广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3413号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：岑琼玉，女，1983年10月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告岑琼玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷，被告岑琼玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》(编号：2018年YK字****号)；2、判令被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金127500元、手续费23400元及利息、还款违约金（暂计至2019年12月8日，利息为461.36元，还款违约金为1574.4元，以上共计152935.76元；自2019年12月9日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用（包括诉讼费和财产保全费）。诉讼中，原告中国银行番禺支行申请变更第2项诉讼请求为：判令被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金125000元、手续费22900元及利息、还款违约金（暂计至2020年5月8日，利息为1941.4元，还款违约金为3304.31元，以上共计153145.71元；自2020年5月9日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实和理由：被告向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2018年10月26日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》(编号：2018年YK字****号)。该协议约定：原告向被告授予信用额度人民币150000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的18%，即人民币27000元。被告选择按月等额本金形式还款，被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告未按期归还分期本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告岑琼玉辩称，其希望减免手续费，对手续费的依据不明白。1、中国银行番禺支行主张岑琼玉在履行贷款合同过程中违反合同约定，要求解除合同，并要求岑琼玉支付贷款本金127500元、手续费23400元及利息461.36元、违约金1574.4元，合计152935.76元。岑琼玉由于受疫情严重影响，收入大幅下降，现时的收入只有4000元不到，在疫情发生前岑琼玉一直有如期还款，岑琼玉有还款意愿同时希望尽快还清债务，根据中国银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。岑琼玉对于上述欠款金额，希望申请个性化还款，减免手续费23400元及违约金1574.4元，合计127961.36元，分36个月还款，为证明还款意愿，岑琼玉愿意先支付2万元的欠款，把剩余107961.36元分36个月结清。2、中国银行番禺支行申请对岑琼玉名下位于佛山市顺德区容桂街道办事处幸福社区居民委员会桂洲大道西1号新幸福领汇家园1座1205的房屋的查封。该房产还在按揭中，第一债权人：中国农业银行股份有限公司佛山华达支行，贷款本金1200000元，分30年还，每期还6368.72元，目前贷款余额还有1158166.11元未还清，第二债权人：中银消费金融公司，贷款本金200000元，分5年还，每期还4994.2元，目前剩余欠款总金额191002.4元，两项贷款总金额1349168.51元。岑琼玉2020年2月份开始中断收入，没有偿还债务的能力，4月份开始卖房产，现在已经找到买家，打算出售后减轻每月的债务负担，但是房屋被查封，唯一的偿还渠道都没有了，中国银行番禺支行如一直不解封房屋，岑琼玉每月还要持续还一按和二按的债务，合计金额11362.92元，还未计入生活费、子女抚养费用，给岑琼玉带来巨大的压力，恳请解封房产。中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字****号）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、欠款明细、交易流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。岑琼玉对中国银行番禺支行提供的证据无异议。因此，本院对中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年9月14日，岑琼玉填写《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》，向中国银行番禺支行申请贷款，其上载明申请分期额度15万元，按月等额本金还款，分期期数60期，手续费分期支付，手续费费率为18%，借款用途为装修建材。2018年10月22日，岑琼玉向中国银行番禺支行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2018年10月26日，岑琼玉（甲方）与中国银行番禺支行（乙方）签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字****号），约定，信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；甲方至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，交易金额为本合同项下“专向分期付款”额度的100%，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商专用账户（账户名称：覃晓霞，账号：62×××98，开户行工商银行佛山顺德支行营业部）；按月等额本金形式还款即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；甲方如申请提前还款，需一次性结清剩余所有各期本金及手续费，已收取的手续费不予退还；每期分期手续费=分期本金总额÷分期期数×分期付款手续费费率；甲方未按期归还本期本金及手续费构成本协议项下违约，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户；中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，岑琼玉在上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为150000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为18%。上述贷款发放后，岑琼玉未按合同约定按时还款，截至2020年5月8日，岑琼玉尚欠中国银行番禺支行本金125000元、手续费22900元、透支利息1941.4元、还款违约金3304.31元。岑琼玉确认欠款数额，但不清楚手续费的构成及计收依据。岑琼玉另提交了其作为法定代表人经营的广东顺德梵蒂纱婚礼策划有限公司的营业执照、中国农业银行银行卡交易明细清单、中国农业银行客户回单、广发银行个人活期对账单作为证据，证明其现时资产情况暂时不能按本案合同约定偿还欠款。中国银行番禺支行对岑琼玉提供的证据予以认可。本院认为，中国银行番禺支行与岑琼玉签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字****号），主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约发放贷款后，岑琼玉未依约还款，已构成违约，应当承担违约责任。中国银行番禺支行要求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字****号）的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字****号）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定、欠款明细及交易流水，岑琼玉应向中国银行番禺支行偿还欠款本金125000元、手续费22900元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年5月8日，透支利息1941.4元、还款违约金3304.31元，自2020年5月9日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字****号）约定的标准计算至款项清偿之日止。岑琼玉称其不清楚手续费的构成及计收依据，但其在办理本案借款时，已在《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字****号）、借款借据等文件中签名确认手续费费率及支付方式，本院对岑琼玉的上述意见不予采信。岑琼玉以其经济能力不足以按约定清偿欠款为由要求减免相关的手续费、透支利息及还款违约金，并要求分期还款，缺乏合同依据及法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告岑琼玉于2018年10月26日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字****号）；二、被告岑琼玉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金125000元、手续费22900元以及透支利息、还款违约金[暂计至2020年5月8日，透支利息1941.4元、还款违约金3304.31元，自2020年5月9日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字****号）约定的标准计算至款项清偿之日止]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1679元、诉前财产保全费1285元，由被告岑琼玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应按《诉讼费用交纳办法》的有关规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 张 祎二〇二〇年八月八日书记员 王韵曌