四川省成都市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)川01民终8237号上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司成都金沙支行，住所地：成都市青羊区。负责人：王阳春，行长。委托诉讼代理人：伍明辉，四川明炬律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：成都和邦兴旺商贸有限公司，住所地：成都市锦江区。法定代表人：陈晓娟。被上诉人（原审被告）：陈晓娟，女，1974年4月7日出生，汉族，住成都市高新区。上诉人招商银行股份有限公司成都金沙支行（以下简称招行金沙支行）因与被上诉人成都和邦兴旺商贸有限公司（以下简称和邦兴旺公司）、陈晓娟金融借款合同纠纷一案，不服成都市青羊区人民法院（2016）川0105民初6398号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后依法组成合议庭，于2017年8月28日公开开庭审理了本案，上诉人招行金沙支行的委托诉讼代理人伍明辉到庭参加诉讼，被上诉人和邦兴旺公司、陈晓娟经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。招行金沙支行上诉请求：撤销成都市青羊区人民法院（2016）川0105民初6398号民事判决第一项，改判和邦兴旺公司向招行金沙支行支付汇票垫款本金4028836.79元及自2015年5月26日起至2017年1月16日止的罚息1262241.2元，并支付自2017年1月17日起至垫款本金、罚息实际付清之日止的罚息，维持第二、三项判决。事实和理由：1.一审法院对上诉人未于汇票到期后及时扣收垫款本息导致本金扩大部分不予支持不当，实践中银行一般会给予债务人2-3个月期限还款以避免更大的债务产生；2.一审法院将4000000元保证金产生的利息58800元用于抵扣本金不当。被上诉人和邦兴旺公司、陈晓娟无正当理由未到庭答辩亦未向本院提交书面答辩意见。招行金沙支行向一审法院起诉请求：1.和邦兴旺公司立即向招行金沙支行偿还贷款本金4000000元及利息820000元（暂计算至2016年8月18日，应计算至贷款本息实际付清之日止）；2.陈晓娟对上述债务承担连带清偿责任；3.招行金沙支行对陈晓娟所有的位于成都市高新区世纪城路418号1栋2单元11层1101号房屋（权2312877）在债权总额内享有优先受偿权。4.本案的诉讼费、保全费用全部由和邦兴旺公司、陈晓娟承担。一审法院认定事实：2014年11月19日，和邦兴旺公司与招行金沙支行签订《授信协议》（编号2014年金字第001470021），约定招行金沙支行向和邦兴旺公司提供4000000元综合授信额度，授信期间为12个月，自2014年11月19日起至2015年11月18日止，授信额度内每笔贷款的利率、期间、还款方式以具体合同的规定执行。同日，陈晓娟与招行金沙支行签订《最高额不可撤销担保书》（以下简称担保书）、《最高额抵押合同》（以下简称抵押合同），担保书约定保证人陈晓娟自愿为授信申请人和邦兴旺公司在上述《授信协议》项下所欠招行金沙支行的所有债务承担连带清偿责任，保证范围包括招行金沙支行根据《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额余额之和（最高限额为4000000元），以及利息、罚息、复息、违约金、保理费用和实现债权的其他相关费用，保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款或其他融资应收账款到期日或每笔垫款的垫款日另加两年。抵押合同约定抵押人陈晓娟为招行金沙支行与借款人和邦兴旺公司签订的授信协议项下债务提供贷款及其他授信本金余额之和最高限额4000000元的抵押担保，抵押担保范围包括授信本金以及利息、罚息、复息、违约金、保理费用、实现抵押权的费用和其它相关费用，抵押物为陈晓娟所有的位于成都市高新区世纪城路418号1栋2单元11层1101号房屋（权2312877）。2014年11月20日，招行金沙支行、陈晓娟就上述约定的抵押物办理了抵押登记，招行金沙支行取得约定房屋的他项权证书。2014年11月25日，招行金沙支行与和邦兴旺公司签订《银行承兑合作协议》（以下简称承兑协议），协议约定承兑银行为招行金沙支行（甲方），承兑申请人为和邦兴旺公司（乙方），协议第七条约定经甲方办理承兑的汇票到期日，甲方凭票无条件支付票款，如汇票到期日前乙方未足额交付票款时，甲方有权从乙方在甲方开立的任何存款账户上扣款以作支付，因乙方不足交付或其账户余额不足扣收而致甲方垫付的票款，由甲方按《支付结算办法》有关规定计收罚息。