重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0243民初2646号原告：重庆银行股份有限公司彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道滨江社区（乌江明珠酒店一层），统一社会信用代码915002435842647117。主要负责人：周兴春，该支行行长。委托诉讼代理人：王博，男，该支行职工。被告：周敏，女，1974年1月30日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：程念，男，1965年4月15日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：周天云，男，1949年6月11日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：黄克梅，女，1953年6月29日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。原告重庆银行股份有限公司彭水支行（以下简称重庆银行彭水支行）与被告周敏、程念、周天云、黄克梅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行彭水支行的委托诉讼代理人王博，被告程念、周敏均到庭参加诉讼；被告周天云、黄克梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告重庆银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周敏、程念归还借款本金96630.15元，并支付（截止2017年5月26日）所欠利息6285.64元，罚息738.46元，共计103654.25元；2.被告周敏、程念支付从2017年5月26日起至借款本金清偿日止，以借款本金96630.15元为基数，按年利率10.24%上浮50%计付逾期罚息，利随本清；自2017年5月26日至欠款结清日止以所欠利息6285.64元和罚息738.46元为基数按实际执行贷款利率10.24%上浮50%计算的复利，利随本清；3.判决原告重庆银行彭水支行对抵押物（被告周天云、黄克梅位于X县XX街道XX居委房地产（房地产权证号：重庆市彭水县房权证2002字第02X**号）享有抵押权和优先受偿权；4.被告周敏、程念承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年3月7日，原告重庆银行彭水支行与被告周敏签订了编号为2013年（重银彭水支贷）字第01XX号《重庆银行个人消费贷款合同》，约定贷款金额为25万元，贷款期限自2013年3月12日起至2018年3月11日止，实际执行贷款利率为10.24%，贷款按月等额本息还款。被告程念于2013年3月6日向原告重庆银行彭水支行签订了《共同还款承诺书》，知晓被告周敏向原告重庆银行彭水支行贷款的事宜，并承诺若被告周敏取得原告贷款，将与被告周敏共同履行还款义务。2013年3月7日，原告重庆银行彭水支行与被告周天云签订了编号为2013年（重银彭水支抵）字第01XX号《重庆银行抵押合同》，被告周天云、黄克梅以其位于本县汉葭街道石嘴居委房地产为授信业务合同提供抵押担保，并办理了相应的抵押登记。上述合同签订后，原告重庆银行彭水支行依约发放了贷款25万元。借款后，被告周敏没有按照约定的方式还款，至今已超过十个月，原告重庆银行彭水支行已宣布二被告的贷款提前到期。被告周敏辩称，借款属实，但现无偿还能力。被告程念辩称，2013年的贷款其不知情，该笔贷款是被告周敏的个人贷款。被告周天云、黄克梅未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告周敏与被告程念于2011年1月20日登记结婚,又于2015年12月20日经本院判决离婚，该民事判决第四项主文确定：被告周敏于2013年3月7日在重庆银行彭水支行贷款的25万元当中尚未偿还的部分，由被告周敏、程念各自承担一半的还款义务。2013年3月7日，原告重庆银行彭水支行作为贷款人与被告周敏作为借款人签订了合同编号为：（2013）年（重银彭水支贷）字第01XX号的《重庆银行个人消费贷款合同》。合同约定：贷款金额为25万元；贷款期限为60个月，自2013年3月7日至2018年3月6日止；担保方式为抵押担保，由贷款人与担保人签订抵押合同；还款方式为等额本息还款，每期还款金额为5341.28元；贷款利率为借款人提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮60%执行；借款人未按约定期限归足额还款的，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率基础上上浮50%。2013年3月6日，被告程念在重庆银行彭水支行签订了共同还款承诺书，表示已知晓被告周敏向原告重庆银行彭水支行贷款的事宜，并承诺与被告周敏共同履行还款义务。2013年3月7日，原告重庆银行彭水支行作为抵押权人与被告周天云、黄克梅作为抵押人签订了一份《重庆银行抵押合同》。合同约定：被告周天云、黄克梅以其位于X县XX街道XX居委房地产（房地产权证号：重庆市彭水县房权证2002字第02X**号）房屋作为抵押物，为周敏合同编号为：（2013）年（重银彭水支贷）字第01XX号《重庆银行个人消费贷款合同》提供抵押担保；担保范围为主合同项下债务人的全部债务本金、利息、罚息、复利以及实现抵押权的费用；实现抵押权的条件包括债务人未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的。