文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0406民初729号原告：衡阳市住房公积金管理中心，住所地衡阳市蒸湘南路29号房地大厦B栋。法定代表人：宋京生。委托诉讼代理人：贺永隽，衡阳市雁峰区衡州法律服务所法律工作者。被告：王鹏程，男，1977年10月16日出生，汉族，住衡阳市石鼓区。原告衡阳市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）与被告王鹏程借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告公积金中心的委托诉讼代理人贺永隽到庭参加诉讼，被告王鹏程经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告公积金中心向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人住房公积金担保贷款合同》；2.判令被告王鹏程归还借款本金、利息241958.15元（暂计算至2020年4月14日），逾期利息按中国人民银行规定的现行公积金贷款利率计算至还清之日止；3.如被告王鹏程不能归还借款，原告有权处置或变卖被告王鹏程的房产，原告有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。被告王鹏程未到庭，亦未向本院递交答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院经审理认定事实如下：2015年8月28日，王鹏程作为借款人与委托贷款人公积金中心、受托贷款人工行银雁支行签订《个人住房公积金担保贷款合同》（以下简称贷款合同），合同约定王鹏程向公积金中心贷款300000元用于购买位于衡阳市石鼓区住房，贷款期限十五年，自2015年8月起至2030年8月止，贷款利率为中国人民银行规定的现行利率，合同履行期内，如遇中国人民银行调整贷款利率，对一年期以上的贷款，本年度内仍按原利率执行，自下年度1月1日起执行新利率，贷款利率调整公积金中心不再另行通知借款人；王鹏程授权公积金中心自贷款发放的次月至贷款清偿之日止，每月委托公积金中心从其工商银行62×××39账户中扣收2156.15元用于归还贷款本息，约定的还款日为每月20日。合同第六条约定，无论采取何种还款方式，均按先还息后还本，息随本清的原则执行；合同第七条约定，在委托扣款期间，如借款人指定的委托扣款账户出现冻结、挂失、销户或变更等情况而造成受委托贷款人无法扣收贷款本息的，借款人须提前10天向委托贷款人和受托贷款人提出书面申请，提供新的还款账户用于扣收贷款本息，经审查同意，三方重新签订委托扣款协议、约定启用日期后方可实施，否则，因此而扣款不成功造成违约罚息等，均由借款人负责；合同第九条约定，借款人未按合同约定归还贷款本息，委托贷款人及受托贷款人将按国家规定对逾期贷款计收逾期利息，并对借款人未支付的到期贷款利息计收复利；合同第十二条约定，合同履行过程中，受托贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的全部款项提前到期：（一）借款人违反本合同借贷条款中的任何条款的……（四）借款人连续六个月未按时足额偿还贷款本息的……；合同第十六条约定，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括应计收的复利）、罚息以及实现债权的费用；合同第二十三条约定，合同履行期限届满或者发生依据本合同的约定委托贷款人可提前收回贷款的情形，其贷款合同项下的债权不能足额清偿时，委托贷款人有权依法处置或提前处分抵押物用于收回贷款本息。2015年8月28日，王鹏程将登记在其名下坐落于衡阳市石鼓区的房屋（产权证号：衡房权证石鼓区字第××号）办理了抵押登记，登记债权数额为300000元，他项权利人为公积金中心。2015年9月1日，公积金中心向王鹏程发放贷款300000元。2015年11月起至2016年11月期间，王鹏程未按照贷款合同的约定按时足额偿还贷款本息，2016年12月至2019年5月期间正常还款，2019年6月起至2020年2月期间未按贷款合同约定偿还贷款本息。至2020年4月14日止，王鹏程的公积金贷款逾期本金数额为9895.89元，逾期利息为4271.07元，逾期罚息113.72元，尚欠贷款本息总额为241958.15元。本院认为，公积金中心与王鹏程就公积金贷款事宜达成一致意思表示并签订贷款合同，合同内容不违反法律及行政法规禁止性规定，合法有效；按照贷款合同的约定，合同自抵押登记办妥之日即2015年8月28日起生效。公积金中心已按贷款合同的约定支付贷款资金300000元，王鹏程未按照贷款合同的约定及时、足额保证其固定还款账户上有足够余额用于还贷，致使公积金中心扣款还贷失败，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。双方并未在贷款合同中约定解除合同的条件，王鹏程的违约行为也不符合《中华人民共和国合同法》第九十四条规定的法定解除合同情形，故公积金中心请求解除双方签订的贷款合同于法无据，本院不予支持。贷款合同第十二条约定，合同履行过程中发生借款人违反合同借贷条款中的任何条款、借款人连续六个月未按时足额偿还贷款本息的，公积金中心有权宣布合同项下的全部贷款提前到期，公积金中心据此请求王鹏程提前归还全部贷款本息共计241958.15元合法有据，本院予以支持。贷款合同第三条约定，贷款执行中国人民银行规定的现行利率，如遇中国人民银行调整贷款利率，则利率在下年度相应调整，故公积金中心请求王鹏程按照中国人民银行规定的现行公积金贷款利率计付逾期利息的主张合法有据，本院予以支持。王鹏程于2015年8月28日为其名下位于衡阳市石鼓区房屋办理了抵押登记手续，担保其300000元债务。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或发生约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。贷款合同第二十三条约定，发生依据本合同委托贷款人可提前收回贷款的情形，其贷款合同项下的债权不能足额清偿时，委托贷款人有权依法处置或提前处分抵押物用于收回贷款本息。公积金中心与王鹏程对抵押权的具体实现方式约定不明，故其请求自行处置王鹏程的抵押房产于法无据，本院不予支持。因双方对抵押权的实现方式未达成协议，故公积金中心在王鹏程不能足额清偿债务时可向人民法院请求拍卖、变卖王鹏程的抵押财产，并在房产拍卖、变卖所得价款内优先受偿。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王鹏程于本判决生效之日起十日内向原告衡阳市住房公积金管理中心偿还借款本息合计241958.15元（本息数额均计算至2020年4月14日止，后期利息从2020年4月15日起至借款本息清偿之日止，按中国人民银行现行公积金贷款利率的标准计付）；二、王鹏程若未在本院指定期限内偿付借款本息，衡阳市住房公积金管理中心有权在王鹏程的抵押房产拍卖、变卖所得价款内优先受偿；三、驳回原告衡阳市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4930元，减半收取2465元，由被告王鹏程负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员  李小兵二〇二〇年八月四日法官助理方芳代理书记员  丁 璐            校对人：丁璐      本案适用的法律条文见附页：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。