江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0923民初3391号原告：洪晋刚，男，1955年1月2日出生，汉族，市民，住阜宁县。委托诉讼代理人：顾庆余，江苏苏一律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司，住所地阜宁县阜城街道香港路**。负责人：孙华，该支公司经理。委托诉讼代理人：裴丽丽，女，该支公司工作人员。原告洪晋刚与被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2017年6月19日立案后，依法适用简易程序，于2017年7月11日公开开庭进行了审理。原告洪晋刚的委托诉讼代理人顾庆余，被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司的委托诉讼代理人裴丽丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告洪晋刚向本院提出诉讼请求：1.判令被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司向原告洪晋刚每月支付422元个人养老保险金，从2015年1月起至原告身故止。如原告领取不到10年身故的按照保险合同约定计算，由法定继承人领取养老金;2.被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：1996年11月15日，原告洪晋刚在被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司处投保了个人养老金保险,并一次交纳保费6000元。按照保险合同约定,原告年满60周岁开始时,每月可领取422元的个人养老保险金。2015年1月当原告年满60周岁时,被告讲每月只能领取274元的个人养老保险金。后双方多次协商未果。被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司辩称，原告于1996年在中国人民保险公司阜宁支公司投保个人养老金保险，后因机构调整,其人寿及养老保险业务由我公司承继。当时原告一次性交保费6000元，领取养老金的开始日期是2015年11月15日，按照合同约定，每月应领取274元个人养老金，固定金额，直至身故。原告在领取养老金时提供当时销售时的养老金宣传单，宣传单中的费率是按当时养老金的最高年利率11.4%测算的，后集团公司按照当时银行利率的调整为目前的养老金给付年利率8.8%，凡是这款养老金保险领取时都是按照调整的后的年利率8.8%给付的，8.8%是集团公司全国范围内统一调整的年利率,按年8.8%复利计算，计算至原告60周岁时，每月领取274元。按照我司结算养老金的方式，投保日期1996年11月15日起至2015年11月15日满60周岁。原告洪晋刚为证明其诉讼主张提供下列证据及被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司的质证意见：1、个人养老金保险证一份。证明原告购买保险的时间、领取时间、交费、出生年月。原告和被告约定原告年满60周岁后就领取养老保险金，而不是以交费期满作为领取保险金的时间。2、原告交纳保险费的收据一份。证明原告一次性交纳保险费6000元，并不是分期交纳。3、个人养老金的结算表一份。证明原被告双方约定原告在60周岁时可以领取到每月422元的保险金。被告的质证意见:1、对证据1、2，真实性和合法性无异议，但对证据1中的养老金领取时间有异议，应到2015年11月15日开始领取，保险合同注明缴费期满时间是2015年11月15日，在交费期满后年满60周岁才能领取养老金。因为原告在生日之后投保的，应交费满19年到达60周岁后才能领取养老金。2、对证据3，真实性有异议，因没有公司印章、发行日期、客户姓名。原告提供的这张表是当时公司在销售养老金产品时作为销售的宣传而印制的，不能作为合同的有效组成部分，因为宣传资料正面对于养老金给付解释2中约定被保险人到达约定年龄可按月领取养老金，为保护被保险人的经济利益，养老金领取金额随国家银行个人定期最高储蓄利率变动作相应调整。目前我公司个人养老金按照年利率8.8%复利结算，是维护被保险人的经济利益的，如果按照现在的利率算更低。根据当事人陈述、对当事人无异议的证据和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1996年11月15日，原告洪晋刚在原中国人民保险公司阜宁支公司处投保了个人养老金保险,原告一次性交纳保费6000元，缴费起讫期自1996年11月5日起至2015年11月4日止。约定开始领取养老金年龄60周岁。《个人养老金保险试行办法》第三条约定，保险期限包括交费期与领取期。交费期从第一次交纳保险费起至约定的交费期满为止。固定年金或养老金领取期从交费期满的次月起至本保险责任终了时止。第四条保险责任约定，一、在领取期内先保证给付十年固定年金。如被保险人在领取十年固定年金期内身故，其受益人或法定继承人可继续领取固定年金领满十年后，保险责任即行终止。二、若被保险人在领满十年固定年金后仍健在，可继续领取养老金，直至身故为止。第八条养老金给付约定，保险费交满十五年而且达到第七条约定领取养老金年龄的被保险人（本案约定开始领取年龄60周岁），可按第四条规定按月领取固定年金或养老金，其领取数额见附表一、二。但附表一、二的内容没有向原告提供。