河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初13249号原告中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行，营业场所郑州市金水区北二七路98号，统一社会信用代码9141010086997133X9。负责人卫峰，系该行行长。委托诉讼代理人郑福堂，男，汉族，1965年6月28日出生，住址郑州市金水区，系该行员工。委托诉讼代理人郭春秀，河南融业律师事务所律师。被告买娟娟，女，回族，1983年1月3日出生，住址河南省焦作市解放区。被告郑州邦成汽车销售有限公司，住所地郑州市郑东新区博学路1号院教工花苑小区5号楼3单元8层西户，统一社会信用代码914101005531821318。法定代表人李小东。原告中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行诉被告买娟娟、郑州邦成汽车销售有限公司（以下简称邦成公司）金融借款合同纠纷一案，原告请求判令：1、被告买娟娟偿还原告贷款本金17666.85元，利息3455.47元、违约金3397.57元（利息、违约金暂计至2020年4月3日），以上暂合计24519.89元，之后的利息及违约金等按照合同约定的标准计算至被告清偿债务之日止；2、被告邦成公司对上述债务承担连带清偿责任；3、原告就上述请求对被告买娟娟提供的抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4、原告对被告邦成公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行开立的保证金账户的保证金享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郭春秀到庭参加诉讼；二被告经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案相关情况2016年，买娟娟填写《个人汽车贷款申请表》，申请自用车贷款78000元。2016年7月12日，原告（贷款人）与被告买娟娟（借款人、抵押人）、邦成公司（保证人）签订《个人借款/担保合同》一份，主要约定：贷款人经借款人申请，同意向其发放个人自用车贷款78000元，贷款用途为购车；贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为36个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人授权贷款人将贷款一次性划入邦成公司在贷款人处开立的17×××23账号；借款人采取按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月15日为还款日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50％，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；抵押物为豫Ｈ×××××号小型轿车。合同亦对其他事项进行了约定。2016年7月12日，原告与被告买娟娟、邦成公司签订《补充协议》一份，主要约定：原告通过牡丹信用卡透支方式向借款人指定汽车经销商发放购车贷款；各当事人已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真是有效；借款人还款日自实际放款日的次月20日前（含20日）计算，原告从借款人的还款账户自动扣收每月应还款项；变更《个人借款/担保合同》中违约责任的约定：借款人在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求其提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息，罚息及其他费用，直至解除合同。2016年7月12日，邦成公司出具《担保函》，主要内容为：邦成公司自愿为买娟娟的上述贷款向原告提供保证金担保和连带责任保证担保；担保范围为借款人与原告签订的借款合同项下贷款本息及相关费用，包括但不限于贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金等；邦成公司开立保证金账户（户名为邦成公司，账号为17×××23，开户银行为中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行）为贷款提供保证；保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年；邦成公司承担担保责任时，原告有权在邦成公司保证金账户中扣收保证金存款用于清偿借款人应付的全部贷款本息等。2016年8月5日，原告与被告买娟娟签订《抵押合同》一份，主要约定：主合同履行期限为36个月，自2016年8月23日至2019年8月23日止。被告买娟娟将其所有的豫Ｈ×××××号小型轿车抵押给原告，被担保的主债权金额为78000元；抵押担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，豫Ｈ×××××号小型轿车在河南省焦作市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为原告。原告提交牡丹信用卡领用合约（个人卡），据此要求被告承担违约金。原告提交的银行台账载明：牡丹卡账户账号62×××47，截至2020年4月3日，账户本金-17666.85元、表内违约金-3397.57元、表外利息-3455.47元。本院认为，二被告经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《个人借款／担保合同》、《补充协议》、《担保函》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》均系各方当事人的真实意思表示，合同各方均应按合同约定全面履行各自义务。原告向被告买娟娟发放贷款78000元，被告买娟娟已实际收到原告的借款，并且使用了信用卡用于购买车辆，被告买娟娟应遵守合同约定，按期归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。对原告要求被告买娟娟偿还借款本金17666.85元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息，双方签订的《个人借款／担保合同》中并未约定具体的利率标准，原告称被告逾期时间为2019年1月25日，参照中国人民银行2016年公布的一至三年（含三年）贷款年利率4.75%的标准，利息上浮30%后的年利率为6.175%，罚息年利率为9.2625%，本院依法支持其中按照罚息年利率9.2625%暂计算至2020年4月3日的利息，即2072.76元｛17666.85元×年利率9.2625%×（456天÷360天）｝；超出部分，原告诉讼请求不明确，且依据不足，不予支持。关于违约金，根据央行的相关规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告提交的牡丹信用卡领用合约（个人卡）中并没有被告买娟娟的签名，故原告的该项请求，依据不足，不予支持。被告买娟娟自愿以其名下的豫Ｈ×××××号车为本案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立。原告诉请对上述抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告邦成公司为被告买娟娟的上述债务提供连带责任保证担保，原告请求被告邦成公司承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。被告邦成公司自愿为被告买娟娟的上述债务提供保证金担保，原告要求对邦成公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行开立的保证金账户中的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。裁决结果依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告买娟娟于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行借款本金17666.85元及利息2072.76元（利息暂计算至2020年4月3日，2020年4月4日以后的利息，以17666.85元为基数按照年利率9.2625%的标准计算至实际清偿之日）；二、被告买娟娟不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行对被告买娟娟抵押登记的车辆（豫Ｈ×××××号车）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；三、被告郑州邦成汽车销售有限公司对本判决第一项义务承担连带清偿责任。被告郑州邦成汽车销售有限公司承担清偿责任后，可就清偿部分向被告买娟娟追偿；四、对本判决第一项义务，原告中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行对郑州邦成汽车销售有限公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行开立的保证金账户（账号为17×××23）中的保证金享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州二七路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费207元，由二被告负担。本判决为终审判决。审判员 刘 嫣二〇二〇年八月七日书记员 朱晴晴