广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0605民初10598号原告：中国农业银行股份有限公司南海九江支行，住所地广东省佛山市南海区。负责人：邝永辉,该行行长。委托代理人：张文煜，广东宝慧律师事务所律师。委托代理人：刘健萍，广东宝慧律师事务所律师。被告：吴训原，男，1967年10月10日出生，汉族。被告：蒙新清，女，1969年1月26日出生，汉族。原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行诉被告吴训原、蒙新清金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月14日立案受理后，依法适用简易程序于2017年8月28日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘健萍到庭参加诉讼，两被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.被告吴训原偿还原告贷款本金人民币31094.29元以及以31094.29元为本金按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2017年6月20日的利息、罚息和复利共422.90元，从2017年6月21日起至实际清偿之日的利息、罚息和复利另行计算）；2.原告对被告吴训原提供的用于抵押的位于佛山市南海区九江镇上西村委会新堤西路*****号车位在上述第一项债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；3.被告蒙新清对本案债务承担连带清偿责任。两被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由:原告与被告吴训原于2011年1月12日签订《个人购房担保借款合同》（编号为：440*****5），借款合同约定：被告吴训原向原告借款人民币67000元用于购买房产；双方借款期限120个月;还款方法为等额本息还款法，还款日为每月20日。第二十八条1.4.1（1）约定：本合同借款利率为浮动利率，在基准利率基础上下浮15%。第一条1.4.2（1）本合同执行利率在人民银行基准利率基础上实行下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同届满之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。贷款人依本条对本合同执行利率进行调整时，无需通知借款人。（2）浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整（如选择其他调整方式，则见本合同第二十八条约定）。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。12.1约定，借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾，未按本合同约定用途使用借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之壹佰。未按合同约定期限归还借款期间或未按合同约定用途使用借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.2约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.3（2）、（6）约定：借款人未足额偿还借款本息超过90天，或借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权或抵押权实现的情形的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。上述借款合同签订后，原告依约于2011年1月20日履行了划款义务，向被告吴训原指定的账户划款人民币67000元。但被告吴训原从2017年2月20日开始没有按期还款，根据合同约定，原告有权提前收回已发放借款并行使抵押权，宣布全部借款提前于诉讼文书送达被告吴训原之日到期，并按照逾期借款计算利息、罚息、复利。因此，被告吴训原应偿还原告贷款本金人民币31094.29元以及以31094.29元为本金按借款合同约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2017年6月20日的利息、罚息和复利共422.90元，从2017年6月21日起至实际清偿之日的利息、罚息和复利另行计算）。被告吴训原以位于佛山市南海区九江镇上西村委会新堤西路*****号车位为上述借款提供抵押担保[房地产按揭登记证明书编号：南房按证字第8*****0号]，根据借款合同第十条10.2.1约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。因此，原告对被告吴训原提供的该房产在本案债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。被告蒙新清系被告吴训原的配偶，本案债务发生于两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告蒙新清应当对本案债务承担连带清偿责任。两被告未作答辩。诉讼中，原告举证如下：1.原告的营业执照、两被告的身份证及结婚证（各1份，复印件）、原告负责人证明书（1份，原件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。2.中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表、个人购房担保借款合同（各1份，原件），用以证明原、被告双方的抵押担保借款合同关系及合同对双方权利义务的约定的情况。3.借款凭证（1份，原件），用于证明原告在2011年1月20日履行划款义务。4.佛山市南海区房地产按揭登记证明书（1份，原件），用以证明原告对涉案房屋的抵押权已进行抵押登记。5.广东省商品房买卖合同（1份，原件），用以证明涉案房屋的买卖情况。6.本息清单（1份，打印件加盖银行公章，截止到2017年8月25日），用以证明被告吴训原的欠款情况。两被告未举证。本院经审查认为，原告提供的证据，来源合法、内容真实，与本案相关联，被告未到庭质证并提供相反证据予以反驳，本院对原告提供的上述证据均予采信。综合上述采信的证据及当事人陈述，本院对原告起诉所诉事实予以确认。并查明，两被告于1994年2月17日登记结婚，被告蒙新清作为共同抵押人在本案的借款合同上签名。至原告起诉日，被告已连续五期逾期未还款，原告起诉后，本院于2017年8月9日向两被告送达本案起诉状副本。原告提供的本息清单显示，截止2017年8月25日，被告尚欠原告借款本金31094.29元，利息711.73元，罚息32.09元，复利5.67元。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，双方均应依约履行。原告依约履行了放贷义务，被告吴训原已连续90天以上未按约定偿还借款，原告有权按照合同约定要求被告吴训原提前归还所有借款本息并取消利率下浮优惠，因原告在本案起诉前没有向被告吴训原发出提前还款通知宣布合同提前到期，故本院认定本院向被告吴训原送达起诉状副本之日即2017年8月9日为贷款提前到期日。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款，应按原合同约定利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮15%）计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮50%）计算利息，应付未付利息按罚息利率计算复利。原告计算的截至2017年8月25日的利息、罚息、复利计算标准未超出上述核定计算标准，本院予以确认。虽然本案借款合同约定应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），但本院认为《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条中”不能按时支付的利息”应指合同期限内的产生的应付未付利息，不应包括借款逾期后产生的逾期罚息，故本院确定本案中的应付未付利息金额为711.73元。上述债务发生在被告吴训原与蒙新清夫妻关系存续期间，且被告蒙新清作为抵押物共有人在借款合同上签名，即表明其对本案债务不仅知情且无异议，故本院认定被告吴训原在本案中的债务属于其与被告蒙新清的夫妻共同债务，被告蒙新清依法应对本案债务承担共同清偿责任。被告吴训原、蒙新清自愿以其共有的车位作为本案贷款的抵押物，并办理了抵押登记，原告有权对该抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴训原应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金31094.29元及相应利息（计至2017年8月25日，利息711.73元、罚息32.09元、复利5.67元；从2017年8月26日起，以31094.29元为本金按中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮50%计算利息至欠款全部清偿日止，应付未付利息711.73元按前述利率标准计算复利）予原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行；二、被告蒙新清对上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行对被告吴训原、蒙新清名下的位于佛山市南海区九江镇上西村委会新堤西路*****号车位（按揭登记号：南房按证字第8*****0号，合同登记号：20101***78）在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取293.96元、财产保全费335.17元，合计629.13元（原告已预交），由两被告承担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一七年九月八日书记员  邓倩雯