湖南省中方县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1221民初798号原告：怀化农村商业银行股份有限公司。法定代表人：张灵，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：陈烨，湖南宏峰律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师。被告：杨修坤，男，1965年10月20日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被告：易晓辉，女，1966年8月14日出生，汉族，住湖南省株洲市天元区。被告：杨桂荣，女，1939年7月20日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。三被告共同委托诉讼代理人（特别授权）：周开松，湖南清园律师事务所律师。原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称怀化农商行）与被告杨修坤、易晓辉、杨桂荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日受理后，于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告怀化农商行委托诉讼代理人陈烨，被告杨修坤及杨修坤、易晓辉、杨桂荣委托诉讼代理人周开松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告怀化农商行的诉讼请求：1、请求依法判决被告杨修坤、易晓辉偿还借款本金154984.51元及至2020年4月7日止未付利息94198.19元和罚息22878.09元（后续利息自2020年4月8日至本金还清之日止按月利率15.2505‰计算）；2、请求判决原告对被告杨修坤、杨桂荣提供的抵押物（权证号：怀房权证字第××号、怀房权证字第××号）享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。3、本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。事实与理由：2013年11月28日，被告杨修坤、易晓辉经营需向原告申请贷款20万元。被告易晓辉出具了《夫妻共同债务承诺书》，承诺此笔贷款为夫妻共同债务，共同偿还。被告杨修坤、杨桂荣向原告出具《房产抵押承诺书》，承诺用房产（权证号：怀房权证字第××号、怀房权证字第××号）为此笔借款提供抵押担保。2014年1月10日，原、被告签订《个人贷款合同》及《还本付息授权委托书》，合同主要约定：１、借款金额20万元;借款期限24个月，自实际提款之日起算，实际提款之日以借据为准；２、借款采取固定利率，约定合同月利率为10.167‰，借款利息自实际提款之日起按日计息，按季结息；3、借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100％；4、借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；5、借款人未按照约定偿还借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的构成借款人违约；6、借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。2014年1月9日，原告与被告杨桂荣、杨修坤分别签订2份《最高额抵押合同》，约定抵押人杨桂荣、杨修坤以自有房产为杨修坤自2014年1月9日起至2016年1月9日止，在抵押权人处实际形成的债务提供抵押担保，其中主债务本金分别为5万元和15万元，抵押担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。后双方办理了不动产抵押登记。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告违约不能按合同约定按时偿还利息及本金。在贷款到期前，被告杨修坤申请贷款展期，原告与被告签订了《借款展期协议》，并续签了2份《最高额抵押合同》，被告杨修坤、杨桂荣继续用房产为借款提供抵押担保。贷款展期届满后，被告杨修坤依然无法按约偿还本金及利息，仅在2019年12月31日偿还了5000元本金后，就没有再还款。截至2020年4月7日尚欠借款本金154984.51元及利息94198.19元和罚息22878.09元未还。被告的行为明显违反《个人贷款合同》的约定，构成违约，原告有权收回借款本金及要求支付利息及罚息。被告杨修坤、杨桂荣以自有房产为借款提供抵押担保，依据双方签订的《最高额抵押合同》及法律规定，原告对被告提供的抵押房产享有抵押权及对抵押物的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。被告对原告起诉的事实无异议。原告围绕诉讼请求依法提交了5组证据，拟证明如下事实：1、原告营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、被告身份证和结婚证复印件各1份，证明原、被告的主体资格情况，同时证明被告杨修坤、易晓辉为夫妻关系；2、《借款申请书》、《个人贷款合同》、《借据》、进账凭证、银行交易明细各1份，证明被告杨修坤因经营需要向原告申请贷款。原、被告在2014年1月10日签订了《个人贷款合同》，约定借款本金20万元，借期24个月，月利率为10.167‰，按日计息，按季结息，逾期罚息利率按原借款利率加收50%确定等。