湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初599号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行，营业场所：湖南省怀化市鹤城区人民南路198号。 负责人：刘魏华，系行长。 委托诉讼代理人：董文建（特别授权），男，汉族，1987年6月11日出生，系该公司分行员工。 委托诉讼代理人：舒文华，湖南五溪律师事务所律师。 被告：聂花菊，女，土家族，1956年3月10日出生。 被告：杨志敏，男，汉族，1954年3月23日出生。 被告：杨超，女，土家族，1981年7月31日出生。 被告：肖茹峰，男，汉族，1979年11月2日出生。 被告：马建辉，女，回族，1959年10月7日出生。 被告：陈晏波，男，汉族，1959年10月9日出生。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行诉被告聂花菊、杨志敏、杨超、肖茹峰、马建辉、陈晏波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日受理后，依法适用普通程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行委托诉讼代理人董文建到庭参加了诉讼，被告聂花菊、杨志敏、杨超、肖茹峰、马建辉、陈晏波经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行向本院提出了如下的诉讼请求：一、判令被告聂花菊、杨志敏偿还原告借款本金520784.25元及利息、罚息180357.44元，共计701141.69元（利息和罚息暂计算至2020年2月8日），此后利息和罚息按照合同约定计算至借款结清之日止；二、确认原告有杈依法处置被告杨超位于怀化市鹤城区沿河路怀南顺达物流仓库1栋213号（怀房权证鹤城字第713014346号），被告马建辉位于怀化市鹤城区沿河路怀南顺达物流仓库1栋210号（怀房权证鹤城字第7130*****号）房屋，并对折价或拍卖、变卖所得价款在第一项请求范围内享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告聂花菊、杨志敏、杨超、肖茹峰、马建辉、陈晏波共同承担。事实和理由：原告与被告聂花菊、杨志敏于2014年4月24日签订了《个人额度借款合同》，并于同日与原告与被告杨超、肖茹峰、马建辉、陈晏波签订了《个人最高额抵押合同》，双方约定：被告聂花菊向原告借款80万元，由被告杨超、肖茹峰、马建辉、陈晏波以房产提供抵押担保；贷款用于经营性流动资金周转，额度存续期为10年，自2014年4月24日至2024年4月24日，借款的具体期限以借据为准，借款的利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的为准；被告聂花菊未按约定支付本息构成违约，原告有权宣布合同约定的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。2014年4月4日，被告杨超将位于怀化市鹤城区沿河路怀南顺达物流仓库1栋213号（怀房权证鹤城字第7130*****号），被告马建辉将位于怀化市鹤城区沿河路怀南顺达物流仓库1栋210号（怀房权证鹤城字第7130*****号）房屋为被告聂花菊在原告处的贷款作抵押担保并办理了他项权证。2014年4月29日，被告聂花菊向原告申请借款80万元，借款年利率为8.96%，逾期利率为13.44%，借款期限自2014年4月29日至2019年3月29日止，还款方式为阶段性等额本息。原告按约定将上述借款汇入被告聂花菊的个人账户。借款到期后，被告聂花菊未按约定偿还贷款本息，已经构成严重违约。贷款逾期后，经原告多次催缴，六个被告均未偿还贷款本息。截止到2020年2月8日，被告聂花菊拖欠原告借款本金520784.25元及利息、罚息共180357.44元，共计701141.69元。故原告诉至法院，要求六个被告立即还本付息。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了举证、陈述。原告提交了原、被告双方的身份信息资料复印件各一份，被告聂花菊与被告杨志敏结婚证复印件一份、被告杨超与被告肖茹峰结婚证复印件一份、被告马建辉与被告陈晏波结婚证复印件一份，《个人额度借款合同》复印件一份、《个人最高额抵押合同》复印件二份、《承诺书》复印件两份，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行放款通知单》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件一份、《贷款支用报告书》复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》复印件一份，房屋所有权证及他项权证复印件，还款流水截屏复印件三份、中国邮政储蓄银行信贷系统查询拖欠本息结果截屏复印件一份。以上证据来源合法，客观真实，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2014年4月24日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行（乙方）与被告聂花菊（甲方）签订了《个人额度借款合同》，被告聂花菊、杨志敏在甲方处签字，合同约定：乙方为贷款人，甲方为借款人，甲方在乙方处的授信贷款额度为800000元，在额度使用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2014年4月24日至2024年4月24日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续到期日；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进货；借款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%，贷款利率自起息日起，贷款发放后，遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始执行新的利率；每笔贷款还款方式为按月阶段性等额本息还款法，甲方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金，只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；甲方按时归还前12期的贷款后，可以申请提前还款；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同约定的本金、利息及其他费用，甲方构成违约，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，乙方有权单方面解除合同，并有权按照合同约定的罚息利率计收罚息等。 为确保《个人额度借款合同》的履行，被告杨超与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行于2014年4月24日签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定：担保债权确定的期间为2014年4月24日至2024年4月24日，被告杨超自愿以其名下位于怀化市鹤城区沿河路（怀南顺达物流仓库另工城1#，所有权证号为7130****号）1栋213号房屋为被告聂花菊按《个人额度借款合同》在原告处的借款提供400000元的最高额抵押担保，并于2014年4月24日同日办理了抵押权登记（房屋他项权证号为怀房他证鹤城字第5140*****号），最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权和担保权利发生费用（包括律师费、诉讼费、公告费等）。 