云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书(2017)云2326民初726号原告：中国农业银行股份有限公司大姚县支行，住大姚县金碧镇白塔路221号，统一社会信用代码：91532326709889652P。负责人：王应彬，该行行长。委托诉讼代理人：邱娅楠，云南兴彝律师事务所律师。委托权限：特别授权。被告：华彩平，男，1980年7月28日生，汉族，初中文化，个体户，住大姚县。被告：常兴萍，女，1984年9月4日生，汉族，高中文化，农民，住大姚县，系华彩平之妻。华彩平、常兴萍的委托诉讼代理人：华彩芳，女，1974年6月1日生，汉族，小学文化，农民，住大姚县，系华彩平之姐。委托权限：特别授权。被告：楚雄宏泰房地产开发有限公司(以下简称宏泰房地产开发公司)，住大姚县金碧镇城北路1号，统一社会信用代码：91532326693083688F。法定代表人：吴忠钦，该公司执行董事。委托诉讼代理人：吴世跃，男，1963年9月21日生，汉族，该公司办公室主任。委托权限：特别授权。原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行与被告华彩平、常兴萍、宏泰房地产开发公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月7日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行的委托诉讼代理人邱娅楠，被告华彩平、常兴萍的委托诉讼代理人华彩芳及被告宏泰房地产开发公司的委托诉讼代理人吴世跃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司大姚县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告华彩平、常兴萍归还原告借款本金653532.42元，支付至2017年7月29日止的利息19207.6元（本息合计672740.02元），2017年7月30日起继续按合同约定的浮动利率计收逾期利息、按月计收复利至全部款项清偿之日止；2、请求判决确认原告对被告华彩平、常兴萍用以抵押的房产（房屋他项权证号：大姚房他证2015字第××号）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3、请求判令被告宏泰房地产开发公司对被告华彩平、常兴萍应偿付原告的债务承担连带还款责任；4、请求判令以上被告承担本案诉讼费用。在诉讼过程中，原告增加诉讼请求为：依法解除原告与被告签订的合同，确认本案借款已经到期。变更诉讼请求为：2017年7月30日起到款项还清为止按年利率9.68625%计收逾期利息。事实及理由：2014年10月29日，被告华彩平因购买大姚宏诚建材城住房一套资金不足，向原告申请个人住房按揭贷款67万元，被告常兴萍承诺承担连带责任，履行共同还款义务。该笔贷款由被告华彩平、常兴萍用本次所购住房提供抵押担保，并由被告宏泰房地产开发公司提供阶段性保证担保。原告经调查、审查、审批后，于2015年1月29日与被告华彩平、常兴萍、宏泰房地产开发公司签订了编号为53020120150009391的《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额67万元，借款用途：购买房产，所购房产位于楚雄州××县金碧镇县城××、××建材城××房，建筑面积197.86㎡，借款期限360个月。借款合同一并约定了借款期限内利率、罚息利率、复利计算及其他违约责任等。合同还约定：本合同项下借款担保方式为阶段性保证担保＋抵押。由阶段性保证人宏泰房地产开发公司按本合同第9.1、9.3条约定提供保证担保，由抵押人华彩平、常兴萍按本合同第9.2、9.3条约定提供抵押担保。阶段性保证担保的方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权和担保权的一切费用，保证担保的期限至保证人办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续后两年。抵押物为位于大××县金碧镇县城××、××建材城××房，抵押担保的范围与上述保证范围一致，并于2015年12月29日取得了房屋他项权利证书，证号：大姚房他证2015字第××号。2015年1月29日，原告即根据被告用款申请向被告发放了贷款67万元，该笔贷款执行正常浮动利率。时至2017年7月29日止，被告贷款已逾期7期，经原告多次催收，被告拒不还款。目前，被告华彩平、常兴萍欠原告借款本金653532.42元、利息19207.60元，本息合计欠672740.02元。被告华彩平、常兴萍辩称：由于家里出了状况，所以不能及时归还贷款，不是故意拖欠，请求原告能与我们继续履行合同，我们会尽快把钱还上，这笔贷款我们已经还了两年了，购买的这套住房也是家里唯一的一套住房。被告宏泰房地产开发公司辩称：1、原告与我方就“大姚宏诚建材项目”住房销售合作贷款业务工作，双方于2013年12月12日签订了编号为2013007的《一手住房贷款业务银企合作协议》，该协议明确了我方为购房人向原告提供阶段性保证担保期限约定条款。在本协议第六条借款担保6.3款乙方提供保证担保的，其对单一购房人的保证责任自原告向该购房人发放借款之日起，我方与原告已一致同意选择了“第（1）该购房人取得房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续完成之日止”。2、原告在2015年1月29日与被告华彩平、常兴萍及我方签订的编号为53020120150009391《个人购房担保借款合同》中特别条款第三十五条阶段性保证担保＋抵押，选择为“第（3）办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年”。3、我方是在与原告签订了《合作协议》的基础上并认可原告阶段性保证担保条款担保约定期限之后才与原告和被告华彩平签订担保合同的，担保合同是建立在《合作协议》条款下面的分合同。我方与原告前后签订的两个合同文本约定我方提供阶段性保证担保条款担保约定期限选择不一致，致使这两个协议相互矛盾。