福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0823民初1808号原告：中国银行股份有限公司上杭支行（统一社会信用代码91350823857990509M），住所地：上杭县临江镇北环路257号。负责人：蒙贤丰，行长。委托诉讼代理人：陈庆生，系中国银行股份有限公司上杭支行客户经理。被告：丁新珠,女，1974年8月25日出生，汉族，住永安市。被告：洪南强,男，1972年8月26日出生，汉族，福建海西铜业股份有限公司法定代表人，住永安市，现住上杭县。被告：蓝荣进,男，1973年10月13日出生，畲族，住上杭县。原告中国银行股份有限公司上杭支行（以下简称中国银行上杭支行）与被告丁新珠、洪南强、蓝荣进信用卡纠纷一案，本院于2017年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行上杭支行的委托诉讼代理人陈庆生到庭参加诉讼，被告丁新珠、洪南强、蓝荣进经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.判令丁新珠、洪南强立即偿还所欠中国银行上杭支行的本金223101.03元、利息29086.64元、费用及滞纳金20127.83元，合计272315.5元，及支付自2017年7月10日起至款清之日止按合同约定计算的利息；2.判令中国银行上杭支行有权以抵押物（车牌号为闽Ｆ×××××奔驰轿车）折价或者以拍卖该抵押物所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；3.判令蓝荣进对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：丁新珠于2014年5月14日向中国银行上杭支行申领长城银联普卡，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）上签字确认，声明接受《信用卡领用合约》各项条款。之后，丁新珠领取号码为6×××4的贷记卡。洪南强与丁新珠系夫妻关系，于2014年4月24日签署了《声明书》，明确：本人愿意与丁新珠一起负责清偿本笔贷款本金和利息及相关费用。蓝荣进为丁新珠申请该笔贷款业务的担保人，于2014年5月19日签署了《承保同意书》，承诺：如借款申请人未按期归还该额度项下的债务，本人为其承担连带赔偿责任。2014年5月20日，丁新珠与中国银行上杭支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（以下简称《信用卡汽车专向分期付款合同》）及《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。其中，《信用卡汽车分期付款合同》约定：“汽车专向分期付款”额度为62万元；期限为36个月，自丁新珠实际交易日起算；用途为支付其购买奔驰轿车的款项；丁新珠授权中国银行上杭支行将交易金额划至其所购汽车的经销商的专用账户。双方还在该合同中共同确认《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》（以下简称《通用条款》）及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部分。《抵押合同》中约定：丁新珠所担保的主合同为《信用卡汽车分期付款合同》及其修订或补充，主合同项下的债务构成本合同之主债务。抵押物为丁新珠名下奔驰轿车，抵押方式为全程抵押担保。双方依约于2014年5月22日到龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记。蓝荣进于2014年5月20日在《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》（以下简称《保证合同》）上签字确认，为上述合同项下的债务提供连带责任保证担保。2014年5月29日，中国银行上杭支行将丁新珠的借款62万元转入其所购汽车经销商（厦门市东之星汽车销售有限公司龙岩分公司的专用账户），履行了合同约定义务。丁新珠自取得贷款后自2016年6月10日开始未履行按时足额还款义务。洪南强系丁新珠配偶，亦未履行共同还款义务。至2017年7月9日，丁新珠、洪南强尚欠本金223101.03元、利息29086.64元、费用及滞纳金20127.83元。经中国银行上杭支行多次催收，丁新珠仍拒不归还，洪南强亦未履行共同还款责任，蓝荣进亦未履行担保责任。为此，中国银行上杭支行向法院提起诉讼，要求判如所请。丁新珠、洪南强、蓝荣进在本院依法向其送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、权利义务告知书等相关法律文书后，未作答辩，对中国银行上杭支行提供的证据未提出异议，视为放弃相应的诉讼权利。本院经审理认定事实如下：丁新珠与洪南强系夫妻关系。2014年4月24日，洪南强向中国银行出具声明书，同意丁新珠向中国银行龙岩分行借款，借款本金62万元用于购买奔驰车作为抵押物为该笔贷款提供抵押担保，同时愿意和借款人一起负责清偿本笔贷款的本金和利息及相关费用。2014年5月14日，丁新珠向中国银行上杭支行申请信用卡，填写了《中国银行信用卡申请表》，申明已参阅并同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则，同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与银行就申请及使用该信用卡的法律协议。中国银行《信用卡领用合约》约定：信用卡申请人/持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；信用卡申请人/持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。中国银行上杭支行审查后给予丁新珠办理了信用卡一张（卡号：6×××4）。2014年5月20日，丁新珠与中国银行上杭支行签订《信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定：信用卡卡号为6×××4（即上述长城信用卡）；中国银行授予丁新珠本合同项下“汽车专向分期付款”额度为62万元，分期期数为36期（一期为一个月），自丁新珠实际交易日起算；“汽车专向分期付款”额度用途为：丁新珠支付其购买奔驰汽车的款项；“汽车专向分期付款”手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11%；丁新珠授权中国银行上杭支行将交易金额（不包含手续费金额）划至丁新珠所购商品的经销商的专用账户（账户名称：厦门市东之星汽车销售有限公司龙岩分公司）；本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，丁新珠须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期限所有欠款，丁新珠在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期限所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；本合同项下的担保方式为：丁新珠以奔驰轿车提供抵押担保，由蓝荣进提供全程连带责任保证。