河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)豫16民终4281号上诉人（原审被告）：中荷人寿保险有限公司河南省分公司，住址：郑州市金水区黄河路11号豫梁大厦11层；12层1201、1202、1203、1205、1218，统一社会信用代码：914101006634239363。负责人：屠佳，该公司总经理。委托诉讼代理人：邱鹏，男，汉族，1983年8月1日生，住郑州市金水区，系公司员工。被上诉人（原审原告）：樊航，男，汉族，1990年9月5日生，住郸城县。委托诉讼代理人：谢向东，系郸城县法律援助中心律师。委托诉讼代理人：韩萍，女，汉族，1967年7月5日生。住河南省郸城县，系樊航母亲。上诉人中荷人寿保险有限公司河南省分公司（以下简称中荷人寿河南公司）因与被上诉人樊航保险纠纷一案，不服河南省郸城县人民法院（2017）豫1625民初2685号民事判决，向本院提出上诉。本院于2017年9月18日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中荷人寿河南公司委托诉讼代理人邱鹏，被上诉人樊航委托诉讼代理人谢向东、韩萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中荷人寿河南公司上诉请求：1.撤销（2017）豫1625民初2685号判决，驳回樊航的诉讼请求；2.樊航承担本案的诉讼费用。事实与理由：一、一审判决认定事实错误，证据不足。1、一审判决认定中荷人寿河南公司对保险合同中“九十天观察期”未尽到提示和说明义务是错误的。樊航就该“九十天观察期”采用了与正文条款文本明显不同的加重颜色及字体进行了标注。同时，中荷人寿河南公司在投保单和人身投保提示及投保人声明书中也进行了明确提示。再次，在电话回访过程中，中荷人寿河南公司已就樊航对合同条款是否存在异议进行了明确询问，中荷人寿河南公司也明确告知其已经阅读保险合同条款，了解了保险责任和免责条款。综合应当认定中荷人寿河南公司已就DDF条款第2.3.4款中有关“等待期”的约定采取合理的方式进行了说明。2、一审判决以投保人未抄录保险第11/18页（投保单第6-5页）中“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”这38个字来认定中荷人寿河南公司未尽到使樊航充分阅读的义务是错误的。首先，在抄录框上方中荷人寿河南公司已就需要抄录以上38个字进行风险提示的对象进行了明确，抄录人应当购买了人身保险新型产品。本案中，樊航未投保新型产品，不具有抄录资格。其次，关于抄录对象资格的约定符合保监会的相关规定。再次，一审判决忽视中荷人寿河南公司在投保单、投保风险提示书、回访电话等书面及口头形式所开展的各种提示及努力，仅以投保人未抄录38个字的风险提示来认定中荷人寿河南公司未尽到使樊航充分阅读义务，该认定过于牵强。综上，一审判决以樊航抄录38个字的风险提示语认定中荷人寿河南公司未尽到提示义务是错误的，不符合监管部门规定，加重了中荷人寿河南公司的义务。3、一审判决认定事实错误。(1)根据保险法的相关规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，樊航在投保时未如实向中荷人寿河南公司告知被保险人既往病史的情况，严重影响了中荷人寿河南公司的承保决定。根据保险法的相关规定，中荷人寿河南公司有权解除保险合同并不承担保险责任。一审判决以被保险人既往病史与保险合同DDF条款中严重脑损伤没有因果关系，及病历显示被保险人病情好转、治愈来免除投保人的如实告知义务，是与保险法的最大诚信原则相背离的，也剥夺了保险法第十六条赋予中荷人寿河南公司的自我救济权，加重了中荷人寿河南公司的责任。(2)一审判决关于住院赔偿金部分，违背合同约定，做出错误判决，侵害了中荷人寿河南公司合法权益。二、一审判决适用法律错误。一审判决认定事实错误，故导致引用错误法律。樊航辩称，一、中荷人寿河南公司设定九十天的免责期，没有对投保人尽到提示说明的义务。中荷人寿河南公司在保险合同格式条款中设定九十天的免责期，属于排除投保人权利，免除保险人义务的条款。中荷人寿河南公司只是以“产品说明书”“人身保险投保提示及投保人声明书”的形式概括提示合同存在免责条款，虽然对个别条款进行加重字体颜色的标注，但并不能证明其对免责条款尽到了提示和说明的义务。二、中荷人寿河南公司并未按照合同要求提示投保人抄录并签字，应当视为中荷人寿河南公司没有尽到让樊航充分阅读的义务。中荷人寿河南公司在合同中关于抄录资格的约定，并未注明哪些是新型产品，其也未提供证据证明本产品是新型产品。因此，一审判决认定的事实清楚，证据充分。中荷人寿河南公司庭审中虽提供了电话录音，但受通话时间、通话环境影响，无法证实投保人明白通话所表示的内容，不能视为被答辩人尽到了如实告知的义务。三、被保险人虽有既往病史，但与本案没有因果关系；樊泊言出生后，虽然在郸城县人民医院以“新生儿肺炎、新生儿呼吸窘迫综合症”，但这属于新生儿出生后常见症状，并不能说明该病情与脑损伤综合症有因果关系，中荷人寿河南公司也未提出证据证明该症状就属于脑损伤综合症，其上诉理由不能成立。