云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书(2017)云2326民初686号原告：中国农业银行股份有限公司大姚县支行（以下简称：农行大姚县支行）。住所地：大姚县金碧镇。主要负责人：王应彬，职务：行长。委托诉讼代理人：王建坤，云南兴彝律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：华彩芳，女，1974年6月1日生，汉族，小学文化，个体，住大姚县，现住大姚县。被告：杨以林（系华彩芳丈夫），男，1968年8月3日生，汉族，小学文化，个体，住大姚县。未到庭）。被告：王绍刚，男，1963年8月14日生，汉族，大专文化，事业单位管理人员,住大姚县。被告：余瑞芳（系王绍刚妻子），女，1963年10月26日生，彝族，大专文化，退休教师，住址同上，原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行（以下简称：农行大姚县支行）与被告华彩芳、杨以林、王绍刚、余瑞芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行大姚县支行的委托诉讼代理人王建坤，被告华彩芳、王绍刚、余瑞芳到庭参加诉讼，被告杨以林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行大姚县支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法解除原告与被告华彩芳、杨以林签订的《个人担保借款合同》，确认借款已经到期；2、请求人民法院依法判令被告华彩芳、杨以林归还原告借款本金256945.37元、支付利息7377.67元（利息计算至2017年8月6日），2017年8月7日起继续按合同约定的浮动利率年利率12%计算逾期利息、复利至本金还清之日止的利息；3、请求大姚县人民法院判令原告对被告王绍刚、余瑞芳所有的用以抵押的房产（房屋他项权证号：大姚房他证2014字第××号）记载的抵押物享有优先受偿权；4、诉讼费由以上被告承担。事实和理由：被告华彩芳、杨以林夫妻常年从事金属门窗的制作和销售工作，该二人在大××县金碧镇城北路经营着一家名为“大姚金碧镇杨以林电焊铺”的店铺。2014年5月23日，被告华彩芳、杨以林因进购金属门窗制作材料资金不足，向原告申请贷款50万元。被告王绍刚、余瑞芳同意以自有房产对该笔贷款提供抵押担保。原告经调查、审查、审批后，于2014年5月31日与被告华彩芳、王绍刚、余瑞芳签订《个人担保借款合同》（编号：53020120140040922）。《个人担保借款合同》约定：借款金额50万元，借款用途：购买金属门窗制作材料，借款期限60个月。《个人借款合同》一并约定了借款期限内利率、罚息利率、复利计算及其他违约责任等。《个人担保借款合同》还约定：本合同项下借款担保方式为抵押，抵押物祥见《房地产抵押清单》，抵押担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权和担保权的一切费用。被告王绍刚、余瑞芳以自有的位于大××县××西××路（宏诚建材城）、面积为84.02㎡的商用房（房产证号：大姚房权证金碧字第××号、大姚房权证金碧字第××号）对该笔借款提供抵押担保。经到住建部门办理抵押登记，原告取得：大姚房他证2014字第××号《房屋他项权证》。2014年6月6日，原告即向被告华彩芳发放了贷款50万元。该笔贷款执行浮动利率。时至2017年8月6日止，被告贷款已逾期6期，经原告多次催收，被告拒不还款。目前，被告华彩芳、杨以林差欠原告借款本金256945.37元、欠利息7377.67元，本息合计264323.04元。综上，因被告华彩芳、杨以林未按照合同约定归还原告借款本息，被告王绍刚、余瑞芳依法应当向原告承担抵押担保责任。原告为维护自己的合法权益，现依据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院起诉，请依法判决。被告华彩芳辩称：原告所说的事实属实，我们确实借过这笔钱，我们不是故意拖欠，近期我们沾上了高利贷的官司，如果我们的生意能正常经营，我们就可以偿还贷款，我们近期会把逾期的贷款补上，请法庭给我们一定还款的期限。被告杨以林未到庭参加诉讼，也未作答辩。被告王绍刚、余瑞芳辩称：我们与华彩芳、杨以林是多年的朋友，从我们的相处中我认为华彩芳、杨以林他们夫妻是讲诚信的人，他们通过自己劳苦拥有了他们自己的财产，因为要整合资金，他们用自己的房产做抵押向银行贷款做工程，后因各种原因不能按时偿还贷款，我请求人民法院给华彩芳、杨以林一定的期限偿还这笔贷款。如果华彩芳、杨以林他们没有能力偿还，我们同意用我们的房产拍卖来偿还这笔贷款。综合原、被告的诉辩主张，本院归纳本案的争议焦点为：1、本案诉争借款合同是否应予以解除？2、各被告的还款责任应当如何确定？当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对本案的证据认定如下：对原告提交的华彩芳、杨以林身份证复印件及结婚证复印件各一份；借款申请书、借款人家庭成员承诺还款责任承诺书、同意房产抵押承诺书、个人担保借款合同复印件各一份；房地产抵押清单、房屋所有权证、国有土地使用权证、房屋他项权证复印件各一份；委托支付通知书、贷款发放通知单、借款凭证复印件各一份；欠款清单一份；华彩芳还款明细表一份；被告华彩芳、被告王绍刚、被告余瑞芳对上述证据均无异议，且证据来源合法，内容客观真实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告华彩芳、杨以林夫妻常年从事金属门窗的制作和销售工作，在大××县金碧镇城北路共同经营着一家名为“大姚金碧镇杨以林电焊铺”的店铺。