江苏省太仓市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0585民初2919号原告:中国农业银行股份有限公司太仓分行，住所地江苏省太仓市城厢镇上海西路2号，统一社会信用代码91320585838071726A。负责人：周文军，该行行长。委托诉讼代理人：黄丽华，江苏众谊律师事务所律师。被告:吴凤彪，男，汉族，1975年11月24日生，住江苏省太仓市。被告：顾美红，女，汉族，1977年12月26日生，住江苏省太仓市。被告：苏州莹柏光电科技有限公司，住所地江苏省太仓市城厢镇毛板公路南侧，组织机构代码69937785-5。法定代表人：吴凤彪。原告中国农业银行股份有限公司太仓分行与被告吴凤彪、顾美红、苏州莹柏光电科技有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月22日受理后，依法适用普通程序，于2017年9月14日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司太仓分行的委托诉讼代理人黄丽华到庭参加诉讼，被告吴凤彪、顾美红、苏州莹柏光电科技有限公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司太仓分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴凤彪、顾美红归还原告透支借款本金53215.32元、利息7440.12元、滞纳金1571.24元、分期手续费3042.18元，合计65268.86元（截止2017年9月10日账单日，自2017年9月11日起至还清日止按合同约定支付逾期利息、滞纳金）；2、判令被告苏州莹柏光电科技有限公司承担连带保证责任；3、如被告吴凤彪、顾美红不能履行上述债务，原告有权对被告苏州莹柏光电科技有限公司抵押的车辆通过折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。4、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2014年8月19日，被告吴凤彪因购车向原告申请借款135000元，并与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。被告苏州莹柏光电科技有限公司为借款提供保证和抵押担保。原告依约向被告吴凤彪发放借款，但被告未能按约还款，构成违约。为维护原告的合法权益，请求法院依法判决。被告吴凤彪、顾美红、苏州莹柏光电科技有限公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、借款合同的订立2014年8月19日，被告吴凤彪向原告申领金穗贷记卡1张，被告吴凤彪在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名并确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》。领用合约及章程约定，除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（即被告，下同）在到期还款日前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%计收。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。2014年8月19日，被告吴凤彪为购买歌诗图2.4L豪华版汽车向原告申请分期付款业务。《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》显示，车辆总价227000元，首付款92000元，剩余车款被告向原告申请分期付款，分期金额135000元，分期期数36期，分期手续费金额15525元，分期手续费费率11.5%。2014年8月21日，原告与被告吴凤彪、苏州莹柏光电科技有限公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》1份，借款人为吴凤彪，保证人、抵押人为苏州莹柏光电科技有限公司。合同约定，原告授予被告吴凤彪分期付款分期额度即分期资金135000元用于购车，分期期数36期，分期手续费费率11.5%，支付方式为分期偿还。分期手续费金额15525元。约定还款卡号为被告吴凤彪上述办理的金穗贷记卡。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，即构成违约，原告有权采取提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律规定和双方约定不得划收的账户除外。同日，原告与被告吴凤彪签订《金穗贷记卡专项分期业务担保借款补充合同》1份，合同约定，借款人吴凤彪办理专项分期业务的金穗贷记卡卡号为62×××48，分期资金直接划转到太仓绿田汽车销售服务有限公司账户中。由此产生的单据作为本补充合同及《金穗贷记卡专项分期业务担保借款合同》项下的交易凭证，持卡人（借款人）无须另行签字确认。2014年8月19日，被告顾美红出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》1份，承诺因被告吴凤彪向原告申请金穗贷记卡汽车分期付款135000元，被告顾美红自愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔分期付款承担无限连带清偿责任。二、担保合同的订立上述《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，合同项下的透支借款的担保方式为保证担保、抵押担保。保证人为被告苏州莹柏光电科技有限公司，抵押物为被告苏州莹柏光电科技有限公司所有的歌诗图2.4L豪华版车辆。保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年，合同项下债务被宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。保证担保、抵押担保的范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、诉讼费、律师费等实现债权和担保权的一切费用。持卡人违反本合同项下义务的，原告有权行使担保物权，可以以担保物折价、或以拍卖、变卖的价款优先受偿。三、抵押权的设立2014年8月25日，被告苏州莹柏光电科技有限公司所有的号牌苏Ｅ×××××的歌诗图牌小型轿车依法办理了抵押物登记，车架号为LH×××47，发动机号为1×××4，抵押权利人为原告。四、贷记卡分期付款借款合同的履行被告吴凤彪于2014年8月26日通过贷记卡专项分期透支消费135000元，账单日为每月10日。被告吴凤彪于2014年10月5日开始按约还款，但自2014年11月6日开始出现逾期还款情形。截止2017年9月10日，被告吴凤彪结欠原告分期付款借款本金53215.32元、利息7440.12元、滞纳金1332.86元（计算至2016年12月7日）、违约金238.38元、分期手续费3042.18元，合计65268.86元。五、当事人间关系被告吴凤彪与被告顾美红于2000年4月21日登记结婚。借款发生在两被告夫妻关系存续期间。本院对各当事人之间存在的法律关系分析认定如下：一、关于借款合同关系原告与被告吴凤彪之间的信用卡合同关系、分期付款借款合同关系合法有效。被告吴凤彪使用信用卡透支消费后，应当按照约定按时归还分期资金，现因被告未能按期还款，构成违约，原告有权宣布分期资金提前到期，并要求被告偿付全部债务。原告主张的分期付款本金、逾期利息、滞纳金、分期手续费符合合同约定，本院予以支持。被告顾美红与被告吴凤彪系夫妻，借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告顾美红向原告出具承诺书，承诺对被告吴凤彪上述借款合同项下的债务承担无限连带清偿责任，故被告顾美红应对上述借款项下的债务承担共同还款的责任。对于原告主张的2017年1月1日之后的逾期付款违约金，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告庭后向本院提供了中国农业银行股份有限公司《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，公告主要内容为：2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，公告虽明确了违约金的收费项目及标准，但根据中国人民银行的上述规定，具体到本案，原告仍应与被告通过协议明确约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因原告未提供充分证据，故本院对违约金部分不予支持。二、关于担保合同关系被告苏州莹柏光电科技有限公司以其合法所有的车辆为合同项下的债务提供抵押担保，且依法就抵押物办理了抵押登记手续，抵押权依法成立，故原告有权就该抵押物通过折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告苏州莹柏光电科技有限公司自愿为被告吴凤彪的上述借款合同项下的全部债务承担连带责任保证，且在保证期内，故应承担连带保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证人承担保证责任之后，有权向被告吴凤彪进行追偿。综上，被告吴凤彪、顾美红、苏州莹柏光电科技有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴凤彪、顾美红于本判决生效之日起10日内偿付原告中国农业银行股份有限公司太仓分行分期付款借款本金53215.32元、利息7440.12元、滞纳金1332.86元、分期手续费3042.18元，合计65030.48元（利息计算至2017年9月10日，之后按合同约定计算至欠款还清之日止。滞纳金计算至2016年12月7日，之后按合同约定计算至2016年12月31日止）。二、如被告吴凤彪、顾美红到期未能履行上述债务，原告有权以被告苏州莹柏光电科技有限公司的抵押车辆（机动车号牌苏Ｅ×××××，车架号为LH×××47，发动机号为1×××4）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。三、被告苏州莹柏光电科技有限公司对被告吴凤彪、顾美红上述合同项下债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1598元，公告费260元，合计1858元，由原告负担8元，三被告负担1850元。被告负担部分原告已预交，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  龚 健人民陪审员  张立新人民陪审员  邵慰慈二〇一七年九月二十八日书 记 员  方佳英