吉林省蛟河市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0281民初3326号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司蛟河市支行。 法定代表人：郭某。 委托诉讼代理人：关某。 委托诉讼代理人：历某。 被告：赵某，住吉林省吉林市。现在吉林省吉林市第六人民医院住院治疗。 法定代理人：孙某（系被告赵某长子），现住吉林省蛟河市民主街道红叶大街10（新客运站营运楼）蛟河市。 委托诉讼代理人：崔某，内蒙古巨鼎（库伦）律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蛟河市支行（以下简称中国邮储银行蛟河市支行）与被告赵某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮储银行蛟河市支行的委托诉讼代理人关某、历某到庭参加诉讼。被告赵某的法定代理人孙某及其委托诉讼代理人崔某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮储银行蛟河市支行向本院提出诉讼请求：1.解除中国邮储银行蛟河市支行与孙洪秋于2017年9月19日签订的《个人额度借款合同》；2.赵某立即偿还2017年9月21日借款280万元尚欠的借款本金1934455.04元，借期内利息13220.57元，合计1947675.61元，并支付逾期利息（以1934455.04元为基数，自2019年7月26日起至实际给付之日止，按年利率11.0438%计算）；3.赵某立即偿还2018年1月22日借款15.6万元尚欠的借款本金115050.79元，并支付逾期利息（以115050.79元为基数，自2019年8月23日起至实际给付之日止，按年利率11.0438%计算）；4.赵某立即偿还2018年4月12日借款8.4万元尚欠的借款本金65795.17元，借期内利息174.93元，合计65970.10元，并支付逾期利息（以65795.97元为基数，自2019年7月26日起至实际给付之日止，按年利率11.0438%计算）；5.中国邮储银行蛟河市支行有权在最高债权额限度内，就孙洪秋名下的坐落在蛟河市××道建筑面积为313.03平方米房屋【产权证书号：（2017）蛟河市不动产权第XXXX号】和1层8门建筑面积为98平方米房屋【产权证书号：（2017）蛟河市不动产权第XXXX号】，以折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿；6.赵某承担诉讼费用。事实和理由：孙洪秋与赵某系夫妻关系。2017年8月15日，孙洪秋向中国邮储银行蛟河市支行出具1份《“好借好还”个人商务贷款、额度/借款申请表》，载明：“借款申请人：孙洪秋。配偶：赵某。申请种类：额度授信。金额：280万元。期限：120个月。贷款主要用途：更新设备。申请还款方式：等额本息。抵押物名称：民主街新客运站营运楼1层7-8门。评估价值：472.68万元。抵押物所在××街。声明与承诺：本人是借款人孙洪秋的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。”孙洪秋在该申请表的借款人处签名，赵某在该申请表的借款人配偶处签名。2017年9月19日，孙洪秋（借款人、甲方）与中国邮储银行蛟河市支行（贷款人、乙方）签订了《个人额度借款合同》，约定：“本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为:人民币280万元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方有权对本合同项下额度使用情况进行不定期审查，如出现本合同述明的情形，乙方有权单方调整授信额度。额度存续期最长120个月，自2017年9月19日至2027年9月19日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经早方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进设备，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。甲方不得擅自挪用贷款，乙方有权监怪款项的使用。甲方提款时应承诺按约定用途用款，否则乙方有权依照本合同约定处理，并要求甲方承担相应的违约责任。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮55%。单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按贷款年利率基础上加收50%。还款方式为等额本息还款法。本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。甲方以抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。甲方发生未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等情形的，即构成违约，甲方有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期,并要求甲方立即清偿，或者单方面解除合同等措施。”同时，孙洪秋（甲方）与中国邮储银行蛟河市支行（乙方）签订了《个人最高额抵押合同》，约定：“为确保孙洪秋（以下简称‘债务人’）与乙方（以下简称‘抵押权人’）于2017年9月19日签订的《个人额度借款合同》的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为213万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2017年9月17日至2027年9月17日。