后原告在2014年1月10日将借款发放到被告杨修坤的银行账户的事实；3、《房产抵押承诺书》、《最高额抵押合同》及抵押物清单、房产证、土地证、房屋他项权证各2份，证明杨修坤、杨桂荣自愿用其所有的房产为借款提供最高额抵押，双方办理了他项权抵押登记；4、《借款展期协议》及《最高额抵押合同》复印件各1份，证明贷款到期前，被告向原告申请展期，展期后的贷款于2016年12月9日到期。杨修坤、杨桂荣以房产继续为借款提供抵押担保；5、《还本付息授权委托书》、《贷款收本收息清单》、电脑对账单各1份，证明被告授权原告从自己账户内扣划本金、利息等，被告于2019年12月31日还本金5000元。截至2020年4月7日止尚欠原告本金154984.51元利息94198.19元和罚息22878.09元未付。被告杨修坤、易晓辉、杨桂荣向本院提交了如下证据，拟证明如下事实：1、被告杨修坤、易晓辉、杨桂荣等人身份证复印件1份，证明被告诉讼主体资格适格的事实；2、被告杨修坤酒业创业证复印件1份，证明被告杨修坤系下岗职工，无生活来源的事实。原告提交的证据的真实性、合法性和关联性符合法律规定，能证明本案的基本事实，均予以采信。对于被告提交的第1组证据的真实性、合法性和关联性符合法律规定，本院予以采信，对于第2组证据，原告提出的借款人困难不是减免罚息的法定理由的意见，符合法律规定，本院予以采纳。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：被告杨修坤、易晓辉因经营资金周转需向原告申请贷款。2013年11月28日，被告杨外科坤、易晓辉向原告出具了《借款申请》、《夫妻共同债务承诺书》，承诺此笔贷款为夫妻共同债务，共同偿还。被告杨修坤、杨桂荣向原告出具《房产抵押承诺书》，承诺用房产（权证号：怀房权证字第××号、怀房权证字第××号）为此笔借款提供抵押担保。2014年1月10日，原、被告签订《个人贷款合同》及《还本付息授权委托书》，约定：１、借款金额20万元;借款期限24个月；２、借款采取固定利率，约定合同月利率为10.167‰，借款利息自实际提款之日起按日计息，按季结息；3、借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％；4、借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；5、借款人未按照约定偿还借款本息及其他应付款项，或未履行本合同下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的构成借款人违约；6、借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。2014年1月9日，原告与被告杨桂荣、杨修坤分别签订2份《最高额抵押合同》，约定抵押人杨桂荣、杨修坤以自有房产为杨修坤的债务提供抵押担保，其中主债务本金分别为5万元和15万元，抵押担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。后双方办理了不动产抵押登记。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告违约不能按合同约定按时偿还利息及本金。在贷款到期前，被告杨修坤申请贷款展期，原告与被告签订了《借款展期协议》，并续签了2份《最高额抵押合同》，被告杨修坤、杨桂荣继续用房产为借款提供抵押担保。贷款展期届满后，被告杨修坤仍未按约偿还本金及利息，截止2019年12月31日偿还了5000元本金。截止2020年4月7日尚欠借款本金154984.51元及利息94198.19元和罚息22878.09元未还。本院认为，债务应当清偿。被告杨修坤、易晓辉向原告怀化农商行申请借款200000元，双方签订的《个人贷款合同》，被告杨修坤、杨桂荣与原告签订的《最高额抵押合同》，均系当事人真实意思表示，合同内容未违反法律规定，合同有效。合同签订后，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告怀化农商行已经按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告杨修坤、易晓辉未按约定如期偿还本息，担保人杨修坤、杨桂荣也未履行担保责任，三被告的行为均已经构成违约，根据合同约定，原告怀化农商行请求被告杨修坤、易晓辉偿还借款本息以及对被告杨修坤、杨桂荣提供的抵押财产变价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告杨修坤、易晓辉于本判决生效后十五日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金154984.51元及截止2020年4月7日尚欠的利息94198.19元和罚息22878.09元，后续利息（含罚息）自2020年4月8日起按合同约定的利率计算至借款本金清偿之日止；二、原告怀化农村商业银行股份有限公司对被告杨修坤、杨桂荣用于抵押的位于怀化市（权证号为怀房权证字第××号）和位于怀化市（权证号为怀房权证字第××号）的房产或其所得价款享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费5380.91元，减半收取2690.46元，由被告杨修坤、易晓辉负担。被告杨修坤、杨桂荣在最高额抵押范围内对上述费用承担保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员  李元洪二〇二〇年八月三日书记员  王容慧附：本判决适用的法律法规条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。