河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0702民初2361号原告：苗晋明，男，汉族，1966年5月1日出生，住新乡市。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：李行行，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：天安财产保险股份有限公司新乡中心支公司，住所地新乡市华兰大道401号1、2单元1层。负责人：史玉成，系该公司总经理。委托诉讼代理人：吕林波，河南牧野律师事务所律师，特别授权。原告苗晋明与被告天安财产保险股份有限公司新乡中心支公司（以下简称天安保险）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年6月18日立案，适用简易程序独任审理，后因案件需要，转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告苗晋明的委托诉讼代理人施文云、李行行，被告天安保险的委托诉讼代理人吕林波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苗晋明向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告67000元；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年7月11日，原告在被告处购买了《愉快人身意外伤害保险》，保险期间为2015年7月18日至2016年7月17日，保险限额为168400元。2016年2月19日，原告因交通事故受伤，为治疗原告伤情，原告住院61天，共计花费医疗费69209.24元，经鉴定，原告右上肢损伤评为十级伤残、左下肢损伤评为十级伤残。被告天安保险未向本院提交书面答辩状，其委托诉讼代理人当庭辩称，关于意外残疾赔偿金:1、保险合同约定的限额为60000元，伤残等级为十个等级，最低等级是十级6000元，每增加一个等级累加6000元，且伤残等级的评定标准以保监会下发的行业标准为准，在任何一家保险网站上均能查到，而且该保险不涉及投保人的户籍，不以户籍为标准，如果身体伤残有两处以上，按照保险合同约定可以累加，但符合条件才能累加。2、原告所购买的涉案保险属于商业保险，原告购买时所获得的添安卡既是保险凭证又是决定合同是否成立且生效的钥匙，该保险凭证背面有激活码和验证码，原告可以决定是否激活，如果原告不激活，即便已经缴纳100元的保险费也是退保。激活方式有两种途径，既可以登陆天安公司的网站，也可以通过客服电话开通，添安卡的背面印制有开通的流程，激活之后公司网站会给投保人产生一份电子保单，投保人需要按照保单提示逐项进项填写、打钩，只有在投保人同意电子保单内容的情况下，内容才往下提示，才能提交；如果投保人不同意电子保单上提示的内容则返回上一个程序，结果就是无法签单。另外投保人所购买的保险险种的合同条款在网站上可以看到的，投保人可以提前了解，如果同意购买该险种，投保人需要提交密码，我们向客户发放的添安卡每一张的卡号密码都不同，卡号和密码都直接印制在添安卡上，密码区需要刮掉图层才显示。意外残疾的计算标准依据应为愉快人身意外伤害保险条款中第五条保险责任中第二款残疾保险责任和保监会中保协发（2013）88号文件印发的人身保险伤残评定标准前言中的第三条标准的内容和结构中载明的伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。3、关于原告要求5000元意外伤害医疗费用，是按照愉快人身意外伤害医疗保险条款第五条第一项内容为依据，关于住院补助金按照添安卡所载明的内容来支付，需要说明的是答辩方与原告之间的保险合同包含添安卡、保险条款、发票等内容。对原告的诉讼请求，答辩方对伤残赔偿金按照10%的标准6000元支付，医疗补贴是5000元满额支付，住院补贴1830元支付，暂时是这样的意见，如果变动，回去落实。各方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告苗晋明的雇主刘洪堂于2015年7月份为包括苗晋明在内的所有雇员购买了保险一份，该保险险种包括《愉快人身意外伤害保险》、《愉快人身意外伤害医疗保险》、《团体意外伤害住院医疗补助保险》，保险期限自2015年7月18日起至2016年7月17日止。被告天安保险向投保人刘洪堂交付每个被保险人的《添安卡》及交费发票各一份，该《添安卡》中记载有投保须知、产品简介、责任免除、理赔须知，及每份《添安卡》特有的卡号、密码、保单号、被保险人姓名；对应被保险人苗晋明的保险产品《添安吉顺》列明的保险责任为：意外残疾的保险金额为60000元，意外伤害医疗费用（免赔额50元，给付比例90%）为5000元，意外医疗住院补助金（每天补贴30元，累计补贴180天）为5400元。《愉快人身意外伤害保险条款》约定的保险责任为：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（中保协发【2013】88号）》所列残疾之一的，保险人根据按该标准所列给付比例乘以该被保险人的保险金额给付残疾保险金。被保险人因同一意外伤害事故造成两处或两处以上伤残时…如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用本标准条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。保险人根据最终的伤残等级给付残疾保险金。中保协发【2013】88号印发的《人身保险伤残评定标准》规定：本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。