昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0103民初1850号原告：招商银行股份有限公司昆明分行。住所：昆明市东风东路48号。负责人：彭才茂。委托代理人：黄月、张树龙，系云南云誉律师事务所律师，一般授权代理。被告：谢锐，男，汉族，1972年10月2日生，户籍地址云南省玉溪市红塔区。委托代理人：罗杨，系云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：肖静玲，女，汉族，1973年5月7日生，户籍地址云南省昆明市西山区。委托代理人：罗杨，系云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：谢芳，女，彝族，1962年8月18日生，户籍地址云南省玉溪市红塔区。委托代理人：罗杨，系云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。原告招商银行股份有限公司昆明分行诉被告谢锐、肖静玲、谢芳金融借款合同纠纷一案，本院于二〇一七年三月二十七立案后，依法适用普通程序，于二〇一七年八月一日公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄月到庭参加诉讼，被告谢锐、肖静玲、谢芳共同委托代理人罗到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1、判令第一、二被告向原告归还贷款本金人民币4451220.44元。支付截止至2017年2月6日的利息、罚息复息共计人民币102727.44元（两项共计人民币4553947.88元）；2、判令第一、二被告按合同约定支付自2017年2月7日起至贷款全部还清之日止的罚息；3、判令被告承担本案律师费227697元；4、判令原告对第一、二被告所有的位于昆明市滇池卫城Ｆ区的房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5、判令第三被告对上述款项承担连带保证责任。6、本案全部诉讼费由三被告承担（包含公告费、邮寄费、保全费等）。事实和理由：第一、二被告向原告招商银行股份有限公司昆明分行提出了贷款申请，原告依照程序进行审核以后，于2012年7月6日与两被告签订了《个人授信及担保协议》，约定原告向第一、二被告提供总额为人民币446万元整的授信额度贷款，授信期间为120个月，即从2012年7月9日起到2022年7月9日，协议约定第一、二被告所有的位于昆明市滇池卫城Ｆ区的房屋为此笔贷款的抵押物，抵押物为授信额度提供最高额抵押担保。2016年7月29日原告与第三被告谢芳签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，第三被告谢芳自愿为授信申请人在《个人授信及担保协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。在合同签订以后，原告依约于2016年7月29日向第一、二被告发放了该笔446万元贷款，贷款期限为36个月。现因第一、二被告未按照《个人授信及担保协议》约定足额偿还贷款本息，并且从2016年9月11日起出现连续逾期，即视为违约，危及借款合同项下债权实现，原告有权收回贷款未还的本息，特诉至法院，主张权利。三被告共同辩称：1、关于本案的诉讼金额有异议，收到起诉状副本金额和开庭当日主张的金额不一致，利息和罚息的构成有异议；2、律师费的主张有异议，严重超出收费标准；3、事实与理由有异议，2012年签订的贷款协议书，当时被告手上没有，银行要求在2016年重新贷款来还2012年的，承担连带责任的话证据可以证明。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对于当事人有异议的证据，本院认定如下：1、对于原告提交的第四组证据，被告没有反证推翻，对其真实性本院予以确认；2、对于原告提交的证据五真实性认可，但对其支付了22万元的律师费的证明目的，因没有提交实际的票据，对其证明目的本院不予采信；3、对于被告提交的招商银行账户历史交易明细表，系银行出具对其真实性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月6日，原告与被告谢锐、肖静玲签订《个人授信协议及担保协议》，合同约定：原告为被告谢锐、肖静玲提供446万元的可循环授信额度，授信期限自2012年7月9日起至2022年7月9日止，共计120个月。授信申请人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。该协议如涉及二人或二人以上共同债务的，共同债务人中任何一人对本协议项下全部债务均承担无限连带清偿义务。如其中一人违反本协议约定的，授信人有权向任一债务人追索，要求其承担全部债务。并于2016年7月29日签订了《个人贷款借款合同》，执行年利率为6.7925%，利率调整方式为次年对日调整。借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费等费用由借款人全数负担。借款人谢锐、肖静玲以其名下所有的位于滇池卫城Ｆ区的房屋（昆明市房他证昆字第××号）为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、授信人实现债权的费用等。