贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书(2017)黔0525民初1875号原告：中国农业银行股份有限公司纳雍县支行，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙镇。代表人：何坤，该行行长。委托诉讼代理人：晏华歆，该行风险管理部员工。委托诉讼代理人：余江，该行个人金融部客户经理。被告：胡某某(曾用名胡仕红)，男，某年某月某日出生，汉族，户籍所在地贵州省纳雍县某乡某村某组，住贵州省纳雍县某×区（。被告：纳雍县开发投资置业有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县财政大楼五楼。法定代表人：杨涤尘，该公司经理。委托诉讼代理人（特别授权）：刘奎，贵州雍盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：桂亚东，该公司职工。原告中国农业银行股份有限公司纳雍县支行（以下至判决主文前简称为“农行纳雍县支行”）与被告胡某某、纳雍县开发投资置业有限公司（以下至判决主文前简称为“投资置业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月18日立案后，于同年9月8日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行纳雍县支行委托诉讼代理人余江、被告胡某某、被告投资置业公司委托诉讼代理人刘奎、桂亚东到庭参加了诉讼，原告农行纳雍县支行代表人何坤、原告农行纳雍县支行委托诉讼代理人晏华歆、被告投资置业公司法定代表人杨涤尘未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行纳雍县支行向本院提出诉讼请求：１、判令被告胡某某偿还我行借款本金229032.49元及至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利（暂计算至2017年7月11日为6365.54元）；2、判令被告投资置业公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告胡某某因购买被告投资置业公司开发的贵州省纳雍县×区×幢×号房，于2014年10月29日向毕节市住房公积金管理中心纳雍县管理部申请住房公积金贷款25.1万元，经批准后，我行受委托于2014年10月30日与被告胡某某、投资置业公司签订了《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人住房公积金委托贷款借款合同》，借款期限自2014年10月30日至2034年10月29日止，该贷款由被告投资置业公司提供连带保证责任担保。合同签订后，我行依照被告胡某某的授权，将其个人住房公积金按揭贷款25.1万元划入被告投资置业公司账户。还款初期，被告胡某某尚能正常履行还款义务，归还了贷款本金21967.50元、利息17441.29元，但后来被告胡某某未能按时履行还款义务，已逾10期，截止2017年7月11日，被告胡某某尚欠我行贷款本金229032.49元及利息6365.25元。我行对被告胡某某的逾期贷款经多次催收未果。我行认为，被告胡某某未按约定按期足额偿还借款，其行为已经构成违约，依照合同约定，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权要求保证人承担担保责任。特诉至贵院，恳请判决如诉所请。被告胡某某辩称，借款是真实的，我还过一部分借款，但时间长记不清了，现在该怎么还就怎么还，没其他说的。被告投资置业公司辩称，一、从2015年1月20日被告胡某某违约时到原告向我公司发通知时已经超过两年，原告起诉我公司已超过诉讼时效；二、被告胡某某已将涉案房屋作了借款抵押，并办理了他项权证，因房屋的市场价值超过诉讼标的，我公司不需要承担保证责任；三、本案诉讼请求不明确，无法区分利息、罚息、复利数额，原告的起诉不符合起诉条件；四、原告存在违法情形：1、擅自扣划我公司款项，违反担保法禁止性规定；2、罚息和违约金重复约定；3、复利属于利滚利，请求驳回原告对我公司的起诉。本院组织双方当事人对相关证据进行了庭审举证和质证。本院对以下当事人没有争议的证据及因符合证据“三性”经审查属实的证据依法予以确认：《商品房买卖合同》、购房首期款《收据》、《各类房地产抵押设立登记申请书》、201401729号抵押权预告登记、《毕节市住房公积金委托贷款审批表》、《一手住房贷款业务银企合作协议》、《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人住房公积金委托贷款借款合同》、《贷款发放通知单》、《借款凭证》、银发﹝2012﹞×号《中国人民银行文件》、《还款明细》、《个贷凭证基础信息》、《债务逾期催收通知书》、《担保人履行责任通知书》。本院经审理认定事实如下：2012年11月1日，原告农行纳雍县支行为甲方与被告投资置业公司为乙方签订《一手住房贷款业务银企合作协议》。该合作协议载明，双方合作项目：乙方开发的×区（雍华府）Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ期项目；住房贷款合作额度：甲方未与乙方签订开发贷款合同的，甲方向购房人发放的个人住房贷款不超过12869.28万元；借款担保：1、乙方不可撤销地承诺，为甲方向合作项目的购房人发放的个人住房贷款提供连带责任保证担保；2、乙方提供担保的，担保范围为购房人与甲方签订的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等甲方实现债权的一切费用；3、乙方提供保证担保的，其对单一购房人的保证责任自甲方向该购房人发放借款之日起至该购房人取得房地产权属证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续之日止；4、乙方提供保证担保的，应按甲方向合作项目发放的个人贷款余额的住房1％交纳保证金，并存入保证金专户，乙方以该保证金专户内的资金为乙方所担保的债务设定动产质押担保；5、乙方依本协议、借款合同和担保合同约定需承担担保责任时，甲方有权直接从保证金专户划收相关款项。2014年5月28日，被告投资置业公司为出卖人与被告胡某某为买受人签订《商品房买卖合同》，被告胡某某向被告投资置业公司购买×区×区×期×幢×单元×层×号房。合同载明，该商品房的规划用途为成套住宅，建筑面积131.66平方米，套内建筑面积110.16平方米，总价款358695元；买受人应于本合同签订之日向出卖人支付首期房款107695元，余款25.1万元以公积金贷款支付。被告胡某某向被告投资置业公司支付了首期房款107695元。2014年10月29日，被告胡某某申请住房公积金贷款获批准。次日，原告农行纳雍县支行为贷款人与被告胡某某为借款人、抵押人及被告投资置业公司为保证人三方签订《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人住房公积金委托贷款借款合同》。