河南省鹿邑县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1628民初2455号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：康顺杰，河南律范律师事务所律师。被告：孙教练，男，1986年6月30日生，汉族，住河南省鹿邑县。被告：张小卡，女，1987年2月28日生，汉族，住河南省偃师市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告孙教练、张小卡保险人代位求偿权纠纷一案,本院2020年6月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人康顺杰、被告孙教练到庭参加诉讼，被告张小卡经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款176142.27元（其中理赔本金为172286.8元，利息3501.86元，罚息353.61元）；2、判令被告向原告支付逾期保险费1232.48元；3、判令被告向原告支付违约金（其中以理赔金额137304.06为基数，自2020年5月15日起按照0.063%/天暂计算至2020年5月29日为1211.03元；其中以理赔金额38838.21为基数，自2020年5月19日起按照0.063%/天暂计算至2020年5月29日为244.68元实际计算至被告偿还全部款项之日。以上共计178,830.46元。4、判令原告对位于郑州市二七区××院××楼××房产（房产证号：郑房权证字第××）折价或者拍卖、变卖所得的价款在第一、二、三项债权范围内享有优先受偿；5、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费、公告费等费用。事实与理由：2018年7月9日，中国光大银行股份有限公司郑州丰产路支行（下称“出借人”）与被告签订《借款合同》（合同编号：DY20180704004001-001），合同约定：被告向出借人申请借款人民币233000元，借款期限为36个月，借款利率为年利率7.6%，还款日为每月放款日相对应日期。如当月没有对应日的，则每月的最后一天为还款日。利息、本金均应在该还款日进行支付。发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。2018年12月3日，出借人与被告签订《借款合同》，向其出借金额23000元；2019年6月27日，出借人与被告签订《借款合同》，向其出借金额48000元。2018年7月9日、2018年12月3日、2019年6月27日，原、被告双方签署了相应的《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），约定每月担保费率为0.12％。双方同时约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。2018年7月9日，二被告与原告订立《最高额抵押合同》，将被告所有的位于郑州市二七区连云路128号院6号26层9××号房产（房产证号：豫（2017）郑州市不动产权第0067024号）为原告的保险保证责任提供担保，同时办理了抵押登记，原告取得编号为豫（2018）郑州市不动产证明第0202931号不动产登记证明。被告未根据合同约定全部履行还款义务，其行为已经构成根本违约。原告根据保险合同履行保险责任，于2020年5月15日、5月19日为被告理赔了《借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计人民币176142.27元。被告孙教练辩称，借款属实，但借款约定的利息过高，由于现在经济困难，同意分期偿还。被告张小卡未答辩。原告提供的证据分析及认定如下：1、身份证复印件、结婚证、共有及共同债务声明、送达地址确认书各一份。证明被告孙教练、张小卡系夫妻关系，2018年7月9日，被告张小卡签署《共有及共同债务声明》，承诺对被告孙教练自2018年7月9日至2026年10月17日期间未按时偿付借款（如发生）导致原告向出借人理赔，从而对孙教练享有债权，构成夫妻共同债务，承担连带清偿责任。2018年7月9日，二被告向原告出具《送达地址确认书》，提供二人送达地址，适用于债务催收、债权转让、发生违约时间导致诉讼（仲裁）等情形；2、最高额抵押合同、房产证、不动产登记证明，证明自2018年7月9日，二被告与原告签署《最高额抵押合同》，担保主债权为：债权人在自2018年7月9日至2026年10月17日期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押标的为：被告位于郑州市二七区××院××楼××房产（房产证号：郑房权证字第××）。担保最高额本金金额为256300元。原告据此获得对该抵押物的抵押权，取得编号为豫（2018）郑州市不动产证明第0202931号不动产登记证明。如发生理赔的情形，原告可就该抵押物行使抵押权。3、借款合同（合同编号：DY20180704004001-001）、平安个人借款保证保险投保单（编号：DY20180704004001-001）、平安个人借款保证保险保险单（编号：DY20180704004001-001）、代偿债务与权益转让确认书一份、中国光大银行理赔回单一份、消费信贷对账单一份，证明2018年7月9日，中国光大银行股份有限公司郑州丰产路支行（下称“出借人”）与被告签订《借款合同》（合同编号：DY20180704004001-001），合同约定：被告向出借人申请借款人民币233000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率7.6%。发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。2019年7月9日，被告在原告处投保保证保险，同时原告出具平安个人借款保证保险保险单，约定保险费率为月1.2%，同时约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。2020年2月25日，被告出现逾期还款情形。2020年5月15日，原告基于保险责任，进行理赔。4、借款合同（合同编号：DY20180704004001-011）、平安个人借款保证保险投保单（编号：DY20180704004001-011）、平安个人借款保证保险保险单（DY20180704004001-011）、代偿债务与权益转让确认书一份、中国光大银行理赔回单一份、消费信贷对账单一份，证明2018年12月3日，出借人与被告签订《借款合同》，金额23000元，借款期限及本息偿还方式为24期等额本息。