四川省宜宾市翠屏区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1502民初2090号原告：中国工商银行股份有限公司宜宾分行,住所地四川省宜宾市翠屏区商贸路101号，组织机构代码：90885212-3。主要负责人：张昕煜，行长。委托诉讼代理人：杨国再、王燕，公司员工。被告：李臣刚，男，1978年10月5日出生，汉族，四川省隆昌县人。被告：付华琼，女，1983年9月9日出生，汉族，四川省隆昌县人。委托诉讼代理人：王晓刚，四川酒都律师事务所律师，执业证号：15115200810964759。原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行（以下简称工行宜宾分行）与被告李臣刚、付华琼金融借款合同纠纷一案。本院于2017年4月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行宜宾分行的委托诉讼代理人杨国再，被告付华琼的委托诉讼代理人王晓刚到庭参加诉讼，被告李臣刚经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等相关法律文书，公告期届满仍未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工行宜宾分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李臣刚、付华琼归还原告透支借款本金41809元、手续费5403.67元及全部透支本金和手续费还清之日止的利息、滞纳金、违约金（截止2017年1月17日利息20434.56元、滞纳金14181.10元、违约金500元）；2.判令原告对被告李臣刚、付华琼抵押物车变现款在透支本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告李臣刚、付华琼承担本案诉讼费。事实与理由：2013年1月14日，原告根据被告李臣刚的申请，向被告李臣刚发放信用卡一张，信用额度为500元。2013年1月14日，被告李臣刚因购买东风日产牌汽车与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告李臣刚通过所持牡丹信用卡透支人民币6.6万元用于支付购车款，并支付原告手续费8467.8元，透支款和手续费分36期按月等额偿还。同日，被告付华琼作为共同债务人承诺对被告李臣刚的上述债务承担共同偿还责任。2013年2月1日，原告将李臣刚信用卡临时调整信用额度至7.5万元（含分期付款手续费）。其后，被告李臣刚通过信用卡刷卡6.6万元支付购车款。2013年1月14日，原告与被告李臣刚签订《抵押合同》，合同约定被告李臣刚提供所购的东风日产牌汽车进行抵押，抵押担保范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。被告付华琼作为抵押财产共有人承诺用所购东风日产牌汽车进行抵押。2013年3月13日，被告李臣刚、付华琼提供的抵押车辆在宜宾交警支队办理抵押登记。自2013年5月1起，被告李臣刚、付华琼未按合同约定履行按月归还透支本息义务，最后一期透支还款日已于2016年2月10日到期。根据合同约定，原告有权要求被告李臣刚立即清偿透支本金、利息等全部债务。依据中国工商银行牡丹信用卡原章程《信用卡收费标准》第20栏滞纳金第2条“牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元”；牡丹信用卡领用合约第三条第3款第1项“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记数为准，甲方在到期还款日前偿还当日应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息“。2017年1月1日生效的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和结合该章程修订的牡丹信用卡合约第三条第3款第2项”甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前清偿最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币”之规定，截止2017年1月17日，被告李臣刚、付华琼尚欠透支本金41809元、手续费5403.67元、利息20434.56元、滞纳金14181.10元、违约金500元，合计82328.33元。具体为：1.刷卡情况被告李臣刚于2013年2月4日通过信用卡刷卡6.6万元支付购车款，按照分期付款手续费12.83%，共计8467.8元，分36期等额向原告还款。2.扣款情况被告李臣刚办理的36期分期付款，首期扣款日为2013年2月4日，扣款本金1845元、手续费242.8元；以后每期扣款均为每月4日，每期扣款本金1833元、手续费235元。3.还款情况，至2017年1月17日，被告李臣刚共计还款27372元，其中归还透支本金24191元，手续费3064.13元、利息95.95元，滞纳金20.92元。4.欠款情况，被告李臣刚截至2017年1月17日，尚欠原告透支本金41809元、手续费5403.67元、利息20434.56元、滞纳金14181.10元、违约金500元，合计82328.33元。现原告为了维护自身合法权益，诉至法院。被告李臣刚未作答辩。被告付华琼辩称，借款是李臣刚借的，付华琼不知情，也没有再合同上签字按手印，都是李臣刚代替她签的，付华琼和李臣刚在2015年6月17日就协议离婚了，双方有个7万元的债务约定由李臣刚承担。原告主张的手续费、滞纳金、违约金是重复计算，没有法律依据，按照贷款通则的要求，贷款只需要归还本金和利息就可以了。本院经审理认定事实如下：2013年1月8日，被告李臣刚与宜宾市捷安汽车销售有限责任公司（以下简称捷安汽车销售公司）签订《购销合同》，约定被告李臣刚向捷安汽车销售公司购买单价为94800元东风日产牌汽车一辆，由被告李臣刚支付首付款28800元后，余款66000元由被告李臣刚办理按揭贷款方式支付。2013年1月14日，被告李臣刚向原告工行宜宾分行申请办理工银信用卡（个人卡），临时信用额度为500元。同日，原告工行宜宾分行（甲方）与被告李臣刚（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，载明：第一条乙方向汽车经销商捷安汽车销售公司购买汽车（具体品牌型号东风日产阳光1.5豪华型），车辆总价为人民币玖万肆仟捌佰元，乙方自行支付首付款贰万捌仟捌佰元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币陆万陆千元。