广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2017)粤2072民初4169号原告：中国工商银行股份有限公司中山小榄支行，住所地广东省中山市。主要负责人：木文太，该行行长。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊栋，广东厚诚律师事务所律师。被告：李伦果，男，1963年10月12日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。被告：唐雪珍，女，1964年10月15日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。委托诉讼代理人：李燕君，女，1986年9月12日出生，汉族，住重庆市永川区。系被告唐雪珍的女儿。原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行（以下简称工行小榄支行）与被告李伦果、唐雪珍信用卡纠纷一案，本院于2017年4月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行小榄支行的诉讼代理人黄俊栋、被告唐雪珍及其诉讼代理人李燕君到庭参加诉讼，被告李伦果经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行小榄支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即归还拖欠原告工行小榄支行的信用卡62×××80账户截至2016年12月17日的借款（透支款）债务合计为207922.76元（其中借款本金为131926.39元、未到期本金61345元、利息11028.34元、违约金3623.03元，自2016年12月18日起至债务清偿之日止的利息、违约金按合同约定及中国人民银行规定计算），诉讼过程中，工行小榄支行变更诉讼请求为：截至2017年8月24日，被告李伦果尚欠借款本金183271.39元，利息20440.22元，违约金（滞纳金）5623.03元，合共为209334.64元；2.判令二被告对上述债务承担抵押担保责任，工行小榄支行对抵押物（梅赛德斯-奔驰牌汽车，车牌号码：粤Ｔ×××××）处理所得价款享有优先受偿权。事实和理由：李伦果于2014年5月16日向工行小榄支行申办了一张牡丹分期付款卡，卡号为62×××80，于2014年5月27日与工行小榄支行签订合同编号为[汽车分期]字[中山分]行[小榄]支行[2014]年[353]号的《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》，合同约定李伦果在工行小榄支行处办理以其所购车辆作抵押担保的信用卡分期付款借款业务，分期付款额度为40万元，还款期数为36期（一个月一期），还款方式采用月均等额、取整扣款、免息还款方式，用于抵押担保的汽车为李伦果名下的汽车（车牌号码：粤Ｔ×××××，品牌：梅赛德斯-奔驰，发动机号：27682130012905），并办理了抵押登记手续。合同还约定，李伦果不履行分期付款还款义务的，构成违约，工行小榄支行有权宣布全部债务提前到期。工行小榄支行依约给予李伦果卡号为62×××80的牡丹分期付款卡分期付款额度40万元，李伦果使用了该额度，由此形成李伦果对工行小榄支行的借款（透支款）40万元。但李伦果取得借款后并未完全按其申请时的承诺履行还款义务，而是多次逾期还款或逾期不还款，工行小榄支行通过电话、信函等方式多次向李伦果催讨，李伦果仍未全面履行合同义务。另外，唐雪珍作为保证人签署合同，应对本案标的债务承担连带清偿责任。庭审中，工行小榄支行补充基于李伦果和唐雪珍系夫妻关系，要求两被告共同承担还款责任。被告李伦果未应诉答辩。被告唐雪珍辩称，不知道李伦果贷款购车的事情，且唐雪珍清楚记得没有在《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》上签名及按捺指印，《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》上“唐雪珍”的签名及指印并非唐雪珍本人的。本院经审理认定事实如下：2014年5月16日，李伦果向工行小榄支行申请信用卡1张。李伦果在申领信用卡时，填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，工行小榄支行向李伦果提供了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的格式合同，李伦果签名表示已阅知。合约约定：甲方(李伦果)除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（工行小榄支行）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日期至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（信用卡收费表载明，滞纳金最高为500元）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。2014年5月27日，工行小榄支行(甲方、发卡行、抵押权人)与李伦果（乙方、申请人、抵押人）、唐雪珍（丙方、保证人、抵押物共有人）签订《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》（合同编号为[汽车分期]字[中山分]行[小榄]支行[2014]年[353]号，约定乙方向甲方申请分期付款的中国工商银行牡丹贷记卡，甲方授予乙方使用个人汽车消费分期付款方式购买非营运汽车的信用额度，本合同项下购车分期付款额度为400000元，总分期还款的期数为36期（一期为一个月）；乙方向甲方支付分期付款手续费的费率为乙方购车分期付款额度的10.43%，将于购车分期付款申请生效后采用按月分期扣收方式在乙方信用卡账户中扣款。