合同载明，借款金额为人民币25.1万元；借款用途：购买位于纳雍县雍熙镇环城×区×幢×号房；借款期限自2014年10月30日起至2034年10月29日止，共计240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次公积金贷款基准利率确定；借款提取：借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名投资置业公司、开户行农行纳雍县支行、账号×；还款：本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日，借款人的还款账号××；借款担保：阶段性保证＋抵押；由阶段性保证人被告投资置业公司提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等，保证期间为借款到期日起二年；未按合同约定履行保证责任时，贷款人有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的账户中划收相关款项抵偿债务；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；抵押物：×区×区×期×幢×单元×层×号房，抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等；自本合同签订之日起60日内办妥抵押预告登记，自房屋满足约定交付条件之日起180日内办妥房地产权属证书，自房地产权属书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违法行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2014年11月10日，原告农行纳雍县支行与被告胡某某办理了×区×区×期×幢×单元×层×号房抵押权预告登记。合同签订后，原告农行纳雍县支行依照合同约定于2014年11月13日将被告胡某某借款25.1万元全部划入被告投资置业公司账户，履行了合同约定的放款义务。被告胡某某借款后至2017年7月11日，向原告农行纳雍县支行清偿借款本金21967.51元、利息16731.84元、罚息363.37元、复利346.08元。被告胡某某借款后至2017年7月11日，按合同约定应向原告农行纳雍县支行清偿借款本息31期，履行21期，未履行10期。被告胡某某向原告农行纳雍县支行清偿的21期借款本息中，仅有2期为正常还款，余为超期还款。截止2017年7月11日，被告胡某某尚欠原告农行纳雍县支行借款本金229032.49元、利息6365.25元。本院认为，本案原告农行纳雍县支行是金融单位，其与借款人因借款合同履行问题发生的纠纷应为金融借款合同纠纷。原告农行纳雍县支行与被告胡某某、投资置业公司三方签订的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人住房公积金委托贷款借款合同》是当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力，原告农行纳雍县支行、被告胡某某、投资置业公司应当按照合同约定全面履行义务。被告胡某某未按合同约定向原告农行纳雍县支行足额清偿贷款本息，构成违约。依照合同约定，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。原告农行纳雍县支行主张被告胡某某立即偿还尚欠的贷款本金及归还该贷款至本息结清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利符合合同约定。关于原告起诉被告投资置业公司是否超过诉讼时效问题的认定。涉案借款期限自2014年10月30日起至2034年10月29日止，共计240个月，保证期间为借款到期日起二年。虽被告胡某某多次未按合同约定期限足额清偿借款，但其最后一次还款时间为2017年3月24日，原告并非借款期限届满后两年内不主张权利，且原告在被告胡某某违约后向其及其借款保证人被告投资置业公司送达《债务逾期催收通知书》、《担保人履行责任通知书》主张权利，故原告起诉被告投资置业公司未超过诉讼时效。关于涉案借款有借款人被告胡某某提供的物的抵押，又有被告投资置业公司的保证，原告实现债权顺位问题的认定。双方签订的合同明确约定，本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。原告就物的担保或要求保证人承担保证责任实现债权依约享有选择权，双方并未约定涉案借款设置了物的担保且抵押物市场价值超过诉讼标的，保证人就不需要承担保证责任。原告选择要求被告投资置业公司承担保证责任符合合同约定。原告诉讼请求为判令被告胡某某偿还原告借款本金229032.49元及至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利，该请求具体，且请求中并未含有主张违约金事项。合同明确约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；未按合同约定履行保证责任时，贷款人有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的账户中划收相关款项抵偿债务。原告的起诉符合起诉条件，原告扣划被告投资置业公司款项抵偿债务、计收复利符合合同约定。被告认为原告存在违法情形的抗辩理由无事实依据。《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人住房公积金委托贷款借款合同》对保证方式、保证期间、保证担保范围约定明确，并明确约定了借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前行使担保权。原告农行纳雍县支行主张被告投资置业公司对被告胡某某尚欠的贷款本金及归还该贷款至本息结清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利承担连带清偿责任符合合同约定。综上所述，原告农行纳雍县支行的诉讼请求符合合同约定、不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：被告胡某某于本判决生效之日起15日内一次性清偿原告中国农业银行股份有限公司纳雍县支行借款本金人民币229032.49元、利息6365.25元及从2017年7月12日起至借款还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利，被告纳雍县开发投资置业有限公司承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4832元，适用简易程序审理减半收取2416元，由被告胡某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  丁明香二〇一七年九月二十八日本件与原本核对无异书记员  田 鹏