重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0243民初2649号原告：重庆银行股份有限公司彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道滨江社区（乌江明珠酒店一层），统一社会信用代码915002435842647117。主要负责人：周兴春，该支行行长。委托诉讼代理人：王博，男，该支行职工。被告：李应涛，男，1963年10月27日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：陈远芳，女，1966年2月6日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：周红，女，1967年4月10日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：陈卓林，男，1963年1月1日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。原告重庆银行股份有限公司彭水支行（以下简称重庆银行彭水支行）与被告李应涛、陈远芳、周红、陈卓林金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行彭水支行的委托诉讼代理人王博，被告陈卓林均到庭参加诉讼；被告李应涛、陈远芳、周红经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李应涛、陈远芳归还借款本金45万元，并支付（截止2017年5月26日）所欠利息43286.28元，所欠罚息及复利1163.72元，共计494450元；2.被告李应涛、陈远芳支付从2017年5月26日起至借款本金清偿日止，以借款本金45万元为基数，按年利率9.7%上浮50%计付逾期罚息，利随本清；自2017年5月26日至欠款结清日止以所欠利息43286.28元和罚息1163.72元为基数按实际执行贷款利率9.7%上浮50%计算的复利，利随本清；3.判决原告重庆银行彭水支行对抵押物（被告周红位于X县XX街道XX立交桥下商场商用房（房地产权证号：316房地证2013字第05XXX号）享有抵押权和优先受偿权；4.被告李应涛、陈远芳、周红、陈卓林承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年8月13日，原告重庆银行彭水支行与被告李应涛签订了编号为2015年（重银彭水支贷）字第16XX号《重庆银行个人消费贷款合同》，约定被告李应涛向原告重庆银行彭水支行贷款45万元，用于装修房屋，贷款期限为12个月，贷款执行利率为9.7%。被告周红、陈卓林以其享有合法、完整的所有权和处分权位于X县XX街道XX街立交桥下商场商用房（房地产权证号：316房地证2013字第05XXX号）为上述债务提供抵押担保，并于2015年8月14日办理了抵押登记。被告陈远芳于2015年8月13日向原告重庆银行彭水支行签订了《共同还款承诺书》，知晓被告李应涛向原告重庆银行彭水支行贷款的事宜，并承诺若被告李应涛取得原告贷款，将与被告李应涛共同履行还款义务。上述合同签订后，原告重庆银行彭水支行依约发放了贷款45万元。借款后，被告李应涛没有按照约定的方式还款，原告重庆银行彭水支行按照合同约定要求被告李应涛、陈远芳立即偿还借款本息，并对抵押物享有优先受偿权。被告李应涛、陈远芳、周红未作答辩。被告陈卓林辩称，对借贷事实无异议，但抵押物是被告周红所有，其不是本案适格的主体；被告李应涛愿意还款但无能力还款，原告重庆银行彭水支行不应当采取诉讼的方式解决双方并无争议的事实，故，诉讼费应由原告方自行承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告李应涛与被告陈远芳二人系夫妻关系，被告周红、陈卓林双方系夫妻关系。2015年8月13日，原告重庆银行彭水支行作为贷款人与被告李应涛作为借款人签订了合同编号为：（2015）年（重银彭水支贷）字第16XX号《重庆银行个人消费贷款合同》。合同约定：贷款金额为45万元；贷款期限为12个月，自2015年8月13日至2016年8月12日止；贷款发放、支付到借款人李应涛指定的的账户上；担保方式为抵押担保，由贷款人与担保人签订抵押合同；还款方式为按月结息，到期还本；贷款利率为借款人提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮100%执行；借款人未按约定期限归足额还款的，就逾期部分，从逾期之日起按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息和复利的利率为贷款利率基础上上浮50%。同日，被告陈远芳在重庆银行彭水支行签订了共同还款承诺书，表示已知晓被告李应涛向原告重庆银行彭水支行贷款的事宜，并承诺与被告李应涛共同履行还款义务。同日，原告重庆银行彭水支行作为抵押权人与被告周红、陈卓林作为抵押人签订了一份《重庆银行抵押合同》。合同约定：被告周红、陈卓林自愿以其位于X县XX街道XX街立交桥下商场商用房（房地产权证号：316房地证2013字第05XXX号）作为抵押物，为李应涛合同编号为：（2015）年（重银彭水支贷）字第16XX号《重庆银行个人消费贷款合同》提供抵押担保；担保范围为主合同项下债务人的全部债务本金、利息、罚息、复利以及实现抵押权的费用；实现抵押权的条件包括债务人未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的。合同签订后，被告周红用位于X县XX街道XX街立交桥下商场商用房（房地产权证号：316房地证2013字第05XXX号）为贷款办理了抵押登记，他项权证编号为316房地证（押）2015字第013XX号。