内蒙古自治区杭锦后旗人民法院民 事 判 决 书(2017)内0826民初1038号原告:中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行，住所地内蒙古巴彦淖尔市临河区。代表人:宋建国，系该行行长。原告:中国银行股份有限公司杭锦后旗支行，住所地内蒙古巴彦淖尔市杭锦后旗。代表人:郝敏，系该行行长。二原告共同委托诉讼代理人:刘春轶，内蒙古金川律师事务所律师。被告：杨雄，男，1991年1月26日出生，汉族，现住内蒙古杭锦后旗。被告：王倩(杨雄妻子)，女，1991年2月18日出生，汉族，现住内蒙古杭锦后旗。被告：中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司，住所地内蒙古巴彦淖尔市。代表人：任仲民，公司总经理。委托诉讼代理人：刘挺，该公司员工。原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行（以下简称中国银行巴市分行）、中国银行股份有限公司杭锦后旗支行（中国银行杭后支行）与被告杨雄、王倩、中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司（以下简称中华联巴市公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年4月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。二原告中国银行巴市分行、中国银行杭后支行的共同委托代理人刘春轶及被告中华联巴市公司委托诉讼代理人刘挺到庭参加诉讼，被告杨雄、王倩经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。二原告中国银行巴市分行、中国银行杭后支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告杨雄、王倩偿还原告贷款本金人民币668342.16元及支付利息、罚息18793.11元，利息、罚息暂计算至2017年3月30日，以后利息按（含逾期罚息等）应从2017年3月31日起计算按约定利率50%加收逾期罚息（月利率8.05%）至全部借款本息还清为止。二、请求判令被告中华联巴市公司以其资产、资金对被告杨雄、王倩所欠原告方第一项请求中的债务承担城乡小额贷款履约保证保险责任，按照借款本金80万的70%（即56万）承担保险责任。三、本案全部诉讼费由各被告共同承担。事实和理由：2015年9月29日，二原告与被告杨雄、王倩签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，被告杨雄向二原告借款80万元，借款期间为12个月。被告杨雄在中华联巴市公司办理了被保险人为中国银行巴市分行的城乡小额贷款保证保险，中华联巴市公司应该按照本金、利息、罚息等担保范围的70%承担保险责任。内蒙古农嘉信息服务有限公司代杨雄、王倩偿还119930元，偿还后被告杨雄、王倩下欠668342.16元的本金及对应的利息、罚息未还，经二原告多次催要，被告杨雄、王倩、中华联巴市公司一直未付，故二原告诉至法院。被告中华联巴市公司辩称，根据内蒙古惠农小额贷款扶贫项目巴彦淖尔地区实施细则第二十二条约定履约保险绝对免赔率为保险金额的30%，其中内蒙古农嘉信息服务有限公司承担15%，合作银行承担15%，即按照70:15:15的比例分别由经办保险公司内蒙古农嘉信息服务有限公司旗县办事处与经办银行共同承担，保险赔款=投保人未能偿还的贷款本息（不含逾期利息）X（1-绝对免赔率），逾期利息由内蒙古农嘉信息服务有限公司旗县办事处与经办银行按照5:5的比例共同承担。合作时是按照本金80万的70%进行赔偿，应该剔除银行和内蒙古农嘉信息服务有限公司承担的30%，剩下部分的欠款本金我公司承担70%，利息部分我公司不承担责任。被告杨雄未作答辩。被告王倩未做答辩。二原告中国银行巴市分行、中国银行杭后支行为支持其诉讼请求向本院提供了如下证据：1、个人贷款合同、放款信息及借据一份，拟证明:借款人借款并约定借款期限及借款利息且原告按照约定给被告杨雄、王倩交付了借款的事实。2、中国银行内蒙古自治区分行与内蒙古农嘉信息服务有限公司签订的个人贷款保证合同、保证金质押合同一份、惠农贷明细及贷款与还款明细一份，拟证明：内蒙古农嘉信息服务有限公司承担保证责任并代杨雄偿还119930元，被告杨雄、王倩偿还了部分欠款，下欠本金668342.16元。3、中国银行巴市分行与中华联巴市公司签订的小额贷款保证保险业务合作协议一份、中华联巴市公司保险单及保险单交费票据一张及保险实施细则一份，拟证明：杨雄为中国银行巴市分行购买保险，投保金额为80万元，保险费为12000元。证明合同约定如果被告杨雄、王倩不能按期还款，由中华联巴市公司承担70%的责任，保险期间为一年。4、被告杨雄与王倩身份证、结婚证及户口，拟证明：杨雄及王倩系夫妻关系。被告中华联巴市公司向本院提供了如下证据：1、保险单一份及中华联巴市公司城乡小额贷款保险保证条款（适用于内蒙古自治区）及内蒙古惠农小额担保贷款扶贫项目巴彦淖尔地区实施细则，拟证明：中华联巴市公司应按照欠款本金的70%计算保险赔偿款。