《愉快人身意外伤害医疗保险条款》约定的保险责任为：被保险人所支出的必要且合理的、符合保单签发地社会医疗保险主管部门规定可报销的由被保险人实际承担的医疗费用，保险人扣除人民币50元绝对免赔额后，按90%的比例给付医疗保险金。《团体意外伤害住院医疗补助保险条款》约定的保险责任为：保险人按照被保险人合理的住院天数，根据本合同约定的每日给付金额，给付“意外伤害住院医疗补助金”。2016年2月19日原告苗晋明发生道路交通事故，造成左股骨粗隆下骨折被评为十级伤残，右尺骨近段粉碎性骨折被评为十级伤残，苗晋明以机动车交通事故责任纠纷向新乡市牧野区人民法院提起诉讼并获得赔偿。牧野区人民法院于2016年9月18日、2017年3月27日分别作出的判决书认定了苗晋明因交通事故住院天数为57天。2017年4月13日至4月17日，苗晋明因上述伤情需要继续治疗，在新乡市第二人民医院住院4天，花去医药费用10026.97元。本院认为，涉案保险合同系投保人与保险人天安保险的真实意思表示，且投保人对被保险人苗晋明具有保险利益，该合同不违反法律、法规禁止性规定，故合法有效，被保险人天安保险应按照合同的约定承担赔偿或给付被保险人苗晋明保险金的责任。一、关于意外残疾保险金。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”苗晋明右上肢、左下肢所受损伤分别被鉴定为十级伤残，“左股骨粗隆下骨折”、“右尺骨近段粉碎性骨折”从中保协发【2013】88号印发的《人身保险伤残评定标准》规定中，让人难以理解为系同一部位或同一性质的伤残，应当从有利于被保险人的角度解释为两处不同部位、不同性质的十级伤残为宜，故被告天安保险应在原评定伤残等级基础上（十级）再晋升一级（九级）给付原告苗晋明意外残疾保险金，即60000元÷10级=6000元/级,6000元/级×2级=12000元。二、关于意外伤害医疗保险金。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”因《愉快人身意外伤害医疗保险条款》关于“保险人扣除人民币50元绝对免赔额后，按90%的比例给付医疗保险金”的约定并没有在保险条款中特别标注以引起投保人注意，保险人天安保险就该条款已经履行了明确说明义务也未向法庭提供证据，故该条款不产生效力，保险人天安保险应按照保险金额5000元给付被保险人苗晋明。三、关于意外伤害住院医疗补助保险金。保险人天安保险应按照约定，以被保险人住院天数57天+4天=61天，乘以合同约定的每日给付金额30元，给付苗晋明意外伤害住院医疗补助金1830元。以上共计18830元。综上，本院对苗晋明要求天安保险支付赔偿金的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第三款、第三十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条、第十三条之规定，判决如下：一、被告天安财产保险股份有限公司新乡中心支公司于本判决生效后10日内支付原告苗晋明保险金18830元。二、驳回原告苗晋明的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1475元，由被告天安财产保险股份有限公司新乡中心支公司负担415元，由原告苗晋明负担1060元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  裴梅玲人民陪审员  李艳玲人民陪审员  李荣轩二〇一七年九月二十八日书 记 员  徐艳娜附：本案证据目录一、原告苗晋明向本院提交的证据及证明目的如下：1、愉快人身意外伤害保险发票一张，卡号14×××29、密码266674、保单号6834030110520150000184的添安卡一份，证明原、被告之间存在保险合同关系。2、道路事故认定书一份，证明事故发生的经过及原告因交通事故受伤的事实。3、新乡医学院司法鉴定中心司法鉴定意见书一份，证明因交通事故造成苗晋明两处十级伤残。4、苗晋明于2017年4月13日至2017年4月17日在新乡市第二人民医院住院病历一套、出院证一份、医疗费票据一张、费用清单一套，证明因交通事故原告住院治疗情况及花费医疗费情况。5、（2016）豫0711民初1939号民事判决书一份，证明残疾赔偿金标准应当按照城镇标准计算。二、被告天安保险提交的证据及证明目的如下：1、添安卡保险单原件1份，证明保险单第一页第一项清楚记载投保须知，并且告知原告在激活本产品之前应认真阅读条款，保险公司第一项尽到了保险法的告知义务，该保险单的最后一页，有该保险生效的方式，网络激活及电话激活两种方式，上半部分有激活密码区，原告如未使用密码激活，则保险不生效，原告依然可以要求保险公司返还保险费，由于该保险的特殊情况，保险公司已经充分保障，原告对于该保险的自由选择权，如原告自行激活该保险，则视为其不仅清楚本保险而且确认了本保险的责任免除、赔偿金额与范围。2、愉快人身意外伤害保险条款1份、愉快人身意外伤害医疗保险条款1份、团体意外伤害住院医疗补助保险条款1份，中国保险行业协会“中保写法（2013）88号”文件1一份，证明原告所受伤害造成的残疾应当按照文件规定的伤残评定标准进行评定，以确定原告受的伤害是否构成伤残及相应等级。根据原告所评定的伤残等级，按照每等级10%的比例，乘以赔偿限额，计算原告应得的赔偿金，该项目与原告的户口无任何关系。原告受伤害产生的医疗费用，适用补偿原则，原告通过其他途径所得的医疗费用，不在被告的理赔范围，扣除原告其他途径获得的医疗费用，剩余的费用应按照保险合同的规定及扣除50元免赔额，按照90%的比例予以赔偿，但限额不能超过5000元。