河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)豫01民终11420号上诉人（原审被告）：高富帅（曾用名：高澎涛），男，汉族，1983年9月25日出生，住河南省新密市。委托代理人：刘晓玲，河南修谨律师事务所律师。委托代理人：郑焕景，河南修谨律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地：上海市浦东新区来安路686号。负责人：张东，总经理。委托代理人：张铁强，河南天基律师事务所律师。委托代理人：王光春，河南天基律师事务所实习律师。上诉人高富帅因与被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院(2017)豫0105民初4614号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。高富帅上诉请求：1.撤销郑州市金水区人民法院(2017)豫0105民初4614号民事判决书，依法改判或发回重审；2.本案一、二审诉讼费用全部由招商银行股份有限公司信用卡中心承担。事实和理由：一、一审法院对欠款本金数额认定错误。高富帅实际欠款本金为38100元，而一审法院认定欠款本金为40322.37元,认定事实不清。二、本案的利息及分期手续费超出法定标准，请依法扣减。分期业务手续费是以前期欠款数额为本金，分十二期的手续费是每月0.65%，分六期的手续费是每月0.69%，利息是日万分之五，两项费用加起来已经超过法定标准。招商银行股份有限公司信用卡中心辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持原判。招商银行股份有限公司信用卡中心向一审法院起诉请求：1.高富帅立即给付招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本息共计48259.42元（截止2016年9月25日，欠款本金40824.37元，利息1746.15元，费用5688.90元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.诉讼费用全部由高富帅承担。一审法院认定事实：2007年12月21日，高富帅向招商银行股份有限公司信用卡中心申请办理信用卡，并填写了VISA奥运信用卡申请表。该申请表的声明事项栏有“本人已阅读并了解《VISA奥运信用卡领用合约》并且自觉遵守合约和章程的规定。”字样，高富帅在签名处签名。该领用合约载明:甲方招商银行股份有限公司信用卡中心、乙方申领人。若在到期还款日之前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易。乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行当期记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付现金交易的利息；否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方可以选择以最低还款方式还款（最低还款额为信用卡账户所有一般交易的10%+账户内所有未结清的分期交易单期金额的100%+前期所有最低还款额未还部分+超过账户信用额度使用的全部款项+所有的费用和利息），选择最低还款方式不享受免息还款期待遇；乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金（最低还款额未还部分的5%，最低RMB10元，或USD1元）；分期业务手续费是以前期分期欠款额为本金，分12期的手续费每月0.65%，分6期的手续费是每月0.69%；等等。后招商银行股份有限公司信用卡中心向高富帅发放了信用卡（43×××56）。招商银行股份有限公司信用卡中心提交的该信用卡消费、还款、欠款记录显示，截至2016年9月25日，高富帅欠款本金40824.37元、利息1746.15元、费用5688.9元（分期手续费952.27元、滞纳金4736.63元）。招商银行股份有限公司信用卡中心起诉后，高富帅偿还欠款本金502元。一审法院认为：高富帅自愿向招商银行股份有限公司信用卡中心申请领用信用卡，应当按照双方的约定使用该卡。高富帅使用信用卡消费后，未及时还款，违反了约定，应当承担违约责任。高富帅应按领用合约约定偿还招商银行股份有限公司信用卡中心本金，并支付招商银行股份有限公司信用卡中心利息、逾期利息及分期业务手续费。故招商银行股份有限公司信用卡中心该部分诉讼请求理由正当，一审法院依法予以支持。由于领用合约对滞纳金计算部分约定不明，故对招商银行股份有限公司信用卡中心滞纳金部分的主张，缺乏法律依据，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，一审法院判决：一、高富帅于本判决生效后十日内偿还招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金40322.37元；二、高富帅于本判决生效后十日内支付招商银行股份有限公司信用卡中心利息1746.15元、分期手续费952.27元，以及从2016年9月25日至实际清偿之日止以本金40322.37元为基数按领用合约约定利率计算的利息和分期手续费；三、驳回招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1006元，由招商银行股份有限公司信用卡中心负担50元，高富帅负担956元。本院二审期间，高富帅、招商银行股份有限公司信用卡中心均未提交新证据。高富帅庭审称一审判决作出后又还款2222.37元，但招商银行股份有限公司信用卡中心只认可还款200元。本院二审认定事实与一审法院认定事实基本一致。本院认为：高富帅向招商银行股份有限公司信用卡中心申领VISA奥运信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，高富帅在信用卡申请表的声明事项栏中“本人已阅读并了解《VISA奥运信用卡领用合约》并且自觉遵守合约和章程的规定。”字样下方的签名处签名，视为双方达成合意，且该合约不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院应予认定。高富帅使用该信用卡进行消费后，未及时偿还应还款额，已构成违约，应承担相应的违约责任。高富帅上诉称其实际欠款本金为38100元，但对方不予认可，其也未提交相应的证据予以证明。根据招商银行股份有限公司信用卡中心一审提交的关于高富帅涉案信用卡的消费、还款、欠款记录等相关证据显示，高富帅欠款本金应为40824.37元。因已查明高富帅一审期间偿还借款本金502元，所以扣除后，一审法院认定高富帅应偿还本金40322.37元，有事实依据。故高富帅上诉称其实际欠款本金为38100元的理由，证据不力，本院不予支持。高富帅庭审称一审判决作出后又还款2222.37元，但招商银行股份有限公司信用卡中心只认可还款200元。可在高富帅履行还款义务时按领用合约的约定予以扣除，本判决不再予以扣减。高富帅上诉称利息加上分期手续费超过了年利率24%的法定标准，但高富帅未提交相应的证据予以证明。经本院查明，高富帅2015年8月25日账单分12期偿还的分期手续费率为0.65%，2016年4月25日账单分6期偿还的分期手续费率为0.75%，结合高富帅之前的分期手续费支付情况，即使按照最高分期手续费率0.75%，年利率约为20.25%，不超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于年利率24%的规定。故高富帅上诉称其信用卡欠款的利息及分期手续费超出法定标准，理由不成立，本院不予支持。但经本院查明，招商银行股份有限公司信用卡中心诉请的分期手续费截止2016年9月25日已计算完毕，之后不再产生分期手续费的计算和收取，因此一审判决2016年9月25日之后的分期手续费有误，应予纠正。综上，高富帅的上诉请求不能成立，一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，但部分处理有误。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（二）项规定，判决如下：一、维持河南省郑州市金水区人民法院(2017)豫0105民初4614号民事判决的第一项及第三项；二、变更河南省郑州市金水区人民法院(2017)豫0105民初4614号民事判决的第二项为：高富帅于本判决生效后十日内支付招商银行股份有限公司信用卡中心利息1746.15元、分期手续费952.27元，以及从2016年9月25日至实际清偿之日止以本金40322.37元为基数按领用合约约定利率计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1006元，由招商银行股份有限公司信用卡中心负担50元，高富帅负担956元。二审案件受理费956元，由上诉人高富帅负担。本判决为终审判决。审判长  崔航微审判员  董正方审判员  张 鹏二〇一七年九月二十五日书记员  邵志强