山东省青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0202民初3185号原告：陈世娥，女，1941年5月25日出生，汉族，住山东省胶州市。委托诉讼代理人：李晓村，山东康元律师事务所律师。委托诉讼代理人：王敏，山东康元律师事务所律师。被告:国华人寿保险股份有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路501号32层3201、3202、3203、3204、3207、3208单元。法定代表人：刘益谦，董事长。委托诉讼代理人：李世杰，男，1988年3月23日出生，汉族，系该公司员工。委托诉讼代理人：王洪祥，山东天颐临律师事务所律师。原告陈世娥与被告国华人寿保险股份有限公司（以下简称国华人寿保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2017年5月25日立案后，依法适用普通程序，于2017年7月4日公开开庭进行了审理。原告陈世娥的委托诉讼代理人李晓村和王敏，被告国华人寿保险公司的委托诉讼代理人李世杰和王洪祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈世娥向本院提出诉讼请求：判令被告向原告支付保险理赔款21万元。事实与理由：2014年1月16日，被保险人陈蕾与被告签订人身保险合同，身故受益人为陈世娥。被保险人陈蕾于2016年10月9日因病去世。原告向被告申请理赔，被告以被保险人未履行告知义务为由拒赔。被告国华人寿保险公司辩称，2014年1月3日，投保人陈蕾以自己为被保险人向答辩人投保了《国华终身寿险（分红型）（2009）》，保险期间终身，交费年期20年，年交保费4000元，保额10万元；投保了《国华附加定期寿险》，保险期间20年，交费年期20年，年交保费530元，保额10万元。合计年交保费4530元，保额20万元，生效日期2014年1月17日，保单状态签单有效。身故受益人为被答辩人陈世娥。依据答辩人提交的经投保人亲笔签字确认的《人身保险投保单》显示：被保险人陈蕾确认无吸烟史、无饮酒史；投保前五年内，未接受肝功能、心电图、X光、超声波等检查；投保前未因任何疾病进行手术，也未因疾病住院治疗。但依据经办人陈明霞于2017年1月6日提交的《青岛市第六人民医院住院病历》，被保险人陈蕾HBsAG阳性24年，自2010年起便诊断为肝硬化、腹水，其后反复发作，频繁在多家医院住院治疗，被保险人陈蕾已有吸烟史20余年，饮酒史20余年；答辩人于2017年1月9日调取的《青岛市第六人民医院住院病历》显示，2011年6月被保险人陈蕾被诊断为肝炎肝硬化、乙肝、慢性肾功能不全、肾衰竭2期；答辩人于2017年1月9日调取的《青岛市第六人民医院影像中心检查报告单》显示，2011年6月28日和2011年8月4日，被保险人陈蕾两次接受放射影像检查，且检查诊断结果为肝硬化。投保人陈蕾投保时故意未向答辩人如实告知被保险人上述真实健康情况，足以影响答辩人是否决定承保。故答辩人在收到理赔申请后，于2017年1月25日向被答辩人寄送《理赔决定通知书》并依据《保险法》第十六条第四款及相关约定解除上述与投保人陈蕾签订的合同并不退还保险费。答辩人依据《保险法》第十六条第四款的规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。答辩人有权解除与投保人陈蕾的保险合同关系，并对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。且双方合同已经于2017年1月25日解除。因此，被答辩人要求答辩人支付保险理赔款21万元，无事实和法律依据，请求贵院依法驳回被答辩人的全部诉讼请求。本案诉讼费由被答辩人承担。补充说明，投保人于答辩人处投保的保险合同保险金额合计20万元，被答辩人请求理赔21万元无法律及事实依据；投保人在明知自己2010年被诊断为肝硬化腹水住院的情况下，于2014年年初先后短时间内在国华人寿、中国人寿、长城人寿等多家保险公司投保，答辩人认为投保人的行为属于欺诈行为，依法不应予以理赔并不退还保险费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据，本院认定如下：1.陈世娥提交的人身保险合同复印件，证明陈蕾在国华人寿保险公司投保的事实。国华人寿保险公司认为该证据系复印件，真实性无法确认。本院认为，国华人寿保险公司在答辩中已经认可了陈蕾的投保事实，与该证据证明的事项并无不一致，故对该证据的真实性予以确认；2.国华人寿保险公司提交的保险合同，证明陈蕾没有履行如实告知义务。保险金额为20万元。陈世娥认为陈蕾的签字非其本人书写，因陈蕾已经去世，无法鉴定了。诉请中的21万元包含1万元的保险红利。本院认为，陈世娥虽然对保险合同上陈蕾的签字的真实性提出异议，但未提交证据证明其主张，故本院对该证据的真实性予以确认。对于陈世娥主张的1万元保险红利，因陈世娥未提交证据证明其主张，应以国华人寿保险公司庭后提交的《关于陈蕾投保分红情况说明》中认可的保险红利273.70元为准，即本院确认本案保险合同项下保险红利为273.70元；3.陈蕾的住院病历一宗，证明陈蕾在投保前就患有肝硬化、××，陈蕾投保时隐瞒了病情。陈世娥对该证据的真实性不予认可，××例，也无法对抗本案所涉保险合同生效已经满2年的事实。保险公司未在2年内行使解除权，视为其对解除权的放弃。与投保人因肝癌去世的事实没有关系。病例记载的诊断结果并不必然引起投保人的死亡。本院认为，该病历有医院的盖章，没有证据证明该证据不真实，故对该证据的真实性予以确认。根据当事人陈述及本院查明和确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月16日，投保人陈蕾在国华人寿保险公司投保《国华终身寿险（分红型）（2009）》和《国华附加定期寿险》，保险期间分别为终身和20年，保险金额各10万元，合计20万元。身故受益人为陈世娥。但陈蕾在投保时向国华人寿保险公司隐瞒了其患有肝硬化、××的事实。2016年10月9日，陈蕾因病去世。2017年1月16日，陈世娥委托陈明霞到国华人寿保险公司申请理赔，国华人寿保险公司审核后认为陈蕾投保时未尽到如实告知义务，严重影响了公司的承保决定，遂在2017年1月24日决定解除保险合同并不退还保费，不承担合同解除前保险事故赔偿责任，并通知了陈世娥。另查明，陈蕾在去世前一直按约足额支付保费。截至2017年1月17日，保险合同项下累计红利为273.70元。再查明，陈世娥系陈蕾之母，陈蕾之父为陈风高，陈风高于2015年11月17日去世。本院认为，本案争议的焦点是，××的事实超过两年后，国华人寿保险公司是否有权解除保险合同，国华人寿保险公司应否理赔。根据《中华人民共和国保险法》第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”的规定，××等事实，该事实也足以影响国华人寿保险公司是否同意承保或提高保险费率，但是，本案保险合同于2014年1月17日生效，直至2017年1月25日国华人寿保险公司才提出要求解除保险合同，已经超过了二年，依照前述法律规定，国华人寿保险公司不得解除保险合同，且国华人寿保险公司应当承担本案给付保险金的责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，判决如下：一、国华人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起10日内支付给陈世娥保险金20万元及保险红利273.70元。二、驳回陈世娥的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4450元，由陈世娥负担206元，国华人寿保险股份有限公司负担4244元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  曹恩华人民陪审员  蔡新友人民陪审员  初安平二〇一七年九月五日书 记 员  庄晓婷