湖北省咸丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2826民初960号原告：郑清连，女，1968年11月12日出生，土家族，重庆市黔江区人，住址重庆市黔江区，委托诉讼代理人：邹青，重庆光界律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司咸丰县支公司，经营场所咸丰县高乐山镇金穗巷1号，统一社会信用代码91422826707063240W。负责人：刘华锋，经理。委托诉讼代理人：曾鑫，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：张廷红，湖北联信律师事务所律师。原告郑清连与被告中国人寿保险股份有限公司咸丰县支公司(以下简称人寿保险咸丰支公司)人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郑清连及其委托诉讼代理人邹青、被告人寿保险咸丰支公司委托诉讼代理人曾鑫、张廷红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郑清连向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即恢复2017421206546015042435《国寿祥瑞终身寿险》保险合同、立即恢复国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险合同效力、国寿附加终身疾病保险合同效力，并豁免剩余应交保险费。2、本案案件受理费由被告承担。事实与理由：2017年12月21日，李佳作为投保人为自己母亲郑清连向人寿保险咸丰支公司投保《国寿祥瑞终身寿险》及附加险《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险》、《国寿附加终身疾病保险》，被保险人为郑清连，并以自己为被保险人投保附加险《国寿附加豁免保险费重大疾病保险》，交费方式为年交，共10年，每期保险费8084.96元，已完成缴费两期。2019年8月26日，李佳到重庆医科大学附属第一医院心理卫生中心接受心理测评，显示为重度抑郁倾向，2019年9月30日，李佳入重庆医科大学附属第一医院住院治疗，入院诊断为“心境障碍（抑郁发作）”，并出院医嘱“1、出院后家属24小时留陪，严防自伤、自杀、冲动、伤人等意外…”2019年11月28日，李佳从高处坠落进入黔江民族医院并抢救治疗无效死亡，死亡原因为“高处坠落，心跳停止”。2020年1月14日，被告收到原告的理赔申请，被告认为李佳属两年内自杀，不承担2017421206546015042435号《国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版）》保险合同责任并解除保险合同。原告认为2017421206546015042435号《国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版）》被保险人李佳是否为自杀应以公安机关调查结论为准，且即便李佳系自杀，其自杀原因为抑郁症及精神分裂症，并非属于恶意骗取保险金情形，人寿保险咸丰支公司应当承担保险责任。人寿保险咸丰支公司辩称，1、原告陈述的投保人李佳的情况以及缴费标准和订立保险合同的情况属实。2、原告对于人寿保险咸丰支公司作出的拒绝给付保险金通知书的合同解除内容理解错误，案涉保险合同项下有四项保险责任，分别为国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病、国寿附加终身疾病保险（尊享版）、国寿附加豁免保险费重大疾病保险尊享版，对于最后一项保险责任，因被保险人李佳已经死亡，人寿保险咸丰支公司在通知中解除的保险合同系第四项保险责任，对于以原告为被保险人的前三项保险责任并未解除，原告可以继续履行保险合同，但应该继续按期缴纳保险费。3、李佳系国寿附加豁免保险费重大疾病保险尊享版的被保险人，案涉保险合同履行期间，因投保人李佳系在保险合同成立后2年内自杀，按照保险合同第六条责任免除的约定，人寿保险咸丰支公司依法不应承担豁免保险费的责任。综上原告的诉求不能成立，应依法驳回。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：对于人寿保险咸丰支公司提交的李佳的死亡注销户口证明，郑清连质证认为李佳自杀应以公安机关做出的调查报告为准。为查明案件事实，本院向重庆市黔江区公安局调取了李佳户口注销的相关资料。郑清连认为李佳的户口注销材料中，杨森是李佳的前夫，不具有死亡注销的主体资格，李佳的死亡性质不能定性为自杀。人寿保险咸丰支公司对本院调取的李佳的户口注销材料，没有异议。本院经审查认为，户口注销材料具备客观真实性，系本院依职权调取，来源于相关管理机构。现郑清连对户口注销材料中的申请人和死亡原因提出异议，但未提供确实充分的证据否定，也未提供相关变更的程序性证据。对李佳户口注销材料，本院予以采信。为查明案件事实，本院依法对杨飞进行调查核实，并制作了调查笔录。经质证，双方对杨飞所陈述内容的真实性没有异议。人寿保险咸丰支公司认为，杨飞是原告理赔的代理人，原告已经认可；杨飞不属于被告公司的代理合同工，是保险代理人，杨飞的宣传行为，不是职务行为；杨飞是有保险代理资格的人员，其宣传应该到位；杨飞与李佳的丈夫是朋友关系，其陈述避重就轻。