成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0191民初9266号原告：成都农村商业银行股份有限公司滨河春天分理处，住所地：成都市高新区天勤路951-959号。法定代表人：贺廷沛，主任。委托诉讼代理人：郭晶，女，汉族，1984年4月9日出生，住成都市青羊区。系该公司员工，一般授权代理人。被告：毛敏，女，汉族，1991年10月1日出生，住成都市锦江区。委托诉讼代理人：曾秀华，女，汉族，1960年10月16日出生，住成都市锦江区。系被告毛敏的母亲，特别授权代理人。被告：曾秀芳，女，汉族，1953年11月8日出生，住成都市锦江区。原告成都农村商业银行股份有限公司滨河春天分理处诉被告毛敏、曾秀芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年8月31日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郭晶到庭参加诉讼，被告毛敏的委托诉讼代理人曾秀华、被告曾秀芳到庭参加诉讼，本案现已依法审理终结。原告诉称：2014年9月2日，原告与被告签订了《个人借款合同》（编号：成农商西滨个借20140252号），合同约定原告向被告贷款人民币30万元，用于进货，借款期限为12个月（具体时间以借据为准），借款年利率为9.6%，逾期本金和利息按罚息利率计收利息和复利。借款逾期的，应按逾期本金的10%向原告支付违约金。2014年9月9日，原告与被告签订了《个人借款凭证》（借据编号：00164546）并履行了25万元的放款义务。被告曾秀芳为此笔贷款提供了抵押担保，以其所有的位于锦江区建设北村52号2栋2单元6层12号（权×××，面积75.34㎡）的房屋作为抵押，与原告签订了《抵押合同》（编号：成农商西滨个抵20140193号），并办理了抵押登记。原告已按被告要求履行放款义务，但被告未按时归还原告借款本息，已构成根本违约。原告据此诉至法院请求判令：1、请求判令被告毛敏、曾秀芳立即归还结欠原告的贷款本金人民币248702.72元，从2015年8月21日到9月8日，及从2015年9月9日起至贷款本息全部结清之日止的利息、罚息及复利按照《个人借款合同》第十条第四款第六项的约定计收;2、请求判令被告毛敏、曾秀芳向原告支付违约金人民币2.49万元；3、请求判令原告对下列房屋享有抵押权：被告曾秀芳单独所有的位于锦江区建设北村52号2栋2单元6层12号（权×××，面积75.34㎡）的房屋，并有权在被告不履行给付义务的情况下，对上述抵押物以折价、拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费用及原告基于主合同、担保合同所花费的一切费用（包括但不限于律师服务费、资信调查、检查、保险、评估、登记、保管、提存、鉴定、公证等费用）及为实现债权所花费的一切费用（包括但不限于律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、抵押物处置费、过户费等）由上述被告连带承担。诉讼过程中，原告明确上述第四项诉讼请求中仅包含诉讼费。二被告抗辩称上述款项的利息、罚息、复利及违约金过高，请求法院予以调整。被告毛敏抗辩称本案的实际用款人是被告曾秀芳，毛敏只是名义上的借款人。经审理查明：2014年9月2日，原告作为贷款人与被告毛敏、曾秀芳作为借款人签订《个人借款合同》（编号：成农商西滨个借20140252号），主要约定：被告毛敏、曾秀芳向原告借款30万元用于进货，借款期限为12个月，从2014年9月2日至2015年9月1日。借款年利率为固定利率9.6%，在借款期限内利率保持不变。按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款逾期的，对被告毛敏、曾秀芳未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。若被告毛敏、曾秀芳违反合同约定或法定义务构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告毛敏、曾秀芳立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；原告并有权按未清偿本金的一定比例向被告毛敏、曾秀芳收取违约金，被告毛敏、曾秀芳未按合同约定支付贷款资金的收取违约金比例为10%。原告为实现本合同项下之债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告毛敏、曾秀芳承担。同日，被告曾秀芳与原告签订《抵押合同》（合同编号：成农商西滨个抵20140193），约定被告曾秀芳以其所有的位于锦江区建设北村52号2栋2单元6层12号（权×××，面积75.34㎡）的房屋为上述《个人借款合同》提供抵押担保。担保范围为债权本金30万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等）。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。2014年9月5日，原告与被告曾秀芳就上述约定的抵押房屋办理了抵押权人为原告的抵押登记，取得了他项权证（成房他证他权字第×××号）。2014年9月9日，原告向被告毛敏、曾秀芳发放贷款25万元。合同履行过程中，被告毛敏、曾秀芳未按合同约定还本付息，故原告诉至法院要求被告毛敏、曾秀芳立即归还结欠原告的贷款本金人民币248702.72元并支付相应的利息、罚息、复利、违约金等。上述事实，有原、被告在庭审中的当庭陈述，《个人借款合同》、《抵押合同》、房屋他项权证复印件、房产证和国土证复印件、《公证书》、《成都农商银行个人借款凭证》、储蓄明细账查询结果等证据予以证明。本院审查后认为，上述证据具有真实性、合法性、关联性，能够相互印证，证明本案待证事实，故予以采信。本院认为，原告与被告毛敏、曾秀芳签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系当事人真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。合同签订后，原告按约向被告毛敏、曾秀芳发放贷款，被告毛敏、曾秀芳未按合同约定及时、足额还本付息是酿成本案纠纷的根本原因，被告毛敏、曾秀芳应承担相应责任。毛敏在借款时已经是成年人，具有完全的民事行为能力，应当对自己的借款行为及法律后果负责。现原告以《个人借款合同》为依据，要求合同相对方被告毛敏、曾秀芳偿还借款本金并支付相应利息、罚息、复利、违约金的诉讼请求成立，本院予以支持。但依据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关规定，本案上述利息、罚息、复利、违约金的主张，本院仅在年利率24%的范围内予以支持。对原告要求对抵押财产享有优先受偿权的请求，因《抵押合同》中明确约定了房屋抵押事宜，且原告与被告曾秀芳在有关行政部门办理了房屋抵押权登记，其抵押权依法成立并具有法律效力，故原告的此项诉讼请求成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告毛敏、曾秀芳于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司滨河春天分理处偿还贷款本金人民币248702.72元，并支付从2015年8月21日至9月8日的贷款利息及从2015年9月9日起至贷款本息全部结清之日止的罚息、复利，计算方式按照《个人借款合同》的约定进行计收；二、被告毛敏、曾秀芳于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司滨河春天分理处支付违约金人民币2.49万元（上述金额包括利息、罚息、复利、违约金合计不得超过年利率24％）；三、原告成都农村商业银行股份有限公司滨河春天分理处对被告曾秀芳所有的位于锦江区建设北村52号2栋2单元6层12号房屋享有抵押权，并有权就被告曾秀芳所有上述房屋依法拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿；四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司滨河春天分理处的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2702元，由被告毛敏、曾秀芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  吴希孝二〇一七年九月七日书记员  何啟锐