四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0402民初472号 原告：攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行,住所地四川省攀枝花市东区新源路572号、574号,统一社会信用代码:915104003269568894。 负责人：毛道敏，支行行长。 委托诉讼代理人：付景云，男，支行员工。 委托诉讼代理人：王鹤蓉，女，支行员工。 被告：王朝钊，男，1972年9月17日出生，汉族，住四川省攀枝花市东区。 原告攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行（以下简称商行新支）与被告王朝钊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月7日公开开庭进行了审理。原告商行新支的委托诉讼代理人付景云、王鹤蓉到庭参加诉讼。被告王朝钊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭缺席审理。本案现已审理终结。 原告商行新支向本院提出诉讼请求：1.判令被告王朝钊偿还借款本金160000元并按照借款合同约定归还利息、复利、罚息至款项还清之日；2.判令原告对被告王朝钊的抵押物即位于攀枝花市东区的房屋［离婚析产前房产证号：攀房权证东私字第××号，土地证号：攀国用（2009）第××号；离婚析产后房产证号：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］在担保范围内享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费用由被告王朝钊承担。事实和理由：被告王朝钊于2017年6月2日向原告攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行（现更名为：攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行）申请个人经营贷款（房易贷）160000元。2018年8月21日，原告与被告签订编号为Ｘ201777101Ｊ12Ｄ000183的《个人借款合同》，借款期限3年，年利率8%，还款方式为按月付息，到期还本。同时签订了编号为Ｘ201777101Ｊ2Ｄ000183的《抵押合同》，由被告王朝钊单独所有的位于攀枝花市东区的住宅［离婚析产前房产证号：攀房权证东私字第××号，土地证号：攀国用（2009）第××号；离婚析产后房产证号：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］抵押担保。上述合同签订后，2017年8月8日原告向被告发放贷款160000元。至此，原告已按约定将合同义务履行完毕。2019年7月25日被告就未正常偿还贷款利息。经原告多次上门催收，截至2020年3月6日，被告仍未按时足额归还贷款利息。根据原告与被告签订的《个人借款合同》第15条第6款，“连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的”，原告“有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同。不能收回的，按逾期借款利率按日计收违约金”，原告现主张提前收回该笔贷款本息，故诉至法院，望判如所请。 被告王期钊未提交答辩状，亦未提交相关证据材料。 原告商行新支提交了原、被告的身份证明、《个人贷款资金提款申请书》《借款支取凭证》《借款申请书》《抵押合同》等证据。上述证据能够证明案件的基本事实，证据之间相互关联，其真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月2日，王期钊向商行新支提交《借款申请书》，因资金暂时不足，申请借款200000元用于资金周转，期限36个月，由王朝钊提供位于攀枝花市东区的房屋提供抵押担保。 2017年8月21日，甲方（贷款人）商行新支与乙方（借款人）王期钊签订一份编号为X201777101J12D000183的《个人借款合同》，约定甲方向乙方发放流动资金160000元用于购买设备；借款合同期限自2017年8月21日起至2020年8月21日止；借款利率为固定年利率8%，在借款期限内（不含展期），该利率保持不变；贷款利息自贷款发放至乙方指定的账户之日起计算；本合同项下的贷款按日计息，日利率=年利率/360=月利率/30，如乙方不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；按季结息，结息日固定为每季末月的第二十日；以双方办理的借款支取凭证或转存凭证上所记载的实际日期为准；按月付息，到期还本；乙方承担合同项下公证、鉴定、评估、登记等事项的费用及甲方为实现债权而产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等；乙方到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，甲方有权要求乙方限期清偿，同时甲方有权对乙方逾期的贷款本金按合同利率上浮50%加收罚息，并对未支付利息按合同利率上浮50%加收复利；乙方拖欠甲方或其他任一金融机构任何信贷合同项下本金或利息的，甲方有权停止或取消乙方尚未提取使用的借款、有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同；不能收回的，按逾期贷款利息按日计收违约金；乙方未按期归还借款或未按约定用途使用借款，借款欠息或出现其他严重的违约行为的，甲方有权要求乙方提前归还贷款本息和赔偿损失等等。 