四川省筠连县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1527民初1129号 原告：四川筠连农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省筠连县筠连镇筠州南路108号。统一社会信用代码：91511500008729189D。 法定代表人：杨佳林,董事长。 委托诉讼代理人：陈永兴（系该公司员工），男，1968年11月出生，汉族，住四川省筠连县。特别授权代理。 被告：兰志友，男，1968年11月出生，汉族，住四川省筠连县。 被告：舒正奉，女，1967年5月出生，汉族，住四川省筠连县。 原告四川筠连农村商业银行股份有限公司与被告兰志友、舒正奉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告四川筠连农村商业银行股份有限公司（以下简称筠连农商行）的委托诉讼代理人陈永兴，被告兰志友到庭参加诉讼，被告舒正奉经传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告筠连农商行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还原告借款本金219998.86元，并支付按借款合同约定计算至付清借款之日止的利息、罚息、复利；2.判令二被告以提供的抵押物承担抵押担保责任，并以抵押物处置价款优先清偿原告借款本金219998.86元及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的所有费用；3.案件受理费由二被告负担。事实和理由：2014年1月18日，被告兰志友、舒正奉因经商资金不足向原告借款220000元，双方于当日签订《个人借款合同》，合同约定：二被告向原告借款220000元，借款用途为经营摩托车。同日，原告与二被告签订《最高额抵押合同》，合同约定二被告用坐落于筠连县的房产设定抵押，并在筠连县产管理所办理了抵押登记。同年1月21日，原告按约向二被告发放了贷款220000元。贷款发放后，二被告未按合同约定支付本金及差欠的利息、复利、罚息，其行为已严重违约。为此，原告依法诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告兰志友辩称，1.二被告向原告借款是事实，逾期未还款也是事实；2.被告兰志友因经营茶叶生意，资金周转困难，暂时无法偿还此借款，仅能先支付借款利息。 被告舒正奉未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 原告筠连农商行为支撑其诉讼主张，向本院提交了以下证据：1.原告营业执照复印件、二被告身份证复印件，拟证明原、被告为本案适格的诉讼主体；2.二被告结婚证复印件，拟证明二被告系合法夫妻关系；3.借款申请、个人借款申请书、个人借款面谈记录、个人借款合同、借款借据、个人借款支用申请书，拟证明原告与二被告签订借款合同后按约向被告发放贷款220000元的事实；4.同意抵押借款申明、最高额抵押合同、宜房权证筠连县字第××号房产证复印件、筠集用（2013）第26××号集体土地使用证复印件、宜房他证筠连县字第××号他项权证复印件，拟证明二被告将位于筠连县房屋提供最高额抵押担保的事实。被告兰志友对原告提交的上述证据的真实性、关联性、合法性均无异议。被告舒正奉未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。经庭审调查，结合被告兰志友的质证意见，本院认为原告提交的上述证据来源合法，内容客观真实，本院依法予以采信。 本院经审理认定事实如下：四川筠连农村商业银行股份有限公司镇舟支行系原告下属分支机构。被告兰志友与被告舒正奉系夫妻关系。2014年1月18日，二被告以经营摩托车需资金周转为由向原告申请借款220000元。同日，原告与二被告签订《个人借款合同》，合同约定：借款额度220000元，借款月利率9.30‰，按季付息，结息日固定为每季末月的第20日，借款期限为2014年1月18日至2019年1月17日，借款用途系经营摩托车。借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，违约金按借款余额的1‰计收，未按时还清的借款本金和利息（包括被筠连农商行宣布全部或部分到期的借款本金和利息）,自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，原告与二被告签订《最高额抵押合同》，合同约定被告兰志友用坐落于筠连县的房产【房产证号：宜房权证筠连县字第××号、土地证号：筠集用（2013）第26××号】为上述借款提供抵押担保。同年1月21日，原、被告在筠连县产管理所办理了他项权抵押登记【他项权证号：宜房他证筠连县字第××号】；同日，原告按借款合同约定向二被告发放了贷款220000元。借款期间，二被告支付利息、复利至2018年12月21日。自2018年12月22日至今，二被告未按约定支付原告利息、复利、罚息，仅偿还借款本金1.14元。为此，原告依法诉至法院。 另查明，1.原告与二被告签订的《最高额抵押合同》约定：抵押人：舒正奉、兰志友（甲方）抵押权人：四川筠连农村商业银行股份有限公司镇舟支行（乙方）。甲方愿意为债务人在2014年1月18日至2019年1月17日期间（债权确定期间）主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和利息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方实现债权与担保权利发生的费用。本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币贰拾贰万元。如甲方根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。如果本合同约定的担保责任最高限额低于主合同项下实际发生的债权余额，在甲方承担担保责任后主合同项下的债权仍未获完全清楚，则甲方承诺，其向债务人或其他担保人主张代位权或追偿权，不应使乙方利益受到任何损害，并同意主合同项下债务的清偿优先于甲方代位权或追偿权的实现。 2.宜房他证筠连县字第××号他项权利证书登记的债权数额为220000元。 本院认为，原告筠连农商行与二被告签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律法规规定，该借款合同合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自身义务。二被告未按合同约定偿还原告借款本息，已构成违约。对原告要求二被告偿还借款本金219998.86元的请求，本院予以支持。对原告要求二被告按借款合同约定支付利息、罚息、复利至还清本息日止的请求，依照《中国人民银行人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利以合同期内的未付的正常利息为基数，依照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三项规定，双方当事人关于罚息的计算标准为合同约定的借款利率基础上上浮百分之五十，该约定不违反法律规定，本院予以确认。 原告要求对二被告提供抵押房产处置后的价款在借款本金及利息、罚息、复利、违约金等实现债权的所有费用范围内优先受偿的诉讼请求。本案中，从原告与二被告签订的《最高额抵押合同》及在筠连县产管理所办理的最高额抵押登记看，最高债权限额均为220000元。