杭州市富阳区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0111民初5930号原告：浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行，住所地：杭州市富阳区富春街道体育馆路425号，统一社会信用代码：913301835551566587。主要负责人：王武金，该行行长。委托诉讼代理人：王晓林，女，系该行工作人员。委托诉讼代理人：谢群，女，系该行工作人员。被告：宋向军，男，1979年10月10日出生，汉族，住杭州市富阳区。被告：陶珍珠，女，1981年8月5日出生，汉族，住杭州市富阳区。被告：姜益孝，男,1982年2月13日出生，汉族，住杭州市富阳区。被告：姜杭英，女，1982年6月28日出生，汉族，住杭州市富阳区。原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称民泰银行）与被告宋向军、陶珍珠、姜益孝、姜杭英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月19日立案后，依法适用简易程序，于2017年9月19日公开开庭审理了本案。原告民泰银行的委托诉讼代理人王晓林到庭参加诉讼，被告宋向军、陶珍珠、姜益孝、姜杭英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告民泰银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告宋向军、陶珍珠归还原告商惠通卡透支款本金人民币296549.47元，支付截止2017日6月8日的利息91337.30元，合本金共计387886.77元；并按296549.47元为基数，继续支付原告从2017年6月9日起至款还清日止的利息；2、判令被告姜益孝、姜杭英对上述第1项债务共同承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由四被告承担。事实与理由：2015年4月14日，被告宋向军因经营需要向原告提出申请办理浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号5105000033）。2015年4月14日，被告陶珍珠签订共同还款责任确认书，自愿为被告宋向军该商惠通卡债务承担共同还款责任。同日，被告姜益孝、姜杭英与原告签订浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同，自愿为被告宋向军该商惠通卡债务承担连带责任保证担保。该合同约定保证担保范围：被保证人依据合约领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在人民币（大写）叁拾万元整的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。并约定本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带偿还责任。2015年4月23日，被告宋向军在原告处申领了浙江民泰商业银行商惠通卡（卡号62×××04），根据被告宋向军的申请及浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约及章程规定，被告宋向军可以在300000元额度内进行取现透支，每月30日为账单日，账单日后的第25天为到期还款日。2015年9月23日，被告宋向军在该商惠通卡中透支取现296555.14元，该笔透支款于2015年10月23日归还，但并未支付从2015年10月1日至2015年10月23日该透支款的利息3410.38元，2015年10月24日，被告宋向军再次在该商惠通卡中透支取现296549.47元后，未如期归还原告透支款本金及支付相应利息，被告姜益孝、姜杭英也未依约履行连带担保责任。被告宋向军、陶珍珠、姜益孝、姜杭英未作答辩。原告民泰银行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告宋向军、陶珍珠、姜益孝、姜杭英未到庭质证，视为放弃质证的权利。本院对原告民泰银行提供的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年4月14日，宋向军因购金属配件需要向民泰银行申请办理浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号5105000033），并与民泰银行签订《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（以下简称合约）一份，《合约》主要内容：宋向军知悉并理解《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》（以下简称章程）和《合约》各项条款，自愿申领商惠通卡；宋向军使用商惠通卡取现透支的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五（具体各档次利率以民泰银行对外公布为准）；商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款，宋向军在最后还款日前将不低于账单中列明的最低还款额款项偿还民泰银行，每期最低还款额为：100%的利息及费用+100%的上期最低还款额未偿还部分+100%分期付款每月应分摊金额+30%现金透支；宋向军在最后还款日不能全额归还最低还款额，账务逾期的，民泰银行除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；宋向军使用商惠通卡所发生的各种收付款款项详见浙江民泰商业银行网站商惠通卡业务收费栏公布。案涉透支款透支利率为日万分之五。