安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书(2020)皖0104民初3724号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行，住所地合肥市黄山路445号，统一社会信用代码913401006758563926。负责人：张明环，该分行行长。委托诉讼代理人：刘栋，安徽皖都律师事务所律师。委托诉讼代理人：翟飞彬，安徽皖都律师事务所律师。被告：王义升，男，汉族，1970年10月12日出生，住安徽省肥东县。被告：宁传桃，女，汉族，1972年10月1日出生，住安徽省肥东县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行（以下简称邮储银行合肥分行）与被告王义升、宁传桃金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行合肥分行的委托诉讼代理人刘栋到庭参加诉讼，被告王义升、宁传桃经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告王义升、宁传桃偿还原告借款本金148324.55元、利息（含罚息等）2684.15元（暂计算至2020年2月27日，款清息止）；2、判决原告有权就上述款项以被告王义升名下的位于肥东县店埠镇龙泉西路138号电力新村1号楼501室（房地权证肥东字第××号）房屋折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；3、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告王义升在2015年8月6日签订《个人额度借款合同》，约定在被告王义升向原告提供抵押担保的情况下，原告向被告王义升提供可以循环使用的最高人民币20万元的额度借款，额度存续期为13年，借款限于被告王义升用于个人综合消费或个人信用消费，单笔借款金额、期限、用途、利率、还款方式等以《个人额度借款支用单》中约定为准，单笔贷款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，双方在合同中还对违约责任、争议解决等事项做出约定。2015年8月6日原告和被告王义升、宁传桃签订《个人最高额担保合同》一份，被告王义升以名下位于肥东县房屋为与原告签订的《个人额度借款合同》项下形成的债权提供担保，在《个人最高额担保合同》中对抵押物、被担保的债权范围、抵押物的保管、抵押权的实现等事项做出明确约定，后原告与被告王义升共同到房产部门办理抵押登记手续，原告取得了上述抵押财产的他项权证。2016年8月10日，被告王义升申请使用个人额度，双方在《个人额度借款支用单》中约定被告王义升从原告处支用借款20万元，借款期限为120个月，用途为装修房屋，还款方式为等额本息，利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，贷款逾期的罚息利率为1.5倍。2016年8月10日，原告依约向被告王义升发放借款20万元，履行了合同的约定义务。但在到了约定还款期限后，被告王义升未按约还款，已构成根本违约。原告多次催促被告王义升还款，但被告王义升无正当理由拒绝还款。被告王义升与被告宁传桃系夫妻关系，借款发生在双方婚姻关系存续期间，借款用途为家庭生活使用，宁传桃与王义升共同向原告申请借款并以名下房产作为抵押担保，故借款应为夫妻共同债务，双方应承担共同还款责任。被告王义升提供房产作为担保，原告对担保财产依法享有优先受偿权。王义升、宁传桃未做答辩。原告邮储银行合肥分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：个人额度借款合同、个人最高额担保合同、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单和借据、房产证、他项权证、被告身份证、结婚证、个人消费贷款申请表、还款流水详情、贷款结清试算。经审查，原告邮储银行合肥分行所提供的上述证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院对其效力予以确认并在卷佐证。被告王义升、宁传桃未提供证据。根据当事人当庭陈述及经本院审查确认的证据，审理查明事实如下：王义升、宁传桃系夫妻关系。2015年6月9日，王义升作为借款人填写了邮储银行个人消费贷款申请表申请借款，贷款金额310000元，期限156个月；申请还款方式等额本息，按月还款；主要担保方式为房产抵押。该表声明处载明：共同借款人已明确知道：本人将按借款合同约定，无条件承担与借款人同等的按时偿还全部贷款本息的义务。宁传桃在该声明共同借款人签名处签字确认。2015年8月6日，王义升（借款人）、宁传桃（共同借款人）与邮储银行合肥分行（贷款人）签订《个人额度借款合同》（编号34000352215084379585），约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度200000元。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（以下简称《借款支用单》）》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔贷款的实际发放日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。等额本息还款的计息方式为按月计息，以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还的当月的利息，均按30日计算利息。借款人发生下列情况之一，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权，从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项：不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。同日，王义升（担保人、抵押人）、宁传桃（抵押物共有人）与邮储银行合肥分行（担保权人）签订《个人最高额抵押合同》，约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为王义升（借款人）与担保权人签订的《个人额度借款合同》（编号34000352215084379585）项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过200000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为2015年8月6日至2028年8月6日。担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押财产为王义升名下的位于肥东县店埠镇龙泉西路138号电力新村1号楼501室（房地权证肥东字第××号）。上述抵押合同签订后，邮储银行合肥分行和王义升就合同约定的抵押房产办理了抵押登记。2016年8月10日，王义升（借款人）提交《借款支用单》并经邮储银行合肥分行（贷款人）审核同意，约定：借款人《个人额度借款合同》（编号34000352215084379585）额度内申请个人综合消费，借款200000元，期限120个月，还款方式为等额本息，用途个人住房装修，实际放款日与到期日以借款借据为准，额度存续期截至2028年8月6日，额度支用期截至2018年8月6日，贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。同日，王义升和邮储银行合肥分行在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中约定：借款金额200000元，借款期限120个月，从2016年8月10日至2026年8月10日，借款用途个人住房装修，还款方式为等额本息，利率为固定利率年利率6.37%。同日，邮储银行合肥分行依约向王义升发放借款人民币200000元。后王义升未按约还款，截至2020年2月27日，王义升尚欠邮储银行合肥分行借款本金148324.55元、利息、罚息2684.15元。本院认为：邮储银行合肥分行与王义升、宁传桃签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是双方真实意思表示，内容合法，应受法律保护。邮储银行合肥分行依约向王义升发放了贷款后，王义升已多次未按期足额偿还借款本息，构成违约，按照双方的合同约定，邮储银行合肥分行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。案涉借款发生在王义升和宁传桃夫妻关系存续期间，宁传桃作为共同借款人申请了案涉贷款并在申请书上签字确认，应对案涉债务承担共同还款责任，故邮储银行合肥分行主张王义升、宁传桃偿还借款本金148324.55元及截至2020年2月27日的利息、罚息2684.15元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，之后的利息、罚息应按照合同约定支付至上述借款本金清偿完毕之日止。被告王义升作为抵押人以其名下坐落于肥东县店埠镇龙泉西路138号电力新村1号楼501室（房地权证肥东字第××号）房产做为抵押物，担保涉案合同项下债务，并办理了不动产登记，该抵押行为合法有效。原告邮储银行合肥分行主张对该抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王义升、宁传桃于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行借款本金148324.55元及截至2020年2月27日的利息、罚息2684.15元，之后的利息、罚息，按照《个人额度借款合同》的约定支付至款清之日止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行有权对王义升名下坐落于肥东县店埠镇龙泉西路138号电力新村1号楼501室（房地权证肥东字第××号）房产在上述第一项债权范围内以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3320元，减半收取1660元，保全费1275元，均由被告王义升、宁传桃负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  丁淳二〇二〇年八月四日法官助理刘素馨书记员高文君附：本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。