广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1502民初430号原告:中国工商银行股份有限公司汕尾分行，住所地汕尾市区***********,统一社会信用代码914***********403Y。负责人：江光明，行长。委托诉讼代理人：唐建彬，男，该行职员。委托诉讼代理人：叶凯军，男，该行职员。被告：陈秀娟，女，1979年5月21日出生，汉族，住陆丰市*****************之一，身份证号码441522197******367。被告：陈玉城，男，1975年4月19日出生，汉族，住汕尾市城区金玉湾11栋东梯201，身份证号码4415**19*******377。因涉嫌故意伤害罪，现羁押于汕尾市看守所。原告中国工商银行股份有限公司汕尾分行与被告陈秀娟、陈玉城金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐建彬、叶凯军，被告陈秀娟、陈玉城到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决解除被告陈秀娟与原告签订的借款合同，被告陈秀娟偿还原告个人一手住房购置贷款本金133,288.78元及相应利息(截止2020年3月21日结欠利息4178.36元，以后利息另计);2.判决原告对被告提供的抵押物(汕尾市区*******南侧保利金町湾海遇小区9栋810号房产)享有优先受偿权;3.本案的一切诉讼费用均由被告承担。事实与理由：被告陈秀娟与原告于2017年3月17日签订了《个人购房借款／担保合同》，原告按合同约定于2017年4月1日向其发放了个人一手住房购置贷款250,000元，借款期限5年（即从2017年4月1日起至2022年4月1日止），还款方式为按月等额本金还款法，借款利率为年利率5.225%，被告提供了位于汕尾市区*******南侧保利金町湾海遇小区9栋810号房产作为贷款抵押，并办理了抵押登记手续。由于借款人还款意愿极差，不按合同约定履行还款义务，截至2020年3月21日累计违约拖欠贷款7期，积欠逾期本金29,122.23元、利息4178.36元，贷款余额133,288.78元。原告多次催收未果，为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。本案在审理过程中，被告陈秀娟申请追加陈玉城作为被告参加诉讼，并对涉案债务共同承担清偿责任。理由：本人与陈玉城夫妻存续期间，共同向原告举债购买本案抵押物（位于汕尾市区*******南侧保利金町湾海遇小区9栋810号房产）。由于二人感情不和，经常吵架，陈玉城为达到不可告人的目的，多次要求本人出售涉案抵押物。2019年6月28日，本人和陈玉城以425,000元的价格将涉案抵押物转让给第三人吴义能，吴义能将第一期购房款380,000元全部转至本人工商银行卡号为622*************462的账户。同年7月11日本人与陈玉城办理了离婚手续，手续办妥后，陈玉城在短时间内以快捷支付、ATM取款、冒充本人签名到原告滨海支行柜台卡取等方式多次盗取吴义能转入本人上述银行账户的第一期购房款380,000元。陈玉城在与本人夫妻关系存续期间向原告举债用于购买涉案抵押物，之后又精心策划，谋财害命，并以盗窃手段获得转让涉案抵押物资金，对本案债务依法应当共同承担清偿责任。被告陈秀娟辩称，1.本案债务陈玉城依法依理应当共同承担还款责任；2.本人遭受迫害虽大命不死，却留下终身残疾，售房款也全部被陈玉城盗刷；3.原告自身存在过错，应当承担责任。被告陈玉城辩称，1.离婚是陈秀娟提出的；2.卖房时我们是商量好的，卖房时本人没参与；3.陈秀娟称售房款是本人盗刷的，这可以去查的，不是本人盗刷的，该银行卡是我们做生意时共同在用的；4.在8月份左右，中介公司称账户中有20万元无法刷，这是陈秀娟操作的。对陈秀娟追加本人为被告，之前账户里的钱是够用的，是陈秀娟自己取了；之前我们离婚时我们也有约定个人债务个人承担，这是陈秀娟自己的债务，不应由本人承担还款责任。原告对其请求提供的证据并提出证明目的:1.营业执照、法人代表证明书、法人代表身份证，证明原告具备合法经营及诉讼适格主体资格；2.《个人购房借款/担保合同》，证明被告陈秀娟与原告签订涉案合同，借款及抵押担保合同约定；3.借款借据，证明借款事实；4.不动产登记证明，证明陈秀娟提供的房产经过合法登记，抵押合法有效；5.贷款本息确认书，证明被告陈秀娟拖欠贷款本息的事实。经质证，被告陈秀娟、陈玉城对原告提供的证据无异议。被告陈秀娟对其主张提供的证据：1.《房屋买卖合同》，证明房屋是由陈玉城去联系买卖的，但房屋是本人的名下，陈玉城要求本人签名；2.离婚证，证明我与陈玉城已经离婚；3.汕尾市人民检察院起诉书，证明本人受到陈玉城的伤害，检察院提起公诉；4.借记卡、账户历史明细清单，证明陈玉城盗刷本人的卡，因为这些卡都不在本人身上；5.中国工商银行柜台取款凭证，证明陈玉城盗刷本人的卡。经质证，原告对被告陈秀娟提供的证据无异议。被告陈玉城对该证据认为盗刷的是不存在的，该银行卡是我们之前共同在用的，我们卖房时我们已经商量好要分配多少钱的，这都是可以查的。被告陈玉城没有提交证据。本院对当事人的举证和质证，认证如下：对当事人无异议的证据，予以确认并在卷佐证；对当事人有异议的证据，结合其与本案的关联性予以采纳或取舍，并在认定事实中进行认证。经审理查明，2017年3月17日，原告与被告陈秀娟签订了《个人购房借款／担保合同》（编号A：汕房贷字分行2017年192号），约定：第一条贷款种类与金额，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为250,000元。第二条贷款用途与担保方式，本合同项下贷款用于购买汕尾市区*******南侧保利金町湾海遇小区9栋810号，贷款担保方式为抵押，具体约定见本合同相关担保条款。第三条贷款期限，本合同项下贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条放款，借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名汕尾市保利房地产开发有限公司在中国工商银行汕尾分行的账号200*************048，贷款利息自实际放款日起计算。