河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫04民终2504号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地河南省平顶山市湛南东路北101号。法定代表人：王琰，总经理。委托诉讼代理人:孙路扬,河南博识律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：贾姗姗，女，1986年4月18日生，汉族，住河南省叶县。委托诉讼代理人：马晓歌，河南博识律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：肖明恩，男，1983年6月8日生，汉族，住河南省叶县。原审被告：叶县恒运出租汽车有限公司,住所地河南省叶县东环路与叶廉路交叉口东,统一社会信用代码:914104226700525471。法定代表人:马飞。上诉人中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称人民财险平顶山公司）因与被上诉人贾姗姗、肖明恩、原审被告叶县恒运出租汽车有限公司（以下简称恒运公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省叶县人民法院（2020）豫0422民初1030号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月18日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人人民财险平顶山公司的委托诉讼代理人孙路扬，被上诉人贾姗姗的委托诉讼代理人马晓歌，被上诉人肖明恩到庭参加诉讼。被上诉人恒运公司经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。人民财险平顶山公司上诉请求：1.撤销一审判决第一项并改判上诉人赔偿78581元或发回重审，不服金额6348元。2.本案的一、二审诉讼费用由贾姗姗、肖明恩承担。事实和理由：《机动车第三者责任保险条款》第二十七条约定：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：被保险机动车一方负主要责任的，实行15％的免赔率。在案涉交通事故中，驾驶员肖明恩负主要责任，且事故车辆未投保不计免赔，根据保险合同的约定，上诉人的赔偿责任应按免赔率15％进行计算，一审法院未扣除免赔额没有事实根据和法律依据。贾姗姗辩称，在恒运公司购买保险时，上诉人没有就该免责条款予以解释说明。上诉人并未明确告知被保险人所购买的保险中不计免赔的约定条款系免责条款，并未对该条款的概念、内容及其法律后果向投保人作出常人能够理解的说明。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该条款不发生效力。事故发生后，上诉人也未就此免责条款向肖明恩、贾姗姗予以说明，故上诉人关于不计免赔事项的上诉理由不能成立。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉理由不成立，应驳回上诉，维持原判。肖明恩辩称，案涉车辆在上诉人处投有保险，赔偿金应该由上诉人承担，请求驳回上诉，维持原判。恒运公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。贾姗姗向一审法院起诉请求：1.判令肖明恩、恒运公司赔偿贾姗姗因此次交通事故致人受伤的各项损失共计108798.928元（后续治疗费、定残前的误工费、残疾赔偿金、鉴定费、精神损害抚慰金等费用等待二次手术后另行起诉）；2．判令人民财险平顶山公司先行在保险限额内赔偿贾姗姗的上述合法损失；3.诉讼费由肖明恩、恒运公司、人民财险平顶山公司承担。一审法院认定事实：2019年8月28日13时许，肖明恩驾驶豫Ｄ×××××号大众牌小型轿车由东向西行驶至亿联建材城院内路段时，与由南向北贾姗姗驾驶的格林豪泰牌电动自行车相撞，造成贾姗姗受伤、车辆受损的交通事故。事故发生后，贾姗姗在叶县人民医院住院治疗107天，花费55409元（其中人民财险平顶山公司垫付10000元）。2019年9月9日，叶县公安交通警察大队作出事故认定书，认定肖明恩负此事故的主要责任，贾姗姗负此事故的次要责任。肖明恩驾驶豫Ｄ×××××号大众牌小型轿车的登记所有人为恒运公司，该车在人民财险平顶山公司投有交强险和商业三者险50万元，事故均发生在保险期间内。一审法院认为，公民生命健康权受法律保护。叶县公安交通警察大队做出道路交通事故认定书，认定肖明恩负此事故的主要责任，贾姗姗负此事故的次要责任，并无不当，原审法院予以采信。