湖北省武汉市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂01民终4739号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行，住所地湖北省武汉市硚口区崇仁路236.238号仁和世家售楼部。负责人：李芳，系该支行行长。委托诉讼代理人：闵晓培，系湖北山河律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：曾顺，男，1982年3月4日出生，汉族，住武汉市洪山区,被上诉人（原审被告）：高金凤，女，1958年6月6日出生，汉族，住武汉市洪山区,上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行（以下简称邮政银行硚口区支行）与被上诉人曾顺、高金凤借款合同纠纷一案，不服湖北省武汉市硚口区人民法院（2019）鄂0104民初377号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月26日立案后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。邮政银行硚口区支行上诉请求：1、撤销一审判决并改判支持上诉人一审全部诉讼请求2、曾顺、高金凤共同承担二审案件诉讼费用。事实和理由：一、一审法院适用法律不当，被上诉人曾顺多次未按合同约定偿还借款本息，严重违反合同约定。上诉人有权依照合同宣布贷款提前到期，要求曾顺立即偿还全部借款本息，并要求高金凤履行担保责任实现抵押权。二、一审法院未支持上诉人依法对高金凤名下坐落于洪山区张家湾白沙洲大道108号青润家园4栋A座1单元9层3室房屋享有抵押权，显属适用法律不当。曾顺、高金凤未到庭答辩。邮政银行硚口区支行向一审法院起诉请求：1、判令曾顺偿还借款本金116457.05元（此金额暂计至2018年7月13日，此后的利息、罚息以借款本金为基数按照合同约定计算至全部债务实际清偿之日止）2、判令邮政银行硚口区支行对高金凤名下位于洪山区张家湾白沙洲大道108号青润家园4栋A座1单元9层3室的房屋享有抵押权，并有权对该房屋折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿；3、曾顺、高金凤承担本案的诉讼费用。一审查明，2013年5月9日，邮政银行硚口区支行（贷款人）与曾顺（借款人）签订《个人额度借款合同》，约定邮政银行硚口区支行向曾顺发放可循环使用的借款额度200000元用于个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为156个月，自2013年5月20日至2026年5月20日，贷款利率以基准利率为基础按照一定比例上浮或下浮，逾期还款的罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款期限内的复利按合同约定的贷款利率计收，借款逾期后按合同约定的罚息利率计收复利。借款合同第十二条第一款第1项约定，借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。借款合同第十三条约定，如发生合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；……同日邮政银行硚口区支行与高金凤签订了《个人额度借款抵押合同》，约定高金凤为曾顺与邮政银行硚口区支行签订的上述《个人额度借款合同》项下形成的债权提供最高额抵押担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过200000元，担保责任期间为2013年5月20日至2026年5月20日，抵押物为高金凤名下位于武汉市洪山区张家湾白沙洲大道108号清润家园4栋A座1单元9层3室的房屋，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、补偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。……2013年5月14日，邮政银行硚口区支行与高金凤就上述最高额抵押担保在武汉市洪山区住房保障和房屋管理局办理了《房屋他项权证书》，登记的债权数额为200000元。2013年5月20日，邮政银行硚口区支行与曾顺签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定曾顺申请支用借款金额为200000元，期限为120个月，借款用途为个人住房维修，还款方式为等额本息，借款资金支付方式为借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象武汉华锦泰装饰有限公司的账户。贷款年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%即年利率8.515%，贷款年利率自起息日起每年年初1月1日调整一次，贷款逾期的罚息利率为贷款利率的1.5倍。……2013年5月20日，邮政银行硚口区支行向曾顺委托的支付对象武汉华锦泰装饰有限公司发放了贷款200000元。后曾顺多次存在逾期还款行为，分别于2016年5月20日逾期6天、2016年6月20日逾期4天、2016年8月20日逾期4天、2016年9月20日逾期9天，2016年11月20日逾期4天、2016年12月20日逾期2天、2017年1月2日逾期10天、2017年2月20日逾期3天、2017年3月20日逾期3天、2017年8月20日逾期1天、2017年11月20日逾期1天、2017年12月20日逾期1天、2018年2月20日逾期7天、2018年5月20日逾期1天。曾顺每次逾期后，邮政银行硚口区支行均按合同约定向曾顺收取了罚息，邮政银行硚口区支行于2018年5月23日向抵押房屋所在地邮寄《个人消费贷款提前收回通知书》，宣布贷款提前到期，通知30个自然日内到银行结清贷款本息。2019年1月，邮政银行硚口区支行以曾顺多次逾期还款为由诉至法院。本案审理过程中，曾顺、高金凤虽不知下落，但从2019年1月至7月期间，仍按约定每月偿还到期贷款（期间有1天逾期，邮政银行硚口区支行收取了罚息）。截至2019年7月20日，曾顺尚欠本金93826.5元，曾顺已正常向邮政银行硚口区支行偿还贷款。一审法院认为，合法的借款合同关系和抵押合同关系应受到法律保护。双方签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》均系真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。邮政银行硚口区支行依约定向曾顺发放了贷款200000元，履行了借款义务，曾顺应依照合同约定每月按时足额偿还借款本息。曾顺多次未能按时足额偿还借款本息，构成违约，但曾顺在每次逾期最多不超过十天后偿还借款本息并支付了罚息，曾顺存在违约行为轻微且及时涤除了其违约行为，并依合同约定支付了罚息，承担了违约的后果，邮政银行硚口区支行的损失已然得到了补偿，现曾顺虽下落不明，但仍能够在每月按约定履行偿还本息的义务，从合同法的立法本意出发，应维持合同的稳定性，况且曾顺向邮政银行硚口区支行提供了物权担保，继续履行合同一方面可以维护市场交易和秩序的稳定，另一方面银行的权益有物权担保作为保证，如宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，势必不利于市场交易安全和社会秩序的稳定，故对邮政银行硚口区支行提出的全部诉讼请求，均不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决:驳回邮政银行硚口区支行的全部诉讼请求。一审案件受理费2629元，公告费700元，由邮政储蓄银行硚口区支行负担。二审中，邮政银行硚口区支行无新证据提交。二审查明的事实与一审相同。本院认为，曾顺的违约行为轻微且依合同约定支付了罚息，承担了违约的后果，邮政银行硚口区支行的损失已得到补偿，现曾顺虽下落不明，但仍能够在每月按约定履行偿还本息的义务，一审从合同法的立法本意出发，认为应维持合同的稳定性，维护市场交易和秩序的稳定，并无不当，本院予以维持。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2629元，由上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市硚口区支行负担。本判决为终审判决。审判长 李 娜审判员 刘 隽审判员 蹇鹏飞二〇二〇年八月六日书记员 毛亚坤