四川省南部县人民法院民 事 判 决 书（2017）川1321民初2377号原告：南部县宝信小额贷款股份有限公司。住所地：南部县南隆镇蜀北大道***号。法定代表人：李沛锟，董事长。委托诉讼代理人：杨志，南部县宝信小额贷款股份有限公司经理。被告：贾谊平，男，1961年10月6日出生，汉族，住四川省南部县。被告：唐珲，女，1973年5月24日出生，汉族，住四川省南部县。被告：贾某某，男，2002年8月1日出生，汉族，住四川省南部县。法定代理人：贾谊平,系被告贾某某之父。法定代理人：唐珲，系被告贾某某之母。原告南部县宝信小额贷款股份有限公司（以下简称宝信公司）诉被告贾谊平、唐珲、贾某某民间借贷纠纷一案，本院于2017年5月24日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告宝信公司的委托代理人杨志、被告唐珲、被告贾玉润的法定代理人唐珲到庭参加诉讼。被告贾谊平经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宝信公司向本院提出诉讼请求：1、判令三被告偿还借款本金30万元及利息（按月息16.8‰、加罚息标准计付）；2、依法确认原告对被告贾某某抵押的四川省南部县东风路182号营业房享有优先受偿权；3、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2010年8月，因被告贾某某的学习生活需要，由被告贾谊平、唐珲向原告申请贷款。2010年8月19日，被告贾谊平、唐珲、贾某某（由被告贾谊平代理）与原告签订了《最高额抵押担保借款合同》，约定由原告提供最高额为30万元的贷款，合同期限三年，月利率15.9‰，并约定了相应的违约责任。被告贾某某以其所有的位于四川省南部县东风路1XX号营业房（产权证号：200501X**）提供抵押担保，唐珲作为共同债务人出具了《共同债务人承诺书》。其后，原、被告就抵押房屋办理了抵押登记，原告依据合同先后向被告发放10次贷款共90万元，被告共还款5次金额60万元，下欠原告贷款本金30万元，利率16.8‰。贷款到期后，被告未能按约还本付息，2015年8月10日原告向被告贾谊平发出了催收通知书，被告贾谊平签收了该通知书。经原告多次催收后，被告于2015年8月28日还清了2015年8月20日前利息后，从2015年8月21日起未按约定还款，截止2017年5月20日，下欠原告本金30万元，利息158760元。唐珲、贾某某辩称，被告唐珲与被告贾某某已于2012年6月1日经南部县人民法院出具的（2012）南民初字第1475号民事调解书调解离婚，被告贾某某归被告唐珲抚养。被告唐珲仅对被告贾谊平在原告处的第一笔借款提供了担保，并于2010年8月17日签订了承诺书，承诺书的期限是三年，已经于2013年8月17日到期。以被告贾某某所有的口面为被告贾谊平的贷款提供的抵押担保的抵押期限是2013年8月17日到期，抵押期满后该口面不应当视为抵押物。依据原告主张的被告贾谊平在其处多次借款，被告唐珲、贾某某提供的担保的借款他早已经还清。在此之后的借款属于被告贾谊平个人借款，被告唐珲及贾某某不应承担连带责任。被告唐珲与被告贾谊平的离婚调解书中明确载明，在原告处的贷款及利息以及以被告贾谊平名义对外所负债务由被告贾谊平个体偿还，案涉口面登记在被告贾某某名下系被告贾某某的个人财产。原告所主张的利息及罚息已高达月利率21‰，超出法定贷款利息，法院不应当支持。贾谊平未做答辩。原告围绕诉讼请求、被告围绕其抗辩理由依法提交了证据。经庭审审查，对该证据，本院认定如下：原告举证的《最高额抵押担保借款合同》、《南部县宝信小额贷款股份有限公司借款凭证》、《共同债务人承诺书》、《公证书》、《进账单》、《债务逾期催收通知书》以及被告举证的《（2012）南民初字第1475号民事调解书》能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，应当作为认定案件事实的根据。本院经审理认定事实如下：2009年12月16日，被告贾谊平、唐珲办理《公证书》一份，证明为了被告贾玉润的学习，以被告贾某某所有的位于四川省南部县东风路1XX号营业房（产权证号：200501X**）向宝信公司申请抵押贷款。2010年8月17日，被告唐珲向原告出具《共同债务人承诺书》一份，内容为“本人与借款人贾谊平是夫妻关系。经本人与借款人协商同意，向贵公司提出贷款申请，申请抵押贷款，贷款金额为人民币（大写）叁拾万元正，贷款期限为36个月。本人承诺，作为共同债务人，愿意为借款人在贵公司的借款承担连带清偿之责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款公司因发放和催收贷款本息产生的一切费用……”2010年8月18日，被告贾谊平与原告宝信公司签订《最高额抵押担保借款合同》，2010年8月19日，被告贾谊平代替贾玉润在抵押人处签字，被告唐珲作为授权代理人在合同上签字。