重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 (2016)渝0108民初910号 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。 负责人杜焕捷，行长。 委托代理人曾凡江，重庆鉴识律师事务所律师。 被告幸奠华，男，汉族，1968年10月20日出生，住重庆市万州区，身份证号码XXXXXXXXXX********。 被告重庆合记顺道汽车销售有限公司，，住所地重庆市九龙坡区石坪桥横街特****** 法定代表人柳宇。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（简称农行南岸支行）诉被告幸奠华、被告重庆合记顺道汽车销售有限公司（简称合记公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。农行南岸支行的委托代理人曾凡江到庭参加诉讼，被告幸奠华、被告合记公司经本院依法公告送达传票传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。 农行南岸支行诉称：2012年6月，幸奠华向农行南岸支行递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》用于申请贷记卡购买车辆。在幸奠华知晓《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定后，与农行南岸支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称担保借款合同），约定：农行南岸支行向幸奠华提供分期资金金额为118000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务用于购买北京现代汽车，分期期数为36期，分期手续费费率为10%。同时，合记公司出具《担保承诺函》均承诺为幸奠华的上述汽车消费分期还款业务提供连带责任保证担保，保证期间为上述担保借款合同项下每期账单到期还款日起至主债务履行期届满之次日后两年。上述合同签订后，农行南岸支行按约向幸奠华发放贷款118000万元。但在担保借款合同履行过程中，幸奠华并未按约偿还分期金额及手续费。基于前述情形，农行南岸支行诉至本院，请求判令：一、幸奠华归还借款本金51326.24元以及截止2015年9月30日的利息2109.19元、滞纳金2192.50元、分期手续费3605.47元和自2015年10月1日起至借款本息清偿之日止的利息、滞纳金、复利（利息以51326.24元为基数，按日利率万分之五计算；滞纳金以最低还款额未偿还部分金额为基数，按月利率5%计算；复利以应还未还的利息和滞纳金为基数，按日利率万分之五计算）；二、农行南岸支行对幸奠华名下车牌号为渝XXXX**号机动车（车辆识别代号为：XXXXXXXXXXXXXXXXXX、发动机号为：XXXXXXXX）的处置款有权优先受偿；三、幸奠华向农行南岸支行支付实现债权的费用（律师费损失）875.23元；四、合记公司对幸奠华的前述债务承担连带清偿责任；五、本案全部诉讼费用（包含案件受理费、公告费）由幸奠华、合记公司共同承担。 幸奠华、合记公司未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。 农行南岸支行为证明其诉讼请求举示如下证据： （一）1、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系农行南岸支行与幸奠华签订的； 2、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》； 3、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》； 4、《中国农业银行金穗信用卡章程》； 证据（一）拟共同证明幸奠华以申请信用卡的方式向农行南岸支行借款118000元用于购买车辆，双方对各自的权利义务进行了约定； （二）《担保承诺函》，系合记公司于2013年6月4日向农行南岸支行出具的，拟证明合记公司对幸奠华向农行南岸支行所负债务（包含但不限于借款本金、手续费、利息、滞纳金以及实现债权的费用等）承担连带清偿责任； （三）《机动车登记证书》，拟证明幸奠华将其名下的车牌号为渝XXXX**机动车（车辆识别代号为：XXXXXXXXXXXXXXXXXX、发动机号为：XXXXXXXX）抵押给农行南岸支行并办理抵押登记； （四）《记账凭证》，拟证明农行南岸支行向幸奠华履行放款118000元的义务； （五）《账户信息明细》，拟证明幸奠华未按约还本付息，且截止2015年9月30日尚欠借款本金51326.24元、利息2109.19元、滞纳金2192.50元、分期手续费3605.47元； （六）1、《委托代理协议（主诉案件）》；系农行南岸支行与案外人重庆鉴识律师事务所于2015年9月16日签订的； 2、《重庆增值税普通发票》，NOXXXXXXXX，记载内容为：幸奠华案律师费875.23元； 证据（六）拟共同证明农行南岸支行因幸奠华及合记公司的违约行为提起诉讼并委托案外人重庆鉴识律师事务所代为诉讼并为此支付实现债权的费用（律师费）875.23元。 本院经审理查明：2013年6月4日，幸奠华作为申请人向农行南岸支行申请金穗贷记卡用于购买合记公司公司销售的北京现代汽车。同日。农行南岸支行与幸奠华签订一份《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定农行南岸支行向幸奠华提供分期资金金额为118000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务用于购买保时捷汽车；每期应还分期资金=分期资金金额÷分期期数；幸奠华还应支付分期手续费，分期手续费费率为10%，分期手续费计算公式为：分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率即金额为11800元；上述分期期数为36期；每期应还分期资金和每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；幸奠华未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中的任何一项，农行南岸支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金，农行南岸支行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视幸奠华还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费律师费、处置费、过户费等。