江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0602民初3803号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市建邺区江东中路108号。主要负责人：唐继国，总经理。委托诉讼代理人：朱玉婵，江苏中湖律师事务所律师。委托诉讼代理人：李志刚，江苏中湖律师事务所律师。被告:周蒙蒙。被告:孙永超。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司(以下简称平安保险江苏公司)与被告周蒙蒙、孙永超保证保险合同纠纷一案，本院于2017年7月13日立案后，依法适用简易程序，于2017年8月14日公开开庭进行了审理。原告平安保险江苏公司的委托诉讼代理人朱玉婵到庭参加诉讼，被告周蒙蒙、孙永超经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险江苏公司向本院提出诉讼请求：1.请求被告向原告支付理赔款共计51794.2元（包括本金50472.06元、利息1209.32元和罚息112.82元）；2.请求被告向原告支付逾期保费共计1158元；3.请求被告向原告支付违约金31231.91元（违约金以保险理赔款51794.2元为基数，自2015年9月15日起按照每日千分之一的标准暂计至2017年5月10日，实际主张至款项还清之日止）；4.请求被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费用1500元；5.请求由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年6月，被告周蒙蒙与华夏银行股份有限公司南通分行(以下简称华夏银行南通分行)签署编号为NT01XXXXXXXX0609的《个人贷款合同》(简称“贷款合同”)，被告周蒙蒙向华夏银行南通分行借款7万元人民币，借款利率每年6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告周蒙蒙(投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以华夏银行南通分行为被保险人，与原告签署保单号为1109XXXXXXXXXX9288的《平安个人贷款保证保险》(简称“保险合同”)每月保费率为1.9%。2014年6月30日，华夏银行南通分行按照借款合同约定向被告发放共计7万元人民币的贷款。但自2015年3月28日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费”。原告于2015年9月15日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行南通分行进行了理赔，理赔金额共计51794.2元人民币，华夏银行南通分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告周蒙蒙进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截至2017年5月10日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计31231.91元(违约金以保险理赔款51794.2元为基数，自2015年9月15日起按照每日千分之一的标准暂计至2017年5月10日，实际主张至款项还清之日止)。因两被告系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，借款用途是购买商品，因此两被告应承担共同还款责任。为维护原告合法权益，特向法院提出如上诉请，望依法判如所请。被告周蒙蒙、孙永超未应诉答辩。原告平安保险江苏公司围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院依据原告平安保险江苏公司提供的个人保险保证借款合同、借款凭证、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险单、保险条款、代偿债务确认书、保险费支付明细、结婚证复印件、授权委托书等证据以及原告的陈述，认定以下事实：2014年6月，甲方(借款人)周蒙蒙向乙方(贷款人)华夏银行股份有限公司南通分行(以下简称华夏银行南通分行)签订了一份编号为NT01XXXXXXXX0609的《个人保险保证借款合同》，载明贷款用途为购买商品，贷款金额为人民币7万元，贷款期限为36个月，自2014年6月30始至2017年6月30日止。实际贷款金额、初始贷款利率和起止日期在本合同约定范围内以借款凭证为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本贷款不办理展期。本合同项下贷款利率为年利率8.61%。利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。甲方已经在中国平安财产保险股份有限公司投保了编号为1109XXXXXXXXXX9288的平安个人消费信贷保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方。甲方应按月等额还本付息法还款，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准(利率调整时应还金额会相应变动)。贷款还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一天，对于贷款发放日为29、30、31日及次月1日的，次月27日结息，28日还款。最后一次还款日为合同到期日。乙方从甲方账户扣收款项按照先前期、后当期和先本贷款对应平安个人消费信贷保证保险保费、本贷款项下费用、利息、后本金的顺序进行扣收。甲方有义务按期足额支付本贷款对应个人消费保证保险项下的保费，并确保在贷款还清前该保险持续有效。在发生甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费等事件时均构成违约事件。有违约事件发生时，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息。甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期余额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费)。乙方可以将本合同项下的权利全部或部分转让给第三人。2014年6月15日，被告周蒙蒙向中国平安财产保险股份有限公司投保了平安个人消费信贷保证保险，投保单中载明，保险金额由承保的贷款金额加相应利息组成，具体数字见保险单。