四川省珙县人民法院民 事 判 决 书（2017）川1526民初925号原告：四川珙县农村商业银行股份有限公司，住所地珙县巡场镇滨河东街南一段17号。法定代表人：刘祥荣，董事长。委托诉讼代理人：何杰，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：黄天奇，男，该公司工作人员。被告：李均，男，1977年5月6日出生，汉族，珙县人，高中文化，户籍住址珙县，现居住珙县。被告：杨万容，女，1987年4月12日出生，汉族，高县人，初中文化，户籍住址四川省高县，现居住珙县。原告四川珙县农村商业银行股份有限公司（以下简称珙县农商银行）与被告李均、杨万容金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告珙县农商银行的委托诉讼代理人何杰及被告李均到庭参加诉讼。被告杨万容经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。珙县农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李均、杨万容共同偿还借款本金28万元及截止于2017年5月9日止的利息131722.59元，本息共计411722.59元；2.判令被告李均、杨万容支付至还清借款之日止的资金利息（按借款合同约定计算）；3.判令原告对被告李均抵押给原告的房产享有优先受偿权。事实和理由：被告李均于2012年8月10日与原告签订了《个人借款合同》，合同约定李均向原告借款28万元用于偿还借款，借款期限从2012年8月10日起至2015年8月8日止。并约定月利率为8.64‰，按季结息，到期还本（其妻杨万容也出具了同意借款声明，声明该借款属夫妻共同使用，承诺由夫妻共同承担偿还责任）。被告李均自愿用其所有的位于珙县巡场镇x号x幢x单元x楼x号，面积x平方米，产权证号：宜房权证珙县字第20100xx**号住房作抵押，出具了自愿抵押担保书，并签订了《个人抵押合同》，且在房产管理部门办理了房屋他项权利证，证号：宜房他证珙县字第201200xx**号。合同生效后，原告按约于2012年8月21日向被告李均发放了借款28万元，履行了合同约定的义务。借款到期后，被告李均未按合同约定履行还本付息义务，截止2017年5月9日，被告欠原告贷款本金28万元，利息131722.59元，经原告多次催收，被告均置之不理。为此，原告起诉至法院。李均辩称，我向原告借款28万元并用房屋抵押作担保是事实，我收到了原告的借款28万元，对原告起诉我所欠的借款本金及利息均无异议。杨万容未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：原珙县农村信用合作联社经中国银监会四川监管局批准变更为四川珙县农村商业银行股份有限公司，原珙县农村信用合作联社巡场信用社系原珙县农村信用合作联社的分支机构，现更名为四川珙县农村商业银行股份有限公司巡场支行。被告李均与被告杨万容于2010年12月1日登记结婚。2012年7月30日，被告李均向原珙县农村信用合作联社巡场信用社申请抵押担保借款28万元，当日，杨万容也向原珙县农村信用合作联社巡场信用社出具《同意借款声明书》，声明李均向信用社申请抵押借款28万元已同本人作了共同商定，属于夫妻共同使用，并承诺由夫妻共同承担偿还责任。同日，李均向原珙县农村信用合作联社巡场信用社出具了《自愿抵押担保书》，李均将其位于珙县巡场镇x号x幢x单元x楼x号，房屋所有权证号为宜房权证珙县字第20100xx**号房产为其申请的借款28万元的本息提供抵押担保。2012年8月8日，李均与原珙县农村信用合作联社巡场信用社签订了《个人借款合同》，合同约定：李均向原珙县农村信用合作联社巡场信用社借款28万元用于偿还借款，借款期限自2012年8月10日起至2015年8月8日止，贷款利率为固定月利率8.64‰，按季付息，到期还本，结息日固定为每季末月的第20日，且约定贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，借款担保方式为抵押担保，并在违约救济措施中约定对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，李均与原珙县农村信用合作联社巡场信用社签订了《个人抵押合同》，合同约定，李均为其上述借款本金28万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等提供其位于珙县的房产作抵押担保。2012年8月9日双方在珙县房产管理部门办理了房屋抵押登记，登记证号为:宜房他证珙县字第201200xx**号。2012年8月21日，原珙县农村信用合作联社巡场信用社按约将借款28万元交付李均。现借款已逾期，截止于2017年5月9日，李均尚欠珙县农商银行借款本金28万元及拖欠的期内利息33304.32元、逾期罚息77414.4元（已计算至2017年5月9日）、拖欠的期内利息的复利11558.67元（已计算至2017年5月9日）、逾期罚息的复利9445.2元（已计算至2017年5月9日）。