成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0104民初6304号原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行，住所地成都市。负责人：罗明，支行行长。委托诉讼代理人：王江，四川天与律师事务所律师。委托诉讼代理人：虞勇强，四川天与律师事务所律师。被告：周霞，女，1982年6月18日出生，汉族，住广东省。被告：傅小波，男，1982年2月12日出生，汉族，户籍地四川省合江县，现羁押于四川省嘉州监狱服刑。被告：四川永志融资担保有限公司，住所地成都市武侯区。法定代表人：杜刚。委托诉讼代理人：张继强，男，公司员工。委托诉讼代理人：马勇刚，男，公司员工。原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（简称工行春熙支行）与被告周霞、傅小波、四川永志融资担保有限公司（简称永志担保公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年7月20日立案受理，依法适用简易程序，2017年9月5日公开开庭进行了审理。原告工行春熙支行的委托诉讼代理人王江，被告傅小波，被告永志担保公司的委托诉讼代理人张继强、马勇刚到庭参加诉讼。被告周霞经本院传票传唤，其明确表示不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案进行缺席审理。现已缺席审理终结。原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告周霞、傅小波共同偿还原告截止2017年5月1日信用卡透支本金、利息、违约金合计64390.1元，及自2017年5月2日起至付清之日止的利息、违约金（计算标准按信用卡领用合约的约定计算），截至2017年9月1日尚欠本金34504.27元（包括分期手续费）、利息19771.45元、滞纳金（违约金）14529.44元，合计68805.16元；2、依法判令被告永志担保公司对被告周霞向原告偿还上述款项承担连带责任；3、依法判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2011年12月7日，被告周霞因购买车辆分期付款于原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告周霞通过其在原告申办的购车专项分期付款以透支方式支付购车余款，被告周霞向原告书面申请办理信用卡。原告向被告周霞发放了信用卡，被告周霞领取并使用该车。被告傅小波出具《共同偿债人承诺书》，承诺以债务加入的形式，承担偿债责任。被告永志担保公司也向原告出具《担保承诺函》，承诺其同意为被告周霞办理信用卡购车分期还款义务所产生的全部债务承担担保责任。但时至今日，被告周霞、傅小波未能向原告还清透支款项。经多次催收，被告永志担保公司也未履行担保责任。被告周霞提交答辩状辩称，当时办理信用卡并不完全理解，密码不清楚，也不是本人激活的信用卡，汽车已被担保公司扣了，对银行借款没说不还，但现在生活困难，银行利息等费用太高，能否调整。被告傅小波辩称，当时是以周霞名义购车，信用卡是我激活的，周霞确实不清楚，也不清楚每个月该还多少钱，汽车已被担保公司扣了，我向担保公司打过1万元左右，后续还款应该由担保公司支付。被告永志担保公司辩称，1、我方担保时效已过，应当免除担保责任；2、根据最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见规定，利息、罚息、违约金超过本金年利率24%不予支持；3、原告与被告周霞、傅小波签订了抵押合同，物权法第176条规定，应先物后人，扣除汽车价值后，承担剩余担保责任。4、我公司为周霞垫款12万元左右，汽车确已收回，但该车抵押给银行，我公司无法处理。本院经审理认定事实如下：2011年12月7日，周霞向工行春熙支行提交了汽车分期付款业务申请书，申请15.9万元分期付款金额用于购买成都宇佳汽车销售有限公司销售的明锐汽车，手续费率15.5%，手续费24645元，分期36期，每期还款5101.25元，永志担保公司在申请书担保方中盖章，承诺承担上述连带担保责任。同日，原告（甲方）与周霞、傅小波（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额15.9万元。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的收款账户，户名：成都宇佳汽车销售有限公司。乙方使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还5101.25元，以后每期偿还的金额为5101.25元（包括本金和手续费），乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款约定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。签订合同时被告周霞、傅小波系夫妻关系，傅小波向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人，承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，永志担保公司向原告出具担保承诺函，对周霞、傅小波的上述合同所产生的全部债务承担连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期满之次日起两年。原告按约向合同指定账户转款15.9万元后，周霞、傅小波未按约完全履行还款义务，2014年12月4日为36期分期还款中最后一期。根据原告提交的信用卡账单载明，截至2017年9月1日尚欠本金34504.27元（包括分期手续费）、利息19771.45元、滞纳金及2017年的违约金共14529.44元。以上事实，有工行春熙支行提交的涉案当事人的身份信息材料、《中国工商银行汽车分期付款业务申请书》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》及结婚证、中国工商银行牡丹购车卡领卡签收清单、信用卡申请表、牡丹卡信用领用合约及章程、划款凭证、《担保承诺函》、《查询信用卡交易明细》及当事人的陈述在案佐证。原告提交的2012年5月30日与永志担保公司签订《担保合同》在原告与周霞、傅小波签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》之后，与本案没有关联性，不作为证据使用。原告提交的中国工商银行股份有限公司四川省分行营业部与永志担保公司签订《担保合同》与本案没有关联性，不作为证据使用。本院认为，被告周霞在工行春熙支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，被告周霞与工行春熙支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、被告傅小波所写的《共同偿债人申请书》系当事人真实意思表示，符合法律规定，应属有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，工行春熙支行按约提供透支借款15.9万元。在合同履行过程中，周霞、傅小波未按约定归还透支本息及相关费用，已构成违约，应当承担违约责任，原告要求被告周霞、傅小波偿还工行春熙支行截至2017年9月1日尚欠本金及分期手续费34504.27元，符合法律及合同约定，本院予以支持。工行春熙支行要求周霞、傅小波偿还截至2017年9月1日的利息19771.45元，符合合同约定，本院予以支持，关于2017年9月1日起至实际清偿之日止的利息以未偿还本金及手续费34504.27元为基数，按约定的每日万分之五的利率标准计算；关于原告起诉的滞纳金和2017年的违约金14529.44元（此金额计算至2017年9月1日止），《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》期内滞纳金按合同约定，予以支持。对合同到期之后的滞纳金，因合同已经到期，不应继续按照分期偿还的相关约定及标准按月计收滞纳金，原告起诉的滞纳金均为合同到期后产生，本院不予支持，2017年计收的违约金原告与周霞、傅小波未进行协商约定，本院亦不支持。被告周霞要求调整相关费用的意见本院予以支持。关于永志担保公司应否承担连带保证责任的问题。永志担保公司出具担保承诺函，对周霞、傅小波的上述合同所产生的全部债务承担连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期满之次日起两年。2014年12月4日原告与周霞签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》到期，本案保证期间为2014年12月5日主债务履行期届满次日起两年，因原告在保证期间内未对债务人提起诉讼或者申请仲裁，永志担保公司免除保证责任。故本院对原告要求永志担保公司承担保证责任的诉请，不予支持。被告傅小波提出所购车辆已被永志担保公司扣押，剩余款项应由永志担保公司支付，本院认为，原告并未要求处置涉案汽车，对涉案汽车被告周霞、傅小波可向永志担保公司另行主张，本案不作处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第一款规定，判决如下：一、被告周霞、傅小波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行偿还借款本金及手续费34504.27元、支付利息19771.45元（截止2017年9月1日止，2017年9月2日起至实际清偿之日止的利息以34504.27元为基数，按日万分之五计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取705元，由原告工行春熙支行支付105元，被告周霞、傅小波负担600元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  陆岩林二〇一七年九月七日书记员  陈亚芬