江西省新余市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）赣05民初77号原告：新余农村商业银行股份有限公司。住所地：江西省新余市渝水区仰天岗东大道259号。统一社会信用代码：91360500792832859H。法定代表人：周斌，该公司董事长。委托诉讼代理人：傅春生，男，1968年1月16日生，该公司员工，住江西省新余市渝水区。委托诉讼代理人：葛辉，男，1968年10月25日生，该公司员工，住江西省新余市渝水区。被告：廖剑辉，男，1972年10月26日生，汉族，住江西省新余市渝水区。被告：李菊花，女，1976年9月18日生，汉族，住江西省新余市渝水区。以上二被告共同委托诉讼代理人：艾洪清，江西袁河律师事务所律师。被告：新余市金地房地产开发有限责任公司。住所地：江西省新余市长青北路。统一社会信用代码：913605007633873116。法定代表人：金厚生，该公司董事长。原告新余农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告廖剑辉、李菊花、新余市金地房地产开发有限责任公司（以下简称金地公司）金融借款合同、保证合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。农商银行委托诉讼代理人傅春生、葛辉，廖剑辉、李菊花共同委托诉讼代理人艾洪清到庭参加诉讼。金地公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令廖剑辉立即向农商银行偿还借款本金20000000元，利息2562875元（暂算至2020年3月31日），本息合计人民币22562875元；并以借款本金20000000元为基数，按年利率6.525%计算支付自2020年4月1日起至实际付清借款本金之日止的利息（含罚息）；2.判令农商银行对金地公司所有的新余市渝水区［不动产权证书号：赣（2018）新余市不动产证明第*号、*号、赣（2017）新余市不动产证明第*号（具体商铺详见不动产登记证明）］享有抵押权，并有权就上述抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令李菊花对上述廖剑辉的所有债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由廖剑辉、李菊花、金地公司共同承担。事实和理由：2017年4月26日,农商银行与廖剑辉签订三份不同金额合计人民币20000000元贷款的《流动资金借款合同》，合同约定廖剑辉向农商银行借款人民币20000000元，借款期限12个月，自2017年4月26日起至2018年4月25日止，借款利率为年利率4.35%，借款用途为借新还旧（室外绿化配套工程），合同还约定了罚息、支付方式以及其他权利义务。同日，李菊花与农商银行签订三份《保证合同》，约定李菊花对廖剑辉在农商银行的三份借款合同项下的所有债务承担连带清偿责任。金地公司亦于当日与农商银行签订《最高额抵押合同》，约定以其所有的位于新余市渝水区商铺为廖剑辉在农商银行的三份借款合同项下的所有债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，农商银行亦取得了不动产登记证明。上述合同签订后，农商银行依约向廖剑辉发放了20000000元借款。现借款已逾期，借款人、保证人均未履约，经农商银行多次催讨，廖剑辉至今尚欠本金和利息共计22562875元。为维护自身合法权益，农商银行提起诉讼，并提出前列诉请。廖剑辉、李菊花辩称，对借款、还款及担保事实均无异议。金地公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证、辩论等权利，依法应承担相应的法律后果。庭后，也未向本院提交书面答辩状。本院经审理查明：2017年4月26日，廖剑辉与农商银行签订《个人借款合同》三份，约定廖剑辉向农商银行分别借款5950000元、6000000元、8050000元，合计20000000元；借款用途为借新还旧（室外绿化配套工程）；借款期限为12个月，自2017年4月26日起至2018年4月25日止；借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的壹年期贷款基准利率，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照合同本款约定的浮动比例确定，调整后的利率于调整当日开始适用，分段计息；廖剑辉应按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回借款；若廖剑辉未依约还款，农商银行有权按合同约定的借款利率加收50%的罚息。此外，合同还对双方权利义务、合同变更、解除等其他事项进行了约定。同日，农商银行与李菊花签订《最高额保证合同》三份，约定李菊花自愿为廖剑辉自2017年4月26日至2018年4月25日在农商银行的5950000元、6000000元、8050000元（合计20000000元）贷款提供连带责任担保，担保范围为主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。农商银行与金地公司亦于当日签订《最高额抵押合同》三份，约定金地公司以其所有的坐落于城南胜利北路85号1栋财富大厦113b、115b、201、202房产[不动产权证书号分别为赣（2018）新余市不动产证明第*号、赣（2018）新余市不动产证明第*号、赣（2017）新余市不动产证明第*号]为廖剑辉自2017年4月26日至2018年4月25日在农商银行的6000000元、5950000元、8050000元（合计20000000元）贷款提供最高额抵押担保，担保范围为主合同项下的全部本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金等费用。同日，双方到江西省新余市不动产登记局办理了抵押登记。2017年5月3日，农商银行向廖剑辉发放借款20000000元，并出具《借款凭证》。另查明，廖剑辉向农商银行支付利息至2017年5月30日。上述事实，有农商银行提交的金地公司营业执照复印件，廖剑辉、李菊花身份证复印件，《个人借款合同》《借款凭证》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》、不动产登记证明各三份等证据为证，足以认定。本院认为，本案属金融借款合同、保证合同纠纷。农商银行与廖剑辉、李菊花、金地公司签订的《个人借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应遵循诚实信用原则，及时全面履行自身义务。