湖南省娄底市娄星区人民法院刑 事 判 决 书（2020）湘1302刑初124号公诉机关湖南省娄底市娄星区人民检察院。被告人吴果华，男，1981年4月23日出生于湖南省涟源市，汉族，高中文化，务工，户籍所在地湖南省涟源市，现住云南省大理市古城区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，2017年6月30日被娄底市公安局钢城分局刑事拘留，同年7月1日经娄底市公安局钢城分局决定取保候审。2019年1月15日经本院决定逮捕，同日由娄底市公安局钢城分局执行。现羁押于娄底市看守所。辩护人朱永祥，湖南晨晖律师事务所律师。湖南省娄底市娄星区人民检察院以娄星检公诉刑诉［2018］858号起诉书指控被告人吴果华犯信用卡诈骗罪于2019年2月3日向本院提起公诉。本院于同年2月27日公开开庭审理了本案。被告人吴果华不服提出上诉，娄底市中级人民法院经审理认为本院原审判决认定事实不清，于2019年12月19日裁定撤销本院（2019）湘1302刑初10号刑事判决，发回本院重新审理。本院于2020年1月20日重新立案，并重新组成合议庭，于2020年5月29日公开开庭进行了审理。娄底市娄星区人民检察院指派检察员敬琦出庭支持公诉，被告人吴果华及其辩护人朱永祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。湖南省娄底市娄星区人民检察院指控：被告人吴果华于2013年10月30日向中国工商银行股份有限公司娄底涟钢支行申请办理一张额度为44万元的车贷信用卡（卡号为62×××12）。之后，吴果华与银行签订抵押合同，并按照银行要求在娄底市车管所办理抵押登记，抵押登记车辆信息为湘Ｋ×××××奔驰小车。同年12月15日，吴果华支付12.6%的购车专项分期付款手续费55440元，后将信用卡内的44万元支付娄底荣盛汽车贸易有限公司。吴果华与银行做了分期还款，该卡分36期还款，除第一期还款12230元，从第二期开始每期均还12222元。吴果华最后一笔还款日期是2015年6月13日，还款金额为6291.66元，之后一直未还款。截止至2016年6月23日，吴果华车贷信用卡透支本金320129.77元，本息合计380520.3元。2015年年初，吴果华在长沙瑞丰小额贷款公司的李总（身份待查）处借款35万元，后连滚带利本息合计50万元，吴果华将与银行办理抵押的湘Ｋ×××××奔驰小车抵账给李总，抽逃转移资金、隐匿财产，逃避还款。中国工商银行股份有限公司娄底涟钢支行工作人员多次对吴果华进行催收，吴果华变更联系方式逃匿，逃避银行催收。被告人吴果华于2014年3月11日向中国工商银行股份有限公司娄底涟钢支行申办了一张额度为10万元的信用卡。2014年8月至10月，因公司周转需要，吴果华多次在POS机上套现信用卡。2014年10月份以后，吴果华在无钱周转的情况下，多次在POS机上套现，2015年7月10日，吴果华向银行偿还4,000元，之后便再未还款。截止至2016年8月26日，吴果华透支本金97,933.11元，本息合计125,508.12元。中国工商银行股份有限公司娄底涟钢支行工作人员多次对吴果华进行催收，吴果华变更联系方式逃匿，逃避银行催收。2017年6月30日，被告人吴果华主动向公安机关投案，对上述犯罪事实供认不讳。该院认为，被告人吴果华以非法占有为目的，恶意透支信用卡，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人吴果华有自首情节，可以从轻处罚。诉请法院依法判处。被告人吴果华对公诉机关指控的事实及罪名均不持异议，但辩称指控的车货卡不属于信用卡诈骗。被告人吴果华的辩护人对公诉机关指控被告人吴果华犯信用卡诈骗罪没有异议，但辩称：一、起诉书指控的第一笔信用卡车货业务，被告人没有按照约定的等额本金分期还款，不属于刑法上的“恶意透支”，不成立信用卡诈骗罪；二、本案仅成立起诉书指控的第二笔信用卡诈骗犯罪，在该起犯罪事实中，被告人恶意透支尚未归还的本金数额为八万五千余元，被告人具有自首情节，无前科，系初犯、偶犯，主观恶性不大，社会危害性、人身危险性较小，依法应从轻或减轻处罚，建议对被告人吴果华以信用卡诈骗罪判处有期徒刑一年六个月。经审理查明：被告人吴果华于2014年3月11日向中国工商银行股份有限公司娄底涟钢支行申办了一张卡号为52×××18、额度为10万元的信用卡。2014年8月至10月，因公司周转需要，吴果华多次在ＰＯＳ机上套现信用卡。2014年10月份以后，吴果华在无钱周转的情况下，多次在ＰＯＳ机上套现，2015年7月10日，吴果华向银行偿还4000元，之后便再未还款。截止至2016年8月26日，吴果华透支本金97933.11元，本息合计125508.12元。中国工商银行股份有限公司娄底涟钢支行工作人员多次对吴果华进行催收，吴果华变更联系方式逃匿，逃避银行催收。2017年6月30日，被告人吴果华主动向公安机关投案，对上述犯罪事实供认不讳。另查明，被告人吴果华分别于2017年7月4日、2017年9月18日向卡号为52×××18的信用卡还款10000元、2400元。