福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）莆民初字第646号原告：中国农业银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵街313号，统一社会信用代码91350303855461734J。负责人：刘朝阳，行长。委托诉讼代理人：支帅、陈向阳，福建至理律师事务所执业律师。被告：福建莆田锦江化工玻璃有限公司，住所地福建省莆田市涵江区江口镇海星路，统一社会信用代码91350300611257411H。法定代表人：许丽，董事长。委托诉讼代理人：郭良晓、俞开足，福建闽江律师事务所执业律师。被告：许丽，女，汉族，1986年8月20日出生，住福建省莆田市秀屿区。被告：翁国亮，男，1964年12月3日出生，汉族，香港特别行政区居民，住香港特别行政区。被告：建宁县医药有限责任公司，住所地福建省建宁县中山南路19号，统一社会信用代码913504301560600348。法定代表人：陈奴根，总经理。原告中国农业银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称涵江农行）与被告福建莆田锦江化工玻璃有限公司（以下简称锦江公司）、许丽、翁国亮、建宁县医药有限责任公司（以下简称建宁医药公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月4日立案后，依法适用普通程序，于2017年9月21日公开开庭进行了审理。原告涵江农行的委托诉讼代理人支帅，被告锦江公司的委托诉讼代理人俞开足到庭参加诉讼，被告许丽、翁国亮、建宁医药公司经依法送达开庭传票，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。涵江农行向本院提出诉讼请求：1.锦江公司向其返还借款本金335万元并支付利息260995.42元[暂计至2015年7月29日止的利息（含罚息、复利）为260995.42元，之后的利息（含罚息、复利）应按《流动资金借款合同》的约定计算至实际清偿之日止）]；2.涵江农行有权就锦江公司提供的抵押物即坐落于莆田市涵江区的房地产[房屋所有权证号为莆房权证涵江字第××号，建设用地使用权证号为荔国用（96）字第2XXXX6号]作为抵押物实现抵押权，就拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；3.涵江农行有权就建宁医药公司提供的抵押物即坐落于建宁县的房地产[房屋所有权证号为建房权证字第××号、20××02号、20××03号、20××04号、20××05号，建设用地使用权证号为建国用（2007）第1XXXXX0号]实现抵押权，就拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4.许丽、翁国亮对锦江公司的上述全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年1月15日，涵江农行与锦江公司签订编号为35010120140000655的《流动资金借款合同》，主要内容约定：1.锦江公司向涵江农行借款335万元,借款用途为购原材料，借款期限至2015年1月14日；2.借款利率为固定利率，即按合同签订日单笔借款期限所对应的人民银行公布的同期同档次基准利率基础上浮20%（作为合同组成部分的《借款凭证》记载借款的年利率7.2%），按月结息，每月的20日为结息日；3.锦江公司未按合同约定的期限归还借款本金的，涵江农行对逾期的借款从逾期之日起按合同约定的借款利率上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行贷款基准利率上调，罚息利率相应调整；4.锦江公司未按期支付利息的，涵江农行从未按期支付之日起按月计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；5.由锦江公司向涵江农行提交提款申请和《委托支付通知单》，委托涵江农行将贷款资金支付给符合本合同及与用款相应的商务合同约定用途的锦江公司的交易对手；6.如锦江公司违反合同约定的义务，涵江农行可以提前收回已发放借款；7.与合同有关的争议，由涵江农行所在地人民法院管辖。涵江农行已依约向锦江公司放款335万元。前述借款到期后，锦江公司至今未向涵江农行清偿借款本金，暂计至2015年7月29日涵江农行已积欠利息260995.42元（含罚息、复利）。2013年1月6日，涵江农行与锦江公司签订编号为35100620130000194号《最高额抵押合同》以及随附的编号为20130106的《房地产抵押清单》，约定锦江公司以其名下坐落于莆田市涵江区的房地产[建设用地使用权证号为荔国用（96）字第2XXXXX6号]作为抵押物，为锦江公司自2013年1月6日至2016年1月5日与涵江农行办理的人民币/外币贷款所形成的债权借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金和原告实现债权的一切费用。此后，涵江农行与锦江公司共同于2013年1月9日办理了抵押登记，涵江农行取得莆田市国土资源局以及莆田市住房和城厢建设局填发的他项权证。2012年12月31日，涵江农行与许丽、翁国亮签订编号为35100520120054848的《最高额保证合同》，约定许丽、翁国亮为锦江公司自2012年12月31日起至2014年12月30日止与涵江农行办理的人民币/外币贷款所形成的债权借款承担连带保证责任，担保的债权最高余额折合6500万元，保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金和涵江农行实现债权的一切费用，保证期间为二年。同时，涵江农行与锦江公司签订的编号为35010120140000655《流动资金借款合同》同时约定由编号为35100520120054848的《最高额保证合同》提供最高额担保。