重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0113民初4259号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆市巴南区龙州大道145号，统一社会信用代码91500113203449537X。负责人：易中，该支行行长。委托诉讼代理人：李刚，该行员工。被告：胡晓梅，女，1971年3月11日出生，汉族，住重庆市丰都县。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行（以下简称“农商行巴南支行”）诉被告胡晓梅信用卡纠纷一案，本院于2017年3月20日立案受理，因不宜适用简易程序审理，故决定由审判员涂恩担任审判长，与人民陪审员吴洪兰、谢光碧组成合议庭，适用普通程序于2017年9月22日公开开庭进行审理，原告农商行巴南支行之委托诉讼代理人李刚到庭诉讼，被告胡晓梅经公告送达相关法律文书后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行巴南支行向本院提出诉讼请求：1.被告一次性偿还原告截至2017年1月20日的捷分卡透支本金176799.91元、利息5626.43元、滞纳金20735.72元，合计203162.06元；2.从2017年1月21日起至清偿之日止，按信用卡章程和领用合约约定标准支付利息和滞纳金（利息以176799.91元为基数，按日利率万分之五计算；滞纳金按每月未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收）。事实和理由：被告胡晓梅因购车，于2015年1月22日向原告申请办理卡号为6222183380xxxxxx的捷分卡，并于2015年1月30日与原告签订了重庆农村商业银行捷分卡汽车分期合同，分期总金额为290000元，期数为36期，分期手续费28710元，每期应偿还款项为8055.56元。重庆农村商业银行信用卡章程和江渝捷分卡领用合约中对利息、费用、还款账户管理均进行了约定。被告从2016年5月开始未正常还款，截至2017年1月20日，被告共拖欠本金176799.91元、利息5626.43元、滞纳金20735.72元，合计203162.06元。经多次催收无果，故提起如前诉讼请求。被告胡晓梅未予答辩，亦未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了身份证复印件、申请表、章程（合约）、信用卡历史交易明细、支用申请表、支用审批表、机动车销售统一发票、捷分卡分期合同、公告等证据，被告未到庭无质证意见亦未提交证据，本院进行了证据审��。结合原告证据及当庭陈述，本院认定事实如下：2015年1月22日，被告胡晓梅因购车需要，向原告农商行巴南支行申请办理江渝捷分卡，申请表背面的领用合约和章程约定：信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；持卡人可按照银行规定的最低还款额还款，未能在最后还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日利息，未偿还部分自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五；持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金；发卡银行根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报金融监管机构备案并按��定公告后生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等效力。被告胡晓梅在申请表中明确表明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”原告农商行巴南支行审批向被告胡晓梅发放了卡号为6222183380xxxxxx的捷分信用卡。2015年1月30日，原、被告签订重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同，分期总金额为290000元，期数为36期，分期手续费率9.9%，被告采取等额分期还款方式，每期应偿还汽车分期款项为8055.56元；合同另约定如乙方即被告具有逾期两期以上未全额归还应还款项以及违反本合同其他相关规定等情形的，乙方即被告的汽车分期款项视为全部到期，甲方即原告无须通知或催告，有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项。2015年3月19日，被告一次性支付了28710元分期手续费。被告2016年3月开始未正常还款并产生利息和滞纳金，截至2017年1月20日止，被告胡晓梅尚欠原告农商行巴南支行信用卡透支本金176799.91元、利息5626.43元、滞纳金16104.77元。2016年11月16日，原告在其官方网站发布公告，公告内容为：修改信用卡章程及合约，将信用卡的滞纳金调整为违约金，从2017年1月1日起正式生效，如对修改后的章程及合约有异议，可提出销户申请，如未提出销户申请的，视为同意本次修订并遵守修订后的章程及领用合约。原告农商行巴南支行当庭陈述，被告所欠本金、利息、滞纳金系根据章程和合同约定内容输入相关数据，在银行系统中自动生成，根据中国人民银行相关规定，经发布公告后，滞纳金在2017年1月1日以后更名为违约金，但计算标准相同，2017年1月20日的违约金4630.95元即属于此情况。本院认为，依法成立的合同受法律保护，被告胡晓��自愿申办江渝捷分卡，并与原告签订江渝捷分卡汽车分期合同，应按合同约定履行义务，现被告胡晓梅逾期两期以上未全额归还应还款项，应承担偿还本金（含未到期本金）及支付利息、滞纳金的义务。但原告主张的滞纳金20735.72元中，有4630.95元系2017年1月20日产生且标注为违约金，原告陈述系中国人民银行发布通知，要求从2017年1月1日取消滞纳金，原告对其信用卡章程进行了修改，将滞纳金调整为违约金，并于2016年11月16日公开发布公告，被告未申请办理销户，视为同意修改后的章程。对此，本院认为，即使信用卡章程中有“发卡银行根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报金融监管机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等效力”的约定，但中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》明确要求“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，原告作为商业银行，应当严格执行中国人民银行的规定，原告发布公告将滞纳金调整为违约金的行为，只是名称上的变化，无论是内容和程序均不符合中国人民银行的规定，且原告未举示其将修改后的章程报金融监管机构备案的证据，原告亦未单独对违约金提出诉求，只是将违约金归入滞纳金中，故对于该4630.95元不予支持，应予扣减。同理，对原告诉请的2017年1月21日之后的滞纳金，亦不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡晓梅于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行截至2017年1月20日的本金176799.91元、利息5626.43元、滞纳金16104.77元，合计198531.11元；二、被告胡晓梅于本判决生效日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行2017年1月21日起至清偿之日的利息（利息以176799.91元为基数，按日利率万分之五计算）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4348元，由被告胡晓梅负担（此款原告已垫付，被告在履行前述案款给付义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  涂 恩人民陪审员  谢光碧人民陪审员  吴洪兰二〇一七年九月二十四日法官 助理  乔兴秀书 记 员  周维娜