湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初2878号原告：中国银行股份有限公司恩施分行，住所地：恩施市航空路35号,统一社会信用代码91422800616321099P。负责人：黄丹，该公司恩施分行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：向作霖，湖北施州律师事务所律师。被告：向立，男，生于1987年1月4日，汉族，户籍地湖北省利川市，被告：孙小娇，女，生于1987年4月20日，汉族，户籍地安徽省芜湖市南陵县。被告：恩施州松润实业发展有限责任公司，住所地：恩施市叶挺路156号，统一社会信用代码91422800688464814F。法定代表人：王建筑，该公司执行董事。委托诉讼代理人（特别授权）：冷静，湖北清江源律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司恩施分行（以下简称中国银行恩施分行）与被告向立、孙小娇、恩施州松润实业发展有限责任公司（以下简称松润发展公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告中国银行恩施分行的委托诉讼代理人向作霖、被告松润发展公司的委托诉讼代理人冷静到庭参加诉讼，被告向立、孙小娇经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行恩施分行向本院提出诉讼请求：1.依法宣告原告与被告向立、孙小娇签订的《个人一手住房贷款合同》项下贷款本息全部到期；2.判令被告向立、孙小娇偿还原告贷款本金195764.14元，并按月利率7.8645‰支付该款自2019年6月5日起至偿还完毕之日止的利息、罚息；3.确认原告对被告所有的位于恩施市叶挺路156号书苑新城小区2号楼1单元1803室的房地产享有抵押权，并对该房产的处置款享有优先受偿权；4.判令被告恩施州松润实业发展有限责任公司对上述贷款本息承担连带偿还责任；5.由三被告承担案件受理费。诉讼过程中，原告将第2项诉讼请求变更为：判令被告向立、孙小娇偿还原告贷款本金188011.82元，并按月利率7.8645‰支付该款自2020年5月6日起至清偿完毕之日止的利息、罚息。事实和理由：2014年9月23日，被告向立、孙小娇与原告签订《个人一手住房贷款合同》，约定由原告向被告向立、孙小娇提供住房按揭贷款22.9万元，贷款期限为二十年，贷款月利率为浮动利率，随中国人民银行贷款基准利率调整而调整，按月等额本息还款，逾期后按约定贷款利率的50%加收逾期贷款罚息，合同亦对违约责任等进行了约定。贷款合同项下，原告与被告向立、孙小娇签订《抵押合同》，被告向立、孙小娇自愿以其所有的位于恩施市叶挺路156号书苑新城小区2号楼1单元1803室的房地产为贷款作抵押。同时，被告恩施州松润实业发展有限责任公司向原告出具《不可撤销连带责任担保函》，自愿为该笔贷款本息、违约金等全部债务提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依照约定向被告向立、孙小娇提供住房按揭贷款22.9万元，履行了出借义务，但被告向立、孙小娇自2015年12月24日起不再偿还贷款本息，之后原告只能每月划扣被告恩施州松润实业发展有限责任公司保证金账户资金代为偿还被告向立、孙小娇的贷款本息，原告故具状起诉，请求支持其诉讼请求。被告向立、孙小娇未作答辩。被告松润发展公司辩称，被告向立、孙小娇应承担偿还贷款本息的责任，因二被告未按约定履行还款义务，原告中国银行恩施分行划扣松润发展公司的保证金账户资金用于偿还二被告2016年1月28日-2020年5月5日期间的贷款本息，松润发展公司对代偿款项享有依法追偿的权利。原告中国银行恩施分行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《中国银行借款借据》、《中国银行贷款用款凭证》、《放款信息》、《不可撤销连带责任担保函》、《汪学林贷款已还款明细清单》、松润发展公司出具的《银行代偿清单》、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》、《预告登记证》、被告向立、孙小娇的身份证复印件等证据。庭审时，被告松润发展公司对原告提交的证据真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告向立、孙小娇及松润发展公司未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月23日，中国银行股份有限公司恩施舞阳支行（贷款人）与向立、孙小娇（借款人）及恩施州松润实业发展有限责任公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：原告中国银行恩施分行给向立、孙小娇提供个人住房贷款229000元，贷款用于向立、孙小娇支付其购买约定房产（购房合同号：ES1404976，购房总价款327600元）的购房款。贷款期限240个月，自贷款人实际放款日起算，还款方式为等额本息，结息日和付息日为每月的5日，贷款利率为浮动利率方式，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.8404‰，借款人每期还本息金额为1776.6元，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人向原告提供阶段性连带责任保证。