2014年11月26日，和邦兴旺公司向招行金沙支行提交《承兑申请书》，申请书载明和邦兴旺公司向招行金沙支行申请汇票金额8000000元，汇票号码308××××6394的商业汇票，汇票到期日为2015年5月26日，担保方式为向保证金账户（12×××12）存入承兑汇票票面金额50%的保证金。同日，招行金沙支行与和邦兴旺公司签订《保证金质押合同》（以下简称质押合同），质押合同约定和邦兴旺公司将4000000元的保证金存入保证金专户，作为上述汇票承兑业务项下债权债务本息及其他一切相关费用得到按时足额偿还的质押担保，保证金计息按人民银行同期活期存款利息计算（2014年11月26日至2015年5月26日执行利率为2.8%的定期利息）。质押合同第二条约定在债务履行期限届满时，招行金沙支行向出质人和邦兴旺公司提供而未获偿还的贷款、垫款等由招行金沙支行以保证金在本合同第三条约定的质押担保范围内承担担保责任。合同第三条约定质押担保范围包括但不限于主债务本金、利息、罚息、违约金、实现质权的费用和其他有关费用，该保证金于2015年5月26日到期。上述合同签订后，招行金沙支行于2014年11月26日向和邦兴旺公司出具票面金额为8000000元的银行承兑汇票。该笔汇票已于2015年5月26日到期，和邦兴旺公司未按约交付汇票金额。招行金沙支行于2016年8月18日起诉至一审法院。一审法院另查明，中国人民银行出台的《支付结算办法》第九十一条规定银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款时，承兑银行除凭票向持票人无条件付款外，对出票人尚未支付的汇票金额按照每天万分之五计收利息。一审庭审结束后，招行金沙支行提交了《关于对成都和邦兴旺公司商贸有限公司承兑垫款罚息的相关说明》，该说明载明，汇票到期后，和邦兴旺公司仅偿还招行金沙支行3616.78元，和邦兴旺公司于2015年6月21日归还罚息2.35元。招行金沙支行于2015年8月6日，招行金沙支行扣除保证金4058800元，其中3967546.43元抵扣汇票垫款，91253.57元抵扣罚息。截止2017年1月16日，和邦兴旺公司尚欠招行金沙支行垫款4028836.79元，罚息1262241.2元。以上事实，有当事人主体身份信息、《授信协议》、《最高额不可撤销担保书》、《最高额抵押合同》、房屋他权证书、房屋信息摘要、《银行承兑合作协议》、《承兑申请书》、《保证金质押合同》、《保证金确认书》、《银行承兑汇票》、逾期明细等证据及庭审笔录在案为证。一审法院认为，（一）招行金沙支行与和邦兴旺公司签订的授信协议、承兑协议以及和邦兴旺公司提交的申请书系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。上述协议签订后，招行金沙支行依约向和邦兴旺公司签发票面金额8000000元的汇票，但和邦兴旺公司未按期还款，应当承担相应的违约责任。招行金沙支行主张截止2017年1月16日，和邦兴旺公司尚欠垫款本金4028836.79元，罚息1262241.2元。但根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”之规定，上述保证金、汇票于2015年5月26日到期后，招行金沙支行未就到期保证金本金4000000元及利息58800元及时划收，抵扣垫款本金，而是于2015年8月6日扣收保证金本金及利息，用于抵扣垫款本金3967546.43元、罚息91253.57元，致使垫款本金数额扩大。因此就垫款本金数额扩大部分，一审法院不予支持。故和邦兴旺公司应偿还招行金沙支行垫款本金3937583.22元及自2015年5月26日起至2017年1月16日止的罚息1183241.41元（即3937583.22元*0.05%*601-2.35元）。根据协议约定，和邦兴旺公司还应承担自2017年1月17日起至全部垫款本息还清之日止的罚息，计算方式按照《银行承兑协议》的约定。（二）连带保证责任。借款人未按照合同约定偿还贷款本息，保证人陈晓娟应按照担保书的约定承担连带清偿责任。根据合同约定，招行金沙支行主张陈晓娟对和邦兴旺公司借款合同项下债务承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，一审法院予以支持。（三）优先受偿权。