重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0104民初1725号原告：中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢花路350号，统一社会信用代码91500104902955762W。负责人：高兵，该支行行长。委托诉讼代理人：胡静，重庆锯沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：任艳，重庆锯沃律师事务所律师。被告：郑礼红，女，汉族，生于1976年8月21日，住重庆市涪陵区。被告：张建(曾用名：张健)，男，汉族，生于1970年1月5日，住重庆市涪陵区。原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“工行大渡口支行”）诉被告郑礼红、张建信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，由审判员谢华莲，与人民陪审员杨志芳、徐明政组成合议庭，负责对本案的审判，并于2017年9月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡静到庭参加诉讼，被告郑礼红、张建经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金78450元，手续费8150元；2、被告自2016年10月25日起至信用卡透支本金、手续费还清时止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》所约定标准向原告支付透支利息、滞纳金（截至2017年1月20日所产生的滞纳金和利息为人民币1300.69元）；3、确认原告就上述债权对被告提供的抵押物（“思威牌”小型普通客车，车牌号渝X**，车架号XXX）具有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：原告与被告郑礼红于2015年10月15日签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定由被告郑礼红以其在原告处办理的“牡丹”信用卡刷卡透支贷款人民币113000元用于购买汽车，郑礼红以按月等额还款的方式分36期偿还透支款项及约定手续费，并对合同的违约责任及相关的权利义务进行了明确约定。被告张建出具《共同还债承诺书》自愿对被告郑礼红付款合同项下债务提供连带责任保证担保。同日，原被告还签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定以被告郑礼红的车辆为付款合同中原告享有的债权提供抵押担保并随后依法办理抵押登记手续。合同签订后，原告全面履行自身义务，被告郑礼红在履行合同期间出现连续4次未按时支付款项的违约行为。现原告为保障自身合法权益，依据合同约定要求被告立即清偿所欠透支本金、手续费并在未按时归还全部款项时承担相应违约责任，遂向法院起诉。被告郑礼红未到庭，未作答辩。被告张建未到庭，未作答辩。本院经审理查明以下事实：2015年，郑礼红作为乙方与工行大渡口支行作为甲方签订《信用卡购车专项分期付款合同》，主要约定：1、乙方向汽车销售商重庆豪韵汽车销售有限公司购买汽车（品牌型号CRV2.0LAT），车辆总价为161800元，乙方支付首付款48800元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为113000元；2、乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：重庆豪韵汽车销售有限公司，账号XXX；3、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3512元，以后每期偿还的金额为3464元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；4、乙方应向甲方支付分期付款手续费11752元；5、如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限等费用和计算逾期天数；6、在合同有效期内，乙方未按照合同约定按时足额归还透支资金或未按合同约定支付手续费的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。同时，郑礼红作为抵押人（乙方）与工行大渡口支行作为抵押权人（甲方）签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：乙方向甲方申请办理信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以其所购的车牌号为渝X**（车架号为XXX）的车辆向甲方提供抵押担保，并办理了抵押登记。张建向工行大渡口支行出具《共同偿债人承诺书》，主要载明：本人愿作为共同债务人，对郑礼红与工行大渡口支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如持卡人未能按上述合同约定清偿债务，工行大渡口支行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中明确载明：信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。嗣后，工行大渡口支行依约履行了《信用卡购车专项分期付款合同》项下的义务，但被告未能按期支付透支款项，已经连续4次以上未按约定履行还款义务。审理中，工行大渡口支行明确第2项诉讼请求为：二被告支付截止2017年9月1日的利息916.24元、滞纳金3524.08元，以及自2017年9月2日起至付清时止以尚欠本金及手续费为基数按每日万分之五计算的利息。同时，经法庭询问，工行大渡口支行明确要求张建对郑礼红的债务承担共同还款责任。以上事实有《信用卡购车专项分期付款合同》、牡丹卡信用卡领用合约（个人）、工银信用卡申请表（个人卡）、工商银行汽车消费贷款银行还款清单、信用卡购车专项分期付款抵押合同、抵押物清单（车辆登记证书）、《共同偿债人承诺书》等证据在卷为凭，且经当庭质证，足以认定。本院认为，郑礼红与工行大渡口支行之间签订的《信用卡申请表》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，应属合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。在工行大渡口支行履行了透支贷款义务后，郑礼红应当按照合同约定履行分期偿还购车款及手续费的义务。诉讼过程中根据工行大渡口支行提交的证据，郑礼红未能按约履行相应还款义务，其逾期偿还每期款项的行为已构成违约，工行大渡口支行有权按照合同的约定提前终止合同，要求郑礼红立即偿还透支未还的全部款项，并按照合同的约定收取手续费、利息。现原告主张透支借款本金78450元、手续费8150元、截止2017年9月1日的利息916.24元，以及自2017年9月2日起至付清时止的透支利息（以尚欠本金及手续费为基数按每日万分之五计算），经查与事实及法律相符，本院予以支持。对于原告主张之滞纳金，由于其未提供相关证据证明相应的最低还款额未还部分，无法予以计算，且因郑礼红未按时还款，已承担了按每日万分之五计算的利息，能够弥补由此给工行大渡口支行造成的损失，故本院对工行大渡口支行主张滞纳金的诉讼请求，依法不予支持。因张建自愿出具《共同偿债人承诺书》，对郑礼红的上述债务承担共同还款责任，故本院对工行大渡口支行要求张建对郑礼红的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，依法予以支持。郑礼红以车牌号为渝X**的车辆向工行大渡口支行提供抵押担保，并办理了抵押登记，故对工行大渡口支行主张依法对该抵押车辆在抵押担保范围内享有优先受偿权的请求，本院予以支持。郑礼红、张建经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十九条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、郑礼红、张建于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金78450元、手续费8150元，及截止2017年9月1日的利息916.24元，共计87516.24元；二、郑礼红、张建于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支利息（自2017年9月2日起至付清时止，以尚欠透支本金及手续费为基数按每日万分之五计付，利随本清）；三、中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行对郑礼红名下的车牌号为渝X**（车架号XXX）的车辆享有抵押权，并就其折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1998元、保全费899元，共计2897元，由郑礼红、张建负担。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  谢华莲人民陪审员  徐明政人民陪审员  杨志芳二〇一七年九月十二日书 记 员  刘 忠