江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0922民初825号原告：江苏滨海农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省滨海县东坎镇迎宾中路1号。法定代表人:刘荣华，该公司董事长。委托诉讼代理人：雷鸣、赵尚荣，该公司员工。被告：刘金龙，男，1992年8月9日出生，汉族，住滨海县。被告：刘士进，男，1965年6月29日出生，汉族，住滨海县。原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司（以下简称滨海农商行）与被告刘金龙、刘士进金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告滨海农商行的委托诉讼代理人赵尚荣到庭参加诉讼，被告刘金龙、刘士进经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨海农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘金龙立即归还原告贷款本金592386.92元及至2019年3月6日结欠利息20637.24元，合计本息613024.16元，以及自2019年3月7日至履行完毕之日止按合同约定的利息、罚息；2、判令原告对被告刘金龙所抵押的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；3、判令被告刘士进对上述款项承担连带偿还责任；4、诉讼费用及实现债权的相关费用由被告承担。庭审中，原告陈述诉讼后被告又归还了部分款项，诉请第一项变更为截止2020年7月29日，被告尚欠本金590042.92元、利息72165.04元，合计662207.96元，其余诉请无变化。事实与理由：因被告刘金龙购房需要，向原告申请个人二手房按揭抵押业务贷款，经原告审核同意，原、被告于2017年8月18日签订了个人二手房按揭抵押担保借款合同，并依法办理了抵押登记。合同约定：被告刘金龙以其所有的座落于滨海县住宅用房暂作价人民币89.8万元的房产作抵押，原告向被告刘金龙发放不超过人民币60万元的个人二手房按揭抵押业务贷款，合同约定期间从2017年8月18日至2047年8月17日止，还款方式：按月等额本息还款法；同时被告刘士进自愿为被告刘金龙个人二手房按揭抵押担保借款合同（主合同编号：苏某个楼按抵借字【D2017】第251286号）提供担保，原告、被告刘士进签订了苏某保字【D2017】第251286号保证合同（按揭专用）。根据合同约定，2017年9月20日被告刘金龙向原告提请60万元用款申请，还款日期为2047年8月17日，年利率5.39%，原告按约履行放款义务。由于多种因素，被告刘金龙已经不能正常履行还款义务，经原告多次催要，截止目前，被告刘金龙累计归还贷款本金7513.08元及利息5875.82元，被告刘金龙至今尚欠原告贷款本金592386.92元及至2019年3月6日结欠利息20637.24元，合计本息613024.16元，根据借款合同的约定，被告刘金龙不及时归还贷款的行为已构成违约，被告刘士进作为保证人也未主动履行代为还款义务。被告刘金龙、刘士进未答辩，亦未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月18日，借款人刘金龙（乙方）与原告滨海农商行（甲方）签订合同编号为苏某个楼按抵借字【D2017】第251286号个人二手房按揭抵押担保借款合同，约定因购买龙某御景湾6幢501、501-1室房屋向原告滨海农商行申请个人二手房按揭贷款，甲方自2017年8月18日起至2047年8月17日止，共30年向乙方发放额度为人民币（大写）陆拾万元整的个人楼宇按揭贷款，为乙方所购房屋总价款的72.38%，分360期归还。合同记载的借款金额、用途、期限、利率与借款借据不一致时，以借款借据记载为准，借款借据作为合同的组成部分具有同等法律效力。借款利率按年利率5.39%执行。还款方式为等额本息还款法。对逾期未交的贷款本息，乙方须在约定的存款账户内存足款项，由甲方直接扣收。但在存款日到划款日之间，甲方仍向乙方计收逾期罚息及其复利，逾期利率为合同约定利息上浮50%。乙方在合同期内，未按月偿还借款本息，甲方将按规定对其逾期本息计收逾期利息和复利。乙方愿以本人有权处分的房产，经评估后价值（大写）捌拾玖万捌仟元整，作为向甲方借款的抵押物，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押房产的净收入为准。当乙方不能依合同约定按期偿还借款时，甲方有权依照我国法律规定，以抵押房产折价，或者以拍卖、变卖或以其它方式处置抵押房产的价款优先受偿，上述“依合同约定偿还借款”包括甲方依照合同的约定或国家法律、法规规定宣布合同项下借款提前到期的情形。抵押担保的范围包括贷款的本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用。乙方连续超过三个月或累计六个月付款期未按时偿还借款本息和相关费用的，甲方有权宣布合同提前到期，并有权依法处理抵押物，并优先受偿。2017年8月18日，被告刘士进作为保证人与原告滨海农商行作为债权人签订合同编号为苏某保字（D2017）第251286号保证合同，约定为确保借款人刘金龙（债务人）与债权人于2017年8月18日签订的编号为(D2017）第251286号个人二手房按揭抵押担保借款合同的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。被担保的本金数额为陆拾伍万元整。保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）和实现债权的其他一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2017年9月13日，被告刘金龙将抵押财产即被告刘金龙所有的位于滨海县产与原告滨海农商行与办理了抵押登记手续，抵押债务方式为一般抵押，担保债权数额为600000元，抵押顺位第一位。2017年9月20日，原告滨海农商行向被告刘金龙发放借款600000元，借款借据载明：年利率5.39%，借款日期2017年9月20日，到期日期2047年8月17日，结息方式为每月20日结息。款项出借后，被告自2018年10月起陆续出现逾期还款，被告累计偿还借款本金10112.08元、利息25439.04元，其余款项未能偿还。截止2020年7月29日，被告尚欠本金589887.92元，利息72165.04元。以上事实有个人二手房按揭抵押担保借款合同、保证合同、借款借据、江苏农信核心业务系统清单、还本明细、还息明细、不动产登记证明、居民身份证复印件及本院的庭审笔录等在卷佐证。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，被告刘金龙因购买住房需要向原告滨海农商行借款，并与原告滨海农商行签订了个人二手房按揭抵押担保借款合同，被告刘士进为被告刘金龙的该笔借款提供担保与滨海农商行签订保证合同，原告滨海农商行与被告刘金龙之间的借款关系、与被告刘士进之间的担保关系均成立。原告滨海农商行提供还本明细显示被告自2018年10月起陆续出现逾期还款，原告滨海农商行主张自2020年3月10日提起诉讼之日为宣告合同提前到期日，符合合同约定。故对原告滨海农商行要求被告刘金龙承担还款责任、被告刘士进承担担保责任的诉讼请求，符合合同约定，也不违反法律规定，本院均予以支持。为担保债务的履行，被告刘金龙自愿将位于滨海县产抵押给原告滨海农商行，并办理了抵押登记手续，抵押权已经设立，故对原告滨海农商行要求对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告刘金龙、刘士进经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘金龙于本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司借款本金589887.92元及利息（截止2020年7月29日结欠利息72165.04元，自2020年7月30日至履行完毕之日止按年利率8.085%计算）；二、原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司对被告刘金龙所抵押的位于滨海县产在抵押权设立范围内享有优先受偿权；三、被告刘士进对本判决第一项款项承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9930元，由被告刘金龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉费9930元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，帐号：52×××89）。审 判 长 陆  林人民陪审员 曹 开 美人民陪审员 张 中 华二〇二〇年八月十二日法官 助理 李  艳书 记 员 卢琦雅舒附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。