4、我方根据与原告签的合作协议，于2015年12月30日向原告提出《关于退回“大姚宏诚建材城”贷款保证金的申请》，在原告处办理按揭贷款并已取得房屋产权证的6户业主（含华彩平），原告已经认可我方承担的阶段性保证责任终止，并于2015年12月31日已经退回了按揭贷款10％的保证金（含华彩平的6.7万元）。已说明原告与我方为购房人向原告提供阶段性保证担保期限的约定条款上，是按照原告与我方签订的合作协议“第（1）该购房人取得房地产权利证书并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续完成之日止”来执行的。而被告华彩平、常兴萍已于2015年12月29日取得了该房屋他项权利证书，证号：大姚房他证2015字第××号。事实证明，我方为被告华彩平、常兴萍向原告提供的阶段性保证担保条款担保约定期限已经终止，我方已经按合作协议为被告华彩平、常兴萍向原告按照约定期限完成全部担保义务。综上所述，我方不应对原告诉被告华彩平、常兴萍应偿付原告的债务承担连带还款责任，请求驳回原告对我方的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告与被告宏泰房地产开发公司于2013年12月12日就“大姚宏诚建材项目”住房销售合作贷款业务签订了《一手住房贷款业务银企合作协议》，协议在借款担保中约定：宏泰房地产开发公司提供保证担保的，其对单一购房人的保证责任自原告向该购房人发放借款之日起，至该购房人取得房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续完成之日止。2014年10月29日，被告华彩平因购买被告宏泰房地产开发公司开发的坐落于XX县XX镇XXXX路XX建材城第X幢XX室住房资金不足，向原告申请个人住房按揭贷款67万元，贷款期限30年，被告华彩平妻子常兴萍承诺承担连带责任，履行共同还款义务。该笔贷款由被告华彩平、常兴萍用本次所购住房提供抵押担保，并由被告宏泰房地产开发公司提供阶段性保证担保。被告宏泰房地产开发公司承诺“该贷款客户所购房屋在取得房地产权利证书，并办妥以银行为抵押权人的抵押登记手续之前，为借款人提供阶段性连带责任保证担保，并在原告银行存入不低于贷款金额10%的回购保证金”。2015年1月29日，被告华彩平取得房地产权利证书后，到大姚县房产管理所办理了房屋抵押登记手续；原告与被告华彩平、常兴萍、宏泰房地产开发公司签订了合同编号为53020120150009391的《个人购房担保借款合同》，合同约定借款期限为360个月，还约定了借期内利率、逾期利息、罚息利率、复利计算及其他违约责任等，在违约责任中约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。同日，原告向被告华彩平发放了67万元的贷款，在借款凭证中约定的执行利率为6.4575%，逾期利率为9.69625%。次日，被告宏泰房地产开发公司以华彩平等6户业主已经办理了产权证，其中4户办理了抵押贷款他项权证，公司承担的阶段性保证责任可以终止为由，向原告申请退回保证金323000元，原告于2015年12月31日向被告宏泰房地产开发公司退回了保证金323000元。在借款使用过程中，被告华彩平于2016年9月开始至今未按约定按期归还贷款，现尚欠原告借款本金653532.42元及至2017年7月29日止的利息19207.6元。归纳双方当事人的诉辩主张，本案争议的焦点为：被告宏泰房地产开发公司的保证责任是否完成？是否应承担还款责任？针对本案争议焦点，本院认为:被告宏泰房地产开发公司与原告签订了《一手房贷款业务银企贷款合作协议》及《个人购房担保借款合同》，《一手住房贷款业务银企合作协议》4.4条约定，“合作项目单笔购房贷款的金额、期限、利率、担保方式、违约责任以及相关事项的约定，以购房人与原告签订的个人购房担保借款合同为准”，故《一手住房贷款业务银企合作协议》是主合同，《个人购房担保借款合同》是分合同。被告宏泰房地产开发公司为购房人华彩平向原告贷款67万元提供阶段性担保是基于在与原告签订了《一手住房贷款业务银企合作协议》的基础签订的《个人购房担保借款合同》，《一手住房贷款业务银企合作协议》及《阶段性担保承诺书》对保证人的保证是“对单一购房人的保证责任自原告向购房人发放借款之日起，至购房人取得房地产权证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续完成之日止”。从被告宏泰房地产开发公司提供的《宏泰房地产开发公司关于退回“大姚宏诚建材城”贷款保证金的申请》、宏诚建材城按揭贷款明细、银行进账单来看，被告宏泰房地产开发公司的保证责任已于2015年12月31日终止，故被告宏泰房地产开发公司在本案中不应再承担保证责任。综上，本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。被告华彩平在借款后，未按约定的期限按期归还借款，故原告有权按照合同的约定解除合同，提前收回已发放的借款。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行与被告华彩平签订的合同编号为53020120150009391的《个人购房担保借款合同》；二、由被告华彩平于本判决生效后30日内归还原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行借款本金653532.42元及至2017年7月29日止的利息19207.6元；2017年7月30日起到借款还清为止按年利率9.68625%计收逾期利息。被告常兴萍承担连带赔偿责任。三、原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行对被告华彩平、常兴萍用以抵押的坐落于XX县XX镇XXX路XX建材城第X幢XX室的房产拍卖、变卖后享有优先受偿权；四、被告楚雄宏泰房地产开发有限公司在本案中不承担还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10527元，由被告华彩平、常兴萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判长  李金梅审判员  范继平审判员  冉佶玉二〇一七年九月二十二日书记员  赵开军