重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0103民初5719号原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，地址重庆市渝中区五一路110号，统一社会信用代码915001039028691782。负责人陈克，该行行长。委托代理人刘汛，重庆佳程律师事务所律师。委托代理人田景杰，重庆佳程律师事务所律师。被告袁中洪（又系被告廖成渝、被告袁正才、严国芳的委托代理人），男，1976年1月22日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告廖成渝（又系严国芳的委托代理人），女，1978年11月20日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告袁正才，男，1951年6月26日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告严国芳，女，1952年2月5日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）诉被告袁中洪、廖成渝、袁正才、严国芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员任萍独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员汪福进担任法庭记录。原告农行渝中支行的委托代理人刘汛、田景杰，被告袁中洪（又系被告廖成渝、被告袁正才、严国芳的委托代理人）、廖成渝（也系严国芳的委托代理人）、袁正才到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行渝中支行诉称，2011年12月29日，农行渝中支行作为贷款人，袁中洪作为借款人，袁正才作为抵押人签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，约定农行渝中支行向袁中洪贷款170000元用于住房装修，借款期限119个月，适用浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定。若袁中洪未按约归还借款本金的，原告对逾期借款自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利按对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收。合同约定如被告袁中洪未按约定按期足额偿还借款的，农行渝中支行有权提前收回已发放借款。担保借款合同还约定袁正才、严国芳以位于重庆市北碚区房屋为本合同项下债权提供抵押担保，该房屋已办理抵押登记。因廖成渝与袁中洪系夫妻关系，2011年12月13日，廖成渝向农行渝中支行出具共同还款责任书，同意对担保合同项下贷款承担共同还款责任。2011年12月13日，被告袁正才、严国芳向原告出具承诺书，同意将袁正才名下的位于重庆市北碚区房屋作为担保借款合同项下的抵押物。2012年1月18日，农行渝中支行已将170000元贷款划入被告袁中洪指定的账户。自第一次还款日起至2017年2月23日止，袁中洪已多次未按约偿还欠款，原告农行渝中支行遂向其发出《贷款提前到期通知书》，宣布担保借款合同项下贷款于2017年2月23日提前到期。截止2017年2月10日，被告袁中洪应清偿贷款本金109323.84元、利息2418.25元、罚息59.23元、复利39.86元，共计111841.18元，被告廖成渝亦未承担共同还款义务。现起诉请求判令：1、被告袁中洪、廖成渝向农行渝中支行清偿贷款本金109323.84元、利息2418.25元、罚息59.23元、复利39.86元（利息、罚息、复利均暂计至2017年2月10日。利息按执行利率计收至2017年2月23日为止；罚息以尚欠本金为基数按执行利率上浮50%计收至本息付清之日止；截止2017年2月23日的利息，按执行利率计收复利，2017年2月24日起的利息，按逾期利率计收复利，罚息按逾期利率计收复利至本息付清之日止）；2、被告袁中洪、廖成渝承担原告农行渝中支行为实现债权已经支付的律师费2000元；3、本案诉讼费用被告袁中洪、廖成渝承担；4、农行渝中支行对袁正才、严国芳提供抵押的位于重庆市北碚区房屋在拍卖、变卖后所得价款在上述第1、2、3项诉讼请求所涉债权范围内优先受偿。被告袁中洪、廖成渝辩称，在收到起诉状后，袁中洪、廖成渝已经履行部分还款义务，截至2017年5月17日尚欠农行渝中支行本息共计104839.13元，袁中洪、廖成渝愿意把逾期欠款还清后按合同约定继续按月还款。被告袁正才、严国芳辩称，认可向农行渝中支行借款的事实，但并非恶意欠款不还，愿意按合同约定按月还款。因抵押物为袁正才、严国芳唯一一套房产，不同意农行渝中支行对其行使优先受偿权。经审理查明，2011年12月13日，袁中洪、廖成渝作为借款人，袁正才、严国芳作为抵押人向农行渝中支行提交《个人信贷业务申请表》申请贷款用于住房装修。当日，廖成渝向农行渝中支行提交《共同还款承诺书》承诺：本人廖成渝与借款人袁中洪属夫妻关系，因借款人袁中洪于2011年12月13日向贵行申请房抵贷贷款，金额17万元。本人在此承诺，该笔贷款由我们共同偿还，如借款人无力或未按合同的约定按期偿还贷款时，我作为共同还款责任人，仍继续承担并履行还款责任。袁正才、严国芳也于当日向农行渝中支行出具《承诺书》载明：本人袁正才、严国芳是借款人袁中洪的父母，因借款人向贵行申请房抵贷，人民币17万元，用于装修沙坪坝区的房产。我们在此承诺，同意将袁正才名下位于北碚区的房产，作为借款申请贷款的抵押物，在借款人无力按《个人借款合同》约定按期偿还贷款时，我们同意用抵押物清偿债务。2011年12月29日农行渝中支行作为贷款人、被告袁中洪作为借款人、袁正才作为担保人签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》约定，由农行渝中支行为袁中洪提供17万元贷款用于住房装修，借款期限自2012年1月9日至2022年1月8日。