四川省广安市广安区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1602民初4736号原告：广安农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省广安市广安区建设路32号。法定代表人：王德平，董事长。委托诉讼代理人：蒋亚涛（职工），女，生于1974年4月29日，汉族，住四川省广安市广安区。系特别授权代理人。被告：叶伟，男，生于1979年7月24日，汉族，住四川省广安市广安区。被告：刘小英，女，生于1984年9月17日，汉族，住四川省广安市广安区。被告：叶明廷，男，生于1951年6月21日，汉族，住四川省广安市广安区。委托诉讼代理人：叶江涛（叶明廷之女），女，生于1976年9月7日，汉族，住四川省广安市广安区。系特别授权代理人。被告：罗启瑞，女，生于1948年12月12日，汉族，住四川省广安市广安区。原告广安农村商业银行股份有限公司(以下简称广安农商行)诉被告叶伟、刘小英、叶明廷、罗启瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月9日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蒋亚涛、被告叶明廷及其委托诉讼代理人叶江涛到庭参加了诉讼，被告叶伟、刘小英、罗启瑞经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告广安农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告叶伟、刘小英向原告偿还借款本金395000元以及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2016年12月21日起按照合同约定计算至借款还清之日止）；2、原告对被告叶明廷、罗启瑞提供的抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告共同承担。原告庭审中当庭变更诉讼请求金额为本金393707.8元。事实及理由：2012年9月17日，被告叶伟、刘小英向广安市广安区农村信用合作联社花桥信用社（以下简称花桥信用社）申请贷款450000元，双方于2012年9月20日签订了《个人借款合同》，合同约定被告向原告借款450000元，期限为2012年9月20日至2015年9月19日，贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行基准利率上上浮100%，实行按季结息。未按时还款，原告有权计收罚息、复利，逾期罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。借款到期后，展期至2017年3月10日。被告叶明廷、罗启瑞书面承诺以叶明廷所有的位于广安区凌云路某房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。由于被告未按约定期限还清贷款本息，故起诉至法院，请求支持其前述诉讼请求。被告叶明廷辩称，叶伟借款是事实，抵押合同以及展期协议确实是叶明廷本人签字。2017年第一季度以前的利息已经付清，同时一季度还过一笔款10200元，但该笔款既未抵扣本金也未抵扣利息，从第二季度开始才没有还款，但原告也没有通知被告贷款已到期，因此对原告主张的罚息、复利不予认可。且叶伟现在已成植物人，家庭经济很困难，无法返还贷款。被告刘小英、叶明廷、罗启瑞未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。当事人无异议的证据：有企业法人营业执照、法定代表人身份证明书、中国银行业监督管理委员会广安监管分局某文件、中国银监会四川监管局某文件、广安市广安区农村信用合作联社关于经营管理转授权的通知、结婚证复印件、个人借款申请书、个人借款合同、四川省农村信用社借款借据、共同还款承诺书、抵押合同、他项权证及房屋产权证、抵押物品清单、还款单据、贷款到期通知书、借款展期申请书及展期协议、展期抵押担保承诺书，本院予以确认并在卷佐证。有争议的证据为：原告提供的还款明细表，被告认为其已如期支付利息，不应产生任何罚息、复利，对该还款明细不予认可。庭审中已查明，被告方实际于2017年3月15日转入还款账户10200元，而贷款到期日为2017年3月10日，该贷款已逾期，产生相应的罚息、复利符合合同约定，故对该还款明细表本院予以认定，并作为本案依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告叶伟与被告刘小英于2005年11月17日登记结婚，至今仍为夫妻关系。2012年9月17日，被告叶伟、刘小英共同向花桥信用社申请借款450000元，被告叶明廷、罗启瑞作为抵押担保人在借款申请书中签字。2012年9月20日被告叶伟与花桥信用社签订了《个人借款合同》，合同主要约定：1、被告借款450000元，期限三年，从2012年9月20日至2015年9月19日；2、贷款利率实行浮动利率，在中国人民银行基准利率上上浮100%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，2012年12月30日前还款50000元，2014年9月19日前还款100000元，2015年9月19日前还款300000元；3、未按时还清借款本金和利息的，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。2012年9月19日，被告叶明廷、罗启瑞向花桥信用社出具自愿抵押承诺书，载明自愿以广安市广安区凌云路某房屋为叶伟该450000元借款提供抵押担保，同时双方于2012年9月20日签订《抵押合同》，约定担保范围为主合同项下全部债务包括但不限于全部本金、利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（诉讼费、执行费、评估拍卖费等所有费用），同时办理了房屋他项权证。