四川省泸州市江阳区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0502民初1741号原告:招商银行股份有限公司泸州分行，住所地：泸州市江阳区江阳西路39号5号楼，组织机构代码：57072392-1。负责人：刘守平，行长。委托诉讼代理人：杨霞，四川明炬（泸州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王瞭，四川明炬（泸州）律师事务所实习律师。被告：唐承根，男，1974年5月6日生，汉族，现四川省泸州市龙马潭区。被告：陈英，女，1974年12月8日生，汉族，现四川省泸州市龙马潭区。被告：彭小华，男，1972年8月15日生，汉族，现泸州市江阳区。委托诉讼代理人：刘魁，四川平通律师事务所律师。委托诉讼代理人：许源，四川平通律师事务所律师。被告：陈晓华，女，1975年6月22日生，汉族，现泸州市江阳区。委托诉讼代理人：刘魁，四川平通律师事务所律师。委托诉讼代理人：许源，四川平通律师事务所律师。被告：杨阳，男，1974年5月3日生，汉族，四川省泸州市龙马潭区。被告：汪利，女，1974年7月8日生，汉族，四川省泸州市龙马潭区。原告招商银行股份有限公司泸州分行（以下简称招行泸州分行）诉被告唐承根、陈英、彭小华、陈晓华、杨阳、汪利金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行泸州分行的委托诉讼代理人杨霞、王瞭，被告唐承根、被告彭小华、陈晓华委托诉讼代理人许源、被告杨阳、汪利到庭参加诉讼，被告陈英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行泸州分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原被告签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》；2、被告唐承根、陈英支付借款本金1399858.18元及逾期利息、罚息、复息至清偿之日止；3、原告对被告唐承根、陈英、彭小华、陈晓华、杨阳、汪利提供的抵押物享有优先受偿权；4、本案案件受理费、律师费、差旅费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2012年11月7日，被告唐承根、陈英与原告签订《个人授信协议》，约定:原告向被告唐承根、陈英提供140万元的授信额度，授信期间为36个月，即从2012年11月1日至2015年11月1日。被告未按时足额偿还贷款的，原告有权对被告未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50％计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，直至贷款本息清偿完毕为止。签订合同当天，被告唐承根、陈英、彭小华、陈晓华、杨阳、汪利分别与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，分别将其所有的相关房产及所属土地为该借款提供最高额抵押担保。2012年11月15日，被告唐承根与原告签订《周转易协议书》，约定：原告在该《个人授信协议》约定的授信额度内及授信期间内给予被告140万元的周易转限额，期限为12个月，还款方式为按月付息，贷款执行利率为9.6％。2014年11月10日，原告向被告发放了140万元贷款，被告应当于2015年11月10归还。然而，被告到期未履行还款义务。为此，原告特诉至本院，维护自己的合法权益。被告唐承根辩称，对借款本金没有异议。但自己在2015年11月份向原告提出拍卖抵押的房屋用于清偿债务，因此对2015年11月份之后的利息、罚息、复利不应计算。被告彭小华、陈晓华、杨阳、汪利辩称，抵押担保是事实，对原告享有优先受偿权没有异议。但后来签订的《《周转易协议书》对前一个《个人授信协议》约定的本金、利息计算标准的变更，没有告知抵押人，因此，几被告对变更后的部分不承担担保责任。双方围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2012年11月7日，被告（授信申请人）唐承根、陈英与原告（授信人）招行泸州分行签订编号为830551001232《个人授信协议》，约定：1、授信额度为140万元；2、授信期间为36个月，即从2012年11月1日起到2015年11月1日；3、罚息与复息：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、纠纷的解决为向授信人所在地人民法院起诉；5、授信额度的使用：对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》、授信申请人提交并经授信人确认的的借款申请书、借款借据及、或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定。6、违约处理：授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款、授信人有权优先受偿。2012年11月7日，被告（抵押人）唐承根、陈英，被告彭小华、陈晓华，被告杨阳、汪利分别与原告（抵押权人）招商银行泸州分行签订了《个人授信最高额抵押合同》，除了各人提供的抵押物不同以外，相同的内容为：1、合同的签订：鉴于唐承根、陈英（即授信申请人）向授信人（即抵押权人）申请授信额度人民币140万元整，抵押权人同意提供此项授信额度。为担保授信协议下所有债务本息及其它一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。2、抵押担保的范围：抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于：抵押权人根据授信协议下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，以及追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。3、本项抵押为最高额抵押：在授信期间内，抵押权人可在授信额度内分次向授信申请人发放贷款或提供其他授信。各具体业务到期日可以晚于授信期间到期日。