江苏省无锡市梁溪区人民法院	民 事 判 决 书	（2017）苏0213民初5890号	原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。	法定代表人：许罗德，该公司董事长。	委托诉讼代理人：江苏苏，江苏求本律师事务所律师。	委托诉讼代理人：王明月，江苏求本律师事务所实习律师。	被告：顾晓星，女，1979年3月28日生，汉族，住江苏省宜兴市。	原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告顾晓星金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月27日立案后，依法适用简易程序，于2017年7月25日、9月4日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人江苏苏到庭参加诉讼。被告顾晓星经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。	中银公司向本院提出诉讼请求：1、顾晓星立即向中银公司返还借款本金20万元；并支付利息（自2016年9月1日起至2017年3月17日止为11625.28元；自2017年3月18日起至实际给付之日止，以20万元为基数，按年利率15.6%计算）、滞纳金（自2016年9月1日起至2017年3月17日止为10690元；自2017年3月18日起至实际给付之日止，以20万元为基数，按每日万分之五计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费4446元。2、对顾晓星前述第1项债务，中银公司有权以顾晓星提供抵押的苏（2016）宜兴不动产证明第0001033号不动产登记证明项下的房屋所有权与顾晓星协议折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。	事实和理由：2016年7月18日，中银公司与顾晓星签订（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定顾晓星向中银公司借款20万元用于家装，借款期限60个月。顾晓星以其所有的房屋提供抵押担保，抵押房屋办理了抵押登记手续。同月20日，中银公司向顾晓星放款20万元。顾晓星未按约归还借款利息，已构成违约。	顾晓星未作答辩。	根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：	2016年7月18日，中银公司与顾晓星签订（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定顾晓星向中银公司借款20万元用于家装，借款期限60个月，借款期限的起算日以实际放款日为准。顾晓星以其所有的宜兴市××街道西××室房屋提供抵押担保，贷款利率为固定月利率1.3%。中银公司批准贷款后，该笔贷款可划入顾晓星配套的长城电子借记卡帐户或约定用途的交易对象帐户。中银公司向顾晓星收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。中银公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等（以下称“相关费用”）。收费标准以公司公布的《业务规则》为准。还款方式为轻松还方式，自申请成功的次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息。第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金。若顾晓星未按期归还贷款本息即构成违约，中银公司有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求顾晓星赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费）相关费用损失等。顾晓星逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，顾晓星逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止等。	中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则，逾期滞纳费速查表（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）。																											逾期时贷款余额																							每日滞纳费																							逾期时贷款余额																							每日滞纳费																															0-10000元																							5元																							60000-70000元																							35元																															10000-20000元																							10元																							70000-80000元																							40元																															20000-30000元																							15元																							80000-90000元																							45元																															30000-40000元																							20元																							90000-100000元																							50元																															40000-50000元																							25元																							更高贷款余额依以上规则类推																															50000-60000元																							30元																同月20日，中银公司向顾晓星放款20万元，并于当日扣收预扣费用2000元。抵押房屋办理了抵押登记手续，中银公司领取了苏（2016）宜兴不动产证明第0001033号不动产登记证明。自2016年10月1日起，顾晓星未按约还款。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费4446元。	上述事实，有（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约、（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请表、（新易贷）现金贷款申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、借记卡入扣帐资料查询结果、当前欠款信息、交易详细信息、利率调整记录查询结果、利息及滞纳金计算方式、不动产登记证明、委托代理协议、律师费发票等证据及当事人陈述在卷证实。	本院认为，中银公司与顾晓星签订的（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约，系双方当事人真实意思表示，合法有效。中银公司已按约发放借款，顾晓星未按约还款，中银公司有权宣布借款提前到期，要求顾晓星归还全部借款本息，并支付滞纳金及律师代理费，对抵押财产优先受偿。中银公司于2016年7月20日放款当天扣除手续费2000元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故顾晓星的实际借款本金金额应为19.8万元。合约中约定逾期付款滞纳费按日收取，该约定系针对逾期未还款部分。中银公司未提供证据证明其已在诉讼前向顾晓星宣布贷款提前到期，故本案贷款提前到期日应为诉讼材料送达顾晓星之日即2017年7月6日。截止至2017年7月6日，顾晓星尚结欠借款本金19.8万元、利息14938.41元、滞纳金968.06元。贷款提前到期后，中银公司有权针对全部尚欠借款本金收取滞纳金。合约中约定滞纳金为每日万分之五即年利率18.25%、利息为年利率15.6%，两项一并主张合计不应超过年利率24%。对中银公司诉请的本金、利息、滞纳金中超出的部分，本院均不予支持。顾晓星经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：	一、顾晓星应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金19.8万元；并支付利息和滞纳金（截至2017年7月6日利息、滞纳金分别为14938.41元、968.06元；自2017年7月7日起至实际给付之日止，以19.8万元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费4446元。	二、对顾晓星前述第一项债务，中银消费金融有限公司有权以顾晓星提供抵押的苏（2016）宜兴不动产证明第0001033号不动产登记证明项下的房屋所有权与顾晓星协议折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。	三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。	如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。	案件受理费4635元减半收取为2317.5元，该款项已由中银消费金融有限公司预交，由中银消费金融有限公司负担87.5元，由顾晓星负担2230元，顾晓星负担的部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中银消费金融有限公司。	如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。	审判员  徐晓芳	二〇一七年九月十五日	法官助理芮锦烨	书记员宋赟琰	本案援引法律条款	《中华人民共和国合同法》：	第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当	按照实际借款数额返还借款并计算利息。	第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。	第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。	第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。	《中华人民共和国担保法》：	第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。	前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。	《中华人民共和国民事诉讼法》：	第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。