山东省平邑县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁1326民初3314号 原告：李红，女，1988年7月28日生，汉族，居民，住平邑县。 委托诉讼代理人：金传东，临沂万方法律服务所法律工作者。 被告：中国人寿保险股份有限公司平邑县支公司。住所地：平邑县公园路57号，统一社会信用代码：91371326706345516B 主要负责人：孙文涛，经理。 委托诉讼代理人：彭涛，男，该公司职工。 委托诉讼代理人：任洪宝，山东至平律师事务所律师。 原告李红与被告中国人寿保险股份有限公司平邑县支公司（以下简称人寿保险平邑公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李红的委托代理人金传东，被告人寿保险平邑公司的委托诉讼代理人彭涛、任洪宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李红向本院提出诉讼请求：1.被告赔付意外伤残保险金300000元；2.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年12月2日23时50分许，王亚超驾驶鲁Ｑ×××××（车载郭凯祥）小型轿车，行驶至平邑县路段时，驶入沟渠，致王亚超受伤，车辆受损的交通事故，后王亚超经医院抢救无效死亡。王亚超在被告保险公司投保意外伤害保险，且在有效期内，原告是第一受益顺序。按照合同约定，被告应支付保险合同第二条约定的基本保险金的2倍，第三条约定的保险金的13倍，合计300000元。请求法院判如所请。 人寿保险平邑公司辩称，1.答辩人只承担保险合同约定的第一、二项保险合同，即按基本保险合同金额的2倍赔付保险金。保险合同约定的第一项保险金额为：所交保险费的125%给付身故保险金，第二项约定的保险金额为基本保险金额的2倍扣除第一项已付的保险金额。二者折抵后，仍然给付基本保险金的2倍的保险金。2.答辩人不承担给付第三项保险金额的保险责任，即13倍赔偿责任。被保险人发生意外事故时，有违反交通管理部门规定的行为。平邑县交警大队出具的责任认定书，认定被保险人违反交通安全法的规定，承担事故的全部责任，另外，被保险人行驶的路线是禁止通行的线路。当时，仲村镇至武台镇的路段进行封闭式维修，禁止任何车辆和行人通行，被保险人无视该规定，擅自闯入禁行路段，出现事故，根据保险条款第六条第三款的规定，被保险人违反交通管理部门规定的行为，保险人免除保险责任。3.保险合同及电子投保单合同第十页第六条明确约定被保险人违反交通管理部门的规定导致身故，保险人不承担保险责任，第二十一页投保确认单第一条，证实投保人明确理解投保提示和保险条款，保险人对责任免除条款履行了明确说明义务，合同第二十二页有投保人王亚超本人签字，确认第二十一页的相关内容。 综上，答辩人同意承担2倍赔付保险金，不承担给付第三项保险金额的保险责任。 本院经审理认定如下事实：2017年3月31日投保人王亚超与人寿保险平邑公司签订《国寿如意随行两全保险合同》一份，投保合同单号为1132371007510225。该保险合同记载合同成立日期为2017年3月30日，生效日期为2017年3月31日。投保人和被保险人均是王亚超，未指定受益人，交费方式为年交，交费日期为每年的3月31日。投保险种:主险保单号2017-372809-522-01509827-0，国寿如意随行两全保险，保险金额20000元，保险期间30年，交费期满日2027年3月30日，标准保费474元。投保人王亚超还另外投保国寿附加如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险附加险，标准保费32.80元。首期保费合计506.80元。 《国寿如意随行两全保险利益条款》作为合同的组成部分，与当事人争议有关的条款内容为第五条和第六条。其中第五条约定:在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任:一、身故或身体高度残疾保险金。被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费(不计利息)105%给付身故或身体高度残疾保险金;被保险人因前述以外情形身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费(不计利息)125%给付身故或身体高度残疾保险金。二、意外伤害身故或身体高度残疾保险金。被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金后，本公司按本合同基本保险金额的2倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日起身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金后，本公司按本合同基本保险金额扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。