四、住院赔偿金属于保险合同约定的内容，一审判决正确。投保人为被保险人投保了“中荷附加住院费用医疗保险D款”，××时，产生的医疗费由保险公司承担保险责任，并设定了赔偿标准。因此，被保险人的住院治疗费用应当由中荷人寿河南公司承担。樊航向一审法院起诉请求：1.依法判令中荷人寿河南公司支付保险金30万元及住院病房费用保险金、住院医疗费用保险金22145.06元；2.诉讼费由中荷人寿河南公司承担。一审法院认定事实，2016年11月8日，樊航为自己的女儿樊泊言在中荷人寿保险有限公司投保了中荷一生关爱两全保险F款、××保险F款、中荷附加住院费用医疗保险D款人身保险，樊航是保险受益人，保险公司与2016年11月23日出具了机打保险单；基本保险金额为30万元，为终身保险，保险缴费期为20年，每年保险费4506元。樊泊言于2016年9月24日出生于郸城县人民医院。医院的新生儿记录上各项指标均显示正常。樊泊言长到4月23天时，家人发现孩子的头总是后仰，2017年2月17日，郑州大学第三附属医院诊断樊泊言为脑损伤综合症。樊泊言在郑州大学第三附属医院两次住院47天。一审法院认为，樊航为其女儿樊泊言所投的中荷一生关爱两全保险F款、××保险F款、中荷附加住院费用医疗保险D款人身保险终身保险，是以中荷人寿河南公司提供的格式合同进行签订，根据保险法的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中荷人寿河南公司提供的保险合同是格式合同条款，中荷人寿河南公司应当尽到提示说明的义务，××保险F款合同条款中第2.2.1条，在保险合同生效后，设定九十天的免责期，属于排除投保人权利，免除保险人义务的条款，应当对投保人单独做出提示说明。中荷人寿河南公司只是以产品说明书、人身保险投保提示及投保人声明书形式概括提示合同存在免责条款，但并未对免责条款进行充分说明，不能证明中荷人寿河南公司对樊航尽到了提示和书明的义务。在保险合同第11/18页，合同明确要求购买人身保险的投保人应当亲笔抄录“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”，但中荷人寿河南公司并未按照合同要求提示樊航抄录并签字，应当视为中荷人寿河南公司没有尽到让樊航充分阅读的义务。中荷人寿河南公司庭审中虽提供电话录音，但无法说明录音所表示的内容，不能视为中荷人寿河南公司尽到如实告知的义务。中荷人寿河南公司提出樊航隐瞒被保险人病情，被保险人刚出生的病情与保险合同3.2.18的合同条款严重脑损伤没有因果法律关系，况且从中荷人寿河南公司提供的病历记载中看出被保险人病情均显示好转、治愈，所以中荷人寿河南公司辩称樊航隐瞒被保险人病情不能成立，不予支持。被保险人因患保险合同3.2.18的合同条款约定严重脑损伤，在郑州大学第三附属医院住院两次共47天，根据保险合同中“中荷附加住院费用医疗保险D条款”的约定，被保险人住院病房费用保险金为2820元（60元×47天），住院医疗费用保险金应为6000元（3000元×2）。综上所述，樊航主张中荷人寿河南公司支付保险金30万元及住院病房费用保险金2820元、住院医疗费用保险金6000元的诉讼请求，理由正当，证据充分，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：中荷人寿保险有限公司河南省分公司于判决生效之日起十日内支付樊航保险金30万元和住院病房费用保险金、住院医疗费用保险金8820元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2966元，减半收取由中荷人寿保险有限公司河南省分公司承担。二审中，当事人没有提交新证据，本院查明的事实与一审查明的事实一致，对一审查明的事实本院予以认定。本院认为，本案的争议焦点为：一、一审法院以中荷人寿河南公司未尽到提示说明义务判决其承担本案的保险责任是否适当？二、针对保险人的询问，被保险人是否尽到了如实告知义务？三、一审适用法律是否正确？中荷人寿河南公司提供的保险条款和产品说明书中设定九十天的免责期，该免责期的约定属于排除投保人权利，免除保险人义务的条款，中荷人寿河南公司应当就上述免责期对投保人做出充分的提示说明。中荷人寿河南公司在产品说明书中未就免责期作出足以引投保人注意的提示。同时投保单显示中荷人寿河南公司未让投保人樊航按照投保单的要求抄录“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。故一审以中荷人寿河南公司未尽到提示说明义务判决其承担本案的保险责任并无不当。被保险人被郸城县人民医院诊断为新生儿肺炎、新生儿呼吸窘迫综合症并不属于投保单显示的保险人健康告知的范围。中荷人寿河南公司无充分证据证明樊航故意或重大过失未履行如实告知义务。故中荷人寿河南公司该项免除保险责任的理由不能成立。一审适用法律正确。综上所述，中荷人寿河南公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2966元，由上诉人中荷人寿保险有限公司河南省分公司负担。本判决为终审判决。审判长  王红飞审判员  杜文杰审判员  方贝贝二〇一七年九月二十一日书记员  申亮亮