山东省潍坊高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0791民初248号原告：兴业银行股份有限公司潍坊分行，住所地：潍坊高新区东方路2801号。负责人吴永林，该行行长。委托代理人吴华，山东鸢都英合律师事务所律师。委托代理人张国伟，男，1985年6月25日生，汉族，该公司职工，住。被告：何静苹，女，1980年8月13日生，汉���，住浙江省义乌市。被告：张靖平，男，1981年10月15日生，汉族，住浙江省义乌市。被告：山东万锦置业发展有限公司，住所地潍坊市爱国路36号。法定代表人黄伟兴，董事长。委托代理人张立，男，1967年4月5日生，汉族，该公司法律顾问，住。被告：山东龙楷投资担保有限公司（现名称变更为山东龙楷融资性担保有限公司），住所地潍坊市奎文区健康东街13911号恒联大厦1号楼8-9楼。法定代表人苑青刚，总经理。委托代理人ＸＸ，山东玉帛律师事务所律师。委托代理人孟钢，男，1981年6月18日生，汉族，该公司职工，住。原告兴业银行股份有限公司潍坊分行与被告何静苹、张靖平、山东万锦置业发展有限公司（以下简称“万锦置业公司”）、山东龙楷投资担保有限公司（以下简称“龙楷担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月8日作出（2016）鲁0791民初276号民事判决书。被告龙楷担保公司不服该判决提起上诉，潍坊市中级人民法院于2016年12月30日作出（2016）鲁07民终2946号民事裁定书，撤销本院（2016）鲁0791民初276号民事判决书，发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告的委托代理人吴华、张国伟，被告何静苹，被告万锦置业公司的委托代理人张立，被告龙楷公司的委托代理人ＸＸ、孟钢到庭参加了诉讼。被告张靖平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求法院判令：1、被告何静苹、张靖平立即偿还原告借款本金1646666.96元，利息、罚息7314.24元（利息计算至2015年11月25日，2015年11月25日之后的利息按照合同约定计算至贷款本息全部清偿之日），共计1653981.2元。2、依法确认原告对被告享有的全部债权在被告所提供的抵押财产（潍房预市属字第00147187号房屋、潍房预市属字第00147190号房屋、潍房预市属字第00147201号房屋）变现价值范围内享有优先受偿权；3、依法判令被告万锦公司、龙楷公司对上述借款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2012年1月10日，原告与被告何静苹、张靖平签订《个人购房抵押（保证）借款合同》三份，约定二被告为购买房屋向原告借款共��260万元，借款期限为2012年1月10日至2022年1月10日，同时，二被告将所有的潍房预市属字第00147187号、潍房预市属字第00147190号、潍房预市属字第00147201号房屋抵押给原告，作为借款的抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，约定抵押期间为2012年1月11日至2022年1月11日。被告万锦公司作为上述借款的保证人承担连带保证责任。另原告与被告龙楷公司签订《个人借款保证合同》三份，约定龙楷公司在总额260万元的本金、利息、罚息、违约金等费用的范围内承担连带保证责任，保证期间自2012年1月10日至2022年1月10日。上述合同签订后，原告按约支付了借款260万元，但被告未按约定履行还款义务，最后一期还款为2015年9月10日，截止到2015年11月25日，被告已拖欠原告借款本金1646666.96元及利息、罚息7314.24元。被告何静苹辩称，只是签过���，不是其所贷的款。被告张靖平未答辩。被告万锦公司辩称，对借款事实知情，也愿意承担相应的担保责任。被告龙楷公司辩称，1、原告与第一、二被告签订的借款合同属于相互串通，顶名套现为手法的无效合同。被告万锦公司为了经营需要，与借款人签订了商品房预售合同，后通过借款人顶名与原告签订了借款合同，骗取我方为其提供担保。另原告在办理贷款业务的时候，对借款人系顶名借款的行为存在明知默认。原告对借款人提交的财产资料信息的真实性没有尽到基本的审查职责，我方经调查得知财产材料系伪造。且第三被告万锦公司负担了当时办理房屋买卖抵押权登记的手续的费用，后每个月的还款责任也不是第一、二被告，却是第三被告，可见第���被告系真正的借款人。综上，第一、二被告与原告签订的合同是无效的合同，因此请求法院依法驳回原告的起诉。经审理查明，2012年1月10日，原告与被告何静苹、张靖平签订《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号为371116043201000），约定因被告购买房产资金不足，向原告申请个人购房借款，借款金额2900000元，借款期限120个月，自2014年1月10日至2022年1月10日。