福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0821民初1797号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行，住所地：长汀县汀州镇兆征路161号，统一社会信用代码：913508216765257205。负责人：谢忠勤，行长。委托诉讼代理人：任伟华，男，系该行工作人员。被告：朱金火，男，1965年7月28日出生汉族，住福建省长汀县。被告：陈四连，女，1972年8月28日出生汉族，住福建省长汀县。被告：李木荣，男，1982年10月9日出生汉族，住福建省长汀县。被告：朱炳焜，男，1968年8月14日出生汉族，住福建省长汀县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行（以下简称长汀邮储支行）与被告朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀邮储支行的委托诉讼代理人任伟华到庭参加诉讼。被告朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀邮储支行向本院提出诉讼请求：⒈判令朱金火立即偿还贷款本金8万元及截止2016年12月6日的利息158.45元，合计80158.45元，并支付自2016年12月7日起至款清之日止以欠款额8万元为基数按逾期罚息年利率21.87%计算的利息；⒉陈四连、李木荣、朱炳焜对前述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年11月10日，朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜组成贷款联保小组，向长汀邮储支行申请联保贷款。同年11月21日，长汀邮储支行与朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜签订《小额贷款联保协议书》，约定从2014年11月21日起至2016年11月21日止，长汀邮储支行根据朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币8万元且联保小组合计贷款不超过24万元内发放的贷款；朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜任一成员自愿为长汀邮储支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。长汀邮储支行和朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因违约致使长汀邮储支行采取诉讼方式支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。2015年12月1日，根据《小额贷款联保协议书》，长汀邮储支行与朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜签订了《小额贷款借款合同》，合同约定：朱金火以进货为由向长汀邮储支行借款8万元，贷款年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法以及未按时足额偿还贷款本金、支付利息的违约责任等权利义务。同日，长汀邮储支行向朱金火发放贷款8万元。现朱金火没有按照合同约定足额偿还贷款本息，至今结欠贷款本金8万元及截至2016年12月6日的利息158.45元；陈四连、李木荣、朱炳焜也没有履行担保责任。朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：朱金火与陈四连系夫妻。2014年11月21日，作为甲方的长汀邮储支行与作为乙方的联保小组成员朱金火、李木荣、朱炳焜签订了编号为3599949Q214113769730《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份，约定从2014年11月21日起至2016年11月21日止，长汀邮储支行可以根据朱金火、李木荣、朱炳焜任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币8万元且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放的贷款；朱金火、李木荣、朱炳焜任一成员自愿为长汀邮储支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。长汀邮储支行和朱金火、李木荣、朱炳焜任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致长汀邮储支行为实现债权而支付的律师费、差旅费等各种应付费用。此外，还约定联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为联保协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对联保小组成员在联保协议项下的义务承担共同还款责任。在该联保协议书末页，朱金火及其配偶陈四连、李木荣及朱炳焜二人的配偶均予以了签名盖章确认。2015年11月22日，朱金火以购买饲料所需为由向长汀邮储支行申请贷款8万元。同日，陈四连以朱金火配偶的身份向长汀邮储支行出具贷款声明书，声明若贷款申请成功，愿意为朱金火的贷款提供连带保证责任。随后，朱金火、陈四连填写了《中国邮政储蓄小额贷款业务申请表》。2015年12月1日，根据《小额贷款联保协议书》，长汀邮政支行与朱金火、陈四连签订《小额贷款借款合同》，合同约定朱金火向长汀邮储支行贷款8万元，贷款年利率12%，借款期限自2015年12月1日至2016年12月1日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。若不按期还款，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。贷款根据《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》约定由联保小组成员李木荣、朱炳焜提供连带保证责任。同日，长汀邮储支行向朱金火发放贷款8万元。借款到期后，朱金火未依约还款。截止2016年12月6日止，经长汀邮储支行电脑自动生成数据，朱金火尚欠借款本金8万元，利息158.45元。陈四连、李木荣、朱炳焜也没有履行担保责任。在案件审理过程中，长汀邮储支行变更诉讼请求为：1、要求朱金火归还贷款本金8万元及截止2016年12月6日的利息158.45元，并自2016年12月7日起以8万元为基数按年利率15.6%支付利息至款清之日止。上述事实有朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜的身份证复印件、朱金火与陈四连结婚证复印件、《贷款申请报告》、《贷款声明书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款发放单》、还款记录单、贷款利息试算清单及中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行的庭审陈述等证据在卷予以证实。本院认为，长汀邮储支行与朱金火签订的《小额贷款借款合同》，长汀邮储支行与朱金火、李木荣、朱炳焜签订并经三人配偶签名确认的《小额贷款联保协议书》，均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，应属合法有效，各方均应履行合同约定的义务。长汀邮储支行依约履行发放贷款义务后，朱金火却未能按约还本付息，已构成违约，应承担违约责任。对长汀邮储支行要求朱金火清偿贷款本金8万元及截止2016年12月6日的利息158.45元的诉讼请求，本院予以支持。因朱金火未按期还款，依合同约定，应在原有年利率12%的基础上加收30%的逾期罚息（即15.6%），故长汀邮储支行要求朱金火以8万元为基数按年利率15.6%计算支付自2016年12月7日起至款清之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。关于陈四连对朱金火的欠款是否承担保证责任问题。涉案《小额贷款借款合同》只载明由李木荣、朱炳焜提供保证担保，并未涉及陈四连，而在《小额贷款联保协议书》中陈四连只是以朱金火配偶身份签名，其所承担的也只是共同还款责任而非连带保证责任，且陈四连在小额贷款申请表、小额贷款借款合同中也是以朱金火配偶的身份签名盖章，故应当认定本案所涉债务属于朱金火与陈四连的夫妻共同债务，陈四连对朱金火的涉案债务承担共同偿还责任。对长汀邮储支行要求陈四连对欠款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。李木荣、朱炳焜与长汀邮储支行签订《小额贷款联保协议》，约定自愿为长汀邮储支行向联保小组任一成员发放的贷款提供连带责任保证，且保证期间为债务履行期届满之日起二年，故长汀邮储支行要求李木荣、朱炳焜对朱金火的欠款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。保证人李木荣、朱炳焜承担保证责任后，有权向朱金火、陈四连追偿。朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第一百二十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、朱金火、陈四连应于本判决生效之日起三日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行清偿借款人民币8万元及截止于2017年12月6日止尚欠的借款利息158.45元，并以尚欠借款本金8万元为基数支付自2017年12月7日起至款清之日止按年利率15.6%计算的逾期贷款利息，利随本清；二、李木荣、朱炳焜对朱金火、陈四连的上述债务承担连带清偿责任；李木荣、朱炳焜承担保证责任后，有权向债务人朱金火、陈四连追偿；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1804元，减半收取计902元，由朱金火、陈四连、李木荣、朱炳焜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 员  曾桂英二〇一七年九月二十七日代理书记员  俞 薇附注：本案引用的主要法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国合同法》第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。第一百二十六条连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。四、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。