江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1291民初1081号原告：中国工商银行股份有限公司泰州新区支行，统一社会信用代码91321200741343297B，住所地泰州市开发区凤凰西路1号（苏源花园中心广场会所）。负责人：解忠，该支行行长。委托诉讼代理人：王零兰，该行员工。委托诉讼代理人：刘欣怡，江苏泰和（泰州）律师事务所律师。被告：陈亮霞，女，1976年8月9日出生，汉族，住泰州市海陵区。被告：唐卫军，男，1976年4月4日出生，汉族，住泰州市海陵区。原告中国工商银行股份有限公司泰州新区支行（以下简称工行新区支行）与被告陈亮霞、唐卫军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行新区支行的委托诉讼代理人王零兰、刘欣怡到庭参加诉讼。被告陈亮霞、唐卫军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行新区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈亮霞、唐卫军共同向原告清偿债务本金458328.62元及利息6837.59元（利息暂算至2020年4月21日），律师费38210元，暂合计503376.21元，及至实际给付之日止的利息、罚息；2.依法处分抵押物即位于七里香溪21幢701室的不动产，并从处分该抵押物的价款中优先受偿上述债务；3.判令被告承担本案诉讼费用。在审理过程中，工行新区支行变更诉讼请求为：1.判令被告陈亮霞、唐卫军共同向原告清偿债务本金457270.94元及利息6837.59元（利息暂算至2020年4月21日），暂合计464108.53元，及至实际给付之日止的利息、罚息；2.依法处分抵押物即位于七里香溪21幢701室的不动产，并从处分该抵押物的价款中优先受偿上述债务；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由:2016年6月1日，原告与被告陈亮霞、唐卫军签订《个人购房借款/担保合同》，约定了借款金额、期限、利率、罚息、还款方式、违约责任等。两被告用名下位于七里香溪21幢701室的不动产为上述债务作抵押担保并办理了抵押登记手续[不动产登记证明编号：苏（2019)泰州不动产证明第0000604号]。次日，原告按约定发放贷款50万元。截止2020年4月21日，被告尚欠借款本金458328.62元，利息6837.59元，后又于2020年5月17日偿还本金1057.65元。陈亮霞、唐卫军均未答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：原告工行新区支行（贷款人）与被告陈亮霞、唐卫军（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为50万元；本合同项下贷款期限为25年；合同第四条约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；合同第六条约定，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；合同第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；合同第十四条约定，发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；合同第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；合同第十八条约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；合同第十九条约定，抵押担保范围包括，本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同第二十一条约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。《抵押物清单》记载的房产抵押物为七里香溪21幢701室。2016年6月2日，陈亮霞向工行新区支行出具个人借款凭证一份，载明：贷款金额为50万元，贷款期限为300个月，贷款发放日为2016年6月2日，贷款到期日为2041年6月2日，贷款基准利率为年4.9%，浮动方式为下浮，浮动值为9.9，一次性发放，还款方式为等额本息，本金及利息归还周期均为按月。同日，工行新区支行按约向陈亮霞发放50万元贷款。另查明，七里香溪21幢701室[不动产权证号:苏(2018)泰州不动产权第0060892号]的所有权人为陈亮霞、唐卫军，抵押人陈亮霞、唐卫军与抵押权人工行新区支行共同就上述不动产抵押办理登记，并领取证号为苏(2019)泰州不动产证明第0000604号的不动产登记证明，被担保主债权金额为50万元，担保范围详见抵押合同，债务履行期限为自2016年6月2日起至2041年6月2日。截止2020年4月21日，被告尚欠借款本金458328.62元，利息6837.59元，后又于2020年5月17日偿还借款本金1057.65元，至此尚欠借款本金457270.97元。以上事实有原告提交的个人住房借款担保合同、不动产权登记证明、个人借款凭证、工商银行信息系统查询单等证据及原告的陈述在卷佐证。本院认为，原告与被告陈亮霞、唐卫军签订的个人住房借款担保合同，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并生效，各方均应按约履行己方义务。原告工行新区支行已按约发放贷款，被告陈亮霞、唐卫军应按约返还借款本息。被告陈亮霞、唐卫军未按约返还贷款本息，系属违约，应承担相应的违约责任，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告陈亮霞、唐卫军返还尚欠的借款本息并支付自逾期之日起计收的罚息。根据合同及借款凭证的约定，贷款利率为基准利率年4.9%的基础上下浮9.9%，即4.4149%[4.9%*（1-9.9%）]，罚息利率应按借期内利率基础上加收30%确定，即5.73937%（4.4149%1.3）。因此原告主张要求被告偿还尚欠的借款本金457270.97元、利息6837.59元及自2020年4月22日起至实际给付之日止，按年利率5.73937%计算的罚息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。陈亮霞、唐卫军以其共同共有的位于七里香溪21幢701室[不动产权证号:苏(2018)泰州不动产权第0060892号]为讼争借款抵押担保，并办理了抵押登记，他项权利人为原告，原告依法对上述抵押物享有优先受偿权。被告陈亮霞、唐卫军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其对诉讼权利的放弃，不影响本案的审理，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈亮霞、唐卫军于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泰州新区支行借款457270.97元、利息6837.59元及罚息（自2020年4月22日起至实际给付之日止，按年利率5.73937%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司泰州新区支行有权就坐落于七里香溪21幢701室[不动产权证号:苏(2018)泰州不动产权第0060892号]不动产的变价款优先受偿本判决第一项所确定的债权。如被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8834元，减半收取4417元，由原告工行新区支行负担286元，被告陈亮霞、唐卫军共同负担4131元（此款原告已预交，被告负担的部分于本判决生效后十日内迳交原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 员  郝 洁二〇二〇年八月四日法官助理  曹晓舟书 记 员  许 婷附法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。