广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1202民初1934号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市天宁北路七十五号之一。主要负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：范丹霞，广东曜政律师事务所律师。委托诉讼代理人：何汶婷，广东曜政律师事务所律师。被告：雷锦华，男，1987年6月25日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云安县。被告：程国铃，女，1987年7月21日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云安县。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告雷锦华、程国铃金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人范丹霞到庭参加诉讼，被告雷锦华、程国铃经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理���结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提起诉讼请求：1、被告雷锦华立即向原告归还借款本金50535.35元，并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定向原告支付借款利息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2017年4月12日所产生的利息、罚息、复利为人民币4242.7元）；2、被告雷锦华承担本案的诉讼费、保全费；3、被告程国铃对前述第1、2项诉讼请求承担连带清偿责任。事实与理由：2015年3月19日，被告雷锦华向原告申办生意人卡，并提交了《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告雷锦华发放贷款。2015年4月15日，原告与被告雷锦华签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定被告雷锦华向原告借款人民币60000元，贷款期限为2015年4月15日至2020年4月15日，贷款用途为生产经营���还款方式为等额本息，还款日为每月25日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。同日，原告与被告雷锦华签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告雷锦华发放了60000元贷款。被告雷锦华于2015年12月16日申请11000元的贷款，于2016年6月6日申请11800元的贷款。然而，在合同履行期间，被告雷锦华自2016年10月出现逾期还本付息。截至2017年4月12日，被告雷锦华拖欠原告借款本金人民币50535.35元，所产生的利息、罚息、复利为人民币4242.7元。因上述债务发生于被告雷锦华与被告程国铃婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告程国铃亦对举债一事表示同意并签名确认，故上述债务属于被告雷锦华与被告程国铃的夫妻共同债务，依法应由两被告共同偿还。被告雷锦华、程国铃没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。本院经审理认定案件基本事实如下：被告雷锦华、程国铃为夫妻关系，双方于2014年2月14日登记结婚。2015年3月19日，被告雷锦华向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请办理个人信用贷款20万。被告雷锦华、程国铃均在《生意人卡（生意红）申请表》签名予以确认。经审查，原告同意被告雷锦华上述申请，双方签订《个人信用额度核准通知书（额度）》，其中约定，被告雷锦华的授信额度为6万元，该额度为循环额度，有效期限从2015年4月15日起至2020年4月15日止，贷款用途为生产经营，每月等额本息还款，以固定月利率1.5%计息，还款日为每月25日，核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。此外，根据《个人信用贷款（生意红）条款》，其中约定，授信额度是指在额度有效期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，��授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无需逐笔次签订单笔借款合同；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；若借款人未按本条款约定归还本息或支付费用，贷款人可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费以及借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。原告根据被告雷锦华的贷款申请，分别于2015年4月15日发放贷款60000元、2015年12月16日发放贷款11000元、2016年6月6日发放贷款11800元。此后，被告���锦华存在逾期还本付息的行为，经原告多次催收，被告雷锦华仍未依约偿还本金及利息。截至2017年4月12日，被告雷锦华尚欠原告贷款余额50535.35元、利息3485.31元、罚息556.15元、复利201.24元。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告雷锦华、程国铃经本院传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告与被告雷锦华、程国铃签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同的约定履行义务。对于原告要求被告雷锦华返还借款本金的诉讼请求。签订合同后，原告已依约向被告雷锦华履行了发放贷款的义务，但被告雷锦华未依约还本付息，显属违约。根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定“若借款人未按本条款约定归还本息或支付费用，贷款人可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。”因此，原告要求被告雷锦华提前偿还借款本金的请求，符合《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，本院对此予以支持。在扣除已经偿还的部分贷款本金后，被告雷锦华还应向原告偿还贷款本金50535.35元。对于原告要求被告雷锦华支付利息、复利、罚息的诉讼请求。由于被告雷锦华存在迟延还本付息的行为，显属违约，根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，被告雷锦华应向原告支付利息3485.31元、罚息556.15元、复利201.24元[上述利息、罚息、复利已计至2017年4月12日]，故对于原告该项请求，合理合法，本院予以支持。对于被告程国铃的责任问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案的借款属被告雷锦华、程国铃婚姻关系存续期间发生的债务，被告程国铃在《生意人卡（生意红）申请表》对上述债务予以确认，被告程国铃应承担清偿责任。故原告请求被告程国铃对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告雷锦华应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿贷款本金50535.35元、利息3485.31元、罚息556.15元、复利201.24元[上述利息、罚息、复利已计至2017年4月12日；之后的利息、罚息、复利依照《个人信用贷款（生意红）条款》、《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计付至本院指定债务清偿之日止]；被告程国铃对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1170元，诉讼保全申请费567.78元，合计1737.78元，由被告雷锦华、程国铃负担。如不服本判决，可在���决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  朱朝武审 判 员  王薇薇人民陪审员  简嘉颢二〇一七年九月二十五日书 记 员  苏俊文