广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0111民初8601号原告：广州农村商业银行股份有限公司白云支行，住所地广州市白云区黄石西路466号-472号一至三楼。负责人：王小兴，行长。委托诉讼代理人：杨中林，男，汉族，1969年12月15日出生，身份证住址广州市白云区，系该司职员。委托诉讼代理人：江炜华，男，汉族，1977年10月2日出生，身份证住址广州市白云区，系该司职员。被告：黄文焯，男，1974年9月28日出生，汉族，身份证住址广州市花都区，被告：李海珊，女，1978年9月20日出生，汉族，身份证住址广州市花都区，原告广州农村商业银行股份有限公司白云支行（以下简称农商行）与被告黄文焯、李海珊借款合同纠纷一案，本院于2017年7月5日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人杨中林到庭参加了诉讼。被告黄文焯、李海珊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行诉称：2010年12月1日，原告与被告黄文焯、李海珊签订了《个人借款合同》（合同编号：0215003201000239），约定：本合同项下借款金额为人民币陆拾伍万元整（第2条）；本合同项下的借款期限96个月，自2010年12月1日至2018年12月1日。具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准（第4条）；甲方（指两被告）未按合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方（指原告）有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止（第5.2.1条）；甲方未按合同约定期限归还合同项下的其他款项的，乙方有权对该款项计收罚息，罚息利率适用适用第5.2.1项规定（第5.2.4条）；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利（第5.2.5条）；争议解决：甲乙双方因履行本合同而发生争议，应协商解决；协商不成的，双方选择向乙方所在地人民法院起诉（第17条）。2010年12月1日，根据《个人借款合同》第9.2条约定，两被告与原告签订《抵押合同》（合同编号：0215071201001692），约定：甲方（指两被告）提供的抵押财产的数量、质量、状况、所在地等，详见《抵押财产清单》，《抵押财产清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力（第3.1）；此后，于2010年12月25日，办妥了有关房产的抵押登记手续，并取得了房地产他项权证。原告与两被告于2011年1月10日签订借据（编号：0215003201000239001），同日原告向两被告发放贷款65万元，借款日2011年1月13日，到期日2019年1月13日，期限内利率为月息6.4‰，还款方式为按月等额还款。上述借款，两被告自贷款发放之日至2017年4月20日共归还了本金455444.1元，利息210034.76元，合共665478.86元，但自2017年4月21日后，至原告提交法院前，两被告未再发生还款，目前已连续4期未按时归还。原告多次催款，至今无果。根据《个人借款合同》第12.1.1条约定，因两被告已连续4期未按时还款，明显违反本合同的还款约定，构成根本违约，故原告根据约定解除借款合同，提前收回已发放的，要求两被告立即归还剩余全部贷款本金、贷款利息、逾期利息和复息，原告对被告李海珊名下的广州市花都区镜湖大道18号白云阁B栋1203房物业享有优先受偿权。故诉至法院，请求判令：1.解除原告与两被告签订的《个人借款合同》（合同编号：0215003201000239）；2.两被告立即偿还剩余贷款本金194555.9元及欠息（第一部分暂计至2017年6月7日欠息3701.69元；第二部分，从2017年6月8日至判决生效之日，对于未归还的本金按月利率7.35‰计收利息，对未归还欠息按照月利率7.35‰计收复利；第三部分，从判决生效之日起，对未归还的本金按月利率7.35‰计收逾期利息，对未归还的欠息按月利率7.35‰计收复利，计至所欠本息实际清偿之日止）；3.原告对被告李海珊所有的抵押物广州市花都区镜湖大道18号白云阁B栋1203房物业拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；4.被告承担本案诉讼费，财产保全费等实现债权的费用。被告黄文焯、李海珊未答辩也未向本院提交证据。经审理查明：2010年12月1日，原告（乙方：贷款人）与被告黄文焯、李海珊（甲方：借款人）签订编号为：0215003201000239号《个人借款合同》，约定根据甲方申请，乙方同意向甲方发放消费性贷款人民币650000元，借款仅限用于个人装修，支付对象是黄银有；合同项下借款期限为96个月，自2010年12月1日至2018年12月1日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日期和到期日为准；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定本合同利率为6.14‰；甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期货款基准利率，借款利率按年调整；甲、乙双方同意，乙方将全部借款一次性划入甲方账户，以下账户为贷款发放账户和还本付息账户：户名：李海珊，开户行：广州农村商业银行，账号：62×××47；合同项下借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息，按月还本付息，还款日为每月15日，最后一次还款日为借款到期日；本合同项下借款采用抵押人李海珊与乙方签订编号为0215071201001692的《抵押合同》的担保方式。