贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书(2017)黔0525民初897号原告：中国工商银行股份有限公司纳雍支行，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙镇中华路。代表人：ＸＸ波，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：胡瑀，该行职工。委托诉讼代理人（特别授权）：胡荣，该行职工。被告：陈某，男，某年某月某日出生，汉族，户籍所在地贵州省纳雍县某村某组，住贵州省纳雍县恒达·雍熙御园北园×幢×单元×号。被告：贵州恒达房地产开发有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县雍熙镇环城路。法定代表人：叶忠，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司纳雍支行（以下至判决主文前简称为“工行纳雍支行”）与被告陈某、贵州恒达房地产开发有限公司（以下至判决主文前简称为“恒达房开公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月5日立案后，依法适用简易程序审理。本案在审理中，因无法通过直接送达方式向被告陈某送达诉讼文书，需采用公告方式送达，本院于同年5月22日依法将本案转为普通程序审理。2017年7月20日，本院依法适用普通程序对本案公开开庭进行了审理。原告工行纳雍支行委托诉讼代理人胡荣、被告恒达房开公司法定代表人叶忠到庭参加了诉讼，原告工行纳雍支行代表人ＸＸ波、原告工行纳雍支行委托诉讼代理人胡瑀、被告陈某未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行纳雍支行向本院提出诉讼请求：１、判令被告陈某归还我行个人住房按揭贷款人民币266764.96元，并承担所欠利息、罚息、复利人民币3275.96元（该利息计算至2017年3月7日止，实际利息计算至本息结清之日止）及其他实现债权的费用；2、判令被告恒达房开公司承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由二被告承担。庭审中，原告将诉讼请求第1项变更为：判令被告陈某归还我行个人住房按揭贷款人民币261276.10元及利息、罚息、复利人民币4291.43元（该利息计算至2017年7月7日止，实际利息计算至本息结清之日止）。事实和理由：2011年6月17日，被告陈某因购买被告恒达房开公司开发的位于恒达·雍熙御园北园6幢1单元602号住房，向我行申请个人住房按揭贷款人民币36万元。双方签订A个住字毕节分行纳雍支行2011年153号《个人购房借款/担保合同》。约定借款期限为2011年6月20日至2026年6月20日；还款方式为等额本息；被告陈某以其购买的恒达·雍熙御园北园6幢1单元602号住房作为抵押物对《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供担保；被告恒达房开公司对《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供连带责任保证。我行按合同约定将全部贷款资金转入被告陈某授权支付的被告恒达房开公司账户（账号×××××××××××××）。至2017年7月7日，被告陈某已向我行归还贷款本金98723.90元，尚欠我行贷款本金261276.10元、利息4291.43元。截止2017年7月7日，被告陈某已累计违约45次，连续违约6次。被告陈某所欠我行款项，经我行多次催讨未果。我行认为，《个人购房借款/担保合同》合法有效，我行已按合同约定履行了合同义务，但被告未按合同约定偿还我行贷款，已构成违约，我行依照合同约定，有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告恒达房开公司为被告陈某贷款提供连带责任保证，我行有权要求被告恒达房开公司清偿被告陈某未归还的贷款本息。特向你院提起诉讼，请求依法公判。被告陈某未作答辩。被告恒达房开公司辩称，我公司只在原告与被告陈某的借款到期后，被告陈某不归还贷款的情况下才承担责任，被告陈某在预期违约的情况下，原告主张的是未到期的债权，我公司不应承担被告陈某提前偿还借款的担保责任，原告的诉讼请求不应得到支持，应予驳回。本院组织双方当事人对相关证据进行了庭审举证和质证。本院对以下当事人没有争议的证据及因符合证据“三性”经审查属实的证据依法予以确认：《商品房买卖合同》、购房首期款《收据》、《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《声明保证书》、《个人住房贷款客户谈话笔录》、《个人购房借款/担保合同》、《客户须知》、纳房预雍熙镇字第×号抵押权预告登记、《借款凭证》、《自营历史明细列表》。本院经审理认定事实如下：2011年6月7日，被告恒达房开公司为出卖人与被告陈某为买受人签订《商品房买卖合同》，被告陈某向被告恒达房开公司购买恒达·×园×幢×单元×号房。合同约定，该商品房的用途为住宅，建筑面积共221.04平方米，其中套内建筑面积203.38平方米、公共部位与公共房屋分摊建筑面积17.66平方米，总房款515554元；买受人支付首期房款155554元，余款36万元办理按揭贷款支付。被告陈某向被告恒达房开公司支付了首期房款155554元。