广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1202民初2245号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行，住所地肇庆市西江北路9号。主要负责人：郑勇，该行行长。委托诉讼代理人：冯昌畑，男，该行员工。被告：赖鑫，男，1988年4月17日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称“邮政银行肇庆分行”）与被告赖鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行肇庆分行的委托诉讼代理人冯昌畑，被告赖鑫没有到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行肇庆分行向本院提起诉讼请求：1、解除原告与被告于2012年11月2日签订合同编号为441201112110143839的《个人购房借款及担保合同》；2、被告立即偿还借款本金112205.9元及拖欠利息（含罚息）966.41元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2017年6月27日，之后的利息按借款合同条款约定计算至还清贷款本息日止），合共113172.31元；3、被告不能按期偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告的抵押物（肇庆市××花园桃花××房及××号车房）的个人房产价款优先受偿；4、被告承担原告为保障自身债权所需的相关费用（包括但不限于案件受理费、律师费、执行费、公告费等）。事实和理由：2012年11月2日，原告与被告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款额度18万元用于购买二手房，借款期限从2012年11月10日起至2022年11月10日止，借款年利率为5.895%。被告以肇庆市××花园桃花××房及××号车房作为抵押物，担保范围为被告已支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债务及担保权而发生的一切费用，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关法律责任。合同签订后，原告已依约向被告发放了贷款，但其未能按约定偿还，截止2017年6月27日，被告共拖欠本金112205.9元及拖欠利息（含罚息）966.41元。被告赖鑫没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。本院经审理认定案件基本事实如下：2012年11月2日，原告邮政银行肇庆分行（贷款人）与被告赖鑫（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》（编号441201112110143839号），约定：第一条借款种类与金额为180000元的个人购置房屋的贷款；第二条贷款用途仅用于购买坐落于肇庆市××花园桃花××房及××号车房的房屋；第三条贷款期限为144个月，自2012年11月2日至2024年11月2日；第四条利率（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%执行；第六条贷款归还按月等额本息还款法；第九条罚息（一）借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款,贷款人有权按罚息利息按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；第十条违约及违约责任包括借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施包括：要求借款人限期纠正违约行为；宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、处分抵押物，实现抵押权、解除本合同；第十四条借款担保为抵押担保；第十五条抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；第十六条担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；第十八条抵押物的处分（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第十五条第（八）款约定的其他方式处理：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等；上述合同的抵押财产清单载明抵押物为：肇庆市××花园桃花××房及××号车房。2015年8月26日，原告与被告根据《个人购房借款及担保合同》约定的抵押物办理抵押权登记手续，其中，根据粤房地他项权证肇字第0200014447号证书载明：房地产他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行，房地产权属人为赖鑫，房屋坐落为肇庆市××花园桃花××房及××号车房，债权数额为180000元，债务履行期限为2012年11月2日至2024年11月2日。2012年11月10日，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，其中载明：借款金额为180000元，借款期限为120个月（2012年11月10日至2022年11月10日），还款方式为等额本息，年利率为5.895%。当日，原告依约向被告发放贷款。此后，被告存在逾期还本付息的行为，经原告多次催收，被告仍未依约偿还本金及利息，截至2017年6月27日，被告尚欠原告贷款本金112205.9元、利息（含罚息）966.41。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告赖鑫签订的《个人购房借款及担保合同》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。原告依约将借款划给被告使用，但被告使用借款后却没有依期还款付息，显属违约。原告要求解除合同及要求被告归还借款本息，符合双方在合同中的约定和《中华人民共和国民法通则》第一百零八条关于“债务应当清偿”的规定，被告应承担向原告还本付息的责任。对于原告要求对被告提供的其所有的位于肇庆市××花园桃花××房及××号车房享有优先受偿权，因为上述物业作为借款的抵押物已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第（二）项和《中华人民共和国担保法》第五十三条及《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款的规定，原告对上述借款抵押物在被告拖欠借款本息及实现债权和抵押权而发生的相关费用范围内依法享有优先受偿权。故原告要求解除合同、被告归还借款本息、原告对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行与被告赖鑫于2012年11月2日签订的《个人购房借款及担保合同》；被告赖鑫应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行偿还借款本金112205.9元、利息（含罚息）966.41（利息、罚息截止2017年6月27日，此后利息按《个人购房借款及担保合同》的约定计算至贷款本金还清日止）；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行对被告赖鑫提供作借款抵押物的位于肇庆市百花园桃花苑第二十六幢502房及首层27号车房（房地产权证号：粤房地权证肇字第××号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因简易程序减半收取1282元，由被告赖鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇一七年九月四日书记员  林舒婷