郑清连认为，关于保险中的注意事项，其没有异议。对杨飞的证言，本院予以采信。本院根据确认的证据并结合当事人的陈述，现查明以下事实：郑清连与李佳系母女关系，李佳于1996年9月25日出生，于2019年11月28日18时因高空坠落死亡。2017年12月21日，李佳与人寿保险咸丰支公司保险代理人杨飞签署电子投保确认单，投保国寿祥瑞终身寿险、国寿附加终身疾病保险（尊享版）、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险、国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版），被保险人为郑清连。李佳、郑清连分别在该确认单上投保人和被保险人处签名。2017年12月27日，李佳向人寿保险咸丰支公司缴费8084.96元。保险合同办理成立后，代理人杨飞向李佳送达了2017-421206-546-01504243-5号保险合同。保险单载明：合同成立时间：2017年12月26日，合同生效日期：2017年12月27日，投保人：李佳，交费方式：年交，投保人客户号：2017-421206-50002694-5，交费日期：每年的12月27日。险种名称：主险保单号：2017-421206-546-01504243-5国寿祥瑞终身寿险，被保险人郑清连，保额100000元，标准保费5710元；附加险标识：2017-421206-305-30002380-1国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险，被保险人郑清连，保额100000元，标准保费1900元；附加险标识：2017-421206-310-30002381-6国寿附加终身疾病保险（尊享版），被保险人郑清连，保额100000元，标准保费410元；附加险标识：2017-421206-311-30002382-2国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版），被保险人李佳，标准保费64.96元。合同附：1、保险合同号：2017-421206-546-01504243-5现金价值表；2、附加险标识：2017-421206-305-30002380-1现金价值表；3、附加险标识：2017-421206-310-30002381-6现金价值表；4、附加险标识：2017-421206-311-30002382-2现金价值表；5、中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款；6、中国人寿保险股份有限公司国寿祥瑞终身寿险利益条款；7、中国人寿保险股份有限公司国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款；8、中国人寿保险股份有限公司国寿附加终身疾病保险（尊享版）利益条款；9、中国人寿保险股份有限公司国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版）利益条款。中国人寿保险股份有限公司国寿附加豁免保险费重大疾病保险（尊享版）利益条款载明：投保范围：主合同的投保人与被保险人不为同一人时，十八周岁以上、六十周岁以下，身体健康的主合同投保人可作为本附加合同的被保险人，由本人作为本附加合同的投保人向本公司投保本保险。保险责任：在本附加合同保险期内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病豁免保险费：…被保险人于本附加合同生效之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司自被保险人重大疾病确诊日起，于主合同每个保单年度的各保险费交付日期免予收取主合同的当期应付保险费；…二、身故豁免保险费：被保险人于本附加合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本附加合同终止，本公司退还本附加合同所交保险费（不计利息）；被保险人因前述以外情形身故，本附加合同终止，本公司自被保险人身故日起，于主合同每个保单年度的各保险费交付日期免予收取主合同的当期应付保险费。三、身体高度残疾豁免保险费…。合同第六条责任免除，因下列任何情形之一导致被保险人发生本附加合同所指重大疾病、身故或身体高度残疾，本公司不承担豁免保险费的责任，其中第三项规定：被保险人在本附加合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；…另查明，李佳死亡后，其前夫杨森于2019年12月23日向重庆市黔江区公安局申请注销李佳的户口，申请书载明李佳于2019年10月28日因颅脑损伤（自杀）死亡。重庆市黔江区公安局据此对李佳的死亡时间登记为2019年10月28日，死亡原因为自杀。本案中，郑清连主张按照《国寿附加豁免保险费重大疾病保险尊享版》约定，李佳为被保险人死亡时罹患心境障碍，没有民事行为能力，依据合同约定应当豁免保险费。被告则认为，李佳的死亡系自杀，符合《国寿附加豁免保险费重大疾病保险尊享版》合同中关于免责的约定，不应当豁免主合同的保险费。该争议的主要焦点在于李佳的死亡原因。根据双方当事人争议的事由，本院归纳本案的争议焦点为:李佳的死亡原因应当如何认定？