山东省威海市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁10民终2138号上诉人（原审被告）：程锋，男，1981年7月6日出生，汉族，住山东省威海经济技术开发区。委托诉讼代理人：陈干，山东海明达律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司，住所地山东省威海市顺河街4号。负责人：顾恩谭，经理。委托诉讼代理人：邹勇，山东时中律师事务所律师。原审被告：宋玉珍，女，1986年3月7日出生，汉族，住山东省威海经济技术开发区。上诉人程锋因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司（以下简称人民财险威海分公司）及原审被告宋玉珍保证保险合同纠纷一案，不服山东省威海市环翠区人民法院（2020）鲁1002民初2646号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。程锋上诉请求：1.撤销一审判决并依法改判；2.一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审认定事实错误。1.程峰已偿还光大银行借款本金及利息共计158638.4元，欠付光大银行的本息不足19950元，而被上诉人却支付所谓的代偿款118642.23元，该款超出上诉人欠付光大银行借贷本息近100000元。一审法院未能查清上诉人实际应付光大银行的本息。2.被上诉人保险金额为165873.54元，保险费却高达64896.12元，显失公平。3.上诉人在已经偿还光大银行本息15万余元的情况下，上诉人并未按对应比例要求上诉人承担保费。4.被上诉人作为格式合同的提供方，未对上诉人明确提示代偿款、未付保险费的交纳方式，其不利后果应由被上诉人承担。5.一审判决上诉人应承担的本息及保险费已超过上诉人在光大银行的借款本金将近一倍，无论是从法律规定还是现实生活，已经完全超越了普通人对借贷关系偿还本息的期望值，依据民法中的公平原则，请求二审法院改判，或驳回被上诉人诉讼请求。人民财险威海分公司辩称，1.上诉人仅偿还了不足9期的银行贷款，并未偿还158638元，保险事故发生时上诉人共计欠付银行本息118642.23元。2.涉案保证保险业务是经保监会批准经营，保险费率亦经保监会批准，完全符合规定，上诉人的保险费率明显低于其他投保人，且保险合同及保险费都是经上诉人签字确认的，是双方真实的意思表示，不存在显失公平。3.涉案保险单及特别约定清单并非格式条款，而是双方对保险合同相关内容的约定，特别约定更非是格式条款，而应当是对保险合同内容的补充约定。退一步讲，即便属于格式条款，被上诉人也不存在免除自己责任，加重对方责任，以及对责任免除条款未予告知的情形，故上诉人理应按照保险合同的约定履行相关义务。综上，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求依法驳回上诉人的上诉请求。人民财险威海分公司向一审法院起诉请求：1.判令程锋、宋玉珍共同向该公司支付代偿款118642.23元、保险费50474.76元及违约金（以169116.99元为基数，按照日千分之一计算，自2019年9月2日起至实际给付之日止）；2.判令程锋、宋玉珍共同向该公司支付律师费15200元。一审法院认定事实：2018年9月4日，程锋以光大银行为被保险人，向人民财险威海分公司投保个人信用贷款保证保险。保险条款约定，程锋向光大银行贷款15万元，保险金额165873.54元，保险费64896.12元（每月保险费1802.67元）；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期(80天)的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。特别约定清单载明，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款款项，视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月14日，程锋与光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款金额15万元，贷款期限36个月（自2018年9月14日至2021年9月14日），贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其它应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。贷款合同签订后，光大银行向程锋发放贷款15万元，但程锋自2019年6月14日起再未偿还借款本息，也未交纳保险费（累计拖欠50474.76元）。光大银行向人民财险威海分公司提出理赔申请，人民财险威海分公司向光大银行赔偿保险金118642.2元。光大银行与人民财险威海分公司签订代偿债务与权益转让确认书，光大银行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让人民财险威海分公司。另查，人民财险威海分公司与山东时中律师事务所诉前就本案签订委托代理合同，约定律师代理费15200元。再查，程锋与宋玉珍为夫妻关系，案涉债务发生于二人婚姻关系存续期间。上述事实有当事人陈述、保险合同、贷款合同、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、委托代理合同等证据在案佐证。一审法院认为，人民财险威海分公司根据双方之间的保证保险合同提出本案诉讼请求，本案当事人的诉讼标的为保证保险合同关系，人民法院审理时应回归合同纠纷案件裁判路径，以当事人合同约定为根据，循当事人契约自由下之自治意思。案涉保证保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，不违背公序良俗，当为合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。程锋未按时足额偿还光大银行贷款本息，导致保险事故发生，人民财险威海分公司向光大银行赔付保险金，程锋依约需向保险人归还全部赔偿款和未付保险费。但自人民财险威海分公司承担保险责任至今，程锋仍未向人民财险威海分公司归还任何赔偿款款项，已构成保险合同约定的违约责任，程锋应依约给付人民财险威海分公司代偿款118642.23元、保险费50474.76元，并以尚欠全部款项169116.99元为基数，从人民财险威海分公司赔偿保险金当日起开始计算，按每日千分之一标准支付违约金，直至上述欠付款项实际清偿之日。此外，按照双方特别约定清单中的规定，程锋还应支付人民财险威海分公司催收产生的其他费用，律师费系因程锋不履行合同债务，人民财险威海分公司通过诉讼方式催收债务产生的费用，依约应由程锋承担。宋玉珍虽为程锋配偶，案涉债务也发生于二人婚姻关系存续期间，但人民财险威海分公司并未举证证明案涉债务系夫妻二人共同意思表示所负，或负债用于二人共同生活、共同生产经营，该公司主张夫妻二人共同偿还，一审法院不予支持。综上所述，人民财险威海分公司诉讼请求合理部分，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条规定，判决：一、程锋向中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司支付代偿款118642.23元、保险费50474.76元及违约金（以169116.99元为基数，按照日千分之一计算，自2019年9月2日起至实际给付之日止）；二、程锋向中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司支付律师费15200元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司其他诉讼请求。上述金钱给付义务均应于判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1993元，由程锋负担。二审中，当事人没有提交新证据。程峰上诉主张其还款158638.4元的依据是人民财险威海分公司于一审提交的程峰还款记录，该还款记录中的还款总额为158638.4元。经查明，该还款记录中分为两部分，一部分系由程峰名下结算账户还款39996.17元，另一部分系由人民财险威海分公司名下保证金账户代程峰还款118642.23元。本院二审查明的其他事实与一审法院查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，涉案保证保险合同已对保险费数额、保险责任及保险人赔偿后投保人应承担的责任等做了明确约定，双方均应按照约定行使权利并履行义务。人民财险威海分公司已依约承担保险责任，一审判决程锋归还全部赔偿款并依约支付保险费、违约金及律师费符合合同约定，并无不当。程峰主张其已偿还借款本息158638.4元，无事实依据，本院不予采纳。涉案保证保险合同经双方平等协商、自愿签订，约定内容系双方真实意思表示，程峰主张该合同显失公平，缺乏事实依据，本院不予采纳。该合同中关于代偿款、保险费的交纳方式等约定并非免责条款，程峰关于该条款未生效的主张本院不予支持。综上所述，程锋的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3986元，由上诉人程锋负担。本判决为终审判决。审判长  苏丽杰审判员  马树芳审判员  于 晶二〇二〇年八月十日法官助理李斐书记员姚玉娇