借款基准利率按中国人民银行公布的同期同档次基准利率，贷款利率按百分比浮动定价，为基准利率上浮30%。债务人未按本合同约定的用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮50%，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%。收款人名称为山东万锦置业发展有限公司。债务人不按合同规定偿还借款本息即构成违约，原告有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期���未到期的借款本金、利息及其他费用。债务人不能按时支付利息的，债权人有权计收罚息、复利。担保方式为以潍坊市健康西街1599号万锦国际市场1-2561号提供抵押担保，抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。万锦公司对以上债务承担连带保证责任，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起二年。保证人承诺，当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债务人对合同项下的债权是否拥有其他担保（不限于保证、抵押、质押等），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任。被告何静苹、张靖平作为主债务人和共同债务人、抵押人和抵押物共有人在合同中签字确认，被告万锦公司作为保证人加盖公章确认，原告作为债权人和抵押权人加盖公章确认。2012年1月10日，原告与龙楷公司签订《个人借款保证合同》一份，约定龙楷公司所提供担保的为主合同为编号371116043201000的《个人购房抵押（保证）借款合同》，债权人向债务人提供2900000元债款，保证方式为连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，保证期间为每期应还本金的保证期间为每个还款日后两年。双方均加盖公章确认。2012年1月13日，原告出具借款借据，载明借款人为何静苹，金额2900000元，利率为7.63750‰，期限自2012年1月13日至2022年1月13日，借款用途为购房，被告何静苹签字确认。后原告按约交付借款2900000元。双方对抵押房产办理了房屋预告登记证明，证号为潍房预市属字第00147193号，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为何静苹，座落潍城区健康西街1599号五道庙商业步行街万锦广场1号楼3561号。该���屋现未办理房屋所有权证书，双方也未办理他项权利证书。庭审中，被告何静苹认可，合同上的字都是其本人所签的，提供贷款材料时候的汽车不是我本人的，借款借据上的账户是我本人的，但签完合同后就办了一张卡，办完我就不管了，放在万锦置业的财务那边了，后边的还款我也没有进行还款。当时签订合同的时候，我和张靖平都是浙江皇冠控股集团公司的职工，万锦公司和皇冠集团公司是一个老板黄伟兴。被告何静苹提供兴业银行活期储蓄存款续存凭条9份，证明每个月的还款都是郑莹（是万锦置业的法定代表人黄健罡的老婆，万锦的法定代表人原来是黄伟兴，黄伟兴是黄健罡的父亲）帮我们还的。原告质证，对被告何静苹提交的该份证据的真实性、关联性均不予认可，认为该份证据仅���示办理人姓名郑莹，与被告何静苹之间的业务往来同原告没有直接关系。被告万锦置业公司对该证据有异议，不能证明被告何静苹的主张。被告龙楷公司对该证据真实性无异议，认为从该组证据能够反映第一被告与第三被告之间存在虚假购房的事实。被告龙楷公司主张，当时原告在放贷之前审核资产情况的时候车辆信息是虚假的。并提交：1、浙江省公安局调取的浙Ｇ×××××号车辆的登记材料一份，证明权利人为义乌市超凡制衣有限公司，原告所保留的材料中车辆登记信息所有人是何静苹。2、浙江省义乌市人民法院民事判决书，案号（2013）金义民初字第2159号，证明被告一是浙江皇冠控股集团有限公司的职工。以上两份证据证明原告在审查证据的时候并没有做到认真审查义务，相关的情况并没有审查出来。原告质证，对被告龙楷公司提交的证据一真实性不予认可，主张根据原告与被告何静苹签订的借款合同中第12条第1款的约定“债务人、担保人应当向债权人提供真实资料”，申请贷款时材料均系借款人提供，原告认为银行保留的材料应当是真实的；对民事判决书，认为与本案无关，不予认可。被告何静苹质证认为，其没有这些资产的存在，也没有向银行提交过这些材料。被告万锦公司质证，对证据的真实性不予认可，不能证明被告龙楷公司的主张。原告主张截止至2015年11月25日，被告共计欠：借款本金1646666.96元，利息、罚息7314.24元，之后的利息按照合同约定计算至贷款本息全部清偿之日止。