河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0102民初2444号原告：中国银行股份有限公司郑州中原支行，住所地郑州市中原区中原中路123号29号楼1层商101、2层商201、3层商301。负责人：任立谦，该支行行长。委托诉讼代理人：曲文娟，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：马鑫，河南英泰律师事务所实习律师。被告：杨玉东，男，1977年1月27日出生，汉族，住河南省虞城县。被告：韩梅，女，1977年11月21日出生，汉族，住河南省虞城县。被告：河南金通汽车服务有限公司，住所地河南省郑州市登封市嵩阳办事处崇高路小学西100米路南313号。法定代表人：赵军伟,职务执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：张俊良，河南沃原律师事务所律师。委托诉讼代理人：王巧，河南沃原律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司郑州中原支行（原中国银行股份有限公司郑州陇西支行，以下简称中行中原支行）与被告杨玉东、韩梅、河南金通汽车服务有限公司（以下简称金通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行中原支行的委托诉讼代理人曲文娟、马鑫到庭参加诉讼，被告金通公司委托诉讼代理人张俊良到庭参加诉讼。被告杨玉东、韩梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行中原支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告杨玉东清偿信用卡本金9359.2元、利息77.91元、应收费用789.2元（包含违约金、手续费）、分期未入账金额101442元，衍生消费分期未入账金额7282元，以上共计118950.31元（利息、手续费等费用均暂计算至2019年10月27日；2019年10月27日之后的费用按照信用卡合同约定计算）；2.请求依法判令被告韩梅对上述债务承担共同还款责任；3.请求依法判令被告河南金通汽车服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、公告费、保全费等费用由被告承担；5.判令原告在上述债权范围内，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。事实与理由：2018年7月19日被告杨玉东向原告申请信用卡专项分期贷款,经批准后双方签订了编号为2018年郑中汽字0136号《信用卡专项分期付款合同》,于2018年6月21日签订《中国银行信用卡个人申请表》，约定：杨玉东向原告申请贷款额度166000元，申请衍生消费分期金额11919元，并向原告提交了包括身份证明等贷款所需的申请资料。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方在到期还款日之前未能偿还到期当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，其借款期限为36个月，2018年8月15日又与原告签订编号为2018年郑中汽字0136号的《信用卡专项分期付款抵押合同》，以杨玉东名下日产奇骏汽车为抵押，并在同日办理了抵押登记手续，另外河南金通汽车服务有限公司作为保证人与原告签订了《信用卡专项分期付款保证合同》，保证方式为全程连带保证。合同签订后，原告如约向杨玉东发放了额度166000的信用卡（卡号：62×××83），被告使用该卡后却未能按约定足额偿还贷款，截止到2019年10月27日，被告累计所欠本金及利息等共118950.31元。被告韩梅为被告杨玉东配偶，于2018年7月19日签订承诺函，承诺对上述贷款承担共同还款责任。综上，被告的行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法权益。因此，原告依据相关法律向贵院提起诉讼，望贵院判如所请，以保护原告的合法权益为盼！被告金通公司辩称，一、答辩人作为杨玉东的保证人，一直在向被答辩人中国银行承担保证责任。截至2019年10月27日，答辩人通过直接向被答辩人中国银行还款或被答辩人中国银行扣除答辩人保证金的方式，已经替杨玉东还款共计32797元。2019年10月27日之后，答辩人又还款41996.72元。答辩人愿意依法继续承担保证责任，但答辩人承担保证责任后，杨玉东应赔偿答辩人损失。韩梅作为杨玉东共同还款人，应对答辩人损失承担共同赔偿责任。二、被答辩人中国银行应就杨玉东提供的抵押物拍卖、变卖价款优先受偿不足部分由答辩人承担连带保证责任。为保证被答辩人中国银行债权得以实现，杨玉东（债务人）以其名下车辆抵押，答辩人提供保证。《保证合同》第四条中并未对中国银行实现担保物权的顺序进行明确约定，属于约定不明，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被答辩人中国银行应当先就杨玉东（债务人）自己提供的抵押物实现债权。并且《保证合同》属于格式合同，第四条约定排除答辩人合法抗辩权，如被答辩人中国银行放弃对债务人抵押物的优先受偿权，则变相加重了答辩人的保证责任，故该条款应认定为无效条款。被告杨玉东未答辩。被告韩梅未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提供的证据、当庭质证及陈述，认定事实如下：2018年6月21日，被告杨玉东为购车向原告申请信用卡,填写《中国银行信用卡个人申请表》，在“申请人申明及签名”栏签署“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”内容，并签名确认。同年7月19日被告杨玉东填写《信用卡专向分期付款申请表（抵押、担保类）》，该申请表中载明：购车分期额度16.6万元、衍生消费需求分期额度1.1919万元、申请分期总额度17.7919万元，手续费2.0461万元，手续费率11.5%，分期期数36期。被告韩梅在该表“配偶签字”处签名摁印，并于同日向中行中原支行出具《承诺函》，主要内容载明：本人韩梅……于（应为与）2018年郑中汽字号《中国银行个人购车借款合同》项下借款人杨玉东系夫妻关系，本人承诺为借款人杨玉东因购买的日产奇骏车辆所申请的贷款承担共同还款责任，保证按时归还贵行贷款本息。2018年8月15日，中行中原支行（乙方）与被告杨玉东（甲方）签订2018年郑中汽字0136号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》一份，该合同第一条约定：“专向分期付款”额度为166000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；第二条第一款约定：本合同项下的“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买的日产奇骏2017款2.5LCVT七座版4WD商品的款项；第三条约定：“专向分期付款”手续费金额为19090元；第六条第1项约定：本合同项下的“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；第2项约定：甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约约定支付利息及滞纳金；第七条第（2）项约定：甲方人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。