辽宁省凌源市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1382民初1532号原告：中国银行股份有限公司朝阳凌源支行，住所地凌源市市府路东段12号。负责人：李伟，职务：行长。委托诉讼代理人：司廷才，辽宁红枫律师事务所律师。被告：潘国祥，男，1976年9月15日出生，汉族，农民，住凌源市。被告：肖海秋，女，1980年7月27日出生，汉族，农民，住凌源市。二被告委托诉讼代理人：李海民，辽宁万盟律师事务所律师。被告：凌源市乾丰房地产开发有限责任公司，住所地凌源市东城办事处东五官村。法定代表人：路延伍，总经理。委托诉讼代理人：魏文泉，辽宁万盟律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司朝阳凌源支行与被告潘国祥、肖海秋、凌源市乾丰房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司朝阳凌源支行法定代表人的委托诉讼代理人司廷才、被告潘国祥、肖海秋的委托诉讼代理人李海民、被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司的委托诉讼代理人魏文泉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司朝阳凌源支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告之间2016年1月26日签订的《个人一手住房贷款合同》；2.判令各被告连带偿还截止到2020年8月17日借款本金109,091.73元，本金罚息924.90元，利息7,004.53元，利息罚息382.46元，合计117,403.62元，并给付自2020年8月18日起至执行完毕由贷款合同约定的利息及罚息；3.依法确认被告所有的位于凌源市乾丰商贸区6#-010310号房屋对上述欠款本金及利息、罚息承担抵押担保责任，原告对上述房屋的折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年1月26日，被告因购房需要，向原告申请贷款。原、被告之间签订（2016）年房字010号《个人一手房贷款合同》。合同约定被告向原告借款总额150,000元，借款期限为120个月,同时，约定用其所有的房屋作为抵押担保，并签订了抵押合同，办理了抵押权登记手续，另外被告凌源市乾丰房地产开发有限公司承诺承担连带保证责任。截止2019年10月9日，被告已经逾期6期还款。根据原、被告双方合同约定，被告未按期归还贷款本息的即构成违约，原告有权决定合同项下的贷款本息全部提前到期，并有权行使抵押权。在此期间，原告多次与被告沟通，但被告未能按时履行还款义务，故原告诉至法院。被告潘国祥、肖海秋辩称，答辩人不同意解除与原告签订的《个人一手房贷款合同》，同意继续履行该合同，鉴于经济困难，没有及时还款，将来把拖欠的贷款补上。答辩人已经将购买的房屋抵押给原告，抵押权已经成立并生效。若将来确实偿还不上贷款，同意以该房屋拍卖优先偿还原告贷款。原告变更诉请中利息罚息382.46元不合理，属于重复计算利息，因为在此之前已经计算利息和罚息了。被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司（以下简称乾丰公司）辩称，答辩人虽系本案借款人的保证人，但借款人在原告处借款时已用其购买的楼房进行了抵押担保，物权法规定可以用正在建造的建筑物进行抵押，双方已经办理抵押，并在房产部门办理了抵押登记，原告已取得了抵押权，根据法律规定，原告的借款及本息如不能及时偿还，原告应主张首先用抵押担保的楼房优先受偿。答辩人只是一般连带保证人，应在抵押楼房优先受偿不足的情况下，才承担连带偿还责任。因此原告要求保证人承担本息的连带保证责任有悖于法律规定。本案抵押的房屋价值，远远超过所欠原告欠据的本金，足以偿还原告的各项款项。答辩人不应承担偿还责任。原告请求利息罚息不符合法律规定，均应该予以剔除，借款人应只偿还拖欠本息，不应该存在罚息。另外本案属于解除合同纠纷案件，既然解除合同，就不存在给付至执行完毕按合同约定的利息罚息计算的说法。综上，本案应判决由抵押的房屋优先受偿，答辩人乾丰公司不应承担责任。原告中国银行股份有限公司朝阳凌源支行为支持其诉请，向本院提交了个人一手住房贷款合同及附件一、二；借款借据、各类房地产抵押权预告登记申请书、房地产登记受理审核业务书、贷款已还款明细清单、被告潘国祥、肖海秋身份证复印件、结婚证等证据，欲证明双方权利义务约定、借款数额及担保和抵押、已偿还款项等的事实。被告潘国祥、肖海秋质证称，对证据真实性认可，但认为罚息和再次计算利息不合理。被告乾丰公司质证称，罚息属于重复计算，不应予以支持；合同未到期不应解除，部分分期款项违约，不存在整个合同违约的情形；乾丰公司是一般保证人，应在抵押权受偿后不足部分承担偿还责任。三被告未向法庭提供证据。原告提供的证据来源及形式符合法律规定且符合证据的客观性、真实性及关联性的规定，本院对该证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告潘国祥与肖海秋系夫妻关系，2016年1月26日，被告潘国祥因购买房屋所需向原告申请贷款本金150,000元，双方签订了《个人一手住房贷款合同》，合同中约定了借款金额、用途、利息的结算方式、违约责任等内容并用二被告所购买的位于凌源市乾丰商贸区6#-010310号房屋做抵押，并向房产处办理了抵押权预告登记申请。