同日，陶珍珠向民泰银行出具《共同还款责任确认书》一份，承诺自愿为宋向军申请办理的申请书编号5105000033的商惠通卡债务承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。当日，姜益孝、姜杭英与民泰银行签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》一份，约定：姜益孝、姜杭英自愿为被保证人宋向军使用《合约》项下的商惠通卡与债权人民泰银行所形成的债务提供保证担保，保证担保范围为宋向军依据《合约》领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，在300000元的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带偿还责任；保证期间为自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年，被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。2015年4月23日，宋向军在民泰银行申领了浙江民泰商业银行商惠通卡（卡号62×××04），该卡的信用额度为300000元。2015年9月23日，宋向军通过商惠通卡向民泰银行取现透支296555.14元。同年10月23日，宋向军归还了该透支款本金，该透支款自2015年10月1日至2015年10月23日的利息3410.38元未支付。2015年10月24日，宋向军又通过商惠通卡向民泰银行实际取现透支296549.47元。宋向军取得该透支款后，未按《合约》约定还本付息。截至2017年6月8日，宋向军尚欠民泰银行透支款本金296549.47元，利息91337.3元（自2015.10.01－2015.10.23共23天，利息为5/10000×296555.14元×23天＝3410.38元；2015.10.24－2017.06.08共593天，利息为5/10000×296549.47元×593天＝87926.92元；二项合计91337.3元）未支付，陶珍珠也未履行共同还款责任，姜益孝、姜杭英也未履行保证责任。另：《章程》规定：记账日指发卡机构将商惠通卡交易款项及其利息及费用根据有关规定计入其商惠通卡账户的日期。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其当期全部应还款额或最低还款额的最后日期。商惠通卡账单日为每月30日，2月份为月末，账单日后的第25天为到期还款日。本院认为，民泰银行与宋向军签订的《合约》、与姜益孝、姜杭英签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》、陶珍珠出具的《共同还款责任确认书》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依约履行各自义务。宋向军于2015年10月24日通过商惠通卡向民泰银行取现透支296549.47元后，应按《合约》及《章程》规定于商惠通卡账单日后的第25天偿还其当期全部应还款项或民泰银行确定的最低还款项，其在透支后未能按约全额归还该透支款本息及前次透支款所欠利息91337.3元，构成违约，应承担相应的民事责任。陶珍珠向民泰银行出具《共同还款责任确认书》，承诺自愿为宋向军申请办理的案涉商惠通卡债务承担共同还款责任，该承诺有效。民泰银行要求陶珍珠承担共同还款责任，予以支持。故对民泰银行要求宋向军、陶珍珠共同偿还商惠通卡透支款本金296549.47元、支付截止2017年6月8日的利息91337.3元，并以296549.47元为基数，按日利率万分之五计付自2017年6月9日起至款还清日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。姜益孝、姜杭英自愿为宋向军使用《合约》项下的商惠通卡与债权人民泰银行所形成的债务提供连带责任保证担保，保证担保范围包括宋向军依据《合约》领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，在300000元的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。姜益孝、姜杭英作为连带责任保证担保人，在主债务人宋向军未能按约履行债务时，应在保证范围内向民泰银行承担保证责任。故民泰银行要求姜益孝、姜杭英对上述债务共同承担连带清偿责任的诉讼请求，符合约定和法律规定，本院予以支持。被告宋向军、陶珍珠、姜益孝、姜杭英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宋向军、陶珍珠共同归还原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行借款本金296549.47元；二、被告宋向军、陶珍珠共同支付原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行利息91337.3元（计算至2017年6月8日），并继续支付自2017年6月9日起至款项还清日止的利息（以本金296549.47元为基数，按日万分之五计算）；上述第一、二项款项，被告宋向军、陶珍珠于本判决生效之日起十日内付清。三、被告姜益孝、姜杭英对上述第一、二项款项承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5748元，减半收取2874元，申请费2460元，合计5334元，由被告宋向军、陶珍珠、姜益孝、姜杭英共同负担。原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告宋向军、陶珍珠、姜益孝、姜杭英于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 员 徐舞英二〇一七年九月十九日代书记员 喻思敏