浙江省绍兴市越城区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0602民初11147号原告：张文琴，女，1966年10月23日出生，汉族，住绍兴市越城区。委托诉讼代理人：潘学军，浙江点金律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司绍兴中心支公司，住所地绍兴市北辰广场1幢1801-1804室。负责人：叶忠泽，总经理。被告：华夏人寿保险股份有限公司，住所地天津市滨海新区中心商务区水线路2号增1号于家堡金融区服务中心101-30。法定代表人：李飞，董事长。上述两被告的共同委托诉讼代理人：章剑飞，女，1994年1月12日出生，汉族，住绍兴市上虞区。系该公司员工。上述两被告的共同委托诉讼代理人：范松波，男，1983年11月1日出生，汉族，住绍兴市越城区。系该公司员工。原告张文琴与被告华夏人寿保险股份有限公司绍兴中心支公司（以下简称华夏人寿绍兴支公司）、华夏人寿保险股份有限公司（以下简称华夏人寿）人身保险合同纠纷一案，于2019年11月22日向本院起诉，本院于同日受理后，依法适用简易程序独任审判，后组成合议庭适用普通程序审理。本案于2019年12月17日、2020年4月20、7月17日公开开庭进行了审理。原告及其委托诉讼代理人潘学军、二被告委托诉讼代理人章剑飞、范松波到庭参加庭审。本案2019年12月20日至2020年2月21日、2020年4月20日至7月2日为鉴定期间，现已审理终结。原告张文琴向本院提出诉讼请求：一、确认被告解除编号为8808113105861588号保险合同（即华夏常青树重大疾病保险（2016）及华夏医保通费用补偿医疗保险合同）的行为无效；二、判令被告履行保险合同义务，支付保险理赔款合计人民币243919.7元；三、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年3月1日原告在被告华夏人寿绍兴支公司投保了华夏常青树重大疾病保险（2016），保额20万元，年缴费8208元，同时还投保了华夏医保通费用补偿医疗保险一份，年缴保费833元；约定合同生效日为2018年3月2日零时，缴费期止2038年3月2日零时。被告华夏人寿绍兴支公司出具了保单，被告华夏人寿在保险合同上予以盖章，保险合同编号为8808113105861588号。合同签订至今，原告一直依约履行缴纳保费的义务，已经缴纳两年保费。2019年6月19日原告经胸部ＣＴ平扫等检查，被诊断为右肺下叶病变，考虑恶性可能性大，后经诊断为肺腺癌，经二次住院治疗手术，花去巨额医疗费用。2019年8月原告向被告申请理赔，但被告华夏人寿绍兴支公司于2019年9月6日通知原告解除关于《华夏常青树重大疾病保险（2016）》及《华夏医保通费用补偿医疗保险》的保险合同，并拒绝赔偿，理由为原告没有履行如实告知义务，并要求原告在退还保费，同意解约合同终止的申请书上签字，原告不同意。遂至纠纷产生。原告认为，原告不存在《保险法》第十六条规定的在订立合同时，保险人就保险标的或者保险人有关情况提出询问时，投保人故意或者因重大过失未履行的如实告知义务的情况，所以本案不存在《保险合同》第8.2条款规定被告可以拒赔的情形。被告在让原告投保时并没有向原告询问过，原告不存在故意或者重大过失未履行如实告知义务。且本案原告虽然在2018年1月份体检时发现右肺下叶阴影，医生诊断为考虑感染，建议复查，但后经2018年7月复查体检，均未见原告有明显实质××变。综上，原、被告签订的保险合同合法有效，被告通知解除合同的条件不成立，被告理应按约理赔。被告华夏人寿绍兴支公司、华夏人寿辩称：一、原告起诉金额中关于讼争金额有误，实为240892.96元。其中20万元为根据华夏常青树重大疾病保险（2016）的保额，另外根据双方签订的华夏医保通费用补偿医疗保险，讼争金额根据发票计算应为40892.96元，因此讼争合计金额为240892.96元。二、被告已尽询问义务，拒绝支付保险金的行为符合《保险合同》和相关法律规定。