河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1502民初1439号原告中国民生银行股份有限公司信阳分行。负责人李爱平，系该公司行长。委托代理人寇宁、李东旭，系该公司员工，代理权限为特别授权。被告王晓明，男，汉族，1962年3月17日生，住河南省固始县。被告张华，女，汉族，1962年10月1日生，住河南省固始县。被告固始县五月花实业有限公司。法定代表人王晓明，系该公司董事长共同委托代理人王世传，河南振蓼律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告固始县宝琳实业有限公司。法定代表人刘庆生。被告刘庆生，男，汉族，1973年12月4日生，住河南省固始县。原告中国民生银行股份有限公司信阳分行诉被告固始县宝琳实业有限公司、固始县五月花实业有限公司、刘庆生、王晓明、张华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信阳分行的委托代理人寇宁、李东旭，被告固始县五月花实业有限公司、王晓明、张华的委托代理人王世传到庭参加了诉讼。被告固始县宝琳实业有限公司、刘庆生经本院传票合法传唤，未说明理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信阳分行诉称，2017年12月11日，被告固始县宝琳实业有限公司(以下简称“宝琳实业”)与原告中国民生银行股份有限公司信阳分行(以下简称“信阳分行”)签订了编号为公授信字第ZH1700000143539号的《综合授信合同》，原告给予宝琳实业最高额授信额度为人民币1500万元，有效使用期限为一年，自2017年12月12日至2018年11月24日。为确保被告宝琳实业与原告主合同的履行，被告固始县五月花实业有限公司(以下简称“五月花实业”)与原告签订了编号为公高抵字第DB1500000136822号的《最高额抵押合同》，合同约定被告五月花实业名下固始县蓼城大道南段东侧的土地使用权抵押（证载面积15666.60平方米，性质：出让，地类：城镇混合住宅用地，土地证号:固城国用2006第01057号）给原告提供最高额连带保证责任，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2015年11月24日到2018年11月24日，并办理了他项权证，他项权证号为固土他项（2015）第01057号。被告刘庆生与原告签订了编号为DB1700000104538号的《最高额担保合同》，被告王晓明、张华与原告签订了编号为DB1700000104539号的《最高额担保合同》，并由刘庆生、王晓明、张华自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年12月12日到2018年11月24日，担保方式为连带责任保证；担保范围为该合同约定的被担保主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他所有应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入该合同项下被担保的本金余额最高限额。保证合同项下的保证期间，为该合同生效至主合同约定的宝琳实业履行债务期限届满之日后两年。2017年12月11日，信阳分行与宝琳实业签订了编号为公借贷字第ZH1700000143866号的《流动资金贷款借款合同》，金额为1500万元，期限为2017年12月13日至2018年12月13日。2017年12月13日，信阳分行履行了放款手续。2018年12月13日，贷款到期后，被告宝琳实业以经营困难为由，未偿还我行贷款，经信阳分行与宝琳实业沟通后，对该笔贷款进行展期，原担保方式不变，并新增五月花实业提供最高额连带责任保证担保。2019年3月29日。信阳分行与宝琳实业签订了编号公贷展字第ZH1900000039244号的《借款展期协议》，金额为1400万元，约定展期期限自2018年12月13日至2019年6月13日。2019年3月29日，信阳分行与五月花实业签订了编号为公高保字第DB1900000029602号的《最高额保证合同》，期限为2017年12月13日至2019年6月13日，担保方式为连带责任保证；担保范围为该合同约定的被担保主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他所有应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入该合同项下被担保的本金余额最高限额。保证合同项下的保证期间，为该合同生效至主合同约定的宝琳实业履行债务期限届满之日后两年。借款人固始县宝琳实业有限公司贷款到期后，未按期足额偿还我行贷款本息逾期至今。经原告多次催要，被告宝琳实业未按照合同约定偿还原告贷款，担保人也拒不履行担保责任。