第四条乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名宜宾捷安汽车销售有限责任公司，账号xxxxx,开户行xxxxx。第五条乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2080.22元，以后每期偿还的金额为人民币2068.22元。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条乙方应按约定分期的方式向甲方支付分期付款手续费8467.80元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方拥有购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定》向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第八条乙方的权利与义务（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、崔收费等）。（三）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。第十三条《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。合同对其他事项进行了约定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明“被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额还款未还部分的5%支付滞纳金。……后中国工商银行股份有限公司为适应信用卡业务发展需要，对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新章程自2017年1月1日起正式实施，新的领用合约载明“被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。被告李臣刚用信用卡透支6.6万元向捷安汽车销售公司支付了购车款。2013年1月14日，被告付华琼向原告工行宜宾分行出具《共同偿债人承诺书》，载明“本人愿作为共同债务人，对李臣刚在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于贵行及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2013年1月14日，原告工行宜宾分行与被告李臣刚签订《抵押合同》，约定被告李臣刚将其东风日产牌小汽车向原告提供担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，被告所购东风日产牌小汽车在宜宾市公安局交通警察支队车辆管理所办理抵押登记，被告付华琼作为抵押物共有人在该合同上签字。《机动车登记证书》载明抵押权人为中国工商银行股份有限公司宜宾分行。被告李臣刚在2013年5月17日后未按约履行还款义务，截止2017年1月17日被告李臣刚尚欠透支本金41809、手续费5403.67元、利息20434.56元、滞纳金14181.10元、违约金500元。另查明：被告李臣刚与付华琼于2006年10月17日登记结婚，2015年6月17日协议离婚，离婚协议书对夫妻共同财产和债权债务约定为“2013年10月购买的东风日产轿车归男方所有，女方自愿放弃，双方在婚姻存续期间所欠债务七万元人民币归李臣刚承担偿还，与付华琼无任何牵连”。本院认为，原、被告双方签订的《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，双方均应履行合同义务。被告付华琼辩称手续费、滞纳金、违约金是重复计算，与合同约定不符，本院依法不予采信。合同签订后，被告李臣刚在原告处透支66000元用于支付购车款，其应依约履行还款义务。原告诉请被告归还尚欠的透支本金41809元、手续费5403.67元、截止2017年1月17日的利息20434.56、滞纳金14181.10元、违约金500元。及全部透支本金和手续费还清之日止的利息、滞纳金、违约金，事实清楚，证据充分，计算准确本院予以支持。原告诉请对被告的抵押物东风日产牌小汽车变现款在借款本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、诉讼费等债权范围内享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。在二被告夫妻关系存续期间共同购买该涉案汽车，所欠债务应认定为二被告夫妻关系存续期间的共同债务，虽二被告在离婚协议书中约定债务的承担方式，但该约定仅对二被告有效，不能对抗本案原告，被告付华琼的共同偿债人承诺系其自身真实意思表示，依法有效，故二被告均应承担相应责任，若被告付华琼履行了相应的责任后，可依据离婚协议书的约定，向被告李臣刚追偿。被告付华琼辩称辩称“对借款不知情、没有签字等”但并未提供证据予以证明，故本院对被告付华琼的辩解理由不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李臣刚、付华琼于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行归还透支本金41809元、手续费5403.67元及全部透支本金和手续费还清之日止的利息、滞纳金、违约金（截止2017年1月17日利息为20434.56元、滞纳金14181.10元、违约金500元；从2017年1月18日起至本判决确定的给付之日止的利息、违约金按合约约定的标准计算;若未按本判决确定的给付之日给付透支本金、手续费，上述利息、滞纳金、违约金计算至本金、手续费付清之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司宜宾分行对被告李臣刚、付华琼提供的抵押物东风日产牌小汽车的折价、变卖、拍卖款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行的债务利息。案件受理费1858元，由被告李臣刚、付华琼负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长  刘 晗代理审判员  邓以涛人民陪审员  任树秀二〇一七年九月二十八日书 记 员  李洪亮