湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初8790号原告:湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼。法定代表人：杨敏佳，该公司董事长。委托诉讼代理人：谌苗，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭丹，湖南天地人律师事务所律师。被告：顾元梅，女，1973年11月8日出生，汉族，住四川省达县。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称“长银五八公司”）诉被告顾元梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银五八公司委托诉讼代理人谌苗到庭参加诉讼，被告顾元梅经本院合法传唤无正当理由未到庭，本案现已缺席审理终结。原告长银五八消费公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告立即偿还原告借款本金50000元，利息4416.21元，逾期罚息1840元（利息、逾期罚息暂计算至2020年02月27日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）;2.判令被告承担原告实现债权的费用人民币3700元;3.判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2019年3月21日至2019年4月7日，被告与原告依次签订2份《个人消费借款合同》。上述合同第八条约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”上述合同第四条约定罚息的计算方式为：“还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）”。上述2份合同约定贷款本金共计50000元，合同具体内容如下：2019年3月21日，双方签订编号为E651302119731108004120190321124850的《个人消费借款合同》：约定贷款本金10000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。2019年4月7日，双方签订编号为E651302119731108004120190407102819的《个人消费借款合同》：约定贷款本金40000.00元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。原告按约发放贷款共计50000元。但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示，原告依约发放了贷款，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，且贷款期限届满，原告有权按照合同约定，要求被告立即归还全部贷款本金，并将所欠利息、罚息和费用结清。为此，原告根据《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依前述诉请裁判！被告顾元梅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告长银五八消费公司围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，被告顾元梅未提交证据，且经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。经审查，本院认为：原告提交的《用户注册服务协议》《委托扣款协议书》《个人消费借款额度合同》《个人消费借款合同》、放款凭证及被告手持身份证照均与原始载体相符，能够证明双方合同关系及合同履行情况，予以采信；欠款说明系原告单方提供，在被告未提交还款凭证的情况下，作为当事人陈述予以采信；委托代理协议、发票，与原件相符，能够证明原告为本案支付律师费的事实，予以采信。经审理查明：2019年3月21日，被告顾元梅登录原告长银五八消费公司的微信公众号，顾元梅通过上传身份证、银行卡相关信息，及银行向该卡预留的手机号183××××5221发送的验证码，后台审核确认被告上传的身份证与上传验证码后，顾元梅注册为其会员。同日，被告顾元梅（乙方）在该微信公众号上，与原告长银五八消费公司（甲方）签订了电子版的《个人消费借款额度合同》，约定被告顾元梅的信用额度不超过200000元，具体额度为50000元，且甲方可根据乙方的资信情况及消费行为动态调整（上调或下调）或冻结乙方的信用额度，有效期至2024年3月20日。对于额度项下单笔的贷款，以《个人借款合同》约定的贷款起始日为起息／计费起始日，若无《个人借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准。除非有确实且充分的相反证据，否则甲方系统生成的电子记账凭证、流水记录等是本合同项下贷款发放及款项偿还情况的有效证据。贷款利率按《个人借款合同》的约定计算，若无《个人借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准。乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，甲方可宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下部分或全部债务，并从逾期之日起计收罚息，直至清偿逾期本息为止；对不能按时支付的利息，甲方有权按罚息利率计收复利。罚息的计算及收取以《个人借款合同》条款为准。甲方因向乙方催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）均由乙方承担。2019年3月21日至2019年4月7日，被告分别与原告签订了2份《个人消费借款合同》，分2次向原告贷款，贷款金额分别为10000元、40000元，共计50000元，贷款日利率均为0.05%，贷款期数均为12期（一个月一期），还款方式均为按月付息到期还本。《个人消费借款合同》还约定如果借款人未按照合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并向贷款人支付罚息。如果借款人发生任何一期逾期，贷款人按照逾期天数加收罚息／违约金。罚息计算规则为：先息后本还款方式的每日罚息金额＝贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式的每日罚息金额＝应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日。合同签订后，原告放款50000元至被告顾元梅账户内。借款期间，被告顾元梅未按期归还欠款，截止到2020年2月27日尚欠原告借款本金50000元，利息4416.21元，罚息1840元。原告催要未果，遂诉至法院。另查明，原告长银五八公司为实现其债权实际支出律师代理费3700元。本院认为，被告顾元梅通过注册成为原告长银五八消费金融有限公司的用户而后申请贷款，并签订了《个人消费借款额度合同》《个人消费借款合同》，上述合同均是出于双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效，双方当事人均应按合同的约定履行义务。原告履行放款义务后，被告未按时履行还款义务，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任，且已达到合同约定的宣布贷款提前到期的条件。故对原告主张被告顾元梅支付所欠贷款本金的诉请，本院予以支持。关于利息与罚息的诉请，原、被告约定每日0.05%的贷款利率在规定的利率标准范围内，本院予以确认，顾元梅应向原告支付原告截至2020年2月27日的利息4416.21元。合同约定的罚息利率为该笔贷款日利率的1.5倍，该利率不符合最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知规定，本院按年利率24%的标准予以调整，故顾元梅应向原告支付截至2020年2月27日的罚息为1840元。此后的利息、罚息以实际欠付本金为基数，按合同约定的利率自2020年2月28日起计算至实际付清之日止，但罚息利率或利息利率同处总利率不得超过年利率24%。原告主张的律师费系合同约定由被告承担的费用，且其收费标准未超过行业收费标准，本院予以支持。原告主张除律师费、诉讼费以外的其他实现债权的费用，但并未提供充分的证据予以证实，故本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、限被告顾元梅于本判决生效之日起七日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金50000元，利息4416.21元，罚息（暂计算至2020年02月27日为1840元，此后的罚息以实际欠付借款本金为基数按年利率24%的标准顺延计付至被告实际付清之日止），律师费3700元；二、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。本案案件受理费减半收取649元，由被告顾元梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  王立文二〇二〇年八月十日书记员  陈 果附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。