后因机构调整,原中国人民保险公司阜宁支公司人寿及养老保险业务由被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司承继。2015年1月，当原告年满60周岁时,至被告处要求按每月422元领取个人养老金，而被告只认可每月274元的个人养老金。后双方多次协商未果。另查明，原告洪晋刚在原中国人民保险公司阜宁支公司处投保个人养老金保险时，原中国人民保险公司阜宁支公司提供了《个人养老金一次性交费1000元至50、55、60、65岁领金额表》，其中，男投保年龄在41岁,到60岁时,可月领金额为68.73元。表下方注：被保险人的最后领取金额为此表数额再加上2.2%的利差额合并计算。根据此表计算，原告一次性交费6000元，至60岁月领金额为421.45元。另在该表背面有:养老金给付二、内容为，被保险人到达约定领取养老金年龄，可按月领取养老金。为维护被保险人的经济利益，养老金领取金额，随国家银行个人定期最高储蓄利率变动作相应调整。本院认为，原告洪晋刚在被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司处投保了个人养老金保险，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方之间形成保险合同关系，均应本着自愿合法、诚实信用原则，按约履行。关于原告个人养老金领取数额的问题。根据《个人养老金保险试行办法》第八条养老金给付约定，保险费交满十五年而且达到第七条约定领取养老金年龄的被保险人，可按第四条规定按月领取固定年金或养老金，其领取数额见附表一、二，但附表一、二是针对个人养老金即期月领一元趸交保费金额表,不适用本案；且附表一、二的内容，被告也没有向原告提供。被告承认原告提供的《个人养老金一次性交费1000元至50、55、60、65岁领金额表》是原中国人民保险公司阜宁支公司在销售养老金产品时作为销售的宣传单，该表属于商业广告的一种，商业广告为要约邀请，如内容符合要约规定，应当视为要约。本案中，上述宣传单内容具体明确，符合要约规定，应当视为要约。原告在购买该保险产品时，表明其作出同意要约的意思表示，是一种承诺，合同自承诺生效时生效，对双方均有约束力。至于被告提出“原告提供的宣传单，没有公司印章，只是当时公司在销售养老金产品时作为销售的宣传而印制的，不是合同的组成部分”的辩解意见，因其没有提供当时订立保险合同时按月领取固定养老金的数额或计算方法，且第八条养老金给付约定中领取固定年金或养老金，其领取数额见附表一、二，附表一、二是针对个人养老金即期月领一元趸交保费金额表,不适用本案，故对被告的辩解意见，本院不予采纳。对被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司辩解认为，宣传单中的费率是按当时养老金的最高年利率11.4%测算的，后因集团公司将利率调整为目前的养老金给付年利率8.8%。对此，被告没有举证证明，故本院亦不予采纳；而且《个人养老金一次性交费1000元至50、55、60、65岁领金额表》背面养老金给付二约定，为维护被保险人的经济利益，养老金领取金额，随国家银行个人定期最高储蓄利率变动作相应调整。对该约定有不同的理解，表的正面是保障数，表下方注：被保险人的最后领取金额为此表数额再加上2.2%的利差额合并计算，说明不受年利率下调的影响，只有在年利率上调时，养老金领取金额会增加，对此原告也没有主张。根据相关规定,采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、交易习惯等，确定该条款的真实意思。仍有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于投保人、被保险人和受益人的解释。故该约定对原告不具有约束力。综上，根据《个人养老金一次性交费1000元至50、55、60、65岁领金额表》计算，原告一次性交费6000元，至60岁月领养老金金额为421.45元。二、关于原告从何时领取个人养老金及领取期限问题。根据《个人养老金保险试行办法》第三条约定养老金领取期从交费期满的次月起，故本案原告个人养老金领取期为2015年12月。从2015年12月至2017年8月,被告应支付原告个人养老金8850.45元(421.5元/月*21个月)。又根据第四条约定，领取期限为，在领取期内先保证给付十年固定年金。如被保险人在领取十年固定年金期内身故，其受益人或法定继承人可继续领取固定年金领满十年后，保险责任即行终止。若被保险人在领满十年固定年金后仍健在，可继续领取养老金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第十五条、第四十一条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司支付原告洪晋刚从2015年12月起至2017年8月止个人养老金计8850.4元，限于本判决生效后10日内履行完毕。二、被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司从2017年9月起，每月20日前向原告洪晋刚支付个人养老金421.45元至原告洪晋刚身故为止；若原告洪晋刚领取不足10年身故的,由其法定继承人领取此养老金至10年时止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元减半收取25元(原告已预交)，由被告中国人寿保险股份有限公司阜宁支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  吴金洲二〇一七年九月十一日书记员  卢月明