安徽省广德市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖1822民初2499号 原告：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行，住所地安徽省广德县桃州镇桃州南路15号，统一社会信用代码913418220501568395。 负责人：李亮，该行行长。 委托诉讼代理人：杜静，女，1990年02月11日生，汉族，该行客户经理，住安徽省广德市。 被告：沈文，男，汉族，1982年7月11日生，汉族，职业服装加工,住安徽省广德市。 原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行(以下简称马鞍山农商行广德支行)与被告沈文信用卡纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告马鞍山农商行广德支行委托诉讼代理人杜静到庭参加诉讼，被告沈文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告马鞍山农商行广德支行向本院提出诉讼请求：1、请求被告立即归还透支本金12873.11元，偿付利息639.76元及滞纳金3287.13元（利息和费用暂算至2020年4月1日），合计16800元。2、判令被告以透支本金12873.11元为基数，2020年4月2日起至判决确定给付之日止按日万分之五支付利息。3被告以最低还款额12873.11元为基数，2020年4月2日起至判决确定给付之日按每月5%支付滞纳金。4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告沈文于2017年4月10日与原告马鞍山农商行广德支行书面申请办理信用卡，并自愿遵守《杜鹃信用卡信用合约》的各项规则。原告经审核向被告发放了卡号62×××53杜鹃信用卡一张。《杜鹃信用卡领用合同》计算规则规定，持卡在到期还款前偿还全部应付款项，无需支付除透支取现或转账外的透支利息；持卡人在使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照发卡机构方、对账单标明的最低款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，发卡机构至对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告持卡消费后，截至2020年4月1日，其信用卡应还本息合计16800元。原告多次催收，被告一直未履行信用卡还款义务。综上，原告认为，双方信用卡借款关系合法有效，被告透支信用卡逾期未还款，对原告合法权益造成侵害。根据国家有关法律规定，故诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告沈文在答辩期限内未向本院提交书面答辩意见亦未在举证期限内提供证据且未到庭。 经审理查明，2017年4月10日，被告沈文在填写杜鹃信用卡申请表时查阅了《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》及费用收取方式等重要提示（均印刷在申请表背面），并在申请表中签名确认：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。领用合约第三条第三款明确规定了信用卡的还款条款，其中“1、甲方除透支取现或转出个人账户交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现或转出个人账户交易外的透支利息。甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息，透支利息按月计收复利，未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元”。该领用合约约定信用卡申领人为甲方，即本案被告沈文。领用合约签订后，原告马鞍山农商行广德支行于2017年5月5日向被告核发了卡号62×××53杜鹃信用卡一张，信用卡额度为15000元，被告沈文于2018年3月18日使用了该卡并多次持卡消费，最后使用的一期是2018年6月1日，截至2020年4月1日被告沈文尚欠原告马鞍山农商行广德支行本金12837.11元，利息639.76元。被告沈文最低还款额为16591.43元。因被告沈文未偿还欠款，原告马鞍山农商行广德支行向本院提起诉讼，要求判如所请。 上述事实有当事人的陈述、杜鹃信用卡申请表、银联数据智能信用卡管理系统数据表等证据在卷佐证。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费方式。信用卡申请表、《领用合约》是明确双方权责的契约性文件，被告沈文自愿向原告马鞍山农商行广德支行申办信用卡并签约，原告马鞍山农商行广德支行也同意向被告沈文核发信用卡，由此，被告沈文与原告马鞍山农商行广德支行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系；该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据，双方应当遵守信用卡领用合约及信用卡章程规定的有关条款；同时，被告沈文使用该卡，应当接受《信用卡章程》、《领用合约》等相关条款的约束，现被告沈文使用信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，构成违约，依法应承担违约责任；故原告马鞍山农商行广德支行要求被告沈文按照《信用卡章程》及《领用合约》的约定归还透支的本金及支付相应利息并承担违约责任，于法无悖，本院予以支持。关于违约金，即原告诉请的滞纳金，《领用合约》第三条第三款第2项明确约定，被告沈文逾期还款“除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元”，原告马鞍山农商行广德支行计算的违约金，与按该约定的计算数额有误差，本院酌情予以调整，调整为按最低还款额的差额部分即16591.43元的5%计算违约金，被告沈文应支付的违约金为829.57元。被告沈文经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩的权利，由此引起的法律后果应自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告沈文于本判决生效之日起十日内偿还原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行借款本金12873.11元及其利息（该利息是以12873.11元为基数，按日万分之五的利率，从2020年4月2日起计算至该笔借款全部清偿之日止的利息）。 二、被告沈文于本判决生效之日起十日内支付原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行截至2020年4月1日的利息639.76元。 三、被告沈文于本判决生效之日起十日内支付原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行违约金829.57元。 四、驳回原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司广德支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取110元，由被告沈文承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审判员  张教民 二〇二〇年八月十日 书记员  冯 青 附相关法条： 1、《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定人不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。