广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初3558号 原告：南宁市弘高小额贷款有限公司，住所地：南宁市青秀区金湖北路**琅**综合楼**，统一社会信用代码：91450100MA5K9GEW8R。 法定代表人：张芸，该公司总经理。 委托诉讼代理人：潘霞，该公司职员。 被告：广西万产置业有限公司，住所地：南宁市，住所地：南宁市西乡塘区科园大道**盛世龙腾****码：91450100561580295J。 法定代表人：许建学。 委托诉讼代理人：何继宏，广西作一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王延安，广西作一律师事务所律师。 被告：覃东全，男，1963年10月8日出生，壮族，住广西桂林市七星区。 委托诉讼代理人：何继宏，广西作一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王延安，广西作一律师事务所律师。 原告南宁市弘高小额贷款有限公司（以下简称弘高公司）与被告广西万产置业有限公司（以下简称万产公司）、覃东全借款合同纠纷一案，本院于2017年4月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘霞，被告万产公司、覃东全的共同委托诉讼代理人王延安到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告弘高公司向本院提出诉讼请求：1、被告万产公司偿还原告借款本金500000元以及利息45000元、本金罚息28800元、利息罚息3935元，以上本息共计577735元（暂计算至2017年3月31日止，之后利息、罚息计算至被告实际清偿所有款项之日止）；2、原告有权以被告万产公司抵押登记的位于南宁市江南区产折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；3、被告覃东全对被告万产公司上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2016年7月19日，被告万产公司与原告签订《个人借款合同》（弘高2016年借字第020号）、《抵押合同》（弘高2016年抵字第006号），借款人民币壹佰万元整，利息按固定月利率1%收取，借款期限自2016年7月19日至2017年1月18日止。合同双方约定：借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款的借款借据所载实际放款日期为准。原告已于2016年7月21日发放借款给被告万产公司，被告万产公司将位于南宁市江南区产抵押给原告作为贷款担保，并在南宁市住房保障和房产管理局办理了房产抵押贷款登记（邕房权证字第××号）。现贷款期限届满，经原告多次通知催收被告偿还本金及利息、罚息，直至原告起诉当日二被告尚有本金及利息（含罚息等）577735元未清偿，此行为已经严重违反合同约定，构成违约。根据法律规定和合同的约定，被告应向原告清偿全部贷款本金和相关利息、罚息并承担本案的诉讼费用等。借款双方在签订《个人借款合同》、《抵押合同》时，被告覃东全自愿以个人名义为被告万产公司作个人担保，并与原告签订《个人借款保证合同》（弘高2016年保字第005号），依据合同第二条和第六条第一、二、三款的约定，保证人在本合同项下提供的保证为全程连带责任保证。如主合同的债务到期或者原告根据合同的约定或者法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，担保人应在保证范围内立即承担保证责任。遂被告覃东全应对被告万产公司的上述债务承担连带保证责任。鉴于以上事实，原告认为依据我国《民事诉讼法》相关规定，借款合同以及抵押合同、个人借款担保合同一经成立，对于合同双方就有了法律约束力，双方应严格遵守。被告万产公司应当偿还借款本金与利息、罚息等，被告覃东全对此应承担连带保证责任。为保护原告的合法权益，原告特诉请法院依法判决，支持原告的诉讼请求。 被告万产公司、覃东全共同辩称，1、本案的借款属于借新还旧，是偿还之前双方的另一笔本金500000元的借款，真实的款项并没有真正转入被告万产公司的账户，而是原告通过走账的方式转回给自己；2、本案借款本金应为双方第一笔本金500000元的实际取得的金额，当时转款本金已经预扣到3月份的利息，真实的借款本金应以实际的数额来计算，利息按合同约定月利率1%计算，原告方诉请的罚息按年利率24%计算，与每月利率1%累积达到年利率36%，已超出法定标准，利息和罚息属于利滚利，不应当得到支持；3、被告万产公司在原告起诉后应原告经办人蒙俊指定，于2017年5月25日转款75000元到李景瑞的账户，应当扣除；4、鉴于该抵押合同及抵押登记均发生于本案借贷开始之前，之前的500000元借款双方均认可并已还清，主合同已履行完毕，作为从合同的抵押合同及抵押登记，按照担保法规定已消灭，因此原告不享有优先受偿权；5、对被告覃东全的担保责任无异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告万产公司的原名称为广西鸿万农业科技有限公司，该公司于2017年8月30日将名称变更为现名。2016年7月10日，被告万产公司通过《股东会决议》，决议事项为：将公司位于江南区产（房屋所有权证号：邕房权证字第**712166，建筑面积125.05平米）向弘高公司申请贷款，贷款金额约40-60万元（具体金额以放款为准）。覃东全、许建学、谭绍胜作为股东签字同意。 