安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初1020号 原告：淮南通商农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市田家庵区。 法定代表人：卢善军，董事长。 委托诉讼代理人：孙普，该单位职员。 委托诉讼代理人：胡弟昌，安徽金天阳律师事务所律师。 被告：张在芳，女，1989年11月1日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 原告淮南通商农村商业银行股份有限公司（以下简称通商银行）与张在芳信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。通商银行的委托诉讼代理人孙普、胡弟昌到庭参加了诉讼，张在芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 通商银行向本院提出诉讼请求：1．判令张在芳偿还信用卡透资本金8472.42元、利息1121.19元、费用5004.71元，合计24598.32元（利息、费用暂计算至2019年12月2日，此后利息按照信用卡章程及领用合约的规定计算至实际清偿完毕之日止）；2．本案全部诉讼费用由张在芳承担。事实与理由：2017年2月28日，张在芳向通商银行下属广场路支行申请杜鹃信用卡，并签署了杜鹃信用卡申请表，知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。其中，《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》第三条对账及还款第（三）款信用卡还款规定：“1、甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还日止的支利。2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元。3、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣除，透支利率按照国家有关规定执行，除非另有规定，透支利率为日万分之五。5、发卡机构对持卡人的还款，按己出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还”。之后，依据张在芳申请，通商银行核准并向张在芳发放了卡号为62×××00的信用卡一张，张在芳申领后激活使用。张在芳在使用信用卡初期尚能按时还款，但后来未能及时还款，致使消费透支逾期。经通商银行多次电话、短信催收，但张在芳置之不理。通商银行向法院提起诉讼，请求依法判如所请。 张在芳缺席，未作答辩，亦未提交书面证据。 通商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，张在芳缺席，未发表质证意见。本院经审查对通商银行提交是证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明如下事实：2017年2月26日，张在芳向通商银行下属广场路支行申请办理信用卡，并提交了《杜鹃信用卡申请表》一份，该申请表上申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方可通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由发卡银行保留。张在芳在该申请人声明下方手写文字：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚和知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》及重要提示对信用卡申请、使用规则作出详细约定。 《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》第三条对账及还款第（三）款信用卡还款规定：1、甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还日止的支利。2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元。3、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣除，透支利率按照国家有关规定执行，除非另有规定，透支利率为日万分之五。5、发卡机构对持卡人的还款，按己出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还”。 之后，依据张在芳申请，通商银行核准并向张在芳发放了卡号为62×××00的信用卡一张。2017年5月15日，张在芳将信用额度为20000元的信用卡激活使用。张在芳在使用信用卡进行透支消费过程中未按时还款。经通商银行以电话、短信等方式对张在芳多次催收，张在芳拒不还款。截至2019年12月2日，张在芳共拖欠信用卡借款本金18472.42元，利息1121.19元、逾期还款违约金5004.71元。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。张在芳向通商银行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与通商银行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》及重要提示对信用卡申请、使用规则已明确约定银行收取客户贷款利息、违约金等费用的情形，张在芳在申请办理杜鹃信用卡时也表示愿意受《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》及重要提示对信用卡申请、使用规则的约束。张在芳未按申领信用卡所达成的领用合约归还透支款，现通商银行要求张在芳偿还借款本金18,472.42元、利息1,121.19元、逾期还款违约金5,004.71元（利息及逾期还款违约金暂计算至2019年12月2日，以后利息及逾期还款违约金仍按领用合约约定计收）的诉请，于法有据，本院予以支持。张在芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相应诉讼权利。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告张在芳于判决生效后十日内偿还原告淮南通商农村商业银行股份有限公司借款本金18,472.42元、利息1,121.19元、逾期还款违约金5,004.71元（利息及逾期还款违约金暂计算至2019年12月2日，以后利息及逾期还款违约金按领用合约约定计算至款清之日止）。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费1,020元，由被告张在芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  徐国宏 人民陪审员  邓 红 人民陪审员  司 平 二〇二〇年八月四日 法官助理刘克永 书记员陆莉 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。