双方并约定：《通用条款》及《信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。2014年5月20日，丁新珠与中国银行上杭支行签订了《抵押合同》，约定：本合同的主合同为《信用卡汽车专向分期付款合同》，抵押物为丁新珠名下汽车（车牌号闽Ｆ×××××），抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下全部债务。《抵押合同》签订后，双方于2014年5月22日办理了闽Ｆ×××××奔驰汽车的抵押登记。2014年5月20日，蓝荣进与中国银行上杭支行签订了《保证合同》，约定：本合同之主合同为债权人中国银行上杭支行与丁新珠签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》及其修订或补充；担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）；保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债务的履行期届满之日后两年。截止2017年7月9日，丁新珠已依约支付“汽车专向分期付款”手续费68200元，按时足额履行了23期分期还款计396114元，截止至2017年7月9日止，余13期本金即223886元未按时足额归还，扣除丁新珠于2016年9月21日归还的本金128元、于2016年9月30日归还的本金127.32元、于2016年10月12日归还的本金145.38元、于2016年10月31日归还的本金121.63元、于2016年12月28日归还的本金103.54元、于2017年1月23日归还的本金102.37元、于2017年6月25日归还的本金56.73元，合计784.97元，尚欠本金223101.03元未归还。另查明，中国银行上杭支行的记帐日为每月的9号，最长免息还款期为50天；丁新珠与洪南强于1999年2月8日办理了结婚登记。本院认为，中国银行上杭支行与丁新珠签订的《中国银行信用卡申请表》及其所附《信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的规定，属有效合同。合同签订后，中国银行上杭支行已按约定向丁新珠办理信用卡一张，并追加了丁新珠的信用卡购置汽车的分期专向额度，由丁新珠授权中国银行上杭支行将交易金额划至丁新珠购买汽车的经销商专用账户，中国银行上杭支行与丁新珠之间成立了信用卡领用合同关系。丁新珠未依约还款属违约，应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。现中国银行上杭支行要求丁新珠偿还信用卡透支的本金223101.03元符合双方的合同约定，本院予以支持。中国银行上杭支行陈述其主张的利息29086.64元包含了以未还本金为基数按日利率万分之五计算的透支利息及以欠息部分为基数按日利率万分之五计算的复利，主张的滞纳金20127.83元是以每月最低还款额的未还部分按5%计收。对此，本院认为，第一、《信用卡领用合约》第三条利息和收费第1款约定：“在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。”但该合约中其他条款未明确约定透支利率，中国银行上杭支行主张透支利率为日利率万分之五，参照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定，本院确定透支利率为日利率万分之五，丁新珠应从到期还款日次日起以透支本金为基数按日利率万分之五支付计算透支利息，根据丁新珠的还款情况，截止2017年7月9日，丁新珠应支付透支利息21505.9844元；第二、中国银行上杭支行主张的滞纳金及复利均属违约金范畴，同时支付滞纳金和复利将有违公平原则，不当加重持卡人的负担，依照《中华人民共和国合同法》第四十条规定，中国银行上杭支行作为格式合同的提供方，合同中加重对方责任、排除对方主要权利的条款应属无效，故本院依据《信用卡领用合约》及《中华人民共和国合同法》上述规定对滞纳金数额予以调整，并对中国银行上杭支行诉请的复利不予支持。丁新珠至今仍欠中国银行上杭支行本金223101.03元未归还，根据《信用卡领用合约》第三条第1款规定，本院以223101.03元为基数，计算丁新珠应付滞纳金数额为：223101.03元×5%=11155.05元。上述债务发生在丁新珠与洪南强婚姻关系存续期间，且洪南强声明同意和丁新珠一起负责清偿该债务，该债务属丁新珠与洪南强的夫妻共同债务，洪南强应与丁新珠共同偿还该债务。丁新珠自愿以其购买的闽Ｆ×××××汽车向中国银行上杭支行提供抵押担保，并进行了抵押登记，该抵押担保合法有效且抵押权已生效，因此中国银行上杭支行对该抵押物享有优先受偿权。中国银行上杭支行与蓝荣进签订的《保证合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的规定，合法有效。蓝荣进自愿为丁新珠《信用卡汽车专向分期付款合同》项下信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金等丁新珠在该合同项下应承担的所有费用提供连带责任保证，该保证未违反法律法规的规定，合法有效，蓝荣进对丁新珠的上述债务依法应承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向丁新珠、洪南强追偿。丁新珠、洪南强、蓝荣进经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、丁新珠、洪南强应在本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司上杭支行偿还卡号为6×××4的信用卡汽车专向分期贷款本金223101.03元，并支付至2017年7月9日止的利息21506元及从2017年7月10日起以至款清之日止以本金223101.03元为基数按日利率万分之五计算的利息；二、丁新珠、洪南强应在本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司上杭支行支付滞纳金11155.05元；三、丁新珠、洪南强到期未清偿上述款项，中国银行股份有限公司上杭支行有权申请本院拍卖或变卖丁新珠所有的闽Ｆ×××××奔驰小型越野客车，所得款项中国银行股份有限公司上杭支行有优先受偿权；四、蓝荣进对上述第一项和第二项债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向丁新珠、洪南强追偿；五、驳回中国银行股份有限公司上杭支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5385元，减半收取计2692.5元，由丁新珠、洪南强、蓝荣进负担2419元，由中国银行股份有限公司上杭支行负担273.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 员  黄蔚艳二〇一七年九月十八日代理书记员  陈 露附：本案的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。