本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内,在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。甲方以其名下的坐落在蛟河市××道建筑面积为313.03平方米房屋【产权证书号：（2017）蛟河市不动产权第XXXX号】设定抵押。甲方发生违反本合同的约定或违反主合同的约定等情形时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动。”随后，孙洪秋（甲方）与中国邮储银行蛟河市支行（乙方）签订了《个人最高额抵押合同》，约定：“为确保孙洪秋（以下简称‘债务人’）与乙方（以下简称‘抵押权人’）于2017年9月19日签订的《个人额度借款合同》的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为67万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2017年9月19日至2027年9月19日。本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内,在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。甲方以其名下的坐落在蛟河市××道建筑面积为98平方米房屋【产权证书号：（2017）蛟河市不动产权第XXXX号】设定抵押。甲方发生违反本合同的约定或违反主合同的约定等情形时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动。” 2017年9月20日，中国邮储银行蛟河市支行与孙洪秋就上述抵押房屋在蛟河市国土资源局分别办理了抵押登记，并分别办理了吉（2017）蛟河市不动产证明第0002357号、吉（2017）蛟河市不动产证明第0002359号不动产登记证明。2017年9月21日，中国邮储银行蛟河市支行将280万元汇入孙洪秋的账户，孙洪秋为中国邮储银行蛟河市支行出具1份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：“借款人姓名：孙洪秋。借款金额：280万元。借款期限：60个月（从2017年9月21日至2022年9月21日）。年利率：7.3625%。借款用途：进设备。还款方式：等额本息。”2018年1月22日，孙洪秋借款15.6万元，借款期限为60个月（自2018年1月22日至2023年1月22日），年利率为7.3625%，此笔借款为线上支用贷款。2018年4月12日，孙洪秋借款8.4万元，借款期限为60个月（自2018年4月12日至2023年4月12日）年利率为7.3625%，此笔借款为线上支用贷款。截止2019年7月25日，孙洪秋于2017年9月21日的借款280万元，已还借款本金865544.96元，已还利息309111.19元，已还罚息38.06元，尚欠借款本金1934455.04元，借期内利息13220.57元，合计1947675.61元；孙洪秋于2018年4月12日的借款8.4万元，已还借款本金18204.83元，已还利息6961.48元，已还罚息0.71元，尚欠借款本金65795.17元，借期内利息174.93元，合计65970.10元。截止2019年8月22日，孙洪秋于2018年1月22日的借款15.6万元，已还借款本金40949.21元，已还利息15246.45元，已还罚息4.78元，尚欠借款本金115050.79元。孙洪秋于2019年9月23日因高坠死亡。 赵某辩称，一、孙洪秋生前于2017年9月19日与中国邮储银行蛟河市支行订立《个人额度借款合同》，向中国邮储银行蛟河市支行借款280万元。2019年9月23日，因中国邮储银行蛟河市支行非法逼债致孙洪秋坠楼身亡，现债务人已死亡，依据民法总则第十三条的规定，自然人的民事权利能力死亡时终止，故孙洪秋与中国邮储银行蛟河市支行订立《个人额度借款合同》终止，欠款利息计算至2019年9月23日。二、赵某对该笔债务不承担连带偿还责任。中国邮储银行蛟河市支行诉称“被告赵某系孙洪秋的妻子。在我行的《“好借好还”个人商务贷款、额度/借款申请表》上以共同借款人身份签字，应当对该笔债务承担连带偿还责任。”中国邮储银行蛟河市支行诉称没有事实和法律依据。申请表中，赵某的签字不是本人亲笔书写，是由孙洪秋同一人书写。赵某就此事并未向孙洪秋授权，无赵某本人真实意思表示，对赵某没有法律约束力。借款申请书不是借款合同，不能形成借款法律关系。280万元的借款合同系孙洪秋本人与中国邮储银行蛟河市支行签订，民事主体是借款人孙洪秋本人，赵某不是借款人，与该笔借款没有债务关系，对该笔借款不存在连带偿还责任。中国邮储银行蛟河市支行起诉赵某错列当事人。综上，请求人民法院依法驳回中国邮储银行蛟河市支行的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷予以佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 孙洪秋与赵某系夫妻关系。2017年8月15日，孙洪秋向中国邮储银行蛟河市支行出具1份《“好借好还”个人商务贷款、额度/借款申请表》，载明：“借款申请人：孙洪秋。配偶：赵某。申请种类：额度授信。金额：280万元。期限：120个月。贷款主要用途：更新设备。申请还款方式：等额本息。抵押物名称：民主街新客运站营运楼1层7-8门。评估价值：472.68万元。抵押物所在××街。声明与承诺：本人是借款人孙洪秋的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。”孙洪秋在该申请表的借款人处签名，赵某在该申请表的借款人配偶处签名。