成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0191民初5831号原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。负责人：洪文健，该行行长。委托代理人：余杰，四川闰则律师事务所律师，一般授权代理人。委托代理人：胡力丹，四川闰则律师事务所律师，一般授权代理人。被告：叶泽合，男，汉族，1975年12月3日出生，住福建省罗源县。被告：于秀斌，女，汉族，1978年4月8日出生，住福建省罗源县。原告广发银行股份有限公司成都分行诉被告叶泽合、于秀斌金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月4日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年9月28日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人余杰到庭参加诉讼，被告叶泽合、于秀斌经本院依法传唤未到庭应诉。本案现已依法缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、被告偿还原告贷款本金320000元，利息12866.19元、复利411.16元，利费暂合计13277.35元（截至2016年12月3日），及自2016年12月4日起至借款实际结清之日止的利息、罚息、复利；2、被告承担本案实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、公告费等）；以上各项暂计333277.35元。事实与理由：2016年7月15日,被告向原告申请32万元额度的生意通贷款，签订个人贷款合同。原告批准其32万元额度贷款向被告放款，年利率15%。2016年9月3日起，被告逾期未还款，经原告催收仍未还款。被告逾期未还款的行为已经严重违反合同约定，原告有权宣布借款全部到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告叶泽合、于秀斌未予答辩，亦未提交证据材料。经审理查明，2016年7月，被告叶泽合、于秀斌填写《广发银行生意通贷款申请表》向原告申请贷款，贷款金额325000元，期限12个月，一次还本分期付息。2016年7月15日，被告叶泽合作为借款人与原告作为贷款人签订《个人贷款合同》，约定借款金额320000元，借款期限12个月，借款利率为固定利率，以年利率15%计息，还款方式为到期一次还本按月分期结息，每月3日为结息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%；若被告叶泽合未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求立即归还借款本息和相关费用。本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告叶泽合违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告叶泽合承担。2016年7月15日，原告向被告叶泽合发放了贷款320000元，被告叶泽合自2016年9月起未按约定还款，截至2016年12月21日，尚欠原告借款本金320000元、利息12866.19元、复利411.16元。借款到期后，被告叶泽合仍未按约还本付息，截至2017年9月28日，仍欠付借款本金318300元，欠付借期内利息41933.06元。另查明，被告于秀斌与被告叶泽合在上述借款发生时系夫妻关系，被告于秀斌在《广发银行生意通贷款申请表》申请人及配偶签名处签字确认。还查明，原告为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川闰则律师事务所签订了《委托代理合同》，合同约定本案代理费的标准为前期每案1500元，后期代理费按不同执行情况计付。原告据此已支付律师费1500元。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的《个人贷款合同》、《广发银行零售贷款借新还旧申请书》、《广发银行生意通贷款申请表》、《借款借据》、《广发银行个人对账单》、结婚证复印件、《委托代理合同》、律师费发票复印件及中国工商银行网上银行电子回单等证据在案佐证，本院予以认定。本院认为，案涉《个人贷款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约向被告叶泽合发放了贷款，被告叶泽合未按合同约定偿还贷款本息酿成了本案纠纷。现贷款期限已届满，原告主张被告叶泽合偿还全部剩余借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。但本庭注意到，原告主张的罚息利率已经达到年利率22.5%，同时还要针对利息和罚息收取复利，复利的利率亦为年利率22.5%。按此计算，在贷款到期后的首月，被告叶泽合应支付的罚息为6000元，利息41933.06元产生的复利约786.24元，以及当月罚息6000元即将产生的复利约112.5元，该月内产生的罚息、复利总额达到借款本金的2.1%以上，而随着每月罚息的不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则后续罚息、复利总额所对应的利率标准将呈上升趋势，即越到后期，利率标准会越高，借款人的负担越会加重。然而，罚息和复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对贷款到期后按照合同约定计算产生的罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。关于原告请求被告叶泽合承担律师费1500元的诉讼请求，原告提供的证据能够证明已实际支付该笔费用，故本院对原告主张的律师费予以支持。关于被告于秀斌应承担的法律责任，原告主张案涉债务属于二被告夫妻共同债务，故被告于秀斌应承担共同还款责任。根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”二被告未举证证明夫妻关系发生变化，或原告知道其对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，且被告于秀斌在《广发银行生意通贷款申请表》申请人及配偶签名处签字确认，其对借款明知未提出异议，故本院对原告主张按夫妻共同债务处理的请求予以支持，贷款本金及利息、罚息、复利、律师费应由二被告共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶泽合、于秀斌于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金318300元、利息41933.06元；二、被告叶泽合、于秀斌于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行支付罚息、复利，截至2016年12月21日的复利为411.16元，自2016年12月22日起至2017年7月15日止的复利，按照《个人贷款合同》约定的计算方式予以计算；自2017年7月16日起至借款本息偿清之日止的罚息和复利，按照《个人贷款合同》约定的计算方式计算，但总额不超过以欠付的借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额；三、被告叶泽合、于秀斌于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行支付律师费1500元；四、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取6300元，公告费300元及因本案产生的后续公告费，由被告叶泽合、于秀斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  王 戈审 判 员  罗 莎人民陪审员  唐宪宪二〇一七年九月二十八日书 记 员  赵 轩