江苏省睢宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0324民初395号原告：刘玉英，女，1943年2月8日生，居民身份证号码320324194302085004，汉族，住江苏省睢宁县桃元镇朱集村361-1号。原告：朱端美，男，1930年5月1日生，居民身份证号码320324193005014993,汉族，住江苏省睢宁县桃元镇朱集村361-1号。原告：王书粉，女，1967年10月1日生，居民身份证号码320324196710015047，汉族，住江苏省睢宁县桃元镇朱集村361-1号。原告：朱如月，女，1994年12月1日生，居民身份证号码320324199412014963，汉族，住江苏省睢宁县桃元镇朱集村361-1号。原告：朱鹏，男，1994年12月1日生，汉族，住江苏省睢宁县。五原告共同委托诉讼代理人：方强、李静，江苏千秋业律师事务所律师。被告：紫金财产保险股份有限公司，统一社会信用代码913200006891849616，住所地江苏省南京市建邺区兴隆大街188号。法定代表人：李明耀，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐先锋，紫金财产保险股份有限公司徐州中心支公司员工。被告：中国邮政集团有限公司江苏省睢宁县分公司，统一社会信用代码913203247035908360，住所地江苏省睢宁县新市街3号。负责人：柴诚，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱春，江苏仁台律师事务所律师。被告：中国邮政储蓄银行股份有限公司睢宁县支行，统一社会信用代码913203246748686153，住所地江苏省睢宁县新市街3号。负责人：程斌，该行行长。委托诉讼代理人：王大鹏，江苏楚地律师事务所律师。原告刘玉英、朱端美、王书粉、朱如月、朱鹏与被告紫金财产保险股份有限公司（以下简称紫金保险公司）、中国邮政集团有限公司江苏省睢宁县分公司（以下简称邮政睢宁分公司）、中国邮政储蓄银行股份有限公司睢宁县支行人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理。审理过程中，原告申请撤回对被告中国邮政储蓄银行股份有限公司睢宁县支行的起诉，本院依法予以准许。本案先适用简易程序，后依法转为普通程序，分别于同年6月10日、6月13日、7月6日公开开庭进行了审理。原告刘玉英、朱端美、王书粉、朱如月、朱鹏的共同委托诉讼代理人方强、李静，被告紫金保险公司的委托诉讼代理人徐先锋，被告邮政睢宁分公司的委托诉讼代理人朱春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘玉英、朱端美、王书粉、朱如月、朱鹏向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告身故保险金50000元、医疗保险金20000元、住院津贴9000元、合计79000元；2.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2019年5月28日，原告王书粉至被告邮政睢宁分公司下辖的营业所缴纳每年300元的养老保险时，营业所的柜员向其推销被告紫金保险公司的保险，柜员告诉王书粉，你丈夫在外务工，为防万一，你可以花很少的钱为他购买紫金人身意外伤害保险作为保障。王书粉称没带其丈夫朱丰的身份证及户口簿、结婚证等身份信息材料，柜员称可以直接用养老保险存折办理，王书粉就将存折交给柜员，为其丈夫朱丰购买了紫金保险公司的人身意外伤害保险（0701)、附加人身意外伤害医疗保险（0601)、附加意外伤害住院津贴保险（0602)，保费共100元。营业所向王书粉出具了紫金人身意外伤害保险电子保单。2019年10月21日，朱丰因交通事故意外死亡，当原告拿着保险单要求紫金保险公司理赔时，紫金保险公司称投保单和被保险人的名字为“朱峰”而不是“朱丰”，拒绝支付保险金。原告找到邮政睢宁分公司，其称是按照名字为“朱峰”的养老金存折本办理的保险。这时原告才发现原来“朱丰”和同村一个叫“朱峰”的养老金存折本在村委会下发时搞混淆了，原告手里一直持有的是户名为“朱峰”的养老金存折本而不是“朱丰”的。原告认为，被告邮政睢宁分公司在原告投保时，没有尽到审查义务，致使涉案保单的投保人和被保险人名称出现错误，以致原告无法进行理赔。被告紫金保险公司在落实真实情况后理应及时更改保单进行理赔，但其仍然拒绝理赔，为此原告提起本案诉讼。被告紫金保险公司辩称，1.被告与邮政睢宁分公司系合作关系，被告是和持有邮政睢宁分公司存折本的朱峰建立意外险合同，来源信息均是以邮政睢宁分公司为依托，原告作为朱丰的家属，在使用邮政睢宁分公司的存折本过程中负有过错，致使被告出具了被保险人为朱峰的保单，原告作为朱丰的亲属和被保险人朱峰没有保险利益；2.