四川省泸州市江阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)川0502民初1908号 原告：中国工商银行股份有限公司泸州分行，住所地泸州市江阳区迎晖路77号。 负责人：马强，行长。 委托诉讼代理人：潘晓阳，四川时代永嘉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：涂国仲，四川时代永嘉律师事务所律师。 被告：谢明辰，男，1977年11月21日出生，汉族，住四川省泸县。 被告：田宜容，女，1970年10月25日出生，汉族，住四川省泸州市龙马潭区。 委托诉讼代理人：张胜毅，四川平通律师事务所律师。 被告：孔彬，男，1976年8月9日出生，汉族，住四川省泸州市龙马潭区。 委托诉讼代理人：张胜毅，四川平通律师事务所律师。 被告：孔龙，男，1973年3月18日出生，汉族，住四川省泸州市龙马潭区。 委托诉讼代理人：张胜毅，四川平通律师事务所律师。 被告：崔彤，男，1966年11月23日出生，汉族，住四川省江阳区。 委托诉讼代理人：张胜毅，四川平通律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司泸州分行（以下简称工行泸州分行）与被告谢明辰、田宜容、孔彬、孔龙、崔彤金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行泸州分行的委托诉讼代理人涂国仲，被告谢明辰，被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤的委托诉讼代理人张胜毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司泸州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谢明辰偿还借款本息456641.10元（其中借款本金330365.50元，利息115275.6元，滞纳金11000.00元，该利息、滞纳金计算至2017年6月1日，此后利息、滞纳金不再主张）；2、判令被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告谢明辰用于抵押担保的车牌号为川Ｅ×××××号车辆折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：2013年8月，被告谢明辰与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（【泸工】支行【2013】年【559】号，泸州骏驰汽贸有限公司（以下简称“骏驰公司”）在合同保证人栏盖章，被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤是该公司的股东，该公司现已注销，申请办理信用卡用于在骏驰公司刷卡购车（刷卡分期付款金额共计700000元），并将被告谢明辰用所购车辆川Ｅ×××××号作为抵押并办理了抵押登记。骏驰公司与原告签订了担保协议并出具《担保承诺函》，对前述债务（包括但不限于本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）承担连带保证责任。原告按约向被告谢明辰发放了贷款后，被告谢明辰违约未按期还款，根据合同约定，原告有权要求被告一次性归还全部债务。原告为维护自身合法权益，向本院提出上列诉讼请求。 被告谢明辰辩称，已经归还部分借款，欠款是事实，但具体差欠金额需要进一步核实，现在资金紧张才未及时归还欠款，现在正在筹集资金以还款。 被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤辩称，借款属实，但原告诉请的利息、滞纳金、罚息等与相关法律不符，合同中约定的手续费应当作为利息计算，原、被告系平等民事主体，应当按照民间借贷的规定计算，原告没有向被告出示本息及滞纳金的计算依据，不应当得到支持；四被告出具担保承诺函的时间应当是在分期付款合同之后；原告没有尽到审查被告资信状况的义务；四被告应当在被告谢明辰提供的抵押车辆价值范围内免责，如车辆毁损灭失对于毁损灭失范围内应当免责。 本院经审理认定事实如下：2012年7月10日原告（甲方、债权人）与骏驰公司（乙方、担保人）签订《担保合同》约定：乙方为甲方开办的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务提供担保事宜达成如下协议，如乙方同意为中国工商银行信用卡分期付款购车人提供本合同约定的担保，则购车人同时为本合同的被保证人，乙方为购车人提供的担保方式包括（一）连带责任保证担保、（二）保证金质押担保，购车人申请乙方提供本合同约定的担保时，乙方应认真审核，并在收到申请之日起3个工作日内决定是否提供担保，乙方同意为购车人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力……甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩……。2013年6月19日，骏驰公司向原告出具了《担保承诺函》，载明：购车人谢明辰向贵行申请信用卡购车分期还款业务，并与贵行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同编号为：泸工（2013）-559，我公司同意为该购车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行提供以下担保：一、连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期间届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。二、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金，如购车人未按时履行其购车专项分期付款债务的，贵行有权扣划该保证金以清偿购车人所欠贵行款项。2013年8月15日，被告谢明辰与原告工行泸州分行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：泸工支行2013年559号），约定被告谢明辰向骏驰公司购买宝马X5汽车一辆，车辆总价1008000元。被告谢明辰自行支付首付款308000元，剩余购车款由被告谢明辰通过其在原告申办的牡丹信用卡（卡号：62×××84）以透支的方式向汽车销售商支付，透支金额70万元。原告在被告谢明辰满足合同所约定条件的情况下将透支款一次性划付给骏驰公司。被告谢明辰透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分为36期还款，首期偿还的金额为19460元,以后每期偿还金额分别为19444元,被告谢明辰每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同，同时被告谢明辰应分期向原告支付分期付款手续费89810元。如被告谢明辰没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照中国《工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。在本合同有效期内被告谢明辰累计三次违约或展期后发生一次违约的，原告有权要求被告谢明辰立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告刘朝华信用卡账户，骏驰公司在该合同保证人（签章）外盖章。