第六条还款，按月等额本金还款法，……借款人应从贷款发放的次月开始还款。第九条罚息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。抵押物清单：房产抵押物，抵押人陈秀娟，房产地址汕尾市区*******南侧保利金町湾海遇小区9栋810号。第十四条违约及违约责任：发生下列情形之一的，……借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的，……；贷款人可以采取下列一项或多项措施：……，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，……。第十九条抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2017年4月1日，原告向被告陈秀娟指定的账户发放贷款250,000元，借款凭证约定贷款年利率5.225%、借款期限自2017年4月1日至2022年4月1日。2018年4月24日，原告与被告陈秀娟在汕尾市国土资源局办理了不动产权利预告登记。被告陈秀娟借款后，自2019年7月起未按期返还贷款及支付利息，截至2020年3月21日，已付还贷款本金116,711.22元、利息24,248.6元,违约7期，结欠贷款本金133,288.78元、利息4178.36元。经原告催收，被告没有付还贷款本息。原告遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。另查明，被告陈秀娟与被告陈玉城于1999年6月19日登记结婚，2019年7月11日登记离婚。2017年3月14日，被告陈秀娟与汕尾市保利房地产开发有限公司签订了《商品房买卖合同》（预售），约定：汕尾市保利房地产开发有限公司预售位于汕尾市区*******南侧保利金町湾海遇小区9栋810号商品房给陈秀娟，该商品房总价款为人民币364,149元；贷款方式付款：商业贷款，买受人应当于2017年3月14日前支付首期房价款114,149元，余款250,000元向按揭银行申请贷款支付；出卖人应当于2019年5月31日前向买受人交付该商品房。上述事实，有原告提供的证据及陈述、被告陈秀娟提供的证据及陈述、被告陈玉城的陈述等在卷佐证。本院认为，原告与被告陈秀娟签订的《个人购房借款／担保合同》主体适格，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应按约履行。原告依据与被告陈秀娟签订的合同向其发放贷款250,000元，已履行了出借义务；而被告陈秀娟借款后未依约定按期履行还款义务，截至2020年3月21日止，已付还贷款本金116,711.22元、利息24,248.6元，违约7期，结欠贷款本金133,288.78元、利息4178.36元；其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。原告要求解除其与被告签订的《个人购房借款／担保合同》，依据合同约定借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。据此，原告要求解除合同，理据充分，予以支持。被告应付还结欠的贷款本金133,288.78元、利息4178.36元及自2020年3月22日起至履行完毕止按合同约定和全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率计算利息、罚息。对于被告陈玉城是否承担共同偿还涉案债务的问题。被告陈秀娟认为其与陈玉城在夫妻关系存续期间共同购买了涉案房产，涉案的债务系夫妻共同债务，应由其与陈玉城共同偿还。依照《中华人民共和国婚姻法》第十七条第一款“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。”第十九条第一款“夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。”的规定，本院认为涉案房产系陈秀娟与陈玉城在夫妻关系存续期间购置的财产，在没有相反证据证明陈秀娟与陈玉城就涉案房产进行财产约定的情况下，应视为其夫妻共同财产，陈秀娟所欠的涉案债务系购置涉案房产的债务，故陈玉城应对涉案房产的债务共同偿还责任。陈秀娟请求陈玉城共同偿还涉案债务理据充分，予以支持。关于原告是否对涉案预售商品房抵押权预告登记的房产享有优先受偿权的问题。被告陈秀娟与原告约定将涉案房产抵押给原告作为贷款抵押物，并已办理了预购商品房抵押权预告登记，但该房产所有权至今未转移至被告陈秀娟名下，未办理正式的抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”该房屋的抵押权尚未成立。因此，原告要求就涉案预售商品房享有优先受偿权，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条、第十九条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司汕尾分行与陈秀娟签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：汕房贷字分行2017年192号）予以解除。二、陈秀娟、陈玉城应于本判决生效之日起十日内返还中国工商银行股份有限公司汕尾分行借款133,288.78元，支付利息4178.36元及自2020年3月22日起至履行完毕止按合同约定和全国银行间同业拆借中心公告的贷款市场报价利率计算的利息、罚息。三、驳回中国工商银行股份有限公司汕尾分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3049.34元，减半收取1524.67元，由陈秀娟、陈玉城负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 员 陈贵文二〇二〇年八月十四日法官助理 刘玉霞书 记 员 戴 敏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第十七条夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。