广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初122号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。主要负责人：林铭峰，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：郭明海，男，汉族，1970年9月25日出生，住潮州市潮安区，原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告郭明海信用卡纠纷一案，本院2017年1月19日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年8月21日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告郭明海经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2014年9月26日，被告郭明海与原告签订编号为2014年字JG7MJA20141276的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告向被告郭明海提供贷款59000元，分期期数为36期（一期为一个月），购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费金额为7080元。同日，双方签订编号为DG7MJA20141276的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告郭明海以其所有的粤Ｕ×××××纳智捷牌车辆为原告的债权设立抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告发放贷款59000元，但此后被告郭明海没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告郭明海至今仍未履行还款义务。综上所述，被告郭明海未按约定偿还贷款，违反了合同约定，损害了原告合法权益。请求判令：1.解除原、被告签订的编号为2014年字JG7MJA20141276的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，且该项下的借款本息立即提前到期；2.被告郭明海向原告偿还信用卡透支借款本金36315.14元及其利息、滞纳金或违约金（计算截至2016年11月17日利息为1318.04元、滞纳金或违约金为4483.99元，此后至清偿日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付滞纳金或违约金）；3.原告对被告郭明海所有的粤Ｕ×××××纳智捷牌车辆以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：1.营业执照。证明原告具备主体资格、具备经营金融业务范围资格。2.被告身份证。证明被告具体主体资格，具有民事行为能力。3．信用卡申请表。证明被告向原告申请信用卡。4．《中银信用卡购车分期付款借款合同》。证明原告与被告之间的合约关系依法成立。5．《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。证明被告以其所有的粤Ｕ×××××纳智捷牌车辆为原告的债权设立抵押担保。6．中国银行借款借据。证明原告已按约定发放借款。7．注册登记摘要信息栏。证明抵押担保财产已办理了抵押登记。8-9．客户账单查询、信用卡交易流水。证明被告持涉案信用卡多期逾期还款，及拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。被告郭明海没有提供答辩状，也没有提交证据。被告郭明海没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告中国银行提供的上述证据予以认定。经审理查明：郭明海向中国银行申办信用卡，以使用中国银行股份有限公司“易达钱”产品，所申办的信用卡卡号为62×××58，中国银行在《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中约定“分期易达钱的本金偿还按甲方（郭明海）申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费，分期付款手续费率按乙方（中国银行）对外公布的服务收费业务价格执行，收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取。具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五”，“随借随还易达钱。甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息。利息率为每日万分之五。甲方可以选择全额还款或最低还款方式，甲方选择全额还款方式的，还款日应偿还当前所有欠数，甲方选择最低还款的，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额，利息按日利率万分之五计算。对于应还未还的款项，自应还款日起按日利率万分之五计收复利”，“甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款”等内容。2014年9月26日，郭明海与中国银行签订编号为2014年字JG7MJA20141276的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定本合同项下购车分期额度为59000元，分期期数36期，用于支付郭明海购买的纳智捷牌车辆，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，金额为7080元，购车分期额度生效后经办行将交易金额划至所购车辆经销商揭阳市恒鑫汽车销售服务有限公司专用账户，持卡人（郭明海）以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保等内容，此外，中国银行还在合同所附的《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定“未按期归还透支本金及手续费”构成或视为违约，中国银行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”等内容。2014年9月26日，郭明海与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号DG7MJA20141276），约定本合同之主合同为中国银行与郭明海之间签署的编号为JG7MJA20141276的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为粤Ｕ×××××号纳智捷牌车辆；抵押方式为全程抵押担保等内容。后上述抵押物于2014年9月28日依法办理了抵押登记。上述合同签订后，中国银行向郭明海发放贷款59000元至中国银行揭阳东湖支行揭阳市恒鑫汽车销售服务有限公司账户。郭明海的卡号为62×××58的信用卡于2014年10月21日对购车分期借款本金59000元建立分期计划，期间中国银行依照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》及双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定，向郭明海收取相关利息、滞纳金等。至2016年11月17日止，郭明海共计结欠中国银行借款本金36315.14元、利息1318.04元、滞纳金4483.99元。本院于2017年7月15日通过公告送达方式将中国银行的民事起诉状副本送达给郭明海。本院认为：中国银行与郭明海之间的借贷关系明确,借贷行为合法、有效，依法应受法律保护。中国银行在《中银信用卡购车分期付款借款合同》中所附的《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定“未按期归还透支本金及手续费”构成或视为违约，中国银行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”，该约定是对解除合同条件的约定，郭明海在本案中的借款已出现没有依约偿还各分期应还本、息的情形，该行为已表明郭明海不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，中国银行有依约行使解除合同的权利，其关于解除其与郭明海之间签订的编号为2014年字JG7MJA20141276的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及郭明海偿还贷款本、息的请求合法，应予支持，解除合同时间应以本院将中国银行的民事起诉状副本送达给郭明海的时间2017年7月15日认定。郭明海没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。郭明海所欠中国银行的借款本金36315.14元及应计利息、滞纳金应予付还中国银行（其中利息以应付未付的本金按日万分之五计算，滞纳金以应还未还部分的5%支付）。郭明海为其与中国银行之间的借贷行为提供其粤Ｕ×××××号纳智捷牌车辆作为抵押物进行全程抵押担保，并对抵押物依法办理了抵押登记，抵押担保合同关系合法、成立。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中国银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。中国银行请求郭明海支付自2017年1月1日起的还款违约金的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，因中国银行没有提供其与持卡人郭明海通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准的相关依据，本院对中国银行请求郭明海支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零八条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司潮州分行与被告郭明海于2014年9月26日签订的编号为2014年字JG7MJA20141276的《中银信用卡购车分期付款借款合同》自2017年7月15日起解除。二、被告郭明海应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金36315.14元、利息1318.04元、滞纳金4483.99元（上述利息、滞纳金计至2016年11月17日，此后自2016年11月18日起至本判决确定还款之日止的利息以本金36315.14元按日万分之五另计，自2016年11月18日起至2016年12月31日止的滞纳金以应还未还部分款项的5%另计）；三、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告郭明海的粤Ｕ×××××号纳智捷牌车辆的处置所得享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费853元，由被告郭明海负担，并应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  翁克亮人民陪审员  陈壮培二〇一七年九月十三日书 记 员  谢奕玫