同日，被告谢明圾又与原告签订了《抵押合同》，约定被告谢明辰自愿以其所购川Ｅ×××××号车向原告提供抵押担保，担保的主债权为原告为被告谢明辰办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，主债权到期（包括提前到期）被告谢明辰未予清偿的，原告有权实现抵押权。2013年8月16日，川Ｅ×××××号车以原告工行泸州分行为抵押权人办理了抵押登记手续。被告谢明辰使用牡丹信用卡刷卡透支70万元向骏驰公司支付了购车款后，未按合同约定足额偿还原告借款本息，已逾期3月有余，现尚欠原告本金330365.50元及利息115275.6元、滞纳金11000元。 另查明，骏驰公司有股东4人，即本案被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤。2016年5月12日，被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤召开股东会，会议决定对骏驰公司进行清算注销，成立了以被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤为成员的清算组，并在泸州市工商行政管理局备案。2016年5月14日，清算组以骏驰公司名义在《泸州晚报》上刊登清算公告。后骏驰公司作出了清算报告，该报告载明：公司债权债务状况为无债权有债务；剩余财产按股东出资额比例分配；截止2016年6月30日，剩余财产已分配完毕，公司债权债务已清偿完毕，无任何债权债务。被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤以清算组成员和股东身份分别在清算报告上签名并加盖了骏驰公司印章。2016年6月30日，被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤召开股东会，通过了清算报告，股东会还决定，如有未清偿到位的债权债务，由公司股东按比例负债承担。2016年7月1日，泸州市工商行政管理局准予骏驰公司注销登记。 再查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条载明：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金……（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。第二十二条载明：准贷记卡透支利息自银行记账日起，按中国人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。 上述事实，有原告与被告的陈述及原告提交的泸工支行2013年559号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（含《中国工商银行牡丹信用卡章程》）、《抵押合同》、《担保合同》、骏驰公司出具的《担保承诺函》、机动车抵押登记证、信用卡交易明细查询、骏驰公司清算报告、骏驰公司股东会决议、骏驰公司公司章程等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，原告工行泸州分行与被告谢明辰签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》以及原告工行泸州分行与骏驰公司签订的《担保合同》及骏驰公司向原告出具的《担保承诺函》系各方真实意思表示，且未违反法律法规禁止性规定，为有效合同，对合同各方均具有法律约束力。合同签订后，原告按约履行了向骏驰公司支付购车款的义务，被告谢明辰以透支的方式取得借款后未按合同约定按期足额履行还款义务，依法应当承担违约责任。原告工行泸州分行要求被告谢明辰偿还借款本金330365.50元、利息115275.6元、滞纳金11000.00元的请求，理由充分，本院予以支持。被告谢明辰将自有的川Ｅ×××××号车作抵押担保，原告工行泸州分行在被告谢明辰未自觉履行还款义务的情况下，有权依据《抵押合同》的约定对抵押的车辆在抵押担保范围内以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。骏驰公司作为连带责任保证人，依法应当承担连带保证责任，但骏捷公司已经注销，丧失承担责任的主体资格和诉讼主体资格。骏驰公司在清算中，未按照公司法第一百八十五条第一款和《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第十一条第一款的规定向原告履行通知义务，亦未在全国或公司注册登记地省级有影响的报纸上刊登公告，故公司清算程序不合法。骏驰公司办理注销登记时，公司股东即本案被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤在股东会决议中均作出“如有未清偿到位的债权债务，由公司股东按比例负债清偿”的承诺。根据《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第二十条第二款的规定，原告主张要求被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤承担连带保证责任的理由充分，本院依法予以支持。被告谢明辰对上述债务既提供了物的担保，又提供了人的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告与被告谢明辰及骏驰公司在合同中约定了实现担保物权的情形，应当按照约定履行，被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤“在抵押车辆价值范围内免责”的辩称不符合合同约定及法律规定，故对被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤的该辩称，本院不予支持。被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤主张原告诉请的利息、滞纳金等不符合相关法律规定，本院认为，原告的利息、滞纳金请求未超出中国人民银行公布《银行卡管理办法》的规定，亦符合原告与被告谢明辰在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的约定，故被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤的抗辩理由不成立，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第二十条第二款的规定，判决如下： 一、被告谢明辰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泸州分行借款本金330365.50元、利息115275.6元、滞纳金11000.00元，共计456641.10元； 二、被告田宜容、孔彬、孔龙、崔彤对被告谢明辰的上述债务承担连带清偿责任； 三、原告中国工商银行股份有限公司泸州分行有权对被告谢明辰用作抵押的川Ｅ×××××号车辆，在抵押担保范围内以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费本院减半收取4336元，公告费300元，由被告谢明辰、田宜容、孔彬、孔龙、崔彤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审判员  付敏 二〇一七年九月十四日 书记员  张瑞