福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初1774号 原告：中国农业银行股份有限公司武平县支行，统一社会信用代码91350824490927430Ｈ，住所地福建省武平县。 负责人：刘建华，行长。 委托诉讼代理人：周福平，福建义恒律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蓝利荣，福建义恒律师事务所律师。 被告：兰益凤，男，1971年7月2日出生，汉族，职员，住福建省武平县。 原告中国农业银行股份有限公司武平县支行与被告兰益凤信用卡纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周福平(第二次开庭为蓝利荣)，被告兰益凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国农业银行股份有限公司武平县支行向本院提出诉讼请求：判令兰益凤归还原告信用卡透支借款本金92497.38元、利息11713.11元、逾期还款违约金3513.97元、手续费1521元（合计109245.46元），并支付借款本金92497.38元自2020年5月6日起至款项全部清偿止按照每日万分之五计算的利息。事实和理由：2006年3月22日，兰益凤向原告提交《中国农业银行信用卡申请表》，申请领取信用卡，并与原告签订了《中国农业银行信用卡（贷记卡）领用合约（个人卡）》，该合约约定:乙方（即兰益凤）收到甲方（即原告）发出的卡片后，须办理卡片启用，己作卡片启用的信用卡方可进行交易。乙方收到卡片后应在卡片背面签名栏签上与申请表签名相同的签名，并在用卡时使用此签名，凡记载有持卡人签名的交易凭证均为该项交易的有效凭证。对毋须或无法签名的交易，乙方不得以交易单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款；乙方应及时修改和妥善保管自己的密码，因密码保管不善造成的风险由乙方承担。凡使用密码进行的交易，密码相符即视为乙方本人所为。依据密码等电子信息办理的各类结算交易产生的电子记录均为该项交易的有效凭证；乙方同意缴付信用卡发生的全部欠款及各种费用、利息，费用的收取和利息计算按照甲方的《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中规定的标准和方法执行。还款顺序为:费用、利息、预借现金、消费贷款；乙方在到期还款日（账单日起第25日）营业终了前偿还全部欠款，无需支付非现金交易从甲方记账日起至还款日止的贷款利息；乙方未能如期偿还全部欠款的，应支付全部欠款的贷款利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（注:即逾期还款违约金）;等等。原告向兰益凤发放了卡号为51×××69的信用卡后，截至2020年5月5日，兰益凤使用该贷记卡己多期没有按期归还所透支的借款，结欠原告信用卡透支借款本金92497.38元、利息11713.11元、逾期还款违约金3513.97元、手续费1521元未归还。 兰益凤辩称，一、武平农行每年都要下达炒贵金属和第三方存管户数(炒股任务)，视任务完成情况要求给予每位员工进行奖或罚。武平农行为完成任务把风险都转嫁在一线员工的身上，为完成任务基层员工而存在着倾家荡产甚至还背负巨债。武平农行的经营理念和任务分配已经违反了劳动法有关规定。二、武平农行2009年以来，本人系农行内部员工，完全由于农行经理管理理念，造成身负巨债。三、武平农行领导管理经营层置一线员工于危险境地而不顾，下达任务，甚至象被告一样由于为了完成任务而背负巨债，本希望组织能够把达三十年的青春献给农行的人，拉上一把。四、即使法庭对上述理由不予采纳，兰益凤对于农行要求归还金额存在异议。就拿2019年10月份的利息和费用支出是2738.02+56.65+345.43+55.96+219.83+463.5+341.6元，合计4221.05元，月综合利率约为6分，远超出法律允许范围，这就不难理解总共授信金额7万元，两年内的时间要还11万元左右的本金和利息。请求法官判决驳回起诉，由原告承担诉讼费。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了以下证据：1.《信用卡申请表》1份，2.《中国农业银行信用卡代(贷记卡)信用合约(个人卡)》(含收费标准)、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》各1份，3.兰益凤信用卡账户详细信息截屏1份，4.兰益凤信用卡账户流水1份，5.情况说明、关于领用卡息费计收的标准及兰益凤信用卡账户流水各1份。被告质证认为，对原告提供的证据1、2均没有异议，对证据3、4认为其无法质证，信用卡丢失后无法补卡，无法打印银行流水，也就无法核对。