甘肃省天水市秦州区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)甘0502民初1438号 原告：中国邮储银行股份有限责任公司天水市分行，住所地：天水市秦州区。 负责人：黄永山，该分行行长。 委托诉讼代理人：李祥，该分行营业部总经理。 委托诉讼代理人：何理涛，该分行工作人员。 被告：乔增斌，男，1967年12月20日出生，汉族，天水金典农业科技发展有限公司法定代表人，住天水市秦州区。 被告：樊小霞（系乔增斌之妻），女，1969年6月2日出生，汉族，住天水市秦州区。 委托诉讼代理人：李继新，甘肃通融律师事务所律师。 原告中国邮储银行股份有限责任公司天水市分行（以下简称邮储银行天水分行）与被告乔增斌、樊小霞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月15日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月3日公开开庭进行了审理。原告邮储银行天水分行委托诉讼代理人李祥、何理涛，被告乔增斌、樊小霞的委托诉讼代理人李继新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行天水分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告乔增斌、樊小霞清偿借款本金2422568.08元并支付到期利息184565.61元（按年利率7.6%，从2015年11月13日起计算至2017年8月3日；自8月4日起至付清之日止，本金2422568.08元的利息按照中国人民银行同期档次贷款利率上浮60%，罚息再上浮50%）；2.依法判令被告乔增斌、樊小霞对借款本息及违约金互负连带清偿责任；3.依法判令原告对被告抵押的麦积区麦积镇贾河村孟山村的100亩林权享有优先受偿权。事实与理由：2015年11月13日，原告邮储银行天水分行与被告乔增斌签订个人额度借款合同，同时与被告乔增斌、樊小霞签订个人最高额抵押合同，约定原告向被告发放贷款400万元，贷款年利率7.6%，还款方式为等额本息，贷款期限为24个月，乔增斌、樊小霞以其位于麦积区麦积镇贾河村孟山村的林权为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告乔增斌发放了贷款400万元，后被告在合同履行期内偿还了部分借款，但尚欠借款本息2607133.68元未偿还。 乔增斌、樊小霞辩称，1.被告所签订的贷款合同约定是可循环使用的授信额度贷款，在额度支用期内，借款人只要不超过借款额度可不计借款次数连续借款，但原告却在格式合同后面的“还款方式”一栏勾选“按月等额本息还款法”，形成与合同贷款性质相反的方式，加重了被告的还款负担；2.本案贷款用于天水金典农业科技发展有限公司购买青苗，并非用于家庭生活，故被告樊小霞不应该笔贷款承担连带偿还责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告为支持其主张提交的证据有： 1.《中国邮储银行个人额度借款合同》1份； 2.《中国邮储银行个人最高额度抵押合同》1份； 3.《中国邮储银行个人贷款放款单》及《中国邮储银行个人贷款借据》各2份； 4.《中国邮储银行个人额度借款支用单》2份； 5.《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》1份。 以上5组证据拟证明原被告之间存在借贷关系且双方就借款期限、借款利率、罚息规则已作出了明确约定，同时以上证据欲证明被告樊小霞对被告乔增斌该笔贷款知情且承诺与借款人乔增斌共同还款的事实。 经质证，被告对以上证据的真实性无异议，但认为借款合同采用格式条款约定还款方式，加重了被告负担，应为无效条款，而借款申请表并非风险告知书，故被告樊小霞在借款申请表上的签字不能证明其对该笔贷款承担连带责任。 本院审核意见为，《个人额度借款合同》约定采用按月等额本息还款法，此款虽为格式条款，但原告已在还款方式项下对还款方法与计息方式之间的关系作了详细说明，已尽到合理提示及说明义务，该条款合法有效，而借款申请表虽非风险告知书，但该申请表上载明：“本人是借款人乔增斌的配偶，……本人承诺与借款人共同偿还贷款……”。被告樊小霞在该表上签名摁指印，该表内容与樊小霞的签字足以证明其对乔增斌向原告借款知情且承诺共同还款的事实，以上证据来源合法，内容真实，且与本案有关联性，能够达到原告的证明目的，本院予以采信。 被告为支持其主张提交的证据有： 1.天水金典公司的营业执照，以证明金典公司的法定代表人为乔增斌； 2.资产评估报告1份，以证明贷款实际主体是天水金典公司。 经质证，原告对乔增斌系天水金典公司的法定代表人无异议，但认为贷款合同系被告乔增斌个人与原告所签，金典公司并非合同当事人。 本院审核意见为，乔增斌虽系天水金典公司的法定代表人，但贷款合同上并无金典公司盖章，以上证据不能证明该公司为本贷款合同的借款人，故金典公司不是该贷款合同的当事人。 根据当事人陈述和本院审查确认的证据，认定事实如下： 被告乔增斌、樊小霞系夫妻关系。2015年9月20日被告樊小霞在邮储银行天水分行提供的《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》上签名承诺与贷款人乔增斌共同偿还贷款。