重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0113民初5690号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆市巴南区龙洲大道145号，统一社会信用代码91500113203449537X。负责人：易中，行长。委托诉讼代理人：李刚，系原告单位职员，男，1971年9月9日出生，汉族，住重庆市南岸区，代理权限为一般代理。被告：杨杨，男，1987年11月12日出生，汉族，住河南省商丘市梁园区。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行（以下简称农商行巴南支行）与被告杨杨金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月19日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月24日公开开庭进行了审理。原告农商行巴南支行的委托诉讼代理人李刚到庭参加诉讼，被告杨杨经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告截止2017年1月20日的捷分卡透支本金236110元、利息15651.41元、滞纳金（含违约金）65969.25元，合计317730.66元，并自2017年1月21日起至透支本金还清之日止的利息和违约金（利息按日利率万分之五计算，对未付的利息以日利率万分之五按月计收复利；违约金按未还本金的5%计算，不足10元的按10元计收）；2、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告为购买宝马BMW汽车一辆，于2015年5月22日向原告申请办理了卡号为622XX的捷分卡。2015年6月23日，被告与原告签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定原告授予被告汽车分期额度250000元，被告以此在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，分期手续费24750元，并以分期还款方式分36期逐月向原告还款。另约定，如被告逾期两期以上未全额归还的，原告有权要求被告提前归还剩余的汽车分期款项及相关费用。合同签订后，原告依约向汽车经销商指定账户划款，但被告在购车后未能依约足额还款，截止2017年1月20日被告尚未归还的捷分卡透支本金为236110元、利息为15651.41元、滞纳金（含违约金）为65969.25元，合计317730.66元，现原告主张被告未偿还的分期本金于2017年1月20日全部到期，并诉请如上。被告杨杨未到庭，亦未提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《江渝捷分卡（信用卡）申请表》（含《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》）、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，《重庆农村商业银行江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》、特种转账贷方传票、机动车销售统一发票（复印件）、收据（复印件）、信用卡历史交易明细等，经审查，原告提交的上述证据，虽部分为复印件，但各证据之间能够相互佐证，内容客观真实，故本院予以采信。结合当事人的陈述及举示的证据，本院认定事实如下：被告杨杨为在重庆市宝驯汽车销售服务有限公司购买宝马汽车一台，于2015年5月22日填写《江渝捷分卡（信用卡）申请表》，该表申请人申明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由被告抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款、逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利等事项。本行对合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，由本行提前45天（含）以上向客户公布后实施。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。后原告向被告核发了卡号为622XX的江渝捷分卡。2015年6月23日，原告（甲方）与被告（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车经销重庆市宝驯汽车销售服务有限公司处购买指定型号车辆（宝马品牌，525Li车型，汽车总价395000元），向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额250000元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.9%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为6944.44元；乙方同意甲方一次性收取分期手续费，并一次性计入首期账单最低还款额；乙方同意按信用分期方式，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，甲方审核后向乙方核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度用于购买约定车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；甲方划款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡的账户中扣划250000元转入重庆市宝驯汽车销售服务有限公司对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示月按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；因乙方原因导致乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用）。2015年6月25日，原告从重庆农村商业银行信用卡中心账户转账支付250000元至重庆市宝驯汽车销售服务有限公司账户，用于支付购车款。被告自2015年10月起每期均未能按时归还分期款项及利息、滞纳金，逾期期数远超两期。截至2017年1月20日尚欠分期款项236110元、利息15651.41元、滞纳金（含违约金）65969.25元，合计317730.66元。另查明，重庆农村商业银行股份有限公司于2016年11月16日在其官方网站上发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，该公告的主要内容为自2017年1月1日起，该行信用卡（捷分卡）章程、领用合约中的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准无变化，若持卡人对修订内容有异议不再继续使用信用卡，可以提出销户申请，但被告并未向原告提出销户申请。本院认为，持卡人向银行申请办理信用卡，若持卡人在信用卡账户中存有溢缴款，足以支付取现金额或消费金额时，双方法律关系性质与借记卡无异，构成储蓄存款合同关系；若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。原、被告签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》后，原告从重庆农村商业银行信用卡中心账户将购车款项250000元支付至汽车经销商，其性质是以代付购车款的形式履行向被告出借250000元的义务，双方的法律关系为金融借款合同关系。至于被告自愿向原告申领信用卡，原告向被告发卡并约定由被告按期通过信用卡向原告还款，其性质是以信用卡作为还款载体，不影响双方的金融借款合同关系的性质，只是双方除受《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》约束外，还需受《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》约束，双方应当按照该合同、章程、合约的约定全面履行各自的义务。现被告自2015年10月起每期均未还款，逾期还款远超两期，已严重双方签订的违反《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，根据该合同的约定，无须经原告通知或催告，被告的汽车分期款项自逾期还款两期的情形发生之时，即可视为全部到期，因此原告主张全部分期款项于2017年1月20日全部到期符合合同约定，本院予以支持。原告有权要求被告支付截止2017年1月20日，按照合同、章程、合约的约定计算的分期款项、利息、复利、滞纳金、违约金，以及自2017年1月21日起按照分期款项全部提前到期处理的利息、复利和违约金，现原告主张的各类款项的计算金额和计算方式均符合双方的约定，本院依法予以支持，同时，鉴于双方关于最低还款额的约定为“持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额”，现剩余分期款项已于2017年1月20日全部提前到期，则剩余分期款项应当一次性计入最低还款额，2017年1月21日后的违约金可以此为基数计算具体金额，应为剩余分期款项236110元×5%即11810元。被告经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，应自行承担相应的不利后果，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨杨于本判决生效之日起五日内给付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行借款本金236110元及截至2017年1月20日的利息15651.41元、滞纳金（含违约金）65969.25元，合计317730.66元；二、被告杨杨于本判决生效之日起五日内给付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行自2017年1月21日起至借款本息还清之日止的的利息和复利（利息以未还本金236110元为基数，按日息万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按日息万分之五计算，按月计收）；三、被告杨杨于本判决生效之日起五日内给付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行支付2017年1月21日之后产生的违约金11810元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费6066元由被告承担，该款已由原告垫付，由被告杨杨在履行本判决确定的前述义务时径付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  钟宇斌人民陪审员  易如琴人民陪审员  刘思碧二〇一七年九月二十七日书 记 员  邓圣川