广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初1382号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路***号。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：谭杰龙（曾用名：谭国建），男，汉族，1978年10月23日生，住所地：阳江市阳东区。被告：庄长征，男，汉族，1974年9月8日生，住所地：阳江市阳东区。委托诉讼代理人：何晓星，广东一粤（阳江）律师事务所律师。被告：关活，男，汉族，1967年2月3日生，住所地：阳江市阳东区。委托诉讼代理人：何晓星，广东一粤（阳江）律师事务所律师。被告：项锦花，女，汉族，1980年7月1日生，住所地：阳江市阳东区。原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）与被告谭杰龙、庄长征、关活、项锦花金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人杨仕广、被告庄长征、关活的委托诉讼代理人何晓星到庭参加了诉讼；被告谭杰龙、项锦花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阳江分行向本院提起诉讼请求：1、判令被告谭杰龙即时偿还所欠原告牡丹信用卡（卡号：62×××14)(卡号：43×××70)透支款本金146590.68元、利息44688.24元、滞纳金和违约金19488.09元，共210767.01元（计至2017年4月14日）和从2017年4月15日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）；2、判令被告庄长征对上述债务承担连带清偿责任；3、判令被告关活对上述债务承担连带清偿责任；4、判令被告项锦花对上述债务承担共同清偿责任；5、本案诉讼费用由四被告承担。事实与理由：被告谭杰龙于2011年5月4日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为62×××14，被告谭杰龙应遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约》中的有关规定。2011年5月31日，被告谭杰龙向原告申请信用卡提额至人民币10万元，用于购物消费，原告审批额度为10万，是永久调整信用额度。2012年4月19日，被告谭杰龙向原告申请信用卡提额至人民币20万元，用于购物消费，原告审批额的为20万元，临时调额时间从2012年5月3日起至2012年5月31日止。截至2017年4月14日，被告谭杰龙在该信用卡尚欠透支款本金97250.35元、利息29884.83元、滞纳金和违约金10065.11元，共137200.29元。另外，被告谭杰龙于2011年12月8日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为43×××70，被告谭杰龙应遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约》中的有关规定。截至2017年4月14日，被告谭杰龙在该信用卡尚欠透支款本金49340.33元、利息14803.41元、滞纳金和违约金9422.98元，共73566.72元。持卡人被告谭杰龙使用信用卡透支后没有按时足额归还，截至2017年4月14日，上述信用卡尚欠透支本息合计210767.01元，透支时间己超过约定的期限，经原告多次催收无果。2011年5月31日，被告庄长征与原告中国工商银行股份有限公司阳江分行签订一份《保证担保承诺书》，自愿为被告谭杰龙向原告申请信用卡提供连带责任保证担保，担保期限自被告谭杰龙向原告申请提高信用卡额度之日起至持卡人每次发生恶性透支之日两年止，担保范围为信用卡透支款本金、利息、罚息及实现债权的费用等。2012年4月19日，被告关活与原告中国工商银行股份有限公司阳江分行签订一份《保证担保承诺书》，自愿为被告谭杰龙向原告申请信用卡提供连带责任保证担保，担保期限自被告谭杰龙向原告申请提高信用卡额度之日起至持卡人每次发生恶性透支之日两年止，担保范围为信用卡透支款本金、利息、罚息及实现债权的费用等。被告谭杰龙信用卡逾期日期为2015年7月25日，至今未满两年。