山东省滨州市沾化区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1603民初1279号原告：中国农业银行股份有限公司滨州沾化支行，住所地滨州市沾化区，统一社会信用代码：91371624867114123K。负责人：沈卫东，该行行长。委托诉讼代理人：季汝军，该行职工。被告：李德波，男，1959年3月20日出生，汉族，住滨州市沾化区，被告：李春美，女，1958年1月9日出生，汉族，住滨州市沾化区，（与被告李德波系夫妻关系）被告：沾化恒基置业有限公司，住所地滨州市沾化区金海路，统一社会信用代码：371624200002370。法定代表人：王金城职务：该公司经理原告中国农业银行股份有限公司滨州沾化支行（以下简称农行沾化支行）诉被告李德波、李春美、沾化恒基置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人季汝军到庭参加诉讼，被告李德波、李春美、沾化恒基置业有限公司经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行沾化支行向本院提出诉讼请求：1．判令李德波、李春美共同偿还借款本金142952.45元及相应利息、复利、罚息；2．处置贷款设定抵押的房产，原告享有优先受偿权；3．判令沾化恒基置业有限公司承担连带责任；4．本案受理费等诉讼费用及实现债权的相关费用均由被告承担。事实与理由：2015年6月12日，农行沾化支行与李德波签订《个人购房担保借款合同》，约定李德波借款24万元，用于购买设定抵押的房产，期限105个月。执行利率适用浮动利率，还款方式为等额本息还款法，一个月为一个还款周期。由所购房屋设定抵押担保，由沾化恒基置业有限公司提供连带责任担保，抵押房产位于滨州市沾化区，渤海明珠商业中心小区4号楼301-303室，面积175.21平方米。自2019年8月起，被告未按约定按期足额偿还借款，已构成违约。根据合同约定，农行沾化支行告知各被告贷款142952.45元提前到期，要求各被告立即偿还贷款本息。原告多次催收，被告拒不履行还款义务。李德波、李春美、沾化恒基置业有限公司均未作答辩。经审理查明，2015年6月12日，农行沾化支行与李德波签订《个人购房担保借款合同》，约定李德波借款24万元，用于购买设定抵押的房产，期限105个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。抵押房产位于滨州市沾化区，渤海明珠商业中心小区4号楼301-303室，面积175.21平方米。借款执行利率适用浮动利率，还款方式为等额本息还款法，一个月为一个还款周期。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入沾化恒基置业有限公司账户中（15×××27）。担保方式采取阶段性保证+抵押，由沾化恒基置业有限公司提供阶段性连带责任保证，担保期限自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人为实现债权的一切费用。合同第10条10.1.4（8）项约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。10.1.4（9）项约定，本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。第12条12.1项约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同同时约定，借款人未按约定按期足额偿还借款视为违约，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。农行沾化支行与李德波、李春美签订《房地产抵押契约》，约定将上述房产抵押给农行沾化支行，并办理了抵押登记。2015年5月19日，李春美与农行沾化支行签订《共同还款责任书及处置共同财产同意书》，同意将上述贷款所购房产抵押给银行，作为贷款购房的抵押担保物，自愿与借款人共同参与对银行欠款的偿还，直到对银行的欠款本息偿还完毕，同时承担连带清偿责任；当贷款不能按时偿还时，同意处置抵押的所购房屋及其他共有财产。合同签订后，2015年6月12日，农行沾化支行按约发放贷款。贷款发放后，李德波还款至2019年8月份。截至2020年4月20日，李德波尚欠借款本金142952.45元、利息5631.43元。以上事实由《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押契约》、《共同还款责任书及处置共同财产同意书》、借款凭证、还款清单、庭审记录等证据予以佐证。本院认为，涉案的《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押契约》、《共同还款责任书及处置共同财产同意书》是当事人真实意思表示，内容合法有效，当事人均应严格遵照执行。农行沾化支行已按合同约定发放贷款，李德波、李春美没有按照合同约定履行还款义务，构成违约，根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人违约，贷款人可提前收回已发放的借款，故农行沾化支行要求被告偿还借款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。合同同时约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。该条款并未明确约定担保物权的实现顺序，属于约定不明确，根据物权法第176条的规定，农行沾化支行先就债务人李德波、李春美自己提供的物保实现债权后，债权仍不能得到足额受偿的，再由保证人沾化恒基置业有限公司按合同约定在受偿不足范围内承担连带保证责任。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李德波、李春美于本判决生效后十日内付给原告中国农业银行股份有限公司滨州沾化支行借款本金142952.45元、利息5631.43元及自2020年4月20日至实际给付之日的利息、逾期利息、复利、罚息（按合同约定利率计算）；二、被告李德波、李春美如果在本判决第一项确定的期限内不履行还款义务，原告中国农业银行股份有限公司滨州沾化支行可以就其提供抵押的房产优先受偿；三、被告沾化恒基置业有限公司对本判决第一款项在第二项抵押财产受偿不足的范围内承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1580元（已减半收取），由被告李德波、李春美、沾化恒基置业有限公司共同承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审判员  张晋龙二〇二〇年八月十四日书记员  苏艳丽