第十二条约定：合同附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。该合同还约定了其他权利义务，并将《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》、《信用卡领用合约》作为附件。《信用卡“专项分期付款”（抵押类）》通用条款第四条第1项（2）及第2项（2）约定：甲方信用卡申请人未按期归还透支本金及手续费，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易，从乙方（中国银行股份有限公司）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款日……甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款金额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。乙方对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%）。上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2018年8月15日，中行中原支行（抵押权人）与被告杨玉东（××）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，合同主要约定：被告杨玉东以名下日产奇骏汽车（发动机号为319424D，车架号为LGBM4DE4XHD105750）为上述主合同项下的主债务（包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用）提供抵押担保。上述抵押车辆在河南省商丘市公安局交通警察支队办理了抵押登记，机动车登记证书编号为：410020751335，登记的抵押权人为中行中原支行。2018年8月15日，中行中原支行还与被告金通公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，合同主要约定由金通公司为被告杨玉东与中行中原支行之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下的本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用提供担保；保证方式为全程连带责任保证，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或者保证的，不影响债权人本合同项下任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。上述合同签订后，中行中原支行按约定向被告杨玉东发放总额度为17.7919万元。被告杨玉东使用该贷款支付购车款及衍生消费款项后，自2018年11月开始逾期还款，之后多次出现逾期还款超过60日以上情形。金通公司作为担保人分别于2019年1月30日、2019年6月24日、2019年12月27日、2020年3月27日向中行中原支行还款18112元、14685元、16396.72元、25600元。原告确认扣除被告金通公司归还的款项后，截止2020年6月28日被告杨玉东尚欠原告本金79072元，利息233.51元，应收费用9907.04元。共计89212.55元。本院认为，被告杨玉东、韩梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。被告杨玉东、韩梅签字填写的申请表以及杨玉东与中行中原支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》及其附件、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、被告金通公司与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，当事人均应严格按合同约定履行各自的义务。原告中行中原支行按合同约定向原告发放贷款后，被告杨玉东作为借款人自2018年11月起多次未按约定期限足额偿还借款的行为已构成违约，原告依约有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告归还全部贷款本金及利息。同时，依据原告与被告杨玉东签订的抵押合同及与金通公司签订的保证合同的约定，原告亦有权要求以抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，要求被告金通公司对被告杨玉东的案涉债务承担连带责任。因原告诉讼中自认截止2020年6月28日，被告杨玉东尚欠原告本金79072元，利息233.51元，应收费用为9907.04元，共计89212.55元，原告诉讼请求中超出该数额部分，本院不予支持。被告韩梅作为被告杨玉东之妻于2018年7月19日向原告出具承诺函称承诺为借款人杨玉东因购买的日产奇骏车辆所申请的贷款承担共同还款责任，原告要求被告韩梅对被告杨玉东的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院亦予支持。因原告与金通公司签订的保证合同中约定了“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或者保证的，不影响债权人本合同项下任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人”的内容。故被告关于其应在原告实现抵押权后的债务范围内承担保证责任的抗辩不能成立。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨玉东、韩梅自本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司郑州中原支行清偿欠款本金79072元、利息233.51元、应收费用9907.04元、共计89212.55元（利息、手续费等费用计算至2020年6月28日；2020年6月29日之后的费用按照合同约定计算，以不超过年利率24%为限）；二、在本判决第一项所确定的债权范围内，原告中国银行股份有限公司郑州中原支行有权以被告杨玉东名下的豫Ｎ×××××号日产奇骏汽车（发动机号为319424D，车架号为LGBM4DE4XHD105750）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、被告河南金通汽车服务有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任，被告河南金通汽车服务有限公司承担清偿责任后，有权向被告杨玉东追偿;四、驳回原告中国银行股份有限公司郑州中原支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，被告应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1340元（已减半收取），由被告杨玉东、韩梅、河南金通汽车服务有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  徐红展二〇二〇年八月六日书记员  闫利爽