重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0231民初2551号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，住所地重庆市垫江县。法定代表人：杨浩，行长。委托诉讼代理人：李成兵，男，员工。委托诉讼代理人：邬智鹏，男，员工。被告：冷桃伟，男，1985年1月1日，汉族，农民，住重庆市垫江县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行（以下简称邮储银行垫江支行）与被告冷桃伟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行垫江支行的委托诉讼代理人李成兵到庭参加了诉讼，被告冷桃伟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行垫江支行向本院提出诉讼请求:1.由冷桃伟向邮储银行垫江支行偿还截止2017年3月19日的借款本金320239.45元，利息3162.96元；由冷桃伟向邮储银行垫江支行支付从2017年3月20日起至借款本息结清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2.邮储银行垫江支行对坐落于垫江县房屋（305房地证2014字第09XXX号）在变现偿清贷款时享有优先受偿权；3.邮储银行垫江支行实现债权及抵押权所发生的诉讼费、公告费、差旅费、执行费等相关费用由冷桃伟承担。事实和理由：2014年11月24日，邮储银行垫江支行与冷桃伟签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定邮储银行垫江支行向冷桃伟发放贷款34万元，贷款期限为20年，即从2014年11月24日至2034年11月24日止，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%计算。冷桃伟未按本合同约定日期、金额偿还的贷款，邮储银行垫江支行有权按合同第十一条第一款约定按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按照约定的借款利率基础上加收50%；冷桃伟自愿用其位于垫江县房屋（305房地证2014字第09X**号）一套为借款额度内发生的借款抵押担保，担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用，并向抵押登记机关办理了抵押登记。合同签订后，邮储银行垫江支行于2014年12月4日向冷桃伟发放贷款34万元用于购买位于重庆市垫江县住房一套（建筑面积139.63平方米），借款期限为240个月（从2014年11月24日至2034年11月24日），贷款利率为年利率7.38%，冷桃伟向邮储银行垫江支行出具了借据。邮储银行垫江支行向冷桃伟发放贷款后，冷桃伟从2016年8月20日就出现逾期，每期还款时经邮储银行垫江支行多次电话、上门催收，期间断续还款。在2017年3月就没有按时还款了，邮储银行垫江支行多次电话、上门都无法联系上冷桃伟。截至2017年3月19日，冷桃伟已经拖欠邮储银行垫江支行借款本息共计323402.41元。邮储银行垫江支行认为，《个人购房借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款发放单》系邮储银行垫江支行、冷桃伟双方真实意思表示，合法有效，双方应按约履行。冷桃伟未能及时偿还借款的行为已严重损害邮储银行垫江支行合法权益，邮储银行垫江支行有权按照合同约定宣布该笔贷款期限提前到期，并要求冷桃伟立即偿还全部借款本息。综上，为维护自身合法权益，邮储银行垫江支行根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定向人民法院起诉，请求依法裁决。冷桃伟未作答辩，亦未提交证据。邮储银行垫江支行围绕自己的主张向本院提交了证据，根据邮储银行垫江支行的陈述，结合相关的书面证据，本院认定本案事实如下：2014年11月24日，冷桃伟与邮储银行垫江支行签订《个人购房/购车借款及担保合同》，双方约定：冷桃伟向邮储银行垫江支行借款34万元；借款期限为240个月即2014年11月24日至2034年11月24日；借款用途为购买住房，未经邮储银行垫江支行书面同意，冷桃伟不得改变借款用途；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按邮储银行垫江支行公布的同期同档次基础利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率浮动比例确定并执行新的利率；冷桃伟授权邮储银行垫江支行将贷款资金划至案外人付中高账号为6217996530004161242的账户内；冷桃伟未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，邮储银行垫江支行有权按罚息利率按日计收利息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率水平上上浮30%；贷款利率调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；还款方法为按月等额本息法；冷桃伟不按合同约定按时足额偿还借款本息的，邮储银行垫江支行有权停止发放合同项下的借款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求冷桃伟提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、福利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；邮储银行垫江支行与冷桃伟同时在该合同中约定冷桃伟将登记在冷桃伟名下的位于重庆市垫江县房屋（房地证号为305房地证2014字第09X**号）抵押给邮储银行垫江支行，抵押担保范围包括但不限于：合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、福利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。冷桃伟与邮储银行垫江支行在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，抵押金额为34万元。2014年12月4日，邮储银行垫江支行向冷桃伟发放贷款34万元。贷款发放后，冷桃伟未按约还款，自2016年8月20日起出现逾期。截至2017年3月19日，冷桃伟尚欠借款本金320239.45元、利息3162.96元。在本案诉讼期间，冷桃伟向邮储银行垫江支行偿还了本金3646.14元以及2017年7月20日前的利息、罚息、复利，尚欠邮储银行垫江支行借款本金316593.31元以及自2017年7月21日起至借款还清之日止期间的借款利息、罚息、复利。邮储银行垫江支行诉请的公告费、差旅费、执行费等相关费用尚未实际产生。本院认为，冷桃伟与邮储银行垫江支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条有关合同无效的法定情形，应属合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。冷桃伟借款后，未按时归还借款本息，已经构成违约，应承担相应的民事责任。因此，邮储银行垫江支行有权按照合同约定要求冷桃伟提前偿还全部借款本金，并要求冷桃伟支付利息、罚息、复利。冷桃伟在本案审理期间向邮储银行垫江支行偿还了本金3646.14元以及2017年7月20日前的利息、罚息、复利，因此冷桃伟应当偿还邮储银行垫江支行借款本金316593.31元以及支付自2017年7月21日起至借款还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息、复利。办理抵押登记后，邮储银行垫江支行依法享有对被抵押房屋的抵押权，在冷桃伟不能清偿债务时，就登记在冷桃伟名下的位于重庆市垫江县房屋（房地证号为305房地证2014字第09X**号）在拍卖、变卖或折价后的价款，对本金、利息、罚息、复利及案件受理费在抵押金额34万元限额内享有优先受偿权。邮储银行垫江支行诉请的公告费、差旅费、执行费等相关费用尚未实际产生，故对此诉请，本院均不予支持。冷桃伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告冷桃伟于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行偿还借款本金316593.31元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2017年7月21日起按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率计算至付清之日止）；二、若被告冷桃伟未清偿判决第一项确定的债务以及案件受理费，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行对登记在被告冷桃伟名下的位于重庆市垫江县房屋（房地证号为305房地证2014字第09X**号）在拍卖、变卖或折价后的价款，在抵押金额34万元限额内、在判决第一项确定的债权和案件受理费范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6151元，减半收取计3075.5元，由被告冷桃伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 员 王明江二〇一七年九月六日法官助理 王 婷书 记 员 谢雪妍