重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0243民初2683号原告：重庆银行股份有限公司彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道滨江社区（乌江明珠酒店一层），统一社会信用代码915002435842647117。主要负责人：周兴春，该支行行长。委托诉讼代理人：王博，男，该支行职工。被告：王珍中，男，1979年6月15日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：张小琴，女，1976年7月11日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。原告重庆银行股份有限公司彭水支行（以下简称重庆银行彭水支行）与被告王珍中、张小琴金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行彭水支行的委托诉讼代理人王博，被告张小琴均到庭参加诉讼，被告王珍中经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告重庆银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王珍中、张小琴归还借款本金216976.74元，并支付（截止2017年5月26日）所欠利息15607.74元，所欠罚息526.48元，共计233110.96元；2.被告王珍中、张小琴支付从2017年5月26日起至借款本金清偿日止，以借款本金216976.74元为基数，按年利率9.45%上浮50%计付逾期罚息，利随本清；自2017年5月26日至欠款结清日止以所欠利息15607.74元和罚息526.48元为基数按实际执行贷款利率9.45%上浮50%计算的复利，利随本清；3.判决原告重庆银行彭水支行对抵押物（被告王珍中、张小琴位于X县XX街道XX居委丝绸大厦XX-2房地产（房地产权证号：彭水县房地证2011字第3XXX号）享有抵押权和优先受偿权；4.被告王珍中、张小琴承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年7月9日，原告重庆银行彭水支行与被告王珍中签订了编号为2015年（重银彭水支贷）字第15XX号《重庆银行个人消费贷款合同》，约定贷款金额为25万元，贷款期限自2015年7月14日起至2021年7月13日止，实际执行贷款利率为9.45%，贷款按月等额本息还款。被告张小琴于2015年7月9日向原告重庆银行彭水支行签订了《共同还款承诺书》，知晓被告王珍中向原告重庆银行彭水支行贷款的事宜，并承诺若被告王珍中取得原告贷款，将与被告王珍中共同履行还款义务。2015年7月9日，原告重庆银行彭水支行与被告王珍中、张小琴签订了《重庆银行抵押合同》，二被告以其位于X县XX街道XX居委丝绸大厦XX-2房产为授信业务合同提供抵押担保，并办理了相应的抵押登记。上述合同签订后，原告重庆银行彭水支行依约发放了贷款25万元。借款后，被告王珍中没有按照约定的方式还款，至今已超过十个月，原告重庆银行彭水支行已宣布二被告的贷款提前到期。被告王珍中未作答辩。被告张小琴辩称其借款属实，但现无力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2001年3月25日，被告王珍中与被告张小琴登记结婚。2015年7月9日，原告重庆银行彭水支行作为贷款人与被告王珍中作为借款人签订了合同编号为：（2015）年（重银彭水支贷）字第15XX号的《重庆银行个人消费贷款合同》。合同约定：贷款金额为25万元；贷款期限为72个月，自2015年7月9日至2021年7月8日止；贷款发放、支付到借款人王珍中指定的户名为王元超，账号为622885106129XXXX的账户上；担保方式为抵押担保，由贷款人与担保人签订抵押合同；还款方式为等额本息还款，每期还款金额为4563元；贷款利率为借款人提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮75%执行；借款人未按约定期限归足额还款的，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率基础上上浮50%。同日，被告张小琴在重庆银行彭水支行签订了共同还款承诺书，表示已知晓被告王珍中向原告重庆银行彭水支行贷款的事宜，并承诺与被告王珍中共同履行还款义务。2015年7月9日，原告重庆银行彭水支行作为抵押权人与被告王珍中、张小琴作为抵押人签订了一份《重庆银行抵押合同》。合同约定：被告王珍中、张小琴以其位于X县XX街道XX居委丝绸大厦XX-2房地产（房地产权证号：彭水县房地证2011字第3XXX号）房屋作为抵押物，为王珍中合同编号为：（2015）年（重银彭水支贷）字第15XX号《重庆银行个人消费贷款合同》提供抵押担保；担保范围为主合同项下债务人的全部债务本金、利息、罚息、复利以及实现抵押权的费用；实现抵押权的条件包括债务人未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的。合同签订后，被告张小琴用其位于X县XX街道XX居委丝绸大厦XX-2房地产（房地产权证号：彭水县房地证2011字第3XX号）房屋为贷款办理了抵押登记，他项权证编号为316房地证（押）2015字第01XXX号。签订借款合同后，原告重庆银行彭水支行按约定发放了贷款，个人借款凭证上载明贷款日期为2015年7月14日，到期日为2021年7月13日，贷款金额为25万元，贷款利率为年利率9.45%。