大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0211民初882号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：王静，系辽宁昊众律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯璇，系辽宁昊众律师事务所律师。被告：殷广军，男，1969年12月27日生，汉族，户籍地大连市甘井子区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告殷广军保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月14日受理后，依法适用普通程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王静到庭参加了诉讼。被告殷广军经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款21,191.35元（包括本金20,629.23元，利息519.57元、罚息42.55）；2、判令被告向原告支付逾期保险费1,269.4元；3、判令被告向原告支付违约金9,289.52元（以保险理赔款21,191.35元和未付保费1,269.4元为基数，自2015年4月13日起，按年利率24%计算制被告偿还全部款项之日，暂计至2017年1月1日，共计629天）；4、判令被告承担原告为实现债权支付的律师费1,200元；5、判令被告承担本案全部的诉讼费用。合计103,883.23元。事实与理由：2014年5月23日，被告与中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行（以下简称为农行沙河口支行）签订编号为85020120140005175的《个人担保借款合同》。被告向农行沙河口支行借款25,000元，借款期限36个月，执行利率为8.61%，还款方式为等额本息还款。2014年5月21日，被告作为投保人，以农行沙河口支行为被保险人，就该笔借款向原告投保个人消费信贷保证保险，与原告签署保单号为100500013011783的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）一份，约定每月保费率为1.9%，每月保费为475元；保险单特别约定第二项：投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。第三项：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第四项：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。第五项：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年5月23日，农行沙河口支行按照借款合同约定向被告发放贷款25000元。但自2015年2月23日起，被告再未履行合同约定的还款义务，也未再支付相应的保费。原告于2014年4月13日按照保险单的约定向被保险人农行中山支行进行了理赔，包括本金20,629.23元，利息519.57元、罚息42.55元，合计21,191.35元，农行沙河口支行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告进行理赔后，多次向被告进行催收，被告均未偿还理赔款项及保费。截至2017年1月1日，被告除未支付理赔款21,191.35元外，尚欠原告保费1,269.40元、违约金9,289.52元及未实现债权而支付的律师费1，200元，故向贵院提起诉讼，望判如所请。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院查明，当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对证据和事实，本院认定如下：2014年5月23日，被告与中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行（以下简称农行沙河口支行）签订了《个人担保借款合同》，约定被告向农行沙河口支行贷款25,000元，用于日常消费，贷款期限36个月。贷款年利率执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期，在一个调整周期内，借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。以每个月为一个还款周期，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，还款方式为等额本息还款法。同日，农行沙河口支行向被告告发放贷款25,000元。2014年5月12日，被告在原告处投保平安个人贷款保证保险，被保险人为农行沙河口支行。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率为1.9%，每月保费为475元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。农行沙河口支行向被告发放贷款后，被告未按约定还款。2015年4月13日，原告按照保险单的约定向被保险人农行沙河口支行进行了理赔，包括本金20,629.23元、利息519.57元、罚息42.55元，共计21,191.35元，农行中山支行向原告出具了《代偿债务确认书》。截至2015年4月13日，被告拖欠的保费为1,269.40元。2019年5月8日，原告（甲方）与辽宁昊众律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》。约定，乙方有权要求甲方按照每笔1,200元的标准支付基础代理费。其中每笔500元支付的时间为乙方取得法院或仲裁的立案通知书或案件受理通知书，剩余700元的支付时间为案件进入执行程序并结案。原告为实现债权已经实际支付的律师费为500元。以上事实，有《个人担保借款合同》、借款凭证、平安个人贷款保证保险保险单、客户还款信息、代偿债务确认书、委托代理合同、发票、当事人陈述等证据材料及庭审笔录在案为凭。上述证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告在原告处为其在农行沙河口支行的贷款投保了平安个人贷款保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告在保险期内未按期还款，原告依约向农行沙河口支行代被告偿还了全部本息，共计21,191.35元，原告已承担了对被告的保证责任，现原告要求被告偿还代付本息21,191.35元的请求合理，本院予以支持。关于原告主张的被告向其支付逾期保险费1,269.40元的请求，依据平安个人贷款保证保险保险单的约定，该请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的请求，虽然原告与被告约定的违约金标准为垫付金额的日千分之一，现原告自愿将标准降为按年利率24%计算，但经本院审查，该标准仍然过高。原告为被告代偿农业银行贷款本息21,191.35元，自代偿日起30日内被告未向原告返还该款项，被告行为已构成违约，被告应承担逾期付款的违约责任，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定本院对违约金的标准予以调整，被告应以原告代偿金额21,191.35元及未付保险费1,269.40元之和22,460.75元为基数，自2015年4月13日至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至全部款项清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算，本院对原告该项请求的合理部分予以支持。关于原告要求被告承担律师费1,200元的请求，根据委托合同约定和原告陈述，原告为实现债权现实际支付金额为500元，故被告向其支付500元为宜，对原告该项请求的合理部分本院予以支持。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃答辩及举证、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，之规定，判决如下：一、被告殷广军于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款21,191.35元。二、被告殷广军于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费1,269.40元。三、被告殷广军于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以欠款额22,460.75元为基数，自2015年4月13日起至2019年8月19日止，按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率的1.5倍计算；自2019年8月20日起至全部款项清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算）。四、被告殷广军于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司为实现债权而支付的律师费500元。五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,378元，公告费560元，合计2,938元（原告已预付），由被告殷广军负担，于本判决发生法律效力之日起十日内给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长 李 艳人民陪审员 李 艳人民陪审员 张爱华二〇二〇年八月六日书 记 员 修建华本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。