江苏省南京市秦淮区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0104民初4585号 原告：姚远，女，1985年10月9日出生，汉族，无业，住南京市鼓楼区。 委托诉讼代理人：孙亚飞，江苏君劭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王维灵，江苏君劭律师事务所实习律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司南京中心支公司，住所地南京市秦淮区洪武路137号太平洋大厦1楼、6-9楼。 负责人：金大文，总经理。 委托诉讼代理人：孔秀英，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈越男，北京大成（南京）律师事务所律师。 原告姚远与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司南京中心支公司保险纠纷一案，本院于2020年6月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告及其委托诉讼代理人孙亚飞、王维灵、被告的委托诉讼代理人孔秀英、陈越男到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告姚远向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款30万元；2、判令被告承担本案全部诉讼费用；3、判令被告承担逾期支付合同理赔款的利息（从2020年5月10日计算到实际偿付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。事实和理由：2019年8月29日，原告在被告处投保了太安心·保健康终身重疾保险，并支付了保险费，合同于2019年8月30日已生效，保单号为：120G191AH1600A5。合同约定：如被保险人在合同成立90日（等待期）后，确诊恶性肿瘤，被告应当赔付30万（保险金额）给被保险人。2020年1月17日，原告因确诊甲状腺乳头状癌在江苏省人民医院住院手术治疗。2020年3月30日，原告向被告提出理赔申请，要求被告按合同约定赔付30万重大疾病保险金。直到2020年5月14日，被告仅以口头方式告知原告拒赔。截至具状日，原告都未收到任何书面拒赔以及拒赔原因通知单，也未收到理赔款。综上所述，被告拒不履行合同赔付义务的行为系违约，已严重侵犯原告的合法权益，故原告诉至法院。 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司南京中心支公司辩称，对南京市玄武区燕翠坊珠宝店为原告投保的事实无异议，但原告患甲状腺机能减退症并多次就诊，投保时并未将此情况告知保险人，该情形关系到保险人是否同意承保，故被告根据保险法第十六条的规定，作出不承担保险责任的决定。原告的诉请没有事实和法律依据，请求法院予以驳回。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的保险合同、江苏省人民医院诊断证明书、江苏省人民医院病理化验报告、出院纪录小结、住院治疗发票、原告理赔申请材料签收单、原告与被告业务员微信聊天记录、理赔决定通知书等证据，被告提交的健康告知影像、太安心保健康BBE保险计划参保资料、太安心保健康终身重疾保险计划凭证、保险条款、理赔申请书及申请材料、江苏省人民医院住院病案首页、理赔决定通知书等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年8月29日，原告在被告处投保了“太安心·保健康团体终身重大疾病保险”。2019年8月30日，保险合同生效，保险单号为120G191AH1600A5，单位名称为南京市玄武区燕翠坊珠宝店，姓名为姚远，首期保险费为6291元，交费方式为20年期交，保险期间自2019年8月30日零时起至被保险人终身或本合同列明的终止性保险事故发生时止，重大疾病保险金（疾病，等待期外）为300000元，等待期为90天，业务员为张彤。 被告通过向原告手机发送二维码，由原告在手机上在“健康告知影像”上填写被告向原告询问的相关事项。其中：“目前及既往是否患有下列疾病”中“（9）内分泌代谢系统疾病，例如：糖尿病、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病、脑垂体功能亢进或低下、肾上腺皮质功能亢进或减退、肢端肥大症、呆小病、侏儒症、尿崩症、痛风、高脂血症等”，原告填写的“否”，且原告填写的“以上健康告知，全部为否”。 《中国太平洋人寿保险股份有限公司团体终身重大疾病保险（B款）条款》中，关于“重大疾病保险金”约定：“若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本合同约定的重大疾病，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起90日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本合同约定的重大疾病，本公司按本合同约定的该被保险人对应的保险金额给付重大疾病保险金，本公司对该被保险人的保险责任终止。”关于“保险事故通知”约定：“投保人、被保险人或受益人知道保险事故后应当在10日内通知本公司；如果投保人、被保险人或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但本公司通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响本公司确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。”