担保借款合同还约定：合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人和第三人提供）和保证担保的，农行南岸支行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；银行已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保实现全部或部分债权。与此同时，金穗贷记卡领用合约和章程约定：幸奠华需在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息，透支利息从银行记账日起计息，日利率为万分之五；如幸奠华未按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的额未偿还部分支付5%的滞纳金，对于超过信用额度的，还应就超过部分的5%收取超限费；同时，农行南岸支行以日万分之五计息，按月计收复利。 合记公司向农行南岸支行出具《担保承诺函》，承诺为幸奠华的上述债务提供连带责任担保，担保范围包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权费用等，担保期间为上述担保借款合同项下主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）至次日起两年，农行南岸支行根据担保借款合同约定要求幸奠华提前清偿债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。《担保承诺函》还注明系上述担保借款合同的组成部分，具有同等法律效力。 2013年6月4日，车辆识别代号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX、发动机号为XXXXXXXX的渝XXXX**号车辆登记在幸奠华名下。2013年7月17日，该车辆办理抵押登记，抵押权人为农行南岸支行。2013年6月21日，农行南岸支行按照按约将118000元转入幸奠华指定的合记公司的账户，幸奠华作为客户在记账凭证上签字确认，但幸奠华并未按约偿还分期金额及手续费。截至2015年9月30日，幸奠华尚欠贷款本金51326.24元、利息2109.19元、滞纳金2192.50元、分期手续费3605.47元。因幸奠华未按期支付分期款项，农行南岸支行委托重庆鉴识律师事务所作为其诉讼代理人诉至本院，并支付律师费875.23元。 上述事实有分期业务申请表、贷记卡申请表、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、领用合约和章程、《担保承诺函》、记账凭证、账户信息明细、机动车登记证书、法律服务合同、发票、代理费收款凭证及当事人陈述为证，足以认定。 本院认为，农行南岸支行与幸奠华签订的担保借款合同均系各自真实意思表示，且约定内容不违反法律法规的禁止性规定，两方基于此依法成立相应金融借款合同关系、抵押担保合同关系。由此，各方应当按照合同约定履行各自合同义务。上述合同签订后，农行南岸支行已按约向幸奠华发放贷款118000元，完成合同义务。自此以后，幸奠华应当按约按期履行其负担的偿还贷款本息的合同义务。然而，根据农行南岸支行举示的证据，幸奠华已在合同履行过程中出现多期未按时还款，其行为已构成违约。现农行南岸支行要求幸奠华提前偿还剩余贷款本金51326.24元，符合合同约定，本院予以支持。农行南岸支行请求的截止2015年9月30日的分期手续费、利息及律师费均系幸奠华的违约行为所致，幸奠华理应依据合同负有支付义务。农行南岸支行主张以借款本金51326.24元为基数自此以后即自2015年10月1日起按照日万分之五计算利息，至付清时为止，符合合同约定，本院予以支持。 关于滞纳金，本院认为，结合上述已认定的利息已在一定程度上弥补农行南岸支行因幸奠华违约造成的损失，故本院结合合同履行情况、违约情况及合同性质，对于该项诉讼请求予以支持2566.31元（即以幸奠华截至2015年9月30日的剩余贷款本金51326.24元为基数，按照5%计算滞纳金，此后不再继续计算滞纳金）。 关于复利，本院认为农行南岸支行与幸奠华签订的担保借款合同及领用合约和章程、授权书（个人征信业务）并未对此作出有效明确的约定，故对于复利的诉讼请求，不予支持。 根据合记公司出具的《担保承诺函》，已明确其担保方式、担保期限和担保范围，故对于农行南岸支行请求其对幸奠华的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。如合记公司代幸奠华清偿债务后，可在清偿范围内向幸奠华追偿。 鉴于幸奠华与农行南岸支行已就案涉车辆形成抵押合同关系，并办理抵押登记，农行南岸支行当可在本判决确认的幸奠华的债务范围内，有权就拍卖、变卖幸奠华名下的车牌号为渝XXXX**号汽车所得价款优先受偿。同时，农行南岸支行在选择实现自身债权时，并不受幸奠华作为债务人已提供抵押担保的情况下，即必须先就该物的担保实现其债权之限制，农行南岸支行可同时要求合记公司在其担保债权的范围内承担担保责任。 幸奠华、合记公司经本院依法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告幸奠华于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行偿还借款本金51326.24元及分期手续费、利息、滞纳金（截至2015年9月30日，分期手续费为3605.47元、利息2109.19元、滞纳金2192.50元，并从2015年10月1日起以借款本金51326.24元为基数按照日万分之五计算利息）； 二、被告幸奠华于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行支付律师费875.23元； 三、被告重庆合记顺道汽车销售有限公司对本判决确认的被告幸奠华的债务承担连带清偿责任； 四、在本判决确认的被告幸奠华的债务范围内，原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行有权就拍卖、变卖被告幸奠华名下的车牌号为渝XXXX**号车辆（车辆识别代号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX、发动机号为XXXXXX）所得价款优先受偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2515元、公告费300元，合计2815元，由被告幸奠华、被告重庆合记顺道汽车销售有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  张茹雪 人民陪审员  潘光华 人民陪审员  龙晓玲 二〇一七年九月七日 书 记 员  刘鹏铖