江苏省南京市建邺区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）苏0105民初5243号 原告：徐玉红，女，1975年7月24日出生，汉族，住南京市建邺区。 委托诉讼代理人：谢超，江苏东恒律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郁永勋，江苏东恒律师事务所律师。 被告：张永，男，1986年8月23日出生，汉族，住南京市建邺区。 委托诉讼代理人：卜庆，江苏德擎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘帅，江苏德擎律师事务所实习律师。 原告徐玉红与被告张永民间借贷纠纷一案，本院于2016年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徐玉红及其委托诉讼代理人谢超、郁永勋，被告张永及其委托诉讼代理人卜庆、刘帅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告徐玉红向本院提出诉讼请求：1.被告返还原告借款本金310万元并支付利息（按年利率24%，自2015年2月18日起计至实际给付之日止）；2.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原、被告系经朋友介绍认识后，被告于2011年起陆续向原告借款，并按月利率2%、3%向原告支付利息，但被告自2014年起多次拖欠付息，经双方于2014年6月17日对所欠款项重新结算，被告出具借条三份确认向原告借款分别为150万元、115万元、45万元，因被告至今拒绝还本付息，故诉至法院。 被告张永辩称，因有客户需借款，故被告向原告借款，并应原告要求出具借条，但客户其后未实际借款，故原、被告间借款亦未发生，且其与原告间款项已结清，双方不存在其他借贷关系，请求驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原、被告进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据和事实，本院予以确认并在卷佐证，且认定事实如下： 2011年3月17日，原告经其本人南京银行账户以本票形式向被告支付15.2万元。2011年11月23日、2012年1月10日，原告经其本人中国农业银行账户向被告中国农业银行账户各支付56100元、43100元。2012年6月4日，原告经其本人南京银行账户分四次向被告中国工商银行南京小营支行账户各支付5万元，合计20万元。2012年7月31日、2012年10月19日，原告经其本人中国农业银行账户向被告中国农业银行账户各支付45000元、5万元，合计95000元。2012年11月12日、2012年11月14日，原告经其本人兴业银行账户向被告上述中国工商银行账户各支付50万元、10万元，合计60万元。2012年11月30日，原告经其中国农业银行账户向被告中国农业银行账户支付10万元。2012年12月10日，原告经其南京银行账户向被告上述中国工商银行账户支付2万元。2012年12月14日、2013年4月7日、2013年5月7日，原告经其南京银行账户向被告上述中国工商银行账户各支付16400元、12.5万元、18万元，合计32.14万元。2013年6月16日，原告经其中国农业银行账户向被告中国农业银行账户支付2万元。2013年12月29日及次日12月30日，原告经其南京银行账户向被告中国农业银行账户分四笔各支付5万元，合计20万元。2013年12月30日，案外人张某经原告指示向被告上述中国工商银行账户支付20万元。2014年1月15日，原告经其兴业银行账户向被告上述中国工商银行账户支付37万元。2014年3月10日，原告经其南京银行账户以本票形式向被告中国光大银行南京中山北路账户支付65万元。2014年3月11日至13日期间，原告经其兴业银行账户向被告中国工商银行账户各支付3万元、5万元、5万元、2.4万元，合计15.4万元。2014年3月13日，原告经其中国农业银行账户向被告中国农业银行账户支付1000元。上述原告向被告支付总额计3182600元。 被告分别于2011年3月25日、2011年7月25日经其中国工商银行账户向原告工商银行信用卡账户各支付15000元、4000元，并于2011年8月25日、2011年9月22日、2011年10月22日、2011年12月28日、2012年1月21日、2012年3月22日、2012年4月22日、2012年8月6日经其中国农业银行账户向原告中国农业银行借记卡账户分别支付1万元、1万元、1万元、6000元、1.3万元、1.2万元、7000元、1500元。