贵州省习水县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0330民初2972号原告贵州银行股份有限公司习水县支行。营业场所：贵州省遵义市习水县东皇镇西城区汇景新城财富广场一层1-13号。负责人杨晓平。委托代理人陈某，该公司员工。特别授权。委托代理人袁某，该公司员工。特别授权。被告习水县微小企业商会。地址：习水县东皇镇府东路国奥小区D栋6号门面。社团法人黄远郊。被告习水县俊洋装饰有限公司。住所：习水县东皇镇红都世纪城22栋2单元2-1号。法定代表人郑某。被告郑某，男，汉族，1982年9月18日出生，住贵州省习水县。原告贵州银行股份有限公司习水县支行诉被告郑某、习水县俊洋装饰有心公司、习水县微小企业商会借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贵州银行股份有限公司习水县支行的委托代理人袁某到庭参加诉讼，被告郑某、习水县俊洋装饰有限公司、习水县微小企业商会经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除被告郑某与原告贵州银行习水县支行签订的《个人借款合同》；二、判令被告郑某归还我行贷款本金400000元，累计利息8452.85元（截止2017年4月11日）以及从2017年4月12日至借款本金结清之日止按银行合同约定所产生的利息、罚息、复利，利随本清；三、判令原告对被告习水县微小企业商会在我行的保证金及风险准备金账户的资金享有优先受偿权；四、判令被告习水县微小企业商会、习水县俊洋装饰有限公司对该笔贷款承担连带清偿责任。五、被告承担本案的诉讼费。事实和理由：被告郑某于2016年6月30日在原告获得流动资金贷款400000元，期限12个月，借款用途为勾引装修材料，到期日为2017年6月29日，担保方式为保证担保，并与我行签订《个人借款合同》，约定被告习水县微小企业商会、习水县俊洋装饰有限公司对该笔贷款承担连带清偿责任，贷款到期后怎样未按合同约定期限履行还款义务，构成违约，现尚欠我行贷款本金400000元整，累计利息8452.85元（截止2017年4月11日）。三被告未到庭，也未提交书面答辩意见。经审理认定事实如下：2016年6月30日，被告郑某与原告签订《贵州银行股份有限公司个人借款合同》（合同编号02602016283501005930），合同约定“被告郑某向原告借款400000元，借款期限12个月，借款到期日为2017年6月29日，利率为6.69%。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。借款人未按期支付利息的，贷款人自次日起对借款人未按期偿付的利息按合同约定的逾期贷款罚息标准计收复利。担保措施为普通担保和最高额担保。保证人向贷款人提供连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任”，被告习水县俊洋装饰有限公司、被告习水县微小企业商会在保证人栏签字盖章。合同签订后，原告已按合同约定向被告郑某发放贷款400000.00元。2016年7月31日，原告与被告习水县微小企业商会签订0260201507保字0001号《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》，合同约定：“出质人习水县微小企业商会，质权人原告贵州银行股份有限公司习水县支行，鉴于：出质人自愿为质权人与‘习水县微小企业商会’会员（以下简称债务人）按照本合同约定签订的系列业务合同（以下称主合同）提供最高额质押担保。…2.1出质人自愿为质权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币叁仟伍佰万元整。…（1）质权人与债权人签订的编号为2014年贵银习字联合基金第001号的《贵州银行股份有限公司小微企业联合基金业务合作协议》及其项下发生的单项业务产生的债权，该债权的发生期间自2016年7月31日起至2017年7月30日止。（2）质权人自2016年7月31日起至2017年7月30日止，与债务人办理约定的各类业务形成的债权。该期间为最高额担保债权的确定期间。…4.1出质人以本合同4.2条约定的保证金专户中所有的货币资金提供质押担保。4.2保证金账户信息。（1）保证金专户名称：习水县微小企业商会；保证金专户账号：02×××96；开户银行：贵州股份有限公司习水县支行。（2）保证金专户名称（风险准备金账户）：习水县微小企业商会；保证金专户账号：02×××97；开户行：贵州银行习水县支行…4.4上述保证金账户在任何时候收到的任何款项，均作为出质人履行主合同义务的质押担保，质权人对其享有担保权利。…5.1发生以下情形之一的，质权人有权通过直接扣划本合同项下保证金账户中的款项来实现质权人的担保权利：（1）主合同项下债务履行期限届满（包括被宣布提前到期）”。2014年6月16日，原告与被告习水县微小企业商会签订《贵州银行股份有限公司小微企业联合基金业务合作协议》（协议编号：2014年贵银习字联合基金第001号），该协议约定：“甲方为贵州银行习水县支行，乙方为习水县微小企业商会。…2.2本基金由保证金和风险准备金两部分构成。