福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初1501号 原告：中国农业银行股份有限公司古田县支行，住所地：福建省古田县城西街道文河社区614路469号。 负责人：林辉，行长。 委托诉讼代理人：龚雅铃，福建凯峰律师事务所。 委托诉讼代理人：陈如，福建凯峰律师事务所见习律师。 被告：余云，女，1978年10月11日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：余根永，男，汉族，住福建省古田县。 被告：林斌，男，1970年3月10日出生，汉族，住福建省古田县。 原告中国农业银行股份有限公司古田县支行（以下简称“农业银行”）与被告余云、余根永、林斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人龚雅铃、陈如及被告林斌到庭参加诉讼，被告余云、余根永经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行向本院提出诉讼请求：一、判令余云、余根永偿还 其贷款本金50000元及相应利息、罚息，复利（暂计至2020年6月10日止，结欠利息2732.34元、罚息464.91元、复利25.41元，共计53222.66元，之后利息、罚息，复利按照《农户贷款借款合同》约定标准计算至全部付清之日止）。二、判令林斌对上述欠款本息承担连带偿还责任。事实与理由：余云于2017年4月14日向其递交《农户小额贷款业务申请表》，申请办理农户小额贷款业务，申请人余云及配偶余根永声明：“本人的借款行为已经过家庭财产共有人的同意，同意以家庭共有财产承担债务。”林斌为上述贷款承担连带担保责任并与其签订《担保承诺函》。余云于2017年5月27日与其签订《农户贷款借款合同》，林斌为担保人。双方在《农户贷款借款合同》中约定：自2017年5月27日起至2020年5月26日止（额度有效期），借款人可在50000元整的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。利随本清，到期一次性归还借款本息。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，担保的债务最高余额为75000元整。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金。按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费，律师费，保管费，处置费，过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年。按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息，复利，违约金，损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、担保权的费用时，借款人不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。保证人不可撤销地授权：本人未按本合同约定履行保证责任的，贷款人有权直接从本人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。因借款入、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。借款人和担保人合同上签字并确认“已经知悉并理解本合同相关条款”。其经审查于2019年6月3日向余云发放贷款50000元整，该笔贷款借款期限从2019年6月3日起至2020年5月2日止，2019年6月3日其依照借款合同约定履行了借款义务，向余云指定的账号发放贷款（借记卡号：62×××68）。在合同履行过程中，余云未按照《农户贷款借款合同》约定的时间（2020年5月2日）向其还款，截止至2020年6月10日，余云共结欠贷款本金53222.66元，利息2732.34元、罚息464.91元、复利25.41元，共计53222.66元，余云已构成违约。余根永明知余云的借款用于家庭共同生活且同意以家庭共有财产承担债务，应当与余云共同承担还款责任。林斌作为余云贷款的担保人，应当依照约定向其承担连带偿还责任。 余根永、余云未作答辩。 林斌答辩称，对农业银行所诉的事实没有意见，其已偿还 1829.06元，也同意调解和承担连带责任。但余云在鹤塘有房产，在宁德也有固定的工资，请法院先行执行借款人余云的财产，不足部分由其偿还。 因余根永、余云未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据， 视为自愿放弃诉讼权利。 信用社围绕诉讼请求依法提交了法人代表身份证复印件、营业执照复印件、法人代表证明、身份证份证复印件、《农户贷款借款合同》、《担保承诺函》、《农户小额贷款业务申请表》、三农贷款审批通知书、业务凭证、送达地址确认书、中国农业银行卡、个人收入证明、中国农业银行农户小额贷款面谈记录、中国农业银行农户小额贷款业务调查表，以上证据可以证实本案基本事实，农业银行提供的以上证据真实、客观，经林斌质证后无异议，本院予以采信并在卷佐证。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 1.余云于2017年5月27日与农业银行签订《农户贷款借款合同》，林斌为担保人。余云的配偶余根永对该笔贷款知情，并在《农户小额贷款业务申请表》上签名，双方在《农户贷款借款合同》中约定：自2017年5月27日起至2020年5月26（额度有效期）止，借款人可在50000元整的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。利随本清，到期一次性归还借款本息。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。 2.农业银行经审查于2019年6月3日向余云发放贷款50000元整，该笔贷款借款期限从2019年6月3日起至2020年5月2日止，2019年6月3日其依照借款合同约定向余云指定的账号发放贷款（借记卡号：62×××68）。 3.余云未按照《农户贷款借款合同》约定的时间即2020年5月2日向农业银行还款，截止至2020年6月10日，余云共结欠贷款本金53222.66元，利息2732.34元、罚息464.91元、复利25.41元，共计53222.66元。 综上所述，本院认为，合法的金融借款合同关系受法律保护。农业银行与余云签订的《农户贷款借款合同》，系各方真实意思表示，不违反法律强制性规定，受法律保护，余云不能依约定偿还借款本息，有悖等价有偿、诚实信用的原则，余云的配偶余根永对该笔贷款知情，并在《农户小额贷款业务申请表》上签名。余根永与余云对该笔借款系用于夫妻共同生产经营存在共同借款的合意，故该债务应认定为夫妻共同债务。林斌作为借款保证人在合同上签名确认，对余云的上述借款本息应承担连带清偿责任，农业银行的诉讼请求，于法有据，可予支持。余云、余根永经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，予以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、余云、余根永应在本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司古田县支行贷款本金50000元及相应利息、罚息，复利（暂计至2020年6月10日止，结欠利息2732.34元、罚息464.91元、复利25.41元，共计53222.66元，之后利息、罚息，复利按照《农户贷款借款合同》约定标准计算至全部付清之日止）。 二、林斌对上述借款本息承担连带偿还责任。林斌承担保证责任后，有权向余云、余根永追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。 案件受理费1130元，减半收取565元，由余云、余根永、林斌共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈祖凑 二〇二〇年八月二十八日 法官助理 陈 婧 书 记 员 江铖乾 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。