《最高额抵押合同》第3.1条虽约定担保范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的所有费用，但该担保范围内本金、利息、复利、罚息、违约金等合计已超过了登记的最高限额220000元。若依次，将使抵押权所担保的债权突破最高债权额，事实上成为无限额。这与抵押人签订《最高额抵押合同》的合同预期不符，亦与《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》的立法本意相悖。本院认为，最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条和《中华人民共和国担保法》第五十九条的规定，最高额抵押权本质在于其所担保的债权为不特定债权，且具有最高限额。最高额抵押所担保债权的范围，可包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金等，但总计不得超过已登记的预定最高限额，超过部分，抵押权人不能行使抵押权。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款亦明确规定，抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力。本案原告在与被告签订《最高额抵押合同》时已在合同第10.7条予以预见。故此，本院对原告的该项请求支持为对二被告提供的抵押房产在双方约定的最高限额220000元范围内承担抵押担保责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、被告兰志友、舒正奉于本判决生效后十日内偿还原告四川筠连农村商业银行股份有限公司借款本金219998.86元及利息、罚息、复利；利息、罚息、复利从2018年12月22日起按照双方当事人合同约定的计算方式和计算标准计算至本判决确定的给付之日止，若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述利息、罚息、复利计算至本息付清之日止； 二、若被告兰志友、舒正奉逾期未能清偿上述第一项债务，则被告兰志友以其提供抵押担保的位于四川省筠连县的房产【房产证号：宜房权证筠连县字第××号，集体土地使用证号：筠集用（2013）第26××号】在双方约定的最高限额220000元范围内承担抵押担保责任，四川筠连农村商业银行股份有限公司对该抵押担保房产折价或申请拍卖、变卖后的价款在双方约定范围内享有优先受偿权。 三、驳回原告四川筠连农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元（原告已预交），由被告兰志友、舒正奉迳行支付原告。 本判决为终审判决。 审判员  张建明 二〇二〇年八月二十四日 书记员  彭 云 附法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务； 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返 还借款并支付利息的合同； 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支 付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一 条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借 款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时 支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付； 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借 款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条仍不 能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在 合理期限内返还； 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当 按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一 定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履 行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押 权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、 损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照 约定。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移 对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担 保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财 产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定 的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担 保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、 损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按 照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与 抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的 价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的 部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人 协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发 生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干 问题的解释》 第八十三条第二款抵押权人实现最高额抵押权时，如果实 际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过 部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于 最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的， 或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本 法第一百五十七条第一款规定的简单民事案件，标的额为各 省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十 以下的，实行一审终审。