2018年12月3日被告在原告处投保保证保险，同时原告出具平安个人借款保证保险保险单，约定保险费率为月1.2%，同时约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。2020年2月25日，被告出现逾期还款情形。2020年5月15日，原告基于保险责任，进行理赔。5、借款合同（DY20180704004001-012）、平安个人借款保证保险投保单（TBDY19062700001681478）、平安个人借款保证保险保险单（BDDY1906270001126319）、代偿债务与权益转让确认书一份、中国光大银行理赔回单一份、消费信贷对账单一份，证明2019年6月27日，出借人与被告签订《借款合同》，金额48000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息。2019年6月27日被告在原告处投保保证保险，同时原告出具平安个人借款保证保险保险单，约定保险费率为月1.2%，同时约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。2020年3月15日，被告出现逾期还款情形。2020年5月19日，原告基于保险责任，进行理赔。据此原告有权依据保险合同的约定向被告主张债权。以上证据经质证，被告孙教练对还款的金额有异议，被告每月向原告偿还的金额是8753元，和原告证明的还款金额不一致，其他无异议，由于被告张小卡未到庭，视为放弃质证权利。经审查，本院认为，由于被告孙教练的异议未提供证据予以证明。本院对原告提供的以上证据予以采信。被告孙教练、张小卡未提供证据。综合以上证据及当事人庭审陈述，本院对本案的事实认定如下：2018年7月9日，中国光大银行股份有限公司郑州丰产路支行与被告孙教练签订借款合同，约定：被告孙教练向中国光大银行股份有限公司郑州丰产路支行，申请借款人民币233000元，借款期限为36个月，借款利率为年利率7.6%，还款日为每月放款日相对应日期。如当月没有对应日的，则每月的最后一天为还款日。利息、本金均应在该还款日进行支付。发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按借款合同约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。2018年12月3日，中国光大银行股份有限公司郑州丰产路支行与被告孙教练签订借款合同，向其出借金额23000元；2019年6月27日，中国光大银行股份有限公司郑州丰产路支行与被告孙教练签订借款合同，向其出借金额48000元。2018年7月9日、2018年12月3日、2019年6月27日，原、被告双方签署平安个人借款保证保险保险单，约定每月担保费率为0.12％。约定投保人孙教练拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人中国平安财产保险股份有限公司依据保险合同约定向被保险人中国光大银行股份有限公司郑州丰产路支行进行理赔。保险人理赔后，投保人孙教练需向保险人中国平安财产保险股份有限公司归还全部理赔款和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权的相关规定，代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。2018年7月9日，二被告与原告订立最高额抵押合同，将被告所有的位于郑州市二七区连云路128号院6号26层9××号房产（房产证号：豫（2017）郑州市不动产权第0067024号）为原告的保险保证责任提供担保，同时办理了抵押登记，原告取得编号为豫（2018）郑州市不动产证明第0202931号不动产登记证明。另查明：1、2018年7月9日借款233000元，被告下欠本息合计126062.97元；2018年12月3日借款23000元，被告下欠的本息合计11241.09元；2、2019年6月27日借款48000元，被告下欠本息合计38838.21元，共计176142.27元；3、三份保险单中均记载每月保费的费率，以实际借款金额每月按0.12%计算，自2020年2月25日计算一个月，保险费为1232.48元。4、2018年7月9日借款233000元，被告下欠本息合计126062.97元，2018年12月3日借款23000元，被告下欠的本息合计11241.09元，按照约定的每日0.063%违约金计算，自2020年5月15日至2020年5月29日，违约金分别为1211.03元；5、2019年6月27日借款48000元，被告下欠本息合计38838.21元，按照约定的每日0.063%违约金计算，自2020年5月19日，至2020年5月29日，违约金为244.68元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务；当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合合同约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告孙教练经原告中国平安财产保险股份有限公司担保向中国光大银行股份有限公司郑州丰产路支行借款，有原告提供的借款合同及平安个人借款保证保险保险单为证，故原告依照保险合同的约定理赔后，依照保险合同的约定向被告追偿，有事实和法律依据，本院予以支持；2、原告提供的2018年7月9日被告张小卡出具的共有及共有债务声明中对该债务同意共同偿还，故原告要求被告张小卡共同偿还该债务，本院予以支持；3、二被告以涉案的房屋向原告提供抵押担保并办理了不动产抵押登记，故原告请求对该抵押的房屋享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告孙教练、张小卡自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款176142.27元、保险费1232.48元、违约金1544.71元，共计178,830.46元。二、原告中国平安财产保险股份有限公司对登记在被告孙教练名下的位于郑州市二七区碧云路5号院5号楼1××号房产拍卖、变卖所得的价款在上诉款项范围内享有优先受偿（房产证号郑房权证字第××）。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1938.3元，由二被告负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  刘振华二〇二〇年八月二十日书记员  朱志鹏