贵州省麻江县人民法院 民 事 判 决 书 （2017）黔2635民初199号 原告：中国农业银行股份有限公司麻江县支行。住所地：贵州省麻江县杏山镇凤凰大道83号。 负责人：田维魁，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴寿瞻，男，1964年6月4日生，苗族，住贵州省麻江县，系该行职工。 委托诉讼代理人：张祥国，男，苗族，1969年4月15日生，住贵州省麻江县，系该行员工。 被告：赵祥礼，男，1972年8月12日生，畲族，住贵州省麻江县。 被告：杨兴兰，女，1968年2月8日生，畲族，住贵州省麻江县。 原告中国农业银行股份有限公司麻江县支行（以下简称农行麻江支行）与被告赵祥礼、杨兴兰金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行麻江支行到庭参加诉讼，本院于2017年6月19日在《检察日报》上刊登公告，向被告赵祥礼、杨兴兰送达了应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、告知合议庭组成人员通知书及开庭传票，公告期满，被告赵祥礼、杨兴兰未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 农行麻江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵祥礼、杨兴兰偿还原告贷款本金4万元、暂算至2017年3月6日的贷款利息3386.09元，合计人民币43386.09元；以及至还清本金之日止的利息。并以其抵押物处置优先偿还贷款本息；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年10月24日，赵祥礼因经营资金周转，向原告申请小额农户贷款4万元；10月29日，原告与二被告签订《中国农业银行农户贷款借款合同》向借款人赵祥礼发放农户小额自助贷款4万元，循环额度期限3年，自助贷款期限1年，执行年利率5.655%，逾期利率执行8.4825%，本笔贷款担保方式为抵押担保，担保物为其自有房产；2015年11月18日原告发放第二次贷款，该次贷款的循环到期日为2016年11月17日，贷款到期后，被告未按合同约定归还贷款，现贷款已逾期，截止2017年3月6日，下欠本金4万元以及暂算至2017年3月6日的贷款利息3386.09元，合计人民币43386.09元。经原告催收，被告未履行清偿责任,担保人也未履行代偿责任，为维护原告合法权益特诉至法院。 赵祥礼、杨兴兰未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年10月24日，被告赵祥礼以经营需要资金为由向原告方提交《农户小额贷款业务申请表》申请4万元贷款，并提交了分别由被告赵祥礼、杨兴兰签名捺印的《抵押担保承诺书》，自愿用二人共同共有的位于麻江县××××、房屋产权证书编号为房权证麻江县字第××号的房屋所有权作为抵押担保。原告方遂对赵祥礼的申请进行调查、审批，后于2014年10月29日与赵祥礼签订《农户贷款借款合同》约定：“第一条借款：1.1借款金额/可循环借款额度人民币（大写）肆万元。1.2用款方式为以下第（2）种：（2）可循环方式。自2014年10月29日起至2017年10月28日（额度有效期）止，借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。……1.3借款用途：经营。1.4借款提取及还款账号62×××11。……第二条借款利率：2.1本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定。1年期以内（含）的借款执行固定利率类别，1年期以上的借款执行浮动利率。……第三条还款：3.1借款人与贷款人约定按以下第（1）种方式还本付息。（1）利随本清，到期一次性归还借款本息。……第五条借款担保：5.1担保方式：5.1.1一般方式借款采用抵押方式提供担保。可循环式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押。担保的债务最高余额为肆万元。5.1.2采用抵质押担保的，担保物为房产，……5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务和担保权的一切费用。……第六条违约责任：……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。……”，赵祥礼、杨兴兰亦在担保人栏签名捺印，并到麻江县住房和城乡建设局办理了该房屋的抵押登记手续，办理了房他证麻江县字第××号《房屋他项权证书》。合同签订后，原告方按照赵祥礼申请于2014年10月29日向其所有的账号为62×××11的账户中发放了第一次贷款4万元，2015年11月17日被告归还了借款本金4万元、利息3163.33元、罚息247元、复利19.53元。次日，原告向被告申请了第二次贷款4万元本金，后由于被告逾期未清偿剩余两笔借款，原告遂诉至法院。 另查明：被告赵祥礼在原告处借款的利率分别为：第一次贷款期内的执行利率7.8%/年、逾期利率11.7%/年；第二次贷款期内的执行利率5.655%/年、逾期利率8.4825%/年。 本院认为，原告与被告赵祥礼签订的《农户贷款借款合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，且双方也实际履行了合同约定的内容，即原告向被告发放了借款，被告使用了原告提供的款项并向原告偿还了部分借款本息，故双方之间的借款合同关系成立，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告赵祥礼应按照合同约定按时全额偿付借款本息。对于借款本金：原告主张尚欠4万元，并提供了《自助循环贷款用款申请表》和《业务凭证》各2份予以证实，故本院确认被告赵祥礼尚欠原告借款本金4万元；对于利息：原告主张算至还清之日止的利息，根据原告与赵祥礼所签《农户贷款借款合同》内容及双方对借款执行利率和逾期罚息利率的意见，对于赵祥礼在原告处第二次借款的利率，在借款期限内采用执行利率即5.655%/年、逾期还款则采用逾期利率即8.4825%/年，而原告所主张的利息，系以贷款本金4万元为基数，从2015年11月18日起按执行利率5.655%计算到2016年11月17日的贷款利息，及从2016年11月18日起按逾期利率8.4825%计算到还清之日止的逾期罚息，对此本院予以确认。即被告赵祥礼应向原告偿还借款本金4万元及以该金额为基数，从2015年11月18日起按执行利率5.655%计算到2016年11月17日的贷款利息2262元、从2016年11月18日起按逾期利率8.4825%计算到还清之日止的逾期利息。 对于原告提出以抵押物优先受偿问题：原告与被告赵祥礼在《农户贷款借款合同》中约定以赵祥礼、杨兴兰共同共有的位于麻江县××××、房屋产权证书编号为房权证麻江县字第××号的房屋所有权作为借款担保，被告赵祥礼除了在借款人签字栏签名、捺印外，还在担保人签章栏签名、捺印，而被告杨兴兰亦同时在担保人签章栏签名、捺印，且被告杨兴兰在赵祥礼向原告申请贷款时也提供了由其自行签名、捺印的《抵押担保承诺书》，加之原、被告双方已就该房屋抵押担保事项办理了抵押登记，设立了抵押物权，二被告为抵押人，原告为抵押权人，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，在赵祥礼未予清偿的情况下，原告作为抵押权人对抵押物享有优先受偿权。 综上所述，对于原告要求被告赵祥礼、杨兴兰偿还借款本息及要求以抵押物权优先受偿的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告赵祥礼在判决生效后15日内向原告中国农业银行股份有限公司麻江县支行偿还借款本金人民币4万元、借款利息2262元，及从2016年11月18日起按逾期利率8.4825%/年计算至判决履行之日止的逾期还款利息； 二、若被告赵祥礼逾期未履行前述第一款义务，原告中国农业银行股份有限公司麻江县支行可先以被告赵祥礼、杨兴兰共同共有的位于麻江县××××、房屋产权证书编号为房权证麻江县字第××号的房屋所有权优先受偿以实现其担保物权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费886元，公告费288元，共计1174元由被告赵祥礼、杨兴兰连带承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。（缴纳上诉费帐户：户名：黔东南苗族侗族自治州财政局；账号：13×××06；开户行：中国银行股份有限公司凯里市城中支行，并在附页栏注明法院上诉费及案件当事人名称，以便与案件对号）。 审 判 长  田 蓉 审 判 员  吴茂标 人民陪审员  李兴义 二〇一七年九月二十二日 书 记 员  付丹凤