广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初7722号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶。诉讼委托代理人：吴显峰，广东德法理律师事务所律师。诉讼委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。被告：罗俊辉，男，1995年3月18日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告罗俊辉信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人范俊杰，被告罗俊辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2020年2月3日共计228953.53元（其中本金193314.00元、手续费34332.50元、利息308.86元、还款违约金998.17元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。包括受理费及诉前财产保全费。事实和理由：2019年8月27日，原告和被告签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分划业务协议》约定被告以信用卡（卡号：62×××05）为媒介向原告借款200000元，分60期还清，并约定了手续费、利息及还款违约金（自2017年1月起滞纳金更名为还款违约金）的计算方法。被告领用信用卡后，曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2020年2月3日共欠本金、手续费、利息、还款违约金等共计228953.53元。原告依约向被告支付了借款，但被告未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告主张一次性收回所有欠款。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。为此，原告依据《民事诉讼法》以及《合同法》等法律法规的有关规定，特向贵院提起诉讼，请法院依法裁判。被告罗俊辉辩称：我有收到原告寄送给我的催收函，我欠原告的本金应当是18万多，我当时借款时已经扣除了一部分手续费等费用，我实际收到的借款不是20万元。利息方面，万分之五的标准过高，我方主张应当按照中国银行贷款利率计算。我希望可以分期还款。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《优客分期申请表》复印件、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》原件、《中国银行信用卡个人申请表》原件及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》原件、《中国银行信用卡优客分期业务借款借据》原件、贷款账户应还款资料（对账单）、银行流水原件等证据，本院依法组织当事人进行质证。被告对《优客分期申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡优客分期业务借款借据》无异议，对贷款账户应还款资料（对账单）、银行流水显示的欠款本金及利息数额无异议，但认为利息计算标准过高，不同意支付违约金。被告在本案中未举证。本院对原告中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年8月12日，被告罗俊辉向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2019年8月27日，原告（乙方）与被告罗俊辉（甲方）签订了编号为2019年YK字2899号的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》一份，约定如下：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内刷卡消费，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务。信用卡优客分期款项金仅限甲方用于家庭消费。本协议项下信用卡卡号尾号为8805，分期额度为200000元，本协议项下分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。信用卡优客分期额度为一次性合度，不随每期还款而恢复。甲方可在信用卡优客分期额度内授权乙方将分期款项划至甲方本人中国银行优客分期借记卡账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费。信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性本金形式还款。信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。本合同项下分期手续费费率为17.5%。分期手续费金额为35000元。信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分。分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账。甲方未按期归还分期本金及手续费即构成或视为本协议项下违约。出现前款规定的违约事项时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容。其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行信用卡个人申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行；起息日以透支交易记账日为准。2019年8月27日，原告按照约定向被告罗俊辉发放借款200000元。原告出具并由被告罗俊辉在《中国银行信用卡优客分期业务借款借据》上签名确认借款人不可撤销授权原告将此笔借款直接付至罗俊辉在中国银行名下尾号为2759的账户。该借款借据载明借款金额为200000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为个人消费，手续费率为17.5%。审理中，被告称尾号为2759的中行储蓄卡不在其手上，其将该卡的密码告诉中介，中介要求其提供一张邮政银行的储蓄卡，将借款打到该卡上。上述贷款发放后，被告罗俊辉未按合同约定按时还款，根据原告提交的贷款账户应还款资料（对账单）以及银行流水，原告起诉后，被告有部分还款，截至2020年7月3日，被告罗俊辉尚欠原告本金193314元、手续费34232.5元、还款违约金4299.74元、透支利息2158.6元。另查明：原告就本案诉讼向本院申请了诉前财产保全，案号为（2020）粤0113财保296号。本院于2020年5月14日作出《民事裁定书》，裁定冻结、查封、扣押罗俊辉价值228953.53元的财产。原告为此支付诉前财产保全费1665元。本院认为，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。关于本案借款发放的问题。被告称没有收到全部借款200000元，收到的借款已经扣除部分手续费。根据《中国银行信用卡优客分期业务借款借据》，被告授权中国银行将本案借款直付至被告名下账号尾号为2759的账户，并签名确认借款金额、借款期限、期数等内容。原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》并未约定放款时扣除手续费，而被告陈述其将尾号为2759的中行储蓄卡的密码告诉中介，再由中介向其邮政储蓄银行账号转款，被告有权自行处置其名下的储蓄卡，相应风险也由被告承担，原告已依约将200000元借款付至被告指定账户，此后借款的流向与本案无关，如被告认为他人行为损害其权益，可另寻法律途径解决。综上，被告称其未收到全部借款，未举证证明，本院不予采纳。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的借款借据、银行流水及欠款明细，被告罗俊辉应向原告偿还欠款本金193314元、手续费34232.5元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年7月3日，透支利息为2158.6元、还款违约金为4299.74元，自2020年7月4日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告辩称透支利息计算标准过高，并不同意支付还款违约金。原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》中约定被告违约将按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金，且被告在《中国银行信用卡个人申请表》签名确认愿意遵守领用合约的各项规则，该申请表后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》已明确约定被告逾期还款时应收取的利息及还款违约金计算标准，因此，被告该项抗辩意见无理据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下：一、被告罗俊辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金193314元、手续费34232.5元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年7月3日，透支利息为2158.6元、还款违约金为4299.74元，自2020年7月4日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2367元、诉前财产保全费1665元，由被告罗俊辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  陈芝茵二〇二〇年八月十三日书记员  禤庆华