湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂2827民初1184号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行，住所地来凤县翔凤镇武汉大道1号14栋。统一社会信用代码：91422827676467778P。负责人杨吉凤，该行行长。委托诉讼代理人：姚红生，该行职工。委托诉讼代理人：熊海炜，湖北欧兴红律师事务所律师。被告：卢国祥，男，生于1963年2月7日，苗族，湖北省咸丰县人，住咸丰县，被告：段术林，男，生于1965年10月3日，汉族，湖北省来凤县人，住来凤县，被告：李冬梅，女，生于1964年11月26日，汉族，湖北省来凤县人，住来凤县，系被告段术林之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行（以下简称邮储银行）诉被告卢国祥、段术林、李冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人熊海炜，被告卢国祥、段术林到庭参加诉讼，被告李冬梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出如下请求：1、被告卢国祥立即偿还截至起诉时贷款本金521090.81元，并支付相应的利息、逾期利息至贷款清偿之日止；2、被告段术林、李冬梅按与原告签订的《个人最高额抵押合同》约定以来凤县××机场路××号房屋在1524426元的最高额抵押担保范围内，对卢国祥全部债权承担连带清偿责任，原告对被告段术林、李冬梅提供的担保财产折价或者以拍卖变卖所得的价款享有优先受偿权；3、判令各被告共同承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2017年6月15日，被告卢国祥、杨兰英向原告递交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，以段术林、李冬梅所有的位于来凤县××机场路××号房屋做抵押向原告申请单笔授信173万元。2017年7月7日，被告卢国祥、杨兰英与原告签订《个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告卢国祥授信可以循环额度80万元，额度存续期10年，用途为生产经营；2017年7月7日，被告段术林、李冬梅就上述贷款与原告签订了《个人最高额抵押合同》并办理了抵押登记，以其共有房产一处为上述贷款提供了1524426元的最高额抵押担保，担保债权期限为2017年7月7日至2027年7月7日。2017年7月21日，被告卢国祥依据上述借款合同填具《个人额度借款支用单》及手工借据，同日，原告向其发放贷款80万元，约定等额本息还款方式，利率7.6%，逾期利率11.4%。2019年5月21日，被告卢国祥、杨兰英未按合同还款，截至起诉时，被告卢国祥、杨兰英拖欠原告贷款本金521090.81元及相应逾期利息。虽经原告多次催收，被告仍未按约及时偿还贷款。鉴于上述事实，为维护自身合法权益，原告现向法院提起诉讼，望判如所请。（由于卢国祥之妻杨兰英以死亡，故本次未对其提起诉讼）被告卢国祥辩称，贷款是事实，这个钱是段术林提供担保，贷款他拿的50万元，我拿的30万元，段术林是用于饭店经营，我是用于经营装修的资金周转。这两年生意不好做，加上我老婆得脑溢血五年时间，前后花去60万元，2018年去世了。段术林的妻子2019年又得了胃癌晚期。鉴于家庭状况，以及这两年营商环境及今年的疫情，我们经营上出现了资金断链，所以没有按时偿还。这是我们违约的原因。但是欠银行的钱必须要还，我在外面也有上百万的钱没有收回。请求法庭调解一下，希望原告给我们展期。被告段术林辩称，我提供的房屋抵押担保，卢国祥出的面向原告贷款，贷款80万元，我用50万元，卢国祥用30万元。我做大棚亏损了二十几万才找银行贷款。在我妻子没有得病之前两年时间，我每个月都是按时还款，每个月还一万零几百元。我是从去年我妻子得病之后就没有钱还了，加上我经营的餐馆也没有租出去，疫情影响生意也不好做，所以没有讲到信用。我的钱基本要冬月、腊月才有，我从冬月、腊月开始会不断期的给银行还款，把前面几个月的钱都补起来。被告李冬梅未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状。原告围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：被告卢国祥身份证、婚姻登记记录查询证明复印件，及李冬梅、段术林身份证、结婚证复印件各一份；迪鑫钢材店营业执照复印件《“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表》、个人额度借款合同复印件、贷款签约确认函复印件各一份；个人最高额抵押合同复印件、抵押财产清单复印件、不动产证及抵押权证复印件、谈话记录复印件、非唯一住处声明、未出租声明、同意抵押声明复印件各一份；个人额度借款支用单、贷款放款单、手工借据、贷款受托支付清单、还款计划表复印件各一份各一份；原告邮政银行信贷客户查询打印件及还款流水复印件各一份。被告卢国祥、段术林、李冬梅未向本院提交证据。经庭审质证，被告卢国祥、段术林对原告提交的证据均无异议。对原告提交的证据，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告卢国祥原系经营来凤县迪鑫钢材店的经营者，2017年6月15日，被告卢国祥向原告邮储银行提出“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请，申请贷款金额173万元。2017年7月7日，被告卢国祥作为借款人（甲方）与原告作为贷款人（乙方）双方签订编号为：42014680217076035347的《个人额度借款合同》，约定额度借款系至借款人按本合同约定使用额度所发生的借款；授信额度金额为800000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2017年7月7日至2027年7月7日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度续存到期日；单笔贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；甲方发生合同约定的违约情形的，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。