广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0191民初133号原告：广州住房公积金管理中心，住所地广东省广州市天河区，组织机构代码。负责人：夏卫兵，职务主任。委托代理人：梁福祥，广东广信君达律师事务所律师；丘仙明，广东广信君达律师事务所实习律师。被告：田亮，男，1983年9月3日出生，汉族，住辽宁省大连经济技术开发区，被告：郑丹玲，女，1991年8月18日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区，第三人：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区，统一社会信用代码。委托代理人：梁子铭，广东金本色律师事务所律师。原告广州住房公积金管理中心（下称公积金中心）诉被告田亮、郑丹玲、第三人中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行（下称工行南沙分行）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员陈文铂适用简易程序，公开开庭进行了审理。公积金中心委托代理人谢佩雯、工行南沙分行委托代理人梁子铭到庭参加诉讼，被告田亮、郑丹玲经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除工行南沙分行与田亮签订的编号为“房字3602行0569支行2014年182号”的《个人住房组合抵押借款合同》；2、田亮清偿该合同的借款本金、逾期利息、罚息，截止至2017年6月12日，合计484357.12元，（其中本金460416.73元，逾期利息21825.31元、罚息2115.08元），以及付清上述全部款项之日止的银行逾期利息、罚息（利息按合同约定标准计付，罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定，具体数额以还款计划表与一览表为准）；3、郑丹玲对田亮的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年4月15日，工行南沙分行与田亮、郑丹玲签订的“房字3602行0569支行2014年182号”《个人住房组合抵押借款合同》合同约定：1、田亮公积金贷款人民币500000元用于购买广州市番禺区钟村街××新村××街××号××楼，并以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为20年，总供期数为240期；2、借款利息按月计付，月利率为3.75‰，使用按月等额本息还款方法，每月归还本息金额为人民币3958.33元，借款逾期的，计收罚息；3、若田亮出现不按合同约定按时足额偿还贷款本息的，公积金中心有权宣布贷款提前到期，并要求田亮提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同签订后，工行南沙分行依照田亮的公积金贷款申请和公积金中心的审核如约放款给田亮，田亮、郑丹玲均为工商银行办理了房地产他项权证，登记的权利人是工行南沙分行。然而，田亮出现逾期还款，截止至2017年7月，田亮累计逾期本金37499.94元、逾期利息21825.31元、罚息2115.08元。郑丹玲作为田亮的配偶，而且是涉案房产的共同抵押人，可知田亮的涉案借款是用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，郑丹玲对该债务应承担连带清偿责任。另此前，公积金中心与工行南沙分行签订了《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定了广州市的住房公积金贷款业务委托工行南沙分行办理。故工行南沙分行在上述合同项下的权利义务归属于公积金中心。为维护公积金中心的合法权益，望判如所请。原告公积金中心为证明其主张，向法院提交了借款申请表、借款合同及附件、房地产他项权证、还款计划表、田亮欠款情况一览表、结婚证、委托承办住房公积金金融业务协议书等证据佐证。被告田亮、郑丹玲未出庭答辩及提交证据。第三人工行南沙分行答辩称，同意公积金中心意见，对公积金中心提供证据的合法性、真实性、关联性予以确认。工行南沙分行认为，公积金中心提起请求解除涉案合同，将导致工行南沙分行与田亮、郑丹玲的个人贷款不能继续履行，因此保留要求田亮、郑丹玲清偿个人购房贷款剩余本息以及其他费用的权利。关于优先受偿问题，因本案涉案的抵押债权由商业公积金贷款及个人贷款两部分组成，故此，应该按公积金中心与工行南沙分行贷款数额比例分配优先受偿权。经审理查明：田亮于2014年3月31日向公积金中心、工行南沙分行提出广州住房公积金个人住房抵押贷款申请，拟购房屋地址为广州市番禺区钟村街××新村××街××号××楼，产权性质为二手商品房，成交总价1602000元，首期房款502000元，公积金借款金额500000元,商业借款金额600000元。借款年限20年，月还款额8566元，其中公积金贷款月还款额3958.33元，商业贷款月还款额4607.67元。2014年4月15日，工行南沙分行与田亮签订编号“房字3602行0569支行2014年182号”的《个人住房组合抵押借款合同》（下称借款合同）一份，约定：借款人、抵押人为田亮，贷款人为中国工商银行股份有限公司广州南沙支行（第三人的原用名），第一条关于借款种类与金额约定：贷款总额为1100000元，住房公积金个人住房贷款金额为500000元，个人购房贷款金额为600000元。第二条关于贷款用途约定：本合同项下贷款用于购买坐落于广州市番禺区钟村街××新村××街××号××楼的房屋。第三条关于贷款期限约定：本合同项下住房公积金个人住房贷款、个人购房贷款的期限均为240个月。第四条关于利率约定：住房公积金个人住房贷款月利率为3.75‰，个人购房贷款年利率为6.8775%。第六条关于还款方式约定：公积金个人住房贷款、个人购房贷款均按月等额本金还款法（按月计息），在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收。第九条关于罚息约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，个人购房贷款罚息利率按在第四条约定利率的基础上加收50%确定，住房公积金个人住房贷款利率按在第四条约定利率的基础上加收30%确定。