陕西省石泉县人民法院民 事 判 决 书(2017)陕0922民初677号原告陕西石泉农村商业银行股份有限公司。住所地：石泉县城关镇向阳路**号。统一社会信用代码:612400100029592。法定代表人罗德华,公司董事长。特别授权委托代理人冯凡，陕西石泉农村商业银行股份有限公司合规部副总经理。特别授权委托代理人李健，陕西理衡律师事务所律师。被告李俊，男，1992年11月6日出生，汉族，陕西省石泉县人，居民,系李正山之子。被告吴代斌，男，1963年11月10日出生，汉族，陕西省石泉县人。被告黄朝翠，女，1966年2月24日出生，汉族，陕西省石泉县人。原告陕西石泉农村商业银行股份有限公司(以下简称农商行)与被告李俊、吴代斌、黄朝翠被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2017年7月10日立案后，依法适用简易程序由审判员罗宗洪公开开庭进行了审理，原告农商行特别授权委托代理人冯凡、李健、被告吴代斌、黄朝翠均到庭参加了诉讼，被告李俊经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与李正山签订的陕农信石农商行借字〔20160415〕第196533号《个人借款合同》；2、判决被告李俊偿还原告借款本金20万元和借款利息、罚息（借款利息以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按陕西石泉农村商业银行股份有限公司规定的浮动系数进行浮动计算，罚息在该借款利率上增加50%计算，借款利息及罚息自2017年3月25日起计算至借款清偿完毕之日止，被告吴代斌、黄朝翠承担连带责任；3、案件受理费由被告负担。事实及理由:2016年3月23日，被告李俊的被继承人李正山向原告所属机构江南支行递交《借款申请书》，以房屋装修为由请求借款20万元。2016年4月15日，李正山与江南支行签订《个人借款合同》，约定合同项下借款金额为20万元，借款期限自2016年4月15日至2019年4月14日；借款执行浮动利率，一年一定。当年度月利率8.75‰，以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，新利率的执行时间为每年12月21曰；结息方式为按季结息；借期内借款人情况发生变化，可能影响到其在合同项下义务的履行的，如借款人死亡，贷款人有权解除借款合同。2016年4月7日，吴代斌与其妻黄朝翠向江南支行递交《保证担保承诺书》，自愿为李正山20万元借款提供连带责任保证。2016年4月15日，吴代斌与江南支行签订《保证担保合同》，该合同约定吴代斌自愿为李正山20万元借款提供连带责任保证；保证范围为借款合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证期间为借款到期之日起两年。《个人借款合同》和《保证担保合同》签订当日，江南支行依约向李正山提供借款20万元。该20万元借款利息清偿至2017年3月25日，借款本金至今未偿还。2017年5月17日李正山失联，5月20日在石泉县城关镇新桥村汉江边发现李正山尸体。经查，被告李俊系李正山第一顺序唯一继承人。综上，原告与李正山签订的《个人借款合同》及与吴代斌签订的《保证担保合同》系各方真实意思表示，上述合同合法有效，受法律保护。现因李正山死亡，原告依据约定解除合同，合同项下借款到期。被告李俊作为李正山第一顺序继承人应当履行偿还借款本金和利息的义务，被告吴代斌、黄朝翠作为担保人应当按照《保证担保合同》和《保证担保承诺书》约定承诺事项对借款承担连带保证责任。现原告依据《中华人民共和共民事诉讼法》第一百一十九条规定，向贵院提起诉讼，请公正裁判。被告李俊辩称：因开庭时间未到庭，法院审理结束，我的答辩意见:我不继承我父亲的遗产，我父亲借的钱是他在世时借的，由我父亲的遗产清偿。我是独生子，爷爷奶奶均己去世，没有其它继承人。被告吴代斌、黄朝翠辩称：我们本来不具备担保条件，我媳妇也不同意担保，当时信用社的人都在场，他们对李正山的情况比较了解，说基本没有风险，李正山是有正式工作单位的，还有一套房子，只是走一个程序而已，我们才同意的。我们自己办家乐卡，都不够办10万的，只办了7万元的，根本没有能为给李正山担保20万元，我们文化程度都不高，根本就不懂，以为只是走一个程序。我们一直都是不答应的，李正山的表哥一直说没事的，黄行长也这么说。我们家现在的情况根本没办法担保。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下:一、原告农商行向本院提供了五组证据:1、李正山身份证、户口注销证明、李正山离婚证、离婚协议书，证明李正山身份信息；2、李俊户籍证明、吴代斌身份证，证明李俊、吴代斌身份信息；3、吴代斌、黄朝翠结婚证，证明二人系夫妻关系；4、借款申请书、客户谈话备忘录、个人借款合同、借款借据、存档照片、银行卡交易明细、收回贷款凭证，证明借贷款情况；5、担保合同、承诺书、吴代斌、黄朝翠合影存档照片，证明担保情况。