.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}太原市小店区人民法院民事判决书（2016）晋0105民初2605号原告付东海，男，1964年8月22日出生，汉族，洛阳栾川双丰矿业集团有限公司法定代表人，住河南省栾川县。委托代理人尚帅，北京德恒（太原）律师事务所律师。被告赵小兵，男，1982年10月14日出生，汉族，职业不详，住太原市。原告付东海与被告赵小兵民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告付东海委托代理人尚帅到庭参加了诉讼。被告赵小兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告付东海诉称，2015年8月10日，经民信阿里信息咨询（北京）有限公司（下称”居间方”）撮合，原告、被告以及居间方三方签订了编号为CD-GPS-SX-TY-TY-201508-004-A的《借款协议》，该协议约定，由原告出借款项人民币310640元给被告用于资金周转，借款期限为24个月（自2015年8月10日起至2017年8月9日止），被告按月向原告偿还借款本息（月还本金12943.33元，月还利息1812.07元），如被告未按协议约定的时间足额还款，则自逾期之日起每日按剩余本金千分之三计算逾期违约金。为了保证被告按时还款，在签订《借款协议》的同时，原告与被告签订了编号为CD-GPS-SX-TY-TY-201508-004-D的《车辆抵押合同》，约定被告将其名下所有的车辆（车牌号：×××，车辆品牌：奥迪FV7201BACBG）抵押给原告指定的第三人，协议约定，若被告不能按时向原告还款，则有权通过法定程序实现抵押权，以保证原告的合法权益。在上述协议签订后，原告履行了出借义务，并办理了抵押登记，但截至今日，被告已连续逾期7个月之久，经原告多次催要，被告仍未按协议约定归还分文借款本息，依据《借款协议》约定，现原告依约要求被告提前归还全部借款本息。原告诉至法院，请求判令被告偿还原告借款本金310640元，并支付至2016年4月9日的利息14496.56元；从2015年9月9日起，以借款本金3106401元为基数，按年利率24%向原告支付逾期违约金，直至被告实际还款之日止（暂算至2016年4月9日为44110.88元），以上一、二项合计共369247.44元；在上述第一、二项诉讼请求及本案诉讼费范围内，原告有权就被告抵押车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；案件受理费、保全费、公告费、保全担保费等诉讼费用由被告承担。被告赵小兵经本院传唤未到庭参加诉讼，也未在指定期限内提交书面答辩意见。经审理查明，2015年8月10日，被告为甲方（借款人）、原告为乙方（出借人）与民信阿里信息咨询（北京）有限公司太原分公司（以下简称”民信阿里公司”）为丙方（抵押权人）签订《借款协议》一份，约定被告向原告提供借款，借款信息见本协议附件《借款协议信息补充表》；在本协议签署后，原告将借款本金数额（扣除被告同意扣除的综合费用后）付到本协议规定的被告专用账号中；被告应按月足额偿还原告的本金和利息，被告必须在约定还款日当日（不得迟于18：00）将本协议附件《借款协议信息补充表》中约定的月偿还总额存入被告专用账户内，由原告委托合作机构代为划扣成功后视为还款成功，任何应从被告专用账户中划扣的款项，被告在此同意原告委托合作机构按相关约定日期从被告指定账户中准确划扣；被告委托原告将综合费用一次性支付给服务方；原告有权按期收回借款本金及利息、监督借款的使用状态及用途、原告在本合同生效后，应如期发放借款；被告保证按合同约定的期限和方式归还借款本息、保证还款来源合法性，若被告偿还金额不足，偿还先后顺序为逾期违约金、应还利息、应还本金，若被告违约致使原告采取向有管辖权人民法院申请强制执行或诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）；本合同项下的借款由被告按约定向原告提供抵押担保，具体车辆信息详见附件《借款协议信息补充表》中的车辆信息，若被告逾期二个月未还款，原告有权将其担保车辆进行处置，原告也可授权其委托的第三方对担保车辆进行处置，处置所得价款偿还的先后顺序为：实现抵押权的费用、被告的逾期违约金、应还利息、应还本金等；被告若迟于约定的还款日还款或未足额还款，自逾期之日，每日按剩余本金的千分之三向原告支付逾期违约金，直至借款人将本金及利息足额还清为止；被告有如下情形之一的，原告有权宣布本合同项下的已发放的借款提前到期，要求被告提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款且进行债务的追偿：（1）被告在本合同项下的借款本息发生连续两期以上（含两期）逾期的；（2）被告擅自改变借款用途；......（8）被告明确表示或以自己的行为表明不履行本合同项下的任何义务......；双方在本协议履行过程中发生任何争议，协商不成的，向附件《借款协议信息补充表》中所约定的法院提起诉讼；被告声明：在本合同中，对免除或限制原告责任及其他条款，原告已经作出了特别提示和充分说明，被告已全面准确理解本合同各条款及其他相关交易文件；合同还对其他内容进行了约定。以上合同落款甲方处被告签字捺印，乙方处原告签字，丙方处民信阿里公司盖公章。附件《借款协议信息补充表》显示借款用途，资金周转；借款本金，310640元；月偿还本金12943.33元；月偿还利息1812.07元；月偿还总额14755.4元；还款分期月数24个月；还款日，每月9日（18：00前，节假日不顺眼）；还款起止日期，自2015年9月9日起至2017年8月9日止，借款期限，自2015年8月10日起至2017年8月9日；被告专用账户，户名赵小兵，账号×××，开户行，招商银行太原分行长治路支行；管辖法院，若发生纠纷协商不成，由协议签署地人民法院管辖，签署地为被告在《借款协议》中填写的本人在本市住址所在地（山西省太原市尚领世家1113室），原被告均在该《借款协议信息补充表》上签字确认。