江西省龙南县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）赣0727民初415号 原告：中国银行股份有限公司龙南支行。地址：龙南县红旗大道**。 法定代表人：廖胜裕，该支行行长。 委托诉讼代理人（一般代理）：钟伟全，男，1989年10月20日生，汉族，住赣州市章贡区，系该行业务发展部主任。 委托诉讼代理人（一般代理）：谢小红，男，1966年6月12日生，汉族，住龙南县，系该行业务发展综合客户经理。 被告：廖学锋，男，1979年1月20日生，汉族，居民，身份证住址龙南县，现住龙南县，。 原告中国银行股份有限公司龙南支行（以下简称中行龙南支行）诉被告廖学锋信用卡纠纷一案，本院于2017年3月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行龙南支行的委托诉讼代理人谢小红到庭参加了诉讼，被告廖学锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告廖学锋偿还截止2017年3月24日信用卡欠款本息87210.16元，其中本金60918.54元，利息11522.48元，应收费用14769.14元。2017年3月24日以后的利息、滞纳金等以实际偿还日计算结果为准。2、诉讼费由被告承担。事实和理由：被告廖学锋于2010年9月向我行办理户名：廖学锋，信用卡号为：55×××24的中银携程信用卡金卡，该卡的透支额度为50000元，账单出账日为每月23日，到期还款日为出账日后20日，逾期按日万分之五计算利息。这张信用卡每次透支使用，我行系统都会自动发送短信告知持卡人，到期还款日前，我行系统也会自动发送短息提示持卡人要及时还款。上述信用卡办理后，被告廖学锋一直正常使用和还款，2015年6月18日、2015年7月25日，被告廖学锋向原告分别申请办理了32000元12期、14962元6期共计2笔46962元账单分期业务。但是从2015年11月份开始，被告廖学锋未能按时、足额还款，截至2017年3月24日，被告已累计结欠信用卡本息87210.16元（含账单分期欠款31300元），其中本金60918.54元，利息11522.48元，应收费用14769.14元。已连续逾期12个月（2016年2月被告曾还款20200元，虽未结清，但也使其前期欠款未计算逾期）。经原告多次催收没有任何结果，为了保障原告的合法权益，现向人民法院提起诉讼，请依法作出裁判。 原告为支持其主张，提供了下列证据材料： 1、被告廖学锋55×××24《卡交易查询》，证明被告廖学锋向原告中国银行股份有限公司龙南支行申请信用卡账单分期和信用卡用款行为属实、付款关系存在，付款关系成立。 2、被告廖学锋55×××24《账单明细》11页，证明被告廖学锋与原告中国银行股份有限公司龙南支行信用卡欠款金额正确、准确。 3、被告廖学锋55×××24信用卡申请表、身份证明及身份证核查结果、收入证明、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、行驶证、房产证、个人信用卡信息查询及报送授权书、进件受理表等共13页，证明其信用卡真实、有效、合规。 4、中国银行银行卡欠款电话催收、短信催收档案，证明原告中国银行股份有限公司龙南支行已经实施了催收行为。 被告廖学锋未到庭，也未提交书面答辩及证据材料。 根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定的事实如下： 2010年9月，被告廖学锋向原告中行龙南支行申请办理信用卡，经批准后原告办理并发放了中银携程信用卡金卡（户名廖学锋、信用卡号55×××24、透支额度5万元、账单出账日每月23日、到期还款日为出账日后20日）给被告。被告廖学锋领取信用卡后，一直正常使用和还款。2015年6月18日、2015年7月25日，被告廖学锋向原告中行龙南支行分别申请办理了32000元12期、14962元6期共计2笔46962元账单分期业务。但从2015年11月份开始，被告廖学锋出现未能按时、足额还款的情况。2016年2月5日，被告廖学锋归还了20200元到该信用卡账户，至此其结欠该信用卡的余额合计为37084.53元；2月6日，被告最后一次刷卡消费后的进账金额为17170元，其账户累计余额为54254.53元，此后被告未再使用该卡消费。另外，2015年6月18日被告廖学锋申请办理的32000元分12期中尚余2016年2-5月共4期计10664元（2666元/期×4期）应计入累计余额中。