2014年5月23日，被告华彩芳因进购金属门窗制作材料资金不足，向原告申请贷款50万元。被告王绍刚、余瑞芳同意以自有房产对该笔贷款提供抵押担保。2014年5月23日，被告华彩芳、杨以林向原告出具了借款人家庭成员承担还款责任承诺书，承诺如因借款人不能按期履行还款义务时，借款人家庭成员（即华彩芳的配偶杨以林）自愿为借款人继续履行还款义务，并承担贷款连带责任，直至贷款还清为止。原告经调查、审查、审批后，于2014年5月31日与被告华彩芳、王绍刚、余瑞芳签订《个人担保借款合同》（编号：53020120140040922）。《个人担保借款合同》约定：借款金额50万元，借款用途：购买金属门窗制作材料，借款期限60个月。《个人借款合同》一并约定了借款期限内利率、罚息利率、复利计算及其他违约责任等。《个人担保借款合同》还约定：本合同项下借款担保方式为抵押，抵押物祥见《房地产抵押清单》，抵押担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权和担保权的一切费用。被告王绍刚、余瑞芳以自有的位于大××县××西××路（宏诚建材城）、面积为84.02㎡的商用房（房产证号：大姚房权证金碧字第××号、大姚房权证金碧字第××号）对该笔借款提供抵押担保。经到住建部门办理抵押登记，原告取得：大姚房他证2014字第××号《房屋他项权证》。2014年6月6日，原告即向被告华彩芳发放了贷款50万元。该笔贷款执行浮动利率。自2017年3月6日至2017年8月6日止，被告贷款已逾期5期，经原告多次催收，被告华彩芳、杨以林拒不按合同约定还款。至2017年8月6日止，被告华彩芳、杨以林共差欠原告借款本金256945.37元、差欠利息7377.67元，本息合计差欠264323.04元。经原告多次催收，被告拒不还款。本院对本案的争议焦点分别评述如下：1、关于本案诉争借款合同是否应予以解除的问题。本院认为：《中华人民共和国合同法》第九十三条规定“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”在本案中，农行大姚县支行与华彩芳签订的《个人担保借款合同》中约定了如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的贷款立即到期并收回未偿还款项，华彩芳未按约定偿还利息及分期偿还的本金，合同的约定解除条件成就，故原告要求解除合同的诉讼请求于法有据，本院予以支持。2、关于各被告之间的还款责任应当如何确定的问题。本院认为：并存的债务承担，是指债务人不脱离债的关系，第三人加入债的关系，与债务人共同承担债务，第三人加入后，与债务人之间成立连带关系，对同一债务承担连带责任。本案中，被告杨以林虽不是借款人，但在华彩芳与原告借款时，被告华彩芳、杨以林向原告出具了《借款人家庭成员承担还款责任承诺书》，约定“承诺如因借款人不能按期履行还款义务时，借款人家庭成员（即华彩芳的配偶杨以林）自愿为借款人继续履行还款义务，并承担贷款连带责任，直至贷款还清为止”，因此被告杨以林依法应对华彩芳的该笔贷款承担连带清偿责任。同时，被告王绍刚、余瑞芳以自有的位于大××县××西××路（宏诚建材城）的商用房对华彩芳的该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告农行大姚县支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告杨以林经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行与被告华彩芳于2014年5月31日签订的《个人担保借款合同》；二、由被告华彩芳、杨以林共同偿还原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行借款本金256945.37元；三、由被告华彩芳、杨以林共同偿还原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行从2017年3月7日起至2017年8月6日止的利息7377.67元（即以合同约定的逾期年利率12%计息），并按年利率12%继续给付从2017年8月7日起至本金还清之日止的利息。四、原告中国农业银行股份有限公司大姚县支行对被告王绍刚、余瑞芳所有的位于大姚县金碧镇西河北路（宏诚建材城）的商用房（即房产证号为：大姚房权证金碧字第××号、大姚房权证金碧字第××号、房屋他项权证号为：大姚房他证2014字第××号）在抵押担保范围内享有优先受偿权。上述执行内容限本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5265元，由被告华彩芳、杨以林、王绍刚、余瑞芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判长  李雪江审判员  邬吉胜审判员  张红星二〇一七年九月十二日书记员  杨建琴