被告又于2012年1月27日、2012年2月11日、2012年2月23日、2012年3月23日、2012年2月25日、2012年3月15日、2012年7月4日、2012年8月23日、2012年8月24日、2012年9月16日、2012年9月21日、2012年9月23日、2012年9月26日、2012年10月23日、2012年11月9日、2012年11月27日、2012年12月20日、2012年12月27日、2013年1月14日、2013年1月26日、2013年2月21日、2013年2月25日、2013年3月17日、2013年3月21日、2013年4月11日、2013年4月12日、2013年4月24日、2013年5月9日、2013年6月11日、2013年6月16日、2013年6月24日、2013年7月22日、2013年7月23日、2013年8月4日、2013年8月16日、2013年8月20日、2013年11月11日、2014年1月11日、2014年2月24日、2014年3月5日、2014年3月7日、2014年7月21日、2014年8月16日、2014年10月11日、2014年10月16日、2014年11月12日、2014年11月17日、2015年1月15日、2015年3月9日经其中国工商银行账户向原告账户分别支付500元、3.2万元、6万元、1.7万元、34500元、5万元、1500元、10万元、14400元、20300元、31000元、120500元、15800元、6万元、3000元、17400元、18000元、6000元、14300元、12000元、7700元、2万元、29800元、112300元、3万元、3万元、14000元、30520元、24853元、3万元、1060元、1万元、3万元、3万元、3万元、2万元、5万元、10万元、5万元、2000元、2万元、8000元、1万元、8万元、1.5万元、5万元、2万元、5万元、12万元。被告还于2013年4月7日、2013年9月16日、2013年9月20日、2013年9月21日、2014年2月16日、2014年3月10日、2014年6月6日、2014年6月12日、2014年7月23日、2014年8月7日、2014年8月12日、2014年8月25日、2014年9月15日、2014年9月24日、2014年10月31日、2014年12月17日、2014年12月30日、2015年2月5日、2015年2月27日、2015年9月11日、2015年10月14日、2015年11月27日经其中国光大银行账户向原告账户分别支付125000元、18100元、2万元、3万元、6400元、32万元、2万元、3万元、5000元、1.5万元、2万元、27900元、1.5万元、6000元、2万元、5万元、2万元、2.7万元、1万元、10万元、2万元、2万元。上述被告向原告账户的汇款累计为2667333元。 另查明，被告经其中国工商银行账户于2013年3月19日分三笔向原告丈夫吴良育中国农业银行账户（尾号为5010）累计汇款12万元、于2013年8月1日向原告丈夫吴良育中国光大银行账户（尾号为3799）汇款6650元、于2012年10月10日向杨某1中国农业银行账户（尾号为2619）汇款20万元、于2013年3月27日向杨某1中国光大银行账户（尾号为6259）汇款17万元。 2014年6月17日，被告向原告出具《借条》一份，载明其借到原告150万元、于2014年12月30日前还清。同日，被告又向原告出具《借条》一份，载明其借到原告115万元。亦在同日，被告再次向原告出具《借条》一份，载明其借到原告45万元。 在本案审理过程中，证人杨某1、杨某2、顾某出庭作证。证人杨某1称其名下中国光大银行尾号为6259的信用卡（该卡透支额度为75万元）系于2014年3月后借予原告使用，后听原告称将该卡交予被告使用，但至今未按时还款，但认可收悉被告向其账户支付的20万元、17万元；证人杨某2称其将自己名下交通银行尾号为5060的信用卡借予原告使用，后听原告称该卡系被告还款，还款均已还清；证人顾某称原、被告的款项交付过程其未亲见，但其亲见原告向被告交付两张光大银行黑色卡，并推定该卡系原告及其丈夫所有，以证实原告向被告交付信用卡用于透支45万元的事实。被告对证人杨某1、杨某2、顾某的证人证言均不予认可，但认可其向杨某1账户还款系因与原告有债权债务关系，而非与杨某1。证人张某当庭经微信视频远程作证称其向被告支付的20万元系徐玉红向被告的出借款，被告质证后对张某的证人证言予以认可。 本院认为，本案争议焦点为：1.原、被告是否存在民间借贷关系；2.被告尚欠本息数额问题。 关于争议焦点一，本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告称原告所诉三份借条系其准备借贷但未实际借款，但结合双方举证及陈述可知，原告及案外人张某于2011年3月至2014年3月期间向被告不同银行账户累计汇款3182600元，且被告认可张某于2013年12月30日依原告指示向其账户交付的20万元系用于原告向被告支付的出借款，被告亦于2011年3月至2015年11月期间向原告账户累计汇款2667333元，原告虽于2014年6月17日借条形成后再无汇款行为，但被告仍于该时点后向原告累计汇款708900元，且被告未能对其所称未实际借款但仍发生大额汇款的事实作出合理解释，故上述借条应系经原、被告对账就2014年6月17日前双方因借贷所致债权债务的结算，故对被告所称民间借贷关系未实际发生的抗辩，本院不予采纳。 关于争议焦点二，针对本金交付，本院认为，自然人之间借款合同的生效要件为：以银行转账支付的，自资金到达借款人账户时生效，以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时生效。