原告的亲属朱丰未和紫金保险公司建立保险合同关系。综上，紫金保险公司不应赔偿，请求驳回原告诉请。被告邮政睢宁分公司辩称，1.王书粉到邮政睢宁分公司朱集支局办理业务，经营业员介绍为其丈夫向保险公司投保人身意外伤害保险（0701）、附加人身意外伤害医疗保险（0601）、附加意外伤害住院津贴保险（0602），营业员根据王书粉当时提供的存折上的姓名确定其丈夫的信息，在保单中填写被保险人的姓名为“朱峰”，身份证号码为，经王书粉确认后为其出具电子保单；2.邮政睢宁分公司受紫金保险公司委托代为办理保险业务，是紫金保险公司的代理人；3.分析原告的陈述，王书粉是实际投保人，朱峰是被保险人，因王书粉对被保险人不具有保险利益，同时身故保险金是以死亡为赔付保险金的条件，但未经被保险人同意并认可保险金额，根据保险法第三十一条、第三十四条的规定，本案保险合同无效，请求驳回原告诉请。本院经审理认定事实如下：原告朱端美、刘玉英分系死者朱丰（生前身份证号）的父母亲，朱丰与王书粉系夫妻关系，育有朱如月、朱鹏两名子女。2019年5月28日，王书粉持开户名为“朱峰”的中国邮政储蓄银行农村养老存折本到被告邮政睢宁分公司下辖的朱集营业厅办理业务时，经营业所的工作人员介绍和操作，为其丈夫朱丰购买被告紫金保险公司的一份人身意外伤害保险，并交纳保费100元。因原告手中仅有存折，工作人员利用存折在银行系统读取的个人信息，向王书粉出具一份紫金保险公司的电子保单，载明：投保人和被保险人姓名为“朱峰”，证件号码；保险险种为人身意外伤害保险（0701），保险金额5万元；附加人身意外伤害医疗保险（0601），保险金额2万元；附加意外伤害住院津贴保险（0602），保险金额9000元；保险费共100元，保险期间自2019年5月29日0时至2020年5月28日至24时止。该保单特别约定一栏载明：住院津贴每次事故免赔3天，每次事故给付不超过90天，累计赔偿180天，每人每天住院津贴给付金额为每人住院津贴赔偿限额除以180；每人每次意外伤害医疗费用免赔额100元，赔付比例90%。2019年10月5日22时55分许，案外人薛孟晓驾驶苏Ｃ×××××轻型普通货车沿睢桃线由西向东行驶到6KM+800M处，车辆撞到同向行驶的朱丰驾驶的二轮电动车，发生一起交通事故，造成朱丰受伤。经睢宁县公安局交通警察大队认定，薛孟晓负事故全部责任，朱丰无责任。事故发生后，朱丰被送至睢宁县人民医院抢救，支出部分医疗费。2019年10月6日转院至徐州医科大学附属医院，于10月21日经抢救无效死亡，花费医疗费196493.27元，并在住院期间院外购药23516元。朱丰死亡后，原告作为朱丰亲属与薛孟晓于2019年11月4日达成赔偿协议，由薛孟晓赔偿原告共计616000元，薛孟晓在朱丰住院期间已支付医疗费56000元，在协议书签订后再支付原告450000元，余下的110000元，由薛孟晓配合原告到苏Ｃ×××××车辆的交强险承保公司办理保险理赔，赔偿款由原告享有。庭审中，被告紫金保险公司提交人身意外伤害保险条款（2018版）条款一份，载明：在本保险合同期间内，保险人承担下列保险责任：（一）意外身故保险责任。被保险人在保险期间内遭受意外伤害事故，且自意外伤害事故发生之日起一百八十日内，因该意外事故导致身故，保险人按合同约定的意外身故保险金额给付意外身故保险金，保险责任终止。附加人身意外伤害医疗保险责任条款约定：在本附加保险合同期间内，保险人承担下列保险责任：被保险人因遭受意外伤害并在保险人指定或认可医院治疗，保险人对被保险人自意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）所支出的合理医疗费用，在扣除一百元以后按百分之九十给付意外医疗保险金。被保险人不论一次或多次发生意外伤害保险事故并接受治疗，保险人给付的意外医疗保险金累计不超过本附加合同约定的保险金额。被保险人因他人责任造成伤害而引起的医疗费用中依法应由他人承担且他人已经支付的部分，保险人不负给付医疗保险金的责任。附加意外伤害住院津贴保险责任条款约定：在本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，保险人承担下列保险责任：被保险人遭受意外伤害事故并自事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）因该事故在保险人指定或认可的医院住院治疗的，保险人按被保险人的实际住院天数乘以日生活津贴计算给付意外住院津贴保险金。另查明，邮政睢宁分公司的上级单位中国邮政集团公司徐州市分公司(甲方）与紫金保险公司的下属单位紫金财产保险股份有限公司徐州中心支公司（乙方）订立有1份《2018年简易险代理协议》，约定双方在原有的兼业保险代理合同的基础上，就简易险产品代理事宜达成协议，由甲方代理销售乙方的紫金综合意外伤害保险，代理手续费为47%。协议还约定了保费划转、客户归属等其他事宜。邮政睢宁分公司陈述其与紫金保险公司系代理关系，代理佣金通过系统统一结算，2019年延续上述2018年的合同，紫金保险公司认为双方为合作关系。