汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0511民初853号原告中国工商银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市迎宾路东侧，统一社会信用代码91440500719253463R。负责人林绍生，行长。委托代理人林炫任、陈泽琪，均系该行职员。被告苏建华，女,汉族，1976年12月5日出生，住所地汕头市澄海区，被告陈镇生，男，汉族，1971年12月4日出生，住所地汕头市澄海区，原告中国工商银行股份有限公司汕头分行诉被告苏建华、陈镇生信用卡纠纷一案，本院于2017年4月6日立案受理后，依法组成合议庭，于8月24日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司汕头分行的委托代理人林炫任、陈泽琪到庭参加诉讼，被告苏建华、陈镇生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告苏建华向原告申请办理牡丹信用卡，原告于2015年3月26日依据《牡丹卡领用合约》的约定批准被告的申请，并为被告苏建华办理了牡丹信用卡一张，卡号为62×××63。同月31日，原告与被告苏建华签订了《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》（下称《分期付款合同》）办理信用卡汽车消费分期付款业务，约定分期付款额度为110000元，总分期还款期数36期，以被告苏建华所购粤Ｄ×××××号丰田小型普通客车为该分期付款业务作抵押担保，并办理抵押登记。由于被告苏建华自2016年1月起未能按约定期限归还全部欠款或每月足额归还最低还款额，截至2017年6月23日，被告苏建华透支欠款本金、利息、违约金共计97791.02元(其中本金85540.00元、利息6861.36元、违约金5389.66元)。之后，被告苏建华未能按约定期限归还透支欠款或每月足额归还最低还款额。原告多次向被告苏建华催讨透支欠款，被告苏建华则拒不归还。两被告2006年11月14日登记结婚，夫妻关系存续至今，本案借款发生于两被告夫妻关系存续期间，依据相关法律规定，上述债务应按夫妻共同债务处理，故被告陈镇生应对被告苏建华的上述债务承担共同清偿责任。原告为维护合法权益，请求法院判令：1、两被告立即偿还其牡丹信用卡透支欠款本金、利息、违约金累计共97791.02元（暂计至2017年6月23日止）及自2017年6月24日起至还清欠款之日止的透支利息及违约金（利息按欠款余额日万分之五计；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最高每月不超过500元）；2、原告对被告提供抵押的粤Ｄ×××××号小型普通客车享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的相关诉讼费用。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》、两被告《身份证》、《结婚证》复印件各一份、《婚姻登记情况证明》原件一份，证明原、被告的诉讼主体资格、两被告是夫妻关系及夫妻关系存续至今的事实；2、被告苏建华申办《工银信用卡申请表》、《牡丹卡领用合约》复印件各一份，证明被告苏建华向原告申请办理贷记卡的情况，以及双方约定的权利、义务的事实；3、《查询信用卡交易明细》原件二张，证明被告苏建华截至2017年6月23日止结欠透支借款、利息、违约金累计97791.02元(其中本金85540.00元、利息6861.36元、违约金5389.66元)；4、《中国工商银行汕头分行牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》原件各一份、《机动车销售统一发票》、《机动车登记证》复印件各一份，证明被告苏建华依约透支支付购车款110000元,原告对被告苏建华提供抵押的粤Ｄ×××××号丰田小型普通客车享有优先受偿权。5、《催收记录》原件4张，证明原告向被告苏建华催收信用卡透支借款本金及利息的事实。两被告应诉后未作答辩。案经开庭审理，因两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利；原告提供的前述证据，来源合法，内容真实，且能证明本案相关的事实，故本院予以采信。本院查明：2015年3月23日，被告苏建华依据《牡丹卡领用合约》向原告申请办理牡丹贷记卡，并因购车需要向原告申请办理牡丹贷记卡分期付款业务。同月26日，原告同意被告苏建华的申请为被告开办了贷记卡，卡号为62×××63，并同意被告苏建华的申请，将被告苏建华持有的牡丹贷记卡的信用额度调整为110000元用于刷卡消费。双方约定：被告苏建华以分期付款方式按月归还消费款项，还款期限36个月，每期还款日为每月25日前，如被告苏建华没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约》规定向被告苏建华收取透支利息及违约金等。《牡丹信用卡领用合约》同时约定：被告苏建华应按日万分之五向原告计付欠款利息；被告苏建华可按照原告对账单标明的最低还款额还款，未能偿还最低还款额的，除应支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计付滞纳金。2015年3月27日，原告与被告苏建华签订了《分期付款合同》，约定：被告苏建华使用中国工商银行信用卡透支支付购车消费款110000元，并按月分期等额方式向原告偿还透支款，还款期数36期，首期偿还3075元，以后每期偿还3055元，于透支次月起每月25日前偿还；在履行本合同的过程中应遵守《牡丹卡领用合约》、《牡丹卡章程》的有关规定。同日，原告和被告苏建华签订《抵押合同》，约定：被告苏建华以其所购粤Ｄ×××××号丰田牌小型普通客车（发动机号T132968、车架号码LFMK440F6F3065528）为其与原告签订的《分期付款合同》项下原告的债权实现提供抵押担保，抵押担保的范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述抵押行为已于2015年4月1日办理了抵押登记。上述合同签订后，被告苏建华依约通过其开办的上述牡丹卡透支消费购车款11000元。2016年1月起，被告苏建华未能按约定期限归还全部欠款或每月足额归还最低还款额，截至2017年6月23日，被告苏建华已累计违约17期，结欠原告透支本金、利息、滞纳金累计共97791.02元(其中本金85540元、利息6861.36元、违约金5389.66元)。另查明：两被告于2006年11月14日办理结婚登记手续，夫妻关系存续至今。本院认为：原告和被告苏建华签订《分期付款合同》和《抵押合同》，双方意思表示真实，没有违反法律规定，合法有效，具有法律约束力。被告苏建华使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约。因本案借款行为发生在两被告夫妻关系存续期间，故上述债务应按夫妻共同债务处理。由于被告苏建华已累计17期违约，故两被告依约应全额付还原告欠款本金本金85540元、利息6861.36元、违约金5389.66元，并依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定自2017年6月24日起至本判决发生法律效力之日止按日万分之五向原告计付透支欠款本金85540元的利息。原告与被告苏建华约定以被告苏建华所购粤Ｄ×××××号丰田牌小型普通客车为上述欠款作抵押担保，抵押权依法设立，故原告对粤Ｄ×××××号丰田牌小型普通客车享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十八条《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告苏建华、陈镇生于本判决生效之日起五日内，向原告中国工商银行股份有限公司汕头分行付还结欠牡丹信用卡透支欠款本金、利息和违约金累计共97791.02元及自2017年6月24日起至还清欠款之日止的透支利息及违约金（利息按欠款余额日万分之五计；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最高每月不超过500元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告中国工商银行股份有限公司汕头分行在上列两项债权的范围内对被告苏建华的粤Ｄ×××××号丰田牌小型普通客车的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权。案件受理费2208元，财产保全费983元，诉讼费用合共3191元，均由被告苏建华、陈镇生负担；两被告于本判决生效之日起七日内向本院交纳受理费。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判长  刘浩强审判员  张少玉审判员  王 敏二〇一七年九月六日书记员  欧阳珺附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十一条第一款债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十四条第一款当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。