湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初722号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市华新开发区长丰大道30号。负责人：王仕明，该分行行长。委托诉讼代理人：汪小辉，男，1975年11月10日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。被告：万峰，男，1977年1月7日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。被告：蒋家利，女，1985年3月3日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。被告：衡阳星美置业发展有限公司，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区船山大道32号星美城市综合体2号楼。法定代表人：蔡树波，该公司总经理。委托诉讼代理人：唐小军，湖南秦湘律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘柯，湖南秦湘律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政银行衡阳分行）与被告万峰、蒋家利、衡阳星美置业发展有限公司（以下简称星美公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行衡阳分行的委托诉讼代理人汪小辉及被告星美公司的委托诉讼代理人唐小军、刘柯到庭参加诉讼，被告万峰、蒋家利经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与三被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、依法判令二被告归还原告欠款本金415159.25元、利息12369.24元及罚息425.82元，合计427954.31元（暂计至2019年3月22日，此后的利息、罚息按照双方合同的约定计算至二被告实际清偿之日止）；3、依法判令原告对被告万峰、蒋家利提供的坐落于衡阳市蒸湘区船山大道32号衡阳星美城市综合体12-13号楼705室不动产抵押物享有优先受偿权；4、依法判令被告星美公司对被告万峰、蒋家利的上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用（包括但限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）由三被告负担。被告万峰、蒋家利未予答辩，亦未向本院提供证据。被告星美公司辩称，二被告借款数额及所欠金额由法院依法核实。被告星美公司与被告万峰及蒋家利签订的商品房买卖合同补充协议中约定，被告星美公司向银行承担保证责任后，被告万峰及蒋家利需向被告星美公司支付总房款20%的违约金。本院经审理认定事实如下：被告万峰与被告蒋家利于2008年6月23日办理结婚登记手续。2017年7月3日，被告万峰、蒋家利共同购买位于衡阳市星美城市房屋，由于被告蒋家利无法到场签字，便委托其配偶万峰办理购房事宜（包括但不限于代为以所购房屋抵押向银行申请按揭贷款并办理相关手续等），并就上述委托事宜在山东省烟台市公证处办理了公证手续，公证书编号为（2017）烟鲁东证民字第1879号。2017年11月9日，原告邮政银行衡阳分行作为贷款人，被告万峰、蒋家利作为借款人，被告星美公司作为保证人，同时被告万峰、蒋家利作为抵押人，各方签订了编号为4399986Ｑ117118606334号的《个人购房／购车借款及担保合同》，该合同约定：被告向原告贷款430000元；贷款期限180个月即自2107年11月9日至2032年11月9日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率标准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，购买商业用房的罚息利率在借款利率的基础上加收50%;借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用；保证人星美公司提供阶段性连带责任保证，保证人对合同项下全部贷款本息、利息、罚息、复利、损害赔偿金、实现债权的费用等和借款人承担连带清偿责任，但正式的抵押登记手续已经办理完毕，则保证人星美公司免除保证责任。同日，原告出具《个人贷款借据》1份，将贷款430000元汇入了借款人即被告万峰指定的收款人即被告星美公司的银行账户中。为证明还款本金及相应利息情况，原告提供了银行系统清单，该清单显示被告万峰、蒋家利自2018年9月21日后未在向原告偿还购房贷款，截至2020年8月3日，被告万峰、蒋家利已经累计多期未按时足额还款，拖欠逾期贷款本金40494.12元元、利息38414.4元及罚息4929.29元，截至本院开庭审理时，三被告仍未归还上述按揭贷款。再查明，涉案衡阳市蒸湘区船山大道衡阳星美城市综合体12-13楼705室房屋至今未办理抵押登记手续。以上事实，有原、被告各方的身份资料、结婚证、公证书、《个人购房／购车借款及担保合同》、《个人贷款借据》、银行系统清单、《衡阳市商品房买卖合同预售》以及当事人庭审陈述等证据予以证明并在卷佐证。本院认为，原、被告各方签订的《《个人购房／购车借款及担保合同》，系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约将贷款430000元转入借款人指定的收款人（即被告星美公司）的银行账户中，已经履行了发放贷款的义务。被告万峰作为借款人本应遵循诚实信用原则，按照合同约定按时偿还贷款本息，但是直至原告起诉时及判决时已累计数期未按期足额偿还贷款本息，未按合同约定全面履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担本案的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条之规定，被告未依合同约定按时足额偿还本息，符合其与原告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》约定解除合同的条件，故原告要求提前解除与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，本院依法予以支持。原告有权宣布贷款提前到期，并且要求被告万峰、蒋家利清偿拖欠的全部贷款本金415159.25元、贷款利息38414.4元及罚息4929.29元，合计458502.94元（利息、罚息暂计算至2020年8月3日），经本院核算，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。对于2020年8月3日后的利息支付标准，在原告行使违约救济解除合同的情形下，涉案全部借款已全部到期，应以罚息利率作为计息标准计算至借款本金清偿之日止，根据合同关于浮动利率即罚息利息的约定，罚息利率确定为全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率水平上上浮50%【合同利率即全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率*罚息幅度150%=150%全国银行间同业拆借中心贷款利率】。关于被告星美公司是否承担连带清偿责任的问题，涉案个人住房借款合同约定保证人星美公司免除保证责任的前提为涉案房产正式的抵押登记手续办理完毕，但该房产至今未办理抵押登记手续，故被告星美公司应对上述债务承担连带清偿责任。另外，被告蒋家利与被告万峰在订立涉案合同时系夫妻关系，被告蒋家利在涉案住房借款合同中委托被告万峰办理购房事宜，故涉案债务属于夫妻共同债务，应由被告蒋家利与被告万峰承担共同偿还责任。关于原告诉请有权对被告万峰、蒋家利共同所有的位于衡阳市蒸湘区船山大道衡阳星美城市综合体12-13楼705室房屋拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，由于涉案房屋未办理抵押登记手续，不产生抵押权设立的法律后果，故本院对该项诉请依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告万峰、蒋家利、衡阳星美置业发展有限公司于2017年11月9日签订的编号4399986Q117118606334号的《个人购房／购车借款及担保合同》；二、被告万峰、蒋家利于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金415159.25元、贷款利息38414.4元及罚息4929.29元，合计458502.94元（利息、罚息暂计算至2020年8月3日），并支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行2020年8月3日后的逾期罚息，逾期罚息以实际尚欠的贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率×150%的标准计算至贷款本金清偿之日止;三、被告衡阳星美置业发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取3860元、公告费600元，合计4460元，由被告万峰、蒋家利、衡阳星美置业发展有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长  肖 军人民陪审员  李受恩人民陪审员  王小亚二〇二〇年八月三日法官助理付平书记员赵湘斌附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。