四川省蓬安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1323民初1436号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行，营业场所四川省蓬安县相如镇城东路1号。 负责人：张斌，该行行长。 委托诉讼代理人：刘毅（一般授权），男，1974年4月21日出生，汉族，住四川省蓬安县。系该行员工。 委托诉讼代理人：唐军（特别授权），四川展宇律师事务所律师。 被告：毛和平，男，1969年5月20日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 被告：黄秀清，女，1971年5月24日出生，汉族，住四川省蓬安县。 二被告共同委托诉讼代理人：禹果（一般授权），四川兴恒平律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行（以下简称邮政蓬安支行）与被告毛和平、黄秀清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告邮政蓬安支行的委托诉讼代理人唐军，被告毛和平及被告毛和平、黄秀清的共同委托诉讼代理人禹果到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政蓬安支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令解除原、被告签订的《个人额度借款合同》；2．请求判令二被告偿还借款本金103,056.51元；3．请求判令二被告支付逾期借款利息及罚息5,663.45元（暂计算至2020年8月13日，自2020年8月14日起至实际清偿之日的利息和罚息按双方借款合同的相关约定计算）；4．请求判令原告对二被告提供的抵押物享有优先受偿权；5．本案诉讼费用由二被告承担。 事实和理由：二被告系夫妻关系，因生产经营需要周转资金为由在原告处申请抵押贷款，并于2013年1月24日在原告处填写了“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表，原告审查二被告提供的相应贷款资料后同意放贷。双方于2013年2月3日签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，《个人额度借款合同》约定二被告在原告授信额度30万元内借款用于生产经营，额度存续期间最长为120月，自2013年2月3日起至2023年2月3日止。额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算，以借据记载为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%计算。《个人最高额抵押合同》约定了被告以其享有所有权的位于四川省南充市顺庆区住房为该借款提供担保，并办理了相应的不动产抵押登记。 2016年3月11日，二被告到原告处办理了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称借款支用单），原告当天即把二被告申请支用的30万元借款发放至被告指定的银行账户内。该笔借款期限60月，从2016年3月11日起至2021年3月11日止，年利率7.125%，逾期利率10.6875%，还款方式为阶段性等额本息还款法。在合同履行过程中，二被告未按期偿还借款，现在已逾多期未偿还借款本息，根据双方签订的《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条等条文的约定，被告的行为已经构成违约，原告视为已经发放给二被告的贷款提前到期，要求二被告清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等。为此，特提起诉讼，请求依法裁判。 毛和平、黄秀清辩称，1．《个人额度借款合同》不存在依法应当解除的情形。二被告尚欠付借款本金不属实。未按时偿还借款是受新冠疫情影响，属于不可抗力，不能归责于二被告，逾期利息和罚息不应得到支持。2．双方在合同中并未约定借款利率，邮政蓬安支行主张的借款利率不属实。因为疫情影响致使二被告无正常收入来源，同意以二被告提供的抵押物清偿债务，剩余价值部分应当返还给二被告。 本院经审理认定事实如下： 毛和平与黄秀清系夫妻关系。 2013年2月3日，毛和平、黄秀清（甲方）与邮政蓬安支行（乙方）签订《个人额度借款合同》（合同编号511323213022350252），约定：1．借款人为毛和平、黄秀清，贷款人为邮政蓬安支行。2．本合同项下授信额度金额为30万元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度。3．额度存续期最长为120月，自2013年2月3日至2023年2月3日。额度存续期内的前60月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为60月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。4．甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。5．贷款用途为生产经营。6．本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以借款支用单中的约定为准。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。7．对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的贷款利率上加收50%确定。8．发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）借款方未按期支付与贷款方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……9．借款方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同……10．本合同项下与办理过程中使用的借款支用单、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。 2013年2月3日，毛和平、黄秀清与邮政蓬安支行签订《个人最高额抵押合同》（合同编号为511323313021179027），约定：1．抵押人为毛和平、黄秀清，抵押权人为邮政蓬安支行。2．