湖北省武汉市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂01民终3638号上诉人（原审被告）：周菁，女，1972年7月2日出生，汉族，住武汉市江岸区。被上诉人（原审原告）：湖北消费金融股份有限公司，住所地武汉市武昌区中北路9号长城汇T1写字楼第37层。法定代表人：周楠，该公司董事长。委托诉讼代理人：王梦霞，湖北今天律师事务所律师。委托诉讼代理人：程杰，湖北今天律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：武汉黑羊投资担保有限公司，住所地武汉市黄陂区汉口北大道318号和邦盛世地板门业城D栋1楼40号。法定代表人：陈好才，该公司执行董事。上诉人周菁因与被上诉人湖北消费金融股份有限公司（以下简称湖北消费金融公司）、武汉黑羊投资担保有限公司（以下简称黑羊公司）金融借款合同纠纷一案，不服湖北省武汉市武昌区人民法院（2018）鄂0106民初9556号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月19日受理案件后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人周菁上诉请求：撤销原审判决，改判驳回湖北消费金融公司诉讼请求；本案诉讼费及其他费用由湖北消费金融公司、黑羊公司负担。事实与理由：一审法院认定事实错误，周菁并未跟湖北消费金融公司签订《个人消费贷款借款合同》，该合同中除了名字和身份证号码外，其他信息（包括手机号码、居住地址、职业信息、联系人信息以及本人签名）皆为虚假。一审法院由于该借款合同的虚假性而未能告知周菁，周菁一审未出庭。从该借款合同相关的照片可知，拍照时为夏天，而案涉合同是2015年11月2日签订，明显与事实不符。该照片是周菁2015年做房屋抵押贷款时黑羊公司帮其“过桥”时的照片，现被黑羊公司盗用。被上诉人湖北消费金融公司辩称，周菁陈述一系列事实均系猜疑，并无证据证明。一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予以维持，请求法院依法驳回周菁的全部上诉请求。黑羊公司未向本院提交意见。湖北消费金融公司向一审法院起诉请求：1.判令周菁立即向湖北消费金融公司返还借款剩余本金200000元、利息、罚息、月度管理费等最终计算金额计算至债务全部清偿完毕之日止，计算标准按合同约定；2、判令黑羊公司对周菁的上述欠款承担连带保证责任；3、判令湖北消费金融公司为实现债权而支付的费用，包括但不限于差旅费、查询费、律师费等由周菁、黑羊公司承担；4、判令本案诉讼费、保全费、公告费等由周菁、黑羊公司承担。一审庭审过程中，湖北消费金融公司放弃第三项诉讼请求。一审法院认定事实如下：2015年10月29日，周菁向湖北消费金融公司申请借款，并填写借款申请表，借款用途为装修。2015年11月2日，周菁作为甲方（借款人）与湖北消费金融公司作为乙方（贷款人）签订《个人消费贷款借款合同》一份。合同约定：甲方向乙方申请个人消费贷款200000元；借款期限为12个月，自2015年11月2日起至2016年11月2日止；贷款利率为月利率7.5‰，利息自贷款发放之日起计算，每月按贷款金额的0.5%收取月度管理费；贷款采用乙方受托支付的方式支付到甲方交易对象账户；贷款本息归还方式为按月付息，到期还本。甲方于2016年11月2日一次还清贷款本金。付息日为每月2日，贷款到期日一次还本付息；甲方不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费及其他实现债权的费用；甲方出现违约行为，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息等。2015年11月2日，黑羊公司向湖北消费金融公司出具《不可撤销担保函》一份，主要载明：黑羊公司愿意为周菁与湖北消费金融公司签订的《个人消费贷款借款合同》项下的债权向湖北消费金融公司提供连带责任担保，保证担保的范围为主债权本金贰拾万元及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、湖北消费金融公司为实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人的应付费用。黑羊公司的保证方式为连带责任保证。若除本担保外，主合同项下还存在其他担保的，湖北消费金融公司有权选择优先要求黑羊公司承担连带保证责任。保证期间为主合同约定的主债务履行期限届满之日起两年。2015年11月3日，湖北消费金融公司向合同约定的被告指定收款人账户转账汇款200000元。贷款发放后，周菁清偿了截止至2016年10月2日的到期借款本息、月度管理费。截至2018年11月15日，周菁尚欠借款本金200000元及相应的利息、罚息、月度管理费未支付。一审法院认为，湖北消费金融公司与周菁之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。