广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0983民初第913号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行（统一社会信用代码：91440983669896347D），住所地：信宜市迎宾大道玉都花苑。负责人:欧锦雄，该行行长。委托诉讼代理人:林瑞生，男，该行职工。委托诉讼代理人:许景良，男，该行职工。被告:林叶茂，男，1973年7月11日出生汉族，现住信宜市金湖花园开发区，。被告:陈秀梅，女，1973年7月17日出生汉族，现住信宜市金湖花园开发区，。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行（以下简称邮政储蓄银行信宜市支行）诉被告林叶茂、陈秀梅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月25日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许景良到庭参加诉讼，被告林叶茂、陈秀梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行信宜市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告林叶茂、陈秀梅共同偿还借款本息7417.56元[其中：本金7204.67元，利息212.89元，利息计至2017年4月20日，此后利息按年利率7.125%（月利率0.5937%）再加收50%罚息另计至还清借款之日止]给原告；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年4月18日，原告与被告林叶茂签订个人额度借款合同（合同号为4499960Q214043313723），额度期限从2014年4月18日至2017年4月18日，合同约定：借款人为林叶茂，最高借款金额为50000元整，由借款人和借款人配偶的信用作为担保。签订上述合同后，2014年4月18日，被告林叶茂以住房装修为由签订借据支用贷款50000元，借款期间从2014年4月18日至2017年4月18日；该贷款年利率均为7.125％，还款方式为按月等额本息还款法，违约利息按双方签订的《个人额度借款合同》第六条第(二)项计算：签订上述借据后，原告依约发放贷款给被告林叶茂。该笔贷款逾期前和逾期发生后，原告曾组织催收人员多次上门催收，但被告以各种理由拖延和失踪拒绝偿还本息。林叶茂和陈秀梅签订借款合同时为夫妻关系，该笔借款的本金和利息，是被告陈秀梅与其丈夫林叶茂婚姻关系存续期间产生的债务，符合最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，据此，被告陈秀梅对上述的债务要与被告林叶茂共同承担偿还的义务。至2017年4月20日止，该笔借款已逾期125天，被告还欠原告贷款本金7204.67元，累计利息(包含罚息，计算方式详见利息明细表)212.89元，累计本息合计金额为7417.56元。综上所述，原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，依法应受保护。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条和《中华人民共和国合同法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请依法判如所诉，以维护原告的合法权益。原告邮政储蓄银行信宜市支行对其主张提供的证据有：1.中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表复印件1份；2.林叶茂及陈秀梅的身份证复印件各1份；3.林叶茂与陈秀梅的结婚证复印件1份；4.个人额度借款合同复印件1份；5.中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单复印件1份；6.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件1份；7.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件1份；8.贷款结清试算1份；9.利息明细表1份。被告林叶茂、陈秀梅既不作答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。综合全案证据及庭审笔录，本院查明并确认以下法律事实：2014年3月18日，被告林叶茂作为借款申请人在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》上签名，向原告邮政储蓄银行信宜市支行提出贷款申请，申请借款50000元。2014年4月18日，原告邮政储蓄银行信宜市支行作为贷款人与被告林叶茂作为借款人签订一份《个人额度借款合同》（合同编号：4499960Q214043313723），该合同约定：第一条本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的信用担保，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币50000.00元；第二条本合同项下借款用途：个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；第三条借款额度存续期限为36个月，自2014年4月18日至2017年4月18日，额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日，额度支用期为额度存续期第1个月至第30个月；第四条在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；第五条本合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以进行自主支付由贷款人规定，申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中的内容确定，借款人授权贷款人将单笔贷款人划入甲乙双方在《借款支用单》中约定的收款账户，划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用由借款人承担；第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率1.