招行金沙支行、陈晓娟签订有抵押合同，且就约定抵押物办理了抵押登记，抵押权设立。和邦兴旺公司未按期还款，招行金沙支行有权就抵押物优先受偿。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百一十九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条、第七十五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决：一、和邦兴旺公司于本判决发生法律效力之日起十日内偿还招行金沙支行汇票垫款本金3937583.22元及自2015年5月26日起至2017年1月16日止的罚息1183241.41元，并支付自2017年1月17日起至垫款本金、罚息实际付清之日止的罚息（按双方签订的《银行承兑协议》的约定计算）；二、陈晓娟就上述第一项支付义务向招行金沙支行在担保范围内承担连带清偿责任，陈晓娟清偿后有权向和邦兴旺公司追偿；三、若和邦兴旺公司未履行上述第一项支付义务，招行金沙支行有权就陈晓娟所有的位于成都市高新区世纪城路418号1栋2单元11层1101号（权2312877）房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款在担保范围内优先受偿；四、驳回招行金沙支行其他诉讼请求。一审案件受理费45360元，公告费600元，共计45960元，由和邦兴旺公司、陈晓娟承担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，招行金沙支行应否在主债务到期后立即扣收保证金抵扣垫款本息、保证金产生的利息应否用于抵充垫款本金，系本案二审的争议焦点。招行金沙支行与和邦兴旺公司在《保证金质押合同》中约定，和邦兴旺公司未偿还招行金沙支行提供的垫款时，和邦兴旺公司以保证金在主债务本金、利息、罚息、违约金、实现质权的费用和其他相关费用范围内承担担保责任，双方并未约定招行金沙支行在主债务到期后应立即扣收保证金用于偿还垫款本金，一审法院认为招行金沙支行未在汇票到期后及时扣收保证金导致垫款本金数额扩大并对招行金沙支行主张的垫款本金数额不予支持的处理不当，招行金沙支行上诉主张和邦兴旺公司应偿还汇票垫款本金4028836.79元及罚息的主张成立，本院予以支持。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”之规定，在保证金不足以清偿全部债务时，且双方对保证金所产生的利息未约定清偿顺序的情况下，应当按照先息后本的顺序予以抵充，一审法院将保证金产生的利息用以抵充本金的处理不当，招行金沙支行上诉主张保证金产生的利息应先抵充利息的理由成立，本院予以支持。综上所述，招行金沙支行的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定事实清楚，但适用法律错误，应予纠正。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销成都市青羊区人民法院（2016）川0105民初6398号民事判决；二、成都和邦兴旺商贸有限公司应于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司成都金沙支行汇票垫款本金4028836.79元及2015年5月26日至2017年1月16日期间的罚息1262241.2元，并按每日万分之五自2017年1月17日起至本判决确定的给付之日止支付罚息，如未按照本判决确定的给付之日给付本金，则罚息计算至本金付清之日止；三、陈晓娟应就上述第二项支付义务向招商银行股份有限公司成都金沙支行在担保范围内承担连带清偿责任，陈晓娟清偿后，有权向成都和邦兴旺商贸有限公司追偿；四、若成都和邦兴旺商贸有限公司未履行上述第二项支付义务，招商银行股份有限公司成都金沙支行有权就陈晓娟所有的位于成都市高新区世纪城路418号1栋2单元11层1101号（权2312877）房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款在担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费45360元，公告费600元，共计45960元，由和邦兴旺公司、陈晓娟承担。二审案件受理费2050元，由成都和邦兴旺商贸有限公司、陈晓娟负担。本判决为终审判决。审判长 莫 雪审判员 刘冠男审判员 陶田源二〇一七年九月十五日书记员 刘梦汀