广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1972民初2503号原告：东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行。营业场所：广东省东莞市大岭山镇振华路3号。统一社会信用代码为91441900783872007B。负责人：郑国祥，该单位副行长。委托诉讼代理人：叶松盛，广东众达律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青华，广东众达律师事务所实习律师。被告：谢坤，男，1966年7月11日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：钟文甫，女，1967年10月21日出生，汉族，住广东省电白县，以上两被告的共同委托诉讼代理人：蔡建东，湖南人和（东莞）律师事务所律师。以上两被告的共同委托诉讼代理人：吴巧文，湖南人和（东莞）律师事务所实习律师。原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行（以下简称农商行大岭山支行）与被告谢坤信用卡纠纷一案，本院于2017年3月3日立案后，由审判员黄方圆适用简易程序独任审理。后本院根据原告农商行大岭山支行的申请追加钟文甫作为本案被告参加诉讼。后案件转换适用普通程序，依法由审判员卢秀文担任审判长，与审判员黄方圆、人民陪审员吴贵旺组成合议庭于2017年7月25日公开开庭进行了审理。原告农商行大岭山支行的委托诉讼代理人叶松盛和被告谢坤、钟文甫的共同委托诉讼代理人蔡建东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行大岭山支行请求：1.谢坤、钟文甫向农商行大岭山支行偿还信用卡欠款本金290656.6元，并支付至欠款还清之日的利息、复息、滞纳金[利息、复息、滞纳金均按《东莞农村商业银行信用卡章程》（以下简称《章程》）及《东莞农村商业银行信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）的约定计算，暂计至2017年2月7日的利息58508.45元、复息5516.15元、滞纳金19737.25元]；2.谢坤、钟文甫支付农商行大岭山支行为实现本案债权支出的律师费5000元；3.谢坤、钟文甫承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2013年11月25日，谢坤在阅读《领用协议》、《章程》后向农商行大岭山支行申请办理信用卡。《信用卡申请表》、《领用协议》约定收费项目、收费标准为：“循环信用利息：日息万分之五（按时还款不计息）；滞纳金：按最低还款额未还清部分的5%”。截至2017年2月7日，谢坤累计欠款本息及滞纳金合计374418.45元。涉案债务属于谢坤和钟文甫的夫妻共同债务，钟文甫应对涉案债务承担清偿责任。被告谢坤、钟文甫共同辩称：谢坤、钟文甫对农商行大岭山支行主张的欠款本金及律师费没有异议。但是，谢坤、钟文甫不清楚农商行大岭山支行主张的利息如何计算，故对其主张的利息不确认。农商行大岭山支行主张的复息、滞纳金没有法律依据。钟文甫同意对谢坤的债务承担共同偿还责任。本院经审理查明：一、信用卡申办时间：2013年11月25日。二、卡号：62×××39。三、信用额度：500000元。四、免息还款期的约定：对于非现金交易，谢坤在账单规定的到期还款日前偿还当期全部应还款额，账单所载当期消费交易可享受最长56天免息期。五、利息、复息的约定：《领用协议》第十九条约定，未能按期偿还当期全部应还款项，应自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复息。《章程》第五条约定“银行记账日”是指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信通信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于滞纳金、年费、手续费、追索费）、利息等记入其信通信用卡账户的日期。《章程》第二十四条约定，未能在到期还款日前按对账单标明的全部还款额还款的，自银行记账日按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。透支利率为日利率万分之五，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。农商行大岭山支行主张按照上述约定，利息以到期未还本金为基数按日利率万分之五按月计收，复利以到期未还利息为基数按照日利率万分之五按月计收。六、滞纳金的约定：《章程》第五条约定“最低还款额”指发卡机构规定的信通信用卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金及取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《领用协议》第二十八条、第二十九条约定，如果谢坤选择按最低还款额方式还款，则未偿还部分不再享受免息还款待遇；未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元。农商行大岭山支行主张最低还款额按照应还款（包括未还消费交易本金、费用、利息、复息、未还滞纳金等的总额）的10%确定。七、律师费的约定：《章程》第三十二条约定：持卡人未在规定期限内偿还欠款的，由此产生的催收欠款的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）均由持卡人承担。农商行大岭山支行提交了民事诉讼委托代理合同和发票证明其为本案诉讼支出了律师费5000元。八、其他约定：《领用协议》第三十六条约定：《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《章程》、《东莞农村商业银行信通信用卡业务收费表》是本合约的组成部分。《领用协议》第三十九条约定，该合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定。九、违约情况：未按时履行还款义务。十、尚欠金额：农商行大岭山支行提交的交易明细显示，截至2017年2月7日谢坤尚欠本金290656.6元、利息58508.45元、复息5516.15元、滞纳金19737.25元。谢坤确认交易明细中载明的透支金额，并确认合计尚欠本金290656.6元，但其对利息、复息及滞纳金不予确认。谢坤、钟文甫认为不应支付复息、滞纳金。农商行大岭山支行主张根据《银行卡业务管理办法》的规定，银行可收取复息及滞纳金。十一、其他查明情况：本案在审理过程中，根据农商行大岭山支行的申请，裁定查封、冻结谢坤的财产，并已实施。以上事实，双方确认的信用卡申请表、《领用协议》、《章程》，农商行大岭山支行提交的未还款查询、交易明细查询、民事诉讼委托代理合同、发票、转账凭证及当事人的陈述附卷为证。本院认为，本案为信用卡纠纷。谢坤、钟文甫对农商行大岭山支行诉请的欠款本金290656.6元及律师费损失5000元不持异议，并同意共同清偿，本院对此予以确认。本案争议的焦点为：农商行大岭山支行诉请的利息、复息及滞纳金是否合法有据。《领用协议》是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。谢坤借款后未按期还款，属于违约，应承担违约责任。农商行大岭山支行可以按照《领用协议》、《章程》约定主张利息、复息及滞纳金，即利息以未还透支本金为基数，按照日利率万分之五自记账日起计至还清本金之日止；复息以未还利息为基数，按照日利率万分之五自应还之日起计算至还清利息之日；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计收。因2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条已规定取消滞纳金，因此，农商行大岭山支行诉请的滞纳金应计至2016年12月31日，之后的滞纳金本院不予支持。此外，谢坤对银行主张的复利及滞纳金提出异议，为兼顾公平，谢坤在透支期间应当支付的本金、利息、复息和滞纳金之和，本院调整至不能超过透支本金与以透支本金为基数，以年利率24%计算的整个透支期间的利息之和。农商行大岭山支行诉请超出部分，本院不予支持。钟文甫对谢坤上述利息、复息及滞纳金承担共同清偿责任。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、限被告谢坤、钟文甫于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行支付欠款本金290656.6元；二、限被告谢坤、钟文甫于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行支付利息、复息及滞纳金（利息以未还透支本金为基数，按照日利率万分之五自记账日起计至本金还清之日；复息以未还利息为基数，按照日利率万分之五自应还之日起计算至利息还清之日；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计收至2016年12月31日；且谢坤、钟文甫在透支期间应当支付的本金、利息、复息和滞纳金之和，不能超过透支本金与以透支本金为基数，以年利率24%计算的整个透支期间的利息之和）；三、限被告谢坤、钟文甫于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行支付律师费损失5000元；四、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6991元，保全费2417元，由被告谢坤、钟文甫共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数递交副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长 卢    秀    文审判员 黄方圆人民陪审员吴贵旺二〇一七年九月四日书记员 李    婉    琪附：相关的主要法律条文（节选）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。