西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2017)陕0113民初1882号原告：中国民生银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市二环南路西段78号。负责人：薛文才，系该行行长。委托诉讼代理人：景兰香，陕西惠智律师事务所律师。委托诉讼代理人：白晓腾，陕西惠智律师事务所律师。被告：刘洪春，女，汉族，1968年3月16日出生，现住西安市莲湖区。被告：张小华，男，汉族，1968年4月17日出生，现住西安市莲湖区。原告中国民生银行股份有限公司西安分行（以下简称：民生西安分行）与被告刘洪春、张小华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生西安分行委托诉讼代理人景兰香，被告刘洪春、张小华到庭参加了诉讼，本院依法进行了公开审理。本案现已审理终结。原告民生西安分行诉称：被告刘洪春于2014年11月25日在原告民生西安分行办理金融借款合同，合同约定原告给予被告10万元，用于支付货款，借款期限自2014年11月25日至2015年11月25日止，年利率11.2%，双方约定按月结息，到期一次性偿还本金。合同签订后，原告依约向被告刘洪春发放贷款10万元，但被告未按约定偿还贷款本息，截止2016年12月21日，被告尚欠原告借款本金91279.00元、罚息12874.70元、违约金5000元，共计109153.70元。被告张小华与刘洪春是夫妻关系，应当对上述债务承担连带责任。现诉至法院，请求法院依法判令：1、被告刘洪春、张小华连带偿还原告欠款本金91279元、罚息12874.70元、违约金5000元，共计109153.70元以及至清偿之日止的利息罚息；2、本案诉讼费用由被告承担。被告刘洪春、张小华共同辩称，被告从未在原告处申请过贷款，也没有与原告签订过任何借款协议，请求法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明，原告提供了2014年11月25日电子签订的文本编码为CMBC-HT-547-V1（微贷电子2014）的《借款合同》一份，合同约定：本合同为电子合同，由借款人与贷款人于2014年11月25日经由新网上银行系统渠道签署。借款人：刘洪春（甲方），贷款人：中国民生银行股份有限公司西安分行（乙方）。乙方根据甲方的申请，同意向甲方提供本合同项下贷款，双方现依照国家有关法律、法规之规定，经友好协商，特订立本合同，以资共同信守。借款本金为100000元。借款期限为本协议生效之日起共12月，自2014年11月25日起至2015年11月25日止。借款用途为支付货款。贷款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.6%）上浮100%，确定为年利率11.2%。利率调整方式：本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率应立即调整；贷款基准利率调整而导致本合同贷款利率调整的，乙方无需通知甲方。逾期利率：在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。罚息利率：在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。甲方发生违反借款业务申请书、本合同约定义务及承诺的违约事件时，甲方应按照违约行为对应乙方债权金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。另外，原告提供《借款凭证》一份，内容为：借款人全称：刘洪春。借款合同或授信合同编号：112202014000331。授信机构：中国民生银行西安胡家庙小微企业专营支行。贷款发放及还款账户：刘洪春62×××17。借款金额为壹拾万元整。借款期限自2014年11月25日起至2015年11月25日止。执行年利率为11.2%。庭审中被告对上述证据均不予认可，认为其从未与原告签订借款合同，原告的借款合同和借款凭证均没有被告签字。为了证明原被告之间的借贷关系，原告提供了《民生乐意贷申请表》，证明该申请表有被告签字确认申请贷款；原告提供了卡号为62×××17民生银行卡一张，证明该卡为被告刘洪春所有，原告将贷款发放至该账户银行卡；原告提供了营业执照、刘洪春在其经营场所的现场照片、商品进场交易合同，证明原告发放贷款时审核了刘洪春的经营情况；原告提供了还款计划一份，证明被告刘洪春就贷款的偿还曾经向原告出具还款计划，承诺还款。对于以上证据，被告刘洪春对于《民生乐意贷申请表》、还款计划，不予认可，认为签字不是其本人所签，并向法院申请笔迹鉴定，但因原告无法提供《民生乐意贷申请表》、还款计划原件，鉴定无法进行；被告对于营业执照、刘洪春在其经营场所的现场照片、商品进场交易合同、卡号为62×××17民生银行卡一张予以认可，认为被告确实在办理银行卡业务时提供了一些原告所需的资料，但是原告从未与被告说过贷款事宜，被告也从未向原告申请过贷款。庭审中本院要求原告提供其办理该笔业务的流程说明，原告提供的流程说明记载：申请人填写贷款申请表（包括本人及配偶的姓名、联系方式、身份证号等基本信息），并提供如下资料：（1）身份证明资料：申请人身份证、户口本及婚姻证明资料；（2）居住地证明：本地房产证或商品房购买合同、房屋租赁合同；（3）职业及收入证明资料：自雇人士提供工商营业执照等资料，受薪人士提供工作收入证明及银行流水等；（4）资产证明：如房产、汽车、金融资产等；（5）其他资料。申请人提供上述资料后，由我行微贷专员收集并将必要信息通过我行PAD等移动终端或柜面系统录入电子调查表，并通过PAD等设备将申请表及其他资料拍照后上传至信贷系统。原告的《中国民生银行微型贷款管理办法》第十四条有关电子化信息录入、面测及资料上传规定：1微贷专员指导借款人填写《微贷申请表》、收集申请资料，并将必要信息通过PAD或柜面录入电子调查表，申请表中未体现的信息通过面谈确认的方式采集。2、微贷专员对客户提供的资料结合联网核查、面测、面谈等方式进行甄别，并通过PAD等设备将《微贷申请表》及其他资料原件拍照后上传至信贷系统。上述事实，有《民生乐意贷申请表》、《借款合同》、营业执照、刘洪春在其经营场所的现场照片、商品进场交易合同、卡号为62×××17民生银行卡一张、《中国民生银行微型贷款管理办法》及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对质证，可以作为定案依据。本院认为，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，但法律另有规定的除外，在作出判决前当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利法律后果；第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担证明责任。借款合同和借据是证明双方借贷合意的关键证据，原告作为专业的金融借款机构更应该妥善保管好证明双方借贷合意的《民生乐意贷申请表》及被告承诺还款的还款计划,现原告不能提供《民生乐意贷申请表》及被告承诺还款的还款计划以致被告就签字的真实性鉴定无法进行，应当由原告自行承担举证不能的法律后果。根据原告自行提供的《中国民生银行微型贷款管理办法》显示，原告在办理该笔业务时应当首先由申请人填写贷款申请表（包括本人及配偶的姓名、联系方式、身份证号等基本信息），微贷专员对客户提供的资料结合联网核查、面测、面谈等方式进行甄别，并通过PAD等设备将《微贷申请表》及其他资料原件拍照后上传至信贷系统，现原告无法提供证据证明其完成了应有的审核工作，以及与被告存在借贷合意，仅凭刘洪春在其经营场所的现场照片、商品进场交易合同、卡号为62×××17民生银行卡一张无法证明刘洪春向其申请贷款，并实际使用了贷款，故原告的诉讼请求因证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、九十一条之规定，判决如下：驳回原告的诉讼请求。本案案件受理费2483元，由原告自行承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长 李 鑫人民陪审员 王 黎人民陪审员 毛 勇二〇一七年九月二十八日书 记 员 马丽雅打印：扈艳红校对：孙浩2017年月日送达