2015年11月13日，原告邮储银行天水分行与被告乔增斌订立《个人额度借款合同》，约定：原告向借款人乔增斌提供最高综合授信额度为400万元（可循环适用的借款额度）；授信有效期为2015年11月13日至2017年11月13日，在此期间，借款人可以不限次数申请支用贷款；若在额度有效期内，借款人发生下列情况之一的，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：1.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次……发生下列情形之一的，借款人即构成违约：1.借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息即其他费用……债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金……签订借款合同的当日被告乔增斌、樊小霞以位于麦积区麦积镇贾河村孟山村的100亩林权（林权证号：麦林证字（2014）号第XXXX号）为该笔贷款提供抵押担保并办理了最高额抵押登记手续，抵押期限为2015年11月6日至2017年12月6日。同时，最高额抵押抵押合同约定，抵押人以抵押物的全部价值担保抵押权人如下债权：因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、执行费、评估费、拍卖费……贷款合同签订的当日原告向被告乔增斌发放贷款400万元，贷款期限24个月（2015年11月13日至2017年11月13日），还款方式为按月等额本息还款法，借款年利率为7.6%，贷款浮动利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮60%，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，贷款人有权按逾期利率11.4%收取利息，且贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按约定利率基础上加50%确定。截止2017年6月13日被告乔增斌偿还借款1577431.92元，逾期超过90天，至2017年8月3日尚欠原告本金2422568.08元（到期未还本金1713115.31元、未到期本金709452.77元），欠利息184565.61元（其中利息109492.1元，逾期罚息75073.51元）。 另查明，2017年6月29日经原告申请，本院作出（2017）甘0502民初1438号裁定，查封被申请人乔增斌、樊小霞位于秦州区XX号楼XX号房屋一套；扣押被申请人乔增斌的甘EHX**奥迪车一辆。 本院认为，原告邮储银行天水分行与被告乔增斌订立的借款合同合法有效，双方均应按约履行。被告乔增斌未按照约定履行偿还借款义务，已构成违约。本案中，根据个人额度借款合同约定，借款人额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天的，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款，而被告乔增斌逾期未还贷款的期限已超过90天，故原告要求按照合同约定提前收回被告未归还的贷款本金2422568.08元并支付利息的诉请，具有事实和法律依据，予以支持。原告主张的利息、罚息的计算方式应当按照合同约定履行。而被告樊小霞作为被告乔增斌的妻子，签字将其夫妻共同所有的100亩林权进行抵押，并书面承诺与贷款人乔增斌共同偿还贷款，可证明其对被告乔增斌向原告借款行为知情且同意承担连带偿还责任，故原告诉请被告樊小霞对该笔贷款承担连带清偿责任，亦应予支持。关于原告要求对涉案的100亩林权享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，双方当事人为该贷款签订最高额抵押担保合同，并办理了抵押物登记，原告依法已就麦积区麦积镇贾河村孟山村100亩林权取得了抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“债务人不履行到期债务，债权人有权就该担保财产优先受偿”，故被告乔增斌、樊小霞作为抵押人不履行到期债务，债权人邮储银行天水分行享有就该担保财产优先受偿的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条规定，判决如下： 一、被告乔增斌于本判决生效之日起20日内偿还原告中国邮储银行股份有限责任公司天水市分行借款本金2422568.08元并支付利息184565.61元（利息计算至2017年8月3日），自8月4日起至付清借款之日止，本金2422568.08元的利息按照中国人民银行同期同档次贷款利率上浮60%，罚息再上浮50%。被告樊小霞对以上债务承担连带清偿责任； 二、原告中国邮储银行股份有限责任公司天水市分行对被告乔增斌、樊小霞名下位于麦积区麦积镇贾河村孟山村的100亩林权（林权证号：麦林证字（2014）号第XXXX号）享有优先受偿权。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费27550元，由被告乔增斌、樊小霞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审 判 长  刘文振 审 判 员  王存芳 人民陪审员  李翠玉 二〇一七年九月二十八日 书 记 员  丑居平