四川省资中县人民法院民 事 判 决 书(2017)川1025民初2454号原告：资中县农村信用合作联社，住所地资中县重龙镇中东街***号。负责人：陈子华，理事长。委托诉讼代理人：张莉，女，资中县农村信用合作联社工作人员。委托诉讼代理人：彭永杰，女，资中县农村信用合作联社工作人员。被告：王欣，女，1971年12月16日出生，汉族，住四川省资中县。被告：姚孝芳，1963年8月17日出生，汉族，住成都市金牛区。原告资中县农村信用合作联社（以下简称“资中县信用联社”）诉被告王欣、姚孝芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告资中县信用联社的委托诉讼代理人彭永杰，被告王欣的委托诉讼代理人杨辉到庭参加诉讼，被告姚孝芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告资中县信用联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告王欣立即偿还贷款本金560000元及本金还清之日止的利息、罚息（按双方签订的《个人借款合同》约定的利率计算）；2、判令原告可实现抵押权，就被告姚孝芳抵押房产变现价款优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年1月22日，被告王欣向原告下属板栗桠分社申请贷款560000元，并承诺用姚孝芳的房产对上述债务提供抵押担保。2015年2月4日，被告王欣与原告签订了《个人借款合同》，合同约定：原告向被告王欣提供循环借款额度560000元，借款额度支用有效期间为：2015年2月4日至2018年2月3日止，贷款利率为浮动利率，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%，按月付息，任意还本，到期利随本清。同日，原告与被告姚孝芳签订了《最高额抵押合同》，合同约定以姚孝芳位于成都市金牛区产对上述债务提供抵押担保，房产证号为：成房权监证字第××号，国有土地使用权证号为：金国用（2013）第更4861号。双方并就抵押至成都市房屋产权登记中心办理了抵押登记。他项权证号为：成房他证他权字第××号。2015年2月7日，原告按照《个人借款合同》约定向被告王欣发放了贷款450000元，借款到期日为2017年2月6日，贷款利率为月利率9.8‰。2015年2月9日，原告按照《个人借款合同》约定向被告王欣发放了贷款110000元，借款到期日为2017年2月9日，贷款利率为月利率9.8‰。现两笔借款已到期，截止2017年8月13日，被告王欣共计拖欠借款本金560000元，利息、罚息共计51874.11元。被告王欣拖欠本息的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。按照双方签订的《个人借款合同》的约定，原告有权要求其立即偿还全部贷款本息，同时，原告就被告姚孝芳抵押的房产享有抵押权，可就拍卖、变卖价款优先受偿。被告王欣辩称，借款是事实，被告方认可原告起诉的借款本金，但原告要求被告承担利息和罚息，被告认为利息应当承担，但是不应当收取罚息，借贷关系中利息和罚息都属于孳息，既然计算了利息，就不应当重复计收罚息，对于担保无异议。被告姚孝芳未答辩亦未提交证据。本院经审理认定如下事实：2015年1月22日，被告王欣向原告申请贷款560000元用于经营周转，并承成都市金牛区1号的房屋为上述贷款提供抵押担保。2015年2月4日，被告王欣与原告签订了编号为4139022015000038的《个人借款合同》，合同约定：被告王欣向原告借款560000元，借款额度支用有效期为：2015年2月4日至2018年2月3日，贷款利率为浮动利率，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。同时，原告与被告姚孝芳签订了编号为413920150000049的《最高额抵押合同》，合同约定以姚孝芳坐成都市金牛区1号的房产对上述债务提供抵押担保，房屋产权证号为：成房监证字第××号8号，国有土地使用权证号为：金国用（2003）第更4861号。双方并就抵押至成都市房屋产权登记中心办理了抵押登记。他项权证号为：成房他证他权字第13418**。2015年2月7日，原告按照《个人借款合同》约定向被告王欣发放了贷款450000元，借款到期日为2017年2月6日，贷款利率为月利率9.8‰。2015年2月9日，原告再次按照《个人借款合同》约定向被告王欣发放了贷款110000元，借款到期日为2017年2月8日，贷款利率为月利率9.8‰。现两笔借款均已到期，截止2017年8月13日，被告王欣共计拖欠借款本金560000元，利息、罚息51874.11元。现被告王欣仍未归还借款。本院认为：原告资中县信用联社与被告王欣签订的《个人借款合同》，意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，被告王欣未按照合同约定履行义务之行为，显属违约，应依法承担违约责任，原告要求其立即偿还借款本息之请求，本院予以支持；对于被告王欣关于不应承担罚息的答辩意见，本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……”的规定，原告资中县信用联社对于逾期还款的情形可以计收罚息。同时，在原告资中县信用联社与被告王欣签订的《个人借款合同》中，约定的逾期罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%，该标准亦符合规定，故对于被告王欣辩称的不应承担罚息的意见，本院不予采纳，对原告资中县信用联社主张的要求被告王欣支付逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持；根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”和《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……”的规定，被告姚孝芳作为抵押人，在其不履行或不完全履行还款义务时，应同时在864000元范围内承担抵押担保责任。原告要求判令就被告姚孝芳抵押的房产在拍卖、变卖后优先受偿之请求，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王欣在本判决生效之日起十日内偿还原告资中县农村信用合作联社借款本金560000元及相应利息、罚息（暂计至2017年8月13日的利息、罚息为51874.11元，2017年8月14日起至判决书确定的给付之日止的利息、罚息按照被告王欣与原告资中县农村信用合作联社签订的《个人借款合同》约定计算）；二、原告资中县农村信用合作联社就被告姚孝芳所有的坐成都市金牛区1号的房屋【房屋产权证号：成房监证字第××号8号、国有土地使用证号：金国用（2003）第更4861号】折价、变卖、拍卖所得价款在864000元范围内享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4700元，由被告王欣、姚孝芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。审判员 李 晓 玲二〇一七年九月二十六日书记员 周淼（代）