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，上浮50%执行，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），实际利率以借据为准；2.贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；（二）罚息利率借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍，借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍，借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本���第（一）款约定贷款利率的2倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；（三）计息等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在到期日清偿，采用该还款法，每月还款额计算公式为：；（四）结息本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；第七条还款（一）还款顺序本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息���包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；（二）还款方法每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定；（三）还款约定借款人授权贷款人直接从借款人的还款账户中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书，还款账户在《借款支用单》中约定；借款人应在每笔贷款的每期结息日当天16:00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由贷款人在结息日进行扣款；借款人在结息日未能按时偿还应还款项的，贷款人有权在结息日后直接扣划借款人应还款项；第九条额度冻结与解冻结（一）在额度支用期内，借款人发生下列情形之一者，贷款人有权暂停借款额度的使用，并有权随时冻结相应的额度：1、借款人不按合同约定按时偿还贷款人借款本息；2．借款人在���商业银行办理的信用卡出现了透支并恶意拖欠；3.通过人民银行征信系统查出借款人在其他商业银行机构办理的贷款出现三期或90天逾期；4.违反国家有关法律法规使用贷款或违反合同约定挪用贷款；5．拒绝或不配合贷款人对其收入情况或信用情况进行检查；6．抵（质）押物价值出现暂时性明显下降或出现权属争议等情况；7．借款人或经营的企业卷入或即将卷入重大的诉讼或其他法律纠纷足以影垧其偿债能力；8．保证人出现本协议第九条第（一）款约定的“借款人”情况之一；9.贷款人认定的其他情况；（二）当借款人同时具备下列条件时，贷款人可以对已冻结的借款额度解除冻结；1、借款人归还贷款人逾期借款本息并正常还款；2.借款人归还各银行信用卡或贷款，当前人行征信记录为正常状态；3.挪用贷款行为得到纠正；4.借款人改变态度，接受贷款人对其经营、信用状况进行检查；5.抵（质）押物价值已经回升至合理水平或权属争议已经解决，贷款人的权益可以得到有效保障；6、借款人或所经营企业的法律纠纷已经解除，还款能力及意愿得以恢复；7.贷款人认定的其他情况；第十条额度终止额度存续期期满，额度自行终止，若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷教人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；（二）人行征信报告显示借款人存在重大不良信用记录，被贷款人认定为禁入类客户；（三）借款人不配合贷款人对其收入或信用状况进行检查；（四）借款人有隐匿、转移财产逃避债务的行为；（五）借款人申请贷款时存在重大隐瞒或欺骗，通过提供虚假信息来获取贷款；（六��抵（质）押物价值出现不可逆转地严重下降且借款人不能提供补充担保物，或担保物的法律权属发生重大不利变化；（七）冻结后，借款人未能及时纠正其违规行为；（八）借款人两年内未支用贷款额度；（十）贷款人认为其他可以终止额度的情形；第十一条双方主要权利和义务（一）贷款人的主要权利和义务1．按照本合同约定按期足颁发放贷款，但因借款人原因造成迟延的，贷款人不承担违约责任；2．贷款人有权根据中国邮政储蓄银行最新信贷政策及信贷投放量的总体安排确定放款时间；3．对借款人提供的有关个人资料予以保密，但贷款人内部使用、个人征信使用或法律法规和规章另有规定的除外；4．贷款人有权了解、核实有关借款人身份、还款能力、个人信用和家庭财务状况，有权要求借款人提供相关文件资料；5．借款人借款额度因资信情况恶化被调低或���停的，借款人资信情况改善后，借款人可以提出借款额度恢复申请，贷款人调查并审核通过后恢复借款人的全部或部分借款额度；借款人在合同存续期间资信状况提高的，借款人可以提出提高借款额度的申请，贷款人可以决定是否批准申请；6．借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，借款人同意贷款人有权直接从借款人在中国邮政储蓄银行系统开立的账户中予以划收；7．借款人发生违约行为时，贷款人有权视违约情况公开违约信息，或为催收之目的将有关信息提供给催收机构，借款人同意接受贷款人电话、短信提醒等催收方式，并对预留的电话号码的真实性负责，该电话的接听人视为借款人本人；借款人电话号码变更后，应当在当期结息日之前通知贷款人，电话、短信催收与催收函等其他催收方式具有相同的法律效力；8．借款人不可撤销地授权��款方将本人信息和本合同相关信息提供给金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库，供具有适当资格的机构或个人查询和使用，贷款人也有权为本合同订立和履行之目的，通过金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库或有关单位、部门及个人查询借款人的相关信息；（二）借款人主要权利和义务：1．借款人有权要求贷款人按合同约定发放贷款；2．借款人有权要求贷款人对借款人提供的有关个人还款能力和信誉的资料予以保密，但双方另有约定或法律、行政法规另有规定的除外；3．借款人应按贷款人要求提供有关个人身份、还款能力及个人信用的资料，并保证资料的真实性、完整性和有效性；4．借款人应按照合同约定的期限归还全部贷款本息；5．如选择本协议第二条中第壹种借款用途，贷款支用一个月内，借款人应将贷款使用情况的证���材料（如购货合同、发货单据）交由贷款人核验；6．