2012年12月31日，涵江农行与建宁医药公司签订编号为35100620120027295号《最高额抵押合同》以及随附的编号为20121231的《房地产抵押清单》，约定建宁医药公司以坐落于建宁县的房地产作为抵押物，为锦江公司自2012年12月31日至2015年12月30日与涵江农行办理的人民币/外币贷款所形成的债权借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金和涵江农行实现债权的一切费用。同时，涵江农行与锦江公司签订的编号为35010120140000655的《流动资金借款合同》同时约定由编号为35100620120027295号《最高额抵押合同》提供最高额抵押担保。此后，涵江农行与建宁医药公司共同于2013年1月18日办理了抵押登记，涵江农行取得建宁县国土资源局和房地产管理局填发的他项权证。综上所述，涵江农行依据35010120140000655的《流动资金借款合同》向锦江公司发放的贷款335万元已到期，涵江农行有权根据《流动资金借款合同》收回该笔借款，有权根据《最高额保证合同》要求许丽、翁国亮履行保证责任，且有权根据《最高额抵押合同》就锦江公司、建宁医药公司提供的抵押物实现抵押权。锦江公司辩称，利息应当按照合同3.3.1.1条约定的利率计算。对同时计算罚息、复利有异议，锦江公司认为罚息和复利都具有惩罚性，属于违约金范畴，涵江农行通过主张罚息已经足够弥补其损失，其再主张复利相当于让锦江公司承担双重违约责任，且显失公平，法院应该予以调整，因此应驳回涵江农行主张利息中的复利部分。锦江公司只是暂时经营困难无力还款，并不是有意不还款，因此恳请涵江农行给予一定的还款宽限期。许丽、翁国亮、建宁医药公司未作答辩。涵江农行围绕诉讼请求依法提交了证据，许丽、翁国亮、建宁医药公司未到庭，故无法质证，依法视为其放弃质证的权利。锦江公司对涵江农行提供证据的质证意见主要是对《流动资金借款合同》中约定的利息标准及罚息与复利能否同时收取提出异议，因涉及到争议焦点的认定，将在判决理由部分予以阐述；对其没有异议的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月31日，涵江农行与建宁医药公司签订编号为35100620120027295号《最高额抵押合同》，合同约定：建宁医药公司自愿为涵江农行与锦江公司自2012年12月31日起至2015年12月30日止办理各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权最高余额折合9604800元整。抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。建宁医药公司同意以坐落于建宁县的房地产作为抵押物，并办理了抵押登记。本合同所担保的债权同时存在两个以上物的担保人的（含债务人提供物的担保），抵押权人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。抵押权人已经选择某一担保方式/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保物来实现全部或部分债权。《最高额抵押合同》还约定了其他事项。同日，涵江农行也与许丽、翁国亮签订编号为35100520120054848的《最高额保证合同》一份，合同约定：许丽、翁国亮自愿为锦江公司自2012年12月31日起至2014年12月30日止与涵江农行办理的人民币/外币贷款所形成的债权借款承担连带保证责任，担保的债权最高余额折合6500万元。保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金和涵江农行实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。《保证合同》还对其他事项进行了约定。2013年1月6日，涵江农行与锦江公司签订编号为35100620130000194的《最高额抵押合同》一份，合同约定：锦江公司自愿为涵江农行与其自2013年1月6日起至2016年1月5日止办理各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权最高余额折合7988400元整。抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。锦江公司同意以坐落于莆田市涵江区的房地产作为抵押物，并办理了抵押登记。《最高额抵押合同》还约定了其他事项。2014年1月15日，涵江农行与锦江公司签订编号为35010120140000655的《流动资金借款合同》，合同约定：锦江公司向涵江农行借款335万元。借款期限为一年，从2014年1月15日至2015年1月14日。借款利率为固定利率，按照合同签订日单笔借款期限所对应的人民银行公布的同期同档次基准利率基础上浮20%，直至借款到期日。借款按月结息，结息日为每月的20日；借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上，按照逾期期限分段计收罚息：从逾期之日起30天内（含30天）上浮百分之伍拾计收罚息；30天以上至60天（含60天）上浮百分之伍拾计收罚息；60天以上上浮百分之伍拾计收罚息。逾期期间，采用固定利率计息的人民币借款，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调的，罚息利率自基准利率调整之日起相应调整。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。借款凭证为本合同的组成部分，本合同记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借款凭证记载不一致时，以借款凭证的记载为准。