（刘来喜法律文书送达地址为福建省南平市延平区）作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书及合同当事人向其他各方送过文书、通知、文件、邮政等的送达地址。上述送达地址适用于人民法院处理案件的全部程序，包括一审、二审、再审及执行程序。如送达地有变更，须在变更后3日内书面通知其他各方，…否则，文件退回之日为文件签收之日。送达文件如无文件签收日期，则邮寄的文件在邮寄后的第3日视即视为送达和收到之日；如文件采用专递方式，专递人员将文件送达对方住所地之日即视为送达和收到之日。 另查明，《福万通普惠金融贷记卡使用须知》第五条约定，刘俊与南平农商银行订立《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，对于因合同争议引起的任何纠纷，刘俊在“福万通普惠金融贷记卡申请表”所预留手机号码或电子邮箱，住宅地址、单位地址、户籍地址中任何一处地址，均可作为司法机关（包括但不限于人民法院）法律文书送达方式。刘俊在《福万通普惠金融贷记卡申请表》中预留法律文书送达地址为：福建省南平市延平区。 2018年6月9日卡片发放后，刘俊使用普惠金融贷记卡进行预借现金，于2018年8月7日共透支50000元、共产生利息5758.48元、违约金241.62元。刘俊于2018年7月14日至2019年10月17日共偿还本息24455.97元。从2019年11月19日起，未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年3月22日，刘俊尚欠南平农商银行西芹支行本金29637.17元，利息1665.34元，违约金241.62元，合计31544.13元。 以上事实有南平农商银行西芹支行所提交的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡调查审查审批表》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡领用合约》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》、《最高额综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《福万通普惠金融贷记卡共同债务还款承诺书》、房屋他项权证、房产证、土地证、《抵押物清单》、户口簿、《关于刘俊信用卡透支本金计算说明》、《交易明细单》、催收通知书等证据佐证。被告刘俊质证无异议，被告刘来喜经本院依法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃举证、质证权利。南平农商银行西芹支行所举证据其内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，予以确认。 本院认为，南平农商银行西芹支行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通普惠金融卡申请表》，并在《福万通普惠金融卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商银行西芹支行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。刘俊在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》及领用协议、使用须知上的条款后向南平农商银行西芹支行发出申请信用卡的要约，南平农商银行西芹支行通过审批并同意向刘俊发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商银行西芹支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向刘俊提供透支消费等义务，刘俊应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、违约金。刘俊逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。因此，南平农商银行西芹支行要求刘俊偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。 刘来喜与刘俊系父子关系，刘来喜出具《福万通普惠金融贷记卡共同债务还款承诺书》，刘来喜承诺愿意为刘俊2018年5月17日在南平农商银行西芹支行申请的普惠金融贷记卡所有结欠款项作为共同债务，并承担连带还款责任，该笔债务应为刘来喜与刘俊共同债务并承担共同还款责任。故，南平农商银行西芹支行诉求刘来喜和刘俊共同偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求，于法有据，予以支持。 刘俊、刘来喜自愿将登记在其名下共有的房产为刘俊自2018年5月23日起至2028年5月22日止，南平农商银行西芹支行与刘俊办理约定的各类业务所形成的债权提供最高额抵押担保(其中包含刘俊申请普惠金融贷记卡透支款)，且已依法办理抵押登记手续，南平农商银行西芹支行的抵押权依法设立。现刘俊、刘来喜不履行到期债务，现实现抵押权的情形已经发生，南平农商银行西芹支行要求依法处置抵押物，并在抵押担保范围内优先受偿的诉请，于法有据，予以支持。刘来喜经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘俊、刘来喜于本判决生效之日起十日内一次性共同支付福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行透支款本金29637.17元及利息1665.34元、违约金241.62元，合计31544.13元（利息、违约金暂计至2020年3月22日，并从2020年3月22日起的利息按合同约定计算至偿清欠款之日止）； 二、福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行有权对刘俊、刘来喜名下位于福建省南平市延平区职工住宅危旧房改造）Ａ幢6层608室【南房权证字第××号、第××号、南国用（2012）第××号、他项权证号：闽（2018）南平市不动产证明第0005995号】房产依法处置后所得价款按抵押先后顺序在本判决第一项确认的债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费588.6元，减半收取计294.3元，由刘俊、刘来喜共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 董 青 二〇二〇年八月七日 书记员 张洪燕 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。