福建省政和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0725民初473号 原告：政和县农村信用合作联社，住所地福建省政和县城关西大街为民路4号。 法定代表人：柯树耿，理事长。 委托诉讼代理人：范祖华，男。 被告：倪健模，男，1968年3月11日出生，汉族，户籍地福建省政和县。 原告政和县农村信用合作联社（以下简称农村信用社）与被告倪健模信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农村信用社的委托诉讼代理人范祖华到庭参加诉讼，被告倪健模经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农村信用社向本院提出诉讼请求：请求判令倪健模偿还农村信用社福万通普惠金融卡透支本金48555.93元及该款自2015年10月29日起按福万通普惠金融卡领用合约、章程、政和县联社普惠金融卡使用须知等约定给付利息、违约金、年费等至款项还清之日止；利息、违约金、年费等暂计算至2017年12月21日为22773.31元（透支额按月利率11.25‰计收利息；滞纳金按每期以最低还款额未偿还额部分的5%，最低收费为5元计算，年费200元／年）。庭审中，农村信用社将诉讼请求变更为：请求判决倪健模偿还农村信用社福万通普惠金融卡透支本金、利息、滞纳金及年费共计71329.24元（截至2017年12月21日止本金48555.93元、利息12643.07元、滞纳金及年费10130.24元）。事实与理由：2015年10月21日，倪健模向农村信用社申请办理福万通普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，并确认同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》，《领用合约》中被告为甲方，原告为乙方）及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》、《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、还款、利息、滞纳金、司法送达地址等进行了约定。其中《领用合约》第二条第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不予返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。同时《领用合约》对福万通普惠金融卡收费标准及收费项目进行了约定：滞纳金按最低还款额未偿还额部分的5%支付，最低为5元等。《章程》第六条、三十四条规定：最低还款额指持卡人应偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。倪健模还签署了《政和县联社普惠金融卡（商户宝）使用须知》（以下简称《使用须知》）。《使用须知》约定福万通普惠金融贷记卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后25天，年费为200元／年，透支月利率为11.25‰等内容。2015年10月29日，农村信用社为倪健模核发信用额度为50000元的福万通普惠金融贷记卡，卡号为：62×××03。倪健模于2015年11月6日开始使用该卡，自2016年2月18日起，倪健模未能按约还款。截至2017年12月21日，倪健模尚欠福万通普惠金融卡透支本金48555.93元、利息12643.07元、费用10130.24元未还。倪健模使用福万通普惠金融贷记卡，未按约定还款，构成违约，应当按照约定偿还透支本金、利息、滞纳金等，农村信用社工作人员多次向倪健模指定的手机号发送催收欠款信息，及派工作人员上门催收，农村信用社仍拖欠未还。据此，为了维护农村信用社的合法权益，特向法院提起诉讼，请求如上。 倪健模未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年10月21日，倪健模向农村信用社申请办理福万通普惠金融卡。倪健模在申请表中明确已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则。通过审核后，农村信用社向倪健模发放了卡号为62×××03的信用卡，并授予信用额度50000元。倪健模领取该卡后，多次消费，截至2017年12月21日，倪健模尚欠农村信用社福万通普惠金融卡透支本金48555.93元、利息12643.07元、滞纳金及年费10130.24元未偿还。 上述事实，有农村信用社提交的倪健模的身份证复印件、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《政和县联社普惠金融卡（商户宝）使用须知》、承诺书、卡片逾期清单、交易明细查询单、催款告知书、短信催收记录以及农村信用社的委托诉讼代理人范祖华的庭审陈述所证实，足以认定。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。农村信用社是具有金融业务经营权的企业,其与倪健模签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》,系各方当事人的真实意思表示,且没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,当事人应依约全面履行各自合同义务。倪健模向农村信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡透支消费后,没有依约向农村信用社偿还透支资金,已构成违约,应负相应违约责任。本案信用卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、滞纳金、年费等情形，倪健模在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束。倪健模使用信用卡形成了对农村信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还,故对农村信用社主张倪健模偿还欠款的请求依法予以支持。诉讼过程中，农村信用社申请变更本案的诉讼请求，系在法律允许的范围内对自己权利所作的处分，且不加重倪健模的负担，依法予以准许。倪健模经本院公告传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，并承担由此产生的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 倪健模应在本判决生效之日起十日内偿还政和县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金48555.93元、利息12643.07元、滞纳金及年费10130.24元，共计71329.24元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1583元，由倪健模负担，该款应于本判决生效之日起七日内缴纳至政和县人民法院。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  吴晓妹 人民陪审员  许刘健 人民陪审员  叶家桂 二〇二〇年八月十四日 书 记 员  陶锦媛 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合合同约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。