江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1291民初825号原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02,住所地泰州市海陵区青年南路39号。负责人：王明海，行长。委托诉讼代理人：项琳，江苏弘泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王周敏，江苏弘泰律师事务所律师。被告：吴爱香，女，1972年11月2日生，汉族，住泰兴市。委托诉讼代理人：朱旭（系被告丈夫），男，1974年4月7日生，汉族，住泰兴市。原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告吴爱香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人王周敏和被告吴爱香及其委托诉讼代理人朱旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴爱香立即偿还截止2019年10月11日的借款本金人民币81524.69元、利息5947.03元、复利247.95元，并另支付自2019年10月12日起至实际给付之日止的利息（以81524.69元为本金乘以年利率16.8%乘以1.5计算）、复利（以5947.03元为本金乘以利率16.8%乘以1.5计算）；2、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由，被告吴爱香为购家私电器于2017年11月10日向原告贷款145000元，贷款期限36个月，月利率1.4%。原告依照合同约定于当日将贷款转入被告指定账户。现被告逾期还款已构成违约，根据合同约定，原告请求判令被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。吴爱香辩称，因为工厂失火导致无法还贷。对拖欠的本金金额没有异议，不同意按年利率16.8%乘以1.5支付利息、复利。本院经审理查明：2017年11月8日，被告向原告出具《个人信用贷款申请表》一份，载明：借款人为吴爱香，申请金额（人民币）290000元，贷款期限36个月。授权平安银行发放贷款时，直接将款项划转到指定划款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止；因该账户余额不足、冻结、失效等原因扣款失败引起的损失由被告承担。还款账号和收款账户为同一账号，账号63×××76，户名吴爱香，开户行平安银行。2017年11月10日，被告（甲方）与原告（乙方）签订编号为平银泰州个信贷字2017第RL20171110002727号《个人信用贷款合同》（以下简称贷款合同），约定，甲方（借款人）：吴爱香；贷款金额：人民币（小写）145000；贷款用途：购家私电器；贷款期限：36个月；本合同项下贷款执行固定月利率1.4%；被告有效送达地址为江苏省泰州市泰兴市元竹镇卫生院宿舍大楼508室；被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约事件；有违约事件发生时，原告有权要求宣布本合同提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下被告未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。《个人贷款确认书》载明，借款人：吴爱香；合同编号：RL20171110002727；借款金额（大写）人民币壹拾肆万伍仟元整；贷款利率（月）：1.4%；贷款用途：购家私电器；贷款期限（月）：36；起贷日：2017/11/0；到期日：2020/11/10；首次还贷日：2017/12/10。《个人账户汇总信息清单》显示，2017年11月10日，原告将贷款本金145000元放入被告指定账户。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日2019/10/11，RL20171110002727）显示，截至2019年10月11日，客户姓名：吴爱香；剩余本金60885.45元，拖欠本金20639.24元，拖欠正常本金利息5063.59元，拖欠逾期本金利息883.44元，拖欠复利247.95元。原告代理人还当庭提交《个人贷款业务贷款账户对账单》（打印时间2020/07/16，合同编号RL20171110002727）一份，显示，截至2020年7月16日，客户姓名：吴爱香；共偿还借款本金63475.31元、利息29391.92元，剩余本金81524.69元，拖欠期数14。被告对上述查明事实和证据无异议。另查明，原告与江苏弘泰（泰州）律师事务所签订了《律师委托代理协议》，约定江苏弘泰（泰州）律师事务所受原告委托，指派律师作为原告与吴爱香等人借款合同纠纷一案的诉讼代理人，律师费支付标准为基础律师费人民币1500元另加风险代理（最终收回金额的8%）/件。因被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，故原告诉来本院，请求支持如前诉请。上述事实，有被告身份证复印件、个人信用贷款申请表、个人信用贷款合同、个人贷款确认书、被告面签照片、个人账户汇总信息清单、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单、律师委托代理协议及原告代理人和被告的陈述在卷佐证。本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。被告逾期还款且拖欠本息，已构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告提前归还已发放的全部贷款本金，结清截至2019年10月11日的利息、复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付分别以欠付本金及利息为基数，自2019年11月12日起至实际给付之日止按照合同约定的利率加50%即年利率25.2%（1.4%×12×1.5=25.2%）计算的利息及复利，二者合计利率畸高，超过了相关规定，故本院依法将其调整为以欠付本金为基数按照年利率24%计算。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告吴爱香于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司泰州分行贷款本金人民币81524.69元、利息5947.03元、复利247.95元；并支付自2019年10月12日起至实际给付之日止的利息（以81524.6元为基数，按年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司泰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费996元（已减半收取），由被告吴爱香负担（此款原告已缴纳，在本判决发生法律效力后十五日内由本院向原告退还，被告应当在本判决发生法律效力后五日内向本院缴纳应当负担的诉讼费。逾期不履行的，依法移送执行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审判员  蒋旻二〇二〇年八月五日书记员  胡非附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。