重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0240民初1410号原告：巫英权，男，1971年4月5日出生，汉族，居民，住重庆市石柱土家族自治县。委托诉讼代理人：何小明，重庆星兴律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区深南大道7888号东海国际中心一期B座22楼，统一社会信用代码：91440300736677639J。法定代表人：方力，该公司董事长。委托诉讼代理人：任洪兵，男，公司职工。委托诉讼代理人：邵凡，女，公司职工。原告巫英权与被告富德生命人寿保险股份有限公司保险合同纠纷一案，本院于2017年4月11日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告巫英权的委托诉讼代理人何小明，被告富德生命人寿保险股份有限公司（以下简称富德人寿保险公司）的委托诉讼代理人任洪兵、邵凡到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。巫英权向本院提出诉讼请求：请求人民法院判令富德人寿保险公司向原告巫英权支付保险金20万元及利息（以20万元为基数，从2017年1月14日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算支付利息知道被告付清时止）。事实和理由：2015年8月27日，原告巫英权通过被告电话推销保险订立保险合同，险种为“生命真心真意重大疾病保险”，基本保险金额为200000.00元，每期保费为828.33元，交费期满日为2025年8月27日，合同期满日为2041年8月27日，保险条款：第二十二条重大疾病的定义，四、重大器官移植术或造血干细胞移植术，重大器官移植术是指相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或者肺脏的异体移植术；六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）指双肾功能慢性不可逆转性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经至少进行可90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。保险合同签订后，被告按照约定每期在原告绑定的银行卡扣取保险费。2016年9月8日，原告巫英权因病入住重庆医科大学第二附属医院，诊断为：肝肾功能衰竭（尿毒症期），原告于10月1日出院，出院后原告从2016年10月至12月12日进行规律门诊透析3次/周。2016年12月14日，原告巫英权入住第三军医大学新桥医院进行了同种异体肾脏移植手术。根据保险合同约定，被告应向原告支付保险金20万元，原告向被告申请理赔，被告电话告知原告不符合理赔申请条件而拒赔，原告为此向中国保险监督管理委员会重庆监管局进行投诉，该局于2017年1月13日向原告出具《保险消费投诉告知书》告知已将投诉转交被告重庆分公司进行处理，但是至今未有结果。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定，向人民法院提起诉讼，望支持原告的诉讼请求。富德人寿保险公司辩称，保险事故发生时，保险合同已经处于效力中止状态，2015年8月27日原告通过被告电话销售渠道与被告订立了保险合同（保险合同号码为：X），原告系该保险的投保人和被保险人，合同交费期满日为2025年8月27日，合同期满日为2041年8月27日，险种为生命真心真意重大疾病保险，基本保险金额为200000.00元，保险费为828.33元/月，交费周期为月缴，续费方式为银行自动转账，合同约定“每月28日为本保单的当期保险费支付日”，保险合同于2015年8月28日生效，合同成立后原告按照约定每月28日交费并且连续交费满10个月，但是从2016年6月28日起至今一直未按照合同约定履行交费义务。根据《生命真心真意重大疾病保险》保险条款第三章第九条约定：“分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，除本合同另有约定外，如果投保人到期未支付到期保险费，自保险合同约定的保险费支付日的次日起六十日为宽限期，宽限期内发生的保险事故，本公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减投保人欠交的保险费，如果投保人在宽限期届满前仍未支付当期保险费，则本合同自宽限期届满的次日零时起效力中止。本合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任”，据此，原告与被告签订的保险合同于2016年8月28日24日起处于效力中止期，原告于2016年9月8日住院，此时保单效力处于中止期，按照约定，被告不承担保险责任，综上，请求驳回原告的诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：1、2015年8月27日，巫英权与富德人寿保险公司签订了保险合同（保险合同号码为：X），巫英权向富德人寿保险公司投保了生命真心真意重大疾病保险和生命附加真心真意两全保险，保险金额均为200000.00元，保险单一页载明被保险人为巫英权，保险合同生效日为2015年8月28日，每期保险费为828.33元和816.67元，交费周期为月交，交费期满日为2025年8月27日，合同期满日为2041年8月27日，每月28日为保单的当期保险费支付日。保险条款第六条载明，若被保险人于本合同生效之日起一百八十日后或恢复之日起一百八十日后，因疾病导致首次达到本合同定义的重大疾病之疾病状态，或者因疾病导致被确诊首次患本合同定义的重大疾病或进行本合同定义的重大疾病手术，且从上述事由发生之日起第三十日二十四时仍生存，本公司将按本合同的当年度保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止；保险条款第九条载明，分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，除本合同另有约定外，如果投保人到期未支付当期保险费，自保险合同约定的保险费支付日的次日起六十日为宽限期，宽限期内发生的保险事故，本公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减投保人欠交的保险费，如果投保人在宽限期届满前仍未支付当期保险费，则本合同自宽限期届满的次日零时起效力中止。