广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初6896号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市惠城区下埔大道19号。负责人：张中华，行长。委托诉讼代理人：李晓玲，系广东伟伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖炜杰，系广东伟伦律师事务所律师助理。被告一：王子运，男，汉族，1968年05月24日出生，住址：广东省惠州市惠东县。被告二：何丽春，女，1972年12月19日出生，住址：广东省惠州市惠东县。被告一、二共同委托诉讼代理人：钟洪清，系广东翔伟律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司惠州分行诉被告王子运、何丽春金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2017年8月29日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行的委托代理人李晓玲到庭参加诉讼，被告钟洪清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称一、基本事实。原告与被告一、被告二，发生了金融借款合同纠纷，涉及借款本金人民币293401.48元及其利息（含罚息、复利）19674.34元【利息（含罚息、复利）暂计至2017年5月23日（此后利息从2017年5月24日按照名为《生意人卡（生意红）申请表》约定计息至清偿之日止）】，情况如下：1．《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》相关约定情况。2014年9月22日，原告作为贷款人，被告一作为借款人，原告与被告一签订了名为《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称“借款合同”）【编号108149004636】，2014年11月6日，原告与被告一签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，双方约定：贷款授信额度为人民币300000元，额度期限为60个月，额度有效期限自2014年11月7日至2019年11月7日止，额度有效期限内可循环贷款，每笔单笔贷款的最长期限是36个月【《借款合同》第六条第31款第（1）项、第（4）项、第（6）项】，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息【《个人信用贷款核准通知书（额度）》第１条】。借款合同约定，合同利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变【《借款合同》第二条第11款】。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。逾期贷款罚息利率为借款合同约定的贷款利率水平上加收３０％【《借款合同》第二条第12款】。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人可以宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用【《借款合同》第五条第29款第（2）项；第五条第30款第（3）项】。本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担【《借款合同》总则第５款第（６）项】。２．合同履行情况。上述合同生效后，原告按约于被告一共申请了14笔贷款，合计人民币544000元，原告分别于：(1)2015年4月28日发放贷款为165000元，贷款期限从2015年4月28日起至2017年4月28日止；(2)2016年1月26日发放贷款为75000元，贷款期限从2016年1月26日起至2017年1月26日止；(3)2016年3月14日发放贷款为30000元，贷款期限从2016年3月14日起至2018年3月14日止；(4)2016年4月5日发放贷款为10000元，贷款期限从2016年4月5日起至2017年4月5日止；(5)2016年4月18日发放贷款为30000元，贷款期限从2016年4月18日起至2018年4月18日止；(6)2016年5月17日发放贷款为30000元，贷款期限从2016年5月17日起至2019年5月17日止；(7)2016年6月17日发放贷款为30000元，贷款期限从2016年6月17日起至2019年6月17日止；(8)2016年6月26日发放贷款为28000元，贷款期限从2016年6月26日起至2019年6月26日止；(9)2016年7月26日发放贷款为29000元，贷款期限从2016年7月26日起至2019年7月26日止；(10)2016年8月26日发放贷款为25000元，贷款期限从2016年8月26日起至2019年8月26日止；(11)2016年9月25日发放贷款为23000元，贷款期限从2016年9月25日起至2019年9月25日止；(12)2016年10月27日发放贷款为23000元，贷款期限从2016年10月27日起至2019年10月27日止；(13)2016年11月26日发放贷款为24000元，贷款期限从2016年11月26日起至2019年11月26日止；(14)2016年12月25日发放贷款为22000元，贷款期限从2016年12月25日起至2019年12月25日止。被告一未依照合同约定履行还款义务。截止至2017年5月23日，被告一尚欠原告14笔借款本金人民币293401.48元及其利息（含罚息、复利）人民币19674.34元，合计本息人民币313075.82元。被告二系被告一的配偶，未履行还款义务，已构成严重性违约。虽然原告多次催款，但被告一、被告二均拒绝还款。二、法律理由。原告认为：原告是依法成立的银行分支机构，具备签订借款合同、发放贷款的民事行为能力，被告一是完全民事行为能力人，具备申请借款、使用借款、偿还借款的民事行为能力。被告二是完全民事行为能力人，被告二作为被告一的配偶，应当知悉该贷款，且经营周转所得收益用于夫妻共同生活。被告一、被告二均未依照合同约定履行还款义务，被告一、被告二行为已构成违约，应当按合同约定承担相应的民事责任。现原告为维护自己的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请：一、请求人民法院判令立即解除原告与被告一签订的名为《生意人卡（生意红）申请表》【编号108149004636】合同；二、判令被告一立即向原告偿还借款本金人民币293401.48元及其利息（含罚息、复利）19674.34元，合计本息人民币313075.82元【利息（含罚息、复利）暂计至2017年5月23日（此后利息从2017年5月24日按照名为《生意人卡（生意红）申请表》约定计息至清偿之日止）】；三、判令被告一承担本案受理费、公告费、执行费、评估费等实现债权的一切费用；四、判令被告一承担本案的律师代理费11618元；五、判令被告二对被告一上述所有债务承担共同清偿责任。