江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0602民初6248号原告：招商银行股份有限公司南通分行，住所地南通市工农路111号华辰大厦1-3层。主要负责人：杨旻晨，行长。委托诉讼代理人：顾海兵，北京大成（南通）律师事务所律师。被告：刘洪芳，女，1972年4月7日生，汉族，住南通市开发区。原告招商银行股份有限公司南通分行（以下简称招行南通分行）与被告刘洪芳金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，本院依法组成合议庭，于2017年9月4日公开开庭进行了审理。原告招行南通分行的委托诉讼代理人顾海兵到庭参加诉讼，被告刘洪芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行南通分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘洪芳向原告偿还借款本金876202.94元；2、判令被告刘洪芳向原告支付暂计至2016年2月25日的利息39952.54元、罚息2090.22元、复利1408.97元及自2016年2月26日起计至判决确定还款之日止的利息、罚息、复利（按照合同约定计算）；3、判令被告刘洪芳立即支付原告为实现上述债权而支付的律师费3万元；4、判令原告对被告提供的抵押房产南通房权证开发区字第××号号）有优先受偿权；5、本案的诉讼费用、保全费用由被告承担。事实和理由：2013年8月14日，原告招行南通分行与被告刘洪芳签订了《个人授信协议及担保协议》、《个人贷款借款合同》，约定：被告向原告借款89万元，执行年利率为7.8%，合同有效期内如遇国家调整贷款基准利率，合同执行利率自次期起调整；贷款期限为60个月，自2015年2月16日至2020年2月16日；按照自主月供的方式还款；同时还约定，在借款人不能按期归还合同项下贷款本息的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等费用，由借款人全数负担；借款人如连续三个月或者累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权选择要求两被告提前归还所欠债务，被告对借款本息清偿提供了抵押物。原告按约发放贷款，被告多期未按约还款，经多次催收，被告仍然拒绝履行还款义务。被告刘洪芳未应诉答辩。因被告刘洪芳未应诉答辩，未应诉答辩亦未向法庭提交证据，本院对于原告提供的个人授信及担保协议、个人贷款借款合同、个人贷款自主月供协议书、个人贷款借款借据、房屋他项权证、委托代理协议等证据经审查后予以确认并在卷佐证。根据上述证据，结合当事人陈述，本院确认以下事实：2012年10月30日，授信人招行南通分行与授信申请人刘洪芳签订《个人授信协议及担保协议》，约定：授信额度为89万元，可循环使用，授信期间为120月，即从2012年11月9日起到2022年11月9日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押物为坐落南通市××××室室的房屋；贷款利率的计算公式为月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360；授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息以及未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息等情形的即视为已发生违约事件，一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。2012年11月12日，被告刘洪芳名下的、坐落南通市星××花园××室、阁楼××室室的房屋办理了抵押登记，登记的债权人为招行南通分行，登记的债权数额为89万元。2015年2月16日，贷款人招行南通分行与借款人刘洪芳签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额为89万元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为60个月，即从2015年2月16日起到2020年2月16日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮30%，本合同执行利率为年利率7.8%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次期方式进行调整，即利率调整当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款的归还方式为自主月供摊还期限(等额本息)的方式归还贷款本息；借款人未按本合同约定按时足额还本付息等情形视为已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息、要求支付相关费用的措施。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由借款人全数负担。2015年2月16日，贷款人招行南通分行与借款人刘洪芳签订《个人贷款自主月供协议书》，约定：鉴于贷款人和借款人签订个人贷款借款合同，经各方协商，一致同意合同/协议项下贷款以“自主月供”的方式归还，即在设定“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述合同/协议项下贷款，其中“月供计算期”为180个月。自主月供期限为60个月，自合同/协议项下贷款发放之日起。自主月供有效期届满后，贷款恢复借款合同约定的还款方式，借款人须严格按照合同/协议的约定按时足额向贷款人偿还贷款本息。2015年2月16日，原告招行南通分行向被告刘洪芳发放贷款89万元，借款借据中载明的期限自2015年2月16日起至2020年2月16日止，贷款执行年利率为7.8%，扣款日为9日，首次扣款日为2015年4月9日，支付方式为借款人自主支付。贷款发放后，2015年5月9日被告刘洪芳开始出现逾期还款，直至2015年8月6日偿付了2015年5月的贷款本息，2015年7月9日之后被告未再支付利息，2015年9月9日之后被告未再偿还本金。截止2016年2月25日，被告尚欠借款本金876202.94元、利息39952.54元、罚息2090.22元、复利1408.97元。另查明，原告招行南通分行为本案诉讼委托北京大成（南通）律师事务所指派律师参加诉讼。诉讼过程中，原告明确律师代理费尚未实际支付。本院认为，原告招行南通分行与被告刘洪芳之间签订的个人授信协议及担保协议、个人贷款借款合同等均系双方真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。案涉抵押物业已办理抵押登记，抵押权依法设立。合同签订后，原告招行南通分行依约向被告刘洪芳发放了贷款，被告刘洪芳未能完全依约按期偿还贷款利息，是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告按约提前收回贷款、要求被告刘洪芳偿还贷款本息的诉讼请求于法有据，被告刘洪芳理应按约偿还贷款期内所欠本金及利息，并按罚息利率偿付自贷款逾期后的逾期罚息及复利，原告有权在抵押登记的债权金额范围内对抵押物行使优先受偿权。原告主张律师代理费虽有合同约定，但鉴于该部分费用尚未实际发生，本院对此不予支持，原告可待律师费损失实际发生后另行主张权利。被告刘洪芳经公告送达无正当理由拒不到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘洪芳于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性返还原告招商银行股份有限公司南通分行借款本金876202.94元。二、被告刘洪芳于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告招商银行股份有限公司南通分行案涉借款至2016年2月25日止的利息39952.54元、罚息2090.22元、复息1408.97元；自2016年2月26日起至判决确定还款之日止的利息、罚息、复息按照双方合同约定计算。三、如被告刘洪芳未能履行上述债务，原告招商银行股份有限公司南通分行有权以被告刘洪芳名下的、坐落于南通市星宇花园6幢608室、阁楼08室的房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在抵押登记的优先顺位及债权数额范围内优先受偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司南通分行的其余诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13186元、保全费5000元、公告费690元，合计18876元，由原告招商银行股份有限公司南通分行负担586元，由被告刘洪芳负担18290元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费13186元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号47×××822）。审 判 长  吴陈根代理审判员  丁睿智人民陪审员  张树贺二〇一七年九月十四日书 记 员  周 超