《流动资金借款合同》还对双方其他的权利和义务进行了约定。上述合同签订后，涵江农行于2014年1月15日依约向锦江公司发放贷款335万元，但锦江公司仅按照合同的约定支付利息至2014年10月20日。本院认为，翁国亮系香港特别行政区居民，本案属涉港民商事纠纷，应比照涉外案件处理。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”。因本案属于金融借款合同，借款的履行地在莆田市，故莆田市是双方合同最密切联系地方，本案应当适用内地法律作为解决本案纠纷的准据法。本案中，《流动资金借款合同》、《保证合同》、《最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按合同约定履行相应的义务。涵江农行按约定向锦江公司发放了贷款，锦江公司却未按合同约定及时支付借款利息，已构成违约，故涵江农行宣布借款到期并要求锦江公司立即偿还借款本金及按合同约定计算的利息、罚息及复利，符合双方的合同约定，于法有据，予以支持。建宁医药公司自愿以其所有的坐落于建宁县的房地产[房屋所有权证号为建房权证字第××号、20××02号、20××03号、20××04号、20××05号，建设用地使用权证号为建国用（2007）第1XXXXX0号]为本案债权在最高额为9604800元的额度内提供最高额抵押担保，锦江公司自愿以其所有的坐落于莆田市涵江区的房地产[房屋所有权证号为莆房权证涵江字第××号，建设用地使用权证号为荔国用（96）字第2XXXXX6号]为本案债权在最高额为7988400元的额度内提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。本案借款发生在最高额抵押期间，锦江公司未按期向涵江农行支付相应的款项，故涵江农行请求对建宁医药公司、锦江公司提供的上述抵押物就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，予以支持。许丽、翁国亮自愿为涵江农行与锦江公司自2012年12月31日起至2014年12月30日期间形成的债务提供最高额连带责任保证，故其应对本案债务在约定的最高债权余额范围内承担连带保证责任，但其对包括本案债务在内的所签订的《最高额保证合同》项下所有主债务承担连带偿还责任的总额以约定的最高债权余额6500万元为限。关于锦江公司辩称本案应按照《流动资金借款合同》第3.3.1.1条约定的利率计算利息，且涵江农行不能收取复利的问题。经审查，因《流动资金借款合同》第3.8.1条已约定本合同约定的借款利率与借款凭证记载不一致的，以借款凭证的记载为准，而本案借款凭证记载的执行利率为7.2%，故锦江公司要求按《流动资金借款合同》第3.3.1.1条约定的利率计算利息，依据不足，不予支持。同时，中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条第2款规定“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。涵江农行与锦江公司在《流动资金借款合同》中已对收取罚息、复利进行了约定，该约定不违反法律、法规的禁止性规定，因此锦江公司辩解涵江农行不能收取复利的理由不成立，不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、福建莆田锦江化工玻璃有限公司应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田涵江支行借款本金335万元及该款自2014年10月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；二、如果福建莆田锦江化工玻璃有限公司不履行上述第一项债务时，中国农业银行股份有限公司莆田涵江支行有权对福建莆田锦江化工玻璃有限公司所有的并设定抵押的坐落于莆田市涵江区的房地产[房屋所有权证号为莆房权证涵江字第××号，建设用地使用权证号为荔国用（96）字第2XXXX6号]就拍卖、变卖所得款优先受偿，但其优先受偿的包括上述债权在内的编号为35100620130000194的《最高额抵押合同》项下的所有债权余额以最高额7988400元为限；三、如果福建莆田锦江化工玻璃有限公司不履行上述第一项债务时，中国农业银行股份有限公司莆田涵江支行有权对建宁县医药有限责任公司所有的并设定抵押的坐落于建宁县的房地产[房屋所有权证号为建房权证字第××号、20××02号、20××03号、20××04号、20××05号，建设用地使用权证号为建国用（2007）第1XXXXX0号]就拍卖、变卖所得款优先受偿，但其优先受偿的包括上述债权在内的编号为35100620120027295的《最高额抵押合同》项下的所有债权余额以最高额9604800元为限；四、许丽、翁国亮对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，但其对包括本案债务在内的编号为35100520120054848号《最高额保证合同》项下所有主债务承担连带清偿责任的总额以3600万元为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35688元、保全费5000元、公告费780元，均由福建莆田锦江化工玻璃有限公司、许丽、翁国亮、建宁县医药有限责任公司共同负担。如不服本判决，中国农业银行股份有限公司莆田涵江支行、福建莆田锦江化工玻璃有限公司、许丽、建宁县医药有限责任公司可以在判决书送达之日起十五日内，翁国亮可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。审判长 陈 凡审判员 吴伟凡审判员 黄冰晶二〇一七年九月二十二日书记员 廖彦骅附：本案相关法律法规《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。