江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初3215号原告：中国工商银行股份有限公司上饶经济开发区支行，住所地江西省上饶市经济开发区兴园大道32号双创科技城2栋1层，统一社会信用代码91361100MA3892CB00。负责人：詹奎，该支行行长。委托代理人：孙哲卿，江西衡旭律师事务所律师，特别授权。被告：叶长辉，男，1975年2月12日出生，汉族，江西省上饶市广信区人，打工，住江西省上饶市广信区。被告：蒋海仙，女，1975年11月5日出生，汉族，江西省上饶市广信区人，打工，住江西省上饶市广信区。被告：晶华健（江西）实业有限公司，住所地江西省上饶市经济技术开发区工业园吉阳路，统一社会信用代码91361100772364023T。法定代表人：乐社明，该公司执行董事兼总经理。原告中国工商银行股份有限公司上饶经济开发区支行与被告叶长辉、蒋海仙、晶华健（江西）实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人孙哲卿、被告叶长辉到庭参加诉讼，被告蒋海仙、晶华健（江西）实业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司上饶经济开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令依法解除原、被告的借款合同；2、判令被告偿还借款本息90,196.76元（其中本金88,277.90元，利息1,918.86元，此利息计至2019年10月22日，此后利息按银行同期贷款利率另计）；3、依法判令晶华健（江西）实业有限公司承担连带担保责任；4、被告依约承担原告因诉讼而支出的诉讼费。诉讼过程中，原告变更诉讼请求第二项为：判令被告偿还借款本金88,277.9元，利息6,607.24元（截止2020年7月22日），此后利息按银行同期贷款利率另计。事实和理由：2012年10月，被告叶长辉因购买住房，向原告申请10年期个人家居消费贷款21万元。由于购买期房，晶华健（江西）实业有限公司出具担保承诺函，承诺在未办理房产证及正式抵押登记前，承担担保责任。原、被告签订了个人借款合同，还款方式为按月偿还本息，2012年11月22日原告依约向被告发放贷款。但被告未能履行合同约定按期还款义务，至2019年10月22日被告已经积累积欠4期月供未还，故诉至本院，请求判如所请。被告叶长辉答辩称，当时签合同的时候是钱转给被告三的，银行应该是找被告三要钱，我不应该承担这个责任，房子的房产证都没有到我手上，到最后我要起诉被告三和银行，没有房产证银行是要承担连带责任的。我觉得冤枉委屈，我不服，我要起诉，我是受害人。我要求被告三还钱，这件事应该是被告三来承担。被告蒋海仙、晶华健（江西）实业有限公司未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理查明，2012年10月，被告叶长辉、蒋海仙、晶华健（江西）实业有限公司与中国工商银行股份有限公司上饶三清支行签订《个人借款／担保合同》，合同主要约定：根据借款人申请，同意发放个人购置住房贷款；金额为人民币21万元；贷款用于购买坐落于上饶经济开发区房屋；贷款担保方式为抵押；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮6%，据此确定的利率以借款凭证为准；按等额本息还款法，借款人授权贷款人将贷款一次性划入晶华健（江西）实业有限公司1512201409022569015的账户；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收30%；晶华健（江西）实业有限公司作为保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告叶长辉以其购买的位于上饶经济开发区房屋为借款提供抵押担保。2012年10月15日，被告叶长辉、蒋海仙签署《办理住房抵押承诺书》及《中国工商银行抵押核实书》，确认以购买的房屋为21万元贷款抵押担保。2012年11月26日，被告叶长辉、蒋海仙与中国工商银行股份有限公司上饶三清支行到江西省上饶市信江公证处申请对《个人借款／担保合同》进行公证并赋予该公司强制执行效力，江西省上饶市信江公证处出具《具有强制执行效力的债权文书公证书》（2012）饶信证字第2088号。2012年11月22日，原告按《个人借款／担保合同》约定向被告晶华健（江西）实业有限公司账户发放借款21万元，并出具借款凭证。被告未按合同约定偿还借款本息，截至2019年10月22日，被告已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，尚欠未到期本金88277.9元及利息、罚息、复利6607.24元。被告叶长辉、蒋海仙购买的房产尚未交付。又查明，因机构撤并，中国工商银行股份有限公司上饶三清支行撤销，设立中国工商银行股份有限公司上饶经济开发区支行即本案的原告，原中国工商银行股份有限公司上饶三清支行业务由原告全部承接。上述查明的事实，有原告提交的函、被告身份证、结婚证复印件、《个人贷款审查审批表》、《个人借款/担保合同》、《担保承诺函》、《办理住房抵押承诺书》、房屋预告登记证明欠款明细、借款借据以及原、被告当庭陈述予以为证。本院认为，被告叶长辉、蒋海仙、晶华健（江西）实业有限公司与中国工商银行股份有限公司上饶三清支行签订的《个人借款/担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，合同双方应按照合同约定全面履行自己的义务。被告叶长辉、蒋海仙使用借款后，累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，根据《个人借款/担保合同》约定，贷款人有权宣布本合同立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，因中国工商银行股份有限公司上饶三清支行已撤销，其业务已由本案的原告承接，故本案原告要求被告叶长辉、蒋海仙归还借款本金、利息以及因被告违约产生的罚息及复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告晶华健（江西）实业有限公司作为保证人承担阶段性连带责任保证，本案被告叶长辉、蒋海仙购买的房屋未办理房产证，也未办理抵押登记，因此，原告要求晶华健（江西）实业有限公司承担连带担保责任的诉请，本院予以支持。被告蒋海仙、晶华健（江西）实业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司上饶三清支行与叶长辉、蒋海仙、晶华健（江西）实业有限公司于2012年10月签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告叶长辉、蒋海仙于本判决生效之日起五日内清偿原告中国工商银行股份有限公司上饶经济开发区支行借款本金88,277.9元以及利息、罚息、复利（截至2020年7月22日的利息、罚息及复利共计6,607.24元，之后的利息、罚息及复利按《个人借款/担保合同》标准计算至借款本息还清之日止）；三、被告晶华健（江西）实业有限公司对第二项判决确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,172元，减半收取即1,086元，由被告叶长辉、蒋海仙、晶华健（江西）实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  陈丽珠二〇二〇年八月十九日法官助理朱颖书记员张妍