南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初3252号原告：招商银行股份有限公司南京分行,住所地江苏省南京市秦淮区汉中路1号。负责人:宋刚,行长。委托诉讼代理人：刘善军，江苏高的律师事务所律师。被告：李琴,女,汉族,1968年2月23日生，住江苏省南京市建邺区。被告：徐从国,男,汉族,1969年12月18日生，住江苏省南京市建邺区。被告：南京慧阳凌宇钢结构工程有限公司,住所地江苏省南京市建邺区凤栖苑130号-2。法定代表人：徐从国。原告招商银行股份有限公司南京分行（以下简称招行南京分行）与被告李琴、徐从国、南京慧阳凌宇钢结构工程有限公司（以下简称慧阳凌宇钢结构公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月17日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行南京分行的委托诉讼代理人刘善军到庭参加诉讼。被告李琴、徐从国、慧阳凌宇钢结构公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行南京分行向本院提出诉讼请求：1、李琴立即偿还招行南京分行借款本金1376038.58元及利息、罚息、复利（截至2017年8月15日的利息96710.21元、罚息5641.04元、复利4969.50元，自2017年8月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按合同约定的标准计算）；2、李琴支付律师费75239元；3、招行南京分行对李琴、徐从国抵押给招行南京分行的位于南京市××邺区水西门大街××室房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、徐从国、慧阳凌宇钢结构公司对李琴在1407222.39元借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任；5、李琴、徐从国、慧阳凌宇钢结构公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年5月22日，招行南京分行与李琴、徐从国签订编号为8140519984005的《个人授信及担保协议》一份，约定招行南京分行向李琴提供总额为1500000元的授信额度，李琴、徐从国将其所有的位于南京市××邺区水西门大街××室房屋抵押给招行南京分行，作为抵押担保，招行南京分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费由债务人承担。2015年6月4日，招行南京分行与李琴签订《个人贷款借款合同》，约定招行南京分行向李琴提供贷款1407222.39元，借款期限36个月，借款人采自主月供、等额本金方式按月还本付息，到期归还剩余本金和利息的方式归还贷款本息，慧阳凌宇钢结构公司为该笔贷款提供连带责任保证，上述借款合同签订后，招行南京分行于同日向李琴发放了贷款。2015年7月7日，招行南京分行与李琴签订《个人贷款借款合同》，约定招行南京分行向李琴提供贷款本金100000元，借款期限46个月，借款人采自主月供、等额本金方式按月还本付息，到期归还剩余本金和利息的方式归还贷款本息，上述借款合同签订后，招行南京分行于同日向李琴发放了贷款。现李琴已多期未能按时足额偿还上述两笔贷款，已构成违约。为维护自身合法权益，招行南京分行特诉至法院。被告李琴、徐从国、慧阳凌宇钢结构公司未答辩，未提交证据。招行南京分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、营业执照复印件、《个人授信及担保协议》、《南京市房地产抵押合同》、房屋他项权证，《个人贷款借款合同》三份、《个人贷款自助月供协议书》两份、借款借据三份、《个人贷款不可撤销担保书》两份、逾期账单、《委托代理合同》、律师费发票、银行进账单，对招行南京分行提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。根据招行南京分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：招行南京分行（授信人、抵押权人）与李琴（授信申请人、抵押人）、徐从国（抵押人）签订编号为8140519984005的《个人授信及担保协议》，主要约定：招行南京分行向李琴提供总额为1500000元的可循环授信额度；授信期间为60个月，即从2014年5月22日起至2019年5月22日止；授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人愿意以其所有的位于南京市××邺区水西门大街××室的全部权益抵押给授信人，作为偿还贷款本息及其他一切费用的担保；抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本合同约定的授信额度金额），以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。招行南京分行（抵押权人，乙方）与李琴、徐从国（抵押人，甲方）签订《南京市房地产抵押合同》，主要约定：李琴、徐从国将其名下位于南京市××邺区水西门大街××室的房屋抵押给招行南京分行作为前述《个人授信及担保协议》项下债务履行的担保；抵押担保的范围包括主债权本金及利息，违约金，损害赔偿金，实现抵押权的费用，罚息、复息、其他一切相关费用。2014年6月5日，招行南京分行与李琴、徐从国就上述房屋办理了抵押登记手续，招行南京分行取得房屋他项权证，登记债权数额为1500000元。2014年6月6日，招行南京分行（贷款人）与李琴（借款人）签订《个人贷款借款合同》一份，主要约定：招行南京分行向李琴提供小微企业经营贷款1500000元；贷款期限12个月，即从2014年6月6日起至2015年6月6日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款采固定利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮35%，本合同执行利率为年利率8.1%，实际执行利率以借款借据为准，遇人民银行基准利率发生变化，本合同执行利率不变；借款人未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择自主月供、等额还款的方式归还贷款本息；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相应费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。