广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初542号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：ＸＸ生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮润律师事务所律师。被告：苏得权，男，汉族，1976年4月27日出生，户口所在地潮州市湘桥区，住潮州市湘桥区，被告：邱伟钿，女，汉族，1979年10月3日出生，户口所在地潮州市湘桥区，住潮州市湘桥区，原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告苏得权、邱伟钿金融借款合同纠纷一案，本院2016年5月13日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年7月26日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人吴彤彪到庭参加诉讼，被告苏得权、邱伟钿经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2015年1月26日，被告苏得权向原告申请生意红个人信用贷款额度（编号105159000169）200000元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.25%，逾期罚息在原利率上加收30％，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款，随后，原告为其核准贷款授信额度140000元。自2015年1月31日，苏得权向原告借款1笔，金额140000元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月，自2016年1月27日起苏得权还款出现逾期，截至2016年3月27日止，苏得权尚欠这笔借款的本金102910.46元、逾期利息2457.28元、罚息218.62元、复利51.68元。根据以上事实，原告认为，原告与苏得权签订的个人信用贷款（自信一贷）条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效，原告依约向苏得权发放了贷款，但苏得权没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，苏得权应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息；因苏得权向原告借款发生于苏得权和邱伟钿夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第24条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，且邱伟钿在《自信卡（自信一贷）申请表》上签名，知悉本案借款的事实，故本案债务应当按夫妻共同债务处理，两被告依法应对苏得权向原告的借款承担连带还款责任。请求：1.解除原告与被告苏得权的个人信用贷款合同；2.判令被告苏得权、邱伟钿连带偿还原告借款102910.46元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2016年3月27日的逾期利息、罚息、复利共为2727.58元，其余利息、罚息、复利自2016年3月28日起计至实际还款之日止，按月利率1.25%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共为105638.04元。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-2．营业执照、组织机构代码证。证明原告的主体资格。3．金融许可证。证明原告的经营金融业务的资格。4．苏得权身份证。证明被告苏得权的主体资格。5．苏得权工作证。证明被告苏得权的职业是机关事业单位管理人员。6．邱伟钿身份证。证明被告邱伟钿的主体资格。7-9．自信卡（自信一贷）申请表、个人信用贷款核准通知书。证明原告与苏得权的借款合同关系。10．借据。证明苏得权向原告借款的事实。11．贷款余额及利息计算总表。证明苏得权结欠原告借款本息的事实。12．广发银行个人对账单。证明苏得权违约借款账户的发生、往来、结算明细。被告苏得权、邱伟钿没有提供答辩状，也没有提交证据。被告苏得权、邱伟钿没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2015年1月26日，苏得权向广发银行申请办理自信卡（自信一贷）业务，总申请金额200000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，还款日设定为每月27日，贷款用途为装修，苏得权与其配偶邱伟钿均在自信卡（自信一贷）申请表（编号1501270207）上签名。广发银行在自信卡（自信一贷）申请表（编号1501270207）中约定“以月利率1.25%计算，合同有效期内合同利率不变”，“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其它严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催收欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等内容。苏得权申办上述自信卡后，广发银行对苏得权的贷款申请予以核准，苏得权在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为140000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月30日起至2020年1月30日止，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，还款日为每月27日，月利率为1.25％。广发银行核准了苏得权的贷款申请后，于2015年1月31日向苏得权发放了贷款1笔140000元，贷款自2016年1月27日起出现逾期还款情况，至2016年3月27日止，共计贷款本金102910.46元、逾期利息2457.28元、逾期罚息218.62元、复利51.68元苏得权没有付还广发银行。另查明：苏得权与邱伟钿于2006年3月8日登记结婚，本案借贷合同关系发生在苏得权与邱伟钿夫妻关系存续期间。又查明：本院于2017年6月20日通过公告送达方式将广发银行的起诉状副本送达给苏得权。本院认为：苏得权向广发银行贷款，申办自信卡（自信一贷）业务，其贷款申请经广发银行核准，其与广发银行的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。广发银行自信卡（自信一贷）申请表（编号1501270207）中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，该约定是对解除合同条件的约定，苏得权在本案中的借款已出现没有依约偿还各分期应还本、息的情形，该行为已表明苏得权不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行有依约行使解除合同的权利，其关于解除其与苏得权的个人信用贷款合同及苏得权偿还贷款本、息的请求合法，应予支持，解除合同时间应以本院将广发银行的起诉状副本送达给苏得权的时间2017年6月20日认定。苏得权没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。本案债务发生在苏得权与邱伟钿夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，邱伟钿应当对其与苏得权婚姻关系存续期间苏得权以个人名义所负债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：被告苏得权、邱伟钿应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借款本金102910.46元及利息2457.28元、逾期罚息218.62元、复利51.68元[利息、逾期罚息、复利计至2016年3月27日，此后至本判决确定还款之日止的利息、逾期罚息、复利按人民银行规定的利率及自信卡（自信一贷）申请表（编号1501270207）中的约定另计]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2412元，由被告苏得权、邱伟钿负担。被告苏得权、邱伟钿负担的受理费2412元应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年九月四日书 记 员  谢奕玫