云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书(2017)云2326民初685号原告：中国农业银行股份有限公司大姚县支行（以下简称：农行大姚县支行）。住所地：大姚县金碧镇。主要负责人：王应彬，职务：行长。委托诉讼代理人：王建坤，云南兴彝律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：华彩芳，女，1974年6月1日生，汉族，小学文化，个体，住大姚县，现住大姚县。被告：杨以林（系华彩芳丈夫），男，1968年8月3日生，汉族，小学文化，个体，住大姚县。未到庭）。原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行（以下简称：农行大姚县支行）与被告华彩芳、杨以林金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行大姚县支行的委托诉讼代理人王建坤，被告华彩芳到庭参加诉讼，被告杨以林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行大姚县支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法解除原告与二被告签订的《个人购房担保借款合同》，确认借款已经到期；2、请求人民法院依法判令二被告归还原告借款本金241178.85元、支付利息9863.11元（利息计算至2017年8月13日），2017年8月14日以后的利息按年利率11.29875%计收逾期利息、复利至本金还清之日止的利息；3、请求大姚县人民法院判令原告对二被告所有的用以抵押的房产（房屋他项权证号：大姚房他证2013字第××号记载的抵押物享有优先受偿权；4、诉讼费由二被告承担。事实和理由：2013年7月25日，被告华彩芳、杨以林因购买大姚宏诚建材城商铺一间资金不足，向原告申请个人住房按揭贷款32万元。该笔贷款由华彩芳、杨以林以本次所购买的商铺对该笔贷款提供抵押担保，并由楚雄宏泰房地产开发有限公司提供阶段性保证担保。原告经调查、审查、审批后，于2013年8月13日与被告华彩芳、杨以林、开发商楚雄宏泰房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》（编号：53020120130079889）。《个人购房担保贷款合同》约定：借款金额32万元，借款用途：购买房产，借款期限120个月。借款合同一并约定了借款期限内利率、罚息利率、复利计算及其他违约责任等。《个人购房担保贷款合同》还约定：本合同项下借款担保方式为阶段性保证担保＋抵押。由阶段性保证人商楚雄宏泰房地产开发有限公司按本合同第10.1、10.3条约定提供保证担保，由抵押人华彩芳、杨以林按本合同第10.1、10.3条约定提供抵押担保。本合同项下抵押物位于大姚县金碧镇宏诚建材城第6幢一层108号商铺，抵押担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权和担保权的一切费用。经到住建部门办理抵押登记，原告取得证号为大姚房他证2013字第××号《房屋他项权证》。2013年8月13日，原告即向被告发放了贷款32万元。该笔贷款执行浮动利率。时至2017年8月13日止，被告贷款已逾期9期，经原告多次催收，被告拒不还款。目前，被告华彩芳、杨以林借款本金241178.85元、欠利息9863.11元，本息合计251041.96元。综上，因被告华彩芳、杨以林未按照合同约定归还原告借款本息，且依法应当向原告承担抵押担保责任。原告为维护自己的合法权益，现依据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院起诉，请依法判决。被告华彩芳辩称：原告所说的是事实属实，我们确实借过这笔钱，我们不是故意拖欠，近期我们沾上了高利贷的官司，现在没有偿还能力，因经常有人去讨债我们生意也做不了，导致还款逾期，请法庭给我们一定还款的期限。我们本意不同意解除合同，我现在没有能力偿还贷款，我们要求原告方给予我们一定期限，我把逾期的贷款补上。被告杨以林未到庭参加诉讼，也未作答辩。综合原、被告的诉辩主张，本院归纳本案的争议焦点为：1、本案诉争借款合同是否应予以解除？2、二被告的还款责任应当如何确定？当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对本案的证据认定如下：对原告提交的华彩芳、杨以林身份证复印件及结婚证复印件各一份；借款申请书、中国农业银行个人住房贷款申请表、借款人家庭成员承诺还款责任承诺书、同意房产抵押承诺书、个人购房担保借款合同复印件各一份；房地产抵押清单、房屋他项权证、商品房购销合同及附件复印件各一份；个人住房按揭贷款推荐书、阶段性担保承诺书复印件各一份；贷款发放通知单、借款凭证、进账单复印件各一份；欠款清单一份；不动产权证复印件一份；还款统计表一份；被告华彩芳对上述证据均无异议，且证据来源合法，内容客观真实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月25日，被告华彩芳、杨以林因购买大姚宏诚建材城商铺一间资金不足，向原告申请个人住房按揭贷款32万元。该笔贷款由华彩芳、杨以林以本次所购买的商铺对该笔贷款提供抵押担保，并由楚雄宏泰房地产开发有限公司提供阶段性保证担保。原告经调查、审查、审批后，于2013年8月13日与被告华彩芳、杨以林、开发商楚雄宏泰房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》（编号：53020120130079889）。《个人购房担保贷款合同》约定：借款金额32万元，借款用途：购买房产，借款期限120个月。借款合同一并约定了借款期限内利率、罚息利率、复利计算及其他违约责任等。《个人购房担保贷款合同》还约定：本合同项下借款担保方式为阶段性保证担保＋抵押。由阶段性保证人商楚雄宏泰房地产开发有限公司按本合同第10.1、10.3条约定提供保证担保，由抵押人华彩芳、杨以林按本合同第10.1、10.3条约定提供抵押担保。本合同项下抵押物位于大姚县金碧镇宏诚建材城第6幢一层108号商铺，抵押担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权和担保权的一切费用。经到住建部门办理抵押登记，原告取得证号为大姚房他证2013字第××号《房屋他项权证》。2013年8月13日，原告即向被告发放了贷款32万元。该笔贷款执行浮动利率。时至2017年8月13日止，二被告贷款已逾期8期，被告华彩芳、杨以林共差欠借款本金241178.85元、欠利息9863.11元（即以合同约定的逾期年利率11.29875%计息，从2017年1月25日计算至2017年8月13日止），本息合计251041.96元。经原告多次催收，二被告拒不还款。本院对本案的争议焦点分别评述如下：1、关于本案诉争借款合同是否应予以解除的问题。本院认为：《中华人民共和国合同法》第九十三条规定“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”在本案中，农行大姚县支行与华彩芳、杨以林签订的《个人购房担保借款合同》中约定了如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的贷款立即到期并收回未偿还款项，华彩芳、杨以林未按约定偿还利息及分期偿还的本金，合同的约定解除条件成就，故原告要求解除合同的诉讼请求于法有据，本院予以支持。2、由于农行大姚县支行与被告华彩芳、杨以林签订的《个人购房担保借款合同》中，对二被告所购买的大姚县金碧镇宏诚建材城第6幢一层108号商铺设定了抵押，并办理了抵押登记，故农行大姚县支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告杨以林经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行与被告华彩芳、杨以林于2013年8月13日签订的《个人购房担保借款合同》；二、由被告华彩芳、杨以林共同偿还原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行借款本金241178.85元；三、由被告华彩芳、杨以林共同偿还原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行从2017年1月25日起至2017年8月13日止的利息9863.11元（即以合同约定的逾期年利率11.29875%计息），并按年利率11.29875%继续给付从2017年8月14日起至本金还清之日止的利息。四、原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行对被告华彩芳、杨以林所有的位于大姚县金碧镇西河北路宏诚建材城6幢一层108号商铺［证号为：大姚房他证2013字第××号；不动产权证号为：云（2016）大姚县不动产权第0000557号］在抵押担保范围内享有优先受偿权。上述执行内容限本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5066元，由被告华彩芳、杨以林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判长  李雪江审判员  李 义审判员  张红星二〇一七年九月十二日书记员  杨建琴