福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0602民初2537号 原告：中信银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市胜利东路**怡群商业中心**。 代表人：颜亚伟，总经理。 委托诉讼代理人：郑仁川，福建仁胜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭志鸿，福建仁胜律师事务所实习律师。 被告：杨彬，男，1983年5月19日出生，汉族，住福建省诏安县。 原告中信银行股份有限公司漳州分行与被告杨彬金融借款合同关系纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中信银行漳州分行的委托诉讼代理人郑仁川到庭参加诉讼，杨彬经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司漳州分行向本院提出诉讼请求：判令被告杨彬归还信用卡贷款本金75313.37元，利息22144.81元，滞纳金20173.27元，分期手续费1066.03元，杂费18元，合计118715.48元（利息及滞纳金暂算至2016年12月30日）。其余利息从2016年12月31日起按合同约定的利息计算至杨彬还清全部款项止。事实与理由：2012年12月24日，被告向原告申请办理中信银行信用卡（个人卡），原告经审查同意向被告发放一张信用卡，信用卡卡号62×××19，约定逾期还款被告应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定即按日息万分之五计付透支利息，并按月计收复利，到期未还清当期最低还款额，还应按月支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款未还部分的5%计付。被告多次持该卡透支消费，未依约足额还款，被告对部分透支金额通过电话或APP的方式向原告申请分期偿还，原告告知其分期的利率，经被告同意后按该利率收取分期手续费，被告亦未足额还款，构成违约。被告自2015年1月30日起未足额还款，截止2016年12月30日，被告尚欠原告贷款本金75313.37元，利息22144.81元，滞纳金20173.27元，分期手续费1066.03元。原告多次催讨未果，并支出短信通知费18元。因被告欠款过多，原告于2015年7月5日终止其分期还款，被告此后的还款均为对欠本金的还款，此后滞纳金的计算按照所欠本金总额进行计算，不再按照最低还款额计算。原告认为被告通过办理消费分期还款，且被告大部分欠款属于分期后未还部分，并有进行分期归还的行为，因此被告欠款不属于恶意透支。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：被告的身份证复印件、中信银行信用卡柜台确认申请表及中信银行信用卡（个人卡）领用合约、被告名下信用卡（卡号62×××19）交易流水及催收历史记录。被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： ⒈2012年12月24日，被告向原告提交中信银行信用卡柜台确认申请表，申领信用卡一张，卡号为62×××19，被告在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。该申请表背面为《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，记载（摘要）：⑴持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，应支付全部透支款项自记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。⑵持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，最低还款额以账单显示金额为准。持卡人可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。如到期未还清最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。⑶滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，按账户每月收取。⑷持卡人违反《中信银行信用卡章程》或本合约，原告有权取消持卡人继续使用信用卡的权利，自行收回或授权有关机构收回信用卡，将该卡列入止付名单，并追回全部欠款。⑸持卡人应付账款于当期结帐日前发生变动或尚未清偿，原告应按时向持卡人按照双方约定的方式提供当期对账单，持卡人应核实对账单内容，并可在账单日起六十天内向原告提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，持卡人不得以未收到对账单为由否认交易款项。 ⒉2015年1月30起，被告未依约足额还款。 ⒊截止2016年12月30日，被告尚欠原告贷款本金75313.37元。 综上所述，本院认为，原告主张被告大部分欠款属于被告向原告申请分期还款后未还款部分，且被告有进行分期归还的行为，不属于恶意透支，应当认定被告通过办理信用卡消费分期还款与原告成立金融借款合同关系，本院依法变更本案案由为金融借款合同关系纠纷。但本案《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的逾期利息及违约金、滞纳金过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，原告与被告的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。被告自2015年1月30日起未依约足额还款，依照合同约定，其行为已构成违约，原告依约有权取消被告继续使用信用卡的权利，并追回全部欠款。截止2016年12月30日，被告尚欠原告贷款本金75313.37元，被告应当偿还，并应依约从逾期还款的账单日即2015年1月30日起至还款之日止支付利息、复利及滞纳金（但合计不得超过按月利率2%计付的金额），原告该部分诉讼请求合法，应予支持。原告请求被告支付杂费18元，未证明该项请求的合同依据，也未提供实际支付费用的证据予以证明，因此原告该部分诉讼请求，证据不足，应予驳回。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告徐彬应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司漳州分行贷款本金75313.37元，并从2015年1月30日起至还款之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付利息、复利、滞纳金（但合计金额不得超过按月利率2%计付的金额）； 二、驳回原告其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2674元，由杨彬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  王伟英    人民陪审员  杨莲金 人民陪审员  林文婷 二〇一七年九月十一日 法官助理卢航 书记员张敏 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。