至此，被告廖学锋该信用卡账户结欠余额合计为64918.53元(以2016年2月6日为时间节点)。 被告逾期还款后，原告曾多次向其催收，被告分别在2016年5月22日归还500元，6月17日、8月26日、10月31日三次分别归还2000元，合计归还6500元。但被告未能清偿所欠款项，故原告诉至法院。另外，2017年3月27日原告起诉后被告再次归还了500元。 被告廖学锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质辩等诉讼权利。 本院认为，被告廖学锋向原告中行龙南支行申领信用卡后，本应按合约规定，在使用信用卡透支消费后，及时按约履行还款义务。但被告至今未能按约如期还款，应承担相应的违约责任。 关于原告要求被告廖学锋偿还截止2017年3月24日信用卡欠款本息87210.16元（其中本金60918.54元，利息11522.48元，应收费用14769.14元）的问题。从原告诉求的利息、应收费用的数额并结合被告使用信用卡消费后逾期的时间来看，原告诉求的数额明显偏高；但根据原告陈述，因信用卡逾期产生的利息、费用等的计算是根据系统软件直接计算得来，通过人工计算非常复杂且可能存在误差，故本院对原告计算被告信用卡逾期的时间及金额予以适当调整，调整到被告最后一次消费或取现的时间节点来进行计算相应的本金及相关利息等。本案中被告在2016年2月6日最后一次刷卡消费后其账户累计余额为54254.53元；同时，因被告违约，故其申请办理的分期中尚余4期未归还的10664元可以视为全部到期，加上之前累计余额后合计未归还的本金金额为64918.53元。被告逾期未还的行为已构成违约，故被告有义务归还信用卡上述结欠的金额。 关于原告主张支付的利息、应收费用的问题。根据原、被告签订的《中国银行中银携程信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《信用卡领用合约》）约定原告以日利率万分之五计收透支利息并按月计收复利。其中，原、被告约定按日利率万分之五计算透支利息，符合法律规定，本院予以支持；而关于复利计收问题，因信用卡领用合约中关于透支利息的计收已含有惩罚性质，原告另将透支利息、滞纳金等款项纳入本金计算复利，无法律依据，故本院不予支持。综上，被告应从2016年2月7日起以未归还的本金金额为基数按日利率万分之五计付透支利息给原告。 关于原告主张计收的滞纳金问题，根据《信用卡领用合约》约定被告未能按期偿还最低还款额时，应就最低还款额未还款部分的5%向原告支付滞纳金。被告未按约定最低还款额还款，其行为已构成违约，原告据此要求收取滞纳金符合法律规定，但根据合约约定，原告收取的滞纳金最高不应超过透支本金的5%，本案中，截止2016年2月6日，被告未归还的本金金额为64918.53元，故滞纳金最高金额为3245.93元（64918.53元×5%），故被告应承担的滞纳金为3245.93元。关于原告主张剩余部分滞纳金及按月计收滞纳金，无法律依据，本院不予支持。另外，逾期之后被告已归还的7000元款项，可以在执行过程中予以抵扣。 被告廖学锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质辩等诉讼权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告廖学锋于本判决生效之日起十日内归还逾期未归还的本金金额计人民币64918.53元给原告中国银行股份有限公司龙南县支行，并自2016年2月7日起至款项清偿之日止以未归还的本金金额为基数按日利率万分之五计付利息给原告，利随本清（逾期之后被告已归还的7000元款项，可以在执行过程中予以抵扣）。 二、由被告廖学锋于本判决生效之日起十日内支付滞纳金计人民币3245.93元给原告中国银行股份有限公司龙南县支行。 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 权利人可在判决书发生法律效力后规定的履行期最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费1980元，由被告廖学锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判长 钟 巍 审判员 何水长 审判员 曾 莹 二〇一七年九月五日 书记员 王五虹