本合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任；保险条款第二十二条关于重大疾病的定义，其中第（六）项载明终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。2、2016年9月8日，巫英权在重庆医科大学附属第二医院住院治疗，并被诊断为：肾功能衰竭（尿毒症期）、肾性高血压，中度贫血，支气管扩张伴感染，心力衰竭心功能Ⅲ级，后巫英权进行血液透析3个月，并于2016年12月15日在第三军医大学新桥医院进行了同种异体肾移植手术。3、保险合同签订后，保险合同约定续期交费方式为自动转账（即富德人寿保险公司通过银行代扣的方式向巫英权收取保险费），其中2015年8月27日富德人寿保险公司申请银行代扣保险费3290.00元、2015年10月30日富德人寿保险公司申请银行代扣保险费1645.00元、2015年12月16日富德人寿保险公司申请银行代扣保险费1645.00元、2016年1月5日富德人寿保险公司申请银行代扣保险费1645.00元、2016年2月8日富德人寿保险公司申请银行代扣保险费1645.00元、2016年2月29日富德人寿保险公司申请银行代扣保险费1645.00元、2016年3月29日富德人寿保险公司申请银行代扣保险费1645.00元、2016年5月30日富德人寿保险公司申请银行代扣保险费1645.00元、2016年6月13日富德人寿保险公司申请银行代扣保险费1645.00元；同时巫英权向本院提交了账号为X（该账户为保险合同载明的扣款账户）的借记卡明细，其中2016年6月29日余额为2000.00元、2016年7月9日余额为5000.00元、2016年7月10日余额为13201.09元、2016年7月28日余额为10001.49元、2016年8月11日余额为10003.59元、2016年9月2日余额为2003.59元、2016年9月9日至9月16日账户余额均超过2000.00元。本院认为，本案争议焦点为，1、被告对《生命真心真意重大疾病保险》保险条款第三章第九条是否尽到了提示说明义务？2、涉案保险事故是否属于保险期间内发生的保险事故？现针对以上争议焦点作如下评析：一、关于被告对《生命真心真意重大疾病保险》保险条款第三章第九条是否尽到了提示说明义务的问题，根据《中华人民共和国保险法》第十七条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条的规定，保险人对免除保险人保险责任的条款应当履行提示和说明义务，涉案保险合同条款第九条规定的合同效力中止的情形影响被保险人权益（因为被保险人或投保人已经连续交纳保费，只是其中一段时间未交纳保费而保险人就不承担保险责任，有违公平原则，因此该合同效力中止的条款减轻或免除了保险人责任），应当进行提示和说明，而本案中被告仅向本院提交了自己系统中的短信送达情况，该送达记录并非来自通信运营商，巫英权是否实际收到该短信不得而知，并且双方并未在合同中对送达方式进行特别约定，因此该短信送达情况不能证明被告对涉案保险合同条款第九条尽到了提示和说明义务，因此涉案保险合同条款第九条的规定“…投保人在宽限期届满前仍未支付当期保险费，则本合同自宽限期届满的次日零时起效力中止。本合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任”对原告不产生法律效力。二、关于涉案保险事故是否属于保险期间内发生的保险事故的问题，原告巫英权进行血液透析3个月，并于2016年12月15日在第三军医大学新桥医院进行了同种异体肾移植手术，属于保险合同约定的重大疾病范畴，如该事故发生在保险期间，则被告应当承担保险责任，就本案而言，被告未对“合同效力中止”这一条款尽到提示说明义务，因此涉案保险合同效力未被中止，原告发生了合同约定的保险事故，被告应当承担保险责任，并且原告交纳保险费的方式为被告申请银行从原告账户中代扣，从原告提交的账户X的借记卡明细中可知，被告并非在固定哪一日申请向银行扣款，且扣款前也未与原告沟通，在2016年7月至9月间原告在指定账户中有足额款项，而被告因自身原因未能扣款成功，并非原告违反合同约定，因此被告主张原告未交纳保费而致使合同效力中止的理由不成立，涉案保险合同成立并生效，涉案保险事故发生在保险期间，被告应当承担保险责任；被告辩称其申请银行代扣保险费，但是由于原告账户余额不足而未能成功扣取，从被告提交的证据来看，被告提交的扣款记录并非金融机构出具，对该证据本院不予采信，即便被告未能收到保费，亦应当通知原告交纳保险费，并告知不交纳保费的后果，但是被告并未提交充分证据证明其履行以上义务，对被告的此项辩称，本院不予采纳。综上，原告发生了保险合同约定的保险事故，且该事故发生在保险期间，被告应当承担保险责任，支付保险金，关于利息问题，被告拒赔给原告造成了资金占用损失，应当支付利息，对原告的诉求，本院予以支持，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告富德生命人寿保险股份有限公司于本判决生效后十日内支付原告巫英祥保险金200000.00元及利息（利息从2017年1月14日起至清偿时止以200000.00元为本金按中国人民银行同期同类贷款利率计算）；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300.00元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  谭 伟人民陪审员  龙文富人民陪审员  秦向庭二〇一七年九月三十日书 记 员  陈燕秋