广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2017)粤2072民初6668号原告：中国工商银行股份有限公司中山东升支行，住所地广东省中山市。法定代表人：黎斌，系该单位行长。委托诉讼代理人：朱仁鹏，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：任嘉键，男，系该公司员工。被告：张有安，男，1982年3月29日出生，壮族，住广西壮族自治区平南县。原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行（以下简称工行东升支行）诉被告张有安金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人朱仁鹏和被告张有安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行东升支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张有安向原告偿还贷款217932.11元，其中本金213428.39元，利息4412.36元，罚息42.82元，复利48.54元(暂计至2017年5月1日合计4503.72元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至债务清偿之日)；2.判令原告对被告张有安提供的位于中山市××镇××单元××房（××证后××地址为××镇××单元××房）的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。诉讼过程中，原告变更诉讼请求第一项：截止到2017年9月14日，被告应偿还原告借款本金为208162.23元，利息2917.53元（包括正常利息、罚息和复利），合计211079.76元，从2017年9月15日起的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计算至债务清偿之日止。事实和理由：原、被告双方于2010年12月30日签订《个人购房借款/担保合同》，约定了贷款利息、罚息、复利的计收标准，以按月等额本息还款法偿还贷款本息，被告以其购买的位于中山市××镇××单元××房作抵押，为涉案借款作抵押担保。并于2013年5月29日办理了抵押登记。双方约定如被告违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利以及其他费用，直至解除合同。合同签订后，原告如约发放贷款，但被告未按约还款。截至2017年5月1日，被告张有安尚欠借款本金213428.39元，利息4412.36元、罚息42.82元、复利48.54元。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼如前述。原告工行东升支行为证实其诉求向本院提供如下证据：1.个人购房借款/担保合同1份；2.中国工商银行个人住房贷款借据1份；3.房地产他项证1份；4.自营历史明细列表1份；5.个人贷款活动明细查询1份；6.中国工商银行个人贷款提前清偿通知书1份。被告张有安辩称，确认向原告借款未按约还款的事实，但现在没有能力一次性还清借款本息，要求按合同约定继续还款。本院经审理认定事实如下：2010年12月30日，原告工行东升支行(贷款人)与被告张有安(借款人、抵押人)签订《个人购房借款/担保合同》(合同编号：A[丽景])字[中山]分行[东升]支行[2010]年[501]号)一份，约定：一、贷款人向借款人发放个人购置住房贷款265000元，用于购买座落于中山市××镇××单元××房，贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限一年以上的，按年调整，即自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述条款约定的利率浮动比例确认并执行新的利率。三、贷款一次性划入借款人指定的账户发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。借款人按月等额本息还款法(按月计息)，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计复利；罚息利率为在本合同项下借款利率基础上加收40%确定。四、如发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；贷款人有权采取下列一项或多项措施：(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还约定了其他内容。五、张有安自愿向原告提供张有安购买的位于中山市××镇××单元××房的房地产提供抵押担保。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。合同签订后，2013年5月29日，原、被告双方为被告名下座落于中山市××镇××单元××房的房地产[土地证号：中府国用(**××)第易××号，房产证号：粤房地权证中府字第**]在中山市国土资源局办理了抵押登记手续，他项权证号为：粤房地他项权证中府字第0213××号。另查，合同签订后，工行东升支行于2011年1月1日向张有安发放了265000元贷款。张有安收到贷款后在原告出具的借款凭证上签名并按捺指模。该借款凭证记载借款金额为265000元，借款日期为2011年1月1日，到期日期为2031年1月1日，执行年利率5.44%等。张有安收取贷款后，开始尚能依约按月支付利息，但从2012年11月开始未按约定偿还贷款本息，至2017年5月1日连续六期未按约还款，工行东升支行遂于2017年5月9日向张有安发出贷款提前清偿通知书。截止2017年5月9日张有安尚欠原告借款本金213428.39元，利息4503.72元(包括正常利息4412.36元、罚息42.82元和复利48.54元)。原告经催收无果，遂诉至本院，提出前述诉讼请求。在诉讼过程中，张有安偿还了部分本息，工行东升支行主张截止2017年9月14日张有安尚欠原告借款本金208162.23元，利息2917.53元。本院认为：原告工行东升支行与被告张有安签订《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，当事人应恪守履行。被告未能按约定履行还本付息义务，属违约，原告有权按合同约定宣布本合同到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用。被告负有向原告偿还拖欠的借款本金208162.23元及相应利息的责任，并应依借款合同的约定承担逾期还款的罚息及复利。鉴于张有安提供的房地产抵押已办理相应的抵押登记手续，故本院认定涉案房地产抵押合法有效，原告请求对该房地产行使抵押权，理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款之规定，判决如下：一、被告张有安于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行偿还借款本金208162.23元并支付利息（截至2017年9月14日，利息为2917.53元，2017年9月15日之后的利息按《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率上浮40%计算至清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行对被告张有安名下位于中山市××镇××单元××房的房地产[土地证号：中府国用(**××)第易××号，房产证号：粤房房地权证中府字第**]价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4568元，由被告张有安负担（该款原告已向本院预交，被告在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  夏重彬审判员  梁 瑜审判员  林谊琼二〇一七年九月二十日书记员  康秋实李思琦