另原告主张律师代理费78000元，提交了委托代理合同，律师费收费标准，兴业银行的网上回单、代理费发票为证。被告万锦公司及龙楷公司均不认可以上律师代理费。上述事实，有《个人购房抵押（保证）借款合同》、《个人借款保证合同》、借款借据、委托代理合同，律师费收费标准，兴业银行的网上回单、代理费发票、车辆登记信息、民事判决书及当事人的当庭陈述在案为凭，足以认定。本院认为，一、关于本案借款合同及担保合同的效力问题。被告何静苹认可与原告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》是其本人所签，款项也打入了以其名字办理的银行借款账户中。其虽主张借款办理出来后，一直由公司使用，但未提供相关的资金流向书面证据证明该款项转入被告万锦公司账目，对该辩称，本院不予采信。被告何静苹提供的兴业银行活期储蓄存款���存凭条，上面仅记载办理人为郑莹向何静苹的银行账户上存款，无法看出与本案的直接关联性，对该证据，本院不予采信。被告何静苹作为完全民事行为能力的成年人，应当预见并承担该借款行为的相应法律后果。被告龙楷公司虽主张原告与其他三被告存在串通的情况，主合同应为无效合同，导致担保合同无效，其不应承担担保责任。但被告龙楷公司提交的车辆登记查询信息、民事判决书等证据，均无法证明存在被告之间串通的情况，在（2013）金义民初字第2159号民事判决书显示，被告何静苹与浙江皇冠控股集团有限公司存在劳动关系，不能证明与本案被告山东万锦置业发展有限公司的关系，且根据借款合同的相关约定，借款人、担保人负有向债权人提供真实资料的义务。被告龙楷公司提供的证据，不足以证明主借款合同存在合同法第五十二条规定的合同无效情形，故本院对于龙楷公司的该项主张不予采信。因此，原、被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》、《个人借款保证合同》均为有效合同，各方均应按合同约定履行义务。二、借款数额、利息及实现债权的费用以及责任承担问题。截止到2015年11月25日，被告何静苹尚欠原告本金1646666.96元，利息、罚息7314.24元未还；此行为已构成违约，被告何静苹应偿还本金并承担违约责任，即按合同约定支付逾期利息、罚息。对于原告主张的律师代理费78000元，因银行类案件案情相对较为简单，本院酌情支持实现债权的费用为5000元。被告张靖平作为该借款的共同债务人在合同中签字确认，故应与被告何静苹共同偿还以上债务。原告要求对何静苹所提供的房产享有优先受偿权，因双方仅办理了房屋预告登记证明，而预告登记并非抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，不动产抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。故抵押权并未设立，原告也就不享有对该房产的优先受偿权，其所享有的是请求债务人履行抵押权登记义务并使用抵押权的请求权。因此，本院对于原告该项诉讼请求不予支持。被告万锦公司、龙楷公司作为连带责任保证人在合同中盖章确认，现因债务人未履行还款义务，故保证人应按合同约定对以上债务承担连带偿还责任。被告张靖平经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，应视为对本案相应诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七���、《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何静苹、张靖平偿还原告兴业银行股份有限公司潍坊分行借款本金1646666.96元，利息、罚息7314.24元，共计1653981.2元（2015年11月26日起至本判决确定的还款之日止的债务，按合同约定计算），于本判决生效之日起十日内履行完毕；二、被告何静苹、张靖平支付原告兴业银行股份有限公司潍坊分行律师代理费5000元，于本判决生效之日起十日内履行完毕；三、被告山东万锦置业发展有限公司、被告山东龙楷投资担保有限公司（现名称：山东龙楷融资性担保有限公司）对以上第一、二债务承担连带偿还责任；保证人履行保证责任后，可向被告何静苹、张靖平追偿；四、驳回原告兴业银行股份有限公司潍坊分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20388元，诉讼保全费5000元，共计25388元，由被告何静苹、张靖平、山东万锦置业发展有限公司、被告山东龙楷投资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费20388元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 长 高 鹏人民陪审员 姜 虹人民陪审员 相 梅二〇一七年九月二十日书 记 员 李红蕾