四川省南充市嘉陵区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1304民初1534号原告：南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行，住所地四川省南充市嘉陵区都尉路2号。负责人：张定洪，行长。委托诉讼代理人：钟根德，男，1975年4月16日出生，汉族，住址四川省南充市嘉陵区，该行员工。被告：熊正朝，男，1973年7月4日出生，汉族，住址四川省南充市嘉陵区。被告：阳帆，女，1973年9月27日出生，汉族，住址四川省南充市嘉陵区。原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行（以下简称“农商行嘉陵支行”）与被告熊正朝、阳帆金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行嘉陵支行的委托诉讼代理人钟根德，被告熊正朝、阳帆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行嘉陵支行向本院提出诉讼请求：1、确认原告与被告签订的李信个借（2013）年000049号《个人借款合同》、李信个抵借（2013）年000010号《抵押合同》和嘉陵信农借（2015）001152-0081号《农户小额信用借款合同》有效；2、判令被告偿还原告抵押借款本金199765.48元并支付截止2016年9月20日结欠利息42555.52元，小额信用借款本金30000元并支付截止2016年9月20日结欠利息4386.99元。合计借款本金229765.48元并支付截止2016年9月20日结欠利息46942.51元起至借款还清之日止按借款合同约定支付逾期利息及罚息；3、确认原告对借款抵押物（房屋所有权证号：南房权证嘉字第××号；国有土地使用证号：南市嘉国用（2013）第00015号）享有优先受偿权；4、由被告承担本案诉讼费、公告费等费用。事实和理由：2013年6月27日，原告与被告签订编号为：李信个借（2013）年000049号《个人借款合同》和李信个抵借（2013）年000010号《抵押合同》，约定甲方（即被告）在乙方（即原告）处借款200000.00元用于土石方挖运，借款期限两年，非循环使用，从2013年6月27日至2015年6月26日止，贷款利率为月利率9.36‰，贷款到期后，熊正朝由于资金紧缺，无法全部归还本金，因此该笔贷款2015年6月26日从贷款关联账户自动扣收归还本金234.52元，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按季结息到期还本，并约定了甲乙双方的权利义务，违约责任及发生危及乙方债权的补救措施，其中第十二条、十三条约定：甲方（即被告）未按本合同约定归还贷款本息，乙方（即原告）有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还合同项下的本金、利息和相关费用。同日，原告与被告签订编号为：李信个抵借（2013）年000010号《抵押合同》，约定被告以其名下的位于嘉陵区的房产为上述借款提供抵押担保，担保范围为：主合同项下本金200000.00元及利息、违约金、赔偿金、乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、公告费、律师费等）。合同签订后，其合同项下的抵押物经登记备案，备案号：南房他证嘉字第××号。上述合同约定的借款于2013年6月27日、2015年2月13日借与被告。现被告未按合同约定按季归还本息，截止2016年9月20日结欠借款本金229765.48元，利息46942.51元。为维护原告合法权益，特诉请法院，望依法判决。原告农商行嘉陵支行为支持其诉讼请求，向本院提交的证据有：1、南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行营业执照、金融许可证复印件各一份，二被告身份证复印件各一份；2、个人借款合同复印件一份；3、抵押合同复印件一份；4、农户小额信用借款合同复印件一份；5、房屋抵押他项权证复印件一份；6、抵押借款借据及小额信用借款借据复印件各一份；7、借款申请书复印件一份。被告熊正朝、阳帆共同辩称：借款属实，欠款金额也无异议，但现在生活困难，且熊正朝被判处有期徒刑，无力还款。根据原告农商行嘉陵支行提交的证据并结合被告熊正朝、阳帆的答辩情况，本院经审理认定事实如下：2013年6月27日，南充市嘉陵区农村信用合作联社（贷款人、乙方）与被告熊正朝、阳帆（借款人、甲方）签订了合同编号为李信个借（2013）年000049号《个人借款合同》。合同约定：原告向被告熊正朝提供的非循环使用借款额度为人民币200000.00元，借款用途为土石方挖运。借款额度支用有效期间自2013年6月27日至2015年6月26日，执行固定月利率9.36‰。合同第六条（二）罚息利率规定“1、甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。……”。同时，合同约定双方以按季结息方式结息，结息日固定为每季末月的第20日……采用甲方自主支付方式，甲方应向乙方出具借款支用申请、相关交易资料，经乙方同意后，向甲方发放借款至账户熊正朝，账号：88×××64。还款采用按月或按季付息任意还本法还款方式。借款采用抵押担保方式。合同第十三条规定“违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下属一项或几项权利：……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；……（五）对甲方未按时还清的借款本金及利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；……（九）行使担保权利；（十）解除与甲方的借贷关系。……”。合同尾部，被告熊正朝、阳帆在甲方处署名、捺印；南充市嘉陵区农村信用合作联社在乙方处加盖单位印章。