被告业务员在投保时已根据《个人情况告知书》询问原告健康状况，且原告已签字确认，并在被告对原告的回访中原告亦承认已询问并如实告知，且已知晓未如实告知健康状况将影响合同效力。在原告申请理赔后，经被告按正常理赔程序所作理赔调查发现，原告存在投保前关节炎、右肺下叶阴影、白细胞减少、血小板减少、慢性胃炎伴糜烂、十二指肠球炎、胃黄色瘤、慢性××、双侧甲状腺结节等多项疾病未告知的情况，如原告告知以上疾病，被告将不会承保，双方之间《保险合同》将不会成立。因此基于原告未如实告知，被告向原告出具《理赔决定通知书》拒付理赔金，符合保险合同及法律规定。三、原告投保前存在多种拒保疾病均为事实。绍兴市中医院住院病历已明确显示原告投保前患以上疾病，且根据原告2019年在第二军医大学第二附属医院的入院记录中可知，2018年1月22日所诊断的右肺下叶斑片影与在第二军医大学第二附属医院确诊就医的右肺下叶腺癌有关联性。另外原告女儿曾任被告银保业务部客户经理，后又于2016年9月至2019年4月任被告营销业务部人员管理岗位，其女儿对于投保相关内容及程序应熟知，原告在其女儿推荐协助下购买保险，但其仍隐瞒所患多种拒保疾病事实。被告虽对原告所患疾病深表同情，但保险在发挥社会作用的同时，是建立在最大诚信原则的基础上，原告隐瞒疾病投保已然违背前述原则。综上所述，原告提出的诉讼请求没有事实和法律依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。原告提交的保险合同、缴纳保费凭证各1份、第二军医大学第二附属医院住院病历2份及医疗费发票复印件1组、绍兴市中医院住院病历1份、医疗费用清单1份、医疗费发票复印件1组（其中有4份医疗费发票为原件）、申请书及理赔决定通知书各1份、体检资料1组，被告华夏人寿绍兴支公司、华夏人寿提交的张文琴2018年1月份绍兴市中医院住院病历复印件1份、第二军医大学第二附属医院入院记录复印件1份、回访录音1份、理赔清单及发票1组，本院委托鉴定机构所作出的司法鉴定意见书1份、司法鉴定意见补正书1份、函1份，鉴定机构人员到庭接受询问笔录1份，本院对上述证据的真实性予以认定，证明内容结合本案案情进行综合认定。经审理本院认定：2018年3月1日，原告张文琴通过微信向被告华夏人寿绍兴支公司投保“华夏常青树重大疾病保险（2016）、华夏医保通费用补偿医疗保险”人身保险，投保人为张文琴，被保险人为张文琴。其中华夏常青树重大疾病保险（2016）保险金额为200000元，保险费8208元，保险期间为终身，交费期满日2038年3月2日零时；华夏医保通费用补偿医疗保险保险费833元，保险期满日2019年3月2日零时，交费期满日2019年3月2日零时。原告在投保时填写的个人情况告知书中，对“您最近两年内是否有过头晕、头痛、胸闷、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、产期发热、不明原因皮下出血等不适？是否曾有过身体检查结果异常？”、“您是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病（包括冠心病、心肌梗塞、先心病、风心病、肺心病、心肌病、心脏扩大、心力衰竭、心律失常）、脑血管病（包括脑梗塞、脑出血）、糖尿病、慢性酒精中毒、××、肝硬化、胰腺疾病、消化道溃疡、支气管扩张、呼吸衰竭、甲状腺疾病、类风湿疾病、红斑狼疮、肾脏疾病（包括肾炎、肾功能异常、肾病综合症、肾功能衰竭、多囊肾）、血液疾病、癫痫、精神疾患、卵巢／子宫／乳腺疾病、或其他上述未提及的疾病”等问题均勾选“否”。上述常青树重大疾病保险（2016）条款第8.2条及医保通费用补偿医疗保险条款第6.2条规定：一、我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。二、若您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同。三、若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。