关于“重大疾病保险金申请”约定：“申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同或其他保险凭证；（2）申请人的有效身份证件；（3）卫生行政部门认定的二级以上（含二级）医院出具的附有病理显微镜检查报告、血液检查及其他科学方法检验报告的病史资料及疾病诊断报告书；但原发性心肌病人的理赔须由三级以上（含三级）医院出具前述报告和资料；如有必要，本公司有权对被保险人进行复检，复检费用由本公司承担；（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。”关于“保险金给付”约定：“本公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在5个工作日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核实；对属于保险责任的，本公司在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；本公司未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失；前述‘损失’是指根据中国人民银行公布的同时期的人民币活期存款基准利率计算的利息损失；对不属于保险责任的，本公司自作出核实之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。”关于“情况复杂”约定：“指保险事故的性质、原因、伤害或损失程度等在本公司收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后5个工作日内无法确定，需要进一步核实。”关于“明确说明与如实告知”约定：“本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同或终止对该保险人的保险责任；如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前或终止对该被保险人的保险责任前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前或终止对该被保险人的保险责任前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费；本公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同或终止对该被保险人的保险责任；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”关于“本公司合同解除权的限制”约定：“本保险条款‘8.1明确说明与如实告知’规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自本合同成立之日起超过2年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”关于“重大疾病的定义”约定：“本合同所保障的重大疾病，是指被保险人在本合同有效期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术：恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病；经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴；下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程序的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；（6）感染××病毒或患××期间所患恶性肿瘤。” 2020年1月17日，原告因“发现右甲状腺结节1月”在江苏省人民医院入院治疗。2020年1月21日，经病理检查为：（右侧甲状腺）甲状腺乳头状癌，1枚，大小0.6*0.6*0.5cm，行“右侧甲状腺全切+右侧中央区淋巴结清扫”手术，于2020年1月23日出院，出院诊断为“甲状腺癌”。 2020年3月30日，原告向被告提出理赔申请，并提供人身保险理赔申请书、保险单正本和保险凭证、被保险人有效身份证明、授权转账存折复印件、医疗诊断证明、医疗检查报告、出院小结等材料。被告的“柜面受理人签名”时间为2020年4月13日。 2020年6月4日，被告向原告送达《理赔决定通知书》一份，载明：因原告在投保时未如实告知，依据保险法第十六条，不承担保单号为BBE190829000035团体终身重大疾病保险（B款）保险合同保险金给付责任。 另查明，原告在几年前甲状腺出现问题，2017年7月，原告怀孕时，查出“亚临床甲减合并妊娠”，生完孩子后定期去医院对甲状腺进行复查。 再查明，2019年8月28日，原告在手机上填写健康状况时，与被告的业务员张彤微信联系。原告称：“最坑的是，最后健康状况，我除怀孕那项填了是，其他都是否，然后就被拒绝了”。张彤问：“你现在怀孕是吗”？原告回答：“没啊”、“那个上面不是说两年内吗”。原告称：“要不我自己明天再试试吧，这个健康状况要不都填否？”张彤回复：“可以”、“没事我明天上午跑一趟要不你录入一会又着急了”。2019年8月29日，原告与张彤约好见面由张彤代原告录入信息。 本院认为，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残或者达到约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。