本合同有效期间，借款人如要为他人债务提供担保，可能影响其债务清偿能力的，应当提前书面通知贷款入并征得贷款人同意；7．在贷款全部清偿前，借款人个人及家庭经济状况发生变化，可能影响其债务清偿能力的，应当在10个工作日内通知贷款人；8．借款人不得将借款用于有价证券、期货买卖及股本权益性投资；第十二条借款人违约：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1．不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；2．未按合同约定用途使用贷款的；3．向贷款人提供虚假的或不完整的信息或资料的；4．拒绝或阻碍贷款人对其收入或信用情况进行检查的；8.借款人或其财产合法继承人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响他法律纠纷，足以影响其偿债能力；9.转���资产，以逃避债务的；10.未履行对贷款人负有的其它到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的；11.资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合贷款人信用贷款条件且未追加贷款人认可的担保的；12.违反本合同约定的其他义务；第十三条借款人违约救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；（三）停止借款人提款及贷款资金支用；（四）调低、冻结或终止借款人借款额度；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（七）从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项，如果账户中款项的币种与贷款币��不同，贷款人有权按当日外汇挂牌价折算成贷款币种清偿贷款；（八）法律、法规规定，本合同约定或贷款人认为必要的其他救济措施；第十四条贷款人违约及救济措施发生下列一项或多项情形的，构成贷款人的违约事件：（一）无本合同约定的正当理由，未按本合同约定向借款人提供贷款；（二）无本合同约定的正当理由，停止发放或提前收回贷款；（三）未按中国人民银行有关利率的规定计收利息；发生前款约定的贷款人的违约事件时，借款人有权要求贷款人限期纠正，给借款人造成损失的，借款人有权要求贷款人赔偿由此造成的损失；第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁赞、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；第十六条合同的变更与解除本合同生效后，甲乙双方不得单方擅自变更或解除本合同；第十七条争议解决方式因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的向贷款人所在地人民法院提起诉讼，在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行；第十八条合同的生效本合同自双方签字（盖章）之日起生效；第二十条合同附件本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。2014年4月18日，被告林叶茂还填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份向原告邮政储蓄银行信宜市支行申请《个人额度借款合同》（合同号：4499960Q214043313723）额度内个人信用消费贷款，该支用单约定：借款50000元，期限为36个月，还款方式为等额本息，借款用途为住房装修。2014年4月18日，原告依照合同约定向被告林叶茂发放贷款50000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上写明借款金额50000元，借款期限36个月（从2014年4月18日至2017年4月18日），年利率9.2250%，借款用途住房装修，还款方式等额本息。被告林叶茂取得借款后，偿还过部分借款本金及利息，至2017年4月20日止尚欠借款本金7204.67元及利息212.89元。原告经多次催收无果而诉至法院，提出上述诉称中的诉讼请求。另查明，被告林叶茂与被告陈秀梅是夫妻关系，本案的借款发生在其夫妻关系存续期间。本院认为，原告邮政储蓄银行信宜市支行���被告林叶茂签订的《个人额度借款合同》，主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。被告林叶茂取得借款使用后，本应按借款合同的约定还本付息给原告，但是被告林叶茂不按借款合同的约定还本付息，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，被告林叶茂应当承担偿还尚欠借款本金及支付利息的违约责任。由于本案的借款发生在被告林叶茂、陈秀梅夫妻关系存续期间，被告陈秀梅也没有提供证据证明债权人即原告邮政储蓄银行信宜市支行与债务人即被告林叶茂约定该笔借款为林叶茂的个人债务，或者有属于婚姻法第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形，因此本案的借款应当按被告林叶茂与被告陈秀梅的夫妻��同债务处理。因此，原告请求被告林叶茂、陈秀梅共同偿还尚欠借款本金7204.67元及利息，合法有理，本院予以支持。虽然被告林叶茂、陈秀梅不到庭，但案情事实清楚，证据充分，本院依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条规定，判决如下：限被告林叶茂、陈秀梅在本判决发生法律效力之日起20日内共同清偿借款本金7204.67元及支付利息（计至2017年4月20日止的利息为212.89元，此后利息按年利率7.125%再加收50%另计至还清借款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，��当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元（原告已预交），由被告林叶茂、陈秀梅共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄方强审 判 员  万彩凤人民陪审员  肖春秀二〇一七年九月二十九日书 记 员  何斌嵩附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个���名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。