此外，保证人松润发展公司于2014年10月13日还向原告中国银行恩施分行出具《不可撤销连带责任担保函》，具体内容为：愿意为此笔贷款向贵行提供不可撤销连带责任担保，借款合同双方解除借款合同或使借款合同提前到期的，本担保仍然有效，保证人对于借款人给债权人造成的损失承担连带保证责任。担保范围：本合同所担保的主债权为贵行依据借款合同向借款人发放的贷款，包括本金229000元、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。担保期间：借款合同生效之日开始至借款人所购房屋他项权证正本交付贵行之日止。担保方式：在保证期间内，若借款人拖欠贵行任一期贷款本息，则本公司立即履行保证义务，在贵行向本公司发出通知后，将通知所要求支付的金额付到贵行指定的账户中。2014年10月11日，向立、孙小娇为案涉住房贷款就其位于恩施市叶挺路156号书苑新城小区2号楼1单元1803室的房屋进行了商品房预售抵押预告登记（登记证号为：恩施房预恩施市字第××号）。附记：“建筑面积：75.66平方米（合同约定），债权数额：327600元。预告登记后，债权消灭或自能够进行不动产登记之日起三个月内申请登记的，预告登记失效。”2014年10月20日，原告按照被告向立、孙小娇的授权将全部贷款229000元直接划至借款人指定购买住房的开发商松润发展公司账户（账号55×××73）。借款后，向立、孙小娇偿还贷款本息至2015年12月24日，之后未履行还款义务，原告中国银行恩施分行只能按照合同约定每月划扣松润发展公司保证金账户资金代为偿还二被告2015年12月25日-2020年5月5日期间的贷款本息。截至2020年5月15日，原告共收取被告向立、孙小娇67期贷款本息（包括松润发展公司代偿部分），其中已还应收利息合计65623.96元，已还应收利息的罚息合计264.76元，已还本金合计40988.18元，已还拖欠本金的罚息合计173.16元。被告向立、孙小娇尚欠原告中国银行恩施分行借款本金188011.82元及2020年5月5日之后的利息未予支付，致原告具状起诉，提出前述诉讼请求。庭审时，原告中国银行恩施分行对利息计算进行了说明，案涉《个人一手住房贷款合同》中约定的贷款月利率为5.8404‰，但因该合同约定对贷款利率按浮动利率方式执行，即按照中国人民银行公布施行的贷款基准利率进行浮动，本案逾期贷款罚息利率在执行过程中是按照浮动利率5.243‰加收50%计算的，即按照月利率7.8645‰（5.243‰×1.5）的标准进行计算。本院认为，案涉《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，被告向立、孙小娇未按期归还贷款本息已构成违约，原告中国银行恩施分行有权依据合同约定宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。原告中国银行恩施分行主张被告向立、孙小娇偿还其贷款本金188011.82元，并按月利率7.8645‰支付该款自2020年5月6日起至清偿完毕之日止的利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告松润发展公司自愿为被告向立、孙小娇就案涉贷款本息等全部债务提供连带责任保证担保，理应对担保债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告向立、孙小娇追偿。关于原告对被告向立、孙小娇所有的位于恩施市叶挺路156号书苑新城小区2号楼1单元1803室的房屋是否享有抵押权及优先受偿权的问题。本案中，因被告向立、孙小娇为案涉贷款就其房屋进行的是抵押预告登记，属于临时性登记行为，不动产物权尚未成立，也不具备法定的房屋抵押登记条件，故不产生优先受偿的法律效力。据此，对于原告请求确认的对被告所有的房屋享有抵押权及优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告向立、孙小娇经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告中国银行恩施分行的主张提出抗辩的权利，不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司恩施分行与被告向立、孙小娇于2014年9月23日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下贷款本息已全部到期。二、被告向立、孙小娇于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司恩施分行贷款本金188011.82元，并按月利率7.8645‰支付该款自2020年5月6日起至清偿完毕之日止的利息。三、被告恩施州松润实业发展有限责任公司对上述贷款本息承担连带偿还责任，其承担保证责任后，有权向被告向立、孙小娇追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。案件受理费4216元，减半收取计2108元，由被告向立、孙小娇负担，被告恩施州松润实业发展有限责任公司承担连带保证责任。本院标的款账号：17×××44，开户银行：恩施市农行营业部，户名：恩施市人民法院。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  刘彬彬二〇二〇年八月三日书记员  吴 兰