吉林省白山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉06民终445号 上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司白山中心支公司。住所地：白山市浑江区东兴街331号。 负责人：李征远，总经理。 委托诉讼代理人：白金龙，男。 被上诉人（原审原告）：潘明清，女。 委托诉讼代理人：任成杰，吉林鼎拓律师事务所律师。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司白山中心支公司（以下简称平安人寿白山公司）因与被上诉人潘明清人身保险合同纠纷一案，不服吉林省白山市浑江区人民法院（2020）吉0602民初227号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月1日立案后，依法组成合议庭，公开进行了审理。上诉人平安人寿白山公司委托诉讼代理人白金龙、被上诉人潘明清及其委托诉讼代理人任成杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安人寿白山公司上诉请求：1.撤销白山市浑江区人民法院2020年4月29日作出的（2020）吉0602民初227号判决；2.依法改判驳回潘明清的诉讼请求。3.本案一审、二审诉讼费用由潘明清负担。上诉理由：1.白山市浑江区人民法院认定法律事实不清。白山市浑江区人民法院在一审判决中认定平安人寿白山公司没有证据表明尽到了向潘明清告知和说明免除及降低保险赔付责任的义务，应当承担不利后果。针对该项事实认定，平安人寿白山公司提出如下反驳意见：平安人寿白山公司在为潘明清办理投保时，需要潘明清详细填写《人身保险投保书》，通过潘明清提供的信息可以看出，在个人信息一栏，信息已经精准到潘明清的工作单位、身份证号码、联系电话、收入等，如果没有潘明清主动告知，这些信息上诉人根本无从获取。另外，潘明清告知的健康事项并不是标准健康体，在“您过去五年内是否曾住院检查或治疗”中，潘明清勾选的是“是”，如果真像原审法院表述的平安人寿白山公司业务员不经过任何询问直接代替潘明清进行勾选的话，没有必要做此操作。由此可见，平安人寿白山公司是进行了明确询问的，但潘明清却没有对每个询问事项进行如实告知，通过原审法院调取的证据可知，潘明清未告知的体检异常情况至少触发了三项询问事项。在《人身保险投保书》的最后，潘明清对所有投保问询的答复情况签字确认，这是平安人寿白山公司审核是否承保的最终依据，也同样出现在纸质合同中，是供平安人寿白山公司、潘明清共同遵守的必备合同要件。2.白山市浑江区人民法院在一审判决中适用法律错误。原审法院在“本院认为”的“综上所述”一段中援引《中华人民共和国保险法》第17条第二款关于“免责条款”的相关规定，否认了平安人寿白山公司《人身保险投保书》的健康询问事项的法律效力。针对该项法律适用，平安人寿白山公司提出如下反驳意见：根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第二款的规定：“保险人因投保人、被保险人、违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。关于针对潘明清“近三年体检结果是否异常”的询问，位列《人身投保书》中的健康询问事项，属于投保人需要如实告知的范围，投保人一旦故意未如实告知导致保险公司承保了不应承保的保单，将直接触发《中华人民共和国保险法》第16条第二款的规定，而此条规定恰恰是赋予保险公司对保险合同的法定解除权。因此，《人身保险投保书》中的所有健康询问事项全都不属于免责条款，保险公司无需按照《中华人民共和国保险法》第17条第二款的规定对询问事项进行特别处理。 潘明清辩称，原审判决事实清楚，证据确凿充分适用法律准确，程序合法，应予维持，平安人寿白山公司的上诉请求内容与原审答辩及庭审内容一致，在原审判决中对此均有回应，因此应该驳回其上诉请求。 潘明清向一审法院起诉请求：一、责令中国平安人寿保险股份有限公司白山中心支公司（以下简称平安人寿白山公司）依法给付平安福提前给付重大疾病特定轻度重疾保险金3.6万元、给付重大疾病保险金18万元、豁免剩余19年保险费；二、诉讼费由平安人寿白山公司负担。事实和理由：2018年4月2日，潘明清在平安人寿白山公司处投保平安福，附加投保长期意外、平安福重疾、豁免C16、轻症豁免C等保险，并缴纳保险费10537.80元。潘明清于2018年6月28日在白山市中心医院进行单位组织的体检时，经B超检查后，诊断建议甲状腺双叶结节。后潘明清于2019年1月16日，在吉林大学中日联谊医院入院，经过检查后，经病理回报诊断为甲状腺癌，经手术治疗后于2019年1月21日出院。在潘明清向平安人寿白山公司申请理赔时，遭到拒赔，理由是潘明清在投保时存在异常病史，潘明清同平安人寿白山公司协商未果，现依据《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，诉讼至法院，请法院依法查明事实，判令平安人寿白山公司承担保险责任，并根据保险合同约定，豁免剩余19年保险费。 一审法院认定事实：2018年4月2日，潘明清与平安人寿白山公司签订了合同号码为P080000014440166的保险合同，该合同约定潘明清在平安人寿白山公司处投保平安福18（1239）保险期间终身，保险金额20万元，交费年限20年；长期意外13（1120）保险期间24年，保险金额15万元，交费年限20年；平安福重疾18（1240）保险期间终身，保险金额18万元，交费年限20年；豁免C16（1185）保险期间终身，交费年限19年；轻症豁免C（1248）保险期间终身，交费年限19年。