河南省新安县人民法院民 事 判 决 书(2017)豫0323民初1060号原告：新安融兴村镇银行有限责任公司。住所地：新安县新城西商贸区涧河大道北侧。法定代表人：刘鹰，该公司董事长。委托诉讼代理人：韩明侠，河南慕容律师事务所律师。委托诉讼代理人：高勇，该公司员工。被告：沈东东，男，汉族，1988年9月1日出生，户籍地宜阳县。被告：马学云，女，汉族，1970年4月11日出生，户籍地宜阳县。被告：马旭昌，男，汉族，1970年7月15日出生，户籍地宜阳县。原告新安融兴村镇银行有限责任公司（以下简称新安融兴银行）与被告沈东东、马学云、马旭昌金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告新安融兴银行的委托诉讼代理人韩明侠、高勇到庭参加了诉讼。被告沈东东、马学云、马旭昌经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新安融兴银行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款本金2998000元，并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（截止2017年3月25日的利息为522626.29元）；2、原告有权对拍卖、变卖被告马学云、马旭昌所提供的抵押物价款优先受偿，不足部分由被告沈东东继续清偿；3、被告承担本案诉讼费等相关为实现债权而发生的费用。事实与理由：被告沈东东于2014年7月15日与原告签订《个人房全通贷款借款合同》，借款金额300万元，利率为年利率11.685%，还款方式为按月还息，分次还本，期限二年，即自2014年7月15日至2016年7月14日，被告马学云于2014年7月15日以其所有的洛阳市洛龙区××以北××以西××大街××、××、××套商业用房共计面积430.76平方米为此笔借款提供抵押担保，承担连带清偿责任，并签订《个人贷款抵押合同》，该抵押物已在洛阳市房地产管理局办理抵押登记，他项权证号为洛房他证市字第000866**。贷款合同签订后，原告即按照合同约定向被告沈东东发放了300万元的贷款，于2016年7月14日到期未履行还款义务已构成违约，经原告催收于2016年8月5日存入2000元后，又经多次催收未果。故原告为维护自己的合法权益，提起诉讼，请求依法支持原告的全部诉讼请求。被告沈东东未进行答辩。被告马学云未进行答辩。被告马旭昌未进行答辩。经审理查明：2014年7月15日，被告沈东东与新安融兴银行签订《个人房全通贷款借款合同》，约定沈东东向新安融兴银行借款300万元用于进购翡翠，借款期限自借款合同签订之日起至2016年7月14日；借款利率为11.685%（年利率），在该借款期限内，该利率保持不变；按月还息、分次还本（2015年4月13日还款本金30万元，2015年12月7日还款本金30万元）。如沈东东未按约定期限还款且未就展期事宜与新安融兴银行达成协议，新安融兴银行有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至沈东东完全清偿本息为止；并约定逾期是指分期按计划还款，一次到期未偿还的；贷款逾期罚息利率为合同约定借款利率的150%，如沈东东未按期足额付息，新安融兴银行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；计收利息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利；如沈东东逾期未付本金或利息超过7日，新安融兴银行有权宣布合同提前到期，要求沈东东偿还全部贷款本息；新安融兴银行已提请沈东东特别注意有关双方权利义务的全部条款，沈东东对其有全面、准确的理解，新安融兴银行已经应沈东东的要求对上述条款作出相应说明；签约各方对合同条款的理解完全一致。《个人房全通贷款借款合同》签订当日，马学云与新安融兴银行签订《个人贷款抵押合同》，约定马学云为上述《个人房全通贷款借款合同》项下的借款承担抵押担保，担保范围包括但不限于贷款本金及利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及诉讼费、保全费等新安融兴银行实现担保权利和债权所产生的一切费用。