本案中，原告诉称借款本金为310元，并称该款系150万元、115万元、45万元总计得出，因来源不同，故分写三份借条，其中150万元系原告自有资金，115万元系原告于2013年向杨某1、张某、杜永峰借款后转借被告（向杨某1借款75万元、张某直接向被告支付20万元、向杜永峰借款20万元），45万系被告使用原告中国光大银行信用卡（最大透支额度15万元）及其丈夫吴良育中国光大银行信用卡（最大透支额度30万元），结合原告举证的其向被告累计付款达3182600元，被告于本案第四次庭审中认可收到原告账户支付的3182600元（含张某向其交付的20万元系原告出借款），故对原告及张某向被告汇款总计3182600元的事实，本院予以确认。但因证人杨某1称其名下尾号为6259中国光大银行信用卡（透支额度为75万元）系于2014年3月后借予原告使用并听原告称其转交被告使用至今仍未还款，证人杨某2称其听原告说信用卡系被告使用，证人顾某称未亲见原、被告的款项交付过程但亲见原告向被告交付两张光大银行黑色卡并推定该卡系原告及其丈夫所有，被告对上述三位证人的证言均不予认可，但认可其向杨某1账户还款乃基于原告指示而非自行使用该卡，还款亦基于原、被告之间的借贷关系，而非被告与杨某1的借贷关系，鉴于证人均与原告系同事、朋友关系，与原告具有利害关系，其证言所称被告使用他人信用卡亦基于传来或推定，且原告无充分证据证实上述信用卡系被告本人使用，故对原告诉称其将上述信用卡交被告使用用于交付借款，本院不予采信。综上，本院认定原告向被告交付的借款本金为3182600元。 关于还款，被告于2011年3月至2015年11月期间经其中国工商银行、中国农业银行、中国光大银行账户累计向原告账户汇款2667333元，并分别于2013年3月19日、2013年8月1日向原告丈夫吴良育账户汇款12万元、6650元，合计126650元，亦分别于2012年10月10日、2013年3月27日向杨某1账户汇款20万元、17万元，合计37万元。原告称未收悉2015年10月8日转账贷记卡的1万元，仅认可被告打入其账户总额为2330333元，且认为被告上述向原告信用卡账户汇款系被告向其借用信用卡后自行使用的消费还款、与本案无关，向吴良育账户支付12万元系所付利息亦与本案无关。本院认为，经核实被告所举《中国光大银行对私活期账户对账单》，被告于2015年10月8日所汇1万元无法证实其收款账户系原告所有，故该款不应一并计入被告还款总额。结合原告陈述及证人杨某1称被告须向其中国光大银行信用卡还款用于归还徐玉红债务，被告亦认可的其向杨某1付款系基于原、被告的借贷关系，且因原告未充分举证证实被告与杨某1、吴良育间存在其他债权债务关系，故本院认定被告向吴良育、杨某1账户汇款均与本案债权债务有关，均应视为被告向原告的还款。关于被告所称其于2014年3月10日经中国光大银行南京中山北路支行账户向原告账户支付63万元，其中32万元原告已认可收悉，本院亦予确认，另31万元，经本院向该行调查取证，该行称该笔款项明细无法调取，并确认被告经该行电话银行查询得知的收款账号即为原告兴业银行账户，虽被告账户于当日发生31万元扣减，但原告前述账户于当日及其后均无前述31万元入账，故对被告所称31万元已归还原告，本院不予采纳。综上，被告向原告还款总额应为3163983元。 关于利息，本院认为，自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。本案中，被告向原告出具的三份借条中均未书面约定借期内利息，且原告未有充分证据证实双方间确有借期内利息的明确约定，故对原告要求被告支付的借期内利息的诉讼请求，本院不予支持。 关于未还本金及逾期利息，本案中，原告向被告累计出借3182600元，被告向原告出具的载明本金为150万元的借条约定的还款日为2014年12月30日，其余借条均未约定还款日，被告于2011年3月至2014年12月30日前累计还款2816983元后，尚欠365617元，双方亦未约定逾期利率，故逾期利息应自2014年12月30日次日起按年利率6%计至实际还款之日，被告于2015年1月15日、2015年2月5日、2015年2月27日、2015年3月9日、2015年9月11日、2015年10月14日、2015年11月27日分别向原告还款5万元、2.7万元、1万元、12万元、10万元、2万元、2万元，当被告给付不足以清偿全部债务双方亦无约定的，应按先息后本顺序抵充前期本金（计算方式详见附表），故被告于2015年11月27日后尚欠本金27718.38元，对原告主张本金超过前数部分，本院不予支持，对原告主张自2015年2月18日起按年利率24%支付310万元逾期利息的诉讼请求，本院亦不予支持，但原告有权要求被告以本金27718.38元为基数，按年利率6%，自2015年11月28日起计至实际还款之日止。 综上所述，本院对原告诉讼请求中符合法律规定的部分予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第二项、第二十五条、第二十九条第二款第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下： 一、被告张永应于本判决生效之日起十日内向原告徐玉红归还借款本金27718.38元并支付利息（以本金27718.38元为基数，按年利率6%，自2015年11月28日起计至实际给付之日止）； 二、驳回原告徐玉红的其他诉讼请求。 