被告卢国祥及其配偶杨兰英在该合同上签字捺印。同日，被告段术林作为抵押人（甲方）、被告李冬梅作为共有人与原告邮储银行作为抵押权人签订编号为42014680317076491990《个人最高额抵押合同》，约定为确保卢国祥与乙方（邮储银行）于2017年7月7日签订的编号为42014680217076035347的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，甲方提供金额为1524426元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2017年7月7日至2027年7月7日；抵押担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包含复利和罚息）等；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。被告段术林、李冬梅在该合同上签字捺印。2017年7月21日原告给被告卢国祥放款，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单载明：“放款日期：20170721，放款金额：800000，正常利率%：7.600000，逾期利率%：11.400000，放款户名：卢国祥”。同日，被告卢国祥作为借款人向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明：“借款人：卢国祥，借款金额：800000元，借款期限：2017年7月21日至2022年7月21日；年利率7.6%；还款方式：等额本息”。2017年7月18日，被告段术林、李冬梅作为义务人，原告作为权利人（申请人），将坐落于来凤县××机场路××房屋××了字号为××（××）××县不动产证明第0001978号不动产登记证明（证明权利或事项：抵押权；抵押方式：最高额抵押）。截至2020年8月6日，被告卢国祥欠原告借款本金521090.31元及利息、逾期利息未予归还。原告于2020年7月13日向本院提起诉讼，要求被告偿还521090.31元借款本金及利息、逾期利息。另查明，2018年3月12日，被告卢国祥的配偶杨兰英去世，诉讼中，被告卢国祥明确表示愿意偿还其与配偶杨兰英的共同贷款，不要求其子女偿还本案所涉的贷款，原告邮储银行也表示案涉贷款还款主体以其起诉书载明的为准。本院认为，原告与被告卢国祥所签订的主合同《个人额度借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并具备法律效力。双方当事人应当按照合同的约定，全面履行自己的义务。原告按照合同约定发放了贷款，被告卢国祥就应当按照合同约定履行偿还全部借款本金及利息的义务。被告卢国祥未按照合同约定及时、足额偿还借款本金及利息，行为违约，原告邮储银行依照合同约定提前收回贷款，符合法律规定，本院依法予以支持。被告卢国祥愿意偿还其与配偶杨兰英的共同贷款，原告邮储银行同意，原、被告均属对自己权利的有权处分。故原告邮储银行要求被告卢国祥偿还贷款本金521090.31元及按双方签订的合同约定支付利息、逾期利息的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务的，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”，《中华人民共和国物权法》第二百零三条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”及第二百零六条规定：“有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；”被告段术林、李冬梅将坐落于来凤县××机场路××号房屋抵押给原告并办理了抵押登记，原告与被告段术林、李冬梅签订的《个人最高额抵押合同》约定的最高额抵押担保数额与双方在登记机构登记的权利价值一致，二被告在没有按照合同约定履行还款义务的情况下，按照双方合同约定其欠款视为全部到期。现原告要求被告段术林、李冬梅按照与原告签订的《个人最高额抵押合同》约定对被告段术林、李冬梅提供的担保财产折价或者以拍卖变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。关于原告要求被告段术林、李冬梅对卢国祥全部债权承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告段术林、李冬梅对涉案债权是以抵押物的方式提供的担保，并未作为保证人为涉案债权提供保证，现原告要求被告段术林、李冬梅对卢国祥的全部债权承担连带清偿责任，无事实及法律依据，本院依法不予支持。被告李冬梅经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃其相关权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卢国祥在本判决生效后三个月内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行的借款本金521090.31元，并按双方签订的《个人额度借款合同》约定支付至本金清偿之日止相应的利息及逾期利息；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行对其与被告段术林、李冬梅签订的抵押合同项下抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在被告卢国祥不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿，优先受偿的金额以双方签订的《个人最高额抵押合同》的担保限额为限；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司来凤县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9010元，减半收取4505元，被告卢国祥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  张敏二〇二〇年八月二十五日法官助理熊蕾书记员陈芳