成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0191民初2563号原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层，19-21层。负责人：洪文健，系该行行长。委托代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师，一般授权代理人。委托代理人：张黎薇，四川恒和信律师事务所律师，一般授权代理人。被告：谢星，男，汉族，1984年3月5日出生，住四川省成都市青羊区。被告：母丹，女，汉族，1988年5月8日出生，住四川省绵阳市游仙区。原告广发银行股份有限公司成都分行诉被告谢星、母丹金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年9月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张黎薇到庭参加诉讼，被告谢星、母丹经本院依法传唤未到庭应诉。本案现已依法缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、被告谢星、母丹向原告偿还借款本金476177.9元，借款利息75323.16元，罚息53209.33元，复利21101.51元，合计625811.9元。（计算期限为：截止2016年10月26日）。2、被告谢星、母丹从2016年10月27日起，以逾期部分625811.9元为计算基数按0.065%/日（以约定的月利率1.5%上加收30%按日计算）为利率向原告支付利息直至偿清全部款项为止。3、被告谢星、母丹从2016年10月27日起，以逾期利息75323.16元为计算基数按0.065%/日（以约定的月利率1.5%上加收30%按日计算）为复利利率向原告支付复利直至偿清全部款项为止。4、被告谢星、母丹从2016年10月27日起，以逾期部分625811.9元为计算基数按0.065%/日（以约定的月利率1.5%上加收30%按日计算）为利率向原告支付罚息直至偿清全部款项为止。5、被告谢星、母丹承担原告实现债权的费用（包括律师费1500元等）。6、本案诉讼费、保全费等由被告谢星、母丹承担。事实与理由：2014年6月11日，被告谢星填写了由原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请借款50万元整，该笔贷款为循环贷款，即在有限期内被告可以循环使用该笔贷款。相关手续完善后，原告向被告谢星履行了上述出借义务。合同签订后，被告按照约定向原告还款，自2015年7月5日开始，被告谢星就未能按照约定履行偿还借款本金及利息的义务，经原告多次催促，被告谢星仍拒不支付。据此原告向被告谢星发出了《催/还款通知书》，要求其立即缴清所有欠款，但被告谢星仍不履行相应还款付息义务。由于母丹与谢星系夫妻关系，且谢星的借款行为发生在夫妻关系存续期间，根据《婚姻法》及相关规定，谢星的上述债务系谢星、母丹的共同债务。被告谢星、母丹未予答辩，亦未提交证据材料。经审理查明，2014年5月19日，被告谢星向原告申请贷款，双方填写的《生意人卡（生意红）申请表》主要约定：申请贷款额度为50万元，循环额度，还款方式为等额本息，还款日为每月5日；贷款利息和罚息：以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用为违约事件，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还本息及相关费用；由于借款人违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。原告核准了被告谢星的贷款申请，出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：贷款的授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年6月18日起至2019年6月18日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告谢星对该核准通知书进行了签名确认。上述合同签订后，原告向被告谢星循环发放了贷款，2014年6月19日发放贷款500000元，2014年9月10日发放贷款32200元，2014年12月12日发放贷款65000元，2015年3月10日发放贷款40000元，2015年4月6日发放贷款20000元，2015年5月6日发放贷款22000元。被告谢星自2015年7月起未按合同约定归还贷款本息，截至2016年10月26日，被告谢星尚欠原告借款本金476177.9元、利息75323.16元、罚息53209.33元、复利21101.51元。此后，被告谢星仍未按约换本付息，原告系统显示截至2017年9月6日，尚欠原告借款本金476177.9元、利息87956.92元、罚息136302.51元、复利64122.05元。另查明，被告谢星与被告母丹在申请案涉贷款时系夫妻关系，被告母丹在上述《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名确认。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行个人对帐单、欠款台账、结婚证复印件等证据在案佐证，本院予以认定。本院认为，被告谢星向原告申请贷款，原告核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约向被告谢星发放了贷款，被告谢星未按合同约定偿还贷款本息酿成了本案纠纷。因被告谢星自2015年7月起未按约偿还贷款本息，构成违约，按照《生意人卡（生意红）申请表》的约定，原告有权宣布贷款全部提前到期，现原告主张以2017年9月6日作为贷款提前到期日，本院予以支持。然而，对于原告诉请的利息、罚息的计算方式，本庭注意到，原告在第二项诉讼请求中主张支付利息，又在第四项诉讼请求中主张支付罚息，而利息和罚息的计算基数均包含全部剩余借款本金，以及截至2016年10月26日欠付的利息、罚息和复利，利率均为罚息利率。首先，原告未提供证据证明已在2016年10月26日前向被告谢星宣布了贷款提前到期，其当庭主张以2017年9月6日作为贷款提前到期日，故自2016年10月27日起以全部剩余借款本金为基数开始计算利息或罚息于法无据。其次，《生意人卡（生意红）申请表》中对计收罚息的约定为：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按此理解，借款人出现逾期还款情形后，逾期部分从逾期之日起按照罚息利率按日计收利息。原告主张贷款提前到期的同时，一方面主张按照罚息利率计收利息，另一方面又主张按照罚息利率计收罚息，实则是混淆了利息和罚息的约定，进行了重复主张。再次，无论是主张利息还是罚息，原告均将欠付的利息、罚息、复利作为计算基数，于法无据也无合同约定，本院不予支持。综上，对原告要求被告谢星归还贷款本金的诉讼请求本院予以支持；对原告要求被告谢星支付截至2016年10月26日的复利21101.51元，以及从2016年10月27日起以逾期利息75323.16元为基数按照月利率1.95%计算复利的诉讼请求予以支持（原告提交的对账单显示的截至2017年9月6日的复利金额与诉请的金额不一致，但根据不告不理原则，本院仅在原告诉讼请求的范围内予以认定）；对原告要求被告谢星支付利息、罚息的诉讼请求，贷款提前到期前的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》约定的计算方式予以支持，贷款到期后的罚息以借款本金为基数，按照月利率1.95%计算。关于原告请求被告谢星承担律师费1500元的诉讼请求，因原告未提供证据证明该费用已实际产生，故本院不予支持。关于原告主张被告谢星、母丹应共同偿还贷款本金及利息、罚息、复利的请求，根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”二被告并未证明原告知道其对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，且被告母丹作为借款人配偶在《生意人卡（生意红）申请表》上签字确认，其对借款明知未提出异议，故本院对原告主张按夫妻共同债务处理的请求予以支持，贷款本金及利息、罚息、复利应由二被告共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、被告谢星、母丹于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金476177.9元；二、被告谢星、母丹于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行支付截至2017年9月6日的利息87956.92元、罚息136302.51元，自2017年9月7日起的罚息，以借款本金476177.9元为基数，按照月利率1.95%计算至借款本金偿清之日止；三、被告谢星、母丹于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行支付截至2016年10月26日的复利21101.51元，自2016年10月27日起的复利，以逾期利息75323.16元为基数，按照月利率1.95%计算至逾期利息75323.16元偿清之日止；四、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取10074元，公告费300元及因本案产生的后续公告费，由被告谢星、母丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  王 戈审 判 员  罗 莎人民陪审员  姜伯霖二〇一七年九月六日书 记 员  王昳楠