抵押人愿意提供金额为30万元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年2月3日至2025年2月3日。3．抵押财产为登记在毛和平名下由毛和平与黄秀清夫妻共同所有的位于四川省南充市顺庆区房屋。2013年2月6日，双方办理了抵押权登记（他项权证号为南房他证顺字第××号）。 2016年3月11日，毛和平、黄秀清填写借款支用单，邮政蓬安支行经审查后用意放贷，双方在借款支用单上签字、盖章确认。支用单中约定：1．借款金额30万元，借款期限60月，按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月。2．本笔贷款为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%。 2016年3与1日，邮政蓬安支行向毛和平发放贷款30万元，《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》（以下简称贷款借据）载明借款金额为30万元，借款期限60个月，从2016年3月11日至2021年3月11日，年利率7.125%，借款用途为资金周转，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为第13个月。借据由毛和平和黄秀清签字确认，并承诺：“本人保证借款按所填用途使用，并按所填还款方式按期归还贷款本金和利息。” 借款发放后，2016年4月11日至2019年1月11日，毛和平、黄秀清均按时足额偿还每期借款。2019年2月11日，毛和平、黄秀清未按时足额偿还借款，出现第一次逾期，但于2月13日、14日将该期借款补足。2019年8月11日，毛和平、黄秀清未按时足额偿还借款，出现第二次逾期，但于8月12日将该期借款补足。2020年1月11日至今，毛和平、黄秀清连续数月出现未偿还借款的情形，逾期215天。截止2020年8月13日，毛和平、黄秀清尚欠借款本金103,056.51元，利息及罚息5,663.45元，合计108,719.96元。 本院认为，毛和平、黄秀清与邮政蓬安支行签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》是各方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”依照借款合同约定，借款人未按期清偿债务的即构成违约，贷款人有权解除合同。邮政蓬安支行依约履行了发放贷款义务，但毛和平、黄秀清未如约足额偿还借款本息，连续逾期已达215天，邮政蓬安支行享有约定解除权。毛和平、黄秀清主张因新冠疫情影响其工作收入，未能按期履约，属于不可抗力，不能归责于借款人，借款合同不符合解除条件。毛和平、黄秀清在疫情期间出现了违约行为，但并未就其抗辩事由举证，无法证明受疫情影响停工停产停业导致未及时履行还款义务，也无法证明疫情对履约行为影响力的大小，应承担举证不能的后果。在疫情解除后，毛和平、黄秀清仍然出现连续逾期的情况，违约行为与疫情影响不存在因果关系，其违约责任不能以不可抗力为由予以免除或部分免除，抗辩理由亦不成立。即使不考虑疫情期间的违约行为，疫情解除后的违约行为也已达到合同约定的解除条件，现邮政蓬安支行请求解除借款合同，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 邮政蓬安支行提供了个人贷款还款流水清单证明借款人尚欠借款本金103,056.51元，毛和平、黄秀清主张剩余未还本金不属实，但在抗辩中无法准确陈述自己尚欠多少借款本金，也未提供证据推翻邮政蓬安支行的主张，对其抗辩理由本院不予采信。毛和平、黄秀清主张借贷双方未在合同中约定利息和罚息，邮政蓬安支行请求支付利息和罚息没有合同依据。借贷双方在《个人额度借款合同中》约定合同的贷款利率以借款支用单为准，罚息按贷款利率上浮50%确定。在借款支用单中，借贷双方明确还款方式为阶段性等额本息还款法，贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%。在贷款借据中双方进一步明确贷款年利率为7.25%，还款方式为阶段性等额本息还款法。根据借款合同约定，借款支用单、借据均为合同的有效组成部分。且毛和平、黄秀清在2016年4月11日至2019年1月11日期间一直按照约定偿还借款，每月按时归还利息和本金，未提出异议。故邮政蓬安支行按照双方约定计算利息和罚息，未超出合同范围，也不违反法律规定，合法有效，对毛和平、黄秀清的抗辩本院不予采信。 《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”合同解除后，毛和平、黄秀清应当向邮政蓬安支行返还未偿还的贷款本金及已产生的利息、罚息。截止2020年8月13日，毛和平、黄秀清未偿还的贷款本金为103,056.51元，利息为5,663.45元，合计108,719.96元。自2020年8月14日起至实际清偿借款之日止，毛和平、黄秀清应按合同约定支付利息和罚息。 根据合同约定，毛和平、黄秀清以登记在毛和平名下由夫妻共同所有的位于四川省南充市顺庆区房屋为该借款提供抵押担保，办理了抵押权登记。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”毛和平、黄秀清将房屋抵押给邮政蓬安支行，办理了抵押登记，抵押权成立。现毛和平、黄秀清未履行到期债务，邮政蓬安支行有权就抵押财产优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与毛和平、黄秀清签订的《个人额度借款合同》（合同编号为511323213022350252）； 二、毛和平、黄秀清于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行贷款本金103,056.51元，利息5,663.45元（利息计算至2020年8月13日，自2020年8月14日起至实际清偿借款之日止，按合同约定计付利息）； 三、如毛和平、黄秀清未按期履行上述第二项债务，中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行对毛和平、黄秀清提供抵押登记的位于四川省南充市顺庆区房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述第二项债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1,227元，由毛和平、黄秀清承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  马君臣 二〇二〇年八月二十五日 书记员  何竺芸