山东省宁阳县人民法院民 事 判 决 书(2017)鲁0921民初1141号原告：中国银行股份有限公司宁阳支行，住所地宁阳县。负责人：万开国，该行行长。委托诉讼代理人：姜圣营，山东慧哲律师事务所律师。被告：赵振阳，男，1973年7月26日出生，汉族，住宁阳县。被告：徐辉，女，1976年9月27日出生，汉族，教师，住宁阳县。委托诉讼代理人：郑秀春，女，宁阳东疏法律服务所法律工作者。被告：靳爱珍，女，1978年5月9日出生，汉族，护士，住宁阳县。被告：宁阳县城市建设综合开发公司，住所地宁阳县。法定代表人：刘永新，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘川东，在该公司工作。委托诉讼代理人：胡林，山东胡林律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司宁阳支行（以下简称中行宁阳支行）与被告赵振阳、徐辉、靳爱珍、宁阳县城市建设综合开发公司（以下简称城建开发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行宁阳支行的委托诉讼代理人姜圣营，被告徐辉的委托诉讼代理人郑秀春，被告靳爱珍，被告城建开发公司的委托诉讼代理人刘川东、胡林到庭参加诉讼。被告赵振阳经公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行宁阳支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告赵振阳签订的个人一手购房贷款合同；2、被告赵振阳、徐辉偿还原告借款本金145455.25元，支付利息、罚息等1021.33元（暂计算至2017年4月14日，之后的利息、罚息要求支付至实际清偿日），支付实现债权的律师费用7000元；3、被告靳爱珍对上述债务承担连带保证责任；4、被告城建开发公司对上述债务承担阶段性连带保证责任；5.被告承担本案的各项费用。事实和理由，2009年9月3日，我行与被告赵振阳签订个人一手住房贷款合同一份，合同约定，被告赵振阳向我行贷款180000元，期限300个月，按月等额本息还款，合同还约定了借款利息、逾期利息和罚息的计算方式。被告徐辉在共同债务人承诺函中明确认可该贷款为共同对外债务，愿共同履行合同义务，被告靳爱珍对该借款提供连带责任保证，被告城建开发公司为上述贷款提供阶段性连带责任保，证保证期间为从借款之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续为止。原告按合同约履行了付款义务，被告赵振阳未按约定偿还贷款。为维护原告合法权益，现依法提起诉讼，请求贵院判如所求。被告赵振阳未作答辩被告徐辉辩称，我没有与原告签订过购房合同，我与赵振阳于2013年离婚，双方达成的离婚协议明确夫妻共同债务由赵振阳承担，请求法院驳回原告对我的诉讼请求。被告靳爱珍辩称，我不同意解除合同，我愿意替赵振阳偿还以前所欠的利息，以后的贷款本息由我按合同约定偿还。被告城建开发公司辩称，我公司并不是赵振阳购买楼房的开发商，实际开发商是赵振阳所在单位宁阳县市政公司。由于宁阳县市政公司不具备开发房地产的资格，市政公司遂找到我公司进行顶名建设，由我公司为其出具开发合同及收款手续，市政公司与职工在联系银行贷款时，银行对此情况是明知的，因此，本案实际开发商是市政公司，市政公司应作为本案的主体参加诉讼，并承担因此而造成的责任。市政公司是开发建设方，原告中国银行不可能不知情，原告与市政公司恶意串通，骗取我公司进行担保，我公司担保应为无效。即使担保合同有效，该合同是原告方的格式合同，没有证据证明原告对我公司针对合同条款进行了解释，作为名义上的开发商，我公司提供的是阶段性担保责任，对于此原告宣布提前到期的债权，我公司不应承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：被告徐辉对原告提交的共同债务人承诺函中的签名有异议，庭审中又表示不申请鉴定，本院依法认定被告徐辉的异议不成立。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年8月12日，被告赵振阳与被告城建开发公司签订商品房买卖合同一份，合同约定被告赵振阳购买被告城建开发公司宁阳县杏岗佳园商品房一套（5幢1单元1层1**号），价款237300元，首付20%，其余房款办理按揭贷款。合同签订前，被告赵振阳已于2009年8月1日向被告城建开发公司交付购房首付款57300元。2009年8月12日，被告赵振阳向原告提交了购房贷款申请书、个人收入证明、共同债务人承诺函各一份，其中个人收入证明中加盖了被告赵振阳、徐辉两人所在单位印章，被告徐辉在借款人配偶处签名，共同债务人承诺函记载：赵振阳、徐辉承诺共同履行借款合同义务，承担偿还所有贷款本息的责任，赵振阳在承诺函借款人处签名，徐辉在共同债务人处签名。2009年9月3日，原告与被告赵振阳、城建开发公司签订个人一手住房贷款合同一份。合同约定：赵振阳向原告借款180000元，借款期限300个月，贷款用途为借款人支付其购买坐落于南外环路北杏岗路西的房屋的购房款，购房总价款237300元。贷款利率实行浮动利率方式，浮动周期为一年，以贷款发放时以中国人民银行公布的相应档次的法定贷款利率下浮30%确定，按月结息，借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率按在执行利率基础上加收50%确定。贷款的发放：将全部贷款直接划至按借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称账宁阳县城市建设综合开发公司，账号为：41×××01），还款方式为按月等额本息还款；合同第八条担保约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，所购房屋为现房的，借款人应在取得《房屋所有权证》后10日内办理正式抵押登记；保证人（开发商）提供阶段性连带责任担保，靳爱珍提供全程连带责任保证。