2011年6月17日，被告陈某向原告工行纳雍支行申请个人住房贷款，并声明用其向被告恒达房开公司购买的恒达·雍熙御园北园6幢1单元602号住房作贷款抵押。2011年6月20日，原告工行纳雍支行与被告陈某办理了纳房预雍熙镇字第201100809号抵押权预告登记。同日，原告工行纳雍支行为贷款人与被告陈某为借款人、抵押人及被告恒达房开公司为保证人三方签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定，贷款种类与金额：贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币36万元；贷款期限：本合同项下贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上下浮动确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；放款：借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名恒达房开公司、账号××××；还款：按月等额本息还款方式偿还贷款本息；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；借款人不享有宽限期；借款人指定其在工行纳雍支行开立的户名陈某、账号××××××个人结算账户作为还款账户；罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在前述利率基础上加收30％确定；贷款利率进行调整的，罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；抵押物：恒达·×园×幢×单元×号房；抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证方式：连带责任保证；保证期间：本合同项下贷款到期之日起两年或贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期之日起两年；保证担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人和担保人承诺：贷款发放后，借款人与售房人就所购房屋质量、权属、或者其他事宜发生的任何纠纷，均不减少或免除借款人的还款责任，也不限制、减少或免除担保人的担保责任；贷款人宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；违约及违约责任：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同签订后，原告工行纳雍支行依照合同约定于2011年7月7日将被告陈某贷款36万元一次性划入被告恒达房开公司账户，履行了合同约定的放款义务。被告陈某贷款后至2017年3月29日，向原告工行纳雍支行清偿贷款本金98723.90元及相应利息。至2017年7月7日，被告陈某连续三个月未按时足额偿还原告工行纳雍支行贷款本息共6次，未按时足额偿还原告工行纳雍支行贷款本息累计45次。截止2017年7月7日，被告陈某尚欠原告工行纳雍支行贷款本金261276.10元、利息4291.43元。本院认为，原告工行纳雍支行与被告陈某、恒达房开公司三方签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力，原告工行纳雍支行、被告陈某、恒达房开公司应当按照合同约定全面履行义务。本案原告工行纳雍支行是金融单位，其与借款人因借款合同履行问题发生的纠纷应为金融借款合同纠纷。被告陈某未按合同约定向原告工行纳雍支行清偿贷款本息，构成违约，原告工行纳雍支行依照合同约定有权宣布贷款立即到期，要求被告陈某立即清偿尚欠的贷款本息，故原告工行纳雍支行主张被告陈某立即偿还尚欠的贷款本金及归还该贷款至本息结清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利符合合同约定。《个人购房借款/担保合同》对保证方式、保证期间、保证担保范围约定明确，并明确约定了贷款人宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任。原告工行纳雍支行的诉讼请求部分虽为未到期债权，但依据合同约定被告恒达房开公司不能免除保证责任，其仍应依合同约定对被告陈某上述债务承担连带保证责任。综上所述，原告工行纳雍支行的诉讼请求符合合同约定、不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈某于本判决生效之日起15日内一次性清偿原告中国工商银行股份有限公司纳雍支行借款本金人民币261276.10元、利息4291.43元及从2017年7月8日起至借款还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利，被告贵州恒达房地产开发有限公司承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5352元，由被告陈某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审 判 长  张升平审 判 员  王 懿人民陪审员  周训谟二〇一七年九月二十一日本件与原本核对无异书 记 员  田 鹏