该合同约定：被告贾某某以其位于四川省南部县东风路1XX号营业房一间（产权证号：200501X**）为被告贾谊平提供抵押担保，原告向被告贾谊平提供借款30万元，期限三年，借款利率为月利率15.9‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，改贷款实行“一次核定、周转使用、随用随贷、余额控制”，在本合同约定的借款期间和最高余额内，不再逐笔办理担保手续和续签定借款合同，每笔借款的余额、期限等内容以借据为准；贷款按日计息，按月结息，结息日固定为每月的20日；双方还对各自的权利义务及违约责任进行了约定,借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，借款人立即归还借款本息及相关费用。上述合同签订后，原告按照合同约定从2011年9月17日至2012年9月4日，陆续向被告贾谊平发放贷款共计90万元，被告贾谊平向原告归还了60万元借款后，下欠原告借款本金30万元未归还。2015年8月10日，被告贾谊平签收了原告出具的《债务逾期催收通知书》后，向原告归还了截止2015年8月20日的利息，从2015年8月21日一直拖欠原告本金30万元及相应的利息。另查明，被告贾谊平与被告唐珲于2012年6月1日，经南部县人民法院出具的（2012）南民初字第1475号民事调解书调解离婚。本院认为，本案有三个争议焦点。一、被告唐珲是否应当对案涉借款承担还款责任。虽然《最高额抵押担保借款合同》明确约定原告与被告贾谊平的贷款为最高额抵押循环贷款，但是被告唐珲非以其本人身份在该合同上签字，而是以抵押人的法定代理人身份代被告贾某某签名，对抵押物设定抵押权。同时被告唐珲于2010年8月17日向原告出具的《共同债务人承诺书》，其内容仅是为被告贾谊平在原告处借款30万承诺还款，期限三年，并未反映被告唐珲为被告贾谊平在原告处的循环贷款提供担保，应视为其仅对被告贾谊平在原告处的30万元借款承诺还款。原告未在法律规定的期限内向被告唐珲主张权利，且被告唐珲与被告贾某某已于2012年6月1日经南部县人民法院调解离婚，对于原告要求被告唐珲还款并支付利息的主张，本院不予支持。二、被告贾某某为被告贾谊平在原告处提供的抵押担保是否有效的问题。被告贾某某抗辩，原告与被告贾某某办理抵押登记的明确约定了抵押期限为2010年8月20日至2013年8月17日，依据法律规定，担保物权的消灭是基于主债权消灭、担保物权实现、债权人放弃担保物权、法律规定担保物权消灭的其他情形，根据原、被告举证，未出现上述任一情况导致担保物权消灭，因此被告的抗辩理由不成立，本院不予采纳。原告对被告贾玉润提供抵押担保的房屋享有优先受偿权。三、利息约定是否过高的问题，按照原、被告约定的利息和罚息计算方式，其年利息超出法定最高利率年利率24%，本院依据相关规定调整原、被告之间的利率为年利率24%。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条”借款人应当按照约定的期限支付利息。“、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十七条“”“有下列情形之一的，担保物权消灭；（一）主债权消灭；（二）担保物权实现；（三）债权人放弃担保物权；（四）法律规定担保物权消灭的其他情形”，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”、第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条“法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”判决如下：被告贾谊平在本判决生效后十日内返还原告南部县宝信小额贷款股份有限公司借款本金人民30万元，并支付利息【利息的计算方法：以30万元为基数，自2015年8月21日起至本判决确定的本金给付之日止按年利率24%的标准计算）。若未按本判决确定的本金给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；原告南部县宝信小额贷款股份有限公司对被告贾某某所有的位于四川省南部县东风路1XX号营业房（产权证号：200501X**）一间享有优先受偿权，被告贾某某在原告实现抵押权后，有权向被告贾谊平追偿；驳回原告南部县宝信小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由贾谊平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  赵 丹审 判 员  谢 旭人民陪审员  田文仁二〇一七年九月二十九日书 记 员  吴志勍