江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0102民初4892号原告：南京银行股份有限公司，住所地在南京市玄武区中山路**。法定代表人：胡升荣，该公司董事长。委托诉讼代理人：王兵员，江苏宏林律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨宇宇，江苏宏林律师事务所律师。被告：陆素贵，男，1965年2月14日生，汉族，住南京市栖霞区。被告：张赟，女，1976年11月26日生，汉族，住南京市栖霞区。被告共同委托诉讼代理人：娄家华，北京市隆安（南京）律师事务所律师。原告南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）诉被告陆素贵、张赟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月4日立案受理。经原告南京银行申请，本院依法追加张赟为本案被告。后依法适用简易程序，于2017年8月8日公开开庭审理。原告委托诉讼代理人杨宇宇到庭参加诉讼；被告委托诉讼代理人娄家华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南京银行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还贷款本息共计215034.56元（截至2017年6月15日），并自2017年6月16日起至实际给付之日止按合同约定支付利息、罚息；2.被告承担本案诉讼费用。事实及理由：被告陆素贵于2016年5月12日通过南京银行USBKEY登陆南京银行网站签订个人消费借款合同，约定借款金额为209989元，贷款期限为12个月，月利率0.99025%。后原告按约发放了贷款，但被告并未依约履行按期还款义务，案涉贷款发生在夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，故诉至法院。被告陆素贵辩称，并未与原告签订个人消费借款合同，认为原告主张的贷款利率0.99025%没有法律依据。被告张赟辩称，1.案涉贷款并未用于家庭生活，而是由陆素贵借给案外人谢宝香，被告对案涉贷款不知情，不应属于夫妻共同债务；2.本案在签订合同和发放贷款时，原告的真实意思是案涉贷款的债务是陆素贵的个人债务，原告并未要求被告在申请贷款时提供有关配偶的相关证明材料且并未要求被告在贷款合同中签字。经审理查明:2016年5月10日、11日，被告通过网上申请贷款的方式向南京银行申请诚易贷产品，原告向被告在贷款时填写的手机号码136××××****发送短信验证码，以完成贷款申请的身份验证。原告在签订《个人消费性借款合同》前对重要信息进行提示和告知，主要内容有：1.签订本合同必须由借款人本人办理，不得由他人代为办理；2.使用USBkey登陆并通过网络页面点击确认的方式签订本合同，即表示与南京银行已达成合同并同意接受本合同的全部约定内容及南京银行网上银行的其他与本合同有关的各项规定，与亲笔签名具有同等法律效力，合同双方无需重新补办文书及借款借据；3.借款人务必妥善保管登陆账号及密码等重要信息，因为这些重要信息将构成对借款人身份唯一性认定的重要依据，经身份验证登陆系统后的所有操作将视同借款人本人行为。如因借款人的个人原因，无论是故意或过失，使得账号及密码等重要信息被他人控制，由此可能带来的不利后果均由借款人承担。届时借款人不得以账号及密码等重要信息丢失、被盗用等任何理由否认签约的效力及履行合同义务。4.借款人认可电子数据的有效性和证据效力，前述电子数据包括但不限于南京银行网上银行系统所生成和保留记载的相关电子合同等资料，均构成有效证明合同各方之间权利义务关系的确定证据。后被告在网上签订电子版《个人消费性借款合同（适用于“诚易贷”业务）》一份，合同编号为CYD201613180751。该合同约定：被告向原告借款人民币209989元用于家电；被告承诺严格按照合同约定用途使用本合同项下借款，不以任何形式将该借款用于股本权益性投资、公司或个人经营及其他不符合法律法规、国家有关政策及原告规定和要求的用途；借款期间自2016年5月12日至2017年5月12日止；借款利率采用固定利率，月利率为9.90250‰，在借款期间内，该利率保持不变；借款逾期的罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%；对逾期的借款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；合同项下的借款采用自主支付方式，汇至陆素贵在南京银行开立的6217771000267874账户；采用一次还本方式归还借款本息；被告未按合同约定按期足额偿还借款本息的，原告有权提前收回合同项下已形成的借款债权或解除合同等；按照被告申请贷款时提供的住宅地址作为诉讼文书等相关文件的送达地址，被告自愿承担送达不能的后果。合同订立后，原告南京银行于2016年5月12日向合同项下的指定账户发放贷款209989元。2017年5月12日贷款到期时，被告未偿还贷款本息。截至2017年6月15日，被告共拖欠原告借款本金209989元，利息1485.54元、罚息3560.02元。另查明，1.被告陆素贵与张赟于2000年1月27日结婚（结婚证字号：宁玄字第194号），于2017年3月3日离婚，案涉贷款发生在夫妻关系存续期间；2.被告陆素贵在南京市秦淮区人民法院起诉谢宝香民间借贷纠纷一案的诉状中称，谢宝香是被告张赟的姨妈，因谢宝香有资金需求，故将其从银行所贷款转借给谢宝香；3.在进行南京银行网上申请贷款操作流程中，借款人必须输入贷款人向其手机号码发送的短信验证码及银行卡支付密码，同时勾选“本人已详细阅读并同意以上条款”“本人已详细阅读并同意承诺书内条款”才可完成贷款申请。以上事实有当事人陈述、贷款申请书、借款合同、南京银行账（卡）号对账单、还款明细表、当日逾期总额查询表、贷款信息明细、谈话笔录及本院庭审笔录等证据证实。本院认为，原、被告间签订的借款合同合法有效，双方应当按约定履行。原告向被告发送的手机验证码及银行卡支付密码具有唯一性、私密性，是对借款人身份的认证，与手写签名有相同的法律效力，借款人的意思表示也是通过输入验证码、密码来完成，虽然在实际操作中有他人代为操作的可能，但法律后果均由借款人承担，被告陆素贵提出的申请贷款是由信贷员操作及合同没有被告的签字对被告无约束力的意见，本院不予采信。原告按约向被告发放借款后，被告应当按合同约定按期足额偿还借款本息。现被告未按约定还款，违反了合同约定，原告有权根据合同约定，要求被告立即偿还借款本金及支付逾期利息、罚息。故原告要求偿还全部借款本息的诉讼请求，本院应予支持。关于借款利息标准，被告提出的利息标准低于借款合同中的9.90250‰，但未举证证明，本院不予采信。案涉贷款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告虽称贷款用于代案外人谢宝香偿还借款，但根据合同约定案涉贷款用途为“购买家电”，属于消费性贷款，应用于家庭共同生活，原告按约发放贷款，被告将案涉贷款借给案外人，系被告陆素贵违约；案外人谢宝香系被告张赟的姨妈，被告陆素贵将银行贷款转借谢宝香，被告张赟对此应当知晓，被告张赟辩称不知情，明显有违常理，本院不予采信。综上，案涉借款应按夫妻共同债务处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第十条、第十一条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告陆素贵、张赟于本判决生效之日起十日内共同偿还原告南京银行股份有限公司借款本金209989元及相应的利息、罚息（暂计算至2017年6月15日的利息1485.54元、罚息3560.02元，2017年6月16日起至实际清偿之日止的利息按年利率17.8245%的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案预收案件受理费4526元，因适用简易程序，减半收取2263元，保全费1595元，合计3858元，由被告陆素贵、张赟负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费4526元。江苏省南京市中级人民法院开户银行：中国工商银行南京市汉口路支行；账号：43×××18。审判员 张 赟二〇一七年九月二十五日书记员 朱礼杨