襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)鄂0691民初2388号原告：中国银行股份有限公司襄阳分行（以下简称中国银行襄阳分行），住所地：襄阳市樊城区长虹北路6号。负责人：蔡黄芹，中国银行襄阳分行行长。委托代理人：何群涛，湖北长久律师事务所律师。代理权限：特别授权(参与开庭审理，发表代理意见，代为办理立案手续，代收法律文书，代为变更诉讼请求，申请调查取证等一二审诉讼事宜)。被告：李顺兵，男，汉族，1968年10月18日出生，户籍所在地枣阳市，现住址不详。被告：舒美姣，女，汉族，1989年8月14日出生，户籍所在地枣阳市。现住址不详。被告：湖北新星汽车服务有限公司（以下简称新星汽车公司）,住所地：襄阳市襄州区春园东路。法定代表人：杨晋,该公司总经理。委托代理人：丁军洋，系该公司经理。代理权限：一般代理。原告中国银行襄阳分行与被告李顺兵、舒美姣、新星汽车公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行襄阳分行的委托代理人何群涛，被告新星汽车公司的委托代理人丁军洋到庭参加诉讼，被告李顺兵、舒美姣经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李顺兵、舒美姣偿还原告中国银行襄阳分行截止2016年5月31日前本金、利息、费用共计64881.07元；判令被告李顺兵、舒美姣自2016年5月31日起以64881.07元为基数，按日万分之五利率支付利息至全部付清之日止；2.判令被告新星汽车公司分别对被告李顺兵、舒美姣在第一项诉讼请求的全部债务承担连带赔偿清偿责任；3.判令原告中国银行襄阳分行对悦达起亚智跑轿车抵押物（车架号：LGX****147660,发动机号：91****72，登记证号4200****20）享有优先受偿权；4.本案财产保全费用、案件受理费等由三被告承担。庭审中，原告中国银行襄阳分行明确由被告李顺兵承担还款责任，被告舒美姣、新星汽车公司承担连带还款责任；并表示诉求第3项中被告李顺兵所提供的抵押物悦达起亚智跑轿车车架号、发动机号存在笔误，实际应以机动车登记证书为准，即车架号LJDJA****0895、发动机号EW***90、登记证号420****141。事实和理由：2014年7月2日，被告李顺兵与原告中国银行襄阳分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（以下简称分期付款合同）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称分期付款抵押合同）。《分期付款合同》约定：被告李顺兵因购买悦达起亚智跑轿车，向原告申办信用卡专项分期付款业务，原告中国银行襄阳分行授予被告李顺兵用于购置商品的专向额度，即“专向分期付款”贷款金额11.6万元，期限36个月，自被告李顺兵实际交易日起算。本合同项下“专向分期付款”手续费金额为：人民币13340元。“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还“专向分期付款”应还的本金款项，如未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使原告中国银行襄阳分行产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)。第十条还约定：被告李顺兵以其所购悦达起亚智跑轿车向原告中国银行襄阳分行提供抵押担保，被告新星汽车公司提供全程连带责任保证。2014年9月15日，被告李顺兵向原告申请信用卡并办理《信用卡申请表》，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：中国银行对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%）。截止2016年5月31日，被告李顺兵欠本金利息费用共计64881.07元。被告新星汽车公司出具《担保确认函》，自愿为上述债务承担连带保证责任。《分期付款抵押合同》约定被告李顺兵以所购悦达起亚智跑轿车向原告提供抵押担保，担保期限自2014年9月至2017年9月止，担保金额为主债务在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。上述抵押物在襄阳市车辆管理所办理了抵押登记。原告于2014年9月16日依约发放贷款，被告李顺兵、舒美姣除偿还相关手续费外，未按期偿还本金利息等，原告多次催要未果，故诉至法院，请求判如所请。被告李顺兵、舒美姣未提出答辩。被告新星汽车公司辩称：担保属实，愿意对本案借款本息承担连带担保责任，对原告所诉的尚欠本金、利息金额无异议。本案我公司已经垫付4万元，希望确认我公司对李顺兵享有追偿权。本院经审理认定事实如下：2014年7月2日，被告李顺兵为办理汽车专项贷款，向原告处递交《长城环球系列信用卡申请表》一份，原告中国银行襄阳分行经审核向被告李顺兵核发了卡号为62×××56的信用卡。同日，被告李顺兵（甲方、借款人、抵押人）分别与原告中国银行襄阳分行（乙方、人、贷款人、抵押权人）签订合同编号为2014年信汽借字293号《专向分期付款合同》、《专向分期付款抵押合同》，被告李顺兵在上述合同甲方落款处签名并捺手印。其中《分期付款合同》主要约定：甲方因购买悦达起亚智跑轿车，向乙方申办信用卡专业分期付款业务，乙方授予甲方用于购置商品的专向额度。合同第一条约定“专向分期付款”额度为11.6万元，期限36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第二条约定“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买起亚智跑商品的款项。