河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终10149号上诉人（原审被告）：王更兴，男，汉族，1980年7月6日出生，住河南省南阳市卧龙区。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司郑州中原支行（原中国银行股份有限公司郑州陇西支行），住所地郑州市中原区。负责人：任立谦，行长。委托诉讼代理人：常庆雅，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑香香，河南英泰律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：河南晨隆汽车销售有限公司，住所地郑州市金水区。法人代表：张良，执行董事兼总经理。原审被告：王丽，女，汉族，1973年8月16日出生，住河南省南召县。上诉人王更兴因与被上诉人中国银行股份有限公司郑州中原支行（以下简称中国银行）、河南晨隆汽车销售有限公司（以下简称晨隆公司）及原审被告王丽信用卡纠纷一案，不服河南省郑州市二七区人民法院（2020）豫0103民初5443号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月12日立案后，依法采取独任审理方式，进行了审理。本案现已审理终结。王更兴上诉请求：请求减免违约金、手续费11359.79元、利息2415.27元。事实和理由：晨隆公司指示王更兴用市价11.98万元的荣威汽车冒充市价16.4万元的荣威汽车去中国银行贷款，王更兴不知情的情况下签下空白合同及按手印，并未去中国银行办手续，中国银行下发的信用卡预留手机号也并非王更兴手机号，导致第一次逾期时王更兴并未接到银行通知。后生意失败，且疫情爆发，王更兴多次与中国银行商议未果，请求法庭支持减免违约金、手续费、利息，王更兴将尽早还上本金。中国银行辩称，一审法院认定事实清楚，证据充足，应予维持。王更兴对于本金无异议，只是对于利息和应收费用有异议。晨隆公司、王丽未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。中国银行向一审法院起诉请求：1．请求依法判令王更兴立即清偿信用卡本金63260.00元、利息2415.27元、应收费用11359.97元（包含违约金、手续费），以上共计77035.24元（利息、手续费、应收费用等均暂计算至2019年9月10日；2019年9月10日之后的费用按照信用卡申请表的约定计算）；2．请求依法判令王更兴、王丽、晨隆公司承担本案诉讼费；3．请求依法判令王丽对上述债务承担共同清偿责任；4．请求依法判令晨隆公司对上述债务承担连带清偿责任；5．请求依法判令中国银行在上述债权范围内，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。一审法院认定事实：1．王更兴于2017年6月19日在中国银行处申请办理信用卡，卡号为62×××32。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条对利息和收费进行了规定。王更兴于2017年6月19日签署的《信用卡专向分期付款申请表（担保类）》显示，商品总价款163000元，已交首付金额49000元，申请分期总额度11.4万元，手续费11.3万元，分期期数36期。2.2017年8月2日，王更兴作为甲方向中国银行申请信用卡汽车专向分期付款，与中国银行作为乙方签署了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》（以下简称《分期付款合同》），合同编号为2017年郑陇汽字0635号，该合同约定的主要内容为：本合同项下专项分期付款额度为114000元。分期期数为36期（一期为一个月）；本合同分期付款用途为王更兴支付其购买荣威RX5；本分期付款手续费为13110元；本合同王更兴以车辆荣威RX5向中国银行提供抵押担保，由晨隆公司提供连带责任保证。第六条还款方式约定，“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。同日，王更兴作为抵押人与中国银行作为抵押权人签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定主合同为2017年郑陇汽字0635号的《信用卡“专向分期付款”合同（抵押类）》及其修订或补充。主债务为主合同项下的债务构成，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不局限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押物为王更兴名下的荣威RX5汽车（车架号：LSJA24U32H5126305），中国银行于同日就该车辆办理了抵押登记。3．就王更兴与中国银行签订的2017年郑陇汽字0635号《分期付款合同》，中国银行分别于2017年8月2日与王丽、晨隆公司签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，合同编号为2017年郑陇汽字0635号，保证金额为本金及利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。保证方式为全程连带责任保证，保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。4．王更兴于2017年8月2日出具《个人汽车消费贷款划款委托书》一份，称王更兴在中国银行处申请114000元的汽车消费贷款，用于支付购车款项，王更兴授权中国银行将此次提款114000元以转账方式直接转入晨隆公司在中国银行开立的结算账户中，账号为25×××86。中国银行于2017年8月8日向晨隆公司该账户转款114000元。截至2019年9月10日，王更兴拖欠中国银行本金63260元、利息2415.27元、应收费用（包含违约金、手续费）11359.97元，以上共计77035.24元。中国银行经催要未果，遂诉至原审法院。一审法院认为，王更兴、王丽、晨隆公司与中国银行分别签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》系双方真实意思的表示，且内容不违反法律、行政法规的规定，双方均应按照协议的约定履行各自的义务。中国银行已按合同的约定为王更兴办理了信用卡专项分期付款业务，王更兴也已依该合同购买了车辆，王更兴未按时足额归还应还款项，应承担违约责任，按双方约定，中国银行有权要求其清偿全部未还本金，以及所产生的利息、应收费用（违约金、手续费）。故中国银行要求王更兴偿还本金63260元、暂计算至2019年9月10日的利息2415.27元、应收费用（违约金、手续费）11357.97元及后续利息、应收费用的诉讼请求，不违反法律规定，合法有据，原审法院予以支持。王丽、晨隆公司作为保证人，对上述债务应承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向王更兴追偿。王更兴以其车辆作为贷款的抵押，并办理了抵押登记，中国银行有权对该车辆依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。故中国银行要求对王更兴名下荣威RX5汽车（车架号：LSJA24U32H5126305）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，原审法院均予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、王更兴于判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司郑州中原支行贷款本金63260元、利息2415.27元、应收费用（包含违约金、手续费）11357.97元，并从2019年9月11日起至实际还款之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定承担利息及应收费用。二、王丽对上述款项承担连带偿还责任；三、河南晨隆汽车销售有限公司对上述款项承担连带偿还责任；四、中国银行股份有限公司郑州中原支行对王更兴名下荣威RX5汽车（车架号：LSJA24U32H5126305）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1726元，减半收取863元，由王更兴、王丽、河南晨隆汽车销售有限公司负担。本院二审期间，当事人未提交新的证据。本院经审理查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，案涉《信用卡专向分期付款合同》、《信用卡专向分期付款保证合同》的签订均系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应诚信履约。王更兴未按时足额还款，已构成违约，一审法院认定并无不当。关于王更兴称其对信用卡申请不知情的意见，王更兴出具的《个人汽车消费贷款划款委托书》表示其对晨隆公司的授权，且王更兴在上诉状中自认签署了空白合同，其在空白合同上签字的行为，应视为对合同内容的无限授权，故本院对其该项意见，不予采纳。至于王更兴称其受疫情影响的意见，经查，其逾期发生在疫情之前，故本院对其该项意见，亦不予采纳。综上所述，王更兴的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1726元，由王更兴负担（已交纳）。本判决为终审判决。审判员  郑志军二〇二〇年八月二十日书记员  宋佳倩