福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初1356号 原告：武平县农村信用合作联社中堡信用社，统一社会信用代码91350824158023130K，住所地福建省武平县中堡镇中兴街6号。 主要负责人：周群兴，主任。 委托诉讼代理人：戴永坤，武平县农村信用合作联社中堡信用社职工。 被告：高锦盛，男，1983年10月17日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：兰春花，女,1982年9月26日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：兰福兴，男，1978年2月2日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：徐天德，男，1982年3月21日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：石灿辉，男，1973年1月5日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社中堡信用社与被告高锦盛、兰春花、兰福兴、徐天德、石灿辉银行卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县农村信用合作联社中堡信用社的主要负责人周群兴、委托诉讼代理人戴永坤，被告徐天德、石灿辉到庭参加诉讼，被告高锦盛、兰春花、兰福兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社中堡信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令高锦盛、兰春花偿还原告截至2020年7月3日使用福万通普惠金融卡透支本金149917.62元、利息1952.54元，违约金423.46元，合计152293.62元，并支付自2020年7月4日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和滞纳金，其中：利息以透支本金149917.62元为基数，按日利率万分之三点五计算；滞纳金按上期账单最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，以后以此类推；2.依法判令徐天德、兰福兴、石灿辉对上述款项承担连带清偿责任；3.依法判令高锦盛、兰春花、徐天德、兰福兴、石灿辉承担本案案件受理费。事实和理由：2016年8月9日，被告高锦盛填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度15万元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第二条第3项:福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（以下均指高锦盛）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第1项:福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项:甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。被告兰春花在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人高锦盛向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹，确认该普惠金融卡产生的债务系本人与该申领人的共同债务。依照被告高锦盛的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××03的普惠金融卡，卡片授信额度为15万元，年费500元，授信期限3年，自2016年8月9日起至2019年8月8日止，预借现金／消费／转账利率日万分之三点五，按月结息，结息日为每月22日（账单日）,持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告高锦盛领卡后陆续透支使用，但在普惠卡授信到期后未归还全部所欠款项，经原告多次催收未果，被告徐天德、兰福兴、石灿辉也不履行连带保证责任。截至2020年7月3日，被告高锦盛结欠普惠金融卡透支本金149917.62元、利息1952.54元，违约金423.46元，合计152293.62元。原告认为，被告高锦盛作为持卡人（借款人）未按合同约定归还全部欠款构成违约，依法应当承担继续履行的法律责任。被告兰春花系被告高锦盛配偶，该普惠卡项下债务形成于夫妻关系存续期间，且被告兰春花签字确认为夫妻共同债务，故被告兰春花应承担共同还款责任。被告徐天德、兰福兴、石灿辉作为连带责任保证人，应当依法对被告高锦盛的债务承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁判。 石灿辉辩称，借款事实无异议。借款人高锦盛、兰春花两夫妻工资有6000元，应先还钱，但原告没有积极催收。保证责任答辩人会承担，但是原告应优先找借款人追偿。 徐天德辩称，与石灿辉答辩意见一致。 高锦盛、兰春花、兰福兴未作答辩。 武平县农村信用合作联社中堡信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：第1组证据，《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社/联合社福万通普惠金融卡章程》一份，证明：1.高锦盛向原告申请领用期限3年、金额150000元，年费500元，授信期限3年、预借现金/消费/转账日万分之三点五的“随借随还”的福万通普惠金融卡；2.普惠金融卡合约、章程对收费、还款、计息，当事人的权利和义务等进行约定；第2组证据，《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》《不可撤销担保函》一份，证明：1.被告高锦盛、兰春花共同向原告申领普惠金融卡，兰春花签名确认普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务故兰春花应承担共同还款责任；2.徐天德、兰福兴、石灿辉负有连带担保责任；第3组证据，《账户余额查询》《交易明细查询》各一份，证明：截止2020年7月3日，高锦盛尚结欠普惠金融卡透支本金149917.62元、利息1952.54元，违约金423.46元，合计152293.62元。