广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第5151号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路5号。主要负责人：王耀球。委托诉讼代理人：郭丽华，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈煜科，广东金桥百信律师事务所律师。被告：黎晓颖，男，1974年11月30日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：严清彪，男，1970年8月5日出生，汉族，住广东省英德市。委托诉讼代理人：陈仲英，广东粤企律师事务所律师。被告：李少梅，女，1981年4月10日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：陈玉，女，1974年1月8日出生，汉族，住四川省邛崃市。委托诉讼代理人：陈仲英，广东粤企律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告黎晓颖、严清彪、李少梅、陈玉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人陈煜科，被告严清彪、陈玉的共同委托诉讼代理人陈仲英到庭参加了诉讼，被告黎晓颖、李少梅经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2013年7月4日，原告与四被告签订《个人授信协议及担保协议》，约定：原告向被告黎晓颖、严清彪提供总额为1680000元的可循环授信额度。2013年7月11日，原告与被告黎晓颖、严清彪签订了《个人贷款周转易协议书》，约定：被告黎晓颖、严清彪向原告申请开通周转易功能。2013年10月21日，原告与被告黎晓颖、严清彪签订《个人贷款借款合同》，原告与四被告签订《个人贷款自主月供协议书》，两协议约定原告向两被告提供总额为1600000元贷款。2013年10月25日向被告黎晓颖、严清彪指定账户支付1600000元借款。2013年10月26日向指定账号给付了80000元借款，发放后，被告逾期。现起诉请求判令：一、解除原告与四被告签订的《个人授信及担保协议》；二、四被告共同向原告偿还贷款本金297172.63元及利息、罚息、复利（截止至2017年9月5日利息171110.9元、罚息106265.09元、复利31188.99元；自2017年9月6日起计至实际清偿之日止，罚息以本金297172.63元为基数，复利以利息171110.9元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮25%再上浮50%计收）；三、原告对四被告抵押给原告的位于广州市番禺区××路××房的房产享有优先受偿权；四、四被告承担本案的诉讼费用。被告严清彪、陈玉共同答辩称：一、我方对原告第一项诉讼请求没有异议；二、本案庭审之前被告严清彪、陈玉已经偿还部分款项，具体的数额由法院依法核实；三、原告主张的利息、罚息、复利数额过高，由法院依法核实并削减；四、广州市番禺区××路××房已出售。被告黎晓颖、李少梅均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年7月4日，原告（授信人、抵押权人）与被告黎晓颖、严清彪（授信申请人、抵押人）以及陈玉、李少梅（抵押人）共同签订了《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告黎晓颖、严清彪提供总额为1680000元的可循环授信额度；授信期间为120个月；被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告提供位于广州市番禺区××路××房作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保；担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等；原告为实现债权而支付的诉讼费等，均由两被告全数负担；一旦发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期等。2013年10月21日，原告（贷款人）与被告黎晓颖、严清彪（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额为1600000元，贷款期限为36个月，贷款利率为基准年利率6.15%为基数上浮25%，即年利率7.6875%；未按约定足额偿还贷款的，原告有权在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；贷款按等额还款的方式归还；两被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日，原告（贷款人）与被告黎晓颖（借款人）、严清彪（借款人）、陈玉（抵押人）、李少梅（抵押人）共同签订了《个人贷款自主月供协议书》，约定还款方式为等额还款等。2013年7月9日，原告与被告黎晓颖就位于广州市番禺区××路××房办理了抵押登记手续，原告为抵押权人。2013年10月25日，原告依约向被告黎晓颖、严清彪发放贷款1600000元。截至2017年9月5日，被告尚欠原告借款本金297172.63元、利息171110.9元、罚息106265.09元、复息31188.99元未清偿。原告提交结婚证复印件，证实被告黎晓颖与被告李少梅于2001年8月15日登记结婚，被告严清彪与被告陈玉于2005年12月15日登记结婚。本院认为：原告与各被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》以及《个人贷款自主月供协议书》均合法有效。原告依约发放贷款后，被告严清彪、黎晓颖未依约还款已构成违约。截至2017年9月5日，被告尚欠原告借款本金297172.63元、利息171110.9元、罚息106265.09元、复息31188.99元未清偿，原告主张要求解除合同以及要求被告严清彪、黎晓颖偿还借款本息并按合同约定支付罚息、复利有理，本院依法予以支持。关于要求被告李少梅、陈玉承担共同清偿责任的问题。原告主张系夫妻共同债务，并对此提交了各被告的结婚证复印件予以证明，被告黎晓颖与被告李少梅经本院合法传唤逾期未到庭，视为对原告该项陈述放弃抗辩的权利，四被告均未能提供证据证明该债务约定为个人债务或是属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案债务应认定为夫妻共同债务。被告陈玉应对被告严清彪的债务、被告李少梅应对被告黎晓颖的债务承担共同清偿责任。关于原告诉请对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。被告黎晓颖以其房产向原告提供抵押担保，并办理了案涉房屋的抵押登记手续。故原告主张对被告黎晓颖提供的房产享有优先受偿权有理据，本院予以照准。被告黎晓颖、李少梅经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，本院视其放弃抗辩权利，依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告黎晓颖、严清彪、李少梅、陈玉签订的《个人授信及担保协议》；二、被告黎晓颖、严清彪、李少梅、陈玉于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告招商银行股份有限公司广州分行归还贷款本金297172.63元及利息、罚息、复利（截至2017年9月5日，利息171110.9元、罚息106265.09元、复利31188.99元，自次日起至实际清偿之日止，罚息以本金297172.63元为基数，复利以利息171110.9元，均按中国人民银行基准利率上浮25%再上浮50%计付）；三、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告黎晓颖提供的位于广州市番禺区××路××房享有抵押权，有权对该房拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20590元、保全费5000元，均由被告黎晓颖、严清彪、李少梅、陈玉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈诗媛人民陪审员  顾粉英人民陪审员  刘亚丽二〇一七年九月十五日书 记 员  黄燕婷周焕屏