四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1102民初字3557号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：陈江，四川迪扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：范红梅，四川迪扬律师事务所律师。被告：王宝全，男，汉族，1990年2月8日出生，四川省乐山市沙湾区。被告：张霞，女，汉族，1989年3月12日出生，四川省乐山市沙湾区。原告中银消费金融有限公司诉被告王宝全、张霞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月20日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人陈江，被告王宝全到庭参加诉讼。被告张霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、一、判令被告偿还原告贷款本金64506.39元；二、判令被告支付原告自2016年7月1日至2016年7月31日的贷款利息1108.39元（贷款利息以拖欠贷款本金为基数，按月利率1.55%计算）；三、判令被告支付利息、滞纳金（利息、滞纳金以拖欠贷款本金为基数，按年利率24%计算，自2016年8月1日起计算至贷款本金全部结清之日止）；四、判令被告支付律师费1782元；五、判令被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告将第一、二项诉讼请求变更为：判决被告王宝全、张霞偿还原告借款本金64506.39元及利息、滞纳费（从2017年7月1日起至2017年月20日的利息为645元；从2017年7月21日宣告提前贷款到期之日起，以尚欠借款本金64506.39元为计算基数，按年利率24%计算）；其他诉讼请求不变。事实和理由：2015年5月18日，被告向原告申请借款额度人民币10万元，选择还款方式为等额本息36期。2015年5月26日，被告王宝全与原告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款10万元，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，固定月利率为1.55%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款的行为按照使用合约约定提高被告的利率水平，同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。使用合约签订后，原告于2015年7月27日依约履行放贷义务，但被告未按使用合约约定还贷，截止2017年7月1日，被告尚差欠原告借款本金64506.39未偿还，经原告多次催收未果，故诉至法院。被告王宝全辩称：我不同意由我支付本案律师费，对借款本金没有异议，对利息没异议。对期外利率和滞纳金一起的利率有异议，我觉得按年利率24%计算过高。被告张霞未作答辩。经审理查明：2015年5月18日，被告王宝全向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，申请贷款100000元，选择月结还款方式为等额本息，分36期。2015年5月26日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请贷款100000元用于家装并授权中国银行长城电子借记卡（账号：62179031000143*****）作为【新易贷】现金贷款放款账号。原告向被告发出《“新易贷-信用贷款”告客户书（四川）》，告知了“新易贷、信用贷款”业务的还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细（36期每万元还款明细）等事项，被告在客户签章处签字确认。同日，原告与被告签订《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，原告为贷款人（甲方），被告为借款人（乙方）。该合同主要约定：甲方同意向乙方提供贷款额度为100000元；贷款用途为家装；贷款使用期限为36期；贷款利率为固定月利率1.55%；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费，扣收贷款动用费标准为动用金额的3%，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，标准为：（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，更高贷款余额依以上规则类推；还款方式为包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式，等额本息方式是指:在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。其中第十条贷款违约责任及措施约定：“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……(2)未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……(2)降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……”；第十一条贷款管理约定：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”。2015年5月27日，原告向被告转款100000元贷款。当日，原告从被告还款账户扣收贷款动用费3000元。庭审中，查明，被告截止2017年7月1日前已偿还原告借款本金35493.61元、利息17797.06元、滞纳金1320.04元，现尚差欠原告借款本金64506.39元以及从2017年7月1日至2017年7月20日的利息为645元，被告对上述借款偿还明细情况予以认可。另查明：原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，并支付律师费1782元。四川迪扬律师事务所于2017年7月17日向被告发出律师函，要求被告于2017年7月20日前偿还剩余本金64506.39元，并按月利率1.55%计收利息。被告未按约按时足额履行偿还义务，原告于2017年7月21日宣布本合约项下贷款本息全部起，原告有权请求法庭按双方合约的约定执行。以上事实有营业执照、组织机构代码、金融许可证、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《“新易贷-信用贷款”告客户书（四川）》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《详细还款记录查询》、借记卡入扣账资料列表及原告的陈述等证据予以证明。本院认为：《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的签订是原告与被告的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告从2017年7月1日起未再按月足额支付原告借款本息，属于违约，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，支付利息、滞纳费。从原告提交的现有证据反映出被告王宝全与张霞于2014年11月11日依法办理结婚登记，该笔借款发生于2015年5月18日。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，因本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，也不存在法律规定的除外情形，故被告王宝全、张霞应当承担共同的还款责任。关于借款本金如何认定的问题。庭审中，原告诉称截止2017年7月1日，实际尚差欠原告借款本金64506.39元。但对于原告于2015年7月27日放款当天扣收的“贷款动用费”3000元，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际差欠借款本金应为61506.39元。关于被告应支付的本金、利息、滞纳费金额的问题。双方合约中约定的滞纳费其性质实为违约金,实际费率为日利率万分之五，而合约约定的利息已达年利率18.6%，原告可就逾期利息、滞纳费或者其他费用一并主张，本院酌定利息、滞纳费费率合计不超过年利率24%。关于律师费的问题。原告要求被告承担其因追索本案债权而支出的律师费1782元，但因原告已在“逾期利息、滞纳费或者其他费用”中一并主张支付，故对其主张本院不予支持。被告张霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了对原告所主张的事实和证据进行辩驳的权利，由此可能产生的不利后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王宝全、张霞在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金61506.39元及利息、滞纳费（从2017年7月1日起至2017年7月20日的利息为645元；从2017年7月21日起，以尚欠本金61506.39元为计算基数，按年利率24%计算）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费920元(已减半收取)，由原告中银消费金融有限公司负担210元，被告王宝全、张霞负担710元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  成征帆二〇一七年九月十八日书记员  周天文