山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初3750号原告：山东曲阜农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91370800MA3C832Q0A，驻山东省曲阜大成路南首。法定代表人：王成峰，董事长.委托诉讼代理人：史志森，男，1987年6月20日出生，汉族，系该单位员工，住山东省曲阜市。委托诉讼代理人：刘国栋，山东宏易律师事务所律师。被告：阳光财产保险股份有限公司济宁中心支公司，统一社会信用代码：9137080079533082X7，驻济宁太白湖新区新城发展大厦B座6区。负责人：马士柱，经理。委托诉讼代理人：刘德仲，山东盈广律师事务所律师。原告山东曲阜农村商业银行股份有限公司（以下简称曲阜农商银行）与被告阳光财产保险股份有限公司济宁中心支公司（以下简称阳光保险济宁支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告曲阜农商银行的委托诉讼代理人史志森、刘国栋，被告阳光保险济宁支公司的委托诉讼代理人刘德仲到庭参加诉讼。第三人李杰经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曲阜农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付保险金10万元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：投保人徐奉军针对在原告处的银行贷款，于2017年5月12日向被告投保借款人意外伤害保险，原告为第一受益人。原告据此向徐奉军发放了贷款。2018年3月6日，投保人徐奉军突然意外死亡。投保人向被告投保借款人意外伤害险，且在保险期间内死亡，因此被告应向原告支付约定的保险金额。经多次交涉未果，现依法提起诉讼，请予裁判。被告阳光保险济宁支公司辩称，我方认为是保险合同纠纷一案。本案被保险人的死亡原因属于保险责任免除情形，依法依约答辩人不承担保险金赔偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告围绕诉讼请求向本院提交以下证据：1、阳光保险集团财产保险合同一份，证明徐奉军与被告签订保险合同购买借款人人身意外险，其中载明贷款发放机构为第一受益人即原告；2、居民死亡医学证明一份，证明投保人徐奉军于2018年3月6日15时53分因小脑出血脑疝死亡；3、保险兼业代理合同一份，证明原告与被告之间就借款人购买保险事宜存在着代理关系；4、个人借款合同一份及借款借据、银行交易流水各一份，证明2016年5月13日原告向投保人徐奉军发放贷款10万元的事实。被告向本院提交以下证据：1、阳光借款人意外伤害保险（保单号：8940227001700034151）保险单（业务留存联）1份，系我司留存联，并由山东曲阜农村商业银行股份有限公司陵城支行加盖业务讫章确认。证明在保险单中明示告知：1、本保险合同由保险单、声明、批注及与本合同有关的投保单、体检报告书及书面约定共同构成。2、投保人声明：贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务,并对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅读、理解客户保障声明及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定并同意遵守。所填投保单各项及告知事项均属事实,并无欺瞒,上述一切陈述及本声明将成为我司承保的依据，并作为保险合同的组成部分。3、请确认保险人已向您明确说明保险责任、责任免除、投保人、被保险人权利与义务、理赔程序及理赔材料等保险条款内容,特别对其中的保险人免责条款,您已充分理解且无异议。7、本保险单未尽事宜以《阳光财险借款人意外伤害保险A款(2014版)》和《阳光财险附加突发急××身故保险条款（2013）》为准。原告对上述内容均已确认并知悉，我司就免责条款尽到了提示和说明义务。2、《阳光财险借款人意外伤害保险A款(2014版)》和《阳光财险附加突发急××身故保险条款（2013）》各1份。证明《阳光财险附加突发急××身故保险条款2013》第五条及保险释义中第5对意外伤害的定义做了明确表述，结合原告提供的医学死亡证明可以证实被保险人的死亡不属于意外，因此，也不属于保险责任，我司依法不予赔偿。