广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤5281民初1542号原告：中国农业银行股份有限公司普宁市支行。住所地：广东省普宁市流沙大道***号。负责人：傅博，行长。委托诉讼代理人：陈胜坤，中国农业银行股份有限公司普宁市支行职员。委托诉讼代理人：杨永忠，中国农业银行股份有限公司普宁市支行职员。被告：陈伟槟，男，1985年7月13日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：何大妹，女，1986年4月16日出生，汉族，住广东省普宁市。系被告陈伟槟之妻。被告：陈锡江，男，1956年11月12日出生，汉族，住广东省普宁市。系被告陈伟槟之父。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行与被告陈伟槟、何大妹、陈锡江金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行的委托诉讼代理人杨永忠到庭参加诉讼，被告陈伟槟、何大妹、陈锡江经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈伟槟归还原告信用卡分期本金人民币（下同）89330.44元及利息10831.70元、违约金1301.46元,合计金额101463.60元(利息、违约金计至2017年6月10日,往后利息和违约金按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定计算，即从2017年6月11日起按结欠本金的日利率万分之五计算，对未付利息按月计收复利)；2.原告对被告陈伟槟、何大妹共有的为本案债务提供抵押担保的思威牌小型普通客车（车牌号粤Ｖ×××××）享有优先受偿权；3.被告陈锡江对本案债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告陈伟槟因购买汽车向原告申请信用卡分期付款，双方签订了编号为JYPNQC2015020202号《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，以其所购的陈伟槟和何大妹共有的思威牌小型普通客车（车牌号粤Ｖ×××××）作为抵押担保，并在普宁市公安局交通警察大队办理抵押登记，由被告陈锡江签订《共同还款责任承诺书》，承诺对被告陈伟槟购车分期付款的债务承担共同还款责任。经原告核准，被告于2015年2月15日通过刷卡（卡号：62×××22）方式办理140000元分期业务，本金分36期偿还，手续费支付方式为一次性偿还，手续费率为11%。借款后，被告没有按期归还，致使信用卡分期款项形成不良，经原告多次催讨，被告最后一次还款日期2016年6月3日，还款金额3900元，截至2017年6月10日，结欠原告信用卡分期款项人民币本金89330.44元及利息10831.7元、违约金1304.46元，合计金额101463.60元。原告对其陈述的事实向法庭提供的证据有：1.中国农业银行股份有限公司普宁市支行《营业执照》复印件（加盖银行公章）1页，证明原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行的主体资格。2.被告陈伟槟、何大妹、陈锡江的身份证复印件（加盖银行公章）各1页，被告陈伟槟户口本复印件（加盖银行公章）4页，陈伟槟、何大妹结婚证复印件（加盖银行公章）1页，证明3被告的基本情况及主体资格以及被告陈伟槟、何大妹的夫妻关系。3.金穗贷记卡专项商户分期业务申请表复印件（加盖银行公章）1页、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同及共同还款承诺书复印件（加盖银行公章）13页、刷卡记录1页，证明被告陈伟槟向原告申请汽车分期付款和被告陈锡江承诺对购车分期付款的债务承担共同还款责任，被告陈伟槟通过刷卡方式办理140000元分期业务。4.汽车销售协议复印件（加盖银行公章）1份、销售证明复印件（加盖银行公章）1份、驾驶证复印件（加盖银行公章）1份，证明被告因购买汽车需要向原告申请分期借款。5.金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单复印件（加盖银行公章）和机动车抵押登记资料（加盖银行公章）3页，证明被告所购车辆办理抵押登记。6.交易流水复印件（加盖银行公章）5页，证明被告购车分期持卡消费、还款记录。7.催收记录复印件（加盖银行公章）1页，证明原告向被告催收欠款。被告陈伟槟、何大妹、陈锡江没有答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月13日，被告陈伟槟因购买汽车向原告申请金穗贷记卡专项商户分期付款，双方签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号为JYPNQC2015020202号），约定被告陈伟槟使用该贷记卡帐户分期偿还分期资金，并支付分期手续费，本金分36期偿还，手续费支付方式为一次性偿还，手续费率为11%，每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期帐单的最低还款额，在贷记卡当期帐单到期还款日前全额归还帐单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。