甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2016）甘0602民初7378号原告：武威农村商业银行股份有限公司新鲜支行，住所地：武威市凉州区北关中路**。负责人：孙俊才，该支行行长。委托诉讼代理人：赵立军，甘肃汇平律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹永慧，甘肃汇平律师事务所律师。被告：刘小莉，女，1987年7月24日出生，住武威市。委托诉讼代理人：邹辉，武威市经济开发区法律服务所律师。被告：张东田，男，1990年7月25日出生，住武威市。委托诉讼代理人：邹辉，武威市经济开发区法律服务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司武威中心支公司，住，住所地：武威市凉州区西大街**/div>法定代表人：牛成红，该支公司总经理。委托诉讼代理人：孙珺璘，女，1981年5月29日出生，汉族，大学文化，住武威市凉州区东小井巷******。该支公司营运部经理。委托诉讼代理人：杨隆，男，1981年6月27日出生，汉族，大专文化，住武威，住武威市凉州区荣华街新关村****司营运部调查员。原告武威农村商业银行股份有限公司新鲜支行（以下简称农商银行新鲜支行）与被告刘小莉、张东田，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司武威中心支公司（以下简称太平洋保险武威支公司）保证合同纠纷、人身保险合同纠纷一案，于2016年11月30日向本院起诉，本院受理后，依法适用普通程序，于2017年3月6日公开开庭进行了审理，原告农商银行新鲜支行委托诉讼代理人赵立军，被告刘小莉、张东田共同委托诉讼代理人邹辉，被告太平洋保险武威支公司委托诉讼代理人孙珺璘、杨隆到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘小莉、张东田共同偿还借款20万元及利息11104.10元（利息按借款合同约定计算至起诉日，后息随本清），并互负连带偿还责任；2、判令被告太平洋保险武威支公司对上述20万元借款本金承担保险赔付责任。事实及理由：2015年8月7日，借款人梁栋（被保险人）向原告借款20万元，双方签订个人借款/保证担保合同（以下简称借款合同），借款合同约定借款期限12个月，自2015年8月7日起至2016年8月6日止，利率（年息）9.63%，按季结息，借款人未按合同规定日期归还贷款本息，逾期按合同约定的借款利率上浮50%计收利息。借款合同签订后，原告按约向被告支付了借款20万元。同日，借款人梁栋（被保险人）向被告太平洋保险武威支公司投保个人人身保险，交保险费400元，双方约定保险赔付限额为20万元，指定第一受益人为原告。同时，被告刘小莉、张东田对上述借款本息提供连带偿还责任。2016年2月1日，借款人梁栋（被保险人）因交通事故身亡。后原告向被告太平洋保险武威支公司报案，要求赔付保险金遭拒赔。期间，原告多次向被告刘小莉、张东田催收借款本息无果。为维护原告合法权益，提起诉讼。被告刘小莉、张东田辩称：1、本案应由被告太平洋保险武威支公司承担20万元理赔款及所包括的利息，因为合同中并没有条款排除利息；2、本案案由属于保险合同纠纷，与诉状中所说的保证合同纠纷不符；3、太平洋保险武威支公司应当对此笔贷款20万元承担理赔责任。在保险合同中，梁栋的签名与其他合同中梁栋的签名笔迹不符，我们认为保险合同中的签名不是梁栋本人所签，合同中的免责条款对梁栋不发生法律效力；保险公司拒赔的理由是行驶证无效，我们认为梁栋所驾驶车辆的行驶证并非无效，保险公司应当理赔。被告太平洋保险武威支公司辩称：1、我公司不是保证合同的当事人，将我公司列为保险合同纠纷的被告不适格；2、本案被保险人梁栋于2015年8月7日投保安贷宝以外伤害保险（B）款，保险金额20万元；3、本案被保险人梁栋于2016年2月4日因驾驶无合法有效行驶证的小客车发生车祸身故，属于责任免除情形，依照保险合同的约定，我公司不承担给付保险金责任。投保时，我公司以安贷宝意外伤害保险（B款）投保告知书书面形式对保险责任免除履行了解释说明义务。该投保提示书的末尾有投保人（被保险人）梁栋的亲笔签名，认可对保险条款、保险责任和免责条款已知悉。