广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0513民初830号原告：广发银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区文光街道振兴路179号。负责人：林泽挺，行长。委托诉讼代理人：李东霞，女，该支行员工。委托诉���代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：郑贞武，男，1973年8月30日出生，汉族，住汕头市潮阳区。被告：郑宝珊，女，1981年5月18日出生，汉族，住汕头市潮阳区。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行（以下简称“广发行潮阳支行”）与被告郑贞武、郑宝珊金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月5日立案后，依法适用简易程序。在诉讼过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼，被告郑贞武、郑宝珊经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发行潮阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑贞武立即归还原告逾期借款本金24203.74元、逾期借款利息2776.57元（按月利率1.25%，暂���至2017年4月28日）、逾期罚息暂计725.4元、逾期复利99.91元（按合同约定计算方式，暂计至2017年4月28日，主张至实际还清之日止），以上四项暂合计27805.62元；2.判令被告郑贞武立即提早归还原告正常借款本金39837.31元及相应逾期利息、逾期罚息和逾期复利（按合同约定计算方式，自2017年4月28日起计算至实际还清之日止）；上述第1、2项债务共暂计67642.93元；3.判令被告郑宝珊对上述第1、第2项债务承担连带清偿责任；4.本案的全部诉讼费用由两被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1.解除原告与被告郑贞武签订的编号1410281380《自信卡（自信一贷）申请表》及附属《个人信用贷款核准通知书》；2.判令被告郑贞武立即归还原告逾期借款本金24203.74元、逾期借款利息2776.57元（按月利率1.25%，暂计至2017年4月28日）、逾期罚息暂计725.4元、逾期复利99.91元��按合同约定计算方式，暂计至2017年4月28日，主张至实际还清之日止），以上四项暂合计27805.62元；3.判令被告郑贞武立即提早归还原告正常借款本金39837.31元及相应逾期利息、逾期罚息和逾期复利（按合同约定计算方式，自2017年4月28日起计算至实际还清之日止）；上述第2、3项债务共暂计67642.93元。4.判令被告郑宝珊对上述第1、第2项债务共暂计67642.93元承担连带清偿责任；5.本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年10月27日，被告郑贞武向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1410281380），申请个人信用贷款，《申请表》第7部分的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》明确了被告郑贞武贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告郑贞武签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号105149001680）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告所在地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1、被告郑贞武的授信额度为200000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年10月31日至2019年10月31日止；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.25%计算；3、额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4、借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷���人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告郑贞武在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共1笔，但没有按照约定归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2017年4月28日止，该笔借款中，被告郑贞武欠原告的逾期借款本金24203.74元、逾期借款利息2776.57元、逾期罚息725.4元、逾期复利99.91元，暂共计27805.62元。该笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为39837.31元。根据《条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项的约定，因被告郑贞武未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告郑贞武提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告郑宝珊为被告郑贞武的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告郑宝珊清楚并同意被告郑贞武向原告���款，并在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告郑宝珊应对被告郑贞武的借款承担连带清偿责任。被告郑贞武、郑宝珊均没有答辩，也都没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交的证据，由于被告郑贞武、郑宝珊均放弃质证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月27日，被告郑贞武向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1410281380），申请个人信用贷款。该申请表约定被告郑贞武向原告申请贷款20万元，该额度为循环额度，额度期限自2014年10月31日至2019年10月31日止；还款方式为等额本息，按月进行收取，由原告于每月还款日自被告账户中扣除；被告还款包括贷款本金和利息，被告应于每期还款日或结息日前��足额款项存入被告在原告开立的还款账户内；被告授权原告在还款日或结息日从该账户划收当期应偿还金额；贷款支付方式为自主支付，放款和还款账号为62×××60，指定还款日为每月28日；贷款用途为装修、耐用消费品、学习进修；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.25%计息，合同有效期内利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；合同违约事件包括借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；发生被告违约情形的，原告有权终止或解除条款，全部或部分终止或解除被告与原告之间的其他合同，以及宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用；条款所发生的纠纷或争议，双方可以协商解决，协商不成时，双方同意向原告所在地人民法院提起诉讼。被告郑贞武在“借款人签名”处签名；被告郑宝珊在“借款人配偶签名”处签名。原告经审核，向被告发放了编号为105149001680的《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准被告个人信用贷款授信循环额度为20万元，该循环额度有效期限自2014年10月31日至2019年10月31日止；个人信用贷款单笔贷款金额为20万元，贷款期限为36个月；贷款用途为住房装修，放款和还款账户为62×××60，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.25%计息。两份通知书均注明“本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。被告郑贞武在两份通知书上��名确认。2014年10月31日，原告向被告郑贞武发放贷款20万元，贷款期限为36个月，从2014年10月31日至2017年10月31日，还款方式为等额本息，借款利率按年利率15%计算，罚息、复利按借款利率水平加收30%计算。借款后被告郑贞武共付还了原告借款本金135958.95元，利息44886.17元，罚息2141.88元，复利404.15元。2016年9月6日，原告向被告发送《催/还款通知书》一份，被告郑贞武在该通知书上签名确认。截至2017年4月28日止，被告郑贞武尚欠原告的逾期借款本金24203.74元和利息2776.57元、罚息725.4元、复利99.91元，共计27805.62元，以及尚未到期的借款本金39837.31元。另查明，被告郑贞武与被告郑宝珊属夫妻关系。本院认为，被告郑贞武、郑宝珊向原告递交了《自信卡（自信一贷）申请表》，原告向被告郑贞武发放了《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原、被告之间的借贷行为合法、有效，应受法律保护。原告已依约向被告发放贷款，被告未向原告按月足额偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求解除案涉申请表、通知书，事实根据和法律依据充分，本院依法予以确认；且原告起诉之日应视为合同解除之日。合同解除前尚欠的借款本金，被告郑贞武应按合同约定支付本金、利息、罚息及复利；合同解除后尚欠的未到期借款本金），被告郑贞武应按合同约定支付本金、逾期利息。现原告要求被告郑贞武归还逾期借款本金及相应的利息、罚息、复利，并提前归还未到期借款本金39837.31元及逾期利息，合理合法，本院予以支持；但原告主张被告郑贞武归还原告未到期本金的逾期罚息、复利，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告郑贞武与被告郑宝珊系夫妻关系，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告郑宝珊也签名予以确认，故应认定为夫妻共同债务，被告郑宝珊应对该债务承担共同清偿责任。被告郑贞武、郑宝珊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑贞武、郑宝珊应于本判决发生法律效力后十日内归还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行逾期借款本金24203.74元及相应的利息、罚息、复利（暂计至2017年4月28日的利息为2776.57元、罚息为725.4元、复利为99.91元；自2017年4月29日起至实际还清之日止，利息以实欠借款本金按月利率1.25%计算，罚息以逾期借款部分按借款利率水平加收30%计算，对未按时支付的利息按罚息利率计收复利）。二、被告郑贞武、郑宝珊应于本判决发生法律效力后十日内归还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行尚未到期的借款本金39837.31元及逾期利息（从2016年6月5日起至实际还清之日止，按罚息利率计收）。三、驳回原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行的其他诉讼请求。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1490元，保全费696.42元，共2186.42元，由被告郑贞武、郑宝珊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十��日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  陆汉群代理审判员  马金潮代理审判员  桂 渤二〇一七年九月二十六日书 记 员  郑晓微相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭��，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。