福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初3892号 原告：林元隆，男，1968年4月20日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区。 法定代理人施银琼（原告林元隆之妻），女，住福建省龙岩市新罗区。 委托诉讼代理人：卢雪平，福建天衡联合（龙岩）律师事务所执业律师。 被告：中国大地财产保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地福建省龙岩市新罗区西陂街道龙腾中路618号（五洲财富中心）1幢2层201北侧，统一社会信用代码913508007821879560。 法定代表人：李义民，职务：总经理。 委托诉讼代理人：林冰华，福建正廉律师事务所执业律师。 原告林元隆与被告中国大地财产保险股份有限公司龙岩中心支公司（以下简称：大地财保龙岩支公司）保险纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告林元隆委托诉讼代理人卢雪平、被告大地财保龙岩支公司委托诉讼代理人林冰华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 林元隆向本院提出诉讼请求：判决大地财保龙岩支公司支付林元隆保险金65000元及按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息（自2020年3月3日至款清结之日止，以65000元为本金按月利率0.5%计算）。事实与理由：2019年1月18日，林元隆向大地财保龙岩支公司投保了意外伤害保险的保险，保险单号为PELA201935012608000017，保险期间为2019年1月18日起至2020年1月17日止，保险金额限额有伤残项目为60000元，医疗费项目为5000元。2019年2月8日，林元隆因交通意外受伤，伤情极其严重，至今尚在医院住院治疗，医疗费已达40万元以上，经鉴定伤残等级为一级伤残。林元隆通知大地财保龙岩支公司进行理赔，要求大地财保龙岩支公司支付林元隆伤残赔偿金及医疗费可得的保险金65000元，大地财保龙岩支公司当依合同支付保险金。但大地财保龙岩支公司于2020年3月3日以林元隆驾驶无牌照二轮轻便摩托车发生交通事故不属于保险责任范畴为由拒绝理赔。林元隆认为大地财保龙岩支公司的拒赔行为侵犯了林元隆的合法权益。据此，林元隆向本院起诉，请求法院判如所请。 大地财保龙岩支公司辩称，首先，2019年1月17日，林元隆向大地财保龙岩支公司投保“个人意外伤害保险”，缴交保费100元，保险期间自2019年1月18日起至2020年1月17日止，保险项目有意外伤害和意外医疗，其中意外伤害的保险金额为60000元，意外医疗的保险金额为5000元。其次，龙岩市公安局交警支队新罗大队作出的《道路交通事故认定书》认定，系林元隆驾驶无牌二轮轻便摩托车与陈景德驾驶的小型轿车发生碰撞，造成本案交通事故。第三，驾驶无牌机动车上路行驶是法律禁止行为。《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。”第十一条规定“驾驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌，放置检验合格标志、保险标志，并随车携带机动车行驶证。”因此，上路行驶的机动车应当进行登记，未经登记的机动车不能上路行驶。第四，林元隆驾驶未登记的机动车上路行驶发生交通事故受伤，属大地财保龙岩支公司的责任免除范围。大地财保龙岩支公司与投保人林元隆签订的《大地个人意外伤害保险条款》第七条明确约定“被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任：……（四）酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；……”基于林元隆驾驶未登记的机动车上路行驶的事实，以及双方的条款约定，大地财保龙岩支公司无须承担给付保险金责任。第五，大地财保龙岩支公司主张的责任免除条款，具有法律效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。” 林元隆驾驶无有效行驶证的机动车上路行驶属于法律禁止的行为，且大地财保龙岩支公司与林元隆签订的“个人意外伤害保险条款”中的责任免除条款的字体有加粗加黑，已对免责条款作出提示。根据前述条款的规定，大地财保龙岩支公司主张的责任免除条款具有法律效力。因此，林元隆主张保险金赔偿不能成立，请人民法院驳回林元隆的诉讼请求。 经审理查明，2019年1月17日，林元隆向大地财保龙岩支公司投保“个人意外伤害保险”，缴交保费100元，保险期间自2019年1月18日起至2020年1月17日止，保险项目有意外伤害和意外医疗，其中意外伤害的保险金额为60000元，意外医疗的保险金额为5000元。大地财保龙岩支公司向林元隆交付了《个人意外伤害保险单》（保单流水号：222000141800007127）及《大地个人意外伤害保险条款》。2019年2月8日，林元隆驾驶无牌二轮轻便摩托车（后载施全荣）与陈景德驾驶的闽Ｆ×××××号小型轿车发生碰撞，造成林元隆受伤、施全荣当场死亡的交通事故。龙岩市公安局交通警察支队新罗大队作出的《道路交通事故认定书》，认定陈景德与林元隆均负本事故的同等责任。