湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初1290号原告：武汉东方银鑫汽车服务有限公司，登记住所地湖北省武汉市东西湖区走马岭国际风情园食品医药产业建设管理办公室6号楼（2），实际经营地湖北省武汉市江岸区二七街中胜村K2地块综合楼7层（6）办号。法定代表人：章程，总经理。委托诉讼代理人：安勇（特别授权代理），男，武汉东方银鑫汽车服务有限公司员工，住湖北省武汉市江岸区。被告：刁文清，男，1975年10月29日出生，汉族，户籍所在地广东省兴宁市。原告武汉东方银鑫汽车服务有限公司（以下简称武汉东方银鑫公司）与被告刁文清合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，因按照原告武汉东方银鑫公司提供的被告刁文清的送达地址无法通知其应诉，2020年5月17日依法向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告武汉东方银鑫公司的委托诉讼代理人安勇到庭参加诉讼。被告刁文清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告武汉东方银鑫公司向本院提出诉讼请求：1、判令刁文清偿还2019年12月13日之前的本金及利息合计44,978.20元；2、从2019年12月13日开始计算，以剩余本金43,309.54元，年利率12.6%为基础，上浮50%收取逾期贷款罚息至还款日前一日止；3、判令刁文清从《汽车消费贷款合同》解除后支付违约金7,200元；4、判令我公司有权拍卖、变卖刁文清所提供的抵押物（登记为刁文清的江铃牌货车，车牌号为粤Ｍ×××××），且对该价款优先受偿；5、判令刁文清承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年4月27日，刁文清与江铃汽车集团财务有限公司（以下简称江铃汽车财务公司）签订《汽车贷款合同》向江铃汽车财务公司借款72,000元，用于购买江铃牌货车，汽车总价款103,000元，首付31,000元，分36个月还清，贷款年利率12.6%，还款方式为等额本息，担保方式是登记为刁文清，车牌号为粤Ｍ×××××的江铃牌货车抵押，车辆识别代号/车架号：LEFYECG2XJHN23480，发动机号：J3037882。合同中违约责任约定：逾期贷款按罚息利率计收利息，并收取违约金。合同条款中明确约定逾期利率按约定利率上浮50%收取，逾期天数从应还款日当日计算到实际还款日前一日，因借款人违约导致贷款人宣布合同解除的，借款人应支付贷款本金10%的违约金。双方还约定债权受让后，协商不成，在受让方法院起诉，以及确认了法律文书的送达地址等条款。贷款发放后，刁文清连续逾期8次，累计逾期13次，严重违反《汽车贷款合同》中的相关条款，江铃汽车财务公司于2019年12月13日解除《汽车贷款合同》，并要求在通知下达之日起还清全部贷款本息及违约金。2019年12月13日，江铃汽车财务公司与我公司签订《债权转让协议》，协议双方确认刁文清的贷款剩余本金43,309.54元、利息1,668.66元，合计44,978.20元，并以此金额作为转让价款。同日，江铃汽车财务公司将我公司在其开立的账户中分多笔多次直接划扣金额44,978.20元的款项，用于支付上述债权转让的费用，并将贷款的各项资料邮寄给我公司并通知刁文清合同已解除，债权已转让。我公司取得江铃汽车财务公司作为贷款人的各项权利，根据《汽车贷款合同》及《债权转让协议》要求刁文清履行义务。为维护我公司的合法权益，特提起诉讼，请支持我公司的诉讼请求。被告刁文清未在法定期限内提交书面答辩意见及证据，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证与质证、法庭辩论等诉讼权利。经审理查明，2018年4月27日，江铃汽车财务公司（贷款人、抵押权人）与刁文清（借款人、抵押人）签订《汽车消费贷款合同》和《汽车消费贷款抵押合同》，其中约定：刁文清向江铃汽车财务公司借款用于购买江铃牌货车，所购车辆价格103,000元，首付金额31,000元，借款72,000元，借款期限36个月，借款年利率12.6%，借款划入经销商账户，还款方式为等额本息，担保方式为以所购车抵押；借款人未按时足额偿还借款本金、支付利息，贷款人有权按逾期利率计收利息，并收取违约金，逾期贷款的罚息利率在本合同约定的利率基础上上浮50%，逾期天数从应还款日当日计算到实际还款日前一日；借款人连续三期或累计六期未向贷款人偿还借款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放借款，并单方面宣布本合同解除，要求借款人立即偿还所有未到期借款本金并结清利息及其他应付款项，通知或进行其他法律程序；如因借款人违约而导致贷款人宣布本合同解除的，借款人应向贷款人支付贷款本金10%的违约金；担保债务的范围包括但不限于借款本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；如果抵押权人转让其在借款合同项下的权利和/或义务，其受让人应自然成为本合同项下的抵押权人，而无需抵押人的另行同意；双方确认本合同中明确约定的地址及联系方式为有效送达地址和联系方式。合同中，双方还对权利义务、其他违约情形和事项进行了约定。江铃汽车财务公司在贷款人和抵押权人处加盖公章，刁文清在借款人和抵押人处签名捺印。2018年4月27日，江铃汽车财务公司依合同约定向汽车经销商的账户发放借款72,000元，年利率12.6%，借款期限36个月，借款用途购车。2018年5月7日，刁文清将所购买的粤Ｍ×××××江铃牌货车（车辆识别代号/车架号：LEFYECG2XJHN23480，发动机号：J3037882）在广东省梅州市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人江铃汽车财务公司。因刁文清未按时足额偿还借款本息，自2019年9月23日起，截至2019年12月13日江铃汽车财务公司从武汉东方银鑫公司的账户中扣划了借款本金43,309.54元、利息1,668.66元，共计44,978.20元。