由于肖明恩驾驶的车辆在人民财险平顶山公司投有交强险和商业三者险，且事故发生在保险期间内，根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条的规定，贾姗姗的损失应首先由人民财险平顶山公司在交强险各分项限额内予以赔偿，超出或者不属于交强险赔偿部分，由人民财险平顶山公司按照事故责任划分在商业三者险限额内予以赔偿，仍有不足部分，由相关责任人承担。关于免赔问题。人民财险平顶山公司向原审法院提出因事故车辆没有投不计免赔险，故在商业三者险限额内应当扣除免赔额。原审法院认为，涉案车辆向人民财险平顶山公司投有商业三者险50万元，关于该50万元限额内免赔额的约定条款，系免责条款，人民财险平顶山公司未向原审法院提交证据证明其在签订投保合同时将涉案保险条款交给投保人且就该条款的概念、内容及其法律后果向投保人做出常人能够理解的说明义务，故该条款在本案中不产生效力；人民财险平顶山公司以未投不计免赔险为由要求在商业三者险限额内扣除免赔额的辩解理由不足，原审法院不予支持。依照法律规定确认贾姗姗的损失为：1.医疗费55409元；2.住院伙食补助费5350元（50元／天×107天=5350元）；3.营养费2140元（20元／天×107天=2140元）；4.护理费26780元（45677元／年÷365天×107天×2人=26780元）；5.误工费13390元（45677元／年÷365天×107天=13390元）；6.交通费2140元（20元／天×107天=2140元）；7.电动车损失酌定为300元；以上共计105509元。综上，人民财险平顶山公司在交强险限额内赔偿贾姗姗医疗费、营养费、住院伙食补助费10000元，赔偿护理费、误工费、交通费42310元（26780元＋13390元＋2140元=42310元），赔偿车损300元，以上共计52610元。贾姗姗的下余损失52899元（105509元-52610元=52899元），因肖明恩负此事故的主要责任，故人民财险平顶山公司应当在商业三者险限额内承担80％的赔偿责任，即赔偿贾姗姗42319元（52899元×80％=42319元）。又因人民财险平顶山公司已经为贾姗姗垫付10000元，应当从贾姗姗损失赔偿中予以扣减，故人民财险平顶山公司在交强险和商业三者险限额内赔偿贾姗姗各项损失共计84929元（52610元＋42319元-10000元=84929元）。贾姗姗的其他过高诉讼请求，没有证据支持和法律依据，原审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《中华人民共和国保险法》第六十五条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，一审判决：一、中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司赔偿贾姗姗各项损失共计84929元，于判决发生法律效力后十日内履行完毕；二、驳回贾姗姗的其他诉讼请求。如果未按判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2476元，由贾姗姗负担544元，肖明恩负担966元，中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司负担966元。二审中，当事人没有提交证据。本院二审查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，本案系机动车交通事故责任纠纷。根据上诉人人民财险平顶山公司的上诉及被上诉人贾姗姗、肖明恩的答辩，并征询当事人的意见，本案二审诉讼的争议焦点为：上诉人能否依《机动车第三者责任保险条款》第二十七条免赔15%。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案现有证据不能证明人民财险平顶山公司在订立本案保险合同时，向投保人提供了保险条款。人民财险平顶山公司在上诉状中称“《机动车第三者责任保险条款》第二十七条约定：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：被保险机动车一方负主要责任的，实行15％的免赔率。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”根据上述法律及司法解释的规定，上诉人据以请求免赔15%的条款属于“免除保险人责任的条款”，上诉人应在订立案涉保险合同时向投保人履行提示和明确说明义务。本案中，上诉人未提供证据证明其就上述免赔15%的条款履行了提示和明确说明义务，故一审认定该条款不产生效力，对人民财险平顶山公司依据该条款免除部分赔偿责任的请求未予支持，并无不当。综上所述，人民财险平顶山公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项、第一百七十四条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  谢小丽审判员  窦士报审判员  张培培二〇二〇年八月三十一日书记员  付 强