湖北省黄梅县人民法院民 事 判 决 书(2017)鄂1127民初1832号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行，住所地黄梅县黄梅镇黄梅大道325号。统一社会信用代码：91421127676450343K。负责人：李然，该行行长。委托诉讼代理人：宛锦松，湖北益惠民律师事务所律师。代理权限：代为出庭、举证、辩论，代收法律文书。被告：饶泳华，男，汉族，生于1968年7月21日，住黄梅县。被告：向林娥，女，汉族，生于1973年10月20日，住址同上。系饶泳华之妻。被告：饶军华，男，汉族，生于1966年5月9日，住址同上。被告：李爱平，女，汉族，生于1970年11月16日，住址同上。系被告饶军华之妻。被告：饶艮华，男，汉族，生于1971年4月17日，住址同上。被告：朱应红，曾用名朱黑妹，女，汉族，生于1972年11月18日，住址同上。系被告饶艮华之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行（以下称黄梅邮政银行）与被告饶泳华、向林娥、饶军华、李爱平、饶艮华、朱应红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告黄梅邮政银行的代理人宛锦松，被告饶军华到庭参加诉讼，被告饶泳华、向林娥、李爱平、饶艮华、朱应红经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄梅邮政银行的诉讼请求：1、判决被告饶泳华偿还贷款本金5万元，支付利息（从2015.12.21－2016.2.18止，按年利率15.3％计息；从2016.2.18至本息清偿之日止，按年利率15.3％的1.3倍计息）。2、判决被告饶军华偿还贷款本金31015元，并按15.3％的1.3倍计付利息（从2016.2.18－2016.6.12，以本金4.4万元为基数计息；从2016.6.12－2017.1.24，以本金41015元为基数计息；从2017.1.24至本息清偿之日止，以本金31015元为基数计息）。3、判决被告饶艮华偿还贷款本金5万元，支付利息（从2015.12.21－2016.2.18止，按年利率15.3％计息；从2016.2.18至本息清偿之日止，按年利率15.3％的1.3倍计息）。4、判决被告饶泳华、向林娥、饶军华、李爱平、饶艮华、朱应红对以上债务承担连带清偿责任。5、由被告承担本案的诉讼费（以上请求为原告当庭调整后的内容）。事实与理由：2015年2月18日，被告饶泳华、饶军华、饶艮华因交塘租缺少资金向原告申请小额贷款，三人当日分别与原告签订了三份《小额贷款借款合同》，每份合同均约定贷款金额为5万元，利率15.3％，期限一年，还款方式为阶段性等额本息还款法，如借款人不按期偿还贷款本息的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息。此前，即2014年，被告饶泳华、向林娥、饶军华、李爱平、饶艮华、朱应红作为联保小组成员已与原告共同签订了《小额贷款联保协议书》，约定联保小组成员对其他成员的贷款互负连带保证责任。原告依约于2015年2月18日向被告饶泳华、饶军华、饶艮华各发放贷款5万元。被告借款后未按约定还款，故请求判决如前所请。被告饶军华辨称：借款属实，其他被告的借款都是给我用的，所以由我一个人来偿还。但是我所借的这些钱在经营过程中又被别人骗了。另外，原告的信贷人员向我承诺从2016年起，所有贷款只还本不用还息。原告起诉的三笔贷款中，我一共偿还了37000元，其中包括交给信贷人员的1万元。被告饶泳华、向林娥、李爱平、饶艮华、朱应红未到庭参加诉讼，亦未向本院递交答辩状或证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭当事人进行了证据交换和质证。被告饶军华对原告提交的证据没有异议。被告饶泳华、向林娥、李爱平、饶艮华、朱应红拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经合议庭审查，本院对原告提供的证据予以采信。本院查明如下事实：2014年3月17日，被告饶军华、饶艮华、饶泳华（均为乙方）自愿组成联保小组，推选饶军华为联保小组牵头人，三人共同与原告黄梅邮政银行（为甲方）签订了《小额贷款联保协议书》。该协议约定从2014年3月17日起至2016年3月17日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。乙方任一成员为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额（单一借款人的借款本金余额不超过5万元及其利息等）连带责任保证。保证的范围包括借款本息及甲方为实现债权而支付的费用等。乙方各自的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议下的义务承担共同还款责任。被告向林娥、李爱平、朱应红分别作为被告饶泳华、饶军华、饶艮华的配偶均在《小额贷款联保协议书》上签字。