河北省沧州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀09民终4072号 上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司，住所地沧州市运河区北京路以北、宁夏大道以东宏宇大厦1层、6—14层。 负责人：武会治，总经理。 委托诉讼代理人：王春娟，公司职员。 被上诉人（原审原告）：马某，男，2014年8月14日出生，汉族，住任丘市。 法定代理人:周某（马某之母），女，1989年7月26日出生，汉族，住任丘市。 委托诉讼代理人：王美华，河北宾祥律师事务所律师。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人马某人身保险合同纠纷一案，不服河北省任丘市人民法院（2019）冀0982民初2360号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 保险公司上诉请求：一、撤销河北省任丘市人民法院（2019）冀0982民初2360号民事判决，依法改判或将本案发回重审；二、一、二审费用全部由被上诉人承担。事实与理由：被上诉人马某诉上诉人保险合同纠纷一案，任丘市人民法院已做出一审判决，该判决认定事实不清，适用法律错误，依法应予改判或者发回重审，理由如下：一、一审法院认定上诉人不能免除保险责任，应承担保险金给责任没有证据支持，属事实认定错误。1.上诉人提供的证据已经清楚的证实了投保人在投保时未如实告知被保险人的健康情况。投保人在上诉人处投保“少儿平安福”保险时，上诉人向其询问健康告知事项，被保险人没有如实告知，具体为：询问内容第04、你目前或过去的一年内是否去医院迸行过门诊的检查、服药、手术和其他治疗。”第05、“你过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体捡）结果异常？第06,“你过去五年内是否曾有住院检查或治疗？第07、“您是否目前或过去一年内曾有过下列症状？反复头痛或脑晕、晕厥、咳血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄痘、便血、听力下降、耳鸣、复视、视力明显下降，原因不明皮肤或粘膜或齿龈出血，原因不明的发热，体重下降（3个月内超过5公斤），原因不明的肌肉萎缩，原因不明的包块或肿物？”投保人对投保前的住院检查或治疗情况回答为“否”明显是故意隐瞒，上诉人提供的录音材料就是同被上诉人的母亲进行的谈话，因为投保人作为被上诉人的母亲，投保时被上诉人刚4岁，家长对孩子身体健康状况是处于十分清楚的状态的，孩子身体有任何异样作为家长都会谨慎及时进行治疗，本案中被上诉人曾有过的病症投保人不会忘记，也不可能忘记。2.本案中被上诉人投保前患有病症是客观存在的事实。该事实有上诉人提交的与被上诉人母亲的谈话录音材料证实，上诉人也已经将录音材料整理成光盘音频向一审法庭提交，内容客观真实，足以证明被上诉人投保前存在病症。二、一审法院认定上诉人应继续履行双方之间保险合同，属适用法律错误。保险法第十六条规定，投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。被上诉人投保前存在病症是既定事实，该症状是会影响上诉人是否决定承保的，投保人投保时故意不予告知，所以根据保险法第十六条规定，向其发出书面拒赔通知书，向其告知解除了保险合同，拒绝赔付、不退还保费，于法有据。综上所述，被上诉人在投保时存在未如实告知的事实，上诉人有权解除保险合同并对解除保险合同前的保险事故不承担给付保险金责任；一审判决认定事实不清，适用法律错误，因此请求二审法院依法查明事实，依法纠正一审错误，以维护法律的尊严，维护上诉人的合法权益。 马某答辩称，1.上诉人提交的证据不能证明投保人在投保时未尽到如实告知义务，上诉人提交的三份录音均是不完整的录音，录音中询问人没有表明自己的身份，也没有询问被询问人身份的内容，录音中的人员从录音内容不能体现是保险公司人员和上诉人所称的马某的母亲，上诉人提交的三份录音均是复制件，没有提交录音原始载体，且录音内容均是不完整的录音，这种没有原始载体的录音片段不具有真实性和证据效力，录音中询问内容提到做微量元素检查，血常规心肌酶、Ｂ超，但上诉人均没有提供相应的检查结果，没有客观证据，只有无原件的录音，不能证明被保险人马某做过相关的检查，综上，录音不能证明没有尽到如实告知的义务。2.