重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0154民初5068号原告:富登小额贷款（重庆）有限公司开县分公司,住所重庆市开州区汉丰街道迎宾街70、72、74号，统一社会信用代码915002340912278409。法定代表人：李勇，经理。委托诉讼代理人：徐君，开县汉丰法律服务所法律工作者，系特别授权。被告:文新华,男,汉族,1962年3月11日出生,住万州区。被告:文莉,女,汉族,1987年12月5日出生,住万州区。被告:张应钦,女,汉族,1964年5月5日出生,住万州区。被告:重庆市川湖建筑工程有限公司,住所重庆市万州区五桥上海大道中药材站综合楼，统一社会信用代码915001017428731695。法定代表人：文新华。原告富登小额贷款（重庆）有限公司开县分公司（以下简称“富登开县公司”）与被告文新华、文莉、张应钦、重庆市川湖建筑工程有限公司（以下简称“川湖公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月3日受理后，依法适用普通程序，于2017年9月29日公开开庭进行了审理。原告富登开县公司的委托诉讼代理人徐君到庭参加了诉讼，被告文新华、文莉、张应钦、川湖公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告富登开县公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告文新华立即偿还原告借款本金70万元及从2017年1月11日起以本金70万元为基数按照月息2分计算至还清本金之日止的利息；2.判令原告就被告文新华、文莉提供的抵押物的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权利；3.判令被告张应钦、文莉、川湖公司对被告文新华的责任承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告共同承担。事实及理由：被告文新华于2015年11月5日在原告处借款140万元，由被告张应钦、文莉、川湖公司提供保证担保，被告文新华、文莉提供房屋抵押担保，之后被告支付利息至2017年1月10日，现下欠本金70万元及2017年1月10日之后的利息。被告文新华、文莉、张应钦、川湖公司未提出答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年9月29日，在两名见证人签字确认的情况下，被告文莉以文新华之女的身份签署《授权委托书》；2015年11月5日，在两名见证人签字确认的情况下，被告张应钦以文新华之妻的身份签署《授权委托书》。两份《授权委托书》内容同为：授权人张应钦、文莉完全知悉并了解文新华于2015年10月13日向原告富登开县公司借款的情况，借款金额不超过1786800元，期限不超过60个月，我愿意并认可我本人作为该贷款的连带担保人，承担无限连带责任，由于本人在外，不能亲自签署该借款合同及相关文件……，现正式委托文新华代为履行签署该些文件的手续，任何与该借款相关的文件，一经文新华签署，视为我本人签字，本人完全承担责任。2015年11月5日，原告富登开县公司与被告文新华、文莉、张应钦、川湖公司签订《授信合同》，约定：甲方（文新华）需要乙方（富登开县公司）的资金支持且乙方承诺向甲方提供授信额度人民币1786800元；丙方（张应钦、文莉、川湖公司）提供连带责任保证，且不论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保，发生甲方违约的情形时，丙方承担提前还款连带保证责任；乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，视为甲方违约；出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权解除本合同及双方间其它贷款合同、授信合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金等以及实现债权的一切费用；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。该《授信合同》上文莉、张应钦的签名栏内系由文新华签署“文新华代”字样。2015年11月5日，原告与被告文新华、文莉签订《最高额抵押担保合同》，约定：抵押人文新华以证号为301五房地证2006字第002647号的房产、抵押人文新华和文莉以不动产权证号为111房地证2008字第09641号的房产为该笔贷款提供抵押担保；被担保的主债权为于2015年11月5日至2020年11月4日签订的各份主合同项下的本金以及前述主债权所衍生的相关附加债权，本合同项下甲方所担保的主债权额最高不超过人民币1786800元；主合同项下借款人无论何种原因未按主合同约定履行到期或提前到期的应付债务本息及费用，乙方有权依照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。2015年11月9日，登记机关就被告文新华、文莉位于重庆市南岸区xx房屋（不动产权证号111房地证2008字第09641号）办理了抵押登记；2015年11月10日，登记机关就被告文新华位于重庆市万州区五桥学府路420号5幢602号房屋（证号为301五房地证2006字第002647号）办理了抵押登记。2015年11月5日，原告与被告文新华签订《额度使用确认书》，约定：被告文新华本次在原告处提款140万元，提款使用期限自2015年11月10日起至2017年11月9日止。双方同时签订《贷款扣款计划表》，约定：按月费率13.5%计算，采取每月付息、按季还本方式，每月5日为扣款日，以额度使用当日起每三个月为一个季度，每月结付利息，每一个季度的第三个月另偿还本金175000元，以此类推，直至2017年11月5日结清所有本息。2015年11月10日，原告向文新华发放贷款140万元，收取了被告文新华贷款手续费14000元。贷款后，被告仅结付本息至2017年1月10日，共计偿还本金70万元，利息203175元，此后未严格按照约定继续还款。另查明，本案借款发生期间，被告文新华与张应钦系夫妻关系。上述事实，有原告营业执照复印件，被告身份信息及营业执照复印件，原告陈述，《授权委托书》、《授信合同》、《最高额抵押担保合同》、《额度使用确认书》、《贷款扣款计划表》、《重庆市房地产权证》、《重庆市房地产权证（抵押专用）》复印件等证据在卷予以证明，并经过庭审质证，足以认定。本院认为：第一，关于借贷合同的效力。依法成立的合同，受法律保护。本院确认原被告之间的借贷关系合法有效。被告结付本息至2017年1月10日后没有依约继续于每月5日前偿还本息，构成违约，原告按照合同约定、以起诉的方式宣布借款提前到期并主张被告偿还本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。第二，关于下欠的本息。其前期已结付的利息与被告承担的贷款手续费14000元之和，没有超过年利率36%，本院予以认可；经计算原被告之间执行的费率为年利率16.2%，加上逾期后每日按到期应还未还总金额的0.05%的逾期罚息利率，其总的费率已经超过年利率24%，故本院仅支持关于从2017年1月11日起按年利率24%计息的主张。第三，关于优先受偿。依《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，对原告要求就被告文新华、文莉抵押房屋享有优先受偿权的请求本院予以支持。第四，关于被告文莉、张应钦的保证责任。被告文莉、张应钦虽然各自签署了《授权委托书》，但授权行为系基于文新华于2015年10月13日向原告富登开县公司借款产生，本案诉争借款行为并非发生在2015年10月13日，在无权代理的情形下，文新华代为签名的行为无效，不能藉此确定被告文莉、张应钦的保证责任。第五，关于被告张应钦的共同偿债责任。本案借款行为发生时，被告张应钦与被告文新华处于夫妻关系存续期间，依《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”之规定，被告张应钦应当与被告文新华共同对原告承担偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、第六十六条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告文新华、被告张应钦于本判决生效后10日内共同偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司开县分公司借款本金70万元及利息（以本金70万元为基数、按照月利率2%、从2017年1月11日起计算至还清本金之日止），被告重庆市川湖建筑工程有限公司承担连带清偿责任；二、原告富登小额贷款（重庆）有限公司开县分公司就被告文新华、文莉位于重庆市南岸区xx房屋（不动产权证号111房地证2008字第09641号）、被告文新华位于重庆市万州区五桥学府路420号5幢602号房屋（证号301五房地证2006字第002647号）的折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司开县分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11640元，由文新华、文莉、张应钦、重庆市川湖建筑工程有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  刘向东人民陪审员  李远光人民陪审员  张宏德二〇一七年九月三十日书 记 员  朱 葭