江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2017)赣0103民初1073号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区，委托代理人：朱政，江西驰骋律师事务所律师，执业证号：1360220161064993。被告：吴金花，女，1963年10月5日出生，汉族，住江西省南昌市进贤县，被告：吴汉清，男，1962年9月9日出生，汉族，住南昌市进贤县，原告夏靖诉被告吴金花、吴汉清民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人朱政、被告吴金花、吴汉清到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告夏靖诉称：2015年11月30日，被告经信息和惠民投资管理（北京）管理有限公司推荐，与原告在江西省××西湖区签订了《借款协议》。双方约定，原告向被告借出人民币494831.8元整，分36期（月）偿还，每期（月）偿还本息16013.33元，自2015年12月30日-2018年11月30日还清，并约定因该合同发生的纠纷由合同签署地人民法院管辖等条款。双方签订合同后，原告依约向被告借出了合同约定的款项，但被告在归还了6期借款后不再还款，至今仍欠本金412359.8元。经原告多次催告还款，未果。被告的行为已严重违反了合同的约定，损害了原告的合法权益为此，特诉至法院，请求：一、判决解除原、被告签订的《借款协议》；二、判决被告向原告偿还逾期日前的一个月的借款利息共计8134.2元；三、判决被告立即归还借款412359.8元及拖欠该款的利息（自2016年5月30日起至被告还清全部借款止，按年利率24%计付。计至起诉日共计65073.7元）；四、本案为实现债权所支付的律师费9500元；五、案件诉讼费由被告承担。原告夏靖提交了如下证据：证据一、借款协议，证明原告与被告于2015年11月30日达成借款协议，由吴金花、吴汉清共同向夏靖借款494831.76元。证据二、信用咨询及管理服务协议，证明被告吴金花、吴汉清同信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司、信和财富投资关系（北京）有限公司达成的咨询协议，并同意由出借人夏靖代吴金花、吴汉清一次性支付以上公司咨询服务费，共计194831.76元。证据三、还款管理服务说明确认书，证明被告吴金花、吴汉清已确认收取了原告夏靖支付于其二人的借款共计494831.76元，并对每期还款数额进行确认。证据四、委托放款协议，证明原告夏靖委托金信金融信息服务（北京）有限公司将借款支付于被告吴金花、吴汉清，并已支付完毕。证据五、情况说明，证明金信金融信息服务（北京）有限公司已通过网银在线（北京）科技有限公司将借款支付于被告吴金花、吴汉清二人共计296000元。证据六、收据四份，证明信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司、信和财富投资关系（北京）有限公司收取原告夏靖代被告吴金花、吴汉清支付的咨询费共计194831.76元。证据七、信访咨询费告知书，证明被告吴金花向原告夏靖支付400元作为前期借款外围实地考察费用，在原告夏靖支付于被告吴金花、吴汉清借款时一并扣除。证据八、律师服务费发票复印件，证明依照借款协议约定，原告夏靖为实现债权所支付的律师服务费应当由吴金花、吴汉清承担。被告吴金花辩称：当时说好要借30万元，实际上借到了299600元，约定月利息2分，故原告诉称的诉状事实不属实，当时原告要我们签一些文件，我们看都没有看，而且这些文件也没有给我们一份，故原告要求的利息及费用过高，要求法院进行核减，而且我们已经归还了96243元，要求在本案中一并予以扣除。被告吴汉清辩称：借款文件我不认可，我只认可我们实际收到的借款299600元，当时约定月利息2分，原来我们签署的借款文件都没有给我们，我们在不知情的情况下签署了借款文件，而且借款文件就是他们早就打印好了的，固定的，也没让我们看，就让我们签了字，我们也只承担约定利息2分，额外的利息不予承担。另外我们已经归还了借款96243元，要求在本案中一并予以扣除。当时是我接到需不需要借款的电话，我就借了，现在想想我可能是遇到了电信诈骗，希望法院查明事实，公正判决。被告吴金花、吴汉清共同提交了如下证据：证据一、交易明细单一张，证明我们实际上只向原告借了299600元。证据二、业务凭证打印件一张，证明我们已经还了原告96243元，分别于2015年12月30日还了16103.33元、2016年2月1日还了16103.33元、2016年3月7日还了16014元、2016年6月3日还了32100元，合计96243元。经审理查明：2015年11月30日，被告吴金花、吴汉清（甲方）经中介机构信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下合称信和公司）介绍与原告夏靖（乙方）签订借款协议，协议约定：甲方向乙方借款494831.76元，经甲方同意及授权乙方将本协议借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和公司的咨询费、审核费、服务费后的剩余款项支付到甲方账号，甲方分36个月偿还，每月30日偿还本息合计16013.33元；甲方逾期还款的应当承担违约金和罚息，违约金按当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按未还金额的0.3%收取，每月单独计算。