湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0181民初4040号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省浏阳市浏阳大道1号。法定代表人：邓来发，董事长。委托诉讼代理人：孔庆桓，男，1973年8月19出生，汉族，居民，住湖南省浏阳市，系原告公司职员。被告：鄢卫国，男，1969年10月12日出生，汉族，农民，住湖南省浏阳市。被告：李艳玲，女，1983年6月20日出生，汉族，农民，住河北省承德市。被告：冯柏，男，1989年10月9日出生，汉族，农民，住湖南省浏阳市。委托诉讼代理人：姜时佳，浏阳市浏源法律服务所法律工作者。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商行）与被告鄢卫国、李艳玲、冯柏金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孔庆桓、被告冯柏的委托诉讼代理人姜时佳到庭参加诉讼，被告鄢卫国、李艳玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浏阳农商行诉称，被告鄢卫国于2014年向原告借款3万元，到期后被告仅支付部分利息，未还本金。请求法院判令被告立即偿还借款本金3万元并支付利息7521.56元；诉讼费由被告承担。被告冯柏辩称，冯柏未在展期还款申请书上签字，原告未在主债务履行届满之日起6个月内向担保人主张权利，担保已过诉讼时效。被告鄢卫国、李艳玲无答辩。经审理查明，被告鄢卫国、李艳玲于2014年3月7日与原告签订小额贷款合同借款3万元，借款期限从2014年3月7日至2015年2月25日，月利率7.75‰。借款到期后因被告资金周转困难申请展期还款，原告准许其展期至2016年2月25日。原告主张展期还款期间利率上浮10%，逾期还款则利率上浮30%，但原告提交的贷款合同及其他证据并不能证明利率上浮情况。借款后，被告付息至2015年3月20日，本金未还。另查明，被告冯柏在小额贷款合同上签字为上述贷款提供保证担保，但未在展期还款申请书上签字。对于担保期限，小额借款合同中规定“借贷双方应当遵守以下条款……2、借款人保证按期归还贷款。如确有困难，可在到期十五日内向贷款人申请，经批准后办理展期手续，否则，从逾期之日起，有贷款人按月利率———‰计收利息。3、借款人或第三人———自愿以———作为借款人担保。如到期未清偿，贷款人有权依法处理担保物或主张权利，担保期限为贷款到期后二年……”；原告提供的格式合同中关于借贷双方应当遵守的条款中关于逾期还款利率栏为空白，未填写具体数额；关于担保的条款中有两处空白未填写，未明确具体担保人和担保物。双方未约定担保方式。以上事实，有当事人陈述、《小额贷款合同》、借款借据、展期还款申请书等证据证实，并经庭审审查核实，足以认定。本院认为，债务应当清偿。被告鄢卫国、李艳玲向原告借款，事实清楚，证据充分，贷款合同合法有效。原告已按约发放了贷款，被告鄢卫国、李艳玲应按约定还本付息。原告主张逾期利率高于借期内利率，但借款合同及其他证据并未记载逾期利率增加的情况，可按照借期内利率计算未还贷款的利息。小额贷款合同中明确要求借贷双方应当遵守的条款中却有对担保人的约束条款，该条款不仅前后自相矛盾，且第3条应当填写的部分未填写担保人名称。上述情况造成对小额贷款合同中关于担保期限的条款存在两种解释：1、小额贷款合同条款第3条未在担保人一栏填写担保人名称，对专门发放贷款的银行来说，有关担保人的条款空白处未填写，且合同明确为“借贷双方应当遵守以下条款”，故可以认定为只对“借贷双方”有约束力，关于“担保期限为贷款到期后二年”的内容对被告冯柏没有约束力；2、小额贷款合同第3条，“借款人或第三人———自愿以———作为借款人担保。如到期未清偿，贷款人有权依法处理担保物或主张权利，担保期限为贷款到期后二年……”虽然未填写担保人名称，但对担保期限作出了规定，被告冯柏在合同条款最下方签字，也可以认定为对担保人有约束力。上述两种解释在担保期限上存在分歧，被告冯柏只认可债务履行期限届满后6个月内应当承担担保责任，原告与被告冯柏对担保期限理解存在争议，但根据法律规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释；对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方即原告的解释，故第3条关于担保期限为2年的规定对被告冯柏没有约束力。冯柏在合同下方担保人一栏自愿签字确认，可以认定被告冯柏系保证担保人，但是基于上述理由不能确认保证担保期限和保证方式。根据法律规定，对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。被告冯柏担保的贷款2015年2月25日到期，因借款人资金周转困难，贷款还款时间展期至2016年2月25日，但被告冯柏未在展期还款申请书上签字，故担保期应当从2015年2月25日起算，但原告于2017年6月12日向本院起诉要求三被告清偿债务，前后时间间隔已经超过六个月，被告冯柏的保证责任依法应当免除，上述债务应当由被告鄢卫国、李艳玲共同偿还。原告在上述核定范围内的诉讼请求，本院予以支持，超过部分不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、鄢卫国、李艳玲于本判决生效后5日内共同偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款3万元并支付利息（利息计算方式：从2015年3月21日起以本金3万元按照贷款借据约定的月利率7.75‰计算至本判决确定的履行之日止）；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回湖南浏阳农村商业银行股份有限公司其他的诉讼请求。本案受理费725元，减半收取362.5元，由鄢卫国、李艳玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。代理审判员  徐震华二〇一七年九月一日书 记 员  许玉君附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。