广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初470号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。主要负责人：林铭峰，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘炳松，男，汉族，1954年3月29日出生，住潮州市湘桥区，原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告刘炳松信用卡纠纷一案，本院2017年4月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年9月5日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托诉讼代理人林芸、被告刘炳松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2014年1月7日，被告刘炳松签暑并向原告提交《长城环球通白金信用卡申请表》（含领用合约），书面申明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定，原告经审批后，发放卡号为62×××02的信用卡给被告刘炳松使用，此后，被告刘炳松多次使用涉案信用卡进行透支，但却没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告刘炳松通知催收，被告刘炳松至今仍未履行还款义务。2015年6月1日，被告刘炳松又签暑并向原告提交中国银行“易达钱”申请表（含领用合约），书面申明已充分了解该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定，根据中国银行“易达钱”申请表的约定，被告刘炳松向原告申请分期付款金额为200000元，分期期数为24期，分期手续费率为26%，双方约定，申请一经批准，被告刘炳松申请的款项将直接存入被告刘炳松的长城电子借记卡/活期一本通/活期储蓄账户内，该账户同时为被告刘炳松的自动还款账户，被告刘炳松确认自动还款方式为全额还款，卡号/账户为60×××73，此后，原告依约放款，但被告刘炳松没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告刘炳松通知催收，被告刘炳松至今仍未履行还款义务。综上所述，被告刘炳松未按约定按时还款，违反了合同约定，损害了原告合法权益。请求判令被告刘炳松向原告偿还信用卡（卡号为62×××02）透支借款本金64519.89元及其利息、应收费用（计算截至2017年2月19日利息为15817.21元、应收费用为14563.89元，此后至清偿日止继续按照日息万分之五计付利息、按在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%计付滞纳金）；被告刘炳松向原告偿还信用卡（卡号为62×××96）透支借款本金105232.20元及其利息、应收费用（计算截至2017年2月28日利息为4705.45元、应收费用为30053.31元，此后至清偿日止继续按照日息万分之五计付利息、按在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%计付滞纳金）；两项暂共计为234891.95元。原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．营业执照。证明原告具备主体资格及具备经营金融业务资格。2．被告身份证。证明被告具备主体资格，具有民事行为能力。3．长城环球通白金信用卡申请表。证明被告向原告申请信用卡（卡号为62×××02），原告与被告之间的合约关系依法成立。4．信用卡交易流水。证明被告使用信用卡（卡号为62×××02）多期逾期还款及拖欠信用卡透支本、息、滞纳金等的金额。5．中国银行“易达钱”申请表（含领用合约）。证明被告向原告申请信用卡（卡号为62×××96），原告与被告之间合约关系依法成立及被告申请分期付款金额为200000元，分期期数为24期，分期手续费率为26%。6．新线存款历史交易明细清单。证明原告已依约放款。7-8．客户账单查询、信用卡交易流水。证明被告持案涉信用卡多期逾期还款及拖欠信用卡透支本、息、滞纳金等的金额。被告刘炳松庭前没有提供答辩状，当庭辩称其于2017年2月之后偿还了尾号为9596的信用卡款项20000元。被告刘炳松为其辩称的事实提供了如下证据：中国银行信用卡分行客服系统查询资料。证明其于2017年2月之后偿还了尾号为9596的信用卡款项20000元。经审理查明：刘炳松于2014年1月7日向中国银行申办长城环球通白金信用卡，所申办的信用卡卡号为62×××02，中国银行在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定“乙方（刘炳松）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期。……。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”、“乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利。日利率为万分之五……”等内容。刘炳松领取上述信用卡后，于2014年3月11日开始消费，最后1次还款时间为2015年11月18日，期间中国银行依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的规定向刘炳松收取相关利息和滞纳金等，至2017年2月19日止，刘炳松消费金额共750184元，共计付还了中国银行借款本金685664.11元、利息2335.66元、滞纳金6420.23元，结欠中国银行借款本金64519.89元、利息15817.21元及计至2016年12月31日止的滞纳金14563.89元。刘炳松于2015年6月1日向中国银行申办中国银行“易达钱”业务，申请金额200000元，手续费支付方式为分期付款，分期期数为24期，自动还款方式为全额还款，所申办的信用卡卡号为62×××96。中国银行在《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中约定“分期易达钱的本金偿还按甲方（刘炳松）申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。分期付款手续费率按乙方（中国银行）对外公布的服务收费业务价格表执行，分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五”，“随借随还易达钱。甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息。利息率为每日万分之五。甲方可以选择全额还款或最低还款方式。甲方选择全额还款方式的，还款日应偿还当前所有欠数，甲方选择最低还款的，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额，利息按日利率万分之五计算。对于应还未还的款项，自应还款日起按日利率万分之五计收复利”，“甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款”等内容。2015年6月9日，中国银行依约向刘炳松发放贷款200000元至卡号为62×××96的刘炳松信用卡账户，并于同日建立分期计划，期间中国银行依照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中的约定，向刘炳松收取相关利息、手续费及滞纳金等，至2017年2月28日止，刘炳松共计付还中国银行借款本金94767.80元、利息186.81元、滞纳金1376.26元及手续费10999.52元，结欠中国银行借款本金105232.20元、手续费22000.36元、利息4705.45元及计至2016年12月31日止的滞纳金8052.95元。此外，刘炳松于2017年6月8日和12日两次共付还了中国银行20000元。因刘炳松没有付还上述欠款，中国银行遂于2017年4月6日诉诸本院。本院认为：中国银行与刘炳松之间的借贷关系明确,借贷行为合法、有效，依法应受法律保护。刘炳松借款后没有依约还款，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，应承担本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行的信用卡卡号为62×××02的借款本金64519.89元及该款计至2017年2月19日止的利息15817.21元（此后利息以应付未付的款项按日万分之五另行计付）、计至2016年12月31日止的滞纳金14563.89元，信用卡卡号为62×××96的借款本金105232.20元及该款手续费22000.36元、计至2017年2月28日止的利息4705.45元（此后利息以应付未付的款项按日万分之五另行计付）、计至2016年12月31日止的滞纳金8052.95元（刘炳松于2017年6月8日和12日两次共付还中国银行的20000元应在上述借款本金、利息、手续费和滞纳金中予以抵除）应予以付还中国银行。关于中国银行请求刘炳松偿付自2017年1月1日起的滞纳金即还款违约金的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，因中国银行没有提供其与持卡人刘炳松通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准的相关依据，本院对中国银行的上述请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，判决如下：一、被告刘炳松应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行信用卡卡号为62×××02的透支款本金64519.89元及该款计至2017年2月19日止的利息15817.21元（此后利息以应付未付的款项按日万分之五另行计付）、计至2016年12月31日止的滞纳金14563.89元；二、被告刘炳松应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行信用卡卡号为62×××96的透支款本金105232.20元及该款手续费22000.36元、计至2017年2月28日止的利息4705.45元（此后利息以应付未付的款项按日万分之五另行计付）、计至2016年12月31日止的滞纳金8052.95元（刘炳松于2017年6月8日和12日两次共付还中国银行的20000元应在上述借款本金、利息、手续费和滞纳金中予以抵除）；三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4823元，由被告刘炳松负担，并应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年九月二十七日书 记 员  郑 洁