江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初2962号原告：中国农业银行股份有限公司海安市支行，住所地江苏省海安市中坝南路25号，统一社会信用代码91320621838557558F。负责人：曹煜，该行行长。委托诉讼代理人：杨广星，该行风险经理。委托诉讼代理人：张进军，该行员工。被告：黄佳佳，女，1997年1月5日出生，住江西省上饶市广丰县。被告：吴华亮，男，1988年9月18日出生，住福建省政和县。被告：江苏宏和置业有限公司，住所地江苏省海安市白甸镇白甸村14组，统一社会信用代码91320621598629363R。法定代表人：黄宁。委托诉讼代理人：汪宝琴，南通市崇川区江海法律服务所法律工作者。原告中国农业银行股份有限公司海安市支行（以下简称农业银行）与被告黄佳佳、吴华亮、江苏宏和置业有限公司（以下简称宏和公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月21日公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人杨广星、张进军，被告黄佳佳、宏和公司的委托诉讼代理人汪宝琴到庭参加诉讼。被告吴华亮经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄佳佳、吴华亮归还原告贷款本金344318.67元、利息8848.24元（暂计至2020年5月20日），以上合计人民币353166.91元。并偿付自2020年5月21日起至实际清偿之日止按借款合同约定的逾期利息及复利；2、判令被告宏和公司对上述贷款本息承担连带还款责任；3、被告黄佳佳、吴华亮、宏和公司承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年7月18日，被告黄佳佳、吴华亮、宏和公司共同与我行签订个人购房担保借款合同。约定黄佳佳、吴华亮因购房需要向我行借款人民币35万元，借款期限30年，还款方式为等额本息。贷款以其所购买的海安市住房一套作为抵押，在未取得该房产地产所有权证、办理有效抵押担保手续前，由宏和公司提供阶段性连带保证担保。吴华亮为上述贷款提供了家庭财产连带担保责任承诺书。借款发放后，黄佳佳、吴华亮因多次未能按期足额履行还款义务，出现贷款本金逾期、结欠利息的情况。截至2020年5月20日，尚欠我行贷款本金344318.67元、利息8848.24元。根据合同约定，借款人未按约按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布贷款提前到期或采取其他资产保全措施。贷款逾期后，我行多次催要未果，故提起诉讼。被告黄佳佳辩称：希望能够与原告协商将前期所欠的钱予以归还。请原告降低利息标准，后期还本金，利息少还一点。被告宏和公司辩称：合同约定的保证期限为借款到期后两年，现借款未到期，原告既没有主张解除合同，也没有向被告方作出解除合同的意思表示。原告未曾向被告黄佳佳、吴华亮发送借款提前到期的通知，也没有通知宏和公司提前履行担保义务。在合同未解除的情况下，担保人不应承担担保责任。被告吴华亮未答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：2018年7月18日，黄佳佳、吴华亮及宏和公司与贷款人农业银行签订编号为32020120180140577个人购房担保借款合同一份。合同载明：黄佳佳因购买位于的住房需要向农业银行借款人民币35万元；借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾伍后确定；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入宏和公司所在农业银行海安县支行账号为10×××46的账户；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资金保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人宏和公司提供保证担保，由抵押人黄佳佳、吴华亮提供抵押担保；由阶段性保证人宏和公司提供的保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年；由抵押人提供抵押担保的，抵押物为位于海安市的房屋，抵押人与抵押共有人同意以抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。黄佳佳在借款人处手写签名并捺印，宏和公司在保证人处加盖公司印章及法定代表人个人印章，黄佳佳、吴华亮在抵押人处手写签名并捺印。同日，吴华亮向农业银行出具家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书一份。承诺书载明：农业银行：因2018年7月18日黄佳佳（借款人）向贵行申请借款35万元人民币一事，借款合同编号为No32020120180140577号。我们作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。吴华亮在配偶处手写签名并捺印。2018年8月1日，农业银行出具借款凭证一份。借款凭证载明：借款人为黄佳佳，借款用途为购买住房，借款金额为人民币35万元，借款日期为2018年8月1日，到期日期为2048年7月31日，借款执行利率为6.125%，逾期利率为9.18750%，借款合同编号为32020120180140577。黄佳佳在借款人签名处手写签名并捺印。借款发放后，截至2020年5月20日，黄佳佳、吴华亮尚欠我行贷款本金344318.67元、利息8848.24元。贷款逾期后，我行多次催要未果，故提起诉讼。起诉后，本院依法向各被告寄送诉状及证据副本，经查询，被告黄佳佳、吴华亮于2020年6月9日签收应诉材料，被告宏和公司于2020年6月6日签收应诉材料。庭审时，黄佳佳陈述，其与吴华亮系夫妻关系，案涉借款用于购买的房屋也是两人共同购买。案涉借款确实自2020年起一直未能按约偿还。审理中，农业银行陈述，因案涉被告违反合同约定，其按约宣布贷款提前到期，并主张自2020年6月20日起按逾期利率计算借款利息。即第一项诉讼请求明确为：要求被告黄佳佳、吴华亮给付借款本金344318.67元+8848.24（2020年5月20日之前的利息）+以本金344318.67元为基数，自2020年5月21日起按年利率6.125%算至2020年6月20日，自2020年6月21日起按年利率9.1875%算至实际给付之日止的利息。以上事实，有个人购房担保借款合同、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、借款凭证、中国农业银行信贷管理系统群截屏、谈话笔录、文书送达地址确认书及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：原告农业银行与被告黄佳佳、吴华亮、宏和公司签订的《个人购房担保借款合同》及被告吴华亮出具的连带清偿贷款责任承诺书均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并合法有效。原告农业银行按约履行了贷款发放义务，被告黄佳佳、吴华亮应当按约及时归还借款本息。现被告黄佳佳、吴华亮未能按约履行还款义务已久，出现违约情形，原告农业银行有权根据合同约定，宣布案涉贷款提前到期，并要求各被告履行相应给付义务。原告农业银行虽未在诉讼前向各被告送达宣布贷款提前到期的书面通知，但各被告已经于2020年6月9日前收到案涉应诉材料并参加庭审，原告农业银行主张自2020年6月21日起按合同约定的借款逾期利率主张逾期利息，自愿放弃部分利息，系行使处分权的体现，不违反法律规定，本院照准。案涉担保借款合同对保证方式、保证范围、保证期限等约定明确，被告宏和公司应按约依法承担连带保证责任。被告宏和公司承担保证责任后，有权向被告黄佳佳、吴华亮追偿。被告吴华亮经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄佳佳、吴华亮于本判决生效起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司海安市支行贷款本金344318.67元、利息（8848.24元+以本金344318.67元为基数，自2020年5月21日起按年利率6.125%算至2020年6月20日止）及逾期利息（以以本金344318.67元为基数，自2020年6月21日起按年利率9.1875%算至实际给付之日止）。如被告黄佳佳、吴华亮未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告江苏宏和置业有限公司对被告黄佳佳、吴华亮的上述第一项给付义务承担连带清偿责任。被告江苏宏和置业有限公司承担保证责任后，有权凭本判决书直接向被告黄佳佳、吴华亮追偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司海安市支行的其他诉讼请求。案件受理费6598元，减半收取3299元（已由原告中国农业银行股份有限公司海安市支行预缴），由被告黄佳佳、吴华亮、江苏宏和置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费6598元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审判员 丁 隽二〇二〇年八月七日书记员 陆志宏