上诉人所称的未尽到如实告知义务的情形不属于保险人有权解除合同不予赔偿的情形，从录音内容来看，无非是称六月份做了血常规和微量元素，八月份做的心肌酶，十月份做的Ｂ超，而马某是九月二十三日投保，保险合同成立，也就是说十月份的Ｂ超是投保后做的，如果说没有如实告知，无非就是六月份的血常规和微量元素，八月份的心肌酶，录音内容中显示这些检查都是没有什么问题的，也就是说只是没有告知投保前做过相应的检查，对应的也仅是投保书询问内容的第四项，投保书内容的第五、六项本就不存在这种情况，上诉人的录音也不能体现存在这种情况，第五项、第六项不存在未如实告知的情况，第七项中上诉人所指的无非就是其中的便血，北京医院的病历写明便血三月余，但北京医院入院时间是2019.1.25，往前推三个月是2018.10.25，三月余最多也是十月初，而保险是2018.9.23投保，病历内容足以证实投保时没有便血的情况，且录音的内容也说的是以为吃西瓜、吃草莓才有红色大便，病历上的三月余也只是通过回忆推断写的，因此第七项也不存在未如实告知的情况。依据保险法第十六条规定，保险人解除合同必须有投保人故意或者重大过失未履行如实告知义务，且未如实告知的情形足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人才有权解除。而上诉人提交的录音无非就是没有异常的检查，上诉人主张解除合同不赔偿应当提供证据证实向这种情形属于其不承保或者提高费率的情形，而上诉人没有提供任何这方面的证据，因此，上诉人所主张的未如实告知的情形也不属于有权解除不予赔偿的情形。3.依据保险法司法解释二第六条规定，本案中投保书中的第四项正是这种概括性条款，依据该条法律规定，保险公司也无权要求解除合同，不赔偿。综上，上诉人的证据不能证明被上诉人未尽到如实告知义务，且上诉人主张的未尽到如实告知义务的情形也不属于能够解除合同不赔偿的情形，上诉人的上诉理由不能成立，请求维持一审判决。 马某向一审法院起诉请求：1.依法判令被告给付原告重大疾病保险金30万元，重疾陪护保险金36000元，继续履行保险合同并免除确诊日起保险期间内剩余的各期保险费用；2.本案诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：2018年9月23日，原告法定代理人周某在被告保险公司处为原告马某投保了《人身保险合同》（保险合同号码Ｐ240000015268075），保险内容包括：主险少儿平安福18（1257），保险期间为终身，交费年限20年，基本保险金额31万元，保险费为2759元。附加长险少儿疾18Ⅱ基（1290Ｊ），保险期间为终身，交费年限20年，基本保险金额30万元，保险费2160元；少儿疾18Ⅱ选（1290Ｋ），保险期间至25岁，交费年限20年，3份，保险费81元；少儿定期（1169），保险期间至25岁，交费年限20年，基本保险金额20万元，保险费120元；少儿长期意外（1168），保险期间至70岁，交费年限20年，基本保险金额10万，保险费370元；少儿豁免18（1292），保险期间同主险，交费年限19年，保险费56.88元；豁免Ｃ18（1297），保险期间终身，交费年限19年，保险费6.39元。附加一年期短险：意外医疗Ａ（527），基本保险金额2万，保险费207元。原告签订合同后交纳保费5760.27元。《人身保险合同》约定《平安附加少儿福18Ⅱ提前给付重大疾病保险条款》中1.1保险责任之“重大疾病保险金”约定，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金。可选部分重大疾病陪护保险金约定，重大疾病陪护保险金按月给付，每份每月2000元，连续给付6个月。重大疾病陪护保险金累计给付达到6个月时，本附加险合同终止。7重大疾病释义第1类，与恶性肿瘤相关的疾病，1、恶性肿瘤。《人身保险合同》平安附加豁免保险费（Ｃ18）重大疾病保险条款1.1保险责任豁免保险费，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。《人身保险合同》人身投保书询问事项07载明：您是否目前或过去一年内曾有过下列症状？其中包括便血和原因不明的包块或肿物，投保人和被保险人栏中均答否，投保人处有周某的签名。另查明，2019年1月22日至1月23日，原告马某在沧州市中心医院住院治疗，主要诊断为乙状结肠肿瘤。2019年1月25日至2月2日，原告马某在首都医科大学附属北京儿童医院住院诊断为淋巴瘤。2019年2月13日至2月23日，原告马某再次在首都医科大学附属北京儿童医院住院，诊断为非霍奇金淋巴瘤（伯基特型）。再查明，原告马某患病后，向被告保险公司进行理赔，2019年4月30日被告保险公司作出理赔决定通知书，主要内容为：1、解除Ｐ240000015268075号保险合同；2、不予退还保险费；3、不予给付保险金。本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条作出上述决定。