投保人和被保险人均为潘明清，交费方式为银行转账，首期保险费（年交）金额为人民币壹万零伍佰叁拾柒元捌角整（RMB10537.80）。平安附加平安福（2018）提前给付重大疾病保险条款1.1的重大疾病保险金项下约定：（一）被保险人等待期后经医院确诊初次发生本附加保险合同约定的重大疾病，我们按照本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止；特定轻度重疾保险金约定：被保险人等待期后经医院确诊发生本附加险合同约定的特定轻度重疾，且此前未发生本附加险约定的重大疾病，我们按照本附加险合同基本保险金额的20%给付轻度重疾保险金。另，前述条款还约定（保险合同第44页）：“若被保险人确诊特定轻度重疾时已经符合本附加合同约定的重大疾病保险金的给付条件，则我们按照下述‘重大疾病保险金’责任进行给付，不再承担给付特定轻度重疾保险金的责任。”平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，2016）条款1.1条的保险责任“豁免保险费”项下约定：被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。2018年7月5日，潘明清在白山市中心医院的健康体检报告诊断建议为：甲状腺双叶结节；右侧乳腺结节。2019年1月16日，潘明清至吉林大学中日联谊医院住院治疗5天，于2019年1月21日出院。出院诊断：甲状腺癌（右叶及峡部）、甲状腺癌颈部淋巴结转移、结节性甲状腺肿。2019年2月15日，潘明清向平安人寿白山公司提出理赔申请，平安人寿白山公司于2019年3月6日作出《理赔决定通知书》，决定：1.该保险单合计给付人民币伍万元整（RMB50000）；2.解除P080000014440166保单保险合同，不予退还保险费。另，经平安人寿白山公司申请，本院调取了潘明清在白山市中心医院体检中心2017年6月24日的体检报告。体检中心小结为：1.全腹彩超：子宫肌瘤；2.甲状腺彩超：甲状腺右叶结节；3.乳腺彩超：右侧乳腺结节。 一审法院认为，潘明清与平安人寿白山公司签订的案涉保险合同是双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。根据案涉保险合同中“恶性肿瘤”的释义，潘明清所患“甲状腺癌（右叶及峡部）、甲状腺癌颈部淋巴结转移、结节性甲状腺肿”，属于保险合同中的重大疾病。依据该合同中平安附加平安福（2018）提前给付重大疾病保险条款1.1的重大疾病保险金给付约定及平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，2016）条款1.1条的保险责任“豁免保险费”的约定，潘明清要求平安人寿白山公司给付重大疾病保险金18万元并豁免该项附加险剩余19年保险费的诉讼请求符合双方的约定及法律规定，予以支持。关于潘明清诉请平安人寿白山公司给付重大疾病特定轻度重疾3.6万元并豁免剩余19年保险费，依据案涉保险合同关于特定轻度重疾保险金“若被保险人确诊特定轻度重疾时已经符合本附加合同约定的重大疾病保险金的给付条件，则我们按照下述‘重大疾病保险金’责任进行给付，不再承担给付特定轻度重疾保险金的责任”的条款表述，潘明清该项诉请不符合双方的约定，故不予支持。平安人寿白山公司主张潘明清在投保时故意隐瞒了其在投保前一年内曾在白山市中心医院体检中心检查出“甲状腺右叶结节、乳腺右侧结节、子宫肌瘤”的情况，应免除其公司的赔付责任。但无证据表明平安人寿白山公司尽到了向投保人告知和说明免除及降低其公司保险赔付责任的义务，因此应承担不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下：“一、中国平安人寿保险股份有限公司白山中心支公司自本判决发生法律效力后立即给付潘明清重大疾病保险金18万元；二、中国平安人寿保险股份有限公司白山中心支公司对潘明清投保的合同号码为P080000014440166保险合同的附加长险“平安福重疾18（1240）”保险自2019年4月2日后的各期保险费予以豁免；三、驳回潘明清的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4540元，减半收取2270元，由平安人寿白山公司负担1892元，由潘明清负担378元。” 本院二审审理查明的事实与一审认定事实一致。 本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”投保人潘明清在电子投保时，由保险公司业务员操作完成，现无证据证明保险公司业务员在操作过程中履行了向投保人潘明清告知免除保险人责任的条款，因此，保险公司应当按合同的约定履行义务。原审判决平安人寿白山公司给付重大疾病保险金18万元并豁免该项附加险剩余19年保险费并无不当。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。 综上所述，中国平安人寿保险股份有限公司白山中心支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4,540.00元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司白山中心支公司负担。 本判决为终审判决。 （此页无正文） 审判长  高明义 审判员  李 楠 审判员  李世为 二〇二〇年八月三十一日 书记员  杨 栋