广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0307民初18282号原告富某财产保险股份有限公司（以下简称“富某保险公司”），住所深圳市宝安区。法定代表人龚某浩。委托代理人刘某明，北京市盈某（深圳）律师事务所律师。委托代理人沈某羽，北京市盈某（深圳）律师事务所实习律师。被告刘某明，男，汉族，1963年6月6日出生，住址广东省深圳市龙岗区，上述当事人之间保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘某明、沈某羽到庭参加诉讼，被告刘某明经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。富某保险公司向本院提出以下诉讼请求：请求判令：1、判令被告偿还原告支付的理赔款人民币122078.71元；2、判令被告向原告支付拖欠的保费人民币2362.50元；3、判令被告向原告支付违约金7093.15元（以人民币124441.21元为基数，从2019年6月17日开始暂计至2019年8月13日，之后的违约金仍按照每日千分之一计算至实际清偿之日止）；注：以上三项请求总计人民币131534.36元。4、判令本案的诉讼费、保全费由被告承担。在审理中，富某保险公司变更上述第三项诉讼请求中违约金金额为4667.29元，违约金计算标准由每日千分之一改为年利率24%，诉讼请求总金额相应改为129108.50元。刘某明未作答辩，也未提交任何证据。本案相关情况富某保险公司述称，因刘某明向徽某银行五里墩支行（以下简称“徽某银行五里墩支行”）借款，并申请原告为其该笔借款提供个人保证保险业务，即被告刘某明作为投保人、徽某银行五里墩支行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向徽某银行五里墩支行还款达一定期限后，原告代被告向徽某银行五里墩支行偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2018年6月26日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2018年7月2日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000010455），约定总保费金额为人民币18900元，缴费期数为36期。2018年7月2日，被告与徽某银行五里墩支行签订了《个人借款合同》（信保网贷）（合同编号为：个借字第20180702170000991695号），贷款金额为人民币150000元，贷款期限为36期（即自2018年7月3日至2021年7月3日），年利率按7.6%，逾期年利率按11.4%，还款方式是等额本息。徽某银行五里墩支行依约于2018年7月3日将人民币150000元划入被告指定的账户。被告于2018年8月3日开始向徽某银行五里墩支行还款，并于2019年4月4日出现逾期（不再还款），原告于2019年6月17日向徽某银行五里墩支行理赔人民币122078.71元（贷款余额人民币119548.83元、利息人民币2338.69元，罚息162.98元，付息人民币28.21元）。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经庭审，依据富某保险公司提交的证据及其陈述，本院认定事实如下：一、刘某明贷款及投保情况：刘某明与徽某银行五里墩支行签订《个人借款合同》，约定借款金额150000元，贷款期限36个月，期限自2018年7月3日至2021年7月3日，以按月方法进行还款。由原告提交的徽某银行个人借款凭证可证实徽商五里墩支行已实际履行该合同。刘某明就上述贷款向富某保险公司投保，2018年6月26日，刘某明与富某保险公司之间签订了《个人贷款保证保险投保单》，在2018年7月2日双方签订《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000010455），约定刘某明作为投保人、徽商五里墩支行作为被保险人、富某保险公司作为保险人。并约定总保费金额为人民币18900元，缴费期数为36期，贷款期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。二、原告理赔经过及金额确认徽商五里墩支行发放贷款150000元后，因刘某明未按约定偿还本息，导致富某保险公司按照《个人贷款保证保险单》的约定向徽某银行五里墩支行进行了理赔。原告于2019年6月17日支付理赔款122078.71元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告认为因合同约定的每日千分之一标准过高，调整为年利率24%，本院予以认可。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同的约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。保证保险合同是以借款合同的债务人向保险人投保，当因债务人不履行借款合同约定的义务时，导致债权人权益受到损失，由保险人承担保险赔偿责任的财产保险合同。本案中被告刘某明因未按时偿还银行借款导致原告根据《保证保险合同》所约定的内容向徽某银行五里墩支行履行给付义务，其承担的为保险赔偿责任。由于刘某明履行的合同义务不符合双方的约定，刘某明应承担违约责任。对于原告请求被告支付的理赔款人民币122078.71元，由原告提交的银行还款记录单和《代偿债务确认书》等证据可证明该款项合理有据，本院予以支持。违约金以全部款项124441.21元（理赔款122078.21元+拖欠的保费2362.50元）为基数，自2019年6月17日起按年利率24%的标准，计至款项付清之日止。裁判结果本院认为，原告与刘某明签订《保证保险合同》，为刘某明与徽某银行五里墩支行之间的贷款提供保险保障。由于刘某明未能如约履行还款义务，原告依照保险合同的约定向徽商五里墩支行理赔122078.71元（贷款余额人民币119548.83元、利息人民币2338.69元，罚息162.98元，付息人民币28.21元）。原告、被告和徽某银行五里墩支行之间形成的保证保险合同系各方的真实意思表示，未违反法律法规，应认定有效。被告向原告投保的个人信用贷款保证保险，刘某明已获得银行贷款并支付部分保险费，实际履行了保险合同。被告未按保险合同约定归还赔偿款项、支付保险费，显然属于违约行为，应当依法承担继续履行和支付违约金的违约责任，故原告主张被告支付保险代偿款、保险费、违约金，符合约定和法律规定，予以支持。本案被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃相关抗辩及举证权利。本院在查明事实的基础上依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘某明于本判决生效后五日内支付给原告富某财产保险股份有限公司人民币122078.71元。二、被告刘某明于本判决生效后五日内支付给原告富某财产保险股份有限公司相关逾期保费2362.50元（应缴6037.5元-已支付3675元）。三、被告刘某明于本判决生效后五日内支付给原告富某财产保险股份有限公司相关违约金（以124441.21为基数，按年利率24%的标准，从2019年6月17日开始计至款项付清之日止）。四、驳回原告富某财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费2931元（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  张彩飞人民陪审员  梁春梅人民陪审员  刘桂华二〇二〇年八月十三日书 记 员  黄碧丽