第六条因下列情形之一导致本附加保险合同的被保险人身故,保险人不承担保险金给付责任:(八)被保险人在本附加保险合同生效前已经存在的既往症(或其并发症)受伤或异常检查结果及慢××和慢××的急性发作。本案被保险人徐奉军符合保险合同生效前已经存在的既往症(或其并发症)的发作而死亡的情形，故依据保险合同约定我司不承担赔偿。3、徐奉军在曲阜医院住院记录首页、入院记录、户口注销证明复印件各一份，均记载事发时因头晕意识不清，查体高压为266，入院诊断为脑出血，并破入脑室系统、脑疝、高血压等症状，因此被证实被保险人徐奉军系自身疾病而亡，户口注销证明也记载因各种疾病死亡的事实，希望法庭让原告提供该组证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月13日，借款人徐奉军与原告曲阜农商银行签订了《个人借款合同》（曲陵）个借字（2016）年第040800E08008号，借款种类：短期借款，借款用途：建筑周转资金，借款金额人民币壹拾万元整，借款期限自2016年5月13日至2018年5月9日，同时对借款方式、借款利率等事项进行了约定。同日，原告将借款100000元发放至借款人徐奉军银行账户。2017年3月1日，原告曲阜农商银行与被告阳光保险济宁支公司签订了《保险兼业代理合同》及《保险兼业代理合同补充协议》，合同约定代理范围：代理险种包括借款人人身意外伤害保险、财产保险、机动车辆保险、团体人身意外险、责任险、个人贷款抵押房屋保险，代理地域范围济宁；代理期限自2017年3月1日起至2018年8月9日止；……。补充协议约定：一、在执行保险监管要求的前提下，借款人人身意外伤害保险佣金比例调整为45%；二、甲乙双方每年根据业务发展的需要，共同协商制定年度培训计划。甲方乙方开展不同层次的培训，为全省农村信用社各级代理借意险业务管理人员、全市代理借意险业务销售人员分别进行培训，提高销售能力和服务能力。培训所需的费用由保险公按照不超过代理保险费0.8%的比例分别提取；……。2017年5月12日，投保人徐奉军与被告阳光保险济宁支公司签订了保险合同购买阳光借款人意外伤害保险，保险期间自2017年月12日至2018年5月9日，约定第一受益人为贷款发放金融机构，第二受益人为法定。2018年3月5日，借款人（投保人）徐奉军因头晕意识不清半小时至曲阜市人民医院住院治疗，于2018年3月6日出院，出院诊断：小脑出血并破入脑室系统、脑疝、呼吸衰竭、高血压病、冠状动脉粥样硬化性心脏病、冠状动脉支架植入后状态。居民死亡医学证明（推断）书显示，徐奉军于2018年3月6日15时53分死亡，死亡原因为小脑出血、脑疝。2018年3月12日，曲阜市陵城派出所出具的户籍证明，载明：徐奉军（徐超之父亲），男，汉族，1961年05月10日出生，公民身份证号码，住2018年3月6日因各种疾病死亡，2018年3月12日注销户口。本院认为，案外人徐奉军在被告设立在原告处的保险兼业代办购买了《阳光借款人意外伤害保险A款》，第一受益人为贷款金融发放机构，案外人徐奉军于2018年3月6日15时53分死亡，死亡原因为小脑出血、脑疝，由医院出院记录记载出院诊断徐奉军小脑出血并破入脑室系统、脑疝、呼吸衰竭、高血压病、冠状动脉粥样硬化性心脏病、冠状动脉支架植入后状态。案外人徐奉军的死亡是否属于意外身故，则需要根据涉案保险合同的约定加以认定，根据保险合同的约定，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，本案的相关证据能够证实案外人徐奉军系突发疾病死亡，且不符合意外伤害定义的外来的、突发的、非本意的因素，不属于意外伤害身故，其死亡原因系自身小脑出血并破入脑室系统、脑疝、呼吸衰竭、高血压病、冠状动脉粥样硬化性心脏病导致。因此，原告曲阜农商银行主张被告阳光保险济宁支公司承担意外伤害保险保险金于法无据，本院不予支持。综上所述，故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告山东曲阜农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。案件受理费2300元，减半收取1150元，由原告山东曲阜农村商业银行股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  崔宗民二〇二〇年八月七日书记员  冯 莹