四川省蓬安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1323民初1314号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行，营业场所四川省蓬安县相如镇城东路1号。 负责人：张斌，该行行长。 委托诉讼代理人：刘毅（一般授权），男，1974年4月12日出生，汉族，住四川省蓬安县。系该行员工。 委托诉讼代理人：唐军（特别授权），四川展宇律师事务所律师。 被告：唐中芳，女，1970年8月11日出生，汉族，住四川省蓬安县。 被告：四川世合房地产开发有限公司，住所地蓬安县相如镇建设南路52号。 法定代表人：郑平安，该公司经理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行（以下简称邮政蓬安支行）与被告唐中芳、四川世合房地产开发有限公司（以下简称世合房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月4日公开开庭进行了审理，原告邮政蓬安支行的委托诉讼代理人刘毅、唐军，被告唐中芳到庭参加诉讼，世合房产公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政蓬安支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令解除原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》；2．请求判令唐中芳归还借款本金319,784.89元；3．请求判令唐中芳支付已逾期借款利息及罚息7,370.04元（暂计算至2020年8月3日，自2020年8月4日起至实际清偿之日止的利息和罚息按双方借款合同约定计算；4．请求判令原告对唐中芳提供的抵押物享有优先受偿权；5．请求判令世合房产公司对上述贷款本息承担连带保证责任；6．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：唐中芳因购买世合房产公司的商品房而在原告处申请按揭贷款，原告审查相应贷款资料后同意放贷，三方于2018年4月27日签订了《个人消费贷款及担保合同》，唐中芳也填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》等资料，合同约定唐中芳向原告借款34万元用于购房，贷款期限204个月，从2018年4月27日起至2035年4月27日止，实际放款日与到期日以借据为准，利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行。贷款归还实行按月等额本金还款法进行。并以购买的房屋为本次贷款作抵押担保，在办理抵押权登记前由世合房产公司对该笔贷款提供阶段性连带责任担保。2018年8月2日唐中芳以本次贷款所购房屋在蓬安县国土资源局不动产登记中心办理了预售商品房抵押权预告登记。2018年8月3日原告将34万元贷款发放至唐中芳指定账户中。在合同履行过程中，唐中芳未按期偿还借款，现已逾多期未足额偿还借款本息。根据合同约定，唐中芳的行为已构成违约，原告视为已经发放的贷款提前到期，要求唐中芳清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等。截止起诉之日，合同约定的抵押物未办理抵押权登记，世合房产公司应承担连带保证责任。为此，特提起诉讼，请求依法判决。 唐中芳承认邮政蓬安支行主张的事实，称未按时归还借款是因新冠肺炎疫情影响工作收入导致的，请求继续履行合同，自己会尽快想办法把欠付的贷款本息归还，并保证今后按时足额归还借款。 世合房产公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 唐中芳因购买世合房产公司出售的商品房，向邮政蓬安支行申请按揭贷款。2018年4月27日，唐中芳、世合房产公司与邮政蓬安支行签订《个人消费贷款及担保合同》（借款合同编号为5199926Ｑ118040765462，抵押合同编号为5199926Ｑ318047614331），唐中芳为借款人，世合房产公司为保证人，邮政蓬安支行为贷款人。合同约定的主要内容有：1．借款金额34万元，借款用途为购置房屋。2．贷款期限为204个月，自2018年4月27日至2035年4月27日。实际放款日与到期日以借据为准。3．贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行。4．借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息。5．借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。6．借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；要求保证人承担保证责任；解除本合同。7．唐中芳以所购房屋（位于四川省蓬安县）提供抵押担保；8．世合房产公司承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕时，保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任。 2018年8月2日，唐中芳以其所购房屋在蓬安县国土资源局办理了预售商品房抵押权预告登记［产权证号为川（2018）蓬安县不动产证明第0005145号］，权利人为邮政蓬安支行，义务人为唐中芳。该房屋至今未正式办理抵押权登记。 2018年8月3日，邮政蓬安支行向唐中芳发放贷款34万元，借据载明借款期限为204个月，从2018年8月3日至2035年8月3日，年利率5.39%。 借款发放后，2018年9月3日至2019年6月3日，唐中芳均按时足额偿还每期借款。2019年7月3日，唐中芳未按时足额偿还借款，出现第一次逾期；2019年12月3日至2020年8月3日期间，唐中芳连续数月出现未按时或未足额偿还借款的情形。截止2020年8月3日，唐中芳尚欠借款本金319,784.89元，利息及罚息7,370.04元，合计327,154.93元。 本院认为，唐中芳、世合房产公司与邮政蓬安支行签订的《个人消费贷款及担保合同》是各方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”依照合同约定，借款人连续三个月或累计六期未如约归还借款的，贷款人有权提前解除合同，收回发放的借款。邮政蓬安支行依约履行了发放贷款义务，但唐中芳未如约足额偿还借款本息，连续逾期已超过三个月且累计预计已超过六期，邮政蓬安支行享有约定解除权。现邮政蓬安支行通过诉讼的方式行使解除权，主张解除合同，既有合同依据，也有法律依据，本院予以支持。 《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”合同解除后，唐中芳应当向邮政蓬安支行返还未偿还的贷款本金及已产生的利息、罚息。截止2020年8月3日，唐中芳未偿还的贷款本金为319,784.89元，利息为7,370.04元，合计327,154.93元。自2020年8月4日起至实际清偿借款之日止，唐中芳应按合同约定支付利息和罚息。 根据合同约定，唐中芳以其坐落于四川省蓬安县房屋为该借款提供抵押担保，邮政蓬安支行办理了抵押权预告登记。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产特权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”抵押权预告登记设立的目的是为保障将来实现抵押权，权利人所享有的是请求抵押人履行抵押登记义务，并使抵押权成立的请求权。预告登记后，并不导致不动产物权的设立或变动，只是在法律上对预告登记权利人将来实现请求物权变动的权利赋予一定的保障性，对后来发生的与该项请求权内容相同的不动产物权的处分行为，具有对抗效力。故抵押权预告登记与抵押权设立登记有着本质区别。本案中，邮政蓬安支行对涉案房屋进行了抵押权预告登记，享有的是将来进行物权变动的请求权，但并不享有现实的抵押权，其要求对唐中芳提供的抵押物优先受偿的请求，于法无据，本院不予支持。 世合房产公司作为阶段性保证人，对唐中芳的借款提供连带保证担保，依据合同约定，在唐中芳所购房屋办理抵押权设立登记后，世合房产公司可免除保证责任。但本案涉案房屋的抵押权并未设立，责任免除条件未成就，世合房产公司应按合同约定对唐中芳所负债务承担连带保证责任。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与唐中芳、四川世合房地产开发有限公司签订的《个人消费贷款及担保合同》（借款合同编号为5199926Q118040765462，抵押合同编号为5199926Q318047614331）； 二、唐中芳于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行贷款本金319,784.89元，利息7,370.04元（利息暂计至2020年8月3日，自2020年8月4日起至实际清偿借款之日止，按合同约定计付利息）； 三、四川世合房地产开发有限公司对上述第（二）项债务承担连带保证责任； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3,091元，由唐中芳承担。中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行已预交的受理费，本院不再退还。唐中芳将应负担的案件受理费于判决生效之日起十五日内支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  马君臣 二〇二〇年八月十二日 书记员  何竺芸