广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0402民初2360号原告：厦门国际银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市吉大九洲大道东1195号中航大厦底层。负责人：张志荣，行长。委托诉讼代理人：黄思悦，男，风险管理部职员。委托诉讼代理人：林琳，女，风险管理部职员。被告：张英红，女，汉族，1974年12月5日出生，住广东省珠海市九洲大道中2123号格力广场一期Ｂ区，被告：刘佑开，男，汉族，1974年7月25日出生，住广东省珠海市九洲大道中2123号格力广场一期Ｂ区，被告：珠海市英都旧机动车交易有限公司，住所地珠海市香洲梅华西路883号展销办公楼一层。法定代表人：张英红。原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行（以下简称厦门银行珠海分行）与被告张英红、刘佑开、珠海市英都旧机动车交易有限公司（以下简称英都公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月20日以普通程序立案受理后，依法组成合议庭，于2017年9月5日公开开庭进行了审理。原告厦门银行珠海分行的委托诉讼代理人黄思悦到庭参加诉讼，被告张英红、刘佑开经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。厦门银行珠海分行向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告张英红于2015年11月3日签订的合同编号为XRZ15209的《人民币个人消费借款合同》自2017年3月7日起解除；二、判令被告张英红立即偿还原告贷款本金5131826.81元；三、判令被告张英红向原告支付借款合同项下从2017年2月7日起至实际还清贷款本息之日止的所有利息、逾期罚息、复利、违约金［暂计至2017年3月9日（含）金额为26554.12元］；四、判令被告刘佑开、英都公司对被告张英红的上述债务承担连带清偿责任；五、判令原告对依法处分的抵押物（珠海市香洲区侨光路188号商铺和珠海市香洲区侨光路190号商铺）的所得价款有优先受偿权；六、判令各被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2015年11月3日，张英红与厦门银行珠海分行签订了编号为XRZ15209的《人民币个人消费借款合同》，贷款总金额为660万元，借款期限5年，自2015年11月3日起至2020年11月3日止。贷款利率为一至五年期的基准利率上浮30%，目前为年利率6.175%，贷款利率按年调整，调整日期为次年1月1日。还款方式为按等额本息法分60期，按月归还。2015年11月3日，刘佑开与厦门银行珠海分行签订了编号为XPZ15209-1的《保证合同》，由刘佑开对张英红的660万元借款提供连带责任保证担保。2015年11月3日，英都公司与厦门银行珠海分行签订了编号为XRZ15209-2的《保证合同》，由英都公司对张英红的660万元借款提供连带责任保证担保。2015年11月3日，张英红与厦门银行珠海分行签订了编号为XRZ15209的《不动产抵押合同》，由张英红提供其名下的位于珠海市香洲区侨光路188号商铺（粤房地权证字第××号）为张英红660万元借款债务提供抵押担保。双方于2015年11月4日办妥抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证珠字第0100183697、0100183698号。借款合同签订后，厦门银行珠海分行依借款合同约定，于2015年11月6日向张英红发放了660万元的贷款，并根据张英红的指示将贷款发放至指定的收款人账户，厦门银行珠海分行履行了合同义务，贷款发放后，张英红基本按时足额归还了前15期贷款本息2048326.68元（2015年12月6日至2017年2月6日）以及第16期（2017年2月7日至2017年3月6日）中的本金3577.19元，此后借款合同项下的贷款本息各被告至今未能及时归还。截至目前各被告归还了贷款本金合计1468173.19元，尚欠贷款本金5131826.81元。同时厦门银行珠海分行发现张英红、刘佑开名下财产已被其他人查封，其中包括厦门银行珠海分行已设定抵押权的上述两间商铺。综上，根据借款合同第6条、第8条、第10条、第11条的规定，厦门银行珠海分行有权提前终止合同。一方面，借款合同项下抵押物被查封已经严重影响担保力，且各被告未能及时提供其他厦门银行珠海分行认可的担保物；另一方面，张英红的逾期未归还贷款的违约行为已经严重侵害厦门银行珠海分行的合法权益，偿债出现严重困难，根据借款合同的约定及相关法律规定，为维护合法权益不受侵害，厦门银行珠海分行特提起本案诉讼。张英红、刘佑开、英都公司均未进行答辩，亦未提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月3日，张英红与厦门银行珠海分行签订了编号为XRZ15209的《人民币个人消费借款合同》，约定：厦门银行珠海分行向张英红贷款660万元，贷款期限自2015年11月3日起至2020年11月3日止。贷款利率为中国人民银行公布的一至五年期人民币贷款基准年利率上浮30%，贷款利率按年调整，调整日期为次年1月1日。贷款偿还采取按月分期还本付息方式，贷款本金及利息分60期按月摊还。贷款发放至今一直执行年利率6.175%未变，每月还款本息暂为128133.30元。张英红出现违反本合同条款或者违背在本合同项下任何陈述、保证或承诺，其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者未履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响厦门银行珠海分行在本合同项下义务的履行等情形，则构成违约，厦门银行珠海分行可以削减、暂停或终止本贷款，或缩短贷款有效期限；提前收回已发放的贷款，宣布全部所欠款项不论届期与否立刻到期，要求张英红立即归还本合同项下所欠厦门银行珠海分行的全部债务；对逾期未还的利息部分，张英红应自应付息日当日起按逾期罚息利率向厦门银行珠海分行支付复利；对逾期未还的贷款部分，张英红应自贷款逾期之日起向厦门银行珠海分行另行支付逾期罚息，直至清偿本息为止，逾期罚息率为贷款利率的50%。