信用卡申请表上的领用合约（个人卡）及信用卡章程约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。被告陈伟槟以其所购的陈伟槟和何大妹共有的思威牌小型普通客车（车牌号粤Ｖ×××××）作为抵押担保，该车已在普宁市公安局交通警察大队办理抵押登记。被告陈锡江签订《共同还款责任承诺书》，承诺对被告陈伟槟购车分期付款的债务承担共同还款责任。经原告核准，被告于2015年2月15日通过刷卡（卡号62×××22）方式办理140000元分期业务。被告陈伟槟借款后没有按期归还，被告陈锡江也没有承诺还款，致使信用卡分期款项形成不良，经原告多次催讨，被告最后一次还款日期2016年6月3日，还款金额3900元。截至2017年6月10日，被告陈伟槟结欠原告信用卡分期款项本金89330.44元及利息10831.7元、违约金1304.46元。另外，被告陈伟槟与被告何大妹于2013年5月10日登记结婚。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款业务资格的金融机构，其与被告陈伟槟签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：JYPNQC2015020202），主体适格、内容合法，当事人的意思表示真实，应确认以上合同合法有效，对当事人有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告依约向被告发放贷款，已履行合同约定的义务，被告陈伟槟没依约分期等额本息每月付还借款，仅履行了部分还款义务，至今尚欠借款本金89330.44元、利息、违约金，已构成违约。现原告请求被告陈伟槟归还尚欠全部借款本息及违约金，理由充分，本院予以支持。被告陈伟槟与何大妹是夫妻关系，本案借款发生在被告陈伟槟与何大妹夫妻关系存续期间，故被告何大妹也应共同承担清偿义务，原告请求被告陈伟槟、何大妹共同承担付还借款本息的义务，本院予以支持。本案《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》明确约定，被告陈伟槟、何大妹将其思威牌小型普通客车（车牌号粤Ｖ×××××）作为本案借款的抵押物，抵押权自抵押合同生效时设立，故原告主张对被告陈伟槟、何大妹为本案债务提供的上述抵押物享有优先受偿权的请求，本院予以支持。因原告上述债权，既有保证又有物的担保，当事人对实现债权的顺序没有约定，且属债务人自己提供物的担保，债权人应当依法先就该物的担保实现债权。被告陈锡江自愿为被告陈伟槟的债务作连带担保责任担保，意思表示明确真实，内容没有违反法律规定，本院予以认定，但被告陈锡江应当在被告陈伟槟、何大妹提供抵押的思威牌小型普通客车（车牌号粤Ｖ×××××）处置后清偿本案债务时不足部分承担连带清偿责任，故原告请求被告陈锡江对本案债务承担连带清偿责任，本院不予全部支持。被告陈伟槟、何大妹、陈锡江经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈伟槟、何大妹应于本判决发生法律效力之日起10日内归还原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行借款本金人民币89330.44元及利息10831.7元、违约金人民币1301.46元（利息及违约金计至2016年6月10日止，自2016年6月11日起至还清欠款之日止的利息按中国人民银行规定的逾期贷款日利率万分之五计算，对未付利息按月计收复利）。二、原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行对被告陈伟槟、何大妹提供抵押的思威牌小型普通客车（车牌号粤Ｖ×××××）享有优先受偿权。三、被告陈锡江对被告陈伟槟、何大妹提供抵押的思威牌小型普通客车（车牌号粤Ｖ×××××）处置本案债务的不足部分承担连带清偿责任。被告陈锡江承担连带清偿责任后，有权向被告陈伟槟、何大妹追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2330元，减半收取计人民币1165元，由被告陈伟槟、何大妹负担，并由被告陈锡江承担连带清偿责任。被告陈伟槟、何大妹、陈锡江负担的诉讼费原告已预交同意不作收退，由被告陈伟槟、何大妹、陈锡江在清偿上述债务时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审判员  黄鸿东二〇一七年九月十八日书记员  林国文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（民间借贷）《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。