贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0112民初1913号原告中国农业银行股份有限公司贵阳乌当支行，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段136号，统一社会信用代码915201122145913361。负责人李永湘，该支行行长。委托代理人李昌茂，该支行员工，特别授权代理。被告周大妹，男，1990年3月9日出生，土家族，住贵州省黔西县。原告中国农业银行股份有限公司贵阳乌当支行（以下简称农行乌当支行）诉被告周大妹信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告农行乌当支行的委托代理人李昌茂到庭参加诉讼，被告周大妹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行乌当支行诉称，被告于2015年4月24日在原告处申请贷记卡，原告审核后，为被告发放了卡号为62×××16的贷记卡，后被告持有并使用该卡。自2015年11月24日起，被告拖欠贷记卡欠款共计2452.50元人民币（暂计算至2017年7月26日）。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。被告的行为已经严重违反了与原告签订的《中国农业银行金穗贷记卡信用合约》，同时侵害了原告的合法权益。现诉请法院：一、判决被告偿还原告信用卡透支本金1937.81元、利息387.69元、滞纳金115元、手续费12元（该利息暂计算至2017年7月26日，实际金额应按约定计算至贷款还清之日），共计人民币2452.50元，并利随本清。二、本案诉讼费及原告为实现债权所支付的一切费用由被告承担。被告周大妹经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2015年3月3日，被告周大妹向原告农行乌当支行下属中天花园分理处申领信用卡，填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，在申请表中，被告周大妹声明：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。申请表中，除了规定信用卡收费标准外，还载明了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，被告周大妹在主卡申领人处签字承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告农行乌当支行在对被告周大妹提交的身份证明文件等材料进行了审查，并对被告周大妹的个人信用、身份信息等进行了查询，确认被告周大妹在公安机关系统的身份证号码姓名一致且照片存在，经过一系列审查程序后，原告农行乌当支行向被告周大妹核发了账号为62×××16的信用卡。使用信用卡过程中，被告周大妹出现透支情形，截止2017年7月26日，其有本金1937.81元、利息387.69元、滞纳金115元、手续费12元等共计2452.50元未偿还给原告农行乌当支行。因被告周大妹逾期偿还透支款，原告农行乌当支行根据被告周大妹申领信用卡时预留的联系电话及住址，采取电话、邮寄催收通知书、上门催收等方式向被告周大妹催收透支款，但均未能督促被告周大妹还款，由于催收未果，原告农行乌当支行为此诉至本院。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》对原、被告的权利义务进行了明确约定，主要约定：一、乙方（金穗贷记卡申请人）有违反法律法规、章程、本合约行为的，甲方有权停止乙方使用信用卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片、对未清偿款项进行追索。二、对当期账单本期发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。三、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在甲方开立的所有信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡章程》还规定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。还查明，对于收费标准，信用卡收费表中载明：滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取；超限费按超过信用额度部分的5%收取；境内本行预借现金按交易金额的1%计算，最低收取1元费用；境内他行预借现金按（交易金额的1%＋2元）／笔计算，最低收取3元费用。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的营业执照，中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡章程，照片，授权书，金穗卡消费明细对账单，欠息证明，催收电话记录，催收图片、邮寄催收通知书邮件封面、欠款消费记录等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。原告农行乌当支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格，被告周大妹为信用卡的领用人，双方之间形成了信用卡使用合同关系，该合同不违反法律、行政法规的禁止性规定，是双方当事人真实意思的表示，合法有效，被告周大妹有义务按照其承诺遵守的《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定履行自己的义务。被告周大妹使用信用卡发生透支后，应视为原告农行乌当支行向被告周大妹发放了贷款，双方之间因此产生借款法律关系，而被告周大妹未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告农行乌当支行要求被告周大妹偿还信用卡项下透支欠款及按照合约约定及收费标准的规定计付透支利息、滞纳金、手续费等费用符合法律规定和合约约定，故对于原告农行乌当支行主张被告周大妹偿还截止于2017年7月26日止的信用卡欠款本金1937.81元、利息387.69元、滞纳金115元、手续费12元的诉请，本院予以支持。至于2017年7月27日之后产生的利息、滞纳金、手续费，应从该日起按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明的标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止，如被告周大妹在判决确定的履行期限届满后未履行还款义务，其应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。对于原告农行乌当支行诉请要求被告周大妹承担其为实现债权所产生的费用，因原告农行乌当支行未主张具体金额，且未举证证实，本院对此不予支持。被告周大妹经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告周大妹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贵阳乌当支行信用卡透支欠款本金人民币1937.81元及利息、滞纳金、手续费（截止于2017年7月26日的利息为387.69元、滞纳金为115元、手续费为12元，其后的利息、滞纳金、手续费应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明的标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳乌当支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费人民币50元，由被告周大妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期届满之日起两年内申请执行。审 判 长  张本勤审 判 员  梁国辉人民陪审员  汤忠芬二〇一七年九月二十八日书 记 员  颜家英