张英红以其所有的位于珠海市香××区××光路××号商铺（粤房地权证珠字第××号）、190号商铺（粤房地权证珠字第××号）的房产及相应的土地使用权为其所欠厦门银行珠海分行全部债务提供抵押担保，赋予厦门银行珠海分行第一优先受偿权，双方同时签订了编号为XRZ15209的《不动产抵押合同》，并于2015年11月4日办理了抵押登记手续；刘佑开、英都公司为本合同项下张英红欠厦门银行珠海分行的全部债务提供连带责任保证担保，并分别与厦门银行珠海分行签订编号相应为XPZ15209-1、XRZ15209-2的《保证合同》。上述担保的范围均为：本合同项下张英红所欠厦门银行珠海分行的全部债务（包括但不限于贷款本金、利息、逾期罚息、复利、违约金、赔偿金、保险费等），以及厦门银行珠海分行实现债权和担保权益的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。上述合同签订后，厦门银行珠海分行依约向张英红发放了贷款660万元，张英红自2017年3月6日开始未足额还款。根据厦门银行珠海分行提供的银行账户信息明细，截至2017年3月9日，张英红尚欠贷款本金余额5131826.81元，正常利息28185.21元，未产生罚息、复利等其他费用，之后张英红亦未按合约履行还款义务。本院认为，厦门银行珠海分行与张英红签订的《人民币个人消费借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，该合同合法有效，各方均应恪守履行。厦门银行珠海分行依约向张英红发放了贷款，张英红未能按期足额还款，且其自厦门银行珠海分行起诉后至今仍未履行还款义务，连续多期未偿还贷款本息，迟延履行主要债务，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，厦门银行珠海分行虽然可以请求解除《人民币个人消费借款合同》。张英红于2017年3月6日出现不足额还款的情况，厦门银行珠海分行在未经催告，且未给予合理还款期限的情况下，请求确认《人民币个人消费借款合同》于次日解除，不符合法定单方解除的条件，对此本院不予确认。又按《人民币个人消费借款合同》的约定，张英红逾期还款，已构成违约，厦门银行珠海分行可以主张合同债款提前到期及要求张英红偿还相应款项，其请求张英红支付全部未还的贷款本金5131826.81元及至款项付清之日止的利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持，其中利息应以贷款本金为基数，按中国人民银行公布的一至五年期人民币贷款基准年利率上浮30%计算，罚息应以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，均按中国人民银行公布的一至五年期人民币贷款基准年利率上浮30%后的50%计算。厦门银行珠海分行请求暂计至2017年3月9日的利息、罚息、复利、违约金合计26554.12元，但其提供的证据显示该时间之前仅产生利息，且利息是28185.21元，超出请求的26554.12元，故本院认定暂计至2017年3月9日的利息为26554.12元。另，厦门银行珠海分行请求计算违约金，因双方并无关于违约金的约定，故其对违约金的请求缺乏事实和法律依据，应予驳回。关于优先受偿权问题。张英红以其所有的位于珠海市香××区××光路××号商铺（粤房地权证珠字第××号）、190号商铺（粤房地权证珠字第××号）的房产及相应的土地使用权为其所欠厦门银行珠海分行的上述债务提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记手续，该抵押行为合法有效。张英红逾期还款，厦门银行珠海分行作为债权人，其请求对依法处分上述抵押物的所得价款在担保债权范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于连带保证责任问题。刘佑开、英都公司为上述《人民币个人消费借款合同》项下债务提供连带责任保证担保，因张英红作为债务人已对上述债务同时提供了抵押担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……”的规定，刘佑开、英都公司对处分张英红的上述抵押物所得价款不足清偿《人民币个人消费借款合同》项下债务的部分承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张英红于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金5131826.81元以及支付暂计至2017年3月9日的利息26554.12元，合计5158380.93元；二、被告张英红于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行支付自2017年3月10日起至还清贷款本息之日止的利息、罚息、复利（罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，均按中国人民银行公布的一至五年期人民币贷款基准年利率上浮30%后的50%计算）；三、原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行对依法处分抵押物［被告张英红名下位于珠海市香洲区侨光路188号商铺（粤房地权证珠字第××号）、珠海市香洲区侨光路190号商铺（粤房地权证珠字第××号）的房产及相应的土地使用权］所得价款在抵押担保债权范围内享有优先受偿权；四、被告刘佑开、珠海市英都旧机动车交易有限公司对被告张英红在第一、二判项中的债务，在处分被告张英红的上述抵押物所得价款不足清偿部分承担连带清偿责任；五、驳回原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费48009元，案件申请费5000元，均由被告张英红、刘佑开、珠海市英都旧机动车交易有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  刁 梅审 判 员  庞彩霞人民陪审员  黄毅江二〇一七年九月二十二日书 记 员  徐 霜谢金玲