2016年7月13日，被告万产公司向原告弘高公司出具一份《报告》，内容为：万产公司因经营资金周转需要，于2016年1月20日向弘高公司申请的500000元的贷款将于2016年7月19日到期，万产公司因为收购干辣椒，而每年6-8月份为辣椒的烘晒季节，干辣椒成品未干透，导致出货时间延后，销售受到影响，资金周转不足。故拟到期还完此笔贷款后重新向弘高公司申请6个月的贷款，还款来源为辣椒销售资金的回笼款。另为减轻万产公司的负担，届时月利息能否按现在市场行情2.5分计息。 2016年7月19日，被告万产公司（借款人、甲方）与原告弘高公司（贷款人、乙方）签订了合同编号为弘高2016年借字第020号的《南宁市弘高小额贷款有限公司借款合同》，约定被告万产公司向原告弘高公司借款500000元，用途为收购辣椒货源；贷款期限为6个月，即2016年7月19日起至2017年1月18日止，本合同项下的借款期限起始日与借款凭据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准；贷款月利率为1%，在贷款期限内，该利率保持不变；本合同项下贷款逾期的罚息年利率为24%，对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利；贷款利息自贷款转存到甲方指定账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率=年利率/360，如甲方不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；按月结息，结息日固定为每月的第15日；借款人收款、还款账户为户名：陆之鹏，账号：62×××78，开户行：中国农业银行明秀东路支行；乙方接受甲方委托，将借款资金支付至第三方的账户，即完成其受托支付的全部义务，乙方对支付要素的形式性审查并不意味着乙方对甲方与第三方交易的真实性及合法合规性进行确认，也不意味着乙方介入甲方与第三方的交易纠纷或需要承担甲方应对第三方承担的责任和义务，乙方由此遭受的一切损失，甲方应予以赔偿；乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方为实现债权产生的费用，剩余款项按照先息后本的原则偿还，没有产生乙方垫付的各项费用以及乙方为实现债权产生的费用时，按先还息后还本的原则偿还；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期的还款日为贷款到期日；还款方式为按月还息，到期还本，利随本清；甲方应在每个结息还款日向乙方支付利息，在2017年1月18日偿还本金人民币伍拾万元整；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息，乙方有权要求甲方支付：未还清的本金、逾期之日起产生的本金违约金、逾期之日产生的利息以及未还清利息产生的罚息，其中，本金违约金=未还清本金金额×30%÷360天×实际违约天数，利息的罚息自逾期之日起按合同约定的罚息利率计算，借款逾期是指甲方未按本合同还款方式中约定的期限偿还借款本息或本金、利息的任一情形；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）均由甲方承担。同日，被告万产公司向原告弘高公司分别出具了一份《借款用途声明》，载明万产公司向弘高公司申请借款伍拾万元，主要用于购买辣椒货源，资金周转用，万产公司保证该笔借款专款专用，符合贷款用途；出具了一份《付款指示函》，载明将上述借款500000元支付到户名为陆之鹏的在中国农业银行明秀东路支行的账号62×××78，款项汇入该账户后，视同万产公司已收到借款合同项下借款。之后原告于2016年7月21日向上述陆之鹏的账号汇款500000元，用途载明：“个人贷款转存”。 2016年7月19日，原告弘高公司（债权人、乙方）与被告覃东全(保证人、甲方)、被告万产公司（债务人）共同签订了合同编号为弘高2016年保字第005号的《南宁市弘高小额贷款有限公司个人借款保证合同》，约定被告覃东全为被告万产公司上述借款提供连带责任保证；保证范围包括全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、诉讼费、财产保全费、公告费等；保证期间至本合同项下债务履行期限届满之日起两年期满后止。保证合同还约定：无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效，乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三人同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。 2016年7月19日，原告弘高公司（抵押权人、乙方）与被告万产公司（抵押人、甲方）签订了一份合同编号为弘高2016年抵字第006号《南宁市弘高小额贷款有限公司抵押合同》，约定被告万产公司提供坐落于南宁市江南区的房产作为上述借款的抵押担保。 原告催收欠款未果后诉至本院，提出诉请如前。庭审中，被告提供了现金交款单、中国工商银行个人业务凭证和中国农业银行个人结算业务申请书，其中中国农业银行个人结算业务申请书显示案外人玉卫东于2017年5月25日向李景瑞汇款75000元，用途载明：“还款”。原告弘高公司确认收到该笔钱款，并称李景瑞为其职员。 另查明，2016年3月2日，原告弘高公司（房屋他项权利人）与被告万产公司（房屋所有权人）对坐落于南宁市江南区的房产办理了编号为邕房他证字第××号的《房屋他项权证》，其中载明债权数额为500000元，抵押合同编号为弘高2016年抵字第001号。 