四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）川0191民初13067号 原告:广发银行股份有限公司成都分行,住所地：成都市高新区天泰路**四川投资大厦******。 法定代表人：洪文健，系该行行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师，特别授权代理人。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师，特别授权代理人。 被告：段益丽，女，汉族，1987年10月13日出生，住安徽省涡阳县。 原告广发银行股份有限公司成都分行诉被告段益丽信用卡纠纷一案，本院于2016年11月18日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员魏忠担任审判长与审判员程洁、人民陪审员朱灵锋组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘保山到庭参加诉讼，被告段益丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求为：1、被告依法向原告偿还信用卡（财智金业务）透支欠款本金、利息、延滞金等共计32786.72元（暂计算至2016年10月28日，其中本金31894.42元、利息476.26元、延滞金416.04元）；2、从2016年10月29日起的利息、延滞金等按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》等文件的约定计算至所有欠款清偿之日止；3、本案诉讼费用（含公告费等）由被告承担。其事实与理由为：2014年2月27日，被告在原告处办理了信用卡业务，签署并同意了包括《申请表》、《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》在内的相关文件。经过原告审核，被告信用卡的透支额度为人民币13万元，信用卡卡号为62×××40。被告办理信用卡后，多次使用信用卡透支、消费。截止到2016年10月28日，被告已欠原告本金、利息、延滞金等共计人民币32786.72元。原告为维护其自身权益，诉至本院。 被告段益丽未予答辩。 经审理查明：被告于2014年2月27日向原告申请办理广发银行信用卡并填写了广发信用卡申请表一份，被告在该申请表上填写申请了购车分期（财智金）项目，申请金额为25万元，申请分期期数为36期，手续费费率为13.5%，手续费收取方式为一次性，还款方式被告勾选为自动还款、全额还款。该申请表另印有《“财智金”产品服务协议》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发个人信用卡费率表》、《广发银行信用卡章程》。该申请表经被告签字申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。 《财智金产品服务协议》第一条约定：财智金产品是甲方在乙方名下所有广发信用卡账户的综合授信额度总额内为乙方提供的一种透支转账分期还款服务；针对审批通过的乙方，甲方通过透支转账的方式从其信用卡（指客户在申请本产品时指定的信用卡或甲方给特定客户提供的广发标准信用卡）中扣除一笔不超过其综合授信额度的现金，并划拨至乙方指定的同名国内银行储蓄账户，划拨款项时甲方将收取汇款手续费（本行汇款10元/次，跨行汇款20元/次，划账至对公账户不收手续费）；乙方可选择分3/6/12/18/24/36/48/60期（每月为一期）分期偿还本金和手续费（指定用途客户可选择一次性偿还手续费），每期应还本金和手续费将在乙方办理“财智金”的信用卡上扣收。第三条产品所涉费用及还款方式第一款约定：甲方核准发放的金额将分期偿还，可供选择的期数有3期/6期/12期/18期/24期/36期/48期/60期（每月为一期）；每期应偿还的本金=甲方核准发放的金额/期数。该条第二款约定：甲方每期收取手续费，每期手续费=甲方核准发放的金额*每期手续费费率，每期手续费费率将根据乙方的风险情况及甲方提供给乙方的综合服务成本而定，每期手续费费率最高不超过0.75%；手续费同样计入乙方办理的“财智金”的信用卡每月账单金额。该条第三款约定：如客户选择一次性偿还手续费，甲方将在首期一次性收取手续费，手续费=甲方核准发放的金额*手续费费率（手续费费率最高不超过“0.75%*期数”），手续费计入乙方办理的“财智金”的信用卡每月账单金额。该条第四款约定：“财智金”每期应还款计入当期账单金额；如有任一期应收费用发生逾期，甲方将按照《广发银行服务收费标准》有关银行卡业务中对信用卡的收费标准计收滞纳金、循环信用利息等相关费用。第五条约定：若乙方申请提前清偿“财智金”金额，甲方将在乙方信用卡内一次性扣收尚未偿还的本金及剩余期数全部手续费用，乙方应在信用卡中存入足额款项，且前期已扣收的手续费用不予退还。第七条约定：乙方在还款期内如需注销办理“财智金”的卡片，应先提前清偿所有未还欠款（包括未还本金及剩余期数的手续费等），否则甲方不接受乙方的注销申请。第八条约定：若持卡人信用卡出现被银行冻结、其他信用程度降低以及违约等情况，甲方可直接将持卡人的“财智金”视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项（包括未还本金及剩余期数的手续费等）。