广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1502民初431号原告:中国工商银行股份有限公司汕尾分行，住所地汕尾市区***********,统一社会信用代码914***********403Y。负责人：江光明，行长。委托诉讼代理人：唐建彬，男，该行职员。委托诉讼代理人：叶凯军，男，该行职员。被告：潘家财，男，1986年1月20日出生，汉族，住广东省海丰县******，身份证号码441*2**********317。原告中国工商银行股份有限公司汕尾分行与被告潘家财金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐建彬、叶凯军到庭参加诉讼,被告潘家财经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决解除被告与原告签订的借款合同，被告偿还原告个人家居消费贷款本金746,904.26元及相应利息(截止2020年3月20日结欠利息30,610.36元，以后利息另计);2.判决原告对被告提供的抵押物(海丰县*******产)享有优先受偿权;3.本案的一切诉讼费用均由被告承担。事实与理由：2013年11月7日，被告与原告签订了《个人借款最高额抵押合同》《个人循环借款合同》，借款合同约定循环贷款额度为980,000元，循环提款期限为2013年11月7日起至2019年8月16日止。被告为本次循环贷款提供了位于海丰县*******产作为抵押，并且办理了抵押登记手续。2014年2月26日被告根据《个人循环借款合同》约定的贷款额度，提取贷款980,000元，用于房屋装修，借款期限10年（即从2014年2月26日起至2024年2月26日止），借款利率为年利率7.86%，还款方式为按月等额本息还款法。截至2017年12月26日，被告按合同约定正常归还贷款本息，累计归还贷款本金293,625.71元及相应利息，贷款余额686,374.29元，可用循环贷款额度29,3625.71元。被告因资金需要，于2017年12月26日根据可用循环贷款额度再次提取贷款290,000元，借款期限5年（即从2017年12月26日起至2022年12月26日止），借款利率为年利率5.7%，还款方式为按月等额本息还款法。截至2020年3月20日止，第一笔借款980,000元,累计己归还本金444,577.44元，已归还利息273,171.76元，累计违约拖欠贷款8期；违约贷款积欠本金67,724.36元，积欠利息22,080.24元，贷款余额535,422.56元；截至2020年3月20日止，第二笔借款290,000元累计己归还本金78,518.3元，己归还利息21,673.72元，累计违约拖欠贷款8期，贷款积欠逾期本金37,105.37元，积欠利息8530.12元，贷款余额211,481.7元;两笔借款均累计违约拖欠8期，合计违约拖欠本金104,829.73元，拖欠利息30,610.36元；两笔借款余额合计746,904.26元。原告多次催收未果，为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告没有答辩。原告对其请求提供的证据并提出证明目的:1.营业执照、法人代表证明书、法人代表身份证，证明原告具备合法经营及诉讼主体适格；2.被告身份证复印件，证明被告的主体资格；3.《个人循环借款合同》《个人借款最高额抵押合同》，证明借款及抵押担保合同约定；4.借款凭证，证明原告按合同约定向被告分别发放了980,000元和290,000元两笔贷款的事实；5.抵押权证，证明抵押合法有效；6.贷款本息确认书，证明欠款事实。被告没有提交证据。因被告经传票传唤无正当理由拒不到庭进行质证，也没有书面提出质证意见，视为其对自己的权利处分，放弃对证据进行质证的权利。上述证据，本院予以确认，作为本案认定事实的依据。经审理查明，2013年11月7日，原告与被告签订了《个人循环借款合同》（编号C：汕家居字分行2013年304号），约定：第一条本合同项下循环贷款额度为人民币980,000元，循环期限指借款人在循环贷款额度内有权依据本合同约定提款的时间区间，循环期限为自本合同生效之日起至2019年8月16日止。……第二条贷款品种与贷款用途，贷款品种为个人房屋抵押贷款，贷款用途为房屋装修。第三条利率和利息，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条……在符合约定的提款条件的情况下，贷款人将贷款划入借款人指定的下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名周桂珠，账号955*************222、621226********42934，开户行中国工商银行汕尾分行；借款人单笔提款时可重新指定放款账户。第六条还款，借款人按月等额本息还款法（按月计息）。第八条罚息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第三条约定的利率基础上加收50%确定。第十六条违约及违约责任，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，……。同日，原告与被告签订了《个人借款最高额抵押合同》（编号E：汕家居字分行2013年304号），约定：第一条被担保的债权种类及数额，本合同所担保的债权包括自2013年11月6日至2030年11月6日期间在人民币980,000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款／担保合同、个人购房借款／担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。