成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0191民初2550号原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。负责人：洪文健，该行行长。委托代理人：刘丹，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。委托代理人：何文骏，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。被告：王毅，男，汉族，1977年1月10日出生，住四川省渠县。被告：何建芳，女，汉族，1979年7月31日出生，住四川省达州市通川区。原告广发银行股份有限公司成都分行诉被告王毅、何建芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年9月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘丹到庭参加诉讼，被告王毅、何建芳经本院依法传唤未到庭应诉。本案现已依法缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、被告偿还原告贷款本金460000元及相应利息、罚息、复利17792.39元（暂计算至2016年9月1日，最终应计算至全部债务还清之日止）；2、被告承担本案实现债权的费用（包括但不限于律师费1500元、诉讼费用、保全费等）。事实与理由：2016年4月13日,被告向原告申请47万元的生意通贷款，用以还清被告尚欠原告的生意红贷款本息。原告于2016年4月29日向被告放款46万元，年利率15%。2016年6月20日起,被告逾期未还款。被告逾期未还款行为已经严重违反合同约定，原告有权宣布借款全部到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告王毅、何建芳未予答辩，亦未提交证据材料。经审理查明，2016年4月，被告王毅、何建芳填写《广发银行生意通贷款申请表》向原告申请贷款，贷款金额470000元，期限12个月，一次还本分次付息。2016年4月29日，被告王毅作为借款人与原告作为贷款人签订《个人贷款合同》，约定借款金额460000元，借款期限12个月，借款用途为借新还旧，以偿还编号为147149000580《生意红贷款合同》项下债务，借款利率为固定利率，以年利率15%计息，还款方式为到期一次还本按月分期结息，每月20日为结息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%；若被告王毅未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求立即归还借款本息和相关费用。本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告王毅违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告王毅承担。2016年4月29日，原告向被告王毅发放了贷款460000元，被告王毅自2016年6月起未按约定还款，截至2016年9月1日，尚欠原告借款本金460000元、利息17530.28元、复利262.11元。借款到期后，被告王毅仍未按约还本付息，截至2017年9月27日，仍欠借款本金459890元，欠付借期内利息65601.11元。另查明，被告何建芳与被告王毅在上述借款发生时系夫妻关系，被告何建芳在《广发银行生意通贷款申请表》申请人及配偶签名处签字确认。还查明，原告为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与北京盈科（成都）律师事务所签订了《委托代理合同》，合同约定本案代理费的标准为前期每案1500元，后期代理费按不同执行情况计付。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的《个人贷款合同》、《广发银行零售贷款借新还旧申请书》、《广发银行生意通贷款申请表》、《借款借据》、《广发银行个人对账单》、结婚证复印件、《委托代理合同》、律师费发票复印件等证据在案佐证，本院予以认定。本院认为，案涉《个人贷款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约向被告王毅发放了贷款，被告王毅未按合同约定偿还贷款本息酿成了本案纠纷。现贷款期限已届满，原告主张被告王毅偿还全部剩余借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。但本庭注意到，原告主张的罚息利率已经达到年利率22.5%，同时还要针对利息和罚息收取复利，复利的利率亦为年利率22.5%。按此计算，在贷款到期后的首月，被告王毅应支付的罚息为8622.94元，利息65601.11元产生的复利约1230元，以及当月罚息8622.94元即将产生的复利约161.68元，该月内产生的罚息、复利总额达到借款本金的2.1%以上，而随着每月罚息的不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则后续罚息、复利总额所对应的利率标准将呈上升趋势，即越到后期，利率标准会越高，借款人的负担越会加重。然而，罚息和复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对贷款到期后按照合同约定计算产生的罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。关于原告请求被告王毅承担律师费1500元的诉讼请求，原告未提供转账凭证等证据证明已实际支付该笔费用，该损失尚未产生且金额未确定，故本院对原告主张的律师费不予支持。关于被告何建芳应承担的法律责任，原告主张案涉债务属于二被告夫妻共同债务，故被告何建芳应承担共同还款责任。根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”二被告未举证证明夫妻关系发生变化，或原告知道其对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，且被告何建芳在《广发银行生意通贷款申请表》申请人及配偶签名处签字确认，其对借款明知未提出异议，故本院对原告主张按夫妻共同债务处理的请求予以支持，贷款本金及利息、罚息、复利应由二被告共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王毅、何建芳于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金459890元、利息65601.11元；二、被告王毅、何建芳于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行支付罚息、复利，截至2016年9月1日的复利为262.11元，自2016年9月2日起至2017年4月29日止的复利，按照《个人贷款合同》约定的计算方式予以计算；自2017年4月30日起至借款本息偿清之日止的罚息和复利，按照《个人贷款合同》约定的计算方式计算，但总额不超过以欠付的借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额；三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取8490元，公告费300元及因本案产生的后续公告费，由被告王毅、何建芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  王 戈审 判 员  罗 莎人民陪审员  周卫建二〇一七年九月二十七日书 记 员  赵 轩