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满后。2016年7月29日，被告谢芳出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，保证范围为原告向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币446万元整），以及利息罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为《个人授信最高额不可撤销担保书》生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年至。保证方式为连带责任，如授信申请人未按《授信协议》或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或有违约事件发生，原告有权直接向保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。截止2017年7月31日，被告尚欠原告本金4451220.44元，利息为199945.5元，罚息为104093.42元，复息为10332.49元。原告为实现债权支出保全费5000元。本院认为，对于原告的诉请，三被告共同辩称：1、对贷款剩余金额有异议，利息、罚息、复利计算过高；2、2016年11月13日支付了10000元，原告没有记录；3、本案中《个人贷款借款合同》借款人是谢锐，不是谢芳和肖静玲，且本案抵押登记的时间是2012年7月11日，不是对2016年7月29日的贷款进行抵押。本院认为，原告起诉时间是2017年3月27日，银行贷款的利息、罚息、复息金额每天都在变动，原告根据双方的借款合同约定于开庭日前计算出新的本金、利息、罚息、复利，并无不妥，也不是变更诉讼请求。对于被告主张应抵扣的10000元，因还款日在起诉日之前，原告称其在诉请中已经进行过抵扣，对此本院予以采信。对于肖静玲是否是借款人及抵押权是否成立，本院认为在《授信协议》中，谢锐、肖静玲都是授信申请人，根据双方约定，原告可向任一人追索债务。双方在合同中也明确约定涉案抵押房屋是为《授信协议》项下的贷款提供抵押，《个人贷款借款合同》是在《授信协议》基础上签订的具体的一笔借款合同，是在抵押权行使的范围内。故对被告的辩称本院不予采信。原告与被告谢锐、肖静玲签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，是双方的真实意思表示，合法有效，本院依法予以确认。原告履行了借款义务，被告应履行还款义务。被告多次逾期还款，依照合同约定，借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。本案中被告的行为已构成违约，原告要求被告偿还尚欠的本金及利息，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。对于要求被告承担实现债权的律师费227697元，原告没有提供相应的票据予以证实，对此本院不予支持。对于原告主张对谢锐、肖静玲所有的位于滇池卫城Ｆ区的房屋（昆明市房他证昆字第××号）享有优先受偿权，该抵押房屋已办理抵押登记，故对于原告主张本院予以支持。对于原告方主张被告谢芳承担连带还款责任，因在《个人授信最高额不可撤销担保书》有明确约定，对此本院予以支持。据此，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，第四十一条、第四十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条之规定判决如下：一、被告谢锐，肖静玲于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司昆明分行借款本金人民4451220.44元和截止2017年7月31日止的利息人民币199945.5元，罚息人民币104093.42元，复息人民币10332.49元；二、被告谢锐，肖静玲于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司昆明分行以借款本金人民币4451220.44元为基数自2017年8月1日起至还清款项之日的逾期利息、罚息、复利（执行年利率为6.7925%，按中国人民银行同期贷款利率调整，罚息、复利在执行利率基础上上浮50%）；三、原告招商银行股份有限公司昆明分行在上述债权范围内对谢锐、肖静玲所有的位于滇池卫城Ｆ区的房屋（昆明市房他证昆字第××号）享有优先受偿权；四、被告谢芳对上述债务承担连带还款责任。被告谢芳对被告谢锐、肖静玲的上述款项承担连带清偿责任后，有权向被告谢锐、肖静玲追偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司昆明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费人民币45053元、保全费5000元由被告谢锐、肖静玲、谢芳共同承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  吴彦梅人民陪审员  任 燕人民陪审员  张 婕二〇一七年九月二十六日书 记 员  颜 青