经质证，被告吴代斌、黄朝翠对农商行所提供证据1、2、3、4、5均无异议，本院予以确认。二、被告吴代斌、黄朝翠、李俊未向本院提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月15日，被告李俊之父李正山与原告农商行签订了一份《个人借款合同》约定:“借款金额为20万元，借款期限自2016年4月15日至2019年4月14日；借款用途为房屋装修。借款执行浮动利率，一年一定。当年度月利率8.75%。，以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，新利率的执行时间为每年12月21曰；结息方式为按季结息；借期内借款人情况发生变化，可能影响到其在合同项下义务的履行的，如借款人死亡，贷款人有权解除借款合同。借款人违反本合同约定构成违约的，除偿还本合同项下的借款本金利息、罚息之外，还应当承担贷款人为实现合同债权所支付其他费用。贷款人(公章)委托代理人程来早签名，借款人(签字)李正山签名捺印”。2016年4月7日吴代斌、黄朝翠给农商行江南支行出具保证担保承诺书，自愿为李正山贷款20万元承担连带责任保证，4月15日，被告吴代斌与原告农商行签订了《保证担保合同》约定:“自愿为李正山20万元借款提供连带责任保证。保证范围为借款合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证期间为借款到期之日起两年。贷款人(公章)委托代理人程来早，保证人吴代斌签名捺印”。个人借款合同及保证担保合同签订后，原告农商行江南支行依约向李正山发放借款20万元。该20万元借款利息清偿至2017年3月25日，借款本金至今未偿还。2017年5月20日，李正山溺水死亡。李正山生前留有位于石泉县水岸郡城移民房一套（开发商尚在建设中），养老保险金、住房公积金。同年7月10日，原告农商行向本院起诉，庭审结束后，被告李俊书面表示不继承其父遗产，也不承担义务，但自愿表示用其父李正山遗产清偿债务。审理中，原、被告均未能提供李正山生前其他财产，经调解未能达成协议。本院认为，李俊之父李正山生前与原告农商行签订了个人借款合同，原告农商行与被告吴代斌签订保证担保合同，2016年4月7日吴代斌、黄朝翠给农商行江南支行出具保证担保承诺书，自愿为李正山贷款20万元承担连带责任保证，原告农商行已依约向李正山发放贷款，原告农商行，李正山、吴代斌所签合同及吴代斌、黄朝翠出具的保证担保承诺书系当事人真实意思表示，合同合法有效，借贷、担保关系依法成立。借款约定了还款期限、给付方式，借款人应当按照约定向原告农商行偿还本息。借款人未履行还款义务，且现已死亡。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”。被告李俊自愿表示对原告农商行债务用其父李正山遗产清偿，本院依法应予准许。被告吴代斌、黄朝翠夫妻按照合同约定及承诺为上述债务提供连带责任保证担保，为此应承担连带清偿责任。原告农商行诉请解除个人借款合同依法予以支持，对借款利息、罚息计算至清偿完毕之日止的诉请，因《个人借款合同》第十一条约定的违约责任：“借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮50%。”借款人李正山并没有违约行为，故该罚息的诉请本院不予支持。关于利息计算时间，因为既然是解除合同，贷款人与借款人之间的合同关系消灭，合同终止，未履行的部分就不再履行，故借款利息应自2017年3月25日起计算至本判决生效之日止。根据《中华人民共和国合同法》第六十条一款、第九十四条一款、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除李正山与陕西石泉农村商业银行股份有限公司签订的陕农信石农商行借字（20160415）第196533号个人借款合同。二、限李俊于本判决生效后三个月内一次性用其父李正山遗产中偿还陕西石泉农村商业银行股份有限公司借款本金200000.00元及借款利息(借款利息以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按陕西石泉农村商业银行股份有限公司规定的浮动系数进行浮动计算，借款利息自2017年3月25日起计算至判决生效之日止)。由吴代斌、黄朝翠承担连带清偿责任。三、驳回陕西石泉农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费4300元，减半收取2150元，由李俊在李正山遗产中承担。吴代斌、黄朝翠连带清偿给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。审判员  罗宗洪二〇一七年九月十日书记员  欧莎莎