2014年4月24日同日，被告马建辉与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定：担保债权确定的期间为2014年4月24日至2024年4月24日，被告马建辉自愿以本人名下位于怀化市鹤城区沿河路（怀南顺达物流仓库另工城1#，房屋所有权证号为7130*****号）1栋210号的房产为被告聂花菊按《个人额度借款合同》在原告处的借款提供400000元的最高额抵押担保，并于2014年4月24日同日办理了抵押权登记（房屋他项权证号为怀房他证鹤城字第51400*****号），最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权和担保权利发生费用（包括律师费、诉讼费、公告费等）。 2014年4月29日，被告聂花菊向原告申请借款80万元。原告于2014年4月29日同日向被告聂花菊的账户转款80万元，并与被告聂花菊签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》与《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：借款金额为80万元，借款年利率为8.96%，逾期利率13.44%，借款期限自2014年4月29日至2019年3月29日止，还款方式为阶段性等额本息还款。 另查明：被告聂花菊向原告借款时，被告聂花菊与被告杨志敏、被告杨超与被告肖茹峰、被告马建辉与被告陈晏波尚在夫妻关系存续期间。2014年3月20日，被告杨超与被告肖茹峰分别向原告出具了《承诺书》，自愿怀化市鹤城区沿河路（怀南顺达物流仓库另工城1#，所有权证号为7130*****号）1栋213号房屋为被告聂花菊在原告处的借款提供抵押担保；2014年3月20日，被告马建辉与被告陈晏波向原告出具了《承诺书》，自愿以怀化市鹤城区沿河路（怀南顺达物流仓库另工城1#，房屋所有权证号为7130*****号）1栋210号房产为被告聂花菊在原告处的借款提供抵押担保。 被告聂花菊借款后，未按约偿还贷款，至2020年2月8日，被告聂花菊欠付原告借款本金520784.25元、利息180357.44元（含罚息），本息共计701141.69元。 本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行与被告聂花菊签订的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律行政法规的强制性规定，应合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条的规定，合同双方当事人应按照合同约定履行各自义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行依约向被告聂花菊提供了贷款，被告聂花菊应当按照合同的约定偿还贷款，现被告聂花菊未按约履行还款义务已构成违约。被告聂花菊在原告处的借款于2019年3月29日到期，至2020年2月8日，被告聂花菊拖欠原告借款本金520784.25元、利息180357.44元（含罚息），本息共计701141.69元，故被告聂花菊应偿还原告借款本金520784.25元及至2020年2月8日的利息180357.44元（含罚息），2020年2月8日后的利息（含罚息）按《个人额度借款合同》的约定，计算至借款还清之日止。原告的该项诉请，本院予以支持。 被告聂花菊与原告签订《个人额度借款合同》时，被告聂花菊与被告杨志敏尚在夫妻关系的存续期间，且被告杨志敏在《个人额度借款合同》甲方处签名，表明被告聂花菊与原告签订《个人额度借款合同》向原告借款，系夫妻双方的共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，被告聂花菊在原告处的该笔800000元借款所产生的债务应当认定为夫妻共同债务，被告杨志敏负共同偿还责任。 被告杨超与原告签订了《个人最高额抵押合同》，以本人名下位于怀化市鹤城区沿河路（怀南顺达物流仓库另工城1#，所有权证号为7130*****号）1栋213号房产为被告聂花菊该笔800000元借款提供40万元最高额抵押担保，并办理了房屋他项权证，被告肖茹峰作为共有人在《承诺书》中签名认可该抵押担保，现被告聂花菊的该笔借款已到期，被告聂花菊却未按约履行还款义务，故原告对该抵押物折价、变卖或者拍卖所得价款在最高额抵押担保40万元内享有优先受偿权。原告诉请对被告杨超提供的抵押担保物在第一项诉请范围内享有优先受偿权超出《个人最高额抵押合同》约定的最高额抵押担保金额，超出部分，本院不予支持。 被告马建辉与原告签订了《个人最高额抵押合同》，以本人名下位于怀化市鹤城区沿河路（怀南顺达物流仓库另工城1#，房屋所有权证号为713*****号）1栋210号的房产为被告聂花菊该笔800000元借款提供40万元最高额抵押担保，并办理了房屋他项权证，被告陈晏波作为共有人在《承诺书》中签名认可该抵押担保，现被告聂花菊的该笔借款已到期，被告聂花菊却未按约履行还款义务，故原告对该抵押物折价、变卖或者拍卖所得价款在最高额抵押担保40万元内享有优先受偿权。原告诉请对被告马建辉提供的抵押担保物在第一项诉请范围内享有优先受偿权超出《个人最高额抵押合同》约定的最高额抵押担保金额，超出部分，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第五十三条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告聂花菊、杨志敏于本判决生效之日起10日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行借款本金520784.25元及至2020年2月8日的利息180357.44元（含罚息），2020年2月8日之后的利息（含罚息）按《个人额度借款合同》的约定，计算至借款还清之日止； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行对抵押物被告杨超名下位于怀化市鹤城区沿河路1栋213号房产（怀房他证鹤城字第5140*****号）以折价、变卖或者拍卖所得价款在最高额抵押担保40万元内享有优先受偿权； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行对抵押物被告马建辉名下位于怀化市鹤城区沿河路1栋210号房产（怀房他证鹤城字第514*****号）以折价、变卖或者拍卖所得价款在最高额抵押担保40万元内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10811元，由被告聂花菊、杨志敏、杨超、肖茹峰、马建辉、陈晏波共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长  张文香 人民陪审员  丁绍铎 人民陪审员  汪秀菊 二〇二〇年八月六日 代理书记员  聂 瑶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。