江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初2960号原告：中国农业银行股份有限公司海安市支行，住所地海安市高新区中坝南路25号，统一社会信用代码91320621838557558F。负责人：曹煜，该支行行长。委托诉讼代理人：杨广星，该支行风险经理。委托诉讼代理人：张进军，该支行职员。被告：王森林，男，1982年9月23日出生，住如皋市。被告：黄小红，女，1982年7月1日出生，系王森林之妻,住如皋市。以上两被告共同委托诉讼代理人：张梅芳(系王森林母亲)，女，1966年10月18日出生，住张家港市。被告：南通鹏程房地产开发有限公司，住所地海安市李堡镇新建西路93号。诉讼代表人：江苏友诚律师事务所，系南通鹏程房地产开发有限公司管理人。委托诉讼代理人：李华，江苏友诚律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司海安市支行（以下简称海安农行）与被告王森林、黄小红、南通鹏程房地产开发有限公司（以下简称鹏程公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行审理。原告海安农行的委托诉讼代理人杨广星、张进军，被告王森林、黄小红委托诉讼代理人张梅芳到庭参加诉讼。被告鹏程公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告海安农行向本院提出的诉讼请求：1.被告王森林、黄小红立即归还原告贷款本金323210.93元，利息7172.31元（暂计算至2020年5月20日），以上合计330383.24元，并偿付自2020年5月21日起至实际清偿之日止按借款合同约定的逾期利息及复利；2.被告鹏程公司对上述贷款本息承担连带还款责任。事实与理由：原告于2012年5月7日与王森林、黄小红签订一份个人购房担保借款合同，约定由原告向被告王森林、黄小红发放个人住房按揭贷款人民币44万元，期限至2032年5月6日，该贷款约定以其所购买的海安市李堡镇新建西路58号4幢601室住房一套做抵押，在未取得该房产地产所有权证、办理有效抵押担保手续前，由被告鹏程公司提供阶段性担保。还款方式为等额本息还款法。按以上合同，原告与被告王森林、黄小红填制借款凭证，发放贷款44万元，到期日期为2032年5月6日。被告黄小红为上述贷款提供了家庭财产连带担保责任承诺书。被告王森林、黄小红因多次未能按期足额还款，出现贷款本金逾期、结欠利息，至今被告欠原告贷款本金323210.93元，利息7172.31元，暂计算至2020年5月20日。根据个人购房担保借款合同第十二条第四款约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其它资产保全措施。贷款逾期后，原告多次向被告催收，但被告至今未能足额归还，故提起诉讼。被告王森林、黄小红辩称：尊重原告的意见，房子拍卖款用于还款后的余额要返还给两被告。被告鹏程公司辩称：借款担保合同属实，鹏程公司为案涉借款提供了阶段性担保，该房屋购买时进行了备案登记；被告鹏程公司已于2015年5月4日进入破产程序，目前仍在破产清算程序中。经审理查明：2012年5月7日，借款人王森林、保证人鹏程公司、抵押人王森林、黄小红与贷款人海安农行签订《个人购房担保借款合同》一份,该合同约定：借款金额为44万元，借款用途为购买房产，借款期限240个月；实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起进行浮动调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入鹏程公司账户；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按约定方式按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；合同所涉房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起90日内办妥房地产权属证书,自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；本合同项下的借款采用担保方式为阶段性保证+抵押；由阶段性保证人鹏程公司提供连带责任保证，保证期间自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止；抵押物为位于海安市房屋；保证范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等及贷款人实现债权的一切费用等。同日，被告黄小红向原告海安农行出具家庭财产连带清偿贷款责任承诺书，载明：因2012年5月7日，王森林向海安农行申请借款44万元，我们作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。同日，原告海安农行向被告王森林发放借款44万元，并形成个人借款凭证一份，该凭证载明：借款用途购买住房；借款日期2012年5月7日，到期日期2032年5月6日；还款方式等额本息还款，执行利率6.345%；逾期利率9.5175%。贷款发放后，被告王森林、黄小红按约还款至2019年11月，后陆续出现逾期还款的违约情形，原告海安农行催收未果，提起诉讼要求收回全部欠款本息，截止2020年5月20日尚欠贷款本金323210.93元，利息7172.31元。另查明：案涉抵押房屋至今未办理不动产登记及抵押登记。本院于2015年5月4日裁定受理鹏程公司破产清算一案，目前该案尚未审结。以上事实，有原告提供的个人购房担保借款合同、借款借据、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、借贷管理系统截屏、民事裁定书及到庭当事人的陈述等予以佐证。本院认为：原告海安农行与被告王森林、黄小红、鹏程公司签订的个人购房担保借款合同、被告黄小红出具的家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定全面履行合同义务。原告海安农行按约发放贷款，被告王森林应当按约归还贷款本息，逾期还款还应当按约支付逾期利息及复利，被告黄小红应按其承诺承担共同还款责任。现被告王森林未按约足额履行还款义务，构成违约，原告海安农行有权依据合同约定宣布案涉借款全部提前到期，要求被告归还全部尚欠借款本息。被告鹏程公司为案涉借款提供阶段性担保，在合同约定所购房屋未办理不动产登记及抵押登记的情形下，被告鹏程公司应按合同约定对案涉债务承担连带清偿责任。因本院于2015年5月4日裁定受理鹏程公司破产清算一案，该案尚未审结，依据《破产法》的相关规定“附利息的债权自破产申请受理时起停止计息，本院确认鹏程公司仅对尚欠借款本金部分承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国破产法》第四十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王森林、黄小红于本判决发生法律效力后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司海安市支行贷款本金323210.93元，利息7172.31元，并支付自2020年5月21日至实际清偿之日止的逾期利息及复利（以全国银行间同业拆借中心公布的同期同档贷款市场报价利率为基础下浮10%后上浮50%为标准计算）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、确认原告中国农业银行股份有限公司海安市支行对被告南通鹏程房地产开发有限公司享有323210.93元债权。案件受理费6256元，减半收取3128元（已由原告预缴），由被告王森林、黄小红、南通鹏程房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费6256元（该院开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 高杰二〇二〇年八月三日法官助理 景慧书 记 员 王璇