江苏省盐城市盐都区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0903民初4591号原告：江苏银行银行股份有限公司盐城分行,住所地在江苏省盐城市解放南路269号。负责人：张建军，该行行长。委托诉讼代理人：何书林，江苏择善律师事务所律师。被告：尹夏兰。被告：ＸＸ才。原告江苏银行股份有限公司盐城分行（以下简称江苏银行）与被告尹夏兰、ＸＸ才借款合同纠纷一案，本院于2014年1月24日受理后，依法由审判员朱凤春适用简易程序，于2017年8月9日公开开庭进行了审理，原告江苏银行的委托诉讼代理人何书林到庭参加了诉讼，被告尹夏兰、ＸＸ才经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江苏银行诉称，尹夏兰、ＸＸ才系夫妻关系。尹夏兰于2015年9月23日在我行申请信用卡分期付款业务，申请金额为60000元，申请期数为36期（每期一个月），用于购买某汽车，尹夏兰并承诺遵守信用卡领用合约的各项规则。同年9月29日，尹夏兰与我行签订了江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同，约定尹夏兰申请分期金额60000元，分期期数为36期，一期为一个月，本金按逐期等额分摊本金，每期手续费率为申请分期金额的0.6%、每期手续费360元，分期款项转入尹夏兰指定的江苏银行借记卡帐户。我行后依约将分期款项60000元转入尹夏兰借记卡帐户。尹夏兰自2015年11月开始还款，最后一次于2017年6月4日还款1000元。截止2016年6月7日尹夏兰计欠我行信用卡分期本金40599.98元、依约定计算欠付利息6068.53元、滞纳金、违约金38249.73元。上列欠款项经我行多次催要至今未能偿还，现要求尹夏兰、ＸＸ才共同偿还本金40599.98元，并承担截止2017年6月7日的逾期利息6068.53、滞纳金及违约金38249.73元及自2017年6月8日起至判决确定还款日止的逾期利息、违约金和本案诉讼费用。原告江苏银行起诉的主要证据为：1、2015年9月23日尹夏兰办理江苏银行聚宝信用卡分期付款业务申请单及江苏银行聚宝信用卡章程、江苏银行聚宝信用卡领用合约各一份；2、2015年9月29日盐城市金鑫离合器厂出具的尹夏兰收入证明一份；3、尹夏兰信用卡分期付款及还款交易明细帐单一份；4、江苏银行盐城分行对尹夏兰的信用卡分期付款逾期帐户催收情况登记表一份；5、尹夏兰、ＸＸ才结婚登记申请书五份及婚姻状况证明二份。被告尹夏兰未作答辩亦未提供证据。被告ＸＸ才未作答辩亦未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月23日，尹夏兰在江苏银行申请信用卡分期付款大额消费业务，申请用途为购买某K2型汽车、申请金额为60000元、申请期数为36期（每期一个月）、还款方式为逐期等额分摊本金，江苏银行于当日受理了尹夏兰该业务申请，尹夏兰承诺遵守信用卡领用合约的各项规则。江苏银行聚宝信用卡章程规定江苏银行聚宝信用卡是由江苏银行面向社会公开发行的、记录持卡人帐户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质；信用卡具有消费、转帐结算、存取现金、分期付款等功能；对于持卡人非现金交易，江苏银行给予持卡人自记帐日期起25天、最长56天的免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息；持卡人在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款中的消费交易款项不再享受免息待遇；持卡人支取现金、转帐发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。江苏银行信用卡领用合约第四条第八项约定：乙方（××）及其附属卡持卡人使用信用卡所发生的债权债务关系并不因信用卡失效而转移、终止或消灭。使用信用卡产生的全部债务包括但不限于：利息、费用（年费、滞纳金、预借现金手续费、追索费、律师费、诉讼费等相关费用）、预借现金、消费透支款、分期付款未偿款项。乙方偿还透支款项可选择主动还款或按约定由甲方在指定帐户自扣还款。