甲方逾期达到15天以上的，乙方有权提前终止协议，甲方须在乙方提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和违约金。因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担。协议还约定了其他事项。同日，被告吴金花、吴汉清与信和公司签订信用咨询及管理服务协议（借款人），协议约定：吴金花、吴汉清有一定的资金需求，信和公司为吴金花、吴汉清提供借款咨询、出具审核意见、推荐出借人、促成交易，吴金花、吴汉清在信和公司的推荐下，与原告签订了上述协议。吴金花、吴汉清在获得借款的同时应向信和汇金信息咨询（北京）有限公司支付咨询费77932.7元、向信和汇诚信用管理（北京）有限公司支付审核费3896.64元、向信和惠民投资管理（北京）有限公司支付居间服务费35069.72元、向信和财富投资关系（北京）有限公司支付信息服务费77932.70元。经借款人吴金花、吴汉清同意并授权出借人在向其提供借款本金的当日一次性将咨询服务费及审核费从借款本金中扣除，扣除的费用由出借人代为支付给信和公司。协议还约定了其他事项。2015年11月30日，信和公司向夏靖出具收据四张，载明收到夏靖代吴金花、吴汉清支付咨询费77932.7元、审核费3896.64元、居间服务费35069.72元、信息服务费77932.70元。同日，夏靖通过银行向吴金花账户转账299600元。吴金花、吴汉清向夏靖偿还了6期金额共计96243.99元，余款未还。原告遂诉至本院，提出如前诉请。上述事实，有原、被告的陈述、借款协议、信用咨询及管理服务协议、转账汇款转账单、收据、还款管理服务说明书等证据所证实。本院认为，原告夏靖与被告吴金花、吴汉清间的借贷事实，有借款协议及转款凭证证明，本院予以确认。现原告夏靖因被告吴金花、吴汉清违约要求解除原、被告签订的《借款协议》，被告吴金花、吴汉清亦无异议，本院予以准许。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”按照该法律规定的精神，出借人在出借款项时不得利用优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除利息时经过了借款人的同意，但该意思表示很可能是借款人为了能得到贷款而不得不同意的非真实意思表示，为维护公平、规范民间借贷秩序，禁止出借人预先扣除利息牟取不当利益。本案中，中介机构信和公司收取被告的中介服务费应由被告直接支付给中介机构，原告不得利用出借款人的优势地位协助中介机构预先扣除相关服务费，原告扣除相关服务费（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定精神禁止的范围，原告预先扣除的相关服务费不能计算入本金之内，原告出借款项的数额应当按照实际出借给被告的到账金额认定，即原告向被告实际出借款项为299600元。《借款协议》中未明确约定利息，但从协议上约定的还款数额来看确实存在利息，原、被告所签协议对罚息、违约金约定过高，现原告主张按月息2分计算，符合法律规定，本院予以支持。本案中，被告吴金花、吴汉清已偿还6期借款共计96243.99元，按照本金299600元，月利率2%计算，被告所还第一期16013.33元中应包含5992元利息，10021.33本金；所还第二期16013.33元中应包含5791.57元利息，10221.76元本金；所还第三期16103.33元中应包含5587.14元利息，10516.19元本金；所还第四期16014元中应包含5376.81元利息，10637.19元本金；所还第五期16050元中应包含5164.07元利息，10885.93元本金；所还第六期16050元中应包含4946.35元利息，11103.65元本金。故被告已还本金63386.05元，尚欠本金236213.95元。被告自2016年6月30日起就未按约还款，逾期的罚息、违约金应当从2016年6月1日起按年利率24%计算。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款的规定，判决如下：一、原、被告签订的《借款协议》予以解除；二、被告吴金花、吴汉清于本判决生效之日起十日内归还原告夏靖借款本金236213.95元及利息（自2016年6月1日起按年利率24%计算至借款还清之日止）；三、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8580元，由原告夏靖承担4380元，由被告吴金花、吴汉清承担4200元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到南昌市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，南昌市中级人民法院按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书确定的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日后起计算。审 判 长 ：傅瑞香人民陪审员 ：李慧萍人民陪审员 ：刘春香二〇一七年九月三十日书 记 员 ： 张 圆