湖北省武汉市新洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0117民初2732号原告：中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行，营业场所：武汉市新洲区新洲大街124号。统一社会信用代码：914201177227292667。负责人：胡秋波，该支行行长。委托诉讼代理人：靖泽泉，该支行客户经理。被告：蔡茂青，男，1990年6月22日出生，汉族，武汉市新洲区人，住武汉市新洲区。被告：吴玉莲，女，1962年8月12日出生，汉族，武汉市新洲区人，住武汉市新洲区。原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行（以下简称工商银行新洲支行）与被告蔡茂青、吴玉莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行新洲支行的委托诉讼代理人靖泽泉、被告吴玉莲到庭参加诉讼，被告蔡茂青经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行新洲支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告蔡茂青、吴玉莲共同偿还借款本金403,826.02元，积欠的相应利息、罚息和复利34,339.10元（截至2020年3月18日）以及自2020年3月18日起按合同约定的标准计付至两被告还清全部贷款本息之日止的利息、罚息、复利；2、请求判令原告对被告蔡茂青位于武汉市新洲区邾城街新洲大街影院小区1栋1单元6层1-6-2号的抵押房产享有优先受偿权，以处置抵押物变现的价款优先受偿，以偿还贷款本息及实现债权的费用；3、判令两被告承担本案的全部诉讼办案费用和实现债权费用。事实和理由：2016年8月，被告蔡茂青、吴玉莲（共同借款人）因购买位于武汉市新洲区的住房，向原告申请个人住房抵押贷款，同年11月原告工商银行新洲支行与被告蔡茂青签订了《个人购房借款/担保合同》，其中约定贷款本金415,000元，贷款期限30年，采用按月等额本息还款方式，同时原告在被告蔡茂青配合下办理了抵押登记手续，原告工商银行新洲支行于2018年11月18日按合同履行了贷款发放义务。贷款发放后，借款人多次违约，截至2020年3月18日止，累计逾期38期，当前逾期19期，贷款本金余额403,826.02元、积欠利息34,339.10元，经原告多次催收后，两被告仍拒不履行还款义务，已严重违约，原告依照合同约定，向被告宣布该笔贷款提前到期，要求两被告提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息、罚息、复利）。为维护自身的合法权益，原告特诉至法院，提出前述诉求。被告吴玉莲辩称，被告蔡茂青是我的儿子，他为了买房子向原告新洲工行贷款415,000元属实，我作为共同借款人也在合同中签字捺印，房子已经办理了抵押登记手续，我们偿还了21期贷款后因为没钱就未能继续还款，现在我们已将房子挂到中介去卖了，会积极偿还银行的贷款，对原告工商银行新洲支行的诉讼请求我们没有异议。被告吴玉莲未提交证据。被告蔡茂青未答辩、未提交证据。原告工商银行新洲支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，原告提交的证据相互印证，能够证明本案的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月18日，原告工商银行新洲支行与被告蔡茂青签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定被告蔡茂青向原告借款415,000元用于购买位于武汉市新洲区新洲大街的房屋；期限为360个月，等额本息还款，每月还款本息合计约2264.66元，按期支付，以月为一期，还款日与贷款实际发放日相对应；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按共同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；贷款利率按照约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人未按合同的约定偿还贷款本金或支付利息，原告有权单方面宣布合同项下的贷款全部提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同还约定以被告蔡茂青购买的位于武汉市新洲区邾城街的不动产提供抵押担保，担保范围为合同项下贷款本金、利息、罚息、复利及贷款人实现债权及抵押权的费用；被告蔡茂青的母亲即被告吴玉莲作为共同借款人在前述合同中签名捺印。2016年11月10日，原告与被告蔡茂青就抵押不动产依法办理了抵押登记手续，鄂（2016）武汉市新洲不动产登记证明第0005315号记载，抵押权利人为工商银行新洲支行，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为41.5万元。2016年11月18日，原告向被告指定账户发放贷款41.5万元，不动产权证书号：鄂（2016）武汉市新洲不动产权第0006806号。此后，被告陆续偿还了部分借款本息，其中实还本金11,173.98元、实还利息37,928.75元，截止2020年3月8日，被告尚欠原告借款本金403,826.02元，利息34,339.1元（含逾期利息、罚息、复利）。2020年6月5日，原告向两被告邮寄了个人贷款提前到期通知书，通知书载明两被告已连续21期、累计40期未能按时足额偿还贷款本息，原告根据借款合同相关规定，宣布双方的借款合同项下所有未结清贷款提前到期，并要求两被告在收到通知书后20日内，一次性偿还借款本金及利息。两被告收到通知书后，未在规定期限内偿还借款本息，原告遂起诉来院，提出前述诉讼请求。本院认为，原告工商银行新洲支行与借款人被告蔡茂青及共同借款人被告吴玉莲签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行合同义务。原告已按约发放贷款，两被告应按照合同的约定还本付息。两被告未按约偿还借款本息，已构成违约，原告有权按照合同约定宣布本案全部贷款提前到期，并要求两被告一次性提前清偿借款本息。双方已明确约定逾期罚息、复利的计算方法，故原告要求两被告一次性还清所欠借款本息（含罚息、复利）及至实际给付之日的利息（含罚息、复利）的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告蔡茂青自愿以购买的不动产为本案借款提供抵押担保，在其不履行到期债务时，原告有权要求实现抵押权，以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。对原告主张的实现债权费用，因原告未举证证实，本院依法不予支持。被告蔡茂青经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡茂青、吴玉莲于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行偿还借款本金403,826.02元、利息（含罚息、复利）34,339.1元（计算至2020年3月18日）；并向原告支付自2020年3月18日起至实际给付之日按照原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》约定计算的利息（含罚息、复利）；二、如被告蔡茂青、吴玉莲未履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行有权以蔡茂青抵押的位于武汉市新洲区邾城街新洲大街影院小区1栋1单元6层1-6-2号的房屋【不动产权证号：鄂（2016）武汉市新洲不动产权第0006806号】折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,872元，减半收取计3,936元，由被告蔡茂青、吴玉莲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员  程术杰二〇二〇年八月二十五日书记员  闫洋洋