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整扣款、免息的还款方式，乙方须在每期到期还款日前在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权甲方在还款日直接扣收，乙方在每期到期还款日工行营业终了前若未全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担甲方由此产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；在分期付款期间，如乙方连续两次没有归还乙方信用卡账户的最低还款额，甲方有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入乙方信用卡账户并立即要求乙方予以归还；乙方以本合同项下所购汽车向甲方提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用及乙方所有其他应付费用；分期付款到期还款（包括被宣布提前到期）乙方未予清偿的，双方可以协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物；乙方未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的，构成违约，甲方有权宣布本合同和甲、乙双方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。合同还约定了其他内容。“唐雪珍”作为抵押物的共有人在合同落款处签名确认同意将“抵押物清单”所列财产全部（含本人共有部分）设立抵押，担保本合同项下债务。诉讼中，唐雪珍称上述签名并非系其本人的签字。上述合同签订后，工行小榄支行按约定向李伦果发放了牡丹信用卡，卡号为62×××80，并授予分期付款信用额度400000元。2014年5月29日，李伦果用该信用卡透支本金400000元购买了车牌号码为粤Ｔ×××××的小型越野客车一辆。工行小榄支行与李伦果于2014年5月30日到机动车登记机关办理了粤Ｔ×××××的小型越野客车的抵押登记手续。李伦果在使用信用卡过程中出现逾期未还款的行为，截至2017年8月24日，李伦果尚欠工行小榄支行欠款本金183271.39元、利息20440.22元、违约金5623.03元，合计209334.64元。因催收未果，工行小榄支行诉至本院，提出前述诉讼请求。另查，工行小榄支行提供的结婚证复印件显示李伦果与唐雪珍于1995年2月13日登记结婚，唐雪珍对此予以确认。本院认为，李伦果向工行小榄支行申请卡号为62×××80的信用卡，原告向被告提供了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的格式合同，约定了相关条款，李伦果签名表示已阅知，该合约系双方真实意思表示，没有违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应恪守。在合同履行过程中，李伦果刷卡消费后未按期向工行小榄支行还款，截至2017年8月24日，李伦果尚欠工行小榄支行欠款本金183271.39元、利息20440.22元、违约金5623.03元，合计209334.64元的事实，有工行小榄支行提供的信用卡领用合同、信用卡交易明细等证据为凭，李伦果未提出异议，本院予以确认。李伦果的欠款行为，已构成违约。现工行小榄支行诉请李伦果支付欠款本金及有关费用，理据充分，本院予以支持。李伦果自愿提供粤Ｔ×××××的小型越野客车作为抵押，并已办理了抵押登记手续。工行小榄支行诉请就上述抵押的粤Ｔ×××××的小型越野客车行使优先受偿权，理据充分，本院予以支持。唐雪珍承认其与李伦果于1995年2月13日登记结婚，涉案债务发生于其二人婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，在两被告未举证证实存在上述除外情形的情况下，唐雪珍应对涉案债务承担连带清偿责任。被告李伦果经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李伦果于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行归还借款本金183271.39元、利息20440.22元及违约金5623.03元[暂计至2017年8月24日，自2017年8月25日起至实际清偿之日止的利息和违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算]；二、原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行对被告李伦果名下的车牌号码为粤Ｔ×××××的小型越野客车的折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、被告唐雪珍对被告李伦果的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4684元，由被告李伦果和唐雪珍共同负担；该款原告已预交，被告李伦果和唐雪珍于本判决发生法律效力之日起7日内迳付给原告，本院不再另行收退。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  陈登烽审判员  刘 峰审判员  钟春连二〇一七年九月十二日书记员  胡沛歅邢晶晶