同日，商行新支与王期钊签订编号为Ｘ201777101Ｊ2Ｄ00018301的《抵押合同》,约定：主合同编号为Ｘ201777101Ｊ12Ｄ000183的《个人借款合同》；本合同担保的主债权为甲方依据主合同向债务人发放的贷款及其他融资或融信，金额为160000元；主合同债务人履行债务的期限自2017年8月21日起至2020年8月21日止；抵押担保的范围包括但不限于主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、甲方支付的有关费用以及甲方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费）等；本合同项下抵押担保的范围，不因甲方享有债务人或其他任何人为主合同项下债务提供其他任何方式的担保而受到任何影响；债务人未按时足额偿还主合同项下债务，甲方有权依法实现抵押权；甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商将抵押物拍卖、变卖后的所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务；甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖该抵押物，并就所得价款优先受偿；乙方同意被担保的债权同时受其他担保合同担保的，甲方有权自行决定行使权利的顺序，甲方有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利，乙方不因此而提出抗辩；乙方同意甲方放弃在其他担保合同项下的担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，乙方仍按本合同承担担保责任而不免除任何责任。抵押物为：由王朝钊单独所有的位于攀枝花市东区的房屋［不动产权证号：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］。2019年1月9日，商行东支与王期钊为上述抵押物在攀枝花市房地产管理局办理了不动产抵押登记，不动产抵押登记书登记编号为：川（2017）攀枝花市不动产证明第××号。 2017年8月28日，商行新支向王期钊发放借款160000元，到期日为2020年8月21日，固定年利率8%。 同时查明，王朝钊自2019年7月21日起开始逾期，之后仅在2020年3月21日支付了利息1003.21元。 另查明，攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行于2018年10月29日更名为攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行。 本院认为，原告商行新支（原攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行）与被告王朝钊之间签订的《个人借款合同》《抵押合同》，均系当事人真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，均属有效，合同各方均应按照合同约定履行各自义务。被告王朝钊向原告申请借款，原告依约放款后，被告王朝钊应当按照合同约定及时足额偿还借款本息。被告王朝钊在2019年7月21日之后未按约归还本息，存在违约。原告主张提前收回该笔贷款本息，虽现未届双方约定的合同到期日，但因双方签订的《个人借款合同》约定被告王朝钊连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，原告有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同。合同约定的到期日与银行行使提前收贷权利形成的到期日在确定借款人债务履行期限的效果上是一致的，在银行提前收贷权利主张成立的情况下，借款时未在银行提前收贷日履行义务与合同到期后借款人未履行还款义务的法律后果也是一致的。因此，借款人未在银行提前收贷日履行义务的，全部未还贷款即转化成逾期贷款。故原告主张被告归还剩余全部借款本金的诉讼请求本院予以支持。关于利息部分。原告主张被告王朝钊应当按照合同约定支付自2019年7月22日至2020年8月21日止以未还本金为基数按年利率8%计算的利息（扣除已归还的利息1003.21元），不违反合同约定，对该主张本院予以支持。关于逾期利息（罚息）、复利部分。经审查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”据此，《个人借款合同》中约定的逾期利息（罚息）及复利的计算方式符合通知精神，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。被告王朝钊未按合同约定按时足额支付利息，应当承担支付复利的违约责任；原告主张被告从借款到期之日即2020年8月22日起至借款本金结清之日止按罚息利率支付利息即逾期利息（罚息）不违反合同约定。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，对上述符合合同约定的利息、逾期利息（罚息）、复利，总计不得超过年利率24%，超过部分不予支持。被告王朝钊以登记在其名下的房屋提供抵押，并办理了抵押登记，由于被告王朝钊未按合同约定及时足额偿还借款本息，符合《抵押合同》约定的实现抵押权的情形，原告对被告王朝钊提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。被告王朝钊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃对原告商行新支主张的事实以及为证明该事实成立而提交的证据进行质证、抗辩的权利，由此产生的法律后果依法应由其自行承担。 综上，原告商行新支的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王期钊于本判决生效之日起十日内一次性向攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行偿还借款本金160000元，并支付相应的利息、逾期利息（罚息）、复利[利息计算方法：以借款本金160000元为基数，按年利率8%自2019年7月22日起计算至2020年8月21日止（扣除已归还的利息1003.21元）；逾期利息（罚息）计算方法：以应还未还本金为基数，按年利率12%，自2020年8月22日起计算至本金结清之日止;复利计算方法：以应付未付利息为基数，按年利率12%，自2019年7月22日起计算至利息结清之日止] 二、攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行对现登记在王期钊名下位于攀枝花市东区的房屋［不动产权证号：川（2017）攀枝花市不动产权第××号］拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内就上述第一项确定的债务享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3683元，由王期钊负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审 判 长 尹 捷 人民陪审员 李 利 人民陪审员 何 静 二〇二〇年八月十二日 书 记 员 胥思念