第二条担保范围，最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。第三条抵押物，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物清单：房产抵押物，抵押人潘家财，房产权属证书第9900012730，房产地址海丰县******。同月14日，原告与被告在海丰县住房和城乡规划建设局办理了房地产他项权利登记。2014年2月26日，原告依被告的申请向其指定的账户发放贷款980,000元，借款凭证约定贷款年利率为7.86%、借款期限自2014年2月26日至2024年2月26日。被告借款后，依约定付还贷款本息，截至2017年12月26日，已付还本金293,625.71元及相应的利息。同日，原告又依被告的申请向其指定的账户发放贷款290,000元，借款凭证约定贷款年利率为5.7%、借款期限自2017年12月26日至2022年12月26日。后被告于2019年8月开始不能依约付还贷款本息，截至2020年3月20日，已违约拖欠8期，第一笔贷款980,000元已付还本金444,577.44元、利息273,171.76元，违约贷款积欠本金67,724.36元、利息22,080.24元，贷款余额535,422.56元；第二笔贷款290,000元已付还本金78,518.3元、利息21,673.72元，违约贷款积欠逾期本金37,105.37元、利息8530.12元，贷款余额211,481.7元。经原告催收，被告未能付还结欠的贷款本息，原告遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。上述事实，有原告提供的证据及陈述等在卷佐证。本院认为，原告与被告签订的《个人循环借款合同》《个人借款最高额抵押合同》主体适格，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应按约履行。原告依据与被告签订的合同分别向其发放贷款980,000元和290,000元，已履行了出借义务。被告借款后未依约定按期履行还款义务，截至2020年3月20日止，已违约拖欠8期；第一笔贷款已付还本金444,577.44元、利息273,171.76元，结欠贷款本金535,422.56元、利息22,080.24元；第二笔贷款已付还本金78,518.3元、利息21,673.72元，结欠贷款本金211,481.7元、利息8530.12元；两笔贷款结欠的本金共746,904.26元、利息共30,610.36元。其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。原告要求解除其与被告签订的《个人循环借款合同》，依据合同约定借款人未足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。据此，原告要求解除合同，理据充分，予以支持。被告应付还结欠的第一笔贷款本金535,422.56元、利息22,080.24元，及自2020年3月21日起至履行完毕止按合同约定和全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率计算利息、罚息；被告应付还结欠的第二笔贷款本金211,481.7元、利息8530.12元，及自2020年3月21日起至履行完毕止按合同约定和全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率计算利息、罚息。被告以其坐落于海丰县*******屋（房地产权证号：海建房证私字第9900012730号）作为贷款抵押，已办理了不动产他项权利登记，抵押关系成立并已生效。被告不履行到期还款义务，原告可以与被告协议以涉案抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司汕尾分行与潘家财签订的《个人循环借款合同》（编号C：汕家居字分行2013年304号）予以解除。二、潘家财应于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司汕尾分行借款535,422.56元，支付利息22,080.24元及自2020年3月21日起至履行完毕止按合同约定和全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率计算利息、罚息。三、潘家财应于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司汕尾分行借款211,481.7元，支付利息8530.12元及自2020年3月21日起至履行完毕止按合同约定和全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率计算利息、罚息。四、如潘家财未能履行上述还款义务，中国工商银行股份有限公司汕尾分行有权对涉案抵押物即坐落于海丰县*******屋（房地产权证号：海建房证私字第9900012730号）行使抵押权，对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,575.16元，减半收取5787.58元，由潘家财负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 员 陈贵文二〇二〇年八月十日法官助理 刘玉霞书 记 员 戴 敏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。