福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0602民初803号原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行，住所地：福建省漳州市芗城区天宝镇九一八路106号。统一社会信用代码91350602597855537K。法定代表人：林全进，行长。委托诉讼代理人：詹征辉，系原告公司员工。委托诉讼代理人：郑洪财，系原告公司员工。被告：郭智坚，男，汉族，1982年1月30日出生，住福建省龙海市，被告：陈春梅，女，汉族，1986年4月3日出生，住福建省龙海市，二被告共同委托诉讼代理人：陈志鹏，福建泾渭明律师事务所律师。二被告共同委托诉讼代理人：林贵洋，福建泾渭明律师事务所律师。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行与被告郭智坚、被告陈春梅信用卡纠纷一案，本院立案受理后，公开开庭进行了审理。原告石狮农商行漳州支行的委托代理人詹征辉、郑洪财到庭参加诉讼。被告郭智坚、陈春梅的委托诉讼代理人陈志鹏、林贵洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行向本院提出诉讼请求：1、被告郭智坚、陈春梅立即偿还截止2016年11月21日信用卡透支产生的本金、透支手续费、滞纳金等合计222248.64元（其中本金148832.50元，透支手续费及滞纳金73416.14元），并按约定支付透支手续费和滞纳金至实际结清之日止；2、本案诉讼费用、保全费等原告实现债权的一切费用由被告承担。事实与理由：2014年6月，被告郭智坚向原告申请办理福万通贷记卡（福农宝），签订了《福万通贷记卡（福农宝）申请表》及《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》。2014年8月，原告向被告郭智坚发放贷记卡，额度人民币15万元。《领用合约》第二条约定，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；《使用须知》第四条和第五条约定，透支手续费初始月费率为12‰，费率按季调整；第八条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内；第九条约定，被告有权对经常逾期、风险水平高的持卡人，降低直至取消其授信额度。合同履行过程中，被告郭智坚未履行还款义务，且经银行多途径数次催收，仍拒不归还欠款，严重威胁原告债权的实现。为此，原告依照《使用须知》之约定，宣布债务提前到期，要求被告郭智坚立即偿还贷记卡全部透支本息及费用。截止2016年11月21日，被告郭智坚共欠信用卡透支产生的本金、透支手续费、滞纳金等合计222248.64元（其中本金148832.5元，透支手续费及滞纳金73416.14元），并按约定支付透支手续费和滞纳金至实际结清之日止。鉴于被告郭智坚该笔债务为与被告陈春梅在婚姻存续期间发生的，应认定为夫妻共同债务。对此两被告应承担相应的还款责任。根据《领用合约》第七条之约定，双方在履行过程中发生的争议，向签约地人民法院提起诉讼。被告郭智坚签署《福万通贷记卡（福农宝）申请表》后提交原告进行审批，原告于漳州进行审批同意并盖章。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第4条规定，最后签字或者盖章的地点为合同签订地，即原告所在地漳州为合约签订地，因此依法提交贵院审理。现为维护原告合法权益，根据《领用合约》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》第九条约定和《中华人民共和国民事诉讼法》第119条等相关法律规定，依法向贵院提起诉讼，请求判令如前列之诉讼请求。被告郭智坚辩称，目前暂时无能力还款，之前已支付的还款应当依法扣除。本案的透支手续费和滞纳金过高，应由原告出具具体的计算方式。被告陈春梅辩称，第一，其对本案的借款从原告提供的资料来看，是不清楚的。第二，在办理信用卡贷款的过程中，按照银行所要求的，银行当时并没有去严格审查，未要求其去提供相关的材料，若原告经严格审查后应该是无法办理信用卡的。所以要求其来返还这笔款是不妥的。同时本案的透支手续费和滞纳金过高，应由法院去认定。案件审理过程中，原告提供了下列证据：证据一被告郭智坚、陈春梅身份证复印件各一份，证明两被告民事主体资格、诉讼主体资格，两主体在申请办理信用卡的时候符合条件；证据二结婚证复印件一份，证明郭智坚、陈春梅夫妻关系。证据三《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《领用合约》和《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》复印件各一份，证明被告郭智坚向原告申请信用卡的真实意思表示，以及双方对透支收费、还款等事项的约定；证据四《福建石狮农村商业银行股份有限公司信用卡交易明细》一份，证明被告郭智坚信用卡透支使用情况。被告郭智坚、被告陈春梅对原告的证据的真实性没有异议。但是对证据三的《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》里面很多是银行代写的，同时只有被1签字，没有被2签字。若原告经严格审查后应该是无法办理信用卡的。所以原告在被2完全不清楚的情况下，现在让被2对这笔欠款承担连带责任是不公平的，而且不妥当。被告郭智坚、被告陈春梅未提供证据支持其答辩主张。原告提供的上述证据经本院核对分析，真实性予以确认，上述证据可以作为本案定案依据。对本案的主要事实，本院认定如下：2014年6月，被告郭智坚向原告申请办理福万通贷记卡（福农宝），签订了《福万通贷记卡（福农宝）申请表》及《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》。2014年9月起，被告郭智坚持卡号为62×××04的信用卡陆续进行消费、还款。2015年2月起，被告郭智坚开始未按期足额还款，且经原告数次催收，仍拒不归还欠款，严重威胁原告债权的实现。为此，原告依照《使用须知》之约定，宣布债务提前到期，要求被告郭智坚立即偿还贷记卡全部透支本息及费用。截止2016年11月21日，被告郭智坚共欠信用卡透支产生的本金、透支手续费、滞纳金等合计222248.64元（其中本金148832.5元，透支手续费及滞纳金73416.14元）。另查明，被告郭智坚与被告陈春梅于2009年2月10日登记结婚。原告于2017年1月17日向本院提起诉讼要求二被告偿还信用卡透支本金及透支手续费及滞纳金等。本院认为，被告郭智坚向原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行申办福万通贷记卡，并接受原告提供的金融信用服务，其负有遵守《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《领用合约》、《石狮农商银行贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的义务。被告郭智坚在使用信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《领用合约》、《石狮农商银行贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的规定，构成违约，依法应承担违约民事责任，即应按双方的约定向原告偿还欠款本金、透支手续费及滞纳金。上述信用卡纠纷产生的债务发生于被告郭智坚与被告陈春梅婚姻关系存续期间，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，被告陈春梅未举证证明本案存在规定的两种例外情况，故本案债务应认定为夫妻共同债务，二被告应共同偿还。被告郭智坚、被告陈春梅未提供相应的证据对其抗辩予以证实，依法不予采纳。现原告要求二被告还清所欠本息及滞纳金的诉讼请求合理合法，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告郭智坚、被告陈春梅应于本判决生效之日起十日内偿还给原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行透支信用卡本金148832.50元，透支手续费及滞纳金73416.14元，并从2017年1月17日起至实际还款之日止按《领用合约》、《石狮农商银行贷记卡（普惠金融卡）使用须知》约定计算利息；上述被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4634元，简易程序减半收取2317元，由被告郭智坚、被告陈春梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。代理审判员  沈铿二〇一七年九月十八日书 记 员  钟萍附主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示:《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。