福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0521民初7796号原告：惠安县农村信用合作联社城关信用社，住所地惠安县。代表人：陈凯兵，副主任。委托诉讼代理人：曾婷萍，女，1991年6月13日出生，汉族，该社职员，住惠安县。被告：吴咏，男，1990年5月28日出生，汉族，住惠安县。被告：吴惠珍，男，1959年3月15日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社城关信用社与被告吴咏、吴惠珍信用卡纠纷一案，本院于2017年9月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾婷萍到庭参加诉讼，两被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社城关信用社向本院提出诉讼请求：1、被告吴咏偿还原告如意信用卡透支本金198399.88元及相应费用（自2016年8月21日起至还款之日止，按《惠安农村信用社“如意”信用卡领用合约》约定的计付）。2、原告对被告吴惠珍提供抵押的位于惠安县××城镇东南花园××＃××房屋及××号储藏间（房屋所有权证号：房权证惠螺字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。3、被告吴惠珍对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告明确第1项诉讼请求为：被告吴咏偿还原告如意信用卡透支本金198399.88元及相应利息、违约金（自2016年8月21日起至还款之日止，按《惠安农村信用社“如意”信用卡领用合约》约定的计付）。事实与理由：被告吴咏经被告吴惠珍提供连带责任保证于2014年3月7日向原告申请办理如意信用卡，双方签订《惠安农村信用社“如意”信用卡申请表》（以下简称《“如意”信用卡申请表》），约定：如意信用卡的有效期三年，逾期自动失效……甲方（即被告）可选取主动还款或协议还款。主动还款是指甲方或其委托代理人主动向我社（即原告）偿还欠款；协议还款是指我社定期从持卡人指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照我社定期核定的最低还款额还款。最低还款额方式还款，即甲方应当偿还的最低金额，最低还款额=以前月份最低还款额未还部分+上期视同全额还款未还部分+当期利息、费用+当期超过信用额度的欠款金额。……如意卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。如意卡透支余额按月计收单利。另约定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。原告依约于向被告吴咏发放卡号为62×××06的如意信用卡，信用额度为20×××00元，每月21日为账单日。2014年3月10日，原告与被告吴惠珍签订《最高额抵押合同》，被告吴惠珍以其所有的位于惠安县××城镇东南花园××＃××房屋及××号储藏间（房屋所有权证号：房权证惠螺字第××号）作为抵押物，为被告吴咏自2014年3月10日起至2017年3月9日止与原告办理约定的各类业务形成的债务提供担保。担保的债权本金最高余额为20×××00元。上述期间为最高额担保债权的确定期间。抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。原告与被告吴惠珍于2014年3月17日依法办理抵押登记（惠房他证2014字第××号）。2014年3月31日，被告吴咏使用如意信用卡取现20×××00后长期未能偿还最低还款额，透支本金198399.88元。经原告多次催讨，两被告未能偿还。被告吴咏、吴惠珍未作答辩。在本院审理过程中，原告提供了证据1即《“如意”信用卡申请表》1份，以此证明被告吴咏经被告吴惠珍提供连带责任保证向原告申请如意信用卡及双方对贷记卡申领、使用、利息、复利、超限费、滞纳金等情形的约定以及被告声明已知悉和自愿依约履行。证据2即信用卡消费明细单1份，以此证明被告吴咏消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、复利、超限费、滞纳金等事实。证据3即最高额抵押合同、抵押（质押）物品清单、房权证惠螺字第××号、惠房他证2014字第××号各1份，以此证明被告吴惠珍以其所有的位于惠安县××城镇东南花园××＃××房屋及××号储藏间作为抵押物，并依法办理登记手续的事实。本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，并与本案具有关联性，能够证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定：2014年3月7日，被告吴咏向原告申请办理如意信用卡，当日双方签订《“如意”信用卡申请表》，约定：如意信用卡的有效期三年，逾期自动失效……甲方（即被告）可选取主动还款或协议还款。主动还款是指甲方或其委托代理人主动向我社（即原告）偿还欠款；协议还款是指我社定期从持卡人指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照我社定期核定的最低还款额还款。最低还款额方式还款，即甲方应当偿还的最低金额，最低还款额=以前月份最低还款额未还部分+上期视同全额还款未还部分+当期利息、费用+当期超过信用额度的欠款金额。……如意卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。如意卡透支余额按月计收单利。另约定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。之后，原告依约向被告吴咏发放卡号为62×××06的如意信用卡，信用额度为20×××00元，每月21日为账单日。被告吴惠珍为被告吴咏的上述债务提供连带责任保证。被告吴咏于2014年3月14日开卡使用，并于2014年3月21日透支本金20×××00元，利息仅支付至2016年8月20日，尚欠透支本金198399.88元及其余利息，两被告未能偿还。另查明，2014年3月10日，原告与被告吴惠珍签订《最高额抵押合同》，被告吴惠珍以其所有的位于惠安县××城镇东南花园××＃××房屋及××号储藏间（房屋所有权证号：房权证惠螺字第××号）作为抵押物，为被告吴咏自2014年3月10日起至2017年4月9日止与原告办理约定的各类业务形成的债务提供担保。综上事实，本院认为，原告与被告吴咏之间签订的《“如意”信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告吴咏未能按约定偿还，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告吴咏偿还所欠信用卡透支本金198399.88元及按合同约定的利率计付自2016年8月21日起的利息、违约金，理由充分，于法有据，予以支持。原告与被告吴惠珍签订《最高额抵押合同》，被告吴惠珍向原告提供其位于惠安县××城镇东南花园××＃××房屋及××号储藏间作为抵押物，为被告吴咏自2014年3月10日起至2017年4月9日止与原告办理约定的各类业务形成的债务提供担保，并依法办理房屋抵押登记，应认定原告与被告吴惠珍的抵押关系成立。原告主张对该房屋享有优先受偿权，依据和理由充分，应予支持。被告吴惠珍为被告吴咏上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告吴惠珍承担保证责任后，有权向被告吴咏追偿。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴咏应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社城关信用社信用卡透支本金198399.88元并按合同约定的利率计付自2016年8月21日起至还款之日止的利息、违约金。二、原告惠安县农村信用合作联社城关信用社对被告吴惠珍名下的位于惠安县××城镇东南花园××＃××房屋及××号储藏间（房屋所有权证号：房权证惠螺字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。三、被告吴惠珍对被告吴咏的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告吴咏追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4672元，减半收取2336元，由被告吴咏、吴惠珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  刘素梅二〇一七年九月二十九日书 记 员  柳云凤速 录 员  王小颖附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。