案件受理费31600元、保全费5000元，合计36600元，由原告徐玉红负担36272元、被告张永负担328元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审 判 长  胡维华 代理审判员  原 宁 人民陪审员  徐 堃 二〇一七年九月七日 书 记 员  沈心怡 附表：                            约定还款日                       尚欠本金基数                       实际还款日                       逾期利率                       逾期利息                       还款数额                       抵扣本金（已还款按先息后本顺序抵扣）                               2014年12月30日                       365617元                       2015年1月15日                       6%                       914.04元             (2014.12.31-2015.1.15)                       5万元                       5万元-914.04元=49085.96元                                                     365617元-49085.96元             =316531.04元                       2015年2月5日                       1055.1元             (2015.1.16-2015.2.5)                       27000元                       27000元-1055.1元=25944.9元                                                     316531.04元-25944.9元=290586.14元                       2015年2月27日                       1017.05元             (2015.2.6-2015.2.27)                       1万元                       1万元-1017.05元=8982.95元                                                     290586.14元-8982.95元=281603.19元                       2015年3月9日                       422.4元             (2015.2.28-2015.3.9)                       12万元                       12万元-422.4元=119577.6元                                                     281603.19元-119577.6元=162025.59元                       2015年9月11日                       4995.79元             (2015.3.10-2015.9.11)                       10万元                       10万元-4995.79元=95004.21元                                                     162025.59元-95004.21元             =67021.38元                       2015年10月14日                       357.45元(2015.9.12-2015.10.14)                       2万元                       2万元-357.45元=19642.55元                                                     67021.38元-19642.55元=47378.83元                       2015年11月27日                       339.55 元(2015.10.15-2015.11.27)                       2万元                       2万元-339.55元=19660.45元                                                     47378.83元-19660.45元=27718.38元                                                                                                                       尚欠本金：27718.38元