因此，被告庄长征、关活应对被告谭杰龙信用卡透支款本金146590.68元及利息、滞纳金和违约金承担连带清偿责任。被告项锦花于谭杰龙于2003年2月17日登记结婚，被告谭杰龙所欠原告牡丹信用卡（卡号：62×××14）（卡号：43×××70）的债务均发生在婚姻存续时间内，且是用于家庭共同生活开支，是夫妻共同债务，应当追加项锦花作为本案被告。因此，被告项锦花应当对被告谭杰龙所欠原告中国工商银行股份有限公司阳江分行牡丹信用卡（卡号：62×××14）（卡号为43×××70）透支款本金146590.68元及利息、滞纳金和违约金承担共同清偿责任。被告庄长征辩称：一、答辩人于2011年5月31日出具《保证担保承诺书》不具有担保的法律效力。首先，该担保承诺书是由被答辩人单方制作的，属格式条款，该承诺书中的内容并不是答辩人真实意思表示。其次，该担保承诺书只是承诺由答辩人自愿为被告谭杰龙向被答辩人申请信用卡提供连带责任保证担保，并没有具体约定担保信用卡的卡号，并且该担保承诺书明确是为被告谭杰龙向被答辩人申请信用卡提供连带责任保证担保，不是对被告谭杰龙之前所申请的信用卡提供担保，据被答辩人提供的证据显示，在2011年5月31曰，谭杰龙并没有向被答辩人申请信用卡。因此，该承诺书因谭杰龙未向被答辩人申请信用卡而不发生法律效力。第三，该担保承诺书也未约定担保信用卡可消费信用额度，被答辩人并未告知答辩人要答辩人提供担保的信用卡可透支金额，该担保承诺书承诺担保的内容及金额均不明确。按担保法规定，由于担保承诺书没有具体相对应的主合同，也没有具体的担保内容。因此，该担保承诺书不具有保证法律效力。二、该承诺书中的担保期限自被告谭杰龙向被答辩人申请提供信用额度之日起至持卡人每次发生恶意透支之日两年，由于双方没有具体约定何种情况才属恶意透支，该约定担保期限不明确，视为没有约定担保期限，担保期限为六个月。同时，双方约定的担保期限是按每次发生交易时间计算的，故其计算担保期限应按第次交易发生时间计算，被答辩人于2017年才提起诉讼已超过法定的诉讼时效。三、自答辩人出具该份承诺书后，被答辩人以及被告谭杰龙从来没有通知其办理相应的信用卡，也未通知答辩人担保信用卡的逾期及承担担保责任，答辩人在承诺书中所提供的帐户也长期有资金出入，但被答辩人也从来没有在该帐户中扣款，由此证明答辩人出具的担保承诺书并未发生法律效力。四、按被答辩人提供的证据显示，答辩人对被答辩人与被告谭杰龙于2011年5月31日将其原有的信用卡（信用卡号：62×××40）的额度由原来的5000元调至10万元以及2012年4月19日将信用卡额度调至20万元，答辩人并不知情，被答辩人与被告谭杰龙也没有告知答辩人是为该信用卡提供担保，该合同对答辩人不具有法律效力。被答辩人请求答辩人为谭杰龙该信用卡承担连带清偿责任没有任何事实与法律依据。五、答辩人于2011年5月31日出具的保证担保承诺书，而被告谭杰龙未经答辩人同意而于2011年I2月8日私自向被答辩人申请的信用卡（信用卡号为：43×××70），显然，答辩人不是为被告谭杰龙该信用卡提供担保。因此，因该信用卡产生的款项与答辩人无关。六、据被答辩人提供的证据显示，被告谭杰龙信用卡62×××14的有效期限为2016年5月份，而在该信用卡已失效后，被答辩人仍准许被告使用该信用卡与答辩人无关，由此产生的透支款项是由被答辩人未能监管造成的，担保人不应承担担保责任。七、被答辩人在明知被告已恶意透支的情况下，其应及时对该信用卡进行停止使用，不能让被告再使用该信用卡，但被答辩人并没停止该信用卡使用，无形造成其损失扩大，该扩大损失是由于被答辩人自己造成的，对扩大的损失应由被答辩人自行承担。综上，被答辩人请求答辩人对被告谭杰龙尚欠款项承担连带清偿责任理据不充分，请求法院驳回被答辩人对答辩人的诉讼请求。被告关活辩称：一、答辩人于2012年4月19日出具的《保证担保承诺书》不是答辩人的真实意思表示，答辩人从未为被告谭杰龙提供担保。1、答辩人与被告谭杰龙并不相识，答辩人自始至终没有为其他人的信用卡作担保，更不可能为素不相识的陌生人提供担保，原告提供的《保证担保承诺书》上担保内容并不是答辩人真实意思表示。2、在2012年4月份左右，答辩人曾到中国工商银行股份有限公司阳江分行办理信用卡开卡业务，在办理业务时曾按照银行业务员的指挥下，在一些资料上填写姓名，当时银行业务员未向答辩人说明解释资料内容，只是一味地催促答辩人在空格处填写姓名然后快速收走资料，答辩人认为原告所提供的《保证担保承诺书》“关活”签名极有可能是在答辩人不知情的情况下被要求填写的，并不是答辩人的真实意思表示。