贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2017)黔2301民初3014号原告：兴义市鼎麒融资担保咨询服务有限公司，住所地贵州省兴义市坪东街道办事处坪东大道坪东西路64号。法定代表人：张欢，系该公司总经理。委托诉讼代理人：汤正福，兴义市桔山法律服务所法律工作者，特别授权代理。被告：肖植星，男，1976年6月29日生，汉族，贵州省市人，小学文化，无业，住贵州省兴义市。被告：郑祖卉（系被告肖植星之妻），女，1985年7月26日生，汉族，贵州省人，初中文化，无业，户籍地贵州省兴义市，现住址同上。被告：王忠伦，男，1981年2月7日生，汉族，贵州省兴义市人，初中文化，无业，住贵州省兴义市。原告兴义市鼎麒融资担保咨询服务有限公司（以下简称鼎麒融资担保公司）诉被告肖植星、郑祖卉、王忠伦借款合同纠纷一案，本院2017年4月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告鼎麒融资担保公司的委托诉讼代理人汤正福，被告肖植星、王忠伦到庭参加了诉讼，被告郑祖卉经本院在黔西南日报登报公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告鼎麒融资担保公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决由三被告共同偿还原告借款本金120000元，并按月利率为2%支付原告利息，从2016年3月1日起计算至本息全部清偿完毕之日止，到起诉时已产生利息55200元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年1月21日，被告肖植星、郑祖卉因资金周转困难向原告借款120000元，双方约定被告肖植星、郑祖卉按月利率4%向原告支付利息，借款期限为三个月。被告肖植星、郑祖卉自愿用其所有的位于兴义市××办事处××村××组的房屋作为本次借款的抵押，同时提供贵Ｅ×××××号小型普通客车作为本次借款的抵押。被告王忠伦自愿为本次借款提供连带保证担保。被告肖植星、郑祖卉陆续按月息4%支付了19个月的利息共计91200元后就没有再支付利息，也一直未偿还原告的借款本金，故诉至法院。被告肖植星辩称，我与被告郑祖卉系夫妻关系。借款是事实，签订借款合同也是事实。但是借款当天我只收到115200元，对原告陈述我总共支付了91200元我认可，但我只支付了3个月借款期间的利息，至于超过还款期限后我支付的都应是本金，超过还款期限后我每月都按时支付原告4800元，最后一个月支付了14400元，都是通过转账的方式支付的；我超过法定利息支付的部分应该用于折抵本金。被告王忠伦辩称，借款是事实，我在保证人处签字，但当时约定的保证期间就是3个月，现在已经超过三个月的保证期间了，所以我认为我不承担保证责任。被告郑祖卉经公告传票传唤未到庭，也未提交任何书面答辩意见及证据材料。本院经审理认定事实如下：肖植星与郑祖卉系夫妻关系。2014年1月21日，鼎麒融资担保公司与肖植星、郑祖卉、王忠伦签订《个人借款/担保合同》，合同约定：肖植星、郑祖卉向鼎麒咨询公司借款120000元，借款期限三个月，月利率为4%，借款以现金方式发放。王忠伦对肖植星、郑祖卉向鼎麒融资担保公司借款承担连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。肖植星用其所有的位于兴义市××办事处××村××组的房屋作为本次借款的抵押，但未办理抵押登记，同时提供郑祖卉所有的贵Ｅ×××××号小型普通客车作为本次借款的抵押，但未办理抵押登记。肖植星、郑祖卉在合同第1页借款人处签字捺印，肖植星在合同第10页借款人处签字捺印，王忠伦分别在合同第1页及和第10页保证人处签字捺印，鼎麒融资担保公司在合同签署日期2014年1月21日处加盖公章。合同签订后，鼎麒融资担保公司预先扣除了4800元利息后向肖植星、郑祖卉交付借款现金115200元。另查明，肖植星、郑祖卉在借款后以120000元为基数按月利率4%向鼎麒咨询公司支付了91200元。以上事实，有原、被告陈述以及原告提交的《个人借款/担保合同》、机动车行驶证在卷佐证，足以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。肖植星、郑祖卉向鼎麒融资担保公司借款，鼎麒融资担保公司向肖植星、郑祖卉提供借款时，双方的借款合同关系成立并生效，郑祖卉、肖植星应按合同约定全面履行义务，二人未履行合同义务的行为已构成违约，鼎麒咨询公司诉请肖植星、郑祖卉偿还合法借款本金及利息，本院依法予以支持。