重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初15849号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1,统一社会信用代码915001056761339111。负责人：张崇义，行长。委托诉讼代理人：姜均、张启刚，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：赵代峰，男，1966年5月25日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：周富容，女，1966年11月18日出生，汉族，住重庆市合川区。委托诉讼代理人：赵代峰，男，1966年5月25日出生，汉族，住重庆市合川区。（周富容配偶）原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告赵代峰、周富容信用卡纠纷一案，本院于2017年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人张启刚、被告赵代峰及作为周富容的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.赵代峰、周富容返还信用卡透支本金97298.86元，支付截至2017年4月20日的利息22872.13元（含复利）、费用87495.25元（其中2016年1月10日至2016年12月10日的滞纳金52517.09元，2017年1月10日至2017年4月10日的违约金34978.16元），并支付自2017年4月21日起至付清欠款之日止的利息（以尚欠透支本金97298.86元为基数，按日息万分之五计算，已含复利）、违约金（按最低还款额未还部分的5%计算）；2.赵代峰、周富容支付律师服务费8300元。事实及理由：赵代峰于2015年5月6日申请办理信用卡，农商行江北支行于2015年6月10日向赵代峰办理了重庆农村商业银行信用卡白金卡一张，赵代峰于2015年6月17日激活使用。赵代峰以取现、消费等方式从信用卡账户中透支，但未按《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条的约定按约还款，截至2017年4月20日，赵代峰已逾期15期，拖欠本金97298.86元。依据章程第二十四条、第二十五条、第二十六条的规定，农商行江北支行有权收取赵代峰利息及其他各项费用。截至2017年4月20日，赵代峰尚欠利息22872.13元、费用87495.25元。赵代峰与周富容系夫妻关系，应对尚欠农商行江北支行的欠款承担共同偿还责任。经农商行江北支行多次催讨，赵代峰均拒绝付款，遂诉至法院。被告赵代峰、周富容辩称，信用卡是赵代峰申请使用的，周富容不应成为被告；欠款本金属实，但利息、复利、滞纳金不知道是如何计算的，而且过高。本院经审理认定事实如下：1988年6月5日，赵代峰与周富容登记结婚。2015年5月6日，赵代峰向农商行江北支行提交《重庆农村商业银行个人（信用卡）申请表》，申请办理信用卡。该申请表上载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在该申请表的背面是《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）主要载明：除章程或本合约另有约定的情形除外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。《收费标准》有关条款载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《重庆农村商业银行信用卡章程2014年9月版》（以下简称《信用卡章程2014年9月版》）载明，最低还款额指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款；持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息；持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金；持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费等。赵代峰在载有“申请人已阅读并同意本章程”处签名确认此后，农商行江北支行向赵代峰发放了信用卡。赵代峰于2015年11月5日起开始透支消费。截至2017年4月20日，赵代峰尚欠透支本金97298.86元，产生利息22872.13元、滞纳金52517.09元。另查明，2016年11月16日，重庆农村商业银行在其网站上刊登公告，载明对《信用卡章程2014年9月版》、《领用合约》进行修订，修订后的《重庆农村商业银行信用卡章程（2016年11月版）》及《领用合约》于2017年1月1日起正式生效。《重庆农村商业银行信用卡章程（2016年11月版）》载明，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金，最低10元，另有约定的从其约定。再查明，2017年7月24日，农商行江北支行（甲方）与重庆坤源衡泰律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，约定乙方采取风险代理方式完成甲方委托事项。农商行江北支行未提供证据证明因本案诉讼已实际支付律师服务费用。上述事实，有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《领用合约》、《信用卡章程2014年9月版》、《信用卡章程（2016年11月版）》、信用卡历史交易明细、《委托代理合同》以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，赵代峰向农商行江北支行申请办理信用卡并使用，双方之间的借款关系成立。双方关于利息、复利的约定系双方真实意思表示，合法有效，农商行江北支行要求按照双方约定的方式计算利息、复利未违反法律、行政法规的强制性规定。农商行江北支行按约向赵代峰核发信用卡，赵代峰在开卡激活后以消费等方式从信用卡中透支，之后未按时足额履行还款的义务，已构成违约，应当承担违约责任。截至2017年4月20日，赵代峰尚欠农商行江北支行透支本金97298.86元、利息22872.13元，对农商行江北支行要求赵代峰归还透支本金并支付利息的主张，本院予以支持。对农商行江北支行要求按双方约定计收滞纳金52517.09元的诉讼请求，本院认为前述利息已能够部分弥补农商行江北支行的损失，故本院酌情将滞纳金调整至4864.94元，对于其余部分滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。对农商行江北支行要求赵代峰支付自2017年4月21日起的违约金的诉讼请求，因对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人并未通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院不予支持。对农商行江北支行要求赵代峰支付律师服务费8300元的诉讼请求，因农商行江北支行未举示证据证明其已支付律师费，故本院不予支持。赵代峰在透支消费时与周富容系夫妻关系，依据相关法律规定，对赵代峰在夫妻关系存续期间产生的债务应认定为夫妻共同债务，周富容对上述债务应承担还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告赵代峰、周富容于本判决生效之日起十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行透支本金97298.86元；二、被告赵代峰、周富容于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行支付利息（截至2017年4月20日的利息为22872.13元；从2017年4月21日起至还清透支本金97298.86元之日止，以尚欠透支本金为基数，按日息万分之五计算，利随本清）；三、被告赵代峰、周富容于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行支付滞纳金4864.94元；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4539.50元，减半收取2269.75元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行负担869.75元，被告赵代峰、周富容负担1400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  郭雪妍二〇一七年九月四日书 记 员  陈 瑶