合同签订后，被告周天云、黄克梅用其位于X县XX街道XX居委房地产（房地产权证号：重庆市彭水县房权证2002字第02X**号）房屋为贷款办理了抵押登记，他项权证编号为彭水县房地证（押）2013字第0001XX号。签订借款合同后，原告重庆银行彭水支行按约定发放了贷款，个人借款凭证上载明贷款日期为2015年3月12日，到期日为2018年3月11日，贷款金额为25万元，贷款利率为年利率10.24%。截止2017年5月11日，因被告周敏、程念连续累计逾期达十期，尚欠贷款本金96630.15元、正常利息4808.72元、逾期利息1476.92元、复利738.46元。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷，原告重庆银行彭水支行与被告周敏签订的借款合同合法有效。原告重庆银行彭水支行依约向被告周敏支付了借款25万元，现因被告周敏尚欠贷款本金96630.15元且未按照合同约定履行还本付息义务，原告重庆银行彭水支行可要求被告周敏立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。结合原告的诉讼请求，被告周敏应立即归还原告重庆银行彭水支行尚欠的借款本金96630.15元。关于被告程念是否应当共同偿还贷款本息、罚息及案件受理费，被告程念、周敏在借款期间系夫妻关系，且被告程念在重庆银行彭水支行签订了共同还款承诺书，表示已知晓被告周敏向原告重庆银行彭水支行贷款的事宜，并承诺与被告周敏共同履行还款义务。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”故本案借款属于被告周敏、程念的夫妻共同债务，应由该二人共同偿还。对于因借款产生的利息、逾期利息、复利、案件受理费等费用，皆系主债务的派生债务，也应由被告程念、周敏共同偿还。关于利息与逾期利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。原、被告双方在《贷款合同》中约定：借款利率为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮60%（即年利率10.24%），逾期贷款罚息利率为借款利率基础上上浮50%（即年利率15.36%）。借款人未按约定期限归足额还款的，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。截止2017年5月11日，被告周敏尚欠利息6285.64元。原告重庆银行彭水支行关于利息和逾期利息的诉讼请求本院依法认定为：2017年5月26日之前尚欠利息6285.64元，2017年5月26日以后的逾期利息以借款本金96630.15元为基数，按年利率15.36%为标准，从2016年5月26日起至借款本金清偿之日。原告诉讼请求超出前述标准的，本院不予以支持。关于复利，原、被告在借款合同约定：借款人未按约定期限归足额还款的，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率基础上上浮50%。因本案合同中约定的每月还款金额为贷款本金加利息，故该约定为逾期利息和复利的共同计算方法。按照《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即借款合同约定的借款期间内的应付利息，不包括逾期利息。原告重庆银行彭水支行关于复利的请求本院依法认定为：2017年5月26日之前尚欠复利738.46元，2017年5月26日以后的复利以利息4808.72元为基数，按年利率14.175%为标准，从2016年5月26日起至应付未付利息清偿之日止。原告诉讼请求超出前述标准的，本院不予以支持。抵押人被告周天云、黄克梅以其拥有的位于X县XX街道XX居委房地产（房地产权证号：重庆市彭水县房权证2002字第02X**号）房屋作抵押，并办理了抵押登记，同时原、被告双方约定了的担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、实现抵押权的费用等。故原告重庆银行彭水支行依法享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，原告重庆银行彭水支行可以行使抵押权，就抵押物优先受偿。综上所述，原告重庆银行股份有限公司彭水支行的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周敏、程念于本判决生效后十日内偿还原告重庆银行股份有限公司彭水支行借款本金96630.15元并支付利息（截止2017年5月26日的利息6285.64元，2017年5月26日以后的逾期利息以借款本金96630.15元为基数，按年利率15.36%为标准，从2016年5月26日起至本金清偿之日止）、复利（截止2017年5月26日的复利738.46元，2017年5月26日以后的复利以利息4808.72元为基数，按年利率15.36%为标准，从2016年5月26日起至利息清偿之日止）；二、被告周敏、程念未履行本判决第一项所确定的义务时，原告重庆银行股份有限公司彭水支行有权就抵押物（被告周天云、黄克梅拥有的位于X县XX街道XX居委房地产（房地产权证号：重庆市彭水县房权证2002字第02X**号）房屋优先受偿，不足部分由被告周敏、程念继续清偿；三、驳回原告重庆银行股份有限公司彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2374元（原告重庆银行股份有限公司彭水支行已预交1187元），由被告周敏、程念、周天云、黄克梅共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审判员  瞿张莉二〇一七年九月二十日书记员  王 娟