广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0802民初1926号原告中国工商银行股份有限公司湛江分行，住所地湛江市赤坎区康顺路29号。负责人符辉，该银行行长。委托代理人李启宇，男，该分行赤坎支行员工。委托代理人张基强，男，该分行员工。被告钟亚珍，女，1970年11月1日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区，被告黄土文，男，1970年4月26日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区，被告广东伟信融资担保投资有限公司，住所地湛江市海滨大道北118号。法定代表人许振伟，董事长。委托代理人许红燕，广东领会律师事务所律师。委托代理人张成玉，男，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司湛江分行（下称工行湛江分行）诉被告钟亚珍、黄土文、广东伟信融资担保投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月9日受理后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张基强及被告广东伟信融资担保投资有限公司的委托代理人许红燕到庭参加诉讼，被告钟亚珍、黄土文经本院传票传唤，拒不到庭参加诉讼，本案作缺席审理。现已审理终结。原告诉称，被告钟亚珍于2012年3月23日向原告申领中国工商银行牡丹信用卡，卡号为62×××80，原告依约向钟亚珍发放了牡丹信用卡，但钟亚珍领取该信用卡进行消费后没有依约还款，截至2016年12月19日，已累计拖欠透支本息合计145054.99元（其中本金为144926.97元，息费暂为128.02元）。原告经多次通过电话、上门等方式催讨，但被告钟亚珍一直拖欠至今未结清透支本息。被告黄土文为钟亚珍的配偶，应为钟亚珍在原告进行融资承担共同还款责任。被告广东伟信融资担保投资有限公司与原告签订《保证合同》，为上述贷款承担连带责任保证担保和保证金质押担保。为此，请求法院判令：1、被告钟亚珍向原告偿还贷款本金144926.97元，息费暂为128.02元（息费暂计至2016年12月19日止，此后的息费按《牡丹信用卡领用合约》及人民银行相关的规定计至本金和息费还清之日止）。2、被告黄土文对钟亚珍应偿付原告的贷款本金和息费承担共同偿还责任。3、被告广东伟信融资担保投资有限公司对应偿付原告的贷款本金和息费承担连带偿还责任。4、三被告承担本案的全部诉讼费用及原告实现债权的费用。被告钟亚珍、黄土文在应诉期间不作应诉答辩。被告广东伟信融资担保投资有限公司辩称，欠款属实，依约我们是要承担连带清偿责任，希望原告穷尽所能追偿两被告后再向我们追索。经审理查明，被告钟亚珍与黄土文系夫妻关系。2012年3月22日，被告钟亚珍向原告工行湛江分行申领中国工商银行牡丹信用卡，2012年4月15日激活该卡，卡号为62×××80。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）（2）项的规定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享有免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或者500港币再或500澳门元或100美元再或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。2012年4月25日被告广东伟信融资担保投资有限公司与原告签订《保证合同》，为办理信用卡分期付款业务的钟亚珍在原告所申领的信用卡透支款项提供连带责任保证担保和保证金质押担保。2012年12月19日钟亚珍开始用卡消费，正常用卡消费至2015年7月6日2015年7月7日至7月15日总共消费496997元，2016年5月25日出现逾期还款，截至2016年12月19日，已累计拖欠透支本息合计145054.99元（其中本金为144926.97元，息费暂为128.02元）。原告经多次催收未果，遂诉诸本院。本院认为，工行湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权办理人民币存款、贷款、结算、银行信用卡业务。其与钟亚珍订立的《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。钟亚珍持62×××80号卡消费之后，未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。黄土文作为钟亚珍的丈夫，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，上述债务应由钟亚珍、黄土文共同偿还。因此，工行湛江分行提出钟亚珍、黄土文共同偿还信用卡透支本金为144926.97元，息费暂为128.02元，合计145054.99元元；2016年12月19日起至实际清偿之日止的息费按《中国工商银行信用卡领用合约》约定的利率及人民银行相关的规定另行计付的请求合法有据，本院予以支持。同时被告广东伟信融资担保投资有限公司亦没有履行代偿的保证责任，亦已构成违约，应当承担违约责任。被告钟亚珍、黄土文经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条第二款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告钟亚珍、黄土文于本判决生效之日起十日内共同偿还贷款本金为144926.97元，息费暂为128.02元，合计145054.99元及从2016年12月19日起至付清之日止按《中国工商银行信用卡领用合约》的规定及中国人民银行相关规定计付利息、滞纳金等费用给原告中国工商银行股份有限公司湛江分行。二、被告广东伟信融资担保投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1600.55元，由被告钟亚珍、黄土文、广东伟信融资担保投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  王俊恩二〇一七年九月十八日书记员  黄琳甄附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。