乙方若选择以自扣方式还款，甲方有权在到期还款日直接从乙方提供的帐户中扣款，转入其信用卡帐户，用于偿还乙方的透支欠款。甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对信用卡帐户的各类欠款进行冲还，同类欠款按按照甲方记帐先后顺序偿还，正常及逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息及各项费用的顺序进行冲还。还款日期以甲方记帐日为准。2015年9月29日，尹夏兰与江苏银行签订了聚宝信用卡分期付款业务合同，约定尹夏兰申请分期金额60000元，分期期数为36期，一期为一个月，本金按逐期等额分摊本金，每期手续费率为申请分期金额的0.6%、每期手续费360元，分期款项转入尹夏兰指定的江苏银行借记卡帐户；尹夏兰出现未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用等违约，江苏银行有权同时采取将本合同项下所有尹夏兰未分摊本金一次性记入尹夏兰当期信用卡帐单，并要求尹夏兰按期偿还所有信用卡欠款，终止或解除本合同，全部或部分终止或解除与江苏银行之间的其他合同。合同并约定了其他相关事项。合同签订后，江苏银行后依约将分期款项60000元转入尹夏兰的借记卡帐户。尹夏兰自2015年11月开始还款，最后一次于2017年6月4日还款1000元。截止2016年6月7日尹夏兰计欠江苏银行信用卡分期本金40599.98元、依约定计算欠付利息6068.53元、滞纳金、违约金38249.73元。江苏银行经向尹夏兰催索信用卡欠款未果，遂诉至本院。另查明，尹夏兰、ＸＸ才系夫妻关系，双方于1998年2月28日登记结婚。本院认为，尹夏兰向江苏银行申请聚宝信用卡分期付款大额消费业务，江苏银行经审查批准并向其发行了信用卡，双方成立了信用卡消费合同关系。尹夏兰作为合同当事人，应受《江苏银行聚宝信用卡章程》及《江苏银行聚宝信用卡领用合约》的约束。2015年9月29日尹夏兰与江苏银行又签订了聚宝信用卡分期付款业务合同，该合同系当事人真实意思表示且不违反法律、行政法规强制性规定，应为合法有效。合同履行中，江苏银行依约将分期款项转入尹夏兰指定的江苏银行借记卡帐户，履行了其作为贷款人的义务；尹夏兰作为借款人未能按期足额偿还欠江苏银行的分期付款款项，已构成违约，江苏银行有权依约定解除合同、将合同项下所有尹夏兰未分摊本金一次性记入尹夏兰当期信用卡帐单，并要求尹夏兰偿还所有信用卡欠款，尹夏兰应依信用卡章程及领用合约的规定承担违约责任，偿还透支的本金，并支付逾期利息、滞纳金。因逾期利息和滞纳金均体现为违约金性质，对欠款逾期不还的持卡人收取复利本身即体现了对其违约行为的惩罚性质，本案江苏银行在请求持卡人尹夏兰支付含复利在内的逾期利息的同时，还要求尹夏兰按月支付按最低还款额未还部分的5%收取的滞纳金，其请求过分高于实际造成的损失，依法予以调整为尹夏兰应支付的逾期利息、滞纳金（违约金）数额总和不超过本金数额的100%，对其超过部分的主张不予支持。ＸＸ才作为尹夏兰之夫，该债务发生在其与尹夏兰婚姻关系存续期间，故其应对尹夏兰本案所涉信用卡分期付款债务承担共同清偿责任。综上，本院除对江苏银行主张的逾期利息、滞纳金（违约金）过高部分不予支持外，对其其余诉请予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告尹夏兰、ＸＸ才偿还原告江苏银行股份有限公司盐城分行借款本金40599.98元，并支付至2017年6月7日止的利息、滞纳金和违约金40599.98元,合计81199.96元,于本判决生效后十日内付清；二、驳回原告江苏银行股份有限公司盐城分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1924元，减半收取为962元，由被告尹夏兰、ＸＸ才负担915元，原告江苏银行股份有限公司盐城分行负担47元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  朱凤春二〇一七年九月二十八日书记员  曹妮娜附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。