贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0112民初1012号原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼一楼，统一社会保证代码91520100065751198M。法定代表人齐祖巢，职务董事长。委托代理人杨宇、李雪丽，该银行职工，特别授权代理。被告刘秀敏，女，1972年9月20日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告许茂松，男，1969年7月23日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告许荣华，男，1940年4月4日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告张明英，女，1941年9月16日出生，汉族，住址同上。被告许茂林，男，1971年11月20日出生，汉族，住址同上。被告张晓芬，女，1975年4月28日出生，汉族，住址同上。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）诉被告刘秀敏、许茂松、许荣华、张明英、许茂林、张晓芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人杨宇、李雪丽到庭参加了诉讼，被告刘秀敏、许茂松、许荣华、张明英、许茂林、张晓芬经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行诉称，2015年10月16日，被告刘秀敏、许茂松、许荣华、张明英、许茂林、张晓芬与原告签订《个人借款合同》一份，约定刘秀敏向原告借款人民币400000元，借款期限至2016年10月15日，借款月利率为12.1‰，还款方式采用按月付息到期还本的方式，如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。许荣华、张明英、许茂林、张晓芬为刘秀敏的借款向原告提供连带责任保证。被告刘秀敏与许茂松系夫妻关系,该笔债务发生在二人夫妻关系存续期间,为夫妻共同债务。合同签订后，原告按约发放借款，已全面履行了合同义务，但被告未能按约还本付息，借款到期后，刘秀敏至今仍未归还借款本金，原告多次向被告催要，被告一直未予归还，为此诉至法院请求：一、判令被告刘秀敏偿还原告借款本金400000元，并支付逾期罚息102446.71元，合计502446.71元（暂计算至2017年4月11日，直至付清时止）；二、判令五被告承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由六被告承担。被告刘秀敏、许茂松、许荣华、张明英、许茂林、张晓芬经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年9月23日，原告富民银行与被告许荣华协商一致后签订了《最高额抵押合同》，约定许荣华以其所有的位于贵阳市云岩区宝山北路368号11栋3单元7楼房屋作为抵押财产，为富民银行向刘秀敏自2014年9月23日至2017年9月22日融资期间内最高融资限额为744300元的所有融资债权提供最高额抵押担保。抵押担保范围包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用、保管抵押财产的费用和为实现债权产生的诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。签订《最高额抵押合同》后，原、被告双方于同年9月26日到贵阳市产权监理处办理了前述用于抵押担保的房屋的抵押登记手续，富民银行取得了他项权利证书（编号：筑房他证云岩字第××号）。2015年10月16日，富民银行与刘秀敏签订《个人保证借款合同》，合同约定，刘秀敏向富民银行借款400000元，借款期限从2015年10月16日起至2016年10月15日止，借款利率为月利率12.1‰，借款借据利率与合同约定利率不一致的，以借款借据为准；若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。借款合同签订后，富民银行按约将借款400000元发放给了刘秀敏，刘秀敏则在《借款借据》中签名，《借款借据》载明借款月利率为12.1‰，借款用途为购买树苗,还款方式为到期还本、按期结息。另查明，2015年10月15日，许茂松、许茂林与张晓芬、许荣华与张明英向富民银行出具了三份《保证函》，均同意为富民银行向刘秀敏在2015年10月16日至2016年10月15日期间内最高融资限额400000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。同时还承诺，当债务人刘秀敏不能清偿到期债务，富民银行有权直接从其账户中扣收相应款项清偿债务。还查明，借款发放后，富民银行于2016年3月21日将刘秀敏还借款账户中的余额1.39元作为利息扣除，之后刘秀敏既未支付利息，也未偿还借款本金，截止于2017年4月11日，刘秀敏尚有借款本金400000元及逾期利息、复利102446.71元未支付给富民银行。再查明，刘秀敏与许茂松为夫妻关系，许荣华与张明英为夫妻关系，许茂林与张晓芬为夫妻关系。