北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2017）京0112民初4070号原告：中国银行股份有限公司北京通州支行，营业场所北京市通州区车站路44号。负责人：侯艳军，行长。委托诉讼代理人：詹建新，男，1968年3月31日出生，汉族，中国银行股份有限公司北京通州支行职员，住北京市通州区。委托诉讼代理人：张文秀，女，1971年10月28日出生，汉族，���国银行股份有限公司北京通州支行职员，住北京市通州区。被告：杜瑞国，男，1969年10月1日出生，户籍地北京市东城区，现职业、住址不详。原告中国银行股份有限公司北京通州支行（以下简称中行通州支行）与被告杜瑞国信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，由本院审判员刘琳独任审判，后变更承办人及审判程序，组成由本院审判员朱璟担任审判长，人民陪审员杨建琴、胡晓波参加的合议庭审理本案。本院于2017年9月13日公开开庭进行了审理。原告中行通州支行的委托诉讼代理人詹建新、张文秀到庭参加诉讼。被告杜瑞国经本院公告送达起诉书副本及开庭传票等诉讼材料，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行通州支行向本院提出诉讼请求：1、被告杜瑞国偿还原告中行通州支行贷款本金人民币134904元；2、被告杜瑞国向原告中行通州支行支付自2016年2月14日起至2017年5月22日止的利息20099.93元及滞纳金10538.26元；3、被告杜瑞国给付原告中行通州支行自2017年5月23日起至款项付清之日止的利息（以人民币165542.19元为基数，按日万分之五标准计算）；4、原告中行通州支行在上述债权金额范围内对被告杜瑞国名下车牌号为×××的汽车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、被告杜瑞国承担本案诉讼费用。事实和理由：中行通州支行于2014年5月14日与杜瑞国签订了编号为2014年京中通州卡汽抵分字50号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（抵押类）》（以下简称《汽车分期付款合同》），约定：中行通州支行授予杜瑞国289100元的信用卡汽车专向分期付款额度，用于支付其购置奔驰GLK轿车一辆；中行通州支行按合同约定额度的12%收取手续费，分期期数为36期（一期为1个月），杜瑞国按月均等额、取整入账的方法还款，杜瑞国应以所提额账户每期到期还款日前存入足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，如杜瑞国未依规定时间足额存入，中行通州支行有权收取透支利息及滞纳金，并由杜瑞国全额承担由此而使中行通州支行产生的一切费用，杜瑞国未按期归还透支本金、利息时，中行通州支行有权宣布该合同项下全部欠款（含本金、利息、滞纳金等）全部提前到期，有权依合同约定对抵押物行使抵押权。合同签订后，中行通州支行依约授予了杜瑞国约定的额度，但杜瑞国未按约定偿还本息及滞纳金。现中行通州支行依据《汽车分期付款合同》第四条第1项（2）、第2项（2）、（4）、（5）、（7）、（8）款规定宣布合同项下其余贷款本息全部立即到期。车辆已经于2014年4月30日办理了抵押登记。为此，��提起本案诉讼。原告中行通州支行为证明其所述事实，向本院提交了以下证据：证据一、《汽车分期付款合同》，证明中行通州支行与杜瑞国之间有合法的借贷关系；证据二、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》（以下简称《申请表》），证明贷款金额申请的真实性、杜瑞国申请了相关的金额；证据三、杜瑞国的身份证及户口本复印件，证明杜瑞国申请借款时提交了身份证明；证据四、发放贷款凭证1张，证明中行通州支行履行了发放贷款的义务；证据五、中行通州支行自行制作的汇总表，证明杜瑞国所欠的本金、利息和滞纳金；证据六、购车发票及机动车登记证书，证明车辆抵押权归中行通州支行所有；证据七、对账单，证明杜瑞国所欠贷款每个月的数额；证��八、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），证明中行通州支行与杜瑞国约定了用杜瑞国购买的车辆作为抵押；证据九、信用卡客服系统中打印的杜瑞国借款情况表，证明杜瑞国欠金及每月应还款的数额。被告杜瑞国未答辩，亦未到庭参加庭审或提供相应证据。本院对原告中行通州支行提供的证据的真实性、关联性及合法性予以确认。本院根据上述认证查明：2014年4月23日，杜瑞国向中行通州支行递交了《申请表》，该表中杜瑞国及其妻李娜填写了个人基本情况、购车信息、交易信息等。《申请表》中写明杜瑞国自愿以所购机动车之全部权益抵押给抵押权人中行通州支行，担保中银卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人。杜瑞国承诺按期偿还贷款，直至所有款项偿清为止。因杜瑞国资信发生变化或其他原因导致无法按时偿还中银卡欠款，杜瑞国接受由中行通州支行将所抵押车辆进行拍卖用于清偿债务，并补足因抵押物不足以清偿所欠债务的差额。2014年4月23日，原告中行通州支行作为乙方与被告杜瑞国作为甲方签订《汽车分期付款合同》。该合同约定：中国银行授予甲方用于购置汽车的信用卡分期付款专向额度，用于甲方购买车辆，款项额度为289100元，分期期数为36期（一期为1个月），自甲方实际交易日起算。“汽车专向分期付款”手续费采取分期支付的方式，即手续费在每个分期账单日依当期入账的专向分期应还款金额分期收取，手续费费率为每期专向分期应还款金额的12%，手续费金额为34692元。乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商（北京波士诚达汽车销售服务有限公司）的专用账户。“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账（即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）、免息还款方式，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，如全数清偿，乙方免收甲方非现金交易透支利息，如未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收���用、诉讼费用、律师费用等）。