如系自杀，自杀的原因是什么？本院分析评判如下：郑清连认为，李佳生前罹患抑郁症，即使是跳楼身亡，也不是出自其主观故意。李佳的死亡情形符合《最高人民法院关于如何理解〈中华人民共和国保险法〉第六十五条“自杀”含义的请示答复》中被保险人投保后两年内因患××自杀行为不属于主动剥夺自己生命的行为，不具有骗取保险金的目的，保险人应当按合同约定承担保险责任。郑清连还认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十一条的规定，被告以李佳自杀为由拒绝赔偿，应当承担举证责任。人寿保险咸丰支公司认为，李佳的死亡原因依法应当认定为自杀。原告提供的理赔资料，李佳因患心境障碍并经过住院治疗，于2019年10月11日出院，医院反复告知李佳需要继续治疗，李佳及其家人拒绝继续治疗。出院有医嘱家人要24小时留陪，严防自杀、自伤、冲动等意外。黔江区公安局出具的《死亡注销户口证明》内容记载证明李佳的死亡原因是自杀。黔江区民族医院的《死亡通知书》载明有抢救记录，原告却不提供，原告提供证据经过节选，不具有完整性。李佳的死亡应当采信《死亡注销户口证明》。本院认为，当事人对自己的主张有责任提供证据。本案中，本院调取的李佳的户口注销相关资料与被告提交的证据《死亡注销户口证明》一致。公安机关的户口注销相关材料反映，李佳前夫杨森申请材料中李佳的死亡时间和死亡原因也与《死亡注销户口证明》相符。同时，杨飞也证实，原告委托杨飞理赔时提供的李佳的《死亡注销户口证明》，记载的死亡时间同样为2019年10月28日的。郑清连对《死亡注销户口证明》提出异议，认为死亡时间是2019年11月28日，死亡原因不是公安机关的调查报告，是派出所单方面登记的意见,未提供证据证实，对该主张，本院不予采纳。被告提交的《死亡注销户口证明》是真实、合法、有效的。郑清连认为，被告以李佳自杀为由拒绝赔偿，应当承担举证责任。原告没有提供证据否定《死亡注销户口证明》及其附属的资料的真实性，被告已经完成了举证义务。郑清连主张，李佳是否为自杀应以公安机关调查结论为准，即便李佳系自杀，其自杀原因为抑郁症及精神分裂症，也并非属于恶意骗取保险金情形。李佳的死亡情形符合《最高人民法院关于如何理解〈中华人民共和国保险法〉第五十六条“自杀”含义的请示答复》。本院审查认为，该答复为：本案被保险人在投保两年内因患××，在不能控制自己行为的情况下溺水身亡，不属于主动剥夺自己生命的行为，亦不具有骗取保险金的目的。在本案中，原告未举证证明李佳在坠楼前和坠楼时的精神状态。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十一条第二款的规定，原告应当举证证明，李佳的行为能力状况。原告未举证证明李佳在事发时的精神状态属于没有民事行为能力，本院所调取公安机关提供的材料也未反映出李佳在坠楼之时罹患或发作××，故从本案现有证据尚不能判断李佳在患心境障碍医治出院后，因精神或心理疾病原因导致坠楼身亡。故对原告的诉讼主张本院不予支持。双方当事人在审理过程中，对涉案合同中以郑清连为被保险人的合同的效力问题没有争议。郑清连请求恢复保险合同主合同，以及《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险》、《国寿附加终身疾病保险（尊享版）》保险合同效力，被告亦认可该部分合同具有效力，原告在庭审中也予以认同。案涉保险合同主合同、《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险》、《国寿附加终身疾病保险（尊享版）》保险合同效力至诉讼时没有终止，故本院予以认定。对该部分合同是否继续履行，当事人具有选择权利，在没有发生争议前，不属于人民法院依职权裁判的范围，故对该部分合同是否继续履行，本院在本案中不予处理。综上，郑清连所提供的证据不足以证实其主张的李佳系因患抑郁症而坠楼身亡的事实。以李佳为被保险人的保险合同明确载明：被保险人在本附加合同成立或效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外的免责条款。郑清连对保险法规定的免责提示义务没有异议；郑清连对以其为被保险人的合同效力，没有提供效力已终止的证据，双方对该部分合同效力没有异议。依照《中华人民共和国保险法》第四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十一条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、驳回郑清连豁免2017-421206-546-01504243-5号保险合同及《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险》、《国寿附加终身疾病保险（尊享版）》李佳死亡后应交纳保险费的诉讼请求。二、案件受理费200元，减半收取计100元，由郑清连负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。附款项履行账户：1、义务款项，户名：咸丰县人民法院涉案资金往来账户、账号：82×××48、开户行：湖北咸丰农村商业银行高乐山支行。2、执行费、诉讼费、罚金，户名：咸丰县人民法院，账号：17×××91、开户行：中国农业银行咸丰县支行。审判员  刘文斌二〇二〇年八月四日书记员  汪诗门