3、据答辩人所知，在中国工商银行股份有限公司阳江分行办理信用卡业务是无需提供保证人担保的，中国工商银行股份有限公司阳江分行在本案中提供的《保证担保承诺书》是不符合信用卡手续条件、不合符常理，对《保证担保承诺书》的合法性表示质疑。二、答辩人出具的《保证担保承诺书》不具有担保的法律效力。1、首先，该《保证担保承诺书》是由银行单方制作的，属格式条款，不是答辩人真实意思表示。其，该《保证担保承诺书》内容仅表明是答辩人自愿为被告谭杰龙向被答辩人申请信用卡提供连带责任保证担保，但没有明确具体是哪张信用卡，是否是原告本案所主张的欠款信用卡不得而知。再者，该《保证担保承诺书》也未约定担保信用卡可消费信用额度，工行并未告知答辩人要答辩人提供担保的信用卡可透支金额，该《保证担保承诺书》承诺担保的内容及金额均不明确。按担保法规定，由于《保证担保承诺书》没有具体相对应的主合同，也没有具体的担保内容，因此《保证担保承诺书》不具有保证法律效力。2、被答辩人以及被告谭杰龙从来没有通知或告知答辩人2012年4月份的调高信用卡额度申请是否其办理成功，也从未告知答辩人担保信用卡的逾期及承担担保责任，答辩人在《保证担保承诺书》中所提供的帐户也长期有资金出入，但被答辩人也从来没有在该帐户中扣款，由此证明答辩人出具的担保承诺书并未发生法律效力。三、假若该《保证担保承诺书》成立，但被答辩人主张杈利的时间早已超出答辩人的担保期限，且被答辩人的诉请也超出了法定的诉讼时效。《保证担保承诺书》内容显示“担保期限自被告谭杰龙向被答辩人申请提高信用额度之日起至持卡人每次发生恶意透支之日两年止”。如果按照从提高信用额度之日起计至两年止，答辩人应承担的保证期限至2014年4月19日止，超出该期限的透支行为与答辩人无关。如果按照而已透支之日起计算，由于双方没有具体约定何种情况才属恶意透支，该约定担保期限不明确，视为没有约定担保期限，担保期限为六个月。同时，双方约定的担保期限是按每次发生交易时间计算的，故其计算担保期限应按第一次交易发生时间计算，被答辩人于2017年才提起诉讼已超过法定的诉讼时效。四、被答辩人主张的信用卡号为：43×××70透支款与答辩人无关。本案中没有证据显示被告谭杰龙于2011年12月8日向被答辩人申请的信用卡（信用卡号为：43×××70）与答辩人有任何关联性，显然，答辩人不存在为被告谭杰龙该信用卡提供担保。据被答辩人提供的证据显示，被告谭杰龙信用卡62×××14的有效期限为2016年5月份，而在该信用卡已失效后，被答辩人仍准许被告使用该信用卡与答辩人无关，由此产生的透支款项是由被答辩人未能监管造成的，担保人不应承担担保责任。被答辩人在明知被告已恶意透支的情况下，应及时对该信用卡进行监管和停止被告使用，由于被答辩人未能及时有效监管该信用卡，无形造成答辩人损失扩大，对于因监管不力扩大部分的损失应由被答辩人自行承担。综上，被答辩人请求答辩人对被告谭杰龙尚欠款项承担连带清偿责任理据不充分，请求法院驳回被答辩人对答辩人的诉讼请求。被告谭杰龙、项锦花没有作答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2003年2月17日，被告谭杰龙与被告项锦花登记结婚。2011年5月4日，被告谭杰龙向原告申请领用牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定。原告经审核后向被告谭杰龙发放了牡丹信用卡一张，卡号为62×××14，信用额度为5000元。2011年5月31日，被告谭杰龙向原告申请信用卡提额至人民币10万元。同日，被告庄长征向原告出具一份《保证担保承诺书》，内容为：本人庄长征自愿为自然人谭杰龙向贵行申请信用卡提供连带责任保证担保，担保期限自持卡人谭杰龙向贵行申请提高信用卡额度之日起至持卡人每次发生恶性透支之日两年止，担保范围为信用卡透支款本金、利息、罚息及实现债权的费用等，如持卡人不按时偿还信用卡透支款本息，贵行可直接从我本人账户62×××74中扣收。2011年6月2日，原告同意被告谭杰龙的提额申请，调整被告谭杰龙的永久信用额度为10万元。2011年12月8日，被告谭杰龙向原告申请领用牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定。原告经审核后向被告谭杰龙发放了牡丹信用卡一张，卡号为43×××70。