2017年9月19日，孙洪秋（借款人、甲方）与中国邮储银行蛟河市支行（贷款人、乙方）签订了《个人额度借款合同》，约定：“本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为:人民币280万元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方有权对本合同项下额度使用情况进行不定期审查，如出现本合同述明的情形，乙方有权单方调整授信额度。额度存续期最长120个月，自2017年9月19日至2027年9月19日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经早方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进设备，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。甲方不得擅自挪用贷款，乙方有权监怪款项的使用。甲方提款时应承诺按约定用途用款，否则乙方有权依照本合同约定处理，并要求甲方承担相应的违约责任。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮55%。单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按贷款年利率基础上加收50%。还款方式为等额本息还款法。本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。甲方以抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。甲方发生未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等情形的，即构成违约，甲方有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期,并要求甲方立即清偿，或者单方面解除合同等措施。”同时，孙洪秋（甲方）与中国邮储银行蛟河市支行（乙方）签订了《个人最高额抵押合同》，约定：“为确保孙洪秋（以下简称‘债务人’）与乙方（以下简称‘抵押权人’）于2017年9月19日签订的《个人额度借款合同》的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为213万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2017年9月17日至2027年9月17日。本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内,在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。甲方以其名下的坐落在蛟河市××道建筑面积为313.03平方米房屋【产权证书号：（2017）蛟河市不动产权第XXXX号】设定抵押。甲方发生违反本合同的约定或违反主合同的约定等情形时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动。”随后，孙洪秋（甲方）与中国邮储银行蛟河市支行（乙方）签订了《个人最高额抵押合同》，约定：“为确保孙洪秋（以下简称‘债务人’）与乙方（以下简称‘抵押权人’）于2017年9月19日签订的《个人额度借款合同》的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为67万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2017年9月19日至2027年9月19日。本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内,在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。甲方以其名下的坐落在蛟河市××道建筑面积为98平方米房屋【产权证书号：（2017）蛟河市不动产权第XXXX号】设定抵押。甲方发生违反本合同的约定或违反主合同的约定等情形时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动。”2017年9月20日，中国邮储银行蛟河市支行与孙洪秋就上述抵押房屋在蛟河市国土资源局分别办理了抵押登记，并分别办理了吉（2017）蛟河市不动产证明第0002357号、吉（2017）蛟河市不动产证明第0002359号不动产登记证明。2017年9月21日，中国邮储银行蛟河市支行将280万元汇入孙洪秋的账户，孙洪秋为中国邮储银行蛟河市支行出具1份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：“借款人姓名：孙洪秋。借款金额：280万元。借款期限：60个月（从2017年9月21日至2022年9月21日）。年利率：7.3625%。借款用途：进设备。还款方式：等额本息。”2018年1月22日，孙洪秋借款15.6万元，借款期限为60个月（自2018年1月22日至2023年1月22日），年利率为7.3625%，此笔借款为线上支用贷款。2018年4月12日，孙洪秋借款8.4万元，借款期限为60个月（自2018年4月12日至2023年4月12日）年利率为7.3625%，此笔借款为线上支用贷款。截止2019年7月25日，孙洪秋于2017年9月21日的借款280万元，已还借款本金865544.96元，已还利息309111.19元，已还罚息38.06元，尚欠借款本金1934455.04元，借期内利息13220.57元，合计1947675.61元；孙洪秋于2018年4月12日的借款8.4万元，已还借款本金18204.83元，已还利息6961.48元，已还罚息0.71元，尚欠借款本金65795.17元，借期内利息174.93元，合计65970.10元。