经本院审核，原告提供的上述证据具有客观性，合法性，且与原告提供证据的证明目的具有关联性，本院予以采信;被告提供的证据具有客观性，合法性，但与被告提供证据的证明目的不具有关联性，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2015年9月29日，被告杨雄与其妻子王倩（借款人）与二原告中国银行巴市分行、中国银行杭后支行（贷款人）签订《中国银行内蒙古自治区分行个人贷款合同》{编号：2015年PLCA杭字B024号}，合同约定借款的金额为80万元，借款期限为12个月，自2015年10月8日起至2016年10月8日止。贷款利率按照浮动利率方式，首次定价日的利率参考全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率的基础上上浮30%计息，现执行利率5.805%，付息方式采用按季付息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，应执行8.05%。上述借款发放后，利息计算至2017年3月30日共计结欠18793.11元。2015年9月29日，内蒙古农嘉信息服务有限公司（保证人）与二原告中国银行巴市分行、中国银行杭后支行（债权人）签订《中国银行内蒙古自治区分行个人贷款保证合同》{编号：2015年PLCA杭字B024号}和《中国银行内蒙古自治区分行保证金质押合同》{编号：2015年PLCA质字B024号}，合同约定对借款人杨雄、王倩与二原告签订的《中国银行内蒙古自治区分行个人贷款合同》及其修订或者补充提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。2017年3月31日内蒙古农嘉信息服务有限公司按照合同约定已代杨雄、王倩偿还119930元，偿还后杨雄、王倩下欠银行贷款余额668342.16元的本金及对应的利息和罚息未还。2015年7月1日，原告中国银行巴市分行与被告中华联巴市公司签订《小额贷款保证保险业务合作协议》一份，双方约定：特定借款人为获得生产经营性资金而与甲方（中国银行巴市分行）签订借款合同时，借款人向乙方（中华联巴市公司）投保小额贷款保证保险，由乙方为借款人提供还贷增信保证。甲方是指为借款人提供贷款的贷款人，也是小额贷款保证保险合同中所指的被保险人；乙方是指为贷款提供小额贷款保证保险的保险人；借款人作为小贷保险的投保人。在保险期间内，借款人未能按照与甲方签订的借款合同的约定履行还款义务，视为保险事故发生。保险赔款=借款人未能偿还的贷款本息×（1-绝对免赔率）。2015年10月8日，投保人杨雄在中华联巴市公司办理了被保险人为中国银行巴市分行的城乡小额贷款保证保险（保险单单号为021515080600130E000011），保险单载明：保险金额为80万元，保险费为12000元（中华联巴市公司委托中华联杭后公司进行了收费），保险期间为2015年10月9日零时起至2016年10月8日二十四时止，其中特别约定城乡小额贷款保证保险发生保险事故时，绝对免赔率为保险金额的30%。本院认为，借款合同是借款人向出借人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告杨雄、王倩向二原告中国银行巴市分行、中国银行杭后支行借款后未按约定足额偿还借款本息，属违约行为，应承担给付借款本息的民事责任。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被告杨雄在被告中华联巴市公司为原告中国银行巴市分行购买了城乡小额贷款保证保险，因被告杨雄、王倩在借款期限届满后未履行还款义务，保险合同约定的保险事故已经发生，根据《小额贷款保证保险业务合作协议》的约定，原告中国银行巴市分行有权要求被告中华联巴市公司承担保险责任。城乡小额贷款保证保险保险单中特别约定城乡小额贷款保证保险发生保险事故时，绝对免赔率为保险金额的30%，且保险范围为借款人未能偿还的贷款本息，故原告中国银行巴市分行要求被告中华联巴市公司按照被告杨雄、王倩借款本金80万的70%（即56万）承担保险责任的诉讼请求，合法有据，予以支持。被告中华联巴市公司辩称合作时是按照借款本金80万的70%进行赔偿，应该剔除中国银行巴市分行和内蒙古农嘉信息服务有限公司承担的30%，在剩余部分欠款本金基础上承担70%的保险金赔偿责任的辩解理由没有法律依据，本院不予支持。综上所述，原告的诉讼请求，合理的部分本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条第一款之规定，判决如下：一、被告杨雄、王倩欠原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行、中国银行股份有限公司杭锦后旗支行借款本金668342.16元及利息、罚息（利息罚息计算至2017年3月30日为18793.11元，从2017年3月31日至实际给付之日止的利息按月利率8.05%计算），于本判决生效后五日内给付。二、如果被告杨雄、王倩不能上述按期偿还借款，被告中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司履行支付保险金义务，保险赔偿款为借款本金80万的70%即56万元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费10771元，由被告杨雄、王倩、中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司承担。如不服本判决，可自收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审 判 长  王广文审 判 员  袁 远人民陪审员  马玉铭二〇一七年九月十九日书 记 员  张 敏