2015年2月18日，被告饶泳华、饶军华、饶艮华因交塘租分别与原告黄梅邮政银行签订《小额贷款借款合同》，该三份借款合同均约定：借款金额5万元，借款期限为12个月（从实际放款日起），借款固定利率15.30％，还款方式为阶段性等额本息还款法，即前10个月按期偿还当期利息，不还本金；此后，按等额本息还款法偿还。约定借款人逾期还款加收100％的罚息。担保方式为前述《小额贷款联保协议书》约定的内容。该借款合同还约定了其他内容。被告向林娥、李爱平、朱应红分别作为被告饶泳华、饶军华、饶艮华的配偶均在对应的《小额贷款借款合同》上签字。同日，原告黄梅邮政银行依约定向被告饶泳华、饶军华、饶艮华在原告处开立的银行账户各发放贷款5万元，共计15万元。被告饶泳华、饶军华、饶艮华当日分别向原告出具了借据。被告饶泳华、饶军华、饶艮华借款后，未按照约定的时间还本付息。其中被告饶泳华、饶艮华都尚欠本金5万元，并从2015年12月21日起未付息；被告饶军华尚欠本金31015元（其中2016.1.5偿还本金2000元，2016.2.6偿还本金4000元，2016.6.12偿还本金2985元，2016.1.24偿还本金10000元），从2016年2月18日起未付利息。原告向被告饶泳华、饶军华、饶艮华催收未果，遂诉至本院，请求判决如前所请。本院认为，被告饶泳华、饶军华、饶艮华共同与原告黄梅邮政银行签订的《小额贷款联保协议书》、被告饶泳华、饶军华、饶艮华分别与原告黄梅邮政银行签订的《小额贷款借款合同》，均是合同双方当事人真实意思表示，除其中逾期加收罚息的标准超过中国人民银行关于逾期加收罚息的标准外，不违反法律规定，合法有效。原告黄梅邮政银行依照借款合同的约定分别已向饶泳华、饶军华、饶艮华发放了贷款，但被告饶泳华、饶军华、饶艮华未按约定的时间还本付息，应承担违约责任。因此，原告要求饶泳华、饶军华、饶艮华偿还尚欠本金及利息的请求，本院予以支持。原告要求其中逾期利息加收30％的标准及基数，均在约定范围内，系其自由处分权，且不违反法律规定，本院予以支持。被告饶军华称被告饶泳华、饶艮华所借的贷款都是其用的，应由其一人偿还。因为“其一人使用”的证据不足，且饶军华亦无权要求原告放弃基于借贷或担保法律关系对其他被告而享有的债权请求权。关于被告饶军华辩称其已偿还贷款的具体金额、因其不能提供证据证明，故应以原告提供的银行系统“贷款借据信息”为准。关于被告饶军华“原告的工作人员同意自2016年起只收本不收息”的辩论意见，无证据证明，亦不符合借款合同的约定，故本院亦不予支持。被告向林娥、李爱平、朱应红分别作为被告饶泳华、饶军华、饶艮华的配偶，分别在对应的《小额贷款借款合同》上签字，视为被告向林娥、李爱平、朱应红对夫妻关系存续期间共同债务的认可，故被告向林娥、李爱平、朱应红应分别对被告饶泳华、饶军华、饶艮华的前述债务承担共同偿还责任。被告饶泳华、饶军华、饶艮华系同一联保小组的成员，应按联保协议书的约定，相互承担连带保证责任。原告要求被告向林娥、李爱平、朱应红对各自配偶以外的被告借款本息承担连带担保责任的证据不足，且参照《最高人民法院民一庭关于夫妻一方对外担保之债能否认定为夫妻共同债务的复函》的规定，不能认定为夫妻共同债务。故本院不予支持。综上，原告黄梅邮政银行的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告饶泳华、向林娥于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行贷款本金5万元，并支付利息（2015.12.21起至2016.2.18止，按利率15.3％计息；2016.2.18起至本息清偿之日止，按利率15.3％×1.3计息）。二、限被告饶艮华、朱应红于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行贷款本金5万元，并支付利息（2015.12.21起至2016.2.18止，按利率15.3％计息；2016.2.18起至本息清偿之日止，按利率15.3％×1.3计息）。三、限被告饶军华、李爱平于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行贷款本金31015元，并按利率15.3％×1.3的标准支付利息（2016.2.18起至2016.6.12止，以本金44000元为基数计算；2016.6.12起至2017.1.24止，以本金41015元为基数计算；2017.1.24起至本息清偿之日止，以本金31015元为基数计算）。四、被告饶泳华、饶军华、饶艮华对前述债务，相互之间负担连带清偿责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行的其他诉讼请求。被告如未按判决确定的时间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3602元，由被告饶泳华、向林娥、饶军华、李爱平、饶艮华、朱应红共同负担3100元，原告黄梅邮政银行负担502元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审 判 长  陈 吉审 判 员  王 伟人民陪审员  黎泽平二〇一七年九月二十一日书 记 员  艾萌萌