被告谭杰龙持该卡透支后没有按时足额归还，截至2017年4月14日，尚欠透支款本金49340.33元、利息14803.41元、滞纳金和违约金9422.98元，共73566.72元。2012年4月19日，被告谭杰龙向原告申请信用卡（卡号为62×××14）提额至人民币20万元。同日，被告关活向原告出具了一份《保证担保承诺书》，内容为：本人关活自愿为自然人谭杰龙向贵行申请信用卡提供连带责任保证担保，担保期限自持卡人谭杰龙向贵行申请提高信用卡额度之日起至持卡人每次发生恶性透支之日两年止，担保范围为信用卡透支款本金、利息、罚息及实现债权的费用等，如持卡人不按时偿还信用卡透支款本息，贵行可直接从我本人账户62×××22中扣收。2012年4月25日，原告同意被告谭杰龙的信用卡临时调额为20万元，临调起始日为2012年5月3，临调至期日为2012年5月31日。被告谭杰龙持信用卡（卡号为62×××14）透支后没有按时足额归还，截至2017年4月14日，尚欠透支款本金97250.35元、利息29884.83元、滞纳金和违约金10065.11元，共137200.29元。被告谭杰龙持有的上述两张信用卡（卡号分别为62×××14、43×××70）共欠原告透支款本金146590.68元（49340.33+97250.35），计至2017年4月14日止利息44688.24元（14803.41+29884.83）、滞纳金和违约金19488.09元（9422.98+10065.11），合共210767.01元。诉讼中，原告向本院提出财产保全申请，并提供信用担保。本院根据原告的财产保全申请于2017年4月20日作出了（2017）粤1702民初1382号民事裁定，依法查封被申请人庄长征所有的坐落于阳东县城育才路美丽花城小区T3-404（房地证号：3939470，房屋编号：44172310041927460693600215）房屋，期限为三年。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告谭杰龙向原告申领了两张牡丹信用卡（卡号分别为62×××14、43×××70），并签订了牡丹信用卡领用合约，双方应按合同的约定行使权利和履行义务。本案中，被告谭杰龙在使用牡丹信用卡过程中，存在逾期还款行为，原告有权要求被告谭杰龙偿还透支款本息、滞纳金和违约金。现原告工行阳江分行请求被告谭杰龙偿还信用卡（卡号分别为62×××14、43×××70）透支款本金146590.68元、利息44688.24元，滞纳金和违约金19488.09元，合共210767.01元[上述款项均计至2017年4月14日止，从2017年4月15日起的利息和违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算］，合法合理，本院予以支持。本案的债务发生在被告谭杰龙和被告项锦花夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告项锦花没有提供证据证明该借款属被告谭杰龙个人债务，因此本案的借款应认定为被告谭杰龙和被告项锦花的夫妻共同债务，原告请求被告谭杰龙、项锦花共同偿还，本院予以支持。对被告庄长征担保责任问题。被告庄长征于2011年5月31日向原告出具《保证担保承诺书》，自愿为被告谭杰龙向原告申请信用卡提供连带责任保证担保，担保期限自被告谭杰龙向原告申请调高信用卡额度之日起至被告每次发生恶性透支之日两年止。同日被告谭杰龙向原告申请信用卡（卡号为62×××14）提额10万元，2011年6月2日，原告同意被告谭杰龙的提额申请，调整被告谭杰龙信用卡（卡号为62×××14）的永久信用额度为10万元。可见被告庄长征对被告谭杰龙卡号为62×××14的信用卡调高信用卡额度提供担保，被告庄长征应在保证担保范围内对被告谭杰龙信用卡（卡号为62×××14）的债务承担连带保证责任。被告庄长征辩称该《保证担保承诺书》不具有担保的法律效力，缺乏理据，本院不予采纳。被告关活作为保证人，于2012年4月19日向原告出具《保证担保承诺书》，自愿为被告谭杰龙向原告申请信用卡提供连带责任保证担保，担保期限自被告谭杰龙向原告申请调高信用卡额度之日起至被告每次发生恶性透支之日两年止。同日被告谭杰龙因分期付款向原告申请信用卡（卡号为62×××14）临时提额20万元，2012年4月25日，原告同意被告谭杰龙的临时提额申请，临时调整信用卡（卡号为62×××14）的额度为20万元，临时调整期限为2012年4月23日至2012年5月31日。