签订借款合同后，原告重庆银行彭水支行按约定发放了贷款，个人借款凭证上载明贷款日期为2015年8月17日，到期日为2016年8月16日，贷款金额为45万元，贷款利率为年利率9.7%。截止2017年4月21日，被告李应涛尚欠借款本金45万元、正常利息20370.01元，逾期利息为27281.25元、复利2384.12元。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷，原告重庆银行彭水支行与被告李应涛签订的《重庆银行个人消费贷款合同》合同合法有效。原告重庆银行彭水支行依约向被告李应涛支付了借款45万元，现贷款已经到期，被告李应涛理应立即归还原告重庆银行彭水支行尚欠的借款本金45万元。被告陈远芳、李应涛在借款期间系夫妻关系，且被告陈远芳在重庆银行彭水支行签订了共同还款承诺书，表示已知晓被告李应涛向原告重庆银行彭水支行贷款的事宜，并承诺与被告李应涛共同履行还款义务。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”故本案借款属于被告李应涛、陈远芳的夫妻共同债务，应由该二人共同偿还。对于因借款产生的利息、逾期利息、复利、诉讼费等费用，皆系主债务的派生债务，也应由被告陈远芳、李应涛共同偿还。关于利息与逾期利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。原、被告双方在《贷款合同》中约定：贷款利率为借款人提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮100%执行（即年利率9.7%）；逾期贷款罚息利率为借款利率基础上上浮50%（即年利率14.55%）。借款人未按约定期限归足额还款的，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。截止2017年4月21日，被告李应涛尚欠利息47651.26元。结合原告重庆银行彭水支行的诉讼请求。关于利息和逾期利息本院依法认定为：支付2017年5月26日之前的利息43286.28元，2017年5月26日以后的逾期利息以借款本金45万元为基数，按年利率14.55%为标准，从2017年5月26日起至借款本金清偿之日。关于复利，原、被告在借款合同约定：借款人未按约定期限归足额还款的，就逾期部分，从逾期之日起按日以贷款实际执行利率基础上上浮50%计收利息，直至清偿本息为止。因本案合同中约定的每月还款金额为贷款利息，故该约定为复利的计算方法。按照《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即借款合同约定的借款期间内的应付利息，不包括逾期利息。原告重庆银行彭水支行关于复利的请求本院依法认定为：2017年5月26日之前应支付复利1163.72元，2017年5月26日以后的复利以利息20370.01元为基数，按年利率14.55%为标准，从2017年5月26日起至应付未付利息清偿之日止。原告诉讼请求超出前述标准的，本院不予以支持。关于抵押物，被告周红、陈卓林双方系夫妻关系，二人婚后购买了X县XX街道XX街立交桥下商场，虽该房屋登记在周红个人名下，但该房屋系被告周红、陈卓林共同所有。原告重庆银行彭水支行与被告周红、陈卓林签订的《重庆银行抵押合同》合同合法有效。抵押人被告周红、陈卓林以其拥有的位于X县XX街道XX街立交桥下商场（房地产权证号：316房地证2013字第05XXX号）商用房作抵押，并办理了抵押登记，同时原、被告双方约定了的担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、实现抵押权的费用等。故原告重庆银行彭水支行依法享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，原告重庆银行彭水支行可以行使抵押权，就抵押物优先受偿。关于被告陈卓林辩称，抵押物是被告周红所有，其不是本案适格的主体；诉讼费应由原告重庆银行彭水支行自行承担。与审理查明的事实不符，且不符合法律规定。故，对该答辩意见本院不予采纳。综上所述，原告重庆银行股份有限公司彭水支行的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李应涛、陈远芳于本判决生效后十日内偿还原告重庆银行股份有限公司彭水支行借款本金45万元并支付利息（截止2017年5月26日的利息43286.28元，2017年5月26日以后的逾期利息以借款本金45万元为基数，按年利率14.55%为标准，从2017年5月26日起至本金清偿之日止）、复利（截止2017年5月26日的复利1163.72元，2017年5月26日以后的复利以利息20370.01元为基数，按年利率14.55%为标准，从2017年5月26日起至利息清偿之日止）；二、被告李应涛、陈远芳未履行本判决第一项所确定的义务时，原告重庆银行股份有限公司彭水支行有权就抵押物（被告周红、陈卓林拥有的位于X县XX街道XX街立交桥下商场，房地产权证号：316房地证2013字第05XXX号房屋）优先受偿，不足部分由被告李应涛、陈远芳继续清偿；三、驳回原告重庆银行股份有限公司彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8717元（原告重庆银行股份有限公司彭水支行已预交8717元），由被告李应涛、陈远芳、周红、陈卓林共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长  瞿张莉人民陪审员  周小霞人民陪审员  付子元二〇一七年九月二十五日书 记 员  王 娟