福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初3351号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行(以下简称农商银行东埔支行)，住所地福建省莆田市湄洲湾北岸经济开发区东埔镇东埔村2号。统一社会信用代码：91350305565379978A。 负责人：黄元培，行长。 委托诉讼代理人：吴自力。 被告：何世和，男，1968年12月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：何银宝，女，1971年3月23日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：何金腾，男，1961年6月13日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告农商银行东埔支行与被告何世和、何银宝、何金腾银行卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行东埔支行的委托诉讼代理人吴自力到庭参加诉讼，被告何世和、何银宝、何金腾经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行东埔支行向本院提出诉讼请求：1.判令何世和、何银宝共同归还普惠金融卡透支本金5万元以及该款自2020年2月22日起按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。2.判令何金腾对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实与理由：2019年3月1日，何世和向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。该普惠金融卡由何金腾提供连带保证责任。何金腾于2019年3月1日，在何世和（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分认可并签字盖章确认相应的担保事实，约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，原告按照申领福万通完通普惠金融卡审批程序通过何世和的申请，于2019年3月4日原告向何世和发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为5万元，授信期限为3年。但何世和自2020年2月份发生账单50536.48元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，何银宝系何世和的妻子，本案债务发生在该两被告夫妻关系存续期间，何银宝也在《普惠金融卡申请表》中签字确认愿意对涉案普惠金融卡产生的债务承担共同还款责任，故何银宝应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 何世和、何银宝、何金腾未作答辩，也未提供证据。 本院经审理认定事实如下：2019年3月1日，何世和向农商银行东埔支行申领福万通普惠金融卡，其在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。何银宝以“申请人配偶／家属”的名义在申请表内签名捺印确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任……”等事项。该普惠金融卡由何金腾提供连带担保保证。何金腾于2019年3月1日，在何世和的普惠金融卡申请表“您的保证人”部分签字盖章确认相应的担保事实，声明：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。《领用合约》及《章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要内容：乙方核准发给甲方普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，年费标准为：普惠金融卡授信额度十万元（含）以下的年费伍佰元收……。普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持随借随还,系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息、费用,甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的,除应支付透支利息、费用外,还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付违约金，最低5元。2019年3月4日，农商银行东埔支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过何世和的申请，依约向何世和发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××05），授信额度为5万元，授信期限为3年。之后，何世和未能按时依约偿还透支款项,自2020年2月份发生账单50536.48元后，截至2020年7月23日尚欠透支款项5万元未偿还。 本院认为，何世和尚欠农商银行东埔支行福万通普惠金融卡透支本金5万元及该款自2020年7月24日起按照合同约定的透支利息、违约金等，有农商银行东埔支行提供的有效证据及其庭审时的陈述为据，事实清楚，可予认定。《领用合约》及《章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。农商银行东埔支行的诉求合法有据，可予支持，但利息、违约金应以折合年利率24%为限。何世和申领福万通普惠金融卡时，何银宝以其“申请人配偶/家属”及共同债务人的身份签字确认愿意对何世和使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，并向农商银行东埔支行提供了自己的身份信息及确认的送达地址，故应认为本案申领福万通普惠金融卡系基于何世和、何银宝的共同意思表示，涉案债务应当按照共同债务处理，何银宝应当承担共同偿还责任。该普惠金融卡由何金腾提供连带担保保证，农商行东埔支行在保证期间向其主张权利，何金腾应当按照约定承担保证责任。但在承担保证责任后，有权向债务人何世和追偿。何世和、何银宝、何金腾经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款规定，判决如下： 一、何世和、何银宝应在本判决生效之日起五日内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司东埔支行福万通普惠金融卡透支本金5万元，并自2020年7月24日起至还款之日止按照合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率以24%为限）。 二、何金腾对何世和、何银宝的上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1074元，减半收取计537元，由何世和、何银宝、何金腾负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  柯元海 二〇二〇年八月十日 书记员  谢丽萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。