合同履行期间，湖北消费金融公司已依约履行了放款义务，周菁未依约偿还借款本息、支付月度管理费，已经构成违约且足以危及湖北消费金融公司贷款安全，依照双方的约定，周菁除应继续履行偿还贷款本息责任外，还应按合同约定承担相应的违约责任。故对于湖北消费金融公司要求周菁偿还借款本金并按合同约定支付利息、罚息的诉讼请求，一审法院予以支持。根据《个人消费贷款借款合同》约定，月度管理费系湖北消费金融公司向周菁提供消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护、文件准备等服务而收取的费用。现《个人消费贷款借款合同》已经到期，湖北消费金融公司已无继续向周菁提供上述服务的必要，故周菁应每月按合同约定的每月1000元向湖北消费金融公司支付自逾期之日起至《个人消费贷款借款合同》到期之日止的管理费。黑羊公司出具《不可撤销担保函》，其担保系有效的民事行为，故应由黑羊公司对周菁应偿还的本金、利息、罚息、管理费等承担连带责任。周菁经一审法院合法传唤不到庭应诉、答辩，亦不提交证据，视为其放弃诉讼权利，并承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审法院判决：一、周菁应于判决生效之日起十日内返还湖北消费金融公司借款本金200000元；二、周菁应于判决生效之日起十日内支付湖北消费金融公司自2016年10月3日起至借款本息清偿之日止的借款利息、罚息（以实际所欠借款本金为基数，并按合同约定的利率标准计付）；三、周菁应于判决生效之日起十日内按向湖北消费金融公司支付月度管理费1000元；四、黑羊公司对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。黑羊公司实际承担保证责任后，有权向周菁追偿。五、驳回湖北消费金融公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元、保全费1520元、公告费352元，均由周菁、黑羊公司负担。二审中，周菁向本院提交《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》一份，拟证明湖北消费金融公司提交的影像资料是周菁为了找中信银行再次借款而找到黑羊公司作为中介机构时拍摄；周菁向中信银行借款的发放账户也是御铭达装饰工程有限公司账户；证据上的签名笔迹和案涉合同笔迹不一样。经质证，湖北消费金融公司请求本院对该份证据的真实性予以确认，但对其证明目的有异议，认为该合同与本案无关，无法实现其证明目的；根据周菁的陈述，证据合同也是通过黑羊公司二次贷款，从侧面佐证了案涉合同的真实性，证明周菁与黑羊公司有不止一次的合作。黑羊公司未向本院发表质证意见。经审查，本院对该证据的真实性予以确认，对能否实现其证明目的，本院将在后一并论述。一审法院认定事实属实，本院对此予以确认。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条之规定，本院对周菁的上诉请求与理由进行审查。一审中，一审法院已合法向周菁送达开庭传票，周菁无正当理由未出席一审庭审，应视为对其自身诉讼权利的放弃。周菁现在二审中提出对《个人消费贷款借款合同》的签名进行鉴定，已超过法律规定的申请期间，本院不予准许。《个人消费贷款借款合同》的签订有周菁本人签署该合同时的照片为证，照片上的合同与案涉《个人消费贷款借款合同》外观上一致；合同签订后，湖北消费金融公司依约向周菁指定的收款人发放贷款，合同约定的周菁本人还款账户亦对案涉借款进行了部分还款行为。因此，从合同的签订、贷款发放及还款行为各环节，已形成完整的证据链证明周菁与湖北消费金融公司因案涉《个人消费贷款借款合同》发生借款合同关系。湖北消费金融公司依约已发放贷款，周菁未按期还款，应承担合同约定的还款责任。周菁称照片拍摄时间与《个人消费贷款借款合同》签署时间不一致，照片人物着装为夏季，而《个人消费贷款借款合同》签署时间为冬季的2015年11月2日，事实上该照片系为向中信银行借款而在黑羊公司拍摄。但周菁作为证据提交的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》签订时间为2015年12月25日，也是冬季，照片中的合同并非《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，故周菁关于照片拍摄时间与《个人消费贷款借款合同》签订时间明显不符、照片不是与《个人消费贷款借款合同》有关的影像资料的主张不能成立。周菁关于案涉《个人消费贷款借款合同》系虚假合同的主张缺乏证据证明，本院不予支持。综上，周菁的上诉请求及理由不成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人周菁负担。本判决为终审判决。审判长  吴焰审判员  裴露审判员  张鹏二〇二〇年八月十二日法官助理叶优子书记员王凯慧