重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初3473号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（统一社会信用代码91500225903849355R），住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号。代表人：马鹤，该支行行长。委托诉讼代理人：刁小波，男，1963年6月22日出生，汉族，系该支行员工，住重庆市大足区。委托诉讼代理人：陈选熙，男，1964年9月20日出生，汉族，系该支行员工，住重庆市大足区。被告：谭善琼，女，1968年11月13日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行诉被告谭善琼金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月26日立案受理后，依法由审判员李玉辉担任审判长，与代理审判员杨飞、人民陪审员王龙江组成合议庭，适用普通程序于2017年9月4日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的委托诉讼代理人陈选熙到庭参加诉讼，被告谭胜英经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行向本院提出如下诉讼请求：1、被告立即偿还原告借款本金364557.31元及至还清本金时止所欠全部正常利息、罚息和复利（截止2017年4月27日，欠正常利息4675.28元、罚息16.82元，复利40.57元，本息共计为369289.98元，自2017年4月27日起至借款本息结清之日止的罚息和复利按合同约定方式计算：罚息以被告尚欠的借款本金364557.31元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；2、由被告承担因本案所产生律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由被告承担；3、原告对被告提供的抵押物享有抵押权，在被告不能清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项请求范围内优先受偿。事实及理由：2014年4月21日，被告谭胜英因购买位于重庆市大足区的房屋向原告申请贷款392000元。同年5月14日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》一份，约定由原告向被告发放贷款392000元，贷款发放日期为2014年6月27日，贷款到期日为2034年6月26日。同时，原告与被告签订《重庆市房地产抵押合同》一份，约定被告将起所有的位于重庆市大足区的房产抵押给原告，并于2016年5月20日办理了抵押登记手续。贷款发放后，被告前期尚能按期还款，但不久后就开始逾期不能按时还款，截至2017年4月27日，被告共计欠原告贷款本金364557.31元及至还清本金时止所欠全部正常利息、罚息和复利（截止2017年4月27日，欠正常利息4675.28元、罚息16.82元，复利40.57元，本息共计为369289.98元未偿还，现原告起诉至法院，请求判如所请。被告谭善琼未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行为支持其诉讼请求举示如下证据材料：1、营业执照、法人身份证明、被告身份证，用以证明原、被告基本身份证明及原、被告系本案适格诉讼主体。2、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录，用以证明被告向原告申请贷款的情况。3、个人购房担保借款合同，用以证明原、被告签订了借款合同，原告向被告提供贷款392000元，并约定了贷款利率、罚息、复利计算标准。4、借款凭证一份，用以证明原告按约向被告发放了贷款392000元的事实。5、抵押贷款合同一份、不动产权属证书一份，用以证明被告将其所有的房屋抵押给原告，并到重庆市大足区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续。被告谭善琼未到庭应诉，亦未向本院举示与本案有关的证据材料。被告谭善琼未到庭应诉，无法对原告举示的以上证据进行质证发言，视为其对自己诉讼权利的处分，经本院依法核实后，原告举示的以上证据符合证据的法定形式，本院对以上证据的真实性、关联性、合法性予以确认。本院根据各方当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：2014年4月21日，被告谭善琼向原告申请按揭贷款392000元用以购买位于重庆市大足区的房屋。2014年5月14日，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行与被告谭善琼、案外人重庆绿地远林房地产开发有限公司三方签订《个人购房担保借款合同》一份，该合同第二十四条约定内容如下：1、借款用途：用于购买位于重庆市大足区的房屋；2、借款期限:240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；3、贷款利率：以贷款发放之日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%计算，按年调整；4、逾期罚息、复利：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息还清为止，对应付未付的利息（正常利息和罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利；5、还款方式：等额本息还款。原告在合同尾部出借人处加盖公司印章，被告谭胜英在借款人处签字并捺印。2014年5月20日，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行与被告谭善琼签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》一份，约定由被告谭善琼将其购买的位于重庆市大足区的房屋抵押给原告用以房屋按揭贷款，并办理了抵押预登记。在被告谭善琼取得该房屋所有权并经重庆市大足区国土资源和房屋管理局确认该房屋具体坐落于重庆市大足区后，重庆市大足区国土资源和房屋管理局为该房屋办理了正式的抵押登记手续，现尚处在抵押期限内。2014年4月30日，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行依约向被告谭善琼发放了392000元贷款。