当事人围绕诉讼请求和辩解理由当庭提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告刘小莉、张东田、太平洋保险武威支公司对原告提交的借款借据、个人借款/保证担保合同、放款通知单、付款凭证复印件、借款申请书、借款承诺书、保证书、保险单暨缴费凭证复印件、梁栋身份证、甘公交凉认字（2016）第00001号道路交通事故认定书、兰州军区总医院诊断证明书、火化证明、户籍注销证明复印件的真实性和证明目的无异议，被告太平洋保险武威支公司对原告提交的保险公司安贷宝意外伤害（B款）投保告知书的真实性无异议，对证明目的提出异议，被告刘小莉、张东田对原告提交的太平洋保险武威支公司理赔拒付通知书的真实性无异议，对证明目的提出异议。被告太平洋保险武威支公司对被告刘小莉、张东田提交的甘公交凉认字（2016）第00001号道路交通事故认定书的真实性无异议，对证明目的提出异议。原告和被告刘小莉、张东田对被告太平洋保险武威支公司提交的安贷宝意外伤害（B款）投保告知书、交通事故责任认定书的真实性无异议，对证明目的提出异议。因被告刘小莉、张东田的申请，本院委托甘肃中科司法物证技术鉴定中心对梁栋在安贷宝意外伤害（B款）投保告知书和个人人身保险单上的签名进行了鉴定，该中心作出甘中科[2017]司鉴字第2076号鉴定意见书，原告认为鉴定结论无法确定投保告知书上是梁栋的真实签名，保险公司未履行告知义务，被告刘小莉、张东田认为鉴定事项与鉴定结论不符，被告太平洋保险武威支公司认为已经履行了告知义务。对当事人无异议的证据，本院确认并在卷佐证，对当事人有异议的保险公司是否履行向投保人提示和明确说明免责条款义务证据的证明目的，在论理中一并分析认定。根据原、被告的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：被告太平洋保险武威支公司经营安贷宝意外伤害保险（B款）业务，并委托原告农商银行新鲜支行代办。2015年8月7日，借款人梁栋向农商银行新鲜支行申请借款20万元，双方签订了个人借款/保证合同，合同约定借款期限12个月，自2015年8月7日起至2016年8月6日止；利率（年息）9.63%，按季结息，借款人未按合同规定日期归还贷款本息，逾期按合同约定的借款利率上浮50%计收利息；借款人未按期支付利息的贷款人从未按期支付之日起计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或者借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应罚息利率计收复利。借款合同签订后原告按约向被告支付了借款20万元，被告刘小莉、张东田在借款保证书和借款合同上签名，对上述借款本息提供连带偿还责任。同日，梁栋向被告太平洋保险武威支公司投保安贷宝意外伤害保险（B款），农商银行新鲜支行作为出单机构与梁栋签订了个人人身保险合同，约定意外伤害身故保险赔付限额为20万元，保险期间自2015年8月7日起至2016年8月6日止，并交保险费400元，指定第一受益人为农商银行新鲜支行，安贷宝意外伤害保险（B款）格式合同责任免除约定"...（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车"。2016年2月1日，梁栋驾驶逾期一年未审验的车辆发生交通事故身亡，交管部门委托甘肃天信司法鉴定所对梁栋驾驶车辆的性能进行鉴定，鉴定结论为该车的制动转向系统、转向系统性能均符合国家标准，照明系统因前大灯碰撞损坏无法鉴定。后农商银行新鲜支行向太平洋保险武威支公司报案，要求太平洋保险武威支公司给第一受益人农商银行新鲜支行赔付梁栋的意外伤害身故保险金20万元，太平洋保险武威支公司于2016年8月24日以被保险人梁栋出险时所驾驶车辆的行驶证无效（其驾驶的车辆审验至2015年1月31日），属合同责任免除事项为由拒赔。期间，农商银行新鲜支行多次向被告刘小莉、张东田催收借款本息，刘小莉、张东田以太平洋保险武威支公司应当对此笔贷款20万元承担理赔责任为由推诿，农商银行新鲜支行索款无果，提起诉讼。庭审后，刘小莉、张东田申请对梁栋在安贷宝意外伤害（B款）投保告知书和个人人身保险单上的签名进行鉴定，本院委托甘肃中科司法物证技术鉴定中心进行鉴定，该中心于2017年8月3日作出甘中科[2017]司鉴字第2076号鉴定意见书，鉴定结论为个人人身保险单上的签名是梁栋书写，安贷宝意外伤害（B款）投保告知书上的签名字迹不清，不具备检验条件，刘小莉、张东田支付鉴定费6200元。本院认为，原告与梁栋及其被告刘小莉、张东田签订的借款/保证合同及被告太平洋保险武威支公司与梁栋之间签订的安贷宝以外伤害保险（B款）合同系两个不同的法律关系，但借款合同的权利义务与保险合同的权利义务关系密切相关，为减少当事人的诉累，实现投保人与被告太平洋保险武威支公司签订保险合同的目的，本院增加人身保险合同案由，与保证合同纠纷合并审理，不违反相关法律规定。