重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0113民初5772号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆巴南区龙洲大道145号，统一社会信用代码91500113203449537X。负责人：易中，支行行长。委托代理人：李刚，男，1971年9月9日出生，汉族，该行员工，住重庆市南岸区。被告：周胜容，女，1979年6月25日出生，汉族，住重庆市跳蹬镇。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行与被告周胜容信用卡纠纷一案，本院于2017年4月19日受理后，依法适用普通程序，于2017年9月6日公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行的委托代理人李刚到庭参加诉讼。被告周胜容经依法送达开庭传票，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告一次性偿还截止2017年1月20日的捷分卡透支本金266432.10元，利息31118.36元，违约金143553.08元，合计441103.54元；从2017年1月21日起至信用卡透支金还清之日止的利息和滞纳金，按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算（利息按日利率万分之五计算，对未付的利息按月计收复利；滞纳金按每月未偿还最低还款额的5%计算，不足10元按10元计收）；2、判令被告承担本案因诉讼、保全产生的全部费用。事实和理由：被告周胜容因购买总价为408200元525LI领先汽车一辆，于2014年12月12日向原告申请办理一张卡号为：6222183380082191的捷分卡。原、被告于2015年2月5日签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，分期金额为280000元，期数为36期，分期手续费为26880元，每期应偿还分期款项为7777.78元。重庆农村商业银行信用卡章程和重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约中利息、费用及还款，收费标准表对信用卡的计息、还款及账户管理进行了约定，即利息按日利率万分之五计算，对未付的利息按月计收复利，滞纳金（2017年1月1日开始为违约金）按月未偿还最低款额的5%计算，不足10元的按10元计收。由于被告周胜容从2015年6月开始就未正常还款，截至2017年1月20日，共计拖欠本金266432.1元、利息31118.36元，违约金143553.08元，合计441103.54元。经原告多次催收至今未偿还，遂提出如上诉讼请求。被告周胜容未到庭，也未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对当事人提交的证据进行当庭认证。本院经审理认定事实如下：被告周胜容于2014年12月12日向原告申请办理江渝捷分卡，并于当日向原告申请江渝捷分卡汽车分期。双方于2015年2月5日签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》（以下简称分期合同），约定被告周胜容经原告同意在重庆市宝驯汽车销售服务有限公司处购买BMW品牌525LI领先型号汽车，总价408200元，向原告申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期总金额280000元，分期期数36期，分期手续费费率9.6%，还款方式为等额分期还款，每期偿还汽车分期款项为7777.78元，一次性收取分期手续费26880元；并约定被告允许原告从被告的江渝捷分卡（卡号：6222183380082191）的账户中扣划280000元转入重庆市宝驯汽车销售服务有限公司账户用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；还约定被告逾期两期以上未全额归还应还款项的，原告有权要求被告提前归还剩余的汽车分期款项。重庆农村商业银行信用卡章程第六条约定：最低还款额指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。滞纳金指当持卡人在最后还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡银行支付的费用。第二十六条约定持卡人未在到期还款日欠还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约约定了江渝捷分卡收费标准，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元；透支利率为日息万分之五，按月计收复利。上述分期合同签订后，原告按约于2015年2月7日从被告的捷分卡透支款项280000元至重庆市宝驯汽车销售服务有限公司。透支款项初期，被告周胜容尚能按照约定归还透支分期款项，至2015年5月30日，被告还款8000元，此后再未归还透支款项。截至2017年1月20日，被告共计拖欠本金266432.1元、利息31118.36元，违约金143553.08元，合计441103.54元。原告多次催收未果，遂起诉要求判如所请。另查明，2016年11月16日，重庆农村商业银行股份有限公司发布关于信用卡章程及领用合约修订的公告，将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”。修订后的章程及领用合约从2017年1月1日起正式生效。上述事实，有原告到庭陈述以及原告提供的《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合同》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期额度支用审批》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》、《重庆农村商业银行关于信用卡章程及领用合约修订的公告》、机动车销售统一发票、收据、信用卡历史交易明细查询等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，被告周胜容在原告处填写的《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》、双方签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》及原告发卡的行为系双方就信用卡申请事项达成的真实意思表示，合法有效，原被告双方均应按照合同享有各自权利、履行各自义务。原告向被告授信信用卡额度，被告透支该卡后，被告应依约按时、足额偿还透支款项本息。被告周胜容于2015年5月30日最后一次还款。现原告依据双方合同的约定，要求被告立即偿还捷分卡透支本金266432.10元，符合双方的约定，本院予以支持。原告诉请被告偿还偿还2015年5月21日起至2017年1月20日，共计20个月的利息31118.36元，违约金143553.08元，以及2017年1月21日起至本金还清之日止的利息和违约金。经计算，利息与违约金两项之和年利率达39.34%【（31118.36+143553.08）÷（266432.10×20）×12×100%=39.34%】，显著背离实际损失，本院依法调整为利息以透支本金266432.10元为基数，按日利率万分之五从2015月5月21日开始计算至本金付清之日止；违约金按每月最低还款额未还部分的5%计收，两项合计不得超过以本金266432.10元为基数，按年利率24%计算的金额。被告经依法送达开庭传票，拒不到庭参加诉讼，其应当承担相应的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周胜容于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行信用卡透支本金266432.10元；二、被告周胜容于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行利息及违约金（利息以透支本金266432.10元为基数，按日利率万分之五从2015月5月21日开始计算至本金付清之日止；违约金按每月最低还款额未还部分的5%计收，两项合计不得超过以本金266432.10元为基数，按年利率24%计算的金额）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7920元，由被告周胜容负担（此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行自愿垫付，被告周胜容在本判决书生效之日起十日内一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  吴小琴人民陪审员  杨长珍人民陪审员  穆礼芬二〇一七年九月十日书 记 员  刘 艺