河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初9980号原告：郑州银行股份有限公司农业路支行，住所地：郑州市金水区农业路52号,统一社会信用代码：914101000768197252。负责人：郭庆阳,行长。委托代理人：冯云飞，河南晟大律师事务所律师。委托代理人：韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告：刘建忠，男，汉族，1956年3月29日出生，住郑州市金水区。被告：戚美玲，女，汉族，1955年12月13日出生，住郑州市金水区。二被告委托代理人：马胜利，河南得益律师事务所律师。上述原告郑州银行股份有限公司农业路支行（以下简称“原告”）诉被告刘建忠、戚美玲金融借款合同纠纷一案，原告向本院提出诉讼请求：１、依法判决被告刘建忠向原告偿还借款本金993134.32元及利息144273.46元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年5月20日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）及律师费25061元；该项费用总计：1162468.78元；2、依法判决原告对被告刘建忠、被告戚美玲名下位于金水区南阳路284号3号楼1单元2层3号（不动产权证书号：1201220722-1；1201220722-2）的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人冯云飞、二被告委托代理人马胜利均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。二被告答辩称：1、原告起诉违背合同的约定条款，合同未到期不能起诉，原、被告约定的贷款时间是2017年9月11日起至2020年9月11日止，期间被告未能按期还息是由于疫情等原因造成的，但并未到2020年9月11日归还本息的期限，因此，原告起诉的理由不能成立；2、原告主张的利息、罚息和复利违背法律规定，其主张的律师费不应得到支持，由于合同不到期加之疫情不可抗力原因导致，原告是不能向被告主张权利的，因此其主张的利息、罚息和复利违背法律规定，其主张的律师费不应得到支持；3、原告发放贷款前扣除循环卡账户资金明显违背法律规定。原告发放贷款前并未按贷款额度支付贷款，而是先扣除循环卡账户资金，其行为违背相关法律规定；4、原告主张按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利和执行上浮50%的主张明显违背最高院和相关部门制定的文件，其主张不应得到支持。本案相关情况2017年9月11日，原告与被告刘建忠签订了《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要载明：借款人（被告刘建忠）向原告申请的循环贷总额度为100万元的个人消费其它贷款的刷卡消费，有效期为2017年9月11日至2020年9月11日；借款利率按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮执行，本合同项下的初始贷款年利率为7.1775%，还款方式为按月付息，到期一次还本。合同第四条第一项第3（3）款约定，本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以本合同约定的每期还款日（每月20日）为准；合同第四条第一项第4款约定，借款人未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，原告有权依据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利;合同第六条第六项约定，借款人应按期偿还贷款本息，借款人未按规定按时足额偿付贷款本息的，原告有权无需事先通知借款人，即自行或通过郑州银行从借款人开立的在原告及郑州银行其他分支机构的账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及相关费用。因原告按照本条约定扣划借款人未到期定期存款造成的利息损失由借款人自行承担。若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且原告有权对借款人未支付的利息、罚息计收复利。罚息规定，借款人未按合同约定期限归还的贷款本息的，罚息利率按照合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至清偿全部贷款本息之日止；第九条违约责任，借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成违约；第十条违约处理，当借款人出现本合同第九条所列任何一种违约事件，原告有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求借款人清偿所欠贷款本息及费用，并有权无需事先通知借款人，即自行或通过郑州银行从借款人开立的在原告及郑州银行其他分支机构的账户中扣划款项以清偿债务。合同第十一条约定，在本合同的有效期内，借款人未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用律师代理费等均由借款人承担等内容。