同日，原告为甲方（抵押人）与民信阿里公司为乙方（抵押权人）签订《车辆抵押合同》一份，约定被告于2015年8月10日与原告签署了借款协议，被告自愿将自有车辆抵押给原告，现原告指定民信阿里公司代表接受被告车辆的抵押，作为抵押权人，在适当时候为原告利益实现抵押权，用于支付被告向原告偿还的款项，特订立本合同；抵押车辆情况，品牌及型号奥迪FV7201BACBG，车牌号码×××，车架号×××，抵押形式GPS类；抵押担保范围，借款合同项下的借款本息、借款服务费、账户管理费、罚息、违约金及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于抵押登记费、律师费、诉讼费、申请执行费、诉讼保全而提供的财产损失或利息损失）公告费、实现抵押物财产变现的评估费、拍卖费、变卖费、保险、保管费、拖车费、办理过户前因违章而产生的罚款和滞纳金、应缴未缴的保险及未交费用等；被告逾期时不可撤销授权民信阿里公司采取以下任何一种或多种方式处置：变卖、拍卖、通过民事诉讼法规定的特别程序单独实现抵押物担保物权等，在合同签署后，双方应在登记部门办理抵押登记手续，登记费由被告负担，合同还对其他内容进行了约定。2015年8月10日，双方就上述车辆在山西省太原市公安局交通警察支队晋源一大队办理抵押登记，登记抵押权人为民信阿里公司。同日，原告通过银行转账方式向被告指定账户转账22万元。当日，被告向原告出具借条一张，主要内容为：”本人今收到从付东海（身份证号：×××）处的借款计人民币（大写）叁拾壹万零陆佰肆拾元整（￥310640.00）。以此为据借款人赵小兵身份证号：×××”。被告至今未按约定偿还原告任何本金及利息。本院所确认的上述事实，有原告提交的借款协议、借条、车辆抵押合同、打款凭证以及庭审笔录在案为凭，足以认定。本院认为，原告提供的《借款协议》和银行转账汇款业务回单可以充分证实其与被告之间存在合法有效的借款合同关系，本院予以确认。被告借款后没有按约定偿还借款，已经构成违约，应当承担违约责任，继续履行还款义务。本案的争议焦点是：原告出借给被告的借款数额应当如何认定。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：”借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”按照该法律规定的精神，出借人在出借款项时不得利用优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除利息时经过了借款人的同意，但该意思表示很可能是借款人为了能得到贷款而不得不同意的非真实意思表示，为维护公平、规范民间借贷秩序，禁止出借人预先扣除利息牟取不当利益。本案中，中介机构信和公司收取被告的咨询费、审核费及服务费等无可厚非，但应当由被告直接支付给中介机构，原告不得利用出借款人的优势地位协助中介机构预先扣除相关费用，原告扣除相关费用（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定精神禁止的范围，因此原告预先扣除的相关费用不能计入本金之内，原告出借款项的数额应当以实际出借给被告的到账金额认定，即原告向被告实际出借的款项为22万元。原、被告在协议中约定的还款本息金额为14755.4／月×24个月=354129.6元，其中本金为22万元，利息共计134129.6元，年利率为30%（134129.6元÷220000元÷24个月×12月），故原告实际收取的利息超出法律规定的最高年利率24%，本院对超出部分不予保护，应当以年利率24%计算利息。由于原告出借款项后，被告未支付任何本金及利息，被告的行为已经构成违约，其应当承担违约责任。原告要求被告按照年利率24%的标准支付借款利息、逾期违约金、罚息，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%的规定，故本院予以支持。关于原告要求就×××号抵押车辆实现优先受偿权的主张，虽三方在借款协议中约定由原告指定民信阿里公司为抵押权人，并办理抵押登记。但根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定：”抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。”该规定属于法律的强制性规定，当事人对指定抵押权人的约定违反以上强制性规定，应属无效，且×××号车辆已办理抵押登记，抵押权人为民信阿里公司，应由抵押权人行使抵押权，故原告的该主张，缺乏法律依据，本院不予支持。被告赵小兵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，当缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵小兵于本判决生效之日起十日内偿还原告付东海借款本金22万元，并支付该款项自2015年9月9日起至本判决确定的给付之日止按年利率24%计算的利息。二、驳回原告付东海的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6839元（原告已预交），由被告赵小兵负担4843元，由原告付东海负担1996元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判长卢敬丽人民陪审员张玮芳人民陪审员杨丽玲二○一七年九月十四日书记员赵燕