四、若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。原告在《个人情况告知书》中签字，其投保人声明一栏载明：本人已知晓投保人应履行如实告知义务，所有告知事项以书面告知为准。如投保人未履行如实告知义务，足以影响贵公司核保结论的，贵公司有权依法解除保险合同，并依法不承担给付保险金的责任。同时，原告在《人身保险投保提示书》中签字，该提示书载明：本人已收到贵公司的产品条款并详细阅读该条款的产品说明并明确以上事项。上述保险合同成立后，原告交纳了第一年保险费。另查明，原告张文琴于2018年1月21日至1月27日于绍兴市中医院住院治疗，其出院诊断为：中医诊断弊病、肝肾亏虚。西医诊断：1、关节炎；2、左膝内侧半月板后角撕裂；3、左膝髌骨软化症；4、腰椎间盘突出；5、腰椎退行××变；6、右肺下叶阴影；7、白细胞减少；8、血小板减少；9、贲门炎；10、慢性胃炎伴糜烂；11、十二指肠球炎；12、胃黄色瘤；13、慢性××；14、双侧甲状腺结节。2018年1月22日原告所做放射诊断报告单中载明诊断意见为：右肺下叶斑片影，首先考虑感染，建议复查。2018年1月24日原告所做放射诊断报告单载明诊断意见为：右肺下叶斑片灶，首先考虑感染，建议三个月后复查。2019年5月7日至5月12日，原告至绍兴市中医院住院治疗，其出院诊断为：中医诊断：弊病、气滞血瘀。西医诊断：肩关节周围炎；颈椎病；慢性××；双侧甲状腺结节；脂肪肝；食道炎；慢性萎缩性胃炎；胃黄色瘤；十二指肠球炎；右肺下叶结节；双侧乳腺增生伴右乳结节。其中出院医嘱载明：上级医院胸外科进一步明确胸部结节诊治。2019年6月10日，原告于绍兴文理学院附属医院所做ＣＴ检查报告单载明诊断意见为：1、右肺下叶横隔上不规则占位灶，较2019-05-15片相仿，建议胸外科会诊。2、左肺下叶背段斜裂旁可疑磨玻璃影，较前片相仿，建议6个月随访。2019年6月17日至6月27日，原告至上海长征医院住院治疗，其出院诊断为：肺结节。2019年6月19日原告所做放射诊断报告载明诊断意见为：1、右肺下叶病变，考虑恶性可能大；2、左肺下叶少许炎症。2019年7月21日至8月1日，原告至上海长征医院住院治疗，行胸腔镜下右肺下叶切除术，出院诊断为：1、支气管肺癌、右肺下叶腺癌；2、高血压病；3、××小三阳。2019年9月，原告向被告华夏人寿绍兴支公司提出理赔申请。被告华夏人寿绍兴支公司于2019年9月16日作出《理赔决定通知书》，载明：1、按《华夏常青树重大疾病保险（2016）》条款约定：本公司不承担重大疾病保险金赔偿责任，原因说明：依据保险费第十六条，解除本合同，不给付保险金。理赔后《华夏常青树重大疾病保险（2016）》合同终止。2、按《华夏医保通费用补偿医疗保险》条款约定：本公司不承担住院医疗保险金赔偿责任，原因说明：依据保险法第十六条，解除本合同，不给付保险金。理赔后《华夏医保通费用补偿医疗保险》合同终止。诉讼中，原告申请对案涉编号为8808113105861588号保险合同华夏常青树重大疾病保险（2016）及华夏医保通费用补偿医疗保险合同项下的投保单、人身保险投保提示书及保险合同回执上“张文琴”的签字是否系原告本人书写进行鉴定。本院委托杭州华硕司法鉴定中心对上述内容进行鉴定，该鉴定机构出具司法鉴定意见书1份，其鉴定意见为：被告提供的保险合同项下的投保单、人身保险投保提示书中“张文琴”签名字迹与原告提供的样本字迹系同一人所写。并出具函1份，载明：对上述保险合同项下的保险合同回执上“张文琴”的签字是否系原告本人书写，经鉴定人仔细检验后，因样本字迹书写速度较快，为行书字体，检材字迹书写速度较慢，为楷书字体，二者可比性较差，故无法得出鉴定结论。本院认为，原告张文琴与被告华夏人寿绍兴支公司签订的人身保险合同双方主体适格，意思表示真实，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。本案的争议焦点为被告是否有权解除案涉保险合同并拒付保险金。对此评判如下：根据《保险法》第十六条之规定，投保人在订立保险合同时负有如实告知义务。原、被告双方在保险合同条款、投保提示书中就此亦有明确约定。