借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档的人民币贷款基准利率基础上上浮40%。自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率调整幅度确定新的借款执行利率。还款方式为等额本息还款法。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。在第七条贷款人的权利和义务中约定，按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费等实现债权、担保权的费用时，贷款人均可直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。关于违约责任约定，未按合同约定期限归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。袁正才以北碚区房屋提供抵押担保。此后，上述关于北碚区云房屋抵押的约定经房管部门办理了抵押登记，在107房地证2006字第05**7号房屋产权证上载明：权利人袁正才，座落北碚区，在记事栏载明：该房地产已作为抵押贷款担保物向农行渝中支行作抵押贷款，借款金额17万元，借款期限从2012年1月9日至2022年1月8日。农行渝中支行于2012年1月17日向袁中洪发放了贷款170000元，《中国农业银行个人借款凭证》载明：借款人：袁中洪，借款金额170000元，借款日期2012年1月17日，到期日期2021年12月16日，等额本息还款。被告袁中洪从2015年9月开始出现逾期还款，农行渝中支行通过EMS方式向袁中洪在申请表中填写的住址即邮寄送达《贷款提前到期通知书》，宣布合同项下贷款于2017年2月23日提前到期，要求立即归还尚欠本息。农行渝中支行于2017年2月24日起诉，袁中洪于2017年2月17日、3月17日、5月17日向农行渝中支行归还了部分本息。截止2017年6月19日被告袁中洪尚欠原告农行渝中支行贷款本金103330.97元、利息2871.77元、罚息132.54元、复利77.18元。另查明，2017年2月22日农行渝中支行与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》约定，由该所指派律师为袁中洪金融借款案提供代理服务，立案后支付前期基础代理费2000元整。农行渝中支行向重庆佳程律师事务所支付了袁中洪等18个案件的代理费36000元。审理中，原告农行渝中支行将第一项诉讼请求明确为，自2017年6月20日起至付清时止，罚息以尚欠本金103330.97元为计算基数按罚息利率计算，复利是以利息2871.77元、罚息132.54元之和3004.31元为基数，按执行利率上浮50%计算。以上事实有《个人信贷业务申请表》、结婚证、《共同还款承诺书》、《承诺书》、《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、107房地证2006字第05**7号房屋产权证、《中国农业银行个人借款凭证》、贷款提前到期通知书、EMS快递回单、欠款明细表、还款明细表、《委托代理协议》、律师费发票、《收付款业务回单》，以及双方当事人陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，农行渝中支行与袁中洪、袁正才签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、廖成渝出具的《共同还款承诺书》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。农行渝中支行在按约发放了贷款后，袁中洪没有按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。因此，农行渝中支行有权按照合同约定要求袁中洪立即偿还全部借款本息，并按照合同的约定要求袁中洪支付逾期利息及复利。关于农行渝中支行要求袁中洪、廖成渝支付的律师费用2000元的问题。虽然借款合同中约定，贷款人有权直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收按本合同约定收回的律师费等费用，但在借款合同中没有明确约定借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费以及其他实现债权的费用。因此，对农行渝中支行关于律师费的诉讼请求本院不予支持。因袁中洪与廖成渝是夫妻关系，廖成渝同意作为共同还款责任人承担还款责任，因此廖成渝应对袁中洪的上述债务承担共同还款责任。根据《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》及《承诺书》的约定，袁正才、严国芳以其所有的重庆市北碚区房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。故农行渝中支行作为抵押权人要求对袁正才、严国芳提供的抵押物重庆市北碚区房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告袁中洪、廖成渝自本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行借款本金103330.97元、截至2017年6月19日的利息2871.77元、罚息132.54元、复利77.18元，并支付2017年6月20日起至付清时止，以未还的借款本金103330.97元为基数按合同约定执行利率上浮50%计算的罚息，以未支付的利息罚息之和3004.31元为基数按合同约定执行利率上浮50%计算的复利；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对袁正才、严国芳名下位于重庆市北碚区房屋享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1288元由被告袁中洪、廖成渝负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员 任 萍二〇一七年九月二十七日书记员 汪福进