石灿辉、徐天德质证无异议，高锦盛、兰春花、兰福兴未到庭质证。高锦盛、兰春花、兰福兴、石灿辉、徐天德未依法提交证据。 本院经审查认为，武平县农村信用合作联社中堡信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2016年8月9日，高锦盛填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度150000元的福万通普惠金融卡。武平县农村信用合作联社中堡信用社与高锦盛，于同日签订了《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》，合同第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（高锦盛）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第1项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已经支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了双方的其他权利义务等条款。 依照高锦盛的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××03的福万通普惠金融卡，授信额度为150000元，年费500元，授信期限3年，自2016年8月9日起至2019年8月8日止，预借现金／消费／转账日利率万分之3.5，即月利率1.05%，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款，逾期按最低未还款额的日万分之五承担滞纳金（复利）。高锦盛领卡后陆续透支使用，但在普惠金融卡授信到期后未归还全部所欠款项，原告多次催收未果。截至2020年7月3日，高锦盛尚欠福万通普惠金融卡透支本金149917.62元、利息1952.54元、违约金423.46元，以上合计152293.62元。 兰春花系高锦盛配偶，在《武平县农村信用社合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》中签字确认，并声明：“本人已知晓申请人高锦盛向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”。 兰福兴、石灿辉、徐天德为此笔债务向债权人提供连带责任保证，保证范围为：主债权本金、利息、罚息、违约金，损害赔偿金和实现债权的其他费用，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。武平县农村信用合作联社中堡信用社与高锦盛签订了《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。高锦盛未依照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》按时偿还借款利息构成违约，武平县农村信用合作联社中堡信用社有权向高锦盛催收并要求高锦盛全额偿还所欠款项，并有权要求高锦盛按照约定支付违约金。 兰春花系借款人高锦盛配偶，且在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》签字确认，并声明：“本人已知晓申请人高锦盛向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，申请金额为15万，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还！”。可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。据此，该笔借款应认定为高锦盛与兰春花夫妻共同债务，兰春花应承担共同还款义务。 兰福兴、石灿辉、徐天德为此笔债务向债权人提供连带责任保证，且尚在保证期间，兰福兴、石灿辉、徐天德应按约履行保证责任。兰福兴、石灿辉、徐天德承担保证责任履行债务后，有权向债务人高锦盛、兰春花追偿。 综上所述，武平县农村信用合作联社中堡信用社请求：1.依法判令高锦盛、兰春花偿还原告截至2020年7月3日使用福万通普惠金融卡透支本金149917.62元、利息1952.54元，违约金423.46元，合计152293.62元，并支付自2020年7月4日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和滞纳金，其中：利息以透支本金149917.62元为基数，按日利率万分之三点五计算；滞纳金按上期账单最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，以后以此类推；2.依法判令徐天德、兰福兴、石灿辉对上述款项承担连带清偿责任；3.依法判令高锦盛、兰春花、徐天德、兰福兴、石灿辉承担本案案件受理费的诉讼请求，本院依法予以支持。高锦盛、兰春花、兰福兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、高锦盛、兰春花应于本判决生效之日起十日内归还武平县农村信用合作联社中堡信用社普惠金融卡透支本金149917.62元、利息1952.54元、违约金423.46元，及以透支本金149917.62元为基数自2020年7月4日起至实际给付之日止按月利率1.05%计算的利息，和上期账单日确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的滞纳金。 二、兰福兴、石灿辉、徐天德对上述借款本金、利息、违约金及滞纳金承担连带清偿责任； 三、兰福兴、石灿辉、徐天德承担保证责任后，有权向高锦盛、兰春花追偿； 案件受理费3345.8元，减半收取计1672.9元，由高锦盛、兰春花、兰福兴、石灿辉、徐天德负担。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二〇年八月十一日 书记员  聂琳恒 附： 主要法律依据 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》 第七条债务人逾期归还贷款，原借款合同约定的利息计算方法不违反法律法规规定的，该约定有效。没有约定或者不明的，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》计算利息和复息。 《关于印发人民币利率管理规定的通知》 第二十五条逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。