第三条约定手续费金额为：13340元。第五条约定在满足“专项分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专项分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：湖北新星汽车服务有限公司，账号：56×××16）。第六条约定“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。在每期到期还款日前未全部清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第七条约定甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。第八条约定“专向分期付款”业务无最低还款额。第十条约定甲方以其所购悦达起亚智跑轿车向乙方提供抵押担保，被告新星汽车公司提供全程连带责任保证。第十二条约定附件一信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款(以下简称通用条款)、附件二信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，与本合同具有相同的法律效力。附件一通用条款第四条第一款第2项约定未按期归还所提额账户的透支本金、利息及和手续费即构成本合同项下违约，第二款第2项约定出现前款规定的违约事件时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。附件二《信用卡领用合约》）第三条第21款规定在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第22款规定信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。《专向分期付款抵押合同》主要约定：为确保债务人李顺兵与乙方签署的2014信汽借字的《分期付款合同》而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下的全部债务提供抵押担保。其中第一条约定本合同项下担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2014年9月起至2017年9月止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币166800元。抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。第二条约定主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿。第四条约定抵押车辆为起亚智跑，车架号：LJDJA***70895,发动机号：EW**90，登记证号42****4141。2014年7月28日，该抵押车辆在襄阳市公安局交通警察支队车辆管理所进行了抵押登记。后为保证贷款顺利偿还，被告舒美姣（甲方、保证人）又与原告中国银行襄阳分行（乙方）签订了《分期付款保证合同》，合同第一条约定本合同保证为连带责任保证。第二条约定本合同项下担保为最高额保证担保，保证担保的主债务为乙方与主债务人依据《分期付款保证合同》而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币166800元。第三条约定保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年。第五条约定如乙方在本合同项下的债权又有物的担保的，在乙方要求甲方承担保证责任时，甲方自愿放弃要求乙方先行使担保物权的抗辩，并严格按照乙方的要求履行担保责任。被告新星汽车公司向原告中国银行襄阳分行出具担保确认函，载明：“为确保中国银行襄阳分行与李顺兵签订的编号为2013年汽借第293号汽车专向分期合同的履行，经借款人的申请，我公司同意出具担保函，自愿为借款人履行上述借款合同承担连带保证责任。保证人担保的范围为借款合同项下的借款本金11.6万元及利息和罚息等。保证人保证期间为借款人合同约定债务履行期即贷款发放日至贷款全部结清。若该借款合同约定债务提前到期的，其提前到期日为债务履行期届满日。2014年7月2日，被告李顺兵同时向原告中国银行襄阳分行出具《个人消费类汽车专向分期划款委托书》一份，载明：“依据李顺兵与贵行签署的编号为2014信汽借字293号《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》，本人在贵行申请11.6万元的个人购车专向分期付款，本人授权贵行将此次提款金额直接转入新星汽车公司（汽车经销商）账户。……本人确认，一旦贵行将款项转入上述账户，即构成本人在上述《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》项下的负债……”。2014年8月20日，被告李顺兵与被告新星汽车公司签订定车协议一份，主要约定：被告李顺兵从被告新星汽车公司处购买起亚智跑轿车一辆，车价16.68万元，付款方式为“分期贷11.6万元”。上述合同签订后，原告中国银行襄阳分行于2014年9月15日依约通过李顺兵申办的卡号为62×××56的信用卡将116000元购车款划入被告新星汽车公司账户。被告李顺兵在偿还贷款期间，存在多次逾期还款情况。