农商银行依约发放借款，廖剑辉亦应依约归还借款。经查明，廖剑辉尚欠农商银行借款本金20000000元，2017年5月31日至今的利息尚未归还。双方在借款合同中约定的利率为浮动利率，即实际提款日中国人民银行公布施行的一年贷款基准利率，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整。如逾期还款，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，罚息利率为合同约定的借款利率加收50%。提款当日，中国人民银行发布的一年贷款利率为4.35%，农商银行诉请按4.35%计算利息，按年利率为6.525%计算罚息，未超过国家法定利率限额，符合法律规定。双方在合同中约定的借款借期为2017年4月26日至2018年4月25日，逾期还款的罚息利率为借款利率加收50%。2018年4月26日之前的借款利率为4.35%，其后利率为借款利率上浮50%。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，故2019年8月20日之后的利率为全国银行间同业拆借中心公布的一年贷款市场报价利率上浮50%。2017年5月31日至2019年8月19日，20000000元产生的利息为2541125元（20000000元×4.35%÷360天×330天+20000000元×4.35%×1.5÷360天×481天）。全国银行间同业拆借中心2019年8月20日公布的一年贷款市场利率为4.25%，截止2019年9月19日，20000000元产生的利息为109791.67元（20000000元×4.25%×1.5÷360天×31天）。全国银行间同业拆借中心2019年9月20日公布的一年贷款市场利率为4.20%，截止2019年10月20日，20000000元产生的利息为108500元（20000000元×4.20%×1.5÷360天×31天），全国银行间同业拆借中心2019年10月21日公布的一年贷款市场利率为4.20%，截止2019年11月19日，20000000元产生的利息为105000元（20000000元×4.20%×1.5÷360天×30天）。全国银行间同业拆借中心2019年11月20日公布的一年贷款市场利率为4.15%，截止2019年12月19日，20000000元产生的利息为103750元（20000000元×4.15%×1.5÷360天×30天）。全国银行间同业拆借中心2019年12月20日公布的一年贷款市场利率为4.15%，截止2020年1月19日，20000000元产生的利息为107208.33元（20000000元×4.15%×1.5÷360天×31天）。全国银行间同业拆借中心2020年1月20日公布的一年贷款市场利率为4.15%，截止2020年2月19日，20000000元产生的利息为107208.33元（20000000元×4.15%×1.5÷360天×31天）。全国银行间同业拆借中心2020年2月20日公布的一年贷款市场利率为4.05%，截止2020年3月19日，20000000元产生的利息为97875元（20000000元×4.05%×1.5÷360天×29天）。全国银行间同业拆借中心2020年3月20日公布的一年贷款市场利率为4.05%，截止2020年3月31日，20000000元产生的利息为40500元（20000000元×4.05%×1.5÷360天×12天）。截止2020年3月31日，廖剑辉尚欠农商银行利息共计3320958.33元，由于农商银行主张的利息为2562875元，未超出该数额，故对农商银行要求判令廖剑辉偿还借款本金20000000元及利息2562875元的诉请，本院予以支持。因李菊花与农商银行签订《最高额保证合同》，自愿在20000000元本金及利息、罚息、复利等相关费用范围内为廖剑辉的债务提供连带责任保证担保，故对农商银行要求判令李菊花对廖剑辉上述债务承担连带保证责任的诉请，本院予以支持。关于农商银行要求判令对金地公司提供抵押的房产享有优先受偿权的诉请，本院认为，农商银行与金地公司签订《最高额抵押合同》，约定金地公司以坐落于城南胜利北路85号1栋财富大厦113b、115b、201、202房产[不动产权证书号分别为赣（2018）新余市不动产证明第*号、赣（2018）新余市不动产证明第*号、赣（2017）新余市不动产证明第*号）]为案涉借款提供最高额抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、违约金等费用，《最高额抵押合同》项下的抵押物已经办理了抵押登记，农商银行的抵押权依法设立，现廖剑辉未按期还款，金地公司作为抵押人应在担保范围内承担抵押担保责任，故对农商银行要求判令对上述房产享有抵押权，并在担保债权20000000元本金及利息、罚息、复利等相关费用的范围内享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十四条、第三十八条、第四十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、廖剑辉应于本判决生效之日起十日内向新余农村商业银行股份有限公司偿还借款本金人民币20000000元、利息2562875元（暂算至2020年3月31日），合计22562875元，此后利息（含罚息）以借款本金人民币20000000元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%支付自2020年4月1日起至实际还清之日止；二、李菊花对前述债务承担连带清偿责任，李菊花承担连带清偿责任后，有权在担责范围内向廖剑辉追偿；三、新余农村商业银行股份有限公司对新余市金地房地产开发有限责任公司提供的坐落于城南胜利北路85号1栋财富大厦113b、115b、201、202房产[不动产权证书号分别为赣（2018）新余市不动产证明第*号、赣（2018）新余市不动产证明第*号、赣（2017）新余市不动产证明第*号]享有抵押权，有权依法处置前述抵押物并就处置所得价款在廖剑辉所负前述判项一确定的债务范围内优先受偿，新余市金地房地产开发有限责任公司在承担抵押担保责任后，有权向廖剑辉追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费154614.38元，保全费5000元，合计159614.38元，由廖剑辉、李菊花、新余市金地房地产开发有限责任公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省高级人民法院。审判长 张 星审判员 傅惠君审判员 艾小红二〇二〇年八月四日法官助理彭玉兰书记员王志媛