为了维护原告的合法权益，原告现根据《民事诉讼法》等相关规定向贵院提起诉讼，请求法院依法判令被告固始县宝琳实业有限公司偿还原告借款本息15036669.4元，其中：本金13898335.41元，利息（含罚息、复利）1138333.99元(暂计算至2020年4月14日)，之后利息（含罚息、复利）按双方合同约定计算至本息结清之日止；依法判令被告固始县五月花实业有限公司、刘庆生、王晓明、张华对固始县宝琳实业有限公司上述债务承担连带保证责任；依法判令原告对固始县五月花实业有限公司名下位于固始县蓼城大道南段东侧的土地使用权（证载面积15666.60平方米，性质出让，地类：城镇混合住宅用地，土地证号:固城国用2006第01057号）拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；依法判令被告承担本案诉讼等相关费用。被告固始县五月花实业有限公司、王晓明、张华辩称：一、原告计算利息错误（一）罚息计算错误。本借款期限自2017年12月13日至2018年12月13日，展期期限自2018年12月13日至2019年6月13日。根据《流动资金贷款借款合同》、《借款展期协议》约定，借款及展期期间合同贷款利率均为5.8725%，逾期罚息为合同贷款利率上浮50%，亦即8.80875%。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第三款明确规定：对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计算利息，直至清偿本息为止。由该规定可以看出，借款期限及展期期限内，应无罚息之说；展期期限届满之后按罚息利率计算利息，而不是既按合同贷款利率计收利息同时还按照罚息利率计收利息。（二）复利计算错误。《人民币利率管理规定》第二十条和第二十一条均规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。而原告在期内和期外，除按照贷款合同计算复利外，竟同时按照罚息利率计算复利，并对所谓的期内罚息计算复利，该复利计算明显错误。对于上述计算错误的利息，应当从拖欠的利息中扣除。二、答辩人不应承担担保责任。在展期届满之前，答辩人已经控制了借款人与本借款等值的财产，但借款人却称其已与贷款人协商好了，贷款人同意续贷。为此担保人经查询固始民生银行该笔贷款经办人，该经办人回答民生银行确实同意续贷，且信阳分行的手续已经办好，只等省行审批。基于此，担保人才将控制的拟用于还款的借款人的财产交付借款人，而借款人却用该笔财产购买了大量珠宝。后因该贷款未获省行审批，至续贷未果，而因疫情影响，致使借款人购买的珠宝积压未售，本贷款已无法清偿由此可见，若省行批准续贷，本贷款已清偿，若固始银行相关人员未向担保人传递续贷信息，担保人也完全可以用已控制的借款人的财产清偿该贷款。现仅因原告方原因导致该贷款未清偿，责任不在答辩人，故答辩人不应承担担保责任。三、借款人目前完全有清偿能力。展期期限届满后，借款人多次与原告方协商，要求用持有的珠宝折价清偿本贷款，但原告方不同意。担保人需要特别声明：现担保人告知原告，借款人尚有珠宝且足以抵付本贷款，若原告仍然不同意折价抵付，或怠于对借款人持有的珠宝采取保全措施，待借款人持有的珠宝权属变更后，若该贷款仍未清偿，担保人不再承担担保责任。被告固始县宝琳实业有限公司、刘庆生未到庭未答辩。经审理查明，2017年12月11日，被告固始县宝琳实业有限公司(以下简称“宝琳实业”)与原告中国民生银行股份有限公司信阳分行(以下简称“信阳分行”)签订了编号为公授信字第ZH1700000143539号的《综合授信合同》，原告给予宝琳实业最高额授信额度为人民币1500万元，有效使用期限为一年，自2017年12月12日至2018年11月24日。为确保被告宝琳实业与原告主合同的履行，被告固始县五月花实业有限公司(以下简称“五月花实业”)与原告签订了编号为公高抵字第DB1500000136822号的《最高额抵押合同》，合同约定被告五月花实业名下固始县蓼城大道南段东侧的土地使用权抵押（证载面积15666.60平方米，性质：出让，地类：城镇混合住宅用地，土地证号:固城国用2006第01057号）给原告提供最高额连带保证责任，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2015年11月24日到2018年11月24日，并办理了他项权证，他项权证号为固土他项（2015）第01057号。被告刘庆生与原告签订了编号为DB1700000104538号的《最高额担保合同》，被告王晓明、张华与原告签订了编号为DB1700000104539号的《最高额担保合同》，并由刘庆生、王晓明、张华自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年12月12日到2018年11月24日，担保方式为连带责任保证；担保范围为该合同约定的被担保主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他所有应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入该合同项下被担保的本金余额最高限额。保证合同项下的保证期间，为该合同生效至主合同约定的宝琳实业履行债务期限届满之日后两年。2017年12月11日，信阳分行与宝琳实业签订了编号为公借贷字第ZH1700000143866号的《流动资金贷款借款合同》，金额为1500万元，期限为2017年12月13日至2018年12月13日。