江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0429民初705号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行，住所为江西省湖口县钟山大道，统一社会信用代码91360429672409781K。法定代表人李勇，该支行行长。委托代理人余振坤，该支行员工。委托代理人徐志华，该支行员工。被告吴栋,男，1965年3月23日出生，汉族，江西省湖口县人，住江西省九江市湖口县，被告周淑勤，女，1965年7月26日出生，汉族，江西省湖口县人，住江西省九江市湖口县，系被告吴栋之妻。委托代理人吴栋郁，男，1967年12月21日出生，汉族，江西省湖口县人，住江西省湖口县，系被告吴栋胞弟。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行诉被告吴栋、周淑勤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行的委托代理人余振坤、徐志华，被告吴栋、周淑勤的委托代理人吴栋郁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告吴栋、周淑勤的借款合同；2、判令被告吴栋、周淑勤立即归还借款本金1280000元、利息及罚息49134.04元（暂计算至2017年6月25日），合计1329134.04元；3、利息及罚息算至贷款本息还清之日止；4、对被告吴栋、周淑勤所抵押房产变卖、拍卖的价值享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年2月6日，两被告同原告签订《个人最高额抵押合同》《个人额度借款合同》。约定向原告借款2000000元，年利率8.32%，采用阶段性等额本息还款法。合同签订后，原告依约放款2000000元，而被告吴栋未按照合同约定按时还款，截止起诉时止，仅还款720000元。被告吴栋、周淑勤辩称，借款合同和抵押合同属实，原告主张抵押权应当提交他项权证，本案是否过诉讼时效需要法庭核实，欠款金额及利息需要原告举证证明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行为支持其诉讼请求，向本庭提交了以下证据材料：1、被告吴栋与中国邮政储蓄银行湖口县支行签订的编号为36003057113042012973的《个人额度借款合同》原件，拟证明原、被告签订的借款合同对罚息有约定，对额度存续期约定为5年，原告起诉未过诉讼时效。2、2016年3月17日个人贷款放款单、2016年3月17日个人贷款借据各1张，拟证明原告给被告在2016年进行了一次支用转贷，且双方对正常利息和逾期利息有约定。3、他项权证2份（九房他证浔字第××号、湖房他证私字第××号），拟证明被告方已经办理抵押物登记。4、被告的还款流水，拟证明被告已经还款720000元，被告吴栋、周淑勤对原告提交的证据发表如下质证意见：对证据1真实性无异议，但对利息和罚息的计算数额有疑问，额度存续期只能证明借款到期可以延续借款，如果至2018年4月10日借款仍有效，则应驳回原告的第一项诉请；对证据2的三性均无异议；对证据3的三性均无异议；对证据4三性均无异议。本院经审核原、被告提供的证据，并结合双方当事人的质证意见，对原告提交的所有证据的真实性、合法性、关联性予以确认。经审理查明：2013年2月6日，原告与被告吴栋、周淑勤签订编号为3600305721304248096的《个人最高额抵押合同》，担保期间为2013年4月10日至2025年4月10日。担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）……，为确保该合同的履行，被告吴栋愿以房产证号为九房权证浔字115973的房屋提供金额为50万元的最高额抵押担保，双方为此办理了九房他证浔字第××号房屋他项权证；另以被告吴栋所有的湖房证5000408号、004711号、004709号的房屋提供金额为150万元的最高额抵押担保，双方为此办理了湖房他证私字第××号房屋他项权证。2013年4月10日，原告（贷款人、乙方）与被告吴栋（借款人，甲方）签订编号为36003057113042012973的《个人额度借款合同》约定：第一条、本合同项下授信额度金额为贰佰万元正。第四条、甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第十一条、（一）贷款利率。本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。（二）罚息利率。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日还，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。（三）计息。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日。第四十二条、发生以下情形之一，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务。第四十七条、甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。同日，原告向被告吴栋出具《个人贷款借据》约定借款期限从2013年4月10日至2018年4月10日，约定利率为8.32%，还款方式为阶段性等额本息。被告吴栋在原告出具的《个人贷款借据》上签名捺印。原告于2013年4月10日依约向被告吴栋发放200万元贷款，贷款发放后，被告吴栋陆续还款72万本金。2016年3月16日，原、被告就该笔贷款进行了清算，原告于2016年3月17日给被告进行了一次支用转贷，发放贷款128万元，约定利息计算标准为年利率7.125%，每月17日为结息日，借款期限为2016年3月17日至2021年3月17日。2016年3月17日至2016年12月30日止，被告吴栋共支付利息62239.32元，2016年12月30日后，被告吴栋未为归还本金也未支付利息、罚息。另查明二被告系夫妻关系。以上事实有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行提交的证据及原、被告当庭陈述在案佐证。本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行与被告吴栋之间构成的金融借款合同关系合法有效，依法受国家法律保护。原告按被告吴栋的要求发放贷款后，被告吴栋应依约每月17日按等额本息还款法向原告归还相应借款本金并支付利息，现被告吴栋自2017年1月18日开始未依约还款，逾期天数至今已超过8个月12天，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条之规定，原告有权请求解除合同，故对于原告请求解除原告与被告吴栋之间的借款合同的诉讼请求，本院予以支持。因被告吴栋未依约还款，按照本案《个人额度借款合同》第四十二条第（一）项、第四十七条第（一）项、第（五）项之约定，原告有权宣布源于本合同的一切债务提前到期，有权按照约定的罚息利率计收罚息，故对于原告请求判令被告吴栋立即归还借款本金1280000元，计算至2017年6月25日期间的利息及罚息49134.04元（利息以1280000元为基数，按照年利率7.125%的标准从2016年12月31日计算至2017年1月17日计算得4306.67元，罚息以1280000元本金为基数，按照年利率10.6875%的标准从2017年1月18日计算至2017年6月25日计算得59660元，原告仅要求49134.04元），请求判决利息及罚息算至本息还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告吴栋与被告周淑勤系夫妻关系，贷款发生在夫妻关系存续期间，二被告不能证明该债务应以二被告中一方的财产清偿，也不能证明原告与被告吴栋明确约定该债务为个人债务，故该借款产生的债务应由二被告共同偿还。此外，在被告吴栋未履行还款义务的情况下，原告有权对本案抵押物行使抵押权。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行与被告吴栋于2013年4月10日签订的编号为36003057113042012973的《个人额度借款合同》；二、被告吴栋、周淑勤于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行共同归还借款本金1280000元并支付利息及罚息49134.04元（暂算至2017年6月25日）2017年6月26日及之后罚息，以未归还本金为基数，按照年利率10.6875%的标准计算至本案借款本息还清之日止;三、若被告吴栋、周淑勤到期不能履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行有权以抵押人吴栋所有的房产证号为九房权证浔字1159**、湖房证5000408号、湖房证004711号、湖房证004709号的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋的价款优先受偿。上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由被告吴栋、周淑勤继续清偿。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16763元，减半收取8381元，由被告吴栋、周淑勤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员 张 勤二〇一七年九月三十日书记员 吴春燕