成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初6744号原告：中国工商银行股份有限公司成都芷泉支行，住所地四川省成都市。负责人：张岚。委托诉讼代理人：虞勇强。委托诉讼代理人：王江。被告：郑成云，男，19x年x月x日出生，汉族，住四川省越西县。委托诉讼代理人:赵先东。被告：许洪玉，女，19x年x月x日出生，汉族，住四川省越西县。委托诉讼代理人:赵先东，基本情况同上。被告：成都三方汽车销售有限公司，住所地四川省成都市。法定代表人：张世武。原告中国工商银行股份有限公司成都芷泉支行（以下简称工行芷泉支行）与被告郑成云、许洪玉、成都三方汽车销售有限公司（以下简称三方汽车公司）信用卡纠纷一案，本院立案后，适用简易程序进行审理，原告工行芷泉支行的委托诉讼代理人虞勇强、被告郑成云及被告郑成云、许洪玉的委托诉讼代理人赵先东到庭参加诉讼。三方汽车公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行芷泉支行向本院提出诉讼请求：1、郑成云立即偿还截止2017年9月12日信用卡透支本金193258.93元、利息80789.69元、滞纳金13246.87元及自2017年9月13日起至付清之日止的利息、违约金；2、三方汽车公司对郑成云、许洪玉偿还上述款项承担连带保证担保责任。3、确认工行芷泉支行就郑成云抵押的xxx号汽车优先受偿。事实和理由：2012年10月29日，郑成云因分期付款购买汽车与工行芷泉支行签订信用卡购车专项分期付款合同（以下简称分期付款合同），约定郑成云通过在工行芷泉支行申办的购车专项分期付款业务，以透支方式支付部分购车款，为此郑成云向工行芷泉支行申请办理信用卡。许洪玉向工行芷泉支行出具了共同偿债人承诺书,三方汽车公司向工行芷泉支行出具担保承诺函。牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定了相关利息和滞纳金的计算方式。之后，郑成云将xxx号汽车抵押给了工行芷泉支行并办理了抵押物登记。工行芷泉支行向郑成云发放了信用卡，郑成云领取并使用该卡但未按约定还款，许洪玉未按承诺承担清偿责任，三方汽车公司也未履行担保责任。被告郑成云、许洪玉辩称，购车一事是由三方汽车公司处理，郑成云和许洪玉虽然在各项材料上签名，但只知道是汽车抵押贷款，并不知道是通过信用卡的方式贷款，故不应按信用卡的收费标准计算相关费用。被告三方汽车公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年10月29日，工行芷泉支行与郑成云签订分期付款合同，载明：工行芷泉支行、郑成云经协商就信用卡购车专项分期业务订立合同；郑成云通过在工行芷泉支行申办购车专项分期付款业务向三方汽车公司购买汽车；郑成云自付174000元，剩余购车款406000元由工行芷泉支行在郑成云使用信用卡刷卡后一次性划付给三方汽车公司；郑成云使用信用卡透支购车款后以按月分期等额的方式分36期偿还给工行芷泉支行；郑成云应按分期收取的方式向工行芷泉支行支付分期手续费52089.8元，郑成云每期偿还金额为12724.72元（包含每期贷款本金及每期分期手续费），期款应按月偿还。分期付款合同还约定，如果郑成云没有按约定及时足额还款，工行芷泉支行有权按照牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向郑成云收取透支利息、复利、滞纳金等。牡丹信用卡领用合约（个人卡）载明：信用卡申领人的透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还应付款项，无需支付透支利息；信用卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。同日，郑成云向工行芷泉支行提交汽车分期付款业务申请并在牡丹汽车分期卡用须知上签名。三方汽车公司在汽车分期付款业务申请表担保方一栏盖章，承诺承担连带担保责任。同日，三方汽车公司向工行芷泉支行出具担保承诺函，为郑成云向工行芷泉支行办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等）提供担保。担保方式为：一、连带责任保证担保；二、保证金质押担保。同日，许洪玉向工行芷泉支行出具共同偿债人承诺，自愿作为共同债务人对郑成云的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2012年11月6日，郑成云领取了信用卡，卡号为xxxx。同日，郑成云的信用卡刷卡透支406000元,郑成云在pos单上签名，其信用卡账户开始按月分期记账透支本金和分期手续费。因郑成云未按约定按期足额还款,产生了透支利息和滞纳金。2015年10月6日，分期付款合同约定的36期届满，此后郑成云的信用卡账户不再记账透支本金和分期手续费，但仍按月产生透支利息和滞纳金。2016年12月22日，工行芷泉支行对郑成云的信用卡账户停止记账，截止当日，郑成云共欠付透支本金（实际包含贷款本金及分期手续费）193258.93元、利息80789.69元、滞纳金13246.87元。庭审中，工行芷泉支行主张根据政策，信用卡可能会恢复记账，但是否会恢复以及何时恢复并不确定。