对证据5质证认为，其无法确认是否进行过额度调整，只觉得额度调整还是有矛盾的；对流水有疑问，申请的额度是2万元的，2018年2月24日前的额度显示是5万元也相互矛盾，2019年9月4日这一笔账单没有体现出来。本院认为，被告对原告提供的证据1、2均没有异议，本院予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据3、4，经法庭询问后被告仍认为无法质证，本院审查认为来源合法、内容真实、与本案事实关联，本院予以确认。对原告提供的证据5，被告认可该信用卡是其自己使用，故该流水可以认定被告使用该信用卡的情况。被告称其对流水有疑问，但未提供证据证明有错，无反驳证据，本院不予采纳。被告称其2019年9月4日的账单未能体现，但系统反馈看，被告户有5笔额度内分期业务，9月10日进入不良，进入不良后分期全部提前到期（进入不良前仅将逾期部分计入最低还款额），才致最低还款额大幅增加，导致新增最低还款额大幅增加。因此，被告用未进入不良时的还款额度与进入不良后的还款额度比较，不符合业务规则，被告抗辩理由不当，不予采纳。故原告提供的证据5，本院予以确认。 被告提供以下证据：1.河东分理处零售产品计价复印件1份，2.信用卡详情电话截屏1份，3.信用卡账单（2019年9月4日的还款单）1份。原告质证认为，证据1与本案无关联。证据2的真实性无异议，但额度是在2019年5月6日调整后的额度。证据3只能证实2019年8月31日在这一期被告应当还款的剩余还款额是4万多元，不是被告的欠款总额。本院认为，对证据1与本案被告欠款一事没有关联，不能作为本案的定案依据。对证据2、3是借款过程中的一次发生数，不能用来证明欠款总额，对额度也确是在2019年5月6日调整后的额度，本院不予确认为被告欠原告借款总额的定案依据。 原告提供的证据能证明其主张的事实，本院对原告主张的事实予以认定。 本院认为，兰益凤申领信用卡，与原告签订《中国农业银行信用卡领用合约(个人卡)》的意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合约依法成立并具有法律效力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。兰益凤应当按期偿还欠款，未按期偿还全部款项应支付利息，且未能按期偿还最低还款额还应支付滞纳金（即违约金）。据此，兰益凤结欠原告截至2020年5月5日的透支借款本金92497.38元、利息11713.11元、逾期还款违约金3513.97元、手续费1521元，合计109245.46元，应当偿还，并按约定支付借款本金92497.38元自2020年5月6日起至款项全部清偿日止按照每日万分之五计算的利息。原告所持信用卡原授信金额为50000元，其于2018年2月24日通过掌上银行申请临时额度调整至80000元，临时额度期限至2018年4月23日，额度到期后其信用卡额度降回原额度50000元。后其于2018年5月7日再次通过掌上银行申请额度调整至100000元，因其账户存在违约风险，2019年5月6日总行强制将其额度降至70000元。由此，被告称其所欠本金不应超出原告授信额度70000元的辩解，不予采纳。因被告信用卡逾期违约，原告在2019年10月共记账包括逾期违约金等共计4221.05元，其中逾期违约金1笔2738.02元、分期利息5笔1263.2元、利息1笔219.83元。故利息和费用的计算是依照信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用（分期手续费不收取利息），符合双方的约定。被告作为原告单位的一名职员，对此规定较其他群众更清楚该常识。被告关于原告的任务分配和经营管理理念违反劳动法规的答辩意见，不属本案处理范围，本院不予评判。 综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 兰益凤应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司武平县支行借款本金92497.38元、利息11713.11元、逾期还款违约金3513.97元、手续费1521元，合计109245.46元，并支付借款本金92497.38元自2020年5月6日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2485元，减半收取计1242.5元，由兰益凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  王智裕 二〇二〇年八月四日 书记员  钟雪梅 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。