2016年7月19日，原告弘高公司（抵押权人、乙方）与被告万产公司（抵押人、甲方）签订《抵押权变更协议》，约定：甲乙双方于2016年2月25日签订编号为弘高2016年抵字第001号抵押合同，将坐落于江南区石柱岭一路5号振宁花园12号楼1单元401号的房产抵押给抵押权人，现抵押双方将抵押登记有关事项变更为抵押合同中抵押期限内容为“抵押期限为2016年2月25日至2016年7月17日”变更为“抵押期限为2016年7月19日至2017年1月18日”，其他约定事宜不变，本协议作为弘高2016年抵字第001号抵押合同的附件，与该合同具有相同的法律效力。 本院认为，本案所涉合同真实有效，对缔约各方均具有约束力。依据借款合同、付款指示函的约定，被告万产公司指示原告将借款500000元支付到户名为陆之鹏的在中国农业银行明秀东路支行的账号62×××78，原告弘高公司已于2016年7月21日向该指定账户汇款500000元，完成了款项出借义务。此外，依据借款合同、借款用途声明，表明了该笔借款用途为购买辣椒货源。因此，被告万产公司关于借款用途、借款本金的抗辩意见缺乏证据支持，本院无法采信。至于还款的问题，被告万产公司提供的现金交款单、中国工商银行个人业务凭证显示的还款时间为2016年3月14日至2016年5月7日，该期间发生在本案借款发生之前，且双方已确认之前存在另一笔借款，故该些钱款不应作为本案还款。对在2017年5月25日支付给李景瑞的75000元，原告弘高公司确认收到该钱款，应作为本案还款。关于利率的问题，根据借款合同约定，贷款月利率为1%，贷款逾期的罚息年利率为24%。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”，因此，双方约定的借期利率即月利率1%未违反上述规定，本院予以支持。对逾期利息，应按年利率24%计算应付未付的逾期利息、罚息，但对被告已实际自愿支付年利率24%-36%之间利息而形成自然债的，本院不再处理。根据合同约定、司法解释的规定和被告的还款情况，对本案债务余额的具体计算方式为：以本金500000元为基数，借期6个月按月利率1%计算借款利息为30000元，逾期后从2017年1月21日起至2017年5月25日止共125天，按年利率24%计算应付逾期利息、罚息为41666.67元，两段利息合计为71666.67元，经抵扣上述75000后尚欠本金500000元（还款与应付款相抵扣后剩余3333.33元属于被告已自愿实际支付年利率24%-36%之间利息而形成自然债，本院不再处理）。 因此，被告万产公司应向原告弘高公司偿还借款本金500000元，并支付利息、罚息（计算方式：以本金500000元为基数，从2017年5月26日起按年利率24%计付至实际清偿之日止）。被告关于利率的抗辩意见理据不足，本院不予采信。此外，被告覃东全作为该笔贷款的连带责任保证人，应对被告万产公司拖欠原告的上述债务承担连带清偿责任。被告覃东全承担保证责任后，有权向被告万产公司追偿。 至于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉请，经查，原告提供的房屋他项权证所针对的贷款为双方之前的另一笔借款，根据《中华人民共和国物权法》第九条的规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”，因此，原告针对本案借款没有办理抵押登记，导致抵押权未设立，原告在本案中不享有对抵押物的优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下： 一、被告广西万产置业有限公司应向原告南宁市弘高小额贷款有限公司偿还借款本金500000元； 二、被告广西万产置业有限公司应向原告南宁市弘高小额贷款有限公司支付利息、罚息（计算方式：以本金500000元为基数，从2017年5月26日起按年利率24%计付至实际清偿之日止）； 三、被告覃东全对被告广西万产置业有限公司上述第一、二项债务向原告南宁市弘高小额贷款有限公司承担连带清偿责任。被告覃东全承担保证责任后，有权向被告广西万产置业有限公司追偿； 四、驳回原告南宁市弘高小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 上述各项债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费9577元、保全费3409元，两项费用合计12986元，由原告南宁市弘高小额贷款有限公司负担2000元，被告广西万产置业有限公司、覃东全共同负担10986元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：20×××28），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  罗春海 人民陪审员  江 萍 人民陪审员  肖海亮 二〇一七年九月二十日 书 记 员  黄辅权 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借 款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当 按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或 者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。