北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2016）京0115民初14302号原告：杭州银行股份有限公司北京大兴支行，住所地北京市大兴区黄村镇兴华大街（二段）13号院2号楼-2号、2号楼-3号。负责人：崔晓辉，行长。委托诉讼代理人：尹晨，北京大成律师事务所律师。被告：曾志明，男，1979年7月11日出生，北京华宏达物流有限公司法定代表人，户籍地湖南省南县。被告：刘毅华，女，1977年8月25日出生，北京华宏达物流有限公司保管员，户籍地湖北省荆门市。以上二被告共同委托诉讼代理人：范其勋，男，北京市一四八法律咨询服务���心副主任。被告：刘应东，男，1976年10月30日出生，职业不详，户籍地湖北省广水市。原告杭州银行股份有限公司北京大兴支行（以下简称杭州银行）与被告曾志明、被告刘毅华、被告刘应东金融借款合同纠纷一案，于2016年8月26日立案后，依法适用普通程序，由代理审判员杨丽担任审判长，与人民陪审员刘立升、人民陪审员王爱清共同组成合议庭，于2017年5月31日、2017年8月14日公开开庭进行了审理。原告杭州银行的委托诉讼代理人尹晨，被告曾志明及被告刘毅华的共同委托诉讼代理人范其勋到庭参加诉讼。被告刘应东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告杭州银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾志明、被告刘毅华支付原告杭州银行借款本金人民币499772.98元，及至2016年7月20日止的利息、罚息等费用31109.74元，并支付自2016年7月21日起至实际偿还日止的利息、罚息等（按双方签订的《微贷卡借款合同》约定计算）；2.判令被告刘应东在最高额保证范围内对上述被告曾志明、被告刘毅华欠付的款项承担连带清偿责任；3.诉讼费由三被告负担。事实和理由：2014年6月4日，杭州银行与曾志明签订《微贷卡借款合同》，约定杭州银行授予曾志明借款额度50万元，借款月利率为15‰，额度有效期自2014年6月4日至2017年6月2日，曾志明在额度有效期内对借款额度可以循环使用，并对违约责任进行了明确约定。同日，刘毅华作为曾志明的配偶出具共同还款承诺书，承诺对曾志明在主合同项下的全部债务承担连带共同还款责任。其后，杭州银行与刘应东签订《微贷卡最高额保证合同》，约定刘应东对主合同项下的全部债务提供连带责任保证，保证最高债权额为55万元。上述合同签订后，杭州银行向曾志明提供了借款额度，曾志明亦实际使用了借款额度。但是其后，曾志明开始出现未能按期偿还本息的行为，截至2016年7月20日，共欠款本金499772.98元，逾期利息、罚息共计31109.74元。曾志明违约后，杭州银行多次催还，但曾志明以各种理由进行拖延，至今未清偿其所欠款项。同时，刘毅华亦未能承担还款责任，刘应东也未能履行担保责任。杭州银行认为，原、被告之间签订的上述合同均为合法有效，杭州银行已按约定向曾志明提供了信用额度，且曾志明已实际使用该额度内的借款，借款到期后，曾志明、刘毅华未能清偿，刘应东也未能履行担保责任，三被告的行为已严重违反合同约定，故诉至法院。被告曾志明辩称，不同意杭州银行的诉讼请求。杭州银行并未向曾志明汇款50万元，杭州银行的事实和理由依据不足。被告刘毅华辩称，刘毅华对杭州银行提交的借款合同并不知情，共同还款承诺书上的签字及捺印并非刘毅华本人所为，曾志明的借款与刘毅华没有关联性，杭州银行不应向刘毅华主张权利。杭州银行向刘毅华主张本金、利息、罚息没有合同依据，应当驳回杭州银行的诉讼请求。被告刘应东未参加本院庭审，亦未向本院提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。刘应东未出庭应诉，亦未向本院提交任何证据，视为其放弃举证、质证的权利。曾志明对杭州银行提交的证据1《微贷卡借款合同》、证据4账户流水、证据5曾志明及刘毅华的身份信息及户口信息、结婚证复印件、北京华宏达物流有限公司的营业执照复印件、证据6刘应东及案外人肖萍的身份信息、户口信息、结婚证复印件、北京惠博达商贸有限公司的营业执照复印件的真实性认可。刘毅华对杭州银行提交的上述证据均不认可，称与其本人无关；刘毅华另对杭州银行提交的证据7共同还款承诺书的真实性不认可，认为其上的签字及捺印并非刘毅华本人所为，经本院释明，其不申请对刘毅华本人签字的真实性进行鉴定，其应自行承担举证不利的后果。故，本院对杭州银行提交的证据1、证据4至证据7的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月4日，杭州银行（贷款人、乙方）与曾志明（借款人、甲方）签订了《微贷卡借款合同》，合同编号为×××，约定杭州银行授予曾志明50万元的借款额度，额度有效期是2014年6月4日至2017年6月2日，月利率为15‰，自动扣款还款时段为每月17日至22日。第三条：借款额度，是指本合同约定的额度有效期限内，由乙方向甲方提供的人民币贷款的本金余额的最高限额，即额度有效期内同一时点本合同项下未清偿的借款本金之和不得超过借款额度。在额度有效期限内，甲方对借款额度可以循环使用，甲方可从本合同指定微贷卡中分次、循环地提取微贷卡贷款。额度有效期限届满，未支用的借款额度自动失效。