因此，被告关活应在保证担保范围内对被告谭杰龙信用卡（卡号为62×××14）的债务承担连带保证责任。被告关活辩称其不认识被告谭杰龙，该《保证担保承诺书》不具有担保的法律效力，于法无据，本院不予采纳。根据《中华人民共和国担保法》第二十四条“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。……”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第一款“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。”的规定，原告同意被告谭杰龙临时调整信用卡（卡号为62×××14）的额度为20万元，并没有征得被告庄长征的同意，因此被告庄长征对加重的部分不承担保证责任。而本案被告谭杰龙卡号为62×××14尚欠的透支款本金不足10万元，为此被告庄长征、关活均应对该信用卡的本息、滞纳金和违约金承担担保责任。至于本案的诉讼时效问题。被告谭杰龙持有的信用卡（卡号为62×××14）有效期为2016年5月，该信用卡最后一笔消费时间是2015年6月26日，原告于2017年4月19日向本院提起诉讼，是在被告庄长征、关活的担保期间内。被告庄长征、关活辩称原告提起诉讼已超过诉讼时效，且原告在该信用卡失效后仍准许被告谭杰龙使用该信用卡消费，理据不足，本院不予采纳。被告谭杰龙申请信用卡（卡号为43×××70）并持卡消费后，没有为该信用卡申请调高额度。被告庄长征、关活分别向原告出具《保证担保承诺书》中均约定担保期限自被告谭杰龙向原告申请调高信用卡额度之日起至其每次发生恶性透支之日两年止。因此，可认定被告庄长征、关活分别与原告签订的《保证担保承诺书》是对卡号为62×××14的信用卡提供保证担保。被告庄长征、关活均辩称其并不是为卡号为43×××70的信用卡提供担保，合理合法，本院予以采纳。原告请求被告庄长征、关活对被告谭杰龙尚欠原告信用卡（卡号为43×××70）的透支款本金、利息、滞纳金和违约金承担连带清偿责任，本院不予支持。被告谭杰龙、项锦花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，原告请求被告谭杰龙、项锦花偿还信用卡透支款本金146590.68元及利息、滞纳金和违约金，要求被告庄长征、关活对被告谭杰龙卡号为62×××14承担担保责任，合法合理，本院予以支持；被告庄长征、关活辩称对被告谭杰龙卡号为43×××70不承担保证责任于法有据，本院予以采纳；被告庄长征、关活其余辩称理据不足，本院不予采信。被告庄长征、关活承担保证责任后，有权向被告谭杰龙追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十四条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告谭杰龙、项锦花在本判决发生法律效力之日起10日内共同偿还信用卡（卡号分别为62×××14、43×××70）透支款本金146590.68元、利息44688.24元，滞纳金和违约金19488.09元，合共210767.01元[上述款项均计至2017年4月14日止，从2017年4月15日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息和违约金均按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算］给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、被告庄长征、关活对被告谭杰龙持有的信用卡（卡号为62×××14）的透支款本金97250.35元及利息、滞纳金和违约金承担连带清偿责任，被告庄长征、关活承担保证责任后，有权向被告谭杰龙追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4462元，保全费2520元，合共6982元（原告已预缴），由被告谭杰龙、项锦花负担，其中被告庄长征、关活对4538元承担连带支付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  冯喜元人民陪审员  谢坤彤人民陪审员  冯宏竟二〇一七年九月十三日书 记 员  何恭棪