吉林省延吉市人民法院民 事 判 决 书（2020）吉2401民初4072号原告：崔轩议，男，1983年8月29日出生，朝鲜族，无职业，现住：吉林省延吉市。委托诉讼代理人：孙静，吉林鑫州律师事务所律师。被告：天安人寿保险股份有限公司，住所地：北京市石景山区古城南街9号院1号楼19层1906。法定代表人：陈玉龙，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘晓龙，吉林信谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：格格勒呼，吉林信谦律师事务所律师。原告崔轩议诉被告天安人寿保险股份有限公司（以下简称“天安保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孙静，被告委托诉讼代理人格格勒呼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。崔轩议向本院提出诉讼请求：1.要求天安保险公司支付崔轩议保险赔偿金194048元；2.本案诉讼费由天安保险公司承担；3.确认人身保险合同有效，并判令豁免保险事故发生后的保险费用。事实与理由：2019年6月6日，崔轩议在天安保险公司投保了产品名称为“天安人寿爱守护（至尊保）终身重大疾病保险”，保险金额为20万元，保险费为每年5952元。2019年12月19日，崔轩议因双叶甲状腺乳头状癌在吉林大学中日联谊医院住院治疗。于同年12月13日出院。2019年12月29日，崔轩议找到天安保险公司理赔。2020年1月16日，天安保险公司赔付崔轩议保险金6228元。其他部分拒绝理赔。故崔轩议诉至法院。天安保险公司辩称，崔轩议于2019年6月7日被检查出甲状腺双叶结节，依据保险合同2.3.6.1条及6.5条，其发生事故属于合同生效之日起90日内确诊初次发生的重大疾病，天安保险公司已经支付了保险金，此时崔轩议起诉要求天安保险公司承担保险责任，没有合同基础，另外已依据上述条款涉案保险合同已经终止，其豁免保费的诉求在合同终止情况下也没有合同依据，综上请求驳回崔轩议全部的诉讼请求。经审理查明，2019年6月6日，崔轩议在天安保险公司处投保天安人寿爱守护（至尊保）终身重大疾病保险，保险期间为终身，基本保险金额为20万元，交费期间为20年，保险费为5952元，交费方式为年交，合同生效日期为2019年6月7日。保险合同中保险条款第2.3.6.1首次重大疾病保险金被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按本保险实际交纳的保险费（详见释义）给付首次重大疾病保险金，本合同终止。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按以下三者之较大者给付首次重大疾病保险金，该重大疾病所属组别的保险责任以及“2.3.1轻症疾病保险金”、“2.3.2中症疾病保险金”、“2.3.3极早期恶性肿瘤或恶性病变二次给付关爱金”、“2.3.4极早期恶性肿瘤或恶性病变三次给付关爱金”、“2.3.5住院关爱津贴保险金”、“2.3.10疾病终末期保险金”、“2.3.11身故保险金”的保险责任均终止，我们将继续承担其他组别重大疾病保险金的保险责任：1.本保险实际交纳的保险费；2.首次重大疾病确诊之日时本合同的现金价值；3.本合同基本保险金额的100%。若被保险人被确诊的重大疾病是以其在本合同保险期间内遭受的意外伤害为直接且单独的原因所致，则不受前述90日的限制。我们给付首重大疾病保险金后，本合同自首次重大疾病确诊之日起现金价值降为零。2.3.13重大疾病豁免保险费被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，我们将豁免本合同自重大疾病确诊之日起的续期保险费，本合同继续有效……释义中6.5初次发生被保险人初次出现与约定疾病相关的症状或体征，而该症状或体征已足以引起一般人士注意并去医院寻求医疗检查，且被诊断为约定的疾病或在其后发展为约定的疾病。6.14本保险实际交纳的保险费指您依据本合同已经向本公司交纳的保险费。如本合同发生过减保情形，则实际交纳的保险费为扣除每次减保所对应的保险费后的余额。如本合同发生过豁免保险费情形，被豁免的保险费视为您已交纳。当日，崔轩议在电子人身保险投保提示书中及个人业务投保单中签字。2019年6月7日，崔轩议到延边大学附属医院健康体检中心体检，甲状腺彩超检查结果为2D：甲状腺腺体轮廓清晰，大小正常，边缘规则，左叶见大小3×2㎜低回声结节，边界欠清，形态规则，内部回声欠均匀，周边及内未见明显血流信号，右叶见大小6×6㎜混合回声结节，边界欠清，形态不规则，周边及内未见明显血流信号，另右叶可见几个无回声，最大2×2㎜，考虑滤泡，内部回声均匀。CDFI：甲状腺实质内有稀疏的点状血流信号。小结：考虑甲状腺双叶结节，考虑甲状腺右叶多发滤泡。对甲状腺双叶结节建议可查甲状腺激素系列以明确甲状腺功能情况，并三个月复查甲状腺B超，必要时可查放射性甲状腺核素扫面以明确甲状腺结节性质，建议到内分泌科咨询就诊。2019年12月19日至2019年12月23日，崔轩议入住吉林大学中日联谊医院住院治疗，主要诊断为双叶甲状腺乳头状癌。崔轩议所患的双叶甲状腺乳头状癌，属于重大疾病保险范围。另查，2019年6月11日在天安保险公司对崔轩议的回访记录中，天安保险公司工作人员向崔轩议询问投保时是否已经了解这两款产品的合同条款，阅读并理解投保提示，尤其是保险责任和责任免除的相关内容都了解，崔轩议回答都了解了。天安保险公司工作人员告知投保的这两款健康型产品有等待期，等待期是自合同生效之日起的一段时间，在等待期内除保险条款特别约定之外，天安保险公司一般不承担给付保险金的责任。详细情况请查看保险合同相关条款。认定上述事实的证据有：保险单、住院病历、保险条款、体检报告、人身保险投保提示书中、个人业务投保单、回访录音及当事人陈述。本院认为，崔轩议与天安保险公司签订的人身保险合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，对双方均具有约束力。“天安人寿爱守护（至尊保）终身重大疾病保险条款”系天安保险公司提供的格式条款。虽然6.5对初次发生进行释义，但释义中对初次发生的定义实质是在设定等待期的基础上，为天安保险公司承担保险责任的条件进行了限缩，条款中对初次发生的释义实质为免除天安保险公司保险责任的的条款。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”现保险条款初次发生释义内容系一般字体，未进行加黑加粗，天安保险公司所举证据不足以证明其在订立涉案保险合同时就该条款内容进行提示和说明，故该免责条款对投保人、被保险人不发生法律效力。崔轩议所患的双叶甲状腺乳头状癌，属于重大疾病保险范围，且是在合同生效之日后90日后确诊，故天安保险公司应当按照保险合同约定承担保险责任。天安保险公司已赔付保险金5952元，故对崔轩议要求天安保险公司支付保险金194048元的主张，本院予以支持。因保险条款中2.3.13重大疾病豁免保险费部分已约定“被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，我们将豁免本合同自重大疾病确诊之日起的续期保险费，本合同继续有效……”，故对崔轩议要求确认人身保险合同有效、并豁免保险事故发生后的保险费用的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告天安人寿保险股份有限公司于本判决发生法律效力后立即向原告崔轩议支付保险金194048元；二、确认原告崔轩议与被告天安人寿保险股份有限公司之间的人身保险合同有效，被告天安人寿保险股份有限公司于本判决发生法律效力后豁免原告崔轩议自该合同自重大疾病确诊之日起的续期保险费。案件受理费4181元、减半收取2090.5元（原告已预交，退还原告2090.5元），由原告崔轩议负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员  张妍妍二〇二〇年八月七日书记员  刘婷婷