广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1202民初1896号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市天宁北路七十五号之一。主要负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：梁凤娜，广东侨英律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯媚婷，广东侨英律师事务所律师。被告：伍敏锋，男，1985年9月6日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区。被告：伍艳琴，女，1986年5月18日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告伍敏锋、伍艳琴金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人冯媚婷到庭参加诉讼，被告伍敏锋、伍艳琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提起诉讼请求：1、被告伍敏锋立即向原告归还借款本金299999.14元、逾期利息23225.86元、罚息5471.85元、复利1697.45元，合计人民币330394.3元（逾期利息、罚息、复利暂计至2017年4月28日，以后另计至还清款日止)；2、被告伍艳琴对被告伍敏锋的上述债务承担连带清偿责任；3、本案受理费及其他诉讼费由两被告承担。事实和理由：原告与两被告于2014年6月23日签订《个人信用贷款申请表》，被告伍敏锋向原告申请个人信用贷款。2014年7月21日，原告与被告伍敏锋双方又签订《个人信用贷款核准通知书（额度)》以及《个人信用贷款核准通知书（单笔)》，约定贷款授信额度30万元，月利率为1.5%，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月6日。合同签订后，原告按约定向被告伍敏锋放发贷款，但被告伍敏锋取得贷款后均未能按约定按期足额归还。截止至2017年4月28日，被告伍敏锋累计拖欠原告贷款11笔，拖欠的借款本息总额为330394.3元，经原告催收，至今仍未果。被告伍敏锋、伍艳琴没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。本院经审理认定案件基本事实如下：被告伍敏锋、伍艳琴为夫妻关系，双方于2010年11月2日登记结婚。2014年6月23日，被告伍敏锋向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请办理个人信用贷款50万元，被告伍敏锋、伍艳琴均在《生意人卡（生意红）申请表》签名予以确认。经审查，原告同意被告伍敏锋上述申请，双方签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，其中约定，被告伍敏锋的授信额度为30万元，该额度为循环额度，有效期限从2014年7月25日起至2019年7月25日止，贷款用途为生产经营，每月等额本息还款，以固定月利率1.5%计息，还款日为每月6日，核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。此外，根据《个人信用贷款（生意红）条款》，其中约定，授信额度是指在额度有效期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无需逐笔次签订单笔借款合同；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；若借款人未按本条款约定归还本息或支付费用，贷款人可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费以及借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。原告根据被告伍敏锋的贷款申请，分别于2014年7月25日发放贷款300000元、2016年1月22日发放贷款30000元、2016年1月22日发放贷款31680元、2016年3月3日发放贷款32000元、2016年3月7日发放贷款22700元、2016年3月10日发放贷款16700元、2016年5月5日发放贷款27680元、2016年5月6日发放贷款11570元、2016年7月24日发放贷款25000元、2016年10月1日发放贷款27500元、2016年10月6日发放贷款13913元。此后，被告伍敏锋存在逾期还本付息的行为，经原告多次催收，被告伍敏锋仍未依约偿还本金及利息。截止2017年4月28日，被告伍敏锋尚欠原告贷款余额299999.14元、逾期利息23225.86元、罚息5471.85元、复利1697.45元。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告伍敏锋、伍艳琴经本院传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告与被告伍敏锋签订的《个人信用贷款（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。对于原告要求被告伍敏锋返还借款本金的诉讼请求。签订合同后，原告已依约向被告伍敏锋履行了发放贷款的义务，但被告伍敏锋未依约还本付息，显属违约。根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定“若借款人未按本条款约定归还本息或支付费用，贷款人可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。”因此，原告要求被告伍敏锋提前偿还借款本金的请求，符合《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，本院对此予以支持。在扣除已经偿还的部分贷款本金后，被告伍敏锋还应向原告偿还贷款本金299999.14元。对于原告要求被告伍敏锋支付利息、复利、罚息的诉讼请求。由于被告伍敏锋存在迟延还本付息的行为，显属违约，根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，被告伍敏锋应向原告支付逾期利息23225.86元、罚息5471.85元、复利1697.45元（利息、罚息、复利计算至2017年4月28日止），故对于原告该项请求，合理合法，本院予以支持。对于被告伍艳琴的责任问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案的借款属被告伍敏锋、伍艳琴婚姻关系存续期间发生的债务，被告伍艳琴在《生意人卡（生意红）申请表》对上述债务予以确认，被告伍艳琴应承担清偿责任。故原告请求被告伍艳琴对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告伍敏锋应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿贷款本金299999.14元、逾期利息23225.86元、罚息5471.85元、复利1697.45元[上述利息、罚息、复利已计至2017年4月28日；之后的利息、罚息、复利依照《个人信用贷款（生意红）条款》、《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计付至本院指定债务清偿之日止]。被告伍艳琴对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6256元，由被告伍敏锋、伍艳琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  朱朝武审 判 员  王薇薇人民陪审员  简嘉颢二〇一七年九月二十九日书 记 员  苏俊文