陕西省定边县人民法院民 事 判 决 书 （2020）陕0825民初4134号 原告陕西定边农村商业银行股份有限公司，地址：定边县对面。法定代表人赵仁峰，系该公司董事长。委托代理人曹子南，系陕西定边农村商业银行股份有限公司职工，特别代理。    被告戚巧梅，女，汉族，于1968年4月23日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX被告姬文平，男，汉族，于1962年11月23日出生，现住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX被告李霞，女，汉族，于1964年3月5日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX    被告王军军，男，汉族，于1994年1月20日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司，地址：陕西省榆林市榆阳区、五楼。负责人刘飞，系该公司负责人。委托代理人白小军，系该公司员工，一般代理。 原告陕西定边农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告戚巧梅、姬文平、李霞、王军军、中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司（以下简称太平洋保险公司）借款合同、保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员姜明适用简易程序，分别于2020年7月23日、7月28日两次公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人曹子南和被告太平洋保险公司的委托代理人白小军均到庭参加了诉讼，被告戚巧梅、姬文平第一次开庭到庭参加了诉讼，被告李霞、王军军经本院合法传唤两次开庭均未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告农商行诉称， 2017年7月24日，原告与借款人王有、被告戚巧梅签订《个人借款合同》，依照合同约定，于2017年7月24日原告向借款人王有、被告戚巧梅支付50000元贷款，约定借款期限自2017年7月24日至2018年7月14日，月利率9.6%, 逾期利率14.4%,按季结息（即季末20日）。于2017年7月24日原告与被告姬文平、李霞签订《保证担保合同》， 该合同约定被告姬文平、李霞为借款人王有、被告戚巧梅的50000元借款及利息进行担保。借款人王有在借款的同时，向被告太平洋保险公司购买了疾病身故保险，保险期限是自 2017 年7月25日零时起至2018年7月14日二十四时止，第一受益人是原告农商行。借款人王有在2018年2 月12日突发疾病死亡，借款人死亡后原告配合借款人家属及时将上述情况传送至被告太平洋保险公司予以报案协商理赔之事，保险公司以不符合理赔范围拒绝赔付，并出具理赔拒付通知书。在借款到期后，经原告多次索要未果，故原告诉至法院。诉讼请求：1、依法判令被告太平洋保险公司在疾病身故险范围内向原告承担偿还借款人王有、被告戚巧梅50000元贷款本金的责任，由被告戚巧梅、姬文平、李霞、王军军偿还相应利息;2、依法判令被告戚巧梅偿还原告借款人民币50000元及利息（从2017年7月24日至2018年7月14日，月利率按9.6‰计，期内欠息1786. 01元；从2018年7月15日起，月利率按1.4‰计算，截止2020年6月2日，逾期利息16430. 43元，至还完毕止）;3、依法判令被告姬文平、李霞、王军军承担连带清偿责任;4、由五名被告承担本案诉讼费用。原告向法庭提交了以下证据：1、借款借据及借款合同、保证担保合同各一份，证明2017年7月24日借款人王有、被告戚巧梅向原告贷款50000元，借款期限为2017年7月24日至2018年7月14日，月利率9. 6%, 逾期利率14. 4%,并由被告姬文平、李霞担保的基本事实；2、村委会证明两份和户口注销证明一份；证明王有于2018年2月12日死亡的事实；3、担保承诺书一份，证明被告王军军给借款人王有担保的事实；4、个人人身保险单一份，证明借款人王有在被告太平洋保险公司处投保人身保险的事实。被告戚巧梅辩称，借款属实，但是应该由保险公司偿还。被告戚巧梅未向法庭提交任何证据。被告姬文平辩称，担保属实，借款人王有当时买过保险，应由保险公司偿还。被告姬文平未向法庭提交任何证据。被告李霞、王军军未到庭参加诉讼，也未向法庭提交任何证据和书面答辩材料。被告太平洋保险公司辩称，1、根据死者王有与保险公司签订的《附加安贷宝突发急性病定期寿险》保险责任约定2.4第（4）被保险人在本附加险合同生效前所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾，保险公司不承担保险责任。死者王有于2017年8月1日因肺部感染、2、陈旧性肺结核、3、肺结核空洞住院治疗，该病历中记载王有患有肺结核8年余情况。根据《保险法》对于合同签订前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。王有在投保前患病情况属实，且在投保时未如实向保险人进行告知，我公司不应当承担合同签订之前已发生的保险事故。2、《根据保险法司法解释二》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对于保险合同的免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了《保险法》第十七条第二款规定的提示义务。