另查明，2012年7月3日，工行芷泉支行与三方汽车公司签订为期五年的担保合同，约定三方汽车公司为在工行芷泉支行办理信用卡购车分期还款业务的个人客户提供连带责任保证担保，担保范围为购车人办理业务向工行芷泉支行所负的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）。担保合同还约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是第三人提供，工行芷泉支行均有权要求三方汽车公司先承担担保责任或要求三方汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，三方汽车公司承诺不因此提出抗辩。自2017年1月1日起，工行芷泉支行根据中国人民银行关于调整信用卡业务收费标准的要求，将滞纳金调整为违约金，计算方式不变。以上事实有工行芷泉支行提交的汽车分期付款业务申请书、分期付款合同、牡丹汽车分期卡用卡须知、牡丹购车卡领卡签收清单、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、刷卡单、1520查询牡丹卡帐户单、交易明细、担保承诺函、共同偿债人承诺书、担保合同及工行芷泉支行、郑成云、许洪玉的陈述在案佐证。三方汽车公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，其行为视为放弃对工行芷泉支行、郑成云、许洪玉所主张的事实和证据的抗辩。本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条的规定，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务；当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，郑成云与工行芷泉支行签订分期付款合同、许洪玉向工行芷泉支行出具共同偿债承诺、三方汽车公司与工行芷泉支行签订担保合同并出具担保承诺均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方当事人应按约定和承诺全面履行各自的义务。合同签订后，工行芷泉支行发放了贷款，履行了合同义务，但郑成云、许洪玉未按约定和承诺履行还款义务，郑成云、许洪玉的行为已构成违约。工行芷泉支行要求郑成云、许洪玉偿还透支本金及分期手续费193258.93元、截止停息日的利息80789.69元符合法律规定及合同约定，本院予以支持。对于2017年9月13日起的利息，本院认为，郑成云的信用卡账户已停止记账，该账户是否会恢复记账尚不确定，故本案对该项诉讼请求不作处理。对于滞纳金，本院认为，对分期付款合同约定期数内的滞纳金应予支持，合同到期后，不应继续按照分期偿还的约定及标准按月计收，合同到期后的滞纳金本院不予支持。郑成云第36期款项于2015年10月到期，郑成云未按期还款，该期违约金于2015年11月记账，故自2015年12月开始的滞纳金，本院不予支持。因此滞纳金应为6746.87元（计至2016年12月的滞纳金13246.87元-2015年12月至2016年12月的滞纳金6500元）。依据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，三方汽车公司向工行芷泉支行提供连带责任保证担保，故工行芷泉支行要求三方汽车公司对郑成云、许洪玉的债务承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。三方汽车公司承担连带保证责任后，有权向郑成云、许洪玉追偿。对于工行芷泉支行请求对xxx号汽车处置后的价款享有优先受偿权，本院认为，工行芷泉支行没有提交证据，依据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款的规定，工行芷泉支行应承担不利的后果，本院对该项诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决如下：一、被告郑成云、许洪玉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都芷泉支行偿还贷款本金及分期手续费193258.93元、利息80789.69元、滞纳金6746.87元；二、被告成都三方汽车销售有限公司对被告郑成云、许洪玉的第一项债务向原告中国工商银行股份有限公司成都芷泉支行承担连带清偿责任，被告成都三方汽车销售有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告郑成云、许洪玉追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都芷泉支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2572元由被告郑成云、许洪玉、成都三方汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  史晓莎二〇一七年九月十九日书记员  姚燕妮庭审记录员邹凤娇