在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下抵押权人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在本合同约定的抵押担保范围内承担担保责任；4、抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；5、抵押权的实现：授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款、授信人有权优先受偿。之后，被告彭小华、陈晓华所有的江阳区慈善路89号2号楼17层2单元1701号房屋、被告唐承根、陈英所有的龙马潭区南光路10号3幢2单元19号房屋，被告杨阳、汪利所有龙马潭区××号号房屋以原告招行泸州分行为抵押权人办理了抵押登记。2012年11月15日，被告（乙方，授信申请人）唐承根、陈英与原告（甲方，授信人）招行泸州分行签订《周转易协议书》，约定：鉴于甲方和乙方签订了编号为830551001232的授信协议（以下简称“授信协议”）。经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度范围内开通“周转易”功能。甲方在授信额度内给予乙方总额为人民币140万元的周转易限额。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮60％，即9.6％。利率调整方式为不变。本协议有效期为1年，到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方/或丙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。2014年11月10日，原告按月通过周转易定向转账向被告唐承根发放了140万元贷款，贷款期限为12个月，自2014年11月10日至2015年11月10日。年利率为9.6％，罚息利率为14.4％，复利利率为14.4％。借款到期后，被告唐承根尚欠原告借款本金139.985818万元，利息0.746667万元。上述事实，有当事人陈述、《个人授信协议》、《周转易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、他项权利登记证书、银行流水等证据在案佐证。本院认为：原、被告签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》系各方真实意思表示，且未违反法律法规禁止性规定，为有效合同，对合同各方均具有法律约束力。合同签订后，原告按约履行了向被告唐承根、陈英发放贷款的义务，被告唐承根、陈英应当按照合同约定按时足额偿还借款本息。被告唐承根、陈英在合同期限届满时，未足额偿还借款本金和利息，已构成违约，应承担违约责任。对原告主张被告唐承根、陈英偿还借款本金139.985818万元并从2015年11月10日起按合同约定计算利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。被告唐承根抗辩，在借款合同到期后，就向原告提出自己无力还款，请求原告尽快处理抵押房产，因此，对自己提出还款请求之后就不应再计算罚息和复利。本院认为，被告违约后，只有向原告主动偿还了借款本金，并支付利息、复息、罚息，才能免除违约责任。原告除了按时接受被告偿还的货币的义务外，没有协助被告偿还借款的义务。因此被告的抗辩没有法律依据，本院不予采信。被告彭小华、陈小华、杨阳、汪利抗辩，被告唐承根、陈英与原告签订的《周转易协议书》的时间在他们签订《个人授信最高额抵押合同》时间之后，并且《周转易协议书》约定的内容，是对《个人授信协议》内容的补充，是对主合同的变更，并且没有通知他们，因此对《周转易协议书》利息、罚息的约定不认可，对这部分债务不承担担保责任。本院认为，几被告签订的《个人授信最高额抵押合同》中，明确约定了，抵押人担保的范围包括抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。而各具体合同指的就是《周转易协议书》，《周转易协议书》是对《个人授信协议》内容的具体化，是《个人授信协议》的一部分，并不是对《个人授信协议》约定内容的补充，因此，《周转易协议书》约定的内容并不需要再另行通知几被告。几被告的抗辩没有事实依据，本院不予采信。原告要求解除原被告签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》的诉讼请求，因该合同履行期限已届满，已无此必要。原告主张被告应当支付律师费的诉讼请求，因出示的证据不能充分证明律师费的金额，对此项诉讼请求，本院不予支持。被告唐承根、陈英、彭小华、陈晓华、杨阳、汪利以自有房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权在抵押担保范围内行使优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐承根、陈英于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司泸州分行借款本金1399858.18元及利息、罚息、复息（利息计算至2015年11月10为7466.67元；罚息以借款本金1399858.18元为基数，从2015年11月11日起按照年利率14.4％计付至清偿为止；复息以利息7466.67元为基数，从2015年11月11日起，按照年利率14.4％计付至清偿为止）。二、原告招商银行股份有限公司泸州分行有权对被告唐承根、陈英用作抵押的位于龙马潭区南光路10号3幢2单元19号房屋，在第一项、第二项确定的债务内以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、原告招商银行股份有限公司泸州分行有权对被告彭小华、陈晓华用作抵押的位于江阳区慈善路89号2号楼17层2单元1701号房屋，在第一项、第二项确定的债务内以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、原告招商银行股份有限公司泸州分行有权对被告杨阳、汪利用作抵押的位龙马潭区××号号房屋，在第一项、第二项确定的债务内以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。五、驳回原告招商银行股份有限公司泸州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费19052元，本院减半收取计9526元，由被告唐承根、陈英、彭小华、陈晓华、杨阳、汪利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。审判员 王 俊二〇一七年九月七日书记员 赖宏志