四川省南充市嘉陵区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1304民初2499号原告：南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行，住所地南充市嘉陵区。负责人：张定洪，行长。委托诉讼代理人：周晓蓉,女，1973年2月7日出生，住四川省南充市高坪区,系该行职工。被告:何青山，男，1979年7月11日出生，住四川省南充市顺庆区。被告：张丽琼，女，1979年6月24日出生，住四川省仪陇县。原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行（以下简称“农商行嘉陵支行”）诉被告何青山、张丽琼金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月5日受理，依法适用简易程序进行审理。原告农商行嘉陵支行的委托诉讼代理人周晓蓉，被告何青山、张丽琼经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行嘉陵支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告签订的2014年营个借字第596号《个人借款合同》并确认2014年营个抵字第596号《抵押合同》有效；2、判令被告偿还原告借款本金200,000元并支付截止2016年12月21日利息17,656.87元，自2016年12月21日起至借款还清之日止按借款合同约定支付逾期利息及罚息；3、判令被告张丽琼承担连带偿还责任；4、确认原告对借款抵押物（房屋所有权证号：南房权证顺字第XXX**号；国有土地使用权证：南充市国用（2013）第XXXXX号）享有优先受偿权；4、由被告承担本案诉讼费、公告等费用。事实和理由：2014年8月18日，原告与被告签订编号为：2014年营个借字第596号《个人借款合同》，约定甲方（即被告）在乙方（即原告）处借款200,000元用于装修，借款期限三年，非循环使用，从2014年8月18日至2017年8月17日止；贷款利率为月利率9.75‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按季结息任意还本，并约定了甲乙双方的权利义务，违约责任及发生危及乙方债权的补救措施，其中第十二条、十三条约定：甲方（即被告）未按本合同约定归还贷款本息，乙方（即原告）有权要求解除与甲方的借贷关系，要求甲方立即偿还合同项下的本金、利息和相关费用。同日，原告、被告签订编号为：2014年营个抵字第596号《抵押合同》，约定被告以其名下的位于顺庆区XXXXX号房产为上述借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金200,000.00元及利息、违约金、赔偿金、乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、公告费、律师费等）。合同签订后，其合同项下的抵押物经登记备案，备案号：南房他证嘉字第XX**号。上述合同约定的借款于2014年8月22日借与被告。现被告未按合同约定归还本息，截止2016年12月21日下欠本金200000元，利息17656.87元。鉴于此，为维护原告合法权益，特诉请法院，望依法判决。被告何青山、张丽琼未到庭应诉，未提交书面答辩状，未提交证据。原告农商行嘉陵支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告何青山、张丽琼经合法传唤未到庭参加诉讼。结合原告证据及庭审笔录，本院认定事实如下：2014年8月18日，被告何青山向原告农商行嘉陵支行出具借款申请书，向原告借款20万元用于购车。同日，被告何青山、张丽琼向原告出具《还款计划承诺书》、《债务人承诺书》、《共同债务人承诺书》，申请借款贰拾伍万元，借款期限叁年，承诺到期一次性还本，按季结息。被告何青山、张丽琼作为共同承诺人在承诺书上签字确认。被告何青山、张丽琼向原告农商行嘉陵支行出具《抵押物共有权人承诺书》，并同意将顺庆区XXXXX号房屋作为案涉借款提供抵押担保。2014年8月18号，南充市嘉陵区农村信用合作联社（贷款人、乙方）与被告何青山、张丽琼（借款人、甲方）签订了《个人借款合同》（合同编号：2014年营个借字第596号）。合同约定：原告向被告何青山、张丽琼提供的非循环借款额度为200,000元，借款用途为装修。合同有效期间自2014年8月18日至2017年8月17日，执行月利率9.75‰。合同第六条（二）罚息利率“1、甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。……”。同时，合同约定双方以按季结息方式结息，结息日为每季末月的第20日。甲方使用借款资金单笔金额未超过五十万元（不含）的，采用甲方自主支付方式，甲方应向乙方出具借款支用申请、相关交易资料，经乙方同意后，向甲方发放借款至账户何青山账户。还款采用委托扣款或柜面还款方式还款。甲方制定委托扣款账户为：何青山。开户银行：南充市嘉陵区农村信用合作联社。借款采用抵押担保方式。合同“第十三条违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下属一项或几项权利：……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；……（五）对甲方未按时还请的借款本金及利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；……（九）行使担保权利；（十）解除与甲方的借贷关系。