天津市南开区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0104民初3634号原告：中国光大银行股份有限公司天津白堤路支行，住所地天津市南开区科研东路7号（白堤路236号）（科技园）。负责人：曲建宏，行长。委托诉讼代理人：袁方，天津兆银律师事务所律师。被告：阮祚清，男，1977年02月17日出生，汉族，住天津市河东区。委托诉讼代理人：刘俊峰，天津冠浩律师事务所律师。原告中国光大银行股份有限公司天津白堤路支行（以下简称光大银行白堤路支行）与被告阮祚清信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行白堤路支行的委托诉讼代理人袁方，被告阮祚清的委托诉讼代理人刘俊峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。光大银行白堤路支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告截止至2019年10月8日的信用卡本金510085.01元，利息47761.79元，违约金128530.62元，共计686377.42元；2.依法判令被告给付原告自2019年10月9日至实际给付之日止的利息、违约金（按《中国光大银行信用卡领用合约》约定的计算标准给付）；3.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，光大银行白堤路支行变更部分讼请求为:依法判令被告偿还信用卡本金509785.01元。事实和理由：被告于2011年7月8日在原告处申请办理了信用卡，卡号为48×××24，账号为00×××24。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予及时清偿，截止至2019年10月8日，已发生欠款本息等共计686377.42元，其中本金510085.01元、利息47761.79元、违约金128530.62元，经原告多次催要未果，故成讼。阮祚清辩称，对在原告处开卡消费的事实及对于欠费的事实均无异议。但对于原告主张的利息及违约金部分不予认可。关于利息部分，在办理信用卡的时候被告并不知晓该利息标准的约定，即使按照原告主张的利息日万分之三至万分之五该条款属于格式条款，解释的时候应当按照不利于原告有利于被告的方式进行解释，应该按照日万分之三予以确认。且原告主张的利息，并没有每个月的明细，被告也无法进行精确的核实。关于违约金部分，原告主张按照未还款部分的月5%计算，被告认为没有法律依据。法律规定违约金应以实际损失为限。而原告主张的利息，已经达到年18.25%，足以覆盖其损失，不应另行向被告主张违约金。而且该违约金也是按照每月的本金加上上月的利息为基数进行计算，该利息也远远大于月利率5%。违约金按照年利率计算已经达到了60%以上，与利息合计已经达到了年利率80%以上，该两项约定已经超过了民间借贷司法解释规定的年利率不得超过24%的上限。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实与光大银行白堤路支行的陈述一致。本院认为，阮祚清在光大银行白堤路支行处申请办理信用卡，并承诺按照领用合约约定的各项内容履行其作为信用卡申领人、持卡人应尽的义务,是其真实意思表示,且不违反法律、行政法规强制性规定，应认定合法有效，本院予以确认。领用合约中已明确约定了双方的权利义务,即光大银行白堤路支行作为发卡人,以书面形式向阮祚清履行了风险告知义务,以及阮祚清在信用卡使用过程中应当遵守的规则和履行相应义务的有关内容,已尽到了发卡人应履行的职责。《银行卡业务管理办法》第三十九条规定:“发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转帐结算等各类交易所产生的电子信息记录,均为该项交易的有效凭据,发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记帐凭证”。庭审中,光大银行白堤路支行提交的阮祚清信用卡的交易明细为其信用卡的电子信息记录,作为为其交易的有效凭据,根据交易明细记载,阮祚清在使用信用卡后未按约偿还欠款,已构成违约，故对于光大银行白堤路支行要求阮祚清偿还所欠透支本金509785.01的诉讼请求,于法有据,且阮祚清对此项诉请不持异议，本院予以支持。关于利息、违约金部分,中国光大银行信用卡章程（2019年版）约定,透支按月计收复利,透支利率根据持卡人资质、用卡情况、交易类型等不同由发卡机构核准或调整,日利率区间为万分之三点五至万分之五(年利率区间为12.7750%-18.2500%),并根据中国人民银行的此项利率变动而调整。章程约定持卡人未全部偿还最低还款额,应按与发卡机构的约定支付违约金,具体标准标准见附表(透支本金超过15元时,按最低还款额未还部分5%收取),庭审中，阮祚清表示光大银行白堤路支行主张利息、违约金过高，应以其实际损失为准，计算标准应以年利率24%为限，本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。现阮祚清坚称以上述规定为依据要求法院调整利息、违约金计算标准，无事实和法律依据本院不予采纳。综上所述，光大银行白堤路支行的诉讼请求符合法律规定，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：本判决生效后三十日内，被告阮祚清偿还原告中国光大银行股份有限公司天津白堤路支行信用卡欠款本金509785.01元及截止至2019年10月8日的利息47761.79元，违约金128530.62元，并按照《中国光大银行信用卡领用合约》约定的计算标准给付自2019年10月9日起至实际给付之日止的利息、违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费10664元，减半收取计5332元，由被告阮祚清负担，于本判决生效后三十日内直接给付原告中国光大银行股份有限公司天津白堤路支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 莫 荻二〇二〇年八月七日书记员 刘紫媛附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。宣判后当事人权利义务告知书一、上诉权的行使。当事人不服我院第一审判决、裁定，有权在判决、裁定书指定的期限内提出上诉。逾期不上诉，我院作出的判决书、裁定书即发生法律效力。当事人提出上诉的，应在上诉期内，将上诉状正、副本递交本院，并按照相关规定预交上诉费用。未在上诉期内递交上诉状的，视为未提起上诉。经对方当事人申请，该案件即有可能进入人民法院执行程序。二、申请再审权的行使。当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向我院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。三、主动履行。判决书发生法律效力后，负有履行义务的当事人应当主动向对方当事人履行判决书确定的义务，也可与主审法官联系主动履行事宜。四、申请执行权的行使。发生法律效力的判决书、裁定书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行人逾期申请执行的，人民法院不予受理。