中国邮政集团公司江苏省分公司渠道平台部对其下属各市分公司销售的简易险下发了一份《关于进一步加强简易险业务合规经营的通知》，其中承保流程合规要求：网点从业人员在销售简易险过程中，需将产品名称、保障范围、保险期间、保障金额、保险金额、保单生效日等内容主动告知客户，同时应说明有关责任免除的事项；在省版简易险系统中录入保单信息后，需首先打印《投保告知单》，并请客户确认投保信息并亲自签名确认，严禁销售人员代签名；客户在《投保告知单》签字完毕后，方可在省版简易险系统中进行下单投保操作，由邮务柜台加盖网点日戳进行留存；投保告知单应作为重要承保资料归档备查，网点需指定专人做好《投保告知单》保管。原告王书粉陈述，朱峰与朱丰系同村村民，村委会在下发养老金存折本时将二人混淆，朱丰（存折账户60×××90）一直持有的是户名、身份信息为朱峰（存折账户60×××56）的存折本，直至朱丰死亡后，办理相关手续时，才发现这一情况。原告要求被告紫金保险公司按照案涉保险合同予以赔偿，紫金保险公司以被保险人为朱峰非朱丰为由，拒绝理赔，原告遂诉讼来院，诉请如前。上述事实，有原被告的当庭陈述，道路交通事故认定书、徐州医科大学附属医院病历资料、存折信息、电子保单、睢宁县人民医院住院病人费用清单、药品发票、协议书、保险条款、简易险代理协议、苏邮渠道[2018]43号通知、保险条款等证据在卷证实，本院依法予以确认。本院认为，本案的争议焦点为1.被告邮政睢宁分公司与被告紫金保险公司之间的法律关系。商业银行作为金融机构，本身并无经营保险合同业务的资质，但商业银行可以依规从事代理销售保险业务。中国银保监会办公厅发布的《商业银行代理保险业务管理办法》第二条规定：“本办法所称商业银行代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托，在保险公司授权的范围内，代理保险公司销售保险产品及提供相关服务，并依法向保险公司收取佣金的经营活动。”第十七条：“商业银行与保险公司开展保险代理业务合作，原则上应当由双方法人机构签订书面委托代理协议，确需由一级分支机构签订委托代理协议的，该一级分支机构应当事先获得其法人机构的书面授权，并在签订协议后，及时向其法人机构备案。商业银行与保险公司签订的委托代理协议应当包括但不限于以下主要条款：代理保险产品种类，佣金标准及支付方式，单证及宣传材料管理，客户账户及身份信息核对，反洗钱，客户信息保密，双方权利责任划分，争议的解决，危机应对及客户投诉处理机制，合作期限，协议生效、变更和终止，违约责任等。”《2018年简易险代理协议》的形式和内容均符合上述规定，中国邮政集团有限公司徐州市分公司与紫金财产保险股份有限公司徐州中心支公司应系保险代理法律关系，紫金保险公司系徐州中心支公司的上级机构，电子保险加盖紫金保险公司印章，故本案中，紫金保险公司的身份系保险人，中国邮政集团有限公司徐州市分公司下属的邮政睢宁支公司的身份为保险代理人。2.原告亲属朱丰为被保险人、紫金保险公司保险人的保险合同是否成立、有效。《中华人民共和国保险法》第十三条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”根据上述规定，保险合同为非要式合同，本案中，原告王书粉为其配偶朱丰投保人身意外伤害保险，被告邮政睢宁分公司同意承保该保险，双方意思表示真实，基于被告邮政睢宁分公司的保险代理人身份，故原告王书粉和被告紫金保险公司之间的保险合同成立，被告紫金保险公司签发的保险单中除被保险人身份信息之外的内容如保险期间和保险责任等均是双方之间的保险合同内容。双方合同虽然成立，但合同主险人身意外伤害保险的保险责任中包含身故保险金内容，根据《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额，合同无效。在投保人王书粉为被保险人朱丰购买保险时，未征得朱丰同意和认可保险金额，亦无证据证明朱丰事后进行了追认，故该合同虽然成立但因违反法律规定，为无效合同。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《中华人民共和国合同法》第四十二条规定，当事人在订立合同过程中有下列情形之一，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任：（一）假借订立合同，恶意进行磋商；（二）故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；（三）有其他违背诚实信用原则的行为。本院对导致合同无效的双方过错进行以下分析：原告王书粉是在邮政睢宁分公司的营业厅办理存折业务时经工作人员介绍，临时起意为其配偶朱丰投保意外伤害险，原告王书粉本身系农村妇女，对于该保险必须要求被保险人朱丰同意明显超出其认知范围。