云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初4981号原告：中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行，营业场所云南省昆明市新迎小区新迎路235号。负责人：何智，支行行长。委托诉讼代理人：虞云，系该行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘利兵，系北京大成（昆明）律师事务所律师，一般授权代理。被告：徐少平，男，汉族，1963年1月15日出生，住云南省昆明市西山区。被告：肖开群，女，汉族，1979年1月20日出生，住云南省昆明市西山区。被告：昆明红星美凯龙置业有限公司。住所地云南省昆明市西山区福海街道广福路红星宜居广场（A1块）Ⅱ第3幢第3层。法定代表人：杨学清，公司董事长。委托诉讼代理人：何亚菊、李雷（实习），系建纬（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行与被告徐少平、肖开群、昆明红星美凯龙置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日受理后，依法适用简易程序于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人虞云、刘利兵，被告徐少平、肖开群、被告昆明红星美凯龙置业有限公司的委托诉讼代理人何亚菊、李雷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告于2015年6月8日签订的《个人购房借款/担保合同》立即到期；二、判令被告徐少平、肖开群共同归还所欠原告的借款本金693919.97元及计算至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利（暂计算至2020年5月5日积欠利息5698.32元），本息共计699618.29元；三、判令被告徐少平、肖开群承担原告为实现债权因诉讼而支出的律师费27984元；四、判令被告昆明红星美凯龙置业有限公司对上述款项承担连带保证责任；五、判令被告承担本案的全部诉讼费用，包括案件受理费、保全费、公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、鉴定费等实现债权费用。庭审中，原告明确第五项诉讼请求仅产生诉讼费。事实与理由：2015年6月8日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告徐少平、肖开群共同向原告贷款820000元用于购买房屋，贷款期限为240个月，自2014年4月14日至2034年4日14日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款，若被告逾期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在前述贷款利率的基础上加收30%确定，原告有权要求被告支付借款本金及按照逾期利率计算的逾期利息及复利。若被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告有权向其所在地法院提起诉讼。同时被告昆明红星美凯龙置业有限公司提供阶段性连带责任保证，保证对《个人购房借款/担保合同》项下的全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同签订后，原告履行了放款义务，截止2020年5月5日被告已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，其行为已严重违反合同约定，现特向法院起诉以维护原告的合法权益。被告徐少平、肖开群共同答辩称：其几次逾期还款是受疫情影响暂时失去收入来源，不是恶意逾期，对原告诉请的本金及利息金额不认可。根据法律规定，疫情期间银行应当对款项进行减免，合理延后还款期限，请求驳回原告的诉讼请求。被告昆明红星美凯龙置业有限公司答辩称：其公司已为被告肖开群向原告代偿款86322.23元，对上述代偿款项其公司享有追偿权；对于原告主张的律师费、诉讼费，因原被告之间没有明确约定，故上述款项不属于其公司代偿范围。原告围绕本案诉讼请求依法提交如下证据：1、营业执照、负责人身份证明、负责人身份证（复印件）、金融许可证；2、被告身份证复印件；3、《个人购房借款/担保合同》公证书、商品房购销合同登记备案表；4、个人借款凭证；5、利息清单；6、委托代理协议。上述证据经当庭质证，被告徐少平、肖开群、昆明红星美凯龙置业有限公司对真实性无异议。被告昆明红星美凯龙置业有限公司针对其答辩主张依法提交如下证据：1、《商品房购销合同》及《合同补充协议》；2、被告昆明红星美凯龙置业有限公司代被告肖开群向原告偿还贷款的凭证。上述证据经当庭质证，原告及被告徐少平、肖开群对真实性无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告徐少平、肖开群未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：2015年6月8日，原告（贷款人）与被告肖开群（借款人）、徐少平（共同借款人）、昆明红星美凯龙置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》并经公证，约定：被告徐少平、肖开群向原告借款820000元用于购买坐落于红星宜居广场（A2地块）4幢28层2804号的房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率，还款方式为按月等额本息还款；若借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定。被告徐少平、肖开群以贷款所购房屋为上述借款提供抵押担保，被告昆明红星美凯龙置业有限公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带保证责任，合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后保证人免除保证责任；若借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他金融款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同；赔偿因其违约给贷款人造成的损失。贷款人为实现债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担。合同签订后，原告于2015年6月16日向被告徐少平、肖开群发放贷款820000元。在合同履行过程中，被告徐少平、肖开群自2016年6月16日起未按期足额归还贷款本息，原告认为被告徐少平、肖开群逾期归还借款已构成违约，故诉至本院有如上诉请。另查明：1、被告昆明红星美凯龙置业有限公司分别于2016年12月14日、2017年6月29日、2018年3月22日、2018年12月24日为被告肖开群、徐少平向原告代偿21560.3元、33259.8元、21800元、21670元，原告分别于2017年6月30日、2018年3月27日、2018年12月26日向被告昆明红星美凯龙置业有限公司退回代偿款5338.95元、6135.51元、493.41元，综上，被告昆明红星美凯龙置业有限公司共计为被告肖开群、徐少平代偿86322.23元；2、被告徐少平、肖开群系夫妻关系，截止2020年8月6日，被告徐少平、肖开群尚欠原告借款本金681446.26元；3、被告徐少平、肖开群设定抵押的位于红星宜居广场（A2地块）4幢28层2804号房屋，至庭审结束之日未办理抵押登记手续，原告未取得他项权证。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》系签约各方当事人真实意思表示，且内容未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，原、被告均应按照合同约定享受权利并承担义务。在合同履行过程中，被告肖开群、徐少平自2016年6月16日起未按期归还贷款本息，出现了《个人购房借款/担保合同》中约定的“贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他金融款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”的情形之一，原告有权主张合同提前到期，要求被告徐少平、肖开群提前清偿尚欠贷款本金及该贷款本金至实际还清之日止的利息、罚息及复利，故对原告的上述诉讼请求，本院依法予以支持，但利息、罚息及复利相加以不超过年利率24%为限。被告徐少平、肖开群认为疫情期间银行应当对款项进行减免，合理延后还款期限，但未举证证明因疫情影响造成合同无法继续履行或对合同履行造成显著障碍，故上述抗辩理由不能成立，本院不予采纳。对于原告要求被告徐少平、肖开群承担律师费的诉讼请求，因原告未提供律师费发票证明该笔费用实际产生，故本院不予支持。原告主张的保全费、公告费等实现债权费用并未实际产生，本院亦不予支持。对于原告要求被告昆明红星美凯龙置业有限公司对本案债务承担清偿责任的诉讼请求，本院认为，原告与被告徐少平、肖开群、被告昆明红星美凯龙置业有限公司虽然在《个人购房借款/担保合同》中约定有抵押条款，但抵押物未办理抵押登记，抵押权未设立，被告昆明红星美凯龙置业有限公司作为保证人，应在合同约定的保证范围内就本案债务承担连带清偿责任。据此，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、被告肖开群、徐少平于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行借款本金681446.26元，并支付自2020年8月7日起至款项还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利相加以不超过年利率24%为限）；二、被告昆明红星美凯龙置业有限公司对本判决第一项所涉债务承担连带清偿责任，其在承担清偿责任后有权向被告肖开群、徐少平追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取5538元，由原告中国工商银行股份有限公司昆明汇通支行负担222元，被告肖开群、徐少平、昆明红星美凯龙置业有限公司共同负担5316元。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 员 张萍二〇二〇年八月十一日书记员代 芷菁