浙江省绍兴市越城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0602民初1609号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地宁波市海曙区大来街50号。负责人：洪粮钢。委托诉讼代理人：丁敏晖、陈文东，上海融孚（绍兴）律师事务所律师。被告：靳理平，男，汉族，1981年5月25日出生，住绍兴市越城区。委托诉讼代理人：王凯，浙江永大（绍兴）律师事务所律师。第三人：宁波银行股份有限公司绍兴分行，住所地绍兴市越城区解放大道653号。负责人：陈鑫。委托诉讼代理人：丁滢、尉沈丰，系该行员工。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司与被告靳理平保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序于2020年4月14日、同年7月23日公开开庭进行了审理。诉讼中，根据被告申请，为查明事实，本院追加宁波银行股份有限公司绍兴分行为第三人。原告委托诉讼代理人丁敏晖参加第一次庭审，原告委托诉讼代理人陈文东及第三人委托诉讼代理人丁滢参加第二次庭审，被告委托诉讼代理人王凯到庭参加两次庭审。2020年4月20日至同年6月20日为庭外和解期间。本案现已审理终结。原告诉请：一、判令被告支付原告理赔款467314.26元，并赔偿自2017年1月5日起至2020年3月2日止的利息损失69335.73元，合计536649.99元，自2020年3月3日起至款清日止的利息按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率计算；二、本案诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告减少第一项诉请为：判令被告支付原告理赔款467314.26元，并赔偿自起诉日起至实际履行日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率计算的利息。事实和理由：2016年9月7日，被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）开发和运营的宁波银行投融资平台（以下简称投融资平台）进行互联网融资，分别向投资人庄国建等合计借款50万元，借期为2016年9月8日至同年12月29日；借款年利率为4.5%。被告与投资人分别与网金公司通过平台签订了《投融资平台服务协议》。协议约定：若融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。同日，被告为上述借款向原告投保，原告签发借款合同履约保证保险（白领融）保险单，约定：投保人为被告，被保险人为庄国建等投资人；保险期间自2016年9月8日零时起至同年12月29日二十四时止。上述借款到期后，被告未按约定归还借款本金及支付相应的借款利息，网金公司作为被保险人的代理人向原告提出索赔申请，原告根据保单约定于2017年1月5日支付了保险金507062.44元。同日，网金公司代被保险人向原告出具了债权转让书。因被告至今仅归还本金39747.58元，余款至今未还，故成讼。被告答辩称：1、原、被告之间不存在借贷关系，与被告发生借贷关系的是宁波银行股份有限公司绍兴分行（以下简称宁波银行绍兴分行），并不是原告所述的网金公司；2、被告认为原告诉请中的利息无事实及法律依据，要求原告明确赔款及利息的组成；3、被告认为本案涉嫌套路贷，宁波银行绍兴分行每月从被告账户扣除的利息已超过年利率12%，要求法院将本案移交公安机关处理；4、申请追加宁波银行绍兴分行为第三人。原告为证明其主张，向本院提供：证据1、直销银行投融资平台服务协议2份，拟证明被告通过网金公司开发的投融资平台向投资人借款。被告经质证对“三性”均有异议，系网金公司单方出具，不具有法律效力，被告对网金公司是否有资格发放贷款有异议。证据2、支付证明、账户交易明细、投资款清单、融资款清单各2份，拟证明被告收到借款。被告经质证认可收到50万元，但对投资款清单、融资款清单的“三性”均有异议，系网金公司单方出具，不具有法律效力，被告认为与其存在借贷关系的是宁波银行绍兴分行。证据3、借贷关系证明2份，拟证明被告向投资人借款的过程。被告经质证对“三性”均有异议，原告应提供完整的交易流水。证据4、保险单、未还款证明各2份，拟证明原、被告存在保证保险合同关系，被告为投保人，并对保险期间、保险金额作出约定，被告在借款到期后未按时还款。被告经质证对“三性”均有异议，保险单不是原件，原、被告未签订保险单，该保险单对被告不发生法律效力；未还款证明系网金公司单方出具，不具有法律效力。证据5、保险出险通知书、损失确认书和网上银行电子回单各2份，拟证明借款到期后，被告未按约还款。被告经质证对保险出险通知书、损失确认书的“三性”均有异议，系网金公司单方出具，损失确认书中未经被告签字确认；网上银行电子回单的真实性由法院认定。