原告在个人情况告知书中声明“本人已知晓投保人应履行如实告知义务，所有告知事项以书面告知为准。如投保人未履行如实告知义务，足以影响贵公司核保结论的，贵公司有权依法解除保险合同，并依法不承担给付保险金的责任”，在投保提示书中声明“本人已收到贵公司的产品条款并详细阅读该条款的产品说明并明确以上事项”，原告对此予以签名确认。诉讼中，原告虽抗辩该签名非其本人所签并申请笔迹鉴定，但根据本院委托鉴定机构所作出的鉴定结论，可以证明上述签名系原告本人所签。原告虽对鉴定结论有异议，但未能提供证据推翻鉴定结论。同时，在被告对原告的回访录音中，原告亦自认上述签名系其本人所签。综上，本院对原告关于个人情况告知书及投保提示书中签字非其本人所签的抗辩不予采纳。保险合同项下的保险合同回执上“张文琴”的签字虽未能确认是否系原告所签，但保险合同回执只能证明原告是否收到被告出具的保险合同文本，不影响之前个人情况告知书及投保提示书中原告签名的效力。原告未能提供证据证明上述鉴定存在《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》关于重新鉴定的情形，对原告要求重新鉴定的申请，本院不予准许。根据庭审查明，原告在向被告投保案涉的人身保险之前，于2018年1月21日至1月27日于绍兴市中医院住院治疗，经诊断患有关节炎、左膝内侧半月板后角撕裂、左膝髌骨软化症、腰椎间盘突出、腰椎退行××变、右肺下叶阴影、白细胞减少、血小板减少、贲门炎、慢性胃炎伴糜烂、十二指肠球炎、胃黄色瘤、慢性××、双侧甲状腺结节等疾病。其中2018年1月22日、1月24日的放射诊断报告单均显示右肺下叶斑片影。但原告在2018年3月1日向被告华夏人寿绍兴支公司投保时，在个人情况告知书中对“您是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病（包括冠心病、心肌梗塞、先心病、风心病、肺心病、心肌病、心脏扩大、心力衰竭、心律失常）、脑血管病（包括脑梗塞、脑出血）、糖尿病、慢性酒精中毒、××、肝硬化、胰腺疾病、消化道溃疡、支气管扩张、呼吸衰竭、甲状腺疾病、类风湿疾病、红斑狼疮、肾脏疾病（包括肾炎、肾功能异常、肾病综合症、肾功能衰竭、多囊肾）、血液疾病、癫痫、精神疾患、卵巢／子宫／乳腺疾病、或其他上述未提及的疾病”的问题勾选为“否”，并确认已知晓投保人应履行如实告知义务。在此之后，原告于2019年6月10日、2019年6月17日至6月27日、2019年7月21日至8月1日数次检查及住院治疗，最终诊断为支气管肺癌、右肺下叶腺癌并行胸腔镜下右肺下叶切除术。根据原告数次住院病历显示，原告最终确诊的右肺下叶腺癌与其2018年1月所做放射诊断报告单显示右肺下叶斑片影存在关联性。对此本院认为，原告在投保案涉保险时未向被告华夏人寿绍兴支公司告知其在绍兴市中医院住院检查结果，尤其是未向被告华夏人寿绍兴支公司告知其放射诊断报告显示右肺下叶斑片影的情况，该行为足以影响被告华夏人寿绍兴支公司作为保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。故在原告向被告华夏人寿绍兴支公司提出理赔申请之后，被告华夏人寿绍兴支公司解除合同并拒绝给付保险理赔金的行为，符合双方保险合同约定及《保险法》的规定，故对原告要求确认被告上述行为无效以及要求被告支付保险理赔款的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下：驳回原告张文琴的诉讼请求。本案案件受理费4958元，由原告张文琴负担。鉴定费8700元（含鉴定人员出庭费用1500元），由原告张文琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审 判 长  赵 钦人民陪审员  郑平平人民陪审员  孟文喆二〇二〇年八月十九日书 记 员  黄美娟?本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。?*MERGEFORMAT?2??*MERGEFORMAT?1?