截止2019年8月22日，孙洪秋于2018年1月22日的借款15.6万元，已还借款本金40949.21元，已还利息15246.45元，已还罚息4.78元，尚欠借款本金115050.79元。孙洪秋于2019年9月23日因高坠死亡。庭审中，赵某对中国邮储银行蛟河市支行提供的《“好借好还”个人商务贷款、额度/借款申请表》中借款人配偶处赵某的签名有异议，认为不是赵某本人书写，而是由孙洪秋代签的。本院向赵某释明，如对该申请表上的签名有异议，应当在本院限定的时间内向本院提出书面鉴定申请，否则，视为放弃权利。后赵某未在本院限定的时间内提出鉴定申请。 认定上述事实的证据有：《“好借好还”个人商务贷款、额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、（2017）蛟河市不动产证明第0002357号和吉（2017）蛟河市不动产证明第0002359号不动产登记证明、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、还款流水详情截屏、当事人陈述等。 本院认为，中国邮储银行蛟河市支行与孙洪秋签订的1份《个人额度借款合同》，以及2份《个人最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，依法成立并生效。孙洪秋在履行《个人额度借款合同》过程中，未按约定履行偿还借款本息的义务，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条的规定，中国邮储银行蛟河市支行有权解除与孙洪秋签订的《个人额度借款合同》，解除时间为中国邮储银行蛟河市支行起诉状副本送达赵某之日，即2020年8月11日。合同解除后，孙洪秋应当向中国邮储银行蛟河市支行返还所欠的借款本金，借期内利息及逾期利息。赵某作为孙洪秋的妻子，其在《“好借好还”个人商务贷款、额度/借款申请表》中承诺：“本人是借款人孙洪秋的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵押物抵押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。”并签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，孙洪秋向中国邮储银行蛟河市支行的借款，应当认定为夫妻共同债务，赵某应当与孙洪秋共同向中国邮储银行蛟河市支行返还所欠的借款本金，借期内利息及逾期利息。孙洪秋死亡后，应由赵某承担还款义务。孙洪秋以其名下的上述房屋作为抵押物向中国邮储银行蛟河市支行提供抵押，双方签订了2份《个人最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条的规定，孙洪秋不履行还款义务时，中国邮储银行蛟河市支行有权在最高债权额限度内就上述抵押物以折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿。 关于赵某提出的孙洪秋已死亡，其所欠中国邮储银行蛟河市支行的借款利息应计算至2019年9月23日的辩解，因此项辩解没有法律根据，故此项辩解，不予采纳。 综上所述，中国邮储银行蛟河市支行的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蛟河市支行与孙洪秋于2017年9月19日签订的《个人额度借款合同》； 二、被告赵某于本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蛟河市支行2017年9月21日借款280万元尚欠的借款本金1934455.04元，借期内利息13220.57元，合计1947675.61元，并支付逾期利息（以1934455.04元为基数，自2019年7月26日起至实际给付之日止，按年利率11.0438%计算）； 三、被告赵某于本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蛟河市支行2018年1月22日借款15.6万元尚欠的借款本金115050.79元，并支付逾期利息（以115050.79元为基数，自2019年8月23日起至实际给付之日止，按年利率11.0438%计算）； 四、被告赵某于本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蛟河市支行2018年4月12日借款8.4万元尚欠的借款本金65795.97元，借期内利息174.93元，合计65970.10元，并支付逾期利息（以65795.97元为基数，自2019年7月26日起至实际给付之日止，按年利率11.0438%计算）； 五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蛟河市支行有权在最高债权额限度内，就孙洪秋名下的坐落在蛟河市××道建筑面积为313.03平方米房屋【产权证书号：（2017）蛟河市不动产权第XXXX号】和1层8门建筑面积为98平方米房屋【产权证书号：（2017）蛟河市不动产权第XXXX号】，以折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23855.00元，由被告赵某负担。保全费5000.00元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蛟河市支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。 审 判 长  袁 君 人民陪审员  解淑兰 人民陪审员  项大国 二〇二〇年八月二十八日 书 记 员  马 慧