贷款发放初期，被告谭善琼尚能按时偿还按揭贷款的本息，但不久后即不按时偿还贷款本息直至完全停止偿还贷款本息。截止2017年2月20日，被告欠原告贷款本金364557.31元及合同约定的利息未付，自2017年2月21日起，原告按照罚息利率标准计收相应的罚息和复利。以上款项经原告多次催收无果后，现原告起诉至法院，请求判令：1、被告立即偿还原告借款本金364557.31元及至还清本金时止所欠全部正常利息、罚息和复利（截止2017年4月27日，欠正常利息4675.28元、罚息16.82元，复利40.57元，本息共计为369289.98元，自2017年4月27日起至借款本息结清之日止的罚息和复利按合同约定方式计算：罚息以被告尚欠的借款本金364557.31元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；2、由被告承担因本案所产生律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由被告承担；3、原告对被告提供的抵押物享有抵押权，在被告不能清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项请求范围内优先受偿。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务；作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。本案中，被告谭善琼向原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行提出贷款申请，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行与被告谭善琼签订了贷款借款合同并形成了个人借款凭证，同时发放了贷款，双方借款的金额、时间、约定的利率、结息方式、返还借款的期限以及借款发生的原因等基本事实清楚，证据确凿，可以认定双方金融借贷合同关系成立且合法有效。一、关于原告诉讼请求第一项即被告立即偿还原告借款本金364557.31元及至还清本金时止所欠全部正常利息、罚息和复利（截止2017年4月27日，欠正常利息4675.28元、罚息16.82元，复利40.57元，本息共计为369289.98元，自2017年4月27日起至借款本息结清之日止的罚息和复利按合同约定方式计算：罚息以被告尚欠的借款本金364557.31元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）。首先，关于贷款本金，本院认为，被告谭善琼应当按照双方约定的期限和利率返还贷款本金并支付相应的利息，其拒不返还剩余贷款本金364557.31元，已经违反法律规定，故被告应该按照合同全面履行自己的义务。对原告要求被告立即偿还贷款本金364557.31元的诉讼请求，本院依法予以支持；其次，关于借款利息、罚息、复利。本院认为，庭审中查明，原告计算正常利息截至日期为2017年2月20日，其后按照合同约定，原告要求两被告以未偿还的贷款本金364557.31元为基数，自2017年2月21日起按逾期罚息利率标准计算罚息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对原告要求以未支付的罚息为基数计算复利的诉讼请求，本院认为，复利计算基数仅应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，且逾期罚息与复利的法律性质均属于违约金，若对违约金继续收取违约金于法无据。综上，本院对原告要求计算复利合理部分的诉讼请求即以截至2017年2月20日的正常利息为基数，按逾期罚息利率标准计算复利至本金还清为止予以支持。二、关于诉讼请求第二项即原告为本案所支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由被告承担。本院认为，诉讼费、公告费系本案实际产生的费用，应该予以支持；对其他费用等，因在本案中未实际产生，故本院在本案中不予支持。三、关于原告诉讼请求第三项要求对于抵押物原告享有优先受偿权。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中明确约定了被告谭善琼将其所有的位于重庆市大足区的房屋抵押给原告作为被告贷原告款项本息的担保，在取得房屋权属证书前办理了抵押预登记，被告谭善琼取得该房屋所有权后，重庆市大足区国土资源和房屋管理局将该房屋由抵押预登记转为正式的抵押登记手续，故现原告有权要求就《重庆市预购商品房抵押贷款合同》载明的由被告谭善琼所有的位于重庆市大足区的房屋享有优先受偿的权利。对原告该部分诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告谭善琼在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行贷款本金364557.31元及正常利息、罚息、复利（1、正常利息以当期未偿还的贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%计算至2017年2月20日；2、罚息以贷款本金364557.31元为基数，自2017年2月21日起按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准贷款年利率上浮5%的1.5倍计算至贷款本金还清为止，按年调整；3、复利以截至2017年2月20日的正常利息为基数，自2017年2月21日起按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准贷款年利率上浮5%的1.5倍计算至贷款本金还清为止，按年调整）；二、由原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行对被告谭善琼所有的位于重庆市大足区的房屋在抵押登记的财产限额内就拍卖、变卖、折价所得的价款，享有优先受偿的权利；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6839元和公告费1000元，以上共计为7839元，由被告谭善琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。如双方当事人均未在法定期限内提起上诉，本判决即发生法律效力，一方当事人拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期间为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  何启川代理审判员  杨 飞人民陪审员  王龙江二〇一七年九月二十六日书 记 员  谷 行