上述借款合同签订后，招行南京分行向李琴发放贷款1500000元，李琴在个人贷款借款借据上签字确认。个人贷款借款借据载明：合同编号8140519984005，业务编号8140606445002，借款金额1500000元，借款期限自2014年6月6日起至2015年6月6日止，借款用途为流动资金周转，贷款执行年利率8.1%，扣款日为19日，首期扣款日为2014年7月19日。招行南京分行（贷款人）与李琴（借款人）签订编号为8150602080043《个人贷款借款合同》，主要约定：招行南京分行向李琴提供1407222.39元贷款，贷款用于编号为8140606445002的贷款借新还旧；贷款期限36个月，即从2015年6月4日起至2018年6月4日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款采固定利率，本合同执行利率为年利率7.425%，实际执行利率以借款借据为准，遇人民银行基准利率发生变化，本合同执行利率不变；借款人未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择自主月供、等额还款的方式归还贷款本息；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相应费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。招行南京分行（贷款人）与李琴（借款人，抵押人）、徐从国（抵押人，保证人）、慧阳凌宇钢结构公司（保证人）签订编号为8150602080043的《个人贷款自助月供协议书》，主要约定：借款人自愿选择“自主月供”还款的方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述借款合同项下贷款，且每月应还本息金额按等额还款法计算；其中月供计算期为借贷双方约定的作为计算贷款期内每月还款金额的月数，本协议项下的月供计算期确定为120个月；“自主月供”还款方式的典型特征为贷款期限内每月还款金额较小，而贷款到期时须一次性归还的贷款本息金额较大；借款人已根据自身的经济状况等相关因素谨慎考虑，确定使用“自主月供”还款方式。徐从国（保证人）、慧阳凌宇钢结构公司（保证人）分别向招行南京分行（贷款人）出具《个人贷款不可撤销担保书》，主要约定：保证人同意出具本担保书，自愿为李琴（借款人）在编号为8150602080043的《个人贷款借款合同》项下的全部债务承担连带保证责任；保证人承担保证责任的范围为上述借款合同项下的贷款本金（担保限额为1407222.39元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及招行南京分行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间为自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年；保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带保证责任，保证人自愿放弃要求招行南京分行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；本担保书为无条件不可撤销担保书，不受第三人为借款人出具的担保书、借款人与任何单位的协议、文件的影响，也不因借款人的欺诈等任何变化而变化，本担保书是独立的，不受借款合同效力的影响；本担保书已经出具，保证人承诺不单方变更、修改或解除。上述合同签订后，招行南京分行于2015年6月5日向李琴发放贷款1407222.39元，李琴在个人贷款借款借据上签字确认、个人贷款借款借据载明：借款金额1407222.39元，借款期限为自2015年6月5日起至2018年6月5日止，借款用途为流动资金周转，借款执行年利率7.425%，扣款日为19日，首期扣款日为2015年7月19日。招行南京分行（贷款人）与李琴（借款人）签订编号为8150703324008的《个人贷款借款合同》，主要约定：招行南京分行向李琴提供个人经营贷款100000元；贷款期限46个月，即从2015年7月7日起至2019年5月7日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款采浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮35%，本合同执行利率为年利率7.0875%，实际执行利率以借款借据为准，遇人民银行基准利率发生变化，本合同执行利率按次年对日方式调整，即从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前分段按日计息；借款人未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择自主月供、等额还款的方式归还贷款本息；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相应费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2015年7月7日，招行南京分行（贷款人）与李琴（借款人，抵押人）、徐从国（抵押人）签订编号为8150703324008的《个人贷款自主月供协议书》，主要约定：借款人自愿选择“自主月供”还款的方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述借款合同项下贷款，且每月应还本息金额按等额还款法计算；其中月供计算期为借贷双方约定的作为计算贷款期内每月还款金额的月数，本协议项下的月供计算期确定为120个月；“自主月供”还款方式的典型特征为贷款期限内每月还款金额较小，而贷款到期时须一次性归还的贷款本息金额较大；借款人已根据自身的经济状况等相关因素谨慎考虑，确定使用“自主月供”还款方式。上述合同签订后，招行南京分行于2015年7月8日向李琴发放贷款100000元，李琴在个人贷款借款借据上签字确认。个人贷款借款借据载明：借款金额100000元，借款期限自2015年7月8日起至2019年5月8日止，借款用途为流动资金周转，贷款执行年利率7.0875%，扣款日为19日，首期扣款日为2015年8月19日。