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第二款规定：广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计算对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。《广发银行信用卡章程》第三十条规定：持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取滞纳金。《广发个人信用卡费率表》规定：循环信用利息日息万分之五，最低1元人民币；滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，人民币卡最低人民币20元。该费率表并规定了透支取现手续费、转账手续费、消费分期还款手续费、账单分期手续费等手续费的收费标准。 原告对被告的基本资料进行审查后，于2014年3月10日为被告开立了信用卡账户办理了广发银行信用卡，卡号为62×××40。被告取得该卡于2014年3月17日开通了财智金汽车消费分期付款业务并使用该业务购车，该业务原告核准的透支额度为13万元，分期期数为36期，每期还款3611.11元。之后被告多次未按约还款，截止2016年9月19日，被告已累计欠付分期本金、滞纳金、利息等共计14475.50元，基于被告多次逾期的情形，当月21日原告根据《财智金产品服务协议》约定将第32期至第36期的应分期偿还的本金共计18055.59元提前计入被告账单，要求被告提前还清所有剩余的分期本金，并以此计算利息、滞纳金等。截至2017年8月13日，原告银行系统计算出该财智金分期业务项下被告尚欠透支的借款本金31894.42元、利息（含复利）6128.54元、滞纳金5689.78元（审注：原告在其提供的欠款构成中将原来“滞纳金”这一名称改为了“违约金”，但其收费依据及标准均为原来的滞纳金的合同依据，故仍以此表述）。 上述事实，有原告的当庭陈述以及原告提供的《广发个人信用卡申请表》、《财智金产品服务协议》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》、《广发个人信用卡费率表》、段益丽信用卡欠款构成、段益丽交易明细等证据在卷予以证明。 本院认为，被告向原告申请信用卡，原告经审查后为被告办理了信用卡双方同意按照《财智金产品服务协议》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》、《广发个人信用卡费率表》等执行，形成信用卡使用的合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。被告使用该信用卡开通并使用了财智金分期购车业务后，未按期偿还分期款项，构成违约。根据财智金服务协议约定，原告在被告连续多次逾期后有权宣布剩余分期款项全部到期，有权要求被告提前一次性偿清全部剩余款项。原告据此在2016年9月21日将第32期至第36期的应分期偿还的本金共计18055.59元提前计入被告账单的行为，并以此计算利息、滞纳金。因被告至今未偿清该欠款，原告要求被告偿还欠付的分期本金，并支付利息的诉讼请求成立，本院予以支持。 对于原告主张的延滞金，原告在其提供的最新《欠款构成》中将其表述为“违约金”，其收费的合同依据为《广发银行信用卡章程》、《广发个人信用卡费率表》规定的“滞纳金”的收费方式，究其性质应为违约金。违约金系补偿性为主，惩罚性为辅。原告因被告违约的主要损失为资金占用利息损失，而本庭注意到原告就被告信用卡欠款已收取较高的利息（日利率为万分之五）、并按月计收复利（包括将本金、利息、费用等全部欠款一并作为基数予以计算，且复利数额原告系统一并统计在利息之中），已体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的一定惩罚，且原告未提供其他证据证明其他损失的存在，故本院从公平原则出发，对原告要求被告支付延滞金的诉请不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告段益丽于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还欠付的信用卡透支本金31894.42元及利息（截至2017年8月13日的利息为6128.54元，从2017年8月14日起至欠款偿清之日止的利息按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》、《广发个人信用卡费率表》约定的标准计算）； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果被告段益丽未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费620元、公告费300元及本判决的后续公告费，由被告段益丽承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  魏 忠 审 判 员  程 洁 人民陪审员  朱灵锋 二〇一七年九月十一日 书 记 员  舒清茏