2.3乙方以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在甲方的受信向甲方提供质押担保，在乙方基金会员未按其与甲方签署的授信相关合同约定履行偿还本息义务的情况下，甲方有权行使质权，并在法律许可的限度内按本协议顺序扣划乙方的风险准备金和保证金。…”2016年6月30日，被告习水县微小企业商会向原告出具《联合基金担保确认函》，该《函》载明：“借款人郑某已经过贵行审批，获得授信额度人民币肆拾万元。本单位确认，该借款人已经根据批准的授信额度缴纳联合基金和相关费用，已经成为本司作为基金管理人的习水县微小企业商会小微企业联合基金正式成员。本单位承诺借款人在贵行的受信纳入本单位与贵行签署的编号为2014年贵银习字联合基金第001号《贵州银行股份有限公司小微企业联合基金业务合作协议》的管理事项，借款人属于本单位与贵行签署的编号为0260201507保字0001号《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》项下的主债务人，本单位承诺按照上述二协议的约定履行相应义务”。被告郑某按约支付了截止2016年12月22日前的利息。上述事实，有《贵州银行股份有限公司个人借款合同》、0260201507保字0001号《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》、2014年贵银习字联合基金第001号《贵州银行股份有限公司小微企业联合基金业务合作协议》、《联合基金担保确认函》、借款借据等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告郑某于2016年6月30日签订的《贵州银行股份有限公司个人借款合同》、原告与被告习水县微小企业商会签订0260201507保字0001号《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》、原告与被告习水县微小企业商会签订的2014年贵银习字联合基金第001号《贵州银行股份有限公司小微企业联合基金业务合作协议》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，依法有效，原、被告双方均应按照合同约定享有权利，承担义务。原告按照合同约定将借款发放给被告郑某后，被告郑某未按照合同约定履行还款义务，其行为构成违约，应当承担偿还借款本金、支付利息、罚息、复利的违约责任。现被告郑某未按约定还款，被告习水县俊洋装饰有限公司、被告习水县微小企业商会应当对按照《贵州银行股份有限公司个人借款合同》“保证人向贷款人提供连带保证责任。有多个保证人的，各保证人对贷款人承担连带责任”的约定承担连带责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”及《中华人民共和国物权法》第二百一十条“设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）质押财产的名称、数量、质量、状况；（四）担保的范围；（五）质押财产交付的时间。”第二百一十二条“质权自出质人交付质押财产时设立”的规定，金钱作为一种特殊的动产，具备一定形式要件后，可用于质押。本案中，保证金账户内资金未用于非保证金业务的日常结算，银行可控制该账户，该账户内资金虽然浮动，但仍符合金钱作为质权的特定化和移交占有的要求，故银行对该保证金账户内资金享有质权，现被告郑某未按时还款，原告主张对被告习水县微小企业商会提供的质押基金［保证金专户账号：02×××96和风险准备金账户：02×××97］资金在其资金范围内享有优先受偿权，本院予以支持。原告与被告郑某签订的《贵州银行股份有限公司个人借款合同》约定的合同到期日是2017年6月29日，合同已终止，对原告的第一项诉讼请求，不予支持。综上，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第二百一十条、第二百一十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条之规定，判决如下：一、限被告郑某于本判决生效后十五日内归还原告贵州银行股份有限公司习水县支行借款本金400000元以及从2016年12月22日起至判决确定之日止按照《贵州银行股份有限公司个人借款合同》约定计算的利息、罚息、复利；二、被告习水县俊洋装饰有限公司、被告习水县微小企业商会对上述债务承担连带责任；三、原告贵州银行股份有限公司习水县支行对被告习水县微小企业商会提供的质押基金［保证金专户账号：02×××96和风险准备金账户：02×××97］资金范围内享有优先受偿权；四、驳回原告贵州银行股份有限公司习水县支行的其余诉讼请求。案件受理费3713元，由被告郑某负担。如未按本判决确定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期不上诉，本判决则发生法律效力。本判决生效后，权利人可在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员  倪卫中二〇一七年九月二十日法官助理杨顺书记员张程