被告邮政睢宁分公司系专业的保险代理人，在出售保险时，未按照合规流程承保，未要求王书粉提供身份信息证明，未提出要求被保险人朱丰本人同意并认可金额，仅凭“朱峰”的农保小本信息就出具保单，其存在直接过错。被告紫金保险公司辩称原告提供了错误的农保小本导致保险合同出现错误，存在过错，本院认为，即使王书粉在投保时提供的是正确的名字的“朱丰”的农保小本，保单的名字为正确的“朱丰”，在未取得被保险人朱丰同意的情况下，合同仍然无效，同时，从该保单能够反映出，在实际投保人为王书粉的情况下，该保单显示的投保人和被保险人均为“朱峰”，被告邮政睢宁分公司在出售保险时，将投保人名字和被保险人名字一致，形式上符合保险法第三十四条的规定，存在规避法律规定的刻意，故被告紫金保险公司的抗辩理由不能成立。3.被告是否应当承担赔偿责任及具体数额。合同无效导致缔约过失责任的赔偿范围包括因相对人缔约过失而遭受的信赖利益损失，信赖利益应以保险合同约定的赔偿范围为限。被保险人朱丰死亡，涉案保险金因没有指定受益人，故该保险金应作为遗产，由原告依据继承法继承。涉案保险约定的人身意外伤害保险的限额为5万元，朱丰已死亡，符合该5万元保险金给付条件。附加人身意外伤害医疗保险的保险限额为2万元，紫金保险公司辩称朱丰在交通事故中无责任，且已从侵权人处获得医疗费赔偿，按照该保险条款的约定，其不应当承担医疗保险金给付责任。本院认为，附加人身意外伤害医疗保险责任是“被保险人因他人责任造成伤害而引起的医疗费用中依法应由他人承担且他人已经支付的部分，保险人不负给付医疗保险金的责任。”保险人不给付的前提是他人已经支付，但原告与侵权方达成的赔偿协议金额为仅为616000元，未明确包含医疗费的赔偿项目，而原告亲属朱丰死亡时不满60周岁，仅死亡赔偿金一项，为416900元（20845元/年×20年），精神损害抚慰金50000元，加上医疗费总额为20余万元，另外还有丧葬费和被扶养人生活费等，初步计算，因朱丰死亡导致的损失在70万元左右，本院认为，原告当时已知涉案保险中包含医疗费限额2万元，在他人赔偿数额未达到实际损失数额情况下，原告对差额部分的期待应优先包括未获赔偿的医疗费，经计算，原告主张的医疗保险金2万元符合合同约定，应予以认定。朱丰自2019年10月5日事故发生至10月21日死亡，共计住院17天，扣除事故免赔3天后，附加意外伤害住院津贴应赔偿700元（14天×9000元/180天）。综上，如合同有效，原告应获得的保险金应为70700元（50000元+20000元+700元）。《中华人民共和国保险法》第一百二十七条规定，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。鉴于邮政睢宁分公司实施的代理行为的损害后果应由紫金保险公司承担，邮政睢宁分公司对合同的无效具有直接过错，本院认为，被告紫金保险公司应对原告王书粉等人的损失承担全部责任，应赔偿保险金70700元。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第四十二条、第五十八条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第三十一条，第三十四条第一款、第一百二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告紫金财产保险股份有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告刘玉英、朱端美、王书粉、朱如月、朱鹏70700元；二、驳回原告刘玉英、朱端美、王书粉、朱如月、朱鹏对被告中国邮政集团有限公司江苏省睢宁县分公司的诉讼请求；三、驳回原告刘玉英、朱端美、王书粉、朱如月、朱鹏的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1776元，由被告紫金财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  张园园审 判 员  魏 峰人民陪审员  蒋 莉二〇二〇年八月十日法官 助理  吴皓月书 记 员  李雪子附：相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。《中华人民共和国合同法》第四十二条当事人在订立合同过程中有下列情形之一，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任：(一)假借订立合同，恶意进行磋商;(二)故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况;(三)有其他违背诚实信用原则的行为。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。第一百二十七条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。