广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初570号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，地址：廉江市********。统一社会信用代码：914**********823X6。法定代表人：吴水生，该行行长。委托诉讼代理人：郭汴阳，广东粤正律师事务所律师。委托诉讼代理人：林倩容，广东粤正律师事务所律师。被告：温志聪，男，1987年2月1日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市环市*****之二宏鑫花园706房。公民身份号码：440************878。现去向不明。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行（下称廉江农行）与被告温志聪信用卡纠纷一案，本院于2020年2月12日立案后，依法适用小额诉讼程序，因被告温志聪去向不明，无法直接送达诉讼文书，本院于2020年4月16日裁定将本案转为普通程序，并于2020年7月21日公开开庭进行了审理。原告廉江农行的委托诉讼代理人郭汴阳到庭参加诉讼；被告温志聪经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。廉江农行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告温志聪偿还原告廉江农行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币14210.14元，其中：本金11880.27元，利息1967.59元及滞纳金323.6元，其他费用38.68元（暂计至2019年10月27日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利。违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2、请求法院判令被告温志聪承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告温志聪于2011年2月14日向原告廉江农行申办信用卡，卡号是：519**********253。截止2019年10月27日，温志聪所持信用卡发生透支款14210.14元（透支本金11880.27元，利息1967.59元及滞纳金323.6元，其他费用38.68元），到期后尚未偿还廉江农行。上述信用卡透支款项到期后被告温志聪未按照约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特提起诉讼。被告温志聪未作答辩。廉江农行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告身份证复印件，证明被告是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格；2、中国农业银行金穗贷记卡申请表，证明被告申办农行贷记卡的手续，申请额度是20000元，双方的权利义务在背面，并约定逾期利息计算及滞纳金的计算方式；3、账户资料信息，证明被告账户的信息，包括欠我行的利息、本金及滞纳金的形成；4、一般账户信息，证明截止到2019年10月27日，被告尚欠本息及费用情况；5、客户名下其他账户信息，证明截止到2019年10月27日，被告尚欠本息及费用情况；6、交易明细15页，证明被告透支及尚欠本息情况；7、原告营业执照、法定代表人身份证明书及其身份证复印件，证明原告主体合法有效。温志聪没有向本院提交证据。温志聪无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证、抗辩权利。经审核，廉江农行提供的证据客观真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年2月14日，温志聪填写《中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表》，在“申请人签署文件”栏中确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”，并在“主卡申领人签名”处签名确认。廉江农行于2011年3月21日经审批同意给予温志聪办理农行贷记卡（MASTER美元双币种个人普卡），卡号为519**********253。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：第四条利息和费用1、乙方（贷记卡申请人）应向甲方（发卡行）交纳年费、工本费等费用。2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部项目自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方批准的信用卡额度用卡，在本周账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享有免息还款待遇，应支付银行记账日起的利息。5、本合约利息日按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及到的具体收费项目和标准件《收费标准》。第九条3、本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约及本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第九条第3款载明“本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约及本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改”。中国农业银行于2016年9月29日在中国农业银行网站上发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，其中主要载明：“依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下：取消‘贷记卡超限费’项目。调整‘贷记卡’滞纳金项目为‘信用卡违约金’，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取‘信用卡违约金’，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。”廉江农行称其主张的滞纳金323.6元是在2017年1月1日后产生的违约金，本院予以认定。故截止2019年10月27日，温志聪所持信用卡拖欠信用卡透支款本息及相关费用共14210.14元（透支本金11880.27元，利息1967.59元及违约金323.6元，其他费用38.68元）。本院认为，本案是信用卡纠纷。温志聪向廉江农行申办信用卡，廉江农行经核实及审批后向温志聪出具信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。廉江农行依约向温志聪发放了信用卡并提供约定的金融服务，而温志聪在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约。关于违约金部分，根据温志聪与廉江农行签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，其中关于滞纳金的收费标准为：“最低还款额未还部分的5%”。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起信用卡滞纳金已经取消，该通知同时规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。廉江农行已经发布公告，告知客户已经修改《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中的收费标准，将于2017年1月1日起调整滞纳金项目为违约金，而温志聪没有按合约规定办理销户手续，视为同意合约中对滞纳金调整为违约金的修改，该约定对双方具有约束力，温志聪逾期未还款，是对双方约定的违约金条款构成违约。故廉江农行请求温志聪支付信用卡违约金符合其与温志聪合同的约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法法规标题中华人民共和国合同法制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期1999.03.15时效性现行有效》第二百零五条第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》对于涉案信用卡的利息、违约金、手续费等费用均已明确约定，廉江农行请求温志聪清偿透支款项及由此而产生的利息及违约金、其他费用，本院予以支持。廉江农行请求2019年10月27日之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利的计算方式，实际上就是双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的利息计算方式。温志聪经本院合法传唤不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对温志聪予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：温志聪于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还信用卡透支本金11880.27元、利息1967.59元、违约金323.6元及其他费用38.68元，并支付自2019年10月28日起至还清欠款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费155.25元，由被告温志聪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  麦 红人民陪审员  凌玉桂人民陪审员  黄红梅二〇二〇年七月二十九日法官 助理  刘振英书 记 员  邹子莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。