福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初449号 原告：邵武市农村信用合作联社城南信用社，住所地邵武市五一九路176号。 负责人：李智安，主任。 委托诉讼代理人：杨浩，男，邵武市农村信用合作联社风险合规部员工，住邵武市。 委托诉讼代理人：张雍，女，邵武市农村信用合作联社风险合规部职工员工，住邵武市。 被告：黄学年，男，1967年9月25日出生，汉族，住邵武市。 被告：兰雪娇，女，1967年11月6日出生，畲族，住邵武市。 被告：黄魏，男，1987年9月7日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社城南信用社（以下简称城南信用社）与被告黄学年、兰雪娇、黄魏信用卡纠纷一案，本院于2020年3月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告城南信用社的委托诉讼代理人张雍到庭参加诉讼。被告黄学年、兰雪娇、黄魏经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城南信用社向本院提出诉讼请求：1.黄学年、兰雪娇共同归还信用卡透支款本金149943.13元、利息25308.26元、违约金6232.43元（利息、违约金暂计至2019年9月17日，之后利息、违约金按领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止）；2.黄魏对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费及原告实现债权的全部费用由黄学年、兰雪娇、黄魏承担。事实和理由：2015年7月13日，黄学年向城南信用社申请办理信用卡，信用卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。黄学年填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。兰雪娇签订了家庭成员共同还款确认书，承诺同意作为福万通卡的共同还款人，承担共同还款责任。黄魏签订了普惠金融卡担保协议，承诺知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机，愿意承担连带担保责任。依黄学年的申请，城南信用社核准并向其发放了卡号为62×××04的信用卡。黄学年激活后多次使用该信用卡消费。截止2019年9月17日，黄学年尚欠信用卡透支款本金149943.13元、利息25308.26元、违约金6232.43元未归还。上述被告未按约还本付息，已构成违约，故诉至法院，望判如所请。 黄学年、兰雪娇、黄魏未作答辩。 城南信用社为证明其主张提交了四组证据：1.信用卡申请表、福万通卡领用合约及章程，拟证明黄学年申领福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约的事实；2.账户余额查询一份、批量余额显示一份、交易明细查询一份，拟证明黄学年所欠信用卡透支款本金、利息、违约金的事实；3.家庭成员共同还款确认书、结婚证，拟证明兰雪娇系黄学年的妻子，其作为黄学年的共同还款人应承担共同还款责任的事实；4.担保协议一份，拟证明黄魏自愿承担连带担保责任的事实。 黄学年、兰雪娇、黄魏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对城南信用社提供上述证据予以采信。 本院经审理认定事实如下：2015年7月13日，黄学年向城南信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，黄魏与城南信用社签订了普惠金融卡担保协议，自愿为黄学年申领的福万通卡承担连带责任保证，保证担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、追索费用等。城南信用社经审查同意后，为黄学年办理了授信额度为150000元的福万通卡，卡号为62×××04。黄学年领取该卡并激活透支消费。截止2019年9月17日，黄学年所持该福万通卡透支累计本金149943.13元、利息25308.26元、违约金（滞纳金）6232.43元（该滞纳金系2017年1月1日以后产生的）未归还。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，还款日为账单日后下个月的15日-18日，计息年利率为14.4%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。 再查明，黄学年与兰雪娇系夫妻关系。2015年7月13日兰雪娇向城南信用社出具《家庭成员共同还款确认书》，同意作为黄学年申领的福万通卡的共同还款人，承担共同还款义务。 本院认为，城南信用社与黄学年签订的福万通卡领用合同，与黄魏签订普惠金融卡担保协议，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。黄学年在透支消费后,未能及时偿还欠款,构成违约,应当按照合同约定偿付透支本息。故原告要求被告偿还透支本息的诉讼请求,符合法律规定,予以支持。关于原告主张的“违约金”问题，根据领用合约约定持卡人未按期偿付借款本息的，应支付滞纳金，即对透支借款最低还款额未偿还部分按月支付5%，最低5元，原告据此标准主张违约金应计算至借款还清之日止。但自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”因此,自2017年1月1日起,除非发卡机构与持卡人在协议中有明确约定,否则发卡机构不得向持卡人收取违约金。因城南信用社未提供证据证明2017年1月1日以后其与持卡人就“违约金的收取、收取的方式和标准”重新作出过约定，故对原告要求被告支付2017年1月1日之后产生的违约金的诉请，本院依法不予支持。兰雪娇与黄学年系夫妻关系，其自愿作为共同还款人，承担共同还款责任，现黄学年未按约定偿还欠款，城南信用社要求其共同偿还黄学年透支款本金及利息的诉讼请求，应予支持。黄魏自愿为黄学年申领的福万通卡债务承担连带责任保证，保证范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、追索费用等，故城南信用社要求黄魏对黄学年应归还的本息承担连带清偿责任，于法有据，予以支持。黄魏承担保证责任后，可向黄学年追偿。黄学年、兰雪娇、黄魏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄学年、兰雪娇应于本判决生效之日起十日内共同向邵武市农村信用合作联社城南信用社偿还信用卡透支款本金149943.13元及利息（其中截止至2019年9月17日利息为25308.26元，之后的利息按照福万通卡领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止）； 二、黄魏对上述债务承担连带清偿责任； 三、黄魏承担本案保证责任后，有权向黄学年追偿； 四、驳回邵武市农村信用合作联社城南信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3930元，由邵武市农村信用合作联社城南信用社负担163元，由黄学年、兰雪娇、黄魏共同负担3767元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  郑秀云 人民陪审员  杨木松 人民陪审员  危丽琴 二〇二〇年八月十四日 书 记 员  陈 祺