林元隆先后在龙岩市第一医院、龙岩慈爱医院住院治疗，其伤情为：重型颅脑外伤、鼻骨骨折、骨盆骨折等，已花去医疗费40多万元。2019年8月15日，经福建闽西司法鉴定所鉴定，其鉴定意见为：林元隆的伤残等级为一级，劳动能力为完全丧失劳动能力，护理依赖程度为完全护理依赖等。之后，林元隆向大地财保龙岩支公司申请保险赔偿，大地财保龙岩支公司于2020年3月3日发出《意健险案件理赔决定通知书》，以林元隆驾驶无牌照二轮轻便摩托车发生交通事故，属于责任免除，按拒赔处理，不予给付保险金。于是，林元隆诉至本院，请求判如所请。 另查明，《个人意外伤害保险单》最后一栏为“投保人及被保险人声明”，其内容为：1、本投保人自愿向你公司购买本保险，你公司已将附件《保险条款说明》的全部内容，包括保险责任（第四至六条）、责任免除（第七至十条）向本投保人作了明确说明，本投保人已完全理解并认可。2、……。投保人签名及被保险人签名栏均无林元隆签名。《大地个人意外伤害保险条款》责任免除条款的第七条约定“被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任：……（四）酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；……”其字体有加粗加黑，该《大地个人意外伤害保险条款》上没有林元隆签名。 上述事实，有林元隆与大地财保龙岩支公司提供的个人意外伤害保险单、大地个人意外伤害保险条款、林元隆提供的道路交通事故认定书、意健险案件理赔决定通知书、门诊病历、龙岩市第一医院医疗发票、出院小结、疾病证明书、第一医院用药清单、慈爱医院医疗发票、慈爱医院用药清单、出院记录、疾病证明书、福建闽西司法鉴定所司法鉴定意见书、福建龙津司法鉴定所司法鉴定意见书及当事人的陈述在案佐证。 本院认为，本案保险合同系林元隆与大地财保龙岩支公司的真实意思表示,合法有效。合同双方应遵守最大诚信原则,严格履行合同约定的义务。本案中,作为投保人的林元隆驾驶无牌机动车时发生交通事故受伤,违反了《大地个人意外伤害保险条款》“责任免除”第七条第四项的约定，是事实。本案争议焦点是该免责条款是否产生效力，这取决于大地财保龙岩支公司是否已履行提示和明确说明义务并举证证明。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”依据最高人民法院2000年1月21日法研[2000]5号《关于对保险法第十七条中规定的“明确说明”应如何理解的答复》规定,保险法中规定的“明确说明”是指，保险人在与被保险人在签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示被保险人注意外,还应对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或者其代理人作出解释，使投保人明了该免责条款的真实含义和法律后果。参照有关司法解释的规定,保险人在投保单、保险单或其它保险凭证上对免除保险人责任条款有显著标志(如字体加粗、加大或者颜色相异等)，或者对全部免除保险人责任条款及说明内容单独印刷,并对此附有“投保人声明”或单独制作的“投保人声明书”，投保人已签字确认表示对免责条款的概念、内容及其法律后果均已经明了的，一般应认定保险人已履行提示和明确说明义务。保险法将提示义务和明确说明义务共同作为免责条款生效的前提条件；判断是否履行明确告知义务既要看对免责条款的提示义务及形式要件又要看明确说明义务的具体内涵即实质要件。从说明程度看，就是保险公司应以一个普通人的知识和社会经验，通过说明能够就保险合同条款与保险人在认识上达成一致作为限度，即保险人的说明应当以正常的普通人能够理解的程度为限。本院认为上述提到的对免责条款有显著标志(如字体加粗、加大或者颜色相异等)，颜色相异应理解为一般人可以区分的颜色，而并非简单理解为黑色和加黑色的区分。而且，保险人对履行提示和明确说明义务承担举证责任，也应当承担其向投保人已履行了说明义务的举证责任。特别是对责任免除和投保人、被保险人的义务等。本案中，林元隆未在上述保险单和保险条款上签字，大地财保龙岩支公司也没有举证证明其已向投保人林元隆作了明确说明，本院认定其没有就免责条款向林元隆履行了免责条款的明确说明义务。因此，该免责条款对林元隆不产生法律效力。大地财保龙岩支公司提出免除保险责任、不予给付保险金的理由，显失公平，亦有违保险立法及尊重社会公德与诚实信用原则。故本院对大地财保龙岩支公司提出的辩解意见不予支持。林元隆的诉讼主张，具有事实和法律依据，本院予以支持，但利息应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第三十条规定,判决如下: 中国大地财产保险股份有限公司龙岩中心支公司应于本判决生效之日起十日内支付林元隆保险金65000元及该款自2020年3月3日至款清结之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1434元，减半收取计717元，由中国大地财产保险股份有限公司龙岩中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 审判员 吴  庆  华 二〇二〇年八月三日 书记员 段林杏（代） 附： 一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。