广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初942号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行，住所地茂名市茂南区。负责人：柯杰，该行行长。委托诉讼代理人：陈阳鑫，该行职工。委托诉讼代理人：何其越，该行职工。被告：叶茂荣，男，汉族，住茂名市茂南区。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行（以下简称农行茂东支行）诉被告叶茂荣信用卡纠纷一案，本院于2017年3月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂东支行的委托诉讼代理人陈阳鑫到庭参加诉讼，被告叶茂荣经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂东支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告叶茂荣立即清偿其在原告处开立的信用卡（62×××78）透支债务合计69584.69元，其中本金66415.75元，利息3168.94元，滞纳金0元，其他费用0元（暂计至2017年1月20日，以后利息及滞纳金按合同约定另计）；2、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告叶茂荣于2016年1月14日在原告处开立贷记卡（卡号：62×××78），从2016年4月14日起，被告不能正常还款，截至2017年1月20日，被告应还未还的债务金额合计69584.69元，其中本金66415.75元，利息3168.94元，滞纳金0元，其他费用0元。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今超过120天，已形成不良透支。经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告叶茂荣不作答辩。原告农行茂东支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、收费标准、账户明细、信用卡透支催收记录、被告的身份证复印件等证据；被告叶茂荣未向本院提交证据。经庭审证据交换和质证，对原告提交的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月28日，被告叶茂荣（乙方）填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行茂东支行（甲方）申请办理信用卡。原告农行茂东支行审核同意被告叶茂荣办理了信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中附有领用合约及收费标准，在领用合约第四条第4点中约定利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；对于非现金交易，乙方未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分5%支付滞纳金；乙方未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索。借款后，被告叶茂荣自2016年4月14日起，未能按时足额偿还借款本息。截止2017年1月20日，被告叶茂荣应还未还的透支债务本金为66415.75元、利息为3168.94元。为此，双方致成纠纷，原告农行茂东支行于2017年3月9日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，原告农行茂东支行确认起诉后被告叶茂荣于2017年2月14日还款2000元和409.18元，截至2017年8月3日被告尚拖欠透支债务本金63984.33元，利息10706.98元，违约金2851.82元；在起诉时，本案未产生滞纳金，起诉之后因被告叶茂荣未能按时还款产生了违约金，违约金计算至2017年4月16日为2851.82元，之后不再产生。再查明，中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。本院认为，原、被告之间的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告允许被告利用信用卡透支消费，已履行了协议中约定的义务；被告以持有的信用卡进行透支消费后，应予偿还。被告叶茂荣使用信用卡透支消费后未能正常还款，构成违约，现原告农行茂东支行请求被告叶茂荣清偿信用卡透支款项本金63984.33元，利息10706.98元（利息暂计至2017年8月3日，自2017年8月4日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利），具有合同依据，没有违反法律规定，本院予以支持。关于滞纳金及违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国农业银行股份有限公司在公告中调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告农行茂名分行请求自2017年1月1日起按最低还款额未还部分的5%计收违约金，违约金计至2017年4月16日为2851.82元的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。被告叶茂荣经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶茂荣于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支款项本金63984.33元，利息10706.98元（利息暂计至2017年8月3日，自2017年8月4日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行；二、被告叶茂荣于本判决发生法律效力之日起十日内支付违约金2851.82元给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1540元，公告费390元，合计1930元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行已预交），由被告叶茂荣负担。被告叶茂荣应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  张志清人民陪审员  罗 文二〇一七年九月一日法官 助理  杨惠雯书 记 员  杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿付的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿付。有能力偿付拒不偿付的，由人民法院判决强制偿付。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿付最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。