成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0104民初4692号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行，住所地成都市锦江区署袜北一街25号。负责人：陈炼兵，行长。委托诉讼代理人：陈世贵，四川泰常律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘阳，四川泰常律师事务所律师。被告：钟辉，男，1980年10月18日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行（简称邮储银行省分行直属支行）与被告钟辉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月4日立案受理后，适用简易程序进行审理，由于被告钟辉下落不明，本院依法向其公告送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，本案转为普通程序。本院依法组成合议庭，于2017年9月27日公开开庭进行了审理。原告邮储银行省分行直属支行的委托诉讼代理人刘阳到庭参加诉讼，被告钟辉经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行省分行直属支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决确认被告的贷款于原告起诉之日提前到期；2、判令被告偿还剩余贷款本金446473元、利息暂计为26001.9元（包括但不限于利息、罚息、复利等），并支付利息至实际还清贷款本金为止；3、判令原告对被告提供用于抵押的位于青白江区石家碾西路132号XXX房屋具有抵押权，并于被告不履行债务时就抵押物的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告支付原告律师代理费23087.09元；5、本案诉讼费、保全费、保全担保保险费等由被告承担。事实和理由：被告因购买位于成都市青白江区石家碾西路132号XXX房屋，与原告于2016年2月15日签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定被告向原告贷款450000元，贷款期限20年，还款方式为每月等额本息还款，并且被告以其购买的上述房屋作为该笔贷款的抵押担保。原告于2016年3月11日全额发放贷款，已履行完毕自己的合同义务。但被告逾期还款已经超过3个月。鉴于被告严重的迟延还款行为，按照双方合同约定，原告有权提前收回全部贷款，要求被告支付该笔贷款所产生的利息（包括但不限于利息、罚息、复利等）以及本次诉讼原告的律师代理费用，并且要求被告作为抵押担保人在担保范围内履行其担保义务。为维护自身权益，原告依据《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关规定，特诉至法院，望判如所请。被告钟辉未作答辩，也未提交证据材料。原告提交了如下证据：原告营业执照、原告法定代表人身份证明、被告身份证复印件、原告与被告2016年2月15日签订的《个人消费贷款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行放款通知单、成都市青白江区石家碾西路132号XXX房屋的房产证（权XXX）及房屋他项权证（成青房他证他权字第X**号）、银行还款流水详情单、委托代理合同及补充协议、律师费发票。本院认为，被告未到庭参加诉讼，放弃了对原告提交证据的质证权利。原告提交的上述证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据上述证据，本院认定如下事实：2016年2月15日，原告(贷款人)与被告(借款人、抵押人)签订《个人消费贷款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为45万元；贷款仅用于购买位于成都市青白江区石家碾西路132号XXX房屋，建筑面积176.36平方米；贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%执行，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率(如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准)及中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%执行新的利率。贷款本息归还方式为按月等额本息还款法；借款人在贷款人处开立个人结算账户（户名：钟辉，账号：621098651001XXX），用于偿还该合同项下的贷款本息，借款人应在每期还款日16：00点之前向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有到期未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收；如还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于保险费、诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等费用。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。合同项下的担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保物为借款人所有的位于成都市青白江区石家碾西路132号XXX房屋；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2016年3月2日，被告取得了成都市青白江区石家碾西路132号XXX房屋的房屋所有权证（权XXX），2016年3月9日，该房屋办理了抵押登记，原告取得了成青房他证他权字第X**号房屋他项权证。2016年3月11日，原告向被告发放了贷款45万元。同日，被告向原告出具贷款借据，载明：借款期限从2016年3月11日至2036年3月11日，年利率4.41%，还款方式为等额本息。上述《个人消费贷款及担保合同》履行过程中，钟辉自2016年7月10日后，就再未向邮储银行省分行直属支行支付任何本息。截至2017年9月21日，钟辉尚欠贷款本金446473元、利息24514.46元、罚息1487.44元。原告因追偿欠款委托律师代理诉讼，已支付了本案律师费6926.12元。本院认为，原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》，是当事人真实意思的表示，且合同约定的内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。合同签订后，原告按约向被告发放贷款45万元，履行了合同义务。但被告在履行合同过程中却存在连续三期以上未按合同约定向原告归还借款本金、支付利息的行为，已构成违约，故原告有权依据合同的约定宣布贷款提前到期，并要求被告提前清偿尚欠的借款本金446473元以及给付相应利息、罚息，原告的主张符合事实与法律，本院予以支持。相应利息、罚息应按《个人消费贷款及担保合同》约定标准计算。被告以其所有的成都市青白江区石家碾西路132号XXX房屋为其借款设置了抵押，该抵押担保物按法定程序办理了抵押登记，抵押担保合法有效。原告请求确认对上述房屋具有抵押权并就该抵押物的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合事实与法律，本院予以支持。关于原告主张的律师代理费。双方《个人消费贷款及担保合同》约定律师代理费由被告承担，原告提交证据证明其因本案诉讼已经支付了律师费6926.12元，因此，对原告主张的律师费，本院就其实际产生的6926.12元的律师费予以支持，超出部分不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条(法律条文全文附后)之规定，判决如下：一、确认被告钟辉在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行处的贷款于2017年6月4日提前到期；二、被告钟辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行归还借款本金446473元，以及截至2017年9月21日的利息24514.46元、罚息1487.44元，并支付自2017年9月22日起至借款本金给付清结之日止的利息及罚息（利息及罚息按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算）；三、被告钟辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行律师代理费6926.12元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行对被告钟辉所有的位于成都市青白江区石家碾西路132号XXX房屋（权XXX）具有抵押权，在上述第二、三项债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8570元、公告费600元由被告钟辉负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  周彦洵人民陪审员  童 娟人民陪审员  李 菁二〇一七年九月三十日书 记 员  朱红英记 录 员  刘国宝附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条【拒绝履行】当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。