甲方以奔驰GLK300向乙方提供担保，甲方应在合同签署后10日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。如果甲方不能够在约定时间内与乙方到有关登记部门办理抵押登记，则乙方有权对甲方该笔分期业务进行提前结清。另《汽车分期付款合同》附件一约定，合同项下的债务到期（包括甲方违约被债权人宣布债务全部提前到期）时，甲方未全部清偿到期债务，乙方可直接向公证机关请求出具执行证书并据此向人民法院申请对甲方的强制执行，强制执行的范围包括但不限于合同项下信用卡账户所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）、赔偿金、公证费、公告费、抵押物保管费以及实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等）。甲方应按约定及时与乙方办妥以乙方为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交乙方执管。如果甲方在任何正常还款日或提前还款日未按约定向乙方履行清偿义务，乙方有权依法及合同的约定行使抵押权。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和合同项下甲方应偿付给乙方的费用后，用于清偿合同项下透支款。附件一第四条“甲方违约事件及处理”约定：1、甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金、利息及手续费；（3）未按约定用途使用“汽车专向分期付款”额度……2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……。《汽车分期付款合同》附件二《信用卡领用合约》第三条“利息和收费”约定：1、除本合约另有规定，甲方（杜瑞国）���现金透支交易从交易记账日至乙方（中行通州支行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。《汽车分期付款合同》签订当日，杜瑞国作为抵押人与中行通州支行作为抵押权人签订《抵押合同》，约定《汽车分期付款合同》为《抵押合同》的主合同，主合同项下的债务构成《抵押合同》的主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押物为杜瑞国名下的奔驰GLK300，抵押方式为全程抵押担保，抵押人以抵押物对合同主债务承担担保责任。合同签订后，10日内抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续。��果杜瑞国未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及《抵押合同》的约定，行使抵押权。《抵押合同》附表“抵押财产清单”中写明抵押车辆为车牌号×××的奔驰GLK300。2014年4月25日，中行通州支行将289100元转入北京波士诚达汽车销售服务有限公司。2014年4月30日，杜瑞国与中行通州支行在车辆管理部门办理了×××号奔驰GLK300车辆的抵押登记手续。杜瑞国根据与中行通州支行的约定偿还款项至2016年1月23日，此后未偿还借款及手续费。截至2017年5月22日，杜瑞国尚欠借款本金、手续费134904元，另拖欠利息20099.93元及滞纳金10538.26元，共计165542.19元。上述事实，有中行通州支行向本院提交的证据和当事人陈述意见在案佐证。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人���交的证据进行质证的权利，本案被告杜瑞国经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。借款人应当按照约定的期限返还借款及支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中行通州支行与杜瑞国签订的《汽车分期付款合同》及《抵押合同》、信用卡领用合约系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。本案中，杜瑞国违反合同约定，自2016年1月24日后未对借款进行偿还，中行通州支行有权按照合同约定要求杜瑞国偿还全部借款并支付利息、滞纳金。债务人不履行债务时，债权人有权依照《中华人民共和国担保法》的有关规定，以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。杜瑞国在向中行通州支行借款时将其购买的×××车辆作为抵押，现杜瑞国未依合同约定偿还借款，中行通州支行有权对抵押物行使抵押权，对车辆拍卖、变卖所得价款在所欠款项及利息、滞纳金的范围内享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜瑞国给付原告中国银行股份有限公司北京通州支行贷款本金及手续费人民币134904元，于本判决生效之日起七日内执行清；二、被告杜瑞国给付原告中国银行股份有限公司北京通州支行自2016年2月14日起至2017年5月22日止的利息共计人民币20099.93元及滞纳金人民币10538.26元，于本判决生效之日起七日内执行清；三��被告杜瑞国给付原告中国银行股份有限公司北京通州支行自2016年5月23日起至款项全部还清之日止的利息（以人民币165542.19元为基数，利率按日万分之五的标准计算），于本判决生效之日起七日内执行清；四、原告中国银行股份有限公司北京通州支行对被告杜瑞国名下×××车辆拍卖、变卖所得价款在上述第一、二、三项债权金额内享有优先受偿权。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费（以公告费发票为准），由被告杜瑞国负担，于本判决生效之日起七日内交纳。案件受理费3611元，由被告杜瑞国负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  朱 璟人民陪审员  杨建琴人民陪审员  胡晓波二〇一七年九月二十八日书 记 员  王 焕