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告富民银行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、个人借款合同、最高额抵押合同、借款借据、保证函、抵押财产清单、分付流水对账单、柜面系统打印业务凭证等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原告富民银行与被告刘秀敏签订的《个人借款合同》是双方之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，富民银行已依约向刘秀敏发放了借款400000元，刘秀敏理应按合同约定向富民银行还本付息，而在借款期限内及借款期限届满后仍未将借款本息支付给原告，其行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，富民银行诉请刘秀敏偿还借款本金400000元，本院予以支持。因刘秀敏逾期偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，富民银行有权主张其支付逾期偿还借款的利息。对于逾期偿还贷款的利息计算方式，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中，原、被告约定的逾期罚息月利率18.15‰[即12.1‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，故富民银行诉请刘秀敏支付利息、逾期罚息于法有据。因刘秀敏在借款期限内就已经违反合同约定，未按约支付富民银行利息，且在借款期限届满后仍未按约将借款本息偿还给富民银行，截止于2017年4月11日，其尚有合同期内的利息及贷款到期后的逾期罚息共计102446.71元未支付给富民银行，故富民银行诉请刘秀敏支付利息102446.71元，本院予以支持。对于富民银行要求刘秀敏支付利息至借款本金付清时止的请求。根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”的规定，如果刘秀敏在本判决确定的履行期限内未偿还富民银行借款本金及利息，其在履行期限届满后应当承担向富民银行支付迟延履行期间债务利息的义务，故富民银行在本判决确定的履行期限届满后不应再重复计收利息，其主张的利息只应计算至本判决确定的履行期限届满之日止。关于许茂松、许茂林、张晓芬、许荣华、张明英如何承担责任的问题。许茂松与刘秀敏是夫妻关系，许茂松向富民银行出具了保证函并在保证函中签名的行为已经充分表明其认可刘秀敏在富民银行处的借款为其与刘秀敏的夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，许茂松应对刘秀敏所欠富民银行的前述借款本息承担共同还款责任。本案中，许茂林、张晓芬共同向富民银行出具了在《保证函》，承诺对刘秀敏前述400000元借款及利息等承担连带责任保证。由于《保证函》中约定保证期间为债务清偿期限届满之日起二年，而本案借款期限届满之日为2015年10月15日，未偿还的借款本息尚处于保证期间内。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，许茂林、张晓芬在保证函中未明确约定各自的保证份额，故双方应对刘秀敏所欠富民银行借款本息承担连带清偿责任。同时，许荣华与富民银行签订了《最高额抵押合同》，该抵押合同是双方真实意思表示，成立并生效，因用于抵押的房屋已经办理了抵押登记手续，抵押权设立，富民银行对许荣华用于担保的房屋享有优先受偿权，此外，许荣华与张明英系夫妻关系，用于抵押担保的房屋系双方夫妻共同财产，因张明英对许荣华与富民银行签订了《最高额抵押合同》未提出异议，故该抵押合同的效力及于张明英。签订了抵押合同之后，许荣华、张明英又向富民银行出具了保证函，承诺对刘秀敏前述400000元借款及利息等承担连带责任保证，而双方在保证函中未明确约定各自的保证份额，故双方理应对刘秀敏所欠富民银行借款本金及利息承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的定，因富民银行未主张要求对许荣华提供作为担保的房屋实现债权，故其主张许荣华、张明英承担保证责任，本院予以支持。本案中，许荣华、张明英、许茂林、张晓芬出具给富民银行的保证函中均未明确约定保证份额，故许荣华、张明英、许茂林、张晓芬均应对刘秀敏、许茂松的前述债务承担连带清偿责任，但许荣华、张明英、许茂林、张晓芬承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，向刘秀敏、许茂松追偿。被告刘秀敏、许茂松、许荣华、张明英、许茂林、张晓芬经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘秀敏、许茂松于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币400000元并支付利息（截止于2017年4月11日的利、罚息为102446.71元，其后的利息以借款本金400000元为计算基数，按月利率18.15‰计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、被告许茂林、张晓芬、许荣华、张明英对上述第一项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费人民币8824元，由被告刘秀敏、许茂松、许茂林、张晓芬、许荣华、张明英连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  梁国辉人民陪审员  罗正华人民陪审员  舒 静二〇一七年九月七日书 记 员  孙 毅