2014年7月15日，被告马学云签订了《抵押声明书》，载明：现马学云自愿用位于洛龙区××以北××以西××大街××、××、103（房权证号：洛房权证市字第××、××、**，房屋用途：商业用房）的私有房产为沈东东（借款人）向新安融兴银行贷款人民币叁佰万元整（大写）作抵押。我保证如到期不能按期偿还该笔贷款本金及利息，我自愿委托新安融兴银行将上述房产作价变现或拍卖，用以偿还贷款本金及利息，变现抵贷不足部分，新安融兴银行继续有对我的追索权，并同意新安融兴银行向有管辖权的法院申请强制执行上述房产声明人：马学云配偶：马旭昌声明日期：2014.07.15”。并且当天被告沈东东、马学云、马旭昌签订了《承诺书》一份，载明：“承诺书新安融兴银行：沈东东在贵行办理个人房全通贷款，借款金额人民币（大写）叁佰万元，期限24个月，用于进购翡翠。如贷款到期，借款人不能按时偿还贷款本息，抵押人及配偶同意贵行拍卖、变卖本人及配偶所有的位于洛龙区××以北××以西××大街××、××、××房产，产权证号：洛房房权证市字第××、××、**，所得价款偿还所欠贷款本息，并保证无条件搬出，自行解决居住地。抵押人和借款人在此承诺，在知悉抵押房屋将被拆迁的信息时，立即向贵行履行告知义务。如抵押人和借款人未及时履行告知义务，抵押人和借款人承担由此产生的违约责任。如抵押房屋被拆迁，对于采用产权调换补偿形式的，抵押人和借款人应与贷款人协商清偿债务，或重新设置抵押并签订新的协议，在原有抵押房产灭失后而新抵押登记尚未办理之前，借款人和抵押人应向贷款人提供具备担保条件的担保方提供担保。对于以补偿方式进行补偿的拆迁房地产，贷款人有权要求抵押人将拆迁款通过开立保证金专户或存单等形式，继续作为抵押财产。本人已阅读以上内容，特此承诺。借款人：沈东东抵押人：马学云抵押人配偶：马旭昌2014年7月15日”。新安融兴银行于2014年7月15日签订《个人房全通贷款借款合同》后依约向沈东东拨付了借款300万元，沈东东在借款发生后按期支付利息至2016年3月21日，2016年8月5日沈东东支付了2000元借款本金，剩余借款本金及利息未归还。本院认为：原告新安融兴银行与被告沈东东双方签订的《个人房全通贷款借款合同》及与被告马学云、马旭昌签订的《个人贷款抵押合同》、《抵押声明书》、《承诺书》是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，上述合同均属有效合同，当事人均应依约履行合同义务。沈东东借用新安融兴银行款项后未依约还款，属违约行为。因此，应由沈东东向新安融兴银行偿付借款本金2998000元及利息（含罚息）522626.29元（已计算至2017年3月25日，之后的利息及罚息按借款合同的约定计算至本息付清之日止）。被告马学云以其所有的位于洛阳市洛龙区××以北××以西××大街××、××、××房产，为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押系国家房管部门依法办理的，合法有效。被告沈东东逾期还款，原告新安融兴银行作为抵押权人，依法对被告马学云所有的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告马旭昌当时作为马学云的配偶虽签订有《承诺书》，同意马学云的抵押行为，但因马旭昌并非抵押房产的登记的有权人，故其对上述债务不承担责任。综上，被告沈东东未按期还款是造成纠纷的根本原因，应对纠纷负全部责任，原告诉求沈东东承担归还借款本息有事实法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告沈东东于本判决生效之日起十日内向原告新安融兴村镇银行有限责任公司偿还借款本金2998000元及利息（含罚息）522626.29元（利息已计算至2017年3月25日，之后的利息（含罚息）按借款合同的约定计算至实际履行完毕之日止）；二、如被告沈东东不履行本判决第一项确定的债务，依法拍卖、变卖被告马学云所有并抵押的位于洛阳市的房产所得的价款，原告新安融兴村镇银行有限责任公司享有优先受偿的权利。三、驳回原告新安融兴村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。本案受理费34960元，由被告沈东东、马学云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  孔 琳人民陪审员  柳新伟人民陪审员  陈静静二〇一七年九月二十七日代书 记员  谢雨菲