福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0721民初670号原告：兴业银行股份有限公司顺昌支行，住所地福建省顺昌县双溪街道中山中路81号，统一社会信用代码913507211857108870F。主要负责人：范圣毅，行长。委托诉讼代理人：吴斌，福建臻永律师事务所律师。被告：余金秀，女，1993年5月17日出生，汉族，无固定职业，住福建省顺昌县。被告：余清旺，男，1970年10月15日出生，汉族，无固定职业，住福建省顺昌县。原告兴业银行股份有限公司顺昌支行与被告余金秀、余清旺金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告兴业银行股份有限公司顺昌支行的委托诉讼代理人吴斌到庭参加诉讼；被告余金秀、余清旺经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行股份有限公司顺昌支行向本院提出诉讼请求：1.解除兴业银行股份有限公司顺昌支行与余金秀、余清旺订立的《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号为：191318279201000）；2.余金秀归还兴业银行股份有限公司顺昌支行借款220491.51元，逾期利息4162.43元，逾期罚息176.44元（截至2017年3月9日止）及之后的利息、罚息、复利按借款合同约定计算至还清之日止；3.兴业银行股份有限公司顺昌支行有权依法处置余金秀所有的坐落于顺昌县产，并就所得价款享有优先受偿权；4.余清旺对兴业银行股份有限公司顺昌支行处置余金秀坐落于顺昌县产所得价款优先受偿后的不足部分承担连带清偿责任。事实及理由：余金秀于2013年9月27日向兴业银行股份有限公司顺昌支行申请个人购房借款，双方签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：余金秀向兴业银行股份有限公司顺昌支行借款250000元，借款年利率为4.9%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，借款期限：2013年9月27日至2028年9月27日，每月15日及借款到期日还本付息，借款人未按合同规定按时偿还借款本息，债权人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期借款本息及其他费用。抵押合同约定，余金秀以其所有的坐落于顺昌县产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。余清旺作为保证人签名，并约定承担连带保证责任。合同订立后，兴业银行股份有限公司顺昌支行按约定发放了贷款，余金秀截至2017年3月9日共欠220491.51元，逾期利息4162.43元，逾期罚息176.44元。余金秀、余清旺未作答辩。兴业银行股份有限公司顺昌支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房抵押（保证）借款合同》、《借款借据》、《房屋他项权证》、《欠款明细》，余金秀、余清旺无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未对兴业银行股份有限公司顺昌支行的主张提出书面答辩意见并提交反驳证据，视为其放弃诉讼权利。本院对兴业银行股份有限公司顺昌支行提交的证据审查后，对其真实性、合法性、关联性予以采信。本院经审理认定事实如下：2013年9月27日，兴业银行股份有限公司顺昌支行与余金秀、余清旺签订了一份《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：191318279201000），余金秀在借款人处签名并捺印、余清旺在保证人处签名并捺印。合同约定：余金秀向兴业银行股份有限公司顺昌支行借款250000元。借款期限自2013年9月27日至2028年9月27日。借款利率为基准利率上浮10%，浮动方式为固定日浮动，利率浮动周期为年。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。借款偿还方式为固定日还本付息自借款发放次月起每个月公历日的15日及借款到期日为还款日，约定宽限期为约定还款日之日起的10天。债务人按照等额本息偿还方法偿还借款。债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约后，债权人有权解除合同并要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。如债务人未根据本合同的约定履行到期债务（包括抵押权人因债务人、抵押违约而要求提前收回的债务）或者发生本合同约定的实现抵押权的情况，抵押人在此不可撤销的授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。余金秀以其所有的落于顺昌县双溪街道后山路47号1、2层的房产为上述借款提供抵押担保并在顺昌县房地产管理所办理了抵押登记(房屋他项权证号：顺房他证顺昌字第××号)。保证人在本合同项下承担连带保证责任，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、及债权人实现债权的费用等。保证方式为连带责任保证，保证期间为全程担保（保证期间为每笔主债务履行期届满之日起两年）。保证人承诺，当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。合同签订后，兴业银行股份有限公司顺昌支行依约向余金秀发放贷款250000元。借款后，余金秀从2016年10月12日开始逾期，截止2017年3月9日，余金秀共欠借款本金220491.51元，逾期利息4162.43元，逾期罚息176.44元。本院认为，兴业银行股份有限公司顺昌支行与余金秀、余清旺签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》意思表示真实，与法不悖，系有效合同。各方当事人应按合同约定全面履行各自的义务。兴业银行股份有限公司顺昌支行依约发放贷款后，余金秀未按合同约定偿还贷款本息已构成违约，应承担相应的违约责任。依照《个人购房抵押（保证）借款合同》关于违约责任的约定，兴业银行股份有限公司顺昌支行有权解除编号为191318279201000的《个人购房抵押（保证）借款合同》，要求余金秀立即清偿借款本息。兴业银行股份有限公司顺昌支行与余金秀依法办理了房产抵押登记，抵押权自登记时设立并生效。余金秀未依约履行债务，兴业银行股份有限公司顺昌支行实现抵押权的条件已经成就，有权就抵押房产变价款项在其抵押担保范围内优先受偿。余清旺自愿为上述借款承担连带保证责任，并与兴业银行股份有限公司顺昌支行就保证方式，保证范围，保证期间作出了约定，现保证责任仍在保证期间内，余清旺应对余金秀偿还兴业银行股份有限公司顺昌支行借款本金、利息及其他费用承担连带清偿责任，并有权在承担连带责任后向余金秀追偿。合同约定，当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利，现兴业银行股份有限公司顺昌支行仅主张余清旺对兴业银行股份有限公司顺昌支行处置余金秀坐落于顺昌县产所得价款优先受偿后的不足部分承担连带清偿责任，系对其权利的处分，应予准许。余金秀、余清旺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上，兴业银行股份有限公司顺昌支行的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除余金秀、余清旺与兴业银行股份有限公司顺昌支行于2013年9月27日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》(合同编号191211338001000)；二、余金秀应于本判决生效之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司顺昌支行借款本金220491.51元及利息、罚息（截至2016年10月12日，逾期利息4162.43元，逾期罚息176.44元。此后的利息、罚息按合同约定的利率计算至还清借款之日止）；三、如余金秀未履行本判决第二项确定的还款义务，兴业银行股份有限公司顺昌支行有权以余金秀位于顺昌县的房产折价，或者以拍卖、变卖抵押房产所得价款优先受偿；四、余清旺对兴业银行股份有限公司顺昌支行以余金秀位于顺昌县双溪街道后山路47号1、2层的房产折价，或者以拍卖、变卖抵押房产所得价款优先受偿后的不足部份承担连带清偿责任，并有权在承担连带责任后向余金秀追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4772元，公告费710元，由余金秀、余清旺共同负担。本案受理费应在判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长  余舟欢代理审判员  张夏兰人民陪审员  朱 艳二〇一七年九月十八日书 记 员  廖雅虹本案依据的主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物法权》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。