原告与梁栋及其被告刘小莉、张东田签订的借款/保证合同及被告太平洋保险武威支公司与梁栋之间签订的安贷宝以外伤害保险（B款）合同，均是当事人的真实意思表示，内容不违背法律的禁止性规定，均为有效合同，各方当事人均应按照合同约定履行义务。保险公司是否向投保人就免责条款直接向投保人梁栋进行提示和明确说明是本案争议的焦点，本案安贷宝以外伤害保险（B款）投保告知书、保险单是被告太平洋保险武威支公司专门为小额借款所设计的保险合同。《中华人民共和国保险法》第十七条规定"订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起保险人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力"，本案中，投保人是梁栋，原告是保险合同的代办人，被告太平洋保险武威支公司并未向投保人梁栋履行任何提示和明确说明义务，经过鉴定，梁栋在安贷宝意外伤害（B款）投保告知书上的签名字迹不清，不具备检验条件，因此被告太平洋保险武威支公司并不能确保原告及时将保险合同的免责条款的提示和明确说明的内容如实全面地转达给梁栋，保险人是否向投保人履行了免责条款的提示和明确说明义务是个事实问题，不能以模糊的笔迹推定保险人已对免责条款进行了提示和明确说明；车辆逾期一年未审验应否视为行驶证无效是本案争议的另一焦点，《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第十六条规定：小型非营运载客汽车应当从注册登记之日起6年内每2年经验一次，超过6年的，每年检验1次，超过15年的，每6个月检验1次。梁栋驾驶的车辆初次登记日期为2013年1月29日，检验有效期止2015年1月31日，尽管未按规定进行审验，并不当然视为该车不合格或者行驶证无效，车辆所有人可以补验，补验合格后发还机动车行驶证，因此，梁栋驾驶的车辆行驶证未及时审验，仍然属于有效行驶证，而非无效行驶证，且在发生交通事故后对梁栋驾驶的车辆经过鉴定，性能没有不合格的情形。同时，双方未对什么是无有效行驶证的解释进行明确约定，《中华人民共和国保险法》第三十条规定"采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释"，所以，原告主张被告太平洋保险武威支公司对梁栋的人身意外身故保险金20万元承担保险赔付责任的诉求符合法律规定，予以支持。被告太平洋保险武威支公司提交的证据不能证明其已经履行向投保人提示和明确说明免责条款的义务，也不能证明投保人驾驶无有效行驶证的车辆，证明目的和抗辩理由不予采纳。借款人梁栋因故死亡后，被告刘小莉、张东田应当按照借款保证书和借款合同的约定承担还款义务。鉴于借款本金20万元由被告太平洋保险武威支公司向原告以梁栋人身意外身故保险金的名义支付，用于折抵梁栋贷款20万元，借款利息应由被告刘小莉、张东田支付，被告刘小莉、张东田认为借款本息均由被告太平洋保险武威支公司支付的抗辩理由中，20万元人身意外身故保险金折抵借款的理由成立，但主张利息亦应由被告太平洋保险武威支公司支付的理由不符合保险合同的约定，不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十七条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条、第三十六条二款、第四十条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司赔付原告武威农村商业银行股份有限公司新鲜支行梁栋人身意外身故保险金20万元，用于折抵梁栋贷款；二、被告刘小莉、张东田偿付原告武威农村商业银行股份有限公司新鲜支行梁栋贷款利息11104.10元，2016年12月1日后的利息以年利率9.63%为基准，并在该基准利率的基础上上浮50%计收复利，息随本清。刘小莉、张东田互负连带偿还责任。以上一、二项限判决书生效后10内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4470元，由被告刘小莉、张东田共同负担。鉴定费6200元，由被告刘小莉、张东田负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审?判?长??吕忠永审?判?员??黄志河审?判?员??赵生林 二○一七年九月十四日 书记员窦蓉