同日，原告与被告刘建忠、戚美玲签署《最高额抵押合同》一份，主要载明：被告刘建忠、戚美玲自愿以其享有合法处分权的财产为原告的债权提供抵押担保，担保的主合同为原告和债务人刘建忠于2017年9月11日至2020年9月11日期间签订的形成原告对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议；担保的最高债权额为最高本金余额100万元及主债权本金之外的所有利息(含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权和抵押权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权金额之和；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权；并附抵押物清单载明：抵押物名称为普通商品房；产权证号为1201220722-1；1201220722-2；处所为金水区××路××楼××单元××号；所有权（使用权）权属为刘建忠，并办理了抵押登记。原告另提交编号为豫（2017）郑州市不动产证明第0177679号的不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权；权利人（申请人）为郑州银行股份有限公司农业路支行；义务人为刘建忠、戚美玲；坐落于金水区××路××楼××单元××号；不动产权证书号为1201220722-1；1201220722-2；抵押方式为最高额抵押；最高债权数额为100万元；债务人为刘建忠；债务履行期限为2017年9月11日至2020年9月11日。原告另提交郑州银行交易流水载明：户名为刘建忠，在2018年9月24日贷方发生额为30万元、在2018年9月25日贷方发生额为30万元、在2018年9月26日贷方发生额为30万元、在2018年9月27日贷方发生额为10万元，摘要均为放贷。被告刘建忠自2018年10月21日起开始未按时足额归还贷款本息，截止至2020年5月20日，剩余贷款本金为993134.32元、利息（含复利、罚息）共计144273.46元。另查明，原告为实现债权，委托河南晟大律师事务所代为处理本案所涉法律事务，双方签订了《法律事务委托合同》，河南晟大律师事务所为原告出具了金额为25061元的增值税普通发票并提供了支付凭证。本院认为原告与被告刘建忠之间签订的上述《个人综合消费循环贷借款合同》及原告与被告刘建忠、戚美玲签署《最高额抵押合同》均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，原、被告均应自觉履行自己的义务。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，被告辩称贷款期限尚未到期，因疫情原因未按时支付贷款本息，但根据原告与被告刘建忠签订的《个人综合消费循环贷借款合同》第九条和第十条的约定，借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成违约，当借款人任何一种违约事件，原告有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求借款人清偿所欠贷款本息及费用，现原告诉称因被告刘建忠自2018年10月21日起未按时足额支付贷款本息，其有权宣布涉案贷款全部到期并计收罚息、复利，符合合同约定，本院予以采信，被告的该项辩称，证据不足，本院不予采信。被告辩称原告主张的利息、罚息、复利违背法律规定和逾期利息上浮50%亦违反相关规定，但均未提交证据证明，故被告的该项辩称，证据不足，本院不予采信。被告辩称原告发放贷款前扣除循环账户内的资金，但根据涉案账户流水未显示，且被告亦未提交证据证明，故被告的该项辩称，本院亦不予采信。原告已按合同约定向被告刘建忠发放了贷款，被告刘建忠未按照合同约定按时足额偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故原告主张被告刘建忠偿还借款本金993134.32元及利息（含罚息、复利）暂计至2020年5月20日为144273.46元，合法有据，本院予以支持。根据《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，被告刘建忠未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用律师代理费等均由借款人承担，故原告诉请被告刘建忠支付律师代理费25061元，本院予以支持。被告刘建忠、戚美玲签订《最高额抵押合同》自愿为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记，故原告诉请对二被告名下的位于金水区××路××楼××单元××号（不动产权证书号：1201220722-1；1201220722-2）的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在最高额抵押合同约定的担保范围内优先受偿，合法有据，本院予以支持。裁判结果依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘建忠于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金993134.32元及利息（含复利、罚息）144273.46元（利息暂计至2020年5月20日，2020年5月21日起至全部债务实际清偿完毕之日的利息、复利、罚息按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定计算）、律师代理费25061元；二、原告郑州银行股份有限公司农业路支行对被告刘建忠、戚美玲名下位于金水区南阳路284号3号楼1单元2层3号（不动产权证书号：1201220722-1；1201220722-2）的房产享有抵押权并就该房产拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为7631元，由被告刘建忠、戚美玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  崔全琪二〇二〇年八月三日书记员  栗梦祎