湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初5426号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平,系该公司董事长。委托诉讼代理人：邓惠，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭煜，湖南人和律师事务所实习律师。被告：周树祥，男，1973年9月25日出生，汉族，住长沙市岳麓区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告周树祥保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月17日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人邓惠到庭参加诉讼，被告周树祥经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付理赔款37043.05元(其中借款本金36063.17元，利息979.88元)；2.判令被告立即向原告支付违约金42006.82元(自2014年8月21日起暂计算至2019年7月8日，此后按理赔款37043.05元为基数按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止)；3.判决被告支付逾期保费2533.33元；以上各项金额合计81583.2元；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年8月21日，被告周树祥与出借人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行签订了编号为3702053023253-001的《个人贷款合同》，合同约定由出借人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行向被告周树祥发放贷款5万元整，贷款期限为36个月,自2013年8月21日起算。还款日为借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以当月末的最后一日为还款日，还款方式为等额本息还款。借款人未按双方约定期限归还本金的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分按逾期借款人从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2013年8月21日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》(保险单号：NO.12094022600000921215)。双方约定的每月保费费率为1.9%，每月保险金额为950元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，保险人依据保险合同约定进行赔偿，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿日开始计算，按每日千分之一向保险人缴付违约金至实际清偿之日止。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行按照合同的约定向被告发放总计5万元的贷款，但被告自2014年8月21日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计37043.05元。原告与出借人依据《个人贷款合同》《平安个人消费信贷保证保险保险单》以及《代偿债务与权益转让确认书》的约定，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《个人贷款合同》所有的权利。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律，请求法院判如所请。被告周树祥未作答辩。原告中国平安财产保险股份有限公司围绕其诉讼请求依法向本院提交了证据，被告周树祥未提交证据，且经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。本院经审查认为，原告中国平安财产保险股份有限公司提交的《平安个人消费信贷保证保险投保单》《平安个人消费信贷保证保险保险单》《平安个人消费信贷保证保险条款》《个人贷款合同》《贷款借据》《代偿债务与权益转让确认书》、还款清单、保费扣划明细来源和形式合法，能够反映原、被告之间订立、履行合同的真实情况，且与本案相关联，故本院予以采信为本案定案根据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月15日，被告周树祥签署了《平安个人消费信贷保证保险投保单》，向原告中国平安财产保险股份有限公司申请投保金额为5万元的保险，保险期限为36个月。2013年8月20日，原告出具编号为12094022600000921215的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行，投保人为被告周树祥，保证保险金额为59450元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.9%，被告每月支付原告保险费950元。保险单的特别约定载明，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。此后，被告周树祥向被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行贷款50000元，但未按时还款。原告于2014年11月10日向被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行理赔，支付代偿款37043.05元。被保险人中国光大银行股份有限公司长沙溁湾支行于2019年12月30日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告编号为12094022600000921215保险单项下的代偿款37043.05元已于2014年11月10日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。此后，被告周树祥仍未向原告偿还上述理赔款，截止2019年7月8日，被告周树祥尚欠付原告理赔款37043.05元，并由此产生违约金。原告催要未果，故诉至本院。另查明，截止2014年11月10日，原告在提供保证保险期间实际收取被告周树祥的保证保险费为11400元。本院认为，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告周树祥签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告中国平安财产保险股份有限公司履行理赔义务后，有权根据合同约定要求被告归还全部理赔款项，故原告要求被告归还理赔款37043.05元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于违约金，双方当事人在《平安个人消费信贷保证保险保险单》中约定原告自理赔当日起有权主张按日千分之一的标准向被告收取违约金，然双方约定的这一违约金标准过高，原告起诉时自愿调整为按年利率24%标准计收违约金，仍然过高。根据公平原则，本院酌情确定截至2019年7月8日的违约金为20719.41元，此后违约金以欠付保险理赔款为基数，按照年利率12%标准计付至被告实际清偿之日止。关于逾期保险费，根据双方约定，被告应支付原告自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，原告主张被告周树祥还应向原告支付逾期保险费2533.33元，不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、限被告周树祥于本判决生效之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款37043.05元、违约金20719.41元（违约金暂计算至2019年7月8日，此后违约金以实际欠付理赔款数额为基数，按年利率12%计算至实际清偿之日止）、逾期保费2533.33元；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1840元，公告费560元，共计2400元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担480元，被告周树祥负担1920元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长 张 帅审 判 员 张 玲人民陪审员 陈 芳二〇二〇年八月十七日代理书记员 周晓敏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。