合同签订后，花桥信用社于2012年9月24日向被告叶伟的账户发放了贷款450000元，并打印了《四川省农村信用社借款借据》，载明借款人叶伟，借款金额450000元，借款到期日2015年9月19日，执行利率月10.25‰，借款用途为购进货物运转，结息方式为按季结息。被告叶伟签字确认收到贷款。截止2015年9月18日，被告叶伟返还55000元后，因不能按合同约定还清借款本息，遂向花桥信用社申请展期，双方当日签订《借款展期协议》，约定展期金额为395000元，展期至2017年3月10日，利率实行浮动利率，即展期日基准月利率上浮110%，并自展期日起至本协议项下本息全部清偿之日止每12个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述笔录调整一次，罚息利率为贷款利率上浮50%，展期到期一次性还款。原借款合同仍然有效，与展期协议不一致的，以展期协议为准。同时被告叶明廷、罗启瑞自愿仍以广安市广安区凌云路某房屋为叶伟该展期贷款继续提供抵押担保，并向花桥信用社出具了展期抵押担保承诺书。展期后，被告付清了截止2016年12月20日前的贷款利息，于2017年3月15日向花桥信用社返还10200元，因该贷款在2017年3月10日到期，被告叶伟返还的10200元以及原账户余额297.64元抵扣被告应付利息8646.39元、罚息547.5元、复利11.55元后，剩余1292.2元作为被告应还本金予以抵扣，尚欠本金393707.8元。因被告至今再未返还借款本息，原告经多次催收未果，遂起诉来院，要求支持其前述诉讼请求。同时查明，花桥信用社系广安市广安区农村信用合作联社依法成立并经其授权进行经营的分支机构，未领取营业执照，不具有法人资格。2017年6月21日，中国银行业监督管理委员会四川监管局以川银监某号文件批复：同意广安农商行及广安农村商业银行股份有限公司广安支行等69家分支机构开业，同时广安市广安区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为广安农商行债权债务。广安农商行应自领取营业执照之日起6个月内开业。由于立案时尚未领取广安农商行营业执照，原告仍以广安市广安区农村信用合作联社名义提起诉讼，庭审中，原告领取营业执照并向本院申请变更本案原告名称为广安农商行，本院经审查予以准许，并当庭变更原告为广安农商行。本院认为，花桥信用社作为广安信用联社依法设立的分支机构，未领取营业执照，不具有法人资格，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十三条“法人非依法设立的分支机构，或者虽依法设立，但没有领取营业执照的分支机构，以设立该分支机构的法人为当事人。”之规定，本案原本应当由广安市广安区农村信用合作联社作为诉讼当事人，但是广安市广安区农村信用合作联社经中国银监会四川监管局批准更名为广安农商行，且承继其债权债务，故本案原告变更为广安农商行，花桥信用社在本案合同中的权利义务由原告广安农商行享有和承担。被告叶伟与花桥信用社签订的《个人借款合同》及《借款展期协议》真实有效，依法应受法律保护，双方应当按照合同约定全面履行各自义务。花桥信用社已全额发放贷款，被告叶伟没有完全按照合同约定如期返还借款本息，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，被告叶伟应立即返还借款本本金393707.8元，利息从2016年12月21日起按照《个人借款合同》《借款展期协议》的约定计算至还清借款之日止，但应扣除被告已经支付的9205.44元。因该借款发生在被告叶伟、刘小英夫妻关系存续期间，系二人共同向花桥信用社申请，故被告刘小英对该借款知情，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，对原告要求被告叶伟、刘小英共同返还本案借款本息的请求，本院依法予以支持。被告叶明廷、罗启瑞自愿以登记在叶明廷名下的位于广安市广安区凌云路某房屋为该借款提供抵押担保，并办理了房屋他项权证，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，原告要求对被告叶明廷所有的位于广安市广安区凌云路某房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、限被告叶伟、刘小英于本判决生效之日起三十日内向原告广安农村商业银行股份有限公司返还借款本金393707.8元及相应利息、复利、罚息（利息、复利、罚息从2016年12月21日起按照广花信个借（2012）113号《个人借款合同》及广花信个借展（2015）009号《借款展期协议》的约定计算至还清借款之日止，但应扣除被告已经支付的9205.44元）；二、原告广安农村商业银行股份有限公司社对被告叶明廷所有的位于广安市广安区凌云路296号1幢4单元301号房屋（产权证号：广安市房权证广房字第20120229016**号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告广安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。本案受理费7226元，减半收取3613元，由被告叶伟、刘小英共同负担，并向广安市广安区人民法院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广安市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于广安市中级人民法院。审判员 黄 发二〇一七年九月十九日书记员 蒲华琴