第十条关于违约及违约责任约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生第10.1条约定的违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十三条关于费用约定：贷款人为实现债权而产生的律师费等费用由借款人承担。第十四条关于抵押物约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十五条担保范围约定：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费用等）和借款人所有其他应付费用。第十六条约定关于抵押物的处分约定：借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。在合同落款处借款人、抵押人处有手写的“田亮”签名、指印，抵押物共有人处有手写的“郑丹玲”签名、指印，经办行“中国银行股份有限公司广州南沙支行”盖个人信贷业务合同专用章。工行南沙分行与田亮于2014年4月28日办理抵押登记,房地产他项权利人为中国银行股份有限公司广州南沙支行，房地产权属人为田亮，房屋坐落为广州市番禺区钟村街××新村××街××号××楼，他项权利范围为全部，债权数额为1100000元。公积金中心当庭补交的《田亮欠款情况一览表》、《贷款还款计划表》显示，田亮于2016年1月12日开始出现逾期还款，截止至2017年9月4日，已累计20期未偿还借款本金及利息、罚息，其中贷款余额为460416.73，逾期本金41666.6元，逾期利息24110.41元，罚息2582.06元。上述两项证据加盖公积金中心公章。1998年12月24日，广州市住房公积金管理中心作为甲方，工商银行广州市分行作为乙方，双方签订《委托承办住房公积金金融业务协议书》一份，协议约定：广州市住房公积金管理中心委托工商银行广州市分行承办住房公积金金融业务。住房公积金金融业务包括：为单位及其职工开设住房公积金专户，办理住房公积金的汇储、支取、转移、封存、启封和计息等结算业务；发放住房公积金委托贷款等。中国工商银行股份有限公司广州南沙支行于2015年6月3日名称变更为中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行。另查明，田亮、郑丹玲为夫妻关系，于2013年10月15日登记结婚。本院认为：本案是公积金中心以其管理的住房公积金作为资金来源，委托工行南沙分行向公积金缴存人田亮发放贷款用于购买住房而引起的纠纷，属委托贷款纠纷。工行南沙分行是代公积金中心订立合同，借款合同对公积金中心和田亮产生约束力。公积金中心委托工行南沙分行向田亮发放了贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款及利息收益的权利。田亮违反了上述合同的约定，逾期还款，公积金中心要求解除《个人住房组合抵押借款合同》，并要求田亮偿还合同项下公积金贷款本金、计息及罚息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于本金和利息的计算问题。由于被告田亮、郑丹玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提交的证据进行质证和对原告陈述的事实进行抗辩的权利。本院对原告提交的证据的真实性均予以确认。《田亮欠款情况一览表》、《贷款还款计划表》加盖有原告的印章，且两被告无抗辩，故本院对上述两份证据的真实性予以认定。公积金中心主张按照贷款利率上浮30%计收罚息，并未违反法律规定，本院予以支持。关于案涉房屋的优先受偿问题。田亮以其所有的涉讼房屋设定抵押，并依法办理了抵押登记，虽然登记的抵押权人为工行南沙分行，但鉴于《个人住房组合抵押借款合同》中的公积金贷款是公积金中心委托工行南沙分行发放的，工行南沙分行亦表示由于本案为个人公积金贷款及商业贷款的组合，应由原告和第三人行使抵押房产的优先受偿权，故田亮不履行合同约定的还款义务时，公积金中心有权从依法处分涉讼房屋所得价款中优先受偿。关于郑丹玲责任承担的问题。原告要求被告郑丹玲对被告田亮债务承担共同还款责任，由于诉争债务是田亮、郑丹玲夫妻婚姻存续期间产生，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。现没有证据证明此债务明确约定为田亮的个人债务，应认定为夫妻共同债务，因此郑丹玲就田亮的债务承担连带清偿责任，对于原告的该项主张本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第三百九十六条、第三百九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定的规定，判决如下：一、第三人中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告田亮2014年4月15日签订的编号为“房字3602行0569支行2014年182号”的《个人住房组合抵押借款合同》于本判决发生法律效力之日予以解除；二、被告田亮应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州住房公积金管理中心偿还贷款本金460416.73元以及利息、罚息（截止至2017年9月4日的利息、罚息共计26692.47元，自2017年9月5日起的利息以460416.73元为本金按月利率3.75‰计算，罚息以460416.73元为本金按月息4.785‰计算）；三、若被告田亮不履行上述债务，原告广州住房公积金管理中心有权从依法处分抵押物广州市番禺区钟村街祈福新村蝶舞轩9街18B号5楼房产中优先受偿；四、被告郑丹玲对本判决第一项中田亮的债务承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4282.7元由被告田亮、郑丹玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长 陈文铂二〇一七年九月二十八日法官助理 黄俊城书 记 员 吴桂花