李琴自2016年9月起未能按时足额偿还借款本息，截至2017年8月15日，李琴尚欠招行南京分行编号为8150602080043的《个人贷款借款合同》项下借款本金1283825.25元、利息91072.59元、罚息5299元、复利4717.18元；截至2017年8月15日，李琴尚欠招行南京分行编号为8150703324008的《个人贷款借款合同》项下借款本金92213.33元、利息5637.62元、罚息324.04元、复利252.32元。招行南京分行为催收贷款，委托江苏高的律师事务所律师代理诉讼及执行等事宜，支出律师费75239元。另查明，李琴与徐从国于1990年3月15日登记结婚。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。各方当事人签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、《南京市房地产抵押合同》、《个人贷款不可撤销担保书》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，各方当事人均应按约全面履行各自的义务。招行南京分行按照合同约定分别向李琴发放了贷款，已履行了合同约定的义务，李琴亦应按约偿还借款本息。但李琴在借款期限内未能按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，根据《个人贷款借款合同》的约定招行南京分行有权宣布贷款提前到期，招行南京分行主张李琴偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。截至2017年8月15日，李琴尚欠招行南京分行编号为8150602080043的《个人贷款借款合同》项下借款本金1283825.25元、利息91072.59元、罚息5299元、复利4717.18元；截至2017年8月15日，李琴尚欠招行南京分行编号为8150703324008的《个人贷款借款合同》项下借款本金92213.33元、利息5637.62元、罚息324.04元、复利252.32元，本院予以确认。《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均明确约定招行南京分行为实现债权而产生的律师费由李琴承担，招行南京分行主张律师费75239元合法有据，且未超出江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。李琴、徐从国将名下位于南京市××邺区水西门大街××室的房屋抵押给招行南京分行作为李琴在《个人授信及担保协议》项下债务的抵押担保，且已办理抵押登记，招行南京分行对上述抵押物享有优先受偿权。如李琴不履行到期债务，招行南京分行有权就该抵押物在抵押担保范围1500000元内优先受偿。徐从国、慧阳凌宇钢结构公司向招行南京分行出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿为李琴在编号为8150602080043的《个人贷款借款合同》项下的债务承担连带保证责任，并放弃了物的优先抗辩权，故招行南京分行要求徐从国、慧阳凌宇钢结构公司对李琴借款金额为1407222.39元的借款合同项下的借款本息承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。被告李琴、徐从国、慧阳凌宇钢结构公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳招行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李琴于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南京分行借款本金1283825.25元及利息、罚息、复息（截至2017年8月15日的利息91072.59元、罚息5299元、复利4717.18元；自2017年8月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复息按编号为8150602080043《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》约定的标准计付）。二、被告李琴于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南京分行借款本金92213.33元及利息、罚息、复息（截至2017年8月15日的利息5637.62元、罚息324.04元、复利252.32元；自2017年8月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复息按编号为8150703324008《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》约定的标准计付）。三、被告李琴本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行律师代理费75329元。四、如被告李琴不履行上述第一、二、三项判决主文所确定的债务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告李琴、徐从国用以抵押的位于南京市××邺区水西门大街××室房屋，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在登记债权数额1500000元范围内优先受偿。五、被告徐从国、南京慧阳凌宇钢结构工程有限公司对被告李琴上述第一项判决主文所确定的还款义务承担连带保证责任。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18401元，保全费5000元，公告费600元，合计24001元，由被告李琴、徐从国负担，被告南京慧阳凌宇钢结构工程有限公司共同负担其中的21326元（被告李琴、徐从国、南京慧阳凌宇钢结构工程有限公司应负担的诉讼费用已由原告招商银行股份有限公司南京分行预交，被告李琴、徐从国、南京慧阳凌宇钢结构工程有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司南京分行支付。）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18审 判 长  采 飞审 判 员  陈学明人民陪审员  戚玉玲二〇一七年九月十九日见习书记员  桑 颖