两被告辩称，一、答辩人偿欠贷款本金为69959.95元，起诉书诉请不符合事实。根据被答辩人提供的《对账单》至2017年5月23日止，答辩人仍欠本金69959.95元（见被答辩人提供的对账单）。二、约定利息违反法律禁止性规定，该条款为无效条款。被答辩人作为国营金融机构，本应承担维护正常的金融秩序，促进社会经济的正常发展，为经济实体排优解难，并严格执行贷款利息依法确定制度，但在本案中，被答辩人在明知贷款利率有法律规定的情况下，以答辩人急需经营资金进行周转的困难情况，硬性要求贷款利率为月利率1.5%，该利率明显高于钦定机构的贷款利率，违反了《中国人民银行对金融机构贷款管理暂行办法》第二十一条、二十四条的规定，本案贷款利率为现时人民银行规定的正常贷款利率的行为（国家人民银行规定的利率为年利率，5.5%)这给本经济周转却进学困难的答辩人增加非常大的不认定的负担。三、诉请罚息和复利违法。被答辩人与答辩人之间为平等民事主体，在平等主体间不存在处罚的问题，其次被答辩人诉请计算复利明显违反法律。四、答辩人现无力偿还贷款及利息。因近几年来，答辩人所经营的进口水果生意，受政策原因影响加上铺租年年上升，造成年年污损，不得己，答辩人己停止了经营，承租来的店铺面也退还了屋主，请被答辩人认真考虑，答辩人在经营非常困难的情况下，仍努力偿还贷款的情况，允许答辩人拖欠一段时间和不再计算利息，待答辩人去打工偿还本案的债务。本院查明的案件事实经审理查明，2014年9月22日，原告与被告一签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：108149004636号），主要约定：一、贷款品种为生意红（三证一日贷），总申请额度为300000元人民币，额度期限60个月，贷款用途为生产经营，贷款利率为固定月利率1.5%，采用等额本息还款方式，还款日为每月24日；二、本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议发生的有关费用，包括但不限于律师费及借款人违约原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；三、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定利率水平上加收30%；四、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告贷款金额为300000元人民币，单笔贷款期限为36个月。另查明，原告向被告发放了14笔贷款，具体情况如下：(1)2015年4月28日发放贷款为165000元、(2)2016年1月26日发放贷款为75000元、(3)2016年3月14日发放贷款为30000元、(4)2016年4月5日发放贷款为10000元、(5)2016年4月18日发放贷款为30000元、(6)2016年5月17日发放贷款为30000元、(7)2016年6月17日发放贷款为30000元、(8)2016年6月26日发放贷款为28000元、(9)2016年7月26日发放贷款为29000元、(10)2016年8月26日发放贷款为25000元、(11)2016年9月25日发放贷款为23000元、(12)2016年10月27日发放贷款为23000元、(13)2016年11月26日发放贷款为24000元、(14)2016年12月25日发放贷款为22000元。被告一逾期还款，截止至2017年8月23日，被告尚欠原告借款本金313250.79元，利息31570.02元（含罚息、复利），原告经多次催收未果，遂于2017年7月12日诉至本院，请求判如所请。再查明，根据原告的诉讼财产保全申请，本院于2017年8月18日作出（2017）粤1302民初6896之1号民事裁定，查封了被告王子运、何丽春二人共有的位于惠东县××桥头××房的房产【房屋编号：FB00053534号，预购商品房预告登记证明号：粤房地预登惠东字第××号，建筑面积：132.48平方米】。合同配偶栏有被告二的签名，且原告提供两被告结婚证证明两被告为夫妻关系，债务发生于两被告夫妻关系存续期间。原告提供委托代理合同，约定律师费11618元。原告对其主张提供了：营业执照副本、负责人身份证明、被告身份信息、结婚证复印件、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、银行流水账、委托代理合同在案为据，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与被告在平等自愿、协商一致的基础上签订的《生意人卡（生意红）申请表》，内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告向原告贷款后未按期偿还贷款本息，构成违约，依法应当承担相应的民事责任。原告诉请要求被告偿还贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款本息，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告应当支付逾期利息。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，被告王子运的上述借款发生在夫妻关系存续期间，被告刘何丽春对被告王子运的上述借款承担共同清偿责任。由于被告一逾期还款，原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务并签订了《委托代理合同》，合同约定原告需支付律师费11618元，该律师费为原告根据约定所必须负担的成本且已部分履行，故原告诉请的律师费，有事实和法律依据，应予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百六十一条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告王子运签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：108149004636）。二、被告王子运应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金313250.79元，利息31570.02元（含罚息、复利暂计至2017年8月23日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）。三、被告王子运应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币11618元（凭发票支付）。四、被告何丽春对王子运的上述债务承担共同清偿责任。案件受理费减半收取为3085元（原告已预交），保全费2145元（原告已预交），由被告王子运、何丽春共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  姚惠英二〇一七年九月三十日法官助理陈英豪书记员刘玲