上述事实，有公诉机关提交并经庭审质证、认证的下列证据予以证明：1、户籍资料，证明被告人吴果华犯罪时已年满十八周岁，达到刑事责任年龄的事实；2、受案登记表、立案决定书、情况说明，证明被告人吴果华因本案被立案侦查，系主动投案的事实；3、入所体检表，证明被告人吴果华被羁押入娄底市看守所时经身体检查，未诉特殊不适的事实；4、房屋租赁合同、娄底仲裁委员会裁决书，证明吴果华租付可成房屋用于经营综合性酒店，后吴果华无力支付租金解除合同并支付租金与违约金的事实；5、工银信用卡申请表、行驶证、房产证、企业法人营业执照、税务登记证、调查报告、个人客户信用报告等，证明被告人吴果华用上述资料在中国工商银行股份有限公司娄底涟钢支行申请办理车贷信用卡和信用卡的事实；6、保证合同、收款收据、机动车辆保险单、审核单、信用额度调整申请书、抵押合同、机动车销售统一发票，证明被告人吴果华办理的车贷信用卡的具体情况的事实；7、查询信用卡交易明细，证明被告人吴果华办理的信用卡具体交易情况的事实；8、催收记录资料、牡丹卡透支逾期还款通知函，证明银行向被告人吴果华多次催收未还款的事实；9、立案侦查申请书，证明中国工商银行股份有限公司娄底涟钢支行就被告人吴果华涉嫌信用卡诈骗向娄底市公安局钢城分局申请立案侦查的事实；10、情况说明，证明公安机关无法核实湘Ｋ×××××车辆下落，亦无法核查李总的真实身份的事实；11、还款计划，证明被告人吴果华于2017年7月1日出具还款计划的事实；12、中国工商银行股份有限公司娄底涟钢支行出具的证明、查询信用卡交易明细，证明被告人吴果华分别于2017年7月4日、2017年9月18日向卡号为52×××18的信用卡还款10000元、2400元的事实；13、证人彭某的证言，证明被告人吴果华在2013年以湘中灯饰城一楼和二楼的商务门店作抵押贷过款的事实；14、被告人吴果华的供述，证明其于2013年下半年在中国工商银行娄底涟钢支行办理了一张额度为44万元的车贷信用卡，购买了一辆牌号为ＫＷ1022的奔驰小车。期间，银行为了降低损失找了担保公司要担保公司为其担保，其车子在娄底市车管所办理了抵押登记。其一开始向车贷信用卡如期按月还款12222元，但在2014年10月份左右，其在建设银行280万元贷款到期需一次还清，其所有的资金全部用于偿还280万元。其在2015年6月13日偿还了6291.66元后，没有再向银行还钱。在2015年年初其在长沙瑞丰小额贷款公司的李总处借了35万元现金，后利滚利本息合计50万元左右，在2015年9月其将湘Ｋ×××××奔驰小车抵押给了李总。其在涟钢支行办的第二张信用卡是在2014年3月11日，额度为10万元。领了信用卡后，开始没有使用，为了公司资金周转，在2014年8月至10月，多次通过刷ＰＯＳ机套现信用卡，在2015年7月10日还款4000元。2015年12月份，因门面无法正常周转，就关门不做生意了，去了云南，并变更了联系方式，没有告诉银行。其到云南有逃避银行催收的心理的事实。本院认为，被告人吴果华以非法占有为目的，恶意透支信用卡，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。被告人吴果华案发以后自动投案，并如实供述自己的罪行，系自首，依法从轻处罚。辩护人提出被告人吴果华的第一笔车贷行为不构成信用卡诈骗罪的辩护观点。根据2018年12月1日起施行的最新的最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十一条的规定“发卡银行违规以信用卡透支行使变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条‘恶意透支’的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。”本案银行发放的车贷信用卡是一次性刷卡，且资金汇至汽车销售公司，实质上是借用信用卡的形式发放贷款，所发放的车贷信用卡主要功能是作为贷款载体而非用于透支消费，不符合信用卡的本质特征，此种情况下“持卡人”透支不还的行为主要属于不及时归还贷款，不能认定为信用卡诈骗，并且，本案有担保公司提供了担保承担连带还款责任，银行的欠款完全可以由担保公司承担还款责任予以偿还，故被告人吴果华透支卡号为62×××12的行为符合上述规定，不构成“恶意透支”，对于公诉机关的该指控，本院不予采纳；辩护人的其他辩护意见与本案查明的事实一致，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第一款、第六十四条、第五十二条、以及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第九条、第十一条之规定，判决如下：一、被告人吴果华犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年九个月，并处罚金人民币二万元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即从2019年1月15日起至2020年10月12日止。）二、责令被告人吴果华退赔中国工商银行股份有限公司娄底市分行涟钢支行85,533.11元。上述罚金限于本判决生效后一个月内缴纳。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向湖南省娄底市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  周 敏人民陪审员  胡正春人民陪审员  廖 瑛二〇二〇年八月十九日书 记 员  刘 姣附本判决书引用的相关法条：《中华人民共和国刑法》：第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第九条恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。第十一条发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条“恶意透支”的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。