合同第十条附件（个人一手住房贷款合同通用条款）第三款第1项约定：借款人出现下列事件之一构成借款人违约：……（2）、未按期归还贷款本息、……，该款第二项规定出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：…（2）、宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期……，（5）终止或解除本合同，（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失……；合同第四款开发商保证约定：（2）……，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任。（3）如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任……；（5）主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担保证责任；第七款约定：除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。同日，原告还与被告靳爱珍签订个人贷款保证合同一份，合同约定被告靳爱珍自愿为被告赵振阳的该笔借款提供保证，保证范围包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他应付费用，保证方式为全程连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。贷款合同及保证合同签订当日，原告将180000元贷款汇入城建开发公司账户，被告赵振阳在贷款凭证（汇款凭证）签名确认。该贷款凭证记载：借款金额180000元，贷款月率3.465‰，借款日期2009年9月3日，借款到期日2034年9月3日，还款期数300期。被告赵振阳借款后，按合同约偿还借款本息至2017年1月份，此后未在按约定还款。至2017年7月12日，被告赵振阳拖欠到期借款本金3021.82元、利息、罚息、复利2298.76元未还。被告赵振阳未还的借款本金为145455.25元（含到期未还借款及未到期的借款）。另查明被告赵振阳与被告徐辉于2013年10月份离婚。法院判决两人离婚时，判决书对夫妻债权、债务没有审理。被告赵振阳向被告城建开发公司购买的房屋已办理了交付手续，但被告赵振阳至今未取得该房屋的产权证，也未对该房屋办理抵押房屋的登记手续。被告城建开发公司主张，被告赵振阳所购买房屋的实际开发商是宁阳县市政建设工程公司（以下简称市政公司），因市政公司不具有开发资质，借用被告城建开发公司资质建设的楼房，应由实际开发商市政公司承担相关责任，被告城建开发公司为证明其主张，向本院提交了市政公司承诺函一份，原告对被告城建开发公司主张有异议，原告认为赵振阳购买的楼房所有开发建设手续记载的开发商均是被告城建开发公司；商品房买卖合同、首付款收据记载的开发商也是被告城建开发公司，该笔贷款也汇入了被告城建开发公司的账户，被告城建开发公司是本案适格主体，被告城建开发公司与市政公司的约定不能对抗第三人。原告起诉时将被告宁阳县城市建设综合开发公司名称误写为“宁阳县城市建设综合开发有限公司”，本院将予以更正。本院认为，原告中行宁阳支行与被告赵振阳、城建开发公司签订的个人一手购房贷款合同是双方真实意思表示，合同成立有效。被告赵振阳借款后还款至2017年1月份，自此以后未再按合同约定还款已构成违约，原告依照合同约定有权要求解除贷款合同，宣布合同项下未偿还的借款到期，合同解除后，被告赵振阳对欠原告的借款本金145455.25元（含到期未还借款及宣布到期的借款）及合同约定的借款利息、罚息、复利应承担偿还责任。被告赵振阳在贷款时与被告徐辉系夫妻关系，被告徐辉以配偶的名义在共同债务人承诺函上签名，承诺与被告赵振阳承担共同还款责任，因此该笔借款应为被告赵振阳与被告徐辉的夫妻共同债务，被告徐辉与被告赵振阳是贷款在前，离婚在后，被告徐辉对离婚前的夫妻债务应承担还款责任，原告要求被告赵振阳、徐辉承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。依照保证合同约定，原告要求被告靳爱珍对被告赵振阳的该笔借款承担连带保证责任的诉讼请求，本院依法予以支持。因被告赵振阳至今未取得该房屋的产权证，对该房屋未办理抵押房屋的登记手续，被告城建开发公司免除保证责任的条件未满足，依照合同约定。原告要求被告城建开发公司承担保证责任的诉讼请求，本院予以支持。贷款合同对城建开发公司保证范围未作约定，依照《中华人民共和国担保法》第二十一条规定城建开发公司应当对全部债务承担保证责任。被告赵振阳所购楼房的开发建设手续、商品房买卖合同、首付款收据及贷款合同记载的开发商均是被告城建开发公司，该笔贷款也汇入了被告城建开发公司的账户，被告城建开发公司是应按照贷款合同约定履行义务，被告城建开发公司提交的市政公司承诺函是双方的约定，不能对抗第三人，被告城建开发公司要求追加市政公司为被告的主张，本院不予支持。依据贷款合同约定，原告要求被告赵振阳、徐辉支付实现债权的费用的诉讼请求，本院予以支持，合同未明确约定该费用由保证人承担，被告靳爱珍、城建开发公司对原告实现债权的费用不承担偿还责任。被告靳爱珍、城建开发公司替被告赵振阳清偿贷款后，可依照《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定另案向债务人追偿。依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司宁阳支行与被告赵振阳、宁阳县城市建设综合开发公司于2009年9月3日签订的个人一手住房贷款合同。二、被告赵振阳、徐辉偿还原告中国银行股份有限公司宁阳支行借款本金145455.25元，支付借款利息（2017年7月12日之前利息、罚息、复利2298.76元，自2017年7月13日起至本判决确定的履行期限届满之日止，按合同约定支付利息、罚息及复利），以上于本判决生效后五日内通过本院一次性付清。三、被告赵振阳、徐辉偿付原告中国银行股份有限公司宁阳支行实现债权的费用（律师费用）7000元。四、被告靳爱珍、宁阳县城市建设综合开发公司对被告赵振阳欠原告中国银行股份有限公司宁阳支行的借款本息负连带清偿责任（上述第二项内容）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3370元，保全费1420元，共计4790元由被告赵振阳、徐辉、靳爱珍、宁阳县城市建设综合开发公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审 判 长  王如臣人民陪审员  靳恩江人民陪审员  梁军政二〇一七年九月八日书 记 员  乔 琳