湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0903民初2072号原告：益阳市住房公积金管理中心，住所地益阳市益阳大道138号。法定代表人：贺国胜，该中心主任。委托代理人：夏伟中，湖南激扬律师事务所律师。被告：金鸣，男，1960年4月14日出生，汉族，住湖南省南县。被告：杨满年，金鸣之妻，1968年1月19日出生，汉族，住湖南省南县。被告：益阳市中小企业信用担保有限公司，住所地益阳市高新区谢林港镇楠木塘村创业园5号公寓206室。临时负责人：曾放明。原告益阳市住房公积金管理中心（以下简称原告）诉被告金鸣、杨满年、益阳市中小企业信用担保有限公司（以下简称中小担公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人夏伟中到庭参加诉讼，被告金鸣、杨满年、中小担公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》；2.判令被告金鸣、杨满年偿还原告借款本金198050.1元及截止至2020年2月20日的利息1348.53元，2020年2月20日起的利息按照借款合同的约定计算至借款本息全部还清之日止；3.判令被告金鸣、杨满年支付原告违约金24000元、律师费9000元；4.判令被告中小担公司对上述债务承担连带清偿责任；5.确认原告对被告金鸣、杨满年所有的位于益阳市南县（麒麟阁小区）1栋2407室房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：被告金鸣、杨满年系夫妻关系。2017年7月28日，被告金鸣、杨满年填写住房公积金申请表，向原告申请贷款用于购买坐落于益阳市南县（麒麟阁小区）1栋2407室房屋一套。2017年8月1日，原告与被告金鸣、杨满年、中小担公司以及案外人中国建设银行股份有限公司南县支行（以下简称南县建行）签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，约定原告向被告金鸣、杨满年提供住房公积金贷款240000元用于购买上述房屋，并对贷款利率、还款方式、罚息、担保及反担保、违约责任等进行了约定。2017年8月4日，被告金鸣、杨满年与被告中小担公司办理了上述房屋的抵押权登记。2017年8月10日，原告委托南县建行代为发放240000元贷款至合同约定账户，放款日的年利率为3.25%。被告金鸣、杨满年最后一期正常还款时间为2019年5月20日，截至2020年2月20日，被告金鸣、杨满年累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，未还借款本金共计198050.1元（其中逾期本金27998.82元），产生利息1348.53元。被告金鸣、杨满年、中小担公司均未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告金鸣与杨满年于1997年4月8日登记结婚。2017年7月28日，被告金鸣、杨满年填写《益阳市住房公积金管理中心贷款申请表》，向原告申请贷款用于购买坐落于益阳市南县房屋一套，建筑面积为106.25平方米，总价款354800元。2017年8月1日，原告（委托贷款人）审查同意被告金鸣的贷款申请后，与被告金鸣（借款人、抵押反担保人）、被告杨满年（抵押反担保人）、被告中小担公司（保证担保人）以及案外人南县建行（受托贷款人）共同签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》。合同中关于借款部分的约定：原告向被告金鸣提供住房公积金贷款240000元用于购买上述房屋，并委托南县建行代为发放至售房单位即南县麒麟华天大酒店有限公司在银行开立的账户，以抵扣借款人的购房款，贷款期限为84个月，自2017年8月1日至2024年8月1日；贷款利率为年利率3.25%，实际执行利率以放款日人民银行的挂牌利率为准，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，受托贷款人不再另行通知借款人；贷款期限在一年以上的，当年仍执行本合同确定的利率，于下一年度的1月1日开始执行调整后的利率；借款人应从贷款发放的次月起，采用按月等额还本付息的方式于每月20日前偿还，每月归还本息金额为3198.31元；如未按约定时间归还，受托贷款人将按人民银行的规定计收逾期罚息；如借款人连续三个还款期或在本合同期内累计六个还款期未按时偿还贷款本息，委托贷款人有权解除合同；因借款人违约进入诉讼程序的，借款人应向委托贷款人、受托贷款人支付合同借款总金额10%的违约金及约定的罚息，并承担委托贷款人、受托贷款人实现债权的律师费及其他相关费用。合同中关于担保部分的约定：由保证担保人为合同项下借款人应偿还的贷款本金、利息和借款人因违约应支付的罚息、违约金、赔偿金以及委托贷款人、受托贷款人为实现债权而发生的所有费用提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期限自合同生效之日起至借贷条款约定履行期届满后2年，保证期间遇国家法定利率调整而变更借款合同的借款利率的，按照国家法定调整利率承担保证责任；委托贷款人提前收回贷款的，有权要求保证担保人提前履行保证的全部责任。合同中关于反担保部分的约定：由抵押人以所购上述房产抵押给保证担保人，作为保证担保人为借款人承担保证责任的反担保；抵押期间，如果保证担保人（抵押权人）与委托贷款人签订的《个人住房贷款保证担保协议书》解除或终止，委托贷款人有权要求保证担保人将其对委托贷款人、借款人、抵押人的合同权利义务一并转让给委托贷款人或其指定的其他担保公司，同时抵押权人变更登记为委托贷款人或其指定的其他担保公司。2017年8月4日，被告金鸣、杨满年与被告中小担公司办理上述涉案房屋的预告抵押登记手续，抵押权人为被告中小担公司。2017年8月10日，原告将240000元贷款发放至南县麒麟华天大酒店有限公司账户，放款日至今的年贷款利率为3.25%。