重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初3396号原告:重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号,统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张洪太，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该公司员工。委托诉讼代理人：周生才，男，该公司员工。被告:张少珍,女,1968年2月24日出生,汉族,重庆市铜梁区人。被告:罗芝国,男,1967年5月22日出生,汉族,重庆市铜梁区人。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告罗芝国、张少珍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月17日受理后，依法由代理审判员王菊芳适用简易程序独任审判,于2017年9月26日公开开庭进行了审理，原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人周生才到庭参加诉讼,被告张少珍、罗芝国经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求张少珍立即归还贷款本金191980.12元及所欠利息。2、确认抵押合同有效，农商行铜梁支行对抵押物享有优先受偿权。3、罗芝国承担连带清偿责任。4、案件受理费由张少珍、罗芝国负担。事实和理由：2013年11月14日，农商行铜梁支行与张少珍签订了《个人贷款合同》，《重庆市房地产抵押合同》，2013年11月15日农商行铜梁支行依约向张少珍提供贷款20万元，到期日为2033年11月14日，张少珍已经归还了部分贷款本金，截止2017年7月13日止，张少珍尚欠农商行铜梁支行借款本金195645.58元，利息9848.56元，合计本息195494.14元以及直到贷款还清为止的利息。借款人约定贷款期限为2013年11月15日至2033年11月14日到期，借款月利率为6.55%。现因借款人未按约定还款，为维护农商行铜梁支行合法权益，遂起诉请求上述请求。庭审中，农商行铜梁支行明确贷款本金为185645.58元，截止2017年7月13日的利息9848.56元，要求张少珍自2017年7月14日起至还清为止按合同约定利率上浮50%支付罚息，以未付利息为基数，按按合同约定利率上浮50%支付复利至还清为止。张少珍、罗芝国未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：张少珍与罗芝国系夫妻关系。2013年11月14日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与张少珍（借款人，乙方）（抵押人，丙方）、重庆尚赏居地产集团有限公司、罗芝国（保证人，丙方）签订《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：铜梁支行2013年个房按字第XXX）约定：……第十一条逾期还款乙方逾期归还贷款本息可采取以下方式偿还：（一）在乙方开立的指定存款账户内存足款项，由甲方在下一个还款日划收。但在存款日至还款日之间，甲方扔向乙方计收逾期罚息、违约金及其复利。（二）乙方到甲方营业柜台交付现金归还逾期贷款本息，从交付欠款之日起，停止计收逾期罚息、违约金及复利。第十二条贷款方式本贷款方式为担保贷款，具体见本合同特别约定条款。（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同约定的抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可以在本合同之外增加其他担保。担保可以是一种或多种担保。（二）被担保的债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。……第十三条贷款担保的方式（一）抵押担保1.抵押人同意以本合同中约定的抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。……（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。……第十五条乙方、丙方主要权利义务……（二）乙方应按本合同的约定按期足额归还贷款本息。……第十六条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约……（六）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……第十七条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；……（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付利息收取复利；（八）行使担保权利……第二十四条贷款金额和期限（一）贷款金额：人民币贰拾万元整。（二）贷款期限：为240个月，即自2013年11月14日起至2033年11月13日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期还款的，分期还款时间以合同上的约定为准。（三）贷款支用有效期间：自2013年11月14日至2014年5月13日，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效。第二十五条贷款用途及抵押物本笔贷款乙方用于购置以下房产，抵押人同意用以下房产为本合同贷款提供抵押担保：铜梁区XXX。第二十六条贷款利率本合同项下贷款利率在基准利率水平。……第二十八条贷款方式本合同项下贷款采用以下方式进行担保：（一）提供全程担保的是：抵押人张少珍。保证人罗芝国。……第三十二条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。张少珍用其所有的位于重庆市铜梁区XXX号房屋为上述贷款提供抵押，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2013年11月15日，农商行铜梁支行向张少珍发放贷款20万元，借款用途为住房按揭，借款日期为2013年11月15日至2033年11月14日。另查明，截止2017年7月13日止，张少珍共欠农商行铜梁支行借款本金185645.58元，利息9848.56元。2017年7月14日起未再还本付息，农商行铜梁支行遂起诉来院。上述事实，有农商行铜梁支行的陈述，农商行铜梁支行举示的张少珍、罗芝国的身份证、户口簿、结婚证复印件、个人房屋按揭贷款合同、抵押贷款合同、借款借据等证据在案，本院足以认定。本院认为：农商行铜梁支行与张少珍签订的《个人房屋按揭贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违法法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照该合同的约定履行各自的义务。合同签订后，农商行铜梁支行按照约定向张少珍提供了贷款20万元，张少珍应当按照合同约定按期足额偿还借款本息。张少珍、罗芝国经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信农商行铜梁支行关于张少珍截止2017年7月13日共欠农商行铜梁支行借款本金185645.58元，利息9848.56元，2017年7月14日起未再还本付息的陈述。根据贷款合同约定，张少珍已经构成违约，农商行铜梁支行有权宣布贷款到期并要求张少珍承担还款义务。故农商行铜梁支行要求张少珍偿还借款本金185645.58元，截止2017年7月13日的利息9848.56元的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息和复利的问题，双方在贷款合同中约定，若张少珍逾期还款，农商行铜梁支行有权要求张少珍按照贷款利率上浮50%支付罚息，未付利息以罚息标准计收复利，故农商行铜梁支行要求张少珍以自2017年7月14日起185645.58元为基数，按合同约定利率上浮50%支付罚息，未付利息按合同约定利率上浮50%支付复利的诉讼请求，本院予以支持。张少珍用其所有的位于重庆市铜梁区XXX号房屋为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押合同合法有效，农商行铜梁支行要求对上述房屋享有优先受偿权，本院予以确认。罗芝国作为保证人在贷款合同中签字，保证方式为连带责任保证，农商行铜梁支行要求罗芝国为上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张少珍于本判决书生效之日起五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金185645.58元及截止2017年7月13日的利息9848.56元，共计195494.14元，并自2017年7月14日起185645.58元为基数，按合同约定利率上浮50%支付罚息，未付利息按合同约定利率上浮50%支付复利,利随本清；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对被告张少珍所有的位于重庆市铜梁区XXX号房屋优先受偿；三、被告罗芝国为上述借款本息承担连带担保责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4130元，减半收取2065元，由被告张少珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  王菊芳二〇一七年九月二十七日书 记 员  李 鸣