投保单中的“特别约定”部分载明，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。“投保人声明”部分载明，保险人已向投保人详细介绍了《平安个人消费信贷保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费(如保费、违约金等)约定的内容做了明确说明，投保人接受上述内容，自愿投保本保险。2014年6月26日，中国平安财产保险股份有限公司向被告周蒙蒙出具了编号为1109XXXXXXXXXX9288《平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明的被保险人为华夏银行南通分行，投保人为周蒙蒙，保险金额为83230元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.65%，每月保险费金额为1155元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明，投保人拖欠任何一期贷款达到79天(不含)，保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。其余特别约定部分的内容与投保单中“特别约定”部分的内容一致。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人认可，如果本保险合同中《平安个人消费信贷保证保险投保单》的内容与《平安个人消费信贷保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。合同所附《平安个人消费信贷保证保险款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人消费信贷合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……2014年6月26日，被告周蒙蒙向华夏银行南通分行及中国平安财产保险股份有限公司南通中心支公司(以下简称平安保险南通公司)出具《授权委托书》，授权华夏银行南通分行(简称银行)及平安保险南通公司(简称保险公司)在贷款每月还款当日从其本人在银行开立的账户中根据保险公司提供的扣款数据扣划其本人向保险公司缴纳的应缴保费。如其本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，可随时补充扣划。若其本人提前结清全部款项，可从其本人账户中扣划其本人截止至还款日的未缴保费扣划至中国平安财产保险股份有限公司的账户，未缴保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保费扣划优先于其他应扣款项的扣划。保险公司理赔后，银行可从其本人在银行开立的个人账户中根据保险公司提供的扣款数据扣划其本人向保险公司归还的全部款项(包括保险公司已赔付的贷款本息、罚息、复利及其本人应向保险公司支付的未付保费和其他任何款项，包括因保险公司代其本人赔付而产生的滞纳金和各项手续费)。2014年6月30日，华夏银行南通分行向被告周蒙蒙发放了贷款7万元，借款凭证中载明的贷款利率为8.61%，起息日期为2014年6月30日，贷款到期日为2017年6月30日。贷款发放后，被告周蒙蒙共偿还了10期本息，后未足额偿还，因其未偿还的到期本息超过了80天，由原告平安保险江苏公司于2015年9月15日代偿了贷款本金50472.06元、利息1209.32元、罚息112.82元，合计51794.2元，提前归还了银行贷款。后被告周蒙蒙分别于2016年3月8日、4月25日、5月21日各还了1000元，扣除其应支付的保费后，尚欠保费1158元。此后被告未再偿还。另查明，被告周蒙蒙、孙永超系夫妻关系，双方于2013年2月7日登记结婚。还查明，原告平安保险江苏公司为本案诉讼委托江苏中湖律师事务所律师到庭参加诉讼，但律师代理费暂未支付。本院认为，被告周蒙蒙向华夏银行南通分行借款，并向原告方投保了保证保险，双方之间形成借款及保证保险合同关系。案涉合同系双方当事人真实意思表示，未违反我国法律、行政的强制性规定，应为合法有效。被告周蒙蒙在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告向华夏银行南通分行垫付了借款本息。被告周蒙蒙未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。鉴于案涉借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告周蒙蒙未能举证证明案涉债务系其个人债务，故相应的民事责任应由两被告共同承担。原告平安保险江苏公司要求两被告偿还其垫付的借款本息及未付保费的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持；原告平安保险江苏公司要求两被告支付违约金的诉讼请求，虽有双方合同的约定，但该约定的违约金标准明显过高，基于公平原则，本院酌情调整至按年利率24%计算；对于原告平安保险江苏公司要求两被告支付律师代理费的诉讼请求，因该部分律师代理费尚未实际支付，故本案中不予支持。被告周蒙蒙、孙永超经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可依据查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周蒙蒙、孙永超于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿的借款本息合计51794.2元。二、被告周蒙蒙、孙永超于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险费1158元。三、被告周蒙蒙、孙永超于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿款51794.2元自2015年9月15日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的违约金。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费971元(已减半)，由原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担138元，被告周蒙蒙、孙永超共同负担833元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费1942元(户名：江苏省南通市中级人民法院，账号46×××655，开户行：中国银行南通市濠南路支行)。审判员  吴陈根二〇一七年九月十一日书记员  瞿钰坤