广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0784民初493号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪镇新城路228号，统一社会信用代码：91440784617700023P。负责人：古俊豪，该行行长。委托诉讼代理人：刘建勋，该行员工。委托诉讼代理人：麦洁莹，该行员工。被告：冯慧芳，女，汉族，住广东省鹤山市。被告：农基拥，男，汉族，住广东省鹤山市。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（下简称：“中行鹤山支行”）与被告冯慧芳、农基拥金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月14日立案后，依法适用普通程序,由审判员罗启全担任审判长，与审判员刘东经、袁金淑组成合议庭进行审理。在审理过程中，因工作调整，本案变更为由审判员蔡镇海担任审判长，与审判员古辉林、刘东经组成合议庭，并于2017年7月5日公开开庭进行了审理。原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人刘建勋、麦洁莹到庭参加诉讼，被告冯慧芳、农基拥经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯慧芳立即偿还信用卡卡号62×××20欠款本金79122.27元、应收费用28421.49元、利息9150.29元，合共116694.05元（暂计至2016年12月30日，从2016年12月31日起的利息、滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的费率计至款项清偿之日止）；2.判令被告农基拥对上述欠款承担连带清偿责任；3.两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年8月9日，被告冯慧芳向原告申请开立信用卡，经原告审批同意后向其发放了卡号为62×××20的信用卡，信用卡最高额度为56万元。2013年9月2日，被告冯慧芳与原告签订了编号为2013年JHSDF字0123号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，向原告申请“大额分期”贷款50万元用于购物，贷款期限2年，分期24个月。2013年9月2日，原告依据协议约定向被告冯慧芳发放了大额分期款项50万元。在2015年2月3日，原告应被告冯慧芳的申请，对被告冯慧芳再发放20万元的小额资金分期业务，资金划入被告冯慧芳指定的收款账户内并告知客户。但被告冯慧芳没有按合同约定及时足额向原告归还欠款，截至2016年12月30日，被告冯慧芳欠原告62×××20信用卡款项合共人民币116694.05元（其中本金79122.27元、应收费用28421.49元、利息9150.29元）。被告农基拥与被告冯慧芳系夫妻关系，被告冯慧芳涉诉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条的规定，被告农基拥应对被告冯慧芳的涉诉债务承担共同还款责任。为此，原告提起诉讼，望判如所请。诉讼中，原告补充称：原告所诉求的应收费用实际是指滞纳金；从2017年1月1日起“滞纳金”名称变更为“还款违约金”，但收费标准不变。被告冯慧芳、农基拥未作答辩。原告中行鹤山支行为其主张提供了《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《收款确认函》、《信用卡资金划账授权书》、《居民身份证》、《结婚证》、《中国银行卡账户交易历史表》、《信用卡客户信息表》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据。经庭审质证，由于被告冯慧芳、农基拥在举证期限内无提供证据，又无出庭辨认原告提供的证据，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，且证据之间能相互印证，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告所提供证据的真实性予以确认，并结合庭审笔录，作为认定本案事实的依据。本院经审理认定事实如下：2013年8月9日，冯慧芳向中行鹤山支行申请开立了卡号为62×××20的长城环球通白金信用卡，双方并签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等，其中附则第2条约定：“本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。乙方（即原告）有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、改变和调整，并将提前公告通知甲方（持卡人）。上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（××）等对外发布公告”。2015年2月3日，冯慧芳向中行鹤山支行提交了一份《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》，申请62×××20信用卡现金分期金额200000元用于本人及家庭的正常消费，分期付款期数12期。同日，中行鹤山支行根据冯慧芳的申请，为其办理了“个人小额资金分期”业务，将200000元划入冯慧芳指定的收款账户内，冯慧芳出具了一份《收款确认函》，订明：“本人于2015年2月3日冯慧芳在贵行办理的小额资金分期业务，分期本金20万元，期数12期，手续费率7.5%，手续费15000元。本人确认贵行已通过本人信用卡62×××20放款，上述款项已划达本人名下的收款账户……”。同日，中行鹤山支行向冯慧芳发出了《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，告知冯慧芳所办理的分期付款业务的收费标准、还款方式、违约责任等事项，其中“违约责任”条款订明：“……请您在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易……”，冯慧芳在客户告知书上签名确认。借款后，冯慧芳初期能依约通过卡号为62×××20的信用卡分期还款，但其后出现违约。截至2016年12月30日，冯慧芳尚欠中行鹤山支行“个人小额资金分期”本金79122.27元、滞纳金28421.49元、利息9150.29元，合计116694.05元。就上述欠款，中行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。另查明：农基拥与冯慧芳于1995年5月登记结婚，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间。再查明:中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度的用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。”，第六点规定：“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项”等。2016年9月27日，中国银行股份有限公司通过其官方网站向该行信用卡客户发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点“调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。本院认为,本案为金融借款合同纠纷。中行鹤山支行与冯慧芳签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务客户告知书》均是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约履行各自的义务。中行鹤山支行已将“个人小额资金分期”借款本金200000元转账到冯慧芳指定的收款人账户内，履行了出借义务，但冯慧芳没有依约还款，其行为已构成了违约。为此，冯慧芳应向中行鹤山支行偿还尚欠的“个人小额资金分期”本金79122.27元并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付相应的利息和滞纳金。诉讼中，中行鹤山支行主张从2017年1月1日起“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，计费标准不变，并提供了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证明。原告该主张，符合合同约定，且无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。为此，中行鹤山支行要求冯慧芳偿还“个人小额资金分期”借款本金79122.27元并支付相应利息、滞纳金和还款违约金的诉讼请求，事实清楚、理据充分，本院予以支持。农基拥与冯慧芳是夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，为二人的夫妻共同债务，农基拥应对冯慧芳的上述欠款承担共同清偿责任。综上所述，本案纠纷是冯慧芳向中行鹤山支行借款后无依约还款，农基拥也未能履行共同还款责任所致，二人应承担相应的法律责任。冯慧芳、农基拥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯慧芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还“个人小额资金分期”借款本金79122.27元并支付相应的利息、滞纳金和还款违约金（暂计至2016年12月30日的利息为9150.29元、滞纳金为28421.49元。从2016年12月31日起，利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的计息标准计至款项清偿之日止，滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的滞纳金收费标准计至2016年12月31日止；还款违约金则按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的滞纳金收费标准从2017年1月1日起计至款项清偿之日止）；二、被告农基拥对本判决第二项所确定的被告冯慧芳所负债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2634元、保全费1103.50元，合共诉讼费3737.50元，由被告冯慧芳、农基拥共同负担（原告已预交诉讼费3737.50元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  蔡镇海审判员  古辉林审判员  刘东经二〇一七年九月二十五日书记员  黄碧玲