……”。合同尾部，被告何青山、张丽琼在甲方处签名、捺印；南充市嘉陵区农村信用合作联社在乙方处加盖公司印章。2014年8月22日，南充市嘉陵区农村信用合作联社向被告何青山的银行卡内发放贷款200,000元。被告何青山在借款借据上借款人处签名、捺印。2014年8月18日，被告何青山、张丽琼（甲方，抵押人）与南充市嘉陵区农村信用合作联社（乙方，抵押权人）签订了《抵押合同》（合同编号为：2014年营个抵字第596号），约定“为确保何青山、张丽琼与乙方签订的编号为2014年营个借字第596号的《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保”，抵押财产为被告何青山、张丽琼所有的位于顺庆区XXXXX号房屋一套，房产证号为南房权顺字第XXX**号，国有土地使用权证号南房权证顺字第XXX**号，面积为102.68㎡，未设定抵押。担保范围是主合同项下本金人民币贰拾万元整及利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。同时约定，乙方在行使抵押权时，有权依据法律规定：经与甲方协商对抵押物进行则加以抵偿主合同借款人所欠债务或对抵押物进行拍卖、变卖以取得价款优先受偿。乙方依据合同约定处分抵押物时，甲方应给与配合，不得设置任何障碍。合同尾部，被告何青山、张丽琼在甲方处签名、捺印；南充市嘉陵区农村信用合作联社在乙方处加盖公司印章。2014年8月20日，原告与被告何青山、张丽琼就抵押财产办理了他项权登记(证号为南房他证顺字第XXX**号)。借款后，被告何青山、张丽琼未按照合同约定偿付借款本息。庭审中，原告农商行嘉陵支行主张截止2016年12月21日，被告何青山共欠付借款本金200,000元，利息17,656.87元。同时查明，2016年8月3日，南充市嘉陵区农村信用合作联社名称变更为南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行。被告何青山与被告张丽琼系夫妻关系。本院认为，因2016年8月3日，南充市嘉陵区农村信用合作联社名称变更为南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行。南充市嘉陵区农村信用合作联社的合同权利义务应由原告农商行嘉陵支行概括承受。南充市嘉陵区农村信用合作联社与被告何青山、张丽琼签订的《个人借款合同》、《抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规禁止性、效力性规定，应属合法有效，当事人均应当按照约定履行义务。本案中，被告何青山、张丽琼未按合同约定偿付贷款本息，已构成违约，原告依约有权解除《个人借款合同》，原告诉请解除双方签订的《个人借款合同》本院予以支持。截止2016年12月21日被告何青山、张丽琼共欠付借款本金200,000元及利息17,656.87元。故本院对原告农商行嘉陵支行要求被告何青山、张丽琼偿还借款本金200,000元及利息17,656.87元的的诉讼请求依法予以支持。因双方对罚息的约定未超过法定上限，故本院对原告要求被告何青山、张丽琼按照合同约定以200,000元为基数自2016年12月21日起按照月利率1.4625%支付利息至借款还清之日止的诉请予以支持。原、被告双方签订《抵押合同》后，办理了抵押登记，故抵押权已设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，在被告何青山、张丽琼不履行偿还借款本息时，原告农商行嘉陵支行对被告何青山、张丽琼提供的抵押担保财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，原告农商行的诉讼请求，事实清楚、证据确凿，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行与被告何青山、张丽琼签订的《抵押合同》（合同编号为：2014年营个抵字第596号）合法有效；二、解除原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行与被告何青山、张丽琼签订的《个人借款合同》（合同编号：2014年营个借字第596号）；三、被告何青山、张丽琼于本判决生效后十五日内偿还原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行借款本金200,000元及截止2016年12月21日的利息17,656.87元；四、被告何青山、张丽琼于本判决生效后十五日内支付逾期利息（逾期利息为从2016年12月21日起以借款本金200,000为基数，按照月利率1.4625%计算利息至借款本金付清之日止）；五、被告何青山、张丽琼不履行本判决前四项给付义务时，依法折价或者以拍卖、变卖被告何青山、张丽琼所有的位于顺庆区XXXXX号房屋（房产证号：南房权顺字第XXX**号，国有土地使用权证号：南充市国用（2013）第XXXXX号）所得价款，原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,382元，由被告何青山、张丽琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审判长  王从银二〇一七年九月二十八日书记员  何 杏