本院认为，原珙县农村信用合作联社巡场信用社与李均签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，合同条款符合法律规定，上述合同合法有效。原珙县农村信用合作联社巡场信用社已依约向李均交付了28万元借款，双方之间的借贷关系事实清楚。借款到期后，李均应按合同的约定偿还尚欠原告的借款本金28万元。又因该笔借款产生于李均、杨万容夫妻关系存续期间，且申请借款时，杨万容也向原珙县农村信用合作联社巡场信用社声明，李均借款是经夫妻二人共同商定，属于夫妻共同使用，并承诺由夫妻共同承担偿还责任。所以，该债务系李均、杨万容的夫妻共同债务，杨万容应当承担偿还责任。故对原告要求李均、杨万容共同偿还借款28万元的请求，本院予以支持。对原告要求被告支付拖欠的期内利息、逾期罚息（暂计算至2017年5月9日）、拖欠的期内利息的复利（暂计算至2017年5月9日）的请求。根据双方签订的《个人借款合同》的约定，李均在借款期限内，按约应在每季末月的20日支付当季度的借款利息（即期内利息）。贷款利率为固定月利率8.64‰，逾期贷款罚息利率应为贷款月利率8.64‰的基础上上浮50%，即为月利率12.96‰。而对李均未按合同约定的每季末月的第20日支付的利息，应从拖欠之日起，以拖欠的期内利息为基数，以逾期贷款罚息利率即月利率12.96‰为标准计收其复利。2015年8月8日贷款到期，因李均至今未归还借款本金28万元。所以应从逾期之日起，以尚欠的借款本金28万元为基数，以逾期贷款罚息利率即月利率12.96‰为标准计收其逾期罚息。因截止于2017年5月9日，李均尚欠珙县农商银行拖欠的期内利息33304.32元、逾期罚息77414.4元（已计算至2017年5月9日）、拖欠的期内利息的复利11558.67元（已计算至2017年5月9日）的事实清楚，且期内利息、逾期罚息、拖欠的期内利息的复利的计收符合相关法律的规定以及合同的约定，所以本院对原告的这一请求予以支持。对原告主张的逾期利息的复利，本院认为，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息（逾期利息）。并且逾期罚息是在借期内利率上浮50%的基础上计收的逾期利息，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》公平原则。且双方并未约定对借款逾期罚息计收复利。所以，复利只能以借期内拖欠的利息为基数计算。所以，对原告要求被告支付借款逾期利息的复利的诉讼请求，本院不予支持。对原告主张对李均提供抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求，因双方就李均向原告借款28万元提供抵押担保签订了《个人抵押合同》，该抵押合同系双方当事人的真实意思表示，合同条款符合法律规定，并且双方办理了抵押登记，抵押担保合同合法有效。且《个人抵押合同》约定，抵押担保的范围为借款本金及其利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等。因李均未履行相应的偿还义务，故李均依法应当承担抵押担保责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李均、杨万容自本判决生效之日起五日内偿还原告四川珙县农村商业银行股份有限公司借款本金28万元及期内利息33304.32元、逾期罚息77414.4元、拖欠期内利息的复利11558.67元（逾期罚息及拖欠期内利息的复利已计算至2017年5月9日止，2017年5月10日起的逾期罚息及拖欠期内利息的复利的计算方式分别为：逾期罚息以尚欠的借款本金28万元为基数，从2017年5月10日开始计算至本判决确定的本金给付之日止，以月利率12.96‰为标准计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期罚息计算至本金付清之日止。拖欠期内利息的复利以拖欠的借期内利息33304.32元为基数，从2017年5月10日起计算至本判决确定的期内利息给付之日止，以月利率12.96‰为标准计算。若未按本判决确定的给付之日给付拖欠的期内利息，上述复利计算至拖欠的期内利息付清之日止）；二、如果被告李均、杨万容未按上述第一项判决确定的期限履行给付义务，原告四川珙县农村商业银行股份有限公司对被告李均提供抵押担保的房屋（抵押登记证号为宜房他证珙县字第201200xx**号；登记的房屋所有权人为李均，坐落于珙县巡场镇x号x幢x单元x楼x号，房屋所有权证号为宜房权证珙县字第20100xx**号）经拍卖、变卖后所得价款在上述判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告四川珙县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3738元（原告已预交），由被告李均、杨万容共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审判员  常斌二〇一七年九月二十二日书记员  李碧