贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0112民初808号原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人齐祖巢，职务董事长,委托代理人龙超、杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告何心悦，男，1985年7月20日出生，满族，住贵州省贵阳市小河区。被告代晋宇，女，1984年8月8日出生，汉族，住址同上，被告何心悦、代晋宇共同委托代理人金安娜，女，1984年1月28日出生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告陈进，男，1979年6月5日出生，汉族，住贵州省贵阳市小河区。被告陈燕，女，1984年1月1日出生，苗族，身份证住址贵州省贵阳市乌当区。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）诉被告何心悦、代晋宇、陈进、陈燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人龙超、杨宇，被告何心悦、代晋宇的委托代理人金安娜，被告陈进到庭参加诉讼，被告陈燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行诉称，2015年12月30日，被告何心悦、代晋宇、陈进、陈燕与原告签订《个人保证借款合同》一份，约定何心悦向原告借款人民币300000元，借款期限至2016年12月21日，借款月利率为13.1‰，还款方式采用按月付息到期还本的方式，如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。代晋宇、陈进、陈燕为何心悦的借款向原告提供连带责任保证。合同签订后，原告按约发放借款，已全面履行了合同义务，但被告未能按约还本付息，借款到期后，何心悦至今仍未归还借款本金，原告多次向被告催要，被告一直未予归还，为此诉至法院请求：一、判令被告何心悦偿还原告借款本金300000元，并支付逾期罚息72817.42元，合计372817.42元（暂计算至起诉之日，直至付清时止）；二、判令三被告承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由四被告承担。被告何心悦、代晋宇辩称，借款是事实，对于所欠富民银行的借款本息，可以在2017年9月偿还15000元，然后从10月份开始每月偿还30000元，直至2018年8月全部还清，另外，所欠富民银行的借款本息由我方偿还，不要求陈进、陈燕承担担保责任。被告陈进辩称，我和陈燕是夫妻关系，我们二人给何心悦提供担保是事实，在担保函上签了字，之所以给何心悦提供担保是因为我和何心悦是朋友关系，银行要求我和陈燕承担担保责任我们没有什么意见，我们应该承担，但是应该由何心悦优先偿还，偿还不了再由我们来还，就算是要求我们还，我们也是要求何心悦来还，而且这笔钱贷出来以后我们作为保证人是没有得到使用的。被告陈燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2015年12月30日，被告何心悦作为借款人、陈进作为保证人与原告富民银行签订《个人保证借款合同》，合同约定，何心悦向富民银行借款300000元，借款期限从2015年12月30日起至2016年12月21日止，借款利率为月利率13.1‰，借款借据利率与合同约定利率不一致的，以借款借据为准；若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。借款合同签订后，富民银行按约将借款300000元发放给了何心悦，何心悦则在《借款借据》中签名，借据载明借款月利率为13.1‰，借款用途为借新还旧,还款方式为到期还本、按月结息。另查明，陈进作为保证人除了在《个人保证借款合同》中签名外，在签订前述合同之日还向富民银行单独出具了《保证函》，同日，代晋宇、陈燕亦分别向富民银行出具了《保证函》，《保证函》载明，陈进、代晋宇、陈燕同意为富民银行向何心悦在2015年12月30日至2016年12月21日期间内最高融资限额300000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。陈进、代晋宇、陈燕在《保证函》中承诺，当债务人何心悦不能清偿到期债务，富民银行有权直接从陈进、代晋宇、陈燕的账户中扣收相应款项清偿债务。还查明，何心悦与代晋宇为夫妻关系，陈进与陈燕为夫妻关系。借款发放后，富民银行于2016年3月21日将何心悦还款账户中的余额122.71元作为利息扣除，之后何心悦既未支付利息，也未偿还借款本金，截止于2017年3月23日，何心悦尚有借款本金300000元及逾期利息72817.42元未支付给富民银行。诉讼过程中，何心悦偿还富民银行利息15000元，但截止于2017年8月8日，除其偿还的部分利息外，逾期利息已增加至91478.87元。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、个人保证借款合同、借款借据、保证函、分户流水对账单、柜面业务系统打印凭证等证据及本院谈话笔录、调解笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，原告富民银行与被告何心悦、陈进签订的《个人保证借款合同》是双方之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，富民银行已依约向何心悦发放了借款300000元，其理应按合同约定向富民银行还本付息，而在借款期限内及借款期限届满后仍未将借款本息支付给原告，其行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，富民银行诉请何心悦偿还借款本金300000元，本院予以支持。本案中，何心悦在借款期限内就未按约支付富民银行利息，且在借款期限届满后也未按约将借款本息偿还给富民银行，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，富民银行有权主张其支付逾期偿还借款的利息。对于逾期偿还贷款的利息计算方式，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中，原、被告约定的逾期罚息月利率19.65‰[即13.1‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，故富民银行诉请何心悦支付利息、逾期罚息于法有据。虽然审理中查明截止于2017年3月23日，何心悦共有利、罚息372817.42元未支付给富民银行，但由于其持续违约，除其在诉讼过程中支付的15000元利息外，截止于2017年8月8日，逾期利息仍已增加至91478.87元，因原告主张息随本清，故对于截止于2017年8月8日的利息91478.87元，本院予以支持。对于富民银行要求何心悦支付利息至借款本金付清时止的请求。根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”的规定，如果何心悦在本判决确定的履行期限内未偿还富民银行借款本金及利息，其在履行期限届满后应当承担向富民银行支付迟延履行期间债务利息的义务，故富民银行在本判决确定的履行期限届满后不应再重复计收利息，其主张的利息只应计算至本判决确定的履行期限届满之日止。关于陈进、代晋宇、陈燕如何承担责任的问题。何心悦与代晋宇是夫妻关系，前述借款本息发生在双方夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由何心悦与代晋宇共同偿还，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，代晋宇应对何心悦所欠富民银行的前述借款本息承担共同还款责任。本案中，陈进在《个人保证借款合同》中作为保证人签名捺印，约定其对何心悦的前述300000元借款本息等承担连带清偿责任，同时，其与陈燕各自还向富民银行出具了《保证函》，均承诺对何心悦前述300000元借款本息承担连带责任保证。由于《个人保证借款合同》和《保证函》中均约定保证期间为债务清偿期限届满之日起二年，而本案借款期限届满之日为2016年12月21日，故未偿还的借款本息尚处于保证期间内。因陈进、陈燕在《保证函》中对双方的保证份额没有进行明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，陈进、陈燕均应对何心悦所欠富民银行借款本息承担连带清偿责任，但陈进、陈燕承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，向何心悦、代晋宇追偿。对于何心悦、代晋宇陈述的借款本息由其偿还，不要求陈进、陈燕承担保证责任的意见，因于法无据，本院对其意见不予采纳。被告陈燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条第一款之规定，判决如下：一、被告何心悦、代晋宇于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币300000元并支付利息（截止于2017年8月8日的利、罚息为91478.87元，其后的利息以借款本金300000元为计算基数，按月利率19.65‰计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、被告陈进、陈燕对上述第一项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费人民币7172元，由被告何心悦、代晋宇、陈进、陈燕连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉人民陪审员  陈 峰人民陪审员  李志伟二〇一七年九月二十一日书 记 员  孙 毅