福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1952号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路356号1-11层。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：叶世江，男。 被告：李斌，男，1987年9月29日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：郑洋丹，女，1987年10月24日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告李斌、郑洋丹信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南平农商行的委托诉讼代理人胡桂丹，被告李斌、郑洋丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行向本院提出诉讼请求：判令李斌、郑洋丹归还南平农商行福万通普惠金融卡透支本金3243.55元、利息5911.83元、违约金3620.32元，合计12775.7元（利息及违约金计算到2019年12月21日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）。事实和理由：2015年12月11日，李斌在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第九款约定：领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。合同还约定了其他条款。郑洋丹同意在《配偶共同还款承诺函》上签署名字，承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用福万通普惠金融卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。依照李斌的申请，南平农商行核准并向李斌发放了卡号为62×××01的普惠金融卡，卡片授信额度为36000元。账单日每月21日，还款日15日。信用卡发放后，李斌于2015年12月26日至2017年6月14日共计透支37272元，于2017年8月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2019年12月21日，李斌尚欠福万通普患金融卡本金3243.55元、利息5911.83元、违约金3620.32元,合计12775.7元。 李斌辩称，对利息、违约金有异议。本金只欠3000多元，利息和违约金加起来过高了。2019年4月23日已经离婚，尚欠的钱由其自行承担，希望与银行协商，利息、违约金降低一些。夫妻没有共同财产，协议离婚时也约定夫妻债务由李斌承担，与郑洋丹无关。 郑洋丹辩称，2019年4月23日与李斌离婚，离婚协议上说明债务由李斌承担，之前也已经帮李斌还了一部分，夫妻没有共同财产，在本案中不用承担责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对对方当事人证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年10月14日，李斌与郑洋丹登记结婚。2019年4月23日，双方办理了离婚登记手续。2015年12月11日，李斌向南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，签署名字同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），并在《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）落款处签名。《领用合约》第二条第3款约定：系统根据甲方（李斌）的透支金额按日计收利息。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未偿还部分的5%）；第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（南平农商行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。合同还约定了其他条款。《使用须知》第二条约定：普惠金融（百合）卡授信期限最长3年。第三条约定：透支手续费费率（月）为12‰；第五条约定：用卡一年后，根据您的申请，我行综合考虑您的存款日均、存款流水、用信情况、还款情况、资产负债变化等情况以及最新征信等情况等因素，对您的额度进行增加调整；第七条约定：使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费…第八条约定：若连续逾期2期或者累计逾期3期，则普惠金融（百合）卡利率调整为日万分之五…郑洋丹作为李斌的配偶自愿在《配偶共同还款承诺函》上签字，承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合）卡所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过授信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。依照李斌的申请，南平农商行支行核准并向李斌发放了卡号为62×××01的普惠金融卡，卡片授信额度为30000元，2017年3月14日提额为36000元。卡片发放后，李斌多次透支消费，交易明细体现：2015年12月26日起至2019年4月23日，李斌透支37272元，2019年4月24日后李斌未再透支，亦未还款。2018年8月20日至2019年12月21日，利息计1758.65元、违约金计2499.43元。从2017年8月18日起，李斌未能按照约定最后还款日足额还款。截至止2019年12月21日，李斌尚欠福万通普惠金融卡本金3243.55元、利息5911.83元、违约金3620.32。 另查明，2019年4月23日李斌与郑洋丹签订的《离婚协议书》中载明“双方夫妻关系存续期间无共同财产”、“夫妻关系存续期间所有的债务由李斌承担”。 本院认为，李斌阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《使用须知》上各项条款后向南平农商行申请领用信用卡，南平农商行向李斌发放信用卡，双方成立信用卡合同关系,合同条款对双方具有法律约束力。李斌持卡消费后，未按约还款，构成违约，南平农商行有权要求李斌偿还尚欠透支款本金、利息及违约金。关于李斌提出利息、违约金过高，本院参照民间借贷利率上限的规定，确定上述费用总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限。从交易记录体现，2018年8月19日之前，南平农商行系统生成的账单中的利息、违约金的计算未超过前述上限，可予以确认，之后至2019年12月21日利息、违约金总和应按年利率24%（即月利率2%）计算，之后利息按合同约定的利息标准计算。故截至2019年12月21日，利息、违约金应计为8816.18元〔2018年8月19日之前尚欠利息4153.18元（5911.83-1758.65）+2018年8月19日之前尚欠违约金1120.89元（3620.32-2499.43）+2019年8月20日至2019年12月21日按月利率2%计算的利息3542.11元〕，之后至还清之日止利息按合同约定标准计算，不应超过年利率24%。 关于郑洋丹是否需要为案涉借款承担共同还款责任。郑洋丹与李斌的婚姻关系存续期间为2015年10月14日至2019年4月23日，郑洋丹作为李斌的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，表明郑洋丹知晓李斌办理并使用信用卡消费，李斌使用案涉信用卡2019年4月23日前透支款项及产生的利息、违约金应视为夫妻双方共同意思表示所负债务，即李斌和郑洋丹的夫妻共同债务。从交易记录体现，李斌尚欠透支款项均发生在夫妻关系存续期间，且自2019年4月24日起，李斌并未还款，故李斌尚欠透支款及产生相应利息、违约金均为李斌、郑洋丹夫妻共同债务。南平农商行有权要求郑洋丹对李斌普惠金融卡透支债务承担共同还款责任。夫妻离婚时对于债务的约定，不能对抗第三人，故郑洋丹、李斌关于双方已离婚，且约定债务由李斌承担的抗辩，不能成立，不予采纳。 综上所述，李斌、郑洋丹应偿还南平农商行透支本金3243.55元、利息、违约金8816.18元（利息、违约金计算至2019年12月21日），之后至偿清欠款之日止的利息按照合同约定的标准计算，不应超过年利率24%，南平农商行关于利息、违约金主张中超过部分，依据不足，不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，判决如下： 一、李斌、郑洋丹应于本判决生效之日起十日内一次性支付福建南平农村商业银行股份有限公司透支款本3243.55元、利息、违约金8816.18元（利息、违约金计算至2019年12月21日），之后的利息按照约定的收费标准计算至偿清欠款之日止，不应超过年利率24%； 二、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费119.3元，减半收取计59.65元，由福建南平农村商业银行股份有限公司负担8.9元，由李斌、郑洋丹负担50.75元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  卫瑞霖 二〇二〇年八月四日 书记员  杨 颖 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。