广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1803民初2008号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行。住所地为清远市清新区*************。负责人：郭建科，行长。委托诉讼代理人：崔俊宝，该行员工。委托诉讼代理人：韩灶钦，该行员工。被告：杨家宝，男，汉族，1986年10月13日出生，身份证住址为清远市清新区**************，现住清远市清新区**************，公民身份号码441************219。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行（以下简称邮政银行清新支行）诉被告杨家宝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行清新支行的委托诉讼代理人崔俊宝、被告杨家宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行清新支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号4499922Q117118603228）；2.判决被告杨家宝偿还借款本息合计264756.1元，其中借款本金256359.06元及利息（计算至2020年6月5日的利息为8397.04元），从2020年6月6日起利息按双方在借款合同中约定的逾期借款利息计付到全部本金清偿之日止；3.判决原告在借款本息范围内对被告抵押的位于清新区太和镇明霞大道中13号603的房产享有优先受偿权；4.判决被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年11月8日原告邮政银行清新支行与被告杨家宝签订《个人消费贷款及担保合同》，约定由被告杨家宝向原告邮政银行清新支行借款270000元，年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，2018年1月1日，原告依约发放贷款给被告，借款期限从2018年1月1日至2038年1月1日，采用等额本息还款法，每月等额本息偿还1992.44元，期限为240个月，但从2020年1月1日起，被告杨家宝未依约还款，至2020年6月5日被告杨家宝尚欠原告邮政银行清新支行借款本金256359.06元及利息8397.04元。原告认为，原告与被告签订的上述合同合法有效，依法应受保护，被告杨家宝未依约还款的行为已构成违约，据此，原告有权据此依合同约定收回全部贷款本息。经催收未果，原告特此依法起诉。原告邮政银行清新支行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.被告身份证和未婚证，拟证明被告主体资格；2.《个人消费贷款及担保合同》，拟证明被告杨家宝借款事实及合同权利义务；3.借据、放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告；4.还款流水，拟证明被告没有按约定还款的证明；5.结算试算截屏，拟证明被告拖欠的本金和利息；6.不动产登记证明，拟证明原告享有受偿权。被告杨家宝答辩称，被告于2018年1月1日向原告借款，借款期限为20年（240个月），还款期限至2038年1月1日，原告称被告于2020年1月1日开始未依约还款属实，因为被告现已丧失还款能力，希望法院依法拍卖抵押的房屋来清偿债务。被告杨家宝没有向本院提交证据，并对原告邮政银行清新支行提交的证据表示无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2017年11月8日，原告邮政银行清新支行与被告杨家宝签订《个人消费贷款及担保合同》，写明因购买位于清远市清新区***************屋需要，被告杨家宝向原告邮政银行清新支行借款270000元，年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，借款期限从2018年1月1日至2038年1月1日，采用等额本息还款法，还款期限为240个月。《个人消费贷款担保合同》第十二条违约及违约责任约定：“（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……8.解除本合同。”2018年1月1日，原告依约发放贷款给被告，被告于同日签署中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，写明借款金额270000元，年利率6.37%，还款方式为等额本息，借款用途为购买二手住房，借款期限240个月，从2018年1月1日至2038年1月1日，放款账号为621*************778，放款账号户名为杨家宝。原、被告于2017年11月20日到清远市国土资源局办理不动产登记证明，为涉案房屋办理抵押权登记，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为27万元，抵押期限从2017年11月8日至2039年11月8日。贷款发放后，被告杨家宝从2020年1月1日起未依约还款，截至2020年6月5日，被告杨家宝尚欠原告邮政银行清新支行借款本金256359.06元、利息8397.04元。上述事实，有营业执照、身份证复印件、《个人消费贷款及担保合同》、借据、放款单、还款流水、不动产登记证明及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。一、关于合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题。被告杨家宝因购买房屋需要向原告邮政银行清新支行申请个人消费贷款，双方签订《个人消费贷款及担保合同》，原告向被告发放贷款后，双方之间的金融借款合同关系成立，该合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。原、被告是合同当事人，且原告提供的营业执照显示原告是依法成立的法人，被告是具有完全民事行为能力的自然人，双方的诉讼主体适格。二、关于借款本金及利息的认定。原告诉称被告截至2020年6月5日尚欠原告借款本金256359.06元及利息8397.04元，被告对此无异议，故被告欠款的事实清楚，证据确凿，本院予以确认。被告杨家宝借款后并未按合同约定还款，构成违约，应承担违约责任。被告杨家宝称其因受诈骗导致其失去全部财产，现已没有还款能力，需要把房屋卖出或者拍卖后才能还款付息，由于被告杨家宝已违反合同约定，对其要求拍卖房屋后还款付息，应予准许。三、关于原告要求解除与被告杨家宝签订的编号为4499922Q11711863228的《个人消费贷款及担保合同》的诉讼请求，根据双方签订的《个人消费贷款及担保合同》第十二条违约及违约责任约定：“……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……8.解除本合同。”被告杨家宝从2020年1月1日起未按约偿还贷款本息，截至2020年6月5日，被告杨家宝已连续三个月未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，符合双方约定的解除合同情形，故对原告要求解除合同的请求予以支持。四、关于原告对被告抵押的房产是否享有优先受偿权的问题，被告杨家宝以其所购的位于清远市清新区***************屋为涉案借款作抵押，并办理了抵押权登记，故双方的担保合同合法有效，抵押关系依法成立。在被告杨家宝不履行债务时，原告依法享有对该抵押物以折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。故对原告这项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行与被告杨家宝签订的合同编号为4499922Q117118603228的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告杨家宝在本判决生效之日起十五日内偿还借款本金256359.06元及利息（计至2020年6月5日的利息为8397.04元，从2020年6月6日起，利息按照《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至贷款还清之日）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行；三、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行与被告杨家宝的抵押关系合法有效，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行对被告杨家宝所有的位于清远市清新区***************产在上述债权范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案受理费2636元（已减半），由被告杨家宝负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员  韩 雯二〇二〇年八月二十一日法官助理  李家欣书 记 员  侯东杭附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146*****391。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。