证据6、债权转让书2份，拟证明网金公司将债权转让给原告。被告经质证认为系网金公司单方出具，对“三性”均有异议。证据7、宁波银行绍兴分行出具的情况说明1份，拟证明被告通过投融资平台借款50万元，借款到期后逾期还款，由原告垫款的事实。被告经质证对真实性无异议，但认为该证据可证明网金公司不是案涉款项的出借人。证据8、借款协议24份，拟证明被告通过投融资平台借款时，会自动形成借款协议，被告下载“宁波银行app”之后，通过该app申请借款时，可以看到借款协议。被告经质证对真实性有异议，该协议未经被告签字确认。证据9、另案中向法庭提供的公证书1份，拟证明借款的形成过程及被告通过平台操作的过程都是合法的。被告经质证认为与本案无关。第三人经质证对证据1-8均无异议。被告向本院提供短信聊天记录1组，拟证明网金公司不是本案借款关系的当事人。原告经质证对真实性无异议，对被告的证明目的有异议，宁波银行绍兴分行与原告存在合作关系，双方约定该分行可以协助原告催讨，短信中被告提出“如果要解决这件事，80万一起谈”证明了被告欠第三人30万元（白领通），欠原告50万元（白领融），后来被告归还了部分款项。第三人经质证对真实性无异议，宁波银行绍兴分行与原告存在合作关系，双方约定该分行可以协助原告催讨。本院对证据认证认为：原告提供的证据1-6、8、9均系电子数据证据，被告虽对真实性予以否认，但其陈述借款时下载了“宁波银行app”，因自行删除而无法陈述借款流程，鉴于被告认可收到案涉借款，结合庭审调查，本院对原告提供的上述证据的证明力予以认定。证据7，可认定本案借款与第三人无关。被告提供的证据，原告、第三人对其真实性无异议，本院对其真实性予以认定。本院经审理认定：2016年9月7日，被告靳理平通过网金公司开发运营的投融资平台向庄国建等24人合计借款50万元，借期为2016年9月8日至2016年12月29日，借款利率为年利率4.5%。上述融资借款的还款方式均为后端付息、后端还款，应还本金总额为50万元、利息总额为7062.44元。被告与网金公司签署的服务协议（融资人版）第1.1条约定：投融资平台是由网金公司开发并运营，提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。第2.3条约定：投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。4.3条约定：为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准。原告就上述融资借款承保了借款合同履约保证保险（白领融）。特别约定清单中约定：全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司代为履行被保险人的相关权利义务。另查明，投资人于融资借款发生之日，通过投融资平台一共向被告提供借款50万元，此后被告未按约还本付息。2016年12月30日，网金公司代被保险人庄国建就上述保险事故向原告报案并申请索赔，原告于2017年1月5日将507062.44元理赔款支付至保险条款约定的银行账户，同日，网金公司代被保险人向原告出具了《权益转让书》，将借款协议项下的债权转让给原告。诉讼中，原告自认被告已归还本金39747.58元。本院认为，原告提供的证据已形成证据锁链，可认定原告通过投融资平台向投资人庄国建等人合计借款50万元，因案涉借款在原告处投保了保证保险，借款到期后，被告未按约履行还款义务，原告按照合同约定向被保险人支付了保险理赔款，依法取得了向被告追偿的权利，原告据此要求被告支付代偿的赔款及自起诉日起的利息损失，符合合同约定及法律规定，应予支持。被告认可收到案涉借款，但认为案涉借贷行为发生在其与第三人宁波银行绍兴分行之间，原告主体不适格。经向第三人核实，第三人否认其向被告发放案涉借款，故被告的上述抗辩理由不成立，对其抗辩意见，本院不予采纳。被告另辩称本案涉嫌套路贷，无事实依据，本院亦不予采纳。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：被告靳理平支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司理赔款467314.26元，并支付自2020年3月20日起至款清日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算的利息损失，于本判决生效之日起三十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4155元，由被告负担，于本判决生效之日起七日内履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审判员  刘娜二〇二〇年八月四日书记员李媛附页：《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。??5?