第六条：甲方对当日已归还的借款本金在归还日当日不得重新提取使用，该笔还款所释放的借款额度至还款日次日起方可再次申请使用。额度有效期限届满前倒数第二个20日起，甲方只能归还借款本息，不得再行申请使用未用部分的借款额度。第九条：本合同执行固定贷款利率，借款期间内保持不变。借款自实际发放之日起计息，并按本合同约定的贷款利率、借款实际使用金额和借款实际使用天数计算利息；若借款实际使用天数不足1天的，按1天计息。贷款利息实行按月结息，每月的20日为结息日，甲方应于结息日支付当期所结利息；乙方对甲方贷款付息实行宽限期制度，即甲方在本月结息日后至次月结息日前归还当期应付利息的，乙方不对甲方所欠利息计收复息；但若甲方在次月结息日前未付清贷款利息的，乙方对甲方未按时支付的利息自该笔利息结息之日起按逾期罚息利率计收复息。额度有效期限届满，甲方应付清全部利息，利随本清。第十条：自贷款资金首次发放后第二个20日起，乙方就甲方提取、归还微贷卡贷款情况每月生成一期贷款账单，其中每期贷款账单的账期为上月21日至本月20日。每期贷款账单的账单日次月20日为该期贷款账单所涉贷款本金的到期还款日，甲方应于到期还款日前归还贷款本金。每期贷款账单将载明“本金全部应还款项”、“本金最低还款额”，其中：“本金全部应还款项”为账单日日终，甲方已经提取且未清偿的微贷卡贷款本金余额，不含利息、罚息及其他费用，即每月20日末的贷款本金余额；“本金最低还款额”为“本金全部应还款项”金额的20%，不含利息、罚息及其他费用。甲方可选择全部或部分归还当期贷款账单所列明的“本金全部应还款项”。若选择部分归还的，则甲方在到期还款日前归还的本金金额不得低于当期贷款账单载明的“本金最低还款额”，否则视为本金归还逾期，乙方有权就全部未清偿贷款本金根据本合同约定计收逾期罚息并采取相应措施。若甲方本金归还金额已达到或超过“本金最低还款额”，但未达到“本金全部应还款项”金额的，则未清偿本金金额部分计入下期贷款账单。无论选择全部或部分归还，甲方均可一次性或分次归还本金。最后一期贷款账单的到期还款日为额度有效期限届满日，该期贷款账单“本金最低还款额”为全部未清偿贷款本金。如甲方的额度有效期限届满日为20日或早于20日的，则额度有效期限届满日上月20日所出账单为最后一期账单。第十一条：对于甲方所还款项不足以清偿全部本金与利息的，将按以下顺序清偿：往期欠息、当期利息、未清偿借款本金。甲方可一次性或分次归还本金、支付利息。第十三条：1、甲方未按本合同约定按期归还借款本息，乙方对逾期贷款（或逾期贷款本息）在逾期期间按逾期罚息利率计收利息；逾期罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收30%。2、甲方在额度有效期限届满后未偿还的贷款本金余额和利息，乙方有权从额度有效期限届满次日起作逾期贷款处理。甲方在每期贷款账单的到期还款日前本金归还金额不足当期本金最低还款额的，指定微贷卡项下全部未清偿本金自到期还款日次日起做逾期贷款处理。4、甲方未按时支��贷款利息，乙方对甲方未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复息。6、乙方根据合同约定宣布贷款提前到期的，自乙方向甲方要求提前清偿之日起按逾期罚息利率开始计收利息。第十五条：乙方对甲方的微贷卡贷款提供账单服务。甲方如未收到账单，应主动查询，如甲方未提出账单查询要求，乙方视同甲方已收到账单。若甲方对于账单中的交易有异议，应在该期账单发出后的15天内提出查询和更正要求，如甲方未在此期限内提出查询和更正要求的，则乙方视同甲方认可全部交易。第十九条：甲方未按本合同约定按时支付利息或归还任何一期本金最低还款额，或在任何金融机构的债务到期而未清偿的，即视为甲方在本合同项下的违约事件。出现违约事件时，乙方有权视具体情形分别或同时采取下列措施：拒绝甲方的提款；无需事先通知，直接调减、冻结、取消授予甲方的借款额度，或调整额度有效期限；宣布甲方在本合同项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还全部或部分借款；无须事先征得甲方同意，直接从甲方账户上扣款，以清偿甲方在本合同项下的全部债务（包括甲方要求提前清偿的债务），账户中的未到期款项视为提前到期。第二十条：甲方借款及所涉债务系指借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金以及乙方为收回贷款所产生的公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理等费用。乙方依本合同取得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿：逾期利息，借款利息，借款本金、违约金、赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于为收回贷款所产生的公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理等全部费用）。2014年6月4日，刘毅华向杭州银行出具了《共同还款承诺书》，写明刘毅��自愿作为连带共同债务人对借款人曾志明与杭州银行签订的上述借款合同项下（借款金额50万元；借款期限36个月）的全部债务（含借款本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与杭州银行签订的相关合同执行。