江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0602民初3848号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市浦东新区峨山路**********。主要负责人：刘雄，总经理。委托诉讼代理人：张寅，浙江甬望律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡琪，浙江甬望律师事务所律师。被告：陆祥。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司(以下简称永安财保上海公司)与被告陆祥保证保险合同纠纷一案，本院于2017年7月14日立案后，依法适用简易程序，于2017年8月15日公开开庭进行了审理。原告永安财保上海公司的委托诉讼代理人张寅、被告陆祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永安财保上海公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金赔款529500元；2.判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失，自原告支付保险金之日即2016年10月25日起按照人民银行同期贷款利率计算至被告实际赔偿完毕为止；3.判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年10月26日，被告陆祥通过宁波银行直销银行的投融资平台(该平台由宁波银行委托广东网金控股股份有限公司运营、维护)与李彩英等投资人达成借款协议，共计借款50万元，起息日2015年10月26日，到期日2016年10月19日，还款方式为到期后一次性后端付息后端还款。被告根据宁波银行《投融资平台服务协议(融资人版)》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向永安财产保险股份有限公司投保了“永安白领融个人借款保证保险”，被保险人为李彩英等投资人。同时根据宁波银行《投融资平台服务协议(投资人版)》的约定，李彩英等投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司(以下简称网金公司)索赔申请书后，于2016年10月25日支付了保险金529500元，同时网金公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。根据《中华人民共和国保险法》第六十条：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”原告特具状提起诉讼，请求判如所请。被告陆祥辩称，借到50万元是事实，但是不知道原告为其保险。50万元到账后，被告实际上只拿了45.2万元，还有4.8万元给了经办人和介绍人。贷款到期后，被告没有还钱，对于原告现要求被告偿还50万元本金和29500元的利息，以及从原告代偿之日起，按照同期银行贷款利率计算的利息，被告没有意见，但现在没有能力偿还。原告永安财保上海公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，因被告对于原告提供的支付证明、融资款清单、投资款清单、直销银行投融资平台服务协议(融资人版)、直销银行投融资平台服务协议(投资人版)、借贷关系证明、永安白领融个人借款保证保险单、索赔申请书、未还款证明、定损协议书、保险金支付清单、权益转让书等证据的真实性均未提出异议及反驳证据，本院对上述证据予以确认，并在卷佐证，基于上述证据及原、被告的陈述，本院认定以下事实：2015年10月23日，被告陆祥通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布项目SZANXXXXXX0260，发布规模50万元。2015年10月26日，投资人李彩英等七人通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目SZANXXXXXX0260，发行规模为50万元，实际融资总额为50万元，预期投资收益率为5.9%，融资期限为360天，起息日为2015年10月26日，到期日为2016年10月19日。当日，李彩英等支付金额50万元给陆祥。《直销银行投融资平台服务协议(融资人版)》中载明，直销银行投融资平台服务协议(简称本协议)是“宁波银行直销银行”投融资平台(简称“本平台”)与融资人就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约。融资人通过网络页面点击确认或以其他方式(包括但不限于签字或签章确认等方式)接受本协议，即表示融资人与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。在接受本协议之前，请融资人仔细阅读本协议的全部内容(特别是以粗体下划线标注的内容)。如果融资人同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束。如果融资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作。除非本协议另有约定，本协议下列术语定义如下：“宁波银行直销银行”投融资平台：指由广东网金控股股份有限公司(原广东优迈信息通信股份有限公司)(简称网金公司)开发并运营的，向融资人提供投融资信息(含金融产品信息)发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算(由支付机构提供)等服务的金融信息中介服务平台。投资人：指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。融资人：指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。支付机构：指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。