上述事实，有原、被告陈述，人身保险合同、沧州市中心医院住院病历、沧州市中心医院诊断证明、首都医科大学附属北京儿童医院住院病历、首都医科大学附属北京儿童医院诊断证明、理赔决定通知书等证据证实。 一审法院认为，原告法定代理人周某在被告保险公司处为原告马某投保的《人身保险合同》（保险合同号码Ｐ240000015268075），投保人已缴纳保险费，上述事实有保险合同、保险费发票证实，且被告无异议，一审法院予以认定。《人身保险合同》（保险合同号码：Ｐ240000015268075）中《平安附加少儿福18Ⅱ提前给付重大疾病保险条款》1.1保险责任约定，“重大疾病”属保险责任，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，保险公司按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金。保险单中载明“少儿疾18Ⅱ基”基本保险金额为30万元，故被告保险公司应按照保险条款约定给付原告重大疾病保险金30万元。《平安附加少儿福18Ⅱ提前给付重大疾病保险条款》1.1保险责任可选部分约定重大疾病陪护保险金按月给付，每份每月给付2000元，连续给付6个月。保险单中载明“少儿疾18Ⅱ选”3份，故被告保险公司应按照保险条款约定给付原告重大疾病陪护保险金36000元（2000×3×6＝36000元）。被告保险公司辩称，原告在投保时故意隐瞒便血事实，违反了保险法第16条第2款的规定，保险公司拒赔，原告对此持有异议。被告虽提交了录音，但并没有提供录音原始载体，且其内容不足以证明原告投保前有便血情况，故对被告该辩解意见不予采纳。平安附加少儿平安福18Ⅱ提前给付重大疾病保险条款1.1中约定：我们给付重大疾病保险金后，主险合同基本保险金额按本附加险合同基本保险金额等额减少，主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额重新确定。当主险合同基本保险金额减少至零时，保险合同终止。《人身保险合同》的保险单载明主险平安少儿福18（1257）基本保险金额为31万元，保险期间为终身，在被告给付原告重大疾病保险金30万元后，主险基本保险金额在扣除30万元重大疾病保险金后仍有剩余，按照合同约定主险平安少儿福18（1257）应继续履行。附加长险豁免Ｃ18（1297）保险期间为终身，且保险单载明豁免Ｃ18所豁免的保险费为“少儿平安福18”10000（扣减30万重疾后为10000）年交保险费89元，加上保险期间超过1年的附加险的年交保险费。综上，原告《人身保险合同》应继续履行，除附加一年期短险意外医疗Ａ（527）的保险费外，原告《人身保险合同》剩余各期的保险费均应豁免。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第十五条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告马某重大疾病保险金30万元，重大疾病陪护保险金36000元。二、原告马某与被告中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司投保的《人身保险合同》（保险合同号码Ｐ240000015268075）继续履行，免除2019年2月23日后的剩余各期保险费（附加一年期短险意外医疗Ａ的207元保险费除外）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2170元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司负担。 二审庭询中，当事人围绕上诉请求进行陈述，未有新证据提供。本院二审查明的案件基本事实与一审相一致。 本院认为，民诉法解释第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案上诉人主张投保人在订立保险合同时未履行如实告知被保险人健康情况的法定义务，但其所举示的证据不足以证明其上述事实主张，不能认定本案存在投保人故意或者因重大过失未履行法定如实告知义务的情形，故上诉人在本案拒赔及合同应予解除的主张，缺乏事实和法律依据，一审法院未予支持，并无不妥。综上所述，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费6430元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 常秀良 审 判 员 付 毅 审 判 员 李 霞 二〇二〇年八月四日 法官助理 尹 昊 书 记 员 李志敏