湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初3170号原告：中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行，住所地：恩施市施州大道314号，统一社会信用代码91422800183050253P。负责人：向晓菲，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：陈杰，湖北夷水律师事务所律师。被告：谭雪芹，女，生于1988年12月12日，土家族，恩施市职业技术学院教师，住恩施市，原告中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行（以下简称农行开发区支行）诉被告谭雪芹金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人陈杰及被告谭雪芹到庭参加诉讼。因原告申请诉前财产保全，并已提供担保，本院于2019年9月19日作出（2019）鄂2801财保485号民事裁定，冻结被告谭雪芹在恩施州住房公积金中心账号为00×××73的账户资金195993元，冻结期限截至2021年9月19日止。本案现已审理终结。原告农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谭雪芹立即偿还原告借款本金164898.04元及截止2019年7月30日的利息（含罚息、复利）共计4077.63元。2、判令被告谭雪芹自2019年7月31日起至本息还清之日止，以借款本金164898.04元为基数，按年利率8.90625%向原告支付借款利息、罚息。3、判令被告谭雪芹自2019年7月31日起至本息还清之日止，以应付利息（自2019年7月31日起至本息还清之日止）为基数，按年利率8.90625%向原告支付借款复利。4、判令被告谭雪芹向原告支付违约金12500元。5、判令被告谭雪芹承担原告应支付的律师费14518元。6、本案诉讼费、保全费由被告承担。审理中，原告变更第1、2、3项诉讼请求为：1、判令被告谭雪芹偿还原告借款本金148510.79元、利息5184.89元、罚息2205.93元、复利254.56元。2、判令被告谭雪芹以借款本金148510.79元为基数，按年利率8.90625%支付该款自2020年6月15日起至借款本息还清之日止的利息、罚息。3、判令被告谭雪芹以尚欠借款应付利息（自2020年6月15日起至本息还清之日止）为基数，按年利率8.90625%向原告支付借款复利。第4、5、6项诉讼请求不变。事实和理由：2017年12月13日，被告谭雪芹向原告提交了《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并于2018年1月18日与原告签订《个人担保借款合同》，约定原告向被告提供250000元借款用于房屋装修，借款期限为36个月，按月还款。但被告谭雪芹未按约定按期足额还款已构成违约，依据《借款合同》第9.2条、9.4条、9.5条约定，原告有权提前收回已发放借款并计收罚息、复利，按《借款合同》第21.2条约定，原告有权向被告收取违约金，依据《借款合同》第9.7条的约定，被告应承担原告为实现债权而支出的律师费及其他实现债权的费用。被告自2019年1月10日起未按约定偿还借款，原告根据《借款合同》第9.5条约定，于2019年7月31日向被告送达贷款到期通知书，要求其在2019年8月4日前偿还全部借款本息，被告至今未予偿还，故具状起诉，请求依法判决。被告谭雪芹辩称，原告所述借款事实属实，被告暂时无力还清所有借款。原告农行开发区支行为证明自己的主张，向本院提交了被告谭雪芹的身份证复印件、《个人信贷业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、《个人贷款资金支付授权委托书》、《借款凭证》、《还款明细》、《谭雪芹还款记录》、《个人台账》、贷款提前到期通知书、短信送达情况截图、委托合同书等证据，证明被告谭雪芹向原告提交了信贷业务申请表，并与原告签订了《个人担保借款合同》，原告按合同约定履行了放款义务，被告谭雪芹未按时足额向原告偿还借款本息构成违约，原告已依据合同约定向被告送达贷款提前到期通知书，但被告谭雪芹至今未履行全部还款义务。本院认为，原告农行开发区支行提交的证据，能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，应当作为认定事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。被告谭雪芹未向本院提交证据。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月13日，被告谭雪芹向原告申请住房装修贷款，并提交《中国农业银行个人信贷业务申请表》。2018年1月18日谭雪芹与中国农业银行股份有限公司恩施分行签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，合同约定：借款金额250000元，借款用途为房屋装修，借款期限36个月，借款利率为浮动利率：执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加壹佰陆拾贰点柒伍bp（1bp=0.01%）确定。借款期间遇1年期LPR调整，执行利率按相应约定进行调整。受托支付收款人户名为恩施市腾飞装饰装潢服务部。还款方式为分期还款，以每个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的20日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款。借款的担保方式为信用。双方在违约责任条款中对以下事项进行了约定：9.2条借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。