另，刘毅华与曾志明于2005年5月23日登记结婚。2014年6月4日，杭州银行（债权人、乙方）与刘应东（保证人、甲方）签订了《微贷卡最高额保证合同》，约定为确保曾志明在其与乙方签署的上述《微贷卡借款合同》（即主合同）项下义务能得以切实履行，甲方愿意提供不可撤销的最高额保证担保。本合同项下保证类型为最高额担保，保证方式为连带责任保证；最高额保证的债权确定期间为2014年6月4日至2017年6月2日；最高额保证的最高债权额为550000元（其中主合同项下借款额度��500000元）。本合同担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复息）、违约金以及乙方实现债权的费用。保证担保期限自主合同额度有效期限起始日至额度有效期限届满之日后两年。债务人未履行偿还主合同项下的债务的义务，乙方可以直接向甲方追索，并有权直接从甲方的所有银行账户中扣收。庭审中，杭州银行称截止到2016年7月20日，曾志明尚欠借款本金499772.98元、利息（包括罚息）31109.74元未偿还。曾志明称依据杭州银行提供的银行流水计算出欠款本金应该是40多万元，与杭州银行主张的金额差不多。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中，刘应东经本院合法传唤，拒不到庭应诉，应视为其放弃举证、质证及辩论等权利。本案中，杭州银行与曾志明签订的《微贷卡借款合同》，系双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，双方成立金融借款法律关系。杭州银行依据合同约定向曾志明履行了放款义务，但曾志明未按照合同约定履行还款和付息义务，自2016年7月20日开始即出现逾期还款，其行为构成违约。《微贷卡借款合同》第十九条约定，曾志明未按本合同约定按时支付利息或归还任何一期本金最低还款额的，即视为在本合同项下的违约事件；出现违约事件时，杭州银行有权宣布曾志明在本合同项下的债务全部或部分立即到期，要求曾志明立即偿还全部或部分借款。据此，杭州银行要求曾志明偿还借款本金的诉讼请求存在合同和法律依据。杭州银行主张曾志明的欠款本金为499772.98元，曾志明认可欠款数额与杭州银行主张的差不多，且未提交相反证据予以反驳，故本院对杭州银行主张曾志明偿还借款本金的诉讼请求，予以支持。关于利息的支付问题，由于《微贷卡借款合同》明确约定贷款利率为月利率千分之十五，第十三条约定未按合同约定按期归还借款本息的，杭州银行对逾期贷款（或逾期贷款本息）在逾期期间按逾期罚息利率计收利息，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收30%。故，杭州银行要求曾志明按照合同约定支付利息、罚息的诉讼请求，具有合同依据，本院予以支持。根据刘毅华向杭州银行出具的《共同还款承诺书》，其承诺自愿作为连带共同债务人对借款人曾志明与杭州银行签订的借款合同项下的全部债务（含借款本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。刘毅华出具上述《共同还款承诺书》的行为构成债务加入，故其应当对曾志明欠付杭州银行的借款本金和利息、罚息承担共同清偿责任。根据杭州银行与刘应东签订的《微贷卡最高额保证合同》，刘应东应当对曾志明在主合同项下全部债务，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复息）、违约金以及杭州银行实现债权的费用承担连带清偿责任。本案中，曾志明违约导致杭州银行提前收回全部借款，现杭州银行主张的借款本金数额为499772.98元，未超过《微贷卡最高额保证合同》约定的50万元最高债权额，且保证责任未超过合同约定的保证期间，故杭州银行要求刘应东对曾志明、刘毅华的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故刘应东承担保证责任后，有权向曾志明、刘毅华追偿。据此，依照《中华人民���和国合同法》第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告曾志明、被告刘毅华于本判决生效后十日内共同偿还原告杭州银行股份有限公司北京大兴支行借款本金四十九万九千七百七十二元九角八分并支付利息、罚息（利息、罚息按编号为×××的《微贷卡借款合同》约定的标准计算）；二、被告刘应东对被告曾志明、被告刘毅华所欠原告杭州银行股份有限公司北京大兴支行的上述债务承担连带清偿责任，被告刘应东承担清偿责任后，有权在其承担保证责任的范围内向被告曾志明、被告刘毅华追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付��延履行期间的债务利息。案件受理费九千一百零八元、保全费三千一百七十四元，由被告曾志明、被告刘毅华、被告刘应东负担（于本判决生效后七日内交纳）；公告费四百六十元，由被告刘应东负担（于本判决生效后七日内直接给付原告杭州银行股份有限公司北京大兴支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨 丽人民陪审员  刘立升人民陪审员  王爱清二〇一七年九月三十日书 记 员  杨 卓