该合同签订时，被保险人王有在保险合同亲笔确认，保险人尽到了提示说明义务。被告太平洋保险公司向法庭提交了以下证据：1、《安贷宝》条款一份，证明双方签订保险合同内容，双方约定保险责任范围；2、武峁子医院2017年8月1日住院病例资料一份，证明借款人王有患有肺结核8年的事实。经庭审质证：对原告提交的证据一、二，被告均无异议；对原告提交的的证据三，被告太平洋保险公司有异议，理由是与被告无关；对原告提交的证据四，被告太平洋保险公司无异议。对被告太平洋保险公司提交的证据，原告和被告姬文平对证据一、二、有异议，理由是该两组证据不能证明王有的死亡与服用药物和过敏的情况有关系，并且王有在治病期间，医生也知道王有本身有药物过敏，已经规避了过敏药物，不能证明王有的死亡与过敏药物之间有关系。本院对原、被告提交的证据作如下认定：对原告提交的证据，因其来源合法、内容真实，故本院予以采信；对被告太平洋保险公司提交的证据一、二，原告与被告戚巧梅、姬文平虽有异议，但其来源合法、内容真实，故本院予以采信。本院根据双方当事人陈述、举证、质证及本院认证查明以下事实，2017年7月24日，原告农商行与王有（已故）、被告戚巧梅签订《借款合同》，借款人王有、被告戚巧梅向原告借款50000元，约定月利率9. 6%, 逾期利率14. 4%, 借款期限自2017年7月24日至2018年7月14日，按季清息。借款由被告姬文平、李霞、王军军担保，并签订《保证担保合同》。借款后，被告向原告清偿利息至2018年3月27日。借款当日，借款人王有在被告太平洋保险公司投保安贷宝意外伤害保险并附加安贷宝定期寿险，投保单上显示保险期间为2017年7月24日零时起至2018年7月14日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额为50000元，指定第一受益人为原告。另查明，被保险人王有于2017年8月1日至8月10日因“肺部感染、陈旧性肺结核、肺结核空洞”在定边县武峁子卫生院住院治疗。病例记载王有自述已患有肺结核8年。2018年2月12日，借款人王有居家期间因病死亡。 本院认为，原告农商行与借款人王有、被告戚巧梅、姬文平、李霞、王军军签订的借款合同、担保合同及被告太平洋保险公司与借款人王有形成的保险合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，均合法有效，各方当事人均应按合同全面履行各自的义务。被告戚巧梅作为该笔借款的共同借款人，其有偿还该笔债务的义务，被告姬文平、李霞、王军军作为担保人，在债务人未按约定清偿债务时应当依法按照担保合同的约定对债权人承担保证责任。本案的争议焦点是被告太平洋保险公司是否应予理赔。本案中，投保人王有在被告太平洋保险公司投保安贷宝意外伤害保险并附加安贷宝定期寿险，并缴纳保险费174.9元，保险合同成立并生效。根据保险合同约定，身故保险金第一顺序受益人为定边农村商业银行武峁子分理处，保险金为50000元。王有于2018年2月12日死亡，该事故发生在保险期限内，属于保险合同约定的保险事故。被告太平洋保险公司提出投保人患有肺结核8年情况，因此该事由不属于保险公司理赔范畴的抗辩意见，首先依据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款的规定 “订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”，被告太平洋保险公司在与王有订立保险合同同时未要求投保人王有向其提交体检报告，也未举证证明其向投保人进行了询问，亦未举证证实其就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，王有存在故意隐瞒有关情况。其次，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，保险人对保险合同免除保险人责任的条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告太平洋保险公司采用格式条款的形式与王有订立保险合同，其应当向投保人王有说明合同中的内容，尤其要对合同中免除保险人责任条款的内容进行详细的说明和提示，并就提示、说明行为承担举证责任，而本案中被告太平洋保险公司仅在保险单中列明免除保险人责任的内容，但并不足以确认其就免责条款尽到了提示说明的义务，故对被告太平洋保险公司的答辩意见本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第十七条第二款之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司于本判决生效后十日内支付原告陕西定边农村商业银行股份有限公司保险金50000元；二、被告戚巧梅于本判决生效后十日内给付原告陕西定边农村商业银行股份有限公司借款50000元的利息（期限内月利率按9.6‰计算，时间从2018年3月28日起至2018年7月14日止；逾期月利率按14.4‰计算，时间从2018年7月15日起至该案款兑现完毕之日止）；三、被告姬文平、李霞、王军军对上述第二款利息部分负连带清偿责任。如果未按本判决书指定的期间履行给付义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费750元，由被告太平洋保险公司负担525元，被告戚巧梅、姬文平、李霞、王军军负担225元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。  审  判  员   姜   明     二〇二〇年八月五日 书  记  员   张   婷 1