四川省松潘县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3224民初431号 原告：唐清秀，女，1976年5月19日出生，羌族，住四川省松潘县. 原告：曾国珍，女，1941年9月29日出生，羌族，住四川省松潘县。 原告：崔梦瑶，女，2000年9月3日出生，羌族，住四川省松潘县。 原告：崔歆怡，女，2010年1月1日出生，羌族，住四川省松潘县。 四原告委托诉讼代理人：苏挈，四川矩衡律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司阿坝州分公司松潘营销服务部，住所地四川省松潘县进安镇金坑坝路88号，统一社会信用代码9151320059752237XC。 负责人：郭凡。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。 第三人：阿坝州农村信用社股份有限公司松潘信用社，住所地四川省松潘县进安镇东街，统一社会信用代码9151320033779140XU。 负责人：谢珺。 委托诉讼代理人：黄代兵，男，1985年4月24日出生，住四川省松潘县，系该社员工。 原告唐清秀、曾国珍、崔歆怡、崔梦瑶与被告中国人民财产保险股份有限公司阿坝州分公司松潘营销服务部（以下简称人财保险阿坝州分公司）、第三人阿坝州农村信用社股份有限公司松潘信用社（以下简称松潘信用社）保险纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年8月7日公开开庭进行审理。原告唐清秀及其委托诉讼代理人苏挈、被告人财保险阿坝州分公司委托诉讼代理人胡序言、第三人松潘信用社委托诉讼代理人黄代兵到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。 原告唐清秀、曾国珍、崔歆怡、崔梦瑶向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告或第三人支付保险金400000.00元；2.诉讼费由被告承担。法庭辩论终结前，原告将其诉讼请求第一项变更为： 判令被告向第三人支付保险金400000.00元。事实与理由：2016年12月10日，崔祖强（身故）与松潘县信用社签订了《个人借款合同》，在《个人借款合同》项下，松潘信用社向崔祖强发放贷款本金480000.00元。2017年1月12日，崔祖强为该贷款在被告人财保险阿坝州分公司投保了借款人意外伤害身故险，崔祖强为投保人，保险期间为2017年1月12日零时至2020年1月11日二十四时止，保险限额为400000.00元。第三人松潘信用社为第一受益人，四原告作为崔祖强的第一顺序继承人依法为第二受益人。崔祖强在保险期内意外身故，后向被告要求理赔，但被告拒赔。故诉至法院请求支持原告以上诉讼请求。 被告人财保险阿坝州分公司辩称，1.原告诉讼请求不明确，不符合起诉条件；2.根据崔祖强与被告签订的借款人意外伤害保险合同，明确约定被告的保险责任范围具体是指在保险期内被保险人遭受意外伤害身故，被告应付相应的保险金。本案中，崔祖强并不是遭受合同所约定的伤害导致的死亡。综上，请求法庭驳回原告的诉讼请求。 第三人松潘信用社述称，2016年12月20日，崔祖强与松潘信用社签订《个人借款合同》，后向被告购买了借款人意外伤害险，受益人为松潘信用社。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于当事人双方无争议的事实，本院予以确认。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 对原告提交的证据：崔祖强哥哥崔祖权与被告负责人郭凡的电话通话录音，拟证明被告在订立合同时未就免除保险人责任的条款向崔祖强做出说明。被告对原告提交的录音真实性不予认可，录音内容不能达到原告证明目的。松潘信用社对该证据无异议。经审理查明，因崔祖强已死亡，保险公司在订立合同时是否向崔祖强就免责条款进行说明，应由被告方承担举证责任。 对被告提交的证据：《中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害身故保险条款》，拟证明所谓意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。原告认为保险人与被保险人在建立保险关系时，应当在投保单和保险单附上合同条款，但被告未举证证明，也未举证证明向崔祖强明确说明了免责条款。根据公安机关的事故调查报告，崔祖强的死亡原因是从平原地区进入高海拔地区这一客观事实，符合突发性、外来的、非本意、非疾病的客观事实，属于保险公司理赔范围。第三人对该证据无异议。经审理查明，根据《松潘县公安局关于崔祖强死亡事件的调查报告》综合推断崔祖强系急性高山反应死亡。崔祖强所遭受的身体伤害系从低海拔地区进入高海拔地区后由于雪山空气稀薄、氧气含量减少、大气压力降低等外部因素导致，符合意外伤害的定义，故属于被告保险责任的范围。 本院经审理认定事实如下：2016年12月10日，崔祖强（甲方）与第三人松潘信用社（乙方）签订《个人借款合同》，约定“ 第二条借款额度乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币（金额大写）肆拾捌万元整。”。2017年1月12日，崔祖强向被告购买《借款人意外伤害身故保险》，“保障项目：意外身故给付，每人保险金额400000.00元；保险期间：2017年1月12日零时至2020年1月11日二十四时止；特别约定：1.该保险的第一受益人为：阿坝州农村信用联社股份有限公司松潘信用社”。2019年12月26日，崔祖强与寇小军到雪山大寨子找宝，由于崔祖强从平原地区回到高海拔地区并急速登高夜宿，导致急性高山反应而死亡。 另查明，《中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害身故保险条款》8.2条意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。 再查明，崔祖强死亡前均按季度归还松潘信用社借款。 本院认为，崔祖强与被告签订的借款人意外伤害身故保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。 根据各方的诉辩意见，本案争议焦点为：崔祖强死亡是否属于本案保险责任范围。现就该争议焦点作如下论述： 根据《中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害身故保险条款》“2.1.1条保险期限内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按基本保险金额给付身故保险金，对该保险人的保险责任终止。8.2条意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。”可以看出，被告承担保险责任的条件是被保险人遭受意外伤害。从文义解释的角度，意外伤害系客观事件直接导致的结果，“外来的、突发的、非本意的、非疾病”均为修饰该客观事件的定语。本案中，崔祖强遭受的身体伤害系从低海拔地区回到高原地区后，因雪山空气稀薄、大气压力降低等外部因素导致的，因此高山反应是意外伤害的结果而非致害原因。另崔祖强正值壮年，其妻唐清秀陈述崔祖强发生事故前身体健康未因大病住过院。被告亦未提交证据证明崔祖强系因自身内在疾病导致死亡。因此崔祖强的死亡符合“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”的定义，属于保险责任的范围，该事故发生在保险期内，被告应当在保险责任范围内承担给付保险金的义务。 根据借款人意外伤害身故保险单载明“该保险的第一受益人为：阿坝州农村信用联社股份有限公司松潘信用社”，现原告要求被告将保险金400000.00元直接赔付第一受益人即本案第三人松潘信用社，于法有据，本院予以支持。 综上所述，经合议庭合议，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第三十九条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司阿坝州分公司松潘营销服务部于本判决生效之日起十日内向第三人阿坝州农村信用社股份有限公司松潘信用社支付保险金400000.00元。 负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7300.00元，由被告中国人民财产保险股份有限公司阿坝州分公司松潘营销服务部负担（诉讼费已由原告预交，被告履行上述给付义务时一并支付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省阿坝藏族羌族自治州中级人民法院。 审 判 长  李文慧 审 判 员  潘旭红 人民陪审员  张晓婷 二〇二〇年八月十二日 书 记 员  张 希