三、自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金。被保险人以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金、上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金后，再按本合同基本保险金额的13倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金。第六条约定:责任免除……因下列任何情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金责任:一、被保险人违反交通管理部门规定的行为;二、被保险人以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘坐私家车时，在车厢外部所遭受的意外伤害。 针对《国寿如意随行两全保险利益条款》第六条“被保险人违反交通管理部门规定的行为”的约定，原告方认为该约定为格式条款，其解释应符合立法本意和订立保险合同的本意，只有被保险人存在违反交通管理禁止性规定的行为才属于免责范围。 2018年12月2日23时50分许，王亚超驾驶鲁Ｑ×××××（车载郭凯祥）小型轿车，行驶至平邑县路段时，驶入沟渠，致王亚超受伤，车辆受损的交通事故。后王亚超经医院抢救无效死亡。交警部门认定王亚超在此次事故中实施了未确保安全驾驶的违法行为，负事故的全部责任。 李红系被保险人王亚超的法定第一顺序继承人。 本院认为，本案的争议焦点为:诉争交通事故是否属于免责范围，人寿保险平邑公司是否应支付保险金，如果应支付，保险金的数额应如何认定。人寿保险平邑公司主张被保险人王亚超的行为经《道路交通事故认定书》认定，未能确保安全驾驶，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条的规定，属于《国寿如意随行两全保险利益条款》第六条责任免除中“被保险人违反交通管理部门规定的行为”，依约应免除保险责任。本院认为，根据《道路交通事故认定书》只是认定王亚超未能确保安全驾驶，违反《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条的规定。《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条规定，车辆、行人应当按照交通信号通行;遇有交通警察现场指挥时，应当按照交通警察的指挥通行;在没有交通信号的道路上，应当在确保安全、畅通的原则下通行。结合本案，事故是在村路段行驶，该条是对于在没有交通信号、交警指挥的情况下安全驾驶的原则性规定。交警部门排除了酒驾、无证等法律禁止性规定的情形，也不属于存在闯红灯、逆行等违反交通管理禁止性规定的行为。根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释;对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。现双方当事人对免责条款“被保险人违反交通管理部门规定的行为”的理解发生分歧，诉争保险合同是意外伤害保险，是为被保险人遭受外来的、突发的、非本意的，非疾病的客观事件导致身体伤害进行承保，从保险合同的本意、诚信原则，应对该条款作不利于人寿保险平邑公司的解释，理解为违反交通管理部门禁止性规定的行为，因此王亚超的行为不属于人寿保险平邑公司的免责范围，人寿保险平邑公司应承担保险理赔责任。王亚超因保险事故身故，身故时未满70周岁，根据《国寿如意随行两全保险利益条款》第五条的约定，人寿保险平邑公司应支付的保险金为保险费(不计利息)125%+基本保险金额*2-保险费(不计利息)125%+基本保险金额*13=基本保险金额*15=20000元15=300000元。人寿保险平邑公司主张仅支付身故保险金和意外伤害保险金，无需支付自驾车意外伤害身故保险金没有合同依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十七条、第十九条、第三十条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 人寿保险平邑公司给付原告李红因被保险人王亚超身故继承的身故保险金、意外伤害身故保险金、自驾车意外伤害身故保险金共计300000元。 上述判决中所含的给付内容，应在判决生效后十日内履行（如通过银行付款应汇至用户名：平邑县人民法院，本案在中国农业银行的账户：62×××63）。 逾期不履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定办理。 案件受理费5800元，减半收取2900元，由被告人寿保险平邑公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院并预交上诉费用（上诉费最迟于上诉期满后七日内到本院缴纳，本次告知为一次性告知，不再另行通知，逾期视为未上诉）。 审判员  卜永利 二〇二〇年八月一日 书记员  王 炎