《直销银行投融资平台服务协议(融资人版)》中还载明，本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供。本平台委托第三方为融资人提供信息见证服务，并建立信用数据。本平台参考见证服务提供方的建议，给每位融资者设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度。本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。融资人承诺，在交易达成或交易申请提交后不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与融资人签署的其他协议另有约定的除外。融资人可以通过本平台发布投融资信息，具体以本平台公布流程为准。前述投融资信息一旦发布后，不得随意变更、撤回或撤销。融资人同意提交的融资需求可向多个投资人募集，并认可最终募集金额。融资人可以通过本平台发布融资信息，在投资人划转购买资金，并经支付机构资金清算，资金划入融资人账户时，即与投资人达成交易。为交易公平性及管理便利性，本平台为融资人提供了《借款协议》(样本)，并在交易达成时，平台会根据融资人与投资人确认的相关要素信息为融资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议。融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化率表示，(日利率=年化利率/360)，具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日(到期还款日第二个自然日)起在逾期未付款项(包括逾期未付的本金和利息)金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直到清偿为止。违约金计算方式为：违约金=逾期未还款金额*融资费率*150%。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。本平台不对融资人及/或任何交易提供任何担保或条件，无论是明示、默示或法定的。本平台向融资人提供的各种信息及资料仅为参考，融资人应依其独立判断做出决策。融资人据此进行交易产生的风险由融资人自行承担，融资人无权据此向该公司提出任何法律主张。在交易过程中，融资人与交易对手之间发生纠纷，由纠纷各方自行解决，交易平台不承担任何责任。协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式(包括但不限于签字或签章确认等方式)接受本协议具有同等法律效力。《直销银行投融资平台服务协议(投资人版)》中载明，投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。投资人承诺，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式(包括但不限于签字或签章确认等方式)接受本协议具有同等法律效力。为保证上述借款的偿还，被告陆祥还向永安财保上海公司投保了保证保险，被保险人为李彩英等七人，保险的借款金额为50万元，保险金额为529500元，保险期间为12个月，自2015年10月26日零时起，至2016年10月19日二十四时止。上述借款到期后，因被告陆祥未能偿还借款本息，网金公司代理李彩英等人向永安财保上海公司索赔借款本金50万元，利息29500元，本息合计529500元，并要求支付至宁波银行的相关银行账户。2016年10月20日，原告永安财保上海公司经定损后与网金公司达成定损协议，确认损失为529500元。2016年10月25日，原告永安财保上海公司向上述指定银行账户支付了529500元，同日网金公司作为权益转让人的代理人向原告永安财保上海公司出具了《权益转让书》，将案涉借款合同中约定的主债权及从债权(包括但不限于追偿权)转让给了原告永安财保上海公司。本院认为，被告陆祥经网金公司居间中介后向李彩英等人借款，并向永安财保上海公司为案涉借款投保了保证保险，双方之间形成借款及保证保险合同关系，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同对于双方当事人均具有法律约束力，当事人应依约履行合同义务。被告陆祥在借款到期后未能还本付息是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。因被告陆祥未能按约还本付息，发生保险事故，并由原告永安财保上海公司按照保险合同的约定向贷款人赔付了借款本息，并通过权益转让取得了案涉借款的债权，原告永安财保上海公司据此向被告陆祥主张相应权利，于法有据，本院依法应予支持。即便如被告陆祥所述，其对于投保事宜不知晓，鉴于原告永安财保上海公司已实际赔付了借款人借款本息，并通过债权转让获得了相应的债权，其在本案中向被告陆祥主张相应权利，亦符合相关法律规定，本院依法应予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告陆祥于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司代偿的借款本息合计529500元。二、被告陆祥于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性赔偿原告永安财产保险股份有限公司上海分公司代偿的上述借款本息529500元自2016年10月25日起至其实际给付之日止，按照中国人民银行发布的同期银行贷款基准利率计算的利息损失。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4624.5元(已减半)，由被告陆祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费9249元(户名：江苏省南通市中级人民法院，账号********，开户行：中国银行南通市濠南路支行)。审判员  吴陈根二〇一七年九月二十日书记员  瞿钰坤