江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初3042号原告：中国银行股份有限公司上饶市分行，住所地江西省上饶市信州区胜利路43号，统一社会信用代码913611008614439468。负责人：黄志良，行长。委托代理人：刘振涛，江西时空律师事务所律师，特别授权。被告：杨志煜，男，1986年4月30日出生，汉族，江西省上饶市信州区人，个体，住江西省上饶市信州区。委托代理人：杨祖德，系被告杨志煜父亲，1960年11月4日出生，汉族，江西省上饶市信州区人，无业，住江西省上饶市信州区，一般代理。被告：方芳，女，1991年8月11日出生，汉族，江西省上饶市广信区人，个体，住江西省上饶市信州区。被告：上饶市中商置业有限公司，住所地上饶市信州区赣东北大道32号（亿升广场北座20楼），统一社会信用代码91361100566268006C。法定代表人：张煜，该公司执行董事、总经理。原告中国银行股份有限公司上饶市分行诉被告杨志煜、方芳、上饶市中商置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司上饶市分行的委托代理人刘振涛、被告杨志煜委托代理人杨祖德、被告方芳到庭参加诉讼，被告上饶市中商置业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司上饶市分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告杨志煜、方芳签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；2、依法判令被告杨志煜、方芳归还原告借款本金178,768.12元、支付利息及罚息14,001.72元（本息合计192,769.84元），利息、罚息暂计至2020年4月20日，剩余利息及罚息按贷款合同约定计算至借款实际清偿之日；3、依法判令被告上饶市中商置业有限公司向原告承担阶段性连带担保责任；4、判令被告支付原告因实现债权而支付的律师费；5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年12月28日，被告杨志煜与上饶市中商置业有限公司签订《上饶市商品房买卖合同》，购买正合大厦1-2-89号房屋。为此被告杨志煜向原告申请房屋按揭贷款27万元。2014年11月17日，被告杨志煜与原告《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，合同约定：被告向原告申请购房贷款27万元，借款期限为10年，还款方式为按月等额本息还款；借款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，同时合同约定，借款人未按约定还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款水平上加收50%，如借款人违反合同约定未按期归还贷款本息的，贷款人有权解除合同并提前收回已发放的借款，并要求保证人承担保证责任。并且被告上饶市中商置业有限公司自愿为两被告在原告处的借款承担阶段性连带责任保证，担保期限自原告贷款发放之日起，至办妥房屋抵押登记之日止。合同签订后，原告于2014年11月19日向被告授权支付的账号发放贷款27万元，之后双方未如期办理抵押登记手续。截至2020年4月20日，被告杨志煜累计逾期14期，共拖欠原告本金178,768.12元、利息及罚息14,001.72元。被告杨志煜辩称，借款没有异议，因为今年疫情的影响，我在广州的店面一直没开，生意没办法做，没有经济来源，所以现在没有能力偿还，到明年就有能力偿还了。被告方芳答辩称，借款是事实，我跟被告杨志煜离婚很多年了，店铺是在被告杨志煜名下的，离婚时约定了个人债务由个人承担，但是没有告知银行，贷款刚开始是有还的。被告上饶市中商置业有限公司未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理查明：2013年12月28日，被告杨志煜与被告上饶市中商置业有限公司签订《商品房买卖合同》（含合同补充协议），约定：被告杨志煜向被告上饶市中商置业有限公司购买正合大厦1幢2-89号房，合同总价款为542827元，约定首付款为272827元，剩余款项27万元向银行申请抵押贷款。2014年9月1日，被告杨志煜填写《房屋按揭贷款申请表》向原告申请房屋按揭贷款，被告方芳作为配偶在申请中签字，同意将通过贷款所购买的位于信州区抵押给原告，并将该贷款作为夫妻共同债务，承担还款责任。同日，被告杨志煜签署《划付款授权书》，授权原告将其申请的商铺贷款人民币27万元直接付至上饶市中商置业有限公司账户，账号20×××05。2014年11月17日，被告杨志煜、上饶市中商置业有限公司与原告签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，合同附件为个人商业用房贷款合同通用条款，合同及附件约定：贷款金额为人民币27万元；贷款用途为借款人支付其购买坐落于上饶市信州区的商用房购房款；借款利率采用浮动利率，浮动周期为6个月，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮25%计息，按月结息和付息，每月的2日为结息日和付息日；借款人未按约定还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款水平上加收50%；借款人同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人指定的售房人结算账户：账户名为上饶市中商置业有限公司，账号20×××05；还款方式为按月等额本息还款；借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押担保；被告上饶市中商置业有限公司作为保证人提供阶段性连带责任保证；如借款人违反合同约定未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同。合同签订后，原告将27万元贷款支付至上饶市中商置业有限公司，账号20×××05，并出具借款借据，借据载明：借款金额27万元，借款期限10年，期数120期，借款用途购商铺，月利率6.8229‰。被告杨志煜、方芳未依约履行还款义务，截至2020年8月10日，涉案贷款已到期本金40027.69元，利息14715.71元，本金罚息2687.04元，利息罚息1046.47元，未到期本金138740.43元。另查明，涉案房产未办理抵押登记手续。上述查明的事实，有原告提交的被告身份证、结婚证复印件、营业执照复印件、《商品房买卖合同》、《房屋按揭贷款申请表》、《中国银行股份有限公司上饶市分行个人商业用房贷款合同》、《划付款授权书》、借款借据、贷款已还明细清单以及原、被告当庭陈述予以为证。本院认为，原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》及附件系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，被告未依约履行还款义务，根据合同约定，原告有权解除合同，并提前收回借款，根据本案查明的事实，被告杨志煜已逾期18期未归还月供款项，原告要求被告杨志煜偿还全部借款本金、利息及罚息的义务，于法有据，本院予以支持。被告方芳作配偶承诺上述贷款系夫妻共同债务，应当承担共同还款责任，被告上饶市中商置业有限公司系案涉贷款的阶段性连带保证人，因涉案抵押的房屋未办理抵押登记手续，应当承担连带清偿责任。被告方芳抗辩称，借款是事实，但我与被告杨志煜离婚很多年了，店铺是在被告杨志煜名下的，离婚时约定了个人债务由个人承担，对此本院认为，涉案房屋系被告杨志煜、方芳婚姻存续期间购买，购房时，被告方芳承诺向原告借款作为夫妻共同债务并承担还款责任，离婚时夫妻双方的约定系内部约定，不能对抗作为第三人的原告，故对被告方芳的抗辩，本院不予采纳。本案中原告虽聘请律师，但未提交支付律师费的相应证据，故对原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。被告上饶市中商置业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司上饶市分行与被告杨志煜、方芳、上饶市中商置业有限公司于2014年11月17日签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；二、被告杨志煜、方芳于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司上饶市分行借款本金178,768.12元及利息、罚息（利息及罚息暂计算至2020年8月10日18,449.22元，此后利息及罚息等按《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定计算至款项还清之日止）；三、被告上饶市中商置业有限公司对上述第二项判决所确认的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司上饶市分行的其他诉讼。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,156元、减半收取2,078元，由被告杨志煜、方芳、上饶市中商置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  陈丽珠二〇二〇年八月十九日法官助理朱颖书记员张妍