海南省三亚市城郊人民法院民事判决书（2016）琼0271民初6500号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司三亚市分行，住所地：三亚市解放路**。负责人：梁丰，该分行行长。委托诉讼代理人：杨飞，该分行风险管理员。被告：张美兰，女，汉族，1983年5月8日出生（公），汉族，现住福建省闽侯县，系死者周丕钊的妻子。被告：周某，男，汉族，2006年3月23日出生（公），汉族，现住福建省闽侯县，系死者周丕钊的儿子。被告：周祥略，男，汉族，1954年5月9日出生（公），汉族，现住福建省闽侯县，系死者周丕钊的父亲。被告：梁桂香，女，汉族，1955年7月8日出生（公），汉族，现住福建省闽侯县。系死者周丕钊的母亲。被告：冯招清，男，汉族，1963年5月6日出生（公），现住海南省三亚市。被告：李日生，男，汉族，1963年4月3日出生（公），现住海南省三亚市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三亚市分行（以下简称邮政储蓄三亚分行）与被告张美兰、周丕钊、冯招清、李日生金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月5日立案受理。案件审理过程中，被告周丕钊死亡，原告提出变更被告申请，要求把周丕钊的父亲周祥略、母亲梁桂香、儿子周某列为共同被告，并重新提交诉状，本院予以准许。并依法组成合议庭，于2017年9月8日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄三亚分行的委托代理人杨飞到庭参加诉讼。被告张美兰、周某、周祥略、梁桂香、冯招清、李日生经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄三亚分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张美兰、周某、周祥略、梁桂香归还拖欠的贷款本金70000元，截止到2016年8月24日的利息4591.85元，罚息3312.13元，本息合计77903.98元，以及被告贷款本息实际还清前产生的利息及罚息；2、请求法院判令冯招清、李日生对上述债务负连带保证责任；3、本案诉讼费用由被告共同承担。事实和理由：为扶持当地经济发展，邮政储蓄三亚分行依据中国人民银行的有关政策，向符合条件的贷款客户发放贷款。周丕钊、冯招清、李日生分别在我行贷款70000元，贷款期限从2015年9月16日起至2016年6月16日止。2015年9月16日，周丕钊、冯招清、李日生三人组成联保小组与我行签订《小额贷款联保协议书》，周丕钊为联保小组牵头人。其后，周丕钊、张美兰同我行签订了《小额联保借款合同》，双方约定了贷款数额、还款方法、还款期限、利息计算及违约责任，合同签订后，邮政储蓄三亚分行向其发放贷款资金。张美兰以周丕钊配偶（主要财产共有人）的身份与周丕钊共同申请了该笔贷款并签署了《小额贷款借款合同》。周丕钊、张美兰未履行合同义务，现已逾期欠款，根据《小额贷款借款合同》中第十六条第一款4、5项的约定，被告有义务偿还拖欠我行贷款的本金、利息、罚息以及邮政储蓄三亚分行为实现债务而支付的诉讼费等相关款项。根据《小额贷款联保协议书》中第五条的约定，乙方任一成员自愿向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任。为维护原告合法权益，特诉至法院请求判如所请。被告张美兰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告周祥略未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告梁桂香未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告周某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告冯招清未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告李日生未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理，认定事实如下：2015年9月16日，邮政储蓄三亚分行（甲方）与周丕钊及其配偶张美兰、李日生及其配偶董永妹、冯招清及其配偶周春玉（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，协议载明：乙方成员自愿遵循"自愿组合、诚实守信、风险共担"的原则，成立联保小组。推选周丕钊为联保小组牵头人。从2015年9月16日起至2016年6月16日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过人民币70000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金金额不超过人民币210000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后两年等内容。2015年9月16日，周丕钊及其配偶张美兰（乙方）与邮政储蓄银行三亚分行（甲方）订立《小额贷款借款合同》，该合同载明："第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：周丕钊，账号：×××。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。第二条贷款的金额、用途、利率、期限如下：借款金额70000元，年利率14.58%，期限自2015年9月至2016年6月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第八条还款方式，阶段性等额本息还款法：借款前7个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十三条担保方式，由冯招清、李日生提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。第十六条违约责任4.借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金等。"邮政储蓄三亚分行发放贷款后，周丕钊还了利息2733.89元。此后，因周丕钊、张美兰仍未还款，邮政储蓄三亚分行诉至法院请求判如所请。另查明，周丕钊在2015年12月27日去世。周丕钊与张美兰系夫妻关系，生育一儿子周某。周丕钊的父亲周祥略、母亲梁桂香都健在。2015年9月16日贷款时，周丕钊与张美兰、李日生与董永妹、冯招清与周春玉系夫妻关系。认定以上事实有原告邮政储蓄三亚分行提供的被告的《身份证》和《结婚证》、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》等证据及开庭笔录佐证。本院认为：邮政储蓄三亚分行与周丕钊及其配偶张美兰、李日生及其配偶董永妹、冯招清及其配偶周春玉签订的《小额贷款联保协议书》，邮政储蓄三亚分行与周丕钊及其配偶张美兰签订的《小额贷款借款合同》是双方的真实意思表示，合同成立有效。合同签订后，原告依约支付了借款，借款约定了还款期限，现期限已经届满，周丕钊、张美兰未按合同约定履行还本付息的义务，已构成违约。张美兰应承担偿还义务。截止2016年8月24日的利息4591.85元，罚息3312.13元，本息合计77903.98元，有事实依据与法律依据，本院予以支持。后续利息及罚息从2016年8月25日起按年利率14.58%和18.954%另计。因周丕钊已死亡，其继承人在遗产继承范围内负有偿还义务。由于原告没有提供证据证明周丕钊有遗产，故原告要求周祥略、梁桂香、周某承担偿还责任无事实依据，本院不予支持。被告李日生、冯招清为上述借款本息提供连带责任保证担保，应对上述债务承担连带清偿责任。邮政储蓄三亚分行请求判令李日生、冯招清对上述借款本息承担连带清偿责任，有合同依据和法律依据，本院予以支持。被告张美兰、周某、周祥略、梁桂香、冯招清、李日生经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张美兰应在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三亚市分行偿还借款本金70000元及利息和罚息（其中截止2016年8月24日的利息为4591.85元、罚息为3312.13元，自2016年8月25日起至实际清偿之日止的利息和罚息均按本金70000元计算，年利率和罚息分别为14.58%和18.954%）；二、被告李日生、冯招清对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三亚市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1747.6元（原告已预交），由被告张美兰、李日生、冯招清共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 长 黄春英人民陪审员 孙令欢人民陪审员 李雪群 二〇一七年九月十二日法官 助理 司鑫茹书 记 员 乔恩勤附：法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。