关于本案借款本金应为多少的问题。鼎麒融资担保公司在提供借款时，预先在本金中扣除了利息4800元，根据《中华人民共和国合同法》第二百条以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条之规定，本案借款本金应认定为原告实际出借的金额115200元。关于本案利率计算标准是否合法及已付利息为多少、未付利息起算时间的问题。双方约定借款月利率为4%，违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，超过年利率36%部分的利息约定无效。对于肖植星已付利息为多少的问题，鼎麒融资担保公司自认肖植星向其支付了19个月每月4800元共计91200元的利息，肖植星亦认可借款后共支付了鼎麒融资担保公司91200元，但抗辩其向鼎麒融资担保公司仅支付了借款期限3个月每月4800元计14400元的利息，其余76800元每月虽都按合同约定支付4800元，却因已超过还款期限支付的应全为本金，超过法定利息支付的部分亦应该用于折抵本金。根据《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，双方对清偿债务的顺序没有约定，肖植星在借期内及借款到期后一直是按双方合同约定每月向鼎麒融资担保公司支付4800元，共支付了19个月91200元，足以证明肖植星在借款到期后并未按约定归还借款本金，而是仍按双方约定利率支付利息，故对肖植星有关91200元中仅有14400元为利息其余76800元为本金及超过法定利息支付的部分应折抵本金的抗辩主张本院依法不予采纳。对肖植星已付超过年利率36%部分的利息应当按照先息后本的原则予以抵充，本院以借款本金115200元为基数，按月利率3%计算，每月利息应为3456元，超付的利息应为25536元［（4800元-3456元）×19个月］。超付部分利息以本金115200元为基数，按月利率2%计算，每月利息应为2304元，可支付11个月利息[25536元÷（115200元×2%）]余192元，即超付部分的利息可付至2016年7月21日止，故本案未付利息起算时间为2016年7月22日。关于王忠伦是否承担保证责任的问题。王忠伦作为保证人在《个人借款/担保合同》上签字确认，双方约定了保证方式为连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为借款到期之日起两年，本案合同签订时间为2014年1月21日，借款期限为三个月，借款期限届满为2014年4月21日。双方约定保证期间为借款到期之日起两年，即双方约定的保证期间从2014年4月21日起至2016年4月21日止。王忠伦虽认可鼎麒融资担保公司曾于2016年向其主张过还款，但具体主张的时间王忠伦与鼎麒融资担保公司均不能确定，而鼎麒融资担保公司向本院提起诉讼的时间为2017年4月17日，故在合同约定的保证期间，鼎麒融资担保公司未要求王忠伦承担保证责任，王忠伦免除保证责任。郑祖卉作为负有举证责任的当事人，经本院登报公告传票传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十六条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条，《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、肖植星、郑祖卉于本判决生效之日起十日内偿还兴义市鼎麒融资担保咨询服务有限公司借款本金115200元及利息；利息以115200元借款本金为基数，按月利率2%从2016年7月22日起计付至本判决确定的履行期限届满之日止（扣减利息192元）；二、驳回兴义市鼎麒融资担保咨询服务有限公司对王忠伦的诉讼请求；三、驳回兴义市鼎麒融资担保咨询服务有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4104元（其中诉讼费3804元，公告费300元），由兴义市鼎麒融资担保咨询服务有限公司负担404元，肖植星、郑祖卉共同负担3700元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。权利人可以在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长  罗云霞代理审判员  王文洁人民陪审员  陈露云二〇一七年九月十八日书记 员代  启 航