被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司为上述借款本息提供了连带保证责任的保证人担保。2016年2月3日，原告向被告潘国祥发放了150,000元的借款。截止2020年8月17日，被告已逾期17期未偿还，尚欠贷款本金及利息和罚息等117,403.62元。因被告潘国祥、肖海秋对借款本金及利息没有如期偿还，被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司也未履行担保责任，致使原告诉至本院。本院认为，根据合同法的规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告潘国祥、肖海秋及担保人凌源市乾丰房地产开发有限责任公司签订的《个人一手住房贷款合同》、抵押合同均系在各方自愿的基础上订立的，其合同内容不违反法律的规定，故合法有效。合同生效后，双方均应恪守诚实守信的商事活动原则，认真履行各自的义务。原告将约定的贷款支付给借款人即履行了作为贷款人的义务，而被告潘国祥在获得原告贷款后，没有完全按照借款合同约定的期限向原告偿还借款本金及利息，其行为属于违约，应当按照贷款合同的约定，向原告承担违约责任。根据合同法第九十三条的规定，当事人协商一致可以解除合同。当事人可以约定依法解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，根据双方合同约定，借款人未按期归还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同。故原告请求解除原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》的请求本院予以支持。合同解除后，双方合同中约定的双方权利义务终止。因本判决生效后，双方贷款合同即解除，故自2020年8月18日起至本判决生效之日止，原告要求被告按借款合同的约定偿还所欠其银行借款本金及利息、罚息共计117,403.62元的请求，予以支持。关于本判决生效之日后的欠款利息及罚息部分，依法应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算欠款利息至欠款还清之日止。关于原告的第三项诉讼请求，本院认为，抵押物办理了抵押预告登记，但该预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质，抵押权预告登记所登记的非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，作为不动产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对不动产的处分，但非对不动产享有现实的抵押权。故原告请求对预告登记涉案房屋的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告肖海秋系被告潘国祥妻子，因上述欠款系双方在婚姻存续期间购买共有房屋产生及其同意抵押的事实，故被告肖海秋亦应对上述欠款承担偿还责任。被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司作为连带责任保证人，在被告潘国祥、肖海秋不能清偿借款的违约行为发生后，也没有按照约定及承诺履行连带清偿义务，其行为属于违约，应当依法依约向原告承担偿清借款本息及其他违约责任。综上所述，解除原、被告签订的2016年房字010号《个人一手住房贷款合同》；被告潘国祥、肖海秋应向原告偿还欠款本金、利息及罚息共计117,403.62元，并自2020年8月18日起至本判决生效之日止，按照双方《个人一手住房贷款合同》约定的利息、罚息向原告支付；自本判决生效之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算欠款的利息至欠款还清之日止；被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司对上述款项承担连带清偿责任；驳回原告其他诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司朝阳凌源支行与被告潘国祥、被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司签订的2016年房字010号《个人一手住房贷款合同》；二、被告潘国祥、肖海秋于本判决生效之日起三十日内向原告中国银行股份有限公司朝阳凌源支行偿还欠款本金、利息和罚息共计117,403.62元，并自2020年8月18日起至本判决生效之日止，按照双方《个人一手住房贷款合同》约定的利息、罚息等向原告支付款项；自本判决生效之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算欠款利息至欠款还清之日止；三、被告凌源市乾丰房地产开发有限责任公司对上述给付款项承担连带清偿责任；四、驳回原告其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1,324元，由被告潘国祥、肖海秋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省朝阳市中级人民法院。审判员  韩彬二〇二〇年八月二十四日法官助理邹春梅书记员姚宏