福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初1740号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行（以下简称农商银行忠门支行），地址福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号。统一社会信用代码：91350305565379871Y。 负责人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：陈怀。 委托诉讼代理人：陈建平。 被告：赵承宇，男，1988年5月22日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：陈敏，女，1992年12月30日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告农商银行忠门支行与被告赵承宇、陈敏银行卡纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行忠门支行的委托诉讼代理人陈建平到庭参加诉讼，被告赵承宇、陈敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行忠门支行向本院提出诉讼请求：判令赵承宇、陈敏共同归还普惠金融卡透支本金78990.17元及该款自2020年1月21日起按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计至付清款项之日止透支的利息、违约金（透支利息按日利率万分之4计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。 事实与理由：2017年2月10日，赵承宇向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：（1）福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。（2）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。（3）各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知”。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。合同签订后，原告按照申领福万通完通普惠金融卡审批程序通过赵承宇的申请，于2018年2月17日向赵承宇发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为50000元，授信期限为3年，后经提额至79000元。但赵承宇自2020年1月份发生账单78990.17元，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，陈敏系赵承宇的妻子，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，且陈敏作为配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，同时签署了共同债务承诺书愿意对该笔债务承担共同还款责任，故陈敏应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 赵承宇、陈敏未作答辩，也未提供证据。 本院经审理认定事实如下：2017年2月10日，赵承宇向农商银行忠门支行申领福万通普惠金融卡，其在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。陈敏以“申请人配偶／家属”的名义在申请表内签名捺印确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”。并在普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书上签名捺印确认“普惠金融·惠民卡（惠商卡）有效期内，申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，本人对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任”等事项。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要内容：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；福万通普惠金融卡支持随借随还,系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息,甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的,除应支付透支利息外,还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项,适时对被告的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度,授信额度一经调整,立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知等。2018年2月17日，农商银行忠门支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过赵承宇的申请，依约向赵承宇发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08），授信额度为5万元，授信期限为3年，后经提额至79000元。之后，赵承宇未能按时依约偿还透支款项,自2020年1月份发生账单78990.17元后，截至2020年6月22日尚欠该透支款项78990.17元及按合同约定的透支利息、违约金等5318.88元未偿还。 本院认为，赵承宇尚欠农商银行忠门支行福万通普惠金融卡透支本金78990.17元及该款自2020年6月22日起按照合同约定的透支利息、违约金和已产生的5318.88元利息、违约金等，有农商银行忠门支行提供的有效证据及其庭审时的陈述为据，事实清楚，可予认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。农商银行忠门支行对赵承宇的诉求合法有据，可予支持，但利息、违约金应以折合年利率24%为限。赵承宇申领福万通普惠金融卡时，陈敏以其“申请人配偶/家属”及共同债务人的身份签字确认愿意对赵承宇使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任，并向农商银行忠门支行提供了自己的身份信息及确认的送达地址，故应认为本案申领福万通普惠金融卡系基于赵承宇、陈敏的共同意思表示，涉案债务应当按照共同债务处理，陈敏应当承担共同偿还责任。赵承宇、陈敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款规定，判决如下： 一、赵承宇、陈敏应在判决生效之日起五日内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行福万通普惠金融卡透支本金78990.17元，并自2020年6月22日起至还款之日止按照合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率以24%为限）。 二、赵承宇、陈敏应在判决生效之日起五日内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行福万通普惠金融卡透支本金78990.17元截至2020年6月22日已产生的利息、违约金等计5318.88元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1878元，减半收取计939元，由赵承宇、陈敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  柯元海 二〇二〇年八月十日 书记员  谢丽萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。