截止2017年5月13日，因被告王珍中连续累计逾期达到十期，被告王珍中、张小琴尚欠贷款本金216976.74元、正常利息14554.75元、逾期利息1052.99元、复利526.48元。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷，原告重庆银行彭水支行与被告王珍中签订的借款合同合法有效。原告重庆银行彭水支行依约向被告王珍中支付了借款25万元，现因被告王珍中尚欠贷款本金216976.74元且未按照合同约定履行还本付息义务，原告重庆银行彭水支行可要求被告王珍中立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。结合原告的诉讼请求，被告王珍中应立即归还原告重庆银行彭水支行尚欠的借款本金216976.74元。关于被告张小琴是否应当共同偿还贷款本息、罚息及案件受理费，被告张小琴、王珍中在借款期间系夫妻关系，且被告张小琴在重庆银行彭水支行签订了共同还款承诺书，表示已知晓被告王珍中向原告重庆银行彭水支行贷款的事宜，并承诺与被告王珍中共同履行还款义务。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”故本案借款属于被告王珍中、张小琴的夫妻共同债务，应由该二人共同偿还。对于因借款产生的利息、逾期利息、复利、案件受理费等费用，皆系主债务的派生债务，也应由被告张小琴、王珍中共同偿还。关于利息与逾期利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。原、被告双方在《贷款合同》中约定：借款利率为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮75%（即年利率9.45%），逾期贷款罚息利率为借款利率基础上上浮50%（即年利率14.175%）。借款人未按约定期限归足额还款的，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。截止2017年5月13日，被告王珍中尚欠正常利息14554.75元、逾期利息1052.99元。原告重庆银行彭水支行关于利息及逾期利息的请求本院依法认定为：2017年5月26日之前尚欠正常利息14554.75元、逾期利息1052.99元，2017年5月26日以后的逾期利息以借款本金216976.74元为基数，按年利率14.175%为标准，从2016年5月26日起至本金清偿之日止。原告诉讼请求超出前述标准的，本院不予以支持。关于复利，原、被告在《贷款合同》中约定：借款人未按约定期限归足额还款的，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率基础上上浮50%。因本案合同中还款金额为贷款本金及利息，故该约定为逾期利息和复利的共同计算方法。按照《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即借款合同约定的借款期间内的应付利息，不包括逾期利息。原告重庆银行彭水支行关于复利的请求本院依法认定为：2017年5月26日之前尚欠复利526.48元，2017年5月26日以后的复利以利息14554.75元为基数，按年利率14.175%为标准，从2016年5月26日起至应付未付利息清偿之日止。原告诉讼请求超出前述标准的，本院不予以支持。抵押人被告王珍中、张小琴以其拥有的位于X县XX街道XX居委丝绸大厦XX-2房地产（房地产权证号：彭水县房地证2011字第3XXX号）房屋作抵押，并办理了抵押登记，同时原、被告双方约定了的担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、实现抵押权的费用等。故原告重庆银行彭水支行依法享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，原告重庆银行彭水支行可以行使抵押权，就抵押物优先受偿。综上所涉，原告重庆银行股份有限公司彭水支行的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告王珍中、张小琴于本判决生效后十日内偿还原告重庆银行股份有限公司彭水支行借款本金216976.74元、并支付利息（截止2017年5月26日的利息15607.74元，2017年5月26日以后的逾期利息以借款本金216976.74元为基数，按年利率14.175%为标准，从2016年5月26日起至本金清偿之日止）、复利（截止2017年5月26日的复利526.48元，2017年5月26日以后的复利以利息14554.75元为基数，按年利率14.175%为标准，从2016年5月26日起至利息清偿之日止）；二、被告王珍中、张小琴未履行本判决第一项所确定的义务时，原告重庆银行股份有限公司彭水支行有权就抵押物（被告王珍中、张小琴拥有的位于X县XX街道XX居委丝绸大厦XX-2房地产，房地产权证号：彭水县房地证2011字第3XXX号房屋）优先受偿，不足部分由被告王珍中、张小琴继续清偿；三、驳回原告重庆银行股份有限公司彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4797元（原告重庆银行股份有限公司彭水支行已预交4797元），由被告王珍中、张小琴负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长  瞿张莉人民陪审员  周小霞人民陪审员  马应德二〇一七年九月二十日书 记 员  王 娟