2017年12月13日，信阳分行履行了放款手续。2018年12月13日，贷款到期后，被告宝琳实业以经营困难为由，未偿还原告贷款，经信阳分行与宝琳实业沟通后，对该笔贷款进行展期，原担保方式不变，并新增五月花实业提供最高额连带责任保证担保。2019年3月29日。信阳分行与宝琳实业签订了编号公贷展字第ZH1900000039244号的《借款展期协议》，金额为1400万元，约定展期期限自2018年12月13日至2019年6月13日。2019年3月29日，信阳分行与五月花实业签订了编号为公高保字第DB1900000029602号的《最高额保证合同》，期限为2017年12月13日至2019年6月13日，担保方式为连带责任保证；担保范围为该合同约定的被担保主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他所有应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入该合同项下被担保的本金余额最高限额。保证合同项下的保证期间，为该合同生效至主合同约定的宝琳实业履行债务期限届满之日后两年。借款人固始县宝琳实业有限公司贷款到期后，未按期足额偿还原告贷款本息逾期至今。经原告多次催要，被告宝琳实业未按照合同约定偿还原告贷款，担保人也拒不履行担保责任。截止到2020年4月14日，被告固始县宝琳实业有限公司尚欠原告借款本金13898335.41元，欠付借期内利息52518.55元。本院认为，原告中国民生银行股份有限公司信阳分行与被告固始县宝琳实业有限公司签订的《综合授信合同》、《流动资金贷款借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认。因被告固始县宝琳实业有限公司在借款到期之后未按照合同约定履行还本付息的合同义务，其行为已经造成违约，原告诉请要求被告支付借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。原告诉请要求被告固始县宝琳实业有限公司支付利息的罚息这一请求，因该条款涉嫌重复计算利息，显失公平，故本院对原告这一诉求，不予支持。因被告固始县五月花实业有限公司、刘庆生、王晓明、张华为上述借款提供连带责任保证担保，因此原告诉请要求被告固始县五月花实业有限公司、刘庆生、王晓明、张华承担连带担保责任，本院予以支持。因被告固始县五月花实业有限公司与原告签订了编号为公高抵字第DB1500000136822号的《最高额抵押合同》，以被告五月花实业名下固始县蓼城大道南段东侧的土地使用权抵押（证载面积15666.60平方米，性质：出让，地类：城镇混合住宅用地，土地证号:固城国用2006第01057号）给原告提供最高额抵押担保，故原告诉请要求对被告固始县五月花实业有限公司名下位于固始县蓼城大道南段东侧的土地使用权（证载面积15666.60平方米，性质：出让，地类：城镇混合住宅用地，土地证号:固城国用2006第01057号）在抵押担保范围内享有优先受偿权，本院予以支持。被告固始县五月花实业有限公司、王晓明、张华辩称由于原告方工作人员原因导致贷款未如期清偿，其不应承担担保责任，因未提供相应证据予以佐证，本院不予支持。被告固始县五月花实业有限公司、王晓明、张华辩称借款人固始县宝琳实业有限公司目前完全有清偿能力，其不应承担担保责任。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担担保责任，”因此，本院对被告固始县五月花实业有限公司、王晓明、张华这一辩解理由，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告固始县宝琳实业有限公司于本判决生效之日起三十日内一次性偿还原告中国民生银行股份有限公司信阳分行借款本息13950853.96元及本金罚息（本金按14000000元，利率按年息8.80875％，自2019年6月13日起算至2019年11月21日；本金按13999497.95元，利率按年息8.80875％，自2019年11月22日起算至2019年12月25日；本金按13898335.41元，利率按年息8.80875％，自2019年12月26日起算至本息全部清偿完毕之日止）。二、被告固始县五月花实业有限公司、刘庆生、王晓明、张华对本判决第一项内容承担连带担保责任。三、原告中国民生银行股份有限公司信阳分行对被告固始县五月花实业有限公司名下位于固始县蓼城大道南段东侧的土地使用权（土地证号：固城国用（2006）第01057号）在抵押担保范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信阳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费112020.01元，由被告固始县宝琳实业有限公司、固始县五月花实业有限公司、刘庆生、王晓明、张华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判长  高海波审判员  陈金榜审判员  向自生二〇二〇年八月六日书记员  陈建勇