9.4条对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。9.5条发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款…。9.7条因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。13.12条与本合同相关的法律文书以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达，若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。该借款合同第21条约定：对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之五收取违约金。2018年1月26日，原告向被告谭雪芹指定的收款人账户恩施市腾飞装饰装潢服务部发放贷款25万元，借款凭证上载明执行利率5.9375%，逾期利率8.90625%。借款后，被告谭雪芹自2019年1月10日起未按合同约定足额偿还借款本息，经原告催收仍未按约定还款。2019年7月31日，原告按照借款合同第九条第9.5项约定，通过短信向被告谭雪芹送达《贷款提前到期通知书》，内容为：借款人未按约定按期足额偿还借款，我行有权提前收回已发放借款。截止2019年7月30日，你尚欠借款本金164898.04元，利息4077.63元，合计168975.67元，请你于2019年8月4日前还清全部借款本息。因被告谭雪芹未能履行还款义务，致原告具状起诉，提出前述诉讼请求。原告农行开发区支行向本院提起诉讼后，被告谭雪芹向原告偿还了部分借款，截止2020年6月14日，被告谭雪芹逾期天数为385天，尚欠原告借款本金148510.79元、逾期利息5184.89元、逾期罚息2205.93元、逾期复利254.56元，原告在案件审理中也因此变更了诉讼请求。对于中国农业银行股份有限公司恩施分行与被告谭雪芹签订《个人担保借款合同》，实际发放贷款人为原告的情况，中国农业银行股份有限公司恩施分行向本院出具了情况说明，内容为：“我行及各支行办理的业务中，存在贷款合同签订时以分行盖章，实际转款为支行的情况，此批贷款合同的履行主体实际为借款人与各对应支行，上述借款均由各支行进行自主管理及催收，亦是分行授权范围内的事宜。”另查明，原告农行开发区支行与湖北夷水律师事务所于2019年8月5日签订《委托合同书》，本案原告诉请的律师费14518元尚未实际支付。本院认为，中国农业银行股份有限公司恩施分行与被告谭雪芹签订《个人担保借款合同》并由原告发放借款后，授权原告进行自主管理及催收，原告起诉符合法律规定。案涉合同签订后，原告农行开发区支行按合同约定履行了放款义务，被告谭雪芹理应按时足额向原告偿还借款本息。本案中，被告谭雪芹借款后，自2019年1月10日起即未按合同约定履行还款义务，依法应承担违约责任。根据《个人担保借款合同》第九条的约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款，且原告农行开发区支行于2019年7月31通过短信向被告送达《贷款提前到期通知书》，已履行了通知义务，故对原告要求被告谭雪芹按合同约定支付尚欠的借款本金148510.79元，并按逾期年利率8.90625%计付利息及复利的诉讼请求，本院予以支持。由于双方约定的逾期利息已包含罚息在内，故不再重复计付罚息。对于原告要求被告谭雪芹支付违约金12500元的诉讼请求，鉴于原告已要求被告按逾期年利率支付利息（含罚息）及复利，其中的罚息和复利既是对原告损失的弥补，也是对被告逾期不还款的惩罚，而违约金兼具补偿和惩罚的双重属性，其一方面填补违约方对于守约方造成的实际损失，另一方面对于违约方进行惩罚，以确保合同得到实际履行。因此，罚息和复利的性质与违约金的惩罚性质是一致的，违约方不能因同一个违约行为同时受到重复惩罚，且原告的损失亦从罚息和复利中得到了弥补。故对原告主张违约金12500元的诉讼请求，本院不予支持。原告要求被告承担应支付的律师费14518元，但未提交实际支出费用的票据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告谭雪芹于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行偿还借款本金148510.79元，并支付至2020年6月14日止的逾期利息5184.89元、逾期罚息2205.93元、逾期复利254.56元。二、被告谭雪芹于本判决生效后十日内以借款本金148510.79元为基数，按年利率8.90625%向原告中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行支付该款自2020年6月15日起至借款本息还清之日止的利息（含罚息）。三、被告谭雪芹于本判决生效后十日内以借款本金148510.79元应付的利息为基数，按年利率8.90625%向原告中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行支付该款自2020年6月15日起至借款本息还清之日止的复利。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司恩施经济开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。案件受理费2110元，财产保全费1500元，由被告谭雪芹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，帐号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  刘彬彬二〇二〇年八月二十四日书记员  吴 兰