本案中，原、被告之间的保险合同系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告于2020年1月21日经病理检查为：（右侧甲状腺）甲状腺乳头状癌，1枚，大小0.6*0.6*0.5cm，行“右侧甲状腺全切+右侧中央区淋巴结清扫”手术，于2020年1月23日出院，出院诊断为“甲状腺癌”，该疾病符合“重大疾病”中恶性肿瘤范畴。本案的争议焦点是：1、原告是否履行如实告知义务；2、被告是否应当理赔？对此，本院分别认定如下： 1、原告是否履行了如实告知义务。对此，本院认为，《中国太平洋人寿保险股份有限公司团体终身重大疾病保险（B款）条款》中约定了“明确说明与如实告知”条款，约定：被告就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率的，被告有权解除本合同或终止对该保险人的保险责任。对此，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款也规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。本案中，被告通过向原告手机发送二维码，由原告在手机上在“健康告知影像”上填写被告向原告询问的相关事项。其中：“目前及既往是否患有下列疾病”中“（9）内分泌代谢系统疾病，例如：糖尿病、甲状腺疾病、甲状旁腺疾病、脑垂体功能亢进或低下、肾上腺皮质功能亢进或减退、肢端肥大症、呆小病、侏儒症、尿崩症、痛风、高脂血症等”，原告填写的“否”，且原告填写的“以上健康告知，全部为否”。 经查，原告在几年前甲状腺出现问题，2017年7月，原告怀孕时，查出“亚临床甲减合并妊娠”，生完孩子后定期去医院对甲状腺进行复查。因此，原告在填写“健康告知影像”时明知自己存在甲状腺疾病而没有向被告告知，即使是被告的业务员张彤代原告在手机上操作，该手机也是原告交给张彤操作，在操作时，原告也应当明确告知被告。然而，原告隐瞒了其存在甲状腺疾病的事实，故本院认为原告未向被告履行如实告知义务。 2、被告是否应当理赔？对此，本院认为，《中国太平洋人寿保险股份有限公司团体终身重大疾病保险（B款）条款》中约定了“本公司合同解除权的限制”条款，约定：“本保险条款‘8.1明确说明与如实告知’规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自本合同成立之日起超过2年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。本案中，原告于2020年3月30日向被告提出理赔申请，并提供人身保险理赔申请书、保险单正本和保险凭证、被保险人有效身份证明、授权转账存折复印件、医疗诊断证明、医疗检查报告、出院小结等材料。而被告于2020年6月4日向原告送达《理赔决定通知书》，告知原告不承担保险金给付责任。因此，被告自2020年3月30日自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使合同解除权，且在2020年6月4日作出《理赔决定通知书》时依然未行使合同解除权，根据合同约定和法律规定，被告的合同解除权消灭。 根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。本案中，被告一直未行使合同解除权，直接以原告在投保时未如实告知为由不承担保险金给付责任，本院对此不予支持。 综上，原告所患疾病属于重大疾病的范畴，原告在投保时虽未履行如实告知义务，但被告未行使合同解除权，应当承担给付保险金的责任。保险合同中约定重大疾病保险金为300000元，故被告应当给付原告保险金300000元。原告主张被告承担逾期支付合同理赔款的利息（从申请理赔40日后即2020年5月10日计算到实际偿付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率LPR计算）。对此，本院认为，《中国太平洋人寿保险股份有限公司团体终身重大疾病保险（B款）条款》中的“保险金给付”条款中，约定了被告给付保险金义务的最长时间为被告在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后40日内，原告于2020年3月30日向被告提出理赔申请，故被告应当于2020年5月9日前给付原告保险金。被告未及时履行给付保险金的义务，应当赔偿原告按照中国人民银行公布的同时期的人民币活期存款基准利率计算的利息损失。故对原告主张自2020年5月10日计算利息损失，本院予以采信；但对原告主张按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率LPR计算利息损失，本院不予采信。 依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十六条、第二十三条、第二十四条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下： 一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司南京中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告姚远保险理赔款300000元，并给付自2020年5月10日起至实际给付之日止的利息损失（按照中国人民银行公布的同时期的人民币活期存款基准利率计算）。 二、驳回原告姚远的其他诉讼请求。 案件受理费5800元，减半收取计2900元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司南京中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审判员  邬海翔 二〇二〇年八月三日 书记员  王宠芳