甲方在本合同项下任一笔借款本息发生逾期，构成本合同项下的违约事件，乙方有权单方解除合同，宣布所有已贷出的借款本金立即到期，并要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付的款项。同日，原告与被告李海珊（甲方：抵押人）签订编号为：0215071201001692号《抵押合同》，约定甲方应被告黄文焯、李海珊（主合同债务人）的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为0215003201000239号《个人借款合同》（主合同）的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供抵押担保；所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为其他消费贷款，本金数额为人民币650000元，期限自2010年12月1日起至2018年12月1日止；合同的抵押担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或本合同项下的所有其他应付费用；甲方提供的抵押财产为：广州市花都区镜湖大道18号白云阁B栋1203房（粤房地权证穗花字第××号）；以合同约定的财产作抵押的，甲、乙双方应及时到法定登记机关办理抵押登记；主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，乙方有权实现抵押权。2010年12月25日，原、被告双方到广州市国土资源和房屋管理局办理了房屋抵押权登记手续（登记字号：粤房地他项权证穗花字第00079257号），登记抵押房屋为广州市花都区镜湖大道18号白云阁B栋1203房，他项权利人为原告，他项权利范围为本证房地产。2011年1月13日，原告与被告黄文焯、李海珊在编号为：0215003201000239001的《借款借据》中盖章确认如下借款事实：借款月利率6.4‰；还款方式为等额还款法（按月）；借款金额人民币650000元；借款日2011年1月13日；到期日2019年1月13日等。同日，原告向两被告发放了贷款人民币650000元。截止至2017年7月31日，被告黄文焯、李海珊尚欠原告借款本金185707.57元及至2017年7月31日的利息3775.64元，罚息548.54元。被告黄文焯与李海珊于2000年5月23日登记结婚。以上事实，有《个人借款合同》《抵押合同》、粤房地他项权证穗花字第00079257号他项权证、借款借据、还款明细表、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告黄文焯、李海珊签订的《个人借款合同》及原告与被告李海珊签订的《抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人借款合同》签订后，已依约向两被告发放了贷款650000元，充分履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告依约履行了发放贷款的义务，但被告黄文焯、李海珊没有按合同约定按期偿还借款及支付利息，已构成违约，根据《个人借款合同》的约定，原告有权解除合同，要求两被告并立即偿还借款本金给原告，并应按《个人借款合同》的约定向原告支付利息、逾期利息、复利。关于逾期利息、复利的计算，根据《个人借款合同》的约定,原告对于逾期未还的本息收取罚息，又对借款到期后的逾期利息计收复利，事实上存在将罚息计入本金计收复利的情形。对此，本院认为原告对借款人未偿还的借款本息计收逾期罚息，已是对借款人逾期偿还借款而给原告造成损失的补偿，而对逾期罚息再计收复利，实际对借款人实施了双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故原告对逾期罚息不得再计入本金计收复利。被告李海珊提供其名下的广州市花都区镜湖大道18号白云阁B栋1203房作抵押担保，抵押担保范围为贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效，现原告主张对上述抵押物享有优先受偿权合法有据，本院予以采纳。被告黄文焯、李海珊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司白云支行与被告黄文焯、李海珊于2010年12月1日签订的编号为：0215003201000239号《个人借款合同》；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄文焯、李海珊向原告广州农村商业银行股份有限公司白云支行清偿贷款本金185707.57元；三、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄文焯、李海珊向原告广州农村商业银行股份有限公司白云支行支付贷款的利息、逾期罚息、复利（利息、逾期罚息、复利以185707.57元为本金，按《个人借款合同》约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；四、如果被告黄文焯、李海珊不能清偿上述第二、三项债务，则原告广州农村商业银行股份有限公司白云支行有权以被告李海珊名下位于广州市花都区镜湖大道18号白云阁B栋1203房折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2133元、保全费1511元，由被告黄文焯、李海珊负担。上述费用原告广州农村商业银行股份有限公司白云支行已预交，原告同意由被告在履行本判决时直接向其支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  张秋月二〇一七年九月四日书记员  梁玉霞