被告金鸣最后一期正常还款时间为2019年5月20日，截至2020年2月20日，被告金鸣已累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，未还借款本金共198050.1元，产生利息1348.53元。保证人未按约定承担保证责任。原告因本案实际支出律师费5000元。上述事实，有原告提交的益阳市住房公积金管理中心贷款申请表、保证书、银行卡、结婚证、《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》、益阳市个人住房公积金贷款发放通知书、益阳市住房公积金管理中心委托贷款转存凭证（借款借据）、不动产登记证明、发票以及原告委托代理人的当庭陈述等证据证实。本院认为，原告与被告金鸣、杨满年、中小担公司等共同签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，有效成立。该份合同内容涵盖了原告与被告金鸣之间的借款关系、原告与被告中小担公司之间的担保关系、被告金鸣和被告杨满年与被告中小担公司之间的反担保关系等。原告按约定足额发放了贷款，借款人亦应当全面依约履行偿还义务。被告金鸣累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，已满足合同约定的合同解除条件，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，解除原告与被告签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》。合同解除后，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款人应当将逾期未还的本金及未到期的本金一并偿还贷款人，并按约定支付利息，对原告要求被告金鸣偿还借款本金198050.1元并支付利息1348.53元（已计算至2020年2月20日），之后的利息按年利率3.25%计算至借款本息全部还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告金鸣不履行还款义务已经构成违约，应当承担违约责任。合同中既约定了逾期罚息的计算标准，又约定了借款总金额10%的违约金标准，本院认为，合同约定的罚息和违约金均属于法定违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，原告因被告金鸣违约产生的损失仅为借款利息损失，本院已支持了原告的利息主张，故合同约定的违约金标准过分高于原告的损失，本院依法将违约金调整为按合同约定的逾期罚息标准计算，即根据罚息法则，违约金以198050.1元为基数、按年利率3.25%的50%即年利率1.625%从被告金鸣未正常还款之日即2019年5月21日起计算至借款本息全部还清之日止。原告诉讼请求中的违约金数额已被本院采纳的部分予以支持，未采纳的部分不予支持。原告提交了产生5000元律师费的相应证据，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。被告杨满年以被告金鸣的配偶身份签名确认向原告申请借款，并以抵押反担保人的身份签名确认借款的事实，其对被告金鸣借款知情并同意，借款用于购买住房，是家庭生活所需，故涉案债务应当为夫妻共同债务，对原告要求被告杨满年共同偿还上述债务的诉讼请求，本院予以支持。上述借款担保合同约定被告中小担公司对主债务承担连带保证责任，属于连带责任保证人。虽然本案主债务的履行期限尚未届满，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”的规定以及本案合同的约定，原告在借款合同解除后有权要求保证人对全部债务承担保证责任，故本院对原告要求被告中小担公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告金鸣购买的坐落于益阳市南县房屋的抵押权人为被告中小担公司，无证据证明抵押权人为原告，按照物权法定原则，非抵押权人对抵押物不享有优先受偿权，故对原告请求确认对上述房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告益阳市住房公积金管理中心与被告金鸣、被告杨满年、被告益阳市中小企业信用担保有限公司签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》；二、被告金鸣、被告杨满年于本判决生效之日起五日内共同偿还原告益阳市住房公积金管理中心借款本金198050.1元及利息1348.53元（利息已计算至2020年2月20日，之后的利息按照年利率3.25%的标准计算至借款本息全部还清之日止）；三、被告金鸣、被告杨满年于本判决生效之日起五日内共同支付原告益阳市住房公积金管理中心律师费5000元及违约金（违约金以198050.1元为基数，按照年利率1.625%的标准从2019年5月21日起计算至借款本息全部还清之日止）；四、被告益阳市中小企业信用担保有限公司对上述判决第二项、第三项债务承担连带清偿责任，被告益阳市中小企业信用担保有限公司在承担保证责任后，有权向被告金鸣、被告杨满年追偿；五、驳回原告益阳市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4790元，减半收取2395元，由原告益阳市住房公积金管理中心负担245元，被告金鸣、被告杨满年、被告益阳市中小企业信用担保有限公司共同负担2150元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于益阳市中级人民法院。审判员  李广益二〇二〇年八月十三日法官助理张倩书记员欧璇附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。