2013年6月29日，南充市嘉陵区农村信用合作联社向被告熊正朝的银行卡内发放贷款人民币200000.00元。被告熊正朝、阳帆在借款借据上借款人处署名、捺印。2013年6月27日，被告熊正朝、阳帆（甲方，抵押人）与南充市嘉陵区农村信用合作联社（乙方，抵押权人）签订了合同编号为：李信个抵借（2013）年000010号《抵押合同》。合同约定“为确保熊正朝与乙方签订的编号为李信个借（2013）年000049号《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。”抵押财产为被告熊正朝、阳帆共同所有的位南充市嘉陵区号的房产，房产证号南房权证嘉字第××号号，国有土地使用证号为南市嘉国用（2013）第00015号，抵押物的评估价值或确认价值36.2万元。担保范围是主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。同时约定，乙方在行使抵押权时，有权依据法律规定：经与甲方协商对抵押物进行折价以抵偿主合同借款人所欠债务或对抵押物进行拍卖、变卖以取得价款优先受偿。乙方依据合同约定处分抵押物时，甲方应给与配合，不得设置任何障碍。合同尾部，被告熊正朝、阳帆在甲方处署名、捺印；南充市嘉陵区农村信用合作联社在乙方处加盖单位印章。2015年2月13日，南充市嘉陵区农村信用合作联社李渡信用社与被告熊正朝签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：嘉陵信农借（2015）001152-0081号），借款用途为收旧贷新，金额为人民币30000.00元，月利率7.71‰，结息方式为：结息日固定为每季末20日。被告熊正朝在合同尾部署名、捺印，南充市嘉陵区农村信用合作联社李渡信用社加盖印章。合同签订后，南充市嘉陵区农村信用合作联社与被告熊正朝、阳帆就抵押财产办理了他项权登记备案，备案号为：南房他证字第××号号。南充市嘉陵区农村信用合作联社分别于2013年6月29日、2015年2月13日将借款发放给被告熊正朝、阳帆。借款后，被告熊正朝、阳帆未按照合同约定偿付借款本息。2015年6月26日，银行系统从其贷款关联账户上自动扣收归还本金234.52元,下余本息均未偿还。截止2016年9月20日，被告熊正朝、阳帆共欠付借款本金229765.48元，利息46942.51元。南充市嘉陵区农村信用合作联社李渡信用社分别于2016年2月24日、2016年3月22日向被告熊正朝、阳帆发出逾期贷款催收通知书，二被告亦分别在该通知书上署名、捺印确认。同时查明，2016年8月3日，南充市嘉陵区农村信用合作联社名称变更为现原告农商行嘉陵支行。被告熊正朝、阳帆为夫妻。本院认为，原告农商行嘉陵支行与被告熊正朝、阳帆签订的《个人借款合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规禁止性、效力性规定，应属合法有效，当事人均应当按照约定履行义务。本案中，被告熊正朝、阳帆未按合同约定偿付贷款本息，已构成违约，根据《个人借款合同》第十三条之约定，原告有权要求被告立即归还借款本息及相关费用并行使担保权利。截止2016年9月20日被告熊正朝、阳帆共欠付借款本金229765.48元，利息46942.51元。故本院对原告农商行嘉陵支行要求被告熊正朝、阳帆偿还借款本金229765.48元并支付截止2016年9月20日的利息46942.51元的诉讼请求依法予以支持。因双方对罚息的约定未超过法定上限，故本院对原告要求被告熊正朝、阳帆按照合同约定支付自2016年9月21日起至借款还清之日止的利息的请求依法分别确定为：被告熊正朝、阳帆以200000.00元为基数按照月利率9.36‰，以29765.48元（收旧贷新已自动扣收归还本金234.52元）为基数按照月利率7.71‰从2016年9月21日起支付利息至借款还清之日止。因原告农商行嘉陵支行与被告熊正朝、阳帆签订了《抵押合同》，该抵押合同系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规禁止性、效力性规定，应属合法有效。双方于签订《抵押合同》后办理了抵押登记，故抵押权已设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，在被告熊正朝、阳帆不履行偿还借款本息时，原告农商行嘉陵支行对被告熊正朝、阳帆提供的抵押担保财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上，原告农商行嘉陵支行的诉讼请求，事实清楚、证据确凿、符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、确认原告与被告签订的李信个借（2013）年000049号《个人借款合同》、李信个抵借（2013）年000010号《抵押合同》和嘉陵信农借（2015）001152-0081号《农户小额信用借款合同》合法有效；二、被告熊正朝、阳帆于本判决生效后十五日内共同偿还原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行借款本金人民币229765.48元及利息（截至2016年9月20日的利息为人民币46942.51元；并以人民币200000.00元为基数按照月利率9.36‰，以人民币29765.48元为基数按照月利率7.71‰从2016年9月21日起支付逾期利息至借款还清之日止）；三、被告熊正朝、阳帆不履行本判决第二项给付义务时，依法折价或者以拍卖、变卖被告熊正朝、阳帆所有的位于南充市嘉陵区的房产，房产证号为南房权证嘉字第××号，国有土地使用证号为南市嘉国用（2013）第00015号）所得价款，原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行享有优先受偿权的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2725元，由被告熊正朝、阳帆共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审判员  宋范杨二〇一七年九月八日书记员  何 柯