2019年12月13日，江铃汽车财务公司（债权转让人甲方）与武汉东方银鑫公司（债权受让人乙方）签订《债权转让协议》，其中约定：主债权指甲方对《贷款债权明细表》所列示的主债务人享有的并依法可向乙方转让的贷款本金、利息及其他费用；担保权利指与主债权相关的保证债权、抵押权、质押权等附属权利；贷款债权指作为本协议标的的主债权、担保权利以及由此派生或与此相关其他权益的统称；贷款债权金额：截至2019年12月13日，贷款债权本金余额为43,309.54元，利息为1,668.66元，合计为44,978.20元；甲方同意按照本协议约定的条件，向乙方转让贷款债权；乙方同意按照本协议约定的条件，受让贷款债权；乙方确认由甲方在乙方的一般结算账户中划扣债权转让所需转让价款及其他款项。同日，江铃汽车财务公司向刁文清出具《汽车消费贷款合同解除通知书》，通知刁文清解除合同，要求刁文清在通知下达之日起还清全部贷款本息及违约金。江铃汽车财务公司通过邮政特快专递向刁文清在《汽车消费贷款合同》和《汽车消费贷款抵押合同》中的联系地址邮寄了《债权转让通知》和《汽车消费贷款合同解除通知书》，江铃汽车财务公司将《汽车消费贷款合同》项下全部的债权及其附属担保权益全部转让给武汉东方银鑫公司。另查明，武汉东方银鑫公司系2017年2月8日成立的其他有限责任公司，经营范围为汽车租赁；汽车相关事务代理；汽车技术咨询；汽车销售；二手车交易服务(依法须经审批的项目，经相关部门审批后方可开展经营活动)。登记状态：存续。江铃汽车财务公司系1993年12月29日成立的其他有限责任公司，经营范围为办理成员单位之间的委托贷款及委托投资；办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计等(依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动)。登记状态：存续。以上事实，有《汽车消费贷款合同》、《汽车消费贷款抵押合同》、江铃汽车集团财务有限公司消费贷款发放凭证、机动车登记证书、江铃汽车集团财务有限公司特种转账凭证（回单或收账通知）和结算凭证（回单）、《债权转让协议》、《债权转让通知》、《汽车消费贷款合同解除通知书》、邮政特快专递存单、江铃汽车财务公司营业执照副本复印件、武汉东方银鑫公司营业执照副本复印件、刁文清的居民身份证复印件、本院调查证据及当事人的陈述等证据在案佐证，并经庭审查证属实，本院予以采信。本院认为，刁文清作为借款人向江铃汽车财务公司借款72,000元且该借款已实际发放，双方之间签订的《汽车消费贷款合同》、《汽车消费贷款抵押合同》及其后债权人江铃汽车财务公司将其债权转让给受让人武汉东方银鑫公司所签订的《债权转让协议》，均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格遵守和履行。债权转让时，江铃汽车财务公司向刁文清邮寄了《债权转让通知》，江铃汽车财务公司将《汽车消费贷款合同》项下全部的债权及其附属担保权益全部转让给武汉东方银鑫公司，也即债权人江铃汽车财务公司转让债权时履行了通知义务，武汉东方银鑫公司受让债权符合相关法律规定，为本案的合法债权人。刁文清未依约按时足额偿还借款本息，已构成违约，理应承担相应的民事责任。截至2019年12月13日，刁文清差欠借款本金43,309.54元、利息1,668.66元，故武汉东方银鑫公司要求刁文清偿还截至2019年12月13日的借款本金43,309.54元、利息1,668.66元，共计44,978.20元的诉讼请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。故刁文清应向武汉东方银鑫公司支付利息损失，即以43,309.54元为本金，自2019年12月14日起至款项付清之日止，按照《汽车消费贷款合同》约定计算，但以不超过年利率24%为限。武汉东方银鑫公司要求刁文清支付逾期贷款罚息和违约金的诉讼请求，本院予以部分支持。刁文清以所购买的粤Ｍ×××××江铃牌货车（车辆识别代号/车架号：LEFYECG2XJHN23480，发动机号：J3037882）为《汽车消费贷款合同》项下的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权设立。根据《中华人民共和国合同法》第八十一条规定，债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。故刁文清应以其抵押的汽车向武汉东方银鑫公司承担抵押担保责任，该抵押物由武汉东方银鑫公司优先变价受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归刁文清所有，不足部分由刁文清清偿。刁文清经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，不影响本院依据相关法律规定进行案件事实的认定和裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第七十九条、第八十条第一款、第八十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十二条、第五十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刁文清于本判决生效之日起3日内向原告武汉东方银鑫汽车服务有限公司偿还截至2019年12月13日差欠的借款本金43,309.54元；二、被告刁文清于本判决生效之日起3日内向原告武汉东方银鑫汽车服务有限公司支付利息损失（截至2019年12月13日的利息1,668.66元；以43,309.54元为本金，自2019年12月14日起至款项付清之日止，按照《汽车消费贷款合同》约定计算，但以不超过年利率24%为限）；三、被告刁文清如不能按期支付上述款项，则原告武汉东方银鑫汽车服务有限公司有权对抵押物即粤Ｍ×××××江铃牌货车（车辆识别代号/车架号：LEFYECG2XJHN23480，发动机号：J3037882）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告刁文清所有，不足部分由被告刁文清清偿；四、驳回原告武汉东方银鑫汽车服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,104元、公告费260元由被告刁文清负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  吴艳萍二〇二〇年八月二十日书记员  杨月明