庭审中，被告新星汽车公司陈述其公司于2015年8月28日、12月29日、2016年4月29日分别为被告李顺兵垫付15000元、15000元、10000元，共计40000元，原告对此予以认可。截止2016年5月31日，被告李顺兵尚欠贷款本金6110元，利息726.53元，应收费用3270.54元；自2016年6月1日至贷款到期日2017年9月14日，尚余16期未到期本金51552元（3222×16期）。上述事实，有原告中国银行襄阳分行提交的《分期付款合同》、《分期付款抵押合同》、《专向分期业务客户划款委托书》、担保函，信用卡还款明细表、系统对账单等证据予以证实。本院认为，原告中国银行襄阳分行与被告李顺兵签订的《分期付款合同》、《付款抵押合同》，与被告舒美姣签订的《分期付款保证合同》，与被告新星汽车公司签订的《担保确认函》均系在各方当事人平等自愿基础上签订的，不违反法律、行政法规的相关规定，应认定为合法有效合同，各方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告中国银行襄阳分行于2014年9月15日按照约定履行了发放贷款的义务后，被告李顺兵未按合同约定的期限偿还相应本息，已构成违约，按照《分期付款合同》之约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告李顺兵偿还剩余所有贷款本金。经核，被告李顺兵欠剩余全部未还本金为57662元（6110+51552），截止2016年5月31日，欠利息726.53元，应收费用3270.54（复利及滞纳金），上述欠款本息共计61657.07元。原告请求被告李顺兵偿还2016年5月31日前的本金、利息、费用共计64881.07元，超出本院认定的数额，对超出部分，本院不予支持。原告请求被告李顺兵支付2016年5月31日之后的以64881.01元为基数，按日万分之五利率标准计算的利息，除以本金57662元为基数，按日万分之五计算的利息，符合法律规定，本院予以支持外，其余部分，不符合合同约定，本院不予支持。原告中国银行襄阳分行与被告李顺兵在《分期付款抵押合同》中明确约定由其购买的悦达起亚智跑轿车作为对债权的担保，亦在法定的登记部门办理了抵押物登记，原告中国银行襄阳分行对抵押物已依法取得了抵押权，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，本案因被告李顺兵违约，原告实现抵押权的条件已成就，故原告请求对李顺兵提供的抵押财产悦达起亚智跑轿车（车架号为：LJD*****0895，发动机号是EW**990，登记证号42**141）享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告新星汽车公司作为保证人，在其向原告中国银行襄阳分行出具的《担保确认函》中明确表示愿意就债务人李顺兵在原告处的全部债务承担连带保证责任，保证期间为“借款人合同约定债务履行期即贷款发放日至贷款全部结清”，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年”之规定，原告中国银行襄阳分行要求其承担保证责任，未超过担保期限，故本院予以支持。被告新星汽车公司已经垫付的4万元，其对被告李顺兵享有追偿权。由于本案存在抵押担保，按照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告中国银行襄阳分行应当先就被告李顺兵提供的抵押物的担保实现债权，对债权不足清偿的部分，再由被告新星汽车公司承担连带清偿责任；同时，被告新星汽车公司在承担连带清偿责任后，有权向被告李顺兵追偿。被告舒美姣作为保证人，有其与原告签订的《分期付款保证合同》予以证明，合同明确约定就债务人李顺兵在原告中国银行襄阳分行的全部债务承担连带责任保证，且未过担保期间，本案虽存有物的担保，但《分期付款保证合同》中明确约定了“在本合同项下的债权又有物的担保的，在乙方要求甲方承担保证责任时，甲方自愿放弃要求乙方先行使担保物权的抗辩，并严格按照乙方的要求履行担保责任”，故本案原告中国银行襄阳分行有权要求被告舒美姣对贷款本息承担连带清偿责任。被告舒美姣承担责任后有权向被告李顺兵追偿。原告还要求被告承担本案保全费，因本案并未进行保全，对原告该项主张，本院不予支持。被告李顺兵、舒美姣经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李顺兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行襄阳分行贷款本金57662元、利息726.53元、费用（复利及滞纳金）3270.54元，共计61657.07元，并支付自2016年6月1日起至还清之日止的以57662元为基数，按日万分之五计算的利息。二、原告中国银行襄阳分行对被告李顺兵名下的悦达起亚智跑轿车（车架号为：LJDJA****895，发动机号是EW**90，登记证号420****4141），以折价或者拍卖、变卖所得价款在被告李顺兵不能清偿本判决主文第1项所确认的债务范围内享有优先受偿权；三、被告舒美姣对第一项债务本息承担连带清偿责任；四、被告新星汽车公司对原告中国银行襄阳分行在实现抵押权后的不足清偿部分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行襄阳分行的其他诉讼请求。案件受理费1420元、公告费560元，共计1980元，由被告李顺兵、舒美姣、新星汽车公司公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判长 刘 桢审判员 管龙华审判员 臧玉红二〇一七年九月十四日书记员 张 鹤